广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0103民初17224号 原告：深圳中微普惠资产管理有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码：91440300358238603X。 法定代表人：罗小波，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：黄志怀，该公司员工。 被告：李颖，女，1980年6月14日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市。 原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称“中微普惠公司”）与被告李颖借款合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄志怀及被告李颖到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中微普惠公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金486041.89元；2.判令被告向原告偿还截至到2019年10月30日的利息6058.57元；3.判令被告向原告支付从2019年10月31日起至实际清偿之日止，以全部剩余本金486041.89元为基数，按法律规定的上限（即年利率24%）计收息费（包括但不限于本金、利息的逾期利息、逾期罚息、复利）（截止至2020年9月28日止，暂计为106742.79元）；4.判令被告承担因原告为主张上述总计为598843.25元的债权而产生的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、公告费、保全费、评估费等）；5.判令原告在上述第一、二、三、四项请求的范围内对被告提供抵押的位于南宁市 -2- 不动产享有抵押权，有权就抵押不动产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 被告李颖辩称，1.对中微普惠公司主张剩余的借款本金486041.89元予以认可；2.对中微普惠公司主张的利息、罚息、复利过高，不符合法律规定；3.李颖不应当承担原告的公告费、保全费、评估费。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年4月28日，重庆富民银行股份有限公司（贷款人，以下简称“富民银行”）与李颖（借款人）签订一份《个人贷款借款合同》，主要约定：李颖向富民银行借款500000元，期限自2019年4月28日起至2021年4月28日，贷款用途为经营，本合同采用固定利率，执行的年利率为15%，还款方式为按月等额还本付息、任意本金归还（具体本金归还详见附件2《本金归还计划表》），借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。借款人不能按期归还贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由借款人负担。合同载明的借款人地址作为贷款人向借款人发送各类通知及所涉债务诉讼文书的送达地址。同日，富民银行与李颖签订《个人贷款抵押合同》，约定李颖以其名下位于南宁市为李颖与富民银行的前述贷款提供抵押，并依法办理了抵押登记，担保债权数额为500000元。 2019年4月30日，富民银行向李颖发放了500000元贷款。 根据中微普惠公司提交的还款明细表可知，李颖在借款后的还款情况如下：2019年5月30日、2019年6月30日、2019年7月30日、2019年8月30日、2019年9月30日，李颖按时偿还每期分期款8972.70元，共偿还五期款项合计44863.50元；上述还款中，偿还本金合计13958.11元，偿还利息30905.39元。至2019年9月30日，李颖尚欠本金486041.89元。李颖又于2019年11月30日偿还利息0.18元。 2020年6月30日，富民银行（甲方、出让方）与中微普惠公司（乙方、受让方）签 -3- 订一份《债权转让协议》，约定由中微普惠公司受让富民银行对李颖在案涉借款合同项下的贷款，该笔标的债权的转让对价为541632.93元。富民银行于2020年8月26日将债权转让及宣布贷款提前到期通知书邮寄至《个人贷款借款合同》中载明的李颖约定送达地址。 另查明，2019年4月30日，中国人民银行发布的金融机构一年期贷款基准利率为年利率4.35%。 2020年11月11日，中微普惠公司以李颖未偿还剩余借款本息为由诉至本院，并提出前述诉讼请求。 本院认为，本案所涉《个人贷款借款合同》真实有效，对各方均具有约束力。贷款人富民银行已按约定交付了借款，李颖应按约偿还借款。现中微普惠公司受让了富民银行对李颖案涉《个人贷款借款合同》项下债权，该债权转让行为已通知了李颖，对李颖发生效力。因李颖未按合同约定按期足额偿还借款，中微普惠公司有权主张李颖偿还主合同项下尚欠的借款本金及相应的利息。 关于尚欠本金及利息问题。本案中，根据中微普惠公司提交的还款明细表可知，截至2019年9月30日，李颖已按期足额偿还2019年9月30日前的五期款项，截止该日李颖尚欠的本金为486041.89元（500000元-13958.11元），李颖亦对该尚欠借款本金数额无异议，本院对此予以确认。故中微普惠公司诉请李颖偿还486041.89本金，有事实和法律依据，本院予以支持。关于利息的问题，双方在合同中约定借款年利率15%，逾期还款的罚息利率为执行年利率上浮50%即为年利率22.5%，该罚息标准未超出当时法律规定的上限，现中微普惠自愿主张李颖支付2019年10月30日前的利息6058.57元，符合法律规定，本院予以支持。但自2020年8月20日起，罚息标准的约定已超出法律规定的上限，本院调整为按本案借款合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率17.4%（4.35%×4）计算。李颖又于2019年10月30日之后偿还的利息0.18元，应予扣除。据此，李颖应支付的利息为：以486041.89元为基数，按年利率22.5%，自2019年10月31日起计至2020年8月19日止；以486041.89 -4- 元为基数，按年利率17.4%，自2020年8月20日起计至实际清偿之日止，已支付的利息0.18元应予扣除。另，李颖以其名下位于南宁市为案涉借款提供抵押并依法办理了抵押登记，中微普惠公司受让本案债权后依法取得为该借款设定的抵押权。现李颖逾期未还款，中微普惠公司有权就前述抵押财产以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款在抵押登记的担保债权数额范围内按抵押登记的顺位优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条之规定，判决如下： 一、被告李颖向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金486041.89元； 二、被告李颖向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付2019年10月30日前的利息6058.57元及之后的利息（计算方式：以486041.89元为基数，按年利率22.5%，自2019年10月31日起计至2020年8月19日止；以486041.89元为基数，按年利率17.4%，自2020年8月20日起计至本案债务实际清偿之日止，已支付的利息0.18元应予扣除）； 三、为实现上述债权，原告深圳中微普惠资产管理有限公司对被告李颖名下位于南宁市，有权以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款在抵押登记的担保债权数额范围内按抵押登记的顺位先受偿； 四、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司的其他诉讼请求。 上述各项应付债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4894元，保全费3514.22元，两项合计8408.22元，由原告深圳中 -5- 微普惠资产管理有限公司负担50元，由被告李颖负担8358.22元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 林利扬 二〇二一年一月二十五日 法官助理 张俊辉 书 记 员 胡丽妃 -6- 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。