天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0116民初86659号原告：上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行，住所地天津开发区第二大街**东方名居底商**。负责人：张哲，行长。委托诉讼代理人：杨洁，天津金诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙璐，天津金诺律师事务所律师。被告：刘振秀，女，1973年5月15日出生，汉族，住天津经济技术开发区。被告：李洪发，男，1972年5月30日出生，汉族，住天津经济技术开发区。原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行与被告刘振秀、李洪发金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月14日受理后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年4月22日公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行的委托诉讼代理人杨洁、孙璐到庭参加诉讼。被告刘振秀、李洪发经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行向本院提出诉讼请求：1.确认被告刘振秀所欠原告贷款本息全部提前到期；2.判令被告刘振秀向原告偿还贷款本金1950376.24元；3.判令被告刘振秀向原告支付自逾期之日起至贷款本息清偿之日的贷款利息（暂算至2019年8月8日利息为95669.45元）；4.判令被告刘振秀向原告支付自逾期之日起至贷款本息清偿之日的罚息（暂算至2019年8月8日的罚息为4592.21元）；5.确认原告对于被告刘振秀用于担保还款的抵押物（天津经济技术开发区房产）享有抵押权，如被告刘振秀不能偿还第2、3、4项诉讼请求中的债务，原告有权实现抵押权，就拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿，不足部分仍由被告刘振秀继续清偿；6.判令被告李洪发对上述2、3、4的债务承担连带责任；7.本案受理费、公告费、保全费等诉讼费用有被告负担。事实和理由：被告刘振秀向原告申请个人消费贷款，以其所有的房产抵押担保，被告李洪发为共同还款人。2017年9月27日，被告刘振秀与原告签订编号77042017100839的《个人消费贷易授信额度及支用借款合同》。约定本合同项下消贷易额度总额为人民币2000000元，合同项下消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2020年9月24日止。贷款执行利率按贷款实际发放日的中国人民银行公布的同期同当贷款基准利率基础上浮50%执行。还贷采取等额本息还款法，每期还款日为每月10号。同时被告刘振秀与原告签订编号77002017900000241的《最高额抵押合同》来担保上述的主合同，被告刘振秀所提供的抵押物（天津经济技术开发区房产）所担保的主债权为：债权人在自2017年9月25日至2020年9月25日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权。如出现违约，贷款人有权按包括合同约定的违约条款处理违约事件，有关该合同的争议均由贷款人主营业地所在法院管辖。从2017年10月18日，原告陆续向被告实际发放了2000000元贷款，被告均自2018年12月出现还款逾期至今。原告屡次催要均未果，故提起本次诉讼，望贵院判如所请。被告刘振秀、李洪发未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见。本院经审理认定事实如下:2017年9月27日，原告与二被告签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，合同编号：77042017100839。约定：被告刘振秀（借款人）向原告（贷款人）申请个消贷易额度，额度为2000000元，借款用途购买耐用消费品，该额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2020年9月24日止。借款期限为20年，自贷款实际发放日起计算。贷款采用等额本息还款法，利率按照贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率上浮50%计算，按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整，还款日为每月10日。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，则构成违约，贷款人有权宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，并按中国人民银行有关规定计收罚息，其中，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。被告李洪发作为共同还款人在合同中签字。同日，原告与二被告签订《最高额抵押合同》，合同编号：77002017900000241。各方约定，抵押人刘振秀同意以其有处分权的财产作为抵押财产向贷款人提供抵押担保，抵押财产为坐落在天津经济技术开发区的房产，抵押期限自2017年9月25日起至2020年9月25日止，抵押担保的范围为主合同项下全部债务，以及由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及抵押权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等），最高额抵押项下担保责任的最高债权数额为2000000元。被告李洪发作为抵押物财产共有人在合同中签字。另查，上述合同签订后，刘振秀于2017年10月份七次提款2000000元。此后，刘振秀依合同约定向原告还款直至2018年12月出现逾期。截至2019年8月8日，被告尚欠原告全部剩余贷款本金1950376.24元、逾期利息95669.45元、罚息4592.21元。以上款项原告经催要未果。庭审期间，原告进一步明确以法院开庭公告送达之日，即2020年4月4日作为贷款合同提前到期日。本院认为，原告与二被告签订的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》及《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应属有效，对各方当事人均有法律约束力。双方均应按照借款合同的约定享受各自的权利，履行各自的义务。原告已经依借款合同的约定，按时足额向被告发放了贷款，被告应当按照借款合同的约定履行还款及给付利息的义务。现被告没有按借款合同的约定按时偿还借款及给付利息，显属违约，故原告要求被告偿还所欠本金，并支付由此产生的利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定及双方借款合同的约定，本院予以支持。关于合同提前到期一节，被告自2018年12月开始未再按约定足额偿还贷款本息，已构成违约，双方借款合同中约定：“借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，则构成违约，贷款人有权宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，并按中国人民银行有关规定计收罚息”。原告要求法院以公告送达之日即2020年4月4日作为贷款提前到期日，于法有据，本院予以支持。关于贷款本息一节，合同提前到期后，原告要求被告按照合同约定，偿还截至2019年8月8日止欠付的贷款本金1950376.24元、逾期利息95669.45元、罚息4592.21元，并无不当，予以支持。关于抵押权一节，原告与二被告约定以被告刘振秀自有处分权的财产为抵押物向贷款人提供抵押担保。抵押物为天津经济技术开发区的房产，上述抵押物均已依法办理了抵押登记，取得他项权证，抵押权人为原告。现被告怠于还款，损及原告债权，抵押权实现条件成就，故，原告对涉案抵押房屋在担保范围内享有优先受偿权。关于李洪发的责任问题，李洪发系共同还款人，应承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第三项、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十五条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行与被告刘振秀、李洪发签订的编号77042017100839的《个人消费贷易授信额度及支用借款合同》于2020年4月4日提前到期；二、被告刘振秀、李洪发于本判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行借款本金1950376.24元；三、被告刘振秀、李洪发于本判决生效后十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行截至2019年8月8日的利息95669.45元、罚息4592.21元及自2019年8月9日至实际给付之日止的利息、罚息（按照中国人民银行有关规定及双方签订的合同的标准计算）；四、被告刘振秀、李洪发如未在本判决指定期间内履行上述给付义务时，原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行可对被告刘振秀名下坐落于天津经济技术开发区房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23205元，公告费600元，保全费5000元，共计28805元，由二被告共同负担并于本判决生效后十日内迳行给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审 判 长  李瑞凯审 判 员  赵郡峰人民陪审员  王媛媛二〇二〇年五月七日书 记 员  刘志明附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国物权法》第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；（四）担保的范围。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。