重庆市江北区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0105民初20766号 原告：王某，男，1966年6月17日出生，汉族，住重庆市渝中区。 委托诉讼代理人：唐道红，重庆渝创律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁成平，重庆渝创律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司重庆分公司,住所地重庆市江北区江北城西大街25号平安财富中心电梯楼层20-21层，统一社会信用代码9150000075624841XK。 法定代表人：曹阳，总经理。 委托诉讼代理人：王前进，重庆鼎圣律师事务所律师。 原告王某与被告中国平安财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称平安财险公司重庆分公司）保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告王某委托诉讼代理人唐道红、梁成平，被告平安财险公司重庆分公司的委托代理人王前进到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王某向本院提出诉讼请求：1.平安财险公司重庆分公司支付保险理赔款共计59725.60元（其中机动车损失保险金44577.60元、机动车车上人员责任保险金10000元、机动车第三者责任保险5148元）；2.本案案件受理费由平安财险公司重庆分公司承担。事实和理由：2018年9月2日，原告驾驶车牌号为渝B1XXXX的东风标致轿车，在沿天星桥行驶至岩口路段时，因操作不当与案外人冉仕林驾驶的车牌号为渝A5XXXX的小轿车发生碰撞，经重庆市公安局沙坪坝分局交通巡逻支队勤务一大队交警出具《道路交通事故认定书》，认定原告对本次事故负全责。此次事故造成原告及冉仕林车辆损坏。原告支付了冉仕林的维修费用7148元。同时原告车上的乘客贾某以及案外人冉仕林因此事故受伤，原告支付了贾某的医疗费和救护车费用共计11303.36元，并协商赔付了冉仕林受伤相关费用1000元。原告因在平安财险公司重庆分公司处投保了交强险、机动车损失保险、机动车车上人员责任保险及机动车第三者责任保险。原告依约向平安财险公司重庆分公司提出理赔申请被拒赔，遂诉至法院。 被告平安财险公司重庆分公司辩称，事故发生时间是在保险约定的范围内，但事故发生时该车辆逾期未年检，所以前述商业保险均处于免赔范围，保险公司不承担赔偿责任。渝B1XXXX车辆的定损金额应为32789元。贾某1847.50元门诊票据对应的门诊病历载明系用于牙齿治疗，与本次交通事故没有关联性，应予以剔除。此外，除了6305.54元住院费票据外，贾某产生的其他费用没有对应的门诊病历、处方和检查报告。我方已在交强险范围内赔付了3100元，其中赔付对方车辆驾驶员也就是冉仕林的人身损害1000元、冉仕林车辆车损2000元、原告车辆车损100元。 经本院审理查明，2018年3月28日,王某在平安财险公司重庆分公司名下营业网点，通过网络投保机动车交强险及商业险。其中线上生成的《中国平安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险投保单》（投保单号：51825013900578365970）主要载明，保险期间：2018年6月25日0时至2019年6月24日24时止；投保险别责任限额：机动车损失保险44577.60元、机动车第三者责任保险1000000元、机动车车上人员责任保险（司机）10000元、机动车车上人员责任保险（乘客）4×10000元/座；均含不计免赔；商业险保费：2590.85元；投保人声明（加框）：“……2、对投保险种条款中的免责及减责条款、免赔率或免赔额、投保人义务、保险术语释义内容经本投保人仔细阅读，并已完全理解……5、贵公司已就保单形式的含义、使用方式、注意事项向本人进行告知，相关责任自己承担，本人确定保单形式为电子保单……”王某于2018年3月29日17时21分26秒通过电子签章的方式对《中国平安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险投保单》进行了确认。 投保过程中，线上生成的《机动车综合商业保险免责事项说明书》的机动车损失保险部分（该部分内容单独加框）的第八条载明：“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：驾驶人有下列情形之一者；1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格”。该线上生成的《机动车综合商业保险免责事项说明书》机动车第三者责任保险部分（该部分内容单独加框）第二十四条载明：“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：驾驶人有下列情形之一者；1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格”。该线上生成的《机动车综合商业保险免责事项说明书》机动车车上人员责任保险部分（该部分内容单独加框）第四十条载明“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：驾驶人有下列情形之一者；1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格”。该线上生成的《机动车综合商业保险免责事项说明书》末页上，用黑体加粗的方式载明了投保人声明（内容如下：保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等免除或者减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作出了书面明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。本人自愿投保上述险种）。同时，在该份《机动车综合商业保险免责事项说明书》末页（第17页）的投保人声明中，还用黑体加粗的方式载明了“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。”但王某并未在设计的空格部分抄写“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容，仅在最后的投保人签章处于2018年3月29日17时21分27秒通过电子签章的方式对《机动车综合商业保险免责事项说明书》予以签字确认。 此后，平安财险公司重庆分公司出具《机动车综合商业保险保险单》，主要载明：保险期间自2018年6月25日0时至2019年6月24日24时止，投保人、被保险人均为王某，投保险别为“机动车损失保险”、保险金额44577.60元；“机动车第三者责任保险”、保险金额100万元；“机动车车上人员责任保险（司机）”、保险金额1万元；“机动车车上人员责任保险（乘客）”、保险金额4×1.0万元/座；均含不计免赔；保险费合计2590.85元。 2018年7月21日，渝B1XXXX车辆在渝中区顺吉汽车配件经营部维修，更换了挡泥板、ABS线、前刹车片等材料，产生维修费用1050元。 2018年9月2日11时40分，原告驾驶车牌号为渝B1XXXX的小型客车，沿重庆市沙坪坝区天星桥行驶至岩口路段时，撞坏道路中间隔离栏与对向车道冉仕林驾驶的车牌号为渝A5XXXX的小轿客车发生碰撞，事故导致王某和冉仕林受伤，渝B1XXXX小车上的乘客贾某和王某钰受伤。重庆市公安局沙坪坝分局交通巡逻支队勤务一大队出具《道路交通事故认定书》，主要认定：本次事故当事人王某负全部责任，当事人冉仕林无责任。事故发生当日即2018年9月2日，伤者贾某被送往重庆市沙坪坝区人民医院治疗，产生门诊治疗费、诊察费、卫生材料费等各类费用共计315.76元。事故发生当日即2018年9月2日，贾某转入中国人民解放军陆军军医大学第三附属医院治疗，当日产生门诊费用1033.90元。随后贾某在中国人民解放军陆军军医大学第三附属医院住院治疗，住院期间共计产生住院费用6305.54元。2018年9月20日贾某在住院期间产生眼科门诊费用251.58元。2018年9月21日，贾某办理出院，出院医嘱载明：出院后1-2周眼科门诊复查，若有不适，随时就诊。2018年10月11日，贾某复查产生费用合计317.58元。2018年10月15日，贾某在口腔科门诊产生费用合计1847.50元。 事故发生后，平安财险公司重庆分公司认定车牌号为渝B1XXXX车辆的损失金额为32789元，车牌号为渝A5XXXX车辆的损失金额为7148元。渝A5XXXX车辆实际产生7148元维修费用，平安财险公司重庆分公司已在交强险范围内赔付2000元。渝B1XXXX车辆在事故发生后未作维修。 王某向平安财险公司重庆分公司申请索赔，平安财险公司重庆分公司于2018年9月28日出具《机动车辆保险拒赔通知书》，载明被保险人本次事故属于保险条款约定的责任免除事项，因此作出拒赔处理。 另查明，王某的机动车行驶证载明，渝B1XXXX车辆的检验有效期至2018年7月。 庭审中，王某陈述，车辆是否按规定年检属于车辆管理部门行使行政处罚权的范围，车辆未按规定年检并不必然等同于车辆存在安全隐患，也不一定增加了保险事故的发生概率，事故的发生与是否年检不存在因果关系，且车辆在事故发生前刚进行过保养，已经排除了安全隐患。同时，平安财险公司重庆分公司并未在投保过程中履行提示或说明义务，仅仅是让王某在投保过程中不断签字。三份验证报告显示共签字6次，签字前后间隔时间仅相差几秒。特别是在《机动车综合商业保险免责事项说明书》第17页的投保人声明中，王某并未按系统设置抄写“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”，只是在最后进行了电子签章。这说明平安财险公司重庆分公司只是让王某例行签名，并没有将免责事项进行提示、说明，该免责条款对王某没有法律效力。 同时，在庭审中，王某对平安财险公司重庆分公司对车牌号为渝B1XXXX车辆的损失金额为32789元予以认可。并陈述，王某与伤者贾某系夫妻关系，贾某产生的所有医疗费用已由王某支付。冉仕林所有的渝A5XXXX的车辆维修费用除平安财险公司在交强险范围已支付的2000元外，剩余的5148元车辆维修费用系王某直接支付给了车辆的维修单位。对平安财险公司重庆分公司已赔付冉仕林人身伤害赔偿款1000元、渝B1XXXX车辆的车损损失100元亦予以认可。 上述事实，有《中国平安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险投保单》、《机动车综合商业保险保险单（正本）》、《机动车综合商业保险免责事项说明书》、《数字签名验证报告》3份、渝中区顺吉汽车配件经营部维修费用结算单、《道路交通事故认定书》、门诊收费票据若干、住院收费票据、机动车辆保险定损报告2份、重庆增值税普通发票、《机动车辆保险拒赔通知书》等书面证据及当事人当庭陈述佐证，并经开庭质证，足以认定。 本院认为，本案争议焦点有二，第一个争议焦点是，在事故发生前不久车辆刚进行过维修的情形下，还能否适用车辆未按规定检验则保险人免赔的免责条款；第二个争议焦点是，平安财险公司重庆分公司对免责条款是否尽到提示、说明义务。 关于第一个争议焦点，在事故发生前不久车辆刚进行过维修的情形下，还能否适用车辆未按规定检验则保险人免赔的免责条款。本院认为，依法订立的合同对当事人具有约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。王某向平安财险公司重庆分公司投保机动车综合商业险，在《中国平安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险投保单》、《投保提示事项说明书》、《机动车综合商业保险保险单（正本）》、《机动车综合商业保险免责事项说明书》上均签字确认，平安财险公司重庆分公司在接受王某的投保后出具了保险单，王某缴纳了保费，双方之间的保险合同关系依法成立并生效。平安财险公司重庆分公司已在《机动车综合商业保险免责事项说明书》明确将被保险机动车发生保险事故时未按规定检验作为机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险的免责条款，该约定对双方均产生法律效力。现王某以车辆在事故发生前刚做过保养，证明发生交通事故与车辆未年检不存在因果关系为由否认该免责条款的效力。本院认为，车辆在事故发生前刚做过保养并不能必然证明车辆未年检与交通事故的发生不存在因果关系，况且该类免责条款的作用是为了让保险事故发生时的危险水平与缔结保险合同时的危险水平大致相当，以维护对价平衡原则。因此只要保险事故发生于该免责条款所规定的危险状态下，保险人即可减轻或免除其保险责任，而无须证明保险事故是由该危险状态所导致。 关于第二个争议焦点，平安财险公司重庆分公司对该免责条款是否尽到提示、说明义务。本院认为，在《机动车综合商业保险免责事项说明书》中的机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险这三部分，均明确载明机动车未按规定年检或检验不合格的保险公司不负赔偿责任，且前述条款均进行加框提示，证明平安财险公司已对该免责条款履行了提示义务。同时，王某在《机动车综合商业保险免责事项说明书》最后一页的投保人声明中通过电子签章的方式，确认保险人已明确说明了免除保险人责任条款的具体内容及法律后果，证明平安财险公司已履行了对该免责条款的说明义务。综上，本院认为平安财险公司已经履行了对免责条款的提示、说明义务。在实践中，保险人履行免责条款的提示说明义务可以贯穿整个投保过程，在投保人正式签署投保单、《机动车综合商业保险免责事项说明书》前，保险人向投保人提示、说明免责条款亦符合行业习惯，王某以自己在短短几秒内签署多份文件、资料为由，来反证平安财险公司重庆分公司未履行提示、说明义务的抗辩理由，不能达到证明目的，本院不予采信。同时，王某作为完全民事行为能力人，已在《机动车综合商业保险免责事项说明书》末页的投保人声明中通过电子签章的形式确认保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果，至于王某是否手抄“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”这行文字，均不影响王某签字确认的效力，对王某的该抗辩理由本院亦不予采信。 根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百二十五条，《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下： 驳回原告王某的全部诉讼请求。 本案案件受理费减半收取1293.14元，由原告王某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员  李 骏 二〇一九年十月十七日 法官助理  曾成峰 书 记 员  余思珈