辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2016）辽0102民初9508号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王宁，系该支行行长。委托诉讼代理人：刘冉强，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭诗琦，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。被告：欧艳，女，1978年10月28日出生，汉族，无职业，住沈阳市皇姑区。被告：尤峥嵘，男，1984年3月10日出生，满族，无职业，住沈阳市皇姑区。委托诉讼代理人：尤凯德（系尤峥嵘父亲），男，1959年4月8日出生，满族，系退休人员，住沈阳市皇姑区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉被告欧艳、尤峥嵘金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员程惠华独任审判，于2016年10月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郭诗琦，被告欧艳、被告尤峥嵘委托诉讼代理人尤凯德到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称：被告欧艳于2013年7月向原告申请借款，用于个人经营，双方于2013年7月5日签订了《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》。合同约定原告给与被告可循环授信额度4,650,000元，授信期限为2013年8月14日至2019年8月14日。同日，被告尤峥嵘与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告欧艳在《个人授信及担保协议》项下的债务承担连带保证责任。同时，被告欧艳以自有的房产为授信额度内所有的借款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、××实现债权的费用等。还款方式为按月结息，按月还本，等额本息。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为固定日调整。如果借款人未按合同约定还本付息，则在合同执行利率水平上加收50%计收罚息。此后，被告在2013年8月16日生成1笔贷款，该笔贷款未按时结清，尚欠本金人民币2,318,235.57元，利息、罚息、复息合计人民币13,343.81元（以上本金及利息截止日为2016年7月21日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）。综上，为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，原告依据《民法通则》、《合同法》等相关法律法规的规定，以及原被告签订的《个人授信及担保协议》第35条以及《个人授信最高额不可撤销担保书》的约定，向贵院提起诉讼，恳请贵院依法保护原告的合法权益，支持原告的诉讼请求。诉讼请求：1、请求法院判令原、被告双方签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》提前到期；2、请求法院判令被告偿还所欠原告贷款本金人民币2,318,235.57元，利息、罚息、复息合计人民币13,343.81元（以上本金及利息截止日为2016年7月21日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）；3、请求法院判令原告对被告欧艳名下位于沈阳市东陵区东陵东路121-19号（104），建筑面积为270.86平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告尤峥嵘为授信申请人欧艳在《个人授信及担保协议》项下所欠我行的所有债务承担连带保证责任；5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告欧艳辩称：欠款事实属实，原告起诉后我于2016年9月30日偿还了20万元，希望与原告协商解决。被告尤峥嵘辩称：原告所述属实，希望与原告调解解决。经审理查明，2013年7月5日，被告欧艳（授信申请人、抵押人）向原告（××）申请个人授信并与原告签订《个人授信及担保协议》（协议编号为13999124084027860），原告同意向被告提供授信额度4,650,000元，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为72个月，即从2013年8月14日起至2019年8月14日止，授信申请人应在该期间内向××提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，××有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第一扣款账户为60×××68。被告欧艳以其所有的位于沈阳市东陵区东陵东路121-19号（104），建筑面积270.86平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2013年8月15日被告欧艳按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人未按本协议约定按时足额偿还贷款本息的或连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，××有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。抵押担保的范围为××根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和,以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和××实现债权的相关费用；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。××与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，××有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，××有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，××另行追索。当日，被告向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》。被告申请的授信额度为4,650，000元，贷款期限60个月，利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率上浮40%，等额还款，账单周期为1天，结息日为每月21日，利率调整方式为固定日调整。协议签订后，被告通过周转易功能借款4,650,000元，并于2013年8月16日生成一笔4,650,000元的贷款,被告自2016年6月21日起开始逾期还款。被告欧艳于原告起诉后偿还本息合计549,975元，截止至2016年11月15日，被告尚欠借款本金1,796,825.16元，利息、罚息、复利合计38,353.13元。2013年7月5日，被告尤峥嵘出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，同意为欧艳和原告签订的编号为13999124084027860的《授信协议》项下被告欧艳所欠原告的所有债务承担连带保证责任。保证范围为根据《授信协议》向被告欧艳提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币肆佰陆拾伍万元整），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和实现债权的一切相关费用。包括但不限于各具体合同发放的贷款本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和有关费用；原告向被告欧艳追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间为自担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。上述事实，有原、被告当庭陈述、《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、被告户口本及身份证复印件、离婚证复印件、无婚姻登记记录证明、客户逾期帐单、贷款支付明细、房产证及契税证复印件、他项权利证复印件、核实被告信息照片等证据在卷佐证，经庭审审查，本院予以确认。本院认为，原告与被告欧艳签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》合法有效，本院予以确认。《个人授信及担保协议》约定，借款人未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，××有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。现被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，已构成违约，应承担相应的责任，故原告要求《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》提前到期并归还全部贷款本息的请求，本院予以支持。又因合同中约定如被告欧艳未按期还款，原告有权对被告欧艳提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿，本院对原告要求对位于沈阳市东陵区东陵东路121-19号（104）房产行使抵押权的诉讼请求，予以支持。被告尤峥嵘同意对被告欧艳所欠所有债务承担连带保证责任，本院对原告要求被告尤峥嵘承担连带保证责任的诉讼请求，予以支持。被告尤峥嵘在承担保证责任后，可向被告欧艳追偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告欧艳于2013年7月5日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；二、被告欧艳于本判决发生法律效力后15日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金1,796,825.16元，利息、罚息、复利合计38,353.13元（截止至2016年11月15日）；并自2016年11月16日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至实际清偿之日止；三、如被告欧艳逾期还款，原告有权对被告欧艳抵押的位于沈阳市东陵区东陵东路121-19号（104），建筑面积270.86平方米房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿的权利；四、被告尤峥嵘对上述欠款承担连带保证责任。五、被告尤峥嵘承担保证责任后，可依法向被告欧艳追偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25,453元，减半收取12,727元，保全费5,000元，由被告欧艳、尤峥嵘承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  程惠华二〇一六年十一月十六日书记员  张 琦本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。