天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0101民初5827号原告：中国工商银行股份有限公司天津新华支行，住所地天津市和平区西康路33号。负责人：宋阜玫，行长。委托诉讼代理人：王辉亮，天津秋水律师事务所律师。委托诉讼代理人：房跃，天津秋水律师事务所律师。被告：张新苗，女，1980年6月8日出生，汉族，住天津市河西区。原告中国工商银行股份有限公司天津和平支行与被告张新苗金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王辉亮到庭参加诉讼。被告经本院公告送达应诉手续及开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司天津新华支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还截止到2019年5月21日欠原告的贷款本金4491906.32元，利息（包括罚息、复利）219836.11元，本息合计4711742.43元以及自2019年5月22日至实际给付之日所产生的罚息、复利；2.如被告不能给付所欠款项，请求法院判令原告有权对被告提供的贷款抵押物：天津市河西区房屋享有抵押权，并就房屋协议折价款或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.本案案件诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：原告与被告系借贷关系。2016年8月31日，被告张新苗因购买二手房与原告签订了《个人购房借款／担保合同》，合同编号：［二手房］字［工］行［新华］支行［2016］年555号，合同约定被告向原告借款462万元，借款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，按月等额本息还款。合同第九条对逾期罚息、复利也进行了约定，且被告以其名下位于天津市河西区房屋进行抵押，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约放款。后被告未能正常还款，已经多次逾期构成违约。合同约定，发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用等，解除本合同。原告为维护合法权益，特诉至法院。被告张新苗未发表答辩意见。原告当庭出示了如下证据：1.被告的身份证复印件，证明被告的身份情况；2.《个人购房借款／担保合同》，证明原、被告之间存在借贷关系的事实且对贷款的基本事实及内容进行了约定；3.同意抵押承诺书，证明被告同意用抵押物办理抵押担保；4.不动产登记证明，证明原被告已就抵押物办理了抵押登记；5.个人借款凭证，证明原告按照合同约定和被告指示向被告发放了贷款；6.收入证明、离婚证、离婚协议书、无配偶声明、谈话笔录、客户须知，证明被告收取借款的事实及原告告知被告的权利义务；7.被告欠款明细表、银行客户项下截图，证明被告的还款和欠款情况。被告张新苗未发表质证意见。经审查，原告提交的上述证据来源合法，客观真实且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。本院经审理认定事实如下：2016年8月31日，原告（贷款人、抵押权人）与被告张新苗（借款人、抵押人）签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定：被告向原告借款4620000元，贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。用途为被告购买坐落于天津市河西区房屋。本笔贷款的利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法。合同约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。合同约定，发生借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形的，构成借款人违约，贷款人有权采取措施，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2016年7月7日，被告向原告出具了《同意抵押承诺书》，被告同意将坐落于天津市河西区的房产作为抵押物为上述借款提供担保。另合同约定为确保原告与被告签订的前述借款合同的履行，被告自愿以其购买的位于天津市河西区的房产向原告提供抵押担保。抵押担保的范围包括：本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同约定，发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按合同第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2016年9月2日，被告将坐落于天津市河西区房屋抵押给原告，并依法在房管局办理了抵押登记手续，权利人为中国工商银行股份有限公司天津新华支行。2016年9月7日，原告依约履行了其合同约定的贷款发放义务，按时向被告指定账户发放了全额贷款。借款凭证显示起息日为2016年9月7日，到期日为2046年9月7日，执行利率为4.41%。现被告未能按约定足额偿还贷款，已连续多次未按时足额偿还贷款本息，被告的行为已经构成违约。截至2019年5月21日，被告尚欠原告贷款本金4491906.32元，利息210350.78元、罚息2684.17元、复利6801.16元未能偿还。庭审中查明，因被告在合同期内未依约归还本息，经原告多次催要未果，原告在庭审中提出，借款人出现不能按期还款的情况，原告有权宣布该笔贷款合同提前到期。原告以起诉书送达被告之日为被告贷款提前到期日，原告对被告应支付的本息的具体金额，原告仍按诉请金额和日期请求法院判决。本院认为，原告与被告张新苗签订的《个人购房借款/担保合同》和被告张新苗出具的《同意抵押承诺书》均是双方的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应全面履行自己的义务。原告依约向被告指定账户发放了贷款4920000元，故被告张新苗应承担偿还原告全部贷款本息的民事责任，现被告未能依约按时偿还原告贷款本息，已构成违约。被告已连续多期未按合同约定履行偿还本息义务，原告依约定宣布本合同项下的贷款提前到期，要求被告提前清偿未还款项，提前到期日应为起诉状送达被告之日。被告张新苗自愿以天津市河西区紫金山路与梅江道交口芳水园17-1101的房产，向原告提供抵押担保，且已办理了抵押登记，故双方当事人之间的抵押法律关系成立并生效，在被告未能付清贷款本息的情况下，原告有权就该抵押物要求实现抵押权并优先受偿，原告的诉讼请求，证据充分，本院予以支持。原告在诉讼中未发生保全费用，故本院对原告请求由被告支付保全费的诉请，不予支持。被告经本院合法传唤，未在规定的时间内出庭应诉，视为放弃诉讼中享有的民事权利，应自行承担法律责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，缺席判决如下：一、被告张新苗于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司天津新华支行借款本金4491906.32元，截至2019年5月21日的利息210350.78元、罚息2684.17元、复利6801.16元及自2019年5月22日至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按照中国人民银行有关规定及双方签订的合同的标准计算）；二、如被告张新苗不能清偿上述款项，原告中国工商银行股份有限公司天津新华支行可与被告张新苗以其名下抵押物天津市河西区紫金山路与梅江道交口芳水园17-1101的房产协议折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，其价款超过债权数额的部分归被告张新苗所有，不足部分仍由被告张新苗继续清偿；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费44494元，公告费300元，由被告张新苗承担（于本判决生效后十日内直接给付原告中国工商银行股份有限公司天津新华支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审 判 长  秦 晨审 判 员  王 维人民陪审员  孙浴国二〇二〇年一月八日书 记 员  周海燕本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，由责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。