四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初8988号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，营业场所：四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋倩文，四川拓越律师事务所律师。 被告：宁斌，男，1987年1月7日出生，满族，住成都市高新区。 被告：易泓伽，女，1986年3月20日出生，汉族，住重庆市丰都县。 被告：四川泰森融资担保有限公司，住所地：成都市高新区天府三街69号新希望国际商务大厦B座1栋1单元1701号。 法定代表人：左志刚。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农行高新支行）与被告宁斌、易泓伽、四川泰森融资担保有限公司（以下简称泰森公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行高新支行的委托诉讼代理人李明到庭参加诉讼，被告宁斌、易泓伽、泰森公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行高新支行向本院提出诉讼请求：1.判令宁斌、易泓伽归还农行高新支行剩余借款本金98614元，并支付分期手续费7380.96元、利息4304.7元、滞纳金4109.71元，总计114409.37元（前述利息、滞纳金、分期手续费暂计算至2019年7月10日）；2.判令宁斌、易泓伽以上述剩余借款本金为基数，自2019年7月11日起至还清之日止，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定给付利息、复利、滞纳金、分期手续费等；3.确认农行高新支行对宁斌、易泓伽所有的“奔驰2016款ＧＬＣ3004ＭＡＴＩＣ动感型”机动车（车牌号：川Ａ×××××）享有抵押权，并对该车辆拍卖、变卖折价的价款优先受偿权；4.判令宁斌、易泓伽承担诉讼费、财产保全费、律师费等农行高新支行实现债权和担保权的其它费用；5.判令泰森公司对上述给付义务承担连带保证责任。事实和理由：宁斌因需从成都泰森汽车服务有限公司处购买机动车，向农行高新支行申请了汽车分期业务金穗贷记卡，农行高新支行经审核，同意了其申请，发放了金穗贷记卡，之后，农行高新支行与宁斌签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定宁斌通过贷记卡透支的方式向农行高新支行借款人民币355000元整，并约定向农行高新支行分期支付手续费共人民币33370元整，分期期数为36期，宁斌、易泓伽用所购买的机动车为上述债务向农行高新支行提供抵押担保。泰森公司作为上述债务的保证人另行向农行高新支行出具《担保函》。合同签订后，农行高新支行依合同约定履行了放款义务，但宁斌、易泓伽并未按照约定还款，鉴于宁斌、易泓伽的行为严重违反了合同约定，侵犯了农行高新支行的合法权益，故农行高新支行诉至法院。 被告宁斌、易泓伽、泰森公司均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2016年9月6日，宁斌向农行高新支行申请办理农业银行金穗贷记卡并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，宁斌在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》的客户签阅栏签署：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”；宁斌还在申请人签阅栏的主卡申请人处签名捺印，该栏载明：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。 《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）第四条第1款约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。第四条第2款约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第四条第4款约定：甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。第五条第1款约定，乙方贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单；当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，乙方同意甲方不向其提供对账单。第六条第2款约定：乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款；乙方应在到期还款日前在约定账户中留存充足的款项。第六条第3款约定：乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。第六条第5款约定：乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡；乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息；乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。第六条第6款约定：乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。收费标准载明，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。 同日，宁斌向农行高新支行申请分期并填写了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请分期金额为355000元，分期期数为36期，分期手续费金额为33370元，分期手续费费率为9.4%，担保方式为保证和抵押；宁斌在申请人声明一栏签名确认，该栏载明：本人知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》。该表上申请人声明一栏处的分期商户盖章处还加盖有泰森公司的印章。 《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》背面所附的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》第四条约定：每期应还分期资金及应付分期手续费记入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用；分期手续费不收取利息；当期账单超额还款的，形成超额存款的部分不自动偿还未到期分期本金。第十条约定：1.申请人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约“……（2）申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……”；2.申请人出现上述违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施“（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用……”。 同日，易泓伽向农行高新支行签署《共同偿债人承诺书》一份，载明：易泓伽愿作为共同债务人，对宁斌与农行高新支行签订的编号为51270120160018418的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，农业银行高新支行有权直接要求易泓伽开立于中国农业银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。易泓伽在承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。 同日，泰森公司向农行高新支行签署《担保函》一份，载明：泰森公司为宁斌向农行高新支行申请的个人金穗贷记卡汽车分期付款业务提供连带责任保证，主债权分期资金为355000元；保证范围为《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期担保借款合同》项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期担保借款合同》约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；保证期间为购车人的分期付款期限届满之日起两年。 被告宁斌于2016年9月9日向农行高新支行签署《承诺函》一份，载明：自愿将所购车辆抵押给农行高新支行作为汽车分期借款的担保，并将记载抵押登记信息的机动车登记证书交农行高新支行保管，直至借款全部还清之日止。 2016年9月22日，农行高新支行（贷款人）与宁斌（借款人、抵押人）、易泓伽（抵押人、）泰森公司（保证人）签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）。其中，第8.1.1条约定：担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。第8.1.3条约定：本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权；银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。第8.3.1条约定：保证方式为连带责任保证。第8.3.2条约定：保证期间为每期账单到期还款日起二年；持卡人与银行达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年；若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。第10.2条约定：持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约“……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……”。第10.3条约定：持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权或同时采取下列措施“（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用……”。第15.1条约定：分期资金用途用于在分期商户“成都泰森汽车服务有限公司”处购买奔驰GLC，价格497800元。第15.2条约定：分期资金金额为上述商品或服务款项的71%即人民币355000元。第16条约定：分期手续费费率为9.4%，分期手续费金额为33370元。第17条约定：分期期数为36期。第20.1条约定：本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为：抵押与、泰森公司提供保证担保。第21.1条约定：持卡人同意以本合同所购商品提供担保。第25条约定：手续费收取方式为按月分期收取；分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后我行将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取的分期手续费不退还。 2016年9月22日，农行高新支行向宁斌发放借款355000元。 宁斌于2016年9月20日将车牌号为川Ａ×××××的奔驰牌汽车（车架号ＬＥ40Ｇ4ＫＢ6ＧＬ048493、发动机号10398606）向农行高新支行办理了抵押登记。 后宁斌未按期足额归还借款，原告农行高新支行于2019年7月25日分别向宁斌、泰森公司邮寄了《贷款提前到期通知书》。 农行高新支行提交的账单显示：截至2019年12月10日止，被告宁斌尚欠原告农行高新支行借款本金98612.92元、分期利息12097.69元、滞纳金4109.71元、分期手续费7380.96元。农行高新支行明确虽农行已终止分期还款计划，但账单中的分期利息、分期手续费仍按照借款未到期的方式计算得出。 庭审中，农行高新支行还明确：1.自2019年12月11日起至还清借款之日止，利息以所有未还的借款本金为基数、以日利率万分之五为标准计收，复利以未支付的利息为基数、以日利率万分之五为标准按月计收；2.分期手续费根据合同约定的每期应支付数额支付至贷款还清当月；3.诉请的滞纳金，是以当期逾期未归还的本金加当期分期手续费再加上期产生的违约金为基数乘以百分之五计收。 以上事实，有农行高新支行当庭陈述及当事人身份信息、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《担保函》、《承诺函》、《车辆注册登记机动车信息》、《中国农业银行回单》、《客户信息查询》、《贷款提前到期通知书》、EMS邮单等在卷佐证。 本院认为，宁斌向农行高新支行申请金穗贷记卡，宁斌签字确认的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡领用合约》（个人卡）及宁斌、泰森公司与农行高新支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》等，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对签约当事人均具有法律约束力。本案中，农行高新支行依约发放了借款355000元，宁斌未按约定期限足额归还借款，构成违约，现案涉借款已经全部到期，农行高新支行有权依照约定要求宁斌偿还所有欠付的借款本息及分期手续费，根据前述查明，农行高新支行主张截至2019年12月10日止宁斌尚欠农行高新支行借款本金98612.92元、利息12097.69元、分期手续费7380.96元，该利息和分期手续费的总额未超过其合同约定的权利范围，本院对此金额予以确认。根据合同约定，农行高新支行还有权要求宁斌支付自2019年12月11日起至实际清偿之日止的利息、复利，但由于合同并未明确复利的计算基数，且农行高新支行收取的利息已足以弥补资金占用利息损失，故对复利不再予以支持；利息具体计算方式应为自2019年12月11日起以未归还本金98612.92元为基数、以日利率万分之五为标准计算。但分期手续费、利息的总额不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的金额，对于超过部分不予支持。同时，因借款已全部到期，故自2019年12月11日起不会再产生新的分期手续费，故对于此后部分的分期手续费不予支持。 关于滞纳金。尽管领用合约有滞纳金的相关约定，但该笔贷款约定的利息及分期手续费足以弥补农行高新支行的损失，本院对滞纳金不予支持。 关于优先受偿的诉请。因被告宁斌将其所有的车牌号为川Ａ×××××的奔驰牌汽车抵押给农行高新支行作为借款担保，并办理了抵押登记，故本院对农行高新支行关于确认其对宁斌所有的“奔驰牌”机动车（车牌号：川Ａ×××××）享有优先受偿权的诉讼请求予以支持，即有权就折价、拍卖或变卖该车辆所得价款在上述债权范围内优先受偿。 关于实现债权费用的诉请。除案件受理费和保全费实际支付外，其他费用农行高新支行均未举证证明实际产生并支付，本院对未实际产生并支付的费用不予支持。 易泓伽作为共同债务人，应当与宁斌共同偿还上述债务，故对农行高新支行要求易泓伽共同偿还上述债务的请求，本院予以支持。 关于连带责任的诉请。因泰森公司为案涉分期业务项下的债务提供连带责任保证，故农行高新支行主张泰森公司就宁斌的案涉债务承担连带责任保证，具备事实和法律依据，本院予以支持。泰森公司在向农行高新支行清偿后，有权向宁斌、易泓伽追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告宁斌、易泓伽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还借款本金98612.92元，并支付分期手续费7380.96元及利息（利息的计算方式为：截至2019年12月10日止应付利息为12097.69元；自2019年12月11日起至借款本息清偿完毕之日止，利息应以未还借款本金98612.92元为基数、以日利率万分之五为标准计算。但本项利息、分期手续费的总计金额不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%计算所得的数额）； 二、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对被告宁斌所有的“奔驰牌”机动车（车牌号：川Ａ×××××）享有抵押权，有权就折价、拍卖或变卖该车辆所得价款在上述第一项债权范围内优先受偿； 三、被告四川泰森融资担保有限公司就本判决确定的上述第一项被告宁斌之债务向原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行承担连带清偿责任。四川泰森融资担保有限公司清偿后，有权向宁斌追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2588元、保全费1092元及公告费600元，均由被告宁斌、易泓伽、四川泰森融资担保有限公司负担（本案案件受理费及保全费均已由原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行预缴）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  徐尔旻 审 判 员  夷杨颖 人民陪审员  唐 峥 二〇一九年十二月三十日 书 记 员  张雨曼