广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初25504号原告：中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行，住所地广东省佛山市顺德区勒流街道龙升北路**，统一社会信用代码91440606733128386L。负责人：熊伟，行长。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所实习律师。被告：成建华，男，1986年8月28日出生，汉族，住广东省清新县***************，公民身份号码************。被告：罗桂香，女，1986年7月8日出生，汉族，住广东省清新县***************，公民身份号码************。原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行（以下简称农业银行勒流支行）与被告成建华、罗桂香金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用简易程序进行审理。因被告成建华、罗桂香下落不明，本案转为普通程序，由审判员江健怡、张映婷、潘敏组成合议庭，于2020年3月19日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人朱素雅在线参加诉讼，被告成建华、罗桂香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行勒流支行向本院提出诉讼请求：1.判令成建华清偿借款本金人民币584457.05元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利[利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》第十一条第11.1款、11.3款约定计算，暂计至2019年9月16日利息为11168.87元，从2019年9月17日起至实际清偿之日止的利息按照合同约定的贷款执行利率基础上浮50%计算，延期履行加倍付息]；2.判令农业银行勒流支行对成建华、罗桂香名下位于佛山市顺德区**********的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权；3.判令罗桂香对成建华上述债务承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费用由成建华、罗桂香负担。事实和理由：一、签约情况。2018年4月16日，原告与成建华、罗桂香签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向成建华提供借款本金人民币63万元，借款执行利率为基准利率上浮15%，逾期借款的罚息利率为约定的借款执行利率上浮50%，借款到期前对逾期支付的利息，按照借款利率计收复利，借款逾期的，按照罚息利率计收复利。基准利率为中国人民银行五年期以上同期同类贷款基准利率。为保障上述合同的履行及原告债权实现，罗桂香自愿为上述债务提供连带责任保证担保。保证范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权实现的一切费用。成建华、罗桂香以名下位于佛山市顺德区**********为上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，双方依法办理抵押登记手续，并取得《不动产登记证明》[粤（2018）顺德区不动产证明第******号]。二、放款情况。2018年5月16日，原告依约向被告发放借款63万元，借款到期日为2028年5月15日。三、违约情况。暂计至2019年9月16日，被告已拖欠借款本金19451.62元及利息11168.87元未归还，构成严重违约。根据《个人购房担保借款合同》上述约定，原告有权宣布借款提前到期，要求成建华立即清偿全部借款本息，要求成建华、罗桂香承担抵押担保责任。原告对成建华、罗桂香名下位于佛山市顺德区**********的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权。同时，本案诉讼费用由成建华、罗桂香负担。被告成建华、罗桂香未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、金融许可证、成建华身份证复印件、个人购房担保借款合同、进账单、借款凭证、不动产登记证明等证据。被告成建华、罗桂香经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。原告提供的证据形式和来源合法，能够证明案件相关事实，本院对原告提交的证据及起诉状所述事实一并予以确认。另查明，《个人购房担保借款合同》第9.1.1条约定，保证方式为连带责任保证；第9.1.2条约定，保证范围包括主合同项下的全部债务借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权实现的一切费用；第9.2.1条约定，抵押人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；第9.2.7.2条约定，本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的，贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。《个人购房担保借款合同》第二十六条约定，借款利率按以下方式执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾伍后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；第三十一条约定，本合同项下借款由罗桂香按9.1约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2约定提供抵押担保。被告成建华分别在《个人购房担保借款合同》借款人、抵押人处签字捺印，被告罗桂香分别在《个人购房担保借款合同》保证人、抵押人处签字捺印。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。涉案《个人购房担保借款合同》缔约主体适格，意思表示真实，未违反法律法规强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律拘束力。关于借款本息，被告成建华自2019年5月16日起开始拖欠案涉贷款的本金和利息未付，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据案涉《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权宣布案涉贷款提前到期。因原告未在起诉前向被告送达贷款提前到期通知，本院以送达起诉状副本至被告成建华之日即2020年2月14日为案涉贷款提前到期日。由于案涉贷款已提前到期，被告成建华应清偿所欠的贷款本金及相应利息。原告有权请求被告成建华清偿尚欠的贷款本金584457.05元、自欠息日起至贷款提前到期日（2020年2月14日）的贷款利息为23789.97元、复利（2019年5月16日至2020年2月14日为423.03元，2020年2月15日起至实际清偿之日止以23789.97元为本金，按罚息利率计算）以及罚息（2019年5月16日至2020年2月14日为730.12元，2020年2月15日起至实际清偿之日止以584457.05元为本金按罚息利率计算）,原告主张对罚息计收复利，本院认为，罚息已具有违约惩罚性质，若对欠付的罚息再按罚息利率计收复利，则有双重处罚之嫌，有违公平，本院不予支持。关于抵押，原告已对被告成建华、罗桂香名下位于佛山市顺德区**********的房产办理抵押登记且为第一顺位抵押权人，现被告成建华违约，原告实现抵押物权的条件已成就，可对该房产主张抵押权，但应以涉案《个人购房担保借款合同》约定的抵押担保范围为限。关于保证责任，罗桂香自愿为案涉债务承担连带保证责任，原告主张罗桂香承担连带清偿责任的请求符合《个人购房担保借款合同》第三十一条的约定，本院予以支持，罗桂香在承担保证责任后有权向被告成建华追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告成建华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行清偿借款本金584457.05元、贷款利息23789.97元、罚息及复利[罚息：2019年5月16日至2020年2月14日为730.12元，2020年2月15日起至实际清偿之日止以584457.05元为本金，按照借款合同约定的罚息利率计付；复利：2019年5月16日至2020年2月14日为423.03元，2020年2月15日起至实际清偿之日止以23789.97元为本金，按照借款合同约定的罚息利率计付（罚息利率按借款执行利率上浮50%计算,借款执行利率按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款利率上浮15%计算，期间中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，借款执行利率相应调整）]；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行就判决主文第一项所确定的债务对被告成建华、罗桂香名下位于佛山市顺德区**********[产权证号：粤（2018）顺德区不动产证明第******号]的折价或者拍卖、变卖所得价款在其所担保的债权本金63万元及相应的贷款利息、罚息、复利范围内享有优先受偿权；三、被告罗桂香对判决主文第一项所确定的债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后有权向被告成建华追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为9756.26元、财产保全费3498.13元，合共13254.39元，由被告成建华、罗桂香负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长  江健怡审判员  张映婷审判员  潘 敏二〇二〇年三月二十三日书记员  李梓晴