襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0691民初2353号原告:中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行。住所地:襄阳市。主要负责人:杨进,该行行长。委托诉讼代理人:杨汉霞，湖北三顾律师事务所律师。代理权限:一般代理。委托诉讼代理人：许娟，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：孙家琼，女，汉族，1978年6月2日出生，原住保康县，现住址不详。被告：王成思，男，汉族，1979年8月30日出生，原住保康县，现住址不详。被告:襄阳市中昌实业有限公司。住所地:襄阳市。法定代表人:冯守用,该公司经理。委托诉讼代理人:王明鹏,湖北巨天律师事务所律师。代理权限:一般代理。原告中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行（以下简称农行襄阳经开区支行）与被告孙家琼、王成思、襄阳市中昌实业有限公司（以下简称中昌实业公司）金融借款合同纠纷一案,本院于2018年8月24日立案受理后,依法适用普通程序,公开开庭进行审理。原告农行襄阳经开区支行的委托诉讼代理人杨汉霞、被告中昌实业公司的委托诉讼代理人王明鹏到庭参加诉讼。被告孙家琼与王成思经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。农行××区支行向本院提出诉讼请求:1.判令孙家琼偿还金穗贷记卡透支借款本金145682.02元、利息20653.03元、滞纳金2035.49元、手续费4350元（利息、滞纳金计算截至2018年2月28日），合计172720.54元，之后的利息、滞纳金按借款合同约定计算至本息付清之日;2.判令王成思、中昌实业公司对上述第1项请求的借款本息等款项承担连带清偿责任;3.本案诉讼费、律师代理费等费用由三被告承担。事实和理由:2013年4月2日，三被告与原告签订了金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同等协议，约定被告孙家琼可使用金穗贷记卡信用额度支付购车款，分期还款，王成思、中昌实业公司对孙家琼使用金穗贷记卡的借款承担连带责任担保。合同签订后，孙家琼申领了金穗贷记卡，并于2013年5月27日刷卡消费29万元，原告履行了支付借款义务，孙家琼却未按合同约定按期履行还款义务。截至2018年2月28日，尚欠原告本金、利息、滞纳金合计172720.54元。虽经原告多次催要欠款，被告至今未还。中昌实业公司辩称，本案涉嫌贷款诈骗，主合同无效，担保合同也无效。即使担保合同有效，保证书未约定保证期间，保证期间应为六个月。自孙家琼首次逾期开始计算，保证期间已过。中昌实业公司一直在经营，原告采用公告方式向中昌实业公司主张权利，不能达到主张权利并中止、中断诉讼时效的效果。应驳回对中昌实业公司的诉讼请求。农行××区支行围绕其诉讼请求向本院提交了证据。中昌实业公司未向本院提交证据。本院组织到庭当事人对证据进行质证。结合当事人举证、质证、陈述及本院的认证情况，认定事实如下：2013年4月2日,孙家琼填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请办理乐分卡,用于在中昌实业公司购车。申请分期金额300000元,分期期数36期,手续费费率为10.8%,手续费金额为32400元。同日，孙家琼还阅读了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《乐分卡还款常识告知函》等相关材料，并在上面签名，表示“已阅读全部申请材料，成分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第5项约定：本合约利息，按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。《中国农业银行金穗贷记卡章程》第十四条载明:持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款,银行记账日至到期还款日为免息还款期,最长为56天,持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的,无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式(还款额满足银行要求的最低还款额但末偿还全部贷款)还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时,也不享受免息还款期便利,均应支付末偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息,持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%，持卡人预借现金,不享受免息还款期便利,应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利,日利率为万分之五。第十六条载明：持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的,除支付贷款利息外,还应就最低还款额的末偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。《乐分卡还款常识告知函》载明,乐分卡的账单日为每月23日,每月还款日为账单日后推25天。只要有逾期,就会有5%的滞纳金、复利、超限费等。逾期60天后系统将会自动锁卡,锁卡后将终止分期付款计划。持卡人须立即偿还所有欠款,已收取的一次性分期手续费将不退还。同日,王成思、中昌实业公司为孙家琼向农行××区支行办理金穗贷记卡出具担保书，承诺为孙家琼办理的专项分期业务提供长期全面不可撤销的连带责任担保。另，中昌实业公司还出具承诺函，保证其公司推荐在农行××区支行办理的分期业务客户资料的真实性。2013年4月2日,孙家琼作为持卡人、抵押人，王成思、中昌实业公司作为保证人在农行××区支行提交的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》上签字,主要约定:孙家琼在中昌实业公司购买宝马520Li典雅型汽车,总价格为428600元,分期资金为300000元，分期手续费为32400元,分36期偿还。合同第五条“还款”第5.3款的约定，持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。合同第十条“违约责任”第10.2及10.3款的约定，持卡人如未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用。并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收……。合同第八条“担保方式”第8.3款“保证”的约定，本合同的保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起两年，持卡人与银行达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更合同约定的债务到期届满之日起两年。2013年4月18日,孙家琼与中昌实业公司签订《汽车产品贷款定购合同》,约定孙家琼在中昌实业公司处购买宝马520Li典雅型汽车一辆，车辆总价为428600元,贷款300000元,首付款128600元。中昌实业公司出具收据载明“收到孙家琼首付款128600元”。合同签订后，农行××区支行为孙家琼办理了授信额度为30万元的信用卡。孙家琼于2013年5月27日在中昌实业公司刷卡消费29万元。按照合同约定，分36期偿还，每期应还本金8055元，应还手续费870元。其后，孙家琼于2013年7月18日至2015年4月23日期间还款多笔，金额在4000元至18813元不等。2014年10月20日后，孙家琼出现未按时足额还款的情形，农行××区支行扣收其滞纳金180元至500余元不等。自2015年4月23日还款12000元后，孙家琼未再还款。农行××区支行提供的银行系统自动生成的孙家琼信用卡账户详细信息显示，截至2018年2月28日,孙家琼尚欠农行××区支行借款本金145682.02元、利息20653.03元、滞纳金2035.49元、手续费4350元，合计172720.54元。另查明，2016年2月1日，农行××区支行向襄阳晚报申请刊登信用卡透支催收公告，向包括孙家琼、王成思、中昌实业公司在内的一批逾期不还款的借款人和保证人催收，要求自公告之日起30日内归还透支本息。次日，襄阳晚报刊登该催收公告。诉讼中，农行××区支行工作人员吴继承出庭作证，证言主要内容为：每一笔业务发生逾期后，农业银行均向借款人、担保人及时发出催告还款的要求，催告形式有多种，有电话催收，也有上门催收。在对担保人中昌实业公司的催收过程中，中昌实业公司在初期还积极协助寻找借款人和向借款人催收，也有代借款人垫付欠款的情形，之后因出现大量借款人逾期不还款的情形，中昌实业公司开始怠于配合农业银行的催收，并拒签对其发出的催收函。农业银行在这种情况下，对逾期不偿还欠款的借款人、担保人进行统计后，于2016年2月2日在襄阳晚报上登报催收。该证人另提交一份加盖中昌实业公司公章的“关于对所担保的信用卡分期客户垫付资金的有关情况说明”扫描件，载明“本公司自与中国农业银行襄阳分行所属三个支行、与中国银行襄阳分行合作开展信用卡购车分期业务几年来，我公司共为逾期信用卡客户（包括但不限于农行口的乐分卡客户），共垫付资金9299346.01元，对农行客户垫付6760313.51，对中行客户垫付2539032.5元。目前公司资金十分紧张，经营难以为继。特此说明。中昌实业公司。2015年4月21日。”本院认为,本案涉及的担保借款合同、担保书均系当事人真实意思表示且内容不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,合同各方均应依约全面履行各自义务。孙家琼在使用农行××区支行为其办理的金穗贷记卡在中昌实业公司刷卡消费后，未在约定期限内足额偿还借款,其行为已构成违约,除应偿还欠付的本金及相应利息外，还应依照合同约定承担滞纳金和手续费。农行××区支行主张孙家琼支付尚欠借款本金145682.02元、利息20653.03元、滞纳金2035.49元、手续费4350元及支付从2018年3月1日开始以尚欠借款本金145682.02元为基数按日万分之五计算的利息,符合合同约定,本院予以支持。农行××区支行还主张孙家琼按照合同约定支付2018年3月1日起的滞纳金。因合同约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，但农行××区支行未提供证据确定计算基数，即2018年3月1日之后最低还款额未偿还部分的金额，故本院对该部分诉讼请求不予支持。农行××区支行还要求王成思、中昌实业公司对孙家琼的债务承担连带清偿责任。经查，孙家琼在偿还借款期间，虽于2014年10月20日至2015年4月23日期间出现未按时还款的情形，但之后的还款又补足了前期欠付的金额和因此产生的滞纳金，故尚不构成根本违约。孙家琼自2015年4月23日后未再还款，构成根本违约，导致贷款加速到期，农行××区支行有权要求借款人孙家琼立即偿还全部借款。对于保证人而言，主合同即借款合同的履行期于2015年4月23日届满，故案涉借款自2015年4月24日开始计算保证期间。王成思、中昌实业公司向农行××区支行出具担保书，承诺“为孙家琼在农行××区支行办理的金穗乐分卡提供长期全面不可撤销的连带责任担保”，该担保的保证方式为连带责任保证，保证期间约定不明。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年”的规定，本案保证期间应为两年。农行××区支行在襄阳晚报上登报催收时，未超过两年的保证期间，故农行××区支行还要求王成思、中昌实业公司对孙家琼的债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。农行××区支行又主张律师代理费，未提交证据予以证实，本院不予支持。中昌实业公司辩称“本案涉嫌贷款诈骗，主合同无效，担保合同也无效”。对此，中昌实业公司未提交证据予以证明，故本院对该抗辩意见不予采信。中昌实业公司还关于本案保证期间应为六个月，其公司一直正常经营，农行××区支行采用登报方式催告，不能达到主张权利并中止、中断诉讼时效的效果，保证期间已过的抗辩意见。庭审中，农行××区支行方证人出庭陈述，贷款客户出现逾期还款情形后，农业银行曾派工作人员对借款人和保证人进行电话催收或上门催收，在对方拒不配合、催收无果的情况下才登报公告催收。对此，本院认为，担保法并未对债权人向保证人主张权利的方式作出限定，登报催收也是主张权利的方式之一。且农行××区支行证人证言也初步举证其对保证人进行过催收，若要求其进一步证明保证人在被催收时拒不配合，则是对银行一方苛以过高的举证标准，有失公允。况且农行××区支行对为何选择登报催收的解释符合常情，本院予以采信。农行××区支行在保证期间内以合法方式向保证人催收，保证人即应当依照合同约定承担保证责任。故中昌实业公司该抗辩意见，本院不予采纳。孙家琼、王成思经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上,依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十条、第三十一条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下：一、孙家琼于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行借款本金145682.02元、利息20653.03元、滞纳金2035.49元、手续费4350元，合计172720.54元。并从2018年3月1日起至实际付清之日止,以欠付的借款本金145682.02元为基数,按日利率万分之五支付利息;二、王成思、襄阳市中昌实业有限公司对孙家琼的上述债务承担连带清偿的保证责任。王成思、襄阳市中昌实业有限公司承担保证责任后,有权在各自承担保证责任的范围内向孙家琼追偿；三、驳回中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行的其他诉讼请求。案件受理费3750元,公告费560元，共计4310元，由孙家琼、王成思、襄阳市中昌实业有限公司共同负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长 刘 桢人民陪审员 刘 虹人民陪审员 沈照强二〇一八年十二月二十日法官助理赵冉冉书记员周琼