大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0214民初7196号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行，住所地辽宁省大连市普兰店区南山路92号，统一社会信用代码：91210282674050725K。负责人：孙斌，系该支行行长。委托诉讼代理人：庞宏媛、王丽颖，均系辽宁莲城律师事务所律师。被告：侯莲莲，女，1994年4月7日出生，汉族，户籍地辽宁省瓦房店市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行与被告侯莲莲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行的委托诉讼代理人王丽颖到庭参加诉讼，被告侯莲莲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、要求被告立即偿还借款本金205055.69元、利息5721.55元（含罚息），合计210777.24元(截止至2019年9月5日)及自2019年9月6日起至付清借款日止按约定利率计算的利息、罚息及复利，并承担原告因索要债权而支付的律师代理费4000元；2、要求确认原告的抵押权合法有效，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；3、要求被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年1月8日，原告与被告签订《个人购房/购车借款及抵押合同》，合同约定：原告同意为被告发放购房贷款，金额为人民币22万元；贷款用途为购买坐落于普兰店市.06平方米的房屋；贷款期限为300个月；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率执行，贷款发放前基准利率调整并适用于合同项下贷款的，适用新的基准利率；贷款发放采用贷款人受托支付方式；还款方式为按月等额本息还款法；对未按合同约定的日期、金额偿还的贷款，按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定利率的基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，直至解除合同，其中费用包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费等；担保方式为抵押担保，抵押物为案涉房屋，担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人为实现债权及抵押权的诉讼费、律师费等一切费用，发生合同第二十二条约定情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理。在合同履行过程中被告违约，已连续7个还款期未能如期偿还本金、利息、罚息及复利，经催要未果，为保护原告的合法权益，故诉至法院，希判如所请。被告侯莲莲未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人购房/购车借款及抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证、普房权证普私字第××号房产证、普房他证普抵字第××号他项权证、一本通/绿卡通交易明细（被告还款流水）、中国邮政储蓄银行系统截屏、《委托代理合同》、大连增值税普通发票及中国建设银行单位客户专用回单等证据，拟证明原、被告签订个人购房借款及抵押合同的内容、履行情况、办理抵押登记以及被告存在逾期还款等违约情形的事实。被告侯莲莲经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃抗辩的权利。原告所提供的上述证据，经本院审查，其来源及证据形式合法，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月8日,被告侯莲莲与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行签订了一份编号为2199927Q116011614081的《个人购房/购车借款及抵押合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请同意向其发放个人购房贷款，金额为22万元，用于购买坐落于普兰店市的房屋，建筑面积为69.06平方米；贷款期限为300个月，实际放款日与到期日以借据为准；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于合同项下贷款的，适用新的基准利率并按贷款人公布的同期同档次人民币基准利率重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）执行；合同项下的借款支付采用贷款人受托支付方式，即借款人授权贷款人将贷款资金通过借款人在该行开立的个人结算账户（账号为62×××71），划付至借款人交易对象张永贤在该行开立的账户（账号为60×××92）内；还款方式为按月等额本息还款法；还款账户为借款人的个人结算账户；借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为合同约定利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除本合同等；合同订立或履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；合同项下担保方式为抵押担保；抵押物为坐落于普兰店市建筑面积为69.06平方米的房屋；担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人发生连续三个月或累计六个月未足额还款等情形，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。同日，原告在该合同的贷款人处加盖了单位公章，其授权代理人亦签名确认，被告侯莲莲在该合同的借款人及抵押人处签名捺印。同年1月11日，被告侯莲莲到普兰店市房地产管理处为案涉房屋办理了抵押登记，房产证号为普房权证普私字第××号，他项权证号为普房他证普抵字第××号，债权数额为22万元，房屋他项权利人为原告。同年1月13日，原告按照合同约定将贷款本金22万元发放至被告侯莲莲的个人结算账户内,被告侯莲莲在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的借款人处签名。之后，原告又按约将该笔贷款划入张永贤的账户内。根据借据约定，该笔贷款期限为300个月（从2016年1月13日至2041年1月13日）、年利率为4.9%、借款用途为购二手房、还款方式为等额本息。合同履行期间，被告侯莲莲自2019年2月13日开始逾期，连续7个月未能如期足额偿还借款本金、利息、罚息及复利，截至2019年9月5日,被告侯莲莲尚欠案涉贷款本金205055.69元、利息及罚息5721.55元，本息合计210777.24元。诉讼中,根据原告提出的诉讼保全申请,本院已作出(2019)辽0214民初7196号民事裁定书,将登记在被告侯莲莲名下的、坐落于普兰店市、建筑面积为69.06平方米的房屋予以查封。2019年11月27日，本院向被告侯莲莲送达了起诉及应诉等相关材料。另查，2019年10月8日，为了实现案涉债权，原告与辽宁莲城律师事务所签订了一份《委托代理合同》，委托该所指派律师担任本案的一审委托代理人，并于同年10月29日向该所支付律师费4000元。本院认为,原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行与被告侯莲莲之间签订的《个人购房/购车借款及抵押合同》系双方当事人的真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,应认定为合法有效,双方当事人均应按合同约定全面履行各自义务。本案中，合同约定若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权单方面宣布该合同项下已发放的贷款全部提前到期,并要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及诉讼费、律师费等其他费用，符合法律规定。被告侯莲莲自2019年2月14日起没有按期偿还借款，符合合同中约定的原告有权行使宣布借款提前到期的条件，因此原告宣布合同提前到期的通知到达被告即生效。本案中，被告收到原告的起诉材料之日即2019年11月27日，应视为原告宣告提前到期的通知到达之日，此后被告应当提前偿还所欠全部借款，逾期应按照合同约定承担罚息（含复利）。因此,对于原告主张被告侯莲莲偿还原告借款本息210777.24元（包括本金205055.69元及截至2019年9月5日利息及罚息5721.55元）、以及自2019年9月6日起至付清借款日止按约定利率计算的利息、罚息及复利、并承担原告为实现债权而支付的律师代理费4000元的诉请,符合法律规定,本院予以支持。对于原告要求确认抵押权合法有效、并对被告侯莲莲提供的抵押物享有优先受偿权一节，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定,以城市房地产等建筑物抵押的,应当办理抵押物登记,抵押合同自登记之日起生效。本案中，被告侯莲莲在与原告签订《个人购房/购车借款及抵押合同》后，便到普兰店市房地产管理处为案涉房屋办理了抵押登记，为原告设立了抵押权,故原告对被告侯莲莲所有的坐落于普兰店市建筑面积为69.06平方米房屋的抵押权合法有效。被告侯莲莲连续七个月未按时足额偿还贷款本息的行为,损害了原告的合法权益，按照合同约定，原告有权对债务人侯莲莲提供的担保物实现债权，故对原告要求确认抵押权合法有效、并对被告侯莲莲提供的抵押物享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。被告侯莲莲经本院传票传唤,无正当理由未出庭参加诉讼,应视为其对诉讼权利的放弃,本院依法缺席审判,不违反法律规定。综上,依据《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告侯莲莲于本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行借款本息210777.24元（截至2019年9月5日），并自2019年9月6日起至借款付清之日止，按合同约定的计算方式和利率标准承担利息；二、被告侯莲莲于本判决生效之日起十五日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行律师代理费4000元；三、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行对被告侯莲莲所有、坐落于普兰店市号房屋(建筑面积69.06平方米,产权证号普房权证普私字第××号号)的抵押权合法有效,在被告侯莲莲不履行债务时有权以该财产在其抵押担保价值范围内折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4521元（原告已预交）,减半收取2261元、保全费1616元，合计3877元，由被告侯莲莲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审判员  孟红伟二〇二〇年二月十八日书记员  周佳宇本案引用的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。三、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。