湖北省武汉经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鄂0191民初376号 原告：东风汽车财务有限公司，住所地湖北省武汉市武汉经济技术开发区东风大道**。 法定代表人：乔阳，该公司董事长。 委托诉讼代理人：沈世安，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：李博豪，男，该公司工作人员。 被告：刘学明，男，1976年8月8日出生，汉族，住湖南省邵阳县。 原告东风汽车财务有限公司（以下简称东风财务）与被告刘学明、廖满叶借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案受理后，原告东风财务向本院提出诉讼保全申请并提供相应担保，本院于2021年1月18日作出（2021）鄂0191民初376号民事裁定书，裁定冻结被告刘学明、廖满叶银行账户存款人民币49,950.24元（仅限线上账户）。原告东风财务因证据不足于2021年2月1日向本院申请撤回对被告廖满叶的起诉，本院经审查予以准许。本院依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》适用小额诉讼程序于2021年2月1日公开开庭进行了审理。原告东风财务的委托诉讼代理人李博豪到庭参加诉讼，被告刘学明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东风财务向本院提出诉讼请求，并经当庭变更后确认如下：1.判令被告刘学明一次性还清所有未结贷款本金人民币49,950.24元，并自2020年6月12日起按合同约定计算罚息直至贷款本息全部结清；2.本案诉讼费用由被告刘学明承担。事实和理由：原告东风财务与被告刘学明签订《汽车贷款合同》，约定被告刘学明向原告东风财务借款人民币105,000元用于购买合同所列车辆，并对双方权利义务进行了明确具体的约定。合同签订后，原告东风财务按合同约定及时发放了贷款，但被告刘学明未依约按时足额履行还款义务，故起诉来院。 被告刘学明未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年4月11日，原告（贷款人）东风财务与被告（借款人）刘学明通过东风金融APP在线签署《汽车贷款合同》（合同编号：DCB05790519118295）一份。经北京天威诚信电子商务服务有限公司出具的编号为iTrusChina[2020]鉴字第TWQZFWd54k27511BJF55200722号《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》认定，“证书所有者”分别为被告刘学明、原告东风财务及其负责人徐光超的数字证书签署了文件名为《DCB05790519118295.pdf》的电子文件，且该电子文件自签署后没有被改动。《汽车贷款合同》约定：借款人向贷款人借款人民币105,000元，用于向案外人义乌市东本汽车销售服务有限公司（以下简称义乌东本公司）购车。借款人授权贷款人于该合同生效并满足贷款人放款条件后，将该合同项下贷款以借款人购车名义一次性支付至案外人义乌东本公司在贷款人处所开立的一般账户或案外人义乌东本公司指定的其他商业银行、第三方支付机构所开立的账户，无需借款人另行授权和确认。贷款期限24个月（还款期限自2019年5月11日起至2021年4月11日止），贷款年利率为9.81%。借款人按月等额偿还贷款本息，自贷款发放次月开始还款，每月还款金额为人民币4,704.77元。借款人提供其本人在贷款人合作扣款银行所开立的还款账户（卡），并授权该银行直接依据合同约定（无需借款人另行授权和确认）按贷款人所发出的款项扣划指令从该还款账户（卡）中扣收贷款本息（含罚息）以及借款人应付的其他款项。借款人还款日依据以下规则确定：贷款发放日在当月1号至24号的，则借款人还款日为每个应还款月中与贷款发放日对应的日历天（号）；贷款发放日在当月25号至当月底的，则借款人还款日统一确定为应还款月的25号。借款人未按约定偿还的，贷款人将对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%计收罚息。如借款人未按照合同的约定及时足额还款，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清合同项下的所有未结款项等内容。《汽车贷款合同》签订后，原告东风财务按合同约定以被告刘学明的名义向案外人义乌东本在原告东风财务开设的账户中转入被告刘学明的购车款项人民币105,000元。同时，厂家和经销商向原告东风财务支付了《汽车贷款合同》期限内的部分利息，借款人在合同期限内承担的利息为人民币7,914.48元，原告东风财务实际按照年利率7.08%的标准每月计收利息。被告刘学明从2020年6月11日起未再按照合同约定的时间、金额还款，共欠原告东风财务所有未结贷款本金人民币49,950.24元。原告东风财务多次催款未果，遂诉至本院，请求依诉予判。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》（以下简称《规定》）第二十条之规定，民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。本案中，被告刘学明逾期还款时间在《中华人民共和国民法典》（以下简称民法典）施行前，应适用当时的法律、司法解释的规定。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十四条第二项的规定，由记录和保存电子数据的中立第三方平台提供或者确认的电子数据，人民法院可以确认其真实性，但有足以反驳的相反证据的除外。本案中，原告东风财务与被告刘学明签订的《汽车贷款合同》经中立第三方机构认证系合同各方真实电子签名且电子文件经签署后未经改动，本院依法确认其真实有效。原告东风财务与被告刘学明签订的《汽车贷款合同》系各方真实意思表示，亦未违反国家法律、行政法规强制性规定，属合法有效，对合同各方当事人均有法律约束力。《汽车贷款合同》中约定，如借款人未按照合同的约定及时足额还款，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清合同项下的所有未结款项。被告刘学明未按时偿还借款，应依约承担违约责任，原告东风财务有权要求其一次性还清所有未结贷款本金人民币49,950.24元。同时，《汽车贷款合同》中载明，借款人未按约定还款的，贷款人有权对逾期贷款按本合同约定利率的150%计收罚息。但由于厂家和经销商已向原告东风财务支付了合同期限内的部分利息，属于第三人已履行部分债务。对合同期限内剩余利息，原告东风财务实际按年利率7.08%向借款人每月计收，故合同期限内原告东风财务主张的罚息应以剩余未清偿本金为基数，按实际年利率7.08%的150%计算，原告东风财务主张超过前述部分的诉请，本院不予支持；对合同履行期届满之后的罚息，原告东风财务以剩余未清偿本金为基数，按《汽车贷款合同》约定年利率9.81%的150%计算，符合法律规定，本院予以支持。 综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘学明自本判决生效之日起十日内向原告东风汽车财务有限公司一次性还清所有未结贷款本金人民币49,950.24元及逾期罚息（罚息自2020年6月12日起至2021年4月11日止，以剩余未清偿本金为基数，按年利率7.08%的150%计算；自2021年4月12日起至款项付清之日止，以剩余未清偿本金为基数，按年利率9.81%的150%计算）； 二、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币1,049元，减半收取计人民币524元，诉讼保全申请费人民币520元，共计人民币1,044元，由被告刘学明负担，此款原告东风汽车财务有限公司已垫付，被告刘学明随本判决第一项一并支付给原告东风汽车财务有限公司。 本判决为终审判决。 审判员  赵焱 二〇二一年二月四日 书记员  陈丽