广西壮族自治区象州县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1322民初2058号 原告：中国农业银行股份有限公司象州县支行，住所地：广西象州县象州镇温泉大道219号,统一社会信用代码：9145132289984143XE。 负责人：江德川，该行行长。 委托诉讼代理人：余友彰，男，该行员工。 委托诉讼代理人：陈龙奇，男，该行员工。 被告：覃江**，男，1979年9月22日出生，壮族，住广西象州县。 被告：黄霞，女，1979年10月10日出生，汉族，住广西象州县。 原告中国农业银行股份有限公司象州县支行诉被告覃江**、黄霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司象州县支行的委托诉讼代理人余友彰、陈龙奇、被告黄霞到庭参加诉讼，被告覃江**经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司象州县支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》；2.依法判令被告覃江**、黄霞归还原告借款本金92741元及利息1570.66元,本息合计94311.66元（利息暂计算至2019年9月28日，此后利息按借款合同约定的逾期利率计算至贷款还清之日止）；3.原告对抵押房地产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费用，包括但不限于诉讼费、公告费等由被告负担。事实和理由:原告于2014年12月3日与被告覃江**、黄霞签订了《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告覃江**发放贷款150000元整，借款用途为购买住房，采用按月等额本息还款方式，期限为10年，即自2014年12月8日至2024年12月7日止，合同约定借款利率按人民银行同期同档次基准利率上浮10%，逾期利率从逾期之日起按合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息，以被告覃江**、黄霞提供座落于象州镇××单元××号的房地产抵押担保。贷款自2019年7月9日开始形成逾期，经原告客户经理多次催收，借款人覃江**并未还款，截至2019年9月29日被告贷款逾期累计3期，尚欠原告贷款本金92741元及利息1570.66元，本息合计94311.66元。 被告覃江**无答辩。 被告黄霞辩称，欠款是事实，但由于家庭经济困难暂无力还款。 本院经审理认定事实如下：被告覃江**、黄霞系夫妻关系。2014年10月31日，被告覃江**、黄霞因购房需要向原告申请贷款150000元，并自愿将其名下位于象州县房屋为贷款提供抵押担保，被告黄霞作为共同还款人在《个人贷款共同还款人确认书》上签字，声明其认同借款人办理贷款的一切行为，已充分了解借款人的借款用途，以及其偿还贷款能力、信用，并自愿作为共同借款人承担不可撤销的共同还款责任。同年12月3日，被告覃江**（借款人）、被告黄霞（抵押人）、广西裕达集团有限公司象州分公司（保证人）与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为150000元；借款用于购买象州县房屋；借款期限自2014年12月2日至2024年12月1日止；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；担保方式为阶段性保证与抵押方式相结合，即阶段性保证人广西裕达集团有限公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止为借款人的债务承担连带保证责任，后由抵押人办理抵押手续承担抵押责任；抵押范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；抵押人应协助配合贷款人自合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。同时，合同还约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。 2014年12月8日，原告向被告覃江**发放贷款150000元，贷款期限自2014年12月8日至2024年12月7日，执行年利率6.765%，逾期年利率10.1475%。合同履行过程中，因被告覃江**、黄霞不按约还款，涉案贷款于2019年7月9日形成逾期，经原告多次催收，截至2019年9月29日，被告覃江**、黄霞尚欠原告贷款本金92741元、利息1570.66元，本息合计94311.66元。 另查明，被告覃江**、黄霞共有的象州县房屋于2018年取得房屋权属证书［产权证号：桂（2018）象州县不动产权第0001448号］，并于同年7月24日办理了抵押登记（期房预抵押转现房抵押），不动产登记证明号：桂（2018）象州县不动产证明第××号，抵押权人为原告中国农业银行股份有限公司象州县支行。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，合同双方当事人应按照约定全面履行自己的义务。涉案《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，没有违反国家法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，对各方皆具有约束力，各方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。本案合同在履行过程中，原告依约提供了借款，而被告覃江**未依约履行自己的合同义务，截至2019年9月29日尚欠原告贷款本金92741元、利息1570.66元，已构成违约，原告要求解除借款合同、返还借款本息，于法有据，应当予以支持。被告黄霞与被告覃江**系夫妻关系，涉案借款用于夫妻共同生活，且其自愿作为共同借款人承担共同还款责任，原告要求被告黄霞承担共同还款责任，本院予以支持。被告覃江**、黄霞以其财产为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现被告覃江**、黄霞未按约还款，原告享有对抵押物折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（二）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司象州县支行与被告覃江**于2014年12月3日签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告覃江**、黄霞应当于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司象州县支行截至2019年9月29日的借款本金92741元、利息1570.66元，并支付自2019年9月30日起至借款还清之日止的利息（利息按《个人购房担保借款合同》约定的计算方式计算）； 三、原告中国农业银行股份有限公司象州县支行对被告覃江**、黄霞抵押的位于象州县房屋［产权证号：桂（2018）象州县不动产权第0001448号］折价或者拍卖、变卖后的价款在合同约定的抵押担保的范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2158元，减半收取1079元，由被告覃江**、黄霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区来宾市中级人民法院。 审判员  曾媚丝 二〇一九年十二月十日 书记员  谢杰作 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。