山东省诸城市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0782民初6054号 原告：山东诸城农村商业银行股份有限公司，住所地：诸城市密州东路**。 法定代表人：王学伟，该公司董事长。 委托诉讼代理人：孔令杰，男，1979年6月1日生，汉族，该公司职工。 被告：李清菊，女，1980年4月1日生，汉族，原住诸城市，现下落不明。 被告：高焕春，男，1988年7月21日生，汉族，现下落不明。 被告：高术山，男，1965年10月10日生，汉族，住诸城市。 被告：王秀花，女，1971年5月5日生，汉族，住址。 原告山东诸城农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前均简称农商行）与被告李清菊、高焕春、高术山、王秀花金融借款合同纠纷一案，本院受理后，先适用简易程序，后转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人孔令杰到庭参加诉讼，被告李清菊、高焕春经本院公告传唤、被告高术山、王秀花经本院传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李清菊、高焕春还原告借款本金10万元及利息11367.31元（利息至2019年8月15日），以上共计111367.31元；2.判令被告李清菊、高焕春偿还原告自2019年8月16日至借款还清之日的利息，利率按合同约定的利率执行；3.判令被告高术山、王秀花在其担保的借款本息范围内承担连带保证责任；4.本案诉讼费用等由被告承担。事实和理由：被告李清菊、高焕春由被告高术山、王秀花担保从原告处借款10万元，借款到期日为2019年1月16日，借款到期后，原告多次催收，被告李清菊不予偿还，保证人亦未按合同约定承担保证责任。 李清菊、高焕春、高术山、王秀花均未作答辩。 原告围绕其诉讼请求提交了“快贷”模式贷款申请书一份、个人“Ｖ贷”模式贷款审查审批表一份、各被告的身份证复印件各一份及李清菊与高焕春结婚证复印件一份、个人借款合同一份、最高额保证合同一份、贷转存凭证一份、贷款账卡及利率变动明细表一份，经审查，上述证据，形式合法，且与本案具有关联性，本院均予以确认并在卷佐证。结合上述证据及原告当庭陈述，对本案事实认定如下：2018年1月12日，被告李清菊与其配偶即被告高焕春作为申请人，被告高术山及被告王秀花作为担保人共同向原告提出贷款申请，申请借款10万元，期限为36个月，借款用途为购服装；次日，原告经过内部审批，同意对被告李清菊提供授信额度10万元，担保方式为保证，一年期借款月利率为8.7‰，授信期限为36个月。同年1月17日，被告李清菊作为借款人，原告作为贷款人，双方签订个人借款合同一份，合同约定，被告李清菊向原告借款10万元，借款用途为购服装，借款期限为2018年1月17日至2019年1月16日；借款利率为借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮140%确定，借款利率在借期内不变；借贷双方通过被告李清菊在原告处开立的账户62×××74办理借款资金的发放、支付与还款等业务；借款的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，原告业务系统或相关设备中形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力；各方确认原告业务系统或相关设备所产生电子数据的有效性；还款方法为每月20日定期结息，借款到期清偿时利随本清；本次借款的担保方式为保证，保证合同另行签订；若被告李清菊未按合同约定期限偿还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。 签订上述借款合同同日，被告高焕春、被告高术山、被告王秀花作为保证人，与原告签订最高额保证合同一份，约定由上述三人为被告李清菊的借款提供最高额连带责任保证，担保的债权最高余额为15万元，担保期间为涉案贷款决算期间（2018年1月17日至2021年1月16日）届满之日起两年；保证担保范围为：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、评估费等实现债权的费用。 签订上述借款合同及保证合同的同日，原告向被告李清菊上述约定的银行账户汇入借款10万元，被告李清菊及被告高焕春在贷转存凭证上签名确认。该笔借款的月利率确定为8.7‰。 借款之后，至2018年11月20日前，被告李清菊均按期偿还了借期内利息，后出现逾期偿还的情况，故对应收的利息，原告的电子系统开始计收复息，截至借款到期日，原告未偿还借款本金，尚余借期内利息1652.45元、复息6.81元未偿还。截至原告主张的2019年8月15日，按原告电子业务系统的计算逻辑，经核算，被告李清菊该笔借款尚欠借款本金10万元、借期内利息1652.45元、罚息9178.5元、复利536.36元。经审查，原告电子业务系统在计算复利时，不仅是以累计未偿还的借期内利息及已产生的复利为基数，在借期内按借款利率计算了复利，而且借款逾期后以累计未偿还的借期内利息、罚息及已产生的复利为基数、按罚息利率计算了复利，该计算方式不符合合同约定及中国人民银行关于计算复利的相关规定。根据《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条、第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条之规定，对贷款期内不能按期支付的利息应按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利，而不能将罚息、复利再作为基数计收复利；且根据本案借款合同的约定，原告也仅能对应付未付的利息计收复利，也不包括罚息及复利本身。故原告合法的复利，应以欠付的借期内利息为基数在借款期限内按借款利率计算，自借款逾期后改按罚息利率计算至借期内利息付清为止；按照中国人民银行上述关于复利计收的规定，被告李清菊在借期内虽然偿还了部分复利，但数额微小，且被告李清菊已全部偿还完毕，视为其自愿接受该复利计算方式，本院不再纠正；借款逾期后，原告不得将已产生的罚息及复利再作为基数再按罚息利率计算复利，故对原告电子业务系统在借款逾期之后计算的复利，本院不予认定；经核算，原告可主张的借期内合法复利为6.81元；借款逾期后仅能以欠付的借期内利息1652.45元为基数，按照罚息利率即13.05‰计算借款逾期后的复利，截至2019年8月15日，共计150.95元。 本院认为，原告与被告李清菊签订的个人借款合同，与被告高焕春、高术山、王秀花签订的最高额保证合同均系双方的真实意思表示，不违背法律及行政法规的强制性规定，为有效合同，各方均应按合同约定履行义务。原告按合同约定向被告李清菊发放借款后，其合同义务已履行完毕，被告李清菊负有按约定时间偿还借款本息的义务。被告高焕春作为被告李清菊的配偶，对被告李清菊借款事宜知情，并作为共同申请人一并申请借款，同时亦为被告李清菊借款的连带责任保证人，故本案借款所形成的债务应系夫妻共同债务，原告要求被告高焕春承担共同还款义务，于法有据，本院予以支持；其二人逾期未偿还借款本金及相应利息，已构成违约。经审查，原告起诉的尚欠本金数额，有相应偿还明细佐证，事实清楚，本院予以支持；对原告主张的利息仅支持借期内利息1652.45元、借期内复利6.81元、罚息9178.5元、逾期后复利150.95元，共计10988.71元；超出部分，不予支持。同时，根据法律规定，原告仅可要求被告李清菊、高焕春继续承担自2019年8月16日以后的罚息及以未偿还的借期内利息为基数、按罚息利率计算的复利。被告高术山、王秀花在“保证合同”中承诺承担连带保证责任，原告起诉之日未超出保证期间，故被告高术山、王秀花作为被告李清菊借款的连带责任保证人，应对被告李清菊、高焕春上述债务承担连带清偿责任。被告高术山、王秀花承担保证责任后，有权向被告李清菊、高焕春追偿。被告李清菊、高焕春、高术山、王秀花经本院传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证及抗辩权利，应承担不利后果。 综上所述，原告要求被告李清菊、高焕春偿还借款本息的诉讼请求，本院部分予以支持；原告要求被告高术山、王秀花承担连带保证责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持;其他诉讼请求，本院予以驳回。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十四条、第十八条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告李清菊、高焕春共同偿还原告山东诸城农村商业银行股份有限公司借款本金10万元，借期内利息1652.45元、借期内复利6.81元、罚息9178.5元、逾期后复利150.95元，共计元，共计110988.71元，以及偿付自2019年8月16日始以欠付的借款本金为基数按罚息利率即月利率13.05‰计算的罚息、以欠付的借期内利息（初始基数为1652.45元）为基数按罚息利率即月利率13.05‰计算的复利，于本判决生效后十日内履行完毕； 二、被告高术山、王秀花对被告李清菊、高焕春上述债务承担连带清偿责任； 三、被告高术山、王秀花承担保证责任后，有权向被告李清菊、高焕春追偿； 四、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2528元，诉讼保全费1078元，共计3606元，由被告李清菊、高焕春共同负担3596元，由原告负担10元。公告费600元，由被告李清菊、高焕春共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  李 煜 审 判 员  张纪亮 人民陪审员  刘 欣 二〇二〇年四月八日 书 记 员  王 敏