四川省大竹县人民法院民 事 判 决 书（2019）川1724民初1717号原告：四川大竹农村商业银行股份有限公司，住所地大竹县竹阳街道东大街东段201号，统一社会信用代码915117009107383382。法定代表人：李太勇，董事长。委托诉讼代理人：何裕锋，该公司工作人员。委托诉讼代理人：陈邦奇，四川凡高律师事务所律师。被告：张新鑫，女，1983年12月出生，住成都市高新区。被告：王典戈，男，1984年2月出生，住成都市高新区。被告：王善金，男，1960年4月出生，住成都市青羊区。三被告共同委托诉讼代理人：杨婧，四川崛兴律师事务所律师。原告四川大竹农村商业银行股份有限公司与被告张新鑫、王典戈、王善金金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告四川大竹农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人何裕锋、陈邦奇，三被告共同委托诉讼代理人杨婧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告四川大竹农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告张新鑫、王典戈共同偿还贷款余额850万元以及按合同约定的标准支付到还清之日止的资金利息、罚息；2.判令被告张新鑫、王典戈承担抵押担保责任，原告对不动产权证登记项下载明的抵押物享有优先受偿权；3.判令被告王善金对上述借款的本息承担连带清偿责任；4.原告为实现债权所产生的案件诉讼、保全等费用由被告承担。事实及理由：2016年3月18日，被告张新鑫因购买商业用房缺乏资金，向原告所辖的竹阳支行申请借款900万元，被告王典戈在共同债务确认书上签名确认。2016年3月24日，原告与被告张新鑫签订《个人借款合同》，借款金额900万元，借款用途为购买商业用房，借款期限为2年（2018年3月24日到期），固定月利率为7.5208‰，按季结息，按计划还本，逾期借款加收30%的罚息等。2016年3月24日，原告与被告张新鑫签订《抵押合同》，约定被告张新鑫以其位于成都市高新区作为此笔贷款的抵押担保，抵押担保范围为借款人《个人借款合同》项下本金900万元及利息、复利、罚息、赔偿金和实现债权的费用等。2016年3月30日，原告与被告王善金签订《保证合同》，约定：被告王善金对被告张新鑫在原告处的上述借款提供连带保证，保证期间为借款主合同项下债务履行期满之日后两年止，保证范围为借款主合同项下本金900万元及利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、原告为实现债权与担保权利而发生的费用等。2016年3月31日，原告与被告张新鑫就上述抵押房屋在成都市房屋产权登记中心办理他项权登记。2016年3月31日，原告按合同约定足额向被告张新鑫发放贷款900万元。借款到期之前被告张新鑫申请贷款展期，2018年3月22日原告与被告张新鑫、王典戈签订了借款展期协议，展期12个月，借款到期时间2019年3月23日，展期金额900万元，用原担保物继续提供担保。被告张新鑫取得贷款后截止2019年3月4日，下欠原告本金850万元、利息155555.21元，合计8655555.21元。审理中，原告陈述借款展期协议中利率应为月利率7.5208‰，展期协议中打印成了年利率，属笔误，且实际履行被告也是按照月利率7.5208‰支付的利息。被告张新鑫、王典戈答辩称：愿意偿还借款本息，并用案涉抵押房屋为此笔借款提供抵押担保。借款展期协议约定的利率为年利率7.5208‰，不属于笔误。被告王善金辩称：原告与被告张新鑫签订借款展期协议，借款900万元展期没有经过保证人王善金的同意，保证合同应当自借款展期协议签订之日起解除，因此保证人王善金不应承担保证责任。本院经审理认定如下事实：2016年3月5日，被告张新鑫因购房缺乏资金向原大竹县农村信用合作联社申请借款900万元。同日，张新鑫作为借款申请人、王典戈作为共同申请人在个人贷款面谈记录上签名捺印。同日，被告王典戈、张新鑫向原大竹县农村信用合作联社竹北信用社出具共同债务确认书，载明“因购房需要，本人同意以张新鑫的名义在你社申请抵押贷款900万元，本人已知晓借款合同日期、金额、期限、利率、支用方式、还款方式等相关事项以借款合同约定为准。此笔借款是我们二人的共同债务，我们双方均有偿还借款本息的义务，并保证按期归还贷款本息”，王典戈作为共同债务确认人签名捺印，张新鑫作为借款人签名捺印。2016年3月24日，被告张新鑫与大竹县农村信用合作联社签订合同编号为竹北信个借（2016）013号《个人借款合同》，借款金额900万元，借款用途购房，借款支用有效期2016年3月25日至2018年3月24日，固定月利率为7.5208‰，按季结息（结息日固定为每季末月的第20日），贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%。同日，被告张新鑫（甲方）与大竹县农村信用合作联社（乙方）签订《抵押合同》，合同约定：被告张新鑫用位于成都市高新区锦城大道666号附30号1层商业用房为竹北信个借（2016）013号《个人借款合同》所形成的债务提供抵押担保，担保范围为主合同项下本金900万元及利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、贷款人实现债权与担保权利而发生的费用（包括诉讼费、保全费、执行费）等。合同第十条第六项约定，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等），不论其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论其他担保是否由债务人自己提供，甲方在本合同项下的担保责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，甲方将不提出任何异议。被告张新鑫、王典戈在抵押物清单抵押人处签名捺印，被告王典戈同时在财产共有人处签名捺印。2016年3月30日，大竹县农村信用合作联社竹北信用社（乙方）与被告王善金（甲方）签订《保证合同》，合同载明：为确保2016年3月24日张新鑫（下称债务人）与本合同乙方所签订的编号为竹北信个借（2016）013号《个人借款合同》（以下简称主合同）项下债务人义务得到切实履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、贷款人实现债权与担保权利而发生的费用（包括诉讼费、保全费、执行费）等；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。保证合同第六条约定，未经保证人事先同意，乙方与债务人协议延长债务履行期限或增加债权本金金额的，保证人仅依照本合同的约定对变更前的主合同项下债务承担连带保证责任。第七条第二项约定，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等），不论其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论其他担保是否由债务人自己提供，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，甲方将不提出任何异议。2016年3月31日，大竹县农村信用合作联社与被告张新鑫就上述抵押房屋在成都市房屋产权登记中心办理他项权登记。同日，大竹县农村信用合作联社竹北信用社向被告张新鑫发放贷款900万元，借款借据载明，执行月利率7.5208‰，按计划还本，按季结息，借款到期日期2018年3月24日。2018年3月16日，被告张新鑫向原告所辖竹阳支行申请借款延期12个月归还。被告王典戈在借款延期申请书上签注“同意延期一年”。张新鑫作为借款申请人、王典戈作为共同申请人，张新鑫、王典戈同时作为担保人在个人贷款面谈记录上签名捺印。同日，被告王典戈、张新鑫向原告竹阳支行出具递延借款延期承诺书，同意张新鑫借款延期，继续用位于成都市高新区锦城大道666号附30号1层商业用房作为借款人张新鑫的延期抵押。2018年3月22日，被告张新鑫作为借款人，张欣鑫、王典戈作为担保人与原告所辖竹阳支行签订《借款展期协议》，协议载明，展期12个月，展期内借款“年利率”7.5208‰,借款到期日为2019年3月23日，展期到期一次性偿还，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%，张新鑫、王典戈同意为该展期后的借款提供担保。2018年3月23日被告张新鑫归还借款本金50万元，截止2018年12月21日，被告张新鑫共向原告支付利息2210739.16元，结清了2018年12月20日前（含20日）的利息，支付了2018年12月20日以后的利息106650.06元。其中2018年6月21日支付利息196042.19元，2018年9月21日支付利息196042.19元，2018年12月21日支付利息193911.29元，2019年3月21日支付利息106650.06元。另查明，2016年3月11日，中国银行业监督管理委员会四川监督局印发《关于四川大竹农村商业银行股份有限公司开业的批复》【川银监复（2016）82号】，同意四川大竹农村商业银行股份有限公司及其48家分支机构开业，四川大竹农村商业银行股份有限公司开业的同时，大竹县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为四川大竹农村商业银行股份有限公司债权债务。2017年12月22日，四川大竹农村商业银行股份有限公司进行工商登记，领取营业执照。被告王典戈、张鑫新于2006年10月19日在成都市青羊区民政局登记结婚。上述事实，有当事人陈述，原、被告身份信息资料，借款申请、承诺书、个人面谈记录、结婚证、《个人借款合同》《抵押合同》、《保证合同》、《借款展期协议》、房产证、土地证、他项权证书、借款借据等证据证实，本院予以确认。本院认为，原大竹县农村信用合作联社与被告张新鑫签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，应为有效，双方签订的《抵押合同》按规定办理了抵押登记，原大竹县农村信用合作联社对抵押合同约定的抵押物享有抵押权。原大竹农村信用合作联社的债权债务已转为四川大竹农村商业银行股份有限公司的债权债务，据此原告四川大竹农村商业银行股份有限公司享有原大竹县农村信用合作联社及其分支机构的债权，原告主张案涉借款合同、抵押合同、保证合同等原大竹农村信用合作联社及其分支机构享有的权利符合法律规定。本案争议的焦点为：“借款展期协议”中载明的年利率中的“年”是否是笔误，7.5208‰是年利率还是月利率；被告王善金与原大竹农村信用合作联社竹北信用社签订的保证合同是否解除，被告王善金是否应承担保证责任。一、关于“借款展期协议”中载明的年利率中的“年”是否是笔误，7.5208‰是年利率还是月利率问题。对于7.5208‰是年利率还是月利率的认定，应当从银行的交易习惯、日常生活经验、合同的履行情况等方面全面综合考虑认定。从银行对利率的表述习惯看，年利率用“﹪”表示，月利率用“‰”表示，日利率用“‱”表示，因此从银行对利率表述习惯上看，7.5208‰是月利率；从行业惯例看，多数银行考虑到展期贷款风险相对较高，所以确定贷款利率时通常也会高于普通贷款利率，本案原、被告签订的《个人借款合同》约定的利率为月利率7.5208‰，如将展期协议中的利率认定为年利率7.5208‰，那么展期后的月利率为0.6267‰，仅为借款合同约定利率的十二分之一，不仅有违行业惯例，而且原告作为一家商业银行，以存贷利差作为利润的主要来源，在借款人申请延期偿还借款的情况下，大幅度降低贷款利率有悖常理；从签订借款展期协议后的履行情况看，合同约定按季结息，被告张新鑫2018年6月21日支付利息196042.19元，从3月21日到6月20日，计息天数为92天，按月利率7.5208‰计算，利息金额正是被告张鑫新向原告支付的196042.19元【本金8500000元×92天×（月利率7.5208‰÷30天）】，2018年9月21日张鑫新支付利息196042.19元，亦是按月利率7.5208‰计算的（6月21日至9月20日共92天），2018年12月21日支付利息193911.29元，也是按按月利率7.5208‰计算的（9月21日至12月20日共91天），因此从展期协议的实际履行情况看，被告张鑫新也是按月利率7.5208‰支付的利息。综上，本院认定借款展期协议约定的利率是月利率，协议中打印成年利率属于笔误，被告张新鑫应按月利率7.5208‰支付利息。借款展期协议约定展期12个月，展期后借款到期日为2019年3月23日，被告张鑫新未按约定偿还借款本息应承担违约责任。案涉借款发生在被告张鑫新、王典戈夫妻关系存续期间，且被告王典戈确认该债务系被告张鑫新、王典戈的共同债务，因此被告王典戈对案涉借款本息应承担共同偿还责任。二、关于被告王善金与原大竹农村信用合作联社竹北信用社签订的保证合同是否解除，被告王善金是否应承担保证责任问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款规定，债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。案涉借款展期协议未经保证人王善金同意，因此被告王善金应按原保证合同约定的保证期间承担保证责任。案涉《个人借款合同》（主合同）约定借款到期日期为2018年3月24日，案涉《保证合同》约定的保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，即被告王善金的保证期间届满日期应为2020年3月24日。原告于2019年5月5日提起诉讼，要求被告王善金承担连带保证责任，未超过保证合同约定的保证期间，依照上述规定，被告王善金应按照保证合同的约定对被告张鑫新案涉债务承担连带保证责任。同时，保证合同第六条约定，未经保证人事先同意，乙方与债务人协议延长债务履行期限或增加债权本金金额的，保证人仅依照本合同的约定对变更前的主合同项下债务承担连带保证责任。据此依照保证合同的约定，被告王善金亦应对被告张鑫新案涉债务承担连带保证责任。综上，被告王善金应按照保证合同约定对案涉债务承担连带保证责任。被告王善金主张的案涉借款展期未经保证人的同意，保证合同应当自借款展期协议签订之日起解除，保证人不应承担保证责任于法无据，本院不予支持。综上所述，原告四川大竹农村商业银行股份有限公司要求被告张新鑫、王典戈共同偿还贷款余额850万元并按合同约定支付利息、罚息及原告对不动产权证登记项下载明的抵押物享有优先受偿权、被告王善金对案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告承担保全费用的诉讼请求无事实依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条第一款、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：一、被告张新鑫、王典戈于本判决生效后十日内返还原告四川大竹农村商业银行股份有限公司借款850万元，并支付该借款从2018年12月21日起按月利率7.5208‰及逾期后的逾期罚息利率（以月利率7.5208‰为基础上浮30%）计算至本判决指定履行期间内实际给付之日止的利息、罚息（已付利息106650.06元从应付利息总额中扣除）；二、如被告张新鑫、王典戈未履行上述义务，原告四川大竹农村商业银行股份有限公司有权对被告张新鑫所有的位于成都市高新区商业用房（通过折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；三、被告王善金对被告张鑫新、王典戈的案涉借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任；四、驳回原告四川大竹农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费72389元，由被告张新鑫、王典戈、王善金负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审 判 长  蒋加全人民陪审员  唐竹军人民陪审员  王 轩二〇一九年九月九日书 记 员  王 鲜