广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0105民初4923号 原告：中国某银行股份有限公司南宁江南支行，住所地南宁市。 负责人：高某，该支行行长。 委托诉讼代理人：易某，广西某律师事务所律师。 委托诉讼代理人：潘某，广西某律师事务所律师。 被告：马某，男，1971年4月21日出生，壮族，住所地广西隆安县，现住南宁市。 案由:金融借款合同纠纷 适用程序：普通程序 立案日期：2019年7月3日 开庭日期：2019年12月3日 原告向本院提出诉讼请求：1.被告马某归还原告贷款本金174501.75元；2.被告马某支付原告贷款利息、罚息、复利1203.76元（以上利息、罚息及复利计算暂截止2019年2月21日，此后以本金174501.75元为基数，按照原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》约定计付至实际清偿之日止）；3.为实现上述债权，原告有权对权属为被告马某的南宁市江南区号折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；4.被告马某承担本案诉讼费（含公告费、评估费、鉴定费、财产保全费等）。 被告马某未作答辩，亦未提交证据。 本案相关事实如下： 一、贷款人：原告。 二、借款人：被告马某。 三、借款合同签订时间及编号：2007年7月10日，编号为45105200700011709。 四、借款本金及期限：310000元，从2007年7月10日起至2027年7月9日止。 五、借款利率、罚息、复利：1.本合同项下借款利率，在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率7.2%基础上下浮15%，执行年利率为6.12%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。 2.借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利相应上调。 3.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款借款执行利率计算复利；自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。 六、还款方式：等额本息还款法。 七、担保的约定： 抵押担保：被告马某以其所有的坐落南宁市江南区房为涉案借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。 保证担保：无。 八、履行出借时间及方式、金额：2007年7月30日将借款310000元划入被告马某指定的收款账号。 九、违约责任约定：借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放借款，有权提前收回已发放借款、行使抵押权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。 十、还款情况：被告马某自2008年1月31日开始未按时足额还款，其中2016年8月至2017年2月期间（已逾三期）连续未足额偿还借款本息；截至2019年12月2日，被告马某已还本金141066.02元，已还利息（含罚息、复利）155888.87元，尚欠到期未付利息（含罚息、复利）4698.82元。全部未付本金168933.98元。 十一、其他必要情况： 1.原、被告于2011年4月2日为案涉房产办理不动产抵押登记，房屋他项权证为邕房他证字第××号，抵押权人为原告。 本案裁判意见如下： 依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告马某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告与被告马某签订的《个人购房担保借款合同》意思表示真实，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行合同义务。原告依约履行了发放贷款的义务，合同约定被告马某每月归还本息，但被告马某从2008年1月31日开始未按时足额还款，被告马某未按合同约定按时足额偿还借款本息构成违约，且被告于2016年8月至2017年2月期间连续超过三期未足额偿还借款本息，符合《个人购房担保借款合同》中关于借款提前到期的约定，故原告主张借款提前到期，要求被告马某立即清偿全部尚欠的借款本息及相关费用符合合同约定和法律规定，本院予以支持。截至2019年12月2日，被告尚欠本金为168933.98元，尚欠未付利息（含罚息、复利）4698.82元，本院在该范围内对原告的主张予以支持。合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力，故原告诉请被告自2019年12月3日起按照《个人购房担保借款合同》的约定计算利息（含罚息、复利）直至被告实际清偿之日于法有据，本院亦予以支持，超过部分，本院不予支持。 关于抵押物处分问题。被告马某以其所有的坐落于南宁市江南区房为案涉借款提供抵押担保，并依法办理抵押登记手续，原告作为抵押权人，诉请依法对抵押物拍卖、变卖所得享有优先受偿权有事实和法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告马某向原告中国某银行股份有限公司南宁江南支行偿还借款本金168933.98元； 二、被告马某向原告中国某银行股份有限公司南宁江南支行支付利息（利息含罚息、复利，计算方法：截至2019年12月2日为4698.82元；从2019年12月3日起计至被告马某清偿之日止，按本案《个人购房担保借款合同》约定的利率计付）； 三、为实现上述第一、二项债权，原告中国某银行股份有限公司南宁江南支行有权以登记于被告马某名下的抵押物（即南宁市江南区）折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3814元，保全费1399元，合计5213元，由被告马某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时上诉人应在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：南宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行,账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄夕彬 人民陪审员  罗卫娟 人民陪审员  周曼丽 二〇一九年十二月九日 书 记 员  潘帅臻 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。