上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0109民初28367号原告：交通银行股份有限公司上海虹口支行，营业场所上海市虹口区。负责人：王成宝，行长。委托诉讼代理人：王海虹，上海市理诚律师事务所律师。被告：张婵媛，女，1985年8月15日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区。被告：郑鸿凯，男，1984年1月3日出生，汉族，户籍地福建省福州市。委托诉讼代理人：张婵媛(系被告郑鸿凯之妻)，女，1985年8月15日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区。第三人：上海市住房置业担保有限公司，住所地中国(上海)自由贸易实验区崮山路XXX弄XXX号XXX室。法定代表人：殷俊，董事长。委托诉讼代理人：徐盛，男，公司员工。原告交通银行股份有限公司上海虹口支行与被告张婵媛、郑鸿凯、第三人上海市住房置业担保有限公司(以下简称住房置业担保公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月2日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王海虹律师、被告张婵媛本人及其作为被告郑鸿凯的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，第三人住房置业担保公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，要求判令：1.被告张婵媛、郑鸿凯返还借款本金842,106.46元，支付截止至2019年9月25日的利息、罚息、复利合计27,076.67元；2.被告张婵媛、郑鸿凯支付原告以842,106.46元为基数，自2019年9月26日起至实际清偿之日止按原、被告签订的《个人房产抵押贷款合同》(以下简称《贷款合同》)约定的逾期利率计算的逾期利息；3.被告张婵媛、郑鸿凯以抵押物对上述第1、2项诉讼请求承担抵押担保责任。事实和理由：原告与被告张婵媛于2012年8月28日签订了《贷款合同》，被告张婵媛为借款人，被告郑鸿凯为共同借款人，借款金额为1,060,000元，以按月等额本金还款方式偿还贷款，借款期限共计360个月。被告郑鸿凯承诺履行合同项下借款人的各项义务。同时两被告将其用贷款购买的位于上海市浦东新区云台路XXX弄XXX号XXX室的房屋(以下简称201室房屋)抵押给原告，为上述借款提供担保，并依法办理了抵押登记手续。第三人为两被告提供了公积金贷款，原告与第三人为同一顺位的抵押权人。合同签订后，原告按约发放了贷款，但两被告却违约多次不按期还款，原告遂诉至本院，要求判如所请。被告张婵媛、郑鸿凯辩称：借款属实，对抵押情况及原告诉请金额亦无异议，但希望能调解解决本案纠纷。第三人住房置业担保公司未到庭，但提供书面意见称：被告为购买201室房屋申请公积金贷款，金额为300,000元，贷款期限15年，放款银行为交通银行股份有限公司上海虹口支行。其对上述公积金贷款提供保证担保，被告以其购买的201号房屋向其提供反担保并办理抵押登记，其合法取得涉案201号房屋的抵押权，在上述贷款未结清的情况下，其不同意注销该房屋上设立的抵押权等。本院经审理，认定事实如下：2012年8月28日，原告与被告张婵媛、郑鸿凯签订《贷款合同》，约定：贷款人(抵押权人)为原告，借款人(抵押人)为被告张婵媛，共同借款人为被告郑鸿凯；贷款用途为用于购买位于201室房屋；贷款金额为106万元；贷款支付方式为贷款人受托支付方式，借款人委托贷款人在贷款发放后，将贷款资金以借款人购房款名义从放款账户支付至王晓峰名下尾号为9306的银行账户；贷款期限为360个月，自2012年8月28日至2042年8月28日，实际自放款之日起计；贷款利率为月利率4.639583‰，利率为中国人民银行先行相应期限档次贷款的基准利率下浮15%；还款以月为一期，首期自放款日起计算；以月为一期的，期利率为月利率；还款方式为等额本金，每期还款本金2,944.44元；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；借款人应按合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息；合同项下抵押物为201室房屋，抵押担保的范围为合同项下贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用；实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费(或仲裁费)、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用；借款人违反合同约定，则贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；借款人未按时足额偿还贷款本金、利息，应承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；借款人连续三个月或累计六个月未按时足额还款，或贷款人依合同约定宣布贷款全部提前到期，则贷款人有权处理抵押物。同日，原告与第三人住房置业担保公司、被告张婵媛、被告郑鸿凯签订《住房公积金个人购房担保借款合同》(以下简称《公积金贷款合同》)，约定，贷款银行为原告，借款人为被告张婵媛，保证人为第三人住房置业担保公司，被告郑鸿凯为抵押物共有人；借款金额为30万元；借款期限为15年，即从2012年8月28日至2027年8月28日止；贷款年利率为4.5%；借款所购买并作为抵押物为201室房屋；还款方式为月等额本金；第三人住房置业担保公司为借款人借用住房公积金贷款提供连带责任保证，保证范围是借款人应偿还贷款人的住房公积金贷款本息、违约金和实现债权的费用；借款人将201室房屋住房抵押给第三人住房置业担保公司，作为第三人住房置业担保公司提供连带责任保证的反担保，抵押担保的范围与第三人住房置业担保公司承担保证责任的范围相同。嗣后，原告依约向被告发放了贷款136万元(含公积金贷款30万元)。2012年9月24日，原告、第三人住房置业担保公司及两被告至房地产登记部门办理了抵押房产的抵押登记，取得了201室房屋的抵押登记证明即《上海市房地产登记证明(抵押权登记)(存量房地产买卖)》，原告及第三人住房置业担保公司均为第一顺位抵押权人。在合同履行的过程中，被告累计逾期达15期，经原告催告仍未归还，故原告诉至法院。以上事实由原告提供的《贷款合同》、个人借款凭证、《抵押权登记证明》、欠款明细表、《公积金贷款合同》、结婚证、不动产登记信息等证据材料，及双方当事人的陈述为证。审理中，1.原告明确其仅就与二被告之间的《贷款合同》提起诉讼，不涉及《公积金贷款合同》的借款金额，同意与第三人按比例处分抵押物。2.经原告申请，本院依法裁定冻结被告张婵媛、郑鸿凯、银行存款869,183.13元，或查封、扣押其相等价值的财产。本院认为：原告与被告张婵媛、郑鸿凯签订的《贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，应属有效，双方当事人均应恪守约定并按约履行自己的义务。原告按照合同的约定向被告发放了全额贷款，履行了自己的合同义务。但被告未按合同约定按时足额还款，已构成违约，原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，要求被告张婵媛、郑鸿凯归还剩余全部贷款本金，并支付未付的利息及按合同约定的罚息利率计算的逾期利息。需要说明的是，因中国人民银行于2019年8月20日起授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率(LPR)而不再公布贷款基准利率，故从2020年的利率调整日开始，罚息率基数应以合同约定的利率调整日全国银行间同业拆借中心公布对应的贷款市场报价利率(LPR)确定。被告张婵媛、郑鸿凯以名下201室房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，故原告依法取得了该抵押房屋的抵押权。当被告张婵媛、郑鸿凯不履行还款义务时，原告有权行使抵押权，要求处分抵押房屋以清偿两被告所欠债务。因原告与第三人住房置业担保公司同为上述抵押房屋的第一顺序抵押权人，故处分抵押房屋所得款项应按照债权的比例清偿。如处分抵押房屋所得款项不足以清偿被告张婵媛、郑鸿凯债务，该两被告仍有义务继续清偿。第三人住房置业担保公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，系放弃自身诉讼权利，由此产生的不利后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张婵媛、郑鸿凯于本判决生效之日起十日内归还原告交通银行股份有限公司上海虹口支行贷款本金842,106.46元，支付截止至2019年9月25日的贷款利息、罚息、复利合计27,076.67元，及以贷款本金842,106.46元为基数，自2019年9月26日起至贷款全部清偿之日止，按《个人房产抵押贷款合同》约定的罚息利率计算的逾期利息；二、届时被告张婵媛、郑鸿凯未能履行上述第一项判决主文所确定的还款义务，则原告交通银行股份有限公司上海虹口支行可以与被告张婵媛、郑鸿凯协议，以坐落于上海市浦东新区云台路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款与同一顺位抵押权人上海市住房置业担保有限公司根据商业贷款本息余额与公积金贷款保证责任余额的比例优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过原告交通银行股份有限公司上海虹口支行与同一顺位抵押权人第三人上海市住房置业担保有限公司债权数额的部分归该房产权利人所有，不足部分由被告张婵媛、郑鸿凯继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12,491.83元，财产保全申请费4,865.92元，公告费300元，均由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  张 静人民陪审员  从霞玲人民陪审员  萧宗英二〇二〇年四月二十九日法官 助理  王佳玮书 记 员  王 瑜附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。