河北省唐山市丰润区人民法院 民 事 判 决 书 (2016)冀0208民初1702号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市丰润区支行，住所地：唐山市丰润区曹雪芹西道南侧。 负责人：刘冰冰，该行行长。 委托诉讼代理人：徐长山，该行员工。 委托诉讼代理人：郭秀梅，该行员工。 被告：孙士娟，女，1963年2月3日出生，汉族，住唐山市丰润区。 被告：肖双锁，男，1962年3月9日出生，汉族，住唐山市丰润区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市丰润区支行（以下简称邮储银行丰润支行）与被告孙士娟、肖双锁金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员陈坤独任审判，公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰润支行的委托诉讼代理人徐长山、郭秀梅到庭参加诉讼，被告孙士娟、肖双锁经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行丰润支行诉称，2014年12月14日，原告与被告孙士娟、肖双锁签订了《个人额度借款合同》,合同约定原告向被告提供可以循环使用的贷款130万元，借款额度有效期5年，担保方式为抵押。同日，原告与被告孙士娟、肖双锁签订了《个人最高额抵押合同》，被告孙士娟、肖双锁将其名下的位于丰润区的房产为借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告孙士娟、肖双锁于2014年12月23日首次支用额度贷款130万元，还款方式为阶段性等额本息，借款期限为2014年12月23日至2016年12月23日，贷款利率为7.8%，已还款至2016年2月23日。2016年3月23日被告只偿还本金760.99元，利息3810元，未能还清本期贷款本息，之后再无还款，截至2016年3月29日，此笔贷款已还款560355.83元，剩余本金739644.17元，利息及罚息798.05元，合计740442.22元；2016年1月4日，被告支用额度内贷款410000元，借据约定还款方式为阶段性等额本息还款法，贷款期限从2016年1月4日到2017年1月4日，约定贷款利率为年息6.09%，此笔贷款还款至2016年3月4日，截至2016年3月29日，此笔贷款剩余本金410000元，利息及罚息1733.96元，合计411733.96元，两次贷款支用剩余本息合计1152176.18元。从2016年3月24日起，原告多次上门向被告讨要贷款，被告未能按照合同约定偿还原告后续本金及利息。依照借款合同第四十二条第一款，甲方行为已经构成违约，同时根据借款合同第四十七条，甲方构成违约情形的，乙方有权提前收回贷款，并向甲方收取罚息。为维护自身合法权益，原告诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告签订的借款合同，被告向原告偿还借款本金1149644.17元，利息2532.01元，合计1152176.18元（以上利息计算至2016年3月29日）以及上述贷款本息实际还清之日前产生的利息（按照双方合同中约定的罚息利率计算）；2、请求法院准予将被告名下的丰润区房产通过折价、拍卖、变卖等方式实现抵押权，原告对抵押物处置所得款享有优先受偿权；3、被告承担本案的诉讼费用及保全费用。 被告孙士娟、肖双锁未提出答辩意见。 经审理查明，被告孙士娟、肖双锁系夫妻。2014年12月14日，原告邮储银行丰润支行与被告孙士娟、肖双锁签订《个人额度借款合同》两份，合同编号均为：1399978Ｑ214123816649。第一份合同约定授信额度金额为人民币1260000元，第二份合同约定授信额度金额为人民币4万元。两份合同均约定：在额度支用期内，被告可以循环使用上述额度。额度期限：额度存续期最长为5年，自2014年12月14日至2019年12月14日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款。额度内单笔支用借款最长期限为2年。贷款利率：本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经被告同意。罚息利率：对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。结息方式：按月计息，即以月为计算利息的最小单位，月利率＝年利率／12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息。结息按照本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。还款方式：按月阶段性等额本息还款。违约及违约救济措施：被告未按期支付支用单约定的本金、利息即构成违约，原告有权单方解除合同，并按照本合同约定的罚息利率计收罚息。同日，原告与被告签订了两份《个人最高额抵押合同》，编号为：1399978Ｑ314122897804、1399978Ｑ314122897805。合同约定：为确保原告与被告于2014年12月14日签订的编号为1399978Ｑ214123816649的《个人额度借款合同》（主合同）及其项下各单项业务合同的履行，被告愿意提供金额为人民币1300000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权消灭。本合同项下担保债权确定的时间为2014年12月14日至2019年12月14日。担保范围为主合同项下发生的各项信贷业务的本金、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权与担保权利发生的费用等。被告孙士娟、肖双锁以其名下位于唐山市丰润区房产（房屋所有权编号：唐房权证丰润区字第××号）及国有土地使用权［土地使用证编号：丰润区国用（2014）第Ａ-121号］提供抵押担保。2014年12月7日和23日，原被告就上述抵押物办理了抵押登记手续。 2014年12月23日，原告为被告孙士娟办理了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，被告孙士娟向原告借款1300000元，借款期限24个月，自2014年12月23日起至2016年12月23日止，约定按照阶段性等额本息还款法偿还上述贷款本息。贷款利率为年利率7.8%，逾期利率为年利率11.7%。同日，原告向被告孙士娟放款1300000元并出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《还款计划表》，被告孙士娟为原告出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。借款后，被告孙士娟还款付息至2016年2月23日，此后未在依约还款付息，截至2016年3月29日，尚欠原告借款本金739644.17元、利息798.05元。2016年1月4日，原告为被告孙士娟办理了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，被告向原告借款410000元，借款期限12个月，自2016年1月4日起至2017年1月4日止，按照阶段性等额本息还款法偿还上述贷款本息。贷款利率为年利率6.09%，逾期利率为年利率9.135%。同日，原告向被告孙士娟放款410000元并出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《还款计划表》，被告孙士娟为原告出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。借款后，被告孙士娟将借款利息支付至2016年3月4日，此后未在还款付息，截至2016年3月29日，尚欠原告借款本金410000元、利息1733.96元。自2016年3月24日起，原告多次向被告催要上述两笔借款，均无果。 上述事实，有当事人的陈述、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、中国邮政储蓄银行个人放款通知单、还款计划表、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、贷款受托支付清单、个人贷款受托支付申请审核表、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证、结婚证、国有土地及房屋他项权证书予以证明。 本院认为，原告与被告孙士娟、肖双锁签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原被告均应严格按照合同约定履行各自的义务。原告依约向被告孙士娟提供了借款，被告孙士娟未按约还本付息，且经原告多次催要亦未履行还款义务，已构成根本违约，对原告要求解除合同的诉讼请求，本院予以支持。同时，被告孙士娟应承担还款付息的违约责任，根据双方签订的个人额度借款合同的约定，被告孙士娟应自逾期付款之日起按照罚息利率支付利息。涉诉借款发生在被告孙士娟、肖双锁夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，应由二人共同偿还。原告与被告孙士娟、肖双锁签订《个人最高额抵押合同》后，对合同中约定的抵押物进行了抵押登记，原告已依法取得抵押权，对其要求以被告提供的抵押物优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。如处分的抵押物所得款项不足以清偿债务，被告孙士娟、肖双锁仍有义务清偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释㈡》第二十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市丰润区支行与被告孙士娟、肖双锁签订的两份《个人额度借款合同》； 二、被告孙士娟、肖双锁于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市丰润区支行贷款本金739644.17元及利息（2016年3月29日之前的利息为798.05元，2016年3月30日至借款还清之日止的利息以739644.17元为基数按照年利率11.70%计算）； 三、被告孙士娟、肖双锁于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市丰润区支行贷款本金410000元及利息（2016年3月29日之前的利息为1733.96元，2016年3月30日至借款还清之日止的利息以410000元为基数按照年利率9.135%计算）； 四、如被告孙士娟、肖双锁届期未履行上述二至三项义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市丰润区支行有权以被告孙士娟、肖双锁抵押的唐山市丰润区房产（房产所有权编号：唐房权证丰润区字第××号）及国有土地使用权［土地使用证编号：丰润国用（2014）第Ａ-121号］折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告孙士娟、肖双锁所有，不足部分由被告孙士娟、肖双锁继续清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15170元，减半收取7585元，保全费5000元，合计12585元，由被告孙士娟、肖双锁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审判员 陈 坤 二〇一六年十一月十八日 书记员 王利英