河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)豫0191民初7702号原告招商银行股份有限公司郑州分行，住所地河南省郑州市农业东路96号。负责人刘小明，该单位行长。委托代理人付汝彬，河南德冠律师事务所律师。委托代理人王淑勤，河南德冠律师事务所律师。被告郭利，女，1968年4月11日出生，汉族，住河南省郑州市金水区。被告宋贵兴，男，1971年2月19日出生，汉族，住河南省郑州市金水区。被告郭建中，男，1970年6月12日出生，汉族，住河南省郑州市金水区。原告招商银行股份有限公司郑州分行（以下简称招商银行郑州分行）诉被告郭利、宋贵兴、郭建中金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行郑州分行委托代理人王淑勤到庭参加诉讼，被告郭利、宋贵兴、郭建中经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，2015年4月21日，原告与被告郭利签订了《个人授信协议》（编号为8150403500007）、《个人贷款消费易协议书》，授信协议约定原告向被告郭利提供666000元的可循环授信额度，授信期间为36个月，自2015年4月21日至2018年4月21日。约定被告未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。另被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的或未按协议约定按时足额偿还贷款本息的视为违约，原告有权提前收回贷款本息并由被告承担相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、差旅费等）。同日，被告宋贵兴、郭建中与原告签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告宋贵兴、郭建中以位于郑州市××区经××北段××号明鸿新城7号楼1层××号的房产（郑房权证字第××号、郑房共字第××号）对被告郭利向原告申请的授信666000元贷款本金及利息、罚息、复息、违约金和损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）提供担保。并在郑州市房地产管理局办理了抵押登记手续,原告取得了他项权证。同日，被告宋贵兴、郭建中还与原告签订了《共同还款承诺书》，被告宋贵兴、郭建中自愿同被告郭利共同偿还上述授信协议项下的银行贷款（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用等）。原告于2015年5月8日，2015年5月19日与被告郭利签订了《个人贷款借款合同》二份，约定被告向原告借款564630元，用于综合消费，贷款期限均是12个月。原告依上述约定于2015年4月30日向被告郭利发放了贷款101370元,贷款周期为35个月，还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）；于2015年5月7日向被告郭利发放贷款300000元，贷款期限为12个月，还款方式为按月结息、到期还本；于2015年5月19日向被告郭利发放贷款264630元，贷款期限为12个月，还款方式为按月结息、到期还本。但被告郭利、宋贵兴、郭建中严重违反合同约定，未按时归还原告贷款及利息，被告宋贵兴、郭建中也未履行担保义务。截止2016年4月15日，被告尚欠原告贷款本金662993.91元、利息（含罚息、复息）9573.04元，原告依据合同约定有权要求其偿还全部贷款本金以及所产生的利息、罚息、复利以及律师费等各项费用。为维护原告的合法权益，故诉至法院请求依法判令被告郭利、宋贵兴、郭建中共同向原告归还借款本金662993.91元及利息（含复息、罚息）9573.04元（暂计算至2016年4月15日）及2016年4月16日起至借款本息还清之日止的利息（并按照合同约定计收复息、罚息）；判令原告有权就被告宋贵兴、郭建中位于郑州市××区经××北段××号明鸿新城7号楼1层××号房屋折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；判令三被告承担原告为实现债权所支出的律师费40000元；本案诉讼费、保全费由被告承担。三被告未答辩。原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：证据一、2015年3月20日《零售贷款申请表》、2015年4月21日，原告与被告郭利签订编号为8150403500007号《个人授信协议》，证明2015年3月20日，被告郭利作为借款人，被告郭建中、宋贵兴作为共同债务人向原告申请贷款66.6万元；抵押人宋贵兴、郭建中自愿抵押其位于金水区经××北段××号明鸿新城7号楼1层××号房产，抵押物共有人郭书云、郭利对抵押事实签字确认；2、原告经被告郭利申请，原告同意向被告提供总额为66.6万元的可循环授信额度，授信期间为36个月，授信期限为2015年4月21日至2018年4月21日止；3、依据《个人授信协议》第4.2条约定被告未按合同约定足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计算复息；4、依据《个人授信协议》第20.2条约定在被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数承担。证据二、2015年4月21日，被告宋贵兴签订《共同还款承诺书》、2015年4月21日，被告郭建中签订《共同还款承诺书》，证明被告宋贵兴、郭建中自愿对被告郭利与原告签订的8150403500007号《个人授信协议》/借款合同项下的债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权的费用等）承担共同还款责任。证据三、2015年4月21日，原告与被告宋贵兴、郭建中签订抵押合同号为8150403500007的《个人授信最高额抵押合同》、《房屋他项权证》，证明1、被告宋贵兴、郭建中自愿用其共有的位于郑州市××区经××北段××号明鸿新城7号楼1层××号房产对被告郭利向原告申请的授信额度66.6万元及产生的相关费用进行最高额抵押的事实；2、证明该抵押担保的范围为贷款及其他授信本金余额之和，以及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；3、证明原告对被告宋贵兴、郭建中共有的位于郑州市××区经××北段××号明鸿新城7号楼1层××号房产已取得郑房他证字第15030389**号的房屋他项权证；4、证明原告有权处置该抵押房产用于偿还三被告对原告所负的贷款债务本息及其他一切相关费用。证据四、2015年4月21日，原告与被告郭利签订的《个人贷款消费易协议书》、2015年5月5日，《贷后变更申请调查表》、2015年5月8日，被告郭利与原告签订《个人贷款借款合同》、2015年5月19日，被告郭利与原告签订《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》、截至2016年4月15日的《贷款附属信息》，证明1、证明原告依据被告郭利的申请以及双方的协议约定，原告向被告郭利发放三笔贷款，分别为2015年4月30日发放贷款101370元、2015年5月7日发放贷款300000元、2015年5月19日发放贷款264630元，共计发放贷款66.6万元的事实；2、证明每笔贷款的贷款期限均是12个月，贷款还款方式为按月结息、到期还本；3、证明截至2016年4月15日被告拖欠原告本金662993.91元、利息（含复息、罚息）9261.23元。证据五、原告与河南德冠律师事务所签订的《委托代理合同》、律师代理费发票，证明原告为实现债权所支付的律师代理费为40000元，按照原、被告双方的协议约定，该费用应由被告承担。证据六、被告郭利与被告宋贵兴结婚证复印件，证明被告郭利与被告宋贵兴系夫妻关系，被告宋贵兴应对被告郭利所负本案所有债务承担共同还款责任。三被告未发表质证意见。经本院审查认为，原告提交的证据均客观真实，与本案具有关联性，故本院均予以采信。三被告未向本院提交证据。本院依据采信的证据及庭审笔录，确认事实如下：2015年3月20日，被告郭利、宋贵兴、郭建中向原告招商银行郑州分行递交《零售贷款申请表》，其主要内容为：被告郭利、宋贵兴、郭建中向原告招商银行郑州分行申请额度金额为66.6万元，期限为36个月的综合授信贷款。2015年4月21日，原告招商银行郑州分行与被告郭利、签订《个人授信协议》（编号为8150403500007），合同约定：授信人招商银行郑州分行，授信申请人郭利；经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为陆拾陆万陆仟元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为36月，从2015年4月21日起到2018年4月21日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。同日，被告宋贵兴、郭建中分别向原告招商银行郑州分行出具《共同还款承诺书》，其主要内容为：鉴于贵行与郭利签订了编号为8150403500007《个人授信协议》，其自愿为授信申请人在上述授信协议项下的债务承担共同还款义务，并对上述授信协议项下的债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及贵行实现债权的费用等）承担无限连带清偿义务。同日，原告招商银行郑州分行与被告宋贵兴、郭建中签订《个人授信最高额抵押合同》，合同约定：抵押权人招商银行股份有限公司郑州分行，抵押人宋贵兴、郭建中；抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物，抵押人用于抵押的抵押物为位于金水区经××北段××号明鸿新城7号楼1层××号（权属证明及编号为郑房权证字第××号、郑房共字第××号）；抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2015年4月24日，被告宋贵兴、郭建中为其名下坐落于金水区经××北段××号明鸿新城7号楼1层××号的房屋办理他项权证（郑房他证字第15030389**号），其主要内容为：房屋他项权利人招商银行股份有限公司郑州分行，房屋所有权人宋贵兴、郭建中，他项权利种类为抵押，债权数额66.6万元，履债期限为2015年4月21日至2018年4月21日。2015年4月21日，原告招商银行郑州分行与被告郭利签订《个人贷款消费易协议书》（编号8150403500007），合同约定：授信人招商银行郑州分行，授信申请人郭利；授信人审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通普通消费易功能，在授信额度内给予授信申请人总额为66.6万元的消费易额度。贷款期限35个月，自主月供，月供计算期为180月，等额还款；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2015年4月30日，原告招商银行郑州分行向被告郭利放款101370元，贷款期限35个月，执行利率8.05%。2015年5月5日，被告郭利向原告招商银行郑州分行递交《贷后变更申请调查表》，其主要内容为：被告郭利申请将消费易子额度666000元变更为消费易子额度101370元、消费易专项子额度564630元。2015年5月7日，被告郭利出具《个人贷款借款借据》，其主要内容为：借款人郭利、宋贵兴、郭建中，借款金额30万元，借款期限2015年5月7日至2016年5月7日，贷款执行年利率7.49%。2015年5月8日，原告招商银行郑州分行与被告郭利签订《个人贷款借款合同》，合同约定：贷款人招商银行郑州分行，借款人郭利；贷款金额30万元，贷款期限12个月，自2015年5月8日至2016年5月8日；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数承担。2015年5月19日，原告招商银行郑州分行与被告郭利签订《个人贷款借款合同》，合同约定：贷款人招商银行郑州分行，借款人郭利；贷款金额264630元，贷款期限12个月，自2015年5月19日至2016年5月19日；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数承担。同日，被告郭利出具《个人贷款借款借据》，其主要内容为：借款人郭利、宋贵兴、郭建中，借款金额264630元，借款期限2015年5月19日至2016年5月19日，贷款执行年利率6.885%。原告与河南德冠律师事务所律师签订委托代理合同，原告聘请其代为处理与郭利、宋贵兴、郭建中之间的金融借款合同纠纷一案，并支出律师代理费4万元。截至2016年9月27日，被告尚欠原告借款本金654946.46元、利息36224.44元（含罚息、复息）。另查明，2002年10月31日，被告郭利、宋贵兴在金水区民政局登记结婚。本院认为，原、被告双方所签订的《个人授信协议》、《共同还款承诺书》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款借款合同》均是当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定的全面履行合同义务。原告按约发放贷款，被告郭利、宋贵兴、郭建中作为借款人在原告履行放款义务后负有还款义务，应当按照合同约定期限偿还原告本金及利息。截至2016年9月27日，被告尚欠原告借款本金654946.46元、利息36224.44元（含罚息、复息），除应承担继续偿还借款本金的义务外，还应当承担相应的违约责任。故被告应当向原告支付借款本金654946.46元、利息36224.44元，并应按照合同约定支付自2016年9月28日起至本判决确定付款之日止的利息（含罚息、复息）。《个人授信协议》约定，在被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数承担。原告诉请被告支付律师费4万元，本院予以支持。《个人授信最高额抵押合同》约定，被告宋贵兴、郭建中提供的抵押物位于金水区经××北段××号明鸿新城7号楼1层××号（权属证明及编号为郑房权证字第××号、郑房共字第××号）；抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。并于2015年4月24日办理他项权证，房屋所有权人宋贵兴、郭建中，他项权利种类为抵押，债权数额66.6万元，履债期限为2015年4月21日至2018年4月21日。故原告就被告宋贵兴、郭建中名下位于金水区经××北段××号明鸿新城7号楼1层××号（他项权证号为1503038918号）房屋在66.6万元范围内享有优先受偿权。被告郭利、宋贵兴、郭建中经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭利、宋贵兴、郭建中于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司郑州分行借款本金654946.46元、利息36224.44元，并应按照合同约定支付自2016年9月28日起至本判决确定付款之日止的利息（含罚息、复息）。二、被告郭利、宋贵兴、郭建中于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司郑州分行支付律师费4万元。三、原告招商银行股份有限公司郑州分行就被告宋贵兴、郭建中名下位于金水区经三路北段63号明鸿新城7号楼1层××号（他项权证号为1503038918号）房屋在66.6万元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10926元、保全费4083元，共计15009元，由被告郭利、宋贵兴、郭建中负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状一式九份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长 彭 磊代理审判员 孔 瑛代理审判员 王世争二〇一六年十一月十六日书 记 员 刘 伟