天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0101民初8403号原告：渣打银行（中国）有限公司天津分行，住所地天津市和平区南京路津汇广场写字楼1座36层。负责人：张春龙，行长。委托诉讼代理人：史奔奔，上海市海华永泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：高伶俐，上海市海华永泰律师事务所律师。被告：天津兰月工贸有限公司，住所地天津市北辰区北仓镇屈店工业区。法定代表人：刘学荣，执行董事兼总经理。被告：王文强，男，1961年1月26日出生，汉族，住天津市红桥区。被告：刘学荣，女，1964年10月31日出生，汉族，住天津市红桥区。原告渣打银行（中国）有限公司天津分行与被告天津兰月工贸有限公司、王文强、刘学荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月11日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人史奔奔到庭参加了诉讼。经本院送达开庭传票，被告天津兰月工贸有限公司、王文强、刘学荣未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。渣打银行（中国）有限公司天津分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告天津兰月工贸有限公司归还原告贷款本金381928.02元，利息50620.69元、逾期还款罚息71555.43元；2.判令被告天津兰月工贸有限公司支付自2018年11月4日至实际清偿之日的利息、罚息，以本息432548.71元为基数，按《渣打银行中小企业无抵押贷款申请表》、《贷款确认函》的约定利率计算；3．判令被告天津兰月工贸有限公司赔偿原告因本案发生的律师费4500元；4.判令被告王文强、刘学荣对被告天津兰月工贸有限公司的上述全部债务承担连带清偿责任；5.诉讼费由各被告负担。事实和理由：2015年1月13日，为向原告申请贷款，被告天津兰月工贸有限公司、王文强、刘学荣共同向原告签署提交《渣打银行中小企业无抵押贷款申请表》，并由被告王文强、刘学荣为贷款提供连带保证责任担保。后经审批，原告决定向被告天津兰月工贸有限公司提供780000元贷款。2015年10月22日，被告天津兰月工贸有限公司就贷款事宜进行了确认并签署了《贷款确认函》。2015年10月29日，原告向被告天津兰月工贸有限公司发放了贷款，但其未按照约定正常偿付贷款。被告天津兰月工贸有限公司逾期后，原告根据《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》宣布该笔贷款提前到期，故起诉。天津兰月工贸有限公司、王文强、刘学荣未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》、股东会决议、《贷款确认函》、提款申请书、放款凭证、逾期贷款利息计算表、提前收贷通知函及送达记录、聘请律师合同等。因被告天津兰月工贸有限公司、王文强、刘学荣没有到庭，经本院审查，原告提交的上述证据，来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：被告天津兰月工贸有限公司（借款人）、王文强（保证人）、刘学荣（保证人）于2015年10月13日向原告递交《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》，该申请表载明：被告天津兰月工贸有限公司向原告申请贷款金额780000元，贷款期限36个月，逾期还款罚息率最高按照借款人彼时所适用年利率的150%计算；如遇中国人民银行规定的罚息率调整，则分段计息。贷款用途为购买原材料。被告王文强、刘学荣为保证人，无条件和不可撤销地确认为借款人天津兰月工贸有限公司申请的中小企业无抵押小额贷款780000元承担连带保证责任。我方有义务在银行要求时，无条件地立即向银行支付所有借款人在贷款项下到期应付（包括但不限于银行依约宣布贷款提前到期的情况）但未向银行支付的本金、利息和其他款项。银行出具的载明借款人到期应付款项的对账单应为决定性的，且对本人有约束力。我方承担的保证责任为连带保证责任。保证范围为：包括但不限于未偿还的全部本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费、银行向第三方支付的清收费用等等其他费用，保证期间为本贷款项下债务履行期届满之日起两年，如银行依约提前收回贷款的，则保证期间为银行向借款人发出还款通知之日起两年。违约事件：（c)借款人未按时足额归还贷款本金、利息、支付费用；违约处理：借款人出现违约事件时，银行有权采取下列一项或者多项措施：（b）宣布全部贷款立即提前到期，并有权直接从借款人账户中直接扣收提前到期部分的本金、利息、罚息、因此发生的费用以及贷款提前到期后，借款人尚未偿还的所有本金、利息、罚息、因此发生的费用以及参照逾期罚息率就前述项目计收的罚息；要求保证人承担保证责任。利息：借款人支付的一切款项应包括应付的利息，借款人进一步确认银行可就未按期支付的利息计收复利；借款人/保证人应赔偿银行由于该等行为发生的一切费用（包括但不限于律师费、代理费、诉讼费、执行费、调查费、差旅费、鉴定费、评估费、拍卖、变卖费用）；银行按照申请资料或其他已向银行提交资料所填写的通讯地址发出的通知、贷款确认函等文件均视为已经送达借款人/保证人，以邮政挂号、特快专递信函方式递交的，寄出满七个工作日视为送达；借款人/保证人通讯地址若发生变更，应自变更之日起三个工作日内书面通知银行，否则视为通讯地址未有任何变动，因此而产生的损失自行承担。被告天津兰月工贸有限公司、王文强、刘学荣在该申请表上加盖公章签名捺印予以确认。2015年10月22日，原告与被告天津兰月工贸有限公司确认的《渣打银行中小企业无抵押小额贷款确认函》（以下简称贷款确认函）载明：贷款本金780000元,期限36个月,月利率1.67%，还款方式等额本息；逾期还款罚息率最高按照借款人彼时所适用年利率的150%计算，如遇中国人民银行规定的罚息率调整，则分段计息；贷款确认函受《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表与条款和条件》所约束并与之共同构成上述贷款的贷款合同。不一致的，以贷款确认函为准；被告天津兰月工贸有限公司在贷款确认函上加盖公章予以确认。2015年10月29日，原告向被告天津兰月工贸有限公司放款780000元。被告天津兰月工贸有限公司自2017年10月29日开始逾期，2019年10月24日，原告委托上海市海华永泰律师事务所向三被告送达提前收贷通知函表示；（剩余）贷款本金381928.02元，截止至2019年10月17日的利息50620.69元，逾期还款罚息71555.43元未能偿还。2019年10月18日，原告（甲方）与上海市海华永泰律师事务所（乙方）签订《民事委托代理合同》，约定乙方接受甲方委托，委派律师担任本案中甲方的委托诉讼代理人，约定律师代理费4500元。本院认为，被告天津兰月工贸有限公司、王文强、刘学荣签署的《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》、被告天津兰月工贸有限公司签署的《贷款确认函》，是当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，依法确认有效。申请表中申请了贷款金额、贷款期限、利率幅度，并设立了保证条款，该申请表经原告审查批准后，原告出具了《贷款确认函》且由被告天津兰月工贸有限公司进行了确认，该确认函明确了借款金额、期限、利率等借款合同必备要素，被告递交的申请表和原告出具的确认函共同构成上述贷款的贷款合同，因此双方形成借款合同法律关系并生效。原告已依约足额向被告天津兰月工贸有限公司发放了借款，借款期限内，被告天津兰月工贸有限公司未能按照约定清偿原告借款本息的行为，显系违约，故原告要求被告天津兰月工贸有限公司偿还借款本金、期内利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告天津兰月工贸有限公司支付逾期还款罚息并偿付律师费损失的诉讼请求，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，由于双方约定的月利率为1.67%，在被告天津兰月工贸有限公司贷款逾期的情况下，如按照上浮50%的比例计收罚息、复利，利率标准已超过年利率24%，该罚息、复利约定标准明显过高，本院酌情认定罚息、复利按照年利率24%的利率标准计收。年利率24%作为司法保护的最高限额，已经充分考虑了融资成本、维权成本及违约情形。本院对原告主张的罚息、复利部分按照年利率24%的部分予以支持，该标准足以保护原告因涉案借款而造成的合理损失。在被告天津兰月工贸有限公司未能偿清原告借款本息的情况下，被告王文强、刘学荣作为被告天津兰月工贸有限公司的连带责任保证人，应对未履行的债务承担连带保证责任，故对原告要求被告王文强、刘学荣对未履行的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院亦予以支持。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。”本院按照双方约定的送达地址送达了开庭传票，三被告既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事权利，应自行承担法律责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，缺席判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，被告天津兰月工贸有限公司偿还原告渣打银行（中国）有限公司天津分行贷款本金381928.02元，自2017年10月29日至实际偿清之日的利息、逾期还款罚息（期内利息部分按照双方约定标准计算，罚息部分以尚未清偿的借款本金为基数、复利部分以尚未清偿的期内利息为基数，以年利率24%的标准计算）；二、被告王文强、刘学荣对上述给付事项承担连带清偿责任；三、驳回原告渣打银行（中国）有限公司天津分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4443元，保全费3063元，合计7506元，由被告天津兰月工贸有限公司、王文强、刘学荣负担（于本判决生效之日起十日内直接给付原告渣打银行（中国）有限公司天津分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  侯振华二〇二〇年一月三日书记员  侯树兴本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。