云南省石屏县人民法院民 事 判 决 书（2015）石民初字第648号原告中国工商银行股份有限公司石屏支行。组织机构代码：91801011-4。负责人：刘峥。职务：行长。住所地：石屏县异龙镇喜燕街**。委托代理人温继军，男，1970年6月22日生，汉族，石屏县人，系中国工商银行股份有限公司石屏支行员工，，住石屏县代理权限：特别授权代理。被告张劲松，男，1977年3月25日生，汉族，云南省昆明市人，，住昆明市西山区被告陈飞而，女，1968年2月28日生，汉族，云南省昆明市人，，住昆明市西山区被告红河州大地锦德房地产开发有限公司。组织机构代码：74526715-6。法定代表人：郭学良。职务：董事长地址：石屏县湖滨路异龙湾小区。委托代理人夏明友，云南新洋务律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托代理人杨永春，云南新洋务律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告红河州大地锦德房地产开发有限公司石屏分公司。组织机构代码：75356740-7。负责人：李国明。职务：总经理。地址：云南省石屏县湖滨路大地公司项目部。委托代理人夏明友，云南新洋务律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托代理人杨永春，云南新洋务律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司石屏支行（以下简称“工行石屏支行”）与被告张劲松、陈飞而、被告红河州大地锦德房地产开发有限公司（以下简称“大地锦德公司”）、红河州大地锦德房地产开发有限公司石屏分公司（以下简称“大地锦德石屏分公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月22日立案受理，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告工行石屏支行的委托代理人温继军、被告大地锦德公司、大地锦德石屏分公司的委托代理人杨永春到庭参加了诉讼，被告张劲松、陈飞而下落不明，经依法公告送达开庭传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行石屏支行诉称：被告张劲松于2006年10月13日与我行签订A[工银房信]字[红河分]行[石屏]支行[2006]年[205]号《个人购房借款合同》。合同约定：借款人向我行借款7万元用于购置商用房，期限10年，自2006年10月13日起至2016年10月13日止，还款方式为按月等额本息还款。贷款以借款人张劲松、陈飞而所购置的位于石屏县湖滨路石锦庄E幢1-21号商用房作抵押，抵押物在石屏县房地产管理处办理了抵押登记，抵押手续合法、有效。借贷双方在合同中约定：若借款人违约，将承担贷款逾期罚息、复息及实现债权的费用。借款合同生效后，借款人每月能按时还款，但自2013年4月起，被告开始违反合同约定，未能按月偿还我行贷款本金及利息。虽经我行多次催收，但被告却一直不予偿还。为维护原告的合法权益和资金安全，特提起诉讼，请求：1、判令解除我行与被告张劲松、陈飞而于2006年10月13日签订的A[工银房信]字[红河分]行[石屏]支行[2006]年[205]号《个人购房借款合同》；2、判令被告张劲松、陈飞而偿还我行贷款本金30545.99元以及至贷款本金清偿之日止的贷款利息，并承担诉讼费用；3、由被告大地锦德公司、大地锦德石屏分公司对本笔贷款承担保证责任。被告张劲松、陈飞而下落不明，本院于2015年12月23日依法在《人民法院报》公告送达应诉材料及开庭传票，但二被告未到庭应诉，在答辩、举证期限内也未提交书面答辩及证据材料。被告大地锦德公司、大地锦德石屏分公司当庭答辩认为：1、根据原告提供的《承诺书》，我公司承诺的是在抵押登记办理好之前承担担保责任，所以我方觉得我方的担保责任已经结束，并且《承诺书》具有时限性，现在已经超过时限了。2、两借款人有财产抵押，根据相关规定应该先处理抵押物来偿还债务。原告工行石屏支行针对自己的诉讼主张，向本院提交了下列证据：1、《营业执照》复印件、《组织机构代码证》复印件、《金融许可证》复印件、负责人身份证明书各一份，欲证明原告是可从事贷款金融业务的机构，具有原告诉讼主体资格。2、《个人购房借款合同》及中国工商银行个人住房贷款凭证复印件、被告张劲松、陈飞而的身份证、结婚证复印件、抵押物清单及房屋他项权证（石屏县房异龙他字第××号）、大地锦德石屏分公司签的《承诺书》、自营历史明细表复印件各一份。欲证明原告已向被告发放住房贷款7万元的事实及担保的事实。经质证，被告大地锦德公司、大地锦德石屏分公司对证据1、证据2的真实性无异议，但认为《承诺书》中其公司承诺的保证是在办妥房屋抵押登记之前，既然已经办理了房屋抵押担保，其公司的保证责任也就不存在了。本院认为，原告工行石屏支行提交的证据1、证据2、证据3、证据4客观真实，本院确认其证据效力。根据庭审，本院确认以下法律事实：2006年10月13日，被告张劲松、陈飞而(二人系夫妻)与原告工行石屏支行签订《个人购房借款合同》（编号：A[工银房信]字[红河分]行[石屏]支行[2006]年[205]号），向原告借款人民币7万元，用于购买坐落石屏县异龙镇湖滨路石锦庄E幢1-21号商业用房。合同约定：贷款期限10年，自2006年10月13日起至2016年10月13日止；贷款利率执行中国人民银行规定的利率，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人（贷款凭证上载明的贷款月利率为5.7‰）；还款方式为按月等额本息还款，若借款人未按约定的时间归还借款本息，贷款人将按规定计收罚息、复利；若借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期；保证人的保证为连带责任保证。订立合同时，借款人张劲松、陈飞而用所购置的位于石屏县湖滨路石锦庄E幢1-21号商业用房为该借款作抵押，并在石屏县房地产管理处办理了抵押登记。同时，大地锦德石屏分公司签了担保承诺书，承诺为该借款担保。承诺书载明：“在借款人办妥《房屋所有权证》的现房抵押之前，为借款人提供担保，如借款人未按约归还贷款本息，我公司以现金偿还借款人的全部贷款本息。”大地锦德公司的法定代表人郭学良和大地锦德石屏分公司的负责人李国明在担保承诺书上签章，并加盖了大地锦德石屏分公司的印章。合同签订后，当天原告工行石屏支行即将7万元借款交付被告张劲松、陈飞而。被告张劲松、陈飞而在履行合同过程中，开始每月都能按合同约定按时还本付息，但从2009年7月后，即经常出现不能按时归还本息的情况，自2013年4月起，被告未再还款，现尚欠借款本金30545.99元及该本金从2013年3月27日起至今的相应利息。现原告工行石屏支行提起诉讼，请求法院判决解除其与被告张劲松、陈飞而签订的个人购房借款合同，判令被告张劲松、陈飞而偿还尚欠的贷款本金30545.99元以及至贷款本金清偿之日止的利息，并承担诉讼费用；判令被告大地锦德公司、大地锦德石屏分公司对本笔贷款承担保证责任。本院认为，合同应当履行，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”原告工行石屏支行与被告张劲松、陈飞而签订的《个人购房借款合同》，是在平等自愿的基础上签订的，是双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，对双方当事人具有法律约束力，双方应当按照约定履行自己的义务。本案中原告工行石屏支行已按合同约定履行了发放贷款的义务，借款人张劲松、陈飞而应履行按期还本付息的义务。但在合同履行过程中，被告张劲松、陈飞而未能全面履行合同义务，多次出现未按期足额还本付息的情况，且从2013年4月起未再履行还款义务，其行为已构成违约。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”故原告要求被告张劲松、陈飞而偿还尚欠借款本息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求解除双方签订的借款合同的问题，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”本案中被告张劲松、陈飞而违约，长期以来不按约定偿还借款本金及利息，并处于无法联系的状态，致使原告不能实现合同目的，符合借款合同约定的贷款人有权宣布本合同提前到期的条件，也符合上述法律规定的解除合同的条件。故原告工行石屏支行要求解除其与被告张劲松、陈飞而签订的《个人购房借款合同》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于保证责任的问题，《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”第二十九条规定：“企业法人的分支机构未经法人书面授权或者超出授权范围与债权入订立保证合同的，该合同无效或者超出授权范围的部分无效，债权人和企业法人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任；债权人无过错的，由企业法人承担民事责任。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十七条第三款规定：“企业法人的分支机构经营管理的财产不足以承担保证责任的，由企业法人承担民事责任。”本案中大地锦德石屏分公司为本笔贷款提供连带责任保证，同时被告大地锦德公司的法定代表人也在保证承诺书上签章，应视为该公司同意其石屏分公司担保并作了明确授权，且对保证内容作了确认，保证合同有效。故原告要求被告大地锦德公司、大地锦德石屏分公司承担保证责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告张劲松、陈飞而是用所购房产的他项权利为借款设定抵押，尚未办理房屋所有权登记，故被告大地锦德公司、大地锦德石屏分公司认为被告张劲松、陈飞而已办妥《房屋所有权证》，已用现房作抵押，公司的保证责任已结束的辩解，与事实不符，不予采纳。被告张劲松、陈飞而下落不明，经本院依法公告送达开庭传票传唤，但其未到庭参加诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”据此规定，本院视为其自愿放弃抗辩的权利，依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十七条第三款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司石屏支行与被告张劲松、陈飞而于2006年10月13日签订的A[工银房信]字[红河分]行[石屏]支行[2006]年[205]号《个人购房借款合同》，该合同终止履行。由被告张劲松、陈飞而于本判决生效之日返还原告中国工商银行股份有限公司石屏支行尚欠的借款本金人民币30545.99元，并支付该本金从2013年3月27日起至全部款项还清之日止的利息（利息按合同约定的利率计算）。二、被告红河州大地锦德房地产开发有限公司、红河州大地锦德房地产开发有限公司石屏分公司对上述借款本息承担连带清偿责任。案件受理费730元，由被告张劲松、陈飞而承担。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。若负有义务的当事人不自动履行生效的本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判长  李发启审判员  赵永庆审判员  卢 晶二〇一六年五月十三日书记员  高思宇