河南省辉县市人民法院民 事 判 决 书(2019)豫0782民初5740号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地：新乡市和平大道（南）22号。负责人：袁英杰，副总经理，主持公司工作。委托诉讼代理人：徐晨曦，河南瀛汉律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晓娜，河南瀛汉律师事务所实习律师。被告：都喜涛，男，1980年8月9日出生，汉族，住河南省辉县。委托诉讼代理人：王改叶，女，1981年3月17日出生，汉族，住址同上。系都喜涛之妻。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司与被告都喜涛保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后。先适用简易程序，后依法变更为普通程序，公开开庭进行了审理，原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司委托诉讼代理人徐晨曦、李晓娜，被告都喜涛委托诉讼代理人王改叶均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司向本院提出诉讼请求：1、要求被告支付原告理赔款24773.41元；逾期保险费3600.62元；2、要求被告以28374.03元欠款（费）为基数，按日1‰利率计，支付原告自2019年7月24日起至2019年8月6日止的违约金368.86元；并以28374.03元为基数，按日1‰利率计，支付自2019年8月7日起至全部款项还清之日止的违约金；3、本案诉讼费用、保全费、律师费等其他实现债权的费用由被告负担。事实和理由：2017年7月4日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》，约定被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款人民币55000元，借款用途为生产生活需要，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率4.75%上浮40%，借款期限36个月，还款方式为按月等额本息。被告作为投保人就该笔借款向原告投保了信用贷款保证保险，双方约定，保险金额为60820.3元，赔款等待期为80天，每月保费率为1.6000%，保险费按月支付。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了借款。自2019年4月4日起，被告未再按合同的约定履行还款义务。根据保险合同的约定，原告于2019年7月24日依约向被保险人进行理赔，理赔金额包括借款本金24252.78元、利息488.86元和罚息31.77元，共计为24773.41元。被告尚欠原告保费为3600.62元。同时，根据保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和支付未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金。都喜涛辩称，原告所诉属实，但现无能力偿还，请求仅偿还原告本金并延后支付。中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司提供的证据有：一、《个人贷款合同》、贷款借据各一份。以此证明，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订了借款合同，贷款人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照合同约定向借款人发放了贷款。借款合同第2页第六条贷款先决条件第四款约定：借款人需要购买贷款担保保险，将中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行作为保险受益人；第4页第十二条违约事件及措施第四款约定：若借款人违约，贷款人有权行使或实现担保权利。二、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、投保人声明书各一份。以上述证据证明，被告作为投保人在中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司投保了个人借款保证保险，在投保单等文件上的签名均为投保人本人所签，并对投保单、保险条款等内容已明确知悉。保险单中明确约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。三、消费信贷对账单一份。以此证明，被告还款情况及原告代偿情况。四、代偿债务确认书。以此证明，原告已经如约履行了保证责任。都喜涛未提供证据。经庭审质证，原告提供的上述证据，被告均未提出异议。根据原、被告的举证及质证意见，依照《中华人民共和国民事诉讼法》及相关的司法解释的有关规定，综合认证如下：被告对原告提供的证据均未提出异议，上述证据的证明力应予确认。根据上述确认的证据，可以确认本案主要案件事实如下：2017年6月19日，都喜涛作为投保人，在原告处申请投保了个人信用贷款保证保险。投保人申请投保的借款金额为60000元，还款方式为等额本息。申请期数为36个月，缴费方式为期缴。贷款用途为日常生活消费等。2017年7月3日，原告为被告签发了个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明，投保人都喜涛，被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额55000元，保险费35033.04元，保险金额60820.3元，赔偿等待期为80天，费率为1.6000%（月），每月保险费为973.14元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。组成保险合同的保险条款第五条保险责任约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。第八条保险金额约定：本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。第十条保险期间约定：本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准，如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束。第十五条约定：投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。第十九条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。第二十一条约定：被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿等。2017年7月4日，以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行为贷款人，都喜涛为借款人，双方签订了《个人贷款合同》一份，合同对贷款种类、用途、金额期限、利率、贷款偿还等进行了约定。合同约定：贷款用途为生产生活所需。贷款金额为55000元。贷款期限为36个月。贷款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。罚息利率为借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止等。贷款偿还为借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准等。同日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行交付被告借款55000元，被告后归还中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行2019年3月4日借款本金、利息及罚息。其后被告未再归还中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款本金，也未再支付利息。2019年7月24日，原告归还了被告所欠中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款本息共计24773.41元。截止2019年7月24日，被告尚欠原告逾期保险费368.86元。根据上述事实，本院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案，被告以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行为被保险人，在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告与被告之间成立了合法有效的保险合同关系。被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》，在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行依约发放贷款后，被告在借款期限内未能按期足额返还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。根据保证保险合同的约定，原告依约向被保险人支付了贷款本息共计24773.41元。根据双方保险合同关于“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费”的约定及《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，现原告要求被告支付理赔款24773.41元、未付保费368.86元符合法律规定和合同约定，对原告的该诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告以28374.03元（保险理赔款24773.41元、未付保费3600.62元）为基数，自2017年7月24日起，按日千分之一利率标准支付违约金至实际还清之日止，因该约定的违约金数额过高，违约金应以月利率2%的标准支付为宜，故对原告的该诉讼请求部分予以支持，对超出月利率2%部分不予支持。原告要求被告负担律师费及其他实现债权的费用，除诉讼保全申请费外，其他费用因无事实依据，不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款之规定，判决如下：一、被告都喜涛于判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司保险理赔款24773.41元、逾期保费3600.62元，两项共计28374.03元；并以28374.03元为基数，自2019年7月24日起，按月利率2%支付原告违约金至欠款（费）还清之日止；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费518元，保全申请费307元，均由被告都喜涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审 判 长  付新堂人民陪审员  郎林安人民陪审员  张有龙二〇一九年十二月二日书 记 员  李 剑