江西省鹰潭市余江区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0622民初1323号原告：鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行，住所地江西省鹰潭市余江区。法定代表人：程某生，该行行长。委托诉讼代理人：周某飞，江西融冰律师事务所律师。被告：桂某生，男，汉族，鹰潭市余江区人，住江西省鹰潭市余江区。被告：危某兰，女，汉族，鹰潭市余江区人，住江西省鹰潭市余江区。被告：桂某辉，男，汉族，鹰潭市余江区人，住江西省鹰潭市余江区。被告：吴某中，女，汉族，广东省深圳市人，住江西省鹰潭市余江区。被告：桂某，女，汉族，鹰潭市余江区人，住江西省鹰潭市余江区。被告：谢某军，男，汉族，江西省赣州市宁都县人，住江西省鹰潭市余江区。原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行（以下简称余江农商行）诉被告桂某生、危某兰、吴某元、桂某辉、吴某中、何某华、龚某玲、桂某、谢某军金融借款合同纠纷一案，本院2019年8月15日受理后，于2019年10月8日以（2019）赣0622民初1323号民事裁定准许原告余江农商行撤回对被告吴某元、何某华、龚某玲的起诉。本院对该案于2019年10月9日公开开庭进行了审理。原告余江农商行的委托诉讼代理人周某飞、被告桂某生到庭参加了诉讼，被告危某兰、桂某辉、吴某中、桂某、谢某军经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告余江农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告桂某生、危某兰立即偿还原告借款本金440万元及利息1274805.07元，(利息暂计算至2019年6月20日，之后的利息及罚息以人民币440万元为基数，按中国人民银行公布的二年期贷款基准利率上浮80%再加收20%的标准，从2019年6月21日起计算至借款本息全部还清之日止);2、判令被告桂某生、危某兰、桂某辉、吴某中、桂某、谢某军对上述第一项借款本金及相应利息等承担抵押担保责任，即:如被告桂某生、被告危某兰未能偿还前述借款本金及相应利息，则原告有权依法申请折价或拍卖、变卖被告桂某生、危某兰、桂某辉、吴某中、桂某、谢某军用于抵押的房产，所得款项原告优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告桂某生、危某兰系夫妻关系。2015年5月12日，被告桂某生、危某兰共同向原告申请贷款，原告对两被告做了贷款面谈记录。2015年5月26日，被告桂某生与原告签订一份《个人借款合同》。合同约定，原告向被告桂某生发放580万元借款，借款期限为2015年5月26日起至2017年5月25日止，借款利率按中国人民银行公布的二年期贷款基准利率上浮80%,逾期贷款罚息利率为借款利率的水平上加收20%。合同同时还约定其他事宜。为保证债权的实现，被告桂某生、危某兰、桂某辉、吴某中、桂某、谢某军与原告签订了《最高额抵押合同》，约定被告桂某生、危某兰、吴某元、桂某辉、吴某中、何某华、龚某玲、谢某军、桂某用自己名下的多处房产对贷款进行抵押担保，担保的范围包括主合同项下全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有应付费用。抵押物为（详见清单）。原告对抵押物都办理了抵押登记，取得了不动产登记证明，享有优先受偿权。2015年5月27日，原告根据被告桂某生的受托支付申请，将580万元汇入被告桂某生指定账户，被告已出具了向原告出具了到期日为2017年5月25日的借款凭证。被告桂某生在2017年5月26日归还本金30万元、2017年8月21日归还本金20万元。借款到期后，被告等经催收未完全履行还款义务。2019年9月30日，抵押人吴某元，何某华、龚某玲与原告余江农商行协商，何某华、龚某玲归还了抵押物对应的贷款本金50万元、缴纳利息55555.55元，吴某元归还了抵押物对应的贷款本金40万元、缴纳利息44444.44元。截止2019年9月30日，桂某生结欠贷款本金440万元，利息1428876.07元。鉴于上述事实，为维护原告的合法权利，特具状诉，望判如所请。被告危某兰、桂某辉、吴某中、谢某军、桂某在法定期限内未提供书面答辩意见。被告桂某生辩称：请求按合同约定结算利息，减免加收20%的利息。根据原、被告诉辩，本案所争议的焦点是：1、原、被告之间签订的金融借款抵押担保协议效力如何；2、协议主体双方履行权利义务情况如何，是否存在违约行为，应当承当何种民事责任。原告余江农商行为支持其诉讼请求，在本院所规定的举证期限内提供的证据有：A1、《结婚证》、《个人贷款面谈记录》《个人借款合同》、《借款凭证》、《受托支付申请书》、《业务凭证》。证明内容:1、被告桂某生、危某兰系夫妻关系。2、2015年5月12日，被告桂某生、危某兰共同向原告申请贷款，原告对两被告做了贷款面谈记录。3、2015年5月26日，被告桂某生与原告签订一份《个人借款合同》。合同约定，原告向被告桂某生发放580元借款，借款期限为2015年5月26日起至2017年5月25日止，借款利率按中国人民银行公布的二年期贷款基准利率上浮80%，逾期贷款罚息利率为借款利率的水平上加收20%。合同同时还约定其他事宜。4、2015年5月27日，原告根据桂某生的受托支付申请，将580万元汇入被告桂某生指定账户，被告桂某生向原告出具了到期日为2017年5月25日的借款凭证。A2、《最高额抵押合同》、《抵押物明细表》、《房产证》、《他项权证》，证明：1、被告桂某生、危某兰、吴某元、桂某辉、吴某中、何某华、龚某玲、谢某军、桂某与原告签订了《最高额抵押合同》，约定被告桂某生、危某兰、吴某元、桂某辉、吴某中、何某华、龚某玲、谢某军、桂某用自己名下房产（详见清单）对贷款进行抵押担保，担保的范围包括主合同项下全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有应付费用。2、原告对抵押物都办理了抵押登记，取得了他项权证，享有优先受偿权。A3、利息计算清单，证明:1、截止2019年6月20日，被告桂某生、危某兰尚欠借款本金530万元及利息1374805.07元，本息合计人民币6674805.07元。A4、《还款协议书》、《贷款本金利息收回凭证》，证明：2019年9月30日，被告吴某元、何某华、龚某玲与原告达成协议：1、由抵押人吴某元归还其抵押物对应的贷款本金40万元、利息44444.45元，同时支付鹰潭农商银行垫付的诉讼费5000元。鹰潭农商行同意对鹰潭市房权证月湖区字第**房产进行解押，同时撤销对吴某元抵押担保的诉讼。2、由抵押人何某华、龚某玲归还其抵押物对应的贷款本金50万元、利息55555.55元，同时支付鹰潭农商银行垫付的诉讼费5000元。鹰潭农商行同意对余房权证私字**房产进行解押，同时撤销对何某华、龚某玲抵押担保的诉讼。被告桂某生、危某兰、桂某辉、吴某中、桂某、谢某军在本院所规定的举证期限内未向法院提供相关证据。经庭审质证，被告桂某生对原告提供的证据没有异议。被告危某兰、桂某辉、吴某中、谢某军、桂某未到庭视为放弃质证的权利。经合议庭认证，对证据A1、A2、A3可以采信作为本案证据。综上所述，本院对以下事实予以确认：2015年5月26日，被告桂某生与原告余江农商行签订一份《个人借款合同》，主要内容为“第一条、借款金额为580万元整……第二条、借款期限为自2015年5月26日起至2017年5月25日止……第四条、借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的2年期贷款利率上浮80%……逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率的水平上加收20%……”。2015年5月26日，被告桂某生、危某兰、吴某元、桂某辉、吴某中、何某华、龚某玲、谢某军、桂某与原告签订了《最高额抵押合同》，主要内容为“第一条、被担保的主债务为乙方依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为人民币580万元整，借款期限为24个月，自2015年5月26日起至2017年5月25日止……第十条、有下列情况之一的，乙方有权依法处置抵押物：一、主合同项下全部或部分债务本息履行期限届满，乙方债权未受清偿的；……”2015年5月27日，原告将580万元借款受托支付汇入被告桂某生交易对手鹰潭金坤投资咨询服务有限公司的账户，被告桂某生出具了到期日为2017年5月25日的借款凭证。被告桂某生在2017年5月26日归还本金30万元、2017年8月21日归还本金20万元，后被告桂某、谢某军将位于鹰潭市高桥新区**的房屋予以转让他人。被告桂某生在2015年6月21日至2017年8月21日期间分26次支付借款利息796224.43元。2019年9月30日，被告吴某元、何某华、龚某玲与原告达成《还款协议书》，本院于2019年10月8日以（2019）赣0622民初1323号民事裁定准许原告余江农商行撤回对被告吴某元、何某华、龚某玲的起诉。截止2019年9月30日，被告桂某生尚欠原告贷款本金440万元，应支付借款利息1428876.07元。本院认为：合法的借贷关系应受法律保护。被告桂某生与原告余江农商行签订了《个人借款合同》，原告按约定受托转账支付了贷款，双方之间形成借贷关系，该借贷关系合法有效，被告桂某生的借款已逾期，原告可以要求被告还清剩余借款本金，故对原告要求被告桂某生偿还拖欠借款本金440万元的诉讼请求予以支持。被告危某兰在借款合同中并没有签名，借款合同中约定借款用途为采购建材，原告提供的证据并不能证明此借款用于被告桂某生与危某兰夫妻共同生活，故对原告要求被告危某兰承担共同还款责任的诉讼请求不予支持。借贷双方约定的借款利率浮动利率，每笔提款利率为实际提款日同期中国人民银行公布施行的2年期贷款利率上浮80%，逾期罚息利率为合同约定的借款利率的水平上加收20%，上述约定符合法律规定，予以支持。对被告桂某生辩称减免20%主张不予支持。截至2019年9月30日，被告桂某生的该笔借款被告实际仅支付利息896224.42（796224.43+44444.44+55555.55）元，偿还本金140万元。未还剩余本金440万元及利息1428876.07元，因此被告桂某生应向原告支付截止到2019年9月30日的前期借款利息1428876.07元，并以本金440万元为基数，按约定的逾期利率计算支付自2019年10月1日起到还清借款日止的逾期利息。被告桂某生、危某兰、桂某辉、吴某中、谢某军、桂某与原告签订的《最高额抵押合同》，为各方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，被告桂某生、危某兰、桂某辉、吴某中、谢某军、桂某应当就合同抵押财产对上述被告桂某生的债务承担抵押担保责任。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条,《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《物权法》第二百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告桂某生于本判决生效后十五日内偿还原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行借款本金440万元；被告晚生于本判决生效后十五日内向原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行支付前期借款利息1428876.07元，并以本金440万元为基数，按同期中国人民银行公布施行的2年期贷款利率上浮80%的水平上加收20%计算支付自2019年10月1日起到还清借款日止的逾期利息；二、被告桂某生、危某兰对上述第一项借款本息承担抵押担保责任。若被告桂某生未能偿还前述借款本息，原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行有权依法申请折价或拍卖、变卖抵押财产（鹰潭市余江区XX号，权属证书编号:余房权证2000年私字第2013-××号），所得款项享有优先受偿权；三、被告桂某辉、吴某中对上述第一项借款本息承担抵押担保责任。若被告桂某生未能偿还前述借款本息，原告有权依法申请折价或拍卖、变卖下列抵押财产，所得款项原告优先受偿:鹰潭市余江区XX号，权属证书编号:余房权证余字第**；四、被告桂某、谢某军对上述第一项借款本息承担抵押担保责任。若被告桂某生未能偿还前述借款本息，原告有权依法申请折价或拍卖、变卖下列抵押财产，所得款项原告优先受偿:鹰潭市余江区XX号，权属证书编号：余房房权证余字第**；/div>五、驳回原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费58523元，财产保全费5000元，合计63523元，由原告鹰潭农村商业银行股份有限公司余江支行负担10000元，被告桂某生负担53523元（被告危某兰、桂某辉、吴某中、谢某军、桂某在抵押物价值范围内承担支付责任）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审 判 长  祝根龙人民陪审员  周红梅人民陪审员  赵才芳二〇一九年十月十五日书 记 员  王 萃