四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初8547号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李璇，该行员工。 委托诉讼代理人：李艳，四川英特信律师事务所律师。 被告：武铁奇，男，1984年10月29日出生，汉族，住成都市锦江区。 被告：欧岚，女，1989年2月20日出生，汉族，住四川省隆昌县。 被告：乐山雅兴商贸有限责任公司，住所地乐山市市中区长青路。 法定代表人：武铁奇。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告武铁奇、欧岚、乐山雅兴商贸有限责任公司（以下简称雅兴商贸）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2020年3月3日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李艳、被告武铁奇、雅兴商贸到庭参加诉讼。被告欧岚经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告武铁奇、欧岚偿还原告借款本金人民币3460000元和利息、罚息、复利人民币321485.78元（利息、罚息、复利暂计至2019年7月29日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金人民币180000元（按5%计算）；2.判令被告武铁奇、欧岚支付律师费302518元（按8%计算）；3.判令原告对被告武铁奇提供的抵押物，即位于锦江区房屋享有优先受偿权，有权以抵押房产拍卖、变卖、折价所得价款按抵押登记顺位优先受偿；4.判令原告对被告欧岚提供的抵押物，即位于隆昌县房屋享有优先受偿权，有权以抵押房产拍卖、变卖、折价所得价款按抵押登记顺位优先受偿；5.判令被告雅兴商贸对上述全部债务承担连带清偿责任。 事实和理由：原告与被告武铁奇、欧岚签订了《综合授信合同》、原告分别与被告武铁奇、雅兴商贸，被告欧岚签订了《最高额担保合同》。约定原告2017年3月17日向被告提供贷款人民币3600000元，到期日为2018年3月17日止，执行年利率为8.004%。2018年3月16日，原告与被告武铁奇、欧岚、雅兴商贸签订了《个人借款展期协议》，约定原《综合授信合同》展期12个月，即自2018年3月17日至2019年3月17日，展期本金金额为人民币3460000元，年利率为6.175%，并约定被告武铁奇、欧岚为原《综合授信合同》及《个人借款展期协议》项下所约定的债务继续承担抵押担保责任。被告雅兴商贸继续为原《综合授信合同》及《个人借款展期协议》项下约定的债务继续承担连带保证责任。此外，《综合授信合同》、《个人借款展期协议》还对还款方式、结息方式、罚息计收标准等要素逐一约定。武铁奇以其所有的位于锦江区房屋提供抵押担保，欧岚以其所有的位于隆昌县房屋提供抵押担保，雅兴商贸自愿为主合同项下的全部债务承担连带责任保证。原告履行借款义务后，被告未按约定履行还款义务。 被告武铁奇、雅兴商贸对原告民生银行成都分行主张的事实和理由无异议，辩称原告民生银行成都分行放款3600000元时扣除了10%的保证金，被告武铁奇实际只收到借款3240000元。 被告欧岚未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状及证据材料。 经审理查明，武铁奇、欧岚（均为甲方、受信人、借款人）与民生银行成都分行（乙方、授信人、贷款人）签订了编号为920192017316317的《综合授信合同》。为确保《综合授信合同》的履行，雅兴商贸（甲方、保证人）、武铁奇（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为920192017316317-1的《最高额担保合同》，欧岚（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为920192017316317-3的《最高额担保合同》。借款到期后，武铁奇、欧岚（甲方、丙方、借款人、担保人）、雅兴商贸（丙方、担保人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订了《个人借款展期协议》。基本情况如下： 贷款金额：3600000元； 贷款期限：12个月，自2017年3月17日起至2018年3月17日止； 贷款用途：经营周转； 贷款利率：由双方协商确定，并约定在《借款支用申请书》中，按中国人民银行同期贷款基准利率即年利率4.35%上浮84%，确定为年利率为8.004%； 展期金额：3460000元； 展期期限：12个月，自2018年3月17日至2019年3月17日； 贷款利率：从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率6.175%；逾期利率为上述合同贷款利率上浮50%，罚息利率为上述合同贷款利率上浮100%； 还款方式：按月付息，到期还本，还款日为每月15日； 担保方式：抵押、保证； 抵押财产：武铁奇以其所有的位于锦江区房屋作为抵押，并于2017年3月16日办理了编号为川（2017）成都市不动产证明第0068640号不动产登记证明。该不动产登记证明载明：证明权利为抵押权，权利人为民生银行成都分行，义务人为武铁奇，房屋坐落于锦江区，不动产单元号为510104014002ＧＢ00083Ｆ00180064，不动产权证书号为监证2881110，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为360万元，债权确定期间为2017年3月14日至2020年3月14日，业务号为2017031500Ｆ03811，顺位抵押； 欧岚以其所有的位于隆昌县（鹅江花园）房屋作为抵押，并于2017年7月17日办理了编号为川（2017）隆昌县不动产证明第0011590号不动产登记证明。该登记证明载明：证明权利为抵押权，权利人为民生银行成都分行，义务人为欧岚，房屋坐落于隆昌县（鹅江花园），不动产单元号为511028021001ＧＢ00025Ｆ00010012，产权证书号为川（2017）隆昌县不动产权第0004370号，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为360万元，债权确定期间为2017年3月14日至2020年3月14日； 保证担保：雅兴商贸公司自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任； 担保范围：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用； 保证期间：本合同项下的保证期间，为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年； 放款情况：2017年3月17日民生银行成都分行向借款人武铁奇发放了3600000元的借款； 还款情况：2019年3月17日借款到期之后，武铁奇未履行还款义务；截至2019年7月29日，武铁奇尚欠借款本金3460000元，利息170106.28元，罚息（含复利）151379.50元; 主要条款：《综合授信合同》第一部分，第12条，授信提用人违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺时，授信提用人向乙方支付5%的违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失； 《综合授信合同》第一部分，第13.1条，本合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取； 《综合授信合同》第一部分，第16.2条，本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用； 《综合授信合同》第二部分，第10.4条，授信提用人在本合同项下任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息。逾期罚息：到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止。对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算； 《综合授信合同》第二部分，第18条，授信提用人违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中发生以下情形之一的，视为发生违约事件：18.4任一授信提用人明确表示或以自己行为表示不能或未能履行本合同及附件项下约定的，18.8授信提用人违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺，乙方有权（1）调整或取消全部或部分授信额度，（2）要求任一授信提用人另行提供担保以及对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿，（3）有权行使担保权（且任一授信提用人不对清偿顺序提出抗辩）（5）要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失，（8）要求合同相对人承担适用的其他违约责任。 另查明，2012年1月12日，欧岚、武铁奇登记结婚，2018年3月23日，欧岚、武铁奇在成都市锦江区民政局登记离婚。 本院于2019年9月26日作出（2019）川0193民初8547号民事裁定书，决定查封、扣押或冻结被申请人武铁奇、欧岚、雅兴商贸价值4264003.78元的财产，保全费为5000元。 以上事实有民生银行成都分行当庭陈述、《综合授信合同》、借款支用申请书、《最高额担保合同》、《个人借款展期协议》、放款通知书、借款凭证、个人账户对账单、结算明细、还款信息、结婚证、离婚登记审查处理表等证据在卷佐证。 本院认为，原告民生银行成都分行与被告武铁奇、欧岚签订的《综合授信合同》《个人借款展期协议》，原告民生银行成都分行与被告武铁奇、欧岚、雅兴商贸签订的《最高额担保合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，原告民生银行成都分行依约发放了借款，被告武铁奇、欧岚未按约定期限按时归还借款本息。根据合同约定，对民生银行成都分行要求武铁奇、欧岚归还借款本金3460000元的诉讼请求，本院予以支持。同时，因武铁奇、欧岚迟延还款，根据合同约定，民生银行成都分行有权要求武铁奇、欧岚支付借款后产生的利息、罚息、复利。根据前述查明，截止2019年7月29日，武铁奇、欧岚、雅兴商贸尚欠民生银行成都分行本金3460000元，利息170106.28元，罚息（含复利）151379.50元，对该部分利息、罚息及复利，本院予以支持。此后产生的罚息、复利应按照民生银行成都分行与武铁奇、欧岚、雅兴商贸签订的编号为个贷展字第120192017316415的《个人借款展期协议》之约定计算，具体的计算方式应为：罚息以欠付的本金为基数，以年利率9.2625%为标准，按照实际逾期天数计算；复利以逾期未付的利息（含罚息）为基数，以年利率9.2625%为标准按照实际逾期天数计算。但随着每月罚息（含复利）不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对按照合同约定计算产生的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。 对民生银行成都分行要求武铁奇、欧岚承担违约金180000元的诉讼请求，因二人未按合同约定归还借款本息，已构成违约，按照双方合同约定应支付相应违约金，该约定并未违反法律规定，本院予以支持。但上述被告应支付的利息、罚息、复利及违约金加上被告已偿还的部分，总额不得超过以借款本金为基数，按照年利率24%计算所得的数额。 关于原告请求被告支付律师费302518元的诉讼请求。根据《综合授信合同》约定，武铁奇、欧岚违反本合同约定义务，民生银行成都分行有权要求武铁奇、欧岚赔偿民生银行成都分行为行使权利而支付的全部费用。由于民生银行成都分行未提供证据证明律师费已实际发生以及实际支付的数额，本院对民生银行成都分行要求武铁奇、欧岚承担律师费的诉讼请求不予支持。 关于原告对被告武铁奇提供的抵押物位于锦江区房屋、被告欧岚提供的抵押物位于隆昌县房屋享有优先受偿权，有权以抵押房产拍卖、变卖、折价价款优先受偿，有权以抵押房产拍卖、变卖、折价所得价款按抵押登记顺位优先受偿的诉讼请求，因原告与被告签订了《最高额担保合同》，约定以该房屋抵押且办理了抵押登记，本院予以支持。 编号为920192017316317-1的《最高额担保合同》中约定雅兴商贸自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任，最高额担保的主债权发生期间为2017年3月14日至2020年3月14日，故雅兴商贸应当对上述本金和利息、罚息、复利、违约金承担连带保证责任。 被告武铁奇辩称民生银行成都支行在放款时扣除了10%的手续费，未足额放款，但未提供任何证据证明其主张，也与在案书证证明的事实相悖，本院不予支持。 被告欧岚未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告武铁奇、欧岚于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金3460000元及利息170106.28元、罚息〔截止2019年7月29日的罚息（含复利）151379.50元；自2019年7月30日起至实际偿还贷款本息之日止，罚息以欠付贷款本金为基数、以年利率9.2625%为标准，按照实际逾期天数计算；复利以逾期未付的利息（含罚息）为基数，以年利率9.2625%为标准按照实际逾期天数计算〕，并支付违约金180000元。但被告武铁奇、欧岚支付利息、罚息、复利、违约金的总额不超过以欠付的借款本金为基数按照年利率24%计算所得的金额； 二、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告武铁奇提供的抵押物即位于锦江区房屋、被告欧岚提供的抵押物即位于隆昌县房屋享有优先受偿权，有权以抵押房产拍卖、变卖、折价价款在本判决第一项款项范围内优先受偿； 三、被告乐山雅兴商贸有限责任公司在第一项判决所涉金额范围内承担连带清偿保证责任。被告乐山雅兴商贸有限责任公司在承担保证责任后，有权向被告武铁奇、欧岚追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费40912元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担3500元，被告武铁奇、欧岚、乐山雅兴商贸有限公司负担37412元；保全费5000元、公告费600元，由被告武铁奇、欧岚、乐山雅兴商贸有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  徐尔旻 人民陪审员  李 娟 人民陪审员  李 明 二〇二〇年三月三十日 法官 助理  罗常耀 书 记 员  刘俊兰