海南省三亚市城郊人民法院民事判决书(2019)琼0271民初5116号原告：中国银行股份有限公司三亚分行，统一社会信用代码：91460200201341485T，住所地海南省三亚市解放四路035号。负责人：傅某，该行行长。委托诉讼代理人：符某，该行职员。委托诉讼代理人：邢某，该行职员。被告：崔某，女，1986年8月6日出生（公民身份号码：×××），汉族，户籍住址河南省获嘉县。被告：李某，男，1986年5月9日出生（公民身份号码：×××），汉族，户籍住址河南省获嘉县。原告中国银行股份有限公司三亚分行（以下简称：三亚中行）与被告崔某、李某借款合同纠纷一案，本院于2019年6月17日立案后，因被告崔某、李某下落不明，本案由适用简易程序转为普通程序，于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告三亚中行的委托诉讼代理人符某、邢某到庭参加诉讼。被告崔某、李某经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告三亚中行向本院提出诉讼请求：1.判令崔某、李某偿还三亚中行贷款本金386141.06元及至本金还清之日止的利息和罚息（暂截止到2019年5月14日，应收利息11840.59元，拖欠本金及应收利息罚息1050.05元，共计399031.7元）；2.判令三亚中行对崔某提供的抵押房产享有优先受偿权；3.终止三亚中行与崔某于2015年3月17日签订的《中国银行股份有限公司海南省分行个人商业用房贷款合同》（编号：2015年亚个商贷字007号）；4.本案诉讼费、公告费由崔某、李某承担。诉讼过程中，三亚中行明确第三项诉讼请求为：解除三亚中行与崔某于2015年3月17日签订的《中国银行股份有限公司海南省分行个人商业用房贷款合同》（编号：2015年亚个商贷字007号）。事实和理由：崔某于2015年3月向三亚中行申请借款540000元，用于购买海南落笔洞实业有限公司三亚国际康体养生中心三期房屋，借款期限120个月。2015年3月17日，崔某与三亚中行签订了《中国银行股份有限公司海南省分行个人商业用房贷款合同》（编号：2015年亚个商贷字007号，以下简称《贷款合同》）。该笔借款以借款人所购房产作为抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。2015年3月31日，三亚中行根据《贷款合同》第五条“贷款发放方式”约定，将540000元贷款支付给海南落笔洞实业有限公司（开发商）。根据《贷款合同》第六条“贷款的偿还”约定，借款人（崔某）应保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的款项，同时授权贷款人（三亚中行）于还款日从该账户中直接扣收应还贷款本息。但崔某从2018年11月起未按合同约定偿还借款本息，在三亚中行多次催促后仍未履行还款义务。截止2019年5月14日止，已拖欠7期借款本金及利息，缺乏还款信用诚信。根据《个人商业用房贷款合同通用条款》（贷款合同）附件一第三条第1款第（2）项“未按期归还贷款本息”违约事项出现的，可按《个人商业用房贷款合同通用条款》第三条第2款规定，贷款人有权分别或同时采取下列措施：①贷款人宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；②要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；③依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；④贷款人认为必要的其他措施等。在办理贷款时，李某与三亚中行签署的《个人消费贷款声明函》中声明“以崔某名义申请签约和办理借款、财产抵押及公证等一切相关手续。因此所产生的一切权利义务均由本人和崔某共同享受和承担，崔某在办理上述事项的全部签名视同本人和崔某共同签名，无论双方人身关系发生任何变化，双方均作为共同借款人和抵押人，并相互承担连带责任，直至所贷款项全部清偿及全部义务履行完毕”。截止2019年5月14日，崔某尚欠三亚中行贷款本金386141.06元，利息11840.59元，拖欠本金及应收利息罚息1050.05元，共计399031.7元。鉴于崔某的行为已构成违约，严重侵犯了三亚中行的合法权益，且李某亦未对上述债务承担连带责任，故三亚中行依法提起诉讼，请求法院支持三亚中行的诉讼请求。被告李某、被告崔某未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。三亚中行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：1.崔某、李某的身份证、常住人口登记卡、结婚证；2.职务及收入证明；3.个人住房贷款申请表、谈话记录；4.个人消费贷款声明函、《三亚市房地产抵押、商品房按揭登记卡》；5.借款借据、提款申请书、用款通知书；6.《贷款合同》；7.贷款已还款明细清单；8.逾期贷款催收台账、贷款催收通知书。上述证据真实合法，能够证明本案的相关事实，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：李某与崔某系夫妻关系。2014年10月31日，李某向三亚中行出具《个人消费贷款声明函》，载明：以崔某名义申请签约和办理借款、财产抵押及公证等一切相关手续（即对涉案房屋申请住房贷款），因此所产生的一切权利义务均由李某和崔某共同享受和承担，崔某在办理上述事项的全部签名视同李某和崔某共同签名，无论双方人身关系发生任何变化，双方均作为共同贷款人和抵押人，并相互承担连带责任，直至所贷款项全部清偿及全部义务履行完毕。崔某于2014年11月17日向三亚中行申请个人商业用房贷款。2015年3月17日，三亚中行与崔某、海南落笔洞实业有限公司签订《贷款合同》，合同约定：崔某为借款人，三亚中行为贷款人，海南落笔洞实业有限公司为保证人，三亚中行向崔某发放贷款540000元，用于崔某购买三亚国际康体养生中心三期第6A号楼3层316号房；贷款期限为120个月；贷款利率以浮动利率执行，浮动周期为一年，从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次法定贷款利率上浮15%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮15%作为下一个浮动周期的适用利率，按月结息付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为该合同约定的贷款利率水平上加收50%；三亚中行将全部贷款直接转账至借款人指定的“海南落笔洞实业有限公司”账户；借款人自发放贷款后第二个月开始，分120期按月等额本息还款；崔某以该合同项下贷款所购房屋向三亚中行提供抵押担保；如崔某未按期归还贷款本息则构成违约，三亚中行有权宣布贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除该合同，并依法及按照合同约定对抵押房屋行使抵押权等内容。2015年4月13日，崔某、海南落笔洞实业有限公司与三亚中行就崔某购买三亚国际康体养生中心三期房办理了抵押登记。同年3月31日，三亚中行按照合同约定将购房贷款540000元转入崔某指定的账户。《贷款合同》履行过程中，崔某自2018年8月份后数次未依约偿还贷款本息，在三亚中行多次催缴后仍未完全履行还款义务，截止2019年12月16日，崔某共欠本金382241.05元，拖欠利息23151.95元、本金罚息2863.72元、利息罚息1190.8元。本院认为，三亚中行与崔某、海南落笔洞实业有限公司签订的《贷款合同》，是适格主体各方的真实意思表示，未违反法律、法规强制性规定，属有效合同，当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。三亚中行已经按照约定向崔某发放贷款540000元，崔某自2018年9月开始未能依约按时偿还借款本息的行为已经构成违约，崔某在诉讼期间的还款行为，不能免除其按合同约定应承担的违约责任。三亚中行主张解除《贷款合同》并诉求崔某一次性偿还拖欠的贷款本金、利息和罚息于法有据，本院予以支持。截至2019年12月16日，崔某尚拖欠贷款本金382241.05元、利息23151.95元、罚息4054.52元应予偿还。李某向三亚中行出具《个人消费贷款声明函》，承诺在该次个人住房贷款中，其承担与崔某相同的责任，崔某的全部行为视为其与李某的共同行为，说明李某知悉并认可崔某的借款行为，且崔某与李某为夫妻关系，夫妻关系存续期间为购房产生的债务属共同债务，三亚中行诉求李某共同偿还上述贷款本金、利息及罚息于法有据，本院予以支持。《贷款合同》中约定崔某将该合同项下贷款所购房屋即其名下位于三亚市××区的三亚国际康体养生中心三期第6A号楼3层316号房向三亚中行提供抵押担保，并已办理抵押登记手续，故三亚中行诉求判令其对上述房屋享有优先受偿权符合合同约定和法律规定，本院予以支持。崔某、李某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司三亚分行与被告崔某、保证人海南落笔洞实业有限公司于2015年3月17日签订的《中国银行股份有限公司海南省分行个人商业用房贷款合同》（合同编号：2015年亚个商贷字007号）；二、被告崔某、被告李某自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司三亚分行偿还贷款本金382241.05元、利息23151.95元、罚息4054.52元（利息、罚息已计至2019年12月16日，自2019年12月17日起，利息按中国人民银行发布的同期五年以上贷款基准利率上浮15%的标准计算，罚息以前述利率基础上浮50%的标准计算，实际计算至债务清偿之日止）；三、原告中国银行股份有限公司三亚分行在上述债权范围内对被告崔某名下的三亚国际康体养生中心三期的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7284元、公告费520元，合计7804元（原告中国银行股份有限公司三亚分行已预交），由被告崔某、李某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审判长 李 巍人民陪审员 吉丽鸳人民陪审员 陈言豪二○一九年十二月十八日书记员 史玉莹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。