云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0802民初905号原告:中国农业银行股份有限公司普洱分行，住所地:普洱市思茅区茶城大道61号，统一社会信用代码:9153080091835470XH。负责人:杨宏，系该行行长。委托诉讼代理人:白林，男，1965年4月28日出生，满族，云南省普洱市思茅区人，系中国农业银行股份有限公司普洱分行员工，住云南省普洱市思茅区，代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人:龚莹，女，1964年11月14日出生，汉族，云南省普洱市思茅区人，系中国农业银行股份有限公司普洱分行员工，住云南省普洱市思茅区，代理权限：特别授权代理。被告：龚秀英，女，1963年8月20日出生，傣族，云南省普洱市江城县人，原住云南省普洱市思茅区人民东路21号2幢1单位503室，现住。原告中国农业银行股份有限公司普洱分行(以下简称农行普洱分行)与被告龚秀英信用卡纠纷一案，本院于2019年3月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行普洱分行委托诉讼代理人白林、龚莹到庭参加诉讼，被告龚秀英经本院公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农行普洱分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告偿还所欠透支信用卡（1）本金74794.34元及截至2019年1月31日止的利息8208.06元、逾期还款违约金4325.47元、消费手续费1426.47元（上述款项合计88754.34元）；透支信用卡（2）本金7855.85元及截至2019年1月31日止的利息859.79元、逾期还款违约金466.52元、消费手续费119.78元（上述款项合计9301.94元），共计欠款98056.28元,及自2019年2月1日至上述款项实际还清之日止的利息、逾期还款违约金及卡年费。2.请求人民法院依法判令被告承担原告实现债权的全部费用（包括诉讼费、公告费、执行费等）。事实和理由：被告分别于2010年6月8日、2007年7月9日向原告申请办理金穗贷记卡二张，申请额度为80000.00元、10000.00元，该卡可用于刷卡消费、取现、存现。经原告审批同意并制卡后，由被告本人亲笔签字确认以上2张信用卡。信用卡卡号分别为：62×××95、62×××56，账单日为每月20号、10号，每一期归还欠款的还款日为账单日后的第25天。持卡人领卡后分别于2010年6月29日开始使用卡号为62×××95的信用卡，首次消费额40050.00元，最后一次还款交易于2018年9月25日，还款7.65元；2007年11月11日开始使用卡号为62×××56的信用卡，首次消费额10.00元，最后一次还款交易于2019年1月8日，还款29.00元。截至2019年1月31日，被告拖欠原告欠款金额共计98056.28元，拖欠天数分别为222天、245天，经原告多次催收拒不归还，已属恶意拖欠借款。原告已按合同约定授信被告80000.00元、10000.00元金穗信用卡并交由其本人使用，而被告在消费后未按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定按时偿还欠款，被告的行为已经构成违约，侵犯了原告的合法权益。依照双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定，原告有权要求被告立即还清全部欠款并承担原告实现债权的相关费用。原告为维护其合法权益，向本院提起诉讼。本案审理过程中，原告变更第一项诉讼请求为：2019年2月1日起的逾期还款违约金及卡年费不再另行计算，即1.请求人民法院依法判令被告偿还所欠透支信用卡（1）本金74794.34元及截至2019年1月31日止的利息8208.06元、逾期还款违约金4325.47元、消费手续费1426.47元（上述款项合计88754.34元）；透支信用卡（2）本金7855.85元及截至2019年1月31日止的利息859.79元、逾期还款违约金466.52元、消费手续费119.78元（上述款项合计9301.94元），共计欠款98056.28元，及自2019年2月1日至上述款项实际还清之日止的利息（具体金额以银行系统计算为准）。2.请求人民法院依法判令被告承担原告实现债权的全部费用（包括诉讼费、公告费、执行费等）。被告未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭质证，原告提交的全部证据材料来源、形式合法，能够证明被告向原告申请办理2张信用卡，被告使用后未按约还款的事实，与本案具有关联性，本院予以采信。被告未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2007年7月4日、2010年6月7日，被告分别向原告申请办理信用卡,并签字承诺遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。原告同意上述申请后，根据被告之授信要求为其办理卡号为62×××56、授信额度为10000.00元，卡号为62×××95、授信额度为80000.00元的中国农业银行信用卡。被告分别于2007年11月11日、2010年6月29日开始使用以上信用卡，至2019年1月31日，原告将被告使用的信用卡欠款转为呆账时，被告累计欠付原告卡号为62×××56的信用卡本金7855.85元、利息859.79元、逾期还款违约金466.52元、消费手续费119.78元，合计9301.94元；累计欠付原告卡号为62×××95的信用卡本金74794.34元、利息8208.06元、逾期还款违约金4325.47元、消费手续费1426.47元，合计88754.34元。另查明，原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第二条约定：“按章程、本合约以及发卡人公布的金穗贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用（包括不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。如遇收费标准调整，同意以生效后的收费标准缴纳。”原告于2016年9月29日将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，并在原告网站进行了公告。本院认为，被告向原告申请办理金穗信用卡，双方签署《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，对信用卡使用的相关事宜已明确约定，是原、被告双方的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，应受法律保护。本案中，原告根据被告的申请，为被告办理了卡号为62×××95、62×××56的2张信用卡。被告领取后已激活并实际使用，现被告共计已透支卡号为62×××95的信用卡本金74794.34元、卡号为62×××56的信用卡本金7855.85元，被告理应按期偿还信用卡账户内的全部欠款，但被告至今未向原告偿还已透支的信用卡本金，被告的行为违反了双方合同约定及法律规定，故原告要求被告偿还所欠透支2张信用卡本金的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求被告支付利息、逾期还款违约金、消费手续费的请求。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款之规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零七条之规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原、被告已明确约定信用卡透支利息等费用的计算及支付方式，至起诉之日止，被告在其信用卡透支后，未在到期还款日前偿还已透支金额，应按约定支付利息、逾期还款违约金、取现费等费用。另，根据中国人民银行银发【2016】111号文件第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。”本案中，原、被告签订的金穗卡领用合约第二条约定：“按章程、本合约以及发卡人公布的金穗贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用（包括不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。如遇收费标准调整，同意以生效后的收费标准缴纳。”中国人民银行银发【2016】111号文件颁布后，2017年1月1日实施前，原告通过网站公告的方式，将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，因原、被告签订金穗卡领用合约时已约定如遇收费标准调整的被告同意按生效后的收费标准缴纳，故原告通过网站公告对信用卡违约金进行调整的方式，符合原、被告的约定，应当视为被告接受原告将“滞纳金”调整为“违约金”的收费项目及违约金计算方式，符合中国人民银行银发【2016】111号文件规定，被告透支信用卡逾期行为已构成违约，应当承担违约责任。故原告要求被告支付卡号为62×××95的信用卡截至2019年1月31日止的利息8208.06元、逾期还款违约金4325.47元、消费手续费1426.47元，卡号为62×××56的信用卡截至2019年1月31日止的利息859.79元、逾期还款违约金466.52元、消费手续费119.78元,及自2019年2月1日至上述款项实际还清之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告龚秀英经本院送达开庭传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，是其自行处分民事诉讼权利的行为，应自行承担由此产生的法律后果，本院依法进行缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：由被告龚秀英于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司普洱分行卡号为62×××56号的信用卡本金7855.85元、利息859.79元、逾期还款违约金466.52元、消费手续费119.78元，合计9301.94元；卡号为62×××95号的信用卡本金74794.34元、利息8208.06元、逾期还款违约金4325.47元、消费手续费1426.47元，合计88754.34元；及支付上述2张信用卡自2019年2月1日起至上述款项实际还清之日止的利息（具体金额以银行系统计算为准）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1701.00元，由被告龚秀英承担；公告费以实际产生的费用为准，由被告龚秀英承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判长 刀 楠审判员 李益辉审判员 汤燕萍二〇一九年九月二十五日法官助理后永芝书记员林根