重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0116民初3769号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江津支行，住所地重庆市江津区几江街道办事处滨江西路津辉花园E栋，组织机构代码67613221-4。负责人：易仕云，行长。委托代理人：王超、杨洪，原告员工，一般代理。被告：刘远祥，男，汉族，1974年3月9日出生，住重庆市江津区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行（以下简称农商行江津支行）与被告刘远祥金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月1日立案受理后，依法由审判员王璐担任审判长，与人民陪审员周宗华、王月俊组成合议庭，适用普通程序于2016年7月5日公开开庭进行了审理。原告农商行江津支行的委托代理人杨洪到庭参加了诉讼。被告刘远祥经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告农商行江津支行诉称：原告与被告于2013年12月2日签订《个人贷款合同》（合同号：江津支行2013年个贷字第1570012013200491号），被告刘远祥用自己的房产提供抵押担保。被告刘远祥于2013年12月5日向原告领取借款15万元。借款利息在借款期限内按人民银行基准利率上浮50%计算。该借款约定于2014年12月4日归还3万元；2015年12月4日归还本金12万元，由被告刘远祥以其位于江津区几江街道康衢街29号501号、建筑面积65.45平方米的住宅（房地产权证号：203房地证2013字第22941号）提供抵押担保，并经重庆市江津区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。他项权证号为：203房地证（押）2013字第15898号。贷款存续期间，借款人在2014年12月4日归还本金552.6元，2014年12月19日归还本金9530.21元，2014年12月20日归还本金10592.34元，2014年12月25日归还本金5159.10元，2015年1月1日归还本金2188.79元，2015年1月4日归还本金1977.50元，共计3万元。贷款到期前，2015年11月4日，原告向被告刘远祥发出《贷款到期提示书》，但借款人未能在2015年12月4日贷款到期归还贷款本金12万元及其利息。贷款逾期后，原告向被告发出《贷款逾期催收通知书》，《履行担保责任通知书》，被告仍未偿还所欠贷款本息。经原告多次催收仍拒绝归还。原告故起诉来院，请求判令：1、被告刘远祥偿还原告借款本金68675.09元；2、被告刘远祥支付原告借款利息（包括罚息、复利）448.51元（以68675.09元为基数，自2016年6月21日起至2016年7月5日止，按照年利率9.84%计算）；以后的利息（含罚息、复利）按合同约定计算至本金还清时止，即具体为：自2015年10月21日起按年利率7.125%上浮50%即10.6875%计算至还清时止；以上利息按合同约定按月计算未支付的，从每次结息之日（每月20日）起对每次结出的利息按年利率10.6875%计算复利至还清时止；3、原告对被告刘远祥位于江津区几江街道康衢街29号501号、建筑面积65.45平方米的住宅（房地产权证号：203房地证2013字第22941号）的住宅，在进行拍卖、变卖或折价后的价值范围内优先受偿；4、本案的诉讼费由被告承担。被告刘远祥未作答辩。经审理查明：2013年12月2日，原告农商行江津支行（贷款人、甲方）与被告刘远祥（借款人、乙方、抵押人、丙方）签订《个人贷款合同》，主要约定：1、借款金额为人民币15万元整；2、借款期限为24个月，即字2013年12月5日起至2015年12月4日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准，如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准；3、贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整，发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定；4、借款人未按本合同约定期限归还贷款的，从逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%，且利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。5、本合同的还款方式为按期结息、分期还款法，借款人按月结付利息，结息日为每月的20日，本金分期归还，分别于2014年12月4日归还贷款本金30000元，于2015年12月4日归还贷款本金120000元；6、抵押人刘远祥以其所有的位于江津区几江街道康衢街29号501号、建筑面积65.45平方米的住宅（房地产权证号：203房地证2013字第22941号）的房屋为该借款的提供抵押担保；7、贷款人在本合同项下的全部或部分债务本金或利息期限届满但未得到清偿的，贷款人有权行使抵押权，并有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；8、借款人违约的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权暂停、取消发放和支付本合同项下的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息或相关费用，收取罚息、违约金、复利，解除与借款人的借贷关系等。2013年11月25日，被告向原告出具房屋抵押承诺书，2013年12月2日，被告刘远祥（甲方，抵押人）与原告农商行江津支行（乙方，抵押权人）签订《重庆市房地产抵押合同》，均主要约定：甲方以其所有的位于江津区几江街道康衢街29号501号、建筑面积65.45平方米的住宅（房地产权证号：203房地证2013字第22941号）的房地产设定抵押作为刘远祥向乙方履行债务的担保。2013年12月3日，原、被告双方在重庆市江津区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2013年12月5日，原告农商行江津支行向被告刘远祥发放贷款150000元，其借款借据记载：借款期限自2013年12月5日起至2015年12月4日，年利率为9.225%。嗣后被告刘远祥未能按约还款，现借款已逾期，被告刘远祥连续拖欠原告借款本息，截至2016年7月5日，被告刘远祥拖欠原告借款本金68675.09元，利息、罚息、复利448.51元。原告催收未果，遂诉至本院，提出上述诉请。上述事实，有原告提交的借款申请书、贷款申请资料提供表、《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《重庆农村商业银行借款借据》、203房地证2013字第22941号房地产权证、203房地证（押）2013字第15898号他项权证、房屋抵押承诺书、贷款到期提示书、贷款逾期催收通知书、履行担保责任通知书、欠息清单，以及当事人陈述等证据，经庭审质证和本院审查属实，予以确认。本院认为，原告与被告签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告刘远祥发放了贷款，已履行合同约定的义务。因本案被告刘远祥作为借款人未按期足额偿还借款本息，已构成违约。故原告要求解除《个人贷款合同》以及被告刘远祥偿还原告贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。被告刘远祥以其所有的位于江津区几江街道康衢街29号501号、建筑面积65.45平方米的住宅（房地产权证号：203房地证2013字第22941号）的房屋为借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，有权对该抵押物优先受偿。现被告刘远祥未按合同约定归还借款本息，原告要求对被告刘远祥提供的抵押物即位于江津区几江街道康衢街29号501号、建筑面积65.45平方米的住宅（房地产权证号：203房地证2013字第22941号）的房屋享有优先受偿权，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告刘远祥在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行借款本金68675.09元；二、被告刘远祥在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行截至2016年7月5日的借款利息、罚息、复利448.51元，以后的按合同约定计算至本金还清时止；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行有权在上述款项范围内对被告刘远祥位于江津区几江街道康衢街29号501号、建筑面积65.45平方米（房地产权证号：203房地证2013字第22941号）的住宅房，在进行拍卖、变卖或折价后的价值范围内优先受偿。如果被告刘远祥、刘远祥未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2002元，由被告刘远祥负担。此款原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行已向本院预交1001元，经其同意，由被告刘远祥、刘远祥在履行上述判决确定的义务时一并支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津支行。另1001元，由被告刘远祥、刘远祥在本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王 璐人民陪审员  周宗华人民陪审员  王月俊二〇一六年八月十二日书 记 员  江 明