河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0802民初5575号原告：焦作中旅银行股份有限公司，住所地：焦作市迎宾路1号一幢1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：于红，河南苗硕（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王霏，河南苗硕（郑州）律师事务所实习律师。被告：王瑞琦，男，1979年2月11日出生，汉族，住郑州市新郑市。被告：刘晓鹂，女，1977年4月12日出生，汉族，住郑州市金水区。委托诉讼代理人：王瑞琦，男，1979年2月11日出生，汉族，住河南省新郑市城关乡东郭寺大队李楼村391号。（与被告刘晓鹂系夫妻关系）被告：张静，女，1984年11月3日出生，汉族，住郑州市管城回族区。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）与被告王瑞琦、刘晓鹂、张静金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月5日立案后，依法适用简易程序，后因案情复杂，依法转为普通程序，于2020年3月16日公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人于红、被告王瑞琦、被告刘晓鹂的委托诉讼代理人王瑞琦、被告张静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王瑞琦立即支付原告借款本金249161.83元（当庭变更为199661.83元）及利息、罚息、复利（利息自2018年12月21日起至2019年11月27日止，以年利率6.65%计收；罚息自2018年3月21日起至被告清偿全部借款本金之日止，以年利率9.975%计收；复利自2018年3月21日（当庭变更为2018年11月21日）起至被告清偿全部借款利息、罚息之日止，以年利率9.975%计收），截至2019年11月20日已产生利息、罚息、复利共计42679.3元；2.判令被告刘晓鹂、张静对第一项诉讼请求承担连带保证责任；3.判令三被告承担本案的所有诉讼费用。事实与理由：2017年3月21日，原告与被告王瑞琦签订(2017)中旅银个消贷字第1707347号《个人消费借款合同》(以下简称合同)，合同约定:被告王瑞琦向原告借款叁拾万元整(30万元)，用于购买家具，借期自2017年3月21日起至2020年3月20日止，固定利率，借款利率为借款实际提款日的中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%(年利率6.65%),按月付息，计划还款，自借款发放之日起第12个月归还本金100000元，第24个月归还本金100000元，第36个月归还剩余本息。依据合同第8.3条约定，逾期还款自逾期之日加收罚息，对逾期借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿完毕为止;对不能按时支付的利息，自逾期之日起至全部清偿之日止，按罚息利率和结息方式计收复利。依据合同第19.4条约定，逾期借款罚息利率为本合同借款利率150%。为担保上述债务的履行，被告刘晓鹂、张静分别和原告于2017年3月21日签订(2017)中旅银保字第1707347-1号《保证合同》、(2017)中旅银保字第1707347-2号《保证合同》，保证方式连带保证责任，保证期间为自主债务履行期届满之日起两年。合同签订后，原告于2017年3月21日依约足额将借款本金发放给了被告王瑞琦，但被告王瑞琦却不守合同信用，自2018年3月20日未按期偿还本金，自2018年12月21日未按期付息，担保人亦未承担担保责任。根据合同第14.1条约定被告已构成了违约，故根据合同第14.2条约定，原告可以单方宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。原告已于2019年11月25日分别向被告王瑞琦、张静邮寄了《宣布借款提前到期通知书》，于2019年11月22日向刘晓鹂邮寄了《宣布借款提前到期通知书》。原告为维护自身的合法利益，故向法院提起诉讼。被告王瑞琦、刘晓鹂辩称，罚息和复利应当减免，高法有相关规定，关于罚息和复利应当禁止收取，对原告起诉的本金无意见。被告张静辩称，原告的起诉事实和理由部分认可，罚息和复利同被告王瑞琦的意见。原告中旅银行为支持自己的诉讼主张，在庭审中提交了下列证据：1.被告王瑞琦、刘晓鹂、张静的身份证复印件各1份，证明三被告的主体身份信息；2.个人消费借款合同、借据、2020年3月10日打印的单笔贷款账户明细各1份，证明原告与被告王瑞琦签订的《个人消费借款合同》合法、有效，对双方具有约束力，双方均应履行合同的约定，原告依据合同约定，履行了出借全部借款的义务，但被告王瑞琦并未按期归还借款本息，截至2020年3月10日尚欠本金199661.83元及利息、罚息、复利未归还；3.保证合同2份，证明被告刘晓鹂、张静应对被告王瑞琦在《个人消费借款合同》项下全部债务承担连带保证责任；4.宣布借款提前到期通知书、EMS邮寄面单及邮寄状态查询打印件各3份，证明原告分别向三被告邮寄了《宣布借款提前到期通知书》，本案借款已于2019年11月28日全部到期。被告王瑞琦、刘晓鹂对原告提交的证据质证后，发表如下质证意见：对证据均无异议；签订合同时对逾期的罚息和复利不清楚，且罚息和复利以最高150%计算对于被告有失公平，借款逾期之后，被告王瑞琦也与客户经理进行了积极沟通协调，因为日期没有达成一致意见；罚息和复利应当减免。被告张静对原告提交的证据质证后无异议。被告王瑞琦、刘晓鹂、张静均未提交证据。本院对当事人提交的证据认定如下：原告提交的证据，被告对其均无异议，经审查证据原件，本院对其真实性均予以确认。本院对本案事实认定如下：2017年3月21日，原告中旅银行作为乙方（贷款人）与被告王瑞琦作为甲方（借款人）签订(2017)中旅银个消贷字第1707347号《个人消费借款合同》，合同约定：贷款金额为300000元；贷款期限为2017年3月21日起至2020年3月20日止；贷款用于购买家具；贷款利率为固定利率6.65%；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对未按时支付的利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的本金对应的利息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按本合同约定的逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；还款方式为按月付息，计划还款，自贷款发放之日起，第12个月归还本金100000元，第24个月归还本金100000元，第36个月归还剩余本息；本合同项下的通知、要求、所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书或其他通信可按照合同首部所约定的住所等联系方式进行交付或送达；就本合同项下乙方给予甲方的任何通知、要求、债务催收函或其他通信，邮政信函于投寄之日起第三日即视为已送达。同日，为担保债务的履行，就上述借款原告与被告刘晓鹂签订了(2017)中旅银保字第1707347-1号《保证合同》、与被告张静签订了(2017)中旅银保字第1707347-2号《保证合同》，均约定：担保的主债权即主合同项下债权本金金额为300000元；本保证担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年；本合同项下的通知、要求、所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书或其他通信可交付或发送至本合同首部所约定的地址或联系方式；就本合同项下乙方给予甲方的任何通知、要求、债务催收函或其他通信，邮政信函于投寄之日起第三日即视为已送达甲方。合同签订后，2017年3月21日原告依约足额向被告王瑞琦账户内发放了300000元借款本金，并于当日出具了借款借据。被告王瑞琦自2018年3月20日未按期偿还本金，其后分13笔偿还了部分本金，具体为：2018年3月20日1600.36元，2018年3月22日18375.14元，2018年3月30日20000元，2018年4月23日2000元，2018年4月27日48.39元，2018年5月20日1600元，2018年6月27日6768.53元，2018年7月27日0.49元，2018年9月4日426.92元，2018年11月21日15.35元，2018年12月21日2.99元，2019年12月20日49500元,2020年3月22日5000.1元。原告主张被告王瑞琦自2018年12月21日起未按期付息。2019年11月22日和2019年11月25日，原告分别按照合同约定地址向被告刘晓鹂和王瑞琦、张静邮寄《宣布借款提前到期通知书》。截至2020年3月22日，被告尚欠借款本金19461.73元及利息、罚息、复利未偿还，故原告诉至本院。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人消费借款合同》和《保证合同》主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按照合同约定发放了贷款，但被告王瑞琦却未按合同约定偿还借款及利息，其行为已经构成了违约，应承担相应的还本付息义务，原告于2019年11月25日以前向三被告邮寄了《宣布借款提前到期通知书》，按照合同约定，应视为原、被告之间的《个人消费借款合同》于2019年11月28日解除，故原告要求被告王瑞琦偿还欠款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，符合借款合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。关于原告主张被告刘晓鹂和张静对上述借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，因被告刘晓鹂和张静分别与原告签订有《保证合同》，均约定了保证方式为连带责任保证，该二被告对此亦无异议，故对原告该项主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条规定，判决如下：一、被告王瑞琦应于本判决生效之日起十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司剩余借款本金194661.73元及利息、罚息、复利（利息按照年利率6.65%的标准，以200000元为基数，自2018年12月21日起至2019年3月20日止计算，以100000元为基数，自2019年3月21日起至2019年11月27日止计算；罚息、复利均按合同约定，按照年利率9.975%的标准，计算至实际清偿之日止）；二、被告刘晓鹂和张静对本判决第一项确定的义务承担连带清偿责任；三、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4935.12元，保全费1979元，共计6914.12元，由原告焦作中旅银行股份有限公司负担347.29元，由被告王瑞琦、刘晓鹂、张静负担6566.83元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审 判 长  程 明人民陪审员  杨玉江人民陪审员  杨跃萍法官助理冯嵘二〇二〇年四月三日书 记 员  刘卫平附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。