新疆维吾尔自治区奎屯市人民法院   民事判决书   （2019）新4003民初583号   原告：中国工商银行股份有限公司奎屯支行，住所地新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市北京西路9号。   负责人：楚良彬，该支行行长。   委托诉讼代理人：李丽，女，该支行客户经理。   委托诉讼代理人：张璐璐，女，该支行客户经理。   被告：石金风，女，1972年12月25日出生，户籍住址新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市米东区。   被告：张献刚，男，1974年12月12日出生，汉族，户籍住址新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市米东区。   被告：新疆万华天居房地产开发有限公司，住所地新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市天北新区绿源里79幢332号。   法定代表人：张献军。   原告中国工商银行股份有限公司奎屯支行(以下简称工行奎屯支行)与被告石金风、张献刚、新疆万华天居房地产开发有限公司(以下简称万华天居公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李丽、张璐璐到庭参加诉讼。被告石金风、张献刚、万华天居公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1.被告石金风、张献刚偿还个人住房贷款本金227,739.3元、利息923.27元(截至2018年12月22日)，并承担2018年12月22日至贷款本息付清之日的利息；2.被告万华天居公司对借款人合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实际债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；3.被告石金风、张献刚承担本案保全费、邮寄费等实现债权的费用。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为被告石金风、张献刚偿还个人住房贷款本金86,907.96元、利息156.14元(截至2019年7月22日)及至贷款本金付清之日的利息(以欠付贷款本金86,907.96元为基数按照年利率8.085%的标准计算)；明确第二项诉讼请求为被告万华天居公司对被告石金风、张献刚的债务承担连带保证责任。事实和理由：被告石金风作为借款人在我行申请个人住房贷款，用于购买被告万华天居公司开发建设的奎屯市XXX住宅一套。被告石金风的贷款账号为XXX，我行于2016年2月22日发放贷款人民币240,000元，期限20年。2017年12月22日，被告石金风开始逾期，截止2017年12月22日逾期本息合计为228,662.57元(其中本金227,739.3元、利息923.27元)。自2017年10月，我行开始对被告石金风进行电话催收，其还能按月偿还贷款本息，但从2017年12月起，其仅是接通电话，并未结清逾期贷款，之后便开始拒接电话，我行多次上门催收并向其发送还款催告函，但其家中无人未取得联系，与此同时，我行向担保人即被告万华天居公司进行了催收，也未取得联系。根据合同约定，我行只能通过扣划该公司在我行开立的保证金账户来偿还被告石金风的逾期贷款，但在扣划时发现该保证金账户已被冻结。为维护我行的合法权益，故诉至法院。   被告石金风未作答辩。   被告张献刚未作答辩。   被告万华天居公司未作答辩。   根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2016年2月15日，原告(贷款人)与被告石金风(借款人)、被告张献刚(共同借款人)、被告万华天居公司(保证人)签订《个人购房借款/担保合同》一份，合同主要内容为：第一部分基本约定。第一条贷款种类与金额，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为240,000元。第二条贷款用途与担保方式，本合同项下贷款用于购买坐落于XXX、建筑面积91.28平方米的房屋，本笔贷款的担保方式为抵押、保证。第三条贷款期限，本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；第四条贷款利率，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式为贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第五条放款，贷款发放或继续发放的前提条件是本合同项下担保已经生效(以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式)并持续有效；借款人授权贷款人将贷款一次性划入万华天居公司、账号XXX、开户行工行奎屯支行，贷款利息自实际放款日起计算。第六条还款，借款人偿还贷款本息方式为按月等额本息还款法(按月计息)，借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，每月本息还款额=贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数（1+月利率）还款月数-1；借款人指定其开立的个人结算账户即开户行工行奎屯支行、户名石金风、账号XXX作为还款账户。第九条罚息，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第十条保证担保，保证人承担保证责任的方式为全程连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。第二部分具体条款。第十四条违约责任，发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形，贷款人可以采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用。第十五条共同借款，本合同如涉及二人以上(含)共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第十六条扣收，借款人未按照约定偿还本合同项下到期(包括被宣布提前到期)贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，借款人同意贷款人可从借款人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。但是贷款人应当通知借款人，扣款通知发出后3日即视为送达。第十七条费用，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第二十六条保证方式，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十七条保证期间，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。第二十八条扣收，保证人不按本合同约定履行保证担保责任的，保证人同意贷款人可从保证人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。贷款人扣收时应当通知保证人，扣款通知发出后3日即视为送达。第三十条借款人和担保人承诺，1.发生贷款人宣布贷款提前到期的，担保人同意仍继续按照约定履行担保责任；2.主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。第三十五条独立性，本合同中的“担保人”分别指抵押人、出质人和保证人。第三十六条送达，借款人、担保人承诺，本合同项下约定的本方送达地址正确无误，贷款人向约定的送达地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务。合同落款贷款人处加盖有工行奎屯支行个人信贷业务合同专用章，借款人处有石金风签字、送达地址奎屯市XXX，共同借款人处有张献刚签字、送达地址奎屯市XXX，保证人处加盖有万华天居公司公章、地址奎屯市XXX。   2016年2月19日，原告办理了《房屋预告登记证明》该登记载明：预告登记权利人工行奎屯支行，预告登记义务人石金风、张献刚，房屋坐落奎屯市XXX，附记建筑年代2014、房屋编号156663、借款金额240,000元、债务人石金风、张献刚。   2016年2月22日，原告向合同约定的被告万华天居公司的账号XXXXXX发放贷款240,000元，被告石金风在原告出具的个人贷款借款凭证上签字，该凭证载明：贷款期限240个月、贷款利率(年)5.39%、正常利率浮动比率10%、限定贷款发放日2016年2月22日，贷款到期日2036年2月22日，还款方式等额本息，还款账号XXXXXX，保证方式抵押加保证。   2017年12月22日，被告石金风已偿还贷款本金12,260.7元，利息22,196.01元，尚欠借款本金227,739.3元，利息923.27元未还。同日，原告分别向被告石金风、张献刚和被告万华天居公司送达《个人贷款提前到期通知书》，宣布借款合同项下所有未结清贷款提前到期。   2017年12月26日、2017年12月29日、2018年1月25日、2018年3月22日，原告向被告万华天居公司送达《中国工商银行个人贷款逾期催收通知书》。2018年3月22日，原告向被告石金风送达《中国工商银行个人贷款逾期催收通知书》。   2019年7月10日，原告从被告万华天居公司的账户扣款162,370.58元，计入偿还贷款本金140,831.34元，偿还利息2153.24元。截止2019年7月22日，被告石金风尚欠原告贷款本金86,907.96元、利息156.14元。   另查明，在签订《个人购房借款/担保合同》时，被告石金风、张献刚系夫妻关系。原告因本次诉讼产生公告费320元。   本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告与被告石金风、被告张献刚、被告万华天居公司签订的个人购房借款/担保合同，系各方当事人真实意思表示，内容合法，属有效合同，各方当事人均应恪守履行。合同签订后，原告向被告石金风发放了贷款，被告石金风应按时偿还贷款本息，逾期未还已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告石金风立即偿还尚欠贷款本息。被告张献刚作为共同借款人，应与被告石金风承担共同还款责任。被告万华天居公司作为保证人，为被告石金风、张献刚向原告贷款提供连带责任保证，保证期限自贷款提前到期之日起两年，原告有权在保证期间要求被告万华天居公司对被告石金风、张献刚偿还贷款本息及实现债权费用承担连带责任，并在承担保证责任后，有权向被告石金风、张献刚追偿。   原告主张的贷款本金86,907.96元，因被告石金风未依约按时偿还贷款本息，原告已于2017年12月22日向三被告宣布借款合同项下所有未结清贷款提前到期，截至2019年7月10日被告石金风偿还贷款本金12,260.7元、原告从被告万华天居公司的账户扣贷款本金140,831.34元，被石金风还应偿还贷款本金86,907.96元，故对原告的该诉请，本院予以支持；原告主张的利息156.14元（截至2019年7月22日）及至贷款本金付清之日利息(以未还贷款本金86,907.96元为基数按年利率8.085%从2019年7月23日起计算)，该主张金额及计算方法符合合同约定，本院予以支持；原告主张的公告费320元，系其为实现债权产生的费用，符合合同约定，本院予以支持。被告石金风、张献刚、万华天居公司经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，鉴于本案事实已经查清，依法应作缺席判决。   据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告石金风、张献刚于本判决生效之日起十日内偿付原告中国工商银行股份有限公司奎屯支行贷款本金86,907.96元、利息156.14元（截至2019年7月22日）及至贷款本金付清之日利息(以未还贷款本金86,907.96元为基数按年利率8.085%从2019年7月23日起算)；   二、被告石金风、张献刚于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司奎屯支行公告费320元；   三、被告新疆万华天居房地产开发有限公司对被告石金风、张献刚上述第一、二项债务承担连带责任，并在承担连带责任后，有权向被告石金风、张献刚追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4730元，由被告石金风、张献刚、新疆万华天居房地产开发有限公司负担。   如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院。   审 判 长 徐淑萍   人民陪审员 翁 莉   人民陪审员 韩培红   二○一九年十二月二十七日   书 记 员 姜 艳