广东省连州市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1882民初1432号原告：中国农业银行股份有限公司连州市支行。住所地：连州市慧光路102号。负责人：潘小典，行长。委托诉讼代理人：莫定强，员工。委托诉讼代理人：曾淑芳，员工。被告：唐三见，男，1976年1月8日出生，汉族，连州市人，户籍地连州市。原告中国农业银行股份有限公司连州市支行（以下简称农行连州市支行）诉被告唐三见信用卡纠纷一案，本院于2019年8月12日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行连州市支行的委托诉讼代理人曾淑芳到庭参加诉讼，被告唐三见经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告于2018年1月8日通过掌上银行申办我行信用币账户1个（虚拟账户，无实体卡片），经系统审批当天成功开立，卡号62×××93，授信额度7,000元。被告于成功开卡当天开始透支，期间部分还款。截至2019年7月28日止，尚欠我行贷记卡透支本金6,999.17元、利息742.19元、违约金400.40元、手续费102.92元，合计8,244.68元；此外，被告于2018年11月2日通过掌上银行申办我行贷记卡1张，经系统审批于当天成功开卡，卡号62×××91，授信额度10,000元。被告于2018年11月12日领卡当天开始透支，期间一直未还款。截至2019年7月28日止，尚欠我行贷记卡透支本金3,000.00元、利息374.63元、违约金172.07元，合计3,546.70元。以上事实有信用币申请信息截图、金穗贷记卡申请表、身份证影映件、被告名下合约信息查询截图、贷记卡交易流水等为证。为维护我行合法权益，特向贵院提起诉讼。诉请判令：一、请求判令被告偿还信用卡（卡号：62×××93）不良透支本金6,999.17元、利息742.19元、违约金400.40元，合计8,244.68元（暂计至2019年7月28日止，后息及费用按照中国农业银行金穗贷记卡领用合约和章程的规定计至透支款项还清之日止）；二、请求判令被告偿还信用卡（卡号：62×××91）不良透支本金3,000.00元、利息374.63元、违约金172.07元，合计3,546.70元（暂计至2019年7月28日止，后息及费用按照中国农业银行金穗贷记卡领用合约和章程的规定计至透支款项还清之日止）;三、请求判令被告承担本案诉讼费用。原告在举证期限内提供的证据有：1．原告营业执照复印件；2．被告身份证复印件；3．中国农业银行金穗贷记卡申请表；4．唐三见信用币申请信息截图；5．中国农业银行金穗贷记卡明细对账单。6．金穗信用卡领用合约（个人卡）。被告没有答辩、没有提交证据。经审理查明：被告于2018年1月8日通过掌上银行向原告申办无实体卡片的属于虚拟账户的信用币账户；原告由网上电脑系统自动审查后审批通过，给予被告62×××93的卡号，并授信7,000元的额度给被告。被告于成功开卡当天开始透支，截至2019年7月28日止透支6,999.17元未还，拖欠利息742.19元、违约金400.40元、手续费102.92元，合计8,244.68元。2018年11月2日，被告再次通过掌上银行向原告申办金穗贷记卡；原告由网上电脑系统自动审查后审批通过，给予被告62×××91的卡号，并授信10,000元的额度给被告。被告于2018年11月12日领卡当天开始透支，截至2019年7月28日止，透支3,000.00元未还，拖欠利息374.63元、违约金172.07元，合计3,546.70元。原告因被告拖欠上述透支本金、利息、违约金、手续费等一直没有偿还（支付），遂向本院提起本诉。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本院认为，本案为信用卡纠纷，结合原告的诉求和现有证据，归纳本案的争议焦点为：一、被告是否存在拖欠透支的本金、利息、违约金、手续费的事实；二、原告的诉求是否合法有据。一、关于被告是否存在拖欠透支的本金、利息、违约金、手续费的事实的问题1．被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有向本院举证，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款关于“当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利”的规定，被告拒不到庭参加诉讼的行为视为自行处分其民事权利即放弃举证、质证、抗辩的权利的行为，因此，被告应当承担由此产生的不利法律后果。2．《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”。原告已经依法举证证明其主张，但被告至今未向本院提供任何证据进行抗辩，被告应承担由此导致的不利法律后果。综上，本院依法确认被告拖欠透支的本金、利息、违约金、手续费的事实客观存在。二、关于原告的诉求是否合法有据的问题1.中国人民银行颁布实施的《银行卡业务管理办法》第五十四条规定：持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合同》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、置业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。被告通过掌上银行向原告申领信用卡，属于同意原告指定的章程和遵守《领用合同》的相关条款的行为，因此，原、被告之间由此建立了契约关系，即双方自此建立了合同关系。根据《中华人民共和国合同法》第八条关于“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。依法成立的合同，受法律保护”和第六十条第一款关于“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，被告必须遵守合约的约定，履行自己的义务。2.中国人民银行颁布实施的《银行卡业务管理办法》五十一条规定：发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审理申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或者有关当事人的法律责任。（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。（四）发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。被告因违约被原告通过诉讼程序追偿，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的。应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，被告应当承担履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任，即被告应当按照申领合约的约定，支付透支的本金、利息、违约金、手续费给原告。综上，原告的诉求合法有据，本院依法予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条，第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定判决如下：一、被告唐三见于本判决发生法律效力之日起十日内偿还拖欠卡号为62×××93的透支款6999.17元、利息742.19元、违约金400.40元、手续费102.92元，合计8244.68元（上述款项暂计至2019年7月28日止，此后的按中国人民银行规定利率和计算方法计付至清偿之日止）给原告中国农业银行股份有限公司连州市支行二、被告唐三见于本判决发生法律效力之日起十日内偿还拖欠卡号为62×××91的透支款3000.00元、利息374.63元、违约金172.07元，合计3546.70元（上述款项暂计至2019年7月28日止，此后的按中国人民银行固定利率和计算方法计付至清偿之日止）给原告中国农业银行股份有限公司连州市支行本案受理费94.78元，由被告唐三见负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  熊 兴人民陪审员  黄庆芬人民陪审员  黄洁静二〇一九年十二月十七日法官助理蔡志聪书记员欧阳国杰附相关法条：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附本院标的款账户：账号：44×××14。开户行：中国农业银行连州市支行。户名：连州市人民法院。