河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1303民初7079号原告：中国工商银行股份有限公司南阳分行。负责人：杨新宏，任该行行长。委托诉讼代理人：郭亚洲，上海锦天城（郑州）律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：王兴典，男，汉族，1990年1月21日生，户籍地河南省南召县，现住河南省南阳市。该单位职工，代理权限为一般代理。被告：王柳，女，汉族，1992年3月15日出生，住河南省淅川县。委托诉讼代理人：金建岐，河南框正律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：张玉兰，女，汉族，1968年7月17日出生，住河南省淅川县。委托诉讼代理人：王国玮，男，汉族，1970年8月6日生，住河南省淅川县城关镇。系张玉兰前夫，代理权限为特别授权2。被告：王国玮，男，汉族，1970年8月6日生，住河南省淅川县。被告：南阳江铃汽车销售维修服务中心，住所地：河南省南阳市仲景北路东侧。法定代表人：安国生。原告中国工商银行股份有限公司南阳分行（以下简称工行南阳分行）与被告王柳、张玉兰、王国玮、南阳江铃汽车销售维修服务中心（以下简称南阳江铃公司）金融借款合同纠纷一案，原告工行南阳分行于2019年8月9日诉至本院，本院立案受理后，依法于2019年12月4日适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行南阳分行的委托诉讼代理人郭亚洲、被告王柳的委托诉讼代理人金建岐、张玉兰的委托诉讼代理人王国玮及被告王国玮到庭参加诉讼，被告南阳江铃汽车销售维修服务中心经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告工行南阳分行诉称，1、依法判令被告王柳、王国玮、张玉兰偿还原告借款本金294580.29元；2、依法判令被告王柳、张玉兰、王国玮支付原告逾期还款透支利息、违约金，利息、违约金按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计算至实际清偿之日止（利息暂计算至2019年7月20日为239700.33元）；3、依法判令被告王柳、张玉兰、王国玮支付实现债权的律师费48085.26元；4、依法判令原告对被告抵押的车牌号为豫Ｒ×××××的车辆经拍卖、变卖、协议作价等处置后的价款享有优先受偿权；5、依法判令被告南阳江铃汽车销售维修服务中心对上述第1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；对被告南阳江铃汽车销售维修服务中心质押给原告的保证金448300元享有优先受偿权；6、本案诉讼费、保全费、公告费等由三被告承担。事实与理由：2014年6月5日，被告王柳为购买汽车向原告申请办理牡丹信用卡购车专项分期借款。被告王柳向原告申请借款344000元，分36期还清。2014年6月9日，原告与被告王柳签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，同时，被告王柳与原告签订《抵押合同》将其所购汽车抵押给原告，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息实现债权费用等，合同签订后，原被告办理了抵押登记手续。被告张玉兰向原告承诺作为共同债务人承担还款义务，责任范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。被告南阳江铃公司向原告出具《担保承诺函》，承诺对被告王柳、张玉兰的借款本金、利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及应付的其他费用承担连带责任。被告与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》后，原告依约放款，但被告未按合同约定履行按期还款义务。经原告多次催收，被告以种种借口拒绝还款。被告王柳辩称，请求人民法院驳回原告对我的诉请，事实与理由如下：一、××人，是限制民事行为能力人，签名行为属于效力待定，本案中，我的签名行为应为无效。我早在签名之前2012年时就患有××（证据附后），为此在大学学习期间还长期休学（证据附后）。依据《民法通则》第13条和《合同法》第47条的相关规定，其民事法律行为属于效力待定行为。现我的监护人父、母亲均不予以追认，故我的签名行为应为无效，故我不应承担民事责任。二、我本人并没购买此宝马汽车，我个人也并没有收到此344000元，原告也没有将此款交付给我。当时购车时是我监护人母亲的行为，我当时还是一个年仅19岁的在校大学生，根本没有使用过这个宝马车，我至今就不会开车。此款我没有收到，又没购置和使用过此车。只是我母亲做主将车辆行车证办在我名下，但并不表明该车辆所有权就当然归我个人所有！故我不应承担还款责任。三、此车如果是我母亲所购，金融借款合同上如果是我母亲签名，如果原告确实支付了这么多金额的购车款，则理应由我的监护人我母亲张玉兰承担还款责任。综上所述，答辩人认为，我是早就在2012年就患有××人，××终身不能治愈。当时我是一名在校的大学生，我没使用过此车和不会开车，只是母亲将车登记在我名下而已。我现在生活不能自理，××，也无力偿还此天文数字的巨款，其签名行为无效！另外，原告请求的利息、罚息各按日万分之五计算，年息达到36%，利率计算过高，请求法院酌情降低；既然是借款合同，不应在透支金额中扣除39456.8元手续费。被告王国玮辩称，我前妻张玉兰应当承担责任，我不应承担责任。我们与2012年3月20日离婚，借款的时候我们已经离婚。被告张玉兰辩称，1、我是王柳的母亲，车辆是我与我前夫所出资购买。因不便说明的原因，我做主将车辆登记在我女儿王柳名下，但此车辆并不是真正属于王柳所有。王柳2012年就患上精神分裂症，××，故我对她的签名行为我们不予追认，我愿意承担在此案中相应的还款责任；2、我并没有实际收到所谓借款344000元，原告也并没支出344000元。此车全价550000元，我前夫用卡支出410000余元（证据附后），我不可能再向原告借款344000元，所以原告并没支出344000元；3、原告起诉的利息、违约金过高，请求法院给予降低。原告依据合同约定，计算出近290000余元的利息和违约金，答辩人认为，此协议书是显失公平的协议书，我依法请求人民法院对违约金及利息过高行为予以变更；4、我不应当承担律师费。此案件是个法律关系简单的金融借款案件，权利义务明确，争议金额不大，故此案中的律师代理费不是必须产生的，因此，我不应承担此律师代理费，且律师代理费用过高。综上所述，请求法庭公平、公道处理此案，以保护我的合法权益。被告南阳江铃公司未到庭也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下，被告张玉兰、王国玮为被告王柳的父母，被告张玉兰为淅川县伟茂矿业有限公司的法定代表人（贷款时与王国玮已离婚），被告王柳生于1992年3月15日，2014年被告王柳向原告工行南阳分行提出个人汽车贷款，并提交了本人在淅川县伟茂矿业有限公司任公司经理职务、月收入7000元的薪金收入证明。原告工行南阳分行经审核并面谈贷款申请人被告王柳，2014年5月23日，原告工行南阳分行（贷款人）与被告王柳（借款人）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告王柳向汽车销售商南阳江铃公司购买汽车（具体品牌型号宝马525），车辆总价为人民币（大写）肆拾叁万元，被告王柳自行支付首付款捌万陆仟元，剩余购车款，被告王柳申请通过其在工行南阳分行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）叁拾肆万肆仟元。被告王柳使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币9575元，以后每期偿还的金额为人民币9555元。被告王柳每期的透支款项应从透支次月起于每月的24日前偿还。被告王柳应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。借款人应按一次性的方式及11.47%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费39456.8元。如借款人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者借款人用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告方无法扣款受偿的，原告方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向借款人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。合同约定，借款人须按合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。如借款人违反上述规定，原告有权要求借款人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入借款人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。被告在向原告工行南阳分行申领牡丹信用卡时，约定：持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按中国人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。准贷记卡账户内的存款按照中国人民银行规定的活期存款利率及计息方式计付利息。同时，被告王柳与原告签订《抵押合同》将其所购汽车豫Ｒ×××××号抵押给原告，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息实现债权费用等，合同签订后，原被告办理了抵押登记手续。被告张玉兰向原告承诺作为共同债务人承担还款义务，责任范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。2014年6月9日，被告南阳江铃公司向原告出具《担保承诺函》，保证方式为连带责任，保证期限为主合同确定的借款到期之次日起两年，承诺对被告王柳、张玉兰的借款本金、利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及应付的其他费用承担连带责任。被告南阳江铃汽车质押给原告工行南阳分行的保证金448300元享有优先受偿权。上述合同签订后，原告工行南阳分行依约发放贷款，被告王柳并未按合同约定履行按期还款义务。上述事实，有当事人陈述、《个人借款/担保合同》、个人借款凭证、贷款付息明细表等书证予以证实，本院予以确认。本院认为，（一）关于法律文书的送达问题。本院受理此案后，依据《个人借款/担保合同》约定的地址，依法向被告王柳、张玉兰、王国玮、南阳江铃公司邮寄送达原告工行南阳分行的起诉书、本院的应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，被告王柳、张玉兰、王国玮均签收，被告南阳江铃公司所留电话无法接通、原址查无此人而无法送达。最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定，当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理：当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址……。本案中，双方合同约定，合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人、担保人有义务及时书面通知贷款人……。如因地址变更未及时通知贷款人造成的一切后果由借款人与担保人承担。因此，在不能或无法要求被告南阳江铃公司确认送达地址的情况下，本院按照合同约定的地址送达原告工行南阳分行起诉书、本院的应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书，符合法律规定，视为送达。（二）原告系金融机构，具有贷款经营资格，原告与被告王柳签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》是当事人协商一致形成的合意，合同中对双方权利义务的约定没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告依约发放了贷款，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定，被告王柳应每月按期偿还透支本金及手续费，现被告王柳未能依约履行还款义务，构成违约。原告请求被告王柳清偿全部透支款项的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。关于被告王柳辩称本人患有精神分裂症，属于限制民事行为能力的人的问题，本院认为，贷款时被告王柳已经年满18周岁，并且向银行提交了收入证明，限制民事行为能力的认定需要特别程序，被告仅仅在本案立案后才提交了申请，现无证据证实贷款时被告王柳属于限制民事行为能力的人，故对被告王柳的抗辩本院不予采纳。至于被告王柳对利息、滞纳金的收取存有异议的问题，被告王柳在申请牡丹信用卡时亦声明已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，被告王柳应清楚知悉利息、滞纳金及手续费的计算方式，且被告王柳并无提供证据证明原告收取利息、滞纳金违反法律、法规的规定，故对被告王柳提出的抗辩，本院不予采纳。被告王柳自愿将其名下的豫Ｒ×××××号车辆抵押给原告，作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记手续，双方当事人之间的抵押担保法律关系成立，抵押权依法生效。被告王柳不履行还款义务时，原告要求就抵押车辆折价或者拍卖、变卖该车辆后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院应予支持。被告张玉兰作为被告王柳的母亲，在被告王柳向原告申请贷款及签订合同的过程中，在《抵押合同》上以抵押物共有人身份签名，并签署了《共同还款承诺书》承诺作为共同债务人，表明被告张玉兰知悉被告王柳向原告借款及提供抵押担保的事实，原告主张被告张玉兰为本案的共同债务人承担责任，符合法律规定，本予以支持。（三）关于工行南阳分行要求支付律师代理费48085.26元的问题，本院认为，因原告工行南阳分行未举出证据证明其实际支出了律师代理费，因此，对原告工行南阳分行该项诉讼请求，本院不予支持。（四）被告南阳江铃公司为连带保证人，保证期为2年，原告在保证期内起诉，故该公司应承担连带保证责任。被告南阳江铃公司在承担保证责任后，有权向被告王柳、张玉兰追偿。（五）关于被告王国玮是否承担连带还款责任问题。本院认为，被告王国玮系被告张玉兰前夫，在被告张玉兰签订共同还款承诺书之前双方已经离婚，故对原告要求被告王国玮承担还款责任的诉讼请求，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第三十九条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、限判决生效后十日内，被告王柳、张玉兰支付原告中国工商银行股份有限公司南阳分行本金294580.29元，并支付原告逾期还款透支利息、违约金，利息、违约金按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计算至实际清偿之日止（利息暂计算至2019年7月20日为239700.33元）；二、原告中国工商银行股份有限公司南阳分行可就被告王柳、张玉兰的豫Ｒ×××××号轿车的折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告南阳江铃汽车销售维修服务中心对本判决第一条的内容承担连带清偿责任；原告中国工商银行股份有限公司南阳分行对南阳江铃汽车销售维修服务中心质押的保证金448300元享有优先受偿权；四、被告南阳江铃汽车销售维修服务中心在承担保证责任后，有权向被告王柳、张玉兰追偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，按照中国人民银行规定的同期同类贷款利息，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9624元，减半收取4812元，由被告王柳、张玉兰、南阳江铃汽车销售维修服务中心承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  于海英二〇一九年十二月六日书记员  葛 雪