淮安市洪泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0813民初1196号 原告：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，住所地淮安市健康东路**。 负责人：许颖晖，该公司总经理。 委托诉讼代理人：胡静，江苏昊震翰事务所律师。 被告：钱得华，男，1974年3月3日出生，汉族，住淮安市洪泽区。 原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司（以下简称人保公司）与被告钱得华追偿权纠纷一案,本院于2020年7月23日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月28日公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人胡静到庭参加诉讼，被告钱得华经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保公司向本院提出并变更诉讼请求：1、判令被告返还原告代偿款本息20301.18元，并支付保险费1821.36元，合计22122.54元；2、要求被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年6月2日，被告作为投保人向原告投保《个人信用贷款保证保险》，原告亦同意承保，被保险人为华夏银行股份有限公司淮安分行（以下简称华夏银行）。被告向华夏银行借款40000元。后被告未按期还款。原告于2018年5月7日向华夏银行代为清偿借款本金19881.64元及利息372.9元、逾期罚息46.64元，合计20301.18元。后原告向被告多次催要无果，诉至法院。 被告钱得华未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状及任何证据材料。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年6月17日，被告钱得华（投保人）向原告人保公司（保险人）投保个人信用贷款保证保险(保险单编号为PBBR201632080000000079)，约定人保公司为钱得华向华夏银行（被保险人）的40000元贷款提供保证保险。保险单载明：贷款金额为40000元，保险金额为44232.95元，保险费为24588.36元；赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0.00%，每月费率为1.5441%，每月保费为683.01元，每月缴纳保费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。 2016年6月17日，被告钱得华（甲方）与华夏银行（乙方）签订《个人保险保证借款合同》以及《关于贷款细节的约定》，约定：钱得华向华夏银行贷款40000元，用于购买商品，贷款期限36个月，2016年6月17日至2019年6月17日，贷款年利率6.65%，逾期的，从逾期之日起对逾期金额按照合同约定利率基础上加收50%计收罚息；贷款是自主支付方式发放，发放到钱得华账户，放款账户和还款账户都是钱得华本人账户。第五条约定，甲方（借款人）拖欠本金、利息、费用或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费为违约事件，乙方（贷款人）可直接向保险人理赔。第八项保险约定，甲方已经在中国人民财产保险股份有限公司投保了编号为PBBR201632080000000079个人贷款保证保险，投保人为甲方，被保险人为乙方。 2016年6月17日，华夏银行向被告钱得华实际发放贷款40000元；被告钱得华2018年1月17日未按约偿还款项，华夏银行因此向原告索赔。 后华夏银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认华夏银行于2018年5月7日收到人保公司支付的保证保险代偿款20301.18元，并将该借款的相关权益概括转让给人保公司。华夏银行还向钱得华出具《代偿债务通知书》，通知钱得华人保公司在2018年5月7日代为清偿了20301.18元，其中本金19881.64元、利息372.9元、逾期罚息46.64元。 本院认为，当事人之间的保险合同合法有效，双方当事人应当按约行使权利、履行义务。被告与华夏银行签订了《个人保险保证借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同，原被告均应按照合同约定行使自己的权利，履行自己的义务。华夏银行按合同约定支付给被告借款40000元。但借款后，被告没有完全按合同约定按时足额向华夏银行履行还本付息义务。原告于2018年5月7日按照《个人信用贷款保证保险保险单》约定向被保险人华夏银行进行理赔，为被告代偿了借款本息及罚息20301.18元;由于原告按每月1.5441%收取保险费，华夏银行按照年利率6.65%收取利息，二者相加已超过年利率24%，对超出部分本院不予支持，经本院核算，原告收取的保险费应为每月639.52元（年利率17.35%），被告已按每月683.01元保费支付了18期，对多收取的保险费782.82元[（683.01元-639.52元）×18]应从其代偿款中抵扣，故被告实应支付原告人保公司代偿款为19518.36元（20301.18元-782.82元）。 被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，被告依约应按月向原告支付保费，故原告要求被告支付等待期80天的保费，本院予以支持，但是由于费率已作调整，故被告应支付的保费为1705.39元（639.52元÷30天*80天）。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告钱得华于本判决生效之日起十五日内返还原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司代偿款本息19518.36元及保险费1705.39元； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费353元，公告费600元，合计953元，由原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司负担22元，被告钱得华负担931元，于判决生效后十日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院（收款单位：江苏省淮安市中级人民法院，收款银行：中国银行，中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司账号：62×××41，钱得华账号：62×××58）预交上诉案件受理费。 审 判 长  张 蕊 人民陪审员  董业明 人民陪审员  王继国 二〇二一年一月十一日 法官 助理  刘雨濛 书 记 员  杨雨轩 附：相关法律条文 《中华人民共和国民法通则》第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： （一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。……。 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。…… 《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。