山东省东营市垦利区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0505民初2975号原告：中国工商银行股份有限公司垦利支行，住所地东营市垦利区中兴路33号，统一社会信用代码913705211648805185。负责人：宋金玲，该支行行长。委托诉讼代理人：杨明杰，男，1968年12月31日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司垦利支行职工，住。委托诉讼代理人：任广军，男，1970年10月8日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司垦利支行职工，住。被告：苟建宾，男，1988年7月14日出生，汉族，住东营市垦利区。被告：尚月华，女，1989年4月30日出生，汉族，东营市垦利区胜坨镇玖新工贸公司职工，住东营市垦利区。原告中国工商银行股份有限公司垦利支行（以下简称工行垦利支行）与被告苟建宾、尚月华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月23日公开开庭进行了审理。原告工行垦利支行的委托诉讼代理人杨明杰、任广军,被告尚月华到庭参加诉讼，被告苟建宾经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行垦利支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令苟建宾、尚月华向工行垦利支行归还借款本金163740.98元、欠息4157.45元，共计167898.43元（截至2019年9月1日）,以及至还清全部借款本息之日的全部欠息和罚息（对不能按时支付的利息计收复利）；2、由工行垦利支行对苟建宾、尚月华用于本笔贷款抵押的苟建宾、尚月华名下的房产行使抵押权，上述房产变卖或拍卖后工行垦利支行享有优先受偿权，优先归还工行垦利支行的上述款项；3、本案起诉费用、公告费等其他实现债权的费用由苟建宾、尚月华承担。事实和理由：2013年4月2日，苟建宾、尚月华向工行垦利支行借款232000元，双方签订合同编号为01615000092013一手贷0000099号的《个人购房借款/担保合同》，贷款金额为232000元，贷款期限为15年，贷款利率执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，贷款还款方式为按月等额本息归还，并由苟建宾、尚月华提供名下房产对上述贷款进行抵押担保；工行垦利支行按照苟建宾、尚月华的要求将贷款发放到合同约定的账户。工行垦利支行依约履行义务后，苟建宾、尚月华未按照合同的约定付款，截至2019年9月1日连续违约月数为5个月，累计逾期期数5期，其行为侵犯了工行垦利支行的合法权益，按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》相关规定，工行垦利支行要求宣布贷款提前到期，要求苟建宾、尚月华归还所欠贷款、剩余未到期部分全部贷款及产生的利息、罚息及其他费用。综上所述，苟建宾、尚月华的拖延还款行为侵犯了工行垦利支行的合法权益，请求法院依法保护工行垦利支行的合法诉讼请求。尚月华辩称，借款属实，但是我现在没有能力偿还。苟建宾未作答辩。工行垦利支行围绕其诉讼请求依法提交了2013年3月28日其与苟建宾、尚月华签订的《个人购房借款/担保合同》1份，中国工商银行个人借款凭证1份，鲁（2018）垦利不动产证明第0001574号不动产登记证明复印件1份；经质证，尚月华对工行垦利支行提交的上述证据均没有异议。苟建宾、尚月华均未提交证据。经审查，对工行垦利支行提交的上述证据本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月28日，苟建宾、尚月华与工行垦利支行签订了《个人购房借款/担保合同》，工行垦利支行为贷款人，苟建宾为借款人、抵押人，尚月华为共同借款人、抵押物共有人。上述《个人购房借款/担保合同》约定：贷款人根据借款人的申请向其发放个人一手住房购置贷款232000元，贷款用于购买坐落于垦利县建筑面积218.93平方米的房屋，贷款期限为180个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名为山东东辰佳日置业有限公司的1615000419024934229账号，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定，贷款利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；抵押物为房产抵押，抵押人为苟建宾、尚月华，抵押物地址为垦利县胜坨镇永莘路106号东辰佳苑3幢2单元501室，面积为218.93平方米，抵押物价值为386990元，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2013年4月2日，苟建宾、尚月华分别在中国工商银行个人借款凭证上借款人处签名并按手印，工行垦利支行根据上述《个人购房借款/担保合同》及个人借款凭证上的约定向苟建宾、尚月华发放了贷款232000元（将贷款232000元划入了户名为山东东辰佳日置业有限公司的1615000419024934229账号），个人借款凭证上载明的贷款基准利率（年）为6.55%，浮动方式为基准利率，浮动值为0%，当期执行利率（年）为6.55%，逾期利率（年）9.825%，逾期浮动值50%，还款周期为按月归还本金、按月归还利息，利息生效日为2013年4月2日。上述贷款发放后，苟建宾、尚月华共计偿还了贷款本金68259.02元、利息66654.06元，自2019年3月2日开始至今没有继续偿还贷款本息，截至2019年9月1日苟建宾、尚月华共计欠工行垦利支行借款本金163740.98元、利息4157.45元。根据2018年6月4日东营市垦利区国土资源局出具的鲁（2018）垦利不动产证明第0001574号不动产登记证明记载，证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为工行垦利支行，义务人为苟建宾、尚月华，坐落为东营市垦利区，不动产权证书号为鲁（2018）垦利不动产权第0007512号，抵押方式为一般抵押，抵押顺位为第一顺位抵押，被担保主债权数额为232000元，债务履行期限为2013年4月2日起2028年4月2日止。庭审中，工行垦利支行要求苟建宾、尚月华立即偿还借款本金163740.98元、截至2019年9月1日的欠息4157.45元及自2019年9月2日起至还清全部借款本息之日止的全部欠息及罚息（以未偿还的借款本息为基数，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%计收罚息）。经质证，尚月华称其对利息具体计算不清楚，要求按合同约定处理。本院认为，2013年3月28日苟建宾、尚月华与工行垦利支行签订的《个人购房借款/担保合同》及2013年4月2日苟建宾、尚月华分别以借款人的身份签名并按手印的中国工商银行个人借款凭证均是当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行垦利支行按上述《个人购房借款/担保合同》约定履行了发放贷款的义务后，苟建宾、尚月华应按合同约定按时向工行垦利支行偿还借款本息，苟建宾、尚月华未按合同约定履行还款义务是造成本案纠纷的原因，应承担相应的法律责任，根据合同约定，工行垦利支行有权提前收回已发放贷款，有权提前行使抵押权。经审查，工行垦利支行根据合同约定主张的利息及罚息符合法律规定，由于自2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，因此工行垦利支行主张的自2019年9月2日起至还清全部借款本息之日止的欠息及罚息应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为贷款基准利率，在该基准利率基础上加收50%计算。苟建宾、尚月华自愿用坐落于东营市垦利区的房屋〔不动产权证书号为鲁（2018）垦利不动产权第0007512号〕为上述贷款提供了抵押担保并依法办理了抵押登记，根据2018年6月4日东营市垦利区国土资源局出具的鲁（2018）垦利不动产证明第0001574号不动产登记证明记载，证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为工行垦利支行，义务人为苟建宾、尚月华，该抵押合法有效，工行垦利支行对上述抵押财产享有优先受偿权。苟建宾经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其对自己相应诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、苟建宾、尚月华于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司垦利支行偿还借款本金163740.98元、截至2019年9月1日的欠息4157.45元，以上合计167898.43元。二、苟建宾、尚月华于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司垦利支行支付自2019年9月2日起至还清全部借款本息之日止的欠息及罚息（以未偿还的借款本息为基数，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为贷款基准利率，在该基准利率基础上加收50%计算）。三、在上述第一、二两项款项范围内，中国工商银行股份有限公司垦利支行对抵押财产坐落于东营市垦利区的房屋〔不动产权证书号为鲁（2018）垦利不动产权第0007512号〕享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3658元，减半收取1829元，保全申请费1670元，以上合计3499元，由苟建宾、尚月华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。审判员  周卫亭二〇一九年十二月三十日书记员  燕翔宇