襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初2947号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行（下称民生银行襄阳分行）。住所地：襄阳高新区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，该分行行长。委托代理人：宋佳国、马高洁，湖北思扬律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告:王爱荣，男，1968年2月8日出生，汉族，住老河口市。被告:孙明春，男，1966年2月5日出生，汉族，住老河口市。被告:卢俊明，男，1986年10月6日出生，汉族，住老河口市。被告:卢俊豪，男，1985年8月27日出生，汉族，住老河口市。原告民生银行襄阳分行与被告王爱荣、孙明春、卢俊明、卢俊豪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月14日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人马高洁到庭参加诉讼，被告王爱荣、孙明春、卢俊明、卢俊豪经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王爱荣、孙明春、卢俊明共同偿还借款本金171877.4元，并按合同约定利率支付利息、罚息、复利至借款清偿之日止（截至2019年7月8日止利息2105.15元、复利及罚息35857.84元，利本息共计209840.39元）。2、判令卢俊豪对上述债务承担连带清偿责任。3、判令被告承担本案诉讼费用、律师代理费等原告实现债权所支付的所有费用。事实与理由：原告与被告王爱荣签订了一份《综合授信合同》，合同约定的授信有效期为36个月，自2014年11月13日至2017年11月13日，被告王爱荣可申请使用的最高授信额度为20万元，并约定了有关利息、利率、罚息等计算方式、违约金及原告行使权利费用包括但不限于律师费、差旅费由被告承担以及借款提前到期情形等内容。2017年8月15日，被告签订了《借款支用申请书》确定借款17.2万元，期限为3个月，自2017年8月24日至2017年11月13日，利率为7.5%，还款方式为按月结息，还款日为每月15日，同日，被告孙明春、卢俊明分别与原告签订了《补充协议》，约定孙明春、卢俊明分别为上述借款的共同借款人，与王爱荣共同承担该合同中所有借款人的义务，连带清偿合同项下所有应付款项。2017年8月15日，被告卢俊豪与原告签订编号为95000201401424104《最高额担保合同》，约定被告对上述合同及其项下发生的具体业务合同项下的全部债权提供连带责任保证。原告依约发放贷款，借款人未按期足额向原告偿还本金和支付利息，故诉至本院。王爱荣、孙明春、卢俊明、卢俊豪未作答辩。民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了综合授信合同、借款合同之补充协议、最高额担保合同、面签资料、个人借款凭证、还款明细表、还款计划信息表、罚息计算明细、银行流水等证据。被告王爱荣、孙明春、卢俊明、卢俊豪未到庭质证，也未提交证据。本院对民生银行襄阳分行所举的上述证据予以审查确认并在卷佐证。经审理查明，2014年11月3日，王爱荣（甲方）作为受信人/借款人、孙明春（甲方）作为共同受信人/借款人,民生银行襄阳分行（乙方）作为授信人/贷款人，签订了编号为950002014014241的《综合授信合同》，该合同第一部分第二章约定在本合同约定的授信有效期限内，王爱荣、孙明春可向民生银行襄阳分行申请使用的最高授信额度为20万元。第三章授信期限与用途约定本合同约定的最高授信额度的有效使用期限为36个月，自2014年11月13日至2017年11月13日。第四章以贷款方式使用授信额度的利率、支付、还款约定每笔贷款的利率按中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款利率上浮40%；贷款发放、支付授信提用人应在乙方开立贷款发放及还款账户，具体以《借款支用申请书》确认的账户信息为准；第六章违约责任约定本合同项下单笔贷款的逾期利率、违约罚息利率均按照约定利率上浮50%收取。第二部分约定贷款金额、具体用途、利率、还款方式等以借款支用申请项下乙方确认的内容为准；对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；民生银行襄阳分行将贷款划付至借款支用申请中记载的贷款发放及还款账户即完成了贷款发放义务，即视为贷款已发放且自发放之日开始计息；利息计算约定为月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。第三章约定王爱荣、孙明春支付款项按下列顺序清偿债务：⑴实现债权和担保权利的费用；⑵违约金；⑶损害赔偿金；⑷复利；⑸罚金；⑹利息；⑺本金，民生银行襄阳分行有权变更上述顺序。第四章约定王爱荣、孙明春违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务等情形时，视为发生违约事件，民生银行襄阳分行有权要求赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用等权利。2017年8月15日，王爱荣、孙明春与原告签订编号为150002017336160《借款支用申请》，该申请书确认部分载明：贷款金额为17.2万元，贷款期限为3个月，自2017年8月24日至2017年11月13日，执行固定年利率7.5%，还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为15，担保方式为抵押。王爱荣和孙明春在申请人处签字按手印。后孙明春、卢俊明作为共同借款人分别与民生银行襄阳分行、王爱荣签订两份《借款合同之补充协议》，主要约定孙明春、卢俊明作为王爱荣的共同借款人，愿意与王爱荣共同承担原合同中所有借款人的义务，承诺按照原合同的约定，与王爱荣连带清偿原合同项下所有应付款项。同日，卢俊豪作为保证人与民生银行襄阳分行签订了编号为95000201401424104的《最高额担保合同》，约定担保主债权为主合同债务人与民生银行襄阳分行签署的950002014014241的《综合授信合同》项下的全部债权（包括或有负债）；担保人所担保的最高债权额为17.2万元，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定的担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任；担保方式为连带责任保证；担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用等。同月24日，王爱荣与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人及借款人指定的贷款转入账户名称均为王爱荣；还款账号和贷款转入账号均为62×××23；借款金额为17.2万元；借款起始日为2017年8月24日，借款到期日为2017年11月13日；执行年利率为7.5%，逾期利率和违约罚息利率均为按执行年利率加收50%；担保方式抵押，还款日为15日，还款付息方式为按月结息。借款凭证出具当天，民生银行襄阳分行依约向王爱荣发放贷款17.2万元，贷款发放后，王爱荣未按约还款，仅于2017年9月15日还利息0.63元、于9月21日还利息787.70元和罚息1.48元、于10月15日还利息9.02元;借款到期后，民生银行襄阳分行于2018年8月30日从王爱荣的账户扣划122.6元用于归还本金，之后再未还款，故引起纠纷。本院认为，民生银行襄阳分行与王爱荣签订的《综合授信合同》及《借款支用申请书》、与孙明春、卢俊明签订的《借款合同之补充协议》、与卢俊豪签订的《最高额担保合同》均系各方当事人的真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，民生银行襄阳分行已向王爱荣发放贷款17.2万元，但王爱荣未按约还款，已构成违约，应当承担违约责任。孙明春、卢俊明作为共同借款人，应当与王爱荣共同偿还上述债务。关于民生银行襄阳分行要求王爱荣及共同借款人应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与王爱荣签订的《综合授信合同》中对利息的复利计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息的复利的计算方式有误。经查，截止合同到期日2017年11月13日，王爱荣欠借款本金17.2万元、利息2105.15元[17.2万元×7.5%/360×81天-0.63元-787.70元-9.02元]、罚息9.66元未还；借款到期后,2018年8月30日归还本金122.6元，故截止到当天尚欠本金171877.4元（17.2万元-122.6元）、利息2105.15元，罚息15787.94元[本金的罚息15587.5元（17.2万元×11.25%/360×290天）+利息复利190.78元（2105.15元×11.25%/360×290天）+9.66元]。基于上述核算结果，本院依法支持王爱荣、孙明春、卢俊明偿还借款本金171877.4元、利息2105.15元、罚息15787.94元，自2018年8月30日起的本金逾期罚息及利息复利分别以171877.4元、2105.15元为基数均按照年利率11.25%计算至付清之日止，对于民生银行襄阳分行主张中超出的部分，本院不予支持。对于民生银行襄阳分行要求卢俊豪对上述债务承担连带担保责任的主张，因卢俊豪签订的《最高额担保合同》约定其对合同约定的应付款项承担连带清偿责任，且民生银行襄阳分行的起诉尚在保证期间内，故对民生银行襄阳分行的该项主张，本院予以支持。对于民生银行主张律师代理费等诉讼请求，因原告未举证证明其已实际支出上述费用，故本院在本案中不予处理。被告王爱荣、孙明春、卢俊明、卢俊豪经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告王爱荣、孙明春、卢俊明于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金本金171877.4元、利息2105.15元，罚息15787.94元；自2018年8月30日起的本金逾期罚息和利息复利分别以171877.4元和2105.15元为基数均按照年利率11.25%计算至付清之日止；二、被告卢俊豪对本判决确认的第一项债务承担连带担保责任；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4450元，保全费1569元，合计6019元，由被告王爱荣、孙明春、卢俊明、卢俊豪共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  臧玉红人民陪审员  王贵明人民陪审员  梁发君二〇一九年十二月十日书 记 员  闫莉敏