伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书(2015)伊民初字第3768号原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行。负责人张贸森，该支行行长。委托代理人赵彦麟。被告班秀兰。委托代理人郭仲生。被告内蒙古三江房地产开发有限公司。法定代表人程海桥，公司总经理委托代理人高丁。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行（以下简称工商银行东胜支行）与被告郭仲生、班秀兰、内蒙古三江房地产开发有限公司（以下简称三江房地产公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年7月22日向本院起诉，本院于当日立案受理后，依法适用普通程序由审判员孟令志担任审判长，与代理审判员樊富、人民陪审员杨平组成合议庭，于2016年7月29日公开开庭进行了审理。原告工商银行东胜支行委托代理人赵彦麟，被告郭仲生、被告班秀兰委托代理人郭仲生到庭参加诉讼，被告三江房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行东胜支行诉称，2010年5月27日，原告工商银行东胜支行与被告郭仲生、班秀兰、三江房地产公司签订个人购房借款/担保合同，合同约定：”郭仲生、班秀兰向工行东胜支行借款606万元，借款期限为10年（即2010年6月1日至2020年6月1日），贷款利率执行中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率基础上上浮50%，并约定借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%。郭仲生、班秀兰按月以等额本息还款法还本付息。为了保证此笔借款如期偿还，郭仲生、班秀兰自愿将其所购的房产抵押予工商银行东胜支行。如郭仲生、班秀兰逾期还款的，工商银行东胜支行有权要求郭仲生、班秀兰立即偿还全部到期和未到期的借款本金、利息、罚息及工商银行东胜支行为实现债权所支出的全部费用，并依法以抵押物进行折价或拍卖、变卖，所得价款优先受偿上述借款本息及费用。三江房地产公司为该笔借款提供全程连带责任担保。保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。”原告向被告发放贷款后，被告郭仲生、班秀兰于2012年3月11日开始逾期，截至2015年6月30日，被告郭仲生、班秀兰尚欠原告借款本息5656250.13元，经多次催要未果，现原告为及时收回贷款，特诉至法院，请求：1、判令被告郭仲生、班秀兰返还原告贷款本金4693948.45元，利息、罚息、复利共计962301.68元,总计5656250.13元（从2013年10月11日至2015年6月30日止），并从2015年7月1日始给付到履行完毕之日止的罚息及复利（罚息及复利利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮50%再上浮50%确定）；2、判令原告工商银行东胜支行对被告郭仲生、班秀兰所购的位于房产依法折价或拍卖、变卖，所得价款在上述项应偿债务范围内享有优先受偿权；3、判令被告内蒙古三江房地产开发有限公司对上述应偿款项承担连带清偿责任；4、判令上述三被告承担本案诉讼费及实现债权的所有费用。被告郭仲生、班秀兰未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，其与班秀兰因非法吸收公众存款罪于2011年9月24日，由东胜公安局立案侦查，其与班秀兰名下所有资产均被公安机关查封、拍卖，现本案所涉两套底商，由东胜区公安分局拍卖，由杨忠富、王惠珍两人竞得。但现该两套房产是否为杨忠富、王惠珍所有，其不清楚。现班秀兰正在服刑，其现在无能力偿还银行借款。不同意拍卖抵押物偿还银行借款。被告三江房地产委托代理人高丁向本院提交答辩状称，工商银行东胜支行依法处置抵押物即可实现债权，故其公司不应再承担保证责任；工商银行东胜支行扣除其公司提供保证金属违约行为；依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，要求向郭仲生、班秀兰追偿扣除保证金及相应利息。原告工商银行东胜支行为证明其主张，向本院提供以下证据：第一组证据：被告身份证、结婚证、户口本复印件及被告公司营业执照、组织机构代码证、法人身份证复印件9页，证明被告基本信息。第二组证据：个人购房借款/担保合同22页，证明原告工商银行东胜支行与被告郭仲生、班秀兰、内蒙古三江房地产开发有限公司就贷款金额、贷款用途、贷款期限、贷款利率、逾期罚息利率进行明确约定，被告郭仲生、班秀兰与被告内蒙古三江房地产开发有限公司分别承担抵押担保责任和连带责任保证的事实。第三组证据：个人贷款支付凭证2页，证明原告按合同约定发放贷款给被告郭仲生、班秀兰，并按照借款合同约定，将该贷款支付到被告内蒙古三江房地产开发有限公司的事实。第四组证据：预购商品房抵押权预告登记证8页，证明原告对被告郭仲生、班秀兰所购的房产享有抵押权的事实。第五组证据：个人贷款账户管理一览表9页，证明被告郭仲生、班秀兰向原告贷款606万元，截至2015年6月30日尚欠原告贷款本金4693948.45元及利息、罚息、复利962301.68元，合计5656250.13元的事实。第六组证据：违约时间证明1页，证明被告的违约时间是2012年3月11日，截止2015年6月30日累计违约39期。被告郭仲生、班秀兰对原告提供六组证据均不认可。被告三江房地产公司未到庭质证。被告郭仲生、班秀兰向本院提交证据：内蒙古自治区鄂尔多斯市中级人民法院刑事判决书，证明本案所涉两套房产均由东胜区公安分局组织拍卖，由杨忠富、王惠珍竞得。原告工商银行东胜支行对被告郭仲生、班秀兰提供证据真实性认可，对证明目的不认可。被告三江房地产公司未到庭质证。本院认为，被告郭仲生、班秀兰对原告提供六组证据不认可，被告郭仲生、班秀兰应负有举证责任，其未在法定期限提出申请笔迹及指纹鉴定申请，故应承担不利后果。原告工商银行东胜支行提供的六组证据来源合法，反应内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告工商银行东胜支行提供的六组证据予以采信。对被告郭仲生、班秀兰提交证据，对其真实性认可，但证明内容不予认可。根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告郭仲生、班秀兰为购房向原告工商银行东胜支行申请办理贷款。2010年5月27日，原告工商银行东胜支行与被告郭仲生、班秀兰、三江房地产公司签订个人购房借款/担保合同。合同约定，被告郭仲生、班秀兰向原告工商银行东胜支行借款606万元，借款期限为10年（即2010年6月1日至2020年6月1日），贷款利率执行中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率基础上上浮50%，并约定借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%。被告郭仲生、班秀兰按月以等额本息还款法还本付息。为了保证此笔借款如期偿还，被告郭仲生、班秀兰自愿将其所购房产抵押予工商银行东胜支行，并于2010年5月28日办理预购商品房抵押权预告登记。如借款人郭仲生、班秀兰不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告工商银行东胜支行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。被告郭仲生、班秀兰同意依法以上述抵押财产进行拍卖、变卖，并且工商银行东胜支行对上述拍卖、变卖价款优先受偿。同时被告三江房地产公司在合同中保证人处加盖公章。保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。若贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。签订合同后，原告工商银行东胜支行于2010年6月1日将606万元借款一次性划入原告与被告郭仲生、班秀兰约定的账户内。另查明，被告郭仲生、班秀兰于2012年3月11日开始逾期。截至2015年6月30日，被告郭仲生、班秀兰尚欠原告工商银行东胜支行借款本金4693948.45元，积欠利息合计962301.68元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告工商银行东胜支行与被告郭仲生、班秀兰、三江房地产公司签订的个人购房借款/担保合同是双方的真实意思表示，合同所约定的事项并不违反国家法律、法规的禁止性规定，故该合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告工商银行东胜支行已经按照合同约定发放了贷款606万元，被告郭仲生、班秀兰应按合同约定履行还款付息的义务。被告郭仲生、班秀兰辩称，本案所涉两套房产已由东胜区公安分局拍卖，杨忠富、王惠珍两人竞得。经审理查明，该房产虽经拍卖，由杨忠富、王惠珍两人竞得，但未发还，仍应被告郭仲生、班秀兰偿还借款。现被告郭仲生、班秀兰于2012年3月11日开始逾期，截至2015年6月30日，累计逾期39期，属违约行为，故对原告工商银行东胜支行请求被告郭仲生、班秀兰返还借款本金4693948.45元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告工商银行东胜支行请求被告郭仲生、班秀兰支付利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。在工商银行东胜支行与郭仲生、班秀兰签订的个人购房借款/担保合同中约定，被告郭仲生、班秀兰以其所购的房产抵押予原告工商银行东胜支行，并办理预购商品房抵押权预告登记。如被告郭仲生、班秀兰违反合同约定的还款付息的义务，工商银行东胜支行有权按合同约定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。故对被告郭仲生、班秀兰不同意拍卖抵押物偿还银行借款的辩称，本院不予支持。本案中，因被告郭仲生、班秀兰于2012年3月11日开始逾期，截至2015年6月30日，累计逾期39期，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告工商银行东胜支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：”当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：”保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原、被告签订的个人借款/担保合同中约定，”保证人在本合同项下提供的保证为全程连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权”，故对被告三江房地产委托代理人高丁辩称，工商银行东胜支行依法处置抵押物即可实现债权，其公司不应再承担保证责任；工商银行东胜支行扣除其公司提供保证金属违约行为，本院不予支持。原告工商银行东胜支行请求被告三江房地产公司在本案中对被告郭仲生、班秀兰的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：”保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告三江房地产公司承担保证责任后，有权向被告郭仲生、班秀兰追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告郭仲生、班秀兰自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行借款本金4693948.45元，及截至2015年6月30日的积欠利息共计962301.68元，并支付从2015年7月1日起至借款本息实际给付完毕之日止的罚息、复利（罚息、复利的利率按合同约定执行利率上浮50%计收）；二、如被告郭仲生、班秀兰未在本判决确定的期限内归还上述第一项判决确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行有权依法拍卖、变卖被告郭仲生、班秀兰提供的抵押物，并就所得价款优先受偿；三、被告内蒙古三江房地产开发有限公司对上述第一项给付责任承担连带清偿责任；四、被告内蒙古三江房地产开发有限公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告郭仲生、班秀兰追偿，被告郭仲生、班秀兰应于被告内蒙古三江房地产开发有限公司履行上述债务后十日内，向被告内蒙古三江房地产开发有限公司清偿其已实际履行的债务。案件受理费51394元，由被告郭仲生、班秀兰、内蒙古三江房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。审 判 长  孟令志代理审判员  樊 富人民陪审员  杨 平二〇一六年八月二十五日书 记 员  李骁帆