江苏省泰兴市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1283民初6355号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司，住所地泰州市凤凰东路**。 负责人：王晓文，总经理。 委托诉讼代理人：刘娟娟，江苏律园律师事务所律师。 被告：吕宣庆，男，1974年4月4日出生，汉族，住新沂市。 被告：李海燕，女，1977年4月3日出生，汉族，住泰兴市。 原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司与被告吕宣庆、李海燕保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司的委托诉讼代理人刘娟娟到庭参加诉讼。被告吕宣庆、李海燕经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司向本院提出下列诉讼请求：1.被告给付原告代偿款62360.39元、保险费3542.85元和违约金（以65903.24元为基数，按年利率24%计算利息，自2019年9月21日起计算至实际给付之日止）；2.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年12月21日被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险一份，原告对被告在华夏银行股份有限公司泰州分行（以下简称华夏银行泰州分行）的贷款进行信用贷款保证保险。后被告与华夏银行泰州分行签订个人保险保证借款合同一份，约定被告向华夏银行泰州分行贷款70000元，合同还约定了还款期限和违约条款等。因被告没有按期偿还贷款，华夏银行泰州分行向原告申请索赔。2019年9月21日，原告按保险单约定将被告所欠本息62360.39元偿还完毕。根据《个人信用贷款保证保险合同》的特别约定，被告除了偿还原告代偿的款项外，还应支付未付保费、违约金，以及因理赔、催收而产生的其他费用。现原告依据合同约定及法律规定，依法将被告诉至法院，请法院支持原告诉请，依法判决。 吕宣庆、李海燕未答辩亦未举证。 本院经审理认定事实如下：2018年12月21日，被告吕宣庆向原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司提交《中国人民银行保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保险单》一份，同日，原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司向其出具中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单一份（保单号：PBBR201832120000000460），载明：被保险人为华夏银行股份有限公司泰州分行，投保人为吕宣庆，个人贷款金额为70000元，保险费42514.20元，保险金额为77407.65元，赔偿等待期为80天，费率1.5256%，保险缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保费为1180.95元，付费约定为每月缴付保险费，保证期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。此外，特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年1月2日，被告吕宣庆与华夏银行股份有限公司泰州分行签署《个人保险保证借款合同》（合同编号：TAIZ01P11020190006）一份，合同约定，借款金额70000元，借款用途为房屋装修，贷款期限为36个月，年利率为6.65%，利息自贷款发放之日起计算，该合同项下的贷款资金采取自主支付的方式发放至吕宣庆尾号为6592的银行卡内，还款账户相同，吕宣庆已为该借款提供上述个人贷款保证保险。2019年1月2日，华夏银行股份有限公司泰州分行依吕宣庆申请向其发放贷款70000元。后吕宣庆自2019年7月起未按期还款，原告于2019年9月21日按照保险合同的约定向被保险人华夏银行股份有限公司泰州分行理赔了本息合计62360.39元，华夏银行股份有限公司泰州分行向其出具了《代偿债务与权益转让确认书》。 另查明，被告吕宣庆与被告李海燕系夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间内。2018年12月25日，吕宣庆、李海燕向原告共同出具《个人信用贷款保证保险投保声明书》一份，载明已知悉个人信用贷款保证保险所有费用及手续以等相关政策。 庭审中，原告提交的吕宣庆的银行流水显示，原告委托银行从其银行卡中所扣缴保费及偿还贷款时间应为每月2日，李海燕于还款日前一天从其尾号为6677的银行卡内向吕宣庆的扣款银行卡内转汇相应数额的款项。2019年2月至2019年6月期间，吕宣庆的银行卡内于每月2日或3日被扣缴保费及银行还款，其中每月保费金额为1180.95元，合计5904.75元。 上述事实，有原告提供的《个人保险保证借款合同》、《中国人民银行保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、利息计算清单、吕宣庆的银行流水等证据及原告的当庭陈述予以佐证。 本院认为，因本案法律事实发生在《中华人民共和国民法典》施行前，故本案应适用当时的法律规定。原告与被告吕宣庆及案外人华夏银行股份有限公司泰州分行之间所签订的《个人保险保证借款合同》、《中国人民银行保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，合同当事人均应按合同约定履行义务。吕宣庆向华夏银行股份有限公司泰州分行借款70000元，其应当按照合同约定的期限足额偿还借款，但其未能依约偿还，导致原告向债权人华夏银行股份有限公司泰州分行理赔了贷款本息。根据《中国人民银行保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，原告理赔后，被告应当向原告归还上述理赔款，故对原告要求被告支付理赔款62360.39元的主张，本院依法予以支持。 关于保险费用。经营保险业务应当依法接受监督管理。原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司与被告吕宣庆签订的保险合同中约定的保险费率超出《中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》（保监许可[2014]947号）规定，参照保监会备案的三年期保险费基准费率为18.53%，保险费标准一般应不超出该上限，如涉及费率调整的，必须在经过审核同意的费率调整系数区间内，且须按个人信用等级、个人信用评分、借款人工作稳定性、家庭稳定性、借款人还款能力、还款方式、免赔率、贷款用途、历史赔付情况、渠道（手续费水平）等多种不同情形，加以区分确定。故案涉保险费参照三年期保险费基准费率18.53%计算为宜。同时参照保监会批复第十条关于保险期间、第二十一条关于赔偿保险责任范围内损失等的相关规定，按保监会三年期基准费率标准计算自保险责任开始之日起至原告代为提前还清银行贷款本息之日止（保险期间结束之日为2019年9月21日，自2018年12月21日起至2019年9月21日，保险期间合计274天），确定被告吕宣庆应承担的保险费为3589.18元【77407.65元×18.53%÷（365天×3年）×274天】，现被告吕宣庆已给付原告保险费5904.75元，已超额支付原告保险费2315.57元（5904.75元-3589.18元），故原告要求被告吕宣庆给付保险费3542.85元之请求，无事实及法律依据，本院不予支持。对被告吕宣庆超额给付原告的保险费2315.57元，从其应给付原告代偿款总额62360.39元中予以扣减，故被告吕宣庆尚应给付原告人民财保泰州分公司代偿还本金和利息共计60044.82元（62360.39元-2315.57元）。 关于违约金。原告代被告吕宣庆向华夏银行股份有限公司泰州分行实际理赔后，吕宣庆依约向原告支付理赔款，应当承担违约责任，并根据双方约定支付违约金，合同违约金计算标准为每日千分之一，现原告要求按照月利率2%的标准计算违约金，明显偏高，本院依法予以调整为年利率15.4%。 关于李海燕的还款责任。被告李海燕与吕宣庆系夫妻关系，上述借款及保险合同发生在夫妻关系存续期间，被告李海燕签署了投保声明，并在还款日前向吕宣庆账户转账用于偿还案涉贷款及保险费用，以其实际行为明确表示对案涉借款及保费知情并有共同偿还之意思表示。故对原告要求李海燕对案涉债务承担共同还款义务之诉求，本院依法予以准许。 被告吕宣庆、李海燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。 依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 （法释〔2009〕5号）第二十九条、最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第一条、第二条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告吕宣庆、李海燕于本判决生效后十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司代偿款60044.82元及违约金（以60044.82元为基数，按照年利率15.4%标准，自2019年9月22日起计算至实际清偿之日止）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1448元，公告费600元，合计2048元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司负担182元，被告吕宣庆、李海燕负担1866元（此款原告已预缴，被告吕宣庆、李海燕于本判决生效后十五日内一并加付给原告）。 如不服判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。 审 判 长 鞠 绮 人民陪审员 薛 花 人民陪审员 吉晓玲 二〇二一年一月二十六日 书 记 员 张 楠