广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初31447号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行，住所地广东省佛山市顺德区大良南国东路愉景花园顺成大厦办公楼一层至六层，统一社会信用代码91440606671550281P。负责人：黄英财。委托诉讼代理人：刘斌，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。被告：林昆博，男，1992年1月26日出生，汉族，住广东省饶平县***********，公民身份号码************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行与被告林昆博金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月2日立案受理后，依法适用简易程序于2021年1月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘斌到庭参加诉讼，被告林昆博经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告林昆博立即清偿贷款本金1353023.1元及至实际清偿完毕之日止的利息（截止至2020年11月1日，尚欠利息56280.51元、罚息1438.36元，从2020年11月2日起，以尚欠的贷款本金为基数，按本合同约定的借款执行利率上浮30%计收罚息，以尚欠应付未付利息为基数，按罚息利率计算复利），本息暂合计1410741.97元；2.被告承担原告为实现债权支付的律师费29295元；3.原告对被告提供抵押的位于佛山市顺德区*******的房产的折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费、财产保全费由被告负担。事实与理由：2018年6月28日，原、被告签订《个人消费贷款及担保合同》（编号：********）,2018年9月5日双方签订《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，其中合同第一条至第四条、第八条、第十一条约定，原告向被告提供借款1379000元用于购置个人住房，借款期限360个月，借款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%。若被告逾期还款的，从逾期之日起在借款利率基础上加收30%计收罚息，还款方式为等额本息还款法。同时，被告将其所有的位于佛山市顺德区******的房产为上述借款提供抵押担保，担保范围包括贷款本息、罚息及律师费、原告实现债权的费用等，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约于2018年9月5日向被告账户发放了贷款1379000元，借款期限至2048年9月5日止。被告自2020年9月开始未依约还款，经原告多次催收未果。庭审中，原告明确利息、罚息、复利的计算方式为：截止至2021年1月4日止尚欠的贷款本金为1353023.1元、利息69471.89元、罚息2411.84元，从2021年1月5日起的罚息以1353023.1元为基数，按5年期全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮15%再上浮30%计算，复利以69471.89元为基数，按罚息利率计算，均计算至实际清偿之日止。被告林昆博没有答辩。原告在诉讼中提供了原告的营业执照复印件、被告林昆博的身份证复印件、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、《个人消费贷款及担保合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款清单、欠款明细、不动产登记证明、民事委托合同等证据，被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃质证及抗辩的权利。经审查，原告提供的上述证据来源、形式合法，客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年6月9日，被告向原告提出个人消费贷款申请。2018年6月28日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订合同编号为******的《个人消费贷款及担保合同》，主要约定如下：原告根据被告的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款1379000元，贷款期限为360个月，2018年6月28日至2048年6月28日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮15%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。被告按照按月等额本息偿还贷款本息。被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的贷款利率基础上加收30%确定。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用。本合同项下的担保方式为抵押担保，被告自愿向原告提供抵押担保，抵押物为坐落于佛山市顺德区******的房产【粤（2018）顺德区不动产权第******号】，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等原告实现债权及抵押权的一切费用。被告连续三个月或累计六个月未足额还款，原告有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除原告实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。2018年8月17日，原告取得案涉坐落于佛山市顺德区*******的房产【不动产权证书号：粤（2018）顺德区不动产权第*****号】的抵押权登记证书即《不动产登记证明》【粤（2018）顺德区不动产证明第******号】，《不动产登记证明》未明确抵押担保的范围，仅在“其他”一栏写明“抵押的方式为一般抵押，担保债权的数额为1379000元”。2018年9月5日，原告依约向被告发放贷款1379000元，被告出具《借据》，确认借款期限为2018年9月5日至2048年9月5日，借款年利率为5.635%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。被告自2020年3月5日开始逾期还款，原告于2020年12月2日提起本案诉讼，本院于2020年12月20日向被告送达应诉材料。庭审中，原告提交的欠款明细表显示，截止至2021年1月4日，被告尚欠原告借款本金1353023.1元、利息69471.87元、罚息2411.84元。另查明，原告委托广东安南律师事务所提起本案诉讼，双方签订《民事委托代理合同》，约定律师代理费为29295元。庭审中，原告确认该律师费尚未实际支付，需待案件进入执行程序并且执行完毕后支付。本院认为，原、被告所签订的《个人消费贷款及担保合同》合法有效，双方应严格按合同约定履行各自义务。被告借款后未按合同约定按期履行还款义务，自2020年3月5日开始逾期还款，其行为已构成违约，原告有权根据合同约定要求被告偿还所欠全部借款本息。因原告并无证据证明其在起诉前已向被告送达要求提前还款的通知，因此，本院以本案起诉状副本送达之日即2020年12月20日为合同项下的借款提前到期日。原告在庭审中明确的利息、罚息、复利计算方式有利于被告，属原告对自身权利的处分，本院予以照准。因《个人消费贷款及担保合同》项下的全部借款已提前到期，被告应当向原告清偿，截至2021年1月4日止，被告拖欠的借款本金为1353023.1元、利息为69471.87元、罚息2411.84元。此后的逾期罚息的计算，根据合同约定的罚息利率（中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮15%基础上加收30%），即中国人民银行同期同类贷款基准利率的149.5%，鉴于中国人民银行同期同类贷款基准利率现已取消，应按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的149.5%计算。关于原告主张的复利。根据双方合同约定，对不能按期支付的利息，原告有权按罚息利率计收复利，故原告有权以应付未付的利息69471.87元为基数，按罚息利率即按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的149.5%计算至实际清偿之日止。关于律师费。该费用属合同约定的应由违约方承担的费用，原告在庭审中确认律师费尚未实际支付，但原告委托广东安南律师事务所提起本案诉讼，必然发生律师代理费支出，因被告并未参与律师费的协商，故本院综合考虑本案诉讼过程中的律师代理情况，酌情支持20000元。被告以涉案房产为合同项下债务提供抵押担保，并已办理抵押登记手续，抵押行为具有法律效力，根据合同约定的担保范围，原告有权以抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款就本案借款本金、利息、罚息、复利、律师费及诉讼费优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林昆博于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行清偿借款本金1353023.1元及利息69471.87元、罚息、复利（罚息、复利计算方式：截至2021年1月4日止的罚息为2411.84元,后续罚息以借款本金1353023.1元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的149.5%计算至实际清偿之日止；复利以69471.87元为基数,按照罚息利率从2021年1月5日起计算至实际清偿之日止)；二、被告林昆博于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行支付律师费20000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行在上述判决第一、二项确定的被告林昆博的债务范围内，就被告林昆博用于抵押的位于佛山市顺德区*******的房产【不动产权证书号：粤（2018）顺德区不动产权第*****号】折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计8880.17元，财产保全费5000元，合共13880.17元（原告已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行负担42.17元，被告林昆博负担13838元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 张 宁二〇二一年一月二十八日书记员 谭子琪