呼和浩特铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2019）内7102民初329号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李丽春，内蒙古英南律师事务所律师。 委托诉讼代理人：温红茹，内蒙古英南律师事务所律师。 被告：胡建荣，户籍所在地呼和浩特市玉泉区小黑河镇沟子板村。 原告 原告平安财保向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告归还代偿款70165.67元（其中代偿本金67311.18元、代偿利息1565.89元、代偿罚息1288.6元）；2、请求依法判令被告向原告支付代偿滞纳，即以代偿金额70165.67元为基数，按年利率24%的标准，自2019年6月5日起计算至实际给付之日止，暂且计算至2019年6月17日为561.33元；3、请求依法判令被告向原告支付逾期保险费718.9元；4、请求依法判令被告向原告平安财保支付律师代理费10000元；上述诉讼请求一至四项金额共计81445.9元。5、请求依法判令原告有权对被告单独所有的位于呼和浩特市玉泉区西菜园乡西菜园村建筑公司院内职工住宅3号楼1层3单元101室房产折价，或就上述抵押物拍卖、变卖所得的价款优先受偿；6、请求依法判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费、保全保险费等费用。事实和理由：2016年10月14日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）与被告胡建荣签订了《授信及借款合同》，合同约定：出借人小贷公司向借款人胡建荣授信借款人民币273000元，授信期限为60个月，即自2016年10月14日至2021年10月13日，放款条件包括借款人与出借人签订《最高额抵押合同》，且借款人已根据《最高额抵押合同》的约定落实担保措施，包括借款人已办理抵押登记手续；借款人已按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单。2016年10月14日，出借人小贷公司与被告胡建荣签订了《最高额抵押合同》，被告提供其单独所有的位于呼和浩特市玉泉区西菜园乡西菜园村建筑公司院内职工住宅3号楼1层3单元101室（产权证号：呼房权证玉泉区字第2013146186号）房产为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人小贷公司取得了不动产登记证明。2016年10月14日被告申请动用额度贷款273000元，动用期限36个月，年利率9.2%，一次性手续费3%，月服务费0.3%。2016年10月12日被告为此笔贷款投保了个人借款保证保险，原告同意承保并于2016年10月14日出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》。保险人为原告，被保险人为小贷公司，投保人为被告，被告每月缴纳保费率为0.1%，即273元，电子投保单和电子保险单构成有效的保险合同，保险人不另外签发纸质保单，合同约定如投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《中华人民共和国保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，上述权利包括但不限于被保险人对投保人所享有借款债权、抵押权和质权等从权利，且保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一向投保人即被告收取滞纳金至实际清偿之日止。2016年11月17日至2019年2月17日，被告每月履行偿还相应款项的义务，但被告自2019年3月17日起未根据合同约定履行还款义务。由于其行为构成根本违约，故原告于2019年6月5日履行保险责任向被保险人支付代偿款70165.67元。此外被告自2019年3月17日起再未向原告支付保险费，欠付保险费718.9元。原告与被保险人小贷公司依据《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》以及《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》的约定签订了《权益转让书》，将被保险人小贷公司在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。故原告依法取得被保险人小贷公司在《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》中所有的权利。为此，原告具状法院。 本院经审理认定事实如下：2016年10月14日，被告胡建荣向原告平安财保投保了平安个人借款保证保险，被保险人为小贷公司，保险金额324597元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，每月保费273元，投保人委托保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。未付保费是指投保人自借款发放之日至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。当天被告胡建荣与小贷公司签订了《授信及借款合同》（以下简称借款合同）。合同约定，授信金额273000元；授信期间自2016年10月14日至2021年10月13日止。授信期限60个月；年利率9.2%，一次性手续费3%，月服务费0.3%。当天，被告申请动用额度贷款273000元，动用期限36个月。同日出借人小贷公司与被告胡建荣签订了《最高额抵押合同》，被告提供其所有的位于呼和浩特市玉泉区西菜园乡西菜园村建筑公司院内职工住宅3号楼1层3单元101室房产为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人小贷公司取得了不动产登记证明。2016年10月17日小贷公司向被告胡建荣发放了273000元贷款。2016年11月17日至2019年2月17日，被告每月履行偿还相应款项的义务，但自2019年3月17日起被告胡建荣未按约偿还贷款。同年6月6日，小贷公司收到原告平安财保代偿款70165.67元，包括代偿本金67311.18元、代偿利息1565.89元、代偿罚息1288.6元。 为证实诉讼主张，原告提举了书证投保单、保险单、投保单及征信查询授权书签署确认函、保险单确认声明、个人征信查询授权书、授信及借款合同、宅e贷额度动用确认函、额度动用申请表、客户电子回单、银行卡复印件、送达地址确认书、资料代传递及入押服务委托书、个人信息使用授权书、信用信息查询授权书、最高额抵押合同、承诺书、房屋所有权证、不动产登记证明、房屋信息查询证明、房地产权属登记缴费单、房地产权属登记受理通知单、贷款交易明细、回单凭证、代偿金额说明、履行保证责任证明书、权益转让书、法律服务专项委托合同、律师代理费发票、银行电子回单，予以佐证。鉴于被告未到庭参加诉讼，放弃对原告主张事实的抗辩和对证据的质证，本院对原告提供的证据进行审核，确认上述证据真实、合法，与本案的待证事实相关，予以采信。 本院认为，案涉保险合同合法有效，原、被告作为保险人与投保人均应受到合同内容及所附条款的同等拘束。该合同特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。本案中，被告于2019年3月17日未按约还款。直至2019年6月6日被告也未偿还贷款。该违约行为符合投保人拖欠任何一期贷款达到80天的保险责任范围，属于保险事故。故原告平安财保对被告胡建荣未偿还的全部贷款本金及相应利息、罚息合计70165.67元进行理赔，未超出保险金额，符合保险合同约定。由于被告未按保险合同约定，在理赔后归还原告全部理赔款项，故原告平安财保在赔偿金额范围内代位行使小贷公司对被告请求偿还贷款本息的权利。据此，原告平安财保请求被告偿还代偿款合计70165.67元的诉讼请求，本院予以支持。针对原告提出，被告向其支付代偿滞纳金的诉请，根据保险单的特别约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。鉴于原告将滞纳金计算利率调整为年利率24%，故原告请求被告以尚欠全部款项70165.67元为基数，从2019年6月6日起至实际付清之日止按年利率24%计算滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。超出部分的诉请，本院不予支持。针对原告主张的未付保费，根据保单特别约定，投保人出现逾期，保险人有权要求投保人支付未付保费。未付保费是指投保人自借款发放之日至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。故自2019年3月17日至2019年6月6日期间被告未付保费为718.9元，应由被告胡建荣支付。关于律师费的承担问题。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作若干意见》（法发[2017]22号）第二条规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本，金融贷款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的予以支持，以有效降低实体经济的融资成本”。律师费属于其他费用，本案中滞纳金已按年利率24%的标准计算，故对原告提出的10000元律师费由被告承担的诉请，本院不予支持。针对原告提出的代偿本金、利息、罚息及滞纳金、保费在抵押权范围内优先受偿的诉讼主张，根据《最高额抵押合同》第一条抵押担保范围的约定，原告依据个人借款保证保险合同主张的滞纳金、保费，未包含在抵押担保范围之内，故优先受偿的范围也不包括滞纳金、保费。针对原告要求被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案的保全费、保全保险费等费用的诉讼主张，因原告未在本案诉讼过程中主张，故本院不予支持。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十二条、第二百零四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告胡建荣于判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款70165.67元（其中代偿本金67311.18元、代偿利息1565.89元、代偿罚息1288.6元）； 二、被告胡建荣于判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金（以70165.67元为基数，从2019年6月6日起至实际付清之日止，按年利率24%计付）； 三、被告胡建荣于判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司未付保费718.9元； 四、若被告胡建荣未履行上述判决内容，原告中国平安财产保险股份有限公司对案涉抵押物（坐落于呼和浩特市玉泉区西菜园乡西菜园村建筑公司院内职工住宅3号楼1层3单元101室，享有抵押权，对上述房产的处分价款在第一项判决范围内优先受偿； 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 案件受理费1836元，由被告胡建荣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于呼和浩特铁路运输中级法院。 审判长  张振山 审判员  申东晨 审判员  陈智宏 二〇一九年十二月二十六日 书记员  宿迪洋 本判决适用的法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 第二百零四条最高额抵押担保的债权确定前，部分债权转让的，最高额抵押权不得转让，但当事人另有约定的除外。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》 第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条第二款当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。