江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0104民初1203号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号。主要负责人：洪粮钢，总经理。诉讼委托代理人：孙燕，江苏南斗律师事务所律师。诉讼委托代理人：李家祥，江苏南斗律师事务所实习律师。被告：潘显银，男，1974年11月19日出生，汉族，住江苏省南京市秦淮区。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保财险宁波分公司）与被告潘显银追偿权纠纷一案，本院于2021年1月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险宁波分公司的委托诉讼代理人孙燕、李家祥，被告潘显银到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险宁波分公司向本院提出诉讼请求:1.判令被告潘显银向原告人保财险宁波分公司支付代偿赔偿款203396.62元。2.判令被告潘显银向原告人保财险宁波分公司支付经济损失（以203396.62元为基数，自代偿日即2019年8月29日起计算至实际清偿之日止，按照年利率3.85％计算）。3.被告潘显银承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年8月，被告潘显银通过宁波银行股份有限公司网络银行负责开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台发布融资项目，融资金额20万元。嗣后，被告潘显银与投资人即出借人章爱琴等12人分别在平台上签订《借款协议》12份，借款金额合计20万元，借款期限363日，自2018年8月28日至2019年8月25日，约定年利率5.8%，还款方式为到期一次性还本付息，到期还款日为2019年8月25日。被告潘显银作为投保人向原告人保财险宁波分公司就该借款投保了“合同履约保证保险”，被保险人为借款人，保险期限自2018年8月28日零时起至2019年8月25日二十四时止。2018年8月28日，平台通过第三方支付机构上海银联电子支付有限公司，将投资人的借款20万元支付到借款人被告潘显银账户。借款到期后，因被告潘显银未按约归还借款本息，原告人保财险宁波分公司收到平台出具的损失确认书和保险出现通知书（兼索赔通知书），确认被告潘显银未偿还上述借款合同项下的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定赔款等待期，已构成保险事故。2019年8月29日，原告人保财险宁波分公司向宁波银行股份有限公司支付了理赔款211696.62元，平台收到上述理赔款后，于同日向原告人保财险宁波分公司出具了债权转让书，将上述借款合同的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告人保财险宁波分公司，权益转让后，被告潘显银还款8300元，尚欠代偿款203396.62元。现原告人保财险宁波分公司为维护合法权益，诉至法院。被告潘显银辩称，被告潘显银是向宁波银行借款，原、被告之间不存在债权债务关系，希望与宁波银行协商还款事宜。原告人保财险宁波分公司针对其诉讼请求依法提交了融资款清单、投资款清单、支付证明、《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》、借贷关系证明、《借款协议》、《借款合同履约保证保险保险单》及《特别约定清单》、《保险出险通知书兼索赔通知书》、《未还款证明》、《损失确认书》、中国建设银行网上银行电子回执、《债权转让书》、客户业务回单、公证书等证据。被告潘显银表示从未见过上述证据材料，也不予认可，只认可是向宁波银行借款，另对其本人还款情况予以认可。被告潘显银未提供证据。对当事人提交的证据，本院依法确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：案涉借款系宁波银行的“白领融”业务，该业务系通过互联网在线融资、投资，并指定人保财险宁波分公司提供保证担保的保险。融资人可以通过“宁波银行直销银行”ＡＰＰ，发布融资要求，各投资人足额投资后，项目成立。2018年8月，被告潘显银通过“宁波银行直销银行”投融资平台，勾选投融资平台服务协议后，发布融资项目，融资金额为20万元。投资人即出借人章爱琴等在平台上签订了服务协议，经过宁波银行撮合与被告潘显银形成借贷关系。2018年8月28日，被告潘显银在平台上与上述投资人签订了《借款协议》共12份，协议约定被告潘显银分别向章爱琴借款1000元、向张萍借款6000元、向毛立帅借款3000元、向沙科娅借款5000元、向戴信花借款1000元、向曹永利借款15000元、向黄烂锋借款1万元、向胡益锋借款1万元、向周德君借款2万元、向郑霞芬借款19000元、向范辉借款1万元、向邹央苏借款10万元，合计20万元；借款期限363日，自2018年8月28日至2019年8月25日，年利率为5.8%，还款方式为到期一次性还本付息，到期还款日为2019年8月25日。《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》约定，本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》、《借款协议》均约定，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。《借款协议》还约定，借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台或由本平台转授权的第三方自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，授权本平台或由本平台转授权的第三方作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。2018年8月27日，被告潘显银向原告人保财险宁波分公司投保了“借款合同履约保证保险”，投保人为被告潘显银，被保险人为章爱琴，保险的合同金额为20万元，保险期限自2018年8月28日零时起至2019年8月25日二十四时止。在保险单特别约定清单中写明，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及其代理人一致同意，在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。上述协议签订后，被告潘显银于2018年8月28日收到投资人的借款20万元。借款到期后，被告潘显银未能按约还款付息。2019年8月26日，原告人保财险宁波分公司出具“损失确认书”，确认被告潘显银投保的合同履约保证保险，因贷款到期未还，保险公司经查勘，确认理赔金额合计211696.62元。2019年8月29日，原告人保财险宁波分公司通过其在建设银行账户向指定的宁波银行（自建平台到期清算户）账户支付了理赔款211696.62元。宁波银行网络银行在收到上述理赔款后，于同日向原告人保财险宁波分公司出具了“债权转让书”，将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告人保财险宁波分公司。此后，被告潘显银于2020年4月17日还款1800元，于2020年5月15日还款2500元，于2020年7月10日还款4000元，合计8300元。本院认为，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告潘显银通过宁波银行直销银行网络投融资平台进行融资借款，并委托第三方向原告人保财险宁波分公司投保了“合同履约保证保险”。借款到期后，被告潘显银未能按约还款付息，原告人保财险宁波分公司依照保险条款的约定，履行了保证义务，偿还了借款本息211696.62元，宁波银行网络银行也将相关债权书面转让给原告人保财险宁波分公司，故依据法律规定，原告人保财险宁波分公司即取得了向被告潘显银追偿的权利。被告潘显银已偿还8300元，原告人保财险宁波分公司主张被告给付所欠代偿款203396.62元，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。因原告人保财险宁波分公司代偿相关款项后，存在资金占用损失，故其主张被告潘显银按年利率3.85%支付自代偿之日起至实际给付之日止的所欠代偿款资金占用利息的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：被告潘显银于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司代偿赔偿款203396.62元及利息（自2019年8月29日起至实际给付之日止，按年利率3.85%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4351元，减半收取2175.5元，保全费1570元，合计3745.5元，由被告潘显银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  付萌二〇二一年三月二十日见习书记员  徐雅