广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0105民初10080号 原告：中国某银行股份有限公司南宁市江南支行，住所地南宁市。 负责人：何某，该支行行长。 委托诉讼代理人：凌某，广西某律师事务所律师。 委托诉讼代理人：崔某，广西某律师事务所律师。 被告：施某，男，1984年9月27日出生，汉族，住所地广西宾阳县。 被告：刘某，女，1987年10月27日出生，壮族，住所地南宁市兴宁区。 原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行诉被告施某、被告刘某信用卡纠纷一案，本院于2019年11月21日立案受理后,依法适用普通程序，于2020年3月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人凌某、被告施某到庭参加诉讼。被告刘某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡透支本金89941元；2.判令被告向原告支付手续费12495.32元，利息8813.02元，违约金4353.25元（手续费、利息、违约金按合同约定计至被告偿还完毕之日止，现暂计至2019年7月21日）；3.判令被告承担本案的律师费5702元；4.本案的诉讼费用由被告全部负担。 被告施某答辩称，第一，当初办这张卡其实不是信用卡，实际上是消费卡，信用卡是有额度可以消费，这个是消费卡一次性交付的，不能再继续使用了，这是我事后才知道的；第二，刘某是我的爱人，但是这个钱拿出来并没有告知她，是我自己去用了，直到都用完了，刘某才知道；第三，当时办这个卡比较严格，虽然我们拿到的是几万，但是我们交的手续费是10%，我觉得我当时需要钱，所以我就办下来了，后面我才知道银行给我打电话逾期，我也一直在配合他们还款，但是他们没有等到我还上就起诉到法院了。 被告刘某未作答辩，亦未提交证据。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告刘某经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭进行证据核对，原告提交的专项分期业务申请表、中国某银行信用卡分期业务客户告知书、中国某银行广西区分行信用卡代扣款授权书、中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（个人信用类）、信用卡专向分期支付申请书、中国某银行信用卡分期POS刷卡放款功能申请表、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、信用卡银行流水单、共同还款承诺书、委托合同、律师费发票客观真实来源合法，与本案有关联，本院予以确认作为本案定案依据。 结合上述确认的证据及庭审笔录，本院查明以下法律事实： 2017年8月18日，被告施某向原告提交《专项分期付款业务申请表》，被告在申请表中声明所填资料以及提交的相关证明文件正确无误，并承诺如办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，银行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期欠款。 2017年8月18日，原告向被告施某出具《中国某银行信用卡分期业务客户告知书》，主要载明：申请人施某申请的分期付款期数为36期，分期金额100000元，手续费12.5%，分期业务手续费12500元，分期手续费将分期收取；分期付款业务的信用卡卡号为62×××20，还款日为账单日后20天；如违约，将受到的处罚为一是按剩余本金以日利率万分之五收取利息，二是每月最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元，三是终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户；同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。被告施某在《中国某银行信用卡分期业务客户告知书》上签字确认。 2017年8月30日，被告施某作为甲方（借款人），原告作为乙方（贷款人），双方签订编号为2017年五一中银零卡分贷字第Z004号的《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（个人信用类）》，主要约定：本合同项下的“专向分期付款”额度用途为装修建材、家具、家电；专向分期付款额度为100000元，分期期数36期，分期费率12.5%，手续费12500元；还款方式为分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息花开方式，分期付款手续费按月分期支付；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入“专向分期付款”应还的本金款项，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担乙方实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失；双方共同确认信用卡“专向分期付款”（个人信用类）通用条款、信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。被告刘某于2017年8月23日向原告出具《共同还款承诺书》，承诺：本人已详细阅读过了上述分期合同，清楚借款人的各项义务；如果借款人未按照合同约定及时清偿借款合同项下债务，本人同意按照银行要求履行连带还款责任，自收到银行发出的催收通知书三日内，本人将无条件为借款人代为偿还所欠贵行的全部欠款，包括分期付款本金、手续费、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金（包括但不限于公告费、律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）。 原告依约放款100000元。被告施某自2017年10月21日起未足额偿还应还本金及手续费。截至2019年7月21日，被告施某尚欠原告到期未还本金为53853元，到期未还手续费12495.32元，逾期利息8813.02元，逾期违约金4353.25元，全部未付本金89941元、全部未付手续费12495.32元。 另查明，原告于2016年9月27日在其官方网站发布一则《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告将滞纳金调整为违约金，收费标准不变。 本院认为，被告自愿向原告申请办理中国某银行专向分期业务，原告批准并为其办理，并向被告出具《中国某银行信用卡分期业务客户告知书》，告知信用卡分期业务的收费标准、额度有效期、还款方式、违约责任等。此后，原、被告签订《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（个人信用类）》，双方就信用卡分期业务的申领、使用、利息和收费、对账及还款订立合同，该合同系缔约双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效,应依约履行。 关于信用卡借款本金、利息、手续费的清偿问题。《中国某银行信用卡分期业务客户告知书》（以下简称《告知书》）中约定，分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。又，《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（个人信用类）》约定，分期付款申请人未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期。本案中，被告施某的分期付款业务信用卡账户自2017年10月21日起未足额偿还分期款本金及手续费，构成违约，应承担相应民事责任。被告未按时足额还款的行为促使双方约定的欠款全部到期的条件成就，故原告主张被告施某全部结清欠款，偿还全部未付分期款本金89941元、手续费12495.32元及暂计至2019年7月21日逾期利息8813.02元有合同和法律依据，本院予以支持。合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。故原告诉请被告自2019年7月22日起按照本案《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（个人信用类）》的约定计付利息至清偿之日止于法有据，本院亦予以支持。 关于违约金问题。2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：取消信用卡滞纳金、不得收取超限费；对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。依照前述法律规定，违约金的收取必须经发卡机构应与持卡人通过协议约定。但本案中，原、被告并未就违约金的收取签订协议，原告提交的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》是其单方意思表示，不能证实其已与持卡人达成收取违约金的合意，故原告诉请被告支付违约金4353.25元并计付违约金至清偿之日于法无据，本院不予支持。 关于律师费的承担问题。原告为实现本案债权聘请律师参加诉讼，律师费为5702元，根据《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（个人信用类）》的约定，该律师费应由被告施某承担。该收费标准亦符合《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》的规定，本院对原告要求被告赔偿律师费5702元的主张予以支持。 被告刘某还在《共同还款承诺书》上签字，承诺作为共同还款人与借款人就《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（个人信用类）》项下的本案债务共同承担还款责任。被告刘某作为完全民事行为能力人，其所作的上述声明和承诺属于合法有效的民事法律行为，故原告诉请被告刘某承担共同还款责任有事实和法律依据，本院亦予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十八条、第一百零七条,《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第二条、第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告施某、被告刘某共同向原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行偿还信用卡分期付款本金89941元； 二、被告施某、被告刘某共同向原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行支付信用卡分期付款手续费12495.32元； 三、被告施某、被告刘某共同向原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行支付信用卡分期付款利息（利息计算方法：截至2019年7月21日为8813.02元，从2019年7月22日起至被告施某、被告刘某才实际清偿之日止，以尚欠的分期付款本金为基数，按编号为2017年五一中银零卡分贷字第Z004号《中国某银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同（个人信用类）》约定的利率计付）； 四、被告施某、被告刘某共同向原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行赔偿律师费5702元； 五、驳回原告中国某银行股份有限公司南宁市江南支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2726元，由被告施某、被告刘某共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时上诉人应在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：南宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行,账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄夕彬 人民陪审员  白宁庆 人民陪审员  黄爱娥 二〇二〇年四月二十日 书 记 员  陆秋玥 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 一、利率标准 对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。 二、免息还款期和最低还款额 持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。 三、违约金和服务费用 取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。