河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0802民初5451号原告：焦作中旅银行股份有限公司，住所地：焦作市迎宾路1号一幢1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：蔡文美，河南苗硕律师事务所律师。被告：郑玉民，男，1979年1月14日出生，汉族，住河南省汤阴县。被告：石凤梅，女，1980年3月15日出生，汉族，住郑州市金水区。被告：河南省有色矿业投资担保有限公司，住所地：郑州市郑东新区金水东路16号。法定代表人：聂华，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：蔡谖，女，系公司员工。原告焦作中旅银行股份有限公司与被告郑玉民、石凤梅、河南省有色矿业投资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年1月7日公开开庭进行了审理。原告焦作中旅银行股份有限公司的委托诉讼代理人蔡文美到庭参加诉讼，被告郑玉民、石凤梅、河南省有色矿业投资担保有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告焦作中旅银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑玉民立即向原告支付贷款本金1999419.55元及罚息、复利（罚息自2019年5月28日起至被告清偿全部借款本金之日止，以年利率9.7875％计收；复利自2019年5月28日起至被告清偿全部罚息之日止，以年利率9．7875％计收），截至2019年10月21日已产生的罚息、复利共计81200.97元；2.判令被告石凤梅、河南省有色矿业投资担保有限公司对以上诉求承担连带清偿责任；3.请求确认原告与被告河南省有色矿业投资担保有限公司签订的（2018）中旅银保质字第008402号《保证金账户质押合同》合法有效，原告有权就质押物优先受偿；4.判令被告承担本案的所有诉讼费用。事实和理由：2018年5月28日，原告与被告郑玉民签订了（2018）中旅银个贷字第008402号《个人经营借款合同》（以下简称借款合同），借款合同约定：被告郑玉民在原告处贷款2000000元，用于购买铝型材。贷款期限为2018年5月28日起至2019年5月27日止，贷款利率为年利率6.525％，按月还息，到期还本。被告逾期归还贷款的，对逾期部分的贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150％确定；对于未按时支付的利息，自逾期之日起至全部清偿之日止，按合同约定的逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。为担保债务的履行，原告分别与被告石凤梅签订（2018）中旅银保字第008402号保证合同、与被告河南省有色矿业投资担保有限公司签订（2018）中旅银保字第008402-1号保证合同为借款合同提供连带责任保证，保证期间为债务履行期届满之日起两年。另，为担保债务的履行，2018年5月28日，原告与被告河南省有色矿业投资担保有限公司签订（2018）中旅银保质字第008402号《保证金账户质押合同》，合同约定被告河南省有色矿业投资担保有限公司在原告处开立保证金账户，账号为92×××15，于2018年5月28日存入200000元保证金作为质押担保。借款合同签订后，原告依约于2018年5月28日足额将贷款本金发放给被告郑玉民，但被告郑玉民却不守合同信用，2019年5月27日贷款期限届满后未按期归还借款本金。原告认为本案涉及的各项合同、文书是各方的真实意思表示，合法有效，理应受到法律保护。原告为维护己方的合法利益，特向人民法院提起诉讼。请人民法院依法判决。被告郑玉民、石凤梅未答辩，亦未提交证据。被告河南省有色矿业投资担保有限公司提交书面答辩状辩称，原告于2019年11月28日扣划被告河南省有色矿业投资担保有限公司保证金账户102715.07元，根据涉案贷款已逾期超过三个月，应当认定扣划102715.07元予以冲减贷款本金。本次偿还本金100684.38元，偿还利息102715.07元，总计扣划203399.45元；原告主张的复利计息方式无事实及法律依据，应当予以驳回；被告河南省有色矿业投资担保有限公司并非借款主体，已尽到督促义务，主观不存在违约故意，故不应承担本案的各项诉讼费用，请求依法驳回原告该项诉讼请求。原告焦作中旅银行股份有限公司为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据：证据1.郑玉民、石凤梅身份证复印件各1份、河南省有色矿业投资担保有限公司企业信用信息1份，证明各被告主体适格；证据2.借据、个人经营借款合同、账户明细各1份，证明原告与被告郑玉民存在合法有效的借款合同关系，原告依据合同约定，履行了出借的义务，被告郑玉民应当按期归还原告借款本息并承担相应的违约责任；证据3.保证合同2份、保证金账户质押合同复印件各1份，证明原告与被告石凤梅、河南省有色矿业投资担保有限公司签订的保证合同、保证金账户质押合同合法有效，根据合同规定，被告石凤梅、河南省有色矿业投资担保有限公司对债务承担连带清偿责任，原告有权对质押物200000元保证金优先受偿。被告郑玉民、石凤梅、河南省有色矿业投资担保有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证及辩驳的权利。原告提交的证据，经核对证据原件，本院对证据的真实性予以确认。本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，对本案事实确认如下：2018年5月28日，原告焦作中旅银行股份有限公司（贷款人）与被告郑玉民（借款人）订立《个人经营借款合同》，编号为（2018）中旅银个贷字第008402号。合同约定：被告郑玉民向原告借款2000000元整，用于购买铝型材，借款期限自2018年5月28日至2019年5月27日止，贷款利率为年利率6.525%，还款方式为按月付息一次还本法，付息日为每月20日。合同约定双方同意遵循先还息后还本的原则，贷款人按照“费用（指由乙方先行垫付的实现债权的各项费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、执行费）-违约金（含补偿费、赔偿金）-逾期利息（含罚息、复利）-逾期本金-当期利息-当期本金”的顺序扣划借款人还入款项。借款人逾期或未按约定的金额归还贷款本息，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同贷款利率的150%，即年利率9.7875%。对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。同日，原告焦作中旅银行股份有限公司（债权人）与被告石凤梅（保证人）签订《保证合同》，又与被告河南省有色矿业投资担保有限公司签订《保证合同》，合同编号分别为（2018）中旅银保字第008402号、（2018）中旅银保字第008402-1号，合同约定：保证人在本合同项下担保的主债权即主合同项下债权本金为2000000元，保证担保的范围包括主合同项下主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用和其他所有应付的费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。同日，原告焦作中旅银行股份有限公司（质权人）与被告河南省有色矿业投资担保有限公司（出质人）签订《保证金账户质押合同》，合同编号为（2018）中旅银保质字第008402号。合同约定：出质人在本合同项下担保的主债权即合同项下债权本金为2000000元，质押担保的范围包括主合同项下主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管保证金和实现债权、质权的费用和其他所有应付的费用。出质人在质权人处开立保证金账户，应于2018年5月28日之前将200000元的货币资金存入保证金账户。出质人将该保证金账户及账户内资金向质权人出质，资金进入保证金账户之时即视为质物移交质权人占有、保管。主合同债务履行期限届满（含提起到期）之日，质权人未受清偿的，或主合同债务人违反合同其他约定的，质权人有权立即处分保证金账户及保证金。同日，原告焦作中旅银行股份有限公司向被告郑玉民发放贷款2000000元。后被告郑玉民按约偿还借期内利息，借款期限届满后，郑玉民只偿还借款本金580.45元，剩余借款本金未还，故原告于2019年11月22日诉至本院。另查明，原告于2019年11月28日扣划河南省有色矿业投资担保有限公司保证金账户内保证金203399.45元，其中冲抵2019年11月28日之前的罚息、复利102715.07元，本金100684.38元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人经营借款合同》、《保证合同》及《保证金账户质押合同》，主体合格，意思表示真实，行为内容合法，应当认定为有效，缔约方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按照合同约定向被告郑玉民发放了2000000元贷款，但被告郑玉民未按合同约定足额偿还借款本金，其行为已经构成了违约，依据合同约定，原告有权要求被告郑玉民清偿剩余借款本金，并按合同约定（年利率6.525%上浮150%，即年利率9.7875%）支付罚息及复利。借款本金为2000000元，郑玉民偿还了借款本金580.45元，河南省有色矿业投资担保有限公司以其保证金冲抵了借款本金100684.38元，罚息及复利冲抵至2019年11月28日，故原告主张被告郑玉民偿还剩余借款本金1898735.17元并按合同约定支付罚息、复利的诉讼请求，符合《个人经营借款合同》约定，亦不违反法律规定，本院予以支持，但罚息应自2019年11月28日起计算，复利应自2019年11月29日起计算。被告河南省有色矿业投资担保有限公司辩称原告主张的复利计息方式无事实及法律依据，但系双方在合同中明确约定，且并不违反法律规定，本院对该辩解意见不予采信。被告石凤梅、河南省有色矿业投资担保有限公司作为保证人，签订有保证合同，应当根据合同约定对剩余借款本金及罚息、复利承担连带还款责任，故原告要求被告石凤梅、河南省有色矿业投资担保有限公司对剩余借款本金1898735.17元及罚息、复利承担连带清偿责任的主张。符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告要求对被告河南省有色矿业投资担保有限公司的质押物优先受偿，但原告在诉讼过程中已将河南省有色矿业投资担保有限公司的质押物，即保证金账户内的保证金扣划并冲抵被告郑玉民所欠债务的借款本金及利息，该项主张已实际履行完毕，本院不再重复处理。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郑玉民于本判决生效之日起十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司借款本金1898735.17元及罚息、复利（罚息以1898735.17元为基数，按年利率9.7875%的标准自2019年11月28日起计算至实际清偿之日止；复利以未按时支付的罚息为基数，按年利率9.7875%的标准自2019年11月29日起计算至实际清偿之日止）；二、被告石凤梅、河南省有色矿业投资担保有限公司对本判决第一项确定的还款义务承担连带清偿责任；三、原告焦作中旅银行股份有限公司与被告河南省有色矿业投资担保有限公司签订的（2018）中旅银保质字第008402号《保证金账户质押合同》合法有效；四、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11722元，由被告郑玉民、石凤梅、河南省有色矿业投资担保有限公司负担10694元，由原告焦作中旅银行股份有限公司负担1028元，保全费5000元，由被告郑玉民、石凤梅、河南省有色矿业投资担保有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  宋秀梅二〇二〇年一月八日法官助理郭倩倩书记员张佳丽附：本案适用的相关法条《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。