广东省南雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0282民初2527号原告：中国农业银行股份有限公司南雄市支行，住所地：广东省南雄市新城区******。负责人：蔺伦。委托诉讼代理人：赵受银，男，系该行职员。被告：钱永泼，男，1978年7月23日出生，汉族，住广东省南雄市*****润发东侧地块二观澜2街20座402号，身份证号码：330************953。被告：叶冬冬，女，1980年11月16日出生，汉族，住广东省南雄市*****润发东侧地块二观澜2街20座402号，身份证号码：330************767。委托诉讼代理人：钱永泼，男，系叶冬冬丈夫。被告：南雄市****地产开发有限公司（以下简称“碧桂园”），住所地：广东省南雄市********。法定代表人：兰某1。委托诉讼代理人：陈植林，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：李秋华，男，系该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行与被告钱永泼、叶冬冬、碧桂园金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行的委托诉讼代理人赵受银、被告钱永泼、被告叶冬冬的委托诉讼代理人钱永泼、被告碧桂园的委托诉讼代理人陈植林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行向本院提出诉讼请求：1、解除原被告签订的编号为440***********332的《个人购房担保借款合同》、编号为440***********212的《个人担保借款合同》；2、被告钱永泼偿还原告个人住房贷款本息631154.62元，其中：本金623333.30元，利息（含复利、罚息）7821.32元（利息暂计至2019年11月6日，之后新产生的利息按借款合同的约定计算）；房屋装修消费贷款本息183955.16元，其中本金178506.01元，利息5449.15元（利息暂计至2019年11月6日，之后新产生的利息按借款合同的约定计算）；农行贷记卡欠款18.53元，其中：本金17.13元，利息及滞纳金1.40元（利息暂计至2019年11月6日，之后新产生的利息按合约的约定计算）；三项借款本息共计815128.31元；3、被告钱永泼支付原告一个月贷款利息2320.83元；四项借款本息共计817449.14元；4、原告对抵押房产享有优先受偿权；5、被告叶冬冬（钱永泼妻子）承担共同还款责任；6、被告碧桂园对上述债务负连带清偿责任；7、本案的诉讼费用（含公告费）由上述被告承担。事实和理由：被告钱永泼于2016年12月28日与我行签订编号为440***********332的《个人购房担保借款合同》，合同约定由被告钱永泼向原告借款680000元一手房贷款，期限30年，采用按月等额本金递减还款方式，并由被告碧桂园对被告钱永泼的上述债务承担阶段性连带责任保证担保。2016年12月29日，原告按照合同约定向被告钱永泼发放该笔贷款，上述借款合同项下抵押房产办理了抵押预告登记手续。一手房贷款发放后，被告钱永泼未按合同约定按期足额归还借款，截止2019年11月6日，被告欠一手房贷款逾期4期未按约定归还，贷款余额本息合计631154.62元，其中：本金623333.30元，利息（含复利、罚息）7821.32元（利息暂计至2019年11月6日，之后新产生的利息按借款合同的约定计至还清贷款本息之日止）。被告钱永泼于2018年7月30日与我行签订编号为440***********212的《个人担保借款合同》，合同约定由被告钱永泼向原告借房屋装修贷款190000元，借款期限为120个月，按月等额本息还款，截止2019年11月6日欠供6期，欠供本息为11447.33元，其房屋装修贷款现总计结欠借款本息为183955.16元，其中：本金178506.01元，利息5449.15元（利息暂计至2019年11月6日，之后新产生的利息按借款合同的约定计算）。被告钱永泼于2016年11月11日向我行申请金穗粤通卡，现已拖欠5期，欠款总额为18.53元，其中：本金17.13元，利息及滞纳金1.40元（利息暂计至2019年11月6日，之后新产生的利息按合约的约定计算）。被告叶冬冬（钱永泼妻子）在婚姻存续期间对共同债务承担共同还款责任。经原告多次向被告钱永泼、叶冬冬、碧桂园催收未果，为维护原告的权益，请贵院支持原告的诉讼请求。被告钱永泼、叶冬冬辩称，这些欠款都是事实，我承认。因生意不景气，我现在暂无能力偿还，希望原告可以给我一些时间缓冲，我并非恶意拖欠不偿还贷款，现在实在是没钱拿出来偿还。被告碧桂园辩称，1、本案涉及三个合同，并且三个合同的主体不一致，我公司与第二份合同及第三份合同无关,并不是该两份合同的当事人，因此，依照有关规定应当分案处理，分成三个案件或者二个案件进行审理，不应当一案合并处理;2、本案的第一份合同《个人购房担保借款合同》约定有担保物，应当优先对约定的担保物进行处置，如依法拍卖，拍卖的价款偿还原告第一份合同当中的债权并且根据我公司与原告签订的按揭业务担保合作协议第六条第二款及协议第四页最后一段的约定，因此本案即使法院判决我公司对《个人购房担保借款合同》承担阶段性担保责任，也应当优先处置担保物，不足以再由我公司承担担保责任;3、即使法院判决由我公司对《个人购房担保借款合同》承担阶段性保证责任，我公司有权向被告钱永泼、叶冬冬进行追偿。综上所述，请求法院依法判决驳回原告不当诉求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对当事人提供的《商品房买卖合同（预售）》、《个人购房担保借款合同》、《个人担保借款合同》、中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表、欠贷欠息证明、不动产登记证明、借款凭证等证据组织当事人进行证据交换和质证，上述证据形成合法，内容相互关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告钱永泼、叶冬冬系合法夫妻关系，2016年12月20日，被告碧桂园与被告钱永泼、叶冬冬签订《商品房买卖合同（预售）》，约定被告钱永泼、叶冬冬向被告碧桂园购买南雄市*****润发东侧地块二观澜2街20座402号房，该商品房总价为918234元，以贷款方式付款，被告钱永泼、叶冬冬应于签订《商品房买卖合同》时支付238234元，余款680000元向银行申请按揭贷款支付。2016年12月28日，被告钱永泼为购置上述房产，与原告签订编号为440***********332的《个人购房担保借款合同》，约定被告钱永泼向原告借款680000元，借款期限为360个月，即从2016年12月29日至2046年12月28日，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，如逾期归还借款本金，则在执行利率基础上上浮50%计收罚息，还款方式为按月等本递减还款。还约定，被告钱永泼承诺在借款实际发放之日起三十六个月内不提前还款，确需提前还款的，原告有权按提前归还金额加收一个月的贷款利息。同时约定，被告钱永泼未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款，提前行使担保权。被告钱永泼以其购买的上述房产为该笔借款提供抵押，并办理了预告登记手续，但未办得房地产权属证书至被告钱永泼名下进行抵押登记。被告碧桂园为该笔借款提供阶段性保证，保证期间自借款发放之日起至被告钱永泼取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续，保证范围包括《个人购房担保借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。之后，原告向被告钱永泼发放了该笔借款，被告钱永泼未按约定偿还借款，截止2019年11月6日，尚欠本金623333.3元，利息（含复利、罚息）7821.32元，共计631154.62元。2018年7月30日，被告钱永泼为装修房屋与原告签订编号为440***********212的《个人担保借款合同》，约定被告钱永泼向原告借款190000元，借款期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款。同时约定，被告钱永泼未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款。贷款发放后，被告钱永泼未按约定偿还借款，截止2019年11月6日，尚欠本金178506.01元，利息5449.15元，共计183955.16元。2016年11月11日，被告钱永泼向原告申办金穗粤通卡，截止2019年11月6日，被告钱永泼尚欠本金17.13元，利息及滞纳金1.4元，共计18.53元。诉讼期间，被告钱永泼已将该笔欠款偿还给原告。本院认为，原告与被告钱永泼签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，合同合法有效，对双方当事人均有法律约束力，双方均应按合同约定全面履行义务。原告依约向被告钱永泼发放了贷款，被告钱永泼理应履行还款义务，被告钱永泼未按期偿还借款已构成违约，原告有权提前收回已发放借款，截止2019年11月6日，被告钱永泼尚欠本金623333.30元，利息（含复利、罚息）7821.32元，共计631154.62元，同时，被告钱永泼违约确需提前还款，原告有权按提前归还金额加收一个月的贷款利息。故原告诉求解除与被告钱永泼签订的《个人购房担保借款合同》，并要求被告钱永泼偿还该合同项下的借款本金及其利息（含复利、罚息），理据充分，本院予以支持。被告钱永泼以其南雄市*****润发东侧地块二观澜2街20座402号房为该笔借款提供抵押，并办理了预告登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机关申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四条规定：“未经预告登记的权利人同意，转移不动产所有权，或者设定建设用地使用权、地役权、抵押权等其他物权的，应当依照物权法第二十条第一款的规定，认定其不发生物权效力”，就抵押预告登记而言，其目的是为保障将来实现抵押权，权利人所享有的是请求抵押人履行抵押登记义务，并使抵押权成立的请求权，该请求权具有排他效力。抵押预告登记与抵押权登记不同，抵押预告登记不能产生抵押权设立的结果，故原告诉求对抵押房产享有优先受偿权，本院不予支持。被告碧桂园为该笔借款提供阶段性保证，保证期间为自借款发放之日起至被告钱永泼取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续，而被告钱永泼尚未取得房地产权属证书，涉案房产仅办理了抵押预告登记，不能视为已办妥抵押登记手续，被告碧桂园仍应对被告钱永泼的该笔借款承担连带保证责任。故原告诉求被告碧桂园对被告钱永泼的该笔借款承担连带清偿责任，本院予以支持。被告碧桂园在承担连带清偿责任后，可依法向被告钱永泼追偿。原告与被告钱永泼签订的《个人担保借款合同》合法有效，原告已按约定发放了贷款，被告钱永泼未按期偿还借款已构成违约，原告有权提前收回已发放借款，截止2019年11月6日，尚欠本金178506.01元，利息5449.15元，共计183955.16元。故原告诉求解除与被告钱永泼签订的《个人担保借款合同》，并要求被告钱永泼偿还该合同项下的借款本金及其利息，理据充分，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告钱永泼、叶冬冬系夫妻关系，被告钱永泼的上述借款发生在婚姻关系存续期间，且其借款系用于购置及装修家庭共同生活的房产，应当按夫妻共同债务处理，被告叶冬冬应对被告钱永泼的上述债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行与被告钱永泼签订的编号为440***********332的《个人购房担保借款合同》、编号为440***********212的《个人担保借款合同》；二、被告钱永泼、叶冬冬应于本判决生效三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行个人住房贷款本金623333.30元，利息（含复利、罚息）7821.32元，共计631154.62元（利息暂计至2019年11月6日，之后新产生的利息按借款合同的约定计算）；三、被告钱永泼、叶冬冬应于本判决生效三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行房屋装修消费贷款本金178506.01元，利息5449.15元，共计183955.16元（利息暂计至2019年11月6日，之后新产生的利息按借款合同的约定计算）；四、被告钱永泼、叶冬冬应于本判决生效三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行一个月贷款利息2320.83元；五、被告南雄市****地产开发有限公司对上述第二项债务承担连带清偿责任，并有权在承担清偿责任后向被告钱永泼、叶冬冬追偿；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11975元，由被告钱永泼、叶冬冬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  何纪源人民陪审员  何青春人民陪审员  朱定明二〇一九年十二月二十七日书 记 员  陈 薇