四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初11737号 原告：乐山市商业银行股份有限公司成都分行，住所地成都高新区交子大道88号1栋1层、17层、18层。 负责人：何文全，行长。 委托诉讼代理人：刘佳，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：聂玉江，四川迪扬律师事务所律师。 被告：杜晓曼，女，1976年9月17日出生，汉族，住云南省昆明市五华区。 原告乐山市商业银行股份有限公司成都分行（以下简称“乐山银行成都分行”）与被告杜晓曼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告乐山银行成都分行的委托诉讼代理人刘佳到庭参加诉讼，被告杜晓曼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 乐山银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杜晓曼归还原告借款本金3396000元并给付利息（以本金3400000元为基数，按月利率7.133333‰自2015年7月21日计算至2016年3月20日；以本金3400000元为基数，按月利率10.6999995‰自2016年3月21日计算至2016年5月11日；以本金3396000元为基数，按月利率10.6999995‰，自2016年5月11日计算至借款本金付清之日；并扣除已经支付的利息70629.02元）、复利（以未还利息为基数，按月利率10.6999995‰从欠息次月起按月累加计算至利息付清之日为止）；2.判令被告杜晓曼向原告支付违约金169800元；3.判令被告杜晓曼向原告支付律师代理费5000元；4.判令原告有权就被告杜晓曼所有的位于武侯区的房产（产权证号：成房权证监证字第××号）折价、拍卖或者变卖所得价款在上述第一、第二项债务范围内优先受偿；5.本案诉讼费由被告杜晓曼承担。事实与理由：2015年3月20日，原告与被告签订《个人借款合同》，约定原告向被告提供借款3400000元，期限12个月，借款利率为月利率7.133333‰，按月付息，到期还本。同日，原告与被告签订《个人借款抵押合同》，约定被告以其所有的位于武侯区的房产（产权证号：成房权证监证字第××号）抵押给原告为上述借款提供担保。2015年3月23日，双方就抵押事宜在成都市房屋产权登记中心办理了抵押登记。2015年3月23日，原告向被告发放贷款3400000元，借款支取凭证载明借款期限为2015年3月23日至2016年3月20日。被告于2015年7月21日开始拖欠利息。贷款到期后，被告未按约归还全部贷款本金。 杜晓曼未到庭亦未提交书面答辩意见。 乐山银行成都分行依法向本院提交了当事人身份信息、《个人借款合同》、通用借款凭证、借款支取凭证、《个人借款抵押合同》、房产证、房屋他权证、《贷款逾期/欠息催收通知书》及其送达回执、《本金及利息计算情况说明》、银行流水、《委托代理合同》、律师费发票、律师费转账凭证等证据，因杜晓曼未到庭，视为放弃质证，本院经审查后对乐山银行成都分行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 经审理查明，2015年3月20日，杜晓曼与乐山银行成都分行签订《个人借款合同》（合同编号：2015年乐商银成分个借字第172号），合同主要约定：1.杜晓曼向乐山银行成都分行借款3400000元，借款期限12个月，自2015年3月20日到2016年3月20日，借款利率为月利率7.133333‰，自提款日起按日计息，提款日以借款支取凭证载明的提款日为准，还款方法为按月支付利息，结息日为每月20日，到期一次性归还本金，同时结清剩余利息；杜晓曼提前偿还部分或全部本金时，应先结清结欠的本息。2.借款种类为个体工商业贷款，借款用途为购买茶叶及茶艺家具，借款担保方式为抵押。3.杜晓曼到期不偿还合同项下借款本金及支付利息，乐山银行成都分行有权限期清偿，有权对杜晓曼在乐山银行成都分行及其所属分支机构开立的所有账户中的资金行使抵销权，同时对逾期借款按日在合同约定的借款利率水平上提高50%计收利息，并对未支付利息计收复利。4.乐山银行成都分行有权提前收回部分乃至全部借款本息或解除合同。5.杜晓曼承诺承担因合同的订立和履行所发生的费用，以及乐山银行成都分行为实现合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等。 同日，杜晓曼与乐山银行成都分行签订《个人借款抵押合同》（合同编号：2015年乐商银成分个借抵字第007号），合同主要约定：1.杜晓曼以其单独所有的位于成都市武侯区的建筑面积为181.07㎡的房产为抵押物，为其与乐山银行成都分行签订的《个人借款合同》（合同编号：2015年乐商银成分个借字第172号）提供抵押担保。2.担保金额为3400000元，主合同履行期限为12个月，自2015年3月20日起到2016年3月20日止（主合同载明的借款期限与借款支取凭证载明的借款期限不一致时，以借款支取凭证载明的借款期限为准）。3.抵押担保的范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付的费用；抵押合同的期限为杜晓曼与乐山银行成都分行签字并盖章之日起（需办理抵押登记的，自到有关抵押登记机关办理完毕抵押登记手续之日起生效）至主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用全部清偿之日终止。4.主合同履行期届满，杜晓曼未依约归还借款本金、利息及支付其他费用的，乐山银行成都分行有权处分本合同项下的抵押物；乐山银行成都分行在行使抵押权时，有权依据法律规定，经与杜晓曼协商对抵押物进行折价以抵偿主合同借款人所欠债务或对抵押物进行拍卖、变卖以取得价款优先受偿。 合同签订后，乐山银行成都分行依约于2015年3月23日向杜晓曼发放贷款3400000元。同日，双方在成都市房屋产权登记中心就抵押房产办理了抵押登记。同年7月21日，杜晓曼开始出现欠付每月利息。2016年3月20日，《个人借款合同》到期，杜晓曼未按照合同约定一次性归还本金，同时结清剩余利息。同年5月11日，杜晓曼还款4000元，经与乐山银行成都分行协商，双方确认该笔还款的性质为归还本金。同年6月17日，乐山银行成都分行向杜晓曼发送了《贷款逾期/欠息催收通知书》（2016乐商成分逾催024号），同年7月14日，杜晓曼收到该通知书。2015年7月14日至2019年9月21日，杜晓曼陆续还款共计70629.02元，其中，2016年3月20日前还款66129.02元，2016年3月20日至2019年9月21日还款4500元。 另查明，2019年11月1日，乐山银行成都分行因与杜晓曼之间的金融借款合同纠纷，与四川迪扬律师事务所签订了《诉讼案件委托代理合同》，并于2019年11月13日支付律师费5000元。 本院认为，杜晓曼与乐山银行成都分行自愿签订《个人借款合同》《个人借款抵押合同》，意思表示真实，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。乐山银行成都分行依约向杜晓曼发放贷款3400000元，杜晓曼未按约偿还全部借款本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。乐山银行成都分行要求杜晓曼偿还贷款本金3396000元及利息、复利，于法有据，本院予以支持。关于利息的金额及计算方式，根据双方合同约定，本院确认，截至借款到期之日杜晓曼未付利息金额为228144.76元（合同约定利息294273.78元，扣除杜晓曼已归还利息 66129.02元）；借款到期之后（2016年3月21日）至2016年5月11日的逾期利息以未付本金3400000元为基数，按照合同约定的借款月利率7.133333‰提高50%即月利率10.6999995‰计算；2016年5月11日之后的逾期利息以未付本金3396000元为基数，按照合同约定的借款月利率7.133333‰提高50%即月利率10.6999995‰自2016年5月12日计算至本金付清之日。关于杜晓曼于2016年3月20日至2019年9月21日归还的4500元，本院认为，双方在合同中并未就借款逾期之后的还款顺序进行约定，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”故该笔还款应当认定为杜晓曼归还的逾期利息，在计算逾期利息时应予以扣除。关于复利的计算，乐山银行成都分行主张复利的计算基数既包括合同期内应付利息，也包括逾期利息。本院认为，双方在合同中约定“对未支付利息计收复利”，而按照文义解释，“利息”一般指合同期内的应付利息。因此，双方并未对逾期利息计收复利进行明确约定，乐山银行成都分行主张复利的计算基数包括逾期利息，于法无据，本院不予支持。复利应以228144.76元为基数，按照合同约定的借款月利率7.133333‰提高50%即月利率10.6999995‰计算至利息付清之日。关于违约金，本院认为，乐山银行成都分行依据双方合同约定以尚未归还的借款本金 3396000元的5%主张违约金169800元，于法有据，但利息、逾期利息、复利、违约金的总和应以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 关于乐山银行成都分行的优先受偿权，本院认为，杜晓曼与乐山银行成都分行签订了《个人借款抵押合同》，以其单独所有的位于成都市武侯区的房产（产权证号：成房权证监证字第××号）为上述债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，乐山银行成都分行作为抵押权人，在杜晓曼不履行上述债务时，有权对杜晓曼提供的上述抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 关于乐山银行成都分行按照合同约定向杜晓曼主张其为实现债权所产生的律师费5000元，有《委托代理合同》、律师费发票、律师费转账凭证等证据予以佐证，于法有据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告杜晓曼于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告乐山市商业银行股份有限公司成都分行借款本金3396000元及利息228144.76元； 二、被告杜晓曼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告乐山市商业银行股份有限公司成都分行支付逾期利息及复利（2016年3月21日起至2016年5月11日的逾期利息，以未付本金3400000元为基数，按照月利率10.6999995‰计算，并扣减已归还4500元逾期利息；2016年5月11日之后的逾期利息，以未付本金3396000元为基数，按照月利率10.6999995‰，自2016年5月12日起计算至本金付清之日止；复利以228144.76元为基数，按照月利率10.6999995‰，自2016年3月21日起计算至利息付清之日止）； 三、被告杜晓曼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告乐山市商业银行股份有限公司成都分行支付违约金169800元（前述利息、逾期利息、复利以及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 四、原告乐山市商业银行股份有限公司成都分行有权对被告杜晓曼位于成都市武侯区的房屋（产权证号：成房权证监证字第××号）以折价或者拍卖、变卖所得价款在第一项、第二项、第三项债权范围内优先受偿； 五、被告杜晓曼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告乐山市商业银行股份有限公司成都分行支付律师费5000元； 六、驳回原告乐山市商业银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费51932元，由原告乐山市商业银行股份有限公司成都分行负担932元，被告杜晓曼负担51000元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  谭 娟 人民陪审员  刘永红 人民陪审员  张 静 二〇二〇年四月二十六日 书 记 员  朱雅文 附相关法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 …… 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 …… 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 …… 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 …… 第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 第三十九条抵押合同应当包括以下内容：（一）被担保的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；（四）抵押担保的范围；（五）当事人认为需要约定的其他事项。抵押合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。 …… 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 …… 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 …… 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 …… 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。 5.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。