广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初20835号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区××××××××××第四层，统一社会信用代码914××××××××265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：陈光明，广东佛明律师事务所律师。委托诉讼代理人：李国，广东佛明律师事务所律师。被告：何周燊，男，1990年7月17日出生，汉族，住广东省翁源县×××××××××××，公民身份号码440××××××××××××010。被告：罗尽香，女，1991年5月21日出生，汉族，住广东省翁源县×××××××××××，公民身份号码440××××××××××××920。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司与被告何周燊、罗尽香小额借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案受理后，本院依法组成合议庭适用普通程序于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告经本院公告传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告何周燊向原告偿还借款本金252574.32元及利息、罚息62679.62元（利息、罚息的计算方法：其中，本金52574.32元的利息、罚息按月利率2%的标准，自2019年7月14日起暂计至2020年8月13日；本金200000元的利息、罚息按月利率2%的标准，自2019年8月13日起暂计至2020年8月13日；前述利息、罚息计算至被告实际清偿之日止）；2.被告何周燊向原告支付律师费12610元；3.被告何周燊向原告支付财产保全责任保险费1500元；4.原告在上述第一、二、三项诉讼请求的债权范围内，以抵押财产[位于佛山市三水区×××××××××××房，权属号：粤房地权证佛字第041×××××号、佛三国用（2014）第×××××25号]折价、或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿；5.被告罗尽香对被告何周燊的上述全部债务承担连带清偿责任。两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：一、借款情况2017年12月11日，原告与被告何周燊签订编号为“京能201712494（S）”《授信协议》，原告向被告何周燊提供300000元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2017年12月11日至2022年12月10日止，利息和费用按具体合同的规定执行。2017年12月11日，原告与被告何周燊签订编号为“京能201712494-1-2号”《借款合同》，被告何周燊向原告借款100000元；2018年12月13日，原告与被告何周燊签订编号为“京能201812215-1号”《借款合同》，被告何周燊向原告借款200000元。两份《借款合同》均为上述“京能201712494（S）”《授信协议》项下的具体合同。根据《借款合同》第一、二、四、十（一）1、以及十（二）1、5、8等条款约定，原告向被告何周燊提供合计300000元的贷款，其中100000元贷款期限为2017年12月11日至2020年12月10日，共36个月，贷款月利率为1.2%；200000元贷款期限为2018年12月13日至2019年12月12日，共12个月，贷款月利率为1.39%。贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准。被告未能按约定偿还本息或有其他违约行为，原告有权主张贷款提前到期，无须通知被告，要求被告根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权按当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金（按次）。被告按以下顺序清偿债务：实现债权所支付的费用、损害赔偿金、违约金、罚息、利息、贷款本金。被告何周燊同意并已经收到两份《还本付息通知书》，承诺按《还本付息表》所列时间和金额向原告偿还贷款本息。该两份《还本付息通知书》是“京能201712494-1-2号”《借款合同》、“京能201812215-1号”《借款合同》的重要组成部分。另外，被告何周燊与原告签订《融资咨询服务协议书》，每月需向原告支付融资服务费600元。2017年12月14日，原告向被告罗尽香账户发放贷款100000元。2018年12月13日，原告向被告何周燊账户发放贷款200000元。二、担保情况2017年12月11日，原告与被告何周燊签订编号为京能201712494-3《最高额抵押保证合同》，约定以被告何周燊名下位于佛山市三水区×××××××××××水恒福水岸花园七座502房产（权属号：粤房地权证佛字第0410104461号、佛三国用（2014）第0500625号）作为被告何周燊在“京能201712494（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。双方办理了最高额抵押登记手续。被告罗尽香出具《最高额不可撤销担保书》、《同意抵押担保书》，自愿为被告何周燊在“京能201712494（S）”《授信协议》项下的全部债务承担连带保证责任。三、违约情况被告何周燊收到贷款后，仅偿还款项102622元（其中，本金47425.68元，利息及服务费55196.32元），剩余款项至今拖欠。四、其他根据《授信协议》第13.2.1条、《借款合同》第十一条、《最高额抵押保证合同》第二十二条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向原告所在地有管辖权的法院提起诉讼解决。原告因委托广东佛明律师事务所律师代理本案诉讼，已经实际支付律师费。原告在本案申请了财产保全，实际支付诉讼保全责任保险保费，还支付了案件受理费、财产保全申请费等诉讼费用。上述费用符合广东省律师服务收费标准、保监会收费标准等，根据《授信协议》第9条、《借款合同》第九条第一款、《最高额抵押保证合同》第2条、第3条、《最高额不可撤销担保书》第2条的约定，均由两被告全额承担。原告认为，根据上述合同约定和法律规定，两被告已经构成严重违约。原告有权主张贷款提前到期，要求两被告连带偿还全部贷款本金，并支付利息、罚息、以及原告为催收和实现借款本息所需费用。对于被告提供抵押担保的房产，原告有权以折价、或拍卖、变卖所得价款优先受偿。为维护原告合法权益，原告遂提起本案之诉。两被告没有答辩亦没有提供证据。原告围绕其诉讼请求在诉讼中依法提交了证据，两被告经本院合法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证、辩证的权利。经审查，原告提供的证据，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证，并据此认定原告所诉属实。并查明，编号为京能201712494-1-2号《借款合同》约定还款方式为每月20日计息，分36次还本，应于计息日还本还息。编号为京能201812215-1《借款合同》约定还款方式为每月13日计息，到期一次性还本还息，应于计息日还息。上述两份借款合同均约定被告到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需支付的费用包括律师费、财产保全担保所需费用等，均由被告负担。2017年12月11日的《还本付息通知书》，约定首期还款日为2018年1月20日，其后每月还款日为逢20日，每月还款额3978元。借款金额为20万元的《还本付息通知书》，约定贷款月综合费率为1.69%，首期还款日为2018年12月13日，其后每月还款日为每月13日，每月还款额为3380元。案涉《最高额抵押保证合同》约定抵押担保范围为原告根据《授信协议》在授信额度内向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为20万元）以及利息、罚息、复息、违约金、保理费用和实现抵押权的其他相关费用。被告罗尽香出具的《最高额不可撤销担保书》约定保证担保范围为原告根据《授信协议》在授信额度内向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高限额30万元）以及利息、罚息、复息、违约金、保理费用和实现债权的其他相关费用。保证期间为本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日届满另加两年。并约定即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向保证人追索，而无须先行处理抵押物、质物等，亦无须先行追索其他保证人。对于10万元的借款，被告何周燊已归还借款本金47425.68元及至2019年7月13日的利息；对于20万元的借款，被告何周燊已归还至2019年8月12日的利息。原告向被告何周燊邮寄《逾期贷款催收通知书》，通知被告何周燊全额归还本息，该邮件于2020年7月10日签收。另查明，被告何周燊将案涉房产抵押给原告之前，已将该房产抵押给中国农业银行股份有限公司佛山三水支行，并办理了抵押登记。原告委托广东佛明律师事务所指派的律师作为本案的诉讼代理人，双方签订的《民事委托代理合同》约定，本案律师费12610元。原告支付了律师费12610元。原告为申请财产保全，向阳光财产保险股份有限公司广州分公司投保了诉讼财产保全保险。为此，原告支付保险费1500元。原告就本案申请网上立案的时间为2020年8月11日。本院认为，原告未持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应适用有关民间借贷的法律规定处理。原告与被告之间的借贷关系，合法有效。原告已依约向被告何周燊发放借款合共300000元，被告何周燊逾期归还本息，已构成违约，故原告主张被告何周燊归还尚欠的借款本金的主张，本院予以支持。对于10万元的借款，借款合同中约定了借款期内月利率为1.2%；对于20万元的借款，双方约定月利率为1.69%；逾期还款的按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，故原告主张罚息年利率为24%，该主张没有违反法律规定，本院予以支持。对于10万元的借款，原告向被告何周燊邮寄逾期贷款催收通知书，邮件于2020年7月10日签收，故该日为提前到期日，到期日前应以每期逾期的欠款本金为基数计算罚息，自到期日起以所有欠款本金为基数计算罚息。也即，被告何周燊应支付自2019年7月14日起至2020年7月9日期间的分期利息5225.07元及罚息3767.32元，于2020年7月10日起以借款本金52574.32元按年利率24%计付的罚息予原告（具体计算方法详见附表）。对于20万元的借款，被告何周燊应支付自2019年8月13日起以20万元为本金按年利率24%计付的罚息予原告。原告主张超出部分，缺乏依据，本院不予支持。本案借款合同已明确约定，被告违约的，应赔偿原告的律师费损失，原告主张被告何周燊赔偿律师费损12610元，本院予以支持。原告请求被告何周燊承担其已付的财产保全保险费1500元，已提供相应证据，且符合合同约定，故本院予以支持。原告与被告何周燊设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告不清偿相关欠款时按抵押顺位行使抵押权。被告罗尽香自愿为被告何周燊的本案债务提供连带责任担保依法具有法律效力，故原告主张被告罗尽香对被告何周燊的上述债务承担连带清偿责任，本院亦予以支持。两被告经本院合法传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何周燊应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金52574.32元、利息5225.07元及罚息3767.32元及以该借款本金从2020年7月10日起至清偿日止按年利率24%计付的罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告何周燊应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金200000元及以该借款本金从2019年8月13日起至清偿日止按年利率24%计付的罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、被告何周燊应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费12610元、财产保全责任保险费1500元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；四、在被告何周燊不履行上述第一、二、三项付款义务时，原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以被告何周燊所有的位于佛山市三水区×××××××××××房产［粤（2017）佛三不动产证明第00×××××11号］折价或者以拍卖、变卖该财产的价款按抵押顺位优先受偿；五、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费6240.46元，财产保全费2166.82元，合共8407.28元（原告已预交），由原告负担119.28元，由两被告按判决主文确定的责任方式负担8288元并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期缴纳，本院将依法强制执行。对原告已预交的诉讼费用8288元在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶水凤人民陪审员  黎盛威人民陪审员  廖梅英二〇二〇年十二月三十一日书 记 员  李海蓝附表：期数本金应还利息罚息起算日罚息截止日天数年利率罚息202806.34630.892019-8-142020-7-933124%610.78212840.01597.222019-9-142020-7-9300560.22222874.09563.142019-10-142020-7-9270510.25232908.58528.652019-11-142020-7-9239457.08242943.48493.742019-12-142020-7-9209404.51252978.81458.422020-1-142020-7-9178348.64263014.55422.682020-2-142020-7-9147291.38273050.73386.502020-3-142020-7-9118236.70283087.34349.892020-4-142020-7-987176.61293124.38312.842020-5-142020-7-957117.10303161.88275.352020-6-142020-7-92654.0531205.75合计5225.073767.32