江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1291民初1468号原告：平安银行股份有限公司泰州分行，统一社会信用代码91321200MA1MNBXD02,住所地泰州市海陵区青年南路**。负责人：王明海，行长。委托诉讼代理人：刘欣怡，江苏泰和（泰州）律师事务所律师。被告：蒋新红，男，1968年10月5日生，住泰兴市。委托诉讼代理人：成雨灵，女，1994年7月8日生，汉族，住泰兴市。原告平安银行股份有限公司泰州分行（以下简称平安银行）与被告蒋新红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人刘欣怡、被告蒋新红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蒋新红立即偿还截止2020年9月27日的借款本金人民币283744.23元、利息6407.96元、复利16.43元，并另支付自2020年9月28日起至实际给付之日止的利息（以283744.23元为本金乘以年利率6.86%乘以2计算）、复利（以6407.96元为本金乘以利率6.86%乘以2计算）；2、判令原告有权以被告蒋新红名下位于泰兴市的房产[不动产权号为苏(2019)泰兴市不动产权第0017289号]折价或者以拍卖、变卖所得价款，在抵押登记范围内优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由，被告蒋新红为购摄影器材于2019年9月19日向原告贷款300000元，贷款期限120个月，年利率6.86%。并签订《个人抵押贷款合同》，约定以位于泰兴市的房产为主合同提供抵押担保。原告依照约定于2019年9月23日将贷款转入被告指定账户。2020年4月原告工作人员前往被告处核实该笔贷款使用情况，了解到被告未按贷款约定用途使用该笔贷款，即根据合同约定将贷款利率加收100%的罚息利率计收利息。2020年5月被告未按时支付本金、利息。现被告不按约定用途使用贷款及逾期还款的行为已构成违约，原告请求判如所请。蒋新红辩称，我确实向原告贷款30万元，用房产做的抵押。我借钱是为了装修，肯定是要还钱的，希望继续按合同履行。贷款的手续都是原告银行工作人员代办的，我只负责签名，至于他们操作的什么情况，我不清楚，都是假的。不存在违反贷款用途的情况，不承认加收100%的利息。本院经审理查明：2019年9月19日，被告向原告提交《个人贷款申请表》一份，载明：主借款人为蒋新红，证件号码，主借款人配偶为凌建美，证件号码为32128319670923482X，贷款方案为持证抵押贷款，授信金额为300000元，贷款期限120月，贷款用途为综合消费，抵押房产信息，坐落江苏省泰州市泰兴市，主借款人签名为蒋新红，共同借款人/保证人/权利人签名为蒋新红、凌建美，借款人配偶签名为凌建美，客户经理签名为蔡晶。同日，被告与原告签订《个人抵押贷款合同》一份，载明：合同编号平银（泰州分行）个抵贷字（2019）第（RL201909190006292）号，甲方（借款人）为蒋新红，证件号码；乙方（贷款人及抵押权人）为平安银行股份有限公司泰州分行；丙方（抵押人）为蒋新红；贷款金额为人民币叁拾万元，贷款用途为综合消费，贷款期限为120个月，自2019年9月19日起至2029年9月19日止；实际贷款金额和起止日期以借款借据或个人贷款出账凭证为准；本合同项下贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%；贷款支付方式为自主支付；本合同项下的抵押物为泰兴市，权证号为苏(2019)泰兴市不动产权第0017289号。甲方拖欠贷款本金、利息、费用等，甲方擅自改变贷款资金用途，挪用贷款或用银行贷款从事非法、违规交易，甲方未按约定方式支用贷款资金或以提供虚假资料等方式规避本合同中关于贷款支付的约定，视为已发生违约事件；发生违约事件时，乙方有权采取下列一种或同时采取多种措施，主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，甲方挪用贷款的，乙方有权对违约使用的部分自挪用之日起，根据违约使用天数对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收100%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。《不动产登记证明》苏（2019）泰兴市不动产证明第0014838号载明，证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）：平安银行股份有限公司泰州分行；义务人：蒋新红；坐落：泰兴市滨江家园11幢1101室；其他：不动产权证号苏（2019）泰兴市不动产权第0017289号，抵押方式为一般抵押，担保债权的数额为300000元，担保范围详见抵押合同。《平安银行零售信贷出账确认书》显示，主借款人：蒋新红；出账申请编号：RL20190920001095；出账类型：单笔贷款出账；额度合同编号：RL20190919000629；本笔贷款金额（元）：叁拾万元整；放款账号：62×××42；还款账号：62×××42；贷款品种：持证抵押贷款；用途：摄影器材；贷款期限（月）：120；利率：利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮40%；担保方式：抵押；还款方式：等额还款；贷款支付信息：自主支付；主借款人签名：蒋新红。《个人贷款确认书》载明，借款人：蒋新红；合同编号：RL20190919000629；借款金额（大写）人民币叁拾万元整；贷款利率（年）：6.86%；贷款期限（月）：120；起贷日：2019/09/23；到期日：2029/09/23；结算账户：62×××42；支付方式：自主支付。《个人账户汇总信息清单》显示，户名蒋新红，卡号62×××42；2019年9月23日，原告将贷款本金300000元放入被告指定账户；同日，被告将300000元转至案外人杨松林账户，2019年10月22日、11月22日，上述杨松林账户分别转回3500元用于贷款还本付息。《个人贷款业务客户还款清单》（清单生成日：2020/09/27，合同号：RL20190919000629）显示，客户姓名：蒋新红；截止2019年9月27日，剩余本金281125.91元，拖欠本金2618.32元，拖欠正常本金利息6378.90元，拖欠逾期本金利息29.06元，拖欠复利16.43元。《个人贷款业务贷款账户对账单》，打印时间2020/09/27，合同号RL20190919000629，扣款账户62×××42，显示，客户姓名：蒋新红；贷款金额：300000元；年利率：13.72%；还款方式：等额还款；放款日：2019/09/23；到期日：2029/09/23；截至2020年9月27日，共偿还借款本金16255.77元、利息21823.91元，剩余本金283744.23元，拖欠期数2。为证明被告违约使用贷款，原告提交证据4份。证据1，《平安银行零售贷款用途承诺书》，载明，本人向贵行申请贷款300000元，用于摄影器材（在字体前word方框中勾对号）……。承诺人（借款人）：蒋新红（签名）。证据2，《平安银行宅易通面谈面签及客户声明书》，载明，合同面签，借款人为蒋新红，面签内容为个人抵押贷款合同；贷款资金用途承诺，本次贷款用于其他（在字体前word方框中勾对号，在字体后手写购摄影器材）；客户面谈记录及声明，本人已经听取银行人员对所有合同条款的解释，并愿意对上述事实负责，本次贷款所有提供的材料及信息真实、完整、有效、合法，并本人对此承担责任。借款人签名：蒋新红、凌建美。被告蒋新红承认证据1和证据2的签名为其本人所签，但提出证据1签名时，摄影器材（在字体前word方框为空）。证据3，淘宝确认订单一份，载明，订购人蒋新红，订购阿莱ARRIAlexamini艾丽莎4k电影摄影摄像机一台，价格325000元，上面有蒋新红手签签名，时间为2019.9.12。证据4，收据一份，载明，交款单位为蒋新红，收款方式为现金，人民币叁拾贰万伍仟元整，收款事由阿莱ARRI艾丽莎4k电影摄影摄像机一台，入账时间为2019年11月16日，收款人顾兵。原告代理人陈述，此收据系被告通过手机于2019年11月28日向银行提交。被告承认证据3、证据4是以自己名义提交，但都是假的，为了办到贷款，是原告银行工作人员提供的。庭审中，原告申请当时参与经办该业务的银行工作人员张建平到庭作证，张建平陈述：我是助理，主办人是蔡晶（女），当时被告夫妻一起来办的贷款，并签了承诺书。后来还一起去泰兴办理了抵押。被告说，不认识这个人（张建平），为自己办理贷款的原告银行工作人员是个男的，是杨松林朋友，当时，那个人和自己、老婆、杨松林一起从泰兴来办的该笔贷款，先用自己的手机审核、上传，然后，贷款就下来后。是那个人引导自己签了书面合同。让将300000贷款转给杨松林的，也是那个人。庭审中，原告提交工作人员2020年5月28日与被告对话录音一份，被告承认对话对象是自己，对话中被告承认将钱刷给杨松林，杨松林是做刷卡生意的。庭审中，被告提交本人中国建设银行个人活期账户（户名蒋新红，卡号62×××31）交易明细一份，载明，2019年9月23日，有6笔合计300000元由户名杨松林账户转入。原告代理人对该证据的真实性无异议，认为该明细恰恰能够证明被告在取得贷款后将贷款汇至杨松林账户又转回，证明被告未按贷款约定购买摄影器材的用途使用贷款。审理中，本院书面通知杨松林到庭作证，杨松林未到庭。本院要求被告提供其陈述为自己办理贷款的原告银行工作人员姓名、联系方式，被告未提供。原告发现被告未按约定使用贷款后，于2020年5月开始要求被告按加收100%的罚息利率计收利息，不久被告发生逾期，自2020年8月底以来未再还本付息。故原告诉来本院，请求支持如前诉请。因被告在诉讼期间有还款行为，原告申请变更诉讼请求如前。上述事实，有被告身份证复印件、个人贷款申请表、个人抵押贷款合同、平安银行零售贷款用途承诺书、平安银行宅易通面谈面签及客户声明书、淘宝订单、收据、不动产登记证明、出账确认书、个人贷款确认书、个人账户汇总信息清单、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单、交易明细、证人证言、对话录音及双方代理人和被告陈述在卷佐证。本院认为，原、被告签订的贷款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。原被告约定贷款用途为综合消费，具体为购摄影器材，被告未按约使用贷款且拖欠本息至今，构成违约。被告提出系原告银行工作人员代为办理贷款义务，签字同意贷款用于购摄影器材承诺书是因平安银行工作人员告知只有这样做才能拿到钱，被忽悠了，不能成立。首先，在平安银行零售贷款用途承诺书、平安银行宅易通面谈面签及客户声明书及出账确认书上对贷款用途均有约定，被告分别手签，签约后还通过手机上传收据一份，其对贷款约定用途是清楚的，被告作为成年人对签字的法律后果是明知的；其二，被告陈述为其办理贷款业务的原告银行工作人员特征与其他证据、证人证言矛盾，被告称是一个男的办的，从查明的事实看，该笔贷款主办人为蔡晶，性别女；其三，被告陈述贷款业务系杨松林介绍，原告银行工作人员是杨松林朋友，有微信，却不能提供其姓名和联系方式；被告夫妻和杨松林、该银行工作人员一同从泰兴到平安银行办理贷款业务等，均有违常理。其四，被告不能证明自己系被欺诈、被胁迫或基于重大误解实施的民事法律行为，应承担违约责任。原告有权对被告按合同约定的贷款利率加收100%的罚息利率计收利息。综上，原告要求被告归还已发放的全部贷款本金，结清截至2020年9月27日的利息、复利，并支付分别以欠付本金及利息为基数，自2020年9月28日起至实际给付之日止按照合同约定的利率加100%即年利率13.72%（6.86×2=13.72%）计算的利息及复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告自愿以其名下的泰兴市的房屋所有权为贷款提供抵押担保并依法办理抵押登记手续，故原告有权对上述抵押物经依法处理所获价款在抵押登记范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告蒋新红于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司泰州分行贷款本金人民币283744.23元、利息6407.96元、复利16.43元；并支付自2020年9月28日起至实际给付之日止的利息、复利（分别以283744.23元和6407.96元为基数，按年利率13.72%计算）；二、原告平安银行股份有限公司泰州分行有权就被告蒋新红名下的泰兴市的房产[不动产权号为苏(2019)泰兴市不动产权第0017289号]折价、拍卖或变卖所得价款，在抵押登记范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5652元，由被告蒋新红负担（此款原告已缴纳，在本判决发生法律效力后十五日内由本院向原告退还，被告应当在本判决发生法律效力后五日内向本院缴纳应当负担的诉讼费。逾期不履行的，依法移送执行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长  蒋 旻人民陪审员  肖桂明人民陪审员  曹桂华二〇二一年一月十四日书 记 员  胡 非附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，时指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、。变卖该财产的价款优先受偿；前款规定的债务人或者第三人为抵押权人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖。变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。