广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初7541号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路138号，统一社会信用代码91440101190504858M。负责人：胡显勇。委托诉讼代理人：林显文，系公司员工。委托诉讼代理人：樊德志，系公司员工。被告：钟志强，男，1977年11月30日出生，汉族，住广州市萝岗区。原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称“农商行”）与被告钟志强金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月28日公开开庭进行了审理。农商行委托诉讼代理人林显文到庭参加诉讼；钟志强经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。农商行向本院提出诉讼请求：1.判令解除双方签署的《个人信用贷款合同》（编号：1817003201700281）；2.判令钟志强立即偿还借款本金127292.42元，欠息10709.44元（暂计至2019年6月24日，利息7958.09元、逾期利息2242.82元、复息508.53元），合计138001.86元，利息、逾期利息、复息按合同约定利率计算至贷款本息清偿完毕之日止；3.判令钟志强承担全部诉讼、财产保全等实现债权的费用。事实和理由：2017年9月28日，双方签订《个人信用贷款合同》（编号：1817003201700281）约定农商行向钟志强提供贷款180000元，期限自贷款实际发放之日起计36个月，具体以出具的借据为准。钟志强自2017年12月开始逾期还款，至今尚未结清逾期，钟志强拒绝归还贷款。钟志强无应诉答辩。经审理查明以下法律事实：2017年9月28日，农商行与钟志强签订《个人信用贷款合同》（编号：1817003201700281）。约定：农商行向钟志强提供贷款180000元用于装修；贷款期限36个月，自2017年9月28日起至2020年9月28日止。实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以贷款出账凭证为准；贷款采用固定利率，执行月利率0.84%；还款采用每月等额还本付息法，结息日为每月28日，逾期还款在合同约定的借款利率基础上加收50%的罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；钟志强任何一期未及时足额归还借款本息既视为逾期，农商行有权宣布贷款提前到期，并要求借款人提前归还已发放的全部贷款本息，对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；钟日强不可撤销地授权农商行直接从其在农商行开立的任何账户中扣收本合同项下贷款本息、扣收款项按照先前期、后当期和先利息、后本金的顺序进行。上述合同签订当日，农商行向钟志强发放了180000元贷款。庭审中，农商行称，本案起诉后，钟志强归还了部分本息，截止到2019年7月17日，钟志强欠本金122100.98元，欠正常利息2601.18元，欠罚息2134.02元，欠复息4692.74元。此外，钟志强于2019年7月18日归还了3000元，其中1388.64元是归还本金，剩余的是偿还利息。故截止至2019年7月18日，钟志强所欠本金余120712.34元，所欠正常利息余989.82元。本案起诉状副本通过法院专递于2019年7月17日送达给钟志强。以上事实有《个人信用贷款合同》（编号：1817003201700281）、凭证、还款记录表、欠息情况表等书证以及原告陈述证实。本院认为，农商行对其所诉事实已尽举证义务，钟志强无举证抗辩，应予认定。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定，商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。本案《个人信用贷款合同》除对逾期未付利息按罚息利率计收两次的约定，因有悖于中国人民银行利率管理规范，违反了《中华人民共和国商业银行法》的规定而无效外，其余部分合法有效。钟志强收取农商行贷款无依约还本付息，已构成违约，应将所欠本息清还给农商行，并承担违约责任。农商行主张解除合同，符合合同约定及法律规定，本案合同自农商行解除合同的意思表示到达钟志强之日（即本案起诉状副本送达的日期2019年7月17日）解除。合同解除后，按原约定未到期的本金即视为全部到期，可据此计收逾期还款罚息。合同解除后，不再产生正常利息，农商行请求利息计算至贷款本息清偿完毕之日止，缺乏事实与法律依据，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与被告钟日强签订的《个人信用贷款合同》（编号：1817003201700281）自2019年7月17日解除；二、被告钟志强在本判决发生法律效力之日起10日内偿还借款本金120712.34元、利息989.82元、复息4692.74元、罚息（截止至2019年7月17日为2134.02元；自2019年7月18日至实际清偿之日止，以所欠借款本金为基数，按月利率0.84%的1.5倍计算。罚息不计算复息）给原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行；三、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3060元由被告钟志强负担。该受理费原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行已向本院预缴，由被告钟志强在上述债务履行期限内迳行付还给原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈梓东人民陪审员  陆焕枝人民陪审员  沈伟娟二〇一九年九月十七日书 记 员  吴秀娟附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。