广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初5544号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：张温阳、李裕明，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：李湘，女，1980年4月11日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市端州区*************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告李湘金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用普通程序，于2019年12月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张温阳到庭参加了诉讼,被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为107159001982《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为107**********001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》;2.被告向原告偿还借款本金200976.68元、利息8074.76元、罚息811.26元、复利188.02元，合计210050.72元[利息、罚息、复利暂计至2019年8月8日，并自2019年8月9日起至借款偿清日止，对借款逾期本金按逾期贷款罚息利率（即以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利]；3.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费）由被告承担。诉讼中，原告明确：诉讼请求1为解除双方之间的个人信用贷款合同；财产保全费、公告费均为0元。事实与理由：2015年10月23日，被告签署并向原告提交了《自信卡（自信一贷）申请表》编号：1510261189，向原告申请个人信用贷款。2015年10月28日，原告与被告协商一致签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：107159001982及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107**********001，主要约定：1.原告向被告授信额度33万元，该额度为循环额度，有效期自2015年10月28日起至2020年10月28日止，2.贷款用途为装修、购耐用消费品，3.还款方式为等额本息，还款日为每月11日；4.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；5.被告可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账，贷款发放无须借款人另行授权和确认，自主支付为被告授权原告将借款划入被告在本行开立的贷款放款账户；6.被告如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告立即归还借款本息及费用；7.案涉申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成贷款合同的内容。上述合同签订后，原告根据被告的申请发放了41笔贷款。原告依约放款后，被告却并未按合同的约定还款。截止至2019年8月15日，被告拖欠原告借款本金200976.68元、利息8074.76元、罚息811.26元、复利188.02元，合计210050.72元。原告通过多种方式向被告催收，被告仍未还款，被告的行为已经严重违约。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第32款第5项约定，原告作为守约方有权解除案涉合同。二、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第32款第3项约定，原告有权宣布案涉贷款提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条第11款、个人信用贷款核准通知书（额度）第2条、个人信用贷款核准通知书（单笔）第2条的约定，被告应当按照约定的固定利率方式计付利息。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条第12款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。被告没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年10月23日，被告因装修和购耐用消费品需要填写编号为1510261189《自信卡（自信一贷）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请循环额度贷款30万元，约定循环额度期限为60个月，采用等额本息还款方式,指定还款日为每月11日；《自信卡（自信一贷）申请表》中“个人信用贷款条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，贷款以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本采款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告受理被告申请后，经核准于2015年10月28日向被告发出编号为107159001982《个人信用贷款核准通知书(额度)》和编号为107**********001《个人信用贷款核准通知书(单笔)》。《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告李湘此次贷款的授信额度为人民币23万元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年10月28日起至2020年10月28日止；被告可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告李湘同意出账的承诺。被告李湘在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定原告同意向被告发放贷款23万元，贷款期限为36个月，贷款固定利率月利率1.1%；贷款用途为购耐用消费品；放款账号和还款账号为62146207***0****589；贷款的支付方式为自主支付；还款方式为等额本息，还款日为每月11日；通知书第6点裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，被告李湘在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书(额度)》《个人信用贷款核准通知书(单笔)》均注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1510261189。上述《个人信用贷款核准通知书》签订后，原告向被告的账号6214620********589发放了41笔贷款，其中32笔逾期，贷款期限均为36个月，分别是：1.2016年5月19日，贷款10099元；2.2016年6月21日，贷款11000元；3.2016年7月19日，贷款10275元；4.2016年8月15日，贷款10087元；5.2016年9月13日，贷款10000元；6.2016年10月19日，贷款10000元；7.2016年11月21日，贷款10119元；8.2016年12月22日，贷款10080元；9.2017年1月14日，贷款10162元；10.2017年2月14日，贷款10023元；11.2017年3月14日,贷款10100.00元；12.2017年4月11日，10275.00元；13.2017年5月11日，贷款10283元；14.2017年6月11日,贷款10089元；15.2017年7月11日，贷款10162元；16.2017年8月11日；贷款10127元;17.2017年9月11日，贷款10055元；18.2017年10月11日，贷款10395元；19.2017年11月11日,贷款10746元；20.2017年12月11日，贷款11100元；21.2018年1月11日，贷款11494元；22.2018年4月8日，贷款23870元；23.2018年4月14日，贷款12100元；24.2018年5月11日，贷款13100元；25.2018年6月11日，贷款13560元；26.2018年7月13日，贷款13990元；27.2018年8月11日，贷款14462元；28.2018年9月11日，贷款14950元；29.2018年10月11日，贷款12939元；30.2018年10月26日，贷款10385元；31.2018年11月11日，贷款10947元；32.2019年1月28日，贷款21048元。被告从2019年5月还款日起发生逾期还款，截止至2019年8月8日，被告共拖欠原告到期本金200976.68元、利息8074.76元、罚息811.26元、复利188.02元，合计210050.72元。原告于2019年6月26日向被告送达逾期贷款催缴函。之后，原告因被告未缴清欠款遂于2019年10月1日向本院提起诉讼。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告填写编号为1510261189《自信卡（自信一贷）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，并在《个人信用贷款核准通知书(单笔)》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书(单笔)》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与《个人信用贷款申请表》是原告广发银行肇庆分行和被告李湘的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告从2019年5月当期开始没有如期还款，已构成违约，按约定原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。此外，被告经原告派员上门催收后仍未偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项：“有下列情形势之一的，当事人可以解除合同……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告有权依法解除合同。因此原告要求解除与被告之间的个人信用贷款合同和要求被告归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截至2019年8月8日仍拖欠本金200976.68元、利息8074.76元、罚息811.26元、复利188.02元，合计210050.72元，故被告应向原告偿还上述贷款本息，2019年8月9日之后的利息、罚息、复利,按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至本息还清之日止。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第（四）（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告李湘之间的个人信用贷款合同。二、被告李湘在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行肇庆分行归还贷款本金200976.68元、利息8074.76元、罚息811.26元、复利188.02元，合计210050.72元(上述利息、罚息、复利已计至2019年8月8日)，2019年8月9日起的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至本息还清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4750元。（原告已预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 李光强审 判 员 黄卓贤审 判 员 黄坤朝二〇一九年十二月二十五日法官助理 唐宝怡书 记 员 梁思颖