江西省贵溪市人民法院民 事 判 决 书(2019)赣0681民初2146号原告：中国工商银行股份有限公司贵溪支行，住所地贵溪市雄石路38号，统一社会信用代码91360681491731296P。负责人：姚建伟，行长。委托诉讼代理人：汪荣农，江西鹰翔律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏翠霞，江西鹰翔律师事务所律师。被告：张某，男，汉族，江西省贵溪市人，住贵溪市。被告：刘某，女，汉族，江西省贵溪市人，住贵溪市。原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行（以下简称工行贵溪支行）与被告张某、刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行贵溪支行委托诉讼代理人夏翠霞到庭参加诉讼。被告张某、刘某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行贵溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还卡号为62×××23信用卡借款本金57459.52元，利息14894.97元、违约金9790.33元，三项合计82144.82元。（利息按日利率万分之五计算，按月计算复利；违约金按照最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元，暂计算至2019年5月29日，剩余借款利息即违约金计算至被告清偿全部借款之日止）；2、判令两被告偿还卡号为53×××29信用卡借款本金40796.53元、利息14620.39元、违约金10720.36元，三项合计66137.28元。（利息按日利率万分之五计算，按月计算复利；违约金按照最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元，暂计算至2019年6月6日，剩余借款利息及违约金计算至被告清偿全部借款之日止）；3、判令两被告承担原告为实现债权支付律师费1000元；4、确认原告对被告抵押的财产即机动车登记编号为赣Ｌ×××××的吉利美日牌汽车具有优先受偿权，被告以该抵押物价值对卡号为62×××23信用卡产生的借款本金、利息、违约金及实现债权的费用承担连带清偿责任；5、本案全部诉讼费用由两被告共同承担。事实与理由：2016年9月13日，原告与被告签订《信用卡消费分期付款业务合同》，约定被告向汽车销售商购买汽车，车辆总价款为115000元，被告自行支付首付款35000元，剩余购车款由被告申请通过其在原告处申办的汽车专项分期付款业务以透支方式支付购车款，透支金额为8万元，被告以按月等额方式分36期向原告偿还透支款项，其中首期偿还2230元，以后每期偿还2222元。如被告累计三次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）的费用等全部债务。同日原被告签订《信用卡消费分期付款抵押合同》，被告以所购机动车登记编号为赣Ｌ×××××的吉利美日牌汽车提供抵押担保，被告刘某作为抵押物共有人签字确认，车辆已办理了抵押登记。被告填写签字的工银行信用卡申请表中《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》、《自动还款协议书》对牡丹卡计费标准作出了详细约定。合同签订后，被告使用信用卡购车，但被告并未按约定如期还款，累计违约3次以上，原告有权要求被告提前清偿，截至2019年5月29日，被告卡号为62×××23信用卡尚欠借款本金57459.52元、利息14894.97元、违约金9792.33元，三项合计82144.82元。截至2019年6月6日，被告卡号为53×××29信用卡尚欠借款本金40796.53元、利息14620.39元、违约金10720.36元、三项合计66137.28元。经被告多次催收，被告均以诸多理由推脱不还，为维护原告的合法权益，原告特依法向法院起诉，要求判如所请。被告张某、刘某未答辩亦未提供书面答辩状。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告张某、刘某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证权利。经本院审查，原告提供的营业执照复印件、原告负责人身份证明及负责人身份证复印件、中国工商银行股份有限公司鹰潭分行情况说明、两被告身份证复印件、结婚证复印件、信用卡申请表复印件两份、《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《自动还款协议书（个人卡）》、按揭定购汽车合同复印件、《工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》复印件、《信用卡消费分期付款业务合同》、分期付款业务提示复印件、汽车/其他大额商品分期付款业务面见谈话调查表复印件、《信用卡消费分期付款抵押合同》、机动车登记证书复印件、贷记账户历史明细表、贷款催收表、牡丹卡持卡人卡片信息查询单、《委托代理合同》复印件、律师费发票复印件等证据真实可信，本院对原告提供的上述证据真实性予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2016年9月13日，被告张某与鹰潭市金鹰汽车销售服务有限公司签订了按揭定购合同，约定被告购买一辆价格为115000元的白色雪佛兰科鲁兹，预付订金20000元，首付款35000元，余款80000元约定分期付款的方式支付（具体贷款金额以银行审批通过为准），按揭手续费2000元。同日，被告张某向原告下属机构中国工商银行股份有限公司鹰潭江铜支行（以下简称“工行江铜支行”）申请办理信用卡分期付款业务用以支付剩余购车款，知晓分期付款业务提示的全部内容，并签订了《信用卡消费分期付款业务合同》和《信用卡消费分期付款抵押合同》，两合同主要内容包括：被告张某向汽车销售商鹰潭金鹰汽车销售服务有限公司购买雪佛兰科鲁兹汽车，车辆总价115000元，被告自行支付首付款35000元。剩余购车款，被告通过其在工行江铜支行申办的购车专项分期付款业务，以透支方式将剩余购车款80000元支付给汽车销售商鹰潭金鹰汽车销售服务有限公司。被告张某不可撤销地授权原告将上述透支全款划入被告指定的汽车销售商账户，即鹰潭金鹰汽车销售服务有限公司。被告张某使用用于购车消费分期付款的信用卡透支支付购车消费后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还金额为2230元，以后每期偿还金额为2222元，从透支次月起于每月的5日前偿还，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用与普通消费相同。被告应一次性支付透支分期手续费9472元；如被告违约累计三次或者将购车专项分期付款的中国工商银行信用卡以及本合同项下获取的透支资金以任何形式用于本合同约定以外的其他用途，工行江铜支行有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）等全部债务。在被告已经阅读签名的《分期付款业务提示》中，明确约定了利息、滞纳金的计收方式，即以日利率万分之五收取利息，每月按剩余本金的5%收取滞纳金。2016年9月14日，被告张某填写了《工银信用卡申请表》（个人卡），并在申请表上亲笔写上了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。2016年10月18日，被告张某以车牌号为赣Ｌ×××××号的吉利美日牌汽车为工行江铜支行办理了抵押登记，抵押权人为工行江铜支行。2016年10月20日，被告张某使用领取的卡号为62×××49消费分期信用卡在鹰潭辰星汽车信息资源有限公司消费8万元。根据鹰潭辰星汽车信息资源有限公司说明，张某实际是与该公司发生购车业务，并未在鹰潭金鹰销售服务有限公司处购买车辆。原告庭后提供了张某的2016年10月17日的购车发票，张某实际购买的车辆为吉利美日牌汽车。张某违反了《信用卡消费分期付款业务合同》中约定不得将获取的透支资金以任何形式用于合同约定外的用途的规定。此后张某以合同约定的方式归还了部分分期欠款，2017年2月17日被告张某通过电话银行的方式申请挂失支付，将62×××49信用卡作废并变更为卡号为62×××23的信用卡，后张某未再继续分期还款。截至2019年5月29日，被告所有的卡号为62×××23尚欠信用卡透支本金57459.52元、利息14894.97元、违约金9790.33元，合计82144.82元。另查明，2016年4月14日被告张某另向原告工行贵溪支行申请办理了信用卡，填写了《工银信用卡申请表》（个人卡），也在申请表上亲笔写上了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。中国工商银行牡丹信用卡章程对透支本金、利息、违约金等有约定。原告审核后向被告张某发放了卡号为53×××20的信用卡，被告张某启用后曾两次通过电话银行挂失，于2016年10月12日将卡变更为卡号为53×××95的信用卡，之后又于2016年11月5日将卡号变更为53×××29的信用卡，被告张某多次使用三卡透支消费，尚欠信用卡透支本金、利息及违约金未偿还。经原告多次催收，被告仍未偿还。截至2019年6月6日，被告张某所有的卡号为53×××29的信用卡尚欠透支本金40796.53元、利息14620.39元、违约金10720.36元，合计66137.28元。2019年10月8日，原告诉至本院，请求判如所请。还查明，与被告签订合同的工行江铜支行系原告工行贵溪支行的下属网点，涉及的业务均由原告统一处理。此外，原告为本案诉讼聘请了代理律师，花费了律师代理费1000元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，被告张某因购车需要资金向原告工行贵溪支行申请办理信用卡，并填写了《工银信用卡申请表》，签订了《信用卡消费分期付款业务合同》，该合同是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。合同约定透支利率按日万分之五(即年利率为18.25%)计收，违约金按最低还款额未还部分的5%计算（每期最高不超过500元），该约定未违反相关法律规定，本院予以确认。合约签订后，原告依约向被告张某发放了信用卡，并履行了支付相应款项的义务，但被告张某未按照合同约定使用透支款项并且未按期还款，已构成违约。原告有权按照合同的约定要求被告张某承担民事责任，故原告要求被告张某偿还卡号为62×××23信用卡截至2019年5月29日的信用卡透支款本金57459.52元、利息14894.97元、违约金9790.33元，合计82144.82元及按合同约定计算支付自2019年5月29日至实际还清之日止的利息、违约金的诉请符合法律规定。被告张某2016年4月14日另向原告工行贵溪支行申请办理了信用卡，原告依约向被告张某发放了卡号53×××29的信用卡，被告张某使用该卡透支消费，应按照中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约规定履行偿还透支本金、利息、违约金义务。截至2019年6月6日，被告张某使用卡号53×××29信用卡透支欠本金40796.53元、利息14620.39元、违约金10720.36元，合计66137.28元，对原告要求被告张某偿还上述本金、利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。原告要求2019年6月6日之后的利息、违约金,按合同约定计算至实际还清之日止的诉请亦符合法律规定，本院予以支持。被告刘某未在《信用卡消费分期付款业务合同》上签字，原告也未提供证据证明被告张某对卡号62×××23和53×××29的两张信用卡透支款用于家庭共同生活，属于两被告的夫妻共同债务。故对原告要求被告刘某承担责任的请求本院不予支持。被告张某自愿以其所有赣Ｌ×××××号的吉利美日牌汽车为原告并办理了抵押登记手续，故原告工行贵溪支行有权就该登记抵押的汽车享有抵押权并优先受偿。原告所花费的1000元律师费属于实现债权的合理费用，原告要求由被告承担该费用符合法律规定。被告张某、刘某经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告张某于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行归还卡号为62×××23信用卡透支本金57459.52元及该款截止到2019年5月29日产生的利息14894.97元、违约金9790.33元，合计82144.82元，2019年5月29日以后的利息、违约金按合同约定计算至实际还清之日止；二、由被告张某于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行归还卡号为53×××29信用卡透支本金40796.53元及该款截止到2019年6月6日产生的利息14620.39元、违约金10720.36元，合计66137.28元，2019年6月6日以后的利息按合同约定计算至实际还清之日止；三、由被告张某于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行支付律师代理费1000元；四、原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行对车牌号为赣Ｌ×××××号的吉利美日牌汽车的拍卖、变卖款享有优先受偿权。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵溪支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3286元，由被告张某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审 判 长  汪 彦审 判 员  陈建华人民陪审员  黄有汉二〇一九年十一月二十七日书 记 员  邱 乾