四川省屏山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1529民初1304号 原告：宜宾兴宜村镇银行有限责任公司屏山支行，住所地四川省屏山县屏山镇石盘工业园区屏山大酒店附属楼一楼，统一社会信用代码91511529588362618U。 负责人：刘军，支行行长。 委托诉讼代理人：蒋浩，男，支行职工，代理权限为一般授权。 委托诉讼代理人：杨迪臣，男，支行职工，代理权限为一般授权。 被告：吴**高，男，1973年7月4日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 被告：唐宗敏，女，1982年8月6日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 被告：吴翌涛，男，1970年10月7日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 被告吴**高、唐宗敏、吴翌涛的共同委托诉讼代理人：周玉平，四川华晨（宜宾）律师事务所专职律师，代理权限为特别授权。 被告：李杰，女，1986年8月25日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司屏山支行(以下简称“兴宜村镇银行屏山支行”)与被告吴**高、唐宗敏、吴翌涛、李杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月15日公开开庭进行了审理。因本案疑难复杂，本院于2021年1月7日裁定转为普通程序，再次于2021年2月26日公开开庭进行了审理。原告兴宜村镇银行屏山支行的委托诉讼代理人杨迪臣，被告吴**高及被告吴**高、唐宗敏、吴翌涛的共同委托诉讼代理人周玉平，被告李杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告兴宜村镇银行屏山支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告吴**高、唐宗敏归还原告兴宜村镇银行屏山支行借款本金450000元，并按合同约定支付至款清之日的相应利息（借款时间从2014年9月26日至2016年9月25日，应付利息按照9.225‰／月计算；复利以应付利息金额为基数按照9.225‰／月计算，2016年9月25日后按照13.8375‰／月计算；逾期罚息利率按照13.8375‰／月计算；逾期罚息产生的复利按照13.8375‰／月计算。自2016年8月21日起截至2020年9月20日期间产生的各类利息为395316.31元）；二、判令原告兴宜村镇银行屏山支行对被告吴翌涛、李杰提供的抵押物即位于宜宾市翠屏区××组××小区××幢××单元××层××号的房产享有优先受偿权，要求抵押人在抵押物的价值范围内承担连带责任担保；三、本案诉讼费、保全费由被告吴**高、唐宗敏、吴翌涛、李杰承担。事实与理由：吴**高、唐宗敏系夫妻关系，吴翌涛、李杰系夫妻关系。吴**高、唐宗敏因装修房屋，于2014年9月23日向兴宜村镇银行屏山支行书面申请借款450000元，并由吴翌涛、李杰承诺抵押担保。2014年9月26日，吴**高、唐宗敏作为借款人，吴翌涛、李杰作为抵押人，兴宜村镇银行屏山支行作为贷款人，三方共同签订《个人借款合同》，主要约定：一、借款金额为450000元，用途为房屋装修；二、借款期限为2014年9月26日至2016年9月25日，到期一次性归还借款本金；三、贷款利率为固定利率，即月利率9.225‰；四、利息结算方式为按月结息，结息日为每月的20日；五、如未按期归还借款本金，从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止；六、如未按期支付利息，从未按期支付之日起计收复利。借款到期前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期后按照合同约定的逾期罚息利率计收复利；对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按照合同约定的相应的罚息利率计收复利；七、担保方式为抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权和担保权而发生的一切费用。合同签订后，兴宜村镇银行屏山支行与吴翌涛、李杰就抵押物即位于宜宾市翠屏区××组××小区××幢××单元××层××号的房产办理了抵押登记手续，抵押登记证书号为宜宾市房他证翠屏区字第00114941号，并于2014年9月29日将贷款450000元发放给吴**高、唐宗敏。借款合同履行前期，吴**高、唐宗敏均按合同约定支付利息，但自2016年8月21日起至2016年9月25日期间产生的借期内利息4981.51元，吴**高、唐宗敏没有按期支付。借款到期前，兴宜村镇银行屏山支行于2016年9月1日向吴**高、唐宗敏、吴翌涛、李杰发送了《贷款到期催收通知书》，提示贷款450000元即将到期，要求积极筹集资金偿还。但在借款到期后，吴**高、唐宗敏也没有偿还借款本金。其后，兴宜村镇银行屏山支行又于2018年5月至2018年8月期间向吴**高、唐宗敏、吴翌涛、李杰发送书面的《贷款逾期催收通知书》。以上《贷款到期催收通知书》《贷款逾期催收通知书》均由吴**高、唐宗敏、吴翌涛、李杰签字盖印确认，但均拒绝履行还款义务。截至2020年9月20日，吴**高、唐宗敏共计欠付兴宜村镇银行屏山支行借款本金450000元，借期内利息、复利、逾期罚息、逾期罚息的复利共计395316.31元。兴宜村镇银行屏山支行认为，吴**高、唐宗敏作为借款人，吴翌涛、李杰作为抵押担保人，没有履行合同义务，致使兴宜村镇银行屏山支行的合法权益受到损害，应当承担相应的民事责任。请求法院依法判决。 被告吴**高辩称，吴**高以吴**高、唐宗敏夫妻二人的名义向原告兴宜村镇银行屏山支行借款450,000元，并由被告吴翌涛、李杰提供抵押担保是事实。该借款并非吴**高、唐宗敏所用，也没有用于装修房屋，而是吴**高的哥哥吴翌涛所用。借款到期后，由于兴宜村镇银行屏山支行怠于行使抵押权人的权利，导致利息高达几十万元，兴宜村镇银行屏山支行对扩大的利息损失应当自行承担。逾期后的逾期罚息和复利均按照13.8375‰／月计算，明显超过了国家规定的上限，超过部分不应当支持。由于兴宜村镇银行屏山支行在借款到期后怠于处置抵押物，以致引发本案诉讼，责任在兴宜村镇银行屏山支行，因此本案诉讼费、保全费均应由其承担。请求法院依法判决。 被告唐宗敏辩称，唐宗敏认同被告吴**高的答辩意见。唐宗敏没有参与本案借款，从未在借款合同或者其他文书上签过字，也没有使用过该借款，因此不应当对原告兴宜村镇银行屏山支行的主张承担责任。请求法院判决驳回兴宜村镇银行屏山支行对唐宗敏的诉讼请求。 被告吴翌涛辩称，吴翌涛将吴翌涛、李杰夫妻所有的位于宜宾市翠屏区××组××小区××幢××单元××层××号的房产为被告吴**高向原告兴宜村镇银行屏山支行所借450000元提供抵押担保是事实。吴翌涛认同吴**高的答辩意见。请求法院依法判决。 被告李杰辩称，李杰的前夫即被告吴翌涛以夫妻共同财产即位于宜宾市翠屏区××组××小区××幢××单元××层××号的房产为本案借款提供抵押是事实，但李杰并没有在任何文书上签过字，通过对比李杰在屏山县人民法院发送诉讼文书时的签字即可印证。李杰与吴翌涛离婚时约定债务包括本案借款由吴翌涛负责偿还，因此本案借款本息应当由吴翌涛承担偿还责任。认可吴**高的答辩意见。请求法院依法判决。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和本院经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告吴**高、唐宗敏系夫妻关系；被告吴翌涛、李杰原系夫妻关系，后离婚。吴**高因装修房屋，于2014年9月23日以吴**高、唐宗敏的名义向兴宜村镇银行屏山支行书面申请借款450000元，并以吴翌涛、李杰的名义承诺抵押担保。2014年9月26日，吴**高作为借款人，吴翌涛、李杰作为抵押人，兴宜村镇银行屏山支行作为贷款人，三方共同签订《个人借款合同》，主要约定：一、借款金额为450000元，用途为房屋装修；二、借款期限为2014年9月26日至2016年9月25日，到期一次性归还借款本金；三、贷款利率为固定利率，即月利率9.225‰；四、利息结算方式为按月结息，结息日为每月的20日；五、如未按期归还借款本金，从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止；六、如未按期支付利息，从未按期支付之日起计收复利。借款到期前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期后按照合同约定的逾期罚息利率计收复利；对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按照合同约定的相应的罚息利率计收复利；七、担保方式为抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权发生的一切费用。合同签订后，兴宜村镇银行屏山支行与吴翌涛、李杰于2014年9月29日就抵押物即位于宜宾市翠屏区××组××小区××幢××单元××层××号的建筑面积为129.52㎡的房产【房屋所有权人为吴翌涛、李杰；房权证号分别为宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××7号、宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××8号；国有土地使用证号为宜市翠国用（2014）第0××1号】办理了抵押登记手续，抵押登记证书号为宜宾市房他证翠屏区字第00114941号。2014年9月29日，兴宜村镇银行屏山支行根据吴**高的委托将贷款450000元转至案外人罗学容的银行账户。借款合同履行前期，吴**高均按合同约定支付利息，但自2016年8月21日起至2016年9月20日期间共31日产生的借期内利息4289.63元以及自2016年9月21日起至2016年9月25日期间共5日产生的借期内利息691.88元，共4981.51元，吴**高没有按期支付。借款到期前，兴宜村镇银行屏山支行于2016年9月1日向吴**高、吴翌涛、李杰发送了《贷款到期催收通知书》，提示贷款450000元即将到期，要求积极筹集资金偿还。借款到期后，吴**高也没有偿还借款本金，吴翌涛、李杰也没有与兴宜村镇银行屏山支行协议将抵押物折价或者以拍卖、变卖的方式用于抵偿借款本息。其后，兴宜村镇银行屏山支行又于2018年5月至2018年8月期间向吴**高、吴翌涛、李杰发送书面的《贷款逾期催收通知书》，但吴**高、吴翌涛、李杰签收后均拒绝履行还款义务。其后，兴宜村镇银行屏山支行与吴**高、吴翌涛、李杰就如何偿还借款本息仍未达成协议。 本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息，逾期返还借款的，还应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。为债务提供抵押担保的，在债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定对抵押财产以折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案被告吴**高向原告兴宜村镇银行屏山支行借款450,000元，未按照合同约定履行还本付息的义务，构成违约，应当承担继续履行的违约责任。被告吴翌涛、李杰自愿以自己享有产权的房地产为其债务提供抵押担保，在债务人吴**高未履行债务的情况下，兴宜村镇银行屏山支行作为债权人，对吴翌涛、李杰提供的抵押物在担保范围内依法享有优先受偿的权利。 本案借贷事实及抵押担保事实成立，但各方对债务人主体、抵押担保人主体、兴宜村镇银行屏山支行是否存在怠于行使抵押权而扩大损失、利息如何认定等问题存在争议。对此，本院评定如下： 一、关于债务人主体 兴宜村镇银行屏山支行认为借款人包括吴**高、唐宗敏，且吴**高、唐宗敏系夫妻关系，因此应当由吴**高、唐宗敏共同承担偿还责任。吴**高对其自身属于借款人没有异议。唐宗敏不认可其为借款人，认为没有在借款过程中签过任何字，且借款也没有用于家庭生活或者生产经营，该借款不属于夫妻共同债务。本院认为，是否构成借款人，核心要件是是否在《个人借款合同》上签字确认，从兴宜村镇银行屏山支行提供的《个人借款合同》分析，该合同仅有吴**高个人签字，没有唐宗敏签字，其他证据如《个人借款申请书》《贷款到期催收通知书》《贷款逾期催收通知书》虽记载签有“唐宗敏”，但唐宗敏否认为其所签，兴宜村镇银行屏山支行也没有提供其他证据证明确为唐宗敏所签，即使该“唐宗敏”确系唐宗敏所签，也不能就此认定等同于唐宗敏签订了《个人借款合同》。合同签订后，兴宜村镇银行屏山支行又系根据吴**高个人委托将贷款发放给案外人罗学容。前述事实证明唐宗敏既无与吴**高共同借款的意思表示，也没有实际参与借款，借款也非用于家庭所需。据此，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”之规定,本院依法认定本案借款人为吴**高，该借款不属于夫妻债务，应当由吴**高个人偿还。 二、关于抵押担保人主体 兴宜村镇银行屏山支行认为抵押人为吴翌涛、李杰二人。吴翌涛认可其为抵押人。李杰不予认可，认为在本案借款活动中所有“李杰”的签订均非其本人所签。本院认为，吴翌涛、李杰以其夫妻共同所有的房产为吴**高的借款提供抵押担保，并已经办理了正式的抵押登记，具有法律效力，在本案借款活动中“李杰”是否系李杰本人所签，不妨碍对抵押权效力的认定。据此，本院依法认定抵押担保人为吴翌涛、李杰，兴宜村镇银行屏山支行对吴翌涛、李杰提供的抵押物享有优先受偿权。 三、关于兴宜村镇银行屏山支行是否存在怠于行使抵押权而扩大损失 本案借款到期日为2016年9月25日，根据合同约定，如债务人吴**高不履行债务，兴宜村镇银行屏山支行可以与抵押人吴翌涛、李杰协议以折价、变卖或者拍卖抵押物方式优先受偿。自借款到期至今，确因债务没有及时清偿而导致利息加大，但此后果系兴宜村镇银行屏山支行多次催告债务人、抵押人履行债务而没有履行所造成，且计算逾期利息的前提是债务人获得借款后不能按期偿还而依据合同约定计算，有相应的合同依据，不能归咎于兴宜村镇银行屏山支行。故此，本院对债务人、抵押人的该项辩解，依法不予支持。 四、关于利息如何认定 本案中，因债务人吴**高未履行债务，产生的利息包括： 1.自2016年8月21日起至2016年9月20日期间共31日产生的借期内利息4,289.63元以及自2016年9月21日起至2016年9月25日期间共5日产生的借期内利息691.88元，共计4,981.51元。 2.复利。根据本案《个人借款合同》以及中国人民银行关于复利计算的规定，复利以借期内的应付利息为基数，在借期内按照合同约定的贷款利率标准计算，借款逾期后改按罚息利率标准计算。故本案复利计算方式为：（1）以4,289.63元为基数，按照9.225‰／月的利率标准从2016年9月21日起计算至2016年9月25日止，为6.60元（4,289.63元×9.225‰／月÷30日／月×5日）；（2）以4,981.51元为基数，按照13.8375‰／月的利率标准从2016年9月26日起计算至付清本金之日止。 3.逾期罚息。计算方式为以450,000元本金为基数，按照13.8375‰／月的利率标准从2016年9月26日起计算至付清本金之日止。 对前述借期内利息、复利、逾期罚息的认定，兴宜村镇银行屏山支行认为逾期罚息还应当按照逾期罚息利率13.8375‰／月的利率标准继续计算。本院认为，逾期罚息利率已经是对债务人未履行到期债务的惩罚，再就逾期罚息计算复利，既加重了债务人的负担，也与国家对复利计算基数的规定相悖，本院依法不予采纳。吴**高、吴翌涛、李杰称，复利及逾期罚息利率按照13.8375‰／月的利率标准计算，明显超过了国家有关利率标准的规定。本院认为，对民间借贷利率，国家规定有上限，但本案借款不属于民间借贷，不能套用，因此也不予采纳吴**高、吴翌涛、李杰的该项辩解主张。 综上，本院依法认定被告吴**高应当偿还或支付给原告兴宜村镇银行屏山支行的项目为：1.借款本金450,000元、借期内利息4,981.51元、自2016年9月21日至2016年9月25日期间的复利6.60元，共计454,988.11元；2.借款逾期之日后的复利，计算方式为以4,981.51元为基数，按照13.8375‰／月的利率标准从2016年9月26日起计算至付清本金之日止；3.逾期罚息，计算方式为以450,000元本金为基数，按照13.8375‰／月的利率标准从2016年9月26日起计算至付清本金之日止。同时，抵押人吴翌涛、李杰应以抵押物在抵押担保的范围内承担清偿责任。 关于本案法律适用问题，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案法律事实发生在民法典施行前，应当适用当时的法律、司法解释的规定。 依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十二条、第一百九十五条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第一款、第二款的规定，判决如下： 一、被告吴**高在本判决生效后十日内偿还原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司屏山支行借款本金450,000元、借期内利息4,981.51元、自2016年9月21日至2016年9月25日期间的复利6.60元，共计454,988.11元； 二、被告吴**高在本判决生效后十日内支付原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司屏山支行借款逾期之日后的复利，计算方式为：以4,981.51元为基数，从2016年9月26日起计算至本判决确定的本金给付之日止，以13.8375‰／月的利率标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述复利计算至本金付清之日止； 三、被告吴**高在本判决生效后十日内支付原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司屏山支行逾期罚息，计算方式为：以450,000元本金为基数，从2016年9月26日起计算至本判决确定的本金给付之日止，以13.8375‰／月的利率标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述逾期罚息计算至本金付清之日止； 四、被告吴**高到期不履行本判决第一项、第二项、第三项确定的付款义务，原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司屏山支行可以与被告吴翌涛、李杰协议，以被告吴翌涛、李杰提供抵押的位于宜宾市翠屏区××组××小区××幢××单元××层××号的建筑面积为129.52㎡的房产【房屋所有权人为吴翌涛、李杰；房权证号分别为宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××7号、宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××8号；国有土地使用证号为宜市翠国用（2014）第0××1号】折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。被告吴翌涛、李杰提供的抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告吴翌涛、李杰所有，不足部分由被告吴**高清偿； 五、驳回原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司屏山支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12,253元，诉讼保全费4,747元，共计17,000元（已预交），由原告宜宾兴宜村镇银行有限责任公司屏山支行负担1,361元，被告吴**高、吴翌涛、李杰负担15,639元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 长  张荣彬 人民陪审员  向芝兰 人民陪审员  罗林俊 二〇二一年四月二十八日 法官 助理  周 霞 书 记 员  殷孝洋