湖南省汨罗市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0681民初3013号原告：湖南汨罗农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省汨罗市屈原路**。法定代表人：甘冠军，公司董事长。委托诉讼代理人：付灵剑，男，1983年9月1日出生，公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：罗敏，男，1982年8月13日出生，公司员工，特别授权。被告：狄卫东，男，汉族，1972年1月1日出生，湖南省汨罗市人，住汨罗市。原告湖南汨罗农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告狄卫东金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月4日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人罗敏到庭参加了诉讼，被告狄卫东经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：一、请求解除2018年9月29日狄卫东与农商银行签订的《个人借款合同》；二、判令狄卫东立即偿还贷款本金3,600,000元及贷款利息215,163元（算至2019年10月14日）及自2019年10月14日至贷款还清之日止的贷款利息；三、判令狄卫东按贷款合同约定的利率向原告支付贷款逾期罚息直至本息全部还清之日止；四、请求确认农商银行与狄卫东就上述贷款签订的抵押合同有效，并对抵押物通过拍卖、变卖或折价等方式获得的价款在上述欠款范围内由原告优先受偿；五、由狄卫东承担本案诉讼费用。事实与理由：狄卫东于2018年9月29日在农商银行贷款3,600,000元，约定借款期限24个月，利息为年利率6.12‰。狄卫东以自有的林权证为上述贷款提供担保，并在汨罗市林业局办理了林权证号为山林证字（2012）第B431000705958号、B4300070407号的林权资产抵押登记。签订合同后，农商银行按约定放款，但狄卫东未按合同约定支付利息，且经多次催收未果。狄卫东拖欠不还的行为对农商银行造成重大损害，农商银行特请求提前解除合同并收回狄卫东所欠款项。因狄卫东用自己所有的林权资产为债务提供抵押担保，当其不能偿还农商银行贷款时，应对抵押财产通过拍卖、变卖或折价的方式清偿债务。请求法院依法支持农商银行的诉讼请求。被告狄卫东在电话中向本院陈述，欠款属实，因经济困难，自2018年9月29日签订借款合同后便未积极偿还借款本息。农商银行围绕诉讼请求依法提交了狄卫东身份证、贷款申请书、林权抵押登记证明书、延长抵押物期限证明、借款借据、个人借款合同、最高额抵押合同、抵押财产清单等证据，狄卫东拒不到庭参加诉讼，视为对质证权利的放弃。经审查，上述证据内容真实、来源合法，与本案处理有关联，本院予以采纳。本院依据认定的证据和当事人陈述，确认如下案件事实：2013年9月18日，狄卫东用自有的位于汨罗市的林权证编号为山林证字（2012）第Ｂ431000705958号和湘林证字（2008）第4300070407号作为担保，向农商银行借款4000000元，并办理了抵押登记，抵押期限自2013年9月18日至2017年9月18日，后延长至2020年9月11日。借款后，狄卫东与农商银行按逐年转据或续贷的方式对借款本息进行了偿还。2018年9月29日，狄卫东因种植林木需要资金周转，向农商银行借款，双方签订了一份编号为23500-2018-00000631号的《个人借款合同》，约定：借款本金为3600000元，借款期限36个月，借款年利率为6.12%（后调整为4.75%）；还款方式为借款到期还本，按季度付息；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收10%；借款人未按照约定偿还借款本息及其他应付款项的，构成违约，出借人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。同日，农商银行与狄卫东还签订了一份编号为2-23500-2018-00000392号的《最高额抵押合同》，用狄卫东名下位于汨罗市的山林证字（2012）第Ｂ431000705958号和湘林证字（2008）第4300070407号林权为借款提供抵押担保，但未办理抵押登记。合同签订后，农商银行向狄卫东指定的账户转账3600000元，狄卫东通过自己还款或者委托他人代还款的方式偿还了部分借款本息，截止至2019年12月15日，共拖欠借款利息139713.18元。本院认为，狄卫东与农商银行签订的《个人借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，农商银行向狄卫东指定的银行账户发放了贷款3,600,000元，履行了出借义务，狄卫东应当按照约定履行还本付息的义务。狄卫东未按双方约定按季偿还利息，迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，已经构成违约，农商银行有权按照双方签订的借款合同第十二条第二款第（三）项、第三款第（三）项的约定解除合同，并要求狄卫东偿还借款本息。对农商银行要求解除于2018年9月29日与狄卫东签订的《个人借款合同》并要求狄卫东偿还借款本金3,600,000元及相应利息的诉讼请求本院予以支持。关于利息和罚息如何确定的问题，按照合同约定，狄卫东逾期还款的，农商银行可以要求狄卫东承担逾期罚息，逾期罚息的标准为在原借款利率的基础上加收10%。原借款利率为年利率为6.12%，在合同履行过程中，农商银行与狄卫东协商将借款年利率下调至4.75%，故狄卫东应当按照年利率5.225%承担包含罚息在内的借款利息。关于农商银行是否对抵押物享有优先受偿权的问题。本院认为，狄卫东与农商银行签订的《最高额抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，但是，《中华人民共和国担保法》第四十一条规定，当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日生效。第四十二条规定，办理抵押物登记的部门如下：（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门。经庭审查明，农商银行与狄卫东签订《最高额抵押合同》中的抵押物为狄卫东名下位于汨罗市的山林证字（2012）第Ｂ431000705958号和湘林证字（2008）第4300070407号的林权，按照上述法律规定，应当办理抵押物登记，而双方在签订合同后并未办理抵押物登记。虽然按照农商银行提供的证据显示，其是山林证字（2012）第Ｂ431000705958号和湘林证字（2008）第4300070407号的林权的抵押权人，但该抵押权是基于农商银行与狄卫东2013年的借款产生的，并非本案借款，且狄卫东2013年的借款已经偿还。《中华人民共和国担保法》第五十条规定，抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。第五十二条规定，抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。综上所述，农商银行基于2013年的借款与狄卫东之间形成的抵押权已经因债权消灭而消灭，双方于2018年9月29日签订的《最高额抵押合同》因未办理抵押物登记，农商银行对合同中约定的抵押物不享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第五十条、第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告湖南汨罗农村商业银行股份有限公司与被告狄卫东于2018年9月29日签订的编号为23500-2018-00000631号的《个人借款合同》；二、由被告狄卫东偿还原告湖南汨罗农村商业银行股份有限公司借款3,600,000元及利息139,713.18元（后段利息按年利率5.225%自2019年12月16日起计算至款项还清之日止），上述款项限被告于本判决生效之日起十日内履行；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、驳回原告湖南汨罗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费36,400元，减半收取为18,200元，由被告狄卫东负担；财产保全费用5,000元，由原告湖南汨罗农村商业银行股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  郑娅利二〇一九年十二月十六日书记员  伏米娜