北京市顺义区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0113民初2186号原告：中国工商银行股份有限公司北京顺义支行，住所地北京市顺义区顺通路西侧（石园西路），统一社会信用代码911101138024860499。负责人：周宏峰，行长。委托诉讼代理人：李民峰，男，1979年4月20日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司北京市分行公司律师。委托诉讼代理人：李嘉，女，1977年6月21日出生，汉族，该公司员工。被告：崔正，男，1991年9月18日出生，满族，北京市顺义区。被告：崔秀军，男，1966年6月3日出生，汉族，北京市顺义区。被告：郑宝莲，女，1970年1月12日出生，满族，北京市顺义区。原告中国工商银行股份有限公司北京顺义支行（以下简称工行顺义支行）与被告崔正、崔秀军、郑宝莲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行顺义支行之委托诉讼代理人李民峰，被告崔正、崔秀军、郑宝莲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行顺义支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告一偿还原告截至2020年12月21日贷款本金8404047.26元，积欠利息、复利、罚息168633.86元，合计欠款金额8572681.12元及自2020年12月22日起至实际清偿之日，按照借款合同约定所应支付的利息、罚息和复利；2.请求判令被告一就已办理抵押登记的位于北京市顺义区房产承担抵押担保责任，原告有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3.请求判令被告二、三对以上第1项债务承担连带还款责任；4.请求判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告一向我行申请个人一手住房购置贷款。2017年5月27日，双方签订了《个人购房借款/担保合同》（下称借款合同）。借款合同就借款内容约定，借款金额898万元，借款期限300个月，约定还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮5%，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款合同同时约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款及利息、罚息以及其他费用。借款合同就抵押内容约定，被告以其贷款所购的位于北京市顺义区房产为该笔贷款提供抵押担保。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还约定在发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情况下，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。2018年3月13日，双方办理了抵押登记。2017年5月27日，原告与被告二签订《个人借款自然人保证担保合同》，为被告一在原告处的上述借款提供连带责任保证，担保范围为主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告三作为被告二配偶在《个人贷款自然人保证人申请表及谈话备忘录》上签字，同意承担连带保证责任和共同还款义务。上述合同订立后，原告依约于2017年7月17日发放贷款898万元。被告一自2018年5月开始出现逾期还款情形，截至2020年12月已累计逾期12期，且自2020年7月起一直未按约定还款。被告二、三也未履行连带还款义务。鉴于三被告的违约行为已经严重损害了原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告崔正答辩称：同意原告的诉讼请求，但是目前没有能力一次性还清，其确实从原告处贷款没有还清且逾期了。被告崔秀军、郑宝莲共同答辩称：同意原告的诉讼请求。本院认定事实如下：2017年5月27日，崔正（借款人、抵押人）、北京顺义新程建设开发有限公司、崔秀军（保证人）与工行顺义支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：第三十九条，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为人民币8980000元（大写：捌佰玖拾捌万元整）。第四十条，本合同项下贷款用于购买/自建坐落于顺义区，建筑面积374.32平方米的房屋。第四十一条，本笔贷款的担保方式为A+C。A、一般抵押，具体约定见本合同相关担保条款；C、保证，具体约定见本合同相关担保条款。第四十二条，本合同项下贷款期限为300个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四十三条，贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第五十二条，罚息利率按在本合同第四条约定利率基础上加收50%确定。2017年5月27日，崔秀军（保证人）与工行顺义支行（贷款人）签订《个人借款自然人保证担保合同》，合同约定：第二条，被保证的主债权种类及数额，2.1保证人承担担保的种类为：普通保证担保。2.2保证人承担普通保证担保的，保证人所担保的主债权为贷款人依据《个人购房借款/担保合同》（编号为：A住字北京分行顺义支行2017年0062号）发放的贷款，贷款本金为8980000元。第三条，保证方式：3.1本合同保证方式为全程连带责任保证。第四条，保证范围，4.1本保证合同担保的范围包括主合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第五条，保证期间，5.1本合同项下的保证期间为：自主合同确定的贷款到期之日起两年；贷款人依据主合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。工行顺义支行提交的《个人贷款自然人保证人申请表及谈话备忘录》中载明：郑宝莲作为自然人保证人崔秀军的配偶签字。自然人保证人配偶承诺及授权：一、自本人签署本授权之日起至借款人崔正申请的金额为898万元的个人住房贷款审批最终结果确定之日授权中国工商银行通过金融信用信息基础数据库查询、打印、保存、使用本人（有曾用名，则包含曾用名）信用报告用于审核借款申请人贷款申请及与贷款申请相关的其他事项。本人声明中国工商银行已经依法向本人提示征信授权相关事项，对相关概念、内容及法律效果作出了说明，本人已经知悉并理解有关内容。二、作为保证人的配偶，同意本人之夫为借款申请人申请的个人住房贷款承担连带保证责任担保和共同还款义务，完全同意本人之夫向贷款人作出的上述承诺。三。作为共同还款人的配偶，同意以共同还款人、本人财产及家庭共同财产承担连带保证责任担保和共同还款义务。工行顺义支行提交的京（2018）顺不动产证明显示：权利人（申请人）：中国工商银行股份有限公司北京顺义支行。义务人：崔正。（2）抵押权种类：一般抵押；（3）被担保数额：8980000（人民币）。附记：债务履行期限：300个月，债务人：崔正。诉讼中，工行顺义支行明确第一项诉讼请求如下：1.判令被告一偿还原告截至2021年3月11日的贷款本金8403827.26元，利息、复利、罚息共270400.74元及自2021年3月12日起至实际清偿之日止的利息、复利、罚息（利息、复利、罚息按照《个人购房借款/担保合同》中约定的标准计算）。本院认为：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。工行顺义支行与崔正之间的借款合同合法有效，双方之间存在金融借款合同关系，本院予以确认。崔正违反借款合同的约定未按期还款，已经构成违约，工行顺义支行要求崔正偿还借款本金、利息、复利、罚息的主张，符合双方的合同约定，本院予以支持。工行顺义支行与崔秀军签订的《个人借款自然人保证担保合同》以及郑宝莲签订的《个人贷款自然人保证人申请表及谈话备忘录》合法有效，崔秀军、郑宝莲作为保证人为涉诉贷款提供连带责任保证，现崔正逾期还款，工行顺义支行要求崔秀军、郑宝莲承担连带还款责任，于法有据，本院予以支持。本案中，崔正未及时还款构成违约，故工行顺义支行要求对崔正名下的涉诉房屋折价、拍卖、变卖的价款优先受偿并无不当，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条之规定，判决如下：一、被告崔正偿还原告中国工商银行股份有限公司北京顺义支行截至2021年3月11日的贷款本金8403827.26元，利息、复利、罚息共270400.74元及自2021年3月12日起至实际清偿之日止的利息、复利、罚息（利息、复利、罚息按照《个人购房借款/担保合同》中约定的标准计算），于本判决生效之日起七日内执行；二、原告中国工商银行股份有限公司北京顺义支行有权就登记在被告崔正名下房屋的拍卖、变卖、折价的价款优先受偿；三、被告崔秀军、郑宝莲对上述债务承担连带还款责任。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36260元、保全费5000元，均由被告崔正、崔秀军、郑宝莲连带负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审 判 员 李二焕二〇二一年三月二十五日法官助理 刘 哲书 记 员 李文文