（2019）粤0304民初45990号 原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所地深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号敦煌大厦1栋8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。 法定代表人：牛勇，该公司董事长。 委托诉讼代理人：冯竞超，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。 被告曾国伟等186案被告。 46009号案件被告薛雁，女，汉族，1971年10月20日出生，住址济南市市中区。 委托诉讼代理人:麦冰冰，泰和泰（深圳）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：牛云帆，泰和泰（深圳）律师事务所实习律师。 上列原告诉各被告借款合同纠纷一百八十六案，本院于2019年8月10日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2020年2月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人冯竞超及46009号案被告薛雁委托诉讼代理人麦冰冰、牛云帆到庭参加诉讼，其余一百八十五案被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令各案被告向原告支付本金、利息及罚息（具体本金金额、利息、罚息金额及罚息起算日期详见附表一，罚息以尚欠本金为基数，按年利率24%的标准应继续计至被告实际清偿之日止）；2、判令被告承担每案律师费2000元、保全担保费700元；3、判令被告承担全部诉讼费（包括案件受理费及保全费，详见判决附表）。事实和理由：各被告向原告申请信用贷款并签订《贷款合同》用于家庭消费，原告在签订合同后依约将贷款发放至指定账户，各被告向原告出具了《借据》。合同期内各被告未依照合同约定及时足额偿还借款，已构成违约。原告遂提起诉讼，请求法院依法判决。 46009号案被告薛雁答辩称，对原告提交证据材料的真实性无异议，但涉案借款的实际用款人系被告老板，只是以被告的名义向原告借款，被告收到款项之后立即转给了被告老板。请求驳回原告对被告的诉讼请求。 其余各被告均未提交书面答辩状，开庭时缺席。 经审理查明，45884、45904、45905、45936、45943、45945、45955、45976及46011号案被告分别与原告签订了书面的《贷款合同》，合同对贷款金额、期限、利率及相关费用进行了约定（详见附表二），合同签订后原告向被告账户转款后被告出具了书面借据，合同同时约定了逾期罚息、违约情形及违约责任等。其余一百七十七案，原告主张通过“世联金融”电子面签APP程序，原告（贷款人）与各被告（借款人）签订了《贷款合同》，合同约定各被告向原告申请个人信用借款用于家庭消费，贷款起始日为贷款人放款日，贷款按月计息，借款人按合同项下的贷款向贷款人支付贷款手续费、平台服务费、贷款利息及综合业务管理费，借款人授权贷款人将手续费在发放贷款前扣除，扣除后剩余金额发放至借款人指定放款账户，同时对贷款期限、月利率、还款日期、还款方式（详见附表二）作出约定；以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期，共分24期偿还；如遇中国人民银行贷款基准利率上调的，借款期限在一年以内（含一年）的，执行原告合同利率直至借款到期日，借款期限在一年以上的，贷款人有权对贷款月利率进行相应上浮，即中国人民银行同期基准利率每调升50个基点（0.5%）时，本合同贷款利率相应上调50个基点（0.5%）；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金；当借款人违反本合同约定的条款，足以使贷款人认为借款人将不履行或不能履行归还贷款本息的义务的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，贷款人可要求借款人立即偿还所有欠款，且无需退还其前期已缴纳的费用（包括但不仅限于贷款手续费、综合业务管理费、利息、罚息和本金）；借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之五或千分之一计收逾期利息；本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的。贷款人有权按应还款金额计收罚息，罚息率为每日千分之五或千分之一。合同签署页记载了合同签订时间（详见附表二）。 上述贷款合同签订后，原告依约向各案被告发放了合同项下的贷款（发放贷款时间及金额见附表二，原告发放贷款时扣除贷款手续费），后各案被告未依约还款。原告起诉主张的本金系按照实际转账金额扣除已还金额得出，已自行扣减了手续费金额。 另查，原告与深圳市电子商务安全证书管理有限公司于2017年8月10日签署了《数字证书采购协议》，约定深圳市电子商务安全证书管理有限公司为原告提供数字证书产品及相关配套设备集成开发服务、电子签章服务；为原告提供合法的认证报告。深圳市电子商务安全证书管理有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。针对本案中通过“世联金融”电子面签的相关证据材料，深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》，载明：原告向该公司申请对涉案贷款合同的电子签名有效性及数据电文是否被篡改进行校验；验证结果为数字电文中电子签名有效，确认涉案贷款合同自完成签名后未被篡改。 又查，根据原告提供的电子面签操作指引，原告工作人员登陆“世联金融”电子面签APP，先对客户身份真实性进行核实（查看身份证原件、用身份证验证器验证并拍照上传、以发送验证码方式验证手机号等），最后生成贷款合同、借据等电子文档，借款人阅读后在平板电脑上签名并进行合影。所有文件上传云贷系统，系统在后台对客户签名进行认证。 再查，原告提交《委托代理合同》及律师费发票显示，原告因本次诉讼每案支付律师费2000元，原告主张该费用由被告负担。所有案件原告均申请了财产保全，因此产生了保全费及担保费（详见附表三），原告要求被告承担。 本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告提交了部分贷款合同原件及部分贷款合同的打印件、深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具的验证报告及附件光盘（内含所验证的合同电子版），验证报告显示涉案贷款合同中的电子签名有效、贷款合同自完成签名后未被篡改，且合同约定的贷款金额与原告发放的贷款金额一致，在没有相反证据的情况下，本院依法确认涉案贷款合同的真实性。原告与各被告签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼的被告，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及被告还款金额的主张。各被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求各被告偿还贷款本金及支付涉案贷款合同约定的不违反法律规定的利息、罚息等。 关于本金、利息。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向各被告发放贷款时扣除了贷款手续费等费用后，所收取的手续费等费用应认定为变相收取的利息。原告在发放贷款时扣除的贷款手续费等费用，属于利息的范畴，根据上述法律规定，本院依法认定贷款发放本金为扣除贷款手续费等费用后的金额（详见附表二）。本院认定被告实际尚欠本金为原告实际放款金额减去原告主张的被告已还本金数额，利息以实际发放金额为基数根据合同约定的月利率计算（详见附表三），原告部分案件请求的利息以合同约定的贷款金额为基数计算，其利息高于上述标准的本院不予支持。 关于罚息。原告主张自各案被告逾期还款日（详见附表三）起对被告按照年利率24%计收逾期费用，未违反法律法规的规定及合同约定，本院予以支持。 关于律师费及保全担保费，系原告为实现债权发生的合理费用，原告请求各被告支付律师费、保全担保费（具体金额详见附表三），未超过法定标准，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、各案被告应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司剩余贷款本金、利息及罚息（罚息以尚欠本金为基数，按年利率24%的标准计付至实际清偿之日止，本金数额、利息数额、罚息起算日期详见附表三）； 二、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付律师费、担保费（具体金额详见附表三）； 三、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费、保全费（原告均已预交，详见附表三），均由各被告负担 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审 判 长  廖泰琳 人民陪审员  曹丽艳 人民陪审员  詹荣泉 二〇二〇年三月十八日 书 记 员  胡 艺