宁夏回族自治区贺兰县人民法院   民事判决书   （2019）宁0122民初6801号   原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区。   法定代表人：孙建平，该公司董事长。   委托诉讼代理人：董怀章，宁夏宁人律师事务所律师。   被告：马永灵，男，1978年12月01日出生，籍贯、文化程度、职业、政治面貌均不详，原住宁夏回族自治区银川市贺兰县。   原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告马永灵及第三人中国农业银行股份有限公司银川金某保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年10月29日立案受理，原告平安财险公司于2019年11月14日向本院申请撤回对第三人中国农业银行股份有限公司银川金某的起诉，本院依法作出（2019）宁0122民初6801号民事裁定，裁定准许撤回对第三人中国农业银行股份有限公司银川金某的起诉。后依法适用普通程序于2020年4月9日公开开庭进行了审理。原告平安财险公司委托诉讼代理人董怀章到庭参加诉讼，被告马永灵经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。   原告平安财险公司请求法院判令：1.被告向原告支付理赔款29196.26元（包括本金28586.37元、利息508.64元、罚息101.25元）；2.被告向原告支付保费5522.06元；3.被告以全部尚欠款项为基数，按年利率24%的标准支付自2017年8月11日至2019年10月13日的违约金18102.98元，并按此标准支付违约金至全部欠款清偿之日；4.本案诉讼费用由被告承担。   被告马永灵未作答辩。   查明的事实   根据双方当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：   2015年4月21日，被告马永灵为向案外人中国农业银行股份有限公司银川金某借款，在原告平安财险公司投保了平安个人贷款保证保险一份，平安财险公司同意承保，并签发了《平安个人贷款保证保险保险单》，该保险单载明投保人为马永灵，被保险人为中国农业银行股份有限公司银川金某，保险金额为95120元，保险期间为个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.9%，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为1520元，缴费日期为银行扣款之日。该保险单“特别约定”处载明：“……2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保险费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基础，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保险费，投保人还款应按照保险费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保险费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5.未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保险费，即未付保险费=已欠保险费+当期应缴保险费×当期实际承保天数/30。该保险所适用的《平安个人贷款保证保险（B款）条款》第四条规定，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且自投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款及相应的利息按照合同的规定负责赔偿。   2015年4月22日，被告马永灵与案外人中国农业银行股份有限公司银川金某签订了《个人担保借款合同》，约定马永灵向中国农业银行股份有限公司银川金某借款80000元，借款期限为36个月，借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%确定；还款方式为分期还款，每一个月为一个还款周期，还款日为借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所载期末月的最后一日为还款日。当日，中国农业银行股份有限公司银川金某向被告马永灵发放了借款80000元，借款凭证载明借款到期日为2018年4月22日，还款日为每月23日，还款方式为等额本息还款，执行利率为8.33750%，逾期利率为12.50625%。在合同履行过程中，被告马永灵自2017年5月23日开始未能按照约定向中国农业银行股份有限公司银川金某还本付息，同时也未按约向原告平安财险公司支付保险费。后中国农业银行股份有限公司银川金某就马永灵的上述借款向原告平安财险公司索赔，原告平安财险公司于2017年8月11日代被告马永灵向中国农业银行股份有限公司银川金某偿还了剩余全部借款本息29196.26元。因被告马永灵未向原告平安财险公司偿还该代偿款并支付逾期保险费和违约金，诉至本院，请求判如所请。   另查明，原告平安财险公司按照合同约定于2017年5月23日在被告马永灵指定账户扣收保险费0.6元，2017年6月21日扣收保险费0.01元。   判决的理由与结果   本院认为，被告马永灵与与原告平安财险公司签订的《平安个人贷款保证保险合同》合法有效，双方当事人均应严格按照约定履行各自的义务。原告平安财险公司为被告马永灵在案外人中国农业银行股份有限公司银川金某的借款承保了平安个人贷款保证保险，并签发了《平安个人贷款保证保险保险单》；案外人中国农业银行股份有限公司银川金某向被告马永灵发放贷款后，被告马永灵自2017年5月23日未按照约定还本付息，至2017年8月11日已超过80天，原告平安财险公司按照约定于2017年8月11日就被告马永灵尚欠的剩余全部款项29196.26元向被保险人中国农业银行股份有限公司银川金某履行了支付保险理赔款的义务。依照保险合同的约定，马永灵应当向中国平安财产保险股份有限公司偿还该保险理赔款。故对中国平安财产保险股份有限公司要求被告马永灵偿还保险理赔款29196.26元的诉讼请求，本院予以支持。   被告马永灵在中国农业银行股份有限公司银川金某的借款本息于2017年8月11日被清偿完毕后，未向原告平安财险公司偿还保险理赔款，已构成违约，故其应当按照《平安个人贷款保证保险保险单》中“特别约定”第3条、第4条的约定向平安财险公司支付截至2017年8月11日的逾期保险费及此后产生的违约金。自2017年4月24日至2017年8月11日的逾期保险费为5572.72元（1520元/月÷30天×110天-0.6元-0.01元）。现原告平安财险公司主张的保险费5522.06元未超过应付保费，本院对其该项诉讼请求予以支持。   根据《平安个人贷款保证保险保险单》的约定，被告马永灵自中国平安财产保险股份有限公司理赔当日开始超过30天未归还所欠全部款项的，需以尚欠全部款项为基础，从理赔当日按每日1‰的标准承担违约金。原告平安财险公司于2017年8月11日理赔后，被告马永灵至今未偿还保险理赔款及逾期保险费共计34718.32元（29196.26元+5522.06元），原告主张自2017年8月11日起至实际还清之日的违约金，并自愿调整违约金计算标准为按照年利率24%，不违反《平安个人贷款保证保险保险单》的约定，违约金计算标准本院予以采纳。故被告马永灵应向原告支付截止2019年10月13日的违约金18102.99元[（保险理赔款29196.26元+逾期保费5522.06元）×24%÷365天×793天]。原告平安财险公司主张的计算至2019年10月13日期间的违约金18102.98元未超过该限额，对其该项诉讼请求本院予以支持。且被告马永灵应支付自2019年10月14日起至本判决确定履行期限届满之日止的违约金（以34718.32元为基数，按照年利率24%计算）。   被告马永灵经本院传票传唤，无正当理由未到庭，视为放弃相应的诉讼权利，但仍然应当承担相应的法律义务。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、被告马永灵于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款29196.26元；   二、被告马永灵于本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费5522.06元；   三、被告马永灵于本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金18102.98元（计算至2019年10月13日），并支付自2019年10月14日起至本判决确定履行期限届满之日止的违约金（以34718.32元为基数，按照年利率24%计算）。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1120元，公告费600元，共计1720元，由被告马永灵负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判长 郭晓方   人民陪审员 林晓芳   人民陪审员 徐靖欣     二〇二〇年四月十日   法官助理 王荣富   书记员 田 野   附本案适用相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》   第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。   前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。   保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关时效中止、中断的规定。   前款规定的期限，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。