四川省隆昌市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1028民初3669号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行住所地：隆昌市古湖街道金华路49号 统一社会信用代码：915110286757777072 负责人：王伟 委托诉讼代理人：曾祥集，四川永炽律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林文喻，四川永炽律师事务所律师。 被告：黄玉霞，女，1975年4月13日出生，汉族，户籍地址四川省隆昌市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行与黄玉霞信用卡纠纷一案，本院于2019年11月4日受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行的委托诉讼代理人林文喻到庭参加诉讼，被告黄玉霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行提出的诉讼请求：1、判决被告偿还原告信用卡截止2019年12月8日的欠款本息合计人民币31395.77元（其中贷款本金22491.81元、利息1263.94元、费用7295.54元包含了账单分期手续费）；二、判决被告支付自2019年12月9日起至实际清偿之日止的利息，利息以本金22491.81元为基数按照年利率18.25%计算；三、判决被告支付律师费1500元；四、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年9月22日，被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡），被告在阅读和了解中国邮政银行信用卡（个人卡）领用合约后，填写了信用卡申请表，同意遵守中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程等内容并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约第三条第1款规定：“除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。……”。第2款规定：“乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息”。第5款规定：“乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户”。第7款规定：“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。”第十一条规定了中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准。依照被告的申请，经原告审查批准后，向被告发放了卡号为622811001581XXXX的信用卡一张，被告激活后多次使用了该信用卡进行了消费透支。截止2019年12月8日，被告共欠透支本息及费用合计人民币31395.77元（其中贷款本金22491.81元、利息1263.94元、费用7295.54元）。原告认为，原、被告之间签订的信用卡普卡领用合约系双方当事人真实意思表示，内容合法，应为有效。合约双方均应按约履行各自的义务。被告领卡并经消费后，未按约偿还透支款项本息，已构成违约，应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，原告特根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，向贵院提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。 被告黄玉霞未提出答辩意见。 原告为支持其诉讼请求，提交了以下证据在案予以佐证：1、原告的营业执照；2、法定代表人身份证明；3、法定代表人身份证复印件；4、被告的身份证复印件，证明：原、被告的身份信息，是本案适格主体。二、1、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表；2、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约、章程，证明原告的领用合约及章程经中国人民银行、中国银行业监督管理委员会批准施行，内容没有违反法律强制性规定，合法有效。经被告向原告申请，原告审核后批准被告申请办理信用卡，经被告阅读领用合约和章程，领用合约约定了权利和义务以及利率、费用、违约金的计算方法及收费标准，送达方式，律师费的承担等各项内容，被告愿意遵守领用合约和章程的各项规则并签字确认，原告与被告之间形成了合同关系。三、1、历史交易明细；2、每月账单；3、账务信息，证明被告使用信用卡消费、透支、转账等交易情况，被告未能在到期还款日之前全额还款的，将按领用合约约定执行，原告按照领用合约约定的计算方法和收费标准录入电脑，电脑依据被告消费使用情况准确计算出被告应当偿还信用卡本金、利息和费用。截止2019年10月21日止，被告共欠款本息为32949.7元，其中：贷款本金22493.11元、利息1263.94元、费用7295.54元。该电子数据是电脑自动生成原告导出打印，客观真实合法有效应当得到支持。四、1、诉讼代理合同；2、四川永炽律师事务所律师费发票，证明原告未按领用合约及章程约定履行义务，根据领用合约第五条第5款的规定，原告催收信用卡欠款而产生的律师费1500元，应当由被告承担。 原告所举证据符合证据的真实性，关联性，能证明本案的事实，本院予以采信。 经审理查明，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌县支行现已更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行。2013年9月22日，被告提交了由其亲笔签名的信用卡金卡申请表，申请表中申明及签名栏中，被告黄玉霞按照表上所提供的内容抄录了一遍，其内容为：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合同的各项规则。其申请表后附有申请领合约和章程。申请表背面重要提示3、主要息费计算（1）利息我行为持卡人提供最长50天，最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇。（3）滞纳金持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部份的5%（最低10元）支付滞纳金。反面领用合约第三条利息及费用1、除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部数额，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款时止。2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易之日入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3、乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单应还款额的，当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。第五条还款6、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权将个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露，有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收或委外催收所产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第十条收费标准透支利率日万分之五，按月计收复利。背面章程第二十条、第二十一条、第二十二条规定，持卡人非现金交易（不含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全额款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支付现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。持卡人未能到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收至透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款时止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计算方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应支付滞纳金。 被告填写申请表后，原告向被告黄玉霞提供了信用卡金卡一张，卡号为：622811001581XXXX，信用额度15000元，每月21日为账单日，每月11日为还款日。 2013年10月21日，被告黄玉霞激活该信用卡后，开始使用信用卡进行消费，截止2015年9月前，被告黄玉霞使用信用卡消费后，基本上能按期归还透支消费款，2015年10月，被告黄玉霞对透支消费款申请人分期。截止2017年12月10日，被告黄玉霞共消费349896.09元，取现30500元，取现手续费321元，还款362377.45元，二次提出账单分期，分期金额为32310.75元，分期手续费总额为3842.86元。最后一次还款时间为2018年2月10日，原告邮储银行隆昌市支行共扣收被告黄玉霞利息2607.6元，手续费1734.2元，扣还消费透支和取现本金357904.28元，品迭后尚欠本金22491.81元、已计未扣收利息1263.94元、未扣收手续费2429.66元，因被告黄玉霞未按期还款，原告邮储银行隆昌市支行从其已还款中扣收了2017年4月前的滞纳金及违约金131.37元，从2018年3月起至2018年9月21日，共计收违约金4865.88元。原告邮储银行隆昌市支行在计算利息、违约金时，均将所欠本金、利息、复利、手续费、上期计算的违约金之和作为计算违约金的基数。因被告黄玉霞一直未偿还消费透支和取现透支款，原告邮储银行隆昌市支行于2019年11月提起诉讼，并提出上述诉讼请求。 2019年12月，原告邮储银行隆昌市支行又从被告黄玉霞的银行账户中扣收本金1.3元。 本院认为，被告向原告申请办理了信用卡并激活进行了使用，双方建立了信用卡使用合同关系，合同约定了透支消费最长还款期限及逾期还款收取利息的时间、利率，取现应计收利息的时间、利率及取现手续费的收取，滞纳金的收取，原告催收款项所产生的律师费等由持卡人承担。被告黄玉霞向原告申请办理并使用信用卡进行了消费透支和转账透支，应当及时归还，因其未及时归还，应承担归还本金及利息的违约责任。因此，原告邮储银行隆昌市支行要求被告黄玉霞归还透支、取现所欠本金及利息的理由成立，本院予以支持。 对于原告要求被告支付账单分期手续费和取现手续费，因账单分期和取现手续费从被告提出账单分期申请和取现时，即产生了手续费，且被告已支付了部分取现手续费和账单分期手续费，应视为其对原告计收取现手续费和账单分期手续费的认可，原告请求被告支付所欠费用7295.54元，因原告提供的交易明细反映，被告应支付的账单分期手续费和取现手续费总额为4163.86元，扣除被告已支付1734.2元，余欠2429.66元，对其交易明细中能反映2429.66元，本院予以支持。 关于原告邮储银行隆昌市支行主张的违约金，2017年1月1日生效的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中明确取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告邮储银行隆昌市支行未提供其与被告黄玉霞对违约金是否收取，按什么方式和标准收取的协议，且原告邮储银行隆昌市支行对被告黄玉霞的违约行为所造成的主要为利息损失，已通过计收利息获得了赔偿，为此，原告邮储银行隆昌市支行要求被告黄玉霞支付违约金的理由不成立，本院不予支持。 关于原告要求被告承担律师费损失，原告方在向被告提供的领用合约明确约定，原告因催收被告所欠款项所产生的律师费由被告承担，为此，原告要求被告承担律师费损失的理由成立，本院予以支持。 被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对原告提出的基础法律关系的认可，应承担缺席审理判决的民事责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任、第二百零六条第一款借款人应当按照约定的期限返还借款、第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据、第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决的规定，判决如下： 一、被告黄玉霞在本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行透支消费及取现本金22491.81元及利息（截止2019年10月22日前所欠利息1263.94元，从2019年10月22日起按日利率万分之五计付利息至欠款本金付清时止）； 二、被告黄玉霞在本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行账单分期手续费2429.66元； 三、被告黄玉霞在本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行律师费损失1500元； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支付的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费624元，公告费1100元（以实际发票为准），由被告黄玉霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。 审 判 长  徐 平 审 判 员  黄纯玉 人民陪审员  张 晗 二〇二〇年四月十四日 书 记 员  张 旭