江苏省洪泽县人民法院民 事 判 决 书（2014）泽商初字第0072号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪泽县支行。负责人洪玉军，该行行长。委托代理人周明，该行工作人员。委托代理人徐苏榕，该行工作人员。被告陈德，男。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪泽县支行诉被告陈德金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月15日立案受理后，先依法由审判员刘林厚适用简易程序进行审理。后依法组成合议庭，于2014年4月17日公开开庭进行�审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪泽县支行的委托代理人周明到庭参加诉讼、被告陈德经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪泽县支行诉称：原、被告间的小额联保借款及联保合同合法有效。现被告未按时履行清偿义务，应依据合同约定承担相应的民事责任。特具状请求判令被告陈德向原告归还贷款本金152856.85元及合同约定的利息，对抵押房产享有优先受偿权。被告陈德未作答辩。经审理查明：2009年10月13日，原、被告签订个人额度借款抵押合同，合同约定：为保障原告债权的实现，被告愿意为其与原告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保，被告提供的抵押物为位于洪泽县岔河镇凤凰街农贸市场西侧，房产权证号为20××26号，面积为495.90平方米。被担保�债权种类（一）《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的债权为原告依据主合同而形成的债权。（二）《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》中约定的借款额度可循环使用的，在《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》约定的额度有效期间内的任一时点，只要原告对债务人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，原告可以连续地、循环地向债务人提供借款，不论次数和每次的金额（但原告此时发放的借款本金金额与债务人尚未偿还的借款本金余额之和不得超过借款额度），被告对原告因上述发放贷款行为而形成的债权提供抵押担保。本主合同的债权范围：（一）被告于借款额度有效期间内：即2009年10月13日至2014年10月13日之间�用但尚未结清的最高不超过20万元的借款本金。（二）因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当债务人未按主合同约定履行起债务时，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），原告均有权直接要求被告在其担保范围内承担担保责任。抵押权的存续期间从额度有效起始日期至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止，即从2009年10月13日至2021年10月13日。抵押权的实现：发生下列情况之一的，原告有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，原告未受清偿的；（二）根据主合同的约定原告可以提前实现债权的情形。2009年12月13日，原、被告签订个人额度借款合同，合同约定：本合同所称借款额度，系指原告根据被告的信用评价及被告提供的担保而确定的，被告在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度有效期间内，只要被告未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，被告可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点被告所申请的借款本金余额与被告未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。对于不可循环使用的借款额度，在借款额度有效期间内，被告可以多次申请借款，但被告可支用的借款本金金额与被告累计已经支用的借款本金金额不得超过借款额度。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款。原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币200000元。借款额度有效期间自2009年10月13日至2014年10月13日。在额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效。在额度有效期间内发放的贷款，最长期间为5年，其到期日可以超过额度有效期，但是，不得超过额度到期后5年。本合同项下所有贷款仅限于借款人（被告）经营使用。原告放款时，将所发放的贷款直接划入被告在邮政储蓄机构开立的个人结算账户（户名：陈德账号：×××6519）。如果被告在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中填写的账户与本账户不一致，视同被告变更本账户。放款账户应为被告以本合同项下的被告姓名、证件名称及证件号码在原告开立并凭密码支用的邮政储蓄个人结算账户。每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。借款担保采用抵押方式。被告未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。额度终止：额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，被告发生下列情况之一，原告有权终止对被告的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，原告有权提前收回贷款：1、额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次等。2009年10月13日，被告向原告出具《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，借款用途为资金周转，放款和还款账户户名：陈德，账号：×××6519。借款人的借款额度为200000元，当前可用额度为200000元，同意被告申请借款200000元，期限60个月，即2009年10月13日至2014年10月13日。实际放款日以借款借据为准，借款期限起始日与实际放款日不一致的，借款期�起始日以起息日为准，到期日相应顺延。本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。被告未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍被告未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。被告按等额本息还款法归还贷款本息。同日，原告向被告发放贷款200000元，借款期限为60个月（从2009年10月13日至2014年10月13日），年利率为15.66%，借款用途为资金周转，采取等额本息还款法，贷款发放到以被告名在原告处开户的存折上。后被告偿还部分贷款及利息至2013年7月13日，尚欠贷款本金60947.34元未能偿还。2011年9月30日，因被告当前可用额度为67995.45元，额度循环支用有效期截止到2014年10月12日，被告向原告出具《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请借款60000元，期限60个月，本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，原告向被告发放贷款60000元，年利率为8.97%，期限为60个月（从2011年9月30日至2016年9月30日），借款用途为购砖瓦，还款方式采取等额本息还款法。后被告仅偿还部分贷款及利息至2013年6月30日，尚欠贷款本金41909.51元未能偿还。2013年6月22日，因被告当前可用额度为55099.81元，额度循环支用有效期截止到2019年10月12日，被告向原告出具《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请借款50000元，期限60个月，本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，原告向被告发放贷款50000元，�利率为8.32%，期限为60个月（从2013年6月22日至2018年6月22日），借款用途为购广告设备，还款方式采取等额本息还款法。后被告对该笔借款一次未能按约定偿还。原告多次索款无着诉来我院。上述事实由原告的当庭陈述及其提供的被告的身份证、户口簿复印件、个人商务贷款额度申请表、个人额度借款抵押合同、个人额度借款合同、房产证、他项权证、存折复印件、借款借据、放款单、个人额度借款支用单加以证实，经庭审质证，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的个人额度借款抵押合同、个人额度借款合同是双方的真实意思表示，符合法律规定，本院确认有效。原告已按照个人借款支用单向被告发放了贷款，被告未能按照约定履行偿还贷款的义务，已产生了违约情形，故原告要求被告提前偿还贷款，符合法律规定，本院予以支持；因被告借款以其房产作�抵押，故原告主张对抵押房产享有优先受偿权亦符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈德于判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪泽县支行贷款本金152856.85元并按照合同约定支付利息（其中60947.34元从2013年7月14日开始、其中41909.51元从2013年7月1日开始、其中50000元从2013年6月22日开始计算利息）至判决确定之日。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪泽县支行对位于洪泽县岔河镇凤凰街农贸市场西侧、房产权证号为200804**号的抵押房产享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共�国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3357元，由被告陈德负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院（开户行：淮安市农业银行城中支行，开户名：淮安市财政局，账号：341201040002554）预交上诉案件受理费。审 判 长  刘林厚人民陪审员  许 萍人民陪审员  刘义军二〇一四年四月十八日书 记 员  鲍嘉伟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押债权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成，抵押权人可以向人们法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分的归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。