河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0802民初4335号原告：焦作中旅银行股份有限公司，住所地：河南省焦作市山阳区迎宾路1号。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：于红，河南苗硕律师事务所律师。委托诉讼代理人：王志远，河南苗硕律师事务所实习律师。被告：郑海燕，女，1981年8月11日出生，汉族，住河南省汤阴县。被告：冯惠敏，女，1966年3月26日出生，汉族，住郑州市金水区。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）与被告郑海燕、冯惠敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月13日公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人于红、王志远到庭参加诉讼，被告郑海燕、冯惠敏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑海燕立即支付原告借款本金3042998.73万元及利息、罚息、复利（利息自2019年1月21日起至2019年7月19日止，以年利率4.41%收；罚息自2019年1月22日起至被告清偿全部借款本金之日止，以年利率6.615%计收；复利自2019年6月22日起至被告清偿全部借款利息、罚息之日止，以年利率6.615%计收）截至2019年7月21日利息66772.24元，共计3109770.97元；2、判令原告对被告郑海燕位于河南省郑州市××区机场路××单元××房产及其占用范围内的建设用地使用权（房产证号：郑房权证字第××号）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告冯惠敏对第一项诉求承担连带偿还责任；4、判令上述被告承担所本案的所有诉讼费用。事实与理由：2016年8月5日，原告与被告郑海燕签订2016中旅银个房抵保贷字第1601265号个人购房抵押（保证）借款合同。合同约定：被告郑海燕在原告处借款320万元，用于购买坐落于河南省郑州市××区机场路××单元××房产，借款期限为2016年8月8日至2043年8月7日，年利率为4.41%,还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日，还款总期数为324期。依据合同17.3条约定，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%确定，对借款人未按时支付的利息和罚息，依合同第8.5条规定，按逾期罚息利率计收复利。为担保债务的履行，被告郑海燕将其所有的位于河南省郑州市××区机场路××单元××房产作为抵押，并在2016年8月19日对抵押房产依法办理抵押设立登记；被告冯惠敏为上述贷款提供连带保证，保证期间为自债权人确定的上述债务提前到期之日起两年。合同签订后，原告于2016年8月24日依约足额将借款本金发放给被告郑海燕，但被告郑海燕却不守合同信用，自2019年1月21日未按期履行其还本付息的义务，担保人亦未承担担保责任。根据借款合同13.1条约定被告已构成违约，并根据合同12.8条及13.2条约定，原告可以单方宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。原告已于2019年7月17日、2019年8月6日向被告郑海燕、冯惠敏邮寄了《宣布借款提前到期通知书》。以上为本案事实，有借据、借款合同等为证明。原告认为本案涉及的各项合同、文书是各方的真实意思表示，合法有效，理应受到法律保护。故诉至法院，望判如所请。被告郑海燕、冯惠敏未答辩，亦未提交证据。原告中旅银行为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据：证据1、郑海燕、冯惠敏身份证复印件各1份，证明被告诉讼主体资格。证据2、个人购房抵押（保证）借款合同、借据、单笔贷款账户明细、贷款还款计划查询、宣布到期通知书、宣布到期通知书邮寄面单各1份，邮件邮寄查询截图图片2张，证明原告与被告郑海燕于2016年8月5日签订了合法有效的借款合同，原告依据合同约定履行了出借款项义务，被告郑海燕自2019年1月21日未按期归还原告借款本息，其应依照合同约定承担相应的违约责任。被告冯惠敏应当承担连带保证责任。证据3、抵押合同、他项权证书各1份，证明原、被告双方抵押合同合法有效且已经办理了抵押登记，原告有权就抵押房产和房产占用范围内的建设用地使用权拍卖、变卖价款优先受偿。本院对本案证据认证如下：被告郑海燕、冯惠敏经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为其放弃在本案中答辩、举证、质证等诉讼权利。原告提交的证据，形式完整、内容客观真实，可以证明本案事实，经审查本院予以确认。本院对本案事实认定如下：2016年8月5日，中旅银行（债权人/抵押权人）与郑海燕（债务人/××）、冯惠敏（保证人）签订了2016中旅银个房抵保贷字第1601265号个人购房抵押（保证）借款合同。合同约定：郑海燕在中旅银行处借款320万元，用于购买坐落于河南省郑州市××区机场路××单元××房产，借款期限为2016年8月8日至2043年8月7日；关于借款利率，合同约定借款利率定价公式按央行人民币贷款基准利率期限档次减10%，借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历年的第1天，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日，还款总期数为324期；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。关于债务担保，合同约定了自然人保证担保和房产抵押担保，自然人保证担保为连带责任保证，保证期间为每笔主债务履行期届满之日起两年，如债权人按照本合同约定提前收贷，保证期间为自债权人确定的本合同债务提前到期之日起两年，保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等；房产抵押担保，合同约定郑海燕以河南省郑州市××区机场路××单元××房产为本案借款提供抵押担保并办理抵押登记；关于担保顺序，合同约定：既有抵押担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使抵押担保，也可以先行使保证担保，还可以同时行使抵押担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务。关于违约责任，合同约定：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。关于通知，合同约定：本合同项下的通知事项以及所涉债务、担保义务的催收和诉讼文书通知或各种通讯联系，按合同中记载的通讯地址和联系方式送达对方，如通讯地址和联系方法发生变化，应立即书面通知对方，并重新确认送达地址和方式……债权人按本合同所载资料发送的所有通知或文书，视同送达，相关责任由债务人承担。2016年8月16日，郑海燕（××）与中旅银行（抵押权人）签订了郑州市房地产抵押合同。合同约定，为确保2016年8月5日签订的2016中旅银个房抵保贷字第1601265号个人购房抵押（保证）借款合同的履行，郑海燕将河南省郑州市××区机场路××单元××房产抵押给中旅银行；担保范围是主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的一切费用；房屋抵押时，该房屋所分摊或占用范围内的土地使用权一并抵押。2016年8月19日，双方办理了抵押登记，中旅银行作为抵押权人就涉案房产获颁他项权证，他项权证载明：证号为郑房他证字第16XXXX38号，他项权利人为中旅银行，所有权人为郑海燕，所有权证号为1601XX969，债权数额为320万元。2016年8月24日，中旅银行将320万元转入郑海燕的银行账户，郑海燕作为借款人向中旅银行出具了借据。借款发生后，被告将2019年1月20日之前的等额本息中的本金、利息偿还完毕。2019年1月21日起，被告未再偿还借款本金、利息、罚息，仅将复利偿还至2019年6月21日。2019年7月17日，中旅银行出具宣布借款提前到期通知书，邮寄给郑海燕，2019年7月19日，邮件被签收；2019年8月6日，中旅银行向冯惠敏邮寄了宣布借款提前到期通知书，2019年8月10日，邮件被退回。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告中旅银行与被告郑海燕、冯惠敏签订2016中旅银个房抵保贷字第1601265号个人购房抵押（保证）借款合同，该合同是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按照协议约定履行自己的义务。中旅银行按照协议约定向郑海燕提供了320万元贷款，已经履行了自己的合同义务，郑海燕即负有按期归还借款本息的合同义务，其未按照约定偿还借款本息属于违约，应当承担合同约定的违约责任。因被告未按约定履行还款义务，中旅银行于2019年7月19日向郑海燕邮寄送达宣布借款提前到期通知书，则该合同于2019年7月19日提前解除，郑海燕应当偿还剩余全部借款本金。关于利息、复利、罚息，中旅银行自认被告将2019年1月20日之前的等额本息中的本金、利息偿还完毕。2019年1月21日起，被告未再偿还借款本金、利息、罚息，仅将复利偿还至2019年6月21日，故被告应自2019年1月21日起至2019年7月19日止，按合同约定的计算方式支付利息；2019年1月22日起至被告清偿全部借款本金之日止，以合同约定的计算方式支付罚息；自2019年6月22日起至被告清偿全部借款利息、罚息之日止，按合同约定的方式支付复利。关于抵押房产，中旅银行与郑海燕签订了抵押合同并办理了抵押登记，房产抵押担保依法成立并生效。《中华人民共和国物权法》第一百八十二条规定，以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押，未一并抵押的财产视为一并抵押。故双方虽仅办理了房产抵押，但该抵押的效力及于抵押房产对应的土地使用权，故原告要求对抵押房产及其占用范围内的建设用地使用权拍卖、变卖所得价款优先受偿具有事实及法律依据，本院予以支持。关于保证责任，被告冯惠敏就上述借款合同项下债务提供了连带保证担保，在借款人未履行还款义务的情况下，应就上述债务承担连带清偿责任；同时，合同明确约定，既有抵押担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使抵押担保，也可以先行使保证担保，还可以同时行使抵押担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务，故原告要求冯惠敏对本案借款承担连带偿还责任具有事实及法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑海燕应于本判决生效之日起十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司借款本金3042998.73元及利息、罚息、复利（利息自2019年1月21日起至2019年7月19日止，按本案借款合同约定计算；罚息2019年1月22日起至清偿全部借款本金之日止，按本案借款合同约定计算；复利自2019年6月22日起至被告清偿全部借款利息、罚息之日止，按本案借款合同约定计算）。二、原告焦作中旅银行股份有限公司在判决第一项确认的债权范围内，对河南省郑州市金水区机场路××号××号楼东×单元×层1××号房产（郑房权证字第××号）及其占用范围内的建设用地使用权拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、被告冯惠敏对判决第一项还款义务承担连带清偿责任。四、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31678.17元、保全费5000元，合计36678.17元，由被告郑海燕、冯惠敏负担,暂由原告垫付，待执行时结清。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  王文之二〇一九年十一月二十五日书记员  李巧雅附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。××未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的,应当办理抵押物登记,抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的,按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。