北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0108民初2506号原告：交通银行股份有限公司北京公主坟支行，住所地北京市海淀区复兴路甲14号华鹰大厦一层。负责人：苏鹏，行长。委托诉讼代理人：李松林，北京市东卫律师事务所律师。委托诉讼代理人：王博娟，北京市东卫律师事务所律师。被告：张月霞（杜京生之妻，兼杜京生委托诉讼代理人），女，1971年6月12日出生，汉族，住北京市丰台区，公民身份号码：×××。被告：杜京生，男，1968年9月1日出生，汉族，住北京市丰台区，公民身份号码：×××。原告交通银行股份有限公司北京公主坟支行（以下简称交行公主坟支行）与被告张月霞、杜京生金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行公主坟支行的委托诉讼代理人李松林、王博娟，被告张月霞（兼杜京生委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。交行公主坟支行向本院提出诉讼请求：1.张月霞、杜京生向交行公主坟支行偿还借款本金591596.72元并支付利息、罚息、复利（截止至2021年3月22日的利息为38966.27元、罚息为7794.42元、复利为2446.64元，自2021年3月23日起至付清之日止的罚息和复利按合同约定的逾期贷款罚息利率计算）；2.张月霞、杜京生承担交行公主坟支行已支付的律师费3000元；3.交行公主坟支行有权以张月霞、杜京生共有的位于北京市丰台区玉林里x号楼x层x号房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费、保全费由张月霞、杜京生承担。事实及理由：2014年2月14日，交行公主坟支行与张月霞签订了《个人最高额借款合同》，约定交行公主坟支行向张月霞提供贷款额度为1160000元的授信，该笔贷款为一次性授信，不可循环使用，仅限于发放人民币贷款，以用于个人消费。贷款的金额、用途、期限、放款日、到期日以交行公主坟支行签署后的借款凭证为准。利率由双方在每次使用额度时以交行公主坟支行的利率制度予以确定。等额本息还款法的，本息按期支付，还款日为放款日的对应日。张月霞未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。未按约还本、付息的，交行公主坟支行有权单方面宣布《个人最高额借款合同》项下的贷款部分或全部提前到期，并要求张月霞立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，承担交行公主坟支行为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。杜京生与张月霞系夫妻关系，其知悉张月霞向交行公主坟支行申请贷款用于消费，所借款项应为夫妻共同债务，还款责任由张月霞、杜京生共同承担。同日，交行公主坟支行与杜京生签订了一份《最高额抵押合同》，约定以张月霞、杜京生共有的位于北京市丰台区玉林里x号楼x层x号房屋为上述债务承担抵押担保责任，抵押担保的最高债权额为1160000元，担保的范围为合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管抵押物的费用和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。张月霞未按时足额偿还全部或部分贷款本金或相应利息，交行公主坟支行有权依法拍卖、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。现上述房屋已办理抵押登记。交行公主坟支行与北京市东卫律师事务所签订《聘用律师合同》，聘请北京市东卫律师事务所代为处理交行公主坟支行与张月霞、杜京生的金融借款合同纠纷一案，代理范围为一审及可能发生的二审、反诉及再审和执行工作。律师费按本案实际收回金额的3%支付（先预付前期律师费3000元，在实际收回资金之后十五个工作日内，向北京市东卫律师事务所按照实际收回资金总额的3%，扣减预付前期律师费后，支付剩余的后期律师费。）按照《个人最高额借款合同》和《最高额抵押合同》约定，本案律师费应由张月霞、杜京生承担。张月霞申请贷款金额1160000元，利率为放款日中国人民银行相应期限档次贷款基准利率上浮30%，贷款实际发放后，如遇中国人民银行调整基准利率的，自贷款实际发放日起每满年的当日为利率调整日，还款法为等额本息还款法。2014年4月10日，交行公主坟支行将1160000元贷款发放给张月霞，贷款期限为2014年4月10日至2024年4月10日。其初期尚能还款，但自2020年2月起张月霞不再按约定还款，经交行公主坟支行多次催收未果，其行为已严重损害了交行公主坟支行的债权。依据《个人最高额借款合同》第8条约定，交行公主坟支行有权将全部贷款提前到期，并要求张月霞、杜京生立即偿还所有贷款本金并结清利息。经交行公主坟支行多次催收未果。故交行公主坟支行诉至法院。张月霞、杜京生答辩称：交行公主坟支行主张的借款、欠款情况均属实，但张月霞、杜京生现在资金紧张，无法一次性还款，同意支付律师费，大概需要三四个月的时间可以将所欠款项还清。不同意交行公主坟支行实现抵押权，张月霞、杜京生会想办法尽快还款。交行公主坟支行围绕诉讼请求依法提交了证据，张月霞、杜京生未提交证据,其对交行公主坟支行提交的证据的真实性均未提出异议。本院经审查认为交行公主坟支行提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张月霞、杜京生系夫妻关系，于1994年9月27日登记结婚。2014年1月20日，张月霞向交行公主坟支行提交授信额度申请表，申请个人授信总额度1160000元，担保方式为抵押，授信期限120个月，还款方式为等额本息，杜京生于该申请书尾部配偶处签名确认。2014年2月14日，张月霞（借款人）与交行公主坟支行（贷款人）签订《个人最高额借款合同》（合同编号：xxx）。合同约定，借款人向交行公主坟支行申请贷款额度1160000元，合同项下额度是一次性额度，以用于个人消费，在授信期间，借款人可按本合同约定多次申请使用额度，每次额度使用即为发放一笔贷款，但贷款余额不超过额度。借款人按合同约定申请使用额度的，除符合采用借款人自助支付方式外，均应采用贷款人受托支付方式。还款法及合同利率均以合同项下提款申请书的记载为准。如借款人未按合同或提款申请书约定偿还贷款本金或支付利息，视为合同的“提前到期事件”，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。逾期贷款或挪用贷款的罚息利率由双方在每次使用额度时根据贷款人的利率制度予以确定，以合同项下各提款申请书的记载为准。合同还约定了其他内容。同日，张月霞（抵押人）与交行公主坟支行（抵押权人）签订《最高额抵押合同》（编号：xxx），约定：鉴于张月霞和抵押权人签订了编号为xxx的《个人最高额借款合同》（以下称主合同），为保障主合同项下连续发生的债权的实现，抵押权人愿意以其有权处分的财产设定抵押。抵押财产为丰台区右外玉林里x号楼x号房产，抵押担保的最高债权额为1160000元；担保的范围为全部主合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管抵押物的费用和实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。如抵押人未按时足额偿还任一《额度使用申请书》项下的全部或部分贷款、融资款本金、抵押权人垫付的款项或相应利息，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。杜京生于合同尾部共有人声明条款处签名确认，表示知悉并同意以共有抵押房产向交行公主坟支行提供抵押担保。合同还约定了其他内容。2014年2月14日，张月霞向交行公主坟支行提交提款申请书，提款书载明：借款人现使用合同项下额度，贷款金额为1160000元，贷款期限自2014年2月14日至2024年2月14日；贷款利率为放款日中国人民银行相应期限档次贷款的基准利率上浮30%，自贷款实际发放日起，每满年的当日为利率调整日；借款人以月为一期按期还款，逾期贷款的罚息利率为本申请书记载的力量上浮50%；本笔贷款采用贷款人受托支付方式；借款人选择等额本息还款法，每月还款额为14390.65元。2014年3月18日，交行公主坟支行就张月霞名下位于北京市丰台区右外玉林里x号楼x号房产（房屋所有权号：京房权证丰私字第XXXX号）办理了抵押登记，取得了他项权证。他项权证载明权利人为交行公主坟支行，房屋所有权人为张月霞，房屋坐落为丰台区玉林里x号楼x层x号，他项权种类为最高额抵押，债权数额为1160000元。2014年3月26日，北京市丰台区房屋管理局向张月霞出具地址证明，该证明载明：“经查档案核实，丰台区右外玉林里x号楼x号与丰台区玉林里x号楼x层x号为同一地址，特此证明。”2014年4月10日，交行公主坟支行向张月霞发放贷款1160000元。2020年2月起，张月霞未按合同约定足额履行还款义务。审理中，交行公主坟支行主张其有权按照合同约定宣布贷款提前到期，但未提交其于起诉前已向张月霞有效送达宣布贷款提前到期通知的相应证据。交行公主坟支行向本院提起本案诉讼后，本院以邮寄送达方式向张月霞、杜京生送达本案起诉材料，张月霞、杜京生于2021年2月23日签收邮件。审理中，交行公主坟支行及张月霞、杜京生确认，贷款利率现为固定利率即年利率6.37%，截止至2021年3月22日，张月霞尚欠交行公主坟支行贷款本金591596.72元，利息38966.27元、罚息7794.42元和复利2446.64元。之后，张月霞未再进行偿还。2020年10月22日，交行公主坟支行（甲方）与北京市东卫律师事务所（乙方）签署《委托代理合同》，约定甲方根据工作需要，特聘请乙方为甲方代理人，代甲方处理其与张月霞、杜京生金融借款合同纠纷案；乙方委派李松林律师、王博娟实习律师向甲方提供法律服务，律师费按本案实际收回金额的3%支付（合同签订后5个工作日内，甲方向乙方支付前期律师代理费为3000元。合同还约定了其他内容。上述合同签订后，交行公主坟支行向北京市东卫律师事务所支付了前期律师费3000元。后北京市东卫律师事务所向交通银行股份有限公司北京市分行开具了相应金额的增值税专用发票。上述事实，有当事人提交的上述证据及其陈述意见在案佐证。本院认为：张月霞与交行公主坟支行签订的《个人最高额借款合同》《最高额抵押合同》均系当事人之间的真实意思表示，且其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。交行公主坟支行已依约履行了放款义务，张月霞亦应履行相应还款义务。张月霞未按约定履行还款义务，已违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。交行公主坟支行有权依据合同约定宣布贷款提前到期，因交行公主坟支行未提交有效证据证明其已向张月霞有效送达提前到期通知，故应以本院向其有效送达起诉材料之日2021年2月23日作为贷款提前到期日，自该日起，交行公主坟支行有权按照合同约定的标准以全部欠款为基数计收逾期罚息及复利。交行公主坟支行有权依据合同约定要求张月霞偿还剩余贷款本金591596.72元并支付相应的利息、罚息、复利，其上述诉讼请求符合合同约定，故本院均予以支持。根据现行相关规定，金融机构收取贷款息费的计算标准亦应以综合年利率24%为上限，本案中，交行公主坟支行主张的贷款息费包括利息、罚息、复利，其中复利包括利息及罚息的复利，依据贷款合同约定的标准计算，经过一定时期后，涉案贷款的综合年利率可能会超出年利率24％的上限，故本院对交行公主坟支行主张的贷款息费的计算标准调整至综合年利率24%以下。关于抵押一节，交行公主坟支行、张月霞就其提供的抵押房产办理了抵押登记，交行公主坟支行系涉案抵押物的抵押权人，其对该涉案抵押物实现抵押权所得价款享有优先受偿权，故本院对交行公主坟支行要求确认其优先受偿权的诉讼请求予以支持。关于律师费一节，根据合同约定，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。交行公主坟支行就实现债权的费用提供了聘用律师合同及律师费发票予以佐证，本院对交行公主坟支行要求张月霞给付律师费3000元的诉讼请求予以支持。本案所涉贷款系张月霞为个人消费申请的贷款，杜京生对于借款及抵押亦均知情，并认可涉案债务为夫妻共同债务，故对于交行公主坟支行要求杜京生与张月霞共同偿还上述债务的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第六十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、张月霞、杜京生于本判决生效后十日内向交通银行股份有限公司北京公主坟支行偿还贷款本金591596.72元并支付利息、罚息、复利（截止至2021年3月22日的利息为38966.27元、罚息为7794.42元、复利为2446.64元，自2021年3月23日起至还清之日止的罚息、复利按照年利率9.555%的标准计算，综合利率以年利率24%为上限）；二、张月霞、杜京生于本判决生效后十日内向交通银行股份有限公司北京公主坟支行赔偿其因本案产生的律师费损失3000元；三、交通银行股份有限公司北京公主坟支行有权以张月霞名下位于北京市丰台区玉林里x号楼x层x号房产（房屋所有权证号：京房权证丰私字第XXXX号）实现抵押权所得价款在上述第一、二项确定的债务范围内优先受偿，优先受偿的金额以1160000元为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5004元、保全费3624.32元（交通银行股份有限公司北京公主坟支行均已预交），均由张月霞、杜京生负担，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二一年六月二十三日书记员  刘鸽