江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0505民初6752号原告：中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司，住所地江苏省苏州高新区运河路**。负责人：高峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：夏智慧，北京市盈科（苏州）律师事务所律师。被告：羊建，男，1964年11月4日出生，汉族，住四川省绵阳市涪城区。原告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司与被告羊建保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月29日立案后，依法适用简易程序审理。经审理发现有不宜适用简易程序的情况，裁定转为普通程序。本院于2020年3月3日公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人夏智慧到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告理赔款77694.24元；2、判令被告支付原告未付保费5030.6元；3、判令被告支付原告违约金，暂计790.11元(以理赔款与未付保费之和82770.64元为基数，按照中国人民银行同期同档贷款利率，自理赔之日2019年7月21日起计算至实际给付之日，暂计算至2019年10月8日)；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2019年1月26日向原告投保个人信用贷款保证保险并与原告签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》，以便在银行办理个人无抵押贷款，双方约定保费总额49460.76元，每月支付保费1373.91元，每月缴费日期为银行扣款之日，被保险人为中国光大银行股份有限公司昆山支行(以下简称“光大银行”)。2019年2月1日，被告与光大银行签订《个人贷款合同》，双方约定光大银行向被告贷款80000元，贷款期限为36个月，自2019年2月1日至2022年2月1日，贷款年利率为7.125%。自2019年4月1日起，被告不再按照与光大银行约定按期履行还款义务，亦未按约支付保费。2019年7月21日，原告按约向光大银行支付理赔款，即本金、利息与罚息，共计77694.24元，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。原告支付理赔款后，被告未按约向原告支付理赔款、未付保费等费用，上述欠款原告多次催讨无果，故诉至法院。被告羊建未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了投保单、保险单、个人贷款合同、代偿债务及权益转让确认书、还款明细表、消费信贷对账单等作为证据，被告未到庭质证亦未提交证据。本院对原告提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月26日，被告填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份，向原告投保个人贷款保证保险，并确认本人对《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款(包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等)的内容及其说明均已了解。上述投保单所附的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务，且超过保险单载明的期限(以下简称“赔款等待期”)的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。2019年1月26日，原告经审核后签发了保险单号码为PBBR201932050000000597的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定：投保人为被告，被保险人为光大银行；贷款金额为80000元；保险金额为89090.73元；每月保费率为1.5421%；每月保费金额为1373.91元；缴费日期为银行扣款之日；缴纳方式为每月按时缴纳；赔偿等待期为80天；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。另原告提供的未有被告签字确认的保单号为PBBR201932050000000597的《特别约定清单》约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2019年2月1日，被告（借款人）与中国光大银行股份有限公司昆山支行（贷款人）签订《个人贷款合同》一份，约定：被告向该行借款8万元，借期36个月，自2019年2月1日至2022年2月1日，贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，即7.125%/年；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，光大银行向被告发放贷款8万元。之后，被告自2019年5月1日起未能按约履行还款义务。2019年7月21日，因被告拖欠应偿而未偿还贷款达到80天以上，原告依据保险合同约定向光大银行支付了理赔款77769.24元，其中包含借款本金75988.65元，利息1648.82元，罚息56.77元。光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到代偿款77694.24元，同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告自2019年5月1日起未按时足额向原告支付保费，截至原告向光大银行支付理赔款之日即2019年7月21日，被告应付而未付保费为5030.6元。本院认为，原告与被告之间签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，被告与光大银行签订的《个人贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均为合法有效，各方均应按约履行。因被告未按约归还贷款，原告根据保险合同的约定向光大银行支付了理赔款77694.24元，其中包含借款本金75988.65元，利息1648.82元，罚息56.77元。后光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让于原告。本院认为，根据保险条款的约定，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任，故原告可要求被告予以偿还。此外，被告尚欠原告保费5030.6元，原告有权按照保证保险单中的约定要求被告予以偿还。关于违约金，原告确认因载有违约金条款的特别约定清单没有被告签字，故主张以中国人民银行同期同档贷款利率为标准，以理赔款与未付保费之和82724.84元为基数，自理赔之日2019年7月21日起计算至实际给付之日。本院认为，该计算标准符合法律规定且未过高，本院予以支持。关于违约金计算起点，本院调整为自理赔之日次日即2019年7月22日。同时，被告羊建经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃相应的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告羊建应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司支付理赔款77694.24元。二、被告羊建应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司支付保费5030.6元。三、被告羊建应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司支付违约金（自2019年7月22日起计算至2019年8月19日的违约金279.89元，以及以82724.84元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月20日起计算至实际支付之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1890元，公告费600元，合计2490元，由被告羊建负担。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：中国农行银行苏州新区商业街支行，账号：62×××62）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。并应根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 长  张伟明人民陪审员  何梅芳人民陪审员  顾荣娟二〇二〇年三月十日书 记 员  邵 颖附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。二、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。