四川省资阳市雁江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川2002民初1629号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行，住所地资阳市雁江区雁城路三段矮子桥6幢1号至17号。负责人周和平，行长。委托代理人向香素，系四川素文律师事务所律师。委托代理人刘婷，系四川师维律师事务所律师。被告周莎，女，1976年4月26日生，汉族，住资阳市雁江区。被告练福胜，男，1974年3月14日生，汉族，住资阳市雁江区。被告孙淑芬，女，1952年2月8日生，汉族，住资阳市雁江区。被告周立新，男，1951年10月25日生，汉族，住资阳市雁江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行(以下简称邮政银行雁江支行)与被告周莎、练福胜、孙淑芬、周立新金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月5日受理后，由代理审判员向杰独任审理，于2016年6月13日公开开庭进行了审理。原告邮政银行雁江支行的委托代理人向香素、刘婷到庭参加诉讼，被告周莎、练福胜、孙淑芬、周立新经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮政银行雁江支行诉称，周莎与我行分别于2012年03月02日签订《个人额度借款合同》、2014年02月10日签订《小额贷款借款合同》、2015年01月22日签订《小额贷款借款合同》及《中国邮政银行个人额度借款合同补充协议》。根据合同约定，被告支用了借款本金为120万元，其中2015年01月22号支用40万元，期限为12个月，年利率9.6%，如果周莎不按期归还借款本息的，我行有权向其主张未还的本金及其利息、罚息、复利（本金的利息从违约之日起按借款年利率9.6%计收，罚息是从违约之日起按借款年利率9.6%加收30%的计收，复利是对不能按时支付的利息按罚息利率计收）；2015年08月07日支用了40万元，期限十二个月，年利率7.566%，如果周莎不按期归还借款本息的，我行有权向其主张未还的本金及其利息、罚息、复利（本金的利息从违约之日起按借款年利率7.566%计收，罚息是从违约之日起按借款年利率7.566%加收30%的计收，复利是对不能按时支付的利息按罚息利率计收）；2015年08月10日支用了40万元，期限为12个月，年利率7.566%；如果周莎不按期归还借款本息的，我行有权向其主张未还的本金及其利息、罚息、复利（本金的利息从违约之日起按借款年利率7.566%计收，罚息是从违约之日起按借款年利率7.566%加收30%的计收，复利是对不能按时支付的利息按罚息利率计收），要求被告承担合同金额5%的违约金及我行实现债权的律师费等相关费用（我行向被告主张收取1.2万元的律师代理费）。孙淑芬、练福胜与我行签订《个人最高额抵押合同》为上述《借款合同》提供连带抵押责任担保。孙淑芬位于资阳市雁江区文体路综合楼1号楼(房权证资字第××号）、资阳市雁江区车城小区二期一区4楼6号门市的房产(房权证资阳字××号）和练福胜位于资阳市雁江区煤坝路如意苑小区14号楼14（F）1-3（房权证资阳字第××号）、资阳市雁江区煤坝路如意苑小区14号楼14（F）1-4（房权证资阳字第××号）、资阳市雁江区煤坝路52号如意苑小区14号楼14（F）1-5（房权证资阳字第××号）的房产并到资阳市房地产管理局进行了房产抵押登记。《个人最高额抵押合同》约定担保的范围包括该笔贷款的本金、利息、违约金、评估费、执行费、律师费等相关的费用。因此，当周莎违约时，我行对前述抵押物变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。周莎按合同的约定向我行递交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》共支取了120万元。我行依约放贷及时地履行了义务。周莎未依约还本付息，至2016年04月7日止其贷款账户下仍欠我行借款本金120万元及利息，已违约。综上，原告为维护其合法权益，请求：1、请求贵院判令周莎、练福胜偿还我行2016年4月7日止的借款本金120万元及2016年4月7日止的利息、罚息19,862.23元。2、请求贵院判令周莎、练福胜承担从2016年4月8日起至还清之日的合同约定利息及其逾期利息、罚息、复利（借款年利率为9.6%，罚息从违约之日起按借款年利率加收30%，复利是对不能按时支付的利息按罚息利率计收）。3、请求贵院判令周莎、练福胜承担我行实现债权的费用（律师费）1.2万元，并承担本案相关的一切诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、拍卖费、变卖费、鉴定费、评估费等相关费用）。4、请求判令周莎、练福胜承担合同约定的本诉状金额5%的违约金。5、请求贵院判令原告对拍卖，变卖孙淑芬位于资阳市雁江区文体路综合楼1号楼（房权证资字第××号、国土证号**号）、资阳市雁江区车城小区二期一区4楼6号门市的房产（房权证资阳字××号、国土证号为**号）和练福胜位于资阳市雁江区煤坝路如意苑小区14号楼14（F）1-3（房权证资阳字第××号、国土证号2010-BX**）、资阳市雁江区煤坝路如意苑小区14号14（F）1-4（房权证资阳字第××号、国土证号为2010-B**号）、资阳市雁江区煤坝路52号如意苑小区14号楼14（F）1-5（房权证资阳字第××号）的房产的价款享有优先受偿权。被告周莎、练福胜、孙淑芬、周立新均未做答辩。原告邮政银行雁江支行为支持其主张，举证如下：第一组证据：被告的公民身份证复印件。证明被告的诉讼主体资格。第二组证据：合同类：《个人额度借款合同》、《小额贷款借款合同》。证明原被告双方存在贷款的事实，贷款违约责任、担保责任的承担、律师费的支付。第三组证据：抵押合同类：《个人最高额抵押合同》、房他项权证，证明原告对拍卖、变卖抵押房产的价款享有优先受偿权。第四组证据：《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行放款单》，证明原告依约履行了义务、被告已取得贷款及违约责任的承担及罚息、复利年率规定。第五组证据：贷款本金余额单，流水单，证明被告取得贷款后的未还款的数额及违约时间的起算点。2015年1月22日到今天为止仍欠贷款本金264,476.59元及至2016年6月13日利息4,352.92元。2015年8月7日仍欠贷款本金18,887.48元到2016年6月13日的利息1,064.93元。2015年8月10日仍欠贷款本金399,982.43元及至2016年6月13日的利息2,608.41元。第六组证据：律师费用发票。证明原告采取诉讼方式收取贷款支付的律师代理费。被告周莎、练福胜、孙淑芬、周立新未举证、质证。经审查，本院对原告邮政银行雁江支行所举证据的真实性、合法性、关联性均予以采信。本院根据本案的上述有效证据认定以下事实：被告周莎（甲方）因经营需要于2012年03月02日与原告（乙方）签订合同号为512001212031540680《个人额度借款合同》约定借款额度为80万元。额度存续期最长为10年，自2012年3月2日至2020年3月2日。额度存息期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。原告可以在期间循环使用上述额度。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%。本合同项下单笔为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：……（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任。同日原告与被告周莎还签订了《中国邮政银行个人额度借款合同补充协议》。根据合同约定，合同号为512001212031540680《个人额度借款合同》金额为80万元，现经双方友好协商，确定在上述约定授信额度金额基础上追加授信金额40万元。2012年3月2日，原告与被告孙淑芬、周立新与签订合同号为512001312030755508的《个人最高额抵押合同》约定被告孙淑芬用其位于资阳市雁江镇铁一村66栋房屋一套(房权证资字第××号）、资阳市雁江区车城小区二期一区4#楼6号门市的营业用房一套(房权证资阳字××号）为被告周莎的上述借款提供最高额为97万元的抵押担保。担保的范围包括该笔贷款的本金、利息、违约金、评估费、执行费、律师费等相关的费用。同日，原告与练福胜、周莎签订编号为512001312030755487的《个人最高额抵押合同》约定练福胜用位于资阳市雁江区煤坝路52号如意苑小区14号楼14（F）1-3（房权证资阳字第××号）、资阳市雁江区煤坝路52号如意苑小区14号楼14（F）1-4（房权证资阳字第××号）、资阳市雁江区煤坝路52号如意苑小区14号楼14（F）1-5（房权证资阳字第××号）的房产为被告周莎的上述借款提供最高额为65.5万元的抵押担保。担保的范围包括该笔贷款的本金、利息、违约金、评估费、执行费、律师费等相关的费用。2013年3月5日，原被告到资阳市房地产管理局进行了房产抵押登记，取得了他项权证书，他项权证号为：房他证资阳字第20120305000**。因被告之间增加了借款额度，故2014年2月8日原被告对他项权证进行了变更，变更后的他项权证为房他证资阳字第20140208008**号。2015年01月22日原告与被告周莎签订合同号为519874Q115018425063的《小额贷款借款合同》约定被告周莎向原告借款40万元，借款期限为2015年1月22日至2016年1月22日，利息为年利率9.6%，逾期利息为年利率12.48%。还款方式为按周期结息，到期还本。2015年08月07日支用了40万元，借款期限为2015年8月7日至2016年8月7日，年利率7.566%，逾期利息为年利率11.349%。还款方式为按周期结息，到期还本。2015年08月10日支用了40万元，借款期限为2015年8月10日至2016年8月10日，年利率7.566%，逾期利息为年利率11.349%。还款方式为按周期结息，到期还本。原告依约发放了贷款，但被告周莎偿还了2015年1月22日的40万贷款借款期间的利息后未再偿还任何借款本息;偿还了2015年8月7日的40万贷款截止2016年1月7日的利息后未再按月足额偿还借款利息；偿还了2015年8月10日的40万贷款截止2016年1月10日的利息后未再按月足额偿还借款利息，故原告于2016年5月5日起诉来院。另查明，被告练福胜、周莎系夫妻关系，原告邮政银行雁江支行因本案产生律师代理费1.2万元。本院认为，原告邮政银行雁江支行与被告签订的《个人额度借款合同》、《小额贷款借款合同》、《个人最高额抵押合同》是原被告双方真实意思表示，且未违反法律的强制性规定，是合法、有效的合同。原被告均应诚实守信地履行合同。故对已经到期的借款，被告周莎应按照合同的约定履行还款义务。对于未到期的借款，因被告已多期未按时偿还借款利息，已构成违约，根据合同约定，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金。因在本案审理中被告偿还了部分借款本息，故对原告要求被告周莎偿还本金120万元及利息、罚息、复利的诉讼请求予以支持。因被告2015年8月7日及2015年8月10日的借款，无证据显示原告向被告发送过宣布借款提前到期的通知，因此提前到期的时间应从原告起诉之次日起算，即2016年5月5日。故以40万元为本金按合同约定的借款利息标准分别从2016年1月8日、2016年1月11日起计算至2016年5月5日止。罚息以40万元为本金按合同约定的罚息标准从2016年1月23日计算至罚息付清之日止，以80万元为本金按合同约定的罚息标准从2016年5月6日起计算至罚息付清之日止。复利以未付利息、罚息为本金按合同约定的罚息标准计算至复利付清之日止。因原告因本案支出的律师费1.2万元，系原告因本案而产生的损失；本案原告要求被告承担诉状要求的本金的5%的违约金符合合同约定。因此对原告要求被告承担实现债权的费用1.2万元及诉状要求的本金的5%的违约金（6万元）的诉讼请求予以支持。因被告练福胜与周莎系夫妻关系，因此对于上述周莎的债务应承担连带清偿责任。被告孙淑芬、周立新、练福胜、周莎自愿用其所有的房产为周莎的贷款120万元提供最高额抵押担保。因此对原告要求孙淑芬用其位于资阳市雁江镇铁一村66栋房屋一套(房权证资字第××号）、资阳市雁江区车城小区二期一区4#楼6号门市的营业用房一套(房权证资阳字××号）的房产拍卖、变卖所得价款在最高额97万元享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。被告练福胜用位于资阳市雁江区煤坝路52号如意苑小区14号楼14（F）1-3（房权证资阳字第××号）、资阳市雁江区煤坝路52号如意苑小区14号楼14（F）1-4（房权证资阳字第××号）、资阳市雁江区煤坝路52号如意苑小区14号楼14（F）1-5（房权证资阳字第××号）的房产拍卖，变卖所得价款在最高额65.6万元享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。综上，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之的规定，判决如下：一、被告周莎、练福胜于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行借款本金120万元。二、被告周莎、练福胜于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行利息、罚息、复利（利息以40万元为本金按合同约定的借款利息标准分别从2016年1月8日、2016年1月11日起计算至2016年5月5日止；罚息分别以40万元为本金按合同约定的罚息标准从2016年1月23日计算至罚息付清之日止，以80万元为本金按合同约定的罚息标准从2016年5月6日起计算至罚息付清之日止；复利以未付利息、罚息为本金按合同约定的罚息标准计算至复利付清之日止）。三、被告周莎、练福胜于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行律师代理费1.2万元。四、被告周莎、练福胜于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行违约金6万。五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行对被告孙淑芬所有的位于资阳市雁江镇铁一村66栋房屋一套、资阳市雁江区车城小区二期一区4#楼6号门市的营业用房一套(房他证资阳字第20140208008**号）的房产拍卖、变卖所得价款在最高额97万元范围内优先受偿。六、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行对被告练福胜所有的位于资阳市雁江区煤坝路52号如意苑小区14号楼14（F）1-3、14（F）1-4、14（F）1-5（房他证资阳字第20140**号）的房产拍卖，变卖所得价款在最高额65.6万元范围内优先受偿。七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行的其他诉讼请求。如果被告周莎、练福胜、孙淑芬、周立新未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,070元，由被告周莎、练福胜、孙淑芬、周立新负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。代理审判员  向杰二〇一六年七月十九日书 记 员  陈佳