文书内容江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0826民初5513号原告：中国工商银行股份有限公司涟水支行，住所地在涟水县常青路中央城23号楼。法定代表人：孙风雷，该行行长。委托诉讼代理人：王志华、潘骏，该行员工。被告：郑立屹，男，1989年6月27日出生，汉族，居民，住涟水县。被告：孙晶晶（曾用名孙志红），女，1988年4月29日出生，汉族，居民，住涟水县。原告中国工商银行股份有限公司涟水支行（以下至主文前简称工行涟水支行）诉被告郑立屹、孙晶晶、江苏黄龙房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日受理后，依法适用普通程序，于2021年4月28日公开开庭进行了审理。原告工行涟水支行委托诉讼代理人王志华，被告江苏黄龙房地产开发有限公司委托诉讼代理人徐晓莉到庭参加诉讼。被告郑立屹、孙晶晶经本院公告送达传票等应诉材料后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。审理中，原告工行涟水支行撤回对江苏黄龙房地产开发有限公司的起诉。原告工行涟水支行向本院提出诉讼请求：1、被告郑立屹、孙晶晶立即归还借款本金65875.71元，利息13991.54元，合计79867.25元（利息计算至2021年4月21日，2021年4月21日至实际给付之日的利息及罚息以65875.71元为基数按照年利率6.37%计算至实际还款之日止）。2、原告对被告抵押的房屋拍卖、变卖款项享有优先受偿权。3、被告承担诉讼费用。事实与理由:2013年07月02日，原告和被告订立了《个人购房借款合同》和《房地产抵押合同》，合同约定被告向原告借款105000元，用于购买位于涟水县，并办理了预抵押登记。上述合同订立后，原告按照合同约定发放该笔贷款给被告指定开发商账户，但被告未按合同约定还本付息。原告多次催要未果，为维护原告的合法权益，故诉至法院。被告郑立屹、孙晶晶未答辩。原告工行涟水支行为证明自己的主张提供如下证据：被告郑立屹、孙晶晶身份证、结婚证复印件各一份，个人购房借款/担保合同一份，房地产抵押合同一份，贷款还款明细表一份，共有人同意抵押担保承诺书一份，共同还款承诺书一份，借款凭证一份，被告郑立屹、孙晶晶户口簿复印件一份，按揭贷款业务合作协议一份。本院经审理认定事实如下：2015年6月9日，被告郑立屹、孙晶晶因购房需要，与原告工行涟水支行签订《个人购房借款/担保合同》，被告郑立屹、孙晶晶向原告工行涟水支行借款人民币105000元，用于购买涟水县房屋，贷款期限为10年，贷款采用按月等额本息还款法（按月计息）。贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率按在执行利率的基础上加收30%确定。利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人发生违约时，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：开户行，涟水工行，账户名称为江苏黄龙房地产开发有限公司，账号为11×××73。抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或者贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。2013年6月7日，原告与被告郑立屹、孙晶晶签订房地产抵押合同，约定郑立屹、孙晶晶提供涟水县房屋为涉案贷款进行担保，该房屋已办理抵押权预告登记手续但至今尚未办理正式抵押登记。后原告工行涟水支行按合同约定向郑立屹、孙晶晶授权的账户发放贷款105000元。截止2021年4月21日被告郑立屹、孙晶晶共欠原告工行涟水支行贷款本金65875.71元，利息13991.54元，另还款明细表表明执行年利率为4.9%。上述事实，有原告当庭陈述、个人购房借款/担保合同、房地产抵押合同、借款凭证、还款明细表等证据载卷证实，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》、系当事人真实意思表示，不违反有关法律、行政法规的禁止性规定，属有效合同，对当事人具有法律约束力。原、被告均应按合同约定行使自己的权利，履行自己的义务。原告工行涟水支行履行了发放贷款的义务，被告郑立屹、孙晶晶应按合同约定向原告工行涟水支行偿还合同约定的贷款本息，因被告郑立屹、孙晶晶未能按照合同约定偿还贷款本息，存在逾期还款，按照合同约定贷款人有权确定案涉贷款本息全部提前到期。故对原告工行涟水支行要求被告郑立屹、孙晶晶偿还全部贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告郑立屹、孙晶晶约定以位于涟水县房屋抵押给原告工行涟水支行，双方已办理抵押权预告登记手续但并未办理正式抵押登记手续。因此，原告工行涟水支行在未办理房屋抵押权设立登记之前，其对案涉房屋不享有优先受偿权。故对原告工行涟水支行要求对抵押房屋（涟水县房屋）拍卖、变卖款项享有优先受偿权的请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑立屹、孙晶晶于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司涟水支行截止2021年4月21日所欠借款本息79867.25元，并承担从2021年4月22日起以65875.71元为基数按照合同约定计算至实际还款之日止的利息、罚息（以不超过年利率6.37%为限）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司涟水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1797元，由被告郑立屹、孙晶晶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费。（收款人：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司清江浦支行，中国工商银行股份有限公司涟水支行缴费账号：62×××18，郑立屹缴费账号：62×××08，孙晶晶缴费账号：62×××58）。审 判 长  薛玉春人民陪审员  文 明人民陪审员  张广博二〇二一年五月二十四日法官 助理  苗 柱书 记 员  何梓源附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。