广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初9632号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华镇富银路1号，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：潘全胜，该行行长。委托诉讼代理人：黄婷,广东卓明律师事务所律师。委托诉讼代理人：张科峰,广东卓明律师事务所律师。被告：柳晓华，男，1977年4月3日出生，汉族，住江西省九江市湖口县，被告：李明霞，女，1982年11月5日出生，汉族，住江西省九江市湖口县，被告：广州花都雅居乐房地产开发有限公司，住所地广州市花都区新华镇新都大道以南，统一社会信用代码91440101725639469M。法定代表人：杨林森，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵瑰丽，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（简称农行花都分行）诉被告柳晓华、李明霞、广州花都雅居乐房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人黄婷，被告广州花都雅居乐房地产开发有限公司的委托诉讼代理人赵瑰丽到庭参加诉讼，被告柳晓华、李明霞均未到庭参加诉讼。本案依法作缺席审理，现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况:(一)签约时间:2011年4月20日；(二)合同名称:《个人购房担保借款合同》(编号44020520110024459)；(三)出借人:中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行；借款人:柳晓华，共同还款责任人：李明霞；(四)借款金额:本金380000元；(五)借款时间:2011年6月28日起至2041年4月27日；(六)借款期限:30年，360期；(七)还款方式:等额本息，每月还款额是2056.01元；(八)借期内利率:基准利率水平上浮0%，基准利率是指中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率;如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；(九)逾期罚息利率:本合同所执行的贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照合同约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；(十)违约责任:借款人不按照本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；贷款人有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未足额偿还借款，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计算罚息和复利。二、担保情况:(一)担保形式:抵押加阶段性保证；(二)抵押人:柳晓华；(三)阶段性保证人：广州花都雅居乐房地产开发有限公司；(四)阶段性保证人保证期间：自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止；(五)担保范围:本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用；(六)抵押期限:签订合同之日至借款到期之日起两年；(七)担保物及担保物权的登记情况:2011年8月9日柳晓华以其名下位于花都区新华街107国道西侧花都雅居乐花园自编4座2207房在不动产登记管理部门办理办理抵押预告登记。三、借款交付的情况:(一)交付方式:贷款发放至指定收款人账户；(二)交付金额:380000元；(三)交付时间:2011年6月28日。四、还款、欠款情况:(一)还款方式:账户自动借款支付;(二)还款金额:253120.69元(已还本金60514.11元，已还利息192606.58元)；(三)还款时间:2011年7月28日起至2041年7月27日；(四)欠款金额:截止2020年12月29日，尚欠借款本金319485.89元、利息1304.57元。五、其他事实：柳晓华、李明霞系夫妻关系，二人于2008年2月3日登记结婚，并共同在涉案《个人信贷业务申请表》中“（共同）申请人及配偶签字”“抵押人（共有人）签字”处签名。六、农行花都分行的诉讼请求：1、被告柳晓华、被告李明霞共同（连带）向原告支付借款本金319485.89元、利息1304.57元（利息、罚息、复利暂计至2020年12月29日，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止），；2、被告广州花都雅居乐房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任，在承担连带责任后有权向被告柳晓华、李明霞追偿；3、被告柳晓华购买的花都区新华街107国道西侧花都雅居乐花园自编4座2207房产在能够办理房产证之日协助原告办理正式抵押登记，将原告设定为抵押权人，抵押权设定后，原告对依法处分被告柳晓华提供的抵押物花都区新华街107国道西侧花都雅居乐花园自编4座2207房所得价款享有优先受偿权；4、三被告承担本案全部的诉讼费用。裁判理由与结果本院认为，农行花都分行与柳晓华之间的金融借款合同关系依法成立、生效,双方均应依约履行合同义务。农行花都分行已依约向柳晓华发放了贷款380000元，但柳晓华未按涉案借款合同的约定的时间及金额向农行花都分行偿还借款本息，构成违约,应按照合同约定承担相应的违约责任。农行花都分行请求解除涉案借款合同，并要求柳晓华立即清偿涉案借款合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利，于法有据,应予支持，但双方合同中约定“对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）”，因罚息系对借款人逾期归还贷款本金而给出借人造成损失的补偿，如对罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，但对逾期本金计收罚息、对未支付的正常利息计收复利不属于《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”，符合法律规定和双方的合同约定，可以支持。对农行花都分行主张的截止至2020年12月29日止的利息、罚息、复利，本院予以支持，之后的利息、罚息、复利继续按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至款项还清之日止，但对罚息不计复利。关于被告广州花都雅居乐房地产开发有限公司的责任。被告广州花都雅居乐房地产开发有限公司作为阶段性保证人，在案涉《个人购房担保借款合同》(编号44020520110024459)上盖章确认案涉债权，在被告柳晓华逾期未偿还借款时，被告广州花都雅居乐房地产开发有限公司应对案涉债权承担连带清偿责任，其对此已无异议，因此原告诉请被告广州花都雅居乐房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任，在承担连带责任后有权向被告柳晓华、李明霞追偿，本院予以支持。关于被告李明霞的法律责任。柳晓华、李明霞系夫妻关系，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间，且用途是购买房产，二人均在涉案贷款申请表中签字，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定，本案债务应认定为柳晓华、李明霞的夫妻共同债务，农行花都分行请求柳晓华、李明霞的本案债务承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。柳晓华提供抵押担保的花都区新华街107国道西侧花都雅居乐花园自编4座2207房的房产并未办理抵押登记,农行花都分行未取得抵押房产的他项权证,因此，原告要求在涉案债务范围内依法有权对上述抵押物经处置后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告柳晓华、李明霞于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金319485.89元，并按合同约定支付利息、罚息、复利(截至2020年12月29日，尚欠利息1304.57元；此后的利息、罚息、复利按上述《个人购房担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，罚息不计收复利)；二、被告广州花都雅居乐房地产开发有限公司对上述判项第一项承担连带清偿责任，被告广州花都雅居乐房地产开发有限公司在承担连带责任后有权向被告柳晓华、李明霞追偿；三、驳回中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6294元、财产保全费2185元，由被告柳晓华、李明霞、广州花都雅居乐房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 刘 靖二〇二〇年十二月三十日书记员 李栩驰