濮阳市华龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0902民初9218号原告：河南省祥恒包装有限公司，住所地河南省濮阳县柳屯镇柳下路68号，统一社会信用代码：91410928MA3XB9K208。法定代表人：孙兴颂，该公司经理。委托诉讼代理人：卢开功，濮阳市华龙区中原法律服务所法律工作者。被告：建信人寿保险股份有限公司河南分公司，住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）金水东路88-1号2号楼2单元8层807-814房间、9层907-914房间。统一社会信用代码：91410100090439665L。负责人：邓云，该公司经理。被告：建信人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司，住所地濮阳市华龙区人民路74号。统一社会信用代码：91410900317624698G（1-1）。负责人：翟红杰，该公司经理。二被告共同委托诉讼代理人：孔冰岚，该分公司员工。二被告共同委托诉讼代理人：姚松，该分公司员工。原告河南省祥恒包装有限公司（以下简称祥恒公司）与被告建信人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称建信人寿河南分公司）、建信人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司（以下简称建信人寿濮阳中心支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月17日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告祥恒公司的委托诉讼代理人卢开功，被告建信人寿河南分公司、建信人寿濮阳中心支公司的共同委托诉讼代理人孔冰岚、姚松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告祥恒公司向本院提出诉讼请求：1、依法判决二被告给付原告保险赔偿款61115.91元；2、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2019年4月份，原告在被告处为7位职工投保保险，2019年5月18日，原告的职工孙领军在工作中右手无名指被挤压伤，孙领军住院后向保险公司请求赔偿，保险公司让向劳动部门申请仲裁及鉴定程序，后被告仅仅赔偿了部分医疗费，而不同意赔偿残疾赔偿金。保险条款残疾鉴定是保险公司内部的标准，与一般的鉴定标准不一样，原告不同意重新鉴定。现原告的职工孙领军为了得到仲裁调解书上约定的赔偿款，配合保险公司进行了鉴定，按保险公司的鉴定标准确实达不到残疾。原告认为投保时保险公司业务员并未告知什么情况下不予赔偿，也未告知残疾适用的鉴定标准，更没有向原告出示保险条款，被告应当全额赔偿原告的损失。被告建信人寿河南分公司、建信人寿濮阳中心支公司共同辩称，原告主体不适格，根据合同性质，被保险人或受益人的保险金不得转让，应由被保险人或受益人作为保险金请求权主体行使权利。本案中原告既不是受益人也不是被保险人，关于保险金争议只能由被保险人起诉，原告无权起诉，应驳回原告的起诉。原告主张保险金无依据，案涉保险属于意外伤害保险类，被保险人提供的国务院保监会批准的意外伤害保险伤残标准《人身保险伤残评定标准》规定的伤残程度的鉴定意见，未达到保险合同中约定的赔付标准，被答辩人主张保险金无依据。应当依法驳回被答辩人的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月17日,原告祥恒公司为其7名职工向建信人寿河南分公司投保团体意外伤害保险B款、附加团体意外住院补贴医疗保险及附加团体意外伤害医疗保险（B款），保险期间自2019年5月17日24时起至2020年5月17日24时止。其中，团体意外伤害保险B款保险金额为200000元/人，团体意外住院补贴医疗保险为40元/天/人，团体意外伤害医疗保险为20000元/人，免赔额100.00（次），赔付比例100%。后原告将保费1120元转至建信人寿河南分公司账户。2019年5月18日，原告祥恒公司职工孙领军因意外受伤入住中原油田濮东医院，2019年6月2日出院，出院诊断：1、右手环指挤压；2、右手环指末节粉碎性骨折；3、右手环指末节缺如。孙领军支付医疗费7936.24元。2019年10月31日，濮阳市劳动能力鉴定委员会出具濮劳鉴工字[2019]第179号濮阳市职工工伤（××）伤残等级鉴定结论表，鉴定结论为伤残程度定为拾级。2020年4月30日，经濮阳县劳动人事争议仲裁委员会仲裁，孙领军与祥恒公司达成调解意见，祥恒公司支付孙领军工伤赔偿款共计60000元，双方解除劳动关系，孙领军应积极配合祥恒公司办理保险理赔手续，保险公司的赔偿款归祥恒公司所有。建信人寿河南分公司、建信人寿濮阳中心支公司提交团体意外伤害保险B款、附加团体意外住院补贴医疗保险条款各一份，其中团体意外伤害保险B款第三条保险责任第二项约定，若被保险人因发生意外伤害事故而致使身体遭受伤害，且自该意外伤害事故发生之日起180日内因该次事故致成《人身保险伤残评定标准及代码》（保监发[2014]6号，标准编号JR/T0083-2013）中所列伤残程度等级之一，则本公司以该被保险人的保险金额为基数，按该伤残程度等级对应的保险金给付比例给付意外伤害残疾保险金。若自该次意外伤害事故发生之日起180日内治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行伤残程度等级鉴定，本公司据此给付意外伤害残疾保险金。当意外伤害残疾保险金给付的累积金额达到该被保险人的保险金额时，本公司对该被保险人的保险责任终止。《人身保险伤残评定标准》将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。庭审中，建信人寿河南分公司、建信人寿濮阳中心支公司认可出险后才将保单和条款交给原告，原因是需要去省公司核保，由省公司承保。出险后，原告工作人员询问了在哪里做鉴定，但没有询问按照什么标准鉴定，因此，只告知了需要的理赔资料。另查明，祥恒公司主张的赔偿款61115.91元含支付给孙领军60000元、15天住院补贴600元、医疗费少赔偿的515.91元。庭后，建信人寿濮阳中心支公司提交团险理赔结案通知书一份，建信人寿保险股份有限公司给付附加团体意外伤害医疗保险（B款）GMRB意外医疗保险金6820.33元、附加团体意外住院补贴医疗保险GAHI意外住院补贴保险金600元（15天），共计7420.33元。并附说明部分，内容为“发票总金额7936.24元，其中：自费金额1015.91元。”原告对其真实性无异议，但认为保险公司应当全额赔偿。又查明，建信人寿河南分公司、建信人寿濮阳中心支公司提交平顶山全信法医临床司法鉴定所司法鉴定意见书一份，该鉴定意见诊断孙领军的伤残程度依照保险重疾标准进行评定。鉴定结论为依照《人身保险伤残评定标准》中保协发（2013）88号7.3“双方缺失（或丧失功能）大于等于10%”条款之规定，够不上伤残等级。祥恒公司提交其法定代表人孙兴颂与建信人寿濮阳中心支公司团险负责人张鑫电话录音一份，用于证明张鑫认为应当理赔，也同意孙领军到劳动局进行鉴定，也认可劳动局的裁决。建信人寿河南分公司、建信人寿濮阳中心支公司认为录音中如果涉及到鉴定的话，公司工作人员会跟客户一起去，而原告并没有告知具体去哪里鉴定。本院认为，原告祥恒公司、被告建信人寿河南分公司签订的保险合同是双方真实意思表示，且不违反国家法律禁止性规定，合法有效，双方应按照约定全面履行自己的义务。原告为其员工投保团体意外伤害保险，孙领军作为被保险人之一，在工作中发生意外事故，被告建信人寿河南分公司应当承担保险理赔义务。原告要求建信人寿濮阳中心支公司承担理赔责任，无事实和法律依据，本院不予支持。被保险人孙领军将保险理赔请求权让与原告，原告有权向被告建信人寿河南分公司主张理赔保险金。依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案《人身保险伤残评定标准》属于免除保险人责任的约定，虽然在保险条款中对伤残评定标准作出了提示，但并未能证明其尽到了明确说明义务，且被告也认可出险后才将保险条款交付给原告，故该约定不产生效力。因此，对被告关于依照《人身保险伤残评定标准》未达到保险合同中约定的赔付标准为由不予理赔的辩解意见，本院不予采纳。根据濮阳市劳动能力鉴定委员会作出的鉴定意见，孙领军伤残程度为拾级，被告建信人寿河南分公司应当按照残疾保险金的10%计算，赔偿原告保险金20000元（200000元×10%）、每天40元的住院补贴共计600元及意外医疗费用7936.24元，扣除已经理赔的7420.33元及免赔100元，余款21015.91元（20000元+600元+7936.24元-7420.33元-100元）应当由被告建信人寿河南分公司予以理赔。因此，对原告申请的理赔款共计21015.91元，于法有据，应予支持。超过部分，本院不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条,《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定,判决如下：一、被告建信人寿保险股份有限公司河南分公司支付原告河南省祥恒包装有限公司保险金21015.91元，于本判决生效后十日内履行完毕；二、驳回原告河南省祥恒包装有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1328元，由原告河南省祥恒包装有限公司负担871元，由被告建信人寿保险股份有限公司河南分公司负担457元。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于濮阳市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，向濮阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 长  宋瑞玲审 判 员  杨 明人民陪审员  张颜报二〇二一年一月八日书 记 员  王 宁