河南省洛阳市涧西区人民法院民 事 判 决 书(2017)豫0305民初2453号原告：招商银行股份有限公司洛阳分行，住所地：洛阳市涧西区南昌路7号。负责人：杜岐昭，该行行长。委托诉讼代理人：狄龙，河南星眸律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：刘跃卿，男，1964年5月3日出生，汉族，住河南省洛阳市洛龙区。被告：曹兰叶，女，1964年7月15日出生，汉族，住河南省洛阳市洛龙区。被告：曹义恒，男，1984年3月5日出生，汉族，住河南省伊川县。原告招商银行股份有限公司洛阳分行（以下简称招商银行）诉被告刘跃卿、曹兰叶、曹义恒为借款合同纠纷一案，本院于2017年6月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行委托诉讼代理人狄龙到庭参加了诉讼。被告刘跃卿、曹兰叶、曹义恒经本院合法传唤无正当理由均拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘跃卿、曹兰叶共同偿还原告借款合同编号为8151111850027的借款本金461189.66元，利息5903.28元，罚息12.07元，复息31.77元，共计467136.78元和确定要产生的罚息、复息（罚息以本金461189.66元为基数，自2017年4月2日按照年利率10.33125%计算至本金461189.66元实际还清之日止；复息以利息5288.33元为基数，自2017年4月2日按照年利率10.33125%计算至利息5288.33元实际还清之日止）；2、判令被告刘跃卿、曹兰叶共同偿还原告借款合同编号8151208088015的借款本金486906元，利息6232.53元，罚息12.65元，复息33.67元，共计493184.85元和确定要产生的罚息、复息（罚息以本金486906元为基数，自2017年4月2日按照年利率10.33125%计算至本金486906元实际还清之日止；复息以利息5583.26元为基数，自2017年4月2日按照年利率10.33125%计算至利息5583.26元实际还清之日止）；3、判令被告刘跃卿、曹兰叶共同承担原告为实现本案债权而支付的律师费、公告费、邮寄费、差旅费等费用共计59619元；4、判令被告曹义恒对上述1、2、3项债务承担连带清偿责任；5、判令原告对刘跃卿、曹兰叶所有的位于经贸开发区小商业区1幢1-102号（房产证号洛市房权证（2001）字第X139257号）和经技开发区小商业区2幢2-301号（房产证号洛市房权证（2000）字第X126751号）享有抵押权，对抵押房产拍卖或变卖所得价款在上述1、2、3项及案件受理费、保全费等债务范围内享有优先受偿权；6、判令被告承担本案的受理费、保全费等诉讼费用。事实与理由：2013年11月25日，原告与被告刘跃卿、曹兰叶、曹义恒签订《个人授信及担保协议》，协议约定：原告为被告刘跃卿提供总额为人民币100万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为60个月，即从2013年11月25日起到2018年11月25日止，被告刘跃卿、曹兰叶以经贸开发小商业区1幢1-102号房屋（房产证号洛市房权证2001字第Ｘ139257号）和经技开发区小商业区2幢2-××号）作为被告刘跃卿借款的抵押物，被告曹义恒为被告刘跃卿借款提供连带责任保证。同日，原告与被告、刘跃卿曹兰叶分别签订《个人授信最高额抵押合同》，协议约定被告提供经贸开发小商业区1幢1-102号房屋（房产证号洛市房权证2001字第××号）和经技开发小商业区2幢2-301号房屋（房产证号洛市房权证2001字第××号）作为抵押物为被告刘跃卿100万授信额度下贷款提供最高额担保。2013年11月27日双方对上述房屋及土地办理了最高额抵押登记。2013年11月25日双方签订《周转易协议书》，约定原告在被告授信额度内给予被告刘跃卿总额为50万元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月，利率为8.7%。周转易到期被告刘跃卿归还50万元后，被告刘跃卿又通过周转易功能贷款两笔50万元，形成编号分别为8141113275002和8141214505001号的贷款。上述周转易贷款到期后，原告与被告刘跃卿于2015年11月12日签订《个人贷款借款合同（编号为8151111850027）》，合同约定被告向原告借款50万元，用于借新还旧，归还编号为8141113275002的贷款，贷款期限为36个月，从2015年11月13日起到2018年11月13日止。双方于2015年12月9日签订《个人贷款借款合同（编号为8151208088015）》，合同约定被告刘跃卿向原告借款50万元，用于借新还旧，归还编号为8141214505001号的贷款，贷款期限35个月，从2015年12月9日起到2018年11月9日止。截止到2017年4月1日，编号为8151111850027和编号为8151208088015的贷款被告每月应支付的本金和利息均出现逾期未支付的情况。鉴于此种情况，根据双方签订的合同约定原告有权宣布合同提前到期，并要求被告还本付息。自被告借款出现逾期后，原告多次催促要求其履行还款义务，被告均以各种理由推脱。现为维护原告的合法权益，特诉至法院。被告刘跃卿、曹兰叶、曹义恒均未到庭、均未提交答辩意见。经审理查明：2013年10月22日，被告刘跃卿向原告招商银行申请100万元的零售贷款，并填写《小微贷款申请表》一份，被告曹兰叶作为配偶、抵押人在申请表上配偶签字栏及抵押人签字栏处签名并捺印，被告曹义恒在申请表上保证人签字栏处签名并捺印。2013年11月25日，原告招商银行作为授信人、抵押权人与被告刘跃卿作为授信申请人，被告曹兰叶作为抵押人，被告曹义恒作为保证人签订编号为139999100588061182号的《个人授信及担保协议》一份，该协议约定：一、原告招商银行向被告刘跃卿提供100万元整的授信额度，该额度为可循环授信额度，授信期间为60个月，从2013年11月25日至2018年11月25日止；二、授信申请人未按约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；三、抵押物为经贸开发区小商业区1幢1-102号房屋（房产证号洛市房权证2001字第Ｘ139257号）和经技开发区小商业区2幢2-××号）；四、保证期间为本协议签订之日起至本协议项下每笔贷款的到期日另加两年；五、未按协议约定足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，原告有权宣布本协议项下债权提前到期；六、在授信申请人不能按期归还协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全额承担。该协议还对双方其他权利义务、抵押等问题进行了约定。同日，原告招商银行作为抵押权人与被告曹兰叶作为抵押人签订《个人授信最高额抵押合同》，该合同约定：鉴于刘跃卿向授信人（抵押权人）申请授信额度人民币100万元整，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度，为担保此债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物；抵押人将位于经贸开发区小商业区1幢1-102号房屋（房产证号洛市房权证2001字第Ｘ139257号）和经技开发区小商业区2幢2-××号）用于抵押。同日，被告刘跃卿向原告招商银行出具《同意抵押声明书》一份，同意用上述房产作为其申请授信额度100万元的抵押。2013年11月27日，原告招商银行与被告、刘跃卿曹兰叶为上述房产办理了抵押登记。另查明，2015年11月10日，被告刘跃卿向原告招商银行申请50万元的零售贷款，并填写《零售贷款申请表》一份，被告曹兰叶作为配偶在申请表上配偶签字栏处签名并捺印。2015年11月12日，被告刘跃卿作为借款人与原告招商银行作为贷款人签订编号为8151111850027的《个人贷款借款合同》一份，该合同约定：“被告刘跃卿向原告贷款50万元，贷款期限为36个月，从2015年11月13日至2018年11月13日止，具体贷款期限以借款借据为准，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为在选定的基准利率基础上上浮45%，执行利率为年利率6.8875%，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。”同日，被告刘跃卿向原告招商银行出具《个人贷款借款借据》一份，载明：“…借款人姓名刘跃卿，扣款账号62×××09，借款金额伍拾万元整，期限自2015年11月12日起至2018年11月12日止，贷款执行年利率6.8875%…。”2015年12月7日，被告刘跃卿向原告招商银行申请50万元的零售贷款，并填写《零售贷款申请表》一份，被告曹兰叶作为配偶、抵押人在申请表上配偶签字栏及抵押人签字栏处签名并捺印。2015年12月9日，被告刘跃卿作为借款人与原告招商银行作为贷款人签订编号为8151208088015的《个人贷款借款合同》一份，该合同约定：“被告刘跃卿向原告贷款50万元，贷款期限为35个月，从2015年12月9日至2018年11月9日止，具体贷款期限以借款借据为准，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为在选定的基准利率基础上上浮45%，执行利率为年利率6.8875%，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。”同日，被告刘跃卿向原告招商银行出具《个人贷款借款借据》一份，载明：“…借款人姓名刘跃卿，扣款账号62×××09，借款金额伍拾万元整，期限自2015年12月9日起至2018年11月9日止，贷款执行年利率6.8875%…。”由《招商银行户口历史交易明细表》为证，原告招商银行已按约定分别于2015年11月12日、2015年12月9日向被告刘跃卿发放贷款500000元、500000元。庭审中，原告招商银行述称截至2017年4月1日各笔贷款欠款情况如下：2015年11月12日的贷款，本金为500000元，所欠本金为461189.66元，正常利息为614.95元，逾期利息为5288.33元，复息31.77元、罚息12.07元，共计467136.78元；2015年12月9日的贷款，本金为500000元，所欠本金为486906元，正常利息649.27元，逾期利息5583.26元，复息33.67元、罚息12.65元，共计493184.85元。又查明，原告招商银行为主张上述债权，支出律师费57619元、公告费300元。本院认为：债务应当清偿。原告招商银行与被告刘跃卿签订的《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》；与被告曹兰叶、曹义恒签订的《个人授信协议》以及与被告曹兰叶签订的《个人授信最高额抵押合同》均系各方真实意思表示，不违反法律规定，应为有效协议。各方当事人应当严格按照合同约定履行各自义务或主张权利。本案中，由于被告刘跃卿未按合同约定还本付息，致使原告招商银行提前宣布合同到期，并向本院主张债权，原告招商银行的行为符合合同约定，被告刘跃卿的违约行为侵害了原告招商银行的合法权益，应承担民事责任。因此原告招商银行主张被告刘跃卿清偿贷款的诉讼请求，证据充分，本院依法予以支持。关于利息，根据合同约定，逾期付款除应当支付贷款期间的利率外，还应支付罚息、复息等。综合计算年利率为10.33125%，符合合同约定，并无违反法律关于利率计算标准的禁止性规定，本院予以确认。故，2015年11月12日的贷款，本金为500000元，罚息应以本金461189.66元为基数，自2017年4月2日起按照年利率10.33125%计算至本金461189.66元实际还清之日止、复息以利息5288.33元为基数，自2017年4月2日起按照年利率10.33125%计算至利息5288.33元实际还清之日止；2015年12月9日的贷款，本金为500000元，罚息应以本金486906元为基数，自2017年4月2日起按照年利率10.33125%计算至本金486906元实际还清之日止、复息以利息5583.26元为基数，自2017年4月2日起按照年利率10.33125%计算至利息5583.26元实际还清之日止。因《个人授信及担保协议》中约定担保人的保证期间为协议签订之日起至协议项下每笔贷款的到期日另加两年，但未约定担保人的保证方式，本院依法确认被告曹义恒应对被告刘跃卿的债务承担连带责任担保，鉴于原告招商银行在保证期间内向本院提起诉讼，主张保证人曹义恒承担保证责任，故本院依法据以确认保证人曹义恒对本案认定的债务承担连带清偿责任。关于原告招商银行主张对位于经贸开发区小商业区1幢1-102号房屋（房产证号洛市房权证2001字第Ｘ139257号）和经技开发区小商业区2幢2-××号）享有抵押权，对抵押房产拍卖或变卖的价款在债务范围内享有优先受偿权的诉讼请求，由《个人授信最高额抵押合同》为证，本院依法予以支持。本案借款发生虽发生在被告刘跃卿与被告曹兰叶婚姻关系存续期间，但庭审中原告招商银行未向本院提交证据证明该借款系用于夫妻共同生活，故被告曹兰叶在本案中不承担共同还款责任。关于原告招商银行主张的律师费、公告费，由《委托代理合同》、增值税电子发票为证，本院依法予以支持并确认律师费数额为57619元、公告费数额为300元。关于原告招商银行主张的邮寄费、差旅费等，因其未向本院提交相关证据，本院不予支持。被告刘跃卿、曹兰叶、曹义恒经本院依法传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼，均视为对自己诉讼权利的放弃。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘跃卿于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司洛阳分行偿还借款本息467136.78元及罚息、复息（罚息应以本金461189.66元为基数，自2017年4月2日起按照年利率10.33125%计算至本金461189.66元实际还清之日止、复息以利息5288.33元为基数，自2017年4月2日起按照年利率10.33125%计算至利息5288.33元实际还清之日止）；二、被告刘跃卿于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司洛阳分行偿还借款本息493184.85元及罚息、复息（罚息应以本金486906元为基数，自2017年4月2日起按照年利率10.33125%计算至本金486906元实际还清之日止、复息以利息5583.26元为基数，自2017年4月2日起按照年利率10.33125%计算至利息5583.26元实际还清之日止）；三、被告刘跃卿于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司洛阳分行支付律师费、公告费共计57919元；四、原告招商银行股份有限公司洛阳分行对位于经贸开发小商业区1幢1-102号房屋（房产证号洛市房权证2001字第Ｘ139257号）和经技开发区小商业区2幢2-××号）享有抵押权，对抵押房产拍卖或变卖所得价款在上述三项债务范围内享有优先受偿权；五、被告曹义恒对本判决第一项、第二项、第三项确定的义务承担连带清偿责任；六、驳回原告招商银行股份有限公司洛阳分行其他诉讼请求。逾期，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定执行，即加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13979元，保全费5000元，共计18979元由被告刘跃卿、曹义恒共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长  石平安人民陪审员  姚瑞侠人民陪审员  赵国权二〇一九年十二月二十六日书 记 员  李冰冰