河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初11954号原告：中国工商银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市新华路238号，统一社会信用代码91410184170437125J。负责人：丁树立，行长。委托诉讼代理人：张建华，男，公司员工。委托诉讼代理人：丁建华，河南中豫律师事务所律师。被告：高红伟，男，1984年11月26日出生，汉族，住所地河南省郑州航空港经济综合实验区。原告中国工商银行股份有限公司新郑支行（以下简称工行新郑支行）与被告高红伟信用卡纠纷一案，本院于2019年11月14日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告工行新郑支行的委托诉讼代理人丁建华到庭参加诉讼，被告高红伟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告归还原告本金85019.28元、利息17644.91元及违约金人民币9523.60元（计算至2019年10月31日，以上合计人民币112187.79元）及自2019年11月1日起至清偿之日止的利息、违约金；2.依法判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年8月9日，2017年10月26日原告经被告申请，分别向其核发了卡号为62×××37/6258590052378474/46×××50的信用卡三张，后被告启用上述信用卡，进行多次透支消费。截止至2019年10月31日，被告三张信用卡共欠原告本金人民币85019.28元、利息人民币17644.91元及违约金人民币9523.60元，共计人民币112187.79元。上述费用逾期后，原告多次催收，被告仍拒不归还。为维护其合法权益，故原告向法院提起诉讼。庭审时工行新郑支行述称，尾号0637的信用卡下欠本金80119.26元、利息16163.7元、违约金6019.91元；尾号8474的信用卡（主卡）、尾号7450的信用卡（副卡）下欠本金4900.02元、利息1481.21元、违约金3503.69元；利息标准为日万分之五，违约金标准为按最低还款额未还部分的5%计收；其所主张的违约金共几笔、金额分别是多少不清楚。高红伟未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2017年8月9日、2017年10月26日高红伟分别向工行新郑支行申请办理工银长隆联名卡（主卡46×××50、副卡6258590052378474）和银联普卡贷记卡（62×××37），并分别填写了《牡丹卡快速办理申请书》三张，其在申请书中抄写了申请人声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。该申请书所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明:“……牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称“甲方”）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜，签订如下合约：……第三条对账及还款……3.牡丹贷记卡条款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期可还款日(含)前偿还最低应还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或……第五条甲方同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及甲方在乙方预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更……第七条牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分。第八条……”该申请书所附的重要提示（三）载明“计息规则1.贷记卡：对不符合免息条件的交易款项，从银行记账日开始按日利率万分之五计算透支利息，按月计收复利。贷记卡账户内存款不计付利息。”该重要提示下方的《信用卡收费标准》载明了分期业务、年费、工本费、挂失服务、补制账单、调单服务、信用卡授信证明、违约金、外汇兑换手续费、紧急服务、代理业务、跨境查询服务、个性化服务、信用卡存取款及转账汇款服务、信函快递的收费标准。该申请书所附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第五条载明：“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分、当期账单透支余额一定比例的总和。最低还款额以对账单记载为准。后工行新郑支行批准了高红伟的办卡申请,将卡号为46×××50（主卡、6258590052378474副卡）、62×××37的信用卡分别交付高红伟使用。高红伟开卡使用后,多次未按约定还款，逾期起始日期均为2018年7月10日；截止2019年10月31日，高红伟尾号为8474的信用卡（含尾号7450副卡）共拖欠工行新郑支行本金4900.02元、表外利息1481.21元、表内违约金3503.69元，高红伟尾号为0637的信用卡共拖欠工行新郑支行本金80119.26元、表外利息16163.70元、表内违约金6019.91元，以上合计拖欠本金85019.28元，利息17644.91元，违约金9523.60元。现工行新郑支行以欠款经多次催收未果为由诉至本院，请求处理。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；高红伟未到庭，怠于行使法律赋予的权利，应视为放弃举证、质证、反驳、辩论等诉讼权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。高红伟在工行新郑支行签约办理信用卡，工行新郑支行与高红伟的信用卡合同关系依法成立且合法有效,工行新郑支行、高红伟作为合同当事人,均应自觉履行相应义务。高红伟未依约按期清偿透支款项的本息,构成违约,应承担相应的违约责任，依据合约的相关规定,工行新郑支行有权向高红伟催收、追索信用卡透支本金、利息及逾期付款违约金。截止2019年10月31日，高红伟共拖欠工行新郑支行本金85019.28元、利息17644.91元、违约金9523.60元，工行新郑支行要求高红伟清偿上述款项及之后利息、违约金的诉讼请求,有事实和法律依据,本院予以支持；但是，由于利息、逾期还款违约金约定按月计收复利,两者叠加总和过高,显失合理,本院酌情予以调整，以不超过年利率24%为限。综上所述，对于工行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告高红伟应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司新郑支行信用卡透支本金85019.28元、支付截至2019年11月1日的利息17644.91元、违约金9523.60元，共计112157.79元，并支付自2019年11月1日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金(以85019.28元为基数按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准和限额,但不得超过年利率24%)。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司新郑支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2544元，减半收取计1272元，保全费1081元，共计2353元，由被告高红伟负担。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇一九年十二月十五日代理书记员  陈凯莉