辽宁省沈阳市于洪区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0114民初10931号原告：中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部，住所地沈阳市和平区西滨河路8号。负责人：张征，职务系总经理。委托诉讼代理人：代楠，北京市中喆（沈阳）律师事务所律师。被告：于涛，男，1986年4月29日出生，汉族，住沈阳市于洪区。公民身份号码：2101141986××××××××。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部（以下简称“人民保险公司”）与被告于涛追偿权纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人民保险公司委托诉讼代理人代楠到庭参加诉讼，被告于涛经本院依法公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告返还由原告代为支付的贷款余额及利息人民币21437.4元；2、依法判令被告支付尚欠原告的保险费12188.7元；前两项合计33626.11元；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年11月4日，被告于涛向原告处投保个人信用贷款保证保险（保单号PBBR20××××××××26），保险合同约定被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行（以下简称“光大银行南湖支行”），保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为44232.95元，保险费总额24706.08元，付费方式为于每月银行扣款之日缴纳保险费686.28元。保险合同中特别条款约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险合同签订后，被告向原告支付保险费12517.37元，尚余保险费12188.71元未予支付。2015年11月6日，被告与光大银行南湖支行签订《个人贷款合同》，合同约定由光大银行南湖支行向被告发放人保个人小额信用贷款4万元，贷款期限为36个月，自2015年11月6日起至2018年11月6日止分36期还款，还款方式为等额还本付息。《个人贷款合同》签订后，光大银行南湖支行按照合同约定向被告发放了贷款，被告目前尚余贷款余额及利息21437.4元未予支付。光大银行南湖支行在向被告催款无果的情况下，依据上述保险合同向原告进行索赔，原告于2017年8月28日向光大银行南湖支行履行了理赔义务，代替被告偿还贷款余额及利息21437.4元。2020年6月12日，光大银行南湖支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告追偿的全部权益转让给原告，并承诺协助原告向被告追偿损失。上述《个人贷款合同》及保险合同是合同签订各方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，被告的行为已经构成违约。请法院依法支持原告诉请。被告未到庭参加诉讼亦未提交答辩意见。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了庭审质证，对原告提供的当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月4日，被告于涛向原告投保个人信用贷款保证保险。保险合同约定，被保险人为案外人中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为44232.95元，保险费总额24706.08元，付费方式为于每月银行扣款之日缴纳保险费686.28元。保险合同中特别条款约定，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔其及催收产生的其他费用。保险合同签订后，被告于涛向原告支付保险费12517.37元、尚余保险费12188.7元未予给付。2015年11月6日，被告于涛与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签订个人贷款合同。合同约定，由中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行向被告于涛发放人保个人小额信用贷款40000元，贷款期限为36个月，自2015年11月6日起至2018年11月6日止，分36期还款，还款方式为等额还本付息。《个人贷款合同》签订后，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行按照合同约定向被告于涛发放了贷款，但被告未能依约履行还款义务，尚余贷款余额本金及利息21437.4元未能偿还。中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行在向被告催款无果的情况下，依据保险合同约定向原告进行索赔，原告于2017年8月28日向中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行履行了理赔义务，代替被告偿还了全部贷款余额及利息。2020年6月12日，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告于涛追偿的全部权益转让给原告，并承诺协助原告公司向被告追偿损失。本院认为，原告与被告签订的保证保险合同因双方意思表示真实，内容不违反法律及行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均应全面履行各自的合同义务。被告未能依约偿还所欠案外人中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行贷款，原告依据保险合同的约定向中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行进行了理赔，依据其与被告之间的保险合同，被告应偿还原告全部理赔款项21437.4元。故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告给付剩余保险费12188.7元之诉请，本院认为，根据合同法第九十一条规定，合同权利义务关系终止的原因包括：“（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归于一人；（七）法律规定或者当事人约定的终止情形”。本案保证保险是借款合同的借款人作为投保人，将借款合同的贷款人银行作为被保险人，以债权人银行对借款人享有的债权为保险标的，在保险事故发生后，保险人按照约定向被保险人承担保险责任的财产保险。本案中，因被告于涛未按期还款导致发生保险事故，原告人民保险公司根据保险合同约定向中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行承担全部赔偿责任，即自原告人民保险公司代替被告于涛清偿全部借款本息之后，本案保险标的即中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行对被告于涛享有的债权便不复存在，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行与被告于涛签订的借款合同及原告人民保险公司与被告于涛签订的保险合同均应由此而终止。因此，被告给付保险费的截止时间应为前述人民保险公司代偿债务之日。按照合同约定，被告每月应承担保险费686.28元，每日应为22.88（686.28元÷30天）元，从2015年11月6日贷款发放之日起至2017年8月28日原告代偿债务之日止，共计661天，保险费总额为15123.68（22.88元×661天）元，扣除被告已经缴纳的保险费12517.37元，尚余2606.31元，被告应给付原告。至于此期限之后所欠的保险费，由于保险合同终止，合同双方的权利义务关系消灭，而缴纳保险费是投保人在保险合同存续期间的义务，案涉保险合同因原告人民保险公司公司履行全部赔偿责任而终止，其无权要求被告于涛继续缴纳保险费，故对原告的其他诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》（1999年10月1日至2020年12月31日施行）第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告于涛于本判决发生法律效力之日起十日内，给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部代偿款21437.4元；二、被告于涛于本判决发生法律效力之日起十日内，给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司保险费2606.31元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部的其他诉讼请求。如被告未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费640.65元，由被告于涛负担458.08元，原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部负担182.57元；公告费600元，由被告于涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邢 震人民陪审员  白文财人民陪审员  胡世宇二〇二一年二月二十二日书 记 员  高宇婷