河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初10346号原告：中国农业银行股份有限公司新郑市支行，住所地河南省新郑市人民西路20号，统一社会信用代码9141018417043651XB(1-1)。负责人：王小平，行长。委托诉讼代理人：周飞艳，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵婷婷，河南陆达律师事务所实习律师。被告：袁茂增，男，1977年9月18日出生，汉族，住河南省郑州市管城回族区。被告：翟建霞，女，1975年1月13日出生，汉族，住所地河南省郑州市管城回族区。被告：河南邦友创世实业有限公司，住所地河南省新郑市龙湖镇文昌路东侧六合路北侧邦友创世小区03号别墅，统一社会信用代码914101847241037349（1-1）。法定代表人：罗兵，执行董事。委托诉讼代理人：王团结，北京市盈科（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：翟一铭，北京市盈科（郑州）律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行（以下简称农行新郑支行）与被告袁茂增、翟建霞、河南邦友创世实业有限公司(以下简称邦友创世公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行新郑支行的委托诉讼代理人周飞艳、被告袁茂增、邦友创世公司的委托诉讼代理人王团结均到庭参加诉讼，被告翟建霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告袁茂增偿还原告借款本金100884.44元、利息698.53元，以上合计为101582.97元（利息、罚息暂计算至2019年9月1日，此后按合同约定计算至实际清偿完毕之日止）；2.判令被告翟建霞和被告邦友创世公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告有权将被告提供的抵押房产（位于龙湖××中山路东侧，文化路北侧1号楼1单元12层1206，以下简称“抵押物”）予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的诉讼费用及律师费等实现债权的费用。诉讼过程中，农行新郑支行将第4项诉讼请求中的律师费数额明确为8127元。事实和理由：2010年10月12日，被告袁茂增与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告袁茂增提供个人借款147000元，用于购买抵押物，借款期限240个月，贷款利率采取浮动利率，贷款发放方式为贷款人受托支付至借款人指定账户，还款方式为等额本息，还款日为每月20日。此贷款执行利率为5.219%，逾期利率7.8285%。本合同项下的担保方式为被告袁茂增以所购房屋提供抵押担保，并办理了商品房抵押预告登记，袁茂增的配偶翟建霞是涉案房屋的共同××，保证人邦友创世公司对此贷款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告依合同约定向被告袁茂增指定账户发放了147000元借款。被告多次未按期足额偿还借款本息超过90天，为维护其合法权益，故原告诉至本院。庭审时农行新郑支行述称，其主张的律师费是按诉请的标的额8%计算的；截止到2019年9月1日，借款人一共有十几期逾期，之前一直有逾期，最近的逾期都是从2018年8月20日之后。袁茂增辩称，他做生意赔了，还不上这个钱；他和翟建霞已于去年12月离婚，翟建霞仍然在河南省郑州市××区××院××楼××单元××号居住；他在收到新郑法院送达的相关法律文书后，告知了翟建霞。翟建霞未作答辩。邦友创世公司辩称，在既有袁茂增提供抵押物,又有该公司提供保证担保责任的混合担保中,原告的债权应当先用袁茂增的抵押物进行清偿,且该抵押物的现有价值完全可以实现原告的债权,因此原告请求该公司承担责任不应当予以支持；该公司为袁茂增代偿过款项,暂时统计的数额是23116.12元,具体还需以银行凭证为准。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对于有争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下:2010年9月1日，袁茂增向农行新郑支行递交《中国农业银行个人房地产贷款申请表》，申请以位于龙湖镇××东侧、××北侧××1206的房产作为抵押借款147000元，该申请表的申请人落款处由袁茂增签名按指印，抵（质）押人意见落款处由袁茂增、翟建霞共同签名按指印，保证人意见处加盖了邦友创世公司的公章。2010年10月12日，袁茂增（借款人、××）、邦友创世公司（保证人）、翟建霞（××）与农行新郑支行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：41105201000015816），合同约定：“……第一部分通用条款借款第一条借款……1.4借款利率……1.4.1利率种类及浮动幅度（1）浮动利率：在借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮动一定比例确定执行年利率。（2）……1.4.2浮动利率和混合利率的调整……（2）……本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整次年的1月1日起调整……第八条借款人声明与承诺……8.8当发生下列事件时，借款人应在事件始发五日内书面告知贷款人：（1）借款人改变住所、通信地址、联系方式、工作单位等信息；（2）……担保第十条借款担保本合同项下债权的担保方式见第三十一条。10.1保证10.1.1保证方式为连带责任保证……10.1.2保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。10.1.3一次性还本的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。10.1.4保证人声明与承诺……（8）本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。（9）……10.2抵押10.2.1××与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用……10.2.2……10.3阶段性保证担保+抵押10.3.1借款人以本合同第三十二条项下所述房产做抵押的，由第三十一条约定的保证人提供阶段性保证担保。阶段性保证担保的具体约定见本合同第三十五条。10.3.2……违约责任……第十二条借款人、保证人、××的违约责任12.1借款人未按本合同约定期限归还借款或未按合同约定用途使用借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。其中未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之伍拾……12.3本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前回收已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（1）……（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；（3）……其他条款……第十五条本合同如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务，并可依法行使抵押权或/和要求保证人履行保证责任。第十六条……第二十条合同的变更和解除……20.3贷款人依照法律规定或者合同约定行使合同解除权的，借款人、保证人或××的异议期间为七个工作日，自贷款人以书面、口头或者其他形式通知相关当事人之日起计算……第二部分特别条款……第二十五条借款对1.1的约定借款金额为人民币（大写）壹拾肆万柒仟元整。第二十六条对1.2的约定1.2.1借款用途为购买房产……1.2.2借款人购买的房产位于龙湖镇××东侧、××北侧××1206……借款人的购房合同编号：10079241……第二十七条对1.3的约定借款期限……共计240个月。第二十八条对1.4的约定1.4.1本合同借款利率为以下第（1）种：（1）浮动利率：在基准利率基础上下（上/下）浮15%……（2）……第二十九条对第三条的约定借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名河南邦友创世实业有限公司，开户行农行龙湖分理处……第三十条对4.1的约定本合同的还款方式为：等额本息。还款周期为壹（大写）个月，还款日为每期末月的20日……第三十一条对第十条的约定本合同采用的担保方式为以下第（3）种：……（3）阶段性保证担保+抵押。由河南邦友创世实业有限公司（保证人全称）按10.1和10.3约定提供保证担保，由在本合同签章的××按10.2和10.3约定提供抵押担保。第三十二条对10.2.1的约定抵押物清单房屋地址龙湖××中山路东侧、文化路北侧1-1-1206……第三十五条对10.3.1的约定阶段性保证人自合同签订之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。（1）借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续；（2）……”；该合同借款人落款处由袁茂增签名按指印，贷款人落款处加盖了农行新郑支行公章，保证人处加盖了邦友创世公司的公章，××落款处由袁茂增、翟建霞共同签名按指印。之后双方于2010年11月3日办理了《新郑市预购商品房抵押登记证明》（证明号：1007003652），内容载明：抵押权人为农行新郑支行，××（××）为袁茂增，开发商为邦友创世公司，预售许可证号为新房预字第041号，房屋坐落于龙湖镇××东侧、××北侧××楼××单元××1206，商品房买卖合同号为10079241，权利价值为147000元，债务履行期限自2010年10月12日起至2030年10月11日。合同签订后，农行新郑支行于2010年11月5日向袁茂增授权账户发放借款147000元，执行年利率5.219%。合同履行过程中，袁茂增自2018年9月起多次未还款或未按期足额还款，未足额偿还本息超过90天，2018年9月至2019年5月农行新郑支行代划扣开发商9期款项；截止2019年9月1日，袁茂增尚欠借款本金100884.44元，拖欠利息698.53元。现农行新郑支行以袁茂增多次未足额偿还借款本息超过90天为由诉至本院，请求处理。另查明，1、袁茂增与翟建霞于2000年11月7日登记结婚。2、2019年7月5日袁茂增偿还借款574.57元，之后袁茂增没有再进行过还款；截止2019年10月21日，袁茂增尚欠借款99181.20元，拖欠利息0元。3、农行新郑支行庭后提交的《袁茂增借款还款情况说明》载明：“……1、2018年8月份之前（包括11月份），借款人袁茂增每期除偶尔逾期几天还款，其他基本正常；2、2018年8月之后借款人袁茂增几乎每期都逾期，除了2019年7月5日归还2019年6月的应还贷款外，2018年9月至2019年5月，总计扣划开发商保证金9期，2019年7月5日之后，借款人袁茂增未再归还过贷款。……2019年11月12日”。本院认为，农行新郑支行与袁茂增、翟建霞、邦友创世公司签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，均合法有效，各方均应依照合同约定履行各自的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。在农行新郑支行依约向袁茂增发放贷款后，袁茂增未按约定履行还本付息义务，未足额偿还本息已超过90天，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，农行新郑支行有权宣布该笔借款提前到期。截止2019年9月1日，袁茂增尚欠借款100884.44元，拖欠利息698.53元，农行新郑支行要求袁茂增偿还上述款项，并按合同约定支付至实际还清借款之日止利息、罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持，但2019年9月1日之后已偿还的款项应予扣除。上述借款发生在袁茂增、翟建霞婚姻关系存续期间，翟建霞不仅就上述借款在《中国农业银行个人房地产贷款申请表》的抵（质）押人意见栏签名按指印，而且就上述借款作为共同××在《个人购房担保借款合同》中签名按指印，其意思表示真实，足以证实该借款用于袁茂增、翟建霞的夫妻共同生活或者基于夫妻双方共同意思表示，该借款应认定为袁茂增、翟建霞二人的夫妻共同债务，现农行新郑支行请求翟建霞对上述债务承担连带清偿责任,不违反法律规定,本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。截止法庭辩论终结时，涉案抵押房产的正式抵押登记手续尚未办理完毕，农行新郑支行的抵押权并未设立，农行新郑支行主张其有权将涉案抵押房产予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，邦友创世公司作为袁茂增上述借款的阶段性连带责任保证人，由于农行新郑支行与邦友创世公司在《个人购房担保借款合同》明确约定“保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用”、“本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权”、“阶段性保证人自本合同签订之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续”，应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对袁茂增的上述债务承担连带清偿责任，故对农行新郑支行的该项诉讼请求予以支持；相应的，邦友创世公司的相关辩解理由本院不予采纳。邦友创世公司承担保证责任后有权向袁茂增追偿。关于农行新郑支行要求袁茂增、翟建霞、邦友创世公司承担律师费8127元的诉讼请求，由于农行新郑支行未在本院指定期间内补交相应案件受理费，又未提出减、缓、免或司法救助申请，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条及《最高人民法院关于适用的解释》第二百一十三条的规定，应按其自动撤回该项诉讼请求处理。综上所述，对于农行新郑支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第二百一十三条之规定，判决如下：一、被告袁茂增应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行借款99181.20元，并按合同约定支付自2019年10月22日起至实际还清借款之日止的利息、罚息。二、被告河南邦友创世实业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；被告河南邦友创世实业有限公司承担保证责任后有权向被告袁茂增追偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2280元，减半收取计1140元，由原告中国农业银行股份有限公司新郑市支行负担27元，由被告袁茂增、翟建霞、河南邦友创世实业有限公司负担1113元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇一九年十一月十三日代理书记员  郭 娜