福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0582民初14644号 原告：蔡超，男，1987年9月26日出生，汉族，住晋江市。 委托诉讼代理人：蒋呈祥，晋江市金井华侨法律服务所法律工作者。 委托诉讼代理人：张进发，晋江市金井华侨法律服务所法律工作者。 被告：洪佳成，男，1986年8月18日出生，汉族，住泉州市鲤城区。 原告蔡超与被告洪佳成民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月26日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。洪佳成在答辩期内提出管辖权异议，本院经审查后，于2020年11月4日裁定驳回洪佳成的管辖权异议。原告蔡超的委托诉讼代理人张进发、被告洪佳成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 蔡超向本院提出诉讼请求：1.洪佳成即时返还借款200000元，并支付逾期付款利息，自2018年11月21日起至实际还清借款日止，按月利率1.5%计息；2.本案的诉讼费由洪佳成承担。事实和理由：洪佳成于2017年2月20日向蔡超借款200000元，约定月利息3%，蔡超出借的款项经过案外人王良岭的银行账号，由王良岭直接转给洪佳成。同时，由王良岭代蔡超与洪佳成办理借贷事宜，由王良岭代蔡超收取洪佳成出具的借条。借款后，洪佳成依约付息至2018年11月25日。蔡超多次向洪佳成催讨本息，洪佳成推诿未付。 洪佳成辩称，1.蔡超诉求、理由错误，蔡超不是本案债权人，双方没有借款事实，蔡超亦未向洪佳成转账，本案款项是洪佳成与王良岭之间发生的借贷关系；2.本案中主要证据《借条》上的蔡超二字是蔡超临时添加的，该证据依法应认定其丧失证据效力，不能成为定案依据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方当事人没有争议的证据和事实，本院予以确认并在卷佐证。对双方当事人有争议的证据和事实，本院认定如下： 1.蔡超提交的《借条》《收款确认书》虽借款人、利息处均由蔡超事后填写，但洪佳成确认系其本人在《借条》、《收款确认书》签字捺印，对该证据形式上的真实性，本院予以认可。至于案涉借款实际出借人及利息，本院将结合争议焦点予以认定。 2.蔡超提交的个人账户对账单，来源于中国民生银行，且加盖银行印章，对该证据真实性，本院予以确认，可以证明蔡超于2017年2月20日向王良岭转账197000元。 本院认为，本案的争议焦点为：1.本案借款的出借人应如何认定；2.本案借款本金及利息约定如何；3.蔡超所主张的借款本息是否应予支持。 关于争议焦点一。为查明本案事实，本院于2020年11月6日至福建闽江监狱向王良岭就本案事实进行询问。从案外人王良岭的陈述来看，王良岭确认本案借款系蔡超出借给洪佳成，利息由蔡超与洪佳成自行协商后确定，因本案借款涉及到房产抵押，故由王良岭代为处理房产抵押、代签借条及催讨利息，并从中抽取利息分成。从债权凭证来看，蔡超合法持有洪佳成签字捺印的《借条》、《收款确认书》等债权凭证，虽债权人“蔡超”系事后添加，但并不影响其作为债权凭证的法律效力。从借款交付情况来看，不论是在（2019）闽0582民初16252号原告蔡超与被告洪佳成民间借贷纠纷一案（以下简称“前案”），还是在本案中，洪佳成均确认已收到王良岭交付的该笔借款200000元；而本案中，王良岭确认其是受蔡超委托向洪佳成转账，王良岭的陈述与蔡超两次庭审中提交的银行流水及微信聊天记录体现内容可相互印证，足以认定蔡超通过王良岭向洪佳成支付本案借款的事实。因此，综合各项证据及各方陈述，可以证明蔡超系本案借款的实际债权人，其有权向洪佳成主张权利。 关于争议焦点二。蔡超主张，其实际转账给王良岭的金额为196000元，但王良岭实际转账给洪佳成的金额为200000元，不存在预先在本金中扣除利息的情形。而洪佳成在本案中虽表示不记得收到借款时是否扣除利息，但其在前案中，明确确认已收到该笔借款本金200000元。因借款本金经由王良岭账户转给洪佳成，在王良岭被羁押，各方均未能提供二者之间转账记录的情况下，故就本案借款本金，本院按200000元予以认定。虽《借条》上载明的利息为月利率3%，但该利息为蔡超事后单方书写，并非双方当事人真实意思表示，且在前案中，双方均确认本笔借款利息实际按月利率四分（即4%）计算，对该事实本院予以确认。 关于争议焦点三。在前案中，蔡超陈述其通过王良岭与洪佳成发生多次借贷关系，本笔借款是洪佳成在偿还此前借款后未取回《借条》、《收款确认书》，直接以此作为借款凭证，该陈述与王良岭所述一致；且从前案中，蔡超、洪佳成分别提供的其与王良岭之间的微信聊天记录体现，洪佳成曾于2017年3月20日还清200000元借款，后又于2017年4月25日再借款200000元，该时间点亦与王良岭每月催讨利息的时间及洪佳成每月支付利息的时间相吻合，故对该事实本院予以确认，本案借款的实际出借时间应自2017年4月25日起算。在前案中，蔡超本人自认洪佳成已按月利率4%支付利息至2018年11月25日，与本院认定的实际出借时间相符，应予确认。因借款发生于2020年8月20日前，蔡超与洪佳成之间约定的月利率4%超过年利率3%，超过部分应予以抵扣借款本金，故就本案借款洪佳成已支付的152000元，其中101766.26元应用于支付利息，剩余50233.74元应予以抵扣借款本金，洪佳成现尚欠蔡超借款本金149766.26元（详见附表）。因此，蔡超主张洪佳成返还其借款本金200000元，本院就剩余本金149766.26元予以支持。蔡超主张自2018年11月21日起至实际还清借款日止按月利率1.5%计算利息，因部分利息洪佳成已实际支付，且自2020年8月20日起的利息部分不得超过一年期贷款市场报价利率四倍（即3.85%/年×4倍＝15.4%/年），故本院予以部分支持，即洪佳成应自2018年11月25日起至2020年8月19日止按月利率1.5%（即年利率18%）支付利息；自2020年8月20日起至实际还清借款日止按年利率15.4%支付利息。 经审理查明，洪佳成于2017年2月20日向蔡超借款200000元。当日，蔡超通过王良岭向洪佳成支付借款，并由洪佳成出具一份债权人及利息计算标准为空白的《借条》和一份债权人为空白的《收款确认书》。2017年3月20日，洪佳成还清该笔借款，但未取回《借条》、《收款确认书》。2017年4月25日，洪佳成又向蔡超借款200000元，并通过王良岭账户转账支付。双方直接以此前未取回的《借条》、《收款确认书》作为借款凭证，并约定借款利息为月利率4%。嗣后，洪佳成依约付息至2018年11月25日。 本院认为，蔡超与洪佳成之间的民间借贷关系，合法有效，应受法律保护。洪佳成尚欠蔡超借款本金149766.26元，事实清楚，证据充分，故蔡超关于洪佳成应返还其借款本金200000元的诉请，本院就剩余本金149766.26元予以支持。蔡超主张洪佳成应自2018年11月21日起至实际还清借款日止按月利率1.5%计付利息，部分有据，应予调整，故洪佳成应自2018年11月25日起至2020年8月19日止按年利率18%支付利息；自2020年8月20日起至实际还清借款日止按年利率15.4%支付利息。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十二条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十二条之规定，判决如下： 一、洪佳成应于本判决生效之日起十日内返还蔡超借款149766.26元，并支付利息（以149766.26元为基数，自2018年11月25日起至2020年8月19日止按年利率18%计算；自2020年8月20日起至实际还清借款日止按年利率15.4%计算）； 二、驳回蔡超的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，减半收取计2150元，由蔡超负担502.50元，洪佳成负担1647.50元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 谢远欣 二〇二一年一月五日 法官助理 李荣传 书 记 员 王彬儿                            附表：蔡超与洪佳成民间借贷纠纷案还本付息情况表（金额单位：元）                               起算日期                       截止日期                       月利率                       还款金额                       付息金额                       还本金额                       期末             剩余本金                               2017年4月25日                       2017年5月24日                       4%                       8000                       6000.00                       2000.00                       198000.00                               2017年5月25日                       2017年6月24日                       4%                       8000                       5940.00                       2060.00                       195940.00                               2017年6月25日                       2017年7月24日                       4%                       8000                       5878.20                       2121.80                       193818.20                               2017年7月25日                       2017年8月24日                       4%                       8000                       5814.55                       2185.45                       191632.75                               2017年8月25日                       2017年9月24日                       4%                       8000                       5748.98                       2251.02                       189381.73                               2017年9月25日                       2017年10月24日                       4%                       8000                       5681.45                       2318.55                       187063.18                               2017年10月25日                       2017年11月24日                       4%                       8000                       5611.90                       2388.10                       184675.08                               2017年11月25日                       2017年12月24日                       4%                       8000                       5540.25                       2459.75                       182215.33                               2017年12月25日                       2018年1月24日                       4%                       8000                       5466.46                       2533.54                       179681.79                               2018年1月25日                       2018年2月24日                       4%                       8000                       5390.45                       2609.55                       177072.24                               2018年2月25日                       2018年3月24日                       4%                       8000                       5312.17                       2687.83                       174384.41                               2018年3月25日                       2018年4月24日                       4%                       8000                       5231.53                       2768.47                       171615.94                               2018年4月25日                       2018年5月24日                       4%                       8000                       5148.48                       2851.52                       168764.42                               2018年5月25日                       2018年6月24日                       4%                       8000                       5062.93                       2937.07                       165827.35                               2018年6月25日                       2018年7月24日                       4%                       8000                       4974.82                       3025.18                       162802.17                               2018年7月25日                       2018年8月24日                       4%                       8000                       4884.07                       3115.93                       159686.24                               2018年8月25日                       2018年9月24日                       4%                       8000                       4790.59                       3209.41                       156476.82                               2018年9月25日                       2018年10月24日                       4%                       8000                       4694.30                       3305.70                       153171.13                               2018年10月25日                       2018年11月24日                       4%                       8000                       4595.13                       3404.87                       149766.26                               合计                       152000                       101766.26                       50233.74                       149766.26                附件:本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十一条第二款2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。