福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0803民初1588号 原告：龙岩市永定区农村信用合作联社，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道沿河北路北198号，统一社会信用代码：91350822611996126G。 法定代表人：卢志强，该社理事长。 委托诉讼代理人：谢学广，男，系龙岩市永定区农村信用合作联社下洋信用社客户经理。 被告：赖优方，男，1980年10月12日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：吴秀玲，女，1982年4月26日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：黄千芳，男，1972年9月9日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：赖良贤，男，1967年12月14日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 原告龙岩市永定区农村信用合作联社（以下简称“永定信用社”）与被告赖优方、吴秀玲、黄千芳、赖良贤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永定信用社的委托诉讼代理人谢学广参加诉讼，被告赖优方、吴秀玲、黄千芳、赖良贤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永定信用社向本院提出诉讼请求：1.判令赖优方和吴秀玲立即归还结欠永定信用社福万通普惠金融卡透支本金34734.8元并支付截至2019年8月11日止的透支利息及违约金总额497.12元，及支付从2019年8月12日起至普惠金融卡透支本金还清之日止的利息、违约金及卡年费（利率按透支本金每日万分4计算，违约金按最低还款未偿还部分的5%计算，卡年费按每年200元计算），具体详见《福建省农村信用社农商银行福万通普惠卡金融贷记卡领用合约》收费项目中的约定的收费标准计算；2.判令黄千芳、赖良贤对赖优方和吴秀玲的上述款项承担连带偿还责任。事实和理由：赖优方和吴秀玲于2015年8月3日向永定信用社申请办理普惠金融卡50000元，该卡于2015年8月14日激活成功，期限3年，账单日为每月11日，于2018年8月到期。因赖优方、吴秀玲从2019年6月8日起多期利息未交，截至2019年7月11日止结欠透支本金49828.83元，透支利息及违约金总计1905.97元。经永定信用社多次催收，借款人和保证人无还款意愿。为主张债权，故依法向法院起诉，起诉后，保证人张尚珍于2019年7月23日替赖优方归还了透支本金15094.03元、利息1905.97元，合计17000元，尚欠透支本金34734.8元及至2019年8月11日止结欠利息497.12元未归还，同时永定信用社申请撤回对张尚珍的起诉并变更诉讼请求。 赖优方、吴秀玲、黄千芳、赖良贤未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。赖优方、吴秀玲、黄千芳、赖良贤未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见及反驳证据，视为自愿放弃诉讼权利。永定信用社提供的以下证据：四被告身份证复印件、赖优方与吴秀玲离婚证复印件、普惠金融卡调查审查审批表、福万通普惠金融卡申请表和领用合约、吴秀玲声明书、福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书、不可撤销担保函、营业执照复印件、当庭提供赖优方普惠金融卡账户余额查询清单、账单明细查询、卡片交易明细、还款业务凭证，来源和形式合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年8月3日，赖优方向永定信用社申请普惠金融卡，2015年8月7日，经审批赖优方成功申请了额度为50000元的普惠金融卡一张，年利率为14.4%，账单日为每月11日，期限为3年。同时双方签订了《永定县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》），领用合约第二条“普惠金融卡的收费、还款及计算”中约定：“1、乙方（永定信用社）核准发给甲方（赖优方）普惠金融贷记卡后，甲方应按照依法的约定缴纳年费，年费标准按照《永定县农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。2、普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。3、普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。”领用合约第五条“当事人的权利和义务”第九项约定：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担”。同时，在领用合约“收费项目”中约定：“授信5万元（含）以下年费200元/年；信用或保证的，透支利率每日0.05%；滞纳金为最低还款未偿还部分的5%（最低5元）”。2015年8月3日，吴秀玲作为赖优方的配偶向永定信用社出具一份《声明书》，声明同意赖优方申请办理普惠金融卡，愿意与赖优方一起负责清偿所申请普惠金融卡的本金、利息及相关费用。2015年8月3日，黄千芳、赖良贤及张尚珍作为赖优方的担保人与永定信用社签订了《不可撤销担保函》，声明同意为赖优方申请的福万通普惠金融卡担保，担保方式为连带责任保证，保证范围为普惠金融卡申领人项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为普惠金融卡项下债务到期之次日起两年。 2015年8月14日，赖优方将该卡激活成功。赖优方透支使用该卡后，未能按期归还透支本息，经永定信用社催要，保证人张尚珍于2019年7月23日替赖优方归还透支本息合计17000元。永定信用社陈述，张尚珍归还的透支本息其中本金15094.03、利息1905.97元，截至2019年8月11日止，赖优方尚欠透支本金34734.8元、透支利息及违约金总计497.12元，为此永定信用社申请撤回对张尚珍的起诉。担保人黄千芳、赖良贤未履行保证责任。另查明，赖优方与吴秀玲系夫妻关系，于2003年1月15日登记结婚。 本院认为，永定信用社在与赖优方签订《领用合约》后，同意向赖优方发放额度为50000元的普惠金融卡，该卡虽名为普惠金融卡但实质上为借款，故本案应定性为金融借款合同纠纷。案涉《领用合约》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反国家有关法律法规的规定，应认定合法有效。赖优方未能按照领用合约的约定履行还本付息义务，其行为已构成违约。吴秀玲作为赖优方的配偶出具《声明书》，表示愿意与赖优方共同清偿普惠金融卡的债务，表明吴秀玲对赖优方的本案借款是知情且同意的，故本案债务应认定为赖优方与吴秀玲的夫妻共同债务。现永定信用社主张赖优方和吴秀玲共同返还永定信用社福万通普惠金融卡透支本金34734.8元，并支付截至2019年8月11日账单日止的透支利息及违约金总计497.12元，同时支付该透支本金从2019年8月12日起至普惠金融卡透支本金还清之日止的利息、违约金及卡年费（利息按透支本金每日万分之四即年利率14.4%计算，违约金按最低还款未偿还部分的5%计算，卡年费按每年200元计算），符合合同约定，且不违反法律规定，应予支持，但参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，永定信用社主张的各项费用之和不得超过年利率24%。黄千芳、赖良贤自愿为赖优方的上述债务提供连带责任担保并向永定信用社出具了《不可撤销担保函》，系其真实意思表示，保证合同依法成立有效，现永定信用社在保证期间内主张黄千芳、赖良贤对赖优方、吴秀玲的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，应予支持，其承担保证责任后，有权向赖优方、吴秀玲追偿。永定信用社申请变更诉讼请求，是其对诉讼权利的行使，不违反法律规定，予以准许。赖优方、吴秀玲、黄千芳、赖良贤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、赖优方、吴秀玲于本判决生效之日起十日内共同返还龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金34734.8元并支付截至2019年8月11日止的透支利息及违约金总计497.12元，同时应支付透支本金34734.8元从2019年8月12日起至还清之日止的利息、违约金及卡年费（利息按年利率14.4%计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，卡年费按每年200元计算），但各项费用之和不得超过年利率24%； 二、黄千芳、赖良贤对赖优方、吴秀珍的上述借款本息承担连带清偿责任，黄千芳、赖良贤承担连带清偿责任后，有权向赖优方、吴秀珍追偿。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费680.8元，减半收取计340.4元，由赖优方、吴秀珍、黄千芳、赖良贤共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈福柱 二〇一九年九月十六日 书记员  丘俊魁 附注： 一、本案适用的主要法律条款 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合约的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合约的约定或者依照法律的规定履行义务。 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款限期没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了滞纳金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、滞纳金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -2-