四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初4836号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：李卫，四川奥伦济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：车丽娟，四川奥伦济律师事务所律师。 被告：盛继勇，男，1978年12月14日出生，汉族，住成都市青羊区。 委托诉讼代理人：杨德谦，四川盛豪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李倩，四川盛豪律师事务所律师。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告盛继勇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，由审判长叶若兰、人民陪审员张静、**贵组成合议庭，后变更为由审判长叶若兰、人民陪审员张静、钟司义组成合议庭，于2019年10月29日公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人李卫、被告盛继勇的委托诉讼代理人杨德谦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令盛继勇归还借款本金527561.09元及利息、罚息、复利（按合同约定标准计算，以本息清偿完毕之日为准。截至2019年5月5日相应的利息、罚息、复利共计7636.59元）；2.判令盛继勇向中信银行成都分行支付律师费26760元；3.判令中信银行成都分行对盛继勇提供的抵押财产享有抵押权，并依法判令中信银行成都分行在盛继勇应向中信银行成都分行偿付的各项费用范围内对拍卖变卖抵押财产的价款享有优先受偿权。事实和理由：2016年5月18日，中信银行成都分行与盛继勇签订了《中信银行个人借款合同》（消费信贷业务专用），约定盛继勇向中信银行成都分行申请借款580000元，贷款期限自2016年5月18日起至2036年5月18日止。借款合同第8.3条约定，盛继勇违反本合同约定逾期归还贷款的，中信银行成都分行有权按照中国人民银行的规定对盛继勇逾期贷款加收罚息；盛继勇未按照合同约定用途使用贷款，中信银行成都分行有权按中国人民银行的规定对盛继勇加收罚息。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。借款合同第17.2条约定一旦发生本条约定的任一违约事件时，中信银行成都分行有权分别或同时采取如下措施，盛继勇对此不表示任何异议：（1）要求盛继勇限期或立即纠正违法行为；（2）按照中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；（3）停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；（4）依法律法规及本合同约定实现抵押权；（5）直接扣收盛继勇在中信银行股份有限公司任何营业机构开立的任一账户内的存款，以清偿盛继勇在本合同项下的全部债务，或要求盛继勇将其账户上存款转为定期存单，作为清偿本合同项下全部债务本息的质押担保，并与中信银行成都分行签订相应的质押合同、办理质押手续。借款合同8.6条约定中信银行成都分行为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由盛继勇负担。中信银行成都分行有权对垫付的资金自垫付之日起按本合同约定贷款利率向盛继勇收取利息。盛继勇为履行借款合同，自愿将其位于成都市金牛区房屋作为还款的抵押担保，但并未办妥抵押登记。相关协议签订后，中信银行成都分行按照双方约定按时足额发放了贷款，合同履行过程中，盛继勇未按时还本付息，经中信银行成都分行催收，贷款仍处于逾期状态。中信银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 盛继勇辩称，1.对借款本金予以认可，对中信银行成都分行就抵押物享有优先受偿权予以认可；2.中信银行成都分行主张的利息、复利、罚息金额过高，已显著背离贷款人实际损失，请求法院对超过年利率24%的部分予以调减；3.中信银行成都分行主张实现债权的费用未提交相应证据，请求法院不予支持。 本院经审理认定事实如下：2016年5月18日，盛继勇（甲方、借款人／抵押人）与中信银行成都分行（乙方、贷款人／抵押权人）、成都金牛正惠房地产开发有限公司（丙方、保证人）签订编号为811102025081的《中信银行个人借款合同》（消费信贷业务专用），第二十二条约定：甲方向乙方贷款580000元，用于购买位于金牛区青羊区苏坡街道百仁社区3组1-2-19-1906的房屋；贷款期限为240个月，自2016年至2036年；贷款担保方式为抵押加阶段性保证；合同项下的贷款利率为年利率，以贷款实际提款日的定价基础利率下浮15%，即本合同贷款利率为4.165%；贷款利率为浮动利率。调整方式为自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；还款方式为按月等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息，还款日为每月1号，还款总期数为240期，每期还款本息为3566.86元，但首次还款日为放款日的次月1日，借款到期时利随本清；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，挪用贷款罚息利率为合同利率的200%；抵押物为位于金牛区青羊区苏坡街道百仁社区3组1-2-19-1906的房屋。合同第4.2条约定：本合同第二十二条约定以中国人民银行发布的同期同档次金额机构人民币贷款基准利率为定价基础利率的，在本合同有效期内，如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行。合同第4.4条约定：本合同贷款利率按照第4.2款调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率：以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十二条所确定的贷款利率。合同第8.3条约定，甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。第8.6条约定，乙方为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担。第11.4条约定：本合同项下抵押和保证担保的范围均包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、执行费等）和其他所有应付的费用。第十七条约定，甲方不履行或不完全履行本合同约定的义务的，乙方有权采取以下措施：要求甲方限期或立即纠正违约行为，按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，依法律法规规定及本合同约定实现抵押权等。 2016年5月18日，中信银行成都分行向盛继勇发放了580000元贷款，《个人借款凭证（借据）》载明：利率为4.165%，起息日为2016年5月18日，到期日为2036年5月18日。 2016年6月6日，盛继勇购买的位于成都市金牛区的房屋办理了抵押权预告登记，权利人为中信银行成都分行，被担保债权数额为580000元，债务履行期限为2016年5月18日至2036年5月18日。截至庭审之日，上述房屋尚未办理抵押权登记。 盛继勇自2018年12月1日起开始发生还款逾期；2019年2月1日仅偿还了14.04元利息后，未再偿还任何借款本息。2019年5月5日，中信银行成都分行通过邮寄快递的方式向盛继勇位于成都市金牛区金悦金沙1栋2单元19楼1906号的地址发出一份《贷款提前收回告知函》，载明：根据编号为811102025082号《中信银行个人借款合同》的约定，因盛继勇在合同项下已发生违约，现宣布合同项下全部借款提前到期，要求盛继勇于2019年5月31日前归还全部贷款本息。 宣布贷款提前到期后，中信银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年10月22日，盛继勇尚余借款本金527561.09元未偿还，并产生逾期利息17490.5元、罚息385.34元，复利409.93元未偿还。 2019年5月28日，中信银行成都分行与四川奥伦济律师事务所签订《委托代理协议书》，约定由四川奥伦济律师事务所代理中信银行成都分行与盛继勇金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费为26760元。2019年8月20日，中信银行成都分行向四川奥伦济律师事务所支付了律师费327134.06元。2019年10月28日四川奥伦济律师事务所向中信银行成都分行开具金额为99197元的增值税普通发票一张，其中备注“盛继勇、罗咏梅、赖升营”。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证（借据）》《贷款提前收回告知函》《委托代理协议书》、快递单、收款回单、情况说明、个人贷款逾期欠款说明、房屋信息查询记录、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与盛继勇签订的《中信银行个人借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，中信银行成都分行已履行发放借款的义务，盛继勇应依约履行还本付息的义务。而盛继勇未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，中信银行成都分行有权宣告贷款提前到期。中信银行成都分行主张其向盛继勇寄送《贷款提前收回告知函》之时即2019年5月5日贷款已提前到期，由于该邮件的邮寄地址及联系电话并非双方在合同中确认的地址及电话，且中信银行成都分行未举证证明盛继勇已收到上述邮件，故本院认为，该《贷款提前收回告知函》并未发生向盛继勇宣告贷款提前到期的效力。中信银行成都分行于2019年6月4日向本院提起诉讼，本院确认该日为贷款提前到期之日。截至2019年10月22日，盛继勇尚余借款本金527561.09元未偿还，故对中信银行成都分行要求盛继勇偿还借款本金527561.09元的诉讼请求，本院予以支持。 对中信银行成都分行要求盛继勇按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《中信银行个人借款合同》的约定予以计算，且2019年6月4日贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含罚息）为基数计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，根据双方合同约定，利率调整日为每年的1月1日，即2020年1月1日前贷款利率仍适用年利率4.165%，罚息利率为年利率6.2475%；2020年1月1日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率下浮15%确定，且2020年1月1日至2020年12月31日期间的该利率如低于年利率4.165%以年利率4.165%为准，罚息利率根据借款利率的调整相应进行调整。由于中信银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年10月22日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对中信银行成都分行主张的截至2019年10月22日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年10月23日起的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按借款利率上浮50%进行计算。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因盛继勇违约给中信银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限，盛继勇的答辩意见成立。 对中信银行成都分行要求盛继勇支付律师费26760元的诉讼请求，本院认为，中信银行成都分行提交的《委托代理协议书》、收款回单、情况说明及发票能够共同证明中信银行成都分行为实现案涉债权已实际支付律师费，中信银行成都分行的诉讼请求符合双方合同约定，故本院予以支持，盛继勇的答辩意见不能成立。 因盛继勇提供抵押的房屋仅办理预抵押登记，尚未办理抵押权登记，而以建筑物提供抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。中信银行成都分行作为案涉房屋抵押权预告登记权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非对案涉房屋享有现实抵押权。故对中信银行成都分行要求对案涉抵押财产享有优先权并有权对该房屋变卖、拍卖价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一项、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告盛继勇于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行贷款本金527561.09元，并支付律师费26760元； 二、被告盛继勇于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司成都分行利息17490.5元、罚息及复利[截至2019年10月22日的罚息为385.34元，复利为409.93元；2019年10月23日起至2019年12月31日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以尚欠的利息（含罚息）为基数，按年利率6.2475%计算；2020年1月1日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，复利以尚欠的利息（含罚息）为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮27.5%计算，且2020年1月1日至2020年12月31日期间的罚息利率如低于年利率6.2475%以年利率6.2475%计算；利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限]； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9420元、保全费3330元，由被告盛继勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  叶若兰 人民陪审员  张 静 人民陪审员  钟司义 二〇二〇年二月三日 法官 助理  李 颖 书 记 员  陈思童