四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初4024号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：黄鑫，男，1987年11月9日出生，蒙古族，住成都市高新区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告黄鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加了诉讼，被告黄鑫经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币58984.58元；2、判令被告按照合同约定支付相应利息、罚息、复利、违约金以及未偿还贷款账户管理费截止至贷款本息付清之日止；截至2018年12月17日，未还利息为人民币2708.19元，未还罚息为人民币177.36元，未还复利为人民币47.18元，未还违约金248.57元，未还贷款账户管理费420元，合计62585.88元；3.判令被告负担本案诉讼费。事实及理由：锦程消费公司诉称，原、被告签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定原告向被告发放贷款7万元整，贷款期限60个月，自2017年6月27日到2022年7月2日，贷款利率执行浮动利率，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告向被告发放贷款7万元整，被告于2018年4月2日出现逾期。根据合同约定，被告未按约还本付息，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期和要求被告偿还相应的债务。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告黄鑫未到庭，亦未发表答辩意见和提交证据材料。 经审理查明：2017年6月20日，黄鑫向锦程消费公司申请贷款并填写《个人消费借款申请表》，申请贷款20万元，贷款期限60个月，还款方式等额本息，利率类型浮动。据此申请，锦程消费公司与黄鑫签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》合同，约定甲方（借款人）黄鑫向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款7万用于装修，期限60个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“本合同项下贷款执行（2）浮动利率......若本合同约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上下浮20.00%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为11.40%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第2日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同2.5条约定：“乙方在首次还款日向甲方收取一次性贷款处理费，收取标准为：贷款发放金额的1.35%。乙方按月在每次还款日向甲方收取账户管理费，收取标准为：贷款发放金额的0.12%。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）按月等额还本付息法项约定的方式还款。”合同第3.2条约定：“首次还款日为2017年8月2日，以后还款日为每月的第2日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。”合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：......(2)甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；......”合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：......（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；......”合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第6.1条约定：“甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效。” 2017年6月30日，锦程消费公司向黄鑫发放贷款本金7万元。锦程消费公司提供的账务明细显示黄鑫的还款情况为：自2017年8月2日起至2018年3月2日的账单（共计8个账单），黄鑫均足额向锦程消费公司支付了当期应还款（包含当期本金、利息、账户管理费）；2018年4月11日，黄鑫向锦程消费公司支付了1673.51元（包含当期的本金939.41元、利息596.56元、罚息4.05元、复利2.52元、滞纳金46.97元、月管理费84元）。2018年5月2日起至2018年7月2日的账单（共计3个账单），黄鑫均足额向锦程消费公司支付了当期应还款（包含当期本金、利息、账户管理费）；后黄鑫再未还款。锦程消费公司提供的账务计算明细显示，截至2019年5月9日，黄鑫尚欠借款本金58984.58元、利息5175.71元、违约金509.18元、罚息679.83元。 庭审中，原告锦程消费公司表示利息计算至起诉之日，起诉之后的利息不再计收；复利只从逾期之日起计收了前三期，之后复利不再计收。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、《客户回单》、《贷款借据》、已出账单和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，黄鑫向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方均应按约定履行各自义务。锦程消费公司依约向黄鑫支付贷款本金7万元，黄鑫未按照约定履行还款义务，现锦程消费公司按照合同约定宣布贷款提前到期并要求黄鑫支付欠付本金58984.58元及利息、罚息、复利的主张于法有据，本院予以支持。截至2019年5月9日，被告尚欠利息5175.71元、罚息679.83元。本案利息计算至2019年5月9日，此后利息不再计收，开始计收罚息，罚息应以未还的借款本金为基数，按照约定的罚息利率计算至付清之日止。关于复利，庭审中锦程消费公司表示复利从逾期之日起计算前三期，之后复利不再计收，系其处分权的自由行使，不违反法律规定，本院确认复利金额为47.18元。关于账户管理费的收取，虽然双方签订的合同对账户管理费进行了约定，但庭审中锦程消费公司并未对账户管理费收取的依据及作用予以明确解释，故黄鑫已经支付的账户管理费部分本院将其视为利息，经过本院计算，黄鑫自2017年8月2日起至2018年7月2日期间的月账单中利息的支付均没有超过按照年利率36%计算所得的金额，本院对黄鑫已经支付的费用部分予以确认，对锦程消费公司之后主张的账户管理费本院不予支持。关于违约金，虽然合同约定，“若被告出现逾期还款，锦程消费公司可一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，”但考虑到本案中锦程消费公司已经收取了较高了利息、罚息及复利，故本院对锦程消费公司主张违约金的部分不予支持。为避免未来锦程消费公司所收取的利息、罚息、复利总和明显高于因黄鑫违约所造成的实际损失，被告黄鑫所支付的利息、罚息、复利的总和不应超过按年利率24%计算产生的数额，对超出部分本院不予支持。 被告黄鑫经本院依法送达后，无正当理由未到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告黄鑫于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金58984.58元并支付利息5175.71元、复利47.18元、罚息（截至2019年5月9日，被告尚欠罚息679.83元，从2019年5月10日起，罚息应以未还借款本金为基数，按照合同约定利率计算至付清之日）；被告黄鑫应支付的利息、罚息、复利总计不应超过按年利率24%计算产生的数额； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1364元，公告费300元，由被告黄鑫负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 杨 琳 人民陪审员 林 琼 人民陪审员 罗世鹏 二〇一九年十月二十九日 书 记 员 覃 月