湖南省衡阳市雁峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0406民初1970号 原告：衡阳农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省衡阳市石鼓区明翰路**。 法定代表人：吕宏忠，该公司董事长。 委托诉讼代理人：续锋，男，1974年10月8日出生，住湖南省衡阳市石鼓区。 委托诉讼代理人：唐光建，男，1965年3月5日出生，住湖南省衡阳市珠晖区。 被告：廖俊美，女，1978年7月15日出生，住湖南省衡阳市石鼓区。 被告：谢滨（系廖俊美丈夫），男，1962年10月26日出生，湖南省衡阳市雁峰区。 原告衡阳农村商业银行股份有限公司（以下简称衡阳农村商业银行）与被告廖俊美、谢滨金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告衡阳农村商业银行的委托诉讼代理人续锋、唐光建到庭参加诉讼，被告廖俊美、谢滨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令两被告共同偿还原告贷款本金500,000.00元、利息2，978.04元、罚息25，636.3元，共计528，614.34元（该段利息计算至2019年6月20日，实际利息支付按合同约定罚息利率计算至本息清偿完毕日止）；2、判令两被告共同承担本案的诉讼费及其他实现债权的一切费用；3、判令原告对两被告提供的抵押房产折价或者拍卖、变卖所在价款在上述1、2项诉讼请求的范围内享有优先受偿权。事实和理由：2015年9月25日，廖俊美与原告衡阳农村商业银行签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》，合同约定衡阳农村商业银行给廖俊美的贷款为500,000.00元。在合同约定的期限内，借款人可循环使用上述借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高额借款额度剩余使用期限。每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。同日，为担保衡阳农村商业银行债权的实现，廖俊美、谢滨与衡阳农村商业银行签订《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，以衡房权证石鼓区字第**131***号为上述债权提供抵押担保。廖俊美、谢滨出具了夫妻承诺书，承诺该笔债务为夫妻双方共同债务。2017年9月26日，廖俊美依据上述《最高额借款合同（福祥便民卡）》办理了便民卡放款业务，借款期限为2017年9月26日至2018年9月26日，合同年利率8.4564%。上述贷款发放后，廖俊美并未按约付息还本。截止至2019年6月20日，廖俊美拖欠衡阳农村商业银行贷款本金500,000.00元、利息2，978.04元、罚息25，636.3元，共计528，614.34元。原告衡阳农村商业银行为维护其合法权益，故诉至法院，请求判如所请。 被告廖俊美、谢滨未到庭参加庭审，亦未作出书面答辩意见。 原告衡阳农村商业银行围绕诉讼请求依法提交证据结婚证、最高额借款合同、抵押合同、房权证、宗地图、他项权证、夫妻承诺书、共同借款人承诺书、担保函、借款借据、贷款发放凭证、结欠本息明细表、欠息明细清单、送达地址确认书，被告廖俊美、谢滨无正当理由未到庭，应视为放弃其举证和质证的权利。经核实，原告提供的证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明，2015年9月25日，廖俊美向衡阳农村商业银行借款，并与衡阳农村商业银行签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定借款金额为500,000.00元，廖俊美、谢滨出具了夫妻承诺书，承诺该笔债务为夫妻双方共同债务。2017年9月26日，廖俊美依据《最高额借款合同（福祥便民卡）》办理了便民卡放款业务，借款期限为2017年9月26日至2018年9月26日，合同约定：年利率8.4564%。贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为94.4%,实际执行月利率为7.047‰，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整。本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按（不定期）结息。借款到期，利随本清。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收20%确定（实际执行月利率为8.4564‰）。通用条款中约定借款人未按合同约定归还贷款本息时，贷款人有权停止、减少、取消合同额度，或提前收回尚未到期的贷款本息。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，贷款人有权要求借款人承担为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、拍卖费、评估费、申请执行费、公告费、差旅费等）及实现债权的其它一切费用损失。2015年9月25日廖俊美、谢滨与衡阳农村商业银行签订了最高额抵押合同，以位于石鼓区蒸阳北路301号雁栖湖耀江花园A3,A7号楼802室（衡房权证石鼓区字第**131***号）房产为上述债务提供担保。2017年9月26日，衡阳农村商业银行按廖俊美的要求将贷款500,000.00元支付至其账户。截止2019年6月20日，廖俊美、谢滨拖欠衡阳农村商业银行贷款金额合计528,614.34元（其中逾期本金500,000.00元，利息2,978.04元，罚息25,636.30元）。衡阳农村商业银行催收未果，诉至本院。 另查明，2016年，衡阳市各农村信用合作联社及所辖农村信用社（分社）改制为衡阳农村商业银行股份有限公司及其分支机构。根据中国银监会湖南监管局湘银监复[2016]195号文件《关于衡阳农村商业银行股份有限公司开业的批复》，衡阳农村商业银行股份有限公司开业的同时，衡阳市雁峰区农村信用合作联社等自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。 本院认为，衡阳农村商业银行与廖俊美签订的最高额借款合同，衡阳农村商业银行与廖俊美、谢滨签订的个人贷款抵押合同、廖俊美、谢滨签订的夫妻承诺书均是建立在双方自主自愿、协商一致的基础之上，不违背法律、法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护。衡阳农村商业银行依约履行了支付借款的义务，廖俊美未按合同约定按期偿还借款本息，已经构成违约，衡阳农村商业银行有权根据合同约定要求廖俊美、谢滨偿还借款本息，故对原告上述诉请，本院予以支持；对于逾期利息双方有明确的约定，经审核，原告衡阳农村商业银行主张按合同约定的年利率8.4564%，罚息比率20%均符合法律规定，本院依法予以支持；廖俊美、谢滨作为抵押担保人，应按合同的约定，承担以其抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还原告衡阳农村商业银行借款本息等损失的民事责任。故对原告衡阳农村商业银行要求对抵押物享有优先受偿权的诉请，本院予以支持；廖俊美未按合同约定还款，谢滨作为清偿贷款的连带责任保证人，依法应对本案债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五、第一百九十八，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告廖俊美于本判决生效之日起十日内偿还原告衡阳农村商业银行股份有限公司贷款本金500，000.00元及利息（本金×月利率7.047‰自2015年9月25日至2018年9月25日止,后段逾期利息计息：未清偿借款本金×[7.047‰（1+20%）]自2019年6月21日起算至实际清偿之日止）； 二、原告衡阳农村商业银行股份有限公司对被告廖俊美、谢滨提供担保的位于石鼓区蒸阳北路301号雁栖湖耀江花园A3,A7号楼802室（衡房权证石鼓区字第**131***号）房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿； 三、被告谢滨对上述债务承担连带清偿责任。 如果被告廖俊美、谢滨未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4，543.00元，财产保全费3,163.00元，合计7,706.00元，由被告廖俊美、谢滨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审 判 员  郝先红 二〇一九年十月十一日 法官 助理  段倩雯 代理书记员  罗晓梅                            校对人：段 倩 雯                注：本案适用法律条款见附页 附：本案适用法律条款 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。