广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初24028号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫建威，广东衡德律师事务所律师。被告：卢健，男，1973年12月1日出生，汉族，身份证住址广西平南县×××××××××××××，公民身份号码452××××××××××××415。被告：中山市市政机械施工有限公司，住所地广东省中山市东区××××××××××××××××××1卡，统一社会信用代码914×××××××××××035C。法定代表人：江某1。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告卢健、中山市市政机械施工有限公司（以下简称市政机械施工公司）、中山市×××地产有限公司（以下简称紫园房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后经审查查明紫园房地产公司因被被告市政机械施工公司吸收合并,已于2019年10月9日注销登记,故本院依法作出(2020)粤2071民初24028号民事裁定驳回原告农业银行中山分行对紫园房地产公司的起诉。本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告卢健向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山城区支行（以下简称农业银行城区支行）贷款购房，但借款后未按时还款，被告市政机械施工公司、紫园房地产公司系保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告卢健立即向原告清偿尚欠的借款本金219319.19元、利息3983.72元、罚息75.85元、复利47.99元（暂计至2020年3月27日，之后利息、罚息、复利按合同约定计收至贷款全部清偿之日止）；2.被告卢健承担原告因实现债权所产生的律师费11171元；3.原告对处置被告卢健名下位于广东省中山市东区××××××恒隆豪苑3期16-1幢1217房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告市政机械施工公司对被告卢健的本案全部债务承担连带清偿责任。庭审中，原告农业银行中山分行明确被告卢健在起诉后有部分还款,截至2020年9月16日尚欠借款本金216563.18元、利息5444.75元、罚息210.46元、复利139.51元。被告卢健、市政机械施工公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农业银行城区支行。借款人：卢健。抵押人：卢健。保证人：市政机械施工公司、紫园房地产公司。签约情况：2015年12月17日，上述各方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××195）。贷款金额：273000元。贷款期限：自2015年12月21日起至2030年12月20日止。约定还款方式：等额本息，每月21日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%后确定；借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上下浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东衡德律师事务所律师为本案诉讼代理人，农业银行中山分行为此应支付律师费11171元，农业银行中山分行提交了相应票面金额的律师费发票。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。抵押担保情况：合同约定卢健以其名下位于广东省中山市东区××××××恒隆豪苑3期16-1幢1217房的房地产作为抵押物。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。该房产于2015年12月21日办理抵押登记备案手续【不动产登记证明号:易房抵字第DY201570368号】。保证担保情况：合同约定市政机械施工公司、紫园房地产公司为涉案合同项下借款提供阶段性保证担保，自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。至今，该抵押房产尚未办妥抵押登记。贷款发放情况：2015年12月21日，农业银行城区支行向卢健发放贷款273000元。违约欠款情况：借款后，卢健自2019年11月21日起未能按时足额还款。截至2020年3月27日，尚欠借款本金219319.19元（其中逾期本金6364.42元）、利息3983.72元、罚息75.85元、复利47.99元。之后卢健有部分还款，但截至2020年9月16日仍欠借款本金216563.18元（其中逾期本金10122.56元）、利息5444.75元、罚息210.46元、复利139.51元。再查，紫园房地产公司因被市政机械施工公司吸收合并，已于2019年10月9日注销登记。另查：农业银行城区支行出具书面声明：农业银行城区支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行城区支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行城区支行与卢健、市政机械施工公司、紫园房地产公司签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。卢健借款后未按约定还款，已构成违约，农业银行中山分行有权提前收回全部借款本金，并有权要求卢健结清所欠利息、罚息、复利。卢健截至2020年9月16日的欠款金额，有农业银行中山分行提交的借款凭证、还款明细查询截屏图和欠款明细表等证据证实，卢健没有提供证据反驳，本院予以确认。因农业银行中山分行已诉请贷款提前到期，故利息应计算至判决生效之日止。复利的计收对象限于应付未付的正常利息，故本院对农业银行中山分行要求对罚息计收复利不予支持。关于利率的重新定价。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%确定，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率下浮10%,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2020年1月1日前的执行利率为4.41%（基准利率4.9%下浮10%），2019年12月同档次LPR为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为负39个基点（4.41%-4.8%=-0.39%），即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布同档次LPR利率减39个基点进行定价。关于律师费。农业银行中山分行因实现债权而产生的律师费11171元，有委托代理合同、律师费发票等证据证实，本院予以认定。因双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式，违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故本院综合考虑，酌情确定卢健负担律师费3500元，超出部分由农业银行中山分行支行自行承担。卢健提供抵押的房产已办理抵押登记备案手续，该抵押登记具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当卢健不履行债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款就本案债权优先受偿。另外，市政机械施工公司为卢健的上述债务提供阶段性保证担保，由于涉案房产至今尚未取得房地产权属证书及未办妥抵押登记手续，故市政机械施工公司依约应对卢健的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，卢健的上述债务有其提供的物的担保，又有保证人市政机械施工公司提供的保证担保，且合同约定了农业银行中山分行有权选择各担保权利的行使顺序，故农业银行中山分行并行主张以物保和人保实现债权,符合法律规定,本院予以支持,但市政机械施工公司承担保证责任后,有权向卢健追偿。卢健、市政机械施工公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告卢健于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金216563.18元及利息、罚息、复利【截至2020年9月16日欠利息5444.75元、罚息210.46元、复利139.51元；从2020年9月17日起至本判决生效之日止，利息、复利分别以未到期本金、应付未付的利息为基数，按贷款利率即重新定价日（每年1月1日）前一个月份的同档次LPR利率减39个基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率下浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠的本金、利息为基数，按罚息利率计算】。二、被告卢健于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费3500元。三、在本案债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告卢健提供的抵押物即位于广东省中山市东区××××××恒隆豪苑3期16-1幢1217房的房地产【不动产登记证明号:易房抵字第DY201570368号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告中山市市政机械施工有限公司对被告卢健的本案债务承担连带清偿责任；被告中山市市政机械施工有限公司承担保证责任后，有权向被告卢健追偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4820元，减半收取计2410元，诉讼保全申请费1693元，合计4103元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告卢健、中山市市政机械施工有限公司负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇二〇年十一月二十日书记员  姚晓霞书记员  车晓晴