四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6596号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：曾俊，四川君合律师事务所律师。 被告：王潇，男，1982年1月25日出生，汉族，住重庆市开州区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告王潇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，因被告下落不明转为普通程序，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人曾俊到庭参加了诉讼，被告王潇经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令王潇立即偿还原告借款本金74791.68元及利息、罚息、复利（截止2019年5月14日，被告共欠息9619.15元）；2.被告承担本案的全部诉讼费用及原告为实现债权所产生的相关费用。 事实与理由：2018年5月8日，原告与被告王潇签订《个人借款合同》（合同编号XWDD0022018DD20180508141344124385136516002380），贷款金额94500元，贷款期限12个月，年利率16.20%，被告每月8日采取等额本金方式还款。（以下简称第一笔贷款） 2018年8月8日，原告与被告王潇签订《个人借款合同》（合同编号XWDD0022018DD20180808065208302453626040148012），贷款金额15700元，贷款期限12个月，年利率16.20%，被告每月8日采取等额本金方式还款。（以下简称第二笔贷款） 2018年8月8日，原告与被告王潇签订《个人借款合同》（合同编号XWDD0022018DD20180808122847902456805451520687），贷款金额7900元，贷款期限12个月，年利率16.20%，被告每月8日采取等额本金方式还款。（以下简称第三笔贷款） 原告于签约之日向被告发放了贷款，被告仅于前期归还了部分借款，之后未按约履行还款义务。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务，为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 被告王潇未到庭，亦未提交答辩状及证据材料。 本院经审理查明的事实与原告诉请的事实基本一致。另查明，双方签订了《个人电子账户服务协议》、《个人征信授权书》、《账户委托扣款授权书》、《授信额度合同》、《个人借款合同》。上述系列合同约定内容如下：1.还款方式为等额本金，指每月以固定金额偿还贷款本金并偿付当月实际产生的利息，贷款到期日归还剩余贷款本金及利息。2.约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应。（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。3.若借款人未按时足额偿还任一笔贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。4.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息=当前未归还本金*日利率*资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。5.《个人借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。6.新网银行为实现债权而实际产生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费、差旅费、执行费、评估费、公告费用、执行费用等其他合理费用。7.借款人应确保向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱等信息完全准确、有效。新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院或仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已经送达。8.新网银行在本合同项下发出的通知或文件，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日视为送达日期。 上述合同文件签订后，原告均于签订合同当日向被告银行账户（户名：王潇，开户行：中国工商银行，账号：62×××33）发放了上述贷款。合同履行过程中，王潇归还贷款情况：第一笔贷款已归还本金39375元和利息5340.44元。第二笔贷款已归还本金2616.66元和利息393.88元。第三笔贷款已归还本金1316.66元和利息198.2元。三笔贷款均从2018年11月8日出现逾期还款。根据新网银行提供的欠款明细显示：截止2019年5月22日，第一笔贷款尚欠借款本金55125元，利息3093.7元，罚息3880.41元，复利284.89元。第二笔贷款尚欠借款本金13083.34元，利息1002.05元，罚息644.68元，复利74.53元。第三笔贷款尚欠借款本金6583.34元，利息504.23元，罚息324.39元，复利375.02元。综上，截至2019年5月22日，三笔贷款王潇共欠付新网银行本金74791.68元，利息4599.98元，罚息4849.48元，复利734.44元。 2019年5月17日，新网银行向被告发送《宣布贷款提前到期通知书》宣布贷款提前到期，要求被告提前归还全部贷款本息。该通知书已经通过EMS邮寄给被告。 新网银行就客户通过其滴滴平台推出的项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2019）川成证经字第26850号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、当事人当庭陈述、《个人借款合同》《宣布贷款提前到期通知函》、EMS邮单、转款凭证、还款明细清单、相关书证及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，王潇向新网银行申请贷款，双方签订了3份《个人借款合同》及其他系列合同，该系列合同系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述协议签订后，新网银行按约向王潇发放了借款，王潇未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。新网银行依据双方签订的合同的约定，宣布借款提前到期，新网银行已于2019年5月17日向王潇在其平台上预留的地址邮寄《宣布贷款提前到期通知函》宣告贷款提前到期，根据双方合同约定，该函件视为已送达王潇，故对新网银行于2019年5月22日宣布贷款到期的主张予以确认。截至2019年5月22日，王潇三笔贷款共欠付新网银行本金74791.68元，利息4599.98元，故新网银行要求王潇归还借款本金74791.68元，利息4599.98元的主张，本院予以支持。 关于新网银行主张的罚息、复利，本院认为，双方合同约定的利率标准年利率16.2%计算，罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故本案中罚息年利率和复利年利率均为24.3%，按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给新网银行造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率均按照年利率24%计收，罚息的具体计算是：1、原告宣布了提前到期的借款，其提前到期日前的罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至提前到期日止，提前到期日后的罚息应以全部未还本金为基数自提前到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止；2、原告未宣布提前到期的借款，其借款到期日前的罚息，应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至借款到期日止，借款到期日后的罚息应以全部未还本金为基数自借款到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。对新网银行主张的复利，本院不予支持。被告王潇经本院依法送达后，无正当理由拒不到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、王潇于本判决生效之日起十日内向四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金74791.68元、利息4599.98元及罚息（罚息含两部分：其中提前到期日或借款到期日前的罚息以每笔贷款每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至提前到期日止；提前到期日或借款到期日之后的罚息以每笔贷款全部未还本金为基数自提前到期日或借款到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止）； 二、驳回四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1910元，公告费560元，由王潇负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 杨 琳 人民陪审员 张 露 人民陪审员 王翩翩 二〇二〇年三月四日 书 记 员 郭绡绡