江苏省丰县人民法院民 事 判 决 书（2014）丰华商初字第0060号原告中国工商银行股份有限公司丰县支行，住所地丰县向阳中路8号。负责人任海涛，该行行长。委托代理人王萌，江苏茂通律师事务所律师。委托代理人张卫良。被告高会敏，农民。被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地江苏省无锡市运河东路555号时代国际A座15楼。法定代表人邵明，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司丰县支行（以下简称工商银行丰县支行）诉被告高会敏、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明公司）信用卡纠纷一案，本院于2014年3月3日立案受理，依法由代理审判员靳慧适用简易程序，于2014年5月23日公开开庭进行了审理。原告工商银行丰县支行的委托代理人张卫良、王萌到庭参加诉讼，被告高会敏、昭明公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行丰县支行诉称：2011年7月7日，原告向被告高会敏发放了一张卡号为62×××83的信用卡。被告昭明公司对被告高会敏的还贷承担连带担保责任，同时，原告与被告高会敏之间还签订了抵押担保协议。原被告之间的信用卡领用协议签订后，原告按照约定履行了发卡付款义务，但是被告高会敏未按照约定按时履行还款付息义务。截止至2013年11月30日被告高会敏已连续逾期5次，拖欠本金102965.9元、利息24447.26元。原告多次催要无果，现起诉要求被告高会敏偿还原告借款本息共计127413.16元（其中本金102965.9元、利息24447.26元，利息计算至2013年11月30日止），以后产生的利息按照双方签订的信用卡合约约定的计算标准实际计算至被告高会敏全部清偿完毕之日止；被告昭明公司对被告高会敏的债务承担连带清偿责任；本案的诉讼费用由二被告承担。被告高会敏未到庭应诉，亦未向法庭提交书面答辩意见。被告昭明公司未到庭应诉，亦未向法庭提交书面答辩意见。经审理查明：2011年7月7日，原告与被告高会敏签订了牡丹信用卡领用合约，并向其发放了一张卡号为62×××83的信用卡，信用卡可透支金额208000元，期限36个月。高会敏填写信用卡申请表，其中申请人声明内容为“本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。本人授权乙方可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。本人知悉并保证遵守《中国工商银行丰县支行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留”。被告高会敏在该内容下抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并签字捺印。被告申请办理贷记卡时在申请表中承诺的住址为江苏省丰县宋楼镇高窑25号，该地址为原、被告双方通讯地址，信用卡章程第二十七条约定被告信息变更时应以书面通知原告，本案中被告高会敏并未曾通知过原告其地址变更。牡丹信用卡领用合约约定：申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用卡额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人按照最低还款额规定还款的，发卡行只对未清偿部分记收从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按约定计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡行有权停止其牡丹信用卡的使用。在双方签订的牡丹信用卡章程中规定双方的权利义务，以及被告高会敏若逾期还款时，原告工商银行丰县支行可以采取的措施；被告昭明公司向原告工商银行丰县支行出具承诺书和个人汽车贷款不可撤销保证书，承诺对高会敏该208000元贷款承担连带保证责任。截止至2013年11月30日止，被告高会敏逾期还款，连续5次。原告多次催收未果。至2013年11月30日，按照双方约定的欠款计息方式，被告高会敏尚欠原告贷款本金102965.9元、利息24447.26元。以上事实，有原告工商银行丰县支行的陈述，原告工商银行丰县支行提供的以下证据予以证实：1、被告高会敏申请办理贷记卡的材料：牡丹信用卡申请表（后附章程、收费标准、信用卡领用合约、自动还款业务协议书）、高会敏的居民身份证复印件、常住人口登记卡、被告高会敏的结婚证复印件、沛县敬安镇郭楼村民委员会出具的房产所有证明一份、丰县宏帆日用品加工厂出具的高会敏的收入证明一份。证明目的为：被告高会敏向原告申请贷记卡，原告尽了审慎审查义务后批准，双方之间系信用卡合同关系；被告申请办理贷记卡时在申请表中承诺的住址为江苏省丰县宋楼镇高窑25号，该地址为双方通讯地址，章程约定被告信息变更时应以书面通知原告，本案中被告并未曾通知原告其地址变更；2、被告高会敏填写的牡丹信用卡销售分期付款业务申请表，根据该申请书客户确认栏第三项说明内容证明被告高会敏在没有按时还款时不再享受贷款分期，原告有权宣布贷款提前到期，就贷款总额要求被告清偿；3、被告昭明公司盖章的个人汽车贷款不可撤销保证书，证明昭明公司自愿为被告高会敏的该笔贷款提供连带保证责任；4、徐州萌达汽车贸易有限公司出具的定购车辆协议一份、被告高会敏购买车辆的首付收据、购买车辆分期付款推荐保证函，证明被告高会敏向原告申请贷款用于从徐州萌达汽车贸易有限公司购买车辆现代酷派，徐州萌达汽车贸易有限公司对被告高会敏的购车真实性提供了证明；5、被告高会敏向第二被告出具的承诺书，证明被告高会敏向原告承诺按时偿还贷款，并由被告昭明公司提供担保；6、高会敏的信用卡交易明细，证明原告按约向被告高会敏发放了贷款，被告高会敏截止至2013年11月30日连续5期存在逾期还款行为，共欠原告本金102965.9元、利息24447.26元，此后所产生的利息被告高会敏仍需清偿，根据中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约规定的利息计算方式计算至被告高会敏实际清偿完毕之日。上述证据来源合法、真实，与本案有关联性，可以作为定案的依据，本院予以确认。本案的争议焦点是：1、原被告之间的信用卡合同关系是否成立；2、各被告应承担何种责任，偿还的金额应如何计算。本院认为：被告高会敏申请办理原告工商银行丰县支行牡丹信用卡，承诺遵守该信用卡章程和协议，原告批准该申请向其发放信用卡，双方形成信用卡合同关系，双方约定权利义务明确具体，未违反法律规定，合同合法有效，对双方均具有约束力。原告按约向被告高会敏支付贷款208000元，被告高会敏偿还部分欠款后不再按约偿还，累计逾期超过5次。根据合同约定，原告有权在此情形下停止其信用卡使用，并要求其清偿全部贷款及利息、滞纳金等费用。故原告要求被告高会敏返还贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告昭明公司作为该笔贷款的担保人，向原告工商银行丰县支行出具担保承诺书，应按约定对该笔贷款的清偿承担连带责任。被告高会敏、江苏昭明投资担保有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应依法缺席判决。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高会敏于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司丰县支行信用卡透支款本金102965.9元、利息24447.26元（利息截至2013年11月30日为24447.26元，之后利息按信用卡合同约定计算至判决确定给付之日）。二、被告江苏昭明投资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任，在偿还后有权向被告高会敏追偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1425元（原告已预交），由被告高会敏负担、江苏昭明投资担保有限公司承担连带责任（随案款直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。代理审判员  靳慧二〇一四年八月十八日书 记 员  刘洁