安徽省潜山市人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0824民初3589号原告：中国工商银行股份有限公司潜山支行，住所地安徽省潜山市梅城镇舒州大道1056号，统一社会信用代码91340824153983300E。负责人：杨春霖，该支行行长。委托诉讼代理人：汪乃科，该支行副行长。委托诉讼代理人：黄飞跃，安徽安联律师事务所律师。被告：彭爱红，女，1978年4月8日出生，汉族，住安徽省潜山市。委托诉讼代理人：范本胜，安徽安潜律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪觉华，男，1966年9月14日出生，住安徽省潜山市，与彭爱红系表兄妹关系。原告中国工商银行股份有限公司潜山支行（以下简称工商银行潜山支行）与被告彭爱红信用卡纠纷一案，本院于2019年11月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行潜山支行的委托诉讼代理人汪乃科、黄飞跃，被告彭爱红及其委托诉讼代理人范本胜、汪觉华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行潜山支行向本院提出诉讼请求：1、判决彭爱红立即偿还所欠信用卡透支欠款本金19596.5元及截止2019年3月1日所欠利息2915.92元、滞纳金3504.21元，之后的利息及滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定计算至上述欠款实际清偿之日止；2、案件受理费彭爱红由承担。事实与理由：2013年5月16日，彭爱红本人填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》向工商银行潜山支行申请办理一张牡丹信用卡，发卡日期为2013年5月27日，卡号为62×××42。该卡启用时间为2014年7月14日，启用渠道为通过电话银行自助卡启，所使用的通信工具为彭爱红本人手机153××××3380，并于该日开始透支消费。自2018年5月25日之后，彭爱红持上述信用卡透支消费后便不再还款，截止2019年3月1日，彭爱红所欠透支款共计26016.63元（其中本金19596.5元，利息2915.92元、滞纳金3504.21元）。上述信用卡透支款逾期之后，经工商银行潜山支行多次催收，彭爱红至今拒不归还，已构成违约。工商银行潜山支行曾于2019年7月11日向法院起诉要求彭爱红偿还所欠透支款，法院认为该案案外人汪征华涉嫌犯罪，驳回起诉后移送至公安机关立案侦查，公安机关经审查认为案外人汪征华不构成犯罪。现再次向法院起诉，请求支持工商银行潜山支行的诉讼请求。彭爱红辩称，一、工商银行潜山支行陈述彭爱红办理牡丹信用卡属实，但办卡时系单位统一申报，彭爱红并未见过《中国工商银行牡丹信用卡章程》及其条款，工商银行潜山支行亦未向彭爱红讲解或释明该条款内容；二、彭爱红领取该卡后未激活该卡，更未消费透支。至于为何有透支消费情况，彭爱红不知情。另外，工商银行潜山支行亦未向彭爱红催收过信用卡透支款；三、导致上述信用卡被透支，系工商银行潜山支行过错所致。其原因：1、涉案信用卡已于2014年月14日被彭爱红毁损；2、2019年3月，工商银行潜山支行无故冻结彭爱红工资卡时，彭爱红才得知信用卡被透支消费之事，经查，系汪征华携带他人在银行柜台办理预留手机号变更业务，导致信用卡被消费透支。现对该预留手机号变更业务申请书中“彭爱红”的签名是否属于本人签字向法院申请笔迹鉴定。四、汪征华透支上述信用卡的行为系刑事犯罪，其所致损失应由其个人承担，而不应由彭爱红承担。最后请求法院依法驳回工商银行潜山支行的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：一、工商银行潜山支行提交的工商银行信用卡申请表及工商银行牡丹信用卡章程、领用合约复印件一份，证明涉案信用卡由彭爱红申请办理并领用，其章程对双方均具有约束力。彭爱红认为在填写申请表时未见过该组证据，工商银行潜山支行亦未向彭爱红宣读或释明章程内容，故章程及合约对彭爱红不具有约束力。本院经审查核实工商银行潜山支行提交的信用卡申请表、章程、合约均系同一张纸的正反页，申请表在正面，章程及合约均在其背面。同时，彭爱红在申请表中确认填写：本人已阅读全部申请材料……愿意最受领用合同（协议）的各项规则。故工商银行潜山支行提交的该组证据，本院予以采纳。二、工商银行潜山支行提交的工行远程银行中心《客户彭爱红卡启记录》电子邮件打印件一份，证明涉案信用卡发卡日期为2013年5月27日，启卡时间为2014年7月14日，启卡方式为彭爱红本人手机号拨打电话银行启用。彭爱红对其真实性有异议，认为该组证据系电子打印件，并非原件，同时仅凭一份电子打印件不能证明启卡系彭爱红本人操作。本院认证认为该组证据与工商银行潜山支行提供的其他证据之间能够形成证据链，证明涉案信用卡的发卡、启卡时间，故对其真实性本院予以认定。三、彭爱红提交的证明两份，证明涉案信用卡由单位统一办理，其同事们均未见到章程及合约内容，工商银行潜山支行亦未释明的事实。工商银行潜山支行认为该组证据与本案无关联性，且章程及合约与其填写的申请表均在同一张纸上，该证明不能达到彭爱红的证明目的。本院认证认为该两份证明与本案不具有关联性，本院不予认定。四、彭爱红提交的申请信用卡预留手机号变更业务的申请表一份及录音两份，证明工商银行潜山支行工作人员与他人串通变更彭爱红的信用卡相关信息，导致彭爱红信用卡被恶意透支，其责任应当由工商银行潜山支行承担。工商银行潜山支行认为该组证据与本案不具有关联性，其录音与事实亦不符。但认为该申请表不能达到彭爱红的证明目的。本院认证认为，申请书及录音内容的真实性予以认定，但达不到彭爱红主张申请书系他人恶意串通变更的证明目的。本院经审理认定事实如下：彭爱红因工作需要向工商银行潜山支行申请办理牡丹信用卡，并于2013年5月16日填写相关申请表，签署《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。章程及合约主要内容有：1、凡使用密码进行的交易，均视为本人所为；2、持卡人遗失牡丹信用卡应立即通过中国工商银行电话银行、网上银行等电子银行渠道或到发卡机构营业网点办理挂失，挂失手续办妥，挂失即生效。持卡人对挂失生效后其牡丹信用卡发生的交易不承担任何责任。…挂失生效前牡丹信用卡产生的损失由持卡人承担，发卡机构不承担任何责任…；3、持卡人应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款；4、持卡人应妥善保管牡丹信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，不得将牡丹信用卡卡片信息、密码等相关信息泄露给他人，且不得出租或转借牡丹信用卡，否则应自行承担由此产生的后果或损失；5、透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利；6、持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。工商银行潜山支行审核通过后遂向彭爱红发卡，卡号为62×××42。开卡预留手机号为彭爱红本人手机153××××3380。彭爱红领取涉案信用卡后一直持有并存放家中。2014年7月14日，彭爱红的丈夫汪征华用彭爱红的手机将涉案信用卡进行激活并于当天在工商银行潜山支行柜台办理了预留手机号变更业务，之后多次使用该卡进行消费，且该卡无挂失记录。现涉案信用卡截止2019年3月1日共欠透支消费本金19596.5元，产生逾期利息2915.92元，滞纳金3504.21元。另查，汪征华与彭爱红1999年3月20日登记结婚，于2018年5月29日登记离婚；工商银行潜山支行曾于2019年7月11日向本院起诉彭爱红信用卡纠纷一案，本院经审查认为涉案案外人汪征华涉嫌信用卡诈骗罪，遂于2019年8月16日裁定驳回工商银行潜山支行的起诉，并移送至潜山市公安局立案侦查。潜山市公安局于2019年10月18日向我院出具不予立案通知书，认为汪征华不构成犯罪，决定不予立案。工商银行潜山支行现于2019年11月19日再次具状诉讼，要求彭爱红支付所欠信用卡透支款。本院认为，本案的争议焦点为，案外人汪征华冒用彭爱红信用卡进行透支消费所欠的款项，是否应当由彭爱红承担偿还责任。首先彭爱红自愿向工商银行申领信用卡，应当按照合约约定遵守其权利义务。彭爱红在持卡过程中，未尽到妥善保管义务，导致卡被丈夫激活并持续使用，故应对其过错自行承担相应的法律责任。其次，工商银行潜山支行在操作程序上未违反《中国工商银行牡丹信用卡章程》的相关规定，尽到了应尽的审查、注意义务。因此，工商银行潜山支行对彭爱红的信用卡被冒用没有过错，不应承担违约责任。同时至于持卡人是否本人自己持卡消费，是否系被他人盗用激活等情况，工商银行潜山支行亦对此不承担侵权责任。最后，彭爱红亦未及时的向工商银行潜山支行办理挂失手续，根据信用卡领用合约的约定，挂失前所产生的交易应由彭爱红承担，该消费所产生的交易费用应由彭爱红自行承担。故案涉信用卡透支消费所欠的款项，应当由彭爱红承担偿还责任。彭爱红的辩称意见，无事实与法律依据，本院不予采信。另外，彭爱红向本院申请对预留手机号变更业务申请书中“彭爱红”的签名是否属于本人签字进行笔迹鉴定，本院认为，根据查明的事实已确认办理预留手机号变更业务系汪征华所为，故彭爱红申请鉴定的事项对证明待证事实无意义，本院不予准许。综上，工商银行潜山支行要求彭爱红立即偿还所欠信用卡透支欠款本金19596.5元及截止2019年3月1日所欠利息2915.92元、滞纳金3504.21元，之后的利息及滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定计算至上述欠款实际清偿之日止的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百二十一条第一款的规定，判决如下：被告彭爱红于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司潜山支行偿还所欠信用卡透支欠款本金19596.5元及截止2019年3月1日所欠利息2915.92元、滞纳金3504.21元，之后的利息及滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定计算至上述欠款实际清偿之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取225元，由被告彭爱红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  王洁望二〇一九年十二月十四日法官助理林巧书记员潘峥附本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。法信超链：地方法规1篇案例400篇裁判3150928篇期刊29篇×第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的解释》第一百二十一条第一款当事人申请鉴定，可以在举证期限届满前提出。申请鉴定的事项与待证事实无关联，或者对待证事实无意义的，人民法院不予准许。