河南省开封市金明区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0211民初3574号原告：中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司，住所地开封市大梁路西段**。统一社会信用代码：91410200706531719H。法定代表人：于江，系该公司经理。委托诉讼代理人：苗利闯，河南允和律师事务所律师，特别授权代理。被告：孙传伟，男，1972年7月10日出生，汉族，住河南省杞县。被告：朱俊莲，女，1971年1月16日出生，汉族，住开封市杞县。原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司（以下简称“人保公司”）诉被告孙传伟、朱俊莲追偿权纠纷一案，本院于2019年9月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人苗利闯、被告孙传伟到庭参加诉讼，被告朱俊莲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告为其垫付的银行存款41912.08元；2、依法判令被告向原告支付保险费3697.98元；3、依法判令被告以45610.06元为基数，按照同期银行贷款利率赔偿原告损失，计算期限自2018年9月14日起直至付清之日止；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年7月25日原告与被告孙传伟签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告孙传伟，被保险人为中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行（以下简称“农业银行”），贷款金额为57000元，保险费为36307.44元，每月保费为1008.54元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款用途为个人生活消费，保险合同就保险责任，责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容作出约定。2017年7月26日，被告孙传伟与农业银行签订了《个人担保借款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定，农业银行向被告发放贷款57000元。被告于2018年6月26日部分还款后不再向农业银行还款，也不再向原告支付保险费。依据合同约定，原告向农业银行清偿了相关贷款和利息。2018年11月8日，被保险人农业银行确认其于2018年9月14日收到了原告的代偿款41912.08元，并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给了原告。根据《个人信用贷款保证保险合同》的特别约定，被告除了偿还原告为其垫付的贷款外，还应支付未支付给原告的保费、违约金及催收产生的费用。被告朱俊莲系被告孙传伟的妻子，本案中孙传伟的借款用途明确为个人日常消费，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，本案的债务应当属于二被告的夫妻共同债务，被告朱俊莲应当承担连带还款义务。综上，原告为维护合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告孙传伟辩称，被告不是不还款，××后记不清了，被告愿意还款，只是现在没有能力，希望能够延后还款。被告朱俊莲在答辩期间未向本院提交书面答辩意见，亦未向本院提交任何证据，本院视为其放弃相应的诉讼权利。本院经审理认定事实如下：2017年7月25日，被告孙传伟向原告投保了个人信用贷款保证保险，约定被告孙传伟向中国农业银行股份有限公司开封新区支行（以下简称“农业银行新区支行”）贷款57000元，原告为被告孙传伟的上述贷款提供保证担保，保险费36307.44元、保险金额63031.95元，被告孙传伟需按月支付保险费，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费为1008.54元，贷款用途为“日常生活消费”。同时还约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算、按照每日千分之一，向原告缴纳违约金。原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年7月26日，被告孙传伟与农业银行新区支行签订了《个人担保借款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划、贷款用途等作出了约定。同日，农业银行新区支行向被告发放贷款57000元，原告为上述贷款提供担保，被告孙传伟同意应付原告的保险费由农业银行新区支行从其还款账户中扣划。自2018年6月26日起，被告孙传伟部分还款后不再偿还贷款。2018年9月14日，原告向中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行代偿未偿还贷款本息共计41912.08元。被告向原告共支付保费10076.58元。另查明，2017年9月21日，中国农业银行股份有限公司开封新区支行名称变更为中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系当事人的真实意思表示，合法有效。农业银行新区支行向被告孙传伟发放贷款后，被告孙传伟未依约偿还贷款本息，致原告代被告孙传伟向中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行代偿了贷款本息41912.08元，原告有权行使追偿权，故对于原告要求被告孙传伟支付代偿贷款本息41912.08元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告诉求的保险费，结合被告出具的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。本案所涉贷款于2017年7月26日发放，至2018年9月14日原告代替被告孙传伟偿还完毕本案贷款合同所涉及的全部贷款本息，故保险期间应自2017年7月26日至2018年9月14日止，被告孙传伟应按照合同约定向原告支付保险费共计13783.38元，被告孙传伟已向原告支付保险费10076.58元，原告主张被告孙传伟支付剩余保费3697.98元不超法律规定，本院依法予以支持；关于原告诉求的违约金，根据原、被告双方签订的保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，被告孙传伟未按约向原告归还款项，构成违约，应当向原告支付违约金，违约金应自应付款之日开始计算，本院认为当事人双方在保险合同中约定的违约金过高，原告主张按照同期银行贷款利率赔偿原告损失，本院予以支持。对于原告要求被告朱俊莲共同偿还涉案款项，虽然被告孙传伟向原告投保时贷款用途显示的为“日常生活消费”，但借款合同、投保单等文书均无被告朱俊莲签字确认，故原告要求被告朱俊莲共同偿还涉案款项证据不足，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告孙传伟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司代偿的贷款本息41912.08元、保险费用3697.98元及违约金（违约金以41912.08元为基数，自2018年9月14日起至付清之日止，其中在2019年8月19日之前的违约金按照中国人民银行同期贷款利率标准计算、2019年8月20日之后的违约金按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司对被告朱俊莲的诉讼请求及其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务。案件受理费计940元、保全费476元，由被告孙传伟负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判长  王辰娟审判员  陈 伟审判员  屠嘉铃二〇二〇年三月十日书记员  孙胜招