广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1302民初10446号原告：惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行，住所地：广东省惠州市惠城区×××××××××。负责人：朱建狮。委托诉讼代理人：张靖、王贺，该银行员工。被告：彭妙簪，女，汉族，1994年3月16日出生，公民身份号码：445×××××××********，住址：广东省揭西县×××××××××××××。被告：钟永快，女，汉族，1979年8月20日出生，公民身份号码：441×××××××********，住址：广东省和平县××××××××××××××。被告：惠州市和稳实业发展有限公司，住所地：广东省惠州市仲恺高新区×××××××××××××。法定代表人：何某1。委托诉讼代理人：吴碧珊，广东伟伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：张碧莲，广东伟伦律师事务所实习律师。原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行与被告彭妙簪、钟永快、惠州市和稳实业发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。案件事实合同签订时间：2016年6月12日。合同当事人：借款人、预抵押人被告彭妙簪，贷款人、预抵押权人原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行，保证人被告钟永快、惠州市和稳实业发展有限公司。合同名称：《个人购房按揭贷款合同》（编号：个抵借字2016年第460号）。借款金额、期限：借款金额为490000元，借款期限360个月。还款方式：等额本息还款法。借款利率：浮动利率，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮15%；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起在本合同约定的贷款利率水平上加收50%作为罚息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息在本合同约定的贷款利率水平上上浮50%作为复利利率计收复利。违约条款：借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，行使担保权利，解除与借款人的借贷关系；本合同项下涉及的律师服务费、评估保险、登记、评估保险、鉴定、见证、公证、保管等费用由借款人、保证人和抵押人承担。担保方式：1、保证，保证方式为不可撤销的连带责任保证担保，保证期间为本合同生效之日起至主合同项下债务人应承担的全部债务全部结清之日止；2、预告抵押，抵押物位于惠州仲恺高新区惠风五路88号和稳商业广场3#楼1单元20层04号房[预售商品房抵押权预告登记证号：粤（2016）惠州市不动产证明第1001031号]；3、保证、抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用[包括但不限于诉讼费、律师费（按《广东省律师服务收费标准》执行）、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等]。合同履行：2016年6月12日，原告与被告彭妙簪签订《借款借据》，约定借款期限自2016年6月12日至2046年6月12日止，借款年利率为5.145%。当日，原告向被告彭妙簪指定账户发放了贷款人民币490000元。被告欠款情况：截止至2020年4月21日，尚欠借款本金463685.93元、利息（含罚息）8052.6元。原告诉讼请求：1.立即解除原告与被告一、被告三签订的《个人购房按揭贷款合同》【合同编号：个抵借字2016年第460号】；2.被告一偿还原告贷款本金人民币463685.93元，利息（含罚息）8052.6元，本息合计471738.53元【利息（含罚息）暂计至2020年4月20日，此后的利息（含罚息、复利）按合同约定计至实际清偿之日】；3.确认原告对被告一名下的位于惠州仲恺高新区惠风五路88号和稳商业广场3#楼1单元20层04号房【证号：粤（2016）惠州市不动产证明第1001030、1001031号，建筑面积：95.04平方米】的房产享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；4.被告二、被告三对被告一的上述全部债务承担连带保证担保责任；5.三被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。其他：依原告诉讼保全申请，本院于2020年7月22日作出（2020）粤1302民初10446号民事裁定书，裁定：查封被申请人彭妙簪名下位于惠州仲恺高新区惠风五路88号和稳商业广场3#楼1单元20层04号房[预告登记号：粤（2016）惠州市不动产证明第1001030号，建筑面积95.04平方米]，以上查封价值以人民币520000元为限，查封期限为三年。被告惠州市和稳实业发展有限公司辩称：1.答辩人仅对彭妙簪位于惠州仲恺高新区惠风五路88号和稳商业广场3#楼1单元20层04号房在拍卖、变卖后所得价款清偿之后的不足部分承担连带清偿责任。答辩人与彭妙簪、惠州农村商业锒行股份有限公司惠城支行（以下简称“惠城农商行”于2016年6月12日签订的《个人购房按揭借款合同》第十四条第3项约定，本合同项下有两个或两个以上保证人的，保证人之间承担连带责任，贷款人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。”同时，第十五条第(三）款第3项亦约定，“本合同项下的抵押不受贷款人持有借款人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），贷款人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。”可见，上述担保条款中，并未对优先就物的担保实现债权，亦或是优先要求保证人承担保证责任进行明确约定，而是约定承担担保责任不分先后顺序，属于约定不明确。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，作为债务人的彭妙簪自己已经提供了上述房产抵押担保，故答辩人对抵押物在拍卖、变卖后的不足部分承担连带清偿责任。2.答辩人在彭妙簪提供的抵押物在拍卖、变卖后的不足部分承担保证责任后有权向彭妙簪追偿。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。答辩人作为提供担保的第三人，在彭妙簪提供的抵押房产在拍卖、变卖后的不足部分承担保证责任后，有权向彭妙簪追偿。对此，请求法院在本案判项中予以确认。3.本案诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用应由彭妙簪承担。彭妙簪向惠城农商行借款后，未按合同约定还本付息构成违约，导致本纠纷。同时，答辩人仅对抵押物在拍卖、变卖后的不足部分承担连带清偿责任，在抵押物足以偿还惠城农商行借款本息的情况下，答辩人则无需承担清偿责任。因此，答辩人不承担本案诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用，应由彭妙簪承担。以上答辩意见，恳请合议庭依法予以采纳。裁判理由和结果本院认为，原告与被告彭妙簪之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。被告彭妙簪未按期清偿借款本息构成违约，依法应承担相应的违约责任。故，原告请求解除其与被告之间签订的《个人购房按揭贷款合同》，并请求被告彭妙簪偿还借款本金463685.93元及支付相应的利息（含罚息、罚息）（暂计至2020年4月21日为8052.6元），具有事实和法律依据，本院予以支持，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利。被告钟永快、惠州市和稳实业发展有限公司自愿为被告彭妙簪的上述借款提供连带保证担保，并在保证期间内，应对被告彭妙簪的上述债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国物权法》第二十条：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”的规定，可知预售商品房办理抵押权预告登记与抵押权登记的法律性质及法律效力并不相同。抵押权预告登记所体现的是债权请求权，而抵押权在本质上是优先受偿权。本案中，涉案房产虽已办理抵押权预告登记，但原告尚未取得他项权证，不能行使抵押权，即对涉案房产不享有优先受偿权。因此，对原告要求确认其对被告彭妙簪用于抵押的上述房产的处置价款享有优先受偿权的主张，本院不予支持。被告彭妙簪、钟永快经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦不向本院提交相应的证据材料，应视为其放弃答辩、举证、质证的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：解除原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行与被告彭妙簪、惠州市和稳实业发展有限公司于2016年6月12日签订的《个人购房按揭贷款合同》（编号：个抵借字2016年第460号）；被告彭妙簪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行偿还欠款本金463685.93元及支付利息（含罚息、复利）（暂计至2020年4月21日为8052.6元，此后的利息、罚息、复利按合同约定计至欠款还清之日止，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利）；被告钟永快、惠州市和稳实业发展有限公司对上述第二项判决承担连带清偿责任；驳回原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8476元、保全费3120元，合计11596元（原告已预交），由原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行负担200元，由被告彭妙簪、钟永快、惠州市和稳实业发展有限公司共同负担11396元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  苏绿琴审判员  刘振尧审判员  赵顺喜二〇二〇年十二月二十四日书记员  古杏蓓