福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2014）惠民初字第5260号原告中国银行股份有限公司惠安支行，住所地惠安县螺城镇石灵街1号。代表人陈文寅，该支行行长。委托代理人杨艺珍、王世明，福建�衡联合（泉州）律师事务所律师。被告张世友，男，1985年11月1日出生，汉族，住福建省泉州市。被告张云红，女，1986年6月25日出生，汉族，住福建省泉州市。被告泉州市五福房地产开发有限公司，住所地惠安县东岭镇中心区（培钦幼儿园对面）。法定代表人施雪瑜，董事长。委托代理人吴占成、简明照，福建星成律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司惠安支行（以下简称中行惠安支行）与被告张世友、张云红、泉州市五福房地产开发有限公司（以下简称五福房地产公司）因金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月12日立案受理后，依法由审判员黄钕婷适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王世明，被告五福房地产公司的委托代理人吴占成、简明照到庭参加诉讼。被告张世友、张云红经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结�原告中行惠安支行诉称，2012年12月27日，原告与被告张世友签订编号为ZFTZ20120163号《个人一手住房贷款合同》，约定被告张世友向原告贷款231000元用于购买房产一套，贷款年利率为浮动利率，浮动周期为12个月，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行中国银行股份有限公司的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；贷款期限自2013年4月12日起至2023年4月12日止，还款日为每月的1日，还款方式为按月等额本息还款。同时，被告张世友、张云红提供其所购买的上述房产作为该贷款的抵押物，并依法办理了抵押预告登记。被告五福房地产公司为上述贷款承担阶段性连带责任保证。合同签订后，原告于2013年4月12日将贷款本金231000元划入被告张世友指定的账户，但被告张世友未能依约按期归还约定的贷款本息。截至2014年5月7日，被告张世友累计拖欠贷款本金218490.13元、利息5876.83元、罚息234.3元。被告五福房地产公司亦未履行连带清偿责任。根据合同约定，被告张世友逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，原告不要求解除合同，但有权宣布贷款本息全部提前到期，要求被告张世友立即偿还全部贷款及相应利息，有权依法处分抵押房产，且有权要求被告五福房地产公司履行保证责任。另，本案贷款是在被告张世友、张云红夫妻关系存续期间产生的，且被告张云红以抵押共有人的名义签字，由此可以认定被告张云红对被告张世友向原告贷款的事实是知情的。因此，被告张云红应与被告张世友共同偿还原告全部贷款本息。请求判令：一、被告张世友、张云红立即共同偿还原告贷款本金218490.13元及至2014年5月7日应支付相应的利息5876.83、罚息234.3元，并按合同约定支付自2014年5月8日起至实际还款之日�的利息、罚息。二、被告张世友、张云红立即共同偿付原告因本案诉讼支付的律师代理费10900元。三、被告五福房地产公司对被告张世友、张云红归还上述贷款本息及律师代理费承担连带保证责任。四、原告有权就上述第一、二项所列全部款项以被告张世友、张云红提供抵押，以折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告张世友未作答辩。被告张云红未作答辩。被告五福房地产公司辩称，一、行使合同解除权的方式主要分为通知与进行批准、登记，本案中原告未行使解除权，在原合同继续有效的情况下，原告依法只能就被告张世友逾期未还款部分向三被告主张权利。且在本案合同未依法解除的情况下，原告要求被告五福房地产公司承担保证责任，缺乏依据。二、根据涉讼合同约定，被告五福房地产公司提供阶段性连带责任保证，保证期间截至被告张世友贷款所购房屋抵押登记手续办妥并且贷款人即原告收到他项权证之日。对于办理依法获准正在建造的商品房抵押登记，实践中，主管部门出具的是抵押登记证明文件，此后，其没有再重新办理抵押登记并出具所谓他项权利证书的行政程序或服务事项。本案中，被告张世友贷款所购房屋抵押登记手续已于2013年1月6日办妥。至此，原告已依法享有对被告张世友所购房屋的抵押权，被告五福房地产公司的阶段性连带保证责任依约已免除。三、假设且仅此假设答辩人的保证责任未免除，那么，原告也应先行使抵押权，答辩人只对原告行使抵押权后，其抵押财产不足清偿部分承担保证责任。原告要求被告五福房地产公司对被告张世友、张云红的债务及费用承担全部保证责任，明显不合法、不合理。经审理查明，被告张世友、张云红系夫妻。2012年12月27日，原告与被告张世友签订合同编号ZFTZ20120163号《个人一手住房贷款合同》1份，约定被告张世友向原告借款231000元，用于购买位于惠安县东岭镇五福第一城第1幢207号房产，借款期限120个月（自2013年4月12日起至2023年4月12日），借款利率执行浮动利率，适用中国人民银行公布施行的相应档次贷款基础利率，还款方式为等额本息还款法；如被告张世友未按合同规定归还贷款本息，原告有权在借款年利率基础上上浮50%计收罚息；如被告张世友未按期归还贷款本息时，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。为保证原告债权的实现，被告张世友、张云红以其购买的房产为被告张世友的借款提供抵押担保，被告张世友、张云红分别作为抵押人、抵押物共有人在合同上签名捺印，且经惠安县规划建设局审批同意办理预告抵押登记；被告五福房地产公司在保证人处签章确认，约定由被告五福房地产公司为被告张世友的借款提供阶段性连带责任保证，保证期间于借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日。上述抵押担保和保证的范围均包括借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、赔偿金，以及原告为实现贷款债权的费用。合同签订后，原告依约向被告张世友发放贷款23100元。借款后，被告张世友自2014年4月2日起未履行还款义务，截至2014年5月7日，尚欠借款本金218490.13元，利息5876.83元、罚息234.3元。被告联群房地产公司亦未履行保证责任。原告于2014年9月12日提起本案诉讼。以上事实，有原告提交的《营业执照（副本）》、《组织机构代码证》、被告五福房地产公司的工商登记信息、《个人一手住房贷款合同》、《商品房抵押登记证明》、《个人消费贷款借款借据》、个人逾期还款明细、《委托代理合同》，被告五福房�产公司提供的《企业法人营业执照》、《组织机构代码证》各1份，以及双方当事人在庭审中的陈述等证据证实。因被告张世友、张云红未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃答辩、质证等相关诉讼权利。双方当事人争议的焦点为被告五福房地产公司对被告张世友的欠款应否承担保证责任，金额如何确定的问题。原告中行惠安支行认为，原、被告签订的贷款合同合法有效，根据该合同的约定，“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”，原告有权就抵押物进行优先受偿，同时有权要求被告五福房地产公司承担连带保证责任。鉴于被告五福房地产公司提供的是阶段性连带责任保证，涉讼房屋并未办理正式产权抵押登记手续，因此，被告五福房地产公司的保证责任并未解除。因�，被告五福房地产公司应对被告张世友的欠款及相关费用承担连带保证责任。原告相应提供律师费发票1份，以此证明原告为实现本案债权支出的律师费10900元，该款通过现金支付。被告五福房地产公司质证称，对该发票的真实性没有异议，但原告提供的《委托代理合同》中约定律师代理费7天内转账至律师事务所，原告应提供相应的转账凭证予以佐证。被告五福房地产公司认为，首先，原告不论是选择宣布贷款到期或是解除合同，其性质均是解除合同。解除合同必须符合法律规定，即有解除的意思和解除的行为，本案没有任何证据可以证明合同已解除。因此，原告要求被告五福房地产公司对被告张世友的全部欠款承担责任于法无据。其次，因实践中对于在建商品房的抵押登记未再重新办理他项权证，故原告提供的《商品房抵押登记证明》足以证明涉讼抵押物已经�妥抵押登记手续，被告五福房地产公司的保证责任理应解除。即使被告五福房地产公司的保证责任没有解除，被告五福房地产公司也只对抵押物以外不足部分承担保证责任。第三，银行不可能用现金的方式支付律师代理费，且《委托代理合同》明确约定律师代理费应于合同签订七日内汇至律师事务所的账户，原告仅凭律师费发票不能证明其已实际支出律师费10900元，故原告无权主张该项费用。本院经审查认为，首先，对于原告提供的律师代理费发票，被告五福房地产公司对其真实性没有异议，予以确认。结合《委托代理合同》及律师代理费发票，可以认定，原告委托律师提起本案诉讼需花费10900元的律师代理费。原告主张通过现金支付律师代理费，被告五福房地产公司不予认可。根据涉讼合同的约定，担保范围及借款人的全部债务包括律师代理费，但不要求该费用已实际支出，故即使原告尚未实际支付律师代理费亦不影响其向被告主张该项债权。其次，虽然惠安县规划建设局已为被告张世友、张云红提供的房产办理预售商品房抵押登记，并出具《商品房抵押登记证明》1份，但该抵押登记证明仅仅是预告抵押登记。按照涉讼合同的约定“保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任”、“保证期间为借款人债务履行期限届满之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年”、“若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任……”。由此可见，被告五福房地产公司为上述借款提供的是阶段性连带责任保证，保证期间至抵押人办妥正式抵押登记之日止。被告五福房地产公司未能提供抵押人已经办妥正式抵押登记及将有关抵押文件交原告收执的相关证据，其保证责任尚未终止。涉讼合同约定，“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”，即双方并未对如何分别实现被告五福房地产公司提供的保证与抵押担保进行约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被告五福房地产公司为被告张世友的本案借款提供连带责任保证，应对抵押物价值之外被告张世友尚欠的债务承担连带清偿责任。被告五福房地产公司请求驳回原告对其诉讼请求，证据不足，不予支持。综上事实，本院认为，原告与被告张世友、张云红、五福房地产公司签订的《个人一手住房贷款合同》，主体合格，意思表示真实，合同内容没有违反法律、法规的强�性规定，应认定有效。双方在合同中约定，如借款人未按期归还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。被告张世友未能依约还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告通过诉讼的方式宣布本合同项下贷款本息全部到期，并请求被告张世友偿还尚欠的借款本息及律师费，依据和理由充分，应予支持。被告张世友、张云红以房产为被告张世友的借款提供抵押担保，该抵押物已办理预告抵押登记，故原告对抵押物享有优先受偿权。被告五福房地产公司为被告张世友的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求保证人被告五福房地产公司承担保证责任，故其应在抵押物价值之外对被告张世友尚欠的债务承担连带清偿责任。被告五福房地产公司承担保证责任后，有权向被告张世友追偿。被告五福房地产公司主张不应承担保证责任以及仅对已到期款项承担保证责任等，缺乏依据，不予支持。原告按借款合同起诉被告承担还款责任，根据合同的相对性，被告张云红虽系被告张世友的妻子亦作为抵押物共有人在合同上签字，但其并非借款人或保证人，且被告张世友、张云红并未离婚，故原告以借款发生于婚姻关系存续期间要求被告张云红承担连带责任，缺乏依据，不予支持。被告张世友、张云红经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张世友应在本判决生效之日起二十日内偿还原告中国银行股份有限公司惠安支行借款本金218490.13元�计至2014年5月7日止的利息、罚息6111.13元，以及按合同约定支付自2014年5月8日起至还清款项之日止的利息、罚息，并支付原告因本案诉讼而支出的律师代理费10900元。二、原告中国银行股份有限公司惠安支行对被告张世友、张云红提供的抵押物享有优先受偿权，即有权对该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。三、被告泉州市五福房地产开发有限公司对被告张世友的上述债务在抵押物价值之外承担连带清偿责任。四、被告泉州市五福房地产开发有限公司实际承担保证责任后，有权向被告张世友追偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司惠安支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4833元，减半收取2416.5元，由被告张世友、张云红、泉州市五福房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄钕婷二〇一四年十一月七日书记员  严 诚附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中�人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。