江苏省江宁经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)苏0191民初2640号 原告：中国农业银行股份有限公司南京江宁支行，住所地江苏省南京市江宁经济技术开发区胜利路102号。 法定代表人：徐星，该支行行长。 委托诉讼代理人：聂朝晖，江苏天晖律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵宏勇，江苏天晖律师事务所实习律师。 被告：许锋，男，1979年1月25日出生，汉族，住安徽省池州市贵池区。 被告：朱咏梅，女，1971年5月6日出生，汉族，住江苏省南京市玄武区。 原告中国农业银行股份有限公司南京江宁支行（以下简称农行江宁支行）与被告许锋、朱咏梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开进行了审理。原告农行江宁支行的委托诉讼代理人聂朝晖、赵宏勇到庭参加诉讼，被告许锋、朱咏梅未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行江宁支行向本院提出诉讼请求：请求1.被告一立即归还借款本金2356987.19元、利息57554.08元、罚息336.61元、复利1021.77元（截止2019年9月20日），合计2415899.65元；此后罚息（以2356987.19元为基数，自2019年9月21日起按中国人民银行同期同档贷款利率上浮50%计算至实际给付之日止）、复利（以57554.08元为基数，自2019年9月21日起按人民银行同期同档贷款利率上浮50%计算至实际给付之日止），以及承担原告聘请律师所支付的代理费用121900元，以上各项合计2537799.65元；2.判令被告二对上述债务承担连带责任保证；3.判令原告对被告一抵押的位于南京市溧水区的房产享有优先受偿权；4.案件诉讼相关费用由两被告承担。事实和理由：2017年10月17日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告一向原告借款240万元用于购房，被告二对上述借款承担连带责任保证，各方还对违约责任等事项进行了约定。并且，被告一还以其位于南京市溧水区的房产向原告提供抵押担保。后，原告按照约定向被告发放了贷款，但被告却未按照合同约定足额偿还借款本息，截至到2019年9月20日，被告逾期偿还贷款累计已达6期，严重违反了双方的合同约定，给原告经营带来影响。希望法院支持原告诉讼请求。 被告许锋辩称：借款买房属实，准备卖房归还，希望与银行协商。 被告朱咏梅辩称：许锋是其好友，许锋提出买房需要一个在南京有固定工作的自然人为其做担保，其出于信任就同意了。6月30日，许锋带其至银行签字，其不清楚贷款金额和期限，银行没有向其释明，其没有在10月17日的合同上签字，是银行使用了之前的签字页，其受到了银行和许锋共同欺骗。 经审理查明：2017年6月30日，被告许锋签署《个人信贷业务申请表》，向原告农行江宁支行申请贷款240万元用于购房，同日，朱咏梅签署《个人信贷业务自然人保证人情况表》，作为保证人签字。 2017年10月17日，农行江宁支行与许锋签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额240万元，用途为购买住房，购买的房产位于南京市溧水区。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入申沁宇，尾号为1477的农行账户。借款期限30年，采用基准利率方式，执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，遇有央行调整的，按调整后的次年1月1日起调整，还款方式为等额本息。还款日为每期末月的20日。由朱咏梅提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。本合同项下借款同时存在物的担保(含借款人或第三人提供)和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权要求保证人承担担保责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用。抵押人同意以位于南京市溧水区房屋担保本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。贷款人按照法律法规或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。合同第十一条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。许锋作为借款人和抵押人签字，朱咏梅作为保证人签字。 2017年10月17日，许锋与农行江宁支行签订《南京市房地产抵押合同》，约定许锋将案涉房屋抵押给农行江宁支行，担保主债权240万元，抵押担保范围为主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用。2017年10月24日，许锋就其名下位于南京市溧水区房屋办理抵押权登记。 2018年1月1日，农行江宁支行向许锋指定的申沁宇账户汇入贷款240万元，借款凭证载明：借款日期为2018年1月1日，到期日期为2047年10月16日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为20，执行利率为4.9%，逾期利率为7.35%。许锋正常还贷至2019年3月20日，自2019年4月20日起逾期还款。截至2019年9月20日，共欠借款本金2356987.19元、利息57554.08元、罚息336.61元、复利1021.77元。 2019年10月9日，农行江宁支行与江苏天晖律师事务所签订《委托代理合同》，委托江苏天晖律师事务所为一审诉讼阶段代理人，并已支付代理费121900元。 上述事实，有个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、个人信贷业务自然人保证人情况表、借款凭证、房地产抵押合同、不动产登记证明、不动产登记资料查询结果证明、委托代理合同、中国光大银行贷记通知、发票、逾期欠款明细清单及当事人陈述等证据予以证实。 本院认为：依法成立的借款合同应予以保护。案涉个人购房 担保借款合同、南京市江宁区房地产抵押合同是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。农行江宁支行按照合同约定向许锋交付了出借款项，许锋应依约还本付息。许锋未按照借款合同的约定按期足额还款，构成违约，农行江宁支行依约有权主张案涉借款提前到期，并要求许锋偿还剩余全部借款本金及应付利息、罚息和复利。故对农行江宁支行要求倪铭偿还所欠借款本金2356987.19元和截至2019年9月20日的利息57554.08元、罚息336.61元、复利1021.77元，本院予以支持。关于2019年9月20日之后的罚息及复利，农行江宁支行主张以所欠本金和利息为基数，按照合同约定的罚息标准分别计算罚息和复利，有合同依据，本院予以支持。合同约定罚息、复利计算利率为中国人民银行同期同档贷款利率上浮50%，因2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本院认定罚息、复利标准自2019年9月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。关于律师费，借款合同约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费。农行江宁支行为实现案涉债权，已实际支付律师费121900元，且该费用符合江苏省物价局、江苏省司法厅关于律师服务费收费标准的相关规定，对农行江宁支行的该主张，本院予以支持。合同约定朱咏梅承担连带保证责任，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。农行江宁支行要求朱咏梅承担连带保证责任，符合合同约定，本院予以支持。朱咏梅辩称其受到许锋和农行江宁支行的共同欺骗，其签名真实，但签名时农行江宁支行不给看文本内容，导致其不知道签名的后果，朱咏梅仅有陈述不足以证明欺骗事实，且其作为完全民事行为能力人应当知道签名的后果，故本院对该抗辩意见不予采信。关于抵押权，许锋以其名下位于南京市溧水区的房产为案涉借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、律师费等，且抵押房产已经办理抵押登记。故农行江宁支行主张就案涉债权对抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿符合法律规定，本院予以支持。被告许锋、朱咏梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告许锋本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告 中国农业银行股份有限公司南京江宁支行借款本金2356987.19元，截至2019年9月20日的利息57554.08元、罚息336.61元、复利1021.77元，律师费121900元，并支付此后罚息和复利（罚息以2356987.19元为基数，复利以57554.08元为基数，分别自2019年9月21日起至实付之日止，均按照按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）； 二、被告朱咏梅对被告许锋上述债务承担连带清偿责任； 三、原告中国农业银行股份有限公司南京江宁支行就上述判决第一项确认的债权对许锋名下位于南京市溧水区的抵押房产拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案减半收取案件受理费13551元、保全费5000元，合计18551元，由许锋、朱咏梅共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时应向南京市中级人民法院预交上诉案件受理费。 审 判 员  钟诗蔚 二〇二〇年一月十五日 见习书记员  任素芸