广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初25176号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区**********，统一社会信用代码914************383。法定代表人：李宜心，系该行董事长。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎润香，广东度明律师事务所律师。被告：刘燕群，女，1988年7月23日出生，汉族，住广东省韶关市曲江区**************，公民身份号码452************344。被告：郭华峰，男，1980年1月5日出生，汉族，住广东省韶关市曲江区**************，公民身份号码440************71X。上列当事人金融借款合同纠纷一案，本院2019年10月8日立案受理后，依法适用简易程序于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黎润香到庭参加了诉讼，两被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告刘燕群向原告偿还借款本金107950.06元及利息、罚息、复利（暂计至2019年9月6日的利息3356.9元，罚息160.28元，复利47.82元。从2019年9月7日起至法院向被告刘燕群送达诉讼材料之日止按《个人借款及担保合同》之约定计付利息、罚息及复利。从法院向被告刘燕群送达诉讼材料之次日起至实际清偿止以尚欠的本金为基数按中国人民银行（五年期以上）人民币贷款基准利率上浮15%后再上浮50%作为罚息利率计付罚息，以合同期内尚欠的利息为基数按前述罚息利率计付复利，若遇到贷款基准利率调整，从次年首日起相应调整罚息利率）；二、依法判令被告郭华峰对被告刘燕群拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、依法判令本案全部诉讼费用由两被告共同负担。事实与理由：一、签约情况：1、借款合同的基本情况：2017年8月7日，原告与被告刘燕群、被告郭华峰签订编号为南农商个借字[2017]第040227号《个人借款及担保合同》，约定：被告刘燕群因购买车位向原告借款127000元，借款期限为120个月，即从2017年8月7日起至2027年8月7日止。借款利率为浮动利率，以每笔借款放款日和借款借据记载的借款期限对应档次的中国人民银行贷款基准利率为基础，上浮15%作为第一期借款利率；借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起，以调整后的基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整。同时，第26条亦约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息。借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期之日后，根据第26条约定的对借款计收的罚息利率计收复利。此外，第25.2条约定，借款人、任一担保人违约时，原告有权宣布借款立即到期，提前收回已发放借款，并要求被告清偿全部借款本息（包括逾期罚息）。2、借款合同中的保证情况：被告郭华峰作为保证人为被告刘燕群的债务承担连带保证责任。保证担保的范围包括债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等。分期偿还借款的，保证期间为最后一期债务履行期限届满之日起二年；贷款人根据本合同约定宣布借款提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。二、原告履约情况：上述合同签订后，原告于2017年8月7日向被告刘燕群发放了人民币127000元借款。从借款借据显示，初始借款利率为5.635%。还款方式为等额本金还款法，共120期。原告依约履行了放款义务。三、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告刘燕群从借款之日起至2019年2月6日均能按上述《个人借款及担保合同》履行，虽有逾期亦能及时偿还。但自2019年2月7日起，被告刘燕群开始持续拖欠原告借款本息，被告刘燕群已构成严重违约。依据上述合同第25.2条之约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告刘燕群偿还全部债务，并要求被告郭华峰承担连带清偿责任。现原告为维护自身合法权益，特提起本案诉讼。庭审中，原告补充陈述，截至到2019年11月11日，被告尚欠借款本金107950.06元，利息4373.22元、罚息285.26元、复利85.52元。两被告均未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证的权利。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。另查明：1.《个人借款及担保合同》约定，本合同项下各种商业信函及司法机关诉讼法律文书等均按合同首部列明的通讯地址即送达地址和联系方式送达；2.原告起诉后，本院以特快专递的方式按上述合同列明的被告地址和联系方式向两被告邮寄送达本案起诉状副本，但邮件于2019年11月11日被退回，本院依当事人约定视为送达；4.2019年1月1日，中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为4.9%。本院认为，原告与被告刘燕群签订的个人借款合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效。被告刘燕群未按时偿还贷款本息，原告有权依合同约定主张贷款提前到期。原告现以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于起诉状副本送达被告之日即2019年11月11日提前到期。贷款提前到期后，应分别以所欠全部本金和利息为基数按罚息利率计算罚息和复利。虽然合同约定执行利率为中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮15%，罚息利率在此基础上上浮50%，如遇调整则自次年1月1日开始执行新的利率，因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，结合本案借款合同的约定，本案贷款在提前到期后，应分别以所欠本金和利息为基数按年利率8.4525%（4.9%上浮15%再上浮50%）计算罚息和复利至2019年12月31日，自2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮50%计算罚息和复利至借款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整。被告郭华峰为案涉借款借款提供连带责任保证担保，原告于保证期间内主张其承担保证责任，故被告郭华峰应对案涉债务承担连带清偿责任。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘燕群应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金107950.06元及相应的利息、罚息和复利（暂计至2019年11月11日，利息4373.22元、罚息285.26元、复利85.52元；从2019年11月12日起至2019年12月31日，分别以所欠本金107950.06元、利息4373.22元为基数按年利率8.4525%计算罚息和复利；自2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、被告郭华峰对上项债务承担连带清偿责任。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1265.15元、财产保全费1077.58元，合共2342.73元（原告已预交），由两被告按上述判决主文确定之责任方式负担，并于上述判项同期一并迳付还予原告，本院不另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  巫柳谕二〇一九年十二月十三日书记员  周玲宇