安徽省旌德县人民法院民 事 判 决 书(2016)皖1825民初1号原告:安徽旌德农村商业银行股份有限公司旌阳支行。负责人：汪志伟，该支行行长。委托诉讼代理人：郭庆，该支行客户经理。委托诉讼代理人：徐健，安徽徐健律师事务所律师。被告:郭欣,女。委托诉讼代理人：朱云海，旌德县旌阳镇法律服务所法律服务工作者。被告:朱丹,女。被告:李俊,男。委托诉讼代理人：李朝春，男。被告：朱学华，男。原告安徽旌德农村商业银行股份有限公司旌阳支行（以下简称“农商行旌阳支行”）与被告郭欣、朱丹、李俊、朱学华金融借款合同纠纷一案,本院于2016年1月4日立案。2016年1月20日，被告郭欣、朱丹申请追加朱学华为共同被告，原告同意，本院予以准许。因被告朱学华被检察机关立案侦查，本院于2016年1月26日裁定该案中止诉讼。原告农商行旌阳支行于2016年2月1日向本院提出财产保全的申请，要求对被告郭欣所有的旌德县蔡家桥高溪水电站57.5%的股权予以保全。2016年2月1日本院裁定：将属于被告郭欣所有的旌德县蔡家桥高溪水电站57.5%的股权予以冻结。2016年7月21日，本院依法适用普通程序公开开庭审理了本案。原告农商行旌阳支行的委托诉讼代理人郭庆、徐健、被告郭欣及其委托诉讼代理人朱云海、被告朱丹、被告李俊的委托诉讼代理人李朝春和被告朱学华到庭参加诉讼。庭审中被告郭欣对涉案材料“郭欣”签名及捺的指印不予认可，故原告安徽旌德农村商业银行股份有限公司旌阳支行申请对涉案材料上“郭欣”签名是否郭欣本人所签及签名上红色指印是否郭欣本人所捺进行鉴定。法院向郭欣送达提供样本的通知，郭欣承认涉案材料“郭欣”签名及捺的指印系郭欣本人所签及签名上红色指印是郭欣本人所捺，即对承诺书、贷款调查谈话记录、《“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》中郭欣的签名及按捺的手印不需进行鉴定。原告安徽旌德农村商业银行股份有限公司旌阳支行撤回对涉案材料上“郭欣”签名是否郭欣本人所签及签名上红色指印是否郭欣本人所捺进行鉴定的申请。本案现已审理终结。原告农商行旌阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭欣归还原告借款本金400万元并支付利息（2015年9月20日至借款清偿之日止以本金35万元为基数，按年利率9.523%计算；2015年9月20日至借款清偿之日止以本金315万元为基数，按年利率9.523%计算；2015年5月12日至借款清偿之日止以本金50万元为基数，按年利率9.129%计算；2、被告郭欣承担原告因实现债权而发生的费用20000元；3、原告对被告李俊、朱丹共有的位于旌德县旌阳镇解放街张家坦的房屋（房产证号：房地权旌房字第041**号、001735号、041**号，房地权旌房共字第000243号、第0411号、0412号；土地使用权证号：旌国用2007第0117号、0118号）折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。在庭审中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告朱学华、郭欣归还原告借款本金400万元并支付利息，其中35万元的借款本金，利息按年利率8.0785%计算，承担自2015年9月21日至2016年5月6日止的利息，自2016年5月7日至借款清偿之日止的利息，按年利率8.0785%并加罚息40%，并扣除已支付的利息1904.9元；315万元的借款本金，利息按年利率9.523%计算，承担自2015年9月21日至2016年5月6日止的利息，自2016年5月7日至借款清偿之日止的利息，按年利率9.523%并加罚息40%，并扣除已支付的利息33.83元；50万元的借款本金，利息按年利率9.129%计算，承担自2015年5月12日至2016年5月12日止的利息，自2016年5月12日至借款清偿之日止的利息，按年利率9.129%并加罚息40%计算。事实和理由：2015年5月6日，原告与被告朱学华签订编号为6217652015130060《个人借款合同》及编号为6207201523000093《金农易贷福农卡个人额度借款（担保）合同》，其中《个人借款合同》的借款额度为350万元（其中315万元本金年利率为9.523%；35万元本金年利率为8.0785%）；《金农易贷福农卡个人额度借款（担保）合同》借款额度为50万元，年利率为9.129%。依据前述合同，原告共向被告发放贷款400万元。同时，被告朱学华、郭欣向原告承诺：今后，不论发生任何情况，其夫妻二人都有义务以夫妻共同财产及其二人的个人财产对该借款承担无限清偿责任。前述两份合同所约定的借款期限为2015年5月6日至2017年5月6日止，按季付息。在借款合同中，原告与被告朱学华就双方的权利义务及违约责任等事项作了明确约定，双方约定，如被告朱学华不依约履行清偿义务，原告可要求被告朱学华立即偿还未到期的债务的本金、利息。双方特别约定，如被告朱学华违约，原告为实现债权而发生的一切费用由朱学华承担，并加收罚息。同日，原告与被告李俊、朱丹签订《最高额抵押（质押）合同》，被告李俊、朱丹作为抵押人，将其位于旌德县旌阳镇解放街张家坦的房屋（房产证号：房地权旌房字第041**号、001735号、041**号，房地权旌房共字第000243号，旌房共字第0411号、0412号；土地使用权证号：旌国用2007第0117号、0118号）对上述债务清偿提供抵押并办理了他项权登记。2015年5月7日，依据上述合同，原告向被告朱学华发放借款400万元。在借款合同履行过程中，被告朱学华未依约履行借款利息的支付义务，自2015年9月20日，被告朱学华未再支付借款利息，其行为已构成违约。原告诉至本院。被告郭欣辩称：1、原告要求答辩人承担还款义务及相关法律责任没有事实和法律依据，其不是借款人及借款的使用人，涉案的借款金额和借款资金的提供、发放、使用以及资金走向都由原告和被告朱学华约定，其对相关事宜均不清楚；2、涉案的资金没有用于答辩人与被告朱学华经营的家庭项目，而是用于朱学华和他人合伙经营的项目；3、涉案的借款实际使用人并非被告朱学华一人；4、答辩人不清楚与被告朱学华签的承诺书的法律意义，其只能算是担保人，而不是借款人；5、答辩人认为应该物保优先，由抵押物优先受偿，不足部分再由其受偿；原告当庭变更的诉请不符合相关法律规定，请法庭不予支持；综上，请法院依法驳回原告要求答辩人承担责任的诉请。被告朱丹辩称：借款属实，抵押属实。被告李俊辩称：借款属实，答辩人认为被告朱学华足以清偿该笔借款。被告朱学华辩称：借款属实，对原告诉请均没有意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提供的证据：1、申请、贷款申请表、承诺书各1份，证明被告朱学华以经营为由，向原告提出借款400万元的申请；被告朱学华与郭欣承诺以其个人及夫妻共同财产，对借款承担无限责任；被告朱丹、李俊作为抵押人在申请书署名；原告据此同意发放最高额抵押授信贷款350万元，易贷卡授信贷款50万元；该组证据证明本案所涉借款及抵押均系各被告真实意思表示。被告郭欣对申请、贷款申请表的真实性无异议，该笔贷款是被告朱学华的个人借款，其并没有签字，对该笔借款也不知情；对承诺书无异议。被告朱丹、李俊、朱学华均无异议。经审查，该组证据均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以认定。2、2015年5月7日，根据上述贷款授信合同，原告与被告朱学华签订315万元及35万元的借款合同各1份，证明315万元借款的年利率为9.523%，35万元借款的年利率为8.0785%，借款期限均为一年，均为按季付息；同时约定，朱学华如不按期归还借款，从逾期之日起按借款利率加收40%罚息。被告郭欣对该两笔借款和合同的签订不清楚；其并没有在借款合同中的借款人上签名，并不能证明其为共同借款人，故其和该两笔借款无关。被告朱丹、李俊、朱学华均无异议。被告朱学华、郭欣向原告出具承诺书承诺向原告借款400万元，用于其家庭生活或生产经营，其有义务以夫妻共同财产以及个人财产对该借款承担无限清偿责任，故被告郭欣质证意见不成立。经审查，该组证据均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以认定。3、借款凭证2份、提款申请书1份、转帐凭据2份，证明2015年5月7日，原告依据合同向被告朱学华发放两笔借款分别为315万元及35万元，合计350万元，放款当日，被告朱学华将350万元转帐至旌德县华伟光伏产品销售安装有限公司。被告郭欣对该组证据的真实性无异议，该两笔借款的借款人仅为朱学华，其不是这两笔借款的借款人；对提款申请书的内容不清楚，涉案的350万借款的走向既不是郭欣也不是朱学华，而是打入了案外人，说明该笔借款没有用于家庭经营，和其没有关系。被告朱丹、李俊均无异议。朱学华认为350万元打入了旌德县华伟光伏销售安装有限公司购买材料，该公司是其母亲和赵世满的公司。被告朱学华、郭欣向原告出具承诺书承诺向原告借款400万元，用于其家庭生活或生产经营，其有义务以夫妻共同财产以及个人财产对该借款承担无限清偿责任，故被告郭欣质证意见不成立。经审查，该组证据均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以认定。4、贷款台账查询2份、对私活期明细1份，证明被告朱学华通过电子银行系统，于2015年5月12日，从易贷卡中借款50万元。被告郭欣认为其不清楚，和其没有关联，请法庭核实该证据的真实性。被告朱丹、李俊、朱学华均无异议。经审查，该组证据均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以认定。5、贷款信息查询1份，证明关于315万元借款，被告朱学华于2015年9月20日还利息75826.89元，2015年12月21日还利息33.83元，共计75860.72元；关于35万元借款，被告朱学华于2015年9月20日还利息7147.23元，2015年12月20日还利息1904.9元，共计9052.13元；被告未按期归还利息，已构成违约。被告郭欣认为其不清楚。被告朱丹、李俊、朱学华均无异议。经审查，该组证据均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以认定。6、最高额抵押合同1份、房地产权证3份、国有土地使用权证2份、房屋共有权证1份、房地产抵押价值协议1份、房地产他项权证书1份，证明2015年5月6日，原告与被告朱丹、李俊签订《最高额抵押合同》，被告朱丹、李俊以其共有的房地产，对被告朱学华上述编号为6217652015130060借款合同项下的350万元借款及编号为6207201523000093借款合同项下的50万元借款，提供抵押；被告朱丹、李俊用于提供抵押的“旌房04142”、“旌房04143”、“旌房001735”号房屋产权情况；上述抵押的房产已经办理房屋抵押他项权登记手续。被告郭欣对该部分内容和事实不清楚，其不是借款人。被告朱丹、李俊、朱学华均无异议。经审查，该组证据均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以认定。7、“易贷卡业务”查询单1份，证明《金农易贷福农卡个人额度借款（担保）合同》借款额度为50万元的年利率为9.13%。被告郭欣、朱丹、朱学华均对该证据不清楚。被告李俊无异议。经审查，该组证据符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以认定。被告郭欣、朱丹、李俊、朱学华均未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告郭欣与朱学华系夫妻关系。2015年3月31日，被告朱学华因进光伏发电材料需要资金，向原告申请贷款400万元。原告根据申请，对被告朱学华资信进行了审查，2015年4月28日，原告的审贷小组同意发放最高额抵押授信贷款350万元，利率逐笔定价，易贷卡授信50万元，利率上浮79%，用于进光伏发电材料，期限两年。2015年5月6日，被告朱学华与原告签订合同编号为6217652015130060的《个人借款合同》1份，约定贷款用途为进光伏发电材料，借款额度为350万元，借款期限为24个月，借款额度有效期间自2015年5月6日至2017年5月6日，贷款利率为逐笔定价。2015年5月6日，被告郭欣、朱学华向原告出具《承诺书》1份，载明：“2016年5月6日，借款人与贵行签订借款合同，向贵行借款人民币金额400万元，用于我们家庭生活或生产经营，现借款人夫妻（朱学华与郭欣）郑重承诺：今后，不论发生何种情况，我们两人或任何一方都有义务以夫妻共同财产以及我们两人的个人财产对该借款承担无限清偿责任，直至债务清偿完毕止。”2015年5月7日，被告朱学华与原告签订《个人借款合同》1份，约定借款金额为315万元，借款期限为12个月，借款额度有效期间自2015年5月7日至2016年5月7日，贷款利率为年利率9.523%。同日，原告向被告朱学华发放贷款315万元。2015年5月7日，被告朱学华与原告又签订《个人借款合同》1份，约定借款金额为35万元，借款期限为12个月，借款额度有效期间自2015年5月7日至2016年5月7日，贷款利率为年利率8.0785%。同日，原告向被告朱学华发放贷款35万元。上述合同均约定：被告朱学华每次提款的借款期限自其实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于所确定的借款额度使用期限的终止日；实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等效力；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮40%；按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；还款方式为按季结息，到期还本；本合同项下担保方式为抵押。同时约定了双方的权利和义务。合同第十二条规定了具体的违约情形：“（二）被告朱学华未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；（六）被告朱学华个人及家庭债务状况恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，原告认为可能或已经影响或损害原告在本合同项下的权益；………”合同第十三条规定出现上述任一违约情形，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。2015年5月6日，被告朱学华、郭欣与原告签订《“金农易贷•福农卡”个人额度借款（担保）合同》1份，约定借款额度为50万元，为可循环适用额度，用途为进光伏发电材料；可循环使用的借款额度：在借款额度有效期间内，只要被告朱学华、郭欣未偿还的本合同项下的借款本金金额不超过借款额度，被告朱学华、郭欣可以连续申请借款，但在任何时点其所申请的借款本金金额与其未偿还的借款本金余额之和不得超过借款额度；借款额度有效期间为2015年5月6日至2017年5月6日；本合同项下的贷款利率为浮动利率，单笔贷款的贷款利率为起息日同档次基准利率上浮79%；对被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），原告有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收40%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利；本合同项下担保方式为最高额抵押，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。2015年5月12日，原告向被告朱学华发放贷款50万元，《借款凭证》上约定借款期限为1年，即自2015年5月12日至2016年5月12日；贷款利率为年利率9.129%。2015年5月6日，被告朱丹、李俊与原告签订《最高额抵押（质押）合同》，约定被担保的主债权种类、金额：抵押人提供抵押物所担保的主债权为贷款人自2015年5月6日至2017年5月6日，向借款人提供的最高贷款金额为400万元，可周转性或分期发放的贷款；每笔贷款发放根据借款借款人合理需要、经营情况、资金使用情况和贷款人资金供应可能等确定，贷款发放金额、期限、利率等以借款凭证为准；抵押担保的范围包括本合同项下本金、利息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金、征收、征用补偿费、孳息以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用；抵押物为坐落于旌德县旌阳镇解放街张家坦的被告朱丹、李俊共有的房屋（房产证号：房地权旌房字第041**号、001735号、041**号，房地权旌房共字第000243号、第0411号、0412号，土地使用权证号：旌国用2007第0117号、0118号）。原告、被告李俊、朱丹在旌德县房地产管理局办理了抵押登记手续。原告取得了他项权利证书，约定抵押权人为原告，抵押人为被告朱丹、李俊，债权数额为400万元。该他项权利证书中附记载明：“标的物价值680万元，含旌国用（2007）第0118、0117号土地证二本在押。”其中关于35万借款本金，被告朱学华支付利息至2015年9月20日，又于2015年12月21支付利息1904.9元；其中315万借款本金，被告朱学华支付利息至2015年9月20日，又于2015年12月21支付利息33.83元。嗣后，被告未还本付息，经原告多次催要未果。本院认为，以上涉案合同均是当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规强制性规定，合同合法有效，对当事人均具有约束力。原告按约定向被告朱学华发放贷款，被告朱学华未按约定还本付息，已构成违约，又因被告郭欣与朱学华系夫妻关系，婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务，系夫妻共同债务，应共同承担，且两被告向原告出具承诺书承诺向原告借款400万元，用于其家庭生活或生产经营，其有义务以夫妻共同财产以及个人财产对该借款承担无限清偿责任，同时50万元借款本金的共同借款人为被告朱学华、郭欣，故对原告要求被告朱学华、郭欣返还借款本金并支付利息的诉讼请求予以支持。被告朱丹、李俊与原告签订了抵押合同并在旌德县房地产管理局办理了抵押登记，原告取得了房地产他项权证，故对原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉请，符合法律规定，本院亦予以支持。原告要求被告郭欣支付因实现债权而发生的费用20000元，未提供相关的证据予以证明，本院不予支持。被告郭欣抗辩认为原告要求其承担还款义务及相关法律责任没有事实和法律依据，其不是借款人及借款的使用人其只能算是担保人；涉案的资金没有用于其与被告朱学华经营的家庭项目，而是用于朱学华和他人合伙经营的项目；应该物保优先，由抵押物优先受偿，不足部分再由其受偿，请法院依法驳回原告要求其承担责任的诉请的理由不成立，本院不予采纳。综上所述，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。原告诉请中有事实和法律依据的，予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十二条《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告朱学华、郭欣于本判决生效之日起三十日内返还原告安徽旌德农村商业银行股份有限公司旌阳支行借款本金4000000元并支付利息（其中借款本金35万元，利息自2015年9月21日至2016年5月6日止，按年利率8.0785%计算，自2016年5月7日至本判决确定履行之日止的利息，按年利率8.0785%并加罚息40%，扣除已支付的利息1904.9元；借款本金315万元，利息自2015年9月21日至2016年5月6日止，按年利率9.523%计算，自2016年5月7日至本判决确定履行之日止的利息，按年利率9.523%并加罚息40%，扣除已支付的利息33.83元；借款本金50万元，利息自2015年5月12日至2016年5月12日止，按年利率9.129%计算，自2016年5月12日至本判决确定履行之日止的利息，按年利率9.129%并加罚息40%计算）；二、原告安徽旌德农村商业银行股份有限公司旌阳支行对被告朱丹、李俊提供的抵押房产，即位于安徽省旌德县旌阳镇解放街张家坦的被告朱丹、李俊共有的房屋（房产证号：房地权旌房字第041**号、001735号、041**号，房地权旌房共字第000243号、第0411号、0412号；土地使用权证号：旌国用2007第0118、0117号）的折价、拍卖、变卖所得价款，在4000000元范围内享有优先受偿权。三、驳回原告安徽旌德农村商业银行股份有限公司旌阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39870元，保全费5000元，合计44870元，由被告郭欣、朱丹、李俊、朱学华共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审 判 长  贺国元审 判 员  吴 玲人民陪审员  张大发二〇一六年十二月六日书 记 员  吴宏丽