天津市东丽区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0110民初7815号原告：中国工商银行股份有限公司天津东丽支行（统一社会信用代码91120110103726314G），住所地天津市东丽区福山路先锋路交口。负责人：石晓宁，该支行行长。委托诉讼代理人：赵俊琪，男，该支行职员。被告：梁海娜,女，1992年2月25日出生，汉族，住天津市宝坻区。被告：徐熙垚,男，1993年2月3日出生，汉族，住天津市蓟州区。原告中国工商银行股份有限公司天津东丽支行（以下简称工商东丽支行）与被告梁海娜、徐熙垚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月20日立案后，依法适用普通程序，于2020年3月23日公开开庭进行了审理。工商东丽支行的委托诉讼代理人赵俊琪到庭参加诉讼，梁海娜、徐熙垚经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商东丽支行向本院提出诉讼请求：1.依法解除工商东丽支行与梁海娜、徐熙垚签订的《个人购房借款／担保合同》；2.请求判令梁海娜、徐熙垚归还截止到2019年8月21日的借款本金1154386.93元、利息51483.01元（含罚息、复利2376.95元），本息合计1205869.94元及到贷款本息全部偿还日前所产生的利息；3.请求拍卖坐落于东丽区房屋，拍卖所得优先向工商东丽支行偿还；4.诉讼费用由二被告负担。事实和理由：借款人梁海娜、共同借款人徐熙垚于2018年2月1日在工商东丽支行处贷款1170000元，期限25年，利率5.145%，贷款抵押物为坐落于东丽区房屋，抵押物已在东丽区房管局办理抵押登记。贷款发放后，梁海娜开始尚能按月还款，从2018年11月开始出现逾期，到2019年5月24日二被告贷款共累计逾期7次。根据贷款合同第十四条14.1Ｌ、14.2（4）的规定，二被告已构成违约。为维护其合法权益，工商东丽支行向法院提起诉讼。梁海娜、徐熙垚未作答辩。工商东丽支行围绕诉讼请求依法提交了证据，二被告未出庭应诉，视为放弃质证权利，本院对工商东丽支行的证据均予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认以下事实：2017年12月25日，工商东丽支行（贷款人）与梁海娜（借款人、抵押人）、徐熙垚（共同借款人、抵押物共有人）签订编号为［一手贷］字［工］行［东丽］支行［2017］年0000755的《个人购房借款／担保合同》，约定：借款金额1170000元，用于购买坐落于东丽区的房产，借款期限25年，自2018年2月1日至2043年2月1日；借款利率以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，4.9%上浮5%确定，据此确定当期执行利率5.145%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及前述条款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，每月1日为还款日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以解除本合同，宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为坐落于东丽区的房产；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用等；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2017年12月13日，徐熙垚签署《同意抵押及共同还款确认书》，载明：徐熙垚与借款人为夫妻关系；本人同意以上述房屋为梁海娜的上述借款提供抵押担保；本人同意以家庭共有收入作为还款保证向工商东丽支行申请借款；确认人向工商东丽支行作如下声明与保证，确认人同意借款人向工商东丽支行借款，确认人与借款人对该项借款承担共同还款责任，保证与借款人依照借款合同的约定向工商东丽支行按月归还借款本息，一旦借款人违反借款合同的规定，在任何时间在工商东丽支行书面要求下，本人将即时全部清偿借款人在借款合同项下包括但不限于所欠工商东丽支行的本金、利息及实现债权的费用。2018年1月22日，上述抵押物办理了抵押登记，工商东丽支行取得编号为津（2018）东丽区不动产证明第3001486号、权利人为工商东丽支行、义务人为梁海娜的不动产登记证明。2018年2月1日，工商东丽支行发放借款1170000元，梁海娜在工商东丽支行出具的个人借款凭证上签字并捺印。期间，梁海娜偿还了截止到2018年10月的借款本息，自2018年11月开始逾期，至2019年5月已累计逾期7次。截止到2019年8月21日，梁海娜尚欠借款本金1154386.93元、利息（含罚息、复利）51483.01元。本院认为，工商东丽支行与梁海娜、徐熙垚签订的《个人购房借款/担保合同》是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方应当全面履行合同义务。工商东丽支行已履行发放借款的义务，梁海娜应当按期足额偿还借款本息，因其未按时足额偿还借款本息，已构成违约，工商东丽支行有权解除合同、宣布借款立即到期，要求梁海娜清偿全部借款本金和利息，并按照合同约定支付罚息、复利。工商东丽支行起诉前未向二被告发送解除合同的通知，其以诉讼方式行使解除权，本院认定涉案合同自立案之日即2019年9月20日起解除。徐熙垚作为共同借款人，自愿向工商东丽支行出具共同还款的承诺书，应当与梁海娜就上述款项承担共同偿还责任。梁海娜、徐熙垚同意以所购房产向工商东丽支行提供抵押担保，且该房产已办理抵押登记，工商东丽支行作为抵押权人有权以抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款在借款合同约定的担保债权范围内优先受偿。二被告无正当理由未出庭参加诉讼，视为放弃陈述、举证、质证、辩论等诉讼权利，产生的法律后果由其自负。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司天津东丽支行与被告梁海娜、徐熙垚于2017年12月25日签订的《个人购房借款/担保合同》自2019年9月20日起解除；二、被告梁海娜、徐熙垚自本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司天津东丽支行借款本金1154386.93元；三、被告梁海娜、徐熙垚自本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司天津东丽支行支付截止到2019年8月21日的利息（含罚息、复利）51483.01元，并继续支付自2019年8月22日起至实际给付之日止的利息（含罚息、复利）（利息、罚息、复利按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算）；四、如被告梁海娜、徐熙垚未履行本判决第二、三项确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司天津东丽支行有权就被告梁海娜抵押的坐落于东丽区的房产［登记证号：津（2018）东丽区不动产证明第3001486号］折价，或者以其拍卖、变卖所得价款在《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15652元，公告费600元，由被告梁海娜、徐熙垚共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判长 傅 郁审判员 高 超审判员 谢鸿艳二〇二〇年四月九日书记员 李彩月附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。