山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初4415号原告：上海浦东发展银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽大街180号东方明珠湖滨广场项目西侧1至2层部分裙楼及6-10层写字楼，统一社会信用代码×××。负责人：白海忠，行长。委托代理人：付丽，山西君合君律师事务所律师。被告：刘魁，男，1990年7月31日出生，汉族，住太原市。被告：任镁钰，女，1963年1月4日出生，汉族，住太原市。被告：山西鸿升房地产开发集团有限公司，住所地太原市晋源区长风商务区集阜路1号鸿升时代金融广场A座23层E区，统一社会信用代码×××。法定代表人：王凯，执行董事兼总经理。委托代理人：白红莉，山西勤义律师事务所律师。上海浦东发展银行股份有限公司太原分行与被告刘魁、任镁钰、山西鸿升房地产开发集团有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用简易程序转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人付丽、被告山西鸿升房地产开发集团有限公司的委托诉讼代理人白红莉到庭参加诉讼，被告刘魁、任镁钰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告刘魁、任镁钰向原告支付贷款本金6164181.47元及截止2019年7月2日的利息（含正常利息、复利、罚息）448322.18元，合计6612503.65元；以及自2019年7月3日起至借款本息还清之日止按合同约定的利率及计算方式计算的利息、罚息、复利；二、判令原告对被告抵押的太原市集阜路1号1幢1单元15层1501号、1502号两套房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、判令被告山西鸿升房地产开发集团有限公司对上述欠款承担连带保证责任；四、判令三被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费3000元、公告费等实现债权的全部费用。事实及理由：被告刘魁向原告申请个人购房贷款，购买被告山西鸿升房地产开发集团有限公司开发的位于太原市集阜路1号1幢1单元15层1501号、1502号的两套房屋。2015年7月7日，原告与三被告签订两份《个人购房担保借款合同》，两份合同项下的贷款金额均为人民币425万元，贷款期限均自2015年7月21日至2025年7月21日，签订贷款时的贷款执行利率均为6.21%；还款方式均采用等额本金还款法；对于逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利，且原告有权宣布贷款本息立即部分或全部提前到期；原告有权按照抵押担保条款的约定处分抵押物，并对抵押物享有优先受偿权，清偿贷款本息；借款合同签订后，原告依照约定将贷款全额发放到被告刘魁指定的山西鸿升房地产开发集团有限公司的账户，被告刘魁、被告任镁钰未在约定还款日按期履行还款义务，被告山西鸿升房地产开发集团有限公司也未履行担保责任。为维护合法权益，原告诉至法院。被告山西鸿升房地产开发集团有限公司辩称：原告对该房屋要求实现抵押权，如果原告向被告刘魁主张物的担保，我们只是对物的担保以外承担责任。如果我方承担责任后，请求法院判令我方有追偿权。被告刘魁、任镁钰经本院合法传唤未到庭，庭前亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告刘魁、任镁钰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证等诉讼权利。原告向法庭依法提交了以下证据：证据一、被告刘魁、身份证复印件、常住人口登记卡，被告任镁钰身份信息复印件，被告山西鸿升房地产开发集团有限公司企业信用信息公示报告，证明被告诉讼主体资格适格；证据二、《商品房买卖合同》《楼宇按揭合作协议》，证明被告刘魁与被告山西鸿升房地产开发集团有限公司签订《商品房买卖合同》，购买位于太原市集阜路1号1幢1单元15层1501号、1502号，原告与被告山西鸿升房地产开发集团有限公司达成按揭贷款业务合作协议，对协议项目下的房屋按揭贷款提供不可撤销的连带责任担保，并对担保的其它事项作出约定；证据三、《个人购房担保借款合同》，证明被告刘魁向原告申请个人购房贷款，用于购买案涉房屋，被告任镁钰以共同还款人身份签字，表示对借款承担共同还款义务，2015年7月7日，原告与三被告签订《个人购房担保借款合同》，对贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、罚息及复利计算方式、违约事件及违约处理、抵押担保、保证担保、追索费用、管辖法院、送达地址等作出了约定；证据四、《个人贷款放款通知书》、《个人贷款借款凭证（借据）》、贷款台账查询单、银行对公账户对账单，证明原告依照合同约定将贷款全额发放到指定账户；证据五、《诉讼业务法律服务委托合同》、发票，证明原告为本案支付律师费3000元；证据六、公告费票据一份及发票一份、保全费票据一份，证明原告为主张债权支出的费用。被告山西鸿升房地产开发集团有限公司经质证对于原告提供的全部证据真实性均无异议认可。在担保借款合同有抵押担保的约定事项。且现在原告就房屋的抵押权要求行使优先权，应当在抵押物范围外承担责任。被告山西鸿升房地产开发集团有限公司没有提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘魁向原告申请个人购房贷款，购买被告山西鸿升房地产开发集团有限公司开发的位于太原市集阜路1号1幢1单元15层1501号、1502号的两套房屋。2015年7月7日，原告与被告刘魁签订两份《个人购房担保借款合同》（合同编号分别为：×××、×××）。两份合同项下的贷款金额均为人民币425万元，贷款期限均自2015年7月21日至2025年7月21日，签订贷款时的贷款执行利率均为6.21%；还款方式均采用等额本金还款法；对于逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利，且原告有权宣布贷款本息立即部分或全部提前到期；原告有权按照抵押担保条款的约定处分抵押物，并对抵押物享有优先受偿权，清偿贷款本息；借款人未按时足额偿还本息的，还应承担贷款人追索而支付的诉讼费用、律师费等其他全部费用。被告刘魁作为借款人、被告任镁钰作为共同还款人、被告山西鸿升房地产开发集团有限公司作为保证人在借款合同上签字并确认。2015年7月21日，原告依照约定将贷款发放到被告刘魁指定的山西鸿升房地产开发集团有限公司的账户（账号为×××）内，借款人刘魁在个人贷款借款凭证上签字确认。被告刘魁、任镁钰未在约定还款日按期履行还款义务，被告山西鸿升房地产开发集团有限公司也未履行担保责任。根据原告提供的欠费明细，截至2019年7月2日，被告刘魁尚欠原告贷款本金共计6164181.47元及利息448322.18元，合计6612503.65元。另查明，被告刘魁、任镁钰系夫妻关系。原告为本案支出公告费260元、律师费3000元有增值税发票佐证。本院认为，原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行与被告刘魁、任镁钰、山西鸿升房地产开发集团有限公司签订的《个人房屋抵押借款合同》有各方当事人签字或盖章确认，系各方当事人真实意思表示，且尚无证据显示上述合同违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效。原告作为贷款方依约向被告刘魁履行了发放贷款的义务，但借款发放后，被告刘魁却未全面履行偿还本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，借款人应按照约定的期限返还借款；借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。故原告要求被告刘魁清偿贷款本息6612503.65元的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告任镁钰作为共同还款人在《个人房屋抵押借款合同》签字确认，故被告任镁钰应对被告刘魁所负上述债务承担共同还款责任。《个人房屋抵押借款合同》第七条约定被告山西鸿升房地产开发集团有限公司为被告刘魁的上述借款债务提供连带责任保证担保，借款人未依照借款合同规定履行债务的，在合同约定的保证期内，贷款人可要求保证人承担保证责任，并确认无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其他担保权利，贷款人均有权先要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任。被告山西鸿升房地产开发集团有限公司辩称只是对物的担保以外承担责任，《个人房屋抵押借款合同》第七条第五款明确约定保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩，本院对该抗辩不予采纳。被告保证责任期间未经过，故应对被告刘魁上述贷款承担连带保证责任。其承担保证责任后，有权向被告刘魁、任镁钰追偿。协议项目下的房屋未办理抵押登记，根据《物权法》第一百八十七条的规定，房产抵押未登记，抵押权不能成立。所以原告不能对案涉房屋享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中国人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告刘魁、任镁钰于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行截止2019年7月2日贷款本金6164181.47元、利息15130.24元、罚息411632.29元、复利21559.65元，合计6612503.65元并支付从2019年7月3日起至借款本息付清之日止的利息（以未还贷款本金利息为基数按年利率9.315%计算）；二、被告山西鸿升房地产开发集团有限公司对上述款项及案件受理费、保全费、公告费、律师费承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告刘魁、任镁钰追偿；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费58108元、保全费5000元、律师费3000元、公告费260元由被告刘魁、任镁钰承担（此款原告已预缴）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 王跃先人民陪审员 张建波人民陪审员 逯 慧 二〇二〇年二月十九日书 记 员 薛艳芳附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。