广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初25176号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行，住所地广东省佛山市南海区************商铺、二楼，统一社会信用代码914************933。负责人：黄耀航，系该行行长。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎润香，广东度明律师事务所律师。被告：霍润贞，女，1973年10月26日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区***********，公民身份号码440************427。被告：郭俊宏，男，1972年6月3日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区***********，公民身份号码440************515。上列当事人金融借款合同纠纷一案，本院2019年10月8日立案受理后，依法适用简易程序于2019年11月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黎润香到庭参加了诉讼，两被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告霍润贞向原告偿还借款本金672408.39元及利息、罚息（暂计至2019年8月17日的利息14760.13元、罚息338.03元。从2019年8月18日起至法院向被告霍润贞送达诉讼材料之日止按《个人购房借款合同》之约定计付利息、罚息。从法院向被告霍润贞送达诉讼材料之次日起至实际清偿止以尚欠的借款本金为基数按中国人民银行（五年期以上）人民币贷款基准利率上浮50%计付罚息）；二、依法判令原告对被告霍润贞提供抵押的位于佛山市禅城区****************（抵押登记证号：佛押证字第20110704182号）在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、依法判令被告郭俊宏对被告霍润贞拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、依法判令本案全部诉讼费用由两被告共同负担。事实与理由：一、签约情况：1、借款合同的基本情况：2011年6月7日，原告（变更前称“佛山市南海区**信用合作联社桂城信用社”）与被告霍润贞、被告郭俊宏签订桂信碧桂园按借字[2011]第104号《个人购房借款合同》，约定：被告霍润贞因购买座落于佛山市禅城区****************向原告贷款898000元，被告霍润贞自愿按等额本息还款法的方式归还贷款本息，借款期限为20年，自2011年7月18日起至2031年7月18日止，实际放款日与到期日以借款借据为准。本合同项下借款利率根据贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率确定执行月利率为5.875‰。借款利率在贷款期限内实行一年一定，在贷款期内分段计息。从利率调整的次年首日所在还款期起，按当期中国人民银行规定的贷款基准利率及本合同规定的浮动比例执行新的利率。同时，第八条亦约定，被告未按本合同约定归还借款的，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止，在借款逾期前执行的月利率基础上上浮50%计收罚息。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调。此外，第十八条约定，被告连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告清偿全部贷款本息（包括罚息）。2、借款合同中的抵押情况：被告霍润贞自愿以其购买的座落于佛山市禅城区****************作为抵押物，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。后，被告霍润贞与原告于2011年7月19日为该房地产办理了抵押登记（抵押登记证号：佛押证字第20110704182号）。3、借款合同中的保证情况：被告郭俊宏自愿为被告霍润贞提供连带责任保证，保证担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为本合同借款人每期还款期限届满之日起两年。二、原告履约情况：上述合同签订后，原告于2011年7月18日足额向被告霍润贞发放了898000元贷款。从借款借据显示，借款利率为月利率5.875‰。还款方式为等额本息还款法，共240期。原告依约履行了放款义务。三、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告霍润贞从借款之日起至2019年2月17日均能按上述《个人购房借款合同》履行，虽有逾期亦能及时偿还。但自2019年2月18日起，被告霍润贞开始持续拖欠原告借款本息，显然逾期时间至今已超过连续三个付款期。依据上述《个人购房借款合同》第十八条、第三十二条及第三十四条之约定，原告有权宣布本合同贷款提前到期，要求被告霍润贞清偿全部贷款本息（包括罚息），并要求被告郭俊宏承担连带清偿责任。现原告为维护自身合法权益，特提起本案诉讼。庭审中，原告补充陈述，截至到2019年10月31日，被告尚欠借款本金672408.39元，利息20775.73元、罚息682.66元。两被告均未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证的权利。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。另查明：1.本案贷款的还款方式为等额本息还款法，每月为一期；2.原告起诉后，本院以特快专递的方式向两被告邮寄送达本案起诉状副本，邮件于2019年10月31日妥投；3.2019年1月1日，中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为4.9%。本院认为，原告与被告签订的个人购房借款合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效。被告连续三个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权依合同约定主张贷款提前到期。原告现以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于起诉状副本送达被告之日即2019年10月31日提前到期。贷款提前到期后，应以所欠全部本金为基数按罚息利率计算罚息。虽然合同约定执行利率为中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率，罚息利率在此基础上上浮50%，如遇调整则自次年1月1日开始执行新的利率，因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，结合本案借款合同的约定，本案贷款在提前到期后，应以所欠本金为基数按年利率7.35%（4.9%上浮50%）计算罚息至2019年12月31日，自2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮50%计算罚息至借款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整。被告霍润贞以贷款所购房产为本案贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，故原告对该抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。被告郭俊宏为案涉借款借款提供连带责任保证担保，原告于保证期间内主张其承担保证责任，故被告郭俊宏应对案涉债务承担连带清偿责任。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告霍润贞应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金672408.39元及相应的利息、罚息（暂计至2019年10月31日，利息20775.73元、罚息682.66元；从2019年11月1日起至2019年12月31日，以所欠本金为基数按年利率7.35%计算罚息；自2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮50%计算罚息至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行；二、被告郭俊宏对上项债务承担连带清偿责任；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行对被告霍润贞源提供抵押的位于广东省佛山市禅城区****************的不动产【不动产登记证明号：20110704182，权利证号：0100147068】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取5337.54元、财产保全费3957.53元，合共9295.07元（原告已预交），由两被告按上述判决主文确定之责任方式负担，并于上述判项同期一并迳付还予原告，本院不另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  巫柳谕二〇一九年十二月十三日书记员  周玲宇