四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7162号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所：中国(四川)自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：李朝芬，云南呈祥律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢琪政，云南呈祥律师事务所实习律师。 被告：钟宇，女，1992年7月9日出生，汉族，住四川省彭州市。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）与被告钟宇信用卡纠纷一案，本院于2019年8月8日立案受理后，因被告下落不明，依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人李朝芬到庭参加诉讼，被告钟宇经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还截止2019年7月8日，所欠信用卡欠款48145.75元。（其中：本金：36385.23元；利息：6002.31元；违约金：5672.07元；其他手续费：86.14元；）并支付2019年7月8日起至实际还清欠款之日止按照《广发银行信用卡客户协议》的约定计算的利息及其他费用。2、诉讼费由被告承担。 事实与理由：被告在知晓了广发银行信用卡的章程、客户协议、各项规定后，经申请获得卡号为62×××17的信用卡，被告在使用信用卡进行消费后未在约定期限内还款，至2019年7月8日，该卡累计透支额已达48145.75元。经原告多次催收未果，依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规的规定，特向法院提起诉讼。 被告钟宇未到庭，亦未提交书面的答辩意见。 经本院查明，2016年3月14日，被告钟宇向广发银行成都分行申请办理信用卡并填写了申请资料及《PDA办卡确认函》（以下简称“确认函”），钟宇签名声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。”上述确认函所附的《广发银行信用卡章程》（以下简称“信用卡章程”）第二章第六条约定：“凡具有完全民事行为能力，有合法、稳定收入来源且资信良好的个人，可凭本人有效身份证件和相关资料向发卡机构申办个人卡。”第八条约定：“任何单位和个人在向发卡机构申办信用卡时，需按发卡机构要求，正确、完整、真实地填写申请表……并确认履行《广发银行信用卡客户协议》，申请人在申请表上签字确认，即表示确认履行其中各项规定并遵守《广发银行信用卡章程》。”信用卡章程第四章第二十五条约定：“发卡机构按月向持卡人提供对账单，对账单上列明上一期账单日次日至本期账单日（含）之间已经入账的交易明细、应还总额、最低还款额、到期还款日等信息。”第二十七条约定：“持卡人可以相应的币种偿还交易账单所列明的款项，发卡机构对持卡人的还款，正常及逾期1-90天（含）的，按照年费、已出账单、未出账单的顺序偿还。对已出账单部分和未出账单部分，分别按照提现手续费、转账手续费、违约金、杂费、分期付款手续费、利息、透支提现款、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算；逾期91天以上的，按照已出账单、未出账单的顺序偿还。对已出账单部分和未出账单部分，分别按照透支提现款、透支消费款、利息、年费、取现手续费、违约金、杂费、其他费用（分期手续费等）的次序对欠款逐一进行清算；发卡机构有权根据法律、法规和监管要求单方变更上述还款顺序。”第二十八条约定：“对于贷记卡持卡人的非现金交易，银行记账日至到期还款日（含）之间为免息还款期，免息还款期按照信用卡产品最长为50天至56天；预借现金业务不享受免息还款期，需从交易日开始按透支利率支付透支利息，直至全额还清透支现金额为止，并设有最低收取标准。贷记卡账户内存款、电子现金账户余额均不计付利息，准贷记卡账户内存款按照中国人民银行规定的活期存款利率及计息方式计付利息。” 确认函所附《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》（以下简称“客户协议”）第二条第四款约定：“客户提供的以上资料及客户在申请表中所填写的内容（包括但不限于住宅地址、手机号码、电话号码、身份证号码、有效期等证件资料、电子邮箱等资料）若有变更或失效的，应立即联系银行办理变更手续。客户同意以其在信用卡申请表上所填写的住宅地址、手机号码、电子邮箱地址作为客户和银行就本协议发生纠纷时法律文书的送达地址。银行或诉讼管辖法院向持卡人提供的任何送达地址寄送文件均视为已送达，因客户提供资料失实、不详尽或资料更新不及时导致的后果及损失由客户承担。”第八条第三款约定：“客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。”第九条约定：“1.客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。2.广发卡透支利息日利率为万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及政策允许计收复利的手续费等全部欠款，并设有最低收取限额。客户的最低收取限额及透支利率、违约金收取标准、最低还款比例由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡片有效期内，银行有权根据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准。发生变动时银行可通过官方客户端发现精彩、官方微信、短信、账单等多种或一种方式通知客户，客户可从以上多种或一种渠道查询。3.客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：(1)免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为56天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务则账单当期的交易可自动享受免息还款期待遇，无须支付非预借现金交易的利息。否则，非预借现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。(2)最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还透支消费交易本金、利息的一定比例，以及当期预借现金本金、当期产生的费用、违约金及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。4.客户使用广发卡发生的预借现金交易，现金交易额及依法允许计收复利的费用等由交易发生之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期、最低还款额待遇。5.客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现/转账手续费、违约金，各项费用和应收利息，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息、年费、提现/转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。”客户协议第十三条第一款约定：“本协议自客户或其代理人签署并交还银行之日起生效。申请资料、《广发银行信用卡章程》、《广发卡费率表》、《广发信用卡用卡安全须知》、《广发卡用户指南》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。附件与本协议约定不一致时，公布在后的条款具有优先效力。”第三款约定：“根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，银行有权对本协议及附件作出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、违约金、免息还款等的调整。银行将提前至少四十五日，通过银行网站、网点公告等方式对修改的内容进行公布，客户如不能接受修改后的协议，可以申请注销卡片。” 《广发个人信用卡费率表》（以下简称“费率表”）约定：滞纳金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，人民币卡最低人民币20元；循环信用利息为日息万分之五，最低人民币1元；境内透支取现手续费人民币卡按境内透支取现金额的2.5%收取，最低人民币10元；消费分期还款（“样样行”）手续费、商场分期还款手续费，可选分3/6/12/18/24期偿还，账单分期手续费，可选分6/12/18/24期偿还，透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费，可选分3/6/12/18/24/36/48/60期偿还，不同期数手续费标准不同，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收。 广发银行成都分行对钟宇的基本资料进行审查后，为其办理了信用卡一张，卡号为62×××17。钟宇取得该卡并持卡消费后，对透支消费的款项未在约定期限内偿还。截至2019年7月8日，钟宇累计欠付透支款本金36385.23元，利息（含复利）6002.31元，违约金5672.07元，其他手续费86.14元。 以上事实有申请资料、《客户领卡确认函》、《广发银行信用卡章程》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发个人信用卡费率表》、欠款构成、信用卡账单交易明细、录音光盘及庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，钟宇向广发银行成都分行申请办理信用卡，广发银行成都分行经审查后为其办理了信用卡，双方同意按照《客户领卡确认函》、《广发银行信用卡章程》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发个人信用卡费率表》等的约定履行，形成了信用卡使用合同关系。该合同关系的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。钟宇持卡消费，应当按照约定履行还款义务，但其未按照约定履行，其行为已经构成违约，广发银行成都分行以《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及钟宇持卡交易流水等证据为依据，要求钟宇按照约定偿还欠款本金及利息（含复利）的主张具备事实和法律依据，本院予以支持。对于广发银行成都分行主张的其他手续费，庭审中原告提交了钟宇办理分期业务时的录音资料、行用卡交易明细等证据，能够证明钟宇办理信用卡分期业务确系其真实意思表示，且信用卡费率表已经对分期手续费的收取方式作出了约定，现广发银行成都分行主张分期手续费86.14元的请求有事实和合同依据，本院予以支持。对于原告主张的违约金，因违约金的功能为补偿性为主、惩罚性为辅，原告因被告违约的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而原告就被告信用卡欠款已收取较高的利息、复利，既体现了对其损失的弥补也体现了对被告违约行为的一定惩罚，若原告主张的高额违约金得到支持则明显过分高于其损失，故本院对原告主张的违约金不予支持。综上，为避免利息、复利及手续费的总和过分高于因钟宇违约给广发银行成都分行造成的损失，钟宇应当支付的利息（含复利）及其他手续费总和应以年利率24%为限，对超出的部分，本院不予支持。 被告钟宇未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状，视为对其所享有的抗辩权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告钟宇于本判决发生法律效力之日起十日内向广发银行股份有限公司成都分行偿还信用卡欠款本金36385.23元及利息、复利（暂计算至2019年7月8日，利息（含复利）6002.31元，从2019年7月9日起至欠款清偿之日止，利息以欠款本金为基数，按照日利率万分之五计算，并按月支付复利），其他手续费86.14元；但钟宇应当支付的上述利息、复利、其他手续费总计应以年利率24%为限； 二、驳回广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1004元，由广发银行股份有限公司成都分行负担14元，由钟宇负担990元；公告费560元，由钟宇负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 杨 琳 人民陪审员 李 周 人民陪审员 辜玉芳 二〇二〇年二月七日 书 记 员 郭绡绡