广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0105民初10084号 原告：中国某银行股份有限公司南宁市江南支行，住所地南宁市。 负责人：何某，该支行行长。 委托诉讼代理人：崔某，广西某律师事务所律师。 委托诉讼代理人：凌某，广西某律师事务所律师。 被告：卢某，女，1981年11月18日出生，壮族，住所地广西扶绥县。 原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行诉被告卢某信用卡纠纷一案，本院于2019年11月21日立案受理后,依法适用普通程序，于2020年3月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人凌某到庭参加诉讼。被告卢某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告卢某偿还原告借款本金60907.2元；2.判令被告卢某向原告支付手续费9372.23元，利息5515.39元，还款违约金4973.17元（手续费、利息、还款违约金按合同约定计至被告偿还完毕之日止，现暂计至2019年7月7日）；3.判令被告卢某承担本案的律师费4038元；4.判令原告对权属被告卢某名下位于南宁市兴宁区明秀东路88号荣和·山水绿城B2组团2号楼B单元1507号房，有权以该财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；5.本案的诉讼费用由被告全部负担。 被告卢某未作答辩，亦未提交证据。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告卢某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的专项分期业务申请表、中国某银行信用卡分期业务客户告知书、住房按揭贷款客户信用卡爱家分期付款业务与押品关联函、预告登记证、中国某银行广西区分行信用卡代扣款授权书、中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（无抵质押类汽车2013）、爱家分期补充协议、信用卡专向分期支付申请书、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、信用卡账务流水单、委托合同、律师费发票证据来源合法，与其陈述的事实有关联，能够证明其主张，故本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。 结合上述确认的证据及庭审笔录，本院查明以下法律事实： 2016年9月23日，被告卢某提交《专项分期业务申请表》，向原告申请信用卡分期额度56000元，分期期数为60期，费率为20.5%，用途为购车。同日，被告卢某在原告的《住房按揭贷款客户信用卡爱家分期付款业务与押品关联函》上承诺：本人及抵押物共有人自愿以2011年邕中银零房贷字第5062号的《借款合同》及《抵押合同》内所载明的抵押物申请办理信用卡爱家分期业务，保证遵守《中国某银行信用卡领用合约》、《信用卡爱家分期申请表》及房产抵押贷款《借款合同》，按时归还房产抵押贷款、信用卡爱家分期付款及信用卡透支款项；如有违约，贵行（即原告）按照有关规定处置抵押物时，本人在贵行的房产抵押贷款、信用卡爱家分期付款及信用卡欠款，贵行均享有优先受偿权，本人自愿放弃抗辩权。 2016年9月23日，原告向被告卢某出具《中国某银行信用卡分期业务客户告知书》，主要载明：申请人卢某申请的分期付款期数为60期，分期金额56000元，手续费20.5%，分期业务手续费11480元，分期手续费将分期收取；分期付款业务的信用卡卡号为62×××30，还款日为账单日后20天；如违约，将受到的处罚为一是按剩余本金以日利率万分之五收取利息，二是每月最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元，三是终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户；同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。被告卢某在《中国某银行信用卡分期业务客户告知书》上签字确认。 2016年10月8日，原告作为乙方（贷款人），被告卢某作为甲方（借款人），双方签订编号为2016年五一中银零卡分贷字Q005号的《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》（无抵质押类汽车2013），主要约定：本合同项下的“专向分期付款”额度用途为甲方支付其购买东风悦达起亚汽车；专向分期付款额度为56000元，分期期数60期，分期费率20.5%，手续费11480元；还款方式为本金采用月均等额，按月分期支付手续费；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入“专向分期付款”应还的本金款项，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担乙方实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失;双方共同确认信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，其中《中国某银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：透支利息为日息万分之五，按月计收复利，起息日以透支交易记账日为准。 2016年10月8日，原告作为甲方（贷款人），被告卢某作为乙方（借款人），双方签订《爱家分期补充协议》，主要约定：对于卡号为62×××30的信用卡项下，依据甲方与乙方签署的编号为的《爱家分期申请表》（以下简称“主合同”）发生的乙方对甲方的全部债务，包括但不限于乙方使用该信用卡消费、转账、取现、办理分期业务等产生的本金、利息（包括利息、罚息、复利）、手续费、滞纳金、违约金、损害赔偿金，以及甲方因实现债权而产生的催收费用、诉讼费用、律师费用等因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有乙方应向甲方支付的款项，乙方同意在上述所有款项未全部结清前，编号为的《》（相关房贷合同名称）项下约定的抵押物的抵押登记不得解除。经本院当庭核实证据，该《爱家分期补充协议》上《爱家分期申请表》的编号和书名号中的房贷合同名称、编号均为空白，无文字记载。 原告依约放款。被告卢某自2018年7月6日起未足额偿还分期款本金及手续费，此后出现多次逾期还款。截至2019年7月7日，被告卢某尚欠原告到期未还本金为35716.2元，到期未还手续费4207.94元，逾期利息5515.39元，逾期违约金4973.17元。全部未付分期款本金60907.2元、全部未付手续费9372.23元。 另查明，编号为邕房预字第1261919号预告登记证记载：坐落南宁市兴宁区明秀东路88号荣和·山水绿城B2组团2号楼B单元1507号房的预告登记义务人为卢某，预告登记权利人为中国某银行股份有限公司南宁市邕州支行。 本院认为，被告自愿向原告申请办理中国某银行专向分期业务，在《专项分期业务申请表》作出声明和授权，并作出逾期还款发生时应当承担的责任，应受其承诺及授权内容的约束。原告批准并为其办理，并向被告出具《中国某银行信用卡分期业务客户告知书》，告知被告信用卡分期业务的收费标准、额度有效期、还款方式、违约责任等，被告已确认同意《中国某银行信用卡分期业务客户告知书》内容，故应收该告知书记载条款的约束。原、被告双方签订的《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》（无抵质押类汽车2013）系缔约双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效,应依约履行。 关于信用卡借款本金、利息、手续费的清偿问题。《中国某银行信用卡分期业务客户告知书》中约定，分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。本案被告卢某的分期付款业务信用卡账户自2018年7月6日起未足额偿还分期款本金及手续费构成违约，应承担相应民事责任。被告未按时足额还款的行为促使双方约定的全部结清欠款的条件成就，故原告主张被告卢某偿还信用卡分期款全部未付本金60907.2元、手续费9372.23元及截至2019年7月7日的利息5515.39元符合合同及法律规定，本院予以支持。合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。故原告诉请被告自2019年7月8日起按照本案《中国某银行信用卡分期业务客户告知书》及《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》（无抵质押类汽车2013）的约定计付利息至清偿之日止于法有据，本院亦予以支持。 关于违约金问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。依照法律规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。本案中,原告所主张的违约金均产生于2017年1月1日之后，适用前述法律规定，但被告签署的关于本案分期业务的各项材料、文书中均无违约金的约定，原告亦未提交证据证实其于2017年1月1日后与被告签订协议约定了违约金之事实，原告提交的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》是其单方意思表示，不能证实其已与持卡人达成收取违约金的合意，故原告诉请被告支付违约金4973.17元并计付违约金至清偿之日于法无据，本院不予支持。 关于律师费问题。原告为实现本案债权聘请律师参加诉讼，律师费为4038元。根据《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》（无抵质押类汽车2013）的约定，该律师费应由被告卢某承担。该收费标准亦符合《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》的规定，本院对原告要求被告赔偿律师费4038元的主张予以支持。 关于优先受偿权问题。本院认为，本案债务系普通债务，依法不享有法定优先权。依照法律规定，抵押权人就抵押财产享有优先于未设抵押的普通债权受偿的权利，抵押权自登记时设立。亦即，唯抵押权人方可就抵押财产享有优先受偿权。本案中，首先，坐落南宁市兴宁区明秀东路88号荣和山水绿城B2组团2号楼B单元1507号房产的预告登记权利人是案外人中国某银行股份有限公司南宁市邕州支行而非本案原告，且该房产亦未办理抵押登记手续，原告依法不享有抵押权。故此，原告主张就该房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权于法无据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十八条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及一百四十四条之规定，判决如下： 被告卢某向原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行偿还信用卡分期付款本金60907.2元； 二、被告卢某向原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行支付信用卡分期付款手续费9372.23元； 三、被告卢某向原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行支付信用卡利息（利息计算方法：截至2019年7月7日为5515.39元，从2019年7月8日起至被告实际清偿之日止，以尚欠的信用卡分期款本金为基数，按本案《中国某银行信用卡分期业务客户告知书》和编号为2016年五一中银零卡分贷字Q005号《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》（无抵质押类汽车2013）的约定计付）； 四、被告卢某向原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行赔偿律师费4038元； 五、驳回原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1920元，由被告卢某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时上诉人应在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：南宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行,账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄夕彬 人民陪审员  白宁庆 人民陪审员  黄爱娥 二〇二〇年四月十七日 书 记 员  陆秋玥 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。