四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初5402号 原告：广发银行股份有限公司成都分行。住所地：成都市高新区天泰路**四川投资大厦******。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：张媛敏，云南呈祥律师事务所律师。 委托诉讼代理人：关陈晨，云南呈祥律师事务所律师。 被告：刘斌，男，1981年5月8日出生，汉族，住四川省丹棱县。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告刘斌信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2019年11月12日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人张媛敏到庭参加诉讼，被告刘斌经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告归还截止2018年11月30日，所欠信用卡欠款45682.95元。（其中：本金32900.48元、利息7788.71元、违约金3060.07元、其他手续费1933.69元。）并支付从2018年11月30日起至实际还清欠款之日止按照广发银行信用卡客户协议的约定计算的利息。2、诉讼费由被告承担。事实及理由：2015年5月29日，刘斌在广发银行成都分行办理了信用卡业务，签署并同意了包括《申请表》《广发银行信用卡客户协议》《广发银行信用卡章程》在内的相关文件。经过广发银行成都分行审核，刘斌取得信用卡持卡消费后，对透支消费的款项未在约定期限内偿还，故广发银行成都分行诉至法院。 被告刘斌未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2015年5月29日，刘斌向广发银行成都分行申请办理信用卡并填写了《广发白金信用卡申请表》，刘斌在“申请人签署”一栏声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第八条第3款约定，客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。第九条第1款约定，客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。第2款约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金等全部欠款，并设有最低收取限额。第3款约定，客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一：（1）免息还款期待遇，银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息，否则，非现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的违约金，违约金设有最低收费限额。第4款约定，客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇。第5款约定，客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。《广发银行信用卡费率表》载明了消费分期还款手续费、账单分期手续费、“财智金”分期手续费、“财智金”汇款手续费等手续费用等。 广发银行成都分行对刘斌的基本资料进行审查后，为刘斌办理了信用卡一张，卡号为62×××48。刘斌取得该信用卡并进行消费，办理了账单分期业务，对消费及分期的款项未按约清偿，出现逾期还款行为。广发银行成都分行提交的《欠款构成》载明：截至2018年11月30日，刘斌累计欠付透支款本金32900.48元，利息7788.71元，违约金3060.07元，其他手续费1933.69元。 庭审中，广发银行成都分行明确诉请的其他手续费均为费率表中约定的分期手续费。 认定上述事实有原告提交的当事人身份信息、《广发白金信用卡申请表》《广发个人信用卡费率表》《广发银行信用卡章程》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、欠款构成、信用卡账单交易明细及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，刘斌向广发银行申请信用卡，广发银行经审查后为刘斌办理了信用卡，双方同意按照相关协议、章程等约定履约，形成信用卡合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。 刘斌取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行义务，广发银行成都分行以《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》及《广发银行股份有限公司成都分行信用卡客户欠款构成及交易明细》为依据，要求刘斌偿还借款本金、利息（含复利）、分期手续费，具备事实和法律依据。截至2018年11月30日，刘斌累计欠付透支款本金32900.48元、利息（含复利）7788.71元、分期手续费1933.69元，故对广发银行成都分行要求刘斌偿还欠款本金32900.48元、利息（含复利）7788.71元、分期手续费1933.69元的诉讼请求，本院予以支持。之后的利息以尚欠的借款本金为基数，按日利率万分之五的标准计算至借款本息清偿之日止，按月计收复利。同时，为避免实际利息的总和过分高于因刘斌违约给广发银行成都分行造成的损失，上述分期手续费及利息、复利总计应以年利率24%为限。对于广发银行成都分行主张的违约金，证据及依据不充分，本院不予支持。刘斌未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状及证据材料，视为放弃抗辩权。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告刘斌于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还卡号为62×××48的信用卡欠款本金32900.48元、其他手续费1933.69元及利息（含复利）［截至2018年11月30日的利息（含复利）为7788.71元，2018年12月1日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计算，复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五的标准按月计收］，上述利息、复利、其他手续费总计应以年利率24%为限。 二、驳回广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1008元，原告广发银行股份有限公司成都分行负担68元，被告刘斌负担940元；公告费300元，由被告刘斌负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  徐尔旻 审 判 员  邱方丽 人民陪审员  彭富刚 二〇一九年十一月二十日 法官 助理  陈 慧 书 记 员  张 艳