安徽省肥东县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0122民初7599号 原告：任程程，男，1995年9月15日出生，汉族，住广东省深圳市南山区。 委托诉讼代理人：庞漂漂，安徽星阑律师事务所律师。 被告：薛星星，女，1992年6月17日出生，汉族，户籍所在地安徽省肥东县，经常居住地安徽省合肥市瑶海区。 委托诉讼代理人：梅应全，安徽华腾律师事务所律师。 原告任程程与被告薛星星追偿权纠纷一案，本院于2019年10月18日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年4月7日公开开庭进行了审理。原告任程程及其委托诉讼代理人庞漂漂、被告薛星星的委托诉讼代理人梅应全到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告任程程向本院提出以下诉讼请求：1、依法判令被告薛星星立即支付原告代偿金额1172670.67元，其中，偿还原告抵押贷款本金1156000元、利息16552.48元、滞纳金118.19元（利息及罚息暂计至2019年7月5日，以后的利息及罚息计算至款清为止，利息按年利率6.525%进行计算）；2、依法判令被告薛星星支付违约金120638元（以1159980.98元为基数，按照每日千分之一计算违约金，暂自2019年5月14日计算至2019年8月26日，以后的违约金算至款清为止）；3、确认原告有权对被告薛星星抵押的位于合肥市瑶海区（产权证号：合瑶字第××号）在折价、变卖或拍卖所得的价款中优先受偿；4、依法判令原告为实现债权而支付的律师费50000元；5、本案诉讼费用由被告薛星星承担。 事实与理由：2018年10月20日,出借人中国光大银行股份有限公司合肥支行(以下简“光大银行合肥支行”)与被告薛星星签订了《个人贷款合同》(银保渠道抵押贷款专用)(合同编号:2018太平洋抵押薛星星)一份,合同中约定薛星星向光大银行合肥支行申请贷款,出借人同意向薛星星抵押借款人民币1156000元,借款期限为12个月,自2018年10月25日至2019年10月25日。并约定了贷款利率、贷款期限、还款方式、罚息利率、贷款担保等,光大银行合肥支行如约将贷款款项转账给被告。2018年10月18日,被告薛星星向中国太平洋财产保险股份有限公司安徽分公司(以下简称“太平洋安徽分公司”)投保《个人贷款保证保险》(保险单号为:AHEFHF1Z2518Q001349B),投保人为被告薛星星,被保险人为光大银行合肥支行。保单中约定:投保人拖欠任何一期贷款超过50天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔,保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔之日起,按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的,保险人均有权要求投保人支付未付保费,投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行,保险人理赔后,保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。 2018年10月24日,薛星星提供自己位于合肥市瑶海区房屋（产权证号:合瑶字第××号）进行反担保,并办理了抵押登记。但被告薛星星在获得借款后,未能履行合同约定还本付息义务,构成违约,出借人光大银行合肥支行要求太平洋安徽分公司为薛星星代偿借款本金、利息及罚息。2019年5月14号,太平洋安徽分公司按照与被告之间的《中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》向被保险人光大银行合肥支行进行了赔偿,共计赔偿金额为人民币1159980.98元。太平洋安徽分公司履行保证责任后,取得光大银行合肥支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》追偿权。 2019年7月5日,苏州融吉通担保有限公司向太平洋安徽分公司支付了债权回购款,共计1172670.67元(大写:壹佰壹拾柒万贰仟陆佰柒拾元陆角柒分),太平洋安徽分公司接受上述债权回购款后,在2019年8月7日将债权转让给苏州融吉通担保有限公司指定受让人任程程,三方签订了《权益转让协议》,同时也一并向薛星星下达了通知,将该债权转让的事实告知了被告,该债权转让合法有效。现被告仍然未按照约定按期、足额履行还款义务,侵害了原告的合法权益,根据《中华人民共和国合同法》等相关法律司法解释规定,特向贵院提起诉讼,请求判如所请。 被告薛星星辩称：请求驳回原告的诉讼请求。因为借款合同明确约定借款期限是一年，借款期限内银行出借人没有权利要求被告返还115.6万本金的，因此，不存在任何提前返还的情况出现，也不存在有担保责任。太平洋保险公司擅自提前代偿被告所欠贷款本息是自行决定的行为，严重损害了被告合法权益。当时的代偿行为是单方行为，不是出借人和借款人意思表示，因此，并不产生被告违约的责任。 经审理查明：2018年10月，被告薛星星因缺少生产生活资金，与中国光大银行股份有限公司合肥分行（以下简称光大合肥分行）签订《个人贷款合同（银保渠道抵押贷款专用）（抵押、保证）》一份，约定，贷款金额为人民币1156000元；贷款期限自2018年10月20日起至2019年10月20日止，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.35%上浮50%执行，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中约定为准；罚息利率为借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期限自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择按期还息到期还本的还款方式偿还贷款本息等。2018年10月18日，被告薛星星向中国太平洋财产保险股份有限公司合肥中心支公司（以下简称太平洋财险合肥中支）投保了个人贷款保证保险，约定：个人贷款保证金额为1228828元；保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式及每月保费金额为每月按时缴纳和每月保险费金额9248元等。个人贷款保证保险保险单还特别约定：投保人拖欠任何一期贷款超过50天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金等。2018年10月24日，被告薛星星将其所有的位于合肥市瑶海区抵押给光大银行合肥分行，并办理了不动产抵押登记。2018年10月25日，光大银行合肥分行向被告薛星星发放贷款1156000元（贷款借据载明：执行贷款年利率6.525%，贷款发放日2018年10月25日，贷款到期日2019年10月25日）。2019年5月14日，由于被告薛星星已逾期50天未能按期、足额归还光大银行合肥分行贷款本息，太平洋财险合肥中支按照与薛星星之间《中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》的约定，向光大银行合肥分行进行了理赔，共赔偿人民币1159980.98元（其中，本金1156000元、贷款利息3980.98元）。太平洋财险合肥中支与光大银行合肥分行签订《权益转让协议》一份，约定将光大银行合肥分行基于《个人贷款合同》对薛星星享有的主债权（剩余融资债权）以及薛星星申请贷款时作为贷款抵押物（瑶海区临泉东路与王岗路交口恒大城52幢-53幢53-2301）的抵押权一并转让给太平洋财险合肥中支。同时，光大银行合肥分行向被告薛星星发出了债权转让通知书。2019年8月5日，中国太平洋财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称太平洋财险安徽分公司）作为转让方，原告任程程作为受让方，苏州融吉通担保有限公司作为原受让方签订《权益转让协议》一份，约定，太平洋财险安徽分公司已于2019年7月5日接受苏州融吉通担保有限公司支付的《个人贷款保证保险保险单》项下的债权回购款人民币1172670.67元（其中，剩余本金1156000元，贷款利息16552.48元，逾期罚息118.19元），三方协商一致，同意将太平洋财险安徽分公司基于《个人贷款合同》、《个人贷款保证保险保险单》对借款人薛星星享有的主债权（剩余融资款债权）以及薛星星申请贷款时作为贷款抵押物（瑶海区临泉东路与王岗路交口恒大城52幢-53幢53-2301）的抵押权一并转让给任程程。2019年8月9日，太平洋财险安徽分公司向被告薛星星发出了债权转让通知书。原告任程程也于2019年7月5日，两次向苏州融吉通担保有限公司指定收款人杨秀昌账户转款1172670.67元。原告任程程在取得转让债权后，多次向被告薛星星主张权利，无果后向本院提起诉讼。 以上事实，有原告提供的原、被告的身份信息、银保渠道抵押贷款申请暨面谈记录表、个人贷款合同、光大银行合肥分行贷款借据、附件及不动产抵押登记证明、个人贷款保证保险保险单、权益转让协议两份、通知书两份、转账凭证以及当事人陈述等证据载卷证明。 本院认为：被告薛星星由于未能按照与光大银行合肥分行签订的个人贷款合同约定按期、足额归还光大银行合肥分行贷款本息，太平洋财险合肥中支基于与被告薛星星签订的个人贷款保证保险保险单的约定，向光大银行合肥分行偿还了薛星星所欠的贷款本息1159980.98元，履行了保证保险义务，并通过与光大银行合肥分行签订权益转让协议，取得了向被告薛星星追偿的权利和薛星星用以抵押贷款的抵押物的抵押权。后太平洋财险合肥中支的上级主管部门即太平洋财险安徽分公司又通过权益转让的方式由苏州融吉通担保有限公司转让给本案原告任程程。任程程以支付债权回购款1172670.67元的形式取得了向被告薛星星追偿的权利和薛星星用以抵押贷款的抵押物的抵押权。因此，原告诉请要求被告薛星星支付其代偿款1172670.67元，有事实依据，本院予以支持；鉴于光大银行合肥分行、太平洋财险安徽分公司两次权益转让的数额仅为借款本金1156000元及相应的借款利息、罚息，太平洋财险安徽分公司亦未将薛星星违反保证保险合同约定应当支付的违约金作为权益数额进行转让，同时保证保险合同约定的违约金标准亦过高，为避免原告因受让权利取得不当利益，本院确定被告薛星星应承担的违约金为，以代偿款1172670.67元为基数，自2019年7月6日起，按年利率6.525%上浮50%即9.7875%的标准计算至款清时止；原告因权益转让协议取得了薛星星抵押贷款抵押物的抵押权，其主张对被告薛星星抵押的位于合肥市瑶海区房产在折价、变卖或拍卖所得的价款中享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持；原告诉请的为实现债权而支付的律师费，因未提供证据证明，本院不予支持。故依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条第一款、第三十一条的规定，判决如下： 一、被告薛星星于本判决生效之日起十日内支付原告任程程代偿款1172670.67元，并支付违约金（以1172670.67元为基数，自2019年7月6日起，按年利率9.7875%的标准计算至款清时止）； 二、原告任程程对被告薛星星抵押的位于合肥市瑶海区的房产在折价、变卖或拍卖所得的价款中享有优先受偿权； 三、驳回原告任程程的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费16387元，由被告薛星星负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 长  鲁 青 人民陪审员  昂永翠 人民陪审员  陈先锋 二〇二〇年六月二十九日 书 记 员  何蓉蓉 附：本案所适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或 者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。