江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0507民初7378号原告：中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道嘉元路**。负责人：张少华，该行行长。委托诉讼代理人：范宇，上海小城（苏州）律师事务所律师。被告：陈玉永，男，1976年4月6日生，汉族，住江苏省邳州市。被告：倪培侠，女，1974年5月10日生，汉族，住江苏省邳州市。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）与被告陈玉永、倪培侠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年1月19日公开开庭进行了审理。原告中行相城支行的委托诉讼代理人范宇到庭参加诉讼。被告陈玉永、倪培侠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行相城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈玉永、倪培侠立即归还原告贷款本金1358142.16元，利息34946.47元，罚息995.14元(含复利)，暂计算至2020年9月4日，之后的罚息（含复息）按照合同约定的计算方式以1393088.63元为基数计算至实际清偿之日止；2.判令被告陈玉永、倪培侠承担本案律师费60770元。(以上两项费用合计1454853.77元)；3.判令原告有权对位于苏州工业园区群星苑三区43幢801室的抵押物进行折价、拍卖、变卖，并对所得价款优先受偿；4.本案诉讼费用由被告陈玉永、倪培侠承担。事实和理由：2017年11月3日，原、被告双方签订《个人二手住房贷款合同》一份，约定：由原告为二被告提供1442000元贷款，期限为276个月。被告陈玉永、倪培侠以其购买的位于苏州工业园区群星苑三区43幢801室提供抵押，并已办理抵押登记。合同签订后，原告依约发放贷款。被告未按合同约定履行还款义务，经催告后合理期限仍未履行。原告为维护自身合法权益，起诉至法院，望判如所请。原告中行相城支行在庭审中明确第一项诉讼请求为：判令被告陈玉永、倪培侠立即归还原告贷款本金1358142.16元，利息34946.47元，罚息995.14元(含复利)，暂计算至2020年9月4日，之后的复利不再收取，之后的罚息按照合同约定的计算方式，即以本金1358142.16元、利息34946.47元之和1393088.63元为基数自2020年9月5日起按照约定利率（合同约定利率为中国人民银行公布施行的相应期限贷款基准利率上浮15%，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上浮50%）计算至实际支付之日止。被告陈玉永、倪培侠均未到庭应诉和答辩。经审理查明：2017年11月3日，被告陈玉永、倪培侠作为贷款人与原告中行相城支行签订《个人二手住房贷款合同》，该合同共两个附件，附件一为特别签订条款；附件二为个人二手住房贷款合同通用条款。附件一约定被告陈玉永、倪培侠为购买群星苑三区43-801商品房向原告贷款144.2万元，期限为276个月；参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，浮动利率，定价日当日适用的参考利率在参考利率基础上的浮动比例为15%，重新定价日的贷款利率为在参考利率基础上的浮动比例为15%；浮动周期为每12个月为一个浮动周期，付息方式为按月付息，罚息的约定为逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款发放至苏州市房地产交易管理中心银行账户，首期还款日与后续还款日约定首期还款日为第一个还款周期对应日之前的最后一个20日；后续还款日为首期还款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日。还款方式为等额本息还款，还款周期为按月。担保信息约定：抵押人为陈玉永、倪培侠，抵押物为位于群星苑三区43-801，抵押值为144.2万元。附件二约定本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；构成或视为借款人在本合同项下违约的情形之一为未按期归还贷款本息或应支付的其他费用；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：……宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。该合同对罚息进行了约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；按罚息利率计算利息的，利息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。该合同及担保信息由原告中行相城支行、被告陈玉永、倪培侠分别签字、盖章确认。双方另行签订文书送达地址确认书，约定所涉债务催收、对账单寄送、诉讼（仲裁）的法律文书送达地址和联系方式为苏州市姑苏区里河新村48-412，收件人为陈玉永，联系电话为185××******，并约定贵行、审理法院、仲裁机构按上述地址、联系方式发送文书，若无人签收或拒收邮件的，则文书退回之日视为送达之日。合同签订后，原告中行相城支行依约于2017年11月3日向合同指定的收款账户发放了贷款144.2万元。被告陈玉永、倪培侠在原告中行相城支行出具的《借款借据》上签字确认，借据载明：借款金额为144.2万元，借款期限为2017年11月3日至2040年11月3日，月利率为4.69584‰。贷款发放后，被告陈玉永、倪培侠开始按约还款。2017年11月29日，被告陈玉永、倪培侠以其所有的位于群星苑三区43幢801室房屋办理了他项权证（苏20**苏州工业园区不动产证明第0040198号），该证明载明他项权利种类为抵押权，被担保债权数额为144.2万元人民币，义务人为陈玉永、倪培侠，权利人为中行相城支行。根据原告中行相城支行提供的贷款已还明细清单显示：被告方自2020年4月开始出现还款逾期，原告中行相城支行委托江苏熠达律师事务所于2020年6月4日向被告邮寄《律师函》，告知被告欠款情况，并要求在接函后五日内支付所有前款本息，否则将宣布借款合同项下的借款全部提前到期。截至2020年9月4日拖欠5期款项，尚欠贷款本金1358142.16元、利息34946.47元、罚息995.14元，共计1394083.77元。2020年9月28日，原告中行相城支行与江苏熠达律师事务所签订《委托代理合同》，委托江苏熠达律师事务所指派范宇律师就中行相城支行与陈玉永、倪培侠金融借款合同纠纷一案进行代理，约定代理费用为60770元。以上事实，由原告提供的个人二手住房贷款合同、借款借据、不动产登记证明、未还款明细、逾期未还款查询单、已还款明细清单、贷款账户查询单、律师函及邮寄凭证、委托代理合同等证据，以及庭审陈述相互印证予以证实，本院对上述事实予以确认。本院认为，原告中行相城支行与被告陈玉永、倪培侠之间的金融借款合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立并生效，双方当事人均应按约履行。原告中行相城支行已按约向被告陈玉永、倪培侠发放了贷款144.2万元，两被告理应按约归还贷款本息，其未按约履行合同义务构成了违约，原告有权要求其按合同约定承担还款义务。至2020年8月20日共拖欠5期贷款本息，原告中行相城支行有权宣布贷款提前到期，一并要求被告陈玉永、倪培侠履行还款义务并承担利息和罚息。原告中行相城支行要求被告陈玉永、倪培侠支付尚欠贷款本金1358142.16元、利息34946.47元、罚息995.14元（截至2020年9月4日），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于中行相城支行要求被告陈玉永、倪培侠支付以本息之和1393088.63元（本金1358142.16元+利息34946.47元）为基数自2020年9月5日起按照约定利率（合同约定贷款利率为中国人民银行公布施行的相应期限贷款基准利率上浮15%，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上浮50%）计算至实际支付之日止罚息的请求,因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，贷款利息的基本标准已改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR），故本院将原告中行相城支行主张的逾期罚息利率确定为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.725倍。原告中行相城支行要求被告陈玉永、倪培侠赔偿其律师代理费用60770元，本院经审核后认为，因被告未按期履行还款义务致使原告委托律师事务所进行诉讼，系为实现债权的必要支出，本院予以认可。原告中行相城支行、被告陈玉永、倪培侠已就提供房屋作为贷款的抵押担保形成合意，也已按约至登记管理部门办理了抵押登记，原告中行相城支行请求以该房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。被告陈玉永、倪培侠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下：一、被告陈玉永、倪培侠应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司苏州相城支行支付贷款本金1358142.16元、利息34946.47元、罚息995.14元（截至2020年9月4日），共计1394083.77元，并支付以本息之和1393088.63元为基数自2020年9月5日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.725倍计算至实际支付之日止的罚息。二、被告陈玉永、倪培侠应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司苏州相城支行赔偿因实现债权而支出的费用60770元。三、若被告陈玉永、倪培侠未履行上述第一、二项付款义务，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行有权以被告陈玉永、倪培侠名下位于苏州工业园区群星苑三区43幢801室的抵押物（不动产登记编号苏20**苏州工业园区不动产证明第0040198号）折价或以拍卖、变卖所得的价款在144.2万元范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为8947元，财产保全费5000元，合计诉讼费用13947元，由被告陈玉永、倪培侠负担（被告应负担的诉讼费用，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331052493）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 候佳芸二〇二一年一月十九日法官助理 李 晨书 记 员 顾喆轩驻庭书记员范冰雁附录：本案所适用的法律条文《中华人民共和国民法典》第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。