四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9817号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘才刚，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱小丽，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：郑银岗，男，1982年10月14日出生，汉族，住河南省漯河市郾城区。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）诉郑银岗金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案受理后，因被告下落不明，依法转为普通程序公开审理。广发银行成都分行的委托诉讼代理人朱小丽到庭参加了诉讼，被告郑银岗经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，经缺席审理，本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑银岗向原告偿还借款本金26998.87元、借款利息529.11元、罚息29.89元、复利4.54元（利息、罚息、复利暂计算至2019年7月5日），合计27562.41元；2.判令被告郑银岗从2019年7月6日起，按约定向原告支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；3.判令被告郑银岗承担原告为实现债权而产生的全部费用，包括但不限于本案的受理费558元、公告费600元、律师费2756元等。 事实和理由：2019年1月30日，被告郑银岗填写了由原告提供的《个人信用贷款借款合同》（编号：147190000629），向原告申请贷款。同日，原告与被告通过电子签约方式签订了《广发银行个人贷款电子借据（适用于电子渠道放款的个人贷款）》，被告向原告申请借款。后原告向被告郑银岗出借三笔借款，分别为2019年1月30日发放贷款27000元、2019年3月12日发放贷款2055元、2019年4月28日发放贷款1040元。然被告郑银岗未能按照约定归还该笔借款并支付利息，经原告催收后，被告郑银岗仍未支付。原告按照合同约定宣布贷款全部到期。为维护原告的合法权益，依法向法院提起诉讼。 被告郑银岗未到庭，亦未提交书面的答辩意见。 经审理查明，2019年1月30日，被告郑银岗通过电子签约方式与原告广发银行成都分行签订《广发银行个人信用贷款借款合同》（编号147190000629），主要约定：1.贷款用途为个人消费信用。2.贷款利率方式及具体执行利率以借款借据为准。3.若借款人为按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的正常利息、罚息、复利，按逾期贷款罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率在阅读的贷款利率水平上加收30%。4.贷款扣款日为每月10日。5.计息规则等额本息还款和等额本金还款按照中国人民银行规定的逐笔计息发按月计收利息（计息区间算头不算尾）。贷款扣款日/到期日结息时，若结息日距上一次结息日为整月的（对月对日，下同）的，按月计息；不足一个月的，按天计息；超过一个月的，整月部分按月计息，超出一个月部分按天计息。6.贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述还款账户在内借款人的任一账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切费用为止。拖欠本金或利息达90天以上的，且还款方式为到期还本的贷款，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复利、罚息和利息。7.借款人未按合同约定归还贷款本息或相关费用的，视为违约；贷款人有权解除合同，宣布合同项下贷款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。8.合同中约定的送达地址，贷款人或司法机关、仲裁机构、公证机关按上述邮寄送达地址交邮，实际签收（含代收）之日为送达之日，如无人签收或拒收，则邮件被退还之日视为送达之日。 同日，郑银岗通过电子签章方式签订《广发银行个人贷款电子借据》（借据号：1471900006290001），载明：“借款人郑银岗，放款日期2019年1月30日，放款／还款账号62×××11，还款方式等额本息，借款期限自2019年1月30日至2021年1月30日，执行固定利率日利率万分之2.7，借款用途个人综合消费，支付方式为自主支付。”郑银岗通过电子签章方式签订《广发银行个人贷款电子借据》（借据号：1471900006290002），载明：“借款人郑银岗，放款日期2019年3月12日，放款／还款账号62×××11，还款方式一次还本分期还息，借款期限自2019年3月12日至2019年9月12日，执行固定利率日利率万分之2.7，借款用途个人综合消费，支付方式为自主支付。”郑银岗通过电子签章方式签订《广发银行个人贷款电子借据》（借据号：1471900006290003），载明：“借款人郑银岗，放款日期2019年4月28日，放款／还款账号62×××11，还款方式一次还本分期还息，借款期限自2019年4月28日至2019年10月28日，执行固定利率日利率万分之2.7，借款用途个人综合消费，支付方式为自主支付。” 上述文件签订后，广发银行成都分行依约向郑银岗发放了三笔贷款，郑银岗陆续归还了部分款项，截止2020年2月25日，郑银岗27000元贷款尚欠本金12015.68元，利息1535.06元，罚息576.78元，复利104.55元。2055元贷款尚欠本金2055元，利息86.01元，罚息119.74元，复利10.10元。1040元贷款尚欠本金1040元，利息51.03元，罚息43.82元，复利4.28元。综上，郑银岗三笔贷款共欠付本金26998.87元，利息1672.1元，罚息740.34元，复利118.93元。 庭审中，广发银行成都分行表示，截止2020年2月25日，27000元贷款尚未到期，以起诉方式宣布到期。其余两笔贷款均已到期。广发银行成都分行主张自贷款到期后，罚息以未付本金为基数按照罚息利率计算，复利以未付利息为基数按照罚息利率计算。 认定上述事实的证据如下：《广发银行个人信用贷款借款合同》、《广发银行个人贷款电子借据》、《广发银行个人对账单》、《账户交易历史》、《广发银行零售贷款欠款明细》、《公证书》（2019川成证经字第17173号）、《公证书》（2019川成证经字第20295号）、相关书证、庭审笔录等。 本院认为，郑银岗向广发银行成都分行申请贷款，双方签订的《广发银行个人信用贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依照约定向郑银岗发放了贷款，郑银岗未按合同约定偿还贷款本息，其行为已经构成违约，现原告广发银行成都分行要求被告郑银岗偿还全部剩余借款本金及利息、罚息的请求于法有据，本院予以支持。现已查明，截止2020年2月25日，案涉三笔贷款均已到期（其中27000元贷款以起诉方式宣布贷款到期）。截止2020年2月25日，郑银岗27000元贷款尚欠本金12015.68元，利息1535.06元，罚息576.78元，复利104.55元。2055元贷款尚欠本金2055元，利息86.01元，罚息119.74元，复利10.10元。1040元贷款尚欠本金1040元，利息51.03元，罚息43.82元，复利4.28元。上述金额的计算符合合同约定，本院予以支持。合同约定利率日利率为万分之2.7，故案涉贷款的年利率为9.72%，罚息利率为12.636%（9.72%×1.3），从2020年2月26日起，罚息以未付本金为基数按照罚息利率12.636%计算至本金清偿之日止。关于复利，庭审中，广发银行成都分行表示复利以未付利息为基数按照罚息利率计算，系其自愿意思表示，不违反法律规定，本院予以确认，之后的复利以未付利息为基数按照罚息利率12.636%计算至利息清偿之日止。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因郑银岗违约给广发银行成都分行造成的损失，郑银岗每笔贷款产生的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜。关于公告费，有合同依据且已实际产生，本院予以支持。关于律师费，因未实际产生，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告郑银岗于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还欠付借款本金26998.87元，利息1672.1元及罚息、复利（暂计算至2020年2月25日罚息为740.34元，复利为118.93元，从2020年2月26日起，罚息以未付本金为基数按照罚息利率12.636%计算至本金清偿之日止，复利以未付利息为基数按照罚息利率12.636%计算至利息清偿之日止），但被告郑银岗所归还的每笔借款利息、罚息、复利总额应以年利率24%为限； 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费558元、公告费600元，由被告郑银岗负担1100元，由原告广发银行股份有限公司成都分行负担58元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 杨 琳 人民陪审员 李 茂 人民陪审员 钟继勇 二〇二〇年三月二十日 书 记 员 覃 月