上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0107民初18137号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：杨状，北京市惠诚律师事务所上海分所律师。委托诉讼代理人：张丰，北京市惠诚律师事务所上海分所律师。被告：范恩良，男，1974年11月20日出生，汉族，住上海市普陀区。原告兴业消费金融股份公司与被告范恩良金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，依法适用普通程序，并于2020年1月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张丰到庭参加诉讼。被告经本院公告传票传唤仍未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业消费金融股份公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余借款本金人民币190591.55元(以下币种同)；2.判令被告支付原告逾期利息(以190591.55元为基数，自逾期之日次日即2018年9月16日起至实际付清之日止，按年利率24%计算)；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年6月27日，原告与被告签订了编号为“HTXXXXXXXXXXXXXXXXXXX08”的借款合同，约定原告借予被告200000元整，用于家庭综合消费，借款期限为3年。前述借款合同签订后，原告依约发放贷款。但被告从2018年9月14日起未依约偿付借款本金及利息，截至2019年5月26日，逾期未还本金为38945.83元，利息为31518.64元。被告的行为危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，并要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及滞纳金。原告催讨未果，故诉至本院，请求判如所请。被告范恩良未到庭应诉。经审理查明：2018年6月27日，被告(贷款申请人)填写了《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》，向原告(贷款人)申请贷款200000元用于教育，贷款期限为36期，并声明：“贵公司(原告)已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束”。前述申请表载明的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》约定：“……2贷款的发放……2.2……申请人同意最终所获得的本贷款的金额、期限(数)、利率、手续费(率)等贷款要素以贷款人向申请人出具的贷款核准确认书记载的信息为准……一旦申请人确认并签署贷款核准确认书后该确认系不可撤销，申请人不得以任何理由取消本贷款……2.4贷款支取申请核准，贷款人将贷款对应款项划转至申请人在本合同中指定的放款账户……贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费(率)、期限(数)等要素计算利息和费用，贷款期限(数)自放款日起算。2.5贷款发放、还款计划及本息费用偿还情况以贷款人系统记载为准……3贷款利息(手续费)、费用及计算规则3.1本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率(手续费率)。本贷款的利率(手续费率)为固定利率(手续费率)……3.2贷款利息(手续费)的计收规则：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率=年利率/360，年利率=月利率×12……3.3申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率【上浮50%】加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息……同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项的【1%】且不低于人民币20元……4还款及提前还款……4.2……本合同采取的还款方式以贷款核准确认书记载的为准……采取‘等额本息’还款的，申请人应于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息……6违约与扣款清偿6.1发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：(1)申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……6.2申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，贷款人还有权选择采取包括但不限于下述措施：(1)随时宣布本合同项下的全部或部分(由贷款人视情况决定)债务立即到期，要求申请人立即清偿；(2)每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金；(3)每发生一项违约行为，将本合同项下的利率(手续费率)调整为同期适用的利率(手续费率)上浮20%(不超过外部监管规定的最高利率上限)，并立即执行……”。同日，原告(贷款人)与被告(借款人)签订《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》(合同编号：HTXXXXXXXXXXXXXXXXXXX08)，约定贷款核准信息：“……贷款品种：家庭消费贷；贷款金额：￥200,000.00元；贷款期限(数)：36个月；指定还款日：每月15日；贷款到期日：贷款期限(数)届满日；服务费：0.00元；利率：月利率2%；手续费：0.00元；放款账户……还款方式：等额本息……借款人申明……2、本人同意遵守《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》的各项条款要求及各项贷款项目计收标准，并无异议……”。上述确认书尾部确认及签署栏由原、被告分别在贷款人和借款人处盖章签字。2018年6月28日，原告依约向被告发放贷款200000元。之后被告依约归还原告2018年7月和8月的借款本金9408.45元及相应利息，但自2018年9月15日开始未按约还本付息。原告催讨未果，故诉至法院，请求判如所请。审理中，原告表示，合同约定的罚息性质等同于逾期利息，鉴于罚息约定标准过高，原告自愿下调逾期利息计算标准为年利率24%。此外，2018年9月15日之前的未还利息，原告不在本案中主张。以上事实，有原告提供的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》、银行转账凭证、已还本金利息汇总表、借款情况及还款明细表等为证。本院认为，在被告未到庭抗辩并提供相反证据予以推翻的情况下，原告提供的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》、银行转账凭证、已还本金利息汇总表、借款情况及还款明细表等证据能够相互印证，证明其主张的事实，故本院予以认定。被告向原告申请借款，声明其本人完全知悉并充分理解和愿意接受《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》的约束，意思表示真实，且该条款不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，故原、被告间成立合法、有效的金融借款合同关系。原告已依约发放贷款，被告未按约履行还款义务，理应承担相应违约责任。《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》中约定的提前收贷的条件已成就，原告有权宣布贷款提前到期，故原告主张被告偿还剩余贷款本金190591.55元，本院予以支持。至于原告主张的逾期利息，双方在《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》中约定的罚息性质实为逾期利息，被告自2018年9月15日起未按约还款，即构成违约，现原告以剩余贷款本金为基数，自愿下调逾期利息计算标准为年利率24%，于法不悖，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告范恩良应于本判决生效之日起十日内归还原告兴业消费金融股份公司贷款本金人民币190591.55元；二、被告范恩良应于本判决生效之日起十日内支付原告兴业消费金融股份公司逾期利息(以人民币190591.55元为基数，自2018年9月16日起至实际付清之日止，按年利率24%计算)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币4112元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  金 一人民陪审员  葛秀宝人民陪审员  严建华二〇二〇年一月二十日法官 助理  贺 凌书 记 员  张意楠附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。