成都市新都区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0114民初754号原告成都农村商业银行股份有限公司新都军屯分理处，住所地成都市新都区军屯镇环城西路16号附7-9号。法定代表人杨某某，主任。委托代理人伍某某，男，1972年8月11日出生，汉族，住成都市新都区，一般授权代理。被告邹某某，女，1967年1月1日出生，汉族，住成都市新都区，被告林某某，男，1968年4月13日出生，汉族，住成都市新都区，原告成都农村商业银行股份有限公司新都军屯分理处（以下简称成都农商银行军屯城分理处）与被告邹某某、林某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，原告于2016年2月3日向本院提出财产保全申请，要求查封被告邹某某的财产，本院于2016年2月4日裁定查封被告邹某某权属所有的位于成都市新都区新都镇房产（面积86.83平米）、位于成都市新都区新都镇房产（面积89.57平米，）。本案于2016年3月3日在第四审判庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人伍某某到庭参加诉讼，被告邹某某、林某某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告成都农商银行军屯城分理处诉称，原告与被告邹某某于2013年4月11日签订《最高额授信合同》、《个人贷款授信合同》《最高额抵押合同》各一份。合同约定：2013年4月11日至2016年4月10日期间，被告作为借款人以涉案房产抵押给原告，抵押借款200000元，抵押担保的范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金及原告实现债权的所有费用。根据授信合同约定，2015年4月20日签订借款借据，约定借款额200000元，期限为12个月，即从2015年4月20日至2016年4月10日，月利率为7.13‰。被告林某某对此出具担保承诺书。上述协议签订后，原告按照约定支付了200000元的借款。现该笔借款抵押物被人民法院查封。原告认为，被告当前情形已构成违约，依法应当承担违约责任。为此，原告为维护自身合法权益，向法院提起诉讼，请求法院依法判令：一、被告邹某某向原告归还借款200000元；二、被告邹某某支付违约金20000元；三、被告邹某某向原告支付按合同约定的利息（从2015年12月21日至本案立案日止以月利率7.13‰为标准计算，从本案立案日至本息实际清偿完毕之日止按合同约定的以月利率10.7‰为标准计算）；四、被告邹某某向原告支付按合同约定的对结欠利息以月利率10.7‰为标准从本案立案之日起计算至本息实际清偿完毕之日止的复利；五、原告对被告邹某某用于抵押的房产享有抵押权，并有权在被告邹某某不履行上述诉请的债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿；六、被告林正洪对上述债务承担连带清偿责任；七、被告邹某某、林某某承担本案诉讼费。被告邹某某、林某某在举证期限内未向本院提交证据，且开庭审理期间未到庭答辩。经审理查明，被告邹某某与被告林某某系夫妻关系。2013年4月11日，原告与被告邹某某签订了《最高额授信合同》、《个人贷款授信合同》《最高额抵押合同》。《最高额授信合同》第一条约定“一、乙方（原告）向甲方（被告邹琼芳）提供的最高额授信额度为人民币（大写）贰拾肆万元，该额度系甲方使用乙方提供的最高信用额度后，由此形成的乙方对甲方各项债权余额的最高限额，包括：（一）授信业务本金人民币（大写）贰拾万元。（二）授信业务利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和乙方实现债权及担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）（大写）肆万元。二、本合同项下的授信，是指乙方向甲方直接提供的资金，或者乙方对甲方在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证。主要包括贷款、票据贴现、透支、各项垫款、票据承兑、保函、借款担保、签发票据担保等业务”。第二条约定“一、授信期限：从二〇一三年四月十一日起至二〇一六年四月十日止。本期限仅指本合同项下授信业务的发生期限，授信业务的到期日不受本期限约束。二、本合同项下单笔授信业务的起始日、到期日、金额、利率、费率、相关权利义务等以甲、乙双方另行签订的单笔授信业务合同为准”。《个人贷款授信合同》第一条约定“授信额度是指在额度的有效使用期限内乙方给予甲方的授信本金余额的最高限额，并非指期间内历次使用额度的累计额。（一）乙方给予甲方的授信额度为人民币（大写）贰拾万元整，其结构为：1.个人生产经营贷款人民币（大写）贰拾万元整。（二）甲方须按约定用途使用贷款，贷款用途须符合国家宏观调控政策、产业政策及环保政策等，甲方不得利用该授信获得的贷款认购和买卖股票，不得将该授信获得的贷款用于违法犯罪活动，并不可撤销地授权乙方将该授信项下的贷款转入甲方指定的在乙方开立的户名为”。第二条约定“‘额度有效期限’是指本合同所约定的授信的实际发生期。本授信额度的有效期限为叁拾陆个月，即自二〇一三年四月十一日起至二〇一六年四月十日。在额度限额内和额度有效期限内发放的贷款必须在额度有限期限届满之日前清偿。具体每笔贷款的贷款期限以‘借款借据’或其他债权债务凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。‘借款借据’或其他债权债务凭证和甲方申请文件等资料为本合同的附件，与本合同具有同等的法律效力”。第三条约定“（一）授信合同项下的贷款利率根据贷款发放时同期限、同档次中国人民银行人民币贷款基准利率基础上上浮50%确定。1.本合同签订后，第一笔贷款发放之前，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则按照调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率。2.贷款发放后如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整之日起，乙方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率，不再另行通知甲方。3.贷款利息自贷款转入到甲方账户之日起，按实际放款额、本合同或借据约定的利率及实际贷款期限计算。4.贷款展期，贷款期限累计计算，累计贷款期限到达新的利率期限档次时，自展期之日起，按展期日同档次中国人民银行人民币贷款基准利率上浮50%计息。贷款展期后如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整之日起，乙方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的展期借款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率，不再另行通知甲方。（二）本授信合同项下的贷款按月结息，结息日为每月的20日，最后一笔贷款清偿时，利随本清。（三）在本合同履行期内，如遇国家调整计息管理办法并应适用于本合同项下贷款时，乙方有权按调整后的方式计算利息，不另行通知甲方。乙方执行本条规定不视为对本合同的修改或变更”。第四条第四款约定“本合同项下的贷款发放账户按照以下第贰种方式确定：（2）甲方在乙方开立的其他账户”。第五条约定“（一）本合同项下甲方的任何还款，乙方均有权首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按先还息后还本、利随本清的偿还原则。但对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款、利息逾期超过九十天仍未收回的贷款或者法律、法规或规章另有规定的贷款，甲方的还款在偿还上述费用后应按照先还本后还息的原则偿还。甲方于本合同生效日前在乙方开立还款账户，甲方应于每一还款日前在该账户内存入足以偿还当期还款额的存款，专项用于偿还贷款本、息。甲方并在此不可撤销地授权乙方在本合同约定的每一还款日从该账户划收当期还款或欠款。（四）甲方应足额地按本合同的规定向乙方按期还本付息。自贷款到期日起，对于任何依据本合同发生的甲方应付乙方款项，乙方有权从甲方在乙方或成都农村商业银行股份有限公司及分支机构开立的账户上扣划款项”。第六条约定“存在以下三项中任一项的，即构成贷款逾期：（一）甲方连续三次未按约定归还贷款本金或利息；（二）甲方累计六次未按约定归还贷款本金或利息；（三）贷款到期，甲方未清偿贷款本息。贷款逾期，乙方有权就逾期贷款部分按本合同约定的逾期利率计收逾期罚息。贷款逾期后，甲方必须尽快归还所欠款项，并同时向乙方支付逾期罚息，否则乙方有权持续计息并计收复利”。第七条约定“本授信合同采取担保授信方式，采用担保借款方式的，担保方式为以下第贰种：（二）抵押。本合同项下债务的担保如发生了或将要发生乙方认为不利于其债权实现的变化，甲方必须另行提供经乙方认可的担保”。第八条第二款约定“甲方义务2.按本合同约定向乙方按期足额偿还授信款项本金及利息；3.积极配合乙方对其资金使用、消费和经济收入等方面的监督；5.如发生对甲方正常经济收入构成威胁或对其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的任何事件，包括但不限于涉及重大诉讼事项、强制执行、财产状况的恶化等，应立即书面通知乙方，同时，乙方有权宣布贷款提前到期；9.本合同项下担保人出现停产、歇业、被注销登记、被吊销营业执照、破产、被撤销以及经营亏损等情况，部分或全部丧失与本贷款相应的担保能力，或者作为本合同项下贷款担保的抵押、质押财产价值减少、意外毁损或灭失，甲方应及时提供经乙方认可的其他担保，同时原担保人继续承担连带担保责任；10.如为个人生产经营贷款，本合同有效期间，甲方如发生承包、租赁、股份制改造、联营、合并、兼并、分立、合资、减资、申请停业整顿、申请解散、申请破产等足以影响乙方贷款债权实现的行为，应当提前30日书面通知乙方，征得乙方同意，并按乙方要求落实本合同项下债务的清偿担保；11.如为个人生产经营贷款，本合同有效期间，甲方如发生停产、歇业、被注销登记、被吊销营业执照、涉及重大诉讼活动、生产经营出现严重困难、财务状况恶化等情况，对其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的，均应立即书面通知乙方，并按乙方要求落实本合同项下贷款的本息及其他一切相关费用安全偿还的保障措施，同时，乙方有权宣布贷款提前到期”。第九条第一款约定“乙方权利1.有权要求甲方按期足额归还贷款本、息；5.有权依法律规定或本合同约定从甲方在乙方或成都农村商业银行股份有限公司及分支机构开立的银行账户中划收甲方应偿付的授信本金、利息、罚息、复利及其他费用；7.在甲方出现本合同约定的各种不利于或者乙方认为不利于乙方实现债权的各种情形时，乙方有权宣布贷款提前到期”。第十条第二款约定“甲方违约情形（三）未按约定归还债务本息”、第三款第五项约定“抵押、质押出现以下情形之一，乙方认为可能危及本合同项下债权安全：2.抵押财产或质押财产被查封、扣押、冻结、扣划、留置、拍卖、行政机关监管，或者权属发生争议”、第四款约定“出现本条第二款或第三款约定的任一情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（一）停止发放授信款项，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务和本金、利息、费用。（二）按贷款本金的10%向甲方收取违约金。（四）贷款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。贷款利率按照本合同第三条约定进行调整的，复利利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。（五）贷款逾期后，对甲方未按时还清的授信本金及利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的授信本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止，逾期本金部分按本合同第三条约定的贷款利率水平上浮50%来计收罚息，逾期利息部分按本合同第三条约定的贷款利率及结息方式计收复利。贷款利率按照本合同第三条约定调整的，罚息与复利利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过约定的分次还本计划期限归还借款的行为。（六）其他救济措施，包括但不限于：1.从甲方在成都农商银行系统开立的账户上划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知甲方；2.要求甲方对本合同项下所有债务提供符合乙方要求的新的担保；3.行使担保权利；4.解除本合同；5.相应调整、取消或终止借款额度，或调整额度有效期间”。第十八条约定“1.本合同依据成农商新军授（2013）16号《最高额授信合同》订立；2.本合同项下的债权一并纳入成农商新军个高抵20130016号《最高额抵押合同》担保范围；3.每笔支用贷款的利率执行标准以借据为准”。《最高额抵押合同》第二条约定“一、被担保的债权是指自二〇一三年四月十一日至二〇一六年四月十日期间因抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为人民币金额（大写）贰拾肆万元整。上述期间仅指债权发生期间，不包括债权到期时间，上述各类业务具体包括①人民币贷款。二、在上述期间内的任一时点，只要抵押权人对债务人尚未收回的债权余额不超过该最高额，抵押权人可以连续、循环地为债务人办理约定的各类业务。抵押人在该最高额内对抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的债权均提供抵押担保，而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间。尚未收回的债权余额包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费、抵押物处置费、过户费等等）”。第三条约定“抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止”。第十六条约定“本合同项下的抵押物清单如下：抵押物名称：住宅；权属证书及编号抵押物占管人：邹某某”。2015年4月13日，被告邹某某、林某某向与昂高出具“个人授信承诺书”。其上写到：本人以个人名义在你分理处授信贰拾万元，用于购沙石、水泥等。本人及本人配偶自愿为该授信合同下所有借款（共同债务）承担连带偿还责任，如借款到期未还，我们同意以个人和家庭共有的全部财产处置进行清偿。同日，被告邹某某作为担保人向原告出具“抵押担保承诺书”。其上写到：本人自愿以位于新都区面积为86.83平方米的房屋为邹某某在你分理处授信贰拾万元提供抵押担保。抵押担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的所有费用。如授信合同下借款展期或因该借款产生的债权、债务转让，以及对主合同的任何变更，你分理处均有权无需再征得我本人的同意，我仍愿继续以上述抵押物为该借款产生的所有债务承担抵押担保责任。对经处置抵押物后仍未还清的贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的所有费用，本人自愿继续承担连带保证担保责任至所有债务还清时为止。该抵押房产非本人及家庭成员唯一居所，若贵行就此实现抵押权，不影响我本人及家庭成员的居住条件。2015年4月20日，被告邹某某与原告达成《补充协议》。协议约定：甲乙双方于2013年4月11日签订《个人贷款授信合同》，甲方向乙方提供授信人民币（大写）贰拾万元整，借款期限36个月，即2013年4月11日起至2016年4月10日，现经甲、乙双方协商，达成以下协议：同意将该授信合同项下的贷款利率由原来人民银行贷款基准利率基础上上浮50%调整为按人民银行贷款基准利率基础上上浮60%执行。同日，原告向原、被告约定的贷款账号内转款200000元。且原告向被告出具“成都农商银行个人借款凭证”。其上显示：贷款方式：抵押贷款；借款起止日：2015年4月20日至2016年4月10日止；执行利率：变动利率，央行同档次基准利率浮动上浮60%；逾期本金利率：执行本金利率上浮50%。2016年1月28日，原、被告约定的抵押物被新都区人民法院查封，查封期限为2016年1月28日至2019年1月28日。以上事实，有《最高额授信合同》《个人贷款授信合同》《最高额抵押合同》个人授信承诺书、抵押担保承诺书、补充协议、成都农商银行个人借款凭证、新房权新房他证、房屋信息摘要3、结婚证书在卷为证。本院认为，原告成都农商银行军屯城分理处与被告邹某某签订的《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人贷款授信合同》、《补充协议》及被告向原告出具的个人授信承诺书、抵押担保承诺书，系当事人真实意思表示，属于依法成立的合同，受法律保护。因被告邹某某与原告签订的《个人贷款授信合同》、《最高额抵押合同》约定的抵押物被成都市新都区人民法院查封，且被告邹某某自借款后自2015年12月21日之后未按约支付借款本息，根据《个人贷款授信合同》第十条第二款第三项、第三款第五项及第四款第六项之约定，原告有权解除本合同，宣布贷款提前到期。因被告邹某某构成违约，故应按照《个人贷款授信合同》第四款第一项至第五项、《补充协议》、成都农商银行个人借款凭证之约定向原告支付借款本金、利息、复利、罚息及违约金。原告诉请的“被告邹某某向原告支付按合同约定的利息（从2015年12月21日至本案立案日止以月利率7.13‰为标准计算，从本案立案日至本息实际清偿完毕之日止按合同约定的以月利率10.7‰为标准计算）、对结欠利息以月利率10.7‰为标准从本案立案之日起计算至本息实际清偿完毕之日止的复利”。本院认为，按照《个人贷款授信合同》第八条第二款之约定，原告有权宣布贷款提前到期。但原告自2015年12月21日之后才未按约支付借款本息，尚未符合《个人贷款授信合同》约定的“贷款逾期”情形，且原告在“本案立案日”双方约定的合同并不当然解除，“本案立案日”本案判决亦未发生法律效力。因此，诉请中的“从本案立案日”应为“本判决生效之日起”。按照《个人贷款授信合同》第十条第四款之约定，被告邹某某按贷款本金的10%向原告支付违约金，即20000元。关于原告诉请的“对被告邹某某用于抵押的房产享有抵押权，并有权在被告邹某某不履行上述诉讼请求的债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿”。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，原告成都农商银行军屯分理处有权就被告邹琼芳的抵押财产行使抵押权，并对该抵押财产的折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。被告林某某与被告邹某某系夫妻关系，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”之规定及“个人授信承诺书”，被告邹琼芳所欠债务系夫妻双方共同债务，被告林正洪系共同债务人。据此，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邹某某、林某某本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司新都军屯分理处归还借款本金200000元；二、被告邹某某、林某某向原告成都农村商业银行股份有限公司新都军屯分理处支付利息、罚息、复利（利息从2015年12月21日至本判决生效之日止以月利率7.13‰为标准计算，从本判决生效之日至本息实际清偿完毕之日止按合同约定的以月利率10.7‰为标准计算；对结欠利息以月利率10.7‰为标准从本判决生效之日起计算至本息实际清偿完毕之日止的复利）；三、被告邹某某、林某某向原告成都农村商业银行股份有限公司新都军屯分理处支付违约金20000元；四、原告成都农村商业银行股份有限公司新都军屯分理处对被告邹某某的抵押财产享有抵押权，并对该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元、诉讼保全费2020元，共计4320元，由被告邹某某、林某某负担（此款原告已垫付，被告在履行上述付款义务时一并付清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  胡辟江二〇一六年三月十七日书记员  马 睿