陕西省汉阴县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）陕0921民初1132号 原告：中国工商银行股份有限公司汉阴县支行。 住所地：汉阴县城关镇北城街49号。 统一社会信用代码：916109217836571049。 负责人：廖翔，该行行长。 委托代理人：李剑明，陕西振汉律师事务所律师。 委托代理人：欧小丽，陕西振汉律师事务所实习律师。 被告：彭本霞，女，生于1969年3月16日，汉族，住陕西省安康市汉阴县城关镇。 被告：李琼，男，生于1968年11月19日，汉族，住陕西省安康市汉阴县城关镇。 被告：李爽，男，生于1993年1月14日，汉族，住陕西省安康市汉阴县城关镇。 原告中国工商银行股份有限公司汉阴县支行与被告彭本霞、李琼、李爽借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司汉阴县支行的委托代理人李剑明、欧小丽，被告李琼到庭参加了诉讼，被告彭本霞经公告传唤期满后未到庭参加诉讼、被告李爽经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司汉阴县支行向本院提出的诉讼请求：1、判令解除原、被告于2014年6月9日签订的《个人借款合同》；2、依法判令被告彭本霞、被告李琼归还借款本金241255.63元及自逾期之日起即2016年6月16日起至还款之日的利息、罚息、复利；3、判令原告对被告李爽位于汉阴县环城路20号一单元4层的房地产拍卖、变卖所得或者折价款享有优先受偿权；4、由被告承担原告为实现借款合同项下债权及担保权利而产生的费用包括但不限于律师费、评估费、拍卖等；5、诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年6月9日，原告中国工商银行股份有限公司汉阴县支行与被告彭本霞、被告李琼签订一份《借款合同》，借款合同编号：安康汉阴2014家居贷1000005，被告以房屋装修为由向原告借款270000元，借款期限自2014年6月16日起至2024年6月16日止，共计120个月，约定基准利率为年利率6.55%，浮动率为20%，利率模式为单一变动，利率变动周期按次年1月1日变动，当期执行利率为7.86%，逾期利率为11.79%，逾期浮动值为50%，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月15日。为确保债务如期清偿，被告李爽为借款合同提供抵押担保，将被告李爽位于汉阴县环城路20号一单元4层（土地使用面积131.4平方米，价值为430356元）的房产作为抵押物，保证人承担连带保证责任，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。2014年6月9日，被告李爽与原告签订《抵押担保合同》，并于2014年6月10日进行抵押登记。2014年6月16日，原告向被告指定账户汇入人民币270000元。借款发放后，被告彭本霞、李琼在2014年7月15日履行了部分还款付息义务，但自2014年8月15日后，被告便未按约定还款付息。2016年6月15日后，被告再未履行还款付息义务。依照双方签订的借款合同约定，被告逾期或者未按约定的金额归还贷款本息的，原告有权按照合同约定计收罚息和复利，宣布合同项下借款提前到期并要求被告立即偿还全部到期贷款本息，要求解除合同，赔偿因违约给原告造成的损失，同时按照约定实现抵押权。故提起本案诉讼。 被告李琼辩称，原告所诉贷款系被告彭本霞与原告信贷人员商量好后让被告签字的，被告李琼受蒙骗才让不知情的儿子李爽签字担保的。原告所诉贷款借款期限自2014年6月16日至2024年6月16日，贷款人未偿还贷款，原告只能按逾期处理，不能提前收回全部贷款。贷款资金流向被告彭本霞指定的装修公司账户，被告李琼不知情，原告应找被告彭本霞个人偿还借款。被告李琼曾多次找实际贷款人彭本霞协商，让其归还贷款。被告李琼只有义务协助原告向彭本霞追缴贷款本金及逾期费用，被告李琼及李爽不承主要责任。请法院依法公正判决。 被告彭本霞、被告李爽未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下，被告彭本霞与被告李琼于2013年10月21日登记结婚，被告李琼与被告李爽系父子关系。被告李琼与被告彭本霞在婚姻关系存续期间，于2014年4月21日以住房装修为由共同向原告中国工商银行股份有限公司汉阴县支行申请贷款270000元，被告李爽以位于汉阴县城关镇环城路20号一单元402室房屋（即汉阴县城关镇环城路纸箱厂商住综合楼一单元四层）进行抵押担保，被告彭本霞、被告李琼、被告李爽均在贷款申请表上进行签名。2014年4月21日，被告李爽向原告中国工商银行股份有限公司汉阴县支行出具同意抵押声明，承诺愿意以其房权证2014-0279房产证下房产为借款提供抵押担保，直至借款人偿清全部贷款本息为止。2014年6月9日，被告彭本霞、李琼与原告签订《个人借款/担保合同》，该合同中约定（部分节选）：“贷款人根据借款人的申请同意向其发放个人家居消费款270000元，贷款用途为装修；贷款的担保方式为抵押；贷款期限为120个月，实际放款日与借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮动20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公示换算，月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A处理。A、贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人按A（一次性）发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。户名赵波山，账号：6212262607000118208；经协商一致，借款人按照原贷款利率偿还贷款本息。原贷款利率按月等额本息还款法，借款人不享有宽限期，未偿还部分按照原贷款利率计息确定贷款利率；罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；违约及违约责任（发生下列一项或多项情况的，构成借款人违约：借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息；……贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失）；抵押物，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见抵押物清单（抵押物清单，李爽位于汉阴县环城路20号一单元4层，面积134.95平方米，房屋所有权证汉房权证2014-0279，国有土地使用证为汉国用2014第01-854），抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：A清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；B存入贷款人指定账户，以担保借款人债务的履行；C用于修复抵押物，以恢复抵押物的价值。抵押担保范围，本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的费用。抵押物的处分，发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押物实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；贷款到期（宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人在处分抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除；保证期间为本合同贷款到期之日起两年，贷款人依照合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。在合同尾部彭本霞在借款人处签名，李琼在共同借款人处签名，李爽在抵押人处签名”。2014年6月11日，被告李爽将其位于汉阴县城关镇环城路纸箱厂商住综合楼一单元四层（房屋所有权证汉房权证2014-0279，国有土地使用证为汉国用2014第01-854）进行了抵押登记。 2014年6月16日，原告向被告彭本霞、李琼、被告李爽发放个人借款凭证。该借款凭证上记载（部分节选）“借款合同编号安康汉阴2014家居贷1000005，借款金额270000元，借款期限120个月，2014年6月16日至2024年6月16日，基准利率6.55%，浮动方式为浮动率，浮动值20%，利率模式为单一变动，利率变动周期按次年1月1日变动，当期执行利率年利率7.86%，逾期利率年利率11.79%，逾期浮动50%，还款方式为按约等额。原告及三被告均在个人借款凭证上签名盖章”。后原告中国工商银行股份有限公司汉阴县支行向被告发放贷款270000元。借款后，被告彭本霞按借款合同约定按月等额本息还款法归还至2016年5月15日，后再未归还借款本息，尚欠贷款本金241255.63元。 上述事实，已为当事人陈述、组织机构代码证、营业执照、身份证复印件、个人借款合同/担保合同及贷款相关资料、贷款申请表、抵押声明、房地产抵押登记表、收据、还款明细表、发票、谈话笔录、庭审笔录等证据予以证实。 本院认为，原告中国工商银行股份有限公司汉阴县支行与被告彭本霞、李琼、李爽签订的《个人借款/担保合同》、《中国工商银行个人借款凭证》，均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按约定履行。原告中国工商银行股份有限公司汉阴县支行已按合同约定发放了贷款，但被告彭本霞、被告李琼于2016年5月15日起开始未按约定偿还到期贷款本金及利息，已构成违约，故原告现宣布该贷款提前到期要求被告偿还符合合同约定。被告彭本霞与被告李琼在本案借款时系夫妻，且共同向原告申请借款并签订个人借款合同，原告按照被告彭本霞与被告李琼个人借款合同及个人借款凭证上指定账户汇入涉案贷款符合双方约定，对被告李琼辩解其不清楚被告彭本霞实际借款用途不承担主要责任的辩解意见，本院不予采纳。故被告彭本霞、被告李琼还应偿还原告尚欠的贷款本金241255.63元，并按双方签订的借款合同约定支付利息，但因双方在合同约定的是浮动利率，计算方法复杂，不便于计算，现原告宣布提前收回贷款，本院酌定按年基准利率6.55%计算利息。本案涉抵押担保行为已办理了抵押登记，抵押权已有效设立，被告李爽承担连带担保责任，中国工商银行股份有限公司汉阴县支行有权以案涉抵押物折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。对原告要求被告承担律师代理费的诉讼请求，在合同中有明确约定因被告违约而实现债权的费用由被告承担且有相应发票予以证实，故对原告此项请求予以支持。被告彭本霞、李爽经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视其放弃自己享有的相关权利，其应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、由被告彭本霞、李琼在本判决生效之日起30日内偿还原告中国工商银行股份有限公司汉阴县支行剩余贷款本金241255.63元及自2016年5月15日起至实际还款之日止按年利率6.55%计算的利息和律师代理费15709元； 二、被告李爽对被告彭本霞、李琼上述不能清偿的款项承担连带清偿责任，中国工商银行股份有限公司汉阴县支行有权对被告李爽提供的位于汉阴县城关镇环城路纸箱厂商住综合楼一单元四层房屋（房屋所有权证汉房权证2014-0279，国有土地使用证为汉国用2014第01-854））折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。在被告李爽承担保证责任后可以向被告彭本霞、李琼追偿。 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司汉阴县支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4918元，由被告彭本霞、李琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。 审 判 长  阮仕琴 人民陪审员  欧立英 人民陪审员  沈 毅 二〇一九年十一月二十六日 书 记 员  程 姣