四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1102民初4815号 原告：乐山市商业银行股份有限公司嘉兴路支行,住所地：四川省乐山市市中区嘉兴路650、656号和春华路中段659号，统一社会信用代码91511100054132578J。 负责人：毛翔，行长。 委托诉讼代理人：焦建华，四川高贸律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陶俊宏，四川高贸律师事务所律师。 被告：王蓉，女，1967年10月27日出生，汉族，住四川省成都市高新区。 原告乐山市商业银行股份有限公司嘉兴路支行（以下简称：乐山商行嘉兴路支行）与被告王蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序进行了审理，后转为适用普通程序公开开庭进行了审理。原告乐山商行嘉兴路支行的委托诉讼代理人焦建华到庭参加诉讼，被告王蓉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告乐山商行嘉兴路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王蓉立即向原告偿还借款本金87091.86元及利息3916.86元、罚息［截止到2019年6月27日的罚息为400.73元,从2019年6月28日起至本金付清之日止的罚息,以差欠的借款本金为基数,按金融机构人民币贷款基准利率（五年以上）上浮95%的标准计算］和复利［截止到2019年6月27日差欠的复利为147.68元;从2019年6月28日起至本息付清之日止的复利,以未付利息及截止到每月18日新增的罚息之和为基数,按金融机构人民币贷款基准利率（五年以上）上浮95%的标准计算］;2.判令被告向原告支付为追索本案债权而产生的律师代理费3000元;3.确认原告对被告所有的位于乐山市市中区的房产（房屋权证号:20××61;土地证号:2015-××3）折价、拍卖或变卖的价款在上述第一、二项诉请范围内优先受偿；4、判令被告承担本案的诉讼费、公告费。事实和理由：2013年7月12日，被告王蓉和原告签订了《个人住房／商业用房贷款借款合同》，合同编号:03102013年01个借字第0156号，约定因被告购买位于乐山市市中区，向原告借款150000元，借款期限10年，自2013年7月12日起至2023年7月12日止，借款利率在基准利率上上浮30%，按月等额本息还款。若逾期还款，则在借款利率基础上上浮50％计收利息，并对未付利息按罚息利率标准计收复利。同日，为担保该笔借款的履行，被告王蓉和原告签订了《个人住房／商业用房贷款抵押合同》，合同编号:03102013年01个抵字第0156号，约定王蓉以其所有的案涉房产及占用范围内的国有土地使用权（房屋权证号:20××61；土地证号:2015-××3）为主合同的履行提供抵押担保责任，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金及原告为实现债权和抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2015年4月30日，双方办理了抵押登记（他项权证:乐房他证乐山市字第××号），抵押权依法设立。2013年8月30日，原告向被告王蓉发放了150000元借款。因被告未依约还款，已构成违约，原告于2019年6月27日向被告发出了《宣布贷款提前到期通知书》，宣布该笔借款立即到期，要求被告立即偿还该笔借款本息，但被告仍未履行还款义务，故原告提起诉讼请求判如所请。 被告王蓉未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下：2013年7月12日，原、被告签订《个人住房／商业用房贷款借款合同》［编号：（03102013）年01个借字第0156号］，合同约定：被告向原告借款150000元，用于购买位于乐山市市中区的商业用房；借款期限10年，从2013年7月12日起至2023年7月12日止；贷款利率为基准利率上浮30%，按年利率8.515%计算，按月结息，如遇中国人民银行调整利率，于次年1月1日起相应利率档次执行新的利率规定，已计收利息不随利率的调整变化；还款方式为按月等额本息归还；首次还款日为2013年9月18日，还清本息日期为2023年8月30日，被告每月还本付息日为18日，每月等额还本付息额为1860.99元；原告对被告未按时偿还的贷款在逾期期间改按每日万分之3.547917的利率计收利息，对被告未按时偿还的利息按每日万分之3.547917利率计收复息，遇中国人民银行调整利率时，作相应调整；被告未按合同约定还本付息，原告有权：1.停止发放贷款，宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期的债务本金、利息、费用；2.要求被告对本合同项下所有债务提供原告认可的新的抵押担保措施；3.要求保证人履行连带保证责任；4.依法处分抵押物；5.本合同经公证机关公证并赋予强制执行效力的，向原告所在地人民法院申请强制执行；6.解除本合同。第十一条关于借款的担保约定，为保证本合同的履行，双方约定采用抵押加保证的担保方式，担保范围包括本合同第一条项下之借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及原告实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等。合同约定被告将本合同第二条项下的房产设定抵押给原告，双方另行签订《个人住房／商业用房贷款抵押合同》。 同日，原、被告签订《个人住房／商业用房贷款抵押合同》［编号：（03102013）年04个抵字第0156号］，约定：抵押物为乐山市市中区嘉定中路与柏杨东路交汇处的嘉州国际商业中心1幢1单元12-6号房屋；本合同为原、被告双方于2013年7月12日签订的编号为03102013年01个借字第0156号《个人住房／商业用房贷款借款合同》项下之全部债务提供担保。2015年4月30日，原告办理乐山市市中区房屋《房屋他项权证》（编号：乐房他证乐山市字第××号），载明：抵押房屋所有权证号为20××61、国土证号为2015-××3，房屋所有权人为被告，债权数额为150000元，他项权利种类为抵押权，抵押约定期限为2013年7月12日至2023年7月12日。 2013年8月30日，原告向被告发放贷款150000元，并经被告授权后将该贷款转账至乐山市德锦房地产开发有限公司。借款支取凭证载明借款到期日期为2023年8月30日，月息为7.095833‰。 2019年6月27日，原告向被告出具《乐山市商业银行宣布贷款提前到期通知书》，载明内容为原、被告签订的《个人借款合同》[编号：（03102013）年01个借字第0156号]，截止2019年6月27日，被告已差欠原告月供本金11592.03元，正常本金余额为75499.83元。原告根据《个人借款合同》约定宣布上述借款合同项下未偿还的全部借款立即到期，请被告立即偿还全部借款本息。2019年7月1日，原告通过EMS向被告邮寄送达《乐山市商业银行宣布贷款提前到期通知书》。 2019年6月20日，原告与四川高贸律师事务所签订《委托代理合同》，四川高贸律师事务所指派律师代理本案，原告已支付四川高贸律师事务所律师费3000元。 审理中，原告陈述被告于2018年9月18日后未按月归还借款本息，截止2019年6月27日，被告差欠原告借款本金87091.86元（期内欠还本金11592.03元+到期后未还本金75499.83元）、逾期利息4465.27元（期内利息3916.86元+逾期罚息400.73元+逾期复息147.68元）。 上述事实，有营业执照、身份证明、《个人住房/商业用房贷款借款合同》、《个人住房/商业用房贷款抵押合同》、《借款支取凭证》、《还款信息》、《委托代理合同》、《四川增值税专用发票》、《乐山市商业银行宣布贷款提前到期通知书》、邮寄单、《商品房买卖合同》、《房屋信息摘要》以及当事人陈述等证据在卷佐证。 本院认为，《个人住房/商业用房贷款借款合同》、《个人住房/商业用房贷款抵押合同》的签订是各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规效力性强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约将贷款发放至被告指定的银行账户后，贷款人的付款义务已履行完毕，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。被告未按合同约定按时偿还借款本息，其行为已构成违约，原告依合同约定宣告贷款提前到期，主张被告清偿借款本金87091.86元，以及支付原告为追索本案债权而支出的律师费3000元，符合合同约定及法律规定，而被告未应诉答辩，应视为自行放弃相关诉讼权利，故本院对原告的这部分诉讼请求予以支持。 关于利息、罚息、复利的问题。被告于2018年9月18日后未归还任何款项，原告有权依照合同约定宣布2019年6月27日为贷款提前到期日。原告提交的截止2019年6月27日的逾期利息数据：期内利息3916.86元、逾期罚息400.73元、逾期复息147.68元符合合同约定，本院予以确认。参照《中国人民银行关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息。并且，按照原、被告借款合同的约定，罚息、复利的利率按日万分之3.547917的标准计算，现原告主张罚息、复利按照中国人民银行贷款基准利率上浮95%的标准计算，未超过合同约定，系原告对自己权利的处分，不违反法律的规定，本院予以确认。但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，借款合同中贷款利率、罚息利率均应按照这一变动时间进行调整。故从2019年6月28日起至2019年8月19日止的罚息，以尚欠借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮95%计算，从2019年8月20日起至借款本金还清之日止的罚息，以尚欠借款本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（五年期以上LPR）上浮95%计算；从2019年6月28日起至2019年8月19日止的复利，以未付利息为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮95%计算，从2019年8月20日起至付清之日止的复利，以未付利息为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（五年期以上LPR）上浮95%计算。综上，原告主张被告支付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院部分予以支持。 关于抵押权的问题。原、被告签订《个人住房/商业用房贷款抵押合同》，约定抵押物为乐山市市中区嘉定中路与柏杨东路交汇处的嘉州国际商业中心1幢1单元12-6号房屋，且已经办理抵押登记。原告要求对上述房屋享有优先受偿权，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王蓉在本判决生效之日起十日内向原告乐山市商业银行股份有限公司嘉兴路支行偿还借款本金87091.86元，并支付利息3916.86元、罚息[截止2019年6月27日的罚息400.73元；从2019年6月28日起至2019年8月19日止的罚息,以87091.86元为基数,按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮95%计付；从2019年8月20日起至付清之日止的罚息，以87091.86元为基数,按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（五年期以上LPR）上浮95%计付]和复利[截止到2019年6月27日的复利147.68元;从2019年6月28日起至2019年8月19日止的的复利，以3916.86元为基数,按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮95%计付；从2019年8月20日起至付清之日止的罚息，以3916.86元为基数,按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（五年期以上LPR）上浮95%计付]； 二、被告王蓉在本判决生效之日起十日内向原告乐山市商业银行股份有限公司嘉兴路支行支付律师代理费3000元； 三、原告乐山市商业银行股份有限公司嘉兴路支行对被告王蓉名下的位于乐山市市中区房屋（房屋他项权证号：乐房他证乐山市字第××号）折价或者拍卖、变卖的价款在本判决第一、二项所确定的债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告乐山市商业银行股份有限公司嘉兴路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2164元、公告费900元，由被告王蓉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  谢 凯 人民陪审员  曾李琴 人民陪审员  罗建富 二〇二〇年四月十三日 书 记 员  黄渝斐