湖北省利川市人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂2802民初6019号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司利川市支行（以下简称：邮政银行利川支行），住所地：利川市东城路**（东方城）。统一社会信用代码：914228026764863116。负责人：刘亚军，邮政银行利川支行行长。委托诉讼代理人：刘伦伟，湖北宏济律师事务所律师。特别授权代理。被告：曾妍妮，女，生于1984年7月22日，汉族，湖北省利川市人，居民，住本市。委托诉讼代理人：曾祥俊，男，生于1963年10月14日，汉族，湖北省利川市人，公务员，住本市。系曾妍妮父亲。特别授权代理。被告：冉萍，女，生于1968年2月10日，土家族，湖北省利川市人，公务员，住本市。被告：曾治，男，生于1988年10月13日，汉族，湖北省利川市人，教师，住本市。委托诉讼代理人：冉萍，基本情况同上，系曾治继母。特别授权代理。原告邮政银行利川支行与被告曾妍妮、曾治、冉萍借款合同纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，于2019年12月23日下达（2019）鄂2802民初5489号民事判决书。邮政银行利川支行不服本院判决，向恩施州中级人民法院提出上诉，该院于2020年9月3日下达（2020）鄂28民终1042号民事裁定书，裁定撤销一审判决、发回本院重审。本院依法另行组成合议庭，于2021年2月3日公开开庭进行了重新审理。原告邮政银行利川支行的委托诉讼代理人刘伦伟、被告冉萍（曾治的委托诉讼代理人）、被告曾妍妮的委托诉讼代理人曾祥俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行利川支行诉称：2018年9月11日，原告与被告曾妍妮签订《小额贷款额度借款合同》，曾妍妮在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字，双方约定：“1、借款金额350000元；2、借款期限自2018年9月11日至2019年9月11日；3、借款年利率10%，逾期年利率为13%；4、还款方式为等额本息还款；5、借款人违约，贷款人有权要求支付本合同金额10%的违约金。”同日，原告与被告曾治、冉萍签订《小额贷款最高额保证合同》约定:被告曾治、冉萍为被告曾妍妮的借款提供连带责任保证，保证的范围包括借款本金、利息、罚息、复利等。合同签订后，原告履行了放款义务。但被告曾妍妮未按合同约定还款。被告的行为已严重违约，为维护原告的合法权益，特诉至法院。诉讼请求：1、判令被告曾妍妮偿还原告借款本金294012.50元，支付利息11617.84元；2、判令被告曾妍妮支付原告借款罚息和复利（以借款本金294012.5元为基数，按年利率13%计算，自2019年3月25日起至清偿之日止，利随本清）；3、判令被告曾妍妮支付违约金35000元；4、判令被告曾治、冉萍对以上诉讼请求承担连带担保责任；5、由被告承担本案诉讼费用。重新审理时，原告变更以上1、2项诉讼请求为：判令被告曾妍妮偿还原告借款本金294012.50元及利息（以本金294012.50元为基数，从2018年9月11日起至2019年3月24日止，按年利率10%计算，从2019年3月25日起至履行偿还之日止，按年利率13%计算），利随本清。被告曾妍妮辩称：2018年9月，曾妍妮到原告邮政银行去贷款，本意是申请贷款200000元，但是邮政银行的工作人员曾令学自作主张申请贷款400000元，审批下来的贷款是350000元；审批下来以后，曾妍妮左右为难，如果不要这笔贷款自己开的超市无法运行，如果要这笔贷款，一是自己没有偿还能力，二是冉萍和曾治不同意担保350000元，因为之前给他们（冉萍、曾治）说的是只贷200000元；在万般无奈之下，经曾妍妮与曾令学商量，在冉萍、曾治来签字担保时，隐瞒贷款350000元的事实，说还是贷款200000元；后来曾令学告诉曾妍妮说，这笔贷款是曾令学也提供了担保，不然贷不到350000元，曾令学在经办贷款时存在违法违纪行为，曾令学必须承担相关法律责任。被告曾妍妮本意是贷款200000元，已经偿付了贷款本金55987.50元及利息，只同意偿还给原告贷款本金144012.50元，不同意支付利息、违约金，其余的贷款本金150000元及利息、罚息等由原告邮政银行利川支行承担。被告曾治辩称：1、2018年9月11日，曾妍妮通知曾治和冉萍到银行去签订担保合同，合同上只说明为曾妍妮的借款提供担保，在此之前曾治、冉萍也曾为曾妍妮提供过担保（2017年），两次担保的操作人都是曾令学，在签字之前，曾妍妮说借款是200000元。曾治以为邮政银行所有的合同都是这样写的，当时合同上未写明具体借款金额，曾治、曾妍妮和邮政银行的放贷员曾令学是亲戚关系，很相信他，所以曾治在没有填写具体金额的担保合同上签字了；2、2019年曾妍妮失踪后，曾令学说曾妍妮实际贷款是350000元，而不是200000元，称是曾妍妮给他提前打了招呼，说担保人来签字的时候只能说借款是200000元，不能说是350000元，由此可见是贷款人和借款人恶意串通，采取欺骗手段，让担保人签字，根据法律规定，该份合同是无效合同，担保人不承担相应责任；3、贷款人和担保人签订担保合同后，贷款人没有将该份合同给担保人一份，这是不公平的，贷款人违背了合同法的公平原则。现在曾治手上持有的合同是2019年11月27日冉萍到邮政银行找曾令学打印的，但这份合同的专属条款那一页与曾治当时签订的不一样，现在这一页有担保金额写的是350000元，而这一页没有曾治的签字和手印。曾治怀疑这一页是原告更换的，这份合同具有欺诈性，侵犯了担保人的利益，违反了合同法的诚实信用原则；4、原告有严重的违规违纪行为。起诉后，曾令学给曾治打电话说不要在法庭上说我们是亲戚关系，他这样做是为他的违规放贷逃避责任，曾治在给曾妍妮担保之前，已经在柏杨农村信用社贷款100000元，曾令学也知道这个情况，而曾治每年的工资大约只有50000余元，但每年要偿还农商行的贷款近40000元，曾治没有担保能力，原告对担保人的偿还能力未进行审查；5、原告擅自增加张圣娇、陈家权两个担保人，属于违纪违规违法操作，是原告为了让350000元贷款显得合理合法而随意编造的担保人，这是对曾治合法权益的侵害。综上，请求法院判决驳回原告的诉讼请求，并依法判令原告与曾治签订的保证合同无效，曾治不承担连带保证责任，并依法追究原告违规违纪操作的法律责任，由原告承担本案的全部诉讼费用。被告冉萍辩称：同意曾治的答辩意见，补充如下，1、冉萍是2018年9月11日到原告方签订担保合同的，当时合同上没有写明金额，我签字之前问曾令学，他说贷款是200000元，在此之前我们也为曾妍妮担保贷款200000元，但是已经偿还了，我就以为这次也是这样，就在没有写明金额的合同上签字了；2、2019年的6月10日，曾令学承认是曾妍妮提前给曾令学打了招呼，只能告诉我们贷款是200000元，不能说是350000元；3、2019年的11月26日上午，我找曾令学详细询问了曾妍妮贷款的经过，我也进行了录音，且曾令学告知我们不能向法庭说明我们之间是亲戚关系；4、签订担保合同时，没有给我们担保合同，曾令学说担保合同给了借款人；5、担保合同第二页上面没有我的签字，我怀疑是原告方更改了合同，请求依法追究原告违法放贷的相关责任。经审理查明：2018年9月11日，被告曾妍妮以超市进货需要资金为由向原告邮政银行利川支行申请贷款，与原告签订《小额贷款额度借款合同》、并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字捺印，双方约定：1、借款金额为人民币350000元；2、借款期限自2018年9月11日至2019年9月11日；3、借款年利率10%；4、还款方式为等额本息，分期还款；5、对于乙方（借款人）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方（原告）有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按本借款约定的利率基础上加收30%确定；6，发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；乙方未履行对甲方负有的其它到期债务，或甲方发现乙方有其他拖欠债务的行为的；7、乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；单方面解除合同；要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。同日，原告分别与被告曾治、冉萍签订《小额贷款最高额保证合同》约定：曾治、冉萍为曾妍妮的借款350000元提供连带责任保证，保证期间为2018年9月11日至2020年9月11日，保证的范围包括借款本金、利息、罚息、复利等。合同签订后，邮政银行利川支行履行了放款义务，曾妍妮只偿付了借款本金55987.50元及利息，尚欠借款本金294012.50元及利息。为此，原告以被告违约为由，于2019年7月31日向本院提起诉讼。另查明：被告曾妍妮在此次向原告贷款之前，曾向原告贷款200000元，被告曾治、冉萍亦为其提供过担保，此款已还清。被告曾妍妮再次向原告贷款350000元时仍要求被告曾治、冉萍为其提供担保，但担心数额较大，被告曾治、冉萍不愿为其担保，遂与原告的经办人曾令学串通，称本次借款额仍为200000元，由于曾令学与被告系宗亲关系，被告曾治、冉萍相信了曾令学的说法，错误的认为曾妍妮贷款数额是200000元（实为350000元），被告曾治、冉萍未审查《小额贷款最高额保证合同》的具体内容就分别在保证合同上签字,同意共同为被告曾妍妮借款200000元提供担保。原告起诉状中“张圣姣、陈家权”的内容，系原告在书写起诉状时出现的笔误。上述事实，有原告提供的三被告的身份信息、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《小额贷款最高额保证合同》、资产保全系统贷款余额、曾令学的《情况说明》，被告提供的收入证明、还款信息、借款凭证、工资流水、电话录音、曾妍妮的《情况说明》等证据材料以及当事人陈述在卷佐证，足以认定。本院认为：依法成立的合同，自成立时生效；当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。行为人与相对人以虚假的意思表示实施的民事行为无效；以虚假的意思表示隐藏的民事行为的效力，依照有关法律规定处理。结合本案，原告与被告曾妍妮签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。被告曾妍妮未按合同约定期限履行还款义务，已构成违约，原告要求按照《小额贷款额度借款合同》第四十九条、第五十四条的约定宣布本笔贷款提前到期，收回借款本息，符合合同的约定和法律规定，故原告要求被告曾妍妮偿还尚欠借款本金294012.50元并支付利息（含罚息）的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金的问题，虽然《小额贷款额度借款合同》第五十四条中有关于违约金计算方法的约定，但被告曾妍妮在借款后按合同约定已经偿还了部分借款本金、利息，原告请求按借款总额为基数计算违约金有失公平，应当就违约部分计算违约金才公平合理，故本院对原告的该项请求部分支持，其违约金为（294012.50元×10%）29401.25元。被告曾妍妮已经实际使用借款资金，其关于“不同意支付利息、违约金，其余的贷款本金150000元及利息、罚息等由原告邮政银行利川支行承担”的抗辩，与客观事实不符，本院不予采纳。原告主张由被告曾治、冉萍承担偿还借款的连带保证责任，虽然有二份《小额贷款最高额保证合同》为依据，但被告冉萍提交了电话录音，结合被告曾治、冉萍的法庭陈述，足以证明被告曾治、冉萍在《小额贷款最高额保证合同》上签字的真实意思表示是共同自愿为被告曾妍妮借款200000元提供连带保证责任，故《小额贷款最高额保证合同》关于保证范围的部分（200000元）内容有效，其余部分（150000元）无效；由于被告曾治、冉萍对各自的保证数额没有明确约定，结合其保证的真实意思，故本院认定被告曾治、冉萍应当分别承担100000元借款本金及利息（含罚息）、违约金的连带保证责任；由于被告曾妍妮已偿付了借款本金55987.50元及利息，故被告曾治、冉萍应当分别对曾妍妮尚欠原告借款本金72006.25元元及利息（含罚息）、违约金承担连带保证责任，不应当对其余的借款150000元及利息、罚息承担连带保证责任。综上所述，经合议庭合议，依照《中华人民共和国民法典》第一百三十三条、第一百三十四条、第一百三十七条第一款、第一百四十二条、第一百四十六条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百六十七条、第六百七十六条、第六百八十六条、第六百八十八条、第六百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告曾妍妮于本判决生效之日起30日内偿还原告邮政银行利川支行借款本金294012.50元及利息（以本金294012.50元为基数，从2018年9月11日起至2019年3月24日止，按年利率10%计算，从2019年3月25日起至清偿之日止，按年利率13%计算），利随本清。二、被告曾妍妮于本判决生效之日起30日内支付原告邮政银行利川支行违约金29401.25元。三、被告曾治、冉萍分别对上列第一项中被告曾妍妮尚欠借款本金72006.25元及相应的利息、第二项中被告曾妍妮的违约金7200.62元承担连带清偿责任。四、驳回原告邮政银行利川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6049元，由原告邮政银行利川支行承担2592元，由被告曾妍妮承担3457元；公告费610元，由被告曾妍妮承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王广君人民陪审员  李明祥人民陪审员  蒋 姣二〇二一年二月二十三日书 记 员  雷 芳