广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0605民初14992号原告：珠海华润银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区××××××××××景兴环球大厦第一层101号铺和第七层全层写字楼，统一社会信用代码914××××××××××××008。负责人：冷静。委托诉讼代理人：程允邺，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶少桂，广东禅都律师事务所律师。被告：潘锡章，男，1964年10月24日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区崇发里56号，公民身份号码440××××××××××××578。被告：林小云，女，1970年1月9日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区崇发里56号，公民身份号码440××××××××××××929。原告珠海华润银行股份有限公司佛山分行诉被告林小云、潘锡章金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月28日立案受理后，依法适用简易程序于2018年8月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人叶少桂到庭参加诉讼，被告林小云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.请求判令被告潘锡章偿还原告贷款本息1021727.44元（其中本金995454.21元，利息25697.57元，罚息197.76元，复利377.9元，利息、罚息、复利暂计至2019年6月13日，从2019年6月14日起至实际清偿日止利息、罚息按中国人民银行同期贷款利率上浮65%再上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算，按年调整利率）；2.请求判令原告对被告潘锡章提供的抵押物（即被告潘锡章名下位于佛山市禅城区×××××××××××××××的房产）经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；3.请求判令被告林小云对上述第一项债务承担连带清偿责任。本案全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：原告于2017年11月10日与被告潘锡章、林小云签订《个人授信额度合同（零售业务）（含最高额抵押、质押、保证担保）》【编号：华银（2017）佛个额字（个金）第1216号，下称“《合同》”】。《合同》约定，原告向被告潘锡章提供授信额度人民币1040000元，授信有效期为2017年11月10日至2032年11月10日；被告潘锡章、林小云提供被告潘锡章名下位于佛山市禅城区×××××××××××××××的房产为上述授信额度提供抵押担保。《合同》约定，基于所担保的债权本金及所发生的利息（包括利息、罚息、复利）、和实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、执行费、拍卖费、物业管理费、及其他各项有关费用）及保管和维护抵押物所产生的费用，均属于被担保的债权，其具体金额在被清偿时确定。《合同》还约定，被告潘锡章若出现违反合同的任何条款的情形，原告有权要求被告潘锡章立即清还全部欠款，或依法处置抵押物等。同日，原告与被告潘锡章签订《个人贷款合同（零售业务）（适用个人授信额度项下各类贷款）》【编号：华银（2017）佛个经字（个金）第552号，下称“《贷款合同》”】。《贷款合同》约定，原告向被告潘锡章提供贷款104万元，借款期限2017年11月10日至2022年11月10日；采取浮动利率，利率为中国人民银行公布的同期贷款利率上浮65%；按年调整利率；利息按月计付；如被告潘锡章逾期还款，原告有权对其未偿还贷款本金按日在上述利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利；采取等额本息还款方式偿还贷款，每月的1日为被告潘锡章还本付息日。《贷款合同》还约定，被告潘锡章若在合同项下任一笔应还款项发生逾期的情形，原告有权要求被告潘锡章立即清还全部欠款，或依法处置抵押物等。签订上述合同后，原告依照合同的约定于2017年11月21日以银行转账方式向被告潘锡章发放了贷款104万元。上述贷款发放后，原告经贷后检查发现，被告潘锡章没有按照合同约定依时履行还款义务，已经逾时一百零五天未能及时足额清偿贷款。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约。被告林小云作为被告潘锡章的配偶，依法应对婚姻存续期间的夫妻共同债务承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法权益，依约向贵院提起诉讼，请求贵院依据事实和法律，判令支持原告的全部诉讼请求。庭审中，原告补充：请求判令被告潘锡章偿还原告贷款本息1038534.85元（其中本金995454.21元，利息32523.35元，罚息9710.99元，复利846.3元，利息、罚息、复利暂计至2019年8月1日，从2019年8月2日起至实际清偿日止利息、罚息按中国人民银行同期贷款利率上浮65%再上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算，按年调整利率）。被告潘锡章辩称，对原告的起诉无异议，在去年为了偿还案涉的贷款，被告积极地找买家看房，也积极与原告就贷款分期偿还事宜进行协商，但协商未果，另被告林小云现患有重大疾病需要大笔资金进行治疗，被告曾要求在房屋售卖得款中留下5万给被告林小云做医疗费，但原告不允许，两被告是愿意配合原告本案的纠纷的，只是原告不接受被告的和解条件。原告围绕其诉讼请求在诉讼中提交了证据。被告潘锡章没有证据提交。被告林小云没有答辩亦没有证据提供。本院依法组织原告与被告潘锡章进行证据交换。经质证，被告潘锡章对原告的证据均无异议。被告林小云经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实、与本案相关联，能形成完整的证明本案事实的证据链，本院对原告提供的证据予以采信，并据此确认原告诉状所述事实属实。另查明1.本案《个人信用授信额度合同》的附件即两被告向原告出具的《送达方式通知书》中，列明了两被告的送达地址和通知方式，《个人授信额度合同》约定前述通知书中约定的地址适用范围包括各方在合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的送达。另查明2.潘锡章在案涉《个人信用授信额度合同》的被授信人一栏签名确认；林小云与潘锡章在抵押人一栏处签名确认。另查明3.两被告于1993年5月24日在民政部门登记结婚。另查明4.案涉佛山市禅城区×××××××××××××××的产权人是潘锡章，产权证号（2017）佛禅不动产权第0030815号，他项权证号为粤（2017）佛禅不动产证明第0048659号，抵押权人是原告。截止到2019年8月1日，被告尚欠原告贷款本金995454.21元，利息32523.35元，罚息9710.99元,复利846.3元。诉讼中，本院按上述合同列明的被告地址邮寄送达本案起诉状副本，于2019年7月3日被签收。本院认为，原告与被告林小云、潘锡章签订的《个人信用贷款授信额度合同》，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，依法有效，双方应依约履行合同义务。原告依约履行了放贷义务，被告连续多期未按约定偿还贷款，原告有权按照合同约定要求被告提前归还所有借款本息。因原告在本案起诉前没有向被告主张借款提前到期，本院依据被告在《个人授信额度合同》中记载的地址邮寄了本案起诉状副本，故此，本院根据双方的约定认定该邮件退回本院之日即2019年7月3日为本案借款提前到期日。关于本案贷款的利息计算问题。提前到期日前未逾期的贷款，应按原合同约定的中国人民银行同期贷款利率上浮65%计算利息，提前到期日前已逾期的贷款及提前到期日后的全部未还贷款，均应按逾期还款罚息利率（即按中国人民银行同期贷款利率上浮65%再上浮50%）计算罚息，以应付未付利息按罚息利率计算复利。原告按以上罚息利率标准计算的截至2019年8月1日的利息、罚息、复利金额，本院予以确认。2019年8月2日后，应以所欠借款本金为基数，按上述罚息利率计算罚息，以应付未付利息为基数，按罚息利率计算复利，均计至所欠款项实际清偿之日止。两被告自愿以案涉房产为被告潘锡章的本案债务提供抵押担保，故原告依法对案涉房产享有抵押权。另外，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告林小云在案涉《个人信用贷款授信额度合同》抵押人一栏签名确认，故据此可推定林小云对潘锡章对案涉债务是知情及出于夫妻共同合意，并原告主张被告林小云应对潘锡章本案的债务承担共同清偿责任的诉讼请求有理，本院予以支持。被告林小云经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、潘锡章、林小云应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金995454.21元并支付计至2019年8月1日的利息32523.35元、罚息9710.99元、复利846.3元予珠海华润银行股份有限公司佛山分行，并应自2019年8月2日起至实际清偿日止以本金995454.21元为基数按中国人民银行同期同类贷款利率上浮65%再上浮50%计算罚息，以应付未付利息32523.35元为基数按上述罚息利率计算复利予珠海华润银行股份有限公司佛山分行；二、珠海华润银行股份有限公司佛山分行对登记在潘锡章名下的座落于佛山市禅城区×××××××××××××××【产权证号（2017）佛禅不动产权第0030815号，他项权证号为粤（2017）佛禅不动产证明第0048659号】享有抵押权，在潘锡章不履行上述第一项付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取6997.78元，财产保全费5000元，合计11997.78元（原告已预交），由两被告负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈玉叶二〇一九年九月六日书记员  冯颖然