四川省隆昌市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1028民初3683号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行住所地：隆昌市古湖街道金华路49号 统一社会信用代码：915110286757777072 负责人：王伟 委托诉讼代理人：曾祥集，四川永炽律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林文喻，四川永炽律师事务所律师。 被告:李倡锐，男，1984年12月4日出生，汉族，住四川省隆昌市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行与李倡锐信用卡纠纷一案，本院于2019年11月4日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行的委托诉讼代理人林文喻到庭参加诉讼，被告李倡锐经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行诉称，2011年6月27日和2012年9月27日，被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡和普卡各一张，被告在阅读和了解中国邮政银行信用卡（个人卡）领用合约后，填写了信用卡申请表，同意遵守中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程等内容并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约第三条第1款规定：“除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。……”。第2款规定：“乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息”。第5款规定：“乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户”。第7款规定：“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。”第十一条规定了中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准。依照被告的申请，经原告审查批准后，向被告发放了卡号为622811000980XXXX和622810001375XXXX的信用卡金卡和普卡各一张，被告激活后两张卡后多次使用了该信用卡进行了消费透支。截止2019年8月19日，被告两张信用卡共欠透支本息及费用合计人民币40823.67元（其中贷款本金29216.62元、利息2502.65元、费用9104.4元[账单分期手续费1251元、违约金7853.4元]）。原告认为，原、被告之间签订的信用卡普卡领用合约系双方当事人真实意思表示，内容合法，应为有效。合约双方均应按约履行各自的义务。被告领卡并经消费后，未按约偿还透支款项本息，已构成违约，应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，原告根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，向贵院提起诉讼，要求：1、判决被告偿还原告信用卡截止2019年8月19日的欠款本息合计人民币40823.67元（其中贷款本金29216.62元、利息2502.65元、费用9104.4元[账单分期手续费1251元、违约金7853.4元]）；二、判决被告支付自2019年8月20日起至实际清偿之日止的利息，利息以本金29216.62元为基数按照年利率18.25%计算；三、因催收此欠款所产生律师费1500元由被告承担。四、本案诉讼费由被告承担。 被告李倡锐未提出答辩意见。 原告为支持其诉讼请求，提交了以下证据在案予以佐证：1、原告的营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、被告的身份证复印件，证明：原、被告的身份信息，是本案适格主体；2、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约、章程，证明原告的领用合约及章程经中国人民银行、中国银行业监督管理委员会批准施行，内容没有违反法律强制性规定，合法有效。经被告向原告申请，原告审核后批准被告申请办理信用卡，经被告阅读领用合约和章程，领用合约约定了权利和义务以及利率、费用、违约金的计算方法及收费标准，送达方式，律师费的承担等各项内容，被告愿意遵守领用合约和章程的各项规则并签字确认，原告与被告之间形成了合同关系；3、历史交易明细、每月账单、账务信息，证明被告使用信用卡消费、透支、转账等交易情况，被告未能在到期还款日之前全额还款的，将按领用合约约定执行，原告按照领用合约约定的计算方法和收费标准录入电脑，电脑依据被告消费使用情况准确计算出被告应当偿还信用卡本金、利息和费用。截止2019年9月12日止，被告两张信用卡共欠款本息为40823.67元，其中：贷款本金29216.62元、利息2502.65元、费用9104.4元[账单分期手续费1251元、违约金7853.4元]。该电子数据是电脑自动生成原告导出打印，客观真实合法有效应当得到支持；四、诉讼代理合同、四川永炽律师事务所律师费发票，证明原告未按领用合约及章程约定履行义务，根据领用合约第五条第6款的规定，原告催收信用卡欠款而产生的律师费1500元，应当由被告承担。 经审理查明，中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌县支行已变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行。2011年6月27日和2012年9月27日，被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡和普卡各一张，被告在阅读和了解中国邮政银行信用卡（个人卡）领用合约后，填写了信用卡申请表，申请表背面附有重要提示、信用卡领用合约和章程等内容。被告填写申请表时填写了同意遵守中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程等内容并签署了名字。信用卡背面重要提示载明了使用、还款、利率标准、滞纳金等内容，领用合约第三条利息及费用1、除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部数额，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款时止。2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易之日入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3、乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单应还款额的，当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。第五条还款6、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权将个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露，有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收或委外催收所产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第十条收费标准透支利率日万分之五，按月计收复利。背面章程第二十条、第二十一条、第二十二条规定，持卡人非现金交易（不含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全额款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支付现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。持卡人未能到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收至透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款时止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计算方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应支付滞纳金。 经原告审核后，原告向被告提供了信用卡两张，其卡号分别为622810000979XXXX、622811000980XXXX，卡号为622810000979XXXX的信用卡账单日为每月11日，还款日为每月31日，信用额度为33000元，卡号为622811000980XXXX的信用卡账单日为每月7日，还款日为每月27日。被告在使用过程中，将卡号为622810000979XXXX的信用卡遗失，申请补办的信用卡号为622810001375XXXX。 被告申请的卡号为622810000979XXXX的信用卡激活后于2011年7月27日开始使用，根据原告提供的交易明细账表明，截止2017年4月7日，被告共透支消费259028.43元，取现68,400.00元，共计327428.43元（含转账单分期金额56199.59元），实际透支消费、取现金额为271228.85元，产生取现手续费699.86元，7次申请账单分期，产生账单分期手续费3189.82元，申请账单分期摊销金额为56199.59元，原告计算利息2731.67元，计算滞纳金、违约金4964.31元。2017年3月30日最后一次还款，总还款金额为301361.59元（含账单转分期金额56199.59元），扣除账单转分期金额，实际还款金额为245162元。原告从其还款金额中扣还利息1118.76元，扣付手续费3191.88元，扣付违约金44.1元，扣还本金297006.85元,未扣还本金30421.58元、利息1627.06元、账单分期手续费697.8元、违约金4920.21元。但原告提供的总账表明，被告余欠的本金为18721.58元。 被告申请的卡号为622811000980XXXX的信用卡激活后于2012年10月22日开始使用，截止2017年3月30日，被告透支消费金额为53107.8元，取现金额为88200元，电销分期5次，分期金额为15908元，账单转分期摊销金额19600元，共计176815.8元，产生取现手续费936.16元，申请账单分期6次，账单分期摊销金额为19600元，产生账单分期手续费1209.6元，计算利息1653.39元，计算滞纳金44.93元，计算违约金2933.19元。截止2017年3月25日，被告的还款金额为168736元(包含账单转分期金额19600元)，其中，扣付利息777.8元，扣付手续费1592.56元，扣付滞纳金44.43元，扣还本金166321.21元，未扣付利息875.59元、账单分期手续费553.2元、违约金2933.19元、未扣付的本金为10494.59元。 以上两张信用卡欠本金合计40916.17元，欠利息2502.65元，欠账单分期手续费1251元，计算的违约金为7853.4元。 因被告未按约定期限归还款项，原告于2019年11月4日提起诉讼并提出上述诉讼请求。 原告邮储银行隆昌市支行在计算利息和滞纳金过程中，将上期未扣还的手续费、利息、滞纳金进入当期计算基数进行累加计算。 本院认为，被告向原告申请办理了信用卡并激活进行了使用，双方建立了信用卡使用合同关系，合同约定了透支消费最长还款期限及逾期还款收取利息的时间、利率，取现应计收利息的时间、利率及取现手续费的收取，滞纳金的收取，原告催收款项所产生的律师费等由持卡人承担。因此，原告要求被告归还透支消费及取现本金及利息，承担催款所产生的律师费损失的理由成立，本院予以支持。对于账单分期手续费问题，被告对已到期的账单金额因偿还困难而向原告申请分期偿还，在申请时已明知会产生手续费，申请后被告已支付了部分分期手续费，视为对原告向其计收分期手续费的认可。为此，原告要求被告支付余欠账单分期手续费的理由成立，本院予以支持。计算的违约金问题，中国人民银行已于2017年1月1日起，取消向持卡人收取滞纳金，对是否计收违约金以及收取的标准和方式，发卡银行协商应与持卡人协议。原告未向本院提供原、被告双方对违约金收取的协议，且被告逾期还款，原告已计收了利息，其损失已通过收取利息得到补偿，为此，对原告计收的违约金，本院不予以支持。 被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见，视其对原告邮储银行隆昌市支行主张的基础法律关系的认可，应承担缺席审理判决的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任、第二百零六条第一款借款人应当按照约定的期限返还借款、第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据、第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决的规定，判决如下： 一、被告李倡锐在本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行消费透支款本金29216.62元及利息（其中余欠利息2502.65元，从2019年8月20日起以29216.62元为计算基数，按日利率万分之五计付利息至欠款付清时止）； 二、被告李倡锐在本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行账单分期手续费1251元； 三、被告李倡锐在本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行律师费损失1500元； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费820元、公告费400元（以实际支出的发票为准），由被告李倡锐负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省内江市人民法院。 审 判 长  徐 平 审 判 员  黄纯玉 人民陪审员  张 晗 二〇二〇年四月十四日 书 记 员  张 旭