安徽省凤阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖1126民初5419号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司。住所地中国（上海）自由贸易试验区峨山路91弄130号6层。统一社会信用代码91310000598188051B。负责人：徐振裕，该分公司经理。委托诉讼代理人：毛雪松，安徽径桥（蚌埠）律师事务所律师。委托诉讼代理人：**，安徽径桥（蚌埠）律师事务所律师。被告：郭明月，女，1971年12月27日出生，汉族，安徽省凤阳县人，住安徽省凤阳县。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称“永安财保上海分公司”）与被告郭明月追偿权纠纷一案，本院于2019年10月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永安财保上海分公司的委托诉讼代理人毛雪松到庭参加诉讼，被告郭明月经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永安财保上海分公司向本院提出诉讼请求：1、要求债务人郭明月归还作为担保人的永安财保上海分公司支付的保险理赔款318200元；2、支付永安财保上海分公司履行保险责任造成的经济损失，损失以赔付的保险318200元为基数，自2017年8月16日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率4.35﹪计算，自2019年8月20日起，按全国银行同业拆借中心公布的同期市场报价利率标准计算，至实际付清日止。事实和理由：2016年8月17日，郭明月通过宁波银行直销银行投融资平台与田红等投资人达成借款协议，共计借款300000元，起息日自2016年8月18日，到期日2017年8月16日，还款方式为到期一次性处理后端付息，后端还款。为确保各投资人合法权益，投资人、郭明月分别与广东网金控股股份有限公司达成直销银行《投融资平台服务协议（2015001版/投资人版）》、直销银行《投融资平台服务协议（2015001版/融资人版）》。根据上述两份服务协议，郭明月作为投保人以田红等投资人作为被保险人，向永安财保上海公司投保了“永安白领融个人贷款保证保险”，保险单号为23101009089900160119611、23101009059900160119608。郭明月在约定的还款期限届满后未如约还款，至2017年8月16日欠田红等投资人借款本金300000元、利息18200元。2017年8月17日，广东网金投资股份有限公司作为被保险人的代理人与永安财保上海公司进行了定损，确定永安财保上海分公司承保的郭明月的上述两笔借款发生保险责任事故，造成财产损失318200元，并于当日向永安财保上海分公司提出了索赔申请。2017年8月22日，永安财保上海分公司依约将理赔款汇入指定的银行账户内。同日，广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人，向永安财保上海分公司出具了权益转让书。综上所述，永安财保上海分公司作为永安保证保险合同的保险人，在郭明月违约导致保险责任事故发生后，已依约向被保险人进行了理赔，依据相关法律之规定，在向债务人郭明月追偿未果后，起诉来院。郭明月未作答辩。永安财保上海分公司围绕诉讼请求，依法提交了永安财保上海分公司的营业执照、郭明月的身份证复印件各一份，郭明月未到庭质证，本院经审查予以确认并在卷佐证。对于永安财保上海分公司提交的其他证据，本院认定如下：1、直销银行投融资服务协议（2015001版/融资人版）、直销银行抽融资平台服务协议（2015001版/投资人版）、广东网金控股股份有限公司出具的支付证明、投资款清单、融资款清单、借贷关系证明及其附件（附表一、二）各一组。证明目的：（1）郭明月通过广东网金控股股份有限公司运营的宁波银行直销银行投融资平台，向田红等人借款的事实；（2）郭明月借款数额为300000元，还款方式为一次性后端付款、后端付息；（3）田红等投资人已向郭明月出借款项的事实；（4）郭明月及田红等同意由永安财保上海分公司作为投保人，田红等投资人作为被保险人，通过广东网多控股股份有限公司向永安财保上海分公司购买保证保险，并授权广东金网控股股份有限公司办理理赔、及权益转让事宜。郭明月未到庭质证。认证如下：上述证据与案件具有关联性、合法性、真实性，证据效力本院予以认定。2、永安财保上海分公司出具的永安白领融个人借款保证保险保险单23101009089900160119611、23101009059900160119608及明细各一组。证明目的：（1）郭明月作为投保人，田红等作为被保险人向永安财保上海分公司投保保证保险的事实；（2）保险期间自2016年8月18日零时起至2017年8月16日24时止；（3）保险事故发生后，被保险人均一致同意保险人向宁波银行（自建平台到期清算账户）转款即视为支付了理赔款的事实。郭明月未到庭质证。认证如下：上述证据与案件具有关联性、合法性、真实性，证据效力本院予以认定。3、广东网金控股股份有限公司出具的未还款证明及其附表、定损协议书、索赔申请书、转账凭证、权益转让书各一组。证明目的：（1）郭明月违约未按期足额还本付息；（2）广东网金控股股份有限公司作为被保险人代理人向永安财保上海分公司要求定损、理赔的事实；（3）永安财保上海分公司支付理赔的事实；（4）永安财保上海分公司可以向郭明月追偿的事实。郭明月未到庭质证。认证如下：上述证据与案件具有关联性、合法性、真实性，证据效力本院予以认定。郭明月未提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：广东网金控股股份有限公司运营的宁波银行直销银行投融资平台。其为撮合融资人与投资人之间的交易，发布了《直销银行投融资平台服务协议（2015001版/融资人版）》。主要内容如下：直销银行投融资平台服务协议是宁波银行直销银行投融资平台与融资人就本平台提供服务相关事项订立的有效合约。您通过网络页面点击确认或以其他方式接受本协议，即表示您与本平台达成及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。一、相关定义除非本协议另有约定，本协议下列术语定义如下：1.1‘宁波银行直销银行’投融资平台：指由广东网金控股股份有限公司开发并运营的，向您提供投融资信息发布与管理、投融产品交易撮合管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台。1.2投资人：指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人。1.3融资人：指在本平台发布融资信息及需要、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人。1.1支付机构：指为本平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。二、平台声明2.1本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供。2.3本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意。三、融资人承诺3.3您承诺，借款用途合法、合规，同时同意本平台有权限制您的资金使用。四、平台服务4.3交易查询为交易公平性及管理便利性，本平台为您提供了《借款协议》样本，并在交易达成时，平台会根据您与投资人确认的相关要素信息为您自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，借款协议内容以平台公示内容为准，融资人对此无异议。4.4融资费用融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。融资人未按借款协议约定归还借款的，除应按借款协议约定支付利息外，还应自借款逾期之日起在逾期未付款项金额上每日额外支付融资费率150﹪的罚息，直至清偿为止。除上述约定处，融资人还需要承担因未按约定还款所生产的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。与《直销银行投融资平台服务协议（2015001版融资人版）》对应，又发布了《直销银行投融资平台服务协议（2015001版投资人版）》，与《直销银行投融资平台服务协议（2015001版融资人版）》配合使用。2016年8月17日16：34：19，融资人郭明月勾选了宁波银行直销银行投融资平台服务协议6200300116000121项目，发布融资规模150000元。投资人马霞等通过宁波银行直销银行投融资平台投资该项目6200300116000121，支付时间为2016年8月18日13：21：38，支付金额为150000元。通过平台撮合，郭明月与马霞等形成借贷关系，广东网金控股股份有限公司所运营的平台向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）下达相关指令，于2016年8月18日，将投资人借款支付到6223162053352908借款人账户。起息日为2016年8月18日，到期日为2017年8月16日，还款方式为后端付息、后端还款。2016年8月17日16：50：54，融资人郭明月勾选了宁波银行戴直销银行投融资平台服务协议6200300116000122项目，发布融资规模150000元。投资人田红等通过宁波银行直销银行投融资平台投资该项目6200300116000122，2016年8月18日13：21：56，支付金额为150000元。通过平台撮合，郭明月与田红等形成借贷关系，广东网金控股股份有限公司所运营的平台向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）下达相关指令，于2016年8月18日，将投资人借款支付到6223162053352908借款人账户。起息时间为2016年8月18日，到期日为2017年8月16日，还款方式为后端付息、后端还款。为确保各投资人合法权益，投资人、郭明月分别与广东网金控股股份有限公司达成直销银行《投融资平台服务协议（2015001版/投资人版）》、直销银行《投融资平台服务协议（2015001版/融资人版）》。根据上述两份服务协议，郭明月作为投保人以马霞等投资人作为被保险人，向永安财保上海公司投保了“永安白领融个人借款保证保险单”，保险单号码为23101009059900160119611。对于马霞向郭明月的150000元借款本金，及自2018年8月18日起至2017年8月16日止。保险期限共12个月，即自2016年8月18日零时起，至2017年8月16日24时止。根据上述两份服务协议，郭明月作为投保人以田红等投资人作为被保险人，向永安财保上海公司投保了“永安白领融个人借款保证保险单”，保险单号码为23100090059900160119608。保险金额项目为田红向郭明月的150000元借款本金，借款期间自2018年8月18日起至2017年8月16日止。保险期限共12个月，即自2016年8月18日零时起，至2017年8月16日24时止。郭明月在约定的还款期限届满后未如约还款，至2017年8月16日欠马霞、田红等投资人借款本金300000元、利息18200元。2017年8月17日，广东网金投资股份有限公司作为被保险人的代理人与永安财保上海分公司进行了定损，确定永安财保上海分公司承保的郭明月的保单号23100090059900160119611个人借款保证保险合同，于2017年8月16日24时00分发生保险责任事故，经乙方报案，甲方及时进行了查勘定损，财产损失159100.00元。同日，永安财保上海分公司作为甲方，广东网金控股股份有限公司作为乙方（被保险人代理人），对于保单号为2310009005990160119608个人借款保证保险合同进行了定损，根据查勘结果及乙方提供了各项材料，经双方友好平等地协商，达成如下定损协议。财产损失人民币159100元。上述两笔借款发生保险责任事故，造成财产损失318200元，广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人于2017年8月17日向永安财保上海分公司提出了索赔申请。2017年8月22日，永安财保上海分公司依据约定将理赔款汇入指定的银行账户内。同日，广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人，向永安财保上海分公司出具了权益转让书，称“你公司签发的永安白领融个人借款保证保险第23101009059900160119611号保险单所承保的投保人（融资人）为郭明月平台融资项目编号优先投资项目6200300116000121的个人借款保证保险，保险金额为人民币159100.00元，于2017年08月16日发生了保险条款规定的保险事故。鉴于贵公司已于2017年08月22日履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权转让给贵公司，并随时为你公司行使上述权利提供协助。我方保证在你公司赔付之前，没有与投保人（融资人）达成任何减免责任的约定；否则，你公司有权拒绝承担保险责任”。同日向永安财保上海分公司发出的另一分权益转让书，称“你公司签发的永安白领融个人借款保证保险第23101009059900160119608号保险单所承保的投保人（融资人）为郭明月平台融资项目编号优先投资项目6200300116000122的个人借款保证保险，保险金额为人民币159100.00元，于2017年08月16日发生了保险条款规定的保险事故。鉴于贵公司已于2017年08月22日履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权转让给贵公司，并随时为你公司行使上述权利提供协助。我方保证在你公司赔付之前，没有与投保人（融资人）达成任何减免责任的约定；否则，你公司有权拒绝承担保险责任”。永安财保上海分公司履行保证责任后，在自行向债务人郭明月追偿无果后，起诉来院。本院认为，郭明月为融资已通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议，接受了平台有关投融资项目的一切条款和规则，平台根据勾选内容为郭明月的融资项目购买保证保险并向永安财保上海分公司交纳了保险费，永安财保上海分公司为印红的融资项目签发了保险单，投保人为郭明月，被保险人为投资人，郭明月与永安财保上海分公司之间的保证保险合同关系已经成立。因郭明月在融资期限届满后未按约定偿还投资人款项，故合同约定的保险事故已经发生。投资人提出索赔申请后，永安财保上海分公司在履行完理赔义务后，被保险人向永安财保上海分公司出具了债权转让书，永安财保上海分公司已经取得了向郭明月代为追偿的权利。因此，永安财保上海分公司要求郭明明支付保险理赔款318200元的请求，符合法律规定，本院予以支持。郭明月未及时向永安财保上海分公司支付代偿的款项，给永安财保上海分公司造成了资金占用损失，由于双方并未对债务追偿进行利息约定，而永安财保上海分公司为债务人于2018年8月22日垫付了借款本息，自垫付之日起即产生利息损失，故其要求自2018年8月16日起计算利息损失，本院不予全部支持，应自垫付之日为2018年8月22日计算利息损失。对于利息的计算标准，自2017年8月18日，至2019年8月19日止，按中国人民银行公布的同期贷款利率水平即年利率4.35﹪计算的请求，本院予以支持；根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》规定，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。自2019年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率水平计算利息的请求，符合法律规定，本院予以支持。郭明月经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第六条、第七条、第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第三款、第二十三条第一款、第六十条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告郭明月于本判决生效后十日内偿付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司为其向债权人马霞等垫付的借款本息159100元及相应利息（利息自2017年8月22日起至2019年8月19日止，按中国人民银行公布的同期贷款利率计算；自2019年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算，至实际付清日止）；二、被告郭明月于本判决生效后十日内偿付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司为其向债权人田红等垫付的借款本息159100元及相应利息（利息自2017年8月22日起至2019年8月19日止，按中国人民银行公布的同期贷款利率计算；自2019年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率水平计算，至实际付清日止）。三、驳回原告永安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6406元，减半收取3203元，由原告永安财产保险股份有限公司上海分公司负担3.11元，被告郭明月负担3199.89元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 员 张睿二〇一九年十二月十二日书记员代 文文附相关法律及司法解释条文：《中华人民共和国民法总则》第六条民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。第七条民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。