四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1902民初5432号 原告：中国工商银行股份有限公司巴中分行。 住所：四川省巴中市巴州区江北大道中段56号。 负责人：彭浪，系该分行行长。 委托代理人：邹武林，四川谦益律师事务所律师。 被告：胡文春，男，生于1985年，汉族，户籍地四川省蓬安县。 被告：王芝兰（曾用名王丽芝），女，生于1986年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：王森（曾用名王林），男，生于1982年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 原告中国工商银行股份有限公司巴中分行（以下简称工行巴中分行）与被告胡文春、王芝兰、王森借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员杨太吉适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行巴中分行的委托代理人邹武林，被告胡文春、王芝兰、王森到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工行巴中分行诉称：原告与三被告于2013年8月20日签订《个人购房借款／担保合同》，借款金额为24万元，用于房屋装修。借款合同针对借款的期限、利率、结息、还款、违约等都作了详细约定。为确保《个人购房借款／担保合同》的履行，确保原告债权的实现，2013年8月21日，被告三王森以其所有的位于四川省巴中市（莲花苑）6单元5楼1号房产为原告提供抵押担保，并办理了抵押权登记。案涉《个人购房借款／担保合同》签订后，原告按照合同约定以及被告胡文春、王芝兰的实际用款需求按时足额发放了全部贷款共计240000元。按照合同约定，借款人累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告一应于每月27日向原告支付应付本息，但是自2013年11月27日起至今被告胡文春、王芝兰未按时足额偿还贷款本息累计超过六次，截止2019年8月27日，尚欠贷款本金余额193207.27元，期内利息、复利合计52399.26元。被告行为已经严重构成违约并给原告造成了重大经济损失，为此提起诉讼请求：1、原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告一胡文春、被告二王芝兰、被告三王森于2013年8月20日签订的《个人购房借款／担保合同》【编号Ｂ：［家居贷］字［巴中］行［金桥］支行［2013］年［1236］号】项下的贷款于2019年8月27日到期；2、被告一胡文春、被告二王芝兰立即归还原告中国工商银行股份有限公司巴中分行借款本金余额193207.27元以及实际清偿日为止的利息（其中，期内利息、复利截止至2019年8月27日合计为52399.26元，逾期利息自2019年8月28日起开始计算至实际清偿日为止，期内利息按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为标准上浮30%，复利、逾期利息按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮30%后再上浮50%计算）；3、确认原告中国工商银行股份有限公司巴中分行有权就被告王森提供的案涉抵押物（巴房他证北鉴字第（2013）162号），即巴中市（莲花苑）6单元5楼1号房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4、本案的诉讼费用、保全费用、律师费等由被告共同承担。 被告胡文春辩称：下欠本金多少不清楚如何计算的，借款24万元属实。 被告王芝兰辩称：不知道下欠的本息如何计算的。 被告王森辩称：不清楚。 经审理查明：2013年8月20日，原告（贷款人）与被告胡文春（借款人）、被告王芝兰（共同借款人）被告王森（抵押人）签订了《个人借款/担保合同》（合同编号：编号B：[家居贷]字[巴中]行[金桥]支行[2013]年[1236]号），约定：第一条贷款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下个人家居消费，金额为人民币240000.00元（大写：贰拾肆万元整）。第二条贷款用途与担保方式2.1本合同项下贷款用途为房屋装修。2.2本笔贷款的担保方式为抵押。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，……。第六条还款6.1经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）；借款自愿选择每月日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。……。第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。……。第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……。第十九条抵押担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。……。第二十一条抵押物的处分21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……。原告在贷款人处加盖单位印章，被告胡文春在借款人处签名、捺印，被告王芝兰在共同借款人处签名捺印，抵押人处由被告王森之妻李青松代其签名、捺印。 2013年8月21日，就巴中市（莲花苑）6单元5楼1号房屋所有权办理了抵押权登记（证书编号：巴房他证北鉴字第（2013）162号），载明：房屋他项权利人：中国工商银行股份有限公司巴中分行，房屋所有权人：王森，房屋所有权证号：巴房权证北字第××号，债权数额贰拾肆万元整，附记：该宗抵押登记系王森为胡文春、王芝兰在中国工商银行股份有限公司巴中分行贷款提供抵押担保。同时还对前述房屋的国有土地使用权办理了抵押登记（证书编号：巴市他项（2013）第3139号），载明：土地他项权利人：中国工商银行巴中分行，义务人：王森，坐落：巴州区江北大道东段387号莲花苑6-5-1，土地证书号：巴市（2013）607号，权利顺序：1、中国农业银行巴中巴州支行。 2013年8月27日，原告向被告出具了贷款金额为240000元的《个人贷款借款凭证》，约定贷款到期日2025年8月27日。同时，原告向本院提交了《自营历史明细列表》，被告胡文春、王芝兰从2016年3月27日起即未按约定向原告偿还贷款本息。截止2019年8月27日，被告胡文春、王芝兰欠付原告贷款本金193207.27元；积欠期内利息（37159.41元）、罚息（9610.24元）、复利（5629.61元）共计52399.26元。 上述事实，有原告的陈述，原告的营业执照复印件、被告的身份证复印件、《个人借款/担保合同》、《抵押物清单》、《个人贷款借款凭证》、抵押权登记、《自营历史明细列表》及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，依法成立的合同应受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。 关于原告主张《个人借款/担保合同》于2019年8月27日到期的问题。本案中，原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告胡文春、王芝兰、王森签订的《个人借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，合同双方均应按约定全面履行自己的义务。被告胡文春、王芝兰向原告中国工商银行股份有限公司巴中分行申请贷款，双方达成合意后签订金融贷款合同，原告按合同约定向被告足额发放了贷款，被告胡文春、王芝兰作为借款人应按合同约定及时、足额偿还贷款本息。因被告胡文春、王芝兰未按约定偿还借款本息，根据双方签订的《个人借款/担保合同》中“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……”的约定，现原告主张双方签订的《个人借款/担保合同》于2019年8月27日到期，符合双方合同约定，本院依法予以支持。 关于原告主张被告胡文春、王芝兰偿还贷款本金余额193207.27元及资金利息等的问题。已还款的举证责任在被告，但被告到庭后对其已还款项未提交证据予以佐证。据原告提交的《自营历史明细列表》等证据显示，现原告主张被告胡文春、王芝兰偿还下欠原告贷款本金193207.27元及截止2019年8月27日的贷款资金利息、罚息、复利52399.26元，本院予以支持。关于原告主张的2019年8月27日之后的资金利息，依据《个人借款/担保合同》约定“……借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。……”，故2019年8月27日之后的逾期资金利息计算方法为：以193207.27元为基数，从2019年8月28日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的基础上再上浮50%计算至贷款本金偿清之日止。复利计算方法为：以37159.41元为基数，从2019年8月28日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的基础上再上浮50%计算至利息偿清之日止。 关于原告主张抵押权优先受偿的问题。本案中，被告王森就本案所涉借款向原告提供了抵押担保，并对抵押的财产进行了抵押登记，根据双方签订的《个人借款/担保合同》中对抵押担保的相关约定，原告有权就被告王森提供抵押的不动产经处分所得款项在约定的担保范围内对被告胡文春、王芝兰的上述应负债务优先受偿，故原告要求享有抵押权优先受偿的主张，符合法律规定，本院依法予以支持。 综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告胡文春、王芝兰于2013年8月20日签订的《个人借款/担保合同》（编号B：[家居贷]字[巴中]行[金桥]支行[2013]年[1236]号）项下的贷款于2019年8月27日到期。 二、被告胡文春、王芝兰于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司巴中分行借款本金193207.27元，并支付相应的借款逾期利息及罚息（其中，借款逾期利息的计算方式为：以下欠的借款本金193207.27元为基数，从2019年8月28日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的基础上再上浮50%计算至贷款本金偿清之日止；复利的计算方式为：以37159.41元为基数，从2019年8月28日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的基础上再上浮50%计算至利息偿清之日止）。 三、被告胡文春、王芝兰于本判决生效之日起二十日内向原告中国工商银行股份有限公司巴中分行偿还截至2019年8月27日的资金利息、罚息、复利52399.26元。 四、若被告胡文春、王芝兰到期未履行本判决确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司巴中分行对被告王森提供抵押的位于巴中市（莲花苑）6单元5楼1号【房屋所有权证号：巴房权证北字第××号，房屋他项权证编号：巴房他证北鉴字第（2013）162号】房屋折价或以拍卖、变卖所得款项在240000元的债权数额范围内享有优先受偿的权利。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4160元，由被告胡文春、王芝兰、王森负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员  杨太吉 二〇一九年十二月十九日 书记员  孙晓琴