广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2015)东一法松民二初字第2651号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：广东省东莞市南城区新城市中心区鸿福路与元美东路交汇处鑫城大厦105-110号铺及二楼。负责人张胜春，行长。委托代理人薛岩，女，1982年3月27日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，系原告员工。委托代理人易丽，女，1988年3月12日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，系原告员工。被告徐刚，男，1980年9月28日出生，汉族，住湖北省老河口市，被告屈道清，女，1979年7月15日出生，汉族，住湖北省老河口市，被告刘逸麟，男，1968年1月7日出生，汉族，住浙江省舟山市普陀区，被告谭晚珍，女，1972年9月22日出生，汉族，住浙江省舟山市普陀区，以上两被告共同委托代理人李柏顺，广东广健律师事务所律师。被告邓军，男，1974年11月4日出生，汉族，住湖北省松滋市，被告周莉，女，1980年3月17日出生，汉族，住湖北省松滋市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行诉徐刚、屈道清、刘逸麟、谭晚珍、邓军、周莉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人易丽、被告谭晚珍与刘逸麟的委托代理人李柏顺到庭参加了诉讼，被告屈道清、徐刚、周莉、邓军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告（即贷款人）与被告徐刚（即借款人）于2013年2月4日签订《小额联保借款合同》，合同约定被告徐刚向原告借款70000元；年利率为17.28%；借款期限为12个月，自2013年2月到2014年2月；还款方式为等额本息还款法：每月等额归还贷款本息；同时约定如被告徐刚不按期偿付贷款本息的，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收罚息，对应付未付的利息计收利息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收30%；被告徐刚违反本协议任一条款时，原告有权提前收回尚未到期的贷款，并要求被告徐刚承担损害赔偿责任。关于担保方式，由被告屈道清、刘逸麟、谭晚珍、邓军、周莉作为连带保证人对本合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因被告徐刚违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用提供连带保证责任担保。（详见《小额贷款联保协议书》和《小额贷款申请表》）。上述借款合同及担保协议签订后，原告依约向被告徐刚发放贷款70000元，被告徐刚在一开始尚能依约还款付息，但自2013年3月起，被告徐刚开始违反借款合同约定逾期还款付息。虽经原告多次催促，被告徐刚仍无法及时偿付各项还款，被告屈道清、刘逸麟、谭晚珍、邓军、周莉也没有依约履行连带保证责任。原告为维护自己的合法权益，特提起诉讼，请求法院判令：一、被告徐刚偿还原告贷款本金30632.27元以及利息1230.81元、罚息12295.37元（暂计至2015年5月19日），后续利息、罚息按《小额联保借款合同》的约定和中国人民银行的规定计至被告还清全部贷款本息之日止；二、被告屈道清、刘逸麟、谭晚珍、邓军、周莉对被告徐刚的债务承担连带清偿责任；三、六被告承担本案财产保全费、诉讼费。被告谭晚珍、刘逸麟当庭答辩称：第一、原告目前现有证据无法证实被告徐刚是否拖欠贷款本金及利息；第二、我方已经代为偿还3200元，偿还的日期为2013年9月13日；第三、原告主张的罚息明显过高，应由法院审核；第四、在我方签署联保协议之前，原告没有向我方提供其他被告的真实身份信息，这存在借款中介方东莞市仁安实业投资有限公司与原告恶意串通，导致我方做出错误的意思表示，因此我方对联保协议存在异议，原告方有过错，所以我方认为我方不应当承担本案的还款责任也不应当承担连带清偿责任。被告徐刚、屈道清、邓军、周莉经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩状及任何证据。经审理查明，2013年2月4日，原告与被告徐刚、邓军、刘逸麟签订了《小额贷款联保协议书》，合同约定：被告徐刚、邓军、刘逸麟成立联保小组，从2013年2月4日起至2015年2月3日止，原告可以根据任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过90000元且联保小组合计贷款本金余额不超过270000元内发放贷款；原告与被告徐刚、邓军、刘逸麟任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、和因被告违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和被告所有其他应付费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任，被告屈道清、谭晚珍、周莉分别作为被告徐刚、刘逸麟、邓军的配偶在《小额联保协议》上签名，同意被告徐刚、刘逸麟、邓军作为案涉协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对被告徐刚、刘逸麟、邓军在协议项下的义务承担共同还款责任。同日，被告徐刚与原告签订了《小额联保借款合同》（合同编号441901113021379925），合同约定：原告向被告徐刚提供贷款70000元，用于购买原材料（胶粒），贷款期限为12个月，年利率为17.28%；还款方式为等额本息还款法；被告徐刚不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期支付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告徐刚违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告徐刚赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。合同签订后，原告于2013年2月4日向被告徐刚发放了贷款70000元，借款期限12个月，从2013年2月4日至2014年2月4日，年利率17.28%，贷款到期后，被告徐刚未能按约定偿还贷款本息，截至2015年5月19日，被告徐刚尚欠原告贷款本金30632.27元，利息1230.81元，罚息12295.37元（含复利）。以上事实，有原告提交的《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保额度贷款申请表》、《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款单、还款明细单、徐刚与屈道清结婚证复印件、刘逸麟与谭晚珍结婚证复印件、周莉与邓军结婚证复印件等证据及本院庭审笔录附卷证实。本院认为，被告徐刚、屈道清、邓军、周莉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利，对原告提供的证据的真实性，本院予以认定。庭审中被告辩称原告与中介方存在恶意串通行为，联保协议书非本人真实意思表示，但未提交相关证据予以证明。故《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》是双方的真实意思表示，合法有效，双方均应当按照约定履行各自的义务。原告向被告徐刚发放了贷款70000元，事实清楚、证据充分，本院依法予以确认。现案涉贷款履行期已届满，被告徐刚应进行偿还。截止2015年5月19日，被告徐刚尚欠原告贷款本金30632.27元，利息1230.81元，罚息12295.37元（含复利），后续罚息、复利按年利率25.92%计算，均计至清偿之日止。关于保证。被告刘逸麟、邓军自愿为被告徐刚的贷款本息及原告为实现债权的费用等提供连带责任保证担保，保证期间尚未届满，故被告刘逸麟、邓军应对被告徐刚的债务承担连带清偿责任。被告屈道清以被告徐刚的配偶的身份在案涉贷款申请书及联保协议中签名，且同意为徐刚在联保协议中的义务承担共同还款责任，故被告屈道清应对案涉贷款承担共同清偿责任。被告屈道清、谭晚珍、周莉以被告徐刚、刘逸麟、邓军配偶的身份在《小额贷款联保协议书》上签名确认，并承诺对被告徐刚、刘逸麟、邓军在合同项下的借款及（或）保证承担共同还款责任，故被告谭晚珍、周莉应对被告徐刚的案涉债务承担连带清偿责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告徐刚、屈道清应当在本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还尚欠贷款本金30632.27元，利息1230.81元及罚息、复利[暂计至2015年5月19日，罚息12295.37元（含复利），后续罚息、复利按年利率25.92%计算，均计至清偿之日止]；二、被告刘逸麟、邓军、谭晚珍、周莉对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费903.96元，由被告徐刚、屈道清、刘逸麟、邓军、谭晚珍、周莉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  杨玲冰代理审判员  邱桂珍代理审判员  陈丽莎二〇一六年一月六日书 记 员  蔡琼女附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。