山东省乐陵市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1481民初4111号原告：山东乐陵农村商业银行股份有限公司，住所地乐陵市城区阜欣路399号。法定代表人：苑先一，董事长。委托诉讼代理人：马兴华，男，１９６７年１０月１４日生，汉族，住乐陵市城区，系原告公司员工，代理权限为特别授权。被告：程希荣，男，１９６０年１２月１日生，汉族，住乐陵市。委托诉讼代理人：李建新，男，1979年4月2日生，汉族，住乐陵市城区，系程希荣的姑娘女婿，代理权限为特别授权。被告马桂芳，女，1958年4月25日生，汉族，住乐陵市。被告程彩霞，女，1980年2月6日生，汉族，住乐陵市城区。被告马桂芹，女，1966年1月12日生，汉族，住乐陵市。被告：程秀兵，男，1978年4月15日生，汉族，住乐陵市。原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司（简称：乐陵农商银行）与被告程希荣、马桂芳、程彩霞、马桂芹、程秀兵为金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乐陵农商银行委托诉讼代理人马兴华、被告程秀兵、被告程希荣的委托诉讼代理人李建新到庭参加诉讼，被告马桂芳、程彩霞、马桂芹经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼.本案现已审理终结。乐陵农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令五被告偿还借款本金187500元，截止2019年10月21日利息96185.8元，共计283685.8元及直至本息付清日结欠的相应利息、罚息、复利、实现债权的相关费用。2、诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年12月24日，程希荣与原告签订个人借款合同，借款金额198000元，期限12个月，被告程彩霞、马桂芹、程秀兵与原告签订保证合同对该笔借款进行担保。被告马桂芳与程希荣系夫妻关系并签订夫妻双方共同还款承诺书。现被告程希荣未按期偿还贷款，被告马桂芳未履行还款义务，被告程彩霞、马桂芹、程秀兵也未履行连带保证责任，故诉请贵院依法裁判。程希荣、程秀兵辩称，认可诉状中的陈述，现在无力偿还，但会尽力偿还。对于目前尚欠的本金、利息、罚息、复利的数额，请法庭按照合同的约定或者法律规定处理。被告马桂芳、程彩霞、马桂芹未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据：证据一：《个人借款合同》（寨头堡）个借字（2016）年第0157号。证明1：2016年12月24日被告程希荣与我行签订《个人借款合同》，合同金额：198000元，期限：2016年12月24日至2017年12月10日。证明2：合同第八条违约责任，第二款、第四款，已明确我行计收罚息、复利的标准。证据二：《保证合同》（寨头堡）保字（2016）年第0157号。证明2016年12月24日被告程彩霞、马桂芹、程秀兵为上述贷款提供担保并签订签订《保证合同》，承担连带清偿责任。证据三：贷转存凭证（借款借据）。证明：我行于2016年12月24日向程希荣放款198000元，于2017年12月10日到期，月利率9.78750。证据四：《山东省农村信用社贷款账卡及利率变动明细表》。证明：被告程希荣截止2019年10月21日仍欠本金187500元，利息96185.8元，共计283685.8元。还款情况为2018年6月28日偿还贷款本金500元、2019年1月19日偿还贷款本金10000元。截止到2017年7月20日共偿还贷款利息8716.16元。具体欠息情况如下：合同存续期间（20161224-20171210）欠利息14189.92元，欠复利459.08元。20171211-20191021欠罚息64329.31元，欠复利17207.49元。综上所诉截至20191021欠利息罚息、复利合计96185.8元。证据五：《2016年12月份中国人民银行基准利率情况说明》一份。证明：2016年12月份中国人民银行规定的一年期贷款基准利率为4.35%。证据六：关于罚息、复利计算依据的情况说明、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发［2003］251号。证明：我行计收罚息、复利具备合法性，人民银行为国务院行政机构，所推行的行政规章具备法律效力，同时《借款合同》内涉及的违约责任不违反合同法禁止性规定。证据七：《共同还款承诺书》一份。证明1：被告马桂芳与程希荣是夫妻关系，是共同借款人；证明2：被告马桂芳对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。本院组织当事人对证据进行交换和质证。被告程希荣、程秀兵对以上证据与事实均无异议。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告程希荣与被告马桂芳是夫妻关系。2016年11月14日，程希荣、马桂芳签署了共同还款承诺书一份，承诺与程希荣对198000元贷款本息，承担共同还款的连带清偿责任。2016年12月24日，被告程希荣与原告签订（寨头堡支行）个借字（2016）第0157号借款合同，向原告借款198000元，借款期限自2016年12月24日至2017年12月10日，借款利率为固定利率，具体为在借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮170%，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。同时约定违约责任，如未按本合同约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利（即按照罚息利率计收复利）。该合同约定还款方法为定期结息，到期日利随本清：借款人按季结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。该合同第八条第8.7项约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。同时约定该笔借款保证合同的编号：（寨头堡支行）保字（2016）年第0157号。当日，被告程彩霞、马桂芹、程秀兵与原告签订（寨头堡支行）保字（2016）年第0157号保证合同一份，由保证人程彩霞、马桂芹、程秀兵对程希荣在原告处的198000元贷款本金、利息、罚息、复利提供连带保证责任，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2016年12月24,原告将198000元款项转账至程希荣在乐陵市农村信用合作联社寨头堡信用社账户62×××17内。2018年6月28日偿还贷款本金500元、2019年1月19日偿还贷款本金10000元。截止到2017年7月20日共偿还贷款利息8716.16元。本院认为，关于金融借款合同中所约定的利息、罚息、复利是否合法的问题。原、被告订立的借款合同约定的借款年利率为4.35%，符合中国人民银行公布的同期借款利率标准，双方实际执行的借款年利率为4.35%×（1+170%）=11.75%，符合《人民币利率管理规定》中的贷款利率可以存在利率的浮动幅度和浮动利率的规定，由此，认定原、被告关于利息的约定具备合法性；对于原、被告约定的逾期利率（罚息）为贷款利率上浮50%，即年利率为11.75%×（1+50%）=17.625%，符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，即对于逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上可以加收30%-50%，应认定本案中所约定的罚息约定合法；根据该通知的规定，对于不能按时支付的利息，应按罚息利率标准，计收复利，故原告向被告主张的利息、罚息及复利的请求,符合法律规定，本院予以支持。原告与借款人程希荣签订的借款合同、与保证人程彩霞、马桂芹、程秀兵签订的保证合同、共同还款人马桂芳对原告所做的承诺，均系各方当事人真实意思表示，合同依法成立并发生效力，当事人应当按照合同约定，全面履行各自的义务，本案中，原告已将借款通过转账的方式交付给被告程希荣，被告程希荣、共同还款人马桂芳应按照合同约定偿还本金、支付利息，但其仅于2018年6月28日偿还贷款本金500元、2019年1月19日偿还贷款本金10000元；截止到2017年7月20日共偿还贷款利息8716.16元，显然构成违约，根据合同法第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任，故被告程希荣、马桂芳应当承担所借本金的清偿义务，并支付相应的利息、罚息及复利；关于保证人程彩霞、马桂芹、程秀兵的保证责任问题，因为在保证合同中约定，保证人对被告程希荣所贷款项198000元及其产生的利息、罚息、复利及实现债权的费用进行担保，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，原、被告在合同中约定，主债务人履行债务期限届满之日为2017年12月10日，至2019年11月11日原告起诉，尚在二年保证期间内，故被告程彩霞、马桂芹、程秀兵应对被告程希荣、马桂芳从原告处的借款本息（含罚息、复利及实现债权的其他费用）承担连带清偿责任。对于被告偿还原告19216.16元，原、被告均认可系偿还的本息，故原告以借款本金187500元向被告主张权利，并无不当。被告马桂芳、程彩霞、马桂芹经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，也未对原告的主张提出答辩意见，应视为对其自身诉讼权利的处分，并应承担相应的后果。综上，原告提交的证据能够印证其提出的主张，对原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告程希荣、马桂芳于本判决生效后十日内，偿还原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司本金187500元及相应的利息{截止到2019年10月21日前的利息（含利息、罚息、复利）96185.8元，从2019年10月22日以后的利息（含利息、罚息、复利）由被告程希荣、马桂芳按照合同的约定承担，直至本息还清为止}。二、被告马桂芳、程彩霞、马桂芹、程秀兵对上述第一项的全部还款义务承担连带保证责任。三、被告程彩霞、马桂芹、程秀兵承担保证责任后，有权在承担担保责任的范围内向被告程希荣追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5555元，减半收取2777.5元，保全费1938元，合计4715.5元，由被告程希荣、马桂芳、程彩霞、马桂芹、程秀兵共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德州市中级人民法院。审判员  王祁生二〇一九年十二月四日书记员  韩树娜