陕 西 省 商 洛 市 商 州 区 人 民 法 院民 事 判 决 书（2019）陕1002民初2173号 原告：商洛市商州区农村信用合作联社，住所地陕西省商洛市商州区。法定代表人：施昌海，理事长。委托诉讼代理人：张长红，商洛市商州区职工。委托诉讼代理人：冀建龙，商洛市商州区职工。被告：于永斌，男，1978年3月3日出生，汉族，商洛市商州区XXXXXX干部，住陕西省商洛市商州区，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：董玲，（于永斌之妻），女，1979年4月1日出生，汉族，居民，住址同上，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。二被告的委托诉讼代理人：周彦，陕西正义剑律师事务所律师。原告商洛市商州区农村信用合作联社（以下简称：“商州区信用社”）与被告于永斌、董玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告商州区信用社委托诉讼代理人张长红、冀建龙，被告于永斌、董玲、二被告的委托诉讼代理人周彦到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告商州区信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告于永斌、董玲共同偿还借款本金199906.37元及自2016年12月29日起至实际还款之日至的利息和逾期罚息。期限内按9‰，贷款逾期次日起按13.5‰执行（期限内欠息13013.90元）；2诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年8月4日被告于永斌、董玲与原告商州区信用社营业部签订了富秦家乐卡授信《借款合同》，合同约定，被告于永斌因个人周转用途，向原告申请办理富秦家乐卡一张，授信20万元，期限二年，自2015年8月4日至2017年8月3日止，利率9‰，逾期未归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50％。本合同借款采用“一次性核定，随用随贷，余额控制、周转使用、动态管理”的管理办法。在有效期间若借款人的贷款没有出现不良情形和违反合同约定事项，对已清偿的借款额度可循环使用，借款及还款不受次数的限制。合同有效期间内未使用的借款额度在合同到期后自动取消。合同签订后，借款人2016年8月19日办理贷款20万元，2017年8月3日到期。借款期间被告于永斌未能按约定结付贷款利息，利息结息截止2016年12月29日。借款到期后，原告多次要求被告于永斌归还本息，其推脱拒不还款，也不清息，贷款到期之日系统自动从被告于永斌账户扣收93.63元，本金为199906.37元。截止目前仍未归还本息。被告于永斌、董玲辩称：一、原告诉称失实。2015年8月，被告因资金周转困难，找商州区信用社干部冀某某申请贷款，除过办卡以外，其他的手续已经办理完毕，冀某某称自己无权限办理富秦家乐卡，于是冀某某带着二被告来到区联社找到区联社信贷员田某某，田某某称需重新签订份 《借款合同》才可办理，于是二被告按照田某某的安排，重新签订了《借款合同》，并办理了富秦家乐卡。卡办好后，田某某告诉被告，借款手续和卡均需要领导审批后，款才可以发放，今天领导不在，审批通过后打电话通知被告。后被告多次打电话询问冀某某贷款是否已经审批，每次答复不是领导出差，就是外出开会，至今未批，被告问了几次，均答复未批，后被告也就不再追问此事。2017年6月底的一天，被告突然接到田某某电话，通知让被告清偿贷款利息，被告称贷款都没有下来，何来清息之说？ 2017年7月，被告找到区信用社XX室主任反映此事。直到同年8月，区信用社XX室将以被告名义开办的富秦家乐卡的明细打印出来，被告才得知2015年8月4日贷款已经审批，贷款分几批被人支取。被告非常生气，打电话质问信用社干部冀某某，冀某某称卡在自己手上，钱自己用了，现在无钱归还。被告将此情况向信用社反映后，信用社不再向被告催款和清息，称事情调查清楚后再说。2019年8月30日，信用社称冀某某现在下落不明，就被告反映冀采莲冒领贷款的事情，想通过调解处理，被告同意后，信用社理事长提出让被告承担贷款本金的55%，让田某某承担45%未果。后信用社将被告诉讼至法院，故原告诉称不实。二、信用社干部冀某某骗取被告名下的富秦家乐卡，领取20万元贷款的事实清楚，被告并未实际用款。当被告得知贷款已经被人领取后，2017 年8月的一天，被告打电话质问冀某某自己贷款的卡及卡上钱的去向，冀某某承认卡由她持有使用，现在无钱归还的事实清楚，这有被告与冀某某的电话录音为证，足以证明答辩人卡上的20万元，被冀某某骗取的事实。三、信用社疏于管理，导致干部冀某某监守自盗，骗取被告贷款20万元，信用社对此笔贷款应负全部责任。根据《合同法》203条规定，借款人未按照约定的用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款，提前收回借款或者解除合同。由此可见，信用社对借款人是否按照借款用途用款负有监督责任，但是信用社疏于监管，导致被告的富秦家乐卡上的20万元由信用社职工冀某某领取。在随后的清利息及维护过程中，信用社未尽到告知义务，导致被告名下的贷款被冀某某取完，现冀某某下落不明，无法收回贷款的过错责任在于信用社，信用社应该承担全部责任。四、强烈要求法院依法调取以被告名义在信用社办理富秦家乐卡上20万元贷款的支取单上的签字及影像资料，清算利息单上的签名和一年维护单的签名，并要求对取款单上的签名和清算利息单上的签名与被告在借款合同上的签名进行笔迹鉴定，如果是被告一人所签，被告愿意承担还款责任，如果不是被告书写，被告将追究信用社监守自盗，疏于管理的责任，并赔偿因此给被告造成的损失。五、依法追究信用社干部冀某某诈骗罪的刑事责任。信用社干部冀某某明知贷款已经批下来的事实，欺骗被告没有审批，以达到非法占有被告贷款的目的，冀某某骗取被告贷款20万元的行为，已经触犯我国《刑法》266 条规定，请法院依法查实后中止该案件的审理，将此案件移送给有管辖权的司法机关处理。六、自被告得知自己的贷款被信用社干部冀某某诈骗后，被告多次找信用社反映此事，在2017年信用社曾起诉被告后，被告找过冀某某，后信用社不知何原因撤诉，由此可见：1、信用社明知冀采莲是实际用款人的情况下，在冀某某上班期间，怠于追索债务，导致贷款至今无法归还，信用社负有不可推卸的责任。2、在冀某某下落不明后，向被告追偿，显然信用社认为该笔贷款应该由实际用款人冀某某清偿，并非被告。3、事发后，信用社理事长多次调解此事，让被告和田某某分别承担责任来看，信用社认为其干部田某某也有责任偿还贷款。4、从冀某某取款的金额来看每次不是5万元，就是3万元不等，冀某某肯定是在柜台前支取，持卡人与开卡人信息不符的情况下，冀某某是如何将该笔贷款支取的。显然，在冀某某骗取贷款时，信用社柜台干部违法违规操作，协助冀某某达到骗取被告贷款的目的，请依法追究信用社干部违规操作的责任，显然，信用社在本案中负有不可推卸的责任。七、根据我国关于借款合同的规定，审理借款合同纠纷案件应该审查清楚贷款发生的原因、时间、地点、资金交付、款项的来源、资金的流向、经济状况以及本案涉及的事实，请法院依法审查后作出综合判断，依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求，依法向本院提交了证据，原告提交的证据有：1、借款申请书、借款人身份证、户籍证明、工资证明、客户授权书；2、谈话备忘录、面签影像资料；3、借款合同、家乐卡配偶承诺书；4、富秦家乐卡申请书、富秦家乐卡借据；5、家乐卡申请书、记账凭证、存款凭条、身份证复印件、卡片基本信息查询；6、家乐卡借据3份；7、董玲借款合同、放款交易凭证；8、证人田某某、曹某某、胡某某当庭证词；9、于永斌账户明细、2016年8月19日储蓄明细账查询、2017年8月3日储蓄明细账查询；被告于永斌、董玲对原告上述证据的质证意见为：对证据1、2、真实性无异议；对证据3真实性无异议，对证明目的有异议，被告在原告处借款，被告并不知道该笔借款审批下来没有，所以导致欠息，根据借款合同第四条约定，原告可以冻结，但是原告没有冻结该笔借款。被告并没有在合同到期后对20万元借款进行归还，因此被告不认可证据6家乐卡借据，被告认为是原告伪造的，被告从来没有归还过该笔借款、按照季度清息，原告从来没有打过电话让被告清息，被告也没有清过息；对证据4无异议；对证据5证明目的有异议，只能证明于永斌申请过此卡，但不能证明于永斌使用过此卡，格式条款应该作出对被告有利的解释。对记账凭证、存款凭条、身份证复印件、卡片基本信息查询无异议；对证据7无异议；对证据8不能够证明胡某某将借款归还，亦不能证明曹某某收到了10万元。对证据9于永斌转入转出明细于永斌并不知情；对2015年8月4日转账款凭证上面于永斌签名不是其本人书写的，故于永斌要求对笔迹进行鉴定；被告于永斌、董玲提交证据有：1、通话录音；2、于永斌与信用社理事长通话录音；3、证人郭某某、于青芝当庭证词；4、信用社答复意见；5、银监会告知书。原告对被告提交证据质证意见为：对证据1、2电话录音没有经过司法鉴定，不能作为证据使用；对证据3借款10万元是家乐卡转账归还的；对证据4、5无异议。对上述证据双方均无异议证据，本院予以确认，能够证明案件的基本事实，对有异议证据认定如下：被告认为富秦家乐卡系冀某某使用，实际自己未使用，提交了电话录音，目前冀某某无法联系，无法对电话录音进行核实。被告提供证人证明于永斌是借款归还了董玲的贷款10万元，在庭审中，于永斌并未提交归还凭证以及证明是其用现金在柜台归还的依据，该证人证言与原告提交的于永斌账户明细中的转账记录相矛盾，与证人胡某某、曹某某证词相矛盾，故对于永斌称其是用现金在柜台归还董玲贷款事实，本院不予认定。根据原被告陈述和本院认定的证据，本院认定如下法律事实：2015年8月4日被告于永斌、配偶董玲向原告申请富秦家乐卡，申请书上载明：因个人周转需要资金40万元，个人自有资金20万元，尚缺20万元，申请富秦家乐卡授信20万元，期限24个月，申请书载明：我将严格遵守《陕西省信合富秦家乐卡贷款管理办法》，按照“一次性核定，随用随贷，余额控制，周转使用，动态管理”的管理办法，恪守信用，保证按期归还。还贷的资金主要来源：一是工资年收入8万元。保证按照约定还本付息，如有违约，自愿接受贵单位的有关信贷制裁。同日被告于永斌、董玲与原告签订了《借款合同》约定，本合同借款采取按照“一次性核定，随用随贷，余额控制，周转使用，动态管理”的管理办法。在有效期间借款人的贷款没有出现不良情形和违反合同约定事项，对已清偿的借款额度可循环使用，借款及还款不受次数的限制。合同有效期间内未使用的借款额度在合同到期自动取消。借款人于永斌向贷款人申请借款，贷款人同意向借款人提供合同约定的最高额度内的借款。第一条：借款最高额度20万元，在合同有效期内可随用随贷按期归还，在任一时点借款余额不得超过合同约定的最高额。第三条：合同有效期自2015年8月4日至2017年8月3日止。单笔借款期最长1年，每笔贷款到期日不超过本合同到期日，合同到期前30天不得借款。借款用途为个人周转。月利率9‰。在合同期内，如遇国家利率调整，每笔借款按合同利率执行。未按借据日归还借款的，执行合同逾期利率，逾期利率在合同利率基础上浮动50%。贷款利息自贷款转入到借款人账户之日起开始计算。借款人每（季）20日按时付息，借款人如有不按时付息的，贷款人有权从借款人账户中扣收。第四条：在本合同实施过程中，贷款人有权根据以下情形取消借款额度：9、借款人连续两季度有欠息情形。第十条：双方签订本合同后，为便于借款人使用贷款和归还贷款本息，借款人可以使用卡号为XXXXXXXXXXXXXXX5067的富秦家乐卡办理贷款使用和还本付息。第十一条：借款人使用富秦家乐卡必须遵守贷款人有关业务管理办法，并严格管理富秦家乐卡的贷款使用密码和支付密码，不得随意向外人泄露。若泄露密码或富秦家乐卡丢失，没有及时申请挂式所造成的资金损失由借款人自负。第十二条：凭贷款使用密码和富秦家乐卡办理贷款交易所产生的电子信息记录，以及贷款人根据此交易打印的无借款人签字的借款借据均为该项借款的有效证明。借款人在放款交易凭证上的签名仅作为认可将贷款转入富秦家乐卡活期主账户金额的辅助措施，不作为风险责任划分的依据。当日被告董玲向原告出具了《富秦家乐卡借款人配偶承诺书》，承诺按《借款合同》约定，按期偿还本息，遵守贵单位有关信贷制度及富秦家乐卡管理规定，接受单位监督，并对此卡授信金额为我们家庭共同债务，愿意为此授信金额承担连带责任。同日被告于永斌向原告申请富秦家乐卡，该《富秦家乐卡（借记卡）申请书》上的借记卡申办和安全用卡须知上载明：富秦家乐卡只限符合条件的客户办理，申办富秦家乐卡只限持卡人本人办理和使用，不得委托他人办理；请在卡片背面的签名栏内署持卡人姓名，并妥善保管卡片密码，防止密码泄露，卡片不得转借他人使用；卡片遗失、被盗、密码泄露、遗忘应尽快向我社申请挂失，挂失前账户资金被支取，责任由客户本人自负；持卡人办理借记卡业务时，应注意核对我社打印记录，确认打印记录正确无误后签名，并承担由此产生的一切后果；因不可抗力因素或客户本人原因造成的任何损失，我社概不承担责任。2015年8月4日被告于永斌在原告处开通了卡号为XXXXXXXXXXXXXXX5067的富秦家乐卡，并存入金额10元，该卡对应的卡总账号为2708012801109005242528。当日该富秦家乐卡借款10万元，并从卡号为2708012801109005242528账户中将该10万元转入到卡号为2708012401109001497611胡某某的账户之中，胡某某系商州区信用社XX社职工，胡某某支取了卡号中转入的10万元，交给其同事商州区信用社XX社职工曹某某，曹某某系在2012年9月19日借款人董玲、共同借款人于永斌在商州区信用社借款10万元的经办人，曹某某将胡文莹交给其的10万元，归还了董玲、于永斌在该社的借款。2015年8月5日卡号为XXXXXXXXXXXXXXX5067富秦家乐卡在原告处借款10万元。2016年8月19日贷款收回凭证362XXXXXXX凭证号上载明，归还2015年8月4日的借款本金10万元，归还利息1890元；同日贷款收回凭证362XXXXXXX凭证号上载明，归还2015年8月5日借款本金10万元，归还利息2535元；上述借款归还的当日即2016年8月19日XXXXXXXXXXXXXXX5067富秦家乐卡借款借据上载明借款20万元，到期日为2017年8月3日。2016年12月25日归还利息7920元，之后未归还利息，本金亦未归还。2017年8月3日原告在卡号为2708012801109005242528中扣收本金93.63元，扣收利息6.10元，余额本金199906.37元未归还，期限内尚欠利息为13013.90元。逾期后利率为月利率13.5‰。2017年6月原告信贷员向被告于永斌催收利息，被告于永斌称贷款手续办理完毕后，冀某某说放款还需要领导审批，让其等候消息，因此卡是冀某某拿着，款是冀某某使用。之后被告于永斌到商州区信用社进行了反映，商州区信用社在2018年4月25日给被告于永斌进行了答复，答复意见书为：于永斌在联社有一笔20万元家乐卡，期限2年。从贷款资料看，申请书、贷款谈话备忘录、借款合同均为于永斌填写，并有董玲的签名，客户授权书有于永斌签名，董玲书写承诺书，此笔贷款2015年8月4日审批，家乐卡20万元已经完成授信，不存在再审批的问题。家乐卡、密码均是于永斌办理，密码于永斌设置。中途催收利息时，于永斌均回复正在想办法筹款，合同到期后，于永斌才说贷款冀某某使用了，该家乐卡须知已经明确告知，要妥善保管卡片和密码，防止密码泄露，卡片不得转借他人使用。调查结果及答复意见：1、你的20万元家乐卡是你申请的，一切贷款手续是你填写，家乐卡是你在柜台办理，密码是你设置，你没有管理好卡和密码，你应承担20万元贷款还款责任；2、你反映冀某某欺骗你，得到你的家乐卡，并使用我们一直在调查，但一直未联系上冀某某，目前还未取得相关资料，暂时无法核实确认；3、对于我们内部人员违规问题，我们已按照有关规定进行了处理，并根据核实情况做进一步处理；4、你对处理有异议，可通过法律途径解决。后被告于永斌向中国银行保险监督管理委员会商洛分局进行反应，该局告知为：1、商洛银保监分局在职责范围内受理你所述的信访事项内容，具体包括：信访所涉富秦家乐卡审查，办理、发放程序合规性事项，并按程序进行信访核查；2、对你所提出的信用社职工欺诈客户的行为以及信用社领导是否涉嫌渎职的事项，不属于我分局受理范围，建议你通过司法途径解决；3、在我分局核查期间，请你不要重复来访或越级上访；4、待核查完毕后，我分局会将受理范围内的信访事项核查情况书面告知你。本院认为，2015年8月4日被告于永斌、董玲向原告商州区信用社营业部申请富秦家乐卡，向原告书写申请书、提供了身份证复印件、结婚证复印件，开具了二被告的收入证明，申请了富秦家乐卡，同日被告于永斌、董玲与原告商州区信用社营业部签订了《借款合同》合同约定，本合同采取“一次性核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理”的管理办法。对已清偿的借款额度可循环使用，借款最高额度20万元，期限2年，单笔借款期限最长1年，在合同有效期内可随用随贷按期归还，在任一时点借款余额不得超过合同约定的最高额。合同签订后被告于永斌在原告处办理并开通了卡号为XXXXXXXXXXXXXXX5067富秦家乐卡，同日该卡借款10万元，2015年8月5日借款10万元，故原被告之间是一种金融借款合同法律关系，该借款合同，合法、有效，对合同各方均具有法律约束力。8月4日借款后，于同日卡号为XXXXXXXXXXXXXXX5067富秦家乐卡转出10万元，转入户名为胡某某账户之中，胡某某支取后交给董玲之前在大赵峪信用社贷款时的经办人曹某某，曹某某用于归还了董玲在大赵峪信用社的贷款。2016年8月19日该卡号为XXXXXXXXXXXXXXX5067富秦家乐卡分两笔，分别归还了2015年8月4日、5日的两笔借款20万元，并于同日该富秦家乐卡借款20万元。该笔借款20万元，尚欠期内利息13013.90元，尚欠本金199906.37元。故原告要求被告于永斌、董玲归还上述借款本金及期内利息，本院应予支持。原告要求逾期利息从2016年12月29日起算，不符合合同约定，应从合同到期后的次日即2017年8月4日开始起算逾期利息至本金偿还之日止。被告申请追加冀某某为本案的第三人，因合同具有相对性，冀某某并非合同的一方，被告目前亦无法联系和提供冀某某的联系方式，故本院不予准许。被告要求对汇款凭证上于永斌的签字进行鉴定，因借款合同上约定：借款人在放款交易凭证上的签名仅作为认可将贷款转入富秦家乐卡活期主账户金额的辅助措施，不作为风险责任划分的依据。故对被告申请鉴定的申请，本院不予采纳。被告辩称，其在原告处申请了富秦家乐卡但并未发放，该述称与证人田某某出庭作证的证词相矛盾，被告亦未提交证据证明其主张，故本院不予采信。被告辩称，是信用社干部冀某某骗取被告名下的富秦家乐卡，并领取20万元，在随后的清利息及维护过程中，信用社没有尽到告知义务，导致被告名下的贷款被冀某某取完，冀某某现在下落不明，实际用款人是冀某某，被告并未实际用款。被告在原告处申请富秦家乐卡，在富秦家乐卡申请书《借记卡或持卡人安全须知》处明确告知，妥善保管卡片和密码，防止密码泄露，卡片不得转借他人，卡片遗失、被盗、密码泄露、遗忘应尽快向我社申请挂失，挂失前账户资金被支取，责任由客户本人自负。该告知明确，且被告于永斌在申请人或持卡人声明及签署处签名，能够说明原告已经尽到告知义务，在《借款合同》中亦约定明确，一次核定，随用随贷，周转使用，动态管理。故对被告辩称原告未尽告知义务，应由原告承担全部责任的辩解理由，本院不予采纳。被告已经在原告处申请办理了富秦家乐卡的全部手续，并与原告签订了借款合同，该富秦家乐卡由被告于永斌自己开通，并设置密码，该卡已经进行了借款，该借款人是被告，原告是给被告于永斌发放的借款，而非冀某某。而且原告在《申请人或持卡人声明及签署》中明确告知妥善保管卡片和密码，不得转借他人，根据《中华人民共和国合同法》第一百二十一条规定：“当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任，当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定解决”。本案中原被告之间是金融借款合同法律关系，原告与冀某某之间并未有借款合同法律关系，被告仅提供电话录音，亦未提交相关证据证明其观点，故对被告的辩解理由，本院不予采纳。被告辩称，依法追究冀某某的诈骗罪的刑事责任，诈骗罪属于刑事受案范围，如果被告认为冀某某涉嫌犯罪应向公安机关进行举报，而非民事案件处理的范畴。在庭审中被告于永斌辩称，其归还2012年9月19日董玲在大赵峪信用社贷款10万元，是其在柜台用现金进行归还的，归还的现金是借郭某某、于青芝的，这与曹某某、胡某某当庭证言以及于永斌账户转账明细相悖，被告于永斌亦未向本院提交用现金归还借款时的相关凭证和依据。故对被告辩称该辩解理由，本院不予采信。在庭审中被告辩称，在2016年8月19日于永斌已经归还了2015年8月4日借款20万元，之后未向原告借款，因此应驳回原告的诉讼请求。该富秦家乐卡20万元授信期限从2015年8月4日至2017年8月3日止，在此期间随用随贷，余额控制、周转使用、动态管理的管理办法，2016年8月19日归还了20万元后，又于当日借款20万元，该借款系在富秦家乐卡授信期间，亦符合富秦家乐卡的管理办法，在2016年8月19日借款20万元，被告未有证据证实之后已经偿还，故对被告辩解理由，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百二十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>若干问题的解释》九十条之规定，判决如下：被告于永斌、董玲偿还原告商洛市商州区信用社借款本金199906.37元，支付利息13013.90元，共计212920.27元。并从2017年8月4日起以借款本金199906.37元为基数按月利率13.5‰计息至借款本金付清之日止。限判决生效之日起10日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4494元，由被告于永斌、董玲承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。  审  判  长     敬小涛人民陪审员     李高岐人民陪审员     李卫荣   二〇一九年十二月二十五日   书  记  员     齐  淼