福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8589号 原告：惠安县农村信用合作联社东南分社，住所地福建省惠安县螺城镇东南大街海西上城上嘉阁******，统一社会信用代码913505215692508802。 法定代表人：张景辉，该社主任。 委托诉讼代理人：黄彬彬，该社职员。 委托诉讼代理人：陈钊淦，该社职员。 被告：黄建勇，男，1977年10月6日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：冯文艳，女，1986年7月23日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：王金辉，男，1955年4月16日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：曾淑丽，女，1956年2月11日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东南分社（以下简称农村信用社东南分社）与被告黄建勇、冯文艳、王金辉、曾淑丽信用卡纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄彬彬到庭参加诉讼。被告黄建勇、冯文艳、王金辉、曾淑丽经本院传票传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农村信用社东南分社向本院提出诉讼，请求判决：1、被告黄建勇、冯文艳共同偿还所欠的信用卡透支本金230000元及按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定自2020年1月22日起至还款之日止计付违约金、利息。2、原告有权享有被告王金辉、曾淑丽提供的抵押物（即位于惠安县××街××幢××室的房产）折价、拍卖、变卖价款的优先受偿权；3、被告王金辉、曾淑丽对上述全部欠款承担连带清偿责任。事实和理由：2018年10月10日，被告黄建勇向原告申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度23万元，有效期为36个月。该笔借款由被告王金辉、曾淑丽提供位于惠安县××街××幢××室的房产作为抵押物并办理抵押登记。被告冯文艳作为被告黄建勇的配偶在申领合约上签名盖章，表示愿意共同承担债务，被告王金辉、曾淑丽也在申领合约上签名确认愿意承担担保责任。原告与被告王金辉、曾淑丽签订《最高额抵押合同》，约定被告王金辉、曾淑丽自愿为被告自2018年10月22日是起至2021年10月21日止办理约定的各类业务所形成的债权（包括债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他费用）提供担保，担保最高额为230000元整。该卡支持“随借随还”，系统根据甲方（被告黄建勇）的透支金额按日计收利息、费用，若甲方到期未足额还款付息，对不足部分按规定支付违约金，未能到期偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。合约成立生效后，原告依约发放信用卡供被告黄建勇使用，被告黄建勇陆续使用后未能按期足额还款付息，经原告多次催讨，四被告均未履行其应承担的还款及担保责任。截至2020年10月21日，该卡已透支230000元，拖欠利息20480.39元，违约金3337.8元未还。 被告黄建勇、冯文艳、王金辉、曾淑丽均未提交书面答辩。 经审理查明，被告黄建勇与冯文艳、被告王金辉与曾淑丽分别于2008年7月17日、2011年1月5日办理结婚登记。2018年10月10日，被告黄建勇向原告提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》附载《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》及《福万通普惠金融贷记卡领用合约》。《合约》约定，甲方（被告黄建勇）申请普惠卡支持“随借随还”，申请信用额度为230000元，透支的利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二至万分之五，根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金,违约金按最低还款额未还部分的5%收取。扣款方式为最低还款额，有效期为三年。同日，被告冯文艳在申请表上申请人配偶一栏签名盖章，表示知悉被告黄建勇的申领行为并自愿为被告黄建勇在使用该普惠卡过程中形成的债务承担共同还款责任。被告王金辉、曾淑丽也于同日在申请表担保人处分别签名盖章，自愿为该被告黄建勇申领的普惠卡在使用过程中发生的全部债务承担连带责任保证，包括透支本金、利息、违约金、追索费用等。2018年10月22日，被告人王金辉、曾淑丽作为共同抵押人与原告签订了《最高额抵押合同》并办理了抵押登记。双方约定：被告人王金辉、曾淑丽以其共有财产（址在惠安县××街××街××幢××号住宅）作抵押为被告人黄建勇在2018年10月22日至2021年10月21日期间在与原告办理各类业务所形成的最高额债权金额为230000元的债务提供担保责任并约定担保的债权范围包括债权本金及基于债权本金所产生的利息、罚息、违约金等债权。 原告经审核后向被告黄建勇发放卡号为6228××××9107的信用卡1张，被告人黄建勇自2018年10月31日开始使用消费，但未按时足额还款付息，截至2020年10月21日，被告黄建勇已透支借款本金230000元，拖欠利息20480.39元，违约金3337.8元未还。 以上事实，有原告提供的原告《营业执照》《金融许可证》、四被告的《居民身份证》、《结婚证》、《最高额抵押合同》、抵押物品清单、不动产登记证明、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》附《福建省农村信用合作联社普惠金融信用卡章程》《福建省农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、被告黄建勇贷记卡交易明细、账户余额查询（ACBAL）各1份以及原告在庭审中的陈述等证据证明。四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性。对上述事实和证据，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与四被告之间签订的《申请表》、与被告王金辉、曾淑丽签订的《最高额抵押合同》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告黄建勇未依约偿还借款本息，已构成违约；被告冯文艳自愿为被告黄建勇的债务承担共同还款责任，原告提出要求被告黄建勇、冯文艳共同偿还拖欠的借款本息及违约金的诉求，依据和理由充分，应予支持。但鉴于每期违约金计算基数包括利息及前期最低还款额未还部分的总额，且违约金累计收取，故原告诉求被告黄建勇偿还的利息和违约金之和，应以不超过本金的年利率24%为限。被告王金辉、曾淑丽自愿为被告黄建勇在使用案涉普惠卡过程中形成的债务提供连带责任保证并以其位在惠安县××街××街××幢××号住宅提供最高额抵押担保，原告在保证期间内主张两被告对被告人黄建勇的债务承担连带保证责任并请求享有该抵押物的优先受偿权，依据和理由充分，应予支持。被告王金辉、曾淑丽承担保证责任后，有权向被告黄建勇、冯文艳追偿。被告黄建勇、冯文艳、王金辉、曾淑丽经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄建勇、冯文艳应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社东南分社普惠卡透支本金230000元和截止2020年10月21日的利息20480.39元、违约金3337.8元并按合同约定自2020年10月22日起至实际还清款项之日止计付利息、违约金（利息和违约金总计以不超过本金年利率24%为限）。 二、被告王金辉、曾淑丽对被告黄建勇、冯文艳的上述债务承担连带清偿责任，并在其承担保证责任后，有权向被告黄建勇、冯文艳追偿。 三、原告惠安县农村信用合作联社南郊信用社对被告王金辉、曾淑丽提供的抵押物即位于惠安县××街××街××幢××号住宅（房权证号：房权证惠螺字第0××0号）享有优先受偿权,即有权对该抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5107.2元，减半收取2553.6元，由被告黄建勇、冯文艳、王金辉、曾淑丽负担，应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社东南分社预交的受理费5107.2元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  雷斯凡 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  姚晓莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的,应当办理抵押物登记,抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭,经依法登记,发生效力;未经登记,不发生效力。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。