湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0104民初200号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市岳麓支行，住所地长沙市岳麓区咸嘉村三期高层。负责人：钟宇，行长。委托诉讼代理人：宋文华，男，该单位员工。委托诉讼代理人：张冬平，湖南融邦律师事务所律师。被告：陈晓艳，女，1975年12月30日出生，汉族，住长沙市芙蓉区。被告：柳青，男，1981年5月1日出生，汉族，住长沙市芙蓉区。被告：长沙市开福区洪恩幼儿园，住所地长沙市开福区月湖小区一期10栋。法定代表人：陈晓艳，园长。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市岳麓支行（以下简称邮政银行岳麓支行）与被告陈晓艳、柳青、长沙市开福区洪恩幼儿园（以下简称洪恩幼儿园）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案受理，依法适用普通程序，由审判员周建担任审判长，与人民陪审员唐燕纯、刘爱华组成合议庭，书记员徐佳担任庭审记录，于2021年4月16日公开开庭进行了审理。原告邮政银行岳麓支行的委托诉讼代理人张冬平，被告陈晓艳、洪恩幼儿园的法定代表人陈晓艳到庭参加诉讼，被告柳青经本院公告传票送达未到庭。本案现已缺席审理终结。原告邮政银行岳麓支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令陈晓艳偿还原告借款本金777,911.16元、利息29,506.05元，以上款项共计808,617.21元（利息暂计算至2020年10月12日，后续利息、罚息按合同约定标准继续计算至全部欠款实际偿还完毕之日）；2、请求依法判令陈晓艳支付原告违约金100,000元；3、请求依法判令陈晓艳承担原告为实现债权所产生的律师费54,517元；4、请求依法判令柳青、洪恩幼儿园对上述债务承担连带清偿责任；5、请求依法判令原告对陈晓艳、洪恩幼儿园及在建幼儿园质押的学费收费权享有优先受偿权，优先受偿范围及于被告尚欠原告的借款本金、利息、逾期罚息和原告为实现债权所产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；6、请求依法判令被告承担本案受理费、财产保全费等诉讼费用及原告为实现债权所支出的其他费用。事实与理由：2016年12月15日，原告与陈晓艳签订《个人额度借款合同》，约定本合同项下授信额度金额为贰佰万元；额度存续期自2016年12月15日至2023年12月15日。贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，罚息利率在执行利率基础上加收50%，双方还对违约金等进行了约定。同时，原告还与陈晓艳、洪恩幼儿园签订了《小企业最高额质押合同》，由陈晓艳所经营的洪恩幼儿园及本次新建幼儿园等幼儿园的学费收费权质押担保，担保最高额本金余额为人民币贰佰万元。合同签订后，2016年12月20日，原告向陈晓艳放款贰佰万元。但陈晓艳未依约履行还本付息义务，多次逾期，为此，要求提前解除合同，偿还借款本息。被告柳青经本院合法传唤未到庭，视为其放弃答辩的权利。被告陈晓艳、洪恩幼儿园辩称：受疫情影响，幼儿园关闭，没有收入，导致未及时还款，希望协商解决。审理查明：原告邮政银行岳麓支行系金融机构。被告洪恩幼儿园系二级普惠公益幼儿园，被告陈晓艳系该幼儿园法定代表人。2016年12月15日，邮政银行岳麓支行（贷款人、乙方）与陈晓艳（借款人、甲方）签订了一份《个人额度借款合同》（编号：43000593216125428792），主要约定：一、授信额度金额为2,000,000元；二、存续期最长为7年，自2016年12月15日至2023年12月15日，额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；三、借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；四、本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；五、发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……；六、甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；（四）要求甲方限期纠正违约情形；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息……；（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。合同还约定了其他事项。2016年12月15日，邮政银行岳麓支行与陈晓艳、洪恩幼儿园签订《小企业最高额质押合同》，主要约定：本合同的主合同为邮政银行岳麓支行与陈晓艳之间签署的编号为43000593216125428792的《个人额度借款合同》；本合同主债权确定期间自2016年12月15日起至2023年12月15日；所担保债权之最高本金余额为2,000,000元，质押财产为洪恩幼儿园及借款人所经营的其他幼儿园收费权，质押财产价值300万元。同日，邮政银行岳麓支行与陈晓艳、柳青、洪恩幼儿园签订《小企业保证合同》，主要约定：本合同所设立的保证为连带责任保证；保证期间本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；主合同项下的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被担保人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；债务人未能按照主合同的约定履行债务时，债权人有权要求保证人履行保证责任；本合同之主合同为编号为43000593216125428792的《个人额度借款合同》及其项下修订或补充。合同签订后，2016年12月16日，陈晓艳向邮政银行岳麓支行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，载明支用借款金额2,000,000元，期限60个月，额度使用期截止2018年12月15日，还款方式为等额本息，借款利率为固定利率，即年利率6.65%。邮政银行岳麓支行审批同意陈晓艳的该借款申请。2016年12月20日，邮政银行岳麓支行与陈晓艳签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借款金额2,000,000元，借款期限从2016年12月20日至2021年12月20日，年利率6.65%，还款方式为等额本息。同日，邮政银行岳麓支行向陈晓艳发放贷款2,000,000元，陈晓艳用于洪恩幼儿园的生产经营。自2020年1月起，陈晓艳逾期还款。截至2020年10月12日，陈晓艳尚欠邮政银行岳麓支行贷款本金777,911.16元，利息29,506.05元（含罚息）。邮政银行岳麓支行催款无果，诉至本院。另查明，1、洪恩幼儿园于2020年9月由长沙市开福区简易洪恩幼儿园变更为长沙市开福区洪恩幼儿园。2、受新型冠状肺炎疫情影响，洪恩幼儿园于2020年1月至5月处于关闭状态。以上事实，有《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、贷款受托支付清单、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、《小企业最高额质押合同》、洪恩幼儿园章程、同意抵质押类决议、承诺书、《小企业保证合同》、担保函、邮政银行系统截图、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单及到庭当事人的当庭陈述等证据予以证明，本院予以确认。本院认为，原告邮政银行岳麓支行与被告陈晓艳、洪恩幼儿园、柳青金融借款合同纠纷一案，邮政银行岳麓支行先后分别与陈晓艳、洪恩幼儿园、柳青签订了《个人额度借款合同》、《小企业最高额质押合同》、《小企业保证合同》。从这三份合同看，（一）邮政银行岳麓支行与被告陈晓艳签订的《个人额度借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，应认定合同成立、有效。（二）《小企业最高额质押合同》效力问题。经查，《小企业最高额质押合同》约定由洪恩幼儿园以其及借款人所经营其他幼儿园收费权质押，但该质押合同未经人民银行征信中心登记，因此，该质押合同成立未生效。（三）《小企业保证合同》的效力问题。经查，《小企业保证合同》约定由洪恩幼儿园、陈晓艳、柳青作为保证人，承担连带责任，但洪恩幼儿园系二级普惠性民办幼儿园，从事公益学前教育，依法不得作为保证人，因此，该合同中约定由洪恩幼儿园作为保证无效；陈晓艳作为借款人，又作为保证人，没有实际意义；柳青的保证成立、有效。关于邮政银行岳麓支行的诉讼请求问题。经查，（一）邮政银行岳麓支行依约向陈晓艳发放贷款2,000,000元，陈晓艳自2020年1月起逾期还款，其行为已构成违约，案涉借款合同符合宣布提前到期的条件，双方约定的利率在规定的利率标准范围内，本院予以确认，故邮政银行岳麓支行要求陈晓艳偿还贷款本息至清偿之日止，理据充分，本院予以支持，考虑到陈晓艳前期均按时还款、信誉较好、陈晓艳受疫情影响暂时失去收入来源、其经营的洪恩幼儿园在新冠肺炎疫情期间受到较大影响等因素，对于2020年1月至2020年6月这段期间，本院酌情减免罚息5,000元。陈晓艳应向邮政银行岳麓银行偿还贷款本金777,911.16元，利息（含罚息）24,506.05元（暂计算至2020年10月12日，此后的利息、罚息以实际欠付本金为基数，按照合同约定标准计算至实际清偿之日止）。（二）合同约定，如陈晓艳违约，应支付合同金额5%的违约金。但邮政银行岳麓支行已顶格收取罚息（借款利率基础上上浮50%），结合陈晓艳的还款情况、逾期情况，本院根据公平原则，对邮政银行岳麓支行主张的违约金不予支持。（三）《小企业最高额质押合同》记载，洪恩幼儿园以其及借款人所经营的其他幼儿园收费权出质，属于以应收账款出质，应订立书面合同，质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。邮政银行岳麓支行与陈晓艳、洪恩幼儿园未就该应收账款办理出质登记，质权未设立，对邮政银行岳麓支行主张质权优先受偿权的请求不予支持。（四）《小企业保证合同》记载，陈晓艳、洪恩幼儿园、柳青与邮政银行岳麓支行约定，在陈晓艳违约情形出现时承担保证责任，现陈晓艳逾期还款，柳青应在上述债务范围内承担保证，柳青承担保证责任后，有权向陈晓艳追偿，洪恩幼儿园作为公益单位，依法不得为保证人，邮政银行岳麓支行要求洪恩幼儿园承担保证责任，没有法律依据，不予支持。（五）邮政银行岳麓支行未提交证据证明相关律师费用已实际发生，对邮政银行岳麓支行的该项诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百二十八条，《中华人民共和国担保法》第九条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、限被告陈晓艳于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市岳麓支行偿还贷款本金777,911.16元，利息（含罚息）24,506.05元（暂计算至2020年10月12日，此后的利息、罚息以实际欠付本金为基数，按照合同约定标准计算至实际清偿之日止）；二、被告柳青对被告陈晓艳的上述债务承担连带保证责任，被告柳青承担保证责任后，有权向被告陈晓艳追偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市岳麓支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13,432元，公告费560元，合计13,992元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市岳麓支行负担6,000元，被告陈晓艳负担7,992元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  周 建人民陪审员  唐燕纯人民陪审员  刘爱华二〇二一年六月十一日法官 助理  陈 遥书 记 员  徐 佳附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百二十八条以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。应收账款出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的除外。出质人转让应收账款所得的价款，应当向质权人提前清偿债务或者提存。《中华人民共和国担保法》第九条学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。