山东省乐陵市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1481民初3681号原告：山东乐陵农村商业银行股份有限公司，住所地乐陵市阜欣西路345号。法定代表人：苑先一，董事长。委托诉讼代理人：盖香朋，男，山东乐陵农村商业银行股份有限公司员工。被告：姜保智，男，1975年2月2日出生，汉族，住山东省乐陵市城区。被告：宋春艳，女，1983年11月26日出生，汉族，住河北省唐山市丰润区。委托诉讼代理人：李洪义，乐陵安达法律服务所法律工作者。原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司（下称乐陵农商行）与被告姜保智、宋春艳为金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告乐陵农商行委托诉讼代理人盖香朋、被告宋春艳的委托诉讼代理人李洪义到庭参加诉讼。被告姜保智经本院公告传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。乐陵农商行向本院提出诉讼请求：1.请求贵院依法判令上述被告偿还借款本金179000元，截止2019年9月23日利息115457.35元，共计294457.35元及直至本息付清日结欠的相应利息、罚息、复利、实现债权的相关费用；2.诉讼费用由上列被告承担。事实与理由：被告姜保智于2015年11月18日与我行杨家支行签订《个人借款合同》金额180000元，合同签订后被告姜保智于2015年11月18日向我行借款180000元，到期日为2016年11月15日。现被告未按期偿还贷款本息，使贷款逾期构成违约。被告宋春艳与被告姜保智系夫妻关系并签订《共同还款承诺书》，系上述借款的共同还款人。为此，诉请贵院依法裁判。宋春艳辩称，被告姜保智向原告借款我不知情，借款合同和借据没有我的签字，且该款没用于我们夫妻共同生活，该笔贷款发生在我们离婚之后，故我不应承担偿还责任。另，原告主体不适格，与被告姜保智签订借款合同的是乐陵市农村信用合作联社杨家信用社，只要依法设立并领取营业执照的分支机构，应为民事诉讼当事人，具有诉讼主体资格，故原告在本案中不具备主体资格。原告主张权利已超出其诉讼时效。姜保智未作答辩，亦未在举证期限内向本院提交证据。为证实自己的诉讼请求，原告向本院提交如下证据予以证实：1.（杨家信用社）个借字（2015）年第0117号个人借款合同一份。证明2015年11月18日被告姜保智与原告签订《个人借款合同》，合同金额为180000元,借款用途为借新还旧，期限为2015年11月18日至2016年11月15日。合同第八条违约责任第二款、第四款中，已明确原告计收罚息、复利的标准。2.贷转存凭证（借款借据）一份。证明原告于2015年11月18日向姜保智放款180000元，于2016年11月15日到期，月利率9.425‰。3.山东省农村信用社会贷款账卡及利率变动明细表。证明：被告姜保智截止2019年9月23日仍欠本金179000元，利息115457.35元。所欠利息的具体明细如下：合同存续期间（20151118-20161115）欠利息1835.19元，欠复利24元，合计1859.19元；（20161116-20190923）应缴罚息89514.01元，应缴复利24084.15元，合计113598.16元；综上所述截至2019年9月23日共欠利息1835.19元，罚息89514.01元、复利24084.15元。合计115457.35元。4.共同还款责任承诺书一份。证明被告宋春艳与被告姜保智系夫妻，宋春艳承诺为该笔贷款的共同还款成员，其本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。5.2015年11月份中国人民银行基准利率情况说明一份。证明2015年11月份中国人民银行规定的一年期贷款基准利率为4.35%。6.关于罚息、复利计算依据的情况说明。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号有关规定证明原告计收罚息、复利具备合法性，人民银行为国务院行政机构，所推行的行政规章具备法律效力，同时《借款合同》内涉及的违约责任不违反合同法禁止性规定。7.《山东省银监局关于山东乐陵农村商业银行股份有限公司及分支机构开业、方化臣等15人任职资格的批复》（鲁银监准2016年59号）。证明乐陵市农村信用合作联社的全部债权债务及其业务范围由山东乐陵农村商业银行股份有限公司承担。被告宋春艳为证明自己的主张提供1.山东乐陵农村商业银行股份有限公司杨家支行工商登记信息一份，证明杨家支行具备诉讼主体资格；2.宋春艳的离婚证及离婚协议各一份，证实被告宋春艳与姜保智于2015年4月20日在唐山市丰润区民政局办理了离婚登记。本院经审理认定事实如下：2015年11月18日，原告与被告姜保智签订个人借款合同，约定借款金额为18万元，借款期限自2015年11月18日至2016年11月15日止，借款用途为借新还旧。还款方法为定期结息，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。同时违约责任约定逾期计收罚息、复利的标准。并约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担为此支出的律师费、差旅费及其他相关费用。2015年11月18日，原告向被告姜保智放款18万元，到期日为2016年11月15日，执行利率为9.425‰。2015年4月20日被告宋春艳与姜保智办理离婚登记，2015年11月10日，被告宋春艳与原告签订共同还款责任承诺书，被告宋春艳承诺姜保智该笔贷款其为共同还款人，其本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。截止2019年9月23日，被告姜保智仍欠本金179000元及相应利息。另查明，原告名称已由乐陵市农村信用合作联社改制为山东乐陵农村商业银行股份有限公司。本院受理该案后，经向被告所在村委会乐陵市黄夹镇小姜村民委员会了解，其村民姜保智长期在外，村中无其他近亲属，无法与姜保智取得联系，本院于2019年11月24日委托《人民法院报》对其进行公告送达诉讼文书，内容为：“姜保智：本院受理原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司诉你、宋春艳为金融借款合同纠纷一案，现依法向你公告送达（2019）鲁1481民初3681号起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票。自公告发出之日起60日即视为送达。提出答辩状和举证的期限分别为公告期满后的15日和30日内，并定于举证期满后的第3日上午（遇节假日顺延）9时在本院民一庭公开开庭审理此案，逾期将依法缺席判决。”现公告期满，被告姜保智未到庭参加诉讼。上述事实，由原、被告提交的证据予以证实。本院认为，原告与被告姜保智签订的个人借款合同，及与被告宋春艳签订的共同还款责任承诺书，系各方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同依法成立并发生法律效力，对当事人具有法律约束力。被告宋春艳虽然与姜保智在签订共同还款承诺书之前即已办理离婚登记，但宋春艳作为完全民事行为能力人应当明白签属承诺书的意义，原告与二被告签订该共同还款承诺书其目的在于保障其债权的顺利实现，原告得到被告宋春艳最主要的承诺为宋春艳自愿与姜保智对该笔贷款承担共同还款责任，即使被告宋春艳与姜保智在签属该承诺书时已不是夫妻关系，亦不影响被告宋春艳自愿共同还款的真实意思表示，故宋春艳对该笔贷款承担共同的偿还责任，作为共同还款人，应当与被告姜保智共同承担还款责任。原告依合同约定将借款转至被告姜保智账户，已完成出借义务，被告姜保智、宋春艳未依约履行全部还款责任，原告有权依照合同约定向被告主张权利。关于原告的主体资格。乐陵市农村信用合作联社杨家信用社系乐陵市农村信用合作联社的分支机构，现后者的债权债务由本案原告承担。分支机构虽有自己的名称，但其名称反映其与法人的隶属关系，分支机构没有独立的章程，其经营权限来自于法人的授权，因此，分支机构不具备独立的法人资格，虽然商业银行分支机构具备诉讼资格，但被告宋春艳并未提供证据证明该笔贷款必须由其分支机构主张其权利，故被告宋春艳的辩解无事实及法律依据，该主张不能成立，本案原告乐陵农商行为本案适格主体。本案原、被告双方借款合同于2016年11月15日到期，而原告于2019年10月10日向本院提起诉讼，未超出三年的诉讼时效期间，故原告该笔债权未超出诉讼时效。关于个人借款合同中所约定的利息、罚息、复利是否合法的问题。原、被告订立的借款合同约定借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮一定比例，符合《人民币利率管理规定》中的贷款利率可以存在利率的浮动幅度和浮动利率的规定。同时，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，对于逾期贷款罚息利率，在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，故原、被告约定贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，符合法律规定。《人民币利率管理规定》第二十条规定：“…对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。但是该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非对贷款逾期后的逾期罚息计算复利。故原、被告双方约定的复利虽系合法约定，但在逾期罚息基础上不应计算复利。根据上述规定，原告可主张复利的利息，仅指贷款期内不能按期支付的利息。本案中原告主张的以逾期罚息为基数，而计算的复利，本院不予支持。被告姜保智无正当理由未到庭参加诉讼，应承担对自己不利的法律后果。原告要求被告承担实现债权的相关费用未提供证据证实，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告姜保智、宋春艳于本判决生效后十日内偿还原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司借款本金179000元及利息、罚息（截至到2019年9月23日的利息、罚息为91349.2元;自2019年9月24日起至实际给付之日止的利息、罚息，以179000元为基数，按照借款合同约定另行计算）。二、被告姜保智、宋春艳于本判决生效后十日内偿还原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司截至到2016年11月15日的复利24元；自2016年11月16日起至实际给付之日止的复利，以1835.19元为基数，按照借款合同约定罚息利率另行计算。三、驳回原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5717元，保全费1992.3元，由被告姜保智、宋春艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审 判 长  郭娟人民陪审员  郭谦人民陪审员  宋娜二〇二〇年三月二日书 记 员  魏敏