陕西省洛南县人民法院民 事 判 决 书(2016)陕1021民初704号原告田会霞，女，1969年9月6日出生，汉族，农民，住洛南县。委托代理人田宏卫，男，1971年10月11日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司商州区支行职工，住洛南县，系原告田会霞之弟。委托代理人白书宝，陕西书宝律师事务所律师。被告泰康人寿保险股份有限公司陕西分公司,住所地西安市碑林区长安北路39号开成大厦Ｂ座，统一社会信用代码916100007353892649。代表人阮宏生，该公司总经理。委托代理人胡俊锋，男，1979年9月18日出生，汉族，泰康人寿保险股份有限公司陕西分公司职工，住西安市碑林区。原告田会霞与被告泰康人寿保险股份有限公司陕西分公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告田会霞的委托代理人田宏卫、白书宝，被告泰康人寿保险股份有限公司陕西分公司委托代理人胡俊峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告田会霞向本院提出诉讼请求：1、判令被告向陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司南门口支行直接给付身故保险金20万元，以抵偿原告之夫程永刚在陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司南门口支行的借款本金；2、由被告赔偿原告20万元借款本金自原告起诉之日后原告付给陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司南门口支行的相应利息。诉讼费由被告负担。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1、判令被告给付原告保险金20万元；2、由被告赔偿20万元借款本金自2016年8月1日起至给付保险金之日止按月利率9.5‰计算的利息；3、案件受理费由被告负担。事实和理由：原告之夫程永刚于2015年12月2日在陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司南门口支行签约借款20万元，期限一年，至2017年1月3日止，由原告之弟田宏卫担保，原告之夫程永刚同时按要求交借款人意外伤害保险费480元，保险金额即为贷款金额20万元，保险期限与贷款期限相同。被告承保的该类业务流程为：投保人（借款人）交给保险人保险费后，贷款人于当日或次日汇交至其上级洛南阳光银行，再由该上级行经办人员统一转汇给泰康人寿商洛中心支公司，泰康人寿商洛中心支公司打印保单后再递给洛南阳光银行，该行再转交贷款银行，然后再由贷款行转给贷款人（投保人）持有。本案陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司南门口支行在借款之日收取原告之夫480元保费后已及时交付其上级行，上级行也及时转汇给了泰康人寿商洛中心支公司，被告于2016年1月15日出单，载明了保险单号、验证码、投保人、被保险人、保险金额、销售单位、保险人等事项。但被告没有将该保险单及时转给银行以转给原告之夫程永刚。2016年3月29日，原告之夫程永刚在尖角村汪家院汪民娃家门口栽倒，致中枢性呼吸衰竭、脑出血，送医院医治无效，于3月31日死亡。被告泰康人寿保险股份有限公司陕西分公司辩称，投保人即被保险人程永刚死亡不属于意外伤害，保险公司不承担保险责任，不应当支付保险金。经审理查明，2015年12月2日，原告田会霞之夫程永刚在陕西洛南村镇银行有限责任公司南门口支行借款200000元，期限一年，自2016年1月5日起至2017年1月3日止。由原告之弟田宏卫担保。2015年12月3日程永刚通过陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司南门口支行向被告交保险费480元，为自己投《泰康借款人意外伤害保险》。被告未向程永刚出具收取保险费票据。2016年3月29日，被保险人程永刚在洛南县城关镇尖角村汪家院汪民娃家门口栽倒，口鼻出血，被送往洛南县医院急诊抢救治疗，2016年3月30日转入商洛中心医院住院治疗，被诊断为：1、中枢性呼吸衰竭；2、脑干出血，高颅压危象；3、高血压3级（很高危）；4、冠心病；5、糖尿病；6、腰椎间盘突出症。医治无效，被保险人程永刚出院后于3月31日死亡。2016年4月15日原告田会霞之弟田宏卫要求被告出具收取保险费的收据，陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司南门口支行于当日向原告补开2015年12月3日收取程永刚480元保险费的收据。2016年5月9日在田宏卫的要求下被告将2016年1月15日向程永刚签发的《泰康借款人意外伤害保险计划收取授权委托书暨保险单》复印件交给原告，保险单未附保险条款。保险单原件保留在陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司南门口支行。该保险单记载：“保险金额即为贷款金额200000元，保险期间自2016年1月5日零时起至2017年1月4日24时止；投保人声明2、本人同意，指定贷款人为保险合同保险金的受益人，但贷款人提前还清所有贷款，则保险人应将保险合同的残疾保险金受益人变更为本人，身故保险金的受益人变更为本人的第一顺序法定继承人”。《泰康借款人意外伤害保险条款》第2.3条规定“保险责任，在本合同保险期间，我们承担下列保险责任：意外身故保险金，被保险人遭受意外伤害（7.2）事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故，我们按照本合同的保险金额向意外身故保险金受益人给付意外身故保险金，本合同终止”；第7.2条规定“意外伤害，指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故，猝死不属于意外伤害”；第3.4规定，“我们在收到领取保险金申请书及本合同约定的证明和资料后，将在5日内作出核定，情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。我们未及时履行前款规定的义务的，对于属于保险责任的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的利息损失，利息按照我们确定的利率按单利计算，且我们确定的利率不低于中国人民银行公布的金融机构人民币活期存款基准率”。原告田会霞依据保险合同的约定向被告申请理赔，被告以程永刚属于因病死亡不属于保险事故不予支付保险金。原告田会霞于2016年7月28日向本院提起诉松，在诉讼过程中陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司于2016年8月30日向原告出具《保险金请求权、收益权转让证明》，记载被保险人程永刚之妻原告田会霞要求主张保险索赔权，陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司据此同意将对泰康人寿保险股份有限公司陕西分公司及其商洛中心支公司的保险金请求权和收益权转让给原告田会霞，由其直接行使投保人、被保险人、受益人之一切权利。另查明，2016年6月21日，原告田会霞按照借款合同约定的月利率9.5‰计算，向陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司南门口支行支付了2016年3月21日至2016年6月21日借款利息5700元。证明上述事实的证据，有原、被告均提供的商洛市中心医院住院病案首页、住院病历，原告提供的程永刚、田会霞身份证、结婚证复印件、西安银行贷款利息清单、泰康借款人意外伤害保险计划授权委托书暨保险单、保险费收据、借款及投保经过、证人陈鑫、李玉意、程宝民、汪民娃的证言，洛南县城关街道尖角村村民委员会证明、陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司保险金请求权收益权转让证明、营业执照，被告提供的《泰康借款人意外伤害保险条款》等证据证实。上述证据经当庭质证，本院予以确认。本院认为，原告之夫程永刚与被告签订的《泰康借款人意外伤害保险》合同合法有效，应受法律保护。当事人应按合同约定履行各自的义务，原告田会霞之夫程永刚已按合同约定履行了交付保险金的义务。被保险人程永刚在保险期间发生身故，虽不符合《泰康借款人意外伤害保险条款》第7.2条规定“意外伤害，指外来的、突然的、非本意的、非疾病的是被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体受到伤害或身故，猝死不属于意外伤害”的保险事故的构成条件，但由于被告在订立保险合同时未对该格式条款的内容向投保人提示和明确说明，按照《中华人民共和国保险法》第十七条和最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条的规定，该条款不产生效力。被告应按合同约定履行向受益人支付身故保险金的义务。原告田会霞依据受益人陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司向原告出具《保险金请求权、收益权转让证明》所受让的请求权，要求被告支付借款人身故保险金200000元的诉讼请求成立，应予支持。原告要求由被告赔偿20万元借款本金自2016年8月1日起至给付保险金之日止按月利率9.5‰计算的利息损失的请求，符合《泰康借款人意外伤害保险条款》第3.4的约定和法律规定，亦应支持。利息按照被保险人程永刚在陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司南门口支行200000元贷款约定的月利率9.5‰，自2016年8月1日起至给付保险金之日止计算支付。被告辩称不应支付保险金的观点不能成立，本院不予采纳。依据《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款、第二款、第十七条、《中华人民共和国合同法》第七十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条之规定，判决如下：限被告泰康人寿保险股份有限公司陕西分公司在判决生效之日起10日内支付原告田会霞保险金200000元并赔偿利息损失（利息损失按被保险人程永刚在陕西洛南阳光村镇银行有限责任公司南门口支行200000元贷款月利率9.5‰，自2016年8月1日起至给付保险金之日止计算支付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，原告可在两年内向本院申请执行。案件受理费4300元，由被告泰康人寿保险股份有限公司陕西分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。审 判 长  王新勇审 判 员  贾 颖人民陪审员  杨灵芝二〇一六年十一月十八日书 记 员  邢 斌