襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0691民初2272号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行。住所地:襄阳市高新区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，该行行长。委托诉讼代理人：胡青松、刘雅丽，湖北松之盛(襄阳)律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：耿汉伟，男，汉族，1970年5月15日生，住老河口市。被告：王小梅，女，汉族，1972年12月1日生，住老河口市。二被告共同委托诉讼代理人：贺新艳，湖北今天(襄阳)律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心。经营地：武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东，该中心总经理。委托诉讼代理人：杨茹男，该中心员工。代理权限：一般代理。原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行（以下简称民生银行襄阳分行）与被告耿汉伟、王小梅、武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称武汉小微企业服务中心）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人刘雅丽、被告耿汉伟、王小梅的委托诉讼代理人贺新艳到庭参加诉讼，被告武汉小微企业服务中心经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行襄阳分行的诉讼请求为：1、判令被告耿汉伟、王小梅共同偿还原告借款本金1788735.37元及罚息（其中，自2016年11月20日起至2019年7月1日止尚欠罚息739244.26元；自2019年7月2日起，分别以本金1788735.37元为基数、累计所欠罚息为基数，按年利率12.8412%的标准计算本金的罚息、罚息的罚息至还清之日止）；2、判令被告武汉小微企业服务中心对上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告耿汉伟、王小梅共有的位于湖北省××嘴镇××村××组的房屋（房屋所有权证号00044813、00044813-1）进行拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4、判令被告承担本案诉讼受理费、公告费、律师代理费等原告实现债权所支付的所有费用。庭审中，原告进一步明确其诉求第1项主张的罚息包含了本金的罚息、罚息的罚息，均是按照罚息利率12.8412%计算。本金罚息是以实际所欠本金为基数，自2016年11月20日起分段计算至借款付清之日止（其中，2016年11月20至2016年12月15日期间以本金2000000元为基数计收罚息；2016年12月16日至2016年12月21日期间以本金1988735.76元为基数计收罚息；2016年12月22日至2017年6月23日期间以本金1988735.37元为基数计收罚息；2017年6月24日之后以本金1788735.37元为基数计收罚息。罚息的罚息是以利息的罚息和本金的罚息为基数计算至付清之日止。以上本金罚息、罚息的罚息暂计算至2019年7月1日为739244.26元。事实与理由：2015年10月27日，原告与被告耿汉伟签订编号150002015010970号《借款合同》，约定：原告向被告耿汉伟提供借款人民币200万元，借款期限自2015年11月19日起至2016年11月19日止，利率为年利率8.5608%，逾期罚息利率按贷款利率加收50%，对逾期贷款计收复利。同日，被告王小梅、老河口邦联物流有限责任公司分别与原告签订《借款合同之补充协议》约定：被告王小梅、邦联物流公司作为共同借款人承担该笔借款的共同还款责任。2015年10月27日，耿汉伟、王小梅与原告签订《担保合同》约定：耿汉伟、王小梅以位于湖北省××嘴镇××村××组的共有房屋对被告耿汉伟与原告签订的上述借款合同项下债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。另，老河口市中小微企业产业发展基金理事会出具《互助合作基金担保确认函》，确认以其管理的基金财产为前述借款债务提供最高额质押担保。该项基金现由被告武汉小微企业互助服务中心管理。借款合同签订后，原告依约向被告耿汉伟放贷款。但被告耿汉伟收到借款后并未依约还款，经催收无果。鉴此，为维护原告合法权益，现提起诉讼。被告耿汉伟、王小梅辩称，邦联物流公司已经注销，原告以邦联物流公司为被告起诉，主体不适格；原告主张的罚息的罚息缺乏法律依据，且原告主张的罚息应当分段计算；在合同到期被告未偿还借款情况下，原告应当即时扣划保证金冲抵借款本息，由此罚息的计算基数就应当以冲抵后的本金为基数；原告主张的公告费、律师费应当提供合法有效的合同与发票。被告武汉小微企业服务中心未到庭参加诉讼，但提交书面答辩状一份，表示愿意为本案贷款本息承担连带清偿责任，但请求法院明确其在承担连带清偿责任后，依法向其他被告享有追偿权。原告民生银行襄阳分行及被告耿汉伟、王小梅围绕诉讼请求、辩称意见提交了相关证据，双方提交的证据符合有效证据的真实性、合法性、关联性，本院均予以确认并在卷佐证。被告武汉小微企业服务中心未到庭进行应诉，视为放弃质证权利。根据当事人陈述和经确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月27日，耿汉伟（借款人、甲方）与民生银行襄阳分行（贷款人、乙方）签订编号为150002015010970的《借款合同》一份。合同主要约定：借款金额为人民币2000000元，借款期限共12月，自2015年11月19日起至2016年11月19日止。本合同项下借款用途为转期偿还上笔贷款。贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮96.8%确定为8.5608%。本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率不变。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。贷款本息的归还方式为按月结息，还款日为每月15日，借款到期利随本清。甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，乙方有权要求甲方（耿汉伟）赔偿为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失等。同日，被告王小梅以共同借款人的身份与原告签订了编号为150002015010970-1《借款合同之补充协议》，补充协议约定：被告王小梅作为共同借款人与被告耿汉伟承担原合同中所有借款人的义务，并按原合同的约定，与被告耿汉伟连带清偿原合同项下的所有应付款项。耿汉伟、王小梅又同时作为抵押人与原告签订了《担保合同》一份，约定以被告耿汉伟、王小梅共有的位于老河口市××嘴镇××村××组的房屋[房产证号为老河口市房权证乡镇字第××号]为被告耿汉伟在主合同项下全部债务提供抵押担保，担保人的担保范围系被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金损害赔偿金等实现债权和担保权利的费用。2015年11月25日，该房屋在房管部门办理了不动产抵押登记，他项权证为：老河口市房他证乡镇字第××号。因本案贷款系用于借新还旧，在此之前耿汉伟向民生银行襄阳分行贷款2000000元，并于2014年11月21日向老河口市中小微企业产业发展基金理事会交纳保证金200000元，成为老河口市中小微企业产业发展基金会员。之后，该保证金一直未予退还。2015年11月，耿汉伟向民生银行襄阳分行申请案涉贷款时，老河口市中小微企业产业发展基金理事会作为基金管理人向民生银行襄阳分行出具互助合作基金担保确认函一份，承诺以基金财产向借款人耿汉伟在民生银行襄阳分行的债务提供最高额质押担保。后老河口市中小微企业产业发展基金的基金管理人由老河口市小微企业产业发展基金理事会变更为武汉市民商小微企业互助服务中心。开庭前，武汉小微企业服务中心向本院提交书面答辩状一份，表示愿意为本案耿汉伟的贷款本息承担连带清偿责任。上述合同签订后，民生银行襄阳分行依约于2015年11月19日将2000000元贷款发放到耿汉伟个人民生银行62×××00账户。同日，民生银行襄阳分行又将该款扣收用于偿还耿汉伟之前的借款。耿汉伟签名的个人借款凭证载明：借款人耿汉伟，借款起始日2015年11月19日，借款到期日2016年11月19日；还款方式为按月结息；执行年利率8.5608%，并注明了逾期利率及违约罚息利率均按执行年利率加收50%。贷款发放后，借款期内，耿汉伟出现逾期还息情况。后，耿汉伟于2016年12月15日还款14500元，抵扣本金11264.24元、抵扣尚欠的借期内利息1684.69元以及相应的罚息1551.07元（其中含罚息的罚息12.22元）。2016年12月21日，民生银行襄阳分行从耿汉伟个人账户扣款0.39元抵偿本金，武汉小微企业服务中心于2017年6月23日代偿本金200000元。上述还款经抵扣核算后，被告借款期内的利息已结清，尚欠本金1788735.37元以及2016年12月15日之后的罚息。本院认为，民生银行襄阳分行与耿汉伟签订的《借款合同》，与王小梅签订的《借款合同之补充协议》，均系在平等自愿的基础上签订的，且不违反法律、行政法规的强制规定，应认定为合法有效合同，各方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。民生银行襄阳分行于2015年11月19日按照合同约定以借新还旧的方式履行了发放贷款的义务，借款之后，耿汉伟未按合同约定偿还全部借款本息，已构成违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任。被告王小梅作为共同借款人，亦应当承担偿还借款本息的责任。关于应还本息数额，参照《中国人民银行利率规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》以及借款合同的相关约定，本院认定如下：关于罚息的罚息，因原告已经按照罚息利率对逾期本金、利息计收了罚息，原告再主张对罚息计收罚息，本院不予支持。被告于2016年12月15日已经支付的罚息的罚息12.22元应当冲抵本金；被告辩称不应支付罚息的罚息之理由，本院予以采信。关于本金，扣除已还本金211264.63元以及12.22元后，被告实际尚欠本金1788723.15元。关于罚息，借款合同明确约定了对于到期应付未付的本金应按照罚息利率计收罚息，本案被告尚欠本金1788723.15元未还，故被告应当支付自2016年12月16日起，以实际尚欠本金为基数按照年利率12.8412%分段计收的罚息至本息付清之日止（其中，2016年12月16日至2016年12月20日期间以本金1988723.54元为基数计收罚息；2016年12月21日至2017年6月22日期间以本金1988723.15元为基数计收罚息；2017年6月23日之后以本金1788723.15元为基数计收罚息）；对原告主张的多出部分，本院不予支持。被告耿汉伟、王小梅认为保证金应当在借款一经逾期之时，即应及时扣除以抵偿借款本息，罚息计算基数也应当相应予以调整。对此，本院认为，保证金是耿汉伟向老河口市中小微企业产业发展基金理事会缴纳，后变更为武汉小微企业服务中心管理。民生银行襄阳分行并未收取耿汉伟的保证金，被告耿汉伟在借款逾期未还时，应承担支付罚息的违约责任，武汉小微企业服务中心也应自行以保证金来履行代偿义务。在武汉小微企业服务中心未履行代偿义务时，经原告催收未还后，原告扣收保证金用于清偿借款，未加重耿汉伟的罚息负担，故对于耿汉伟、王小梅提出的本案原告应当在借款一经逾期即扣划保证金的抗辩意见，本院不予采纳。被告耿汉伟、王小梅作为抵押人，与原告签订了《担保合同》，明确约定了以其共有的位于老河口市××嘴镇××村××组的房屋[房产证号为老河口市房权证乡镇字第××号]的为被告耿汉伟在主合同项下全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告抵押权依法设立并生效。故原告请求对该抵押财产在折价或拍卖、变卖后所得价款在债权范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。对原告要求被告武汉小微企业服务中心对上述借款本息承担连带清偿责任的请求，被告武汉小微企业服务中心同意就案涉贷款承担连带清偿责任，故对于原告该项主张，本院亦予以支持。被告武汉小微企业中心承担连带清偿责任后，依法向被告耿汉伟、王小梅享有追偿权。对原告主张的律师费等为实现债权费用所支出的费用，因原告未提交证据证实，本院不予支持。被告武汉小微企业服务中心经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告耿汉伟、王小梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行借款本金1788723.15元，并支付以实际尚欠本金为基数按照年利率12.8412%分段计算的罚息至本息付清之日止（其中，2016年12月16日至2016年12月20日期间以本金1988723.54元为基数计收罚息；2016年12月21日至2017年6月22日期间以本金1988723.15元为基数计收罚息；2017年6月23日之后以本金1788723.15元为基数计收罚息）；二、原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行对被告耿汉伟、王小梅名下的位于老河口市洪山嘴镇洪山咀村四组的房屋[房产证号为老河口市房权证乡镇字第××号]，以折价或拍卖、变卖的价款在本判决主文第一项确认的债权范围内享有优先受偿权。三、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决主文第一项所确定的债务向原告承担连带清偿责任；被告武汉市民商小微企业互助服务中心在承担连带清偿责任后，有权向被告耿汉伟、王小梅进行追偿。四、驳回原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行其他诉讼请求。案件受理费27020元，公告费260元，由被告耿汉伟、王小梅、武汉市民商小微企业互助服务中心共同负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  周建军人民陪审员  陈桂云人民陪审员  崔险峰二〇一九年十二月二十八日书 记 员  张 鹤