中华人民共和国广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）粤06民初78号原告：招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区桂城街道灯湖东路12号（一至四层、七至九层）,组织机构代码证77833407-9。负责人：杨法德，该行行长。委托诉讼代理人：张鑫莹，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘炜，广东至高律师事务所律师。被告：黎明（LIMINGSUNNY），女，1969年2月16日出生，加拿大籍人。被告：孔庆安，男，汉族，1964年4月4日出生，住广东省佛山市顺德区。被告：广东龙威电子有限公司，住所地广东省佛山市顺德区伦教街道熹涌工业区龙威路1号，组织机构代码证70785594-2。法定代表人：黎洛英。原告招商银行股份有限公司佛山分行（以下简称佛山招行）诉被告黎明、孔庆安、广东龙威电子有限公司（以下简称龙威公司）金融借款合同纠纷一案，佛山招行于2016年3月28日向本院提起诉讼。本院于同日受理后，依法组成合议庭审理。根据佛山招行的申请，本院于2016年5月4日作出（2016）粤06民初78号民事裁定，裁定冻结黎明、孔庆安、龙威公司存款10870356.59元或查封、扣押其相应价值的财产。2017年2月14日，本院对本案公开开庭进行了审理。佛山交行的委托诉讼代理人刘炜到庭参加诉讼，被告黎明、孔庆安、龙威公司经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告佛山交行起诉请求如下：1.判令黎明向佛山交行返还贷款本金10194520.94元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2016年2月27日为392356.62元，之后的利息以10194520.94元为本金，按中国人民银行五年以上贷款基准利率上浮50%计算至实际清偿之日止，如遇人民银行调整贷款基准利率，于次年1月1日进行调整）及复息8525.03元（计至2016年2月27日）；2.判令三被告向佛山招行支付律师费274954元；3.判令三被告承担本案全部诉讼费用；4、判令佛山招行对黎明提供抵押的位于佛山市南海区里水镇中信山语湖花园隐山六路1号（商品房买卖合同编号：20110428462106）处置所得款项在上述第1项、第2项、第3项债权范围内享有优先受偿权；5.判令孔庆安、龙威公司对本案全部债务承担连带清偿责任。事实与理由：一、借款及抵押情况。2011年4月27日，佛山招行与黎明签订编号为招银佛个字第201106097的《个人购房借款就担保合同》，约定佛山招行向黎明发放1155万元贷款，用于购买佛山市南海区里水镇中信山语湖花园隐山六路1号（商品房买卖合同编号：20110428462106），贷款期限为240个月，还款方式为等额还款，贷款利率为国家公布的贷款基准利率，如遇人民银行调整贷款基准利率，执行利率从每年1月1日进行调整，实际贷款期限及执行利率以借款借据为准。如黎明逾期还款，佛山招行有权在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，黎明依上述房产作为本贷款的抵押担保。其后双方办理了抵押登记。2011年4月29日，佛山招行向黎明发放贷款1155万元，贷款期限为2011年4月29日起至2031年4月29日止，扣款日为每月28日，正常贷款执行为年利率6.8%。二、担保情况。2011年4月27日，孔庆安、龙威公司分别向佛山招行出具编号均为招银佛个字第201106097的《个人贷款不可撤销担保书》，孔庆安、龙威公司承诺为黎明在编号为招银佛个字第201106097《个人购房借款及担保合同》项下所欠佛山招行所有债务承担连带保证责任，保证担保的范围是贷款本金余额及利息、罚息、复利、违约金和实现债权的一切相关费用。三、其他费用。根据合同约定，佛山招行为实现债权而应支付费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、差旅费等均由各被告承担。故本案各被告除应偿还全部借款本金、利息、罚息、复利外，还应承担本案诉讼费、保全费、律师费等。四、违约情况。自2015年7月起，黎明未能依约还款。根据合同约定，佛山招行有权宣告对黎明的贷款全部立即到期。为此，佛山招行已向黎明、孔庆安、龙威公司发出编号分别为：2015第1229110号、第1229111号、第1229112号的《贷款提前到期催收通知书》，宣布招银佛个字第201106097号《个人购借款及担保合同》项下全部贷款本金已于2015年12月29日提前到期，并要求立即清偿全部本息。但三被告至今拒不还款。被告黎明、孔庆安、龙威公司无作答辩。为支持自己诉讼主张，佛山招行诉讼中提交如下证据：证据1、佛山招行的营业执照副本、组织机构代码证、金融经营许可证，黎明的护照、孔庆安的公民身份证、龙威公司的营业执照副本，拟证明本案原、被告主体适格；证据2、编号为招银佛个字第201106097的《个人购房借款及担保合同》、借款借据，拟证明2011年4月27日，佛山招行与黎明签订借款合同，合同中约定了借款期限、贷款利率、还款方式、违约责任等，黎明以其房产为贷款作抵押并办理了登记手续，后佛山招行依约向黎明发放贷款；证据3、编号为招银佛个字第201106097的《个人贷款不可撤销担保书》，拟证明孔庆安、龙威公司向佛山招行出具《个人贷款不可撤销担保书》，承诺为黎明上述债务承担连带保证责任；证据4、《贷款提前到期催收通知书》、快递单及快递查询，拟证明佛山招行已向各被告发出《贷款提前到期催收通知书》，宣布合同项下全部贷款本金已于2015年12与29日到期，要求立即清偿本息；证据5、欠息表，拟证明暂计至2016年2月27日，扣除被告归还的款项，各被告尚欠佛山招行本金10194520.94元，利息、罚息共392356.62元，复利8525.03元；证据6、《委托律师代理合同》，拟证明佛山招行委托广东至高律师事务所（以下简称至高律师事务所）代理本案诉讼，并支付律师费274954元。经组织质证，本院对上述证据认证如下：对证据1中佛山招行的营业执照副本、组织机构代码证、金融经营许可证、证据2、证据3、证据4及证据6，佛山招行能提交证据原件核对，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第七十条的规定，本院对上述证据的真实性予以采信。证据1中黎明的护照及孔庆安的公民身份证、龙威公司的营业执照副本虽然未能提交原件核对，但复印件反映内容与佛山交行提交的证据2《个人购房借款及担保合同》所反映的黎明个人身份情况、《个人贷款不可撤销担保书》所反映的孔庆安、龙威公司情况一致，能相互印证，故本院对上述证据真实性予以确认。对证据5欠息表，是佛山招行自行制作的案涉本息清偿情况表格，其中对各被告本息偿还情况属于佛山招行对各被告履约情况的自认，本院予以采信。黎明、孔庆安、龙威公司在本案中未提交证据，亦未到庭质证答辩，视为其放弃举证质证的权利。本院经审理查明：2011年4月27日，佛山招行与黎明签订编号为招银佛个字第201106097的《个人购房借款及担保合同》一份，约定佛山招行向黎明发放贷款1155万元用于购买佛山市南海区里水镇中信山语湖花园隐山六路1号（商品房买卖合同编号：20110428462106），贷款期限为240个月，从2011年4月29日起至2031年4月29日止。还款方式为等额还款，贷款利率为国家公布的贷款基准利率6.8%年利率，如遇人民银行调整贷款基准利率，执行利率从每年1月1日进行调整，实际贷款期限及执行利率以借款借据为准。如黎明逾期偿还本金，佛山招行有权对未偿还本金在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息至本息清偿完毕止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。黎明以上述购买的房产抵押与佛山交行，作为偿还合同项下贷款本息及其他费用的担保，抵押担保范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费、以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。合同还约定如黎明连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约，佛山交行有权宣布合同提前到期并收回贷款本息并要求支付费用。佛山交行与合同有关的任何信函，按照合同第一条确定的黎明的住所地址发出任何邮政信函按照上述联系地址送交邮局即视为已送达黎明一方。因履行合同发生争议的，向贷款人所在地有管辖权人民法院起诉。合同适用中华人民共和国法律法规。2011年4月29日，佛山招行向黎明发放贷款1155万元，贷款期限为2011年4月29日起至2031年4月29日止，扣款日为每月28日，正常贷款执行为年利率6.8%。2011年4月27日，孔庆安、龙威公司分别向佛山招行出具编号均为招银佛个字第201106097的《个人贷款不可撤销担保书》，承诺为黎明在编号为招银佛个字第201106097《个人购房借款及担保合同》项下所欠佛山招行所有债务承担连带保证责任，保证担保的范围是贷款本金余额及利息、罚息、复利、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证期限为担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年。佛山交行与担保书有关的任何信函，按照合同第一条确定的孔庆安、龙威公司的住所地址发出任何邮政信函按照上述联系地址送交邮局即视为已送达。因履行合同发生争议的，向贷款人所在地有管辖权人民法院起诉。合同适用中华人民共和国法律法规。自2015年7月起，黎明未能依约还款，佛山招行于2015年12月29日依据合同约定的地址通过特快专递方式向黎明、孔庆安、龙威公司发出编号分别为：2015第1229110号、第1229111号、第1229112号的《贷款提前到期催收通知书》，宣布招银佛个字第201106097号《个人购借款及担保合同》项下全部贷款本金已于2015年12月29日提前到期，并要求立即清偿全部本息，各被告于同年12月31日签收特快专递。截止2016年2月27日，黎明尚欠佛山交行本金10194520.94元及利息、罚息、复利未还，其中包括对罚息计算复利355.68元。2016年12月21日，佛山招行与至高律师事务所签订编号为﹝2016﹞粤至高民字第030-009号《民事委托代理合同》，约定聘请至高律师事务所为其与黎明、孔庆安、龙威公司金融借款合同纠纷一案提供法律服务，佛山招行需向至高律师事务所支付律师服务费274954元，但佛山招行至本案庭审前尚未支付该笔费用。另查明，佛山招行确认至起诉前，黎明提供的位于佛山市南海区里水镇中信山语湖花园隐山六路1号（商品房买卖合同编号：20110428462106）抵押房产尚未办理房地产权证。佛山招行在诉讼中向本院提交了编号为南房按证字第886136101号的《佛山市南海区房地产按揭登记证明书》，反映上述房产已办理按揭登记。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。因黎明是加拿大籍公民，故本案属涉外民商事纠纷，应适用《中华人民共和国民事诉讼法》第四编“涉外民事诉讼程序的特别规定”审理。关于本案管辖权问题，双方在《个人购借款及担保合同》和《个人贷款不可撤销担保书》均约定所涉合同纠纷由贷款人（佛山招行）所在地有管辖权的人民法院管辖，佛山招行住所地位于本院辖区范围内，而本院又是辖区内最高人民法院指定的具有涉外民商事管辖权的法院，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五百三十一条的规定，本案应由本院管辖。关于法律适用问题，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第三条规定：“当事人依照法律规定可以明示选择涉外民事关系适用的法律。”本案中，《个人购借款及担保合同》和《个人贷款不可撤销担保书》均约定适用中国内地法律作为解决合同纠纷的适用法律，故本案有关借款合同关系及担保合同关系均应适用中国内地法律审理。有关本案各争议焦点问题，本院分析如下：一、借款本息问题本案佛山招行与黎明签订的《个人购借款及担保合同》系当事人的真实意思表示，无违反法律的强制性、禁止性规定，内容合法有效，应对当事人产生约束力。佛山招行在签订合同后依约发放贷款1155万元，已履行合同约定的义务。黎明在借款后于2015年7月即开始违约拖欠贷款本息，至2016年2月27日尚欠贷款本金10194520.94元及相应利息、罚息及复利未付，已构成违约，应承担违约责任。佛山招行有权依照合同约定宣布合同提前到期并要求黎明向其偿还拖欠的借款本息。关于本案利息、罚息与复利的问题，各被告于2015年12月31日签收佛山招行发出的《贷款提前到期催收通知书》，故双方贷款于2015年12月31日视为到期，黎明应依照合同约定利率向佛山招行支付至2015年12月31日的利息。黎明与佛山招行签订的借款合同中约定佛山招行有权对未偿还本金在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息至本息清偿完毕止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故依照中国人民银行公布的《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。”的规定，佛山招行可依照合同约定对逾期贷款本金10194520.94元按罚息利率计收罚息至本息清偿日止，对不能按期支付的利息可按罚息利率计收复利。但由于法律、法规、行政规章等并未规定可以对未按期支付的罚息计收复利，故对佛山招行对黎明拖欠的罚息亦计收复利355.68元的请求没有法律依据，本院不予支持。二、担保问题孔庆安、龙威公司向佛山招行出具《个人贷款不可撤销担保书》，自愿为黎明于《个人购借款及担保合同》项下债务在借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权及担保权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）债务范围内承担连带保证责任，故佛山招行起诉请求上述保证人对黎明拖欠借款本息承担连带保证责任，符合《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，本院予以支持。至于佛山招行主张对黎明所有的佛山市南海区里水镇中信山语湖花园隐山六路1号（商品房买卖合同编号：20110428462106）房产在合同项下拖欠本息及实现债权费用范围内享有优先受偿权的请求。经查，虽然佛山招行提交了编号为南房按证字第886136101号的《佛山市南海区房地产按揭登记证明书》，但上述房产在本案起诉前尚未取得房地产权证，亦未办理他项权证，故上述按揭登记在效力上应属于《中华人民共和国物权法》第二十条规定的预告登记。根据上述法律第九条“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外”的规定，案涉房产属预告登记，并未登记到不动产登记簿，不发生抵押权公示效力，佛山招行主张对案涉房产行使抵押优先受偿权，没有法律依据，本院不予支持。三、律师费问题佛山招行和至高律师事务所签订合同委托至高律师事务所作为代理人代为追偿各被告所签案涉债务，代理合同合法有效。虽然佛山招行与至高律师事务所约定上述代理费用为274954元，佛山招行与各被告签订的借款合同和担保合同中亦明确违约责任和担保责任及于律师费用，但由于上述费用并未实际支付，故本院对此不予支持。佛山招行可在该费用实际发生后另行向各被告主张。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十五条，中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条、第四条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五百三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第十九条的规定，缺席判决如下：一、被告黎明应于本判决发生法律效力后十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金10194520.94元及利息、罚息、复利（1.利息以本金10194520.94元为计算基数，自2015年7月28日起至2015年12月31日止，以年利率6.15%计算；2.罚息至2016年2月27日为5089.04元，自2016年2月28日起至清偿所有本金日止，以拖欠本金余额为基数，按中国人民银行五年以上贷款基准利率上浮50%为计算标准，如遇人民银行调整贷款基准利率，于次年1月1日进行调整；3.复利至2016年2月27日为8284.87元）；二、被告孔庆安、广东龙威电子有限公司对上述判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费87022.13元，财产保全费5000元，合共92022.13元，由原告招商银行股份有限公司佛山分行负担22.13元，被告黎明、孔庆安、广东龙威电子有限公司按上述判项确定的责任方式负担92000元。如不服本判决，原告招商银行股份有限公司佛山分行、被告孔庆安、广东龙威电子有限公司可在判决书送达之日起15日内，被告黎明可在判决书送达之日起30日内向本院递交上诉状，并按对方的人数提出副本，上诉于广东省高级人民法院。审 判 长  罗 睿审 判 员  卢伟斌代理审判员  蒋 雯二〇一七年三月十六日书 记 员  易敏霞