辽宁省庄河市人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0283民初7566号原告：大连银行股份有限公司庄河支行，住所地：庄河市黄海大街一段98号。统一社会信用代码：91210283792043788J。负责人：苑智勇，系该行行长。委托诉讼代理人：张俊帅、靳涛，系辽宁环胜律师事务所律师。被告：孙德东，男，1964年1月7日出生，汉族，住辽宁省庄河市。被告：郑云红，女，1966年6月10日出生，汉族，住辽宁省庄河市。被告：孙德平，男，1973年8月1日出生，汉族，住辽宁省庄河市。被告：高秀梅，女，1974年1月25日出生，汉族，住辽宁省庄河市。四被告共同委托诉讼代理人：张强，系庄河市中乙法律服务所法律工作者。被告：大连融仕融资担保有限公司，住所地：庄河市新华路二段1号2-6层。法定代表人：刚家宏，系该公司总经理。委托诉讼代理人：刘勇军，系大连庄河市新华法律服务所法律工作者。原告大连银行股份有限公司庄河支行与被告孙德东、郑云红、孙德平、高秀梅、大连融仕融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人靳涛、被告孙德平及其与被告孙德东、郑云红、高秀梅的共同委托诉讼代理人张强、被告大连融仕融资担保有限公司的委托诉讼代理人刘勇军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、要求被告孙德东、郑云红立即偿还原告借款本金3869499.97元及截止2019年9月20日的利息12548.8元、罚息820014.82元，合计4702063.59元；2、要求被告孙德东、郑云红按照借款合同的约定偿还自2019年9月21日起至还清欠款之日之的利息、罚息、复利；3、要求被告大连融仕融资担保有限公司、孙德平、高秀梅对第一、二项诉讼请求的款项承担连带保证责任；4、诉讼费用由五被告承担。事实与理由：被告孙德东与被告郑云红系夫妻。2016年11月2日，原告与被告孙德东、郑云红签订了《个人贷款借款合同》。合同约定：二被告向原告借款500万元用于购买农用物资及树苗，借款期限为12个月，贷款利率执行年利率6.96%，按月结息，实行浮动利率，在合同期间按月调整，还款方式为按月付息到期还本。同日，原告与大连融仕担保有限公司（2018年1月25日更名为被告大连融仕融资担保有限公司）签订了《个人贷款保证合同》，约定大连融仕融资担保有限公司为被告孙德东、郑云红的本次借款提供连带责任保证，保证范围为主债权及本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人因实现债权而发生的费用以及其他所有主合同债务人应付费用，保证期限为借款期限届满之日起两年。2016年10月25日，被告孙德平、被告高秀梅向原告出具担保承诺书，对被告孙德东、郑云红的该笔贷款提供连带责任保证。2016年11月2日，原告向被告孙德东、郑云红发放了全部贷款，但被告孙德东、郑云红未按照借款合同约定按期偿还贷款本息，大连融仕融资担保有限公司、孙德平、高秀梅亦未按照保证合同的约定履行连带偿还借款本息的义务，合同现已经到期，故诉至法院，请求支持原告诉讼请求。被告孙德东、郑云红、孙德平、高秀梅辩称，不同意原告诉讼请求。1、该笔贷款是偿还2015年10月30日的贷款，用于以新还旧。因2015年贷款到期，原告与被告大连融仕融资担保有限公司于2016年11月2日以孙德东名义贷款500万元，用于偿还2015年所借贷款，且该款项被告至今未收到。2、2015年11月25日，被告孙德平与被告大连融仕融资担保有限公司及大连宏雅装饰工程有限公司三方形成借款协议，将该500万元用于支付大连融仕融资担保公司保证金；因之前大连溪河机器制造有限公司在原告处贷款500万元，扣除其中50万元的本金及担保的相关费用，余下的360万元，三方形成借款协议，约定借给大连宏雅装饰工程有限公司融资理财，由大连融仕融资担保有限公司对该笔款项进行担保，由此产生的收益代付被告孙德东、孙德平在银行的两笔借款；3、关于保证责任，案涉借款在银行转入孙德东账户几分钟后，转给大连百汇农业有限公司，银行偿还孙德东20万元贷款以及溪河公司的50万元。经核算，孙德平使用贷款60万元，并于当日偿还，故该笔贷款与孙德平并无关系，且保证期限已过，不应承担保证责任。被告大连融仕融资担保有限公司辩称，同意原告诉讼请求。根据原、被告提供的证据，结合当事人陈述，本院认定事实如下：被告孙德东与被告郑云红系夫妻关系。2016年10月25日，被告孙德东向原告申请借款，并在大连银行个人经营贷款/授信额度申请表上签字确认。同日，被告孙德平、高秀梅向原告出具担保承诺书，并在承诺书上签字捺印，承诺自愿以本人及家庭所有财产对孙德东在原告处的债务（合同编号：109160038990100）承担连带保证责任，保证期限自主债务履行期限届满之日起两年。2016年11月1日，大连融仕融资担保有限公司出具股东会同意委托担保意见书，该公司股东一致同意为孙德东贷款500万元提供保证担保。2016年11月2日，被告（乙方）孙德东与原告（甲方）签订《个人贷款借款合同》（合同编号为109160038990100），被告郑云红以配偶身份在合同上签字捺印。合同约定被告孙德东向原告借款500万元，用于购买农用物资树苗。借款期限12个月，即2016年11月2日至2017年11月2日，还款方式为按月付息，到期还本。实行浮动利率，在合同期间按月调整，贷款基准利率为4.35%，执行年利率6.96%。贷款支付方式为受托支付方式，支付对象姓名为大连民丰农业物资有限公司，账号为80×××77。乙方应按照本合同约定的期限足额归还贷款本息。如乙方未按约定时间归还，甲方将按照中国人民银行有关规定对逾期贷款按本合同载明的贷款利率（当期合同执行利率）上浮50%计收罚息；乙方不按时支付贷款利息的，甲方对乙方未支付的利息计收复利。若罚息、复利标准变动，其计收标准按照中国人民银行有关规定进行相应调整。乙方未按合同约定偿还贷款，甲方有权宣布本合同提前到期，要求乙方或继承人在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括复利和罚息）。同日，大连融仕担保有限公司与原告签订了《个人贷款保证合同》（合同编号为109160038990100），为被告孙德东的案涉借款提供连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。保证范围为主债权本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人为实现债权而发生的费用以及其他所有主合同债务人的应付费用。无论何种原因债务人未按本合同第二条所限定的借款合同履行到期应付债务（包括因债务人或担保人违约而由债权人宣布提前到期的债务），保证人应按照本合同约定履行清偿责任。合同签订后，原告于2016年11月2日依约发放借款500万元。借款到期后，被告孙德平代偿借款本金60万元，被告大连融仕融资担保有限公司代偿借款本金50万元。截至2019年9月20日，被告尚欠原告借款本金3869499.97元、利息12548.80元，罚息820014.82元。另查，大连融仕担保有限公司于2018年1月25日更名为大连融仕融资担保有限公司。庭审中，被告孙德东、郑云红、孙德平、高秀梅向本院提出如下证据：1、2015年10月30日，孙德东在原告处借款500万元的借款合同、保证合同及历史明细。证明：2015年10月30日向原告贷款500万元，原告未经被告孙德东的同意，私自填写支付对象，将案涉贷款私自打入大连百汇公司账户，至于后来款项转入何处被告不清楚，且贷款用途是以新还旧，并非是购买农用物资及树苗。根据2015年10月30日原、被告签订的《个人贷款保证合同》的约定，大连融仕融资担保有限公司作为担保人应在被告孙德东不偿还贷款的情况下承担连带保证责任，但该款项均转入担保公司的下属账户，未转入孙德东账户。2、2015年11月25日被告孙德平、大连融仕融资担保有限公司、案外人大连宏雅装饰工程有限公司签订的《借款协议》、收款收据、费用明细（复印件）。证明：2015年，被告孙德东向原告申请贷款500万元，贷款发放后，偿还孙德平借款50万元及相关担保费用共计145.29万元，余下的354.71万元交予大连融仕融资担保有限公司，大连融仕融资担保有限公司同意按照360万元计算，并出具收据。2015年11月25日，被告孙德平（甲方）、案外人大连宏雅装饰工程有限公司（乙方）、被告大连融仕担保有限公司（丙方）签订《借款协议》，协议约定：“一、由甲乙双方协商，甲方将人民币360万元融资给乙方进行理财，由丙方担保；二、乙方将融资理财产生的收入代付甲方在大连银行庄河支行的两笔贷款，合计1000万元的贷款利息（大连溪河机器制造有限公司500万元、孙德东500万元）……”并由甲乙丙三方盖章确认。3、庄河市市场监督管理局企业机构资料。证明：大连百汇苗木有限公司更名前为大连百汇农业物资有限公司；大连百汇苗木有限公司投资人是于强和寿龙岛集团有限公司，而寿龙岛集团有限公司投资人是刚强和刚琴。贷款500万元转入到保证人大连融仕融资担保有限公司法定代表人亲属开办的公司账户。大连丰融农业发展有限公司更名前为大连宏雅装饰工程有限公司，其投资人是李勇和大连融仕融资担保有限公司，360万元贷款实际转入到大连融仕融资担保有限公司账户。4、申请法院调取的交易明细清单、电汇凭证。证明：2015年10月30日，大连百汇苗木有限公司收到转账500万元，同日该账户分别向于文有、于长伟账户转账300万元、200万元，被告孙德东未得到该笔贷款；2016年11月2日，大连民丰农业物资有限公司收到转账500万元，并于当日将500万元转入籍慧花个人账户，被告孙德东亦未得到案涉贷款。5、还款明细。证明：被告大连融仕融资担保有限公司分别于2017年2月28日、2017年3月21日、2017年5月31日、2017年6月30日、2017年8月31日、2017年9月29日、2017年10月31日、2017年11月24日偿还原告贷款利息3万元、2.7万元、2.9万元、3万元、3万元、3万元、2.89万元、3.05万元，非被告孙德东所还。对以上证据，原告认为，一、2015年贷款业务与本案无关联性，2015年、2016年是两笔贷款，原告是基于被告的授权和申请将款项汇入大连百汇苗木有限公司和大连民丰农业有限公司账户，原告已按合同约定履行放款义务，大连百汇苗木有限公司、大连民丰农业有限公司收到贷款后如何支配，与原告无关；二、保证合同中明确约定保证方式为连带责任保证，并非被告所说的一般保证；借款人负有还款义务，保证人代为偿还也符合规定，同时被告也可以授权或委托其他人向其账户存款用于清偿。对以上证据，被告大连融仕融资担保有限公司认为，一、被告孙德平无力偿还在银行的两笔贷款，共计570万元，故与担保公司协商，担保公司为其担保向银行贷款500万元，扣除利息及相关费用，依被告孙德东申请由担保公司作担保方将其中360万元交由大连宏雅装饰工程有限公司进行融资理财，并自愿达成三方协议。2016年11月，担保公司为其转贷，孙德平、孙德东累计欠担保公司利息及费用1000万元，且拒绝缴纳相关担保费用并出让反担保抵押物（位于庄河市光明山镇佟岭村大业屯和光明山镇小营村张庄屯200亩土地），导致担保公司对该笔担保借款抵押物灭失，故担保公司未对案涉贷款进行偿还；二、交易明细足以证明被告孙德东收到贷款500万元，之后转入到大连百汇苗木有限公司账户，后又转入案外人于长伟、于文有账户，不能否认银行发放贷款给孙德东；三、除上述还款明细，2017年11月28日、2017年11月30日，被告在担保公司的保证金由原告分两笔共扣除50万元，2018年7月18日，被告孙德平偿还60万元，其他利息均是大连宏雅装饰工程有限公司将融资理财相关费用的款项由担保公司代为偿还。诉讼中，本院依据原告的申请，查封了被告孙德东所有的位于庄河市的房屋（权证号：23××09）。本院认为，原、被告签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款保证合同》和被告孙德平、高秀梅出具的《担保承诺书》，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。原告已依约发放了借款，被告孙德东应按合同约定及时偿还借款本息。被告孙德东尚欠借款本息4702063.59元，有个人贷款欠款明细表、交易明细清单、客户还款明细清单为证，事实清楚，可以确认。被告孙德东未按期还款，已构成违约。根据借款合同约定，“乙方未按合同约定偿还贷款，甲方有权宣布本合同提前到期，要求乙方或继承人在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括复利和罚息）”，故对原告要求被告偿还拖欠的借款本息的诉讼请求，本院予以支持。案涉借款发生在被告孙德东、郑云红夫妻关系存续期间，且被告郑云红亦在借款合同上签字确认，故案涉借款应为夫妻共同债务，应共同偿还。借款时被告孙德平、高秀梅、大连融仕融资担保有限公司作为保证人自愿对案涉借款提供连带责任保证，现被告孙德东、郑云红届期未履行还款义务，保证人应按承诺或合同约定承担连带保证责任。虽借款合同中有复利约定，因未有确定复利利率标准，但依据《人民币利率管理规定》第二十一条“对贷款期内不能按期支付的利息，按合同利率计收复利”的规定。本案按借款合同约定的利率计收复利。关于保证期限问题，《担保承诺书》、《个人贷款保证合同》中明确约定，保证期限为自主债务履行期限届满之日起两年。案涉借款期限为2016年11月2日至2017年11月2日，原告主张权利之日为2019年10月18日，未超过保证期限，保证人应当依约承担保证责任。关于被告辩称原告未经被告同意将案涉贷款500万元汇入民丰公司账户，又转入籍慧花个人账户及2015年贷款500万元最终转入与大连融仕融资担保有限公司有关联的公司账户，涉嫌套贷犯罪，请求移送公安机关侦查的意见，本院认为，案涉借款合同约定了借款的支付方式及支付对象、账号，根据原告提供的证据，其已经依约向该账号发放了借款，履行了放款义务，原告要求被告依据合同约定履行还款义务符合法律规定。2015年贷款500万元，原告已依约向约定账号发放借款，被告提供的其与大连融仕融资担保有限公司、案外人大连宏雅装饰工程有限公司签订的《借款协议》体现了被告对该500万元的处分及被告大连融仕融资担保有限公司偿还贷款利息的原因，因此，被告辩称其未收到该500万元没有事实依据。故，从现有的证据材料看，本案不构成移送条件，故对被告该辩称不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告孙德东、郑云红于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告大连银行股份有限公司庄河支行借款本金3869499.97元及截止到2019年9月20日的利息12548.8元、罚息820014.82元，并承担借款本金自2019年9月21日起至实际偿还之日止按《个人贷款借款合同》约定计收的利息、罚息及复利；二、被告孙德平、高秀梅、大连融仕融资担保有限公司对前述第一项确定的义务承担连带保证责任。其承担保证责任后，有权向债务人被告孙德东、郑云红追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费44417元，减半收取22209元，保全费5000元，由被告孙德东、郑云红负担，由被告孙德平、高秀梅、大连融仕融资担保有限公司承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判员  李春艳二〇二〇年一月十日书记员  王婷婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。