湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0103民初8718号原告：长沙银行股份有限公司银德支行，住所地长沙市天心区芙蓉中路三段**。法定代表人：苏丹丹，行长。委托诉讼代理人：张胤泽，湖南湘旭律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓雪琼，湖南湘旭律师事务所律师。被告：钟代兴，男，1980年11月25日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告长沙银行股份有限公司银德支行诉被告钟代兴金融借款合同纠纷一案，于2019年9月2日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员谢利红于2019年10月16日适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员陈琼担任庭审记录。原告长沙银行股份有限公司银德支行的委托代理人张胤泽、邓雪琼到庭参加诉讼，被告钟代兴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告长沙银行股份有限公司银德支行诉称:2019年4月28日，原告长沙银行股份有限公司银德支行与被告钟代兴签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定被告钟代兴向原告借款130万元，借款期限为360个月，自2019年4月28日起至2049年4月28日止。具体借款期限以借款借据为准。合同约定利率为浮动利率，贷款月利率为：（基准利率×115%）/12。同日，双方签订《个人购房抵押（保证）借款合同补充协议》，协议约定贷款发放后借款人出现连续2期逾期或12个月内累计逾期3次，原合同约定的贷款利率上浮10%。合同约定借款逾期的，贷款人有权对逾期归还的贷款本金和利息按逾期天数，在借款利率的基础上上浮50%计收罚息和复利。合同约定还款方式为等额本息偿还法。合同约定借款人违约的，贷款人有权解除合同并要求借款人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息、及其他费用以及承担其他违约责任。为确保上述合同的切实履行，被告钟代兴提供位于长沙市芙蓉区房屋【权证号为：湘（2019）长沙市不动产权第0139556号】作为其偿还上述全部借款本息及原告实现债权费用的担保，并依约办理了抵押登记手续。2019年5月10日，原告向被告钟代兴发放贷款130万元，但被告钟代兴未按照合同约定的日期归还贷款本息，现被告已连续拖欠贷款，严重影响到原告的信贷资金安全。故原告诉至法院，请求判令：一、解除原告长沙银行股份有限公司银德支行与被告钟代兴签订的编号为1011010210201904290019的《个人购房抵押（保证）借款合同》及补充协议；二、被告钟代兴向原告长沙银行股份有限公司银德支行偿还借款本金1298612.84元、利息12105.86元、罚息53.92元，合计1310772.62元（暂计算至2019年8月13日，后段利息、罚息、复利按《个人购房抵押（保证）借款合同》及补充协议约定的标准计算至实际清偿完毕之日止）；三、被告钟代兴向原告长沙银行股份有限公司银德支行支付实现债权费用2万元；四、原告长沙银行股份有限公司银德支行对湘（2019）长沙市不动产证明第0126878号列明的被告钟代兴所有的位于长沙市芙蓉区变卖价款享有优先受偿权；五、判令被告钟代兴承担本案全部诉讼费用（包括案件受理费、财产保全费、公告费等）。被告钟代兴未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2019年4月28日，原告与被告钟代兴签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定：被告钟代兴向原告借款130万元用于购买住房，借款期限为360个月，自2019年4月28日起至2049年4月28日止。具体借款期限以借款借据为准。本笔借款的借款利率为浮动利率，合同月利率为4.6958‰，还款方式为等额本息偿还法，按月还本付息。合同约定借款逾期的，贷款人有权对逾期归还的贷款本金和利息按逾期天数，在借款利率的基础上上浮50%计收罚息和复利。借款人不按合同规定按时足额偿还借款本息的，贷款人有权解除合同并要求借款人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，同时保留对借款人、抵押人、保证人等提起诉讼的权利。同日，双方签订《个人购房抵押（保证）借款合同补充协议》，协议约定贷款发放后借款人出现连续2期逾期或12个月内累计逾期3次，原合同约定的贷款利率上浮10%。被告钟代兴以其所有的位于长沙市芙蓉区房屋向原告长沙银行股份有限公司银德支行提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于《个人购房抵押（保证）借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费等）等。原被告双方于2019年5月5日办理了不动产抵押登记手续。原告于2019年5月10日向被告钟代兴发放贷款130万元。截止2019年8月13日，被告钟代兴尚欠原告长沙银行股份有限公司银德支行借款本金1298612.84元、利息12105.86元，罚息53.92元，合计1310772.62元（暂计算至2019年8月13日，后段利息、罚息、复利按《个人购房抵押（保证）借款合同》及补充协议约定的标准计算至实际清偿完毕之日止）。上述事实有《个人购房抵押（保证）借款合同》及补充协议、借款借据、抵押房屋房产证及不动产登记证明、欠款明细、当事人陈述、庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告与被告钟代兴签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系当事人真实意思表示，合法、有效，原告与被告钟代兴之间形成了合法、有效的借贷关系及抵押担保关系。原告依约向被告钟代兴发放了贷款，但被告钟代兴未按合同约定的期限按时、足额偿还借款本息已构成违约，依上述合同约定，原告主张解除合同并要求被告清偿全部借款本息的条件已成就，故原告主张解除上述借款合同并要求被告偿还借款本金及支付利息、罚息、复利的诉讼请求符合双方约定及法律规定，本院予以支持，但利息、罚息等应付款项总计不得超过年利率24%。其次，被告钟代兴自愿以其所有的位于长沙市芙蓉区房屋为履行上述合同提供抵押担保，且原被告双方办理了该房产的抵押登记，抵押权依法设立，故原告要求对被告提供的抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。由于原告长沙银行股份有限公司银德支行未提交证据证明其已实际发生实现债权的费用，故对原告长沙银行股份有限公司银德支行的请求判令被告钟代兴支付实现债权费用2万元的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、解除原告长沙银行股份有限公司银德支行与被告钟代兴签订的编号为1011010210201904290019的《个人购房抵押（保证）借款合同》及补充协议；二、被告钟代兴于本判决生效之日起10日内向原告长沙银行股份有限公司银德支行偿还借款本金1298612.84元、利息12105.86元、罚息53.92元，合计1310772.62元（暂计算至2019年8月13日，后段利息、罚息、复利按《个人购房抵押（保证）借款合同》及补充协议约定的标准计算至实际清偿完毕之日止）；三、原告长沙银行股份有限公司银德支行对湘（2019）长沙市不动产权第0139556号列明的被告钟代兴所有的位于长沙市芙蓉区房屋的折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权；四、驳回原告长沙银行股份有限公司银德支行的其他诉讼请求。如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费16776元，减半收取8388元，保全费5000元，由被告钟代兴承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  谢利红二〇一九年十一月七日书记员  陈 琼附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。