重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25514号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：宣善勤，男，1974年10月25日出生，汉族，住重庆市荣昌县。被告：胡力子，女，1976年5月25日出生，汉族，住重庆市荣昌县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告宣善勤、被告胡力子信用卡纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘、被告宣善勤到庭参加诉讼，被告胡力子经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.宣善勤、胡力子共同偿还重庆银行截至2018年9月27日的信用卡透支本金62179.25元，利息16947.60元，违约金67859.18元，分期手续费7083.39元，并支付从2018年9月28日起的利息以本金62179.25元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.本案诉讼费用全部由宣善勤、胡力子承担。事实和理由：2015年3月31日，宣善勤向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。宣善勤通过该信用卡办理大额现金分期业务，胡力子作为宣善勤的配偶向重庆银行出具共同还款承诺书，承诺愿意就该款承担共同还款责任。嗣后，宣善勤通过该卡透支消费，截至2018年9月27日，宣善勤尚欠154069.42元未给付重庆银行。被告宣善勤辩称，信用卡是本人办理及使用的，大额现金分期贷款也是本人申请的；宣善勤于2018年12月27日还款500元，于2019年2月28日还款100元，于2019年9月17日还款300元，上述共计还款900元，该款项应冲抵尚欠本金；利息、费用计收标准过高，请求予以调整；违约金不应收取，请求予以驳回；现经济困难，希望能与重庆银行协商在2020年10月底之前偿还30000元，剩余本金于2021年5月底之前偿还；另宣善勤与胡力子已离婚，胡力子独自抚养子女生活困难，希望能够免除胡力子的共同还款责任，由宣善勤独自偿还欠款。被告胡力子未答辩。经审理查明，2015年3月31日,宣善勤向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了宣善勤的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；宣善勤以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，应支付透支款项从记账日至还款到帐日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；宣善勤可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还重庆银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；每期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；宣善勤如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元等内容。宣善勤在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，宣善勤向重庆银行提交信用卡大额现金分期功能申请表和重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书。信用卡大额现金分期功能申请表载明：宣善勤大额现金分期款项提取申请获批后，重庆银行将款项划至宣善勤指定的重庆银行本人借记卡同名结算账户；大额现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，大额现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账；宣善勤在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期大额现金分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若宣善勤不履行债务，无须经重庆银行特别告知，宣善勤的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，宣善勤应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金等内容。重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书载明：宣善勤自愿申请重庆银行信用卡大额现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至宣善勤在重庆银行开立的借记卡账户；宣善勤申请大额现金分期金额为200000元，分期期数为36期，分期手续费率为15%，手续费分期收取；宣善勤同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，宣善勤承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。另胡力子向重庆银行出具《共同还款承诺书》，载明胡力子与宣善勤系夫妻关系，胡力子已知晓宣善勤向重庆银行申请信用卡大额现金分期业务事宜，若宣善勤成功申请该业务，胡力子将于宣善勤共同履行还款义务。嗣后，重庆银行向宣善勤发放了信用卡。2015年6月5日，宣善勤的指定银行账户收到重庆银行发放的大额现金分期贷款100000元。同时宣善勤使用该张信用卡透支消费，宣善勤的信用卡消费记录显示，其单次消费金额多数为5000元以下，消费地点包括小家电市场、加油站、超市、建材经营部、药店等，其使用该张信用卡最后一笔消费的时间为2016年4月15日。嗣后，宣善勤未按约偿还欠款。2017年2月18日，重庆银行宣布宣善勤的大额现金分期贷款提前到期，要求一次性收回未摊销本金44444.4元和剩余手续费6666.72元。截至2018年9月27日，宣善勤尚欠重庆银行信用卡透支本金61279.25元、利息16947.60元、分期手续费7083.39元，其中分期手续费7083.39元包括已到期分期手续费833.34元和未到期分期手续费6250.05元。后宣善勤于2018年12月27日还款500元，于2019年2月28日还款100元，于2019年9月17日还款300元。审理中，重庆银行与宣善勤一致确认上述还款冲抵尚欠本金，故现宣善勤尚欠重庆银行信用卡透支本金60379.25元，截至2018年9月27日的利息16947.60元、分期手续费7083.39元，其中分期手续费7083.39元包括已到期分期手续费833.34元和未到期分期手续费6250.05元。另查明，宣善勤与胡力子于2000年12月26日登记结婚，于2016年6月23日登记离婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细、重庆银行信用卡大额现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书、服务通知确认函、信用卡业务客户告知函、共同还款承诺书、婚姻档案材料、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，宣善勤与重庆银行签订的信用卡领用合约、宣善勤向重庆银行提交的信用卡大额现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及大额现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向宣善勤发放了信用卡，并通过该信用卡向宣善勤发放了大额现金分期的贷款。宣善勤理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。宣善勤应当偿还重庆银行透支本息、截至2016年12月31日的滞纳金，但重庆银行收取的利息和截至2016年12月31日滞纳金的总和不宜超过年利率24%。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与宣善勤通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间宣善勤应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于胡力子的共同还款责任问题。首先，胡力子出具《共同还款承诺书》，承诺对宣善勤向重庆银行申请信用卡大额现金分期业务所负债务承担共同履行还款义务，因此，胡力子应对宣善勤信用卡大额现金分期业务所产生的债务承担共同还款责任。其次，本案所涉信用卡透支消费欠款发生在胡力子与宣善勤的夫妻关系存续期间，另胡力子是知晓宣善勤向重庆银行申办信用卡的相关事宜，故胡力子应对本案信用卡消费欠款承担共同还款责任。综上，胡力子应对宣善勤本案所涉的全部债务承担共同还款责任。被告胡力子经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告宣善勤、被告胡力子在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司透支本金60379.25元，截至2018年9月27日的利息16947.60元、到期分期手续费833.34元，并支付自2018年9月28日起至欠款付清时止，以欠款本金60379.25元为基数按日利率万分之五计算的利息；二、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费3381元，由被告宣善勤、被告胡力子负担2921元，由原告重庆银行股份有限公司负担460元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  宋 涛人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  舒 展二〇一九年十二月十二日法官 助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅