天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0103民初14196号原告：招商银行股份有限公司天津分行，住所天津市河西区广东路255号、前进道9号育佳大厦3号楼1至4层，4号楼1层，5号楼第3层、10至23层，地下一层局部，统一社会信用代码911200007182722249。负责人：王颖，行长。委托诉讼代理人：刘彬，天津文诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晨，天津文诺律师事务所律师。被告：蔡磊，男，1964年12月4日出生，汉族，住天津市河西区。被告：吴琳，女，1976年11月29日出生，汉族，住河南省洛阳市涧西区。原告招商银行股份有限公司天津分行与被告蔡磊、吴琳借款合同纠纷一案，本院于2019年9月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘彬到庭参加了诉讼。被告蔡磊、吴琳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告蔡磊偿还原告借款本金2200000元；2、判令被告蔡磊支付原告截至2019年7月16日的利息44155.85元、罚息110770.03元、复息2727.13元及自2019年7月17日起至实际给付之日的上述款项；3、判令被告吴琳为被告蔡磊借款项下全部债务及费用承担共同还款责任；4、判令原告对被告蔡磊名下的抵押物（天津市河西区环湖中路59号502房产）折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用、保全费由二被告承担。事实及理由：2012年11月26日，原告与被告蔡磊签订《个人授信协议》，约定授信人为原告，授信申请人为蔡磊，授信人同意向授信申请人提供总额为220万元的授信额度，授信期间自2012年11月26日起至2022年11月26日止。同日，原告与被告蔡磊签订《个人授信最高额抵押合同》，约定为担保授信协议项下所有债务本息及一切相关费用能够得到按时足额偿还，被告蔡磊愿以天津市河西区环湖中路59号502房产作为抵押物提供抵押担保。此外，被告吴琳签署了共同还款确认函，对被告蔡磊的全部债务承诺共同偿还。在此基础上，原告与被告蔡磊签订《周转易协议书》，合同约定鉴于授信人和授信申请人签订了《个人授信协议》，授信人审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，授信人在授信额度内给予授信申请人总额为220万元的周转易额度，贷款期限12个月。上述合同签订后，原告按约发放了贷款，但被告未能按约足额偿还贷款本息。截至2019年7月16日，被告欠付剩余贷款本金2200000元、利息44155.85元、罚息110770.03元、复息2727.13元。为维护原告的合法权益，故起诉。被告蔡磊未答辩亦未提供证据。被告吴琳向本院提交了书面答辩状，其答辩意见为：1、本案借款人为蔡磊，其与蔡磊现已离婚。涉案的《个人授信协议》、《周转易协议书》等合同均为蔡磊个人所签，且借款用途为公司经营，并非用于夫妻共同生活，其不应承担共同偿还责任。2、《共同还款确认函》系在蔡磊的诱导和哄骗下签署，并非其真实意思表示，且签署顺序不符合交易习惯和常理，该函的成立及效力均存在瑕疵，应视为无效。3、本案诉讼费、保全费、公告费等系原告向蔡磊主张债权所负担费用，原告要求其与蔡磊共同承担无事实及法律依据，应当依法驳回。4、原告主张的逾期利息、罚息、复息等数额过高。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》及其他相关法律法规，原告提出的诉求中超出年利率24%的部分于法无据。二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证及对原告当庭陈述的抗辩权利。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人授信协议》、《周转易协议书》、《个人授信最高额抵押合同》、抵押物共有人承诺书及他项权证、《共同还款确认函》及结婚证复印件、银行流水、已出账单列表等证据。经审查，上述证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，应当作为认定案件事实的根据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年11月26日，被告蔡磊与原告签订编号122084030140《个人授信协议》，约定：授信人为招商银行股份有限公司天津分行，授信申请人为蔡磊；授信人同意向授信申请人提供总额为贰佰贰拾万元的可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2012年11月26日起到2022年11月26日止；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担；授信申请人未按本协议或具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，授信人有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。2012年11月26日，被告蔡磊与原告签订编号122084030140《个人授信最高额抵押合同》，约定：抵押权人为招商银行股份有限公司天津分行，抵押人为蔡磊；为担保上述授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，被告蔡磊以其名下天津市河西区环湖中路59号502房产作为抵押物；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权的费用。2012年11月14日，被告吴琳签署抵押物共有人承诺书，承诺同意以上述房产作抵押。2012年12月11日，双方对抵押物办理了抵押登记，并取得房地他证津字第××号他项权证。2012年12月5日，原告与被告蔡磊签订编号122084030140《周转易协议书》，约定：原告在上述授信额度内给予被告蔡磊总额为220万元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月；还款方式为按月付息，到期还本；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，利率调整方式为不变。2012年11月14日，被告吴琳向原告出具《共同还款确认函》，就被告蔡磊向原告借款220万元，本人与借款人系夫妻关系，作为共同还款人确认已知悉上述情况，并向贵行作出如下声明与保证：本人同意借款人向原告借款，对该项借款承担共同还款责任，保证与借款人依照借款合同的约定向原告按月归还借款本息；本人以主债务人身份声明，一旦借款人违反借款合同的约定，本人将无条件及时全部清偿借款人在借款合同项下包括但不限于所欠原告本金、利息及实现债权的费用；本确认函有效期截至借款人或本人代借款人全部清偿之日止。上述协议签订后，被告蔡磊开始从原告处滚动借款还款。之后，被告蔡磊未能按照合同约定足额偿还借款本息。截至2019年7月16日，被告蔡磊欠付剩余贷款本金2200000元、利息44155.85元、罚息110770.03元、复息2727.13元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，涉案《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《周转易协议书》、《共同还款确认函》均系当事人真实意思表示，符合有关法律规定，合法有效，各方均应依约履行各自的义务。原告依约履行放款义务后，被告蔡磊未按约定按时还本付息，属于违约行为，符合原告提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用的约定，故原告有权要求被告蔡磊偿还剩余借款本金并支付相应利息、罚息及复息。关于原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，被告蔡磊自愿以其名下的天津市河西区环湖中路59号502房产为涉案《个人授信协议》项下债务提供抵押担保，且抵押物已经办理抵押登记，抵押权已合法设立。故作为抵押权人的原告在债务人不履行债务时，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。关于原告要求被告吴琳承担共同还款责任一节。被告吴琳辩称其与被告蔡磊已离婚，且借款并未用于夫妻共同生活，故不应承担共同还款责任。本院认为，原告起诉吴琳承担共同还款责任的依据在于《共同还款确认函》，吴琳承诺与被告蔡磊对涉案借款承担共同还款责任，且该函载明了有效期截至借款人或本人代借款人全部清偿之日止，本案蔡磊尚有欠款未还清，故吴琳仍应承担共同还款责任。被告吴琳辩称《共同还款确认函》并非其真实意思表示以及其他抗辩主张，因未提供相关证据，故本院不予采信。综上所述，原告的诉讼请求于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡磊、吴琳于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司天津分行借款本金2200000元；二、被告蔡磊、吴琳于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司天津分行支付截至2019年7月16日的利息44155.85元、罚息110770.03元、复息2727.13元，及自2019年7月17日至实际给付之日的罚息及复息（按涉案《个人授信协议》及《周转易协议书》约定标准计付）；三、如二被告逾期未履行上述第一、二项给付事项中的任何一项，原告招商银行股份有限公司天津分行有权在编号122084030140《个人授信最高额抵押合同》担保范围内以被告蔡磊名下的抵押物（天津市河西区环湖中路59号502房产）折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25661元，保全费5000元，公告费1080元，共计31741元，由被告蔡磊、吴琳共同负担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  孙 英审 判 员  蔡常余人民陪审员  张 伟二〇二〇年四月十日法官助理冯志雄书记员孟婷附法条如下：1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。