重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0104民初1004号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行，住所地：重庆市大渡口区春晖路街道松青路1029号，统一社会信用代码：91500000671016580M。负责人ＸＸ，该支行行长。委托代理人张庆，该公司员工，特别授权。被告陈祖华，男，1986年4月16日出生，汉族，住重庆荣昌县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行诉被告陈祖华借款合同纠纷一案，本院于2016年3月2日受理后，依法由本院代理审判员廖光洁独任审判，适用简易程序于2016年5月4日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行委托代理人张庆到庭参加了诉讼，被告陈祖华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案经缺席审理，现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行诉称，原告与被告陈祖华于2014年12月8日签订《个人额度借款合同》。合同中约定：原告向被告提供可循环使用的授信额度金额人民币25万元；额度存续期最长156个月，自2014年12月8日至2027年12月8日；申请支用额度时，被告陈祖华应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按《个人额度借款合同》约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。此外，该合同对贷款利率、罚息利率、违约责任等进行了相应约定。2014年12月8日，原告与被告陈祖华签订了《个人最高额担保合同》。该合同中约定：被告陈祖华以所有的位于重庆市荣昌县（所有权证号：）房产为合同项下债权提供25万元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2014年12月8日至2027年12月8日；担保范围包括:借款人于债权确定期间支用单尚未结清的全部借款本金、利息、违约金等。2014年12月12日，原、被告到房屋权属登记部门办理了抵押登记手续。2014年12月18日，原告与被告陈祖华根据《个人额度借款合同》签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单约定：借款金额为人民币25万元，借款期限120个月，还款方式为等额本息，贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%。借款支用单签订后，原告于2014年12月18日按约向被告陈祖华发放了贷款25万元，被告陈祖华出具了借据。原告发放贷款后，被告陈祖华未按约定还款期限还本付息，已经严重违约。故原告诉至法院请求：1、依法判令被告陈祖华立即向原告归还借款本金236359.16元及截至2016年2月29日的利息5437.01元（含罚息、复利），合计241796.17元，并支付自2016年3月1日起至借款本息全部偿清之日止的贷款利息、罚息、复利（其中罚息以被告未偿还的借款本金236359.16元为基数，按贷款合同执行利率的1.5倍计收罚息，不能按时支付的利息按贷款合同执行利率的1.5倍计收复利）利随本清；2、依法判令确认原告对被告提供的抵押物，位于重庆市荣昌县（所有权证号）房产在担保债权范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费、执行费等费用由被告承担。被告陈祖华未到庭应诉也未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年12月8日，原告作为贷款人与被告作为借款人签订《个人额度借款合同》，合同编号为50001278214123803120。该合同其中主要约定了：1、贷款人向借款人提供可循环使用的借款额度人民币25万元；2、借款额度存续期限为156个月，自2014年12月8日至2027年12月8日；3、申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款；4、单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按《个人额度借款合同》约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；5、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行；6、借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利；7、借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的构成违约；8、借款人违约时贷款人有权要求按合同约定计收罚息；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；处分抵押财产，实现抵押权；9、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、公告费、律师费等费用，由借款人承担。2014年12月8日，原告作为担保权人与被告作为担保人签订了《个人最高额担保合同》。该合同主要约定：1、为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为陈祖华与担保权人签订的编号为50001278214123803120的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；2、担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币25万元；2、担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存在续期，即2014年12月8日至2027年12月8日；3、担保范围包括：借款人于债权确定期间支用单尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费等）；4、抵押人陈祖华自愿将位于重庆市荣昌县昌州街道迎宾大道南段3号五洲国际商贸城9幢1-18（所有权证号：211房地证2014字第04933号）房产设定抵押；5、抵押权存续期间，抵押人违反合同约定的，担保权人有权提前处分抵押物。2014年12月12日，被告陈祖华作为抵押人（甲方）与原告作为抵押权人（乙方）签订《重庆市房地产抵押合同》。该合同主要约定：1、甲方以位于重庆市荣昌县昌州街道迎宾大道南段3号五洲国际商贸城9幢1-18（所有权证号：211房地证2014字第04933号）房产设定抵押权作为陈祖华向乙方履行债务的担保；2、抵押期限为13年，自2014年12月8日起至2027年12月8日止；3、贷款金额为25万元，贷款期限为2014年12月8日至2027年12月8日；3、债权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行，债务人为陈祖华。该抵押合同签订后，原、被告于2014年12月12日到房屋权属登记部门办理了该房屋的抵押登记手续。2014年12月18日，原被告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。该支用单主要约定：借款金额人民币25万元；借款期限为120个月；还款方式为等额本息；贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。借款支用单签订后，原告于2014年12月18日向被告发放了25万元贷款，被告在编号为：5000127811412807034201的中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上予以了签名确认。原告发放贷款后，被告未能按约偿还贷款本息，至今尚欠借款本金236359.16元，截止2016年5月3日被告尚欠利息、罚息、复利共计8317.65元。上述事实有：原告方提交的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政银行个人信贷系统截图等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，原告与被告陈祖华之间签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》系双方真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，应属合法有效，各方应当按照合同约定履行各自的义务。在原告履行了发放贷款的义务后，被告应当按照合同约定履行分期偿还贷款本息的义务。诉讼过程中根据原告方提交的证据，被告未按时足额偿还贷款本息，依照《重庆银行个人按揭贷款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定，被告的行为已构成违约，原告有权宣布全部款项到期，并要求被告偿还余下本金、未付利息，以及按罚息利率计算的罚息和未付利息的复利。原告在庭审过程中，已经明确的利息、罚息、复利的时间为2016年5月3日，可以视为原告自愿将贷款提前到期日变更为2016年5月3日，这是原告对自己权利的处分，本院予以准许。截止2016年5月3日，被告尚欠贷款本金236359.16元，拖欠利息8317.65元（含罚息、复利）。故本院对原告要求被告偿还贷款本金236359.16元的请求，予以支持。对于尚欠的利息、罚息、复利应以2016年5月3日明确的金额为基数按合同约定进行计算，即利息8317.65元。依据合同约定，从2016年5月4日开始，被告应以尚欠的本金（截止2016年5月3日为236359.16元）为计算基数，按合同约定罚息利率计算罚息；同时以拖欠的利息（截止2016年5月3日为8317.65元）为计算基数，按合同约定罚息利率计算复利。原、被告双方约定以位于重庆市荣昌县（所有权证号：）房产作为借款抵押担保，并已经办理抵押权登记，故原告要求对位于重庆市荣昌县昌州街道的房屋享有优先受偿权的诉求符合法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈祖华于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行贷款本金236359.16元、利息8317.65元，共计244676.81元；二、被告陈祖华于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行自2016年5月4日起至贷款本金还清之日止，以欠款本金236359.16元为基数，按人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%后再增加1.5倍的利率计付的罚息；三、被告陈祖华于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行自2016年5月4日起至拖欠利息付清之日止，以尚欠利息8317.65元为基数，按人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%后再增加1.5倍的利率计付的复利；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大渡口区支行在被告陈祖华应当承担的债务范围内对被告陈祖华位于重庆市荣昌县昌州街道的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；案件受理费2464元、诉讼保全费2270元，共计4734元，已由原告预交，由被告陈祖华负担4734元，上述费用限被告于本判决生效后十日内给付原告。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费的又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务，一方不履行的，本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。该期限从法律文书规定履行期限期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。代理审判员  廖光洁二〇一六年五月四日书 记 员  刘 亮