河南省襄城县人民法院民 事 判 决 书(2019)豫1025民初2292号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地：许昌市议台路19号。负责人：于海鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：胡延辉、王富春，河南金泰律师事务所律师。被告：方克庭，男，汉族，1981年11月11日出生，住襄城县。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司(以下简称人民财保许昌公司)诉被告方克庭保证保险合同纠纷一案，原告于2019年7月10日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭审理了本案。原告人民财保许昌公司的委托诉讼代理人王富春到庭参加诉讼。被告方克庭经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原、被告的诉辩意见原告诉称：2017年1月12日，被告与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称光大银行许继支行）签订个人贷款合同。合同约定贷款金额为78000元，贷款分36期偿还。应光大银行许继支行要求，被告作为投保人、银行作为被保险人，在原告处投保个人信用贷款保证保险一份。保险合同约定保险金额为86254.24元。同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任。保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。后被告逾期向银行还款，原告应银行的要求于2018年4月2日代被告向银行清偿了借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计87410.37元。但上述款项及违约金被告至今未向原告支付。故向法院起诉，请求依法判令：1、被告偿还原告代偿款56975.57元、未偿保费5060.44元、违约金25374.36元，以上共计87410.37元（违约金以62036.01元为基数，按照日千分之一的标准从原告代偿之日即自2017年4月2日起计算至2019年5月16日）。2、本案诉讼费由被告承担。被告方克庭缺席未答辩。本院查明的法律事实2017年1月6日，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险一份。投保人为被告，被保险人为光大银行许继支行。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。贷款金额78000元、保险费49684.32元、保险金额86254.24元。赔偿等待期80天。保费每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日（每月18号）。每月缴纳保险费1380.12元。原告向被告签发保险单。保险单载明的特别约定为：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款中约定的保险责任为：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人提前宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2017年1月12日，被告方克庭与光大银行许继支行签订个人贷款合同。约定被告向光大银行许继支行贷款78000元整。贷款用途为生产生活所需。贷款期限自2017年1月12日至2020年1月12日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。借款人如未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息。罚息利率为合同约定的执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及日期以贷款人提供的还款计划表为准。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当日无对应日则为当月末最后一天。如借款人未按时足额还款，则构成合同项下的违约事件。贷款人可宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。当日，光大银行许继支行按约向被告发放贷款78000元。被告在贷款借据上签字并按指印。后被告未按照约定偿还贷款及支付利息，本息支付至2017年12月12日。2018年4月2日，原告代被告向光大银行许继支行偿还贷款本息共计56975.57元。光大银行许继支行向原告出具代偿债务确认书。另查明：被告按约定足额缴纳保险费至2017年12月12日。2018年1月12日缴纳保险费9.99元，2018年3月21日缴纳保险费0.01元，两次共计缴纳10元。之后保险费未再缴纳。自2017年12月13日至被告代偿之日即2018年4月2日（3个月零21天），被告应缴纳保险费为5106.44元（1380.12元/月×3个月+1380.12元/月÷30×21天），扣除已经缴纳的10元保险费，被告尚欠原告保险费5096.44元。本院判决理由和结果本院认为：被告方克庭在原告处为其在光大银行许继支行贷款投保了个人信用贷款保证保险，原、被告之间形成了保险合同关系，双方应予遵守。借款后，被告未按贷款合同约定完全履行还款义务，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。原告进行理赔后，被告未向原告归还理赔款项，构成违约。根据保险合同约定，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。故原告诉求被告支付代偿款56975.57元的理由成立，本院予以支持。按照保险合同约定，被告应当按期缴纳保费，现原告诉求被告支付代偿前的保险费，本院予以支持。被告欠原告保险费5096.44元，原告要求被告支付5060.44元，不违反法律规定，本院予以认可。根据双方的约定，被告应自原告向光大银行许继支行理赔当日开始，以尚欠全部款项为基数，向原告支付违约金。但双方约定的违约金计算标准过高，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款之规定，本院对原告主张的违约金计算标准调整为以所欠全部款项为基数，按照年利率24%计算。本案中原告要求被告支付从原告代偿之日2018年4月2日起至2019年5月16日的违约金。故原告请求的违约金应以代偿款56975.57元和所欠保险费5060.44元（共计62036.01元）为基数，自代偿之日（2018年4月2日）起，按照年利率24%计算至2019年5月16日，即被告应支付原告违约金16708.37元。原告请求过高部分不予支持。被告方克庭经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席裁判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告方克庭于本判决生效后三日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代偿款56975.57元、保险费5060.44元、违约金16708.37元，共计78744.38元。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费993元（已减半收取），由原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司负担98元，被告方克庭负担895元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。递交上诉状之日起七日内预交案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。期满不上诉，则本判决发生法律效力，双方当事人必须自觉履行。否则，本院将根据对方当事人的申请予以强制执行。当事人应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在法定期限内申请执行,逾期不申请，本院将视为放弃权利。审 判 长  侯一丹审 判 员  刘花蕊人民陪审员  岳 培二〇一九年十月十七日书 记 员  郭 琦