湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0408民初2663号原告：中国建设银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区蒸湘北路35号。负责人：龙得来，该行行长。委托诉讼代理人：陈欢，男，1977年7月21日出生，汉族，该分行客户经理,住湖南省衡阳市蒸湘区。委托诉讼代理人：田芙蓉，湖南崇民律师事务所律师。被告:陈娜,女,1983年3月30日出生,汉族,住广东省深圳市（10号楼）26Ｄ。被告:衡阳融禾房地产开发有限公司,住所地:衡阳市蒸湘区船山大道16号融冠亲城2栋商业21室。法定代表人：薛理勇，该公司执行董事。委托诉讼代理人：刘波，湖南德巍律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称建设银行衡阳分行）与被告陈娜、衡阳融禾房地产开发有限公司（以下简称融禾公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，被告陈娜在答辩期内向本院提出管辖权异议申请，本院依法作出（2019）湘0408民初2663号民事裁定驳回被告陈娜对本案管辖权提出的异议。被告陈娜对该裁定不服，上诉至衡阳市中级人民法院，衡阳市中级人民法院作出（2020）湘04民辖终7号民事裁定书，驳回被告陈娜上诉，维持原裁定。2020年3月24日,本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行衡阳分行的委托诉讼代理人田芙蓉到庭参加诉讼。被告陈娜、融禾公司经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告与陈娜、融禾房公司于2018年7月3日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、判决被告陈娜偿还原告贷款本金725166.63元，利息6175.89元，本金罚息37.69元，利息罚息39.32元，共计731419.53元（利息、罚息暂计算至2019年7月30日，之后的利息、罚息按合同约定计算至贷款还清之日止）；三、判决被告陈娜承担原告为实现债权的律师费43880元；四、判决被告融禾房公司对上述二、三项债务与被告陈娜承担连带担保责任；五、判决原告对被告陈娜所有的位于衡阳市区融冠乐城Ａ11-2612的抵押房产处置款在上述债务范围内享有优先受偿权；六、判决被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年7月3日，原告与被告陈娜、融禾公司签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定被告陈娜向原告贷款760000元，贷款期限240个月等内容。被告陈娜以其购买的位于衡阳市区融冠乐城Ａ11-2612房产为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告融禾房公司作为连带保证人为贷款提供担保。2018年7月3日，原告依约向被告陈娜放款。截至2019年7月30日，被告陈娜已累计多期未按时足额还款，构成严重违约。原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告陈娜、融禾公司未予答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，被告陈娜、融禾公司未到庭质证，视为其放弃质证权利。本院经审查认为，原告提交的证据材料（身份证、常住人口登记卡、离婚证、离婚未再婚声明、个人住房借款合同、特别签订条款、不动产登记证明、开立贷款账户通知书及个人贷款支付凭证、贷款对账单及贷款全息表、结清试算单、委托代理协议）符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均予以确认并在卷佐证。经审理查明，2018年7月3日，原告作为贷款人，被告陈娜作为借款人，被告融禾公司作为保证人签订了编号为430640019-2012-20181831441号的《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定：被告陈娜向原告贷款760000元；贷款期限240个月；贷款采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；借款发生逾期的，罚息利率在合同执行的贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本金还款，在合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本金金额为3166.67元，利息逐期结算还清；贷款人将款项划入借款人指定的收款人融禾房公司的银行账户，账号为43×××57,并以被告陈娜所购买的位于衡阳市房屋为上述贷款提供抵押担保；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已经办妥且抵押财产的他项权利证书等交由贷款人核对无误、收执之日止；被告如未按涉案合同约定按期足额归还借款本息或者其他应付款项，原告有权停止发放合同项下的借款、宣布贷款立即到期及解除与借款人的借贷关系；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由借款人承担。2018年7月3日，原告出具《个人贷款支付凭证》1份，将贷款760000元汇入借款人指定的收款人融禾房公司银行账户中。2019年1月25日双方办理了预购商品房抵押权预告登记，证号为湘（2019）衡阳市不动产证明第0007618号，权利人为建设银行衡阳市分行，义务人为陈娜。为证明还款本金及相应利息情况，原告提供《中国建设银行个人贷款对账单》及贷款全息表，该清单显示，截至2019年7月30日，被告陈娜已经累计6期未按时足额还款，连续2期拖欠贷款。根据截至2019年7月30日的个人贷款对账单、结清试算单显示，被告陈娜尚欠贷款本金725166.63元，利息6175.89元，本金罚息37.69元，利息罚息39.32元，共计731419.53元。另查明，在本案诉讼过程中，被告陈娜偿还部分贷款，截至2020年3月19日，被告陈娜已累计15期未按时足额还款，连续1期拖欠贷款。根据截至2020年3月19日的个人贷款对账单、结清试算单显示，被告陈娜尚欠贷款本金699833.27元，利息4812.32元，本金罚息18.67元，利息罚息17.09元，共计704681.35元。再查明，原告为收回涉案债权，与湖南崇民律师事务所签订了《委托代理协议》，代理协议约定按照诉讼标的的6%计算支付律师代理费，之后湖南崇民律师事务所指派律师履行了相应的代理义务。本院认为，原、被告各方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约将贷款760000元转入借款人指定的收款人融禾公司的银行账户，已经履行了发放贷款的义务。被告陈娜作为借款人应当按照约定偿还借款本息，至原告起诉时及判决时已累计数期未按期足额偿还贷款本息，未按合同约定全面履行还款付息义务，其行为构成违约，应承担本案的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条之规定，被告未依合同约定按时足额偿还本息，符合其与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定解除合同的条件，故原告要求提前解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，本院予以支持。原告请求宣布贷款提前到期，并且要求被告陈娜清偿拖欠的全部贷款本金699833.27元，利息4812.32元，本金罚息18.67元，利息罚息17.09元，共计704681.35元（利息暂计算至2020年3月19日），符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于2020年3月19日后的利息支付标准，在原告行使违约救济解除合同的情形下，涉案全部借款已全部到期，应以罚息利率作为计息标准计算至借款本金清偿之日止，根据合同关于浮动利率即罚息利息的约定，罚息利率确定为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上上浮10%再上浮50%【合同利率（即中国人民银行同期贷款利率×110%）*罚息幅度150%=160%的中国人民银行同期贷款利率】。原告要求被告陈娜支付其为实现债权而花费的律师代理费43880元，有相应的合同约定，并提供了委托代理合同，代理律师实际履行了诉讼代理义务，属于原告为实现涉案债权所支出的合理费用，并且该收费符合湖南省物价局、司法厅发布的《湖南省律师服务费收取标准》之规定，应依法予以支持。关于被告融禾公司是否承担连带清偿责任的问题。涉案个人住房借款合同约定保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已经办妥且抵押财产的他项权利证书等交由贷款人核对无误、收执之日止，本案并未超过保证期间，故被告融禾公司应对上述债务（贷款本息及律师费）承担连带清偿责任。关于原告诉请有权对被告陈娜所有的位于衡阳市房屋拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权的问题。由于涉案房屋仅办理预购商品房抵押权预告登记，未办理抵押登记手续，不产生抵押权设立的法律后果，故本院对该项诉请依法不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行与被告陈娜、衡阳融禾房地产开发有限公司于2018年7月3日签订的编号430640019-2012-20181831441号的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告陈娜于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行贷款本金699833.27元，利息4812.32元，本金罚息18.67元，利息罚息17.09元，共计704681.35元（利息暂计算至2020年3月19日），并支付原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行2020年3月19日后的逾期罚息，逾期罚息以实际尚欠的贷款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率×160%的标准计算至借款本金清偿之日止（利率调整日为每年1月1日）;三、被告陈娜于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行为实现债权所支付的律师代理费43880元；四、被告衡阳融禾房地产开发有限公司对上述第二、三判项债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向债务人追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5777元，由被告陈娜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  许斌二〇二〇年三月二十四日法官助理陈彬彬书记员廖敬彬附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。