河南省新野县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1329民初5211号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心。法定代表人：孙建平，任董事长职务。委托诉讼代理人：王静，河南问鼎律师事务所律师。被告：胡玲敏，女，1971年3月17日出生，汉族，住新野县。委托诉讼代理人：杨应兵（系胡玲敏丈夫），住新野县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告胡玲敏保证保险纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人王静到庭参加了诉讼，被告胡玲敏及其委托诉讼代理人杨应兵经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告理赔款共计人民币55546.16元；2、判令被告向原告支付逾期保费621.60元；3、判令被告向原告支付违约金15515.89元；4、判令本案律师费和诉讼费由被告承担。诉讼中，原告变更诉讼请求第3项为判令被告支付违约金，违约金以理赔金额55546.16元为基数，自2018年2月20日起按照月息2分计算至代偿金清偿完毕之日，第4项为请求判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告胡玲敏于2017年4月19日向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司借款7万元，被告于当日为本次借款向原告投保信用保证保险。原告为被告签发了个人借款保证保险保险单。该保单约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。因被告未能及时还款，原告于2018年5月11日对陆金所进行了理赔，取得了相应的权利。后原告多次向被告催收欠款，被告拒不履行还款义务。被告胡玲敏未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了个人借款申请确认书、付款金额一览表、还款计划表、资料代传服务委托书、投保单、中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单、个人借款协议、还款明细表、个人借款债权转让协议、被保险人信息变更单、理赔确认书等证据，被告胡玲敏未予质证。对原告提交的证据，本院经审查，予以确认并在卷佐证。本院依据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月19日，胡玲敏通过上海陆家嘴金融资产交易市场网络平台（以下简称陆金所交易平台），以居间加保证模式，与该平台签署《个人借款申请确认书》。胡玲敏在《个人借款申请确认书》中主要确认：注册成为该平台用户，用户名为hlm135××××2860，开户行为中国农业银行，承诺通过该平台以网络在线点击确认方式达成《个人借款协议》等均为本人亲自所为，因此产生的后果均由本人承担。其借款流程先后按：注册用户，签署借款申请材料，阅读确认相关协议，通过书面、电话确认费用及费率，通过网络平台确认方式达成相关合同关系，在该平台名下收到借款，还款顺序，应在还款日支付当期应付款项等流程。该申请确认书载明：借款本金70000元，借款利率8.4%/年，还款期数36个月，还款方式每月等额本息，期初服务费2100元，每月还款本息金额2206.49元，每月服务费217元。同日，胡玲敏作为借款人，与出借人田彬、侯立刚、丁燕亮分别签订《个人借款协议》，主要内容为：“1.借款本金金额20000元，借款利率8.4%/年，起息日2017年4月20日；2.还款方式每月等额本息，还款日每月20日，每月还款本息金额630.42元，逾期以约定利率的150％按日计收罚息；3.借款人在借款时，已向保险公司投保个人借款保证保险，由保险公司提供还款保障，当期还款逾期80日，由保险公司承担还款付息责任。”与出借人洪婷签订《个人借款协议》，主要内容为：“1.借款本金金额10000元，借款利率8.4%/年，起息日2017年4月20日；2.还款方式每月等额本息，还款日每月20日，每月还款本息金额315.21元，逾期以约定利率的150％按日计收罚息；3.借款人在借款时，已向保险公司投保个人借款保证保险，由保险公司提供还款保障，当期还款逾期80日，由保险公司承担还款付息责任。”同日，平安保险公司向胡玲敏出具《平安个人借款保证保险保险单》，主要内容为：“投保人胡玲敏，平安个人借款保证保险金额83230元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式每月按时缴纳。被保险人侯**，承保比例28.57%；被保险人丁**，承保比例28.57%；被保险人洪**，承保比例14.29%；被保险人田**，承保比例28.57%；每月保费率0.24%，每月保险费金额168元。特别约定：…2、与投保人签署借款合同的自然人出借人可作为本保险的被保险人。从前述自然人出借人处受让债权的自然人、法人、非法人主体等各类机构也可以作为本保险的被保险人。保险费支付：投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人指定账户中扣除每月应缴纳保险费。保险理赔：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。”2017年4月19日，陆金所交易平台扣减期初服务费2100元后，向胡玲敏中国农业银行62×××17账户内实时付款67900元。2018年3月9日出借人洪婷将自己的借款债权7815.72元转让于受让人杨厚玉。从2017年5月至2017年11月期间（共7个月）胡玲敏每月20日按约还款2591.49元，2018年1月18日偿还2017年12月应还借款2609.78元（罚息18.29元），2018年2月12日偿还2018年1月应还借款2606.1元（罚息14.61元），后无力偿还相关款项。平安保险公司依据《平安个人借款保证保险保险单》于2018年5月11日分别向田彬理赔15870.32元、丁燕亮理赔15870.32元、侯立刚理赔15870.32元、杨厚玉理赔7935.15元。后胡玲敏未按保险合同约定支付由平安保险公司替代偿还的债务，并拖欠平安保险公司逾期保险费621.60元。平安保险公司获得了追偿权后，将胡玲敏诉至本院。另查明，中国保监会于2015年9月25日审批通过了平安个人借款保证保险条款及费率。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，当事人应当按照合同全面履行各自的义务。当事人一方不履行义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。本案中，平安保险公司出示的《个人借款申请确认书》、《个人借款协议》、《平安个人借款保证保险保险单》、《付款金额一览表》证明了胡玲敏利用网络借贷平台（P2P平台），以居间加保证模式向该平台签署《个人借款申请确认书》后，分别与该平台提供出借资金的出借人田彬、丁燕亮、侯立刚、洪婷达成《个人借款协议》，与平安保险公司签订《平安个人借款保证保险保险单》，达成保证保险合同。由此，形成了胡玲敏与该网络平台之间的居间合同关系，田彬、丁燕亮、侯立刚、洪婷通过P2P平台与胡玲敏之间的借贷关系，平安保险公司为该借款向胡玲敏提供保证，双方形成了保证保险合同关系，平安保险公司向田彬、丁燕亮、侯立刚、洪婷为该借款承担保证责任。前述民事法律关系，虽在网络环境下实现，但其形成均在提示、知悉、确认的过程下实现，并未发生违背双方真实意思表示的情形，其条款不违反法律禁止性规定，故胡玲敏应受该案涉及的居间、借贷、保证保险关系的约束。胡玲敏与陆金所网络平台签订《个人借款申请确认书》所成立的居间合同关系中，明确胡玲敏应缴纳期初服务费2100元，该费用不属于俗称的“砍头息”等截留出借资金的行为。平安保险公司出示的《理赔确认书》，系在网络P2P平台下形成，其操作模式、代偿条件，胡玲敏事前明知，应当认定平安保险公司已向田彬、丁燕亮、侯立刚、杨厚玉进行了理赔，从而取得了追偿权。自2018年2月胡玲敏不再按约还款至2018年5月11日向田彬、丁燕亮、侯立刚、杨厚玉理赔时，平安保险公司代为清偿本金54111.89元、利息1335.97元、罚息98.3元，合计55546.16元，故对平安保险公司主张的理赔款55546.16元，本院予以确认。平安保险公司自愿放弃按每日千分之一标准（相当于年利率36％），主张以55546.16元代偿款项为基数，从保险人理赔当日起算，按月利率2％标准请求违约金，系其真实意思表示，不违反相关法律规定，本院予以支持；平安保险公司请求的逾期保险费621.60元，符合双方保证保险合同约定，本院予以支持。被告胡玲敏及其委托诉讼代理人杨应兵经传票传唤未到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡玲敏于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款55546.16元及违约金（违约金计算方式：以55546.16元为基数、按月利率2%、自2018年2月20日起计算至理赔款还清之日止）；二、被告胡玲敏于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费621.60元。如果未按判决书指定期间履行给付金钱义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1590元，保全费830元，由胡玲敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  魏少永人民陪审员  赵永锦人民陪审员  邓洪印二〇二〇年四月二十一日书 记 员  徐 晨