上海市闵行区人民法院民 事 判 决 书（2015）闵民四(商)初字第548号原告浙江民泰商业银行股份有限公司上海分行，住所地上海市闵行区。负责人郑忠鸣，行长。委托代理人欧周琦，男。委托代理人汪磊，男。被告戴美珍，女，1973年10月4日出生，汉族，户籍地浙江省温州市。原告浙江民泰商业银行股份有限公司上海分行与被告戴美珍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月29日立案受理，因无法向被告戴美珍直接或邮寄送达诉讼文书，需公告送达，为此转为适用普通程序，于2016年1月19日公开开庭进行了审理。原告浙江民泰商业银行股份有限公司上海分行的委托代理人欧周琦到庭参加诉讼。被告戴美珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告浙江民泰商业银行股份有限公司上海分行诉称，2013年4月19日，被告戴美珍签字确认《商惠通卡申请表》，该商惠卡申请额度为人民币200,000元(币种下同)，取现透支利率为日利率0.5‰，如在最后还款日前不能全额归还最低还款额导致账务逾期的，除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取罚息。该商惠通卡发放于2013年6月28日，到期日为2016年6月30日。自2014年4月起，被告戴美珍逾期归还借款。经原告多次催讨，被告戴美珍截至起诉均未还款。本案中，原告曾以林茜系在《商惠通卡保证合同》上的签字确认的保证人为由，将其作为被告提起诉讼，要求其对被告戴美珍的在本案中的借款本金、利息和罚息承担连带保证责任。案件审理过程中，林茜要求对其签字进行笔记鉴定，根据笔记鉴定结果显示，《商惠通卡保证合同》上签字确非林茜本人亲笔签字，故原告撤回了本案中对于林茜的起诉。案件审理过程中，原告明确其诉请中主张的本息合计258,503.87元系由本金、利息和罚息组成，并将诉请变更为要求被告戴美珍偿还截至2015年7月17日的本息合计254,273.12元，其中包括借款本金198,088.90元、利息49,918.40元及罚息6,265.82元。故原告请求判令：1、被告戴美珍向原告归还借款本金198,088.90元、截至2015年7月17日的利息49,918.40元及罚息6,265.82元；2、被告戴美珍向原告支付2015年7月18日起至实际清偿之日止按照合同约定计算的的利息和罚息；3、被告戴美珍承担本案案件受理费和公告费。被告戴美珍未作答辩。原告为支持其诉讼请求，向本院提供以下证据：1、《商惠通卡申请表》，证明被告向原告借款；2、《商惠通卡信用历史》，证明被告个人信用记录；3、《商惠通卡账户余额》，证明被告的账户信息；4、《商惠通卡账单明细》，证明被告的还款情况；5、《商惠通卡本息明细表》，证明被告的欠款情况。本院对证据的认证意见：鉴于被告未到庭进行质证，本院经对原告的证据进行审核，认为原告提供的所有证据均真实有效，与本案有关联，本院予以采纳。基于上述确认的有效证据，并结合到庭当事人的陈述，本院确认事实如下：2013年4月19日，被告签字确认编号为XXXXXXXXXX的《商惠卡通申请表》，申请额度为200,000元。2013年6月28日，原告审批同意被告的申请，授信额度为200,000元。《商惠卡通申请表》的商惠通卡业务收费表载明：透支利息执行利率分档计算且最高为日利率0.5‰，罚息最低还款额未还部分2%，实际收费以原告公示为准。《商惠卡通申请表》的附件《商惠通卡领用合约》第二条第一款约定，适用商惠卡取现透支的，均需支付自记账日至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利；第二款约定，商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率0.5‰。每个账单日，原告根据被告商惠通卡账户存款积数除以30(天)与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率适用档次，被告实际透支后，若使用的透支日利率小于0.5‰(不含)的，在确认账户下一期透支利率前，原告将根据被告账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数；第三款约定，商惠通卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款。被告在最后还款日前将不低于账单中列明的最低还款额款项偿还原告。被告每期最低还款额为：100%的利息及费用%2B100%的上期最低还款额未偿还部分%2B100%分期付款每月应分摊金额%2B30%现金透支；第五款约定，被告最后还款日前不能全额归还最低还款额，账务逾期的，原告除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取一定比例罚息。第八条第一款第(三)项约定，有下列情况之一的，原告有权在不提前通知持卡人的情况下，将其商惠通卡列入止付名单，或可授权有关银行和特约商户收回商惠通卡，或停止该卡使用，并保留依照法律程序进行追索的权利：……被告未能按时还款的。第九条附则第一款约定本《合约》解释权属于原告。本《合约》及所依据的《商惠通卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整一经公布(包括但不限于网站公告、对账单、电子邮件、客户服务热线等方式)，满45天生效，无须另行通知被告，修改后的条款对原、被告均有约束力；第三款约定，原、被告在履行《商惠通卡领用合约》中发生的争议，协商不成提起诉讼的，由原告所在地人民法院管辖；第四款约定，《商惠通卡领用合约》经被告在申请书上签字认可，自原告核准被告申请并发放卡片之日起生效，至原告正式核准被告销户之次日终止。2014年3月20日，被告最后一次还款，其后就商惠通卡所借款项逾期归还剩余本金及利息。2014年6月30日，原告对被告的商惠通卡关账。截至2015年7月17日，被告尚欠原告归还借款本金198,088.90元、截至2015年7月17日的利息49,918.40元及罚息6,265.82元。2015年7月29日，原告就本案提起诉讼。本院认为，被告签字确认，并由原告核准的《商惠卡通申请表》及其附件《商惠通卡领用合约》，系当事人之间真实意思表示、合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。2014年3月20日，被告最后一次还款，其后就商惠通卡所借款项逾期归还剩余本金及利息，已构成违约，原告有权根据《商惠卡通申请表》及其附件《商惠通卡领用合约》约定要求被告归还借款本金198,088.90元、截至2015年7月17日的利息49,918.40元及罚息6,265.82元，以及自2015年7月18日起至实际清偿日止，按《商惠卡通申请表》及其附件《商惠通卡领用合约》的约定计算的各类利息，并承担原告因主张债权而产生的案件受理费和公告费。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，系其放弃相应的诉讼权利，因此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告戴美珍于本判决生效之日起十日内偿还原告浙江民泰商业银行股份有限公司上海分行借款本金198,088.90元，并支付截至2015年7月17日的利息49,918.40元及罚息6,265.82元；以及以上述借款本息合计254,273.12元为基数，自2015年7月18日起至实际清偿日止，按编号为XXXXXXXXXX的《商惠卡通申请表》及其附件《商惠通卡领用合约》的约定约定计算的各类利息；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,114.10元、公告费560元，由被告戴美珍负担(于本判决生效后十日内直接支付原告浙江民泰商业银行股份有限公司上海分行)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长 朱 祺代理审判员 阎 敏人民陪审员 谢志保二〇一六年二月二十六日书 记 员 薛佳音附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。