贵州省息烽县人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0122民初1694号原告：贵州息烽农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市息烽县永靖镇解放北路筑北商业大道A2栋，统一社会信用代码：915201226225295238。法定代表人：杨丽娟，董事长。委托诉讼代理人：李蟠百，男，贵州息烽农村商业银行股份有限公司工作人员，特别授权代理。委托诉讼代理人：聂波，贵州息烽农村商业银行股份有限公司工作人员，特别授权代理。被告：张勇，男，1975年5月29日生，住贵州省息烽县。原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司（以下简称息烽农商行）与被告张勇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告息烽农商行的委托诉讼代理人李蟠百、聂波到庭参加诉讼，被告张勇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告息烽农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张勇偿还原告借款本金25万元及截至2019年10月31日的欠付利息22757.49元、复利1134.36元，合计本息273891.85元，并支付自2019年11月1日起以实际欠付本金为基数按逾期利率13.1250‰（月利率）标准计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利；2、判令被告张勇偿还原告借款本金10万元及截至2019年10月31日的欠付利息10996.59元、复利667.70元，合计本息111664.29元，并支付自2019年11月1日起以实际欠付本金为基数按逾期利率15.7594‰（月利率）2018年5月28日贷款的3万元按月利率12.2344‰）标准计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利；3、判令被告张勇偿还原告借款本金3万元及截至2019年10月31日的欠付利息1280.54元、罚息1920.80元、复利138.09元，合计本息33339.43元，并支付自2019年11月1日起以实际欠付本金为基数按逾期利率12.2344‰（月利率）标准计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利；4、对被告2017年9月20日在原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司所借的25万元贷款本金及利息、罚息、复利，判令原告对张勇提供抵押担保的财产有优先受偿权；5、案件受理费、保全费、公告费由被告承担。事实及理由：被告张勇在原告处借款3笔，借款金额为38万元，具体情况如下：1、2017年9月8日被告张勇向原告提出最高额抵押循环授信25万元的申请，期限为5年，2017年9月8日，被告张勇向我行递交抵押担保承诺书，承诺张勇在我行的申请的循环授信25万元由张勇自愿用其名下位于贵州省贵阳市息烽县永靖镇城中城农贸市场A幢3单元4层3-4-1号房产作抵押担保，并对该笔债务负连带清偿责任，直到还清为止。被告张勇作为借款人与原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司（更名前为息烽县农村信用合作联社）签订《最高额循环借款合同》（编号:2122017090800004号）,约定原告在最高额循环贷款额度范围内向被告提供贷款支持，同时在当日签订了《最高额抵押合同》（编号:212201709080002号），约定该笔最高额循环授信25万元由被告张勇单独所有的位于贵州省贵阳市息烽县永靖镇城中城农贸市场A幢3单元4层3-4-1号住房提供抵押担保，抵押担保范围为债权本金25万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止，并于2017年9月19日在息烽县不动产登记中心办理了25万元的最高额抵押登记手续。2017年9月20日，被告张勇向我行提出借款25万元的申请，用途为购车，由被告张勇提供上述抵押房产作担保，双方于2017年9月20日签订《个人借款合同》（编号:2122017090800004号）,约定被告向原告借款25万元用于购车，贷款期限自2017年9月20日至2020年9月19日，贷款利率为月利率8.75‰（固定利率），利息从借款实际发放之日起按日计算，按季结算，结息日为每季末月的20日，还款方式为按季付息，到期还本。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息和本金，借款人不能按期付息还本则自次日起计收复利和罚息。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为再本合同载明的贷款利率基础上加收50%。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。上述合同签订后，原告于2017年9月20日依约向被告张勇指定的账户交付了贷款本金25万元，被告张勇在《借款借据》上签字捺印进行了确认。贷款发放后，截止至2019年10月31日，被告张勇共计偿还款项33461.26元（其中：偿还本金0元，支付利息33461.26元、复利0元、罚息0元），尚欠本金25万元，借期内正常利息22757.49元、复利1134.36元，合计欠本息273891.85元。2、2018年4月9日，被告张勇向我行申请借款10万元用于房屋装修，同日，张勇作为借款人（甲方）与贵州息烽农村商业银行股份有限公司希望城支行（更名前为息烽县农村信用合作联社希望城分社）作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》（编号：2122018040900027号），约定张勇向原告借款10万元用于房屋装修，贷款期限自2018年4月9日至2020年4月8日，贷款利率为固定利率，利息从贷款实际发放之日起按10.5063‰计算，按季结算，结息日为每季末月的20日。还款方式为到期还本。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自次日起计收复利。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。甲方若发生未按期归还债务本息等违约情形，乙方有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用，甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。上述合同签订后，原告于2018年4月10日依约向被告指定的账户（收款人：张勇）交付了贷款本金10万元，被告张勇在《借款借据》上签字捺印进行了确认。贷款发放后，从2019年3月起被告未按约定还本付息，截止至2019年10月31日，被告张勇共计偿还款项8930.35元（其中：偿还本金0元；支付利息8930.35元、复利0元、罚息0元），尚欠本金10万元、借期内正常利息10996.59元、复利667.70元，合计111664.29元。3、2018年4月9日，张勇作为借款人（甲方）与贵州息烽农村商业银行股份有限公司希望城支行（更名前为息烽县农村信用合作联社希望城分社）作为贷款人（乙方）签订《自然人最高额循环借款合同》（编号：2122018040900028号），合同中约定“借款人在符合贷款人借款条件的前提下，在授信有效期内，借款人完成担保手续后，可在贷款人营业网点或通过电子渠道循环支用综合授信额度；借款人在非担保的情况下，可在贷款人营业网点或电子渠道循环支用信用授信额度。”借款人应当在还款日足额偿还利息。如借款人不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算利息、罚息及复利，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕。借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收100%的罚息；贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，贷款人有权停止发放本合同项下借款，暂停甚至取消对借款人的授信额度，宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿贷款本息及相关费用，对于借款人未按时还清借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。上述合同签订后，借款人张勇2018年5月28日通过黔农e贷支用了3万元，用途为购买大宗消费品(职工)，贷款期限自2018年5月28日至2019年5月27日，贷款利率为固定利率，利息从贷款实际发放之日起按8.1563‰计算，按季结算，结息日为每季末月的20日。还款方式为按季结息一次还本。原告于2018年5月28日依约向被告指定的账户（收款人：张勇）交付了贷款本金3万元。贷款发放后，从2019年3月起被告张勇未按约定付息，截止至2019年10月31日，被告张勇共计偿还款项1688.35元（其中：偿还本金0元；支付利息1688.35元、复利0元、罚息0元），尚欠本金3万元、借期内正常利息1280.54元、复利138.09元、罚息1920.80元，合计33339.43元。截止至2019年10月31日，被告张勇共计尚欠本金38万元、借期内正常利息35034.62元、复利1940.15元、罚息1920.80元，合计欠款418895.57元。因被告张勇未按期支付利息，贷款到期后也未按约偿还贷款本息，已构成违约，依照相关法律规定，特诉至人民法院，请求判令如前。被告张勇未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2017年9月8日，被告张勇作为借款人与原告息烽农商行（更名前为息烽县农村信用合作联社）签订《最高额循环借款合同》（编号:2122017090800004号）,约定原告在最高额循环贷款额度范围内向被告提供贷款支持，同时在当日签订了《最高额抵押合同》（编号:212201709080002号），约定该笔最高额循环授信25万元由被告张勇单独所有的位于贵州省贵阳市息烽县永靖镇城中城农贸市场A幢3单元4层3-4-1号住房【房权证号：黔（2017）息烽县不动产权第0002279号】提供抵押担保，抵押担保范围为债权本金25万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止，并于2017年9月19日在息烽县不动产登记中心办理了25万元的最高额抵押登记手续【黔（2017）息烽县不动产证明第0002267号】。2017年9月20日，被告张勇向原告提出借款25万元的申请，用途为购车，由被告提供上述抵押房产作担保，双方于2017年9月20日签订《个人借款合同》（编号:2122017090800004号）,约定被告向原告借款25万元用于购车，贷款期限自2017年9月20日至2020年9月19日，贷款利率为月利率8.75‰（固定利率），利息从借款实际发放之日起按日计算，按季结算，结息日为每季末月的20日，还款方式为按季付息，到期还本。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息和本金，借款人不能按期付息还本则自次日起计收复利和罚息。甲方（被告）在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为再本合同载明的贷款利率基础上加收50%。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。上述合同签订后，原告于2017年9月20日向被告指定的账户发放贷款本金25万元，被告张勇在《借款借据》上签字捺印进行了确认。贷款发放后，截止至2019年10月31日，被告张勇共计偿还款项33461.26元，尚欠本金25万元，借期内正常利息22757.49元、复利1134.36元，合计欠本息273891.85元。2、2018年4月9日，被告张勇向原告申请借款10万元用于房屋装修，同日，张勇作为借款人（甲方）与贵州息烽农村商业银行股份有限公司希望城支行（更名前为息烽县农村信用合作联社希望城分社）作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》（编号：2122018040900027号），约定张勇向原告借款10万元用于房屋装修，贷款期限自2018年4月9日至2020年4月8日，贷款利率为固定利率，利息从贷款实际发放之日起按10.5063‰计算，按季结算，结息日为每季末月的20日。还款方式为到期还本。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自次日起计收复利。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。甲方若发生未按期归还债务本息等违约情形，乙方有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用，甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。上述合同签订后，原告于2018年4月10日向被告指定的账（收款人：张勇）发放了贷款本金10万元，被告张勇在《借款借据》上签字捺印进行了确认。贷款发放后，从2019年3月起被告未按约定还本付息，截止至2019年10月31日，被告张勇共计偿还款项8930.35元，尚欠本金10万元、借期内正常利息10996.59元、复利667.70元，合计111664.29元。3、2018年4月9日，张勇作为借款人（甲方）与贵州息烽农村商业银行股份有限公司希望城支行（更名前为息烽县农村信用合作联社希望城分社）作为贷款人（乙方）签订《自然人最高额循环借款合同》（编号：2122018040900028号），合同约定，借款人在符合贷款人借款条件的前提下，在授信有效期内，借款人完成担保手续后，可在贷款人营业网点或通过电子渠道循环支用综合授信额度；借款人在非担保的情况下，可在贷款人营业网点或电子渠道循环支用信用授信额度。借款人应当在还款日足额偿还利息。如借款人不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算利息、罚息及复利，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕。借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收100%的罚息；贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，贷款人有权停止发放本合同项下借款，暂停甚至取消对借款人的授信额度，宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿贷款本息及相关费用，对于借款人未按时还清借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。上述合同签订后，借款人张勇2018年5月28日通过黔农e贷支用了3万元，用途为购买大宗消费品(职工)，贷款期限自2018年5月28日至2019年5月27日，贷款利率为固定利率，利息从贷款实际发放之日起按8.1563‰计算，按季结算，结息日为每季末月的20日，还款方式为按季结息一次还本。原告于2018年5月28日依约向被告指定的账户（收款人：张勇）交付了贷款本金3万元。贷款发放后，从2019年3月起被告张勇未按约定付息，截止至2019年10月31日，被告张勇共计偿还款项1688.35元，尚欠本金3万元、借期内正常利息1280.54元、复利138.09元、罚息1920.80元，合计33339.43元。4，本案诉讼过程中原告息烽农商行于2019年11月6日向本院提出财产保全申请，请求对被告张勇名下位于贵阳市息烽县永靖镇城中城农贸市场A幢3单元4层3-4-1号住房价值418895.57元的部分予以查封。本院于2019年11月6日作出（2019）黔0122民初1694号民事裁定书，裁定：对登记于张勇名下位于息烽县永靖镇城中城农贸市场A幢3单元4层3-4-1号住房【房权证号：黔（2017）息烽县不动产权第0002279号】进行查封，保全价值418895.57元，查封期限为三年。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告张勇向原告借款共计3笔，并分别与原告签订《借款合同》，约定了借款期限、用途、贷款利率和还本付息方式，并对罚息利率、复利、违约责任等进行了约定，合同签订后，原告按照约定向被告张勇发放了贷款，但被告却未按约向原告履行偿还借款本金及支付利息的义务，已违反合同约定，原告据此主张被告张勇偿还贷款本息的请求，符合法律规定，本院予以支持。针对2017年9月8日的25万元借款，被告张勇应偿还借款本金25万元及截至2019年10月31日的利息22757.49元、复利1134.36元，合计273891.85元，并支付自2019年11月1日起以实际欠付本金为基数按月利率13.125‰计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利。因该笔借款由张勇提供了抵押房产，并依法办理了抵押登记，抵押权已设立，故原告主张在上述欠付本息范围对抵押财产享有优先受偿权的主张，符合法律规定，本院予以支持。2018年4月9日所借10万元借款，应偿还借款本金10万元及截止至2019年10月31日的利息10996.59元、复利667.70元，合计111664.29元，并支付自2019年11月1日起以实际欠付本金为基数按月利率15.7594‰计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利；2018年5月28日所借3万元，应偿还借款本金3万元及截至2019年10月31日的利息1280.54元、复利138.09元、罚息1920.80元，合计33339.43元，并支付自2019年11月1日起以实际欠付本金为基数按月利率12.2344‰计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告张勇于本判决生效之日起十五日内偿还原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司借款本金25万元及截至2019年10月31日的利息22757.49元、复利1134.36元，合计273891.85元，并支付自2019年11月1日起以实际欠付本金为基数按月利率13.125‰计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利；二、原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司对被告张勇提供的位于息烽县永靖城中城农贸市场A幢3单元4层3-4-1号【房权证号：黔（2017）息烽县不动产权第0002279号】抵押房产拍卖、变卖或者折价所得价款在本判决第一项下债权范围内享有优先受偿权；三、被告张勇于本判决生效之日起十五日内偿还原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司借款本金10万元及截止至2019年10月31日的利息10996.59元、复利667.70元，合计111664.29元，并支付自2019年11月1日起以实际欠付本金为基数按月利率15.7594‰计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利；四、被告张勇于本判决生效之日起十五日内偿还原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司借款本金3万元及截至2019年10月31日的利息1280.54元、复利138.09元、罚息1920.80元，合计33339.43元，并支付自2019年11月1日起以实际欠付本金为基数按月利率12.2344‰计算至借款本金清偿之日止的罚息，同时计算复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7584元，减半收取计3792元，保全费2614元，合计6406元，由被告张勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  张清二〇一九年十二月十六日法官助理文莹雪书记员皮薇