湖南省邵阳市大祥区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)湘0503民初2496号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行，住所地:邵阳市大祥区双拥路6号地南星花园1号楼。 负责人：肖和平，系该分行行长。 委托诉讼代理人：刘健军，系该分行职工。 委托诉讼代理人：罗马力，系湖南方廉律师事务所律师。 被告唐建成，男，汉族，1973年10月11日出生，住湖南省邵东县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行（以下简称：邮储银行邵阳分行）与被告唐建成信用卡纠纷一案，本院于2019年11月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘建军、罗马力到庭参加诉讼，被告唐建成经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邵阳分行向本院提出的诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金96449.55元，利息9063.09元，费用28956.6元，合计134469.24元，上述金额计算到2018年5月23日至，利息和逾期罚息顺延照计，直至被告实际全部清偿之日止；2、判令被告承担本案诉讼费用、保全费用。事实与理由：2014年4月21日被告向原告申请办理了中国邮政储蓄银行信用卡（金卡），卡号为6***。被告领卡后不断进行透支借款消费，且不及时还款。自2017年8月22日至2018年1月17日，原告数次向被告催收，但被告一再推拖未还。截至2018年5月23日，被告拖欠借款本金96449.55元，利息9063.09元，费用28956.6元，合计134469.24元。 唐建成未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据。 经审理查明：被告唐建成于2014年4月21日向原告申请办理信用卡，在办理信用卡手续时，唐建成对《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》及附有的《中国银行股份有限公司信用卡（个人卡）领用合约》均签名确认，并在申请表中签署声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”上述合约及文件中对原告邮储银行邵阳分行（甲方）、被告唐建成（乙方）的权利、义务均进行了约定。该合约第三条利息及费用的第1款约定被告在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果被告未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率12.775%-18.25%），按月计收复利。第三条第5款约定被告应按照原告规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。原告有权按照国家规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入被告信用卡账户。该条第7款规定被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。第五条第1款约定被告应在原告指定的到期还款日之前偿还欠款，被告可选择全额还款或最低还款额的还款方式。第七条第7款约定被告在《信用卡申请表》中确认的债务催收、诉讼文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、执行）。 签订领用合约后，原告向被告唐建成发放了一张卡号为6***的信用卡，被告多次进行透支消费。2017年8月22日起，被告未按约进行还款，仅于2017年10月7日至2018年4月14日期间分7次向原告共计转账归还380元。根据原告提供的资料记载：截至2018年5月23日，被告尚欠原告本金96449.55元、利息9063.09元、费用28956.6元，共计134469.24元未归还。上述款项原告多次催收未果，因此成讼。 以上事实，有原告工商登记信息及法定代表人身份证、被告身份证、信用卡申请表、信用卡领用合约、银行资产管理台账、被告银行交易流水等证据予以证明，足以认定。 本院认为，被告唐建成向原告邮储银行邵阳分行申领信用卡，并签署领用合约，双方已形成信用卡合同关系，应各自按照约定履行义务。唐建成持信用卡透支消费后，未在约定期限内归还透支消费款，构成违约，应承担偿还责任。因此，原告要求被告唐建成归还原告借款本金96449.55元的诉讼请求，本院予以支持。原告请求被告唐建成偿还利息及费用，符合合同约定与法律规定，但原告计算欠款的利息及费用标准过高。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”的规定，对原告请求的利息及费用，本院酌情按年利率24%的标准予以计算，对超出年利率24%的部分本院不予支持。自违约之日即2017年8月22日起计算至2018年5月21日止，共9个月，唐建成应当归还原告的利息及费用可计算为：17360.9元（96449.55元×24%÷12×9个月＝17360.9元）。 根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人给付不足以清偿全部债务时，当事人没有约定的，人民法院应按下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”故被告于2017年10月7日至2018年4月14日期间向原告支付的380元应视为归还利息。故从被告唐建成应归还原告的17360.9元利息中减去被告已支付的380元，被告尚欠原告利息为16980.9元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告唐建成在本判决生效后七日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行信用卡欠款本金96449.55元及利息、费用共计16980.9元（利息及费用按本金96449.55元计算，以年利率24%为标准，自2017年8月22日起计算至2018年5月21日止，顺延按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定且在总计不超过年利率24%的范围内照计至本息全部还清之日止）； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案减半收取案件受理费1495元、诉讼保全费用1192元，以上诉讼费用合计2687元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行负担420元、被告唐建成负担2267元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。 审判员 饶 群 二〇一九年十二月二十七日 书记员 曾姗姗 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二） 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： (一)实现债权的有关费用; (二)利息; (三)主债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。