内蒙古自治区突泉县人民法院刑事判决书（2019）内2224刑初165号公诉机关内蒙古自治区突泉县人民检察院。被告人刘某，男，1982年3月6日出生，汉族，内蒙古自治区兴安盟突泉县人，初中文化，突泉县隆源工贸有限公司法定代表人，住突泉县。因涉嫌信用卡诈骗罪，2018年5月24日被刑事拘留，同年6月7日被逮捕。现羁押于突泉县看守所。指定辩护人张彦丽，内蒙古德彦律师事务所律师。突泉县人民检察院以突检公刑诉〔2018〕229号起诉书，指控被告人刘某犯信用卡诈骗罪，于2019年1月31日向本院提起公诉。本院于2019年4月28日作出（2019）内2224刑初56号刑事判决书。被告人刘某提出上诉，兴安盟中级人民法院于2019年6月13日作出（2019）内22刑终83号刑事裁定书，裁定“一、撤销突泉县人民法院（2019）内2224刑初165号刑事判决；二、发回突泉县人民法院重新审判。”本院依法另行组成合议庭，于2019年9月19日公开开庭审理了本案。突泉县人民检察院指派检察员陆某、代理检察员张某出庭支持公诉，被告人刘某及其辩护人张彦丽到庭参加诉讼。现已审理终结。公诉机关指控，被告人刘某提供虚假房产证及产权证明在发卡行包商银行股份有限公司兴安盟分行申办额度为3000000.00元的信用卡，取得信用卡后，被告人刘某恶意透支数额达297002.33元，经发卡行三次催收至案发仍未归还，应以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人刘某对公诉机关指控其透支297002.33元至案发未能归还的事实无异议，但提出其未提供虚假房产证及产权证明，发卡行也未向其三次催收，其不构成信用卡诈骗罪的辩解意见。辩护人的辩护意见与被告人刘某的辩解意见一致。经审理查明：2016年8月9日，被告人刘某在包商银行股份有限公司兴安盟分行申请办理了卡号×××额度为30万元的信用卡。取得该信用卡后，刘某使用信用卡透支人民币297002.33元，至2017年11月15日，刘某停止按期还款。至2018年5月15日，刘某未归还本息合计385858.71元，后经发卡银行三次催收后至案发仍未归还。认定上述事实的证据有：一、书证1.公安机关调取包商银行信用卡部刘某申办信用卡提供资料房屋所有权证书3份、产权证明份3份、营业执照、结婚证、银行资产真实性及价格认定表及银行流水等材料；--证实刘某办理信用卡时所提供的证明材料和包商银行对其验资情况。2.突泉县公安局调取突泉县房产管理局证明一份；--证实对刘某突泉县突泉镇振兴居委会4区5段10-3幢、突泉县突泉镇向阳居委会3区3段12-5幢、突泉县突泉镇兴安居委会1区20段13-22幢进行查询，此三处房产没有房产信息，突泉县房地产管理局也未对三处房产出具过任何产权证明。3.包商银行信用卡部刘某办理的信用×××账户余额查询及账单交易明细查询；--证实刘某自2016年8月25日起的银行流水，其中包括取走27万元的现金，刘某自2017年11月15日开始就无还款记录。4.催收记录；--证实2017年11、12月，银行工作人员多次通过打电话的方式向刘某催还欠款。5.包商银行法务部向刘某发出通知一份；--证实针对刘某恶意透支可能涉及信用卡诈骗，包商银行以短信的形式告知刘某将会将相关材料移交公安机关处理。6.报案材料；--证实2018年5月7日，包商银行股份有限公司兴安盟分行向公安机关报案。二、证人证言1.胡某证言；2016年8月9日，突泉县的刘某在包商银行兴安盟分行申请办理了一张额度为30万元钱的信用卡，但是2017年11月份开始刘某利用这张信进行恶意透支，透支以后我们行的工作人员多次对他进行催收，但是一直到现在刘某也没有进行还款，所以我们来报案。2016年8月份，突泉县刘某主动联系我们行，想要办理张大额信用卡，当时我们单位负责接待办理的业务员叫唐威，当时刘某办理信用卡的理由是商业投资，想要办理一张最大额度的信用卡，我们的业务员跟他说我们行最大额度的信用卡金额是30万元钱，但是需要提供本人的房产证明、结婚证明、固定收入的银行流水还有公司营业执照。说完以后大约一个星期左右，刘某就向我们公司提供了他的房产证明，房产一共有三套，包括：1、面积为627.09m2的商业楼，坐落于突泉县振兴省××区段10-3幢，产权为刘某单独所有，产权证号为：158021100126。2、面积为476.93m2的商业楼，坐落于突泉县向阳居委会3区3段12-5幢，产权人为刘某单独所有，产权证号为：158021000153。3、l面积为147.71m2的商化楼，坐落于：突泉县振兴居委会l区20段13-22幢，产权人为刘某单独所有，产权证号为：158020208005。刘某还给我们行提供三份这三处房产的产权证明，证明上写明这三处房产与档案内容相符，并盖有突泉县房地产管理所的公章。刘某还提供一份公司的营业执照，公司的名称为：突泉县隆源工贸有限公司，法人是刘某，成立日期为2012年12月4日。刘某还提供了他和他妻子的结婚证，他的妻子叫韩晓月。所有手续提供完以后，我们行按照程序给他进行了信用卡的申办，2016年8月18日他的信用卡申请通过了并且将信用卡交付给他使用，刘某拿到信用卡以后于2016年11月份使用这张信用卡进行透支，透支金额为27万元饯，透支完以后这笔金额自动办理了分期还款，然后他每个月都还信用卡里的分期额度，大约是2万元钱，还完2万元钱以后，刘某过一两天再把这2万元钱取出来，就是说这张信用卡始终欠款27万元钱，他还陆续将信用卡剩余三万元饯左右，也取出来了。直到2017年lI月份，刘某就彻底不进行还款了，连每个月的分期还款金额也不还了。2017年11月份开始我们行的工作人员一直对他进行催收，但是刘某一直以各种理由进行推脱，后来刘某说这笔钱是他哥哥用了。刘某的信用透支本金是297002.33万元钱。刘某是从2016年I1月份开始透支，2016年11月份至2017年11月份刘某一直偿还信用卡的分期还款金额，还完以后再将分期还款的钱取出来，2017年11月份计始，刘某彻底不进行还款了。2017年11月份开始我们就对刘某进行了催收，催收方式包括上门催收和电话催收，电话催收的次数多的我们已经记不清了，我们还进行了多次上门催收，但是刘某一直推脱不还款，还说这笔钱是他哥哥用了。因为他当时提供了他名下的三处房产、他的工商营业执照还有他的银行流水，所以能办理三十万元额度的信用卡。因为他当时提供了三份突泉县房地产管理所出具的房产证明，所以我们没有进行进一步的核实。我们现在联系不上刘某，最近刘某一直不接我们的电话。--证实刘某办理信用卡后，恶意透支经包商银行多次催收，刘某并未还款。2.唐威证言；我是包商银行股份有限公司兴安盟分行信用部主任专员。2014年6月份至2017年1月份我负责包商银行股份有限公司兴安盟分行的信用卡的办理工作，2017年1月份至今，我负责发放消费类贷款的办理工作。突泉县刘某在2016年8月份在包商银行股份有限公司兴安盟分行办理过一张大额信用卡，当时是我给办理的，我负责收集资料。因为2014年6月份至2017年1月份我在包商银行股份有限公司兴安盟分行一直负责信用卡的办理工作，我经常在朋友圈里发一些办理信用卡的广告来吸引客户。2016年8月份，我之前的客户高庆凯找到我说想帮一个叫刘某的朋友在我这办理一张大额信用卡，刘某是突泉县经济园区隆源工贸有限公司的老板，当时我就同意。我告诉他需要准备的手续（包括办理信用卡本人及其配偶的身份证、结婚证、营业执照、房产证明文件、银行流水），然后去刘某的厂房办理相关的手续。2016年8月9号，高庆凯给我打电话说手续已经准备好了，我就到突泉县经济园区隆源工贸有限公去办理申请信用卡的手续。当时在场的有我、刘某、刘某的妻子韩晓丹、高庆凯，其他人我记不清楚了。我到厂子以后，刘某把事先准备好的手续交给我（其中包括刘某和他妻子韩晓丹的身份证、结婚证、隆源工贸有限公司营业执照、三处房产证明文件、刘某的银行流水）我把这些手续录入电脑之后，我和刘某采集了影像资料，在他的厂子办公室、厂子的门头一起合影。办理完这些之后，刘某给我提供了他在突泉县的三处房产的产权证明文件，其中包括：内蒙古自治区××县段10-3幢、内蒙古自治区××县段12-5幢、内蒙古自治区××县段13-22幢，我核实完这些资料之后，告知刘某需要到突泉县房产管理局开具这三处房产的产权证明。第二天产权证明开具好之后（具体是谁交给我的我记不清楚），我将前一天办理好的手续与产权证明一起发至包商银行股份有限公司兴安盟分行进行审核，审核通过之后由兴安盟分行信用卡部报到包商银行总行，包商银行总行核实资料后，拨打回访电话，审核通过之后由包商银行总行直接将信用卡邮寄到刘某的厂子。刘某在包商银行股份有限公司兴安盟分行办理的信用额度是30万元。包商银行股份有限公司兴安盟分行办理信用卡的信用额度和办理信用卡本人名下房产的价值有关系，名下房产越多，面积越大，办理信用卡的额度就越高。刘某出具了他在突泉县的三处房产，其中包括：内蒙古自治区××县段10-3幢、内蒙古自治区××县段12-5幢、内蒙古自治区××县段13-22幢。2016年8月9日，我在他厂房办理信用卡相关手续的时候，他连同其他证明文件一起交给的。这三处房产的产权证明具体由谁办理的我不清楚，由于时间太久。由谁将办理好的产权证明交给我的我也记不清楚。刘某是通过我之前的客户高庆凯找我办理的信用卡。高庆凯就是帮刘某联系我，具体手续和办理过程都是我和刘某办理的，刘某和高庆凯是什么关系，办理信用卡过程中起到什么作用我也不清楚。高庆凯在帮助刘某办理信用卡时收取手续费这件事情我不知道。--证实刘某是通过高庆凯找到唐威办理的信用卡，并在其厂房办理相关手续，信用卡邮寄到刘某的公司，与刘某供述信用卡是范宝玉交给刘某相矛盾。3.高庆凯证言；我现在在突泉县突泉镇开了一家美容院，在圣坛小区北门卉逸美容院。平时我还给全国各地的信用卡业务员联系业务，从办卡人手里抽点钱。我认识刘某，2016年8月份，突泉县刘某通过我在包商银行办理了一张额度为30万元钱的大额信用卡。因为我在突泉县一直帮着全国各地的信用卡业务员联系业务，所以经常有人找我帮忙办理信用卡。2016年7月份左右，突泉县范宝玉通过我的朋友（具体是谁我也记清楚了）联系我，说想要通过我办理一张大额信用卡，我和他说只要手续齐全我就能给办。之后范宝玉去我的店里（圣坛小区北门卉逸美容院）找我商量办理信用卡的事情，我和他说，办理大额信用卡需要办卡本人及妻子的身份证、结婚证，营业执照，房产证，他和我说是他弟弟刘某要办理信用卡，刘某在突泉县经济园区有个工厂，我就和他一起去刘某的场子去看了一下，厂子位置是在突泉县经济园区隆源工贸有限公司，因为我总帮别人办理信用卡，到厂子一看我就和范宝玉说光有营业执照肯定不行，还需耍刘某名下的房产证明，但范宝玉说刘某名下没有房产怎么办，我和他说没有那就办理不了，范宝玉让我帮他想办法，我说我也没有其他办法了，让他自己想办法。2016年8月份，范宝玉给我打电话，说需要办理信用卡的手续都准备好了，让我带着信用卡业务员去刘某场子办理手续。因为之前我在包商银行通过业务员唐威办理过一次信用卡，和唐威比较熟悉，我就联系唐威一起去刘某的厂子。当时在场有我、唐威、范宝玉、刘某和他的妻子，到了厂子之后刘某就把事先准备好的手续（包括：刘某和他妻子的身份证、结婚证，营业执照，刘某名下房产证）交给了唐威，唐威看过之后说这张信用卡能办，但具体多少额度的要等包商银行进行审核评估之后才能知道。唐威将手续录好以后，和刘某在他厂子的办公室和门口进行合影留取影像资料，就告诉刘某等着接回访电话就可以了，之后的事情我就不知道了。办理信用卡需要办卡本人及妻子的身份证、结婚证，营业执照，房产证。一开始范宝玉和我说刘某名下没有房产，后来范宝玉给我打电话说手续都准备齐全了，具体是什么情况我也不清楚。提交手续是在刘某厂子的办公室里有我、唐威、范宝玉、刘某和他妻子。当时提供了刘某和他妻子的身份证、结婚证，营业执照，刘某名下三处房产证，刘某的银行流水。范玉宝找我说想办理一张大额信用卡，但因为范宝玉本人是黑户，办理不了信用卡，所以就以他弟弟刘某的名义办理的信用卡。范宝玉通过我在包商银行办理的信用卡信用额度是30万元钱。范宝玉通过我办理这张信用卡里面钱谁用了，这个我不清楚。范宝玉通过我办理信用卡我收取了24000元钱的好处费。当时范宝玉找我办理信用卡的时候我就和范宝乐说了要收取好处费，当时信用卡下来之后，范宝玉和我说信用额度下来30万元钱，不能让我白忙活，就给我3万元钱的好处赀，但范宝玉只给我24000元钱的现金，剩余6000元钱给我打的欠条。因为当时办理信用卡都是范宝玉和我联系的，我和刘某没怎么接触过，24000元钱是范宝玉亲自给我的现金，但这钱具体是谁的我不清楚。我没有给他好唐威，因为之前我找他办理过信用卡，都比较熟悉。--证实为范宝玉找到高庆凯，因其本人是黑户无法办理信用卡，希望以刘某的名义办理信用卡，并在刘某本人无房产的前提下，提供了房产的相关手续。高庆凯在其中收取了24000元钱的现金，剩余6000元钱给高庆凯打的欠条，与刘某陈述高庆凯收取了45000元的费用相矛盾。三、被告人刘某的供述与辩解我在2016年8月份在包商银行股份有限公司兴安盟分行办理了信用额度为30万元钱的信用卡，2017年11月份开始逾期，经银行多次催收一直到现在也没有还款，所以被传唤到突泉县公安局。在2016年，我在突泉县经济园区的隆源工贸有限公司资金周转不开，我就想办理张大额信用卡。2016年7月份左右，我通过我的亲属范宝玉认识突泉县高庆凯（高庆凯具体是干什么的我也不清楚），高庆凯说只要我给他l500元钱，他就能帮我办一张大额信用卡，办理完信用卡之后，按照信用卡额度的15%返钱给他，然后我在家等着接回访电话就可以了，中间的事情他帮我去办理。之后范宝玉到我的厂子（突泉县经济园区隆源工贸有限公司）去找我，我当时把1500元钱的现金交给范宝玉，让他把钱转交给高庆凯，然后让高庆凯帮我办理一张大额信用卡。后来范宝玉说高庆凯同意帮我办这个事情，他可以帮我在包商银行办理额度30万元钱的信用卡，但是要先把办信用卡额度15%的点要先给他，按照额度30万元的信用卡计算，我就把45000元钱现金给了范宝玉，通过他转交给高庆凯。2016年8月9日，高庆凯带着包商银行的工作人员到我的厂子去签订办理信用卡的手续，在场的有范宝玉、高庆凯、我妻子韩晓丹、包商银行的业务员唐威，当时我提供了隆源工贸有限公司的营业执照、我和我妻子的身份证、结婚证（我和我妻子现在已经离婚了），之后我和包商银行的工作人员在我的厂子一起合照，在办理信用卡的手续上签宁按手印。这些手续办理完之后大概过了10天左右，我在包商银行办理的信用卡就下来了，是范宝玉转交给我的。我在包商银行股份有限公司兴安盟分行办理的信用卡卡号是：×××，授信额度为300000元钱。2016年9月份，我去突泉县包商银行从信用卡里取出来27万元钱的现金，这27万元钱我拿去给银行的人送礼了，因为我想用我的厂房借贷款，剩余的3万元钱随时花钱我就随时刷卡，具体时间我也记不清楚了。把这张信用卡额度全部透支使用之后，我就把卡放在中旗的一个朋友那代还（我通过范宝玉认识的，具体叫什么我也不清楚），直到2017年l1月份，我发现信用卡的每月还款越来越多，我就停止还款了，期间包商银行的催收员多次给我打电话，我都以和包商银行领导协调还款事项的理由拒绝还款。截止2018年5月15日，我在包商银行办理的信用卡透支欠款本金加利息共385858.71元。我在包商银行股份有限公司兴安盟分行办理的信用卡卡号是×××。我办理这张信用卡信用额度是30万元钱。2016年我从信用卡里提现了27万元钱，提完钱以后这张信用卡就一直在别人那垫还，垫还的手续费一万元钱150，每个月一共是4500元钱左右，垫还的人每个月到还款日的时候把分期还款的额度还进卡以后，然后在刷出来，手续费直接给他现金。截止到2018年5月份，我透支使用包商银行信用卡本金297002.33元钱，本息合计385808.71元钱。我最后一次还款是2017年10月份，从2017年11月份开始逾期。包商银行的工作人员对我进行过电话催收，具体时间我记不清楚了，但是至少对我进行了5、6次催收。时间太久，包商银行股份有限公司兴安盟分行向我催收还款具体说什么我也记不清楚了，大致意思就是说我在包商银行办理的额度为30万元钱的信用卡已经开始逾期，让我按时还款。我就是以各种理由拒绝还款。因为我逾期的时间太久，利息越来越多，我就想和包商银行的领导协商一下还款金额，但一直包商银行的领导也没有给我准确答复，我也就一直没有还款。其中有27万元钱让我拿去给银行的人送礼了，因为我想用我的厂子借贷款，剩余3万元钱左右，我自己平时消费用了。这27万元钱给谁送礼了这个我不说。我现在手里只有一两万元钱，信用卡里的钱我现在还不上。我名下有一家公司，是突泉县经济园区隆源工贸有限公司，厂房和地方都是我个人名下，其他房产没有了。我除了有房产之外，没有其他资产了。你在办理信用卡时，用来证明的房产位置这件事情我不清楚，在签订信用卡合同的时候，我也没有看见这些产权证，这些应该都是高庆凯帮我办理的，我也不知道怎么回事。给我垫钱的这个我不清楚，当时是范宝玉找的人。在中旗一个给信用卡垫还的人手里。我当时是以商业投资理由办理的信用卡，实际上我将卡里的钱送礼想办贷款用了。我想在信用社办理贷款，是2016年11月份把27万送去的。因为给我办事那个人一直没有给我答复，现在贷款还没办理下来。因为我的厂子没有正常生产，办理贷款有难度，所以想要找人办理贷款。--证实范宝玉通过高庆凯为刘某办理了信用卡，高庆凯收取了1500元的费用和信用卡额度的15%，45000元费用。范宝玉将信用卡转交给刘某，刘某拿出其中27万交给了范宝玉，后范宝玉又找人帮助刘某垫还信用卡。现在无还款能力，只有一套厂房。四、鉴定意见中国刑事警察学院物证鉴定中心中警鉴字[2019]65号鉴定文书--证实通话录音双方为被告人刘某与发卡行工作人员胡某。本院认为，被告人刘某以非法占有为目的，在发卡行申领信用卡后透支297002.33元，超过规定期限透支，并经发卡银行多次有效催收后超过三个月仍不归还，属恶意透支，数额较大，犯罪事实清楚，证据确实、充分，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控其犯信用卡诈骗罪的罪名成立。被告人刘某及其辩护人辩解、辩护意见，本院不予采纳。被告人刘某虽不具自首情节，但是如实供述自己罪行，可以从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第六十四条的规定，判决如下：一、被告人刘某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，并处罚金五万元。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2018年5月24日起至2021年5月23日止；罚金于判决生效后十日内缴纳）。二、责令被告人刘某退赔被害人包商银行股份有限公司兴安盟分行297002.33元。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向兴安盟中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本两份。审判长 赵 宇审判员 王 斌审判员 梁继东 二〇一九年九月二十四日书记员 李 可