宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初1786号原告：宁夏银行股份有限公司丽景支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区丽景南街**。法定代表人:王红彦，该行行长。委托诉讼代理人：谢光荣，男，该支行员工。委托诉讼代理人：于波，宁夏辅德律师事务所律师。被告：陈立华，男，1986年6月1日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：史永宏，宁夏综义律师事务所律师。被告：李杨，女，1987年1月25日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市贺兰县（该身份信息由原告提供）。被告：刘凯，男，1988年10月18日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：彭兰，上海市海华永泰（银川）律师事务所律师。被告：宁夏乾通信用担保有限公司，住，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路阳澄巷**/div>法定代表人：闫俊，该公司董事长。被告：闫俊，男，1971年9月1日出生，汉族，现羁押于石嘴山监狱。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行与被告陈立华、李杨、刘凯、宁夏乾通信用担保有限公司（以下简称乾通公司）、闫俊信用卡纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员张丽独任审理，于2020年12月14日公开开庭进行了审理。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的委托诉讼代理人于波、谢光荣，被告陈立华的的委托诉讼代理人史永宏、被告刘凯的委托诉讼代理人彭兰到庭参加诉讼。被告乾通公司、闫俊经本院依法送达，发表了答辩及质证意见，同时表示不到庭参加诉讼。被告李杨经本院公告送达民事起诉状、开庭传票、举证及应诉通知书，公告期届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。宁夏银行股份有限公司丽景支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈立华、李杨共同偿还原告信用卡透支本金482465.04元、利息289141.51元、费用38412.94元（费用即违约金，利息及费用暂计算至2020年1月18日，请判至实际履行日）暂合计810019.49元；2．请求依法判令被告刘凯、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对上述债务承担连带清偿责任；3．请求依法判令原告对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下账户内的保证金1350万元（账号：×××）享有优先受偿权；4.本案全诉讼费、保全费、公告费由被告承担。陈立华辩称，第一、答辩人在原告处办理过信用卡，但，答辩人最终透支多少，原告须举证证明。第二、被告刘凯不应当承担连带责任。据陈立华陈述，当时原告并没有明确刘凯为担保人。刘凯只是陪同答辩人一起到原告处办理的信用卡。第三、原告主张的利息不符合法律规定。原告按日息万分之五主张利息，不符合最高人民法院2020年8月20日新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。该规定中，将利息进行了调整，该规定第二十六条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。本案原告按照日息万分之五计算利息，据此，原告主张的利率年利率为18%，超过了最高院的新规。第四、原告起诉书中主张的费用38421元是否有相应依据，原告须举证证明。刘凯辩称，一、被告刘凯与原告之间不存在任何合同关系，也未向原告出具过任何担保承诺，刘凯不是本案适格的被告，请求法院依法驳回原告对被告刘凯的全部诉讼请求。原告诉状中所述被告刘凯承诺对被告陈立华在原告处办理的如意白金卡提供连带责任保证担保，此陈述与事实不符。被告刘凯既未与原告签订过任何保证协议，也从未向原告出具过任何担保承诺。对于本案原告所称信用卡透支的事，被告刘凯回忆2015年被告陈立华曾向刘凯提出让其做信用卡联系人的事，当时被告刘凯认为信用卡不存在担保的问题，也就同意了，由于时间久远忘了具体签署的是什么材料，但肯定不是担保书。故原告诉请刘凯对陈立华的债务承担连带清偿责任无任何事实根据和法律依据，刘凯不是本案适格的被告，请求法院依法驳回原告对刘凯的起诉。二、退一万步讲，即便通过今天的庭审，法院经证据审核认定刘凯系本案保证人，原告在本次起诉之前从未向被告刘凯主张过保证责任，保证期间已过，也不应当承担保证责任。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条之规定，被告刘凯的保证期间也为主债务履行期届满之日起两年。即使法院经证据审核后认定被告刘凯为本案的保证人，被告陈立华也是于2015年5月在原告处办理白金卡，该卡期限24个月，至2017年5月还款履行期限届满，至2019年5月两年保证期间届满之日，被告刘凯从未收到原告发出的《催收通知书》，原告也未通过其他方式向被告刘凯主张过保证责任。基于上述事实，刘凯的保证期间已过，不应当对本案陈立华的债务承担保证责任。三、即便是被告刘凯必须承担保证责任，信用卡透支在本质上属于信用贷款业务，贷款需受利率上限的限制，原告诉请的利息和费用过高。原告于2016年11月15日在其官方网站发布《关于实行人行信用卡业务有关事项的公告》（以下简称公告），公告载明：宁夏银行信用卡有关规则自2017年1月1日起调整如下：如意精英白金卡、如意尊享白金卡、如意公务卡、如意园丁卡透支利率下调为万分之三点五，其他卡种为万分之五；取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计复利。故原告就本案如意白金卡按日万分之五计算透支利率过高，应调低为日万分之三点五。原告主张的费用38412.94元，无合同约定，实质就是滞纳金，因2017年1月1日起，原告取消信用卡滞纳金的收取，故原告主张的费用无法律依据，对原告费用诉请应予驳回。信用卡透支是信用贷款业务的一种，贷款需受利率上限的限制。参照最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知（法发2017[22]号）第二条规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”因原告主张的利息和费用合计为327554.45元，超过年利率24%，故对原告主张的利息和费用过高部分依法应予调低。综上所述，原告所述事实与客观事实不符，原告对刘凯的诉请无任何事实根据和法律依据。李杨未作答辩。乾通公司、闫俊对认可担保的事实，同时表示不参加庭审，对本院缺席审理此案无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月，被告陈立华为办理信用卡向原告提交了《如意白金信用卡申请表》，《信用卡申请表》所附的《宁夏银行如意信用卡领用合约》规定，乙方（宁夏银行如意贷记卡申请人）应按宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《宁夏银行如意贷记卡收费项目及标准》）承担各类费用；乙方使用车友卡所发生的除取现及转帐透支外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日起第25日；乙方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外交易的透支利息；否则乙方应按甲方（宁夏银行股份有限公司）公告的透支利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息及滞纳金；乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，还款以甲方记账日为准，还款时按照上期、本期、当天的次序处理；还款顺序为利息、费用、透支取现款、透支消费款。乙方所持白金卡的当期最低还款额为下述金额的总和：当期允许额度内消费金额的10%、全部预借现金和超额度消费、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息等；甲方有权依据国家有关规定及业务需要对相关使用指南、《收费项目及标准》及宁夏银行信用卡章程进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无须另行通知乙方，贷记卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。白金卡的所有权归甲方，乙方违反宁夏银行信用卡章程、协议及相关规定或资信情况、还款能力出项重大变化、以及甲方认定的其他正当理由或卡片风险控管因素，甲方无需事先通知或催报乙方，有权降低乙方信用额度、冻结乙方账户、收回、停用乙方白金卡，乙方所有欠款即可视为全部到期，并应一次清偿。该《宁夏银行如意信用卡领用合约》中“宁夏银行贷记卡业务收费表”规定：透支日利率为万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元。原告审核后，于2015年6月8日向被告陈立华发放了宁夏银行信用卡，该卡至2017年6月到期。后被告陈立华未按约定履行还款义务，截止2020年1月18日，尚欠信用卡透支本金482465.04元、利息289141.51元。经法庭询问，原告称该卡已停止计收违约金。原告提交的《单卡交易明细查询报表》显示了被告各次消费、还款及逾期违约金的金额。另查明，被告陈立华、李杨于2008年7月10日登记结婚。被告李杨于2015年5月13日向原告出具《配偶还款承诺书》，载明：“兹有我丈夫陈立华向贵行申请办理信用卡（创富白金卡/车友卡），办卡额度为50万元，期限为24个月。我愿与他用家庭的共同收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任，若该笔借款到期不能按约清偿，贵行有权处分我们夫妻共同财产。”2019年12月11日，被告陈立华、李杨办理了离婚登记。2015年2月3日，原告（债权人）与被告乾通公司（保证人）、闫俊（保证人）签订《保证合同》一份，约定：保证人的保证方式为连带责任保证；保证范围包括但不限于主合同项下的全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、承诺费，因汇率变动而引起的损失等债务人应向原告支付的其他款项，以及原告因实现债权与担保权利而发生的诉讼费等一切费用；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。如主合同确定的债务分批到期的，则每批债务的保证期间均为最后一批债务到期之日后两年止。再查明，宁夏银行股份有限公司于2016年11月15日在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，载明：宁夏银行信用卡有关规则自2017年1月1日起调整如下：如意精英白金卡、如意尊享白金卡、如意公务卡、如意园丁卡透支利率下调为万分之三点五，其他卡种为万分之五；取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计复利。还查明，2014年5月4日，宁夏银行股份有限公司与被告宁夏乾通信用担保有限公司签订《金融业务担保合作协议》一份，约定：“甲方：宁夏乾通信用担保有限公司，乙方：宁夏银行股份有限公司；一、合作事项：（一）乙方指定甲方为开展金融业务的担保方，乙方担保的金融业务品种主要有：汽车贷款业务、信用卡汽车分期付款业务（以下简称车友卡）、信用卡业务、白金卡业务。（二）、凡购买乙方指定的各种类型汽车的最终用户（以下简称购车人），经甲方推荐可向乙方申请汽车贷款及信用卡汽车分期付款业务。同时，为了扩大乙方金融产品的推广力度，甲方还可推荐优质客户向乙方申请信用卡及白金卡业务。乙方指定下属机构宁夏银行丽景支行为该协议项下业务的专属办理机构，负责甲方担保的汽车贷款、车友卡、信用卡、白金卡业务的申请、发放、贷款管理和统计、保证金管理及协议续签等事宜。……（六）甲方为借款人购车提供全额连带责任保证担保，乙方按照甲方汽车担保保证金账户内保证金余额的15倍给予甲方汽车担保规模授信，在担保倍数不变的情况下，最高担保额度可随保证金余额增加而递增。……（十四）借款人无论何种原因当月未按期偿还乙方贷款本金或利息，甲方有义务对借款人所抵押车辆进行回购，乙方有权从甲方的保证金账户或存款账户或支付回购购车款中直接扣收所欠贷款本息及相关费用并终止与借款人的借贷关系。……二、双方的责任和义务（一）甲方的责任和义务：1.该协议项下的担保方式为以借款人所购车辆抵押担保，同时由甲方及甲方法定代表人提供连带责任保证担保。同时，甲方在乙方主办行开立保证金专户，该专户内保证金余额不得低于1800万元……4.甲方缴存于乙方的保证金是针对甲方在乙方各分支机构担保的所有金融业务提供的担保。在甲方担保的任何一笔业务债务人不履行债务的，乙方有权以该保证金优先受偿。保证金不足偿还部分由甲方继续承担连带责任保证。在甲方担保责任未解除前，未经乙方同意，该保证金不得从保证金户转出。……（一）本协议有效期一年，自双方签字盖章之日起生效。……”同日，原告（甲方）与被告（乙方）乾通公司签订《最高额保证金质押合同》，约定：为确保宁夏银行总行与乙方签署的《金融业务担保合作协议》项下甲方债权的实现，乙方自愿为甲方就其与债务人按本合同第一条约定签订的一系列业务合同（下称主合同）所形成的债权提供最高额保证金质押担保。1.乙方所担保的主债权为2015年5月4日至2016年5月3日，甲方为合同协议项下所有购车人办理的一系列汽车贷款、汽车抵押贷款、信用卡汽车分期、白金卡等业务所实际形成的债权。乙方担保的最高债权余额为人民币277500000元（贰亿柒仟柒佰伍拾万元整）；保证金专用账户：乙方首次缴存保证金在甲方开立的保证金专用账户为：户名：宁夏乾通信用担保有限公司，账号：×××，开户行：宁夏银行丽景支行；保证金担保范围包括但不限于主合同项下的全部本金、利息、违约金、赔偿金、甲方实现债权与担保权利而发生的费用；主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，有权直接扣划本合同项下保证金专户内的保证金，用于清偿甲方在本保证金质押担保项下的债权；“期限届满”包括依照合同约定或法律法规规定债务提前到期或合同约定解除的情形；本合同在下列条件同时满足后生效：（1）甲乙双方法定代表人或授权代理人签字盖章。（2）乙方已按本合同约定将保证金存入在甲方开立的保证金专户，即乙方已将质押标的交付甲方占有。合同后附《质物清单》一份，载明：出质人为被告乾通公司，质权人为原告，质物名称保证金，人民币伍拾万元整，交存日期2015年7月13日，人民币壹仟叁佰万元整，交存日期2015年8月25日。被告乾通公司先后于2015年7月13日、8月25日向原告账户内转账支付保证金500000元、1300000元。审理中，原告提交《担保书》复印件一份，载明：“宁夏乾通信用担保有限公司：关于陈立华与贵公司签订的《信用卡（创富白金卡/车友卡）监管合同》，我同意为办卡人陈立华从宁夏银行办理的信用卡提供担保，担保金额伍拾万元。不论任何情况，若办卡人不能按期归还该信用卡透支本息及相关费用，我自愿承担连带还款责任；担保期限为办卡人办理的信用卡失效后办卡人还清该卡的透支本息及相关费用为止。同时有义务协助贵方监督和催促办卡人按期偿还信用卡透支本息及相关费用。担保人：刘凯，2015年6月12日。”本院认为，被告陈立华向原告提交的《如意白金信用卡申请表》系其真实意思表示，各方当事人均应严格按合同的约定履行各自的义务。原告按约向被告陈立华发放了信用卡，被告陈立华使用信用卡后，应当按照《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》的规定归还透支款项。截止2020年1月18日，被告陈立华尚欠信用卡透支本金482465.04元、利息289141.51元，该款应予偿付，被告陈立华应按领用合约约定利率支付利息至本判决确定的还款之日止。被告陈立华主张按照《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以“一年期贷款市场报价利率”调整信用卡透支利息，因上述规定不适用信用卡纠纷，该主张缺乏法律依据，故对相关抗辩意见，本院不予采纳。宁夏银行股份有限公司于2016年11月15日在其网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，通知信用卡用户对《领用合约》中关于滞纳金的内容予以调整，即取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的，按照最低还款额未还部分的5%收取违约金。该通知方式符合《领用合约》中关于落实宁夏银行股份有限公司信用卡业务有关事项的公告修改、变化和调整条款的规定，变更后的违约金条款对被告陈立华具有约束力。关于原告主张的费用，实为违约金，被告陈立华未按照《领用合约》的规定归还欠款本金和利息，其行为已构成违约。由于原告主张的利息较高，结合其计收的逾期利息及其提交的《单卡交易明细查询报表》，本院酌定支持违约金30000元。被告李杨在婚姻关系存续期间出具了《配偶还款承诺书》，承诺对被告陈立华所负上述债务承担共同还款责任，现二被告虽登记离婚，但不能因此免除其共同还款的民事责任，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告乾通公司、闫俊为陈立华的上述欠款提供了连带责任保证，合同约定保证期限为自借款履行期限届满之日起两年，至信用卡还款日，相关债务即届清偿期，原告起诉时已过保证期间，原告亦未提交其他证据证实在担保期限内向被告乾通公司、闫俊主张连带清偿责任，故对原告要求被告乾通公司、闫俊承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。原告要求被告刘凯承担担保责任，但其提交的《担保书》系复印件，不符合法律规定的证据形式，即使担保属实，至原告起诉时已过保证期间，故对原告要求被告刘凯承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告乾通公司向原告交存保证金共计13500000元为该信用卡债务提供质押担保。根据合同约定，主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，有权直接扣划本合同项下保证金专户内的保证金，用于清偿甲方在本保证金质押担保项下的债权。现原告主张对被告乾通公司交存的保证金享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告李杨未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩、举证、质证等诉讼权利依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈立华、李杨于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司丽景支行信用卡透支本金482465.04元、利息289141.51元、违约金30000元（截止2020年1月18日），并支付自2020年1月19日至本判决确定的还款之日止的利息（利率按照上述《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》约定执行）；二、原告宁夏银行股份有限公司丽景支行对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下保证金专用账户内的保证金13500000元享有优先受偿权（账户名：宁夏乾通信用担保有限公司，账号：×××，开户行：宁夏银行丽景支行）；三、驳回原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11900元，公告费300元，由被告陈立华、李杨、宁夏乾通信用担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张 丽二○二○年十二月十四日法官助理 王锡龙书记员 李 然附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。