四川省中江县人民法院民 事 判 决 书(2016)川0623民初1526号原告：中江县农村信用合作联社。法定代表人：邱述源，该联社理事长。委托代理人：胡琪，女职工，住德阳市旌阳区。委托代理人：周霖，男，职工，住成都市金牛区。被告：曾礼玉，女，住中江县。原告中江县农村信用合作联社（以下简称“中江信用联社”）诉被告曾礼玉借款合同纠纷一案，本院于2016年6月14日立案受理，依法由审判员包和平适用简易程序于2016年7月14日公开开庭进行了审理。原告中江信用联社的委托代理人胡琪、周霖到庭参加了诉讼。被告曾礼玉经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中江信用联社诉称：2011年被告曾礼玉在原告营业部贷款两笔：①2011年8月12日贷款220000.00元，贷款到期日为2013年8月11日，贷款用途为购买原材料，月利率为9.96‰，罚息利率为贷款执行利率上浮50%，按季结息，该笔借款由被告以其所有的位于中江县南华镇回归街1号的住房作为抵押担保，并办理了抵押登记手续，该笔借款利息结付至2012年9月20日。②2011年10月12日，被告曾礼玉再次贷款50000.00元，贷款到期日为2012年10月9日，用途为购买原材料，月利率为11.2‰，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，按季结息。2012年9月28日，该笔借款展期至2013年10月7日，展期后利率为11.52‰，其他约定按原合同执行。该笔借款利息结付至2012年12月20日。上述借款均已到期，原告催收未果。为此，诉至法院，请求判令：1、被告曾礼玉归还原告借款270000.00万元及贷款付清之日止的利息、罚息；2、原告对被告提供的抵押物的处置价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告负担。被告曾礼玉未作答辩，也未向本院提交任何证据材料。经审理查明：2011年8月12日，被告曾礼玉（甲方，借款人）与中江县农村信用合作联社营业部（乙方，贷款人，下称“联社营业部”）签订了《个人借款合同》。主要约定：乙方向甲方提供循环使用借款额度为贰拾贰万元，借款额度支用有效期为2011年8月12日至2013年8月11日，在额度支用有效期和借款额度内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据为准，实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下的贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮80%。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末20日。当日，被告曾礼玉（甲方，抵押人)与联社营业部（乙方，抵押权人）签订《最高额抵押合同》，主要约定：甲方愿意为债务人在2011年8月12日至2014年8月11日期间签订的主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。抵押财产为位于中江县南华镇回归街1号的房屋[面积117.7㎡，房屋所有权证号：中江房权证城区字第00048**号，国有土地使用证号：江国用（2011南华）第116号]。第三条（一）本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用。（二）本最高额抵押项下担保责任限额为人民币贰拾贰万元整。第十条（一）债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。（三）乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或者拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务。2011年8月12日，被告曾礼玉与联社营业部将抵押财产在中江县房地产产权监理所办理了抵押登记，联社营业部取得他项权利【他项权利证号：中江房他证南华字第（11）0124号】。同日，联社营业部向被告曾礼玉提供借款220000.00元，被告曾礼玉向联社营业部出具《借款借据》，载明：借款金额220000.00元，借款用途为购买原材料，借款期限为2011年8月12日起至2013年8月11日，执行月利率9.96‰，结息方式为按季结息。嗣后，被告将该笔借款利息结付至2012年9月20日，借款本金220000.00元及2012年9月20日后的利息未偿还。2011年10月12日，被告曾礼玉（甲方，借款人）与中江县农村信用合作联社营业部（乙方，贷款人，下称“联社营业部”）签订了《个人借款合同》。主要约定：乙方向甲方提供循环使用借款额度为伍万元，借款额度支用有效期为2011年10月12日至2012年10月9日，在额度支用有效期和借款额度内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据为准，实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下的贷款利率为固定利率，即月利率11.22‰。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末20日。2012年9月28日，被告曾礼玉(借款人)与联社营业部（贷款人）签订《展期还款协议书》，主要约定：借款人曾礼玉于2011年10月12日向贷款人借款伍万元于2012年10月9日到期，现贷款人同意借款人对上述贷款申请展期至2013年10月7日前还款，贷款展期后的利率为月利率11.52‰，其他约定按原合同执行。嗣后，被告将该笔借款利息结付至2012年12月20日，借款本金50000.00元及2012年10月20日后的利息未偿还。2014年3月11日、2015年1月9日，被告曾礼玉分别签收了原告向其送达的《逾期贷款催收通知书》，该通知书均载明被告尚欠借款本金为270000.00元。2016年6月14日，原告起诉来院，并提出前述诉讼请求。诉讼中，原告将利息和罚息明确为：①以220000.00元为基数，利息按合同约定的月利率9.96‰从2012年9月21日起计至借款付清之日止；罚息的计算：以220000.00元为基数，罚息按合同约定的贷款月利率9.96‰的50%从2013年8月12日起计至借款付清之日止。②以50000.00元为基数，利息按合同约定的月利率11.52‰从2012年12月21日起计至借款付清之日止；罚息的计算：以50000.00元为基数，罚息按合同约定的贷款月利率11.52‰的50%从2013年10月8日起计至借款付清之日止。。另查明，2007年10月8日，经中国银行业监督管理委员会四川监管局批准，确认原告为股份合作制的社区性农村合作金融机构，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制,该联社开业的同时，原中江县农村信用合作联合社及其辖区内农村信用合作社法人地位自行终止，起债权债务转为该联社的债权债务。2007年12月27日，中国银行业监督管理委员会德阳监管分局德银监发（2007）314号文件批复核准原告中江县农村信用合作联社分支机构开业。联社营业部系原告的内设机构，联社营业部的债权债务为原告的债权债务。上述事实，有原告的陈述、原告的营业执照、组织机构代码证、被告的居民身份证复印件、常住人口登记卡复印件、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《他项权利证》、《借款借据》、《结息证明》、德银监发(2007)314号、川银监复（2007）474号文件等证据在卷佐证。本院认为：本院认为：原告中江信用联社营业部与被告曾礼玉签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告曾礼玉未到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告提供的证据质证及对原告主张抗辩的诉讼权利。联社营业部作为原告中江信用联社设立的内设机构，其权利义务应由设立的原告概括承受。原告依约向被告曾礼玉提供了两笔共计270000.00元贷款后，被告曾礼玉除将利息分别结付至2012年9月20日、2012年12月20日外，借款本金及尚欠的借款利息均未按合同约定履行，其行为违反了双方合同约定，构成违约。依照合同法第二百零五条、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限支付利息….”“借款人应当按照约定的期限返还借款….”第二百零七条：“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。”之规定，曾礼玉应当偿还原告借款本金270000.00元及利息，并给付罚息的违约责任。关于利息及罚息的确定。根据双方合同约定，原告主张利息明确为：①以220000.00元为基数，利息按合同约定的月利率9.96‰从2012年9月21日起计至借款付清之日止；罚息的计算：以220000.00元为基数，罚息按合同约定的贷款月利率9.96‰的50%从2013年8月12日起计至借款付清之日止。②以50000.00元为基数，利息按合同约定的月利率11.52‰从2012年12月21日起计至借款付清之日止；罚息的计算：以50000.00元为基数，罚息按合同约定的贷款月利率11.52‰的50%从2013年10月8日起计至借款付清之日止。原告的该诉讼请求符合约定及法律规定，本院予以支持。被告曾礼玉向原告借款时以其所有的位于中江县南华镇回归街1号的房屋[面积117.7㎡，房屋所有权证号：中江房权证城区字第00048**号，国有土地使用证号：江国用（2011南华）第116号]为借款设立了抵押担保，并办理抵押登记手续，原告取得抵押权，依法能够对抗善意第三人。《最高额抵押合同》中约定：债务人不履行主合同项下到期债务或违反主合同的其他约定，乙方有权处分抵押财产，乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或者拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务。抵押担保的范围包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）和实现债权的费用。最高额抵押项下担保责任限额为人民币贰拾贰万元整。故原告主张对被告曾礼玉的借款本金220000.00元及利息（包括复利和罚息）在抵押担保物价值220000.00元范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条（一）项、第四十一条、第四十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告曾礼玉于本判决生效之日起十日内偿还原告中江县农村信用合作联社借款270000.00元及利息（包括罚息）。利息的计算方法为：以本金220000.00元为基数，利息从2012年9月21日起以月利率9.96‰为标准计算，罚息从2013年8月12日起以月利率9.96‰的50%为标准计算；以50000.00元为基数，利息从2012年12月21日起以月利率11.52‰为标准计算，罚息从2013年10月8日起以月利率11.52‰的50%为标准计算。以上利息及罚息均计至本判决确定本判决确定的本金给付之日止。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息及罚息计算至本金付清之日止。二、原告中江县农村信用合作联社对被告曾礼玉的借款本金220000.00元及利息（包括复利和罚息）在其提供的抵押担保财产[位于中江县南华镇回归街1号的房屋[面积117.7㎡，房屋所有权证号：中江房权证城区字第00048**号，国有土地使用证号：江国用（2011南华）第116号]价值220000.00元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5350.00元，减半收取2675.00元，由被告曾礼玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。审判员  包和平二〇一六年七月十四日书记员  李瑞雪