襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初1756号原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行（下称民生银行襄阳分行），住所地：襄阳高新区长虹北路6号广景碧云天。主要负责人：胡勇，该分行行长。委托诉讼代理人：张坤，湖北联帮律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：许春敏，女，1962年7月12日出生，汉族，住襄阳高新区。被告：郝炳义，男，1960年8月16日出生，汉族，住址同上。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心（下称小微企业互助中心），住所地武汉市江汉区新华路取水楼396号民生大厦19楼。法定代表人：马向东,该公司经理。委托诉讼代理人：杨茹男，该公司员工。代理权限：一般代理。原告民生银行襄阳分行与被告许春敏、郝炳义、小微企业互助中心金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月21日受理后，依法适用普通程序，于2019年9月9日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行的委托诉讼代理人张坤，被告许春敏到庭参加诉讼。被告郝炳义、小微企业互助中心经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告许春敏、郝炳义共同偿还借款本金534083.31元、利息18400元，并按合同约定利率支付利息、罚息、复利至借款清偿之日止（暂至2018年8月17日止的利息18400元、复利及罚息35473.38元，利本息合计587956.69元）；2.判令被告小微企业互助中心对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告承担本案诉讼费用、律师代理费等原告实现债权所支付的所有费用。事实和理由：2016年12月24日，被告许春敏与原告签订编号为150002016334883《借款合同》，原告同日依约向被告许春敏发放贷款575000元。双方约定：借期为2016年12月24日至2017年12月24日；执行年利率6%；逾期利率和罚息利率均按执行年利率加收50%；半年付息，到期还本；借款合同还约定了违约责任等事项。同时，被告郝炳义作为共同借款人签署了《补充协议》，承诺按借款合同约定，与被告许春敏连带清偿原合同项下所有应付款项。此外，被告小微企业互助中心为前述借款向原告出具《互助合作基金担保确认函》，确认以基金财产提供最高额质押担保。但被告许春敏收到借款后并未依约还款，现借款到期，经催收无果，故诉至法院。被告许春敏辩称，借款合同上我的签名属实，但款不是我用的，是长虹食品城的老板王杰良借用我的名义借的，款只是从我的账上过来一遍，王杰良给我出具有协议，我已经向公安机关报案了，如果王杰良把钱还给我，我才能还给原告。被告郝炳义未到庭作答辩。被告小微企业互助中心提交的答辩状辩称，1.其对原告所述事实及要求承担连带清偿责任的请求没有异议；2.根据担保法解释第31条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，请求在判决中明确其中心承担担保责任后的追偿权。民生银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了借款合同、借款合同之补充协议、个人借款凭证、个人账户对账单、还款计划表、扣款回单、基金会入会申请书、入会告知书、入会确认函、互助合作基金担保确认函等证据；许春敏提交了借款协议一份；郝炳义、小微企业互助中心未到庭。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对民生银行襄阳分行所举的符合有效证据的真实性、合法性、关联性的证据，本院均予以确认并在卷佐证。经审理查明，2016年12月24日，许春敏（甲方）作为借款人、民生银行襄阳分行（乙方）作为贷款人，签订了编号为150002016334883的《借款合同》。该合同第一部分第一章约定借款金额为575000元；借款期限共12个月，自2016年12月24日起至2017年12月24日止。借款用途为转期贷款。第二章约定贷款利率为年利率6%；对许春敏到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至许春敏清偿本息为止；对许春敏不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期利率和罚息利率均为贷款利率基础上加收50%确定。第三章约定贷款采用自主支付的方式发放，即民生银行襄阳分行将贷款资金直接划付至许春敏账户，并由许春敏自主划付给符合合同约定用途的其交易对象。第四章约定许春敏在中国民生银行开立的账号为62×××96的账户为借款发放及还款账户，许春敏授权民生银行襄阳分行从该账户中扣收其到期应付的本息；本息归还方式为半年付息、到期还本，还款日半年末月15日。合同第二部分第一章约定月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；民生银行襄阳分行将贷款划付至合同约定的许春敏借款发放账户即完成了贷款发放义务，即视为许春敏已经提取和使用了借款本金，并从贷款的发放之日开始计息。第五章约定许春敏在合同履行过程中出现任何一笔借款本息发生逾期等情形时，视为发生违约事件，民生银行襄阳分行有权行使包括要求许春敏赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用等权利。第六章约定许春敏支付的款项按下列顺序清偿债务：⑴实现债权和担保权利的费用；⑵违约金；⑶损害赔偿金；⑷复利；⑸罚金；⑹利息；⑺本金，民生银行襄阳分行有权变更上述顺序。同时，郝炳义作为共同借款人与民生银行襄阳分行、许春敏签订了编号为150002016334883-1的《借款合同之补充协议》，协议主要约定郝炳义作为许春敏的共同借款人，愿意与许春敏共同承担原合同中所有借款人的义务,承诺按照原合同的约定，与许春敏连带清偿原合同项下所有应付款项。同日，许春敏向小微企业互助中心交纳互助保证金57500元、风险准备金11500元后，小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明许春敏已向其缴纳了互助基金和相关费用，已成为其司作为基金管理人的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；小微其他互助中心承诺许春敏在民生银行襄阳分行的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，许春敏属于编号为个高质字第X201595427的《最高额质押合同》项下的主债务人，小微企业互助中心承诺按上述二协议的约定履行相应义务。同日，许春敏与民生银行襄阳分行签署《个人借款凭证》，载明：借款人许春敏；贷款账号15×××01；还款账号62×××96；贷款指定转入账户名称许春敏、还款账号和贷款转入账号均为62×××96；借款金额为575000元；借款起始日为2016年12月24日，到期日为2017年12月24日；执行年利率为6%；还款付息方式为半年付息；逾期利率和违约罚息利率均按执行年利率加收50%；还款日为15日；利率为固定利率。上述合同签订当天，民生银行襄阳分行向许春敏的账户发放贷款575000元。贷款发放后，许春敏未按约还息，小微企业互助中心于2017年6月16日代偿利息16579.17元、罚息4.14元。借款到期后，小微企业互助中心于2018年6月29日代偿40916.69元用于归还借款本金。此后再未还款,故引起纠纷。本院认为，民生银行襄阳分行与许春敏签订的《借款合同》、与郝炳义签订的《借款合同之补充协议》均系各方当事人真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，民生银行襄阳分行依约向许春敏发放贷款575000元，但许春敏未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。郝炳义作为共同借款人，应当与许春敏承担共同还款责任。关于民生银行襄阳分行要求许春敏、郝炳义应偿还借款本金及利息、罚息的数额，因民生银行襄阳分行与许春敏签订的《借款合同》中对利息的复利的计算方法的约定不符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，在合同期内逾期的，应按照贷款利率计收复利，且复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息，故民生银行襄阳分行对利息的复利的计算方式有误。经查，截止借款到期日2017年12月24日，许春敏尚欠借款本金575000元、利息18400元、罚息39.46元未还；合同到期后，小微企业互助中心于2018年6月29日代偿本金40916.69元，故截止当日欠本金534083.31元（575000元-40916.69元）、利息18400元，罚息27780.91元［逾期本金罚息（575000元×年利率9%/360×187天）+利息复利（18400元×年利率9%/360×187天）+39.46元］。基于上述核算结果，本院依法支持许春敏、郝炳义偿还借款本金534083.31元、利息18400元、罚息27780.91元；自2018年6月29日起的本金逾期罚息以534083.31元为基数按照年利率9%计算至付清之日止，利息复利以18400元为基数按照年利率9%的标准按月计算付清之日止，对于民生银行襄阳分行主张中超出的部分，本院不予支持。对于民生银行襄阳分行要求小微企业互助中心对上述债务承担连带担保责任的诉讼请求，因小微企业互助中心向民生银行襄阳分行出具的《互助合作基金担保确认函》上约定小微企业互助中心对本案所涉借款以基金财产向借款人在民生银行襄阳分行的债务提供最高额质押担保责任，故对该项请求，故本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，小微企业互助中心在承担担保责任后，有权向许春敏和郝炳义追偿。对于民生银行襄阳分行主张律师代理费等诉讼请求，因未举证证明其已实际支出上述费用，故本院在本案中不予处理。被告郝炳义、小微企业互助中心经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告许春敏、郝炳义于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金534083.31元、利息18400元、罚息27780.91元；2018年6月29日起的本金逾期罚息和利息复利分别以534083.31元和18400元为基数均按照年利率9%计算至付清之日止；二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对本判决第一项所确认的债务承担连带担保责任；三、驳回中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9680元，保全费3370元，合计13050元，由许春敏、郝炳义、武汉市民商小微企业互助服务中心负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  臧玉红人民陪审员  沈照强人民陪审员  梁成蓉二〇一九年十月三十日法官助理熊聪俐书记员闫莉敏