沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初11253号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：董军，系辽宁欣合律师事务所律师。被告：张冬，男，1974年11月24日出生，汉族，住沈阳市沈河区。被告：董宁，女，1983年9月12日出生，汉族，住沈阳市于洪区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张冬、董宁金融借款合同纠纷一案，本院2019年7月3日立案后，依法适用普通程序于2019年11月25日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人董军、被告张冬到庭参加诉讼,被告董宁经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2013年6月17日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；2、被告偿还原告借款本金333,361.15元、罚息24,852.72元,共计358,213.87元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年11月21日），并从2019年11月22日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法，给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止；3、原告对登记在被告张冬名下所有的位于沈阳市和平区文安路14-2号4-7-1，建筑面积为142.64平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2013年6月17日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张冬、董宁签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为740,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年8月7日起到2023年8月7日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告以张冬名下所有的位于沈阳市和平区文安路14-2号4-7-1，建筑面积为142.64平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2013年8月8日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2013年6月17日，被告向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为740,000.00元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，利率调整方式为不变。协议签订后，被告使用原告提供的授信额度，在2017年11月21日，通过周转易功能对外付款400,000.00元，并于次日生成1笔1年期贷款，该笔贷款本金于2018年11月22日已到期，被告一直未能偿还。4、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款本息，但2018年11月份本金到期后，被告不能足额偿还原告借款本息，截至2019年11月21日，被告尚拖欠贷款本金333,361.15元、罚息24,852.72元,共计358,213.87元未还。被告张冬辩称，贷款事实及欠款金额属实，现在因政府拖欠工程款，没有还款能力，请求原告在时间上给予宽限。被告董宁未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2013年6月17日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张冬、董宁签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为740,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年8月7日起到2023年8月7日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议同时约定，授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：…未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的；连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的；……。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括…在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担…）。抵押人以登记在其名下的位于沈阳市和平区文安路14-2号4-7-1，建筑面积为142.64平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2、2013年8月8日，被告张冬、董宁按协议约定到登记机关为抵押房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。3、协议签订当日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人）与被告张冬、董宁（授信申请人）签订《个人贷款周转易协议书》，合同约定此项贷款为周转易抵押贷款，贷款额度为74万元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，利率调整方式为不变，本案案涉合同执行利率为年5.655%。4、贷款生成后，被告前期尚能按期偿还借款本息。但自2018年11月22日起未按期足额偿还原告借款本息。截至2019年11月21日，被告张冬、董宁尚拖欠贷款本金333,361.15元、罚息24,852.72元,共计358,213.87元人民币未还，故原告诉至法院。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、小微贷款申请表、个人贷款周转易功能申请表以及借款关键信息、逾期账单明细、房产证、税收申报表及他项权证、保全费、公告费发票等证据证明，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告张冬、董宁未按上述合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人授信及担保协议》约定，借款人未按协议约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及个具体合同项下的全部债务。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。本案，被告张冬、董宁自2018年11月22日开始拖欠原告借款本息，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，并要求被告偿还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。如被告未能按期还款，原告有权对被告张冬、董宁提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张冬、董宁2013年6月17日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》;二、被告张冬、董宁于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金333,361.15元、罚息24,852.72元,共计358,213.87元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年11月21日），并从2019年11月22日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法，给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告张冬、董宁逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对登记在被告张冬名下所有的位于沈阳市和平区文安路14-2号4-7-1，建筑面积为142.64平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,452.00元、保全费2,237.00元、公告费800.00元，由被告张冬、董宁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  李学佳人民陪审员  董秀坤人民陪审员  刘光珍二〇一九年十一月十四日书 记 员  宋娇娇本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。