广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0111民初9904号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，行长。委托代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托代理人：莫岩，广东诺臣律师事务所律师。被告：陈亮，男，汉族，1986年9月10日出生，住四川省内江市东兴区。被告：付丹（曾用名：付登容），女，汉族，1982年7月25日出生，住重庆市荣昌县。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告陈亮、付丹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月23日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人莫岩到庭参加诉讼。被告陈亮、付丹经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：原告与两被告于2018年3月23日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件，约定：原告向两被告授予用于分期付款购置汽车的信用额度250000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的10.5%，即26250元。两被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，两被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若两被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，两被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。两被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论两被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如两被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。如两被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；由两被告承担因其违约对原告造成的损失，包括律师费、诉讼费等相关损失。签约后，原告依约向两被告发放了贷款，但两被告在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，两被告的行为己构成根本违约，为维护原告的合法权益，故请求判令：一、两被告向原告支付借款本金229152元、手续费23328元及利息、还款违约金（暂计至2019年2月26日，利息为3322.17元、还款违约金为8416.22元；从2019年2月27日起利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；二、两被告向原告支付律师费26000元；三、两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。被告陈亮无答辩。被告付丹答辩称：一、本案是陈亮永信用卡消费贷款购买小汽车而向被答辩人借款，付丹只是担保人，不是共同借款人。二、信用卡消费贷款购买小汽车，债务人无力还款时，应优先以购买的小汽车变卖用于抵偿债务。三、本案不符合解除合同的条件，不应判决解除合同。付丹愿意替陈亮偿还拖欠的公款并继续承担余下的供款义务，以减少损失。经审理查明：2018年3月23日，原告（贷款人）与被告陈亮、付丹（借款人）签订2018JBYQF748号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：信用卡中国银行中银信用卡，信用卡品种爱驾卡，卡号62×××69；专向分期额度是中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度；本合同项下分期额度为人民币250000元，该额度仅能一次性使用；本合同项下分期额度有效期为36月，自本协议生效日起算；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日计算；本合同项下的专向分期额度用途为购车：借款人支付其购买奔驰E200L2017款2.0T汽车的款项；本合同项下分期手续费费率为使用分期额度的10.5%，分期手续费金额为人民币26250元；本合同项下分期手续费的扣收方式为分期扣收。……如选择分期扣收，则手续费将在分期期限内于每个账单日进行扣账；借款人在此自愿授权本合同项下贷款人在扣收本合同项下分期手续费时一并从借款人在本合同项下信用卡账户中将中介机构收取的中介费用扣划予中介机构，中介费用为3750元；借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户，账户名称：广州鸿粤星辉汽车销售服务有限公司，开户行：中国银行广州白云支行，账号：64×××60；分期款项或者交易尾款一经划入上述专用账户即为中国银行向借款人实际发放了贷款，即构成借款人对贷款人的负债，借款人须按本合同第七条的约定向贷款人履行还款义务；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金；下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，附件一：文书送达地址确认书；附件二：信用卡专向分期付款借款合同通用条款；附件三：中银信用卡领用合约。两被告均在上述《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》借款人处签名捺印。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的附件二《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：三、借款人违约事件及处理。1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本金及手续费；2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（9）要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》作为上述合同的附件三，约定：第三条利息和收费。18.除本合同另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定；甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期预付约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠数按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；等等。2018年3月27日，原告将借款本金250000元划入两被告的指定账户内。庭审中，原告确认两被告截止至2019年8月26日，两被告尚欠本金229152元（逾期本金97216元，未到期本金131936元）、手续费23328元（逾期手续费9477元，未到期手续费13851元）、利息11134.3元，还款违约金8416.22元；两被告仅于2018年9月20日还款0.25元，此后，两被告没有再还款。被告付丹表示对本案借款事实无异议，对《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的三性予以确认，并确认《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》上的签名捺印均为本人所签（按捺）。被告付丹提出原告提供的《申请人申明》及《借款借据》中的签名并非本人所签、指纹并非本人按捺。经本院释明后，被告付丹在庭前撤回对上述两份材料中的签名及指纹是否本人所签（按捺）的鉴定申请。原告为证明上述材料是被告付丹本人所签（按捺），提供了2018年3月18日的《面签环节照片信息表》。被告付丹对上述照片的真实性予以确认，但表示当天并未签订《申请人申明》及《借款借据》。以上事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件、贷款欠付明细表、中国银行国内支付业务付款回单及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告陈亮、付丹签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是缔约双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，双方应恪守履行。合同签订后，原告已经依约向两被告发放了贷款，两被告应按时足额偿还贷款。被告付丹抗辩称其仅为保证人而非贷款人。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》载明，借款人为陈亮、付丹。故本院对被告付丹的抗辩不予采纳，认定两被告为共同借款人。根据原告陈述，截止至2019年8月26日，两被告尚欠本金229152元、手续费23328元、利息11134.3元、还款违约金8416.22元。对此，两被告经本院公告传唤，期满未到庭应诉，视为对其应诉抗辩权利的放弃，故本院对原告上述主张予以采信，确认两被告未按合同约定还款，构成违约，应承担违约责任。根据双方约定，原告有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期。且原告有权解除涉案借款合同，原告起诉要求两被告提前偿还全部本金，其效力相当于解除涉案借款合同。故原告与两被告签订的2018JBYQF748号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于本案起诉状副本送达之日即2019年8月11日起解除。现原告要求两被告立即清偿本金229152元、手续费23328元、利息11134.3元、还款违约金8416.22元，具有合同及法律依据，本院予以支持。2019年8月27日起至实际付清之日的利息按照合同约定计算（不再计算还款违约金、复利）。由于原告未实际支出律师费，故原告要求两被告承担律师费缺乏事实依据，本院不予支持，依法予以驳回。两被告经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告陈亮、付丹共同向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金229152元、手续费23328元、还款违约金8416.22元及利息（截止至2019年8月26日的利息为11134.3元；自2019年8月27日起至实际付清之日的利息按照合同约定计算，不再计算还款违约金、复利）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5653.2元、财产保全费1971.09元，合计7624.29元，由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担450元，由被告陈亮、付丹共同负担7174.29元（原告同意其预交的诉讼费由两被告直接向其支付，本院不再退回，由两被告于本判决生效之日起五日内直接向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  娄丹杰人民陪审员  陈宇清人民陪审员  陈结文二〇一九年十月十日书 记 员  陈 铭