河南省南乐县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0923民初2421号原告：田进林，男，1953年4月3日生，汉族，住南乐县。原告：韩巧真，女，1953年4月29日生，汉族，住南乐县。原告：宋改平，女，1971年2月20日生，汉族，住南乐县。原告：田志凯，女，1993年5月26日生，汉族，住南乐县。原告：田凯龙，男，1995年5月15日生，汉族，住南乐县。原告：田志隆，男，2006年2月9日生，汉族，住南乐县。委托诉讼代理人：范相民，河南长庚律师事务所律师。委托诉讼代理人：范一凡，河南长庚律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司，住所地：濮阳市中原路。负责人：李淑娟，系该公司总经理。委托诉讼代理人：杨防汛，男，1963年7月8日生，汉族，系该公司员工。委托诉讼代理人：王立鹏，河南中原法汇律师事务所律师。原告田进林、韩巧真、宋改平、田志凯、田凯龙、田志隆与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司（以下简称濮阳支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2017年6月12日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告田志凯、田凯龙及其六原告委托诉讼代理人范相民，被告濮阳支公司委托诉讼代理人王立鹏、杨防汛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，原告亲属田军赏于2013年6月29日与被告签订了个人人身保险合同，险种为长顺保两全保险及附加长顺保意外伤害保险，保险合同身故受益人及分配方式为法定，保险期间自2013年6月30日零时起至2044年6月29日二十四时止。长顺保两全保险每期保险费1882元，附加长顺保意外伤害保险2份每期保险费926元。长顺保两全保险身故保险金＝本合同及附加长顺保意外伤害保险合同约定的单期保险费之和×被保险人身故时本合同已到期保险费应付期数×110%。附加长顺保意外伤害保险基本保险金额按份计算，每份为人民币100000元，C类意外伤害的保险金额为基本保险金额的2倍，D类意外伤害的保险金额等同于基本保险金额。2014年5月31日田军赏与被告签订个人人身保险合同，险种为乐享安康两全保险（分红型）B款2份及附加乐享安康住院补贴医疗保险2份，保险期间自2014年6月1日零时起至2054年5月31日二十四时止。乐享安康两全保险（分红型）B款每期保险费2650元，附加乐享安康住院补贴医疗保险每期保险费1938元。2019年3月15日15时55分左右，田军赏在濮阳市恒耐特钢有限公司院内驾驶叉车移动彩钢瓦时发生侧翻，田军赏被砸伤，经南乐县人民医院抢救无效死亡。原告认为田军赏与被告签订的个人人身保险合同合法有效，田军赏按照约定给付了保险费，现田军赏驾驶叉车意外身故，被告应按照合同约定赔偿意外伤害身故保险金，被告先以无证驾驶拒绝给付，后同意按照D类支付保险金额，故原告诉至法院，请求法院判令被告给付原告意外伤害身故保险赔偿金441472.8元，诉讼费由被告承担。被告濮阳支公司辩称：田军赏驾驶的叉车属于特种车辆，而其持有的C证允许驾驶的是小型机动车，特种车辆应当取得驾驶特种车辆的驾驶证，田军赏驾驶叉车属于无证驾驶，依据双方签订的保险合同及保险法的法律规定，无证驾驶被告责任应当免除，按照约定被告只退还已交保单的现金价值，该现金价值已经退还给原告方，应当驳回原告对被告的诉讼请求。原告田进林、韩巧真、宋改平、田志凯、田凯龙、田志隆就其诉称向本院提交的证据有：1、六原告身份证复印件及户口本、南乐县谷金楼乡三坡村村委会出具的证明、宋改平与田军赏结婚证各一份，证明六原告与田军赏的亲属关系；2、证人证言两份，证明田军赏发生事故的原因及受伤经过；3、南乐县人民医院诊断证明书一份、病历一页，证明田军赏驾驶叉车发生侧翻被重物砸伤经抢救无效死亡；4、南乐县人民医院出具的死亡证明书一份，证明田军赏是重型开放性颅脑损伤死亡；5、南乐县谷金楼乡三坡村村委会出具的证明一份，证明田军赏已经土葬；6、田军赏驾驶证一份，证明田军赏具有C证，有效期自2018年2月16日至2028年2月16日；7、保险合同两份，证明田军赏与被告具有人身保险合同关系，田军赏意外身故被告应当按照保险合同予以给付保险金。被告濮阳支公司就其辩称向本院提交的证据有：回访录音一份，证明投保人田军赏对其投保的保险合同的免除责任条款已经充分了解，责任免除条款为有效条款。根据原、被告诉辩及双方提交证据，本院确认如下事实：原告田进林、韩巧真系田军赏父母，宋改平系田军赏妻子，原告田志凯、田凯龙、田志隆系田军赏子女。2013年6月29日田军赏与被告签订了个人人身保险合同，险种为长顺保两全保险及附加长顺保意外伤害保险，保险合同身故受益人及分配方式为法定，保险期间自2013年6月30日零时起至2044年6月29日二十四时止。长顺保两全保险每期保险费1882元，附加长顺保意外伤害保险2份每期保险费926元。长顺保两全保险身故保险金＝本合同及附加长顺保意外伤害保险合同约定的单期保险费之和×被保险人身故时本合同已到期保险费应付期数×110%。附加长顺保意外伤害保险基本保险金额按份计算，每份为人民币100000元，C类意外伤害的保险金额为基本保险金额的2倍，D类意外伤害的保险金额等同于基本保险金额。原告依约向被告交纳保险费。2014年5月31日田军赏与被告签订个人人身保险合同，险种为乐享安康两全保险（分红型）B款2份及附加乐享安康住院补贴医疗保险2份，保险期间自2014年6月1日零时起至2054年5月31日二十四时止。乐享安康两全保险（分红型）B款每期保险费2650元，附加乐享安康住院补贴医疗保险每期保险费1938元。田军赏长顺保两全身故保险金为长顺保两全保险及附加长顺保意外伤害保险单期保险费之和即（1882元＋926元）×已到期保险费期数6年×110%=18532.8元；C类附加长顺保意外伤害保险身故保险金为基本保险金额的两倍即100000元×2=200000元；乐享安康两全保险（分红型）B款及附加乐享安康住院补贴医疗保险身故保险金为（2650元＋1938元）×到期数5年×100%=22940元，以上身故保险金共计441472.8元。2019年3月15日15时55分左右，田军赏在濮阳市恒耐特钢有限公司院内驾驶叉车移动彩钢瓦时发生侧翻，田军赏被砸伤，经南乐县人民医院抢救无效死亡。原告认为田军赏与被告签订的个人人身保险合同合法有效，田军赏按照约定给付了保险费，现田军赏驾驶濮阳市恒耐特钢有限公司自用的叉车意外身故，被告应按照合同约定赔偿意外伤害身故保险金，故原告诉至法院，请求法院判令被告给付原告意外伤害身故保险赔偿金441472.8元，诉讼费由被告承担。本院认为，田军赏与被告签订的人身保险合同合法有效，双方应遵守最大诚信原则，严格履行合同所履行的义务，现田军赏在保险期限内发生保险合同中约定的意外身亡，原告作为合法继承人有权要求被告按保险合同赔偿保险金。根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。本案中，双方对“驾驶证”存在不同的理解，原告认为保险条款中约定的驾驶证仅指公安机关颁发的机动车驾驶证，濮阳支公司则认为除了公安机关颁发的机动车驾驶证，还包括其他行政机关颁发的特种设备作业证。特种设备与一般的机动车行驶的范围显著不同，特种设备作业证与机动车驾驶证显属两种不同的资格证件，故不能将机动车驾驶证扩大解释为包括特种设备作业证。现濮阳支公司无证据证明在签订保险合同时，其对保险条款中约定的驾驶证包括了特种设备作业证向投保人尽到了明确说明义务，在双方对该条款的理解发生争议时，应作出对濮阳支公司不利的解释。被告提交的录音系保险公司回访员对田军赏进行的格式化的访谈，回访员只是程式化的问田军赏是否已经阅读了投保提示并理解，对保险责任和责任免除的内容是否了解，回访员在录音中并未对免责条款进行明确说明，故濮阳支公司提交录音无法证明对驾驶证包括了特种设备作业证向投保人尽到了明确说明义务，因此，“无证驾驶”免责条款对田军赏不发生法律效力，濮阳支公司以此要求免责的主张不能成立，本院不予支持。经本院审查，田军赏长顺保两全保险及附加长顺保意外伤害保险保险合同中2.3保险责任C类意外伤害包括被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营业机动车，在交通工具上遭受意外伤害导致身故、残疾或烧伤。田军赏为驾驶非营运车辆发生事故，故应按双倍赔偿，濮阳支公司辩称叉车不属于公共交通工具，只能按200000元计算身故保险金的辩称本院不予采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司濮阳支公司于本判决生效后十日内赔偿原告田进林、韩巧真、宋改平、田志凯、田凯龙、田志隆保险赔偿金441472.8元。案件受理费7922元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司濮阳支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省濮阳市中级人民法院。审判长  冯利敏审判员  武益新审判员  王晓伟二〇一九年十二月八日书记员  谢方涛