湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0181民初802号原告:长沙银行股份有限公司浏阳支行。住所地：浏阳市劳动南路118号。负责人：彭洁，行长。委托诉讼代理人：黄跃纪，男，1980年2月7日出生，汉族，住湖南省望城县。系原告公司员工。委托诉讼代理人：张洁，女，1986年11月24日出生，汉族，住湖南省浏阳市。系原告公司员工。被告：邹继明，男，1980年1月19日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：宁金华，女，1982年3月25日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：刘宗华，男，1983年11月3日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：姚辉，女，1986年6月22日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告长沙银行股份有限公司浏阳支行（以下简称长沙银行浏阳支行）诉被告邹继明、宁金华、刘宗华、姚辉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长沙银行浏阳支行的委托诉讼代理人黄跃纪，被告邹继明、刘宗华到庭参加诉讼，被告宁金华、姚辉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长沙银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告邹继明、宁金华立即偿还原告借款本金200000元及利息、复利、费用11410.44元（利息、复利、费用暂计算至2020年10月18日，此后的利息、复利、费用按双方约定标准计算至清偿之日止）；2、判令被告刘宗华、姚辉对上述贷款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。被告邹继明、刘宗华辩称，原告所述属实，没有异议。被告宁金华、姚辉无答辩。经审理查明，2017年7月21日，邹继明作为受信人（甲方）、宁金华作为受信人配偶与长沙银行浏阳支行作为授信人（乙方）签订了合同编号为RK201700009350号《个人循环授信额度合同》，合同约定，甲方在本合同约定的授信有效期间内可向乙方申请使用的最高授信额度为人民币贰拾万元整。本合同约定的最高授信额度的有效使用期间为36个月，自2017年7月21日至2020年7月21日。甲方偿还贷款的方式为：一年以上的贷款的还款方式，以本合同所附《个人循环贷款申请书》中约定的还款方式为准。为保证本合同项下形成的债权能得到清偿，保证人刘宗华与乙方签订编号为RK201700009350《最高额保证合同》。合同还对其他事项进行了约定，邹继明作为受信人、宁金华作为受信人配偶在合同上签字。2017年7月21日，刘宗华作为保证人、姚辉作为保证人配偶与长沙银行浏阳支行作为债权人签订编号为RK201700009350《最高额保证合同》，合同约定：为担保债务人向债权人偿付，在保证担保的最高额债务发生期间内，发生的最高主债务余额的主债务（以下称主债权或主债务，债权形成的方式包括但不限于：贷款、贷款承诺、承兑、保函、信用卡、信用证等）的实现，保证人愿意为债务人的履行义务提供连带责任保证担保，且债权人接受保证人为债务人提供的担保。保证方式为最高额连带责任保证。本合同的保证范围包括：主合同项下本金、利息、利息损失、罚息、复息、可能发生的违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼/仲裁/产权过户费、律师费、调查取证费、差旅费）等。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。本合同保证担保的最高额债权发生期间为2017年7月21日至2020年7月21日。保证担保的最高主债务余额为贰拾万元整。合同还对其他事项进行了约定，刘宗华、姚辉作为保证人在该合同上签字。2017年7月22日，基于上述合同，邹继明向原告长沙银行浏阳支行申请领取长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡），双方签署了《长沙银行芙蓉信用卡章程》和《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》，约定该卡的信用额度为200000元，卡片有效期至2020年8月。合约和章程中约定：乙方激活甲方核准的融意通卡后，乙方即应按与甲方的约定缴纳1000元/年的年费。融意通交易免息，但甲方有权向乙方依据本合约的规定收取相应的手续费。每笔融意通分期业务到期当日，乙方应确保融意通账户内有足够的溢缴款用以归还当期本金及手续费，如溢缴款不足，本金未还部分将从该笔融意通卡分期业务到期日起按日利率万分之五收取透支利息，按月计收复利。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付逾期还款违约金，未达到100元按100元收取，最高不超过2000元。乙方承担甲方催收欠款产生的费用。乙方应在每笔融意通分期业务到期日偿还全部本金及手续费。手续费=每笔融意通分期金额×执行手续费率（日）×当期实际占用天数。以“按月付费，到期还本”的方式还款，每笔融意通分期业务到期（包括提前到期）当日，乙方应确保融意通账户内有足够的溢缴款用以归还当期本金及手续费。合同还对其他事项进行了约定。此后，原告长沙银行浏阳支行向邹继明发放该融意通卡，之后，邹继明陆续有刷卡和还款。2020年7月31日，借款到期后，被告邹继明、宁金华未按照约定归还透支本息，截至2020年10月18日，被告邹继明、宁金华欠原告贷记卡透支本金200000元，利息、复利、费用共计11410.44元。另查明，根据长沙银行浏阳支行提交的信用卡交易记录查询表，邹继明2020年8月18日欠利息3118.26元、违约金2000元，2020年9月18日欠利息3158.47元、违约金2000元，2020年10月18日欠利息3103.96元、违约金2000元，2020年11月18日欠利息3255.51元、违约金2000元，2020年12月18日欠利息3199.28元、违约金2000元。以上事实，有原、被告陈述、个人循环授信额度合同、长沙银行融意通卡信用卡申请表、长沙银行芙蓉信用卡章程、长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约、最高额保证合同、欠款明细表、信用卡交易记录查询表等证据证实，并经庭审质证核实，可以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。长沙银行浏阳支行与邹继明、宁金华签订的《个人循环授信合同》、《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》是双方真实意思的表示，合法有效，双方都应当根据约定全面履行自己的义务。长沙银行浏阳支行已按合同约定发放借款，邹继明、宁金华未按合同约定还款,已构成违约，除应当偿还本案本金外，还应当向长沙银行浏阳支行承担违约责任,根据长沙银行浏阳支行陈述的计算方式,邹继明、宁金华应当偿还的利息、复利、违约金、年费总和已超过了年利率24%。《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》关于信用卡逾期产生违约金、利息(复利)、其他费用的约定,其计算方式有极强的惩罚性,在法律性质上属违约金。根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第二款规定,“约定的违约金低于造成的损失的,人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。”违约金虽系合同双方当事人意思自治的范畴,但对于合同双方当事人约定的违约金过分高于实际损失情形,可酌情予以调整。本案中，长沙银行浏阳支行计算的利息、其他费用、违约金超过了法律规定的标准，本院酌情调整为以200000元为本金,利息、复利、违约金、年费按双方签订的《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》中约定的不超过年利率24%的标准计算至实际履行之日止。刘宗华、姚辉与长沙银行浏阳支行签订《最高额保证合同》，自愿为邹继明、宁金华的上述借款、利息及相关费用提供连带责任保证，其保证责任尚在保证期限内，应对该债务承担连带保证责任。故对长沙银行浏阳支行要求刘宗华、姚辉承担连带还款责任的诉求，本院予以支持。刘宗华、姚辉在承担保证责任后，有权向邹继明、宁金华追偿。审理中，宁金华、姚辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条第二款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，第六百八十一条、第六百八十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、邹继明、宁金华于本判决生效后5日内偿还长沙银行股份有限公司浏阳支行借款本金200000元及利息、费用(利息、费用按双方签订的《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》中约定的不超过年利率24%的标准计算至实际履行之日止）。二、刘宗华、姚辉对第一项的债务及本案诉讼费用范围内承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，对邹继明、宁金华享有追偿权。三、驳回长沙银行股份有限公司浏阳支行的其他诉讼请求。如邹继明、宁金华、刘宗华、姚辉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4468元，减半收取2234元，保全申请费1770元，合计4004元，由邹继明、宁金华、刘宗华、姚辉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇二一年一月二十五日法官助理贺天宇书记员王亮附相关法律条文：1、《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条第二款约定的违约金低于造成的损失的,人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百八十六条保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第六百九十二条保证期间是确定保证人承担保证责任的期间，不发生中止、中断和延长。债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。债权人与债务人对主债务履行期限没有约定或者约定不明确的，保证期间自债权人请求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。