河南省新安县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0323民初3954号原告：中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司，住所地：洛阳市九都路副88号。负责人：张利军，任该公司总经理。委托诉讼代理人：贺宪锋，河南明洛律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：焦建，河南明洛律师事务所律师，特别授权。被告：姬小霞，女，汉族，1977年8月9日生，住新安县，现住新安县。原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司诉被告姬小霞保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月11日立案。原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司于2019年12月19日向本院提出财产保全申请。本院于2019年12月20日作出（2019）豫0323民初3954号民事裁定书，冻结了被告姬小霞在洛阳银行股份有限公司新安县支行的62242003004863546-00031账户。本院于2020年3月30日依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司的委托诉讼代理人焦建，被告姬小霞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款28525.05元；2、判令被告向原告支付拖欠保费、违约金等暂计5162.4元（保费从2019年6月-2019年9月，共计四个月，每月保费813.9元×4个月，违约金从2019年8月27日起以尚欠全部款项为基数，按照每日千分之一计算至清偿完毕之日）；3、本案诉讼费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年2月8日，被告与中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行签订了合同编号为41020120180016926号的《个人借款合同》，被告向中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行借款46000元。贷款利率按中国人民银行同期基准利率上浮40%，贷款期限为36个月，（自2018年2月8日至2021年2月7日），还款方式为按月等额还本付息。在此之前，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署了保单号为PBBR201841030000000069的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），投保人为被告，保险人为原告，被告保险人为中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行。该保证保险每月保费为813.90元，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行按照合同约定向被告发放贷款后，被告未履行合同约定的还款义务。为此，原告按照保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行进行理赔，理赔金额为28525.05元，中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金，但被告始终没有支付。原告认为，在被告不按约偿还被保险人贷款发生保险事故后，原告作为保险人已经履行了保险责任，取得了对被告请求赔偿的权利，但由于被告拒不偿还，为维护原告合法权益，特诉至人民法院。被告姬小霞辩称：原告的行为违法，借款合同及担保合同没有让我仔细看，只是告知让我签字，我不知道合同的内容。原告保费的计算方法我也不知道。由于身体原因，我没有还贷款。原告公司的代办人曾经威胁过我，原告方的做法对我的影响很大。原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司向本院提交如下证据：第一组保险单、投保单、个人担保借款合同、借款凭证各一份。证明：1、被告姬小霞向中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行申请借款，借款金额46000元，并向原告投保个人信用借款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行，投保人为被告，保险人为原告。2、被告姬小霞投保的个人信用借款保证保险金额为50867.89元，每月保费为813.9元，在银行扣款之日缴纳，约定赔偿等待期为80日。3、保险单约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第二组证据：理赔确认书一份、代偿债务确认书一份。证明：被告违反合同约定未按期还款，银行据保险合同向原告理赔，原告已经在2019年8月27日向中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行代偿款28525.05元。第三组证据：银行系统打印保单收复明细一份。证明：被告保费缴纳情况，至保险理赔止，保险合同终止时欠付四个月保费的事实。第四组证据：代扣保费的授权委托书、个人信用贷款保证保险投保人声明书、36期还款计划书、客户面谈表。被告姬小霞经质证称：借款合同上的签名是我签的，对借款合同真实性没有异议。对其他证据没有异议，认可原告提交的证据。当时签订保险合同时，原告没有告知我保险合同的内容，仅仅是签了字。代扣保费的授权委托书、个人信用贷款保证保险投保人声明书签名是我签的，上面的内容不是我写的。客户面谈表上的签名是我签的，但是上面的内容我不知道。36期还款计划书上的签名是我签的，上面内容我没看。被告姬小霞未向本院提交证据。经审理查明：2018年1月31日被告在原告的《个人信用贷款保证保险投保单》上以投保人的身份签署了自己的名字。在该投保单的背面印制的《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第十九条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利……。当天，被告在原告提供的《个人信用贷款保证保险投保人声明书》上签署名字，声明其明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续等。2018年2月5日，原告向被告出具了保单号为PBBR201841030000000069的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单约定：投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行（以下简称农行洛阳西工支行）；贷款金额为46000元；保险金额为50867.89元，费率为每月1.6%，保险费为29300.40元，每月保险费813.90元，按月按时缴纳；赔偿等待期为80天；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险单又特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年2月7日，被告与农行洛阳西工支行签订了《个人担保借款合同》（合同编号：41020120180016926），约定由农行洛阳西工支行向被告贷款46000元，贷款期限为3年。当天，农行洛阳西工支行按约定向被告履行了出借义务。2018年2月7日，被告向农行洛阳西工支行出具《代扣保费授权委托书》，约定：被告委托该行在贷款发放日以及每月还款当日从其个人账户（62×××77）中将PBBR201841030000000069号保单项下的保险费人民币50867.89元划入中国人民财产保险股份有限公司账户等。2018年2月7日，被告在原告的《36期还款计划书》上签字，该计划书约定：贷款金额为46000元，人保月费率为1.6%，还款方式频率为等额本息月，还款期数为36等。被告自2019年6月8日起未按上述借款合同约定履行还款付息义务。被告连续逾期还款付息达81天后，农行洛阳西工支行向原告申请理赔。2019年9月17日，原告和农行洛阳西工支行签署了赔案编号为WBBR201941030800000152的《理赔确认书》，确认理赔金额为28525.05元。2019年9月17日，农行洛阳西工支行出具了《代偿债务确认书》一份，确认被告于2018年2月8日与该行签订的《个人担保借款合同》（合同编号：41020120180016926）项下的未偿还贷款本息28525.05元于2019年8月27日收到，该款由原告代偿。因被告未按照原、被告之间的保证保险合同履行义务，原告诉至本院。另查明，原告垫付诉讼财产保全申请费357元。本院认为，在本案中，原告是基于其与被告之间的保证保险合同向被告主张相关权利，本院立案时将案由确定为追偿权纠纷不当，应为保证保险合同纠纷。从被告签字确认的《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《代扣保费授权委托书》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《36期还款计划书》等书证，又结合原告向被告出具的《中国财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、被告取得贷款及对该保险单的实际履行情况来看，被告关于其对上述保险单等不知情、是原告公司人员让其签字的辩称，本院不予采信。《中国财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告双方的真实意思表示，且不违反相关法律法规的规定，应合法有效。因被告未按约定向农行洛阳西工支行履行支付借款本金及利息的义务，从而导致原、被告之间保证保险合同约定的保险事故发生。原告依据保险单的约定向被保险人农行洛阳西工支行进行了理赔后，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条的规定，原告取得了代位被保险人农行洛阳西工支行向被告请求赔偿的权利。因此，原告主张被告支付理赔款28525.05元的诉讼请求，本院予以支持。依据农行洛阳西工支行出具的《代偿债务确认书》可知，原告于2019年8月27日履行了保险理赔义务。又依据原、被告之间保险单的约定，原、被告之间的保证保险合同关系自2019年8月27日终止。在庭审中，被告认可其尚拖欠原告自2019年6月至9月的保费。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条的规定，原告主张被告支付2019年6月至同年9月期间保费的诉讼请求，本院予以支持。因被告至今未归还原告已向农行洛阳西工支行支付的理赔款项，依据原、被告之间保险单的约定，被告已构成违约。关于违约金问题，因原、被告在保险单的“特别约定”中，未就未支付保费的违约金如何计算进行明确约定，故原告主张的“尚欠全部款项”不包括未支付保费。原告主张的“以尚欠全部款项”为基数，应以其支付的理赔款为基数，即28525.05元。原告主张被告自2019年8月27日起按每日千分之一开始计算违约金，因原告未举证证明因被告违约对其所造成的损失，考虑到原、被告之间的保证保险合同，实质上是为被告向农行洛阳西工支行借款提供的担保。原告向农行洛阳西工支行履行理赔义务，实质上是代被告偿还借款本息，原告的损失即为资金占用期间的利息损失。再考虑到原告收取被告保费的情况，如违约金按每日千分之一计算，违约金计算标准过高，有失公平，可按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准来计算违约金。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告姬小霞于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司理赔款28525.05元、保费3255.6元，共计31780.65元。二、限被告姬小霞于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司违约金（以28525.05元为基数，自2019年8月27日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至清偿完毕之日止）。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费642元、保全费357元，由原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司负担52元，被告姬小霞负担947元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判长  刘红魁审判员  陈 赣审判员  张欢欢二〇二〇年四月二日书记员  韩雪萍