江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0104民初573号原告：江苏中隆汇非融资性担保有限公司，住所地江苏省苏州市宝带西1177号2幢3609室。法定代表人：张宗辰，执行董事。委托诉讼代理人：叶黎静，江苏康华律师事务所律师。被告：王学玲，女，1978年6月22日出生，汉族，住南京市六合区。被告：魏永辉，男，1979年9月28日出生，汉族，住南京市。原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司与被告王学玲、魏永辉追偿权纠纷一案，本院于2021年1月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司的委托诉讼代理人叶黎静到庭参加诉讼。被告王学玲、魏永辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿款108104.48元及利息（以108104.48元为基数，自2020年6月24日起至实际清偿之日止，按起诉时一年期贷款市场报价利率4倍计算）；2、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2019年5月23日，王学玲与案外人江苏苏诚金融信息服务股份有限公司（以下简称苏诚金融公司）签署了《借款服务协议》，约定通过苏诚金融公司运营的网络借贷信息中介服务平台向出借人借款，并签署线下《借款协议》以及线上编号为第20190523-15024号的《借款协议》，约定借款本金145000元，年利率14%，还款期限自2019年5月23日起至2021年5月23日，还款方式为每月支付本息。如借款人未能足额偿还任何一期本息或中介服务费，本合同项下借款到期。同日，王学玲出具了《借款人还款承诺书》，确认还款日期及还款金额，承诺如发生逾期，承担逾期利息及违约金。魏永辉出具了《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》，承诺对王学玲的借款承担共同还款义务。原告向案外出借人出具了《担保保函》，约定原告为王学玲签署的《借款协议》形成的所有借款本息承担保证责任。相关协议签署后，王学玲于2019年5月23日通过苏诚金融平台向出借人成功借款，并从其在第三方存管银行徽商银行开设的电子账户中提现145000元，然而却未按协议约定按时还款。现原告按照协议约定履行了代偿责任后，在原告代为偿还借款后，向两被告行使追偿权。原告多次要求两被告支付剩余代偿款项均无果，故诉至法院，提出如上诉请。被告王学玲、魏永辉未作答辩，亦未提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告围绕诉讼请求依法提交了《借款服务协议》、线上及线下《借款协议》、《借款人还款承诺书》、结婚证复印件、《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》、《担保保函》、银行流水明细、网上银行电子回执等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月23日，王学玲（借款人）与苏诚金融公司（服务商）签订《借款服务协议》一份，约定：服务商苏诚金融公司是一家江苏省南京市合法成立并有效存续的股份有限公司，其运营的苏诚金融网站（网址：www.jsscjr.com），是为出借人与借款人实现借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的网络借贷信息中介服务平台（简称：苏诚金融网贷平台）；借款人有借款需求，同意在苏诚金融网站进行注册，遵守苏诚金融网站的各项行为准则，同意将其主体及借款需求信息提供予苏诚金融公司，同意苏诚金融公司在苏诚金融网站进行借款信息发布等相关服务内容；在苏诚金融网贷平台交易需订立的协议（包括不限于本协议、《借款协议》、《担保协议》、《授权委托书》等）采用电子协议方式；借款人或借款人授权委托的第三方在苏诚金融网站，通过点击确认或类似方式订立的电子协议即视为借款人本人真实意愿并以借款人本人名义签署的协议，具有法律效力；电子协议、及借款人在苏诚金融网贷平台上的交易记录对借款人均具有约束力，且均可作为证据使用；被告借款用途为购买材料，申请借款额度145000元，借款期限24个月，借款年利率14%，还款方式为等额本息；借款人在享受本协议项下服务的同时，应向苏诚金融公司支付中介服务费，向担保人支付担保费，向其他第三方支付资金通道费；该中介服务费一次性收取或按月收取，收取后不予退还；借款人因借款而在苏诚金融网站上订立、签署的任何电子协议、承诺书、包括但不限于《借款协议》、《借款人还款承诺书》、《授权委托书》等，借款人对其真实性、合法性均予以确认，并自愿承担相应的法律责任和合同责任。同日，王学玲（借款人、乙方）通过苏诚金融网站与苏诚金融公司（服务商、丙方）以及出借人（甲方）线下签订《借款协议》（编号：第20190523-15024号）一份，主要约定：甲方通过对在苏诚金融网站上展示的借款人及相应借款需求进行自由选择，自行决定向乙方出借资金；甲乙双方同意并确认，根据苏诚金融网站有关规则和说明，在苏诚金融网站上进行借款申请和投标操作的方式签署本协议；当各方通过上述方式签署本协议且甲方各出借人同意出借资金总额达到乙方借款金额时，本协议即开始履行，并在苏诚金融网站保存，各方均可查阅；借款金额145000元，借款年利率14%，还款期限自2019年5月24日至2021年5月22日，还款方式为等额本息；丙方为甲乙双方提供资金管理服务，甲方有义务按照借款协议的约定及时出借资金给乙方；就此，根据丙方与存管银行的存管协议和甲方与乙方订立的本借款协议，经甲方授权存管银行，根据苏诚金融网站指令，将甲方在存管银行电子账户中的资金进行划拨，向乙方转入借款本金；为便利、统一回收本息，乙方在借款协议项下应偿还的本金、利息和逾期利息等款项存入乙方存管银行电子账户中，经乙方同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，将上述款项直接转入甲方的账户名下；乙方未能足额偿还任何一期本息或中介服务费，视为借款人违约，本合同项下借款提前到期，借款人应立即还清全部本金、利息、逾期利息及根据本协议产生的其他全部费用；否则除支付约定的本息等费用外，还需每日支付未还金额的千分之一作为违约金，直至全部本金、利息、逾期利息及根据本协议产生的其他全部费用全部归还为止；任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费、调查费、保全担保服务费等；本协议在履行过程中，如发生任何争执或纠纷，各方应友好协商解决；若协商不成，任何一方有权向丙方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼；本协议由各方以电子文本的形式订立，并保存在丙方网站所使用的服务器上备查，保存期限为五年；本协议由甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。附还款列表载明：还款分24期，每期还款7826元，自2019年6月开始，每月22日还款至2021年5月22日止。同时，王学玲出具《借款人还款承诺书》一份，主要内容为：借款人通过苏诚金融网络借贷信息中介服务平台，借到人民币145000元；自2019年6月至2021年5月，每月22日偿还7826元，包括借款本息6961.9元以及管理费864.1元；借款人确认并承诺：1.按照借款签订的《借款服务协议》、《保证保函》等协议之约定，借款人应支付中介服务费20738.4元（后期），担保费25000元（前期）；2.借款人应严格履行还款义务，如借款人逾期偿付本协议项下的任何一笔款项时，则应按照下述条款就该笔逾期款项向出借人支付逾期利息，向服务商支付违约金和催收费，该笔逾期利息和违约金按日支付，逾期利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360×1.1，违约金=借款本金×0.05%；3.借款人提前偿还全部剩余借款本金时，违约方应承担因违约使得各方产生的费用和损失；4.出借人授权服务商或委托第三方专业机构（律师事务所等）追讨债务，第三方专业机构所需费用以及实现债权所产生的其他一切费用由借款人承担。2019年5月23日，原告向协议编号20190523-15024《借款协议》主债务的债权人及苏诚金融公司出具《保证保函》一份，主要载明：鉴于债权人通过苏诚金融公司运营中网络借贷平台向借款人出借资金，保证人（原告）基于自身对借款人主体信用、还款能力等情况的了解，故保证人愿意为借款成功的借款人向苏诚金融平台《借款协议》主债务的债权人提供保证担保，故出具本保函；保证人所担保的债务为借款人王学玲于2019年5月23日经苏诚金融平台居间介绍并撮合借款成功的借款人与出借人签署【协议编号20190523-15024】《借款协议》形成的所有借款本息，担保人向主债务的债权人承担保证责任；保证人保证担保的范围为借款人签署的《借款协议》项下的借款本金及利息、逾期利息、罚息、违约金、债权人为实现债权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、评估费、公告费、差旅费、律师费、执行费、保全担保服务等一切费用）以及苏诚金融平台的中介服务费等其他到期应付款项；保证人的保证方式为有条件的保证；保证人保证期间为自主协议约定的主债务履行期届满之日起五年；保证人的担保费等费用的收取及计算方式以《借款人还款承诺书》为准。2019年5月23日，王学玲在服务商苏诚金融公司平台签订线上《借款协议》，约定内容与线下《借款协议》基本一致，并且列明了出借人的名单、各出借人出借的金额；还款时间自2019年6月起至2021年5月止，分24期还款，每期于每月的23日还款6961.89元。当日，徽商银行（存管银行）按照苏诚金融公司指令分别划拨出借人张红等人银行电子账号内资金共计145000元至王学玲银行电子账号内。合同履行过程中，王学玲于2019年6月20日向还款账户存入7826元、2019年7月20日存入7826元、2019年8月20日存入7826元、2019年9月20日存入7826元、2019年10月21日存入7826元、2019年11月20日存入7826元、2019年12月20日存入7826元、2020年1月21日存入7826元、2020年6月15日存入3000元。之后，王学玲再未还款。因此，徽商银行按照苏诚金融公司指令于2020年6月24日划拨原告银行电子账号内资金118930.48元（其中本金106791.8元，利息12138.68元）。另查明，王学玲与魏永辉系夫妻关系。2019年5月23日，魏永辉出具《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》一份，主要载明：鉴于借款人王学玲通过苏诚金融网贷平台向出借人借款，签订了一份《借款协议》（编号：第20190523-15024号）；现本人作为上述借款人的配偶，对上述借款本金、利息及逾期利息等所产生的全部费用作出如下不可撤销之确认及承诺：本人与借款人系合法夫妻关系，本人已清楚知晓因本次借款而签订的全部协议内容，本人知悉并确认该笔借款用于夫妻共同生活或共同生产经营之用，产生的全部债务属于夫妻共同债务性质，并同意受借款人签订的《借款协议》及借款凭证等相关书面法律文本的约束；本人承诺并同意对该笔债务以全部家庭财产向出借人（或替借款人代为清偿债务的担保人）承诺共同还款义务；并同意接受法院等机构对家庭共同财产之执行行为，承诺不以任何形式转移家庭共同财产、逃避债务。再查明，庭审中，原告称其代偿的借款本息118930.48元中未扣除王学玲于2020年1月21日存入的7826元和2020年6月15日存入的3000元，因此，原告同意将上述款项从代偿款中扣除，并将诉讼请求的第一项金额变更为108104.48元。本院认为，苏诚金融公司作为P2P平台，从事金融借款居间服务业务，其居间的资金账户均由银行监管，符合政策法规规定。案涉《借款协议》系当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效。出借人已按约给付王学玲借款145000元，履行了出借义务，王学玲亦应履行还款义务。王学玲在偿还了部分借款后，未再按约履行还款义务，根据《借款协议》的约定，视为借款人违约，本合同项下借款提前到期，借款人应立即还清全部本金、利息、逾期利息及根据本协议产生的其他全部费用。原告作为王学玲借款的担保人，按照《保证保函》的约定及法律规定，向债权人偿还借款承担保证责任后有权向债务人即王学玲追偿，但追偿范围限于主债权范围，故债务人已偿还的债务及不应承担的债务，原告无权追偿。原告称其代偿的借款本息118930.48元中未扣除王学玲于2020年1月21日存入的7826元和2020年6月15日存入的3000元，因此，原告同意将上述款项从代偿款中扣除，并将诉讼请求的第一项金额变更为108104.48元，故原告主张自代偿之日起至实际清偿之日止，以108104.48元为基数计算利息，本院对此予以采信。但利息应当按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，而不应按起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计算。魏永辉作为王学玲的配偶，应当依照《夫妻共同债务确认函及共同还款承诺》的约定对王学玲的上述债务承诺共同还款责任。两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提供反驳原告主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王学玲、魏永辉于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司代偿款108104.48元及利息（以108104.48元为基数，自2020年6月24日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。二、驳回原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2462元，减半收取为1231元，保全费1120元，合计2351元，由被告王学玲、魏永辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  邬海翔二〇二一年三月十四日见习书记员  王宠芳