青岛市市南区人民法院民 事 判 决 书(2015)南商初字第20998号原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行，住所地青岛市市南区香港中路100号一层A区、2层B区，组织机构代码：70641415X。负责人张原平，行长。委托代理人刘丰，山东青大泽汇律师事务所律师。委托代理人姜琦，山东青大泽汇律师事务所实习律师。被告黄程，男，1973年2月24日出生，汉族，住山东省青岛市市北区。被告崔丹，女，1976年11月17日出生，汉族，住山东省青岛市市北区。原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行诉被告黄程、崔丹金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘丰、姜琦、被告黄程到庭参加诉讼，被告崔丹经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行诉称：2013年11月25日，被告黄程与原告分别签订《个人循环贷款额度协议》和《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定原告向被告黄程提供180万元个人循环贷款额度，有效期自2014年1月15日至2015年2月15日，并由被告黄程提供位于青岛市市北区龙潭路xx号x单元xxx户房产作为最高额抵押担保。该房产已办理抵押登记手续。2014年1月20日，基于前述贷款额度，被告黄程与原告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》一份，借款金额30万元，用于购买二手车，借期12个月，借款利率为月利率6.5‰，按月结息，罚息利率加收50%。2014年2月10日，被告黄程与原告又签订《个人抵（质）押循环贷款合同》一份，借款金额150万元，用于房屋装修及购买家具，借期12个月，借款利率为月利率6.5‰，按月结息，罚息利率加收50%。被告崔丹作为被告黄程的配偶，对上述两笔借款均向原告签署出具了共同债务承诺函。上述合同签订后，原告依约向被告黄程足额发放了贷款。现两被告拒不履行还款义务，依据合同约定，原告有权要求两被告立即偿还全部本息及实现债权的费用，故请求法院依法判令：一、被告黄程、崔丹立即偿还贷款1486049.77元、罚息84390.43元（暂计算至2015年10月13日）；二、被告黄程、崔丹按照合同约定利率支付利息及罚息（以1486049.77元为基数，自2015年10月14日起算至判决生效日止）；三、被告黄程、崔丹支付原告为实现债权而支出的律师费65000元；（上述13项合计1635440.2元）四、原告对位于青岛市市北区龙潭路xx号x单元xxx户的抵押房产享有优先受偿权；五、本案诉讼费用由被告承担。被告黄程答辩称：被告与原告的贷款额度是180万元。原告分两次放款给被告，第一笔30万元，用于购买车辆；第二笔150万元。合同期内，被告一直按期履行还款义务。在贷款到期之前，被告就与银行协商续贷问题，且银行也同意续贷。协商过程中，银行业务员告知被告不要不还款，因此被告就每月支付一部分利息，后银行说180万额度批不下来，只能给150万元贷款，所以被告于2015年4月还款30万元，用于还清30万元的贷款，但原告竟用该笔还款偿还了150万元项下的贷款，原告业务员称是系统操作错误，导致被告目前产生逾期是原告的原因。被告崔丹未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：一、被告黄程、崔丹系夫妻关系。2013年11月1日，被告黄程、崔丹共同向原告出具《承诺及授权书》，载明借款人为黄程，共同债务人为崔丹，借款种类、金额为抵押额度180万元。两被告承诺上述贷款为黄程与崔丹共同债务，愿共同履行合同，承担偿清所欠全部贷款本息的责任。同时两被告承诺以黄程名下青岛市市北区龙潭路xx号x单元xxx户房产作为抵押物，该房产所有权属于两被告共有，所有权人及共有权人同意抵押给原告，并放弃对该房产的抗辩权，该房产无其他共有人，不涉及权属纠纷。2013年11月25日，原告与被告黄程签订编号为“2013年抵额字0023号”的《个人循环贷款额度协议》，约定：原告同意向被告黄程提供个人循环贷款额度，金额为人民币180万元。本额度有效期为13个月，自2014年1月15日至2015年2月15日。若被告黄程在原告处的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期；或在本协议及依据本协议签署的贷款合同选项下发生违约；或原告认定的需要终止额度的其他情形的，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知被告黄程。对于依据本协议签署的所有贷款合同项下被告黄程对原告的债务，原告与被告黄程双方同意由被告黄程提供对高额抵押担保。同日，原告与被告黄程签订编号为“2013年抵押字0023号”的《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定：被告黄程自愿将其享有合法处分权的青岛市市北区龙潭路xx号x单元xxx户房产为原告的债权设立抵押，本合同所担保债权之最高本金余额为人民币180万元整。自《个人循环贷款额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，《个人循环贷款额度协议》项下实际发生的债权，构成本合同的主债权，该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给原告造成的损失及其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，即为本合同所担保的最高债权额。如果被告黄程未按约定及时清偿《个人循环贷款额度协议》项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同所担保的最高债权额内就抵押物优先受偿。二、2014年1月15日，原、被告就涉案抵押房产青岛市市北区龙潭路xx号x单元xxx户办理了抵押登记手续。三、2014年1月20日，被告黄程、崔丹与原告面谈并出具《承诺及授权书》，载明：黄程申请个人抵质押贷款30万元用于购买二手车，授权原告将款项划入关显峰帐户内。借款月利率为6.5‰，每月22日从被告黄程在中国银行指定的分支机构开立的活期储蓄账户扣款。2014年1月20日，原告与被告黄程签订“2013年抵贷字0023号”《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定：本合同项下借款金额为人民币30万元整。借款期限为12个月，自原告实际放款日起算。本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从原告实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.5‰，按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日付息日。若被告黄程未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率，即本合同约定的贷款利率水平上加收50%按日计收利息，直至清偿本息为止。若被告黄程未按期归还贷款本息即构成或视为被告黄程在本合同项下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，宣布被告黄程在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除被告黄程与原告之间的其他合同，要求被告黄程赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，行使担保物权，要求保证人承担保证责任。2014年1月22日，原告依据2013年抵贷字0023号《个人抵（质）押循环贷款合同》约定以被告黄程授权的方式向案外人关显峰的账户发放了贷款人民币30万元整，履行了出借义务。借款日期自2014年1月22日起至2015年1月22日止。四、2014年2月8日，被告黄程、崔丹向原告出具《承诺及授权书》，载明：被告黄程申请个人抵押贷款150万元用于房屋装修及购买家具，授权原告将款项划入关显峰帐户内。月利率为6.5‰，每月1日从被告黄程在中国银行指定的分支机构开立的活期储蓄账户扣款。2014年2月10日，原告与被告黄程签订“2014年抵贷字0003号”《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定：本合同项下借款金额为人民币150万元整。借款期限为12个月，自原告实际放款日起算。本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从原告实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.5‰，按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日付息日。若被告黄程未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率，即本合同约定的贷款利率水平上加收50%按日计收利息，直至清偿本息为止。若被告黄程未按期归还贷款本息即构成或视为被告黄程在本合同项下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，宣布被告黄程在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除被告黄程与原告之间的其他合同，要求被告黄程赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，行使担保物权，要求保证人承担保证责任。2014年2月11日，原告依据“2014年抵贷字0003号”《个人抵（质）押循环贷款合同》约定以被告黄程授权的方式向案外人关显峰的帐户发放了贷款人民币150万元整，履行了出借义务。借款日期自2014年2月11日起至2015年2月11日止。五、本案项下两笔借款分别于2015年1月22日、2015年2月11日已经到期，但被告未能按时还款，两笔借款均产生逾期。2015年4月30日，被告黄程向原告还款303000元，不足以结清任何一笔借款本息。截止到2015年12月16日，被告黄程欠原告借款本金1486049.77元、罚息113239.71元。六、原告提交律师费发票一张，载明原告为本案实现债权支付律师代理费65000元，但原告未提交其实际支付律师费的相关证据。上述事实，有《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》两份、本金及利息余额清单两份、《承诺及授权书》三份、《个人贷款面谈记录》、婚姻登记证明、他项权证、律师费发票、银行交易明细、欠款明细及当事人当庭陈述等在案佐证，经本院审查，可以采信。本院认为，原、被告签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》均系当事人真实的意思表示，合法有效，合同的双方均应按照合同约定履行各自的义务。原告依约向被告发放了贷款，被告应当到期还本付息，被告逾期未还，构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权宣布贷款提前到期，收回全部贷款本息。被告黄程主张其于2015年4月30日向原告还款303000元系用于还清30万元的贷款，但原告予以否认，且被告所偿还的该笔款项不足以清偿30万元的贷款本息，因此本院对被告黄程的抗辩不予采信。被告黄程以其所有的青岛市市北区龙潭路xx号x单元xxx户房产为本案借款提供抵押担保，抵押权依法设立，原告有权对该房产折价、拍卖或变卖的价款优先受偿。涉案债务发生在被告黄程与被告崔丹夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，被告崔丹亦应当承担共同还款的责任。对于原告主张的律师费因原告未提交充足有效的证据加以证明，本院对原告的主张不予采信。被告崔丹经本院依法传唤未出庭应诉，视为放弃答辩及质证的权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告黄程、崔丹于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行偿还截止至2015年12月16日的借款本金1486049.77元、利息113239.71元以及自2015年12月17日起至本判决生效之日止的利息（以1486049.77元为基数，含罚息、复利，具体按合同约定计算)；二、对于上述第一项确认的债权，原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行有权就被告黄程提供抵押的青岛市市北区龙潭路xx号x单元xxx户房产（青房地权市他字第××号）折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司青岛市南第二支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费19519元、诉讼保全费5000元，合计24519元，由二被告共同承担23934元，原告自行负担585元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  赵 斐人民陪审员  姜爱华人民陪审员  臧 玲二〇一六年三月十日书 记 员  庄晓婷