海南省三亚市城郊人民法院民事判决书(2019)琼0271民初5117号原告：中国银行股份有限公司三亚分行，统一社会信用代码：91460200201341485T，住所地海南省三亚市解放四路035号。负责人：傅某，该行行长。委托诉讼代理人：符某，该行职员。委托诉讼代理人：邢某，该行职员。被告：郑某，女，1977年12月3日出生（公民身份号码：×××），汉族，户籍住址浙江省乐清市。被告：南某1，男，2005年9月19日出生（公民身份号码：×××），汉族，户籍住址浙江省乐清市。法定代理人：南某2（系南某1之父），户籍住址浙江省乐清市。法定代理人：郑某（系南某1之母），户籍住址浙江省乐清市。被告：南某2，男，1978年1月4日出生（公民身份号码：×××），汉族，户籍住址浙江省乐清市。原告中国银行股份有限公司三亚分行（以下简称：三亚中行）与被告郑某、南某1、南某2借款合同纠纷一案，本院于2019年6月17日立案后，因被告郑某、南某1、南某2下落不明，本案由适用简易程序转为普通程序，于2019年12月16日公开开庭进行了审理。原告三亚中行的委托诉讼代理人符某、邢某到庭参加诉讼。被告郑某、南某1、南某2经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告三亚中行向本院提出诉讼请求：1.判令郑某、南某1、南某2偿还三亚中行贷款本金306000元及至本金还清之日止的利息和罚息（暂截止到2019年5月14日，应收利息21344.4元，拖欠本金及应收利息罚息5650.68元，共计332995.08元）；2.判令三亚中行对南某1提供的抵押房产享有优先受偿权；3.终止三亚中行与郑某、南某1于2013年8月26日签订的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》（合同编号：2013年亚个投贷字142号）；4.本案诉讼费、公告费由郑某、南某1、南某2承担。诉讼过程中，三亚中行明确第三项诉讼请求为：解除三亚中行与郑某、南某1于2013年8月26日签订的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》（合同编号：2013年亚个投贷字142号）。事实和理由：郑某、南某1于2013年8月向三亚中行申请借款54万元，用于购买海南诗波特投资有限公司位于三亚市××镇南侧高原水库边的“万科·湖心岛”一期第5#幢8层805号房屋，借款期限120个月。2013年8月26日，郑某与三亚中行分别签订了《中国银行股份有限公司个人贷款合同》（合同编号：2013年亚个投贷字142号，以下简称《贷款合同》）、《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》（合同编号：2013年亚个投抵字142号，以下简称《抵押合同》）。该笔借款以借款人所购房产作为抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。2013年8月28日，三亚中行根据《贷款合同》第五条“贷款发放方式”约定，将54万元贷款支付给海南诗波特投资有限公司（开发商）。根据《贷款合同》第六条“还款”约定，借款人（郑某）应保证在每期还款日前一日存入当期足额还本付息的款项，同时授权贷款人（三亚中行）于还款日从该账户中直接扣收应还贷款本息。但郑某从2018年1月起未按合同约定偿还借款本息，在三亚中行多次催促后仍未履行还款义务。截止2019年5月14日止，已拖欠16期借款本金及利息，缺乏还款信用诚信。根据《个人贷款合同通用条款》（贷款合同）附件一第二条第1款第（2）项“未按期归还贷款本息”违约事项出现的，可按《个人贷款合同通用条款》第二条第2款规定，贷款人有权分别或同时采取下列措施：①贷款人宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；②要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；③行使担保物权；④要求保证人承担保证责任；⑤贷款人认为必要的其他措施等。在办理贷款时，南某2与三亚中行签署的“个人消费贷款声明函”中声明“以郑某、南某1名义申请签约和办理借款、财产抵押及公证等一切相关手续。因此所产生的一切权利义务均由本人和郑某、南某1共同享受和承担，郑某、南某1在办理上述事项的全部签名视同本人和郑某、南某1共同签名，无论双方关系发生任何变化，双方均作为共同借款人和抵押人，并相互承担连带责任，直至所贷款项全部清偿及全部义务履行完毕”。截止2019年5月14日，郑某、南某1尚欠三亚中行贷款本金306000元，应收利息21344.4元，拖欠本金及应收利息罚息5650.68元，共计332995.08元。鉴于郑某、南某1的行为已构成违约，严重侵犯了三亚中行的合法权益，且南某2亦未对上述债务承担连带责任，故三亚中行依法提起诉讼，请求法院支持三亚中行的诉讼请求。被告郑某、南某1、南某2均未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。三亚中行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：1.郑某、南某1、南某2的身份证、常住人口登记卡、结婚证；2.职务及收入证明；3.个人住房贷款申请表、谈话记录；4.个人消费贷款声明函、《三亚市房地产抵押、商品房按揭登记卡》；5.借款借据、用款通知书；6.《贷款合同》、《抵押合同》；7.贷款已还款明细清单；8.逾期贷款催收台账、贷款催收通知书。上述证据真实合法，能够证明本案的相关事实，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：南某2与郑某系夫妻关系，南某1系上述二人之子。郑某、南某1（由郑某代签）于2013年1月30日向三亚中行申请个人投资经营贷款。同日，南某2向三亚中行出具《个人消费贷款声明函》，载明：以郑某、南某1名义申请签约和办理借款、财产抵押及公证等一切相关手续（即对涉案房屋申请住房贷款），因此所产生的一切权利义务均由南某2和郑某、南某1共同享受和承担，郑某、南某1在办理上述事项的全部签名视同南某2和郑某、南某1共同签名，无论双方人身关系发生任何变化，双方均作为共同贷款人和抵押人，并相互承担连带责任，直至所贷款项全部清偿及全部义务履行完毕。2013年8月26日，三亚中行与郑某、南某1（由郑某代签）签订《贷款合同》，合同约定：郑某、南某1为借款人，三亚中行为贷款人，三亚中行向郑某、南某1发放贷款540000元，用于购买“万科·湖心岛”一期第5#幢8层805号房；贷款期限为10年；贷款利率以浮动利率执行，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应档次贷款基准利率上浮20%执行，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率，按月结息付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为该合同约定的贷款利率水平上加收50%；三亚中行将全部贷款直接转账至借款人指定的“海南诗波特投资有限公司”账户；借款人自发放贷款后第二个月开始，分120期按月等额本金还款；该合同项下全部债务由南某1提供全程抵押担保并签署相应的抵押合同；如郑某、南某1未按期归还贷款本息则构成违约，三亚中行有权宣布贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除该合同，并行使担保物权等内容。同日，三亚中行作为抵押权人，南某1（由郑某代签）作为抵押人，双方签订一份《抵押合同》，约定南某1将南侧高原水库旁的“万科·湖心岛”一期第5#幢8层805号房[土地房屋权证号：三土房（2010）字第13012号]为《贷款合同》中三亚中行的债权设立抵押担保。担保范围包括《贷款合同》中的本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；如借款人未按约定及时清偿《贷款合同》项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及该合同的约定，行使抵押权。2013年8月28日，三亚中行按照合同约定将购房贷款540000元转入郑某、南某1（由郑某代签）指定的账户。同年9月11日，南某1、海南诗波特投资有限公司与三亚中行就南侧高原水库边“万科·湖心岛”一期第5#幢8层805号房办理了抵押登记（抵押登记卡号为“三房押字第2013002490号）。《贷款合同》履行过程中，郑某、南某1自2018年1月份起均未依约偿还贷款本息，在三亚中行多次催缴后仍未完全履行还款义务，截止2019年12月16日，郑某、南某1共欠本金306000元，拖欠利息28907.55元、本金罚息8957.58元、利息罚息2667.75元。本院认为，郑某系南某1的法定代理人,有权代理南某1实施法律行为。三亚中行与郑某、南某1签订的《贷款合同》，是适格主体各方的真实意思表示，未违反法律、法规强制性规定，属有效合同，当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。三亚中行已经按照约定向郑某、南某1发放贷款540000元，郑某、南某1自2018年1月开始未能依约按时偿还借款本息的行为已经构成违约。三亚中行主张解除《贷款合同》并诉求郑某一次性偿还拖欠的贷款本金、利息和罚息于法有据，本院予以支持。截至2019年12月16日，郑某、南某1尚拖欠贷款本金306000元、利息28907.55元、罚息11625.33元应予偿还。南某2向三亚中行出具《个人消费贷款声明函》，承诺在该次个人住房贷款中，其承担与郑某、南某1相同的责任，郑某、南某1的全部行为视为其与南某2的共同行为，说明南某2知悉并认可郑某、南某1的借款行为，且郑某与南某2为夫妻关系，夫妻关系存续期间为购房产生的债务属共同债务，三亚中行诉求南某2共同偿还上述贷款本金、利息及罚息于法有据，本院予以支持。《抵押合同》中约定南某1将南侧高原水库旁的“万科·湖心岛”一期第5#幢8层805号房就其在《贷款合同》中的债务向三亚中行提供抵押担保，并已办理抵押登记手续，故三亚中行诉求判令其对上述房屋享有优先受偿权符合合同约定和法律规定，本院予以支持。郑某、南某1、南某2经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司三亚分行与被告郑某、南某1于2013年8月26日签订的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》（合同编号：2013年亚个投贷字142号）；二、被告郑某、南某1、南某2自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司三亚分行偿还贷款本金306000元、利息28907.55元、罚息11625.33元（利息、罚息已计至2019年12月16日，自2019年12月17日起，利息按中国人民银行发布的同期五年以上贷款基准利率上浮20%的标准计算，罚息以前述利率基础上浮50%的标准计算，实际计算至债务清偿之日止）；三、原告中国银行股份有限公司三亚分行在上述债权范围内对被告南某1名下南侧高原水库旁的“万科·湖心岛”一期第5#幢8层805号房[土地房屋权证号：三土房（2010）字第13012号]的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6294元、公告费520元，合计6814元（原告中国银行股份有限公司三亚分行已预交），由被告郑某、南某1、南某2负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审判长 李 巍人民陪审员 吉丽鸳人民陪审员 陈言豪二○一九年十二月十八日书记员 史玉莹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。