四川天府新区成都片区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0192民初4945号 原告：成都农村商业银行股份有限公司籍田支行，营业场所：四川省成都市天府新区籍田镇新华路一段38、38号附1、40、42、44、46号。 负责人：孙建，系该支行行长。 委托诉讼代理人：李松林，系该支行员工。 被告：刘治莉，女，1981年5月20日出生，汉族，住四川省双流县。 成都农村商业银行股份有限公司籍田支行（以下简称农商银行籍田支行）与被告刘治莉金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商银行籍田支行的负责人孙建及其委托诉讼代理人李松林到庭参加诉讼，被告刘治莉经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行籍田支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘治莉偿还借款本金181395.71元，并支付利息、罚息及复利至本息结清之日止（截至2019年7月19日，利息、罚息、复利共计2242.2元）；2.判令原告对被告刘治莉单独所有的位于的房屋（权0910227）享有抵押权，并有权在被告不履行上述债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿；3.判令本案诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用和实现债权的费用全部由被告承担。事实和理由：2013年9月23日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定原告向被告发放贷款25万元，贷款期限180个月，即从2013年9月23日至2028年9月22日。2013年9月26日原、被告就刘治莉单独所有的位于的房屋（权0910227）办理了抵押登记手续并取得他项权证（权证号：双房他证他权字第××号），抵押担保的债务履行期限为2013年9月23日至2028年9月22日。2013年10月11日，原告按约向被告发放了25万元贷款，后被告未按合同约定履行还款义务，经多次催收亦未偿还所欠贷款本息，原告依据合同约定宣布贷款提前到期，原告农商银行籍田支行为切实保护自身合法权益，诉至法院。 被告刘治莉未到庭，未提供证据材料及答辩意见。 经审理查明：2013年9月23日，刘治莉作为借款人、抵押人，与作为贷款人、抵押权人的成都农村商业银行股份有限公司籍田分理处（以下简称为“籍田分理处”）签订《个人购房担保借款合同》（编号：成农商双籍田房借20130746），载明：第一条贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放符合约定用途的贷款，金额为25万元，贷款实际发放额以借款借据为准。第二条合同项下的借款用于借款人购买位于成都市的房屋。第三条借款期限为180月，即从2013年9月23日至2028年9月22日，本合同所载的借款期限起始日与借款借据不一致的，借款期限起始日以首次划款时的借款借据所载日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条1.本合同项下借款利率在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率6.55%的基础上不浮动，执行年利率为6.55%；贷款发放后如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率；3.借款人未按合同约定归还借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，以本合同约定的借款执行年利率计收罚息，借款人不按期偿还借款利息的，贷款人有权按照中国人民银行的规定对借款人逾期支付的利息计收复利。第七条本合同项下借款采用分期还款的方式归还本息，借款人以每1个月为一个还款周期，共180期，自借款发放后，每一还款周期的20为还款日，借款人自愿按等额本息还款法还款，每期还款额为2184.75元。第十四条3.抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人垫付的有关费用以及贷款人实现债权和抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；8.发生下列情况之一的，贷款人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿：（1）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，贷款人未受清偿；（2）发生本合同约定的贷款人可提前实现债权的其他情形；（3）发生本合同约定的贷款人可以实现抵押权的其他情形。第十八条1.借款人未按本合同约定归还借款，贷款人有权按本合同第四条第三项的约定对借款人计收罚息和复利；2.本合同有效期内，发生下列违约事项之一的，贷款人有权停止发放贷款，有权提前收回已发放贷款、行使抵押权，有权解除本合同：（2）借款人连续三期或累计六期未足额偿还借款本息或未按本合同约定承担相关费用。第十九条因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 针对案涉债务，籍田分理处对被告刘治莉名下的位于房屋设立了抵押登记。 2013年10月11日，籍田分理处向刘治莉发放了借款25万元，刘治莉签署《个人借款凭证》，载明：借款日期为2013年10月11日，到期日期为2028年9月22日，借款用途：购买住房，逾期本金利率：执行本金利率上浮50%，逾期利息按贷款执行利率计收复利。 后刘治莉未按合同约定履行还本付息义务。2019年10月11日，农商银行籍田支行向本院提起诉讼，宣布借款合同项下借款全部提前到期，要求刘治莉归还全部借款本息。截至2019年7月20日，刘治莉尚欠原告借款本金181395.71元、利息2188.91元、罚息44.37元。 另查明，籍田分理处后升格为支行，升格后名称变更为成都农村商业银行股份有限公司籍田支行。 上述事实，当事人陈述、《贷款受理表》、《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、还款明细、他项权证、《中国银监会四川监管局关于同意成都农村商业银行股份有限公司籍田分理处升格的批复》等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。作为合同主体的籍田分理处名称变更为农商银行籍田支行，农商银行籍田支行享有合同权利并承担合同义务。其已按约向刘治莉发放借款25万元，后被告刘治莉未按合同约定还本付息，已构成违约，故农商银行籍田支行依据《个人购房担保借款合同》诉请被告刘治莉提前归还全部借款本金并承担利息、罚息、复利，于法有据，根据双方约定，复利应以利息为基数，本院对复利的计算基数予以调整。因中国人民银行自2019年8月20日起已授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率即ＬＰＲ，故从该日起的利率应按ＬＰＲ确定。结合法律规定，利息、罚息、复利总额应不超过以尚欠的借款本金为基数按年利率24%计算产生的数额。原告未提供证据证明保全费已产生，本院对原告要求被告支付保全费的诉讼请求不予支持。针对案涉债务的履行，被告刘治莉以其名下的位于的房屋为债务提供抵押担保并办理了抵押，原告对该房屋享有抵押权，其有权就该抵押财产折价、变卖、拍卖所得价款进行优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘治莉于本判决生效之日起五日内偿还原告成都农村商业银行股份有限公司籍田支行借款本金181395.71元和利息、罚息、复利（截至2019年7月20日，尚欠利息2188.91元、罚息44.37元，自2019年7月21日起，继续计算的利息应以尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计算至2019年8月19日和从2019年8月20日起按LPR计算至2019年10月10日，从2019年10月11日起继续计算的罚息以尚欠的借款本金为基数计算至本金偿清之日止；复利以欠付的利息为基数计算至利息偿清之日止，罚息利率按照LPR的1.5倍确定，复利利率按照LPR确定，但上述利息、罚息、复利的总额不超过以欠付的借款本金为基数按照年利率24%计算所得的金额）； 二、原告成都农村商业银行股份有限公司籍田支行在上述第一条债权范围内对被告刘治莉名下的位于的房屋折价、变卖、拍卖所得价款进行优先受偿； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司籍田支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3972元、公告费600元，共计4572元，由原告成都农村商业银行股份有限公司籍田支行负担1元，被告刘治莉负担4571元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  杨杰媚 人民陪审员  张羽洁 人民陪审员  于宏洋 二〇二〇年三月十七日 书 记 员  雷 欣