湖北省十堰市张湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0303民初2426号原告：中国建设银行股份有限公司十堰分行。该分行营业场所，湖北省十堰市朝阳北路2号。统一社会信用代码代表人：李明，该分行行长。委托诉讼代理人：赵轮，湖北瑞泰律师事务所律师。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，参与调解、和解，签收法律文书。被告：柯超，男，汉族，1981年8月21日出生，职业不详，户籍所在地，湖北省十堰市茅箭区，现住址不详。原告中国建设银行股份有限公司十堰分行（以下简称“建行十堰分行”）诉被告柯超金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案受理后，依法组成由审判员王旭担任审判长，审判员张珣（主审）、审判员万家贞参加的合议庭，于2019年12月26日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建行十堰分行的委托诉讼代理人赵轮到庭参加了诉讼。被告柯超经本院于2019年9月23日公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等法律文书，公告期限届满，被告柯超无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告建行十堰分行诉称，2011年5月20日，我行与被告柯超签订《个人住房（商业用房）借款合同》及《房地产抵押合同》，约定借款本金260000元，贷款期限30年（即2011年6月2日至2041年6月2日），等额本息还款法。为确保还贷，被告柯超将其自有的、位于湖北省××箭区××街办人民南××号房屋抵押给我行，并办理了房屋抵押登记手续。2011年6月2日，我行依约向被告柯超发放了260000元贷款，履行了自己的义务，截至2019年6月11日，被告柯超尚欠我行借款本息245138.85元，我行多次催收无果。根据我行与被告柯超所签订《个人住房（商业用房）借款合同》及《房地产抵押合同》的约定，作为借款人的被告柯超已构成违约，我行有权终止合同，提前收回借款本息，被告柯超应承担我行应实现债权产生的一切费用。综上所述，我行与被告柯超借款合同权利义务关系明确，被告柯超逾期还款已构成违约，为维护正常的社会经济秩序、维护合同的严肃性、保护合法权益，根据相关法律规定，特诉至贵院，请求依法判决：1、终止原告建行十堰分行与被告柯超签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告柯超偿还所原告建行十堰分行借款本金233317.46元及利息11339.27元、罚息482.12元，合计245138.85元（截至2019年6月11日，自2019年6月12日起至全部借款还清之日止，利息和罚息分别按照中国人民银行贷款基准利率上浮10%以及上浮60%的标准计算）；3、被告柯超承担抵押担保责任，原告建行十堰分行对被告柯超抵押的、位于湖北省××箭区××街办人民南××号房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告柯超承担。被告柯超未出庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见和证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告柯超本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，应视为其放弃了答辩和质证的权利。本院认为，原告建行十堰分行提交的证据形式完备，内容明确，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，2011年5月20日，原告建行十堰分行作为贷款人，与作为借款人、抵押人的被告柯超签订《个人住房借款合同》、《房地产抵押合同》各一份，合同约定，由原告建行十堰分行向被告柯超发放金额为人民币260000元的借款用于购置十堰市冠升楼房地产开发有限公司开发、位于湖北××箭区××街办人民南××号房屋，贷款期限为360个月（自2011年6月2日起至2041年6月2日止），采用等额本息还款法，合同执行利率为中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，合同签订后，贷款首次发放前，如遇到中国人民银行调整利率，则将按新的利率政策执行，在借款期限内，如遇到中国人民银行调整个人住房贷款利率，自下年1月1日起，执行新的贷款利率和罚息利率。合同项下借款逾期的，约定计收罚息，但未明确约定罚息利率计算方式。合同还约定：（违约情形）第十六条第（一）款约定，“借款人发生发生下列任一情况，均构成违约：1、借款人不按照本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……10、借款人未履行对中国建设银行负有的其它到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为的；（违约救济措施）第十七条约定，“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清除借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；……6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；……”；（费用的承担）第二十一条第一款约定，“贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担”。合同签订后，2015年9月9日，被告柯超用其名下的、位于湖北××箭区××街办人民南××号房屋作抵押办理了房屋他项权证，证号为十堰房他证茅箭区字第××号，被担保主债权数额为260000元。2011年6月2日，原告建行十堰分行向被告柯超发放贷款人民币260000元。后被告柯超只偿还了部分本息，截至2019年12月24日，尚欠本金233317.46元、利息18256.98元（含罚息318.94元），共计251574.44元。原告建行十堰分行多次索款未果，故而成诉。本院认为，原告建行十堰分行与被告柯超签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及《房地产抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容没有违反法律规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告建行十堰分行依合同约定履行了出借260000元的义务，享有按时收回借款本金及利息的权利，被告柯超未按合同约定及时履行义务（合同约定等额本息还款法），截至2019年12月24日，共计欠借款本息251574.44元，违背了合同约定义务，属违约行为，应当承担违约责任。原告建行十堰分行要求被告柯超清偿借款本息的请求，本院予以支持。因2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故原告建行十堰分行主张按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率为基数上浮后确定之后的利率应确定为按照“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”为基数。本案中，被告柯超以其购买的房产为其本案所涉贷款进行担保，办理了房屋他项权证，因此原告建行十堰分行要求对抵押物享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院亦予支持。被告柯超经本院公告传票传唤，无正当理由，拒不到庭参与诉讼，视为自动放弃其抗辩权。依照第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司十堰分行与被告柯超签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及《房地产抵押合同》终止履行；二、被告柯超于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司十堰分行的借款本金233317.46元和截至2019年12月24日的利息18256.98元，以及2019年12月25日之后的利息（利息计算方法：以233317.46元为本金，自2019年12月25日开始至清偿完毕之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%计算）；三、原告中国建设银行股份有限公司十堰分行对被告柯超名下的、位于湖北省十堰市茅箭区二堰街办人民南路路******房屋（房屋他项权证号为十堰房他证茅箭区字第××号）的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司十堰分行的其他诉讼请求。如果被告柯超未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4977元，由被告柯超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。上诉人应当在递交上诉状时，根据《诉讼费用交纳办法》的规定，预交上诉案件受理费。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审判长 王 旭审判员 张 珣审判员 万家贞二〇二〇年四月二十日书记员 石 晶附：本判决所适用的法律（法规、司法解释）规定《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。……《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。