河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0802民初5452号原告：焦作中旅银行股份有限公司，住所地：焦作市迎宾路1号一幢1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：于红，河南苗硕（郑州）律师事务所律师。被告：马腾，男，1988年9月3日出生，汉族，住郑州市金水区。被告：河南省有色矿业投资担保有限公司，住所地：郑州市郑东新区金水东路16号。法定代表人：聂华，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：蔡谖，女，该公司法务。被告：王凤娇，女，1988年3月18日出生，汉族，住郑州市惠济区。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）与被告马腾、河南省有色矿业投资担保有限公司（以下简称有色矿业公司）、王凤娇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月27日立案后，依法适用简易程序，后因案情需要，依法转为普通程序，于2020年3月11日公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人于红，被告马腾、有色矿业公司的委托诉讼代理人蔡谖、王凤娇到庭参加诉讼。本案经合议庭评议后，现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马腾立即支付原告借款本金800910.27元及利息、罚息、复利（罚息自2019年1月25日起至被告清偿全部借款本金之日止，以800910.27元为基数，以年利率9.7875%计收；复利自2019年1月25日起至被告清偿全部借款罚息之日止，以应还未还罚息为基数，以年利率9.7875%计收），截至2019年10月21日已产生利息、罚息、复利及本金共计861780.36元；2.判令被告有色矿业公司、王凤娇对第一项诉讼请求承担连带保证责任；3.判令原告对被告有色矿业公司账号92×××19内的款项享有优先受偿权（当庭撤回对该项诉讼请求的主张）；4.判令三被告承担本案的所有诉讼费用。本案审理过程中，原告将诉讼请求第一项变更为判令被告马腾立即支付原告借款本金585582.44元及罚息、复利（罚息自2019年11月28日起至被告清偿全部借款本金之日止，以585582.44元为基数，以年利率9.7875%计收；复利自2019年11月28日起至被告清偿全部借款罚息之日止，以应还未还罚息为基数，以年利率9.7875%计收），并撤回第三项诉讼请求。事实与理由：2018年1月25日，原告与被告马腾签订了2018中旅银个贷字第008064号《个人经营借款合同》，合同约定:被告马腾在原告处借款2800000元，用于购买冻品，借款期限为2018年1月25日至2019年1月24日，利率为固定年利率6.525%，还款方式为按月付息到期一次还本，付息日为每月20日。依据合同15.9条约定，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对借款人未按时支付的利息和罚息，依借款合同第5.5条规定，按逾期罚息利率计收复利。同日，为担保债务的履行，原告与被告河南省有色矿业投资担保有限公司(以下简称有色矿业公司)、王凤娇分别签订了(2018)中旅银保字第008064-1号《保证合同》、(2018)中旅银保字第008064-2号《保证合同》，依据合同3.1条的约定保证人承担连带保证责任，合同4.1条约定保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。另，原告与被告有色矿业公司于同日又签订了(2018)中旅银保质字第008064号《保证金账户质押合同》，依据合同4.1条的约定有色矿业公司在账号为92×××19的账户内存入280000元，作为权利质押，担保债务的履行。合同签订后，原告依约于2018年1月25日足额将借款本金发放给被告马腾，但被告马腾却不守合同信用，自2019年1月24日起被告就未按约定足额支付到期利息，借款到期后，仍欠借款本金800910.27元未还。2019年11月28日，被告有色矿业公司偿还的共计285094.05元，其中215327.83元是偿还本金，剩余部分是偿还2554.86元复利、67211.36元的利息。原告为维护自身的合法利益，故向法院提起诉讼。被告马腾无辩解意见。被告有色矿业公司辩称，1.原告于2019年11月28日扣划有色矿业公司保证金账户共计285094.05元，因涉案贷款已逾期超过三个月，应当认定其中扣划的69766.22元予以冲减贷款本金。根据银行业处理不良贷款的管理规定，对于已逾期超过三个月又无力偿还的贷款，应定性为不良贷款即非应计贷款。针对上述情况，逾期贷款的还款顺序应为先本后息，故原告扣划被告有色担保公司的保证金，应首先冲减贷款本金。被告有色矿业公司被扣划的69766.22元保证金被记载为“还息”，不符合上述银行业处理不良贷款的通行惯例，应当将此金额记为偿还本金。2.原告主张的复利计息方式无事实及法律依据，应当予以驳回。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，参照最高人民法院的裁判规则，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。逾期罚息计算已按照贷款利率进行上浮，具有惩罚性质，因此，对逾期罚息不能计收复利。原告的计算复利方式属于在逾期计收罚息同时计收复利，违背了法律法规的相关规定。3.被告有色矿业公司并非借款主体，已尽到督促义务，主观不存在违约故意，故不应承担本案的各项诉讼费用。被告王凤娇辩称，同被告有色矿业公司的答辩意见，王凤娇愿意承担本案诉讼费，有色矿业公司不用承担。原告中旅银行为支持自己的诉讼主张，在庭审中提交了下列证据：1.被告马腾、王凤娇的身份证复印件、有色矿业公司企业信用信息公示报告各1份，证明三被告的主体身份信息；2.个人经营借款合同、借据、2020年3月5日打印的单笔贷款账户明细各1份，证明原告与被告马腾签订的《个人经营借款合同》合法、有效，对双方具有约束力，双方均应履行合同的约定。原告依据合同约定，履行了出借全部借款的义务，但被告马腾并未按期归还借款本息，截至2020年3月5日，尚有借款本金585582.44元及2019年11月28日后的罚息及复利未偿还；3.保证合同2份，证明被告有色矿业公司、王凤娇应对被告马腾在《个人经营借款合同》项下全部债务承担连带保证责任。被告马腾、王凤娇对原告提交的证据质证后无异议。被告有色矿业公司对原告提交的证据质证后，发表如下质证意见：对证据1、3无异议；对证据2中的5.5条属于格式条款，应做有利于被告的解释，对不能按时支付的利息在计收复利时不应包含罚息。被告马腾、有色矿业公司、王凤娇均未提交证据。本院对当事人提交的证据认定如下：原告提交的证据，被告对其真实性均无异议，经审查证据原件，本院对其真实性予以确认。本院对本案事实认定如下：2018年1月25日，原告中旅银行作为贷款人（乙方）与被告马腾作为借款人（甲方）签订（2018）中旅银个贷字第008064号《个人经营借款合同》，合同约定：贷款金额为2800000元；贷款期限为2018年1月25日起至2019年1月24日止；贷款用于购买冻品；贷款利率为固定利率6.525%；逾期贷款罚息利率为贷款利率的150%；对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；还款方式为按月付息到期一次还本法，付息日为每月20日；贷款偿还顺序为，甲、乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照“费用-违约金-逾期利息-逾期本金-当期利息-当期本金”的顺序扣划甲方还入款项。同日，为担保债务的履行，就上述借款原告与被告有色矿业公司签订了(2018)中旅银保字第008064-1号《保证合同》、与被告王凤娇签订了(2018)中旅银保字第008064-2号《保证合同》，均约定：担保的主债权即主合同项下债权本金金额为2800000元；本保证担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。同日，为担保债务的履行，就上述借款原告与被告有色矿业公司签订了(2018)中旅银保质字第008064号《保证金账户质押合同》，约定：本合同项下担保的主债权即主合同项下债权本金为2800000元；质押担保的范围包括主合同项下主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管保证金和实现债权、质权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、保全费、公告费、公证认证费、执行费等）和其他所有应付的费用；有色矿业公司在中旅银行开立以下保证金账户，户名为河南省有色矿业投资担保有限公司，账号为92×××19，有色矿业公司应于2018年1月25日之前将人民币280000元的货币资金存入保证金账户，有色矿业公司将该保证金账户及账户内资金向中旅银行出质，资金进入保证金账户之时即视为质物移交中旅银行占有、保管。合同签订后，2018年1月25日原告依约足额向被告马腾账户内发放了2800000元借款本金，并于当日出具了借款借据。被告马腾自2019年1月24日起开始未能按月足额归还欠款利息。2019年11月28日，原告扣划了被告有色矿业公司保证金账户中的285094.05元。原告自认，截至2020年3月5日，被告尚欠借款本金585582.44元及2019年11月28日后的罚息及复利未偿还，后被告马腾另于2020年3月27日偿还本金10000元，因剩余借款未清偿完毕，故形成本案诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人经营借款合同》、《保证合同》和《保证金账户质押合同》主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按照合同约定发放了贷款，但被告马腾却未按合同约定偿还借款及利息，其行为已经构成了违约，应承担相应的还本付息义务。关于被告马腾应当返还的借款本金，原告主张其于2019年11月28日扣划被告有色矿业公司保证金账户的285094.05元，其中215327.83元是本金，2554.86元是复利，67211.36元是利息，因此截至2020年3月27日，被告尚欠借款本金575582.44元。被告有色矿业公司辩称，对其他无异议，但根据银行业处理不良贷款的管理规定，对于已逾期超过三个月又无力偿还的贷款，应定性为不良贷款即非应计贷款，逾期贷款的还款顺序应为先本后息，本案涉贷款已逾期超过三个月，应当认定其中扣划的69766.22元予以首先冲减贷款本金。但被告有色矿业公司并未对该处理不良贷款的管理规定提交相关证据对此予以佐证，且根据相关法律规定，债务冲抵顺序是实现债权的有关费用-利息-主债务，同时，《个人经营借款合同》亦明确约定了贷款偿还顺序是费用-违约金-逾期利息-逾期本金-当期利息-当期本金。故对被告有色矿业公司的该项辩解意见，本院不予支持，被告马腾应返还原告剩余借款本金575582.44元。关于被告马腾应返还的罚息、复利，原告主张被告马腾按照《个人经营借款合同》的约定返还2019年11月28日后的罚息及复利。被告有色矿业公司辩称，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，对逾期罚息不能计收复利。但因《个人经营借款合同》明确约定了对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利，故对被告有色矿业公司的该项辩解意见，本院不予支持。罚息应自2019年11月28日起至2020年3月26日止，以585582.44元为基数；自2020年3月27日起至清偿全部借款本金之日止，以575582.44元为基数，均按年利率9.7875%计算。复利应自2019年11月28日起至清偿全部借款罚息之日止，以应还未还罚息为基数，按年利率9.7875%计算。关于原告主张被告有色矿业公司和王凤娇对上述借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，因被告有色矿业公司和王凤娇分别与原告签订有《保证合同》，均约定了保证方式为连带责任保证，该二被告对此亦无异议，故本院予以支持。关于被告有色矿业公司辩称其并非借款主体，已尽到督促义务，主观不存在违约故意，不应承担本案的各项诉讼费用。因被告有色矿业公司作为保证人，在主债务人未履行合同还款义务时，其不仅有督促义务，还应承担保证责任，且《保证合同》明确约定了本保证担保的范围包括为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费等）。故对被告有色矿业公司的该项辩解意见，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条规定，判决如下：一、被告马腾应于本判决生效之日起十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司剩余借款本金575582.44元及罚息、复利（罚息自2019年11月28日起至2020年3月26日止，以585582.44元为基数；自2020年3月27日起至清偿全部借款本金之日止，以575582.44元为基数，均按年利率9.7875%计算；复利以应付未付的罚息为基数，自2019年11月28日起按照年利率9.7875%计算至全部借款罚息清偿之日止）；二、被告河南省有色矿业投资担保有限公司和王凤娇对本判决第一项确定的偿还义务承担连带清偿责任；三、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9655.82元，保全费4829元，共计14484.82元，由原告焦作中旅银行股份有限公司负担1531.09元，由被告马腾、河南省有色矿业投资担保有限公司、王凤娇负担12953.73元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审 判 长  程 明人民陪审员  史桂香人民陪审员  赵卉珍二〇二〇年四月八日法官助理冯嵘书记员刘卫平附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。