四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7411号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号高新国际广场E座。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：王平，男，1991年12月16日出生，汉族，住四川省营山县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告王平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人朱林琳到庭参加了诉讼，被告王平经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还债务本金36877.71元；2.判令被告按编号为锦程第（G201708210011）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止；截至2019年7月10日，未还利息为2903.21元、未还罚息378.82元、未还复利63.59元、未还违约金286.23元，合计40509.56元；3.判令本案诉讼费由被告承担。事实及理由：锦程消费公司与王平签订编号为锦程第（G201708210011）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定：锦程消费公司向王平发放贷款50000元，贷款期限48个月，自2017年8月21日至2021年8月22日，贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率的基础上上浮18.00%（产品基础利率=参考利率+调整利率）。合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为16.82%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法。首次还款日为2017年9月22日，首次还款金额为1961.36元，此后每月22日为还款日，每月还款金额为1437.97元。合同签订后，锦程消费公司于2017年8月21日向王平发放贷款50000元，王平自2019年1月22日起开始出现逾期，至2019年7月10日，王平累计逾期9356.46元。根据合同约定，锦程消费公司有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，并要求王平提前归还剩余本金并支付罚息、复利、违约金等，故锦程消费公司诉至法院。 被告王平未答辩，未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2017年8月4日，被告王平签署“锦程消费金融”《个人消费借款申请表》向锦程消费公司申请贷款。该《个人消费借款申请表》载明：申请贷款金额50000元，贷款期限48个月，还款方式为等额本息，利率类型为浮动利率。 据上述申请，锦程消费公司（乙方，贷款人）与王平（甲方，借款人）于2017年8月21日签订合同编号为锦程第（G201708210011）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》（以下简称《合同》）约定贷款金额50000元，贷款期限48个月。《合同》第1.4条“贷款利率”约定：本合同项下贷款执行浮动利率；本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮18.00%；若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率；本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为16.82%；按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率；本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整；调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%；本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整；乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方；本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。《合同》第1.5条“结息”约定：每月结息日为每月的第22日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。《合同》第2.5条约定：乙方在首次还款日向甲方收取一次性贷款处理费，收取标准为贷款发放金额的1%。乙方按月在每次还款日向甲方收取账户管理费，收取标准为0元/月。《合同》第3.1条约定：甲方以按月等额还本付息法的方式还款，每月还款额以乙方向甲方出具的还款信息为准。合同第3.2条约定：首次还款日为2017年10月12日，以后还款日为每月的第22日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息；贷款最终到期日为最后一期还款日。《合同》第3.7条“还款顺序”约定：贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）；乙方可以依据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序。《合同》第5.1条约定：下列任一事件均构成本合同所称的违约事件“……（2）甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等……”。《合同》第5.2条约定：有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施“……（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用……”。《合同》第5.3条约定：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元；乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%；同时，乙方对甲方未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。《合同》第6.1条约定：经甲乙双方确认的《个人消费贷款申请表》等相关文件资料为本合同不可分割的组成部分。 王平于2017年8月21日签署《贷款借据》一份，载明：首次还款日2017年9月22日，预放款日期2017年8月21日，贷款期限48个月，还款方式为等额本息，首次还款金额为1961.36元，每月还款日为22日，每月还款金额为1437.97元。 2017年8月21日，锦程消费公司向王平发放贷款本金50000元。后王平逾期归还借款，锦程消费公司提交的账单显示：截至2019年12月17日，王平未归还借款本金36877.71元、利息4943.56元、罚息1318.79元、复利63.59元、违约金643.71元。庭审中，锦程消费公司陈述该账单金额系未作贷款提前到期处理的金额，自2019年12月18日起按贷款提前到期的方式计算罚息、复利及违约金。 上述事实，有当事人身份证明、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、《客户回单》、《贷款借据》、已出账单和财务历史清单、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，王平向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，该合同系双方真实意思表示，应为有效，各方应按约定履行各自义务。 关于本金。锦程消费公司实际向王平发放贷款50000元。后王平未按期偿还贷款本息，构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费公司有权依据约定要求王平提前偿还未还借款本金36877.71元并支付利息、罚息、复利、违约金，故对锦程消费公司主张的借款本金，本院予以支持。 关于利息、罚息、复利。锦程消费公司提交的账单显示截至2019年12月17日止，王平尚欠利息4943.56元、罚息1318.79元、复利63.59元、违约金643.71元，因锦程消费公司已通过诉讼的方式宣布贷款提前到期，到期日应为锦程消费公司提起诉讼之日即2019年8月14日，但锦程消费公司自愿将按分期还款方式计付利息、罚息、复利的期限延至2019年12月17日，该主张计算的金额总计未超过其合同权利范围，本院对此予以确认；由于贷款已到期，此后不会再产生利息；自2019年12月18日起至还清借款之日止的罚息应以未归还的本金36877.71元为基数、复利应以未归还利息为基数，罚息、复利的利率均应按《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定的贷款利率的1.5倍计算，根据《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定计算得出贷款利率的标准现应为年利率16.82%，故罚息、复利利率应为年利率25.23%；由于该罚息、复利利率已超过年利率24%，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对罚息、复利利率予以调减，调减为年利率24%。同时，鉴于自2019年12月18日起罚息应以所有未还的借款本金为基数，而罚息利率已达年利率24%，故本院仅对该期间的罚息予以支持，对自2019年12月18日起的复利不再予以支持。 关于违约金。锦程消费公司已通过起诉宣布贷款提前到期的方式向王平主张权利，而双方约定的违约金系按逾期期数收取，且锦程消费公司已要求王平计付罚息、复利至借款清偿之日止，而罚息和复利也属于王平逾期还款承担的违约责任内容，故对于借款到期后的违约金本院不再予以支持，因此对于违约金，本院支持的数额为锦程消费公司起诉时明确的数额即违约金286.23元，对于此后部分，不再支持。基于公平原则，本院支持的利息、罚息、复利、违约金的总计金额不超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过24%的部分，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，缺席判决如下： 一、被告王平于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金36877.71元、违约金286.23元，并支付利息、罚息、复利【利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年12月17日止，尚欠利息4943.56元、罚息1318.79元、复利63.59元；此后不再计利息、复利；自2019年12月18日起，罚息以欠付的借款本金为基数、以年利率24%为标准计至偿清借款本金之日止】。但本项利息、罚息、复利、违约金的总计金额不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告王平未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费812元及公告费560元，均由被告王平负担（本案案件受理费及公告费均已由原告四川锦程消费金融有限责任公司预缴）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  徐尔旻 审 判 员  夷杨颖 人民陪审员  唐 峥 二〇一九年十二月三十日 书 记 员  张雨曼