福建省屏南县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0923民初1453号 原告：中国农业银行股份有限公司屏南县支行，住所地屏南城关公园路6号，统一社会信用代码91350923857663567H。 负责人：黄伟，行长。 委托诉讼代理人：林能清，福建子泰律师事务所律师。 被告：彭秀芳，女，1975年8月24日出生，汉族，福建省屏南县人，住屏南县。 被告：郑江苏，男，1961年6月19日出生，汉族，福建省屏南县人，住屏南县。 原告中国农业银行股份有限公司屏南县支行（以下简称农行屏南支行）诉被告彭秀芳、郑江苏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行屏南支行的委托诉讼代理人林能清和被告彭秀芳到庭参加诉讼，被告郑江苏经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行屏南支行向本院提出诉讼请求：1.判令彭秀芳、郑江苏偿还农行屏南支行借款本金88046.24元及利息、罚息、复利（暂计算至2019年7月2日，利息1069.46元、罚息15.58元、复利7.38元。此后利息、罚息、复利按合同约定计算至借款还清之日止）；2.判令确认农行屏南支行作为抵押权人对于彭秀芳、郑江苏所提供的位于屏南县的房产抵押物享有折价、拍卖、变卖后的优先受偿权；3.判令彭秀芳、郑江苏向农行屏南支行支付诉讼费。事实与理由：2012年8月20日彭秀芳、郑江苏因购房需要向农行屏南支行申请贷款，并向农行屏南支行提交了《个人信贷业务申请表》。2012年9月4日农行屏南支行与彭秀芳、郑江苏签署了《个人购房担保借款合同》，约定借款期限为180个月，自2012年11月19日起至2027年11月18日止，彭秀芳、郑江苏向农行屏南支行借款130000元用于购房。借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率，借款期间遇贷款基准利率调整，执行利率按12个月为周期以借款发放日为对应日做相应调整。依据合同第12.1条约定，罚息为执行利率基础上上浮50%；依据合同第12.3条约定，按逾期利率计算复利。彭秀芳、郑江苏以其购买的位于屏南县的房产为该笔借款提供抵押担保，并进行正式抵押登记（他项权证编号：屏房他证古峰字第××号）。2012年11月19日农行屏南支行依约向彭秀芳、郑江苏指定账户发放贷款130000元整，还款方式为等额本息还款方式。现彭秀芳、郑江苏未能按照合同约定履行还款义务，农行屏南支行依据《个人购房担保借款合同》第11.4条，宣布双方之间的该笔借款立即到期，要求彭秀芳、郑江苏归还借款，但彭秀芳、郑江苏不予归还。经核算，截止2019年7月2日，彭秀芳、郑江苏欠农行屏南支行本息共计89138.36元，其中本金88046.24元、利息1069.16元、罚息15.58元、复利7.38元。彭秀芳、郑江苏应按合同约定归还农行屏南支行欠款本息。综上农行屏南支行依法向法院提起诉讼，请求法院支持其诉请。 彭秀芳辩称，其确有向农行屏南支行贷款，但现在没钱偿还，其当时也确实是两个人一起申请贷款的。 郑江苏未作答辩。 农行屏南支行围绕诉讼请求依法提交证据：彭秀芳、郑江苏的身份证复印件及结婚证复印件，证明彭秀芳、郑江苏的基本情况；个人信贷业务申请表复印件、个人购房担保借款合同复印件、贷款发放通知单复印件、个人借款凭证复印件、房屋他项权证书复印件，证明农行屏南支行与彭秀芳、郑江苏达成了借款额度为130000元的借款合同，双方约定了还款期限、借款利率、出现违约需要承担逾期还款罚息、复利的违约责任等，抵押财产的具体情况、担保数额及范围；中国农业银行统一客户端记载的截止至2019年7月2日彭秀芳的贷款还款试算信息，证明截止至2019年7月2日，彭秀芳、郑江苏欠本息89138.36元，其中本金88046.24元、利息1069.16元、罚息15.58元、复利7.38元。本院对上述证据经审查予以确认并在卷佐证。根据农行屏南支行的陈述及经本院审查认定的证据，本院对案件事实作如下认定： 2012年8月20日，彭秀芳、郑江苏夫妻以购房为由，共同向农行屏南支行申请贷款，并向农行屏南支行提交了个人信贷业务申请表。2012年9月4日，彭秀芳、郑江苏与农行屏南支行签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为130000元，借款用途为购买房产，借款期限为180个月，自2012年11月19日起至2027年11月18日止。借款采用浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为借款执行利率；执行利率按照12个月为一个调整周期。在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。贷款还款方式为等额本息按月还款法，还款周期为1个月，还款日为每期月末的20日。彭秀芳、郑江苏以其购买的位于屏南县的房产［房屋所有权证号：屏房权证古峰字第××号］为该笔借款提供抵押担保（他项权证号：屏房他证古峰字第××号）。郑江苏作为共同抵押人在该合同上签名。该抵押物于2014年2月21日办理了抵押登记手续。担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。2012年11月19日，农行屏南支行将130000元借款发放至借款人指定账户。自2019年4月21日起，彭秀芳、郑江苏未能按照合同约定按期足额还款。至今，彭秀芳、郑江苏结欠农行屏南支行借款本金88046.24元，以及截止至2019年7月2日的利息1069.16元、罚息15.58元、复利7.38元。 本院认为，农行屏南支行与彭秀芳签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容合法，双方均应按合同约定履行各自的权利和义务。农行屏南支行根据合同约定于2012年11月19日将130000元借款发放至彭秀芳指定的账户，事实清楚。现彭秀芳未能按照借款合同约定按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约。农行屏南支行现主张贷款提前到期，并依借款合同约定要求彭秀芳偿还借款本金88046.24元以及利息、罚息、复利的请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。彭秀芳的配偶郑江苏作为借款共同申请人在借款申请书中签名，并在借款合同中作为抵押人签名，由此可认定郑江苏有共同举债的意思表示，本案借款为彭秀芳、郑江苏夫妻共同债务，彭秀芳、郑江苏应共同偿还。涉案抵押房产经办理抵押登记，农行屏南支行依法享有合法抵押权，对抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款在以上债权范围内享有优先受偿权。郑江苏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告彭秀芳、郑江苏应于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司屏南县支行借款本金88046.24元及利息、罚息、复利（截止至2019年7月2日，利息1069.16元、罚息15.58元、复利7.38元；自2019年7月3日起利息、罚息、复利按原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》约定的标准计算至借款还清之日止）； 二、若被告彭秀芳、郑江苏未能按期履行上述第一项判决确定的义务，原告中国农业银行股份有限公司屏南县支行有权以被告彭秀芳、郑江苏坐落于屏南县的房产（房屋所有权证号：屏房权证古峰字第××号，他项权证号：屏房他证古峰字第××号）折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿； 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2143元，公告费560元，由被告彭秀芳、郑江苏共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。 审 判 长  苏枝贵 人民陪审员  陈万飘 人民陪审员  杨代炼 二〇一九年十二月二十七日 书 记 员  包振华 书 记 员  孙巧玲 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附判决所适用的法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。