天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0103民初13376号原告：招商银行股份有限公司天津分行，住所地天津市河西区广东路255号、前进道9号育佳大厦3号楼1至4层，4号楼1层，5号楼第3层、10至23层，地下一层局部。统一社会信用代码911200007182722249负责人:王颖，职务行长。委托诉讼代理人：姜红，北京中伦文德律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢思蕊，北京中伦文德律师事务所律师。被告：刘某，女，1988年9月17日出生，汉族，住天津市西青区。被告：杨某，男，1958年5月6日出生，汉族，户籍地天津市蓟县。原告招商银行股份有限公司天津分行与被告刘某、杨某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人姜红，被告刘某到庭参加诉讼，被告杨某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘某、杨某返还原告本金349884.58元；3、判令被告刘某、杨某支付原告截至2019年7月22日的利息2421.44元、罚息3.36元、复息5.14元及自2019年7月23日起至被告刘某、杨某实际给付之日的利息、罚息、复息（按《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》约定的标准计付）；4、如被告刘某、杨某到期未履行上述第2、3项还款义务，原告有权以被告刘某名下的抵押物（坐落在天津市南开区交口北方城三区的房产）折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；5、本案诉讼费、保全费由被告刘某、杨某承担。事实和理由：2015年1月29日，原告与被告刘某、杨某签订《个人授信协议》（编号：8141226263001），协议约定，授信人：原告；授信申请人：刘某、杨某。授信人同意向授信申请人提供总额为40万元的授信额度。该授信额度为可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2015年01月29日起到2025年01月29日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等所有费用，均由授信申请人全数承担。同日，原告与被告刘某签订《个人授信最高额抵押合同》（编号：8141226263001），合同约定，抵押权人：原告；抵押人：刘某。鉴于被告刘某、杨某向授信人（即抵押权人）申请贷款40万元整，抵押权人同意向授信申请人刘某、杨某提供此项授信额度，抵押权人和授信申请人为此签定了编号为8141226263001的授信协议。抵押人用于抵押的抵押物：天津市南开区交口北方城三区。抵押担保的范围：包括但不限于原告根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。原告与被告刘某为抵押物办理了抵押登记手续。同日，在前述《个人授信协议》和《个人授信最高额抵押合同》下，原告与被告刘某、杨某签订《个人贷款借款合同》（编号：8141226463006），协议约定，贷款人：原告；借款人：刘某、杨某。贷款种类为小微抵押贷款，贷款用途只能用于流动资金周转。贷款金额为40万元，贷款期限为60个月，即从2015年1月30日起到2020年1月30日止（以借款借据为准）。还款方式为按月等额本息。本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由借款人刘某（抵押人）以其所有或依法有权处分的天津市南开区交口北方城三区房产作抵押。本合同项下贷款采用浮动利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为上浮25%。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整。借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用，均由借款人全数承担。借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。同日，原告与被告刘某、杨某签订《个人贷款自主月供协议书》（编号：8141226263001），协议约定原告与被告刘某、杨某签订的前述《个人贷款借款合同》，合同项下贷款以“自主月供”还款方式还款，每月应还本息金额以等额还款法计算。另外，被告杨某向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对原告与被告刘某签订的编号为8141226263001号的《个人授信协议》，被告杨某为授信协议项下的债务承担共同还款义务。上述合同签订后，2015年1月30日，原告接受被告刘某、杨某委托将贷款款项40万元转入张某在招商银行中北支行开立的账户内。截至2019年7月22日被告刘某、杨某欠付原告贷款剩余本金349884.58元、正常利息690.24元、逾期利息1731.20元、罚息3.36元、复息5.14元。原告为支持其诉讼请求提供如下证据：1、零售贷款申请表、《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，证明被告刘某、杨某向原告申请授信额度贷款并签订了《个人授信协议》，及权利义务约定；2、《个人授信最高额抵押合同》、他项权证，证明抵押情况；3、《个人贷款自主月供协议书》，证明个人贷款借款合同项下贷款以“自主月供”方式归还，每月还款金额为等额还款法计算；4、个人贷款借款借据，证明2015年1月30日，原告如约发放足额贷款；5、共同还款承诺书，证明被告杨某承诺与被告刘某就前述借款承担共同还款责任；6、借款基本信息、个人账单、逾期账单，证明被告向原告申请的贷款的基本信息、欠款情况、欠款金额等。被告刘某辩称，不同意承担保全费、诉讼费，对其他本金、利息无异议。罚息、复利，不同意支付。被告在和原告协商，招商银行一起的贷款中，其余的贷款已偿还。我不是恶意拖欠，我跟银行协商明年三月还清，但银行执意起诉我，因此保全费、诉讼费、罚息、复息不同意承担。被告刘某未向本院提交证据材料。被告刘某对原告提交的证据发表如下质证意见：无异议。被告杨某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，放弃了对原告起诉进行答辩以及举证质证的权利。经审查，原告各项证据并无违反法律强制性规定之处，故本院对上述证据及其证明目的予以采信。经审理查明，2015年1月29日原告与被告刘某、杨某签订了编号为8141226263001的《个人授信协议》，约定原告向被告刘某、杨某提供总额为40万元整的可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2015年01月29日起到2025年01月29日止；被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在被告不能按期归还所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由被告全数承担。同日，原告与被告刘某签订了编号为8141226263001的《个人授信最高额抵押合同》，鉴于被告刘某、杨某向原告申请贷款40万元整，原告同意向授信申请人刘某、杨某提供此项授信额度。合同约定，刘某将其名下坐落于天津市南开区交口北方城三区房产作为抵押物，抵押价值40万元。抵押期限自2015年1月29日起至2025年1月29日止。抵押担保的范围：包括但不限于原告根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。原告与被告刘某为抵押物办理了抵押登记手续。同日，在前述《个人授信协议》和《个人授信最高额抵押合同》下，原告与被告刘某、杨某签订了编号为8141226463006的《个人贷款借款合同》，协议约定，贷款人：原告；借款人：刘某、杨某。贷款种类为小微抵押贷款，贷款用途只能用于流动资金周转。贷款金额为40万元。贷款期限为60个月，即从2015年1月30日起到2020年1月30日止（以借款借据为准）。贷款采用浮动利率，执行利率为年利率7.5%，还款方式为按月等额本息。本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由借款人刘某（抵押人）以其所有或依法有权处分的天津市南开区交口北方城三区房产作抵押。本合同项下贷款采用浮动利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为上浮25%。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整。借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用，均由借款人全数承担。借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。同日，原告与被告刘某、杨某签订了编号为8141226263001的《个人贷款自主月供协议书》，协议约定原告与被告刘某、杨某签订的前述《个人贷款借款合同》，合同项下贷款以“自主月供”还款方式还款，每月应还本息金额以等额还款法计算。另外，被告杨某向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对原告与被告刘某签订的编号为8141226263001号的《个人授信协议》，被告杨某为授信协议项下的债务承担共同还款义务。2015年1月30日原告依约放款40万元，截至2019年7月22日被告共欠付贷款本金349884.58元，利息690.24元、逾期利息1731.2元、罚息3.36元、复息5.14元。本院认为，原告与被告刘某、杨某签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》，被告杨某向原告出具的《共同还款承诺书》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照约定履行各自的义务。被告使用原告资金后未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。关于原告要求对抵押物变现款项享有优先受偿权一节，因原、被告签订了《个人授信最高额抵押合同》，以被告刘某名下的坐落于天津市南开区交口北方城三区房产为上述借款提供抵押担保并已办理抵押登记手续，故原告的该项诉讼请求符合合同约定，故本院予以支持。被告杨某向原告出具了《共同还款承诺书》，并签字确认，故被告杨某应对上述借款本息共同承担还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘某、杨某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司天津分行偿还本金349884.58元；二、被告刘某、杨某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司天津分行支付截至2019年7月22日的利息2421.44元、罚息3.36元、复息5.14元；三、被告刘某、杨某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司天津分行支付自2019年7月23日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复息（按涉诉合同的约定标准计付）；四、如果被告刘某、杨某对上述第一、二、三项给付义务未按期履行，原告招商银行股份有限公司天津分行有权对被告刘某名下的坐落于天津市南开区交口北方城三区房产折价或拍卖、变卖所得价款在抵押范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6585元，因适用简易程序减半收取3292.5元，保全费2281元，均由被告刘某、杨某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（上诉费向天津市第二中级人民法院交纳），并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审判员  王文雅二〇一九年十月二十八日法官助理闫炳宇书记员许畅《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。