上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0109民初795号原告：中国建设银行股份有限公司上海虹口支行，营业场所上海市虹口区。负责人：陆瑾，行长。委托诉讼代理人：潘王平，女，公司员工。被告：陆静，女，1988年10月26日出生，汉族，户籍地上海市宝山区。被告：沈凯，男，1988年5月7日出生，汉族，户籍地上海市宝山区。第三人：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区田林路XXX号科技绿洲三期9号楼。法定代表人：浦建华，主任。委托诉讼代理人：倪亚芳，女，员工。委托诉讼代理人：钱劼，男，员工。原告中国建设银行股份有限公司上海虹口支行与被告陆静、沈凯、第三人上海市公积金管理中心金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人潘王平、第三人委托诉讼代理人倪亚芳到庭参加诉讼。被告陆静、沈凯经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告归还原告借款本金1,258,099.58元、截至2020年12月31日的利息47,166.94元、罚息2,011.24元，并支付以1,258,099.58元为基数自2021年1月1日起至实际清偿之日止按照合同约定计算的罚息；2.若两被告不能履行还款义务，原告可向法院申请拍卖或者变卖上海市宝山区呼玛五村XXX号XXX室抵押房产，以拍卖或变卖所得价款优先受偿。事实与理由：2016年10月13日，原告与两被告签订《个人住房(商业用房)抵押借款合同》，约定被告陆静为购买上海市宝山区呼玛五村XXX号XXX室房产向原告借款1,333,000元，借款期限360个月，借款利率为基准利率下浮10%，还款方式为按月等额本息。两被告将上述房产抵押给原告作为借款担保，原告于2016年10月28日取得抵押登记。被告沈凯另向原告出具《共同还款承诺书》，同意承担共同还款责任。两被告自2020年4月起发生逾期，原告向两被告寄送《告知函》，宣布借款合同项下贷款提前到期，但两被告至今未清偿。原告遂起诉来院，请求判如所请。两被告均未应诉答辩。第三人述称，被告陆静为购买案涉房屋申请个人住房组合抵押借款，与第三人签订《住房公积金个人住房抵押借款合同》，借款金额为197,000元，借款期限自2016年10月13日起至2031年10月13日止。两被告以上海市宝山区呼玛五村XXX号XXX室房产向第三人提供抵押担保，第三人于2016年10月28日取得抵押权登记，与原告均为第一顺位抵押权人。若涉及抵押房产处置，第三人应与原告一并优先受偿。本院经审理，认定事实如下：两被告系夫妻关系。2016年10月13日，原告与两被告签订《个人住房(商业用房)抵押借款合同》(编号XXXXXXXXX-2022-XXXXXXXXXXX)，约定贷款人为原告，被告陆静为借款人，共同抵押人为被告陆静、沈凯，借款本金为1,333,000元，借款期限为360个月，借款用途为购买上海市宝山区呼玛五村XXX号XXX室房产；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同项下贷款的利率调整日以起息日次年起于每年1月1日调整；还款方式为等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为6,683.02元；本合同项下的抵押财产为上海市宝山区呼玛五村XXX号XXX室，抵押担保范围包括借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费等)；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，同时有权行使担保权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)，由借款人承担。双方特别约定：前述合同与《住房公积金个人住房抵押借款合同》(编号XXXXXXXXX-1116-XXXXXXXXXXX)共同构成借款人为购买案涉房屋所申请的个人住房组合抵押借款合同，借款人同意将所购房屋同时抵押给原告和第三人，借款人承诺，原告与第三人作为同一顺序的共同抵押权人。被告沈凯另于2016年8月31日向原告出具《共同还款承诺书》，承诺自愿参与还款，对贷款本金、利息及相关费用承担共同还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕，且在该期间承诺具有不可撤销性；若未履行或未完全履行还款义务，原告有权采取借款合同约定的任何违约救济措施要求其承担还款责任。2016年10月28日，原告取得上海市宝山区呼玛五村XXX号XXX室房产的抵押登记。2016年12月13日，原告按约发放贷款1,333,000元。但两被告未能按约偿还。2020年12月11日，原告向两被告发送《告知函》，主要内容为：两被告累计拖欠贷款本息65,211.12元，已构成违约，两被告于2020年12月20日之前将上述拖欠的贷款本息归还至原告，逾期不付的，原告宣布案涉贷款立即到期，两被告须立即履行还款义务，清偿抵押借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息及其他费用款项。该函件被退回。截至2020年12月31日，两被告尚欠借款本金1,258,099.58元、利息47,166.94元、罚息2,011.24元。另查明，被告陆静作为借款人与第三人签订《住房公积金个人住房抵押借款合同》(编号XXXXXXXXX-1116-XXXXXXXXXXX)，约定借款本金为197,000元，借款期限为15年，从2016年10月13日起至2031年10月13日止，还款方式为等额还款法；两被告以所购住房上海市宝山区呼玛五村XXX号XXX室房产提供抵押担保。第三人于2016年12月13日按约发放贷款，并于同年10月28日取得上述房产的抵押登记，与原告均为第一顺位抵押权人。因两被告逾期还款，第三人向本院提起(2021)沪0109民初9329号民事诉讼，本院于2021年6月2日立案受理。以上事实，由原告提供的《个人住房(商业用房)抵押借款合同》、《共同还款承诺书》、不动产登记证明、个人贷款支付凭证、《告知函》、邮寄凭证、贷款基本信息、逾期明细，第三人提供的《住房公积金个人住房抵押借款合同》，以及当事人当庭陈述为证，本院予以确认。审理中，因原告申请，本院依法裁定冻结两被告银行存款1,307,277.76元，或查封、扣押其相等价值的财产。本院认为，《个人住房(商业用房)抵押借款合同》系原告与两被告的真实意思表示，依法具有法律约束力。《共同还款承诺书》应为被告沈凯的真实意思，其应按约承担共同还款责任。合同签订后，原告依约发放借款，但两被告未能按约偿还贷款，显属违约，原告有权按照合同约定宣布案涉贷款提前到期并采取救济措施。原告要求两被告共同偿还未清偿的贷款本息及相应罚息，于法有据，本院予以支持。原告与第三人同时登记为案涉房产的抵押权人，根据法律规定，同一财产向两个以上债权人抵押的，顺序相同的，按照各自债权比例清偿，故原告应按其债权所占抵押房产担保债权总额的比例优先受偿。两被告经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陆静、沈凯于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国建设银行股份有限公司上海虹口支行贷款本金1,258,099.58元；二、被告陆静、沈凯于本判决生效之日起十日内支付原告截至2020年12月31日的利息47,166.94元、罚息2,011.24元，并支付以本金1,258,099.58元为基数自2021年1月1日起至实际清偿之日止按《个人住房(商业用房)抵押借款合同》约定的逾期罚息利率计算的罚息；三、如两被告未能履行上述第一、二项付款义务，原告可与两被告协议，以上海市宝山区呼玛五村XXX号XXX室房产折价，或者向法院申请拍卖、变卖该抵押房产，所得价款由原告按其债权所占抵押房产担保的原告与第三人上海市公积金管理中心的债权总额的比例优先受偿；该抵押房产折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归权利人所有，不足部分由两被告继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16,565.50元，减半收取为8,282.75元，财产保全申请费5,000元，合计13,282.75元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 张毅二〇二一年六月二日法官助理 夏梦书 记 员 侯艳附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、1999年《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。