广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1323民初7753号原告：XX银行股份有限公司，住所地浙江省宁波市鄞州区*******。法定代表人：陆某1。委托诉讼代理人：曾广文、钟志聪，广东指针律师事务所律师。被告：杨某某，男，1980年3月22日出生，汉族，公民身份号码：441************512，户籍地址惠东县**********。原告XX银行股份有限公司（以下简称宁波银行）与被告杨某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月22日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告宁波银行的委托诉讼代理人钟志聪，被告杨某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁波银行向本院提出诉讼请求：1.请求贵院判令被告向原告偿还借款本金100000元及从2018年2月27日暂计算2019年7月23日的利息12000元、罚息7550元、复利906元；2.请求判令被告向原告支付自2019年7月23日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金100000元为基数、按年利率12%上浮50%即18%计算；复利以欠付的利息12000元为基数、按年利率12%上浮50%即18%计算）；3.请求判令本案全部诉讼费、公告费由被告承担。事实与理由：2018年2月27日，原、被告双方签订编号为01118LT2018CTNF的《白领通专用最高额借款合同》（含标准条款及附属条款），双方就“白领通（线上）—融易通业务”达成合意，双方构成借贷关系。原告于2018年2月27日向被告的银行账户发放贷款人民币100000元，起息日为2018年2月27日至2019年2月22日，正常执行利率为12%，逾期执行利率均为18%。上述贷款到期后，被告未能按合同约定如期归还借款本息，经原告催讨后，被告仍未能归还上述借款本息。《中华人民共和国合同法》第107条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第205条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第207条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”鉴于被告的行为已经损害了原告的合法权益，原告特依据上述法律规定向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。庭审时，原告补充被告借款流程上的事实为：1、被告在原告名下手机APP，宁波银行直销银行实名认证身份证信息、手机号码、接收借款的银行账号、工作单位。2、被告以手机点击确认方式签署本案电子合同（包括对借款本金、利息、罚息、复利的确认）。3、原告受理被告借款申请，审核通过被告实名认证信息。原告向被告银行账号转账本案借款。被告杨某某对原告主张的事实和理由没有意见。原告宁波银行围绕其诉请依法提交了以下证据：1、原告营业执照、组织机构代码信息；2、被告身份证复印件；3、《白领通专用最高额借款合同》（含标准条款、附属条款）；4、宁波银行个人授信贷款借款借据；5、宁波银行个人贷款欠款试算表。根据当事人的当庭陈述及对其提交证据的审查，本院认定事实如下：2018年2月27日，原、被告双方通过宁波银行网上平台签订编号为01118LT2018CTNF的《白领通专用最高额借款合同》（含标准条款及附属条款），双方就“白领通（线上）—融易通业务”达成合意。其中标准条款约定：第二条借款人履行债务的期限和计息方式1、借款人履行债务的期限由本合同及每笔具体贷款业务的相应借款借据分别约定，且分别单独计算。2、贷款利息自贷款划入借款人指定账户之日起按贷款实际天数计息。利率换算公式为日利率=年利率/360。第六条违约责任5、对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利。对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利；对借款人贷款逾期或未按本合同约定用途使用贷款的，其应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利。8、借款人应当承担贷款人在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第七条合同的生效、有效期限、解除、变更和终止1、本合同自额度生效之日起生效。第九条电子签名风险揭示2、借款人确认同意接受相关电子合同或电子文书及电子信息（以下统称为“电子合同”）的，视为签署该电子合同，与在纸质合同上手写签名或盖章具有同等法律效力，双方无需另行签署纸质合同或文书。附属条款约定：第二条逾期罚息加收比例为百分之伍拾（大写）……第三条本合同的有效期限为2018年2月27日至2021年2月27日。到期后……第四条双方在履行本合同发生的争议协商不成的，可以通过以下第4种方式解决，即通过诉讼方式解决，由借款人单位所在地的人民法院管辖。2018年2月27日，原告根据被告申请向被告的银行账户发放贷款50000元，起息日为2018年2月27日至2019年2月22日，正常执行利率为12%，逾期执行利率为18%。上述贷款到期后，被告未能按合同约定如期归还借款本息，经原告催讨后，被告仍未能归还上述借款本息。原告提交的《宁波银行个人授信贷款欠款试算表》显示：客户名称杨某某，借款金额为100000元，起息日期为2018年2月27日，到期日期为2019年2月22日。其中，利息试算期间为2018年2月27日至2019年2月22日，年利率12%，利息12000元；2019年2月22日至2019年7月23日，年利率18%，罚息7550元、复利906元。原告提交（2018）浙甬天证民字第2584号《公证书》显示：2018年5月3日，中华人民共和国浙江省宁波市天一公证处公证员刘波通过手机对“宁波银行直销银行”APP进行操作，并对相关步骤进行拍照取证。本院认为，原、被告通过网络平台签署的《白领通专用最高额借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同依法成立且生效。合同签订后，原告按合同约定履行了放贷义务，被告在借款期限届满后未能履行还款义务，起行为已构成违约，原告有权请求被告立即偿还所有借款本金并按约定支付利息、罚息和复利。本案原告所主张的利息、罚息、复利计算标准符合合同约定，亦未违反法律法规的强制性规定，本院予以支持。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”的规定，原告诉请的上述利息、罚息和复利经计算总利率如超过年利率24%，即按年利率24%为限计付。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：被告杨某某于本判决发生法律效力之日起7日内向原告XX银行股份有限公司偿付借款100000元及相应利息、罚息和复利（暂计至2019年7月23日，利息为12000元、罚息为7550元、复利为906元；从2019年7月23日起，分别以本金100000元、利息12000元为基数按年利率18%计算罚息和复利至还清款日止。如上述利息、罚息和复利经计算总利率超过年利率24%，即按年利率24%为限计付。）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2709元（原告宁波银行已预缴），由被告杨某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长 钟  惠  松人民陪审员 何  丽  雅人民陪审员 刘  月  茹二〇一九年十二月二十三日书 记 员 朱宇锋（代）附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。