广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初29336号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行，住所地广东省佛山市南海区********，统一社会信用代码914************484。负责人：廖志鸿。委托诉讼代理人：何毅鹏，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈瑶玲，广东千度律师事务所律师。被告：王思宇，男，1990年6月17日出生，汉族，住广东省兴宁市************，公民身份号码441************436。被告：吴娟，女，1991年9月1日出生，汉族，住广东省吴川市********，公民身份号码440************946。上列当事人金融借款合同纠纷一案，本院2019年12月6日立案受理后，依法适用简易程序于2020年1月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何毅鹏、被告王思宇到庭参加了诉讼，被告吴娟经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告王思宇立即向原告偿还贷款本金442874.87元以及利息9858.06元及罚息103.87元，本息合计452836.8元（该利息暂计于2019年11月5日，从2019年11月6日起至法院向被告送达诉讼材料的前一日止的利息，其中未到期的本金利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%计收，已到期的本金按前述贷款执行利率加收50%计收罚息；从向法院向被告送达诉讼材料之日起至本息清偿之日止的利息按前述贷款执行利率水平上加收50%计收，并对未能按时支付的利息按上述执行利率水平上加收50%计收复利）；2.依法判令原告对两被告所有的位于佛山市南海区************************（粤（2018）佛南不动产证明第0186635号）在上述第一项以及实现债权的费用确定债务范围内享有优先受偿权；3.依法判令被告吴娟对被告王思宇拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；4.依法判令本案诉讼费用（包括案件受理费、财产保全费等）由上述两被告共同承担。事实与理由：一、签约情况1、借款合同2014年11月28日，原告与被告王思宇签订九江个房借字2014第0452号《购房借款及担保合同》，合同约定：（1）原告同意向被告王思宇发放贷款510000元，用于被告王思宇购买座落于佛山市南海区************************，贷款期限为240个月，自2014年12月3日起至2034年12月3日止。（2）合同第3条约定：借款初始利率以每笔借款发放日和借款借据记载的借款期限对应档次的中国人民银行贷款基准利率上浮10%为基础作为第一期借款利率；借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起，以调整后的基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整，作为下一期的借款利率。（3）合同第7条约定：借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息。合同20.3条约定借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期之日后，按罚息利率计收复利。（4）合同第20.4条约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，申请人有权宣布本合同提前到期，要求借款人和保证人清偿全部贷款本息。2.物保两被告自愿以其所有的位于佛山市南海区************************作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于本合同项下债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。后，两被告与原告于2018年12月12日为该房办理了抵押登记（登记号：粤2018佛南不动产证明第0186635号）。3.人保被告吴娟为被告王思宇在本合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括但不限于本合同项下债权本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。二、原告履约情况上述《购房借款及担保合同》签订后，原告于2015年2月6日足额向被告发放了510000元的贷款。三、被告违约情况贷款发放后，被告王思宇未能按上述合同履行还款义务，逾期天数已达90天以上。根据上述《购房借款及担保合同》之约定，原告有权要求被告王思宇清偿全部贷款本息，实现担保物权，并要求被告吴娟承担连带保证责任。为此，原告为维护自身合法权益，特提起本案诉讼。庭审中，原告补充陈述，截至到2019年12月17日，被告尚欠借款本金442874.87元，利息12592.67元、罚息179.37元。被告王思宇对原告的起诉无异议。被告吴娟未答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。经审核，原告提供的证据材料来源合法、内容真实、与本案相关联，被告王思宇对原告提供的证据均无异议,被告吴娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利,故本院对原告提供的证据予以采信，并据此确认原告诉状所述事实。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明，原告起诉后，本院于2019年12月17日送达向两被告送达本案起诉状副本。另查明，2019年1月1日，中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为4.9%。本院认为，原告与被告王思宇之间的金融借款合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效。被告王思宇未按时偿还贷款本息，原告有权依合同约定主张贷款提前到期。原告现以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于起诉状副本送达被告之日即2019年12月17日提前到期。贷款提前到期后，应以所欠全部本金为基数按罚息利率计算罚息。虽然合同约定执行利率为中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮10%，罚息利率在此基础上上浮50%，如遇调整则自次年1月1日开始执行新的利率，因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，结合本案借款合同的约定，本案贷款在提前到期后，应以所欠本金为基数按年利率8.085%（4.9%上浮10%再上浮50%）计算罚息至2019年12月31日，自2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算罚息至借款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整。被告吴娟为案涉借款提供连带责任保证担保，原告于保证期间内主张其承担保证责任，故被告吴娟应对案涉债务承担连带清偿责任。另，合同约定的抵押房地产已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，故原告对该抵押房地产在本案债权范围内享有优先受偿权。被告吴娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王思宇应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金442874.87元及相应的利息、罚息（暂计至2019年12月17日，利息12592.67元、罚息179.37元；从2019年12月18日起至2019年12月31日，以所欠本金442874.87元为基数按年利率8.085%计算罚息；自2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算罚息至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行；二、被告吴娟对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行对登记在被告王思宇、吴娟名下的位于佛山市南海区************************的不动产【不动产登记证明号：粤（2018）佛南不动产证明第0186635号，不动产权证号：粤（2018）佛南不动产权第0291882号、粤（2018）佛南不动产权第0291881号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在第一项债权范围内优先受偿。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取4046.28元、财产保全费2784.18元，合共6830.46元（原告已预交），由两被告按上述判决主文确定之责任方式负担，并于上述判项同期一并迳付还予原告，本院不另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  巫柳谕二〇二〇年二月十四日书记员  周玲宇