文书内容江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0826民初6475号原告：中国农业银行股份有限公司涟水县支行，住所地在涟水县红日路中联壹城A2号楼。负责人：李东野，该支行行长。委托诉讼代理人：王虎昭，该支行员工。被告：张海霞，女，汉族，1978年3月17日出生，居民，住淮安市清河区。被告：张宗喜，女，汉族，1983年11月22日出生，居民，住涟水县。被告：陈敏敏，女，汉族，1989年7月2日出生，居民，住涟水县。被告：涟水县钰峰置业有限公司，住涟水县炎黄大道北侧（海安路东侧）翰林苑售楼部。法定代表人：张中华，该公司总经理。委托诉讼代理人：嵇钰淼，江苏龙俊律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司涟水县支行（以下至判决主文前简称涟水农行）与被告张海霞、张宗喜、陈敏敏、涟水县钰峰置业有限公司（以下至判决主文前简称钰峰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月31日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告涟水农行委托诉讼代理人王虎昭，被告钰峰公司委托诉讼代理人嵇钰淼到庭参加诉讼，被告张海霞、张宗喜、陈敏敏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告涟水农行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告张海霞、张宗喜、陈敏敏向原告偿还借款本金186344.07元，利息6629.07元（含罚息、复利等，暂计算至2020年11月22日），本息合计192973.14元以及直至本息全部清偿之日止的利息（含罚息、复利）；2、判令被告钰峰公司对上述借款本息承担连带偿还责任；3、判令被告承担本案诉讼费用保全费用。事实和理由：被告张海霞于2015年9月7日，在我行办理办理个人住房按揭贷款240000元，用于购买涟水县翰林院小区21幢2504室房屋，期限15年，采用等额本息还款方式按月还款。被告张宗喜和被告陈敏敏（系夫妻关系）为共同还款人，被告钰峰公司为阶段性担保人。2015年9月6日，该笔贷款以其所购买房屋办理商品房预告登记证明（抵押），原告涟水农行为预告登记权利人。此贷款被告连续还款至2020年1月8日，截止2020年7月26日，该笔贷款尚欠本金186344.07元、利息6629.07元，本息共计192973.14元。贷款逾期后，我行多次通过电话、挂号信、上门等方式催收，但被告至今没有结清逾期贷款本息，为维护我行合法权益和国家信贷资金不受损失，特具诉状，恳请涟水县人民法院依法收回被告所欠我行的贷款本息。被告张海霞、张宗喜、陈敏敏未作答辩。被告钰峰公司辩称：贷款及阶段性担保是事实，但保证责任承担到房产证登记时止，到今天为止，该房确实不符合不动产登记相关条件，对于被告张海霞、张宗喜、陈敏敏所欠款项我方不清楚，请法庭依法审查，请求法院在判决书中明确，如果我公司承担担保责任后可直接向被告张海霞、张宗喜、陈敏敏追偿，无需另案诉讼。原告涟水农行为证明自己主张提供如下证据：1、被告张海霞、张宗喜、陈敏敏身份证复印件各一份，证明其身份信息；2、被告张宗喜、陈敏敏结婚证复印件一份，证明该二人是夫妻关系；3、个人信贷业务申请表一份，证明贷款由被告张海霞、张宗喜、陈敏敏共同申请；4、个人购房贷款面谈记录一份，证明被告张海霞当时申请贷款的情况；5、2015年9月7日个人借款凭证一份，证明贷款申请已经完成，款项已经打入张海霞指定的开发商即钰峰公司账户；6、个人购房借款担保合同一份，证明张海霞向原告借款，以及钰峰公司承担阶段性担保责任的事实；7、承诺书一份，证明被告张宗喜、陈敏敏承诺与张海霞共同还款；8、商品房预告登记证明一份，证明所购房屋已经进行预告登记；9、文书送达地址确认书一份，证明被告张海霞、张宗喜、陈敏敏在我行贷款时确认了文书送达地址；10、个人购房按揭贷款信息采集表一份，证明截止起诉之日，被告张海霞尚欠原告贷款本金及利息的金额。被告钰峰公司质证意见：对原告所举证据真实性无异议被告钰峰公司没有提供证据。经审理查明：张海霞系张宗喜的姐姐，陈敏敏系张海霞的弟媳。2015年8月19日，被告张海霞、张宗喜、陈敏敏向原告申请购房贷款240000元。2015年9月6日，原告与被告张海霞、钰峰公司签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定，被告张海霞、因购买涟水县翰林苑小区21幢2单元2504室房屋向原告借款240000元，借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之伍后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按“自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整”的方式进行浮动。还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款采用阶段性担保+抵押担保方式，由阶段性保证人钰峰公司提供保证担保，阶段性保证人自借款发放之日起，至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后贰年，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金。被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在该合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放的借款，提前行使担保权，并宣布该合同项下的借款立即到期。被告张海霞、张宗喜、陈敏敏以共同还款人向原告涟水农行出具承诺书，承诺：“均依据《个人购房担保借款合同》约定或相关补充约定，每月按时还款或提前还清贷款本息及相关费用，不以与任何第三人之间的任何事由进行抗辩，本承诺未尽事宜，按《个人购房担保借款合同》相关规定执行承诺人（共同还款人）张海霞、张宗喜、陈敏敏（签字、按印）”。2015年9月7日，原告向被告张海霞放款240000元，到期日为2030年9月6日，贷款执行利率为4.89250%，共同借款人张宗喜、陈敏敏。2015年7月13日，涟水县翰林苑小区21幢2504室房屋在涟水县不动产登记中心办理了抵押预告登记，权利人为原告涟水农行，但未办理抵押登记手续。贷款发放后，被告张海霞、张宗喜、陈敏敏连续还款至2020年1月8日，截止2020年7月26日，该笔贷款尚欠本金186344.07元、利息6629.07元，本息共计192973.14元。以上事实，有原告提供的个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈记录、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、张海霞与张宗喜、陈敏敏共同出具的承诺书、涟水县商品房预告登记证明、被告张海霞身份证复印件、张宗喜、陈敏敏结婚证复印件、身份证复印件、个人购房按揭贷款信息采集表、文书送达地址确认书及庭审笔录等载卷为证，本院予以确认。本院认为，原告涟水农行与被告张海霞之间签订的《个人购房担保借款合同》，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，原被告均应按照合同的约定，行使自己的权利，履行自己的义务。但被告张海霞在合同签订以后未能按合同的约定全面履行还款的义务，根据合同约定，原告涟水农行有权提前收回尚未到期的借款本息。截止2020年11月22日，被告张海霞累计积欠原告涟水农行借款本金186344.07元，利息6629.07元，合计人民币192973.14元。被告张宗喜、陈敏敏作为共同还款人应按照其承诺与被告张海霞共同偿还截止2020年11月22日所欠原告借款本息192973.14元，并承担自2020年11月23日起至借款还清之日止，按合同约定计算的利息。被告钰峰公司在合同中约定承担阶段性连带担保，故对原告涟水农行要求钰峰公司承担连带还款责任的请求，本院予以支持。保证人钰峰公司承担保证责任后，有权向债务人张海霞、张宗喜、陈敏敏直接进行追偿。被告张海霞、张宗喜、陈敏敏在原告涟水农行贷款时签订了地址确认书，明确了涟水县涟城镇湖滨小区1幢205室为其送达地址，法律文书按此地址邮寄送达即视为送达。故本院按其地址确认书中地址进行邮寄送达，即视为送达。被告张海霞、张宗喜、陈敏敏经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃庭审答辩、举证、质证等抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张海霞、张宗喜、陈敏敏于本判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司涟水县支行借款本息192973.14元，并承担自2020年11月23日起至借款还清之日止，按合同约定利率计算的利息。二、被告涟水县钰峰置业有限公司对被告张海霞、张宗喜、陈敏敏所欠原告中国农业银行股份有限公司涟水县支行借款本息承担连带还款责任；被告涟水县钰峰置业有限公司承担连带还款责任后，有权向被告张海霞、张宗喜、陈敏敏直接追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2080元减半收取1041元、保全费1520元，合计2082元，由被告张海霞、张宗喜、陈敏敏、涟水县钰峰置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（户名：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司清江浦支行，账号：62×××42）审判员  刘立卫二〇二一年一月二十六日书记员  黄金鹏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。