大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0204民初6760号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人:孙建平，董事长。委托诉讼代理人：于国海，辽宁箴言律师事务所律师。被告：王延利，住辽宁省大连市沙河口区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告王延利保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，审理后发现本案不适宜适用简易程序审理，转为普通程序审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人于国海、被告王延利均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告借款理赔款41645.85元、逾期保费878.91元；2.被告向原告支付违约金至款项还清之日止（以理赔款41645.85元为基数，自2015年8月29日起按年利率24%为标准，暂计算至2019年7月29日为39417.09元）。事实和理由：被告于2014年1月9日与农业银行签订了《个人担保借款合同》，贷款金额45000元，为该笔贷款被告以自己为投保人，农业银行为被保险人，于2014年1月7日投保了《平安个人消费信贷保证保险》，保险合同约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告于2015年8月28日向被保险人进行了理赔，赔付被告欠款41645.85元。此后，虽经原告多次催收，被告均未全部履行给付义务。截至2019年7月28日，产生违约金39147.09元，尚欠保费878.91元。故诉至法院。被告王延利辩称，对欠款的事实予以认可，但被告现无偿还能力。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织对证据进行了审查。对原告提供的平安个人消费信贷保证保险保险单、个人担保借款合同、客户还款信息、代偿债务确认书，被告没有异议，本院予以确认并在卷佐证。被告王延利未向法庭提供证据。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月8日，被告在原告处投保平安个人消费信贷保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司大连高新园支行，保证保险金额为53505元。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。每月保费率为1.9%，每月保费为855元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2014年1月9日，被告与中国农业银行股份有限公司大连高新园支行签订《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司大连高新园支行贷款45000元，用于日常消费，贷款期限36个月，自2014年1月9日起至2017年1月8日止。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之40%。同日，中国农业银行股份有限公司大连高新园支行向被告发放贷款4.5万元。中国农业银行股份有限公司大连高新园支行向被告发放贷款后，被告未按约定还款。2015年8月29日，原告按照保险单的约定向被保险人进行了理赔，代偿款为41645.85元（包括本金及利息），被保险人向原告出具了《代偿债务确认书》。截止2015年8月29日，被告拖欠保费878.91元。本院认为，被告在原告处为其在中国农业银行股份有限公司大连高新园支行的贷款投保了平安个人消费贷款保证保险，该保证保险合同依法成立，合法有效，双方的合法权益应受法律保护。在保险期内，被告未按期还款，原告依约向贷款银行代被告偿还了全部本息，共计41645.85元，原告已承担对被告的保险保证责任，现原告要求被告偿还代付本息41645.85元的请求合理，本院予以支持。关于原告主张的被告向其支付逾期保险费878.91元的请求，依据平安个人消费贷款保证保险保险单的约定，该请求合理，本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的请求，虽然原告与被告约定的违约金标准为垫付金额的日千分之一，原告的诉讼请求为按照年利率24%计算，但是该标准过高，原告为被告代偿的贷款本息41645.85元，自代偿日起30日内被告未向原告返还该款项，被告行为已构成违约，被告应承担逾期付款的违约责任，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条的规定本院对违约金的标准予以调整，被告应以原告代偿金额41645.85元及未付保险费878.91元之和即42524.76元为基数，自2015年8月29日起按中国人民银行同期贷款利率的1.5倍支付违约金至款项付清之日止，对原告该项请求的合理部分本院子以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于民事诉证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告王延利给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款41645.85元；二、被告王延利给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费878.91元；三、被告王延利给付原告中国平安财产保险股份有限公司以欠款额42524.76元为基数自2015年8月29日之日起至款项付清之日止按中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计算的违约金；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。上述具有给付内容的条款，于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1820元（原告已预付），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  杨诚诚人民陪审员  赵东升人民陪审员  刘勇强二〇一九年十一月二十七日书 记 员  陈 阳附：相关法律规定《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《最高人民法院关于适用（中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。