文书内容上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0104民初20528号原告：陈绮华，女，1977年10月6日出生，汉族，住上海市徐汇区。委托诉讼代理人：丁启新，上海汇银律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕其兵，上海汇银律师事务所律师。被告：乔惠民，男，1956年11月21日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区。原告陈绮华与被告乔惠民民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月7日立案受理后，依法适用普通程序。因无法向被告乔惠民送达民事诉状副本等诉讼材料，本院依法公告送达。本案于2020年4月29日公开开庭进行了审理，原告陈绮华及其委托诉讼代理人丁启新、吕其兵到庭参加诉讼。被告乔惠民经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。陈绮华向本院提出诉讼请求：1.判令乔惠民归还2018年8月1日的借款本金3,064,558元；2.判令乔惠民支付利息38,328元(以3,064,558元为基数，按月息2%计算，自2018年8月1日起至2019年3月31日，每月拖欠4,791元)；3.判令乔惠民支付逾期利息，以3,064,558元为基数，按月息2%计算，自2019年4月1日起至实际清偿之日止；4.判令如乔惠民不能偿还上述债务的，陈绮华有权就抵押物上海市浦东新区唐镇路XXX弄XXX号XXX室房屋行使抵押权。事实和理由：原、被告于2016年经人介绍相识，在双方后续的交往中，陈绮华了解到乔惠民经营家具生意，经济实力强大。后乔惠民提出愿意以自己闲置房产做抵押，向陈绮华借款800,000元用于经营，陈绮华为获得合法利息遂同意。2016年11月9日，原、被告签订《抵押借款协议》(借款一)，约定借款本金为800,000元，月利率为1.5%，借期为一年，陈绮华当天转账了800,000元，并与乔惠民一同办理了房屋抵押登记，乔惠民此后按期支付利息，双方无争议。2017年6月，乔惠民提出因扩大经营需要再借款300,000元，月利率为1.5%，双方签订了《无抵押借款协议》(借款二)，陈绮华于2017年6月9日通过转账交付了全部借款，乔惠民此后按月将借款一和借款二的利息合并支付，双方并无争议。2017年11月，双方的借款期限届满前，乔惠民提出打算动用现有资金，将借款一中的第一抵押权人债务还清，然后再向陈绮华借款1,500,000元并重新办理抵押登记，陈绮华考虑到乔惠民此前信用度良好，于是答应了乔惠民的要求。2017年11月8日上午，乔惠民向陈绮华转账还清了借款一和借款二的全部本金1,100,000元，另将原来的抵押登记撤销，至此借款一和借款二的债务全部结清。2017年11月8日下午，陈绮华向乔惠民出借1,500,000元(借款三，未签订合同或借据)，约定月利率为1.5%，乔惠民在收到借款后主动支付了两个月利息，此后也按约将利息转账支付给陈绮华。2018年5月，乔惠民以扩大经营为由再次向陈绮华借款500,000元(借款四，未签订合同或借据)，双方还确定月利率提高至2%，另收取1%即5,000元的手续费，陈绮华于2018年5月29日转账支付了500,000元，乔惠民在收到借款后立即转账支付了两个月利息25,000元。2018年6月27日，乔惠民又基于类似理由向陈绮华借款800,000元(借款五)，约定月利率为2%，且乔惠民在借款前一两天便转账支付了两个月利息和1%手续费共计40,000元。2018年7月4日，陈绮华又出借400,000元(借款六)，约定月利率为2%，乔惠民在收到借款后的第二天转账支付了两个月利息和1%手续费共计20,000元。2018年7月底，原、被告经协商后确定，将借款三至六合并计算，月利率统一计算为2%，起息点统一从8月1日计算，双方重新签订合同并前往不动产登记事务中心办理了抵押登记。后乔惠民在双方的微信聊天中告知，每月利息将分两次支付，分别为每月10日支付30,000元左右、28日支付26,500元(由于当时陈绮华未仔细计算，实际月利息并不止56,500元)。2018年8月14日，乔惠民继续向陈绮华借款250,000元(借款七，未签订合同或收据)，约定借期为三个月，月利率为3%，手续费为1%即2,500元，乔惠民在收到借款当天支付了三个月利息及手续费共计25,000元，后乔惠民于2018年11月13日转账了250,000元，故借款七已全部还清(由于该笔借款中25,000元的利息及手续费应作为本金扣除，相应的借款利息也应减少，所以本案中，将已归还本息中多余部分4,750元作为后续借款八的本金进行冲抵)。2018年9月20日，乔惠民再次向陈绮华借款300,000元(借款八)，约定月利率为3%，借期为三个月，手续费1%即3,000元，乔惠民于收到借款当日支付了三个月利息和手续费共计30,000元，该笔借款于2018年12月19日结清(由于和借款七情况相同，故将借款七中多还的4,750元抵扣本金，并将已归还本息中多余部分10,877.50元作为后续借款九的本金进行冲抵)。2018年11月30日，乔惠民又向陈绮华提出借款，并声称后续资金都能到位且利息可以高一点，鉴于借款七和借款八都顺利了结，陈绮华对乔惠民深信不疑，于是同意再次出借300,000元(借款九)，月利率为5%，借期为四个月，手续费为1%即3,000元，乔惠民于当日预先支付了一个月利息及手续费共计18,000元，陈绮华于次日通过转账交付了借款300,000元，后乔惠民于2019年1月7日又转账支付了三个月利息45,000元，便再无还款。2018年12月20日，乔惠民仍以高利诱惑陈绮华借款，借款金额为600,000元(借款十)，借期为四个月，月利率为5%，手续费为1%，乔惠民收到借款的当日支付了两个月利息及手续费共计72,000元，乔惠民后于2019年1月26日又支付了利息60,000元，此后再无还款。2019年1月29日，乔惠民以公司有价值连城的货物、过去信用好、投资红木生意可以变现、利息随便开等说辞，再次向陈绮华借款200,000元(借款十一)，在收到借款的当日支付了一个月利息和手续费共计22,000元，乔惠民另于2019年2月27日转账20,000元，此后再无还款。2019年2月12日，乔惠民再次提出借款200,000元(借款十二)，约定借期为两个月，月利率为10%，手续费为1%，乔惠民在收到借款当日支付了两个月利息及手续费共计42,000元，此后再无还款。2019年3月3日，乔惠民最后一次向陈绮华借款，金额为500,000元(借款十三)，借期为三个月，手续费为10,000元，月利率10%，乔惠民于该日先行支付了一个月利息和手续费共计60,000元，陈绮华则于次日转账交付了借款500,000元，乔惠民此后再无还款。陈绮华向乔惠民一共出借十三笔借款，其中借款一、二、七、八已结清，本案涉及借款三、四、五、六经结算后签订借款合同并办理抵押登记，借款九至十三已另案诉讼。陈绮华仅希望取回合法的借款本息，所以本案所涉借款中存在的手续费及预付利息均同意作为本金抵扣，超出法定范围的利息也已自行冲抵本金计算，但乔惠民应归还的其余借款本息均未支付，目前也无法联系到乔惠民，故陈绮华诉至法院，要求判如所请。乔惠民未作答辩。本院经审理认定如下事实：2018年8月1日，甲方(出借人、抵押权人)陈绮华与乙方(借款人、抵押人)乔惠民签订《抵押借款合同》，约定借款金额为320万元，借款期限为1年，自2018年8月1日起至2019年7月31日止，借款利息为月息2%，抵押人以自有房屋唐镇路XXX弄XXX号XXX室作为本次抵押借款的抵押物，抵押范围包括借款本金、利息、逾期利息、违约金、实现债权所产生的律师费(包含催讨和诉讼)、保全担保费、交通费、本合同约定的甲方垫付的其他费用等。2018年8月3日，陈绮华取得上海市唐镇路XXX弄XXX号XXX室房屋的不动产登记证明，被担保债权数额为3,200,000元，期限自2018年8月1日至2019年7月31日。陈绮华提交其本人名下账号尾号为4537及3695的中国工商银行账户明细，其中显示其与乔惠民有如下资金往来。编号年月日乔惠民转入(元)转给乔惠民(元)120171181,000,00022017118500,0003201711845,000420181822,500520182722,500620183622,500720184622,500820185722,50092018529500,00010201852925,0001120186722,50012201862640,000132018627800,00014201874400,0001520187520,0001620187822,50017201872910,0001820188930,00019201882626,5002020189930,00021201892726,500222018101030,000232018102626,50024201811930,000252018112726,50026201812930,000272018122726,5002820191930,00029201912726,5003020192930,00031201922726,5003220193730,00033201932726,500陈绮华提交其与微信号为“XXXXXX”、微信昵称为“XXXX”的微信聊天记录，其中多为涉及与借款相关内容。上述事实，除当事人陈述外，另有借款抵押合同、不动产登记证明、银行账户明细、微信聊天记录等证据证明，本院予以确认。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。陈绮华提供双方签订的抵押借款合同证明双方存在借贷合意，提供银行转账凭证证明款项交付的事实，陈绮华就双方借贷事实的成立已完成举证责任，本院认定原、被告之间形成了合法有效的借款合同关系。自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。陈绮华自认出借当天及前后两天内所收取的款项均应冲抵借款本金，并以此计算借款本金及利息，其关于借款本金及利息的诉请，具有合同依据，且与法无悖，本院予以支持。借款抵押合同中对房产抵押有明确约定，该约定系双方真实意思表示，双方亦为此办理抵押权登记，陈绮华主张行使抵押权，具有合同依据且与法无悖，本院予以支持。乔惠民经本院合法传唤，未到庭应诉，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条规定，判决如下：一、乔惠民于本判决生效之日起十日内返还陈绮华借款本金3,064,558元；二、乔惠民于本判决生效之日起十日内支付陈绮华2018年8月1日至2019年3月31日的利息38,328元；三、乔惠民于本判决生效之日起十日内支付陈绮华以本金3,064,558元为基数、按月利率2%计算、自2019年4月1日起至实际清偿之日止的逾期利息；四、如乔惠民未按上述判决第一、二、三项限定的期限履行义务，陈绮华有权对上海市唐镇路XXX弄XXX号XXX室房屋行使抵押权(以房屋折价或以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费33,584元、保全费5,000元，合计38,584元(陈绮华已预缴21,792元)，由乔惠民负担。如不服本判决，当事人可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  许 倩人民陪审员  蒋瑞余人民陪审员  黄佩玲二〇二〇年五月十五日书 记 员  杨 艳附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。