河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初6489号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：康顺杰，河南松杉律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：任珺明，河南大鑫（郑州）律师事务所律师，特别授权。被告：邓琳琳，女，1976年2月23日出生，汉族，住河南省。委托诉讼代理人：张现昌，河南舜信律师事务所律师，特别授权。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）诉邓琳琳保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司委托诉讼代理人康顺杰、任珺明，被告邓琳琳委托诉讼代理人张现昌到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿金额38136.99元（其中代偿本金37352.41元，利息633.09元，罚息151.49元）及代偿金额99738.22元（其中代偿本金97451.43元，利息1569.2元，罚息717.59元）；2、判决被告向原告支付逾期服务费665元及3150元；3、判决被告向原告支付滞纳金10064.89元（以代偿金额137875.21元为基数，自2019年7月19日起按照0.1%每日计算至被告实际偿还全部款项之日，暂计至2019年9月30日）；4、判决确认原告就抵押物（位于新乡市××路××城花园××营××楼××单元××层西户，产权证号：新房权证新乡市字第××号房产）的处分价款享有优先受偿权；5、判决被告承担原告需要支付的律师费10000元；6、判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费、担保费等费用。本案审理期间，平安财险公司变更第一项诉求为：判决被告支付原告代偿金额37287.31元（其中代偿本金36502.73元，利息633.09元，罚息151.49元）及代偿金额86238.22元（其中代偿本金83951.43元，利息1569.2元，罚息717.59元）；撤回其第二项诉求；变更第三项诉求为：被告向原告支付滞纳金6011.57元（以代偿金额123525.53元为基数，自2019年7月19日起按照每年24%计算至被告实际偿还全部款项之日，暂计至2019年9月30日）。事实与理由：2016年12月5日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）与被告签订《授信及借款合同》，约定自2016年12月5日至2021年12月4日，被告可向金安公司申请最高额479000元的借款；被告逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，被告向金安公司提交了《额度动用申请表》申请借款，申请金额为45万元，期限为36个月，年利率9.2%，月保险费率0.1%，一次性手续费率3%，月服务费率0.3%。金安公司通过审核后，于2016年12月9日向被告发放了贷款。2016年12月5日，金安公司与被告签订《最高额抵押合同》，被告将其位于河南省新乡市××路××城花园××营××楼××单元××层西户，产权证号新房权证新乡市字第××号房产为抵押物设立抵押担保并办理抵押登记，担保范围包括《授信及借款协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务的本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。金安公司取得了编号为豫（2016）新乡市不动产证明第0023915号《不动产登记证明》。2016年12月5日，经被告申请，原告出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，约定每月保费费率0.1%，每月保费450元，缴费日期为合同载明的还款日；原告理赔后被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；原告根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使出借人对被告所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向被告收取滞纳金。2017年6月14日，金安公司与被告签订《借款合同》，约定本次借款额度为95000元，借款方式为36期等额本息，年利率9.2%，手续费3%。同日，经被告申请，原告出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，约定每月保费费率为0.1%，每月保费95元，缴费日期为合同载明的还款日；原告理赔后被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；原告根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使出借人对被告所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向被告收取滞纳金。被告未按合同约定全部履行还款义务，原告根据保险合同履行了保证责任，于2019年7月19日为被告代偿了《授信额度借款合同》项下所有借款本金、利息及罚息共计137875.21元。原告履行了保证责任后，取得追偿权，多次要求被告履行付款义务，但被告至今未偿还。被告邓琳琳辩称，1、本案的主合同及借款合同是无效合同，借款人必须具备相应的国家部门批准的贷款资质才能从事银行的金融业务。2、贷款过程中借款人以及本案的原告以砍头息的方式先扣除14350元手续费，这部分手续费违反国家法律规定，应于本金中扣除。3、原被告之间的保证合同及借款合同相关条款违反国家法律规定，其收取的滞纳金超出国家法定的年利率24%，属于无效约定。当庭申请会计司法鉴定，对涉案借款合同产生的真正利息进行评估，是否超过国家规定的年利率24%上限。4、原告垫付的律师费10000元过高。5、原告以及金安公司双方在推广平安普惠这项业务是对外宣称利息很低，但在实际履行中不但超出银行两倍多，并且在后期追要贷款时采取滋扰、恐吓等相关手段，据说其高息贷款，原告与金安公司已涉嫌构成套路贷，希望法庭将原告与金安公司这种涉嫌犯罪的行为移交相关侦查机关，打击原告与金安公司这种套路贷的行为。6、通过查询被告建行银行账户发现，金安公司在和被告发生贷款合同后，每月扣除费用明细中其中第一笔贷款436500元，每月划扣中450元平安财险保险费、1350元普惠咨询收款户（安硕通用代收）、14351.80元重庆金安小贷代扣（安硕通用代收），对平安财险收的保险费、重庆金安小贷扣得本息无异议，但普惠收的1350元没有法律依据，此笔款项平安普惠咨询收款户共收取被告1350元28期，共计37800元，而第二笔贷款2017年6月15日显示这笔贷款不是金安公司向被告支付的，而是显示平安付，从这上看出平安代金安公司付的此笔贷款，说明平安公司与金安公司是关联企业，为何被告贷金安公司的钱由平安支付。同样这笔贷款每月有平安普惠咨询费共计收取21个月，共计5985元，其第一个月2017年7月9日扣的费用为237.5元，共计6219.5元，平安普惠向被告收取咨询费不是双方合同约定的费用，也不是被告同意的收费内容。所有平安普惠咨询有限公司向被告收费的两项费用共计44022.5元没有法律依据，轻者说是不当得利，重者说是盗窃行为或非法侵占行为，所以4万多应从金安公司贷款中扣除。所以原告要求的变更诉讼请求后的总费用应扣除非法收取的4万多、砍头息14350元，两项共计58372.5元，原告的诉讼请求变更后是不正确的，应该扣除58372.5元及相应罚息、利息，被告认为原告变更后的诉讼请求是不正确的。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实认定如下：1、平安财险公司提交的授信及借款合同、额度动用申请表、转账记录、平安个人借款保证保险保险单、转账记录、最高额抵押合同、承诺书、不动产登记证明、转账记录、履行保证责任证明书、交易明细、法律服务专项委托合同、律师费发票、送达地址确认书、律师费付款凭证、重庆市金融工作办公室渝金（2015）32号批复文件、金安公司营业执照副本复印件、资料代传递及入押服务委托书，邓琳琳提交的建行个人活期账户明细，因对方当事人对证据真实性均无异议，对真实性予以确认。2、平安财险公司提交的循环动用知晓书、借款合同、还款计划书，虽为打印件，但结合本案其他证据及庭审中被告承认借款事实确实存在，而被告虽对证据提出异议却无证据予以否定该组证据的真实性，故对被告异议不予采信，对证据真实性予以确认。3、平安财险公司提交的情况说明，系用于说明该公司及金安公司股权构成，平安财险公司与金安公司不存在受同一控股股东或同一实际控制人直接或间接控制的关联关系，数据来源于国家企业信用信息公示系统、《平安集团2018年年报》等公示信息，邓琳琳虽有异议认为平安财险公司与金安公司存在关联关系，但无证据予以证明，故对情况说明予以采信，对邓琳琳异议不予采信。4、平安财险公司提交的权益转让书，邓琳琳并无证据否定该转让书的真实性，且平安财险公司按照保证保险合同的约定履行代偿义务的事实有本案其他证据可以作证，故对证据真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月5日，平安财险公司因邓琳琳向该公司投保平安个人借款保证保险，签发了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，约定投保人为邓琳琳，保险人为平安财险公司，被保险人为金安公司，保险金额为535050元；保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.1%，每月保费金额450元，每月按时缴纳，缴费日期为借款合同载明的还款日；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。该保险单所附的《平安个人借款保证保险条款》约定，本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和；保险期间最长不超过3年。当日，邓琳琳（借款人）与金安公司（出借人）签订《授信及借款合同》，约定授信金额为479000元，授信期限自2016年12月5日至2021年12月4日；借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款；出借人发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向平安财险公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，如果借款人逾期或发生其他保险合同约定的情况，保险人依据保险合同向出借人理赔；如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益；出借人可根据保险人的需要向其出具权益转让书，借款人确认保险人取得上述代位求偿权或收到权益转让书时无需通知借款人；还款期限为36个月时借款利息为年利率9.2%；借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日按0.1%每日向借款人计收逾期罚息。当日，邓琳琳（甲方、抵押人）与金安公司（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》一份，主要约定抵押担保范围为上述《授信及借款合同》项下所发生的所有债务，包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为479000元；抵押期限自2016年12月5日至2021年12月4日；抵押物为邓琳琳名下位于新乡市××路××城花园××营××楼××单元××层西户（新房权证新乡市字第××号）房产。2016年12月7日，邓琳琳为金安公司办理了抵押登记，不动产登记证明号为豫（2016）新乡市不动产证明第0023915号。当日，邓琳琳向金安公司提交额度动用申请表，该表载明申请动用金额450000元，申请期限36个月，年利率9.2%，月保险费率0.1%，一次性手续费3%，月服务费率0.3%。金安公司通过第三方交易平台平安付实际向邓琳琳借款436500元。2017年6月14日，平安财险公司因邓琳琳向该公司投保平安个人借款保证保险，签发了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，约定投保人为邓琳琳，保险人为平安财险公司，被保险人为金安公司，保险金额为112955元；保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.1%，每月保费金额95元，每月按时缴纳，缴费日期为借款合同载明的还款日；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。该保险单所附的《平安个人借款保证保险条款》约定，本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和；保险期间最长不超过3年。当日，邓琳琳（借款人）与金安公司（出借人）签订《借款合同》，约定根据上述《授信及借款合同》剩余额度为95677.4元确定本合同借款金额为95000元，借款期限36个月，偿还方式为每月等额本息还款；利率为年利率9.2%；借款人逾期而未发生保险人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日按0.1%每日向借款人计收逾期罚息。当日，金安公司通过第三方交易平台平安付实际向邓琳琳借款94150.32元。2019年7月19日，因邓琳琳未按约向金安公司偿还借款，平安财险公司就上述两笔借款分别向金安公司理赔38136.99元、99738.22元。当日，金安公司向平安财险公司出具“权益转让书”，将与邓琳琳签订的《授信及借款合同》及《最高额抵押合同》中的全部权利，包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安财险公司。2019年7月22日，金安公司出具“履行保证责任证明书”，载明因借款人未按期还款，平安财险公司已根据保单于2019年7月19日向金安公司代偿本息137875.21元，保证责任已全部履行完毕。之后，平安财险公司依据保险合同约定要求邓琳琳偿还代偿款，邓琳琳未偿还。另查明之一,重庆市金融工作办公室于2015年2月26日作出《重庆市金融工作办公室关于同意重庆金安小额贷款有限公司开业的批复》（渝金[2015]32号），经审核批复：同意金安公司开业申请，中国平安保险海外（控股）有限公司、深圳市信安投资咨询有限公司作为股东分别出资1.53亿元人民币等值港币、1.47亿元人民币，持股比例分别为51%、49%，经营范围为在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务。另查明之二，平安财险公司向本院递交情况说明载明：中国平安保险（集团）股份有限公司对平安财险公司持股比例为99%，是平安财险公司的实际控制人。经查询国家企业信用信息公示系统，金安公司的股东是融熠有限公司和平安普惠企业管理有限公司，其中融熠有限公司持股比例为90.62%，平安普惠企业管理有限公司持股比例为9.38%。经向金安公司了解，容易有限公司的最终控制股东为陆金所控股有限公司，经查询《平安集团2018年年报》，陆金所控股有限公司是平安集团的联营公司，且该年报并未提及平安集团对陆金所控股有限公司存在实际控制关系。另查明之三，庭审中，邓琳琳提交银行流水说明，其贷款后每月不仅被扣取保险费、贷款应还本息，还被扣取“普惠账户咨询费”；另称无证据证明保险人与被保险人串通。平安财险公司称其变更后的诉求为扣除代偿的3%手续费，以及由此按年利率24%计算得出的滞纳金。另查明之四，平安财险公司因案涉纠纷与河南大鑫（郑州）律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，并支付了10000元律师费。河南省律师服务收费行业指导意见对民事案件确定的收费标准为，10万元-100万元的按3%-5%收取。本院认为，平安财险公司与邓琳琳签订的保险合同不违反法律规定，为有效合同，双方已形成保证保险合同关系。金安公司系经重庆市金融工作办公室批复同意在全国范围内开展各项贷款等业务的合法金融机构，根据现有证据，平安财险公司与金安公司并非关联公司，也无证据证明案涉借款及保证保险合同中存在套路贷的情形。金安公司与邓琳琳签订《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、《借款合同》并实际发放了532177.4元贷款，虽约定3%的手续费不符合法律规定，但邓琳琳应当对实际收到的贷款按照约定利率、期限偿还。因邓琳琳逾期还款构成违约，金安公司有权要求邓琳琳向其支付全部借款本息。邓琳琳逾期还款，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，平安财险公司应当对保险事故发生时邓琳琳未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息）承担赔偿责任。现平安财险公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向邓琳琳追偿，且平安财险公司已将代偿的手续费自其诉求中剔除，故邓琳琳应当向平安财险公司支付代偿款123525.53元。至于邓琳琳称其每月被扣取的款项还包括“普惠账户咨询费”，该款的收款人并非平安财险公司，与案涉保证保险合同纠纷也不具有关联性，应当另案解决。对于平安财险公司要求邓琳琳支付滞纳金的主张，从保险合同文意理解，所谓滞纳金实质上具有违约金的性质，双方保险合同约定的标准为日千分之一，该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为准，惩罚为辅的原则，应予调整。同时，案涉纠纷也非民间借贷纠纷，不能简单套用民间借贷年24%利率上限的规定，本院酌定为应按日万分之五计。平安财险公司本案还主张确认该公司对邓琳琳位于新乡市××路××城花园××营××楼××单元××层西户（产权证号：新房权证新乡市字第××号）房产的处分价款，享有优先受偿权。在案涉中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》中约定，“被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利”。因此，平安财险公司该项诉求符合双方合同约定。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条的规定，本院对平安财险公司该项诉求予以支持。对于律师费，系因邓琳琳违约未向平安财险公司支付代偿款而给该公司造成的损失，邓琳琳应当予以赔偿。但是河南省律师服务收费行业指导意见对民事案件确定的收费标准为，10万元-100万元的按3%-5%收取，超出该标准的律师费不属于平安财险公司的合理损失，故酌定邓琳琳应赔偿的金额为6500元。综上所述，本院对平安财险公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百九十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条的规定，判决如下：一、邓琳琳于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司代偿款123525.53元及滞纳金（滞纳金以123525.53元为基数，自2019年7月19日起按照日万分之五标准计算至实际支付代偿款之日止）；二、邓琳琳于本判决生效之日起十日内赔偿中国平安财产保险股份有限公司律师费6500元；三、中国平安财产保险股份有限公司可对邓琳琳名下位于新乡市牧野路溥城花园1号营住楼3单元8层西户（产权证号：新房权证新乡市字第××号）房产申请拍卖、变卖，并就所得价款在本判决第一、二项范围内优先受偿；四、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3091元，因适用简易程序减半收取1545.5元，由中国平安财产保险股份有限公司承担55.5元，由邓琳琳承担1490元。保全费1329元，由邓琳琳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 林 铎二〇二〇年一月十六日书记员 邵琳晴