上海市嘉定区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0114民初18564号原告：中国银行股份有限公司上海市嘉定支行，营业场所上海市嘉定区。负责人：刘玮，该支行行长。委托代理人：郭津，北京盈科(上海)律师事务所律师。被告：马祖兵，男，1967年6月28日出生，汉族，户籍地安徽省巢湖市。被告：徐爱华，女，1972年7月10日出生，汉族，户籍地安徽省巢湖市。委托诉讼代理人：马祖兵。原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行与被告马祖兵、徐爱华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案受理后，依法适用普通程序，并于2020年1月7日及同年4月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郭津、被告马祖兵、被告徐爱华委托诉讼代理人暨被告马祖兵两次庭审均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告返还原告借款本金976,181.56元；2.两被告支付原告截至2019年8月7日的利息7,167.08元、罚息137.37元及自2019年8月8日起至实际清偿之日止的逾期利息(以976,181.56元为基数，按原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》约定的利率计收)；3.两被告支付原告律师代理费49,174元；4.两被告届时不履行上述第一、二、三项付款义务的，原告有权对坐落于上海市嘉定区双浦路XXX弄XXX号XXX室行使抵押权并优先受偿，不足部分由两被告继续清偿。事实与理由：2015年12月24日，原告与两被告签订《个人一手住房贷款合同》，约定原告根据被告马祖兵申请向其提供住房商业贷款，金额为115万元，用于购买一手房，房屋地址为上海市嘉定区双浦路XXX弄XXX号XXX室；贷款期限为192个月，自2015年12月24日起至2031年12月24日止；贷款利息采取浮动利率方式计算；还款方式为等额本息还款法，还款日为每月20日；如借款人未按约定日期还款，自逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息至违约事件消除之日止。贷款罚息利率为合同约定的利率水平上加收50%；借款人未按约偿还贷款本息的，原告可提前宣布本合同项下全部贷款本息提前到期，并依法实现抵押权以抵偿欠款；借款人以其所购位于上海市嘉定区双浦路XXX弄XXX号XXX室的房产抵押给原告，用作本案借款的担保；抵押所担保的债权为借款本金以及由此产生的利息、逾期罚息、违约金以及实现债权的一切合理费用。被告徐爱华与被告马祖兵系夫妻关系，被告徐爱华出具《共同还款承诺书》，承诺与被告马祖兵共同清偿债务。2016年2月17日，原告依约发放贷款115万元，但被告马祖兵未按时足额还款。截止2019年8月7日，已累计逾期2期，逾期金额共计15,541.97元。原告遂提起本案诉讼，并为此支出诉讼金额5%的律师费。审理中，原告补充陈述称，被告马祖兵于原告起诉后归还了部分款项。但截止2020年4月22日，被告马祖兵逾期六期未还款，尚欠原告借款本金948,627.73元、利息17,314.01元、罚息896.81元。故变更诉请1为两被告归还借款本金948,627.73元，变更诉请2为两被告支付原告截止2020年4月22日的利息17,314.01元、罚息896.81元及以948,627.73元为基数，自2020年4月23日起至实际清偿之日止，按《个人一手住房贷款合同》约定的利率计算的利息、罚息。两被告辩称，对原告诉请及主张的事实和理由均无异议，但罚息金额过高，希望可以降低。对于律师费，因本金都无法偿还了，希望原告不要主张了。现在不能还款不是被告故意要逾期的，因为钱被人骗了，所以还不出来。本院经审理认定事实如下：2015年10月28日，被告徐爱华作为被告马祖兵的配偶向原告出具了一份《共同还款承诺书》，承诺愿意就马祖兵与原告签订的贷款总金额为115万元，借款期限为16年的《个人住房抵押贷款合同》项下的全部借款本息、罚息承担共同还款责任直至全部还清。2015年12月24日，原告(贷款人、抵押权人)与被告马祖兵(借款人、抵押人)、被告徐爱华(抵押物共有人)签订一份《个人一手住房贷款合同》(编号2015年嘉字XXXXXXXX号)，主要约定：贷款金额115万元；贷款期限192个月，自2015年12月24日至2031年12月24日，贷款期限自贷款人实际放款日起算；贷款用途仅限于借款人支付其购买上海市嘉定区双浦路XXX弄XXX号XXX室房屋；贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上下浮10%，每12个月为一个浮动周期，按月付息；逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%；首期还款日为放款日在第一个还款周期对应日之前的最后一个20；还款方式为等额本息，还款周期为月；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=(本金+应付未付利息)×实际天数×日罚息利率；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。2016年2月17日，原告依约发放贷款115万元。2016年5月31日，原、被告办理了上海市嘉定区双浦路XXX弄XXX号XXX室房屋的抵押权登记手续，原告为抵押权人。至2019年8月7日，被告马祖兵逾期两期未还款，原告遂向本院提起诉讼。本院于同年9月9日向被告马祖兵送达了应诉材料。之后，被告马祖兵归还了部分欠款，截止2020年4月22日，被告马祖兵逾期六期本息未按约归还，尚欠借款本金948,627.73元、利息17,314.01元、罚息896.81元。以上事实，有《个人一手住房贷款合同》、《共同还款承诺书》、上海市不动产登记簿、借款凭证、贷款放款回单、贷款已还款明细清单、逾期未还款查询及当事人庭审陈述等在案为证，本院予以确认。本院认为，原告与被告马祖兵、徐爱华签订的《个人一手住房贷款合同》及被告徐爱华出具的《共同还款承诺书》系当事人真实意思的表示，合法有效。原告依约发放贷款，履行了合同义务，两被告理应按约偿还贷款本息。现两被告未按约偿还贷款本息，已符合合同约定的提前收贷情形。原告依据《个人一手住房贷款合同》的约定，要求两被告立即归还贷款本息，合理合法，本院予以支持。同时，两被告为上述贷款以房产向原告提供抵押担保，且抵押的房产已办理了抵押权登记，故原告要求对两被告依法行使抵押权的主张，合法有据，本院予以支持。对于原告律师费的主张，因原告未举证证明该费用已实际支付，故该项诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：一、被告马祖兵、徐爱华应于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行欠款本金948,627.73元及截止2020年4月22日的利息18,210.82元；二、被告马祖兵、徐爱华应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行自2020年4月23日起至实际清偿之日止，以本金948,627.73元为基数，按照《个人一手住房贷款合同》约定的利率计收的利息；三、被告马祖兵、徐爱华届时不履行上述判决第一、二项付款义务的，原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行可以与被告马祖兵、徐爱华协议，以坐落于上海市嘉定区双浦路XXX弄XXX号XXX室的房地产折价，或者申请拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告马祖兵、徐爱华所有，不足部分由被告马祖兵、徐爱华继续清偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13,944元，财产保全费5,000元，合计诉讼费18,944元，由原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行负担476元，被告马祖兵、徐爱华负担18,468元(两被告负担之款应于本判决生效之日起七日内交付本院)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  王筑慧人民陪审员  柏梅芳人民陪审员  曹 筠二〇二〇年四月三十日法官 助理  朱 瑛书 记 员  樊佳倩附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。