沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初14084号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：金海华,系辽宁迅驰律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘利明,系辽宁迅驰律师事务所律师。被告：肇瑞，男，1977年7月11日出生，满族，住辽宁省沈阳市和平区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告肇瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人金海华、刘利明，被告肇瑞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告肇瑞于2013年1月28日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；2.请求法院判令被告肇瑞偿还原告借款本金409,109.05元、利息1,157.94元、罚息19,323.20元、复息55.31元，合计429，645.50元（以上本金及利息截止日为2019年4月18日）,并自2019年4月19日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；3.请求法院判令原告对被告肇瑞名下位于沈阳市和平区南二马路33号A2312，建筑面积80.79平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由:一、贷款合同成立及生效情况：1.2013年1月18日，原告与被告肇瑞签订《个人授信及担保协议》[授信协议编号：139999124084024864]及《个人贷款周转易协议书》[协议编号：139999124084024864]、；2.贷款本金：授信额度51万元，实际发生贷款本金4笔共计43.5万元（根据《个人授信及担保协议》第1页第2条、《个人贷款周转易协议书》第2页第4条及被告实际发生贷款数额确定）；3.贷款期限：授信期间，被告共计产生4笔贷款，第一笔120，000.00元贷款期限为2017年10月11日至2018年10月11日；第二笔145，000.00元贷款期限为2017年10月12日起至2018年10月12日；第三笔110，000.00元贷款期限自2017年10月13日起至2018年10月13日；第四笔6000元贷款期限为自2017年10月14日起至2018年10月14日(根据第1页贷款期限及被告贷款实际发生时间确定）；4.合同执行利率：（1）浮动利率：贷款发放时同期基准利率上述40%（摘自《个人贷款周转易协议书》第2页第5条）；5.逾期利率标准：合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%（摘自《个人授信及担保协议》第1页第4.2条）；6.还款方式：按月付息，到期还本，结息日为每月21日（摘自《个人贷款周转易协议书》第2页第5条）；7.欠款情况：截止至2019年4月18日，被告肇瑞尚欠原告本金409，109.05元，利息1，157.94元，罚息19，323.20元，复息55.31元，总计429,645.50元；二、抵押权成立及生效情况：1.合同订立情况：2013年1月18日，原告与被告肇瑞签订《个人授信及担保协议》[授信协议编号：139999124084024864]；2.主债务：借款本金最高限额510,000.00元（摘自《个人授信及担保协议》第1页第2条、第6页第20条）；3.担保范围：原告向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。[摘自《个人授信及担保协议》第6页第21条]；4.抵押物：沈阳市和平区南二马路33号A2312建筑面积80.79平方米的房产[摘自《个人授信及担保协议》第2页第7条]；5.抵押登记手续：2013年2月16日，经沈阳市房屋登记中心办理抵押登记手续，编号为：沈房他证中心字第××号。现因被告自2018年10月11日开始出现逾期，故诉至贵院，请求法院查清事实，依法支持原告的诉讼请求。被告肇瑞辩称：根据授信协议，我的授信时间是10年，现在还没到期。我一直按时偿还贷款，从贷款发放之日起从未有过逾期。2018年9月19日分两笔共计偿还10万元，用于偿还51万贷款中的两笔，并且是提前还款，因银行单方面停止我贷款使用额度，所以导致资金无法循环使用，最终才发生2018年10月11日之后产生逾期。欠款本金属实，对利息、罚息、复息有异议。我要求继续履行合同。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2013年1月28日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人）与被告肇瑞（授信申请人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为51万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年2月6日起到2023年2月6日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议同时约定，授信人有权定期对授信申请人个人资信、还款能力、财产状况、抵押物价值、保证人担保能力的重新评估，且有权对授信申请人使用的授信额度进行调整。授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押人以登记在肇瑞名下的位于沈阳市和平区南二马路33号2312，建筑面积80.79平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2.2013年2月16日，被告肇瑞按协议约定到登记机关为抵押房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。3.《个人授信及担保协议》签订当日，被告肇瑞向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的限额，由授信申请人通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，贷款金额为51万元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。其他贷款要素以授信协议约定为准。4.协议签订后，原告开始向被告发放贷款。自2017年10月11日至2017年10月14日期间，原告向被告发放贷款共计4笔，被告自2018年10月11日起未能按时偿还贷款本息。截至2019年4月18日，被告拖欠借款本金409,109.05元，利息1,157.94元、罚息19,323.20元、复息55.31元，合计429,645.50元未还。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、房屋他项权证、账单明细等证据证明，本院予以确认。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告肇瑞签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。《个人授信及担保协议》约定，授信人有权定期对授信申请人个人资信等情况重新评估，且有权对授信申请人授信额度进行调整，因此原告对被告授信额度进行调整，符合合同约定。被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人授信及担保协议》约定，借款人未按协议约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及个具体合同项下的全部债务。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。本案，被告肇瑞自2018年10月11日开始拖欠原告借款本息，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，并要求被告偿还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。如被告未能按期还款，原告有权对被告肇瑞提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告肇瑞于2013年1月28日签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》；二、被告肇瑞于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金409，109.05元、利息1，157.94元、罚息19，323.20元、复息55.31元，合计429，645.50元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年4月18日）；并自2019年4月19日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告上述借款利息、罚息及复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告肇瑞逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告肇瑞名下的位于沈阳市和平区南二马路33号2312，建筑面积80.79平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7745元，减半收取3872.5元，保全费2668元，均由被告肇瑞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判长  李学佳二〇一九年九月二十七日书记员  宋娇娇本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。