广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初9212号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原名称“中国农业银行股份有限公司广州花都支行”），住所地广州市花都区新华街富银路1号，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：潘全胜，该分行行长。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：梁伟锋，男，1981年10月3日出生，汉族，住广东省连州市,被告：成伟芳，女，1981年10月8日出生，汉族，住广东省连州市,被告：广州顺辰金属制品有限公司，住所地广州市花都区新华街马溪村大朗顶厂房，统一社会信用代码91440101668105558M。法定代表人：梁伟锋。原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称“农行花都分行”）诉被告梁伟锋、成伟芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年12月17日公开开庭进行审理。庭后，依农行花都分行申请，本院依法通知广州顺辰金属制品有限公司（以下简称“顺辰公司”）作为本案的被告参加诉讼。本院重新组成合议庭（因工作原因）于2020年4月2日对本案再次公开开庭进行了审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人范丽兰，被告梁伟锋（同时作为顺辰公司的法定代表人）、被告成伟芳均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行花都分行起诉请求判令：1.两被告立即偿还原告截止至2019年7月23日的透支款本金95570.74元、利息522.95元、逾期还款违约金469.7元，分期手续费700元，共计97263.39元及之后的利息、逾期还款违约金、分期手续费（利息、逾期还款违约金从2019年7月24日起计至被告实际清偿之日止，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算；分期手续费按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的规定计算）；2.原告对依法处置两被告提供的抵押物机动车登记编号为粤Ａ×××××的汽车所得价款享有优先受偿权；3.两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费速递费等）。事实和理由：2018年2月8日，两被告向原告申领金穗贷记卡（主卡卡号为62×××24）用于汽车分期付款，2018年2月11日，原告与两被告在平等自愿的基础上签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号44270120180021787），约定：原告向被告梁伟锋授予用于办理汽车分期的资金金额为人民币14万元，分期付款期数为36期（36个月）。汽车分期手续费率为分期资金金额的9%，即人民币12600元，采取分期偿还的方式偿还。合同第2.5条约定：分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和。第2.7约定：本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。第4.1约定每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。第4.2约定持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用（金穗信用卡领用合约第4.1条约定：透支利率为日利率的万分之五；第4.3条约定：逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%）。第10.2、10.3约定持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用任何一项，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和担保权的费用。被告成伟芳与被告梁伟锋是夫妻关系，被告成伟芳于2018年2月8日与原告签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺与被告梁伟锋共同偿还编号为44270120180021787的担保借款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、保险费、诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等一切费用。被告顺辰公司同意将其名下车牌号为粤Ａ×××××的丰田牌小型普通客车作为抵押物抵押给原告，广东省广州市公安局交通警察支队于2018年5月3日出具了编号为440036804960的机动车注册登记表，抵押担保的范围包括合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行代缴保险费、迟延履行债务利息、迟延履行金、诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。合同签订后，原告依约于2018年2月12日向被告梁伟锋发放了贷款14万元，但两被告却长期无法按期偿还贷款本息，暂计至2019年7月23日，两被告尚欠原告汽车分期付款透支款本金95570.74元、利息522.95元、逾期还款违约金469.7元，分期手续费700元，共计97263.39元。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》规定，原告有权提前收回全部贷款。原告认为，其与两被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、其与被告成伟芳签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》均是双方的真实意思表示，应合法有效。在原告已依约履行了放款义务后，两被告应依约还款，但两被告长期欠款，两被告的逾期还款行为已构成根本性违约，故原告要求两被告立即归还本合同项下全部借款本金、透支利息、手续费、违约金及其他费用。由于两被告违约欠款不还，根据合同约定，原告不得不通过法律途径予以追索，为此产生的全部费用依约应由两被告承担。为维护原告合法权益，故向法院起诉，请求法院判如所请。原告为证明其起诉的事实，提供以下证据：1.《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《金穗贷记卡申请表》《领用合约》，证明两被告向原告申请汽车分期付款业务信用卡一张；2.《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，证明原告与被告梁伟锋之间存在合法贷款关系，双方就权利义务已作出明确的约定；3.《个人业务凭证》，证明原告依约向被告梁伟锋发放贷款14万；4.《欠款汇总》【即基本资料（账户级）】及交易流水，证明被告梁伟锋透支的事实及数额；5.《结婚证》复印件，证明两被告是夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务；6.《共同借款承诺书》，证明被告成伟芳承诺与被告梁伟锋共同承担担保借款合同的还款责任；7.广东省广州市公安局交通警察支队于2018年5月3日出具了编号为440036804960的机动车注册登记表，证明上述贷款设定的抵押合法有效，原告依法对抵押物处置所得价款享有优先受偿权。被告梁伟锋、成伟芳共同答辩称：没有异议，借款是我方应该还的，是因为我方资金被冻结所以没有钱还款，希望原告给予还款宽限。顺辰公司对农行花都分行的起诉亦没有异议。在举证期限内，梁伟锋、成伟芳、顺辰公司没有向本院提供证据。根据原、被告的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：2018年2月8日，梁伟锋向农行花都分行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并填写了《金穗贷记卡申请表》。同日，梁伟锋又填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》（以下简称“《分期业务申请表》”），向农行花都分行申请贷款14万元用于汽车分期。《金穗贷记卡申请表》所附的《领用合约》第4.1条约定：“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（指梁伟锋，下同）账户中扣款。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%……），下限为日利率万分之五的0.7倍，……甲方（指农行花都分行，下同）按月计收复利……”第4.3条约定：“乙方未按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，……未按期还偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低为1元人民币／1美元／1澳元／1英镑／10日元）支付逾期还款违约金。”2018年2月11日，农行花都分行与梁伟锋签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“《担保借款合同》”，合同编号：44270120180021787），合同约定：梁伟锋向农行花都分行借款14万元用于汽车分期，梁伟锋分36期还款，分期手续费率为9%，即分期手续费为12600元（亦采用分期偿还的方式向银行支付），顺辰公司提供所购丰田牌汽车一辆作抵押担保（后于2018年5月3日办妥以农行花都分行为抵押权人的抵押登记手续）。同日，成伟芳向农行花都分行出具《共同借款承诺书》，表示知悉并同意持卡人梁伟锋办理农行贷记卡购车分期付款业务，同时承诺作为共同借款人无条件对持卡人与农行签订的编号为44270120180021787《担保借款合同》项下的债务承担共同还款责任。上述合同签订后，农行花都分行依合同约定于2018年2月12日向梁伟锋提供14万元的专项汽车分期贷款。但梁伟锋、成伟芳未按约定还款，农行花都分行主张截至2019年7月23日，被告累计欠本金95570.74元，利息522.95元、逾期付款违约金469.7元及分期手续费700元。另查明，成伟芳与梁伟锋于2005年2月2日登记结婚，本案的债务发生在两被告的夫妻关系存续期间。在诉讼中，农行花都分行申请诉讼财产保全，请求查封被告价值97263.39元的财产或等值的银行存款，农行花都分行提供《财产保全担保书》为上述财产保全作担保。本院已作出（2019）粤0114民初9212号《民事裁定书》，并依法实施了相应的财产保全措施。本院认为：梁伟锋向农行花都分行申领金穗贷记卡并申请贷款分期业务，后双方签订了《担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，双方当事人应按约定履行各自的合同义务。农行花都分行已发放购车分期所用的信用卡，并于2018年2月12日提供了14万元的信用卡购车分期贷款,履行了合同义务；但梁伟锋没有按期还款，已构成违约，依法及依合同应当承担相应违约责任。故农行花都分行诉请梁伟锋归还剩余借款本金95570.74元及利息522.95元、分期手续费700元（透支利息及分期手续费暂计至2019年7月23日，之后的透支利息按《领用合约》的约定计算至还清款日止；分期手续费按《担保借款合同》的约定计算，但分期手续费的总金额以12600元为限），符合双方约定且不违反法律规定，本院予以支持。对于逾期还款违约金：首先，梁伟锋逾期还款，本院已支持具有惩罚性质的透支利息，现农行花都分行除要求对逾期还款计算透支利息外，还要求梁伟锋支付逾期还款违约金，属于重复归责；其次，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”逾期还款违约金属于加重持卡人违约责任的条款，故需由发卡机构与持卡人另行签订协议约定是否收取以及收取的方式和标准，农行花都分行依据格式条款《领用合约》要求计算逾期还款违约金，不符合上述规定。综上，农行花都分行要求梁伟锋支付逾期还款违约金，本院不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”顺辰公司提供登记在其名下粤Ａ×××××车辆为本案借款作抵押担保且办理了以农行花都分行为抵押权人的抵押登记手续，现其未按约定还款，农行花都分行作为担保物权人依法享有就担保财产优先受偿的权利。农行花都分行诉请对依法处分上述抵押车辆所得价款享有优先受偿权，理由成立，本院予以支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”被告成伟芳与被告梁伟锋是夫妻关系，本案的债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且成伟芳向农行花都分行出具《共同借款承诺书》，确认知悉并同意梁伟锋向农行花都分行办理购车分期付款业务，同时承诺作为共同借款人无条件对梁伟锋本案债务承担共同还款责任，故农行花都分行要求被告梁伟锋、成伟芳共同偿还本案借款本金及利息、分期手续费的主张，本院亦予以支持。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款的规定，判决如下：一、被告梁伟锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿付借款本金95570.74元及透支利息522.95元、分期手续费700元（透支利息及分期手续费暂计至2019年7月23日，之后的透支利息按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至还清款日止；分期手续费按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计算，但分期手续费的总金额以12600元为限）；二、原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行在上述第一项债权范围内对依法处分被告广州顺辰金属制品有限公司用于抵押的粤Ａ×××××车辆所得价款享有优先受偿权；三、被告成伟芳对被告梁伟锋上述第一项所负债务承担共同清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理2232元，财产保全费992.63元，由被告梁伟锋、成伟芳、广州顺辰金属制品有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  毕杰颖人民陪审员  汤惠连人民陪审员  云南英二〇二〇年四月七日法官助理任静欣书记员陈玮欣戚玉妃附本判决适用的法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条【民事主体依法承担民事责任】民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。