四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6100号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李丽，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 被告：邓怀均，男，1977年2月15日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：张洪群，女，1980年8月29日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：四川寰鑫房地产开发有限公司，住所地成都市成华区青龙乡站东村站北二路1栋1层。 法定代表人：韩焕祥。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与被告邓怀均、张洪群、四川寰鑫房地产开发有限公司（以下简称寰鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2019年12月30日公开开庭进行了审理。农业银行成都分行的委托诉讼代理人李丽到庭参加诉讼，被告邓怀均、张洪群、寰鑫公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告邓怀均、张洪群偿还借款本金378539.04元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止（截至2019年5月15日，暂计9320.58元）；2、请求判定被告邓怀均、张洪群向原告支付公告费600元、公证费200元、律师费19392.98元、差旅费等原告为实现债权而产生的其他费用；3、请求判令被告邓怀均、张洪群、四川寰鑫房地产开发有限公司配合原告办理成都市成华区房屋以原告为抵押权人的抵押登记，并确认原告对前述房屋享有优先受偿权；4、请求判令被告邓怀均、张洪群承担本案的全部诉讼费用；5、请求判令被告四川寰鑫房地产开发有限公司就前述款项承担连带清偿责任。事实和理由：原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，原告向被告发放贷款后，被告未按约定履行还款义务。 被告邓怀均、张洪群、寰鑫公司未到庭，亦未提交书面答辩状及证据材料。 经审理查明：2015年5月15日，被告邓怀均（借款人、抵押人）、张洪群（借款人、抵押人）、寰鑫公司（保证人）与原告农业银行高新支行（贷款人、抵押权人）签订了编号为51020120150053383的《个人购房担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）。基本情况如下： 一、借款金额：410000元； 二、借款期限：300个月。自2015年5月15日至2040年5月14日止； 三、还款方式：等额本息。还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人还款账户账号／卡号：62×××76； 四、借款利率：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整的方式进行调整。 五、罚息、复利：《担保借款合同》第11.1条，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。第11.3条，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利； 六、借款用途：购买房产； 七、放款情况：原告提供的《借款凭证》显示，2015年5月15日，农业银行高新支行向借款人发放了410000元的贷款。 八、还款情况：原告提供的个人还款明细显示，自2015年6月15日起，被告陆续出现逾期还款。原告庭后补充提供的个人欠款明细显示，截至2019年12月15日，被告邓怀均、张洪群尚欠借款本金378539.04元，拖欠利息19825.66元、罚息422.26元、复利767.7元。 九、保证情况：寰鑫公司为邓怀均、张洪群的债务提供连带责任保证。保证期间为借款到期日起二年。保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。 十、抵押情况：邓怀均、张洪群以其所有的位于成都市成华区的房屋作抵押；双方至庭审之日，未办理抵押权登记。《担保借款合同》第9.2.1条，担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；第二部分第三十三条，自本合同签订之日起720日内办妥抵押预告登记；自本合同第二十四条所述房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起720日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。 十一、合同主要条款：《担保借款合同》第11.4条，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。 另查明，2019年4月24日，农业银行高新支行向邓怀均、张洪群、寰鑫公司邮寄发出《贷款提前到期通知书》，载明因邓怀均、张洪群已连续5个月未足额偿还贷款本息，宣布合同于2019年5月8日提前到期。截至法庭辩论终结前，原告未提供证据证明被告实际收到《贷款提前到期通知书》的时间。 又查明，案件审理过程中，农业银行高新支行向本院申请财产保全，保全费2560元。 庭审中，原告称系统没有做提前到期处理，并明确以截至2019年12月15日的欠款明细作为主张的依据，2019年12月16日之后利息不再产生，罚息以全部剩余借款本金为基数，按照合同约定的贷款执行利率上浮50%计收，复利以应付未付利息（包含逾期罚息）为基数，按照合同约定的罚息利率计收。 以上事实，有《个人购房担保借款合同》《借款凭证》《个人信贷业务申请表》《个人还款明细》《商品房买卖合同摘要》《贷款提前到期通知书》、EMS快递单、当事人当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，邓怀均、张洪群、寰鑫公司与农业银行高新支行订立的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，原告农业银行高新支行依约发放了借款，邓怀均、张洪群未按约定期限按时归还本息，原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还全部本息。本案中，原告向被告邮寄《贷款提前到期通知书》，原告未举证证明被告收到该邮件时间，故本院以被告收到原告起诉状副本之日视为原告向被告宣布该笔贷款提前到期之日，即2019年12月13日。关于合同提前到期罚息如何计算的问题。根据双方借款合同约定，被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权宣布借款提前到期。则原告宣布贷款提前到期之日，即为双方借款合同约定的新的还款日，被告逾期未还款，原告有权按照合同约定要求被告偿还全部本息。农业银行高新支行明确截至2019年12月15日的欠款本金及利息为：本金378539.04元、利息19825.66元、罚息422.26元、复利767.7元。同时原告主张自2019年12月16日起不再计收利息，罚息以全部剩余借款本金为基数，按照合同约定的贷款执行利率上浮50%计收，复利以应付未付利息（包含逾期罚息）为基数，按照合同约定的罚息利率计收，原告的该项诉请未超过合同约定的范围，本院予以支持。之后的罚息以欠款本金为基数，按1.5倍中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的标准，自2019年12月16日起计算至本息清偿完毕之日止；之后的复利以应付未付利息（含逾期罚息）为基数，按逾期借款利率，自2019年12月16日起计算至本息清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于抵押物，邓怀均、张洪群以其所有的位于成都市成华区的房屋为抵押财产为上述债务作抵押，但双方并未办理抵押权登记。依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，案涉抵押物未办理抵押权登记，抵押权未设立，农业银行高新支行在抵押权未办理登记前，不能就抵押财产折价或者拍卖、变卖价款在案涉债权范围内享有优先受偿权，本院对该请求不予支持。依据《中华人民共和国物权法》第十五条“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”之规定，本案抵押物虽未办理抵押登记，但该合同抵押条款依然有效，邓怀均、张洪群应继续承担办理抵押登记的责任。案涉房屋目前尚未办理产权证，不具备办理抵押权登记的条件。故待条件成就时，农业银行高新支行可另行主张该项权利。 因寰鑫公司为案涉《担保借款合同》项下的债务提供连带责任保证，故农业银行高新支行主张寰鑫公司就邓怀均、张洪群的案涉债务承担连带责任保证，具备事实和法律依据，本院予以支持。被告寰鑫公司在向原告清偿后，有权向被告邓怀均、张洪群追偿。 对于原告主张的公告费600元，该项费用已实际产生，本院对该项诉请予以支持。 对于公证费、律师费、差旅费等原告为实现债权而产生的其他费用，根据《担保借款合同》约定，邓怀均、张洪群违反本合同约定义务，农业银行高新支行有权要求邓怀均、张洪群赔偿农业银行高新支行为行使权利而支付的全部费用。由于农业银行高新支行未提供证据证明该类费用已实际发生以及实际支付的数额，本院对公证费、律师费、差旅费等为实现债权而产生的其他费用的诉讼请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、邓怀均、张洪群于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行欠款本金378539.04元; 二、邓怀均、张洪群于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行利息19825.66元及罚息、复利[截至2019年12月15日，罚息为422.26元，复利为767.7元。此后的罚息以欠款本金为基数，按1.5倍中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的标准，自2019年12月16日起计算至本息清偿完毕之日止；此后的复利以应付未付利息（含逾期罚息）为基数，按1.5倍中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的标准，自2019年12月16日起计算至本息清偿完毕之日止]。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、邓怀均、张洪群于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行公告费600元； 四、四川寰鑫房地产开发有限公司在上述判决所涉债务范围内向原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行承担连带清偿保证责任，四川寰鑫房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告邓怀均、张洪群追偿； 五、驳回中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费7420元，中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行负担356元，被告邓怀均、张洪群、四川寰鑫房地产开发有限公司负担7064元；保全费2560元，由被告邓怀均、张洪群、四川寰鑫房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  邱方丽 人民陪审员  张 欣 人民陪审员  韦进兵 二〇二〇年二月十日 法官 助理  陈 慧 书 记 员  张 艳