成都市新都区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0114民初1121号原告富登小额贷款（四川）有限公司成都新都分公司，住所地四川省成都市新都区斑竹园镇竹韵路96-104号，统一社会信用代码91510100732349005P。负责人简婕，该分公司经理。委托代理人裴文全，四川弘泽律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告姚素琼，女，汉族，1962年12月21日出生，住成都市新都区。被告邓兴海，男，汉族，1949年7月14日出生，住成都市新都区。原告富登小额贷款（四川）有限公司成都新都分公司（以下简称富登小额贷款新都分公司）与被告姚素琼、邓兴海小额借款合同纠纷一案，本院于2016年3月1日受理后，依法组成合议庭，于2016年6月27日公开开庭进行了审理。原告富登小额贷款新都分公司的负责人简婕因故未到庭参加诉讼，其委托代理人裴文全到庭参加诉讼；被告姚素琼、邓兴海经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、合议庭组成人员通知书，现公告期已届满，被告姚素琼、邓兴海未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小额贷款新都分公司诉称，2014年3月19日原告富登小额贷款新都分公司与被告姚素琼签订《贷款合同》，合同约定原告出借810000元给被告姚素琼，被告姚素琼、邓兴海以房产提供抵押担保。被告姚素琼归还部分借款后，截止2016年1月22日尚欠原告借款本金548606.71元。经原告多次催收，被告姚素琼仍拒绝还款，二被告也拒绝履行担保义务。为维护原告的合法权益，诉至法院，请求人民法院依法判令：1、解除原告与被告姚素琼签订的《贷款合同》；2、被告姚素琼立即归还借款548606.71元及资金利息（截止2016年1月22日前资金利息为18199.82元，2016年1月22日起至付清之日止的资金利息按照同期人民银行贷款利率4倍计算）；3、判令被告姚素琼支付违约金（截止2016年1月22日违约金为15520.36元，2016年1月23日起至付清之日止的违约金以548606.71元为基数，按每日0.05%计算，每三十日累进计算）；4、被告姚素琼支付催款损失60000元;5、被告邓兴海对被告姚素琼应承担债务负连带清偿责任；6、以上共608606.71元，拍卖抵押物价款优先偿还原告。被告姚素琼、邓兴海未作答辩。原告富登小额贷款新都分公司为证明其主张的事实，在本院规定的举证期限内向本院举出以下证据：贷款合同、最高额抵押担保合同、转账凭证、贷款扣款计划表、还款记录、房屋他项权证、房屋产权抵押品清单、律师费发票各一份，证明被告姚素琼于2014年3月19日与原告签订贷款合同，向原告借款810000元，被告邓兴海提供连带责任担保，被告姚素琼与被告邓兴海以共有房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，贷款扣款计划表上约定了还款周期为48个月，每月应还本息24730.66元，累计应还借款本息合计1187071.68元，借款年利息为11.64%。原告于2014年3月25日通过银行转账方式向被告发放贷款810000元，被告仅按期归还借款本息至2015年11月25日，归还借款本息共计494613.2元，剩余本金548606.71元未归还，截止2016年1月22日未还资金利息为18199.82元；同时证明双方在贷款合同中约定了逾期还款应按照未还款总金额为基数，按每日0.05%计算违约金，每三十日累进计算，截止2016年1月22日违约金为15520.36元；根据原被告贷款合同约定，被告姚素琼还应当支付催款损失律师费60000元。被告姚素琼、邓兴海在本院规定的举证期限内未向本院举证。经审理查明，2014年3月19日原告富登小额贷款新都分公司与被告姚素琼签订《贷款合同》一份，向原告借款810000元，被告邓兴海为该借款提供连带责任担保，同日被告姚素琼、邓兴海与原告签订了《最高额抵押担保合同》一份，约定以被告姚素琼、邓兴海共同共有的位于成都市新都区××单元××号的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，约定了履行债务期限为2014年3月19日至2019年3月18日。合同通用条款第三条约定了贷款利息按月收取，每月还本付息，到期一次还本，按照扣款计划表约定支付每月应还款额，还款贷款期内收取利息总金额377071.68元，每期应还款总额为24730.66元，借款月利率为0.97%。借款期限为48个月。合同通用条款第七条第二款约定了如被告违约，原告有权解除合同并要求被告立即偿还所欠全部贷款本金、利息、违约金及相关费用，如被告逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.05%乘以逾期的天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。合同通用条款第五条约定了担保人的保证责任为连带责任保证，并约定如借款人因违约被要求提前还款时，保证人承担提前还款连带保证责任。2014年3月25日，原告富登小额贷款新都分公司依约向被告支付了借款810000元，被告姚素琼按期归还借款本息至2015年11月25日，后未按照合同约定支付借款本息，截止2016年1月22日尚欠原告借款本金548606.71元。原告多次催收未果，诉至本院。原告因催款发生律师费60000元。另查，被告姚素琼与被告邓兴海系夫妻关系，该债务发生在二被告夫妻关系存续期间。本院认为，原、被告于2014年3月19日签订的《贷款合同》及《最高额抵押担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定及公序良俗原则，合同合法有效。原告已履行了提供借款的义务，被告姚素琼未按合同约定的时间履行偿还借款的义务，应承担相应的违约责任。被告邓兴海作为连带保证人，应当对该笔借款本金、利息及违约金等承担连带保证责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”之规定，同时根据双方签订的《贷款合同》通用条款第七条第二款的约定，双方约定了如被告违约，原告享有合同解除权，故原告有权要求解除合同。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”之规定，由于被告姚素琼未按合同约定履行还款义务，且于2016年5月26日收到了本院向被告公告送达的本案民事起诉状副本、应诉通知书等相关法律文书，故原告要求解除借款合同的意思表示即已到达对方，本院据此认定原、被告双方签订的《贷款合同》于2016年5月26日予以解除。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”之规定，被告应当支付原告从2015年11月26日起至清偿完毕之日止的借款利息。同时，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。”的规定，原、被告在合同中约定如被告逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.05%乘以逾期的天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算，该约定明显超过法律规定，本院确定被告姚素琼应支付原告自2015年11月26日起至清偿完毕之日止以欠款本金548606.71元为基数，按照年利率24%计算逾期借款利息、逾期罚息及催款损失。同时，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，被告姚素琼、邓兴海以其共同共有房屋为该借款提供了抵押担保并办理了抵押登记，故原告应当先以二被告的抵押房屋行使抵押权，以抵押房屋的价值优先受偿，不足部分由被告姚素琼承担还款责任，被告邓兴海对被告姚素琼应当承担的还款责任负连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告富登小额贷款（四川）有限公司成都新都分公司与被告姚素琼签订的《贷款合同》于2016年5月26日予以解除。二、于本判决生效后十日内，被告姚素琼偿还原告富登小额贷款（四川）有限公司成都新都分公司借款本金548606.71元，并支付原告富登小额贷款（四川）有限公司成都新都分公司自2015年11月26日起至清偿完毕之日止以欠款本金548606.71元为基数，按照年利率24%计算逾期借款利息、逾期罚息及催款损失。如被告姚素琼在本判决规定的期限内未履行债务，该款原告富登小额贷款（四川）有限公司成都新都分公司应当先以被告姚素琼、邓兴海的抵押房屋行使抵押权，以抵押房屋的价值优先受偿，不足部分由被告姚素琼承担还款责任，被告邓兴海对被告姚素琼应当承担的还款责任负连带清偿责任。三、驳回原告富登小额贷款（四川）有限公司成都新都分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9886元，由被告姚素琼、邓兴海连带负担【此款原告富登小额贷款（四川）有限公司成都新都分公司已垫付，执行时一并执行】。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  高永伦人民陪审员  欧阳春人民陪审员  黄 剑二〇一六年七月二十五日书记 员代  春 梅