江苏省宜兴市人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0282民初291号原告：张云，女，1979年2月27日生，汉族，住宜兴市。委托诉讼代理人：朱娟（受张云特别授权委托），江苏衡立律师事务所律师。委托诉讼代理人：施新军（受张云特别授权委托），江苏衡立律师事务所实习律师。被告：徐高乐，男，1991年3月14日生，汉族，住宜兴市。委托诉讼代理人：金阳岗（受徐高乐特别授权委托），宜兴市官林法律服务所法律工作者。原告张云与被告徐高乐合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案受理后，依法适用简易程序于2021年2月4日公开开庭进行了审理，原告张云及其委托诉讼代理人朱娟、被告徐高乐委托诉讼代理人金阳岗到庭参加诉讼。后于2021年3月26日继续公开开庭进行审理，原告张云及其委托诉讼代理人朱娟到庭参加诉讼，被告徐高乐经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。张云向本院提出诉讼请求：1、判令被告承担原告投资款2000000元及投资收益212000元、奖励8000元；2、本案诉讼费由被告承担。后变更第一项诉讼请求为请求判令被告偿还原告投资本金670000元及投资收益63600元、奖励8000元。事实和理由：2018年，原告经朋友介绍认识被告，被告自称是普信惠福咨询服务(北京)有限公司宜兴分公司（以下简称普信宜兴分公司）副总兼业务员。在取得原告信任后，被告劝诱原告购买各种理财产品。2019年8月15日，原告按被告要求，向被告指定的银行账户转账1000000元，完成惠盈恒成5号投资收益权产品的认购，后被告向原告提供《惠盈恒成5号投资收益权产品认购协议》，协议编号：DR0120190712155，合同编号：(2019)安金所-恒成字第5号040，约定原告认购嘉茂通商业保理(深圳)有限公司（以下简称嘉贸通公司）的惠盈恒成5号投资收益权产品，产品历史参考年华收益率B档100万元(含)以上10.6%，到期一次性还本付息。2019年8月15日，被告向原告出具《理财承诺担保书》，承诺如出现惠盈恒成5号投资收益权产品无法兑付的情况，由被告本人来承担损失，并在该份担保书中认可存在购买该理财的5000元奖励。2019年9月6日，被告向原告提供《产品认购确认书》，确认原告认购金额1000000元，投资期限12个月，产品起计收益日2019年8月21日，产品到期日2020年8月21日。2019年9月11日，原告再次按被告要求，向被告指定的银行账户转账1000000元，完成惠盈乾景15号资产收益权产品的认购，后被告向原告提供《惠盈乾景15号资产收益权产品之产品协议》，协议编号：(2019)乾景字第15-01号627，约定原告向嘉茂通公司认购惠盈乾景15号资产收益权产品，产品预期收益率(年化)1000000元(含)以上为10.6%，于产品到期日起五个工作日内向投资者一次性支付本金及预期投资收益。2019年9月12日，被告再次向原告出具《理财承诺担保书》，承诺如出现惠盈乾景15号资产收益权产品无法兑付的情况，由被告本人来承担损失，并在该份担保书中认可存在购买该理财产品的3000元奖励。2019年10月11日，被告向原告提供《产品认购确认书》，确认张云认购金额1000000元，投资期限不超过12个月，产品起计收益日2019年9月16日，产品到期日2020年9月16日。现上述两个理财产品均已到期且均未能兑付，故诉至法院。徐高乐辩称，他是职务行为，保证责任不应该由其承担。嘉茂通公司无法兑付、主合同最高额连带责任保证人上海莹文信息科技有限公司出具的担保协议无效才由其承担责任。他是一般保证不是连带保证。张云在没有穷尽全部法律手段向主债务人主张债权的前提下就不存在他承担赔偿责任的前提。涉案合同无法确定是否有效，根据民法典对一般担保的规定，张云的诉请是缺乏前提条件的，他无需承担担保责任。请求驳回原告的诉讼请求。经审理查明：徐高乐系普信宜兴公司工作人员，在2019年8月至9月间，徐高乐在微信上向张云推荐涉案理财产品，在聊天中徐高乐也明确表示只要是张云做的理财产品徐高乐都做担保即亏了由徐高乐赔偿张云的本息损失，张云按照徐高乐的指引将涉案二笔投资款汇给嘉茂通公司，徐高乐明确资金到账后继续做理财投资有奖励金并指导张云填写相关信息。之后由徐高乐将涉案认购协议及担保书交付给张云，认购协议和担保书具体内容如下：1、嘉茂通公司作为甲方和张云作为乙方签订的《惠盈恒成5号投资收益权产品认购协议》（签订日期为2019年8月15日）和《产品认购确认书》（出具日期为2019年9月6日），嘉茂通公司作为本案登记人已经取得惠盈恒成5号投资收益权产品相关内部批复文件，并在安徽省金融资产交易所有限责任公司平台备案该产品，张云认购产品金额1000000元（2019年8月15日支付至嘉茂通公司），投资期限12个月，历史参考年化收益率为10.6%，产品起计收益日为2019年8月21日至2020年8月21日。2019年8月15日，徐高乐向张云出具理财承诺担保书一份，载明“本人徐高乐承诺并担保张云女士在本公司普信资产管理有限公司所做的理财产品惠盈恒成5号投资收益权产品一百万元，协议编号DR0120190712155，年化收益10.6%，为期一年12个月，到期本息兑付1106000元人民币整加5000元奖励，如出现产品无法兑付的情况，在协议编号DR0120190712155合同担保协议失效的情况下，由徐高乐本人来承担损失。”2、嘉茂通公司作为甲方和张云作为乙方签订的《惠盈乾景15号资产收益权产品之产品协议》（签订日期为2019年9月11日）和《产品认购确认书》（出具日期为2019年10月11日），嘉茂通公司作为挂牌方在亚租所登记备案惠盈乾景15号资产收益权产品，发行规模为六千万元人民币，认购人数合计不得超过200人，发行期限不超过12个月，张云认购产品金额1000000元（2019年9月11日支付至嘉茂通公司），投资期限12个月，历史参考年化收益率为10.6%，起息日为2019年9月16日（含），到期日为2020年9月16日（不含）。2019年9月12日，徐高乐向张云出具理财承诺担保书一份，载明“本人徐高乐承诺并担保张云女士在本公司普信资产管理有限公司所做的理财产品惠盈乾景15号投资收益权产品一百万元，协议编号(2019)乾景字第15-01号627，年化收益10.6%，为期一年12个月，到期本息兑付1106000元人民币整加3000元奖励，如出现产品无法兑付的情况，在协议编号(2019)乾景字第15-01号627第6页第14条合同担保协议失效的情况下，由徐高乐本人来承担损失。”又查明，嘉茂通公司的经营范围为：保付代理（非银行融资类）；从事保理业务的相关业务咨询；投资咨询（不含限制项目）；投资兴办实业（具体项目另行申报）；企业管理咨询；财务咨询；供应链管理；文化活动策划；展览展示策划；企业形象策划；市场营销策划；在网上从事商务活动、国内贸易（不含专营、专控、专卖商品）；经营进出口业务（法律、行政法规、国务院决定禁止的项目除外，限制的项目须取得许可后方可经营）。安徽省金融资产交易所有限责任公司平台也未备案涉案产品。另查明，2020年10月28日，张云邮寄律师函至嘉茂通公司催要兑现产品本金和收益，但邮件已无法妥投。以上事实，有惠盈恒成5号投资收益权产品认购协议、惠盈乾景15号资产收益权产品之产品协议、转账记录、担保书、产品认购确认书、微信记录及法院开庭笔录等证据在卷佐证。本院认为，《中国银保监会办公厅关于加强商业保理企业监督管理的通知》规定商业保理业务是供应商将其基于真实交易的应收账款转让给商业保企业，由商业保理企业向其提供的保理融资、销售分户（分类）账管理、应收账款催收、非商业性坏账担保业务；商业保理企业应主要经营商业保理业务，同时还可经营客户资信调查与评估、与商业保理相关的咨询服务；商业保理企业不得吸收或变相吸收公众存款，不得通过网络借贷信息中介机构、地方各类交易场所、资产管理机构以及私募投资基金等机构融入资金；商业保理的融资来源可以通过股东借款、发行债券、再保理等渠道融资。嘉茂通公司通过地方各类交易场所融资的方式对外募集资金的行为属非法金融行为。故案涉《惠盈恒成5号投资收益权产品认购协议》和《惠盈乾景15号资产收益权产品之产品协议》应属无效。根据法律规定，第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带保证承担保证责任。主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。徐高乐以个人名义向张云出具了担保书，由于案涉产品认购协议无效，二份担保书作为涉案产品认购协议的从合同，具有从属性，主合同无效，该担保合同亦无效。张云投入的2000000元应由嘉茂通公司向其返还，但因涉案认购协议中对利息的约定无效，故张云的利息损失应以实际支付投资款之日即以1000000元为基数自2019年8月15日开始计算和以1000000元为基数自2019年9月11日开始计算为宜，利息标准按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准计算为宜。徐高乐作为普信宜兴分公司的工作人员对此存在明显过错，应对嘉茂通公司不能清偿债务本金及利息损失的三分之一对张云承担赔偿责任。徐高乐的抗辩于法无据，本院不予采信。张云主张的奖励不具有合法性，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国担保法》第五条、第十八条、第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、徐高乐于本判决发生法律效力之日起十日内对嘉茂通公司不能清偿《惠盈恒成5号投资收益权产品认购协议》中的债务本金1000000元及利息损失（以1000000元为基数，自2019年8月15日至实际付清之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）和《惠盈乾景15号资产收益权产品》中的债务本金1000000元及利息损失（以1000000元为基数，自2019年9月11日至实际付清之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）的三分之一对张云承担赔偿责任。二、驳回张云的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件诉讼费用为10572元（其中案件受理费减半收取5572元，财产保全费5000元），由被告徐高乐负担。该款已由原告张云预付，被告徐高乐在本判决生效之日起十日内向原告张云。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员 李 远二〇二一年四月一日书记员 卜嘉豪