大连市金州区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0213民初4887号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托代理人：王晓阳，系北京市盈科（大连）律师事务所律师。委托代理人：王强，系北京市盈科（大连）律师事务所律师。被告：魏淑芳，女，1963年7月17日出生，满族，户籍地：辽宁省大连市金州区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告魏淑芳保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人王强到庭参加诉讼，被告魏淑芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2014年10月21日，被告与中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行签订《平安个人小额信用贷款》，合同约定被告向贷款人中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行借款40000元人民币，借款期限36个月（自2014年10月21日至2017年10月21日），借款执行利率为每年8.61%，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保个人贷款保证保险，以中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%，每月保费为760元。2014年10月21日，中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行按照借款合同约定向被告发放贷款40000元整。但自2015年7月21日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同特别约定的第三项：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。被告未付保费2713.99元。原告于2015年10月9日按照保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行进行理赔，理赔金额共计32799.1元人民币。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项也不支付保费，截至2019年6月10日，按照法律规定违约金按照年化利率24%计算，尚欠原告违约金暂计31313.78元人民币。因此原告向法院提起诉讼。要求1、被告向原告支付理赔款32799.1元（包括本金31963.34元，利息835.76元）；2、被告向原告支付逾期保费共计人民币2713.99元；3、被告向原告支付违约金31313.78元（违约金以尚欠全部款项为基数，自2015年10月9日起，按年利率24%计算至被告偿还全部款项之日，暂计至2019年6月10日，共计1341天，实际主张至款项还清之日止）；4、被告承担原告为实现债权支付的律师费1200元，金额合计68026.87元。被告无答辩意见。经审理查明，2014年10月21日，被告与中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行签订平安个人小额信用贷款合同（无担保条款），合同约定：被告向贷款人中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行借款40000元人民币，借款期限36个月（自2014年10月21日至2017年10月21日），借款执行利率为每年8.61%，还款方式为按月等额还本付息。2014年10月21日，原告向被告签发《平安个人贷款保证保险保险单》及平安个人贷款保证保险条款，为被告与中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行签订的平安个人小额信用贷款合同（无担保条款）项下贷款投保，被告为投保人，被保险人为中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为47560元，每月保费率为1.9%，每月保费为760元。保险单特别约定：“投保人委托被保险人从指定的账号中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。被告魏淑芳对上述保险单及保险条款签字确认。2014年10月21日，中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行按照借款合同约定向被告发放贷款40000元整。被告依照约定偿还借款及支付保险费至2015年7月21日，后未依约还款及支付保险费。2015年10月9日，原告按照保险合同约定向被保险人中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行进行理赔，代偿原告拖欠的借款本息共32799.10元。自2015年7月21日至2015年10月9日，被告共拖欠原告保险费2713.99元未付。另查，原告为实现债权委托律师代理诉讼，委托代理合同中约定：“诉讼的基础代理费1200元，其中500元的支付标准为取得法院或者仲裁机构的立案通知书或受理通知书；700元的支付标准为案件进入执行阶段并结案”。本院所确认的上述事实，有原告提供的《平安个人小额信用贷款》、贷款借据、《平安个人贷款保证保险保险单》、客户授权委托书、客户还款信息、代偿确认书、委托代理合同及庭审笔录等有关证据在案为凭，经庭审质证和本院审查，可以采信。本院认为，被告为履行与中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行之间的贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原、被告间相互出具的保险单及保险条款等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款32799.10元的诉讼请求，本院予以支持。自2015年10月9日原告赔付保险金起，该笔资金实际由被告占用，该情形系因被告违约引起，被告应向原告承担相应违约责任。保险单约定的违约金计算方式过高，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素将违约金计算方式调整为按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率、全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，原告诉讼请求中合理的部分本院予以支持。被告未依保险合同约定向原告支付相应保险费系违约，原告要求被告支付拖欠的保险费有理，本院予以支持。按照保险单的约定，被告应给付原告催收产生的费用，原告提供委托代理合同中约定诉讼案件受理后律师基础代理费为500元，故对于律师代理费500元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条之规定，判决如下：一、被告魏淑芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款32799.10元；二、被告魏淑芳于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2713.99元；三、被告魏淑芳于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以35513.09元为基数，自2015年10月9日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至本判决确定的付款之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、被告魏淑芳于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费500元；五、驳回原告其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1500元、公告费560元，合计2060元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担800元，由被告魏淑芳负担1260元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院；并于上诉期满后七日内，向本院交纳上诉案件受理费，逾期则按放弃上诉处理。审 判 长  黄爱华人民陪审员  孙金光人民陪审员  马红卫二〇二〇年五月六日书 记 员  孙欢欢