江西省南昌市东湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0102民初10397号 原告:岳国荣,男,1971年3月6日出生,汉族,住江西省南昌市青山湖区。 委托诉讼代理人：万全如，江西豫章律师事务所律师，执业证号：13601199110228646。 被告:刘轩,男,1987年7月25日出生,汉族,住江西省南昌市东湖区， 被告:洪怡萍,女，1987年2月12日出生,汉族，住江西省南昌市东湖区。 原告岳国荣诉被告刘轩、洪怡萍民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月24日立案后，依法组成合议庭，于2019年12月17日公开开庭审理了本案。原告岳国荣及其委托诉讼代理人万全如、被告刘轩到庭参加了诉讼，被告洪怡萍经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告岳国荣向本院提出诉讼请求：1、判令两被告归还原告借款本金42万元，并支付自2019年9月30日起按月利率2%计算至借款还清之日止的利息；2、判令原告对被告提供的抵押财产享有优先受偿权；3、诉讼费、保全费均由被告承担。事实和理由：2018年6月29日，被告因资金周转需要向原告借款30万元，并签订《自然人借款及抵押合同》，约定借期1个月，由被告提供其名下的南昌市西湖区丁公路120号乐盈商业广场3#商业3291室的房屋作为担保，且双方另外约定月利率4%，办理抵押登记手续的费用由被告承担。同日，双方办理抵押登记手续，抵押方式为首轮抵押,花费办理登记费用550元，故原告在扣除一个月利息12000元（30万元×4%）及550元费用后，向被告刘轩转款287450元。同年6月30日，被告再次向原告借款12万元，并出具借条，约定借期1个月，月利率5%，故原告在扣除一个月的利息6000元（12万元×5%）后向原告转款114000元。借款到期后，被告支付利息至2019年9月29日，后经原告多次催讨，被告至今未归还借款，故原告诉至法院，望判如所请。 被告刘轩辩称，实际仅收到原告出借的款项401450元，由于借款合同及借条上未约定利息，已经归还借款本金18万元，目前尚欠221450元。借款时，两被告系夫妻关系，但现在已经离婚，且由于当时没有钱，所以约定由原告垫付办理抵押登记的费用550元。 被告洪怡萍未到庭，庭前提交答辩状称，被告刘轩用盈石广场的店铺作为抵押向原告借款42万元的行为，系被告刘轩个人行为，与家人、家庭无关。被告刘轩已经归还18万元借款本金，应尚欠借款本金24万元。若该18万元系归还利息，利息标准亦超出法律规定，不受法律保护。两被告已离婚，离婚协议约定一切债务由被告刘轩承担，且盈石广场的店铺市场价远不止42万元，现原告申请法院查封保利东湾国际花园的房产，要求两被告共同归还42万元借款，无事实与法律依据，请求法院依法驳回原告不合理诉请。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对原告提交的身份信息、户籍信息、《自然人借款及抵押合同》、借条、银行交易明细、不动产产权证、江西省政府非税收入一般缴款凭证、微信聊天记录、微信聊天语音，被告刘轩提交的招商银行流水，被告洪怡萍提交的离婚证、离婚协议书等证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月29日，两被告与原告签订《自然人借款及抵押合同》，主要内容：“乙方刘轩、洪怡萍（借款人/抵押人）向甲方岳国荣（贷款人/抵押权人）借款人民币（大写）：叁拾万元整，乙方借款用途为资金周转，借款期为30天，自2018年6月29日至2018年7月28日止。为确保资金安全，乙方提供产权人刘轩名下的西湖区丁公路120号乐盈商业广场3#商业3291室[产权证号：赣（2018）南昌市不动产权第0061760号]作为抵押，产权面积：52.31平方米，抵押方式：一抵，抵押时间：2018年6月29日至2018年7月28日”。同日，原告通过银行账户向被告刘轩转款287450元。同年6月30日，两被告向原告出具借条一张，主要内容为“今借到岳国荣人民币壹拾贰万元整（￥120000），借期壹个月”，并注明“2018年6月29日向岳国荣借到人民币叁拾万元整，办理了房产抵押登记”。同日，原告通过银行账户向被告刘轩转款114000元。2019年9月24日，原告以两被告未归还42万元借款本息为由诉至法院。 另查明，2018年6月27日，被告刘轩将其名下的位于西湖区丁公路120号乐盈商业广场3#商业3291室房产抵押登记在原告名下，并办理不动产登记证明，载明：“抵押方式：一般抵押，被担保主债权数额30万元，债务履行期限：2018年6月26日至2018年7月25日，抵押凭证：赣（2018）南昌市不动产权第0061760号”，原告为此支付不动产登记费550元。 再查明，两被告于2019年9月29日协议离婚，并办理离婚登记手续。被告刘轩于2018年7月30日、8月28日、10月17日、2019年1月25日、1月26日分别向原告转款1万元、2万元、6000元、5万元、5万元、3万元、2万元，共计转款186000元。原告提出，2018年6月29日30万元借款双方口头约定月利率4%，2018年6月30日12万元借款双方口头约定月利率5%，两笔借款每月利息合计18000元。被告刘轩于2018年7月30日支付1万元利息，尚欠8000元利息；于8月28日转款26000元，其中银行转款2万元，微信转款6000元，用于支付本月及上月尚欠的利息8000元；于10月17日通过银行转款5万元，其中36000元系归还两个月的利息，14000元系归还本案的本金；于2019年1月25日、26日归还的10万元，包含本金及利息。为此，原告提供微信聊天记录及微信语音予以证明，但被告刘轩认为上述款项均是归还借款本金。 本院认为，合法的借贷关系依法受法律保护。本案中，原、被告之间存在借贷关系，事实清楚，证据确凿，本院予以确认。对双方争议的以下问题，本院评析如下：一、关于借款主体问题：被告洪怡萍辩称被告刘轩向原告借款系个人行为与家庭及家人无关，且两被告已经离婚，离婚协议约定债务由被告刘轩承担。本案中，《自然人借款及抵押合同》及借条的内容未违反法律、行政法规强制性规定，被告洪怡萍作为完全民事行为能力人在与被告刘轩婚姻关系存续期间应当知晓在《自然人借款及抵押合同》及借条上签字的意义，故被告洪怡萍应为本案共同借款人，其与被告刘轩在离婚协议中的约定对债权人无对抗外部债务的效力，不影响原告要求被告洪怡萍承担共同还款责任；二、关于诉争借款本金问题：原告主张向两被告出借42万元，其中2018年6月29日出借的30万元预扣了一个月利息12000元及垫付不动产登记费550元、2018年6月30日出借的12万元预扣了一个月利息6000元，被告刘轩认可不动产登记费550元由原告垫付，仅收到原告出借的401450元。因自然人之间的民间借贷合同系实践合同，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额计算借款本金，现双方均认可不动产登记费550元由原告先行垫付，故本院认定原告实际出借金额402000元（401450元+550元）。三、关于诉争借款利息问题:原告主张2018年6月29日的30万元借款口头约定月利率4%，2018年6月30日的12万元借款口头约定月利率5%，被告刘轩辩称本案借款不存在利息。本院认为虽然借款合同及借条上未有利息约定，但结合原告与被告刘轩的微信聊天记录及微信语音显示，原告多次向被告刘轩催讨本息，被告刘轩亦不予否认，且被告刘轩归还款项的数额与原告主张的利率标准计算相符，考虑到民间借贷的交易习惯，本院采信原告的诉称意见。但因民间借贷年利率在24%至36%之间具有债权保持力，而年利率在24%以下才受法律强制力保护，故本院对被告刘轩按照年利率36%计算已经支付的部分予以支持，对超过部分应冲抵本金，对未支付部分按年利率24%计算；四、关于被告归还借款问题：本案中，两笔借款均已到期，被告借款后共归还186000元不足以归还全部借款本息，因双方当事人未对还款顺序及清偿抵充顺序进行约定，根据合同法相关解释，被告刘轩的还款依法应按照先息后本的原则优先抵充对原告缺乏担保的债务。经本院核算，截止至2019年9月29日，对2018年6月29日借款，两被告仍欠原告借款本金288000元及利息46584.99元,对2018年6月30日借款，两被告仍欠原告借款本金6631.46元及利息1072.66元（详见附件）；五、关于原告是否享有优先受偿权问题：因被告刘轩将其名下位于西湖区丁公路120号乐盈商业广场3#商业3291室[赣（2018）南昌市不动产权第0061760号]抵押给原告作为2018年6月29日出借30万元的担保，抵押权依法设立并生效。因当事人约定的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力，故原告有权要求以抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款在抵押担保债权数额30万元范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条、第五十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘轩、洪怡萍于本判决生效之日起十日内归还原告岳国荣借款本金288000元及利息46584.99元，并支付自2019年9月30日起按年利率24%计算至借款还清之日止的利息； 二、被告刘轩、洪怡萍于本判决生效之日起十日内归还原告岳国荣借款本金6631.46元及利息1072.66元，并支付自2019年9月30日起按年利率24%计算至借款还清之日止的利息； 三、若被告刘轩、洪怡萍不按期履行上述第一项债务，则原告岳国荣有权对被告刘轩名下坐落于西湖区丁公路120号乐盈商业广场3#商业3291室抵押房屋的折价、拍卖、变卖所得价款在抵押担保债权数额30万元范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告岳国荣的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7600元、财产保全费2670元，共计10270元（原告岳国荣已预交），由原告岳国荣承担2270元，被告刘轩、洪怡萍承担8000元（于本判决生效后十日内交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。在上诉期满后七日内向南昌市中级人民法院交纳上诉费，逾期视为放弃上诉。 本判决书发生法律效力后，当事人应当自觉履行判决书确定的全部义务，一方不履行的，权利人可以向人民法院申请强制执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定的履行期限的最后一日后起计算。 审 判 长  胡振艺 人民陪审员  周 亮 人民陪审员  涂冬妹 二〇一九年十二月二十四日 书 记 员  邓亚棋 附：相关法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第十二条当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。 担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。 第五十一条抵押人所担保的债权超出其抵押物价值的，超出的部分不具有优先受偿的效力。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 第二十条债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务;几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务;担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务;负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充;到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： (一)实现债权的有关费用; (二)利息; (三)主债务。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： (一)既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； (二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。