广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2014）中一法民二初字第446号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市。负责人：杜伟，行长。委托代理人：熊睿、陆煜媚，员工。被告：钭金静，男，1956年1月4日出生，汉族，住浙江省缙云县。被告：施雄武，男，1982年2月10日出生，汉族，住浙江省缙云县。被告：丁福庄，男，1967年6月16日出生，汉族，住浙江省缙云县。被告：钭碧娥，女，1960年12月6日出生，汉族，住浙江省缙云县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山市分行）诉被告钭金静、施雄武、丁福庄、钭碧娥金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月21日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行中山市分行的委托代理人熊睿到庭参加诉讼。被告钭金静、施雄武、丁福庄、钭碧娥经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行中山市分行诉称：2012年12月10日，原告邮储银行中山市分行（甲方）与被告钭金静、施雄武、丁福庄（乙方）签订《小额联保借款合同》约定：乙方向甲方贷款5万元，年利率为15.3%，年利率＝月利率×12，日利率＝月利率／30，期限为12个月，从2012年12月10日至2013年12月10日止；乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息。乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任；合同还约定了其他事项。另签订《协议书》约定：甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额5万元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；协议还约定了其他事项。原告邮储银行中山市分行于2012年12月10日向被告钭金静发放贷款，截至2014年1月16日，被告钭金静拖欠贷款本金25475.05元，利息以系统记录为准。被告钭金静和钭碧娥已登记结婚，婚姻关系现正存续，根据最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见（试行）第43条“在夫妻关系存续期间，一方从事个体经营或者承包经营，其收入为夫妻共有财产，债务亦应以夫妻共有财产清偿”之规定，钭碧娥应承担连带清偿责任。原告邮储银行中山市分行为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1.被告钭金静偿还贷款本金25475.05元，利、罚息1769.54元（暂计至2014年1月16日）以及上述贷款本息依合同约定实际还清之日前产生的利息，以上两项共计27245.8元；2.被告丁福庄、施雄武承担连带保证责任；3.被告钭碧娥对被告钭金静的该笔贷款承担连带清偿责任；4.四被告承担全部诉讼费用。原告邮储银行中山市分行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交了以下证据：1.身份证及营业执照；2.小额联保借款合同及联保协议；3.小额贷款放款单、借据；4.户口本；5.个人信贷管理系统截屏图。被告钭金静、施雄武、丁福庄、钭碧娥在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：2012年12月10日，邮储银行中山市分行作为甲方与联保小组成员钭金静、施雄武、丁福庄作为共同乙方签订《小额贷款联保协议书》约定：乙方成员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则成立联保小组，从2012年12月10日起至2014年12月10日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过5万元且联保小组合计贷款本金余额不超过15万元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用等。同日，邮储银行中山市分行作为甲方与钭金静作为乙方签订《小额联保借款合同》约定：乙方向甲方借款5万元用于购买饲料，年利率15.3%（月利率＝年利率／12，日利率＝月利率／30），期限12个月（自2012年11月至2013年11月）；自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息；还款日为放款日以后月的对日，没有对日的月末日为还款日；乙方自愿按等额本息还款法，每月等额归还贷款本息；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；协议还约定了其他事项。当日，邮储银行中山市分行向钭金静发放贷款5万元，借据载明借款到期日为2013年12月10日。此后，钭金静未能按时还款，截至2014年1月16日尚欠储蓄银行中山市分行借款本金25475.05元及利（罚）息1769.54元未还。邮储银行中山市分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述权利。另查：钭金静与钭碧娥是夫妻关系，钭金静与邮储银行中山市分行签订上述《小额贷款联保协议书》和《小额联保借款合同》时出示了其与钭碧娥的结婚证。本院认为：邮储银行中山市分行与钭金静签订的《小额联保借款合同》以及邮储银行中山市分行与钭金静、施雄武、丁福庄签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行中山市分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，钭金静应当全面履行还款义务，但其至借款期限届满仍未按时足额向邮储银行中山市分行归还本息，已构成违约，应承担偿还借款本金及按合同约定支付利（罚）息、复利的违约责任。此外，丁福庄、施雄武为钭金静提供了连带责任保证，应对钭金静的上述债务承担连带清偿责任。丁福庄、施雄武承担保证责任后，有权向钭金静追偿。钭金静的上述债务发生在其与钭碧娥婚姻关系存续期间，在钭金静、钭碧娥经本院合法传唤拒不到庭应诉、抗辩的情况下应按夫妻共同债务处理，故钭碧娥对钭金静的上述债务应与施雄武承担共同清偿责任。综上，邮储银行中山市分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。被告钭金静、施雄武、丁福庄、钭碧娥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，各自应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，缺席判决如下：一、被告钭金静于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金25475.05元及利（罚）息、复利［利（罚）息、复利暂计至2014年1月16日为1769.54元，从2014年1月16日起至本判决指定的履行期限止，利（罚）息以尚欠本金金额、复利以尚欠利（罚）息的金额，均按合同约定年利率15.3%的1.5倍即22.95%计算］。二、被告丁福庄、施雄武对被告钭金静的上述债务承担连带清偿责任。被告丁福庄、施雄武承担保证责任后，有权向被告钭金静追偿。三、被告钭碧娥对被告钭金静的上述债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费481元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告钭金静、施雄武、丁福庄、钭碧娥共同负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱审 判 员  石 丽人民陪审员  黄洁怡二〇一四年五月十三日书 记 员  郭淑玲