天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0103民初14307号原告：广发银行股份有限公司天津分行，住所地天津市河**解放南路与绍兴道交口东北侧“海汇名邸”（案名“天津公馆”）****，统一社会信用代码9112010355650065X9。主要负责人：刘昕，该行行长。委托诉讼代理人：夏越颖，天津四方君汇律师事务所律师。被告：吴华芬，女，1986年1月12日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：黄信高，男，1980年4月21日出生，汉族，住浙江省乐清市。原告广发银行股份有限公司天津分行与被告吴华芬、黄信高金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人夏越颖到庭参加了诉讼，二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴华芬、黄信高偿还原告贷款本金170256.83元；2、判令被告吴华芬、黄信高支付原告截至2019年5月23日的利息18725.41元，罚息6369.14元，复利2114.74元，以及自2019年5月24日至实际给付之日的利息、罚息及复利（按《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定标准计付）；3、判令二被告承担本案诉讼费。事实与理由：2015年1月5日，被告吴华芬提交了《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请个人信用贷款500000元。原告接到被告申请后，为被告出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，批准了提供被告250000元的授信额度，额度有效期自2015年1月13日起至2020年1月13日止，贷款月利率为固定利率1.34%。同时原告为被告出具了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意向被告提供250000元的贷款，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.34%，贷款用途为购买原材料，还款方式为等额本息，还款日为每月12日。另二被告系夫妻关系，原告向被告吴华芬提供贷款已经取得了被告黄信高同意，且被告黄信高作为被告吴华芬的配偶在申请表上签字确认，故本案贷款应为夫妻共同债务，二被告应当承担共同还款责任。原告向被告发放贷款后，被告多次违反约定不按期归还贷款本息。原告为维护自身合法权益，故起诉。二被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证及质证的权利。原告围绕诉讼请求向本院提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行个人对账单、广发银行零售贷款欠款明细、二被告结婚证复印件等证据。经本院审查，原告证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，全部证据存卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年1月5日，被告吴华芬提交了编号1501070450《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请个人信用借款500000元，贷款用途为生产经营。申请表后附个人信用贷款条款，约定：授信额度和有效期限以《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期借款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期借款罚息利率为本借款条款约定的借款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用即为违约；如发生上述违约情形，原告有权宣布本条款项下借款全部提前到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告吴华芬以借款人身份在该申请表中签字捺印。原告接到被告吴华芬的申请后，出具了编号142159000033《个人信用贷款核准通知书（额度）》，批准了提供被告250000元的可循环授信额度，额度有效期限自2015年1月13日起至2020年1月13日止，月利率为固定利率1.34%。同时，原告为被告吴华芬出具了编号1421590000330001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意向被告提供250000元的借款，借款期限为36个月，月利率为固定利率1.34%；还款账户及放款账户为×××39。被告吴华芬签字确认其理解并同意接受上述核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容。上述核准通知书与《个人信用贷款申请表》所载信用贷款条款共同构成个人信用贷款合同的内容。上述合同签订后，被告吴华芬在250000元限额内开始滚动向原告借款还款。截至2019年5月23日，被告吴华芬共计欠付原告借款本金170256.83元、利息18725.41元，罚息6369.14元，复利2114.74元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告吴华芬签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等三项文件，均系签订双方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定共同构成原告与该被告之间的金融借款合同的内容，本院对该合同的效力予以认定。原告针对该被告之各项诉请均有合同内容作为依据，本院予以支持。原告认为其对被告黄信高之诉请依据为二被告之间具有夫妻关系。对此本院认为，无论该事实在借贷关系形成时是否属实，原告针对被告黄信高之诉请，均因借款合同书面载明借款用途为“生产经营”一节而丧失获得本院支持的可能。原告作为债权人，在债权债务关系形成时，即明知该借款并非用于家庭共同消费支出，且在滚动借款期间亦不清楚被告夫妻关系之存续，故该借款之债不能认定为夫妻共同之债。因此原告针对被告黄信高之诉请本院予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴华芬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司天津分行偿还逾期贷款本金合计170256.83元，支付截至2019年5月23的利息合计18725.41元、罚息合计6369.14元、复利合计2114.74元；二、被告吴华芬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司天津分行支付自2019年5月24日起至实际给付之日止的罚息、复利（均按涉诉个人信用贷款条款约定标准计付）；三、驳回原告广发银行股份有限公司天津分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4249元、保全费1507元、公告费1080元，共计6836元，由被告吴华芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  孙 英审 判 员  蔡常余人民陪审员  卢海伦二〇二〇年六月十日法官助理冯志雄书记员孟婷附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。