成都市新都区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0114民初342号原告成都农村商业银行股份有限公司新都新繁支行，住所地成都市新都区新繁镇繁清路89-99号。法定代表人张某某，行长。委托代理人伍某某，男，1972年8月11日出生，汉族，住成都市新都区，公司员工，一般授权代理。被告王某某，男，1972年10月15日出生，汉族，住成都市新都区，被告喻某某，女，1972年1月6日出生，汉族，住成都市新都区，原告成都农村商业银行股份有限公司新都新繁支行（以下简称农商银行新繁支行）与被告王某某、喻某某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月19日立案受理后，依法由审判员胡某某独任审判，于2016年3月22日在本院第四审判庭公开开庭进行了审理。原告成都农村商业银行股份有限公司新都新繁支行的委托代理人伍某某到庭参加诉讼，被告王某某、喻某某经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行新繁支行诉称，申请人于2013年4月11日与被申请人王某某签订了《个人贷款授信合同》《最高额抵押合同》各一份，合同约定：被申请人作为借款人以涉案房产抵押给申请人即贷款人，抵押借款1800000元，抵押担保的范围包括本金、利息（包括复利和罚息）违约金及申请人实现债权的所有费用。根据授信合同约定，2014四月21日签订借款借据，约定借款额1800000元，期限为12个月，即从2014年4月21日至2015年4月9日，月利率为千分之7.5。上述协议签订后，申请人按照上述协议的约定支付了案涉1800000元的借款。但该笔借款到期后被申请人未及时清偿该借款的本息。后原告向新都区人民法院就该笔贷款提出实现抵押房产申请并经强制执行，抵押房产在2015年12月24日经三次拍卖方成交，成交价1015680元，执行法院收取12556元执行费后，我行取得受偿款1003124元，其中收回诉讼费100元，标的评估费8000元，截至11月24日的欠息187054元，违约金90000元，原告仅收回贷款本717970元，尚余本金1082030元及从2015年12月25日起应计收的利息未予收回。综上，申请人认为：依法成立的合同受国家法律保护，被申请人在合同签订后，未及时根据合同约定清偿借款本溪，已构成违约，依法应承担偿还借款本息、违约金以及支付申请人实现债权的相关费用的法律责任。为维护申请人的合法权益，根据我国《民事诉讼法》的规定，向法院提起诉讼，请求人民法院判令：一、被告王某某向原告归还借款1082030元；二、被告王某某向原告支付按合同约定的对贷款1082030元以月利率11.25‰为标准从2015年12月25日起计算至本息实际清偿完毕之日止的利息；三、被告王某某向原告支付按合同约定的对结欠利息以月利率11.25‰为标准从本案立案之日起计算至本息实际清偿完毕之日止的复利；四、被告喻某某对上述债务承担连带代偿责任；五、王某某、喻某某承担本案诉讼费。被告王化勇、喻兴红未作答辩。原告农商银行斑竹园支行为证明其主张，向本院提交了如下证据：1.原告工商登记信息及被告身份证明，证明原、被告主体资格适格；2.《个人贷款授信合同》、《最高额授信合同》，证明原被告之间的借贷关系；3.《最高额抵押合同》，证明被告未该笔借款提供的抵押物担保情况。本院认为，原告提供的证据1、2、3、4、5、6符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以采信。被告闵某某在举证期限内未向本院提交证据。经审理查明，2013年4月11日，农商银行新繁支行（乙方）与被告王某某（甲方）签订《个人贷款授信》，协议约定：甲方向乙方申请授信，乙方经审查同意向甲方提供授信。根据有关法律规定和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同，并愿共同遵守执行合同所有条款。第一条第一款约定：乙方给予甲方的授信额度为人民币（大写）壹佰捌拾万元整，其结构为个人生产经营贷款人民币（大写）壹佰捌拾万元整。第二款约定：甲方须按约定用途使用贷款，贷款用途须符合国家宏观调控政策，产业政策等，甲方不得利用该授信获得的贷款认购和买卖股票，不得将该授信获得的贷款用于违法犯罪活动，并不可撤销地授权乙方将该授信项下的贷款转入甲方指定的在乙方开户的户名为王某某，协议第二条约定：“额度有效期限是指本合同所约定的授信的实际发生期，本授信额度的有效期限为贰拾肆个月，即自2013年4月10日至2015年4月10日止。”协议第三条第一款第约定：“授信合同项下的贷款利率根据贷款发放时同期限、同档次中国人民银行贷款基准利率基础上上浮50%确定。第二款约定：本授信合同项下的贷款按月结息，结息为每月的20日，最后一笔贷款清偿时，利随本清。”协议第五条约定：“本合同项下甲方的任何还款，乙方均有权首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用及乙方实现债权的费用，剩余款项按先还息后还本、利随本清的原则偿还。但对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款、利息逾期超过九十天仍未收回的贷款或者法律、法规或规章另有规定的贷款，甲方的还款在偿还上述费用后应按照先还本后还息的原则偿还。”协议第七条：“本授信合同采取担保授信方式，担保方式为抵押担保。”协议第十条第二款约定：甲方违约情形：（三）未按约定归还债务本息；第四款约定乙方救济措施，出现本条第二款或第三款约定的任一情形，乙方有权行使下述一项或几项措施：（二）按贷款本金的5%向甲方收取违约金；第四款第五项约定：贷款逾期后，对甲方未按时还清的授信本金及利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的授信本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止，逾期本金部分按本合同第三条约定的贷款利率水平上浮50%来计收罚息，逾期利息部分按本合同第三条约定的的贷款利率及结算方式计收复利。贷款利率按照本合同第三条约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。“协议第十一条约定：“本合同与本合同项下担保有关的律师服务、资信调查、检查、保险、评估、保管、鉴定、公证等费用，由甲方承担，双当另有约定的除外。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、诉讼保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由甲方承担。同日，农商银行新繁支行（抵押权人）与被告王化勇（抵押人）签订《最高额抵押合同》，协议约定：为保障抵押人债权的实现，抵押人愿意为抵押权人与债务人所形成的一些列债权提供最高额抵押担保。根据有关法律法规和规章，经各方当事人协商一致，订立本合同，并愿共同遵守执行。协议第二条第一款约定：“被担保的债权是指2013年4月11日至2015年4月10日期间因抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为人民币金额（大写）贰佰柒拾万元。上述期间仅指债权发生时间，不包括债权到期时间。第二款约定：在上述期间内的任一时点，只要抵押权人对债务人尚未收回的债权余额不超过该最高额，抵押权人可以连续、循环地为债务人办理约定的各类业务。抵押人在该最高额内对抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的借款均提供抵押担保，而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的还款届满日是否超过上述期间。尚未收回的债权余额包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、送达费、公告费、律师费、抵押物处置费、过户费等等）”。协议第三条约定：抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。协议第九条约定：抵押权人的债权确定后发生的债权，不再纳入最高额抵押权所担保的债权范围。有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（四）抵押财产被查封、扣押；协议第十条第一款约定：债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，抵押权人有权处分抵押财产。协议第十三条约定：与本合同及本合同项下抵押财产有关的一切费用（包括但不限于占有、管理、处置、登记、公证、保险、运输、仓储、报关、估价、维修、保养、拍卖、过户、评估、鉴定、提存等费用），均由抵押人承担，双方另有约定的除外。协议第十六条约定：本合同项下的抵押物为：房产，抵押物占管人为王某某，抵押物评估值2655500元；土地，合同签订后双方依法办理了抵押权登记。同日（2013年4月11日），农商银行新繁支行（债权人）与王某某（保证人）、喻某某（保证人）签订《最高额保证合同》，协议约定：为保障债权人债权的实现，保证人愿意为债权人与债务人（全称）王某某所形成的一系列债权提供最高额保证担保。根据有关法律、法规和规章，经各方当事人协商一致，订立本合同，并愿共同遵守执行。协议第一条约定：“被保证人的债权是指自2013年4月11日至2015年4月10日期间，质权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高金额为人民币金额（大写）贰佰柒拾万元。上述期间仅指债权发生时间，不包括债权到期时间。第二款约定：在上述期间内的任一时点，只要债权人对债务人尚未收回的债权余额不超过该最高额，抵押权人可以连续、循环地为债务人办理约定的各类业务。保证人在该最高额内对抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的借款均提供抵押担保，而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的还款届满日是否超过上述期间。尚未收回的债权余额包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、送达费、公告费、律师费等）。”协议第二条约定：“保证人提供连带责任保证。如主合同项下单笔债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，债权人均有权直接要求保证人承担保证责任。”协议第三条第一款约定：“保证期间按窄裙人每笔贷款分别计算，自每笔贷款合同签订之日起至该笔债务履行期限届满之日后两年止“。2013年3月25日，被告王某某、喻兴红向原告农商银行新繁支行出具《个人借款承诺书》，承诺书载明：本人以个人名义在你行申请个人借款壹佰捌拾万元正，用于购建材。本人自愿为该笔贷款（共同债务）承担连带偿还责任，如贷款到期未还，我同意以个人和家庭所有的全部财产处置进行清偿。“2014年4月21日，被告王某某、喻某某向原告农商银行新繁支行出具《个人贷款承诺书》，承诺书载明：本人王化勇个人名义在你喊个申请个人经营性授信壹佰捌拾万元正，用于购买材料。本人及共同借款人自愿为该笔贷款（共同债务）承担连带偿还责任，如贷款到期未还，我同意以个人和家庭共有的全部财产处置进行清偿。”借款合同签订后，原告按照约定于2014年4月21日向被告王化勇、喻某某发放贷款壹佰捌拾万元整。2016年1月28日，原告农商银行新繁支行以申请实现抵押权的方式收回贷款717970元，截止目前仍欠原告贷款1082030及相应利息。原告为维护其合法权益，故诉至本院。本院认为，原告农商银行新繁支行与被告王化勇签订的《个人贷款授信》、《最高额抵押合同》、原告农商银行新繁支行与被告王某某、被告喻某某签订的《最高额保证合同》系双方真实意思表示，属合法有效的合同，应受法律保护。合同签订后，原告成都农村商业银行股份有限公司新都新繁支行按约发放了贷款1800000元，现借款已到期。但被告王某某未按合同约定偿还本金，其行为已构成违约。据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，被告王某某、喻某某逾期未归还借款本息应承担偿还借款本金1082030元及支付2015年12月25日至本息实际清偿完毕之日至的利息，利息按合同约定以年利率11.25‰为标准进行计算。《个人借款承诺书》、《个人贷款承诺书》上均有共同借款人喻某某的签字，作为共同保证人喻某某在《最高额保证合同》上签字，保证合同第二条约定：保证人提供连带责任保证。如主合同项下单笔债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，债权人均有权直接要求保证人承担保证责任“。故被告喻某某应当对被告王化勇的上述债务承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、被告王某某于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司新都新繁支行支付借款本金1082030元；二、被告王某某于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司新都新繁支行支付1082030元借款的利息；（利息按照月利率11.25‰为标准从2015年12月25日计算至本息实际清偿完毕之日止）；三、被告王某某支付从2016年1月19日起至本息实际清偿完毕之日止，对欠息以月利率11.25‰为标准计算的复利；四、被告喻某某对上述债务承担连带清偿责任。如果被告王某某、喻某某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7269（已减半收取），诉讼保全费2270元，共计9539元，由被告王某某、喻某某负担（此款原告已垫付，被告在履行上述付款义务时一并付清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。（此页无正文）审判员  胡辟江二〇一六年五月四日书记员  马 睿