安徽省凤台县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)皖0421民初2366号 原告：凤台县实验小学，住所地安徽省淮南市凤台县中山北路。 法定代表人：李传祥，该校校长。 委托诉讼代理人：孙力，凤台县实验小学综治办主任。 委托诉讼代理人：陈红,安徽永幸律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司，住所地安徽省淮南市国庆中路。 法定代表人：王学军，总经理。 委托诉讼代理人：王新,安徽新建律师事务所律师。 委托诉讼代理人：苏锐,安徽新建律师事务所律师。 第三人：刘士群，男，1950年6月30日出生，汉族，住安徽省凤台县,系刘斌父亲。 第三人：杜明华，女，1949年10月14日出生，汉族，住安徽省凤台县，系刘斌母亲。 第三人：徐平，女，1975年10月5日出生，汉族，住安徽省凤台县，系刘斌妻子。 第三人：刘雨虹，女，2001年10月15日出生，汉族，住安徽省凤台县，系刘斌女儿。 第三人共同委托诉讼代理人：王忠好,安徽永幸律师事务所律师。 原告凤台县实验小学（以下简称实验小学）与被告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司（以下简称人保公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年5月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年6月4日公开开庭进行了审理。经审理发现案情复杂，不宜适用简易程序，于2019年10月12日裁定将本案转为普通程序，于2019年11月19日第二次公开开庭进行了审理。原告实验小学委托诉讼代理人孙力及陈红、被告人保公司委托诉讼代理人王新及苏锐、第三人刘士群、杜明华、徐平、刘雨虹共同委托诉讼代理人王忠好到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告实验小学向本院提出诉讼请求：1.判令人保公司支付实验小学教职员工校方责任险赔偿款30万元:2、人保公司承担本案诉讼费用。事实和理由:实验小学于2017年8月31日在人保公司处投保了教职员工校(园)方责任险，人保公司出具保险单一份。保险单中载明保险人数191，死者刘斌包括在这191人之中。被保险人是实验小学，保险期间12个月，自2017年9月1日零时起至时止，人保公司同意按照责任险保险条款约定承担保险责任。2017年11月17日，实验小学教职员工刘斌在工作期间猝死在办公室内。2018年1月，淮南市人力资源和社会保障局认定其为工伤。2018年2月5日，人保公司以刘斌系自身发病所致死亡，并非遭受外部伤害所致，故此案不属于保险责任列明的可赔情形为由拒绝赔偿。实验小学认为该拒赔理由不能成立。首先，人保公司在投保人投保时对免责条款没有按照法律规定详细释明，该免责条款对投保人不生效;其次，刘斌的死亡已经被认定为工伤，工伤是人保公司承担保险责任的范围；再次，保险条款中并未准确界定“意外事故”的定义，但人保公司保险条款中的“责任免除”约定事项非常明确，可以推断为保险公司承保列明免除责任以外的一切意外损失。所以人保公司主张的拒赔理由没有法律和合同条款予以支持，其应当依约全额赔偿。为维护自身权益，特向法院提起诉讼。 被告人保公司辩称：1、实验小学起诉案由错误。人保公司与实验小学之间签订的是教职员工校(园)方责任险，是财产性质的保险，而非人身保险，保险合同性质不同，法律关系是不同的，适用的法律也是不同的。实验小学以人身保险合同纠纷为由起诉显然是错误的。2、实验小学无权依据“教职员工校(园)方责任险”合同向人保公司主张保险赔偿金。“责任保险”是以被保险人对他人依法应负的民事赔偿责任为保险标的，并被依法索要赔偿后，由人保公司承担赔偿责任的财产保险形式。依约定，实验小学要求人保公司承担赔偿责任必须同时满足三个条件:1.事故属于承保责任范围;2.被保险人依法被确定对职工的死亡负赔偿责任;3.被保险人已经依法向死亡职工家属履行了赔偿义务。本案涉及的死者刘斌系在工作岗位上猝死不属于保险责任范围，与免责条款生效与否无关；其次，实验小学对刘斌的死亡没有法定赔偿责任，故而即使该职工的死亡属于人保公司保险责任范围，但由于实验小学依法对该职工的死亡不负赔偿责任，也就不存在人保公司承担保险责任的问题;再次，即使在法律上确定实验小学需要就该职工的死亡负赔偿责任，在实验小学没有向死者家属支付符合法律规定的赔偿费用前，人保公司亦不负保险赔偿责任。因此，实验小学起诉人保公司要求支付保险赔偿金没有事实和法律依据，恳请法庭依法驳回其诉讼请求。 第三人刘士群、杜明华、徐平、刘雨虹述称：刘斌是在工作期间倒地身亡，属于工伤，淮南市人力资源和社会保障局已经认定。其死亡是因实验小学给其安排的工作量大、超出正常工作时间长期加班加点造成的，且该校未及时发现救治，学校对此负有过错，人保公司在承保范围内应依法承担赔偿责任。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：刘斌，1976年4月25日出生，原系凤台县实验小学教师。2017年11月17日16时43分，刘斌在其办公室内死亡。其家人及原告单位工作人员于当天23时发现刘斌倒在办公室地上，凤台县人民医院急救中心于23时52分赶到现场，经诊断刘斌已死亡，系猝死。2018年1月，准南市人力资源和社会保障局认定刘斌为工伤。实验小学于2017年8月31日在被告人保公司处投保了教职员工校(园)方责任险，人保公司出具保险单一份。保险单中载明保险人数191，死者刘斌包括在这191人之中。原告向人保公司申请索赔，被告人保公司以刘斌系自身发病所致死亡，并非遭受外部伤害所致，不属于保险合同列明的承保范围为由于表示拒绝赔偿。 另查明，刘斌的家庭成员有父亲刘士群，母亲杜明华，妻子徐平，女儿刘雨虹。刘斌系城镇户口。刘斌生前在实验小学工作期间，实验小学给其安排的工作任务繁重，经常加班加点。 本院认为：原、被告以及第三人对原、被告之间保险合同成立并生效无异议。本案争议的焦点是被保险人刘斌之死是否属于保险理赔范围。主要表现在以下两点：第一、“猝死不赔”有无依据。首先，《中国人民财产保险股份有限公司教职员工校（园）方责任保险条款》保险责任第三条“在保险期间内，保险单载明的被保险人的教职员工由于下列原因遭受人身伤亡，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人应按照本保险合同约定负责赔偿：（一）被保险人的工作场所内从事被保险人的工作期间而遭受意外伤害事故；（二）上下班途中遭受交通事故；（三）在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），因公外出期间由于工作原因遭受意外事故；（四）在由被保险人统一组织的活动中遭受意外事故；（五）在从事被保险人的工作期间罹患职业病”以及责任免除条款中均未提到“猝死不赔”。其次，保险条款中未准确界定“意外事故”的定义，但保险条款中的“责任免除”约定事项非常明确，可以推断为保险公司承保列明免除责任以外的一切意外损失。第二、被保险人是否应当承担保险责任。刘斌在工作期间，原告给其安排的工作任务繁重，经常加班加点，其在上班时间猝死在电教室，符合承担保险责任的范围。故被告应当赔偿刘斌死亡保险金。被告抗辩称刘斌猝死不属于保险合同约定的保险责任范围及实验小学起诉人保公司要求支付保险赔偿金没有事实和法律依据的抗辩理由不能成立，本院对被告的抗辩理由不予采信。根据《保险法》第四十二条规定“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的……”，第三人作为死者刘斌的第一顺序继承人有权向保险人要求理赔。依据《保险法》第六十五条“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向第三者赔偿保险金”的规定，第三人有权要求被告赔付保险金，故被告应当赔付第三人保险金300000元。据此，经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十四条、第四十二条、第六十五条之规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司于本判决生效之日起十日内支付给第三人刘士群、杜明华、徐平、刘雨虹保险金300000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5800元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 长  程建贵 人民陪审员  许 君 人民陪审员  孟雁舒 二〇一九年十二月二十一日 法官助理尹良卫 书记员童帅 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。