河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1702民初11485号原告：张启文（死者张彦涛之父），男，1953年3月10日出生，汉族，住河南省西平县。原告：贾玉兰（死者张彦涛之母），女，1954年2月18日出生，汉族，住河南省西平县。原告：马文霞（死者张彦涛之妻），女，1975年2月16日出生，汉族，住河南省西平县。原告：张俏佳（死者张彦涛之女），女，2000年9月4日出生，汉族，住河南省西平县。原告：张少怀（死者张彦涛之子），男，2007年8月15日出生，汉族，住河南省西平县。法定代理人：马文霞，女，1975年2月16日出生，汉族。系张少怀母亲。五原告委托诉讼代理人：王宏林，河南问津律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司河南分公司。委托诉讼代理人：白新义，河南豫上律师事务所律师。原告张启文、贾玉兰、马文霞、张俏佳、张少怀诉被告中国平安财产保险股份有限公司河南分公司（以下简称平安财险河南公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张启文、贾玉兰、马文霞、张俏佳、张少怀的委托诉讼代理人王宏林、被告平安财险河南公司的委托诉讼代理人白新义到庭参加诉讼。本案现已审理终结。五原告张启文、贾玉兰、马文霞、张俏佳、张少怀诉称，2020年8月28日，张彦涛驾驶登记在河南宏利物流有限公司名下的豫Ｑ×××**号货车，在娄底市××区意外死亡，其头部乌黑，嘴和鼻子有血迹，送至医院时其已经死亡。张彦涛驾驶的车辆在平安财险河南公司投保有驾乘意外伤害保险，双峰县公安局锁石派出所的报警案件登记表显示张彦涛系意外死亡，且在发现尸体时其嘴和鼻子有血迹，显示遭受有意外伤害致其猝死。因其死亡发生在保险期间内，其发生在驾驶车辆期间，系在车内死亡，故对于张彦涛死亡的保险赔偿金，应由被告在承保的限额内承担保险赔偿责任。现请求:1、依法判令被告赔偿原告各项损失共计80万元；2、本案诉讼费用由被告承担。被告平安财险河南公司辩称，受害人死亡属于××引起的死亡，通过报警记录及经过，并没有显示碰撞有外力，且驾驶员坐在驾驶室内睡觉的位置上，头部乌黑，嘴里流血，没有显示其他外力，原告不能提供由外力的证明，不属于保险责任。经审理查明，双峰县公安局锁石派出所的报警案件登记表显示，警情名称意外死亡。2020年8月28日10时许，报警：他的一个朋友开着牌照豫Ｑ×××**的红色大货车，昨晚12点左右打电话给他老婆称人不舒服，之后一直联系不上，通过GPS定位发现车子现在在湖南省××县××石镇距锁石中学3-5公里的地方。请求帮助。锁石派出所接到110指令后，民警邓先迪带领协警王铁米、王超开展搜索。在国道234锁石服务区停车场内找到牌照为豫Ｑ×××**的红色大货车，民警迅速对大货车进行检查，大货车的驾驶员内发现了张彦涛坐在驾驶室内后面的睡觉位置上，民警在外面大声喊，司机没有回应。打开车门后，看到张彦涛低着头，头部都是乌黑的，嘴里和鼻子还有血迹。当时锁石镇中心医院的医生确定已经死亡了，尸体已运往县殡仪馆了。原告提供的居民死亡医学证明（推断书）书记载死亡原因为猝死。8月29日当晚，死者亲属即向平安财险河南公司电话报险，8月30日再次向向平安财险河南公司电话报险。张彦涛有合法驾驶资格及从业资格，驾驶的豫Ｑ×××**重型仓栅式货车行驶证登记的所有人为河南宏利物流有限公司，有道路运输证。根据原告提供身份证、西平县宋集镇高庄村民委员会出具的家庭关系证明显示，张彦涛（1977年1月20日生）与妻子马文霞育有两个子女，长子张少怀、长女张俏佳，张彦涛父亲张启文、母亲贾玉兰，张彦涛于2020年8月29日晚上意外死亡土葬。居民死亡医学证明（推断）书显示死亡原因为猝死、死亡时间2020年8月29日。2020年3月12日，投保人河南宏利物流有限公司在平安财险河南公司投保车上人员自定义产品，保险起期2020年3月13日00时00分00秒，保险止期为2021年3月12日23时59分59秒，险种为平安驾乘意外伤害保险，保障内容为意外伤害身故和残疾，保险金额500000元、意外伤害医疗保额为50000元。保单特别约定：本保险限投1份，多投部分无效，保险期限1年；本保险合同的被保险人为保单中载明车辆上的驾乘人员，每车限承保2人，保险事故发生时，本车实际驾驶员及乘坐人数超过2人的，本公司按照核定座位数与实际驾乘人员数的比例进行赔付……；被保险人驾驶或乘坐的车辆信息如下：车牌号豫Ｑ-×××**、发动机号60297596、车架号LFNAFUJMF1F02703、行驶证核定座位2座。庭审中，平安财险河南公司提交保险条款一份，辩称张彦涛不属于意外死亡，××导致死亡，属于保险公司免责情形。《平安驾乘人员意外伤害保险条款》第五条，在保险期间内，被保险人因乘坐或驾驶保险单中载明的机动车辆，在行驶过程中或为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障维修、换胎）的临时停放过程中遭受意外伤害身故，导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人依照下列约定给付保险金。（一）身故保险责任：在保险期间内，被保险人因乘坐或驾驶保险单中载明的机动车辆，在行驶过程中或为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障维修、换胎）的临时停放过程中遭受意外伤害身故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按意外伤害保险金额给付身故保险金，对被保险人的保险责任终止。第六条，因下列原因造成被保险人身故、伤残或医疗费用支出的，保险人不承担给付保险金责任，其中第4项被保险人妊娠、流产、分娩、××、药物过敏、中暑、猝死。上述事实，有原、被告陈述及有关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，当事人应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，行使权利、履行义务应当遵循诚实守信原则。本案中，投保人河南宏利物流有限公司为张彦涛在平安财险河南公司投保平安驾乘人员意外伤害保险，系双方当事人的真实意思表示，亦不违反法律的强制性规定，应为有效合同。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定:“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明,未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”。本案中，平安财险河南公司没有提供证据证明向投保人尽到提示或者明确说明义务，故该免责条款无效。根据《中华人民共和国保险法》第三十条的相关规定,采用格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。导致猝死的原因可能是病理性的,××理性。本案中，被告保险公司的保险条款未将“猝死不属于意外伤害”中的“猝死”限制解释为“因病理性因素导致的猝死”，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定:“当事人对自己提出的主张,有责任提供证据”。五原告亲属张彦涛死亡时口鼻流血突发意外死亡已经完成了初步举证责任,被告保险公司作为专职的保险业务的保险公司,应就其主张的猝死免责尽到法定的提示和说明义务进行举证,被告保险公司未提供证据证明尽到提示和说明义务,应当承担举证不能的法律后果,该猝死不赔的免责条款不产生效力。即使按照一般通常理解因病理性因素导致的猝死不赔,被告保险公司在死者亲属已报保险的情况下也应就其主张张彦涛死亡原因做专门鉴定,而非单凭口头主张本案所发生事故系猝死一概不赔,被告保险公司应当承担其举证不能的法律后果。综上根据投保人所购买保险，保险金额为500000元，故平安财险河南公司应支付四原告保险理赔金额500000元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条、第二十三条、第三十条之规定，判决如下：限被告中国平安财产保险股份有限公司河南分公司于判决生效后十日内向原告张启文、贾玉兰、马文霞、张俏佳、张少怀支付保险金500000元。如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11800元，减半收取5900元，由原告张启文、贾玉兰、马文霞、张俏佳、张少怀负担1900元，由被告中国平安财产保险股份有限公司河南分公司负担3000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  田朝晖二〇二一年一月七日书记员  朱燕霞