广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初32102号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：杨正雄，广东正平天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：元鹏辉，广东正平天成律师事务所律师。被告：冯焕森，男，1980年10月29日出生，汉族，身份证住址广东省广州市白云区，原告中国平安财产保险股份有限公司与被告冯焕森保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月27日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人元鹏辉到庭参加诉讼。被告冯焕森经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司诉称：2014年1月8日，被告与中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称“光大银行广州分行”）签署《个人小额消费贷款合同》（以下简称“贷款合同”），被告向光大银行广州分行借款40000元，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行广州分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费为760元。2014年1月8日，光大银行广州分行按照贷款合同约定向被告发放共计40000元的贷款。但自2014年11月8日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2015年1月27日按照保险合同的约定向被保险人光大银行广州分行进行理赔，理赔金额共计31776.52元，光大银行广州分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2019年9月15日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计35843.33元。为维护原告的合法权益，请求法院判令：1、被告向原告支付理赔款31776.52元；2、被告向原告支付逾期保费2577.77元；3、被告向原告支付违约金35843.33元（违约金以保险理赔款为基数，自2015年1月27日起按照年利率24%的标准暂计至2019年9月15日，实际主张至款项还清之日止）；4、诉讼费由被告承担。被告冯焕森无答辩。经审理查明：2014年1月8日，被告在原告处投保平安个人消费信贷保证保险。《平安个人消费信贷保证保险保险单》载明：投保人为冯焕森，被保险人为光大银行广州分行；保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额47560元；每月保费率为1.9%，每月保费760元，每月按时交纳保险费；投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。原告另提交光大银行广州分行（贷款人）与冯焕森（借款人）签订的编号为3861141600028号《个人贷款合同》。合同约定：贷款金额40000元；贷款期限36个月，自2014年1月8日至2017年1月8日；贷款年利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率8.61%；罚息利率为借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款偿还，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。上述合同签订后，光大银行广州分行于2014年1月8日向被告发放了40000元贷款。被告在履行上述贷款合同过程中出现逾期，从2014年11月8日起不再还款，光大银行广州分行向原告提出索赔申请，原告于2015年1月27日向光大银行广州分行支付保险理赔款31776.52元（包含本金30943.52元，利息833元）。同日，光大银行广州分行向原告出具《代偿债务确认书》，确认收到上述代偿款。原告在庭审中表示被告足额缴纳保费至2014年10月8日，被告在2014年11月8日、12月21日分别支付保费183.48元、0.08元，其主张的逾期保费是指2014年10月8日至2015年1月27日期间的保费，该期间为3个月19日，每期保费760元，扣减已付保费183.48元、0.08元后，2014年10月8日至2015年1月27日期间的逾期保费总额为2577.77元（760元×3+760元÷30天×19天-183.48元-0.08元）。另，原告表示保险单约定的违约金过高，其自动调整为按年利率24%计算。另查，原告表示其自代偿后一直与被告联系，其后原告无法与被告联系才提起本案诉讼。以上事实，有《个人贷款合同》《平安个人消费信贷保证保险保险单》《代偿债务确认书》贷款借据、工作详情交易信息截图及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，本案为保证保险合同纠纷。原告与被告签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》系双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规的规定，为合法有效。被告未能依照《个人贷款合同》约定履行还款义务构成违约，原告依照保险合同的约定向光大银行广州分行支付保险理赔款31776.52元，为被告代偿了相关贷款本息后依约取得追偿的权利，故原告诉请要求被告偿还理赔款，本院予以支持。原告主张的逾期保险费2577.77元亦符合保险合同约定，本院予以支持。依照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定，原告进行赔偿后，被告应在赔偿日后30日内向原告归还全部理赔款项，但至今被告仍未向原告交纳全部理赔款，已构成违约，原告要求被告以尚欠理赔款为基数，从原告赔偿当日起按年利率24%的标准计付违约金，合理合法，本院予以支持。被告冯焕森经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决发生法律效力之日起五日内，被告冯焕森向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款31776.52元；二、本判决发生法律效力之日起五日内，被告冯焕森向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费2577.77元；三、本判决发生法律效力之日起五日内，被告冯焕森向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金，违约金以31776.52元为基数，从2015年1月27日起按年利率24%计算至代偿款清偿之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1554元，由被告冯焕森负担（于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  任坤灵人民陪审员  邓国权人民陪审员  刘秀娟二〇二〇年三月二十日书 记 员  林月好