河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2016)豫0105民初3079号原告兴业银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市金水路。代表人康鹏，行长。委托代理人徐恩民，男，1980年7月19日出生，汉族，该分行员工，住郑州市金水区。委托代理人高行健，男，1986年11月28日出生，回族，该分行员工，住郑州市金水区。被告孟金金，女，1984年2月2日出生，汉族，住河南省睢县。被告安德正，男，1976年10月23日出生，汉族，住浙江省天台县。被告孟金金、安德正的委托代理人项修成、李明伟，河南天新律师事务所律师。被告河南捷宏置业有限公司，住所地郑州市金水区建业路90号院5号楼东三单元。法定代表人许清水，董事长。委托代理人周胜豪、史婧，河南辰中律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司郑州分行（以下简称兴业银行）诉被告孟金金、安德正、河南捷宏置业有限公司（以下简称捷宏公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告兴业银行的委托代理人徐恩民，被告孟金金、安德正的委托代理人项修成，被告捷宏公司的委托代理人周胜豪、史婧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行诉称：2010年3月22日，原告与三被告签订了一份《个人购房抵押（保证）借款合同》。合同约定，借款金额为60万元，借款期限为240个月，自2010年3月22日起至2030年3月22日止。贷款利率为央行同期同档次利率下浮30%，按年浮动。如借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。被告捷宏公司对上述借款提供连带保证。被告孟金金以其名下位于金水区××、××路西××楼××单元××号房屋为该借款提供抵押保证，并办理了相应的抵押手续。合同签订后，原告于2010年4月6日向被告孟金金发放了贷款60万元。但被告孟金金、安德正违反合同约定未按时偿还每月到期借款本息。截止2015年12月1日，被告孟金金、安德正欠借款本金487400.04元、利息（含逾期利息、罚息）2140.74元。按照合同约定，被告孟金金、安德正未按借款合同约定还本付息，原告有权要求被告孟金金、安德正提前归还借款本息及相关费用。原告有权以被告孟金金抵押的财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，有权要求被告捷宏公司承担连带保证责任，并有权要求上述被告承担原告采取诉讼、仲裁等方式实现债权时支付的诉讼费、执行费、保全费及其他实现债权的必要费用。故此，原告诉至法院，请求判令：1、被告孟金金、安德正立即偿还原告借款本金487400.04元、利息（含逾期利息、罚息）2140.74元，本息共计489540.78元（利息暂计算至2015年12月1日，以后依合同约定连续计算至本息全部清偿完毕为止）；2、被告捷宏公司在保证责任范围内对上述借款承担连带保证责任；3、原告兴业银行有权对被告孟金金名下位于金水区××、××路西××楼××单元××号的房屋折价或者拍卖、变卖的价款在抵押担保范围内优先受偿；4、本案诉讼费及其他实现债权的费用由被告承担。原告兴业银行所举证有：1、《个人购房抵押（保证）借款合同》；2、预售房屋抵押登记证明；3、借款借据；4、被告还款明细及贷款账户信息查询单。被告孟金金、安德正辩称：被告孟金金与安德正确实与原告签订合同。借款本息以实际借款为准。二被告要求继续履行合同，希望调解。被告孟金金、安德正均未举证。被告捷宏公司辩称：被告捷宏公司不应承担阶段性担保责任，因为：抵押权已经设立，阶段性担保目的已经实现；原告房屋已经具备办理他项权证的条件，原告怠于办理他项权证，应视为条件已经实现；原告所提供合同中，关于阶段性担保的约定属于明显加重他方权利，排除自己义务的格式条款，依法归于无效。被告捷宏公司所举证有：1、（2014）金民二初字第386号民事判决书；2、证明。经审理查明：2010年3月22日，原告兴业银行（作为债权人、抵押权人）与被告孟金金（作为主债务人、抵押人）、安德正（作为共同债务人、抵押物共有人）、捷宏公司（作为保证人）共同签订了一份《个人购房抵押（保证）借款合同》，主要内容为：被告孟金金、安德正因购买房产资金不足，向原告申请个人购房借款，被告孟金金、安德正、捷宏公司愿意提供担保，原告同意发放借款；借款金额为60万元；借款期限为240个月，自2010年3月22日至2030年3月22日止；借款用途为购买被告孟金金、安德正的第一套住房；借款基准利率按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率；借款利率按照百分比浮动定价，为基准利率下浮30%确定；借款利率浮动方式采用固定日浮动方式，利率浮动周期为年；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；还款（放款）账户户名：孟金金，还款（放款）账户：46×××61，收款人名称：河南捷宏置业有限公司，收款人账户：41×××28，收款人开户银行：建行郑州直属分行，被告孟金金、安德正同意并授权原告直接将款项划至收款人账户；借款还本付息日期为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的1日及借款到期日为还款日；被告孟金金、安德正按照等额本息偿还法偿还借款本息，直至还清全部借款本息为止；所购（抵押）房产的地址：金水区郑汴路南、商贸路西升龙凤凰城A区2号楼2单元13层1312号，建筑面积129.26平方米，购房合同编号：10535727，房屋类型：住宅；购买（评估）总价：752851元；抵押期限登记为2010年3月22日至2030年3月22日止，如抵押期限届至，被告孟金金、安德正未还清主债务的，则原告依法享有的抵押权不变且被告孟金金、安德正应办妥续抵押登记手续；抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等；被告捷宏公司在本合同项下承担连带保证责任；保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及债权人实现债权的费用等；保证方式为连带责任保证；保证期间为阶段性担保：保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年，如果被告孟金金、安德正已办妥房屋所有权证和以原告为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自被告孟金金、安德正将该房屋的抵押权利凭证正本等交由原告收执之日起，被告捷宏公司的保证责任解除，但对于在该日之前已经到期的被告孟金金、安德正的债务，以及该日之前发生的被告捷宏公司或/及被告孟金金、安德正的违约而引起的本合同项下债务的，被告捷宏公司仍应承担保证责任和相应的违约责任；原告按照本合同的约定提前收贷，或发生法律、行政法规规定情况下主债务履行期提前届满时，保证期间为自原告确定的本合同债务提前到期之日起两年；被告捷宏公司承诺，当被告孟金金、安德正未依约履行本合同项下债务时，无论原告对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），应该均有权直接要求被告捷宏公司承担全部担保责任，而无需先行行使其他担保权利；被告捷宏公司承诺在本合同保证条款项下的债务均为见索即付，即只要原告向被告捷宏公司提交列明合同号与主债务金额的借款催收通知文书，被告捷宏公司就应当在收到之日履行清偿责任，同时，被告捷宏公司在此不可撤销地授权原告在发出借款催收通知文书后，无须经过法律程序有权从被告捷宏公司的任何账户中扣款；在本合同中既有抵押担保又有保证担保的，原告有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使抵押担保，也可以先行使保证担保，还可同时行使抵押担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务；被告孟金金、安德正不按本合同规定按时偿还借款本息，即构成违约，原告有权解除借款合同，要求被告孟金金、安德正清偿所有到期或者未到期的借款本金、利息及其他费用；被告孟金金、安德正、捷宏公司违约的，原告可以要求被告孟金金、安德正、捷宏公司支付本合同项下借款金额5%的违约金；实现债权的费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、公告费等。2010年4月6日，被告孟金金向原告兴业银行出具了一份借款借据，主要载明：借款人名称：孟金金，借款金额：60万元，用途：购房，借款方式：抵押，期限：2010年4月6日至2030年4月6日。2010年4月7日，郑州市住房保障和社会管理局填发的《郑州市预购商品房抵押登记证明》主要载明：抵押权人：兴业银行股份有限公司郑州分行，抵押人（××）：孟金金，开发商：河南捷宏置业有限公司，房屋座落：金水区××、××路西××楼××单元××1312，建筑面积129.26平方米，商品房买卖合同号：10535727，履债期限：自2010年3月22日至2030年3月22日，权利价值：60万元，合同价值：75.29万元。自2012年12月21日起至2013年4月27日，被告孟金金连续四期逾期还款。自2013年7月31日起至原告起诉之日，被告孟金金均逾期还款。2016年1月6日原告兴业银行提起本诉。审理中，原告提交的零贷贷款账户信息查询显示：截止2016年4月25日，被告孟金金尚欠原告贷款本金余额479444.96元，逾期利息1664.07元，逾期罚息15.64元。针对该信息查询，被告捷宏公司无异议，提出自2012年12月31日起至2016年3月25日，原告兴业银行扣划被告捷宏公司保证金共计152699.03元。法庭调查原告兴业银行：你诉请的借款本金、利息中是否已经扣除了被告捷宏公司垫付的部分？原告兴业银行答：起诉时被告捷宏公司仍承担阶段性担保责任，每期在借款人未按时还款的情况下，原告从被告捷宏公司的保证金账户中扣除，起诉以后原告又在每期借款日和还款日扣除被告捷宏公司的保证金，截止2016年4月25日，本金剩余479444.96元，应还利息（含罚息）3115.62元。法庭调查被告孟金金、安德正：涉案房屋是否已经办妥了房产证和抵押登记手续？被告孟金金、安德正答：没有办理。本院认为：原告兴业银行与被告孟金金、安德正、捷宏公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应依约全面履行自己的义务。（2014）金民二初字第386号民事判决书中审理查明“合同签订后，2010年4月26日兴业银行（即本案原告）将60万元贷款支付给被告（即本案被告孟金金）指定的原告（即本案被告捷宏公司）账户内”，该判决书已经生效，结合本案中审理查明被告孟金金向原告兴业银行出具借款借据并实际还款的事实，可以认定原告兴业银行已如约履行了发放贷款的义务。根据合同约定，被告孟金金、安德正不按合同规定按时偿还借款本息，即构成违约，原告有权解除借款合同，要求被告孟金金、安德正清偿所有到期或者未到期的借款本金、利息及其他费用。现被告孟金金、安德正未如约履行还款义务，已构成违约，原告兴业银行要求被告孟金金、安德正偿还剩余到期及未到期的借款本息（含罚息），合法有据，本院予以支持。被告捷宏公司作为被告孟金金、安德正的保证人向原告兴业银行提供阶段性连带保证责任担保，依据合同约定，如果被告孟金金、安德正已办妥房屋所有权证和以原告为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自被告孟金金、安德正将该房屋的抵押权利凭证正本等交由原告收执之日起，被告捷宏公司的保证责任解除，现该解除条件尚未成就，被告捷宏公司的保证责任未免除。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。”合同约定：当被告孟金金、安德正未依约履行债务时，无论原告对合同项下的债权是否拥有保证、抵押、质押等其他形式的担保，均有权直接要求被告捷宏公司承担全部担保责任，而无需先行行使其他担保权利；该约定合法、有效。故原告兴业银行要求被告捷宏公司对被告孟金金、安德正的上述债务承担连带保证责任并无不当，本院予以支持。被告孟金金自愿以其名下位于金水区××、××路西××楼××单元××1312（商品房买卖合同号：10535727）的房产向原告兴业银行提供抵押担保，且已办理了以原告为抵押权人的抵押登记，抵押权已依法设立，原告兴业银行请求对被告孟金金名下的该抵押房产行使优先受偿权并无不当，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十七条规定，判决如下：一、被告孟金金、安德正偿还原告兴业银行股份有限公司郑州分行借款本金479444.96元及利息（截至2016年4月25日的利息（含罚息）为3115.62元；自2016年4月26日起的利息（含罚息）按照合同约定计算至实际清偿之日止），于判决生效后10日内付清；二、被告孟金金、安德正不履行判决第一项债务时，原告兴业银行股份有限公司郑州分行有权依法对被告孟金金名下位于金水区郑汴路南、商贸路西2号楼2单元13层1312（商品房买卖合同号：10535727）房产以拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告河南捷宏置业有限公司对判决第一项债务承担连带清偿责任；被告河南捷宏置业有限公司承担清偿责任后，有权向被告孟金金、安德正追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8643元、保全申请费2968元，共计11611元，由被告孟金金、安德正、河南捷宏置业有限公司负担，于判决生效后10日付清。被告河南捷宏置业有限公司负担后，有权向被告孟金金、安德正追偿。如不服本判决，可自判决书送达次日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  李楠楠人民陪审员  陈月云人民陪审员  张素萍二〇一六年六月六日书 记 员  吴若伟