宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院民事判决书（2019）宁0202民初1375号原告：中国银行股份有限公司石嘴山市分行。负责人：郎某。委托诉讼代理人：汪某，宁夏天盛律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：金某，宁夏天盛律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：杨某。被告：王某。委托诉讼代理人：张某，宁夏宁正律师事务所律师，特别授权代理。被告：寇某，职业不详，户籍住址为宁夏石嘴山市。被告：宁夏金磊房地产开发有限公司。法定代表人：秦某，系该公司总经理兼执行董事。原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行（以下简称中国银行石嘴山市分行）与被告杨某、寇某、王某、宁夏金磊房地产开发有限公司（以下简称金磊公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月28日立案，依法适用简易程序，审理过程中发现无法向被告寇某直接送达、留置送达或邮寄送达相关的法律文书，不宜适用简易程序审理，于2019年5月10日作出（2019）宁0202民初1375号民事裁定书，裁定本案转入普通程序审理，并依法采用公告方式向被告寇某送达相关诉讼材料，公告期间扣除审限60天。2019年8月14日本案公开开庭审理，原告中国银行石嘴山市分行委托诉讼代理人汪某、金某，被告杨某，被告王某委托诉讼代理人张某到庭参加了诉讼，被告金磊公司、寇某经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行石嘴山市分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告杨某、金磊公司签订的《个人一手住房贷款合同》；2.判令被告杨某、寇某偿还原告贷款本金191442.45元，利息12909.09元，罚息1759.58元（利息、罚息暂计算至2019年3月14日），以上合计206111.12元，2019年3月15日之后的贷款利息、罚息按合同约定利率计算至被告实际给付之日；3.判令被告王某对上述债务承担连带保证责任；4.判令原告对被告杨某、寇某提供的的位××区房屋的变卖、拍卖价款享有优先受偿权；5.判令被告杨某、寇某、王某向原告支付律师费4444.44元；6.诉讼费由被告杨某、寇某、王某承担。事实和理由：2012年3月23日，被告王某与原告签订《个人贷款保证合同》，约定被告王某为被告杨某在原告处办理的贷款提供全程连带责任保证。2012年3月26日，原告与被告杨某、金磊公司签订《个人一手住房贷款合同》，约定被告杨某向原告贷款26万元，采用为浮动贷款利率，浮动周期为12个月，贷款期限为15年（180个月）；还款方式为等额本息；逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收50%；如被告未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，原告有权宣布本合同项下的贷款本息全部提前到期，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。同时合同约定，被告杨某、寇某（二人系夫妻关系）以其购买的的位××区房屋为贷款人提供抵押担保，并于2012年3月28日办理了抵押权登记。合同签订后，原告按照合同约定向被告杨某发放了全部贷款，但被告杨某自2017年12月13日起不再履行偿还贷款义务。综上，原告认为被告杨某逾期还款的行为已经构成违约，现原告为维护合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。杨某辩称，对原告的诉讼请求及事实理由均无异议。王某辩称，抵押权优先，不足部分才承担保证责任。寇某、金磊公司未到庭参加诉讼，无答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下：对原告中国银行石嘴山市分行提供的证据认定如下：结婚证复印件一份，真实、合法，能够证明2004年2月12日，被告杨某与被告寇某登记结婚的事实，故本院予以确认。《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份、中国银行借款借据一张、房屋他项权利证一份，真实、合法、与本案具有关联性，能够证实2012年3月26日，原告与被告杨某、金磊公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，约定被告杨某向原告贷款26万元用于购买大武口区嘉禾雅园13幢1单元201号房屋。被告杨某、寇某用上述房屋为贷款提供抵押担保，并于2013年4月26日办理了他项权证，完成抵押权登记，故本院予以确认。《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》一份，真实、合法、与本案具有关联性，能够证实被告王某自愿为被告杨某与原告之间的借款提供全程连带责任保证，并于2012年3月26日与原告签订了《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》的事实，故本院予以确认。贷款放款凭证一份，真实、合法、与本案具有关联性，能够证实原告于2012年4月13日按合同约定，将被告杨某所贷款项发放至了其指定的银行账户中的事实，故本院予以确认。中国银行逾期未还款查询单一份，真实、合法、与本案具有关联性，能够证实截止2019年3月14日，被告拖欠原告本息（包括利息及罚息）共计206111.12元的事实，本院予以确认。委托代理合同一份、发票复印件一张、收据复印件、受理案件通知书复印件十八份，真实、合法、与本案具有关联性，能够证实原告就本案与其他十七起案件一同委托宁夏天盛律师事务所，收费总共为8万元的事实，本院予以确认。被告王某、杨某、寇某、金磊公司均未提交证据。本院经审理认定事实如下：2012年3月26日，中国银行石嘴山市分行与杨某、金磊公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，合同约定：杨某向中国银行石嘴山市分行贷款26万元，贷款用途为购买大武口区嘉禾雅园13-1-201号房屋，贷款期限为180个月，采用浮动贷款利率，浮动周期为12个月，逾期贷款罚息利率为借款利率上加收50%。贷款采用按月等额本息还款方式，从贷款发放后第二个月开始按月还款，贷款发放至金磊公司账户。若借款人出现未按期归还贷款本息、未按约定方式支用贷款资金或未按约定用途使用贷款等情形则视为违约，若出现合同规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取要求借款人限期纠正其违约行为、宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失等措施。合同还约定，若借款人杨某以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，则借款人应按约定及时与贷款人中国银行石嘴山市分行办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告抵押登记手续，并将证明抵押权属的相关权利凭证及他项权利证书交贷款人执管；担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处理费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等。若保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。合同还对双方其他权利作出了约定。被告杨某在借款人处签字捺印，金磊公司在保证人（开发商）处盖章确认。被告杨某及抵押物共有人寇某还签署了抵押物清单，将涉案房屋予以抵押，且均签字捺印，并于2013年4月26日办理了他项权证（石房他证大武口区字第2013D01874号）。2012年3月26日，原告与被告王某签订了《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》一份，合同约定：本合同之主合同为债权人与借款人杨某之间签订的合同及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用、律师费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。王某在保证人处签字捺印。2012年4月13日，原告中国银行石嘴山市分行按约向被告杨某指定账户发放了贷款260000元。贷款发放后，被告杨某仅向原告偿还了部分本息，截止2019年3月14日，被告拖欠原告贷款本金191442.45元，利息12909.09元，罚息1759.58元，合计206111.12元。故原告诉至法院，要求判如所请。另查明，2019年3月20日，原告中国银行石嘴山市分行因本案及其他十七起案件与宁夏天盛律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定上述十八起案件律师代理费共为80000元，并约定，原告应在代理案件全部立案取得立案通知书后10工作日内向宁夏天盛律师事务所支付代理费用24000元；在宁夏天盛律师事务所取得生效法律文书后10工作日内向其支付代理费用40000元；在代理案件执行终结且取得相应法律文书后10工作日内向宁夏天盛律师事务所支付剩余代理费用16000元。2019年4月16日，中国银行石嘴山市分行向宁夏天盛律师事务所支付24000元。本院认为，原告与被告杨某、金磊签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方真实意思表示，且不违反相关法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约向杨某发放贷款，杨某应按照约定履行偿还借款本息义务。被告杨某未按合同约定偿还借款本息构成违约，双方约定的解除合同的条件已经成就，原告可单方行使合同解除权，本院对原告要求解除其与杨某、金磊公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的诉讼请求予以支持。被告杨某下欠原告贷款本金191442.45元、利息12909.09元、罚息1759.58元（利息、罚息计算至2019年3月14日），合计206111.12元，应当向原告予以偿还，本院予以支持。2019年3月15日至判决确定的给付之日的利息与罚息，被告杨某应按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定予以支付，本院予以支持。关于原告主张被告寇某承担还款责任的诉求，因寇某并未在贷款合同借款人处签字，只是作为抵押物的共有人在抵押物清单上签字，其并不是共同借款人，故寇某不应承担还款责任，本院对原告的该项诉求不予支持。被告王某在《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》中签字捺印并承诺为案涉借款提供全程连带责任保证，并且在保证期间内，故原告要求被告王某对上述款项承担连带清偿责任的主张成立，本院予以支持。原告要求对大武口区位于××区房屋的变卖、拍卖价款享有优先受偿权，因双方已办理了抵押权登记手续，原告已实际取得物权法上之抵押权，故其该项主张有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张律师费4444.44元，因本案原、被告在涉案合同中就此有明确约定，且律师费已经实际产生，本院予以支持。被告金磊公司、寇某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对原告所举证据质证权及抗辩权的放弃，对此应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行与被告杨某、宁夏金磊房地产开发有限公司于2012年3月26日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告杨某向原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行偿还借款本金191442.45元，利息12909.09元，罚息1759.58元（利息、罚息计算至2019年3月14日），合计206111.12元，于本判决生效后十五日内付清；2019年3月15日至判决确定的给付之日的利息与罚息，被告杨某按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利息、罚息利率标准向原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行支付；三、被告王某对上述第二项的款项向原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行承担连带清偿责任；四、被告杨某、王某向原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行支付律师费4444.44元，于本判决生效后十五日内付清；五、原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行对被告杨某、寇某提供的位于石嘴山市××区房屋（他项权利证号：石房他证大武口区字第2013D01874号）的变卖、拍卖价款享有优先受偿权；六、驳回原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4458元，由被告杨某、王某负担。公告费600元，由原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。审 判 长 刘 佳人民陪审员 刘军平人民陪审员 李学庆 二〇一九年十月二十九日书 记 员 田 慧附：本案适用法律条款如下《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。本院特别提醒：当事人上诉的，应当于递交上诉状之日起至上诉期届满后七日内，向石嘴山市中级人民法院交纳上诉案件受理费，逾期则视为放弃上诉。