山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0781民初6794号 原告：于军玲，女，汉族，1963年8月7日出生，住山东省青州市。 委托诉讼代理人：陈林，山东潍青律师事务所律师。 委托诉讼代理人：冯红，山东潍青律师事务所律师。 被告：刘蕊，女，1978年2月26日出生，汉族，住山东省青州市。 原告于军玲与被告刘蕊保证合同纠纷一案，本院于2020年11月5日受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告于军玲及其委托诉讼代理人陈林、冯红，被告刘蕊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告于军玲向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘蕊偿还原告投资款本金20万元，并赔偿逾期利息损失2万元（损失的计算：分别以5万元为基数，分别自2020年6月1日、6月2日、9月7日、9月8日起计算至实际给付之日，按照年利率10%计算)。事实和理由：原告经被告刘蕊介绍，于2019年5月30日、5月31日与达飞卓越商务咨询（北京）有限公司签订【达飞卓越】-达飞宝投资及咨询服务协议各一份。协议约定，原告投资产品名称为唯爱-1年期，投资金额均为5万元，年化收益率均为10%，投资期限分别为2019年5月30日至2020年5月31日、2019年5月31日至2020年6月1日。2019年9月6日、9月7日，原告分别与达飞卓越商务咨询（北京）有限公司签订【达飞卓越】-达飞宝投资及咨询服务协议各一份。协议约定，原告投资产品名称分别为浓情九月1年期，投资金额均为5万元，年化收益率均为10%，投资期限分别为2019年9月6日至2020年9月7日、2019年9月7日至2020年9月8日。原告签订上述四份协议后，按照被告的要求，分别于2019年5月30日、5月31日、9月7日将协议约定产品款项5万元、5万元、5万元汇入被告指定的达飞卓越商务咨询(北京)有限公司账户；另于2019年9月6日将5万元汇入被告指定的宝付网络科技（上海）有限公司账户。原告支付上述款项后，到期被告未按合同约定支付，并于2019年10月18日为原告出具保证条一份，承诺就原告的投资本息提供连带责任保证担保。请求判如所请。 被告刘蕊辩称：原告于2019年5月30日自愿在手机APP上与达飞卓越商务咨询（北京）有限公司签订了【达飞卓越】达飞宝投资及咨询服务协议，投资起开发的一年期产品，到期日期为2020年5月31日；2019年5月31日，原告自愿在手机APP上与达飞卓越商务咨询（北京）有限公司签订了【达飞卓越】达飞宝投资及咨询服务协议，投资起开发的一年期产品，到期日期是2020年6月1日；2019年9月6日，原告自愿在手机APP上与达飞卓越商务咨询（北京）有限公司签订了【达飞卓越】达飞宝投资及咨询服务协议，投资其开发的一年期产品，到期日期是2020年9月7日。2019年9月7日，原告自愿在手机APP上与达飞卓越商务咨询（北京）有限公司签订了【达飞卓越】达飞宝投资及咨询服务协议，投资其开发的一年期产品，到期日2020年9月8日。请求驳回原告诉讼请求的理由有以下三点：一、由于政策原因，达飞公司于2019年11月6日宣布转型，达飞公司及时向原告出具了兑付方案，被告第一时间通知了原告，原告也在2019年12月20日前认可并签署了达飞云贷科技（北京）有限公司的兑付方案，兑付方案分A、B两种，方案A：在投本金保证兑付方案：1、自方案公布之日起，36个月兑付完毕，区分产品到期日期。2、兑付金额有两部分组成，一部分为在投本金，另一部分为公司对所有投资进行补偿的利息。每笔业务一旦开始兑付，即不再付息。方案B：本息一次性兑付方案。原告选择了方案A。按照原告签署的A方案，原告已经收到了四笔回款。二、原告于2019年底与达飞云贷科技（北京）有限公司达成了新的回款协议，原有的协议于2019年12月20日已经作废失效。被告签署的保证条是对原有协议的担保，被告没有对变更后的协议提供担保。因原告与达飞云贷科技（北京）有限公司签署了新的兑付方案，被告不应再承担任何责任。原告无权要求被告承担保证责任，应驳回原告的诉讼请求。三、达飞云贷科技（北京）有限公司在全国的出借人共计6.84万人，涉及出借金额88.4亿元，借款人共计51.28万人，涉及借款余额168.99亿元，共涉及全国20余省80多个县市区。2020年3月5日，北京市公安局朝阳分局以达飞云贷科技（北京）有限公司涉嫌非法吸收公众存款立案调查。对这种涉众的犯罪案件，人民法院不应受理，原告的损失只能通过追赃形式追偿，且其已经向北京市公安局朝阳分局报案。 本院经审理认定事实如下：被告刘蕊系达飞卓越商务咨询（北京）有限公司（以下简称达飞咨询公司）的业务员。2019年5月30日、5月31日、9月6日、9月7日，经被告刘蕊介绍，原告（甲方）与达飞咨询公司（乙方）分别签订【达飞卓越】达飞宝投资及咨询服务协议四份。协议分别约定，甲方点击确认签署本协议时，已全面阅读并充分理解协议的全部内容及【达飞卓越】的各项规则，本协议采用数据电文形式签署，甲方通过使用数字证书及电子签名在【达飞卓越】平台上点击确认或类似方式签署本协议后，即视为协议成立，在第三方支付机构完成资金划转时本协议即生效。甲方通过上述方式订立的电子协议对协议各方具有法律约束力，甲方不得以本协议采用电子协议、数据电文的形式签署或其他理由否认本协议的效力及不按照本协议履行相关义务。甲乙双方同意并确认乙方在法律法规和技术手段允许的范围内，通过【达飞卓越】平台向甲方推荐借款人，撮合甲方与借款人完成资金出借并通过【达飞卓越】签署借款等相关协议，同时甲方委托乙方在资金完成出借后进行贷后管理。甲方需在签订本协议同时准备好出借款项，成功划款次日开始计息。产品名称：唯爱-一年期、浓情九月1年期；预期年化收益率均为10%，投资金额均为5万元，封闭期均为一年，本息到期自动返还，可续投。前述年化收益率仅为甲方期望达到的目标水平，不代表甲方最终实际收益。乙方不对甲方出借的资金保证本金不受损失或者承诺最低收益，甲方应自行承担相应的出借风险。【达飞卓越】系乙方运营管理或有合法授权使用的手机应用程序客户端。甲方在签署本协议后委托第三方支付机构将甲方出借资金进行划扣，乙方在第三方支付机构划扣完成后3个工作日内为甲方推荐合格借款人，或有债权转让需求的债权人，并由第三方支付机构完成资金划转，若无合格借款人或债权转让人，则乙方通知第三方支付机构将出借款项返还给甲方，甲方可以随时提现，自行支配。封闭期内不允许赎回资金，在封闭期满后乙方自动返还本金及收益，出借人可通过点击APP“续投”按钮进行自主操作决定是否继续出借。甲方提供本协议指定的甲方银行账户，并委托第三方支付机构从甲方银行账户中代为划转出借资金给借款人。根据甲方与特定借款人之间的借款相关协议文件的规定，借款人有义务对甲方定期还本付息。为便利、统一收回本息，甲方委托并授权第三方支付机构代为划转借款人每期偿还的本息。对于借款人、债权受让人支付的超出应还给甲方款项的部分，作为向乙方支付的服务费、管理费，同时甲方授权第三方支付机构直接向乙方进行划扣支付。甲方保证其所用于出借的资金来源合法，保证其提供的所有证件、资料均合法、真实、准确、完整、有效。对于乙方基于推荐出借的需要而提供给甲方的借款人的证件及其他相关信用信息，甲方确保仅用于出借参考，甲方有义务为借款人的信用信息及乙方的业务内容进行保密。乙方利用先进的管理技术，为甲方提供投资咨询、投资方案设计、投融资需求对接、投资管理等服务，乙方确保向甲方推荐的借款人经过谨慎的信用资质审核，乙方有权最终决定是否将特定借款人推荐给甲方。甲方知晓并同意乙方不是本协议项下任何借款或债务的债务人，或需要以其自有资产偿还本协议项下的任何债务，已不对本协议项下任何债务承担担保责任。为保证乙方能更好服务甲方，甲方在此不可撤销的向乙方作出如下授权：代甲方委托第三方支付机构划转相应出借金额，出借给一个或多个借款人，同时授权乙方进行资金回款管理、回款再出借等，代甲方保管及使用电子认证服务机构颁发的CA数字证书，代甲方签署并保管与出借相关的书面（包括数据电文形式）借款协议、债权转让等协议，甲方不可撤销的认可承认其效力并将全面履行。为实现甲方利益最大化或避免甲方利益遭受损失，在不损害本协议约定的收益情况下，甲方不可撤销的授权乙方，根据市场、借款人还款情况可以为甲方推荐债权受让方，以甲方名义进行相关债权转让，并授权乙方将债权转让的通知告知借款人，乙方根据甲方授权进行的上述操作，属于甲方的真实意思表示，甲方对上述操作及签署的相关协议均予以认可，并承认其法律效力。代甲方委托第三方支付机构划转相应款项用于支付服务费、咨询费等费用给乙方。甲方承诺其在互联网金融投融资、民间借贷等领域具有一定的经验，并熟悉和了解此领域的基本常识，对可能存在的风险已知悉。双方同意并确认，乙方根据本协议的约定向甲方提供的所有投资咨询服务，仅供甲方决定是否出借资金时予以参考，甲方应自行判断相关信息的真实性、准确性、及时性、完整性，自主决定是否出借资金，并承担由此而导致的一切损失和责任。任何一方违反本协议的约定，使得本协议的全部或部分不能履行时，均应承担违约责任。本协议自甲方在达飞平台上勾选“已阅读并同意【达飞卓越】达飞宝投资及咨询服务协议”并点击确认按钮后，通过使用CA数字证书及电子签名签署后，本协议成立，本协议在第三方支付机构完成资金划转时，立即生效。双方还对合同其他事项进行了约定。 2019年5月30日、5月31日、9月7日，达飞咨询公司自原告于军玲在中国建设银行开立的个人活期账户分别划转5万元、5万元、5万元，共计15万元。2019年9月6日，原告于军玲向达飞咨询公司指定的支付网络科技（上海）有限公司汇款5万元。 2019年10月18日，被告刘蕊为原告于军玲出具保证条一份，载明：“保证条今有于军玲投资达小宝浓情九月1年期（2019年9月7日-2020-9-8号）本金5万元整，利息10%；今有于军玲投资达小宝浓情九月1年期（2019-09-6-2020-9-7号）本金5万元，利息10%；今有于军玲投资达小宝唯爱1年期（2019年5-31-2020-6-1号）本金5万元，利息10%；今有于军玲投资达小宝唯爱1年期（2019-5-30号-2020年5月31号）本金5万，利息10%。以上四笔投资如不能顺利回款，刘蕊全部赔偿，达小宝T+3到账，如遇节假日顺延。保证人：刘蕊2019年10月18号”。 2019年11月30日，达飞云贷科技（北京）有限公司（以下简称达飞云贷公司）下发达飞转型兑付方案一份，载明达飞云贷公司已于2019年11月6日正式宣布网贷业务进行转型，并宣布对出借人的出借资金金额兑付，并公布了一般兑付方案（方案A、B两种）和特殊兑付方案。 2019年12月22日，原告（甲方）与达飞云贷公司（乙方）签订一般兑付协议一份。该协议约定，鉴于甲方为通过达飞体系下P2P平台【智惠乐投】、【2.0业务】进行注册并投资网络借贷项目的出借人，截止本协议签订日甲方持有的再投项目债权待偿本金共计67.15万元（包括案涉本金20万元），原利息金额计算至2019年11月6日，乙方同意按照本协议约定向甲方进行兑付，兑付方式具体为：甲方根据不同的在投项目分别选择兑付方案，乙方按照甲方选择的方案条件受让甲方在投项目债权并支付相当于债权转让价款的兑付价款。甲方选择的方案均为方案A。单个项目的兑付价款金额计算方式为：兑付价款金额=在投本金金额+在投本金金额×2.75%×计息期间÷365；自T日起36个月内全部完成兑付。甲方能够获得的兑付金额共计683210.49元；甲方同意向乙方转让标的债权，乙方可自行与平台的运营主体确认标的债权对应借款合同、债务人等信息。甲方同意并确认，自本协议生效之日起，乙方即享有标的债权相关的权利和利益等（包括但不限于标的债权对应债务人应归还的借款本金、利息、逾期罚息及相关担保保证权益等）。甲方于此同意并授权乙方及平台运营主体将标的债权转让事宜通知债务人。甲乙双方应自行承担因本协议的履行所产生的相关税费。甲方通过网上点击方式确认本协议时，本协议生效。本协议自乙方履行完毕支付兑付价款义务之日起自动终止。原告在其下载的手机APP上通过点击同意方式对上述协议进行确认。现原告手机上仍存有上述协议。2020年1月至2020年4月，达飞云贷公司分别汇款原告账户3188.35元、3625.12元、4674.15元、4674.15元。 2019年12月22日，原告与达飞云贷公司签订特殊兑付协议一份，约定原告能够获得的兑付资金共计57.77元，达飞云贷公司自2019年11月30日起6个月或12个月完成兑付。 2020年3月23日，北京市公安分局朝阳分局对达飞云贷公司涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查。 本院认为：人民法院认定民事合同的性质，应根据合同的条款所反映的当事人之真实意思，并结合其签订合同的真实目的以及合同的实际履行情况等因素，进行综合判断。《中华人民共和国合同法》第三百九十六条规定，委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。本案中，从本院查明的事实看，【达飞卓越】达飞宝投资及咨询服务协议项下的业务类型形式上属于委托理财合同业务，该协议主要包括原告投资20万元，预期年化收益率10%，以加入服务计划金额超出10%的部分为管理服务费。但根据该服务协议约定的具体条款及协议实际履行情况判断，案涉服务协议的性质并非委托理财合同。首先，原告并无委托达飞咨询公司与他人签订借款合同并承担相应风险的真实意思，达飞云贷公司对原告的投资款承担保本付息义务；其次，案涉服务协议虽然约定原被告双方与投资相应的借款方签署借款合同，各方按照借款合同的要求行使放款划扣、收款等权利义务，但被告并未提供证据证实借款合同是否真实存在。第三，北京市公安局朝阳分局已依法对达飞云贷公司涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查。根据案涉服务协议的具体约定，并结合被告为达飞咨询公司履行协议提供担保的事实，达飞咨询公司的主要合同目的在于向原告融资，原告的主要合同目的在于收取资金收益，案涉服务协议符合民间借贷合同的性质。 《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通、损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定，具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构新的资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的：（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的：（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的：（四）违背社会公序良俗的：（五）其他违反法律、行政法规效力性强制规定的。本案中，原告与达飞云贷公司签订的【达飞卓越】达飞宝投资及咨询服务协议系双方当事人真实意思的表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，该协议合法有效。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款规定，第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。本案中，被告刘蕊单方向原告出具保证条，原告接受且未提出异议，原、被告之间的保证合同成立且有效。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第八条规定，借款人涉嫌犯罪或者生效判决认定其有罪，出借人起诉请求担保人承担民事责任的，人民法院应予受理。非法吸收公众存款犯罪的嫌疑人向他人借款时，往往由第三人提供担保，第三人为单个借款债务提供担保，是基于意思自治的合同行为，单个借款行为并不侵犯刑事法律规范，且担保关系发生在贷款人与第三人之间，单个借款行为叠加后构成刑事犯罪，不应牵连第三人为单个借款行为提供的担保，第三人与贷款人之间的担保法律关系应认定为独立于刑事法律关系的单纯民事法律关系，此类担保合同在效力上一般不宜认定为无效。被告所持本案应根据“先刑后民”原则处理的主张，于法无据，本院不予采纳。 《中华人民共和国担保法》第二十二条规定，保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任，保证合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十八条规定，保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证债权同时转让，保证人在原保证担保的范围内对受让人承担保证责任。但是保证人与债权人事先约定仅对特定的债权人承担保证责任或者禁止债权转让的，保证人不再承担保证责任。本案中，当事人在保证合同中约定“以上四笔投资如不能顺利回款，刘蕊全部赔偿”，双方既未约定债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任，也未约定保证方式。被告应按照连带责任保证承担保证责任。从本院查明的事实看，在保证期间内，原告作为达飞咨询公司的债权人，与第三人达飞云贷公司签订了兑付协议，该协议约定“乙方（达飞云贷公司）按照甲方（原告）选择的方案条件受让甲方在投项目债权并支付相当于债权转让价款的兑付价款，甲方同意向乙方转让标的债权，乙方可自行与平台的运营主体确认标的债权对应借款合同、债务人等信息。”即原告将其享有的对债务人达飞咨询公司的债权转让给达飞云贷公司，保证债权同时转让，保证人在原保证担保的范围内对受让人承担保证责任。因此，原告诉请判令被告刘蕊承担保证责任，无事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十二条、第三百九十六条、《中华人民共和国担保法》第十七条、第十九条、第二十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第八条、第十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 驳回原告于军玲的诉讼请求。 案件受理费2300元（已减半），由原告于军玲负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,同时提交居民身份证复印件两份；并分别预交二审案件受理费4600元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  冯伟 二〇二一年一月十一日 书记员  邱硕