广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0103民初15675号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室,统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：秦志军，广西经海律师事务所律师。 被告：黄新灵，男，1984年1月2日出生，壮族，住南宁市兴宁区。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告黄新灵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人秦志军到庭参加诉讼。被告黄新灵经本院依法送达传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉请判令：1、解除双方所签订的【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约；2、被告立即偿还所欠贷款本息128621.59元；截至2019年9月5日被告尚欠本金为103727.09元，利息21143.28元，滞纳费3751.23元（以所欠贷款本金103727.09元为基数，自2018年8月1日起按月利率1.55%计算利息，所欠贷款本金103727.09元为基数按每日万分之五计算滞纳费直至全部欠款还清为止）；3、被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 被告黄新灵未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告黄新灵经本院依法传唤后无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2016年12月23日，黄新灵向中银公司申请新易贷信用贷款并签署了《信用贷款额度申请表》，申请贷款额度195000元。 2016年12月26日，中银公司（甲方）与黄新灵（乙方）签订一份编号为2016年消借第1223016649号《信用贷款额度申请和使用合约》，约定：中银公司向黄新灵提供贷款额度195000元，贷款转入黄新灵个人银行账户，贷款期限为自动用或放款日起36个月，贷款月利率为1.55%，还款方式为按月等额本息，逾期还款的按日计收滞纳费，滞纳费标准为：逾期时贷款余额为0-10000元时，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额为10000-20000元时，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额为20000-30000元时，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额为30000-40000元时，每日滞纳费20元；逾期时贷款余额为40000-50000元时，每日滞纳费25元；逾期时贷款余额为50000-60000元时，每日滞纳费30元；逾期时贷款余额为60000-70000元时，每日滞纳费35元；逾期时贷款余额为70000-80000元时，每日滞纳费40元；逾期时贷款余额为80000-90000元时，每日滞纳费45元；逾期时贷款余额为90000-100000元时，每日滞纳费50元；更高贷款金额，滞纳费标准以此类推。若黄新灵未按期足额归还贷款本息，视为违约，中银公司有权终止或解除本合约，并要求黄新灵赔偿因违约所造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、为申请保全而支出的保险费等）相关费用损失。合约还约定了其他事项。2016年12月27日，中银公司通过转账方式将贷款195000元转入黄新灵银行账户，但中银公司于同日扣除了动用费5850元。 2016年12月27日至2018年8月1日，黄新灵向中银公司偿还借款本金84029.12元，并支付了2018年8月1日前的利息。自2018年8月1日开始逾期后，黄新灵向中银公司支付了本金201.35元，利息、滞纳费2712.24元。 另查明，中银公司经营范围包括发放个人消费贷款。 2019年10月22日，中银公司以黄新灵未依约还款为由诉至本院，并提出前述诉讼请求。 本院认为，《信用贷款额度申请和使用合约》中黄新灵与中银公司就借款等事宜达成了合意，当事人意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效，双方均应恪守。 关于中银公司要求解除《信用贷款额度申请和使用合约》的诉请，因上述合约约定的借款期限已于2019年12月26日届满，故本院对中银公司该诉请不予处理。 关于尚欠本金的问题。本案中，中银公司在发放贷款当日以动用费的名义收回5850元，黄新灵未能足额支配合同约定的借款本金，故双方借贷本金应以实际交付的金额189150元为准。因黄新灵已偿还借款本金84230.47元，其还应偿还的借款本金为104919.53元。现中银公司诉请本金103727.09元，系其在法律允许的范围内对自己的权利作出的处分，不违反法律规定，对其诉请本院予以支持。 关于利息及滞纳费的问题。本案中，合约约定的利息为月利率1.55%，滞纳费为每日万分之五，现中银公司按合同约定的标准一并主张利息、滞纳费，其主张的的利息、滞纳费已超出法律的规定，本院调整利息、滞纳费为按年利率24%计算。结合黄新灵的还款情况，则其应支付的利息、滞纳费为：以103727.09元为基数，按年利率24%，自2018年8月1日起计至实际清偿之日止，已支付的利息、滞纳费2712.24元应予以扣除。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告黄新灵向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金103727.09元； 二、被告黄新灵向原告中银消费金融有限公司支付利息、滞纳费（计算方式：以103727.09元为基数，按年利率24%，自2018年8月1日起计至实际清偿之日止，已支付的利息、滞纳费2712.24元应予以扣除）； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费2872元，由被告黄新灵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  肖孟伟 人民陪审员  卢志芬 人民陪审员  杨学群 二〇一九年十二月二十五日 书 记 员  谢凤基 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。