四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0193民初7498号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：李文斌，男，1989年9月30日出生，汉族，住甘肃省镇原县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告李文斌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加了诉讼，被告李文斌经本院公告送达传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币78027.83元；2、判令被告按照合同约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止；截至2019年7月31日，未还利息为人民币2624.79元，未还罚息为人民币119.31元，未还复利为人民币34.2元，未还违约金242.95元，合计81049.08元；3.判令被告负担本案诉讼费。事实及理由：锦程消费公司诉称，原、被告签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定原告向被告发放贷款10万元整，贷款期限36个月，自2018年7月13日到2021年7月22日，贷款利率执行浮动利率，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告向被告发放贷款10万元整，被告于2018年12月22日出现逾期，至2019年7月31日，被告累计逾期7880.22元。根据合同约定，被告未按约还本付息，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期和要求被告偿还相应的债务。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告李文斌未到庭，亦未发表答辩意见和提交证据材料。 经审理查明：2018年7月5日，李文斌向锦程消费公司申请贷款，并填写了“锦程消费金融”《个人消费借款申请表》，申请贷款200000元，贷款期限36个月，还款方式等额本息，利率类型浮动，贷款用途装修。据此申请，锦程消费公司与李文斌通过电子签章的方式签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》电子合同，约定甲方（借款人）李文斌向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款10万元用于个人消费，期限36个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“若本合同项约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮43.86%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为20.50%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月的第22日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）项按月等额还本付息法还款。”合同第3.2条约定：“首次还款日为2018年8月22日，以后还款日为每月的第22日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。”合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：……（2）甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；……”合同第3.7条还款顺序约定，“贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）。乙方可以根据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序。”合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；……”合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第6.1条约定：“甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签名确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。” 李文斌与锦程消费公司通过电子签章的方式签订“锦程消费金融”《贷款借据》（申请号：20181860001780），借据载明：贷款期限36个月，还款方式等额本息，首次还款日2018年8月22日，首次还款金额4254.62元，期末还款日2021年7月22日，贷款本金10万元，每月还款金额3741.88元，收款银行：中国邮政储蓄银行，收款银行卡号：62×××46。 2019年7月13日，锦程消费公司向李文斌发放贷款本金10万元。根据锦程消费公司提供的还款明细及账务明细显示，从2018年12月22日，李文斌持续出现逾期还款，后李文斌陆续归还了所欠款项，逾期后的具体还款是：2018年12月27日归还3866.69元（用于抵扣2018年12月22日当期的账单）；2019年1月22日足额归还当期本息3741.88元；2019年3月27日归还4100元（用于抵扣2019年2月22日当期的账单）；2019年4月11日归还3779.77元（用于抵扣2019年3月22日当期的账单）；2019年5月24日归还7696.19元（用于抵扣2019年4月22日、5月22日当期的账单）；2019年9月11日归还12079.08元，2019年9月29日归还3890.93元（两次还款分别用于抵扣2019年6月22日、7月22日、8月22日、9月22日的账单），从第十五期（2019年10月22日）起，李文斌再无还款。截至2019年12月9日，李文斌尚欠借款本金68142.45元、利息2284.16元、违约金（滞纳金）259.98元、罚息143.76元以及复利63.99元。 庭审中，锦程消费公司表示虽然合同约定了复利的计算方式，即复利=当期未偿还利息*贷款日利率（当期贷款年利率/360）*1.5（上浮50%）*当期逾期天数，但锦程消费公司的内部系统仅计收了从逾期之日起前三期的复利，之后的复利不计收。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、《客户回单》、《贷款借据》、已出账单和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，李文斌向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向李文斌支付贷款本金10万元的事实清楚。李文斌未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，现锦程消费公司宣布借款提前到期要求李文斌偿还欠付本息的合理主张于法有据，本院予以支持。截至2019年12月9日，被告尚欠借款本金68142.45元及利息2284.16元，故被告应当向锦程消费公司支付上述欠付的本金及利息。 关于锦程消费公司主张的罚息、复利，根据合同约定本案贷款罚息利率和复利利率均在贷款利率上浮50%，即30.75%。按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院酌定对李文斌未还的罚息利率按照年利率24%计收。本案中，被告李文斌逾期后陆续归还所欠贷款本息，原告对其逾期还款分别予以了相应抵扣，该抵扣顺序符合合同约定，且所抵扣的利息、罚息、复利、违约金（滞纳金）的总和未超过按照年利率24%的标准所计收的金额，故本院对李文斌已经归还的本息数额不予调整。从第十五期（2019年10月22日）起至2019年12月9日，李文斌应当支付的罚息为：2019年10月22日的罚息为105.69元【2577.78元×20.5%÷360×1.5×48天（2019年10月23日至2019年12月9日）】；2019年11月22日的罚息为38.07元【2621.82元×20.5%÷360×1.5×17天（2019年11月23日至2019年12月9日）】。综上，截止2019年12月9日，李文斌应当支付的罚息合计为143.76元。从2019年12月10日起，利息不再计收，罚息以未付本金为基数，按照年利率24%计算至实际付清之日止。对锦程消费公司主张的复利本院不予支持。 关于原告主张的违约金，本院认为，因违约金的功能以补充为主、惩罚为辅，锦程消费公司因被告违约产生的损失主要为资金占用损失，庭审中其并未提供其他证据证明其实际损失，而原告针对被告的借款已经收取了较高的利息、罚息，体现了对其损失的弥补以及对被告违约行为的一定惩罚，故本院对锦程消费公司主张的违约金不予支持。 现被告李文斌经本院依法送达后，无正当理由未到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告李文斌于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金68142.45元、利息2284.16元及罚息（罚息暂计算至2019年12月9日为143.76元，从2019年12月10日起罚息以欠付本金为基数，按照年利率24%计算至本金实际付清之日止）； 驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1826元，由被告李文斌负担1776元，由四川锦程消费金融有限责任公司负担50元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 杨琳人民陪审员冯慧琳人民陪审员曹小苏 二〇二〇年二月三日 法官助理 谭                乔 书 记 员 覃                月