呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2019）内0105民初7986号原告:内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司,住所地内蒙古呼和浩特市赛罕区大学东路陶然大厦。法定代表人:刘建强，系该公司董事长。委托诉讼代理人:李天一，内蒙古蒙信律师事务所律师。委托诉讼代理人:岳敏，内蒙古蒙信律师事务所律师。被告:张利云，女，住呼和浩市。被告：张某，女，住呼和浩特市。法定监护人：张利云内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司（以下简称金谷银行）诉张利云、张某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，当事人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。金谷银行提出诉讼请求：1.依法判令张利云以夫妻共同债务偿还金谷银行借款本金300000元，并在遗产继承范围内偿还该债务；2.依法判令张利云以夫妻共同债务偿还利息6336.46元，(自2018年4月24日计算至2018年10月24日，以未偿还本金为基数，按照年利率8.004%计算)并在遗产继承范围内偿还该债务；3.依法判令张利云以夫妻共同债务偿还截止至2019年8月14日罚息29914.95元，之后的罚息（自2019年8月14日计算至实际清偿之日止，以未偿还利息为基数，按照合同约定利率计算），并在遗产继承范围内偿还该债务；4.依法判令张某对借款人张文在遗产继承范围内对上述债务承担清偿责任；5.依法判令本案的诉讼费用（庭审中明确只产生案件受理费）由张利云、张某共同承担。事实与理由：金谷农商银行云端金融是金谷银行开发的互联网金融云平台AP系统。借款人张文在于2018年2月7日实名注册成为金谷银行云端金融用户，与金谷银行订立《云端金融个人客户服务协议》、《电子账户代收付服务协议》，借款人张文在取得云端金融账户号(80200000563261)，取得云端金融电子银行账户（卡号×××)并绑定其个人银行卡（卡号×××)，2018年4月24日，借款人张文在登录其个人云端金融电子账办理借款业务，并与金谷银行签订《个人借款合同》（合同编号JKXY2018042409342981277),约定借款本金300000元，年利率8.004%,货款用途为养殖业生产费用货款，自合同签订日开始计息，还款方式为分期6个月，每月21日为还款日，借款到期日偿还所有本息。合同签订当日,金谷银行向张文在发放货款300000元，履行完毕借款支付义务。此后借款人张文在仅在2018年5月21日、2018年6月21日依合同约定支付过利息，在2018年7月21日、2018年8月2日偿还过部分利息，此后再未按合同约定偿还过借款本息，张文在已构成违依合同约定，张文在未按期偿还货款，在还款日起至实际支付日期间按照货款利率150%按日计算加收罚息。截至2018年10月24日张文在尚欠金谷银行本金300000元，利息6336.46元，罚息29914.95元，同时合同第3.10条约定，因借款人违约而导致货款人产生的损失和费用，包括但不限于本息损失、诉讼费用、调查费用、律师费用差旅费用等,由借款人承担《个人借款合同》系金谷银行、张文在双方真实意思表示，合同合法有效，对签订双方具有约束力。根据借款合同约定和法律规定张文在应当承担偿还借款本金、利息、罚息以及金谷银行为实现债权产生的费用的违约责任。张利云与借款人张文在为夫妻关系，借款人张文在欠偿金谷银行的债务为二人的夫妻共同债务，现借款人张文在已死亡，张利云应对金谷银行的债权承担连带清偿责任，且张利云为借款人张文在的遗产继承人，也应当就借款人张文在的债务承担清偿责任。张某为张利云与借款人张文在的女儿，现借款人张文在已死亡，张某为借款人张文在的遗产继承人，应当就借款人张文在的债务承担清偿责任。综上，为了维护金谷银行的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。张利云、张某共同辩称，对于张文在借款事实不清楚，借款合同仅有张文在的签字，且借款未用于夫妻共同生活。金谷银行针对诉讼请求提供以下证据：一、《内蒙古呼和浩特金谷农村银行互联网金融云平台APP系统操作手册》、张文在用款照片、视频；二、《云端金融个人客户服务协议》、《个人征信信息查询及使用授权书》、《个人借款授信合同》、《个人借款合同》；三、个人征信个人征信信息查询及使用授权书电子签名截图、个人借款授信合同电子签名截图、个人借款合同电子签名截图；四、张文在云端金融APP的账户信息、电子账户交易流水、逾期本息数额；五、死亡注销证明、结婚证复印件、出生医学证明、常住人口详细信息表；根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月8日，内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行有限公司（甲方、贷款人）与张文在（乙方、借款人）签订《个人借款授信合同》（合同编号SXXY2018020717260018951）,合同约定:乙方同意并承诺，本合同下个人借款款项仅可用于个人消费，不可用于证券投资或用于股本权益性投资贷款资金、不得用于期货等投资及经营或从事其他违法、违规交易，否则视同违约。违约事件与违约责任：乙方死亡、被宣告死亡、失踪或被宣告失踪，或者成为限制民事行为能力人或丧失民事行为能力，或者乙方的继承人或受遗赠人放弃继承、遗赠或接受继承、遗赠后拒绝为乙方偿还欠款。违约事件发生时，甲方视情况要求乙方立即提起清偿本合同项下的全部或部分债务，而无论债务是否提前到期；发生逾期请款时，甲方将根据应还未还款项逐日收取一定比例的罚息，直至清偿为止；要求乙方偿还债务并承担甲方实现债权所支付的费用。2018年4月24日，内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行有限公司（甲方、贷款人）与张文在（乙方、借款人）签订《个人借款合同》（合同编号：JKXY2018042409342981277），账户名称：张文在，开户银行：金谷农商银行，账号：×××。该合同约定：贷款本金叁拾万元整；贷款利率8.004%；贷款用途为养殖业生产费用贷款；还款方式为按期还款，计息方式按期计息（包括但不限于等额本息方式），甲方每月按双方约定还款计划的金额偿还借款本息。分期月数为6个月，每期还款日统一为21日，借款最终到期日为借款合同到期日，偿还所有剩余本金和利息。本合同项下借款本息的偿还，原则上以每一个月为一个偿还期；如乙方未于本合同第二条约定的还款日当日17：00时前成功足额还款，视为逾期，乙方逾期的，应向甲方支付逾期罚息；乙方应偿还而未予以偿还的贷款将在还款日起至实际支付日期间按照本合同贷款利率的150%按日计算加收的罚息。因乙方违约而导致甲方产生的损失和费用，包括但不限于本息损失、诉讼费用、调查费用、律师费用、差旅费等，由乙方承担。本院认为：金桥河套村镇银行与张有全、张二秀签订《最高额授信合同》和《个人借款合同》、《借款借据》以及与锡大担保公司签订《最高额保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，本院予以确认。双方当事人理应依照合同约定履行各自的义务。金桥河套村镇银行依约发放贷款，已经履行了合同的付款义务。张有全、张二秀未按时足额偿还欠款本息，已构成违约，理应承担相应的违约责任。现金桥河套村镇银行请求判令张有全、张二秀偿还借款本金200万元、利息65824.54元及罚息请求，符合合同有效约定，且有相关证据佐证，本院予以支持。对于金桥河套村镇银行请求判令张有全、张二秀偿还截止至2018年10月31日的罚息合计110437.14元的具体数额，因金桥河套村镇银行未能提供相关有效计算依据，本案不予采纳，应当按照合同约定予以支持。对于金桥河套村镇银行请求判令张有全、张二秀偿还罚息至实际欠款付清之日止（按未付欠款本金为基数，按罚息利率计算）的请求，符合合同有效约定，本院予以支持。庭审时，张有全提出其不是实际用款人借款为他人所用的抗辩，根据金桥河套村镇银行的放款凭证和合同相对性原则，借款人理应依约承担还款义务。所借款项如何使用不能影响借款合同的效力。借款的使用情况属于借款人与其他人之间的法律关系，应当另行解决，故本案对张有全的抗辩不予采纳。借款人张有全、张二秀未按约定偿还欠款时，保证人锡大担保公司应当依据合同约定承担连带付款责任，现金桥河套村镇银行请求判令担保人对上述债务承担连带付款责任的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。对于金桥河套村镇银行请求判令张有全、张二秀支付律师费80400元的诉讼请求，因金桥河套村镇银行未提供律师费实际发生的相关票据佐证，本案不予支持。若有新的证据，应当另行处理。张二秀未到庭，亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权利。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、张有全、张二秀于本判决生效后十五日内偿还呼和浩特金桥河套村镇银行股份有限公司借款本金200万元和截止至2018年8月9日的利息65812.54元；之后的罚息，以未偿还借款本金为基数，按照合同约定罚息利率支付至实际欠款付清之日止；二、呼和浩特锡大农牧产业融资担保有限公司对上述债务承担连带付款责任；三、驳回呼和浩特金桥河套村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24201元（原告已预交），由呼和浩特金桥河套村镇银行股份有限公司负担576元，由张有全、张二秀、呼和浩特锡大农牧产业融资担保有限公司负担23625元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审 判 长 陈寒冰人民陪审员 王利华人民陪审员 许俊芳 二〇二〇年三月九日书 记 员 王 珏