襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初2504号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行（以下简称民生银行襄阳分行），住所地：襄阳高新区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，该分行行长。委托诉讼代理人：宋佳国、马高洁，湖北思扬律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告:刘志先，男，1959年5月1日出生，汉族，住老河口市。被告：陈玉兰，女，1962年1月16日出生，汉族，住老河口市。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称武汉小微企业互助中心），住所地：武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东,该公司经理。委托诉讼代理人：杨茹男，女，该公司员工。代理权限：一般代理。原告民生银行襄阳分行与被告刘志先、陈玉兰、武汉小微企业互助中心金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月13日受理后，依法适用普通程序，于2019年11月15日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人马高洁到庭参加诉讼，被告刘志先、陈玉兰、武汉小微企业互助中心经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘志先、陈玉兰共同偿还借款本金796129.57元，并按合同约定利率支付利息、罚息、复利至借款清偿之日止（截至2016年6月24日利息10138元、复利及罚息124367.77元，利本息共计930635.34元）；2、判令被告武汉小微企业互助中心对上述债务承担连带清偿责任。3、判令被告承担本案诉讼费用、律师代理费等原告实现债权所支付的所有费用。事实和理由：2016年11月24日，被告刘志先与原告签订编号为150002016334402的《借款合同》，约定借款金额为82.2万元、借期为2016年11月28日至2017年11月28日；执行年利率6%；逾期利率和罚息利率均按执行年利率加收50%；按季结息，到期还本；违约责任等事项。同日，被告陈玉兰作为共同借款人签署了《借款合同之补充协议》，承诺按借款合同约定，与被告刘志先连带清偿原合同项下所有应付款项。此外，被告武汉小微企业互助中心为前述借款向原告出具《互助合作基金担保确认函》，确认以基金财产提供最高额质押担保。上述合同签订后，原告依约向被告刘志先发放贷款82.2万元，但被告刘志先并未依约还款，现借款到期，经催收无果，故诉至法院。被告武汉小微企业互助中心未到庭，庭后提交答辩状辩称，1.我方对原告所述事实及原告要求我们对借款人的债务承担连带清偿责任的请求没有异议；2.根据担保法解释第31条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，我方请求在判决中明确我方承担担保责任后的追偿权。被告刘志先、陈玉兰未到庭未作答辩。民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了借款合同、借款合同之补充协议、面签照片、面签声明、个人借款凭证、个人账户对账单、还款计划表、扣款回单、基金会入会申请书、互助合作基金担保确认函、关于变更老河口市小微企业产业发展基金之基金管理人的同意函等证据；刘志先、陈玉兰、武汉小微企业互助中心未到庭。对民生银行襄阳分行所举的符合有效证据的真实性、合法性、关联性的证据，本院均予以确认并在卷佐证。经审理查明，2016年11月22日，老河口市中小微企业产业发展基金理事会（下称老河口小微企业基金理事会）向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明刘志先已经贵行审批，获得授信额度82.2万元，向贵行申请办理授信业务，本司确认刘志先系其司作为基金管理人的老河口小微企业基金理事会的正式会员，承诺刘志先在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201571188的《合作协议》的合作事项，刘志先属于编号为X201571188的《最高额质押合同》项下的主债务人，本司承诺按上述二协议的约定履行相应义务。同年11月24日，刘志先（甲方）作为借款人、民生银行襄阳分行（乙方）作为贷款人，签订编号为150002016334402的《借款合同》。该合同第一部分第一章约定借款金额为82.2万元；借款期限共12个月，自2016年11月28日起至2017年11月28日止；借款用途为归还借据号为15000201500905101的贷款。第二章约定贷款利率为年利率6%；对刘志先到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至刘志先清偿本息为止；对刘志先不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期利率和罚息利率均为贷款利率基础上加收50%确定。第三章约定贷款采用自主支付的方式发放，即民生银行襄阳分行将贷款资金直接划付至刘志先账户，并由刘志先自主划付给符合合同约定用途的其交易对象。第四章约定刘志先在中国民生银行开立的账号为62×××71的账户为借款发放及还款账户，刘志先授权民生银行襄阳分行从该账户中扣收其到期应付的本息；本息归还方式为按季结息、到期还本，还款日为每月15日，到期时利随本清。合同第二部分第一章约定月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；民生银行襄阳分行将贷款划付至合同约定的刘志先借款发放账户即完成了贷款发放义务，即视为刘志先已经提取和使用了借款本金，并从贷款的发放之日开始计息。第五章约定刘志先在合同履行过程中出现任何一笔借款本息发生逾期等情形时，视为发生违约事件，民生银行襄阳分行有权行使包括要求刘志先赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用等权利。第六章约定刘志先支付的款项按下列顺序清偿债务：⑴实现债权和担保权利的费用；⑵违约金；⑶损害赔偿金；⑷复利；⑸罚金；⑹利息；⑺本金，民生银行襄阳分行有权变更上述顺序。同时，陈玉兰作为共同借款人与民生银行襄阳分行、刘志先签订了编号为150002016334402-1的《借款合同之补充协议》，主要约定陈玉兰作为刘志先的共同借款人，愿意与刘志先共同承担原合同中所有借款人的义务,承诺按照原合同的约定，与刘志先连带清偿原合同项下所有应付款项。同年11月28日，刘志先与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明借款人及贷款指定转入账户名称均刘志先；贷款账号15×××01；还款账号和贷款转入账号均为62×××71；借款金额为82.2万元；借款起始日为2016年11月28日，到期日为2017年11月28日；执行年利率为6%；担保方式为保证；还款付息方式为按季结息；逾期利率和违约罚息利率均按执行年利率加收50%；还款日为15日；利率为固定利率。借款凭证签署当天，民生银行襄阳分行向刘志先的账户发放贷款82.2万元。贷款发放后，刘志先未按约还款，老河口小微企业基金理事会分别于2016年12月16日代偿利息2329元、罚息0.58元，于2017年3月16日代偿利息12330元，罚息3.08元，6月16日代偿利息12604元，罚息3.15元。武汉小微企业互助中心于2017年9月20日代偿利息12604元，罚息15.76元。借款到期后，武汉小微企业互助中心于2018年2月28日代偿本金25870.53元。此后再未还款,故引起纠纷。另查明，老河口小微企业基金理事会于2016年8月19日出具《关于“老河口市中小微企业产业发展基金”之基金管理人正式辞任及新基金管理人上任公告》，主要载明：因其本单位自身管理需要，已于2016年8月18日辞去本基金之管理人身份，目前所有基金管理人变更工作已全部完成，并由新基金管理人“武汉市民商小微企业互助服务中心”对基金进行管理。本院认为，民生银行襄阳分行与刘志先签订的《借款合同》、与陈玉兰签订的《借款合同之补充协议》均系各方当事人真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，民生银行襄阳分行依约向刘志先发放贷款82.2万元，但刘志先未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。陈玉兰作为共同借款人，应当与刘志先承担共同还款责任。关于民生银行襄阳分行要求刘志先、陈玉兰应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与刘志先签订的《借款合同》中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息的复利的计算方式有误。经查，截止借款到期日2017年11月28日，刘志先尚欠借款本金82.2万元、利息10138元未还；借款到期后，武汉小微企业互助中心于2018年2月28日代偿本金25870.43元，故截止2018年2月28日被告欠本金796129.57元、利息10138元、罚息19139.17元（82.2万元×9%÷360×92天+10138元×9%÷360×92天）。基于上述核算结果，本院依法支持刘志先、陈玉兰偿还借款本金796129.57元、利息10138元、罚息19139.17元；2018年2月28日之后的本金罚息、利息复利分别以796129.57元、10138元为基数均按照年利率9%计算至付清之日止，对于民生银行襄阳分行主张中超出的部分，本院不予支持。对于民生银行襄阳分行要求武汉小微企业互助中心对上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，因老河口小微企业基金理事会向民生银行襄阳分行出具的《互助合作基金担保确认函》上约定老河口小微企业基金理事会对本案所涉借款以基金财产向借款人在民生银行襄阳分行的债务提供最高额质押担保责任，老河口小微企业基金理事会出具公告，将其所有权利义务均转让给了武汉小微企业互助中心。诉讼中，武汉小微企业互助中心明确表示愿意对上述借款承担连带清偿责任，故对该项请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，武汉小微企业互助中心在承担担保责任后，有权向刘志先和陈玉兰追偿。对于民生银行襄阳分行主张律师代理费等诉讼请求，因未举证证明其已实际支出上述费用，故本院在本案中不予处理。被告刘志先、陈玉兰、武汉小微企业互助中心经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告刘志先、陈玉兰于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金796129.57元、利息10138元、罚息19139.17元；2018年2月28日起的本金逾期罚息和利息复利分别以796129.57元和10138元为基数均按照年利率9%计算至付清之日止；二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决第一项所确认的债务承担连带担保责任；被告武汉市民商小微企业互助服务中心承担担保责任后，有权向刘志先、陈玉兰追偿；三、驳回中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13100元，保全费5000元，合计18100元，由刘志先、陈玉兰、武汉市民商小微企业互助服务中心负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  臧玉红人民陪审员  张 财人民陪审员  王 婷二〇一九年十一月二十五日书 记 员  闫莉敏