淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0812民初7475号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：王马华，江苏安淮律师事务所律师。被告：蒋建祥，男，1962年9月28日出生，汉族，住淮安市淮安区。被告：黄月芳，女，1973年12月3日出生，汉族，住同上。原告中银消费金融有限公司（下称中银金融）与被告蒋建祥、黄月芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，后因案情需要，依法组成合议庭，再次公开开庭进行了审理。原告中银金融委托诉讼代理人王马华，被告蒋建祥、黄月芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银金融向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还贷款本金195630.98元，利息、滞纳费18446.7元（暂计算至2019年4月2日，之后按年利率24%支付至实际清偿日）；2、判令依法处置案涉贷款抵押担保财产，由原告在合同约定的担保权范围内优先受偿；3、被告承担本案诉讼费用、律师费等实现债权的必要费用。事实和理由：原告作为贷款人，经被告书面申请、原告批准，以被告蒋建祥为借款人、被告黄月芳为共同还款人，于2018年8月3日在淮安万达广场万达中心楼901室签订了贷款合同，向原告申请了总金额为20万元的“新易贷-乐享贷”贷款，并以被告所有的位于淮安区房屋为上述借款提供抵押担保，并约定了还款期限、还款方式、贷款利率及滞纳费、共同还款人的还款责任和担保责任范围、违约责任等内容。此外，双方还约定双方因合约履行产生争议时，由合同签订地有管辖权人民法院管辖，如被告合同中注明的通讯地址发生变更，应及时通知原告，否则合同中注明的通讯地址视为被告的送达地址。在合约签订后，原告依约于2018年8月4日向被告发放了贷款，但被告自2018年12月1日起未能依约按月偿还贷款。为维护原告的合法权益，诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告蒋建祥、黄月芳辩称，我们当时做贷款的时候，交了砍息1万元多元。因做生意失败，没有钱还款，以前还款的时候也交过滞纳金，我们将在最近把房子卖了还钱。本院经审理认定事实如下：原告中银金融持有银监会核发的金融许可证，经营范围包括发放个人消费贷款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等。2018年7月25日，被告蒋建祥、黄月芳向原告中银金融申请办理【新易贷-乐享贷】消费金融贷款业务，申请贷款额度为20万元，选择月结还款方式为等额本息，共60期。2018年8月3日，原告中银金融（甲方、贷款人、抵押权人）与被告蒋建祥（乙方、借款人、丙方、抵押人）、被告黄月芳（丙方、抵押人、抵押房产共有人）在淮安万达广场万达中心楼901室签订了【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约一份，约定乙方向甲方借款金额为20万元，借款期限为60个月，从2018年8月3日至2023年8月3日，如实际发放日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际发放款日为准。抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋（下称“抵押物”）作为本合约的担保，抵押物为淮安区房屋（下称505室），房地产权证编号为第0010477号，建筑面积为108.91平方米，抵押担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。本合约履行期限届满，乙、丙双方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费:(5)乙方或丙方未按约定履行还款义务。合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定年利率为16.1%，消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息，甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费，收费标准以公司公布的《业务规则》为准。甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔款直接发放至乙方确认的银行账户（户名：蒋建祥，账号：62×××04），该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。还款方式：月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。乙方使用等额本息的还款方式（指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息）。丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款，若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方。贷款违约责任和贷款管理：1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）未按期归还贷款本息；2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或者要求乙方提前结清贷款；（6）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；3、本合约的终止或解除并不影响甲乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。甲乙丙三方在履行合约时发生的争议，由三方协商处理，协商不成，三方均同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。双方在合约中还明确约定了法院诉讼文书的邮寄送达地址及相关法律后果，该合约后所附中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则中含有一份逾期滞纳费速查表，该表载明：“逾期滞纳费标准为逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元、10000-20000元，每日滞纳费10元……更高贷款余额依以上规则类推。”2018年8月6日，两被告将其共同所有的505室房屋抵押给原告中银金融，双方办理了抵押登记手续，其中登记的担保债权的数额为20万元。2018年8月4日，原告中银金融将贷款本金20万元转入被告蒋建祥指定的银行账号。2018年10月1日，被告蒋建祥还款72.92元（利息）；2018年10月30日还款7372元（利息4372元、滞纳费3000元）；2018年11月29日还款4875元（利息1975元、滞纳费2900元）；2018年12月21日，被告蒋建祥还款账户被扣款0.01元（滞纳费），后原告中银金融将被告蒋建祥缴交的滞纳费部分抵充本金，抵充后本金余额195630.98元；2019年10月30日，被告蒋建祥还款2.99元（本金）；2019年11月7日还款2200元（本金）；2019年11月12日还款300元（本金）；2019年11月13日还款100元（本金），尚欠本金余额为193027.99元；对于剩余贷款两被告至今未还。另查，原告中银金融为本案诉讼支付律师费1956元。以上事实，有原告中银金融提供的贷款正式申请表、消费金融贷款抵押申请和使用合约、不动产登记簿信息查询结果、还款记录、律师费用计算标准、律师费票据以及当事人陈述等在卷佐证，本院予以认定。庭审中，被告蒋建祥提交中国银行交易流水明细清单用以证明原告向其收取了16000元的贷款费用，蒋建祥称：2018年8月6日一笔16000元的POS机消费，是当时带我去银行办贷款的人收取的，朋友介绍我认识了这个开小额贷款公司的人，这个人带我去中银办理贷款，之前说好贷款发放后我给他16000元，他说是交给中银会计的。原告中银金融质证称，该份证据与本案无关联性，中银金融包括淮安在内各地的办理机构不得以现金形式发放贷款也不得以现金形式收取贷款，中银金融除了合同约定的利息和滞纳费以及应由客户承担的费用外不收取任何合同外费用。本院认为，原告中银公司与被告蒋建祥、黄月芳签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，缔约各方理应恪守。原告依约履行了放款义务，被告未按合约约定按时偿还贷款本金、利息及相关费用，显属违约，应承担相应的违约责任。关于贷款本金部分，被告蒋建祥抗辩贷款时被收取管理费用16000元，但其所举证据表明费用系案外人而非原告中银金融收取，本院对此不予理涉，但是针对被告以及其他借款人反映的原告中银金融对工作人员管理、工作方式等方面存在不足与疏忽的情况，本院已向原告中银金融发出司法建议，提出整改意见，原告中银金融亦当庭承诺协助客户依法追回不当收费，两被告可另案向相关主体主张权益。综上，两被告应当偿还贷款本金193027.99元，原告主张超出部分，本院不予支持。关于贷款利息及滞纳费部分，根据双方对利息和滞纳费的约定标准计算，总计已超过年利率24%，原告中银金融主张按照年利率24%计算2018年12月1日至实际给付之日期间的利息和滞纳费，不违反最高人民法院于2017年8月4日印发的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中有关规定，但因本金陆续减少，原告主张的利息、滞纳费超出部分应予扣除。经计算，两被告应支付截至2019年4月2日期间的利息及滞纳费为15821.99元，2019年4月3日至2019年11月13日利息及滞纳费为28933.77元，此后利息及滞纳费以本金193027.99元为基数按年利率24%计算至实际给付之日，对原告主张超出部分，本院不予支持。同时，依双方合同约定，两被告应承担原告中银金融因本案诉讼支出的律师代理费1956元。关于贷款抵押权部分，因两被告未按合同约定履行还款义务，原告中银金融有权对抵押物505室折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内主张优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告蒋建祥、黄月芳于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金193027.99元以及计算至2019年11月13日的利息、滞纳费44755.76元，此后利息、滞纳费自2019年11月14日起按年利率24%标准计算至实际给付之日。二、被告蒋建祥、黄月芳于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费1956元。三、确认原告中银消费金融有限公司对被告蒋建祥、黄月芳名下的淮安市淮安区房屋经折价、拍卖或者变卖所得的价款在20万元范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4510元，由被告蒋建祥、黄月芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（收款银行：中国银行，账号：62×××65）。审 判 长  周凡人人民陪审员  成 丽人民陪审员  马月红二〇二〇年二月三日书 记 员  张 荷附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。