广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初29090号原告：中银消费金融有限公司。法定代表人：黄志刚，职务董事长。委托诉讼代理人：谢佩愉、黎清艳，均是广东天穗律师事务所律师。被告：张嘉鸿。被告：卢小静。委托诉讼代理人：张嘉鸿（卢小静的配偶，也是本案被告之一）。原告中银消费金融有限公司诉被告张嘉鸿、卢小静金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员陈美贤独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢佩愉和两被告均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2019年9月3日，原告（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）订立【新易贷－乐享贷】消费金融贷款使用合约（广东版），约定：贷款额度为200000元，贷款使用期限自动用或放款日起60期；贷款执行固定年利率17.22％；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费；乙方未按期足额归还贷款本息，构成违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。另外，原告与被告签订【新易贷－乐享贷】房屋抵押担保合同（广东版）（合约编号：xxxx年消借第xxxx号），约定被告自愿以其名下位于广州市增城区增江街启辰大街x号xxx房提供抵押担保并已办理抵押登记。此外，两被告于2017年2月24日办理结婚登记，故被告张嘉鸿的债务应为夫妻双方共同债务。同时，被告卢小静自愿在合同的共同还款人处签名，承诺与被告张嘉鸿共同承担还款义务，负责共同按期偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。合同签订后，原告依约发放贷款200000元给被告，但被告自2020年6月1日起未依约还款。故起诉要求：1、被告张嘉鸿支付贷款本金193609.9元、利息及滞纳费（自逾期之日2020年6月1日起至2020年8月4日止利息及滞纳费共计8274.83元；利息及滞纳费以未偿还本金为基数，自2020年8月5日起至实际清偿之日止均按年利率24％计付）；2、原告优先受偿被告位于广州市增城区增江街启辰大街x号xxx房；3、被告张嘉鸿承担原告为实现债权所支付的保全保险费500元；4、被告张嘉鸿承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、法院保全费等费用；5、被告卢小静对上述款项、费用承担连带清偿责任；6、本案诉讼费用由被告承担。两被告辩称：同意原告的全部诉讼请求，但被告现在没有能力还款。经审理查明：原告持有中国银行业监督管理委员会上海监管局核发的《金融许可证》。2019年9月3日，原告（贷款人，甲方）与被告张嘉鸿（借款人，乙方）、被告卢小静（丙方、共同还款人）签订《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（广东版）（合同编号：xxxx年消借第xxxxxxxx号），约定：乙方申请的消费金融贷款总金额为200000元；贷款使用期限60个月；贷款用途为家具家居；贷款执行固定年利率为17.22％；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于利息、滞纳费等（逾期滞纳费收取标准：贷款余额0－10000元每日滞纳费5元；10000－20000元每日滞纳费10元；20000－30000元每日滞纳费15元……；90000－100000元每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日；月结还款方式为轻松还方式、等额本息方式；乙方使用等额本息还款方式；未按期归还贷款本息即构成乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，终止或解除本合约，要求乙方及共同还款人赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款；丙方承诺本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、罚息、复利、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）与乙方共同承担连带还款责任；等。2019年9月3日，原告（抵押权人）与两被告（抵押人，借款人）签订《【新易贷－乐享贷】房屋抵押担保合同》（广东版）（合同编号：xxxx年消借第xxxxxxxx号），约定：抵押权人与两借款人签署了合同编号为xxxx年消借第xxxxxxxx号《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款使用合约》，抵押人自愿向抵押权人提供抵押担保；抵押人愿意以其名下且有权处分的房屋广州市增城区增江街启辰大街x号xxx房为上述合同项下全部债务提供抵押担保；抵押担保债权本金为350000元；基于上述合同之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被抵押担保的债权，其具体金额在其被清偿时确定；等。粤（2019）广州市不动产权第10080367号《不动产权证》记载：位于广州市增城区增江街启辰大街****权利人为被告张嘉鸿；被告卢小静为共有人，共有情况为共同共有；等。2019年9月4日，原告将贷款200000元发放至被告张嘉鸿的账户。两被告自2020年6月起未依约还款。截至2020年8月4日，被告尚欠借款本金193609.9元、利息及滞纳费（合并按年利率24％计）8274.83元。诉讼中，本院根据原告的申请，裁定保全被告价值202384.73元的财产。原告为申请上述财产保全措施投保了诉讼财产保全责任保险，支出了保险费500元。本院认为，原告与两被告签订的《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【新易贷－乐享贷】房屋抵押担保合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。原告已按合同约定履行了放款义务，但两被告未按期履行还款义务，已构成违约，原告起诉要求提前收回借款，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。两被告应将尚欠的借款本金193609.9元、利息及滞纳费8274.83元偿还给原告。关于利息及滞纳费，经计算，利息及滞纳费的计算标准合并已超过年利率24％，现原告主动将利息及滞纳费的计算标准合并调整为年利率24％，属于对自己权利的处分，本院予以准许。被告应以借款本金193609.9元为基数，按年利率24％计付从2020年8月5日起至实际清偿之日止的利息、滞纳费给原告。两被告还应按约定赔偿原告为申请本案财产保全措施而支出的诉讼财产保全责任保险的保险费500元。两被告提供其名下的广州市增城区增江街启辰大街x号xxx房房产向原告提供抵押担保，故如被告不能偿还上述债务，原告有权以该房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十六条、五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条之规定，判决如下：一、被告张嘉鸿、卢小静在本判决生效之日起十日内清还借款本金193609.9元、利息及滞纳费8274.83元给原告中银消费金融有限公司，并以193609.9元为基数，按年利率24％计付从2020年8月5日起至实际清偿之日止的利息、滞纳费给原告。二、被告张嘉鸿、卢小静在本判决生效之日起十日内赔偿保险费500元给原告中银消费金融有限公司。三、如两被告届时不能清偿本判决第一、二项所确定的债务，原告中银消费金融有限公司有权以两被告名下广州市增城区增江街启辰大街x号xxx房设定抵押的广州市房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2168元、财产保全费1532元，由两被告负担。上述诉讼费已由原告预交，原告同意由两被告在履行本判决时将其应负担的受理费及财产保全费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈美贤二〇二一年一月二十八日书记员  招佐文冯琬晴何国卫