文书内容江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0582民初13729号原告：中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州市城北东路1188号江星商业广场1幢1201-1206、1209-1210室。负责人：陈洪波，该公司总经理。委托诉讼代理人：李洪波，上海市浩信（苏州）事务所律师。委托诉讼代理人：王家森，上海市浩信（苏州）事务所实习律师。被告：葛永芬，女，1968年6月15日生，汉族，住江苏省张家港市。原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称大地苏州公司）与被告葛永芬保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月23日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月27日公开开庭进行审理。原告大地苏州公司的委托诉讼代理人李洪波、王家森，被告葛永芬到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告大地苏州公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付原告理赔款90919.56元（包括本金、利息、罚息），未付保费6660元，逾期违约金以上述欠款总额基数，自理赔之日起至实际支付之日止，按照年利率24%计算；2、请求判令被告支付原告律师代理费1000元；3、请求判令被告承担本案诉讼费用。审理中，原告放弃第二项诉讼请求。事实和理由：2017年8月17日，被告葛永芬与中国光大银行股份有限公司吴中支行签署《个人贷款合同》，同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险。自2018年7月份开始，被告再未履行合同约定的还款义务。原告于2018年10月8日按照保险合同的约定向被保险人光大银行张家港支行进行理赔，理赔金额共计90919.56元，原告理赔后，向被告催收全部理赔款项和未付保费以及违约金。被告葛永芬辨称：当时其签订合同时并未注意到保费如此高昂，我没有能力归还保费以及偿还贷款。经审理查明，2017年8月14日，葛永芬作为投保人向中国大地财产保险股份有限公司吴中支公司（以下简称大地吴中公司）投保了个人贷款保证保险。2017年8月16日，大地吴中公司对葛永芬的投保进行了承保，并出具了《保证保险保险单》一份，其上载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司苏州吴中支行（以下简称光大吴中支行），投保人为葛永芬，大地个人贷款保证保险金额为142680元。保险期间为自《个人贷款合同》项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.5%，缴费日期为约定扣款之日，每月保费金额为1800元。保险单特别约定中的第三条约定：投保人拖欠任何一期贷款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。特别约定的第四条约定：投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。投保人还款应按保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。特别约定的第五条约定：未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应交保费*当期实际承保期/30。投保人声明内容为：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按本保险单的约定投保。本保险没有异议。该保险单背面为中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款2015版A款。葛永芬在投保人签名处签名。2017年8月17日，葛永芬作为借款人，光大吴中支行作为贷款人签署了合同编号为37061716000576的《个人贷款合同》一份，约定：葛永芬向中光大吴中支行贷款12万元，贷款期限为36个月，自2017年8月17日至2020年8月17日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行。本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档期贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。在罚息利率一栏中约定：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款的偿还一栏约定：借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。2017年8月17日，光大吴中支行根据上述贷款合同，向葛永芬指定账户发放了12万元的贷款。借款借据上载明：贷款发放日期为2017年8月17日，贷款到期日为2020年8月17日，首期执行贷款年利率为6.65%，贷款金额为12万元，贷款合同号为37061716000576。贷款发放之后，2017年9月17日，葛永芬支付了首期保费1800元以及每月应还款额3686.08元，并一直按照该种支付方式支付至2018年6月份。最后一次支付保费和应还款额的时间为2018年6月29日，之后未能再继续支付保费和应还款额。因葛永芬拖欠贷款达80天，光大吴中支行要求大地财产保险股份有限公司按照《保证保险保险单》的约定代偿葛永芬所欠贷款的本息。大地财产保险股份有限公司于2018年10月8日代偿了葛永芬该笔贷款的剩余本息90919.56元。为此，光大吴中支行向大地财产保险股份有限公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，内容为：贵公司个人贷款保证保险NO.PBLV201731171722000369保险单项下的代偿款90919.56元已于2018年10月8日收到。本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时，将其对借款人葛永芬追偿的全部权益转让给贵公司已解决上述保单项下的全部索赔。因大地吴中公司非独立法人，故其出具说明，由大地苏州公司作为本案原告，起诉葛永芬要求支付理赔款90919.56元，支付2018年6月18日至10月8日的保费6660元，并要求以上述欠款总额为基数，按照年利率24%支付逾期违约金。葛永芬对原告提供的证据的真实性无异议，但提出当时其签订合同时并未注意到保费如此高昂，其没有能力归还保费以及偿还贷款。上述事实，有个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险单及保险条款、《个人贷款合同》、贷款借据、光大银行对私对账单、《代偿债务与权益转让确认书》以及庭审笔录予以证实。本院认为：被告葛永芬向原告大地吴中公司投保平安个人贷款保证保险，大地吴中公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告葛永芬与光大吴中支行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现葛永芬未按约足额向被保险人光大吴中支行归还贷款本息，即发生保险事故，大地吴中公司根据保证保险合同约定，向被保险人光大吴中支行赔付了贷款本息共计90919.56元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故大地吴中公司主张被告葛永芬偿还其向光大吴中支行赔付的贷款本息90919.56元、逾期保费6660元的诉讼请求，本院予以支持。双方保险合同约定以每日千分之一计算违约金，该约定计算标准过高，已超出法律许可范围，现大地吴中公司自愿调整违约金自2018年10月8日起以年利率24%计算，葛永芬仍然认为费用太高，无法负担，结合本案情况，本院认为双方约定的违约金过分高于造成的损失，依法予以调低，违约金按照年利率12%计算。由于大地吴中公司无民事诉讼主体资格，其出具说明由大地苏州公司作为本案原告，不违反法律规定，本院予以确认，葛永芬应当向大地苏州公司履行上述义务。原告大地苏州公司放弃关于律师费的诉讼请求，系其对自身权利的处分，本院予以准许。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条之规定，判决如下：一、被告葛永芬应于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保险理赔款90919.56元、逾期保费6660元，合计97579.56元，并支付违约金（违约金以97579.56元为基数，自2018年10月8日起按年利率12%计算至实际付款之日止）；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1450元，保全费860元，合计2310元，由原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司负担25元，由被告葛永芬负担2285元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员 李 倩二〇一九年十二月十一日书记员 徐文君附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。