德阳市旌阳区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0603民初1908号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司德阳市旌阳区支行，住所地：四川省德阳市旌阳区龙泉山南路一段83号，组织机构代码7578019-9。负责人：刘应林，该行行长。委托代理人：朱浩，该行员工。被告:李怀碧，女，汉族，1963年12月9日出生，住四川省德阳市旌阳区。被告：肖同锡，男，汉族，1955年1月12日出生，住四川省德阳市旌阳区。被告：肖同香，女，汉族，1962年8月26日出生，住四川省德阳市旌阳区。被告：曾根秀，女，汉族，1970年6月7日出生，住四川省德阳市旌阳区。上列被告肖同锡、曾根秀的委托代理人：肖同乐，男，汉族，1965年11月22日出生，住四川省德阳市旌阳区，系曾根秀之夫，肖同锡之弟。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德阳市旌阳区支行（以下简称邮储旌阳支行）与被告李怀碧、肖同锡、肖同香、曾根秀金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月11日立案受理，依法由审判员贾勇独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储旌阳支行的委托代理人朱浩，被告肖同锡、曾根秀的委托代理人肖同乐到庭参加了诉讼，被告李怀碧、肖同香经合法传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案适用缺席审理。现已审理终结。原告邮储旌阳支行诉称：2011年8月18日，被告李怀碧、肖同香、曾根秀与原告签订了《小额贷款联保协议书》，约定自2011年8月18日至2013年8月18日，任一联保成员可以在我行多次签订借款合同，单一借款人最高不超过5万元且联保小组贷款合计不超过15万元，并相互承担借款连带保证责任。2012年9月29日被告李怀碧、肖同锡与原告签订《小额联保借款合同》合同约定：李怀碧向原告借款4万元，期限自2012年9月29日至2013年9月29日，年利率为15.66%，逾期罚息按借款利率加收50%即23.49%，被告肖同香、曾根秀对李怀碧向原告的借款承担连带保证责任。合同签订后，原告按约向李怀碧发放了贷款4万元，该借款到期后，李怀碧未足额归还借款本息，各连带保证人也未履行保证责任，经原告多次催收，截止到2016年3月7日仍拖欠借款本金6972.03元，利息2068.19元，罚息1407.23元，合计10447.45元。请求判令1.被告李怀碧、肖同锡向原告偿还借款本金6972.03元，利息2068.19元，罚息1407.23元，合计10447.45元（罚息暂计算至2016年3月7日，其余罚息从2016年3月8日起按年利率23.49%计算至贷款实际清偿之日止）和实现债权的费用；2.被告肖同香、曾根秀对上述债务承担连带清偿责任。被告肖同锡、曾根秀答辩称：贷款不真实，不是本人所填写申请书，借款不是本人所用，也不符合规定，是借给四川盛涛机械制造有限公司所用。本次借款的签字有假，肖同乐签字为假的，当时原告与四川盛涛机械制造有限公司商良好以后，再叫我们签的字，希望原告提供当时借款的照片，借款的前期还款一直是四川盛涛机械制造有限公司在偿还，手续正在调取，所以借款应是四川盛涛机械制造有限公司偿还，借款不是本人所用，也不知道还有钱未还，也未收到原告任何通知，原告对这次借款不真实也有责任，借款应由四川盛涛机械制造有限公司还。被告李怀碧、肖同香未到庭答辩，也未提交书面答辩意见，视为放弃答辩。经审理查明，2011年8月18日，邮储旌阳支行（甲方）与李怀碧、肖同香、曾根秀（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：从2011年8月18日起至2013年8月18日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币50000元，且联保小组合计贷款不超过人民币150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他发放的贷款提供连带保证责任。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费差旅费及甲方实现债权的其他费用。李怀碧、肖同香、曾根秀在小额贷款联保协议书上签名及捺印。2012年9月9日，李怀碧、肖同锡填写“好借好还”小额贷款申请表，该申请表载明：农户联保，4万元，期限12月，用于购水泥管，等额本息还款，贷款年利率15.66%。同月29日，李怀碧、肖同锡（借款人、乙方）与原告签订《小额联保借款合同》，主要内容为：邮储银行旌阳支行向李怀碧、肖同锡发放借款40000元，年利率15.66%，期限为12个月（自2012年9月至2013年9月）；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。李怀碧、肖同锡在小额联保借款合同上签名及捺印。原告邮储银行旌阳支行按约向李怀碧、肖同锡发放了贷款40000元，借据上载明的借款期限为自2012年9月29日至2013年9月29日，等额本息，年利率为15.66%。还款期限届满后，被告李怀碧、肖同锡、肖同香、曾根秀未按约偿还借款本息，截止2016年3月7日，尚欠借款本金6972.03元，利息2068.19元，罚息1407.23元，合计10447.45元。原告遂诉讼来院。上述事实有小额贷款申请表、小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、个人贷款借据、个人贷款放款单、欠款详情单，并经开庭举证、质证和本院审查，可以采信。本院认为，原告邮储银行旌阳支行与被告李怀碧、肖同锡签订的《小额联保借款合同》及与被告肖同香、曾根秀签订的《小额贷款联保协议书》均是当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。关于借款本金，原告已依约向被告李怀碧、肖同锡发放了借款本金40000元，现借款已到期，原告诉请偿还借款本金6972.03元，于法有据，本院予以支持。关于资金利息及罚息，本院认为，原告主张被告李怀碧、肖同锡支付截止2016年3月7日的利息2068.19元、罚息1407.23元以及从2016年3月8日起至付清之日止，按年利率23.49%计算的逾期罚息，符合双方合同的约定且不违反法律规定，本院予以支持。被告肖同香、曾根秀为该笔借款提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款之规定：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”。本案中双方在小额贷款联保协议书中约定，保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款合同于2013年9月29日到期，原告请求担保人承担担保责任的期间为2015年9月30日，现原告邮储银行旌阳支行诉请已超过保证期间，保证人免除保证责任。本院对原告主张上列被告对前述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，不予以支持。虽然被告肖同锡、曾根秀抗辩称借钱的是四川盛涛机械制造有限公司，应由四川盛涛机械制造有限公司偿还，但该抗辩理由不能对抗原告，各被告应按照与原告建立的合同关系履行各自的义务，故本院对其抗辩意见不予采纳。被告李怀碧、肖同香未到庭，视为放弃抗辩。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告李怀碧、肖同锡于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德阳市旌阳区支行贷款本金6972.03元及截止2016年3月7日的利息、罚息3475.42元，并从2016年3月8日起至付清之日止，以6972.03元为基数，按年利率23.49%支付逾期罚息；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德阳市旌阳区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案应征收案件受理费31元，由被告李怀碧、肖同锡负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。审判员  贾勇二〇一六年五月三十日书记员  江雯