甘肃省庆阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）甘10民初55号原告：甘肃宁县农村合作银行，住所地甘肃省宁县新宁镇农贸路*号。法定代表人：路少军，该行董事长。委托诉讼代理人：韩建朝，男，该行风险部经理。委托诉讼代理人：葛晓斌，男，该行风险部职员。被告：唐小龙，汉族，住庆阳市。被告：卢小妮，汉族，住庆阳市。被告：梁小燕，汉族，住庆阳市。被告：唐小勇，汉族，住庆阳市。原告甘肃宁县农村合作银行（宁县合作银行）与被告唐小龙、卢小妮、梁小燕、唐�勇金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月11日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告宁县合作银行的委托诉讼代理人葛晓斌到庭参加诉讼，被告唐小龙、卢小妮、梁小燕、唐小勇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁县合作银行向本院提出诉讼请求：1、依照借款合同约定由被告履行还本付息义务，向原告立即归还借款本金700万元及利息2247899.5元，本息合计9247899.5元。2、判决原告对抵押人唐小龙、梁小艳位于西峰区广场北路圣鼎商业步行街庆市房权证西峰区字第XX**号，庆市房权证西峰区字第XX**号抵押物优先受偿。3、后续利息按合同约定结清止贷款本金归还日。4、案件受理费及与案件有关的一切费用由被告承担。事实和理由：2013年10月31日唐小龙以装修资金不足为由向宁县合作银行小企业信贷部申请贷款700万元，用唐小龙、梁小艳位于西峰区广场北路圣鼎商业步行街庆市房权证西峰区字第XX**号、庆市房权证西峰区字第XX**号商铺进行抵押。经原告审查，认为其借款请求符合信贷规定，随即向被告发放贷款700万元。借款期限两年，年利率11.97%。约定逾期利息在原利率基础上加收40%。2015年10月30日贷款到期后，经客户经理多次催收，被告均以生意亏损等多种理由进行推脱，未能按照合同约定履行还本付息义务，致使原告信贷资金面临很大风险。止2017年4月19日结欠贷款本金700万元，利息2247899.5元。被告怠于还本付息的行为已经明显违反合同约定，并实际损害了原告合法权益。为维护集体利益不受损害，维护正常的金融秩序，维护社会诚信，请求人民法院依据《合同法》的规定，依法秉公判处。唐小龙、卢小妮�梁小燕、唐小勇未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。宁县合作银行为支持其起诉及理由提供的证据有：一、借款申请复印件。用以证明唐小龙向宁县合作银行申请借款的数额和用途；二、唐小龙身份证复印件。用以证明唐小龙的身份情况；三、财产共有人同意借款承诺书及身份证复印件。用以证明唐小龙配偶同意借款的事实以及作为财产共有人共同承担债务及其身份情况；四、抵押人同意抵押承诺书及身份证复印件。用以证明两保证人书面承诺贷款到期后借款人如无力偿还本息时，原告有权依照规定程序处分抵押物，归还贷款本息、违约金及实现主债权的一切费用以及抵押人身份情况；五、庆市房权证西峰区字第XX**号、庆市房权证西峰区字第XX**号复印件。用以证明被告用于抵押的房地产依法办理了抵押登记手续并取得了他项权证书，该抵押物的权利人已经属于宁县合作银行；六、借款借据复印件。用以证明被告收到借款700万元情况属实，该笔借款已经转入借款人账户内；七、《借款/抵押担保合同》复印件。用以证明双方借款事实成立；八、影像资料复印件。用以证明借款人夫妻及保证人夫妻亲自办理借款事宜；九、催收通知书复印件。用以证明原告向借款人主张债权；十、贷款利息证明单。用以证明被告在宁县合作银行贷款的利息计算清偿和结欠情况，截止起诉之日被告共归还利息1198662.5元，利息结至2015年3月30日。唐小龙、卢小妮、梁小燕、唐小勇均未提供证据。宁县合作银行提交的上述证据，均经过庭审举证，唐小龙、卢小妮、梁小燕、唐小勇未发表质证意见。经本院审查，上述证据具备真实性、合法性和关联性，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年10月28日，贷款人宁县合作银行营业部与借款人、抵押人唐小龙及其配偶卢小妮、抵押人梁小燕及其配偶唐小勇签订《个人借款/抵押担保合同》约定：宁县合作银行向唐小龙借款700万元，种类为短期贷款，用途为装修火锅店，借款期限24个月，自2013年10月28日起至2015年10月27日止；执行年利率11.97%，按月结息，借款到期，利随本清，本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期与借款凭证不相一致时，以借款凭证为主。借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收40%利息。合同抵押条款约定：抵押人同意以编号为20130028抵押物清单所列财产作为抵押物，抵押物清单为本合同组成部分。抵押物暂作价1036.7万元。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他费用。2013年10月27日，唐小龙、卢小妮与唐小勇、梁小燕分别向宁县合作银行营业部出具了《抵押人同意抵押承诺书》，同意用其房产为唐小龙贷款提供抵押担保。同日，卢小妮向宁县合作银行出具《财产共有人同意借款承诺书》，承诺作为财产共有人自愿承担连带责任。2013年10月28日，庆阳市房地产交易与权属登记管理中心为唐小龙、梁小艳名下分别所有的位于西峰区广场北路圣鼎商业步行街A幢3层301号、A幢三层305号房屋所有权证号为庆市房权证西峰区字第XX**号、庆市房权证西峰区字第XX**号商铺办理了抵押登记，发放了他项权利证书。2013年10月31日，宁县合作银行向唐小龙账户发放借款700万元。合同履行中，截止2015年3月30日，涉案借款共清偿利息1198662.5元。2015年10月30日，借款到期后唐小龙未按合同约定还本付息，宁县合作银行遂提起诉讼。另查明，宁县合作银行小企业信贷部为宁县合作银行的内设机构。本院认为，宁县合作银行与唐小龙、卢小妮、梁小燕、唐小勇签订的《个人借款/抵押担保合同》，形成金融借款与抵押担保为内容的主从一体化合同，意思表示真实，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定且不损害国家、集体利益和社会公共利益，系合法有效的合同，当事人应当按照合同约定全面实际地履行各自的义务。合同成立生效后，宁县合作银行履行了向唐小龙实际发放借款的义务，唐小龙作为借款人应当承担�期清偿借款本息的合同责任义务，其未按期清偿借款期限内利息并在借款期限届满后逾期不予归还借款本息的行为，已经构成根本违约。宁县合作银行诉请的借款本金、借款期限内利息和逾期借款利息符合《中华人民共和国合同法》第二百零五条：”借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条：”借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第二百零七条：”借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的法律规定及合同约定，本院予以确认。卢小妮作为唐小龙的财产共有人与宁县合作银行小企业信贷部签订《个人借款/抵押担保合同》，并书面承诺自愿承担连带责任，故卢小妮应对借款本息承担连带清�责任。唐小龙、梁小燕以其名下所有的房产为《个人借款/抵押担保合同》项下全部债务提供抵押担保，抵押物经过抵押登记并产生对抗第三人的效力，宁县合作银行具有优先受偿的权利。梁小燕在承担担保责任后有权向唐小龙追偿。综上所述，宁县合作银行的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十七条，判决如下：一、唐小龙于本判决生效后30日内清偿甘肃宁县农村合作银行借款本金7000000元、借款合同期限内利息及逾期利息（借款合同期限内利息按照月利率11.97%的标准从2015年3月31日起计算至2015年10月30日止，逾期利息按照月利率11.97%加收40%的标准从2015年10月31日起计算至款项还清之日止）；卢小妮对以上还款义务承担连带清偿责任。二、唐小龙不按期履行本判决第一项确定的付款义务，甘肃宁县农村合作银行以唐小龙、梁小燕名下分别所有的位于西峰区广场北路圣鼎商业步行街A幢3层301号、A幢三层305号房屋所有权证号为庆市房权证西峰区字第XX**号、庆市房权证西峰区字第XX**号的抵押物协议折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。抵押物所得价款超过债权数额的部分分别归唐小龙、梁小燕所有，不足部分由唐小龙继续清偿。梁小燕在承担担保责任后有权向唐小龙追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履�期间的债务利息。案件受理费76535.29元，由唐小龙、卢小妮共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省高级人民法院。审 判 长  于恒学代理审判员  卢小栋代理审判员  赵 敏二〇一七年九月一日书 记 员  刘亦含