苏州市吴中区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0506民初8566号原告：中国银行股份有限公司苏州吴中支行，住所地苏州市吴中区东吴北路110号。负责人：徐敏华，行长。委托诉讼代理人：钟天舒、沈迪，江苏鸿永律师事务所律师。被告：杨美霞，女，1986年12月1日生，汉族，户籍所在地湖南省醴陵市，现住苏州市。原告中国银行股份有限公司苏州吴中支行（以下简称为中国银行吴中支行）诉被告杨美霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月17日立案受理，依法由审判员鲁超适用简易程序公开开庭进行了审理，后组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人沈迪到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行吴中支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还借款本金73846.21元、截至2019年7月30日止的利息251.73元、罚息2501.49元及此后以尚欠本息为基数按年利率9.72%计算至实际给付之日止的罚息；2、判令被告支付律师费损失6495元；3、本案诉讼费由被告承担。审理中，原告变更上述第一项诉讼请求为：请求法院判令被告归还原告借款本金79578.03元、截至2019年11月12日止的利息307.7元、罚息9252.34元及此后从2019年11月13日以尚欠本息（本金79578.03，利息307.7元）为基数按年利率9.72%计算至实际给付之日止的罚息。后原告再次变更上述第一项诉讼请求为：请求判令被告归还原告借款本金83571.37元、截至2019年12月30日止的利息307.7元、罚息6339.5元及此后以尚欠本息为基数按年利率9.72%计算至实际给付之日止的罚息。事实和理由：2017年4月，被告向原告申请贷款额度，原告给予被告84000元的贷款额度，并与被告通过网上申请认证的方式签订了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，合同约定，贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准。循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年。被告在通过原告提供的电子服务渠道自助提款是与原告约定每笔贷款的期限、用途及还款时间，单笔贷款的期限自原告实际放款日起算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的被告系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利息按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款利息计收为本合同约定贷款利率水平加收50%。若被告未能按期还本付息，则原告有权全部本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用的损失。上述合同由被告在原告滇西服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认成功后完成签署，在循环贷款额度下申请提款时通过原告电子服务渠道的安全认证工具进行身份验证，被告通过上述方式签署本合同及用款的行为视为被告行为。2018年3月14日，原告分别向被告放款10000元、4000元、10000元、10000元、10000元、10000元、10000元。另，2018年3月16日，原告向被告放款10000元。同时约定，上述款项使用的年利率为6.48%，但被告未能按约还款。被告杨美霞未作答辩。经审理查明，2017年4月10日，原告（贷款人）与被告（借款人）通过网上申请认证的方式签订了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》1份，该合同载明：贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准，贷款币种为人民币。循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年。在循环贷款额度期限内，借款人可依据本合同约定的贷款用途，循环使用该额度，在循环贷款额度期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。如借款人通过贷款人提供的电子服务渠道发起新的循环贷款额度申请，贷款人有权对借款人进行资信调查，并依据借款人的资信状况决定是否批准借款人的循环贷款额度申请。若借款人发起新的循环贷款额度申请并获得贷款人批准，借款人应与贷款人重新签订个人网络循环贷款合同，新合同生效后，本合同项下循环贷款额度期限自动到期，本合同项下未结清的贷款占用新合同中约定的循环贷款额度。贷款人有权根据借款人的实际情况调整循环贷款额度和额度期限。借款人在通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自贷款人实际放款日起算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的贷款人系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准。贷款利率按日息计算，日利率=利率/360。但借款人出现任何不符合本合同约定的情况的，贷款人有权调整贷款利率。合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，贷款利率不变。按借款人向贷款人申请提款时约定的计息方式计算利息。计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。若借款人未按约定用途使用贷款，就挪用部分，从挪用之日起按照挪用贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息为止。挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收70%。同一笔贷款既逾期又挪用的，按照挪用贷款罚息利率计收利息。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=(本金+应付未付利息)×实际天数×日罚息利率。另，上述合同第八条第一款载明：“下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约”，其中列举的第二项为“未按期归还贷款本息”。该条第二款载明“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别采取或同时采取下列措施”，其中第六项“要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等”。后原告依照被告申请，于2018年3月14日分别向被告放款10000元、4000元、10000元、10000元、10000元、10000元、10000元，10000元，以上共计74000元；于2018年3月16日向被告放款10000元。上述每笔贷款借期为12个月，贷款年利率均为6.48%。另查明，就本案诉讼，原告与江苏鸿永律师事务所签订聘请律师合同，该合同载明代理费为6495元。以上事实，由中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同、银行流水、委托代理合同及当事人陈述等附卷佐证。审理中，原告提供了被告的还款明细清单，称截至2020年2月25日，被告尚欠本金83570.66元，借期内利息307.7元，罚息7631.69元，其中借期内的利息均按照年利率6.48%计算，贷款到期后按照罚息利率按照约定借款年利率6.48%上浮50%即9.72%计算。自2020年2月26日起以尚欠本金及借款内利息为基数按照年利率9.72%计算至实际还款之日止。本院认为，原、被告签订的个人网络循环贷款合同合法有效，双方均应恪守履行。被告未到庭应诉，视为放弃抗辩权利，应承担相应的法律后果。原告依约向被告发放贷款合计84000元，被告理应按约还本付息。现贷款期限已经届满，原告据此要求提前偿还贷款本息，合法有据，应予支持。合同约定，罚息利率为借款年利率上浮50%，期满后按罚息利率计算。结合原告出具的被告的还款清单及银行交易流水，原告主张截至2020年2月25日，被告尚欠原告本金83570.66元、借期内利息307.7元及罚息7631.69元合理有据。上述款项被告应支付原告。原告主张就2020年2月26日起的罚息以结欠本金及期内利息为基数，按照年利率9.72%计算至实际还款之日止，符合合同约定，本院予以支持。此外，原告要求被告支付其聘请律师的费用6495元，符合合同约定，本院予以支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨美霞于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司苏州吴中支行贷款本金人民币83570.66元，并支付利息人民币307.7元及罚息，其中截至2020年2月25日的罚息为人民币7631.69元，之后的罚息自2020年2月26日起以83878.36元为基数，按年利率9.72%计算至实际还款之日止。二、被告杨美霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司苏州吴中支行律师费人民币6495元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2218元，由被告杨美霞负担，该款原告已预付，被告于本判决生效之日起十日内直接给付原告，本院不再退还，若被告拒不给付，原告可申请法院强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长 鲁  超人民陪审员 司马青芳人民陪审员 夏 密 英二〇二〇年三月十三日书 记 员 吴 雅 琴