江苏省徐州市贾汪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0305民初3788号原告：徐州彭城农村商业银行股份有限公司大泉支行，住所地徐州市贾汪区鸿福路南锦凤溪小区北门西侧。负责人：刘苏，该行行长。委托诉讼代理人：吴小伟，该行职工。委托诉讼代理人：张超，该行职工。被告：郭芳，女，1981年4月5日出生，汉族，住徐州市贾汪区。被告：卢承明，男，1977年8月28日出生，汉族，住址同上。原告徐州彭城农村商业银行股份有限公司大泉支行（以下简称彭城农商行大泉支行）与被告郭芳、卢承明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告彭城农商行大泉支行委托诉讼代理人吴小伟、张超到庭参加诉讼，被告郭芳、卢承明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告彭城农商行大泉支行向本院提出诉讼请求：1、解除原被告之间签订的（彭）农商高借字（2016）第03030088号《最高额个人担保借款合同》；2、被告郭芳偿还拖欠原告的借款本金1000万元及利息、罚息、复利（以1000万元为基数，自2019年6月20日起至2019年9月1日止，按年利率8.4%计算；自起诉之日2019年9月2日起至实际给付之日止在原利率基础上上浮30%计收罚息，对应付未付利息按合同约定计收复利）；3、确认原告有权就郭芳、卢承明提供的抵押物（坐落在贾汪区的，房屋所有权证编号徐房权证贾字第××号、土地使用权证编号贾国土资国用（2016）第01018号的房产）拍卖、变卖所得价款在第二项债务范围内优先受偿；4、被告卢承明对上述债务承担连带还款责任；5、由被告承担本案的一切费用。事实和理由：原告与被告于2016年3月25日订立一份《最高额个人担保借款合同》。合同约定：被告郭芳向原告借款人民币壹仟万元，借款期限为2016年3月25日至2021年3月21日。贷款利率年息为8.4%，逾期贷款利息从逾期之日起至实际给付之日止按原利率基础上上浮百分之三十计收罚息，对应付未付利息按合同约定计收复利。该笔借款由郭芳、卢承明提供的抵押物（坐落在贾汪区的，房屋所有权证编号徐房权证贾字第××号、土地使用权证编号贾国土资国用（2016）第01018号的房产）为该笔借款提供担保，并进行了抵押登记，抵押担保的范围为主债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金，抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用，由其余被告承担连带担保责任，并约定贷款人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任。合同订立后，原告依约向被告郭芳发放了贷款，履行了合同约定的法律义务。但被告未按约还款，其行为已损害了原告的合法权益，构成合同违约。后经原告多次催要，被告拒不履行义务。为维护原告的合法权益，特向贵院具状诉讼，请查明本案事实，依法予以判决。被告郭芳、卢承明未到庭，未答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月25日，郭芳（借款人）与彭城农商行大泉支行（贷款人）签订最高额个人担保借款合同一份（编号：彭农商高借字2016第03030088号）。约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款，自2016年3月25日起至2021年3月21日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币（金额大写）壹仟万元整。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下的借款利率为月利率7‰的固定利率，合同期内不调整。借款人取得的贷款资金，存入账号为62×××38的郭芳的银行账户中。借款人与贷款人约定采用定期付息，到期还本的方式还本付息。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之三十计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人郭芳在该最高额个人借款合同上签署了姓名并按手印。被告卢承明作为担保人在该《最高额个人担保借款合同》上签署了姓名并捺印，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款合同生效之日起至借款期满后两年，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。同日，郭芳（借款人）与彭城农商行大泉支行（贷款人）签订补充协议一份，内容为：关于贷款合同借款人有下列情形之一，贷款人有权单方终止履行主合同，视为主合同履行期限届满，有权要求借款人停止使用尚未使用的贷款，提前收回全部或部分贷款本息，并有权向抵押人行使担保物权或向保证人要求承担连带保证责任：1、利用关联方之间的虚假合同，以无实际贸易背景的应收票据，应收账款等债权到银行贴现或质押的；2、套取银行授信的；3、出现重大兼并、收购重组等情况，贷款人认为可能影响贷款安全的；4、通过关联交易有意逃避银行债权的；5、主合同约定按月付息、按季付息，没有及时支付的；6、不按贷款用途使用的；7、提供虚假贷款资料或提供有权利负担或瑕疵抵押物的；8、有主合同第十三条情形之一的；9、符合最高额抵押合同第九条情形之一的；10、符合最高额保证合同第七条情形之一的；二、以上条款是贷款人、借款人、抵押人或保证人真实意思表示，并认真阅读并知悉，均同意依约履行，不得修改。三、本补充协议是主合同的组成部分，同主合同和最高额抵押合同具有同等的法律效力。同日，彭城农商行大泉支行（抵押权人）与郭芳（抵押人）、卢承明（抵押人）签订《徐州市不动产抵押合同》约定：为确保（彭）农商高借字（2016）第03030088号最高额个人担保借款合同（下称主合同）的切实履行，抵押人郭芳、卢承明愿意以其位于徐州市贾汪区北侧，原水利局西侧）的合法房地产抵押给抵押权人徐州彭城农村商业银行股份有限公司大泉支行。抵押房地产现为现房。权利证明房屋建筑面积3669.75平方米，用地面积3429平方米，土地使用权取得方式出让。该房地产价值（人民币）18536000元。本次抵押为最高额抵押。被担保的主债权数额（最高额抵押时为最高债权额），（人民币）10000000元，大写壹仟万元整。债务履行期限(最高额抵押时为债权确定期间)，2016年3月25日起至2021年3月21日止。抵押人将上述不动产权利证明交抵押权人保管。担保范围为主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。2016年3月29日，彭城农商行大泉支行与郭芳、卢承明在徐州市贾汪区房屋产权产籍监理所办理了房屋抵押登记（中华人民共和国房屋他项权证号：徐房他证贾字第××号，土地他项权利证书号：贾国土资他项（2016）第00051号）。郭芳、卢承明愿意以其位于徐州市贾汪区的房产抵押权权利人彭城农商行大泉支行。2016年3月31日，彭城农商行大泉支行向郭芳发放了1000万元贷款。依据借款借据记载：借款金额为1000万元。借款到期日期为2021年3月21日，年利率为8.4﹪，每月20日结息，贷款用途为服务业（装修）。庭审中，彭城农商行大泉支行认可郭芳偿还利息到2019年6月20日，从2019年6月21日开始没有支付利息。本院认为，彭城农商行大泉支行与郭芳签订的最高额个人担保借款合同，系双方真实意思表示，并不违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定合法有效。彭城农商行大泉支行已按约向郭芳发放了涉案借款合同约定的1000万元贷款，已履行借款合同约定的贷款发放义务，被告郭芳应承担按期归还贷款本息的责任。被告郭芳于2019年6月21日起开始逾期，没有按照合同约定期间还贷，其行为违反合同约定，已构成违约，涉案借款合同的到期日虽为2021年3月21日，但根据合同约定，借款人违反了合同义务，贷款人有权单方终止履行主合同，视为主合同履行期限届满，有权要求借款人停止使用尚未使用的贷款，提前收回全部或部分贷款本息。原告于2019年9月2日向本院提起诉讼要求解除合同并要求被告提前归还全部贷款，并主张2019年9月2日借款期限届满，亦符合合同约定，与法有据。故原告要求解除涉案借款合同并要求郭芳偿还全部借款本金1000万元的诉讼请求与法有据，本院予以支持。被告卢承明作为连带责任保证人，保证期间为借款期满后两年，原告彭城农商行大泉支行在保证期间内向保证人主张权利，故保证人应对此笔债务承担连带清偿责任。关于利息、罚息、复利的问题。庭审中原告明确利息及罚息的计算方式为：以1000万元为基数，自2019年6月20日起至2019年9月1日止，按年利率8.4%计算；自2019年9月2日起至实际给付之日止在原利率基础上上浮30%计收罚息。由于被告郭芳已经将2019年6月20日之前的利息足额偿还完毕，于2019年6月21日之后开始违约，故对于原告主张的利息及罚息的计算方式本院予以支持。最高额个人担保借款合同中明确约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。故原告彭城农商行大泉支行要求被告郭芳支付复利的诉讼请求，亦符合法律规定，本院予以支持。关于抵押物优先受偿权的问题。根据涉案《徐州市不动产抵押合同》约定，抵押担保的范围为主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。2016年3月29日，彭城农商行大泉支行与郭芳、卢承明在徐州市贾汪区房屋产权监理所办理了房地产抵押登记，故彭城农商行大泉支行有权对上述抵押物拍卖、变卖所得款项在上述合同约定债务范围内优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、解除原告徐州彭城农村商业银行股份有限公司大泉支行与被告郭芳、卢承明签订的彭农商高借字（2016）第03030088号《最高额个人担保借款合同》；二、被告郭芳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告徐州彭城农村商业银行股份有限公司大泉支行支付借款本金1000万元及利息、罚息、复利(以1000万元为基数，自2019年6月20日起至2019年9月1日止，按年利率8.4%计算；自2019年9月2日起至实际给付之日止在原利率基础上上浮30%计收罚息，对应付未付利息按合同约定计收复利)；三、被告卢承明对上述款项承担连带清偿责任；四、原告徐州彭城农村商业银行股份有限公司大泉支行对郭芳、卢承明提供的抵押财产即中华人民共和国房屋他项权证、土地他项权利证明书（中华人民共和国房屋他项权证号：徐房他证贾字第××号，土地他项权利证明书号：贾国土资他项（2016）第00051号）项下的不动产拍卖、变卖后的价款在上述第二项债务范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费81800元，保全费5000元，合计86800元，由被告郭芳、卢承明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  蒋新建人民陪审员  由俊清人民陪审员  刘敬佩二〇一九年十二月二十六日书 记 员  杨 冬