四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6185号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘才刚，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱小丽，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：吕辉碧，男，1983年11月15日出生，汉族，住福建省南安市。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）诉吕辉碧金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案受理后，因被告下落不明，依法转为普通程序公开开庭进行了审理。广发银行成都分行的委托诉讼代理人朱小丽、刘才刚到庭参加了诉讼，被告吕辉碧经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吕辉碧向原告偿还借款本金208682.31元，借款利息9391.12元、罚息1360.49元、复利260.87元（利息、罚息、复利暂计算至2019年6月6日），本息暂计219694.79元；2.判令被告吕辉碧从2019年6月7日起，按约定向原告支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；3.判令被告吕辉碧承担原告为实现债权而产生的全部费用，包括但不限于本案的案件受理费、保全费、公告费、律师费21969元等。 事实和理由：2014年4月21日，被告吕辉碧填写了由原告提供的《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请借款人民币50万元整。原告核准了贷款人民币50万元整。相关手续完善后，原告向被告吕辉碧出借了6笔借款。截止目前，仍有1笔借款未清偿。借款合同到期后，被告吕辉碧未能按照约定履行偿还借款本金、利息的义务，经原告多次催收，被告吕辉碧仍未支付。为维护原告合法权益，依法向法院提起诉讼。 被告吕辉碧未到庭，亦未提交书面的答辩意见。 经审理查明，被告吕辉碧于2014年4月21日填写了《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，向原告广发银行成都分行申请贷款。申请表“二、个人信用贷款（生意红）申请信息”载明：本次贷款品种为生意红，总申请金额为50万元人民币；申请循环额度，额度期限为60个月，申请单笔贷款，贷款期限为36个月；还款方式为等额本息，指定还款日为每月15日；支付方式为自主支付，金额为50万元；贷款用途为支付货款。申请表“三、个人信用贷款（生意红）条款”约定：1.本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；2.本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，银行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；3.借款人有义务按约定的期限向银行按时足额偿还借款本金和利息；4.本贷款是否发放由银行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于银行的贷款审核结果。以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；5.本贷款计息日自银行贷款发放日开始；6.本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，合同有效期内合同利率不变；7.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时给付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；8.借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用定义为违约事件之一。如发生违约情形，银行有权中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款，有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；9.授信额度和有效期以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；10.额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；11.每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。 后被告吕辉碧在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：147149000366）签名确认，贷款授信额度为500000元，额度为循环额度，额度有效期自2014年4月25日起至2019年4月25日止，贷款用途为生产经营。还款方式为等额本息，还款日为每月15日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息。本核准通知书与《个人贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。”同日，吕辉碧在《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1471490003660001）签名确认，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。 上述文件签订后，原告广发银行成都分行在循环额度有效期内向被告吕辉碧发放贷款，分别于2014年4月25日发放贷款500000元（以下简称“第1笔借款”），2015年4月2日发放贷款120000元（以下简称“第2笔借款”），2016年1月12日发放贷款150000元（以下简称“第3笔借款”），2016年10月20日发放贷款210000元（以下简称“第4笔借款”），2017年2月21日发放贷款125000元（以下简称“第5笔借款”），2017年3月13日发放贷款500000元（以下简称“第6笔借款”）。截至起诉之日，被告吕辉碧前5笔借款已结清，第6笔借款自2017年12月15日陆续出现逾期还款。截至2019年11月19日，吕辉碧的第6笔借款尚欠本金208682.31元、利息17911.87元、罚息10109.48元、复利2035.66元，合计欠款238739.32元。 本案审理过程中，原告申请对吕辉碧价值219694.79元的财产予以保全，并垫付保全费1618元。 认定上述事实的证据如下：《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》《广发银行个人对账单》、《账户交易历史》、《广发银行零售贷款欠款明细》、相关书证、庭审笔录等。 本院认为，吕辉碧向广发银行成都分行申请贷款，广发银行成都分行核准贷款，双方形成了金融借款合同关系，《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依约向吕辉碧发放了贷款，吕辉碧未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，现广发银行成都分行宣布贷款提前到期，并要求吕辉碧偿还全部剩余借款本金以及利息、罚息、复利的请求于法有据，本院予以支持。关于广发银行成都分行主张的利息、罚息、复利，庭审中，广发银行主张利息计算至2019年11月19日为17911.87元，此后利息不再计收，开始计收罚息；罚息以未付本金为基数，按照月利率1.742%，从本金逾期的次日计算至实际付清之日止；复利以未付的利息为基数，按罚息利率计收复利，广发银行的上述利息、罚息、复利的计算方式符合合同约定，且不违反法律的规定，本院予以确认。然考虑到被告还款期限尚不确定，随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言仍属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，故从公平原则出发，结合当前利率水准和司法审判实践，本院对被告应当支付的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，对超过部分不予支持。 关于原告广发银行成都分行主张的保全费、公告费，有合同依据且已实际产生，本院予以支持。关于律师费，庭审中广发银行成都分行未提交充分证据证明已实际支付该律师费用，故对广发银行成都分行律师费的主张不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，缺席判决如下： 一、被告吕辉碧于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还借款本金208682.31元及利息17911.87元、罚息、复利（暂计算至2019年11月19日，罚息10109.48元，复利2035.66元，从2019年11月20日起，罚息以208682.31元为基数，按照年利率20.90%计算至本金清偿之日止；复利以17911.87元为基数，按照年利率20.9%计算至利息清偿之日止），但被告吕辉碧所归还的利息、罚息、复利以年利率24%为限； 二、被告吕辉碧于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行支付案件保全费1618元，公告费300元； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4924元，由被告吕辉碧负担4515元，由原告广发银行股份有限公司成都分行负担409元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 杨 琳 人民陪审员 龙 超 人民陪审员 王爱华 二〇一九年十一月二十一日 书 记 员 郭绡绡