山东省庆云县人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁1423民初237号原告：山东庆云农村商业银行股份有限公司，住所地山东省庆云县城区中心街北首35号。法定代表人：王东新，董事长。委托诉讼代理人：王贤军，男，1968年9月18日出生，汉族，住山东省庆云县城区，系公司员工。被告：陈淑芳，女，1966年1月27日出生，汉族，住山东省庆云县城区。被告：刘相荣，男，1967年9月4日出生，汉族，住山东省庆云县城区。被告：窦维燕，男，1984年2月12日出生，汉族，住山东省庆云县。被告：皮春兵，男，1990年9月13日出生，汉族，住山东省庆云县。被告：窦鑫旺，男，1990年10月1日出生，汉族，住山东省庆云县。委托诉讼代理人：刘新，女，1990年5月17日出生，汉族，住山东省庆云县。系被告窦鑫旺妻子。被告：刘吉雷，男，1988年3月21日出生，汉族，住山东省庆云县城区。原告山东庆云农村商业银行股份有限公司（以下简称庆云农商行）与被告陈淑芳、刘相荣、皮春兵、刘吉雷、窦维燕、窦鑫旺小额借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用普通程序，于2021年4月30日公开开庭进行了审理。原告庆云农商行的委托诉讼代理人王贤军，被告刘相荣、窦维燕、及被告窦鑫旺的委托诉讼代理人刘新到庭参加诉讼。被告陈淑芳、皮春兵经本院传票传唤，被告刘吉雷经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。庆云农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款300000元及相应利息、罚息等费用；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年3月30日，原告与被告陈淑芳签订个人借款合同，期限3年。2018年3月26日原告向被告陈淑芳发放借款30万元，利率为9.78750‰，现仍余30万元未还清，2019年3月7日到期。被告刘相荣和陈淑芳是夫妻关系，刘相荣承担共同还款责任。被告窦维燕、皮春兵、窦鑫旺、刘吉雷为被告陈淑芳的借款提供担保并承担连带责任。借款逾期后被告未依约履行还款的义务，原告催收多次未果，故具状起诉，望法院公断。被告刘相荣辩称，我有两笔借款，与庆云农商行协商，先还另一笔，然后再还这笔，借款时并没有说罚息、利息的问题。对起诉的借款数额、借款期限、利率均没有异议。借款到期以后，庆云农商行城关支行的主任李建军找我，说看看能不能给我申请办理免息，因为我有病，我也提交了相关资料及病历，但最后没有音讯了。被告窦维燕辩称，2018年3月份最后一次放款的时候，我给原告工作人员打电话说，不让庆云农商行给被告陈淑芳放贷款了，也不给被告作担保了，因为被告陈淑芳还不上了，如果放款通知我们担保人，但是原告没有通知我们，就给被告陈淑芳放贷款了，所以我对最后一笔贷款不承担担保责任。被告窦鑫旺辩称，在2018年3月份涉案贷款的上一笔偿还贷款前，我给负责陈淑芳贷款的工作人员李树森打电话，说别给陈淑芳放贷款了，如果放贷款，通知我们，因为陈淑芳没有偿还能力。如果再放贷款，我们就不给陈淑芳作担保了，银行没有经过我们同意，在我们明确告知银行陈淑芳没有贷款偿还能力不同意担保的情况下，还是给陈淑芳放贷款了，所以我对该笔借款不承担担保责任。被告陈淑芳、皮春兵、刘吉雷未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。经审理查明，庭审中，原告明确了第一项诉求被告应缴纳的利息、罚息的计算方式：以30万元为基数，自2019年2月21日至2019年3月7日，按月利率9.78750‰计算利息，自2019年3月8日至借款本金结清之日，按月利率9.78750‰计息，并在此利率基础上加收50%罚息（扣除先前已缴纳的59.58元利息）。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：证据一：个人借款合同一份，证明原告与被告陈淑芳于2016年6月30日签订（庆城）个借字（2016）年第00106号借款合同，合同约定被告陈淑芳向原告借款30万元，借款种类为短期，借款用途为宾馆；借款期限自2016年3月30日至2019年3月7日。合同第八条第8.2项违约责任载明，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。证据二：被告陈淑芳、刘相荣签字捺印的借款申请书一份，二人承诺申请贷款为夫妻二人共同债务，自愿履行还款义务，保证按时交息到期偿还，并承担相应责任。证据三：贷转存凭证（借款借据）一张，证明2018年3月26日，原告向陈淑芳发放了贷款30万元，到期日为2019年3月7日，执行利率为9.78750‰，陈淑芳具体接收借款的账号为62×××39。证据四：被告陈淑芳个人银行卡交易明细两张，证明原告方所诉借款被告陈淑芳的还本及付息情况。证据五：2016年3月30日，原告与被告窦维燕签订（庆城）高保字（2016）年第00106号最高额保证合同一份、原告与被告皮春兵、窦鑫旺、刘吉雷签订的上述合同一份，证明保证人自愿为债权人与债务人在借款期限内形成的债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币45万元。保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、损害赔偿金以及实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、评估费等，保证方式为连带责任保证，保证期间为决算期届至之日起两年。合同第五条保证人承诺5.4项载明，保证人知悉所担保的主合同。如果债务人未按合同履行债务，自愿履行保证责任。该证据证明四位保证人作为完全民事行为能力人，既然在保证合同中签字，就应当承担应付的连带偿还责任，至于对被告方所述要求原告方工作人员他们不再为陈淑芳借款承担担保的叙述，我方认为这只是一种要求，原告方向陈淑芳发放的借款，是在合同有效的情况下发放的，原告方并没有实际解除担保人的义务，也就是没有注销借款合同。被告刘相荣质证称，对上述证据没有异议，上面的签字也是我和我妻子陈淑芳签的，只因为家庭困难，利息没有还上，希望原告照顾一下，看看能不能免除利息和罚息。我自己承担还款责任，尽量不让担保人承担还款责任。被告窦维燕质证称，希望原告照顾被告陈淑芳、刘相荣，将利息、罚息去掉，让被告陈淑芳、刘相荣慢慢还，尽量早日偿还。对证据五没有异议，确实是我签的合同。被告窦鑫旺质证称，对原告提交的最高额保证合同没有异议，签字是我们签的，对签字也没有异议，对证明目的要求我承担保证责任有异议，因为我已经明确告知原告工作人员不给被告陈淑芳放款，也不给被告陈淑芳作担保了。原告提供的上列证据，符合证据“三性”的特征，并能够证明原告主张，本院予以确认并在卷佐证。被告窦鑫旺为证明自己的主张提交了2019年9月24日与原告单位工作人员李树森的通话录音，证明2018年3月份，陈淑芳上款前明确告诉原告工作人员，被告陈淑芳没有能力偿还这笔贷款，偿还完这笔贷款后，不要再贷给被告陈淑芳了，如果再向陈淑芳发放贷款，我们不承担担保责任。原告在明知这种情况下，依然给被告陈淑芳发放贷款，录音中也提到，不是李树森自己可以决定的，中间还有经办人。原告为了自己的利益把这笔款给被告陈淑芳发放，现在影响到原告的利益，就让我们担保人承担责任，我不认可，我认为是由原告的过错造成的。原告质证称，对录音的真实性不认可，是否是原告工作人员李树森和窦鑫旺本人通话，原告不清楚。即使都是真实的，也只是被告与原告方工作人员沟通协商是否不再作为担保人的意向，但结果被告作为担保人并没有得到原告方的实际操作的结果。原告方与被告签订的合同是3年期限，原告发放的贷款是在合同有效期内发放的，所以说在有效的合同下，发放的贷款作为担保人就应当继续履行在保证合同中的责任和义务。另该录音的形成时间是2019年9月24日在本案涉案贷款时间2018年3月26日之后。被告刘相荣质证称，对录音不清楚。被告窦维燕质证称，对被告窦鑫旺提交的录音不发表意见，我也确实给原告工作人员打过电话，也表达了不给被告陈淑芳发放贷款，且不作担保的这种意思，但是没有证据。本院认为，原告与被告陈淑芳签订的个人借款合同是双方真实意思表示，合法有效，原告依约履行了付款义务，被告亦应依约履行还本付息义务，在被告逾期未履行还本付息义务的情况下，原告为维护自己的合法权益，要求被告偿还借款并按约支付利息及罚息，符合法律规定，应予保护。被告刘相荣与被告陈淑芳系夫妻关系，对该笔借款承诺共同偿还，系该笔借款的共同债务人。被告皮春兵、刘吉雷、窦维燕、窦鑫旺与原告签订了最高额保证合同自愿为上述借款合同提供最高额保证担保，作为涉案债务连带责任保证的保证人，应对被告陈淑芳的上述债务在合同约定的最高额45万元范围内承担连带偿还责任。被告窦维燕主张在最后一次放款时不让农商行给被告陈淑芳放贷款了，也不给被告作担保了，不应承担担保责任，但未提交证据；被告窦鑫旺主张其在最后一次放款前通知过原告公司工作人员，并提供通话录音予以证明。本院认为虽然作为担保人窦维燕、窦鑫旺主张其向原告公司员工反馈过被告陈淑芳不具有偿还能力，对其后发放的贷款不应当承担担保责任，但是在最高额保证合同签订后，保证责任期限内，二被告如有明确表示不愿继续担保，应当按照相关的法律规定，按照担保撤销的流程办理相关的撤销担保合同相关的手续，而不是仅仅以电话通知原告工作人员的方式撤销自己的担保责任，况且被告窦鑫旺提交的录音时间在本案涉案贷款发放之后，故对被告窦维燕、窦鑫旺不承担保证责任的主张不予采信。按担保法的规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告陈淑芳、皮春兵、刘吉雷经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为对其诉讼权利的放弃，不影响其民事责任的承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈淑芳、刘相荣于本判决生效之日起十日内偿还原告山东庆云农村商业银行股份有限公司借款本金300000元及利息、罚息（利息、罚息的计算方式为：以300000元为基数，自2019年2月21日至2019年3月7日，按月利率9.78750‰计息，自2019年3月8日至贷款本金结清之日，按月利率9.78750‰计息，并在此利率基础上加收50%罚息。原缴纳的59.58元从利息总额中消减）。二、被告皮春兵、刘吉雷、窦维燕、窦鑫旺对上列第一项债务在最高担保额45万元范围内承担连带偿还责任。承担保证责任后，有权向被告陈淑芳、刘相荣追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，由被告陈淑芳、刘相荣、皮春兵、刘吉雷、窦维燕、窦鑫旺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。权利人在判决书生效后两年内，有向本院申请强制执行的权利。审 判 长  胡卫华人民陪审员  马荣飞人民陪审员  胡延青二〇二一年五月十四日书 记 员  马畔畔