四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6387号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：郑发祥，男，1967年3月20日出生，汉族，住重庆市奉节县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告郑发祥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加了诉讼，被告郑发祥经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币151400.22元；2、判令被告按照合同约定支付相应利息、罚息、复利、违约金以及未偿还贷款账户管理费截止至贷款本息付清之日止；暂计算至2019年4月28日，未还利息为人民币6908.52元，未还罚息为人民币610.95元，未还复利为人民币119.21元，未还违约金751.70元，未偿还贷款账户月管理费1200元，合计160990.60元；3.判令被告负担本案诉讼费。事实及理由：锦程消费公司诉称，原、被告签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定原告向被告发放贷款20万元整，贷款期限60个月，贷款利率执行浮动利率，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告于2017年4月27日向被告发放贷款20万元整，被告于2018年11月2日出现逾期。根据合同约定，被告未按约还本付息，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期和要求被告偿还相应的债务。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告郑发祥未到庭，亦未发表答辩意见和提交证据材料。 经审理查明：2017年4月21日，郑发祥向锦程消费公司申请贷款，并填写了“锦程消费金融”《个人消费借款申请表》，申请表载明：姓名郑发祥，贷款金额20万元，贷款期限60个月，还款方式等额本息，贷款用途装修，利率类型浮动。据此申请，2017年4月28日，锦程消费公司与郑发祥签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定甲方（借款人）郑发祥向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款200000元用于装修，期限60个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“若本合同项约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上下浮20.00%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.50%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为11.40%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第2日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同第2.5条约定：“乙方在首次还款日向甲方收取一次性贷款处理费，收取标准为：贷款发放金额的1.35%。乙方按月在每次还款日向甲方收取账户管理费，收取标准为：贷款发放金额的0.12%。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）按月等额还本付息法项约定的方式还款”，合同第3.2条约定：“首次还款日为2017年6月2日，以后还款日为每月的第2日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。贷款最终到期日为最后一期还款日”合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：……（2）甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；……”合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；……”合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第6.1条约定：“甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签名确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。” 郑发祥与锦程消费公司于2017年4月28日签订“锦程消费金融”《贷款借据》（申请号：20171120000070），借据载明：借款人姓名郑发祥，还款方式等额本息，首次还款日2017年6月2日，首次还款金额7645.6元，期末还款日2022年5月2日，贷款本金200000元，每月还款金额4628.48元，收款银行：中国工商银行，收款银行卡号：62×××60。 2017年5月2日，锦程消费公司向郑发祥发放贷款本金200000元。后郑发祥向锦程消费公司归还了部分欠款本息。根据锦程消费公司提供的账务明细显示，郑发祥向锦程消费公司足额支付第一期账单（2017年6月2日账单）的当期本金2488.5元，利息1900.43元，一次性贷款处理费及管理费2940元，合计7328.93元；之后郑发祥又按时足额支付了第二期至第十八期的账单；从第十九期账单开始（2018年12月2日），郑发祥未按时足额偿还锦程消费公司欠款本息。截至2019年7月22日，郑发祥尚欠借款本金151400.22元、利息10706.51元、违约金1220.07元以及罚息1441.60元。 庭审中，锦程消费公司表示，罚息=当期未偿还本金*贷款日利率（当期贷款年利率/360）*1.5（上浮50%）*当期逾期天数；复利=当期未偿还利息*贷款日利率（当期贷款年利率/360）*1.5（上浮50%）*当期逾期天数，且锦程消费公司仅计收了从逾期之日起前三期的复利，以后的复利也不再收取；违约金的计收标准为逾期本金的5%，最低20元。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、付款清单、《贷款借据》、已出账单、账务计算明细、还款明细和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，郑发祥向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向郑发祥支付贷款本金200000元的事实清楚。郑发祥未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，现锦程消费公司宣布借款提前到期并要求郑发祥偿还全部欠款本金及利息的合理请求于法有据，本院予以支持。本案中，根据郑发祥的还款记录，其在第一期还款中不仅支付了本金、利息，还支付了一次性贷款处理费及账户管理费2940元，其第一期账单共计还款7328.93元。对于一次性贷款处理费及账户管理费，虽然原、被告双方签订的合同对其进行了约定，但庭审中锦程消费公司并未对一次性贷款处理费及账户管理费收取的依据及作用予以明确解释，故本院确认该一次性贷款处理费及账户管理费实为锦程消费公司变相收取的利息，应当受年利率24%上限的调整。由于郑发祥第一期归还的利息、一次性贷款处理费及账户管理费金额为4840.43元，已经明显超过以未付本金为基数，按照月利率2%在资金实际占用天数内所应当计收的当期金额4154元（200000元*0.00067*31天），故对郑发祥多还的金额686.43元（4840.43元-4154元），本院酌定从郑发祥欠付的利息金额中予以扣除。对锦程消费公司主张的未偿还贷款账户月管理费，本院不予支持。综上，截至2019年7月22日，郑发祥尚欠借款本金151400.22元、利息10020.08元（10706.51元-686.43元）、罚息1441.60元，郑发祥应当偿还上述欠款本息。庭审中，锦程消费公司表示复利仅计收三期，系其自愿放弃其实体权利，不违反法律规定，本院亦予以支持，本案复利为119.21元。关于锦程消费公司主张的违约金，结合本案案情及被告的违约程度，本院确认被告应支付的违约金为1220.07元（截至起诉之日），对锦程消费公司之后主张的违约金不予支持。 现被告郑发祥经本院合法传唤后，无正当理由未到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郑发祥于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金151400.22元、利息10020.08元、复利119.21元、违约金1220.07元及罚息（暂计算至2019年7月22日罚息为1441.60元，从2019年7月23日起，罚息应以未还借款本金151400.22元为基数，按照年利率17.1%计算至欠款本息付清之日止），被告郑发祥归还的利息、罚息、复利、违约金之和应以年年利率24%为限； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3520元，由被告郑发祥负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 杨琳人民陪审员郑亚伦人民陪审员李娟 二〇一九年十二月二十日 法官助理 谭               乔 书 记 员 覃               月