文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0116民初10663号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区几江街道办事处老米市街152号。统一社会信用代码9150011690359943XG负责人：罗红文，行长。委托诉讼代理人：佘俊，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈小琴，重庆伟豪律师事务所律师（未出庭）。被告：张登均，男，1965年3月3日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行(以下简称农行江津支行)与被告张登均信用卡纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用普通程序于2019年12月12日公开开庭进行了审理。原告农行江津支行的委托诉讼代理人佘俊、被告张登均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行江津支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡透支本金9959.61元，以及截止至2019年6月23日利息4565.45元，逾期还款违约金584.29元，合计15109.35元；2、判决被告立即偿还自2019年6月24日起至欠款付清时止，以透支本金9959.61元为基数按日利率万分之五计收利息，及以利息4565.45元为基数按日利率万分之五按月计收复利；以每月最低还款额的5%计收逾期还款违约金；3、本案律师费、诉讼费、保全费以及实现债权的费用全部由被告承担。事实及理由：2014年5月5日，被告张登均向农行江津支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，同意遵守中国农行银行金穗贷记卡章程。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金、超限费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。之后，经江津支行审查批准，向被告发放了信用卡一张，被告于2014年5月29日起以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止至2019年6月23日，被告尚欠农行江津支行信用卡透支本金9959.61元，利息4565.45元，逾期还款违约金584.29元，合计15109.35元。原告认为，原被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告现要求被告立即偿还透支本息，并承担相关费用。为维护原告的合法权益，保护金融资产安全，根据《民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特提出上述诉讼请求，请依法裁决。被告张登均辩称：我没有意见，欠款该还，但这两年服刑坐牢没有钱还，我现在服刑回来了，正在外面打工，想办法归还。经审理查明：2014年5月5日，被告张登均向原告农行江津支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并在申请表上签名，表示知晓《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。经审批，原告农行江津支行向被告张登均发放了授信额度为25000元的信用卡一张。被告于2014年5月29日起以消费、取现等方式从其账户中透支，截止至2019年6月23日，被告尚欠原告原告农行江津支行透支本金9959.61元、利息4565.45元、逾期还款违约金584.29元，原告农行江津支行为追收本案欠款，委托律师提起诉讼，产生律师代理费1050元。另查明：《中国农业银行金穗贷记卡章程》第二十二条、贷记卡计息规定。(一)、贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》主要载明：第四条、利息和费用。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易项目自银行记账日其计息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明的），还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；3、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第六条、还款。5、乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。6、乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。中国人民银行于2016年下发银发(2016)111号文件，即《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。该通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有原、被告双方的陈述、申请表、章程、领用合约、账户详细信息、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、委托代理协议、律师代理费发票等证据在卷佐证，经庭审质证，足以认定。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，原告经审核后发卡给其使用，应认定双方达成了合意，是双方的真实意思表示，该章程和领用合约不违背法律、行政法规的强制性规定，应当合法有效，对双方具有约束力。原、被告均应遵循诚实信用原则，全面地履行合同义务。原告已按合同约定向被告发放了信用卡，履行了合同约定的义务，被告当如约归还透支本金并支付相关费用。被告不履行合同义务，已构成违约，原告要求被告偿还透支本金、利息、复利的诉求符合合同约定，本院予以支持。关于原告请求的违约金问题，中国人民银行于2016年发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确规定2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案原告未提供证据证明已与被告通过协议约定收取违约金、以及相关收取方式和标准，故对原告的违约金请求，本院不予支持。关于原告主张的律师代理费，领用合约中有明确约定由被告承担，且原告提交有委托代理协议、律师代理费发票为据，原告的该项诉求符合双方约定和法律规定，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告张登均于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行透支本金9959.61元。二、被告张登均于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行截至2019年6月23日的利息4565.45元、从2019年6月24日起至透支本金结清日止的利息(以所欠本金9959.61元为基数，以日利率万分之五计算)、复利（复利以所欠利息4565.45元为基数，以日利率万分之五计算）。三、被告张登均于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行律师代理费1050元。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费178元，由被告张登均负担。此款原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行已全额预交本院，由被告张登均在履行上述判决支付义务时，一并支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  张 彬人民陪审员  马嗣跃人民陪审员  刁长琴二〇一九年十二月十八日书 记 员  陈逸梦