广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0114民初27号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华街富银路1号，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：陈维京，该行行长。委托诉讼代理人：黄婷、张科峰，均系广东卓明律师事务所律师。被告：周志荣，男，1987年4月30日出生，汉族，住广州市花都区，被告：王佩芳，女，1988年12月20日出生，汉族，住广州市花都区，被告：广州市花都佳业房地产开发有限公司，住所地广州市花都区狮岭镇蒙地卡罗山庄，社会统一信用代码91440101618787327M。法定代表人：林江文。原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（简称农行花都分行）诉被告周志荣、王佩芳、广州市花都佳业房地产开发有限公司（以下简称佳业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人黄婷到庭参加诉讼，被告周志荣、王佩芳、佳业公司经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况：（一）签约时间：2017年7月11日；（二）合同名称：《个人购房担保借款合同》（编号44020120173333）；（三）出借人：农行花都分行；借款人：周志荣；（四）借款金额：本金106万元；借款用途：购买房产；（五）借款时间：2017年8月8日起至2047年8月7日；（六）借款期限：30年，360期；（七）还款方式：等额本息；（八）借期内利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮0%后确定，首次执行年利率4.9%，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；（九）罚息利率：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；（十）违约责任：借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回已发放借款、行使担保权；对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。二、担保情况：（一）担保形式：抵押加阶段性保证；（二）抵押人：周志荣、王佩芳；（三）抵押物：位于广州市花都区森岛湖畔花园X栋XX层XXX房的房产；（四）抵押物的登记情况：已于2017年11月17日办理了抵押权预告登记，但至本判决确定之日仍未办理抵押权登记，农行花都分行未取得抵押物的他项权证；（五）保证人：佳业公司；（六）保证形式及保证期间：佳业公司自借款发放之日起至周志荣、王佩芳取得房地产权属证书，并办妥以农行花都分行为抵押权人的抵押登记手续之日止的连带保证责任；（七）担保范围：本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权和抵押权的一切费用。三、借款交付的情况：（一）交付方式：贷款发放至指定收款人账户；（二）交付金额：106万元；（三）交付时间：2017年8月8日。四、还款、欠款情况：（一）还款方式：账户自动借款支付；（二）还款金额：187350.061元（已还本金45707.96元，已还利息、罚息、复利合计141642.10元，其中由佳业公司于2020年3月26日代偿45600元，2020年6月23日代偿11629.56元，合计代偿57229.56元）；（三）欠款金额：周志荣自2020年5月10日开始发生逾期还款，截止至2020年9月10日，尚欠利息16529.91元、罚息70.06元、复利230.66元未清偿，剩余全部本金余额为1014292.04元。五、其他事实：（一）周志荣、王佩芳系夫妻关系，二人于2017年6月5日登记结婚，并共同在涉案《个人信贷业务申请表》中“（共同）申请人及配偶签字”“抵押人（共有人）签字”处签名。同时，周志荣作为借款人、抵押人，王佩芳作为抵押人共同在涉案《个人购房担保借款合同》中签字；（二）2021年4月8日，本院依法向广州市规划和自然资源局花都区分局发函查询涉案抵押物的登记情况，根据该局复函，涉案抵押物于2017年11月17日办理了预购商品房预告登记和预购商品房抵押权预告登记，抵押权人为农行花都分行，预告登记字号：17预登03524867号；2020年9月23日办理了首次登记，开发企业为佳业公司；2021年1月20日办理了增量房转移登记，不动产权证证号：08004341，登记权属人：危XX，权属来源：于2021年1月5日被广州市花都区人民法院（2020）粤0114执3606号之四《协助执行通知书》裁定过户所得，原17预登03524867号预告登记信息随即注销。六、农行花都分行的诉讼请求：1.判令解除原告与两被告于2017年7月11日签订的《个人购房担保借款合同》（编号44020120170173333）；2.判令两被告立即偿还借款本金1014292.04元及至付清之日止的利息、罚息、复利（截至2020年9月10日，尚欠利息16529.91元、罚息70.06元、复利230.66元；此后的各类利息、罚息、复利按借款合同约定计付至款项还清之日止）；3.判令被告佳业公司对上述债务承担连带偿还责任；4.判令两被告购买的广州市花都区森岛湖畔花园X栋XX层XXX房在能够办理房产证之日协助原告办理正式抵押登记，将原告设定为前述房屋的抵押权人，抵押权设定后，原告对依法处分前述抵押物所得价款享有优先受偿权；5.本案受理费、保全费由两被告承担。七、被告周志荣、王佩芳、佳业公司均未作答辩、未提交证据。八、诉讼保全情况：诉讼中，本院根据农行花都分行提出的财产保全申请，对周志荣、王佩芳、广州市花都佳业房地产开发有限公司银行存款1031122.67元或等值的其他财产采取了保全措施。裁判理由与结果本院认为，农行花都分行与周志荣之间的金融借款合同关系依法成立、生效，各方均应依约履行合同义务。农行花都分行已依约向周志荣发放了贷款106万元，但周志荣未按涉案借款合同约定的时间及金额向农行花都分行偿还借款本息，构成违约，应按照合同约定承担相应的违约责任。农行花都分行请求解除涉案借款合同，并要求周志荣立即清偿涉案借款合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利，于法有据，应予支持，但双方合同中约定“对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）”，因罚息系对借款人逾期归还贷款本金而给出借人造成损失的补偿，如对罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，但对逾期本金计收罚息、对未支付的正常利息计收复利不属于《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”，符合法律规定和双方的合同约定，可以支持。经审核农行花都分行提交的《欠供明细表》，其计算截至2020年9月10日的本金罚息70.06元、复利（利息罚息）230.66元，对逾期罚息并未计收复利，故对农行花都分行主张的截止至2020年9月10日止的利息、罚息、复利，本院予以支持，之后的利息、罚息、复利继续按照《个人购房担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，但对罚息不计复利。周志荣、王佩芳系夫妻关系，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间，且用途是购买房产，二人均在涉案贷款申请表、借款合同中签字，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定，本案债务应认定为周志荣、王佩芳的夫妻共同债务，农行花都分行请求王佩芳对周志荣的本案债务承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。农行花都分行与佳业公司在涉案借款合同中已对保证期间及保证责任范围进行约定，现周志荣、王佩芳用作抵押的涉案房产尚未办妥抵押登记手续，按照合同约定，在涉案房产办理抵押登记手续并取得他项权证前，佳业公司应按合同约定承担保证责任。佳业公司承担保证责任后，依法有权向周志荣、王佩芳追偿。至于农行花都分行诉求判令周志荣、王佩芳协助其办理正式抵押登记、设定抵押权，并要求对涉案房产处置后的价款享有优先受偿权，根据查明的事实，涉案抵押物已于2021年1月20日办理了增量房转移登记，并于2021年1月5日被本院（2020）粤0114执3606号之四《协助执行通知书》裁定过户至买受人危XX名下，涉案抵押物原17预登03524867号预告登记信息已经注销，涉案抵押物设立以农行花都分行为抵押权人的抵押权的客观条件已不存在，故对农行花都分行关于判令周志荣、王佩芳协助其办理正式抵押登记、设定抵押权，并要求对涉案房产处置后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以驳回。周志荣、王佩芳、佳业公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告周志荣、王佩芳签订的《个人购房担保借款合同》（编号44020120170173333）；二、被告周志荣、王佩芳于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金1014292.04元，并按合同约定支付利息、罚息、复利（截至2020年9月10日，尚欠利息16529.91元、罚息70.06元、复利230.66元；此后的利息、罚息、复利按照上述《个人购房担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，罚息不计收复利）；三、被告广州市花都佳业房地产开发有限公司对被告周志荣、王佩芳的本案债务承担连带清偿责任；被告广州市花都佳业房地产开发有限公司承担保证责任后，在承担责任的金额范围内有权向被告周志荣、王佩芳追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7040元，财产保全费5000元，均由被告周志荣、王佩芳、广州市花都佳业房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  徐韵琪二〇二一年六月三日书记员  许清如