上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初88969号原告：天津银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区世博大道1859号。负责人：姚志坚，行长。委托诉讼代理人：梁萌，北京市中银(上海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆燕，北京市中银(上海)律师事务所律师。被告：许兰芬，女，1966年6月6日生，汉族，住浙江省。原告天津银行股份有限公司上海分行与被告许兰芬金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，由审判员张文忠独任审判，公开开庭进行了审理。原告天津银行股份有限公司上海分行委托诉讼代理人梁萌、被告许兰芬到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告天津银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令《个人(消费)贷款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)项下贷款立即到期，被告应立即归还剩余借款本金人民币3,231,053.20元；2.请求法院判令被告向原告支付自2018年8月15日至2020年10月29日的期内利息409,138.12元、逾期罚息84,989.85元、逾期复息50,757.05元，共计544,885.02元以及自2020年10月30日起至实际清偿之日止按照《个人(消费)贷款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)约定利率计算的期内利息、逾期罚息、逾期复息；3.请求法院判令被告承担本案的律师费用；4.请求法院判令，如被告不履行上述付款义务，原告有权申请将上海市嘉定区丰庄北路XXX号进行拍卖或变卖，且就所得价款在抵押担保范围内优先受偿；5.请求法院判令由被告承担本案的诉讼费、财产保全费。审理中，原告明确，本案系加速到期，以开庭日为提前到期日，故变更诉请为：1.请求判令被告立即归还剩余借款本金3,231,053.20元；2.请求法院判令被告向原告支付截止至2021年1月7日的期内利息439,485.33元、复利59,865.60元、逾期罚息101,552.71元以及自2021年1月8日起至实际清偿之日止的逾期罚息(以本金及期内利息之和3,670,538.53元为基数，按照合同编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX《个人(消费)贷款合同》约定的利率计算)；3.请求法院判令，如被告不履行上述付款义务，原告有权申请将上海市嘉定区丰庄北路XXX号进行拍卖或变卖，且就所得价款在抵押担保范围内优先受偿；4.请求法院判令由被告承担本案的诉讼费、财产保全费5,000元。事实和理由：2015年11月9日，原告与被告签订《个人(消费)贷款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)，约定原告向被告发放个人住房授信贷款，金额为4,200,000元。贷款用途为购买坐落于上海市嘉定区丰庄北路XXX号房产；贷款合同期限为120个月；自2015年11月9日至2025年11月8日；贷款利率以中国人民银行公布的基准利率上浮50%，执行年利率为7.35%；还款方式为按月等额本息还款法；被告未按合同约定时间归还贷款本息的，原告将按国家规定将贷款转为逾期贷款，原告有权对逾期贷款本息按罚息利率按日计收利息和复利，罚息利率为在合同约定的贷款利率基础上计收50%。《个人贷款抵押合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)约定，被告以上海市嘉定区丰庄北路XXX号房产向原告提供抵押担保，担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、原告实现债权及抵押权的费用和被告所有其他应付费用。2015年11月19日，原告与被告在上海市不动产登记局办理了抵押登记手续，领取了证号为嘉XXXXXXXXXXXX的《上海房地产登记证明》。2015年11月26日，原告出具《个人贷款支付凭证(借据)》(编号：XXXXXXXXXXXXXX)，向被告发放贷款4,200,000元。2016年1月15日，被告首次未按期偿还借款本息，随后多次出现逾期还款情况，最后一期连续还款为2018年7月15日。自2018年8月15日起截止至今未正常按期偿还借款本息，但是曾逾期偿还2018年11月15日、2019年3月15日、2019年4月15日三期借款本息。根据《个人(消费)贷款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)第十五条违约责任条款之规定，原告已按合同约定履行了放款义务，被告未依约还款已构成违约；第十六条规定，原告有权要求被告返还贷款本金并向原告支付期内利息、逾期罚息、逾期复息。综上，为维护原告的合法权益，特请法院查明事实，支持原告全部诉请。原告为证明其主张，提供如下证据：证据1、《个人(消费)贷款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)，证明被告向原告借款的相关事实；证据2、《个人贷款抵押合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)，证明被告向原告抵押担保情况；证据3、《上海市房地产登记证明》，证明涉案房产已进行抵押登记；证据4、《个人贷款支付凭证(借据)》，证明2015年11月26日原告向被告发放借款4,200,000元；证据5、借款人身份证、户籍信息，证明被告身份信息；证据6、《离婚协议》《离婚证》《无配偶声明》，证明被告贷款时未婚状态；证据7、银行贷款记录卡，证明被告贷款之后每期还款情况；证据8、银行系统截图，证明被告至今贷款本金余额以及逾期利息各项数额。被告许兰芬辩称：被告认为这个借贷是个骗局，当时银行要求被告购买了100,000元的保险，买的时候说是可以退的，但是后面实际没有退。被告确实是从去年开始逾期没有还款，具体逾期时间不记得了，被告借银行的4,200,000元本金是对的，也是应该还的，但是利息、罚息、复利太高了，要求减免，希望罚息和复利免去，还款的时间希望能够延长至今年6月份把逾期的部分还清，然后继续按合同正常履行还款。在去年和银行领导沟通保险事宜，银行告知被告已经准备起诉了，还款也没用了。被告未提供证据。经质证，被告对原告提供的证据的真实性均无异议，借款合同和抵押合同都是被告签的，其余坚持被告的答辩意见。基于上述证据及当事人当庭陈述，本院确认如下事实：2015年11月9日，原告与被告签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人(消费)贷款合同》，约定，原告同意向被告发放个人住房授信贷款，贷款金额为4,200,000元；贷款用途为购买大额消费品；贷款期限为120个月，自2015年11月9日起至2025年11月8日止；贷款年利率按照中国人民银行公布的基准利率上浮50%，执行年利率为7.35%；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月15日；被告未按合同约定时间归还贷款本息的，原告将按国家规定将贷款转为逾期贷款，原告有权对逾期贷款本息按罚息利率按日计收利息和复利，罚息利率为在本合同约定的贷款利率基础上计收50%。同日，原、被告签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人贷款抵押合同》，约定，为了担保原、被告签订的上述《个人(消费)贷款合同》项下贷款所产生的全部债务，被告在此自愿将抵押物权利人为被告的上海市嘉定区丰庄北路XXX号房产抵押给原告；抵押担保的范围为主合同项下贷款本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利及罚息)、违约金、损害赔偿金、被告应向原告支付的其他款项，原告实现债权及抵押权而发生的相关费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费、送达费、邮寄费等)和所有其他应付款项。2015年11月11日，上述抵押合同经上海市闸北公证处公证。2015年11月19日，原告与被告在上海市嘉定区房地产登记处办理了抵押登记手续，领取了证号为嘉XXXXXXXXXXXX的《上海市房地产登记证明》，载明，房地产抵押权人为原告，房地产权利人为被告，债权数额为4,200,000元，债务履行期限为2015年11月9日至2025年11月8日止。2015年11月26日，原告出具《个人贷款支付凭证(借据)》，向被告发放贷款4,200,000元。2016年1月15日，被告首次未按期偿还借款本息，随后多次出现逾期还款情况，最后一期连续还款为2018年7月15日。自2018年8月15日起截止至今未正常按期偿还借款本息，但是曾逾期偿还2018年11月15日、2019年3月15日、2019年4月15日三期借款本息。双方遂形成纠纷。针对被告的辩称，原告表示，被告所述不属实。被告从2016年1月15日就开始逾期，2016年3月15日、4月15日、9月15日、11月15日都是逾期的，随后从11月15日往后均逾期未还，在2019年1月4日、3月5日、3月27日、4月15日还过四期，归还的是2018年7月15日、11月15日的两期和2019年3月15日、4月15日的两期，也就是说，从2018年8月15日起至今一直未还款。本院认为，原、被告签订的《个人(消费)贷款合同》系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，当事人理应恪守。被告未按照约定按时足额履行其还款义务，已构成违约。原告要求被告归还欠款本金、利息、复利和逾期罚息具有事实和法律依据，本院予以支持。综上，原告的诉讼请求于法有据，应予以支持。被告的辩称，原告未予认可，且被告未能提供证据加以佐证，故本院对被告的辩称不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款之规定，判决如下：一、被告许兰芬应于本判决生效之日起十日内归还原告天津银行股份有限公司上海分行借款本金人民币3,231,053.20元；二、被告许兰芬应于本判决生效之日起十日内支付原告天津银行股份有限公司上海分行截至2021年1月7日的期内利息人民币439,485.33元、复利人民币59,865.60元、逾期罚息人民币101,552.71元，以及自2021年1月8日起至实际清偿之日止的逾期罚息(以本金及期内利息之和人民币3,670,538.53元为基数，按照合同编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX《个人(消费)贷款合同》约定的利率计算)；三、如被告许兰芬不履行上述第一至二项还款义务的，原告天津银行股份有限公司上海分行可与被告许兰芬协议，以位于上海市嘉定区丰庄北路XXX号房产折价，或者申请以拍卖、变卖该房产所得价款由原告天津银行股份有限公司上海分行优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告许兰芬所有，不足部分由被告许兰芬继续清偿。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币37,007元，减半收取计人民币18,503.50元，财产保全费人民币5,000元，合计人民币23,503.50元，由被告许兰芬负担，于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  张文忠二〇二一年一月二十五日书记员  阴丽莉附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。