江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0902民初4343号原告：盐城市亭湖区国发农村小额贷款有限公司，统一社会信用代码91320902398240978Q，住所地江苏省盐城市亭湖区先锋街道建军西路55号。法定代表人：李小虎，该公司董事长。委托诉讼代理人：王健，该公司风控经理。委托诉讼代理人：王浩，江苏一正律师事务所律师。被告：李德洲，男，1994年12月23日生，住所地江苏省建湖县。被告：江苏融汇天下信息咨询有限公司，统一社会信用代码91320903081544092Q，住所地江苏省盐城市盐南高新区金融城2栋510室。法定代表人：沈加国，该公司董事长。委托诉讼代理人：沈成，该公司员工。原告盐城市亭湖区国发农村小额贷款有限公司（下称国发小贷公司）与被告李德洲、江苏融汇天下信息咨询有限公司（下称融汇天下公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月26日受理后，依法适用简易程序由审判员何海军独任审判，于次年1月25日公开开庭进行了审理。原告国发小贷公司的委托诉讼代理人王健、王浩，被告融汇天下公司的委托诉讼代理人沈成到庭参加诉讼。被告李德洲经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告国发小贷公司向本院提出诉讼请求：1、被告李德洲偿还原告借款本金15.4万元及相应利息（自2019年5月31日起至2019年8月10日止按年利率12%计算的利息、自2019年8月11日起至实际给付之日止按年利率18%计算的利息）。2、被告李德洲承担律师费用1万元、保全费1345元及保函费500元。3、被告融汇天下公司对被告李德洲的上述债务承担连带责任。4、原告对苏Ｊ×××××号车辆拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：2019年5月31日，被告李德洲与原告签订一份借款合同，向原告借款15.4万元，月利率10‰，借款期限为2019年5月31日起至2021年5月30日止，按月结息，等额本息还款，结息日为每月20日，逾期按合同约定利率加付50%罚息，债务人应承担债权人实现债权的一切费用，包括律师费。同日，被告李德洲与原告签订一份抵押合同，将其名下苏Ｊ×××××号车辆抵押给原告以担保借款合同项下的债权。被告融汇天下公司自愿为上述借款提供连带责任保证。原告放款后，借款人未能按约偿还全部本息，保证人亦未承担保证责任。请求法院支持原告诉讼请求。被告李德洲未答辩。被告融汇天下公司辩称，诉状所称属实，请求法院依法处理。本院经审理认定事实如下：2019年5月31日，李德洲（借款人）与国发小贷公司（贷款人）签订一份借款合同，约定：1、借款金额及期限：借款15.4万元，借款期限为2019年5月31日至2021年5月30日；本合同记载的借款金额、借款日期、还款日期如与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。2、借款利率及罚息、复利：借款月利率为10‰，按月结息，结息日为每月10日，等额本息还款；借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按合同约定利率加付50%的利息；贷款人对借款人未按期支付的利息按罚息利率计收复利。3、违约责任：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）及实现债权的其他一切费用。同日，李德洲（债务人、抵押人）与国发小贷公司（抵押权人）签订一份抵押合同，约定：1、被担保的主债权种类、本金数额：借款15.4万元。2、抵押担保的范围：主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费等）。3、抵押物：苏Ｊ×××××号车辆。同日，双方就上述抵押物在车辆管理部门办理了抵押物登记。同日，国发小贷公司（债权人）、李德洲（债务人）与融汇天下公司（保证人）签订一份保证合同，约定：1、保证方式及保证范围：保证人自愿为债务人的上述借款提供连带责任保证，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）和实现债权的其他一切费用。2、保证期间：保证期间为主合同（或展期协议）约定的债务履行期限届满之日起两年。3、物的担保情形：债务人提供了物的担保的，债务人不履行到期债务或者发生影响实现担保物权的情形，债权人在就该抵押物、质物实现债权前要求保证人承担全部债务保证责任时，保证人不予抗辩。4、本保证合同的效力：本合同效力独立于主合同，主合同无效，保证合同仍有效；保证人仍应履行义务并承担连带责任。同日，国发小贷公司依约将15.4万元借款汇至李德洲指定账户，李德洲亦向前者出具一份《江苏农贷借款借据》，载明：1、借款人：李德洲。2、借款日期：2019年5月31日，到期日期：2021年5月30日。3、月利率：10‰，借款金额：15.4万元。借款期限内，李德洲仅支付了部分本金18199.73元及利息3449.02元，2019年8月11日及此后的本息均未偿还，保证人亦未能履行保证义务。原告催要未果，遂诉至本院。另查明：原告国发小贷公司委托江苏一正律师事务所代理本案诉讼，并向该所支付律师代理费1万元。本案在审理过程中，经原告申请并提供担保，本院裁定并对被告的财产采取了保全措施，原告为此支付财产保全申请费1345元及诉讼财产保全责任险保险费500元。上述事实，有当事人陈述、借款合同、保证合同、抵押合同、抵押物登记证明、借款借据、银行流水、委托代理合同、律师代理费发票等证据证明。经庭审双方质证，本院经审核予以确认。本院认为：（一）关于借款合同及保证合同的效力问题。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案原、被告签订的借款合同、保证合同系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，对各方当事人均具有法律约束力。被告李德洲借款后，未能依约还款，构成违约，原告国发小贷公司有权要求其偿还拖欠的全部借款本金、利息，并赔偿原告为实现债权所支出的律师代理费，但利率应依法进行调整。被告融汇天下公司与原告签订保证合同，约定对李德洲未能偿还的借款本息及实现债权的费用承担连带责任，亦应当按约承担连带清偿责任；其在承担保证责任后，有权向被告李德洲追偿。（二）关于抵押合同的效力问题。上述抵押合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定。被告李德洲以其名下苏Ｊ×××××号车辆作为抵押物为该笔贷款提供了抵押担保，并办理了抵押物登记。因李德洲未履行到期债务，构成违约，原告国发小贷公司对涉案抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。故原告的该项诉讼请求，本院予以支持。（三）关于诉讼财产保全责任险保险费的负担问题。本院认为，该费用不应由被告负担，兹分析如下：1、诉讼财产保全责任险保险费的产生：在民事诉讼前或诉讼中，因证据或财产保全的需要，当事人可以依法向人民法院申请采取证据或财产保全措施。当事人申请财产保全的，法院有权责令其提供担保。担保的形式主要分为财产担保和保函担保。财产担保包括现金、动产或不动产等，保函一般包括保险公司出具的保函和担保公司出具的担保书。诉讼财产保全责任险保险费是申请人向保险公司投保财产保全责任险所支付的保险费用。保险公司依据保险条款的约定向人民法院开立书面信用担保凭证，对申请人因财产保全申请错误导致被申请人或利益相关人的财产损失承担连带责任。此处的“书面信用担保凭证”俗称保函，故该费用又俗称保函费（下称该费用）。2、从法律依据及合同条款的相应表述来考察：义务的承担必须有依据，包括法律依据和合同依据。《诉讼费用交纳办法》及现行其他法律、法规均未明确规定该费用属于诉讼费用，亦未明确规定该费用应由败诉方负担，故该费用不属于法定的诉讼费用范畴。原、被告在其签订的合同中对于该费用的负担亦无明确约定。涉案合同条款中亦未出现“诉讼财产保全责任险保险费”或“保函费”等字样，仅表述为“实现债权的其他一切费用”由借款人和保证人负担。该表述笼统、模糊、宽泛，不能给人以明确的认知。原告仅依据该表述即认定此处“实现债权的其他一切费用”即包含涉案费用，该推理缺乏逻辑性，亦无合同与法律支撑。原告以兜底性的万能条款主张被告承担非明确约定的费用，该主张缺乏法律依据和合同依据，本院不予支持。3、从格式条款的解释来剖析：涉案条款系格式条款，对于该条款中“实现债权的其他一切费用”的含义，存在不同的理解。原告认为此处“实现债权的其他一切费用”即包含涉案费用，应由被告负担。《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”的规定，确立了民商事交往中格式条款的不利解释原则。此乃目前世界各国司法机关在解释合同条款时普遍采用的一项基本原则。根据该项原则，对上述条文应作出有利于被告的解释，即不应将该条款中的“实现债权的其他一切费用”理解为包含“诉讼财产保全责任险保险费”或“保函费”，故该费用不应由被告承担。4、从该费用支出的必要性和合理性来评判：诉讼保全并非每一诉讼所必须。保全申请人提供可靠担保的方式并非保函一途，还包括现金、不动产或动产，亦可由案外人提供保证。原告基于一己利益考虑，既要在一审判决生效前即对对方当事人的财产采取保全措施，又不愿使用自己的财产提供担保，其因此投保相应险种所产生的费用难谓必要且合理，且该费用并非被告违约后原告必然产生的损失，故不应由被告负担。综上，原告国发小贷公司的诉讼请求，本院依法适当支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李德洲应于本判决生效之日起十日内偿还原告盐城市亭湖区国发农村小额贷款有限公司借款本金15.4万元及相应利息（计息期间及标准：自2019年5月31日起至2019年8月10日止按年利率12%计付、自2019年8月11日起至2019年8月19日止按年利率18%计付、自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计付）。二、被告李德洲应于本判决生效之日起十日内向原告盐城市亭湖区国发农村小额贷款有限公司支付律师代理费1万元。三、被告江苏融汇天下信息咨询有限公司对上述第一项、第二项债务承担连带责任；其在承担保证责任后，有权向被告李德洲追偿。四、被告李德洲若不能按期履行上述债务，则原告盐城市亭湖区国发农村小额贷款有限公司对李德洲名下的苏Ｊ×××××号车辆拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。五、驳回原告盐城市亭湖区国发农村小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3216元、财产保全申请费1345元，合计4561元，由被告李德洲负担（原告已预交，被告李德洲应于本判决生效之日起十日内直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式四份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。在上诉期满的次日起七日内仍未交纳的，本院将依法报请该法院按自动撤回上诉处理。审判员  何海军二〇二一年一月二十五日书记员  陈 陶附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。4.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。