苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0591民初12336号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司苏州分行，住所地江苏省苏州工业园区旺墩路135号，统一社会信用代码91320594MA1WM4TU9B。负责人：沈浩。委托诉讼代理人：顾京阳，江苏国之泰律师事务所律师。被告：朱绒，女，1985年12月11日生，汉族，住江苏省如东县，确认送达地址苏州工业园区。被告：张瑞，男，1985年10月3日生，汉族，住安徽省舒城县，确认送达地址苏州工业园区。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司苏州分行（以下简称张家港农商行苏州分行）与被告朱绒、张瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日受理后，依法由审判员肖淑红独任审理。依原告申请，本院作出民事裁定书对上述被告名下财产采取保全措施。本案于2020年12月16日公开开庭进行了审理。原告张家港农商行苏州分行的委托诉讼代理人顾京阳、被告朱绒、张瑞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张家港农商行苏州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱绒归还原告借款本金共计130万元，利息共计4545.79元，复利16.76元（暂计至2020年9月2日，2020年9月2日之后的利息、罚息、复利均按合同约定计算至实际清偿之日止）；2、判令被告朱绒承担原告为实现债权所支出的律师费人民币26000元；3、判决被告张瑞对被告朱绒的上述债务承担连带责任保证担保责任；4、判令原告对二被告共同所有的位于苏州工业园区的房产在抵押登记的债权359万元范围内享有优先受偿权；5、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年9月4日，原告与被告朱绒、张瑞签订《最高额借款合同》、《最高额抵押担保合同》，原告同意向被告提供359万元贷款并以房产提供抵押担保，后原告依约发放贷款，被告未能按约还款，故原告诉至法院。被告朱绒、张瑞辩称：1、被告主营批发零售行业，借款合同成立后因新冠疫情无法正常经营、库存损失增加，造成被告履行不能，符合情势变更原则，应变更或解除合同，免除被告逾期责任，延期、分期归还借款合同降低利息。被告作为借款方承担所有风险，不利后果由被告负担显失公平，应由合同双方共同负担。2、原告单方制定格式合同条款，未采取合理方式提醒被告注意免除或限制责任条款，原告未系统解释合同，未对关键条款单独提示说明，致被告对权利义务不了解，给履行合同权利义务、主张权利带来不利，对条款中约定各项费用加重义务条款，原告未单独提示说明的被告不认可。3、合同对提前还款未约定期限，原告违反合同约定要求被告须借款满半年方能提前还款，并以此拒绝提前还款，使被告加重利息负担，原告违反合同约定，不当泄露被告个人隐私和信息，对被告正常生活和有序经营造成不利影响，应承担违约责任。本院经审查认定事实如下：2019年9月4日，原告张家港农商行苏州分行（贷款人）与被告朱绒（借款人）签订《最高额借款合同》，约定最高借款额度359万元；循环借款期间2019年9月4日至2024年9月2日，借款金额、发放日期、到期日、利率、具体用途等以借款借据为准，双方凭额度借款支用申请书发放借款，无需逐笔签订借款合同；借款人违反合同义务，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人清偿所有未到期借款本息、罚息、复利等应付款项，对逾期贷款按合同贷款利率的150%计收逾期利息，借款人逾期不按期付息（包括利息、逾期利息、罚息），贷款人有权就未付部分从应付息日次日起按合同贷款利率的150%计收复利。因借款人违约致贷款人采取诉讼实现债权的，借款人应当承担贷款人实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费等。同日，原告张家港农商行苏州分行（抵押权人）与被告朱绒、张瑞（抵押人）签订《最高额抵押担保合同》，约定担保主债务人朱绒，主债权发生期间2019年9月4日至2024年9月2日，担保主债权本金最高余额359万元；抵押物为苏州工业园区房产，抵押担保范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。2019年9月6日，原、被告就抵押房产办理抵押登记，登记债权数额为359万元。2018年1月11日，该房产办理抵押登记，登记债权人为中国农业银行股份有限公司苏州工业园区支行，登记债权数额为200万元。2019年9月4日，原告张家港农商行苏州分行（债权人）与被告张瑞（保证人）签订《个人最高额保证担保合同》，约定担保主债务人朱绒，主债权发生期间2019年9月4日至2024年9月2日，担保主债权本金最高余额359万元。担保范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。同日，被告朱绒填写《额度借款支用申请书》，载明借款金额160万元，期限2019年9月4日至2020年9月2日，固定利率，年利率10.8%，按月结息。朱绒出具贷款凭证。后原告按约放款，借款到期后被告未按约还款，故原告诉至法院。原告确认，本案《最高额借款合同》项下原告仅发放本笔160万元借款，再未发放其他借款。截止2020年12月16日，被告尚欠原告本金130万元，利息4545.79元，罚息62010元，复利1290.17元，自2020年12月17日起的罚息以未付本金为基数按年利率16.2%计算，复利以未付利息、罚息为基数按年利率16.2%计算至实际清偿日止。另查明，原告与江苏国之泰律师事务所签订委托代理合同，约定由该所指派律师通过诉讼的方式实现债权，合同约定律师费为26000元本院认为，原、被告签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《个人最高额保证担保合同》均系双方当事人真实意思表示，依法成立生效，对各方均具有约束力。现原告已按约向被告朱绒发放贷款，本案借款合同期内约定的利息除最后一期利息外，被告均按约归还，借款到期时间为2020年9月2日，因被告未按约归还借款本息，原告于2020年10月26日诉至本院，并无宣布贷款提前到期的行为，在借期内亦按合同约定利率年10.8%计收利息，并未超出合同约定、加重被告负担。故被告称受疫情影响履行不能、属于情势变更，可解除合同、减免利息的意见，并无事实及法律依据，本院不予采信。至于被告提出合同系原告制定的格式条款，限制被告权利，加重被告负担，未提示被告注意，原告限制提前还款、泄露个人隐私应当承担相应责任的意见。本院认为，签订借款合同的双方约定放款、还款及还款利率、费用的约定并不属于限制借款人权利、加重其义务的条款，被告作为具有完全民事行为能力的自然人，应当对其民事行为承担相应民事责任，现被告朱绒未按约还款，已构成违约，故原告有权按照合同约定要求被告归还全部剩余借款本息。至于被告提出的原告在贷前贷后可能有侵害其权利的行为，因与本案并非同一法律关系，不属于本案审查范围，可另案解决。对原告主张欠息部分及律师费，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对原告要求以朱绒、张瑞抵押的位于苏州工业园区房产实现抵押权的主张，因符合合同约定，本院予以准许，原告有权对上述抵押物进行折价或拍卖、变卖，并以所得价款优先受偿。被告张瑞对被告朱绒的上述债务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向债务人朱绒追偿。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告朱绒于本判决生效之日起十日内归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司苏州分行借款本金130万元，并偿付截至2020年12月16日的利息4545.79元，罚息62010元，复利1290.17元以及自2020年12月17日起至实际清偿日止以未还本金为基数按照年利率16.2%计算的罚息及以未付利息、罚息为基数按年利率16.2%计算的复利；二、被告朱绒于本判决生效之日起十日内归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司苏州分行律师费2.6万元。三、如被告朱绒未按时履行上述第一、二项付款义务，则原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司苏州分行有权以苏州工业园区房产折价，或者以拍卖、变卖该房产所得价款在扣减第一顺位抵押权人登记债权数额后优先受偿。四、被告张瑞对被告朱绒上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任。其在承担保证责任后，有权向被告朱绒追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为8271元，保全费5000元，合计13271元，由被告朱绒、张瑞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  肖淑红二〇二一年一月二十七日书记员  唐莉萍