福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2014）丰民初字第3052号原告陈云江，男，1952年12月24日出生，土家族，住重庆市黔江区。原告刘恒先，女，1956年6月10日出生，土家族，住址同上。原告阮海艳，女，1982年6月13日出生，土家族，住重庆市黔江区。原告陈枳焓，女，2005年9月26日出生，土家族，住重庆市黔江区。原告陈志豪，男，2009年11月29日出生，土家族，住址同上。以上五原告共同委托代理人张永镇，福建知圆律师事务所律师。被告天安财产保险股份有限公司泉州中心支公司，住所地泉州市丰泽区。负责人宋建琪，该公司总经理。委托代理人施清开，男，住三明市，该公司员工。原告陈云江、刘恒先、阮海艳、陈枳焓、陈志豪与被告天安财产保险股份有限公司泉州中心支公司（以下简称天安保险泉州支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2014年6月30日受理后，依法由代理审判员梁超毅独任审判，公开开庭进行了审理。原告陈云江、刘恒先、阮海艳、陈枳焓、陈志豪的共同委托代理人张永镇、被告天安保险泉州支公司委托代理人施清开到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈云江、刘恒先、阮海艳、陈枳焓、陈志豪诉称，五原告均系死者陈超第一顺序继承人。死者陈超所在单位福建省泉州市彩霸陶瓷有限公司为死者投保团体人身意外伤害保险（保险单号码Y0130026667331）一份，保险金额8万元，保险责任为在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故死亡，保险人按保险金额给付身故保险金，保险期间自2013年6月14日零时起至2014年6月13日二十四时止。2014年5月30日22时许，死者陈超搭乘由冉波驾驶的二轮摩托车与陈斯琳驾驶超载的中型厢式货车发生碰撞，造成冉波、陈超当场死亡、车辆损坏的交通事故。本起事故经晋江市公安局交通警察大队认定，陈斯琳负事故的同等责任，冉波负事故的同等责任，陈超不负本起事故的责任。事故发生后，五原告向被告天安保险泉州支公司提出理赔申请，但被告天安保险泉州支公司无正当理由拒绝给付保险金。请求判令：被告天安保险泉州支公司立即向原告陈云江、刘恒先、阮海艳、陈枳焓、陈志豪支付身故保险金8万元。被告天安保险泉州支公司辩称，1、被告天安保险泉州支公司已经履行法律规定的告知义务。在保险合同订立过程中，被告天安保险泉州支公司向投保人详细介绍了《团体人身意外伤害保险》及条款内容，特别就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务的内容做了明确的说明，投保人投保时对于保险条款尤其是责任减少、免除等事项均已理解并无异议。很明显被告天安保险泉州支公司已经履行了《保险法》规定的明确告知义务。2、依照《团体人身意外伤害保险条款》，五原告的诉求属于保险合同条款的第七条期间除外的免责范围。五原告在起诉状中只提供道路交通事故认定书证明其死亡，隐瞒陈超在事故发生前与冉波均是醉酒状态下，夜间驾驶和乘坐逾期未年检的摩托车出行，造成交通事故导致死亡。事故发生后经晋江市公安局鉴定，陈超的血液中乙醇浓度为148.4／100ML系醉酒，属于保险合同条款第七条期间除外的第二项的免责范围。经审理查明，死者陈超所在单位福建省泉州市彩霸陶瓷有限公司为陈超投保团体人身意外伤害保险一份，保险金额8万元，保险责任为在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故死亡，保险人按保险金额给付身故保险金，保险期间自2013年6月14日零时起至2014年6月13日二十四时止。2014年5月30日22时许，死者陈超搭乘由冉波驾驶的二轮摩托车与陈斯琳驾驶超载的中型厢式货车发生碰撞，造成冉波、陈超当场死亡、车辆损坏的交通事故。本起事故经晋江市公安局交通警察大队认定，陈斯琳负事故的同等责任，冉波负事故的同等责任，陈超不负本起事故的责任。事故发生时，陈超与冉波属于醉酒状态。五原告系陈超的法定继承人。事故发生后，五原告向被告天安保险泉州支公司提出理赔申请，被告天安保险泉州支公司以陈超属于醉酒状态构成保险合同第七条“期间除外”情形拒绝给付保险金。以上事实，有原告陈云江、刘恒先、阮海艳、陈枳焓、陈志豪提供的身份证、户籍资料、团体人身意外伤害保险保险单、道路交通事故认定书、户籍注销证明、火化证、人身保险拒赔案件通知书，被告天安保险泉州支公司提供的团体人身意外保险保险单（副本）、商业车险投保单、保险责任明细及人员清单、团体人身意外伤害保险条款、鉴定意见通知书及庭审中双方陈述为证，本院予以确认。本案争议焦点为：1、被告天安保险泉州支公司是否对保险合同中的免责条款履行全面告知义务和进行解释；2、陈超醉酒的行为是否构成保险合同约定的责任免除情形。原、被告关于争议焦点陈述与起诉状、答辩状一致。关于争议焦点，本院作综合分析认定如下：本案投保人福建省泉州市彩霸陶瓷有限公司在团体人身意外伤害保险投保单中“风险告知”、“投保须知”、“投保人声明事项”、“责任免除”处均加盖公章，可以认定被告天安保险泉州支公司已对保险合同中的免责条款履行全面告知义务。保险条款责任免除部分的第七条第二款“期间除外”约定：“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾的，保险人也不承担计付保险金责任……（二）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间”，原、被告对于“醉酒影响期间”的理解产生分歧，被告天安保险泉州支公司在保险条款中的“释义”部分未对“醉酒影响期间”进行解释，也未提供证据证明已对投保人进行其他书面或口头解释。且陈超醉酒搭乘摩托车的行为是否属于“醉酒影响期间”并不能从字面含义直接推定，因此该条款应作出对被告天安保险泉州支公司不利的解释。据此，被告天安保险泉州支公司并未对保险合同中的免责条款进行解释，陈超醉酒行为不构成保险合同约定的责任免除情形。综上所述，本院认为，投保人福建省泉州市彩霸陶瓷有限公司与被告天安保险泉州支公司订立的团体人身意外伤害保险依法成立有效，陈超作为被保险人享有保险合同约定的保险权益。陈超因醉酒搭乘摩托车发生交通事故死亡的行为不能直接从字面意思上推定属于保险合同中免责条款约定的“醉酒影响期间”。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条第二款：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”的规定，应做出对被保险人不利的解释，即陈超醉酒乘车行为并不属于“醉酒影响期间”。且造成陈超死亡的原因在于交通事故，陈超不负事故责任，可以认定陈超的醉酒行为与其死亡并无直接因果关系。对于被告天安保险泉州支公司的抗辩，本院不予支持。五原告作为陈超的法定第一顺序继承人，依法享有继承保险金的权利。对于五原告请求被告天安保险泉州支公司支付保险金的请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第四十二条第一项，《中华人民共和国继承法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第六条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：被告天安财产保险股份有限公司泉州中心支公司应于本判决生效之日起十日内支付原告陈云江、刘恒先、阮海艳、陈枳焓、陈志豪保险金8万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1800元，减半收取900元，由被告天安财产保险股份有限公司泉州中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  梁超毅二〇一四年八月十八日书 记 员  杨思鸿附注所引用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第六条提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。