江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0507民初7490号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街**。负责人：洪粮钢，该公司总经理。委托诉讼代理人：薛春艳，江苏智择律师事务所律师。委托诉讼代理人：凌杰，江苏智择律师事务所律师。被告：周小芹，女，1989年4月6日生，汉族，住江苏省苏州市相城区。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保宁波分公司）与被告周小芹保证保险合同纠纷一案，本院于2020年12月21日立案受理后，依法由审判员候佳芸适用简易程序审理，于2020年1月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人凌杰、被告周小芹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保宁波分公司提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告理赔款人民币206746.66元及利息(要求以206746.66元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2020年1月8日计算至被告实际支付之日止)；2.判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年1月3日，被告通过宁波银行股份有限公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台发布融资项目，向投资人谭丽娟等投资人借款人民币20万元，并分别签署了《借款协议》，约定了借款年利率为8.8%、借款期限为363日、借款期间为2019年1月3日至2019年12月31日、还款方式为到期一次性还本付息。根据被告与宁波银行股份有限公司签订的《直销银行投融资平台服务协议、(2015031版/融资人版)》，经融资人的授权，投融资平台可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，被保险人即为投资人。2019年1月2日，被告作为投保人通过投融资平台向原告投保了“借款合同履约保证保险”，投资人作为被保险人，被告按保险单约定交付了保险费。保险合同约定，在发生保险事故的情况下，原告将保险赔款支付至指定账户后即视为原告已经向被保险人支付了保险赔款。上述借款到期后，被告未能按照《借款协议》的约定向投资人归还本息，原告作为保险人于2020年1月2日收到宁波银行股份有限公司发出的保险出险通知书(兼索赔通知书)，并于2020年1月7日支付了保险赔款217746.66元。在原告按约支付上述理赔款后，被告应当向原告赔偿代偿款及利息。经过原告催讨，被告一直未予支付。综上所述，为维护原告的合法权益特诉至贵院请求依法支持原告的诉讼请求。被告周小芹辩称，已经还款11000元，希望原告减少相应罚息，同时要求法院对于原告主张的理赔款金额及相应利息的计算根据法律规定和本案的合同约定，依法审核后作出判决。原告人保宁波分公司为证明其诉讼请求，向本院提交了直销银行投融资平台服务协议投资人版、直销银行投融资平台服务协议融资人版、公证书、借款协议、融资款清单、投资款清单、支付证明、借贷关系证明、合同履约保证保险保险单、借款合同履约保证保险条款、保险出险通知书，未还款证明、损失确认书、中国建设银行网上银行电子回执、债权转让通知书予以证明。被告周小芹未提交证据且对原告提交的上述证据均予以认可。对原告人保宁波分公司提交的上述证据，本院经审核予以认定并在卷佐证。根据经审查确认的证据及当事人庭审陈述，本院认定案件事实如下：“宁波银行直销银行”投融资平台是宁波银行股份有限公司开发并运营，为融资人和投资人提供投融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台。融资人在该平台注册后，以在线方式签署直销银行融资平台服务协议融资人版，平台自动显示可融资金额、最长融资时间及年化融资费率，融资人可根据需要申请发布融资项目并经平台审核后予以发布。融资人向平台支付的年化融资费率，是融资人承担的除本金外的全部成本，平台不收取其他费用，该费用包含了平台可能支付的保险费用以及平台将支付给投资人的投资收益利息部分。从投资人通过该平台注册后，以在线方式签署直销银行融资平台服务协议投资人版，在线查看融资人的融资项目，并决定是否投资。投资人对出借款项金额、期限、利率予以接受的，可以选择与融资人在线订立借款合同。但是，投资人获得的利率标准低于融资人支付的年化融资费率，其中差额部分为平台获得的利润及其他成本。2019年1月3日，被告周小芹通过宁波银行股份有限公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台发布了融资项目（项目编号000001500865-1）。同日，谭丽娟与被告周小芹在线订立借款合同，借款金额为20万元。上述借款合同约定的借款期限至2019年12月31日止，借款利率为年利率8.80%，根据实际借款天数按日计息，还款方式为到期一次性还本付息。上述借款合同签订后，投资人向平台支付了借款，平台将对应的20万元于2019年1月3日支付至被告周小芹银行账户。2019年1月2日，原告签发借款合同履约保证保险保险单（白领融）一份，载明投保人周小芹，被保险人为谭丽娟，合同金额为20万元，保险费为5489.03元，保险期限为12个月，为自2019年1月3日至2019年12月31日。该保险单特别约定分别为：“2.根据项目编号为：000001500865-1的借款协议(包括但不限于相关的宁波银行投融资平台服务协议(融资人版)、宁波银行投融资平台服务协议(投资人版))及广东网金控股股份有限公司提供的相关书面文件或电子信息)约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务。3.投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户(户名：特别约定宁波银行(自建平台到期清算户)，开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04)，即视为保险公司己经向被保险人支付了保险赔款。4.本保单被保险人清单如下：被保险人姓名，身份证号，投资本金，投资利息，谭丽娟，320520195403251825，200000.00，17746.66”。该保险单附借款合同履约保证保险条款，其中第五条约定：“在保险起见内，当超过借款合同约定的应付款日，投保人仍未履行或未完全履行还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的借款合同项下未偿还的全部借款本金和相应的利息（包含法律法规允许的罚息、复利）等，按照保险合同约定承担赔偿责任”。2020年1月2日，宁波银行股份有限公司向人保宁波分公司出具保险出险通知书，内容主要为：“截至2019年12月31日24时止，融资人(投保人)周小芹因借款客户原因仍未偿还借款合同(对应平台融资项目编号：优选投资项目000001500865-1)项下合计人民币217746.66元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔款金额合计人民币217746.66元，并将上述款项支付至如下账户：户名：宁波银行(自建平台到期清算户)，开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04”。2020年1月7日，人保宁波分公司向宁波银行股份有限公司指定的上述账户支付217746.66元。2020年1月8日，宁波银行股份有限公司向谭丽娟支付217746.66元。宁波银行股份有限公司向原告人保宁波分公司出具《债权转让书》，保险金额为217746.66元，同意将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。人保宁波公司另确认在其承担理赔责任后，已收到周小芹支付的11000元。本院认为：被告周小芹经由宁波银行直销银行投融资平台与案外人谭丽娟达成的借款合同，均是当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立且合法有效，各方当事人均应按约定履行各自义务。宁波银行股份有限公司通过宁波银行直销银行投融资平台为周小芹向人保宁波分公司投保案涉保证保险，保险单载明的投保人为周小芹、被保险人为谭丽娟。借款合同到期后，周小芹未能及时还款，已构成保险事故。原告人保宁波分公司依照保险合同约定进行了理赔，且赔付了相应金额，宁波银行股份有限公司嗣后将理赔款支付给谭丽娟，故周小芹与谭丽娟的借款合同，已由人保宁波分公司在依约理赔后即代为履行完毕。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告人保宁波分公司自认，被告归还了部分欠款合计11000元；该自认不违反法律规定，亦不损害被告合法权益，本院对此予以认定。人保宁波分公司的代偿款206746.66元（217746.66元-11000元），应当由被告周小芹归还。同时，人保宁波分公司主张被告周小芹应当承担以206746.66元为基数自2020年1月8日起至实际支付之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息，不超过法律允许范围，予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下：被告周小芹于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司理赔款206746.66元，并支付以206746.66元为基数自2020年1月8日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。若被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2200.5元，财产保全费1554元，合计诉讼费用3754.5元，由被告周小芹负担（该款原告同意垫付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 候佳芸二〇二一年一月十九日法官助理 李 晨书 记 员 顾喆轩驻庭书记员范冰雁附本案所适用的法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。