湖南省益阳市赫山区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0903民初4387号原告：张小芬，女，1964年10月15日出生，汉族，住益阳市资阳区。委托诉讼代理人：宋应飞，男，1964年10月13日出生，汉族，住益阳市资阳区，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：陈建芳，益阳市三益法律服务所法律工作者，代理权限为一般代理。被告：中国平安财产保险股份有限公司益阳中心支公司，住所地益阳市高新区朝阳办事处金山社区朝阳汽车站****。法定代表人：陈勇璇，系该公司经理。委托诉讼代理人：谌海超，湖南万和联合律师事务律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：熊剑波，湖南万和联合（北京）律师事务律师，代理权限为一般代理。被告：中国农业银行股份有限公司益阳康富路支行，住，住所地益阳市康富北路**/div>负责人：王斗斗。委托诉讼代理人：钟洪坚，男，1967年9月9日出生，汉族，住益阳市赫山区，该公司员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：符兰，女，1988年2月6日出生，汉族，住所地，住所地桃江县员工，代理权限为一般代理。原告张小芬（以下简称原告）与被告中国平安财产保险股份有限公司益阳中心支公司（以下简称被告一）、中国农业银行股份有限公司益阳康富路支行（以下简称被告二）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人宋应飞、陈建芳、被告一委托诉讼代理人谌海超、被告二委托诉讼代理人钟洪坚、符兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告一赔偿原告保险标的物灭失全损的保险赔偿金6844000元及同期银行贷款利息5280000元（利息从2008年元月26日开始已算至2019年元月26日，利息应计算至赔偿之日止），两项共计12124000元。2、请求判决被告二在应该获得的保险赔偿金的范围内包括同期贷款利息5280000元（利息从2008年元月26日开始已算至2019年元月26日，利息应计算至赔偿之日止），免除原告的偿还责任，并将得到的保险金多余当年贷款本息的部分给付原告。3、请求判决被告二返还原告当年偿还的贷款400万元及赔偿同期银行贷款利息2643000元（利息从2008年4月至2019年4月，应计算至偿还之日止）。事实与理由：原告于2006年9月为益阳市朝阳区办事处姚家湾村维克D-4栋的自有房屋，向被告一投保，保险金额为6744000元，原告按约定向被告保险公司支付了保险费6744元，依据保险合同，其保险期限为2006年9月1日上午12时起，至2008年8月27日中午12时止，受益人被告二。2008年元月26日，被保险房屋被大雪压垮，房屋全损。事故发生后，原告多次找被告保险公司索赔，被告保险公司一直拖延推诿，被告二拒绝将保险合同等保险凭证交付原告，直至2019年9月2日，原告获得相关投保依据后才诉至法院。被告二作为受益人，应当向被告一索赔，被告二放弃索赔权和拒不向原告提供证据的行为，给原告造成的损失巨大，应该承担赔偿责任。被告一辩称，1、原告的起诉违反了民事诉讼“一案一诉”的基本原则，应当驳回原告的起诉，原告将其与被告一的保险合同纠纷，与被告二的借款合同纠纷作为一个案件同时起诉了两被告，明显违反了民事诉讼“一案一诉”的基本原则，应依法驳回原告的起诉。2、原告起诉被告一明显已经超过诉讼时效，应当驳回原告的诉讼请求。涉案事故发生在2008年1月26日，原告主张权利的诉讼时效的届满日为2010年1月25日。在原告未举证证明诉讼时效存在中断或中止的情况下，原告的起诉已经超过时效。3、原告诉称本案事故为大雪，不属于案涉财产保险基本险的保险责任范围，原告诉请主张的保险责任不成立，被告一无需承担保险赔偿责任。4、原告诉称的大雪事故发生后，原告未向被告一报案出险，原告诉称被保险房屋的受损原因、受损程度、损失金额等均无无法确定，也无法核实，原告的现有举证达不到其证明目的，因此被告不应承担保险责任。被告二辩称，1、原告起诉被告二要求索赔已经超过诉讼时效，应当驳回原告的诉讼请求；2、被告二不负有法定的、约定的保险理赔请求权或者通知义务，现有法律并未规定财产保险合同的当事人不得作出有关受益人的约定，而财产保险中的受益人不负有法律上的保险理赔请求权。抵押合同、借款合同中约定农行对于该财产的受偿权利，并未要求农行负有申请索赔的义务或者禁止投保人向保险公司索赔的情况；3、财产保险基本险保单明细表、保险批单不是报案申请理赔的必要资料和前置条件，原告在保险事故发生后未进行保险报案，也未要求被告二协助提供资料，存在故意或者重大过失；4、原告诉称本案事故为大雪，不属于案涉财产保险基本险的保险责任范围；5、原告提供的证据无法证明被保险房屋的受损原因、受损程度、损失金额等事实。综上，请求依法驳回原告的起诉及全部诉讼请求。经审理查明，为给益阳博升贸易有限责任公司在被告二处形成的债务提供抵押担保，2006年8月，原告与被告二（原名中国农业银行益阳市分行营业部）签订《最高额抵押合同》，约定原告自愿为债务人益阳博升贸易有限责任公司自2006年8月28日起至2008年8月27日止在被告二处形成的最高余额为400万元的债务提供抵押担保，担保物为原告名下位于朝阳区私有房产，产权证号为益房权证朝字第**。2006年8月28日，合同双方办理了抵押登记，他项权人为被告二，债务人为益阳博升贸易有限责任公司。抵押合同第七条约定，抵押人需根据抵押权人的要求办理相关保险，抵押权人为该项保险的第一受益人。抵押人应将抵押物的保险单据原件交与抵押权人保管。在本合同有效期内，抵押人不得以任何理由中断或者撤销保险。如保险中断，抵押权人有权代为办理保险手续，一切费用由抵押人承担。抵押权人有权直接从抵押人的任何账户中划收上述费用。抵押物发生保险事故的，保险金应优先用于偿还主合同项下的债务及相关费用。2006年9月1日，原告为抵押房产向被告一购买了财产保险基本险，保险期限为24个月，自2006年9月1日中午12时起至2008年8月27日中午12时止，保险金额为6744000元。财产保险基本险保单明细表记载的受益人为张小芬，特别约定部分第2点约定保险期限内第一受益人为被告二。原告购买保险后，被告一制作了相关保险凭证，原告依据最高额抵押合同之约定，将保险批单及财产保险基本险明细表原件交由被告二保管。2007年5月18日，被告一同意自2007年5月18日中午12时起将上述保险单项下保额增加到6844000元。中国平安财产保险股份有限公司财产基本险条款保险责任部分第五条约定，在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾；（二）爆炸；（三）雷击；（四）飞行物体及其他空中物体坠落。责任免除部分的第七条第八项约定，下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：（八）暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突、地面突然下陷下沉8年1月26日，涉案维克Ｄ-4栋仓库因雪灾坍塌，原告主张自事故发生后多次向被告一提出理赔申请，并要求被告二提供保险凭证，均遭推诿拒绝。原告未向本院提交事故发生后已及时报案理赔的相关证据。另查明，在原告与被告二签订的《最高额抵押合同》约定的债务形成期限内，益阳博升贸易有限责任公司于2007年4月30日与被告二签订《借款合同》，向被告二借款400万元，该借款于2008年4月29日到期；涉案事故发生后，益阳博升贸易有限责任公司又于2008年4月21日与被告二签订《借款合同》，向被告二借款400万元，该笔借款于2009年4月20到期。上述两笔借款均以原告名下涉案房产进行抵押担保。以上事实，有借款合同、最高额抵押合同、保险批单、财产保险基本险明细表、财产保险基本险条款、房屋产权证书及当事人陈述等证据在卷予以证实，足以认定。本院认为，关于原告的起诉是否超过诉讼时效的问题。被告一认为本案诉讼时效已于2010年1月25日届满，原告于2019年9月16日起诉，明显已超过诉讼时效。原告认为事故发生后原告多次向两被告主张过保险权利，诉讼时效有中断的情形，故本案未超过诉讼时效。本院认为，原告与被告一之间的保险合同系财产保险合同，根据保险法第二十六条的规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。因此在保险标的发生事故后，原告应当在两年的诉讼时效内积极行使其保险债权，以取得法律的保护。原告关于其未持有保险凭证而无法理赔，被告二作为受益人怠于行使保险金请求权致使原告利益受损的诉讼主张，因保险报案并不以持有保险凭证为前置条件，原告作为涉案保险的投保人、被保险人、受益人，依法及时索赔既是权利，也是义务，被告二的第一受益人身份并不影响原告依法行使权利和履行义务，故原告该两项主张，于法于理无据，本院不予采纳。原告关于其多次向两被告主张保险权利因而存在诉讼时效中断情形的诉讼主张，因缺乏证据佐证，本院不予采纳。原告在房屋受损11年多后才向本院起诉，显然已超过二年的诉讼时效，已经丧失胜诉权。根据《最高人民法院关于适用的解释》第二百一十九条的规定，当事人超过诉讼时效期间起诉的，人民法院应予受理。受理后对方当事人提出诉讼时效抗辩，人民法院经审理认为抗辩事由成立的，判决驳回原告的诉讼请求，故对原告要求被告一赔偿原告保险标的物灭失全损的保险赔偿金6844000元及同期银行贷款利息5280000元（利息从2008年元月26日开始已算至2019年元月26日，利息应计算至赔偿之日止），两项共计12124000元的诉讼请求，本院不予支持。原告、被告一之间的保险合同关系与原告、被告二之间的借款合同关系不具有同一性，原告提起的与被告二之间借款方面的纠纷与本案审理没有关联，故对原告要求被告二免除贷款偿还责任并支付利息、返还已偿还的贷款400万元并赔偿同期银行贷款利率的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、《中华人民共和国保险法》第二十六规定及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告张小芬的全部诉讼请求。本案案件受理费94540元，由原告张小芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审 判 长  孙黎丽人民陪审员  熊其生人民陪审员  昌杜敖二〇一九年十一月二十六日法官助理邓芬艳书记员邓芬艳(兼)附：《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。《中华人民共和国保险法》第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第二百一十九条当事人超过诉讼时效期间起诉的，人民法院应予受理。受理后对方当事人提出诉讼时效抗辩，人民法院经审理认为抗辩事由成立的，判决驳回原告的诉讼请求。