上海市青浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0118民初6628号原告：上海银行股份有限公司青浦支行，住所地上海市青浦区。负责人：沈喆，行长。委托诉讼代理人：花伟，上海东炬律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱国瑾，上海东炬律师事务所律师。被告：孙阿金(系吴雪明之妻)，女，1955年3月20日出生，汉族，住上海市青浦区。被告：黄文娟(系吴静之妻)，女，1979年11月19日出生，汉族，住上海市闵行区。被告：陆桂珍(系吴雪明之母)，女，1932年6月6日出生，汉族，住上海市青浦区。被告：吴桐(系吴静、黄文娟之女)，女，2006年5月25日出生，汉族，住上海市青浦区。法定代理人：黄文娟，女，1979年11月19日出生，汉族，住上海市闵行区航华二村XXX号XXX室。上述四被告的共同委托诉讼代理人：李鑫宇，上海衡茂律师事务所律师。原告上海银行股份有限公司青浦支行与被告孙阿金、黄文娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法适用简易程序。同年4月19日，本院向孙阿金送达诉状副本等诉讼材料。原告起诉时提出财产保全申请，本院依法采取了财产保全措施。同年5月13日，本院对本案公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人朱国瑾、两被告的共同委托诉讼代理人李鑫宇到庭参加诉讼。同年5月15日，原告提出笔迹鉴定申请，本院委托司法鉴定科学研究院进行笔迹鉴定。同年6月7日，本院根据原告申请依法追加陆桂珍、吴桐为本案被告参加诉讼。同年10月8日，本案完成鉴定。同年10月16日，本案因案情复杂依法转普通程序审理。同年10月28日，黄文娟提出笔迹重新鉴定申请。次日，本院对本案再次公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人朱国瑾、四被告的共同委托诉讼代理人李鑫宇到庭参加诉讼。2020年4月，黄文娟提供新的鉴定样本。同年7月6日，原告和黄文娟一致同意本院委托司法鉴定科学研究院进行重新鉴定。同年7月17日，司法鉴定科学研究院完成鉴定。同年7月30日，本院对本案又公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人朱国瑾、四被告的共同委托诉讼代理人李鑫宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海银行股份有限公司青浦支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙阿金归还借款本金人民币1,335,928.58元；2.判令被告孙阿金偿付计算至2019年1月19日止的利息11,446.92元、罚息26.74元、复利73.56元；3.判令被告孙阿金偿付借款本金1,335,928.58元自2019年1月20日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复利，年利率按8.94%计付；4.判令被告孙阿金支付律师代理费2,000元；5.判令被告孙阿金支付鉴定费15,980元；6.判令被告黄文娟就本案全部债务承担连带清偿责任；7.判令被告陆桂珍、吴桐在继承被继承人吴雪明的遗产范围内与孙阿金对上述债务承担共同还款责任；8.若四被告未能履行上述任何一项还款义务的，原告有权以吴雪明、孙阿金用于抵押的位于本区外青松公路XXX弄XXX号XXX室房产，通过折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿，不足部分由四被告继续清偿。事实和理由：2014年3月1日，原告与孙阿金、被继承人吴雪明签订《个人住房借款担保合同》一份，约定由孙阿金、吴雪明向原告借款143万元，用于购买上海市青浦区外青松公路XXX弄XXX号XXX室房屋。贷款期限360个月，自2014年3月30日起至2044年3月30日止；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准年利率的1.05倍(即6.8775%)；还款方式为等额本息，每月还款金额为9,396.47元;若借款人未按合同约定偿还借款本息的，原告对借款人孙阿金、吴雪明所欠本金在合同约定执行利率基础上加收30%按日计收罚息，对所欠利息在合同约定的执行利率基础上加收30%按日计收复利，罚息和复利利率根据中国人民银行规定的利率调整而调整。同日，案外人上海市住房置业担保有限公司，黄文娟、吴静同意为孙阿金、吴雪明的上述债务提供保证。2014年3月10日，孙阿金、吴雪明将其名下位于上海市青浦区外青松公路XXX弄XXX号XXX室的房屋用于提供抵押担保并依法办理了抵押登记手续，担保范围包括借款本息、违约金及实现债权等费用。合同签订后，原告于2014年5月27日发放贷款143万元。2014年10月27日，孙阿金、吴雪明之子吴静去世。2018年9月27日吴雪明去世。涉案借款还款至2018年11月20日，之后停止还款。截止2019年1月19日，孙阿金尚欠原告借款本金1,335,928.58元、利息11,446.92元、罚息26.74元、复利73.56元。孙阿金未按约还款的行为已违反了《个人住房借款担保合同》的约定，构成违约，其应承担提前还款并支付利息、罚息等的违约责任，黄文娟作为连带责任保证人应依法承担保证责任，陆桂珍、吴桐作为被继承人吴雪明的法定继承人应在继承遗产范围内承担还款责任。被告孙阿金辩称：对借款事实无异议，对拖欠的借款本金和利息，计算方式要求以合同约定为准；借款合同系由孙阿金、吴雪明签署，黄文娟并不知情，合同文本上的“黄文娟”署名并非其本人签名。被告黄文娟辩称：对借款一事不知情，自己未在任何文本上签字，请求驳回原告对自己的诉请。被告陆桂珍、吴桐共同辩称：意见同前两位被告，同意在遗产范围内承担清偿责任。鉴于原告和黄文娟对黄文娟是否为本案借款提供了保证双方存在分歧，原告为证明其主张提供了落款时间均为2014年3月1日的《借款保证合同》、《担保承诺书》、《保证担保确认书》以及《个人贷款共同还款承诺书》，鉴于黄文娟否认，原告向本院提出了笔迹鉴定申请。本院遂委托司法鉴定科学研究院对前述四份文件上“黄文娟”的署名是否为其本人所写进行笔迹鉴定。2019年10月8日，本案完成鉴定，意见书编号为司鉴院[(2019)技鉴字第1182号]。经鉴定，该院认为除《借款保证合同》落款人共同保证人处的“黄文娟”签名是其本人所写外，其余均不是其本人所写，原告为此花费鉴定费15,980元。经质证，原告对鉴定意见无异议；黄文娟认为，根据交易习惯，四份文件应为同时生成，既然三份文件上的签名不是黄文娟所签，则《借款保证合同》上的签名也不该是其本人所写，为此黄文娟申请重新鉴定，并提供了新样本。2020年7月6日，本院再次委托司法鉴定科学研究院进行笔迹鉴定。同年7月17日本案完成鉴定，意见书编号为司鉴院[(2020)技鉴字第620号]，该鉴定意见为《借款保证合同》上需检的“黄文娟”签名是黄文娟本人所写，黄文娟为此支付鉴定费1,500元。经质证，原告对鉴定意见无异议；黄文娟认为自己未曾签署。本院认为，虽然黄文娟对《借款保证合同》落款处的“共同保证人”处自己的名字提出异议，认为不是自己所写，但经两次鉴定，均反映检材与样本两者书写风貌特征相符，且在签名的写法、笔顺、运笔动作、练笔趋势、搭配比例等笔迹特征上存在较好符合，经综合评断，鉴定部门认为该处黄文娟的签名为其本人所写。鉴于该鉴定机构具有合法的鉴定资质，且由双方当事人共同确认，鉴定程序合法，故本院对鉴定机构做出的鉴定意见予以采信。黄文娟为吴雪明、孙阿金的借款提供了连带责任保证。本院经审理认定事实如下：2014年3月1日，原告作为贷款人，吴雪明作为主借款人，孙阿金作为共同借款人双方签订《个人住房借款担保合同》一份，编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX0，约定孙阿金、吴雪明共同向原告借个人住房商业性贷款143万元，用于购买上海市青浦区外青松公路XXX弄XXX号XXX室房屋。贷款期限360个月，自2014年3月30日至2044年3月30日；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准年利率的1.05倍即6.8775%(基准利率为6.55%)；借款当年执行本合同所确定的利率,以后各个年度的贷款利率采取“一年一定”的办法,即贷款人根据中国人民银行公布的每年12月31日的个人住房商业性贷款利率，以及本合同约定的基准利率倍数,确定下一年度个人住房商业性贷款执行利率,并由贷款人根据截止调整日未偿还的贷款余额、调整后的执行利率和剩余还款月数重新计算借款人的月还本付息额。利率的执行期限从下一年度1月1日至该年度的12月31日；在贷款期内,如遇中国人民银行调整贷款利率,当年12月20日至12月31日按原利率按日计息，次年1月1日至1月19日,按新利率按日计息；还款方式为等额本息，按月计息，每月20日为还本付息日，每月归还本息金额为9,396.47元；借款人未按合同约定偿还借款本息的，原告对借款人所欠本金在合同约定执行利率基础上加收30%按日计收罚息，对所欠利息在合同约定的执行利率基础上加收30%按日计收复利，罚息和复利利率根据中国人民银行规定的利率调整而调整。合同另约定：借款期间,借款人未按照本合同约定按时归还贷款本息或其他应付款项的，原告有权宣布本合同项下贷款提前到期,提前收回全部贷款本息及费用,有权要求借款人提前偿还全部个人住房商业性贷款、本息和其他应付款项；吴雪明、孙阿金自愿将所购房屋抵押给原告，抵押担保的范围为本合同项下的个人住房商业性贷款的本金、利息、罚息、违约金和贷款人为实现债权而发生的所有费用。2014年3月1日，黄文娟、吴静签署了《借款保证合同》，该合同载明：黄文娟、吴静为原告与借款人吴雪明订立的编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX0合同项下的143万元借款提供担保，保证期间为案涉借款合同中借款人履行债务的期限届满之日起2年，因借款人违约,贷款人提前收回贷款时,保证期间相应提前，保证担保范围为主合同项下所有的全部债权，包括借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及实现债权的费用，保证方式为无条件、不可撤销的连带责任保证。2014年3月10日，孙阿金、吴雪明将坐落上海市青浦区外青松公路XXX弄XXX号XXX室房屋抵押给了原告，双方依法办理了抵押登记手续。2014年5月27日，原告向孙阿金、吴雪明发放贷款143万元。孙阿金、吴雪明使用借款后，还款至2018年11月19日。2018年11月20日始的借款本息未还，原告遂于2019年4月起诉至本院，起诉前原告未曾通知孙阿金提前收回借款。截止2019年1月19日，孙阿金尚欠借款本金1,335,928.58元、利息11,446.92元。另查明：吴锦奎、陆桂珍系夫妻关系，双方婚生一子吴雪明，吴锦奎于2017年9月26日故世。吴雪明、孙阿金系夫妻关系，双方婚生一子吴静，吴雪明于2018年9月27日故世。吴静、黄文娟系夫妻关系，双方婚生一女吴桐，吴静于2014年10月27日故世。审理中，陆桂珍、孙阿金、吴桐作为被继承人吴雪明的法定继承人均表示放弃对被继承人吴雪明遗产的继承权。原告因本案诉讼支付律师费2,000元。以上查明事实，由原告提供的编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX0《个人住房借款担保合同》复印件一份、上海市房地产登记证明复印件一份，借款凭证复印件一份、(2019)技鉴字第1182号鉴定意见书原件一份、(2020)技鉴字第620号鉴定意见书原件一份、代理费发票复印件一份(以上复印件，均与原件核对无异)等证据佐证，经当庭出证、质证，本院予以确认。本院认为，案涉《个人住房借款担保合同》、《借款保证合同》均系各方当事人在自愿、平等基础上订立，如实反映了各方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，应确认为合法、有效，对各方当事人具有法律约束力。原告作为贷款人已依约发放借款，借款人孙阿金、吴雪明使用借款后应按合同约定履行还款义务。借款人吴雪明于2018年9月27日故世后，孙阿金仅还款至2018年11月19日，之后未再还款，其行为已构成违约，根据合同约定，原告有权解除合同提前收回借款本息。由于原告在诉讼前未曾通知孙阿金解除合同，故本院确定本案合同的解除之日为诉状副本送达孙阿金之日即2019年4月19日，在合同解除之前产生的利息，其利率按照中国人民银行公布的同期同档次基准年利率的1.05倍计算，从2019年4月20日起发生的罚息、复利，其利率在合同约定执行利率基础上加收30%。对于律师费2,000元，由于孙阿金、吴雪明在借款合同中承诺由其承担，故对原告的该项请求本院予以支持。被继承人吴雪明故世后，孙阿金、陆桂珍、吴桐作为被继承人吴雪明的法定继承人，已明确表示放弃继续权，故三人对被继承人吴雪明的生前债务可以不承担偿还责任，但应妥善保管被继承人吴雪明的遗产，并对遗产进行清理和清算，在遗产的实际价值范围内偿还被继承人吴雪明的债务。孙阿金、吴雪明在借款时以所购房屋为本案借款提供了抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，原告对抵押物享有优先受偿权。黄文娟为孙阿金、吴雪明的案涉借款提供了连带责任保证，应承担相应的保证责任，其在承担保证责任后有权向债务人追偿。虽然案涉《借款保证合同》、《担保承诺书》、《保证担保确认书》和《个人贷款共同还款承诺书》四份文件的落款时间为同一天，但并不能由此推断出《担保承诺书》、《保证担保确认书》、《个人贷款共同还款承诺书》三份文件上的黄文娟名字不是其本人所写，故《借款保证合同》上的黄文娟签名也不该是其本人所写的结论，此与鉴定意见相悖。综上，原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十一条、第三十三条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条的规定，判决如下：一、被告孙阿金应于本判决生效之日起十日内归还原告上海银行股份有限公司青浦支行借款本金1,335,928.58元；二、被告孙阿金应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海银行股份有限公司青浦支行借款本金1,335,928.58元自2018年11月20日起至2019年4月19日止的借款利息，利率按照中国人民银行公布的同期同档次基准年利率的1.05倍计算；三、被告孙阿金应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海银行股份有限公司青浦支行借款本金1,335,928.58元自2019年4月20日起至实际清偿之日止的罚息(利率在合同约定执行利率基础上加收30%，且利率根据中国人民银行规定的利率调整而调整)；四、被告孙阿金应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海银行股份有限公司青浦支行本案判决主文第二条所确定的利息自2019年4月20日起至实际清偿之日止的复利(利率在合同约定执行利率基础上加收30%，且利率根据中国人民银行规定的利率调整而调整)；五、被告孙阿金应于本判决生效之日起十日内支付原告上海银行股份有限公司青浦支行律师代理费2,000元；六、被告孙阿金、陆桂珍、吴桐应于本判决生效之日起十日内以被继承人吴雪明的遗产为限向原告上海银行股份有限公司青浦支行清偿本判决主文所确定的第一至第五项还款义务；七、若被告孙阿金、陆桂珍、吴桐未履行本判决主文所确定的第一至第六项还款义务的，原告有权与被告孙阿金、陆桂珍、吴桐协商，以坐落上海市青浦区外青松公路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或拍卖、变卖，所得价款由原告优先受偿，该抵押物折价或拍卖、变卖后价款超过债权数额的部分归孙阿金、被继承人吴雪明所有，不足部分由孙阿金在本判决主文所确定的第一至第六项还款义务范围内继续清偿；八、被告黄文娟对本判决第一至第七项中孙阿金、吴雪明向原告上海银行股份有限公司青浦支行所负担的债务承担连带清偿责任；九、被告黄文娟在承担本判决第八项的连带保证责任后，有权向债务人孙阿金以及在被继承人吴雪明的遗产范围内进行追偿；十、驳回原告上海银行股份有限公司青浦支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16,945.20元，财产保全费5,000元，均由被告孙阿金承担，被告黄文娟承担连带清偿责任；鉴定费17,480元，由原告上海银行股份有限公司青浦支行承担11,985元，被告黄文娟承担5,495元(已支付1,500元)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  王贤诚审 判 员  杨明华人民陪审员  杨文华二〇二〇年八月十日法官 助理  王明明书 记 员  汪 绮附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国继承法》第十一条被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承。代位继承人一般只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产份额。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。三、《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。