陕西省山阳县人民法院民 事 判 决 书(2016)陕1024民初475号原告中国工商银行股份有限公司山阳县支行（以下简称：“中国工商银行山阳县支行”），住所地山阳县城关街道办事处北大街。代表人黄晓楠，系该行行长。委托代理人赵刚，系中国工商银行股份有限公司商洛分公司信管经理。委托代理人梅某某，系中国工商银行山阳县支行客户经理。被告叶建春，男，汉族，系中国农业银行山阳县支行职工。被告黄晓芳，女，汉族，住址同被告叶建春，系被告叶建春之妻，是山阳县城区中学教师。原告中国工商银行山阳县支行诉被告叶建春、黄晓芳金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月10日立案受理后，依法由审判员王鹏适用简易程序于2016年6月6日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人赵刚、梅效军到庭参加了诉讼，被告叶建春、黄晓芳经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行山阳县支行诉称：2009年8月21日，二被告以购买山阳县丰阳花园小区9号楼10501房屋资金不足为由，并以其所购房屋设定抵押，向原告申请借款20万元。借款申请经上级行审批通过后，2009年12月7日，原告向二被告发放了借款。2011年10月12日，原、被告签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定借款期限为20年（240期），还款方式为等额本息，即按月还本付息，担保方式为抵押担保，即以被告叶建春个人住房借款所购房屋进行抵押。2011年7月4日，原、被告在山阳县房地产管理局办理了抵押房屋的登记手续。借款发放后，从首次还款起被告能够做到按时还本付息，现已归还65期，归还借款本金35306.95元，利息55722.03元。从2012年起，被告还款陆续出现逾期，目前已累计逾期达50期，最近连续逾期6期。截止2016年3月31日，借款本金余额161644.71元，积欠本金3599.31元，积欠利息3826.57元。借款逾期后，原告以电话、短信及不定期上门催收的方式通知被告还款，但被告始终未按期偿还借款本息。综上，被告现已连续逾期6期，已构成单方违约，原告有权要求解除借款合同，宣布借款提前到期，并要求被告偿还剩余借款本息。故请求本院依法判令：1、解除原、被告签订的借款合同，要求被告偿还原告借款本金161644.71元及利息和罚息；2、依法处置被告抵押的房屋实现抵押物权；3、诉讼费由被告承担。原告为了支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：证据1、二被告的身份证明及结婚证明，用以证明二被告的身份信息及二被告系夫妻关系的事实。证据2、借款申请1组（包括借款申请表、还款账号、借款谈话笔录、收入证明、单位证明及调查报告）用以证明二被告向原告申请借款是其本人真实意思表示的事实。证据3、首付款发票和商品房买卖合同1组，用以证明被告叶建春已支付购房首付款有商品房买卖的事实。证据5、财产共有人授权书1份，用以证明二被告应当共同偿还借款的事实。证据6、夫妻还款承诺书1组，用以证明被告黄晓芳对被告叶建春的借款应当承担连带清偿责任的事实。证据7、抵押房屋他项权证1组，用以证明原、被告已对抵押的房屋办理了抵押登记手续的事实。证据8、被告叶建春的还款账户明细1组，用以证明被告叶建春还款情况和违约的事实。被告叶建春未到庭参加诉讼亦未向本院提交书面答辩意见。被告黄晓芳辩称：二被告系夫妻关系，抵押借款购买房屋属实。但借款和还款都是被告叶建春经手的，被告黄晓芳并不知情。原告提供的证据1-8，二被告未出庭质证，经审查，该证据客观、真实，本院予以认定。经审理查明，二被告系夫妻关系。二被告以购买山阳县丰阳花园小区9号楼10501号房屋向原告申请借款20万元。经原告审核批准后，2009年12月7日，原告与二被告签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定借款种类为个人购房借款，借款的金额为20万元，借款期限为20年（240期），借款的利率以中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率下浮15％计算，2015年度执行年利率6.15％,2016年度执行年利率4.9％。合同还约定，还款日为实际发放借款日次月起的每期对应日，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在年度执行利率的基础上加收50％确定。合同还约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，借款人有权宣布借款提前到期，要求借款人提前清偿全部借款，以及产生的利息、罚息及其他费用。合同未约定具体的还款方式。合同签订当日，原告向被告指定的西安恒宝置业有限公司的银行账户发放了20万元借款。2011年7月4日，原、被告在山阳县房地产管理局办理了山房他证丰阳花园字第0020**号房屋他项权证，该证载明的房屋所有权人为被告叶建春，房屋所有权证号为：山房权证丰阳花园字第201100550060**，房屋位于山阳县丰阳花园小区第9幢1单元5层1号楼，房屋的他项权人为中国工商银行山阳县支行，债权的数额为20万元。借款发放后，二被告累计偿还借款本金38335.29元，下欠借款本金161644.71元未还，借款利息清偿至2015年11月7日。此后，二被告未按约定向原告偿还借款本息。本院认为，依法成立的合同应受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，二被告作为共同借款人与原告签订的《个人购房借款／担保合同》，系双方真实意思表示，合法、有效。合同签订后，原告如约向被告发放了20万元借款，被告应按合同约定的方式向原告偿还借款本息，现二被告未按约定向原告还本付息已达六期，其行为已经构成违约，依据合同约定，原告有权要求解除借款合同，并要求二被告提前偿还剩余借款本息及罚息，故对原告要求解除合同，宣布剩余借款提前到期，并要求二被告偿还借款利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。依据查明的案件事实，被告已清偿借款本息至2015年11月7日，尚未清偿的借款本金为161644.71元，故二被告应向原告偿还的借款本金为161644.71元。因借款执行中国人民银行公布的同期借款基准利率，故从2015年11月8日起至2015年12月31日期间，以年利率6.15％下浮15％计算；从2016年1月1日起至借款清偿之日止，2016年度以年利率4.9％下浮15％计算，2016年度后执行中国人民银行公布的同期借款基准利率下浮15％计算利息。依据合同约定，罚息从2015年11月8日起至借款清偿之日止，以当期应付借款利息为基础计算罚息，罚息在借款利率的基础上加收50％计算。因二被告以其共有的房屋为该笔借款提供了担保，并办理了抵押房屋的他项权登记手续，抵押担保合同成立且已生效，故原告有权对二被告抵押的位于山阳县丰阳花园小区9幢1单元5层1号楼房屋进行拍卖、变买所得的价款优先受偿，故对原告要求对被告抵押房屋行使抵押权的诉讼请求，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十八条、第二百零五、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：解除原告中国工商银行山阳县支行与被告叶建春、黄晓芳签订的个人借款合同。由被告叶建春、黄晓芳于本判决生效之日起15日内向原告偿还借款本金161644.71元及利息和罚息（利息从2015年11月8日起至2015年12月31日期间，按年利率6.15％下浮15％计算，从2016年1月1日起至借款清偿之日止，2016年度以年利率4.9％下浮15％计算，2016年度后以中国人民银行公布的同期借款基准利率下浮15％计算利息。罚息从2015年11月8日起至借款清偿之日止，以当期应付借款利息为基础，按借款年度执行利率加收50％计算）。三、如被告叶建春、黄晓芳未按本判决确定的期限向原告偿还借款本息及罚息，原告有权申请本院对二被告所有的位于山阳县丰阳花园小区9幢1单元5层1号楼房屋进行拍卖、变卖所得价款优先受偿。案件受理费3500元，减半收取1750元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。审判员  王鹏二〇一六年六月二十三日书记员  张烨