四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初8672号 原告：中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，营业场所：成都市高新区天府大道中段1366号。 负责人：陈?，行长。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：陈炳鲜，男，1988年1月25日出生，汉族，住四川省蓬溪县。 被告：董婷婷，女，1989年6月20日出生，汉族，住四川省遂宁市安居区。 被告：成都市众林汽车销售有限公司，住所地：成都市武侯区科华北路58号C幢15楼12号。 法定代表人：江泽富。 原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称中国银行成都高新支行）与被告陈炳鲜、董婷婷、成都市众林汽车销售有限公司（以下简称众林公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国银行成都高新支行的委托诉讼代理人徐逸梦到庭参加诉讼，被告陈炳鲜、董婷婷、众林公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 中国银行成都高新支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告陈炳鲜、董婷婷归还剩余贷款本金314255.69元，利息65214.88元、还款违约金20502.82元、分期手续费36593.04元（数据截止于2019年5月27日，利息及还款违约金以被告归还原告之日银行系统所产生的金额为准）；2.被告陈炳鲜、董婷婷承担为实现债权而产生的律师费39290元；3.众林公司对以上诉讼请求承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用由被告陈炳鲜、董婷婷、众林公司承担。事实和理由：被告陈炳鲜、董婷婷于2016年4月14日向中国银行成都高新支行申请499000元信用卡专向分期额度，用于购买汽车，分期期数为36期，并与中国银行成都高新支行签订了《中国银行股份有限公司成都高新支行信用卡“专向分期付款”合同》。根据合同约定：被告陈炳鲜、董婷婷应在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，直至还清额度下欠款。保证人众林公司于2015年12月25日出具担保承诺函，为该笔信用卡专项分期提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年。但截止2019年5月27日，被告陈炳鲜、董婷婷连续23期未按照合同约定向原告归还欠款，违反了双方的合同约定，已构成违约。原告依据合同约定，向被告发出了《提前结清贷款通知书》要求被告一次性归还全部欠款，被告至今未实际履行。综上所述，被告的违约行为，严重侵犯了原告的合法权益，原告为维护自己的合法权益，故诉至法院。 被告陈炳鲜、董婷婷、众林公司均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：陈炳鲜签署《中国银行信用卡个人申请表》一张，陈炳鲜在“申请人申明及签名”一栏签名确认，该栏载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该《中国银行信用卡个人申请表》所附的《领用合约》第三条“利息和收费”约定“17.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额－您已还款金额）×5%）。18.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准……”。第四条“对账单及还款”约定“22.对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送，当月无任何交易且账户没有任何未偿还余额、以其他方式提供对账信息或甲方与乙方另有约定的除外……23.甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易……25.甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息。26.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还……”。该《中国银行信用卡个人申请表》所附的“中国银行信用卡费率表”载明：滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取；专向分期每期最高手续费为3期0.6%、6期0.6%、9期0.6%、12期0.6%、18期0.6%、24期0.6%、36期0.45%、48期0.45%、60期0.45%。 2016年4月14日，陈炳鲜、董婷婷共同在《中国银行股份有限公司成都高新支行信用卡“专向分期付款”合同》（编号：2016年高新汽借字第Z0033号）落款的甲方（借款人）处签字，该合同的乙方（贷款人）为中国银行成都高新支行，该合同约定：“专向分期付款”额度指中国银行授予甲方用于购置商品的专向额度；提额指乙方因甲方申办银行卡专向分期付款业务，对甲方实施的在甲方银行卡原有信用额度基础上提升专向分期付款额度的行为。该合同第一条约定：1.本合同项下“专向分期付款”额度为499000元，2.本合同项下的分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。第二条约定：本合同项下的“专向分期付款”额度用途为甲方支付其购买路虎揽胜运动版2016款3.0V6SC商品的款项。第五条约定：1.本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣除），每期分期扣账日（即到期还款日）为甲方银行卡账户的账单日，自分期计划建立后的最近一期账单日开始逐期扣账；2.甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，（1）甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；（2）甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；3.甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，乙方有权单方面终止该合同，并收取透支利息及滞纳金等，由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）由甲方全额承担。第六条约定：汽车分期付款手续费计算公式为使用额度*汽车分期付款手续费费率，汽车分期付款手续费金额为59880元。第八条约定：本合同项下的担保方式为甲方以路虎揽胜运动版2016款3.0V6SCHSE向乙方提供抵押担保，并签署相应的抵押合同。甲方应在本合同签署后10日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。第十条约定：《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》、《信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。 《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》第二条约定：甲方以路虎揽胜运动版2016款3.0V6SCHSE提供抵押，甲方应按约定及时与乙方办妥以乙方为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证交乙方执管。第四条约定：1.甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：“……（2）未按期归还透支本金及手续费；（3）未按约定用途……”；2.出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：“……（4）宣布甲方在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期；……”。 2015年12月25日，陈炳鲜签署《无卡交易授权委托书》，载明：委托人陈炳鲜申请办理了36期金额为499000元人民币的中国银行信用卡汽车分期付款业务，手续费为59880元，全权委托中国银行成都高新支行代陈炳鲜办理信用卡专向分期无卡交易款项划转，将陈炳鲜名下中国银行信用卡中的汽车专向分期额度499000元刷卡划转至众林公司指定账户，同时全权委托中国银行成都高新支行扣划汽车分期业务手续费59880元划转到中国银行成都高新支行指定账户，并全权委托中国银行成都高新支行直接扣划。 同日，众林公司盖章签署《担保承诺函》一份，载明：为陈炳鲜的上述借款提供连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年；担保所产生的全部债务包括但不限于透支本金、利息、罚息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用（如律师费、差旅费、诉讼费、保全费等），同时向中国银行提供保证金质押担保，如购车人未按时履行购车专项分期付款债务，中国银行成都高新支行有权扣划保证金以清偿购车人所欠款项。 同日，董婷婷还向中国银行成都高新支行签署了《共同还款承诺函》一份，载明：陈炳鲜向中国银行成都高新支行申请中国银行汽车专向卡分期付款499000元，分期期限为三年，董婷婷自愿作为共同债务人对持卡人在前述分期合同项下的债务的偿还承担连带还款责任。 2016年4月14日，中国银行成都高新支行向陈炳鲜发放借款499000元。 2016年9月27日，中国银行股份有限公司发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明调整项目包括：1.取消服务收费（11）信用卡“超限费”（编号231104007）；2.调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变：按照最低还款额未偿还部分的5%收取。 后陈炳鲜逾期还款。中国银行成都高新支行向陈炳鲜、董婷婷邮寄《提前结清贷款通知书》（落款时间为2019年7月3日），载明：陈炳鲜、董婷婷已连续23期未按时足额偿还贷款本息，截止2019年5月27日，尚欠借款本金314255.69元、利息65214.88元、还款违约金20502.82元、分期手续费36593.04元及为实现债权的费用和违约金，请于2019年7月8日前归还。中国银行成都高新支行提交的《欠款说明》载明：截至2019年12月26日止，陈炳鲜尚欠案涉借款本金314255.69元、利息107728.26元、还款违约金20502.82元、分期手续费36593.04元。 庭审中，中国银行成都高新支行明确：1.2019年12月27日以后，分期手续费、违约金均不会再继续产生，仅继续计算利息，利息以所有未还的借款本金为基数、以日利率万分之五为标准计算至偿清借款之日止；2.违约金的依据是滞纳金，银行发布公告将滞纳金变更成了违约金。 以上事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司成都高新支行信用卡“专向分期付款”合同》、《共同还款承诺函》、《中国银行信用卡服务项目调整公告》、《中国银行POS签购单》、《担保承诺函》、《提前结清贷款通知书》、EMS快递单、欠款说明、信用卡对账单、当事人当庭陈述等在案佐证。 本院认为，本案各方当事人之间订立《中国银行股份有限公司成都高新支行信用卡“专向分期付款”合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。 关于借款本息。本案中，中国银行成都高新支行依约发放了借款，陈炳鲜、董婷婷未按约定期限按时归还本息，现借款已到期，中国银行成都高新支行有权要求陈炳鲜、董婷婷按照合同约定偿还全部借款本息并承担逾期还款的违约责任。本案中，中国银行成都高新支行主张的截至2019年12月26日止陈炳鲜、董婷婷欠付的借款本息及分期手续费未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，截至2019年12月26日止，陈炳鲜、董婷婷应还案涉借款本金314255.69元、利息107728.26元、分期手续费36593.04元。同时中国银行成都高新支行主张此后的利息以未还的借款本金为基数、以日利率万分之五为标准计至借款清偿完毕之日止，该主张符合合同约定，本院对此予以支持。基于公平原则，参照民间借贷关于年利率24%为限的规定，本院对判决被告陈炳鲜、董婷婷应偿还的借款利息、分期手续费的总额限定在以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额范围内，对超过部分不予支持。关于中国银行成都高新支行主张的还款违约金，本案支持的利息数额足以覆盖资金占用利息损失，对于还款违约金不再予以支持。 关于律师费。中国银行成都高新支行未提交关于律师费实际支付的凭证，本院对该律师费不予支持。 关于连带清偿责任。根据《担保承诺函》关于“保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年”之约定，中国银行成都高新支行系在连带责任保证担保期间且在担保范围内主张权利，符合约定及法律规定，本院对此予以支持，众林公司应就上述认定的陈炳鲜、董婷婷之借款债务承担连带清偿责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告陈炳鲜、董婷婷于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行借款本金314255.69元、分期手续费36593.04元及利息（截至2019年12月26日止，应还利息107728.26元；自2019年12月27日起，利息以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计至偿清借款之日止）； 二、被告成都市众林汽车销售有限公司就本判决确定的被告陈炳鲜、董婷婷的上述第一项债务向原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行承担连带清偿责任。成都市众林汽车销售有限公司清偿后有权向陈炳鲜、董婷婷追偿； 三、驳回中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费8438元及公告费600元，共计9038元，由原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行负担306元，由被告陈炳鲜、董婷婷、成都市众林汽车销售有限公司负担8732元（本案案件受理费、公告费均已由原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  徐尔旻 审 判 员  夷杨颖 人民陪审员  刘永红 二〇一九年十二月三十一日 书 记 员  张雨曼