四川省隆昌市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1028民初524号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行，营业场所：隆昌市金鹅镇金华路49号。 统一社会信用代码：915110286757777072 负责人：王伟，行长。 委托诉讼代理人：林文喻，四川永炽律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾祥集，四川永炽律师事务所律师。 被告：陈凤，女，1976年2月28日出生，汉族，住四川省隆昌市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行诉被告陈凤信用卡纠纷一案，本院于2021年1月19日立案受理。在审理中，因被告陈凤下落不明，依法转为普通程序,于2021年4月30日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行的委托诉讼代理人林文喻到庭参加了诉讼，被告陈凤经公告传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行的诉讼请求：一、判决被告偿还原告截止2020年11月8日欠的信用卡本金15893.45元、利息1811.47元、费用1842.96元，合计19547.88元；二、判决被告从2020年11月9日起，以本金15893.45元为基数按照信用卡领用合约约定的标准继续支付利息及费用至实际付清之日止；三、判决被告支付原告律师费1500元；四、本案的诉讼费由被告承担。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行诉称：2013年8月26日，被告向原告申领中国邮政储蓄银行信用卡，被告在信用卡申请表中签字表示已阅读和愿意遵守中国邮政储蓄银行信用卡领用合约的各项规则。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、利息及费用、还款、收费项目及标准、律师费的承担、送达方式等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用、计息、还款及账户管理等内容。后经批准，原告向被告发放了信用卡，被告领卡到期换卡后再次于2016年9月15日激活后多次消费使用。截至2020年11月8日，被告尚欠原告透支本金15893.45元、利息1811.47元、费用1842.96元，合计19547.88元未付。原告认为，原、被告之间签订的信用卡领用合约系双方当事人真实意思表示，内容合法，应为有效。合约双方均应按约履行各自的义务。被告领卡并经消费后，未按约偿还透支款本息，已构成违约，应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，原告特提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。 被告陈凤未提交答辩状，亦未到庭参加诉讼。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行为支持其主张，向本院提交如下证据：第一组：原告的营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、被告的身份证复印件各一份，拟证明原、被告的身份信息。第二组：中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约、章程复印件各一份，拟证明原告的领用合约及章程经中国人民银行、中国银行业监督管理委员会批准施行，内容没有违反法律强制性规定，合法有效。经被告向原告申请，原告审核后批准被告申请办理信用卡，经被告阅读领用合约和章程，领用合约约定了权利和义务以及利率、费用、违约金的计算方法及收费标准、送达方式、律师费的承担等各项内容，被告愿意遵守领用合约和章程的各项规则并签字确认，原告与被告之间形成了合同关系。第三组：交易明细11页、账务信息，拟证明被告使用信用卡消费、转账等交易情况，截止2020年4月1日，被告欠款本金为15893.45元，截止2020年11月3日，欠款19547.88元，其中：本金为15893.45元、利息1811.47元、费用1842.96元。第四组：诉讼代理合同、四川永炽律师事务所律师费发票复印件各一份，拟证明原告因催收欠款而产生的律师费1500元，应当由被告承担。 经审查，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行提交的证据，符合证据的“三性”，本院予以采信。 本院结合原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行的当庭陈述和采信的证据，认定事实如下：2013年8月26日，被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）普卡，填写了中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表，在申明及签名处，被告亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的全部规则。陈凤2013年8月26日”。 中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约载明：…第三条利息及费用1、除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。…如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。8、乙方在到期还款日前未全部偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%（最低10元）支付滞纳金。9、本合约涉及到的具体收费项目和标准见收费标准。第五条还款1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。3、乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。6、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，…；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它三方机构追讨代为追讨…。甲方因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费…。第十条收费标准透支利率：日息万分之五，按月计收复利；滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低10元；… 中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程对信用卡使用、计息、还款及账户管理、发卡行的权利义务、申请人、持卡人的权利义务进行了约定。…第二十条持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。第二十一条持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。…第二十二条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额度时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额度未还部分，还应支付滞纳金。… 原告在被告向其提交信用卡申请后，经审查批准，向被告发放信用卡普卡（卡号62281XXXX5371347）一张。被告2013年9月16日激活后，多次使用了该信用卡进行了消费透支。被告信用卡到期后，又换卡后再次于2016年9月15日激活后多次消费使用。 原告提供的电子账单显示，截止2019年12月24日，被告陈凤消费透支19802.94元，2020年1月3日，产生利息298.46元。2020年1月8日，被告陈凤最后一次消费透支3980元，此后未再消费透支。被告陈凤2020年1月3日产生利息交易298.46元，2020年2月3日产生利息交易408.22元，违约金113.94元，2020年3月3日产生利息交易408.83元，违约金249.06元，2020年4月3日产生利息交易385.93元，违约金380.07元。 2020年4月10日，被告陈凤主动归还10134元。其后，被告陈凤未再归还信用卡透支款。原告的电子账单显示，截止2020年11月08日，被告尚欠原告透支本金15893.45元、利息1811.47元、费用1842.96元。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行为主张其权利，委托四川永炽律师事务所的律师为其诉讼代理人，为此支出了律师费1500元。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行于2021年1月19日提起诉讼。 在审理中，查明被告陈凤下落不明。 另查明：《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日起施行。通知规定：一、利率标准。对信用卡透支利率实行上限和下限的管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 本院认为，被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）普卡，被告在阅读和了解中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约后，填写了信用卡申请表，签名同意遵守信用卡领用合约（协议）的各项规则。在被告申请信用卡经原告审核批准后，原告依约向被告交付了信用卡，双方形成信用卡使用的合同关系。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条的规定，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行与被告签订的《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，合同双方应依照合同约定全面履行合同义务。被告领取并使用了该信用卡，但未按合同履行还款义务，原告享有要求被告依约偿还信用卡借款本金及利息的权利。被告陈凤截止2019年12月24日，尚欠透支消费款18956.94元，在2020年1月8日消费透支3980元后，未再消费透支，被告于2020年4月10日主动归还透支款10134元，原告除收取被告2020年1-4月期间的利息1501.44元外，还收取了2020年2月、3月、4月产生的违约金743.07元，因原告提供的证据信用卡（个人卡）申请表、信用卡合约、章程中，没有对违约金进行约定，原告无理由收取被告的违约金743.07元，，原告已收取的违约金743.07元应用于抵扣被告归还原告的本金，故被告陈凤尚欠原告透支本金15150.38元（15893.45元-743.07元），对原告要求被告偿还原告透支本金15893.45元的主张，本院予以支持偿还原告透支本金15150.38元。对利息，按照信用卡合约的约定，在到期还款日前未全部偿还最低还款额的，按日利率万分之五支付透支利息，该约定未违反法律规定，也符合双方的约定，故对原告请求按照信用卡领用合约约定的标准支付利息至实际付清之日止，本院予以支持，原告已计算收取了截止2020年4月3日前的利息，自2020年4月4日起，以尚欠本金为15150.38元为基数，按照信用卡合约约定的日利率万分之五计算至付清款项时止。 对原告主张的费用，首先，原告认可在该笔款中未产生取现手续费、分期手续费等费用，原告在庭审中认为本案主张的费用是收取的违约金，首先，双方在合约中没有对违约逾期未还款收取违约金进行约定；其次，虽双方在信用卡合约、章程中约定了收取滞纳金，但中国人民银行已发文从2017年1月1日起已取消信用卡业务中收取滞纳金；其三，被告违约逾期未还款的行为，构成违约，该行为给原告造成的损失主要为资金利息，中国人民银行对信用卡透支利率实行上限和下限的管理，透支利率上限为日利率万分之五，原告已按照信用卡透支利率的上限日万分之五收取了资金占用利息。基于公平原则，对原告主张请求被告陈凤支付违约金1842.96元的诉讼请求，本院不予支持。 关于原告主张的律师费1500元，因原、被告在合约中有明确约定，本案中，原告为催收借款本息支出了律师费1500元，故对该项诉讼请求，本院予以支持。 被告陈凤经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对原告起诉的基础法律关系认可，并承担缺席判决的法律后果。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条第一款“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条第一款“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下： 一、被告陈凤在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行的信用卡本金15150.38元及利息（以尚欠本金15150.38元为基数，自2020年4月4日起至付清该款时止，按日利率万分之五计付）； 二、被告陈凤在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行支付律师费1500元； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费326元，公告费400元，合计726元，由被告陈凤承担（此款原告已预交，被告陈凤在给付上述款项时一并给付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按双方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。 审 判 长  余 彤 审 判 员  徐 平 审 判 员  黄纯玉 二〇二一年五月七日 法官助理  兰云天 书 记 员  李 俊