河南省方城县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1322民初5433号原告：中国工商银行股份有限公司方城支行。住所地：方城县城关镇人民路63号。统一社会信用代码：91411322X15324374D。法定代表人：汪东升，任该行行长。委托代理人：张敬明，河南问鼎律师事务所律师。被告：张奇生，男，1979年2月5日生，汉族，户籍地方城县，现住方城县。被告：王彩虹，女，1978年10月26日生，蒙古族，户籍地方城县，现住方城县，系被告张奇生之妻。被告：河南省宇信房地产开发有限公司。统一社会信用代码：914113227721990213。住所地：方城县产业集聚区西园合兴路1号。法定代表人：田建军，任执行董事兼总经理。委托代理人：杜宏山，方城县弘正法律服务所法律工作者。原告中国工商银行股份有限公司方城支行与被告张奇生、王彩虹、河南省宇信房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告的委托代理人张敬明、被告河南省宇信房地产开发有限公司的委托代理人杜宏山到庭参加诉讼，被告张奇生、王彩虹经本院依法传唤，未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司方城支行向本院提出诉讼请求：1、依法确认被告张奇生、王彩虹在编号为工行方城支行2007年085号《个人购房借款／担保合同》履行中构成违约并判令被告张奇生、王彩虹承担提前偿还借款的违约责任。2、依法判决被告张奇生、王彩虹立即归还下欠原告的借款本金43407.4元、利息1021.64元，共计44429.04元，并自2020年8月20日起以下欠贷款本金43407.4元为基数按照年利率3.43％向原告支付利息、按照年利率4.459%按日计收罚息至全部款项付清之日止。3、本案律师代理费2200元、诉讼费、保全费及为实现债权的其他费用由被告张奇生、王彩虹承担。4、依法判决被告河南省宇信房地产开发有限公司对诉讼请求第2、3项承担连带清偿责任。5、依法判决原告对位于方城县房屋享有抵押权，并就该抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权。事实和理由：2007年7月24日，原告与三被告签订编号为工行方城支行【2007】年【085】号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：（1）被告张奇生、王彩虹共同向原告贷款人民币90000元，用于购买河南省宇信房地产开发有限公司开发的位于河南省方城县房屋，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准，贷款年利率为6.273％，如遇法定利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，根据中国人民银行的规定作相应调整。贷款采用按月等额本息还款法。若被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在年利率的基础上加收30％确定。（2）被告张奇生、王彩虹连续三个月或累计六次未按时足额偿还本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。（3）被告张奇生、王彩虹以其位于方城县屋作抵押担保，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告河南省宇信房地产开发有限公司作为保证人为该笔贷款承担连带责任保证，保证期间为贷款到期日之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。本合同项下争议向贷款人所在地有管辖权的法院起诉。2007年7月2日被告张奇生以位于方城县屋为原告办理了房屋抵押登记。原告于2007年7月24日依约发放了贷款，而被告张奇生、王彩虹却未按约定按时偿还本息，截止2020年8月20日，被告张奇生、王彩虹已连续违约8月，累计逾期78期，已积欠本金3380.36元，积欠利息1021.64元，尚余贷款本金43407.40元。现经原告多次催要，被告张奇生、王彩虹拒不支付借款本息，担保人河南省宇信房地产开发有限公司也未承担担保责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告张奇生、王彩虹未答辩。被告河南省宇信房地产开发有限公司辩称，第一，被告张奇生、王彩虹与河南省宇信房地产开发有限公司签订的有房屋买卖合同，二被告与原告签订的有借款合同，同时与河南省宇信房地产开发有限公司签订的有担保合同，至2019年12月30日前，被告张奇生、王彩虹拖欠房贷款27674元，该款原告已将河南省宇信房地产开发有限公司的保证金予以扣除，河南省宇信房地产开发有限公司已经向法院提起诉讼，行使追偿权，方城县人民法院作出（2016）豫1322民初3414号民事判决书和（2020）豫1322民初6257号民事判决书已经发生法律效力，上述款项应包含在本案的房屋抵押权范围内，原告行使抵押权的同时，被告应享有27674元及利息在房屋拍卖时优先受偿的权利，对于原告请求的自2020年8月20日起二被告下欠的本金及利息的请求河南省宇信房地产开发有限公司没有异议，对于原告请求的律师费、诉讼费和保全费，应由张奇生、王彩虹承担，河南省宇信房地产开发有限公司不应承担，对于原告请求享有案涉房产的抵押权并优先受偿的请求，河南省宇信房地产开发有限公司予以认可，并同时要求原告优先受偿后被告河南省宇信房地产开发有限公司享有垫付款的优先受偿权，河南省宇信房地产开发有限公司仅对余下的欠款及利息在原告享受抵押权不足部分承担连带责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2007年3月29日河南省宇信房地产开发有限公司与张奇生签订《商品房买卖合同》，张奇生购买河南省宇信房地产开发有限公司开发的方城县屋。约定首付30%，即41259元，剩余90000元向原告借款。2007年7月24日，原告与三被告签订编号为工行方城支行【2007】年【085】号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：（1）被告张奇生、王彩虹共同向原告贷款人民币90000元，用于购买河南省宇信房地产开发有限公司开发的位于河南省方城县房屋。贷款期限为20年，贷款年利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，如遇法定利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。贷款采用按月等额本息还款法。若被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在年利率的基础上加收30％确定。（2）被告张奇生、王彩虹连续三个月或累计六次未按时足额偿还本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。（3）被告张奇生、王彩虹以其位于方城县屋作抵押担保，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告河南省宇信房地产开发有限公司作为保证人为该笔贷款承担连带责任保证，保证期间为贷款到期日之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。本合同项下争议向贷款人所在地有管辖权的法院起诉。2007年7月2日被告张奇生以位于方城县屋为原告办理了房屋抵押登记。原告于2007年7月24日依约发放了贷款，而被告张奇生、王彩虹却未按约定按时偿还本息，截止2020年8月20日，被告张奇生、王彩虹已连续违约8月，累计逾期78期，已积欠本金3380.36元，积欠利息1021.64元，尚余贷款本金43407.4元。另查明：1、因被告张奇生未按约定支付房贷，河南省宇信房地产开发有限公司代张奇生偿还了部分贷款，并提起诉讼向张奇生追偿，已经本院作出生效判决。2、原告与河南问鼎律师事务所签订委托代理合同一份，约定按起诉时诉讼标的的5%计算代理费，在原告收到法院胜诉判决后支付。3、2019年12月20日中国人民银行公布的一年期贷款市场报价利率为4.15%。本院认为，原告与被告张奇生签订抵押借款合同，王彩虹作为共同借款人及共同抵押人，应当按照合同约定支付借款本息，截止2020年8月20日，被告张奇生已经累计逾期78期，已积欠本金3380.36元，积欠利息1021.64元，故被告张奇生、王彩虹构成违约。按照合同约定：被告张奇生、王彩虹连续三个月或累计六次未按时足额偿还本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，故原告要求被告张奇生、王彩虹支付剩余全部借款本息43407.4元本金及利息1021.64元的诉讼请求，本院予以支持。合同第四条约定贷款年利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，如遇法定利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），并且合同约定利息部分按罚息规定计算复利。截止2020年8月20日原告共欠本金43407.4元，利息1021.64元，共计44429.04元，2019年8月20日后利率更改为市场报价利率，每月公布一次，本案贷款期限为20年，故利息的计算方式应当按照2020年8月20日公布的市场报价利率下浮15%，并在此基础上加收30%的罚息，之后按每年最后一次公布的市场报价利率自次年的1月1日起按照上述办法计算利率。原告请求的利率未超过2019年12月20日发布的该年度最后一次公布利率，本院予以支持。因《个人购房借款／担保合同》中被告河南省宇信房地产开发有限公司作为保证人加盖有公章，合同约定保证方式为连带责任保证，故应当对上述借款本息承担连带责任。原告与河南问鼎律师事务所签订《委托代理合同》虽然约定，在委托代理期间，每户按照起诉时诉讼标的的5%比例计算代理费。但因原告未提供支付代理费发票，不能证实原告实际支付费用，故原告请求判令被告支付律师代理费的理由不能成立，本院不予支持。被告张奇生、王彩虹以其购买的商品房办理了抵押登记，在其未按约定还款时，原告中国工商银行股份有限公司方城支行对位于方城县房屋享有抵押权，并就该抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权。因借款人张奇生、王彩虹以其所有的房产设立抵押，被告河南省宇信房地产开发有限公司为该债权提供保证担保，在债权人与担保人未约定担保人与担保物受偿顺序的情况下，应当以债务人自己提供的担保物优先清偿债务，不足部分有担保人承担担保责任。被告张奇生、王彩虹未到庭应诉，系其对本案当庭抗辩权利的放弃。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张奇生、王彩虹于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司方城支行借款本金43407.4元、利息1021.64元，共计44429.04元。并自2020年8月21日起以43407.4元为基数按年利率4.459%计算利息至2020年12月31日，2021年1月1日起至款清之日止的利息按每年最后一次公布的1年期市场报价利率的1.105倍（即下浮15%后加收30%的罚息）计算。二、原告中国工商银行股份有限公司方城支行对被告张奇生、王彩虹设立抵押的位于方城县屋（房屋所有权证号：410831996）享有抵押权，并就该抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权。三、被告河南省宇信房地产开发有限公司对抵押物拍卖、变卖后不能受偿部分的贷款本息承担连带清偿责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司方城支行的其他诉讼请求。按如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费971元，保全费670元，由被告张奇生、王彩虹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审 判 长  陈晓朋审 判 员  丁留长人民陪审员  权国存二〇二一年一月二十七日书 记 员  刘珂欣