惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1391民初4256号原告：中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行，住所地：惠州大亚湾澳头镇新澳大道**，统一社会信用代码：914**********290X1。负责人：何**。委托诉讼代理人：何贝，广东百德律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾奕凯，广东百德律师事务所律师。被告：刘自波，男，汉族，1975年5月24日出生，户籍地址：江西省吉安市泰和县**************，身份证号码：362************73X。被告：刘中证，男，汉族，1975年9月17日出生，户籍地址：江西省吉安市泰和县*************，身份证号码：362************337。被告：惠州大亚湾卓洲投资发展有限公司，，住所地：惠州大亚湾**龙山一路德州城**楼**统一社会信用代码：914***********607A。法定代表人：吴某1。委托诉讼代理人：陈丹曼，该公司职员。委托诉讼代理人：曾兰雯，该公司职员。原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行（以下简称建设银行大亚湾支行）与被告刘自波、刘中证、惠州大亚湾卓洲投资发展有限公司（以下简称卓洲公司）金融借款合同纠纷一案，本院2019年10月10日受理后，依法适用普通程序，于2019年12月24日公开开庭进行了审理。原告建设银行大亚湾支行的委托代理人何贝、曾奕凯、被告刘自波、刘中证、被告卓洲公司委托代理人陈丹曼、曾兰雯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行大亚湾支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令解除原告与被告刘自波、被告刘中证签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440100804-201*******838068）；二、请求判令被告刘自波立即偿还贷款本金余额人民币831178.51元及其利息人民币4072.78元、罚息人民币73.67元（利息、罚息暂计至2019年12月24日，此后按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计至所有欠款清偿之日止）；三、请求判令被告刘自波承担本案的律师费人民币42000元（842355.56*5%=42117.778元）；四、请求判令被告刘中证、被告卓洲公司对上述第二项、第三项诉讼请求确定的被告刘自波的债务承担连带清偿责任；五、请求判令原告对被告刘自波名下位于惠州大亚湾西区石化大道西21号摩卡公馆4栋一单元16层04号房【不动产登记证明证号（预告登记）：粤（2017）惠州市不动产证明第4053606号；不动产登记证明证号（预售商品房抵押权预告登记）：粤（2017）惠州市不动产证明第******号】享有抵押权，并对折价或拍卖、变卖该房所得价款在上述第二项、第三项诉讼请求范围内享有优先受偿权；六、判令被告刘自波、被告刘中证、被告卓洲公司承担本案的诉讼费、保全费、公告费等原告为实现本案债权产生的所有费用。事实与理由：2018年6月13日，原告与被告刘自波、被告刘中证签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440100804-201*******838068，下称“《借款合同》”）。该《借款合同》约定：被告刘自波、被告刘中证向原告申请住房按揭贷款用于购买惠州大亚湾西区石化大道西21号摩卡公馆4栋一单元16层04号房（以称“该物业”），贷款金额86万元，贷款期限为252个月（自2018年6月13日起至2039年6月13日），还款方式为等额本息，利率为浮动利率，当时执行利率为年利率5.88%，逾期罚息利率按照贷款执行利率上浮50%。为了确保原告债权的实现，被告刘自波以贷款所购买的该物业设定抵押为上述《借款合同》项下贷款提供担保。被告刘中证作为保证人为上述《借款合同》项下的贷款提供连带责任保证，保证期间为上述《借款合同》项下借款人债务履行期限届满之日后两年止。被告刘自波、被告刘中证提供担保的范围均包括该《借款合同》项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应当向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现在物权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、公告费、财产保全费、律师费等）。为了确保借款合同的履行，被告卓洲公司与原告签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》【编号：2016湾房按字第016号】，该合同约定：保证人被告卓洲公司为上述借款合同项下债务提供连带责任担保，担保期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。上述《借款合同》签订后，原告依约于2018年6月28日向被告刘自波指定的账号发放了上述贷款。但是，被告刘自波自2019年1月28日起，就未按借款合同约定向原告履行还款义务，截止2019年7月25日，尚未偿还原告贷款本金余额人民币840428.52元及其利息人民币1831.96元、罚息人民币95.08元。2018年7月27日，原告与被告刘自波在惠州市国土资源局办理了不动产登记证明（预售商品房抵押权预告登记）：粤（2018）惠州市不动产证明第******号，权利人为原告，义务人为被告刘自波。2019年6月13日，原告与广东百德律师事务所签订了《诉讼委托代理合同》，约定原告委托广东百德律师事务所代理包括原告与三被告之间的金融借款合同纠纷在内的诉讼事宜及原告因本案支出律师费等。原告认为：原告与被告刘自波、被告刘中证签订的《借款合同》系合法有效，被告刘自波、被告刘中证应当严格按照合同约定履行义务。根据《借款合同》第16条第1款约定，被告刘自波、被告刘中证未按《借款合同》约定按时足额偿还到期应还的借款本息的行为，已构成违约，严重损害原告的合法权益。根据《借款合同》第17条约定，原告可宣布上述贷款立即到期，解除与被告刘自波的借贷关系，并要求其立即清偿借款本金、利息、罚息及相关费用。根据《借款合同》第41条第1款约定，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费等），由被告刘自波承担。根据《借款合同》第13条约定，被告刘自波以该物业设定抵押为《借款合同》提供抵押担保，且办理了该物业的抵押登记手续，因此，原告对该物业享有抵押权，且对处置该物业所得款项享有优先受偿权。被告刘中证、被告卓洲公司作为保证人，现均属保证期间内，应依法依约为被告刘自波的上述《借款合同》项下的全部债务承担连带责任。综上，三被告经多次催讨仍拒不偿还上述贷款的到期本息的违约行为，严重侵犯了原告的合法权益。现为维护自己的合法权益，原告特具此状依法向贵院提起诉讼，望判如所请。被告刘自波辩称，属实，但我有还款，前几天有一次性补交，12月份还没有缴纳。被告刘中证辩称，我们基本上没有意见，只是我方已经开始在缴纳月供，我方以后会及时还款，现在有经济能力继续偿还。被告卓洲公司辩称，对诉讼请求第一项无异议，第二项有异议，实际上银行是少算了一笔，9月24日划扣了18072.56元，所以贷款本金余额应当是822355.96元，利息与罚息也应当相应的减少，起诉的日期是2019年10月9日，但该笔担保金是在起诉日之前，诉讼状第三项的金额也应当以822355.96元为基数计算，针对被告刘自波、被告刘中证的答辩意见，被告于11月份给付我司垫付48062元，但从双方的沟通中，显然被告刘自波并不具备还款能力，因此我方认为应解除原告与被告刘自波、被告刘中证的借款合同。原告提交了以下证据：1、原告企业营业执照，证明原告诉讼主体资格；2、被告刘自波、被告刘中证的身份证复印件，被告卓洲公司的全国企业信用信息查询，证明三被告的诉讼主体资格；3、《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440100804-201*******838068），证明原告与被告刘自波、被告刘中证签订了《个人住房（商业用房）借款合同》及该合同约定了双方借款金额、借款期限、借款利息、罚息、还款方式、违约责任及相关费用由违约方承担等内容；4、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》[编号：2016湾房按字第016号]，证明被告卓洲公司为上述借款合同项下被告刘自波债务提供连带责任担保；5、个人贷款支付凭证，证明原告依约向被告刘自波指定账户发放贷款的事实；6、不动产权登记证明，证明被告刘自波以其贷款所购买的涉案房屋为涉案借款合同向原告提供了抵押担保，并办理了涉案房屋的抵押登记的事实；7、中国建设个人贷款对账单，证明截至2019年7月25日，被告刘自波所拖欠原告贷款本金余额以及到期应还贷本金、利息、罚息；8、委托代理协议，证明原告因本案所需支出的律师代理费为42000元应由三被告承担；9、对账单，证明被告刘自波、被告刘中证的截止至2019年12月24日的拖欠情况，且被告卓洲公司所被划扣的保证金18072.56元，已在对账单中体现借款余额已实际扣减。10、他项权证，证明案涉房产已办妥了抵押登记，原告对案涉房产有优先受偿权。被告卓洲公司提交证据：1、商品房买卖合同，证明原告与被告刘自波之间于2017年5月30日成立合法有效的房产买卖合同；2、不动产权登记证明，证明被告刘自波购买的涉案房屋已办理产权登记证；3、建设银行和扣款记录单及法院扣款项记录，证明被告卓洲公司履行保证责任，代为垫付本息及罚息。第一笔11921.92元于2019年3月29日划扣，第二笔18067.64元于2019年6月27日划扣，第三笔18072.56元于2019年9月24日划扣；4、律师函及邮单，证明答辩人已将催还款事项函告被告刘自波。被告刘自波、刘中证未提交证据。本院根据当事人提交的证据，组织当事人进行了证据交换和质证，并根据当事人的陈述及其举证质证情况，审理查明本案事实如下：原告与被告刘自波于2018年6月13日签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440100804-201*******838068），合同约定：由原告向被告刘自波发放个人购置住房贷款860000元用于购买惠州大亚湾西区石化大道西21号摩卡公馆4栋一单元16层04号房，贷款期限252个月，还款方式为等额本息，利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，执行利率为年利率5.88%，利率于每年1月1日调整。逾期罚息利率按照贷款执行利率上浮50%。借款人不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，出现违约情形，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，停止发放合同项下的借款，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，有权行使担保权利。借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按照合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，逾期罚息利率按照贷款执行利率上浮50%。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于双方、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。被告刘自波以其位于惠州大亚湾西区石化大道西21号摩卡公馆4栋一单元16层04号房【粤（2019）惠州市不动产权第******号】向原告提供抵押担保，并于2019年9月18日办理了抵押权登记【粤（2019）惠州市不动产证明第******号】。被告刘中证向原告提供保证担保，并在合同中签名捺印确认。保证期间为借款人债务履行期限届满之日后两年止，保证范围包括合同项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应当向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现在物权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、公告费、财产保全费、律师费等）。2016年10月18日被告卓洲公司与原告签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》【编号：2016湾房按字第016号】，该合同约定：保证人被告卓洲公司为因购置惠州大亚湾西区石化大道西21号摩卡公馆项目所属房产而与原告发生借贷关系的全部债务人提供连带责任担保，担保期间为原告与债务人签订单笔借款合同之日至借款合同项下抵押已生效，抵押人已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日后两年止。合同签订后，原告于2018年6月28日如约发放了贷款，被告刘自波并未按照合同约定还款。截至2019年12月24日，被告刘自波未还借款本金共计831178.51元，拖欠利息4072.78元，拖欠罚息73.67元。另查明，本院根据原告申请于2019年12月9日作出（2019）粤1391民初4256号民事裁定书，裁定查封被申请人刘自波名下位于惠州大亚湾西区石化大道西21号摩卡公馆4栋一单元16层04号房【房产证号：粤（2019）惠州市不动产权第******号】的产权，查封期限为三年。本院认为,原告建设银行大亚湾支行与被告刘自波签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，为合法有效合同。原告作为贷款人，按照合同约定向被告刘自波支付了贷款，已经履行了合同义务。被告刘自波作为借款人，未能按照借款合同的约定足额偿还借款本息，其行为构成违约，应当承担相应的违约责任。原、被告双方在合同中约定，如借款人不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，出现违约情形，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，停止发放合同项下的借款，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。根据上述约定，原告要求判令解除其与被告刘自波签订的借款合同，被告刘自波支付借款本金、利息、罚息的理由成立，本院予以支持。原告请求判令被告刘自波承担原告因本案所应支付的律师费42000元。原、被告双方在合同中约定被告应承担原告实现债权的费用，包括原告为实现债权支付的律师费。原告已经与律师事务所签订了诉讼代理合同，并且律师事务所也指派律师代理本案，原告主张的律师数额未超出广东省律师服务收费标准，该项费用是否已经实际支付不影响被告向原告承担。本院对原告的该项诉讼请求予以支持。被告刘自波以其位于惠州大亚湾西区石化大道西21号摩卡公馆4栋一单元16层04号房【粤（2019）惠州市不动产权第******号】向原告提供抵押担保，并办理了抵押权登记【粤（2019）惠州市不动产证明第******号】，该抵押关系成立，依法应受法律保护。原告主张对上述抵押物享有优先受偿权的请求，理据充分，本院予以支持。被告刘中证及被告卓洲公司为被告刘自波提供保证担保，起诉时均在保证期间内，原告请求被告刘中证及被告卓洲公司承担连带清偿责任的理由成立，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行与被告陆顺勇、刘美华于2018年6月13日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440715055-201*******574362）；二、被告刘自波自本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行偿还借款本金831178.51元，利息4072.78元，罚息73.67元（利息、罚息暂计至2019年12月24日，此后按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计至所有欠款清偿之日止）；三、被告刘自波自本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行支付原告因本案应支付的律师费4200元；四、被告刘中证、被告惠州大亚湾卓洲投资发展有限公司对被告刘自波应偿还原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行的本金、利息、罚息及律师费承担连带清偿的保证责任。被告刘中证、被告惠州大亚湾卓洲投资发展有限公司在承担保证责任后，依法享有向被告刘自波追偿的权利；五、被告刘自波在本判决指定的履行期限届满时不履行上述第二、三项还款义务，原告对被告刘自波位于惠州大亚湾西区石化大道西21号摩卡公馆4栋一单元16层04号房【房产权证号：粤（2019）惠州市不动产权第******号，房地产权证号：粤（2019）惠州市不动产证明第******号】享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12643.56元，保全费4941.78元，由被告刘自波、被告刘中证及被告惠州大亚湾卓洲投资发展有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  林嘉伟审判员  钟丹燕审判员  王科丰二〇二〇年三月十八日书记员  张肇晓