广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初26662号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市火炬开发区科技支行，住所地广东省中山市火炬开发区××××××之一金怡大厦1-3卡商铺，统一社会信用代码914×××××××××××618Y。主要负责人：黄富枝，该支行行长。委托诉讼代理人：王石永，广东悦盈律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈瑞，广东悦盈律师事务所律师。被告：宋艳霞，女，1970年2月26日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区××××××××，公民身份×码452××××××××××××921。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市火炬开发区科技支行（以下简称邮储银行火炬支行）诉被告宋艳霞金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行火炬支行因被告宋艳霞贷款后未按时归还，向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告宋艳霞向原告邮储银行火炬支行偿还借款本金908453.13元，暂计至2020年6月18日拖欠利息、罚息5637.66元，违约金18056.9元，上述本息、违约金合计932130.9元。上述利息、罚息自2020年6月19日起，按《个人消费贷款及担保合同》约定计算至清偿之日止；2.被告宋艳霞承担原告邮储银行火炬支行为追偿上述贷款本息而支付的律师费43562.95元；3.原告邮储银行火炬支行对被告宋艳霞提供的位于广东省中山市火炬开发区×××××金华花园1区11幢901房【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0188435号】的抵押物折价或者以拍卖、变卖等处置所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告邮储银行火炬支行称被告宋艳霞在起诉后有还款，明确截至2020年12月1日，宋艳霞尚欠贷款本金886022.21元、利息11933.23元、罚息279.26元、违约金0元。被告宋艳霞未在法定期限内向本院提交书面答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：贷款人：邮储银行火炬支行。借款人、抵押人：宋艳霞。签约情况：2018年9月11日，双方签订《个人消费贷款及担保合同》（编号：440056961180×××××713）。借款用途：购买广东省中山市火炬开发区×××××金华花园1区11幢901房【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0188435号】。贷款本金：1015000元。贷款期限：180个月，2018年10月16日起至2033年10月16日止。约定还款方式：等额本金还款法，每期还款日为实际放款日次月起的定日，最后一期还款日为贷款到期日。贷款执行利率：贷款利率为以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮20%，利率调整自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。诉讼中，邮储银行火炬支行明确浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR（2019年12月相对应期限）的加点值为1.08%（加108基点）。罚息计收标准：罚息利率为本合同所执行贷款利率的基础上加收30%确定。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率亦相应变动,其变动周期与利率变动周期一致。违约责任约定：如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；贷款人有权处分抵押权，实现抵押权；贷款人有权处分质押权，实现质押权；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，费用包括但不限于保险费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、公告费、律师费等费用。抵押担保情况：抵押物为宋艳霞以本案借款所购的上述房地产，约定的抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由借款人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。抵押物已于2018年9月18日办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0095314号；权利人：邮储银行火炬支行】。贷款发放情况：2018年10月16日，邮储银行火炬支行向宋艳霞指定账户发放贷款1015000元。欠款情况：邮储银行火炬支行起诉后宋艳霞偿还了部分款项，根据邮储银行火炬支行提交的系统截屏,截至2020年12月1日，宋艳霞尚欠贷款本金886022.21元、利息11933.23元、罚息279.26元。律师费情况：2020年8月12日，邮储银行火炬支行作为甲方与广东悦盈律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》，约定：乙方接受甲方委托，指派律师作为甲方的代理人，就甲方与宋艳霞等4笔金融借款合同纠纷案为甲方提供一审、二审、再审、执行及其他代理服务；代理费支付标准：标的50至100万元为3000元的基础费用，基础上再按其争议标的额分段按比列累加计算收取：5万元（含5万元）以下：免加收，5万至10万（含10万元）：8%，10万至50万（含50万元）：5%，50万至100万（含100万元）：4%。2020年12月10日，广东悦盈律师事务所开具票面金额为43562.95元的律师费发票，备注为（2020）粤悦律民代字第239号宋艳霞。本院认为，宋艳霞与邮储银行火炬支行签订《个人消费贷款及担保合同》是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。宋艳霞借款后未按时足额还款，已构成违约，邮储银行火炬支行按照合同约定有权提前收回全部贷款本金并要求宋艳霞支付利息、罚息。宋艳霞尚欠借款本金、利息、罚息的金额，邮储银行火炬支行提供了系统截图、个人贷款流水清单等证据证实，宋艳霞未提供证据推翻，本院予以确认。由于邮储银行火炬支行主张提前收贷，故借款利息应计至即本判决发生法律效力之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。邮储银行火炬支行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于贷款利率计算标准。因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。本案执行利率依照该公告转换为以LPR为定价基准加点形式，具体为：加点数值=最近执行利率5.88%-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=1.08％，即截至2020年12月31日的执行利率为年利率5.88%，之后在每一个利率重定价日（从2021年起每年的重定价日为1月1日），执行利率调整为当年重定价日最近一个月五年期以上LPR加108基点，邮储银行火炬支行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。因执行利率调整，故罚息利率亦作相应调整，按相应期间贷款利率上浮30%计算。关于律师费。虽然邮储银行火炬支行已举证证明本案实际产生了律师费43562.95元且依照双方约定应由宋艳霞负担，但双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如将律师费全额由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定宋艳霞负担律师费5000元，超出部分由邮储银行火炬支行自行承担。关于抵押担保。宋艳霞对上述债务提供的抵押担保已办理抵押登记，抵押合法有效。当宋艳霞不履行债务时，邮储银行火炬支行有权以涉案抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款就本案债权优先受偿。宋艳霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，缺席判决如下：一、被告宋艳霞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市火炬开发区科技支行清偿借款本金886022.21元以及利息、罚息【截至2020年12月1日的利息为11933.23元、罚息为279.26元，之后至本息清偿之日止，利息、罚息按上述合同约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】；二、被告宋艳霞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市火炬开发区科技支行支付律师费5000元；三、若被告宋艳霞逾期清偿上述债务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市火炬开发区科技支行有权对被告宋艳霞提供的抵押物即位于广东省中山市火炬开发区×××××金华花园1区11幢901房【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0095314号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市火炬开发区科技支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13556.94元，诉讼保全申请费5000元，合计18556.94元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市火炬开发区科技支行已预交），由被告宋艳霞负担，并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市火炬开发区科技支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄 琴人民陪审员  张秀芝人民陪审员  仇绮婷二〇二一年一月二十九日书 记 员  戴宝莹黄怡凤