山东省武城县人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁1428民初238号原告：山东武城某银行股份有限公司，住所地：山东省德州市武城县。法定代表人：王某，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐永峰，武城志峰法律服务所法律工作者，代理权限，特别授权代理。被告：吴某，男，汉族，住山东省武城县。被告：矫某，女，汉族，住山东省武城县。以上两被告委托诉讼代理人：耿立志，德州德城明廉法律服务所法律工作者，代理权限，特别授权代理。被告：沈某，男，汉族，住山东省武城县。被告：刘某，女，汉族，住山东省武城县。被告：吴某，男，汉族，住山东省武城县。被告：董某，女，汉族，住山东省武城县。被告：刘某，男，汉族，住山东省武城县。被告：尹某，女，汉族，住山东省武城县。原告山东武城某银行股份有限公司与被告吴某、矫某、沈某、刘某、吴某、董某、刘某、尹某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序审理，后依法转为普通程序，于2021年6月11日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐永峰、被告吴某、矫某共同委托诉讼代理人耿立志、被告刘某、吴某、到庭参加诉讼，被告沈某、董某、刘某、尹某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告山东武城某银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴某、矫某偿还借款本金95536.63元及截至2020年12月31日结欠的利息86721.15元，本息合计182257.78元，并按合同约定承担利息、罚息、违约金、复利至清偿之日；2、判令被告沈某、刘某、吴某、董某、刘某、尹某对上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费用及其他一切费用由被告承担。事实和理由：2012年4月13日，被告吴某、吴某、沈某、刘某与原告签订《个人最高额联合保证借款合同》一份，合同约定四被告自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2012年4月13日至2015年4月8日止，在贷款人处发生的借款业务实际形成的债权的最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用）30万元提供最高额担保，被告吴某借款用途系进铁板，授信金额为10万元，借款月利率分别为9.50000‰和8.86667‰，约定按月结息，保证方式为连带责任保证。合同签订后，被告吴某分别于2014年4月15日、2014年4月17日、2014年4月19日、2014年10月10日借款四笔，共计10万元，分别于2015年4月1日、2015年3月16日、2015年4月7日、2015年4月5日到期，现贷款余额为95536.63元，利息分别交至2014/12/20、2015/1/16、2014/12/31、2015/6/20。截至2020年12月31日结欠利息86721.15元，本金89583元自2021年1月1日起至付清为止按月利率为9.50000‰*150%计算罚息；本金5953.63元自2021年1月1日起至付清为止按月利率为8.86667‰*150%计算罚息。原告依据合同约定履行了义务，被告却违反合同约定，未偿还借款本金及利息，保证人也未依据合同履行保证责任，各被告依法应承担违约金、罚息、复利，为了维护当事人的合法权益，恳请人民法院依法判如所请。被告吴某、矫某辩称，1.原告所诉与事实不符，被告借款应为30000元并非95536.63元；2.被告借款30000元是自己做生意所用，没有用于家庭生活，与其他被告无关；3.本案已超诉讼时效，请法院已于驳回。被告刘某辩称，联保是为了用钱方便，银行没有解释清楚，没有说一方借款全部偿还。当时吴某是村主任，就给我们送来一个贷款证，别的没有说明，我不应该还这个钱，不应该承担连带责任。被告董某辩称：吴某贷的钱自己花的自己还，跟我们没有关系，我们不应该承担连带责任。被告吴某辩称，吴某贷的钱自己花的自己还，跟我们没有关系，我们不应该承担连带责任。我们的联保体已经自动解除了，联保体成员之间借款的额度不得大于或小于1万元，我和刘某的贷款额度是5万元，而吴某和沈保泉的贷款额度是10万元，属于农商银行违规操作。催收通知我没收，是原告伪造的。被告刘某辩称，2012年办贷款证，吴某是村主任，不是我去银行办证的。合同什么的都没给，就吴某给了一个贷款证，使用性质是自己使用，不准外借，我不承担连带责任。我认为这个事情不合理，2012年到2015年时效，我的到期以后银行就收回去了，我不应该承担连带责任。被告沈某、尹某未作答辩。本院认定如下事实：2012年4月9日被告吴某向武城县农村信用合作联社甲马营信用社提交借款申请书，借款申请书表明：吴某向武城县农村信用合作联社申请贷款，借款金额为10万元，借款期限为36个月，借款用途为铁活加工进铁板，由沈某、吴某、刘某提供担保或抵押，还款资金来源为加工收入。吴某、矫某、沈某、刘某、吴某、董某、刘某、尹某向武城县农村信用合作联社甲马营信用社提交夫妻双方共同借款、联合保证承诺书，该承诺书表明：吴某、矫某、沈某、刘某、吴某、董某、刘某、尹某自愿加入联保体，成为联保体的一员，遵守联保体协议，如联保体成员中借款人不能按时偿还贷款本息，夫妻双方自愿共同承担连带保证责任。吴某、矫某、沈某、刘某、吴某、董某、刘某、尹某在贷款“面谈”、“面签”纪要上签名，该纪要内容为：吴某、矫某、沈某、刘某、吴某、董某、刘某、尹某组成联保体，吴某、矫某夫妻贷款100000元、吴某、董某夫妻贷款50000元、沈某、刘某夫妻贷款100000元、刘某、尹某夫妻贷款50000元。2012年4月13日武城县农村信用合作联社的分支机构甲马营信用社与吴某、沈某、吴某、刘某签订（武城县农村信用合作联社甲马营信用社）个高保借字（2012）年第0413003号个人最高额联合保证借款合同，借款合同约定：吴某、沈某、吴某、刘某自愿组成联保小组，对联保小组成员自2012年4月13日至2015年4月8日在贷款人处发生的借款业务形成的债务最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用）人民币叁拾万提供最高额担保；在合同约定的期限和授信额度内，联保小组成员可循环使用上述信贷资金；保证期间为约定期限届满之日起两年；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；联保小组各成员承诺借款人不按时偿还借款本息时，小组其他成员自愿履行保证责任；借款人按月结息，结息日为每月20日，借款到期清偿时利随本清；借款人未按照合同约定期限归还本金的，应从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。签订合同后吴某多次在武城县农村信用合作联社贷款并还款，2014年4月16日还款30000元、2014年4月18日还款30000元，以上两次还款偿还的是2013年11月13日发放的贷款金额为60000元的贷款；2014年8月21日还款10000元偿还的是2014年2月28日发放的贷款金额为10000元的贷款。吴某尚未偿还的贷款明细如下表所示：贷款发放日期贷款到期日期借款金额存款账号还款明细本金余额月利率交息日2014/4/152015/4/130000914051200010101475368300009.5‰2014/12/202014/4/172015/3/16300006223191422853023300009.5‰2015/1/162014/4/192015/4/73000062231914228530232017/6/8还417元295839.5‰2014/12/312014/10/102015/4/51000062231914228530232015/7/20还2846.37元，2017/6/8还1200元5953.638.8667‰2015/6/20借款金额合计100000元尚欠借款本金合计95536.63元2016年4月29日中国银监会山东监管局作出鲁银监准【2016】145号（批复），同意山东武城某银行股份有限公司开业，开业的同时武城县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由山东武城某银行股份有限公司承担。因吴某在借款到期后，未能偿还借款本金及利息，各保证人也未履行保证责任，武城县农村信用合作联社及武城农商银行向借款人及保证人进行催收，催收明细如下表所示：催收时间催收对象催收形式签收人二〇一五年六月三日吴振水、矫秀英贷款逾期催收通知书吴振水2017年3月1日山东法制报催收公告被催收人吴振水2019年2月20日山东法制报催收公告被催收人;吴振水、沈宝泉、刘英才、吴振海2015年5月27日沈宝泉、刘英霞担保人履行责任通知书沈宝泉2017年3月10日担保人履行责任通知书刘英霞2019年1月10日发件邮政1046367426531收件人拒收2015年5月27日刘英才、尹桂荣担保人履行责任通知书刘英才2017年3月10日担保人履行责任通知书刘英才2019年2月14日担保人继续履行责任催收通知书刘英才、尹桂荣2015年5月27日吴振海、董秀菊担保人履行责任通知书吴振海2017年3月10日担保人履行责任通知书董秀菊2019年1月10日发件邮政1046367422531收件人拒收吴某对2019年2月11日担保人继续履行责任通知书中担保人（签字并按手印）处吴某的签名不认可为本人所签，经武城农商银行申请，本院依法委托山东政法学院司法鉴定中心对2019年2月11日担保人继续履行责任通知书中担保人处“吴某”的签名是否是吴某本人所签进行鉴定，2021年5月24日山东政法学院司法鉴定中心出具鉴定意见书，该鉴定意见书表明2019年2月11日担保人继续履行责任通知书中担保人处“吴某”的签名并非吴某本人所签。本院认为，武城县农村信用合作联社与各被告签订的最高额联合保证借款合同合法有效。在合同履行期间，武城县农村信用合作联社已经终止，其债权债务由山东武城某银行股份有限公司承担。武城县农村信用合作联社按照合同约定发放了贷款，吴某、矫某尚欠借款本金95536.63元及利息事实清楚。借款人未按合同约定的时间偿还借款本金及利息构成违约，应按合同约定承担违约责任即逾期后在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案纠纷应适用《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》的规定处理。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”刘某、董某、尹某未在个人最高额联合保证借款合同上签字且夫妻双方共同保证承诺书未约定保证期间，依据法律规定刘某、董某、尹某的保证期间为债务人履行债务期限届满之日起六个月。案涉四笔借款最晚到期日未2015年4月7日，保证期间为自2015年4月8日起至2015年10月7日止。沈某、吴某、刘某在个人最高额联合保证借款合同上签字，该合同约定，保证期间为履行债务期限届满之日起二年，依据法律规定吴某、沈某、吴某、刘某的保证期间为债务人履行债务期限届满之日起二年。武城县农村信用合作联社于2015年5月27日向向保证人沈某、刘某、吴某、董某、刘某、尹某主张了权利，保证期间转化为诉讼时效。2015年6月3日武城县农村信用合作联社向吴某进行了催收。本案应当自2015年6月3日开始计算本案的诉讼时效。武城农商银行于2017年3月10日再次沈某、刘某、吴某、董某、刘某主张权利，构成了诉讼时效的中断。《中华人民共和国民法总则》于2017年10月1日施行，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法总则〉诉讼时效制度若干问题的解释》第二条规定：“民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。”本案的诉讼时效于2017年10月1日前尚未满，本案应自2017年3月11日起适用3年的诉讼时效。2019年2月14日武城农商银行向刘某、尹某主张权利，构成诉讼时效的中断。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》（2008年8月11日最高人民法院审判委员会第1450次会议通过）第十七条第二款规定：“对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力。”，根据上述规定本案于2019年2月14日发生诉讼时效中断的效力及于吴某、矫某、沈某、刘某、吴某，董某、尹某。武城农商银行于2021年1月21日诉至本院，本案未超过法律规定的诉讼时效。因此，吴某、矫某作为借款人，应对借款本金、逾期利息等承担清偿责任。沈某、刘某、吴某、董某、刘某、尹某作为连带保证人应对被告吴某、矫某的贷款在最高债权余额300000元范围内承担连带保证责任。保证人在承担保证责任后有权向债务人吴某、矫某进行追偿。综上，原告山东武城某银行股份有限公司的诉讼请求具有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告的辩解理由不成立，本院不予采信。被告沈某、董某、刘某、尹某经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，是对自己诉讼权利的放弃，不影响本院依据已查明的事实和法律进行裁判。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法总则〉诉讼时效制度若干问题的解释》第二条、《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》（2008年8月11日最高人民法院审判委员会第1450次会议通过）第十七条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴某、矫某于本判决生效后十日内偿还原告山东武城某银行股份有限公司借款本金及截止至2020年12月31日的借款本金、利息、逾期罚息等共计176304.15元并按合同约定支付利息（本金89583元自2021年1月1日起至付清为止按在月利率为9.50000‰基础上上浮50%的计算；本金5953.63元自2021年1月1日起至付清为止按在月利率8.86667‰基础上上浮50%计算）。二、被告沈某和刘某、吴某和董某、刘某和尹某对上述款项在最高额300000元范围内承担连带清偿责任，保证人在承担保证责任后有权向债务人吴某、矫某追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3945元、保全费1520元，共计5465元由被告吴某、沈某、刘某、吴某、董某、刘某、尹某英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审判长国洪杰人民陪审员程朋人民陪审员郭宝亮二〇二一年六月二十八日法官助理于树剑书记员王琪