内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书〔2016〕内0627民初4472号原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行。负责人张宪胜。委托代理人丁丽。被告丁飞云。被告邓冬梅。被告内蒙古万正房地产开发有限责任公司。法定代表人武世荣。委托代理人武姝妤。原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行诉被告丁飞云、邓冬梅、内蒙古万正房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，于2016年8月19日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序，由代理审判员乌云独任审理，于2016年10月18日公开开庭进行了审理。原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行委托代理人丁丽、被告丁飞云、内蒙古万正房地产开发有限责任公司委托代理人武姝妤到庭参加诉讼，被告邓冬梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行诉称，2012年3月30日，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告丁飞云、邓冬梅签订了个人借款合同，合同约定：原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行向被告丁飞云、邓冬梅发放49万元贷款，借款期限为15年，借款利率为中国人民银行公布的基准利率上诉30%计算，还款方式为等额本息还款；若被告丁飞云、邓冬梅未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告丁飞云、邓冬梅不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告丁飞云、邓冬梅签订抵押合同，合同约定，丁飞云、邓冬梅所有的位于某处房屋为上述债务提供抵押担保。同日，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告内蒙古万正房地产开发有限责公司签订保证合同，约定，由内蒙古万正房地产开发有限责公司为该笔借款本金、罚息及相关费用承担连带保证责任。保证期间为借款合同约定的被告丁飞云、邓冬梅债务期限届满之日两年。上述合同签订后，原告依约向被告丁飞云、邓冬梅发放了49万元贷款，但被告自2015年12月21日开始逾期，被告违约之后，原告与被告丁飞云于2016年7月21日签订了借款到期通知书，宣布被告丁飞云的借款提前到期，并要求在7日内归还全部借款本息。被告丁飞云、邓冬梅与2016年9月21日，已还清违约之后的利息、罚息，现原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行诉至本院，请求依法判令：1、被告丁飞云、邓冬梅返还贷款本金397628.4元，支付截止2016年10月18日的利息2814.18元，以上总计400442.58元；从2016年10月19日起按年利率13.7475%计算罚息至借款本金实际给付之日止；2、请求对被告丁飞云、邓冬梅所有的位于某处拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内享有优先受偿权；3、被告内蒙古万正房地产开发有限责任公司对上述借款本金、逾期利息、本金逾期罚息、利息逾期罚息承担连带保证责任；4、本案诉讼费、律师费及原告实现债权产生的费用由以上被告承担。被告丁飞云未向本院提交书面答辩意见，但在本庭庭审中口头答辩称，被告与邓冬梅系夫妻关系，借款是事实，抵押也是事实，在今年5月份原告私自冻结被告的500万的账户，被告违约之后原告让被告一次性把违约部分（8个月）的利息，逾期罚息全部还清，之后要求正常还款就可以解冻这个500万的账户，被告已经把违约之后的利息、逾期利息已还清，现在是正常还款状态，被告与银行书面签过一份告知书内容意思为“被告丁飞云将把8个月违约部分的利息、逾期罚息全部还清，就可以按正常还款进行了”，被告没签过贷款提前到期通知书，上面签名不是其本人签字。被告违约是因万正房地产房屋未按合同约定执行条款，也未办理房屋产权登记证，到现在小区设施不完善，确保不了人身安全。原告应该在房屋验收之后放款，该笔贷款属于违规放款。请求法院协助去内蒙古金融办调查被告内蒙古万正房地产开发有限责任公司是否有金融担保资质。且被告已把违约之后的本息还清，现属于正常还款状态，要求原告应继续履行合同，被告内蒙古万正房地产开发有限责公司未向本院提交书面答辩意见，但在本庭庭审中口头答辩称，根据担保法第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人就物的担保以外的债权承担保证责任，故债权人应当先就抵押物行使优先受偿权，若不能清偿债务，剩余部分，才承担保证责任。关于原告所述的借款到期通知，被告公司并未收到，故对双方履行期限的变更不知情，不同意提前承担保证责任。被告邓冬梅未做答辩。原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行提供证据及被告质证情况：第一组证据：被告丁飞云、邓冬梅、内蒙古万正房地产开发有限责任公司的身份证、结婚证、户籍证明、户口本、企业登记信息证明等一份页，证明被告丁飞云、邓冬梅、内蒙古万正房地产开发有限责任公司是本案的适格主体。第二组证据：个人借款合同，五份二十页，证明被告丁飞云、邓冬梅贷款金额为49万元、贷款用途为房屋按揭贷款、贷款期限为15年、贷款利率为固定利率即年利率9.165%、逾期罚息利率为年利率13.7475%及担保人为内蒙古万正房地产开发有限责任公司等的事实。第三组证据：信贷业务出账通知、提款申请书、借款凭证（借据）原件各一份共两页，证明原告已按合同约定于2012年4月13日将49万元贷款发放给被告指定的丁飞云的账户，并按照借款合同的约定将该贷款支付给被告丁飞云、邓冬梅以及还款方式等事实。第四组证据：抵押合同，证明被告丁飞云、邓冬梅将所有的位于某处对其49万元贷款进行抵押。第五组证据：保证合同，证明保证人为内蒙古万正房地产开发有限责任公司为被告丁飞云、邓冬梅是上述贷款承担连带保证责任的事实。第六组证据：借款到期通知书，一份一页，证明原告于2016年7月21日通知被告丁飞云的上述贷款全部到期，并要求被告7日内偿还全部本息。第七组证据：房屋预告登记书，共一页，证明原告对被告丁飞云、邓冬梅所有的位于某处拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内享有优先受偿权号享有抵押权的事实。第八组证据：贷款逾期明细表、违约时间证明原件各一份共两页，证明被告丁飞云、邓冬梅逾期未还款的事实及截至2016年10月18日共欠原告贷款本金397628.4元、逾期利息2814.18元，本息合计400442.58元的及被告于2015年12月21日开始违约的事实。第九组证据：委托代理协议、律师代理费发票原件各一份共三页,证明原告为实现债权所支付的律师代理费为3000元的事实。经被告丁飞云质证，对原告提供的第一、第二、第三、第四、第五、第七、第九组证据真实性及证明的问题无异议并认可，对第六组证据借款提前到期通知书不认可，被告没签过，其只签过一份证明：“被告丁飞云只要还了8个月积欠利息，逾期利息就可以正常还款的告知书”，对第八组证据不清楚，不认可。经被告内蒙古万正房地产开发有限责任公司质证，对原告提供的第一、第二、第三、第四、第五、第七、第九组证据的真实性及证明的问题认可无异议，对第六组证据不认可，被告公司没有收到通知书，对第八组证据不清楚。本院认为，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行提供的九组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行提供的九组证据予以采信。根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2012年3月30日，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告丁飞云、邓冬梅签订了个人借款合同，合同约定：原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行向被告丁飞云、邓冬梅发放49万元贷款，借款期限为15年，借款利率为中国人民银行公布的基准利率上诉30%计算，还款方式为等额本息还款；若被告丁飞云、邓冬梅未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告丁飞云、邓冬梅不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告丁飞云、邓冬梅签订抵押合同，合同约定，丁飞云、邓冬梅所有的位于某处房屋为上述债务提供抵押担保。同日，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告内蒙古万正房地产开发有限责公司签订保证合同，约定，由内蒙古万正房地产开发有限责公司为该笔借款本金、罚息及相关费用承担连带保证责任。保证期间为借款合同约定的被告丁飞云、邓冬梅债务期限届满之日两年。保证范围为主合同项下的本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公告费用、诉讼费或仲裁费、保全费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他因实现债权所发生的合理费用，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日两年。上述合同签订后，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行于2012年4月13日将49万元借款一次性划入被告丁飞云、邓冬梅指定的帐户。另查明，被告丁飞云、邓冬梅分别于2016年7月22日归还借款本息36213.17元，于2016年8月21日归还4354.37元，于2016年9月21日归还借款本息4354.37,元，三次共计偿还原告借款本息21038.16元；截至2016年10月18日被告丁飞云、邓冬梅共欠原告借款本金397628.4元、逾期利息2814.18元，本息合计400442.58元。又查明，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行为实现本案债权支出律师费3000元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，2012年3月30日，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告丁飞云、邓冬梅签订了合个人借款合同、包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告丁飞云、邓冬梅签订抵押合同、包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告内蒙古万正房地产开发有限责公司签订保证合同是双方真实意思表示，故上述合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行已经按照合同约定发放了49万元贷款，被告丁飞云、邓冬梅应按合同约定履行还款付息的义务。现被告丁飞云、邓冬梅从2015年12月21日开始，未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，因此，原告于2016年7月21日宣布该合同项下的贷款本息全部到期，被告丁飞云答辩称，未与原告签署过贷款提前到期通知书，本院认为，在本案中，2012年3月30日，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告丁飞云、邓冬梅签订了合同个人借款合同中第十三条约定：“借款人或担保人违约，贷款人可以采取停止发放贷款，宣布贷款到期，提前收回已发放贷款。”而被告丁飞云于2015年12月21日违约在先，故原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行依照合同约定宣布贷款提前到期及于2016年8月19日向本院提起诉讼不违反法律及合同约定，被告丁飞云于2016年9月21日将逾期借款本息还清，但不影响原告的诉讼请求，故被告丁飞云的答辩意见本院不予采纳，对原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行请求被告丁飞云、邓冬梅返还借款本金397628.4元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行请求被告丁飞云、邓冬梅支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行为实现本案债权支出律师费3000元事实清楚、证据充分，且在原、被告签订的上述合同中约定：“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。保证人对此承担保证责任”故对原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行要求被告丁飞云、邓冬梅、内蒙古万正房地产开发有限责公司给付律师费3000元的诉讼请求，本院予以支持。2012年3月30日，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告丁飞云、邓冬梅签订抵押合同，合同约定，丁飞云、邓冬梅所有的位于某处为上述债务提供抵押担保。如被告丁飞云、邓冬梅违反合同约定的还款付息的义务，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行有权按合同约定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。本案中，因被告丁飞云、邓冬梅从2015年12月21日后未按照合同约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告内蒙古万正房地产开发有限责公司签订保证合同，约定：“被告内蒙古万正房地产开发有限责公司自愿为该笔贷款提供连带责任保证。保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人为实现债权而支付的费用，保证期间为借款到期之日起两年（债权人宣布主合同项下全部债务提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日）。”合同还约定，主合同同时有债务人或第三方提供的抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保债权，债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按本合同承担保证责任而不免除其责任。原告于2016年7月21日宣布该笔贷款已到期，故包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行请求被告内蒙古万正房地产开发有限责公司在本案中对被告丁飞云、邓冬梅的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告内蒙古万正房地产开发有限责公司承担保证责任后，有权向被告丁飞云、邓冬梅追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告丁飞云、邓冬梅自本判决生效之日起十日内返还原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行借款本金397628.4元及截止2016年10月18日利息2814.18元，本息合计400442.58元；并支付从2016年10月19日起按年利率13.7475%计算罚息、复利至借款本息实际给付之日止；；二、被告丁飞云、邓冬梅自本判决生效之日起十日内返还原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行律师费3000元；三、若被告丁飞云、邓冬梅未在本判决第一项、第二项确定的期限内给付上述第一项、第二项确定的款项，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行有权依法折价或拍卖、变卖被告丁飞云、邓冬梅所有的位于某处，并就所得价款优先受偿；四、被告内蒙古万正房地产开发有限责公司对上述第一项、第二项债务负担连带清偿责任；五、被告内蒙古万正房地产开发有限责公司在承担本判决第四项连带清偿责任后有权向被告丁飞云、邓冬梅追偿；被告丁飞云、邓冬梅应于被告内蒙古万正房地产开发有限责公司履行上述债务后十日内，向被告丁飞云、邓冬梅、内蒙古万正房地产开发有限责公司清偿其已实际履行的债务。案件受理费7308元，减半收取3654元，保全费1000元，由被告丁飞云、邓冬梅、内蒙古万正房地产开发有限责公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。代理审判员  乌云二〇一六年十月十八日书 记 员  闫茜法条链接：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。