上海市杨浦区人民法院民 事 判 决 书（2016）沪0110民初5831号原告中国银行股份有限公司上海市杨浦支行，住所地上海市杨浦区。负责人鲁影萍，支行行长。委托代理人康颖颖，上海才富律师事务所律师。委托代理人顾美玲，上海才富律师事务所律师。被告骆小英，男，1952年11月9日出生，汉族，户籍地上海市虹口区。被告方伟屏，女，1955年1月18日出生，汉族，户籍地上海市虹口区。委托代理人骆小苓，女，1954年10月30日出生，汉族，户籍地上海市虹口区。原告中国银行股份有限公司上海市杨浦支行(以下简称中国银行杨浦支行)与被告骆小英、方伟屏金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月7日受理后，依法适用简易程序，由审判员马霄燕独任审判，并于2016年4月20日公开开庭进行了审理。原告中国银行杨浦支行委托代理人康颖颖、被告骆小英、被告方伟屏的委托代理人骆小苓到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行杨浦支行诉称，2010年11月29日，被告骆小英与原告分别签订了《个人抵(质)押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵(质)押循环贷款合同》，根据合同约定，由原告向被告提供总额为人民币74万元(以下币种均为人民币)的贷款，贷款期限59个月，贷款利率按中国人民银行颁布的相关贷款利率上浮10%执行，被告骆小英以其所有的坐落于上海市虹口区东余杭路XXX号XXX室房屋向原告提供抵押担保，并于同年12月4日进行了抵押登记。被告方伟屏签订了《共同还款承诺书》。后原告依约向被告发放了74万元的贷款，但被告未按约足额履行还本付息义务，已构成违约，原告依约宣布合同项下贷款本息全部到期。因两被告系夫妻关系，被告方伟屏应对夫妻关系存续期间的债务承担共同还款责任，故诉至法院要求判令：1、两被告共同归还借款本金247,211.84元；2、两被告共同支付截至2016年3月21日的利息13,954.35元及逾期利息32,758.65元；3、两被告共同支付自2016年3月22日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息261,166.19元为基数，按《个人抵(质)押循环贷款合同》约定的利率标准计付)；4、两被告承担律师费17,696元；5、若两被告不能履行上述还款义务，原告有权对被告骆小英名下的位于上海市虹口区东余杭路XXX号XXX室房屋行使抵押权并优先受偿，不足部分由两被告继续清偿。被告骆小英、方伟屏辩称，被告为了帮助朋友金鸿娟而向原告贷款，并以自有房屋进行了抵押，但贷款实际由金鸿娟使用，并由其偿付本息；对原告所提供的证据均无异议，所有合同文本上的签名都为被告所签，但原告信贷人员为促成此笔贷款业务，未认真审核调查被告的经济情况，被告向银行开具的收入证明明显超出了其实际的经济能力，而房屋的性质属于不能抵押的，故银行也有责任；欠款是事实，理应归还，金鸿娟后期未能按约还款后，被告考虑自身信用风险曾替其还过部分欠款，现被告无能力归还，但会督促金鸿娟继续归还余款。经审理查明，被告骆小英与被告方伟屏系夫妻。2010年11月29日，原告中国银行杨浦支行与被告骆小英签订编号为2010年杨字0655号的中国银行股份有限公司《个人抵(质)押循环贷款额度协议》(以下简称“贷款额度协议”)，由原告向被告骆小英提供74万元的个人抵(质)押循环贷款额度，额度有效期为5年，自2010年12月6日至2015年12月5日。同日，原告中国银行杨浦支行(贷款人)与被告骆小英(借款人)签订编号为2010年杨字0655J1号的中国银行股份有限公司《个人抵(质)押循环贷款合同》。合同约定，根据上述贷款额度协议，由原告向被告提供贷款74万元，用于购买异地商铺；借款期限59个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4633‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为按月等额本息还款。合同另约定，借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失以及行使担保物权等。同日，原告中国银行杨浦支行与被告骆小英签订编号为2010年杨字06550号中国银行股份有限公司《个人循环贷款最高额抵押合同》。合同约定被告骆小英以其名下位于上海市虹口区东余杭路XXX号XXX室房屋为上述贷款债务作抵押担保，担保范围为主债权最高本金余额74万元、本金所发生的利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等)、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，具体金额在清偿时确定。被告方伟屏作为被告骆小英的妻子签署了《共有人抵押同意书》、《共同还款承诺书》。2010年12月4日，原、被告办理了房地产抵押(现房)手续，取得了抵押登记证明。2011年1月4日，原告中国银行杨浦支行依约向被告骆小英指定的收款人金鸿娟的中国银行账户发放贷款74万元。两被告自2014年7月起未按约偿还贷款本息，截至2016年3月21日，尚欠原告借款本金247,211.84元、利息13,954.35元、拖欠本金的罚息30,104.08元、应收利息的罚息2,654.57元。据此，原告根据合同约定，宣布贷款提前到期，并委托上海才富律师事务所律师向本院起诉。上述事实有原、被告的陈述，原告提供的编号为2010年杨字0655号的中国银行股份有限公司《个人抵(质)押循环贷款额度协议》、编号为2010年杨字0655J1号的中国银行股份有限公司《个人抵(质)押循环贷款合同》、编号为2010年杨字06550号中国银行股份有限公司《个人循环贷款最高额抵押合同》、《共有人抵押同意书》、《共同还款承诺书》、《房地产抵押登记证明》、《借款凭证》、《贷款明细说明》、《逾期未还款查询》、《结婚证》等在案为凭，并经本院确认。本院认为，原告中国银行杨浦支行与被告骆小英签订的《个人抵(质)押循环贷款额度协议》、《个人抵(质)押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》均合法有效，双方均应严格按照合同约定履行各自义务。被告方伟屏作为被告骆小英的妻子签署了《共同还款承诺书》、《共有人抵押同意书》，视为其认可合同项下的还本付息义务是夫妻共同债务。现原告按约履行放贷义务后，两被告未能按约履行还款义务的行为构成违约，原告宣布贷款提前到期，并要求两被告立即偿付剩余的全部借款本息，于法有据，应予支持；至于原告要求两被告偿付律师费，因其尚未实际支付该项费用，本院不予支持；原告作为抵押权人，在债务人没有履行相应还款义务时有权行使抵押权。至于两被告表示借款实际由案外人使用应由案外人偿付本息的抗辩意见，本院认为，两被告具有完全民事行为能力，理应知悉缔约的法律后果，即便借款由案外人实际使用，也因案外人非上述合同的缔约方而不受合同约束，故两被告的抗辩，本院不予采纳；至于两被告辩称，原告工作人员未认真审查收入证明及抵押房屋性质，负有过错，亦无法律和事实依据，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告骆小英、方伟屏应于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司上海市杨浦支行借款本金人民币247,211.84元；二、被告骆小英、方伟屏应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司上海市杨浦支行截至2016年3月21日的利息人民币13,954.35元及逾期利息人民币32,758.65元；三、被告骆小英、方伟屏应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司上海市杨浦支行自2016年3月22日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息人民币261,166.19元为基数，按编号为2010年杨字0655J1号《个人抵(质)押循环贷款合同》约定的利率标准计付)；四、若被告骆小英、方伟屏未履行上述第一、二、三项付款义务，原告中国银行股份有限公司上海市杨浦支行有权对被告骆小英名下位于上海市虹口区东余杭路XXX号XXX室房屋行使抵押权。五、驳回原告中国银行股份有限公司上海市杨浦支行的其余诉讼请求。负有金钱给付义务的当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币5,974元，因适用简易程序减半收取为人民币2,987元，诉讼保全费人民币2,078元，合计人民币5,065元，由被告骆小英、方伟屏负担，于本判决生效之日起七日内付至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审判员 马  霄  燕二〇一六年四月二十七日书记员 王笑怡沈宜明附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条  当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条  借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条  借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条  借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。