山东省青岛市市南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0202民初8138号 原告:平安银行股份有限公司青岛分行，住所地山东省青岛市崂山区苗岭路28号金岭广场项目2号楼，统一社会信用代码91370200733529710D。 主要负责人：王波，行长。 委托诉讼代理人：岳丽娜，山东齐鲁（青岛）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李晓倩，山东齐鲁（青岛）律师事务所实习律师。 被告：吴秀燕，女，1970年9月29日出生，汉族，住山东省临朐县。 原告平安银行股份有限公司青岛分行（以下简称平安银行）与被告吴秀燕金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行委托诉讼代理人岳丽娜、李晓倩到庭参加诉讼。被告吴秀燕经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行向本院提出诉讼请求：1.吴秀燕支付本金690000元，利息6448.29元，罚息486079.65元，复利171057.23元，本金、利息、罚息、复利暂计至2019年8月7日止，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿完毕之日止；2.吴秀燕承担本案的诉讼费、财产保全费以及平安银行因实现债权所发生的合理费用。事实与理由：2014年3月25日平安银行与吴秀燕签订《个人信用额度贷款合同》，贷款执行利率15.12%，从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的合同期限内利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利，还款方式净息还款，还款日以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。吴秀燕在合同项下授信已发生欠息、逾期等违约事件。现平安银行有权要求立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至清偿全部授信本金。费用包括但不限于平安银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、执行费、过户费等。 吴秀燕未作答辩。 平安银行围绕诉讼请求依法提交了证据，经庭审出示、质证,吴秀燕未到庭系自动放弃质证的权利，本院对证据进行了审查。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、2014年3月25日，吴秀燕（甲方）与平安银行（乙方）签订《个人信用额度贷款合同》，双方约定：乙方向甲方提供个人信用额度最高不超过100万元，额度期限最长不超过10年，具体额度期限以平安银行终审意见为准且平安银行可以适时调整。贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从平安银行网站打印的进账单等；双方经协商，甲方同意根据乙方的要求在乙方处开立贷款发放账户，贷款资金的发放、支取和归还通过该账户办理；还款方式净息还款为按日计息、按月付息、到期一次性还本；甲方违反本合同约定的其应履行的任何义务即构成违约事件，乙方有权采取下列措施：停止或终止发放本合同项下尚未发放的任何款项；宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、执行费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加收50%的罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方通过网上银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以乙方网上银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据。 二、合同签订后，平安银行向吴秀燕发放共计3批12笔贷款： 1、2016年4月5日，向吴秀燕发放3笔贷款共计225000元。相应的《个人贷款出账凭证》载明:贷款年利率为15.12%，贷款用途为个人经营，贷款期限为3个月，起贷日2016年4月5日,到期日2016年7月5日，还款方式为净息还款。贷款到期后，吴秀燕未能按时约定偿还贷款本息。根据平安银行出具的《个人贷款业务贷款账户对账单》，截至2020年4月30日，吴秀燕偿还利息7344.51元，尚欠本金225000元、利息（含罚息）198996.24元、复利86072.31元。 2、2016年4月6日，向吴秀燕发放7笔贷款共计395000元。相应的《个人贷款出账凭证》载明:贷款年利率为15.12%，贷款用途为个人经营，贷款期限为3个月，起贷日2016年4月6日,到期日2016年7月6日，还款方式为净息还款。贷款到期后，吴秀燕未能按时约定偿还贷款本息。根据平安银行出具的《个人贷款业务贷款账户对账单》，截至2020年4月30日，吴秀燕偿还利息12608.4元，尚欠本金395000元、利息（含罚息）349385.4元、复利151142.57元。 3、2016年7月4日，向吴秀燕发放2笔贷款70000元。相应的《个人贷款出账凭证》载明:贷款年利率为15.12%，贷款用途为个人经营，贷款期限为3个月，起贷日2016年7月4日,到期日2016年10月4日，还款方式为净息还款。贷款到期后，吴秀燕未能按时约定偿还贷款本息。根据平安银行出具的《个人贷款业务贷款账户对账单》，截至2020年4月30日，吴秀燕偿还复利0.1元，尚欠本金70000元、利息（含罚息）60211.2、复利25329.34元。 本院认为，涉案《个人信用额度贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据合同约定，信用额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式以贷款出账凭证为准。因此，平安银行与吴秀燕均应按照《个人信用额度贷款合同》和《个人贷款出账凭证》确定的内容行使权利、履行义务。平安银行按约定发放了贷款，贷款期限早已届满，吴秀燕未能按合同约定还本付息构成违约，故平安银行要求吴秀燕偿还借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但平安银行主张的复利实际上包含了对罚息计算复利的部分，该部分违反了《个人信用额度贷款合同》中仅对不能按时支付的利息计收复利的约定，本院不予支持。本案的利息、罚息、复利综和过高，本院一并予以调整，利息、罚息、复利综合应当以贷款本金为基数按照年利率24%计算为限。吴秀燕经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法可缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴秀燕于判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司青岛分行借款本金225000元及自2016年4月5日至实际给付之日止按《个人信用额度贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利综合以贷款本金225000元为基数以年利率24%计算为限，其中罚息不得计收复利，上述款项在执行时扣减已支付的利息7344.51元）； 二、吴秀燕于判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司青岛分行借款本金395000元及自2016年4月6日至实际给付之日止按《个人信用额度贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利综合以贷款本金395000元为基数以年利率24%计算为限，其中罚息不得计收复利，上述款项在执行时扣减已支付的利息12608.4元）； 三、吴秀燕于判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司青岛分行借款本金70000元及自2016年7月4日至实际给付之日止按《个人信用额度贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利综合以贷款本金70000元为基数以年利率24%计算为限，其中罚息不得计收复利，上述款项在执行时扣减已支付的复利0.1元）； 四、驳回平安银行股份有限公司青岛分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16982元，保全费5000元，公告费900元，合计22882元，由吴秀燕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审判长  李坤 审判员  乔青 审判员  王静 二〇二〇年五月十四日 书记员  韩璐