江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0505民初5504号 原告：中国光大银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地江苏省苏州高新区何山路50号。 负责人：李燕，该行行长。 委托诉讼代理人：怀晓娟，江苏瀛元律师事务所律师。 被告：蔡祈敏。 原告中国光大银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行与被告蔡祈敏信用卡纠纷一案，本院于2019年8月29日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序。本院于2019年12月30日公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人怀晓娟到庭参加诉讼。被告蔡祈敏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国光大银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还信用卡透支本金人民币463241.45元，利息2990.81元，违约金9742.23元，合计475974.49元；2、判令由被告承担所有诉讼费用。事实和理由：被告在原告处办理信用卡业务，签订了《阳光商旅白金信用卡申请表》，办理了账号为0004***********8404的信用卡，被告使用信用卡进行了多次消费，但却未能按合同约定履行及时还款义务。截至2019年5月8日，被告已有多期未足额归还本金、利息，尚欠信用卡本金463241.45元，利息2990.81元，违约金9742.23元。根据约定，原告有权要求被告归还全部借款本金、利息及相关费用。故原告诉至法院，请求判如所请。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求为：1、判令被告归还信用卡透支本金人民币399356.04元，利息39905.5元，违约金36712.95元，合计475974.49元。 被告蔡祈敏未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了《阳光商旅白金信用卡申请表》、《中国光大银行信用卡领用合约》、《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡收费标准》、客户交易明细表、账户欠款情况等作为证据，被告未予质证且未提交证据。本院对原告提供上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认，可以作为认定本案事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告蔡祈敏填写中国光大银行《阳光商旅白金信用卡申请表》，向原告申领阳光商旅白金信用卡，并确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 《阳光商旅白金信用卡申请表》所附的《中国光大银行信用卡领用合约》规定：中国光大银行以下简称“甲方”，信用卡领用人以下简称“乙方”。乙方使用信用卡需严格遵守《中国光大银行信用卡章程》。甲方提供信用卡分期付款服务时，乙方需根据交易金额和分期还款期数缴纳手续费。分期期数和手续费比例等分期业务规则依据甲方在公开网站、寄送给乙方的宣传资料及甲乙双方的其他约定等为准。乙方应承担因其信用卡发生的全部债务，包括透支本金、利息、服务费（取现费、年费、手续费等各项费用）、滞纳金和超限费等。乙方还款顺序为服务费、滞纳金、超限费、利息、取现、已结转的分期付款金额、转账、消费的贷款本金和未结转的分期付款金额。乙方账户任一笔贷款逾期90天以上后，对于乙方还款甲方按照法律法规相关规定进行账务处理。透支利息、费用（年费、滞纳金、超限费、手续费等各项费用）直接记入乙方账户。除本合约另有约定外，乙方可以选择以最低还款额方式还款。乙方于当期到期还款日前将不低于甲方账单指定的每期最低还款额的款项偿还甲方，甲方免收乙方滞纳金。乙方选择最低还款额方式或未还够最低还款额的，当期应还款额不享受免息还款期待遇。乙方选择全额还款额方式还款，则除取现交易及因取现交易而产生的利息及费用外均享受免息还款期待遇。乙方未依约还款的，甲方有权通过电话、信函、委托第三方等方式对乙方及其担保人进行催收，有权停止乙方的卡片使用并有权从乙方在甲方开立的任何账户扣收。如需扣划乙方未到期的定期存款，乙方同意放弃其未到期存款产生的全部孳息，扣收后的定期存款余额一并转入其活期账户。若甲方认定乙方属于高风险客户，乙方全部透支款项视为已经到期，甲方有权要求乙方立即偿还全部透支款项。乙方不享有最低还款额待遇。 根据《中国光大银行信用卡章程》中的相关规定，“银行记账日”指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。“账单日”指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总、结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。“到期还款日”指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。“还款日”指持卡人实际向发卡机构偿还其欠款的日期。“最低还款额”指发卡机构规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。“免息还款期”指持卡人在到期还款日（含）之前偿还全部应还款额的前提下，可享受免息待遇的消费交易自银行记账日至到期还款日之间的时间段。《中国光大银行信用卡章程》还规定，信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行此项利率变动而调整。信用卡账户内的存款不计付利息。交易记账日至发卡机构规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为50天。持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额即可享受免息还款期待遇。持卡人在到期还款日前不能或不愿偿还全部应还款项的，可按发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人在到期还款日前（含）未偿还全部应还款额、超过发卡机构批准的信用额度用卡、使用信用额度支取现金或转入个人账户等情况时，不再享受免息还款期待遇，应当自发卡机构记账日起支付透支利息。持卡人未全部偿还最低还款额，应按最低还款额未还部分的5%缴纳滞纳金。持卡人超信用额度用卡时，应按超过信用额度使用部分的5%支付超限费。持卡人须按发卡机构确定的年费标准及相关年费政策缴纳年费。申请表所附《中国光大银行信用卡收费标准》约定，透支利率为日利率万分之五，白金个人主卡年费为2000元。《中国光大银行信用卡领用合约》和《中国光大银行信用卡章程》还就申请、使用、账户管理、双方的权利义务等作了相应规定。 原告经审核后，向被告发放了卡号为0004***********8404的信用卡，额度为40万元。该卡的账单日期为每月8日，到期还款日为每月27日。信用卡办妥后，被告使用该卡用于透支消费及取现等事项，并对部分到期应还款项办理了预约分期，原告按申请表所附《中国光大银行信用卡收费标准》的规定收取了相应的手续费。但被告未能按时按最低还款金额还款，至2019年5月8日被告已累计多期未能按时归还信用卡每月最低还款额。被告最后一次消费时间为2015年4月30日，最后一次还款时间为2018年9月1日，还款金额为100元。截至2019年5月8日，被告结欠透支本金399356.04元，利息39905.5元，违约金36712.95元，合计475974.49元。 另查明，2016年11月14日，光大银行官方网站公布《中国光大银行信用卡章程、领用合约更新版本公告》公示该行制定了新版《中国光大银行信用卡章程》（2017版）、《中国光大银行信用卡领用合约》（2017版），《中国光大银行信用卡章程》（2017版）、《中国光大银行信用卡领用合约》（2017版）中，将滞纳金调整为违约金，调整后的服务内容即违约金按最低还款额未还部分的百分之五计收。 本院认为，被告在申领本案所涉的白金信用卡时，已用书面形式明确表示知晓和愿意遵守原告方制定的《中国光大银行信用卡领用合约》、《中国光大银行信用卡章程》，该领用合约和章程不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，故原告方制定的《中国光大银行信用卡领用合约》、《中国光大银行信用卡章程》对原被告双方均有约束力，双方均应按约全面履行。原告按约将信用卡交付被告使用，被告利用信用卡进行刷卡消费、取现等，但被告未能按照合同约定的期限履行还款义务，系属违约，应按约承担相应的违约责任。案涉信用卡项下债务为本金399356.04元，利息39905.5元，违约金36712.95元，合计475974.49元，被告应予归还。同时，被告蔡祈敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告蔡祈敏应于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行归还信用卡透支本金399356.04元，利息39905.5元，违约金36712.95元，合计475974.49元。 （如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：中国农业银行苏州商业街支行，账号：6228400406149756260。） 当事人如果未按本判决书指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8440元，公告费600元，合计9040元，由被告负担。被告负担部分，由被告直接支付给原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行中国农业银行苏州苏福路支行；账号10555301040017676。 审 判 长 王 莹 人民陪审员 罗 赟 人民陪审员 周丽敏 二〇二〇年一月十日 书 记 员 贾文琪 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。