广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初6079号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行,住所地广西壮族自治区南宁市民主路14号，统一社会信用代码91450102708740581Y。 代表人：谭惠清，该支行行长。 委托代理人：崔凤涛，广西桂海天律师事务所律师。 委托代理人：凌燕超，广西桂海天律师事务所律师。 被告：谢岳宏，男，1985年1月11日出生，水族，住广西壮族自治区南丹县。 被告：广西荣和置业开发有限责任公司，住所地广西壮族自治区南宁市兴宁区明秀东路88号荣和•山水绿地商业中心三楼，统一社会信用代码91450100711483336L。 法定代表人：郑立文，该公司总经理。 委托诉讼代理人：梁周，男，该公司员工。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年8月20日 开庭时间：2020年2月10日 当事人到庭情况： 原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行（以下简称工行民主支行）：委托诉讼代理人凌燕超到庭 被告谢岳宏：未到庭（公告时间：2019年11月7日） 被告广西荣和置业开发有限责任公司（以下简称荣和公司）：委托诉讼代理人梁周到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、被告谢岳宏提前偿还原告借款本金218451.62元；2、被告谢岳宏向原告支付利息3959.56元（利息按合同约定计至被告偿还完毕之日止，现暂计至2019年6月26日）；3、被告谢岳宏承担本案的律师费10509元；4、被告荣和公司对谢岳宏的上述债务承担连带清偿责任；5、原告对权属被告谢岳宏的南宁市兴宁区明秀东路88号荣和•山水绿城B2组团8号楼B单元703号房，有权以该财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；6、本案的诉讼费用由二被告全部负担。 事实和理由：被告谢岳宏于2012年2月23日与原告签订《个人购房借款/担保合同》借款24万元用于购买房产。合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告谢岳宏未按合同约定归还本息构成违约。 被告答辩要点 被告谢岳宏未答辩，亦未提交证据。 被告荣和公司答辩称，荣和公司愿意承担连带责任，且承担责任后有权向被告谢岳宏追偿。 分析与认定 一、关于借款合同的相关事实 1、合同的签订： （1）合同编号A：【按】字【邕】行【民主】支行【2011】年【1077】号《个人购房借款/担保合同》； （2）签订日期：2012年2月23日； （3）签订主体：原告（贷款人）、谢岳宏（借款人、抵押人）、荣和公司（保证人）； （4）贷款金额、用途：24万元，用于购买南宁市兴宁区明秀东路88号荣和•山水绿城B2组团8号楼B单元703号房； （5）贷款期限：360个月，自2012年10月26日至2042年10月26日，还款方式为按月等额本息还款； （6）利率：基准上浮10%，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率从次年1月1日开始按调整后的基准利率进行调整； （7）违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按本合同约定利率上浮30%；贷款人为实现债权而产生律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担； （8）担保：被告谢岳宏以南宁市兴宁区明秀东路88号荣和•山水绿城B2组团8号楼B单元703号房为该笔贷款提供抵押，抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2013年6月18日，该房产于办理了预购商品房抵押权预告登记（邕房预字第1327499号）。被告荣和公司为该笔贷款提供阶段性连带责任保证：约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，保证担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。 2、合同的履行：2012年10月26日，原告依约向被告谢岳宏发放贷款24万元。截至2019年6月26日，被告已累计逾期期数达31期，连续逾期4期未按约偿还贷款本息，积欠本金1537.06元，积欠利息（包括复利、罚息）3959.56元，贷款余额为218451.62元。此后，被告仍未还款，截至庭审时，被告已连续逾期11期未偿还贷款本息。因被告违约，原告为实现该笔债权支出了律师费10509元。 以上事实，有个人购房借款/担保合同、个人借款凭证、贷款明细表、预告抵押登记证书、律师费发票等证据在卷佐证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原、被告之间的《个人购房借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 2、宣布贷款提前到期：原告已经按照《个人购房借款/担保合同》的约定足额发放了贷款，但被告谢岳宏未按合同约定还本付息已构成违约，致使双方在合同中约定宣布贷款提前到期的条件已成就，故原告有权宣布贷款提前到期。由于原告是通过向法院起诉的形式向被告宣布贷款提前到期，故本案贷款自诉状送达被告之日（2020年1月6日）到期。 3、被告谢岳宏的责任：贷款提前到期后，被告谢岳宏应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金218451.62元及相应利息。关于利息，合同约定了利息和罚息、复利的计算标准，且该计算标准符合法律规定，故原告主张利息、罚息、复利按合同约定计付，本院予以支持，但贷款提前到期后应只计算罚息，不再计收利息和复利。关于律师费，原告诉请的律师费有合同依据，且原告除授权委托书外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，且该收费符合律师服务收费标准，故对原告要求被告赔偿律师代理费10509元，本院予以支持。 4、保证责任：被告荣和公司为本案债务提供阶段性连带保证责任，因案涉房屋尚未办理抵押权登记，故被告荣和公司的保证责任尚未解除。据此，原告要求被告荣和公司对本案债务承担连带担保责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告荣和公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。 5、抵押担保责任：预告登记并不等同于物权登记。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。本案中，谢岳宏以其所购房屋为原告设定抵押权，原告对此项请求权进行了预告登记，原告为抵押权预告登记权利人。由于该房尚未完成现实物权的本登记，原告在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对谢岳宏抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对谢岳宏抵押房屋的处分，但并非对谢岳宏抵押房屋已享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力，故原告对谢岳宏抵押房产的抵押权尚未设立，其不享有对预告登记房屋行使抵押权并优先受偿的权利，对原告要求对预告登记房产优先受偿的主张，本院不予支持。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告谢岳宏向原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行归还借款本金218451.62元； 二、被告谢岳宏向原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行支付利息（利息计算：1、至2019年6月26日止利息、罚息、复利共计3959.56元；2、从2019年6月27日至2020年1月6日止，按合同约定利率计收利息、罚息、复利；3、从2020年1月7日起至实际清偿之日止，以218451.62元为基数，按合同约定罚息利率计收罚息）； 三、被告谢岳宏向原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行支付律师费10509元； 四、被告广西荣和置业开发有限责任公司对被告谢岳宏的上述债务承担连带清偿责任。被告广西荣和置业开发有限责任公司承担保证责任后，有权向被告谢岳宏追偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4794元，财产保全费1685元，公告费350元，由被告谢岳宏、广西荣和置业开发有限责任公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 谢 玲 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 李海岚 二〇二〇年三月二十四日 书 记 员 杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。