江苏省江阴市人民法院民 事 判 决 书（2014）澄商初字第0947号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行，住所地江阴市澄江中路**（3-6）宝宇大厦。负责人俞彪，该支行行长。委托代理人马丽英，远闻（上海）律师事务所律师。被告张龙。被告曹敏娟。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行（以下简称邮政储蓄银行股份公司）诉被告张龙、曹敏娟金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月3日立案受理后，依法由审判员金桂华独任审判，于2014年8月12日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行股份公司委托代理人马丽英、被告张龙到庭参加诉讼，被告曹敏娟经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行股份公司诉称：2010年11月12日，中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省无锡市江阴市支行（以下简称邮政储蓄银行有限公司）与张龙签订个人购房借款及担保合同一份，合同主要约定：邮政储蓄银行有限公司根据张龙的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为50000元，本合同项下贷款仅用于购买坐落于江阴市东苑新村25幢402室的房屋。贷款期限为60个月，自2010年11月12日至2015年11月12日止。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的利率执行。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。张龙自愿为上述借款以坐落于江阴市东苑新村25幢402室的房屋（房屋所有权证号：fys****）向邮政储蓄银行有限公司提供抵押担保。2010年11月16日，双方就上述抵押财产办理了最高额抵押他项权证登记手续。2010年11月23日，邮政储蓄银行有限公司按约发放贷款，借款期限从2010年11月23日至2015年11月23日。2012年8月28日，邮政储蓄银行有限公司更名为邮政储蓄银行股份公司。后张龙在履行合同的过程中，自2014年2月23日起未能按约正常还款。为此，请求法院判令：1、张龙、曹敏娟立即归还借款本息20377.12元并赔偿律师费损失3000元；2、邮政储蓄银行股份公司对张龙抵押的房地产在抵押范围内享有优先受偿权；3、诉讼费用由张龙、曹敏娟负担。被告张龙辩称：向邮政储蓄银行有限公司借款是事实，逾期还贷也是事实。被告曹敏娟未予答辩，也未提供相关证据。经审理查明：张龙与曹敏娟系夫妻。2010年11月12日，邮政储蓄银行有限公司（贷款人）与张龙（借款人、抵押人）签订中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同一份，合同主要约定：邮政储蓄银行有限公司根据张龙的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为50000元，本合同项下贷款仅用于购买坐落于江阴市东苑新村25幢402室的房屋。贷款期限为60月，自2010年11月12日至2015年11月12日止。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）下浮15%确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款划入金国芬账户。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定，贷款利率调整后罚息利率亦相应变动。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。张龙自愿为上述借款以坐落于江阴市东苑新村25幢402室的房屋（房屋所有权证号：fys****）向邮政储蓄银行有限公司提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款或贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2010年11月16日，邮政储蓄银行有限公司与张龙就上述抵押财产办理了最高额抵押他项权证登记手续，债权数额为50000元。2010年11月23日，邮政储蓄银行有限公司按约将50000元贷款发放至金国芬账户，借款期限从2010年11月23日至2015年11月23日。但张龙在履行合同的过程中，自2014年2月23日起未能按约正常还款，邮政储蓄银行有限公司遂于2014年7月3日具状诉至本院，宣布上述贷款提前到期，并明确提前到期日为2014年7月3日。至2014年7月3日止，张龙结欠邮政储蓄银行有限公司借款本金19948.25元、利息428.87元，合计20377.12元。另查明：2014年6月20日，邮政储蓄银行股份公司与远闻（上海）律师事务所签订诉讼（仲裁）代理委托协议一份，约定邮政储蓄银行股份公司聘请远闻（上海）律师事务所律师参加其与张龙的借款合同纠纷的诉讼，代理费为3000元。再查明：邮政储蓄银行有限公司于2012年8月28日变更为邮政储蓄银行股份公司。上述事实，有中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同、他项权证、个人贷款借据、个人贷款放款单、账户明细、还款记录、上海市律师服务收费政府指导价标准、诉讼（仲裁）代理委托协议、上海增值税普通发票、邮政储蓄银行股份公司的营业执照复印件及工商变更登记通知书及当事人的陈述等在卷予以佐证。本院认为：本案所涉个人购房借款及担保合同系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。双方当事人均应按约履行。邮政储蓄银行有限公司变更为邮政储蓄银行股份公司后，对于本案中邮政储蓄银行有限公司与张龙之间因合同所产生的债权债务，应由邮政储蓄银行股份公司承受。邮政储蓄银行股份公司依约履行放贷义务后，张龙未按合同约定履行还款义务，邮政储蓄银行股份公司按照合同约定，以诉讼的方式宣布合同项下的贷款到期并要求张龙立即偿还借款本息符合合同约定。对于邮政储蓄银行股份公司主张的律师费，因借款合同中明确约定借款人没有按照合同约定履行义务的，由借款人承担贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用，且律师费的收取未超出上海市律师服务收费政府指导价标准，故张龙应赔偿邮政储蓄银行股份公司支付的律师费损失3000元。曹敏娟系张龙的配偶，但她未在个人购房借款及担保合同中签字，也未承诺为张龙的上述债务承担连带清偿责任，因此，根据合同的相对性，本院对邮政储蓄银行股份公司要求曹敏娟与张龙承担共同还款责任的诉讼请求依法不予支持。张龙以其所有的坐落于江阴市东苑新村25幢402室的房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了他项权证登记手续，故邮政储蓄银行股份公司依法有权在实现抵押权时对该抵押房屋在最高额50000元限额内优先受偿。曹敏娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提供答辩意见和证据，由此产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张龙应于本判决发生法律效力之日起10日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行借款本息20377.12元并支付自2014年7月4日起至判决确定的给付之日止以20377.12元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平下浮15%再上浮30%计算的逾期利息。二、张龙应于本判决发生法律效力之日起10日内赔偿中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行律师费损失3000元。三、对上述第一、第二项债务及本案诉讼费用，中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行有权以张龙所有的坐落于江阴市东苑新村25幢402室的房屋折价或者拍卖、变卖的价款在最高债权50000元范围内优先受偿。四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费380元减半收取190元（中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行已预交），由张龙负担，于本判决发生法律效力之日起10日内直接给付中国邮政储蓄银行股份有限公司江阴市支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时，根据上诉请求，按照《诉讼费用交纳办法》规定的标准预交第二审案件受理费，上诉于江苏省无锡市中级人民法院（江苏省无锡市中级人民法院开户银行：中国工商银行无锡城中支行，账号：11×××05）。审判员  金桂华二〇一四年九月十九日书记员  华吉红本案援引法律法规《中华人民共和国合同法》：第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》：第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。