贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初5894号原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中山西路30号。负责人：饶陨年，该行负责人。委托代理人梁铖西、涂旋宇，中豪律师集团（贵阳）律师事务所。被告李秋实，女，汉族，1972年12月8日生，住贵州省贵阳市云岩区。被告王唯，女，汉族，1999年4月25日生，住址同上。被告贵阳合纵置业有限公司，住所地：贵州省贵阳市白云区南湖新区云中路米兰春天五期营销中心。统一社会信用代码：915201007952982255。法定代表人：余悦瀚。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称“工行中西支行”）诉被告李秋实、王唯、贵阳合纵置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李秋实到庭参加了诉讼。被告李秋实、王唯、贵阳合纵置业有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行中西支行诉称：2011年3月15日，被告李秋实作为借款人，王唯作为抵押物共有人与原告签订了《个人购房借款/担保合同》约定：被告向原告申请发放个人综合消费贷款，贷款金额280000元，贷款用途为装修，贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款的，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率上加收30%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约，贷款人有权宣布贷款立即到期、解除合同并要求借款人偿还所欠款项及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由借款人承担。被告李秋实、王唯名下共有的贵阳市白云区的房屋作为抵押。2011年3月16日，原告依约向被告发放了280000元贷款，但被告未按合同约定履行还款义务。为维护合法权益，故原告工行中西支行诉至本院，请求判令：1、解除原被告之间于2011年3月15日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告李秋实、王唯立即偿还原告贷款本金人民币125502.54元，利息人民币8682.44元，罚息人民币3110.27元，复利658.35元，共计137953.6元（本金、利息、罚息和复利暂计算至2019年4月2日,之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿之日止）；3、被告李秋实、王唯承担律师费6897.68元；4、原告对被告李秋实、王唯名下共有的贵阳市白云区的房屋享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者以其拍卖、变卖所得的价款优先受偿；5、被告贵阳合纵置业有限公司对2、3项债务承担连带清偿责任；6、本案的案件受理费、公告费等由被告承担。被告李秋实、王唯、贵阳合纵置业有限公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，被告李秋实因为装修向原告借款。被告李秋实作为借款人，中国工商银行贵阳中西支行作为贷款人，李秋实、王唯作为抵押人，贵阳合纵置业有限公司作为担保人，各方共同签订《个人购房借款/担保合同》约定，1、贷款人向借款人贷款人民币280000元，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款一次性划入贵阳合纵置业有限公司的账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期、解除合同，并要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等。上述合同签订之后，工行中西支行于2011年3月16日向贵阳合纵置业有限公司的账户发放贷款280000元，李秋实出具的借款凭证约定借款280000万元，借款到期日为2021年3月16日，当期执行利率为年利率6.6%。2011年11月2日，被告李秋实、王唯提供的上述房屋取得预购商品房抵押权预告登记证。在合同的履行过程中，李秋实未按合同约定履行还款义务，从2013年2月26日开始出现逾期并陆续还款，累计逾期已超过六次。截止到2019年11月16日，被告李秋实尚欠原告本金人民币125502.54元，积欠利息人民币17086.42元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告李秋实、王唯、贵阳合纵置业有限公司共同签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效。现原告按约向被告李秋实发放贷款280000元，被告李秋实未按合同约定履行还款义务，已经累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告李秋实提前清偿全部贷款本息，支付相应罚息和复利并解除合同。经本院核实，原告主张截止2019年11月16日的欠款金额于法有据，本院予以支持。之后仅产生罚息和复利，原告主张之后的罚息计算方式不违反法律的规定，本院予以支持。故2019年11月16日之后的罚息，以已入账未还本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止；复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率。被告王唯作为抵押物共有人，而非共同债务人，不需对该债务承担共同还款责任，对原告要求被告王唯对上述债务承担共同还款责任的诉请，于事实和法律有据，本院不予支持。对于律师费，原告未提交证据证实律师费已经实际产生并支付，故本院不予支持。被告贵阳合纵置业有限公司自愿为借款人的涉案债务向原告提供连带保证担保，故对原告要求被告贵阳合纵置业有限公司对被告的上述债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。因案涉房屋仅办理抵押权预告登记而非办理正式抵押登记，故抵押权尚未设立，原告要求对被告李秋实、王唯的涉案房屋享有抵押权并优先受偿的诉请，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款及《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行、被告李秋实、王唯、贵阳合纵置业有限公司于2011年3月16日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告李秋实于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行贷款本金人民币125502.54元、积欠利息合计人民币1564.73元（本金、利息、罚息、复利暂计算至2019年11月16日，之后的罚息以已入账未还本金按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止；复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率）；三、被告贵阳合纵置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行其余诉讼请求。案件受理费3196元，由被告李秋实、贵阳合纵置业有限公司共同负担3059元，原告负担137元（该费用原告已预交，二被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。审 判 长  袁琴人民陪审员  高菁人民陪审员  陈忠二〇一九年十二月二十六日法官助理洪丹丹书记员颜文权