宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院民事判决书（2019）宁0202民初1987号原告：中国银行股份有限公司石嘴山市分行。负责人：郎永平，中国银行股份有限公司石嘴山市分行行长。委托诉讼代理人：李莹，宁夏辅德律师事务所律师。被告：张亚萍，女，1972年9月29日出生，土家族，职业、住址均不祥。被告：王瑞祥，男，1968年7月13日出生，汉族，职业不详。被告：宁夏江峰房地产开发有限公司。法定代表人：张航孝，宁夏江峰房地产开发有限公司总经理。原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行（以下简称中国银行石嘴山市分行）与被告张亚萍、王瑞祥、宁夏江峰房地产开发有限公司（以下简称宁夏江峰房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月27日立案后。依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行石嘴山市分行的委托诉讼代理人李莹到庭参加了诉讼；被告张亚萍、王瑞祥、宁夏江峰房地产公司经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行石嘴山市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张亚萍、王瑞祥偿还原告中国银行石嘴山市分行借款本金23725.84元，支付利息419.67元、罚息6301.71元（利息、罚息暂计算至2019年5月8日），以后利息、罚息按约定利率计算至本金清偿之日止（以原告中国银行石嘴山市分行银行系统显示为准）；2.判令被告张亚萍、王瑞祥向原告中国银行石嘴山市分行支付代理费4000元，以上合计34447.22元；3.判令被告宁夏江峰房地产公司对上述债务向原告中国银行石嘴山市分行承担连带清偿责任；4.判令原告中国银行石嘴山市分行对被告张亚萍、王瑞祥提供的位于大武口区世纪大道星海时代花苑3幢1单元2503号房屋以变卖、拍卖价款享有优先受偿；5.判令原告中国银行石嘴山市分行对被告宁夏江峰房地产公司质押保证金账号1060********内的款项34447.22元享有优先受偿；6.本案案件诉讼费用由被告张亚萍、王瑞祥、宁夏江峰房地产公司承担。事实和理由：2012年6月25日，中国银行石嘴山市分行与宁夏江峰房地产公司签订了一份《个人贷款保证金质押合同》，约定宁夏江峰房地产公司在中国银行石嘴山市分行开立保证金专用账户，并以该保证金账户内的全部资金作为质押，为中国银行石嘴山市分行与借款人之间的贷款提供质押担保，当借款人逾期还款时，中国银行石嘴山市分行有权行使质权，将保证金账户内的资金进行划扣用于偿还借款人所负下欠借款。同时，《个人贷款保证金质押合同》还对保证金的交付、占用、返还、违约事件及处理等内容还进行了约定。2013年1月4日，张亚萍、宁夏江峰房地产公司与中国银行石嘴山市分行签订了一份《个人一手住房贷款合同》，约定张亚萍向中国银行石嘴山市分行借款20万元，借款期限为60个月，借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，还款方式为等额本息，如张亚萍未按期归还借款本息，中国银行石嘴山市分行有权要求解除合同，并要求其承担因违约给中国银行石嘴山市分行造成的损失，包括因实现债权而产生的律师费等损失。同时，《个人一手住房贷款合同》还约定，由张亚萍、王瑞祥以其购买的位于大武口区世纪大道星海时代花苑3幢1单元2503号房屋为合同项下全部债务提供抵押担保；宁夏江峰房地产公司自愿为张亚萍、王瑞祥的上述借款提供连带责任保证。上述合同签订后，宁夏江峰房地产公司在中国银行石嘴山市分行存入了保证金，张亚萍、王瑞祥以其购买的位于大武口区世纪大道星海时代花苑3幢1单元2503号房屋为中国银行石嘴山市分行办理了抵押预告登记。中国银行石嘴山市分行如向张亚萍发放借款本金20万元。因张亚萍未如约清偿借款本息。为维护自身合法权益，中国银行石嘴山市分行将纠纷诉至本院，望判如所请。张亚萍未作答辩，亦未向法庭提交证据材料。王瑞祥未作答辩，亦未向法庭提交证据材料。宁夏江峰房地产公司未作答辩，亦未向法庭提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2012年6月25日，中国银行石嘴山市分行与宁夏江峰房地产公司签订了一份《个人贷款保证金质押合同》，约定由宁夏江峰房地产公司在中国银行石嘴山市分行开立保证金专用账户，以存入的保证金作为质押，为中国银行石嘴山市分行所出借相关借款提供质押担保；双方还对保证金的交付、占用、返还、违约事件及处理等内容进行了约定。王瑞祥与张亚萍系夫妻关系。2012年11月19日，王瑞祥向中国银行石嘴山市分行作出承诺，其同意由妻子张亚萍向中国银行石嘴山市分行申请一手房贷款20万元。2013年1月4日，张亚萍、宁夏江峰房地产公司与中国银行石嘴山市分行签订了一份《个人一手住房贷款合同》，约定中国银行石嘴山市分行向张亚萍出借本金20万元，借款期限为60个月，借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，还款方式为按月等额本息还款；如张亚萍未按期归还贷款本息，中国银行石嘴山市分造成的损失，包括因实现债权而产生的律师费等损失；还约定张亚萍以其购买的位于大武口区世纪大道星海时代花苑3幢1单元2503号房屋为合同项下全部债务提供抵押担保，而王瑞祥作为房屋共有人之一也要签名进行确认；宁夏江峰房地产公司自愿为中国银行石嘴山市分行的上述出借款项提供连带责任保证。在上述合同签订后，2013年1月7日张亚萍、王瑞祥以其购买的位于大武口区世纪大道星海时代花苑3幢1单元2503号房屋为中国银行石嘴山市分行办理了抵押权预告登记；2013年1月9日中国银行石嘴山市分行如约向张亚萍交付了出借本金20万元。但张亚萍却未依约清偿借款本息，在借款到期后，张亚萍、王瑞祥仍下欠借款本金23725.84元；截止2019年5月8日下欠借款本金产生的利息419.67元、罚息6301.71元。因此中国银行石嘴山市分行才将纠纷诉至本院。庭审中还查明，2013年1月9日，宁夏江峰房地产公司向中国银行石嘴山市分行所开立保证金账号1060********内存入保证金2万元，以质押方式为中国银行石嘴山市分行上述出借款项提供担保。另，中国银行石嘴山市分行因本案纠纷支付代理人相应代理费4444.44元。上述事实，有中国银行石嘴山市分行的陈述及其提交的《个人一手住房贷款合同》、借款借据、结婚证、贷款委托授权书、抵押承诺书、抵押权预告登记证书、《个人贷款保证金质押合同》、保证金划扣记账凭证、逾期未还款查询单、证明、《委托代理合同》、增值税专用发票均在卷予以佐证，本院予以认定并采信。本院认为，中国银行石嘴山市分行与宁夏江峰房地产公司签订的《个人贷款保证金质押合同》，以及其又与张亚萍、宁夏江峰房地产公司签订的《个人一手住房贷款合同》均系彼此的真实意愿，不存在违反法律、行政法规强制性规定的内容，合法有效，分别对合同当事人具有约束力。因个人一手住房贷款合同约定的借款期限已到期，张亚萍、王瑞祥逾期后分别下欠借款本金23725.84元及截止2019年5月8日产生利息419.67元、罚息6301.71元。则张亚萍、王瑞祥负有向中国银行石嘴山市分行归还上述款项的民事责任。因张亚萍、王瑞祥所有的位于大武口区世纪大道星海时代花苑3幢1单元2503号房屋仅为上述借款办理了抵押预告登记，并不具备登记设立房屋抵押权的效果，中国银行石嘴山市分行主张以上述房屋实现其债权的主张因不符合相关法律规定，而不能成立。但中国银行石嘴山市分行以宁夏江峰房地产公司在其开设的保证金账户内所存入的保证金2万元作为质物为相述借款提供质押担保而享有优先受偿的主张，符合相关法律的规定，予以采纳。还有，中国银行石嘴山市分行主张赔偿代理费，因该费用系张亚萍、王瑞祥逾期还款，已构成实际违约，且该笔费用在中国银行石嘴山市分行实际损失损失范围内较合理，予以支持。另，依据个人一手住房贷款合同约定即“若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，……”，因中国银行石嘴山市分行至今未取得大武口区世纪大道星海时代花苑3幢1单元2503号房屋的抵押权，宁夏江峰房地产公司作为案涉借款的保证人，当中国银行石嘴山市分行以起诉的方式主张其债权请求权之日，意味宁夏江峰房地产公司所提供的保证期间过渡至保证的诉讼时效开始起算之时。故，宁夏江峰房地产公司应就案涉下欠借款本息及产生的其他合理费用向中国银行石嘴山市分行承担连带清偿责任。再有，张亚萍、王瑞祥、宁夏江峰房地产公司经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其享有相应质证权、辩论权等诉讼权利的放弃，应承担对其不利的各自相应法律后果。综上所述，为维护民事主体的合法财产权等民事权益。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第二百零八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张亚萍于本判决生效后五日内归还原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行借款本金23725.84元，支付利息419.67元、罚息6301.71元（利息、罚息计算至2019年5月18日，2019年5月19日以后的利息、罚息按个人一手信住房贷款合同约定执行本判决生效之日止）、代理费4444.44元，合计34447.22元；二、被告宁夏江峰房地产开发有限公司对以上款项向原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行承担连带清偿责任；三、原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行享有对被告宁夏江峰房地产开发有限公司在其开立保证金账户内质押款项2万元在担保上述款项范围的优先受偿（具体质押款项以核算为准）；四、驳回原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行其他诉讼请求。如义务方未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费661元，由中国银行股份有限公司石嘴山市分行负担25元，由张亚萍、王瑞祥、宁夏江峰房地产开发有限公司负担636元；公告费300元，由张亚萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。审 判 长 刘 力人民陪审员 孙永珍人民陪审员 刘军平 二〇一九年九月十七日书 记 员 季佳雯附：本判决适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。本院特别提醒：当事人上诉的，应当于递交上诉状之日起至上诉期届满后七日内，向石嘴山市中级人民法院交纳上诉案件受理费，逾期则视为放弃上诉。