北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初24325号原告：李柔锜，女，1962年5月19日出生，汉族，户籍地北京市朝阳区。被告：广发银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市西城区菜市口大街1号1层105单元。负责人：徐红霞，行长。委托诉讼代理人：宋雨轩，男，广发银行股份有限公司北京分行职员。委托诉讼代理人：杜云蔚，男，广发银行股份有限公司北京分行职员。原告李柔锜与被告广发银行股份有限公司北京分行（以下简称广发银行）信用卡纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告李柔锜、被告广发银行的委托诉讼代理人宋雨轩和杜云蔚到庭参加诉讼，本案现已审理终结。李柔锜向本院提出诉讼请求：1.广发银行由于其恶意拖延李柔锜请求协商“降低信用卡最低还款额”的协商时间，导致李柔锜信用卡实际欠款金额超出188000元以上部分的所有欠款，免除前述超出部分欠款的偿还义务；2.广发银行将李柔锜信用卡每月最低还款额降低至3000元；3.广发银行承担本案诉讼费用。事实与理由：李柔锜持有广发银行核发的信用卡一张，初始额度为2万元，李柔锜使用该信用卡期间，广发银行将该卡信用额度提高至188000元，李柔锜未出现过任何逾期还款等违约行为。2019年2月28日，广发银行将李柔锜的信用卡额度从188000元降低至3000元。李柔锜认为，其由于响应国家新的环保政策，关停在京的煤炭生意，经济上受到较大损失，加上广发银行突然大幅度降低信用额度的举动，给李柔锜造成还款困难。2019年3月7日，李柔锜本着善意真诚的态度，主动与广发银行电话联系，说明情况并提出协商降低信用卡最低还款额的请求，广发银行同意李柔锜的协商请求，但协商的结果前后不衔接。广发银行出尔反尔，不顾事实甚至欺骗李柔锜。自2019年3月至今，利息飞涨从179110.01元涨到209040.24元，据此，李柔锜起诉至法院。广发银行辩称，不同意李柔锜的全部诉讼请求。第一，认可李柔锜持有广发银行信用卡的事实，李柔锜申办案涉信用卡时，在相关领卡确认函上签字确认，根据广发银行《信用卡客户协议》的约定，广发银行有权调低客户的信用额度，该条款经过李柔锜的签字确认。第二，广发银行调取了李柔锜的信用卡部分交易记录，发现李柔锜的信用卡存在大量同日即刷即还的行为，该类交易明显不具备商业实质，存在套现套利甚至洗钱的嫌疑。广发银行及时控制李柔锜的信用额度恰恰是根据反洗钱等监管规定的要求及时作出风险控制措施。另根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十二条的规定，发卡银行应当建立信用卡业务风险管理制度。发卡银行从公安机关、司法机关、持卡人本人、亲属、交易监测或其它渠道获悉持卡人出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时，应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等扩大信用卡风险的操作，并视情况采取提高交易监测力度、调减授信额度、止付、冻结或落实第二还款来源等风险管理措施。据此，广发银行有权根据李柔锜的实际情况调整信用额度。李柔锜向本院提交以下证据：1.短信记录；2.2019年3月16日广发银行发送给李柔锜的短信；3.北京圣世维锜能源投资有限公司营业执照三份；4.转让协议；5.2019年3月7日李柔锜拨打广发银行客服电话95508截图；6.李柔锜于2019年4月3日拨打广发银行工作人员电话69962368记录截图；7.李柔锜信用卡复印件。广发银行向本院提交以下证据：1.李柔锜办理案涉信用卡的申请表；2.《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》；3.对账单；4.李柔锜与广发银行客服通话录音。经庭审质证，广发银行认可李柔锜提交的证据1、证据2、证据5、证据7的真实性，李柔锜认可广发银行提交的证据1证据3的真实性，本院对前述证据的真实性予以确认。双方当事人对以下证据持有异议：1.李柔锜提交的证据3北京圣世维锜能源投资有限公司营业执照三份和4转让协议，用以证明其由于公司经营问题导致还款困难。广发银行对放弃对前述证据发表意见，本院核实了营业执照的信息，且李柔锜提交的转让协议的原件，本院对前述证据的形式真实性予以确认。2.李柔锜提交的证据6，即李柔锜于2019年4月3日拨打广发银行工作人员电话69962368记录截图，广发银行称该号码并非广发银行北京分行及各网点的号码。本院拨打该号码，对方称，其为北京市市场监管局登记科，据此，本院对该份证据的关联性不予确认。3.广发银行提交的证据2《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，李柔锜放弃对该证据发表意见。经本院审核，该份证据与公开信息一致，本院认可该份证据的真实性。4.广发银行提交的证据4李柔锜与广发银行客服的通话录音，李柔锜认可该证据的真实性，但认为该录音内容表明，是广发银行建议李柔锜先行违约才能再行协商还款。广发银行认为其并未作出前述建议。本院对该份证据的真实性予以确认，就证据内容在本院查明和本院认为部分予以论述。本院认定如下事实：一、李柔锜签订《客户领卡确认函》向广发银行申领信用卡，该申请表阅读声明部分载明，本人已阅读、理解并接受确认函背面《广东发展银行信用卡客户协议》（以下简称《客户协议》）的全部条款和内容，并同意与广发银行签订本协议，李柔锜在持卡人签名处签字确认。《客户协议》第四条第七款规定，广发卡属于银行所有，银行有权根据客户使用卡片、履行协议等情况及银行认为正当的理由，作出包括但不限于暂停或停止客户使用卡片的权利及调低其信用额度、不换发新卡、列入和名单等决定，而不必事先通知客户及说明理由。本案争议涉及的信用卡即为李柔锜在前述确认函项下办理的卡号为×××的信用卡。二、广发银行提交的信用卡对账单载明，2018年1月7日、1月8日、2月20日、3月9日等多个交易日该信用卡项下发生多笔取现1000元随即存入的情形。庭审中，广发银行主张，该信用卡即刷即还的行为表明持卡人使用信用卡异常，还款能力存在风险。李柔锜认可前述即刷即还的事实，主张因担心信用卡还款违约因此用该卡取出的现金偿还信用卡上一期的欠款，李柔锜认为该行为不违反法律规定和合同约定，广发银行亦可以收取手续费。广发银行因认为李柔锜存在用卡以及还款能力的风险，于2019年2月28日起将李柔锜的信用卡额度由188000元降低至3000元。广发银行提交的信用卡对账单另载明，李柔锜2019年1月20日至2019年2月19日的账单周期中，应还款总额为181282.81元，最低还款额为18131元，还款到期日为2019年3月8日。李柔锜2019年2月20日至2019年3月19日的账单周期中，应还款总额为190045.02元，最低还款额为35774.20元，还款到期日为2019年4月8日。广发银行提交的对账单显示，案涉信用卡自2019年3月8日起一直未在还款到期日偿还最低还款额，此后每月的最低还款亦逐渐增加，该增加原因为除计入当期最低还款额外，另计入了该期之前未还的累计最低还款额。该最低额的逐月增加与广发银行调低李柔锜的信用卡额度无关。三、庭审中，李柔锜主张其收到广发银行降低信用额度的短信后，与广发银行进行了一系列协商。2019年3月7日，李柔锜拨打广发银行客服电话95508要求降低最低还款额，广发银行客服称需要李柔锜先行违约，才能协商还款方案。李柔锜另称，广发银行工作人员在与其通话的过程中称可以就李柔锜的欠款作2年的分期，每期还款额约7000元，李柔锜认为该数额过高，双方没有达成协议。2019年4月15日，广发银行工作人员致电李柔锜称还款额度可以协商，但是李柔锜会产生不良征信记录，李柔锜亦没有同意该方案。广发银行否认李柔锜主张的广发银行客服需要李柔锜先违约才能协商还款方案。广发银行向本院提交了2019年3月7日李柔锜与广发银行客服的通话录音。李柔锜与广发银行客服对话主要内容如下：李柔锜：现在是这样，就是说你现在等于从188000，你一下给我降到3000对不对？你对我的财务还有一个影响，还最低还款额是允许的，对吧？我按照你的要求我还了最低还款额，那么按照以前我说好还是可以用对不对？那么用到我就是说达到你这188000了以后就不能再用了，对吧？然后我就再继续还款，还了以后我还是可以这么就循环的去用，你现在等于是说我现在比如说我这个月再还2万，等于就是说我一分钱都用不了了，对吗？广发银行客服：对。李柔锜：现在对我的生活有一个影响，我觉得我这样我就等于是还不上你这个钱了。广发银行客服：您还不上，过了还款时间没有还上，那银行会催收，银行也会由专务人员跟您进行一个催您还款的。目前（没说完)...李柔锜：对，我知道你肯定会催我，但是就是说你这么做的话，就是说你对我的这个生活的安排影响太大了。所以我真的是没有办法接受你这种方式，如果你说少几千块钱无所谓是吧，等于，一下子你给我调这么低的话，也是打乱了我这个能力，所以你说现在应该怎么办？广发银行客服：因为目前的话额度已经调整，确实会对您用卡方面和生活带来不便，因此造成困扰的向您表示遗憾，但目前的话确实已经调低，也没有办法说可以恢复，这里只能要么您就按最低还款额每个月去还款，要么你就全额还进来，这是没有办法调整的。李柔锜：你现在是这样，就是说你给我调低这个额度，这可能是你们的权利，但是你这么一调的话，你对我还款的能力产生了一个非常大的扰乱，所以你说我现在目前的问题我该怎么办？你说你调低也是你的调低的，也不是我申请调低的。广发银行客服：银行自动调的。会对您用可情况及以往消费观察自动调的。李柔锜：.......不是我要求你给我调的，你现在从188000你一下给我调到3000，这么大一个跨度的话，你觉得你们这么做合适吗？而且你给我带来的，我不能如期的去还款这个责任应该是由谁来承担？......广发银行客服：你想银行如何帮你，李女士？李柔锜：比如你认为我的用卡的整个模式，你们认为可能应该是给我调低也没有关系，你给我慢慢的调，你不能一下子给我调的这么低的话，还款会给我带来很大的压力，造成我还不了，这个就不能如数的还，我觉得这个责任我自己没法承担......广发银行客服：如果您想协商还款的话，到时候您过了还款时间，我们会有专员联系您，跟您协商还的，你也可以跟我们的商务人员协商还款，具体以跟他们协商的为准也可以的。李柔锜：你这样你别让我过了这时间，你让我过了这时间就产生违约责任了，我现在还没到我该还款的日子，你现在咱们之间把这个问题跟我沟通一下好吗？广发银行客服：如果说你现在想要登记的话，我们不一定说，因为你现在没过这个时间，我们不一定说会有安排专员跟您联系，跟您协商还我只能帮您尝试一下登记，看看他会不会跟您联系协商。李柔锜：你这样，因为我现在是在我没有违约的前提情况下，我就跟你们提出了这个问题。你非要让我违约，以后你再跟我谈，那一切后如果产生什么样的后果，你们承担了就不是我承担的问题了，对不对？广发银行客服：过了还款日之后的话，我们确实会有相关的商务人员进行催款，但是具体协商的话是跟他们协商的为准的。我们这边客服也协商不了，您想协商的话，我们可以帮您登记您的需求，安排专员跟您联系，跟进您这个问题。李柔锜：我的要求是这样，你现在就找专员跟我联系，因为我现在还没违约，你到时候你在找专员，如果我过了这个日期，你再找专员跟我联系，那就成了我是违约方了，那我就变成很被动了。所以我现在已经给你打电话了，我已经通知你了，我对你的做法的话，我提出我的异议，你们应该给我一个回馈。你最起码是应该有个人跟我联系，我也不为难您，我也知道你只是接电话的，我这要求不过分。广发银行客服：我会帮你登记你需求了，一般会安排在三个工作日给您电话联系的，您留意一下了好吗？......李柔锜：我跟你讲了，你有你的正常的工作程序，那么我也有我的诉求，因为你这突然给我来得这么一下子，我弄得我也很措手不及，你特事特办，你把这我的问题反映出去了，反正我是在我违约之前我跟你反映的这个问题，如果过期了，你再提我违约的问题，我就不承担责任，好不好。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有约束力。李柔锜签订《客户领卡协议》向广发银行申办信用卡，广发银行同意并核发信用卡。李柔锜与广发银行成立信用卡合同关系，李柔锜签字认可其接受《客户协议》的全部条款和内容，据此，双方应当按照《客户协议》的约定全面履行义务，行使权利。本案争议的焦点是，第一，广发银行是否有权调低李柔锜的信用卡额度；第二，广发银行是否恶意促使李柔锜违约，进而李柔锜是否应当承担违约责任。本院对此论述如下：第一，广发银行是否有权调低李柔锜的信用卡额度。《客户协议》第四条第七款规定，广发卡属于银行所有，银行有权根据客户使用卡片、履行协议等情况及银行认为正当的理由，作出包括但不限于暂停或停止客户使用卡片的权利及调低其信用额度、不换发新卡、列入和名单等决定，而不必事先通知客户及说明理由。根据本院查明的事实，李柔锜用卡过程中出现多次即刷即还的行为，广发银行认为该行为属于用卡异常，进而判断李柔锜可能出现信用风险，据此，广发银行根据其商业判断以及《客户协议》的约定，调低李柔锜的信用卡额度，属于其对信用卡经营风险的防范手段，符合合同约定，本院不持异议。庭审中，李柔锜亦认可其用卡即刷即还的时间段经济出现问题。李柔锜主张，其即刷即还的行为不违反法律规定和合同约定，广发银行也可以收取一定的手续费，因此广发银行不应当调低其信用额度。本院认为，李柔锜与广发银行形成的信用卡关系，是双方商事主体的商事行为，广发银行基于相信李柔锜的资信给予其一定的信用额度，李柔锜按照约定还款的，可以享受一定程度的免息和其他信用卡服务。该项交易的本质在于双方资信的互信，若李柔锜资信出现问题，广发银行很可能出现无法按时收回出借资金的法律风险。形式上，李柔锜信用卡项下未出现逾期还款，但本质上广发银行判断其存在有可能导致无法履行合同的风险，进而变更合同内容调低李柔锜的风险，符合商业判断。李柔锜主张的，其即刷即还不违反法律规定和合同约定，进而广发银行不应当调低其信用卡额度的意见，本院不予采纳。第二，广发银行是否恶意促使李柔锜违约，进而李柔锜是否应当承担违约责任。李柔锜认为，被广发银行客服告知只能现违约，才能协商还款，李柔锜已经在逾期还款前告知广发银行因被调低信用额度，因此还款能力出现问题，因此李柔锜不应当承担违约责任。此外，在协商过程中广发银行存在出尔反尔、欺骗李柔锜等恶意拖延协商的情形。本院认为，首先，如前所述，广发银行调低李柔锜信用额度，限制其继续使用信用卡授信不违反法律规定和合同约定，本院不持异议。在此情形下，李柔锜的用卡额度客观上会受到影响，但该结果并非广发银行导致，而是由于李柔锜自身的经济状况导致的信用不足所致，不可归责于广发银行。在此情形下，李柔锜的每月最低还款额并未因信用额度调整而增加。协商还款亦非合同当事人当然的强制性义务。其次，根据广发银行提交的录音内容，李柔锜因被调低信用卡额度造成还款困难影响生活，于是联系广发银行客服要求协商还款。广发银行客服回复内容主要是，一是银行会根据李柔锜的用卡和消费情况自动调整额度，针对调低的额度无法恢复，亦无法进行其他操作。二是如果持卡人过了还款时间，则广发银行会有专员联系进行协商还款，如果李柔锜想马上协商，客服会帮助李柔锜登记其需求，但是不能承诺一定由专员与其联系协商。根据通话录音的内容，本院认定客服并无主动要求李柔锜违约的意思表示，而是告知其广发银行处理信用卡业务的一般流程，且客服明确告知李柔锜已经登记其协商还款需求。最后，根据李柔锜的陈诉，李柔锜违约后，广发银行曾提出还款方案，一是分两年期还款每月还款约7000元，二是可以进一步协商还款额度，但是无法消除其逾期信用记录。李柔锜未同意前述方案，双方最终未能达成一致的还款方案。因此，本院认为，广发银行不存在恶意促使李柔锜违约，恶意拖延协商的情形。综上，广发银行调低李柔锜信用卡额度不违反法律规定和合同约定，亦不存在恶意磋商的情形，李柔锜在案涉信用卡项下的还款义务不能免除，李柔锜提出的免除信用卡超出188000元部分欠款之还款义务的诉讼请求，本院不予支持。此外，经本院审查，广发银行计收的每月最低还款额符合合同约定，李柔锜提出的广发银行将案涉信用卡每月最低还款额降低至3000元的诉讼请求无合同依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回李柔锜的全部诉讼请求。案件受理费1267元，由李柔锜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期届满后七日内，仍未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审 判 长  陈 婵人民陪审员  张建国人民陪审员  张志远二〇二〇年三月二十九日书 记 员  何宗遥