广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初10128号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原名称：中国银行股份有限公司广州花都支行），住所地广州市花都区新华街商业大道27号，统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：盘仲延，该支行行长。委托诉讼代理人：欧启伟,北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏,北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：陈志田，男，1978年2月7日出生，汉族，住湖南省攸县,被告：苏辉敏，女，1979年12月8日出生，汉族，住湖南省攸县,原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称“中行花都分行”）诉被告陈志田、苏辉敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月28日立案受理后，依法由审判员毕杰颖适用简易程序于2019年11月15日公开开庭进行审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人欧启伟，被告陈志田、苏辉敏均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行花都分行向本院提出诉讼请求:1.提前结清贷款，被告陈志田向原告偿还借款本金381316元、手续费67999元、透支利息费137.86元、还款违约金430.8元，合计449883.66元（透支利息、还款违约金暂计至2019年11月8日）及从2019年11月9日起至欠款还清之日止的透支利息及还款违约金（透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2.原告对被告提供抵押的宝马X5汽车（车辆识别代码／车架号：WBALS2105J0Z37734)享有优先受偿权；3.被告承担本案受理费、财产保全费、律师费27000元等与诉讼有关的费用；4.被告苏辉敏对被告陈志田的上述欠款债务承担共同清偿责任。事实和理由：被告陈志田2019年1月15日与原告签订了《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：HTJA2019100007367551号）、《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》（编号：HTDA2019100007367551号），合同约定：原告向被告发放分期额度款440000元，期限60个月，用于购买宝马X5汽车1台，且被告以合同项下贷款所购汽车提供抵押担保，并约定在抵押合同签订后5日内，被告须与原告到有关登记部门办理抵押登记手续；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须向原告分期支付购车分期手续费人民币77000元且该笔手续费在分期期限内逐月平均扣收。以本借款合同项下贷款所购买汽车，如抵押人拒绝办理或拖延抵押登记，视为被告陈志田违约，原告有权宣布本借款合同项下所有欠款全部提前到期，同时有权要求被告陈志田承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。此外，被告苏辉敏系被告陈志田的配偶，该贷款系夫妻共同债务，被告苏辉敏应为被告陈志田的上述欠款承担共同清偿责任。原告多次催告被告陈志田依约办理抵押登记未果，故向法院起诉，请求法院判如所请。原告中行花都分行为证明其主张成立，向本院提交以下证据：1.欠款明细表、卡账户交易历史表，证明原告向被告陈志田发放贷款的事实以及被告陈志田有欠款数额与欠款期数。2.中国银行借款借据，证明被告陈志田向原告借款的事实。3.《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，证明被告陈志田向原告贷款购汽车的事实。4.《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，证明原告有权收取透支利息和还款违约金的事实。5.《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，证明原告享有抵押优先权的事实。6.结婚证，证明被告苏辉敏与被告陈志田为夫妻关系的事实。被告陈志田答辩称：金额没问题，放款是放到广东晨浠达汽车销售有限公司，因为我买车银行放款钱是到车行，我补了一部分钱给车行的。车辆用于收茶，收茶的收入用于夫妻共同生活。被告苏辉敏答辩称：我确认与陈志田共同生活，但我不清楚被告陈志田购车事实，本案债务与我无关。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月20日陈志田向中行花都分行申领中国银行信用卡，有陈志田签名确认的信用卡申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）第三条利息和收费约定：18.除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易从交易记账日至乙方（指中行花都分行，下同）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡免息还款期一般为20-50天……在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；19.……信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约变18.8%）……。领用合约所附的《中国银行信用卡费率表》显示，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；还款违约金为按最低还款额未还部分的5%收取。2019年1月15日，陈志田（借款人）与中行花都分行（贷款人）签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（以下简称“《借款合同》”），约定：陈志田向中行花都分行借款44万元，用于购买位于宝马X5汽车一台（车辆识别代码／车架号：WBALS2105J0Z37734)，借款期限60个月，手续费率17.5%，手续费金额77000元。该《借款合同》第九条约定：“……如借款人未能按照贷款人的要求提供担保的，贷款人有权要求借款人提前清偿全部所欠的债务。”该《借款合同》所附通用条款第三条约定：借款人出现未按期归还贷款本金及手续费或者因抵押人拒绝办理或拖延抵押登记，致使抵押权不能有效设立的等情况时，即构成或视为本合同项下违约，贷款人（中行花都分行）可宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金]全部或部分提前到期。同日，中行花都分行与陈志田签订《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称“《抵押合同》”），陈志田提供车辆识别代码／车架号为：WBALS2105J0Z37734的宝马X5车辆为本案的借款作抵押担保。《抵押合同》第五条规定：“在本合同签订后5日内，抵押人与抵押权人到有关登记部门办理抵押登记手续。”2019年1月17日，中行花都分行按约定向陈志田指定账户“广东晨浠达汽车销售有限公司”发放44万元贷款。但至一审辩论终结前，上述车辆未办理抵押权登记手续。中行花都分行以陈志田没有依约办理抵押登记手续为由，遂诉诸本院成讼。庭审中，中行花都分行提供《信用卡欠款明细表》并主张：截至2019年11月8日，陈志田欠本金381316元、欠手续费67999元、应收利息137.86元、还款违约金430.8元。诉讼中，中行花都分行申请财产保全，请求冻结陈志田、苏辉敏银行存款466547元或查封等值的其他财产，中行花都分行提供《财产保全担保函》为上述财产保全作担保。本院已作出（2019）粤0114民初10128号民事裁定书，并依法查封被告陈志田名下位于东莞市××城区黄金路××号金众·葛兰溪谷34栋201的房产（权属证书号：0400959709）。本院认为：中行花都分行与陈志田签订的《借款合同》《抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没违反法律规定，双方当事人应按约定履行各自的合同义务。借款合同》第九条约定：“……如借款人未能按照贷款人的要求提供担保的，贷款人有权要求借款人提前清偿全部所欠的债务。”本案中，中行花都分行已于2019年1月17日发放汽车分期贷款44万元给陈志田，而陈志田未按约定对案涉车辆办理抵押权登记手续，已构成违约，依法及依合同应当承担相应违约责任。故现中行花都分行要求陈志田归还全部借款本金381316元、未付手续费67999元、透支利息137.86元（以上数据截至2019年11月8日，此后的透支利息以到期未还透支本金为计算基数，按日利率万分之五计收，且按月计收复利），合理合法，本院予以支持。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”本案中，被告苏辉敏与被告陈志田是夫妻关系，本案的债务发生在两被告夫妻关系存续期间，陈志田称所购宝马X5汽车用于生产经营，经营收入用于夫妻共同生活，故原告要求被告苏辉敏对陈志田本案的债务承担共同偿还责任，本院予以支持。苏辉敏确认与陈志田共同生活，但其称不清楚陈志田购车的事实也不符合一般生活常理，本院不予采信。对于还款违约金：首先，陈志田逾期还款，本院已支持具有惩罚性质的透支利息及复利，现中行花都分行除要求对逾期还款计算透支利息及复利外，还要求陈志田支付还款违约金，属于重复归责；其次，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”现中行花都分行依据格式合同《领用合约》要求计算违约金，不符合上述规定。综上所述，中行花都分行要求陈志田支付还款违约金430.8元，本院予以驳回。《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：……（六）交通运输工具；……”《中华人民共和国物权法》第一百八十八条的规定“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”陈志田与中行花都分行签订《抵押合同》，提供宝马X5（车辆识别代码／车架号：WBALS2105J0Z37734）为本案的债务作抵押担保，故中行花都分行对涉案车辆享有抵押权，但因该车辆未办理抵押登记手续，故中行花都分行所享有的抵押权不得对抗善意第三人。对于律师费，中行花都分行没有提供律师费实际支出的相关凭证，本案律师费并未实际发生，对此本院在本案中予以驳回，中行花都分行可提供证据另行起诉。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款的规定，判决如下：一、被告陈志田于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿付借款本金381316元及分期手续费67999元、透支利息137.86元（以上数据统计至2019年11月8日，此后的透支利息以到期未还借款本金为计算基数，按日利率万分之五计收且按月计收复利至还清全部款项之日止）；二、被告苏辉敏对被告陈志田上述第一项所负债务承担共同还款责任；三、原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行在上述第一项债权范围内对依法处分被告陈志田用于抵押的宝马X5（车辆识别代码／车架号：WBALS2105J0Z37734）所得价款享有优先受偿权，但中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行行使上述抵押权时不得对抗善意第三人；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4149元，财产保全费2852.73元，由被告陈志田、苏辉敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  毕杰颖二〇一九年十二月二十七日书记员  任静欣陈晓敏附本判决适用的法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条【民事主体依法承担民事责任】民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条【抵押财产范围】债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条【动产抵押效力】以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。