广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0103民初11099号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地南宁市青秀区青秀路**。 法定代表人：罗军，该行董事长。 委托诉讼代理人：庞钶凡，该行职员。 委托诉讼代理人：陈春伶，该行职员。 被告：韦可尊，男，1961年6月15日出生，汉族，住南宁市。 被告：廖苑谷，女，1977年11月6日出生，壮族，住南宁市良庆区。 被告：李炳生，男，1975年12月2日出生，汉族，住南宁市。 被告：劳旦国，男，1980年10月2日出生，汉族，住广西灵山县。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告韦可尊、廖苑谷、李炳生、劳旦国金融借款合同纠纷一案，原告诉请：1、被告韦可尊、廖苑谷向原告清偿所欠贷款本金149398.97元及欠息308250.32元（包含利息12847.67元、罚息196382.86元及复利99019.79元，暂计至2019年5月9日，2019年5月9日以后至实际履行日的利息、罚息、复利另计）；2、被告李炳生、劳旦国对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由各被告共同承担。本院于2019年7月22日立案后，依法适用普通程序进行了公开审理。原告的委托诉讼代理人陈春伶，被告廖苑谷、劳旦国到庭参加诉讼。被告韦可尊、李炳生本院依法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 被告廖苑谷辩称，其对贷款金额及还款方式都不清楚，基于对韦可尊的信任签的字，对承担共同还款责任无异议。 被告劳旦国辩称，1、原告贷前调查不力，没有深入了解借款人韦可尊的偿还能力，对贷款是否用于约定用途也没有认真审查，存在失职，是对保证人不负责任的体现；2、原告没有落实面签制度，违规发放贷款，也没有解释清楚利率、违约金、复利问题，这是导致贷款不能收回的原因；3、原告存在贷后不作为，在韦可尊的贷款首次逾期后，原告没有及时采取措施催收以及对借款人名下财产进行保全，导致贷款无法收回；4、原告主张的罚息、复利没有法律依据，关于罚息、复利的格式条款未向其释明，导致逾期后的罚息、复利之和远远超过本金数额，相关诉请不应支持；5、本案已过诉讼时效，贷款到期之日为2015年1月8日，原告于2019年6月10日起诉已超过三年诉讼时效，对原告的诉讼请求应予驳回。 本案相关情况 一、借款合同及借款人：编号为HT083014010700076的《个人借款/担保合同》，借款人韦可尊、廖苑谷。 二、借款本金：150000元。 三、借款期限：2014年1月8日至2015年1月8日。 四、还款方式：按还款计划表约定，等额本息还款。 五、借款利率：贷款期限内年利率为18%；借款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上加收50%；在借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。 六、保证人及担保方式：李炳生、劳旦国对韦可尊、廖苑谷的上述贷款提供全程连带责任保证担保，即对合同项下的主债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担保证责任，保证期间为合同项下贷款到期之日起两年。 七、逾期情况：韦可尊、廖苑谷借款后，借款期限内仅于2014年2月13日支付利息2325元，2014年3月8日之后的利息及本金未予偿还。借款到期后，韦可尊、廖苑谷于2019年4月22日归还本金601.03元。截至2019年5月9日止，尚欠借款本金149398.97元，利息12847.67元，罚息196382.86元、复利99019.79元。 八、催收情况：2016年2月6日，原告以国内挂号信函的方式向韦可尊、廖苑谷、李炳生、劳旦国分别邮寄出催收贷款的律师函，但没有相关签收回执；原告向本院提起诉讼的时间为2019年7月22日。 九、合同违约责任。本院认为，案涉《个人借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守。案涉借款合同签订后，原告已依约发放贷款，被告韦可尊、廖苑谷作为借款人未按约定偿还借款本息，已构成违约，应承担相应违约责任。原告根据案涉借款合同约定要求被告韦可尊、廖苑谷共同偿还借款本金，并给付利息、罚息，有事实及法律依据，本院予以支持。对于复利问题，根据中国人民银行公布的《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》相关规定，在借款合同无特别约定情形下，复利计算基数应为借款期内应付利息而不包含逾期后的罚息。原告以罚息为基数计收复利，缺乏依据，应自逾期之日即2014年3月8日起以尚欠利息12847.67元为基数计至实际清偿之日止。被告李炳生、劳旦国作为连带责任保证人，为被告韦可尊、廖苑谷的上述贷款提供连带责任保证担保，约定保证期间为贷款到期之日起两年。案涉贷款于2015年1月8日到期，保证期间至2017年1月8日止。原告于2016年2月6日以挂号信方式发送律师函，但没有提供签收回执，不能证明已通知到借款人及担保人。至原告于2019年7月提起诉讼，已超过两年保证期间，保证人免除保证责任。对原告主张被告李炳生、劳旦国承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告韦可尊、廖苑谷共同偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金149398.97元； 二、被告韦可尊、廖苑谷共同给付原告广西北部湾银行股份有限公司借款利息、罚息（计算方法：至2019年5月9日止，利息为12847.67元，罚息为196382.86元，此后至实际清偿之日止，以本金149398.97元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）； 三、被告韦可尊、廖苑谷共同给付原告广西北部湾银行股份有限公司借款复利（计算方法：自2014年3月8日至实际清偿之日止，以利息12847.67元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）； 四、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费8165元，保全费2808元，两项合计1973元，由被告韦可尊、廖苑谷共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘重阳 人民陪审员  石 坚 人民陪审员  张 瑶 二〇一九年十一月二十五日 书 记 员  谢凤基 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。