天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0103民初13726号原告：招商银行股份有限公司天津分行，住所地天津市河西区广东路255号、前进道9号育佳大厦3号楼1至4层，4号楼1层，5号楼第3层、10至23层，地下一层局部，统一社会信用代码911200007182722249。主要负责人：王颖，该行行长。委托诉讼代理人：穆恩鹏，天津四方君汇律师事务所律师。委托诉讼代理人：常凤琪，天津四方君汇律师事务所律师。被告：范博，男，1969年12月12日出生，汉族，住天津市和平区。被告：薛立颖，女，1970年2月22日出生，汉族，住天津市和平区。被告：赵美华，女，1972年2月27日出生，汉族，住天津市河西区。原告招商银行股份有限公司天津分行与被告范博、薛立颖、赵美华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司天津分行的委托诉讼代理人常凤琪，被告范博、薛立颖到庭参加了诉讼。被告赵美华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告范博、薛立颖共同偿还原告《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》项下3笔贷款本金2520000元；2.被告范博、薛立颖向原告支付截至2019年7月15日的利息10672.2元、罚息110373.63元、复息467.16元,及2019年7月16日起至实际给付之日止的利息、罚息、复息，按照《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》约定标准计付;3.被告赵美华对上述债务承担连带保证责任;4.原告对被告赵美华所有的坐落于河西区地产以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿;5.三被告承担本案受理费、公告费、保全费等全部诉讼费用。事实及理由:2013年12月30日,原告与被告范博签订了编号为8131219700004号的《个人授信协议》,约定:原告向被告范博提供总额为252万元的授信额度,授信期间为120个月,自2013年12月30日至2023年12月30日,可循环,未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息,对按时不能支付的利息,按罚息利率按日计收复息。2013年12月30日,原告与被告赵美华签署编号为8131219700004号的《个人授信最高额抵押合同》,约定被告赵美华以其所有的坐落于河西区地产为上述授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用提供抵押担保,并办理了抵押登记。同日,被告赵美华签署编号为8131219700004号的《个人授信最高额不可撤销担保书》,对上述授信协议项下全部债务承担连带保证责任。保证责任范围为原告向被告范博提供的贷款本金余额之和（252万元）,以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。2013年12月30日,原告与被告范博签订了编号为8131219700004号的《个人贷款周转易协议书》,周转易功能是授信人在授信额度内划拨一定额度（周转易额度）到授信申请人的“周转易卡”（授信申请人以其名下的一张一卡通作为“周转易卡”,卡号62×××31）,供授信申请人进行ＰＯＳ、网上支付等消费时使用,授信人为授信申请人在周转易额度内进行垫款支付（免息垫付款项）,授信申请人对该免息垫款享受一定免息期。若免息期届满,授信申请人未按照规定归还上述垫付款项,授信人自动向授信申请人发放一笔贷款（周转易贷款）归还上述垫付款项的功能。授信人根据授信申请人的授信额度,在授信额度内给予授信申请人总额为人民币252万元的周转易额度,周转易额度所对应的账单周期（账单日／到期还款日）为1天,周转易贷款期限12个月,还款方式为按月付息,到期还本。执行利率以贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%,授信人调整周转易贷款利率时,将通过营业网点或网上银行公告告知申请人,不另行单独通知。未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息,对按时不能支付的利息,按罚息利率按日计收复息。被告薛立颖与被告范博系夫妻关系,对该笔贷款签署了共同还款确认函,确认承担共同还款责任。合同签订后,原告向被告发放了3笔贷款。被告未按约还款，被告的违约行为已严重侵害了原告的合法权益，现诉至法院，请求判如所请。原告向本院提交的证据有：证据1、《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、《零售贷款申请表》，证明原、被告系借款合同关系，约定双方权利义务；证据2、《个人授信最高额抵押合同》、他项权证，证明原告对案涉房产享有优先受偿权；证据3、《个人授信最高额不可撤销担保书》，证明被告赵美华承担连带保证责任；证据4、贷款信息、银行流水，证明原告放款情况和被告欠款情况。被告范博辩称，不同意原告的诉讼请求。我签订了《个人贷款周转易协议书》。原告跟我签订《个人贷款周转易协议书》时，同时跟天津优润进出口有限公司签订《个人贷款周转易协议书》。天津优润进出口有限公司作为被告，天津优润进出口有限公司签订的《个人贷款周转易协议书》已经被法院审理判决了。《个人贷款周转易协议书》的贷款资金是用于天津格润沃生物科技有限公司使用，只是用我个人的名字，我不应当作为被告，应当以天津格润沃生物科技有限公司为被告。原告没有履行监管的义务，导致资金直接打入交易对象天津秦宇国际贸易有限公司。天津秦宇国际贸易有限公司的股东是被告赵美华。案涉贷款是2016年贷款的本金一直没有还形成的，是原告跟天津格润沃生物科技有限公司签订的《零售贷款自动转贷协议书》。《零售贷款自动转贷协议书》是附条件的，是原告跟天津格润沃生物科技有限公司发送短信，告知可以自动转贷，天津格润沃生物科技有限公司回复短信，表示可以转贷。原告是与天津格润沃生物科技有限公司的法定代表人和财务形成的合同关系，我并不知情。案涉贷款是2016年贷款出来的，案涉贷款不应当打入天津秦宇国际贸易有限公司。被告范博向本院提交的证据有：证据1、邮箱截图、附件打印件，证明范博对原告进行了风险告知；证据2、2018年3月手机截图，证明范博对原告提交的邮件，原告收到并短信回复；证据3、2018年1月手机截图，证明范博辞职的转天原告将贷款转为新的贷款；证据4、接收档案回执，证明二被告2018年1月已经辞职；证据5、签收单打印件，证明范博2018年3月9日才收到案涉合同；证据6、企业信用信息，证明2017年4月27日天津格润沃生物科技有限公司医疗许可证到期，但2018年1月17日原告仍向其转贷，天津秦宇国际贸易有限公司的股东是被告赵美华，被告赵美华是清算组成员。范斌是天津优润进出口有限公司、天津格润沃生物科技有限公司的法人；证据7、银行流水，证明案涉贷款均转给天津秦宇国际贸易有限公司；证据8、《零售贷款自动转贷协议书》，证明自动转贷是原告跟天津格润沃生物科技有限公司双方达成的合同；证据9、视听资料，录音文件说明，证明案涉贷款不应当由被告范博、薛立颖承担，应当由被告赵美华予以偿还。被告薛立颖辩称，不同意原告的诉讼请求，原告应当起诉天津格润沃生物科技有限公司、天津优润进出口有限公司的法定代表人范斌，案涉贷款是打入天津秦宇国际贸易有限公司，相当于支付给被告赵美华。2019年天津秦宇国际贸易有限公司协议解散了，导致案涉贷款在天津格润沃生物科技有限公司的账上，但其实是天津秦宇国际贸易有限公司在使用。案涉合同是我本人所签。我签订了《个人贷款周转易协议书》。原告跟我签订《个人贷款周转易协议书》时，同时跟天津优润进出口有限公司签订《个人贷款周转易协议书》。天津优润进出口有限公司作为了被告，天津优润进出口有限公司签订的《个人贷款周转易协议书》已经被法院审理判决了。《个人贷款周转易协议书》的贷款资金是用于天津格润沃生物科技有限公司使用，只是用我个人的名字，我不应当作为被告，应当以天津格润沃生物科技有限公司为被告。原告没有履行监管的义务，导致资金直接打入交易对象天津秦宇国际贸易有限公司。天津秦宇国际贸易有限公司的股东是被告赵美华。案涉贷款是2016年贷款的本金一直没有还形成的，是原告跟天津格润沃生物科技有限公司签订的《零售贷款自动转贷协议书》。《零售贷款自动转贷协议书》是附条件的，是原告跟天津格润沃生物科技有限公司发送短信，告知可以自动转贷，天津格润沃生物科技有限公司回复短信，表示可以转贷。原告是与天津格润沃生物科技有限公司的法定代表人和财务形成的合同关系，我并不知情。案涉贷款是2016年贷款出来的，案涉贷款不应当打入天津秦宇国际贸易有限公司。被告薛立颖未向本院提交证据。被告赵美华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其放弃了举证、质证及对原告所述事实，诉讼请求进行抗辩的权利。经庭审质证，被告范博对原告提交的证据均无异议。被告薛立颖对原告提交的证据均无异议。原告对被告范博提交的证据发表如下质证意见：对证据1真实性无异议，对证明目的不予认可，系被告一单方行为，不影响案涉合同履行；对证据2、3、4关联性不予认可；对证据5真实性无异议，但案涉合同系被告所签，对证明目的不予认可；对证据6真实性无异议，对证明目的不予认可；对证据7真实性无异议，对证明目的不予认可，原告履行放款义务；对证据8真实性无异议，案涉合同是原告跟被告范博达成的；对证据9无法确定真实性，对该证据不予认可，无法排除被告范博、薛立颖责任。被告薛立颖对被告范博提交的证据均无异议。本院对原告及被告范博提交的证据认定如下：原告提交的证据，具有真实性、合法性、关联性，且被告范博、薛立颖表示没有异议，故对原告提交的证据，本院予以采信。被告范博提交的证据1、5、6、7、8，因原告对上述证据真实性没有异议，故仅对上述证据的真实性本院予以采信；被告范博提交的证据2、3、4，因与本案不具有关联性，本院不予采信；被告范博提交的证据9，系视听资料，录音文件说明，因无其他证据予以佐证，故对其证明目的，本院不予采信。经审理查明，被告范博、薛立颖系夫妻关系。被告范博、薛立颖、赵美华向原告出具《零售贷款申请表》，申请表约定：额度金额为2520000元；贷款期限为12月；担保方式为抵押；扣款日期为21日；周转易：收款方户名为天津秦宇国际贸易有限公司，收款方账号为72×××17。被告范博在借款申请人处签字确认，被告薛立颖在借款申请人配偶处签字确认，被告赵美华在抵押人、保证人处签字确认。原告与被告签订编号为8131219700004的《零售贷款“自动转贷”协议书》，协议约定：借款人授信额度项下满足贷款人设定的到期自动转贷条件的贷款到期后，贷款发放一笔新的贷款归还原贷款剩余本金；开通了“自动转贷”功能的授信额度项下所有贷款均自动开通“自动转贷”功能。2013年12月30日,原告与被告范博签订了编号为8131219700004号的《个人授信协议》,约定:原告向被告范博提供总额为2520000元的授信额度,该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月,自2013年12月30日至2023年12月30日；未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息,对按时不能支付的利息,按罚息利率按日计收复息；被告范博连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。2013年12月30日,原告与被告范博签订了编号为8131219700004号的《个人贷款周转易协议书》,协议约定：鉴于甲方和乙方签订了编号为8131219700004的授信协议。经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的额度内开通“周转易”功能。周转易功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；甲方根据乙方的授信额度和资信状况。在授信额度内给予乙方总额为2520000元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，利率调整方式为不变；甲方调整周转易贷款利率时,将通过营业网点或网上银行公告告知乙方,不另行单独通知。2013年12月30日,原告与被告赵美华签署编号为8131219700004号的《个人授信最高额抵押合同》,合同约定：鉴于被告范博向授信人申请授信额度2520000元，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度，抵押权人和授信申请人为此签订了编号为8131219700004的授信协议；为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，被告赵美华以其所有的坐落于天津市河西区地产作为抵押物；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信协议申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。2014年1月3日原告和被告赵美华在天津市河西区房地产管理局办理了案涉房产抵押登记手续。同日,被告赵美华签署编号为8131219700004号的《个人授信最高额不可撤销担保书》，合同约定：鉴于原告和被告范博签订了编号为8131219700004的授信协议，根据《授信协议》，原告向授信申请人提供总额为2520000元的授信额度；保证人自愿向授信申请人在《授信协议》项下所欠原告的债务承担连带保证责任；保证责任范围为原告向被告范博提供的贷款本金余额之和（252万元）,以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。2018年1月17日，原告向被告范博名下62×××31的账户放款三笔，均为840000元，共计2520000元。截至2019年7月15日被告范博尚欠原告借款本金2520000元、利息10672.2元、罚息110373.63元、复息467.16元。庭审中，被告范博、薛立颖均不申请对《零售贷款申请表》中收款方开户行处、收款方户名、收款方账户处划去内容的二个手印进行鉴定。本院认为，原告与被告范博签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》，原告与被告赵美华签订的《个人授信最高额抵押合同》，和被告赵美华向原告出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》，及被告范博、薛立颖、赵美华向原告出具的《零售贷款申请表》，系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法有效。原告依约履行合同义务后，被告范博未能按约还款属于违约行为，应当承担相应的责任。故对原告要求被告范博偿还借款本金，支付利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。因被告薛立颖在《零售贷款申请表》上签字确认，系夫妻共同债务，故被告薛立颖应承担共同还款责任，现原告要求被告薛立颖对被告范博的还款义务承担共同还款责任，本院予以支持。此外，原告和被告赵美华在合同中约定被告赵美华自愿向原告提供抵押担保，故原告有权依据约定要求被告赵美华对被告范博还款义务承担抵押担保责任，现原告要求被告赵美华对被告范博还款义务承担抵押担保责任，本院予以支持。被告赵美华在《个人授信最高额不可撤销担保书》中约定被告赵美华愿意向原告提供保证担保，故原告有权依据约定要求被告赵美华对被告范博、薛立颖还款义务承担连带保证责任，现原告要求被告赵美华对被告范博、薛立颖还款义务承担连带保证责任，本院予以支持。关于被告范博、薛立颖所述其二人并非适格被告，案外人天津格润沃生物科技有限公司应当成为被告的主张。因《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》均系被告范博与原告签订的合同，《零售贷款申请表》亦为被告范博、薛立颖共同出具，案涉合同均体现被告范博、薛立颖系本案适格被告，且无法证明案外人天津格润沃生物科技有限公司与本案的关联性，故对二被告该项抗辩意见，本院不予采信。关于案涉贷款使用问题。2018年1月17日原告放款形成的案涉贷款并非直接支付给天津格润沃生物科技有限公司或天津秦宇国际贸易有限公司，而是扣划用于个人短期经营贷款应收权责利息，即偿还案涉合同项下被告范博之前尚欠的贷款金额，进行可循环贷款资金使用。原告已依约履行了放款义务，被告范博、薛立颖认为天津格润沃生物科技有限公司、天津秦宇国际贸易有限公司之前贷款资金使用损害其合法权益，应另行向侵害其权益方主张权利。故对被告范博、薛立颖所述的案涉贷款在天津格润沃生物科技有限公司的账上，但其实是由天津秦宇国际贸易有限公司使用，且原告没有履行监管的义务等抗辩意见，因二被告现有证据不足，本院不予采信。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项和《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范博、薛立颖自本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司天津分行借款本金2520000元；二、被告范博、薛立颖自本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司天津分行截至2019年7月15日的利息10672.2元、罚息110373.63元、复息467.16元，及自2019年7月16日至实际给付之日止的利息、罚息、复息(按照《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》约定标准计付)；三、被告赵美华对上述给付事项承担连带保证责任。被告赵美华承担保证责任后，有权向被告范博、薛立颖追偿；四、如被告范博、薛立颖未履行上述第一项、第二项给付事项，原告招商银行股份有限公司天津分行有权对被告赵美华名下坐落于天津市河西区屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27932元，保全费5000元，合计32932元，由被告范博、薛立颖、赵美华负担；公告费1080元，由被告赵美华负担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  王文雅审 判 员  徐玉刚人民陪审员  秦玉娟二〇二〇年六月十二日书 记 员  闫炳宇本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产时的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保物财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。