四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7499号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：曾晓红，女，1982年8月20日出生，汉族，住四川省绵阳市涪城区。 委托诉讼代理人：王迪，四川迪泰（德阳）律师事务所律师。 被告：何波，男，1972年6月16日出生，汉族，住四川省盐亭县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告曾晓红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案。2019年10月10日，依法追加何波为本案的被告。后本案依法转为普通程序，于2019年11月21日、2019年12月26日公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏、朱琳琳，被告曾晓红的委托诉讼代理人王迪、被告何波均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币163642.62元；2、判令被告偿还编号为锦程第（G201711230007）号《个人消费贷款合同（信用、保证类）》中的约定支付相应的利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止；截至2019年7月31日，未还利息为人民币8413.61元，未还罚息为人民币534.24元，未还复利为人民币251.53元，未还违约金548.17元，合计173390.17元。3、判令本案诉讼费由被告承担。 事实及理由：锦程消费公司诉称，锦程消费公司与曾晓红签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定向曾晓红发放贷款20万元整，贷款期限60个月，自2017年11月27日到2022年12月2日，贷款利率执行浮动利率，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，锦程消费公司向曾晓红发放贷款20万元整，曾晓红于2018年5月2日出现逾期。根据合同约定，曾晓红未按约还本付息，锦程消费公司有权宣布合同项下已发放贷款提前到期和要求曾晓红偿还相应的债务。该笔债务发生在曾晓红和何波婚姻存续期间，系二人的夫妻共同债务，故曾晓红和何波应当对上述欠款承担连带还款责任。综上，为维护锦程消费公司的合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 被告曾晓红辩称，案涉借款虽是以曾晓红的名义所借，但实际上由何波实际使用，并未用于家庭共同生活；锦程消费公司主张的违约金过高，请求法院查明事实，依法裁判。 被告何波辩称，1.案涉贷款确实由何波一人使用，曾晓红未曾使用；2.案涉贷款涉嫌套路贷行为，锦程消费公司在向何波宣传贷款时称贷款期限只有36个月，利率只有每月3厘左右，但是所签贷款合同上却载明贷款期限60个月，贷款利率也不是原来约定的每月利率3厘。此外，锦程消费公司的工作人员还向何波收取了贷款总金额5%的手续费。3.锦程消费公司主张的利息、罚息、复利、违约金均过高，不予认可。请求法院查明案件事实，驳回锦程消费公司不合理的诉讼请求。 经审理查明：曾晓红与何波于2010年结婚，2019年二人离婚。2017年11月10日，曾晓红向锦程消费公司申请贷款，并填写了“锦程消费金融”《个人消费借款申请表》，载明：申请人曾晓红，贷款金额200000元，贷款期限60个月，还款方式等额本息，贷款用途装修，利率类型浮动。据此申请，2017年11月23日，锦程消费公司与曾晓红签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》电子合同【合同编号：锦程第（Ｇ201711230007）号】，约定甲方（借款人）曾晓红向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款200000元用于个人消费，期限60个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“若本合同项约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率＝参考利率＋调整利率）的基础上上浮11.00%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.50%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为15.82%。按借款的实际天数计息，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第2日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同第2.4条约定：“贷款为一次性发放，甲方授权乙方将贷款发放至以下账户：户名曾晓红，开户行中国工商银行，账号62×××33”。合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）项按月等额还本付息法还款。”合同第3.2条约定：“首次还款日为2018年1月2日，以后还款日为每月的第2日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。贷款最终到期日为最后一期还款日。”合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：……（2）甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；……”合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；……”合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第6.1条约定：“甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签名确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。” 曾晓红与锦程消费公司通过电子签章的方式签订“锦程消费金融”《贷款借据》（申请号：20173180003740），该借据载明：贷款期限60月，还款方式等额本息，首次还款日2018年1月2日，首次还款金额5635.66元，期末还款日2022年12月2日，贷款本金200000元，每月还款金额4844.23元，收款银行：中国工商银行，收款银行卡号：62×××33。 2017年11月27日，锦程消费公司向曾晓红发放贷款本金200000元。后曾晓红向锦程消费公司归还了部分欠款本息，根据锦程消费公司提供的账务明细及还款计划表显示，曾晓红于2018年1月2日向锦程消费公司支付第一期账单的当期本金2207.95元、利息3076.21元、合计5284.16元；之后曾晓红又足额支付了第二期至第十五期的账单；从第十六期开始（2019年4月2日），曾晓红未再足额偿还贷款。截至2019年8月15日，曾晓红尚欠借款本金163642.62元、利息10426.1元、违约金689.76元、罚息667.45元以及复利251.74元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 庭审中，锦程消费公司表示，复利仅收取了从逾期之日起的前三期复利，此后复利不再计收。违约金的计收标准为逾期本金的5%，最低20元/月。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、付款清单、《贷款借据》、已出账单、账务计算明细、还款明细和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，曾晓红向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为合法有效，双方均应按约定履行各自义务。锦程消费公司向曾晓红支付贷款本金200000元的事实清楚，曾晓红未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，现锦程消费公司宣布借款提前到期并要求曾晓红偿还全部欠款本金及利息的合理请求于法有据，本院予以支持。本院于2019年8月15日受理本案，锦程消费金融公司主张该日宣告贷款提前到期，符合法律规定，故案涉贷款已于2019年8月15日到期。 对锦程消费金融公司主张的利息、罚息及复利，本院认为，贷款提前到期后，利息应不再计算，罚息应以全部欠付借款本金为基数按照罚息利率计算，复利应以逾期未付的利息为基数按照罚息利率计算。锦程消费公司现计算利息、罚息、复利的方式不违反合同约定及相关规定，本院予以确认。截至2019年8月15日，曾晓红尚欠借款本金163642.62元、利息10426.1元、罚息667.45元以及复利251.74元，曾晓红应当偿还上述欠款本息。对于锦程消费公司主张的违约金（滞纳金），本院认为，虽然根据合同约定，如借款人发生逾期，一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，但在锦程消费金融公司宣布贷款提前到期后，案涉贷款已不存在分期偿还的情形，故违约金不应当继续予以收取，本院确认违约金为689.76元。 关于何波、曾晓红辩称锦程消费公司主张的利息、罚息、复利、违约金计算过高的意见，本院结合被告违约程度以及给锦程消费公司造成损失的实际情况，并参照司法实践的做法，确定二被告应当支付的利息、罚息、复利、违约金之和以年利率24%为限，超出部分，本院不予支持。 关于曾晓红辩称该借款系何波所借，具体用途是何波个人在使用，曾晓红并未使用案涉借款，故不应当承担还款义务的意见，本院认为，案涉贷款发生于曾晓红与何波二人婚姻关系存续期间，曾晓红在向锦程消费公司借款时，也明知该借款将用于何波的个人使用，但曾晓红仍以其个人名义向锦程消费公司贷款，并将该贷款交于何波使用，最终导致借款不能按时偿还，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”之规定，本院认定案涉债务应属曾晓红与何波的夫妻共同债务，二人应共同偿还，故对曾晓红的上述辩解意见，本院不予采纳。 关于何波辩称其曾向锦程消费公司支付贷款手续费，并提供了一份微信转账截图，锦程消费公司对此不予认可，本院认为，仅凭该微信转账截图不足以证明锦程消费公司确实收取了相应的贷款手续费，庭审中，何波亦未能提供其他充分证据证明锦程消费公司收取了贷款手续费，故对何波的该辩解意见不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告曾晓红、何波于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金163642.62元、利息10426.1元、复利251.74元及罚息（暂计算至2019年8月15日罚息为667.45元，从2019年8月15日起，罚息应以欠款本金163642.62元为基数，按照年利率23.73%计算至欠款本息付清之日止），违约金689.76元；曾晓红、何波支付的利息、罚息、复利、违约金的总和以年利率24%为限； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3768元，由被告曾晓红、何波负担（该费用已由四川锦程消费金融有限责任公司垫付）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判张杨琳 人民陪审员 李 周 人民陪审员 樊正江 二〇二〇年二月二十五日 法官 助理 谭 乔 书 记 员 覃 月