广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0307民初25449号原告深圳某商业银行横岗支行，住所地深圳市龙岗区。负责人丁某，系行长。委托代理人肖某，广东晟典律师事务所律师。委托代理人袁某，广东晟典律师事务所律师。被告黄某，男，汉族，某年某月某日出生，身份证地址重庆市大足县。原告深圳某商业银行横岗支行诉被告黄某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托代理人肖某、被告黄某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。诉称，2018年2月26日原、被告签署了《购房按揭贷款合同》，约定“贷款金额4200000元，借款人（被告）不可撤销地授权贷款人（原告）将该贷款金额全额以借款人购楼款名义划入指定账户,贷款期限为264个月，利率浮动系数为1.08。贷款用于购买坐落于深圳深圳市××街道的住房，建筑面积74.17平方米，贷款实际发放金额、起始日、到期日利率以借款借据为准。另被告同意使用其在原告处银行开立的账户作为贷款还款账户，贷款按月归还本息，每月结清，还款方式为等额本息，每期还本付息指定日为每月1日，以发放日中国人民银行公布的同期限贷款基准利率为基准利率，贷款人有权决定日利率的换算方式，贷款基准利率按季调整，在每季度末月21日进行；借款人未按期归还贷款，对逾期本金自逾期之日起，按逾期贷款利率计收利息，逾期贷款利率为当期执行贷款利率水平上加收50%，对逾期利息自逾期之日起，在当期执行贷款利率水平上加收50%复利”。合同另约定了担保方式，即“被告名下位于深圳市福田街道××大道北××花园××房产的全部权益抵押给贷款人，范围为本合同项下欠款，包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权及担保权的必要费用和代借款人垫付的相关费用等”。合同第二十三条约定，“借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人归还欠款，依法通过诉讼等方式进行清收，或依法处置抵押物”。上述合同签订后，原告依约于2018年3月9日向被告发放了全部贷款，但被告多次未按合同约定足额归还贷款本息，已属严重违约，现原告为维护合法权益，特诉至法院，请求判令：一、被告立即向原告偿还所欠贷款本金、利息、复利及罚息，共计4151571.99元（暂计至2019年10月22日的贷款余额为4055171.73元，利息94813元，罚息315.04元，复利1272.22元；之后的利息、罚息、复利应计至贷款本息还清之日止）；二、原告对被告名下位于深圳市××街道北环大道北虹湾花园1栋B座20E房产（粤2018深圳市不动产权第0036476号）享有抵押权，且就折价变卖、拍卖该抵押物所得价款有权优先受偿；三、被告承担本案诉讼费用。被告辩称，对原告诉求没有意见，但被告想调解，即2020年2月28日前可以付清到期的全部利息、罚息、复利，继续履行合同，被告愿意承担本案全部受理费、保全费。原告庭后书面回复称，因被告曾多次承诺还款，但均未按期履行，且案涉贷款履行期限较长，变数较大，本案不适合调解，请求法院直接判决。经审理查明，2018年2月26日原、被告签订《购房按揭贷款合同》，约定贷款金额为4200000元，贷款期限264个月，利率浮动系数为1.08，用于被告购买位于广东省××福田区屋，建筑面积74.17平方米，被告使用其在原告处开立的尾号2312的账户作为贷款的还款账户，双方约定贷款按月归还本息，每月一期，到期结清，采用等额本息还款法，每月1日为还款日。合同第九条约定“贷款按照中国人民银行规定的计息方法计息，并以发放日中国人民银行公布的同期限贷款基准利率为基准利率；贷款利率＝贷款基准利率×贷款利率浮动系数，基准利率按季调整，在每季度末月21日进行；借款人未按期归还贷款，对逾期本金自逾期之日起，按逾期贷款利率计收利息，愈期贷款利率为在当期执行贷款利率水平上加收50%，对逾期利息自逾期之日起在当期执行贷款利率水平上加收50%计收复利”；合同第十四条就合同中统称“欠款”进行了释义，即合同项下全部债务，包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权及担保权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、评估费、公证费等）和代借款人垫付的相关费用等款项；合同第十五条约定了抵押担保条款，即以合同所附《抵押物清单》列示财产的全部权益抵押给贷款人作为偿还本合同项下之欠款的担保；合同第二十三条约定了违约条款，“借款人未按本合同约定按时足额归还贷款本息的。贷款人有权要求借款人归还欠款；通过诉讼等方式进行清收或依法处理抵押物”。抵押物清单显示抵押物为位于福田福田街道××大道北××花园××20Ｅ。2018年3月8日前述房产[不动产权证书号：粤（2018）深圳市不动产权第0036476号]办理了抵押登记，原告为抵押权权利人。2018年3月9日被告在原告处填写了《借款借据》，借款金额4200000元，贷款起始日为2018年3月9日，到期日为2040年3月8日，贷款初始利率为年5.292%，每月1日付息。原告提交了涉案贷款指定收款人的活期对账单，2018年3月9日原告发放贷款后被告已向其指定收款人转入前述全部贷款。原告另提交了被告银行流水，显示从2019年1月起被告的还款时间和金额已不符合合同约定，2019年7月之后无还款信息。原告确认合同约定每月等额本息即固定还款26959.12元，先息后本，贷款利率为初始年利率5.292%的1.08倍上下浮动，提交了2019年10月23日查询的被告贷款账户信息，显示逾期本金27347.69元，逾期利息81787.02元，罚息315.04元，复利1272.22元，贷款余额4055171.73元，当前应收利息13025.98元。被告对以上事实和证据均无异议，确认再无还款情况。以上事实，有《购房按揭贷款合同》、借款借据、不动产登记证明书、活期对账单、贷款账户查询、还款记录、当事人陈述、庭审笔录等证据证实，经庭审质证，可以采信。本院认为，双方之间签订的《购房按揭贷款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，各方理应恪守。被告应按约足额支付每期本息，现根据还款记录，被告多次未按合同约定履行还款义务至今，严重违反了合同约定，原告根据双方签订的合同有权要求被告偿还全部欠款。原告主张的本金、利息、罚息、复利等金额及计算方式，符合双方约定，被告亦未提出异议，故本院对原告的第一项诉求予以支持，截至2019年10月22日（含）涉案贷款本金余额4055171.73元，已产生的利息94813元，罚息315.04元，复利1272.22元，之后的利息、罚息、复利按照涉案合同约定的标准计至贷款本息还清之日止。双方就抵押清单及担保条款约定的抵押物进行登记，符合法律法规的强制性规定，被告提供的房屋抵押担保合法有效，被告未向原告履行付款义务，故应在其提供的抵押担保物范围内向原告承担担保责任，原告诉求就涉案抵押房屋享有优先受偿权，于法不悖，本院予以支持。基此，根据依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：一、被告黄某应于本判决生效之日起十日内向原告深圳某商业银行横岗支行偿还借款本金4055171.73元；二、被告黄某应于本判决生效之日起十日内向原告深圳某商业银行横岗支行支付前述借款利息、罚息、复利（暂计至2019年10月22日产生的利息94813元、罚息315.04元，复利1272.22元；之后的利息、罚息、复利按双方合同约定计至贷款本息还清之日止）；三、如被告黄某不履行上述一、二项付款义务，则原告深圳某商业银行横岗支行可在被告黄某提供的抵押物[位于深圳市福田街道北环大道北的虹湾花园1栋B座20E的房产（不动产证号：粤（2018）深圳市不动产权第0036476号）]折价或者以拍卖、变卖该抵押物的所得价款在抵押担保范围内优先受偿。如付款义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费20006元、保全费5000元（原告均已预交），由被告黄某承担，被告应于判决生效之日起十日内向原告径付。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  贺榕二〇二〇年一月十五日书记员  姚练