河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)豫0191民初31572号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人孙建平，总经理。委托代理人李孟珂，河南天坤律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托代理人张志恒，河南天坤律师事务所实习律师。代理权限：特别授权。被告马世新，女，1979年7月3日出生，汉族，住河南省。委托代理人焦顶峰，男，1968年11月8日出生，汉族，住河南省。代理权限：特别授权。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告马世新保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员崔敏适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告平安公司委托代理人李孟珂、被告马世新及其委托代理人焦顶峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告马世新于2017年9月26日通过上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司(以下合称“陆金所”)平台借款，借款项金额为6万元，用于日常生活消费。被告为借款向原告投保个人借款保证保险。原告为被告签发了个人借款保证保险单,保单约定:“投保人拖欠任何一期借款达到80天以上,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。”因被告未能及时偿还上述借款,原告于2018年9月15日进行了理赔,取得了相应的权利。原告多次向被告催收欠款,被告迟迟不履行还款义务。为维护原告的合法权益,特向贵院提起诉讼，请求法院判令：1、判令被告偿还原告理赔款49184.51元(包括本金47937.41元、利息1165.63元和罚息81.47元)及逾期保费1197.96元；2、判令被告向原告支付违约金(违约金以理赔款49184.51元为基数,自2018年9月15日起，按年利率24%的标准计算至款项还清之日止)；以上金额暂共计:50382.47元。3、判令本案诉讼费、保全费和律师费等由被告承担。被告马世新答辩称，原告诉请不符合事实且有违法之处，应依法调整并重新计算，本案中服务费、保险费只能记取一次，多收的部分应依法冲抵借款本金；个人债权转让不应将差价计算在原告欠款总额内；理赔确认书不符合法律规定，其理赔价款构成不明确，且无出借人签字及被告认可；原告无权在追偿中单方请求24%年息，借款约定年息为8.4%，应以约定标准计算，且已支付利息计算错误，应依法重新计算，对多收利息予以冲抵借款本金；罚息中，原告不具备金融经营身份，属借款平台第三人，计取罚息不符合规定，且违约金的计取同样不符合规定，是原告单方无理由请求；因原告存在多收取相关费用的过错，其所请求的律师费用应自行承担，请法庭驳回原告不合理的请求。经审理查明：2017年9月22日，马世新出具个人借款申请确认书，第一条第1项载明：“本人在陆金服/陆金所的用户名为：a137××××8568（简称“陆金服/陆金所用户名”）。本人确认并承诺，该用户名项下的一切操作及行为（包括但不限于操作该用户名项下陆金服/陆金所账户、通过书面签署或网络在线点击确认方式达成《个人借款协议》、《借款合同》等）均为本人亲自所为，因此产生的一切后果均由本人承担。”第二条第2项载明：“借款人通过陆金服提供的网络借贷服务实现借款，需遵循以下约定：本人了解并确认本人通过以下流程达成的《个人借款协议》对本人有约束力……”。2017年9月26日，马世新通过上海陆金所互联网金融信息服务有限公司与出借人张益、胡新建、李莉签订了《个人借款协议》。协议约定，马世新借款60000元，借款期数为36个月，还款方式为每月等额本息,若借款人对任何一期应付款项逾期满80日的，则本协议项下全部借款于该期应付款项逾期第80日当日全部提前到期。马世新以上述出借人张益、胡新建、李莉为被保险人向平安保险公司投保个人借款保证保险，保单约定，与投保人签署借款合同的自然人出借人可作为本保险的被保险人，从前述自然人出借人处受让债权的自然人等也可以作为本保险的被保险人。投保人（借款人）对任何一期应付款项逾期满80日的，保险人对剩余全部款项向被保险人（出借人）承担保证保险责任；保险人理赔后，投保人应当向保险人支付全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔当日开始计算，并按每日千分之一的标准向保险人支付违约金。2018年8月1日，出借人胡新建将案涉债权转让给谢新生。被告马世新称其未在投保单上签字，但在还款计划表及付款金额一览表中均签字确认，付款金额一览表中载明“借款本金金额人民币60000元、期初服务费人民币1800元、每月保险费人民币336元、每月服务费人民币498元、每月还款本息合计金额人民币1891.27元、每月需付款总金额人民币2725.27元”，还款计划表中也含有“月保费”分项。后被告马世新未按时偿还贷款，原告依据保险合同的约定理赔。《保险赔款确认书》显示原告已于2018年9月16日支付保险理赔款49184.51元。被告马世新尚欠逾期保费1197.96元。以上事实有原告提交的个人借款协议、个人借款申请确认书、个人借款转让协议、理赔确认书、还款记录、投保单及还款计划表、付款金额一览表，原告提交的还款目录及本案庭审笔录予以佐证。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，当事人应当按照合同全面履行各自的义务。当事人一方不履行义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。当事人对于自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，被告马世新因借款在原告处投保，双方的保证保险合同关系成立。依据保险合同约定，被告马世新未按时偿还贷款本息，导致原告理赔49184.51元，被告马世新应向原告偿还全部理赔款项及未付保费，原告主张被告马世新偿还理赔款49184.51元及逾期保费1197.96元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告辩称服务费、保险费只能计取一次、利息计算过高等，被告马世新所签《个人借款申请确认书》中载明：借款利率8.4%/年，期初服务费人民币1800元，每月服务费人民币498元。原告主张理赔款及保费均有合同依据，且根据《民间借贷司法解释》第三十条之规定，原告主张费用总计不超过年息24%的标准，故本院对其该项辩称不予支持。关于违约金，原告主张以保险理赔款为基数，自2018年9月15日起按照年利率24%的标准计算至款项清偿完毕之日止，考虑原告该主张过高，本院酌定按照10%/年计算，《理赔确认书》显示原告理赔时间系2018年9月16日，故本院酌定以保险理赔款为基数，自2018年9月16日起按照年利率10%的标准计算至款项清偿完毕之日止。被告马世新于庭后申请对投保单上的签名是否系其本人书写进行司法鉴定，考虑原告提交的还款计划表中载明“月保费”分项内容、付款金额一览表中载明“每月保险费”分项内容，且该两项证据均有被告马世新签字确认，可以推定被告马世新对投保事项知情，本案不再组织对投保单上电子签名的真实性进行鉴定。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《民间借贷司法解释》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告马世新于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款49184.51元及逾期保费1197.96元，共计50382.47元，并按照年利率10%的标准支付以理赔款49184.51元为基数自2018年9月16日起至理赔款清偿之日止的违约金；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1380元，减半收取690元，由被告马世新负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 崔 敏二〇二〇年四月六日书记员 郭亚蒙