河北省石家庄市长安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0102民初2512号 原告：中国民生银行股份有限公司石家庄分行，住所地：河北省石家庄市长安区裕华东路**。 负责人：刘国忠，行长。 委托诉讼代理人：曹卓，女，1991年10月12日出生，汉族，住河北省石家庄市长安区裕华东路**，该行员工。 委托诉讼代理人：王子睿，女，1985年12月16日出生，汉族，住，住河北省石家庄市行员工。 被告：王建康，男，1957年1月15日出生，汉族，住，住石家庄市辛集市/div> 被告：王钦领，女，1956年7月26日出生，汉族，住，住河北省辛集市被告王建康妻子。 被告：王尧，男，1981年8月13日出生，汉族，住，住石家庄市长安区/div> 被告：赵懂，男，1987年1月6日出生，汉族，住辛集市。 委托诉讼代理人：赵趁须，男，1958年9月23日出生，汉族，住辛集市。系被告赵懂父亲。 被五：郭占营，男，1971年5月5日出生，汉族，住，住辛集市陈马庄村/div> 被告王建康、王尧、赵懂、郭占营之共同委托诉讼代理人：马庆祥，辛集市新惠法律服务所法律工作者。 原告中国民生银行股份有限公司石家庄分行（以下简称民生银行石家庄分行）与被告王建康、王钦领、王尧、赵懂、郭占营金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告民生银行石家庄分行的委托诉讼代理人王子睿、被告郭占营、被告赵懂的委托诉讼代理人赵趁须、马庆祥及被告王建康、王尧、郭占营之共同委托诉讼代理人马庆祥到庭参加了诉讼。被告王钦领经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行石家庄分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告王建康偿还原告借款本金532807.89元，截止至2019年10月9日罚息199927.22元，以上共计732735.11元，并支付自2019年10月10日起至实际清偿之日止的利息、罚息（按合同约定计算）；二、判令被告王钦领、王尧、赵懂、郭占营对上述债务承担连带保证责任；三、本案诉讼费、保全费、评估费、公告费等实现债权产生的费用由被告承担。事实与理由：2016年5月6日，原告与被告王建康签订《综合授信合同》，授信额度为60万元，授信期限为24个月，自2016年5月6日至2018年5月6日。 同日，原告分别与被告王钦领、王尧、赵懂、郭占营签订《最高额担保合同)，约定被告王钦领、王尧、赵懂、郭占营为《综合授信合同》提供连带保证责任。 当日，被告王建康依据上述合同签署《借款支用申请书》，贷款金额为60万元，借款期限12个月，自2016年5月6日至2017年5月6日，年利率8.7％，还款方式为按月付息，到期还本。原告当日向被告王建康发放贷款60万元，履行了放款义务。合同到期后，被告王建康未按合同约定归还贷款本金。截止2019年10月9日被告尚欠原告借款本金532807.89元、罚息199927.22元，合计:732735.11元。 被告王建康、王尧、赵懂、郭占营辩称，其一，答辩人王建康2016年5月6日与民生银行签订借款支用申请书，借款支用申请书确认借款金额为60万元，贷款期限为12个月，从2016年5月6日至2017年5月6日。王建康的账户上同时进出60万元。也就是说，实际上王建康2016年5月6日并没有占有60万元借款，是以新贷还旧贷。 其二，旧贷源于2015年5月7日，答辩人王建康在民生银行申请贷款60万元，按其要求先向银行交12万元，才能给付60万元，实际发放贷款48万元。所谓12万元保证金由银行先行扣押，以“保证金账户内存款质押清单”称为质押。当答辩人到期不能还款时，保证金归银行划拨。一是民生银行没有与王建康依据《物权法》210条之规定，设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同。二是《物权法》第212条质权自出质人交付质押财产时设立。在民生银行储存的12万元称为本案的质押财产，明显不符合法律规定。三是《物权法》第211条规定，质权人在债务履行期届满前，不得与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有。因此，本案的质押不成立或无效，应当按照48万元本金还本付息。 其三、《担保法》第59条规定，本法所称最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。因而民生银行与答辩人签订的《最高额担保合同》是抵押合同，王建康的不是质押合同，王尧、郭占营、赵懂的不是保证合同，《物权法》第187条规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。虽然王尧签订了抵押合同，但是由于没有办理抵押登记，抵押权依法不成立 其四、承担保证责任的前提，是按照《担保法》第13条的规定，保证人与债权人以书面形式订立保证合同。答辩人王尧、郭占营、赵懂没有与民生银行签订书面保证合同，2016年5月6日签订的实质是抵押合同的《最高额担保合同》不产生王尧、郭占营、赵懂为《综合授信合同》提供连带责任保证，请求法院判令王尧、郭占营、赵懂对本案债务承担连带责任保证的担保责任，没有事实根据和法律依据。 其五、假如答辩人王尧、郭占营、赵懂承担保证责任，本案的贷款是以新贷偿还旧贷，依据《担保法解释》第39条规定，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。因此，王尧、郭占营、赵懂也不承担保证责任。 其六、依据《担保法》第26条二款的规定，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。自在《最高额担保合同》签字至起诉，被答辩人没有向王尧、郭占营、赵懂主张权利，远远超过六个月的保证期间，倘若王尧、郭占营、赵懂承担保证责任，也因超过六个月的保证期间而免除保证责任。 综上所述，答辩人王建康2016年5月6日与民生银行签订借款支用申请书，以新贷还旧贷，名为借款60万元实际借款48万元，12万元作为保证金，按活期计算利息却按8.7％向民生银行支付高息，况且，12万元保证金，依法不成立质权。所以，应当按照48万元本金还本付息。虽然王尧签订了抵押合同，但是由于没有办理抵押登记，抵押权依法不成立。 答辩人王尧、郭占营、赵懂没有与民生银行签订书面保证合同，不应当承担连带保证责任；借款人与民生银行以新贷还旧贷，不知情的王尧、郭占营、赵懂，依法也不应当承担保证责任；超过六个月的保证期间，民生银行未向答辩人王尧、郭占营、赵懂主张权利，依法免除王尧、郭占营、赵懂的保证责任。因此，请求法院对王建康贷款按照48万元本金还本付息，驳回民生银行要求答辩人王尧、郭占营、赵懂承担保证责任的诉讼请求。 被告王钦领未到庭，亦未提交书面答辩意见。 经审理本院认定事实如下，2016年5月6日，原告与被告王建康签订《综合授信合同》，最高授信额度为600000元，有效使用期限为24个月，自2016年5月6日至2018年5月6日，授信用途为转期，该利率标准不得低于8.7%，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取。 同日，原告分别与被告王钦领、王尧、赵懂、郭占营签订《最高额担保合同），约定被告王钦领、王尧、赵懂、郭占营为《综合授信合同》提供连带保证责任，保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年；原告与被告王尧签订《最高额担保合同》，约定被告王尧以位于辛集市市北区的房产向原告提供担保，但未办理抵押权登记；原告与被告王建康签订《最高额担保合同》，约定被告王建康以其在原告处开设的账号为62×××20的银行卡内的120000元作为《综合授信合同》项下借款的保证金。 当日，被告王建康依据上述合同签署《借款支用申请书》，借款金额为600000元，借款期限为12个月，自2016年5月6日至2017年5月6日，具体用途为归还借款人名下借据号为11023201500300001的贷款，年利率为8.7％，方式为按月付息，到期还本，每月还款日为14日。原告当日向被告王建康账户发放借款600000元。 后被告王建康分别于2016年5月14日偿还原告借款利息1160元，2016年6月14日偿还原告借款利息4495元，2016年7月14日偿还原告借款利息4350元，2016年8月14日偿还原告借款利息223.62元，2016年9月14日偿还原告借款利息8766.38元、罚息48元，2016年10月14日偿还原告借款利息0.07元，2017年3月24日偿还原告借款利息26244.93元、罚息727.86元，2017年6月30日偿还原告借款利息7685元、罚息10306.94元，2018年6月26日偿还原告借款本金67192.11元。截止至2019年10月9日被告王建康尚欠原告借款本金532807.89元、罚息199927.22元。 上述事实，由原告陈述、被告答辩、借款凭证、借款支用申请书、综合授信合同、最高额担保合同、保证金账户内存款质押清单、逾期贷款情况明细表、还款明细表及庭审笔录等在卷予以佐证。 本院认为，原告民生银行石家庄分行与被告王建康签订的《综合授信合同》，系双方当事人的真实意思表示，符合法律规定，合法有效。原告民生银行石家庄分行与被告王建康的借贷关系事实清楚、证据充分，原告民生银行石家庄分行依约向被告王建康履行了出借义务。被告王建康未按合同约定偿还原告借款，已构成违约。被告王建康辩称120000元保证金不符合法律规定，应认定无效，应按480000元作为本金偿还借款本息，原告与被告王建康签订的《最高额担保合同》中明确约定了保证金，系原被告真实意思表示，并不违反法律强制性规定，故不应从被告向原告借款600000元本金中扣除，本院对被告王建康的辩称不予采纳。原告主张被告王建康偿还原告借款本金、利息、罚息的诉请，于法有据，本院予以支持。被告王钦领、王尧、赵懂、郭占营在《最高额担保合同》上签字确认，为上述债务承担连带保证责任。被告王尧、赵懂、郭占营辩称自《最高额担保合同》签订至起诉时已过六个月保证期，故应免除三被告保证责任，主合同约定的债务人偿还借款期限届满之日为2017年5月6日，保证期间应为2017年5月6日起后两年，即2019年5月6日，原告未能提供证据证明其在2019年5月6日之前向被告王尧、赵懂、郭占营主张过保证责任，故应予免除被告王尧、赵懂、郭占营的连带保证责任。原告主张被告王尧、赵懂、郭占营对上述债务承担连带保证责任的诉请，于法无据，本院不予支持。被告王尧以位于辛集市市北区的房产向原告提供抵押，但未办理抵押权登记，故抵押权不成立，本院对被告王尧提出的抵押权不成立的辩称予以采纳。被告王钦领经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自愿放弃诉讼权利，应自行承担相应后果，且已符合缺席判决之条件。原告主张被告王钦领对上述债务承担连带保证责任的诉请，于法有据，本院予以支持。基此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王建康于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司石家庄分行借款本金532807.89元、罚息199927.22元，并按照合同约定计算支付自2019年10月10日起至清偿完毕之日止的利息、罚息； 二、被告王钦领对本判决第一项债务承担连带保证责任； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司石家庄分行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费11127元，保全费4184元，共计15311元，由被告王建康负担（此费用原告已预交）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（石家庄市长安区建华北大街138号，邮政编码050011，收件人：材料收转窗口）。 上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，申请执行期限为二年。 审 判 长  武晓彬 人民陪审员  杜夫香 人民陪审员  李淑利 二〇二〇年九月二十二日 书 记 员  康瑞鑫