北京市怀柔区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0116民初887号原告：刘正，男，1992年10月3日出生，汉族，住河北省衡水市饶阳县留楚乡南合村二区。委托诉讼代理人：郭丽，山西诚欣律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司，住所地南宁市青秀区金湖南路36号人保大厦6、7、8楼。法定代表人：亢建华，总经理。委托诉讼代理人：李莉，北京大成（南宁）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李澄程，女，1988年7月4日出生，汉族，北京大成（南宁）律师事务所实习律师。原告刘正与被告中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司（以下简称人财保险公司南宁分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年1月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告刘正委托诉讼代理人郭丽、人财保险公司南宁分公司委托诉讼代理人李莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘正向本院提出诉讼请求：1.判令人财保险公司南宁分公司按照保险合同的约定支付车辆损失保险理赔金400000元；2.判令人财保险公司南宁分公司承担本案的诉讼费用。事实和理由：我是×××的汽车车主，我就该车向人财保险公司南宁分公司投保了商业险，保险期间为2018年4月18日到2019年4月17日，保险金额为400000元。2018年7月16日，天降暴雨导致北京市境内多处地方严重积水，造成公私财物受损。怀柔地区因积水导致损害尤为严重，我的汽车便是在怀柔区怀长路因这次自然灾害被积水浸泡，车辆受损，经人财保险公司南宁分公司推定车辆全损。我要求人财保险公司南宁分公司依照保险合同约定的保险金额40万元进行理赔，但该公司仅同意赔偿190283元，为维护我方利益，故诉至贵院。人财保险公司南宁分公司辩称：第一，我公司不同意支付刘正车辆损失保险理赔金400000元。我方认为应按评估报告确定的出险前车辆的价值177000元扣除车辆的残值606元后确定的176394元作为保险理赔金额。第二，保险合同中约定我公司具有现场查验和定损的义务，因此不管车辆保险事故是否发生，我方都具有定损义务，但我方委托第三方鉴定机构在该案件评估鉴定前作出的定损理赔金额不代表我方对事故发生的确认，刘正仍应就保险事故发生的事实承担举证责任。第三，虽然涉案车辆在2018年7月16日向我方电话报案，但我方向刘正询问事故发生经过时，其陈述系下大雨车辆熄火。根据刘正的陈述，我方初步判断驾驶人员对损失的造成存在故意，起码没有尽到注意义务，因此我方可以拒绝赔偿。第四，本案的鉴定费用应按照判决结果在我公司与刘正之间进行分配。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年4月17日，刘正向人财保险公司南宁分公司投保机动车商业险，投保车辆车牌号为×××、厂牌型号为奔驰BENZCLS300轿跑车、车架号为WDDDJ5EB7AA161906、发动机号为27294331384937。保险单上载明：被保险人刘正，车辆核定载客4人，初次登记日期2010年12月13日，车辆使用性质为家庭自用汽车，机动车种类为客车。车辆的机动车损失险保险金额为40万元，保险费为8687.6元，属于不计免赔。保险期间为2018年4月18日0：00时起至2019年4月17日24：00时止。保险合同争议解决方式为诉讼。人财保险公司南宁分公司在保险人处加盖承保业务专用章。投保单中有黑体字加粗部分的投保人声明：被保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款，以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了书面说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。刘正手写“保险人已明确说明免除被保险人责任条款的内容及法律后果”部分的内容。刘正分别在投保单和免责声明处的投保人签章处签字，签字日期为2018年4月17日。2018年4月15日发放的涉案车辆行驶证载明该车辆登记在刘正的名下。2018年7月16日的新闻报道显示，当日北京暴雨，怀柔局地大暴雨，山区部分道路中断。刘正主张自己驾驶车辆在2018年7月16日于怀柔区怀长路发生涉水事故，并于当日20时43分通过电话向人财保险公司南宁分公司报案。刘正报案后，人财保险公司南宁分公司委托中衡保险公估股份有限公司对涉案车辆在2018年7月16日因保险事故造成该车辆损失价值进行评估，评估基准日为2018年7月16日。2018年10月8日，中衡保险公估股份有限公司出具评估报告，评估报告记载，评估对象因暴雨导致损坏，事故造成车辆驾驶舱进水、内饰、仪表等零件被水浸泡导致损坏，发动机等其他重要机械部件受水泡侵蚀，内部机械损坏。评估结论为：涉案车辆于2018年7月16日因保险事故造成车辆损失价值为190283元。2018年10月24日，中国人民财产股份有限公司机动车保险车辆损失情况确认书中载明定损金额为190283元，残值作价金额为0元。由于双方对于理赔数额无法达成一致，刘正起诉至本院。案件审理过程中，人财保险公司南宁分公司向本院提出评估申请，要求对涉案车辆在2018年7月16日出险前的价值进行评估；对涉案车辆2018年7月16日出险之后的残值进行评估，评估基准日为2018年7月16日。本院委托北京市京价价格评估有限公司对上述委托事项进行评估，经鉴定，涉案车辆在2018年7月16日出险前的价值为177000元，2018年7月16日出险后的价值为606元。刘正向人财保险公司南宁分公司主张40万元保险理赔金，但人财保险公司南宁分公司不同意按40万元进行给付，其主张理赔金额应按照北京市京价价格评估有限公司鉴定结论中的车辆损失价值扣除车辆残值进行计算。案件审理过程中，人财保险公司南宁分公司对于涉案车辆保险事故的发生提出异议。为证明该事实，刘正向本院提供其下载的保险报案记录单及车辆损失确认书。保险报案记录单上载明：车牌号为×××的车辆发生保险事故，出险时间为2018年7月16日20时40分，出险原因为暴雨；出险地点在北京市怀柔区怀长路，非第一现场报案，驾驶员姓名为刘正。在保险出险信息处理经过一栏显示，王辉2018-7-1620：47：54：目前事故车在现场，不清楚是否在北京定损，案件需查勘；王辉2018-7-1620：48：38本车不能行驶，如需拖车再来电；人财保险公司南宁分公司调度员宁经彬100677752018-10-1717：35：30：定损调度。车辆损失情况确认书载明的车辆定损金额为190283元，残值作价为0元，扣残值后定损金额为190283元。刘正表示，该两份证据来源于中国人民财产保险股份有限公司定损系统。人财保险公司南宁分公司对于该两份证据不予认可。目前涉案车辆仍停放于4S店，刘正表示对涉案车辆不再主张。另查明，人财保险公司南宁分公司向北京市京价价格评估有限公司交纳鉴定费6500元。上述事实，有当事人当庭陈述、保险单、投保单、评估报告、车辆损失确认书、报案记录单等证据在案佐证。本院认为，刘正为涉案车辆投保机动车商业保险，并在机动车商业保险投保单上签字，人财保险公司南宁分公司出具机动车商业保险单，故刘正与人财保险公司南宁分公司成立财产保险合同关系。刘正以2018年7月16日投保车辆发生保险事故为由向人财保险公司南宁分公司主张保险理赔金，人财保险公司南宁分公司以刘正未举证证明投保车辆发生事故为由进行抗辩。本案中，虽然刘正没有向法庭提供直接证据证明保险事故的发生，但通过其提交的网页新闻可以确定，在涉案车辆发生保险事故的当天确实出现了暴雨天气，而人财保险公司南宁分公司亦在当天接到了刘正的电话报案，在中衡保险公估股份有限公司出具的评估报告也记载了车辆因为进水造成的损失情况。结合上述证据可以认定涉案车辆在2018年7月16日发生了保险事故。人财保险公司辩称刘正对事故的发生存在故意并以此主张免赔，但其并未提供证据证实，本院该辩称意见不予采纳，人财保险公司南宁分公司应该向刘正赔付保险金。关于赔付保险金的数额，刘正主张应按照40万元进行理赔，而人财保险公司南宁分公司自行委托第三方评估的车辆实际损失为190283元，本院委托评估机构作出鉴定结论后，人财保险公司南宁分公司主张按照本院委托的评估机构作出的评估结论确定损失价值。即出险前车辆价值177000元减去出险后残值606元，由此计算的理赔金额为176394元。根据《中华人民共和国保险法》第五十五条第二款规定，投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。因此，本案中应以涉案投保车辆保险事故发生时的实际价值作为赔偿金给付的依据。本案中，保险单上载明的机动车损失保险金额为40万元，并未约定保险标的的保险价值，刘正主张按照40万元的投保金额作为实际价值，缺乏依据。保险事故发生后，人财保险公司南宁分公司委托第三方鉴定机构评估的价值为190283元，该金额略高于本院委托鉴定机构确定的车辆损失金额，由于二者差距不大，本院认定人财保险公司南宁分公司作出的损失价值评估合理，并由此认定，保险事故发生时涉案车辆的实际价值为190283元。人财保险公司南宁分公司辩称，该金额不是公司内部同意的定损金额，只是委托第三方鉴定机构对车辆损失价值进行的确认，但其辩称意见缺乏依据，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十二条第二款、第十四条、第五十五条第二款之规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司于本判决生效后七日内给付刘正保险理赔金190283元；二、驳回刘正的其他诉讼请求。如果中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3650元，由刘正负担1597元（已交纳），由中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司负担2053元（于本判决生效后七日内交纳）。鉴定费6500元，由刘正负担500元（已交纳），由中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司负担6000元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  李晓霞人民陪审员  庞国成人民陪审员  闫玉利二〇一九年十二月二十三日书 记 员  李文玉杨亚妹