广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0114民初233号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华镇富银路**，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：陈维京，该银行行长。委托诉讼代理人：冯世峰，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：江涛，北京市盈科（广州）律师事务所实习人员。被告：任桂霞，女，1977年12月25日出生，汉族，住广州市花都区。被告：利满海，男，1973年7月16日出生，汉族，住广州市花都区。原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（简称农行花都分行）诉被告任桂霞、利满海金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人冯世峰、江涛，被告利满海到庭参加诉讼，被告任桂霞经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、信用卡业务申请表、领用合约、信用卡章程的约定情况：（一）申请时间：2017年6月30日；（二）合同名称：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《金穗信用卡领用合约（个人卡）》；（三）发卡行：农行花都分行；持卡人：任桂霞；（四）分期金额及期数：100000元，分60期，每期须归还本金1667元；分期资金用途：专项家装分期；（五）分期手续费费率、金额及收取方式：年利率18%、金额为18000元，分期扣收，每期300元；（六）放款时间及金额：2017年8月3日，本金100000元；（七）还款细则：每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项即构成违约，发卡行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取有由此产生的利息、复利、分期手续费等实现债权和担保权的费用；（八）透支利率标准：透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25％），下限为日利率万分之五的0.7倍，按月计收复利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，申请人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇；免息还款期最长为56天；（九）逾期还款违约金标准：申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。二、逾期还款及欠款情况：（一）逾期时间：2018年12月7日；（二）欠款金额：截至2020年7月31日，任桂霞、利满海尚欠本金49989.86元、利息387元、手续费8939.3元、逾期违约金523.8元。三、其他情况：1.任桂霞、利满海原为夫妻关系，二人于2011年12月1日登记结婚。2017年6月30日，利满海向农行花都分行出具《共同借款承诺书》，确认知悉并同意任桂霞办理涉案贷款，承诺作为共同借款人无条件对任桂霞的涉案借款承担共同还款责任，该承诺书在涉案债务完全清偿前一直有效且不可撤销。2.2019年5月6日，任桂霞、利满海离婚。二人在《离婚协议书》中约定，位于广州市花都区金花街**之**（即涉案合同约定的家装物业）归任桂霞所有，双方婚姻关系存续期间各自对外的债权债务，离婚后由各自享有与承担。3.诉讼中，本院根据农行花都分行提出的财产保全申请，对任桂霞、利满海价值59839.96元的财产实施了保全措施。四、农行花都分行的诉讼请求：1.判令两被告向原告偿还信用卡借款本金49989.86元、手续费8939.3元（包含尚未到期需要一次性收齐的所有手续费）及利息、逾期违约金（截至2020年7月31日的利息为387元、逾期还款违约金为523.8元，此后利息按欠款本金万分之五按日计算，按月计收复利，逾期还款违约金按最低还款额未还部分的百分之五计算，均计算至清偿之日止）；2.本案的案件受理费、财产保全费由两被告承担。五、任桂霞未作答辩、未提交证据。利满海则辩称，我不清楚任桂霞向原告借了多少钱，还款情况我也不清楚，我和任桂霞已经离婚，离婚协议约定债务由任桂霞负承担，借款不是打到我的账户，我对借款情况、还款情况这些都不了解。裁判理由与结果本院认为，根据农行花都分行与任桂霞签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、农行花都分行向任桂霞发放贷款的情况、任桂霞的还款情况，农行花都分行与任桂霞之间形成的系以信用卡为载体的大额借款合同关系，有别于普通消费型透支引起的信用卡纠纷，故本案案由应为金融借款合同纠纷，并非信用卡纠纷。农行花都分行与任桂霞签订的《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》及所附《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》是双方当事人的真实意思表示，合法有效。农行花都分行依约向任桂霞发放信用卡并向任桂霞放了分期本金100000元，任桂霞领取信用卡后理应依约履行还款义务。现任桂霞未依约履行还款义务，构成违约。农行花都分行起诉请求任桂霞清偿借款本金、利息、复利、手续费、逾期还款违约金，合法有据，本院予以支持，但农业银行花都分行主张的利息、复利、手续费、逾期还款违约金的合计金额不应超过年利率24%。另，任桂霞、利满海原系夫妻关系，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间，且用途是家装，利满海出具《共同借款承诺书》确认其共同借款人的身份，故利满海应当对涉案债务承担共同清偿责任。虽然任桂霞、利满海现已离婚并签订离婚协议对婚姻关系存续期间产生的债权债务进行了约定，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第三十五条规定：“当事人的离婚协议或者人民法院生效判决、裁定、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就夫妻共同债务承担清偿责任后，主张由另一方按照离婚协议或者人民法院的法律文书承担相应债务的，人民法院应予支持”。故此，利满海关于其无需承担本案债务清偿责任的辩解意见于法无据，本院不予采纳。任桂霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十四条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第三十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告任桂霞、利满海于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金49989.86元、手续费8939.3元及利息、逾期还款违约金（截至2020年7月31日的利息为387元、逾期还款违约金为523.8元，此后利息以欠款本金为基数按每日万分之五的标准计算，并以所欠利息本金为基数计收复利，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算，均计算至清偿之日止；前述利息、复利、手续费、逾期还款违约金的合计金额以年利率24%为上限）。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费648元，财产保全费618元，由被告任桂霞、利满海负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  徐韵琪二〇二一年三月二十二日书记员  许清如