广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初8329号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路**，统一社会信用代码：91450102898281063X。 负责人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：农美春，广西天狮灵动律师事务所律师。 委托诉讼代理人：史本奎，广西天狮灵动律师事务所律师。 被告：黄晓艳，女，1983年3月14日出生，瑶族，住广西桂林市象山区。 案由：信用卡纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年10月13日 开庭时间：2020年12月10日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人农美春到庭 被告黄晓艳：本人到庭 原告诉请要点 -2- 诉讼请求：1、被告支付原告透支信用卡本金42504.37元；2、被告支付原告利息2387.57元（暂计至2020年5月19日，后续计至被告还清之日止）；3、被告支付原告信用卡费用5594.16元(违约金4637.4元、手续费956.76元）；4、本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：2016年7月25日，被告通过ＰＤＡ（ＰｅｒｓｏｎａｌＤｉｇｉｔａｌＡｓｓｉｓｔａｎｔ，又称为掌上电脑）向原告提供其个人信息资料用于申领交通银行标准信用卡一张（卡号：62×××84），授信额度为49000元。原告并承诺接受《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》的约束，由被告按双方约定的方式向原告贷款，并在月结账单日起的第25天前向原告清偿欠款及各项收费。2016年8月19日开始，被告向原告连续借贷，但未能按照合约的约定履行还款义务。至2020年5月19日止，被告共欠原告透支本金42504.37元，利息2387.57元，信用卡费用5594.16元。原告于2020年4月19日冻结了被告的信用卡，停止了该卡的支付及取现功能。原告通过多种方式向被告催收欠款，被告至今仍未还款。 被告答辩要点 被告黄晓艳答辩称，1、原告在办卡时没有尽到告知义务，使被告对信用卡的透支额度、利息、违约金等一无所知；2、原告对利息、违约金、违约利息存在计算复利的情形；3、原告在信用卡合同中未签字，因此该合同未生效；4、被告的还款态度好，在2020年8月份已归还了14855.2元；5、原告因错误计算的标的金额而支付的诉讼费不应由被告负担。综上，原告的诉请没有充分的证据，应予驳回。 分析与认定 本院经审理认定，2016年7月25日，被告黄晓艳（乙方）填写信用卡申请表 -3- ，向原告交行广西区分行（甲方）申领一张交通银行信用卡,为此双方签订一份《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），在同意共同遵守《交通银行太平洋信用卡章程》（以下简称《章程》）的前提下，就有关太平洋个人信用卡的申领、使用和收回等事宜达成合约，乙方在太平洋卡申请表上签名即视为乙方已知悉并理解《章程》及合约的条款，并同意接受其约束。双方约定：甲方根据乙方的资信状况有权决定是否批准乙方的领卡申请；甲方有权根据乙方的资信状况核定其太平洋卡账户的信用额度，并通过月结单、卡函或其他方式告知乙方；乙方的还款将按如下顺序冲还应还款项：（1）正常或90天（含）内的逾期账户，贷记卡按透支利息、费用、取现、消费（含分期付款）的款项顺序冲还，其中每一类款项按先往期、后当期的对账单顺序冲还，往期和当期的各类款项均冲还完毕后，再按上述款项顺序冲还未出对账单的应还款项；准贷记卡按透支利息、取现、消费（含费用）的款项顺序冲还，其中第一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还；（2）90天以上的逾期账户，贷记卡按取现、消费（含分期付款）、费用、透支利息的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还，准贷记卡先按取现、消费（含费用））的顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还，各期的取现或消费（含费用）均冲还完毕后，再按上述对账单顺序冲还透支利息；如在月结单账单日乙方的应付款项总额超过甲方核准的信用额度，则乙方账户内所有的应付款项均不享受免息还款期待遇；乙方到期还款日为月结单账单日起的第25天，如乙方在到期还款日前未能全额偿还应付款项，乙方有权选择甲方规定的最低还款额进行还款；乙方如未在到期还款日前全额偿还应付款项，包括但不限于按最低还款额还款的，甲方将对乙方 -4- 按贷款利率每日万分之五计收从甲方记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利；乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分收取滞纳金，滞纳金（每笔）按最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元；对乙方除现金和转账外的交易，从甲方记账日起至月结单通知的到期还款日止为免息还款期，乙方如在免息还款期内偿还全部应付款项，则无须支付除现金和转账外交易的透支利息；乙方使用信用额度取现或转账，不享受免息还款期待遇，应按贷款利率每日万分之五向甲方支付自甲方记账日起至全部偿还日止的透支利息；信用额度境内人民币取现手续费每笔收取交易金额的1％，最低每笔人民币10元；信用额度境内人民币柜面转账手续费为（每笔）收取交易金额的1％，最低每笔人民币10元；乙方同意，甲方可在适用法律许可的范围内不时对本合约及其附件（包括但不限于收费表的内容）进行修改，经甲方营业网点或官方网站提前至少45天公告后生效；乙方可在公告期内自行选择是否继续使用信用卡，如乙方未在公告期内办理销户，即视为其同意受并遵守修改后的本合约及其附件；太平洋卡申请表、《章程》和收费表是合约的组成部分。合约还对其他有关事宜作了约定。 经审核，原告向被告发放了一张卡号为62×××84的信用卡。2016年9月30日，交通银行在其银行官方网站上发布《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》，称为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，自2017年1月1日起，我行将调整信用卡部分服务收费价格，具体包括：1、取消“滞纳金”收费；2、新增“违约”收费；3、取消“超限费”收费；4、扩大转账手续费适用范围，涵盖现金充值业务。其中违约金指持卡人因未能按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额而向银行缴纳的违约金罚金，违约金（每笔）按最低还款额 -5- 未还部分的5％收取，最低人民币10元或1美元。原告使用该卡透支消费，但未能按照合约的约定在到期还款日前全额偿还该卡账单所欠款项。2020年4月19日，原告冻结了被告的信用卡，停止了该卡的支付及取现功能。截至2020年5月19日止共欠原告透支本金42504.37元，利息2387.57元，信用卡费用5594.16元（其中：2017年1月1日以后的违约金4637.4元、手续费956.76元）。 另查明，被告于2020年8月20日向被告还款14855.2元，对该还款，原告认可为归还本金。 以上事实，有信用卡领用合约、信用卡交易明细表、关于调整信用卡部分服务收费价格的公告等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，被告黄晓艳为申领信用卡在填写申请表时已签名确认同意遵守《交通银行太平洋贷记卡章程》及《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告愿意接受《章程》、《领用合约》相关条款的约束；同时原告也同意向被告核发信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是当事人真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告在透支款项后未能依据领用合约的约定向原告履行还款义务及支付相关费用已构成违约，依法应根据领用合约的相关约定承担迟延履行的违约责任，且本案领用合约关于计息和各项收费标准的约定并未超出法律规定，故原告要求被告支付透支本金及利息、信用卡费用的诉讼请求，本院依法予以支持。被告提出的抗辩意见，理据不足，本院不予采信。至于原告主张的违约金， -6- 根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准……”的规定,银行取消信用卡滞纳金,对于被告违约逾期未还款的行为,原告应通过协议方式与被告约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。本案中,原告虽然主张交通银行已在其银行官方网站上就收取违约金事项以公告的形式发布了《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》,但该行为系原告方的单方意思表示,对被告不产生法律约束力,且与中国人民银行上述通知要求不符，本院不予采纳。原告未能提供有效证据证明其与被告就违约逾期未还款是否收取违约金事项有相关约定,其主张收取逾期还款违约金缺乏事实依据。本院不予支持。被告提出双方的合同未生效，原告在办卡时没有尽到告知义务且利息计算不合法的抗辩意见，理据不足，本院不予采信。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十七条第一款、第六百七十六条之规定，判决如下： 一、被告黄晓艳归还原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行透支本金27649.17元； 二、被告黄晓艳支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行利息（利息计算：1、截至2020年5月19日利息为2387.57元；2、从2020年5月20日起至实际清偿之日止，以本金27649.17元为基数，按日利率万分之五计付）； -7- 三、被告黄晓艳支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行信用卡费用956.76元； 四、驳回原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费514元，原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行负担204元，由被告黄晓艳负担310元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  刘文茵 -8- 二〇二一年一月十一日 书记员  梁丽雁 -9- 【附法律条文】 《中华人民共和国民法典》 第四百六十七条本法或者其他法律没有明文规定的合同，适用本编通则的规定，并可以参照适用本编或者其他法律最相类似合同的规定。在中华人民共和国境内履行的中外合资经营企业合同、中外合作经营企业合同、中外合作勘探开发自然资源合同，适用中华人民共和国法律。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。