山东省曹县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1721民初4903号原告：山东曹县农村商业银行股份有限公司，住所地曹县青岛路中段路东，统一社会信用代码91371700MA3C1Q3E3P。法定代表人：谢彬，董事长。委托诉讼代理人：曹子旗，城关支行副行长。被告：杜金奇，男，1971年1月20日出生，汉族，现住曹县。被告：刘香菊，女，1969年12月5日出生，汉族，现住曹县，系杜金奇之妻。被告：付镇，男，1998年3月19日出生，汉族，住曹县。被告：程大振，男，1986年11月6日出生，汉族，住曹县。原告山东曹县农村商业银行股份有限公司（以下简称曹县农商行）与被告杜金奇、刘香菊、付镇、程大振金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，因被告程大振下落不明，本院依法向其公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、民事裁定书、开庭传票、诉讼风险告知书。公告期满，依法适用普通程序于2021年1月4日公开开庭进行了审理。原告曹县农商行委托诉讼代理人曹子旗，被告杜金奇、付镇到庭参加诉讼，被告程大振、刘香菊未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。曹县农商行向本院提出诉讼请求：判令1.被告杜金奇、刘香菊偿还借款本金30万元并支付利息（自贷款之日起至2020年7月1日利息及罚息118298.88元）以及之后利息；2.原告对被告杜金奇、刘香菊名下房屋享有优先受偿权；3.被告程大振、付镇在最高额45万元内承担连带清偿责任；4.诉讼费被告承担。事实和理由：2017年4月21日，被告杜金奇与原告签订个人借款合同，约定被告杜金奇可于2017年4月21日至2020年4月20日在原告处循环借款30万元，按月结息，逾期加收30%逾期付款利息。2017年4月21日被告刘香菊为原告出具共同还款责任书，保证为该笔贷款本息负连带还款责任。被告杜金奇、刘香菊与原告签订最高额45万元房屋抵押合同，约定用其共有房产为贷款提供抵押担保；被告程大振、付镇与原告签订最高额保证合同，约定为被告杜金奇发放贷款所形成的最高额45万元债权提供连带责任保证，保证期限为决算期届至之日起两年。2017年4月21日原告为被告杜金奇发放贷款30万元，月息利率9.82736‰，到期日2020年4月20日。被告未按约定偿还贷款本息。被告杜金奇辩称，该笔贷款是事实，贷款用于买车，房屋抵押协议中的房子目前已经拆迁。因发生交通事故造成不能偿还贷款，待自己经济富裕后慢慢偿还贷款。被告付镇辩称，本人不认识借款人杜金奇，是程大志介绍为被告杜金奇借款担保的，当时借款人杜金奇用房屋抵押贷款，双方签订房屋抵押合同。原告应先向被告杜金奇的房屋求偿，求偿不足的部分担保人才承担担保责任。被告刘香菊、程大振未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行证据交换和质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月21日原告曹县农商行与被告杜金奇签订个人借款合同，约定：被告在原告处借款30万元，按月结息，月息利率9.82736‰，到期日2020年4月20日，保证方式为最高额保证，逾期还款在约定利率基础上上浮30%即12.775568‰计收逾期利息。被告刘香菊为原告出具共同还款责任承诺书，对贷款本息及费用承担连带还款责任。2017年4月21日原告与被告付镇、程大振签订最高额保证合同，合同编号（曹农商银行城关支行）高保字（2017）年第042101号，约定担保最高额为45万元，担保最高额决算期间为2017年4月21日至2020年4月20日，担保方式为连带责任担保，担保期间为决算期届至之日起两年。2017年4月21日原告曹县农商行向被告杜金奇发放贷款30万元，月息利率9.82736‰，到期日2020年4月20日。2017年4月21日原告曹县农商行与被告杜金奇、刘香菊签订最高额抵押合同，合同编号（曹农商银行城关支行）高抵字（2017）年第042101号，抵押财产详见编号为20170421的房产抵押清单，该抵押清单作为合同附件，与本合同具有同等法律效力。在最高额45万元内提供抵押担保，并约定在合同签订后10日内抵押人、抵押权人到有关抵押登记机关办理抵押登记手续；双方分别在房屋抵押贷款协议、房地产抵押清单、房产定价协议签字捺印、并加盖原告分支机构城关支行借贷合同专用章，但无具体标的物及数量，也未到相关部门办理抵押登记手续。本院认为，原被告在协商一致的基础上签订个人借款合同、最高额保证合同、共同还款责任承诺书，是双方真实意思表示，为有效合同，双方均应遵守。原告按约定向被告杜金奇发放贷款30万元，被告杜金奇未按约定期限还款属其违约，应承担相应的违约责任。被告刘香菊与原告签订共同还款责任承诺书，承诺对杜金奇贷款承担共同还款责任，故原告请求被告杜金奇、刘香菊偿还借款本息，本院予以支持。被告杜金奇、刘香菊与原告签订最高额抵押合同，约定用编号为20170421的房产在最高额45万元内提供抵押担保，但原被告并未按约定在合同签订后10日内抵押人、抵押权人到有关抵押登记机关办理抵押登记手续，且原被告签订的抵押合同因缺乏抵押财产的具体财产名称、数量等合同主要条款，本院亦无法确认具体抵押房产，因此对于原被告签订的最高额抵押合同，本院确认为无效合同。被告付镇虽称借款人已用自有房产提供抵押担保，然后才签订保证合同，但其并未具体审查担保合同的效力以及是否办理抵押登记。被告付镇与程大振作为担保人，对案涉最高额抵押合同的无效，应有过错。原告曹县农商行与被告杜金奇、刘香菊作为签订最高额抵押合同的双方，未按约定到相关登记机关办理抵押登记，也未在抵押财产清单上注明抵押财产，导致最高额抵押合同无效，双方亦有过错，应减轻保证人的担保责任。《中华人民共和国民法典》第三百八十八条第二款规定“担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。”第三百九十二条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”原被告应根据各自过错，承担相应责任。作为抵押权人的原告请求对抵押物优先受偿，本院不予支持；被告付镇抗辩应先执行抵押人房产的不足部分再承担保证责任，本院不予支持。根据双方的过错程度，本院酌定由被告程大振、付镇在本金10万元及利息的范围内承担连带保证责任，但最高额不超过45万元。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百五十三条第一款、第三百八十八条第二款、第三百九十二条、第四百条、第六百七十六条、第六百九十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杜金奇、刘香菊于本判决生效后10内返还原告山东曹县农村商业银行股份有限公司借款本金30万元及利息（自2017年4月21日起以30万元为基数按照月息利率9.82736‰计至2020年4月20日止，自2020年4月21日起按月息利率12.775568‰计付利息）；二、被告付镇、程大振对第一项借款本金10万元及利息负连带清偿责任，最高额不超过45万元；三、被告付镇、程大振承担连带清偿责任后有权向被告杜金奇、刘香菊追偿；四、驳回原告山东曹县农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7574元，保全费2570元，合计10144元由被告杜金奇、刘香菊、付镇、程大振负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审 判 长  王銮锋人民陪审员  王宝玉人民陪审员  候义俊二〇二一年一月十八日书 记 员  刘 杰