宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2019）宁0105民初5735号原告：中国银行股份有限公司银川市西夏支行。负责人：史某。委托诉讼代理人：李某，宁夏辅德律师事务所律师。被告：常某1，住宁夏中卫市。被告：俞某1，住宁夏银川市。被告：俞某2，住宁夏中卫市。被告：曾某，住宁夏中卫市。被告俞某2、曾某共同委托诉讼代理人：刘某，宁夏永东律师事务所律师。被告：常某2，住宁夏中卫市。被告：宁夏鸿天房置业有限公司。法定代表人：苟某。委托诉讼代理人：于某、王某。原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行诉被告常某1、俞某1、俞某2、曾某、常某2、宁夏鸿天房置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月3日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行的委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼，被告常某1到庭参加了诉讼，被告俞某2、曾某的共同委托诉讼代理人刘某到庭参加诉讼。被告宁夏鸿天房置业有限公司的委托诉讼代理人于某、王某到庭参加诉讼。被告俞某1、常某2经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告常某1于2015年6月16日签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》；2.判令被告常某1、俞某1立即向原告偿还借款本金2235223.77元、利息11865.31元、罚息112.10元（暂计算至2019年10月12日）共计2247201.18元，并按照合同约定支付自2019年10月13日起至实际清偿之日止的利息、罚息；3.判令原告有权对被告常某1、俞某1向原告抵押的位于银川市××区房屋以拍卖、变卖价款优先受偿；4.判令被告俞某2、曾某、常某2、宁夏鸿天房置业有限公司对第2项的债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2015年6月10日，被告常某1为购买位于银川市××区房屋，与被告俞某1共同出具《借款申请表》，向原告借款341万元。2015年6月16日双方签订《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》一份，约定借款期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款。并约定被告常某1将其所有的位于银川市××区房屋抵押给原告，双方办理了抵押登记。由被告宁夏鸿天房置业有限公司提供阶段性连带责任保证，该合同还约定，被告常某1未按期归还借款本息的，原告有权提前终止本合同，宣布全部贷款提前到期，并依法对抵押物行使抵押权。被告俞某2、曾某、常某2分别与原告签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，为常某1的贷款提供连带责任保证。原告依约向被告常某1发放了贷款，被告常某1按照约定偿还部分本息。现被告常某1未按照《贷款合同》约定按约偿还本息，原告认为，被告常某1未能向原告清偿借款的行为已经严重违约，应当向原告承担清偿责任，被告俞某2、曾某、常某2、宁夏鸿天房置业有限公司对此应承担连带清偿责任。原告依照相关法律规定，向贵院提出诉讼，望贵院判如所请。被告常某1辩称，对借款利息、罚息有异议。被告俞某1未到庭答辩亦未提交书面证据材料。被告俞某2、曾某共同辩称，对本案原告所诉被告的借款及被告俞某2、曾某提供担保没有异议，但被告常某1的借款属于购房借款，所购涉案房屋同时抵押给原告，并办理了抵押登记，抵押合同合法有效应受法律保护，原告诉请中主张了对涉案房屋的优先受偿权，本案在同时存在借款人提供涉案房屋的物保和保证人担保，如果未约定担保人承担责任的顺序，应适用担保法第二十八条规定，另本案中涉案房屋价值远远大于原告主张的欠款数额，原告主张对房屋优先受偿，明显足以实现其债权，综上涉案房屋足以清偿原告欠款，故请求法院依法判决，被告俞某2、曾某在原告实现优先受偿涉案房屋抵押权以外仍有不足清偿部分承担保证责任。被告常某2未到庭答辩亦未提交书面证据材料。被告宁夏鸿天房置业有限公司辩称，对原告与被告常某1签订的商业房屋贷款合同无异议，但对原告要求常某1、俞某1向原告偿还的利息、罚息有异议，原告未提供被告常某1银行贷款偿还过程中由被告宁夏鸿天房置业有限公司承担保证金扣除金额，希望原告提供具有法律依据的扣除其保证金的数额明细并对由宁夏鸿天房置业有限公司承担连带清偿责任，有异议。本院认定事实如下：被告常某1与被告俞某1于2012年10月24日登记结婚。被告常某1向原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行申请借款，并填写《借款申请表》，在借款申请人声明第9条约定，“贷款委托授权：本人完全同意配偶常某1在贵行申请取得个人商业用房贷款341万元，授权本人配偶常某1办理贷款一切手续。本人郑重承诺，此授权一经签发即为生效，此授权为不可撤销地授权配偶。本人自愿承担借款合同项下的一切法律权利与义务”。被告常某1在主借款人处签字摁手印予以确认。被告俞某1在借款人配偶处签字摁手印予以确认。2015年6月16日。被告常某1作为借款人、被告宁夏鸿天房置业有限公司作为保证人与原告中国银行股份有限公司银川市新城支行签订《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》（编号：2015年新商字6号）约定，原告向被告提供贷款3410000元，贷款期限为120个月，贷款用途为，借款人支付商业用房购房款。贷款利率为浮动利率。浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日。第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。结息和付息方式为按月结息付息，每月的15日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款偿还方式为，按月等额本息偿还。借款人以本合同项下的贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。被告宁夏鸿天房置业有限公司提供阶段性连带责任保证。被告俞某2、常某2、曾某提供全程连带责任保证。《抵押物清单》载明的抵押物为位于银川市××区商铺。被告俞某1在抵押物共有人处签字确认，同意抵押。通用条款第三条约定，借款人未按期归还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同。被告常某1在借款人处签字摁手印予以确认。被告宁夏鸿天房置业有限公司在保证人处盖章予以确认。同日，银川市住房和城乡建设局出具《宁夏银川市房屋预告登记证明》载明，预告登记权利人中国银行股份有限公司银川市新城支行，预告登记义务人为常某1，房屋坐落于兴庆区南熏东街北侧、红花渠东侧天都十六区东3号商住楼101室，预告登记业务种类为预购商品房抵押。同日，被告常某2作为保证人与原告中国银行股份有限公司银川市新城支行签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》约定，本合同之主合同为债权人与借款人常某1之间签署的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》（编号：2015年新商字6号）。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为全程连带责任保证。保证期限为主债务履行期届满之日起两年。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人合同项下的任何权利及其行使。同日，被告俞某2作为保证人与原告中国银行股份有限公司银川市新城支行签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》约定，本合同之主合同为债权人与借款人常某1之间签署的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》（编号：2015年新商字6号）。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为全程连带责任保证。保证期限为主债务履行期届满之日起两年。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人合同项下的任何权利及其行使。同日，被告曾某作为保证人与原告中国银行股份有限公司银川市新城支行签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》约定，本合同之主合同为债权人与借款人常某1之间签署的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》（编号：2015年新商字6号）。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为全程连带责任保证。保证期限为主债务履行期届满之日起两年。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人合同项下的任何权利及其行使。另查明，2016年9月7日，经中国银行业监督管理委员会宁夏监管局批准，中国银行股份有限公司银川市新城支行名称变更为中国银行股份有限公司银川市西夏支行。2015年6月16日，原告向被告常某1发放贷款3410000元，该款直接支付至涉案商铺开发商被告宁夏鸿天房置业有限公司账户。截至2019年10月12日，被告常某1尚有借款本金2235223.77元、利息11865.31元、罚息112.1元未偿还。上述事实，有原、被告的当庭陈述及原告提交的借款申请表1份，《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》（2011年版）1份，常某1、俞某1身份证、户口本、结婚证复印件各1份，银川市兴庆区南熏东街北侧、红花渠东侧天都十六区东3号商住楼101室房屋预告登记证明1份，《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》3份，俞某2、曾某身份证、户口本、结婚证复印件各1份，中国银行借款借据1份，中国银行逾期未还款查询单1份，中国银监会宁夏监管局文件1份在卷佐证，并经当庭举证质证，本院核实，符合证据的真实性、合法性、关联性，予以采信。本院认为，原告与被告常某1、被告宁夏鸿天房置业有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，原告与被告俞某2、曾某、常某2签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》均系双方真实意思表示，合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。原告依约发放了贷款，但被告常某1却未按约偿还借款本金及利息，属于违约，原告要求解除与被告常某1于2015年6月16日签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》的诉讼请求本院予以支持。被告未按照合同约定偿还贷款本金及利息，对原告要求被告常某1偿还借款本金2235223.77元、截至2019年10月12日的利息11865.31元、罚息112.1元的诉讼请求本院予以支持。原告要求被告常某1按照借款合同约定的利率标准向原告支付自2019年10月13日起至借款实际还清之日止的利息、罚息，因实际履行的日期暂无法确定且有《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定予以调整，故被告常某1应按双方合同约定的利率标准继续向原告支付自2019年10月13日起至本判决确定的给付之日止的利息。被告俞某1与被告常某1曾系夫妻关系，该笔债务发生在夫妻关系存续期间，且该笔贷款用于购买商品房，属于夫妻共同生产经营、夫妻共同生活所需产生债务，属于夫妻共同债务，被告俞某1对上述债务应当承担偿还责任。原、被告双方虽然约定以兴庆区南熏东街北侧、红花渠东侧天都十六区东3号商住楼101室房屋设立抵押，但未办理抵押登记，办理的抵押预告登记不能视为发生抵押权效力，预告登记并不是现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的排他性请求权。故对原告要求合同约定的抵押物优先受偿的请求，本院不予支持。因被告俞某2、曾某、常某2对涉案贷款提供保证担保，并签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定承担连带责任保证，故对原告要求被告俞某2、曾某、常某2上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求本院予以支持。原告与被告常某1、被告宁夏鸿天房置业有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》约定，被告宁夏鸿天房置业有限公司承担连带责任保证，故对原告要求被告宁夏鸿天房置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求本院予以支持。被告常某1辩称，对原告主张的利息、罚息有异议，但未提交证据予以证明，对其辩解意见不予采信。被告俞某1、常某2经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其对答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行与被告常某1于2015年6月16日签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》；二、被告常某1、俞某1于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行本金2235223.77元、利息11865.31元、罚息112.1元，共计2247201.18元，并按双方合同约定利率标准继续支付自2019年10月13日至本判决确定的给付之日止的利息、罚息；三、被告俞某2、曾某、常某2、宁夏鸿天房置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行的其他诉讼请求。当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24778元，保全费5000元，均由被告常某1负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长 宫胜利人民陪审员 黎 静人民陪审员 王伏荣 二〇一九年十二月九日书 记 员 颜 丽附：法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。