广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0114民初1127号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区迎宾大道97号217房，统一社会信用代码91440101687656478T。法定代表人：方尤存，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨颖妍，该公司员工。委托诉讼代理人：江嘉丽，该公司员工。被告：卢家欢，男，1958年9月26日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区,被告：刘红萍，女，1965年9月17日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区,委托诉讼代理人：何素玲，广东力创律师事务所律师。被告：卢家玲，男，1965年9月26日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区,被告：卢建婷，女，1992年3月23日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，被告：黄冠荣，男，1989年5月3日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区,被告：佛山市家宏建材实业有限公司，住所地佛山市顺德区勒流西华村工业大道10号地块，统一社会信用代码914406066698033586。法定代表人：黄冠荣，该公司总经理。原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称万穗公司）与被告卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、佛山市家宏建材实业有限公司（以下简称家宏公司）借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万穗公司的委托诉讼代理人江嘉丽，被告刘红萍及其委托诉讼代理人何素玲到庭参加诉讼，被告卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同约定情况：（一）签约时间：2020年4月23日；（二）合同名称：《借款合同》（编号：2020年借字第-1-011号）；（三）出借人：万穗公司；借款人：卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司；（四）借款金额：本金60万元；（五）借款时间：2020年4月23日至2021年5月1日；（六）借款期限：12期；（七）还款方式：等额本息，按照签订的《还款计划表》还款；（八）借期内利率：月利率20‰；（九）罚息利率：逾期期间加收罚息，罚息以借款本金余额为基数按照年利率12%计算罚息，罚息=本金余额×1%/30×逾期天数；（十）违约责任：借款人未按约定履行对贷款人的支付和清偿义务，贷款人有权宣布尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求借款人立即偿还全部已发放的贷款本金、利息及其他应付款项，同时对逾期借款按照合同约定收取相应罚息，且因争议解决发生的保全担保费由借款人承担；（十一）扣款顺序约定：借款方的还款将首先用于偿还应由其承担的包括保全担保费、律师代理费在内的各项费用，剩余款项按照违约金、利息、本金顺序进行重建，若逾期两期及以上的，应首先冲减时间在前的全部违约金及本息，然后再冲抵时间在后的违约金及本息。二、借款交付的情况：（一）交付方式：贷款发放至指定收款人账户；（二）交付金额：60万元；（三）交付时间：2020年4月24日；三、还款、欠款情况：（一）还款方式：账户自动划扣支付；（二）合计还款金额：260413.04元；（三）还款时间：20120年6月1日至2020年10月9日；（四）还款情况:于2020年6月1日偿还59935.76元、7月1日偿还56735.76元、8月1日偿还10532.43元、8月5日偿还20000元、8月24日偿还5000元、8月28日偿还21203.33元、9月1日偿还56735.76元、10月9日偿还30000元；（五）逾期日期：2020年10月1日；（六）万穗公司主张的欠款金额：截至2020年11月3日，卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司尚欠借款本金364694.18元、利息6632.13元、违约金3316.07元，剩余全部未还本息合计407876.05元。四、其他情况1.万穗公司系经广东省金融监管部门批准设立的小额贷款公司；2.发放借款的同日，刘红萍向万穗公司的子公司广州万穗科技服务有限公司支付24000元，万穗公司否认该笔款项系其收取；刘红萍等人的部分还款系支付至广州万穗科技服务有限公司名下的账户；3.案件审理过程中，根据建行花都分行的申请，本院依法对卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司407876.05元的财产采取了保全措施，万穗公司为此支出保全担保费1050元。五、万穗公司的诉讼请求：1.卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司立即偿还万穗公司借款本金364694.18元及至付清之日止的利息和违约金（从2020年10月9日起暂计至2020年11月3日尚欠利息6632.13元、从2020年10月9日起暂计至2020年11月3日尚欠违约金3316.07元；此后的利息按照年利率24%、违约金按年利率36%计至付清款日止）；2.本案诉讼担保费1050元由卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司共同承担；3.本案诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费等）由卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司共同承担。六、各被告答辩意见：（一）刘红萍辩称，1.对万穗公司主张的尚欠本金有异议，实际欠款为284143.04元，共还款9笔，刘红萍每次还款时均备注为代卢家欢还款，刘红萍以为每次均为偿还本金，从九笔还款来看，均没有规律，请求法院认定均为偿还本金。我方借款后经济困难，只能不定时不定额偿还借款，不能按照合同约定偿还利息，当时双方有口头协商先偿还借款本金，利息可以暂时不付，万穗公司体谅我方的困难，也是希望我方先偿还本金，利息之后再还，所以才会存在每期还款金额的不一致。2.根据民间借贷纠纷司法解释的规定，利率的保护上限为一年期贷款市场报价利率的四倍，因此本案的利息应不超过该标准，请求法院驳回万穗公司的月利息，以最新公布的利率为准。3.万穗公司在发放借款的同日，收取了2.4万元的手续费，故实际的借款本金应该扣除2.4万元。4.因万穗公司主张的借款本金与实际借款金额不一致，故案件受理费、保全费、保全担保费均应予以调整。（二）卢家欢、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司未作答辩。裁判理由与结果本院认为，涉案《借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容并不违反法律、法规的禁止性规定，依法成立、生效，各方均应依约履行相应的义务，在违约时承担相应的责任。万穗公司已依约向卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司发放借款60万元，卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司理应依约履行还款义务，现卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司拖欠多期借款本息没有归还，已构成违约。关于借款本金。本案中，刘红萍在万穗公司发放借款的同日向广州万穗科技服务有限公司支付24000元，万穗公司虽否认该笔款项系其收取，但广州万穗科技服务有限公司系万穗公司的子公司，且本案的部分还款亦打入广州万穗科技服务有限公司的账户，故本院依法认定该笔款项系万穗公司收取。《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”，万穗公司在发放借款的同日向卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司收取2.4万元，故借款金额应为卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司实际收取的款项57.6万元（60万元-2.4万元），借款利息亦应以57.6万元为基数进行计算。关于借款利息。万穗公司主张按照年利率24%计算利息并按照年利率36%计算违约金，卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司则认为本案为民间借贷纠纷，应适用民间借贷的司法解释，利息应调整为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。根据查明的事实，万穗公司系经广东省金融监管部门批准设立的小额贷款公司，属于金融机构，故卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司抗辩应适用民间借款的司法解释调整利息标准，没有事实依据，本院不予采纳。根据《借款合同》的约定，卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司逾期还款后，万穗公司除收取约定利息，还计收罚息，明显对卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司的惩罚过重，亦有违公平原则，本院仅对万穗公司主张按照年利率24％计算利息，予以采纳，对其主张按照年利率36%计算违约金，不予采纳。关于尚欠借款本金及利息、违约金。因万穗公司主张的尚欠款情况系以借款60万元为基数计算的，与双方的实际借款金额不符，本院不予采纳。刘红萍虽抗辩双方口头约定偿还的款项优先抵扣借款本金，但未提供相应的证据，本院不予采纳。本院以实际借款金额为基数，按照《借款合同》约定的等额本息还款法对卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司每期应偿还的借款本息进行调整，并对卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司的偿还款项按照约定扣款顺序进行抵扣，抵扣后，卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司尚欠的借款本金为364694.18元（具体的计算方式详见附表），开始逾期还款的时间为2020年10月1日。根据《借款合同》的约定，卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司已逾期还款，万穗公司有权宣布全部借款到期，故卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司应向万穗公司偿还尚欠借款本金364694.18元并自逾期之日起按照年利率24%计算利息，对万穗公司诉请超过部分，本院不予支持。《借款合同》明确约定卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司未按约定还款，需承担保全担保费，现万穗公司已因本案的诉讼支出保全担保费1050元，理应由卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司承担。卢家欢、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、家宏公司经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、佛山市家宏建材实业有限公司于本判决生效之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司偿还借款本金364694.18元及利息（利息以本金364694.18元为基数自2020年10月1日起按照年利率24％计算至付清款日止）；二、被告卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、佛山市家宏建材实业有限公司于本判决生效之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司支付保全担保费1050元；三、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费3717元，财产保全费2559元，由被告卢家欢、刘红萍、卢家玲、卢建婷、黄冠荣、佛山市家宏建材实业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 尹 琪二〇二一年六月三日书记员 骆雪玲附表：