襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初1754号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行（下称民生银行襄阳分行），住所地：襄阳高新区长虹北路6号广景碧云天。主要负责人：胡勇，该分行行长。委托诉讼代理人：张坤，湖北联帮律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：冯俊霞，女，1977年10月18日出生，汉族，住襄阳市。被告：卜建伟，男，1976年7月14日出生，汉族，住址同上。被告：襄阳金盛康机械有限公司（下称金盛康公司）。住所地：襄阳市襄州区张湾镇钢铁路8号。法定代表人：冯俊霞。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心（下称小微企业互助中心），住所地:武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东,该公司经理。委托诉讼代理人：杨茹男，该公司员工。代理权限：一般代理。原告民生银行襄阳分行与被告冯俊霞、卜建伟、金盛康公司、小微企业互助中心金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月21日受理后，依法适用普通程序，于2019年9月10日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人张坤到庭参加诉讼。被告冯俊霞、卜建伟、金盛康公司、小微企业互助中心经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯俊霞、卜建伟、金盛康公司立即共同偿还借款本金904162.05元，并按合同约定利率支付利息、罚息、复利至借款清偿之日止（暂至2018年8月17日止的利息0元、复利及罚息14030.84元，利本息合计为918192.89元）；2.判令被告武汉市民商小微企业互助服务中心对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告承担本案诉讼费用、律师代理费等原告实现债权所支付的所有费用。事实和理由：2017年6月9日，被告冯俊霞、卜建伟、金盛康公司与原告签订编号为950002017335716的《综合授信合同》并在同日申请支用借款，原告依约发放贷款976000元。双方约定：借款止期为2018年6月9日、执行利率年7%；逾期利率和罚息利率均按执行利率加收50%、按季结息、还款日为每季度末月9日，合同还约定了违约责任等事项。同时，被告小微企业互助中心向原告出具《互助合作基金担保确认函》，确认以基金财产为前述借款债务提供最高额质押担保。但被告在收到借款后并未依约还款，经催收无果，故诉至法院。被告冯俊霞、卜建伟、金盛康公司未作答辩。被告小微企业互助中心提交的答辩状上辩称，1.其对原告所述事实及要求承担连带清偿责任的请求没有异议；2.根据担保法解释第31条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，请求在判决中明确其中心承担担保责任后的追偿权。民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了综合授信合同、借款支用申请书、个人借款凭证、个人账户对账单、还款计划表、扣款回单、基金会入会申请书、入会告知书、入会确认函、互助合作基金担保确认函等证据。冯俊霞、卜建伟、金盛康公司、小微企业互助中心未到庭质证，也未提交证据。对民生银行襄阳分行所举的符合有效证据的真实性、合法性、关联性的证据，本院均予以确认并在卷佐证。经审理查明，2017年6月9日，冯俊霞、卜建伟（甲方）作为受信人/借款人、金盛康公司（甲方）作为共同受信人/借款人,民生银行襄阳分行（乙方）作为授信人/贷款人，签订了编号为950002017335716的《综合授信合同》。该合同第一部分第一章约定在本合同约定的授信有效期限内，冯俊霞、卜建伟、金盛康公司可向民生银行襄阳分行申请使用的最高授信额度为976000元。第二章授信期限与用途约定本合同约定的最高授信额度的有效使用期限为24个月。第三章以贷款方式使用授信额度的利率、支付、还款约定每笔贷款执行固定年利率7%；贷款发放、支付授信提用人应在乙方开立贷款发放及还款账户，具体以《借款支用申请书》确认的账户信息为准；第五章违约责任约定本合同项下单笔贷款的逾期利率、违约罚息利率均按照约定利率上浮50%收取。第二部分第二章约定贷款金额、具体用途、利率、还款方式等以借款支用申请项下双方确认的内容为准；对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；民生银行襄阳分行将贷款划付至借款支用申请中记载的贷款发放及还款账户即完成了贷款发放义务，即视为贷款已发放且自发放之日开始计息；利息计算约定为月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。第三章约定冯俊霞、卜建伟、金盛康公司支付款项按下列顺序清偿债务：⑴实现债权和担保权利的费用；⑵违约金；⑶损害赔偿金；⑷复利；⑸罚金；⑹利息；⑺本金，民生银行襄阳分行有权变更上述顺序。第四章约定冯俊霞、卜建伟、金盛康公司违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务等情形时，视为发生违约事件，民生银行襄阳分行有权要求赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用等权利。同时，冯俊霞、卜建伟、金盛康公司签署了《借款支用申请书》，并向小微企业互助中心交纳互助保证金56400元和风险准备金39040元后，小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明冯俊霞已向其缴纳了互助保证金、风险准备金相关费用，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；小微企业互助中心承诺冯俊霞在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，冯俊霞属于编号为个高质字第X201595427的《最高额质押合同》项下的主债务人，小微企业互助中心承诺按上述二协议的约定履行相应义务。同日，冯俊霞与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人冯俊霞；贷款账号15×××01；贷款指定转入账户名称冯俊霞，还款账号和贷款转入账号均为62×××00；借款金额为976000元；借款起始日为2017年6月9日，到期日为2018年6月9日；执行年利率为7%；还款付息方式为按季结息；逾期利率和违约罚息利率均按执行年利率加收50%；还款日为9日；利率为固定利率。当天，民生银行襄阳分行向冯俊霞的账户发放贷款976000元。贷款发放后，冯俊霞分别于2017年9月9日、9月21日偿还利息34.2元、0.02元；小微企业互助中心分别于2017年9月28日、12月19日代偿了17521.91元、17320.15元用于归还利息及罚息。借款到期后，小微企业互助中心于2018年6月25日代偿了111557.94元，其中71837.95元用于归还本金、34539.56元用于归还利息，5180.43元用于归还罚息，此后再未还款,故引起纠纷。本院认为，民生银行襄阳分行与冯俊霞、卜建伟、金盛康公司签订的《综合授信合同》及《借款支用申请书》系各方当事人真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，民生银行襄阳分行依约向冯俊霞发放贷款976000元，但冯俊霞未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。卜建伟、金盛康公司作为共同借款人，应当与冯俊霞承担共同偿还责任。关于民生银行襄阳分行要求冯俊霞、卜建伟、金盛康公司应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与冯俊霞、卜建伟、金盛康公司签订的《综合授信合同》中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息的复利的计算方式有误。经查，截止借款到期日2018年6月9日，冯俊霞尚欠借款本金976000元、利息34539.56元、罚息458.31元未还；合同到期后，小微企业互助中心于2018年6月25日代偿本金71837.95元、利息34539.56元、罚息5180.43元，故截止当日欠本金904162.05元（976000元-71837.95元），利息、罚息已还清。基于上述核算结果，本院依法支持冯俊霞、卜建伟、金盛康公司偿还借款本金904162.05元；自2018年6月25日起的逾期罚息以904162.05元为基数按照年利率10.5%计算至付清之日止，对于民生银行襄阳分行主张中超出的部分，本院不予支持。对于民生银行襄阳分行要求小微企业互助中心对上述债务承担连带担保责任的请求，因小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具的《互助合作基金担保确认函》上约定小微企业互助中心对本案所涉借款以基金财产向借款人在民生银行襄阳分行的债务提供最高额质押担保责任，诉讼中小微企业互助中心明确表示愿意对上述借款承担连带清偿责任，故对该项请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，小微企业互助中心在承担担保责任后，有权向冯俊霞、卜建伟、金盛康公司追偿。对于民生银行襄阳分行主张律师代理费等诉讼请求，因未举证证明其已实际支出上述费用，故本院在本案中不予处理。被告冯俊霞、卜建伟、金盛康公司、小微企业互助中心经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告冯俊霞、卜建伟、襄阳金盛康机械有限公司于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金904162.05元，并支付自2018年6月25日起以所欠的借款本金904162.05元为基数按照年利率10.5%计算至付清之日止的本金逾期罚息；二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决第一项所确认的债务承担连带担保责任；被告武汉市民商小微企业互助服务中心承担担保责任后，有权向冯俊霞、卜建伟、襄阳金盛康机械有限公司追偿；三、驳回中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12980元，保全费5000元，合计17980元，由冯俊霞、卜建伟、襄阳金盛康机械有限公司、武汉市民商小微企业互助服务中心共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  臧玉红人民陪审员  时金爱人民陪审员  王贵明二〇一九年十月二十八日法官助理熊聪俐书记员闫莉敏