淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0812民初7786号原告：中国银行股份有限公司淮安分行，住所地淮安市清江浦区淮海北路9号。负责人：李烜，该分行行长。委托诉讼代理人：徐建强，江苏天哲（淮安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李伟，江苏天哲（淮安）律师事务所律师。被告：吴锦志，女，汉族，1976年8月28日出生，住淮安市淮安区。被告：淮安市民信担保有限公司，住所地淮安市淮阴区西安北路600号。法定代表人：毛文大，该公司执行董事兼总经理。原告中国银行股份有限公司淮安分行（以下简称中行淮安分行）与被告吴锦志、淮安市民信担保有限公司（以下简称民信担保公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年8月12日立案受理。后本院依法组成合议庭，于2019年12月30日公开开庭进行了审理。原告中行淮安分行委托诉讼代理人徐建强到庭参加诉讼，被告吴锦志、民信担保公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、判定被告吴锦志支付原告欠款98430.68元（其中利息60584.94元、还款违约金37845.74元）、以及从2019年4月15日起至实际还款日止，按照中国银行信用卡合约之规定所应承担的利息、还款违约金；2、被告民信担保公司对债务承担连带责任；3、要求确认原告对抵押物（苏Ｈ×××××）在担保范围内享有优先受偿权；4、两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年6月5日，被告吴锦志在原告处签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款申请表》，向原告申请信用卡专项分期抵押贷款用于购买保时捷车一辆。后被告吴锦志与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》和《中国银行股份有限公司信用卡专项分期抵押合同》各1份，约定原告向被告吴锦志所持有的卡号为62×××66的信用卡提供购买汽车的专项额度计70万元，分36期还清，并将该汽车抵押给原告。被告民信担保公司签订了保证协议，承担连带保证责任。合同签订后，原告按约放款，但被告多次未按约还款，截止2019年4月14日，被告欠原告利息60584.94元，还款违约金37845.74元。为维护原告合法权益，故诉至法院，提出上述诉请。被告吴锦志、民信担保公司均未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月29日，被告吴锦志（甲方、申请人）向原告中行淮安分行（乙方）申请办理个人信用卡业务，并填写《长城环球通系列信用卡申请表》1份，被告吴锦志自书承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》1份，约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金。透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】（2016年9月27日，滞纳金名称调整为还款违约金）。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。乙方按甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方24小时客服电话或到乙方营业网点柜台通知乙方办理信息变更手续。乙方按甲方上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。甲方在申请表中所留地址为淮安市清（江）浦区承德南路88号。2013年6月5日，被告吴锦志（申请人）向原告中行淮安分行申请办理信用卡分期业务，并填写《信用卡专向分期付款申请表》1份，申请表载明申请分期额度为70万元，分期期数36期，分期手续费费率12%。2013年7月11日，被告吴锦志（甲方、借款人、抵押人）与原告中行淮安分行（乙方、抵押权人）分别签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（合同编号：2013年淮营借字12694900号）及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》各1份，约定：乙方授予甲方购置车辆专项分期付款额度70万元，分期期数36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算，分期手续费费率12%，计人民币84000元；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收手续费；甲方以其购买的苏Ｈ×××××号小型越野客车为上述借款提供抵押担保，担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。同日，双方就抵押车辆办理抵押登记，抵押权人为本案原告。2013年7月17日，被告民信担保公司（甲方、保证人）与原告中行淮安分行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定为确保债务人吴锦志与乙方签署的编号为12694900的信用卡转向分期付款合同而产生的全部债权债务的履行，甲方愿意为该合同项下持卡人的全部债务提供连带责任保证；担保范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度；保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响乙方本合同项下的任何权利及其行使，甲方不得以此抗辩乙方。2013年7月19日，原告中行淮安分行向被告吴锦志出具《零售贷款借款借据》1份，载明：借款金额70万元，借款期限36月。被告吴锦志在该借款借据中签名并摁手印。同日原告按约将70万元贷款发放给被告吴锦志。借款后，被告吴锦志未按约还款，2017年1月5日，被告民信担保公司代为偿还本息、滞纳金共计352471.19元，后未再代为还款，截止2019年4月14日，被告吴锦志尚欠借款利息60584.94元、还款违约金37845.74元未归还，致原告诉至本院。本院认为，中行淮安分行与被告吴锦志签订的《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡专向分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。中行淮安分行按约向被告发放借款，借款人理应按照合同约定的时间及数额履行还款义务。现被告吴锦志未按约履行还款义务，其行为构成违约，应承担违约责任，原告有权要求其偿还所欠所有借款利息、违约金,故原告要求被告吴锦志偿还原告借款利息60584.94元、还款违约金37845.74元（利息、还款违约金暂计算至2019年4月14日，此后利息、还款违约金按中国银行信用卡领用合约约定的标准计算至实际清偿之日）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。另依照双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》及抵押登记材料，被告吴锦志以其名下苏Ｈ×××××号小型越野客车为上述借款提供抵押担保，并办理抵押登记，故原告有权对上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。关于原告要求被告民信担保公司对被告吴锦志上述借款承担连带清偿责任的问题。本案借款期间为2013年7月19日至2016年7月19日，根据双方签订的保证合同，本案保证期间为主债务履行期间届满起两年，故保证期间届满之日为2018年7月19日，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条规定，保证期间不因任何事由发生中止、中断、延长的法律后果，故本案民信公司的保证责任已依法免除，原告要求被告民信公司对被告吴锦志上述款项承担连带清偿责任，无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告吴锦志应于本判决发生法律效力之日起15日内向原告中国银行股份有限公司淮安分行偿还借款利息60584.94元、还款违约金37845.74元（利息、还款违约金暂计算至2019年4月14日，此后利息、还款违约金按中国银行信用卡领用合约约定的标准计算至实际清偿之日）。二、原告中国银行股份有限公司淮安分行有权对被告吴锦志提供的抵押物，即其名下苏Ｈ×××××号车辆行使抵押权，就该车辆折价、拍卖或者变卖所得的价款在上述第一项所确定的义务范围内优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司淮安分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2261元，公告费300元，共计2561元，由被告吴锦志负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。审 判 长  杨新红人民陪审员  蔡佩玉人民陪审员  沈斌和二〇二〇年二月二十八日法官 助理  严 欢书 记 员  韦 晨附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条为以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条保证期间不因任何事由发生中止、中断、延长的法律后果。