湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)湘0602民初5052号 原告：兴业银行股份有限公司岳阳分行，住所地岳阳市岳阳楼区求索东路三辉鑫厦**。 主要负责人：车云飞，行长。 委托诉讼代理人：路卫泽，女，1969年10月19日出生汉族，住长沙市天心区，系该行员工。 委托诉讼代理人：邹庆松，男，1977年5月18日出生，汉族，住长沙市芙蓉区，系该行员工。 被告：湖南东盈节能环保科技开发有限公司，住，住所地岳阳经济技术开发区旭园路熙园壹号****/div> 法定代表人：潘激。 被告：湖南三辉置业有限公司，住所地，住所地岳阳市岳阳楼区云梦路**世纪星**iv> 法定代表人：潘激。 以上二被告共同委托诉讼代理人：皮再新，湖南金鹗律师事务所律师。 以上二被告共同委托诉讼代理人：卢何清，湖南金鹗律师事务所律师。 被告：潘激，男，1963年7月21日出生，汉族，户籍地岳阳市岳阳楼区，现住岳阳市岳阳楼区。 被告：潘韫文，男，1989年7月8日出生，汉族，住岳阳市岳阳楼区。 被告：张艳平，女，1965年4月13日出生，汉族，住岳阳市岳阳楼区。 原告兴业银行股份有限公司岳阳分行（以下简称兴业银行岳阳分行）与被告湖南东盈节能环保科技开发有限公司（以下简称“东盈公司”）、湖南三辉置业有限公司（以下简称“三辉公司”）、潘激、潘韫文、张艳平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月15日公开开庭进行了审理。原告兴业银行岳阳分行的委托诉讼代理人路卫泽，被告东盈公司、三辉公司的共同委托诉讼代理人卢何清，被告潘激到庭参加了诉讼。被告潘韫文、张艳平经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告兴业银行岳阳分行的诉讼请求为：1、判令被告东盈公司立即归还所欠原告贷款本金2780万元，逾期利息（含罚息、复利，下同）143633.34元（利息、罚息、复利暂计算至2019年6月20日止，此后的利息、罚息、复利按合同约定的借款逾期罚息利率计算至实际清偿之日止）；2、判令被告三辉公司、潘激、潘韫文、张艳平上述全部债务承担连带担保保证责任；3、判令被告三辉公司以其提供抵押担保的位于岳阳市岳阳楼区眼桥办事处鲤鱼嘴社区三辉·南湖鑫厦101、102、201房的房产及其占用的国有土地使用权，和位于岳阳市岳阳楼区的房产及国有土地使用权对上述全部债权承担抵押担保责任，原告对抵押房产及国有土地使用权享有优先受偿权；4、判令被告三辉公司以其提供质押担保的房产租金应收账款对原告的上述全部债权承担质押担保责任，原告对质押的房产租金应收账款享有优先受偿权；5、判令五被告承担本案全部诉讼费用，包括但不限于案件受理费、保全费、公告送达费和强制执行费等。事实与理由：2015年11月18日，被告三辉公司与原告签订三份《最高额抵押合同》，约定三辉公司以其名下的房产、土地使用权为东盈公司与原告在抵押额度有效期自2015年1月13日至2019年7月1日内发生的在抵押最高本金限额分别为970万元、1460万元、80万元项下的所有债权余额提供最高额抵押担保，并办理了相应的抵押登记。2015年11月30日，原告与被告三辉公司签订最高额抵押合同，约定三辉公司以其名下的房产、土地使用权为东盈公司与原告在抵押额度有效期自2015年7月14日至2019年7月13日内发生的在抵押最高本金限额分别为970万元、1460万元、80万元项下的所有债权余额提供最高额抵押担保，并办理了相应的抵押登记。2015年11月20日、2017年10月24日，被告三辉公司与原告分别签订二份《应收账款最高额质押合同》，约定三辉公司以其三房产在2012年4月11日至2024年11月30日期间分别出租给刘小龙、兴业银行长沙分行、岳阳楼区全友家俬生活馆产生的租金应收账款为东盈公司与原告在质押额度有效期2015年1月13日至2024年11月30日内发生的在最高本金限额18541454元项下所有债权余额提供最高额质押担保，并办理了质押登记。2019年1月16日，原告分别与被告三辉公司、潘激、潘韫文、张艳平签订《最高额保证合同》，约定以上被告分别为东盈公司向原告的借款所形成的全部债权承担连带保证责任。 2019年1月22日，原告与被告东盈公司签订三份《流动资金借款合同》，分别向原告借款700万元、700万元、1380万元。原告按约定向被告东盈公司提供上述三笔借款，但被告东盈公司未按时偿还贷款本息，且东盈公司、三辉公司在未取得原告同意的情况下，将抵押给原告的部分房产予以销售，可能损害原告的合法权益，构成违约，原告遂诉至法院。 被告东盈公司、三辉公司辩称，1、对所诉的借款事实不持异议。2、该公司对外销售抵押房产目的系保障原告债权的实现，并不违反双方合同约定，原告享有的仅是担保物权，三辉公司作为物权人享有对涉事房产的处分权。原告的抵押权已办理抵押登记，该公司的销售行为不会影响原告的权利。3、原告主张的逾期利息（含罚息、复利）明显过高，应当调整。本案系金融借款合同纠纷，应区别于民间借贷纠纷，不能以民间借贷利率的上限作为判断违约金是否过高的标准，应参照银行同期贷款利率。 被告潘激辩称，1、兴业银行租赁了涉案抵押物，双方之间并非单纯的借款合同关系，还存在租赁合同关系。在处理双方关系方面被告方十分配合和积极，也曾帮忙解决原告的困难。2、因被告方还贷有压力，被告方考虑将整体抵押的房产办理分证后进行处置用于偿还贷款，并向被告方提交《关于抵押变更分批释放抵押物的申请》。为此，被告方曾多次与原告及其上级银行多次沟通，相关主管部门亦承诺被告方主张的方案不会对原告抵押权造成影响，但未取得原告方的同意。被告方由近七百万元的应收款系因不能分户导致的。3、恳请原告对在押分户的风险进行咨询和了解，只有通过这种方案才能尽快解决双方纠纷。 被告潘韫文、张艳平均未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院组织当事人对本案证据进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证，并依据所采信的证据结合当事人陈述认定事实如下： 一、借款合同签订情况及欠款情况 2019年1月22日,兴业银行岳阳分行作为贷款人与东盈公司作为借款人签订三份《流动资金借款合同》，借款本金分别为700万元、700万元、1380万元，借款期限分别为6个月（自2019年1月22日起至2019年6月30日止）、12个月（自2019年1月22日起至2019年12月31日止）、12个月（自2019年1月22日起至2020年1月21日止）。同时，三份《流动资金借款合同》均约定，借款利率以央行人民币存款基准利率三个月存款期限档次为借款定价基准利率,借款利率=定价基准利率+4.9%；借款逾期的，自逾期之日起对逾期的借款在借款利率基础上上浮50%计收罚息，对未按时支付的利息（包括借款到期前及借款到期后的利息及逾期罚息），按合同约定的借款逾期罚息利率(即借款利率上浮50%)计收复利；还款方式为按月付息,每月21日为付息日,借款人应在结息日向贷款人支付当期借款利息,在借款到期时结清其余本息，借款到期日一次性全部偿还借款本金；在借款期间，借款人未按期偿还借款本息，或者用于担保的抵押物、质物价值已经或者可能明显减少等情况发生的，贷款人有权决定全部或者部分债务提前到期，终止或者解除合同，要求借款人清偿到期或未到期的借款本金及利息，借款逾期的要求借款人支付逾期罚息，要求借款人支付未付利息的复利；本合同的担保合同包括但不限于编号分别为362019060012、362019060013、362019060014、362019060015的《最高额保证合同》，编号为362015060682、362015060684、362015060685、362015060701的《最高额抵押合同》，编号为362017060408的《应收账款最高额质押合同》。借款合同签订当日，原告向被告东盈公司发放了三笔贷款，执行利率均为6%。 欠款情况:原告兴业银行岳阳分行确认三笔借款截止2019年6月21日，被告东盈公司尚欠借款本金共计2780万元，逾期利息（含罚息、复利）共计143633.34元。 二、抵押担保情况 （一）抵押物为三辉公司名下位于岳阳楼区东茅岭办事处东茅岭居委会的不动产［岳房权证岳阳楼区字第××号、第××号房产，及岳市国用（2012）第Ｓ0689号、第Ｓ0690号土地使用权］。2015年11月18日,兴业银行岳阳分行作为抵押权人与三辉公司作为抵押人签订《最高额抵押合同》三份，约定：为确保抵押权人与债务人东盈公司在一定期限内连续发生的债务的清偿,抵押人自愿以自有财产向抵押权人提供担保；抵押额度有效期均自2015年1月13日起至2019年7月1日止；抵押最高本金限额为分别为970万元、1460万元、80万元。之后,双方为上述抵押物办理了最高额抵押登记，他项权证号分别为岳房他证岳阳楼区字第××号、第114897号，岳市他项（2015）第0337号。 （二）抵押物为三辉公司名下位于岳阳楼区眼桥办事处鲤鱼嘴社区的房产（产权证号:岳房权证岳阳楼区字第××号房产）。2015年11月30日,兴业银行岳阳分行作为抵押权人与三辉公司作为抵押人签订《最高额抵押合同》，约定：为确保抵押权人与债务人东盈公司在一定期限内连续发生的债务的清偿,抵押人自愿以自有财产向抵押权人提供担保；抵押额度有效期自2015年7月14日起至2019年7月13日止；抵押最高本金限额为2660万元。之后,双方为上述抵押物办理了最高额抵押登记，他项权证号分别为岳房他证岳阳楼区字第××号。 上述《最高额抵押合同》均约定抵押担保范围为抵押额度有效期内发生的在抵押最高本金限额项下的所有债权余额(包括但不限于本金、利息、罚息、复利等)；无论主合同项下还存在其他多项担保(包括抵押、质押和保证担保),抵押人均以本合同约定的全部抵押物连带抵押担保上述债务,如因抵押登记机关要求约定将抵押物仅担保主合同的部分债务,则该要求对抵押人、抵押权人不产生法律效力,也不视为对本合同约定的抵押担保范围的变更；抵押权人因准备、完善、履行或强制执行本合同或行使本合同项下的权利或与之有关而发生的所有费用和支出(包括但不限于律师费用、诉讼或仲裁费用等)均构成被担保债权的一部分；当主债务人未依约履行债务时,无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式),抵押权人有权直接要求抵押人合同项下全部担保责任,而无须先行使其他担保权利。 三、质押担保的情况 2017年10月24日,兴业银行岳阳分行作为质权人与三辉公司作为出质人签订《应收账款最高额质押合同》，约定：出质人为质权人给予东盈公司的融资服务提供应收账款质押担保；出质人出质的应收账款分别是对刘小龙享有的应收账款2068860元、对兴业银行长沙分行享有的应收账款6526458元、对岳阳市岳阳楼区全友家俬生活馆享有的应收账款9946136元；质押额度有效期自2015年1月13日起至2024年11月30日止；质押最高本金限额为1854.1454万元。之后,双方为上述质押物办理了最高额质押登记。 四、保证担保的情况 兴业银行岳阳分行作为债权人,于2019年1月16日分别与作为保证人的三辉公司、潘激、潘韫文、张艳平签订《最高额保证合同》各一份，这些合同均约定:保证人自愿为债权人与东盈公司在一定期限内连续发生的债务提供连带责任保证。保证最高本金限额均为1780万元。在该最高本金限额内,不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额和期限,保证人对该最高本金限额下的所有债权余额(含本金、利息、罚息、复利等)承担连带保证责任。保证额度有效期依次为:2019年1月16日至2022年1月15日。保证期间为两年,自每笔主债务履行期限届满之日起计。当主债务人未依约履行债务时,无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保),债权人有权直接要求保证人承担担保合同项下全部担保责任。 另查明，被告潘激与张艳平系夫妻关系,被告潘韫文系被告潘激、张艳平之子。 本院认为，涉案三份《流动资金借款合同》均系各方当事人真实的意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,各方均应按合同约定履行义务。在合同履行过程中,原告依约向被告东盈公司发放贷款,而东盈公司未按约定归还借款本息,构成违约,原告有权宣布贷款提前到期并要求东盈公司清偿已到期及未到期的借款本金及相应利息、罚息、复利。对于复利的计算基数,被告方主张不应对逾期罚息计收复利。根据中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》(银发[1999]71号)第二十五条规定,逾期贷款,从逾期之日起,按罚息利率计收罚息,直到清偿本息为止;对贷款逾期期间不能按期支付的利息按罚息利率按季计收复利。另根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)第三条第二款规定,对逾期的贷款,从逾期之日起,按罚息利率计收利息,直至清偿本息为止;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。本案双方签订的三份《流动资金借款合同》约定“对未按时支付的利息（包括借款到期前及借款到期后的利息及逾期罚息），按合同约定的借款逾期罚息利率(即借款利率上浮50%)计收复利”，该借款合同系经当事人协商一致订立,双方对于逾期利息(即罚息)计收复利的约定表述清晰明确。故原告要求东盈公司支付对逾期罚息计收复利的部分,符合中国人民银行的相关规定和双方当事人的合同约定,应予支持；被告方抗辩不应对逾期罚息计收复利，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。 关于原告对被告三辉公司提供的抵押房产、土地使用权及提供质押的应收租金是否享有优先受偿权的问题。因涉案《最高额抵押合同》、《应收账款最高额质押合同》意思表示真实,且依法向法定机构办理了相应登记，为《流动资金借款合同》债务的履行提供抵押和质押。被告东盈公司履行《流动资金借款合同》过程中出现违约行为,造成贷款本息提前到期,因此原告要求对被告三辉公司提供抵押的房产、土地使用权在折价、拍卖、变卖后的价款，以及对于提供质押的应收租金，在相应合同约定的最高额抵押或质押本金额度及相应利息、罚息、复利范围内享有优先受偿权的主张,本院予以支持。 根据原告分别与被告三辉公司、潘激、潘韫文、张艳平签订的《最高额保证合同》的约定,被告三辉公司、潘激、潘韫文、张艳平为东盈公司的上述债务提供了最高额连带责任保证且尚在保证期间,但保证最高本金限额均为1780万元,因此，现东盈公司逾期履行债务,原告有权要求上述保证人在最高本金1780万元限额及相应利息、罚息、复利范围内对东盈公司的涉案债务承担连带保证责任。 被告潘韫文、张艳平经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭应诉,应自行承担相应的诉讼风险。 综上,本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条、第二百二百二十二条、第二百二十八条,《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条、第六十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下: 一、被告湖南东盈节能环保科技开发有限公司于本判决发生法律效力之日三十日内向原告兴业银行股份有限公司岳阳分行归还贷款本金27800000元，并支付相应利息、罚息、复利(截止2019年6月21日止的利息、罚息、复利合计为143633.34元；自2019年6月22日起以未还本金为基数、按年利率9%计收罚息至实际清偿之日止，对未按时支付的利息,自2019年6月22日按罚息利率9%计收复利至实际清偿之日止)； 二、如被告湖南东盈节能环保科技开发有限公司未履行上述第一项债务,原告兴业银行股份有限公司岳阳分行有权就被告湖南三辉置业有限公司提供的其名下均位于岳阳楼区东茅岭办事处东茅岭居委会的岳房权证岳阳楼区字第××号房产在抵押最高本金限额970万元范围内、岳房权证岳阳楼区字第××号房产在抵押最高本金限额1460万元范围内，及岳市国用（2012）第Ｓ0689号、第Ｓ0690号土地使用权在抵押最高本金限额合计80万元范围内，经折价、拍卖或变卖后的所得价款优先受偿； 三、如被告湖南东盈节能环保科技开发有限公司未履行上述第一项债务,原告兴业银行股份有限公司岳阳分行有权就被告湖南三辉置业有限公司提供的其名下位于岳阳楼区眼桥办事处鲤鱼嘴社区的岳房权证岳阳楼区字第××号房产在抵押最高本金限额2660万元范围内，经折价、拍卖或变卖后的所得价款优先受偿； 四、如被告湖南东盈节能环保科技开发有限公司未履行上述第一项债务,原告兴业银行股份有限公司岳阳分行有权对被告湖南三辉置业有限公司提供质押的应收账款（即位于岳阳市岳阳楼区眼桥办事处鲤鱼嘴社区的岳房权证岳阳楼区字第××号门面，位于岳阳市岳阳楼区茅岭办事处东茅岭居委会的第**、第××号门面享有的全部租金,质押登记编号为02406339000726985785），在质押最高本金限额18541454元范围内享有优先受偿权； 五、被告湖南三辉置业有限公司、潘激、潘韫文、张艳平对被告湖南东盈节能环保科技开发有限公司的上述第一项债务在最高本金限额1780万元范围内承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费181518元，由被告湖南东盈节能环保科技开发有限公司、湖南三辉置业有限公司、潘激、潘韫文、张艳平共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审 判 长  卫 洋 人民陪审员  邓淑辉 人民陪审员  周 祥 二０一九年十月二十一日 书 记 员  廖 阔