上海金融法院民 事 判 决 书（2019）沪74民初131号原告：中国信达资产管理股份有限公司上海市分公司，营业场所上海市静安区。负责人：张载明，总经理。委托诉讼代理人：章琰，上海茂雄律师事务所律师。委托诉讼代理人：王华安，上海茂雄律师事务所律师。被告：上海逸冠实业发展有限公司，住所地上海市黄浦区。法定代表人：陈小斌，执行董事。委托诉讼代理人：谢锦春，德恒上海律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫铁钊，德恒上海律师事务所律师。被告：上海祝源企业发展有限公司，住所地上海市宝山区。法定代表人：叶俊筹，执行董事。委托诉讼代理人：谢锦春，德恒上海律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫铁钊，德恒上海律师事务所律师。被告：叶罗彬，男，汉族，1980年10月27日出生，住福建省周宁县。委托诉讼代理人：谢锦春，德恒上海律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫铁钊，德恒上海律师事务所律师。被告：王春发，男，汉族，1985年3月8日出生，住河北省邯郸市。被告：王冬梅，女，汉族，1987年12月5日出生，住河北省邯郸市。被告：陈小斌，女，汉族，1981年9月21日出生，住福建省。委托诉讼代理人：谢锦春，德恒上海律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫铁钊，德恒上海律师事务所律师。被告：上海璟合实业有限公司，住所地上海市黄浦区。法定代表人：叶罗彬，执行董事。委托诉讼代理人：谢锦春，德恒上海律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫铁钊，德恒上海律师事务所律师。被告：上海福地投资管理有限公司，住所地上海市宝山区。法定代表人：李宝丹，执行董事。委托诉讼代理人：谢锦春，德恒上海律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫铁钊，德恒上海律师事务所律师。被告：叶德生，男，汉族，1979年6月8日出生，住福建省周宁县。委托诉讼代理人：谢锦春，德恒上海律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫铁钊，德恒上海律师事务所律师。被告：叶丽霞，女，汉族，1977年4月20日出生，住福建省。委托诉讼代理人：谢锦春，德恒上海律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫铁钊，德恒上海律师事务所律师。被告：陈小明，女，汉族，1979年7月19日出生，住广西宾阳县。委托诉讼代理人：谢锦春，德恒上海律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫铁钊，德恒上海律师事务所律师。原告中国信达资产管理股份有限公司上海市分公司(以下简称信达公司)与被告上海逸冠实业发展有限公司(以下简称逸冠公司)、上海祝源企业发展有限公司(以下简称祝源公司)、叶罗彬、王春发、王冬梅、陈小斌、上海璟合实业有限公司(以下简称璟合公司)、上海福地投资管理有限公司(以下简称福地公司)、叶德生、叶丽霞、陈小明金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人章琰、王华安，被告逸冠公司、祝源公司、叶罗彬、陈小斌、璟合公司、福地公司、叶德生、叶丽霞、陈小明的共同委托诉讼代理人谢锦春到庭参加了诉讼。其余被告经传唤未到庭参加诉讼，本院缺席审理。本案现已审理终结。信达公司的诉请：1、逸冠公司偿还贷款本金人民币1.5亿元(以下币种同)，并支付利息27,175,131.25元及截至2017年10月28日的逾期罚息2,540,919.53元；2、逸冠公司偿还自2017年10月29日起至实际清偿日止的逾期罚息(借据1的逾期罚息：以贷款本金1.405亿元及利息25,514,214.58元之和为基数，按年化9.225%计算；借据2的逾期罚息：以本金950万元及利息1,660,916.67元之和为基数,按年化9%计算)；3、祝源公司、叶罗彬、王春发、王冬梅和陈小斌对上述两项诉请承担连带清偿责任；4、如逸冠公司不履行第1、2项诉请，则信达公司有权就璟合公司、福地公司、叶德生和叶丽霞提供的抵押物行使抵押权；5、如逸冠公司不履行第1、2项诉请，则信达公司有权就陈小明提供的质押物行使质权；6、所有被告共同承担诉讼费用。事实和理由：逸冠公司原向北京银行股份有限公司上海分行(以下简称北京银行)借款1.5亿元，祝源公司等提供了担保。之后，北京银行将债权转让给了信达公司。由于逸冠公司逾期不还，故要求逸冠公司还款付息，相关担保人履行担保责任。信达公司在庭审之后变更诉请为：1、逸冠公司偿还贷款本金1.5亿元，并支付利息13,726,650.94元及截至2017年10月28日的逾期罚息459,158.89元；2、逸冠公司偿还自2017年10月28日起至实际清偿日止的逾期罚息(借据1的逾期罚息：以贷款本金1.405亿元及利息12,904,415.21元之和为基数，按年化9.225%计算；借据2的逾期罚息：以本金950万元及利息822,235.73元之和为基数,按年化9%计算)；3、祝源公司、叶罗彬、王春发、王冬梅和陈小斌对上述两项诉请承担连带清偿责任；4、如逸冠公司不履行第1、2项诉请，则信达公司有权就璟合公司、福地公司、叶德生和叶丽霞提供的抵押物行使抵押权；5、如逸冠公司不履行第1、2项诉请，则信达公司有权就陈小明提供的质押物行使质权；6、所有被告共同承担诉讼费用。逸冠公司等出庭应诉的被告辩称：认可借款事实。认可第1项诉请即欠款本金。对第2项诉请的利息、罚息的计算方式有异议，应该按照双方调整后的利率计算，也不认可罚息的计算基数。对第3、4、5、6项诉请没有异议。各方举证、质证及本院认证情况如下：(一)信达公司的举证：1、《借款合同》1份、《借款借据》2份，证明北京银行向逸冠公司出借1.5亿元。2、《保证合同》2份、《同意担保函》1份、《结婚证》1份，证明王春发和王冬梅系夫妻关系，祝源公司、叶罗彬、王春发、王冬梅、陈小斌提供了保证担保。3、《抵押合同》5份及相关抵押登记证明、产调信息，证明璟合公司、福地公司、叶德生、叶丽霞提供了抵押担保。4、《质押合同》和《股权出质设立登记通知书》各1份，证明陈小明提供了质押担保。5、《北京银行业务凭证》2份，证明北京银行实际发放了贷款。6、《债权转让协议》和《债权转让暨债务催收联合公告》各1份，证明北京银行将债权转让给信达公司。逸冠公司等出庭的被告质证：经核对原件，对所有证据的真实性、合法性和关联性均予认可；在履行过程中曾向银行申请变更年利率为4.275%，银行口头同意。本院认证：鉴于逸冠公司等对证据的三性均予认可，故上述材料可以采信。逸冠公司称双方曾合意变更过利率，缺乏依据，不能采信。(二)逸冠公司等出庭的被告的举证如下：1、《付息明息表》1份及6份支付凭证，证明逸冠公司已经付清截至2016年12月20日的利息。2、《付息计算明细表》1份，证明截至2016年12月20日利息的具体计算方式。3、《应付本金、利息(含逾期利息、罚息)表》，证明各项利息的金额及计算方式。信达公司质证：证据1中的支付凭证系复印件，部分内容字迹不清，无法核对，故对上述材料不能认可。另外，信达公司核查后确认了证据1《付息明细表》中的每笔付款时间、每笔金额和总额。本院认证：1、双方对证据1《付息明细表》中的每笔付款时间、金额和总额意见一致，故可采信。证据1中有4张付款凭证的时间、金额与《付息明细表》完全对应，有2张凭证的时间虽然看不清，但金额也与《付息明细表》对应，因此虽无原件可核对，也可采信。2、证据2中1.405亿元的利息是12,978,980.21元，与信达公司的计算结果一致，可以采信。950万元的利息是853,871.88元，不仅与信达公司的计算结果略有出入，而且与逸冠公司自己主张的已付利息总额不符，故不予采信；鉴于双方一致确认还款总额和1.405亿元的利息金额，故应采信信达公司计算的950万元的利息金额即853,159.38元。3、证据3系逸冠公司自行制作，未得到信达公司认可，不予采信。根据上述证据及当事人陈述，本院认定事实如下：2014年10月27日，北京银行和逸冠公司签订了1份《借款合同》，编号XXXXXXX，包括《借款合同条件表》和《借款合同基本条款》。合同的主要内容如下(原则上是直接引用原文，个别之处为表述方便未照搬原文，下述其他材料均如此)：《借款合同条件表》中的相关条款：B条款：贷款金额1.5亿元，期限自首次提款日起3年。C.1条款：如为人民币贷款，则以提款日同期基准利率为基础上浮0%后确定合同利率，合同利率调整频次为不调整。F条款：最后到期日须还清所有本金，贷款期限内到期一次性还清，具体还款计划以经北京银行审核同意的借据为准。G条款：最后到期日须付清所有利息，贷款期限内按年付息，付息日为每年12月21日。《借款合同基本条款》中6.2条款：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%(逾期罚息利率)按日加付罚息；……2014年11月19日，逸冠公司盖章确认了1份《借款借据》，编号XXXXXXX001。该借据主要载明：提款1.405亿元，拟提款日2014年11月19日，以基准利率上浮0%，最后到期日2017年11月19日，计划于2017年10月28日提前归还贷款本金1.405亿元。2014年12月3日，逸冠公司盖章确认了1份《借款借据》，编号XXXXXXX002。该借据主要载明：提款950万元，拟提款日2014年12月3日，以基准利率上浮0%，最后到期日2017年11月19日，计划于2017年10月28日提前归还贷款本金950万元。上述2张借据的贷款已经实际发放，相关业务凭证记载：(1)1.405亿元的记账日期是2014年11月19日，期限为2014年11月19日至2017年10月28日；(2)950万元的记账日期是2014年12月3日，期限为2014年12月3日至2017年10月28日。2014年10月27日，北京银行和祝源公司(保证人)签订了1份《保证合同》，包括《保证合同条件表》和《保证合同基本条款》。相关内容如下：《保证合同条件表》中的B.1条款：被担保的主合同包括：(1)上述北京银行与逸冠公司签订的借款合同；(2)北京银行与上海松泽实业有限公司签订的借款合同。B.2条款：担保范围是主合同项下的全部债权，包括主债权本金(最高限额为3.5亿元)以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。《保证合同基本条款》中的2.1和2.2条款：保证人提供的是连带责任保证担保。2.3条款：保证期间是主合同下被担保债务的履行期届满(含约定期限届满以及依照约定或法律法规的规定提前到期)之日起2年。2014年10月27日，北京银行与叶罗彬、王春发、陈小斌(保证人)签订了1份《保证合同》。担保的主债权、方式、期间与上述祝源公司提供的保证一致。担保的范围除上述祝源公司《保证合同》中的内容外，还有“担保物保管、维护、维修的费用；因主合同或其任何部分无效、被解除、被撤销或终止而依法产生的北京银行的债权”。王冬梅与王春发系夫妻关系。王冬梅向北京银行签署了1份《同意担保函》，载明：“……本人确认已知晓上述(王春发的)保证行为，并承诺作为保证人的配偶，享有和承担上述担保合同约定的保证人的权利义务，而无需另签保证合同。”2014年10月27日，北京银行与璟合公司(抵押人)签订了1份《抵押合同》。主要约定：担保的主债权、范围与上述祝源公司的《保证合同》一致。抵押物是位于上海市的相关房地产，分别坐落于：鲁班路XXX号XXX(复式)室；中山南一路XXX弄XXX号XXX室、XXX室、XXX室、XXX室；瞿溪路XXX弄XXX号XXX室、XXX室；瞿溪路XXX弄XXX号XXX室；鲁班路XXX号XXX(复式)室、XXX室；鲁班路XXX号-XXX室、-XXX室、-XXX室。上述房地产已经办理了抵押登记，抵押权登记证明号是黄XXXXXXXXXXXX。2014年10月27日，北京银行与璟合公司(抵押人)还签订了1份《抵押合同》。主要约定：担保的主债权、范围与上述祝源公司的《保证合同》一致。抵押物是位于上海市的相关房地产，分别坐落于：鲁班路XXX号XXX室、鲁班路XXX号-XXX室。上述房地产已经办理了抵押登记，抵押权登记证明号是黄XXXXXXXXXXXX。2014年10月27日，北京银行与福地公司(抵押人)签订了1份《抵押合同》。主要约定：担保的主债权、范围与上述祝源公司的《保证合同》一致。抵押物是位于上海市的相关房地产，分别坐落于：顾北路XXX-XXX号XXX-XXX层、顾北路XXX-XXX号XXX-XXX层、顾北路XXX-XXX号XXX-XXX层、顾北路XXX-XXX号XXX-XXX层、顾北路XXX-XXX号XXX-XXX层、顾北路XXX-XXX号XXX-XXX层。上述房地产已经办理了抵押登记，抵押权登记证明号是宝XXXXXXXXXXXX。2014年10月27日，北京银行与叶德生(抵押人)签订了1份《抵押合同》。主要约定：担保的主债权、范围与上述叶罗彬等人的《保证合同》一致。抵押物是位于上海市的相关房地产，分别坐落于：邯郸路XXX号XXX室、中山南路XXX弄XXX号XXX室。但只有邯郸路XXX号XXX室的房地产办理了抵押登记，抵押权登记证明号是杨XXXXXXXXXXXX。2014年10月27日，北京银行与叶丽霞(抵押人)签订了1份《抵押合同》。主要约定：担保的主债权、范围与上述叶罗彬等人的《保证合同》一致。抵押物是位于上海市纪念路XXX弄XXX号XXX室的房地产。上述房地产办理了抵押登记，抵押权登记证明号是杨XXXXXXXXXXXX。2014年10月27日，北京银行与陈小明(出质人)签订了1份《质押合同》。主要约定：担保的主债权、范围与上述叶罗彬等人的《保证合同》一致。质押物是陈小明的上海馥煜实业有限公司股权。上述质押在上海市虹口区市场监督管理局办理了登记，《股权出质设立登记通知书》的编号是股质登记设字[XXXXXX]第XXXX号。2017年6月22日，北京银行与信达公司签订《债权转让协议》，北京银行将包括本案债权在内的多笔债权转让给信达公司。同年6月26日，《经济观察报》发布了《债权转让暨债务催收联合公告》。逸冠公司在借款期限内共计支付信达公司13,832,139.59元(从付款时间来看，应是期内利息)，具体付款情况如下：(1)针对1.405亿元借款有3笔支付：①2014年12月23日支付816,070.83元；②2015年12月21日支付6,056,428.13元；③2016年12月21日支付6,106,481.25元；共计12,978,980.21元。(2)针对950万元借款有3笔支付：①2014年12月21日支付28,500元；②2015年12月21日支付411,765.63元；③2016年12月21日支付412,893.75元；共计853,159.38元。本院认为：北京银行与逸冠公司等签订的借款合同、担保合同均合法有效。北京银行与信达公司之间的债权转让亦合法有效。逸冠公司欠款不还，构成违约，应当依约归还本金并支付相应利息和罚息，相关担保人应依约承担担保责任。部分从债务人未到庭应诉，应视为放弃诉讼权利。需要提出的是，《借款合同条件表》G条款约定按年付息，《借款合同基本条款》6.2条款约定，债权人有权对“任何到期应付”的贷款本息按逾期利率计收罚息，故信达公司有权对“到期应付”的利息计收复利。由于根据上述约定，债权人可以计收复利，最终获得的利息、罚息总额可能过高，因此有必要限制债权人取得利息、罚息的上限。参照国家对民间借贷利率的规制，本院确定债权人最终取得的利息、罚息等所有利息，不能超过按以下方式计算的金额，即以借款本金为基数，以年利率24%为标准，按实际欠款期间计算的金额。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百一十九条第二款、第二百二十一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告上海逸冠实业发展有限公司应于本判决生效之日起十日内归还原告中国信达资产管理股份有限公司上海市分公司借款本金1.5亿元。二、被告上海逸冠实业发展有限公司应于本判决生效之日起十日内支付原告中国信达资产管理股份有限公司上海市分公司借款利息，包括：1、期内利息：按编号XXXXXXX《借款合同》和编号XXXXXXX001、XXXXXXX002《借款借据》约定的借款本金、利率、期限和方式计算；上述期内利息应当扣减上海逸冠实业发展有限公司已经支付的期内利息13,832,139.59元。2、期外利息：按编号XXXXXXX《借款合同》和编号XXXXXXX001、XXXXXXX002《借款借据》约定的借款本金、逾期利率和方式，从2017年10月29日计至实际清偿日。原告中国信达资产管理股份有限公司上海市分公司最终取得的各项利息的总和不能超过按以下方式计算的金额，即以借款本金为基数，以年利率24%为标准，按实际欠款期间计算的金额。三、被告上海祝源企业发展有限公司、叶罗彬、王春发、王冬梅、陈小斌对上述第一、二项判决承担连带保证责任，承担保证责任后，有权向被告上海逸冠实业发展有限公司追偿。四、如被告上海逸冠实业发展有限公司不履行上述第一、二项判决，原告中国信达资产管理股份有限公司上海市分公司可以与被告(抵押人)上海璟合实业有限公司、上海福地投资管理有限公司、叶德生、叶丽霞协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿；如双方未就抵押权实现方式达成协议的，中国信达资产管理股份有限公司上海市分公司可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由上海逸冠实业发展有限公司清偿。抵押人承担抵押担保责任后，有权向上海逸冠实业发展有限公司追偿。上述判决所述的抵押人提供的抵押财产分别是：1、抵押人上海璟合实业有限公司提供的抵押物：位于上海市的相关房地产，分别坐落于：鲁班路XXX号XXX(复式)室；中山南一路XXX弄XXX号XXX室、XXX室、XXX室、XXX室；瞿溪路XXX弄XXX号XXX室、XXX室；瞿溪路XXX弄XXX号XXX室；鲁班路XXX号XXX(复式)室、XXX室；鲁班路XXX号-XXX室、-XXX室、-XXX室。上述房地产的抵押权登记证明号是黄XXXXXXXXXXXX。2、抵押人上海璟合实业有限公司提供的抵押物：位于上海市的相关房地产，分别坐落于：鲁班路XXX号XXX室、鲁班路XXX号-XXX室。上述房地产的抵押权登记证明号是黄XXXXXXXXXXXX。3、抵押人上海福地投资管理有限公司提供的抵押物：位于上海市的相关房地产，分别坐落于：顾北路XXX-XXX号XXX-XXX层、顾北路XXX-XXX号XXX-XXX层、顾北路XXX-XXX号XXX-XXX层、顾北路XXX-XXX号XXX-XXX层、顾北路XXX-XXX号XXX-XXX层、顾北路XXX-XXX号XXX-XXX层。上述房地产的抵押权登记证明号是宝XXXXXXXXXXXX。4、抵押人叶德生提供的抵押物：坐落于上海市邯郸路XXX号XXX室的房地产。该房地产的抵押权登记证明号是杨XXXXXXXXXXXX。5、抵押人叶丽霞提供的抵押物：坐落于上海市纪念路XXX弄XXX号XXX室。该房地产的抵押权登记证明号是杨XXXXXXXXXXXX。五、如被告上海逸冠实业发展有限公司不履行上述第一、二项判决，原告中国信达资产管理股份有限公司上海市分公司可以与被告(质押人)陈小明协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。质押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归陈小明所有，不足部分由上海逸冠实业发展有限公司清偿。陈小明承担质押担保责任后，有权向上海逸冠实业发展有限公司追偿。上述判决所述的质押财产是：陈小明的上海馥煜实业有限公司股权，在上海市虹口区市场监督管理局办理的《股权出质设立登记通知书》的编号是股质登记设字[XXXXXX]第XXXX号。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费940,380元，财产保全费5,000元，公告费900元(公告开庭)，均由上海逸冠实业发展有限公司、上海祝源企业发展有限公司、叶罗彬、王春发、王冬梅、陈小斌、上海璟合实业有限公司、上海福地投资管理有限公司、叶德生、叶丽霞和陈小明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市高级人民法院。审 判 长  任静远审 判 员  范德鸿人民陪审员  匡丽英二〇二〇年四月十日书 记 员  黄海波附：相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百一十九条债务人履行债务或者出质人提前清偿所担保的债权的，质权人应当返还质押财产。债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。质押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百二十一条质押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归出质人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。