江西省横峰县人民法院民 事 判 决 书（2018）赣1125民初476号原告：中国工商银行股份有限公司横峰支行，地址：江西省横峰县岑阳镇解放中路53号，统一社会信用代码91361125F389577558。主要负责人：魏中，该支行行长。委托诉讼代理人：张宗保，该支行客户经理。被告：骆冬乾，男，1989年11月5日出生，汉族，江西省横峰县人，住江西省横峰县。被告：刘丹，女，1989年8月11日出生，汉族，江西省横峰县人，住江西省横峰县。被告：祝青，男，1982年11月10日出生，汉族，江西省横峰县人，住江西省横峰县。原告中国工商银行股份有限公司横峰支行（以下简称横峰工行）与被告骆冬乾、刘丹、祝青信用卡纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用普通程序，于2019年7月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张宗保到庭参加诉讼，被告骆冬乾、刘丹、祝青经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告横峰工行向本院提出诉讼请求：1、判令被告骆冬泉、刘丹共同偿还原告贷款本息78488,43元，其中本金52732,93元，利息25755,5元（截止2018年5月5日数据）以及直至本金还清止的利息。2、判令原告对被告所提供的抵押物享有抵押权和优先受偿权。3、判令被告祝青承担连带保证责任；4、判令本案受理费、诉讼费、执行过程中产生的一切费用由被告承担。事实和理由：2015年3月，被告骆冬泉因在横峰县宏达汽车贸易有服公司购买家用小轿车，向原告申请信用卡购车专项分期贷款。原告在履行了必要的调查、审查、审批手续后，将持卡人于2009年11月5日申请的汽车消费卡（卡号：62×××07）信用额度调整为10.6万元。被告骆冬泉于2015年3月27日正式购车，并在横峰县宏达汽车贸易有限公司刷卡消费10.6万元，分36期还清。截至2018年12月12日，被告已拖欠信用卡透支本息为70043.62元。2015年12月，被告骆冬乾又向原告申请牡丹消费卡一张（卡号：62×××29〉，截止2019年3月29日，被告已拖欠信用卡透支本息为9743.07元，透支已形成不良。故原告诉至法院，请求人民法院调处。被告骆冬乾、刘丹、祝青经传票传唤未到庭，未提交答辩状及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了组证据，经审查，四组证据真实、合法，具有关联性，符合证据的法律规定，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月，被告骆冬泉、刘丹因到横峰县宏达汽车贸易有限公司购买小轿车，向原告申请信用卡购车专项分期贷款。原告在履行了必要的调查、审查、审批手续后，于2015年3月19日签订了信用卡消费分期付款业务合同，约定贷款本金10.6万元，等额本息还款方式，按照36期偿还，每期偿还金额为2944元，于每月25日前还款，同时将持卡人骆冬泉于2009年11月5日申请的汽车消费卡（卡号：62×××07）信用额度调整为10.6万元。2015年3月27日，被告骆冬泉在横峰县宏达汽车贸易有限公司用POS机刷卡透支10.6万元整，用于支付购车款。被告骆冬泉与刘丹系夫妻关系，系赣Ｅ×××××号牌车辆共有权人，与原告签订了信用卡消费分期付款抵押合同，自愿以共有的赣Ｅ×××××号牌车辆为该贷款提供抵押担保，并于2015年3月26日办理了车辆抵押登记手续。被告骆冬泉自2017年6月起未履行还款义务，且一直联系不上，截至2018年12月12日，被告骆冬泉累计拖欠信用卡（62×××07）透支本息为70043.62元。被告骆冬泉又于2015年12月向原告申请牡丹消费卡一张（卡号：62×××29〉，截止2019年3月29日，该卡已连续16个月未还款，积欠本息为9743.07元，透支已形成不良。本院认为，原告与被告骆冬泉、刘丹、祝青分别签订的信用卡消费分期付款业务合同、抵押合同，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，故合法有效，合同具有法律约束力。本案存在三个法律关系，分别分析认定如下：一、信用卡透支借贷关系。被告骆冬泉与刘丹系夫妻关系，共同购买E17105号牌车辆，发生信用卡（62×××07）消费分期付款债务。被告骆冬泉又因生活消费需求办理信用卡（62×××29），透支产业相关债务，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。前述两项信用卡发生的债务，均为家庭生活消费支出，其产生的债务应为夫妻共同债务，应当共同偿还。现分期付款期限已届满，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款及支付逾期利息。原告主张被告骆冬泉、刘丹夫妻二人共同偿还信用卡透支本息为70043.62元（截止到2018年12月12日），自2018年12月13日起至款项付清之日止的利息、滞纳金按信用卡合约规定计算，事实清楚，于法有据，本院予以支持。二、抵押担保法律关系。被告骆冬泉、刘丹以共有的赣Ｅ×××××号牌车辆为该贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权设立、生效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第二款规定，抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。原告依照合同约定及法律规定行使抵押权，请求拍卖、变卖抵押物赣Ｅ×××××号牌车辆，所得价款用于优先清偿信用卡（62×××07）消费透支的本息。原告对信用卡（62×××29）消费透支所产生的债权不享有优先受偿权。三、保证担保法律关系。原告横峰工行未向法庭提供《担保承诺函》的书面证据，亦未能就被告祝青承担连带担保责任的事实加以证明，应当承担举证不利的法律后果。原告提出由被告祝青承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。被告骆冬乾、刘丹、祝青经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的民事权利和诉讼权利，不影响本案审理，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国担保法》第二十八条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告骆冬泉、刘丹于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司横峰支行偿还信用卡（62×××07）透支本利息70043.26元（截至2018年12月12日）及自2018年12月13日起至款项付清之日止的利息、滞纳金按信用卡合约规定计算；二、由被告骆冬泉、刘丹于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司横峰支行偿还信用卡（62×××29）透支本息9743.07元（截至2019年3月29日）及自2019年3月30日起至款项付清之日止的利息、滞纳金按信用卡合约规定计算；三、准予拍卖、变卖被告骆冬泉、刘丹的共有抵押物赣Ｅ×××××号牌车辆，所得价款用于优先清偿本判决第一项内容及实现债权的费用；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司横峰支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1762元，由被告骆冬泉、刘丹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审  判  长 李  克  水人民陪审员人 民陪审员李振兴人民 陪 审员 罗     军二〇一九年九月十日书  记  员 徐  高  鸣法律附页：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3、《中华人民共和国担保法》第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭；或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席审理。5、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。