北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0108民初50405号原告：北京农信小额贷款有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街****1701，统一信用代码911101083354691690。法定代表人：滕晓斌。委托诉讼代理人：祝建鹏，男，1986年10月12日出生，汉族，北京农信小额贷款有限公司法务，住北京市海淀区。被告：黄云武，男，1969年08月22日出生，汉族，户籍地福建省浦城县，公民身份号码×××。被告：潘军霞，女，1969年10月04日出生，汉族，户籍地福建省浦城县，公民身份号码×××。被告：浦城县桃源生态养殖有限公司，住，住所地福建省浦城县忠信镇中心街**一信用代码913507225770385489。法定代表人：黄云武。原告北京农信小额贷款有限公司（以下简称农信公司）与被告黄云武、潘军霞、浦城县桃源生态养殖有限公司（以下简称浦城桃源公司）借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告农信公司的委托诉讼代理人祝建鹏到庭参加诉讼。被告黄云武、潘军霞、浦城桃源公司经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农信公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令黄云武偿还农信公司截止2019年6月20日的欠款共计：240898.81元（其中包含：本金192500元、利息2134.65元、罚息36207.43元、违约金10056.73元），并继续支付罚息（按借款合同约定的罚息计算标准）计至实际付清之日止；2、请求判令潘军霞、浦城桃源公司对上述债务承担连带保证责任；3、请求判令被告共同承担本案的诉讼费用（包含案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用）。事实和理由：2017年3月4日，农信公司与黄云武签署《合作框架协议》，该协议中明确黄云武通过手机移动端（“智农通”／下载地址：znt.nxin.com）向农信公司申请线上产品及服务事宜，农信公司给予黄云武因使用平台产品或服务形成对农信公司债务总额度及期限为：债务总额度为50万元，使用期限为2017年3月9日至2018年3月9日；黄云武通过网络提交《借款协议》申请贷款。2017年12月7日、12月27日，黄云武通过网络先后与农信公司签署电子版《借款协议》两份，金额合计为20万元，借款期限均为6个月，借款年利率均为10%，还款方式均为按月付息到期还本，每月10日为还款日，最后一期利随本清。农信公司已按约定完成贷款的发放。上述借款黄云武未按约定偿还本金及利息，已构成严重违约。潘军霞、浦城桃源公司向农信公司出具《最高额担保函》，应当承担连带责任。故诉至法院。原告农信公司向本院提交了以下证据：证据1、《合作框架协议》，证明农信公司与黄云武建立金融合作关系，确定农信公司给予黄云武贷款授信额度及合作期限等事宜。证据2，《借款协议》两份及北京天威诚信数字认证中心出具的《数字签名验证意见书》，证明黄云武与农信公司存在借款关系。证据3，说明函，证明农信公司按照借款协议完成借款的发放。证据4，中国民生银行电子银行业务回单，证明农信公司按照借款协议约定发放贷款。证据5、6，《最高额担保函》，证明潘军霞、浦城桃源公司对黄云武对农信公司的债务承担连带保证责任。黄云武未提交答辩状，亦未提交证据。潘军霞未提交答辩状，亦未提交证据。浦城桃源公司未提交答辩状，亦未提交证据。经审查并核对证据原件，本院对农信公司提交的以上证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月9日，黄云武（甲方）与农信公司（乙方）签署《合作框架协议》。协议约定，乙方通过农信平台向黄云武提供线上产品及服务，包括农信金融平台、国家生猪市场和企联网及手机移动端“智农通”等平台对应的业务板块提供的线上产品与服务；甲方使用平台产品或服务而形成对农信公司的债务，债务总额度为50万元，期限为2017年3月9日至2018年3月9日，额度可以多次循环使用。甲方申请使用平台产品或服务，需按产品或服务的具体要求签署相关协议（包括线上以数据电文形式签署的协议与线下协议），甲方认同其签署协议的法律效力并承诺严格遵照执行。关联公司仅就其向甲方提供的产品或服务负责，甲方与其他第三方之间形成的法律关系以及由此产生的争议与纠纷，均与关联公司无关，关联公司不承担责任。甲方应当严格遵守平台规则、产品或服务协议的约定，同时完全认同线上产品或服务的自身运营模式与操作流程，并不得以此为由否认对关联公司的债务，或以此对债务的清偿进行任何抗辩。甲方在平台的账户、密码、验证码等交易口令是关联公司识别甲方身份及指令的唯一标志，其平台账户下的所有行为，都视为甲方的行为。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。黄云武在该协议上签名并按捺指纹予以确认。同日，潘军霞出具《最高额担保函》，内容为：为确保债务人黄云武与农信公司于2017年3月9日签订的《合作框架协议》项下的全部债务得以清偿，本人/单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。本人/单位提供的担保为连带责任保证担保。担保范围为《合作框架协议》项下，自2017年3月9日至2018年3月9日期间，债务人于农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）与债权人签署的一系列借款协议、产品服务协议等协议而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。本函项下被担保的最高债权额为人民币50万元，即本人/单位在债务人于农信平台签署一系列协议而形成的债务余额不超过该额度的范围内承担担保责任。担保期限为自每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本人/单位同时承诺：本人/单位已认真阅读并完全理解《合作框架协议》的内容，同时了解债务人通过农信平台签署协议的情况，本人/单位自愿为此提供担保。潘军霞在该函上签名并按捺指纹确认。同日，浦城桃源公司出具《最高额担保函》，内容为：为确保债务人黄云武与农信公司于2017年3月9日签订的《合作框架协议》项下的全部债务得以清偿，本人/单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。本人/单位提供的担保为连带责任保证担保。担保范围为《合作框架协议》项下，自2017年3月9日至2018年3月9日期间，债务人于农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）与债权人签署的一系列借款协议、产品服务协议等协议而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。本函项下被担保的最高债权额为人民币50万元，即本人/单位在债务人于农信平台签署一系列协议而形成的债务余额不超过该额度的范围内承担担保责任。担保期限为自每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本人/单位同时承诺：本人/单位已认真阅读并完全理解《合作框架协议》的内容，同时了解债务人通过农信平台签署协议的情况，本人/单位自愿为此提供担保。潘军霞在该函上签名并按捺指纹确认。2017年12月7日，黄云武（借款人）通过电子签名以数据电文形式与农信公司（贷款人）签署《借款协议》，约定借款金额为10万元；利率为年利率10%；还款方式为按月付息到期还本，借款期限6个月，还款日每月10日，最后一期利随本清；还款账户：户名：农信公司；账号：×××；开户行：民生银行北京成府路支行；借款用途为用于农业生产经营并指定江山大北农农牧科技有限公司账户为收款账户，起息日为贷款人向借款人指定收款账户划款行为完成之日为贷款起息日；违约金为逾期本息×5%，罚息为逾期本息×0.05%×逾期天数；若逾期还款，农信公司有权提前宣布本息全部到期。借款人与小贷公司一致同意本协议使用北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务通过电子签名以数据电文形式订立；使用电子签名签署本协议是各方真实意思表示；各方使用电子签名而产生的权利、义务和责任均由其自行享有和承担；各方均同意在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存本协议。2017年12月27日，黄云武（借款人）通过电子签名以数据电文形式与农信公司（贷款人）签署《借款协议》，约定借款金额为10万元；利率为年利率10%；还款方式为按月付息到期还本，借款期限6个月，还款日每月10日，最后一期利随本清；还款账户：户名：农信公司；账号：×××；开户行：民生银行北京成府路支行；借款用途为用于农业生产经营并指定江山大北农农牧科技有限公司账户为收款账户，起息日为贷款人向借款人指定收款账户划款行为完成之日为贷款起息日；违约金为逾期本息×5%，罚息为逾期本息×0.05%×逾期天数；若逾期还款，农信公司有权提前宣布本息全部到期。借款人与小贷公司一致同意本协议使用北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务通过电子签名以数据电文形式订立；使用电子签名签署本协议是各方真实意思表示；各方使用电子签名而产生的权利、义务和责任均由其自行享有和承担；各方均同意在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存本协议。2017年12月28日，中国民生银行出具《电子银行业务回单》，记载农信公司于当日向江山大北农牧科技有限公司账户付款10万元。2019年6月4日，上海银联电子支付服务有限公司出具《说明函》，内容为农信公司与我司存在代付业务的合作，农信公司在我司的商户号为808080301500494，农信公司委托我司代付以下订单，特此确认该笔订单状态为代付成功。该说明函显示共一笔向江山大北农牧科技有限公司代付，金额为10万元。2020年9月11日，北京天威诚信电子商务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》两份，内容为证明黄云武与农信公司签署的《借款协议》的PDF格式电子文件中，黄云武电子签名的数字证书序列经验证“证书所有者”为黄云武的数字证书，且电子文件签署后没有改动。本院认为，根据本院已认证的证据及庭审查明事实，可以认定黄云武与农信公司签订《合作框架协议》后，根据该协议的约定通过电子签名以数据电文形式与农信公司签订了两份《借款协议》。上述《合作框架协议》及《借款协议》均系双方当事人真实意思的表示，且该合同未违反国家法律、行政法规强制性规定，亦未侵犯第三人的合法权权益，应属有效，对此各方当事人均应严格遵守并履行合同约定的义务。农信公司根据《合作框架协议》及《借款协议》的约定将借款发放至指定账户，已履行了出借人的相应义务。黄云武在借款期限及展期届满后未依约偿还全部本金并支付利息，其行为显属违约，应承担继续履行、赔偿经济损失的违约责任。经计算，农信公司主张的利息、罚息、违约金合并计算后未超出相关法律、司法解释的上限，故本院对农信公司第一项诉讼请求予以支持。潘军霞、浦城桃源公司向农信公司出具的《最高额担保函》系当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对当事人具有法律约束力，对此潘军霞、浦城桃源公司应在担保函确定的限额内承担连带清偿责任。农信公司的第二项诉讼请求与事实相符，于法有据，本院予以支持。黄云武、潘军霞、浦城桃源公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院依据查明事实，依法作出裁判。综上所述，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告黄云武于本判决生效后十日内偿还原告北京农信小额贷款有限公司借款本金192500元、利息2134.65元、违约金10056.73元，并支付罚息（截至2019年6月20日的罚息金额为36207.43元，自2019年6月21日起至实际清偿之日止的罚息，以剩余本金为基数，按照年利率18.25%的标准计算）；二、被告潘军霞在50万元限额内对黄云武上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告浦城县桃源生态养殖有限公司在50万元限额内对黄云武上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告潘军霞承担担保责任后，有权在其承担责任范围内向被告黄云武追偿；五、被告浦城县桃源生态养殖有限公司承担担保责任后，有权在其承担责任范围内向被告黄云武追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4913元及公告费260元（原告北京农信小额贷款有限公司已预交），由被告黄云武、潘军霞、浦城县桃源生态养殖有限公司共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  王**楠二〇二〇年九月二十九日书记员  蔡文健