上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2018）沪0104民初23805号原告：中国银行股份有限公司上海市徐汇支行，住所地上海市徐汇区。负责人：胡顺凯，该支行行长。委托诉讼代理人：刁笑笑，上海市佳信达律师事务所律师。委托诉讼代理人：施秋苓，上海市佳信达律师事务所律师。被告：周某某，女，汉族，户籍地浙江省温岭市。被告：李某2，男，汉族，户籍地浙江省温岭市。被告：李某1，男，汉族，户籍地浙江省温岭市。法定代理人：周某某，女，汉族，户籍地浙江省温岭市。原告中国银行股份有限公司上海市徐汇支行(以下简称中国银行徐汇支行)与被告周某某、李某2、李某1金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国银行徐汇支行的委托诉讼代理人刁笑笑到庭参加诉讼。周某某、李某2、李某1经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行徐汇支行向本院提出诉讼请求：1.判令周某某偿还拖欠的贷款本金277,685.80元、截至2018年10月8日止的利息5,401.79元和罚息606.54元，以及自2018年10月9日起至全部清偿之日按合同约定应支付的利息、罚息；2.判令周某某赔偿中国银行徐汇支行律师费损失14,185元；3.判令李某2对上述债务承担共同还款责任；4.如周某某未履行上述还款义务，则中国银行徐汇支行有权就周某某、李某2、李某1名下位于上海市浦东新区金港路XXX弄XXX号XXX室的房产行使抵押权并优先受偿。事实和理由：周某某与李某2系夫妻关系。2012年11月1日，周某某、李某2、李某1与中国银行徐汇支行与签订编号为2012年商借(一)第XXXXXXX号《个人商业用房借款抵押合同》，约定周某某向中国银行徐汇支行借款60万元，用于购买位于上海市浦东新区金港路XXX弄XXX号XXX室的房产(以下简称涉案房产)，借款期限为120个月(自实际放款日起算)。合同约定贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为一年，按中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率执行，还款方式为按月等额本金法。周某某、李某2、李某1承诺以其购买的涉案房产为上述借款提供抵押担保，李某2对上述债务承担共同还款责任。合同签订后，中国银行徐汇支行依约履行了放款义务，然周某某未能按时、按期、如数还贷，违反了借款合同的约定。据此，中国银行徐汇支行依据借款合同的约定提前终止合同，宣布全部贷款提前到期，并要求处分抵押物以抵偿欠款。为维护自身的合法权益，中国银行徐汇支行向法院提出诉讼，请求判如所请。周某某、李某2、李某1未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：周某某与李某2系夫妻关系，李某1系其子女。2012年10月19日，周某某、李某1与案外人上海利雅得投资置业有限公司(下简称利雅得公司)签署《上海市商品房出售合同》一份，约定：周某某、李某1作为买方，向利雅得公司购买涉案房产，总价款为1,223,287元；周某某为李某1的法定代理人；周某某、李某1于2012年10月18日前支付首期房款623,287元，剩余600,000元周某某、李某1通过银行按揭贷款支付。在该《上海市商品房出售合同》上，周某某作为李某1的法定代理人签字。2012年11月1日，中国银行徐汇支行(贷款人、抵押权人)与周某某(借款人、抵押人)、李某2(抵押物财产共有人)、李某1(抵押人)签署《个人商业用房借款抵押合同》，约定：本合同项下个人商业用房贷款金额为600,000元，用途为购买涉案房产；贷款期限自2012年10月31日起至2022年10月31日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则贷款期限的起算日以实际放款日为准，到期日顺延；本合同项下贷款利率按中国人民银行、中国银行颁布的相关规定执行，本合同签订时相关规定的贷款月利率执行6.00417‰，实际执行利率按放款当日中国人民银行颁布的相关贷款利率执行，不再书面通知借款人；一年以上的贷款，利率采取每年浮动的办法，利率水平实行每年一定，即从贷款人实际放款日起一年内按本条上述约定利率计息，每满一年后，再按放款对应日相应档次的法定贷款利率确定下一年的利率；贷款人在取得涉案房产《房地产他项权利证明》或涉案房产抵押登记证明之日起的5个工作日内，将全部贷款以借款人购买涉案房产的名义用转账的方式划入售房单位的存款账户；本合同项下的借款本息，本合同项下的借款本息采用等额本金还款法；如遇中国人民银行调整利率，由贷款人按照中国人民银行有关文件规定，于次年放款对应日按照借款人贷款账户内的剩余本金、贷款利率和剩余还款月数相应调整每月还款额；借款人在贷款发放的次月起开始按月偿还，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，还款日为每月的20日；合同约定的还款第一期和最后一期按实际占用贷款天数计算利息，利率调整发生当期按实际天数分段计算利息，其他期次应还利息按月计息；抵押人将其所购买并享有合法所有权的涉案房产及相应土地使用权抵押给抵押权人，以作为借款人全面、及时履行其在本合同项下全部还款的担保；本抵押担保条款独立于被担保的借款条款，本抵押担保不因借款条款无效或可撤销而无效或可撤销；本抵押所担保的债权为借款本金以及由此产生的利息、逾期罚息、违约金、损害赔偿金、订立履行本合同以及实现贷款债权和抵押权的一切合理费用(包括但不限于律师费、诉讼费、相关催收费用、公证费、执行费、税收费等)；本合同项下的抵押权人所享有的抵押权与抵押担保的债权同时存在，该债权消灭，抵押权才消灭；如借款人无论任何原因未按本合同约定履行到期债务(包括但不限于借款人申请提前还款的债务，以及因借款人或担保人违约而由贷款人解除合同或宣布提前到期的债务和由此产生的损害赔偿等)，抵押权人有权按本合同的约定以依法变卖、拍卖抵押物所得价款优先受偿或依法将抵押物折价清偿所担保的债权；借款人保证按本合同规定，按时、按期、足额偿付本合同项下的贷款本息，并全面履行本合同约定的其他义务；抵押人保证按本合同规定全面、及时履行抵押担保责任及本合同约定的其他义务，并同意当出现本合同约定事项而导致处分抵押物时，愿意接受人民法院的强制执行，无条件自找住房和接受其他方式的安置。该合同又约定：实现抵押权所得价款的分配顺序为：(1)支付处分抵押物所需的费用及有关的税款；(2)偿付实现债权和抵押权所产生的一切合理费用；(3)清偿借款人所欠贷款人的借款本息、罚息、违约金、赔偿金等；(4)多余部分退还抵押人，如有不足则继续由借款人清偿。该合同还约定：如发生借款人未能按时、按期、如数偿还贷款本息的违约行为，贷款人无须征得借款人与抵押人、保证人的同意，有权采取下列全部或部分措施：(1)限期要求纠正违约事项。(2)……(3)借款人未按照合同约定日期还款，自逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息直至违约事件消除之日止；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；贷款逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。(4)……(5)宣布本合同项下全部贷款本息提前到期，并依法实现抵押权以抵偿欠款；如处分所得价款不足以偿还欠款的，贷款人有权继续向借款人追偿欠款。(6)要求借款人、抵押人、保证人赔偿贷款人因其违约而蒙受的一切直接或间接损失(包括但不限于贷款人遭受的合同项下贷款本金、利息和费用的损失及订立履行本合同和实现贷款债权和抵押权的律师费、诉讼费、相关催收费用、公证费、执行费、税收等一切费用)……在该合同附件一《长城电子借记卡(活期一本通)转账还贷委托协议》中记载：委托方为周某某(即借款人)；借款人应根据还款日期提前3天在“活期一本通”账户内存入足够金额，由贷款人在还款日工作时间从借款人“活期一本通”账户中扣收合同规定的应还金额，用于归还借款本息。2012年11月30日，涉案房产经核准，办理了以中国银行徐汇支行为房地产抵押权人的抵押权登记。在《上海市房地产登记证明》中记载：房地产权利人为李某1、周某某；债权数额为600,000元；债务履行期限自2012年10月31日起至2022年10月31日止。同年12月，中国银行徐汇支行将600,000元转入案外人上海利雅得投资置业有限公司银行账户内。在《(一方贷款)借款凭证》的“借款原因及用途”一栏中记载“金港路XXX弄XXX号XXX室”；“银行审批”一栏中记载：“同意贷款120月；7.20500%”。又查明：2012年11月30日，涉案房产的产权登记在周某某、李某1名下。自2018年5月起，周某某未能依约还款。截至2018年9月20日，周某某拖欠贷款本金24,793.40元、期内利息5,401.79元、罚息398.51元。为此，2018年9月20日，中国银行徐汇支行通过EMS向周某某涉案房产所在地邮寄《零售逾期贷款提前到期通知书》，通知周某某截止2018年9月20日，其已拖欠2018年5月10日起的贷款本金、利息、罚息；根据合同约定，周某某的行为已构成违约，特宣布本笔贷款提前到期，要求其尽快还清拖欠金额，否则中国银行徐汇支行将采取法律及其他手段向周某某追索此笔贷款，由此造成的一切后果由周某某自行承担。在该通知书所附的《逾期未还款查询》中记载应还款日为10日。该函件因“原址无此人”于2018年9月27日被退回。2018年10月8日，中国银行徐汇支行与上海市佳信达律师事务所律师签订《聘请律师合同》，约定：上海市佳信达律师事务所接受中国银行徐汇支行的委托，指派刁笑笑律师为中国银行徐汇支行与周某某、李某2、李某1借款合同纠纷一案的代理人，律师代理费用为14,185元。同月，中国银行徐汇支行向上海市佳信达律师事务所实际支付律师费14,185元。2019年2月12日，本院向周某某、李某2、李某1公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书和开庭传票。2019年4月15日为送达日。审理中，中国银行徐汇支行提交了《周某某截至2019/4/15欠款明细》和《情况说明》，显示：截至2019年4月15日，周某某拖欠贷款本金277,685.80元、期内利息12.885.42元、期内罚息3,269.44元。本院认为，合法的民事权益受法律的保护。当事人之间签订的《个人商业用房借款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容和形式于法无悖，故该合同合法有效，双方当事人均应恪守。根据本院查明的事实，中国银行徐汇支行已经按约履行其放贷义务，然周某某未按约还款，其行为已经构成违约，中国银行徐汇支行有权根据《个人商业用房借款抵押合同》约定宣告剩余贷款提前到期，并要求周某某承担相应的违约责任。鉴于中国银行徐汇支行向周某某邮寄的《零售逾期贷款提前到期通知书》因“原址无此人”被退回，本院的起诉状副本、应诉通知书于2019年4月15日公告送达周某某，应当视作中国银行徐汇支行通过本院向周某某送达了宣告贷款提前到期的书面通知，系争《个人商业用房借款抵押合同》于2019年4月15日提前到期。贷款提前到期后，不再产生期内利息，应以所欠的贷款本金及期内利息为基数，按照罚息利率计算逾期利息，故对于中国银行徐汇支行要求计算自2019年4月16日起至实际清偿之日的利息，本院不予支持。关于律师费，因符合合同约定，且于法无悖，故本院对该诉请予以支持。周某某逾期未还款，中国银行徐汇支行有权就登记在周某某、李某1名下的位于涉案房产行使抵押权并优先受偿。鉴于李某2和周某某是夫妻关系，周某某向中国银行徐汇支行贷款系为了购买涉案房产，《个人商业用房借款抵押合同》中约定李某2是涉案房产的共有人，故周某某的上述债务属于夫妻共同债务，李某2应当承担共同还款责任，中国银行徐汇支行此诉请本院予以支持。周某某、李进军、李某1经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、周某某应于本判决生效之日起十日内归还中国银行股份有限公司上海市徐汇支行剩余借款本金277,685.80元；二、周某某应于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司上海市徐汇支行截至2019年4月15日止的利息12.885.42元、罚息3,269.44元，并支付自2019年4月16日起至实际清偿之日止的罚息(以本息之和290,571.22元为基数，按《个人商业用房借款抵押合同》约定利率上浮50%计算)；三、周某某应于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司上海市徐汇支行律师费14,185元；四、周某某届时不履行上述第一项至第三项付款义务的，中国银行股份有限公司上海市徐汇支行可以与周某某、李某2、李某1协议，以坐落于上海市浦东新区金港路XXX弄XXX号XXX室的抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人周某某、李某2、李某1所有，不足部分由周某某继续清偿；五、李某2对上述第一、二、三项承担连带清偿责任；六、驳回中国银行股份有限公司上海市徐汇支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5768元、财产保全费2009元，共计7777元,由周某某、李某2、李某1负担7197元，中国银行股份有限公司上海市徐汇支行负担580元。公告费600元，由周某某、李某2、李某1负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  王兆根人民陪审员  陆新星人民陪审员  李桂琴二〇一九年十月十四日书 记 员  袁 浩附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。