北京市门头沟区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0109民初4591号原告：润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司。法定代表人：金政军，总经理。委托诉讼代理人：张婷，北京京平律师事务所律师。被告：白金月，男，1981年9月10日出生，汉族，无业，住北京市门头沟区。被告：程蕾，女，1981年11月2日出生，汉族，无业，住北京市门头沟区。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司（以下简称润信公司）与被告白金月、程蕾小额借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告润信公司之委托诉讼代理人张婷到庭参加诉讼。被告白金月、程蕾经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。润信公司向本院提出诉讼请求：1.判令白金月、程蕾支付剩余全部本金62499.97元；2.判令白金月、程蕾支付剩余利息15400元；3.判令白金月、程蕾支付逾期罚息和违约金合并计算（以62499.97元为本金，按照年息24%的标准，自2020年3月23日起计算至实际付清之日止）；4.判令白金月、程蕾支付律师费4500元；5.案件受理费、保全费、担保费由白金月、程蕾负担。事实和理由：2019年4月22日，白金月以资金周转扩大经营为由向润信公司借款10万元并签订《个人信用贷款合同》。合同约定贷款期限24个月，自2019年4月24日至2021年4月22日止，贷款利率为固定月利率1.1%，按月等本等息计息法偿还贷款，每期还款金额以润信公司向白金月出具的还款计划表为准（即每月应还本金4166.67元，利息第一月按实际使用天数计算，剩余月利息为每月1100元），若逾期白金月需按照合同约定支付逾期罚息及违约金。润信公司于2019年4月24日向白金月发放贷款10万元，后白金月按月还款共计55264.7元（2019年4月24日支出贷款手续费2000元，5月22日还款5641.34元，2019年6月至2020年1月，每月22日还款5746.67元，2020年2月22日还款1650元）。根据润信公司还款计划表，白金月偿还的上述款项包含本金37500.03元（每月4166.67元）、利息10926.67元（第一月1026.67元、后每月1100元）、罚息67.71元、管理费4768元以及还款计划表中未列明的贷款手续费2000元，自2020年3月23日起逾期违约再未还款，白金月尚欠本金62499.97元，利息15400元。因白金月、程蕾系夫妻，白金月借款用于夫妻共同生活经营，故润信公司将白金月、程蕾诉至法院，要求二被告共同还款。白金月、程蕾未出庭应诉，但在本院向其送达起诉材料时口头答辩称，白金月确实与润信公司签订了《个人信用贷款合同》并收到了润信公司的贷款10万元，其每月偿还欠款5000多元，已偿还了部分欠款，但未计算剩余欠款金额，现无力偿还欠款。润信公司围绕诉讼请求提交了以下证据：证据一、润信公司营业执照复印件、法定代表人身份证明复印件、关于核准设立润信公司的批复复印件，证明原告主体资格，润信公司为经金融监管部门批准设立的金融机构，贷款业务符合法律规定，且不适用新民间借贷司法解释；证据二，个人信用贷款合同原件、中信银行放款客户回单原件、个人贷款申请表原件、还款计划表打印件、律师函及邮寄单打印件，证明润信公司与白金月存在借款合同关系，润信公司已按约定向白金月指定账户放款10万元以及白金月的还款情况，润信公司向白金月邮寄的关于贷款提前到期的律师函于2020年10月17日签收，证明贷款合同于2020年10月21日到期；证据三、法律服务协议原件、案件委派单原件、律师请款单原件及加盖红章的律师费发票、加盖红章的阳光财产保险公司发票、法院财产保全费票据、诉讼费票据，证明润信公司为本案支付律师费4500元，保函费2000元、法院财产保全费844元、诉讼费930元，上述费用应由白金月、程蕾共同承担。证据四、白金月身份证复印件、白金月与程蕾结婚证复印件，白金月、程蕾户口页复印件，北京长丰兴利商贸有限公司工商登记信息打印件，证明白金月与程蕾系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，北京长丰兴利商贸有限公司系白金月与程蕾共同经营，白金月的贷款用途为扩大经营此公司，故程蕾应承担共同还款责任。因证据一均系证明原告主体资格，证据二、证据三均系原件，且与当事人陈述相互印证，白金月亦认可其与润信公司签订《个人贷款合同》并收到了10万元贷款，按月还款5000多元，故本院对于上述证据予以确认。对于证据四，本院将在判决论理部分，结合案件情况及法律规定进行论述。本院经审理查明：2019年4月22日，白金月填写《个人贷款申请表》，申请贷款金额为40万，贷款用途为扩大经营，并填写了：一、个人信息（姓名、身份证号、地址、联系电话）；二、资产信息（房产证号、建筑面积、现值）；三、工作/经营信息（北京长丰利商贸有限公司总经理）；四、个人信息（不承担借款相关责任），配偶姓名为程蕾、单位名称为北京长丰兴利商贸有限公司，亲属姓名白淑敏（母亲）；五、账户授权，授权润信公司发放贷款时，直接将款项划转到指定收款账户，并授权指定机构按期从指定还款账户扣除所欠每期还款，直到本笔贷款清偿为止。授权账户为白金月尾号9625的中国工商银行账户。2019年4月22日，甲方（贷款人）润信公司与乙方（借款人）白金月签订编号尾号为1001的《个人信用贷款合同》，约定：“第一条贷款：贷款金额：100000元（拾万元整）；贷款期限：24月（期），自贷款发放之日2019年4月24日至2021年4月22日；贷款利率：本合同项下贷款采用固定月利率，在贷款期限内不进行调整，固定月利率为1.1%。月利息金额为贷款金额*1.1%，首月利息金额以实际使用天数为基数计算……第三条还款：按月等本等息法，每期还本付息金额以甲方向乙方出具的还款计划表为准……还款分为主动还款和自动还款……还款顺序：甲方扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行……第五条甲方权利与义务：5.1（4）乙方未能履行本合同规定的各项义务的，甲方有权按照本合同规定要求乙方提前归还贷款或停止支付乙方尚未使用的贷款……第六条违约条款：乙方有下列任一事件均构成本条款所称违约事件：6.1（1）乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，包括但不限于乙方未按时足额偿还贷款本金或其他应付款项时，甲方有权6.2（4）主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息……a、乙方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日按照逾期本金的0.2%计收罚息；b、甲方主张贷款提前到期的，乙方未按甲方要求时间归还的，自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金……6.2（8）甲方及其他服务方（如有）采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等）由乙方承担。”白金月在《个人信用贷款合同》上签字并捺印。2019年4月24日，润信公司通过中信银行尾号为5782的账户向白金月中国工商银行尾号为9625的账户转账10万元。2019年4月24日至2020年1月22日期间，润信公司从白金月尾号9625的中国工商银行账户扣款共计53614.7元，具体如下：2019年4月24日2000元、2019年5月22日5641.34元、2019年6月22日5746.67元、2019年7月22日5746.67元、2019年8月22日5746.67元、2019年9月22日5746.67元、2019年10月22日5746.67元、2019年11月22日5746.67元、2019年12月22日5746.67元、2020年1月22日5746.67元。2020年3月1日，程蕾通过其尾号9477的中国农业银行账户向润信公司尾号5782的账户转账1650元。自2020年3月22日起，白金月再未还款。根据润信公司提供的还款计划表显示，上述还款包含本金共计37500.03元（2019年5月22日至2020年1月22日每期本金4166.67元）、利息10926.67元（第一期2019年4月24日至2019年5月22日，利息按实际天数计算为1026.67元、2019年5月22日至2020年2月22日，利息每期1100元）、管理费4768元（第一期448元、第二期到第十期，每期480元）、罚息67.71元。庭审中，润信公司陈述还款计划表未列明的2019年4月24日扣款2000元系贷款手续费，双方在《个人贷款合同》中未约定管理费和贷款手续费，该2000元贷款手续费和管理费4768元可抵扣白金月未偿还的利息。另，2020年3月1日程蕾转账给润信公司1650元系替白金月偿还的2020年1月22日至2月22日期间的利息、管理费及罚息。还款计划表显示为利息1100元，管理费480元以及罚息67.71元，共计1647.71元，多偿还的2.29元抵扣白金月未支付的利息。润信公司主张程蕾替白金月的还款表明其对贷款是知情的，其用行动认可与白金月承担共同还款责任。润信公司于2020年10月16日通过EMS向白金月邮寄律师函，载明：北京京平律师事务所依法接受委托人润信公司委托，指派张婷律师代为办理委托人与白金月贷款偿还有关事宜。现依据《中华人民共和国律师法》第二十八条的有关规定，特向贵方致函……委托人于2019年4月24日向贵方银行账户放款10万元。贵方于2020年3月23日起未依约履行上述合同，开始拖欠每月还款，至今已逾期数月未支付应偿还金额，严重损害了委托人的合法权益。……请贵方在接受本函后三日内务必积极履行合同义务，偿还欠款；若未按期偿按约偿还欠款，则合同到期，即委托人宣布合同提前到期。北京京平律师事务所张婷律师，2020年9月17日”。EMS快递单显示：2020年10月17日，已签收，他人代收：云梦丰巢快递柜。2020年9月17日，润信公司提起本案诉讼，本院于2021年1月15日将本案起诉书、相关证据送达至白金月、程蕾。另，为本案诉讼，润信公司支出律师费4500元，同时，润信公司在本案诉讼中申请了财产保全，并支出诉讼财产保全责任保险费2000元。本院认为：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”，本案被告白金月、程蕾经本院传唤无正当理由未到庭，视为放弃当庭答辩和举证质证的权利，不影响本院根据查明的事实，依法作出裁判。润信公司主张对白金月享有债权，并就其主张提交了《个人信用贷款合同》、客户回单作为证据，因润信公司的上述证据与当事人陈述能相互印证，故本院对其主张予以采信。《个人信用贷款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规强制性规定，应属有效，当事人应按约履行。润信公司按照合同约定向白金月发放了10万元的借款，白金月应按约偿还本息。关于还款时间，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”。根据合同约定，借款人违反合同义务出借人即可主张贷款提前到期，提前收回未偿付的借款本息。白金月自2020年3月23日起未再依约还款，故润信公司有权主张合同提前到期。关于合同提前到期时间，润信公司向白金月邮寄的律师函于2020年10月17日签收，至本院向白金月、程蕾送达起诉之日即2021年1月15日，应视为经过合理期间，即合同于2021年1月15日提前到期，白金月应偿还本息。关于还款金额。根据《个人信用贷款合同》约定，借款利率为固定月利率1.1%，借款人采用等本等息还款，首月利息金额以实际使用天数为基数计算，每期还本付息金额以甲方向乙方出具的还款计划表为准。润信公司主张根据还款计划表，截至2020年2月22日，白金月实际偿还本金37500.03元，利息10926.67元，罚息67.71元，管理费4768元以及还款计划表未列明的2000元贷款手续费，就润信公司已收取的本金、利息及罚息，符合《个人信用贷款合同》约定及法律规定，本院不持异议，故白金月尚欠本金62499.97元。自2019年4月24日至2021年1月15日，白金月应付利息为22778.28元【其中2019年4月24日至2020年12月22日，白金月应偿还的利息为还款计划所列金额计算，为（1026.67元+1100元/月*19个月）21926.67元；2020年12月23日至2021年1月15日应还利息按月利息/当月天数*当期实际天数，为（1100元/31日*24日）851.61元】，白金月实际偿还利息10926.67元，尚欠利息11851.61元。就管理费4768元、贷款手续费2000元及程蕾替白金月多偿还的利息2.29元，润信公司主张因《个人信用贷款合同》中未约定管理费，故按照合同约定的还款顺序，4768元、2000元及2.29元应抵扣借期内利息，本院不持异议。故白金月尚欠利息5081.32元，关于润信公司主张的逾期罚息及违约金。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”依据合同约定出借人应按照日息各0.2%的标准计收罚息和违约金，现润信公司自愿降低罚息及违约金标准，按照合计年息24%的标准对尚欠本金收取罚息和违约金，不违反法律法规的规定且不损害被告利益，故本院不持异议。白金月、程蕾应自借款到期的次日（2021年1月16日）起给付至实际偿付完毕之日止。另，诉请所述逾期罚息及违约金均为借款合同中违约责任的承担方式，为避免歧义，本判决主文对原告第三项诉讼请求所涉款项一并表述为“违约金”。关于润信公司主张律师费及诉讼财产保全责任保险费的诉讼请求。依据合同6.2（8）约定，甲方润信公司采取法律救济措施产生的律师代理费、财产保全费、担保费等费用由乙方白金月承担。润信公司为本案诉讼支出律师费4500元、财产保全责任保险费2000元属于维权产生的合理支出，相关费用支出标准符合行业一般收费标准，同时润信公司亦提交了相关交费发票，故对于润信公司要求白金月承担律师费及财产保全责任保险费的诉讼请求，本院予以支持。关于程蕾是否作为共同借款人承担清偿责任。根据查明的事实，涉案借款合同系白金月签署，相关款项亦支付至白金月银行账户内，故程蕾并非合同主体。同时，根据本案中润信公司提交的个人贷款申请表显示，白金月所填录的载有程蕾个人信息的表格中明确标注有“不承担借款相关责任”的字样，而该表系原告润信公司提供给借款人的制式文件，在没有其他证据佐证的情况下，该表可以说明，即使程蕾与白金月系夫妻关系，双方在订立借款合同时具有明确排除程蕾为共同借款人的意思表示。另，即使程蕾替白金月偿还了1650元，也不能证明程蕾与白金月承担共同还款的意思表示。综上，对于润信公司要求程蕾作为共同借款人承担还款责任的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。对于润信公司提交的相关证据，本院不予确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、白金月于本判决生效之日起七日内偿还润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司本金62499.97元及利息5081.32元；二、白金月于本判决生效之日起七日内支付润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司违约金（以62499.97元为本金，按照年利率24%为标准，自2021年1月16日起至实际付清之日止）；三、白金月于本判决生效之日起七日内给付润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司律师费4500元、诉讼财产保全责任保险费2000元；四、驳回润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司其他诉讼请求。如果白金月未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费930元，由白金月负担826元，于本判决生效后七日内交纳。由润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司负担104元，已缴纳。保全费844元由白金月负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 员 何露婷二〇二一年二月二十六日法官助理 胡宇航书 记 员 李星月