大连市甘井子区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0211民初5832号原告：同鑫融资担保（福建）有限公司，统一社会信用代码91350104MA31UGHP3R，住所地福建省福州市仓山区三叉街街道高盛路76号金浦社区二层15室。法定代表人：陆思维，系该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：李旺，男，1987年12月25日生，汉族，系该公司法务经理，住址浙江省杭州市西湖区。委托诉讼代理人：毛明文，男，1991年12月12日生，汉族，系该公司法务专员，住址浙江省江山市。被告：大连恒鑫二手车经纪服务有限公司，统一社会信用代码91210211311504986F，住所地辽宁省大连市甘井子区南关中街137号3单元4层3号。法定代表人：常彬杰，系该公司执行董事兼总经理。原告同鑫融资担保（福建）有限公司与被告大连恒鑫二手车经纪服务有限公司追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了网络庭审审理。原告同鑫融资担保（福建）有限公司的委托诉讼代理人毛文明、被告大连恒鑫二手车经纪服务有限公司的法定代表人常彬杰参加了庭审。本案现已审理终结。原告同鑫融资担保（福建）有限公司（以下简称“同鑫融资公司”）向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本息人民币1,039,452.06元（本金1,000,000元，利息39,452.06元）；2、判令被告每日按逾期偿付款项的年化利率24%承担违约责任（以1,039,452.06元为基数，自2019年1月10日起计算至清偿完毕之日止）；3、判令被告承担本案案件受理费、保全费、诉讼保全责任保险费用等全部诉讼费用。事实和理由：2017年12月22日，案外人上海锋之行汽车金融信息服务有限公司（甲方）与杭州铜板街互联网金融信息服务有限公司（乙方）签订编号为TBJDYCD20171222-001的《信息服务合作协议》，协议约定：甲方负责开发、筛选借款人，并受借款人的委托，在其借款过程中协助办理各项手续，负责借款及借款人的审查、回收及日常管理，并按照本协议的约定，在借款人不能按期还款时承担连带保证责任；乙方按照本协议约定的时间将出借人出借的资金代为划拨至甲方提供的收款账户，即视为相应出借人已向借款人出借相关资金；甲方同意为本协议范围内的所有借款人在业务协议项下的还款义务提供连带责任保证担保。甲方的保证范围为：业务协议项下的借款人应当偿还的借款本金、利息、罚息、出借人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、保全费等）以及其他费用等。甲方的保证期间为业务协议项下借款人借款到期之日起2年。当借款人未按期足额偿还借款本息时，甲方承诺在借款项目还款日履行保证责任，并且按照本协议约定将其代偿的款项随同借款人偿还的部分借款本金、利息（如有）一起划拨至乙方存管账户。2018年6月22日，被告在案外人上海锋之行汽车金融信息服务有限公司的推荐下，与杭州铜板街互联网金融信息服务有限公司平台出借人（甲方）、杭州铜板街互联网金融信息服务有限公司、上海锋之行汽车金融信息服务有限公司签订协议编号为2018062200160106的《借款协议》，协议约定：1、借款利率为8%年、借款期限为自放款之日起180天止、还款方式为按月付息到期还本。2、甲方应按协议约定的借款期限起始日期将借款本金授权丙方委托第三方支付机构或银行支付至乙方指定收款账户。3、乙方应在借款到期日或约定还款日将应还借款本金和利息支付至甲方账户。4、甲方委托授权丙方，当乙方逾期还款时，丙方有权以债权转让的形式对甲方享有的债权进行处理，并有权选择和决定最终受让甲方债权的受让人，受让方自受让之日起即享有甲方在本合同项下的权利和义务。5、甲方按本条约定或因第三方代偿等导致债权转让的，甲方授权丙方有权以丙方自己的名义向债权受让方出具债权转让确认或证明文件。2018年10月15日，原告（甲方）与案外人上海锋之行汽车金融信息服务有限公司（乙方）签订《风险保证金管理服务协议》，协议约定：1、鉴于甲方拥有融资性担保资质，双方认可，若合作协议项下借款项目逾期时或乙方逾期履行担保、代偿、回购等偿付义务时，甲方可选择是否对乙方上述偿付义务进行担保。如甲方同意且实际履行担保义务，则双方应按以下约定履行：（1）甲方取得合作协议及借款协议项下出借人的全部权益（包括但不限于要求借款人还款、要求乙方履行担保、代偿、回购责任等权利），并有权从乙方交纳的保证金中扣除甲方已担保部分金额……（3）甲方有权直接向借款人、借款项目的担保方、乙方的保证人等进行追偿……2018年6月25日，出借人依据借款协议约定委托杭州铜板街互联网金融信息服务有限公司将借款本金1000000元支付至被告指定收款账户。然，2018年12月22日借款到期后，借款人未按照借款协议约定偿还应还借款本金和利息。而后，同鑫融资担保（福建）有限公司依据《风险保证金管理服务协议》履行担保责任，于2019年1月10日为借款人向杭州铜板街互联网金融信息服务有限公司代偿本息1039452.06元。根据协议约定，现被告应向原告偿还借款本息，并每日按逾期偿付款项的年化利率24%承担违约责任[以1039452.06元为基数，自2019年1月10日起计算至清偿完毕之日止]；然被告未曾向原告偿清全部款项，致使原告遭受了巨大的经济损失。原告认为，上述合同均系各方当事人之真实意思表示，合法有效。原告为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。被告大连恒鑫二手车经纪服务有限公司（以下简称“恒鑫公司”）辩称，不同意原告的诉讼请求。钱是在锋之行汽车销售网络平台借的，至于铜板街被告不知道是谁，原告所说代偿款项被告不清楚。锋之行公司出了一款APP，被告系使用该公司的第一车贷APP借款，但2018年11月该公司黄了，客户经理联系不上，没有一个人在起诉前与被告联系要求被告还款。被告联系之前的工作人员，对方称已不在该公司上班，所有业务不清楚。被告在锋之行公司的APP上有14.6万元的保证金，被告一直联系不到该公司，被告手里也没有合同，APP也无法登陆，没有办法还款，不知如何解决。欠款本金是100万元，但应当扣除保证金，被告可以承担三个月的利息，之后的利息因没人与被告联系，不应由被告承担。被告从来没有和原告签订任何保证协议，也没有要求过原告担保还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对证据进行了审查，现对案件事实认定如下：1、2017年12月22日，案外人上海锋之行汽车金融信息服务有限公司（以下简称“锋之行公司”）作为甲方，杭州铜板街互联网金融信息服务有限公司（以下简称“铜板街公司”）作为乙方，签订《信息服务合作协议》，编号为TBJDYCD20171222-001，协议约定，甲方负责开发、筛选借款人，并受借款人的委托，在其借款过程中协助办理各项手续，负责借款及借款人的审查、回收及日常管理，并按照本协议的约定，在借款人不能按期还款时承担连带保证责任；乙方负责为借款提供居间撮合服务，委托指定平台展示或发布借款信息，积极促成借款人与出借人的借贷交易；乙方按照本协议约定的时间将出借人出借的资金代为划拨至甲方提供的收款账户，即视为相应出借人已向借款人出借相关资金；甲方接受借款人委托向出借人转付借款本金和利息的账户账号为80101301012280035599999982、户名为铜板街专用账户，开户行为恒丰银行北京长安街支行；乙方存管账户账号为85×××52，户名为杭州铜板街互联网金融信息服务有限公司铜板街转账充值账户，开户行为恒丰银行苏州支行；甲方同意为本协议范围内的所有借款人在业务协议项下的还款义务提供连带责任保证担保；甲方履行担保责任后，乙方有义务协助甲方向借款人追偿；甲方的保证范围为：业务协议项下的借款人应当偿还的借款本金、利息、罚息、出借人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等）以及其他费用等；甲方的保证期间为业务协议项下借款人借款到期之日起2年；当借款人未按期足额偿还借款本息时，甲方承诺在产品还款日前履行保证责任，并且按照本协议约定将其代偿的款项随同借款人偿还的部分借款本金、利息（如有）一起划拨至乙方存管账户。2、原告提供了通过网络平台签署的日期为2018年6月22日的《借款协议》，显示：甲方（出借人）为“见丙方确认后的《出借人明细表》”，乙方（借款人）为被告恒鑫公司，丙方为铜板街公司，丁方为锋之行公司，约定：乙方有借款需求，甲方亦同意借款，双方有意成立借贷关系；丙方作为居间方愿意为甲乙双方提供信息撮合服务；丁方同意为借款人提供资质审核、借款管理、资料收集等服务，同时丁方为乙方在本合同项下的全部债务的履行向甲方提供连带责任保证担保；借款本金人民币100万元；借款利率8.00/年，借款期限自放款之日起180天止，详见《还款计划表》；还款方式按月付息，到期还本，详见《还款计划表》；甲方应按协议约定的借款期限起始日期将借款本金授权丙方委托第三方支付机构或银行支付至乙方指定收款账户；乙方应在借款到期日或约定还款日将应还借款本金和利息支付至甲方账户；丁方应在乙方逾期（包括乙方违约导致甲方或甲方授权方宣布本协议项下的借款提前到期时乙方逾期的）后一个工作日内及时承担保证责任，将相应代偿款项支付至甲方账户或甲方委托的收款方（包含丙方）账户；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期还款，则应自逾期之日起按照年化24%的利率（超出法律法规规定的最高标准的，以法律法规规定的最高标准为准）向甲方支付逾期罚息，若丁方或其他第三方代乙方偿还款项的，乙方应按该标准向丁方或第三方支付罚息；甲方按本条约定或因第三方代偿等导致债权转让的，甲方授权丙方有权以丙方自己的名义向债权受让方出具债权转让确认或证明文件；甲方委托授权丙方，当乙方逾期还款时，丙方有权以债权转让的形式对甲方享有的债权进行处理，并有权选择和决定最终受让甲方债权的受让人，受让方为代乙方还款的其他第三方或担保方。同日，被告通过网络平台签署借款声明书，主要内容：本人有意愿委托上海锋之行汽车金融信息服务有限公司（简称“第一车贷”）和杭州铜板街互联网金融信息服务有限公司简称（“铜板街”）通过其运营或指定的互联网平台（简称“指定平台”）发布借款需求以达成借款；借款金额100万元；借款利率8%，借款期限180天；还款方式为按月付息到期还本；本人理解并认可，出借人为指定平台上的注册用户，具体以指定平台系统记录为准；本人知悉并认可，出借人将以指定平台在线电子协议的形式与本人达成《借款协议》；本人承诺已充分阅读并理解《借款协议》的内容，愿意无条件接受《借款协议》的约束，依照《借款协议》的约定履行相关义务；同时本人同意，本人线下签署的《借款协议》或委托第一车贷和铜板街签署的《借款协议》与指定平台线上《借款协议》的约定相冲突的，以指定平台线上《借款协议》的约定为准；本人授权铜板街有权查询、收集、使用、向有关机关或合作银行上传本人相关信息（包括但不限于身份信息、资产信息、征信信息等信息），有权代本人向CA机构申请数字证书并使用该数字证书签署《借款协议》，该数字证书视同本人亲笔签字；本人指定的收取出借人出借资金的账户为户名王珍珍，账号62×××25，开户行民生银行。2018年6月25日，铜板街公司以代程海涛等37名出借人转款的方式，使用铜板街资金存管专户向案外人王珍珍尾号62×××25的中国民生银行账户转款100万元。被告恒鑫公司在庭审中表示王珍珍账户系其指定的收款账户且已实际收到案涉100万元。3、2018年10月15日，原告同鑫融资公司作为甲方，案外人锋之行公司作为乙方，签订《风险保证金管理服务协议》，协议约定：乙方与杭州铜板街互联网金融信息服务有限公司签署了系列《信息服务合作协议》、《保证担保合同》等协议；为保障合作协议项下借款项目能够按时足额得到偿付，乙方自愿按合作协议项下乙方推荐借款项目余额的5%向甲方交纳风险保证金，合作协议项下乙方已向杭州铜板街交纳的保证金，乙方同意全部结转至甲方名下，且合作协议项下与保证金相关的权利义务全部由甲方承接。乙方需向甲方履行相关义务，并不再向杭州铜板街主张相关权利；鉴于甲方拥有融资性担保资质，双方认可，若合作协议项下借款项目逾期时或乙方逾期履行担保、代偿、回购等偿付义务时，甲方可选择是否对乙方上述偿付义务进行担保，如甲方同意且实际履行担保义务，则双方应按以下约定履行：（1）甲方取得合作协议及借款协议项下出借人的全部权益（包括但不限于要求借款人还款、要求乙方履行担保、代偿、回购责任等权利），并有权从乙方交纳的保证金中扣除甲方已担保部分金额……（3）甲方有权直接向借款人、借款项目的担保方、乙方的保证人等进行追偿。上述借款到期后，被告未按照约定偿付借款本金和利息。2019年1月10日，原告向案外人铜板街公司的上述铜板街转账充值专户转款1,039,452.06元。2019年1月11日，铜板街公司出具代偿证明，确认原告同鑫融资公司已经根据《风险保证金管理服务协议》的约定履行了保证担保责任，累计为借款人大连恒鑫二手车经纪服务有限公司代偿本金1,000,000元，代偿利息39,452.06元。同鑫融资公司保证责任履行完毕之日（2019年1月10日）起，即享有合作协议及借款协议项下出借人的全部权益，并有权向借款人进行追偿的权利。4、被告提供了锋之行汽车销售保证金查询情况，显示保证金额度14.6万元，保证金余额0元。上述事实，有原告提供的信息服务合作协议、借款协议、借款声明书、出借人明细、恒丰银行代付业务支付凭证、风险保证金管理服务协议、恒丰银行电子回单、代偿证明，被告提供的锋之行汽车销售保证金查询情况，以及本案庭审笔录等在案为凭。本院认为，被告恒鑫公司作为借款人与出借人程海涛等37人、居间方铜板街公司、服务方和保证人锋之行公司签订《借款协议》，约定出借人按协议约定的借款期限起始日前将借款本金授权铜板街公司委托第三方支付机构或银行支付至被告恒鑫公司指定收款账户上。协议签订后，出借人依据协议约定授权铜板街公司将借款100万元通过恒丰银行股份有限公司支付至被告指定的民生银行收款账户上。被告恒鑫公司与出借人之间有借款合意，出借人也按约定方式向被告支付了借款，由此，在被告恒鑫公司与出借人之间形成了借款合同法律关系。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。同时该《借款协议》约定，出借人委托授权铜板街公司，当被告逾期还款时，有权以债权转让的形式对出借人享有的债权进行处理，并有权选择和决定最终受让出借人债权的受让人。因此，铜板街公司在被告逾期还款时有权主张权利，并向对应的出借人偿还，被告在借款到期后应按约向出借人或铜板街公司归还借款本息。案外人锋之行公司与铜板街公司签订《信息服务合作协议》，约定锋之行公司负责开发、筛选借款人，并受借款人委托在其借款过程中办理各项手续，负责借款及借款人的审查、回收及日常管理，并按照本协议的约定，在借款人不能按期还款时承担连带保证责任。被告恒鑫公司经案外人锋之行公司推荐，在铜板街公司的撮合下与出借人签订了借款协议。按照该协议的约定，案外人锋之行公司对案涉借款承担连带保证责任。案外人锋之行公司又与本案原告同鑫融资公司签订《风险保证金管理服务协议》，约定合作协议项下与保证金相关的权利义务全部由原告同鑫融资公司承接。由此原告同鑫融资公司应对被告的案涉借款承担连带保证责任。以上协议均合法有效，对当事人具有法律约束力。在被告恒鑫公司逾期未向出借人或铜板街公司归还借款本息时，铜板街公司实际接收了原告同鑫融资公司代偿的借款本息，应视为对该《风险保证金管理服务协议》的认可。因此，原告基于对案涉借款的保证责任向铜板街公司代偿案涉借款本息，是符合合同约定和法律规定的。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”原告为被告的借款向铜板街公司进行了代偿，并以诉讼的方式告知了被告上述协议的内容和代偿的事实，因此，原告有权向被告追偿代偿款项。被告提供了网络截屏，显示被告已向锋之行公司交纳了保证金14.6万元，原告对此予以否认，但原告系基于原告与锋之行公司之间的《风险保证金管理服务协议》、锋之行公司与被告等的《借款协议》履行担保责任，因此，锋之行公司与被告之间协议的履行情况对原告具有约束力。原告未提供锋之行公司网络平台借款协议的原始载体，也未展示锋之行公司网络平台与被告的实际交易情况，应承担举证不能的不利后果。且《风险保证金管理服务协议》的内容也说明案涉借款是存在风险保证金的。因此，该保证金金额应从代偿款中扣除，原告要求被告偿还代偿的借款本息1,039,452.06元诉讼请求，本院支持893,456.06元。关于原告要求被告按年利率24%承担自2019年1月10日起至清偿完毕之日止的违约责任的诉讼请求，本院认为，虽借款合同中约定“如乙方逾期还款，则应自逾期之日起按照年化24%的利率（超出法律法规规定的最高标准的，以法律法规规定的最高标准为准）向甲方支付逾期罚息，若丁方或其他第三方代乙方偿还款项的，乙方应按该标准向丁方或第三方支付罚息”，但被告系基于网络平台借款，原告没有证据证明被告收到了书面或电子的借款协议，在原网络平台未正常运行的情况下，被告表示其对于还款方式、还款账户、保证金返还存在认知不明的情况，也符合常理。原告并不是借款合同的当事人或签约方，被告并不知道其代偿的事实，本案也无铜板街公司、锋之行公司或原告向被告催要款项的证据，因此，在被告不知如何还款、向谁还款、如何索要保证金等的情况下，被告不应当按照借款协议约定向原告承担逾期还款的违约责任。同理，原告依据借款协议主张的诉讼保全保险费用，也不应支持。但被告恒鑫公司没有及时履行还款义务，导致原告同鑫融资公司代其偿还借款本息，客观上给原告同鑫融资公司造成了资金占用损失，故被告除了偿还原告的代偿款项之外，还应当支付代偿款项的利息损失，利息损失从原告代偿之次日(即2019年1月11日)起按照中国人民银行同期商业贷款基准利率计算较为合适。因2019年8月20日中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消，2019年8月20日之后的利息应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。原告要求判决被告每日按逾期偿还款项的年利率24%承担违约责任的理由不成立，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第七十九条、第八十二条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告大连恒鑫二手车经纪服务有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告同鑫融资担保（福建）有限公司代偿借款本息893,456.06元；二、被告大连恒鑫二手车经纪服务有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告同鑫融资担保（福建）有限公司利息损失（以所欠上述代偿借款本息893,456.06元为基数，自2019年1月11日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际付款之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、驳回原告同鑫融资担保（福建）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14,942元，由原告负担2,904元，由被告大连恒鑫二手车经纪服务有限公司负担12,038元；保全费5,000元，由被告大连恒鑫二手车经纪服务有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审 判 长  刘秀娟人民陪审员  孙香凤人民陪审员  王 丽二〇二〇年七月十三日书 记 员  林雨欣本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十二条债务人接到债权转让通知后，债务人对让与人的抗辩，可以向受让人主张。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。