呼和浩特市新城区人民法院民事判决书（2019）内0102民初7071号原告：内蒙古东信小额贷款有限责任公司。法定代表人：孙德林，执行总经理。委托诉讼代理人：王喜喜，职员，特别授权。被告:徐宏生，男，住呼和浩特市武川县。委托诉讼代理人：崔梦琳，女，住呼和浩特市武川县。与被告徐宏生系夫妻关系。被告：崔梦琳，女，住呼和浩特市武川县。被告：徐露卉，女，住呼和浩特市武川县。委托诉讼代理人:崔梦琳，女，住呼和浩特市武川县。与被告徐露卉系母女关系。被告：徐青山，男，住呼和浩特市武川县，。被告：杜海宾，女，住呼和浩特市武川县。原告内蒙古东信小额贷款有限责任公司与被告徐宏生、崔梦琳、徐露卉、徐青山、杜海宾借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告内蒙古东信小额贷款有限责任公司的委托诉讼代理人王喜喜，被告徐宏生、徐露卉的共同委托诉讼代理人崔梦琳、被告崔梦琳、被告徐青山、被告杜海宾到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告内蒙古东信小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告归还借款本金74911元；2、请求法院判令被告承担以尚欠本金为基数，按月利率2%从2019年7月13日至借款全部结清期间的借款利息、罚息及复利、违约金；3、本案的诉讼费、公告费、司法快递费由被告承担，及支付原告为实现债权所发生的律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：原告和被告徐宏生、崔梦琳、徐露卉于2018年11月13日签订《借款合同》(合同编号:借2018-11-29)，约定原告为被告提供期限为12个月的贷款额为20万元的贷款，分期还本，按月支付利息，月利率为7.9‰，借款期限为2018年11月13日至2019年11月12日止。由被告徐青山、杜海宾作为保证人，与我公司签订《保证合同》(合同编号:保2018-11-29)，自愿为上述借款项应当承担的本金利息、罚金及违约金提供保证担保，保证方式为连带责任保证。自愿为上述借款项应当承担的本金利息、罚金及违约金提供保证担保。合同签订后，原告按照合同约定按时履行了放款义务，按照双方签字确认的收款开户行和开户名，最终放款金额为20万元。从合同履行开始，被告应从2018年12月至2019年10月期间，每月13日应归还分期本金16667元;2019年11月12日，合同到期日归还剩余分期本金16663元(详见《计划还款明细表》原件第一页)。截止2019年8月26日，被告已连续分期本金逾期2期，逾期分期本金金额24914元，逾期本金余额:74911元;利息从已支付至2019年7月12日。依据《借款合同》第九条贷款的提前到期之规定:借款人应当按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息。依据《借款合同》第十一条违约情形及本合同3.2条之规定:贷款人认为任何可能危及贷款人债权安全的情形，贷款人要求解除合同的，该合同自贷款人解除合同通知发出时自动解除。2019年8月8日，因被告连续逾期，原告向被告通过邮件中通快递方式发出《逾期贷款催收通知书》，中通快递单号:73117953790966、73117954151646、73117953913776，被告均已签收。经原告屡次催要，被告至未归还借款本金74911元及利息、罚息部分，被告均以各种理由拒绝履行还款义务。截止2019年8月26日，上述贷款项下被告拖欠原告本金74911元，利息、罚息从2019年7月13日另计。根据《借款合同》第十一条第11.1.1款之规定:借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用及第四条还款4.2.2条之约定:逾期贷款利率从贷款逾期之日起按本合同约定利率上浮100%，即2019年7月13日起，被告至今未归还逾期本金74911元，利息、罚息从2019年7月13日另计;及《借款合同》第四条还款4.2.3条之约定:对不能按时支付的利息，按上浮后的利率计收复利。根据《借款合同》第十二条违约责任第12.1款之规定若借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人按逾期贷款或挪用贷款的上浮利率计收利息;同时，借款人还应当以未偿还本、息总额为计算依据，从借款人违约之日起至借款人实际归还之日止按日万分之五支付违约金。根据《借款合同》第十四条14.1款“争议解决”之约定:如本合同在履行过程中发生争议，双方同意选择在贷款人住所地人民法院管辖，即内蒙古呼和浩特市新城区人民法院，因此原告依法向贵院提起诉讼，请求法院维护原告的诉讼请求。被告徐宏生、崔梦琳辩称：实际借款没拿到这么多，20万元的借款实际拿到186000元，扣了14000元，说是服务费实际是砍头息。本金已经还了126000多，本金应该还欠59331元。因为当时做个体经营，现在买卖做赔了，导致逾期还不上了。被告徐露卉辩称：1、这笔贷款的合同内容徐露卉本人从没有了解过，更没有签过字；2、这笔贷款用途为进货，本人为在校大学生，没有进货方面的需求，也没有申请过该笔贷款。因此，本人认为这笔贷款无论从放款流程、还是放款用途，均与本人无关。本人借款人身份不成立，请求法庭支持。被告徐青山、杜海宾辩称：我们是担保人，但是一次还不上，想分期进行偿还。原告内蒙古东信小额贷款有限责任公司为证明其主张，围绕诉讼请求在法定期限内向法庭提交了《借款合同》、借款凭证、《保证合同》、建设银行单位客户专用回单、委托转款通知书、解除分期还款提前到期告知书、快递单及跟踪详单、计划还款明细表、利息明细表、收支明细表、共同借款人徐露卉委托授权视频光盘。被告均未提举证据。本院组织双方当事人进行了证据交换并质证。综合本案证据，本院对案件事实认定如下：1、被告徐宏生、崔梦琳于2018年11月13日向原告借款，双方签订《借款合同》（合同编号2018-11－29），合同主要载明：借款本金20万元，还款方式为按月等额归还本息，借款期限为2018年11月13日至2019年11月12日止，月利率7.9‰；逾期贷款的罚息依逾期的金额和实际天数计算，利率从贷款逾期之日起按合同约定利率上浮100%；对不能按时支付的利息，按上浮后的利率计收复利；若借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人按逾期贷款或挪用贷款的上浮利率计收利息，同时借款人还应当以未偿还本息总额为计算依据，从借款人违约之日起至借款人实际归还之日止按日万分之五支付违约金；借款人出现未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的违约情形，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。被告徐露卉以视频确认的方式明确其就上述借款合同同意作为共同借款人，保证履行合同内约定的借款人按时还本付息的约定。2、2018年11月13日，被告徐青山、杜海宾作为保证人，与原告签订《保证合同》（合同编号保2018-11－29），为上述借款提供保证担保，保证范围为主合同项下债务本金、利息、罚息、违约金等主合同债务人的应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间至主债务履行期届满之日起五年，贷款人依据主合同借贷条款、抵押条款中约定宣布贷款提前到期的，视为主债务到期，保证人应当在保证期间承担保证责任。《借款合同》、《保证合同》均对双方的联络通知办法进行了约定，即邮寄地址以合同首页填写的确认地址，方式包括但不限于特快专递或电子邮件、公告、微信，送达用于接收的文件包括宣布贷款提前到期通知书等。同日，原告通过银行转账的方式向被告徐宏生名下尾数为9041账户转账186000元，向其指定尾数为3722名为金桥开发区惠通市场营销策划服务部的账户转款14000元，共计出借20万元。3、就上述借款被告徐宏生、崔梦琳、徐露卉按照约定归还了部分本金125089元及利息12640元，利息支付至2019年7月12日。借款逾期后经原告多次催要，对已到期本息被告徐宏生、崔梦琳、徐露卉仍未能按约归还。2019年8月8日，原告依据合同约定的违约情形向被告作出《解除分期还款提前到期告知书》，并依被告提供的地址进行了邮寄送达，要求解除贷款分期还款条款，一次性归还所欠借款本息。认定上述事实的证据有《借款合同》、借款凭证、《保证合同》、建设银行单位客户专用回单、委托转款通知书、解除分期还款提前到期告知书、快递单及跟踪详单、计划还款明细表、利息明细表、收支明细表、共同借款人徐露卉委托授权视频光盘及庭审笔录，均在卷佐证。本院认为，根据本案已查明的事实与相关法律规定，可以认定被告徐宏生、崔梦琳、徐露卉与原告内蒙古东信小额贷款有限责任公司以《借款合同》达成借贷合意，原告已实际履行了出借义务，本案民间借贷法律关系真实发生且合法有效，原告内蒙古东信小额贷款有限责任公司的合法财产权益应受法律保护。被告徐露卉在视频中确认其知晓借款合同项下的内容，愿意作为共同借款人同徐宏生、崔梦琳承担共同偿还责任，因其本人不在呼市未能当面与原告签订《借款合同》，依据《合同法》第十条规定，当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式，被告徐露卉作为完全民事行为能力人，在视频中口头确认作为共同借款人是其真实意思表示，上述行为不违反法律、法规的禁止性规定，本院对此予以确认，综上，对于被告徐露卉的抗辩本院不予认可。关于借款期限，原、被告在《借款合同》中约定借款期限为2018年11月13日至2019年11月12日，根据《借款合同》第九条贷款的提前到期情形之9.1.9条的约定“借款人出现本合同第十一条约定的违约情形。”，即“借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用”，被告自2019年8月12日起未按合同约定归还尚欠借款本金及利息，该行为已构成《借款合同》中约定的违约事项，满足《借款合同》中约定的借款提前到期条件，且原告按合同约定已将《解除分期还款告知书》向被告方送达，故原告主张借款到期并请求被告归还尚欠借款79411元的主张，本院予以支持。关于利息、罚息、违约金，借贷双方在《借款合同》中明确约定利息为7.9‰，并约定逾期还款时利率上浮100%，违约金按日万分之五支付，该利息、罚息、违约金利率合计已超出法律规定范围，庭审中原告自认被告已将利息支付至2019年7月12日，现原告按月利率2%计算主张支付自2019年7月13日至借款实际给付之日的利息、罚息、违约金于法有据，本院予以支持。关于担保责任，原告内蒙古东信小额贷款有限责任公司在约定担保期间向被告徐青山、杜海宾主张担保责任符合双方约定及法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告徐宏生、崔梦琳、徐露卉于本判决生效之日起十日内向原告内蒙古东信小额贷款有限责任公司偿还借款本金74911元，并以尚欠借款本金为基数按月利率2%计算支付利息、罚息、违约金自2019年7月13日起至借款全部清偿之日止；二、被告徐青山、杜海宾对上述债务承担连带清偿责任，如果最终承担还款责任后，有权向被告徐宏生、崔梦琳、徐露卉追偿；三、驳回原告内蒙古东信小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费：案件受理费836元、保全费769元（原告已预交），由被告徐宏生、崔梦琳、徐露卉、徐青山、杜海宾承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 高 娃 二〇一九年十二月三日书记员 薛晓彤