襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初2662号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（以下简称邮储银行襄阳分行），住所地：襄阳高新技术产业开发区汉江北路69号。代表人：黄定纲，邮储银行襄阳分行行长。委托诉讼代理人：刘华伟、成章凯，湖北思扬律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：肖宇峰，男，1993年10月6日出生，汉族，住襄阳市襄州区。被告：廖嘉慧，女，1994年1月26日出生，汉族，住襄阳市樊城区。二被告共同委托诉讼代理人：李欣培、舒露，湖北高见律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：襄阳东铁正新房地产开发有限公司（以下简称东铁正新公司），住所地：襄阳市樊城区人民路36号。法定代表人：王建新，东铁正新公司董事长。委托诉讼代理人：张和声，湖北高见律师事务所律师。代理权限：特别授权。原告邮储银行襄阳分行诉被告肖宇峰、廖嘉慧、东铁正新公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员温继若独任审判，于2019年10月31日公开开庭进行了审理。原告邮储银行襄阳分行的委托代理人成章凯，被告肖宇峰、廖嘉慧的委托诉讼代理人舒露，被告东铁正新公司委托诉讼代理人张和声到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行襄阳分行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告肖宇峰、廖嘉慧向原告共同偿还贷款本金829013.5元并支付利息1241.22元并支付罚息（罚息以本金829013.5元为基数，按照罚息利率6.37%自2019年11月1日起支付至本息清偿之日止）；2.判令原告对被告肖宇峰、廖嘉慧提供的抵押物享有优先受偿权；3.判令被告东铁正新公司对上述借款本息等费用承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年10月17日，原告与被告肖宇峰、廖嘉慧签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，合同约定：“原告根据被告的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币87万元，合同项下贷款仅用于购买坐落于樊城区汉水华城3幢1单元6层3-1-6-3的房屋，贷款期限为360个月，自2016年10月17日至2046年10月17日，贷款利率为中国人民银行发布的同期同档次人民币基准利率执行，被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求原告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权。本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保，被告东铁正新公司作为保证人承担连带保证责任。被告肖宇峰、廖嘉慧自愿以坐落于樊城区汉水华城3幢1单元6层3-1-6-3的房屋向原告提供抵押担保。凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，协商不成，可向原告所在地人民法院提起诉讼”。经被告肖宇峰、廖嘉慧申请，原告依约于2016年10月26日向被告发放贷款87万元，双方约定借款期限为360个月，年利率为4.9%，还款方式为等额本息。后被告未按约履行还款义务。原告为维护合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告肖宇峰、廖嘉慧辩称，原告向肖宇峰、廖嘉慧发放贷款属实，但原告应当提交被告连续3个月或累计6次未足额偿还贷款本息的情形存在，否则应驳回原告的诉讼请求；即使有上述情形发生，被告事后已及时将逾期金额偿还，并每月按照贷款金额还款，原告对此亦无异议；原告请求被告全额还款，但被告确无此还款能力，请求原告考虑上述情形，考虑被告按合同约定履行还款。被告东铁正新公司辩称，对被告肖宇峰、廖嘉慧是否存在违约情形以原告举证为主，案件事实以查明事实为准；至于被告东铁正新公司是否应承担担保责任，待质证后发表意见；若东铁正新公司承担连带责任，则保留解除合同并按合同约定收回商品房的权利。经审理查明，2016年10月17日，原告邮储银行襄阳分行（贷款人）与被告肖宇峰、廖嘉慧（借款人、抵押人）、东铁正新公司（保证人）签订编号为42004525116104297050号《个人购房/购车借款及担保合同》一份，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币87万元，用于购买坐落于樊城区汉水华城3幢1单元6层3-1-6-3的房屋，建筑面积151.72平方米；本合同项下贷款期限为360个月，自2016年10月17日至2046年10月17日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率计本条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新利率；本借款合同项下的借款支付采用贷款人受托支付方式，借款人授权贷款人将贷款从借款人账户划付至襄阳东铁正新房地产开发有限公司；经协商一致，借款人按照按月等额本息还款方式偿还贷款本息，分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的20日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权并有权将抵押物拍卖、变卖、在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿；本合同涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、报关费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、公告费、律师费等费用，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿；本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保，抵押人自愿以肖宇峰、廖嘉慧共同共有的位于襄阳樊城区汉水华城3幢1单元6层3-1-6-3的房屋向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的相关费用；被告东铁正新公司自愿向贷款人提供连带责任保证；保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如果本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。2018年10月24日，案涉房屋办理了预购商品房抵押预告登记。2016年10月26日，原告按合同约定将87万元贷款发放至借款人肖宇峰账户，并在中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及个人贷款（手工）借据上约定借款期限自2016年10月26日至2046年10月26日，贷款利率为4.9%，逾期利率6.37%，还款方式：等额本息。被告肖宇峰、廖嘉慧收到上述借款后，自2016年11月起累计10期未按约定足额偿还借款。原告起诉后，被告肖宇峰、廖嘉慧于2019年8月22日偿还借款4650元、9月20日偿还4700元、9月21日偿还0.08元、9月25日偿还16978.56元、10月20日偿还4611.70元。截至2019年10月31日，被告肖宇峰、廖嘉慧尚欠原告借款本金829013.5元、利息1241.22元未予偿还。本院认为，债务应当偿还。债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依法设立担保。原告与被告肖宇峰、廖嘉慧、东铁正新公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，内容符合法律的相关规定，属有效合同。原告按约向被告肖宇峰、廖嘉慧发放了购房贷款87万元，履行了合同义务，被告自2016年11月起累计10期未按照合同约定的“等额本金还款法”按期足额偿还借款，其中2018年12月至2019年6月连续7个月未按约偿还借款，已违反了《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条第二款第三项“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用”的规定，构成违约。故原告主张提前收回贷款并要求被告立即清偿所欠债务的请求，符合双方的约定，本院予以支持。截至2019年10月31日，被告肖宇峰、廖嘉慧尚欠原告借款本金829013.5元、利息1241.22元，应予偿还。原告还主张由被告按合同约定支付利息罚息的请求。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十一条第二款“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”的规定，借款人应当承担支付逾期罚息的违约责任，根据中国邮政储蓄银行个人贷款放款单的约定，罚息利率为6.37%，故被告应自2019年11月1日起，以借款本金829013.5元为基数，按罚息利率6.37%支付至本息清偿完毕之日止的罚息。被告肖宇峰、廖嘉慧辩称虽存在逾期还款，但被告事后已及时偿还了逾期金额，且每月按期还款的理由，与本案查明的事实不符，该辩称理由本院不予采纳。关于原告主张对被告提供的抵押物享有优先受偿权的请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，债务人与债权人约定以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，原、被告在《个人购房/购车借款及担保合同》中约定以被告肖宇峰、廖嘉慧共同购买的坐落于襄阳樊城区汉水华城3幢1单元6层3-1-6-3的房屋为案涉借款提供担保，亦在法定的登记部门办理了抵押预告登记。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款关于“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，邮储银行襄阳分行主张对涉案抵押财产享有抵押权并优先受偿的请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张被告东铁正新公司承担连带清偿责任的请求。本院认为，根据《个人购房/购车借款及担保合同》第三十一条第二款第二项“保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如果本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任”的约定，被告东铁正新公司在案涉合同约定的正式抵押登记手续办理完毕前对案涉借款承担连带保证责任。经查，原、被告于2018年10月24日就案涉抵押房产办理了预售商品房抵押权预告登记，尚未办理正式抵押登记手续，故被告东铁正新公司的该抗辩意见与合同约定不符，其应对被告肖宇峰、廖嘉慧的欠款承担连带清偿责任。同时根据《中华人民共和国担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”规定，被告东铁正新公司对案涉抵押担保以外的债权承担保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条之规定，判决如下：一、被告肖宇峰、廖嘉慧于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行借款本金829013.5元及利息1241.22元，并自2019年11月1日起以829013.5元为基数按年利率6.37%支付逾期利息至本息付清之日止；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行对抵押合同项下的抵押财产（襄阳市樊城区汉水华城3幢1单元6层3-1-6-3的房屋）折价或拍卖、变卖的价款在被告肖宇峰、廖嘉慧不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿；三、被告襄阳东铁正新房地产开发有限公司对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行以抵押财产的价款优先受偿以外的债权承担连带偿还责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12340元、减半收取为6170元，保全费5000元，由被告肖宇峰、廖嘉慧负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。审判员  温继若二〇一九年十二月十二日法官助理覃文卿书记员**