广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0785民初215号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行，负责人：邱小燕。委托诉讼代理人：冯松永，系该银行员工。委托诉讼代理人：刘永泉，系该银行员工。被告：黎锐剑，男，，汉族，被告：朱群笑，女，汉族，原告中国工商银行股份有限公司恩平支行诉被告黎锐剑、朱群笑金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行的委托诉讼代理人冯松永到庭参加诉讼。被告黎锐剑、朱群笑经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告黎锐剑签订的2013年恩工房按字314号《个人购房借款／担保合同》，被告黎锐剑立即偿还贷款本金78056.06元及相关利息961.97元，合计79018.03元（相关利息暂计至2020年12月1日，从2020年12月2日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按上述借款合同约定利率计算）；2、判令被告朱群笑对黎锐剑上述债务承担共同清偿责任；3、请求法院判令被告黎锐剑如不按期偿还上述债务，原告对拍卖、变卖座落于“恩平市抵押物的处置所得享有优先受偿权；4、判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告黎锐剑于2013年4月1日与原告签订合同为2013年恩工房按字314号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告申请个人住房贷款128000元，贷款用于购买座落于恩平市，期限自2013年5月1日至2028年5月1日，约定还款日期为每月1号。被告黎锐剑同意将其购买的位于：“恩平市”上述合同签订后，原告依照合同约定于2013年5月1日向被告黎锐剑发放了个人住房贷款128000元，履行了借款合同约定的原告义务。被告黎锐剑现因工作不稳定，收入来源减少，还款能力不足，还款出现逾期，其现己连续3个月（累计77次）未按合同约定依时偿还原告贷款本息。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定：违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……l4.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等约定条款，被告黎锐剑已经构成违约，原告向被告催收清偿上述贷款全部余额及相关利息，但被告黎锐剑未能履行其义务。被告朱群笑系被告黎锐剑的配偶，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，被告黎锐剑的上述债务系夫妻共同债务，被告朱群笑在《中国工商银行个人贷款申请表》上亦签名确认，被告朱群笑应对被告黎锐剑的上述债务承担共同清偿责任。原告通知被告朱群笑对被告黎锐剑贷款承担共同清偿责任，被告朱群笑未能履行其义务。综上所述，原告认为，原告与被告所签定的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告现已构成严重违约，其依法应承担违约责任并立即偿还贷款本金78056.06元及相关利息961.97元，合计79018.03元（相关利息暂计至2020年12月1日，从2020年12月2日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按上述合同约定利率计算）。为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。被告黎锐剑、朱群笑没有到庭应诉答辩，也没有提供证据到庭。本院经审理认定事实如下：被告黎锐剑、朱群笑是夫妻关系。2013年1月30日，被告黎锐剑填写《中国工商银行个人贷款申请表》，向原告申请贷款128000元，用于购买恩平市××××××××××××××××××××。被告朱群笑在《中国工商银行个人贷款申请表》的借款申请人配偶声明栏中签名，确认该借款为夫妻共同债务。原告经审查后，同意发放贷款给被告黎锐剑。被告黎锐剑于2013年4月1日与原告签订一份《个人购房借款/担保合同》（编号：2013年恩工房按字314号），主要约定如下：第一条：被告黎锐剑向原告申请住房贷款128000元；第二条：贷款资金用于购买座落于恩平市。被告黎锐剑将恩平市为贷款提供抵押担保；第三条：贷款期限为15年，实际发放日与到期日以借款凭证为准；第四条：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，利率以借款凭证记载为准；第六条还款：按月等额本息还款法（按月计息），还款日与贷款实际发放日相对应。第十四条：违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同。原告与被告黎锐剑在《个人购房借款/担保合同》盖章和签名。上述合同签订后，原告依照合同约定于2013年5月1日向被告黎锐剑发放了个人住房贷款128000元，履行了借款合同约定的原告义务。贷款凭证记载贷款月利率5.458‰，贷款到期日2028年5月1日。2013年4月19日原告与被告黎锐剑办理了恩平市的抵押登记手续被告黎锐剑借款后，自2013年12月开始未按合同约定依时偿还贷款本息。至2020年12月1日己连续3个月（累计77次）未按合同约定依时偿还贷款本息给原告。原告于2021年1月3日分别向被告黎锐剑发出《个人逾期贷款催收函》、向朱群笑发出《法律催收函》，被告黎锐剑、朱群笑仍没有足额偿还借款本金和利息给原告。原告提起本案诉讼。本案在诉讼期间，本院根据原告的申请，于2021年2月5日作出（2021）粤0785民初215号《民事裁定书》，裁定查封恩平市房屋，查封期限三年。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告与被告黎锐剑、签订的《个人购房借款/担保合同》，被告朱群笑在《中国工商银行个人贷款申请表》的借款申请人配偶声明栏中签名，确认该借款为夫妻共同债务，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，均为合法有效，应受法律保护，合同各方应当严格按照合同约定履行合同的权利与义务。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对原告的主张也没有到庭应诉答辩和证据予以反驳，视为其放弃质证及抗辩的权利，由此产生的法律后果应由两被告自行承担。原告依约履行了发放贷款的义务，被告黎锐剑没有按照约定在还款期限内偿还贷款，已经连续3个月未还款，累计逾期次数77期未按合同约定依时偿还原告贷款本息，被告朱群笑也没有履行还款责任。两被告的行为构成根本违约，原告依据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定宣布合同项下贷款本息全部提前到期并提前收回全部贷款本息，以及要求解除《个人购房借款/担保合同》的理由充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国民法典》第五百六十二条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”和第五百六十五条“当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除”的规定，本院于2021年3月1日将原告的起诉状副本及证据材料直接送达给两被告，即发生了合同解除的效力。因此，原告与被告黎锐剑签订的《个人购房借款/担保合同》于2021年3月1日解除。合同解除后，两被告仍应承担违约责任，清偿借款本金和利息给原告。现原告请求被告黎锐剑立即偿还贷款本金78056.06元及相关利息961.97元，合计79018.03元（相关利息暂计至2020年12月1日，从2020年12月2日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按上述借款合同约定利率计算）的理由充分，本院予以支持。对于原告请求被告朱群笑对被告黎锐剑的上述债务承担共同清偿责任问题。被告朱群笑确认上述借款是夫妻共同债务，而且借款是两被告用于购买恩平市，该房屋属是夫妻共同财产。因此，原告请求被告朱群笑对被告黎锐剑的上述债务承担共同清偿责任的理据充足，本院予以支持。对于原告请求对抵押物恩平市处置享有优先受偿权问题。原告与被告黎锐剑签订的《个人购房借款/担保合同》，约定以该房屋抵押担保，并办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第四百零二条“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”和第四百一十条第二款“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院”的规定，原告请求对被告提供的担保物在拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的主张，理据充分，本院予以支持。被告黎锐剑、朱群笑经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第五百六十二条、第五百六十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司恩平支行与被告黎锐剑于2013年4月1日签订的《个人购房借款／担保合同》（编号：2013年恩工房按字314号）于2021年3月1日解除；二、被告黎锐剑应在本判决生效之日起十日内偿还贷款本金78056.06元及相关利息961.97元，合计79018.03元（相关利息暂计至2020年12月1日，从2020年12月2日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按上述借款合同约定利率计算）给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；三、被告朱群笑对本判决第二项所确定的被告黎锐剑的债务承担共同清偿责任；四、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行对抵押担保物的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。案件受理费887.73元、财产保全申请费810.18元，合计1697.91元（原告中国工商银行股份有限公司恩平支行已预交），由被告黎锐剑、朱群笑负担（原告中国工商银行股份有限公司恩平支行同意由被告黎锐剑、朱群笑直接向其支付，应由被告黎锐剑、朱群笑在履行本判决时直接向原告中国工商银行股份有限公司恩平支行支付案件受理费887.73元、财产保全申请费810.18元，合计1697.91元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 梁日稳二〇二一年三月二十六日法官助理 冯艳权书 记 员 吴敏仪