山东省禹城市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1482民初3268号 原告：禹城胶东村镇银行股份有限公司，住所地禹城市。 法定代表人：赵奎，职务：董事长。 委托诉讼代理人：秦庆国，男，系原告公司员工。 被告：聂法唐，男，汉族，1981年10月5日出生，户籍地临邑县，现住址禹城市。 被告：薛韩，女，汉族，1980年6月22日出生，户籍地临邑县，现住址禹城市。 二被告共同委托诉讼代理人：葛怀民，山东禹法律师事务所律师。 原告禹城胶东村镇银行股份有限公司（以下简称胶村银行）与被告聂法唐、薛韩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告胶村银行的委托诉讼代理人秦庆国、被告聂法唐、薛韩的委托诉讼代理人葛怀民均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告胶村银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告一偿还贷款本金200万元、利息、罚息、复利等，被告二承担连带清偿责任；2.依法判令原告对抵押物有优先受偿权（抵押物为：被告一与原告签订（禹村银）高抵字（2017）年第0006号最高额抵押合同约定的水木清华1号楼102铺不动产）；3.诉讼费用、保全费用、律师费用等由二被告承担。事实和理由：2017年4月12日，被告一与我行签订个人借款合同（合同编号【禹村银】个借字2017年第0034号），借款数额为200万元，年利率8.265%，借款用途为购健身器材，借款期限为36个月，此借款由被告一、被告二的不动产抵押担保及被告二进行担保（最高额抵押合同编号（禹村银）高抵字（2017）年006号。最高额保证合同编号（禹村银）高保字（2017）年0023号）。由于被告一在我行贷款到期未还，未履行应尽义务，已经严重危及我行的合法权益，故根据双方签订的个人借款合同的约定及《中华人民共和国合同法》的相关规定，诉至法院望支持我行的诉请。 被告聂法唐、薛韩庭审中辩称，对原告主张的借款担保的基本事实予以认可；原告的各项诉求是否成立应以原告的举证确定的案件事实和相关法律规定来认定。 本院经审理认定事实如下:2017年4月12日被告聂法唐与原告胶村银行签订了（禹村银）个借字（2017）年第0034号《个人借款合同》，约定：聂法唐向胶村银行借款人民币200万元；借款用途为购健身器材；借款期限为2017年4月12日至2020年4月11日；借款方式为可循环；借款利率为固定年利率8.265%；定期结息，到期日利随本清；借款人按月结息，结息日为每月末的20日；借款人按月结息；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；担保方式为最高额抵押、保证，担保合同另行签订，担保合同编号为（禹村银）高抵字（2017）年006号、（禹村银）高保字（2017）年0023号。 同日胶村银行与聂法唐、薛韩签订（禹村银）高抵字（2017）年006号《最高额抵押合同》，约定抵押人为聂法唐、薛韩，抵押权人为胶村银行；抵押人以共有的鲁20**禹城市不动产权第0001829号、坐落于水木清华**楼102铺的房屋所有权和国有建设用地使用权为聂法唐的借款提供最高额抵押担保，自2017年4月12日至2020年4月11日期间的280万最高余额内的债权；最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；二被告并向原告胶村银行签署同意抵押意见书。合同签订后二被告与原告于2017年4月18日办理了鲁（2017）禹城市不动产证明第0000730号《不动产登记证明》，进行抵押登记。 同日胶村银行与薛韩签订（禹村银）高保字（2017）年0023号《最高额保证合同》，约定薛韩自愿为债权人自2017年4月12日起至2020年4月11日止，与债务人办理约定的各类业务形成的债权提供保证担保，担保的债权最高余额为240万元；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为决算期届至之日起两年；保证责任的承担为任一主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿；所担保的债权同时存在债务人提供的担保和保证担保的，债权人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任。 上述合同签订后，胶村银行依约分别于2019年4月4日、2019年4月8日、2019年4月9日、2019年4月10日向被告聂法唐发放贷款共计200万元，到期日分别为2019年4月3日、2019年4月7日、2019年4月8日、2019年4月9日。被告聂法唐于2020年1月21日起未依约偿还利息，借款到期后未依约偿还本金及利息。 以上事实由原、被告提供的证据及庭审笔录在卷佐证予以认定。 本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款,到期返还借款并支付利息的合同。案涉《个人借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》等均系当事人真实意思表示,内容不违反法律法规的效力性强制性规定,合法有效,双方均应依约履行义务。被告聂法唐、薛韩对其欠付原告胶村银行本金200万元及自2020年1月21日起的利息、相关担保事项及应按约定年利率8.265%支付借款利息等基础事实均予认可,本院予以确认。 关于原告胶村银行主张的案涉借款罚息是否过高的问题。案涉《个人借款合同》载明:借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。案涉借款均已到期,根据该条约定,聂法唐应按借期内正常年利率8.265%，逾期上浮50%，即12.3975%支付案涉各笔借款自逾期之日至借款本息清偿之日止的罚息。12.3975%的年利率并不违背《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。…”的规定，故对二被告以罚息过高请求适当调减的主张，依法不予采纳。 关于原告所主张复利问题，原、被告均认可依法处理。案涉《个人借款合同》约定:对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。中国人民银行颁布的《人民币管理规定》第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为《个人借款合同》约定借款人逾期还款支付罚息和对应付未付利息支付复利本身并不违反法律、行政法规的强制性规定，只要约定的罚息及复利之和不超过法定利率限制，人民法院均应支持。 被告聂法唐不按约履行义务，已构成违约，原告胶村银行请求聂法唐偿还借款本金并支付利息、罚息、复利的请求，于法有据，本院依法予以支持。 被告薛韩与原告胶村银行签订了《最高额保证合同》，承诺为被告聂法唐与原告胶村银行之间自2017年4月12日至2020年4月11日期间所办理约定的各类业务形成的债务提供最高额保证，且约定所担保的债权同时存在债务人提供的担保和保证担保的，债权人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任，故被告薛韩应对被告聂法唐所负的上述债务在担保的债权最高余额240万元限度内承担连带保证责任，其在承担连带保证责任后，有权向被告聂法唐追偿。 被告聂法唐、薛韩与原告胶村银行签订《最高额抵押合同》，以其共有的坐落于水木清华1号楼102铺的房屋所有权和国有建设用地使用权，在最高债权限额内，为被告聂法唐自2017年4月12日至2020年4月11日期间的债务设定最高额抵押担保，并办理了抵押登记，故原告胶村银行有权就上述抵押物依法折价或拍卖、变卖所得价款，在最高债权额280万元本金及相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用总额范围内，优先受偿本案债务。 终上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条规定，判决如下： 一、被告聂法唐于本判决生效之日起二十日内偿还原告禹城胶东村镇银行股份有限公司借款本金200万元及相应利息、罚息、复利（以50万元为基数、自2020年1月21日起至2020年4月3日止、按年利率8.265%计算的利息，自2020年4月4日起至实际给付之日止、按年利率12.3975%计算的罚息；以50万元为基数、自2020年1月21日起至2020年4月7日止、按年利率8.265%计算的利息，自2020年4月8日起至实际给付之日止、按年利率12.3975%计算的罚息；以50万元为基数、自2020年1月21日起至2020年4月8日止、按年利率8.265%计算的利息，自2020年4月9日起至实际给付之日止、按年利率12.3975%计算的罚息；以50万元为基数、自2020年1月21日起至2020年4月9日止、按年利率8.265%计算的利息，自2020年4月10日起至实际给付之日止、按年利率12.3975%计算的罚息。复利按中国人民银行颁布的规定计算，罚息和复利之和以年利率24%为上限）； 二、原告禹城胶东村镇银行股份有限公司有权以登记在被告聂法唐、薛韩名下的鲁20**禹城市不动产权第0001829号不动产项下的房屋所有权及国有建设用地使用权{鲁（2017）禹城市不动产证明第0000730号《不动产登记证明》}折价或拍卖、变卖所得价款，在最高债权额280万元本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用总额范围内优先受偿本判决第一项所确定的债权； 三、被告薛韩对本判决第一项所确定的债权在担保的债权最高余额240万元限度内承担连带清偿责任；被告薛韩承担连带清偿责任后，有权向被告聂法唐追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22800元，减半收取计11400元，由被告聂法唐、薛韩负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。 审 判 员 李贵彪 二〇二〇年十一月二十七日 法官助理 张 琪 书 记 员 王舒悦 附：申请执行期限为本判决生效后所确定的履行期限届满之日起二年内。