苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0508民初644号原告：宁波银行股份有限公司苏州分行，住所地江苏省苏州工业园区旺墩路129号。负责人：林萍，行长。委托诉讼代理人：钱麟，女，宁波银行股份有限公司苏州分行员工。委托诉讼代理人：张磊，男，宁波银行股份有限公司苏州分行员工。被告：陆嘉麟，男，1982年6月19日出生，汉族，住江苏省苏州市姑苏区。委托诉讼代理人：杨利岗，江苏新开利律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴仁卿，江苏新开利律师事务所律师。被告：顾财荣，男，1962年7月13日出生，汉族，住江苏省苏州市吴江区。委托诉讼代理人：杨利岗，江苏新开利律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴仁卿，江苏新开利律师事务所律师。原告宁波银行股份有限公司苏州分行与被告陆嘉麟、顾财荣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》依法适用简易程序，于2021年3月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人钱麟、两被告委托诉讼代理人杨利岗到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告宁波银行股份有限公司苏州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陆嘉麟立即归还借款本金2989838.80元及利息59560.80元(含未付正常息、罚息、复利，暂计算至2020年12月2日，之后的利息、罚息、复利要求按照合同约定计算至实际支付之日止)；2、判令被告陆嘉麟立即归还本金295075.10元、利息155.30元、违约金800元、分期手续费470.39元（暂计算至2021年1月27日，之后的利息、分期手续费、违约金等息费按照领用合同约定计算至清偿之日止）；3、请求确认原告有权就被告陆嘉麟抵押的坐落于苏州工业园区玲珑湾花园××幢××室的房屋所有权及土地使用权行使抵押权，就该房屋及土地以协议折价或者拍卖、变卖所得价款在最高债权限额范围内优先受偿；4、判令被告顾财荣对诉讼请求第1、2项所列债务在最高债权限额范围内承担连带清偿责任；5、本案全部诉讼及其它相关费用由二被告承担。事实和理由：原告与被告陆嘉麟签订《个人最高额借款合同》一份，约定被告陆嘉麟向原告申请贷款，同时被告陆嘉麟向原告申请了万利金业务。原告与被告陆嘉麟签订《最高额抵押合同》一份，约定被告陆嘉麟以坐落于苏州工业园区玲珑湾花园××幢××室的房屋所有权及土地使用权设定抵押权，为被告陆嘉麟在原告处办理的各项业务所形成的最高债权限额范围内所有债权提供担保，并依法办理了抵押登记手续。原告与被告顾财荣签订《最高额保证合同》一份，被告顾财荣自愿为被告陆嘉麟在原告处办理的各项业务所形成的最高债权限额范围内所有债权提供连带责任保证。上述合同签订后，原告依被告陆嘉麟申请，向其发放贷款。现被告陆嘉麟未按约定足额还本付息，原告根据约定宣布所有授信全部提前到期，经催告二被告仍未还款，原告为维护自身合法权益，现诉诸贵院。被告陆嘉麟、顾财荣共同辩称：第一，对原告向被告陆嘉麟发放贷款至今所欠本金金额没有异议，但对还款期限、相关利息、罚息、复利以及格式合同的效力有异议，相关法律法规均有规定，提请法庭依法核实清楚相关利息、复利金额及格式合同效力，剔除违法金额。第二，本案300万元借款的还款期应是2022年8月14日，故原告现诉请被告陆嘉麟提前偿还该借款与事实不符。第三，被告陆嘉麟没有逾期偿还信用卡金额的事实，故原告现提起诉讼要求提前还款属违约行为，原告该项诉请不应得到法律支持。第四，虽然原告对被告陆嘉麟名下房屋享有抵押权，但被告陆嘉麟上述的两笔借款均未到还款期限，故该抵押权应待相关借款到期及其他法律事实发生后方可在债权范围内依法优先受偿。第五，被告陆嘉麟所提供的房产抵押物价值为1000多万元，故该抵押物足够保证原告债权的实现，原告再次重复保全查封被告陆嘉麟的多个银行账户，属于超额保全，提请法庭依法予以解封相关银行账户。第六，被告陆嘉麟的相关借款均未到期，故保证人被告顾财荣的保证责任没有承担的前提或基础，按照我国民法典第392条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务的，没有约定或者约定不明，债务人自己提供物的担保的债权人应当就物的担保优先实现债权。提请法庭关注本案所涉双重担保的顺位问题。原告的格式合同条款在被告顾财荣未就相关条款明确签字同意的情况下，原告诉请要求被告顾财荣为被告陆嘉麟的债务承担连带清偿责任，于法相悖。综上，请求法庭依法审理裁判，维护两被告的合法权益，驳回原告诉请。本院经审理认定事实如下：一、借款合同签订情况：2017年8月14日，宁波银行股份有限公司苏州分行（贷款人）与陆嘉麟（借款人）签订《个人最高额借款合同》及附属条款。合同约定最高贷款限额为300万元，在本合同的有效期内，贷款人可根据借款人的申请及其借款条件和贷款人的经营状况，决定对借款人一次或分次发放贷款，具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据（包括电子银行借据）记载为准；贷款到期（含被宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的利率水平上加收一定比例的逾期罚息，逾期罚息加收50%；对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利；借款人未按照本合同及相应借款借据约定按时归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下所有贷款均提前到期；借款人应当承担贷款人在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等及其他实现债权的费用。二、抵押合同签订情况：2017年8月14日，宁波银行股份有限公司苏州分行（贷款人）与陆嘉麟（抵押人）签订《最高额抵押合同》及附属条款，约定陆嘉麟将其名下位于苏州市工业园区玲珑湾花园××幢××室的不动产作为抵押物，所担保的债务人为陆嘉麟，业务发生期间为2017年8月14日起至2022年8月14日止，业务包括但不限于人民币贷款、信用卡授信业务等，担保的最高债权限额为14680100元。2017年8月21日，双方就上述抵押物办理最高额抵押登记手续，最高债权数额为14680100元。三、保证合同签订情况：2017年8月14日，宁波银行股份有限公司苏州分行（贷款人）与顾财荣（保证人）签订《最高额保证合同》及附属条款，约定债务人为陆嘉麟，业务发生期间为2017年8月14日起至2022年8月14日止，业务包括但不限于人民币贷款、信用卡授信业务等，最高债权限额14680100元，保证方式为连带责任保证，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否还拥有任何人（包括债务人）提供的任何其他担保，包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式，债权人均有权直接要求保证人按本合同约定履行连带保证责任，保证人对此放弃抗辩权。四、案涉借款的金额、放款日、利率、还款方式：2017年8月22日，宁波银行股份有限公司苏州分行向陆嘉麟发放贷款300万元，还款方式为每月20日结息，到期一次还本付息，正常执行年利率为6.6%，逾期年利率为9.9%，到期日为2020年8月22日。五、欠款情况：上述借款到期后，陆嘉麟未按约归还借款本息，截至2020年12月2日，陆嘉麟尚欠宁波银行股份有限公司苏州分行借款本金2989838.80元、利息（含罚息、复利）59560.80元。六、信用卡欠款情况：2018年5月14日，陆嘉麟向宁波银行股份有限公司苏州分行提交信用卡申请表，并表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。在宁波银行汇通信用卡领用合约中约定了信用卡的还款期限、透支利息、违约金等，并约定银行有权监督持卡人使用汇通信用卡，持卡人发生其他可能影响正常履行义务的情况，银行有权将未偿还的账款视为全部到期并一次清偿。后宁波银行股份有限公司苏州分行向其发放卡号为62×××05的信用卡，后因陆嘉麟涉及其他诉讼案件并在宁波银行股份有限公司苏州分行的其他贷款出现逾期情况，宁波银行股份有限公司苏州分行宣布信用卡欠款提前到期，截至2021年1月27日，陆嘉麟结欠信用卡透支本金295075.10元、利息155.30元、违约金800元、分期手续费470.39元。本院认为，原告与两被告签订的《个人最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》系双方真实意思表示，合同依法成立并生效。原告按约向被告陆嘉麟发放贷款后，被告陆嘉麟未按照约定向原告归还贷款本息构成违约，根据合同约定原告有权要求被告陆嘉麟归还全部贷款本息。根据领用合约约定在发生其他可能影响正常履行义务的情况下，原告有权对信用卡欠款主张提前到期，而被告陆嘉麟贷款已发生逾期，其资信状况必然受到影响，原告有权主张信用卡欠款提前清偿。被告陆嘉麟将涉案不动产作为抵押物并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，原告作为抵押权人享有优先受偿权。被告顾财荣自愿对被告陆嘉麟的上述债务在最高额限额内承担连带清偿责任，故原告主张的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百二十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百九十条之规定，判决如下：一、被告陆嘉麟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司苏州分行归还借款本金2989838.80元、利息（含罚息、复利）59560.80（暂计算至2020年12月2日，之后的利息、罚息、复利按《个人最高额借款合同》的约定计算至实际给付之日止）；二、被告陆嘉麟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司苏州分行归还信用卡透支本金295075.10元、利息155.30元、违约金800元、分期手续费470.39元（暂计算至2021年1月27日，之后的利息、违约金按信用卡领用合约约定计算至实际给付之日止）；三、如被告陆嘉麟不能履行上述第一、二项债务（包括案件受理费、财产保全费）时，原告宁波银行股份有限公司苏州分行有权对被告陆嘉麟抵押的位于苏州市工业园区玲珑湾花园××幢××室的不动产在最高债权数额14680100元范围内以协议折价或拍卖、变卖的所得价款优先受偿；四、被告顾财荣对被告陆嘉麟的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。如当事人未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取16784元，财产保全费5000元，合计21784元，由被告陆嘉麟、顾财荣共同负担，原告同意由两被告向其直接支付，两被告于本判决发生法律效力之日起十日内履行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》的规定向苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员  黄 瑶二〇二一年三月二日法官助理  柏 莹书 记 员  张瑶瑶