四川省隆昌市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1028民初3657号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行，营业场所：隆昌市金鹅镇金华路49号。 统一社会信用代码：915110286757777072 负责人：王伟，行长。 委托诉讼代理人：林文喻，四川永炽律师事务所律师，特别授权。 委托诉讼代理人：曾祥集，四川永炽律师事务所律师，一般代理。 被告：钟淑明，男，1963年11月3日出生，汉族，住四川省隆昌市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行诉被告钟淑明信用卡纠纷一案，本院于2019年11月4日立案受理。在审理中，因被告钟淑明下落不明，依法转为普通程序。于2020年4月10日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行的委托诉讼代理人林文喻到庭参加了诉讼，被告钟淑明经公告传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行的诉讼请求：一、判决被告偿还原告信用卡截止2019年8月6日的欠款本息合计人民币24415.63元（其中贷款本金18824.81元、利息2364.75元、费用3226.07元，费用含账单分期手续费167.72元、违约金3058.35元）；二、判决被告支付自2019年8月7日起至实际清偿之日止的利息，利息以本金18824.81元为基数按照年利率18.25%计算；三、律师费1500元由被告承担；四、本案的诉讼费由被告承担。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行诉称：2014年4月20日，被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡，被告在阅读和了解中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约后，填写了信用卡申请表，同意遵守中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程等内容并签名。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依照被告的申请，经原告审查批准后，向被告发放了卡号为62591XXXX1146271的信用卡金卡一张，被告激活后多次使用了该信用卡进行了消费透支，截止2019年8月6日，被告共欠透支本息及费用合计人民币24415.63元（其中贷款本金18824.81元、利息2364.75元、账单分期手续费167.72元、违约金3058.35元）。原告认为，原、被告之间签订的信用卡金卡领用合约系双方当事人真实意思表示，内容合法，应为有效。合约双方均应按约履行各自的义务。被告领卡并经消费后，未按约偿还透支款项本息，已构成违约，应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，原告特提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。 被告钟淑明未提交答辩状，亦未到庭参加诉讼。 原告为支持其主张，向本院提交如下证据：第一组：1、原告的营业执照；2、法定代表人身份证明；3、法定代表人身份证复印件；4、被告的身份证复印件，拟证明：原、被告的身份信息。第二组：1、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表；2、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约、章程；拟证明原告的领用合约及章程内容没有违反法律强制性规定，合法有效。领用合约约定了权利和义务以及利率、费用、违约金的计算方法及收费标准、送达方式、律师费的承担等各项内容。被告愿意遵守领用合约和章程的各项规则并签字确认。原、被告之间形成了合同关系。第三组：1、历史交易明细；2、每月账单；3、账务信息，拟证明被告使用信用卡消费、透支、转账等交易情况，被告未能在到期还款日之前全额还款，截止2019年8月6日止，被告共欠贷款本息为24415.63元（其中本金18824.81元、利息2364.75元、费用3226.07元，费用含账单分期手续费167.72元、违约金3058.35元）。第四组：1、诉讼代理合同；2、四川永炽律师事务所律师费发票；拟证明原告因催收欠款而产生的律师费1500元，应由被告承担。 经审查，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行提交的证据，符合证据的“三性”，本院予以采信。 本院结合原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行的当庭陈述和采信的证据，认定事实如下：2014年4月20日，被告向原告申请中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡，填写了中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表，在申明及签名处，被告亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”钟淑明2014年4月20日。 《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定了信用卡的重要提示、申领、使用、利息及费用还款、收费标准等内容。其中第二条使用10、如乙方经甲方核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用（如有）。…第三条利息及费用：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易入账日至甲方规定的到期还款日(含，下同)止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。…如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。…7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。8.…乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等…。9、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费标准》第五条还款4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）天的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准透支利率日息万分之五，按月计收复利滞纳金最低还款额未还部分的5%，最低10元。 《中国邮政储蓄银行信用卡账单分期条款及细则》中载明：三、其他说明（一）分期手续费定价及收取手续费均按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.3%-0.85%，折合年化手续费率5.39-18.25%。 中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程中，对信用卡使用、计息、还款及账户管理、发卡行的权利义务、申请人、持卡人的权利义务进行了约定。第二十一条持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。 原告在被告向其提交信用卡申请后，经审查批准，向被告发放了卡号为62591XXXX1146271的信用卡金卡一张，核准信用额度19000元。被告激活后多次使用了该信用卡进行了消费透支。在信用卡到期后，又于2017年5月22日再次激活新卡进行了消费透支、账单分期。截止2019年8月6日止，被告共欠贷款本金18824.81元（消费本金17660.18元、第19期至第24期的账单摊销1164.63元）、利息2364.75元。 被告在消费后，对20000元进行了账单分期。其后，支付了第1期至第18期的每月账单摊销费用及账单分期手续费，未支付第19期至第24期的账单分期手续费167.72元。 原告为主张其权利，委托四川永炽律师事务所的律师为其诉讼代理人，为此支出了律师费1500元。 原告于2019年11月4日提起诉讼，在诉讼中，查明被告下落不明。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日起施行。通知规定：一、利率标准。对信用卡透支利率实行上限和下限的管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 本院认为，被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡，被告在阅读和了解中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程后，填写了信用卡申请表，签名愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。在被告申请信用卡经原告审核批准后，原告依约向被告交付了信用卡，双方形成信用卡使用的合同关系。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行与被告签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，合同双方应依照合同约定全面履行合同义务。被告领取并使用了该信用卡，但未按合同履行还款义务，原告享有要求被告依约偿还信用卡借款本金及利息的权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条的规定，原告要求被告偿还截止到2019年8月6日的贷款本金18824.81元、利息2364.75元及自2019年8月7日起，以尚欠借款本金为基数按照年利率18.25%（即按合约约定的日利率万分之五，一年365天计算）计付利息至付清款项时止的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 对原告主张的分期手续费167.72元，因双方在合同中有约定，被告在消费后进行了24期账单分期，被告已主动支付了前18期的账单分期手续费，对原告主张被告支付第19至24期的账单分期手续费167.72元的诉讼请求，本院予以支持。 对原告费用中收取的违约金3058.35元，首先，双方在合约中没有关于违约金的约定；其次，双方在合约中约定收取滞纳金，但中国人民银行已发文从2017年1月1日起取消信用卡业务中收取滞纳金，对违约逾期未还款收取违约金原被告双方未进行约定；其三，被告违约逾期未还款的行为，构成违约，该行为给原告造成的损失主要为资金利息，中国人民银行从2017年1月1日起对信用卡透支利率实行上限和下限的管理，透支利率上限为日利率万分之五，原告已按照信用卡透支利率的上限日万分之五收取了资金占用利息。基于公平原则，对原告主张被告支付违约金3058.35元的诉讼请求，本院不予支持。 关于原告主张的律师费1500元，因原、被告在合约中有明确约定，本案中原告为催收借款本息支出了律师费1500元，故对该项诉讼请求，本院予以支持。 被告钟淑明经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对原告起诉的基础法律关系认可，并承担缺席判决的法律后果。 综上，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条第一款“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条第一款“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下： 一、被告钟淑明在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行信用卡贷款本金18824.81元和利息（截止2019年8月6日止的利息为2364.75元，自2019年8月7日起至付清该款时止，以尚欠贷款本金为基数，按照年利率18.25%计付）及账单分期手续费167.72元； 二、被告钟淑明在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行支付律师费1500元； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费410元，公告费1000元，合计1410元，由被告钟淑明负担（此款原告已预交，被告在给付上述款项时一并给付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按双方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。 审 判 长  余 彤 审 判 员  徐 平 审 判 员  黄纯玉 二〇二〇年四月二十日 法官助理  兰云天 书 记 员  李 洁