宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初2862号原告：宁夏银行股份有限公司丽景支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区丽景南街246号。负责人：王红彦，该支行行长。委托诉讼代理人：谢光荣，男，该支行职员。委托诉讼代理人：刘晓宁，宁夏辅德律师事务所律师。被告：王文娟，女，1985年6月25日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：马成文，男，1979年12月29日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：马小慧，女，1989年1月15日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市西夏区。被告：宁夏乾通信用担保有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路阳澄巷27-41号。法定代表人：闫俊，该公司董事长。被告：闫俊，男，1971年9月1日出生，汉族，现羁押于石嘴山监狱。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行与被告王文娟、马成文、马小慧、宁夏乾通信用担保有限公司（以下简称乾通公司）、闫俊信用卡纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，于2020年4月20日裁定中止审理。本案恢复审理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年12月4日公开开庭进行了审理。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的委托诉讼代理人谢光荣、刘晓宁，被告王文娟、马成文、马小慧、乾通公司、闫俊经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁夏银行股份有限公司丽景支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王文娟、马成文共同偿还原告信用卡透支本金221082.19元，利息20448.01元（利息暂计算至2019年11月12日，请判至实际履行日），暂合计241530.2元；2.判令被告马小慧、乾通公司、闫俊对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告乾通公司名下账户内的保证金1350万元享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费、公告费由上述被告承担。诉讼过程中，宁夏银行股份有限公司丽景支行将第一项诉讼请变更为：判令被告王文娟、马成文共同偿还原告信用卡透支本金161082.19元，利息20448.01元（利息暂计算至2020年12月1日，请判至实际履行日）。事实和理由：2015年3月25日，被告王文娟在原告处申请办理宁夏银行创富信用卡，原告对被告王文娟的申请审核通过后向被告王文娟发放了卡号为×××的信用卡，信用卡透支额为50万元。被告马成文作为被告王文娟的配偶向原告承诺与被告王文娟承担共同还款义务。被告马小慧、乾通公司、闫俊对被告王文娟在原告处办理的信用卡产生的债务承担连带保证责任。被告乾通公司与原告签订《最高额质押合同》，承诺对涉案信用卡债务承担最高额质押担保。后被告王文娟并未按约偿还信用卡透支欠款。截至2020年12月1日，被告王文娟尚欠原告信用卡透支本金161082.19元、利息20448.01元，故原告诉至法院。王文娟、马成文、马小慧未作答辩。乾通公司、闫俊未到庭参加诉讼，但对原告的起诉没有异议。本院经审理认定事实如下：被告王文娟与被告马成文系夫妻关系。2015年3月25日，被告王文娟向原告提交了《如意白金信用卡申请表》，该申请表所附的《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》规定，宁夏银行股份有限公司为甲方，宁夏银行如意贷记卡（主卡及附属卡）申请人为乙方；乙方应按宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《宁夏银行如意贷记卡收费项目及标准》）承担各类费用；乙方使用贷记卡所发生的除取现及转帐透支外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日起第25日；乙方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外交易的透支利息；否则乙方应按甲方公告的透支利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息及滞纳金；乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，还款以甲方记账日为准，还款时按照上期、本期、当天的次序处理；乙方所持贷记卡的当期最低还款额为下述金额的总和：当期允许额度内消费金额的10%，全部预借现金和超额度消费、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息等；甲方有权依据国家有关规定及业务需要对相关使用指南、《收费项目及标准》及宁夏银行信用卡章程进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无须另行通知乙方，贷记卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。该《宁夏银行如意信用卡领用合约》中“宁夏银行贷记卡业务收费表”规定：透支日利率为万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元。同日，被告马成文向原告出具《配偶还款承诺书》，载明：“兹有我妻子王文娟向贵行申请办理信用卡（创富白金卡/车友卡），办卡额度为50万元，期限为24个月，信用卡号为×××。我愿与他用家庭的共同收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任，若该笔借款到期不能按约清偿，贵行有权处分我们夫妻共同财产”。原告对被告王文娟的上述申请审核后向被告王文娟发放了卡号为×××的宁夏银行信用卡，信用卡到期日期为2017年5月。后被告王文娟未按约定履行还款义务，截至2020年12月1日，被告王文娟尚欠原告信用卡透支本金161082.19元、利息20448.01元。另查明，为确保上述债权的实现，原告（债权人）与被告乾通公司（保证人）、闫俊（保证人）于2015年3月18日签订《保证合同》一份，约定：保证人的保证方式为连带责任保证；保证范围包括但不限于主合同项下的全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、承诺费，因汇率变动而引起的损失等债务人应向原告支付的其他款项，以及原告因实现债权与担保权利而发生的诉讼费等一切费用；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。如主合同确定的债务分批到期的，则每批债务的保证期间均为最后一批债务到期之日后两年止。2015年6月26日，被告马小慧向原告出具担保书一份，承诺对被告王文娟从宁夏银行办理的信用卡提供担保，担保金额50万元，信用卡号×××，若办卡人不能按期归还信用卡透支本息及相关费用，被告马小慧承担连带还款责任；担保期限为办卡人办理的信用卡失效后办卡人还清该卡透支本息及相关费用为止。2015年5月4日，原告（甲方）与被告乾通公司（乙方）签订《最高额保证金质押合同》一份，约定：乙方所担保的主债权为2015年5月4日至2016年5月3日（该期间为最高额担保债权的发生期间，包括该期间的起始日和届满日），甲方为合作协议项下所有购车人、自然人及法人，办理的一系列汽车、汽车抵押贷款、信用卡汽车分期、白金卡等业务所实际形成的债权。乙方担保的最高债权余额为贰亿柒仟柒佰伍拾万元整。质押标的：甲乙双方约定的保证金专用账户（户名：宁夏乾通信用担保有限公司，账号：×××）。乙方担保的每笔业务的种类、金额、利率、期限等内容以相关主合同及借款凭证为准。在上述期间内的任意时点，只要甲方对债务人尚未收回的债权本金余额不超过该最高限额，甲方可以连续、循环地向债务人提供贷款及其他用信。乙方在最高限额内对甲方因发放贷款及办理其用信而形成的债权提供质押担保，而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间。乙方无条件同意甲方单方面对本合同项下保证金进行控制，并依本合同约定对该保证金享有优先受偿权，直至乙方担保责任全部解除。乙方存入甲方保证金专户的全部保证金担保范围为债务人在主合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、甲方实现债权与担保权利而发生的费用。发生下列情形之一的，乙方同意甲方有权直接扣划本合同项下保证金专户内的保证金，用于清偿甲方在本保证金质押担保项下的债权：1.主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，“期限届满”包括依照合同约定或国家法律、法规规定债务提前到期或合同约定解除的情形……。2015年7月13日、2015年8月25日，被告宁夏乾通信用担保有限公司分别向上述保证金账户存入500000元、13000000元。本院认为，被告王文娟向原告提交的《如意白金信用卡申请表》系其真实意思表示，各方当事人均应严格按合同的约定履行各自的义务。原告按约向被告王文娟发放了信用卡，被告王文娟使用信用卡后，应当按照《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》的约定归还透支款项。截至2020年12月1日，被告王文娟尚欠原告信用卡透支本金161082.19元、利息20448.01元，被告王文娟还应按照《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》约定的利率标准继续支付自2020年12月2日至本判决确定的还款之日的利息。被告马成文承诺对被告王文娟所负上述债务承担共同还款责任，故被告马成文应与被告王文娟就上述债务承担共同还款责任。被告乾通公司、闫俊为被告王文娟的上述债务提供连带责任保证,合同约定保证期限为自借款履行期限届满之日起两年，原告有权自主债务履行期限届满之次日即2017年6月1日起两年内要求被告乾通公司、闫俊承担保证责任，至原告起诉时，保证期间已过，原告亦未提交其他证据证实其在保证期间内向被告乾通公司、闫俊主张过担保责任，故对原告要求被告乾通公司、闫俊承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告马小慧为被告王文娟的上述债务提供连带责任保证，担保期限为办卡人办理的信用卡失效后办卡人还清该卡透支本息及相关费用为止，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年，原告有权自主债务履行期限届满之次日即2017年6月1日起两年内要求被告马小慧承担保证责任，至原告起诉时，保证期间已过，原告亦未提交其他证据证实其在保证期间内向被告马小慧主张过担保责任，故对原告要求被告马小慧承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求对被告乾通公司名下保证金享有优先受偿权的诉讼请求，《最高额保证金质押合同》约定，被告乾通公司以向在原告处开立的保证金账户支付保证金的方式为被告王文娟的上述债务提供质押担保，被告乾通公司依约存入保证金并由原告予以冻结止付，质押合同生效，故对于原告要求对被告乾通公司的保证金1350万元优先受偿的诉讼请求，本院予以支持，被告宁夏乾通信用担保有限公司承担清偿责任后有权向被告王文娟、马成文追偿。被告王文娟、马成文、马小慧、乾通公司、闫俊经依法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃了相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第六十三条、第六十四条、第七十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告王文娟、马成文于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司丽景支行信用卡透支本金161082.19元、利息20448.01元，并按照《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》约定的利率标准继续支付自2020年12月2日至本判决确定的还款之日的利息；二、原告宁夏银行股份有限公司丽景支行对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下账户内的保证金1350万元（账号：×××）享有优先受偿权，被告宁夏乾通信用担保有限公司承担清偿责任后有权向被告王文娟、马成文追偿；三、驳回原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4923元，退回原告宁夏银行股份有限公司丽景支行992元，剩余案件受理费3931元，由被告王文娟、马成文、宁夏乾通信用担保有限公司负担；公告费400元，由被告王文娟、马成文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 谷胜龙二○二○年十二月四日法官助理 刘 婷书记员 王 鹤附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第六十三条本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款有限受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。第六十四条出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效。第七十二条为债务人质押担保的第三人，在质权人实现质权后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。