云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初3502号原告：大理吉时与小额贷款股份有限公司，住所地大理市创新工业园区大理金融街耀鹏明珠1号写字楼15楼。统一社会信用代码：91532900587356849L。法定代表人：张枝荣，职务为董事长兼总经理。委托诉讼代理人：赵浩，男，大理吉时与小额贷款股份有限公司员工，特别授权代理。被告：张某伦，女，1978年3月5日生，白族，云南省洱源县人，住云南省洱源县。被告：杨某银，男，1988年11月26日生，白族，云南省洱源县人，住云南省洱源县。委托诉讼代理人：张某伦，女，1978年3月5日生，白族，云南省洱源县人，住云南省洱源县，系杨某银之妻，特别授权代理。被告：李某纲，男，1976年4月7日生，白族，云南省洱源县人，住云南省洱源县。原告大理吉时与小额贷款股份有限公司与被告张某伦、杨某银、李某纲民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月27日公开开庭进行了审理。原告大理吉时与小额贷款股份有限公司的委托诉讼代理人赵浩，被告张某伦、杨某银到庭参加诉讼。本院依法向被告李某纲邮寄送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、民事诉讼风险提示书、开庭传票，被告李某纲未在开庭时间到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大理吉时与小额贷款股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告张某伦、杨某银于2018年11月12日签订的《借款合同》。2、依法判令被告张某伦、杨某银立即归还借款本金43,856.23元及该本金自2019年5月12日至2019年7月17日的利息及罚息2,836.04元（按2%／月计），并偿还从2019年7月18日至借款本息清偿完毕之日止的借款利息和罚息等（按2%／月计）。3、依法判令被告李某纲对我方第2条诉讼请求中的款项承担连带保证责任。4、依法判令被告负担原告因诉讼支付的各项费用，包括诉讼费、公告费、执行费等。原告以起诉后被告归还本金5,014.89元，并付清原告截止至2019年9月11日前的利息及罚息为由变更诉讼请求，要求被告归还借款本金38,841.34元及由被告按合同约定利率支付自2019年9月12起的利息和罚息，并更正诉请中2019年5月12日至2019年7月17日的利息及罚息，金额应为1,958.91元。事实与理由：被告张某伦、杨某银系夫妻关系，被告李某纲为张某伦、杨某银的朋友。因装修垫本所需，张某伦、杨某银共同向原告借款人民币50,000元，并于2018年11月12日与原告签订了《借款合同》；同日，被告李某纲作为保证人，与原告签订《保证合同》。合同约定贷款期限为36个月，即自2018年11月12日至2021年11月11日，借款月利率为1.6%，借款采用等额本息还款法，按月还本付息，每月还本付息日为11日。合同就双方权利义务、违约责任、罚息及复利、保证责任等事项作了明确约定。合同签订后，原告向被告张某伦账户转入50,000元，但被告未按照合同约定按时归还借款本金及相应利息，严重违反合同的约定，请求依法支持原告的全部诉讼请求。被告张某伦、杨某银答辩称：对原告起诉的事实及理由都没有意见，对原告陈述的被告已经归还的借款本息无意见。被告李某纲未作出答辩意见。原告大理吉时与小额贷款股份有限公司围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：1、《营业执照》（正、副本）、云南省人民政府金融办公室文件云金办函[2011]197号、云南省人民政府金融办公室云金办函[2014]89号、准予变更登记通知书、企业名称变更核准登记通知书、法定代表人身份证明书及身份证。证明原告身份情况。2、被告张某伦、杨某银、李某纲身份证、户口册、结婚证。证明被告民事主体身份。3、《借款合同》《保证合同》。证明被告向原告借款50,000元的事实及借款人、共借人、保证人权利义务约定。4、电子银行交易回单、借款借据。证明：2018年11月12日，原告已经向被告发放贷款50,000元的事实。5、欠息计算表。证明截止至起诉之日，被告尚欠原告借款本金与利息明细。6、被告还款情况、网上银行电子回单。证明被告归还借款本金及利息、罚息的情况。被告张某伦、杨某银未提交证据材料。被告李某纲未提交证据材料。经庭审举证、质证，被告张某伦、杨某银对原告提交的6组证据的真实性、合法性及与本案的关联性无异议。本院认为，原告提交的1-6组证据真实、合法与本案有关联性，予以采信。被告李某纲未到庭提交证据材料及未对原告提交的证据发表质证意见，视为放弃举证质证权利。根据上述举证、质证、认证及当事人陈述的事实，本院认定如下事实：原大理嘉信小额贷款股份有限公司于2017年12月4日变更名称为大理吉时与小额贷款股份有限公司，经营范围为开展跨区域经营，为大理州小企业发展、管理、财务等提供咨询服务等。被告张某伦与杨某银于2013年7月17日登记结婚，被告李某纲是被告张某伦、杨某银的朋友。2018年11月12日，原告与被告张某伦、杨某银签订《借款合同》。合同约定：原告出借被告张某伦、杨某银款50,000元；借款期限为36个月，即自2018年11月12日起至2021年11月11日止；借款固定月利率为1.6%，借款用途为装修垫本；还款方式为等额本息还款法；甲方（张某伦）以本人名义在中国农业银行股份有限公司洱源县支行开立个人结算账户，账号62×××72，作为乙方发放贷款的账户；第三方自然人承担连带责任保证；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，乙方有权按逾期利率计收利息；贷款逾期的罚息利率为月利率的50%，乙方有权按贷款本金的20%向甲方收取违约金,违约金比例为万分之五；甲方应按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息；甲方违约，乙方有权单方面宣布合同项下已经发放的贷款本金部分或全部提前到期，并要求甲方立即偿还所到期的贷款本金并结清利息；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，乙方有权要求保证人承担连带清偿责任；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担乙方为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费等费用；发生争议向乙方所在地有管辖权的法院起诉。原告在借款合同的乙方处签章；被告张某伦、杨某银在借款合同的甲方共同借款人处签名及按手印。2018年11月12日，原告与被告李某纲签订《保证合同》，合同约定：甲方（李某纲）愿意为债务人与乙方（原告）依主合同形成的债务提供连带责任保证；担保的主债权为本金50,000元，月利率1.6%，贷款期限自2018年11月12日至2021年11月11日；保证范围为主合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方实现债权而发生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、财产保全费、公告费、送达费、执行费、公证费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等费用；保证方式为连带责任保证；保证期间自主合同约定的贷款期限届满之日起两年。原告在保证合同的乙方处签章；被告李某纲在保证合同的甲方处签名及按手印。2018年11月12日，原告向被告张某伦账户转款50,000元；被告张某伦、杨某银在借款借据的借款人处签名及按手印，被告李某纲在担保人处签名按手印。合同签订后至2019年5月11日前，被告归还原告借款本金6,143.77元，尚欠原告借款本金43,856.23元及自2019年5月12日至2019年7月17日的利息、罚息1,958.91元；2019年7月19日至2019年9月26日，被告归还原告借款本金5,014.89元，并付清原告截止至2019年9月11日前的利息及罚息，现尚欠原告借款本金38,841.34元及自2019年9月12日之后的利息、罚息。本院认为，原告与被告张某伦、杨某银、李某纲签订的《借款合同》《保证合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同；依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。原告按约向被告张某伦账户发放贷款50,000元，履行了合同义务。被告张某伦、杨某银未按合同约定按期归还原告借款本息，构成违约，原告诉请解除合同，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告张某伦、杨某银归还原告借款本金11,158.66元及相应利息、罚息后，尚欠原告借款本金38,841.34元及自2019年9月12日起的利息、罚息，被告应依法予以归还，并支付原告自2019年9月13日起至款项还清之日的利息及罚息。被告张某伦、杨某银未按期归还原告借款本息，违反合同约定，应当根据合同约定支付原告借款利息、罚息，原被告双方约定的借款利息、罚息等总计超过年利率24%，原告诉请以年利率24%计算利息、罚息的主张符合法律规定，本院予以支持。被告李某纲自愿对被告张某伦、杨某银向原告借款的本息承担连带责任保证，原告诉请由被告李某纲承担连带清偿责任的主张，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。被告李某纲承担连带责任后有权向被告张某伦、杨某银追偿。原告关于由被告支付其为实现债权而支出的公告费属于超过年利率24%的部分，违反法律规定，本院不予支持。被告李某纲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告大理吉时与小额贷款股份有限公司与被告张某伦、杨某银于2018年11月12日签订的借款合同。二、被告张某伦、杨某银应于本判决书生效之日起十五日内共同偿还原告大理吉时与小额贷款股份有限公司借款本金人民币38,841.34元，并继续支付以本金38,841.34元为基数自2019年9月13日起至款项清偿之日止按年利率24%计算的逾期利息。三、被告李某纲对以上第二项借款本息承担连带清偿责任。四、被告李某纲承担连带清偿责任后有权向被告张某伦、杨某银追偿。五、驳回原告大理吉时与小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费967元，减半收取483.5元，由被告张某伦、杨某银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审判员  王丽玲二〇一九年十月十日书记员  张春苗