贵州省册亨县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2327民初1072号 原告：册亨县农村信用合作联社，住所：贵州省册亨县者楼街道前进路。统一社会信用代码：91522327709550018E。 法定代表人：卢世悠，职务：理事长。 委托诉讼代理人：杨显吉，系册亨县农村信用合作联社弼佑信用社临时负责人。代理权限：特别授权。 被告：李发选，男，1967年10月18日生，布依族，贵州省册亨县人，务农，住贵州省册亨县。 被告：班氏送，女，1966年11月8日生，布依族，贵州省册亨县人，务农，住贵州省册亨县。系被告李发选之配偶。 原告册亨县农村信用合作联社与被告李发选、班氏送借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告册亨县农村信用合作联社的委托诉讼代理人杨显吉、被告李发选到庭参加诉讼，被告班氏送经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 册亨县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.依法确认原告与被告李发选、班氏送于2016年9月30日签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》合法有效，判决被告偿还原告逾期利息5221.04元（计算至2019年6月22日止的利息，正常期限内按月利率9.104‰计算，逾期利息按借款借据载明的贷款利率水平上加收50%计算，即为13.656‰），2019年6月22日以后利息按合同约定另计至清偿日；2.被告李发选、班氏送未按借款合同约定的还款方式进行还款的情形已构成严重违约，现原告提前收回贷款本息，判决二被告立即偿还原告未到期借款本金55000元；3.由被告方承担本案诉讼费用。事实和理由：被告李发选、班氏送与原告于2016年9月30日签订了编号：（册）农信社（2016）年借字404012012031800XXX号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，合同中明确按照“余额控制、周转使用、随用随贷、动态管理”的原则，在授信有效期内，可一次或多次使用授信，实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准。2016年9月30日被告李发选由于养羊自有资金不足向原告申请贷款55000元，经原告审查后同意借款55000元支持被告，借款期限为36个月，从2016年9月30日至2019年9月29日止，还款方式为按年结息一次还本，双方约定月利率为9.104‰，折算为年利率10.9248%，逾期还款月利率（即罚息）按借款借据载明的贷款利率水平上加收50%计算，即为13.656‰，合同并对复利的计收进行了约定。原告如约发放贷款后，被告李发选、班氏送未依照合同约定偿还贷款利息，截止至2018年8月20日共计清偿借款利息13324.79元，之后便开始严重违约，拒不归还贷款利息，截止至2019年6月22日尚欠利息5221.04元未还。综上所述，被告逾期不履行贷款偿还义务的行为，已构成严重违约，其依法应承担清偿义务。为保障原告债权的实现，特依法提起民事诉讼，请求人民法院判决支持原告的诉请。庭审时补充：原告与被告李发选有债务来往，2014年9月29日的借款金额为55000元，月利率为8.713‰，借款用途为养羊，还款方式为按季结息、到期还本，到期时间为2016年9月28日。该笔贷款要到期时，原告打电话给被告李发选到原告处商量还款事宜，到期前几天李发选叫其妻子班氏送来要求延长还款时间，原告就通过内部操作，将该笔借款转为新贷款，并重新签订合同，是李发选之妻班氏送来重新签订的合同，后续的手续都是班氏送代理。 李发选辩称，其于2014年3月份得知贵州省册亨县弼佑镇人民政府关怀民生，有养殖补助惠民政策，当时因家庭经济比较困难，于2014年9月份经当地村委会和镇人民政府同意批复养殖项目，特向弼佑镇信用社申请贷款来开展项目，据养殖补助惠民政策由弼佑镇政府、弼佑信用社联合支持发展项目，特同意批复贷款55000元整。其于2014年10月份开始启动项目，项目开始以养殖羊类为主，最初纳入羊头41只，经养殖三个月后新增幼崽32只，养殖期间因病死亡33只，项目开展两年以来所有饲料费、药物治疗费等各项护理费用已把所有资金全部投入，且项目开展后养殖补助政策所需提交的相关资料已全部提交到当地镇人民政府，但养殖补助一直了无音讯，导致资金无法投入，养殖项目失败。当时因家庭经济比较困难，得知国家有如此好的政策也积极响应了，想给家庭增加收入而没想到项目会失败，请求人民法院根据实情相应减免贷款利息和放宽贷款期限。 2014年9月29日其确实向原告贷款本金55000元用于养羊，该笔贷款到期时间为2016年9月28日，由于不能按期偿还，是其安排其妻子班氏送到原告处将该笔贷款转成新贷款，对于班氏送办理的手续其认可，对本金的偿还没有意见，但是要求减免一些利息。 被告班氏送经本院合法送达相关法律文书，未到庭参加诉讼，也未提出书面答辩意见。 原告为证明其主张，向本院提交如下证据： 1．原告册亨县农村信用合作联社的营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、授权委托书、受委托人身份证复印件各一份，用于证明：原告的诉讼主体资格及其委托诉讼代理人身份信息； 2．被告李发选、班氏送的身份证复印件各一份，用于证明：二被告的身份信息； 3.《借款申请书》、《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：（册）农信社（2016）年借字404012012031800XXX号）、册亨县农村信用合作联社信用等级及授信额度通知书、《借款借据》复印件各一份（上述证据原告当庭提交原件与复印件核对无异后，将原件退还给原告），用于证明：被告贷款事实及贷款金额； 4．截止2019年6月22日被告李发选的还款清单原件、被告李发选所欠利息计算清单原件各一份、贷款催收通知书复印件一份，用于证明：被告李发选违约的事实，归还原告借款本息情况及所欠本息情况； 5.《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号为：(册)农信社（2014）年借字404012014000XXX号）、日期为2014年9月29日的借款申请书、借款借据复印件各一份（上述证据原告当庭提交原件与复印件核对无异后，将原件退还给原告），用于证明：2014年被告李发选向原告贷款的事实及贷款金额； 6．截止2019年11月21日被告李发选的还款清单、被告李发选所欠利息计算清单原件各一份，用于证明：截止至2019年11月21日，原告从被告李发选账户上收取本金3046.7元，被告尚欠本金51953.3元；被告已支付利息至2018年12月20日共计16324.79元，尚欠利息（含罚息、复息）6152.46元，被告尚欠本息（含罚息、复息）合计58106.21元。 经质证，被告李发选对原告提交的1、2、4、5、6号证据均无异议，对3号证据无异议，确实是其喊班氏送去办理转新贷款，上面的签字等内容其都认可。 被告李发选为证明其主张，向本院提交如下证据：项目农户申请审批表（养羊）复印件一份，用于证明：当时政府有该项目，所以其才向原告申请贷款。 经质证，原告对被告李发选提交的证据有异议，认为与本案无关。 本院依职权调取的证据有：结婚登记审查处理表一份，用于被告李发选与被告班氏送于2016年5月16日补办结婚登记手续的事实。 原告及被告李发选对本院依职权调取的证据无异议。 因被告班氏送未到庭参加诉讼，未能对原告、被告李发选提交的证据及本院依职权调取的证据发表质证意见。 经本院审查，原告提交的证据及本院依职权调取的证据与本案具有关联性，证据内容真实，证据来源不存在违法性，可以作为本案的定案依据。被告李发选提交的证据与本案无关。被告班氏送未到庭对以上证据发表质证意见，不影响以上证据的证明效力。 本院经审理认定事实如下：二被告于1991年按农村习俗举行结婚仪式后以夫妻名义共同生活，于2016年5月16日到婚姻登记机关补办结婚登记手续。被告李发选为养羊于2014年9月29日向原告册亨县农村信用合作联社申请借款55000元，原告经审查同意后，于同日与被告李发选签订了《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号为：(册)农信社（2014）年借字404012014000XXX号），合同约定：在被告符合原告借款条件的前提下，原告在授信额度内向被告提供贷款支持等涉及双方权利义务的内容，其中，被告方的违约责任约定为：1、不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；2、不按借款借据载明用途使用贷款的，自发现未按借款借据载明用途之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收100%罚息；3、对逾期或未按借款借据载明用途使用贷款的，从逾期或未按借款借据载明用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。被告有下列情形之一的，原告有权终止向被告发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息或从被告在原告开立的任一账户中直接扣收贷款本息，不需要事先征得被告同意：1.被告没有完全履行本协议约定义务的……。原告于同日将55000元借款发放至被告李发选在弼佑信用社的银行账户上。借款借据载明的借款期限为从2014年9月29日至2016年9月28日止，借款利率为月利率8.713‰，还款方式为按季结息、到期还款。该笔借款即将到期前，因被告李发选未能按约履行还款义务，经与原告协商，双方达成协议将该笔贷款转为新贷款。达成协议后，原告于2016年9月27日用其单位内部的风险处置金垫付该笔借款尚欠的本息。因当时被告李发选在省外务工，便让其妻子即被告班氏送到原告处办理相关手续。2016年9月30日，被告班氏送与原告签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号为：（册）农信社（2016）年借字404012012031800XXX号）及《借款借据》，该借款借据载明的借款期限从2016年9月30日至2019年9月29日止，借款利率为月利率9.104‰，还款方式为按年结息、按期还本。其余内容与双方于2014年9月29日签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》相一致。原告于同日将55000元借款发放至被告李发选在弼佑信用社的银行账户上，被告于2016年10月2日取款后偿还原告为其垫付的上笔借款。截止至2019年11月21日，被告李发选仅按合同约定偿还本金3046.7元及支付至2018年12月20日的利息16324.79元给原告，至今尚欠原告借款本金51953.3元、借期利息4723.46元、罚息及复利。2019年6月22日，原告以二被告未按合同约定支付利息，已构成违约为由诉至本院，并提出上述诉请。 另查明,本院于2019年11月14日向被告班氏送、李发选调取询问一份，班氏送陈述：2016年的贷款确实系其办理的，2014年李发选个人向原告贷款时其不知情，李发选贷款用于购买山羊，山羊到家后李发选才和其说向信用社贷款购买山羊，2016年贷款到期时李发选在外务工，便叫其到信用社转成新贷款，因为其不会写字，就让他人帮忙书写，其自行按捺手印。其名字按照当地口音都喊“班细送”，但户口登记为“班氏送”。现在山羊已经全部死亡，按照政策养羊应该有补助，但都没有得到任何补助，希望能减免利息。李发选的陈述与班氏送的陈述相一致。 综合各方当事人的诉辩意见及理由，本案争议的焦点为：原告与被告李发选、班氏送分别于2014年9月29日、2016年9月30日签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《借款借据》是否合法有效？二被告是否对本案借款本息承担共同还款责任？本案原告有关罚息、复利的主张是否得到支持？ 本院认为，原告与被告李发选于2014年9月29日签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《借款借据》及与被告班氏送于2016年9月30日签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《借款借据》均是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按约履行各自的义务。 2014年9月29日，被告李发选向原告借款用于养羊，2016年9月28日借款到期后，被告李发选应当履行还本付息义务，但因无力偿还借款，故要求原告放宽还款期限，叫其妻子班氏送于2016年9月30日到原告处办理新贷款偿还上述借款，双方签订新的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《借款借据》后，原告依约定履行放贷义务，被告李发选应按约定履行还款付息义务。原、被告在合同中约定：被告没有完全履行本协议约定义务的，原告有权提前收回已发放的贷款本息，不需要事先征得被告同意。被告李发选未按期偿还借款本息，构成违约，原告有权宣布借款提前到期，提前收回贷款，且至本案第二次庭审时该笔贷款已经全部到期，故对原告主张要求被告提前偿还借款本金的诉讼请求，予以支持。被告班氏送系被告李发选之妻，其于2016年9月30日与原告签订了《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《借款借据》，且认可被告李发选于2014年9月29日向原告的贷款55000元系用于养羊，故应与被告李发选共同承担还款义务。 关于原告主张罚息、复利是否支持的问题。原告与被告班氏送签订的编号为：（册）农信社（2016）年借字404012012031800XXX号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及《借款借据》中约定，贷款利率为月利率9.104‰，还款方式为按年结息、按期还本；贷款逾期的，罚息利率为在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。李发选、班氏送未按合同约定的归还借款，故本院对原告请求李发选、班氏送支付罚息、复利的请求予以支持；原、被告在合同中约定，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%，按罚息利率的结息方式计收复利，故罚息及复利应按月利率9.104‰上浮50%即13.656‰计算。对于复利，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。而双方签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》对复利的计算基数及计算标准约定为：“对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。”双方亦未明确约定逾期利息应作为计收复利的基数。原告提交的“利息计算清单”对于以借款期限内利息为基数计算至2019年11月7日的复利为83.85元的复利计算方式正确，本院予以确认；对于之后的复利，原告提交的“利息计算清单”的计算方式不当，本院不予确认，应从2019年11月8日起至实际清偿利息之日止以借款期限内产生的应付未付利息数额为基数按月利率13.656‰计算予以支持。 被告班氏送经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告的诉讼请求放弃抗辩的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告册亨县农村信用合作联社与被告李发选、班氏送于2016年9月30日签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》有效； 二、被告李发选、班氏送于本判决生效后十五日内偿还原告册亨县农村信用合作联社借款本金人民币51953.3元及利息、罚息、复利（计算至2019年11月21日止的正常利息为4723.46元、罚息为1308.1元，从2019年11月22起计算至实际清偿之日止的罚息以本金51953.3元为基数按合同约定的月利率13.656‰计算；复利分为两个部分，第一部分计算至2019年11月7日止为83.85元，第二部分以借款期限内产生的应付未付利息数额为基数按合同约定的月利率13.656‰从2019年11月8日起计算至实际清偿利息之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1305元（已减半收取），由被告李发选、班氏送承担（该款原告已垫付，由被告李发选、班氏送支付给原告，履行期限、方式同上）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。义务人不按期履行义务，权利人可在履行期届满后二年内向本院申请强制执行。 审 判 长 吴  永  飞 审 判 员 覃  福  琴 人民陪审员 杨    武 二〇一九年十二月三十日 书 记 员 陆文峰（代） 本判决适用的法律及规定： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。