河南省柘城县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1424民初1948号原告:河南柘城农村商业银行股份有限公司（原柘城县农村信用合作联社），住所地柘城县和谐大街与未来大道交叉口西北角，与确认地址一致，统一社会信用代码9141142400587724X2。法定代表人：吴月英，该公司董事长。委托诉讼代理人：张轩，男，1995年3月26日出生，汉族，住河南省柘城县。系公司员工，代理权限特别授权。委托诉讼代理人：孙明强，男，1975年3月2日出生，汉族，住河南省柘城县。系公司员工，代理权限特别授权。被告：王腾颜，男，1971年3月17日出生，汉族，住郑州市金水区。被告：刘悦，女，1974年6月6日出生，汉族，住郑州市金水区。被告：郭玉生，男，1973年11月15日出生，汉族，住河南省商丘市，确认地址为河南省商丘市梁园区民主东路254号。原告河南柘城农村商业银行股份有限公司（以下简称“柘城农商行公司”）与被告王腾颜、刘悦、郭玉生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告柘城农商行公司的委托诉讼代理人张轩、孙明强到庭参加了诉讼，被告王腾颜、刘悦、郭玉生经传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告柘城农商行公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告王腾颜、刘悦偿还原告借款本金2600000元及利息、罚息（其中2018年11月13日至2019年11月13日期间的利息以2600000元借款本金为基数按月利率7.95‰计算,自2019年11月14日起以2600000元借款本金为基数按月利率11.925‰计算罚息至实际履行义务完毕之日，并当庭补充利息诉请为：扣除已付利息143560.44元）；2.判令被告郭玉生对上述债务承担连带保证责任；3.判令原告对被告王腾颜、刘悦提供的抵押房屋（土地使用证号：柘国用（2008）第016号，房产证号：柘城房权证柘城县字第××号）变价后享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2018年11月13日，被告王腾颜、刘悦向原告借款2600000元，根据借款合同约定，借款期限为2018年11月13日至2019年11月13日（12个月），月利率为7.95‰，逾期还款罚息按原利率基础上加收50%。用被告王腾颜名下的其夫妻共同财产即位于柘城县北环路与××海路交叉路维多利亚13幢107号、1××号商铺（房产证号：柘城房权证柘城县字第××号）作抵押，被告郭玉生对上述借款承担连带保证责任。借款到期后，被告王腾颜未按照合同约定偿还借款本息。为此，原告提起本案诉讼。被告王腾颜、刘悦、郭玉生均未作答辩。原告柘城农商行公司向本院提供的证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明书、法人代表身份证复印件、企业名称变更核准通知书各一份。证明原告已经将企业名称由“柘城县农村信用合作联社”变更为“河南柘城农村商业银行股份有限公司”。原告在本案中主体适格；2.被告王腾颜和刘悦身份证、户口本、结婚证复印件各一份、被告郭玉生身份证复印件各一份。证明被告身份信息真实，主体适格；3.《最高额个人借款合同》复印件、《最高额抵押合同》复印件、《房地产抵押贷款夫妻双方协议》复印件、《抵押物共有人同意贷款抵押证明》复印件、房产证复印件（柘城房权证柘城县字第××号）、不动产登记证明（豫2018柘城县不动产证明第0001131号）复印件、《最高额保证合同》复印件、河南省农村信用合作联社贷款发放通知单、一般贷款开户凭证、借款借据、贷款收支明细查询各一份。证明2018年11月13日，原告与被告王腾颜签订《最高额个人借款合同》，合同约定被告王腾颜向原告借款2600000元，借款期限为12个月，自2018年11月13日至2019年11月13日，利息月结，月息7.95‰，逾期贷款按原借款利率基础上加收50%。同日被告王腾颜与原告签订《最高额抵押合同》，用其名下位于柘城县北环路与××海路交叉路维多利亚13幢107号、1××号商铺（房产证号：柘城房权证柘城县字第××号）房产作抵押，房屋共有人刘悦同意，并依法办理抵押登记（豫2018柘城县不动产证明第0001131号）。被告郭玉生就该款与原告签订《最高额保证合同》，约定对上述借款本息及实现债权费用等承担连带责任保证。合同签订后，原告依照合同约定，于2018年11月13日履行了双方签订的借款合同的付款义务。现贷款已经到期，被告王腾颜应当偿还借款本息。原告对被告王腾颜和刘悦共有的抵押物享有变价后优先受偿的权利。被告郭玉生亦应按照合同约定对上述借款本息承担连带保证责任。被告王腾颜、刘悦、郭玉生均未向本院提供证据。本院经审理认定以下案件事实：原告河南柘城农村商业银行股份有限公司的前身系柘城县农村信用合作联社（新营业执照上的名称变更登记生效日期为2019年4月25日）。被告王腾颜于2018年11月13日以文具批发为由向原告借款2600000元，双方签订了《最高额个人借款合同》，该合同约定：被告王腾颜向原告借款2600000元，月利率为7.95‰，借款期限为12个月（自2018年11月13日至2019年11月13日），逾期借款罚息按原借款利率基础上加收50%，结息方式为按月结息（结息日固定为每月的第20日），贷款到期本息一次还清，另双方约定其他内容等。在《最高额个人借款合同》签订当日，被告郭玉生与原告签订了《最高额保证合同》，对被告王腾颜的上述借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满（包括原告宣布提前到期的情形）之日后两年止，另双方约定其他内容等。另在《最高额个人借款合同》签订当日，被告王腾颜与原告签订《最高额抵押合同》，担保的主债权为原告对被告王腾颜授信的累计未清偿余额在债权发生期间最高不得超过2600000元，并用登记在其名下的位于柘城县北环路与××交叉口维多利亚13幢107、1××号房产（房产证号：柘城房权证柘城县字第××号）为上述借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用提供抵押担保，抵押担保期间为主债务履行期届满之日后两年止，另双方约定其他内容等，该抵押物于2018年10月23日在柘城县国土资源局办理抵押登记手续（抵押登记证号：豫2018柘城县不动产证明第0001131号；抵押方式：最高额抵押；债权数额：2600000元；约定履行期限：2018年10月26日至2021年10月26日；该登记为第二顺位抵押权）。在《最高额个人借款合同》签订后，原告按照合同约定于2018年11月13日向被告王腾颜履行了2600000元的出借义务，借期内被告王腾颜未能依约还本付息，仅向原告支付利息至2019年9月30日（共计12次，累计数额为143560.44元，其中分别为：2018年11月21日支付利息5512元、2018年12月21日支付利息20670元、2019年1月21日支付利息21359元、2019年2月21日支付利息21359元、2019年3月21日支付利息19292元、2019年4月21日支付利息486.56元、2019年4月22日支付利息259.09元、2019年4月24日支付利息20613.35元、2019年5月21日支付利息7.82元、2019年6月21日支付利息1.62元、2019年7月30日支付利息20000元、2019年9月30日支付利息14000元），原告遂提起本案诉讼。另查明，前述抵押物系被告王腾颜与被告刘悦婚姻关系存续期间的共同财产，被告刘悦书面承诺并同意将该抵押物为被告王腾颜的前述借款向原告提供抵押担保。上述事实有原告当庭陈述及其提供的证据等在卷为证，本院予以确认。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告王腾颜以文具批发为由向原告借款2600000元，有原告提供的证据为证，故双方之间的借贷事实清楚、债权债务关系明确。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务，由于涉案合同签订后，原告虽已依约向被告王腾颜履行了出借义务，但被告王腾颜借期内未依约付息且借款到期后亦未能偿还本息的行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任，但根据法律规定和涉案合同约定，结合被告王腾颜借期内多次付息的具体时间及数额等，经本院核算，已付利息是否存在冲抵本金的具体情形为：截止2018年12月21日两次实付利息数额分别与应付利息数额一致；2018年12月21日至2019年1月21日期间实付利息数额为21359元，应付利息数额为20670元，多付利息689元冲抵借款本金2600000元后，截止2019年1月21日实欠借款本金数额为2599311元；2019年1月21日至2019年2月21日期间实付利息数额为21359元，应付利息数额为20664.52元，多付利息694.48元再次冲抵实欠借款本金2599311元后，截止2019年2月21日实欠借款本金数额为2598616.52元；2019年2月21日至2019年9月30日期间每次实付利息数额均不存在超出应付利息数额的情况，该期间累计支付利息数额为74660.44元，故本院对原告要求被告王腾颜偿还借款本金2598616.52元的诉请予以支持，诉请本金中超出2598616.52元的部分于法无据，本院不予支持；另原告诉请的利息、罚息应依法调整为：利息自2019年2月21日起以2598616.52元借款本金为基数按月利率7.95‰计算至2019年11月13日（并扣除该期间已付利息74660.44元）、罚息自2019年11月14日起以2598616.52元借款本金为基数按月利率11.925‰计算至被告王腾颜实际履行义务完毕之日止。被告郭玉生作为涉案借款的保证人，根据涉案保证合同约定，其依法应对涉案借款本息承担连带保证责任，承担保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向被告王腾颜追偿。另由于被告王腾颜对涉案借款已用其名下的涉案房产作抵押担保，该房产虽系被告王腾颜与被告刘悦婚姻关系存续期间的共同财产，但被告刘悦书面表示同意提供抵押担保，被告王腾颜就此与原告签订了《最高额抵押合同》，并依法办理了抵押登记手续，该抵押合同依法成立并生效，原告在本案中主张对涉案抵押物享有优先受偿权虽未超出抵押担保期间，但考虑到原告享有的涉案抵押权系第二顺位，因此，只有在涉案抵押物上所设定的第一顺位抵押权人的权利全部消灭后，原告才对涉案抵押物变价后所得价款享有优先受偿权。对原告要求被告刘悦对涉案借款本息承担共同偿还责任的诉请，由于被告刘悦并未在涉案借款合同上签名或捺印，事后亦未予追认，而原告提供的证据仅能证明被告刘悦书面承诺并同意将涉案抵押物为被告王腾颜的涉案债务向原告提供抵押担保的事实，不能证明涉案债务用于该两被告夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示等，故其该项诉请证据不足，本院不予支持。本案被告王腾颜、刘悦、郭玉生经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃本案中的举证、质证等诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十五条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告王腾颜于本判决生效之日起十日内偿还原告河南柘城农村商业银行股份有限公司借款本金2598616.52及利息、罚息（其中利息自2019年2月21日起以2598616.52元借款本金为基数按月利率7.95‰计算至2019年11月13日，并扣除该期间已付利息74660.44元；罚息自2019年11月14日起以2598616.52元借款本金为基数按月利率11.925‰计算至被告王腾颜实际履行义务完毕之日止）；被告郭玉生对本判决第一项确定的债务承担连带保证责任，并有权在其承担连带保证责任的范围内向被告王腾颜追偿；原告河南柘城农村商业银行股份有限公司作为第二顺位抵押权人于被告王腾颜名下的位于柘城县北环路与上海路交叉口维多利亚13幢107、1××号房产（房产证号：柘城房权证柘城县字第××号）所设定的第一顺位抵押权人的权利全部消灭后对该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告河南柘城农村商业银行股份有限公司对被告刘悦的诉讼请求及其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13800元（原告河南柘城农村商业银行股份有限公司已预交，并已减半收取），由被告王腾颜、郭玉生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  张高臣二〇二〇年六月十一日书记员  王养凯