襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0691民初2328号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行，住所地：襄阳高新技术产业开发区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，该行行长。委托诉讼代理人：高伟、樊灿（实习律师），湖北春园律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：高杰，男，汉族，1986年8月19日出生，住湖北省襄阳市樊城区。委托诉讼代理人：曾泽斌，湖北法正大律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：江倩倩，女，汉族，1986年6月20日出生，住湖北省宜都市。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心，住所地：武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东，该中心总经理。原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行(以下简称民生银行襄阳分行）与被告高杰、江倩倩、武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称武汉小微企业服务中心）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人高伟、樊灿，被告高杰的委托诉讼代理人曾泽斌到庭参加诉讼，被告江倩倩、武汉小微企业服务中心经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告高杰、江倩倩立即偿还原告借款本金80万元，从2017年12月2日起到本息付清之日止以所欠利息5400元为基数按年利率12.15%计算罚息，从2017年12月2日起至2019年7月9日止的本金逾期罚息174779.88元，从2019年7月10日至还清之日止的本金逾期罚息（2017年12月2日至还清之日以本金80万元为基数，按年利率12.15%计算）；2.判令被告武汉小微企业服务中心对上述债务承担连带清偿责任。3.判令三被告承担本案的诉讼受理费、公告费等原告实现债权所支付的所有费用。庭审中，原告进一步明确第一项诉讼请求为：判令被告高杰、江倩倩偿还原告借款本金800000元，期内利息5400元；同时原告明确其主张的罚息分为利息罚息、本金罚息两部分，利息罚息是自2017年12月2日起以期内利息5400元为基数，按年利率12.15%计算至利息付清之日止；本金罚息是自2017年12月2日起以本金800000元为基数起按年利率12.15%计算至借款付清之日止。事实和理由：2016年11月23日，原告与被告高杰签订了编号为150002016334495《借款合同》，合同约定：原告向被告高杰提供借款人民币800000元转期，用于归还借款号15000201501133401的贷款，借款期限为12个月，自2016年12月2日起至2017年12月2日止，执行固定年利率为9%，逾期利率按贷款利率基础上加收50%，按实际逾期天数计算罚息，对逾期贷款计收复利，按月结息，到期一次性偿还本金，每月2日为付息日。同日，被告高杰、江倩倩又与原告签订了编号为150002016334495-1《借款合同之补充协议》，补充协议约定：被告江倩倩及被告高杰作为共同借款人承担原合同中所有借款人的义务，并按原合同的约定，与被告高杰连带清偿原合同项下的所有应付款项；2016年12月1日被告武汉小微企业服务中心向原告出具《互助合作基金担保确认函》，确认以其管理的湖北省小微企业互助合作基金财产为前述借款债务提供连带清偿责任。上述合同签订后，原告于2016年12月1日按照合同约定向被告高杰在民生银行的账号62×××15发放了贷款800000元，被告高杰签署了《个人借款凭证》，借款凭证载明：借款人高杰，借款起始日2016年12月2日，借款到期日2017年12月2日，执行固定年利率9%，担保方式为保证，逾期利率按执行年利率加收50%，违约罚息利率按执行年利率加收50%。2017年12月2日贷款到期后，被告高杰未归还任何借款本金，尚欠借款本金800000元至今未还。被告江倩倩及武汉小微企业服务中心也未履行还款责任，三被告的行为已构成违约，且侵害了原告的合法权利，故此，原告诉到法院，请求人民法院依法判决。被告高杰辩称，借款属实，本金和利息没还也属实，但是利息不能再计算罚息，并且该借款的实际使用人是襄阳鑫顺天农业科技有限公司，应当由实际使用人还款。诉状里面的利息约定过高，明显违反中国人民银行规定的金融机构借贷利率标准，利息的计算应当以中国人民银行规定的金融机构借贷利率标准计算,超出部分不应支持。被告武汉小微企业服务中心提交书面答辩意见为，愿意为本案贷款本息承担连带清偿责任，但请求法院明确其在承担连带清偿责任后，依法向被告高杰、江倩倩享有追偿权。被告江倩倩未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月23日，高杰（借款人、甲方）与民生银行襄阳分行（贷款人、乙方）签订编号为150002016334495的《借款合同》一份。合同主要约定：借款金额为人民币（大写）捌拾万元，借款期限共12个月，自2016年12月2日起至2017年12月2日止。本合同项下借款用途为转期，用于归还借据号为15000201501133401的贷款。贷款利率执行固定年利率9%。本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率不变。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。合同贷款利率发生调整时，本合同项下的逾期利率、罚息利率在调整后的合同贷款利率基础上按照合同约定的比例自动作相应的调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算。贷款本息的归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月2日，借款到期时利随本清。甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，乙方有权要求甲方赔偿为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失等。同日，被告高杰代江倩倩与原告签订了《借款合同之补充协议》，补充协议约定：被告江倩倩作为共同借款人与被告高杰承担原合同中所有借款人的义务，并按原合同的约定，与被告高杰连带清偿原合同项下的所有应付款项。另查明，2016年11月24日，江倩倩向高杰出具委托书一份，载明：委托人江倩倩与受委托人高杰系夫妻关系，委托人夫妇曾向民生银行借款，现借款期限已到。因委托人不能亲自前往湖北襄阳办理续贷的相关事宜，特委托丈夫高杰代为全权办理。受托人在办理上述事宜所签署的一切文本及缴纳的费用，委托人均予以认可，并承担相应的法律责任。委托期限是上述事项办理完结之日止。湖北省宜都市公证处于2016年11月24日出具的（2016）鄂宜都证字第993号公证书载明：申请人江倩倩，女，一九八六年六月二十日出生，公民身份号码为。公证事项为签名。因该笔借款系借新还旧，在该笔借款之前，高杰已向武汉小微企业服务中心交纳了80000元保证金，之后，高杰成为湖北省小微企业互助合作基金的会员。武汉小微企业服务中心向民生银行襄阳分行出具互助合作基金担保确认函一份，承诺以基金财产向借款人在民生银行襄阳分行的债务提供最高额质押担保。诉讼中，武汉小微企业服务中心提交书面答辩意见表示愿为该笔借款本息承担连带清偿责任。上述合同签订后，民生银行襄阳分行于2016年12月2日依约将800000元贷款发放至高杰民生银行62×××15账户。同日，民生银行襄阳分行又将该款扣收用于偿还高杰之前的借款。高杰签名的借款凭证载明：借款人高杰，借款起始日2016年12月2日，借款到期日2017年12月2日；执行固定年利率9%，并注明了逾期利率及违约罚息利率均按执行年利率加收50%。贷款发放后，高杰支付了部分利息及罚息。合同期内，武汉小微企业服务中心于2017年9月28日代偿利息及罚息计11231.63元。借款到期后，武汉小微企业服务中心于2017年12月28日代偿利息和罚息计11036.5元。经核算，被告高杰、江倩倩尚欠原告借款本金800000元、期内利息5400元以及2017年12月3日之后的本金罚息和利息罚息。还查明，民生银行襄阳分行于2017年4月3日将执行固定年利率调整为8.1%，罚息利率上浮50%后确定为12.15%。本院认为，民生银行襄阳分行与高杰签订的《借款合同》，与江倩倩签订的《借款合同之补充协议》，均系在平等自愿的基础上签订的，且不违反法律、行政法规的强制规定，应认定为合法有效合同，各方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。民生银行襄阳分行于2016年12月2日按照合同约定以借新还旧的方式履行了发放贷款的义务，借款之后，高杰未按合同约定偿还全部借款本息，已构成违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任。被告江倩倩作为共同借款人，亦应当承担借款本息的责任。故对于原告民生银行襄阳分行要求被告高杰、江倩倩共同承担本息的还款责任，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的本金、利息、罚息，本院核实后被告应偿还的金额为：本金800000元、期内利息5400元、利息的罚息及本金的罚息（利息的罚息为：以期内利息5400元为基数自2017年12月3日起按年利率12.15%计算至利息付清之日止；本金的罚息为：以本金800000元为基数按年利率12.15%自2017年12月3日起计算至本金付清之日止），上述费用，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，对原告主张超出部分，本院不予支持。对原告要求被告武汉小微企业服务中心对上述借款本息承担连带清偿责任的请求，被告武汉小微企业服务中心同意就案涉贷款承担连带清偿责任，故对于原告该项主张，本院亦予以支持。被告武汉小微企业中心承担连带清偿责任后，依法向被告高杰、江倩倩享有追偿权。被告高杰辩称利息约定过高以及利息不能再计算罚息，本院认为，高杰与原告签订的《借款合同》系双方在平等自愿的基础上签订的，且不违反法律、行政法规的强制规定，应认定为合法有效合同，合同中关于利息、罚息等相关条款的约定及标准未违反法律规定，故对于该抗辩意见，本院不予采纳。对于高杰辩称其向民生银行贷款800000元的实际使用人是襄阳鑫顺天农业科技有限公司，应当由实际使用人还款的辩称理由，本院认为，本案借款合同的借款人是高杰，并有其签名，原告提供的证据已证明借款已转入高杰个人账户，至于高杰对该款如何支配，或交给襄阳鑫顺天农业科技有限公司使用系高杰的个人行为，不能否认原、被告之间的借款真实性，故对于高杰的该抗辩理由，本院不予采信。被告江倩倩、武汉小微企业服务中心未到庭参加诉讼，本院依法对其予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高杰、江倩倩于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行借款本金800000元、利息5400元、利息的罚息及本金的罚息（利息的罚息为：以期内利息5400元为基数自2017年12月3日起按年利率12.15%计算至利息付清之日止；本金的罚息为：以本金800000元为基数按年利率12.15%自2017年12月3日起计算至本金付清之日止）。二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决主文第一项所确定的债务向原告承担连带清偿责任；被告武汉市民商小微企业互助服务中心在承担连带清偿责任后，有权向被告高杰、江倩倩进行追偿。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行其他诉讼请求。案件受理费13550元，由被告高杰、江倩倩、武汉市民商小微企业互助服务中心负担;公告费260元，由原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  周建军人民陪审员  时金爱人民陪审员  杨 炜二〇一九年十一月十四日书 记 员  杨 莉