江苏省常州市天宁区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0402民初2520号原告：江苏江南农村商业银行股份有限公司，住所地常州市和平中路416号，统一社会信用代码:91320400699343815D。法定代表人：陆向阳，该公司董事长。委托诉讼代理人：范仁涛，乐天（上海）律师事务所律师。被告：陈娜，女，汉族，1989年11月27日生，住江苏省溧阳市。委托诉讼代理人：李永坚，男，汉族，1969年12月12日生，住江苏省扬州市广陵区。被告：夏松，男，汉族，1983年1月23日生，住江苏省溧阳市。原告江苏江南农村商业银行股份有限公司（以下简称江南农商银行）诉被告陈娜、夏松金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月19日受理后，被告陈娜、夏松于答辩期内向本院提出管辖权异议申请，本院裁定驳回了陈娜、夏松的管辖权异议申请。本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江南农商银行的委托诉讼代理人范仁涛和被告陈娜的委托诉讼代理人李永坚到庭参加诉讼，被告夏松经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江南农商银行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告陈娜立即归还借款本金394683.66元，利息及罚息21154.52元（利息及罚息暂计至2019年2月11日），并支付自2019年2月12日起至还清之日止按合同约定的利率计算的利息及罚息；2、被告陈娜承担原告的律师费29000元；3、若被告陈娜不能偿还上述债务，确认原告有权就抵押财产以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、本案的诉讼费由两被告承担。事实及理由：2013年5月9日，原告与被告陈娜签订《住房（商业用房）借款合同》，与陈娜、夏松签订《住房（商业用房）抵押合同》，上述合同约定：陈娜向江南农商银行借款426000元用于购房，并约定了借款期限、利率、还款方式及违约责任等，被告陈娜、夏松将所购买的房屋抵押给原告，办理了抵押登记。原告依约向被告发放了贷款。现被告连续数期未按约偿还贷款，构成违约，原告要求提前收回全部贷款本息。为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，请求判如所请。被告陈娜答辩：借款事实确实存在，陈娜愿意承担还款责任。原告主张的律师费过高，请求调整。借款是陈娜个人借款，夏松不应该承担还款责任，根据抵押合同，抵押人是陈娜，夏松不是抵押人，夏松不承担抵押责任。被告夏松未应诉答辩。原告江南农商银行围绕诉讼请求，提交下列证据：1两被告结婚证。2住房（商业用房）借款合同。3住房（商业用房）抵押合同。4房屋所有权证。5他项权证。6借款借据（消费类贷款）。7按揭贷款还款计划表。8借款人陈娜逾欠本息明细表。9个人消费贷款还款对账单。10委托代理合同及发票。11提前收回个人按揭贷款本息通知书及邮寄凭证。被告陈娜质证认为，夏松在抵押合同上签字仅表明其知道将所购房屋设定抵押，抵押担保责任由陈娜一人承担，不应该由夏松承担；陈娜没有收到原告的“提前收回个人按揭贷款本息通知书”。对其它证据均无异议。原告江南农商银行质证认为，夏松作为陈娜的配偶及房屋的共有人在抵押合同上签名、按手印，表示夏松同意抵押；且抵押登记的义务人也为陈娜和夏松，也证明夏松为抵押人。经审查，本院认为，夏松在抵押合同甲方（即抵押人）配偶和共有人栏下签名，系订立合同的法律行为，抵押登记也载明了抵押人为陈娜和夏松，据此证明夏松为抵押人。陈娜认为夏松在抵押合同上签名仅表示夏松知道抵押事实而非同意抵押，其质辩意见不能成立，不予采纳。原告江南农商银行提交的上列证据具有证明效力，予以确认；江南农商银行与陈娜之间没有约定文件的送达地址，其提交的“提前收回个人按揭贷款本息通知书及邮寄凭证（寄件人联）”所载地址并非双方约定的送达地址，原告没有提交陈娜的签收记录，陈娜又否认收到此通知，因此，本院对“提前收回个人按揭贷款本息通知书及邮寄凭证”的证明效力不予认定。根据当事人的陈述和上列确认的证据，本院认定如下案件事实：被告陈娜与夏松于2011年6月23日结婚，陈娜向江南农商银行贷款时两被告系夫妻关系。因购房需要，陈娜与原告江南农商银行申请贷款，双方于2013年5月9日签订《住房（商业用房）借款合同》（编号80009012013612725），约定：贷款人江苏江南农村商业银行股份有限公司，借款人陈娜，贷款本金426000元，贷款期限自2013年5月9日起至2043年5月9日（30年，分360期偿还），月利率4.63958‰，（浮动利率），借款用途为购房，还款方式为等额本息法，还款日为每月9日；借款人连续三个月或累计六个月未按期足额还款，即构成违约，贷款人有权提前收回已发放的贷款本息，对逾期贷款本息从逾期之日起按执行利率上浮50%计收利息。同日，原告江南农商银行与被告陈娜、夏松签订《住房（商业用房）抵押合同》（编号80009012013722414），约定：抵押人陈娜、夏松，抵押权人江南农商银行，抵押财产为怀德南路55号（即常州市钟楼区），担保的主债权为《住房（商业用房）借款合同》项下的全部债务，包括贷款本金、利息、违约金、律师费、公告费等。被告陈娜、夏松于2017年3月30日办理了抵押登记。原告江南农商银行于2013年5月9日发放了贷款426000元。合同履行中，陈娜于第55期起逾期还贷，原告江南农商银行于起诉时在民事诉状中主张提前收回全部贷款，但未明确要求陈娜提前还贷的最后限期，陈娜收到起诉状的时间为2019年4月28日。截止2019年2月11日，陈娜共结欠本金394683.66元（包括逾期本金及提前收回的本金）、利息和罚息21154.52元。自2019年2月11日至2019年4月9日止（第71期止），还结欠借期内利息1528.99元，合计结欠期内利息、罚息22683.51元。本次诉讼，原告江南农商银行与乐天（上海）律师事务所律师签订了委托诉讼代理合同，约定代理费29000元，并开具了发票。本院认为，原告江南农商银行与被告陈娜签订的《住房（商业用房）借款合同》、与陈娜、夏松签订的《住房（商业用房）抵押合同》合法有效，原告江南农商银行按约发放了贷款，被告陈娜在合同履行中未按期履行还款义务，应承担继续履行的违约责任。《住房（商业用房）借款合同》约定了借款人连续三期或累计六期逾期还贷，贷款人有权主张提前收回已发放的全部贷款，现提前收回贷款的条件已成就，原告主张提前收回贷款，予以支持，但主张提前收回贷款应当依法通知借款人，原告于诉前未尽通知义务，而在诉状中提出此主张，因此，江南农商银行的提前收回贷款通知应于被告陈娜收到诉状时视为送达，并需给予陈娜合理的还款期限，提前还贷的届至时间可结合每期还款日（每月9日）及合理偿还期限予以确定，本案确定为2019年5月9日，在此之前陈娜未按期偿还的贷款本息应按等额本息法确定的金额继续履行，2019年5月10日（含）之后未偿还的贷款为原告主张的提前收回贷款，由于提前收回贷款缩短了整个借款的期间，因此该部分贷款额不应当按等额本息法计息，可按合同约定的利率计息。借款期内被告陈娜、夏松以其共有的房产为本案贷款债务设定了抵押，并已办理抵押登记，该抵押权设立，江南农商银行对抵押物价款享有优先受偿权。原告主张律师代理费，有合同根据，可予支持，但收费偏高，公平起见，应适当调整。被告夏松经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本案缺席审理，程序合法。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈娜偿还给原告江苏江南农村商业银行股份有限公司贷款本金394683.66元，并从2019年5月10日起按约定利率计付利息、罚息，付至本息清偿为止。二、被告陈娜按《按揭贷款还款计划表》支付给原告江苏江南农村商业银行股份有限公司结欠的2019年5月9日前的逾期利息、罚息。三、被告陈娜支付给原告江苏江南农村商业银行股份有限公司律师代理费23000元。上述第一项、第二项、第三项均于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、若被告陈娜不能偿还上述债务，被告陈娜、夏松得以所设定抵押的位于常州市钟楼区的房屋担保债务履行，原告江苏江南农村商业银行股份有限公司有权就上述抵押财产以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。案件受理费7973元（原告已预交），减半收取3986.50元，由被告陈娜、夏松共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员  蒋少伟二〇一九年十一月三十日书记员  蒋 琦