上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0115民初3416号原告：平安银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路XXX号XXX层。法定代表人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：黄蓉，上海汉盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：王倩颖，上海汉盛律师事务所律师。被告：周小蕴，男，1987年3月25日生，汉族，户籍地江苏省海安市。被告：张冬冬，女，1990年9月29日生，汉族，户籍地河南省项城市。原告平安银行股份有限公司上海分行诉被告周小蕴、张冬冬金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司上海分行的委托诉讼代理人黄蓉到庭参加诉讼，被告周小蕴、张冬冬经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周小蕴归还原告贷款本金人民币1,074,264.37元；2.判令被告周小蕴归还原告截至2020年12月2日的利息16,144.60元、逾期利息80.46元以及自2020年12月3日起至实际清偿全部贷款本息之日止的利息、逾期利息(依照《个人循环授信额度合同》约定计算)；3.判令被告周小蕴承担抵押担保责任，如被告周小蕴不履行上述还款义务的情况下，原告可与被告张冬冬协商，以坐落于上海市浦东新区万祥镇祥安路XXX弄XXX号XXX室的抵押房屋折价，或者申请拍卖、变卖抵押房屋并以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告将诉讼请求调整为：1.判令被告周小蕴归还原告贷款本金人民币1,069,380.69元；2.判令被告周小蕴归还原告截至2021年3月4日的利息22,286.41元、逾期利息1,123.58元，以及自2021年3月5日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以欠款本息为基数，依照《个人循环授信额度合同》约定计算)；3.判令被告周小蕴承担抵押担保责任，如被告周小蕴不履行上述还款义务的情况下，原告可于被告张冬冬协商，以坐落于上海市浦东新区万祥镇祥安路XXX弄XXX号XXX室的抵押房屋折价，或者申请拍卖、变卖抵押房屋并以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年9月25日，被告周小蕴与原告签订《个人循环授信额度合同》［编号：平银(上海)个循抵字(2019)第(RLXXXXXXXXXXXXXX)］，约定：原告向被告周小蕴提供110万元的贷款额度，额度期限为2019年9月11日起至2029年9月11日止;额度项下具体业务的金额、期限、贷款利率、还款方式以具体贷款业务合同、个人贷款出账凭证为准，按中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%，按年调整。若被告周小蕴未按约还款，原告有权要求提前收回全部贷款，并有权处置抵押房产；贷款到期或提前到期，被告周小蕴未按约还款的，原告有权从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告承担原告为实现债权所发生的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费、公告费、送达费等所有费用)。被告张冬冬以其名下位于上海市浦东新区万祥镇祥安路XXX弄XXX号XXX室的房产作为抵押物，抵押担保范围为合同项下被告周小蕴应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，并办理了相应房产的抵押登记手续。根据《个人贷款确认书》载明：原告向被告周小蕴发放110万元贷款，贷款期限自2019年9月30日至2029年9月28日，贷款发放时利率均为6.37%，还款方式均为自主月供。原告放款后，被告未按约还款，故原告诉至本院，请求判如所请。被告周小蕴、张冬冬未到庭应诉。为证明其主张，原告提供以下证据：证据1.原告与被告周小蕴、张冬冬签订的《个人循环授信额度合同》、送达地址确认书、抵押权证，证明原告向被告周小蕴提供110万的贷款额度，被告张冬冬以其名下房产向原告提供抵押担保；证据2.平安银行零售信贷出账确认书、个人贷款出账凭证，证明具体放款情况；证据3.还款清单、对账单，证明被告违约还款情况及欠款情况。被告周小蕴、张冬冬未提供证据。经审理查明，2019年9月25日，原告与被告周小蕴、张冬冬签订合同编号平银(上海)个循抵字(2019)第(RLXXXXXXXXXXXXXX)号《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》，约定：被告周小蕴向原告申请个人循环授信额度，被告周小蕴愿以自有财产为此额度提供抵押担保；额度金额为1,100,000元，额度期限自2019年9月11日起至2029年9月11日止，共计120个月，额度项下单笔贷款金额、利率、期限、还款方式以具体贷款业务合同的约定为准；自主月供还款方式按照具体贷款业务合同约定的期供计算期计算每期还款金额，剩余本金应在到期日一次性偿还；本合同项下的抵押物为上海市浦东新区万祥镇祥安路XXX弄XXX号XXX室，抵押担保的范围是被告所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，其中债务本金最高额为110万元整，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算；在被告周小蕴不能偿还本合同项下债务时，原告与被告张冬冬可以以协议方式对抵押物加以处理，以清偿被告周小蕴到期债务；被告周小蕴未依法履行到期(含合同到期和提前到期)债务的，原告有权依法以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；被告周小蕴拖欠本金或利息、费用，违反本合同约定的其应履行的任何义务，视为已发生违约事件，原告有权宣布被告在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被告周小蕴立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；本额度项下贷款到期或提前到期，被告周小蕴未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；有权将本额度项下贷款利率调整为按具体贷款业务合同约定利率上浮一定比例(最高可上浮30%)执行；等。同日，被告周小蕴、张冬冬向原告出具《送达地址确认书》，被告周小蕴、张冬冬确认以上海市浦东新区万祥镇祥安路XXX弄XXX号XXX室作为有效送达地址，上述送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达，争议解决程序包括保全、先予执行、管辖权异议、一审、二审、重审、审判监督程序、督促程序及执行程序等在内的各诉讼程序，以及仲裁程序的各个阶段；送达人以邮寄方式送达法律文书，发生无人签收、拒收或被退回等本人未能实际接收情形的，则邮件退回之日为送达之日等。同日，由被告周小蕴签名确认的《平安银行零售信贷出账确认书》载明，被告周小蕴授信额度项下单笔出账，额度合同编号RLXXXXXXXXXXXXXX，贷款金额为110万元，气球贷期供计算期240，贷款期限120个月，利率确认标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮30%，利率调整方式为年调(次年对月对日)，还款方式为自主月供(气球贷)。同月30日，原告向被告周小蕴发放贷款，《个人贷款确认书》载明，贷款金额为110万元，贷款利率(年)6.37%，贷款期限120个月，还款方式为气球贷，起贷日为2019年9月30日，到期日为2029年9月28日。2019年10月9日，涉案抵押房产办理了抵押权登记，沪(2019)浦字不动产证明第XXXXXXXX号载明，抵押权利人为原告，义务人为被告张冬冬，附记本抵押为最高额抵押、最高债权数额为1,100,000元等。贷款发放后，被告周小蕴未按期足额还款。审理中，原告主张以本案开庭之日2021年3月2日为全部贷款提前到期日。截至2021年3月2日，被告周小蕴尚欠原告贷款本金1,069,380.69元、利息27,286.41元、逾期利息557.73元。后被告于2021年3月4日归还利息5,000元，截至2021年3月4日，被告周小蕴尚欠原告贷款本金1,069,380.69元、利息22,286.41元、逾期利息1,123.58元。本院认为，原、被告签订的《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》等依法成立，当属有效，缔约双方理应恪守。合同签订后，原告依约向被告周小蕴发放贷款，被告周小蕴未按约履行还款义务，已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告周小蕴归还全部贷款本金，支付利息、逾期利息。案涉抵押房产依法办理了抵押权登记，合法有效，原告有权在登记的最高债权限额110万元范围行使抵押权。被告周小蕴、张冬冬无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩的权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百二十条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周小蕴应于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海分行贷款本金1,069,380.69元；二、被告周小蕴应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海分行利息22,286.41元、截至2021年3月4日的逾期利息1,123.58元，以及自2021年3月5日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以欠付本金及利息合计1,091,667.10元为基数，依照《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》约定的罚息利率计算)；三、如被告周小蕴未履行上述第一至二项判决义务，原告平安银行股份有限公司上海分行可以与被告张冬冬协议，以登记于被告张冬冬名下、位于上海市浦东新区万祥镇祥安路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权数额110万元范围内优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后，不足部分由被告周小蕴继续清偿。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14,614元，减半收取计7,307元，财产保全费5,000元，合计12,307元，由被告周小蕴、张冬冬共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  顾天翔二〇二一年四月一日书记员  郝 娜附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。