广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初27184号原告：中国农业银行股份有限公司南海平洲支行，住所地佛山市南海区******建委侧，统一社会信用代码914***********393L。负责人：邝俭兴，任行长。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘斌，广东安南律师事务所律师。被告：张剑侨，男，1986年11月26日出生，汉族，住广东省饶平县**************，公民身份号码445************717。被告：朱礼芳，女，1984年3月24日出生，汉族，住广东省xxxxxxxxxxxxx，公民身份号码441************727。原告中国农业银行股份有限公司南海平洲支行诉被告朱礼芳、张剑侨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序于2020年11月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘斌、被告朱礼芳委托诉讼代理人及同为本案被告张剑侨到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即向原告偿还借款本金105033.18元、利息3344.43元、违约金5243.88元、分期手续费0元(其中利息、违约金暂计算至2020年7月10日，此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数，利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算)；2.判令本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2018年6月28日，被告向原告申请办理“易百分”分期付款业务，申领了卡号为622**********881金穗信用卡，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》、《分期业务条款及细则》等各项规则。《“易百分”分期业务细则》第五条：每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期款款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则申请人应按《中国农业年银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用；第十一条：被告未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中任何一项。银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》第四条：持卡人对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日(含)前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受银行记账日至到期还款日(含)期间的免息待遇。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金被告的此笔分期贷款的总本金为15万元，分期手续费为15%，分期手续费为22500元，由被告分期60期支付。2018年7月6日，原告依约向被告发放分期本金15万元，履行了合同义务。被告使用分期借款后未按期偿还欠款，已构成违约，原告为保障自身的合法权益，特提起诉讼，请依法判决。两被告辩称，1.对于原告出示的“易百分”分期业务申请表及细则，被告完全不知情，存在虚假情况。2.对于原告主张分期手续费22500元，被告同样不知情，只知道贷款有利息，请法院核查。3.签订案涉合同时，被告张剑侨指定案涉贷款需转入被告的中国工商银行卡中（卡号622*************010），但原告未依约将案涉贷款150000元存入该账户，该账户仅收到金额125000元。4.被告已指定收款账户，原告却将案涉贷款转入与案外人黄啟炽名下，并作为被告的借款依据。上述情况，请法院注意，并对原告主张的欠款总额予以核实。原告未经被告同意，且未告知被告的情况下随意扣划被告在银行卡中款项，被告对此提出异议。关于本案纠纷，被告以积极的态度想与原告协商，但因被告还款能力有限，未能达成和解，请法院根据被告的现状酌情考虑还款时间，也请法院对本案中不合理的费用予以减免。诉讼中，本院依据被告张剑侨申请依法委托广东恒鑫司法鉴定所对原告出示的证据分期业务申请表落款处被告张剑侨的签名进行笔迹鉴定。被告张剑侨于2020年12月8日申请撤回该鉴定。本院依法终止本次鉴定。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告没有提交证据。两被告虽对原告出示的分期业务申请表有异议，但并未举证证明，且被告张剑侨确认该签名为其本人签名，故本院对上述分期业务申请表真实性予以认定。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。本院认为，被告向原告申请信用卡分期付款业务，填写了《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》，原告核准了被告的申请，可见上述申请表及对应的业务细则、领用合约是双方的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已经履行了合同约定的放贷义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。分期业务申请表已明确约定银行收取客户贷款利息、分期手续费等费用的情形，被告在申请办理贷记卡时也表示愿意受原告贷记卡领用合约的约束。现被告领取原告的贷记卡并透支后未在约定的时间内还款，已构成违约，故原告要求被告立即偿还欠款本息、分期手续费，本院予以支持。关于被告辩称案涉贷款并非发放到其指定账户及实际收到款项少于贷款额度的问题。被告并未举证证明其与原告协商一致指定贷款收款账户为被告辩称的中国工商银行卡（卡号622*************010），亦未能举证证明被告辩称的125000元属于原告对被告发放的贷款，再结合原告出示的《贷款用途声明》及《房屋装修合同》可与《业务凭证》放款情况相互印证，原告已按约定向被告足额发放贷款，被告辩称缺乏事实依据，本院不予采纳。关于违约金，虽然双方就违约金收取有进行约定，但原告已就借款计收了手续费，现主张提前还款并要求以全额按日利率万分之五计收利息，如再计收违约金，则过分高于造成的损失，将导致被告责任过重，双方权利义务失衡，因此，故本院对原告的违约金请求不予支持。本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告朱礼芳作为借款人配偶签名，可见被告朱礼芳对被告张剑侨本案债务知情，故本院认定本案债务为两被告夫妻共同债务，被告朱礼芳应对被告张剑侨在本案债务承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第二款、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告张剑侨于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南海平洲支行支付截止至2020年7月10日尚欠的信用卡本金105033.18元、利息3344.43元，及以尚欠本金为基数从2020年7月11日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计付利息；二、被告朱礼芳对被告张剑侨上述债务承担共同清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司南海平洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1286.21元、财产保全费1088.11元，合计2374.32元（原告已预交），由被告负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  蓝斯艺二〇二一年一月十一日书记员  陈 盈