大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0204民初7066号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王晓阳，北京市盈科（大连）律师事务所律师。委托诉讼代理人：田雪，北京市盈科（大连）律师事务所律师。被告：李景环，男，1987年5月3日出生，汉族，住大连市沙河口区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告李景环保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月6日以简易程序立案后转入普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人王晓阳到庭参加诉讼，被告李景环经本庭合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，被告于2015年4月16日向中国光大银行股份有限公司大连中山支行借款98000元，并为该借款向原告投保信用保证保险，双方约定，投保人拖欠任何一期借款达到30天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数缴纳违约金。后因被告未能及时还款，原告于2017年5月8日对中国光大银行股份有限公司进行了理赔。原告多次催要，被告未能履行。故请求判令：1.被告向原告支付理赔款44350.64元（包括本金43401.82元、利息948.82元）、逾期保费6217.5元，合计50568.14元；2.被告自2017年5月8日起，以上述全部欠款为基数，按年利率24%向原告支付违约金至款项全部偿还之日止；3.被告支付的律师费1200元。被告未提出答辩意见。经审理查明，2015年4月14日，被告李景环向原告中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人贷款保证保险，保险单编号为10794012600002046128，保险单约定，被保险人为中国光大银行股份有限公司大连中山支行，保险金额为116522元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.7%，每月保险费金额1666元，每月按时缴纳。双方特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2015年4月16日，被告与中国光大银行股份有限公司大连中山支行签订个人贷款合同，合同约定被告向该行借款98000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，自2015年4月16日至2018年4月16日，贷款利率按照中国人民银行同期公布的同期基准利率5.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.05%，借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；还款方式为于每月贷款发放对应日按照等额还本付息法偿还贷款本息。2015年4月16日，中国光大银行股份有限公司大连中山支行向被告发放贷款98000元，被告自2017年2月16日起未按贷款合同约定履行还款义务，原告于2017年5月8日向中国光大银行股份有限公司大连中山支行代偿被告所欠的贷款本息44350.64元，该行向原告出具《代偿债务确认书》。被告未付原告保险费6217.5元。原告因本次诉讼支付律师费500元。上述事实，有原告提供的起诉状、个人贷款合同、支付贷款借据、平安个人贷款保证保险保险单、客户还款信息、代偿债务确认书、增值税专用发票以及当庭陈述笔录在案为凭，且经本院的审查，应予采信。本院认为，被告向原告投保平安个人贷款保证保险，双方意思表示真实，保证合同关系合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行相应的合同义务。中国光大银行股份有限公司大连中山支行按照贷款合同的约定履行了出借义务，但被告未按约定按时足额偿还借款，已构成违约。被告连续拖欠贷款超过80天后，原告履行保证保险义务向中国光大银行股份有限公司大连中山支行代偿了欠款本金及利息，原告有权按照保险单的约定向被告主张权利，被告应当按照约定向原告偿还理赔款和未付保险费，故对原告要求被告给付代偿的贷款本息44350.64元及未付保险费6217.5元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，被告至今超过30天以上未向原告偿还所欠借款本息及保险费，已构成违约，应承担违约责任并支付违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条以及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，当事人约定的违约金过分高于造成的损失的，可以请求予以适当减少，对于主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成的损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。本案中，原、被告约定的违约金标准为日千分之一，在原告不能证明因被告的违约行为造成的实际损失的情况下，该违约标准显系过高。虽然被告自愿调整违约金标准为按照年利率24%，但根据《中华人民共和国合同法》第一百七十四条以及《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第二十四条第四款的规定，应参照买卖合同的有关规定，即中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚息利率的标准计算。故原告主张的违约金可以未偿还的本息及保费为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款逾期罚息利率标准即1.5倍基准利率（2019年8月20日以后，为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍）计算至款项付清时止。关于律师费，符合双方签订的保险单的约定，原告提供的律师费发票记载为500元，原告请求被告支付1200元律师费，依据不足，本院予以支持500元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百一十四条、第一百七十四条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十三条、第十四条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条、最高人民法院《关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李景环给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款44350.64元；二、被告支付原告逾期保险费6217.5元；三、被告自2017年5月8日起，以上述款项合计50568.14元为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款逾期罚息利率标准即1.5倍基准利率（2019年8月20日以后，为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍），向原告支付违约金直至款项还清之日止；四、被告给付原告律师费500元；五、驳回原告的其他诉讼请求。上述具有给付内容的条款均于本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1768元、公告费600元（原告均已预付），由被告负担，给付时间同上。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  刘晓薇人民陪审员  刘喜成人民陪审员  阎 燕二〇二〇年一月二十四日书 记 员  张 倩附相关法条《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百七十四条法律对其他有偿合同有规定的，依照其规定；没有规定的，参照买卖合同的有关规定。《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成的损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第二十四条买卖合同对付款期限作出的变更，不影响当事人关于逾期付款违约金的约定，但该违约金的起算点应当随之变更。买卖合同约定逾期付款违约金，买受人以出卖人接受价款时未主张逾期付款违约金为由拒绝支付该违约金的，人民法院不予支持。买卖合同约定逾期付款违约金，但对账单、还款协议等未涉及逾期付款责任，出卖人根据对账单、还款协议等主张欠款时请求买受人依约支付逾期付款违约金的，人民法院应予支持，但对账单、还款协议等明确载有本金及逾期付款利息数额或者已经变更买卖合同中关于本金、利息等约定内容的除外。买卖合同没有约定逾期付款违约金或者该违约金的计算方法，出卖人以买受人违约为由主张逾期付款损失的，人民法院可以中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚息利率标准计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。