襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初1849号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行（以下简称民生银行襄阳分行）。住所地：襄阳高新区长虹北路6号广景碧云天。负责人：胡勇，民生银行襄阳分行行长。委托诉讼代理人：刘华英、马玉玲，湖北联帮律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：吴凌云，男，1974年9月27日出生，汉族，住襄阳市樊城区，被告：吴春林，女，1976年1月2日出生，汉族，住襄阳市樊城区，被告：襄阳金香奇机械有限公司（以下简称金香奇公司），住所地：襄阳市樊城区人民西路11号。法定代表人：吴凌云，该公司总经理。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称小微企业互助中心），住所地武汉市江岸区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东,该公司经理。委托诉讼代理人：杨茹男，女，系该公司员工，代理权限：一般代理。原告民生银行襄阳分行与被告吴凌云、吴春林、金香奇公司、小微企业互助中心金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，于2019年9月5日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人马玉玲，被告吴凌云、吴春林，被告金香奇公司的法定代表人吴凌云，被告小微企业互助中心的委托诉讼代理人杨茹男到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告共同向原告偿还借款本金1058198.7元、罚息503609.43元，并按合同约定利率支付利息、罚息、复利至借款清偿之日止（截至2019年4月9日止利本息共计1561808.13元）；2.判令被告小微企业互助中9心对上述债务承担连带清偿责任；3、本案案件受理费、财产保全费、公告费、律师代理费等费用由被告承担。事实和理由：被告吴凌云因经营需要，于2015年4月20日与原告签订编号为150002015009505的《借款合同》，合同约定：原告向被告吴凌云提供借款人民币120万元，借款期限12个月，自2015年4月24日至2016年4月24日止，借款执行固定年利率8.56%；逾期利率和罚息利率均在合同约定的贷款利率基础上加收50%，按月结息，本金到期一次性还清，还款日为每月15日，诉讼管辖法院为原告所在地人民法院。被告吴春林、襄阳金香奇机械有限公司分别与原告签订《借款合同补充协议》，约定被告吴凌云、吴春林、金香奇公司作为共同借款人，承担借款的共同还款责任。此外，被告小微企业互助中心出具《互助合作基金担保确认函》，以其管理的湖北省小微企业互助合作基金财产提供最高额质押担保责任。借款合同签订后，原告依约向被告吴凌云发放了120万元贷款，但被告还款出现严重违约。原告为维护合法权益，诉至法院。被告小微企业互助中心辩称，1.我方对原告所述事实及要求我方承担连带清偿责任的请求没有异议；2.根据担保法解释第31条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，我方请求在判决中明确我方承担担保责任后的追偿权。被告吴凌云、吴春林、金香奇公司辩称，借款属实，但利息、罚息不清楚是怎么计算的；涉案借款系借新还旧；现公司经营不善，已无力偿还。民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了借款合同、借款合同之补充协议、个人借款凭证、划款委托书、个人账户对账单、还款计划表、罚息计算明细、基金会入会申请书、担保函、互助合作基金担保确认函等证据，被告吴凌云、吴春林、金香奇公司、小微企业互助中心未提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对民生银行襄阳分行所举的符合有效证据的真实性、合法性、关联性的证据，本院均予以确认并在卷佐证。经审理查明，2015年4月20日，吴凌云（甲方）作为借款人、民生银行襄阳分行（乙方）作为贷款人，签订了编号为150002015009505的《借款合同》。该合同第一部分第一章约定借款金额为120万元；借款期限共12个月，自2015年4月24日起至2016年4月24日止。第二章约定贷款利率为年利率8.56%；对吴凌云到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止；对吴凌云不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期利率和罚息利率均为贷款利率基础上加收50%确定。第三章约定贷款采用受托支付的方式发放，即民生银行襄阳分行根据吴凌云、吴春林的支付委托将贷款资金划付给符合合同约定用途的指定交易对象，吴凌云指定的交易对象账户名称为孙超、开户行为民生银行襄阳分行、账号为62×××35。第四章约定吴凌云在中国民生银行开立的账号为62×××70的账户为借款发放及还款账户，吴凌云授权民生银行襄阳分行从该账户中扣收其到期应付的本息；本息归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。第五章担保约定为个高质字第X201595427的《最高额质押担保合同》。合同第二部分第一章约定月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；民生银行襄阳分行将贷款划付至合同约定的吴凌云借款发放账户即完成了贷款发放义务，即视为吴凌云已经提取和使用了借款本金，并从贷款的发放之日开始计息。第五章约定吴凌云在合同履行过程中出现任何一笔借款本息发生逾期等情形时，视为发生违约事件，民生银行襄阳分行有权行使包括要求吴凌云赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用等权利。第六章约定吴凌云支付的款项按下列顺序清偿债务：⑴实现债权和担保权利的费用；⑵违约金；⑶损害赔偿金；⑷复利；⑸罚金；⑹利息；⑺本金，民生银行襄阳分行有权变更上述顺序。同日，金香奇公司、吴春林作为共同借款人与原告民生银行襄阳分行和被告吴凌云签订了编号为150002015009505-1、-2的二份《借款合同之补充协议》，协议主要约定金香奇公司、吴春林作为吴凌云的共同借款人，愿意与吴凌云共同承担原合同中所有借款人的义务,承诺按照原合同的约定，与吴凌云连带清偿原合同项下所有应付款项。2015年4月23日，吴凌云与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人吴凌云；贷款账号15×××01；还款账号62×××70；贷款指定转入账户名称孙超、账号62×××35；借款金额为120万元；借款起始日为2015年4月24日，到期日为2016年4月24日；执行年利率为8.56%；还款付息方式为按月结息；逾期利率和违约罚息利率均按执行年利率加收50%；还款日为15日；利率为固定利率。2015年4月24日，吴凌云向小微企业互助中心交纳互助保证金12万元和24000元的风险准备金后，小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明吴凌云已向其交纳了互助基金和相关费用，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；小微其他互助中心承诺吴凌云在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，吴凌云属于编号为个高质字第X201595427的《最高额质押合同》项下的主债务人，小微企业互助中心承诺按上述二协议的约定履行相应义务。同日，民生银行襄阳分行向吴凌云的账户发放贷款120万元，随即该笔款被受托支付到孙超的账户中。贷款发放后，吴凌云按约偿还了前11期的利息，2016年4月15日偿还利息24.3元。借款到期后，2016年4月27日，吴凌云归还本金21568.18元、利息11389.03元、罚息63.62元；6月21日，归还罚息0.01元；9月27日，小微企业互助中心从吴凌云的互助保证金中代偿本金12万元；2017年4月28日，金香奇公司归还本金233.12元、罚息0.58元。此后再未还款,故引起纠纷。本院认为，民生银行襄阳分行与吴凌云签订的《借款合同》、与吴春林、金香奇公司签订的《借款合同之补充协议》均系各方当事人真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，民生银行襄阳分行依约向吴凌云发放贷款120万元，但吴凌云未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。吴春林、金香奇公司为共同借款人，应当与吴凌云共同偿还上述债务。关于民生银行襄阳分行要求吴凌云及共同借款人应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与吴凌云签订的借款合同中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息的复利的计算方式有误。经查，合同期内，吴凌云按约偿还了前11期的利息，第12期利息仅偿还了24.3元，尚欠期内利息11389.03元（8845.33元+2568元-24.3元）。合同到期后，吴凌云于2016年4月27日归还本金21568.18元、利息11389.03元，故截止当日，吴凌云账户已结清全部期内利息，尚欠本金1178431.82元（120万元-21568.18元）。①2016年6月21日，原告从吴凌云账户划扣罚息0.01元，从2016年4月27日至6月21日产生的罚息为23116.9元（1178431.82元×年利率12.84%/360×55天），故截止当日，尚欠的本金为1178431.82元，罚息23116.89元（23116.9元-0.01元）；②2016年9月27日，小微互助中心代偿本金12万元，自2016年6月21日至9月27日产生的罚息为41190.12元（1178431.82元×年利率12.84%/360×98天），故截止当日，尚欠的本金为1058431.82元（1178431.82元-12万元），罚息64307.01元（23116.89元+41190.12元）；③2017年4月28日偿还本金233.12元、罚息0.58元，自2016年9月27日至2017年4月28日产生的罚息为80409.07元（1058431.82元×年利率12.84%/360×213天），故截止当日，尚欠的本金为1058198.7元（1058431.82元-233.12元），罚息为144715.5元（64307.01元+80409.07元-0.58元）。自2017年4月28日之后的罚息以尚欠的本金1058198.7元为基数按照年利率12.84%的标准计算至本息清偿为止，对于民生银行襄阳分行主张中超出的部分，本院不予支持。对于民生银行襄阳分行要求小微企业互助中心对上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，因小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具的《互助合作基金担保确认函》上约定小微企业互助中心对本案所涉借款以基金财产向借款人在原告的债务提供最高额质押担保责任，诉讼中小微企业互助中心明确表示愿意对上述借款承担连带清偿责任，故对该项请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，小微企业互助中心在承担担保责任后，有权向吴凌云和其他共同借款人追偿。对于原告主张律师代理费等诉讼请求，因原告未举证证明其已实际支出上述费用，故本院在本案中不予处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告吴凌云、吴春林、襄阳金香奇机械有限公司于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金1058198.7元、罚息144715.5元；自2017年4月28日起的本金逾期罚息以1058198.7元为基数按照年利率12.84%计算至付清之日止；二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决第一项所确认的债务承担连带担保责任；被告武汉市民商小微企业互助服务中心承担担保责任后，有权向吴凌云、吴春林、襄阳金香奇机械有限公司追偿；三、驳回中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18860元、财产保全费5000元，合计23860元，由吴凌云、吴春林、襄阳金香奇机械有限公司、武汉市民商小微企业互助服务中心共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  臧玉红人民陪审员  张 财人民陪审员  陈桂云二〇一九年十一月十九日法官助理熊聪俐书记员闫莉敏