广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初5434号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号盛景三期A1幢（1座）首层-四层1-5卡，统一社会信用代码91442000668247505C。主要负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：覃祚文，男，1973年8月15日出生，汉族，身份证住址广西滕县，被告：何桃，女，1978年3月6日出生，汉族，身份证住址广东省开平市，被告：中山市东凤佛奥房地产开发有限公司，住所地中山市东凤镇东海路，统一社会信用代码914420007993865807。法定代表人：何剑峰，总经理。委托诉讼代理人：谢慧芬，该司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告覃祚文、何桃、中山市东凤佛奥房地产开发有限公司（以下简称东凤佛奥公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行因被告覃祚文贷款后未能按时还款，被告覃祚文、何桃系抵押人，且双方系夫妻关系，被告东凤佛奥公司系保证人，向本院提出诉讼请求：1.解除原告邮储银行中山分行与被告覃祚文签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2.被告覃祚文向原告邮储银行中山分行清偿借款本金233507.60元，暂计至2019年1月9日拖欠利息、罚息3703.80元，上述本息合计237211.40元。上述贷款实际利息、罚息自2019年1月10日起，按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算至清偿之日止；3.被告覃祚文支付原告邮储银行中山分行律师费15860元；4.原告邮储银行中山分行对被告覃祚文、何桃名下位于广东省中山市××佛××阳光花园××房的房地产处置所得价款享有优先受偿权；5.被告何桃对被告覃祚文的上述债务承担连带清偿责任；6.被告东凤佛奥公司对被告覃祚文的上述债务承担连带保证责任。庭审中，原告邮储银行中山分行称被告覃祚文于诉讼期间有偿还部分款项，明确截至2019年8月8日尚欠本金227871.42元，利息（含罚息）5022.21元。被告东凤佛奥公司辩称，1.依据《中华人民共和国物权法》第167条的规定，在担保物权的实现顺序约定不明确情况下，本公司仅对担保债务在抵押房产不足清偿范围内承担连带责任；2.依据《中华人民共和国担保法法》第31条及最高人民法院《关于担保法若干问题的解释》第42条的规定，法院应在判决保证人承担保证责任或赔偿责任后，在判决书主文中明确保证人享有向债务人追偿的权利。被告覃祚文、何桃经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期限内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：邮储银行中山分行。借款人：覃祚文。抵押人：覃祚文、何桃。保证人：东凤佛奥公司。签约情况：2015年6月18日，上述当事人共同签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499918Q115069870114）。贷款用途：用于购买位于广东省中山市××佛××阳光花园××房的房地产。贷款金额：280000元。贷款期限：180个月，自2015年6月18日起至2030年6月18日止。约定还款方式：按月等额本息还款法，每月18日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮7%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基准利率差在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一个调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）。本案实际执行加收30%。如贷款利率按合同约定进行调整，罚息利率亦相应变动。违约约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约的情形。贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利等及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任；解除合同。实现债权的费用：合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等费用，贷款人为保障自身利益先行垫付费用，有权随时向借款人和担保人追偿。邮储银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费15860元，广东雅商律师事务开具了相应票面金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定覃祚文、何桃向邮储银行中山分行提供位于广东省中山市××佛××阳光花园××房的房地产作为抵押物。抵押担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。该房产已于2015年7月28日办理抵押登记备案手续（抵押登记备案证明:易房抵字第××号）。担保的主债权数额为28万元。保证担保情况：合同约定东凤佛奥公司自愿向邮储银行中山分行提供阶段性连带责任保证，但抵押物的正式抵押登记手续已办理完毕的，保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等。合同未约定人保与物保并存下的清偿顺序。至今，涉案房产的他项权证尚未办妥。贷款发放情况：2015年6月18日，邮储银行中山分行向覃祚文发放贷款280000元。违约欠款情况：覃祚文借款后自2018年9月19日起未能按时足额还款，截至2019年8月8日，覃祚文尚欠本金227871.42元，利息（含罚息）5022.21元。另查，覃祚文与何桃系夫妻关系，双方于1999年12月14日登记结婚。本院认为，邮储银行中山分行与覃祚文、何桃、东凤佛奥公司之间签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。覃祚文借款后连续超过三个月未按时足额还款，已构成违约，邮储银行中山分行依约有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金，并要求覃祚文结清利息、罚息及支付邮储银行中山分行因实现债权所产生的律师费15860元。截至2019年8月8日，覃祚文所欠贷款本息，有邮储银行中山分行提交的借款凭证、贷款还款流水、银行系统截屏图予以证实，且覃祚文没有提供证据推翻，故本院予以认定。由于邮储银行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计算至合同解除之日止，邮储银行中山分行主张计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。覃祚文的上述欠款债务，有覃祚文、何桃提供的位于广东省中山市××佛××阳光花园××房的房地产作抵押担保，并办理了抵押登记备案手续，该登记合法有效。当覃祚文不履行债务时，邮储银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，东凤佛奥公司为覃祚文的上述债务提供了阶段性保证担保，承诺办理正式抵押登记手续前提供连带责任保证，该保证担保合法有效。由于涉案房产至今未办妥正式抵押登记手续，故东凤佛奥公司依约应对覃祚文的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”涉案合同未约定以担保实现债权的先后顺序。现覃祚文的上述债务有覃祚文、何桃提供的物的担保，又有保证人东凤佛奥公司提供的保证担保，故邮储银行中山分行应先以覃祚文、何桃提供的抵押物实现债权，抵押物不足清偿的部分由东凤佛奥公司承担连带清偿责任。东凤佛奥公司承担保证责任后，有权向覃祚文追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，覃祚文的上述贷款债务发生在其与何桃婚姻关系存续期间，借款所购的房产登记在覃祚文与何桃名下，何桃亦作为抵押人在合同的“抵押人”处签名捺印，故本案借款债务应当属于其夫妻共同债务，何桃应承担共同清偿责任。覃祚文、何桃经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告覃祚文于2015年6月18日签订的借款合同。二、被告覃祚文、何桃于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金227871.42元及利息、罚息【截至2019年8月8日欠利息、罚息共5022.21元；从2019年8月9日起至本判决生效之日止的利息、罚息按合同约定计算，即利息按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮7%计算，罚息按罚息利率（贷款利率上浮30%）计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的罚息，以实欠本金为基数按罚息利率计算】。三、被告覃祚文、何桃于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费15860元。四、在上述债权范围内，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行对被告覃祚文、何桃提供的抵押物即位于广东省中山市东凤镇东海五路28号佛奥阳光花园180幢2105房的房地产（抵押登记备案证明:易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。五、被告中山市东凤佛奥房地产开发有限公司对被告覃祚文、何桃的上述债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市东凤佛奥房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告覃祚文、何桃追偿。六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5096元，诉讼保全费220元，合计5316元（该款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告覃祚文、何桃、中山市东凤佛奥房地产开发有限公司负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  黄雁礼人民陪审员  梁颖欣二〇一九年九月二日书 记 员  阮 铮书 记 员  黄慧珍