中华人民共和国广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0783民初3978号原告：中国工商银行股份有限公司开平支行，住所地：中华人民共和国广东省开平市长沙沿江西路33号。负责人：谭伟志，该行行长。委托诉讼代理人：司徒沃波，该行职员。委托诉讼代理人：黎西长，该行职员。被告：麦彩云，女，1979年9月3日出生，汉族，户籍住址：中华人民共和国广东省开平市，现住中华人民共和国广东省开平市，被告：麦选民（MAIXUANMIN），男，1954年4月8日出生，所罗门群岛国籍，现住中华人民共和国广东省开平市，以上两被告的委托诉讼代理人：卢泽铭，广东永泽律师事务所律师。以上两被告的委托诉讼代理人：黄郁坤，广东永泽律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司开平支行（以下简称工行开平支行）与被告麦彩云、麦选民（MAIXUANMIN）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月23日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月18日公开开庭进行了审理。原告工行开平支行的委托诉讼代理人司徒沃波到庭参加诉讼，被告麦彩云、麦选民经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行开平支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告双方签订的编号A：房字工商行开平支行2010年173号《个人购房借款/担保合同》，判令被告麦彩云立即向原告偿还贷款本息439193.84元，其中本金：433080.10元，利息6113.74元（利息暂计至2019年7月21日，自2019年7月22日起至上述贷款实际还清日止的利息、罚息按房字工商行开平支行2010年173号《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计算）；2.判令被告麦彩云对其上述债务承担抵押担保责任，原告对坐落于开平市××别墅区××号房屋抵押物处置所得款项享有优先受偿权；3.判令被告麦选民对被告麦彩云的上述债务承担共同清偿责任；4.判令被告麦彩云、麦选民承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告麦彩云于2010年8月12日与原告签订合同号为编号A：房字工商行开平支行2010年173号《个人购房借款/担保合同》一份，其向原告借款920000元用于购买住房，借款期限为168个月（自2010年8月12日起至2024年8月12日止），合同约定被告麦彩云采用按月等额本息还款法归还原告贷款本息，每月还款日期为每月的20日，且被告麦彩云提供其所购位于开平市××别墅区××号房屋作为上述借款抵押担保物。上述合同签订后，原告依合同约定于2010年8月12日将920000元贷款一次性划入被告麦彩云指定的账户，原告已履行了合同约定的义务。贷款发放后，被告麦彩云未能完全按合同约定的履行还款义务，其从2010年8月12日起至2019年7月21日止已连续4个月、累计24次未按合同约定足额向原告偿还贷款本息，现被告麦彩云拖欠原告到期贷款本金23927.98元及利息6113.74元（欠息额暂计至2019年7月21日止）。根据以上事实，被告麦彩云的行为已构成严重违约。原告认为，原告与被告麦彩云所签合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告麦彩云未能依法履行合同义务，按照编号A：房字工商行开平支行2010年173号《个人购房借款/担保合同》第十条的约定，原告要求被告麦彩云立即偿还贷款本息439193.84元，其中：本金433080.10元、利息6113.74元（利息暂计至2019年7月21日，自2019年7月22日起至贷款实际还清日止的利息、罚息按房字工商行开平支行2010年173号《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计算）。另外，被告麦选民于2010年8月12日在编号A：房字工商行开平支行2010年173号《个人购房借款/担保合同》签名确认，其同意为被告麦彩云向原告办理的920000元贷款业务提供保证担保，因此，被告麦选民对麦彩云拖欠原告的债务承担连带保证责任。为维护原告合法权益，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。被告麦彩云、麦选民庭后辩称，1、因被告麦选民的银行账户在另案中被查封，账户的供楼款被扣划，两被告对此情况不清楚，造成逾期，两被告并非故意拖欠原告借款；2、两被告希望将已欠的借款本金及利息还清，余下的款项按合同继续履行。原告工行开平支行围绕诉讼请求依法提供了证据，原告提供的证据有：营业执照复印件一份、单位负责人身份证明原件一份、负责人居民身份证复印件一份、麦彩云居民身份证复印件一份、麦选民护照复印件一份、护照信息复印件一份、所罗门群岛护照复印件一份、中国工商银行个人贷款借据复印件一份、个人购房借款/担保合同复印件一份、T开平（2010）字第0200000147号粤房地他项权证复印件一份、自营历史明细列表打印件一份、中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收函原件一份。被告麦彩云、麦选民没有提供证据。庭后，本院出示原告工行开平支行提供的上述证据给被告麦彩云、麦选民进行质证，被告麦彩云、麦选民对上述证据真实性、合法性、关联性均没有异议，故本院对上述证据均予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年8月12日，麦彩云作为借款人及抵押人、麦选民作为保证人与贷款人工行开平支行签订一份编号A：房字工商行开平支行2010年173号《个人购房借款/担保合同》，约定麦彩云向工行开平支行借款920000元用于购买位于开平市××别墅区××号房屋，并以该房屋为上述购房贷款提供抵押担保。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同约定贷款期限为168个月（自2010年8月12日起至2024年8月12日止）,采用按月等额本息还款方式。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15％，据此确定年利率为5.049％，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的利率基础上加收40%确定。合同第十条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同第二十二条、第二十三条、第二十四条约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。另查明，2010年8月11日，麦彩云与工行开平支行办理了开平市××别墅区××号房屋的抵押登记手续，工行开平支行为上述房产的抵押权人。2010年8月12日，工行开平支行依约将购房贷款920000元转入麦彩云指定的银行账户。合同履行初期，麦彩云还款正常，后出现违约情况，截至2019年7月21日，麦彩云已连续四个月未按期偿还贷款本息，尚欠工行开平支行贷款本金433080.10元、利息6113.74元，本息合计439193.84元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。因被告麦选民是所罗门群岛公民，本案属涉外商事案件，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”的规定，原、被告双方没有协议选择合同适用的法律，本案的合同签订地、合同履行地均在中华人民共和国，与合同有最密切联系的法律是中华人民共和国法律，故本案应适用中华人民共和国法律。原告工行开平支行与被告麦彩云、麦选民签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规，合法有效，应受法律保护，双方应当按合同约定履行各自义务。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）……;（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的；……”本案中，被告麦彩云已连续四个月未按期偿还贷款本息，其行为已构成违约，且符合法律规定解除合同的条件，现原告工行开平支行请求判令解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，于法有据，本院予以支持。另根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定及《个人购房借款/担保合同》“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”的约定，现原告工行开平支行诉请被告麦彩云向其偿还全部借款本金433080.10元及计至2019年7月21日的利息6113.74元，并从2019年7月22日起至款项清偿之日止按《个人购房借款/担保合同》约定的标准支付利息、罚息，于法有据，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”和第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”的规定，本案中，被告麦彩云与原告工行开平支行约定了以位于开平市××别墅区××号房屋作抵押担保，并办理抵押登记手续，抵押权依法设立并生效。因此，现原告工行开平支行诉请对上述抵押担保物享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。关于被告麦选民的责任问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告麦选民作为保证人在《个人购房借款/担保合同》中签名，就涉案债务向原告提供连带责任担保，保证担保的范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为合同项下贷款到期之日起两年。原告工行开平支行根据上述约定要求被告麦选民对涉案借款本息承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告麦彩云、麦选民经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司开平支行与被告麦彩云、麦选民（MAIXUANMIN）签订的编号A：房字工商行开平支行2010年173号《个人购房借款/担保合同》；二、被告麦彩云应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金433080.10元、截至2019年7月21日止的利息6113.74元，合计439193.84元，及从2019年7月22日起至款项清偿之日止的利息、罚息（按《个人购房借款/担保合同》有关约定计算）给原告中国工商银行股份有限公司开平支行；三、被告麦选民（MAIXUANMIN）对本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任；四、原告中国工商银行股份有限公司开平支行对依法处置被告麦彩云名下的开平市水口镇绿苑别墅区E-1B号房屋的价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7887.90元、财产保全申请费2720元，合计10607.90元（已由原告中国工商银行股份有限公司开平支行预交），由被告麦彩云、麦选民（MAIXUANMIN）负担。原告中国工商银行股份有限公司开平支行已预交的案件受理7887.90元、财产保全申请费2720元，合计10607.90元，由本院予以退回；被告麦彩云、麦选民（MAIXUANMIN）应向本院补缴案件受理7887.90元、财产保全申请费2720元，合计10607.90元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于中华人民共和国广东省江门市中级人民法院。审 判 长  梁丽冰人民陪审员  胡启华人民陪审员  张素媚二〇一九年十二月二十六日书 记 员  谭晓玲