成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2015)锦江民初字第4618号原告成都维仕小额贷款有限公司。住所地：成都市锦江区。法定代表人廖世宏，成都维仕小额贷款有限公司董事长。委托代理人徐丹，女，1991年6月26日出生，汉族，住四川省眉山市，系成都维仕小额贷款有限公司员工。委托代理人何丽华，女，1987年6月26日出生，汉族，住四川省简阳市，系成都维仕小额贷款有限公司员工。被告蒋方英，女，1958年12月7日出生，汉族，住成都市金牛区。原告成都维仕小额贷款有限公司(以下简称维仕公司)与被告蒋方英借款合同纠纷一案，本院于2015年7月2日立案受理后，由于被告蒋方英下落不明，本院依法组成合议庭适用普通程序，于2016年2月22日公开开庭进行了审理。在开庭审理中，原告维仕公司的委托代理人徐丹到庭参加诉讼。被告蒋方英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案现已缺席审理终结。原告维仕公司诉称，维仕公司与蒋方英于2012年8月20日签订了《房地产最高额抵押贷款合同》。该合同约定：由维仕公司向蒋方英发放金额为300000元，月利率1%的房产抵押贷款，并为蒋方英提供贷款后续管理服务。蒋方英承诺自2012年9月起连续36个月，分期每月向维仕公司偿还本息11333.33元及支付管理费900元。蒋方英将其名下的房产为债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同还分别约定：1、蒋方英未能按合同约定及时履行其在本合同或借据项下的全部或部分付款义务，即构成违约。发生违约情况时，维仕公司有权采取下列措施：停止发放贷款，立即宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求蒋方英立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息、违约金及其他应付款项，并没收保证金；要求蒋方英支付已发放贷款总额的30%作为违约金；蒋方英未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、管理费、相应违约金及其他应付款项的，每逾期一日，蒋方英应支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至所有应付款项付清；以合法程序处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款、相应利息及应付款项。2、出现下列情形时，维仕公司可以行使抵押权：蒋方英不按照本合同或借据的约定，偿还到期应付贷款本息或其他应付款项；蒋方英违反本合同或借据的约定，维仕公司依约宣布提前收回贷款，维仕公司债务未受清偿或未受完全清偿的。3、如因包括但不限于蒋方英指定银行账户余额不足、蒋方英办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，蒋方英应就失败的次数向维仕公司支付每笔每次50元的费用。该合同签订后，维仕公司在2012年8月27日依约将贷款支付给了蒋方英。蒋方英借款后全额归还了2012年9月至2014年8月共24期的应还款项，并部分归还了第25期应还款项。此后，蒋方英便再未履行还款义务。为此，维仕公司多次电话及派人专程到蒋方英处要求其付清所欠款项，但蒋方英一直推诿。由于蒋方英不履行合同约定的还款义务，已经构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。蒋方英的行为也严重侵犯了维仕公司的合法权益。故诉至法院，请求判令：1、解除维仕公司与蒋方英签订的《房地产最高额抵押贷款合同》（庭审中，维仕公司表示放弃该项诉讼请求）;2、蒋方英向维仕公司偿还借款本金100000.08元、利息36000元、支付管理费9900元、扣款失败手续费950元（其中本息扣款失败9次、管理费扣款失败10次）、合同违约金90000元、截止2015年6月23日违约金16695.66元，合计253545.74元；如逾期不付，每逾期一日，按逾期款项的0.1%支付延迟违约金，直至全部款项付清为止；3、维仕公司对抵押物行使抵押权，即以合法程序处分合同项下的抵押物以清偿全部贷款、相应利息及全部相关款项（庭审中，维仕公司阐明对蒋方英提供的位于xxx抵押房屋享有第二顺位优先受偿权）；4、本案诉讼费由蒋方英承担。原告维仕公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料：1、维仕公司的《企业法人营业执照》、蒋方英的《居民身份证》复印件，拟证明维仕公司、蒋方英双方的主体资格；2、《房地产最高额抵押贷款合同》，拟证明维仕公司与蒋方英存在借款合同关系以及合同对借款金额、利息、管理费、违约责任等进行了约定；3、房屋他项权证、房屋信息摘要，拟证明蒋方英将其所有的房屋抵押给维仕公司，并办理了抵押登记，维仕公司享有第二顺位抵押权；4、《借款借据》及2012年8月27日《银行支款凭证》，拟证明蒋方英向维仕公司借款，维仕公司将借款通过银行划款方式支付给蒋方英的事实；5、《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，拟证明蒋方英授权维仕公司使用建设银行网上银行企业客户服务系统代扣账户资金，用于其向维仕公司归还借款；6、蒋方英《个人系统账单》，拟证明蒋方英每期应还款项和未还款项，维仕公司扣款失败的情况。被告蒋方英未作答辩，也未向本院提交证据材料。经庭审审查，维仕公司提交的上述证据材料来源合法，内容真实，且与本案纠纷有关联，而蒋方英未到庭参加诉讼，其行为应视为放弃对维仕公司的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，对维仕公司提交的证据本院予以采信，作为本案证据使用。根据本院采信的有效证据及当事人在庭审中的陈述，查明本案的基本事实如下：2012年8月20日，蒋方英（借款人、抵押人、甲方）与维仕公司（贷款人、抵押权人、乙方）签订《房地产最高额抵押贷款合同》，合同约定：甲方向乙方申请最高额贷款，同时，为保障乙方债权的实现，抵押人同意将其有权处分的房地产对乙方享有的所有债权提供最高额抵押担保。每笔贷款均匹配单独的《借款借据》，借据为本合同有效组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下甲方的贷款金额为300000元；贷款期限为36个月；贷款用途为装修；贷款月利率为1%；甲方应在乙方发放贷款当日支付贷款保证金15000元；鉴于乙方为甲方提供贷款的后续管理服务，甲方同意向乙方支付管理费：每期900元，由甲方在每月还款日与贷款本息一并支付，直至贷款期限届满。管理费从该笔贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算；甲方授权乙方将本合同项下贷款划入甲方指定的下列账户：开户银行:中国建设银行股份有限公司，户名：蒋方英，账号：xxx；甲方授权银行或有资质的第三方支付系统在甲方指定账户上扣划本合同及借据约定的全部款项，直至全部的贷款本息、复利、贷款保证金、管理费、相应违约金和其他所有应付乙方的款项结清；还款：甲方应从首次还款日起按月等额偿还贷款本金、利息、管理费，直至还款期满，每一个月为一期，共分36期偿还，还款日为每月20日；甲方每月应向还款账户支付的还款额为12233.33元（其中本息11333.33元，管理费900元）；甲方实际还款时间为乙方委托银行或有资质的第三方支付系统从甲方账户中扣划到相关款项的时间，如因包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔每次50元的费用；抵押担保：甲方自愿以其所有的位于xxx房屋为贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同及借据项下的全部债务，包括但不限于贷款本息、罚金、逾期利息、复利、罚息、保证金、管理费、违约金、赔偿金、补偿金、保管担保财产等合同项下发生的一切款项以及实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押物的费用、诉讼费、律师费、差旅费等）和甲方所有其他应付合理款项；如甲方未能按合同约定及时履行其在本合同或借据项下的全部或部分付款义务，即构成违约，乙方有权采取下列措施：停止发放贷款，立即宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求甲方立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息、违约金及其他应付款项，没收贷款保证金；要求甲方支付已发放贷款总额的30%作为违约金；甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付款项的，每逾期一日，甲方应支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至所有应付款项付清；以合法程序处分抵押房产以清偿全部贷款、相应利息及应付款项。同日，蒋方英出具《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，授权维仕公司使用中国建设银行网上银行企业客户服务系统代扣功能将蒋方英账户资金转入维仕公司收款账户。2012年8月24日，蒋方英和维仕公司就位于xxx房屋到成都市龙泉驿区城乡房产管理局办理了抵押登记，抵押信息显示：中国工商银行股份有限公司成都龙泉支行系第一顺位的抵押权人、权利价值为1200000元，维仕公司系第二顺位的抵押权人、权利价值为300000元。2012年8月27日，维仕公司向蒋方英发放了贷款300000元。蒋方英取得款项后，向维仕公司全额归还了24期应还款项（包含本金199999.92元、利息72000元、管理费21600元）及第25期的管理费900元、本息扣失手续费50元。此后，蒋方英未再向维仕公司归还任何款项。2014年9月至2015年6月，因蒋方英账户余额不足，维仕公司未能在蒋方英授权账户中成功扣划足额的本息和管理费，共计失败19次。本院认为，维仕公司与蒋方英签订的《房地产最高额抵押贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反我国法律、法规的强制性规定，应属有效，双方应按约定全面履行各自的义务。上述合同签订后，维仕公司按约向蒋方英履行了发放贷款的义务，但蒋方英取得贷款后，仅向维仕公司履行了部分还款义务，自2014年9月开始就未按合同约定履行还款义务，现双方约定的还款期限已届满，维仕公司要求蒋方英偿还借款本金100000.08元、利息36000元（2014年9月21日起至2015年8月20日，3000元∕月×12个月），符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。关于维仕公司主张的管理费、扣款失败手续费、合同违约金以及按每日0.1%的标准支付延迟违约金问题。虽然维仕公司、蒋方英双方在合同中约定蒋方英每月支付管理费900元、因账户余额不足导致银行扣划失败就失败次数向维仕公司支付每笔每次50元的费用、按发放贷款总额的30%支付违约金以及按每日0.1%计付延迟违约金属当事人意思自治范畴，但上述约定已经超过法律规定，而违约金是以补偿性为主、惩罚性为辅，考虑公平原则，蒋方英至今未还款的违约行为等因素，故本院酌情确定本案违约金以蒋方英尚欠的借款本金为基数，自2014年9月21日起至款项付清之日止按银行同期贷款基准利率的四倍计算，并减去2014年9月21日起至2015年8月20日期间已计算的利息36000元；维仕公司多主张的部分本院不予支持。关于维仕公司主张行使抵押物的优先受偿权问题。本案中，蒋方英以其所有的位于xxx房屋为上述借款设置了抵押担保，并办理了抵押备案登记。故维仕公司作为第二顺位抵押权人，对上述抵押担保物在中国工商银行股份有限公司成都龙泉支行实现抵押权之后享有第二顺位的优先受偿权。优先受偿的范围按双方在合同中约定的范围确定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：一、被告蒋方英应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付借款本金100000.08元及利息36000元；二、被告蒋方英应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司给付违约金（以尚欠的借款本金100000.08元为基数，自2014年9月21日起至款项付清之日止，按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算，并扣减2014年9月21日起至2015年8月20日期间已计算的利息36000元）；三、原告成都维仕小额贷款有限公司对被告蒋方英所有的位于xxx房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在中国工商银行股份有限公司成都龙泉支行实现抵押权之后享有第二顺位优先受偿权；四、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5104元、公告费300元和后续因送达本裁判文书发生的公告费用，由被告蒋方英承担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  杨立庆人民陪审员  钟翠屏人民陪审员  徐尹潮二〇一六年三月二十三日书 记 员  郑小红附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。