贵州省息烽县人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0122民初1695号原告：贵州息烽农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市息烽县永靖镇解放北路筑北商业大道A2幢，统一社会信用代码：915201226225295238。法定代表人：杨丽娟，董事长。委托诉讼代理人：李蟠百，男，贵州息烽农村商业银行股份有限公司工作人员，特别授权代理。委托诉讼代理人：聂波，男，贵州息烽农村商业银行股份有限公司工作人员，特别授权代理。被告：唐虹，男，1984年11月2日生，住贵州省息烽县。被告：冉雨诺，女，1989年2月11日生，住贵州省息烽县。被告：张学晋，男，1966年6月3日生，住贵州省息烽县。被告：冯文云，女，1964年10月9日生，住贵州省息烽县。原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司（以下简称息烽农商行）与被告唐虹、冉雨诺、张学晋、冯文云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告息烽农商行的委托诉讼代理人李蟠百、聂波，被告唐虹、张学晋、冯文云到庭参加诉讼，被告冉雨诺经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告息烽农商行向本院提出诉讼请求：1．判令被告唐虹、冉雨诺偿还原告借款本金499300元及截至2019年10月30日的欠付利息49325.06元、罚息8133.85元、复利3567.35元，合计本息560326.26元，并支付自2019年10月31日起以实际欠付本金为基数按逾期利率14.4375‰（月利率）标准计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利；2．判令原告对被告张学晋、冯文云提供抵押担保的财产有优先受偿权；3．判令被告张学晋、冯文云对上述款项承担连带清偿责任；4．判令被告唐虹、冉雨诺、张学晋、冯文云向原告支付违约金96361.84元；审理过程中，原告变更该项诉请为15461.46元；5．案件受理费、保全费、公告费由被告承担。事实及理由：2017年9月30日，被告唐虹向原告提出499323.14元借款申请，同日，被告唐虹作为借款人与原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司（更名前为息烽县农村信用合作联社）签订《个人借款合同》（编号:22122017113000026号）,约定被告向原告借款499323.14元用于以贷还贷，贷款期限自2017年9月30日至2019年9月29日，贷款利率为月利率10.51‰（固定利率），利息从贷款实际发放之日起按日计算，按季结算，结息日为每季末月的20日，还款方式为按季付息，到期还本。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息和本金，借款人不能按期付息还本则自次日起计收复利和罚息。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用，合同中还约定，甲方未按期归还债务本息的违约情形，乙方按贷款本金的300‰向甲方收取违约金。唐虹妻子冉雨诺于2017年9月30日向我行出具共同债务承诺书，承诺唐虹在我行的借款系夫妻共同债务，并对该笔债务承担共同连带清偿，如此款到期未归还，我行有权变卖其家庭的一切财产归还贷款本息，直至还清为止。2017年9月30日，被告张学晋、冯文云向原告递交担保书，承诺唐虹在原告处的借款499323元张学晋与冯文云自愿用其名下位于息烽县房产作抵押担保，并对该笔债务负连带清偿责任，直到还清为止。同时，被告张学晋、冯文云作为抵押人（甲方）与原告（乙方）签订《抵押合同》（编号:212201711300008号），抵押担保范围为债权本金人民币（大写）肆拾玖万玖仟叁佰贰拾叁元壹角肆分及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押期间为自抵押合同生效之日起至被担保的债权诉讼时效届满为止。双方于2017年9月30日在息烽县不动产登记中心办理了抵押登记，于2017年10月18日取得了不动产登记证明，不动产登记证明号：黔2017息烽县不动产证明第0002526号。当日，被告张学晋、冯文云作为保证人（甲方）与原告（乙方）签订《保证合同》（编号:212201711300009号），保证担保范围为债权本金人民币（大写）肆拾玖万玖仟叁佰贰拾叁元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为自保证合同生效之日起至被担保的债权诉讼时效届满为止。上述合同签订后，原告于2017年11月30日依约向被告唐虹指定的账户62×××00交付了贷款本金499300元，被告唐虹在《借款借据》上签字捺印进行了确认。贷款发放后，截止至2019年10月30日，被告唐虹共计偿还款项72098.38元（其中：偿还本金0元；支付利息67522.46元、复利4575.92元、罚息0元），尚欠本金499300元，借期内正常利息49325.06元、罚息8133.85元、复利3567.35元，违约金96361.84元（利息＋罚息＋复利＋违约金按国家规定不超过年利率24％计算），合计欠本息656688.10元。为维护原告合法权益故诉讼到法院，请求判令如前诉请。被告唐虹辩称，首先对贷款的事实没有争议，但是目前被告因为资金比较紧张，希望原告能延长还款期限，被告在自己的经营过程中自己的权利也受到损害，目前还没有获得赔偿，只要得到赔偿款项或者在其它方面有资金回笼被告就及时偿还原告的贷款。被告冉雨诺未作答辩。被告张学晋、冯文云辩称，被告张学晋、冯文云的意见与唐虹一致，被告并非故意拖欠还款时间，只要有钱被告就及时偿还原告的贷款。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2017年9月30日，被告唐虹作为借款人与原告息烽农商行（更名前为息烽县农村信用合作联社）签订《个人借款合同》（编号:2122017113000026号）,约定被告向原告借款499323.14元用于以贷还贷，贷款期限自2017年9月30日至2019年9月29日，合同项下的实际放款日和到期日以借款借据为准，贷款利率为月利率10.51‰（固定利率），利息从贷款实际发放之日起按日计算，按季结算，结息日为每季末月的20日，还款方式为按季付息，到期还本。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息和本金，借款人不能按期付息还本则自次日起计收复利和罚息。被告（甲方）在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用，合同中还约定，甲方未按期归还债务本息的违约情形，原告（乙方）按贷款本金的300‰向甲方收取违约金。被告冉雨诺在本合同债务共有人处签字确认，并于同日向原告出具共同债务承诺书，承诺唐虹在原告处的借款系其夫妻共同债务，并对该笔债务承担共同连带清偿，如此款到期未归还，原告有权变卖其家庭的一切财产归还贷款本息，直至还清为止。2.2017年9月30日，被告张学晋、冯文云作为抵押人（甲方）与原告（乙方）签订《抵押合同》（编号:212201711300008号），张学晋与冯文云自愿用其名下位于息烽县房产（息房权证永靖镇字第××号）为唐虹在原告处的借款499323元提供抵押担保，担保范围为债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押期间为自抵押合同生效之日起至被担保的债权诉讼时效届满为止。双方于2017年9月30日在息烽县不动产登记中心办理了抵押登记，并于2017年10月18日取得了不动产登记证明［黔（2017）息烽县不动产证明第0002526号］。3.同时，被告张学晋、冯文云作为保证人（甲方）与原告（乙方）签订《保证合同》（编号:212201711300009号），为本案贷款提供连带保证责任，保证担保范围为债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为自保证合同生效之日起至被担保的债权诉讼时效届满为止。4.上述合同签订后，原告于2017年11月30日依约向被告唐虹指定的账户62×××00交付了贷款本金499300元，被告唐虹在《借款借据》上签字捺印进行了确认。贷款发放后，截止至2019年10月30日，被告唐虹尚欠本金499300元，借期内正常利息49325.06元、罚息8133.85元、复利3567.35元，合计欠本息560326.26元。5.本案诉讼过程中原告息烽农商行向本院提出财产保全申请，请求对登记于被申请人唐虹名下位于贵州省贵阳市息烽县住房（建筑面积128.26㎡，房权证号：筑房权证息烽字第××号）价值656688.1元部分予以保全，并提供担保书作为担保（担保金额656688.1元）。本院于2019年11月26日作出（2019）黔0122民初1695号民事裁定书，裁定：查封唐虹名下位于贵州省息烽县住房（建筑面积128.26㎡，房权证号：筑房权证息烽字第××号），保全价值为656688.1元，查封期限为三年。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告唐虹、冉雨诺向原告借款使用并签订《借款合同》，约定了借款期限、用途、贷款利率和还本付息方式，并对罚息利率、复利、违约责任等进行了约定，合同签订后，原告按照约定向被告唐虹发放了贷款，但被告却未按约向原告履行偿还借款本金及支付利息的义务，已违反合同约定，原告据此主张被告唐虹、冉雨诺偿还贷款本息的请求，符合法律规定，本院予以支持。因此，被告唐虹、冉雨诺应偿还原告贷款本金499300元及截至2019年10月30日的利息49325.06元、罚息8133.85元、复利3567.35元，合计560326.26元，并支付自2019年10月31日起以实际欠付本金为基数按月利率14.4375‰计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利。对于违约金的请求，因被告逾期未清偿借款确已构成违约，双方在借款合同中也明确约定了违约金的计算方式，即按贷款本金的300‰收取违约金，但该违约金计算过高，审理过程中原告将违约金变更为15461.46元，故该诉请金额未违反法律规定，本院予以支持。因该笔借款由被告张学晋、冯文云提供了抵押担保房产，并依法办理了抵押登记，抵押权已设立，故原告主张在上述欠付本息范围对抵押财产享有优先受偿权的主张，符合法律规定，本院予以支持。同时，被告张学晋、冯文云明确为本案贷款款承担连带责任保证，因此张学晋、冯文云应对本案贷款承担连带清偿责任。被告张学晋、冯文云承担连带清偿责任后，有权向唐虹、冉雨诺进行追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告唐虹、冉雨诺于本判决生效之日起十五日内偿还原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司贷款本金499300元及截至2019年10月30日的利息49325.06元、罚息8133.85元、复利3567.35元，合计560326.26元，并支付自2019年10月31日起以实际欠付本金为基数按月利率14.4375‰计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利；二、被告唐虹、冉雨诺于本判决生效之日起十五日内支付原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司违约金15461.46元；三、原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司对被告张学晋、冯文云提供的位于息烽县（息房权证永靖镇字第××号）抵押房产拍卖、变卖或者折价所得价款在本判决第一、二项下债权范围内享有优先受偿权；四、被告张学晋、冯文云对本判决第一、第二项下的款项承担连带清偿责任，承担清偿责任后，被告张学晋、冯文云有权向被告唐虹、冉雨诺进行追偿；五、驳回原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9404元，减半收取计4702元，保全费3803元，合计8505元，由原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司负担1048元，由被告唐虹、冉雨诺、张学晋、冯文云负担7457元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  张清二〇一九年十二月十九日法官助理简继焦书记员张洁