湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0502民初3397号 原告广发银行股份有限公司宜昌分行，住所地宜昌市西陵二路51号金缔华城3号楼1-2层。 代表人谭健，该分行行长。 委托代理人李战军，湖北前锋律师事务所律师。（一般授权代理） 委托代理人赵超琪，湖北前锋律师事务所律师。（一般授权代理） 被告杨敏，男，汉族，1983年7月21日出生，住宜昌市开发区。 委托代理人杨庆龙，男，汉族，1977年11月2日出生，住宜昌市开发区。（特别授权代理） 被告孙遂巧，女，汉族，1982年6月6日出生，住宜昌市开发区。 委托代理人杨庆龙。（特别授权代理） 原告广发银行股份有限公司宜昌分行（以下简称广发银行宜昌分行）与被告杨敏、孙遂巧金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月27日立案受理后，依法由审判员左树青独任审判，于2019年11月21日公开开庭进行了审理。原告广发银行宜昌分行之委托代理人李战军，被告杨敏、孙遂巧之委托代理人杨庆龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广发银行宜昌分行诉称：2015年4月8日，杨敏因生产经营需要向广发银行宜昌分行申请贷款并填写了《生意人卡（生意红）申请表》，申请贷款金额500000元。经核准，广发银行宜昌分行授信额度为500000元，并向其发放了贷款。2016年4月20日，杨敏与广发银行武汉分行签订《个人贷款合同》，约定杨敏向广发银行武汉分行借款427000元用于归还前述编号为140159001477的个人贷款，借款期限120个月，期内固定年利率15%;还款方式为到期一次性还本分期结息;每月的20日为结息日;若杨敏未按合同约定期限还款，逾期部分广发银行武汉分行有权在贷款利率水平上加收50%计收罚息、复利;孙遂巧对前述债务提供连带责任保证。同日，广发银行宜昌分行依约向杨敏发放贷款427000元。贷款发放后，杨敏和孙遂巧未按约定履行还款义务，故诉至法院，请求判令：1、杨敏立即向广发银行宜昌分行清偿贷款本金425448.50元、利息186707.07元及截至2019年7月26日的罚息24771.42元、复利93418.09元，合计730345.08元；并自2019年7月27日起至实际清偿之日止，以本金425448.50为基数，按照年利率22.5%的标准支付罚息、复利。2、孙遂巧对上述债务承担连带清偿责任。3、杨敏、孙遂巧承担本案诉讼费。 被告杨敏、孙遂巧辩称，对广发银行宜昌分行所称借款本金无异议，但其主张的复利、罚息、利息过高。 经审理查明，2015年4月8日，杨敏向广发银行宜昌分行申请《生意人卡（生意红）》信用卡一张，并填写了申请表。广发银行宜昌分行经审核通过后，确定给杨敏的授信额度为500000元，并向其发放了贷款（借据编号140159001477）。2016年4月20日，广发银行武汉分行（甲方、贷款人）与杨敏（乙方、借款人）签订《个人贷款合同》（合同编号140169001590），约定：本合同项下的借款金额为427000元；借款期限为120个月；以年利率15%计息，合同有效期内合同利率不变；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；本合同项下的借款具体用于归还甲方合同编号为140159001477的个人贷款；本合同按照等额本息还款，按月分期偿还贷款本、息，还款期数共120期，每月20日为还款日；乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；孙遂巧自愿作为担保人对乙方履行本合同所约定的债务提供担保；担保的范围为本合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定；本合同项下保证期间自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年，若债务人为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年等。 合同签订当日，广发银行武汉分行将427000元用于归还杨敏名下合同编号为140159001477的个人贷款。 截止2019年11月22日，杨敏已偿还借款本金、利息、罚息、复利7022.26元，尚欠广发银行武汉分行借款到期借款本金88727.65元，未到期本金336720.85元，到期本金的利息、罚息、复利共为72756.68元（88727.65元×2%×41个月），未到期本金的利息应为172569.44元（336720.85元×15%÷12个月×41个月）,以上尚欠借款本金为425448.50元，利息、罚息、复利共计245326.12元。 同时查明，2019年7月15日，广发银行武汉分行出具《关于委托宜昌分行代为履行杨敏诉讼事宜的情况说明》，委托广发银行宜昌分行代为起诉，向杨敏、孙遂巧主张贷款合同债权。 审理中，经广发银行宜昌分行申请，本院对杨敏、孙遂巧名下价值75万元的财产采取诉讼保全措施。 上述事实，有《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人贷款合同》、借款借据、《关于委托宜昌分行代为履行杨敏诉讼事宜的情况说明》、欠款明细等证据以及庭审笔录在卷佐证，足以认定。 本院认为，广发银行武汉分行与杨敏、孙遂巧签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，本院予以确认。广发银行武汉分行委托广发银行宜昌分行以其名义向本院主张权利，符合法律规定，应予以支持。广发银行武汉分行依双方的合同将借款427000元用于归还杨敏名下合同编号为140159001477的个人贷款，杨敏、孙遂巧未依约还款，广发银行宜昌分行要求对杨敏、孙遂巧的该借款提前到期，并承担违约责任的请求，符合法律规定。孙遂巧自愿对杨敏的该借款承担连带担保责任，故广发银行宜昌分行要求孙遂巧对杨敏的以上借款承担连带偿还责任的请求，符合法律规定，本院予以支持。杨敏、孙遂巧对广发银行宜昌分行主张的借款本金无异议，但认为其主张的复利、罚息、利息过高，因双方签订的《个人贷款合同》约定的合同期限从2016年4月20日到2026年4月20日，现尚有部分未到期，对未到期借款本金336720.85元应按约定年利率即15%计算至合同到期前即2019年11月22日(本院判决前最后一笔还款)；对已到期借款本金88727.65元，杨敏、孙遂巧未依约偿还，应依约支付借款本金、利息、罚息及复利，但逾期的违约责任比照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”广发银行宜昌分行主张违约损失明显超过年利率24%，应按照年利率24%计算违约损失，对广发银行宜昌分行主张利息、罚息、复利总额计算超出24%的部分，本院不予支持。对于合同约定尚未到期的借款本金336720.85元应从2019年11月23日（合同约定提前到期日）至清偿之日按年利率24%的标准承担违约责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，比照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下： 一、被告杨敏偿还原告广发银行股份有限公司宜昌分行本金425448.50元及利息、罚息、复利共计245326.12元；并以本金425448.50元为基数，自2019年11月23日起至本金实际清偿之日止，按照年利率24%的标准支付利息。 二、被告孙遂巧对上述第一项被告杨敏应承担的责任承担连带清偿责任。 三、驳回原告广发银行股份有限公司宜昌分行其它诉讼请求。 上述判决于判决生效之日起十日内履行，未按本判决规定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费5552元，保全费4270元，以上诉讼费共计9822元（原告均已预交），由原告广发银行股份有限公司宜昌分行负担840元，被告杨敏负担8982元，被告孙遂巧对被告杨敏负担的诉讼费用承担共同给付责任。被告杨敏、孙遂巧负担的诉讼费在履行上述判项时一并直接转付给原告广发银行股份有限公司宜昌分行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判员  左树青 二〇一九年十一月二十五日 书记员  缪 倩