江苏省扬州市邗江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1003民初7350号 原告：中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司，住所地扬州市文昌中路388号。 负责人：杨玉宏，总经理。 委托诉讼代理人：赵中阳，北京市隆安（扬州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：屈昌源，北京市隆安（扬州）律师事务所实习律师。 被告：梁长青，男，1985年11月16日出生，汉族，住扬州市邗江区。 原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司（以下简称人保扬州公司）与被告梁长青保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保扬州公司的委托代理人赵中阳、屈昌源，被告梁长青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告向银行先行垫付的保险理赔款27921.09元，未缴纳剩余保险费3541.38元（计算110天），违约金5374.81元（暂计算至2020年11月6日即27921.09*15.4%*15/12)，以上合计36837.28元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年8月14日，被告为获得贷款以投保人身份为案外人华夏银行股份有限公司扬州分行（以下简称为华夏银行扬州分行）为被保险人在原告处投保了《个人信用贷款保证保险》，原告为被告与华夏银行扬州分行之间的贷款提供保证，保险费为965.83元×36期（由银行代收），后被告与银行订立标的金额为55000元的贷款合同。贷款合同履行过程中，被告未按约履行还款义务，在约定的等待期届满后仍未还款，后银行依保险合同要求原告先行赔付，原告认为银行申请符合法律规定和保险合同约定，并于2019年7月6日支付理赔款27921.09元。被告违约原告向银行赔付后可向被告进行追偿，同时根据保险单约定被告应向原告支付未缴纳的保险费及违约金，现被告拒绝履行赔偿责任，故有此诉。 被告梁长青辩称，原告的诉请没有事实和法律依据。关于保险费收取、违约金约定等，原告并未在举证期限内提交保单予以证明，视为放弃举证权利，对于超出举证期限的证据，被告不同意质证，也不能作为认定保费、违约金收取标准的证据予以采纳。关于保单，原告并未向被告提供副本，显然不符合常规操作。原告为55000元贷款承保，每期收取965.83元保险费是否超过法律规定的上限由法院审查。当初被告向华夏银行扬州分行贷款被强制要求购买保险，该行为应认定为强制捆绑销售行为，银监会明确规定，贷款业务不得强制搭售保险。故被告只为了获得贷款并无投保意愿，因此保险合同的效力有待商榷。另外，原告承担先行赔付义务是在所谓等待期届满后赔付的，被告对等待期的约定并不知情，亦未看到相关证据证明存在该约定，故被告对此不予认可。2019年4月被告发生违约，原告于2019年7月予以赔付，对于三个月产生的违约金利息罚息不应由被告承担，并要求原告提供相应明细。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。本院经审理认定事实如下： 2017年8月14日，被告梁长青为其在华夏银行扬州分行的55000元贷款向原告人保扬州公司投保个人信用贷款保证保险，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费34769.88元，每月保险费965.83元，赔偿等待期80天。人保扬州公司赔偿后，梁长青需向人保扬州公司归还全部赔偿款项和未付保费，从人保扬州公司赔偿当日开始超过30天，梁长青仍未向人保扬州公司归还全部赔偿款项，则视为违约，梁长青需以尚欠全部款项为基数，从人保扬州公司赔偿当日开始计算，按日1‰向人保扬州公司缴纳违约金。人保扬州公司基于梁长青违约而理赔后，人保扬州公司有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年8月16日，被告梁长青与华夏银行扬州分行签订《个人保险保证借款合同》一份，约定华夏银行扬州分行向梁长青发放贷款55000元，贷款用途为购买商品，贷款期间自2017年8月16日起至2020年8月16日止，共36期，贷款年利率为6.65%。 贷款合同签订当日，华夏银行扬州分行向梁长青发放了贷款55000元，后梁长青未按约还款，截止2019年7月6日，梁长青欠付华夏银行扬州分行本金、罚息等共计27921.09元。截止2019年3月21日，梁长青共给付保费17415.21元。 2019年7月6日，原告人保扬州公司将全部未还本息27921.09元给付给华夏银行扬州支行，华夏银行扬州支行将权益转让给人保扬州公司。 本院认为，人保扬州公司承保梁长青个人信用贷款保证保险，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间的保险合同合法有效。梁长青与被保险人华夏银行扬州分行签订借款合同后，应当按照合同约定履行还款义务。根据本案查明事实，梁长青在借款后未能按照合同约定按期足额向被保险人华夏银行扬州分行还款，导致保险事故发生，保险人人保扬州公司依照保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人梁长青偿还了欠付的借款本金、利息及逾期罚息等，足额赔付了被保险人华夏银行扬州分行在本次保险事故中的损失。华夏银行扬州分行收到赔款后，也同意将其对借款人梁长青追偿的全部权益转让给人保扬州公司，故人保扬州公司依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向梁长青行使代位求偿权。人保扬州公司要求梁长青承担其欠付的借款本金，符合法律规定，应予支持。人保扬州公司主张的违约金计算利率为四倍LPR，符合法律规定，本院依法予以确认。人保扬州公司关于违约金的计算方法，本院依法予以调整。 人保扬州公司主张梁长青承担保费，本院认为，保费的继续缴纳以有效履行的保险合同存续为前提。本案中，梁长青向华夏银行扬州分行借款并向人保扬州公司投保个人信用贷款保证保险，约定在梁长青不能按期向华夏银行扬州分行还款时，由人保扬州公司代为偿付，梁长青向人保扬州公司缴纳保险费用。同时，保险合同亦明确约定，保险期间为“自贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。后因梁长青未能按约向华夏银行扬州分行还本付息，人保扬州公司履行保险责任于2019年7月6日代梁长青向华夏银行扬州分行清偿全部贷款本息。依照合同约定，讼争所涉保险合同已于还本付息时即2019年7月6日终止。即便无此约定，依照保险法理论，讼争合同亦应因人保扬州公司的履约行为而终止。结合查明的梁长青还款时点及人保扬州公司代偿行为发生时点，本院认为，人保扬州公司并未故意扩大梁长青的损失即未故意拖延代偿时间以多收取保险费用，故应以其实际代偿贷款本息时点即2019年7月6日作为计算保险费用的终了时点，梁长青应支付的保费共有23期，故梁长青还应支付的保险费用具体为：965.83元/期×23期－17415.21元（已付）＝4798.88元。现原告主张3541.38元，本院依法予以支持。 被告称其被强制在原告处购买保险，被告未提供证据佐证，对该辩解意见不予采信。综上，原告的诉讼请求具有事实和法律依据，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国民事诉法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告梁长青于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司代偿款27921.09元、应交保费3541.38元、违约金（以27921.09元为基数，自2019年7月7日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费722元，依法减半收取计361元，由被告梁长青负担（此款原告已预交，本院不再退还，由被告张怡于本判决生效之日起十日内给付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。 审 判 员 石敬梅 二〇二〇年十二月十七日 法官助理 王 蕾 书 记 员 杜露露