江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0206民初2432号原告：中国银行股份有限公司无锡惠山支行，统一社会信用代码9132020683625502X3，住所地无锡市惠山区政和大道**。负责人：李炯磊，该行行长。委托诉讼代理人：刘剑树，江苏神阙律师事务所律师。委托诉讼代理人：张昊，江苏神阙律师事务所律师。被告：顾亚东，男，1964年1月3日生，汉族，住滨海县。被告：刘玲龙，女，1964年8月13日生，汉族，住滨海县。原告中国银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称中行惠山支行）诉被告顾亚东、刘玲龙信用卡纠纷一案，本院于2020年5月19日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行惠山支行的委托诉讼代理人张昊到庭参加了诉讼。被告顾亚东、刘玲龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行惠山支行向本院提出诉讼请求：1、判令顾亚东立即归还原告信用卡欠款209430元，并支付透支利息23105.79元、还款违约金10321.54元、手续费19895.98元（暂算至2019年12月21日，自2019年12月22日起至实际给付之日止，以252431.77元为基数，按照每日万分之五计算复利），以及中行惠山支行为本案诉讼支出的律师代理费26065元，以上暂计288818.31元；2、判令刘玲龙对上述第一项请求及本案诉讼费用承担共同还款责任；3、判令中行惠山支行有权以顾亚东、刘玲龙提供抵押的登记在编号为320026682003号机动车登记证书项下车牌号为苏Ｂ2××**的奥迪轿车折价或者以拍卖、变卖所得款项优先受偿；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。审理中，中行惠山支行申请变更第一项诉讼请求为：判令顾亚东立即归还原告信用卡欠款209430元，并支付透支利息23105.79元、还款违约金10321.54元、手续费19895.98元（暂算至2019年12月21日，自2019年12月22日起至实际给付之日止，以232535.79元为基数，按照每日万分之五计算复利），以及中行惠山支行为本案诉讼支出的律师代理费26065元。事实和理由：2017年7月11日，顾亚东在中行惠山支行处申请信用卡，并签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类2016）》，向中行惠山支行透支290000元。合同约定被告需向原告支付手续费27550元，上述款项合计317550元。双方还签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定顾亚东、刘玲龙将苏Ｂ2××**车辆抵押给中行惠山支行并办理抵押登记。中行惠山支行按约发放借款，顾亚东、刘玲龙未按约履行还款义务，故诉至本院要求判如所请。被告顾亚东、刘玲龙未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年7月11日，顾亚东填写《中国银行信用卡个人申请表》，载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行信用卡领用合约（2017年版）》就信用卡申领、使用、利息和收费、对账单及还款等事项进行了约定，同时列明了信用卡费率表。第18条约定了在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款天数正常计息。同时，该条另约定了最低还款额的计算方式，最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%，并约定持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款部分的5%支付还款违约金。第19条约定，中行惠山支行对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）。第21条载明持卡人使用信用卡需按中行惠山支行对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由中行惠山支行直接计扣持卡人信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见对外公布的中国银行服务价目表。第27条约定持卡人未能按时还款，应承担给中行惠山支行造成损失（包括因催收产生的相关损失和费用）。2017年7月11日，顾亚东、刘玲龙与中行惠山支行签订《信用卡专向分期付款申请表（抵押类）》，约定：由顾亚东作为申请人向中行惠山支行申请贷款，刘玲龙作为顾亚东配偶在申请表中签字；顾亚东、刘玲龙自愿以本人所购汽车之全部权益抵押给抵押权人中行惠山支行，担保信用卡额度及相关债务的清偿，并保证抵押权人为第一受益人，并同意按要求办理抵（质）押登记、保险等手续；因顾亚东、刘玲龙发生变化或其他原因导致无法偿还信用卡欠款，顾亚东、刘玲龙接受由中行惠山支行将本人所抵押之汽车进行拍卖用于清偿债务，并补足因抵押物不足以清偿所欠债务的差额。商品信息：奥迪牌汽车，发动机号码×××16，车辆购置价（发票）484380元，购车首付款194380元，申请专项分期额度290000元，购车手续费率（持卡人）9.5%，分期指数36期。同日，刘玲龙向中行惠山支行出具共同还款承诺、共有人承诺，载明借款人顾亚东向中行惠山支行申请分期额度为290000元，分期指数为36期，刘玲龙就与顾亚东共同还款事宜向中行惠山支行作出承诺，顾亚东与刘玲龙是夫妻关系，刘玲龙愿与顾亚东共同参与还款，自愿同意将汽车抵押给中行惠山支行作为顾亚东在上述合同项下债务清偿的担保。2017年7月26日，甲方顾亚东与乙方中行惠山支行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类2016）》，编号：2017年汽分字10695号，约定：中行惠山支行授予顾亚东用于购买奥迪汽车的专向分期额度290000元，分期期数为36期（一期为一个月），自顾亚东实际交易日起算；专向分期付款额度用途为顾亚东支付其购买奥迪汽车商品的款项；合同项下的专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的9.5%，专向分期付款手续费为27550元；中行惠山支行将交易金额（不包含手续费金额）划至顾亚东所购商品的经销商的专用账户（账户名称：无锡中升汇迪汽车销售服务有限公司）；专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，按月分期向银行支付手续费方式；顾亚东须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；顾亚东在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，顾亚东应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；如顾亚东未依规定时间足额存入，中行惠山支行有权收取透支利息及滞纳金，并由顾亚东、刘玲龙承担中行惠山支行实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；信用卡专向分期付款业务无最低还款额；顾亚东以汽车向中行惠山支行提供抵押担保，应在本合同签署后15日内与中行惠山支行到有关登记部门办理抵押登记。同日，抵押人顾亚东与抵押权人中行惠山支行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同（2016年版）》，约定：为确保债务人顾亚东与中行惠山支行签署的编号为2017年汽分字10695号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（主合同）而产生的全部债务的履行，顾亚东愿意以其有权处分的财产为该合同项下顾亚东的全部债务提供抵押担保；如主合同为额度合同，则本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务自2017年起至2020年止顾亚东与中行惠山支行产生的全部债务；如主合同为非额度合同，本合同项下担保的本金金额为290000元；抵押担保的主债务范围包括但不限于顾亚东、刘玲龙在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及顾亚东在主合同下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）；顾亚东以奥迪汽车设定抵押，无论何种原因未按主合同约定履行到期应付债务，中行惠山支行有权按照本合同约定，以抵押财产优先受偿；本合同项下的抵押财产共作价484320元；如顾亚东未按本合同约定履行担保责任，自愿接受法院的强制执行，中行惠山支行可直接向公证机关请求出具执行证书并据此向人民法院申请对顾亚东强制执行，将抵押物以变卖、拍卖、折价过户等方式进行强制执行以偿还主债务。合同落款处由顾亚东、刘玲龙签字。2017年7月26日，中行惠山支行向无锡中升汇迪汽车销售服务有限公司发放款项290000元。顾亚东于2017年8月30日办理奥迪牌苏Ｂ2××**车辆登记，发动机号×××16。中行惠山支行于2017年9月12日办理了上述车辆的抵押登记，机动车登记证书编号：320026682003。中行惠山支行付款后，顾亚东、刘玲龙初期按约归还借款，后出现逾期，截止至2019年12月21日，顾亚东、刘玲龙尚结欠中行惠山支行信用卡欠款本金209430元、利息23105.79元、手续费19895.98元、还款违约金10337.88元。2020年3月12日，中行惠山支行与江苏神阙律师事务所签订委托代理合同一份，约定：中行惠山支行因与顾亚东、刘玲龙信用卡纠纷一案，委托江苏神阙律师事务所参加诉讼，中行惠山支行支付代理费26065元。上述律师费标准按照《江苏省物价局等明确律师服务收费试行标准》收费。以上事实，有中行惠山支行提供的《中国银行信用卡个人申请表》、《信用卡专向分期付款申请表（抵押类）》、共同还款承诺、共有人承诺、结婚证、《中国银行信用卡领用合约（2017）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类2016版）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同（2016年版）》、机动车登记证书、进账单、历史交易清单、委托代理合同、《江苏省物价局等明确律师服务收费试行标准》及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为：顾亚东、刘玲龙与中行惠山支行签订的信用卡分期付款合同是双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的规定，应认定有效，各方当事人应恪守履行。顾亚东、刘玲龙未按约向中行惠山支行归还借款构成违约，应承担违约责任。关于中行惠山支行主张按合同约定支付还款违约金，即按最低还款额未偿还部分的5%计算违约金，因中行惠山支行未明确逾期还款违约金的具体计算方式，且在《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类2016版）》中约定信用卡专向分期付款业务无最低还款额，故中行惠山支行该项主张没有相应的依据，本院不予支持。中行惠山支行要求以232535.79元为基数，按每日万分之五计算计收复利，符合双方合同的约定，本院予以支持。现中行惠山支行要求顾亚东立即支付信用卡欠款本金209430元，并支付利息23105.79元（暂算至2019年12月21日，自2019年12月22日起至实际还款之日止，以232535.79元为基数，按每日利率万分之五计算）、手续费19895.98元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。因中行惠山支行委托律师参加诉讼，产生相应律师费用，根据合同约定应由顾亚东负担，但中行惠山支行主张的律师费应调整为25445.91元。刘玲龙自愿对顾亚东上述所负债务承担共同还款责任，系双方真实性的意思表示，符合法规的，本院予以认可。顾亚东、刘玲龙以车牌号为苏Ｂ2××**车辆为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，中行惠山支行作为抵押权人有权对抵押汽车予以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第二十条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、顾亚东于本判决生效后十日向中国银行股份有限公司无锡惠山支行归还信用卡欠款本金209430元、利息23105.79元（暂算至2019年12月21日，自2019年12月22日起至实际给付之日止，以232535.79元为基数，按每日万分之五计算）、手续费19895.98元、律师费25445.91元。二、刘玲龙对上述第一项顾亚东应付的债务及本案诉讼费承担共同还款责任。三、对顾亚东、刘玲龙所负的上述本判决第一、第二项债务及本案诉讼费用，中国银行股份有限公司无锡惠山支行有权以顾亚东、刘玲龙提供的抵押在编号为320026682003号机动车登记证书项下车牌号为苏Ｂ2××**车辆折价或者以拍卖、变卖所得款项优先受偿。四、驳回中国银行股份有限公司无锡惠山支行其他部分诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5632元、保全费2270元，合计7902元，由顾亚东、刘玲龙负担7602.67元，由中行惠山支行负担299.33元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长 张 露人民陪审员 姚 艳人民陪审员 唐晓新二〇二一年一月十四日法官 助理 沈泽全书 记 员 华丽雅