重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2015)津法民初字第11253号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江津支行，住所地重庆市江津区几江街道办事处滨江西路津辉花园E栋，组织机构代码67613221-4。负责人：易仕云，行长。委托代理人：张正，原告公司员工，一般代理。被告：胡秉昌，男，汉族，1962年10月27日出生，住重庆市江津区。被告：郑九群，女，汉族，1965年1月13日出生，住重庆市江津区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行（以下简称农商行江津支行）与被告胡秉昌、郑九群金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月26日立案受理后，依法由审判员王璐担任审判长，与代理审判员李青茂、人民陪审员白世勇组成合议庭，适用普通程序于2016年7月1日公开开庭进行了审理。原告农商行江津支行的委托代理人张正到庭参加了诉讼。被告胡秉昌、郑九群经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告农商行江津支行诉称：被告胡秉昌于2011年2月10日因购买重庆市建群房地产开发有限公司开发的江津区鼎山街道滨江大道东段102号半岛明珠19幢C3-12-4号房屋（原地址为江津区几江街道东部新城C4地块半岛明珠C3幢1单元12-4号），建筑面积为156.94平方米（原建筑面积143.46平方米），需向原告申请办理个人房屋按揭贷款52万元。2011年2月26日，原告与被告胡秉昌签订《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号：江津支行2011年个房按字第1501012011200338号），借款期限15年，合同约定2026年2月25日到期，借款借据约定2026年5月18日到期；合同约定贷款年利率按中国人民银行同期基准利率执行；贷款逾期后，按该笔贷款执行利率的基础上再上浮50%。该借款由被告胡秉昌位于江津区鼎山街道滨江大道东段102号半岛明珠19幢C3-12-4号，建筑面积为156.94平方米的住房（原地址为江津区几江街道东部新城C4地块半岛明珠C3幢1单元12-4号，原建筑面积143.46平方米）提供抵押担保，并经江津区房地产交易所办理抵押登记。原告依照合同约定于2011年5月19日向被告胡秉昌在原告开立的庄户发放房屋按揭贷款52万元，当日原告按合同约定将发放给胡秉昌的52万元借款转到了重庆市建群房地产开发有限公司的账户中。二被告是夫妻关系。被告胡秉昌从2015年7月19日起已连续4期未按时支付按揭款，至今共欠缴按揭款17711.5元。其中，欠缴本金9209.9元、利息8169.96元、逾期利息复利153.34元、逾期本金罚息178.3元。原告多次催收未果，故起诉来院，请求判令：1、解除原、被告签订的《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号：江津支行2011年个房按字第1501012011200338号）。2、被告胡秉昌偿还原告借款本金425125.88元。3、被告胡秉昌支付原告借款利息8169.96元、逾期利息复利153.34元、逾期本金罚息178.3元（从2015年5月19日起计算至2015年11月18日）；后续的利息（包括罚息、复利），按合同约定的逾期利率计算至本息还清时止。4、原告对被告胡秉昌位于江津区鼎山街道滨江大道东段102号半岛明珠19幢C3-12-4号，建筑面积为156.94平方米，产权证号为203房地证2013字第13895号的住宅，在进行拍卖、变卖或折价后的价值范围内优先受偿。5、被告郑九群对上述款项承担连带担保责任。6、本案的诉讼费由二被告承担。被告胡秉昌、郑九群未作答辩。经审理查明：二被告系夫妻关系。2011年2月26日，原告农商行江津支行（贷款人、甲方）与被告胡秉昌（借款人、乙方、抵押人、丙方）签订《个人房屋按揭贷款合同》，主要约定：1、借款金额为人民币52万元整；2、借款期限为180个月，即自2011年2月26日起至2026年2月25日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准，如贷款分期归还的，分期归还时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准；3、贷款利率为浮动利率，执行基准利率，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整，发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定；4、借款人未按本合同约定期限归还贷款的，从逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%，且利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。5、本合同的还款方法为等额本息还款法；6、被告胡秉昌以其所有的位于江津区鼎山街道滨江大道东段102号半岛明珠19幢C3-12-4号，建筑面积为156.94平方米，产权证号为203房地证2013字第13895号的房屋为该借款提供抵押担保；7、贷款人在本合同项下的全部或部分债务本金或利息期限届满但未得到清偿的，贷款人有权行使抵押权，并有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；8、借款人违约的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权暂停、取消发放和支付本合同项下的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息或相关费用，收取罚息、违约金、复利，解除与借款人的借贷关系等。2013年8月29日，原、被告双方在重庆市江津区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2011年5月19日，原告农商行江津支行向被告胡秉昌发放贷款520000元，其借款借据记载：借款期限自2011年5月19日起至2026年5月18日，年利率为中国人民银行同期基准利率。嗣后被告胡秉昌未能按约还款，连续拖欠原告借款本息，截至2015年11月18日，被告胡秉昌拖欠原告借款本金9209.9元、共欠借款本金425125.88元，利息8169.96元、逾期利息复利153.34元、逾期本金罚息178.3元。原告催收未果，遂诉至本院，提出上述诉请。上述事实，有原告提交的《个人按揭贷款申请（审批）表》、《个人房屋按揭贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《重庆农村商业银行借款借据》、《重庆市土地房屋预告登记证明》、《重庆市商品房买卖合同》、203房地证2013字第13895号房地产权证、203房地证（押）2013字第11022号房地产权证、贷款逾期本息计算清单、二被告结婚证复印件，以及当事人陈述等证据，经庭审质证和本院审查属实，予以确认。本院认为，原告与被告签订的《个人房屋按揭贷款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告胡秉昌发放了贷款，已履行合同约定的义务。因本案被告胡秉昌作为借款人未按期足额偿还借款本息，已构成违约。故原告要求解除《个人房屋按揭贷款合同》以及被告胡秉昌偿还原告贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。被告胡秉昌以其所有的位于江津区鼎山街道滨江大道东段102号半岛明珠19幢C3-12-4号，建筑面积为156.94平方米，产权证号为203房地证2013字第13895号的房屋为借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，有权对该抵押物优先受偿。现被告胡秉昌未按合同约定归还借款本息，原告要求对其提供的抵押物即位于江津区鼎山街道滨江大道东段102号半岛明珠19幢C3-12-4号，建筑面积为156.94平方米，产权证号为203房地证2013字第13895号的房屋享有优先受偿权，本院予以支持。债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中，被告胡秉昌以个人名义对原告负债的时间是在被告胡秉昌、郑九群的婚姻关系存续期间。被告胡秉昌、郑九群并没有举证证明原告与被告胡秉昌明确约定该债务为胡秉昌的个人债务，或者被告郑九群与胡秉昌对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有、并且原告知道该约定。被告郑九群经本院公告传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利。因此被告胡秉昌以个人名义对原告所负的债务应当按照夫妻共同债务处理。被告郑九群应对全部贷款本息承担共同清偿责任。原告请求被告郑九群承担连带还款义务并无不妥，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、解除原告与被告胡秉昌、郑九群于2011年2月26日签订的《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号：江津支行2011年个房按字第1501012011200338号）。二、被告胡秉昌在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行借款本金425125.88元；三、被告胡秉昌在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行截至2015年11月18日的利息8169.96元、逾期利息复利153.34元、逾期本金罚息178.3元，以后的利息、复利、罚息按合同约定计算至本金还清时止；四、原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行有权在上述款项范围内对被告胡秉昌所有的位于江津区鼎山街道滨江大道东段102号半岛明珠19幢C3-12-4号（建筑面积为156.94平方米，产权证号为203房地证2013字第13895号）的住宅房，在进行拍卖、变卖或折价后的价值范围内优先受偿。五、被告郑九群对上述债务承担连带清偿责任。如果被告胡秉昌、郑九群未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7804元，公告费300元，合计8104元，由被告胡秉昌、郑九群负担。此款原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行已预交本案受理费3902元，公告费300元，合计4202元，经其同意，由被告胡秉昌、郑九群在履行上述判决确定的义务时一并支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行。另3902元，由被告胡秉昌、郑九群在本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王 璐代理审判员  李青茂人民陪审员  白世勇二〇一六年八月十六日书 记 员  江 明