广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初3698号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华镇商业大道27号，统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：盘仲廷，该行行长。委托诉讼代理人：欧启伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：周志荣，男，1987年4月30日出生，汉族，住广州市花都区，被告：王佩芳，女，1988年12月20日出生，汉族，住广州市花都区，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告周志荣、王佩芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月25日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人欧启伟到庭参加诉讼，被告周志荣、王佩芳经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。中行花都分行向本院提出诉讼请求：1.提前结清贷款，周志荣、王佩芳向中行花都分行偿还借款本金86151元、手续费15974.19元、透支利息234.83元、还款违约金0元，合计共102360.02元（透支利息、还款违约金暂计至2019年8月14日）及从2019年8月15日起至欠款还清之日止的透支利息及还款违约金（透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2.周志荣、王佩芳承担本案受理费。事实与理由：周志荣、王佩芳于2017年10月12日与中行花都分行签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI2017100004772160号），合同约定：中行花都分行向周志荣、王佩芳发放分期额度款110000元，期限60个月，用于家居装修；同时约定，合同项下家装分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，周志荣、王佩芳须向中行花都分行分期支付家装分期手续费人民币19800元且该笔手续费在分期期限内逐月平均扣收。逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金。而且中行花都分行有权提前收回贷款，周志荣、王佩芳还应按合同约定承担中行花都分行因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。另，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发（2016）111号]相关规定及中国银行股份有限公司发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》第二条相关规定，中国银行股份有限公司调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。调整自2017年1月1日起开始执行；及双方签订的中银白金信用卡申请表及领用合约相关约定，中行花都分行收费项目、标准及利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，乙方对外公布后即自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均具有约束力。因此，自2017年1月1日起，周志荣、王佩芳逾期中行花都分行将不再计收滞纳金而按原标准计收还款违约金。中行花都分行多次催款未果，遂向法院提起诉讼，请求判决周志荣、王佩芳立即偿还全部欠款及至实际清偿债务日为止的透支利息，还款违约金。由于周志荣、王佩芳的违约行为，导致中行花都分行的合法权益受到侵害，为了维护中行花都分行的合法权益，特请求法院支持中行花都分行的诉求。周志荣、王佩芳未作答辩。中行花都分行围绕诉讼请求依法提交证据。经核证，中行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中行花都分行保证真实，本院经审查核证后予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：周志荣向中国银行股份有限公司广州花都支行申领信用卡一张。2017年10月12日，中国银行股份有限公司广州花都支行作为甲方与周志荣、王佩芳作为乙方签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，编号为HTJI2017100004772160号,约定：甲方同意授予乙方卡号为62×××22的中银信用卡分期授信额度11万元，分期额度为60个月，用途为家居装修，手续费率为18%，手续费为19800元，手续费收取方式为分期扣收；本金还款方式为按月等额还本，如乙方未依规定时间足额存入当期应还的本金，甲方有权收取透支的利息及滞纳金；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项）构成违约，出现违约事件时，甲方有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期、账户中的未到期款项视为提前到期、要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；双方签署的卡号为62×××22的《中银信用卡申请表》领用合约为协议的附件。《中国银行信用卡个人申请表》所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“第三条利息和收费18.甲方（申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。”合同签订后，中国银行股份有限公司广州花都支行依约将贷款11万元划至周志荣、王佩芳指定的账户。贷款发放后，周志荣、王佩芳自2018年9月14日开始未能按照合同约定履行按期还款义务。中行花都分行起诉后，周志荣、王佩芳有偿还部分款项，截止至2019年8月14日的还款违约金已经还清，具体欠款情况为：本金86151元、手续费15974.19元、利息234.83元及按合同约定计至实际清偿日的利息、还款违约金。另查明，中国银行股份有限公司广州花都支行升格为二级分行，升格后名称为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行。诉讼中，中行花都分行向本院提出财产保全申请，请求查封周志荣、王佩芳价值105720.1元的财产，并依法向本院提供担保。本院作出（2019）粤0114民初3698号民事裁定书，依法查封了周志荣、王佩芳价值105720.1元的财产。本院认为，中行花都分行与周志荣、王佩芳签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《长城环球通系列信用卡申请表》及所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，依法成立、有效。中行花都分行已经履行了合同约定的贷款义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。借款协议已经明确约定银行收取客户贷款分期手续费等费用以及违约责任的情形，现周志荣、王佩芳没有按约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的违约责任。故中行花都分行起诉请求周志荣、王佩芳提前清偿欠款本金，合法有据，本院予以支持。中行花都分行对于同一笔信用卡授信额度，同时约定了手续费、利息、还款违约金，参考国家关于民间借贷纠纷借款利率上限的规定，中行花都分行主张的手续费、利息、还款违约金的合计金额不应超过年利率24%。周志荣、王佩芳经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周志荣、王佩芳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金86151元及手续费、利息、还款违约金（计至2019年8月14日的手续费15974.19元、利息234.83元，此后利息、还款违约金继续按《中国银行信用卡分期业务借款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至款项还清之日止，手续费、利息、还款违约金的合计金额以年利率24%为上限）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2414元，财产保全费1049元，合计3463元，由被告周志荣、王佩芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  尹 琪人民陪审员  云南英人民陪审员  汤惠连二〇一九年十月九日书 记 员  骆雪玲附本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。