山东省阳谷县人民法院民 事 判 决 书（2015）阳商初字第291号原告：山东阳谷农村商业银行股份有限公司定水镇支行（原阳谷县农村信用合作联社定水镇分社）。住所地：阳谷县定水镇政府驻地。负责人：赵庆会，行长。委托代理人：张有旷，男，1985年9月10日出生，汉族，该行副行长，住阳谷县。被告：童金行，男，1985年6月29日出生，汉族，阳谷县村民，住该村××号。被告：童金英，男，1989年6月5日出生，汉族，阳谷县村民，住该村××号。被告：童凤魁，男，1970年5月10日出生，汉族，阳谷县村民，住该村××号。原告山东阳谷农村商业银行股份有限公司定水镇支行与被告童金行、童金英、童凤魁金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张有旷和被告童金行、童凤魁到庭参加诉讼。被告童金英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2011年2月23日，我行与被告童金行、童金英、童凤魁签订个人最高额联合保证借款合同。2012年4月3日，被告童金行在我行借款5万元，2012年5月2日到期。贷款到期后，被告童金行未按合同约定履行还款义务，担保人亦未履行相应的保证义务。现诉至法院，要求依法判令被告童金行偿还借款本金5万元及相应利息，被告童金英、童凤魁承担连带保证责任。被告童金行辩称，我和童金英、童凤魁组成联保小组属实，我向原告申请借款也属实。我办理了借款手续，但借款让童金英用了。因为这笔钱我没有用，所以我不应该还。被告童凤魁辩称，我和童金英、童金行组成联保小组属实。因为我当时没看手续内容就签字了，并且原告的工作人员也没让看，也没有说明应该承担什么责任，所以我不应该承担保证责任。被告童金英未提交书面答辩意见。经审理本院认定，2011年2月23日，被告童金行、童金英、童凤魁向原告申请贷款评级授信。原告经评定，批准被告童金行授信额度为10万元、被告童金英授信额度为17万元、被告童凤魁授信额度为1万元，授信期限均自2011年2月23日至2013年2月22日。同日，被告童金行、童金英、童凤魁向原告申请成立联保小组，并签订《联保小组联保协议》。约定：本联保小组成员自愿为信用社在2011年2月23日至2013年2月22日期间向联保小组的其他成员发放的最高授信额度内的贷款提供担保；保证方式为连带责任保证；保证期间为自借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。三被告均在该协议上签名、按手印。同时，原告与三被告签订了《个人最高额联合保证借款合同》。约定：第一条借款人童金行、童金英、童凤魁自愿组成联保小组，对联保小组各成员在约定的2011年2月23日至2013年2月22日期限内，在贷款人处发生的借款业务所形成的债务最高余额（人民币大写）伍拾陆万元整，提供最高额担保。借贷双方通过指定的借款人在贷款人处开立的账户办理借款资金的发放、支付与还款等业务。第二条在本合同约定的期限和授信额度内，联保小组各成员可申请循环使用上述信贷资金。第三条保证期间：自本合同第一条约定期限届满之日起二年。第四条保证担保范围：包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。第五条联保小组各成员共同承诺：在借款人不按期归还贷款本息时，小组其他成员自愿履行保证责任。第六条还款方法为：按季结息，结息日为每季末月的20日，借款到期清偿时利随本清。第十二条违约责任：联保小组成员未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。另外，合同还对联保小组成员权利和义务、贷款人权利和义务、被担保债权的确立、保证责任的承担以及争议的解决等进行了约定。原告在该合同贷款人处加盖了贷款合同专用章，三被告在合同借款人栏和联合保证人栏签名、按手印。2012年4月3日，被告童金行向原告借款伍万元。原告出具的贷转存凭证（借款借据）载明：借款人童金行；贷款金额伍万元整；存款账号9150××××8630；贷出日2012年4月3日，到期日2012年5月2日；利率10.1666‰。原告已将该笔借款支付至被告童金行的上述存款账户内。借款后，被告童金行未支付利息。借款到期后，未偿还本金。2013年1月31日，原告向被告童金行发出《贷款逾期催收通知书》、向被告童金英、童凤魁发出《担保人履行责任通知书》。2015年1月28日，原告诉至本院。另查明，2014年12月19日，经中国银监会山东监管局核准，山东阳谷农村商业银行股份有限公司及其29家分支机构（其中包含原告山东阳谷农村商业银行股份有限公司定水镇支行）开业。其开业的同时，阳谷县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由山东阳谷农村商业银行股份有限公司承担。原告为证明被告借款和提供担保的事实提供了证据如下：1、农户评级授信申请审批书三份；2、联保小组联保协议；3、个人最高额联合保证借款合同；4、贷款提款申请书、贷转存凭证（借款借据）；5、贷款逾期通知书一份、担保人履行责任通知书两份；6、活期存款账户明细、贷款账户明细和结息证明；7、被告的身份证和常住人口登记卡复印件。经质证，被告童金行对原告提供的证据1、2、3、4中的本人签名和手印均予以认可，对证据5中《贷款逾期通知书》上的签名不予认可。被告童凤魁对原告提供的证据1、2、3中的本人签名和手印均予以认可，对证据5中《担保人履行责任通知书》上的签名不予认可。原告向本院申请对童金行、童凤魁在《贷款逾期通知书》和《担保人履行责任通知书》上的签名进行笔迹鉴定，本院司法技术科委托山东政法学院司法鉴定中心进行了鉴定。该中心出具了山政司法鉴定中心【2015】文鉴字第131号《笔迹司法鉴定意见书》，鉴定意见为：1、标时“2013年1月31日”《贷款逾期通知书》上债务人处“童金行”的签名字迹不是童金行本人所写；2、标时“2013年1月31日”《担保人履行责任通知书》上担保人处“童凤魁”的签名字迹不是童凤魁本人所写。原告和被告童金行、童凤魁对该鉴定意见均无异议。被告童金行、童金英、童凤魁未提供书面证据。本院认为，原告提供的联保协议、联合保证借款合同、贷款提款申请书、贷转存凭证（借款借据）等证据上均有被告童金行本人的签名、手印，且活期存款账户明细亦显示该笔借款已发放至其账户，原告提供的证据足以证明被告童金行向原告借款5万元的事实。虽然原告提供的《贷款逾期通知书》上债务人处“童金行”的签名字迹经鉴定不是童金行本人所写，但该通知书只能证明原告是否向其主张权利的事实，并不能影响借款合同的效力，故被告童金行应当按照借款合同的约定承担还款责任。对被告童金行“这笔钱我没有用，所以不应该还”之辩称，本院依法不予支持。借款时，双方对借款利率、罚息和复利的计收进行了明确约定，该约定符合中国人民银行《人民币利率管理规定》的规定，被告童金行应当支付原告相应利息。被告童金英、童凤魁自愿与被告童金行组成联保小组，且在联保协议和联合保证借款合同中签名、按手印，承诺自愿对原告在2011年2月23日至2013年2月22日期间向被告童金行发放的贷款提供连带责任保证，依法应当承担保证责任。因联合保证借款合同中明确约定了保证期间为借款期限届满之日起二年，原告即应在上述期间届满前向保证人主张权利。本案借款的到期日为2012年5月2日，故原告应在2014年5月2日前向保证人主张权利。原告提供的2013年1月31日向被告童金英发出的《担保人履行责任通知书》上有童金英的签名、手印，证明原告在上述期间内向其主张了权利，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。”的规定，至原告2015年1月28日向本院起诉时并未超过保证合同的诉讼时效，故在被告童金行未能按约定履行还款义务的情形下，被告童金英作为保证人应依法承担连带保证责任。其承担还款责任后，依法享有向被告童金行追偿的权利。原告提供的向被告童凤魁发出的《担保人履行责任通知书》，经鉴定“童凤魁”的签名字迹不是被告童凤魁本人所写，原告对该鉴定结论亦无异议，本院对其证明力依法予以认定。因原告不能提供在约定的保证期间内向被告童凤魁主张权利的有效证据，故根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任“的规定，被告童凤魁的保证责任应予免除。对原告要求被告童凤魁承担连带保证责任的诉讼请求，本院依法不予支持。被告童金英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃相关的诉讼权利，依法应予缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、第三十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款、第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告童金行于本判决生效后五日内偿还原告山东阳谷农村商业银行股份有限公司定水镇支行借款本金5万元及应付利息（应付利息包含期内利息、罚息、复利，按合同约定利率，自借款之日起计算至判决确定履行之日止）。二、被告童金英对上述款项承担连带保证责任。三、被告童金英在承担本判决第二项保证责任后，有权向被告童金行追偿。四、驳回原告要求被告童凤魁承担连带保证责任的诉讼请求。被告如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，由被告童金行、童金英负担（原告已垫付，由被告连同上列应付款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审 判 长  叶 威审 判 员  楚晓宏人民陪审员  张跃国二〇一五年九月二十九日书 记 员  王文天