江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0507民初6909号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：李旭，江苏容睿律师事务所律师。委托诉讼代理人：栗树花，江苏容睿律师事务所律师。被告：周美芳，女，1966年9月8日生，汉族，住浙江省东阳市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告周美芳信用卡纠纷一案，本院于2019年9月16日受理后，由审判员徐永明适用简易程序，于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人栗树花到庭参加诉讼。被告周美芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告本金409982.08元，利息7748.33元，费用61421.42元，合计479151.83元(各项费用暂计算至2019年5月22日，此后的利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至还款之日)；2.判令被告承担原告维权支出的律师费4000元；3.判令被告承担本案全部诉讼费、保全费。事实与理由：2012年4月13日，被告在中国民生银行股份有限公司苏州分中心办理钻石卡，卡号为42×××35。被告使用上述信用卡透支消费后未按时还款，至2019年5月已逾3期。原告多次以电话、短信等方式催收欠款，但被告至今仍未清偿原告拖欠的本金。请求法院依法查明事实，支持原告诉请。被告周美芳未到庭应诉答辩。经审理查明：2012年4月13日，被告周美芳填写民生银行信用卡申请表一份，向原告民生银行信用卡中心申请办理信用卡，并签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。上述申请表所附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：根据《中国民生银行民生信用卡章程》，民生信用卡申领人（下称“持卡人”）就信用卡的申领和使用相关事宜，与民生银行信用卡中心（下称“本行”）签订如下合约：利息与费用部分第1条约定，信用卡激活后，持卡人应支付首年年费；此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。第2条约定，除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。第3条约定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易日自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行，选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；持卡人如同时持有本行两张以上信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。第4条约定，预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。第5条约定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。第6条约定，持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。第7条约定，持卡人以外币结算方式进行的消费和预借现金所产生的该种货物与清算币种之间的清算汇率表依中国银联股份有限公司、VISA/MasterCard/JCB等国际组织规定办理。第8条规定，持卡人存入信用卡内的资金不计入存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自助银行设备提取或者要求本行以汇款方式付至持卡人在本行开立的账户，并承担溢缴纳领回手续费。第9条规定，持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，本行有权在最后还款日当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。上述领用合约所附信用收费项目、收费标准的表格载明：年费标准版，主卡1000元，附属卡5000元（第一附属卡年费，由民生支付），按年预先收取；透支利率（每日）0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享有免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息；预借现金手续费，人民币为预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（他行），最低每笔收取人民币1元；滞纳金，最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；自由分期、账单分期手续费，3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%；最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的最新标准为准。之后，原告民生银行信用卡中心向被告周美芳发放了账号为00×××88、卡号为42×××35、账户额度为41万元的信用卡。2012年6月8日，被告周美芳将该卡片激活，2012年6月8日，被告周美芳开始使用上述信用卡进行透支消费。截至2019年5月22日，被告周美芳已经逾期3期。原告多次向被告周美芳电话及短信催收，但被告周美芳未能足额还款。在庭审中，原告民生银行信用卡中心陈述，截至2019年5月22日，被告周美芳结欠原告本金409982.08元、利息7748.33元、费用61421.42元，之后再无还款。关于原告主张的费用61421.42元，及其主张的此后的利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至还款之日。本院向其询问费用61421.42元及此后的利息、费用如何计算。原告陈述，费用61421.42元包括年费、超限费、预借现金手续费及滞纳金等，具体费用明细及此后利息、费用计算标准庭后三日内提供。关于原告提供的本息费用构成表中存在两行周美芳的信息，账号均为00×××88，第一行账号为55×××71，卡片激活日期为2012年5月22日，开户日期为2012年5月18日，帐户信用额度41万元，人民币复利余额152.23元，第二行账号为42×××35，卡片激活日期为2017年4月19日，开户日期为2012年5月18日，其他信息与第一行信息内容一致。本院要求原告解释原因。原告陈述，具体应当以交易明细为准，需要向银行何时，庭后三日内提供书面材料。本院依法向原告民生银行信用卡中心释明，原告应于庭后三日内提供上述书面材料，包括费用的计算方式、具体明细、具体金额，此后利息、费用的计算标准，若逾期提供自行承担相应不利的法律后果。原告民生银行信用卡中心于庭后向本院提交情况说明一份，内容为：“一、该案起诉的对应卡号是42×××35，但是本息构成表上有两个卡号，除了起诉的这张，还有卡号为55×××71。这两张卡是同一账户下的，额度是共享的。二、卡号是42×××35的首次激活日期是2012年5月22日，续卡之后，卡片的激活日期就会变为第二次的激活日期。原告提供的证据本息构成表上的激活日期2017年4月19日是第二次的激活日期，系统显示的是最近一次的激活日期，所以与交易明细上的交易日期并没有冲突。三、利息7748.33元是按照信用卡领用合约规定的标准即每日未还款金额的万分之五的标准暂计算至2019年5月22日，之后利息也按照合约标准计算。四、诉状中的费用61421.42元具体包括违约金、年费、预借现金取现及转账手续费、分期手续费。计算依据是信用卡信用合约的利息与费用1-9条、中国民生银行2016年11月15日在官网的公告（公告内容为：1、取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%……）及信用卡领用合约“主卡及附属卡申请人声明及签名栏”的第三条的规定。四、之后的利息及相关费用均按照信用卡信用合约及相关规定计算”。另查明，原告民生银行信用卡中心委托江苏容睿律师事务所代理本案诉讼，约定诉讼标的大于等于20万元小于50万元的案件，每件支付4000元，江苏容睿律师事务所向原告开具含税金额为4000元的增值税专用发票。本院认为，原告民生银行信用卡中心与被告周美芳之间的信用卡协议，依法成立且合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。其一，被告周美芳在使用信用卡透支后，未能及时归还透支欠款本息，是造成本次纠纷的主要原因，应承担相应的民事责任。现原告要求被告周美芳偿还消费本金409982.08元，利息7748.33元（截至2019年5月22日），合计人民币417730.41元的诉讼请求，有理有据，本院予以支持。其二，关于原告要求被告周美芳支付费用61421.42元的诉讼请求。本院要求其明确该费用的具体构成，包括计算方式、具体明细、具体金额，但原告庭后提供的书面情况说明仅明确该费用包括违约金、年费、预借现金取现及转账手续费、分期手续费，主张计算依据为信用卡领用合约利息与费用的1-9条及民生银行2016年11月15日在官网的公告。但原告提交的信用卡领用合约中并未约定违约金、转账手续费，原告亦未明确年费、预借现金取现及分期手续费的计算方式、具体明细、具体金额等，虽然领用合约规定“最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的最新标准为准”，但民生银行官方网站公布的标准处于变动状态，该标准未经被告签字确认，原告无法以其在官方网站公布的2016年的标准约束于2012年4月13日签订信用卡领用合约的被告周美芳，原告民生银行信用卡中心应自行承担相应不利的法律后果。本院考虑到被告周美芳确存在违约，且被告签字确认的领用合约除约定了透支利息外，还约定了滞纳金为最低还款额未还款部分的5%，但没有约定原告可按月计收滞纳金，因此原告只能向被告计收一次滞纳金，而不能每月重复计收，本院认定滞纳金为20499.10元（透支本金409982.08元*5%）。其三，关于原告主张的此后的利息、费用按照信用卡领用合约计算至还款之日。原告仅明确了此后的利息即2019年5月23日起至被告实际支付至日止的利息按照领用合约约定的每日未还款金额的万分之五，但未明确其主张的费用具体项目、金额、计算方式等，故本院对原告主张的以本金409982.08为基数自2019年5月23日起至实际支付之日止按每日万分之五计算的利息予以支持，对原告主张费用61421.42元除滞纳金外，其余费用不予认定，不予支持。其四，关于原告要求被告承担律师费4000元的主张，本院认为符合双方信用卡协议约定，故本院予以支持。被告周美芳经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告周美芳应于本判决生效后十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金409982.08元，利息7748.33元（截至2019年5月22日）、滞纳金20499.10元，合计人民币438229.51元；被告周美芳同时支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心以本金409982.08元为基数自2019年5月23日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息。二、被告周美芳应于本判决生效后十日内赔偿原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费4000元。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4273.5元、保全费2915元，合计人民币7188.5元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担608.5元，被告周美芳负担6580元（被告应负担的诉讼费6580元，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331033127）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 员 徐永明二〇一九年十一月十三日法官助理 丁雯雯书 记 员 杜鸿杰附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。