安徽省滁州市琅琊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1102民初3271号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：朱皖涛，安徽亭城律师事务所律师。 被告：唐立强，男，1972年3月17日出生，汉族，住安徽省天长市。 被告：钱翠莲，女，1974年2月25日出生，汉族，住安徽省天长市。 原告中银消费金融有限公司与被告唐立强、钱翠莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后依法适用简易程序审理，后发现有不适宜简易程序的情形，裁定转为普通程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人朱皖涛到庭参加诉讼，被告唐立强、钱翠莲经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除中银消费金融有限公司与唐立强、钱翠莲于2017年1月3日签订的《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》；2、判令唐立强、钱翠莲偿还贷款本金95860.93元以及利息、滞纳费11375.50元（以本金为基数,利息按照月利率1.3%的标准、滞纳费按照月利率0.7%的标准，自2020年2月1日起计算至借款清偿之日止,暂计至2020年7月29日，利息、滞纳费为11375.50元）；3、判令中银消费金融有限公司对唐立强、钱翠莲共同共有的坐落于安徽省天长市拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权;4、本案律师费用及诉讼费用由唐立强、钱翠莲承担。事实和理由：2017年1月3日，中银消费金融有限公司与唐立强、钱翠莲签订一份《【新易贷-乐享贷】消费金额贷款使用合约》，合约对借款金额、期限、利率作了约定。中银消费金融有限公司依约于2017年1月5日向唐立强、钱翠莲放款200000元。同时中银消费金融有限公司与唐立强、钱翠莲签订了《【新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定将唐立强、钱翠莲共同共有的位于安徽省天长市抵押给中银消费金融有限公司。唐立强、钱翠莲自2020年2月1日起未按约还款。 唐立强、钱翠莲未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年1月3日，中银消费金融有限公司（甲方、贷款人）与唐立强（乙方、借款人）、钱翠莲（丙方、共同还款人）签订一份《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2016年消借第1229027903号），根据合约：借款金额为贰拾万元，借款期限60个月，预计从2017年1月3日至2022年1月3日止。如实际放款日与合同约定不一致，则起算日以实际放款日为准算；贷款执行固定月利率为1.3%，按照乙方贷款金额按日计息；月结还款方式为：等额本息方式；丙方承诺其自愿作为乙方共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款。若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和／或费用的,丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方；乙方若未按期归还贷款本息或发生合同约定的其他违约情形的，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。中银消费金融有限公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费，滞纳费根据逾期时贷款余额每万元每日5元。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。同日，中银消费金融有限公司（甲方、抵押权人）与唐立强、钱翠莲（乙方、抵押人）签订一份《【新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》（合同编号：2016年消借第1229027903号），唐立强、钱翠莲以其共同共有的位于安徽省天长市［房地产权证编号：天房权证2007字第××号］作为抵押担保，并办理了抵押登记手续。 2017年1月5日,中银消费金融有限公司依约向唐立强发放贷款200000元。同日，中银消费金融有限公司从唐立强的还款账户扣收“贷款动用费”4000元。唐立强自2020年2月起便未能按约还款，中银消费金融有限公司主张提前收回借款，诉讼来院。 上述事实有中银消费金融有限公司举证的其公司营业执照复印件、金融许可证复印件、法人代表身份证明书、《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请表》、及《“新易贷-乐享贷”告客户书》、《【新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》、情况说明、不动产登记证明、还款明细表打印件等证据及其委托诉讼代理人在庭审中的陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为：中银消费金融有限公司与唐立强、钱翠莲于2017年1月3日签订的《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》除关于动用费、滞纳费超过法律规定部分因违反法律的强制性规定而无效外，其余部分系当事人真实的意思表示，合法有效。唐立强、钱翠莲借款后未按约还本付息，已构成根本违约，中银消费金融有限公司有权宣告借款提前到期并要求唐立强、钱翠莲归还本金,支付利息。故中银消费金融有限公司要求解除《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》的诉讼请求，本院予以支持。但中银消费金融有限公司于放款当日扣除的“贷款动用费”4000元，并无相应法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，该行为违反了借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣减，故唐立强、钱翠莲的实际借款本金应为19.6万元。按照合同约定的等额本息还款方式计算，每期应还数额为4724.78元，另根据合同中关于“其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息”的约定，首期还款数额应为6986.57元（4724.78＋19.6万×15.6%／365天×27天），滞纳费调整为按0.7%／月计算，故截止2020年6月1日，本院认定唐立强尚欠借款本金为91543.84元（计算方式详见附表）。合同约定的固定月利率为1.3%，现中银消费金融有限公司按照月利率2%的标准一并主张利息及滞纳费不违反法律规定，本院对此标准予以支持，其主张的律师费超过法律规定的上限，本院不予支持。唐立强、钱翠莲以其所有的位于安徽省天长市［房地产权证编号：天房权证2007字第××号］为借款提供抵押担保并办理了抵押登记，中银消费金融有限公司主张对上述房产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告唐立强、钱翠莲于2017年1月3日签订的《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》； 二、被告唐立强、钱翠莲于判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司贷款本金91543.84元及利息和滞纳金（截至2020年5月31日，尚欠利息4760.28元、滞纳费2844.15元，自2020年6月1日起，以本金91543.84元为基数，按年利率24%计算至借款清偿之日止）； 三、若被告唐立强、钱翠莲未按期履行，原告中银消费金融有限公司有权就唐立强、钱翠莲所有的位于安徽省天长市［房地产权证编号：天房权证2007字第××号］拍卖、变卖后所得价款优先受偿。 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2450元，由原告中银消费金融有限公司负担150元，被告唐立强、钱翠莲负担2300元，被告唐立强、钱翠莲负担的部分于判决生效之日起十日内微信扫码缴纳或直接缴纳至本院诉讼费账户（微信二维码、银行账号见诉讼费催缴通知书）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审 判 长  刘雪萍 人民陪审员  牛泽霞 人民陪审员  夏 礼 二〇二一年二月一日 法官助理邓悦 书记员周平平 附件一：本息计算表                            唐立强贷款本金19.6万元，月利率1.3%，等额本息还款，共60期                                                     实际还款                       本息月供                       月供本金                       月供利息                       滞纳费                       结余                       剩余贷款本金                               借款当月利息                                                                                         2261.79                       0.00                                             196000.00                               2017.2/1期                       7129.17                       4724.78                       2176.78                       2548.00                       0.00                       142.60                       193680.62                               2017.3/2期                       4821.21                       4724.78                       2206.93                       2517.85                       0.00                       96.43                       191377.26                               2017.4/3期                       4821.21                       4724.78                       2236.88                       2487.90                       0.00                       96.43                       189043.95                               2017.5/4期                       4821.21                       4724.78                       2267.21                       2457.57                       0.00            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96.43                       176914.47                               2017.10/9期                       4821.21                       4724.78                       2424.89                       2299.89                       0.00                       96.43                       174393.14                               2017.11/10期                       4821.21                       4724.78                       2457.67                       2267.11                       0.00                       96.43                       171839.04                               2017.12/11期                       4821.21                       4724.78                       2490.87                       2233.91                       0.00                       96.43                       169251.74                               2018.1/12期                       4821.21                       4724.78                       2524.51                       2200.27                       0.00                       96.43  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   144398.77                               2018.10/21期                       4821.21                       4724.78                       2847.60                       1877.18                       0.00                       96.43                       141454.74                               2018.11/22期                       4821.21                       4724.78                       2885.87                       1838.91                       0.00                       96.43                       138472.44                               2018.12/23期                       4821.21                       4724.78                       2924.64                       1800.14                       0.00                       96.43                       135451.37                               2019.1/24期                       4821.21                       4724.78                       2963.91                       1760.87                       0.00                       96.43                       132391.03                               2019.2/25期                       4821.21                       4724.78                       3003.70                       1721.08                       0.00                       96.43                       129290.90                               2019.3/26期                       4821.21                       4724.78                       3044.00                       1680.78                       0.00                       96.43                       126150.48                               2019.4/27期                       4821.21                       4724.78                       3084.82                       1639.96                       0.00                       96.43                       122969.22                               2019.5/28期                       4821.21                       4724.78                       3126.18                       1598.60                       0.00                       96.43                       119746.61                               2019.6/29期                       4821.21                       4724.78                       3168.07                       1556.71                       0.00                       96.43                       116482.11                               2019.7/30期                       4821.21                       4724.78                       3210.51                       1514.27                       0.00                       96.43                       113175.17                               2019.8/31期                       4821.21                       4724.78                       3253.50                       1471.28                       0.00                       96.43                       109825.23                               2019.9/32期                       4821.21                       4724.78                       3297.05                       1427.73                       0.00                       96.43                       106431.75                               2019.10/33期                       4821.21                       4724.78                       3341.17                       1383.61                       0.00                       96.43                       102994.15                               2019.11/34期                       6471.21                       4724.78                       3385.86                       1338.92                       711.08                       1035.35                       98572.95                               2019.12/35期                       4821.21                       4724.78                       3443.33                       1281.45                       0.00                       96.43                       95033.19                               2020.1/36期                       4872.45                       4724.78                       3489.35                       1235.43                       481.15                       -333.48                       91543.84                               2020.2/37期                       14.55                       4724.78                       3534.71                       1190.07                       632.03                       -5342.26                       91543.84                               2020.3/38期                       0.69                       4724.78                       3534.71                       1190.07                       632.03                       -5356.12                       91543.84                               2020.4/39期                       1.42                       4724.78                       3534.71                       1190.07                       632.03                       -5355.39                       91543.84                               2020.5/40期                       0.79                       4724.78                       3534.71                       1190.07                       632.03                       -5356.02                       91543.84                               总计                       177590.21                                                                                                                                     91543.84                               借款当月利息=本金×日利率×动用贷款当月的实际放款天数 2261.79=196000×1.3%×12个月/365天×27天（自2017年1月5日至2017年1月31日）                               月供利息=上期剩余贷款本金×1.3%，月供本金=当期本息月供-月供利息                               滞纳费=剩余贷款本金×（24%-1.3%*12个月）/365天×逾期天数                               每期结余款项=当期实际还款-当期本息月供-当期滞纳费-上期欠款                               当期贷款本金=上期贷款本金-当期月供本金-当期结余款项                               截止2020.5.31，唐立强共还款177590.21元，剩余贷款本金91543.84元 尚欠利息4760.28元及滞纳费2844.15元                附件二：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条债务人应当按照约定的期限返还借款,对借款期限没有约定或者约定不明确。依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。