文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初13003号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：何胜兰，广东孚道律师事务所律师。被告：梁少凤，女，1971年11月2日出生，汉族，身份证住址广西桂平市，被告：黄钦柱，男，1963年3月25日出生，汉族，身份证住址广西桂平市，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发行中山分行）诉被告梁少凤、黄钦柱金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告梁少凤签订的《生意人卡（生意红）申请表》（附个人信用贷款条款）（编号：138159001626）；2.被告梁少凤偿还贷款本金432656.39元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、罚息、复利标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2019年3月16日，尚欠利息为37337.55元、罚息为5903.39元、复利为2347.76元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.50%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%计算，复利按罚息利率计算）；2.被告黄钦柱对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告梁少凤向原告借款后未依约还本付息，被告黄钦柱与梁少凤是夫妻关系。被告梁少凤、黄钦柱经本院合法传唤，未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。经审理查明：贷款人：广发行中山分行。借款人：梁少凤。签约情况：2015年6月2日，梁少凤向广发行中山分行填写并递交生意人卡（生意红）申请表（编号：138159001626），同意接受个人信用贷款条款。2015年6月8日，广发行中山分行向梁少凤发出个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），梁少凤签名确认。贷款期限：案涉22笔贷款分别于2016年2月17日至2018年8月3日期间发放，贷款期限自发放之日起36个月。约定还款方式：按月等额本息还款，每月2日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.50%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权终止或解除条款，并宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。欠款情况：梁少凤自2018年10月2日开始未按时足额还款，根据广发行中山分行提供的对账单和欠款明细显示，暂计至2019年3月16日，梁少凤尚欠借款本金432656.39元、利息37337.55元、罚息5903.39元、复利2347.76元。具体贷款及欠款情况详见下表（单位：元）：            序号              贷款金额              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              20000              3279.65              110.62              176.85              11.51                  2              40000              13336.05              953.23              440.73              74.48                  3              20000              7281.84              538.67              217.10              40.49                  4              30000              11830.04              899.71              320.82              65.56                  5              40000              21557.81              1784.43              397.10              118.09                  6              100000              56660.08              4740.65              978.09              309.94                  7              30000              18620.66              1586.25              284.85              101.58                  8              20000              12413.71              1057.49              189.90              67.73                  9              30000              20965.74              1823.32              272.42              114.03                  10              60000              44943.86              3951.19              528.77              244.01                  11              50000              38680.59              3416.71              434.10              209.86                  12              10000              7978.01              707.8              85.54              43.25                  13              30000              24648.77              2195.68              252.82              133.58                  14              30000              25353.04              2266.88              249.08              137.31                  15              20000              17364.58              1558.01              163.61              93.97                  16              30000              26730.52              2406.13              241.77              144.60                  17              20000              18269.34              1649.48              158.82              98.80                  18              10000              9134.7              824.73              79.39              49.38                  19              18000              16840.56              1524.78              140.80              91.01                  20              10000              9573.79              869.13              77.07              51.71                  21              10000              9573.79              869.13              77.07              51.71                  22              18000              17619.26              1603.5              136.69              95.16                  合计              646000              432656.39              37337.55              5903.39              2347.76      另查，平安银行中山分行提供的结婚证复印件显示梁少风（身份证号：）与黄钦柱（身份证号：）为夫妻关系，双方于1997年2月13日登记结婚；黄钦柱于生意人卡（生意红）申请表（编号：138159001626）借款人配偶签名处签字。本院认为，梁少凤向广发行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发行中山分行有权解除合同，提前收回全部贷款本金，梁少凤还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发行中山分行主张梁少凤拖欠的欠款数额，有广发行中山分行提交的欠款明细及个人对账单予以证实，梁少凤未提供相反证据，故本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应以年利率24%为限。因广发行中山分行已诉请解除合同，故贷款期限内的利息应计至本判决生效之日止，广发行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于黄钦柱的责任承担问题。虽然结婚证复印件上梁少凤姓名有笔误（所载为“梁少风”），但身份证主体号码、出生年月与两被告身份信息一致，本院予以采信。黄钦柱作为借款人配偶在申请表上签字，该申请表包含了案涉借款的金额、利息、罚息、复利、还款方式等主要借款合同条款，可视为其对案涉借款知情，且发生在夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，应认定为夫妻共同债务，故平安银行中山分行诉请黄钦柱对梁少凤本案债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。梁少凤、黄钦柱经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告梁少凤签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138159001626）。二、被告梁少凤、黄钦柱于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金432656.39元及利息、罚息、复利（暂计至2019年3月16日，利息为37337.55元、罚息为5903.39元、复利为2347.76元；从2019年3月17日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.50%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮30%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算。但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以尚欠本金432656.39元为基数按年利率24%计算的金额）。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8474元,诉讼保全费2911元，合计11385元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告梁少凤、黄钦柱负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  申文强人民陪审员  蔡少琼二〇一九年九月二十五日书 记 员  何惠怡书 记 员  黄慧珍