广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初54132号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，经营场所广东省深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。被告：王彦菊，女，汉族，1977年5月11日出生，住址黑龙江省双鸭山市尖山区。原告平安银行股份有限公司深圳分行与被告王彦菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陶敏到庭参加诉讼，被告王彦菊经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判决解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》；2.请求判决被告立即向原告偿还个人信用贷款本金80,498.69元，利息（含罚息）6,191.52元，复利304.07元，合计86,994.28元（暂计至2020年4月26日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止）；3.请求判决被告承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他全部费用。事实和理由：2018年10月10日，原告与被告签订了编号为RL20181011001017号《个人信用贷款合同》，合同约定原告为被告提供循环贷款金额500,000元，贷款期限为自合同生效之日起不超过5年，被告有权向原告分次提取本笔贷款的可贷金额，被告向原告申请提取可贷金额时，应在线上提款服务平台、或线下个贷处理中心等机构提交提款申请，最终单笔贷款分次发放的具体要素以原被告双方确认的《个人贷款放款确认书》为准，若被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率加收50%计收罚息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。且根据合同约定，若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权停止发放尚未使用的贷款，并有权宣布本合同项下贷款全部提前到期，要求被告立即归还贷款本息及相关费用，另原告为实现债权所涉及的诉讼费、公证费、律师费、差旅费等由被告承担。上述合同签订后，2018年10月10日被告与原告签署了《个人信用贷款申请表》，并向原告申请贷款115,000元，该笔贷款有效期限自2018年10月11日起至2021年10月11日止，贷款用途为轻奢品消费，贷款利率为固定利率，以固定月利率1.53%计息，还款方式为等额还本付息，还款日为每月11日。上述文件签订后，原告依约向被告发放了贷款，被告未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促,但被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告贷款本息。原告认为前述合同均系当事人真实意思表示，原告依约放款，被告未按照合同约定按时还款，已构成违约。被告王彦菊庭前未提交答辩状及证据，庭审时缺席。经审理查明，原告所述基本属实，本院予以确认。另查明，原告除案件受理费、保全费外，未发生其他费用支出。被告自2019年12月11日发生逾期，逾期后还款402.95元。本院于2020年9月27日向被告邮寄起诉状、开庭传票、应诉通知书、举证通知书及原告提交的证据材料，上述材料未送达。本院于2020年10月10日进行公告送达，于2020年12月9日送达。以上事实，有原告提交的《个人信用贷款合同》、个人贷款出账凭证、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，双方应全面诚实履行合同义务。原告依约发放贷款后，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告依合同约定有权要求被告提前还款，偿还尚欠的贷款本息。原告主张解除《个人信用贷款合同》，符合合同解除条件，合同解除时间为本院公告送达被告起诉状副本及案件相关诉讼材料之日，即2020年12月9日。经核算，原告主张被告未偿还贷款本金计算正确，本院予以确认。被告在借款合同期内需支付利息，逾期之后原告开始计收罚息和复利，罚息和复利性质上均属于违约金。被告逾期之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案合同约定的年利率已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，计至被告实际清偿之日有可能会超过逾期还款给原告造成的损失，本院酌情对被告应付未付利息、罚息及复利的总金额进行调整，已支付部分不予调整。利息为正常贷款期内利息，罚息以逾期本金为计算基数，复利以逾期的正常贷款利息为计算基数，被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额，对于超出部分，本院不予支持。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状或者证据，依法视为对其进行答辩或者提交有利证据之诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第九十四条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告平安银行股份有限公司深圳分行与被告王彦菊签订的《个人信用贷款合同》（合同编号：平银深圳个信贷字2018第RL20181011001017号）于2020年12月9日解除；二、被告王彦菊应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金80,498.69元、利息（含罚息870.16元）6,191.52元、复利304.07元（利息、罚息、复利均暂计至2020年4月26日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，但自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息、复利的总金额不得超过该期间以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）；三、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费987元、保全费890元（原告均已预交），合计1,877元，由被告王彦菊负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 李 绎二〇二一年一月二十五日书记员 杨壹丽附相关法条：《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。