湖北省武汉市硚口区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0104民初1439号原告：汉口银行股份有限公司汉正街支行，住所地武汉市硚口区利济南路**。负责人：张利阳，该行行长。委托诉讼代理人：马帅、谭丹，均系该行员工(一般授权)。被告：周安顺，男，汉族，1989年9月12日出生，住武汉市洪山区。委托诉讼代理人：潘巧，系被告周安顺之妻（特别授权）。被告：潘巧，女，汉族，1995年5月30日出生，住武汉市洪山区。委托诉讼代理人：周明校，系被告周安顺之父（特别授权）。原告汉口银行股份有限公司汉正街支行（以下简称汉口银行汉正街支行）诉被告周安顺、潘巧借款合同纠纷一案，本院于2019年2月18日立案后，根据原告的保全申请，本院作出裁定书，将周安顺、潘巧名下位于武汉市龙山郡二期Y16栋1单元1层1号房产予以了查封、冻结。2019年3月27日，潘巧向本院提交浙江省仙居县人民检察院起诉书，称周安顺涉嫌刑事犯罪，被浙江警方羁押，本院裁定案件中止审理。2019年8月16日，本案恢复审理，并于2019年9月3日公开开庭进行了审理，原告汉口银行汉正街支行的委托诉讼代理人马帅，被告周安顺的委托诉讼代理人潘巧即第二被告以及被告潘巧的委托诉讼代理人周名校到庭参加诉讼，庭后双方经一个月的调解未能达成一致。本案现已审理终结。原告汉口银行汉正街支行的诉讼请求：1、判令两被告立即向原告清偿截止至2019年9月3日的贷款本金1778553.06元；2、判令两被告立即向原告清偿所欠贷款自2019年9月4日起至清偿完毕之日止按约定应支付的所有利息、罚息、复利等；3、原告对两被告提供抵押的位于武汉市东湖新技术开发区九峰二路以南、珊瑚北路以东龙山郡二期Y16栋1单元1层1号（不动产登记证明编号：鄂（2017）武汉市东开不动产证明第0059978号）折价或拍卖、变卖所得价款具有优先受偿权；4、两被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等实现债权的费用。事实与理由：2017年8月22日，原告与被告周安顺、潘巧签订了一份编号为B0720117000439的《个人购房借款/担保合同》，约定原告自2017年8月22日至2047年8月22日为被告周安顺、潘巧提供住房按揭用以购买武汉市东湖新技术开发区九峰二路以南、珊瑚北路以东龙山郡二期Y16栋1单元1层1号住宅，贷款金额183万元，期限360个月，利率为4.9%，如遇基准利率调整，贷款利率次年1月1日调整，并约定如借款人未按期还清贷款本金和利息，按逾期利率计收罚息和复利，逾期利率为在本合同逾期时执行的利率上加收50%。同时合同约定被告周安顺、潘巧所购买的案涉房屋为该笔贷款提供抵押担保，抵押房产已在不动产登记机关办理抵押登记，登记编号为鄂（2017）武汉市东开不动产证明第0059978号，债权担保期限为2017年8月22日起至2047年8月22日止。债权数额为183万元。前述房产购买时价值2623022元，建筑面积136.68平方米。合同签订后，原告依约于2017年10月27日向被告周安顺发放贷款1830000元。2018年12月21日，借款人未依约偿还当期按揭款。截至2019年1月21日，借款人需偿还贷款本金1800158.43元、利息14666.11元、罚息14.88元、复利46.49元，本息合计1814885.91元。原告认为根据现行法律规定和相关合同约定，被告周安顺、潘巧应当立即向原告偿还借款本金，并按照约定内容向原告支付借款的利息、罚息、复利；原告对被告所购买的案涉房屋享有优先受偿权；原告为实现债权而发生的费用亦由二被告承担。因被告行为已给原告造成重大损害，故原告为维护金融资产的安全，避免其合法权益遭受难以弥补的损害而起诉来院，提出如前诉请。原告汉口银行汉正街支行为支持其诉讼请求，提交如下证据：证据一《汉口银行个人住房借款/担保合同》，证明：原告向两被告发放住房按揭贷款1830000元，贷款期限360个月，从2017年8月22日起至2047年8月22日，等额本息方式还款，执行年利率4.9%，用以购买武汉市东湖新技术开发区九峰二路以南、珊瑚北路以东龙山郡二期Y16栋1单元1层1号的房屋，并约定两被告以所购买的房屋为该笔贷款提供抵押担保。证据二借款凭证复印件，证明：2017年10月27日，原告依约定向被告发放按揭贷款1830000元。证据三期房抵押证明，证明：案涉房产已经办理抵押登记，不动产登记证明编号为鄂（2017）武汉市东开不动产证明第0059978号。证据四欠息明细2份，证明：截止至2019年1月21日，被告欠贷款本金1800158.43元、利息14666.11元、罚息14.88元、复利46.69元，本息合计1814885.91元；截止至2019年9月3日的贷款本金1778553.06元，无利息、罚息、复利。被告周安顺、潘巧辩称，借款合同签署属实，贷款金额属实，此前的贷款一直由被告周安顺负责偿还，因家中出现变故，被告周安顺在2018年7月被逮捕，家中一直为此在操心，2018年12月21日开始逾期还款，现经过与原告协商后，向原告支付了逾期的贷款及利息、罚息，使合同恢复正常履行，此后保证不会出现违约情形。所以不同意原告的诉讼请求，要求按照合同继续履行。被告周安顺、潘巧未提交证据。经庭审质证，被告周安顺、潘巧对原告提交全部证据的真实性及证明目的无异议。本院对原告提交全部证据的真实性及证明目的予以确认。经质证、认证及当事人陈述，查明以下事实：2017年8月22日，原告汉口银行汉正街支行（贷款人）、被告周安顺、潘巧（借款人、抵押人）、武汉天合锦城房地产发展有限公司（保证人）三方签订编号为B0720117000439的《个人购房借款/担保合同》，约定原告为被告周安顺、潘巧提供金额为1830000元的住房按揭贷款；贷款用途为用以购买武汉市东湖新技术开发区九峰二路以南、珊瑚北路以东龙山郡二期Y16栋1单元1层1号住宅；贷款期限为360个月；贷款利率为年利率，按合同项下贷款发放日中国人民银行基准利率基础上不浮动，即年利率为4.9%，如遇基准利率调整，贷款利率次年1月1日调整，按该次调整后的基准利率执行；贷款发放方式为借款人授权贷款人以转账方式将借款划转至武汉天合锦城房地产发展有限公司的账户；还款方式为等额本息（约定还款日）还款法，即按月偿还，自贷款实际发放之日起，以每个月为一期，分期偿还本息，还款期数为360期，最后一期利随本清，双方约定首次还款日为贷款发放日的次月21号，以后每月21日为固定还款日，借款人在还款期届满当日等额偿还本金和利息。……合同第十三条第一款第一项约定：借款人未能按时足额偿还借款本金、利息、费用的，贷款人有权立即取消全部或部分借款，宣布合同提前到期/借款提前到期，提前收回借款本金和相应利息，并行使抵押权或按照约定要求保证人承担连带保证责任。……合同第十三条第二款第二项约定：借款人未按本合同约定按期足额偿还借款本金或利息的（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息或贷款人要求提前收回的本金或利息），从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。逾期贷款罚息利率为在本合同约定的贷款利率基础上加收50%。如遇贷款利率调整，罚息利率随之调整。……合同第十三条第二款第四项约定：贷款人对借款人的应付未付利息按照逾期贷款罚息利率计收复利。……合同还约定被告周安顺、潘巧以其购买的武汉市东湖新技术开发区九峰二路以南、珊瑚北路以东龙山郡二期Y16栋1单元1层1号（建筑面积136.68平方米，价值为2623022元）房屋为该笔贷款提供抵押担保；抵押担保范围包括全部借款本金、利率、逾期利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿费、借款手续费以及贷款人为实现债权而支出的费用；抵押人应在本合同签订后五日内到有关登记机关办理抵押登记手续，并将抵押物的他项权利证书、抵押登记文件的正本原件以及其它权利证书交贷款人保管。抵押权自登记时设立。……保证人为本合同项下借款提供阶段性连带责任担保，正式抵押登记手续办理完毕，且放贷人收到记载有抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对后到期的借款人的债务免除保证责任。……借款人未到期偿还本息的，贷款人为催收本息所产生的费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、催收费、担保费等，均由借款人承担，但司法机关、仲裁机构的判决、裁定等生效法律文书规定诉讼费、保全费、强制执行费等诉讼费用由贷款人承担的除外。……合同签订后，被告周安顺依约于2017年9月15日为原告办理了案涉房产的抵押登记[编号为鄂（2017）武汉市东开不动产证明第0059978号]，债权担保期限为2017年8月22日起至2047年8月22日止，债权数额为183万元。2017年10月27日，原告依约定向被告指定的收款账户即武汉天合锦城房地产发展有限公司账号为5210000010120100072961的账户发放了贷款183万元。2018年12月21日，被告周安顺、潘巧未依约偿还当期按揭款，截至2019年1月21日，被告需偿还贷款本金1800158.43元、利息14666.11元、罚息14.88元、复利46.49元，本息合计1814885.91元，于是原告诉至本院。另查明，被告周安顺因涉嫌犯罪，于2018年5月29日被浙江仙居县公安局刑事拘留，同年7月5日被逮捕，2018年11月27日，被告周安顺被提起公诉。被告在本案原告起诉后于2019年6月25日向原告偿还了本金16735.47元、利息51225.09元、罚息1317.95元；2019年7月26日，被告向原告偿还了本金2420.76元、利息7282.31元、罚息9.93元；2019年8月21日，被告向原告偿还了本金2439.91元、利息7272.39元。截止至2019年9月3日，被告差欠贷款本金1778553.06元，不差欠利息、罚息、复利，被告消除了违约情形。本院认为，合法的借款合同关系和抵押合同关系应受到法律保护。原告与被告及案外人武汉天合锦城房地产发展有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告依约定向被告发放了贷款1830000元，履行了借款义务，被告应依照合同约定每月按时足额偿还借款本息。被告周安顺、潘巧2018年12月21日未按时足额向原告偿还借款本息，构成违约，但被告周安顺、潘巧在原告起诉后于2019年7月26日向原告偿还了前期借款本息并支付了罚息，且被告自2019年8月起开始正常还款，被告虽存在违约行为但违约行为轻微且被告及时涤除了其违约行为，并依合同约定支付了罚息，承担了违约的后果，原告的损失已然得到了补偿，另考虑到被告家中出现变故系造成违约的部分原因，从合同法的立法本意出发，应维持合同的稳定性，如宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，势必不利于市场交易安全和社会秩序的稳定，故对原告提出的全部诉讼请求，本院均不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第七条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下:驳回原告汉口银行股份有限公司汉正街支行的全部诉讼请求。案件受理费减半收取10567元，保全费5000元，由原告汉口银行股份有限公司汉正街支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员 黄 斌二○二○一九年十月二十二日书记员 邱艳红