上海市宝山区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0113民初15866号原告：中国工商银行股份有限公司上海市宝山支行，营业场所上海市宝山区。负责人：糜良，行长。委托诉讼代理人：王小丹。委托诉讼代理人：胡晟之。被告：杨东，男，1975年2月13日生，汉族。被告：周孝芝，女，1981年8月11日生，汉族。被告：上海易展实业有限公司，注册地上海市青浦区。法定代表人：周孝芝。原告中国工商银行股份有限公司上海市宝山支行与被告杨东、周孝芝、上海易展实业有限公司(下称“易展公司”)金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用普通程序并组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王小丹、胡晟之到庭参加了诉讼。被告杨东、周孝芝、易展公司经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司上海市宝山支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告杨东、周孝芝、易展公司归还原告借款本金545,999.71元(人民币，下同)，支付截至2019年7月11日的利息、逾期利息合计18,488.74元，及自2019年7月12日起至贷款清偿之日止按合同约定计算的逾期利息；2、上述债务届期不能清偿的，原告有权对被告杨东、周孝芝抵押的位于上海市宝山区松兰路XXX弄XXX号XXX室的房产实现抵押权；3、诉讼费由三被告共同承担。事实和理由：2012年5月29日，被告杨东、周孝芝与原告签订了《个人借款/担保合同》，约定原告向被告发放个人经营贷款156万元，以两被告的上述房产提供抵押担保。同时，被告易展公司与原告签订了《个人贷款业务参与还贷承诺书》，承诺自愿成为上述借款合同的共同连带还款人。同年6月1日，原告就上述房屋办妥抵押登记手续。同年6月11日，原告依约发放156万元的个人经营贷款，贷款期限120个月，采用等额本金还款，贷款利率为中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮15%，逾期还款的罚息利率在约定利率基础上加收40%。后被告多次未按约还款，经原告多次催讨，仍未能还清。截至2019年7月11日，系争贷款已连续违约7期，累计违约8期，其中贷款本金余额545,999.71元、利息累计18,488.74元。根据合同约定，原告决定提前向被告收回全部贷款本息，并要求对抵押房产实现抵押权，故此诉至本院。被告杨东、周孝芝、易展公司均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年5月29日，原告(贷款人、抵押权人)与被告杨东、周孝芝(借款人、抵押人)签订编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款/担保合同》一份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人经营贷款，金额为156万元；本笔贷款的担保方式为抵押；贷款期限为120个月，初定为2012年3月23日起至2022年3月23日止，实际放款日以借款凭证为准，借款凭证为合同组成部分；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及上浮15%确定并执行新的利率；借款人按月等额本金还款法(按日计息)，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款，每月本息还款额﹦贷款本金/贷款期月数＋(贷款本金-已还本金)×日利率×本期实际天数；罚息利率在约定利率基础上加收40%确定；借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其它合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产的利息、罚息及其它费用；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其它应付费用；贷款到期(包括被宣布提前到期)借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其它方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；抵押物为被告杨东、周孝芝名下位于上海市宝山区松兰路XXX弄XXX号XXX室的房产等。作为上述合同的“附件2”，被告易展公司出具了《个人贷款业务参与还贷承诺书》，载明鉴于被告杨东、周孝芝签订的上述借款合同，易展公司就与借款人共同偿还以上贷款事宜向原告作出承诺：易展公司愿成为借款合同的共同连带还款人，与借款人共同偿还每月应偿还的贷款本息，直至借款人所借之贷款及利息全部清；如借款人未能按月偿还贷款本息，易展公司原替其偿还逾期贷款本息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及银行实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费等)。2012年6月1日，就上述涉案房屋，原告与两被告办理了抵押权登记，抵押权人为原告，债权数额156万元，债务履行期限为2012年3月23日至2022年3月23日止。2012年6月11日，原告向被告杨东账户发放了156万元贷款，根据个人借款凭证记载，贷款自2012年6月11日起至2022年6月11日止，利息归还周期为“按月”。根据原告“自营历史明细列表”，被告自2019年1月开始连续违约，截至2019年7月11日，尚欠原告贷款本金545,999.71元，相应利息、逾期利息合计18,488.74元。另查，两被告系夫妻关系，于2005年1月登记结婚。以上事实由原告提交的个人借款/担保合同、附件个人贷款业务参与还贷承诺书、抵押权登记证明、个人借款凭证、房产查询信息、自营历史明细列表、身份证、户口簿及结婚证复印件及原告的当庭陈述等为证，本院予以确认。本院认为，原告与被告杨东、周孝芝签订的借款合同系双方当事人真实意思的表示，合法有效，对各方均有约束力。现原告按约履行了发放贷款的义务，两被告理应按约定的期限及利率偿还本金和利息。现因两被告持续未能按约还款已构成合同约定的相应违约情形，贷款人有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。本案诉状最早于2019年9月3日送达两被告住址，故原告自该日期即有权要求两被告返还系争合同项下所有未还贷款本金以及应付的利息及逾期利息。被告易展公司以书面承诺表示愿意共同还贷，系债的加入，对原告要求其共同偿还相应欠款的诉讼请求，本院亦予以支持。在各被告未履行还款义务的情况下，原告有权对两被告提供的抵押物行使抵押权。三被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨东、周孝芝、上海易展实业有限公司于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司上海市宝山支行剩余借款本金545,999.71元；二、被告杨东、周孝芝、上海易展实业有限公司于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司上海市宝山支行截至2019年7月11日的利息及逾期利息合计18,488.74元，及自2019年7月12日起至贷款清偿之日止，按《个人借款/担保合同》约定计算的逾期利息；三、如被告杨东、周孝芝、上海易展实业有限公司届时不履行上述第一、二项付款义务的，则原告中国工商银行股份有限公司上海市宝山支行可以与被告杨东、周孝芝协议，以坐落于上海市宝山区松兰路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告杨东、周孝芝所有，不足部分由如被告杨东、周孝芝、上海易展实业有限公司继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,444元、保全费3,342元，共计12,786元(原告已预缴)，由被告杨东、周孝芝、上海易展实业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融审 判 长  陆 琴审 判 员  王经珍人民陪审员  秦瑞秋二〇二〇年二月二十七日法官 助理  王 丹书 记 员  王 丹附：相关法律条文