河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0311民初3752号原告:洛阳银行股份有限公司，住所地：河南省洛阳市洛龙区开元大道与通济街交叉口，统一社会信用代码：914100001711393654。法定代表人：王建甫，董事长。委托诉讼代理人：徐鹏，男，汉族，1983年7月25日生，住河南省洛阳市老城区，系原告员工，特别授权。委托诉讼代理人：王浩田，河南宛洛律师事务所律师，一般代理。被告：刘新章，男，汉族，1967年12月18日生，住河南省洛阳市西工区。被告：李清梅，女，汉族，1963年3月16日生，住河南省杞县。原告洛阳银行股份有限公司诉被告刘新章、李清梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告洛阳银行股份有限公司的委托诉讼代理人徐鹏、王浩田到庭参加了诉讼，被告刘新章、李清梅经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告洛阳银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告刘新章立即偿还原告借款本金40万元及计算至2018年5月8日借款部分的利息、复息和罚息143976.32元；2、依法判令被告刘新章偿还原告自2018年5月9日起至借款实际还清之日止的利息、复息和罚息（该利息、复息和罚息的数额按合同约定在履行时据实结算）；3、依法判令原告有权对抵押物（被告刘新章名下的房屋所有权证为：洛市房权证2008字第××号）实现抵押权，并以拍卖、变卖抵押物所得价款优先清偿被告所欠原告的上述债务；4、依法判令被告李清梅对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用均由被告连带承担。事实与理由：2015年12月2日被告刘新章以借新还旧为由向原告提出贷款申请。2015年12月23日，原告与刘新章签订了合同编号为洛银（2015）年小企业金融服务中心（3）个抵循协字第15030017号《个人抵押循环贷款额度协议》一份，合同约定原告向被告刘新章提供个人抵押循环贷款额度40万元整，额度有效期为24个月即从2015年12月23日起至2017年12月23日，由刘新章提供最高额抵押担保。同时原告于同日与刘新章签订合同编号为洛银（2016）年小企业金融服务中心（3）个抵借字第167701C1100143号《个人抵押循环贷款借款合同》一份，合同约定刘新章向原告借款40万元整，借款期限为12个月即从2015年12月23日起至2016年12月23日止，借款采用固定利率计息，年利率为12.24%，在借款期限内，该利率保持不变。另外，原告于同日与李清梅签订合同编号为洛银（2015）年小企业金融服务中心（3）保字第157701C110014300B号《“富民宝”小额贷款个人保证》一份，合同约定由被告李清梅作为保证人为被告刘新章向原告借款40万元提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下的债务本金及其利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和实现债权而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为从主合同生效之日起主合同项下债务履行期届满之日后两年止。同时，原告于同日与刘新章签订合同编号为洛银（2016）年小企业金融服务中心（3）个高抵循字第167701C110014300D号《个人循环贷款最高额抵押合同》一份，合同约定刘新章名下的房产（房屋所有权证为：洛市房权证（2008）字第××号）为被告刘新章2015年12月23日起至2017年12月23日期间发生的等一系列债务提供抵押担保，最高额为41万元。以上合同签订后，原告与被告刘新章在洛阳市房地产产权产籍管理处办理了他项权证（证号为：房他证市字第00123901号）。原告于2016年1月28日已约将该笔40万元贷款发放到被告刘新章指定的账户中。原告与被告之间的合同已经生效且已实际履行。但在合同履行期间，被告刘新章无故不予支付贷款利息，不履行分期还款约定，借款到期后也没有依约向原告偿还借款。并且经多次催要，被告刘新章仍不予履行还款义务。而被告李清梅作为保证人也未如约履行其保证责任。综上，原告认为原告与被告签订的上述合同均合法有效，被告刘新章应当依法履行还款义务，被告李清梅作为保证人应当依法承担相应的保证责任。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决，支持原告全部诉讼请求。被告刘新章、李清梅未提交书面答辩意见和证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告的陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2015年12月23日，原告（甲方）与被告刘新章（乙方）签订了合同编号为洛银（2015）年小企业金融服务中心（3）个抵循协字第15030017号《个人抵押循环贷款额度协议》，合同约定甲方同意向乙方提供个人抵押循环贷款额度，金额为40万元整，额度有效期为24个月，自2015年12月23日至2017年12月23日。本额度由乙方根据需求分次循环使用，本额度项下叙作贷款时，甲乙双方应签订《个人抵押循环贷款合同》。同日，原告（贷款人）与被告刘新章（借款人）签订了合同编号为洛银（2016）年小企业金融服务中心（3）个抵循借字第167701C1100143号《个人抵押循环贷款借款合同》，合同约定借款金额为40万元整，借款期限为12个月即自2015年12月23日至2016年12月23日，实际房款日与到期日以借款借据为准；借款用途为借新还旧，贷款采用固定利率计息，年利率为12.24%；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。对借款人未能按时还清的利息，按照本合同约定的利率和结息方式计收复利。本合同项下贷款采用按月还息，到期一次性还本，每月的20日为还款日，具体每期还款金额以《还款计划表》为准。原告提交的《还款计划表》显示被告刘新章应于2016年2月20日偿还利息3264元，2016年3月20日偿还利息3944元，2016年4月20日偿还利息4216元，2016年5月20日偿还利息4080元，2016年6月20日偿还利息4216元，2016年7月20日偿还利息4080元，2016年8月20日偿还利息4216元，2016年9月20日偿还利息4216元，2016年10月20日偿还利息4080元，2016年11月20日偿还利息4216元，2016年12月20日偿还利4080元，2017年1月20日偿还利息4080元，2017年1月28日偿还利息952元，偿还本金40万元。同日，原告（贷款人）与被告李清梅（保证人）签订合同编号为洛银（2015）年小企业金融服务中心（3）保字第157701C110014300B号《“富民宝”小额贷款个人保证合同》，合同约定鉴于贷款人和借款人刘新章于2015年12月23日签订了洛银（2015）年小企业金融服务中心（3）借字第157701C110143号借款合同，为了保障贷款人在主合同项下的债权得以实现，保证人愿意向贷款人提供保证担保。保证担保的贷款金额为40万元整；贷款期限为12个月，自贷款人将借款划入借款合同规定账户之日起计算，即2016年1月28日至2017年1月28日；保证范围包括但不限于：主合同项下本金、利息、复利、补偿金、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费等）；保证方式为连带责任保证，当借款人不履行主合同项下任何到期债务时，贷款人有权直接要求保证人承担保证责任；保证期间从主合同生效之日起至主合同项下债务履行期届满之日后两年止。又同日，原告（××）与被告刘新章（××）签订了合同编号为洛银（2016）年小企业金融服务中心（3）个高抵循字第167701C110014300D号《个人循环贷款最高额抵押合同》，合同约定主合同为××与债务人刘新章之间签署的编号为洛银（2015）年小企业金融服务中心（3）个抵循协第15030017号《个人抵押循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充。所担保债权之最高本金为41万元整；在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给××造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在被清偿时确定。抵押物清单显示抵押物名称为房屋，位于西工区××1-101，房产证号为洛市房权证（2008）字第××号。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，××有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。合同签订后，原告与被告刘新章对该抵押物在洛阳市房地产产权产籍监理处办理了他项权证，证号为：房他证市字第00123901号。2016年1月28日，被告刘新章向原告出具了借据，显示借款金额为40万元，偿还日期为2017年1月28日，利率为12.24%。原告于2016年1月28日将该40万元款项发放至被告刘新章的账户。被告刘新章于2016年5月20日前均按约支付利息，2016年6月20日仅支付部分利息，下欠136元利息未支付，2016年7月20日至2017年1月28日的利息均未按约支付，期内共计未付利息为30056元。借款到期后，被告刘新章没有按约偿还本金，原告诉至法院。另查明，被告刘新章与被告李清梅系夫妻，于1988年6月2日办理结婚登记手续。本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告刘新章签订的《个人抵押循环贷款额度协议》、《个人抵押循环贷款借款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》，与被告李清梅签订的《“富民宝”小额贷款个人保证合同》均系双方真实意思表示，合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。原告已按合同约定向被告刘新章发放了该40万元贷款，被告刘新章未按照约定履行还款付息义务已构成违约，依法应当承担违约责任。被告刘新章于2017年1月28日未按约定偿还本金40万元，期内未还利息为30056元，故被告刘新章应向原告偿还借款本金40万元、期内利息30056元。关于原告主张的罚息，因合同约定贷款借期内年利率为12.24%，逾期罚息利率从逾期之日起按照贷款利率上加收50%计算，因被告刘新章于2017年1月28日未按约偿还贷款本金，故对原告主张就未偿还的本金支付罚息的诉求，本院予以支持。因约定罚息利率为在年利率12.24%上加收50%即年利率18.36%，故被告刘新章应自逾期之日按年利率18.36%向原告支付罚息。关于原告主张的复利，因合同中约定对借款人未能按时还清的利息，按照本合同约定的利率和结息方式计收复利，被告刘新章借期内共计欠息30056元，借款到期日为2017年1月28日，故被告刘新章应以30056元为基数自2017年1月29日按年利率12.24%支付复利。被告刘新章与原告签订的抵押合同约定以其名下位于西工区××房产（洛市房权证（2008）字第××号）为本案所涉借款提供抵押担保，最高额为41万元，并办理了他项权证，现因其未按约履行偿还借款本息的义务，故对于原告主张对被告刘新章提供的抵押物享有优先受偿权的诉求，本院予以支持。被告李清梅未按照合同约定履行保证责任亦构成违约，其应承担连带保证责任，故对原告要求其对被告刘新章的债务承担连带责任保证之诉求，本院予以支持。被告刘新章、李清梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，应承担于己不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，经合议庭评议，判决如下：一、被告刘新章于本判决生效之日起十日内偿还原告洛阳银行股份有限公司借款本金40万元，并支付期内利息30056元、逾期罚息及复利（其中逾期利息以40万元为基数自2017年1月29日起按年利率18.36%计算至实际履行之日止；复利以30056元为基数自2017年1月29日起按年利率12.24%计算实际履行之日止）；二、原告洛阳银行股份有限公司对被告刘新章提供抵押的位于洛阳市西工区九都路58号4幢1-101号房屋（房屋所有权证号：洛市房权证（2008）字第××号）享有优先受偿权；三、被告李清梅对被告刘新章的上述还款义务承担连带保证责任。四、驳回原告洛阳银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9240元、保全费5000元，共计14240元，由被告刘新章、李清梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长  常鹏翼人民陪审员  牛菲洁人民陪审员  杨鹏举二〇一九年九月十二日书 记 员  孙亚丹