陕西省商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书（2019）陕1002民初2697号 原告：中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司，住所地商洛市商州区。负责人：刘波，经理。委托诉讼代理人：吕沼汇，女，中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司理赔中心职员。委托诉讼代理人：崔建国，陕西鹏鲲律师事务所律师。被告：叶丹莉，女，1978年12月25日出生，汉族，住丹凤县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：张永辉，（叶丹莉之夫），男，1976年10月29日出生，汉族，住丹凤县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司（以下简称人保财险商洛分公司）与被告叶丹莉、张永辉保证保险合同纠纷一案，本院于2019年11月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险商洛分公司的委托诉讼代理人吕沼汇、崔建国到庭参加了诉讼，被告叶丹莉、张永辉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险商洛分公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告叶丹莉支付原告理赔款60,018.89元及违约金（以60,018.89元为基数，自2019年5月23日起至实际给付之日止，按每日千分之一标准计算）；2.判决被告叶丹莉支付原告保险费36,190.44元及利息损失（以36,190.44元为基数，自2019年5月23日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期贷款基准利率计算）；3.判决被告叶丹莉支付原告为实现债权所支出的律师代理费3500元；4.由被告张永辉对上述债务承担连带责任；5.诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年11月26日，被告叶丹莉向原告申请办理保险事项，并签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保单单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX0143，用于叶丹莉向中国农业银行股份有限公司商洛分行营业部（以下简称农行商洛分行营业部）办理个人贷款，双方在保险单中约定，叶丹莉每月应支付保费1096.68元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。在前述保单中特别约定：“1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追加赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。被告叶丹莉向农行商洛分行营业部申请贷款，并于2018年12月4日签订《个人担保借款合同》，借款金额64,000元，农行商洛分行营业部按约定向叶丹莉指定账户放款。按照被告叶丹莉与农行商洛分行营业部所签订的《个人担保借款合同》约定，被告叶丹莉应于每月4日以等额本息方式还款1965.91元，但被告叶丹莉仅在2019年1月4日还款1965.61元、2019年2月21日还款1975.17元后再未还款，未完全履行合同约定的义务。因被告叶丹莉未按期还款，农行商洛分行营业部要求原告按照约定履行义务，原告依据以上保险单约定于2019年5月23日向农行商洛分行营业部赔偿60,018.89元。截止理赔日，叶丹莉尚欠保费36,190.44元未付，上述欠款经原告催要未果。综上，原告认为，被告叶丹莉未按约定向银行归还借款，原告按保单约定向银行进行了理赔，被告叶丹莉未按约定向原告支付保险费。现原告依法诉至法院，要求被告叶丹莉履行约定义务，同时鉴于被告叶丹莉所借款项用于家庭房屋装修，被告张永辉作为叶丹莉配偶，应依法承担连带责任。庭审中，原告将其第3项诉讼请求减少为：被告叶丹莉支付原告为实现债权所支出的律师代理费1500元。被告叶丹莉、张永辉未到庭，亦未提交书面答辩状。原告人保财险商洛分公司围绕其诉讼请求依法提交有以下证据（均为复印件）：1.原告营业执照（副本）；2. 中国保险监督管理委员会《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》；3.叶丹莉身份证、张永辉《承诺书》；4.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、特别约定清单、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》；5.《个人担保借款合同》、《中国农业银行借款凭证》、《贷款交易明细》；6.《索赔申请单》、《理赔确认单》、《代偿债务确认书》；7.保费缴纳清单；8.委托代理合同、增值税发票。被告叶丹莉、张永辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩的权利及对原告证据进行质证的权利。经审查，原告的上述证据来源合法，能够相互印证形成证据链，在无相反证据推翻且原告保证真实的情况下，本院对上述证据予以确认，可作为本案认定事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案的法律事实如下：2014年11月14日，中国保险监督管理委员会以保监许可[2014]947号文件，批准同意中国人民财产保险股份有限公司申报的个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率。该个人信用贷款保证保险（多年期）条款的主要内容：第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成，凡涉及本保险合同的约定，均应采取书面形式。第二条本保险适用于订立个人无抵押贷款合同（以下称“贷款合同”）的借款人和银行。第三条凡根据国家监督管理部门贷款管理的有关规定，与银行订立贷款合同，具有中国公民身份和完全民事行为能力的借款人，可作为本保险的投保人。第四条凡经金融监督管理部门批准开办个人贷款业务的银行，可作为本保险的被保险人。第五条在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单载明。第八条本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。第九条本保险合同实行绝对免赔，绝对免赔率为保险事故发生时投保人所欠被保险人贷款本息的一定比例。该比例由保险人和投保人协商确定，并在保险单中载明。第十条本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束。第十五条投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。第十九条发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。第二十一条被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2018年11月26日，被告叶丹莉为其在农行商洛分行营业部办理的雇员薪金贷，在原告人保财险商洛分公司投保个人信用贷款保证保险。被告叶丹莉在投保时提交其身份证复印件、个人贷款保证保险资金使用说明书、个人信用贷款保证保险投保人声明书。2018年11月27日，原告向被告叶丹莉出具了个人信用贷款保证保险保险单（保单号：PBBRXXXXXXXXXXXXXX0143）。该保险单载明：投保人叶丹莉（身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX）、被保险人农行商洛分行营业部、贷款金额64,000元、保险费39,480.48元、保险金额71,022.38元、赔偿等待期80天、绝对免赔率0.00%、费率1.5441%（月）、每月保险费1096.68元、每月按时交纳保费、交费日期为银行扣款之日；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，自保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人支付违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年12月3日，被告叶丹莉之夫被告张永辉向原告出具有承诺书，承诺其妻叶丹莉在农行商洛分行营业部借款64,000元用于其家庭消费等，属家庭共同债务，若该借款到期后未归还借款本息，其愿以夫妻共有的任何财产归还借款本息，同意银行或保险公司通过法律强制执行措施归还借款本息；并授权其妻办理借款、保险合同的签订等手续，愿承担相关法律责任。2018年12月4日，被告叶丹莉与农行商洛分行营业部签订《个人担保借款合同》，合同主要约定：借款金额64,000元；借款用途为日常生活消费；借款期限36月；贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；还款方式为等额本息还款（每月还款1965.91元）。合同签订当日，农行商洛分行营业部将64,000元借款发放至叶丹莉个人账户，借款凭证上载明叶丹莉的还款日为每月4日，执行利率6.65%，逾期利率9.975%。被告叶丹莉在取得该笔借款后，分别按照其与农行商洛分行营业部借款合同的约定归还了部分借款、与原告保险合同的约定支付部分保险费后，再未向银行还款，也未向原告支付保险费。2019年5月23日，被告叶丹莉逾期还款超过80日，农行商洛分行营业部向原告申请索赔，原告按照《个人信用贷款保证保险》的约定，向农行商洛分行营业部进行了保险理赔。次日，农行商洛分行营业部向原告出具《代偿债务确认书》，确认其于2019年5月23日收到原告代叶丹莉归还的借款本息60,018.6989元，该笔贷款已结清。截止2019年5月23日，被告叶丹莉拖欠原告保险费36,190.44元。原告在履行代偿义务后，向被告催收未果，遂诉至本院。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告叶丹莉在原告人保财险商洛分公司投保《个人信用贷款保证保险》，原告向被告叶丹莉出具《个人信用贷款保证保险保险单》，原告与被告叶丹莉之间形成保证保险合同关系；被告叶丹莉与农行商洛分行营业部签订《个人担保借款合同》，原告为该笔借款提供保证保险等均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，各方当事人应依据各个合同的约定，行使权利、履行义务。被告叶丹莉从农行商洛分行营业部取得借款后，未按借款合同的约定偿还借款本息，且逾期80日，原告按照《个人信用贷款保证保险》的约定，于2019年5月23日代被告叶丹莉向农行商洛分行营业部清偿了借款本息，已履行了保证保险合同的保险理赔义务。现被告叶丹莉未能按其与原告的约定在30日内向原告偿还理赔款、支付保险费，构成违约，应承担违约责任，原告据此要求被告叶丹莉偿还理赔款60,018.89元及违约金、支付保险费36,190.44元，事实清楚，于法有据，应予支持；原告要求被告叶丹莉按中国人民银行同期贷款基准利率支付保险费的利息损失,较双方约定的按日千分之一计算违约金的标准低，不违反法律规定，应予支持，但2019年8月20日后的利率应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息损失；原告要求被告张永辉对其妻被告叶丹莉的上述债务承担连带清偿责任，有被告张永辉向原告出具的承诺书，符合法律规定，亦应支持；原告要求被告叶丹莉向其支付实现债权所支出的律师费1500元，因原被告双方对律师费未明确约定，不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告叶丹莉向原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司支付理赔款60,018.89元及违约金（违约金从2019年5月23日起，以未付理赔款余额为基数，按日千分之一计算至实际付清之日止）；二、被告叶丹莉向原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司支付保险费36,190.44元及利息损失（利息以未付保险费余额为基数，2019年5月23日至8月19日之间的利率，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；2019年8月20日至实际支付之日止的利率，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、被告张永辉对上述款项承担连带付款责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司的其他诉讼请求。以上给付内容，限被告叶丹莉、张永辉于本判决生效之日起15日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2293元，由原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司负担80元，被告叶丹莉、张永辉负担2213元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。  审  判  长      何  明人民陪审员      王立祥人民陪审员      刘秀英 二O一九年十二月十三日 书  记  员      王译曼  1