湖南省保靖县人民法院民 事 判 决 书（2015）保民初字第565号原告湖南保靖农村商业银行股份有限公司，住所地保靖县迁陵镇北门路6号。法定代表人许信，该公司董事长。委托代理人宿发波，男，1979年出生委托代理人向显鹏，湖南茶源律师事务所律师。被告石正新，男，1968年出生。委托代理人彭楚平，湖南民益律师事务所律师。本院于2015年9月15日立案受理原告湖南保靖农村商业银行股份有限公司（以下简称保靖农商行）诉被告石正新金融借款合同纠纷一案后，依法组成由审判员龙宁担任审判长，代理审判员王明锐、人民陪审员彭举忠参加的合议庭公开进行审理。书记员张芳担任记录。原告保靖农商行委托代理人宿发波、向显鹏、被告石正新及委托代理人彭楚平到庭参加诉讼。现已审理终结。原告诉称，2012年1月18日，被告石正新向原告借贷款本金1700000元，借款期限为36个月，年利率15.264‰，按月结息，逾期加收50%罚息。同时，双方签订两份《最高额抵押合同》，因被告原因，未办理抵押登记。贷款到期后，经原告多次催取,被告未偿还，故诉至法院请求判令：1、被告偿还原告贷款本金1700000元及同期利息和罚息；2、诉讼费由被告承担。原告为支持自己的诉讼主张，向本院提供了如下证据：1、原保靖县农村信用合作联社与被告石正新于2012年1月18日签订的《个人贷款合同》及借款借据，拟证明被告石正新向原告贷款本金1700000元及双方约定的贷款期限、利率、罚息等相关权利义务；2、原保靖县农村信用合作联社与被告石正新于2012年1月18日签订合同编号为：（1893091000）高抵字〔2012〕第00000007号《最高额抵押合同》，拟证明被告石正新用商业门面为该笔贷款提供担保抵押；3、原保靖县农村信用合作联社与被告石正新于2012年1月18日签订合同编号为：（1893091000）高抵字〔2012〕第00000008号《最高额抵押合同》，拟证明被告石正新用商业门面为该笔贷款提供担保抵押；4、借款借据、户名为石正新的个人业务存款凭证、利息清单各一份，拟证明原告向被告石正新发放1700000元贷款及利息偿还情况；5、原保靖县农村信用合作联社与被告石正新于2012年1月18日签订的《还本付息授权委托书》，拟证明被告授权原告以代扣形式收取贷款本息；6、被告石正新93092240003667552011账户明细、收息凭证6份、石正新收息清单4份、樊永生收息清单1份、樊永利收息清单1份、周忠收息清单1份、向春收息清单1份，拟证明原告从石正新17000**元贷款本金中代扣石正新六笔旧贷款本金共计540000元，利息94701.44元，代扣樊永生贷款本金90000元，利息15004.63元，代扣樊永利贷款本金50000元，利息8335.39元，代扣周忠贷款本金200000元，利息25344元，代扣向春贷款本金50000元，利息6336元，以上本息共计1079721.96元，其中偿还被告石正新六笔贷款本息合计634301.44元，偿还其他四人贷款本息合计445020.52元；7、《分期还款计划书》一份，拟证明贷款人石正新每月偿还贷款本金40000元及同期利息；8、宿发泼、彭德胜出具的情况说明，拟证明被告石正新贷款经过，石正新口头同意用本笔贷款偿还本人六笔旧贷款及其他四人贷款。被告石正新辩称，该笔贷款没有异议，但原告方未经答辩人同意强行支取60余万元行为违法，造成答辩人征信记录不良，借款本金及利息应以实际发生为准。对原告方直接支取答辩人存款，用于偿还原告六笔旧贷款行为认可，对原告方直接支取答辩人存款，用于偿还其他四人贷款行为不予认可。被告石正新未提供证据。被告方对原告方提供的证据1、2、3、4、7没有异议。被告方对原告方提供的证据5真实性没有异议，对证明目的有异议，被告授权原告方代扣本笔贷款本息，并未授权原告方代扣其他贷款。被告方对原告方提供的证据6有异议，对原告方偿还自己其他贷款行为予以认可，其他不清楚，不予认可。对原告方提供的证据8有异议，不符合证据规则形式要件要求，且与原告有利害关系。本院根据证据规则及相关规定，确认原告提供证据1、2、3、4、5、6、7的证明效力。证据8不符合证据规则形式要件，故不予采信。本院根据采信的证据及当事人在庭审中的陈述，确认该案案件事实如下：2012年1月18日，原保靖县农村信用合作联社与被告石正新签订一份《个人贷款合同》，合同约定被告石正新向原告方借贷款本金1700000元，借款用途为经营周转，借款期限为36个月，年利率15.264‰，按月结息，逾期加收50%罚息。当日，双方签订两份《最高额抵押合同》，合同约定，被告石正新用位于保靖县迁陵镇满春园商业城商业用房作抵押，但未办理抵押登记。同时双方签订《分期还款计划书》及《还本付息授权委托书》，约定被告从2012年7月25日起按月偿还40000元本金及同期利息，分33期还清，授权原告方直接从被告石正新93092240003667552011账户支取，偿还本笔贷款本息。原告方于合同签订之日发放1700000元至被告石正新93092240003667552011账户。另查明，贷款发放后，原告方工作人员于当日从被告石正新93092240003667552011贷款账户中直接分三次取款1079721.95元，用于偿还被告石正新六笔贷款本金共计540000元，利息94701.44元，樊永生贷款本金90000元，利息15004.63元，樊永利贷款本金50000元，利息8335.39元，周忠贷款本金200000元，利息25344元，向春贷款本金50000元，利息6336元。其中被告石正新六笔贷款本息合计634301.44元，其他四人贷款本息合计445020.52元。2012年2月24日，原告方代扣利息26669.6元，本金及其余利息被告石正新未偿还。另查明，2015年12月23日，原保靖县农村信用合作联社注册登记变更为湖南保靖农村商业银行股份有限公司。本院认为，本案焦点：一、原告保靖农商行支取被告石正新账户存款行为定性；二、原告保靖农商行支取被告石正新账户存款去向及责任承担；三、被告石正新账户密码保管责任。一、原告保靖农商行支取被告石正新账户存款行为定性。原告方主张是一种委托代理行为，被告方书面授权，并告知存款账户密码，责任应担由委托方承担。被告方认为，原告方行为是无权代理行为，存款密码系原告方私自获取。原保靖县农村信用合作联社与被告石正新于2012年1月18日签订的《还本付息授权委托书》记载的内容，系授权原告方直接从被告石正新93092240003667552011账户支取存款，只用于偿还本笔贷款本息，并未授权偿还其他贷款，超出了授权范围，故定性为超越代理权。二、原告保靖农商行支取被告石正新账户存款去向及责任承担。原告方工作人员共分三次支取被告石正新存款1079721.95元，用于偿还被告石正新在该行六笔贷款本息合计634301.44元，偿还樊永生、樊永利、周忠、向春四人在该行四笔贷款本息合计445020.52元，上述行为超越了被告方授权范围。庭审中，被告石正新对偿还自己六笔旧贷款行为予以追认，系当事人对民事权利处分，没有违反法律强制性规定，意思表示真实，予以确认。被告石正新对原告方支取存款，偿还樊永生、樊永利、周忠、向春四人在该行四笔贷款本息合计445020.52元行为提出异议，认为原告方行为违法，责任应由原告方承担，被告方抗辩理由成立。原告方提供不出证据证实该行为得到被告方授权，应承担举证不能责任。原告方可选择向樊永生、樊永利、周忠、向春四人主张不当得利，系另一法律关系，原告方可另行起诉。三、被告石正新账户密码保管责任。存款账户密码是保证储户存款安全重要保障，储户负有支取密码安全保护义务。本案中，被告石正新否认向原告方透露账户密码，原告方应承担获取被告账户密码的正当性举证责任，原告方提供不出相关证据，应承担举证不能责任。综上，原、被告之间签订的《个人贷款合同》、《最高额抵押合同》合法有效，贷款逾期，被告应按合同履行还本付息义务。原保靖县农村信用合作联社与被告石正新签订的《最高额抵押合同》，双方意思表示真实，但没有办理抵押登记手续，不具有公示效力，原告对抵押物不享有优先受偿权。原告方支取石正新93092240003667552011账户存款，偿还樊永生、樊永利、周忠、向春在该行贷款行为是一种超越代理权行为，事后未得到委托人追认，相应法律责任由行为人承担。被告石正新实际贷款本金应为1254979.48元。故对原告的诉讼请求，本院予以部分支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民法通则》第六十六条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告石正新于本判决生效后十日内偿还原告湖南保靖农村商业银行股份有限公司贷款本金1254979.48元及同期利息、罚息；（已支付利息应予扣减）二、驳回原告湖南保靖农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20100元，由被告石正新承担12550元，原告湖南保靖农村商业银行股份有限公司承担7550元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。本判决书生效后，义务人应在履行期限内，主动履行其义务，如逾期不履行，权利人可以向本院申请强制执行（申请执行期限为二年）。审 判 长  龙 宁审 判 员  王明锐人民陪审员  彭举忠二〇一六年六月三十日书 记 员  张 芳附页附本判决适用法律条文如下：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民法通则》第六十六条第一款没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。