江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0507民初7332号原告：中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道嘉元路**。负责人：张少华，该行行长。委托诉讼代理人：夏月蓉，江苏熠达律师事务所律师。被告：许如春，男，1968年6月23日生，汉族，住江苏省姜堰市。被告：侍云，女，1986年5月4日生，汉族，住江苏省新沂市。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）与被告许如春、侍云信用卡纠纷一案，本院于2020年12月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年1月13日公开开庭进行了审理。原告中行相城支行的委托诉讼代理人夏月蓉、被告许如春到庭参加诉讼。被告侍云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行相城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告许如春、侍云立即归还原告信用卡账户内的全部欠款计人民币80748.13元，其中本金70367.78元、利息957.55元、应收费用9422.8元（截止2020年8月27日，其后按信用卡领用合约的约定计收直至还清贷款本息之日止）；2.判令被告承担造成原告经济损失律师费6745元；3.判令本案诉讼费用由被告承担。在庭审中，原告中行相城支行明确：第一次诉请为判令被告立即归还原告信用卡账户内的全部欠款计人民币89076.24元，其中本金72533.78元、利息5505.84元、应收费用11036.72元（截止2021年1月11日，2021年1月12日起，利息以未还本金72533.78元为基数，按万分之五计算至付清之日止）。事实和理由：被告许如春于2018年8月9日向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》，签订了《信用卡分期付款合同》，声明已知晓该卡的使用规则。原告经审核向被告发放了卡号为62×××07的信用卡一张。被告激活信用卡后开始透支消费。截至2020年8月27日，被告透支的本金为70367.78元，因在到期还款日前未还款而产生的借记利息957.55元、应收费用9422.8元，合计欠款计人民币80748.13元。根据《中银信用卡领用合约》《信用卡分期付款合同》，被告未能按期足额归还透支款项的，原告有权收取透支利息和应收费用。原告多次催讨未果，为维护自身合法权益，起诉至法院，望判如所请。被告许如春辩称，认可拖欠信用卡分期还款事实，是因为做工程资金紧张，做工程资金应收款没有及时回收，不是故意拖欠，希望与原告达成调解，并承诺在今年春节之前尽量归还。被告侍云未到庭应诉和答辩。经审理查明：2018年8月9日，被告许如春向原告中行相城支行申请办理信用卡，并填写《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表背面附信用卡领用合约及章程。被告许如春在上述申请表申请人申明及签名处写明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签字确认。申请表背面附有的领用合约（甲方：许如春；乙方：中行相城支行）约定：第三条利息和收费部分第18条，除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金、透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%）,甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）*5%）。第19条，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2018年8月，被告许如春填写《中国银行信用卡专向分期付款申请表》一份，该申请表载明：分期金额为15万元，分期期限为36期；分期手续费为10.5%，手续费支付方式为分期支付；资金支付方式为借记卡刷卡支付，还款方式为每期等额还款。被告许如春在申请人处签字确认，被告侍云在共同还款人处签字确认。2018年8月，原告中行相城支行（乙方）与被告许如春（甲方；借款人）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》，该合同约定：第一条：“分期付款”额度的用途为家装（含家具、家居、建材等），甲方用于支付许如春证件号的家装费用共150000元。第二条：分期期限为乙方授予甲方使用分期额度的期数，自甲方实际交易日起算，一期为一个月。本合同项下乙方授予甲方的分期额度为人民币15万元，其中具体包括分项分期额度、期限及手续费具体如下：（1）“分期付款”额度为人民币15万元，采取按月等额还款，分期期数为36期，分期手续费率为10.5%，手续费金额为15750元。第四条，信用卡分期付款刷卡完成后，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方指定账户（账户名称：许如春，账号：62×××57）。第五条：甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。（1）甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照银行信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“分期付款”应还的本金款项，并在此授权银行不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，银行于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由借款人全额承担由此而使银行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第六条：分期提前全部或部分记账、提前全部或部分结清，剩余期限手续费将一次性入账，银行不予退还手续费。第七条：信用卡“分期付款”业务每期应还款全额计入最低还款额。第十条：下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡“分期付款”（个人信用类）通用条款；附件二：中国银行信用卡专向分期付款告客户书；附件三：信用卡领用合约。该合同分别由原告中行相城支行、被告许如春、侍云签字确认。该合同附件一约定，若发生可能影响甲方经济状况或履约能力的情况，包括但不限于涉入重大诉讼或仲裁案件、承担重大负债等，甲方应及时书面通知乙方，乙方有权要求甲方提前结清信用卡分期项下所有欠款及产生的相关利息、费用。附件二约定，系统扣收每月应收分期付款款项日期为持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务的信用卡账单日，逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达90天，银行有权将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清，否则银行将按银行卡恶意透支进行处理。被告许如春、侍云向中行相城支行出具《还款承诺书》，载明申请人许如春向贵行信用卡大额直客式分期额度150000元，期限为3年，并与中行相城支行贵行签署了分期合同，自愿作为共同债务人对借款人在前述分期合同项下的偿还承担连带还款责任，并向贵行作出如下承诺：一旦借款人未按分期合同约定履行还款义务，在贵行向本人发出书面通知后，本人即无条件按贵行要求履行偿还义务，直至分期合同项下的本息全部清偿为止，无论该笔分期是否有担保。同时约定，本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的。本承诺函自本人签字之日起生效，至借款人在前述分期合同项下的债务全部清偿完毕之日失效，未经贵行同意不得撤销。承诺人处由被告许如春、侍云分别签名确认。被告许如春、侍云向中行相城支行出具《承担手续费确认书》，载明客户申请分期金额15万元，客户申请分期期限36期，本人承担的手续费=申请分期金额*10.5%。本人同意由本人全额承担以上手续费。被告许如春向原告中行相城支行出具《文书送达地址确认书》，载明了其送达地址为苏州园区肉联厂东万**冷库，且确认银行、审理法院、仲裁机构按上述地址、联系方式向其发送文书，若无人签收或拒收邮件的，则文书退回之日视为送达之日；若直接送达时，其拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将文书留置，视为送达；其提供错误联系方式或未及时告知变更后联系方式，导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达之日。2018年8月4日，原告中行相城支行向被告许如春持有的卡号为62×××57账户发放15万元，被告许如春开始进行消费。自2020年3月起，被告许如春未按期足额归还欠款。2020年8月20日，原告中行相城支行委托江苏熠达律师事务所向被告许如春发送律师函，告知被告截至发函之日已累计欠款本息计人民币27887.34元，要求其在接函后7日内支付该款项，否则将宣布欠款全部提前到期。根据原告中行相城支行提交的消费欠款明细显示，被告许如春截至2021年1月11日拖欠款项9期，尚欠本金72533.78元，应收利息5505.84元，应收费用11036.62元，合计人民币89076.24元；2020年6月24日还款期应收费用为1247.92元、2020年7月24日还款期应收费用为1531.35元，2020年8月24日还款期应收费用为6643.53元，2020年9月24日还款期应收费用为1613.82元。审理中，原告中行相城支行明确，其主张的应收费用11036.62元中包含分期手续费6124.02元及4912.6元逾期还款违约金，违约金计收了六期，其中金额最高的一期为1613.82元。另查明，原告中行相城支行委托江苏熠达律师事务所代理本案诉讼，约定律师费为6745元。以上事实，由原告中行相城支行提供的信用卡申请表、领用合约及章程、中国银行信用卡专向分期付款申请表、中国银行信用卡分期付款合同、欠款明细、消费清单、文书送达地址确认书、律师函及邮寄凭证、委托代理合同等证据，以及庭审陈述相互印证予以证实，本院对上述事实予以确认。本院认为，原告中行相城支行与被告许如春之间的信用卡协议及分期付款合同，均系原、被告双方当事人的真实意思表示，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约履行。被告许如春在使用信用卡造成透支后，未按约定还款，系属违约，理应按照合同约定承担违约责任。现原告中行相城支行要求被告许如春支付欠款本金72533.78元、应收利息5505.84元（截至2021年1月11日）及以本金72533.78元为基数自2021年1月12日起至被告实际清偿之日止按照日利率万分之五计算利息的诉讼请求，有事实根据和法律依据，本院予以支持。关于原告中行相城支行要求被告许如春支付应收费用11036.62元的诉请。原告中行相城支行明确，该应收费用包括6124.02元分期手续费和4912.6元逾期还款违约金。双方之间签订的分期付款合同中对于分期手续费有明确约定，本院对此予以支持。对于逾期还款违约金，根据合同约定，违约金的计算方式为最低还款额未偿还部分的5%，但并没有约定原告可按月计收滞纳金，因此原告只能向被告计收一次滞纳金，而不能每月重复计收，故本院认定违约金为原告计收的六期违约金中最高的一笔，原告中行相城支行主张的应收费用中最高一笔为还款期为2020年9月24日还款违约金1613.82元。因此，被告许如春还应向原告中行相城支行支付分期手续费6124.02元、违约金1613.82元。原告中行相城支行要求被告许如春赔偿其律师代理费用6745元，本院经审核后认为，因被告未按期履行还款义务致使原告委托律师事务所进行诉讼，系为实现债权的必要支出，本院予以认可。被告侍云在信用卡分期付款合同甲方处签名，并向中行相城支行出具《共同还款承诺》,自愿作为共同债务人对被告许如春信用卡消费分期项下的债务承担还款责任，不违反法律规定，故对于原告主张的要求两被告承担共同还款责任的诉请，本院予以支持。被告侍云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃应诉质证等诉权，应承担对己不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，判决如下：一、被告许如春、侍云应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司苏州相城支行本金72533.78元、应收利息5505.84元（截至2021年1月11日）、分期付款手续费6124.02元、违约金1613.82元，合计人民币85777.46元；并承担以本金72533.78元为基数自2020年9月4日起至实际清偿之日止按照日利率万分之五计算利息。二、被告许如春、侍云应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司苏州相城支行为实现债权而产生的律师代理费人民币6745元。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取993.5元、保全费920元，合计人民币1913.5元，由原告中国银行股份有限公司苏州相城支行负担50元，被告许如春、侍云负担1863.5元（被告应负担的诉讼费用1863.5元，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331052361）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 候佳芸二〇二一年一月十八日法官助理 李 晨书 记 员 顾喆轩助庭书记员范冰雁附录：本案所适用的法律条文《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。