四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7481号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：吴世洪，男，1968年11月8日出生，汉族，住成都市新都区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费金融公司）与被告吴世洪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费金融公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加了诉讼，被告吴世洪经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币50050.46元；2.判令被告按照编号锦程第（15101276570011）号的《个人消费贷款合同（抵押类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金以及未偿还贷款账户管理得截止至贷款本息付清之日止；截至2019年7月31日，未还利息为人民币2176.79元，未还罚息为人民币531.24元，未还复利为人民币22.50元，未偿还贷款账户月管理费为人民币2520.00元，未偿还违约金为人民币741.45元，以上费用合计为人民币56042.44元；3.请求判令被告对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押的财产（新都区房屋）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费由被告承担。 事实及理由：原告与被告签订编号为锦程第（15101276570011）的《个人消费贷款合同（抵押类）》，约定原告向被告发放贷款人民币12万元整，贷款期限60个月，自2015年10月21日到2020年10月22日。贷款利率执行浮动利率，在基准利率的基础上上浮80%，合同签订时贷款利率为9.0%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法。首次还款日为2015年11月22日，首次还款金额为2941.16元，此后每月22日为还款日，每月还款金额为2911.00元。同日，原告与被告签订了编号为抵-15101276570011号的《四川锦程消费金融有限责任公司个人抵押合同》（以下简称“抵押合同”）。约定以被告所有的位于四川省成都市新都区房屋（权属证书及编号：权××号）房屋一套为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续，原告取得房屋他项权证。抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款账户管理费、迟延履行金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用，并按贷款合同约定的债务履行期限届满（包括依据贷款合同和抵押合同约定，原告宣布借款提前到期的情况），而被告未依约清偿债务的，原告有权随时行使抵押权。 合同签订后原告于2015年10月21日向被告发放了贷款12万元整。但被告自2018年12月22日起就开始出现逾期，至2019年7月31日，被告累计逾期21077.54元。根据《个人消费贷款合同（抵押类）》第7.2条、第7.3条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现原告根据上述约定，要求被告提前归还剩余本金，归还未偿还本金，并按照合同约定向原告支罚息、复利、违约金等，故起诉至法院，望请法院依法保护债权人的合法利益，支持诉求。 被告吴世洪未到庭，亦未发表答辩意见和提交证据。 经审理查明：2015年9月23日，吴世洪向锦程消费公司申请贷款，并填写了“锦程消费金融”《个人消费借款申请表》，申请贷款200000元，贷款期限60个月，还款方式为等额本息，贷款用途装修，利率类型为浮动。据此申请，2015年10月12日，锦程消费公司作为乙方（贷款人），与作为甲方（借款人）的吴世洪签订合同编号为锦程第（15101276570011）号《个人消费贷款合同（抵押类）》，合同约定：贷款金额为12万元；贷款用途为装修；合同1.3条约定：“贷款期限：60个月，贷款期限起始日为乙方放款日，乙方放款日指乙方将本合同项下贷款支付至本合同甲方授权的账户之日，如该日期晚于该贷款款项划离乙方账户之日的，则以该贷款款项划离乙方账户之日为乙方放款日。”合同1.4条约定：“贷款利率：本合同项下贷款执行（2）浮动利率。若本合同约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在基准利率的基础上上浮80%，本合同签订时基准利率为年利率5%，本合同签订时的贷款利率为9%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款期内遇基准利率调整的，乙方按基准利率调整幅度对本合同约定利率按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日。遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。乙方按基准利率调整幅度对本合同约定利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月的还款日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同2.2条约定：“因本合同项下贷款发生的有关费用（包括但不限于通讯费、邮递费、查询费等）以及乙方为实现本合同项下贷款债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、评估费、公告费、拍卖费等）均由甲方承担。”合同第2.5条约定：“乙方按月在每次还款日向甲方收取账户管理费，收取标准为：贷款发放金额的0.35%。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）项按月等额还本付息法还款”。合同第3.2条约定还款日等相关信息以借据为准，首期还款时按日计息，以后贷款按月计息。贷款最终到期日为最后一期还款日。合同4.1条约定：“甲方自愿以其拥有的不动产或第三人自愿以其拥有的不动产为本合同项下的贷款提供抵押担保，并且甲方或此第三人与乙方另行签订抵押合同。抵押合同编号为锦程第抵-15101276570011。”合同第7.2条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第7.3条约定：“如有下列情形之一的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息：7.3.1甲方未按本合同约定还本付息；”合同9.1条约定：“本合同自甲方签字捺印并经乙方签章之日起生效，本合同项下有关附件作为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。” 2015年10月12日，锦程消费公司作为乙方（抵押权人），与作为甲方（抵押人）的吴世洪签订编号为抵-15101276570011《个人抵押合同》，载明：为了确保吴世洪（主合同债务人）与乙方签订的编号为锦程第15101276570011号的《个人消费贷款合同（抵押类）》（主合同）的履行，甲方同意依照本合同的约定以其拥有的房地产为主合同项下的全部债务提供抵押担保。《个人抵押合同》第一条约定，“本合同项下主债权的种类为借款，被担保的本金数额为12万元整。”第十条约定：“甲方抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、执行费及其他处分抵押财产的费用）和其他有关合理费用。”第十一条约定：“主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同或本合同约定，乙方宣布借款提前到期的情况），而主合同债务人未依约清偿债务的，乙方有权随时行使抵押权。”第十二条约定：“乙方有权采取如下方式对抵押财产行使抵押权；请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。” 个人抵押合同附件《抵押财产清单》载明，抵押物名称：住宅；权属证书及编号：权0181771；抵押物所在地：新都区。2015年10月21日，吴世洪与锦程消费公司就案涉房屋办理了抵押登记，登记证号为新房他证他权字第××号载明，房屋他项权利人为四川锦程消费金融有限责任公司；房屋所有权人为吴世洪；房屋所有权证号为监证0466041；房屋坐落于新都区；他项权利种类为抵押权；债权数额为壹拾贰万元整；所有权业务件号为权0181771；债务履行期限为2015-10-15至2020-10-15；附记顺位抵押登记。 2015年10月21日，吴世洪签字捺印的贷款借据载明，贷款本金120000元，还款方式等额本息，首次还款日2015年11月22日，首次还款金额2941.16元，贷款期限为60期，每月还款日为22日，每月还款金额2911.00元。2015年10月22日，锦程消费公司向吴世洪发放贷款本金120000元。 另查明，合同履行过程中，中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率调整情况如下：2015年8月26日，一至五年（含五年）人民币贷款基准利率调整为5.00%；2015年10月24日，一至五年（含五年）人民币贷款基准利率调整为4.75%。锦程消费公司已按照调整后基准利率对本案合同贷款利率进行相应调整，自2016年的第一季度开始，本案合同贷款执行利率为8.55%。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 另查明，案涉房屋有两项抵押信息，1.抵押权人为中国建设银行股份有限公司成都新都支行，约定期限为2008/05/16-2028/05/16，被担保债权数额为300000元；2.抵押权人为四川锦程消费金融有限责任公司，约定期限为2015/10/15-2020/10/15，被担保债权数额为120000元。 合同履行过程中，2015年11月22日至2018年11月22日期间，吴世洪足额偿还了锦程消费公司的借款本息；自2018年12月22日开始，吴世洪出现逾期，未按时足额偿还借款。锦程消费公司庭审中陈述及其提供的账务计算明细显示：2018年12月22日，吴世洪偿还了1411.64元，锦程消费公司将此款抵扣了当期产生的利息371.52元、月管理费420元，剩余的620.12元抵扣当期产生的本金620.12元；2019年1月27日，吴世洪偿还了2000元，锦程消费公司将此款抵扣了上期未清偿的本金1474.41元、违约金73.72元、罚息19.08元，以及当期产生的月管理费420元、违约金12.81元。此后，吴世洪未再还过款。根据锦程消费公司提交的账务计算明细显示，截至2019年8月15日，吴世洪未偿还本金50050.46元、利息2176.79元、违约金741.45元、罚息611.9元、复利22.22元及月管理费2520元。 庭审中，锦程消费公司表示利息只主张到起诉之日止，起诉后的利息不再主张；复利是逾期的利息乘以贷款利率的1.5倍，总共只计算90天，超过90天不再收取；违约金是按每期未还本金的5%计收，计算到起诉之日。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费贷款合同（抵押类）》、《个人抵押合同》、《贷款借据》、《付款清单》、《他项权证》、《代理协议》、增值税发票、案件代理费用表、银行交易流水、系统账单和还款计划表等证据材料在卷佐证。被告吴世洪未到庭，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，《个人消费贷款合同（抵押类）》、《个人抵押合同》系各方真实意思，且不违反法律强制性规定，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司已向吴世洪支付了贷款本金120000元，后吴世洪未按期偿还贷款本息，已构成违约。现锦程消费公司宣布贷款提前到期，要求被告偿还贷款本息及违约金的主张于法有据，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率，故本案合同利率不再浮动，利率固定为8.55%，罚息利率上浮50%，为12.825%。截至2019年8月15日，吴世洪尚欠本金50050.46元、利息2176.79元、罚息611.9元，吴世洪应当返还上述欠款本息。庭审中，锦程消费公司表示复利仅计收三期，系其自愿放弃其实体权利，不违反法律规定，本院亦予以支持，本案复利为22.22元。 关于账户管理费的收取，虽然双方签订的合同对账户管理费进行了约定，但庭审中锦程消费公司并未对账户管理费收取的依据及作用予以明确解释，故吴世洪已经支付的部分本院将其视作利息，在年利率24%的范围年内予以调整。经过计算，吴世洪已经支付的账户管理费总和未超过按照年利率24%计收的数额，对吴世洪已经支付的账户管理费部分本院予以确认，对锦程消费公司主张之后未支付的账户管理费部分本院不予支持。 关于违约金，根据双方合同约定：“若被告出现逾期还款，锦程消费公司可一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金”，锦程消费公司主张逾期违约金的请求有合同依据，因案涉合同已提前到期，之后的违约金不应再继续收取，结合本案案情及被告违约程度，对锦程消费公司主张的违约金，本院在741.45元（截至起诉之日）的范围内予以支持。然考虑到吴世洪归还欠款的时间尚不确定，为避免锦程消费公司收取的利息、罚息、复利、违约金明显高于因被告违约所造成的实际损失，本院酌定吴世洪所归还的利息、罚息、复利以年利率24%为限，对超出的部分，本院不予支持。 关于锦程消费公司主张对被告位于新都区进行拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿的请求，本案中，原被告双方已将上述房产办理了抵押登记，现因被告未及时还款，已经出现逾期，故原告主张实现抵押权的条件已经具备，对锦程消费公司的该项主张本院予以支持。因案涉房屋上已有其他抵押权人存在，故锦程消费公司应当按照其抵押顺位予以受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第三十九条、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、吴世洪于本判决生效之日起十日内向四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金50050.46元、利息2176.79元、复利22.22元、违约金741.45元及罚息（暂计算至2019年8月15日罚息为611.9元，自2019年8月16日起罚息以欠付本金50050.46元为基数，按照年利率12.825%计算至实际付清之日止），但吴世洪支付的利息、罚息、复利、违约金总和应以年利率24%为限； 二、四川锦程消费金融有限责任公司有权对吴世洪位于新都区房屋行使抵押权，并就拍卖、变卖、折价所得价款在本判决主文中第一项确定的债权范围内按抵押顺位受偿； 三、驳回四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1202元，由被告吴世洪负担受理费1152元，原告四川锦程消费金融有限责任公司负担受理费50元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  杨 琳 人民陪审员  曹小苏 人民陪审员  冯慧琳 二〇二〇年二月四日 法官 助理  谭 乔 书 记 员  覃 月