淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0812民初9611号原告：中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行，住所地淮安市清江浦区淮海北路70号。负责人：嵇明花，该支行行长。委托诉讼代理人：王会，男，汉族，1969年12月20日出生，该行员工，住淮安市清江浦区。委托诉讼代理人：朱宝廷，男，汉族，1966年1月4日出生，该行员工,住淮安市清江浦区。被告：余金林，男，汉族，1978年1月30日出生，住淮安市淮阴区。被告：赵海燕，女，汉族，1984年10月20日出生，住淮安市洪泽区。原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行（以下简称农行清江浦支行）与被告余金林、赵海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案受理，依法组成合议庭，于2020年2月24日公开开庭进行了审理。原告农行清江浦支行委托诉讼代理人王会到庭参加诉讼，被告余金林、赵海燕经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行清江浦支行向本院提出诉讼请求：1、判定被告余金林、赵海燕立即偿还原告个人购房贷款本金195783.60元，利、罚息3074.38元，合计人民币198857.98元（利、罚息暂计算至2019年10月8日，此后利息、罚息、复利按照合同约定，即中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%的基础上再上浮50%/即年利率6.9825%的标准计算至实际清偿之日止）；2、判令原告对被告提供的抵押物，即位于淮安市房屋行使抵押权，以该房屋拍卖或变卖方式所得价款在抵押债权范围内优先受偿；3、判定被告余金林、赵海燕承担本案诉讼费、保全费等我行实现债权的一切费用。因本案诉讼后，原告于2019年10月30日自动划收10元偿还贷款本金，2019年12月4日、2020年1月19日被告共计偿还本金2368.48元、利息1641.52元，故原告将上述第一项诉讼请求变更为：判定被告余金林、赵海燕立即归还原告个人购房贷款本金193415.12元，罚息4537.09元,合计人民币197952.21元，罚息暂计算至2020年2月17日，此后罚息利率按照合同约定，即年利率8.76375%的标准计算至实际清偿之日止。事实和理由：2015年1月12日，被告余金林、赵海燕因购买位于淮安市房屋向原告申请贷款25万元，贷款期限15年，两被告签订《履约还款承诺书》。2015年1月19日，原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》及《房地产抵押合同》各1份，2018年2月8日，房屋他项权证办理完毕，他项权证号为苏（2018）淮阴区不动产证明第0002090号，抵押权人为中国农业银行股份有限公司淮安淮州支行（现更名为清江浦支行）。2015年2月3日，原告依约向被告放款25万元，期限15年。但被告自2019年6月4日开始出现逾期还款，目前累计欠款8230.85元，其中本金5156.47元、利、罚息及复利3074.38元，贷款余额195783.60元。贷款逾期后，原告进行催收未果，为维护原告合法权益，故诉至法院，提出上述诉请。被告余金林、赵海燕均未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月23日，中国农业银行股份有限公司淮安淮州支行（以下至判决主文前简称农行淮州支行）更名为中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行。2015年1月12日，两被告因购房需要，向农行淮州支行申请贷款，两被告作为承诺人、共同还款人共同向原告出具承诺书1份，载明：“本人购买座落于金地花园小区13幢2102室的房产因资金不足向贵行申请个人按揭贷款，现在此承诺：发生包括但不限于房屋不能按期取得、房屋产权证不能及时办理、房屋出现质量问题等情形之一，均依据《个人购房担保借款合同》约定或相关补充约定，每月按时归还贷款本息或提前还清贷款本息及相关费用，不以与任何第三人之间的任何事由进行抗辩。本承诺未尽事宜，按《个人购房担保借款合同》相关规定执行”。2015年1月19日，被告余金林（借款人，抵押人）、赵海燕（抵押人）与原告(贷款人、抵押权人)签订《个人购房担保借款合同》1份，约定：借款金额25万元；借款期限180月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础下浮百分之伍后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，进行浮动；还款方式为等额本息还款法；还款周期为一个月；还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人应于还款日17：00前在借款人还款账户内存入足以偿还当期借款本息及其他应付的款项，并不可撤销地授权贷款人直接从该账户中划收，该账户内资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项的，还款日当天不做扣款处理，次日再做扣款处理（起扣金额以贷款人系统设定为准），已扣部分不计逾期，不足部分做逾期处理并计收逾期利息；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息至本息清偿之日止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回借款、提前行使担保权；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。借款人以所购位于淮安市房屋作为贷款抵押担保，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人、抵押人、贷款人分别在相应的落款处签名并摁手印或加盖公章。当日，原告（抵押权人）与被告余金林、赵海燕（抵押人）签订《房地产抵押合同》，约定被告以所购位于淮安市房屋作为上述借款抵押担保，并于2018年2月8日办理房屋抵押登记，抵押权人为农行清江浦支行。2015年2月3日，农行清江浦支行向被告出具了借款凭证1份，载明：借款人余金林，借款用途购买住房，借款期限2015年2月3日至2030年2月2日，借款金额为人民币25万元，还款方式为等额本息还款，还款日3日，借款执行利率5.8425%，逾期利率8.76375%等信息。被告余金林在该借款凭证上签名。原告于当日按约发放贷款25万元。贷款发放后，被告未能依约履行全部还款义务，于2019年6月4日开始逾期，截止2019年10月8日，被告尚欠原告农行清江浦支行借款本金195783.60元，利、罚息3074.38元未还。原告农行清江浦支行多次索要未果，故诉至法院。本案起诉后，原告于2019年10月30日自动划收被告账户10元用作偿还借款本金，2019年12月4日、2020年1月19日被告共计偿还原告借款本金2368.48元、利息1641.52元，故截止2020年2月17日，被告尚欠原告借款本金193415.12元，罚息4537.09元。另查，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。本案中，原告依据双方签订合同时中国人民银行贷款基准利率的标准确定该案合同所约定的借款执行利率为年利率5.8425%。本院认为，原告农行清江浦支行与两被告签订的《个人购房担保借款合同》及《房地产抵押合同》，均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。原告农行清江浦支行按约向被告发放借款，借款人余金林理应按照合同约定的时间及数额履行还款义务。现被告余金林未按约履行还款义务，其行为构成违约，应承担违约责任，原告有权要求其偿还所欠所有借款，并给付借款利息,故原告要求被告余金林偿还原告借款本金193415.12元，罚息4537.09元（罚息暂计算至2020年2月17日，此后罚息按照合同约定，即年利率8.76375%的标准计算至实际清偿之日止）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。本案中，被告赵海燕虽仅在借款合同的抵押人处签字，但两被告在借款时处于夫妻关系存续期间，且该笔借款用于购买两被告共同所有的住房，故本案债务应认定为两被告夫妻共同债务。因此，对于原告要求被告赵海燕对被告余金林上述款项承担共同还款责任的诉讼请求，本院依法予以支持。另，根据原、被告签订的《个人购房担保借款合同》及《房地产抵押合同》，被告余金林、赵海燕自愿以其位于淮安市房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记，现被告余金林、赵海燕迟延履行还款义务，原告有权根据合同约定，对上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余金林、赵海燕应于本判决发生法律效力之日起15日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行借款本金193415.12元，罚息4537.09元（罚息暂计算至2020年2月17日，此后罚息按照合同约定，即年利率8.76375%的标准计算至实际清偿之日止）。二、原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行有权对被告余金林、赵海燕提供的抵押物即位于淮安市房屋行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款在上述第一项确定的款项范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4277元，保全费1570元，公告费300元，合计6147元，由被告余金林、赵海燕共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。审 判 长 杨新红审 判 员 薛爱丽审 判 员 钟静姝二〇二〇年三月二十九日法官助理 严 欢书 记 员 韦 晨附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条为以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。