四川省新津县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0132民初2343号 原告：中国农业银行股份有限公司新津县支行，住所地四川省新津县武阳中路。 负责人：邵浩鹏，该行行长。 委托诉讼代理人：苟红梅，四川蜀丰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁尤玲，四川蜀丰律师事务所律师。 被告：杨兆芬，女，汉族，住四川省新津县。 原告中国农业银行股份有限公司新津县支行（以下简称中国农业银行新津支行）与被告杨兆芬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月7日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月3日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行新津支行的委托诉讼代理人梁尤玲到庭参加诉讼，被告杨兆芬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国农业银行新津支行向本院提出诉讼请求：1．判令中国农业银行新津支行与杨兆芬签订的《个人购房担保借款合同》的借款合同关系于2019年10月10日解除；2.判令杨兆芬立即归还中国农业银行新津支行借款本金291500元及截止2019年10月10日尚欠的利息16753.34元，从2019年10月11日起算的罚息以尚欠借款本金291500元为基数，按逾期罚息年利率6.2475%计算至款项付清为止；3．判令中国农业银行新津支行对杨兆芬所有的位于四川省新津县的房屋享有抵押权，有权以该抵押物拍卖所得的价款优先受偿；4．判令本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的相关费用由杨兆芬承担。事实和理由：2016年9月28日，中国农业银行新津支行与杨兆芬签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定由中国农业银行新津支行向杨兆芬提供借款330000元，年利率为4.165%。借款期限为2016年9月30日起至2036年9月29日止，还款方式为等额本息还款。杨兆芬作为财产所有人用其位于四川省新津县的房屋作为抵押物，为上述借款本金、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按法律有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等中国农业银行新津支行实现债权的一切费用提供抵押担保。中国农业银行新津支行依约向杨兆芬发放了借款。双方到相关部门办理了登记手续。截止2019年10月10日，杨兆芬已逾期未按合同约定还款，逾期本息合计308253.34元。杨兆芬未依约履行合同还款义务。依据《个人购房担保借款合同》第十一条第四款约定，杨兆芬违约，中国农业银行新津支行有权提前收回已发放借款并提前行使担保权。为保护中国农业银行新津支行的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定，向法院提起诉讼，请求法院判如所请。 杨兆芬未作答辩，也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2016年9月28日，中国农业银行新津支行与杨兆芬签订《个人购房担保借款合同》。该合同约定：借款金额为330000元，借款期限20年，实际借款期限和具体起至日期以借款凭证记载为准；借款利率为中国人民银行公布的人民币同期同档贷款基准利率下浮15%；还款方式为等本递减还款方式；还款周期为一个月，还款日为每期月末的20日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提前收回已发放借款，有权行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。成都中西置业有限公司对该笔借款提供阶段性保证，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。杨兆芬以其所有的位于四川省新津县的房屋为其在中国农业银行新津支行的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿费、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。同时，借款凭证载明借款日期为2016年9月30日，到期日期为2036年9月29日。 另查明，截止开庭日，杨兆芬已经逾期9期未足额还款；截止2019年12月2日，杨兆芬尚欠中国农业银行新津支行借款本金288846.69元，利息19205.14元。 上述事实，有经庭审质证，本院予以确认采信的《个人购房担保借款合同》、借款凭证、《同意房产抵押承诺书》、还款记录、不动产登记证明以及当事人的当庭陈述等在案为证。 本院认为，杨兆芬经本院合法传唤未到庭，其不能答辩、举证、质证的法律后果自行承担。一、关于合同的效力以及中国农业银行新津支行是否有权解除合同。中国农业银行新津支行与杨兆芬签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。中国农业银行新津支行履行了出借330000元款项的义务，杨兆芬未按期足额还本付息，中国农业银行有权按合同约定宣布借款提前到期，并有权要求解除与杨兆芬的借款关系，关于解除借款合同关系的时间，庭审中，中国农业银行新津支行陈述因其未告知杨兆芬解除《个人购房担保借款合同》的相关事项，现当庭要求解除与杨兆芬签订的《个人购房担保借款合同》，故本院依法确认双方签订的《个人购房担保借款合同》于2019年12月3日解除。二、关于借款本金、利息和罚息。中国农业银行与杨兆芬的借款关系于2019年12月3日解除后，杨兆芬应归还剩余借款本金，逾期归还应当支付罚息。截止2019年12月2日杨兆芬尚欠中国农业银行新津支行借款本金288846.69元，利息19205.14元，中国农业银行新津支行诉请杨兆芬归还其借款本金288846.69元、利息19205.14元及从2019年12月3日起算的罚息，符合合同约定，本院予以支持。三、关于抵押权。中国农业银行新津支行与杨兆芬签订《个人购房担保借款合同》，约定：杨兆芬作为抵押人以其所有的位于四川省新津县的房屋为其向中国农业银行新津支行的借款提供抵押担保，就抵押房产双方当事人办理了抵押登记，中国农业银行新津支行依法取得杨兆芬所有的位于四川省新津县的房屋【不动产权证书号：川（2018）新津县不动产权第0009XXX号】的抵押权。因杨兆芬未按期偿还借款本息，应以该抵押物对其未偿还的债权在借款本金、利息和罚息范围内承担抵押担保责任。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、中国农业银行股份有限公司新津县支行与杨兆芬签订的《个人购房担保借款合同》于2019年12月3日解除； 二、杨兆芬支付中国农业银行股份有限公司新津县支行本金288846.69元，利息19205.14元和罚息（罚息以借款本金288846.69元为基数，按照中国人民银行公布的人民币同期同档贷款基准利率×1.275的标准，从2019年12月3日起计算至本判决确定的付款之日止），此款定于本判决生效之日起三十日内付清，如未按本判决确定的时间给付，则计算至实际清偿之日止； 三、中国农业银行股份有限公司新津县支行在第二项债权范围内对杨兆芬所有的位于四川省新津县的房屋【不动产登记证明：川（2019）新津县不动产证明第0004XXX号】行使抵押权，即有权对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款在借款本金、利息和罚息范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2962元（已减半），保全费2061元，合计5023元，由杨兆芬承担。此款中国农业银行股份有限公司新津县支行已垫付，杨兆芬、在履行上述给付金钱义务时一并支付中国农业银行股份有限公司新津县支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  陈 姗 二〇一九年十二月三日 法官助理  罗 兰 书 记 员  彭莉超