河南省汝阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0326民初2394号原告：河南汝阳农村商业银行股份有限公司，住所地汝阳县城人民路29号。法定代表人：李效楠，公司董事长。委托诉讼代理人：布浩雷，河南洛城律师事务所律师。特别授权。被告：王留梅，女，1956年3月6日生，汉族，住汝阳县，退休职工。被告：赵军福，男，1954年6月6日生，汉族，住址同上，退休职工。王留梅之夫。法定代理人：王留梅，女，1956年3月6日生，住址同上。原告河南汝阳农村商业银行股份有限公司与被告王留梅、赵军福、赵晓乐金融借款合同纠纷一案，原告起诉后，经诉前调解程序后本院于2019年9月10日立案，起初适用简易程序，当月月17日开庭时，原告（委托诉讼代理人）因“部分事实说不清楚，需要找信贷员核实情况”为由而申请延期审理。同年12月5日本院将本案裁定转为普通程序，当月19日又次开庭时，庭前本院根据王留梅陈述的“赵军福患××生活不能自理且有时神智不清”，而通知被告王留梅同时作为被告赵军福的法定代理人参加诉讼。庭审中，王留梅又陈述她儿子被告赵晓乐下落不明，相应应诉文书系她代签代收，原告即提出申请，撤回对被告赵晓乐的起诉（后本院出具了（2019）豫0326民初2394号民事裁定书，准许原告撤回对被告赵晓乐的起诉）；另外，被告不认可原告的部分证据而要求原告之信贷员靳建听到庭，原告又以需要继续收集证据为由又次申请延期审理；次日继续开庭时，被告申请笔迹鉴定，本院宣布予以准许并限五日内提交鉴定材料。休庭后被告长时间没提交鉴定材料，2020年春本院征求原告意见可否扣除争议部分利息待证据收集后另行主张，原告表示回去汇报后再答复，后原告表示“要求继续开庭，届时带信贷员靳建听到庭”，本院即组织于2020年5月18日继续开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人布浩雷、被告王留梅（同时作为被告赵军福的法定代理人）参加了诉讼。现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告王留梅归还原告借款本金50万元并支付按约计算至实际清结之日止的利息和逾期罚息；2、确认原告对被告赵军福抵押在原告处的房屋处分所得具有优先受偿权；3、判令被告赵军福、赵晓乐对上述借款本金、利息、罚息承担连带偿还责任；4、由被告承担原告实现债权的费用（诉讼费）。事实与理由：2016年6月23日，被告王留梅与原告签订《最高额个人借款合同》，向原告借款50万元，月利率9.2‰，借款期限2016年6月23日至2017年6月22日。被告赵军福与原告签订《抵押合同》,以他名下所有的位于汝阳县××北化肥厂家属院北一排15号1幢2幢房屋为上述借款提供抵押担保，已办理抵押登记手续。被赵军福、赵晓乐向原告出具《担保承诺书》，为被告王留梅上述借款承担连带责任保证。后原告按约定履行了合同义务，但合同到期后，三被告拒不按约还本金付息。庭审中原告补充称：诉前被告付息5次计3.403998万元。被告答辩：对原告诉称的还本付息情况无异议，其他有异议。涉案借款系其儿子赵晓乐联系的，首次贷款系2014年，申请的是30万元，原告信贷员靳建听拿一张空白借款合同找王留梅签字，其因是空白合同而不想签，靳建听说“没事的，婶你签吧，不会坑你”，签后等一段时间给了30万元。一年期满转期时（大约六月份）才知道合同上写的是50万元，其就找靳建听问是怎么回事，靳建听不回答，其又问儿子赵晓乐，赵晓乐说“手续办的是50万元，另外20万元靳建听花了”,其又多次向靳建听讨要差额，又等了大约半年，靳建听给弄了20万元高息款，同时扣除伟锋及原告利息后仅给了几万元，背亏了一年多时间且利率为3分。原告针对其主张出示证据：1、前述2016年6月23日《最高额个人借款合同》及赵军福与原告签订的《抵押合同》各1份。2、赵军福的《担保承诺书》、《借款人配偶承诺书》各1份，赵晓乐的《担保承诺书》1份，王留梅、赵军福的《抵押物共有人承诺书》1份。3、洛房权证汝阳字第××号房产证，洛房他证汝阳字第006195号房屋他项权利证。4、《借款借据》、河南农信贷款业务查询明细、一般贷款开户、金燕快贷通柜面用信各1份。5、三被告身份证复印件各1份。被告质证意见：对该“借款合同”、“抵押担保合同”、“他项权利证书”、“借款借据”、《担保承诺书》无异议，文书中相应的“王留梅”、“赵军福”名字均系王留梅签写，“赵晓乐”名字是赵晓乐签写。“一般贷款开户”和“快贷通柜面用信”上的“王留梅”名字不是其签字，贷款时原告专门给王留梅办了一张银行卡，但该卡系信贷员拿着，没有交给王留梅，原贷时间为2014年，系之前贷款到期时的转期，是第三次转期；第二天早上信贷员就把此款转走归还过桥资金了。首次贷款说的是30万元。原告出示证据：5、2014年6月20日“存款凭条”、“借款借据”各1份，提出此系原告于2014年6月20日贷款时的付出凭证，显示借款金额50万元，且王留梅在凭据上签名并确认。被告质证意见：该“借款借据”上的“王留梅”、“赵军福”名字不是其二人签字；“存款凭条”上的存款人是其签名，但原告没有给付50万元存款凭证。原告出示证据：6、借款人王留梅的银行账户流水明细1份，《电汇凭证》2张、《购房合同》1份，以证明王留梅该账户2014年6月20日进款50万元，于当月25日为支付购房合同款而转至史亚阁账户50万元。被告质证意见：《电汇凭证》仅显示“王留梅”签名而该“王留梅”不是其签的,《购房合同》上“王留梅”名字及指纹不是王留梅所签、所留，其就不知道有这事。原告出示证据：7、靳建听出庭证词：其系该笔贷款的信贷员，最初贷款是2014年，手续上的当事人名字全是当事人本人签名，贷款金额是50万元，支付方式是受托支付，受托人是担保人赵晓乐，至于受托支付给谁这不记得了，不存在给她20万元民间借贷款之事。靳建听出示赵晓乐（2015年10月16日）及他妻子宋配配（2015年1月14日）给他出具的《欠条》、《借条》复印件各1张，以证明赵晓乐、宋配配欠证人现金12.4万元。被告未出示证据。本院根据当事人陈述、举证、质证及证据规则，确认事实如下：2016年6月，因借款人王留梅，担保人赵军福、保证人赵晓乐与原告的借款合同到期而需转期，当月6日，赵晓乐给原告出具《担保人承诺书》，赵军福给原告出具《借款人配偶承诺书》和《担保人承诺书》，王留梅、赵军福共同给原告出具《抵押物共有人承诺书》。当月23日，王留梅与原告签订《最高额个人借款合同》，约定：借款金额50万元，用途购门面房，期限12个月，自2016年6月23日至2017年6月22日，月利率9.2‰，逾期罚息在原借款利率上加收50％，贷款支付方式自主支付，担保方式由赵军福房产抵押担保；赵军福与原告签订编号为20160607的《抵押合同》,约定：以赵军福名下所有的位于汝阳县××北化肥厂家属院北一排15号1幢2幢房产及土地作为抵押物为上述借款提供担保，担保范围为主债务项下的债务本金、利息、逾期利息、违约金及诉讼费、律师费等实现债权费用，担保期间为主债务履行期届满之日后两年止。双方就该抵押担保已于当月7日办理了抵押登记手续。前述的几份承诺书均显示：同意为王留梅在贵行申请金燕快贷通50万元，期限18个月，用于购门面房提供连带责任担保。被告王留梅给原告签写《借款借据》后，原告为“王留梅”办理了《一般贷款开户》、《金燕快贷通柜面用信》（转入贷款50万元）。后被告5次付息计3.403998万元，本金及下欠利息和逾期罚息未付。另查明：上述借款系2015年6月借款到期时的转期，转期形式新贷还旧贷，初始借款为2014年6月20日，相应的《借款借据》显示:借款金额50万元，借款期限12个月（2014年6月20日至2015年6月19日），月利率10.5‰，款项贷出后付息情况：2014年的6月28日1750元、7月31日5425元、9月3日10675元，2015年的2月28日25200元、6月16日20125元、9月28日6391.67元、12月31日16866.66元，2016年3月29日16866.66元，2016年5月31日25945.66元并本金50万元。该笔贷款合同签订后，原告给“王留梅”办理了“存款凭条”及金燕快贷通贷款银行卡，当日转入该卡账户50万元，当月25日原告将该款转入史亚阁银行账户。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。涉案的金融借款，虽书面手续中的借款人是王留梅，赵晓乐仅系提供《担保承诺书》人，但相应申请借款、合同洽谈、转期等的联系人系赵晓乐，原告贷款资料包括2014年初始贷款资料中显示的申请贷款系50万元，被告辩称的“起初申请贷款是30万元”，缺乏依据，无法确认。金融贷款系承诺性合同，原、被告的借款与保证合同不违背法律禁止性规定，当事人的合同成立、有效，双方均应按合同约定履行各自义务。被告辩称“起初贷款仅收到30万元，听赵晓乐说另外20万元靳建听花了,经多次讨要等了约半年靳建听给弄了20万元高息款，其背亏一年多利息”，因此原告应当对其2014年初始贷款已按合同履行承担举证责任。诉讼中，原告对此没有出示可直接证明支付王留梅贷款50万元的证据，出示的“存款凭条”，被告不认可收到相应存款凭证，出示的王留梅账户流水明细、电汇凭证及购房合同，虽可证明原告给“王留梅”办理有金燕快贷通贷款银行卡并当日转入账户资金50万元且后于当月25日又转入史亚阁银行账户，但被告不认可持有该银行卡和委托支付，原告也没有证明付款单据上“王留梅”系她本人签字，原告没有出示该“受托支付”凭证，且陈述仅系赵晓乐委托。原告没有完成举证责任，不能证明其已按合同足额及时将借款支付给借款人王留梅，依证据规则，被告辩解的20万元支付迟后一年有余，予以采信。被告的其他辩解，部分与本案不属同一法律关系，部分因其与原告已签订新的合同，可视为已认可。原、被告2016年6月的借款合同已期满，被告未按约归还借款，行为违约，原告主张的被告王留梅归还借款本金50万元，应予支持；主张的下欠利息及逾期罚息（2016年6月23日至2017年6月22日按本金50万元、月利率9.2‰计算，2017年6月23日至实际清结之日止按本金50万元、月利率13.8‰计算，诉前已付而未结算利息3.403998万元在清结时予以扣除），符合双方合同约定且不违背法律禁止性规定，应予支持，但清结时可以再扣除被告之前已承担而原告未出示合理依据的利息，对该扣除利息可按本金20万元，计算期间可酌定以月利率10.5‰计算12个月、以月利率15.75‰计算5个月）。原告主张的被告赵军福对前项被告王留梅应还付款项的清结承担连带偿还责任及确认原告对被告赵军福抵押在原告处的房屋的处分所得具有优先受偿权，符合双方合同约定且不违背法律禁止性规定，予以支持。原告的其他诉讼请求，应予驳回。故依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条至第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十条第一项，第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王留梅归还原告河南汝阳农村商业银行股份有限公司借款本金50万元并支付下欠的利息和逾期罚息。利息按本金50万元、月利率9.2‰自2016年6月23日起算，逾期罚息按本金50万元、月利率4.6‰自2017年6月23日起算，两项均计算至实际清结之日止。诉前被告已付而未结算的无争议利息3.403998万元，在清结时予以扣除。二、被告王留梅在清结前项应还应付款项时，可以再扣除被告已支付而原告未出示合理依据的利息。该利息按本金20万元，以月利率10.5‰计算12个月、以月利率15.75‰计算5个月。三、被告赵军福对前项被告王留梅应还付款项的清结承担连带清偿责任。四、确认原告河南汝阳农村商业银行股份有限公司对被告王留梅、赵军福抵押的位于汝阳县城桃园新村北化肥厂家属院北一排15号1幢2幢房产（洛房权证汝阳字第××号，洛房他证汝阳字第006195号）及相应土地使用权依法拍卖、变卖所得享有优先受偿的权利。五、驳回原告河南汝阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。六、上述判决应还付款项于本判决生效后十日内清结完毕。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费8800元，由原告河南汝阳农村商业银行股份有限公司承担1000元，被告王留梅、赵军福承担7800元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于洛阳市中级人民法院。审判长  李建华审判员  吴文波审判员  任素梅二〇二〇年七月三日书记员  李嘉熙