海口市龙华区人民法院民 事 判 决 书（2014）龙民二初字第76号原告中国光大银行股份有限公司海口分行。代表人张轶昌，行长。委托代理人易东。委托代理人胡振，海南万理律师事务所律师。被告沈平武。被告汕头市潮阳第二建筑总公司海南分公司。代表人陈二宣。原告中国光大银行股份有限公司海口分行与被告沈平武、汕头市潮阳第二建筑总公司海南分公司（以下简称潮阳二建公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人易东、胡振到庭参加诉讼。被告沈平武、潮阳二建公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，原告于2003年9月与被告（借款人、抵押人）沈平武和被告（保证人）潮阳二建公司签订了《中国光大银行个人贷款合同》，约定由原告向被告沈平武发放个人商业用房贷款人民币118000元，期限为20年，用于购买被告潮阳二建公司的海口市秀英区秀英大路XX号海湾怡园XXX房。被告潮阳二建公司作为保证人对借款人的上述债务承担连带保证责任，而且该被告承诺其履行保证义务并不以贷款人（即原告）首先行使抵押权为前提。上述合同签订后，原告和被告沈平武办理了上述房产的期房抵押登记手续。原告也如期发放了上述贷款。但此后在合同履行过程中，被告沈平武多次出现逾期未还款现象，截止今年10月已连续17期逾期未还款。被告的严重违约行为严重影响了原告正常的经营活动，导致原告的合同目的已经无法实现，上述情况符合原告解除合同并要求两被告其立即偿还剩余贷款本金及承担违约责任的合同和法律规定。为此，原告向法院提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告于2003年9月9日签订的《中国光大银行个人贷款合同》，被告沈平武偿还拖欠的贷款本金81566.28元和至其实际还款之日的利息、罚息（利息以合同约定标准计算，对逾期贷款本金，按照日万分之二点一的标准计算罚息，对逾期贷款利息计收复利，暂计算至2013年11月4日，其所欠利息、罚息之和为人民币7090.58元）。2、确认被告沈平武与原告的抵押合同关系合法有效，原告对抵押房产-海口市秀英区秀英大路XX号海湾怡园XXX房享有优先受偿权。3、被告汕头市潮阳第二建筑总公司海南分公司对被告沈平武拖欠的上述贷款本息承担无条件连带保证责任。4、本案诉讼费用由被告承担。被告沈平武、潮阳二建公司未作答辩。经审理查明，2003年9月9日，原告与被告沈平武（借款人、抵押人）和被告潮阳二建公司（保证人）签订了《中国光大银行个人贷款合同》，主要约定：1、原告向被告沈平武发放个人住房贷款118000元，贷款期限为240个月。2、贷款用于购买被告潮阳二建公司开发的位于海口市秀英区秀英大路XX号海湾怡园XXX房（以下简称海湾怡园XXX房）。3、本合同签订时的贷款利率为年利率5.04%，在本合同有效期内如遇法定利率调整或计息方法变更，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行原利率，不分段计算；贷款期限在1年以上的，从次年1月1日开始，贷款利率按调整后适用利率计息。贷款人在本合同有效期内按照人民银行的规定调整本合同贷款利率的，不再另行向借款人发书面通知。4、被告沈平武在贷款期限内，按等额还本付息的方式偿还贷款本息。5、若原告未按合同的规定偿还贷款本息，贷款人对逾期贷款本金按每日万分之二点一计收罚息，对逾期贷款利息计收复利。6、被告沈平武连续三期或累计六期未按时或全额履行还款的，构成合同约定项下的违约事件，原告有权采取宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；有权行使或实现本合同项下的担保权利。7、原告以海湾怡园XXX房作为本合同项下的抵押物，以担保原告按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项。8、抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项；9、被告潮阳二建公司自愿为被告沈平武在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向原告提供阶段性连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至被告沈平武就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。被告沈平武与被告潮阳二建公司于2003年4月20日签订了《集资楼售房合同》。被告沈平武以其购买的海湾怡园XXX房作为借款抵押物并对上述房产办理了期房抵押登记。《中国光大银行个人贷款合同》签订后，原告如期向被告沈平武发放了全部贷款。被告沈平武借款后，于2012年6月20日开始拖欠还款，截止2013年10月已连续17期逾期未还款，截止至2013年11月4日已累计拖欠原告利息和罚息7090.58元。原告主张解除《中国光大银行个人贷款合同》，并主张被告沈平武偿还贷款本金81566.28元。以上事实有中国光大银行个人贷款合同、中国光大银行个人消费贷款借据、集资楼售房合同、期房抵押登记表、被告还款明细以及原告当庭陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，原告与被告沈平武、潮阳二建公司签订的《中国光大银行个人贷款合同》系当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，当事人应当严格履行。原告已依合同约定向被告沈平武发放了全部贷款，被告沈平武未按约定按期还款。被告沈平武的行为已构成根本违约。依据法律规定及合同约定，原告有权解除与被告沈平武签订的借款合同。合同解除后，被告沈平武应承担偿还拖欠贷款本金及利息的违约责任，原告主张被告沈平武应向其支付拖欠的贷款本金、利息及罚息有事实和法律依据，本院予以支持。两被告签订《集资楼售房合同》后，被告沈平武将其购买的位于位于海口市秀英区秀英大路XX号海湾怡园XXX房作为向原告借款的抵押物，并已办理了抵押登记手续，故原告与被告沈平武的抵押合同关系合法有效，原告主张对该抵押物享有优先受偿权有事实和法律依据，本院予以支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条规定“保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月”。《中国光大银行个人贷款合同》中约定被告潮阳二建公司保证期间从本合同签署之日至被告沈平武该就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付原告正式执管之日止。依照上述法律规定，被告潮阳二建公司的保证期间应为主债务履行期限届满之日起六个月。被告潮阳二建公司作为被告沈平武的借款保证人，对被告沈平武逾期还本付息的行为应承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四）项、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条的规定，判决如下：一、解除原告中国光大银行股份有限公司海口分行与被告沈平武于2003年9月9日签订的《中国光大银行个人贷款合同》；二、限被告沈平武于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司海口分行偿还借款本金81566.28元、2013年11月4日之前的利息和罚息7090.58元及2013年11月5日后至本判决限定履行之日止的利息及罚息（利息和罚息的计算方法：按2003年9月9日签订的《中国光大银行个人贷款合同》约定计算）；三、确认原告中国光大银行股份有限公司海口分行与被告沈平武的抵押合同关系合法有效，原告对抵押房产海口市秀英区秀英大路XX号海湾怡园XXX房享有优先受偿权；四、被告汕头市潮阳第二建筑总公司海南分公司对被告沈平武上述债务承担连带责任，被告汕头市潮阳第二建筑总公司海南分公司承担保证责任后有权向被告沈平武追偿。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2016元，由被告沈平武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。审 判 长  羊日强审 判 员  林宏业人民陪审员  黄循洪二〇一四年六月二十三日书 记 员  裴婷婷