辽宁省锦州市古塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0702民初178号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人穆武，辽宁润祺律师事务所律师。被告孙淑健，女，1986年5月22日出生，汉族，无职业，住朝阳市龙城区。被告华正龙，男，1986年6月4日出生，汉族，无职业，住朝阳市龙城区。原告中银消费金融有限公司与被告孙淑健、华正龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月22日立案受理，本案适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人穆武、被告孙淑健到庭参加诉讼，被告华正龙经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令原告与被告孙淑健双方签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；二、依法判令二被告偿还原告借款本金人民币62066.26元及至借款还清之日止的利息、滞纳费（其中利息从2020年2月1日暂计至2021年2月19日为14309.83元，滞纳费从2020年2月1日暂计至2021年2月19日为3143.91元），合计79520元，之后的利息、滞纳费则按合约约定计至贷款本息全部清偿之日止；三、判令二被告承担本案诉讼费，即因诉讼费引起的相关费用。事实与理由：2018年3月27日，原告与被告孙淑健签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称贷款合约），合约约定：原告向被告方发放贷款人民币12.6万元；贷款用途为装修；额度期限36个月；本合同项下贷款执行固定年利率为20.88%，信用贷款按照被告贷款金额按日计息；贷款逾期滞纳费按贷款合约普遍性条款第七条4项中约定计算。上述贷款合约生效后，原告依照合约约定于2018年3月30日向被告孙淑健名下的62×××63号借记卡发放贷款本金人民币12.6万元整，但被告孙淑健未按约定履行还款义务，该笔贷款于2020年2月1日开始出现逾期，虽经原告多次催缴，被告孙淑健自起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。二被告为夫妻关系，为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告孙淑健辩称，借款本金及利息应由我自己承担，现在没有能力一次性偿还。借款时我与华正龙是夫妻关系，借款用途是装修，但我实际并没有用于装修，该笔借款我出借给朋友张国志。华正龙对我向原告借款事实并不知情，我与华正龙于2020年5月8日办理了离婚手续，对该笔借款我和华正龙约定由我自己负责偿还。被告华正龙未作答辩。原告围绕诉讼请求提供以下证据：1、房屋租赁合同复印件,证明合同签订地为锦州市古塔区XX号，为原告公司在锦州的办公地点；2、【新易贷】用款申请表、【新易贷-信用贷】贷款正式申请表、“新易贷-信用贷款”告客户书，证明被告孙淑健向原告申请借款12.6万元，贷款期限36期，原告向被告孙淑健告知还款方式为等额本息还款；3、《贷款合约》，证明原告与被告孙淑健于2018年3月27日签订借款合同，被告孙淑健向原告借款人民币12.6万元，利息为年利率20.88%，其中滞纳费按第七条第4项收取，按日收取，每增长1万即每日滞纳费增长5元，被告的还款方式为等额本息，如被告未如期还款，按第十条第1款第2项约定，原告可以按照第十条第2款第5项终止合约，同时原告可以根据第十一条第3款要求被告承担原告实现债权的费用。依据本合同十二条第1款，解决争议的方式为合同签订地的法院，即起诉的法院。约定送达地址在本合同十二条第3款；4、借记卡历史交易明细清单，证明2018年3月27日原告公司按合同约定向被告孙淑健一次性发放贷款12.6万元，同时证明被告孙淑健最后一次还款为2020年2月1日，被告孙淑健经过还款其尚欠本金为62066.26元；5、金融许可证复印件，证明原告的金融资质；6、被告孙淑健的身份证及结婚证书复印件，证明被告身份，系被告借款时提供；被告孙淑健对原告提供上述证据均无异议。被告孙淑健提供离婚证书、离婚协议书证明孙淑健与华正龙离婚事实，债务由女方偿还。被告孙淑健对原告提供上述证据无异议，原告对被告孙淑健提供证据无异议。本院对原告、被告孙淑健提供证据均予以确认。依据原告、被告孙淑健提供的上述证据及当事人陈述，本院认定事实如下：2018年3月27日，被告孙淑健填写《【新易贷】用款申请表》，载明被告孙淑健向原告申请贷款金额12.6万元。本人授权中国银行借记卡卡号为62×××63作为【新易贷】贷款放款账号等内容。原告向被告发出《“新易贷一信用贷款”告客户书》，告知被告还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容，被告孙淑健在客户签章处签字。同日，被告孙淑健与原告签订《贷款合约》，其中约定：被告孙淑健同意向原告提供12.6万元贷款额度；原告审批后，将贷款划入被告孙淑健提供的个人银行结算账户（户名：孙淑健，账号62×××63）内；贷款发放金额为12.6万元，用途为装修，贷款使用期限自实际放款日起36个月，利率为固定年利率20.88%，在贷款期限内不进行调整。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，逾期付款滞纳费按日收取，滞纳费收费标准如下：还款期内，逾期时贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期时贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元，逾期时贷款余额2万-3万元，每日滞纳费15元，逾期时贷款余额3-4万元，每日滞纳费20元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，还款方式为按月等额本息还款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；若被告未按期足额归还贷款本息，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期、终止或解除本合约、要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等；合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。另合同约定了双方的司法送达地址。2018年3月30日，原告按约向被告孙淑健发放贷款12.6万元。之后被告孙淑健按期如约偿还借款本息至2020年1月31日，此后借款本息自2020年2月1日起未能按约定足额还款。被告孙淑健与被告华正龙于2008年6月5日登记结婚。二被告于2020年5月8日办理离婚手续，并在离婚协议书中约定债务由被告孙淑健负责偿还。本院认为：原告与被告孙淑健签订的《贷款合约》，系双方真实意思表示，依法成立并生效，双方应按照约定履行义务。合约签订后，原告向被告发放借款后，被告应按约按期足额归还借款本息，逾期不还，已构成违约，按照双方协议约定，原告有权宣布贷款全部提前到期，解除合约，故对原告解除双方签订的《贷款合约》的诉讼请求予以支持，合同解除后，不影响已发生的债权债务关系，被告孙淑健仍需偿还剩余贷款本金、相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的相关费用。关于原告主张的利息及滞纳金一节，原告从事的是中国银行业监督管理委员会许可的相关金融业务，其对外发放个人消费贷款应依中国人民银行相关规定执行。现原、被告双方签订的借款合同中的固定年利率为20.88%，已经远超出中国人民银行同期贷款利率，而且在高利率的同时又约定了高额度滞纳金，虽然对于金融借款不适用相关民间借贷司法解释，但比照中国人民银行同期贷款利率也显系不适宜，为此，本着公平原则，对原告主张的利息部分，本院遵照双方的合同约定予以支持，对其主张的滞纳金部分本院不予支持。关于被告华正龙是否应当偿还原告借款本金及利息一节，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所欠的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案被告孙淑健在婚姻存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所欠的债务，原告未提供相关证据证明该笔款项用于夫妻共同生活或者原告向被告孙淑健提供借款时被告华正龙对此明知的事实，故原告要求被告华正龙偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告孙淑健于2018年3月27日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告孙淑健于本判决生效后10日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金人民币62066.26元；三、被告孙淑健于本判决生效后10日内向原告中银消费金融有限公司支付截至2021年2月19日止的利息人民币14309.83元及至全部借款本金还清时止的利息（该部分利息按原被告双方合同约定计算）。四、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费894元（已减半收取），原告中银消费金融有限公司负担39元，被告孙淑健负担855元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  熊伟二〇二一年二月二十六日法官助理谷荟萃书记员周佳妮