四川省绵阳市涪城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0703民初6535号 原告：中国农业银行股份有限公司绵阳涪城支行，营业场所：绵阳市临园路东段72号。 负责人：陈晓玲，该支行行长。 委托诉讼代理人：尹爽，四川子云律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵金斗，四川子云律师事务所律师。 被告：龙小勇，男，1969年12月1日出生，汉族，住四川省绵阳市涪城区。 被告：绵阳高新区新城房地产开发有限公司，住所地：绵阳市高新区双碑中街72号。 法定代表人：邓光林，该公司董事长。 原告中国农业银行股份有限公司绵阳涪城支行（以下简称“农行涪城支行”）与被告龙小勇、绵阳高新区新城房地产开发有限公司（以下简称“新城房产”）金融借款合同纠纷一案，本院适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行涪城支行的委托诉讼代理人尹爽，被告新城房产的法定代表人邓光林到庭参加了诉讼。被告龙小勇经本院传票传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行涪城支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告龙小勇偿还借款本金345530.38元、并依约支付贷款实际还清之日止的利息、罚息、复利；2．确认原告农行涪城支行对登记在被告龙小勇名下位于绵阳市高新区的房屋及对应土地使用权拍卖、变卖所得价款在上述第一项请求的金额范围内享有优先受偿权；3．被告新城房产承担连带保证责任。4.本案诉讼费用由二被告承担。庭审中，原告农行涪城支行明确诉讼请求四中仅有诉讼费。 被告龙小勇未作答辩。 被告新城房产辩称：答辩人仅对抵押物清偿不足的部分承担连带清偿责任。 经本院审理认定：2011年12月17日，被告龙小勇向原告农行涪城支行申请贷款用于购房，并出具了《同意抵押承诺书》，承诺同意以所购房产作为抵押物，为其房贷提供担保。 此后，被告龙小勇（借款人、抵押人），被告新城房产（保证人），原告农行涪城支行（贷款人、抵押权人）签订了《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额43万元；借款用途为购买位于绵阳市高新区房屋；借款期限为2012年4月19日至2032年4月18日；借款利率为浮动利率，即借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；浮动利率下借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息；担保方式为阶段性保证＋抵押；由被告新城房产提供保证担保；保证方式为连带责任保证；保证范围为主合同项下的全部费用；阶段性保证人自贷款发放之日起，至以下第种情况完成之日止，为借款的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续，（2）办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续，（3）办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后年；抵押人同意以所购房产为案涉借款提供抵押担保；借款人未按合同约定期限归还借款，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息；未按合同约定期限归还借款的罚息利率在借款执行利率基础上上浮50%；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，从借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款。庭审中，原告农行涪城支行主张关于阶段性保证的保证期间，因为未勾选（1）（2）（3）选项，其作为格式条款的提供人，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，故阶段性保证的保证期间应自贷款发放之日起至（2）办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续止。被告新城房产则称不清楚阶段性担保的保证期间。 2012年4月19日，原告农行涪城支行按约发放贷款。 原告农行涪城支行因被告龙小勇未能按约还款，起诉来院，请求判如所请。 还查明：原告农行涪城支行提供了被告龙小勇的交易流水、系统截图，显示：截至2020年9月21日，案涉贷款逾期27期，尚欠本金345,529.85元（含逾期本金41,563.17元），利息35,971.72元、罚息3,301.86元、复利2,973.48元。 另外，本案中未见案涉房屋办理预抵押登记的证据。 本院认为：依法成立的合同应受法律保护。 被告龙小勇未按约还本付息超过90天，原告农行涪城支行依据约定宣布案涉贷款提前到期，于法有据，本院予以支持。依照约定，案涉借款的执行利率为4.9%/年，故罚息利率为7.35%/年（4.9%/年×150%）。双方约定的罚息利率已在借款执行利率基础上上浮了50%，带有违约惩罚性质，故约定的“应付未付利息”中的“借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）”这一部分不应再计收复利。综上，被告龙小勇应当归还借款本金345,529.85元，截至2020年9月21日的利息35,971.72元、罚息3,301.86元、复利2,973.48元，并承担此后的以欠付本金为基数按罚息利率计算的罚息，以欠付利息为基数按罚息利率计算的复利。原告农行涪城支行超出该部分的诉请，本院予以驳回。 截至本案庭审时，案涉房屋尚未办理正式的抵押登记，抵押权尚未设立，原告农行涪城支行要求对约定的抵押房屋享有优先受偿权，于法无据，本院予以驳回。 合同双方未在阶段性担保保证期间的条款处勾选具体选项，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”之规定，该条款应当理解为阶段性保证的保证期间应自贷款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续止。鉴于案涉房屋尚未办妥预抵押登记，原告农行涪城支行起诉时仍在约定的保证期间内，保证人被告新城房产应当对主债务承担连带清偿责任。鉴于此，本院对原告农行涪城支行的相关诉请，予以支持，对被告新城房产仅对抵押物清偿不足的部分承担责任的辩称不予采信。 为此，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告龙小勇于本判决生效后三日内向原告中国农业银行股份有限公司绵阳涪城支行归还借款本金345,529.85元，截至2020年9月21日的利息35,971.72元、罚息3,301.86元、复利2,973.48元，并承担此后的罚息、复利。计算方法为，分别以本金345,529.85元、利息35,971.72元为基数，自2020年9月22日始至本判决确定的本金、利息给付之日止，按7.35%/年为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金、利息，上述罚息、复利计算至本金、利息付清之日止。 二、被告绵阳高新区新城房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司绵阳涪城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,720元，由被告龙小勇、绵阳高新区新城房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审 判 长  杨 佳 人民陪审员  赵菊芬 人民陪审员  王汝萍 二〇二〇年九月二十八日 书 记 员  曾 宇