河南省遂平县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1728民初3781号原告：河南遂平农村商业银行股份有限公司，住所地：河南省遂平县建设路187号。法定代表人：朱桂杰，该公司董事长。委托诉讼代理人：康景红，河南博建律师事务所律师。被告：王亚昕，女，1988年9月20日出生，汉族，住河南省确山县。委托诉讼代理人：赵留柱，河南胜蓝律师事务所律师。委托诉讼代理人：张伊宁，河南胜蓝律师事务所实习律师。被告：闫明明，男，1988年2月18日出生，汉族，住河南省确山县。委托诉讼代理人：赵留柱，河南胜蓝律师事务所律师。委托诉讼代理人：张伊宁，河南胜蓝律师事务所实习律师。被告：河南省懿丰置地有限公司，住所地：河南省郑州市金水区丰庆路36号丰庆佳苑15号楼15楼322号。法定代表人：姚海莲，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵留柱，河南胜蓝律师事务所律师。委托诉讼代理人：张伊宁，河南胜蓝律师事务所实习律师。被告：牛艳飞，女，1988年5月3日出生，汉族，住河南省沁阳市。委托诉讼代理人：赵留柱，河南胜蓝律师事务所律师。委托诉讼代理人：张伊宁，河南胜蓝律师事务所实习律师。被告：姚俊华，女，1974年2月26日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。委托诉讼代理人：赵留柱，河南胜蓝律师事务所律师。委托诉讼代理人：张伊宁，河南胜蓝律师事务所实习律师。原告河南遂平农村商业银行股份有限公司（以下简称遂平农商银行）与被告王亚昕、闫明明、河南省懿丰置地有限公司（以下简称懿丰公司）、牛艳飞、姚俊华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告遂平农商银行的委托诉讼代理人康景红、被告王亚昕、闫明明、懿丰公司、牛艳飞、姚俊华的共同委托诉讼代理人赵留柱、张伊宁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告遂平农商银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告王亚昕签订的《个人借款合同》；2、判令五被告连带偿还所欠原告贷款本金4495000元，并按合同约定年利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止（暂计2017年2月24日至2019年2月24日的利息为1017218.50元，罚息为345291.26元）；3、由五被告承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：被告王亚昕于2017年2月24日向原告申请个人贷款，原告审查授权贷款额度4495000元，额度有效期2年，当日，原告与被告王亚昕签订《个人借款合同》，与懿丰公司、闫明明、牛艳飞、姚俊华等保证人签订《保证合同》。合同约定：1、被告王亚昕向原告贷款4495000元；2、借款期限24个月；3、采用固定利率的方式计收利息，以按月结息到期还本的方式归还贷款；4、如借款人违约，原告有权要求其赔偿原告为实现债权而导致的诉讼费，律师费等。贷款合同签订后，原告即按照合同约定向被告王亚昕支付了4495000元的贷款。然而被告却未按合同约定履行还款义务。经原告反复催促被告仍未能引起重视，继续逾期还款。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请依法支持原告的诉讼请求。被告王亚昕辩称，1、原告在贷款时严重违约，被告贷款的数额是4500000元，实际放款4495000元。2、原告未将该款按照借款合同的约定交由贷款方按照自己的需要购买门窗等建筑材料，而是直接将该款划走偿还其他借款，致使无法正常使用借款，被告在无法正常使用借款的情况下无法履行懿丰公司的安装合同，不但需要对懿丰公司承担违约责任，而且无法靠回款偿还贷款，造成恶性循环，原告的行为不但欺骗了担保人也欺骗了借款人，应该驳回原告的诉讼请求。被告闫明明、懿丰公司、牛艳飞、姚俊华辩称，1、担保人是受原告的欺骗为该笔借款担保的，当时借贷双方商议内容是将借款用于购买门窗，在将借款用于购买门窗的情况下，担保人的担保责任相应较小，但是事后才得知原告将该笔贷款直接划走用于偿还以前的借款及利息，并未将该笔借款按照双方商定的用途进行使用，这样无形中增加了担保人的担保责任，加大了担保风险。在这种情况下，根据规定，出借人骗取担保的，担保人免责。2、本案的担保合同没有约定担保期限，根据法律规定，担保期限为6个月，本案借款到期日为2019年2月24日，原告应该在2019年8月24日之前向担保人主张权利，现在原告起诉已经超过了担保期限，担保人应当免责。本院经审理认定事实如下：2016年12月28日，双方对贷款事项进行面谈，贷款面谈、面签笔录保证担保人是：姚俊华、懿丰公司、牛艳飞。同日，被告王亚昕向遂平县农村信用合作联社出具承诺书，对贷款事项作出承诺。被告姚俊华出具担保承诺书，承诺为被告王亚昕的贷款提供连带责任保证担保。被告闫明明出具借款人家属承诺书，承诺与被告王亚昕共同承担该笔借款的偿还义务。被告懿丰公司召开董事会（股东会），同意为被告王亚昕的贷款提供连带责任保证担保。2017年2月24日，遂平农商银行与被告王亚昕签订《个人借款合同》一份，其中合同约定：借款金额：肆佰肆拾玖万伍仟元整。借款期限：本合同项下的贷款期限为24个月，自2017年2月24日起至2019年2月24日。贷款利率：月利率9.3‰。贷款支付方式：本合同项下借款采用受托支付。在受托支付方式下，贷款人根据借款人提供的资料对支付金额、支付时间、支付对象、支付方式及经办账户进行形式性审查。贷款人完成对上述支付要素的形式性审查认为符合贷款人要求后，将借款资金支付给借款人交易对手。在受托支付方式下，贷款人对上述支付要素的形式性审查并不意味着贷款人对交易的真实性及合法合规性进行确认，也不意味着贷款人介入借款人与其交易对手或第三方的纠纷或需要承担借款人的责任和义务。债权担保：除信用贷款外，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由以下担保人为借款人向贷款人提供担保：由懿丰公司、姚俊华提供的保证担保。同日，原告与被告懿丰公司、姚俊华签订《保证合同》，合同约定：本合同项下被担保主债权为根据主合同由债权人向债务人提供的金额为肆佰肆拾玖万伍仟元整（大写金额）的授信；债务履行期为2017年2月24日至2019年2月24日。保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。本合同保证方式为连带责任保证。保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。2017年2月24日，原告依合同约定向被告王亚昕发放贷款4495000元。同日，被告王亚昕向原告提出申请，委托原告将贷款资金自其本人账户（账号62×××76）划转至账号为62×××16，户名为张振恒的账户。被告王亚昕向原告出具了委托划款扣款授权书。被告王亚昕至今未偿还原告借款。另查明，遂平县农村信用合作联社于2016年12月29日更名为河南遂平农村商业银行股份有限公司。上为本案事实。以上事实有当事人的当庭陈述、原告提供的《个人借款合同》、《保证合同》、客户提款申请书、委托划款扣款授权书、承诺书、借款人家属承诺书、担保承诺书、河南省农村信用社贷款发放通知单、贷款面谈、面签笔录等证据在卷为据，足以认定。本院认为，原告与被告王亚昕签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反有关法律的强制性规定，为有效合同，当事人应按合同约定履行各自的义务。本案原告向被告王亚昕发放4495000元的贷款，并按合同约定进行受托支付，履行了合同义务；而被告王亚昕未按合同约定期限偿还借款本息，已构成违约，应该承担相应的违约责任。被告王亚昕辩称原告违约并存在欺骗行为没有提供相关证据，本院对该意见不予采信，因此对原告要求解除与被告王亚昕之间的合同并由被告王亚昕偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告闫明明作为被告王亚昕的配偶在借款人家属承诺书上签字，应承担共同还款责任。原告在发放贷款前与借款人及担保人面谈,在面谈笔录里载明,保证担保人为懿丰公司、牛艳飞、姚俊华，担保人在笔录上签字捺印,属于其真实意思表示,该面谈笔录具有担保合同性质,应作为牛艳飞表示愿意为王亚昕借款承担担保责任的担保合同。根据《中华人民共和国担保法》第十九条的规定,“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照连带责任保证承担保证责任。”,故牛艳飞依法应对王亚昕的借款承担连带担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定,“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的,债权人有权自主债务履行期限届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的,保证人免除保证责任。”本案主债务履行期限届满之日为2019年2月24日,原告应在主债务履行期限届满之日起6个月内向牛艳飞主张担保责任,但原告直至2019年11月11日才向本院提起诉讼,该起诉时间已超过了牛艳飞的担保期间,故牛艳飞的担保责任依法应予免除。被告懿丰公司、姚俊华作为连带保证担保的保证人，在保证期间内，依法应承担连带清偿责任。被告闫明明、懿丰公司、牛艳飞、姚俊华辩称该笔贷款受到原告的欺骗，没有提供相关证据予以印证，对该项辩称意见本院不予支持。原告请求要求被告承担因债权产生的律师费等费用，没有提供证据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告河南遂平农村商业银行股份有限公司与被告王亚昕签订的《个人借款合同》；二、被告王亚昕、闫明明于本判决生效之日起十日内偿还原告河南遂平农村商业银行股份有限公司借款本金4495000元及利息（利息按双方合同约定计付，已支付利息从应付利息中扣除）；三、被告河南省懿丰置地有限公司、姚俊华对本判决第二项承担连带清偿责任；四、被告河南省懿丰置地有限公司、姚俊华承担清偿责任后，有权向被告王亚昕、闫明明追偿；五、驳回原告河南遂平农村商业银行股份有限公司对被告牛艳飞的诉讼请求；六、驳回原告河南遂平农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费52803元，财产保全费5000元，由被告王亚昕、闫明明、河南省懿丰置地有限公司、姚俊华负担。案件受理费和财产保全费原告河南遂平农村商业银行股份有限公司已预交，被告王亚昕、闫明明、河南省懿丰置地有限公司、姚俊华于本判决生效之日起十日内径行支付给原告河南遂平农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本及交纳上诉费，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判长 王 磊审判员 李 真审判员 李 莉二〇二〇年二月十七日书记员 李强强