四川省仪陇县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1324民初86号 原告：中国农业银行股份有限公司仪陇县支行，营业场所:四川省仪陇县新政镇宏德大道一段3号。 主要负责人：夏雪芹，该行行长。 委托诉讼代理人：肖敏，该行风险管理部经理。 委托诉讼代理人：刘彪，男，汉族，生于x年x月x日，该行员工，住南充市顺庆区。 被告：麦杰，男，汉族，生于x年x月x日，住仪陇县。 被告：蒋旭，女，汉族，生于x年x月x日，住仪陇县。 原告中国农业银行股份有限公司仪陇县支行（以下简称农行仪陇支行）与被告麦杰、蒋旭金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。根据原告农行仪陇支行的申请，本院对被告麦杰、蒋旭位于仪陇县××镇××路××段××号“金源帝都”小区2幢1单元3层6号［（川（2017）仪陇县不动产证明第0××5号《不动产登记证明》］房屋进行了财产保全。原告农行仪陇支行的委托诉讼代理人肖敏、被告麦杰、蒋旭经到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告农行仪陇支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同偿还截止2020年11月20日的止结欠的按揭购房贷款本金184343.05元，利息（含罚息、复利）1695.51元，并从2020年11月21日起按《个人购房担保借款合同》约定支付利息（含罚息、复利）至还清之日止；2、判令二被告共同偿还截止2020年11月20日止欠网上惠农ｅ贷（线上贷款）本金144777.51元，利息（含罚息、复利）4304.40元，同时从2020年11月21日起按年利率8.13%支付利息（含罚息、复利）至还清之日止；3、确认原告对二被告位于仪陇县××镇××路××段××号“金源帝都”小区2幢1单元3层6号148号“科达小区”15幢1单元1层1号住宅享有抵押优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等实现债权的费用。事实与理由：2013年5月15日，二被告向我行申请贷款29万元，用途购房，并用所购买的仪陇县××镇××路××段××号x小区2幢x单元x层x号x号“科达小区”15幢1单元1层1号房屋作抵押。2013年6月10日，二被告与我行签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定借款额度29万元，借款期限180个月，2017年对以上抵押物办理了抵押登记，领取了川（2017）仪陇县不动产证明第0××5号《不动产登记证明》。2013年8月27日，我行向被告发放了住房贷款29万元，期限180个月。因人民银行不再发布贷款基准利率，现在我行按照新的利率标准计息。 2、2018年12月21日，麦杰在我行掌上银行申请惠农e贷16万元，约定2019年12月20日到期，已经返还本金55222.49元和利息15949元。 3、2019年6月3日，麦杰在我行掌上银行申请惠农e贷4万元，约定2019年12月2日到期，已经返还本金55222.49元和利息15949元。被告先后借款上述3笔，我行多次电话催收，被告均未按时全额还款，形成不良贷款，其中住房按揭贷款有15笔逾期还款，还有2期未还，且已经超过90天形成不良贷款。两笔网上惠农e贷只还了部分本息，也形成不良贷款。现在被告不接我行的电话，请依法支持我行的诉讼请求。从贷款以来，二被告应还贷款91期，实际还款64期，已还本金120101.16元、利息（含罚息、复利）62325.63元，其中有12期逾期还款。经我行多次电话催收，二被告仍有20期按揭贷款未偿还，已经构成违约，请求支持我行诉请。 被告麦杰、蒋旭辩称：原告主张的三笔借款、还本付息情况属实。我们在住房按揭借款分期还款过程中出现多期逾期，由于只按部分期数还款金额存到卡上自动扣款，还清了最先逾期的期数，但后来又产生新的逾期情况，现在已经按期正常还款了。我们现在经济困难，请原告考虑我们的具体情况，给我们留一定的时间分期还清。 本院经审理认定事实如下：2013年5月15日，二被告向原告申请借款29万元，用途购房，借款期限180个月，并同意以并用所购买的仪陇县××镇××路××段××号“金源帝都”小区2幢1单元3层6号148号“科达小区”15幢1单元1层1号房屋作抵押。2013年6月10日，二被告与原告签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，合同约定：麦杰向原告借款29万元用于购房，借款期限180个月，并用所购买的仪陇县××镇××路××段××号x小区x幢x单元x层x号房屋作抵押。2013年6月10日，二被告与我行签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定如下：1、借款额度29万元，借款期限180个月，2、借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮11%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款则在正常借期利率基础上上浮50%计收罚息，并赔偿相应损失和承担实现债权的费用。利率调整以12月为一个周期，原告按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人。3、二被告以共同购买的仪陇县××镇××路××段××号x小区x幢x单元x层x号（购房合同编号2013xxx）办理抵押。2017年对以上抵押物办理了抵押登记，领取了川（2017）仪陇县不动产证明第0××5号《不动产登记证明》，担保债权数额29万元。4、麦杰未按约定按期足额偿还借款属于违约情形之一，原告在此情形下有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、提前行使担保权、宣布借款立即到期等，麦杰借款后，有多次逾期记录，在诉讼期间返还了分期到期本金、利息和罚息，还截止2021年5月20日，麦杰欠借款本金171655.15元，不欠利息，原告提供的贷款风险分类正常。 2、2018年12月21日，麦杰在原告掌上银行申请惠农e贷-经营16万元，2019年12月20日到期，正常执行利率5.42%，逾期执行利率8.13%。截止2021年5月20日，麦杰欠该笔借款本金94956.55元，利息1220.93元。 3、2019年6月3日，麦杰在原告掌上银行申请惠农e贷-经营4万元，2019年12月2日到期，正常执行利率5.42%，逾期执行利率8.13%。截止2021年5月20日，麦杰欠该笔借款本金25000元，利息166.14元。 本院认为：本案所涉三笔借款合同和担保合同系双方真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，对双方当事人均具有约束力。二被告系夫妻关系，同意共同清偿偿务，未按约定清偿借款本息，原告要求二被告按照合同约定还本付息不违反法律规定，本院予以支持。双方签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》对抵押担保进行了约定，且就约定的抵押物办理了抵押登记，原告依法就抵押物拍卖、变卖、折价的价款在29万元限额内享有优先受偿权。对于购房借款利率问题，因2021年5月20日，被告已经清偿到期的借款本息，可根据合同约定和被告的违约程度，按五年期以上贷款市场报价利率上浮11%计算利息，若被告在实际履行中再次出现逾期未还，则以五年期以上贷款市场报价利率上浮11%的基础上再上浮50%即五年期以上贷款市场报价利率上浮55%计息，若中国农业银行对同期同类存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换调整则相应调整利率。两笔惠农e贷-经营借款已经逾期，根据合同约定按年利率8.13%支付利息。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款规定，判决如下： 一、被告麦杰、蒋旭于本判决生效之日起三十日内向原告中国农业银行股份有限公司仪陇县支行返还购房借款本金171655.15元，并以借款本金171655.15元为基数，从2021年5月21日起按五年期以上贷款市场报价利率上浮11%支付利息，若新出现逾期则按五年期以上贷款市场报价利率上浮55%支付利息，中国农业银行对同期同类存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换调整则调整相应利率，至借款还清之日止； 二、原告中国农业银行股份有限公司仪陇县支行对被告麦杰、蒋旭位于仪陇县××镇××路××段××号x小区x幢x单元x层x号［不动产登记证明：（川（2017）仪陇县不动产证明第0××5号］房屋在拍卖、变卖、折价的价款在29万元限额内享有优先受偿权，仅限按揭购房的借款本金、利息（罚息）和实现债权费用； 三、被告麦杰、蒋旭在本判决生效之日起三十日内向原告中国农业银行股份有限公司仪陇县支行返还惠农e贷-经营借款本金119956.55元和支付2021年5月20日已经产生的利息（含罚息）1387.07元，并以借款本金119956.55元为基数，从2021年5月21日起按年利率8.13%支付利息，至本金还清之日止； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司仪陇县支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3163元和财产保全申请费2196元共计5359元，由被告麦杰、蒋旭负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈 斌 二〇二一年六月四日 书记员 严雪梅