四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9820号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘才刚，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱小丽，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：韩德琼，女，1973年7月14日出生，汉族，住四川省荣县。 被告：张相洪，男，1972年2月28日出生，汉族，住四川省荣县。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）诉韩德琼、张相洪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月18日立案受理后，因被告下落不明，依法转为普通程序公开开庭审理。广发银行成都分行的委托诉讼代理人朱小丽到庭参加了诉讼，被告韩德琼、张相洪经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告韩德琼、张相洪向原告偿还借款本金112177.47元，借款利息4070.97元、罚息665.22元、复利89.77元（利息、罚息、复利暂计算至2019年8月22日），合计117003.43元；2.判令被告韩德琼、张相洪从2019年8月23日起，按约定向原告支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；3.判令被告韩德琼、张相洪承担原告为实现债权而产生的全部费用，包括但不限于本案的案件受理费、保全费、公告费、律师费11700元等。 事实和理由：2015年6月12日，被告韩德琼、张相洪填写了由原告提供的《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请借款人民币50万元整。相关手续完善后，原告向被告韩德琼出借了30笔借款。截止目前，仍有15笔借款未清偿。借款到期后，被告韩德琼未能按照约定履行偿还借款本金、利息的义务，经原告多次催收，被告韩德琼仍未支付。因借款发生于二被告夫妻关系存续期间，被告张相洪应依法共同承担上述债务。为维护原告合法权益，依法向法院提起诉讼。 被告韩德琼、张相洪未到庭参加诉讼，亦未提交书面的证据材料。 经审理查明，被告韩德琼于2015年6月12日填写了《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，向原告广发银行成都分行申请贷款，同时被告张相洪在借款人配偶签名一栏签名捺印。该申请表主要载明以下内容：本次贷款品种为生意红（三证一日贷），总申请金额为50万元人民币；申请循环额度，额度期限为60个月；额度项下单笔贷款期限为6-36个月；还款方式为等额本息，指定还款日为每月14日；支付方式为自主支付；贷款用途为生产经营。该申请表的贷款条款主要约定以下内容：1.本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；2.本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，银行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；3.借款人有义务按约定的期限向银行按时足额偿还借款本金和利息；4.本贷款是否发放由银行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于银行的贷款审核结果。以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；5.本贷款计息日自银行贷款发放日开始；6.本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.25%计息，合同有效期内合同利率不变；7.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时给付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；8.借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用定义为违约事件之一。如发生违约情形，银行有权中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款，有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；9.授信额度和有效期以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；10.额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；11.每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。 2015年6月26日被告韩德琼在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：147159000449）签名确认，贷款授信额度为500000元，额度为循环额度，额度有效期自2015年6月26日起至2020年6月26日止，贷款用途为生产经营。还款方式为等额本息，还款日为每月14日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.25%计息。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。同日，韩德琼在《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1471590004490001）签名确认，贷款金额为伍拾万元整，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。 上述文件签订后，原告广发银行成都分行在循环额度有效期内向被告韩德琼发放贷款30笔，后韩德琼陆续归还了部分欠款，截止2020年2月25日，尚有15笔贷款未结清。具体情况是：1.2016年6月14日借款16000元，到期日为2019年6月14日，截止2020年2月25日，尚欠借款本金535.23元，利息0元、罚息74.22元，复利4.73元。2.2016年7月14日借款16000元，到期日为2019年7月14日，截止2020年2月25日，尚欠借款本金1088.64元，利息20.46元、罚息142.05元，复利11.34元。3.2016年8月15日借款17000元，到期日为2019年8月15日，截止2020年2月25日，尚欠借款本金1724.67元，利息43.54元、罚息210.24元，复利17.51元。4.2016年9月15日借款17000元，到期日为2019年9月15日，截止2020年2月25日，尚欠借款本金2285.41元，利息72.11元、罚息259.35元，复利22.69元。5.2016年10月14日借款18000元，到期日为2019年10月14日，截止2020年2月25日，尚欠借款本金3006.02元，利息113.66元、罚息316.27元，复利29.31元。6.2016年12月18日借款37000元，到期日为2019年12月18日，截止2020年2月25日，尚欠借款本金8545.64元，利息434.68元、罚息751.33元，复利80.62元。7.2017年2月15日借款40000元，到期日为2020年2月15日，截止2020年2月25日，尚欠借款本金11734.07元，利息746.11元、罚息833.38元，复利108.2元。8.2017年3月16日借款21000元，到期日为2020年3月16日，截止2020年2月25日，尚欠借款本金6803.33元，利息470.76元、罚息432.61元，复利62.25元。9.2017年4月14日借款22000元，到期日为2020年4月14日，截止2020年2月25日，尚欠借款本金7792.4元，利息575.27元、罚息447.51元，复利70.79元。10.2017年5月15日借款23000元，到期日为2020年5月15日，截止2020年2月25日，尚欠借款本金8833.65元，利息686.19元、罚息462.05元，复利79.75元。11.2017年6月14日借款23000元，到期日为2020年6月14日，截止2020年2月25日，尚欠借款本金9512.05元，利息769.92元、罚息456.32元，复利85.45元。12.2017年7月15日借款25000元，到期日为2020年7月15日，截止2020年2月25日，尚欠借款本金11067.45元，利息926.76元、罚息489.91元，复利99.05元。13.2017年9月17日借款20000元，到期日为2020年9月17日，截止2020年2月25日，尚欠借款本金9997.63元，利息882.56元、罚息382.33元，复利88.9元。14.2017年9月17日借款30000元，到期日为2020年9月17日，截止2020年2月25日，尚欠借款本金14996.52元，利息1323.86元、罚息573.47元，复利133.24元。15.2017年10月14日借款27000元，到期日为2020年10月14日，截止2020年2月25日，尚欠借款本金14254.76元，利息1284.99元、罚息509.73元，复利126.37元。综上，上述15笔贷款尚欠借款本金112177.47元，利息8250.87元，罚息6340.77元，复利1020.2元。 另查明，韩德琼与张相洪系夫妻。韩德琼的上述借款均发生于二人婚姻关系存续期间。 认定上述事实的证据如下：《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》《广发银行个人对账单》、《账户交易历史》、《广发银行零售贷款欠款明细》、结婚证、相关书证、庭审笔录等。 本院认为，韩德琼向广发银行成都分行申请贷款，双方签订的《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依约向韩德琼发放了贷款，韩德琼未按合同约定偿还贷款本息，其行为已经构成违约，现广发银行成都分行根据约定宣布贷款提前到期，并要求韩德琼偿还全部剩余借款本金以及利息、罚息、复利的请求于法有据，本院予以支持。截止2020年2月25日，韩德琼的15笔贷款中，有7笔已经自然到期；还有8笔贷款，广发银行成都分行以起诉方式宣布到期到期，主张贷款到期日为2020年2月25日，上述主张不违反相关规定，本院予以确认。贷款自然到期或宣布到期后，利息均不再计收。罚息应以未付本金为基数，按照月利率1.625%（月利率1.25%×1.3），从本金逾期的次日计算至本金实际付清之日止；复利以未付的利息为基数，按月利率1.625%计收至利息清偿之日止，广发银行的上述利息、罚息、复利的计算方式符合合同约定，且不违反法律的规定，本院予以确认。然考虑到被告还款期限尚不确定，随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言仍属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，故从公平原则出发，结合当前利率水准和司法审判实践，本院对被告韩德琼应当支付的每笔贷款的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，对超过部分不予支持。 关于广发银行成都分行主张韩德琼、张相洪应共同偿还债务的请求，本院认为，上述借款均发生于韩德琼、张燕婚姻关系存续期间，且申请贷款时张相洪在借款人配偶处签名捺印，表明其对上述借款知情，故对广发银行成都分行的该项主张本院予以支持。 关于原告广发银行成都分行主张的保全费，虽有合同依据但并未实际产生，本院不予支持。关于律师费，庭审中广发银行成都分行未提交充分证据证明已实际支付该律师费用，故对广发银行成都分行律师费的主张不予支持。关于公告费，有合同依据并系必然发生的费用，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告韩德琼、张相洪于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还借款本金112177.47元及利息8350.87元、罚息、复利（暂计算至2020年2月25日，罚息6340.77元，复利1020.2元，从2020年2月26日起，罚息以112177.47元为基数，按照月利率1.625%计算至本金清偿之日止；复利以1020.2元为基数，按照月利率1.625%计算至利息清偿之日止），但被告韩德琼、张相洪所应归还的每笔贷款利息、罚息、复利总额以年利率24%为限； 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2874元，由被告韩德琼、张相洪负担2600元，由原告广发银行股份有限公司成都分行负担274元；公告费600元，由被告韩德琼、张相洪负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 杨 琳 人民陪审员 李 茂 人民陪审员 钟继勇 二〇二〇年三月六日 书 记 员 覃 月