江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0582民初532号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地张家港市杨舍镇人民中路66号。法定代表人：季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨阳，该公司员工。被告：周小波，男，1969年9月18日生，汉族，住张家港市。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农商行）与被告周小波金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月9日公开开庭进行审理。原告张家港农商行的委托诉讼代理人杨阳、被告周小波均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告张家港农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周小波偿还原告借款本金298784.94元、逾期利息77534.76元、复利9647.59元，合计385967.29元(暂计至2020年12月17日)，之后的逾期利息、复利均按合同约定计算至实际清偿之日止;2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年8月31日，被告向原告出具《个人业务注册/变更申请表》，开通了手机银行。2017年1月24日，被告通过手机银行渠道与原告签订了《最高额流动资金借款合同》，约定由原告在2017年1月24日起至2018年1月23日期间向被告发放最高额度为30万元的流动资金借款；借款利率实行浮动利率；贷款逾期未还，利息未按期支付的，均按本合同贷款利率的150%计收逾期利息及复利；因借款人违约导致使贷款人通过诉讼途径主张债权的，借款人应当承担贷款人实现债权的费用。合同签订后，被告于2017年1月24日通过手机银行渠道提用了借款30万元，借款到期日为2018年1月23日，年利率为6.05%。现借款已经逾期，暂计至2020年12月17日，被告结欠原告借款本金298784.94元、逾期利息77534.76元、复利9647.59元，合计385967.29元。原告为维护合法权益提起诉讼。被告周小波辩称，所有的银行卡被法院冻结，经济情况很困难，请求法院考虑我个人的实际情况，在利息及复利部分适当减免。本院经审理认定事实如下：2016年8月31日，周小波就其在张家港农商行开户的卡号为62×××89的账户向张家港农商行申请证书、开通短信通等功能，进行了网银个人用户签约等，并签字确认如下内容：自愿遵守《张家港农村商业银行电子银行个人客户服务协议》及相关业务规定。本人已阅知“特别提示”知悉相关业务风险。《张家港农村商业银行电子银行个人客户服务协议》第2.1条载明：乙方（张家港农商行）通过张家港农商银行的网上银行、手机银行、微信银行、电话银行和自助银行向甲方（个人客户）提供电子银行服务。服务内容以张家港农商银行网上银行、手机银行、微信银行、电话银行和自助银行发布的服务内容及功能为准；第6.2条载明：除有相反证据证明外，电子渠道服务中产生的凭证和银行交易记录是确定交易真实有效和交易具体内容的依据；第6.3条载明：甲方确认同意接收相关电子合同或电子文书或电子信息的，视为签署该电子合同，与在纸质合同上手写签名或盖章具有同等法律效力，双方无需另行签署纸质合同或文书。关于本案借款的发放、归还、借期、利率等情况，张家港农商行提供了账户名称周小波、卡号62×××89的账户信息查询记录、张家港农商行个人账号对账单、该行系统截屏、客户手机申请贷款的截屏、“公积金贷”的操作流程视频、原告“公积金贷”操作流程通知、在线贷款功能协议书等，并称，1、案涉贷款为“公积金贷（公易贷）”产品。该产品是我行于2016年12月6日推出的e智汇在线贷产品，系基于客户缴纳住房公积金和人行征信数据，通过电子渠道向符合我行贷款条件个人优质客户发放的人民币信用消费贷款。该贷款为循环贷款，遵循“一次授信、总额控制、随借随还、循环使用”的原则；执行固定利率6.05%；还款方式实行到期利随本清或按月付息、到期还本的方式；授信期限最长不得超过12个月（含），且贷款期限不得超过授信期限；具体操作流程为：由客户直接在网上银行或手机银行进行授信业务申请，根据系统提示，完成公积金贷申请，我行进行审批后，客户自行通过电子渠道签订电子合同，采取自主支付方式，随时进行支用；除提前还款外，贷款到期日日结后，自动扣收贷款本息，并在到期日前5天、1天，由系统自动向客户发送到期提醒短信。2、关于还款方式，个人客户可在两种中选择，但不管选择哪一种，因不计算复利，故对我行主张的诉请并不产生影响。3、关于逾期利率，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发251号），贷款逾期的，逾期利率可上浮30%-50%，我行对逾期贷款的逾期利率均确定为上浮50%，故我行主张逾期利率为年利率9.075%。4、案涉贷款，由周小波通过网上/手机银行向我行提出申请，经审核通过后，由周小波根据网上/手机银行的系统提示完成了贷款合同的签订、贷款支用等操作。周小波向我行申请的贷款到期日为2018年1月23日（系统生成的信贷核算系统信息可以反映）。截止2020年12月17日，案涉贷款尚结欠贷款本金298784.94元、逾期利息77534.76元、复利9647.59元。审理中，本院调取（2018）苏0582民初10511号案件中的现场演示笔录，并结合张家港农商行提供的视频，该公积金贷产品操作过程如下：1、打开张家港农商行APP进行登录操作，需输入“注册手机号码”、“登录密码”；2、选择“公积金贷”，在该页面可点击阅读“个人征信查询授权书”、“在线贷款风险提示书”、“在线贷款功能协议书”等文件内容，点击“已阅读并同意”后进入“客户信息”页面。3、输入“姓名”、“证件号码”、“手机号码”及手机“验证码”后进入“贷款合同签订”页面。4、“贷款期限”可在1-12个月之间选择，“贷款年利率”为系统固定生成的“6.05”（无选择项），点击提交后生成“贷款金额”、“贷款日期”、“贷款到期日”等信息，再次输入手机“验证码”后可进入“贷款发放”页面。5、点击“贷款支用”后，进入“贷款支用”页面，“出账金额”可在已授权的“贷款金额”上限内自行选择，“还款方式”可选“按月付息到期还本”、“利随本清”两种，输入“贷款卡号”，选择“按月付息到期还本”时，“还款日”为系统固定的“每月20日”（无选择项），点击“再次确认”后出现“贷款支用成功”，至此整个线上贷款操作完成。经审核上述证据，本院就本案借款事实认定如下：周小波通过网上银行方式向张家港农商行申请贷款，张家港农商行于2017年1月24日向周小波发放贷款30万元。该贷款期限11个月，执行利率6.05%，罚息利率9.075%。至2020年12月17日，结欠贷款本金298784.94元、逾期利息77534.76元、复利9647.59元。本院认为，原、被告之间金融借款关系依法成立，且合法有效。根据电子渠道服务中产生的凭证及相关公积金贷产品演示笔录、视频，可证实被告通过电子银行操作申请贷款，原告根据被告申请审核并发放了贷款30万元，贷款年利率为6.05%，贷款期限为11个月，而操作界面还款方式的选择对原告的诉请并不产生影响。现被告未能按约归还贷款本息，原告主张被告支付结欠的贷款本息及在贷款执行利率上上浮50%计算的逾期利息，符合相关法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条的规定，判决如下：被告周小波于本判决生效后10日内归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司贷款本金298784.94元及利息（含逾期利息、复利）（截至2020年12月17日为87182.35元，以及自2020年12月18日起至实际履行之日止按年利率9.075%计算的利息）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3545元（已减半收取），保全费2670元，合计6215元，由被告周小波负担。被告负担的部分由被告于本判决生效后10日内汇入张家港市人民法院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  王烈二〇二一年三月十七日书记员  章笑