淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0812民初8854号原告：中国银行股份有限公司淮安淮阴支行，住所地淮安市淮阴区王营镇淮海北路521号，统一社会信用代码913208048400803570。负责人：吴春华，该行行长。委托诉讼代理人：徐建强，江苏天哲（淮安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李伟，江苏天哲（淮安）律师事务所律师。被告：孙步闯，男，汉族，1984年10月10日出生，住淮安市淮阴区。被告：刘琪梅，女，汉族，1984年2月5日出生，住淮安市淮阴区。被告：江苏鼎泰融资担保有限公司，住所地南通市工农路6号华丽大厦802室。法定代表人：杨磊。原告中国银行股份有限公司淮安淮阴支行（以下简称中国银行淮阴支行）与被告孙步闯、刘琪梅、江苏鼎泰融资担保有限公司（以下简称鼎泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行淮阴支行的委托诉讼代理人徐建强到庭参加诉讼，被告孙步闯、刘琪梅、鼎泰公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行淮阴支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告孙步闯、刘琪梅偿还原告人民币53238.76元及利息（从2019年5月29日起以53238.76元为基数，按日万分之五计算，并按月计算复利至实际还款日止）；2、判决原告对被告孙步闯名下的抵押物马自达轿车（车牌号：苏Ｈ×××××）拍卖、变卖款项享有优先受偿权；3、被告鼎泰公司对上述债务承担连带还款责任；4、被告承担诉讼费用。事实和理由：2013年7月24日，被告孙步闯、刘琪梅因购买马自达轿车（车牌号：苏Ｈ×××××)，与原告签订信用卡专向分期付款合同，合同约定专向分期付款额度为84000元，分期数为36期。为保证上述款项能按约定偿还，被告孙步闯用登记在其名下的马自达轿车（车牌号：苏Ｈ×××××)，为上述债务设立抵押担保，并到车辆管理机关办理了抵押登记。被告鼎泰公司为上述借款提供连带责任保证担保。合同生效后，原告按约定支付了款项，但被告未按约定偿还借款。原告认为，被告的行为，违反了约定，侵害了原告的合法权益。故具状贵院提上述诉请，请依法支持。被告孙步闯、刘琪梅、鼎泰公司未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年6月17日，被告孙步闯申请办理信用卡，该申请表背面所附的信用卡领用合约约定：除本合约另有规定，甲方（即被告）非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延、下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2013年6月18日，被告孙步闯、刘琪梅向中国银行股份有限公司淮安清河支行（以下简称中国银行清河支行）出具了一份《共同还款承诺函》，载明：借款人孙步闯向贵行申请金额为人民币84000元，期限为3年，我自愿作为共同债务人对借款人在前述合同项下的债务的偿还承担共同还款责任。本人知悉并了解作为共同债务人的义务与责任，即使前述债务已有其他包括但不限于本人作出的保证、抵押或质押的担保，也不影响贵行主张共同还款责任的权利。同时本人向贵行做出如下承诺：一旦借款人未按合同约定履行还款义务，在贵行向本人发出书面通知后，本人即无条件按贵行要求履行偿还义务，直至前述合同项下的本息全部清偿为止，无论该笔贷款是否有担保。本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的。本承诺函自本人签字之日起生效，至借款人在前述合同项下的债务全部清偿完毕之日失效，未经贵行同意不得撤销。2013年7月24日，中国银行清河支行（乙方）与被告孙步闯、刘琪梅（甲方、借款人）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类汽车2013）》，约定：本合同项下“专向分期付款”额度为84000元，分期期数为36期，自甲方实际交易日起算；用途为甲方支付其购买马自达商品的款项；“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的12%，手续费金额为10080元；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），手续费采用按月分期向银行支付手续费方式进行扣账；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当其“专向分期付款”应还的本金款项，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担乙方实现债权产生的相关费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。该合同通用条款部分约定：如果甲方在任何正常还款日或提前还款日未按约定向乙方履行清偿义务，乙方有权依法及本合同的约定，行使抵押权；甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，构成违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。同日，中国银行清河支行（抵押权人、乙方）与被告孙步闯、刘琪梅（抵押人、甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同（2013年版）》，约定甲方以其购买的马自达CAF7162A汽车为该合同项下全部债务提供抵押担保，本合同项下担保的本金金额为人民币（大写）捌万肆仟元整；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度；主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。2013年7月25日，经江苏省淮安市公安局交通巡逻警察支队登记，为被告所有车牌号为苏Ｈ×××××的马自达牌小型轿车设置抵押权，权利人为中国银行清河支行。2013年7月26日，中国银行清河支行（乙方）与被告鼎泰公司（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同（2012年版）》，约定：为确保债务人孙步闯与乙方签署的信用卡专向分期付款合同而产生的全部债权债务的履行，甲方愿意为该合同项下持卡人（以下简称“主债务人”）的全部债务提供保证担保；保证方式为连带责任保证，甲方对主合同中主债务人的债务承担连带责任，担保的本金金额为人民币（大写）捌万肆仟元正，甲方担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度；保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年；主合同项下债务全部到期（包括债权人根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）主债务人未按时清偿全部债务的情况下，乙方有权要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的一切直接或间接损失（包括但不限于乙方遭受的主合同项下透支本金、利息和费用的损失）。2013年8月2日，被告孙步闯、刘琪梅出具了《零售贷款借款借据》1份，载明：借款金额人民币捌万肆仟元整，还款方式为从2013年始按月采用等额本息还款法，被告孙步闯、刘琪梅在该借据下方借款人处签名确认。后中国银行清河支行将84000元按被告申请划入指定账户，但被告未能按照合同约定还款，到期后亦未能清偿全部欠款，截止2019年5月29日，被告尚欠欠款合计53238.76元，其中本金28878.35元，利息20489.50元，滞纳金3870.91元。另查明，2017年11月，中国银行清河支行被优化归属于淮阴支行即原告管理。本院认为，本案所涉信用卡申请表、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类汽车2013）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同（2013年版）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同（2012年版）》均系各方当事人自愿订立，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。被告孙步闯、刘琪梅经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证、质证的权利。被告在使用原告发放的84000元后未按合同约定偿还欠款，合同到期后亦未能清偿全部欠款，出现了当事人约定的违约情形，原告有权根据合同约定要求被告偿还所有欠款，故对于原告要求被告偿还尚欠欠款53238.76元，其中本金28878.35元，利息20489.50元，滞纳金3870.91元（利息暂计算至2019年5月29日，此后的利息按合同约定即按照每日万分之五计息，按月计收复利至实际还款之日止）的诉讼请求，本院予以支持。被告孙步闯、刘琪梅自愿以其所有的车牌号为苏Ｈ×××××的马自达牌车辆为上述分期借款提供抵押，现因被告未按约还款，构成违约，原告有权根据合同约定就该抵押车辆经依法拍卖、变卖或折价后所得价款在抵押担保范围内优先受偿。被告鼎泰公司自愿为被告孙步闯、刘琪梅上述款项提供连带责任保证，现原告在保证期间内要求保证人承担连带清偿责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙步闯、刘琪梅于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司淮安淮阴支行所欠欠款53238.76元，其中本金28878.35元，利息20489.50元，滞纳金3870.91元（利息暂计算至2019年5月29日，此后的利息按合同约定即按照每日万分之五计息，按月计收复利至实际还款之日止）；二、被告孙步闯、刘琪梅不履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司淮安淮阴支行有权就被告孙步闯提供抵押的车牌号为苏Ｈ×××××的马自达牌车辆经依法拍卖、变卖或折价后所得价款在抵押担保范围内【包括但不限于主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）】优先受偿；三、被告江苏鼎泰融资担保有限公司对上述债务承担连带还款责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1131元，公告费600元，合计1731元，由被告孙步闯、刘琪梅、江苏鼎泰融资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判长  杨新红审判员  钟静姝审判员  薛爱丽二〇二〇年二月二十四日书记员  许婧婧附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。