南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0106民初11046号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司，统一社会信用代码91441900981970935R，住所地广东省东莞市南城区莞太大道168号太平洋保险大厦一层、六至十三层。负责人：何晓东，总经理。委托诉讼代理人：陈俊，北京德恒（东莞）律师事务所（执业证号：14419200910198384）。委托诉讼代理人：银希刚，北京德恒（东莞）律师事务所（执业证号：14419201410053521）。被告：廖中华，男，汉族，1985年6月8日出生，住贵州省黎平县。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司与被告廖中华保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司委托诉讼代理人陈俊到庭参加诉讼。被告廖中华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现本案已审理终结。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保证保险赔偿款89249.57元（包括本金87410.87元、利息1695.67元、罚息122.31元及复利20.72元）；2、判令被告向原告支付未付保费7259.36元；3、判令被告向原告支付违约金（以代偿本金87410.87元为基数，按年利率的标准24%从2019年1月28日起计算至被告实际清偿之日止）。审理中，原告同意从违约金总额中减免理赔款中代偿的利息、罚息、复利及未付保费。事实和理由：被告与徽商银行股份有限公司南京分行签订了《个人借款合同（信保网贷）》，合同约定徽商银行股份有限公司南京分行向被告贷款11万元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，按月结息，还款日为每月7日。被告作为投保人，以徽商银行股份有限公司南京分行为被保险人就《个人借款合同（无担保条款）》项下贷款本息向原告投保《个人贷款保证保险》。双方为此签订《个人贷款保证保险保险单》。保险单约定个人贷款保证保险金额为130790元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费为1980元每月。此外，双方还特别约定：1、被告拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人理赔；2、原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；3、从原告理赔当日开始超过30日被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约；4、被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起向原告缴纳违约金。此后因被告逾期还款，原告向被保险人徽商银行股份有限公司南京分行支付了理赔款89249.57元。为此，被保险人向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让给原告，因此原告有权向被告追偿。现原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告廖中华未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。经审理查明，廖中华（借款人、甲方）与徽商银行股份有限公司南京分行（贷款人、乙方）签订《个人借款合同（信保网贷）》一份，约定：借款金额为110000元；借款期限为36个月（即自2018年2月7日至2021年2月7日）；借款利率为年利率6.65%，且为固定利率；甲方未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项，构成违约；本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息；未支付的利息（含罚息）按上述罚息利率计收复利。2018年2月6日，被告廖中华向原告投保了个人贷款保证保险。被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行。保险单及保险条款约定：每月保费率1.8%，每月保险费金额1980元，个人贷款保证保险金额130790元。特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2018年2月7日，徽商银行股份有限公司南京分行向廖中华发放了110000元贷款。后廖中华未能按期偿还贷款，逾期本金87410.87元，逾期利息1695.67元，逾期罚息122.31元，逾期复利20.72元，合计89249.57元。原告于2019年1月28日向被保险人徽商银行股份有限公司南京分行支付理赔款89249.57元。2019年3月25日，徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。截至理赔之日，被告计欠原告保费7259.36元。以上事实，有个人借款合同（信保网贷）、徽商银行个人借款凭证、个人贷款保证保险投保单、工商登记信息、代偿债务与权益转让确认书、明细及原告的陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为赔偿的责任。为了保障《个人借款合同（信保网贷）》的履行，被告廖中华向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司投保了个人贷款保证保险，该保险责任实质为原告为被告向徽商银行股份有限公司南京分行的贷款提供保证担保。因被告未能履行《个人借款合同（信保网贷）》约定的还款义务，原告基于保证保险合同的约定，向徽商银行股份有限公司南京分行支付理赔款89249.57元，原告有权向被告追偿。截至代偿之日，被告尚欠原告保费7259.36元，亦应予以支付。合同同时约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。现原告主张以代偿本金87410.87元为基数，自2019年1月28日起按照年利率24%计算违约金至实际清偿之日止，并且原告同意在违约金总额中减免理赔款中代偿的利息1695.67元、罚息122.31元、复利20.72元及未付保费7259.36元，即合计9098.06元，本院予以支持。被告廖中华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其已放弃了一审中举证、质证等诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖中华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司保证保险赔偿款89249.57元，并支付违约金（违约金以代偿本金87410.87元为基数，按照年利率24%自2019年1月28日起计算至实际给付之日止，并在违约金总额中减免9098.06元）；二、被告廖中华于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司东莞分公司未付保费7259.36元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2622元，减半收取1311元，由被告廖中华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  段福铸二〇一九年十二月五日书记员  吴 丹