上海市宝山区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0113民初11998号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上海宝山区支行，营业场所上海市宝山区。负责人：颜卫明，行长。委托诉讼代理人：潘宏德，上海市东海律师事务所律师。被告：郭亚权，男，1971年1月5日生，汉族，户籍地河南省。被告：陆秋华，女，1979年8月26日生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海宝山区支行与被告郭亚权、陆秋华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依法适用普通程序并组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人潘宏德到庭参加了诉讼。被告郭亚权、陆秋华经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求判令：1、两被告共同返还借款468,969.56元(人民币，下同)；2、两被告共同支付原告截至2019年4月25日的利息16,840.57元、罚息343.67元，及2019年4月26日起至实际清偿之日止按合同约定计算的利息及罚息；3、如两被告届时不履行上述还款义务，判令原告可依法处分抵押物并优先受偿；4、案件受理费由两被告共同承担。事实和理由：两被告系夫妻关系，为购买位于本市宝山区宝林二村XXX号XXX室的房屋，向原告申请贷款。经双方协商，原、被告于2012年7月6日签订了《个人购房借款及担保合同》，约定被告向原告借款59万元，借款期限自2012年7月30日至2032年7月30日，利率按同期同档贷款基准利率调整，按月等额本息还款法，并约定了罚息、违约金、抵押条款等。两被告并以上述房屋为系争借款提供抵押担保。原告于2012年8月1日将59万元汇入被告郭亚权的账户。前期两被告尚能按约还款，自2018年4月开始未再按约还款，至2018年12月开始未有还款，原告多次催讨未果，为维护自身合法权益，故诉至法院。两被告均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年7月6日，原告(贷款人)与被告郭亚权(借款人)签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人购房借款及担保合同》一份，约定：原告向两被告发放贷款56万元用于购买位于本市宝山区宝林二村XXX号XXX室的房屋；贷款期限为240个月，自2012年7月30日起至2032年7月30日止，实际以借据所定日期为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率，并按月利率=年利率/12、日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期还款)、金额偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款，贷款人可宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分借款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……处分抵押物，实现抵押权等；两被告以上述所购房屋为前述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。被告陆秋华作为抵押物共有人亦签署了该份合同。2012年8月1日，原告与被告郭亚权签订《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》，上载：借据编号XXXXXXXXXXXXXXXXXX01，借款金额为59万元，借款期限为240个月(从2012年8月1日至2032年8月1日)，年利率6.55%，借款用途为购买二手房，还款方式等额本息。当日，原告按借据所载放款账户向被告郭亚权发放贷款59万元。两被告未能按约足额还款，出现了累计六次未按时足额偿还贷款的情形。截至2019年4月25日，尚欠原告贷款本金468,969.56元、利息16,840.57元、逾期利息343.67元。系争房屋于2012年7月27日登记于两被告名下，当日还进行了抵押权登记，抵押权人为原告，抵押债权数额59万元，债务履行期限自2012年7月30日至2032年7月30日止。审理中，被告陆秋华曾到庭称：原告系统生成的金额应该是正确的，但目前被告资金周转困难，陆秋华没有工作，家庭负担重，希望原告能给予宽限。另查，两被告系夫妻关系，于2009年8月登记结婚。以上事实由原告提交的《个人购房借款及担保合同》及附件《抵押物清单》、房地产权证、房地产登记证明、个人贷款放款单、个人贷款(手工)借据、还款流水详情单、逾期本息表、结婚证复印件及原、被告的陈述等为证，本院予以确认。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房担保借款及担保合同》系双方当事人真实意思的表示，合法有效，对各方均有约束力。现原告按约履行了发放贷款的义务，被告郭亚权理应按约定的期限及利率偿还本金和利息，现其出现了累计六次未按时足额偿还贷款的情形，显已构成违约，故原告有权根据合同约定向被告宣布借款提前到期并主张归还剩余借款本金及偿付相应的利息、逾期利息等。系争贷款发生于两被告婚姻关系存续期间，且系争借款所购房屋系夫妻共同财产，故系争贷款应属夫妻共同债务，原告要求被告陆秋华承担共同还款责任，应予支持。两被告自愿将其所购房产作为抵押物，担保系争债务的履行，并办理了抵押登记手续，现被告未能按约履行付款义务，故原告有权实现抵押权。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭亚权、陆秋华于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海宝山区支行借款本金468,969.56元；二、被告郭亚权、陆秋华于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海宝山区支行截至2019年4月25日的利息16,840.57元、逾期利息343.67元，及2019年4月26日起至实际清偿之日止，按《个人购房借款及担保合同》约定计算的利息和逾期利息；三、如被告郭亚权、陆秋华届期未能履行上述第一、二项付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海宝山区支行可与被告郭亚权、陆秋华协议，就其名下位于上海市宝山区宝林二村XXX号XXX室的房产实现抵押权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,592元(原告已预缴)，由被告郭亚权、陆秋华共同负担。公告费600元(原告已预缴)，由被告郭亚权、陆秋华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  陆凤高审 判 员  王经珍人民陪审员  李沪香二〇二〇年三月二十四日书 记 员  王 丹附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。