湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0103民初2973号原告：中信银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市汉口建设大道**。负责人：徐晓华，行长。委托诉讼代理人：王必聘、程杰，湖北今天律师事务所律师。特别授权。被告：涂晶，男，1988年11月18日出生，汉族，住址湖北省孝昌县，被告：湖北人信房地产开发有限公司，住，住所地武汉市汉阳区龙阳大道**汉阳人信汇B地块****楼****/div>法定代表人：黄炷人，执行董事。委托诉讼代理人：伍超霞，该公司员工。特别授权。原告中信银行股份有限公司武汉分行（以下简称中信银行武汉分行）与被告涂晶、湖北人信房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行武汉分行的委托诉讼代理人程杰，被告涂晶，被告湖北人信房地产开发有限公司委托诉讼代理人伍超霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行武汉分行向法院提出诉讼请求：1、被告立即偿还所欠贷款本金52054.03元，利息1053.53元，罚息33.43元，总计53140.99元（后续利息以本金为计算基数按照合同约定的利率从2018年7月26日起至实际付清之日止）；2、被告支付原告因实现债权发生的费用；3、原告对登记在被告名下的武汉市蔡甸区南湖村人信·千年美丽桔树院6栋2单元2层201号（武房期蔡字第××号）房产在抵押担保的范围内享有优先受偿权；4、被告湖北人信房地产开发有限公司就上述债务对原告承担连带清偿责任；5、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2009年12月16日，原告中信银行武汉分行与被告涂晶签订编号为61410008052010000140号《个人住房组合贷款借款合同》，约定原告向被告提供个人住房组合贷款，其中公积金贷款11万元，年利率为3.87%，利率调整方式为浮动利率，商业性贷款6.6万元，年利率为4.158%，利率调整方式为浮动利率，贷款期限自2009年12月16日至2035年12月16日，还款方式为按月等额本息，被告涂晶以登记在其名下的位于武汉市蔡甸区南湖村人信·千年美丽桔树院6栋2单元2层201号（武房期蔡字第××号）房产为本贷款提供抵押担保，并办理了期房抵押登记。同时，被告湖北人信房地产开发有限公司向原告出具《个人住房公积金（组合）贷款担保书》并承诺为该笔贷款提供阶段性连带责任保证担保，保证金额为被告涂晶贷款本金、利息、违约金及原告为实现债权而发生的一切费用（包括处分抵押物费用）；保证期限从原告与被告涂晶签订抵押合同生效之日起，至我方为被告涂晶办妥“两证”及《房屋他项权证》并将《房屋他项权证》交原告保管之日止。上述合同签订后，原告依约于2010年1月6日将款项划至被告指定收款人湖北人信房地产开发有限公司账户。但被告自2017年11月20日起未按合同约定偿还本息，已构成严重违约。故原告中信银行武汉分行诉至法院。被告涂晶答辩称，自己忘记而未还款，不是故意不还，希望和原告调解，还清逾期然后继续履行合同，现在无法一次性还款。被告湖北人信房地产开发有限公司答辩称，贷款应由被告涂晶偿还，被告涂晶已经提供房产抵押担保，应优先就抵押物进行清查，不足部分我公司承担补充责任。经审理查明，2009年12月16日，原告中信银行武汉分行与被告涂晶签订《个人住房组合贷款借款合同》，约定：本贷款仅用于借款人向湖北人信房地产开发有限公司购买位于千年美丽桔树院6栋2单元2楼1号的商品房；贷款人向借款人提供个人住房组合贷款，贷款金额17.6万元，其中公积金贷款11万元，商业性贷款6.6万元；贷款期限25年，自2009年12月16日至2034年12月16日；公积金贷款年利率3.87%，商业性贷款年利率4.158%，贷款利息按照实际占用天数计算，年率基数360天；在贷款期限内，如遇中国人民银行调整金融机构的商业性贷款利率和公积金贷款利率，则本贷款下一年的1月1日起开始执行新的利率，贷款人将不再另行通知借款人；实际贷款期限、利率、金额以贷款借据为准；还款方式为等额本息还款法，按月偿还，每月偿还一次，从贷款当月的次月开始还款；抵押人自愿将抵押物抵押给贷款人，作为借款人偿还本合同项下贷款的担保；抵押担保范围包括借款合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用等；借款人未按本合同约定按月清偿贷款本息，发生贷款逾期，按累计逾期的每期还款额和拖欠的天数计收利息；借款人未按期偿还贷款本息和相关费用，贷款人有权停止向借款人发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物。被告涂晶在合同尾部甲方（借款人）和丙方（抵押人）处签名并按手印。被告湖北人信房地产开发有限公司向原告中信银行武汉分行出具《个人住房公积金（组合）贷款担保书》，表明：其愿为被告涂晶的上述贷款提供阶段性连带责任保证；其对该笔贷款提供无条件、不可撤销的连带责任保证；保证金额为借款人贷款本金、利息、我已经及银行为实现债权而发生的一切费用（包括处分抵押物费用）；保证期限从原告中信银行武汉分行与借款购房人签订抵押合同生效之日起，至被告湖北人信房地产开发有限公司为借款购房人办妥“两证”及《房屋他项权证》，并将《房屋他项权证》交原告中信银行武汉分行保管之日止。2010年1月6日，原告中信银行武汉分行向被告涂晶指定账户分发放贷款6.6万元和11万元。《借款凭证（借据）》记载：金额6.6万元，放款日期2010年1月6日，到期日期2035年1月6日，年利率4.158%。《中信银行个人住房公积金贷款借款借据》记载：金额11万元，日期2010年1月6日。另查明，被告涂晶以购买的位于武汉市蔡甸区南湖村人信·千年美丽桔树院6栋2单元2层201号的房屋为上述借款提供抵押担保。2009年12月21日，上述抵押房屋在武汉市住房保障和房屋管理局办理了《武汉市期房抵押证明》。还查明，被告涂晶自2017年12月20日起未依约偿还借款本息，截止2018年7月25日，被告涂晶尚欠原告中信银行武汉分行借款本金52054.03元、利息1053.53元、罚息33.43元。本案立案后，原告中信银行武汉分行申请对被告涂晶、湖北人信房地产开发有限公司名下价值53140.99元的财产予以查封、冻结，并提供了担保。本院审查后，依法裁定对被告涂晶、湖北人信房地产开发有限公司名下价值53140.99元的财产予以查封、冻结。上述事实，有原、被告的陈述及原告中信银行武汉分行提交的《个人借款申请表》、《个人住房组合贷款借款合同》、《个人住房公积金（组合）贷款担保书》、委托扣/划款授权书、个人住房公积金（组合）贷款委托划款扣款授权书、《借款凭证（借据）》、《中信银行个人住房公积金贷款借款借据》、贷款放款通知单、武汉市期房抵押证明、还款计划查询单等证据予以证明，以上证据均经庭审质证属实，本院予以认定。本院认为，上述《个人住房组合贷款借款合同》、《个人住房公积金（组合）贷款担保书》系合同当事人的真实意思表示，其内容未违反相关法律、法规规定，属有效合同。原告中信银行武汉分行已依约发放了贷款，但被告涂晶未依约归还借款本息，其行为已构成违约，应承担向原告中信银行武汉分行偿还借款本金及利息、罚息的责任。故原告中信银行武汉分行要求被告涂晶偿还借款本金及利息、罚息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。原告中信银行武汉分行主张被告涂晶支付原告中信银行武汉分行为实现债权而发生的费用，但未举证证实支出的费用，故该项诉讼请求本院不予支持。被告涂晶以购买的房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了期房抵押登记，该期房抵押登记为预告登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，现原告中信银行武汉分行已取得案涉房屋的抵押权预告登记，但该登记并非抵押权登记。故原告中信银行武汉分行要求对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。被告湖北人信房地产开发有限公司为上述借款提供阶段性连带责任保证，保证期限从原告中信银行武汉分行与借款购房人签订抵押合同生效之日起，至被告湖北人信房地产开发有限公司为借款购房人办妥“两证”及《房屋他项权证》，并将《房屋他项权证》交原告中信银行武汉分行保管之日止。现因涉案抵押房产尚未取得《房屋他项权证》，故被告湖北人信房地产开发有限公司仍应对被告涂晶的上述债务承担连带保证责任。被告湖北人信房地产开发有限公司称其对抵押物清偿后不足部分承担补充责任的答辩意见，本院不予采纳。原告中信银行武汉分行要求被告湖北人信房地产开发有限公司承担连带保证责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告湖北人信房地产开发有限公司在承担连带保证责任后，有权向被告涂晶追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告涂晶向原告中信银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金52054.03元；二、被告涂晶向原告中信银行股份有限公司武汉分行支付利息、罚息（截止2018年7月25日利息1053.53元、罚息33.43元，此后的利息、罚息以实际所欠借款金额为基数，按合同约定标准计算至全部欠款清偿之日止）；三、被告湖北人信房地产开发有限公司对上述第一、二项判决确定的还款义务承担连带清偿责任；被告湖北人信房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向被告涂晶追偿；四、驳回原告中信银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。上述款项，于本判决生效后十日内履行。负有履行金钱给付义务的当事人，如未按本判决指定期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1129元、保全费551、公告费13元，共计1693元，由被告涂晶、湖北人信房地产开发有限公司负担（此款原告中信银行股份有限公司武汉分行已预付，被告涂晶、湖北人信房地产开发有限公司随上述判决款项一并给付原告中信银行股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李海燕人民陪审员  袁艳桂人民陪审员  熊 芳二〇一九年十二月四日法官助理叶俊速录员易贤慧