辽宁省沈阳市和平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽0102民初20889号 原告：王秀艳，女，1980年3月7日出生，汉族，住沈阳市和平区。 委托诉讼代理人：吴红海，辽宁正直律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐硕，辽宁正直律师事务所律师。 被告：郑家红，男，1969年8月28日出生，汉族，住沈阳市和平区。 被告：郑环洲，男，1937年11月28日出生，汉族，住沈阳市和平区。 被告：王丽丽，女，1980年3月10日出生，满族，住沈阳市和平区，现在押于沈阳市第一看守所。 原告王秀艳与被告郑家红、郑环洲、王丽丽借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案受理后，依法由审判员苑亚洲适用简易程序，于2020年1月20日公开开庭进行了审理。后转为普通程序，由审判员苑亚洲担任审判长并主审，与人民陪审员周苏阳、张虹组成合议庭，于2020年5月19日再次公开开庭进行了审理。原告王秀艳及其委托诉讼代理人吴红海、徐硕，被告郑家红，被告王丽丽均到庭参加诉讼。被告郑环洲虽经本院依法送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王秀艳向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除原告与被告于2019年5月5日签订的《借款合同书》；2.请求判令三被告连带偿还原告借款本金人民币300,000元及利息(以300,000元为基数，从2019年5月6日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）；3.本案相关诉讼费用均有被告承担。 事实和理由：2019年5月5日，被告郑家红因资金周转需要向原告借款300,000元，并约定利息24%,被告郑环洲为其提供担保并提供位于沈阳市和平区文体西路100-6号3-4-1房产进行抵押，被告王丽丽为《借款合同书》提供担保。合同签订后，原告如约履行合同，被告却不如约还款，原告的资金风险急剧加大，依据《借款合同书》第七条，解除合同的条件已经成就，原告多次催款未果，因此成诉，请法院查明事实判如所请，维护原告的合法权益。 被告郑家红辩称，本案借款合同约定我是借款人，但是我没有收到原告案涉出借款项，而是原告将该款都转给了被告王丽丽，我和被告王丽丽不是合作做生意，原告与被告王丽丽之间的往来我也不清楚，我也没有经过手，故我不承担任何责任。被告郑环洲属于为我担保，而不是为被告王丽丽担保，故本案中被告郑环洲也不承担任何责任。 被告郑环洲未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 被告王丽丽辩称，原告所诉借款情况属实，本案借款合同上写明我是担保人，但实际上我为实际借款人，我愿意承担借款人的责任，目前我因涉嫌刑事案件在押暂无还款能力。 经审理查明：2019年5月5日，原告王秀艳（出借人，甲方）与被告郑家红（借款人，乙方）、郑环洲（抵押人）、王丽丽（保证人）签订《借款合同书》一份，约定原告向被告郑家红提供借款300,000元，借款期限为12个月，自2019年5月5日起至2020年5月6日止，借款人每月按期还款金额为12,653元，合同期满日结清剩余尾款为180,764元。还款日为每月2号，借款人已先行给予出借款三个月的利息和本金共计37,959元，三个月满期以后再给出借人提前转入12,653元的一个月利息加本金。借款用途为资金周转。如借款人违反约定，未按本合同约定的用途使用借款，出借人有权解除本合同，停止借款和宣布借款期限提前到期，提前收回部分或全部借款。如借款人连续二个付款期或在本合同期内累计三个付款期未按时偿还借款本息，出借人有权单方解除本合同，并宣布本合同项下的借款提前到期，并向借款人和保证人、抵押人发出《提前还款函》，要求在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部借款本息（包括违约金）。同时约定，被告郑环洲自愿将其享有所有权的财产座落于沈阳市和平区文体西路100-6号3-4-1房屋抵押给出借人王秀艳，作为偿还本合同借款条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任。抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息（包括按本合同约定的违约金）、因偿还借款以及实现债权的各项费用（包括但不限于律师诉讼代理费、交通费、食宿费、查询费等）。第十八条约定，保证人王丽丽自愿为借款人提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按出借人要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的借款本金、利息（包括按本合同约定的违约金）、因归还借款本息而引起的实现债权的费用（包括但不限于律师代理费、交通费、食宿费、查询费等）。保证期间从本合同生效之日开始到本合同借款条款项下债务最后一期还款履行期届满之日起两年。出借人依据本合同条款中的约定，宣布借款提前到期要求借款人立即清偿部分或全部债条，保证人应当承担保证责任。合同中还约定了提前还款、合同变更等其他事项。出借人（甲方）王秀艳、借款人（乙方）郑家红、抵押人郑环洲、保证人王丽丽均在该《借款合同书》上签名并捺印。抵押人郑环洲上述房屋，尚未办理抵押登记。 2019年5月5日，原告通过支付宝、微信、现金支付等方式将借款本金262,050元转给被告王丽丽。同日，被告王丽丽为原告出具300,000元收条一张。但被告未能按约还款，故原告诉至本院。 上述事实，有原告提供的借款合同书1份、借记卡账户历史明细清单1份、收条1张以及到庭原、被告的当庭陈述在卷佐证。这些证明材料已经庭审质证和本院的审查，予以确认。 本院认为，根据我国法律的规定，当事人有应诉答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案中被告郑环洲经本院公告送达未出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，本院根据原告提供的证据结合到庭当事人的当庭陈述意见，对本案的案件事实予以确认。 本案中，原告与各被告签订的《借款合同书》系各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。借贷双方以及抵押人、保证人均应按照约定全面履行自己的义务。原告依约履行了出借义务，被告郑家红作为借款人未能还款，应承担相应的民事责任。故对于原告诉请被告郑家红偿还借款本金和利息的合理的诉讼主张，本院予以支持。按照借款合同约定，“本合同有效期内，发生下列事项的，出借人在以下任何一项或多项事件发生时，有权单方解除本合同，并宣布本合同项下的借款提前到期，并向借款人和保证人、抵押人发出《提前还款函》，要求在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部借款本息（包括违约金）：……（四）借款人连续二个付款期或在本合同期内累计三个付款期未按时偿还借款本息；……”，本案被告郑家红借款后一直未能按约履行还款义务，故借款合同约定的解除条件已成就。但诉讼中，由于该借款合同约定的借款期间已届满，故原告诉请的依法解除原告与被告于2019年5月5日签订的《借款合同书》一节，本院不再调整。至于被告郑家红提出的其虽为合同约定的借款人，但其未收到案涉借款，而是原告将借款转给了被告王丽丽，其与被告王丽丽又不是合作关系，其不应承担民事责任。经查，原告系按照各方协商后意见将出借款项转给被告王丽丽，被告郑家红作为借款合同的相对方，未能按约如期履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。 关于本案借款数额的确定。根据我国合同法第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。同时，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。本案中，出借人实际转款262,050元，按照上述法律规定，应将实际出借金额262,050元认定为本案借款本金，并以该数额为计算利息的依据。关于原告主张的借款利息一节。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：……（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”，本案中，借贷双方就借款期限内的利率进行了约定，未超过年利率24%，故原告诉请的利息按照案涉借款合同约定的利率标准即年利率10.87%，从2019年5月6日起计算至实际清偿之日止。 关于被告王丽丽如何承担民事责任的问题。原告与各被告签订的《借款合同书》中约定保证人保证方式为连带责任保证，保证责任范围为本合同项下的借款本金、利息（包括按本合同约定的违约金）、因归还借款本息而引起的实现债权的费用（包括但不限于律师代理费、交通费、食宿费、查询费等）。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定，“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”以及第二十一条第一款规定，“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”原告依据《借款合同书》向被告王丽丽主张承担担保责任，符合合同约定和相关法律规定，本院予以支持。由于原告出借款项直接转给被告王丽丽，庭审中被告王丽丽自认其为实际借款人，故被告王丽丽在承担担保责任后，不享有对债务人被告郑家红的追偿权。 关于被告郑环洲如何承担民事责任的问题。《中华人民共和国物权法》第十五条规定，“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”，本案《借款合同书》中明确约定郑环洲自愿以其所有的房产提供抵押担保。该抵押条款系合同当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，抵押合同成立并生效。但由于原告与被告郑环洲并未办理抵押登记，故抵押权因未办理抵押登记而未设立。原告不享有依据《借款合同书》对被告郑环洲提供的担保财产优先受偿的权利。此种情形下，抵押人应按抵押条款约定，履行抵押担保义务，抵押人应以抵押物的价值为限对案涉债务承担连带清偿责任。当然，抵押人郑环洲在承担担保责任后，有权向债务人被告郑家红追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国物权法》第九条、第十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郑家红于本判决生效之日起十日内偿还原告王秀艳借款本金262,050元； 二、被告郑家红于本判决生效之日起十日内偿还原告王秀艳上述借款的利息（以262,050元本金为基数，自2019年5月6日至实际给付之日止，按照年利率10.87%计算）； 三、被告王丽丽对被告郑家红的上述债务（包括本金、利息）承担连带清偿责任； 四、被告郑环洲对被告郑家红的上述债务以其名下的沈阳市和平区文体西路100-6号3-4-1房屋价值范围内承担清偿责任。被告郑环洲承担清偿责任后，享有对被告郑家红的追偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,876元，保全费2,045元，公告费800元，由被告郑家红承担，被告王丽丽、郑环洲承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审 判 长  苑亚洲 人民陪审员  周苏阳 人民陪审员  张 虹 二〇二〇年五月十九日 法官助理王湘婷 书记员陈秋莹 本判决所适用的法律依据 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国合同法》第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国合同法》第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 《中华人民共和国合同法》第二百一十一条第二款自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制利率的规定。 《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 《中华人民共和国物权法》第十五条当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。 《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6％支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。