河南省郏县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0425民初3283号原告:赵晓利，女，1980年1月1日生，汉族，住河南省郏县。委托诉讼代理人:赵田野,河南天广律师事务所律师。被告:恒安标准人寿保险有限公司河南分公司,住所地河南省郑州市经三路北段86号院金印现代城6号902B-907、1502-1505。法定代表人：刘剑，负责人。委托诉讼代理人：邓志鹏，河南文丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓松，河南文丰律师事务所实习律师。原告赵晓利与被告恒安标准人寿保险有限公司河南分公司(以下筒称恒安人寿公司)人身保险合同纠纷一案,本院于2019年11月4日受理后，依法适用普通程序，于2019年11月29日公开开庭进行了审理，原告赵晓利的委托诉讼代理人赵田野、被告恒安人寿公司的委托诉讼代理人邓志鹏到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。赵晓利向本院提出诉讼请求：1.请求判令保险合同继续有效；2.请求判令恒安人寿公司给付赵晓利轻症理赔款60000元；3.诉讼费由恒安人寿公司承担。事实与理由：2018年10月12日赵晓利作为××保险，保额200000。合同约定符合轻症给付保额30%，保险合同继续有效。2019年3月10日，赵晓利在郏县人民医院住院，诊断为腔隙性脑梗死。后赵晓利申请理赔,但是恒安人寿公司不予赔付。为维护自身合法权益,赵晓利特诉至贵院,望如所请。恒安人寿公司辩称，第一，投保人在对保险合同内容完全知悉并理解情况下，未尽如实告知义务，隐瞒既往病史，存在保险欺诈故意，答辩人有权解除合同并不退还保费。《保险法》十六条第三款规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。其司法解释二第五条规定：保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条规定的投保人“应当如实告知”的内容。本案中，投保人和恒安人寿公司缔结该人身保险合同的日期为2018年10月19日。签订保险合同时，投保人否定了《投保申请书》中，“健康状××”。但根据调查机构报告，赵晓利曾于2016年4月12日至16日在郏县妇幼保健医院住院期间被诊断××病症、在2016年07月13号至21号分别在郏县妇幼保健院和平顶山第一人民医院住院治疗期间被诊断为妊娠期慢性高血压并发子痫前期等病症，以上均属于投保申请单询问的妊娠期综合症的症状。投保人郝增旭和赵晓利系配偶，投保人在明知被保险人有既往病史的情况下，于订立保险合同时故意隐瞒，未尽到《保险法》规定的如实告知义务××病保险合同，投保人未如实告知被保险人既往病史这一事实，足以误导保险人对被保险人身体健康状××断，从而对决定是否承保或者提高保险费率产生影响。因此，投保人和被保险人在明确知悉和理解保险合同条款的情况下，故意隐瞒真实情况，违背合同订立时应遵守的诚实信用原则，存在欺诈故意，影响了保险人是否承保或提高保险费率的决定。依照《保险法》及其司法解释，答辩人有权解除保险合同，拒绝理赔。第二，恒安人寿公司已履行提示和明确说明义务，投保人和赵晓利对保险条款均有清晰明确的认识。恒安人寿公司与投保人郝增旭签订保险合同，相关合同系双方自愿签署。签署过程中，答辩人的业务人员工作符合法律规定，并进行了相应的回访，投保人郝增旭与被保险人赵晓利系配偶，投保人在完全知悉并理解合同全部条款的情况下签署合同，赵晓利作为被保险人在保单上签字。郝增旭在恒安人寿公司的工作人员的录音回访中明确表示知悉并理解保险合同的条款，并明确投保人和被保险人在电子投保确认书和保单回执上的签名均为亲笔签名。因此，恒安人寿公司对涉案保险合同已履行明确说明义务，确保投保人对保险合同内容知悉并理解，在订立保险合同时不存在过错。第三，恒安人寿公司已行使合同解除权，证据理由充分，赵晓利请求保险合同继续并支付理赔款没有依据。如前所述，因为投保人故意隐瞒被答辩人的患病史，影响了恒安人寿公司的是否承保或提高保险费率的决定，恒安人寿公司享有并已行使法律规定的解除权，向赵晓利发出拒付理赔通知书。因此，保险合同已经解除，赵晓利请求保险合同继续并支付理赔款没有法律依据。赵晓利围绕诉讼请求提交了以下证据：1.保险合同，拟证明赵晓利作××病保险××病保险金；2.郏县人民医院病历资料一组，拟证明赵晓利于2019年3月10日在郏县人民医院住院，被诊断为：椎基底动脉供血不足，腔隙性脑梗死；3.理赔决定通知书，拟证明2019年10月22日恒安人寿公司以赵晓利投保前患××病××病为由拒赔。证赵某岭出庭作证，拟证赵某岭是恒安人寿公司的保险业务员，赵晓利作为被保险人的该份保险赵某岭销售的。投保时赵某岭给被保险人问过其是否住院××病××病，只有生孩子住院过赵某岭向上级经理请示过××病，生孩子住院不用告知。投保确认书上的投保人是本人签名，条赵某岭也没有给投保人讲详细，因为当时合同没有回来。针对赵晓利提供的证据，恒安人寿公司的质证意见如下：对证据1、2、3的真实性无异议,但是对三组证据的证明目的有异议,三份证据可以证明投保人和被保险人在投保时已经知悉、理解保险合同条款和投保人应尽的义务,投保人和被保险人没有按照保险人的询问进行如实告知,因此产生的不利后果应当由被保险人承担;投保人隐瞒的事实保险公司已经依法送达了解约通知,双方保险合同已经解除。赵某岭的证言，首先，该证人系该保险的销售代理公司经办人员，该合同对其个人权利义务有利害关系；其次，从证人的陈述看，赵晓利仅仅是陈述生孩子住院××病；再次，证人明确指出投保确认书及保单回执都是投、被保险人亲自签字，投保申请书中相关选项系保险公司进行依法依规询问的问题，投保人和被保险人应当如实告知，现保险公司是依据投保人和被保险人未尽告知义务而解除合同，而不是依据保险合同中免责条款解除合同，依据保险法第16条的规定作出的解除决定合法有限。恒安人寿公司提交了以下证据：1.保险单号为8-10-20197307号保单册(保单册包含保险单、险条款、电子投保申请书、电子投保确认书、客户须知等内容)保单回执，拟证明投保人郝增旭与恒安人寿公司签订1份以其配偶赵晓利××病保险合同,签署合同时,郝增旭已阅读保险条款、产品说明书并填写投保申请书,已明确知悉并理解保险合同内容以及投保人应尽的义务，并在保单回执签字确认其已阅读保险产品说明书,并了解产品说明书的相关内容。其已经确认保单册内容材料齐全,投保人、被保险人、受益人的信息无误,知道保险单的保险责任及其本人的权利义务,且恒安人寿公司已经明确告知其享有10日的犹豫期。保险同系其自愿签署,合法有效；2.回访录音，拟证明郝增旭系涉案保险合同的签约主体,签约时郝增旭与被保险人具有保险利益,被保险人赵晓利系投保人郝增旭配偶,投保和被保险人在电子投保确认书的签名为亲笔签名,投保人在保单回执上的签名为亲笔签名,投保人明确知悉并理解保险合同内容；3.理赔申请材料、贵州高澜保险公估有限公司调查报告及拒赔解约通知书及其邮件交寄单收据，拟证明赵晓利经调查存在保险申请书中提到的妊娠期综合症，投保人未如实填写投保申请书，隐瞒被保险人的既往病史，不符合理赔条件,恒安人寿公司发出拒陪解约通知书，行使合同解除权，并在拒赔解约通知书里说明理由。针对恒安人寿公司提供的证据，赵晓利的质证意见如下：对证据1、2、3的真实性无异议；综合质证意见为，证据2录音（听后）真实性无异议，该录音证实恒安人寿公司工作人员在承保时并未向赵晓利及其配偶郝增旭针对保险条款所约定的免除责任的内容进行书面或者口头的详细解释。保险公司的工作人员在回访时也未对郝增旭针对保险合同中被保险人的健康情况进行询问。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据,本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实,本院认定如下：郝增旭与赵晓利系夫妻关系。2018年10月12日，郝增旭为投保人，赵晓利为被保险人××病保险合同一份××病保险。保险合同的生效日为2018年10月19日。合同签订后，郝增旭依约缴纳了保费××病保险保险条款2.3第一项约定：“我们提供的保障：在保险期间内,我们承担下列保险责任,在本合同履行中发生合同效力中止情形的，则按照本条款第3.3款的约定执行：一××病保险金：若被保险人因意外伤害事故或等待期后××病××病我们按本合问基本保险金额的30%给××病保险金……”；第三项约定：“三××病保险费豁免××病保险金’给付条件××病保险金’的同时，豁免本合同以后各期应交保险费，豁免的保险费视为您已交纳，此项保险责任终止，本合同继续有效。”该保险合同条款6.的解释中显示××病】××病承担保险责任：……三、轻微脑中风指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检査证实存××病灶,确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重××病‘脑中风后遗症’的给付标准。”2019年3月10日，赵晓利因腔隙性脑梗死到郏县人民医院住院治疗。入院后诊断为：1.椎基底动脉供血不足，2.腔隙性脑梗死，3.高血压？；后于2019年3月15日出院，住院天数为5天。出院诊断为：1.椎基底动脉综合征，2.腔隙性脑梗死。赵晓利向恒安人寿公司申请理赔，恒安人寿公司于2019年10月22日，作出理赔决定书。该理赔决定书载明：决定解除8-10-20147307号保险合同,对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，做出上述决定的理由是：赵晓利投保前曾××病、慢性高血压并发子痫前期等住院治疗,如上事实投保人在投保时未如实告知我公司,且该未告知内容足以影响我公司对8-10-20147307号保险合同承保决定。另查明，2016年赵晓利在怀孕期间因妊娠期高血压、慢性高血压并发子痫前期在郏县妇幼保健院住院治疗。该份保险的经办赵某岭出庭作证，证明保险条款未给投保人详细解释，且投保人郝增旭将赵晓利住院情况已告赵某岭，赵某岭请示后同意后，继续承保。本院认为，保险合同系投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，赵晓利的丈夫郝增旭以赵晓利××病保险合同并足额缴纳了保险费，恒安人寿公司出具了保单，双方之间形成了合法有效的保险合同关系。2019年3月10日，赵晓利因腔隙性脑梗死到郏县人民医院住院治疗，经诊断为腔隙性脑梗死××病。本案事故发生在保险期间内，恒安人寿公司作为保险人应当依法承担保险责任，向赵晓利赔付轻症理赔款60000元。恒安人寿公司在收到赵晓利理赔申请后，作出解约、拒赔理赔决定通知书××病保险合同中相应保险条款的约定××病保险费豁免××病保险金’给付条件××病保险金’的同时，豁免本合同以后各期应交保险费，豁免的保险费视为您已交纳，此项保险责任终止，本合同继续有效。”，因赵晓利所××病符合保险条款的约定，且已申请保险理赔，双方所签订的保险合同未达到解除条件，故该合同应继续有效。关于恒安人寿公司辩称赵晓利带病投保的意见，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条第一款的规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”，因恒安人寿公司提供的证据不足以证明其尽到了明确提示和解释说明的义务，且保险经办赵某岭出庭证实，其销售该保险时未对保险条款进行解释，另外赵某岭的证言也证实该保险的投保人郝增旭投保时将赵晓利的住院情况已告知赵某岭，且赵某岭请示同意后，保险公司继续进行了承保，故对恒安人寿公司辩称赵晓利带病投保的意见，因证据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一××病第8-10-20147307号保险合同继续有效；二、恒安标准人寿保险有限公司河南分公司于本判决生效之日起十日内支付赵晓利轻症理赔款60000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300元，由恒安标准人寿保险有限公司河南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  张 潇人民陪审员  赵艳利人民陪审员  吴素晓二〇二〇年四月二十七日书 记 员  关 品附相关法条：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。