湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初9254号原告：招商银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市汉口建设大道**。负责人：文行赤，行长。委托诉讼代理人：柳维丽、张旌，湖北元申律师事务所律师，代理权限为一般授权。被告：刘韬敏，男，1983年6月7日出生，汉族，住址武汉市武昌区。被告：郭爱英，女，1959年4月15日出生，汉族，住址武汉市武昌区。原告招商银行股份有限公司武汉分行(以下简称招商银行武汉分行)与被告刘韬敏、郭爱英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司武汉分行的委托诉讼代理人柳维丽、张旌到庭参加诉讼，被告刘韬敏、郭爱英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行武汉分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、判令两被告立即向原告清偿贷款本金共计628829.12元；2、判令两被告向原告支付截止至2020年8月5日的利息、逾期利息、复息、罚息暂计16806.61元（其中利息1088.78元、复息231.01元、逾期利息15244.6元、罚息242.22元），最终金额依据合同约定的标准，计算至债务全部清偿完毕之日止；3、判令原告对被告刘韬敏坐落于武汉市江汉区常青路常宁里特1号台银大厦1栋2单元16层1604室房屋拍卖、变卖所得价款在上述债务及实现债权范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费、公告费等由两被告承担。事实与理由：被告刘韬敏为从苏灵春处购买位于湖北省武汉市江汉区常青路常宁里特1号台银大厦1栋2单元16层1604室房屋，向原告申请捌拾万元个人购房贷款用于支付购房款。2013年8月20日，被告刘韬敏的母亲郭爱英作为共同还款人向原告出具《共同还款承诺书》，约定：被告刘韬敏向原告申请贷款，共同还款人郭爱英承诺对本次贷款承担共同还款责任。2013年9月18日，原告与被告刘韬敏签订了编号为130124127585140215的《个人购房借款及担保合同》，约定由原告向被告刘韬敏提供捌拾万元的贷款，贷款期限为240个月，还款方式为等额还款，执行年利率为国家公布的贷款基准年利率。被告刘韬敏以购买的武汉市江汉区常青路常宁里特1号台银大厦1栋2单元16层1604室房屋提供抵押担保，后被告办理他项权证。协议签订后，原告依约向被告发放了贷款。但从2020年2月23日开始被告刘韬敏即逾期还款。截止2020年8月5日，被告刘韬敏尚欠原告贷款本金628829.12元人民币，应还利息、逾期利息、复息、罚息共计16806.61元人民币，本息合计645635.73元人民币。原告依据《个人购房借款及担保合同》约定有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，要求被告刘韬敏、郭爱英共同清偿该合同项下所涉全部贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息及原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等全部款项，并就被告刘韬敏提供抵押的房屋变卖、拍卖后的价款行使优先受偿权。故原告招商银行武汉分行提起本案诉讼。被告刘韬敏、郭爱英未到庭应诉，亦未提交答辩意见。经审理查明，2013年9月18日被告刘韬敏与原告签订《个人购房借款及担保合同》（编号：130124127585140215）约定：（1）贷款金额为80万元，贷款期限为240个月，即从2013年9月18日起至2033年9月18日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款年利率6.55%，实际执行利率以借款借据为准；利率调整方式为固定日调整；还款方式为等额还款；借款人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押人刘韬敏愿意以所购买的房产【湖北省武汉市江汉区常青路常宁里特1号台银大厦1栋2单元16层1604室】的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等;抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用，且要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务人继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务和处理抵押物，对处理抵押物所得的价款，贷款人有权优先受偿，其价款超过本合同项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押权人所有，不足部分，贷款人另行追索。合同尾部被告刘韬敏在借款人处、抵押人处签字。被告郭爱英作为共同债务人向原告出具了《共同还款承诺书》，自愿为被告刘韬敏的上述债务承担共同还款义务。另查明，原告招商银行武汉分行于2013年9月23日依约向被告刘韬敏发放了贷款80万元整。被告刘韬敏就其提供的抵押房屋办理了他项权证，权证号为：武房他证市字第××号。还查明，被告刘韬敏在一审开庭前归还了部分款项，截止到2020年12月2日，尚欠本金606159.95元以及相应利息、逾期利息、复息、罚息未偿还。上述事实，有原告陈述及提交的《零售贷款申请表》、《共同还款承诺书》、《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》、《首期款收据复印件》、《二手楼住房贷款收款账户确认书》、《招商银行个人贷款收款账户确认书》、《授权委托书》、《房屋他项权证》及贷款附属信息表等证据予以证明，以上证据均经庭审举证质证属实，本院予以确认。本院认为，上述《零售贷款申请表》、《共同还款承诺书》、《个人购房借款及担保合同》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，属有效合同。原告招商银行武汉分行已依约发放借款，但被告刘韬敏未依约偿还借款本息，其行为已构成违约，被告刘韬敏应承担向原告招商银行武汉分行偿还借款本息的责任。被告郭爱英作为共同还款人，应按其承诺对被告刘韬敏的上述债务承担共同还款责任。故原告招商银行武汉分行要求被告刘韬敏、郭爱英偿还借款本金及借款清偿前利息、逾期利息、复息、罚息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持，但利息、逾期利息、复息、罚息合计不得超过年利率24%标准。被告刘韬敏以其房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在被告刘韬敏、郭爱英未履行偿还义务的情况下，原告招商银行武汉分行要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘韬敏、郭爱英于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金606159.95元；二、被告刘韬敏、郭爱英于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司武汉分行支付借款利息、逾期利息、罚息、复息（以欠款剩余本金为基数，按合同约定的标准和限额自实际欠款之日起据实计算至清偿之日止，合计不得超过年利率24%）;三、若被告刘韬敏、郭爱英未履行上述第一、二项判决确定的还款义务，则原告招商银行股份有限公司武汉分行对被告刘韬敏名下武汉市江汉区常青路常宁里特1号台银大厦1栋2单元16层1604室房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。上述款项，如未按本判决指定期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付退延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费5128元，保全费2450元，由被告刘韬敏、郭爱英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员 鲁 林二〇二一年一月十九日书记员 曹丹阳