安徽省滁州市南谯区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖1103民初4418号原告:徽商银行股份有限公司滁州分行，住所地安徽省滁州市龙蟠大道95号，统一社会信用代码91341100672605133E。负责人：崔普军，该分行行长。委托诉讼代理人：谢其国，安徽会峰律师事务所律师。被告：王桂年，男，1965年2月3日出生，汉族，住安徽省滁州市琅琊区。被告：华丽琴，女，1964年12月6日出生，汉族，住安徽省滁州市琅琊区。原告徽商银行股份有限公司滁州分行（以下简称徽行滁州分行）与被告王桂年、华丽琴借款合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告徽行滁州分行的委托诉讼代理人谢其国到庭参加诉讼，被告王桂年、华丽琴经本院公告送达开庭传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。徽行滁州分行向本院提出诉讼请求：1、确认徽行滁州分行与王桂年、华丽琴于2012年11月16日签订的《个人住房（商业用房）抵押借款合同》合法有效；2、王桂年、华丽琴立即清偿借款本金284298.01元、律师代理费3000元及利息、罚息和复利（截至2019年12月25日的利息为18402.19元，罚息为917.32元，复利为975.56元，以后按合同约定执行）；3、如王桂年、华丽琴未按判决日期履行还款义务，徽行滁州分行有权申请拍卖、变卖王桂年、华丽琴所有的位于安徽省滁州市南谯北路799号（泰鑫.现代城）2幢901室的不动产，并对拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4、王桂年、华丽琴承担本案的诉讼费。事实与理由：2012年11月16日，徽行滁州分行与王桂年、华丽琴签订《个人住房（商业用房）抵押借款合同》，约定：王桂年、华丽琴向徽行滁州分行借款41.8万元用于购买安徽省滁州市南谯北路799号（泰鑫.现代城）2幢901室的不动产，借款期限为180个月，借款利息为浮动利率，即在中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率基础上确定，还款方式为按月等额本息还款法，并对逾期罚息和复利和违约责任作了约定。双方还约定以安徽省滁州市南谯北路799号（泰鑫.现代城）2幢901室的不动产为该借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2012年11月30日，徽行滁州分行将贷款41.8万元发放给王桂年、华丽琴，但截至2019年3月29日，王桂年、华丽琴已累计超过7期未归还贷款本息，故徽行滁州分行宣布合同立即到期，要求王桂年、华丽琴偿还全部剩余贷款本息。王桂年、华丽琴未予答辩。本院经审理认定事实如下：2012年11月16日，徽行滁州分行（贷款人、抵押权人、乙方）与王桂年（借款人、抵押人、甲方）、华丽琴（共同借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）抵押借款合同》约定：借款金额为41.8万元；借款期限为180个月（2012年11月16日至2027年11月16日），实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准；借款利率为月利率5.458333‰，即中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率，贷款发放前，遇中国人民银行调整贷款基准利率的，按贷款发放日贷款基准利率及上述浮动比例确定借款利率；贷款发放后，遇中国人民银行调整贷款基准利率的，借款利率的变动自次年1月1日起调整；还款方法为：等额本息还款法，按月还款，还款日为每月15日；本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，罚息利率按调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利；甲方发生下列任一情况，均构成违约：（1）未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项的……；出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述任一项或同时行使几项权利：……（2）宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；（3）要求甲方限期纠正违约行为并赔偿相应损失；……（5）行使担保权利；……（7）以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；（8）解除合同……”、抵押财产为坐落于安徽省滁州市南谯北路799号（泰鑫.现代城）2幢901室的不动产；抵押担保范围为借款本金41.8万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方实现债权与担保权利而发生的费用等内容。2012年11月30日，徽行滁州分行与王桂年签订《个人借款凭证》，载明：贷款实际发放日：2012年11月30日，贷款到期日：2027年11月30日，执行利率：5.458333‰，逾期浮动比率：50%，逾期利率：8.1875‰；借款金额:41.8万元等内容。同日，徽行滁州分行将借款本金41.8万元汇入王桂年的银行账户中。2015年1月12日，徽行滁州分行与王桂年就安徽省滁州市南谯北路799号（泰鑫.现代城）2幢901室的不动产向滁州市房地产管理局办理了抵押登记，他项权利人为徽行滁州分行，房地产权利人为王桂年。后王桂年、华丽琴未按约定的时间、数额偿还借款本息。截至2019年12月25日，王桂年、华丽琴尚欠徽行滁州分行借款本金284298.01元、利息18402.19元、罚息917.32元、复利975.56元。2019年3月26日，徽行滁州分行与安徽苏滁律师事务所签订《委托合同》，约定徽行滁州分行委托安徽苏滁律师事务所律师谢其国在与王桂年、华丽琴金融借款合同纠纷一案中担任徽行滁州分行的一审代理人，代理费用为人民币3000元。2019年4月26日，徽行滁州分行向安徽苏滁律师事务所支付了上述费用。上述事实有徽行滁州分行提供的《个人住房（商业用房）抵押借款合同》、《个人借款凭证》、记账凭证/业务通知单、《滁州市房地产登记证明》、贷款历史明细、汇总表、《委托合同》、转账电子回单予以证实。王桂年、华丽琴未到庭，放弃对上述证据质证的权利。徽行滁州分行均提供了证据原件予以核对，上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院对上述证据均予以采信。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应按约定履行各自义务。徽行滁州分行与王桂年、华丽琴签订的《个人住房（商业用房）抵押借款合同》、《个人借款凭证》合法有效，是当事人的真实意思表示，徽行滁州分行按约定借款41.8万元予王桂年、华丽琴，但王桂年、华丽琴未按约定偿还借款本息，其行为显已违约，应按约定承担偿借款本息的违约责任。王桂年、华丽琴应偿还徽行滁州分行下欠借款本金284298.01元、律师代理费3000元及利息、罚息、复利。关于利息、罚息、复利，截至2019年12月25日，利息、罚息、复利分别为18402.19元、917.32元、975.56元；自2019年12月26日至借款本金实际还清之日，利息加罚息以下欠本金284298.01元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%计算，复利以未偿还利息加罚息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%计算。王桂年、华丽琴以其所有的位于安徽省滁州市南谯北路799号（泰鑫.现代城）2幢901室的不动产为上述借款本金、利息、罚息等提供抵押担保，徽行滁州分行依法享有抵押权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告徽商银行股份有限公司滁州分行与被告王桂年、华丽琴于2012年11月16日签订的《个人住房（商业用房）抵押借款合同》合法有效。二、被告王桂年、华丽琴于本判决生效之日起十日内支付原告徽商银行股份有限公司滁州分行借款本金284298.01元、律师代理费3000元及利息、罚息、复利（截至2019年12月25日，利息、罚息、复利分别为18402.19元、917.32元、975.56元；自2019年12月26日起，利息加罚息，以下欠本金284298.01元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%计算至借款本金实际付清之日止；自2019年12月26日起，复利以未偿还利息加罚息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%计算至利息、罚息实际付清之日止）。三、若被告王桂年、华丽琴未按本判决第二项履行付款义务，原告徽商银行股份有限公司滁州分行有权申请拍卖、变卖王桂年、华丽琴所有的位于安徽省滁州市南谯北路799号（泰鑫.现代城）2幢901室的不动产，并对拍卖、变卖价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5876元、公告费690元，由被告王桂年、华丽琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 长  陈 彦人民陪审员  朱龙霞人民陪审员  田 蓉二〇二〇年一月十三日书 记 员  袁苓睿《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。