安徽省颍上县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖1226民初5730号原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市怀宁路1639号平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G。法定代表人：程航，该公司总经理。委托诉讼代理人：张静静，安徽金睿律师事务所律师。委托诉讼代理人：程曼曼，安徽金睿律师事务所律师。被告：王南香，女，1987年3月5日出生，汉族，住安徽省颍上县。被告：周全，男，1985年9月6日出生，汉族，住安徽省颍上县。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（安徽平安财保）与被告王南香、周全保证保险纠纷一案，本院2019年8月15日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月23日公开开庭进行了审理。安徽平安财保的委托诉讼代理人程曼曼到庭参加诉讼，王南香、周全经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安徽平安财保向本院提出诉讼请求，1．判令二被告支付原告理赔金额29,664元及违约金（以29,664元为基数，自2017.3.27起按月息两分的标准计算支付违约金至理赔款实际付清之日止），利息暂计至2019.08.15为17,224.9元；2．二被告支付原告逾期保费3,569.77元；3．二被告支付原告律师费1,500元；4．本案受理费等诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2015.8.4日，被告向原告投保，要求原告为被告在中国光大银行股份有限公司芜湖分行的50,000元贷款提供个人消费信贷保证保险。被告向原告投保后从中国光大银行处获得小额消费贷款50,000元，因被告未完全履行合同约定的义务，2017年3月27日光大银行向原告索赔，原告支付理赔款29,664元。原告理赔后一直向被告索赔，均未果，请求依法判如所请。安徽平安财保围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1．安徽平安财保的营业执照、法定代表人身份证明书，证明其诉讼主体资格；2．王南香的身份证、户口本，证明二被告诉讼主体资格；3．个人贷款合同、保证保险单，证明原告为被告在光大银行处的贷款提供保证保险，被告借款是为生活所需应属于夫妻共同债务，同时证明原告与被告约定的违约金、保险费计算方式及原告为催款所产生的费用均有被告承担的约定；4．保费扣划记录，证明被告尚欠保险费的事实；5．代偿债务确认书，证明原告于2017年3月27日代被告偿还29,664元的事实。王南香、周全未作答辩，也未提供证据。安徽平安财保提供的上列证据，与本案具有关联性，客观、合法，予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月3日，投保人王南香与保险人安徽平安财保签订一份保单号为1259499×××52的《平安个人贷款保证保险》合同，合同约定，被保险人为中国光大银行股份有限公司芜湖分行；平安个人贷款保证保险金额伍万玖仟肆佰伍拾元整/小写59,450元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.9%，每月保险费金额950元，缴费之日为银行扣款之日；投保人应按投保时约定，每月交付保险费。同时，双方特别约定，投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料，如逾期未领取的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。根据《中国光大银行个人小额信用贷款操作规程》，2015年8月4日，王南香与中国光大银行股份有限公司芜湖分行在《个人贷款合同》中就贷款细节约定：为生产生活所需，借款人王南香（身份证号码）从贷款人中国光大银行股份有限公司芜湖分行贷款伍万元整；贷款期限36个月，自2015年8月4日至2018年8月4日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基本利率5.25%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率7.35%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；贷款发放至借款人在贷款银行开立的指定账户内，户名王南香、账号62×××53、开户行芜湖新时代商业街；还款方式为等额还本付息，按月共分36期对日偿还（对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一日），具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。2015年8月4日，中国光大银行股份有限公司芜湖分行向王南香发放贷款50,000元，王南香自2015年9月4日至2016年11月4日，均能按约定还本付息并缴纳保费，但自2016年12月4日后即未能正常履行还款付费义务，发生逾期，至2017年3月27日，王南香累计拖欠银行本金29,031.78元、利息632.22元，本息合计29,664元，同时拖欠安徽平安财保逾期保费3,569.77元、产生违约金24,235.49元。2017年3月27日，因王南香逾期未履行还款义务，安徽平安财保向贷款人中国光大银行股份有限公司芜湖分行支付代偿款29,664元。因王南香未能将该款归还安徽平安财保，也未将逾期保费3,569.77元补缴，安徽平安财保起诉来院。本院认为，安徽平安财保与被告王南香签订的保险合同和王南香与中国光大银行股份有限公司芜湖分行签订的《个人贷款合同》，是当事人的真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。王南香投保后，在保险期间内逾期归还中国光大银行股份有限公司芜湖分行的借款超过80天，安徽平安财保根据保险合同约定向中国光大银行股份有限公司芜湖分行进行理赔后，有权要求王南香归还理赔款和未付保费。故，安徽平安财保要求王南香支付理赔款29,664元、未付保费3,569.77元的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。安徽平安财保理赔后，王南香超过30天仍未归还理赔款和未付保费，构成违约，应向安徽平安财保支付违约金。但双方约定的按照每日千分之一的标准计算违约金明显偏高，安徽平安财保自愿调整为按照月息2分（年利率24%）计算，不违反法律规定，本院予以支持。虽然常住人口登记卡登记的王南香、周全系夫妻关系，但不足以证明王南香、周全办理了合法的婚姻登记，同时，安徽平安财保也未提供证据证明周全系共同借款人，且投保人也非周全和王南香。根据合同相对性原则，安徽平安财保对周全的诉讼请求，没有合同依据，本院不予支持。法律规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。安徽平安财保未提供证据证明其实际支出律师费1,500元，应承担不利的法律后果。王南香、周全经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃抗辩的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王南香于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司理赔款29,664元及违约金（违约金以理赔款29,664元为基数，按照年利率24%计算，自2017年3月27日起至实际还清之日止）；二、被告王南香于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司未付保费3,569.77元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1099元，由中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司负担50元，被告王南香负担1049元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。审 判 长 何 涛人民陪审员 李 伟人民陪审员 任春梅二〇一九年十二月二十三日书 记 员 黄 云附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。