四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6881号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：马星，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾雪，四川发现律师事务所律师。 被告：刘洪光，男，1997年8月22日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告刘洪光金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人马星到庭参加诉讼，被告刘洪光经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令刘洪光偿还中信银行成都分行借款本金215565.78元，其中逾期本金5561.67元、逾期利息3840.39元、罚息68.72元、复利44.53元，剩余应还本金206000元，剩余应还利息50.47元，前述金额暂计算至2019年6月4日，准确数额以还清之日按照合同约定计算，以银行系统产生的数额为准；2.判令被告刘洪光向中信银行成都分行支付实现债权的费用，其中包括但不限于律师费10778元；3.判令中信银行成都分行对位于成都市温江区房屋拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；4.判令刘洪光承担本案的诉讼、保全费。事实和理由：2016年8月12日，中信银行成都分行与刘洪光签订《中信银行个人借款合同》（编号：811102033995）。合同约定：刘洪光向中信银行成都分行借款240000元用于购房；该笔贷款年利率为4.41%；贷款期限为240个月，自2016年8月12日起至2036年8月12日止；还款方式为：按月等额本金还款；刘洪光以其名下的位于成都市温江区房屋作为该笔贷款的抵押担保并办理的抵押登记。合同签订后，中信银行成都分行按照合同约定向刘洪光指定的账户放款，履行了借款义务，但刘洪光并未按约履行还款义务，故根据借款合同约定，合同项下已发放贷款提前到期，经中信银行成都分行多次催收后刘洪光仍未还款。依据合同约定和法律规定，中信银行成都分行有权要求刘洪光清偿全部贷款本息并承担中信银行成都分行为实现债券将发生的全部费用。故中信银行成都分行为维护自身合法权益，诉至法院。 被告刘洪光未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2016年8月12日，刘洪光作为借款人（甲方、抵押人）与中信银行成都分行（贷款人、乙方、抵押权人）、成都市盈庭置业有限公司（保证人、丙方）签订编号为811102033995的《中信银行个人借款合同》，约定：中信银行成都分行向刘洪光提供贷款人民币240000元；贷款期限240个月；贷款用途为购买位于成都市房屋；贷款保证方式为抵押加阶段性保证；贷款利率以实际提款日的定价基础利率下浮10（%或ＢＰｓ），即本合同的贷款利率为4.41%；贷款利率为浮动利率，自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；本贷款在合同签订日、贷款实际提款日及利率调整日所适用的定价基础利率以当日中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率确定；还款方式为按月等额本金还款法，还款日为每月2日，还款总期数为240期，每期还款本金为1882元，但首次还款日为放款日的次月2日，借款到期时利随本清；逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息的合同利率的200%；本合同项下抵押房屋位于成都市；若甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，即视为已发生违约事件；一旦发生任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“1.要求甲方限期或立即纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；3.单方决定变更本合同第二十二条约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款；4.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；5.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，中信银行有权在本协议约定的贷款利率基础上加收50%的罚息；对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担。 刘洪光与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（位于成都市温江区）办理了抵押登记。 2016年8月12日，中信银行成都分行向刘洪光发放了贷款240000元，《个人借款凭证（借据）》载明：放款日期为2016年8月12日，贷款到期日为2036年8月12日，当前执行年利率4.41%。 后刘洪光未按约定足额还本付息，中信银行成都分行于2019年4月16日及2019年7月30日分别向刘洪光邮寄《贷款提前收回告知函》和《律师函》，但中信银行成都分行未举证证明邮件签收时间。中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》载明：截至2019年12月23日止，刘洪光未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为211524.67元、利息为8842.08元、罚息为361.69元、复利为274.78元。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人借款合同》、《个人借款凭证（借据）》、《个人贷款逾期欠款说明》、房屋信息查询记录、贷款提前收回告知函、律师函、邮寄清单及原告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与刘洪光签订的《中信银行个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向刘洪光发放借款240000元，刘洪光未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，并要求刘洪光偿付借款本息，贷款提前到期日应为中信银行成都分行提起诉讼之日即2019年8月5日，故对中信银行成都分行要求刘洪光归还借款本金215565.78元的诉讼请求，本院予以部分支持，支持的数额为211524.67元。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，中信银行成都分行主张的暂计至2019年12月23日止的利息、罚息、复利的总额未超过其合同约定的权利范围，本院对此予以确认，暂计至2019年12月23日止刘洪光应支付利息8842.08元、罚息361.69元、复利274.78元，因贷款已到期，后不会再产生利息；自2019年12月24日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告刘洪光签订的编号为811102033995的《中信银行个人借款合同》之约定计付，罚息应以尚欠的借款本金211524.67元为基数、复利应以尚欠利息、罚息的总额为基数，罚息、复利均以合同约定的贷款利率的1.5倍为标准计算，根据合同约定的计算标准，现罚息、复利利率应为年利率6.615%。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对利息、罚息、复利的总额在不超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的金额范围内予以支持，超过部分不予支持。 关于律师费，中信银行成都分行未提交该笔费用已实际产生的证据，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖登记于刘洪光名下的位于成都市温江区所得价款在上述认定的债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告刘洪光于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金211524.67元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年12月23日止尚欠利息8842.08元、罚息361.69元、复利274.78元；自2019年12月24日起，罚息应以本项未还的借款本金为基数、复利应以未付的利息及罚息的总额为基数，罚息、复利均以年利率6.615%为标准计至偿清借款之日止。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告刘洪光位于成都市温江区房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的上述第一项债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4696元、保全费1598元及公告费560元，均被告刘洪光负担（本案案件受理费、保全费及公告费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  徐尔旻 审 判 员  夷杨颖 人民陪审员  唐 峥 二〇一九年十二月三十日 书 记 员  张雨曼