盐城经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0991民初74号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行，统一社会信用代码91320902674401302F，住所地在盐城市盐南高新区新都街道世纪大道**盐城金融城****。负责人：庄号召，该行行长。委托诉讼代理人：潘晓峰，该行员工。委托诉讼代理人：韦乃华，江苏金链子律师事务所律师。被告：储启根，男，1968年2月16日出生，汉族，住盐城市盐都区。被告：潘书兰，女，1971年8月10日出生，汉族，住址同上。上述两被告共同委托诉讼代理人：沈长贵，江苏鼎盛湖律师事务所律师。原告中国邮储银行股份有限公司盐城分行（以下简称“邮储银行”）与被告储启根、潘书兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日受理后，依法适用简易程序，于2021年1月28日公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人潘晓峰、韦乃华，被告储启根、潘书兰及两被告的共同委托诉讼代理人沈长贵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1、要求被告储启根、潘书兰提前偿还拖欠原告借款本金本金580255.52元，利息3428.57元，罚息8.85元，合计583692.94元（暂算至2021年1月28日），以及自2021年1月29日起至实际偿还完毕之日止以借款本金580255.52元为基数按合同编号为3299960Q118102901218《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率标准计算的利息和罚息；2、两被告承担律师费15759元；3、要求对被告储启根、潘书兰提供的位于盐城市市区开发区明日家园3幢306室的抵押房屋拍卖、变卖，所得价款在抵押合同约定的范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费用、保全费由上述被告共同承担。事实及理由：2018年10月16日，被告储启根、潘书兰共同向我行提出借款申请。2018年10月17日，我行与两被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定贷款金额为65万元；贷款仅用于购房，房屋坐落于明日家园3-306室，建筑面积116.81平方米；贷款期限为168个月，自2018年10月17日至2032年10月17日。被告按约定正常还款至2019年8月，此后多次逾期还款。我行催要未果，故诉至法院。被告储启根、潘书兰共同辩称，答辩人不应当承担提前偿还全部款项责任，理由如下：1、双方签订的购房购车及担保合同通用条款属于格式条款，该条款原告未向被告进行提示说明的义务，对被告不发生效力，被告均为农民对合同条款并不了解，原告方也没有向被告说明款项。2、被告并非故意拖欠，不按时归还，被告已经还清截止今天的所有款项，包含逾期利息，到2021年1月28日止答辩人偿还银行贷款的银行卡账户余额仍然大于应还贷款金额，被告在以前只是没有按照每月规定的20日偿还，主要原因是因被告靠卖饼为生，每月的收入确实有限，且今年疫情相关经营活动未能正常开展，主债务人储启根在此期间在工地摔伤，未能工作，即便在这样的条件之下，被告仍然每月凑齐相关款项及时归还差欠的房贷及逾期利息；3、要求被告承担律师费15759元无法律规定，不应支持，首先个人购车购房担保合同通用条款虽约定了律师费、差旅费由违约方承担，但该条约定属于格式条款，在签订合同时原告并未向被告详细告知，并作解释，同时原告向被告提交的证据中并无原告向律师事务所缴费的律师代理费票据及相关委托代理手续，因此，被告不同意支付原告主张的律师代理费；4、原告要求变卖被告案涉房屋，不符合相关规定，不应得到支持，根据被告贷款还款流水签单显示，被告虽然没有按合同约定时间还款，但被告在逾期几日之后已经全部归还所有款项，完成还款义务，因此被告仅仅是未按期还款，并非不还款，也不符合双方约定的情形。综上，原告诉请缺少事实和法律依据，请法院依法驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月16日，储启根、潘书兰共同向邮储银行提出借款申请。2018年10月17日，邮储银行（贷款人）与储启根（借款人、抵押人）、潘书兰（共同借款人、抵押物共有人）签订合同编号为3299960Q118102901218的《个人购房/购车借款及担保合同》，合同开头载明：根据国家有关法律法规，本合同专属条款所列各方当事人经协商一致，订立本合同。本合同由通用条款和专属条款两部分组成。合同第一部分通用条款第十一条罚息载明：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。第十二条借款人违约及违约责任载明：（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1、借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；4、借款人未按时足额偿还贷款本息；（二）借款人发生第12.1条中违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5、处分抵押物，实现抵押权；8、解除本合同；第十三条共同借款载明：本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息合应付未付的其他费用。第十五条费用载明：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外。第十六条抵押物载明：1、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。2、抵押人保证对抵押物依法享有所有权或处分权。5、贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，因附合、混合、加工、改造等原因在抵押物上新增的物，以及因抵押物损毁、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。第十七条抵押担保范围载明：抵押担保范围为：借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；2、借款人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项；3、贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；4、抵押人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项；第二十一条抵押物的处分载明：（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。合同第二部分专属条款第二条贷款金额载明：贷款金额为65万元；第三条贷款用途载明：本合同项下贷款仅用于购房，房屋坐落于江苏省盐城市亭湖区明日家园3-306的房屋，建筑面积116.81平方米；第四条贷款期限载明：本合同项下贷款期限为168个月，自2018年10月17日至2032年10月17日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；第五条利率载明：货款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮15%执行；第八条贷款归还载明：借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的20日，借款人应在贷款人处开立的如下结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息：户名：储启根，账户：62×××73；第十条借款担保载明：本合同项下担保方式为抵押担保。合同附件中载明抵押物为明日家园3-306室房屋。合同签字盖章页载明：借款人、担保人声明：贷款人已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。原、被告均在下方签字捺印或盖章。2018年10月23日，储启根向邮储银行出具借据一份，载明：借款金额为65万元，期限为168个月，从2018年10月23日到2032年10月23日，用途购房，年利率为5.635%，还款方式为等额本息。当日，邮储银行按约发放贷款65万元。后盐城市国土资源局向邮储银行颁发了不动产登记证明，载明：证号苏（2018）盐城市不动产证明第0096126号，证明权利或事项抵押权，权利人邮储银行，义务人储启根、潘书兰，坐落市区开明日家园3幢306室，不动产单元号320913503002GB00045F00030088，不动产权证书号苏（2018）盐城市不动产权第0084671号，抵押的方式一般抵押，担保债权数额650000.00元，担保范围详见抵押合同。邮储银行提交的流水清单及借据详细信息显示：储启根按约定正常还款至2019年8月，此后多次逾期还款。邮储银行遂诉至本院，要求两被告偿还全部尚欠款项。截至2021年1月28日，储启根、潘书兰仍结欠借款本金580255.52元，利息3428.57元，罚息8.85元，合计583692.94元。另查明，邮储银行委托江苏金链子律师事务所代理本案诉讼，并支付律师费15759元。以上事实，有原告提交的《个人购房/购车借款及担保合同》、借款借据、不动产登记证明、账户交易明细、律师费发票等及当事人的当庭陈述予以证实。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，各方均应遵循诚信原则，全面、适当地履行。本案中，原告邮储银行与被告储启根、潘书兰签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，明确约定了借款的利率、还款方式以及违约责任，均系当事人双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。案涉合同载明“借款人、担保人声明：贷款人已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。”两被告均在下方签字捺印。因此,两被告关于邮储银行对格式条款未尽到提醒、注意及说明义务辩称理由不能成立，本院不予采信。合同签订后，原告邮储银行依约发放贷款，被告储启根及共同还款人潘书兰已多期未能及时按约足额偿还应付款项，根据合同的约定,邮储银行有权宣布本合同项下的所有贷款均提前到期,提前收回全部贷款本息,故对原告主张被告储启根、潘书兰归还全部借款本金及约定利息、罚息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告储启根、潘书兰关于其并未构成根本违约的辩解理由不能成立,本院不予采信。关于邮储银行主张就案涉抵押房产享有优先受偿权的问题。邮储银行与储启根、潘书兰约定用案涉房屋为案涉借款本息及其他费用提供担保，且双方办理了抵押登记，抵押权依法设立，故邮储银行要求对案涉房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的请求符合法律规定，本院亦予以支持。关于邮储银行主张的代理费，因案涉借款合同中已经明确储启根、潘书兰违约后需承担律师费，邮储银行已经实际支付了代理费，故对邮储银行的该项诉请，本院亦予以支持。关于邮储银行主张就案涉抵押房产享有优先受偿权的问题，本院认为，原、被告约定用案涉房屋为案涉借款本息及其他费用提供担保，且双方办理了抵押登记，抵押权依法设立，故邮储银行要求对案涉房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百九十六条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告储启根、潘书兰应偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行借款本金580255.52元，利息3428.57元，罚息8.85元，合计583692.94元（暂算至2021年1月28日），以及自2021年1月29日起至实际履行完毕之日止的按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的标准和方式计算的利息、罚息。二、被告储启根、潘书兰应支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行为本起诉讼支出的律师代理费15759元。上述一、二项，均于本判决生效之日起十日内付清。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行就登记在被告储启根、潘书兰名下的盐城市区开发区明日家园3幢306室房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9862元，减半收取计4931元，财产保全费3520元，合计8451元，由被告储启根、潘书兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。（开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行，账号：52×××89）审 判 员  徐 江二〇二一年三月八日法官助理  陈星如书 记 员  徐 鹏附录法律条文1、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百九十六条格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。