上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0115民初9073号原告：平安国际融资租赁有限公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区世纪大道8号上海国金中心办公楼二期37层。负责人：王志良，董事长。委托诉讼代理人：刘浩，男。委托诉讼代理人：王茜，女。被告：榆次区中科启明星幼儿园,住所地山西省晋中市地榆次区安宁东街钰荣源小区。法定代表人：吴肖君，园长。被告：吴肖君，女，1976年2月15日生。第三人：上海华瑞银行股份有限公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区世纪大道1239号第一层01、02单元。法定代表人：侯福宁，董事长。委托诉讼代理人：陆琼，男。原告平安国际融资租赁有限公司诉被告榆次区中科启明星幼儿园、吴肖君及第三人上海华瑞银行股份有限公司(以下至判决主文前简称华瑞银行)民间借贷纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，于2021年4月12日公开开庭进行了审理。原告平安国际融资租赁有限公司委托诉讼代理人王茜、刘浩，被告吴肖君到庭参加诉讼，被告榆次区中科启明星幼儿园、第三人华瑞银行经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。后本案于2021年7月2日公开开庭进行了审理，原告平安国际融资租赁有限公司委托诉讼代理人刘浩到庭参加了诉讼，被告榆次区中科启明星幼儿园、吴肖君及第三人华瑞银行经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告平安国际融资租赁有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告榆次区中科启明星幼儿园支付原告剩余贷款本息共计人民币831,350.71元(其中本金791,917.55元，利息39,433.16元)；2、判令被告榆次区中科启明星幼儿园支付原告自2020年4月3日起至合同加速到期日(2021年4月12日)止的违约金30,708.29元(以每期到期未付贷款本金为基数，延付一天按年利率24%，以实际欠款天数计算)，以及自合同加速到期日的次日起至款项实际清偿之日止的违约金(以本金791,917.55元为基数，延付一天按年利率24%，以实际欠款天数计算)；3、判令被告吴肖君对被告榆次区中科启明星幼儿园的上述第1、2项支付义务承担连带清偿责任；4、判令被告榆次区中科启明星幼儿园、吴肖君共同承担本案案件受理费、财产保全费5,000元。事实和理由：一、合同订立2019年12月20日,原告与被告榆次区中科启明星幼儿园及第三人华瑞银行签订了编号为2019PAZLXXXXXXX-0H-01号的《人民币单位委托贷款借款合同》，同日,原告亦与被告榆次区中科启明星幼儿园签订了编号为2019PAZLXXXXXXX-WD-01的《委托贷款协议》及相关附属合同、协议和书面文件(以下统称“委贷协议”),对借款合同的贷款期限、还款方式、违约责任、违约金、加速到期等事项进行补充约定。根据借款合同及委贷协议的相关约定,被告榆次区中科启明星幼儿园通过委托贷款方式向原告借款1,000,000元,即借款合同项下被告榆次区中科启明星幼儿园提款1,000,000元。根据委贷协议约定,被告榆次区中科启明星幼儿园的还款为不等额还款,共8期,具体每期应还款金额详见委贷协议附件《还款金额支付表》。根据委贷协议第五条“违约事项”约定,“在本协议签署后任何时间，如发生如下任何事项的，即构成乙方违约：乙方(即被告榆次区中科启明星幼儿园)未按时、足额支付本协议项下的任一期还款金额和/或其他应付款项。”另,根据委贷协议第六条“救济权利”约定：“对于乙方违约,甲方除有权采取借款合同约定的措施外,亦有权分别或同时行使下列一种或多种权利：宣布借款合同和/或本协议项下款项(包括但不限于贷款本息)加速到期,要求乙方和/或担保人(见担保文件,如有时)履行款项支付义务和/或承担担保责任(包括但不限于在加速到期日立即付清全部加速到期款)；逾期未付清的，乙方和/或担保人除应立即付清该等加速到期款外,还应就逾期支付加速到期款另行偿付相应的违约金,违约金按照本协议约定计算；”根据委贷协议第七条“违约金”约定：“违约金按每超过一天为延迟付款金额的万分之八计算。计算方法为：延迟付款金额*0.08%*延迟付款天数。借款合同下的罚息约定与本协议不一致的,以本协议下的违约金计算方式为准。为担保被告榆次区中科启明星幼儿园履行借款合同及委贷协议项下各项义务,被告吴肖君签署并向原告出具了保证函,作为被告榆次区中科启明星幼儿园履行借款合同及委贷协议项下各项义务的连带责任保证人。根据保证函,被告吴肖君应为被告榆次区中科启明星幼儿园在借款合同及委贷协议项下全部和任何义务承担连带保证责任。保证期间自保证函生效之日起至至借款合同及委贷协议项下主债务履行期届满之日起两年止。二、合同履行借款合同及委贷协议签订后,原告即按照借款合同及委贷协议的约定向被告榆次区中科启明星幼儿园共计放款1,000,000元。但截至本起诉状落款日,被告榆次区中科启明星幼儿园向原告支付了2期贷款本息,尚有6期贷款本息未予支付。三、违约情况自被告榆次区中科启明星幼儿园贷款本息逾期后,原告多次通过电话、实地走访等方式对其进行催收,督促其依约履行付款义务,并向被告榆次区中科启明星幼儿园、吴肖君寄送了《律师函》,但截至本诉状落款日,被告榆次区中科启明星幼儿园仍未向原告支付。被告吴肖君辩称，被告榆次区中科启明星幼儿园产生逾期系因疫情影响，幼儿园封闭无法正常经营，资金暂时紧张，不是故意拖欠借款，不认可借款提前到期，希望继续履行合同，两被告也在积极筹款还清逾期欠款。对原告主张的本金金额有异议，原告主张的违约金计算方式也不予认可。被告榆次区中科启明星幼儿园及第三人华瑞银行未应诉答辩。原告为证明其诉请，提供如下证据材料：证据1、编号为2019PAZLXXXXXXX-0H-01的《人民币单位委托贷款借款合同》和编号为2019PAZLXXXXXXX-WD-01的《委托贷款协议》及相关附属合同、协议和书面文件。上述证据证明原告与被告榆次区中科启明星幼儿园之间存在委托贷款合同法律关系；证据2、《保证函》，证明被告吴肖君需就被告榆次区中科启明星幼儿园借款合同及委贷协议项下的全部债务承担连带责任保证；证据3、放款银行凭证，证明原告已按借款合同及委贷协议约定履行放款义务的事实；证据4、《债权明细表》，证明被告榆次区中科启明星幼儿园未按照借款及委贷合同的约定履行付款义务的事实；证据5、截至2021年4月12日的应收债权明细表，证明诉请金额及计算方式。被告榆次区中科启明星幼儿园、吴肖君、第三人华瑞银行均未提供证据。经审理查明，2019年12月20日，原告(委托人)与被告榆次区中科启明星幼儿园(借款人)及第三人华瑞银行(贷款人)签订了编号为2019PAZLXXXXXXX-0H-01的《人民币单位委托贷款借款合同》(以下简称《借款合同》)，约定：委托人以其拥有的合法资金委托贷款人向借款人发放贷款，贷款金额为100万元，贷款用途为补充流动资金(第一条、第二条)。贷款人按委托人书面划款指令放款，如本合同约定的借款日期、金额、利率与委托人书面指令不一致，以委托人书面指令记载的为准(第四条)。还本付息均按委托人出具的《划款通知书》进行，如《划款通知书》上记载的金额、日期等内容与本合同约定有冲突的，以《划款通知书》为准(第五条)。贷款年利率为8.50%，借款期限内合同利率不变。结息按委托人出具的《划款通知书》执行(第六条)。本业务由委托人支付委托贷款手续费，按年收取，每年度手续费率为8,000元(第七条)。委托人对委托贷款的发放、管理和回收承担全部责任与风险，借款人未按约定归还贷款本息的，损失由委托人承担；贷款人承担协助委托人督促借款人如期归还借款本息、逾期催收和监督借款人按照约定用途使用贷款等工作(第十条)。同日，原告(甲方)与被告榆次区中科启明星幼儿园(乙方)签订了编号为2019PAZLXXXXXXX-WD-01的《委托贷款协议书》(以下简称《委贷协议》),约定：贷款期限自乙方贷款提款当日起，至乙方贷款提款日后的第24个月的对应于提款日的当日。本协议项下的服务费为20,000元，由乙方于本协议签署后5个银行工作日内以电汇方式向甲方支付。借款人的还款方式为不等额还款，共8期，具体每期还款金额见附件《还款金额支付表》；第1期还款日为贷款提款日所在月度后第3个月对应于贷款提款日的当日，以后各期还款日为第1期还款日后每3个月对应于贷款提款日的当日。如乙方未按时、足额支付本协议项下的任一期还款金额和/或其他应付款项，即构成乙方违约(第五条)。甲方有权分别或同时向乙方采取下列权利：……6.1.3.宣布《借款合同》和/或本协议项下款项(包括但不限于贷款本息)加速到期，要求乙方和/或担保人履行款项支付义务和/或承担担保责任，并偿付相应的违约金(第六条)。违约金按每超过一天为延迟付款金额的万分之八计算(第七条)。2019年12月20日，被告吴肖君向原告出具《保证函》，承诺作为被告榆次区中科启明星幼儿园在《借款合同》及《委贷协议》项下全部债务的连带责任保证人，担保范围为被告榆次区中科启明星幼儿园在《委贷协议》项下应履行的全部义务，包括但不限于应向原告支付的被担保款项及其他应付款项和原告实现权利的费用(诉讼费用、仲裁费用、律师费用、公证费用、执行费用等)；保证期间为《保证函》生效之日起至《委贷协议》项下的债务履行期限届满之日后两年止。2020年1月3日，原告向被告榆次区中科启明星幼儿园发放贷款100万元。此后，被告榆次区中科启明星幼儿园按《委贷协议》的约定归还了前2期借款(其中有部分逾期还款)，原告起诉后，被告榆次区中科启明星幼儿园于2021年5月31日归还5万元后未再还款。审理中，原告主张以首次开庭日即2021年4月12日为《借款合同》加速到期日。本院认为，原告与被告榆次区中科启明星幼儿园、第三人华瑞银行签订的《人民币单位委托贷款借款合同》、原告与被告榆次区中科启明星幼儿园签订的《委托贷款协议》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方理应恪守。但本案系争借款的性质为民间借贷。1.原告应为本案借款的实际贷款人，第三人华瑞银行系原告的受托人。本案《借款合同》虽约定第三人华瑞银行为贷款人，但根据合同内容可知，第三人系依原告委托，以其自身名义向被告榆次区中科启明星幼儿园发放贷款，被告榆次区中科启明星幼儿园作为借款合同的缔约方，对此清楚知悉。根据法律规定，受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人。因此，本案借款合同的实际贷款人为原告，借款人为被告榆次区中科启明星幼儿园。2.从《借款合同》及《委贷协议》约定的内容看，原告实际享有并承担贷款人的权利义务。依据上述合同，本案贷款资金由原告负责提供，借款人、借款日期、利率、还款期限和金额亦由原告确定；第三人华瑞银行对贷款不承担信用风险，仅承担协助督促还款、逾期催收、监督贷款用途等辅助性工作，并据此收取委托贷款手续费。因此，本案借款实质为原告与被告榆次区中科启明星幼儿园的民间借贷，应受民间借贷相关法律、法规及司法解释的规制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《民间借贷司法解释》)第二十七条规定：预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。原告收取的服务费20,000元，原告未能明确其向被告提供了相应服务内容，鉴于利息是借款人完全支配和使用贷款本金所应支付的对价，在实际可用本金减少的情况下，如仍准许原告按照合同约定的原借款本金收取利息，无疑将损害借款人的利益，因此，应将服务费从借款本金中扣除。扣除服务费后，应以980,000元为基数计算相应的利息。被告榆次区中科启明星幼儿园逾期还款，现原告要求根据《委贷协议》第五条、第六条的约定，宣布借款提前到期，并要求以开庭日即2021年4月12日作为提前到期日，对此被告不予认可，第一次开庭后，原被告双方于庭外自行协商和解，被告于2021年5月31日支付5万元，原告亦进行了抵扣，故涉案借款合同的提前到期日应以2021年5月31日为宜。关于利率，应以《借款合同》披露的年利率8.5%进行计算，原告主张按照年利率24%计收违约金，已经超出了司法解释允许的范围，应以借款本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算。经核算，截至2021年5月31日，被告榆次区中科启明星幼儿园尚欠本金773,770.63元，以及以每期未付本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)的四倍为标准计算的违约金34,078.83元。被告吴肖君书面承诺对被告榆次区中科启明星幼儿园在涉案《借款合同》及《委贷协议》项下的债务承担连带保证责任，被告吴肖君应按照约定，就被告榆次区中科启明星幼儿园的上述债务对原告承担连带保证责任。被告榆次区中科启明星幼儿园经本院依法传唤未到庭应诉，应视为其放弃庭审中享有的抗辩权利。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定以及1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第四百零二条、1995年《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、2020年第二次修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告榆次区中科启明星幼儿园应于本判决生效之日起十日内归还原告平安国际融资租赁有限公司借款本金773,770.63元、违约金34,078.83元；二、被告榆次区中科启明星幼儿园应于本判决生效之日起十日内向原告平安国际融资租赁有限公司支付自2021年6月1日起至实际清偿之日止的违约金(以剩余欠款本金为基数,按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)的四倍计算)；三、被告吴肖君对被告榆次区中科启明星幼儿园上述第一至二项付款义务承担连带保证责任，被告吴肖君履行保证责任后，有权向被告榆次区中科启明星幼儿园追偿四、对原告平安国际融资租赁有限公司的其余诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,878元，财产保全费5,000元，合计16,878元(原告平安国际融资租赁有限公司已预缴)，由被告榆次区中科启明星幼儿园、吴肖君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 楚 倩书记员 朱佳莉附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。