陕西省榆林市榆阳区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0802民初1517号原告某银行。委托代理人乔某。被告刘某。被告谢某。被告刘某甲。被告房某。被告刘某乙。被告刘某丙。原告某银行与被告刘某、谢某、刘某甲、房某、刘某乙、刘某丙金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月22日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告某银行委托代理人乔某到庭参加了诉讼。被告刘某、谢某、刘某甲、房某、刘某乙、刘某丙经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2012年11月14日，借款人刘某（授信申请人）与原告（授信人）签订《个人授信协议》（合同编号：912084003189）。约定：经授信申请人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币380万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为60个月（2012年11月19日-2017年11月19日），授信申请人应该在该期间内向授信人提出额度使用申请；同时约定了违约事件、违约处理等事项。同日，为担保该项贷款的正常运行，谢某、刘某甲、房某、刘某乙、刘某丙（抵押人）与原告（抵押权人）签订《个人授信最高额度抵押合同》（合同编号：912084003189）并办理抵押登记手续，约定：以谢某所有的位于神木县水轮路北四巷26号（房屋所有权号：神木房权证神木镇字第091288**号）、神木县锦界镇锦界第三小区房产（房产证号：神木房权证神木镇字:091289**号），以刘某甲、房某所有的位于神木县神木镇水龙路南59号房产（房产证号：神木房权证神木镇字第091300**号），以刘某乙、刘某丙共同所有的位于神木县神木镇人民小区5区1幢2单元301号房产（房产证号神木房权证神木镇字第091251**号）设定最高额抵押，房屋他项权证号：神木房他证神木镇字第092093**号，抵押范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金金额之和，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；自出现合同约定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，抵押权人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2012年12月3日，根据前述《个人授信协议》，依刘某的申请，刘某与原告签订《个人贷款周转易协议书》，约定：在授信额度内原告给予刘某总额为380万元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日；另约定协议有效期为1年，到期后，原告有权根据刘某的使用情况决定是否给予延期，给予延期的，除另有约定外，仍按照本协议有关规定执行。依照合同约定，原告按约足额对刘某名下指定的银行账户提供380万元的授信额度。刘某从2014年11月21日起未能依照合同约定偿还贷款利息，至2016年1月4日，逾期已达14期，欠息564809.51元，贷款本金3799999.99元。根据《个人授信协议》第19条19.1.3之约定，刘某拖欠贷款利息已逾14期的行为严重违反合同约定，已构成根本违约。鉴于谢某、刘某甲和房某、刘某乙、刘某丙自愿以其所有的房产为该笔债务提供抵押，依法应在其提供的抵押物价值范围内承担抵押担保责任。因原告索要无果后，诉至法院并提起如下诉讼请求：1、判令被告刘某向原告清偿贷款本金余额3700000元和利息。截止2016年10月9日产生逾期利息35757.93元，复息8523.35元，罚息885689.00元，共计4629970.27元。2、判令被告刘某承担原告为实现该债权所支付的诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费等所有费用。3、判令被告谢某以其所有的位于神木县水轮路北四巷26号（房产证号：神木房权证神木镇字第091288**号）、神木县锦界镇锦界第三小区房产（房产证号：神木房权证神木镇字:091289**号）对上述第一、二项给付事项承担抵押担保责任，原告对上述抵押物转让、拍卖、变卖折价处置后的所得价款享有优先受偿权。4、判令被告刘某甲、房某以其共同所有的位于神木县神木镇水龙路南59号房产（房产证号：神木房权证神木镇字第091300**号）对上述第一、二项给付事项承担抵押担保责任，原告对上述抵押物转让、拍卖、折价处置后的所得价款享有优先受偿权。5、判令被告刘某乙、刘某丙以其共同所有的位于神木县神木镇人民小区5区1幢2单元301号房产（房产证号：神木房权证神木镇字第091251**号）对上述第一、二项给付事项承担抵押担保责任，原告对上述抵押物转让、拍卖、折价处置后的所得价款享有优先受偿权。原告某银行向法庭提供了以下证据：1、个人授信协议、个人贷款周转易功能申请表、个人贷款周转易协议书、贷款关键信息各一份，证明刘某于2012年11月14日向原告借款380万元，约定借款期限为1年，执行年利率8.4%，逾期年利率为12.6%的事实。2、贷款附属信息一份，证明2014年12月6日贷款到期；截止2016年10月9日，刘某已逾期达23期，下欠利息（含复利、罚息）929970.28元，贷款余额3700000元，共计4629970.26元的事实。3、个人授信最高额抵押合同一份、他项权利证书、房产证、土地复印件各1份，证明最高额抵押权依法设立，招商榆林分行对抵押物（神木县水轮路北四巷26号、神木县锦界镇锦界第三小区、神木县神木镇水龙路南59号房产、神木县神木镇人民小区5区1幢2单元301号房产）转让、拍卖、变卖、折价处置后的所得价款享有有限受偿权。被告刘某、谢某、刘某甲、房某、刘某乙、刘某丙未到庭，亦未向法庭提交任何证据。本院对原告提交的证据作如下认证：原告提交的证据，来源合法且均有被告的签字确认，能够证明被告刘某向原告借款380万元的事实和谢某、刘某甲、房某、刘某乙、刘某丙以其共有房产进行抵押等案件事实，依法予以采信。本院根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证，查明以下事实：2012年11月14日，原告某银行（授信人）与被告刘某（授信申请人）签订了个人授信协议，约定：第2条授信额度。经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币380万元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度。第3条授信期间为60月，即从2012年11月19日起到2017年11月19日止。第4条罚息与复息。4.2授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第6条授信项下贷款归还、6.1授信申请人委托授信人从第一扣款账号6226099120120669。第13条授信项下贷款的还款方式、按月付息。第19条违约事件、19.1.3连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息第20条违约处理、20.2提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。20.4共同债务人、保证人等在规定期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。合同还约定其他事项。同日被告谢某、刘某甲、房某、刘某乙、刘某丙（抵押人）分别与原告某银行（抵押权人）签订了个人授信最高额抵押合同，约定：第3条抵押人用于抵押的抵押物为神木县水轮路北四巷26号、神木县锦界镇锦界第三小区谢某个人住宅、神木县神木镇水龙路南59号房产、神木县神木镇人民小区5区1幢2单元301号房产，建筑面积分别为：159.25平方米、257.79平方米、174.2平方米、128.7平方米。评估值分别为：1221100元、1922700元、1494100元、1261900元；权属证明及编号为神木房权证神木镇字第091288**号、神木房权证神木镇字:091289**号、神木房权证神木镇字第091300**号、神木房权证神木镇字第091251**号。第4条抵押担保范围、本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于：4.1抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。4.3抵押权人因向授信申请人及/或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。第6条本项抵押为最高额抵押6.3在授信期间届满或各具体合同到期日时授信协议项下抵押权人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时由抵押人以抵押物在本合同第4条约定的抵押担保范围内承担担保责任。第7条抵押期间：抵押期间为抵押权人设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。第14条违约事件、14.1授信申请人出现授信协议所约定的违约事件之一的。第15条抵押权的实现、15.1抵押权人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，抵押权人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，抵押权人有权优先受偿。其价款超过授信协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。2012年12月3日经被告刘某申请，原告（甲方）与被告刘某（乙方）签订个人贷款周转易协议，约定：第4条、甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币380万元的周转易限额。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以当日为准。第5条、周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，利率调整方式为不变。第23条、本协议有效期为1年。到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期。被告刘某、谢某、刘某甲、房某、刘某乙、刘某丙以授信申请人/抵押人的身份在合同上签字并捺印等事项。个人周转易协议书签订后，原告于2013年12月6日向被告刘某发放了贷款380万元。贷款期限12个月届满后，被告按照协议约定于2016年1月12日偿还借款本金2万元，于2016年1月15日偿还借款本金8万元，利息清偿至2014年11月21日。现下欠贷款本金370万元，执行年利率为8.4%，逾期利率为12.6%。致原告提起诉讼并提出上述诉讼请求。本院认为，原告某银行（授信人）与被告刘某、谢某、刘某甲、房某、刘某乙、刘某丙（授信申请人/抵押人）签订了个人授信、个人贷款周转易协议及个人授信最高额抵押合同，均系各方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，依法均应确认为有效合同。合同签订后，原告按时向被告发放了贷款380万元，被告理应按照合同约定按时向原告偿还借款，合同履行期限届满被告不能履行还款义务已构成违约，应承担继续履行的违约责任。根据双方的合同约定，授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，授信人可要求授信申请人提前清偿全部或者部分贷款。本案中，被告刘某已累计逾期未还款23期，构成违约，故原告主张被告刘某清偿贷款本金余额3700000元及利息（从2014年11月22日起至2014年12月6日止，以年利率8.4%计算；从2014年12月7日起至款项付清之日止，以逾期年利率12.6%计算）的请求，符合合同约定亦不违反法律规定，应予以支持。原告的其他的诉讼请求，无事实及法律依据支持，本院依法应予驳回。原告主张在抵押物价值范围内享有优先受偿权的请求，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告的该项诉讼请求有法律依据，依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，关于适用《中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条第二款之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，由被告刘某偿还原告某银行借款本金人民币370万元及利息（其中从2014年11月22日起至2014年12月6日止以年利率8.4%、从2014年12月7日起至2016年1月12日以年利率12.6%，以本金380万元计算利息；从2016年1月13日起至2016年1月15日以年利率12.6%、以本金378万元计算利息；从2016年1月16日起至借款付清之日止，以逾期年利率12.6%、以本金370万元计算的利息）。二、原告某银行对被告谢某、刘某甲、房某、刘某乙、刘某丙所有的位于神木县水轮路北四巷26号、神木县锦界镇锦界第三小区房产、位于神木县神木镇水龙路南59号房产、位于神木县神木镇人民小区5区1幢2单元301号房产（他项权利证号：神木房他镇神木镇字第09209354号），在抵押的价值范围内享有优先受偿权。三、驳回原告某银行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费41710元，由原告某银行负担322元。由被告刘某负担41388元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。审 判 长  李长鹏代理审判员  杨桂宁人民陪审员  程占堂二〇一六年十月十九日书 记 员  李 阳