江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0582民初14405号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地张家港市杨舍镇人民中路66号。法定代表人：季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：周源，该公司员工。被告：王斌，男，1980年7月3日生，汉族，住张家港市。被告：陆正华，男，1958年4月20日生，汉族，住张家港市。被告：卢建华，女，1959年6月1日生，汉族，住张家港市。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农村商业银行）诉被告王斌、陆正华、卢建华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案受理后，依法适用简易程序于2019年12月5日公开开庭进行审理，原告张家港农村商业银行委托诉讼代理人周源、被告王斌到庭参加诉讼。被告陆正华、卢建华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告张家港农村商业银行诉称：被告王斌因装修需要向原告申请个人消费借款。2017年6月15日，原告与被告王斌签订了《个人消费借款合同》一份，约定原告同意向被告发放贷款30万元整，借款的实际发放金额、利率、期限等情况以借据为准；贷款实行固定利率，即执行年利率6.66%；还款方法为按月还息，按年还本；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息（包括罚息）的，贷款人有权就未付部分从应付息日的次日起按本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收复利，直至本息清偿为止。同日，被告陆正华、卢建华与原告签订《个人抵押担保合同》一份，约定被告陆正华、卢建华将共有的车库为抵押物为借款合同项下全部债务提供抵押担保，之后，双方办理了抵押登记手续，担保范围详见合同第二条。2017年6月20日，原告向被告王斌发放借款30万元，借款年利率6.66%，借款到期日为2020年6月14日。借款发放后，被告王斌未按约定还款，原告于2019年10月18日以EMS专递的方式按被告王斌确认的送达地址邮寄了《贷款提前到期通知书》，宣告上述借款提前到期，邮件于2019年10月19日签收，该笔借款的实际到期日为2019年10月19日。借款到期后，被告王斌仍无力按约定归还借款本金及相应利息，被告陆正华、卢建华亦未按约定履行相应的担保责任。原告为维护自身的的合法权益，向法院提起诉讼请求判令：1、被告王斌偿还原告借款本金237474.16元，暂计至2019年10月28日的利息15743.50元、罚息3306.04元、复利323.34元，合计256847.04元；2019年10月28日之后的罚息、复利按年利率9.99%计算至实际清偿之日止；2、原告对被告陆正华、卢建华提供抵押的位于车库享有抵押权并有权就本案债权及实现债权的全部费用对抵押物财产之变价款享有优先受偿权；3、本案案件受理费、保全费等实现债权的费用均由被告方承担。被告王斌辩称：对双方之间发生的借款关系及结欠原告的本金数额没有异议，希望与原告进行协商。被告陆正华、卢建华均未作答辩。经审理查明：2017年6月15日，张家港农村商业银行（贷款人）与王斌（借款人）签订一份《个人消费借款合同》【合同编号：农商行消借字（2017）第（17315）号】，合同约定：贷款人同意向借款人发放贷款30万元，借款用途为装修，借款期限为自2017年6月15日起至2020年6月14日止，实际借款期限、金额、利率、用途等以借款借据记载为准，借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下的贷款实行固定利率，即执行年利率6.66%，在合同期限内，如遇人民银行贷款基准利率调整的，本合同项下贷款利率不作调整；贷款人根据借款人的申请和支付委托，将本合同项下全部贷款通过借款人账户直接划至借款人交易对象的银行账户，借款人的交易对象为顾汉良（开户行港区支行，账号为20×××01）；还款方法为按月还息、按年还本；贷款利息自贷款人将款项划入借款人指定账户之日起计算，按日计息，在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为日利率=年利率/360=月利率/30，但借款人与贷款人另有特殊约定的除外；由借款人提供抵押担保；借款人违反本合同项下义务或违反与贷款人签订的其他借款合同项下义务或发生本合同约定的重大不利情形影响贷款人债权安全的，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布与贷款人签订的全部借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息（包括罚息）的，贷款人有权就未付部分从应付息日的次日起按本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收复利，直至本息清偿为止；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同日，张家港农村商业银行（抵押权人）与陆正华、卢建华（抵押人）签订一份《个人抵押担保合同》【合同编号：农商行个抵字（2017）第（17315）号】，合同约定：为确保抵押权人与王斌（债务人）于2019年6月15日签订的编号为农商行消借字（2017）第（17315）号《个人消费借款合同》（主合同）的履行，抵押人愿意为债务人与抵押权人依主合同所形成的债务提供抵押担保，被担保的主债权本金为30万元，抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、诉讼费（或仲裁费）、执行费、保全费、鉴定费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用；抵押人同意以车库作为抵押物；债务人发生违约或其他情形，抵押权人要求债务人提前清偿债务时，抵押权人有权依法立即行使抵押权。2017年6月19日，抵押物办理了抵押登记手续，张家港农村商业银行取得了苏（2017）张家港市不动产证明第0013472号《不动产登记证明》，该证载明：证明权利或事项为抵押权，权利人张家港农村商业银行，义务人为陆正华、卢建华，坐落于车库，不动产权证书号为张房权证金字第××号、张国用（2014）第0690309号，抵押方式为一般抵押，房产被担保主债权数额（最高债权数额）为30万元。不动产登记簿查询记录中显示该房屋系陆正华、卢建华共同共有，担保范围详见抵押合同第二条。2017年6月15日，张家港农村商业银行分别与王斌及陆正华、卢建华签署《送达地址确认书》，确认了张家港农村商业银行发出文件及引起诉讼时诉讼文书的送达地址。2017年6月20日，张家港农村商业银行向王斌发放贷款30万元，该款转入王斌指定的收款人顾汉良的账户，个人贷款转存凭证（借款借据）载明：金额30万元、年利率6.66%、到期日2020年6月14日，王斌在该凭证上签名。因王斌未能按约还本付息，张家港农村商业银行于2019年10月18日向王斌出具《贷款提前到期通知书》，宣布合同项下尚未到期的贷款于2019年10月18日提前到期，要求王斌在接到通知书之日起立即筹措资金归还合同项下全部借款本金及相应的利息，张家港农村商业银行于同日向王斌确认的送达地址以EMS邮政特快专递邮寄该通知书，邮件于2019年10月19日签收。截至2019年10月28日，王斌结欠借款本金237474.16元、利息15743.50元、罚息3306.04元、复利323.34元。张家港农村商业银行因王斌未能还款而于2019年11月5日向本院提起诉讼。上述事实，有《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》、《不动产登记证明》、不动产登记簿查询记录、个人贷款转存凭证（借款借据）、《送达地址确认书》、《贷款提前到期通知书》、EMS邮政特快专递邮寄凭证、邮件查询单、欠息情况说明、庭审笔录等予以证实。本院认为：本案所涉《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》系当事人真实意思的表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力，当事人均应依约行使权利及履行义务。原告依约向被告王斌发放贷款30万元，被告王斌作为借款人理应按约归还原告借款本息，逾期还款应承担相应的违约责任，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，本院认定本案所涉贷款于2019年10月19日到期，被告对结欠原告借款本金237474.16元没有异议，本院根据原告的主张、结合现有证据核定本案所涉借款尚欠的借款本金为237474.16元，截至2019年10月28日的利息为15743.50元、罚息为3306.04元、复利为323.34元，原告要求被告王斌支付上述款项及从2019年10月29日起至实际清偿之日止按照年利率9.99%（年利率6.66%×150%）计算的罚息、复利，有事实与法律依据，本院予以支持。被告陆正华、卢建华以其名下的不动产为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告主张对抵押物的变价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，优先受偿债权数额以《个人抵押担保合同》载明的抵押担保的范围为准。被告陆正华、卢建华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、答辩等诉讼权利，产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王斌应归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司借款本金237474.16元并支付相应的利息、罚息、复利（截至2019年10月28日的利息、罚息、复利为19372.88元，自2019年10月29日起至实际清偿之日止的罚息、复利均按照年利率9.99%计算）。限于本判决生效后十日内履行。二、原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司就本案被告王斌的债务对被告陆正华、卢建华提供抵押担保的位于张家港市车库不动产【不动产登记证明号：苏（2017）张家港市不动产证明第xx号】折价或以拍卖、变卖所得的变价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2576元、财产保全费1997元，合计4573元，由被告王斌负担。被告王斌负担部分由其于本判决生效后十日内汇入本院。逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审判员  唐勇二〇一九年十二月六日书记员  张殷本判决附录法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。