广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0103民初15142号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：林琳，广西华胜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韦冬梅，广西华胜律师事务所律师。 被告：何宝娜，女，1984年6月6日出生，壮族，户籍地广西平果县，现住广西壮族自治区南宁市。 第三人：深圳平安普惠小额贷款有限公司，住所地广东省深圳市福田区福田街道岗厦社区福华路355号岗厦皇庭大厦7C、7D，统一社会信用代码：91440300562767684R。 法定代表人：秦福荣。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告何宝娜及第三人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安小贷公司）保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人林琳、韦冬梅到庭参加诉讼。被告何宝娜及第三人平安小贷公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.被告何宝娜向原告平安财险公司支付代偿金额55286.91元（包括本金53431.42元、利息1383.47元、罚息472.02元）；2.被告何宝娜向原告平安财险公司支付保险费63.33元；3.被告何宝娜向原告平安财险公司支付代偿滞纳金545.30元（滞纳金计算：以代偿金额55286.91元为基数，按年利率24%计算，自2019年8月6日起暂计至2019年8月21日，滞纳金为545.30元，实际计至清偿全部款项之日止）；4.被告何宝娜承担原告平安财险公司为实现债权支出的律师费10000元；5.原告平安财险公司就坐落于南宁市[不动产权证号：桂（2017）南宁市不动产权第0062056号]的处分价款享有优先受偿权；6.被告何宝娜承担原告平安财险公司为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实与理由：2017年10月17日，何宝娜与平安小贷公司签署《授信协议》及《借款合同》，何宝娜向平安小贷公司借款100000元，借款期限为36个月，还款方式为36期等额本息，约定的年利率为9.2%。同日，何宝娜与平安小贷公司签订《最高额抵押合同》，将其坐落于南宁市抵押给平安小贷公司并办理了抵押登记手续，用以担保其上述借款。同日，平安小贷公司依约向何宝娜发放贷款100000元。同日，何宝娜就上述借款以平安小贷公司为被保险人，向平安财险公司投保借款保证保险。平安财险公司向何宝娜出具《平安个人借款保证保险保险单》，每月保费费率为0.1%，每月保险费为100元。自2019年5月17日起，何宝娜未能按时履行还款义务。平安财险公司根据保险合同的约定，于2019年7月22日向平安小贷公司理赔55286.91元（包括本金53431.42元、利息1383.47元、罚息472.02元），截止起诉之日，何宝娜未付保费为63.33元。根据保险合同中特别约定第2条之约定，平安财险公司向被保险人平安小贷公司进行理赔，平安小贷公司向平安财险公司出具了《履行保证责任证明书》，和《权益转让书》。平安财险公司代偿后，多次向何宝娜催收未果。为维护平安财险公司的合法权益，特向本院提起诉讼，请求判如所请。 被告何宝娜未作答辩。 第三人平安小贷公司未作陈述。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告何宝娜、第三人平安小贷公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年10月17日，何宝娜与平安小贷公司签订《授信协议》，主要内容为：何宝娜向平安小贷公司申请借款授信，授信金额279000元，授信期限自2017年10月17日起至2022年10月16日止；任何一方不履行或不完全履行合同约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任。 2017年10月17日，何宝娜与平安小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定何宝娜以其名下的南宁市为上述《授信协议》及其项下所有单笔借款合同所发生的所有债务，提供抵押担保，担保范围包括主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，担保最高本金金额为279000元。上述房产于2017年10月19日依法办理了抵押登记，不动产登记证明编号：桂（2017）南宁市不动产证明第0197048号。 2017年10月17日，何宝娜（借款人）与平安小贷公司（出借人）签订了编号为DY20170925009861的《借款合同》，约定：借款本金为100000元；借款期限及还款方式为36期等额本息，即借款期限为36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款；本次借款年利率为9.2%；因借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付3000元整手续费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司。同日，平安小贷公司在扣除上述手续费后向何宝娜实际转账支付贷款97000元。 平安财险公司于2017年10月17日向何宝娜签发了《平安个人借款保证保险保险单》，投保人为何宝娜，被保险人为平安小贷公司。该份保单列明的保险金额为118900元；保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，保费率为月0.1%，每月保险费金额为100元。上述保单中的特别约定一栏载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 因何宝娜未按时还款，2019年8月6日，平安财险公司向平安小贷公司转账支付保险赔偿金55286.91元。同日，平安小贷公司向平安财险公司出具《履行保证保险责任证明书》，确认平安财险公司向平安小贷公司代偿本息合计55286.91元。平安小贷公司还向平安财险公司出具《权益转让书》，载明：被保险人收到理赔款的同时，声明将已取得赔款部分的一切权益（包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权、抵押权等）转让给保险人。 2019年10月10日，平安财险公司以何宝娜未依约偿还代偿款为由诉至本院，并委托广西华胜律师事务所指派律师参与本案诉讼，并为此支出律师费10000元。 本院认为，何宝娜向平安财险公司投保，约定当其拖欠贷款达到一定期限时由平安财险公司向平安小贷公司进行理赔，平安财险公司与何宝娜之间成立合法有效的保证保险合同关系。现因何宝娜未依约履行案涉《借款合同》项下的还款义务，平安财险公司已依约履行保险理赔义务，故其有权依据保险单的约定要求何宝娜支付代偿款和欠付保费。现平安财险公司主张何宝娜应支付其已代偿的款项55286.91元和欠付保险费63.33元的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。 关于滞纳金的问题。涉案保单“特别约定”处载明：“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。”故何宝娜应向平安财险公司支付滞纳金，现平安财险公司自愿主张按年利率24%计算滞纳金，属于当事人对自身权益的处分，未违反法律相关规定，本院予以支持。滞纳金的计算方式：以55286.91元为基数，从2019年8月6日起计至款项清偿之日止，按年利率24%计付。 关于律师费的问题。保单中并未约定何宝娜应承担平安财险公司因实现债权而支出的律师费，故平安财险公司主张何宝娜应向其支付律师费的诉讼请求，无合同和法律依据，本院不予支持。 关于抵押权的问题。根据《权益转让书》及案涉保险单的约定，平安财险公司理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于平安小贷公司对何宝娜所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。因此，若何宝娜未履行上述债务，平安财险公司有权就何宝娜名下的南宁市折价或者拍卖、变卖所得款项优先受偿。但因平安财险公司所主张的保险费并非债权人所负担的实现债权的费用，故不属于《最高额抵押合同》所约定的优先受偿的范围。 综上所述，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下: 一、被告何宝娜向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险赔款55286.91元； 二、被告何宝娜向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（计算方式：以55286.91元为基数，从2019年8月6日起计至款项清偿之日止，按年利率24%计付）； 三、被告何宝娜向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费63.33元； 四、为实现上述第一、二项债权，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告何宝娜名下的南宁市[不动产登记证明编号：桂（2017）南宁市不动产证明第0197048号]折价或者拍卖、变卖所得款项优先受偿； 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费1447元、保全费679元，两项合计2126元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担220元，被告何宝娜共同负担1906元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  农微龙 人民陪审员  郑小巧 人民陪审员  苏应兰 二〇二〇年五月九日 法官 助理  张俊辉 书 记 员  胡丽妃 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。