四川省隆昌市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1028民初3672号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行地址：隆昌市古湖街道金华路49号。 统一社会信用代码：915110286757777072 负责人：王伟 委托诉讼代理人：曾祥集，四川永炽律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林文喻，四川永炽律师事务所律师。 被告：薛勇，男，1978年10月5日出生，汉族，住四川省隆昌市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行（以下简称邮储银行隆昌市支行）与被告薜勇信用卡纠纷一案，本院于2019年11月4日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。邮储银行隆昌市支行的委托诉讼代理人林文喻到庭参加诉讼，被告薜勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行隆昌市支行诉称，2015年7月17日，被告向原告申请个人信用卡普卡，被告在阅读和了解了个人信用卡信用合约后，填写了信用卡申请表，同意遵守中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约及章程等内容并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。领用合约第三条第1款规定：“除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易入账日至甲方规定的到期日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。……”。第2款规定：“乙方使用信用额度提现或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息”。第5款规定：“乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户”。第7款规定：“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。”第十一条规定了中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准。依照被告的申请，经原告审查批准后，向被告发放了卡号为625919004340XXXX的信用卡普卡一张，被告激活后多次使用了该信用卡进行消费透支。截止2019年10月22日，被告共欠透支本息及费用合计人民币34119.85元（其中贷款本金24069.86元、利息1386.09元、费用8320.24元），违约金1686.46元，共计35806.31元。 因被告未在规定的期限内履行还款义务，原告于2019年11月4日提起诉讼，要求：1、判决被告偿还原告信用卡截止2019年10月22日的欠款本息合计34119.85元（其中贷款本金24069.86元、利息1386.09元、费用8320.24元）；2、判决被告支付自2019年10月23日起至实际清偿之日止的利息，利息以本金24069.86元为基数按照年利率18.25%计算；3、判决被告支付违约金1686.46元；4、本案的诉讼费、律师费由被告承担。以上合计：35806.31元。 被告薜勇未提出答辩意见。 原告邮储银行隆昌市支行为支持其诉讼请求，提交了原告邮储银行隆昌市支行的营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件、中国邮政储蓄银行信用卡申请表（2015版）、领用合约及章程（2017版）、历史交易明细、每月账单、账务信息、诉讼代理人合同、四川永炽律师事务所发票在案予以佐证。以上证据中领用合约及章程（2017版）不能证明本案事实，本院不予采信，其他证据符合证据三性，本院予以采信。 经审理查明，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌县支行现已更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行。2015年7月17日，被告提交了由其亲笔签名的信用卡金卡申请表，申请表中申明及签名栏中，被告薜勇按照表上所提供的内容抄录了一遍，其内容为：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合同（协议）的各项规则。 被告填写申请表后，原告向被告薜勇提供了信用卡金卡一张，卡号为：625919004340XXXX，信用额度18000元，每月24日为账单日，每月14日为还款日。 2015年8月17日，被告薜勇激活该信用卡后，开始使用信用卡进行消费，截止2017年6月前，被告薜勇使用信用卡消费后，尚能按期归还透支消费款，截止2017年8月，被告薜勇对透支消费款申请人分期。截止2017年12月25日，被告薜勇共消费430456.9元，取现1900元，取现手续费24元，还款409630.08元，三次提出账单分期，分期金额为27056.92元，分期手续费总额为3569.55元。最后一次还款时间为2018年1月13日，原告邮储银行隆昌市支行共扣收被告薜勇利息827.19元，手续费515.85元，扣还消费透支和取现本金408287.04元，品迭后尚欠本金24069.86元。因被告薜勇未按期还款，原告邮储银行隆昌市支行从2018年2月起开始计收违约金至2018年8月，共计收违约金5242.54元，计算违约金时，将所欠本金、利息、复利、手续费、上期计算的违约金之和作为计算违约金的基数，未扣收的利息为1386.09元，其中包含了本金利息、手续费利息、违约金利息以及所有利息的复利在内，未扣收的手续费为3077.7元，包含了取现手续费和账单分期手续费。因被告薜勇一直未偿还消费透支和取现透支款，原告邮储银行隆昌市支行于2019年11月提起诉讼，并提出上述诉讼请求。 本院认为，被告薜勇向原告申请办理并使用信用卡进行了消费透支和转账透支，应当及时归还，因其未及时归还，应承担归还本金及利息的违约责任。因原告未提交与被告申请表同步的领用合约及章程，本院不能确定双方对相关权利义务进行了约定。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日万分之五的0.7倍。其计结息方式、免息还款期和最低还款额等由发卡机构自主确定。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费等服务费不得计收利息。原告请求的利息计算标准，未超过中国人民银行关于利率上限的规定，为此，原告要求被告支付余欠的透支消费本金24069.86元及利息的理由成立，本院予以支持。对于原告要求被告支付账单分期手续费和取现手续费，因账单分期和取现手续费从被告提出账单分期申请和取现时，即产生了手续费，且被告已支付了部分取现手续费和账单分期手续费，应视为其对原告计收取现手续费和账单分期手续费的认可，且账单分期减轻了被告的债务压力和负担，对被告有利。原告请求被告支付所欠费用8320.24元，其中原告提供的交易明细反映，被告应支付的账单分期手续费和取现手续费总额为3593.55元，扣除被告已支付515.85元，余欠3077.7元，对其账单能反映的部份，本院予以支持，其余部分，因原告未提供证据证明或说明是什么费用，为此，本院不予以支持。对于原告要求被告支付违约金1686.46元，因原告未提交其与被告对违约金是否收取、按什么方式收取的协议，本院不予以支持。原告要求被告承担律师费损失，因其未提交与申请表相符的信用合约、章程予以证明，且律师费损失不是原告催收款项必然产生的损失，本院不予支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对原告提出的基础法律关系的认可，应承担缺席审理判决的民事责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任、第二百零六条第一款借款人应当按照约定的期限返还借款、第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据、第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决的规定，判决如下： 一、被告薜勇在本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行消费透支、取现透支款共计24069.86元及利息（其中2019年10月22日前所欠利息1386.09元，从2019年10月23日起以欠款本金24069.86元为计算基数，按日利率万分之五计付至欠款付清时止）； 二、被告薜勇在本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行取现及账单分期手续费3077.7元； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆昌市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费696元、公告费1000元（以实际支出发票为准），共计1696元，由被告薜勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。 审判长 徐 平 审判员 黄渝坪 审判员 黄纯玉 二〇二〇年四月十四日 书记员 张 旭