云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)云0402民初1345号原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行。住所地：玉溪市红塔区东风中路*号。负责人刘跃辉，行长。委托代理人刘丰侨、杨雄英，系该行职工。特别授权代理。被告陈丽萍，女，1973年11月2日生，汉族。被告杨志峰，男，1971年10月21日生，彝族。被告杨洁，女，1968年6月5日生，彝族。被告矣平生，男，1971年1月13日生。原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行诉被告陈丽萍、杨志峰、杨洁、矣平生金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年7月13日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人、被告陈丽萍及杨志峰到庭参加了诉讼，被告杨洁、矣平生经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行诉称，被告陈丽萍与杨志峰系夫妻关系，被告杨洁与矣平生系夫妻关系。2013年1月15日，陈丽萍与原告签订了《最高额担保个人借款合同》，合同约定“额度有效期自2013年1月15日到2016年1月14日，单笔贷款期限最长12个月，最后到期日不得超过2016年7月14日。借款人于2015年1月21日向原告第三次贷款154万元，借款期限自2015年1月21日起至2016年1月20日止。借款执行年利率7.28％，按季结息，到期还本；逾期执行年利率10.92％。”被告杨洁、矣平生自愿用其共同共有的建筑面积303.07平方米的房屋及面积235.2平方米土地使用权作抵押并已依法办理登记手续。贷款到期前，原告于2015年12月20日向被告送达《贷款到期通知书》，后经原告多次催收，被告仍未偿还。截止到2016年4月30日，被告陈丽萍仍欠原告借款本金154万元和利息56660.27元。为保护原告的合法权益不受侵犯，请求人民法院：一、判令被告陈丽萍、杨志峰偿还原告借款本金154万元及截止到2016年4月30日的利息56660.27元（包括合同期间利息9654.09元、逾期利息46713.34元、复利292.84元），本息合计1596660.27元及自2016年5月1日至借款本金赔清之日的利息。二、如被告陈丽萍、杨志峰不能偿还原告借款本息，则依法变卖抵押担保人杨洁、矣平生两被告共同共有，用作借款抵押的面积235.2平方米土地使用权和建筑面积303.07平方米的房屋，优先偿还原告借款本息。三、本案的诉讼费用及实现债权的相关费用由四被告共同承担。被告陈丽萍辩称，对所拖欠原告的本金、利息没有意见，但不愿意也无能力支付罚息及复利。用于抵押的房屋在抵押期间加盖了约300平方，与原有的房屋不可分割，不宜拍卖变卖。对原告第三项诉讼请求中主张的相关费用不应该由其承担。被告杨志峰辩称，对第一项诉讼请求中原告主张其所拖欠的本金及正常利息没有意见，但不承认农行单方面主张的超期罚息、复利，其认为不应该收取。对第二项诉讼请求，希望原告能宽限其还款时间，暂时不要拍卖抵押的房屋。对第三项诉讼请求，其没有能力承担其他费用。被告杨洁、矣平生辩称，因抵押物系杨洁夫妻所有的235.2平方米土地使用权和建筑面积303.07平方米的房屋，现该房屋加盖为600余平方米且为担保人唯一住宅，不适宜变卖，故原告诉讼请求第二项拍卖抵押房屋的请求不适当，请求支持在陈丽萍夫妻无财产可供执行时，由答辩人夫妻用工资收入及房租收入履行担保责任。贷款到期后，原告未通知担保人，对2016年1月14日贷款到期后的逾期利息系原告蓄意扩大了利息负担，担保人对此不应该承担责任。在本案审理过程中，原告为证明自己的主张，向法庭提交了以下证据：一、中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行营业执照、金融许可证。证明：原告中国农业银行玉溪红塔支行的主体资格。二、易门龙泉鑫茂矿石经营部营业执照。证明：被告贷款用途。三、陈丽萍、杨志峰、杨洁、矣平生身份证、结婚证、户口册复印件。证明：证明被告陈丽萍、杨志峰、杨洁、矣平生的身份连带责任。四、借款申请表。证明：被告陈丽萍因经营向我行申请贷款的事实。五、《中国农业银行股份有限公司最高额担保个人借款合同》、抵押清单。证明：证明被告陈丽萍与原告签署《最高担保个人借款合同》并对借款金额、借款利率、借款期限还款方式、违约责任等作了明确的规定。六、杨洁房产证、土地证、同意抵押承诺书。证明：抵押关系。七、贷款发放通知、借款凭证（借据，有借款人签字的一联）、个人贷款资金支付委托书。证明：原告已依据合同向被告陈丽萍发放贷款的事实。八、还款凭证。证明：被告还款的事实。九、房屋及土地他项权证。证明：抵押合法有效。十、贷款到期通知书。证明：我行已通知借款本人按时还款。十一、贷款利息计息清单。证明：到一定的时间尚欠本金、正常利息、罚息及复利的金额。经质证，被告陈丽萍对原告提交的第一、二、三、四、六、七、八、九、十组证据的三性均无异议。对第五组证据的三性没有异议，但对合同中的违约责任有异议，其当时没有具体查看相关违约条款，银行也未明确告知，现在没有能力承担罚息、复利，希望银行酌情考虑。对第十一组证据的三性无异议，但确实没有能力承担罚息及复利。被告杨志峰在陈丽萍的质证意见上作补充，其认为我们国家没有强制规定要收取罚息、复利，是各个银行自主规定的，收取罚息和复利没有法律依据。被告杨洁、矣平生未到庭参加诉讼，视为对自己质证权利的放弃。被告陈丽萍、杨志峰未向法庭提交证据。被告杨洁、矣平生为证明自己的主张，向法庭提交了以下证据：一、房屋租赁合同。证明：房屋现已对外租赁不适宜采取变卖措施。二、房屋现状照片。证明：房屋现状与抵押时现状不相符，房屋不可分割，不宜拍卖变卖。经质证，原告对被告杨洁、矣平生提交的证据一的真实性、合法性认为无法考证。该房屋抵押时间为2013年1月1日，出租时间为2016年1月1日，当初抵押同意书中二担保人签字保证过抵押期间不得租赁。对证据二的真实性无异议，合法性与关联性均有异议，二被告未经原告允许加盖房屋，所以原告不认可。如果变卖之后原告会将加盖后未抵押的部分退还给被告。被告陈丽萍、杨志峰对被告杨洁、矣平生提交的证据的三性均无异议。对原告提交的上述证据及当庭陈述，本院经审查后，予以确认。对被告提交的证据一，与本案无关，本院不作评判。对证据二，本院经审查后，予以确认。根据当事人提供的证据及当庭陈述，本院认定本案事实如下：被告陈丽萍与杨志峰系夫妻关系，被告杨洁与矣平生系夫妻关系。2013年1月15日，原告与被告陈丽萍、杨洁、杨志峰签订了《最高额担保个人借款合同》，合同约定“自2013年1月15日起至2016年1月14日，陈丽萍可以在154万元的借款本金额度内向原告申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2016年7月14日。借款利率为年利率7.28％。还款方式为按季结息，到期还本。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收逾期利息，逾期利息执行年利率10.92％。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定，按逾期利率计收复利。被告杨洁、矣平生自愿用登记在杨洁名下的1－2层建筑面积303.07平方米的房屋和登记在杨洁名下的土地使用权面积为235.2平方米的土地使用权为被告陈丽萍提供抵押担保。担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、保管费、过户费、处置费等贷款人为实现债权和担保权的一切费用”。2013年1月16日为抵押物办理了抵押登记手续。原告于2015年1月21日向陈丽萍发放了154万元贷款，该笔贷款的到期日为2016年1月20日。在合同履行过程中，被告支付了原告2015年12月20日以前的利息，之后未按合同约定按时还本付息。2015年12月21日至2016年4月30日，被告陈丽萍拖欠的利息为56660.27元（包括合同期间利息9654.09元、逾期利息46713.34元、复利292.84元）。经原告追索后，四被告未履行其义务。本院认为，原、被告双方签订的《最高额担保个人借款合同》合法有效，本院予以确认，双方当事人均应按合同的约定履行各自的义务。被告陈丽萍未按合同约定的还款时间按时偿还原告借款本金及支付利息的行为已构成违约。被告杨志峰作为陈丽萍的配偶，对婚姻关系存续期间所产生的债务负有连带清偿的义务，原告要求由被告陈丽萍、杨志峰赔还本金及支付利息的诉讼请求，符合双方的约定及法律的规定，本院予以支持。原告主张由四被告支付其为实现债权的相关费用，因原告未提供证据证明该费用已实际产生，本院不予支持。《中华人民共和国担保法》第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼”。依据上述规定，在原告的借款本息未受清偿时，原告主张用被告杨洁、矣平生用于抵押的抵押物拍卖、变卖后所得的价款优先偿还原告借款本息的诉讼请求符合上述规定，本院予以支持。综上所述，为维护当事人的合法权益，制裁民事违法行为，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告陈丽萍、杨志峰于本判决生效之日起十日内赔还原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行借款本金154万元和2015年12月21日至2016年4月30日的利息56660.27元（合计1596660.27元），2016年4月30日以后的利息按合同约定的标准计算，利随本清；二、如被告陈丽萍、杨志峰逾期未偿还前项确定的借款本息，原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行有权以被告杨洁、矣平生用于抵押的抵押物（登记在杨洁名下的1－2层建筑面积303.07平方米的房屋和登记在杨洁名下的土地使用权面积为235.2平方米的土地使用权）折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行的其他诉讼请求。案件受理费9584元，由四被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如被告不自动履行本判决，原告可在本判决规定的履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审判员 赵 琦二〇一六年七月二十一日书记员 余珏玺