四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1102民初4715号 原告：乐山市市中区汇金小额贷款有限责任公司，住所地：四川省乐山市市中区。 委托诉讼代理人：黄昌陵，男，1974年10月18日出生，汉族，公司员工。 委托诉讼代理人：熊丹，女，1982年10月25日出生，汉族，公司员工。 被告：郑晓，男，1987年6月5日出生，汉族，住四川省渠县。 被告：蒋娟，女，1987年8月11日出生，汉族，住四川省郫县。 第三人：四川省东瑞置业有限公司，住所地：四川省成都市金牛区。 法定代表人：黄建东，董事长。 委托诉讼代理人：罗燕，女，1984年1月15日出生，汉族，公司员工，住成都市金牛区。 原告乐山市市中区汇金小额贷款有限责任公司（以下简称：汇金小贷公司）诉被告郑晓、蒋娟，第三人四川省东瑞置业有限公司（以下简称：东瑞置业公司）民间借贷纠纷一案。本院于2019年8月14日立案后，依法适用简易程序进行了审理，后转为适用普通程序公开开庭进行了审理，合议庭组成人员为审判员谢凯、人民陪审员赵素蓉、敖翔，后因工作原因人民陪审员赵素蓉、敖翔变更为人民陪审员陈波、毛庆。原告汇金小贷公司的委托诉讼代理人熊丹、第三人东瑞置业公司的委托诉讼代理人罗燕到庭参加诉讼，被告郑晓、蒋娟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告汇金小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除双方签订的《个人借款合同》；2、请求判令被告偿还原告已欠付17个月的月供款32639.88元，以及合同解除后应提前归还的本金63056元，合计金额100793元。3、请求判令被告支付原告合同解除后的资金占用利息，以100793元为基数，按照银行同期贷款年利率的1.5倍计算，从2019年7月1日开始计算直至被告偿清债务为止。4、判令被告承担本案全部诉讼费用。审理中，原告变更诉讼请求第2项为判令被告偿还原告已欠付15个月的月供款26604.08元，以及合同解除后应提前归还的本金63056元，合计金额89660.08元；第3项为判令被告支付原告合同解除后的资金占用利息，以89660.08元为基数，按照银行同期贷款年利率的1.5倍计算，从2019年7月1日开始计算直至被告偿清债务为止。事实和理由：2012年8月1日，东瑞置业公司向原告介绍被告，被告称需向东瑞置业公司购买位于郫县东方威尼斯某号住房，因缺少资金，向原告申请以该房作抵押（未办理抵押登记），以按揭贷款方式借款170000元，期限10年，贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率年息6.55%，按月等额本息还款，每月还本息1934.64元，还款周期共计120个月。当日，在东瑞置业公司签订了《个人借款合同（房屋按揭类）》。同日，原告向东瑞置业公司支付房款170000元，同年8月31日东瑞置业公司向被告交付了房屋。被告从2012年8月31日起开始间断性、差额性还款，共计还款126000元，折算为月供65个月余249元，即折算还款周期截止2018年1月30日。按合同约定从2012年9月1日至2019年6月30日，应还月供82个月，仅还款月供65个月，逾期还款月供17个月，逾期还款金额1934.64元×17个月-249元＝32639.88元。被告不按合同约定还款，经原告催款后，2019年6月被告在电话中明确告知原告不再还款，合同已无法继续履行。因此，原告主张从2019年7月1日起解除双方的《个人借款合同》，并主张其余诉请如前所述，请求法院依法支持。 被告郑晓、蒋娟未作答辩。 第三人东瑞置业公司述称：与汇金小贷公司意见一致。 本院经审理认定事实如下：汇金小贷公司的经营范围为发放贷款（不含委托贷款）及相关咨询活动。 2012年8月1日，郑晓、蒋娟与东瑞置业公司签订《东方威尼斯（水韵阁）房屋买卖合同》，约定：郑晓、蒋娟以287117元向东瑞置业公司购买“东方威尼斯·水韵阁”某号房屋，房屋总价款287117元，签订合同当日支付117117元，余款向汇金小贷公司申请个人购房按揭借款支付。同日，郑晓作为借款人，蒋娟作为共同借款人与汇金小贷公司签订《个人借款合同（房屋按揭类）》，约定：汇金小贷公司向郑晓、蒋娟发放170000元贷款，用于购买郫县东方威尼斯水韵阁26栋3-510房屋；贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基准利率确定，若遇基准利率调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后基准利率执行；贷款一次性划入东瑞置业公司账户；采用按月等额本息还款法；未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，汇金小贷公司有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同等。同日，双方还签订《借款借据》，其中载明郑晓、蒋娟向汇金小贷公司借款170000元用于房屋按揭，借款期限10年120个月，从2012年8月1日起至2022年8月1日止，利率为年息6.55%，从借款日次月起每月偿还1934.64元，有关一切事宜均按照借款合同规定履行等内容。同日，东瑞置业公司确认收到汇金小贷公司代郑晓、蒋娟房屋尾款170000元。 2012年8月31日，郑晓、蒋娟接收了房屋。 审理中，汇金小贷公司陈述因中国人民银行同期贷款基准利率调整，2012年9月至2014年12月，郑晓、蒋娟每月应还本息1934.64元；2015年1月至12月，郑晓、蒋娟每月应还本息1900.18元；2016年1月至12月，郑晓、蒋娟每月应还本息1815.6元；2017年1月至2022年8月，郑晓、蒋娟每月应还本息1794.82元。2012年9月1日至2019年6月30日期间，郑晓、蒋娟断续归还借款本息共计126000元，多次未按时足额还款，其中2013年5月至2014年4月、2014年6月、2014年8月至2017年7月、2017年9月均未还款，按照相应年度本息折算按月还款至2018年3月，同年4月还款318.42元。 另，因郑晓、蒋娟拒收本案诉讼材料，本案采取公告送达方式，刊登公告之日为2019年11月22日。 以上事实有营业执照、《东方威尼斯（水韵阁）房屋买卖合同》、《个人借款合同（房屋按揭类）》、《借款借据》、结婚证复印件、收款确认书、东方威尼斯房屋验收交接表、东方威尼斯物品发放清单、还款清单、公告送达材料和当事人的陈述在卷佐证。 本院认为，被告郑晓、蒋娟未应诉答辩，应视为自行放弃相关诉讼权利。原告汇金小贷公司的经营范围含发放贷款，其与被告郑晓、蒋娟签订的《个人借款合同（房屋按揭类）》不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应依约履行。现原告作为贷款人已履行放款义务，二被告多次未按时足额归还借款（超过三次和六个月未还），已构成违约，原告主张解除合同符合合同约定和法律规定，但行使解除权应通知被告郑晓、蒋娟，原告陈述通过电话告知无证据证明，本院酌情确认以公告送达本案诉讼材料之日即2020年1月21日为《个人借款合同（房屋按揭类）》解除之日，合同解除后，被告郑晓、蒋娟应向原告归还尚欠的已到期借款本息和未到期的借款本金，并按照合同约定的罚息利率支付资金占用利息。因合同约定为按月等额本息还款，已到期借款本息和未到期的借款本金计算应截止2020年1月31日，资金占用利息应自2020年2月1日起计算。原告自认被告郑晓、蒋娟已还款126000元，本院予以确认。 原告提交的相关金额计算方式符合合同约定，本院予以采信，但原告在计算中，利率适用部分有误，应予以纠正。原、被告在借款合同中约定以按月等额本息还款法偿还贷款本息，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基准利率确定，若遇基准利率调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后基准利率执行。根据《借款借据》载明年利率为6.55%，对照中国人民银行公布的贷款基准利率，可认定原、被告约定按照中长期贷款五年以上的利率计息，该利率下对应的每月还款额为1934.64元；2014年中国人民银行调整该类贷款利率为6.15%（2014年11月22日数据），对应次年1月起每月还款额为1900.18元；2015年中国人民银行调整该类贷款利率为4.9%（2015年10月24日数据），对应次年1月起每月还款额为1794.82元；2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，借款合同中贷款利率、罚息利率均应按照这一变动时间进行调整，2019年12月20日公布的五年期以上LPR为4.8%，对应下月还款额为1786.54元。根据合同约定和上述利率调整时间，以原告自认的被告郑晓、蒋娟已还款金额计算，本院确认被告郑晓、蒋娟已还款金额折算已还月供时间为67个月，余款567.78元视为2018年4月的还款，即该月尚欠1227.04元未还，故截止2020年1月31日，被告郑晓、蒋娟应归还已到期借款本息38909.98元（1227.04元+35896.4元+1786.54元），未到期本金50410.48元，共计89320.46元，被告郑晓、蒋娟应向原告偿还该款，并按照合同约定的罚息利率计算方式，以全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率（五年期以上LPR）上浮50%，自2020年2月1日起支付资金占用利息至清偿债务之日止。综上，本院对原告的诉讼请求部分予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、原告乐山市市中区汇金小额贷款有限责任公司与被告郑晓、蒋娟签订的《个人借款合同（房屋按揭类）》于2020年1月21日解除； 二、被告郑晓、蒋娟在本判决生效之日起十日内偿还原告乐山市市中区汇金小额贷款有限责任公司已到期的借款本息38909.98元，未到期本金50410.48元，共计89320.46元； 三、被告郑晓、蒋娟在本判决生效之日起十日内支付原告乐山市市中区汇金小额贷款有限责任公司资金占用利息[以89320.46元为基数，按照全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率（五年期以上LPR）上浮50%，自2020年2月1日起计付至清偿债务之日止]； 四、驳回原告乐山市市中区汇金小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2316元，公告费600元，由原告乐山市市中区汇金小额贷款有限责任公司负担316元，被告郑晓、蒋娟负担2600元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  谢凯 人民陪审员  毛庆 人民陪审员  陈波 二〇二〇年四月十三日 书 记 员  陈成