河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初10342号原告：中国农业银行股份有限公司新郑市支行，住所地河南省新郑市人民西路20号，统一社会信用代码9141018417043651XB(1-1)。负责人：王小平，行长。委托诉讼代理人：周飞艳，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵婷婷，河南陆达律师事务所实习律师。被告：许明军，男，1975年7月12日出生，汉族，住所地河南省新郑市。被告：吕小芳，女，1977年11月5日出生，汉族，住所地河南省郑州市金水区。原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行（以下简称农行新郑支行）与被告许明军、吕小芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行新郑支行的委托诉讼代理人周飞艳到庭参加诉讼，被告许明军、吕小芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告许明军偿还原告借款本金180206.33元、利息3618.91元，以上合计为183825.24元（利息、罚息，暂计算至2019年9月27日，此后按合同约定计算至实际清偿完毕之日止）；2.判令被告吕小芳对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告有权将被告提供的抵押房产（位于新郑市××城××北侧××花园××楼××单元××601,以下简称“抵押物”）予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产拍卖变现所得价款享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的诉讼费用及律师费等实现债权的费用。诉讼过程中，农行新郑支行将第1项诉讼请求中利息暂计数额变更为4486.43元（截止2019年10月22日）。事实和理由：2012年2月6日，被告许明军与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告许明军提供个人借款230000元，用于购买抵押物，借款期限240个月，贷款利率采取浮动利率，贷款发放方式为贷款人受托支付至借款人指定账户，还款方式为等额本息，还款日为每月20日。此贷款执行利率为8.46%，逾期利率12.69%。本合同项下的担保方式为被告许明军以所购房屋提供抵押担保，2014年7月7日办理了不动产他项权证，许明军的配偶吕小芳为本次贷款的共同××。合同签订后，原告依合同约定向被告许明军指定账户发放了230000元借款。被告多次未按约定按期足额偿还借款，为维护其合法权益，故原告诉至本院。庭审时农行新郑支行述称，截止2019年9月27日，借款人大概共有十几期逾期，从2018年6月29日至2019年4月29日由开发商代偿，2019年4月29日之后截止起诉之日被告没有再进行过还款；截止2019年10月22日，被告拖欠利息数额为4486.43元。许明军、吕小芳未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年8月29日，许明军向农行新郑支行递交《个人信贷业务申请表》，申请以位于新郑市××城××北侧××单元××号的房产作为抵押借款230000元，申请表中（共同）申请人及配偶签字处、抵/质押人（××）签字处均由许明军、吕小芳签名按指印。2012年2月6日，许明军（借款人、××）、北京合润泰房地产开发有限公司（保证人，以下简称合润泰公司）、吕小芳（××）与农行新郑支行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》（编号：41020120120013823），合同主要约定：借款金额为人民币230000元整；借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于新郑市××城××北侧××单元××号（购房合同编号：11185381）；借款期限共计240个月；本合同适用浮动利率，即在借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮20%确定执行年利率，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人不撤销地申请并授权贷款人将借款划入合润泰公司在新郑市支行文化路分理处的账户；本合同的还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日；当发生借款人改变住所、通信地址、联系方式、工作单位等信息等事件时，借款人应当在事件始发五日内书面告知贷款人；本合同采用的担保方式为阶段性保证+抵押担保方式，由合润泰公司按约定提供保证担保，保证方式为连带责任保证，由在本合同签章的××按约定提供抵押担保，抵押物位于新郑市××城××北侧××楼××单元××号的房产（购房合同编号：11185381）；××与抵押物××同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；出现本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿，或者贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前回收全部或部分借款等情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与××协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得款项不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定使用借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，其中未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%；在本合同有效期内，发生借款人未足额偿还借款本息超过90天等情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前回收已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；贷款人依照法律规定或者合同约定行使合同解除权的，借款人、保证人或××的异议期间为七个工作日，自贷款人以书面、口头或者其他形式通知相关当事人之日起计算；该合同借款人落款处由许明军签名按指印，贷款人落款处加盖了农行新郑支行公章，保证人落款处加盖了合润泰公司公章，××落款处由许明军、吕小芳签名按指印。之后双方于2014年7月7日办理了新房他证字第403003644号房屋他项权证，内容载明：房屋他项权利人为农行新郑支行，房屋所有权人为许明军，房屋坐落于新郑市××城××北侧××花园××楼××单元××601，房屋所有权证号为1401006069，他项权利种类为抵押，债权数额为230000元，债务履行期限自2012年2月6日起至2032年2月5日。合同签订后，农行新郑支行于2012年2月23日向许明军授权账户发放借款230000元，执行年利率8.46%。合同履行过程中，许明军自2018年4月起逾期至今，自2018年6月29日起由开发商代偿13期款项；截至2019年9月27日，许明军尚欠借款180206.33元，拖欠利息3618.91元。现农行新郑支行以许明军多次未按约定按期足额偿还借款为由诉至本院，请求处理。另查明，1、许明军、吕小芳于2010年3月22日登记结婚。2、2018年3月29日许明军返还借款734.42元、支付利息935.07元，2018年5月1日许明军支付利息235.1元；截止2019年10月21日，许明军尚欠借款180206.33元，拖欠利息4486.43元。3、农行新郑支行庭后提交的《许明军借款还款情况说明》载明：“……1、2018年4月份之前（包括11月份），借款人许明军每期除偶尔逾期几天还款，其他基本正常；2、2018年4月之后许明军未再归还过款项，总计扣划开发商保证金13期……2019年11月12日”。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；许明军、吕小芳未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。农行新郑支行与许明军、吕小芳、合润泰公司签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。在农行新郑支行依约向许明军发放贷款后，许明军未按约定按期履行还本付息义务，未足额偿还借款本息天数已超过90天，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，农行新郑支行有权宣布该笔借款提前到期。截至2019年10月22日，许明军尚欠借款180206.33元、拖欠利息4486.43元，农行新郑支行要求许明军偿还上述款项，并按合同约定支付至实际还清借款之日止利息、罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。上述借款发生在许明军、吕小芳婚姻关系存续期间，吕小芳不仅就上述借款在《个人信贷业务申请表》作为配偶、××签名按指印，而且就上述借款作为共同××在《个人购房担保借款合同》中签名按指印，其意思表示真实，足以证实该借款用于许明军、吕小芳的夫妻共同生活或者基于夫妻双方共同意思表示，该借款应认定为许明军、吕小芳二人的夫妻共同债务，现农行新郑支行请求吕小芳对上述债务承担连带清偿责任,不违反法律规定,本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。涉案抵押房产已经办理了相关抵押登记手续，农行新郑支行的抵押权已经设立，如许明军不履行上述债务，农行新郑支行有权就上述抵押房产拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。关于农行新郑支行要求许明军、吕小芳承担律师费的诉讼请求，由于农行新郑支行未就律师费提出明确的主张，对于农行新郑支行的该项主张本院暂不予处理。综上所述，对于农行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许明军应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行借款180206.33元、截至2019年10月22日的利息4486.43元，共计184692.76元，并按合同约定支付自2019年10月23日起至实际还清借款之日止的利息、罚息。二、被告吕小芳对本判决第一项内容承担连带清偿责任。三、如被告许明军逾期不履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行有权就被告许明军所有的位于新郑市仓城路东段北侧润泰花园10号楼2单元6层601的房产依法拍卖、变卖的价款在上述借款本金、利息、罚息范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3994元，减半收取计1997元，由被告许明军、吕小芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇一九年十一月十三日代理书记员  郭 娜