四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初5360号 原告：广发银行股份有限公司成都分行。住所地：成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：张媛敏，云南呈祥律师事务所律师。 委托诉讼代理人：关陈晨，云南呈祥律师事务所律师。 被告：闫雅楠，男，1989年10月9日出生，汉族，住河南省洛阳市西工区。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告闫雅楠信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人张媛敏到庭参加诉讼，被告闫雅楠经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告归还截止2018年12月26日，所欠信用卡欠款80765.44元（其中：本金39874.13元、利息27713.5元、滞纳金9268.4元、超额金68.14元、其他手续费3841.27元）。事实及理由：2014年4月24，闫雅楠在广发银行成都分行处办理了信用卡业务，签署并同意了包括《申请表》《广发银行信用卡客户协议》《广发银行信用卡章程》在内的相关文件。经过广发银行成都分行审核，闫雅楠取得信用卡持卡消费后，对透支消费的款项未在约定期限内偿还，故广发银行成都分行诉至法院。 被告闫雅楠未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2014年4月24日，闫雅楠向广发银行成都分行申请办理信用卡并在《广发银行信用卡资料回邮申请单》客户签名处签名。该栏载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第八条第3款约定，客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。第九条第1款约定，客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。第2款约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金等全部欠款，并设有最低收取限额。第3款约定，客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一：（1）免息还款期待遇，银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息，否则，非现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。第4款约定，客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇。第5款约定，客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。《广发银行信用卡费率表》载明了消费分期还款手续费、账单分期手续费、“财智金”分期手续费、“财智金”汇款手续费等手续费用、超限费的收费水平、优惠措施等。 广发银行成都分行对闫雅楠的基本资料进行审查后，为闫雅楠办理了信用卡一张，卡号为52×××91。闫雅楠取得该信用卡并进行消费，办理了账单分期业务，对消费及分期的款项未按约清偿，出现逾期还款行为。广发银行成都分行提交的《欠款构成》载明：截至2018年12月26日，闫雅楠累计欠付信用卡本金39874.13元，利息27713.5元，滞纳金9268.4元，超额金68.14元，其他手续费3841.27元。 庭审中，广发银行成都分行明确诉请的其他手续费均为费率表中约定的分期手续费。2017年1月1日后，广发银行计收的利息的计算基数仅包含借款本金，复利的计算基数仅包括利息，此后的利息和复利也按照上述方式计算。 认定上述事实有原告提交的当事人身份信息、《广发银行信用卡资料回邮申请单》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》《广发个人信用卡费率表》《广发信用卡用卡安全须知》、交易明细、欠款构成及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，闫雅楠向广发银行申请信用卡，广发银行经审查后为闫雅楠办理了信用卡，双方同意按照相关协议、章程等约定履约，形成信用卡合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 闫雅楠取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行义务，广发银行成都分行以《广发银行信用卡资料回邮申请单》《广发个人信用卡费率表》及闫雅楠持卡交易明细等证据为依据，要求闫雅楠偿还贷款本金、利息（含复利）、超额金及分期手续费，具备事实和法律依据。截至2018年12月26日，闫雅楠累计欠信用卡本金39874.13元、利息（含复利）27713.50元、超额金68.14元、分期手续费3841.27元，故对广发银行成都分行要求闫雅楠偿还欠款本金39874.13元、利息（含复利）27713.50元、超额金68.14元、分期手续费3841.27元的诉讼请求，本院予以支持。之后的利息（含复利），因广发银行于2017年1月1日起调整利息（含复利）的计算基数系减轻持卡人的还款责任，且符合中国人民银行关于信用卡业务的相关规定，故对广发银行此后的利息及复利的计算基数及方式本院予以认可，即利息以尚欠的借款本金为基数，按日利率万分之五的标准计算至借款本息清偿之日止，按月计收复利。同时，为避免实际利息的总和过分高于因闫雅楠违约给广发银行成都分行造成的损失，上述超额金、分期手续费及利息、复利总计应以年利率24%为限。对于广发银行成都分行主张的滞纳金，因无法律依据，本院不予支持。闫雅楠未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告闫雅楠于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还卡号为52×××91的信用卡欠款本金39874.13元、其他手续费3841.27元、超额金68.14元及利息（含复利）［截至2018年12月26日的利息（含复利）为27713.50元，2018年12月27日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计收，复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五的标准按月计收］，上述利息、复利、其他手续费、超额金总计以年利率24%为限； 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1820元，原告广发银行股份有限公司成都分行负担209元，被告闫雅楠负担1611元；公告费300元，由被告闫雅楠负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  徐尔旻 审 判 员  邱方丽 人民陪审员  彭富刚 二〇一九年十一月十九日 法官 助理  陈 慧 书 记 员  张 艳