天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0116民初85206号原告:上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行，住所地天津开发区第二大街**东方名居4-6底商。负责人：张哲，行长。委托诉讼代理人：苏忠建，北京惠诚（天津）律师事务所律师。被告：梁麒麟，男，1981年9月16日出生，汉族，住天津滨海新区。原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行与被告梁麒麟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人苏忠建到庭参加了诉讼，被告梁麒麟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案进行缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.被告向原告偿还借款本金2050651.74元、截至2019年4月25日的利息145781.57元和罚息9076.3元（前述金额合计为2205509.61元）并支付自2019年4月26日起至实际给付之日止的利息、罚息（按《个人抵押担保借款合同》的约定标准计付）；2.请求确认被告不偿还上述款项时，原告有权以梁麒麟名下坐落于天津市开发区××路××号××号房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实理由：2017年4月18日，原告与被告签订合同《个人抵押担保借款合同》，约定原告为被告提供借款210万元贷款，用于生产经营，借款期限20年，自2017年4月18日至2037年4月17日（2017年4月28日至2037年4月28日），采用等额本息方式每月还本付息。同时，为保证被告如约还款，原告以天津开发区××路××号××室房屋向原告提供担保，被告配合办理抵押手续后，原告取得了编号为津（2017）开发区不动产权第4××6号不动产登记证明。后，原告依约发放借款，现被告未按合同约定偿还借款本息，故原告呈诉来院。被告未进行答辩。本院经审理认定如下事实：2017年4月18日，原告与被告签订《个人担保借款合同》，合同约定以下内容：被告向原告贷款210万元用于生产经营，贷款期限为20年，预计自2017年4月18日起至2037年4月18日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日起为准；合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮45%，签订合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准利率为4.9%；合同贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年1月1日起调整；还款方式为采用等额本息还款法，还款方式项下计算公式中的“期”是指1个月，每期还款日为10日；罚息利率合同约定，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；对于抵押担保合同约定，抵押人同意以其有处分权的财产作为抵押财产向贷款人提供抵押担保，抵押财产为坐落开发区××路××号××的房屋，抵押设定价值310万元，本合同项下抵押权的效力除及于抵押财产本身，还及于其从物、从权利、物上代位权、附着物及孳息，抵押财产所担保的主债权为根据合同由贷款人向借款人提供的贷款本金，抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权额费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）；对于违约事件合同约定，借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，构成借款人在合同项下的违约，对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息自行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，且贷款人有权全部合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部到期。2017年4月28日，原告向被告发放贷款210万元。被告自2018年5月10日起未能履行还款义务。后，原告口头告知被告双方之间的合同于2019年4月25日提前到期。截至2019年4月25日，被告欠付贷款本金2050651.74元，利息145781.57元、罚息和复利9076.30元。另查，原告已办理了被告名下开发区××路××号××的房屋的抵押登记。以上事实有原告证据及当事人庭审陈述等证据予以证实。本院认为，原告与被告被告签订的《个人担保借款合同》系当事人真实意思表示，内容于法无悖，对双方当事人应具有法律约束力。在原告依约放款后，被告应当依照双方约定的金额、利率、方式与期限履行还款义务，否则即构成违约，应当承担相应的违约责任。依照前述合同的约定，被告未按期归还贷款本息，原告有权宣布全部债权提前到期，提前收回贷款本息及相关费用，应认定双方之间的合同于2019年4月25日提前到期。因此，原告要求被告一次性偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付罚息一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款的行为约定了利息的计算方式，即原告有权对被告未偿还的贷款本金按当前贷款执行利率的1.5倍计收罚息。当事人关于对逾期还款按合同利率加收50%的利率计收罚息的主张，并未违反银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之“借款人未按合同约定日期还款，应当按照借款合同约定的贷款利率水平上加收30%-50%逾期利息”的幅度，本院予以支持。合同期内的贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应当按双方在合同中约定的罚息利率计算罚息。经审核，原告关于罚息的计算数额并无不当，本院予以确认。关于原告要求被告支付合同提前到期后的罚息一节，实质上是借款人逾期付款的违约金。合同提前到期后，不应再计收利息。依照本案查明事实，借款合同已于2019年4月25日解除，则被告应于2019年4月25日前偿还原告剩余本金及利息，否则，应承担因其未偿付剩余本息所导致的相应违约责任。违约责任范围包括继续偿还贷款本金和利息，并支付相应的违约金，违约金计算基数为剩余贷款本金2050651.74元和利息145781.57元之和共计2196433.31元，违约金计算标准为合同执行利率上浮50%，即年利率10.6575%，计算期间为2019年4月26日至被告实际给付之日止。关于原告就抵押房产享有优先受偿权一节，根据双方合同的相关约定，本案已符合原告就抵押物实现抵押权的相关条件。因此，原告要求以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的主张具有合同依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第二款、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十五条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告梁麒麟于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行贷款本金2050651.74元、利息145781.57元、罚息及复利9076.30元，共计2205509.61元；二、被告支付原告逾期还款利息（以本金及利息之和2196433.31元为基数，按照年利率10.6575%的计算标准，自2019年4月26日计算至被告实际给付之日止）；三、如被告未按本判决指定的期间履行上述给付义务，原告有权对位于天津开发区××路××号××抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；四、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取为24444元、公告费560元，由被告负担，由其于本判决生效之日起十日内内迳行给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审 判 长  司 媛人民陪审员  王晓伟人民陪审员  高晓盼二〇二〇年九月十日书 记 员  樊丽梅