广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初25410号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区×××××××之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元、第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914×2××××××××××816。主要负责人：龚涛，该行行长。委托诉讼代理人：周维坤，广东森科律师事务所律师。被告：黄文财，男，1980年7月14日出生，汉族，住广东省惠来县×××××××××××××之1，公民身份号码445××××××××××××130。被告：陈喜，女，1983年4月10日出生，汉族，住海南省三亚市×××××××××××××××队，公民身份号码460××××××××××××720。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称华润银行中山分行）与被告黄文财、陈喜金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行中山分行的委托诉讼代理人周维坤到庭参加诉讼，被告黄文财、陈喜未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华润银行中山分行因被告黄文财拖欠贷款未按时足额归还，被告黄文财、陈喜系夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.被告黄文财、陈喜连带向原告华润银行中山分行偿还贷款本金432159.74元、利息3521.35元、罚息31.8元、复利28.79元（暂计至2020年7月20日共计435741.68元，之后的利息、罚息、复利按《个人按揭贷款合同》的约定计算至贷款全部清偿之日止）；2.被告黄文财、陈喜承担原告华润银行中山分行实现债权产生的律师费12964元；3.被告黄文财、陈喜对上述债务承担抵押担保责任，原告华润银行中山分行对被告黄文财、陈喜提供的位于广东省中山市×××××××××××××××××××××的抵押物处置所得款项享有优先受偿权。原告华润银行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告黄文财经本院合法传唤未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：华润银行中山分行。借款人、抵押人：黄文财。签约情况：2013年11月20日，华润银行中山分行与黄文财签订《个人按揭贷款合同》。贷款金额：584000元。贷款期限：自2013年11月20日起至2038年11月20日止。借款用途：购买位于广东省中山市×××××××××××××××××××××的房地产[以下简称涉案房屋，不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产权第×213299×]。贷款利率：贷款利率为人民银行同期贷款基准利率，贷款发放日执行利率为年利率6.55%。合同约定如在贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，以每年1月1日为合同利率调整日，按调整后相应期限档次的基准利率及相同的上/下浮比率比例确定新的借款利率。诉讼过程中，原告华润银行中山分行明确由于贷款基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（以下简称LPR）的原因，涉案贷款的执行利率以2019年12月发布的LPR（5年期以上的LPR为4.8%）＋加点数值10个基点，即为5年期LPR+0.1,为浮动利率，执行利率调整的时间为每年1月1日。该贷款利率的转换未与借款人协商。还款方式：按月等额本金还款，每月20日为还款日。罚息和复利计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未按照合同约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数自贷款逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。违约责任：借款人未按合同约定偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用，并依法将抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。抵押担保情况：抵押物为黄文财借款所购涉案房屋。合同约定抵押担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费）等。该房产已办理抵押登记手续[不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0112947号；抵押权人：华润银行中山分行]。欠款情况：华润银行中山分行向黄文财足额放款后，黄文财从2020年6月20日开始未按时足额还款，截至2020年7月20日，欠本金432159.74元（含逾期本金3893.34元）、利息3521.35元、罚息31.8元、复利28.79元。律师费用情况：华润银行中山分行委托广东森科律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费12964元，广东森科律师事务开具了相应金额的律师费发票。另查：黄文财与陈喜为夫妻关系，双方于2003年4月10日登记结婚。涉案房屋登记在黄文财个人名下。为证明案涉债务为黄文财与陈喜的夫妻共同债务，华润银行中山分行向本院提交了《个人房屋按揭贷款申请书》，其中“声明”处一栏载明：“本人是借款人黄文财的配偶，已知悉借款人以该房产作为抵押向珠海华润银行申请贷款，并且同意该抵押。抵押房产属夫妻共有财产……”该“声明”落款处签有“陈喜”字样，并印了指模，签署日期为2013年10月16日。另外，陈喜及黄文财共同在《个人征信信息查询授权及申请审批表》中签署声明，同意授权华润银行中山分行查询其个人信用报告。华润银行中山分行表示黄文财与陈喜是共同向银行提出贷款申请的，并向银行提交了两人的身份证、结婚证及征信报告等，陈喜对黄文财的贷款事宜是知情并同意的。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定。本案争议产生于民法典施行前，故本案应当适用民法典施行前的法律及司法解释的相关规定。华润银行中山分行与黄文财于2013年11月20日签订的《个人按揭贷款合同》是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。黄文财借款后未按时足额还款，属于违约，黄文财应承担偿还本金、利息、罚息、复利的违约责任。关于华润银行中山分行主张黄文财欠款的数额，有华润银行中山分行提交的交易流水证实，且黄文财没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。由于华润银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。华润银行中山分行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于贷款利率，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，转换为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”。诉讼过程中，华润银行中山分行明确本案贷款利率已按照上述文件的规定进行转换，转换后利率为五年期以上LPR+0.1，利率重定价日为每年1月1日；黄文财未到庭提出异议，本院予以确认。关于律师费。华润银行中山分行诉请黄文财支付其因本案诉讼所产生的律师费12964元，涉案贷款合同虽约定贷款人因实现债权而产生的律师费由借款人承担，但双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定借款人黄文财负担律师费5000元，超出部分由华润银行中山分行自行承担。黄文财提供的抵押物已办理抵押登记，该抵押登记合法有效。当黄文财不履行上述债务时，华润银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。关于陈喜应否承担清偿责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》[法释（2018）2号]第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”黄文财在与陈喜夫妻关系存续期间虽以个人名义向华润银行中山分行借款，但陈喜在《个人房屋按揭贷款申请书》上作为借款人配偶签名，并提供了本人的身份证件和两人的结婚证等，应认为涉案借款是基于夫妻双方共同意思表示，故该债务属于夫妻共同债务，陈喜应承担共同清偿责任。黄文财、陈喜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》[法释（2018）2号]第三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄文财、陈喜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还借款本金432159.74元及利息、罚息、复利【截至2020年7月20日欠利息3521.35元、罚息31.8元、复利28.79元；从2020年7月21日起至本判决生效之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按合同约定以及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，即未到期本金按五年期以上LPR+0.1计收利息，逾期本金按罚息利率（贷款利率上浮50%）计收罚息，对应付未付利息按罚息利率计收复利；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率计收，不再计收利息】。二、被告黄文财、陈喜于本判决发生法律效力之日起七日内赔偿原告珠海华润银行股份有限公司中山分行律师费损失5000元。三、如被告黄文财、陈喜不履行上述债务，原告珠海华润银行股份有限公司中山分行对被告黄文财提供的抵押物即位于广东省中山市×××××××××××××××××××××的房地产[不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产权第0213299×]折价或者拍卖、变卖所得价款对本案债权享有优先受偿权。四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8030.59元，诉讼保全申请费2764元，合计10794.59元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由原告珠海华润银行股份有限公司中山分行负担192元，由被告黄文财、陈喜负担10602.59元（被告黄文财、陈喜直接向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付，本院不另作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄小玲人民陪审员  黄伟成人民陪审员  欧少梅二〇二一年一月二十二日书 记 员  王姿雅练洪银