四川省绵阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川07民终2534号 上诉人（一审原告）：北川羌族自治县农村信用合作联社，住所：四川省北川羌族自治县永昌镇永昌大道**。 法定代表人：窦荣富，该联社理事长。 委托诉讼代理人：王莉，四川谦益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：任斌，四川谦益律师事务所律师。 被上诉人（一审被告）：梁洪池，男，汉族，1978年6月2日出生，，住四川省罗江县 被上诉人（一审被告）：梁博，男，汉族，1975年12月13日出生，，住四川省蓬溪县 委托诉讼代理人：杨正伟，四川真道律师事务所律师。 被上诉人（一审被告）：谢江勤，女，汉族，1973年10月20日出生，，住四川省成都市成华区 委托诉讼代理人：杨正伟，四川真道律师事务所律师。 被上诉人（一审被告）：舒程，男，汉族，1968年4月19日出生，，住广东省佛山市禅城区 被上诉人（一审被告）：李玉平，男，汉族，1965年11月11日出生，，住四川省绵阳市高新技术产业开发区 被上诉人（一审被告）：四川锐博融资担保有限公司，，住所：四川省绵阳市高新区火炬北路** 法定代表人：廖雄伟。 委托诉讼代理人：田蕾璨，女，汉族，1982年10月19日出生，住，住四川省绵阳市涪城区/div> 上诉人北川羌族自治县农村信用合作联社（简称北川信用联社）因与被上诉人梁洪池、梁博、谢江勤、舒程、李玉平、四川锐博融资担保有限公司（简称锐博担保公司）金融借款合同纠纷一案，不服四川省北川羌族自治县人民法院(2020）川0726民初581号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 北川信用联社上诉请求：撤销一审判决第一项，改判梁洪池立即归还北川信用联社借款本金4550034.81元及利息（自2020年3月26日起按年利率11.571%计算至实际付清之日）；一审、二审诉讼费、保全费等相关费用由梁洪池、梁博、谢江勤、舒程、李玉平、锐博担保公司承担。事实和理由：1.借款本金为490万元，一审法院认定借款本金428.75万元系事实认定错误；2.锐博担保公司与北川信用联社签订的《保证金质押合同》未损害梁洪池的利益，真实有效，且北川信用联社无义务审查保证金来源；3.北川信用联社对保证金享有优先受偿权，一审将该保证金从贷款本金中扣除，损害北川信用联社的合法权益；4.一审判决债务履行期限过长，不利于北川信用联社及时收回贷款本息。 梁博、谢江勤辩称：1.梁洪池与北川信用联社之间的金融借贷本金金额，应当以北川信用联社向梁洪池发放的贷款总额中扣除梁洪池先行支付的保证金等费用后剩余的金额为准；2.以490万元本金计算的利息，与以416.55万元为本金计算的利息之间的差额，应当认定梁洪池向北川信用联社归还了部分本金；3.北川信用联社与锐博担保公司签订的《保证金质押合同》属行为人与相对人恶意串通，损害他人合法权益的民事法律行为无效。 北川信用联社向一审法院起诉请求：1.判令梁洪池立即归还北川信用联社借款本金4550034.81元及利息（从2020年3月26日起按年利息11.571%计算至付清之日止）；2.北川信用联社享有对梁博、谢江勤、舒程提供的抵押财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；3.梁博、谢江勤、舒程、李玉平、锐博担保公司对上述债务承担连带担保责任；4.本案全部诉讼费用、保全费、律师费由梁洪池、梁博、谢江勤、舒程、李玉平、锐博担保公司共同承担。 一审法院认定事实：2015年4月，梁洪池在向北川信用联社借款490万元，由梁博、谢江勤、舒程、李玉平、锐博担保公司作为连带保证人为此借款担保。同时，锐博担保公司与北川信用联社签订了《保证金质押合同》，由北川信用联社在锐博担保公司处收取61.25万元保证金。2015年2月16日，梁洪池向锐博担保公司转款73.45万元，梁洪池称，支付该款由61.25万元保证金和22万元担保佣金组成。借款到期后，梁洪池归还了全部利息，但无资金偿还借款本金，遂于2017年3月27日与北川信用联社重新签订编号为安信个借字第（2017）032701号《个人借款合同》，予以续贷。合同约定：北川信用联社向梁洪池提供借款额度人民币490万元，借款期限自2017年3月21日至2020年3月26日，贷款执行月利率6.88750‰，按季结息，在每月20日前结息；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮40%。同日，北川信用联社分别与梁博、谢江勤、舒程、李玉平、锐博担保公司签订了《个人保证合同》、《保证合同》，上列保证人自愿为梁洪池此笔借款承担连带保证责任，担保期限为借款合同期满后两年内。同时，梁博、谢江勤、舒程还与北川信用联社签订了《最高额抵押合同》，分别以梁博、谢江勤所有的位于崇州市崇阳镇永康××路××号××栋××单元××层××号（产权证号为：监证0319533、0319534号）房产，舒程所有的位于绵阳市上马新村启明星寒舍13栋1-3层4号（产权证号为：监证字第0705670号）、位于绵阳市游仙区××村××花园××栋××单元××层××号（产权证号为：监证字第0200110号）的房产作为此借款的抵押担保，并办理了抵押登记。锐博担保公司与北川信用联社续签了《保证金质押合同》，将原有借款61.25万元保证金继续转为新贷款的保证金。合同签订后，北川信用联社于2017年6月30日向梁洪池发放借款人民币280万元、210万元。截止至2020年3月26日，梁洪池仅支付部分贷款利息。借款到期后，北川信用联社将收取的保证金61.25万元作为借款本金及利息予以全部扣划。 一审法院认为，北川信用联社与梁洪池签订的《个人借款合同》，分别与梁博、谢江勤、舒程、李玉平、锐博担保公司签订的《个人保证合同》、《保证合同》，未违反法律的规定，合法有效，予以认可。北川信用联社与锐博担保公司签订的《保证金质押协议》无贷款人签字确认，同时该协议损害了贷款人利益，属于无效协议，不予认可。由于该次贷款属于以新贷还旧贷，北川信用联社在旧贷款中虽向锐博担保公司收取61.25万元贷款保证金，但该保证金实际支付人是梁洪池。按照双方约定的保证金性质是贷款到期后，北川信用联社应该直接将该保证金用于归还借款，但其继续将该保证金在未经借款人同意的情况下转为新贷款的保证金，同时新贷款梁洪池已经提供了充足的财产担保。故北川信用联社的行为严重损害了贷款人的利益，导致贷款人实际使用贷款本金减少61.25万元，该行为属于无效行为，2017年梁洪池的借款本金应认定为428.75万元。梁洪池逾期未履行归还借款利息，实属违约。依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，依照借款合同的约定，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮40%，其贷款逾期利率应为月利率6.8875‰×（1＋40%）＝9.6425‰。根据《最高额抵押合同》约定，梁博、谢江勤所有的位于崇州市崇阳镇永康××路××号××栋××单元××层××号（产权证号为：监证0319533、0319534号）房产，舒程所有的位于绵阳市上马新村启明星寒舍13栋1-3层4号（产权证号为：监证字第0705670号）、位于绵阳市游仙区××村××花园××栋××单元××层××号（产权证号为：监证字第0200110号）的房产作为此借款的抵押担保，并办理了抵押登记，依据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，北川信用联社要求对抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求合法，予以支持。根据《保证合同》约定，梁博、谢江勤、舒程、李玉平、锐博担保公愿意为主合同形成的债务提供连带保证责任，依据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”和《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”之规定，北川信用联社要求梁博、谢江勤、舒程、李玉平、四川锐博融资担保有限公对梁洪池的借款本息承担连带偿还责任的诉讼请求合法，予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，遂判决：一、梁洪池在本判决生效之日起六个月内归还原告北川羌族自治县农村信用合作联社借款本金428.75万元及利息（从借款之日起以428.75万元为基数按月利息6.8875‰标准计算至2020年3月25日止并扣减原告贷款系统显示的已付的利息后的数据为准）、罚息（以428.75万元为基数从2020年3月26日起按月利息9.6425‰计算至付清之日止）；二、原告北川羌族自治县农村信用合作联社享有对被告梁博、谢江勤所有的位于崇州市崇阳镇永康××路××号××栋××单元××层××号（产权证号为：监证0319533、0319534号）房产、舒程所有的位于绵阳市上马新村启明星寒舍13栋1-3层4号（产权证号为：监证字第0705670号）、位于绵阳市游仙区××村××花园××栋××单元××层××号（产权证号为：监证字第0200110号）的房产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告梁博、谢江勤、舒程、李玉平、四川锐博融资担保有限公司对上述债务承担连带担保责任；四、驳回原告北川羌族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费43600元，减半收取21800元，保全费5000元，合计26800元，由被告梁洪池、梁博、谢江勤、舒程、李玉平、四川锐博融资担保有限公司负担。 二审中，当事人没有提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：梁博、谢江勤对200万元借款本金及利息承担连带责任；舒程对210万元借款本金及利息承担连带责任；李玉平对80万元借款本金及利息承担连带责任。梁博、谢江勤与北川信用联社签订的《最高额抵押合同》约定，以梁博、谢江勤所有的位于崇州市崇阳镇永康××路××号××栋××单元××层××号房产为梁洪池的借款200万元提供抵押担保，因其上已为其他债权设定490万元的抵押；2017年3月27日，舒程与北川信用联社签订的《最高额抵押合同》约定，以舒程所有的位于绵阳市上马新村启明星寒舍13栋1-3层4号房产、位于绵阳市游仙区××村××花园××栋××单元××层××号房产为梁洪池的借款280万元提供抵押担保，因其上已分别为其他债权设定200万元、80万元的抵押。梁洪池向锐博担保公司出具担保佣金欠条，要求锐博担保公司2017年3月30日为其490万元借款向北川信用联社的贷款提供担保，并欠担保费44.2万元。截至2020年3月26日，梁洪池共计归还利息917862.84元，北川信用联社于2020年4月30日扣除612500元用以偿还梁洪池截止2020年4月30日的借款利息、罚息及部分本金后，梁洪池尚欠借款本金4550027.17元。其余事实本院认定与一审查明的一致。 本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效”之规定，梁洪池于2017年3月27日向北川信用联社借款490万元，梁博、谢江勤、舒程、李玉平、锐博担保公司亦均为该490万元借款提供个人担保或抵押担保，则在梁洪池与北川信用联社签订《个人借款合同》，梁博、谢江勤、舒程、李玉平、锐博担保公司分别与北川信用联社签订《个人保证合同》、《保证金质押合同》时，北川信用联社与梁洪池之间金融借款合同，与梁博、谢江勤、舒程、李玉平、锐博担保公司之间的保证担保合同，成立并生效。根据合同相对性原则，锐博担保公司与北川信用联社签订的《保证金质押合同》，仅约束锐博担保公司及北川信用联社，且北川信用联社亦无须审核该笔保证金的来源，该合同并不符合《中华人民共和国合同法》第五十二条关于无效合同的规定，故一审对《保证金质押合同》无效的认定，不当。依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”之规定，北川信用联社于2017年向梁洪池实际发放贷款本金490万元，则梁洪池应按约向北川信用联社履行还款义务；梁博、谢江勤、舒程、李玉平亦均为该490万元借款提供担保，则亦应按约履行其担保责任。 在全国经济形势均受新冠肺炎疫情影响下，一审法院结合客观实际，酌情认定梁洪池的债务履行期限并无不当。 综上所述，北川信用联社的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、维持四川省北川羌族自治县人民法院（2020）川0726民初581号民事判决第二项“原告北川羌族自治县农村信用合作联社享有对被告梁博、谢江勤所有的位于崇州市崇阳镇永康××路××号××栋××单元××层××号（产权证号为：监证0319533、0319534号）房产、舒程所有的位于绵阳市上马新村启明星寒舍13栋1-3层4号（产权证号为：监证字第0705670号）、位于绵阳市游仙区××村××花园××栋××单元××层××号（产权证号为：监证字第0200110号）的房产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿”； 二、撤销四川省北川羌族自治县人民法院（2020）川0726民初581号民事判决第一项“梁洪池在本判决生效之日起六个月内归还原告北川羌族自治县农村信用合作联社借款本金428.75万元及利息（从借款之日起以428.75万元为基数按月利息6.8875‰标准计算至2020年3月25日止并扣减原告贷款系统显示的已付的利息后的数据为准）、罚息（以428.75万元为基数从2020年3月26日起按月利息9.6425‰计算至付清之日止）”、第三项“被告梁博、谢江勤、舒程、李玉平、四川锐博融资担保有限公司对上述债务承担连带担保责任”、第四项“驳回原告北川羌族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求”； 三、梁洪池在本判决生效之日起六个月内归还北川羌族自治县农村信用合作联社借款本金4550027.17元及逾期利息，逾期利息计算方式为：以本金4550027.17元为基数，自2020年5月1起至付清之日止，按月利息9.6425‰为标准计算； 四、梁博、谢江勤、舒程、李玉平、四川锐博融资担保有限公司对上述债务承担连带担保责任； 五、驳回北川羌族自治县农村信用合作联社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案二审受理费5238元，由梁洪池负担。 本判决为终审判决。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  李 俊 审 判 员  谭 红 审 判 员  马翰霖 二〇二〇年十二月二十日 法官助理  刘宁飞 书 记 员  苏 玥