天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初1319号原告：招商银行股份有限公司天津分行，住所地天津市河西区广东路255号。负责人：王颖，行长。委托诉讼代理人：李艳婷，天津儒诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑超，天津儒诚律师事务所律师。原告：招商银行股份有限公司天津滨海分行，住所地天津开发区第二大街33号101、301室。负责人：焦工博，行长。委托诉讼代理人：李艳婷，天津儒诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑超，天津儒诚律师事务所律师。被告：车玉珠，女，1954年6月16日出生，朝鲜族，住天津市西青区。被告：崔雄杰，男，1950年1月9日出生，朝鲜族，住天津市西青区。被告：车明，男，1967年6月19日出生，汉族，住吉林省延吉市。被告：苏志武，女，1967年4月6日出生，汉族，住吉林省延吉市。原告招商银行股份有限公司天津分行（以下简称招行天津分行）、原告招商银行股份有限公司天津滨海分行（以下简称招行天津滨海分行）与被告车玉珠、被告崔雄杰、被告车明、被告苏志武金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行天津分行与原告招行天津滨海分行的共同委托诉讼代理人郑超，被告车玉珠、被告崔雄杰、被告车明、被告苏志武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行天津分行向本院提出诉讼请求：1．判令车玉珠、崔雄杰共同偿还招行天津分行全部贷款本金964403.31元，截至2019年8月8日的期内利息85022.27元、罚息2352.19元、复利5400.77元，以及自2019年8月9日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利；2．判令车玉珠、崔雄杰共同向招行天津分行支付律师费3000元；3．判令招行天津分行有权就坐落于北京市通州区八里××街××号××号楼××层××室以折价或者拍卖、变卖所得的价款在抵押担保范围内优先受偿；4．本案诉讼费、保全费由车玉珠、崔雄杰、车明、苏志武承担。事实及理由：2013年9月24日，招行天津分行与车玉珠签订《招商银行个人授信协议》，约定招行天津分行向车玉珠提供1000000元的可循环授信额度，授信期限为120个月。招商银行天津分行与车明签订《招商银行个人授信最高额度抵押合同》，车明以其名下位于北京市通州区八里××街××号××号楼××层××室为上述贷款提供担保，招行天津分行进行了他项权登记。崔雄杰作为共同还款人在《共同还款责任确认函》上签字确认。苏志武作为抵押物共有人在《抵押物共有人承诺书》上签字确认。2016年10月18日，招行天津滨海分行与车玉珠在上述授信协议项下签订《招商银行个人贷款周转易协议书》和《个人贷款自主月供协议书》，约定向车玉珠发放总额不超过1000000元的周转易限额，期限为36个月，还款方式为自主月供，月供计算期为240个月，贷款利率为中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%。招行天津滨海分行于2016年10月20日、21日累计向车玉珠发放贷款1000000元。现车玉珠、崔雄杰未能按约定如期足额归还上述款项，其行为已构成违约，招行天津分行及招行天津滨海分行为维护自身合法权益，诉至法院。车玉珠辩称，认可借款事实及欠款数额。崔雄杰辩称，认可车玉珠借款事实及欠款数额，但不同意承担还款责任。车明辩称，认可借款事实，同意承担抵押担保责任。苏志武辩称，只在抵押物共有人承诺书上签字，不同意承担担保责任。招行天津分行、招行天津滨海分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、他项权证明、抵押物共有人承诺书、共同还款确认函、结婚证、个人贷款周转易协议书、个人贷款自主月供协议书、贷款基本信息及逾期清单、委托代理合同、律师费支付发票及转账明细等证据，本院予以确认并在卷佐证。结合涉案证据分析及当事人庭审陈述，本院查明事实如下：2013年9月24日，车玉珠作为授信申请人与授信人招行天津分行签订《个人授信协议》，约定招行天津分行向车玉珠提供授信总额为1,000,000元的可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2013年9月24日起到2023年9月24日止。如车玉珠未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招行天津分行有权对其未偿还贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，招行天津分行可提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其他相应的权利义务继受人在规定期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，并以处理抵押物所得价款优先受偿，其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款债务本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有，不足部分，授信人另行追索。2013年9月24日，招行天津分行（抵押权人）与车明（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》，以坐落于北京市通州区八里××街××号××号楼××层××室房屋为车玉珠与招行天津分行处签订的授信协议下的债务提供抵押担保，抵押期限自2013年9月24日至2023年9月24日，担保范围为抵押人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等。2013年10月18日，招行天津分行作为房屋他项权利人与房屋所有权人车明在北京市通州区住房和城乡建设委员会办理了Ｘ京房他证通字第1313568号他项权证明。2016年10月18日，车玉珠作为授信申请人与授信人招行天津分行签订《个人贷款周转易协议书》，约定车玉珠以其名下一卡通银行卡作为“周转易卡”，招商银行滨海分行根据授信申请人的授信额度和资信，在授信额度内给予授信申请人总额为1,000,000元的消费易额度，贷款周期为36个月，还款方式为自主月供，月供计算期240月，等额还款。贷款采用浮动利率，贷款的执行利率以贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币同期基准利率上浮40%。招行天津分行于2016年10月20日向车玉珠发放贷款990,000元，于10月21日向车玉珠发放贷款10,000元，确定基准利率为年利率4.75%，贷款执行利率在此基础上上浮40%，罚息及复利执行利率在此基础上上浮50%。合同履行初期，车玉珠尚能按期偿还贷款，自2018年3月29日开始，车玉珠未偿还贷款本息，截至2019年8月8日，车玉珠欠贷款本金964,403.31元，期内利息85,022.27元、罚息2,352.19元、复利5,400.77元未能偿还。2020年4月23日，招行天津分行与天津儒诚律师事务所签订《个人贷款法律服务补充协议》，由该律师事务所代理本次诉讼，并支付律师费3,000元。另查，2013年7月25日，崔雄杰以共同借款人身份向招行天津分行出具《共同还款确认函》，承诺对车玉珠向招行天津分行申请的1,490,000元贷款承担共同还款责任。同日，苏志武作为车明的配偶及抵押财产共有人，向招行天津分行出具《抵押物共有人承诺书》，同意以双方共有房产作抵押。本院认为，本案涉讼的借款合同、抵押合同合法有效，当事人双方应按照合同约定履行合同义务。招行天津滨海分行虽系贷款发放人，但非借款合同及抵押合同的相对方，不享有上述合同的权利，故招行天津滨海分行非本案适格原告。招行天津分行提供的证据证实截至2019年8月8日，车玉珠欠贷款本金964,403.31元，期内利息85,022.27元、罚息2,352.19元、复利5,400.77元未能偿还，该证据的记载客观真实，本院予以采信。车玉珠未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，招行天津分行主张贷款于2019年8月8日提前到期，要求车玉珠偿还贷款提前到期日止的剩余贷款本金、期内未付利息、罚息、复利、律师费及贷款提前到期日至实际还清贷款本息之日止的罚息、复利符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。在无特别约定的情况下，“利息”应为正常借款期内针对本金而计收，贷款提前到期后如果仍存在逾期还款情况，招行滨海分行应按照合同约定计收罚息及复利，而不应再收取利息，故对招行天津分行要求车玉珠支付自提前到期日起至贷款本息实际偿还之日止的利息的诉讼请求不予支持。崔雄杰虽向招行天津分行出具共同还款确认函，但该确认函出具日期早于授信合同签订日，贷款金额1,490,000元高于授信额度，且在庭审过程中崔雄杰对其共同还款责任不予认可，招行天津分行不能证明该确认函是针对本案讼争的贷款所做保证，故本院对招行天津分行要求崔雄杰承担共同还款责任的诉讼请求不予支持。车明以其名下房屋为车玉珠的借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押担保民事法律关系成立，在车玉珠不履行还款义务时，招行天津分行有权就拍卖或变卖该房屋所得的价款中优先受偿。因车玉珠违约，招行天津分行举证证明其作为守约方因诉讼需支付相应的律师费用，且双方就律师费负担存有明确约定，该费用已实际发生，故车玉珠应向招行天津分行支付因本案诉讼产生的律师费用3,000元。经本庭确认，招行天津滨海分行未向上述被告主张权利，视为放弃诉讼请求，该行为是其对自身民事权利的自由处分，不违反法律规定，本院予以照准。根据《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、车玉珠应于本判决发生法律效力之日起十日内向招商银行股份有限公司天津分行偿还贷款本金964,403.31元，截至2019年8月8日的期内利息85,022.27元、罚息2,352.19元、复利5,400.77元，及自2019年8月9日起至还清借款本息之日止的罚息及复利（罚息以借款本金964,403.31元为基数，按合同约定的执行利率4.75%上浮40%后再上浮50%计算，复利以期内利息85,022.27元为基数，按合同约定的执行利率4.75%上浮40%后再上浮50%计算）；二、车玉珠应于本判决发生法律效力之日起十日内向招商银行股份有限公司天津分行支付律师费3,000元；三、车玉珠不能履行上述还款义务时，招商银行股份有限公司天津分行有权就坐落于北京市通州区八里××街××号××号楼××层××室房屋以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回招商银行股份有限公司天津分行其他诉讼请求；五、驳回招商银行股份有限公司天津滨海分行的起诉。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14,342元，减半收取计7,171元，诉讼保全申请费5,000元，合计12,171元，由车玉珠负担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  孙斌二〇二一年一月十五日书记员  张悦附：法律释明：1．《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2．《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。