四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9029号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所实习律师。 被告：吕言新，男，1986年9月2日出生，汉族，住成都市新都区。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告吕言新金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案受理后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年2月24日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人何妍雨到庭参加了诉讼，被告吕言新经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除广发银行成都分行与吕言新签订的《个人信用贷款合同》；2.判令吕言新向广发银行成都分行偿还借款本金69,600.79元、利息939.17元、罚息56.36元、复利6.04元，共计70,602.36元（上述款项暂计算至2019年8月22日）；3.判令吕言新从2019年8月23日起按《个人信用贷款合同》约定向广发银行成都分行支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；4.判令吕言新支付实现债权的全部费用，包括律师费等。事实和理由：2018年2月7日，吕言新向广发银行成都分行申请贷款120,000元，并签订《个人信用贷款合同》，约定借款额度为120,000元，借款期限为36个月，即2018年2月8日起至2021年2月8日，指定还款日为每月2日，还款方式为等额本息。合同签订后，广发银行成都分行按照约定向吕言新发放了借款，但吕言新未按合同约定偿还本金及利息，经广发银行成都分行多次催告，吕言新仍未支付。广发银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 吕言新未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年2月8日，吕言新向广发银行成都分行在线申请“E秒贷”贷款，并填写了《自信卡（自信一贷）申请表》在线确定了以下内容：申请贷款金额为120,000元，贷款用途为个人综合消费。2018年2月8日，吕言新在线确认《个人信用贷款合同》，该合同约定：贷款的金额为120,000元，额度期限为12个月；本合同借款利率采用浮动利率，即以基准利率上浮40%计息，如遇基准利率调整，从中国人民银行调整之次年的1月1日起予以调整；还款日为每月2日，还款方式为等额本息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的即视为违约；如发生违约情形，则广发银行成都分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；广发银行成都分行有权终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，广发银行成都分行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序。同日，广发银行成都分行出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明：吕言新的贷款授信额度为120,000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2018年2月8日起至2019年2月8日止，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，还款日为每月2日，提前还款违约金为0%，贷款利率为基准利率上浮40%计息；本核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。 合同签订后，经吕言新申请，广发银行成都分行于2018年2月8日向吕言新发放贷款120,000元，贷款期限为2018年2月8日至2021年2月8日，执行年利率为6.65%。吕言新除第一期即2018年3月2日应偿还借款本息3,508.75元外，之后每期应偿还借款本息3,686.08元。吕言新按期足额偿还了前16期即2018年3月2日至2019年6月2日期间产生的借款本息；自2019年7月2日起发生逾期，仅于当日偿还了利息46.62元，后未再偿还其他借款本息。截至2020年2月21日，吕言新共计偿还借款本金50,339.21元、利息8,447.36元。 另查明，2019年7月8日，广发银行成都分行就客户通过广发银行成都分行手机银行申请贷款并提款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2019）川成证经字第20295号《公证书》对流程进行了公证。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种，2019年12月20日公布的一年期贷款市场报价利率为4.15%。 以上事实有原告提交的《个人信用贷款合同》、《公证书》、对账单、欠款明细、账户交易历史及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，吕言新与广发银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。广发银行成都分行依约向吕言新发放贷款，吕言新未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，按照合同约定，广发银行成都分行可以解除合同。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款的规定，解除合同应通知对方，合同自通知到达对方时解除。广发银行成都分行的起诉状包含解除合同的意思表示，本院于2020年2月7日通过公告方式已向吕言新送达起诉状副本，故双方签订的《个人信用贷款合同》于2020年2月7日解除，并非于起诉之日解除。截至2020年2月21日，吕言新尚欠借款本金69,600.79元未偿还，故对广发银行成都分行主张吕言新偿还借款本金69,600.79元的诉讼请求，本院予以支持。 对广发银行成都分行主张的利息、罚息及复利，应按照《个人信用贷款合同》的约定及合同的实际履行情况予以计算。合同解除前，双方的利息、罚息、复利应按原还款计划进行计算；合同解除后，利息应不再计收，以尚欠的全部借款本金为基数计算罚息，以不能按时支付的利息为基数计算复利。广发银行成都分行主张的复利以逾期利息、罚息、复利为基数进行计收，不符合双方合同约定，本院不予支持，复利应仅以不能按时支付的利息为基数计算。且自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整方式为次年的1月1日起予以调整，即2019年12月31日前贷款利率仍适用年利率6.65%，罚息利率仍适用年利率8.645%（6.65%×130%）；2020年1月1日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率上浮40%确定，罚息、复利利率根据全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率上浮82%确定。目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种，结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据吕言新的借款金额、期限、利率，按照等额本息还款法还款，吕言新2019年7月2日应偿还利息385.7元、2019年8月2日应偿还利息367.41元、2019年9月2日应偿还利息349.02元、2019年10月2日应偿还利息330.53元、2019年11月2日应偿还利息311.94元、2019年12月2日应偿还利息293.24元、2020年1月2日应偿还利息274.44元、2020年2月2日应偿还利息223.25元、2020年2月7日产生利息34.43元，吕言新仅于2019年7月2日偿还了利息46.62元，共计欠付2019年6月3日起至2020年2月7日止的利息2,613.34元，故本院对广发银行成都分行主张的利息在2,613.34元的范围内予以支持。2019年6月3日起至2019年12月31日止的罚息以逾期借款本金为基数，按年利率8.645%计算；2020年1月1日起至2020年2月7日止的罚息以逾期借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心于2019年12月20日发布的一年期贷款市场报价利率上浮82%计算；2020年2月8日起至本金清偿之日止的罚息，以尚欠的借款本金69,600.79元为基数,按全国银行间同业拆借中心于2019年12月20日发布的一年期贷款市场报价利率上浮82%计算，且利率于每年1月1日调整。2019年6月3日起至2019年12月31日止的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息期起按年利率8.645%进行计算；2020年1月1日起至2020年2月7日止的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心于2019年12月20日发布的一年期贷款市场报价利率上浮82%计算；2020年2月8日起至利息清偿之日止的复利，以尚欠的利息2，613.34元为基数，按全国银行间同业拆借中心于2019年12月20日发布的一年期贷款市场报价利率上浮82%计算，且利率于每年1月1日调整。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因吕言新违约给广发银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限。 对广发银行成都分行主张的律师费，因尚未实际产生，故本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、原告广发银行股份有限公司成都分行与被告吕言新签订的《个人信用贷款合同》于2020年2月7日解除； 二、被告吕言新于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行借款本金69,600.79元、利息2,613.34元、罚息及复利（2019年6月3日起至2019年12月31日止的罚息以逾期借款本金为基数，按年利率8.645%计算；2020年1月1日起至2020年2月7日止的罚息以逾期借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心于2019年12月20日发布的一年期贷款市场报价利率上浮82%计算；2020年2月8日起至本金清偿之日止的罚息，以尚欠的借款本金69,600.79元为基数,按全国银行间同业拆借中心于2019年12月20日发布的一年期贷款市场报价利率上浮82%计算，且利率于每年1月1日调整。2019年6月3日起至2019年12月31日止的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息期起按年利率8.645%进行计算；2020年1月1日起至2020年2月7日止的复利以结息期内产生的逾期利息为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心于2019年12月20日发布的一年期贷款市场报价利率上浮82%计算；2020年2月8日起至利息清偿之日止的复利，以尚欠的利息2,613.34元为基数，按全国银行间同业拆借中心于2019年12月20日发布的一年期贷款市场报价利率上浮82%计算，且利率于每年1月1日调整。利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,566元、公告费600元，由被告吕言新负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  叶若兰 人民陪审员  黄文芳 人民陪审员  李启柱 二〇二〇年四月二十七日 法官 助理  李 颖 书 记 员  陈思童