福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0103民初3925号 原告：广发银行股份有限公司福州分公司，住所地福建省福州市台江区曙光路132号申发大厦1、4层，统一社会信用代码：91350100079762584P。 负责人：刘金球。 委托诉讼代理人：吴仕举，北京市盈科（福州）律师事务所律师。 被告：林斌，男，1971年9月15日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 委托诉讼代理人：陈巧贞，福建亚嘉律师事务所律师。 被告：郑秀琴，女，1792年3月24日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 原告广发银行股份有限公司福州分行（以下简称“广发银行福州分行”）与被告林斌、被告郑秀琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行福州分行委托诉讼代理人吴仕举，被告林斌委托诉讼代理人陈巧贞，被告郑秀琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告林斌、郑秀琴共同偿还原告借款本金141021.90元及相应利息、罚息、复利（暂计至2019年7月22日，利息7290.14元、罚息1672.95元、复利273.12元，之后的利息、罚息、复利依原被告间签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定计算至实际本息清偿之日止）；2.本案的诉讼费用（包括但不限于受理费、公告费、保全费等）由被告承担。事实与理由：被告林斌、郑秀琴系夫妻关系。2014年8月11日，被告林斌向原告申请品种为生意红（三证一日贷）、申请额度为50万元的循环额度贷款，并与原告共同签署了《生意人卡（生意红）申请表》。2014年8月15日，原告签发《个人信用贷款核准通知书（额度）》通知被告林斌签署。双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成个人信用贷款合同。合同约定：原告给予被告林斌25万元授信额度贷款；还款方式为等额本息还款；还款日为每月15日。被告林斌同意接受的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”中约定：以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；如借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，则原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括由于被告违约，原告为实现债权所涉及诉讼费、执行费、拍卖费等，由被告承担；争议解决方式为向原告所在地法院起诉。核准贷款后，原告从2014年8月15日起向被告林斌发放循环额度贷款。截至2019年7月22日，被告林斌尚欠原告25笔贷款未偿清，其中被告林斌尚欠原告借款本金141021.90元、利息7290.14元、罚息1672.95元、复利273.12元。上述债务发生于林斌、郑秀琴婚姻关系存续期间。由于林斌未依约还款，根据广发银行福州分行有权依照合同约定，要求提前收回全部借款本息。 被告林斌辩称,一、对借款事实没有异议，但原告主张的利息过高。根据《中国人民银行关于下调金融机构人民币贷款和存款基准利率并进一步推进利率市场化改革的通知》（银发〔2015〕325号）附表1金融机构人民币贷款基准利率调整表，一至五年贷款基准利率由年利率5%调为4.74%，而根据《生意人卡（生意红）申请表》，月利率为1.5%（折算成年利率为18%），罚息利率为贷款利率上浮30%，贷款利息高达中国人民银行基准利率的5倍。二、本案系原告违约在先，原告在林斌无逾期还款情况下提前断贷，致使林斌无法按时还款，原告主张的罚息和复利部分不应予以支持。根据《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，林斌与原告约定的是循环额度贷款，原告对林斌进行最高额度授信25万元，林斌可在25万额度有效期内随借随还、循环使用；申请贷款时,原告的工作人员明确告知林斌，在合同有效期内，贷款可循环使用的，林斌只需要在手机操作即可。根据《生意人卡（生意红）申请表》第三条第二款约定，未经双方协商一致，原告不能提前解除合同。2018年7月，在被告林斌无任何逾期还款的情况下，原告未通知林斌，系原告单方断贷，导致林斌无法依照约定还款。三、对原告主张的罚息的复利不应予以支持。原告主张的复利包含利息的复利和罚息的复利，根据中国人民银行的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息及合同期内应付利息，罚息不能作为复利计算的基数。四、案涉借款的借款人系林斌，郑秀琴系林斌前妻，对本案的借款不知情。贷款时，原告的工作人员告知林斌把配偶信息填写清楚即可，配偶可不到场。贷款申请表包括配偶信息情况系林斌填写，被告郑秀琴对贷款事实确不知情。案涉借款用于被告林斌其他投资，未用于家庭生活。 被告郑秀琴辩称，《生意人卡（生意红）申请表》之签署栏“借款人配偶签名”处的签名，虽系其本人签名，但其对案涉借款的使用并不知情，仅配合林斌完成贷款申请手续，案涉借款系被告林斌用于生产经营资金周转，其不应承担案涉借款的还款责任。 广发银行福州分行围绕诉讼请求依法提交了下列证据材料：A1、林斌、郑秀琴身份证复印件，A2、《生意人卡（生意红）申请表》，A3、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，A4、《广发银行零售贷款欠款明细》，A5、《广发零售信贷管理系统-出账台账》，A6、《广发银行个人对账单》，A7、林斌、郑秀琴离婚登记审查情况，A8、林斌《个人信用报告（银行版）》。 林斌、郑秀琴未向本院提交证据。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人表示真实性无异议的证据A1、A2、A3、A7本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对于原告提供证据材料A4、A5、A6、A8，其中证据材料A4中的借据号、发放日期、到期时间、本金余额、欠利息、欠罚息、欠复利与证据材料A5、A6相互印证，未见明显瑕疵；证据材料A8系来源于原告贷后管理系统，数据源对接中国人民银行征信中心。故，原告提供的证据A4、A5、A6、A8具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月11日,林斌向广发银行福州分行申请品种为生意红、最高额度为500000元的循环额度贷款，并签署了《生意人卡（生意红）申请表》。前述《生意人卡（生意红）申请表》约定本贷款以月利率1.5%计息；若借款人在同业贷款出现重大不良信用记录，广发银行福州分行有权中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款。若借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，广发银行福州分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；本合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，广发银行福州分行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；在履行合同过程中若发生争议，首先应协商解决，协商不成的，应向广发银行福州分行住所地法院提起诉讼方式解决。郑秀琴亦在前述《生意人卡（生意红）申请表》之签署栏“借款人配偶签名”处签字、捺印。广发银行福州分行还与林斌签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定此次贷款的授信额度为250000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年8月15日起至2019年8月15日止；还款方式为等额本息，还款日为每月15日。合同签订后，林斌多次提取借款，却未按约还款。截至2019年7月22日，林斌尚欠借款本金141021.9元、利息7290.14元、罚息1672.95元、复利273.12元。 另查明，林斌与郑秀琴于1996年10月27日登记结婚，又于2018年10月11日办理离婚登记手续。2018年10月11日以后，林斌未再向广发银行福州分行申请提取借款。 又查明，林斌的《个人信用报告（银行版）》之“三、信贷交易信息明细”第（三）项贷款载明：2017年11月21日商业银行“TF”发放的200000元（人民币）个人经营性贷款（业务号为X，信用/免担保，12期，按月归还，2018年11月21日到期）。截止2018年6月15日，账户状态为“逾期”，本金余额为102436元，当前逾期金额为17511元。 本院认为，广发银行福州分行与林斌订立的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应认定合法有效。根据《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发[2004]251号）第二条第一款之规定，“金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变”，中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率管制，并不规定金融机构贷款利率的上限。广发银行福州分行有权自主确定案涉个人信用贷款合同的贷款利率。故，林斌辩称的案涉贷款利息过高的意见，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。 在案涉个人信用贷款合同履行过程中，林斌作为借款人在其他同业贷款发生逾期记录，广发银行福州分行有权依据《生意人卡（生意红）申请表》个人信用贷款（生意红）条款之第五条第二十九款第十项及第三十款第二项的约定，中止履行本条款，停止向林斌发放本条款项下的贷款。故，广发银行福州分行不存在违约行为。同时，本案《生意人卡（生意红）申请表》对贷款利息、罚息、复利及其计算标准进行了明确约定，广发银行福州分行已履行发放贷款的义务，但林斌未按合同约定期限还款，构成违约。故，广发银行福州分行请求林斌偿还尚欠的借款本金141021.90元及其利息、罚息、复利有事实和法律依据,。 讼争债务发生在林斌与郑秀琴的婚姻关系存续期间，本案《生意人卡（生意红）申请表》个人信用贷款（生意红）条款之总则部分载明，借款人承诺并保证签订本条款已得到其配偶或其他共有人的同意。郑秀琴亦在该《生意人卡（生意红）申请表》“借款人配偶签名”处签字、捺印。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，郑秀琴对林斌所负的债务，应承担共同偿还责任。 综上所述，对广发银行福州分行的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 林斌、郑秀琴应于本判决生效之日起十日内，向广发银行股份有限公司福州分行偿还借款本金141021.9元及利息、罚息、复利（暂计至2019年7月22日的利息为7290.14元、罚息1672.95元、复利273.12元，此后利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的标准计至款项还清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3305元，由林斌、郑秀琴共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员  陈 春 二〇一九年十一月二十一日 法官助理  薛润莹 书 记 员  黄蕴华 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 1 7-