四川省富顺县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0322民初2301号 原告：罗天才，男，1957年1月8日出生，住四川省富顺县。 委托诉讼代理人：李斌，四川宏宗律师事务所律师。 被告：安心财产保险有限责任公司，住所地北京市延庆区东外大街109号1幢。 法定代表人：黄胜，董事长。 委托诉讼代理人：何梦妮，四川法之缘（成都）律师事务所律师。 原告罗天才与被告安心财产保险有限责任公司（以下简称安心财产保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告罗天才及其委托诉讼代理人李斌，被告安心财产保险公司的委托诉讼代理人何梦妮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告罗天才向本院提出诉讼请求：1.判令被告给付原告意外伤害伤残保险金300000元及利息（利息从2019年1月22日起按中国人民银行同期贷款利率计算至付清为止）；2.被告给付意外伤害医疗费用30000元及利息（利息从2019年1月22日起按中国人民银行同期贷款利率计算至付清为止）；3.判令被告给付原告意外住院生活津贴5700元及利息（利息从2019年1月22日起按中国人民银行同期贷款利率计算至付清为止）；4.诉讼费由被告负担。事实和理由：2018年5月初，原、被告签订了本案所涉《人身意外伤害保险合同》，约定身故、伤残保额30万元，医疗保额3万元，住院补贴150元/天，保险期间为一年。电子保险单载明保障内容为：意外伤害身故、伤残30万元，意外伤害医疗费用3万元，意外住院生活津贴2.7万元，意外住院生活津贴保障额度150元/天，保险费300元。2018年5月21日，原告在干活时摔伤伤及全身多处，入住兴文县中医医院，支付住院费用2679.12元，当晚转入西南医科大学附属医院治疗，同年6月28日出院，住院38天，费用为71922.37元。2019年5月29日，原告之伤经自贡正兴司法鉴定所鉴定，伤残程度为八级。原告受伤后，及时向被告报案并申请理赔，但被告拒赔。2019年6月21日，原告拨打被告客服电话95303，被告知报案时间为2018年6月13日，理赔结案时间为2019年1月22日，原告遂向本院起诉。 被告安心财产保险公司辩称，对原告诉称的购买了安心财产保险公司意外伤害保险以及原告意外受伤的事实无异议，但原告的诉求过高。原告的伤残保险金应当按伤残等级的比例进行赔付，原告的医疗费用由于其向多家保险公司投保，应当按各保险公司投保的比例进行赔付，对利息不符合法律和客观事实，不应支持。请求法院依法判决。 原、被告围绕诉讼请求及主张依法提交了证据，本院当庭组织各方当事人进行了举证和质证，对原告身份证复印件、被告工商登记信息、《安心财产保险有限责任公司人身意外伤害保险电子保险单》、兴文县中医院和西南医科大学的病历资料和医疗费发票、自贡正兴司法鉴定所按《人身保险伤残评定标准》出具的《司法鉴定意见书》等证据的真实性、合法性、关联性均予以确认并在卷佐证，并作为本案认定事实的依据。 本院经审理认定事实如下：2018年5月1日，原告作为投保人和被保险人，向被告投保了人身意外伤害保险。在有安心财产保险公司盖章的《安心财产保险有限责任公司人身意外伤害保险电子保险单》上载明：“保险期间自2018年05月06日00时00分00秒起至2019年05月05日23时59分59秒止；保险内容约定：意外伤害身故、伤残为300000元；意外伤害医疗费用为30000元；意外住院生活津贴27000.00元；救护车费用为1500元”。其中特别约定：“3.意外住院生活津贴保障额度150元/天，3天内免赔。” 2018年5月21日，原告在工作中意外摔伤，下午即被送往兴文县中医院住院治疗，住院病历显示主要诊断为：“脑内多发、散在血肿”，其他诊断为：“弥散性轴突损伤；蛛网膜下腔出血；右侧多发肋骨骨折伴胸腔积液；左侧第12肋骨骨折；肺挫伤；腰1椎体压缩骨折伴右侧横突骨折。”当日晚间，原告转入西南医科大学附属医院住院治疗，住院病历显示主要诊断为：“中型开放性颅脑损伤”，其他诊断为：“右侧额颞顶枕叶多发脑挫伤伴出血；左侧额颞叶多发脑挫裂伤；蛛网膜下腔出血；颅底骨折；创伤性湿肺；肋骨骨折；腰椎骨折；慢性××？；心率失常。”原告在西南医科大学附属医院住院治疗，住院治疗38天后好转出院。原告上述两次住院治疗，共花费医疗费77262.84元。 2018年5月27日和2019年5月29日，原告分别以《人身保险伤残评定标准》和《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》的标准向自贡正兴司法鉴定所申请伤残程度鉴定。2019年6月12日，自贡正兴司法鉴定所按上述两个标准分别出具了自正兴司鉴所[2018]临鉴字第121号《司法鉴定意见书》和自正兴司鉴所[2018]临鉴字第128号《司法鉴定意见书》，其中以《人身保险伤残评定标准》的鉴定意见为：“被鉴定人罗天才的伤残程度鉴定为9级伤残。”，以《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》为标准的鉴定意见为：“被鉴定人罗天才的伤残程度鉴定为8级伤残。” 诉讼中，原告表示其并不确定自己是否向被告公司申请过理赔，也未提交证据证明其申请理赔的过程；被告表示本案所涉类型的保险在网上进行过销售，是否有对购买人进行过特别提示并不清楚，被告未收到过原告的理赔请求。 另查明，原告向中国大地财产保险股份有限公司北京分公司购买了一份“大地幸福相伴10+2意外保障计划2017”人身意外伤害保险，保险期间为2018年5月7日0时起至2019年5月6日24时止，其中约定的意外医疗保险金额为20000元；原告向中国平安财产保险股份有限公司黑龙江分公司购买了两份平安个人意外伤害保险，保险期间为2018年5月4日0时起至2019年5月3日23时59分59秒，其中每份保险约定的意外伤害医疗金额为10000元。 本院认为，本案主要的争议焦点是案涉保险合同中的伤残赔偿金是否应当按伤残比例进行赔偿。《中华人民共和国保险法》第十一条第一款规定：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。”根据该条规定，保险合同的订立应兼顾投保人与保险人的利益，合理分担各方的权利义务。人身保险合同中，关于被保险人因意外伤害造成不同程度的伤残，由保险人进行不同额度赔付的约定，即为保险合同公平原则的体现。同时，对免除保险人责任的条款的判定，也应遵守保险合同的公平原则。原告认为按伤残等级的比例赔付伤残保险金属免责条款，本院认为，对保险人提供的格式合同文本，不是其中所有关于比例赔付的条款都应当被认定为《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定的免责条款，而应当结合具体案件的相关证据和基本事实进行判断。本案中，原告提交的《人身意外伤害保险电子保险单》上载明，保单适用条款包括《安心财产保险有限责任公司人身意外伤害保险条款〔2016版〕》，在其网上对外公布的条款内容中第五条规定：“（二）伤残保险金给付。在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准（中保协发〔2013版〕88号）》（以下简称《伤残评定标准》）所列伤残程度之一者，我司按该标准所列伤残程度对应的保险金给付比例乘以本保险合同载明的保险金额，承担伤残保险金给付责任。如第一百八十日治疗仍未结束的，按第一百八十日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金”。本院认为，该条款属于保险公司对被保险人承担的保险责任范围和赔付标准的约定，并非在保险公司承担保险责任的范围内减轻或排除其应当承担的风险与损失。因此，该条款并非《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定中的免责条款，因此就此条款无需特别说明，该条款对双方当事人均具有约束力。本案原告购买了被告在网上销售的保险产品，双方通过《人身意外伤害保险电子保险单》的形式建立了人身保险合同，并对保险权利义务进行了约定。该人身保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，安心财产保险公司应当履行保险人的法定义务。原告在受伤后，虽分别用《人身保险伤残评定标准》和《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》的标准进行了伤残鉴定，但本案系人身保险合同纠纷，应当以《人身保险伤残评定标准》的标准评定的伤残等级为准，即原告之伤的伤残等级为九级伤残。被告应当按300000元×20%=60000元向原告赔付伤残保险金。 对于原告主张的医疗费用，因原告之伤所医治的医疗费已超出所购买的四份保险的总额，故原告主张被告赔付电子保单所载明的医疗费30000元，本院予以支持。 对于原告主张的住院生活津贴，在电子保险单中，进行了特别约定“意外住院生活津贴保障额度150元/天，3天内免赔。”因此，原告住院38天，其住院生活津贴应当按150元/天×（38-3）天的进行计算，即5250元，超出部分，本院不予支持。 对于原告主张的利息，因原告不确定是否向被告申请过理赔，也未提交证据证明此次事故向被告申请进行过理赔，故对原告要求被告支付利息的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，对原告的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十七条第二款、第二十二条、第二十三条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条之规定，判决如下： 一、限被告安心财产保险有限责任公司于本判决生效之日起十日内给付原告罗天才伤残保险金60000元； 二、限被告安心财产保险有限责任公司于本判决生效之日起十日内给付原告罗天才医疗费用30000元； 三、限被告安心财产保险有限责任公司于本判决生效之日起十日内给付原告罗天才住院生活津贴5250元； 四、驳回原告罗天才的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6336元，减半收取为3168元，由原告罗天才负担2265元，被告安心财产保险有限责任公司负担903元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审判员  董震西 二〇一九年十一月四日 书记员  王 果 附相关法条： 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 2.《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 3.最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二） 第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。