广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初19354号原告：中国银行股份有限公司顺德北滘支行，住所地佛山市顺德区北滘镇君兰社区**********盈峰商务中心一层B2区和二层E区，统一社会信用代码914**********695X6。负责人：刘炽敦。委托诉讼代理人：耿志华，广东聚理律师事务所律师。委托诉讼代理人：李伟基，广东聚理律师事务所律师。被告：陈要，女，1988年9月26日出生，汉族，住广东省翁源县************，公民身份号码440************721。原告中国银行股份有限公司顺德北滘支行与被告陈要因金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案受理后，依法由审判员吴思萌适用简易程序进行审判，本案于2019年11月18日进行了审理。原告的委托诉讼代理人李伟基到庭参加诉讼，被告陈要无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即偿还《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》贷款本息合计177197.72元（暂计至2019年3月28日，其中贷款本金170546.28元、利息6135.53元、罚息515.91元；此后的利息以贷款本金与利息之和176681.81元按中国人民银行公布的同期同类商业贷款基准利率再上浮50%计至实际清偿日止）；2．判令原告对被告名下位于佛山市顺德区北滘镇广教社区*民委员会西洲街前25号广夏花园6座1001房产享有优先受偿权；3．判令被告承担本案律师费12859.89元。4．判令被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：原告向被告发放贷款245000元用于支付其购买房屋余款，贷款期限180个月，每12个月为一个浮动周期，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率，采用按月等额本息方式按月还款。如被告未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按按逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为约定贷款利率上浮50%）。被告未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。贷款人给予借款人的优惠利率浮动比例执行期间，如借款人连续出现逾期3次以上贷款人有权宣布贷款本合同执行的利率下浮比例及优惠浮动比例取消执行，并恢复执行优惠前原适用的利率浮动比例。被告授权原告于还款日从该指定还款账户中直接扣收应还贷款本息。被告以其贷款所购的房产作为偿还本合同项下贷款的担保。签约后，原告依约向被告发放了贷款，并对上述抵押物办理了抵押登记，抵押权人为原告，被告刚开始还能准时还款，从2018月6月4日起至今多期未按合同约定归还欠款本息。原告认为，被告的行为已构成违约，原告有权要求《中国银份有限公司个人一手住房贷款合同》全额提前到期，被告应向原告偿还所诉金额，原告对处分被告所提供抵押物的价款享有优先受偿权。综上所述，恳请法院支持原告全部诉讼请求，保护原告合法权益。诉讼中，原告围绕诉讼请求向本院提交了中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同、借款借据、贷款用款凭证、他项权证、提前到期、取消优惠利率邮政回执、催收通知书、取消优惠利率通知书、还款清单、民事委托代理合同等证据以证明其主张的事实。本院依法向被告陈要送达了起诉状副本、开庭传票、证据等应诉材料，被告陈要未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审查，原告提交的证据来源合法，内容客观，且能证明本案事实，本院予以确认。对原告起诉的事实，本院亦予以确认。另查明：1.《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》第三条、第十四条约定，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日），第一个浮动周期内，贷款月利率为4.99375‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率。2.《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》第三条第5点约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。3.《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》第三条第2点约定，在执行国家利率浮动比例的政策调整期间，或贷款人单方给予借款人的优惠利率浮动比例执行期间，如借款人连续出现逾期3次（含3次）以上情形，或发生贷款人认为可能影响借款人的经济状况或履约能力的事件，贷款人有权宣布，本合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例取消执行，并恢复执行优惠前原适用的利率浮动比例。4.《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一为《个人一手房住房贷款合同通用条款》，第二条约定借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。5.《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件二为《抵押物清单》，载明抵押物名称为北滘镇广教居委会西洲街前25号广夏花园6座1001。上述合同签订后，原告依约于2012年7月3日向被告发放了贷款245000元，被告在借款借据上签名，借款借据上载明的借款期限为15年，期数为180期，月利率为4.81666‰。2014年6月5日，原告与被告就佛山市顺德区北滘镇社区************************屋办理了抵押权登记，房地产权证号为0314050579，他项权证号为粤房地他项权证佛字第0314017274号。被告从2018年6月4日起未能按照合同约定逐月偿还借款本金和利息。原告于2019年9月16日向本院起诉。另查明，原告与广东聚理律师事务所签订一份《民事委托代理合同》，约定原告委托该所为本案诉讼进行代理，并约定律师费根据具体收费方案计算出的律所收费金额为律师费总额（含增值税），律师费总额已包括律所提供合同项下收费包括税金（包括但不限于增值税等其他各项税款及附加税金或费用）在内的所有费用。本院认为，本案的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合法有效，应受法律保护。被告向原告借款后至今已出现多期欠供情况，属于违约行为，原告请求被告全部偿还已到期及未到期的两笔借款本金余额共170546.28元有理，本院予以支持。对于借款利息，被告自2018年6月4日开始欠付本息，原告请求被告需要支付暂计算至2019年3月28日，尚欠两笔借款的应收未收利息5697.94元、应收未收罚息515.91元（包含正常利息的复利）、未到期本金产生利息437.59元（属于2019年3月4日至2019年3月28日期间），合计6651.44元，实际是指借款期间的正常利息、该正常利息的复利和已经逾期本金的逾期罚息。经审查，上述利息数额没有超出法律规定及合同约定的标准，本院予以确认。被告已超过三期逾期还款，原告取消执行利率下浮比例及优惠利率浮动比例，要求恢复执行优惠前原适用的利率浮动比例，即按照中国人民银行同期同类商业贷款基准利率计算，符合合同约定，本院予以支持，2019年3月29日起按此标准续计借款期间的正常利息，正常利息的复利，已经逾期本金的逾期罚息至本院以下认定借款全部提前到期时止。原告提起本案诉讼主张借款全部提前到期，与解除合同相同，按照《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，本院于2019年10月23日向被告送达起诉状视为合同解除时间，即此时借款全部到期，故从次日的2019年10月24日起才能以全部借款本金及正常利息，按约定的罚息利率（加收50%）计算逾期罚息。关于律师费，《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定是由被告承担，但《民事委托代理合同》并无明确律师费的具体数额，且原告现在还未实际支付律师费，故本院结合本案具体案情，酌定被告应承担的律师费为3000元，原告主张的超出上述数额的律师费，本院不予支持。另外被告还提供了所购房产作抵押担保，本案债务在抵押担保范围，原告依法对抵押房产享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈要应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德北滘支行返还借款本金170546.28元，并支付正常利息、正常利息的复利、逾期罚息（各项利息计算方法：1.截止至2019年3月28日，尚欠正常利息、正常利息的复利和逾期罚息共6651.44元；自2019年3月29日至2019年10月23日期间，继续按照《个人一手住房贷款合同》取消利率优惠的约定计算正常利息、正常利息的复利和逾期罚息；2.以上述第1点中计算至2019年10月23日的正常利息为基数，自2019年10月24日起至清偿完毕日止，按中国人民银行公布施行的同期同类商业贷款利率上浮50%计算正常利息的复利；3.以借款本金170546.28元为基数，自2019年10月24日起至清偿完毕日止，按中国人民银行公布施行的同期同类商业贷款利率上浮50%计算逾期罚息）；二、被告陈要应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德北滘支行支付律师费3000元；三、原告中国银行股份有限公司顺德北滘支行就被告陈要的上述债务对佛山市顺德区北滘镇社区************************屋（房地产权证号为0314050579），在折价或拍卖、变卖所得价款在本案债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司顺德北滘支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为2050.57元、财产保全费1470.29元，合计3520.86元（原告中国银行股份有限公司顺德北滘支行已预交），由原告中国银行股份有限公司顺德北滘支行承担182.86元，被告陈要承担3338元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于佛山市中级人民法院。审判员  吴思萌二〇一九年十一月十九日书记员  何卓峻