广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1302民初10360号原告：惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行，住所地：广东省惠州市惠城区×××××××××。负责人：朱建狮。委托诉讼代理人：张靖、王贺，该银行员工。被告：罗坚胜，男，汉族，1986年8月22日出生，公民身份号码：441×××××××********，住址：广东省东莞市×××××××××××。被告：惠州市稳大实业发展有限公司，住所地：广东省惠州仲恺高新区惠风五路**慧聪和畅大厦**楼****。法定代表人：梁某1。委托诉讼代理人：吴碧珊，广东伟伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：张碧莲，广东伟伦律师事务所实习律师。原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行与被告罗坚胜、惠州市稳大实业发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。案件事实合同签订时间：2017年10月10日。合同当事人：借款人、预抵押人被告罗坚胜，贷款人、预抵押权人原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行，保证人被告惠州市稳大实业发展有限公司。合同名称：《个人购房按揭贷款合同》（编号：惠城按借字2017第0986号）。借款金额、期限：借款金额为620000元，借款期限180个月。还款方式：等本递减还款法。借款利率：浮动利率，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮10%；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起在本合同约定的贷款利率水平上加收50%作为拖欠本金罚息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息在本合同约定的贷款利率水平上上浮50%作为应收利息罚息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息在本合同约定的贷款利率水平上上浮50%作为复利。违约条款：借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，行使担保权利，解除与借款人的借贷关系；本合同项下涉及的律师服务费、评估保险、鉴定、见证、公证、保管等费用由借款人、保证人和抵押人承担。担保方式：1.保证，保证方式为不可撤销的连带责任保证担保，保证期限为本合同生效之日起至本合同项下借款人所购房产依法办妥不动产权证书并按贷款人的要求办妥及完善抵押登记手续之日起满两年止；2.预抵押，抵押物位于惠州仲恺高新区惠风一路36号稳大新尚名居住宅4#楼1单元25层02号房[预售商品房抵押权预告登记证号：粤（2018）惠州市不动产证明第5003912号]的房产；3.保证、抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用[包括但不限于诉讼费、律师费（按《广东省律师服务收费标准》执行）、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等]。合同履行：2017年12月7日，原告与被告罗坚胜签订《借款借据》，约定借款期限自2017年12月7日至2032年12月6日止，借款年利率为5.39%。当日，原告向被告罗坚胜指定账户发放了贷款人民币620000元。被告欠款情况：截止至2020年6月21日，尚欠借款本金544222.32元、利息（含罚息）20079.61元。原告诉讼请求：1.立即解除原告与被告签订的《个人购房按揭贷款合同》【合同编号：惠城按借字2017第0986号】；2.被告一偿还原告贷款本金人民币544222.32元，利息（含罚息、复利）20079.61元，本息合计564301.93元【利息（含罚息、复利）暂计至2020年6月20日，此后的利息（含罚息、复利）按合同约定计至实际清偿之日】；3.确认原告对被告一名下的位于惠州仲恺高新区惠风一路36号稳大新尚名居住宅4#楼1单元25层02号房【证号：粤（2018）惠州市不动产证明第5003912、5003913号，建筑面积：96.86平方米】的房产享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；4.被告二对被告一的上述全部债务承担连带保证担保责任；5.二被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。其他：依原告诉讼保全申请，本院于2020年7月22日作出（2020）粤1302民初10360号民事裁定书，裁定：查封被申请人罗坚胜名下位于惠州仲恺高新区惠风一路36号稳大新尚名居住宅4#楼1单元25层02号房[不动产登记证明号：粤（2018）惠州市不动产证明第5003913号，建筑面积：96.86平方米]的房产。上述查封价值以人民币620000元为限。查封期限为三年。被告罗坚胜在庭审中辩称：欠款属实，对拖欠的金额没有异议。被告惠州市稳大实业发展有限公司辩称：1.答辩人仅对罗坚胜位于惠州仲恺高新区惠风一路36号稳大新尚名居住宅4#楼1单元25层02号房在拍卖、变卖后所得价款清偿之后的不足部分承担连带清偿责任。答辩人与罗坚胜、惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行（以下简称“惠城农商行”于2017年10月10日签订的《个人购房按揭借款合同》第十四条第3款约定，“本合同项下有两个或两个以上保证人的，保证人之间承担连带责任，贷款人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同荐下的债权是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。”同时，第十五条第(三）款第3项亦约定，“本合同项下的抵押不受贷款人持有借款人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），贷款人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。”可见，上述担保条款中，并未对优先就物的担保实现债权，亦或是优先要求保证人承担保证责任进行明确约定，而是约定承担担保责任不分先后顺序，属于约定不明确。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，作为债务人的罗坚胜自己已经提供了上述房产抵押担保，故答辩人对抵押物在拍卖、变卖后的不足部分承担连带清偿责任。2.答辩人在罗坚胜提供的抵押物在拍卖、变卖后的不足部分承担保证责任后有权向罗坚胜追偿。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。答辩人作为提供担保的第三人，在罗坚胜提供的抵押房产在拍卖、变卖后的不足部分承担保证责任后，有权向罗坚胜追偿。对此请求法院在本案判项中予以确认。3.本案诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用，应由罗坚胜承担。罗坚胜向惠城农商行借款后，未按合同约定还本付息构成违约，导致本纠纷。同时，答辩人仅对抵押物在拍卖、变卖后的不足部分承担连带清偿责任，在抵押物足以偿还惠城农商行借款本息的情况下，答辩人则无需承担清偿责任。因此，答辩人不承担本案诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用，应由罗坚胜承担。以上答辩意见，恳请合议庭依法予以采纳。裁判理由和结果本院认为，原告与被告罗坚胜之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。被告罗坚胜未按期清偿借款本息构成违约，依法应承担相应的违约责任。故，原告请求解除其与被告之间签订的《个人购房按揭贷款合同》，并请求被告傅伟金偿还借款本金544222.32元及支付相应的利息（含罚息、复利）（暂计至2020年6月21日为20079.61元），具有事实和法律依据，本院予以支持，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利。被告惠州市稳大实业发展有限公司自愿为被告罗坚胜的上述借款提供连带保证担保，并在保证期间内，应对被告罗坚胜的上述债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国物权法》第二十条：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”的规定，可知预售商品房办理抵押权预告登记与抵押权登记的法律性质及法律效力并不相同。抵押权预告登记所体现的是债权请求权，而抵押权在本质上是优先受偿权。本案中，涉案房产虽已办理抵押权预告登记，但原告尚未取得他项权证，不能行使抵押权，即对涉案房产不享有优先受偿权。因此，对原告要求确认其对被告温锦涛用于抵押的上述房产的处置价款享有优先受偿权的主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：解除原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行与被告罗坚胜、惠州市稳大实业发展有限公司于2017年10月10日签订的《个人购房按揭贷款合同》（编号：惠城按借字2017第0986号）；被告罗坚胜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行偿还欠款本金544222.32元及支付利息（含罚息、复利）（暂计至2020年6月21日为20079.61元，此后的利息、罚息、复利按合同约定计至欠款还清之日止，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利）；被告惠州市稳大实业发展有限公司对上述第二项判决承担连带清偿责任；驳回原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9543元、保全费3620元，合计13163元（原告已预交），由原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行负担200元，由被告罗坚胜、惠州市稳大实业发展有限公司共同负担12963元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  苏绿琴审判员  刘振尧审判员  赵顺喜二〇二〇年十二月二十四日书记员  古杏蓓