广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初27718号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行，住所地广东省佛山市南海区西樵镇官山城区*****信和大厦，统一社会信用代码914***********798F。负责人：黄国京。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：麦荣德，男，1987年2月10日出生，汉族，住广东省云浮市新兴县*************，现住广东省佛山市南海区*************，公民身份号码445************636。被告：岑小霞，女，1986年3月2日出生，汉族，住广东省云浮市新兴县*************，现住广东省佛山市南海区*************，公民身份号码440************123。原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行诉被告麦荣德、岑小霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月8日立案受理后，依法适用简易程序于同年12月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何小燕到庭参加诉讼，两被告经本院传票传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告麦荣德向原告偿还借款本金1123111.36元及利息、罚息、复利（暂计至2019年10月20日的利息30539.79元、罚息651.82元、复利364.57元；从2019年10月21日起至法院向被告麦荣德送达诉讼材料之日止按《购房借款及担保合同》之约定计付利息、罚息及复利；从法院向被告麦荣德送达诉讼材料之次日起至实际清偿止以尚欠的本金为基数按罚息利率计付罚息（罚息利率：中国人民银行（五年期以上）人民币贷款基准利率上浮5%后再上浮50%），以合同期内尚欠的利息为基数按罚息利率计付复利）；2.判令原告对被告麦荣德、岑小霞提供抵押的位于佛山市禅城区**************【抵押登记证号：佛押证字第20140704623号，合同编号：YC[2014]1243733号】在上述第一项确定债权范围内享有优先受偿权；3.判令被告岑小霞对被告麦荣德拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由两被告共同负担。事实与理由：一、签约情况1.借款合同的基本情况2014年6月25日，原告与被告麦荣德、岑小霞、保证人佛山市宏益房地产有限公司签订编号为西樵个房借字【2014】第0281号《购房借款及担保合同》，约定：被告麦荣德因购买《抵押物清单》中序号为壹的房产（即佛山市禅城区********************）向原告借款1330000元，借款期限为360个月，即从2014年7月2日起至2044年7月2日止。借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，上浮5%确定；贷款发放后遇基准利率调整的，借款期限在一年以上的，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。同时，第20.2条约定，借款人逾期还款或违约使用借款的，贷款人按合同7.1条（即按借款执行利率加收50%罚息）计收罚息，直至本息清偿为止。第20.3条亦约定，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。此外，第20.4条亦约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款。2.借款合同中的抵押情况被告麦荣德、岑小霞自愿以《抵押物清单》中所载明财产作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。上述合同签订后，各方于2014年7月17日为抵押物办理了抵押登记证明书（证号：佛押证字第20140704623号）。3.借款合同中的保证情况被告岑小霞自愿为被告麦荣德在本合同项下的债务提供连带责任保证。保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证期间为最后一期债务履行期届满之日起两年；若贷款人根据本合同约定宣布借款提前到期，保证期间至贷款人确定的债务提前到期之日后二年。二、原告履约情况上述合同签订后，原告于2014年7月21日向被告麦荣德发放了人民币1330000元借款。从借款借据显示，初始借款利率为6.8775%。还款方式为等额本金还款法，共360期。原告依约履行了放款义务。三、被告履约及违约情况贷款发放后，被告麦荣德从借款之日起至2019年3月20日均能按上述《购房借款及担保合同》履行，虽有逾期但随后亦能偿还。但2019年4月20日，被告麦荣德仅偿还了罚息74.45元及月供利息2834.95元，尚欠月供本金3694.44元及尚欠月供利息1980.39元。从2019年4月21日至2019年10月20日共六期的月供本金、月供利息、罚息及复利均未偿还，显然逾期已超过90天。依据上述合同第20.4条之约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告麦荣德偿还全部债务，并要求被告岑小霞承担连带责任保证。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。原告在庭审中补充陈述，截止至2019年11月15日，本案贷款尚欠本金1123111.36元、利息34616.99元、罚息795.96元、复利478.05元。两被告未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。两被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证权利。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明：1.被告麦荣德与被告岑小霞是夫妻关系，被告岑小霞在签订本案《购房借款及担保合同》时，以被告麦荣德配偶的身份向原告出具《同意抵押声明书》；2.《购房借款及担保合同》第29条约定，贷款人与本合同有关的任何信函一经按照借款人、担保人的通讯地址发出、任何邮政信函一经按照通讯地址送交邮局即被视为已送达当事人。诉讼中，本院按上述合同所列的被告地址和联系方式向两被告邮寄送达本案起诉状副本，但邮件均被退回，寄给被告麦荣德的邮件退回时间为2019年11月15日，本院依当事人约定视为送达；3.《购房借款及担保合同》第11.2（2）条约定，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和3.1条约定的浮动比例核定当年最新借款执行利率。2019年1月1日，中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为4.9%。本院认为，原告与两被告签订的《购房借款及担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告依约履行了放贷义务，被告麦荣德连续多期未依约偿还借款本息，原告有权依据约定主张贷款提前到期。原告现以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于本案起诉状副本送达给被告麦荣德之日即2019年11月15日提前到期。贷款提前到期后，应分别以所欠全部本金、应付未付利息为基数按罚息利率计算罚息和复利。虽然合同约定执行利率为中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮5%，罚息利率在此基础上上浮50%，如遇调整则自次年1月1日开始执行新的利率，因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故此，结合本案借款合同的约定，本案贷款在提前到期后，应分别以所欠本金、应付未付利息为基数按年利率7.7175%（4.9%上浮5%再上浮50%）计算罚息和复利至2019年12月31日，自2020年1月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮5%再上浮50%计算罚息和复利至借款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息、复利计算标准于次年1月1日起相应调整。两被告未到庭就所欠借款本息金额提出异议并提供反驳证据，本院对原告主张的计至2019年11月15日的本金、利息、罚息和复利金额予以确认。被告岑小霞系被告麦荣德的配偶，亦是借款合同约定的连带责任保证人，故原告请求被告岑小霞对本案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。借款合同约定的抵押房屋已办理抵押登记，抵押权已依法设立，故原告对该抵押房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。原告在本案中的各项诉讼请求，合法有理，本院均予支持。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告麦荣德应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金1123111.36元并支付相应利息、罚息、复利（暂计至2019年11月15日，利息34616.99元、罚息795.96元、复利478.05元；从2019年11月16日起至2019年12月31日，分别以所欠本金1123111.36元、应付未付利息34616.99元为基数按年利率7.7175%计算罚息和复利；自2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮5%再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息、复利计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行；二、被告岑小霞对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行对登记在被告麦荣德名下的位于佛山市禅城区**************的不动产【抵押登记证号：佛押证字第20140704623号，不动产权证号：粤（2016）佛禅不动产权第0076270号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在第一项债权范围内优先受偿。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7596.01元（本案适用简易程序结案，受理费减半收取）、财产保全费5000元（原告均已预交），由两被告连带负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇一九年十二月二十日书记员  邓倩雯