广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书(2015)穗番法民三初字第958号原告：广州住房公积金管理中心，住所地广州市天河区。法定代表人：夏卫兵，职务主任。委托代理人：谢佩雯，广东广信君达律师事务所律师。委托代理人：詹俊珊，广东广信君达律师事务所实习人员。被告：何颖思，住广州市番禺区。第三人：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区。负责人：张威，职务行长。委托代理人：彭剑峰、胡杰良，该公司员工。原告广州住房公积金管理中心（以下简称广州公积金中心）诉被告何颖思以及第三人中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中行番禺支行）金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广州公积金中心的委托代理人谢佩雯、詹俊珊，第三人中行番禺支行的委托代理人彭剑峰均到庭参加了诉讼。被告何颖思经本院公告传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州公积金中心诉称：2010年9月2日，被告与第三人签订了《公积金组合贷款合同》，编号152××××1046，合同约定：1、被告公积金贷款人民币500,000元用于购买广州市番禺区大龙街立信路3号2栋705房，并以该房屋作为此贷款的担保，借款期限为20年。2、借款利息按月计付，月利率为0.3225%，适用按月等额归还本息，每月归还本息金额为人民币2,995.76元。3、被告任意一期供款违约，即为对第三人全部借款的违约，第三人可采取相应方式实现全部债权。合同签订后，第三人依照被告的公积金借款申请和原告的审核如约放款给被告，并办理了房地产他项权证。然截止到2015年6月16日，被告合计拖欠供款达8期次，累计逾期本金12,455.66元，积欠利息12,548.04元，拖欠本金的罚息252元，应收利息的罚息261.71元。另此前，原告与中国银行广东省分行签订了《广州市住房公积金个人住房抵押贷款业务委托协议书》，约定了广州市的住房公积金贷款业务委托中国银行办理，故第三人在上述合同项下的权利义务归属于原告享有。原告为维护自身的合法权益，诉至法院，请求判令：一、解除被告与第三人签订的合同编号为152××××1046号的《公积金组合贷款合同》；二、被告清偿借款本息452,194.4元（截止到2015年6月16日，其中本金为439,132.65元、利息12,548.04元、拖欠本金的罚息252元、应收利息的罚息261.71元）和付清全部款项之日止的银行利息（具体数额以第三人的对帐单为准）；三、被告未能履行上述义务，原告依法就广州市番禺区大龙街立信路3号2栋705房房产处置款中优先受偿；四、本案受理费由被告承担。庭审过程中，原告广州公积金中心变更其第二项诉讼请求为：被告清偿借款本息（截止到2015年12月18日本金为439,132.65元、利息21,529.49元、拖欠本金的罚息809.14元、应收利息的罚息812.08元）和付清上述全部款项之日止的银行利息（具体数额以第三人的对帐单为准）。被告何颖思无答辩及提供证据。第三人中行番禺支行辩称：被告是进行商业贷款与公积金贷款组合贷款的，故我方要求原告按照商业贷款余额及公积金贷款余额的比例进行优先受偿权。经审理查明：2004年7月1日，广州公积金中心与中国银行广东省分行签订了一份《广州市住房公积金个人住房抵押贷款业务委托协议书》，约定由广州公积金中心委托中国银行广东省分行参与承办住房公积金个人住房抵押贷款业务。2010年7月31日，何颖思作为申请人向广州公积金中心和中行番禺支行申请住房公积金贷款，公积金贷款金额为500,000元，期限为20年。广州公积金中心和中行番禺支行经审查，同意何颖思的贷款申请。2010年9月2日，何颖思作为甲方（借款人），与中行番禺支行作为乙方（贷款人）、广州市番禺信业房地产发展有限公司作为丙方（保证人）签订了一份合同编号为152××××1046号的《公积金组合贷款合同》，合同约定：根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》和《广州市住房公积金个人住房抵押贷款实施办法》等国家法律、法规及地方性法规、规章制度的规定，甲、乙、丙三方在平等自愿的基础上，经友好协商达成一致意见，签订本合同；本合同所称委托人是指广州市住房公积金管理中心；本合同所称公积金组合贷款是指甲方申请住房公积金个人住房贷款不足以支付购买住房所需费用时，其不足部分向银行申请个人住房贷款的两种贷款的总称；本合同项下贷款总额为人民币695,000元，其中公积金贷款500,000元，商业贷款为195,000元；贷款期限均为20年，从贷款发放之日起240个月；满足甲方已向乙方提供已监证生效的《商品房买卖合同》或《房地产证》原件、……、委托人已将贷款规模划至乙方处及乙方、委托人指定的其他条件时，乙方在五个工作日内发放贷款；本合同项下贷款的用途限于甲方支付其购买位于广州市番禺区大龙街立信路3号2栋705号（以下简称涉讼房屋）房产的购房款；本合同项下的贷款利率分别按贷款发放日中国人民银行颁布的公积金贷款及商业贷款的利率执行，其中公积金贷款执行住房公积金个人住房贷款利率，当前月利率3.225‰，商业贷款基准利率为4.95‰，本合同签订时商业贷款月利率在贷款基准利率的基础上向下浮动25%，即本合同执行的商业贷款月利率为3.7125‰；在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息办法，本合同项下贷款利率或计息办法也随即相应调整，调整时毋须专门通知甲方；如甲方未按还款计划还款，且又未就展期事宜与乙方达成协议，即构成逾期贷款，乙方有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息；甲、乙双方约定采用等额本息还款法，在贷款发放次月起逐月还款，供款总期数为240期，每月还款日为7日（如遇国家规定节假日则顺延），每月归还本息公积金贷款的金额为2,995.76元、商业贷款的月供款为1,228.93元；如甲方连续90天或累计90天未能按本合同约定还本付息的，无论甲方在发生前款违约情况后是否存在还款或补足欠款行为，乙方均有权在不通知乙方的条件下解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物；甲方以其购买的涉讼房屋设定抵押，作为甲方偿还本合同项下贷款的担保，当甲方不能按本合同约定履行还款义务的情况下，乙方除继续向甲方追讨外，有权按本合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿；乙方因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由甲方承担。2011年2月14日，广州公积金中心通过中行番禺支行向何颖思发放了贷款500,000元。2011年11月28日，广州市国土资源和房屋管理局向中行番禺支行核发了编号为粤房地他项权证穗字第××号《房地产他项权证》，记载案涉房屋全部抵押给中行番禺支行。履行合同过程中，何颖思没有依合同约定偿还借款本息，自2014年11月7日开始欠供，至2015年12月18日止已累计14期没有偿还月供款，尚欠借款本金余额（包括未到期部分）439,132.65元、利息21,529.49元、逾期本金的罚息809.14元、逾期利息的罚息812.08元。遂引致本案纠纷。针对涉讼房屋抵押的问题，广州公积金中心和中行番禺支行在本案庭审中均确认是基于涉案公积金贷款和商业贷款共两项贷款一并办理了涉讼房屋的抵押登记，抵押登记记载借款金额包括了公积金贷款金额500,000元和商业贷款金额195,000元。双方均同意按照何颖思尚欠的公积金贷款余额与商业贷款余额的比例实现涉讼房屋的优先受偿权。本院认为：本案是广州公积金中心以其管理的住房公积金作为资金来源，委托中行番禺支行向公积金缴存人何颖思发放贷款用于购买住房而引起的纠纷，涉案款项属委托贷款性质。由于中行番禺支行在与何颖思签订的《公积金组合贷款合同》中已显示本案所涉及的公积金贷款是受广州公积金中心委托发放的，因此何颖思在签订合同时应知道广州公积金中心是委托人，中行番禺支行是代广州公积金中心订立合同，根据我国合同法的规定，《公积金组合贷款合同》对广州公积金中心和何颖思产生约束力。广州公积金中心委托中行番禺支行向何颖思发放了贷款，履行了合同义务，依法享有按时收回贷款及利息收益的权利。何颖思违反了上述合同的约定，逾期还款达14期，根据前述合同关于“如甲方连续90天或累计90天未能按本合同约定还本付息的，无论甲方在发生前款违约情况后是否存在还款或补足欠款行为，乙方均有权在不通知乙方的条件下解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物”的约定，广州公积金中心要求解除《公积金组合贷款合同》，并要求何颖思偿还合同项下公积金贷款本息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本案中，何颖思购买的位于广州市番禺区大龙街立信路3号2栋705房产是合同项下贷款的抵押物，并依法办理了抵押登记，虽然登记的抵押权人为中行番禺支行，但鉴于《公积金组合贷款合同》中的公积金贷款是广州公积金中心委托中行番禺支行发放的，而且广州公积金中心和中行番禺支行在庭审中均确认办理涉讼房屋抵押登记时是基于两项贷款一并办理抵押登记，抵押登记记载的借款金额包括了公积金贷款和商业贷款金额，因此前述《公积金组合贷款合同》所产生的抵押权由中行番禺支行和广州公积金中心共同享有。此外，根据前述《公积金组合贷款合同》约定“甲方以其购买的涉讼房屋设定抵押，作为甲方偿还本合同项下贷款的担保，……”的内容来看，何颖思对于涉讼房屋基于两项贷款设定抵押应是知情并且同意的。故，现中行番禺支行和广州公积金中心均同意按照何颖思尚欠的公积金贷款余额与商业贷款余额的比例实现涉讼房屋的优先受偿权，本院对此予以支持。何颖思不履行借款合同约定的还款义务时，中行番禺支行和广州公积金中心有权从依法处分抵押物所得价款中优先受偿。被告何颖思经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第（二）项、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除第三人中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告何颖思于2010年9月2日签订的合同编号为15201001046号的《公积金组合贷款合同》；二、被告何颖思应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州住房公积金管理中心偿还贷款本金439,132.65元及利息、罚息、复息（暂计至2015年12月18日止利息为21,529.49元、罚息809.14元、复息812.08元；自2015年10月24日起的利息、罚息、复息均按中国人民银行的有关规定计算至实际清偿之日止）；三、被告何颖思不履行上项判决时，原告广州住房公积金管理中心有权从依法处分位于广州市番禺区大龙街立信路3号2栋705房的抵押房产所得价款中，按公积金贷款余额与商业贷款余额的比例优先受偿。如被告何颖思不按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8,083元，由被告何颖思负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。权利人在义务人不履行生效判决确定的义务时，有权根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条的规定向有管辖权的人民法院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  李杏仪人民陪审员  梁润富人民陪审员  邓丽诗二〇一六年四月八日书 记 员  成燕梅