江西省湖口县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0429民初957号原告：江西湖口农村商业银行股份有限公司，住所地江西省九江市湖口县双钟镇洋港路**。统一社会信用代码91360400MA35N4X70T。法定代表人：李明，董事长。委托代理人：马立东，该公司员工。委托代理人：叶宏明，江西天康律师事务所律师。被告：阳卫琴，女，汉族，1978年8月25日出生。被告：九江巨鑫担保有限责任公司，住所地为江西省九江市庐峰东路**信华城市花园****。注册号360400110004639。法定代表人：黄勇，该公司董事长。被告：苏明山，男，汉族，1970年11月3日出生。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司（以下简称湖口农商行）与被告阳卫琴、九江巨鑫担保有限责任公司（以下简称巨鑫担保公司）、苏明山金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司的委托代理人马立东到庭参加诉讼，被告阳卫琴、巨鑫担保公司、苏明山经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告阳卫琴立即归还借款本金240万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至木金全部还清（截至2020年11月2日的结欠利息为1,837,248.48元；从2020年11月3日开始，以240万元本金为基数，按月利率8.37‰计算）；2、被告巨鑫担保公司对上述债务本息承担连带清偿责任；3、2、被告苏明山对上述债务本息承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告阳卫琴以欧阳百货进货为由，与湖口县农村信用合作联社（以下简称联社）于2014年6月30日签订《个人借款合同》，联社授信被告借款300万元，授信期限为12个月，双方对用途、利率、罚息、还款、违约责任、争议解决等做了详尽的约定。同日，联社还与被告巨鑫担保公司签订《最高额保证合同》，为被告阳卫琴的贷款提供保证担保。同时，苏明山签订了连带责任担保承诺书。2014年6月30日，联社依约向被告阳卫琴提供了贷款300万元，2014年8月8日，客户归还了60万本金，余下240万元贷款期限至2015年6月29日。合同到期后，被告拒不归还本息。合同履行过程中，被告仅归还了60万本金及利息49,989.23元。2016年12月22日，中国银保监会江西监管局以赣银监复［2016］278号文件批复，由原告承继联社的债权债务。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求，向本庭提交以下证据：1、江西湖口农村商业银行股份有限公司的营业执照、金融许可证复印件、赣银监复［2016］278号文件，拟证明原告系适格的民事诉讼主体；根据中国银保监会江西监管局的文件批复，原告开业的同时，湖口县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为原告债权债务。因此，案涉贷款虽系湖口县农村信用合作联社发放，但原告有行使收回贷款本息的权利。2、阳卫琴的身份证、户口簿复印件，拟证明被告均的身份信息。3、《个人借款合同》、借款凭证一张复印件，拟证明联社与被告阳卫琴于2014年6月30日签订了借款合同，借款合同对相关借款事项进行了约定。4、借款凭证一张，拟证明2014年6月30日，联社向被告阳卫琴发放了贷款300万元，贷款期限至2015年6月29日。5、《最高额保证合同》一份，拟证明巨鑫担保公司为本案借款提供了最高额保证担保。6、江西湖口农村商业银行股份有限公司债权催收公告（2017年6月21日）、贷款催收通知书（2017年5月30日）、湖口农商银行九江巨鑫担保有限责任公司担保贷款明细表（2019年5月8日）、（2019）赣0429民初495号民事裁定书复印件，拟证明原告已向被告方催收本案借款。7、欠息计算表，拟证明被告的欠款情况。被告阳卫琴未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据。被告巨鑫担保公司未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据。被告苏明山未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据。被告苏明山辩称未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据。经审理查明：2014年6月30日，被告阳卫琴（借款人）与湖口县农村信用合作联社小微贷款事业部（贷款人）签订《个人借款合同》约定：第一条、借款金额叁佰万元整。第二条、借款期限：12个月，自2014年6月30日至2015年6月29日止。借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准。第三条、借款用途：欧阳百货进货。第四条、借款利率与计结息。1、借款利率。借款利率为下列第（2）种：……（2）浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的1年期贷款基准利率上浮67.4%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按以下第b种方式调整：b、本合同贷款利率于次年1月1日起调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同约定的浮动比例确定……3、结息方式、借款人按下列第（2）种方式结息：……（2）按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；……4、罚息、（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；……（5）计收罚息和复利，遇合同约定的借款利率调整，自调整日起按调整后的利率计算罚息和复利……（6）罚息利率：逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收50%。同日，为给被告上述债务提供担保，湖口县农村信用合作联社小微贷款事业部（乙方）还与被告巨鑫担保公司签订《最高额保证合同》约定：第五条、本保证合同担保的范围包括所有主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息……实现债权的费用和所有其他应付费用。第六条、6.1、本合同担保的每笔借款合同的保证期间单独计算，自每笔借款合同确定的借款到期之次日起两年。同日，联社依约向被告阳卫琴提供贷款300万元，被告阳卫琴在联社出具的《借款凭证》上签名捺印确认，该《借款凭证》载明：借款利率：10.044%；贷款期限：2014年6月30日至2015年6月29日。2014年8月8日，被告阳卫琴归还本金60万元。借款到期后，剩余借款本金240万元及剩余利息至今未结清，被告阳卫琴共支付利息242,897.40元。原告系统显示，截至2020年11月2日，被告阳卫琴尚欠借款本金240万元、利息及罚息1,837,248.48元。2016年12月22日，中国银保监会江西监管局以赣银监复【2016】278号文件批复，由原告承继湖口县农村信用合作联社债权债务。本院认为：湖口县农村信用合作联社小微贷款事业部与被告阳卫琴之间形成的金融借款合同关系合法有效，依法受国家法律保护，故被告阳卫琴实际提款后，应按本案《个人借款合同》《借款凭证》的相关约定按月支付利息并于借款到期后归还本金，现其拖欠原告剩余借款本金及利息至今，按合同约定应支付罚息，且该罚息约定于法无悖，另根据中国银保监会江西监管局相关文件，湖口县农村信用合作联社的债权债务转为原告所有，故对于原告诉请被告阳卫琴立即归还借款本金以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清的诉讼请求，本院酌情予以支持。本案《个人借款合同》约定的借款利率为浮动利率（即一年期贷款基准利率上浮67.40%，遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，于次年1月1日起调整），另因被告阳卫琴于2014年8月8日归还本金60万元，故本案截至2020年11月2日的借款利息、罚息合计应为1,435,840.25元（3,000,000元×6%×167.40%÷365天×39天＋2,400,000元×6%×167.40%÷365天×145天＋2,400,000元×5.6%×167.40%÷365天×181天＋2,400,000元×5.6%×167.40%×150%÷365天×184天＋2,400,000元×4.35%×167.40%×150%÷365天×1,767天-242,897.40元=32,195.84元＋95,761.97元＋111,568.20元＋170,126.10元＋1,269,085.54元-242,897.40元）。由于中国人民银行不再公布新的贷款基准利率，故2020年11月3日及之后的利息、罚息，应以未还借款本金为基数，按年利率10.92285%（4.35%×167.40%×150%）即月利率9.102375‰计算，故对于原告请求按固定利率即月利率8.37‰即年利率10.044%计算2020年11月3日及之后的借款利息、罚息的诉讼请求，故本院予以支持。被告巨鑫担保公司已与原告签订《最高额保证合同》为本案借款本息及相关费用提供保证担保，且原告已于2017年5月30日向被告巨鑫担保公司送达《贷款催收通知书》，应视为原告已于合同保证期间（2015年6月30日至2017年6月29日）内要求被告巨鑫担保承担保证责任，故对于原告诉请判令被告巨鑫担保公司对被告阳卫琴的欠款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。原告诉称被告苏明山已签订连带责任担保承诺书，但未向本庭提交，且未提交证据证明其已于合同保证期间（2015年6月30日至2017年6月29日）内要求被告苏明山承担保证责任，故对于原告诉请判令被告苏明山对被告阳卫琴的欠款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告阳卫琴、巨鑫担保公司、苏明山经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。据此，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告阳卫琴于本判决生效之日起十日内向原告江西湖口农村商业银行股份有限公司归还借款本金2,400,000元并支付利息、罚息（截至2020年11月2日，尚欠利息、罚息合计1,435,840.25元；2020年11月3日之后的利息、罚息，以未还借款本金为基数，按月利率8.37‰计算至本案借款本息全部还清之日止）；二、对本判决第一项规定的债务，被告九江巨鑫担保有限责任公司承担连带清偿责任。三、驳回原告江西湖口农村商业银行股份有限公司其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36,728元，由被告阳卫琴、九江巨鑫担保有限责任公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  吴龙波人民陪审员  殷海锋人民陪审员  赵 庆二〇二〇年十一月三日书 记 员  王 红