江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0507民初7007号原告:中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：黄逸婷，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。被告:夏彩霞，女，1973年12月1日生，汉族，住江苏省苏州市相城区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行）与被告夏彩霞信用卡纠纷一案，本院于2019年9月18日立案受理后，由审判员唐灿适用简易程序进行审理。后因被告下落不明，需要公告送达，本案转为普通程序，依法组成由审判员唐灿担任审判长并主审、人民陪审员鲍建英、朱颖参加评议的合议庭，于2020年2月20日公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人黄逸婷到庭参加诉讼。被告夏彩霞经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告民生银行提出诉讼请求：1.被告偿还原告本金286112.55元，利息39432.04元，费用245929.14元，合计571473.73元（各项费用暂计算至2019年7月1日，此后的利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至还款之日）；2.被告承担原告维权支出的律师费4500元；3、被告承担本案全部诉讼费用及保全费。事实与理由：2017年10月12日，被告在中国民生银行股份有限公司苏州分中心办理汽车分期及个人号，卡号分别为62×××58及62×××30。被告使用上述信用卡透支消费后未按时还款，截止至2019年7月已逾16期，原告多次以电话、短信等方式催收欠款，但被告至今仍未清偿原告本金、利息、费用及违约金。为维护原告的合法权益，请求贵院依法查明事实，支持原告的诉讼请求!被告夏彩霞未应诉答辩。原告民生银行围绕诉讼请求提供了信用卡申请表和领用合约、本期费用结欠表、委托代理协议、居家乐分期产品请缓申请表、民生银行官网截图等证据。被告夏彩霞未进行质证也未反证。本院依照高度盖然性的认证规则，对原告提供证据的真实性予以认定。根据经审查确认的证据及当事人陈述，本院认定案件事实如下：一、关于香格里拉美国运通白金信用卡的发卡、使用及欠款情况2016年8月22日，被告夏彩霞作为申领人向原告民生银行申领民生-香格里拉美国运通白金信用卡，原告经审核后发放卡号为62×××30，额度65000元的信用卡。夏彩霞填写的申请表中印刷有领用合约。该合约主要内容为：持卡人指本行同意并核发信用卡的人；信用卡激活后，持卡人应支付首期年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；除章程或本合约另有规定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日期至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款器内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定；持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期怠于；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行；持卡人如同时持有本行两张以上信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行；透支利息按月计收复利；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，然后有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项，持卡人已支付的分期手续费不作退还；本行因向持卡人催收欠款引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担。领用合约后附《收费标准》载明：透支利率为日0.5‰，所有交易自记账日起计算；预借现金手续费以预借现金交易金额的1%，最低1元；滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元；超限费为交易超限时按超限部分的3%收取，最低10元。被告夏彩霞领用上述信用卡后，进行日常消费，且于2017年9月5日申请了一笔195000元、24期的现金分期。被告夏彩霞还于2017年8月5日申请了一笔47880元、9期的账单分期。原告认为，被告夏彩霞自2018年4月5日开始逾期，此后未偿还任何款项。原告提供的交易明细显示，该卡项下，原告自2018年4月5日开始计算违约金即滞纳金至2019年7月5日，金额自1011.41元逐步提升为20062.26元。原告出具的欠款明细显示，该信用卡账户项下，被告尚欠本金206890元、利息39432.04元，违约金160924.17元，手续费26966.60元。原告明确，其利息系暂计算至2019年7月5日。二、关于居家乐白金信用卡的发卡、使用及欠款情况2017年4月12日，被告夏彩霞作为申领人向原告民生银行申领居家乐白金信用卡，原告经审核后发放卡号为62×××58，额度为13万元的信用卡。夏彩霞填写的申请表中印刷有中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约。该合约主要内容为：本信用卡为大额分期专用信用卡，非大额分期信用额度为1元人民币；本行给予持卡人的大额分期信用额度仅供持卡人在章程和合约允许的范围内使用且本行有权调整大额分期信用额度，故大额分期信用额度不得被视为一项不可撤销的信贷承诺；本信用卡账户独立于持卡人名下其他本行信用卡账户，持卡人应将本信用卡账户项下的应还款项偿还至本信用卡账户；持卡人将本信用卡账户项下所发生的应还款项还至其他信用卡账户的，将不被视为履行还款义务，本行有权依据本合约之约定向持卡人收取相关费用；本行在信用卡有效期内，不向持卡人收取本信用卡产生的年费；除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的所有交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的滞纳金；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按约计收滞纳金，并且持卡人还应承担其他违约责任；本合约项下的最低还夸呢包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项的未还部分及产生的滞纳金；滞纳金为最低还款额未还部分的5%（最低人民币10元）；大额分期业务手续费率为每期（月）0-1.5%。2017年5月3日，被告夏彩霞利用该信用卡进行了大额分期消费，消费本金金额在民生银行的账户明细中未明确体现。原告出具的欠款明细显示，该信用卡账户项下，被告尚欠本金79222.55元，违约金52561.35元，手续费5477.02元。原告提供的交易明细显示，该张信用卡自2018年3月29日开始逾期，此后未归还任何款项，原告也没有宣布提前到期，自2018年3月29日起至2019年6月29日止按月按照领用合约计算违约金即滞纳金，金额从302.50元攀升至6536.23元。累计金额52561.35元。原告庭审中陈述，该笔24期的分期的手续费率为0.75%。另查明：原告民生银行委托北京德和衡（苏州）律师事务所代理本案诉讼，根据双方约定，本案律师费金额为4500元。本院认为：根据《中华人民共和国合同法》的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法；约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。从以上法律规定可以看出，有关当事人在诉讼中主张的违约责任，法院在确定具体承担方式时，应当参考违约造成的损失，在同时考虑过错程度、损害大小等因素，并尊重当事人意思自治的基础上，衡平双方当事人权益，既保护合同诚信，也保障个案公平。本案案由为信用卡纠纷，是原、被告双方基于信用卡领用合约而产生的权利义务纠纷，应当适用合同法的规定，即原告民生银行就被告夏彩霞迟延清偿信用卡欠款所主张的违约责任，不应当过分高于违约造成的实际损失。本案中，被告夏彩霞向原告申领两张信用卡，两卡项下均产生大量逾期欠款未还，已经构成违约，应当承担违约责任。对于未还款项金额及其明细，在被告夏彩霞不能到庭抗辩也不能反证的前提下，本院对原告民生银行主张的事实予以认定。卡号为62×××30香格里拉美国运通白金信用卡项下，被告夏彩霞结欠本金206890元、利息39432.04元，违约金160924.17元，手续费26966.60元。该卡自2018年4月5日开始逾期，此后原告计收了大额的利息、违约金。原告民生银行计收的手续费，本质也与本金不同，也属于本金之外衍生出的其他费用。上述利息、违约金、手续费，自2018年4月计收至2019年7月，已经达到227322.81元，远超过本金金额，故原告民生银行主张的违约责任过高。即便违约金不按月计收，仅支持最高的一次金额20062.26元，与利息、手续费合计，也达到86460.9元，约占本金金额的42%，同样过高。本院综合领用合约的约定、被告夏彩霞违约情形、原告核算出的各项费用金额，参考民间借贷案件中利率核定标准，酌情确定被告夏彩霞承担以206890元为基数自2018年4月5日起至实际支付之日止按年利率24%计算的利息。卡号为62×××58的居家乐白金信用卡项下，被告夏彩霞结欠本金79222.55元，违约金52561.35元，手续费5477.02元。该卡自2018年3月29日开始逾期，此后原告虽然按约未计收利息，但主张的违约金金额也达到52561.35元。原告民生银行计收的手续费，本质也与本金不同，也属于本金之外衍生出的其他费用。上述违约金、手续费之和，虽然仅核算至2019年7月，也占本金73%以上，明显过高。本院按照前述酌定方法确定被告夏彩霞承担以79222.55元为基数自2018年3月29日起至实际支付之日止按年利率24%计算的利息。综上，被告夏彩霞应当向原告民生银行归还信用卡欠款本金286112.55元及利息（其中，以206890元为基数自2018年4月5日起至实际支付之日止按年利率24%计算，以79222.55元为基数自2018年3月29日起至实际支付之日止按年利率24%计算）。原告民生银行还主张了律师费用4500元，符合领用合约约定，且计算标准不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。被告夏彩霞经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告夏彩霞应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金286112.55元及利息（其中，以206890元为基数自2018年4月5日起至实际支付之日止按年利率24%计算，以79222.55元为基数自2018年3月29日起至实际支付之日止按年利率24%计算）。二、被告夏彩霞应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡为实现债权而支出的律师代理费人民币4500元。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9560元，保全费3377元，合计诉讼费人民币12937元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担2937元，被告夏彩霞负担10000元（被告承担的诉讼费用，由被告于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331038287）；公告费600元，由被告夏彩霞负担（该款已由原告直接支付给人民法院报社，由被告于本判决生效之日起十日内支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 长  唐 灿审 判 员  鲍建英人民陪审员  朱 颖二〇二〇年三月三十一日书 记 员  杨振东附录法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。3.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。4.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。5.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。6.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。