广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初29511号原告：中国光大银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区**********光大银行大厦，统一社会信用代码914************914。负责人：温春镇。委托诉讼代理人：朱福春，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈传炳，广东淼鑫律师事务所律师。被告：曾斌，男，1990年3月16日出生，汉族，住湖南省邵东县************，公民身份号码532************013。被告：曾志高，男，1964年6月24日出生，汉族，住湖南省邵东县************，公民身份号码430************094。被告：申淑娥，女，1965年4月10日出生，汉族，住湖南省邵东县************，公民身份号码532************04X。原告中国光大银行股份有限公司佛山分行诉被告曾斌、曾志高、申淑娥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月10日立案受理后，依法适用简易程序于2020年1月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱福春到庭参加诉讼，三被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告曾斌向原告偿还贷款本金1799951.68元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利【根据《个人贷款合同》第5条、第6条的约定，贷款年利率为浮动利率，按中国人民银行公布的五年以上贷款基准利率上浮25%执行，如遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定；对逾期贷款按合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对逾期利息按罚息利率计收复利；暂计至2019年11月24日，尚拖欠利息21508.82元、罚息9.36元、复利47.09元，本息合计1821516.95元】；2.判令被告曾斌向原告支付本案律师费27322.75元；3.判令原告对被告曾斌提供抵押的位于广东省佛山市南海区*******************【粤（2018）佛南不动产证明第0152634号】的房产在上述第1、2项确定的债权范围内享有优先受偿权；4.判令被告曾志高、申淑娥对上述1、2项确定的债务承担连带清偿责任；5.判令三被告共同承担本案的案件受理费、财产保全费。事实与理由:一、合同签订情况1.《个人贷款合同》2018年8月9日，原告与被告曾斌、曾志高、申淑娥签订了编号为554620180064的《个人贷款合同》，合同约定：被告曾斌向原告申请贷款用于购买住房，贷款金额为人民币182万元，贷款期限为360个月，从2018年8月9日起至2048年8月9日止，还款方式为等额还本付息。合同第5条及附表第6项约定：贷款执行利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮25%执行，贷款期间如遇中国人民银行调整基准利率的，从下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率。第6条及附表第7项约定：原告有权对逾期贷款在贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，并对逾期利息按罚息利率计收复利。第35条、第36条约定：被告曾斌未按时足额还款，原告有权宣布贷款立即到期并要求被告立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。为保证原告债权的顺利实现，被告曾斌以其名下位于广东省佛山市南海区*******************【粤（2018）佛南不动产证明第0152634号】为本案贷款提供抵押担保，贷款合同第16条约定抵押担保的范围包括：贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。同时，为保证原告债权的顺利实现，被告曾志高、申淑娥自愿为被告曾斌所欠原告的所有债务承担连带保证责任。第25条约定保证担保范围为：合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。2.《补充协议书》2018年8月9日，三被告与原告签订《补充协议书》，约定：因《个人贷款合同》发生纠纷，三被告同意以广东省佛山市南海区*******************为司法送达地址。二、贷款发放情况上述合同及协议签订后，原告依约于2018年10月30日向被告曾斌发放贷款182万元并汇至其指定的银行账户，贷款首期执行年利率6.125%，贷款期限自2018年10月30日至2048年10月30日，原告已依约履行了合同义务。三、违约情况被告曾斌在收到贷款后，仅偿还了部分款项，之后未按时足额还款，经原告屡次催收未果。而被告曾志高、申淑娥作为保证人亦未对上述债务承担连带清偿责任。三被告的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。根据《个人贷款合同》第35、36条约定：“借款人未按时足额还款的，贷款人有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息及其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、拍卖费、律师费等）”。现原告为维护自身合法权益，要求三被告立即归还全部欠款并具状贵院，望判如所请。原告在庭审中补充陈述，截止至2020年1月6日，本案贷款尚欠本金1799951.68元、利息34812.12元、罚息32.6元、复利163.12元。三被告未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐。三被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证权利。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明，本案《个人贷款合同》第二十七条约定，如借款人未按合同约定履行其还款义务，贷款人可直接要求保证人履行保证责任，贷款人针对贷款还享有其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利。被告自2019年10月15日开始不能按期足额偿还贷款。原告起诉后，本院按《补充协议》中约定的地址向三被告邮寄送达本案起诉状副本，但邮件于2019年12月23日被退件，本院依当事人约定视为送达。原告为提起本案诉讼，委托广东淼鑫律师事务所指派律师参与诉讼，约定原告需按诉讼标的额的1.5%计付律师费27322.75元。2019年1月1日，中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为4.9%。本院认为，原告与被告曾斌签署的《个人贷款合同》，合法有效，双方应按约定履行义务。原告按约发放了贷款，被告曾斌多期未按约定履行还款义务，其行为已构成违约，原告有权依据约定主张贷款提前到期,并请求被告曾斌立即偿还所有欠款本息。原告现以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于本案起诉状副本送达给被告曾斌之日即2019年12月23日提前到期。贷款提前到期后，应分别以所欠全部本金、应付未付利息为基数按罚息利率计算本案贷款的罚息和复利。被告曾斌未到庭就原告主张的计至2020年1月6日的本金、利息、罚息和复利金额提出异议并提供反驳证据，本院予以确认。因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行将不再公布贷款基准利率。本案贷款在2019年执行年利率6.125%（4.9%上浮25%），对比2019年12月20日公布的LPR利率4.8%，利率差额为1.325%（6.125%-4.8%），此后，合同执行利率按每年1月1日实施的LPR加132.5个基点（BP）确定，罚息利率在此基础上再上浮50%。本案贷款合同约定贷款人为实现债权而导致的律师费损失由借款人承担，原告依此请求被告曾斌承担本案律师费27322.75元，合法合理，本院予以支持。被告曾志高、申淑娥自愿对被告曾斌向原告所负本案债务提供连带责任保证，且未过保证期间，故被告曾志高、申淑娥依法应对本案债务承担连带保证责任。同时，约定贷款抵押物已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，故原告对被告曾斌提供的抵押物在本案债权范围内享有优先受偿权。虽然本案债务既有物的担保又有人的担保，但依据保证条款的约定，原告既可主张就物的担保实现债权，也可以要求保证人直接承担保证责任。因此，本院对原告请求对抵押房屋享有优先偿权及请求被告曾志高、申淑娥对本案债务承担连带清偿责任的主张均予支持。三被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾斌应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金1799951.68元并支付相应利息、罚息、复利（暂计至2020年1月6日，利息34812.12元、罚息32.6元、复利163.12元；自2020年1月7日起，分别以所欠本金1799951.68元、利息34812.12元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加132.5个基点后再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息、复利计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告中国光大银行股份有限公司佛山分行；二、被告曾斌应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费27322.75元予原告中国光大银行股份有限公司佛山分行；三、被告曾志高、申淑娥对上述两项债务承担连带清偿责任，在承担连带保证责任后，有权向被告曾斌追偿；四、原告中国光大银行股份有限公司佛山分行对被告曾斌名下的位于广东省佛山市南海区*******************的不动产【不动产登记证明号：粤（2018）佛南不动产证明第0152634号，相关证号：0217412】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一、二项债权范围内享有优先受偿权。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10719.78元（本案适用简易程序结案，受理费减半收取）、财产保全费5000元（原告均已预交），由被告曾斌、曾志高、申淑娥连带负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇二〇年二月十四日书记员  阮柏贤