广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0105民初4915号 原告：中国某银行股份有限公司南宁江南支行，住所地南宁市。 负责人：高某，该支行行长。 委托诉讼代理人：易某，广西某律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴某，广西某律师事务所律师。 被告：梁某，女，1967年3月16日出生，汉族，住所地南宁市江**，现住。 被告：黎某，男，1945年12月4日出生，汉族，住所地南宁市江**，现住。 原告中国某银行股份有限公司南宁江南支行诉被告梁某、被告黎某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年12月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人易某到庭参加诉讼，被告梁某、被告黎某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告梁某、黎某共同归还原告贷款本金390237.46元；2.被告梁某、黎某共同支付原告贷款利息、罚息、复利4823.81元（以上利息、罚息及复利计算暂截止2019年3月21日，此后以本金390237.46元为基数，按照原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》约定计付至实际清偿之日止）；3.为实现上述债权，原告有权对权属为被告梁某的南宁市江南区房折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；4.被告梁某、黎某共同承担本案诉讼费（含公告费、评估费、鉴定费、财产保全费等）。 被告梁某、被告黎某未作答辩，亦未提交证据。 本案相关事实如下： 一、贷款人：原告。 二、借款人：被告梁某。 三、借款合同签订时间及编号：2016年3月25日，编号为45020120160024197。 四、借款本金及期限：426000元，从2016年3月25日起至2036年3月24日止。 五、借款利率、罚息、复利： 1.采用浮动利率方式确定，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率7.83%的基础上上浮0%，执行年利率6.655%。 以合同约定的月数为一个调整周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。 2.借款人未按本合同约定期限归还借款本金，贷款人对逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调； 3.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。 六、还款方式：等额本息还款法。 七、担保的约定： 1.抵押担保：被告梁某以其所有的位于南宁市江南区房屋为涉案借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费（仲裁）费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。 2.保证担保：阶段性保证担保保证人为广西某房地产开发投资有限公司。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。 八、履行出借时间及方式、金额：2016年4月15日将借款426000元划入被告梁某指定的收款账号。 九、违约责任约定： 借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。 十、还款情况：被告梁某自2018年11月开始未按时足额还款，此后多次连续逾期，截至2019年12月20日，被告梁某已还本金36957元，已还利息（含罚息、复利）53861.2元，尚欠到期未付利息（含罚息、复利）19018.81元。全部未付本金389043元。 十一、其他必要情况： 1.原告与被告梁某于2018年11月5日为案涉房产办理抵押登记，抵押登记号为桂（2018）南宁市不动产证明第0305346号，证明权利为抵押权。 2.被告黎某与被告梁某系夫妻关系。 3.被告黎某在原告出具的《中国某银行个人信贷业务申请表》上签字确认,确认其知悉被告梁某向原告贷款的事实。 本案裁判意见如下： 依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告梁某、被告黎某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告与被告梁某签订的《个人购房担保借款合同》意思表示真实，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行合同义务。原告依约履行了发放贷款的义务，合同约定被告梁某每月15日归还本息，但被告梁某从2018年11月开始未按时足额还款，被告梁某未按合同约定按时足额偿还借款本息构成违约，原告主张借款提前到期，要求被告梁某立即清偿借款本息及相关费用符合合同约定和法律规定，本院予以支持。截至2019年12月20日，被告尚欠本金为389043元，尚欠未付利息（含罚息、复利）19018.81元，本院在该范围内对原告的主张予以支持。合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力，故原告诉请被告自2019年12月21日起按照《个人购房担保借款合同》的约定计算利息（含罚息、复利）直至被告实际清偿之日于法有据，本院亦予以支持。 关于被告黎某的还款责任问题。被告黎某非案涉借款的共同借款人，不属于共同还款义务人。但借款发生在被告黎某与被告梁某夫妻关系存续期间，被告黎某亦在被告梁某向原告提交的《中国某银行个人信贷业务申请表》上签字确认，可知被告黎某已知悉并认可本案借款，故原告诉请被告黎某就本案债务承担连带清偿责任有事实和法律依据，本院亦予以支持。 关于抵押物处分问题。被告梁某以其名下位于南宁市江南区房为案涉借款提供抵押担保，并依法办理抵押登记手续，原告作为抵押权人，诉请依法对抵押物拍卖、变卖所得享有优先受偿权有事实和法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告梁某向原告中国某银行股份有限公司南宁江南支行偿还借款本金389043元； 二、被告梁某向原告中国某银行股份有限公司南宁江南支行支付利息（利息含罚息、复利，计算方法：截至2019年12月20日为19018.81元；从2019年12月21日起计至被告梁某清偿之日止，按本案《个人购房担保借款合同》约定的利率计付）； 三、被告黎某对被告梁某的上述第一、二项债务承担连带清偿责任； 四、为实现上述第一、二项债权，原告中国某银行股份有限公司南宁江南支行有权以登记于被告梁某名下的抵押物（即南宁市江南区房）折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费7226元，财产保全费2495元，合计9721元，由被告梁某、被告黎某共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时上诉人应在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：南宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行,账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄夕彬 人民陪审员  陈红娟 人民陪审员  罗卫娟 二〇一九年十二月二十三日 书 记 员  陆秋玥 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。