河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)豫0191民初5756号原告招商银行股份有限公司郑州分行，住所地河南省郑州市农业东路96号。负责人刘小明，行长。委托代理人付汝彬，河南德冠律师事务所律师。委托代理人王淑勤，河南德冠律师事务所律师。被告高震，男，1969年4月1日出生，汉族，住河南省郑州市管城回族区。委托代理人张宇斌，河南英协律师事务所律师。被告王艺敏，女，1971年3月1日出生，汉族，住河南省郑州市。原告招商银行股份有限公司郑州分行（以下简称招商银行）与被告高震、王艺敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王淑勤、被告高震委托代理人张宇斌到庭参加诉讼；被告王艺敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2015年5月5日，原告与被告高震的《个人授信协议》一份，约定原告向高震提供125万元的可循环授信额度，授信期间为84个月，自2015年5月5日至2022年5月5日；被告高震未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。另约定被告未按协议约定按时足额偿还贷款本息的视为违约，原告有权提前收回贷款本息并由被告承担相关费用。同日，被告高震与原告签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告高震以其所有的位于郑州市金水区××单元××号的房产（郑房权证字第××号），对其向原告申请的授信125万元贷款本金及利息、罚息、复息、违约金和损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费等）提供担保，并在郑州市房地产管理局办理了抵押登记手续，原告取得了他项权证，被告王艺敏向原告出具了《同意抵押声明书》。同日，原、被告双方还签订了《个人贷款周转易协议书》及《个人贷款自助月供协议书》，约定被告应按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息，其自助月供期限为36个月，2015年6月19日，原告依约向被告高震发放了贷款125万元，后被告高震严重违反合同约定，未按时归还原告贷款及利息，截止2016年3月15日，被告尚欠原告贷款本金1241104.85元、利息（含罚息、复息）35537.09元，原告依据合同约定有权要求其偿还全部贷款本金以及所产生的利息、罚息、复利以及律师费等各项费用，另被告王艺敏与被告高震系夫妻关系，应对上述债务承担共同还款责任。故原告为维护上述利益，诉至法院，请求依法判令：1、被告高震、王艺敏共同偿还原告借款本金1241104.85元及利息（罚息、复息）35537.09元（暂计算至2016年3月15日）及2016年3月16日起至借款本息还清之日止的利息；2、原告有权对被告高震抵押房产（郑房权证字第××号）折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；3、被告高震、王艺敏承担原告为实现债权而支出的律师代理费76000元；4、本案诉讼费用由被告承担。被告高震答辩称，1.借款属实，但是具体的数额和时间以借据为准；2.根据中国人民银行央行的规定借款的利率上浮不可以超出30%，而合同约定为40%，不符合规定，利率应按30%计算；3.关于复息的计算，中国人民银行央行规定计算周期为3个月，而原告是以日计算复息，违背中国人民银行央行的规定，应按照央行规定每3个月计算复息；4.关于原告律师费能否作为损失的问题，最高院是一直不予支持的，该项诉讼请求请法院予以驳回；5.本案合同不是借款合同，而是授信合同，签订合同时，被告是弱势方，原告是强势方，原告方单方添加的合同条款不公平，请法院予以核查，维护被告方利益。被告王艺敏未答辩。原告为支持其诉请，向本院提交如下证据：证据一、2015年4月22日的《零售贷款申请表》、原告与被告高震于2015年5月5日签订的编号为8150429525002号《个人授信协议》各一份，证明1.2015年4月22日，被告高震作为借款人，被告王艺敏作为高震的配偶及抵押物共有人向原告申请贷款125万元；2.原告经被告高震申请，同意向被告高震提供总额为125万元的可循环授信额度，授信期间为84个月，授信期限为2015年5月5日至2022年5月5日止；3.依据《个人授信协议》第4.2条约定被告未按合同约定足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计算复息；4.依据《个人授信协议》第20.2条约定在被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数承担。证据二、原告与被告高震于2015年5月5日签订抵押合同号为8150429525002的《个人授信最高额抵押合同》、《同意抵押声明书》、《房屋他项权证》各一份，证明1.被告高震自愿用其所有的位于郑州市金水区××单元××房产对其向原告申请的授信额度125万元及产生的相关费用进行最高额抵押，且被告王艺敏作为被告高震的配偶同意上述房屋抵押的事实；2.证明该抵押担保的范围为贷款及其他授信本金余额之和，以及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；3.证明原告对被告高震所有的位于郑州市金水区××单元××房产已取得郑房他证字第15030607**号的房屋他项权证；4.原告有权处置该抵押房产用于偿还被告对原告所负的贷款债务本息及其他一切相关费用。证据三、原告与被告高震于2015年5月5日签订的《个人贷款周转易协议书》一份；截至2016年3月15日的《贷款附属信息》一份，证明1.证明原告依据被告高震的申请以及双方的协议约定，于2015年6月19日向被告高震发放贷款125万元；2.证明贷款期限是36个月，贷款还款方式为自主月供，摊还期限（等额本息）；3.证明被告已连续三期累计六期以上未按时足额还款，截至2016年3月15日被告拖欠原告本金1241104.85元、利息（含复息、罚息）35537.09元。证据四、原告与河南德冠律师事务所签订的《委托代理合同》一份、律师代理费发票，公告费发票，证明原告为实现债权所支付的律师代理费为76000元，公告费260元，按照原、被告双方的协议约定，该费用应由被告承担。证据五、被告高震与被告王艺敏结婚证复印件一张，证明被告高震与被告王艺敏系夫妻关系，被告王艺敏应对被告高震所负本案所有债务承担共同还款责任。被告高震对上述证据质证认为，对证据一、二、三真实性无异议，对证明目的有异议，异议内容同答辩意见。对证据四真实性、证明目的均有异议，真实性我不清楚，违背了最高法院的规定。对证据五不知情，没人和我说过，不予质证。被告王艺敏未发表质证意见。经审查本院认为，原告提交的证据均客观真实，与本案具有关联性，本院均予以采信。被告高震、王艺敏未向本院提交证据。本院依据采信的证据及庭审笔录，确认事实如下：2015年4月22日，被告高震、王艺敏签署《零售贷款申请表》，被告高震作为借款申请人，被告王艺敏作为申请人配偶，贷款方式为授信，扣款账号为62×××56申请金额为125万元，申请期限为84个月，担保方式为抵押担保，抵押财产为郑州市金水区××单元××房产，××自愿以上述房产作为借款人向招商银行申请贷款的抵押担保，被告王艺敏在抵押共有人处签字捺印。2015年5月5日，原告（××）与被告高震（授信申请人）签订合同编号为8150429525002号的《个人授信协议》，约定，××同意向授信申请人提供总额为125万元的授信额度，授信期限为84个月，即自2015年5月5日起至2022年5月5日止，授信申请人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，××有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人委托××从扣款账号62×××56中直接扣划贷款本金和利息。本协议项下授信申请人所欠××的一切债务由高震以其所有或依法有权处分的财产作抵押，双方另行签订最高额抵押合同。在授信申请人不能按期归还本合同项下贷款本息和应付费用的情况下，××为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费等所有费用，均由授信申请人全数承担。授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，××有权宣布债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，并有权优先受偿。同日，原告（××）与被告高震（××）签订合同编号为8150429525002的《个人授信最高额抵押合同》约定，鉴于××与××签订的编号8150429525002的授信协议，为保证该协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能够得到按时足额偿还，××愿意以郑州市金水区××单元××号的房产作为抵押物，抵押担保范围为××根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用，包括但不限于授信协议项下已贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费）等，抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满止。同日，被告王艺敏出具同意抵押声明书，载明，鉴于原告与高震签订了编号为8150429525002的授信协议，本人自愿以郑州市金水区××单元××号的房产作为授信协议项下对原告所负债务的抵押担保，上述抵押房产为被告王艺敏与被告高震合法共同拥有的财产，产权明晰，无任何抵押、查封、抵债等情形发生或即将发生。被告王艺敏在共同××处签字捺印。同日，原告（甲方、××）与被告高震（乙方、授信申请人）签订编号为8150429525002《个人贷款周转易协议书》，载明，授信申请人以其名下的一张一卡通作为“周转易卡”，卡号为62×××56，甲方在授信额度内给予乙方125万元周转易限额，周转易贷款期限为36个月，还款方式为自主月供，等额还款，月供计算期240月，贷款利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮40%，2015年6月16日，涉案房产在郑州市住房保障和房地产管理局办理抵押登记，原告取得郑房他证字第15030607**号房屋他项权证书，载明：房屋他项权利人为招商银行股份有限公司郑州分行，房屋坐落于金水区××单元××号，房屋所有权证号为1401012351，债权数额125万元，房屋他项权证号为郑房他字第1503060748号。原告因本案，与河南德冠律师事务所签订委托代理合同，代理事项为原告与高震、王艺敏之间发生的金融借款合同纠纷案件，河南德冠律师事务所同意指派付汝彬、王淑勤律师作为原告的委托代理人，代理范围包括诉前清收，一审（或仲裁）、二审（如有）、执行阶段等，直至清收终结，代理费用为76000元。2016年6月15日、2016年8月10日，原告向河南德冠律师事务所支付律师代理费共计76000元，该所开具发票。截止2016年3月15日，被告尚欠原告贷款本金1241104.85元、利息（含罚息、复息）35537.09元。另查明，被告高震、王艺敏系夫妻关系。本院认为，被告高震、王艺敏签署的《零售贷款申请表》，原告与被告高震签订《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款周转易协议书》，被告王艺敏出具的《同意抵押声明书》均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方形成借款合同法律关系。该合同合法有效，双方均应按上述合同约定全面履行合同义务。原告依约向被告提供了贷款，被告高震未按照合同约定按时付息还本，已构成违约，应当承担违约责任。截止2016年3月15日，被告高震尚欠原告贷款本金1241104.85元、利息（含罚息、复息）35537.09元，被告高震、王艺敏系夫妻关系，且王艺敏在零售贷款申请表上以配偶的身份签字捺印，故被告王艺敏应当对上述债务承担共同还款责任。故被告高震、王艺敏应当偿还原告本金1241104.85元、利息（含罚息、复息）35537.09元，并按双方签订的合同约定利率支付自2016年3月16日起本判决确定付款之日止的利息。关于原告要求被告高震、王艺敏承担原告为实现债权所支出的律师代理费76000元及按照合同约定的其他费用的诉讼请求。原告与被告高震签订的《个人购房借款及担保合同》约定在被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数承担。原告提交证据证明其向河南陆达律师事务所支付律师费76000元。故被告高震、王艺敏应当向原告支付律师代理费76000元；原告其他诉请不明确、不具体，本院不予支持。关于原告要求就被告高震抵押房产郑州市金水区××单元××号（郑房权证字第××号）折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的诉讼请求。原告与被告高震签订的《个人授信最高额抵押合同》约定，××愿意以郑州市金水区××单元××号的房产作为抵押物，抵押担保范围为××根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用，包括但不限于授信协议项下已贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费）等，抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满止。2015年6月16日，被告高震在郑州市住房保障和房地产管理局办理抵押登记，房屋他项权利人为招商银行股份有限公司郑州分行，债权数额125万元，房屋他项权证号为郑房他字第1503060748号。故对原告该项诉请本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高震、王艺敏于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司郑州分行借款本金1241104.85元，利息（含罚息、复息）35537.09元，并按双方签订的合同约定支付自2016年3月16日起至本判决确定付款之日止的利息、罚息、复息；二、被告高震、王艺敏于本判决生效后十日内支付原告招商银行股份有限公司郑州分行律师费76000元；三、原告招商银行股份有限公司郑州分行有权对被告高震名下位于郑州市金水区紫荆山路8号2单元19层0××号（郑房权证字第××号）折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16974元，保全费5000元，公告费260元，由被告高震、王艺敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  苏小松审 判 员  彭 磊代理审判员  孔 瑛二〇一六年十二月五日书 记 员  张亚萍