四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6109号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺。 委托诉讼代理人：刘才刚，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱小丽，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：陈向刚，男，1974年8月8日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。 被告：林玉琼，女，1976年8月12日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）诉陈向刚、林玉琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案受理后，因被告下落不明，依法转为普通程序公开开庭进行了审理。广发银行成都分行的委托诉讼代理人朱小丽、刘才刚到庭参加了诉讼，被告陈向刚、林玉琼经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，经缺席审理，本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈向刚、林玉琼向原告偿还借款本金201246.76元，借款利息12135.82元、罚息4750.47元、复利710.74元（利息、罚息、复利暂计算至2019年6月6日），合计218843.79元；2.判令被告陈向刚、林玉琼从2019年6月7日起，按约定向原告支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；3.判令被告陈向刚、林玉琼承担原告为实现债权而产生的全部费用，包括但不限于本案的案件受理费、保全费、公告费、律师费21884元等。 事实和理由：2014年7月29日，被告陈向刚、林玉琼填写了由原告提供的《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请借款人民币50万元整。原告核准了贷款人民币50万元整。相关手续完善后，原告向被告陈向刚出借41笔借款。截止目前，仍有15笔借款未清偿。借款到期后，被告陈向刚未能按照约定履行偿还借款本金、利息的义务，经原告多次催收，被告陈向刚仍未支付。因借款发生于二被告夫妻关系存续期间，被告林玉琼应依法共同承担上述债务。为维护原告合法权益，依法向法院提起诉讼。 被告陈向刚、林玉琼未到庭，亦未提交书面的答辩意见。 经审理查明，被告陈向刚于2014年7月29日填写了《广发银行生意人卡（生意红）申请表》（编号1408060358），向原告广发银行成都分行申请贷款，同时被告林玉琼在借款人配偶处签名捺印。该申请表主要载明以下内容：本次贷款品种为生意红（三证一日贷），总申请金额为50万元人民币；申请循环额度，额度期限为60个月；还款方式为等额本息，指定还款日为每月8日；经营类贷款授信额度≦50万元时支付方式为自主支付；贷款用途为生产经营。该申请表的贷款条款主要约定以下内容：1.本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。2.本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，银行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。3.借款人有义务按约定的期限向银行按时足额偿还借款本金和利息。4.本贷款是否发放由银行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于银行的贷款审核结果。以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。5.本贷款计息日自银行贷款发放日开始。6.本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，合同有效期内合同利率不变。7.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。8.借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用定义为违约事件之一。如发生违约情形，银行有权中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款，有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。9.授信额度和有效期以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准。10.额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。11.每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。 上述申请表签订后，被告陈向刚在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号147149001047）签名确认，贷款授信额度为500000元，额度为循环额度，额度有效期自2014年8月19日起至2019年8月19日止，贷款用途为生产经营。还款方式为等额本息，还款日为每月8日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。同日，陈向刚在《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号1471490010470001）签名确认，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。 上述文件签订后，被告陈向刚在循环额度有效期内，即2014年8月19日至2019年8月19日期间共计向原告广发银行成都分行申请41次贷款。截止起诉之日，已有26笔贷款结清，还有15笔贷款未结清，该15笔贷款均于2019年1月8日出现逾期，原告广发银行成都分行向被告陈向刚发放上述15笔贷款的具体情况是：1.2016年8月30日发放贷款250000元，该笔贷款已于2019年8月30日到期。截至2019年11月19日，该笔贷款尚欠本金6211.57元，利息346.44元，罚息683.71元，复利84.47元；2.2016年9月15日发放贷款60000元，该笔贷款已于2019年9月15日到期。截至2019年11月19日，该笔贷款尚欠本金16195.63元，利息981.37元，罚息1677.91元，复利218.43元；3.2016年9月24日发放贷款100000元，该笔贷款已于2019年9月24日到期。截至2019年11月19日，该笔贷款尚欠本金29654.87元，利息2046.97元，罚息3265.82元，复利485.43元；4.2016年9月24日发放贷款40000元，该笔贷款已于2019年9月24日到期。截至2019年11月19日，该笔贷款尚欠本金11861.96元，利息818.79元，罚息1306.33元，复利194.17元；5.2016年9月30日发放贷款70000元，该笔贷款已于2019年9月30日到期。截至2019年11月19日，该笔贷款尚欠本金20758.3元，利息1439.37元，罚息2277.51元，复利339.63元；6.2016年10月11日发放贷款80000元，该笔贷款已于2019年10月11日到期。截至2019年11月19日，该笔贷款尚欠本金26188.73元，利息1972.37元，罚息2666.47元，复利424.82元；7.2016年10月13日发放贷款20000元，该笔贷款已于2019年10月13日到期.截至2019年11月19日，该笔贷款尚欠本金6547.18元，利息493.72元，罚息665.78元，复利106.21元；8.2016年11月10日发放贷款60000元，该笔贷款已于2019年11月10日到期。截至2019年11月19日，该笔贷款尚欠本金21465.72元，利息1765.99元，罚息1987.91元，复利345.28元；9.2016年11月28日发放贷款50000元，该笔贷款于2019年11月28日到期。截至2019年11月19日，该笔贷款尚欠本金17887.92元，利息1478.62元，罚息1647.57元，复利287.56元；10.2016年12月30日发放贷款20000元，该笔贷款于2019年12月30日到期。截至2019年11月19日，该笔贷款尚欠本金7755.24元，利息686.07元，罚息654.65元，复利123.87元；11.2017年1月14日发放贷款12000元，该笔贷款于2020年1月14日到期。截至2019年11月19日，该笔贷款尚欠本金5008.35元，利息469.66元，罚息387.59元，复利79.49元；12.2017年3月8日发放贷款24000元，该笔贷款已于2019年3月8日到期。截至2019年11月19日。该笔贷款尚欠本金3435.67元，利息92.49元，罚息568.02元，复利61.47元；13.2017年6月9日发放贷款16000元，该笔贷款于2020年6月9日到期。截至2019年11月19日，该笔贷款尚欠本金8953.93元，利息998.09元，罚息483.5元，复利139.28元；14.2017年7月31日发放贷款12000元，该笔贷款于2020年7月31日到期。截至2019年11月19日，该笔贷款尚欠本金7043.34元，利息802.12元，罚息357.8元，复利109.23元；15.2017年8月11日发放贷款20000元，该笔贷款于2020年8月11日到期。截至2019年11月19日，该笔贷款尚欠本金12278.35元，利息1425元，罚息588.57元，复利189.98元。 截至2019年11月19日，被告欠款共计本金201246.76元，利息15817.07元，罚息19219.14元，复利3189.32元。 本案审理过程中，原告申请对陈向刚、林玉琼价值218843.79元的财产予以保全，并垫付保全费1614元。 另查明，陈向刚与林玉琼于1999年7月20日登记结婚。陈向刚向广发银行成都分行申请贷款时，其与林玉琼的婚姻关系处于存续期间。 认定上述事实的证据如下：《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》《广发银行个人对账单》、《账户交易历史》、《广发银行零售贷款欠款明细》、结婚证、相关书证、庭审笔录等。 本院认为，陈向刚向广发银行成都分行申请贷款，并签署了《广发银行生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件系双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依约向陈向刚发放了贷款，陈向刚未按合同约定及时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，现广发银行成都分行根据约定宣布贷款提前到期，并要求陈向刚偿还全部欠款本金及利息、罚息、复利的请求于法有据，本院予以支持。 关于广发银行成都分行主张的利息、罚息、复利，庭审中，广发银行主张利息计算至2019年11月19日为15817.07元，此后利息不再计收，开始计收罚息；罚息以未付本金为基数，按照月利率1.742%（月利率1.34%×1.3），从本金逾期的次日计算至实际付清之日止；复利以未付的利息为基数，按月利率1.742%计收复利，广发银行的上述利息、罚息、复利的计算方式符合合同约定，且不违反法律的规定，本院予以确认。然考虑到被告还款期限尚不确定，随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言仍属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，故从公平原则出发，结合当前利率水准和司法审判实践，本院对被告应当支付的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，对超过部分不予支持。 关于广发银行成都分行主张陈向刚、林玉琼应共同偿还案涉债务的请求，本院认为，陈向刚向广发银行成都分行申请贷款时，林玉琼在借款人配偶处签名捺印，陈向刚向银行提供了结婚证复印件以证明案涉贷款发生于二被告婚姻关系存续期间，系基于夫妻双方共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，本院认定案涉债务应属陈向刚与林玉琼的夫妻共同债务，二人应共同偿还。庭审中陈向刚、林玉琼均未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。 关于原告广发银行成都分行主张的保全费、公告费，有合同依据且已实际产生，本院予以支持。关于律师费，庭审中广发银行成都分行未提交充分证据证明已实际支付该律师费用，故对广发银行成都分行律师费的主张不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告陈向刚、林玉琼于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还欠付本金201246.76元及利息15817.07元、罚息、复利（暂计算至2019年11月19日，罚息19219.14元，复利3189.32元，从2019年11月20日起，罚息以201246.76元为基数，按照月利率1.742%计算至本金清偿之日止；复利以15817.07元为基数，按照月利率1.742%计算至利息清偿之日止），但被告陈向刚、林玉琼所归还的利息、罚息、复利总和应以年利率24%为限； 二、被告陈向刚、林玉琼于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行支付案件保全费1614元，公告费300元； 三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4910元，由被告陈向刚、林玉琼负担4464元，由原告广发银行股份有限公司成都分行负担446元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 杨 琳 人民陪审员 龙 超 人民陪审员 王爱华 二〇一九年十二月十七日 书 记 员 郭绡绡