河南省开封市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫02民初265号原告：上海浦东发展银行股份有限公司开封分行，住所地开封市西门大街388号。统一社会信用代码91410200567271549C。负责人：刘宏伟，该行行长。委托诉讼代理人：陈其然，该公司员工。委托诉讼代理人：王海兰，河南冠源律师事务所律师。被告：河南华北建筑工程有限公司，住所地开封市北关街22号。统一社会信用代码914102001706616024。法定代表人：李超，该公司经理。委托诉讼代理人：汪飞、王东艳，河南汴睿律师事务所律师。被告：河南迪通置业有限公司，住所地开封经济技术开发区西蔡屯村民委员会院内。统一社会信用代码91410211785050779D。法定代表人：王玮，该公司董事长。委托诉讼代理人：高令乾，河南千盛律师事务所律师。被告：河南传麒建设有限公司(原河南传麒建设集团有限公司)，住所地开封市龙亭区北关街22号。统一社会信用代码91410200057205752Y。法定代表人：周晨露,该公司总经理。委托诉讼代理人：陈婷，该公司法律顾问。委托诉讼代理人：汪飞，河南汴睿律师事务所律师。被告：开封市铭瑞建筑工程有限公司，住所地开封市北关街88号。统一社会信用代码91410200573553120P。法定代表人：李超，该公司经理。委托诉讼代理人：汪飞、王东艳，河南汴睿律师事务所律师。被告：李**，男，1967年6月13日生，汉族，住开封市西蔡屯村新村Ａ区。委托诉讼代理人：高令乾，河南千盛律师事务所律师。被告：张玉枝，女，1963年2月10日生，汉族，住开封市西蔡屯村新村Ａ区。委托诉讼代理人：高令乾，河南千盛律师事务所律师。被告：王军，男，1969年10月25日生，汉族，住开封市顺河回族区。委托诉讼代理人：汪飞、杜岷洁，河南汴睿律师事务所律师。被告：冯冰冰，女，1971年5月6日生，汉族，住开封市顺河回族区。委托诉讼代理人：汪飞、王东艳，河南汴睿律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行（以下简称浦发银行开封分行）因与被告河南华北建筑工程有限公司（以下简称华北建筑公司）、被告河南迪通置业有限公司（以下简称迪通公司）、被告河南传麒建设有限公司（以下简称传麒公司）、被告开封市铭瑞建筑工程有限公司（以下简称铭瑞公司）、被告李**、被告张玉枝、被告王军、被告冯冰冰借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼。本院于2019年11月25日立案受理。本院受理后，依法组成合议庭于2020年8月11日公开开庭审理了本案。原告浦发银行开封分行的委托诉讼代理人王海兰，被告华北建筑公司、铭瑞公司、传麒公司、王军、冯冰冰委托诉讼代理人汪飞，王军委托诉讼代理人杜岷洁，被告迪通公司、李**、张玉枝委托诉讼代理人高令乾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。浦发银行开封分行起诉请求：1、判令华北建筑公司立即偿还浦发银行开封分行借款本息（含罚息、复利）人民币35087574.05元（其中，本金3450万元，利息计算至2019年10月29日为587574.05元），以及2019年10月30日至还清借款之日止的利息、罚息及复利，计算标准按照双方约定计算；2、判令浦发银行开封分行对迪通公司抵押给浦发银行开封分行的国有建设用地使用权享有优先权；3、判令传麒公司、铭瑞公司、李**、王军对上述借款本息承担连带清偿责任，冯冰冰、张玉枝在其夫妻共同财产范围内对上述借款本息承担连带清偿责任；4、判令本案八被告承担本案全部诉讼费用和浦发银行开封分行为实现债权和担保权利而支付的各项费用。事实和理由：浦发银行开封分行和华北建筑公司于2019年6月3日分别签订了借款金额为2450万元和借款金额为1000万元的《流动资金借款合同》，借款期限一年，执行利率为年利率6.09%，逾期罚息利率按计收罚息日适用的贷款执行率加收30%执行，按月结息，每月二十日为结息日，到期一次性归还本金，违约金相当于借款本金的10%，对借款人不能按时支付的利息（包括正常利息、逾期罚息、挪用罚息），自逾期之日起按本合同约定逾期罚息利率按实际逾期天数计收复利。迪通公司与浦发银行开封分行签订了《最高额抵押合同》，以其名下位于解放路以北、××大道以西（汴房地产权证第××号）国有建设用地使用权为华北建筑在2018年5月30日至2020年12月18日期间在浦发银行开封分行处发生的各类融资业务主债权余额最高不超过等值人民币4000万元的限额内提供抵押担保。传麒公司与浦发银行开封分行签订《最高额保证合同》，为华北建筑公司在2017年12月18日至2020年12月18日期间内在浦发银行开封分行处发生的各类融资业务主债权余额最高不超过等值人民币2200万元的限额内承担连带保证责任。铭瑞公司与浦发银行开封分行签订《最高额保证合同》，为华北建筑公司在2017年12月18日至2020年检12月18日期间内在浦发银行开封分行处发生的各类融资业务主债权余额最高不超过等值人民币2200万元的限额内承担连带保证责任。李**与浦发银行开封分行签订《最高额保证合同》，为华北建筑公司在2017年12月18日至2020年12月18日期间内在浦发银行开封分行处发生的各类融资业务主债权余额最高不超过等值人民币4400万元的限额内承担连带保证责任。李**之妻张玉枝出具《关于同意执行共同财产的承诺函》，承诺在李**承担保证责任时，债权人有权处分其夫妻共同财产。王军与浦发银行开封分行签订《最高额保证合同》，为华北建筑公司在2018年2月26日至2021年2月26日期间内在浦发银行开封分行处发生的各类融资业务主债权余额最高不超过等值人民币4400万元的限额内承担连带保证责任，王军之妻冯冰冰出具《关于同意执行共同财产的承诺函》，承诺在王军承担保证责任时，债权人有权处分其夫妻共同财产。浦发银行开封分行按《流动资金借款合同》的预定足额提供借款后，华北建筑未按约付息，构成违约。根据《流动资金借款合同》的约定，浦发银行开封分行宣布借款立即提前到期，要求借款人华北建筑公司立即偿还全部借款本息，并承担违约责任，要求担保人承担担保责任。现诉至贵院，望判如所请。华北建筑公司答辩称:一、华北公司未收到浦发银行开封分行的借款1000万元。浦发银行开封分行存在违法放贷、还贷行为，给华北建筑公司带来巨大损失。1、2015年8月17日，案外人河南国安电气有限公司向浦发银行开封分行借款1000万元人民币，华北建筑公司为该笔借款进行了担保。由于案外人河南国安电气有限公司涉嫌非法集资被立案调查，未能就该笔借款进行清偿，浦发银行开封分行也未就该笔借款要求华北建筑公司承担担保责任。2016年8月30日，浦发银行开封分行未经华北建筑公司同意，将向华北公司发放1000万元贷款，以“根据担保合同，用于归还国安电气贷款”的名义，未经华北建筑公司同意擅自将该笔借款用于归还河南国安电气有限公司上述贷款1000万元。浦发银行在河南国安电气有限公司出现重大风险后，为规避自身风险，恶意将其应承担的商业风险转嫁给华北建筑，有悖商业道德，也存在违法经营的行为。华北建筑公司在明知河南国安电气有限公司提供有抵押物、质押物可以清偿欠款的情形下，仍对华北建筑公司的贷款直接划扣，将华北建筑公司的保证人身份直接转变为债务人是错误的。贷款1000万元用于购买施工材料，而非替河南国安电气有限公司代偿浦发银行开封分行的欠款1000万元，造成华北建筑经营困难，损失巨大。2、华北建筑公司在浦发银行违法、违规操作下，浦发银行开封分行曾向华北建筑公司许诺就河南国安电气有限公司借款的抵押房产及出质的股权用于拍卖，并折抵划扣1000万元，但时至今日，抵押物、质押物仍在浦发银行开封分行名下。期间，作为保证人的河南国安工控有限公司与王一松质押股权的河南国安电气有限公司已宣告破产，严重影响华北建筑公司追偿权的行使。对此，华北建筑公司将保留对浦发银行开封分行的诉权。3、2019年6月3日，华北建筑公司与浦发银行开封分行签订新的《流动资金借款合同》，华北建筑公司共计贷款1000万元和2450万元，用于购置施工材料，浦发银行却告知华北建筑公司其中的1000万元用于冲抵华北建筑公司2016年8月30日“用于归还国安电气贷款”所借1000万元贷款。华北建筑公司向浦发银行开封分行借款1000万元的合同目的未能实现。浦发银行开封分行严重违约的行为给华北建筑公司带来巨大损失。浦发银行开封分行要求华北建筑公司偿还借款本息的诉求无事实和法律依据。同时，华北建筑公司就浦发银行的违约行为保留诉权。二、对于2450万元借款，华北建筑公司的意见同意迪通公司的意见。迪通公司答辩称：1、浦发银行开封分行所诉数额不实，该笔贷款是从2014年开始，合同约定的利息是5厘，我司一直没有交过合同。其中，2450万元的贷款一直是按照1分的利息收取至2019年8月，该笔贷款的期间，我司每年支付的利息超出100万元。从2014年至2019年8月，我方个共计支付仅七八百万利息（具体数额庭后计算），我方支付的上述利息应冲抵本金。另2018年的5月，迪通公司为尽早解除担保责任，主动向浦发银行开封分行提出偿还借款的方案及允许迪通公司进行预售并将预售款偿还借款，浦发银行开封分行对此最初表示同意，但后反悔，致使迪通公司无法进行预售，也无法偿还借款。浦发银行开封分行此举系为了达到长期收取贷款利息的目的，也扩大借款人与保证人的损失。2、由于浦发银行开封分行的行为造成了迪通公司的巨大损失，我司要求浦发银行开封分行对我司损失进行赔偿。李**、张玉枝答辩称：1、李**、张玉枝的个人担保是无效行为，这个担保并非本人自愿行为，不是真实意思表示。2、李**是迪通公司的负责人，迪通公司在借款时已进行过了土地抵押担保，该土地的价值远超借款的价值。在担保合同签订后，浦发银行开封分行强行要求迪通公司负责人及其家属再进行个人担保，该行为是霸王行为，该行为是无效的。王军、冯冰冰答辩称：1、冯冰冰、王军的担保责任同意李**、张玉枝的意见。2、传麒公司、铭瑞公司、王军、冯冰冰均不应在1000万元内承担担保责任。由于浦发银行开封分行存在着违规放贷、借新还旧、欺诈等行为，担保人不应承担保责任。3、华北建筑公司向浦发银行开封分行的贷款分为三部分，2450万元实际用款人是迪通公司，1000万元是浦发银行开封分行给华北建筑公司清偿河南国安电气有限公司其处的贷款1000万元，第三部分在倒贷的过程中强行减少贷款300万元。2016年，浦发银行承诺给华北建筑公司贷款1亿元，前提是购买浦发银行开封分行1500万元的不良资产，华北建筑公司在购买时，浦发银行开封分行重新计算不良资产，本息等1780万元，而华北建筑公司仅有1500万元，此时，浦发银行开封分行贷款给华北建筑公司300万元用于购买上述不良资产。2017年上述资产共计3750（2450+1000+300）万元借新还旧时，浦发银行开封分行以规模足强行扣押300万元，造成300万元并未实际交付给贷款人，故该300万元的本息损失应由浦发银行凯纷分行偿还给贷款人。本院经审理查明：一、2019年6月3日，浦发银行开封分行与华北建筑公司分别签订编号为18612019280243和编号为18612019280244的两份《流动资金借款合同》，借款金额分别为2450万元、1000万元。双方约定本合同为借款人与贷款人之间所签署的独立的信贷文件，并约定该合同约定借款为短期流动资金贷款。借款金额为2450万元，用于购施工材料。借款期限为：自首次提款之日起12个月。实际提供日和还款日以贷款人、借款人双方办理的借据（借款凭证）上所记载的日期为准，最后一次还款日不得超过本合同约定的借款期限。利率为浦发银行开封分行一年期贷款基础利率上浮1.77%，且约定为固定利率，在贷款期限内对基础利率不调整，结息日为每月的二十日。到期一次性偿还借款2450万元。罚息为本合同为贷款执行利率加收30%，改变贷款用途的罚息为贷款执行利率加收100%，违约金相当于借款本金的10%，对借款人不能按时支付的利息（包括正常利息、逾期罚息、挪用罚息），自逾期之日起按本合同约定逾期罚息利率按实际逾期天数计收复利。该合同第十二条第1款违约事件约定：……（9）未按期还本付息或未按约约定用途适用借款。……（12）不符合或超出本合同约定的相关财务指标约束；……（15）借款人有其他违反本合同的足以妨碍本合同正常履职的行为，U或其他损及贷款人正常利益的行为。第十二条第2款违约处理约定，当欠款违约行为之一项或数项发生时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施：①要求借款人限期纠正；②取消借款人未使用的借款，停止发放和支付借款人尚未使用的借款；③宣布取消本合同项下借款本金全部或部分立即提前到期，并要求立即归还部分或全部借款，所欠利息结清，并通过各种形式向担保人或借款人立即追索……。2019年6月3日，华北建筑向浦发银行开封分行出具两份《流动资金借款合同》项下提款申请书，称其拟于当日分别提取2450万元和1000万元，并将该2450万元划入华北建筑在浦发银行开封分行在账户：18×××55。另申请将该2450万元和1000万元本金划入开封市优之创商贸有限公司的账户：18×××28。2019年6月3日，浦发银行开封分行将上述2450万元、1000万元发放至华北建筑公司在该行的账户18×××55，并于当日将上述2450万元、1000万元转至开封市优之创商贸有限公司的账户：18×××28。二、2018年5月30日，浦发银行开封分行作为抵押权人、迪通公司作为抵押人签订《最高额抵押合同》，迪通公司以其位于开封市××以北、××大道以西的国有土地使用权（权证标号为247847）为华北建筑公司在2018年5月30日至2020年12月18日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权（前述期间是最高额担保债权的期间），以及双方约定的在先债权（如有）。前述主债权余额在债权确定期间内以最高不超过等值人民币4000万元为限。2018年5月29日办理了他项权证。三、传麒公司与浦发银行开封分行于2017年12月18日签订《最高额保证合同》，为华北建筑公司在2017年12月18日至2020年12月18日期间内在浦发银行开封分行处发生的各类融资业务主债权余额最高不超过等值人民币2200万元的限额内承担连带保证责任。四、铭瑞公司与浦发银行开封分行于2017年12月18日签订《最高额保证合同》，为华北建筑公司在2017年12月18日至2020年检12月18日期间内在浦发银行开封分行处发生的各类融资业务主债权余额最高不超过等值人民币2200万元的限额内承担连带保证责任。五、李**与浦发银行开封分行于2017年12月18日签订《最高额保证合同》，为华北建筑公司在2017年12月18日至2020年12月18日期间内在浦发银行开封分行处发生的各类融资业务主债权余额最高不超过等值人民币4400万元的限额内承担连带保证责任。同日，李**之妻张玉枝出具《关于同意执行共同财产的承诺函》，承诺在李**承担保证责任时，债权人有权处分其夫妻共同财产。六、王军与浦发银行开封分行于2018年2月26日签订《最高额保证合同》，为华北建筑公司在2018年2月26日至2021年2月26日期间内在浦发银行开封分行处发生的各类融资业务主债权余额最高不超过等值人民币4400万元的限额内承担连带保证责任。同日，王军之妻冯冰冰出具《关于同意执行共同财产的承诺函》，承诺在王军承担保证责任时，债权人有权处分其夫妻共同财产。七、河南传麒建设集团有限公司于2020年5月14日变更企业名称为河南传麒建设有限公司。上述事实由双方当事人提交的《流动资金借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、特种转账借方传票、庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，根据双方的诉辩意见，归纳争议本案的争议焦点如下：一、华北建筑公司应否偿还浦发银行开封分行借款本息（含罚息、复利）人民币35087574.05元（其中，本金3450万元，利息计算至2019年10月29日为587574.05元），以及2019年10月30日至还清借款之日止的利息、罚息及复利，计算标准按照双方约定计算；二、浦发银行开封分行对迪通公司提供的国有建设用地使用权(权证标号为247847)变价款是否享有优先权；三、传麒公司、铭瑞公司、李**、王军对上述借款本息是否应承担连带清偿责任，冯冰冰、张玉枝是否应在其夫妻共同财产范围内对上述借款本息承担连带清偿责任。就上述争议焦点分述如下:一、关于华北建筑公司应否偿还浦发银行开封分行借款本息（含罚息、复利）人民币35087574.05元（其中，本金3450万元，利息计算至2019年10月29日为587574.05元），以及2019年10月30日至还清借款之日止的利息、罚息及复利及计算标准问题。华北建筑公司与浦发银行开封分行签订的两份《流动资金借款合同》是案涉双方自愿签署，是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，属于有效合同。双方当事人均应按照《流动资金借款合同》履行各自的合同义务。浦发银行开封分行已按照华北建筑公司的申请将两份《流动资金借款合同》中的借款额2450万元、1000万元转至开封市优之创商贸有限公司账户内，即完成了合同义务。华北建筑未按照《流动资金借款合同》第十二条第1款第（9）项之规定，按约支付利息，已构成违约。浦发银行开封分行根据该合同第十二条第2款第③项之规定，宣布借款立即提前到期，要求华北建筑立即偿还全部借款3450万元的诉讼请求符合双方合同约定，本院予以支持。华北建筑称其仅收到2450万元，并未收到1000万元的辩称与本院查明的事实相悖，本院不予采信。关于利息等计算问题，双方约定的执行利率为6.09%，华北建筑称双方实际执行的利率是1分，但并未提供任何证据予以证实，因利率的约定不违反、行政法规的强制性规定，故本院对浦发银行开封分行主张以此利率标准计算借款利息的诉请予以支持。根据《流动资金借款合同》约定，案涉借款2450万元、1000万元系到期一次性偿还本金，每月二十日偿还利息。截止到浦发银行开封分行起诉，并不存在到期未偿还本金的事实。根据《流动资金借款合同》第二条第2款约定，贷款人有权对借款人到期应付未付的借款本金收取罚息。但根据《流动资金借款合同》第二条第4款约定，贷款人对借款人不能按时支付的利息（包括正常利息、逾期罚息、挪用罚息），自逾期之日起，按合同约定的逾期罚息按实际天数计收罚息，故浦发银行开封分行可依合同约定对应付未付的利息按照执行利率加收30%的标准收取复利。因此，本院对浦发银行要求华北建筑归还借款本息（含罚息、复利）35087574.05元（其中，本金3450万元，利息计算至2019年10月29日为587574.05元），以及2019年10月30日至还清借款之日止的利息、罚息及复利，计算标准按照双方约定计算的诉讼请求予以支持。二、关于浦发银行开封分行对迪通公司提供的抵押物国有建设用地使用权(权证标号为247847)是否享有优先权。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。本案中，浦发银行开封分行与迪通公司签订的《最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，对合同各方当事人具有法律约束力，且已就《最高额抵押合同》约定的抵押财产办理了抵押登记手续，抵押期限为2018年5月30日至2020年12月18日，案涉借款发生在抵押期间，故浦发银行开封分行就迪通公司所有的位于开封市××以北、××大道以西的国有土地使用权（权证标号为247847）享有抵押权，其主张对抵押财产享有优先受偿符合法律规定，但应以4000万元为限。三、传麒公司、铭瑞公司、李**、王军对上述借款本息是否应承担连带清偿责任，冯冰冰、张玉枝是否应在其夫妻共同财产范围内对上述借款本息承担连带清偿责任。传麒公司、铭瑞公司、李**、王军分别与浦发银行开封分行就华北建筑公司在该行的借款签订了《最高额保证合同》，该保证合同系各方当事人自愿的、真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。案涉借款均发生在《最高额保证合同》约定期间内，故各方当事人应按照合同约定履行各自的合同义务。传麒公司与浦发银行开封分行签订的《最高额保证合同》约定的期限为2017年12月18日至2020年12月18日，最高额为人民币2200万元的限额内承担连带保证责任。故传麒公司应在2200万元限额内对华北建筑公司案涉借款承担连带保证责任。铭瑞公司与浦发银行开封分行签订《最高额保证合同》，约定的期限为2017年12月18日至2020年12月18日，最高限额为人民币2200万元，故铭瑞公司应在2200万元的限额内对华北建筑公司案涉借款承担连带保证责任。李**与浦发银行开封分行签订《最高额保证合同》约定的期限为2017年12月18日至2020年12月18日，最高额为人民币4400万元，故李**应在4400万元限额内对案涉华北建筑公司的借款承担连带保证责任。王军与浦发银行开封分行签订《最高额保证合同》约定的期限为2018年2月26日至2021年2月26日，最高额为人民币4400万元，故王军应在4400万元的限额内对华北建筑公司案涉借款承担连带保证责任。关于李**之妻张玉枝、王军之妻冯冰冰出具的《关于同意执行共同财产的承诺函》问题。从内容上看，浦发银行开封分行让保证人配偶出具承诺函仅仅是为解决案件进入执行时对夫妻共同财产的执行问题，并不能得出保证人配偶同意承担保证责任的结论。故浦发银行开封分行据此要求张玉枝、冯冰冰在其夫妻共同财产范围内对案涉借款本息承担连带清偿责任的请求，不予支持。综上所述，浦发银行开封分行的诉讼请求部分成立，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、被告河南华北建筑工程有限公司在本判决生效后十日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行借款本金3450万元及利息587574.05元（利息已计算至2019年10月29日，2019年10月30日至还清借款之日止的利息、罚息及复利，计算标准按照双方约定计算）；二、原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行在4000万元限额内对被告河南迪通置业有限公司所有的位于开封市解放路以北、金明大道以西的国有土地使用权（权证标号为247847）拍卖、变卖后所得享有优先受偿权；三、被告河南传麒建设有限公司在2200万元限额内对案涉借款本息向原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行承担连带保证责任；四、开封市铭瑞建筑工程有限公司在2200万元的限额内对案涉借款本息向原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行承担连带保证责任；五、李**在4400万元限额内对案涉借款本息向原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行承担连带保证责任；六、王军在4400万元的限额内对案涉借款本息向原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行承担连带保证责任；七、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行对冯冰冰、张玉枝的诉讼请求；八、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费217238元，由被告河南华北建筑工程有限公司、被告河南迪通置业有限公司、被告河南传麒建设有限公司、被告开封市铭瑞建筑工程有限公司、被告李**、被告王军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省高级人民法院。审判长  宋自学审判员  李永胜审判员  张 震二〇二〇年十二月二十八日书记员  张居怡