河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0802民初5576号原告：焦作中旅银行股份有限公司，住所地：焦作市迎宾路****1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：于红，河南苗硕（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：周文慧，河南苗硕（郑州）律师事务所实习律师。被告：王凤娇，女，1985年2月18日出生，汉族，住郑州市金水区。被告：河南省有色矿业投资担保有限公司，住所地：郑州市郑东新区金水东路**。法定代表人：聂华，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：蔡谖，女，系公司员工。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）与被告王凤娇、河南省有色矿业投资担保有限公司（以下简称河南有色公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年2月4日公开开庭进行了审理。原告焦作中旅银行股份有限公司的委托诉讼代理人于红，被告王凤娇，被告河南有色公司的委托诉讼代理人蔡谖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王凤娇立即向原告支付贷款本金1499881.65元及利息、罚息、复利（利息自2019年5月21日起至2019年11月24日止，以年利率6.93%计收；罚息自2019年5月21日起至被告清偿全部借款本金之日止，以年利率10.44%计收；复利自2019年3月21日起至被告清偿全部借款利息、罚息之日止，以年利率10.44％计收），截至2019年11月20日已产生的罚息、复利共计51798.79元，以上暂共计1551680.44元；2.判令被告河南有色公司对第一项诉讼请求承担连带保证责任；3.判令原告对被告河南有色公司保证金账户（账号92×××33）中200000元及孳息享有优先受偿权，(庭审中原告自愿放弃该项诉讼请求)；4.判令二被告承担本案的所有诉讼费用。事实和理由：2019年1月4日原告与被告王凤娇签订了（2019）中旅银个贷字第56301号《个人经营借款合同》，合同约定：被告王凤娇向原告借款2000000元整，用于归还（2017）中旅银个贷字第1708234号《个人经营借款合同》项下的贷款，借款期限自2019年1月4日至2020年1月3日止，借款利率为借款实际提款日的中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮60%（年利率6.96%），固定利率，按月付息，每月归还本金100000元，到期偿还剩余本金，即自2019年1月20日至2019年12月20日止每月20日还款100000元，2020年1月3日还款800000元。依据合同第5.4条约定，逾期还款自逾期之日加收罚息，直至清偿本息止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。依据合同第15.9条约定，逾期借款罚息利率为本合同借款利率的150%。为担保上述债务的履行，被告河南有色公司和原告于2019年1月4日签订了（2019）中旅银保字第56301号《保证合同》并出具担保函，保证方式为连带保证责任，保证期间为自主债务履行期届满之日起两年。合同签订后，原告于2019年1月8日依约足额将借款本金发放给了被告王凤娇，但被告王凤娇却不守合同信用，自2019年6月21日未按期付息，自2019年6月20日起未按期偿还本金，担保人亦未承担担保责任。根据合同第12.1.2条约定被告已构成违约，故根据合同第12.2.3条约定，原告可以单方宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。原告已于2019年11月22日分别向被告王凤娇、河南有色公司邮寄了《宣布借款提前到期通知书》。原告认为本案涉及的各项合同、文书是各方的真实意思表示，合法有效，理应受到法律保护。原告为维护己方的合法利益，特向人民法院提起诉讼，请人民法院依法判决。被告王凤娇辩称，对原告起诉事实认可，同意承担还款责任。被告河南有色公司辩称，第一，原告主张的复利计息方式无事实及法律依据，应当予以驳回。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，参照最高人民法院的裁判规则，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。逾期罚息计算已按照贷款利率进行上浮，具有惩罚性质，因此，对逾期罚息不能计收复利。原告中旅银行第一项诉讼请求中“自2019年3月21日起至被告清偿全部借款利息、罚息之日止”的计算复利方式属于在逾期计收罚息同时计收复利，违背了法律法规的相关规定，故对原告违法计算复利的诉讼请求，应当予以驳回。第二，被告有色担保公司并非借款主体，已尽到督促义务，主观不存在违约故意，故不应承担本案的各项诉讼费用，请求依法驳回原告该项诉讼请求。综上，请求法院依法查明事实，维护被告河南有色公司的合法权益。原告中旅银行为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据：证据1.被告王凤娇身份证复印件、河南有色公司企业信用信息公示报告各1份，证明被告主体身份信息；证据2.个人经营借款合同、借据、截至2020年1月21日的单笔贷款账户明细各1份，证明原告与被告王凤娇签订的《个人经营借款合同》真实、合法、有效，原告依据合同约定履行了全部出借义务，被告王凤娇却自2019年6月20日起未按时足额偿还借款本息，应承担相应的违约责任；证据3.保证合同1份，证明被告河南有色公司为王凤娇在《个人经营借款合同》项下所有债务承担连带保证责任；证据4.宣布借款提前到期通知书、EMS邮寄面单、EMS邮件状态查询单各2份，证明因王凤娇未依约还款的违约行为，原告依据《个人经营借款合同》的约定有权宣布全部借款提前到期，原告据此于2019年11月22日向二被告邮寄了宣布借款提前到期通知书，但二被告至今未履行还款义务。被告王凤娇对原告提交的证据发表如下质证意见：对证据4中的宣布借款提前到期通知书没有收到，对其他证据的真实性及证明指向无异议。被告河南有色公司对原告提交的证据发表如下质证意见：对证据1无异议，对证据2有异议，借款合同5.4条属于格式条款，应作出有利于被告的解释；对证据3的真实性无异议，需原告代理人明确下宣布借款提前到期通知书的内容；对证据4不予认可，对原告陈述的宣布借款提前到期的理由有异议。被告王凤娇、被告河南有色公司未提交证据。本院对证据认定如下：原告提交的证据1，被告王凤娇、河南有色公司均无异议，本院对证据的真实性予以确认；原告提交的证据2，被告王凤娇无异议，被告河南有色公司未对真实性提出异议，本院对证据的真实性予以确认；原告提交的证据3，被告王凤娇无异议，被告河南有色公司对真实性无异议，本院对真实性予以确认；原告提交的证据4，被告王凤娇称未收到，被告河南有色公司不予认可，经核对原件，本院对证据的真实性予以确认。本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，对本案事实确认如下：2019年1月4日，原告中旅银行（贷款人）与被告王凤娇（借款人）订立《个人经营借款合同》，编号为（2019）中旅银个贷字第56301号。合同约定：被告王凤娇向原告借款2000000元整，用于归还2017中旅银个贷字第1708234号《个人经营借款合同》项下的借款，借款期限自2019年1月4日至2020年1月3日止，贷款利率为年利率6.96%，还款方式为按月付息，计划还本，放款后每个月归还本金100000元，剩余本金到期归还，即2019年1月20日归还本金100000元，2019年2月20日归还本金100000元，2019年3月20日归还本金100000元，2019年4月20日归还本金100000元，2019年5月20日归还本金100000元，2019年6月20日归还本金100000元，2019年7月20日归还本金100000元，2019年8月20日归还本金100000元，2019年9月20日归还本金100000元，2019年10月20日归还本金100000元，2019年11月20日归还本金100000元，2019年12月20日归还本金100000元，2020年1月3日归还本金800000元。合同约定借款人逾期或未按约定的金额足额归还贷款，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同贷款利率的150%，即年利率10.44%。对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。合同同时约定：本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信，可交付或发送至本合同所约定的地址或联系方式。……邮政信函投寄之日起第三日即视为已送达借款人。同日，原告中旅银行（债权人）与被告河南有色公司签订《保证合同》，合同编号为（2019）中旅银保字第56301号，合同约定：保证人在本合同项下担保的主债权即主合同项下债权本金为2000000元，保证担保的范围包括主合同项下主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用和其他所有应付的费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。2019年1月8日，原告中旅银行向被告王凤娇发放贷款2000000元。后被告王凤娇按约分别于2019年1月20日、2019年2月20日、2019年4月20日、2019年5月20日偿还借款本金100000元，于2019年3月20日偿还借款本金685.09元，于2019年3月21日偿还借款本金97255.02元，于2019年3月23日偿还借款本金2059.89元，于2019年6月20日偿还借款本金118.35元，以上共偿还借款本金500118.35元，剩余借款本金1499881.65元未还。因被告于2019年3月20日未足额偿还借款本金及利息，2019年3月21日产生罚息，于2019年3月22日产生复利。原告于2019年11月22日分别向被告王凤娇、河南有色公司邮寄《宣布借款提前到期通知书》，通知书载明二被告没有按约及时履行还本付息的义务，久拖无果，根据合同约定，原告宣布与王凤娇签订编号为2019中旅银个贷字第56301号《个人经营借款合同》项下未偿还的借款立即到期。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人经营借款合同》、《保证合同》及《保证金账户质押合同》，主体合格，意思表示真实，内容合法，应当认定为有效，缔约方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按照合同约定向被告王凤娇发放了2000000元贷款，但被告王凤娇未按合同约定足额偿还借款本金，其行为已经构成了违约，依据合同约定，原告有权要求被告王凤娇清偿剩余借款本金，并按合同约定支付利息（年利率6.96%）、罚息（年利率6.96%上浮150%，即年利率10.44%）及复利。本案借款本金为2000000元，王凤娇按约偿还了借款本金500000元，又于2019年6月20日偿还借款本金118.35元，故原告主张被告王凤娇偿还剩余借款本金1499881.65元符合事实及合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。被告王凤娇自2019年5月22日起未按约支付利息，故利息应自2019年5月22日起计算。因原告于2019年11月22日通知二被告已发放的贷款提前到期，合同约定邮政信函投寄之日起第三日即视为已送达借款人，故原告主张利息计算至2019年11月24日符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。故利息应以借款本金1499881.65元为基数，按照年利率6.96%自2019年5月21日起计算至2019年11月24日，但应扣除2019年6月21日偿还的利息0.78元及2019年8月27日偿还的利息19839.95元，原告主张超出部分，本院不予支持。被告王凤娇于2019年3月20日仅偿还借款本金685.09元，未足额偿还借款本金及利息，又于2019年3月21日偿还借款本金97255.02元，于2019年3月23日偿还借款本金2059.89元，故在此期间产生的罚息应分段计算，即按年利率10.44%的标准，自2019年3月21日起以99314.91元为基数，自2019年3月22日起以2059.89元为基数，自2019年5月21日起以1499881.65元为基数计算至实际清偿之日止，原告主张超出部分，本院不予支持。关于复利，合同明确约定对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利，该约定未违反法律规定，故复利应以应还未付的利息、罚息为基数，自2019年3月22日起计算至被告清偿全部借款利息、罚息之日止，原告主张超出部分，本院不予支持。被告河南有色公司辩称原告主张的复利计息方式无事实及法律依据，但复利系双方在合同中明确约定，且并不违反法律规定，本院对该辩解意见不予采信。被告河南有色公司作为连带责任保证人，应当根据保证合同约定对剩余借款本金及罚息、复利承担连带还款责任，故原告要求被告河南有色公司对剩余借款本金1499881.65元及罚息、复利承担连带清偿责任的主张，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款规定，判决如下：一、被告王凤娇于本判决生效之日起十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司借款本金1499881.65元及利息、罚息、复利（利息按年利率6.96%的标准，以1500000元为基数自2019年5月21日起计算至2019年6月20日，以1499881.65元为基数自2019年6月21日起计算至2019年11月24日，但应扣除已偿还的19840.73元利息；罚息按年利率10.44%的标准，自2019年3月21日以99314.91元为基数，自2019年3月22日起以2059.89元为基数，自2019年5月21日起以1499881.65元为基数计算至实际清偿之日止；复利以应还未付的利息、罚息为基数，自2019年3月22日起计算至被告清偿全部借款利息、罚息之日止）；二、被告河南省有色矿业投资担保有限公司对本判决第一项确定的还款义务承担连带清偿责任；三、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9383元，保全费5000元，由被告王凤娇、河南省有色矿业投资担保有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  宋秀梅二〇二〇年二月十日法官助理郭倩倩书记员庞召召附：本案适用的相关法条《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。