宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2019）宁0105民初2318号原告：宁夏银行股份有限公司同心路支行。负责人：张某。委托诉讼代理人：耿某。委托诉讼代理人：梁某，宁夏辅德律师事务所律师。被告：马某，户籍所在地宁夏西吉县。原告宁夏银行股份有限公司同心路支行与被告马某信用卡纠纷一案，本院于2019年4月18日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人耿某、梁某到庭参加诉讼。被告马某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告马某偿还原告信用卡透支本金10192.02元、利息1740.78元、违约金1990.66元（截止2019年3月31日），以上合计13923.46元。并请求判令被告马某向原告支付自2019年4月1日起至实际还清欠款本息之日的利息；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年5月20日，被告马某在原告处申请办理宁夏银行凤凰女士卡，信用卡透支额为10000元，后系统自动提升额度至12000元，透支利率为日万分之五；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低1元。原告向被告发放了卡号为×××的信用卡，被告马某激活后多次使用该卡消费。截止2019年3月31日，被告马某尚欠信用卡透支本金10192.02元、利息1740.78元、违约金1990.66元。上述款项经原告多次催要未偿还。原告故此诉至法院，请求判如所请。被告马某未到庭答辩，亦未提交书面证据材料。原告围绕诉讼请求提交了如下证据：如意信用卡申请表、宁夏银行如意信用卡领用合约、客户信息查询报表、信用卡交易明细、《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》各一份，上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月20日，被告向原告申请办理宁夏银行信用卡（凤凰女士卡），填写了信用卡申请表，在该申请表上书写了“本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签写姓名。《信用卡领用合约》第三条费用第一款约定：乙方（被告，下同）应按宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《宁夏银行如意信用卡收费项目及标准》）承担各类费用，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等。乙方同意并授权甲方（原告）依照本合约约定收取相关费用，从乙方信用卡账户或约定还款账户计扣。甲方核发信用卡后，乙方应按甲方约定缴纳年费。第二款约定：乙方的当期非现金交易自银行记账日到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日期按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第三款约定：乙方使用信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由乙方预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日至，甲方按月计收复利。第四款约定：乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款待遇。乙方如于每月到期还款日（含）前，未还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。第五款约定：乙方所持信用卡的当期最低还款额为以下金额之总和：当期允许额度内消费金额的百分之十；预借现金交易款的百分之百；账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分的百分之百；超过账户信用额度消费款的百分之百；费用和利息的百分之百。第六条其他约定第五款：乙方未能按时归还任何一期透支款项或有违法、违规、欺诈行为等任何违约行为时，乙方同意并授权甲方采取以下措施，而无需事先通知乙方：停止该卡使用（电子现金交易除外）；停止持卡人所有如意信用卡使用（电子现金交易除外）；扣划乙方在甲方辖下任何分支机构开立的账户内的本外币资金用于清偿，如扣划所得资金与需偿还的应还款币种不一致时，甲方有权按扣划时甲方公布的汇率结售汇后折抵清偿；行使抵押权、质权；向保证人追索；依法行使追究乙方其他法律责任的权利。第六款约定：乙方发生本合约约定的任何违约行为之一的，甲方有权自行或委托第三方专业机构、律师通过短信、信函、电子邮件、电话、上门面访、公告或司法渠道等方式进行催收追偿。甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费和诉讼费）均由乙方承担。《宁夏银行如意信用卡章程的主要条款简述如下》第三十六条第四款约定：持卡人应按照与发卡机构的约定，按时偿还透支款本金、利息、年费、手续费、滞纳金等费用，不得以与商户纠纷或与其他第三方的纠纷等为由拒绝支付所欠发卡机构款项……。第三十九条约定：发卡机构保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡机构报中国银行业监督管理委员会备案并通过发卡机构网站公告，相关修改或调整公告中载明的生效日期开始生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意相关修改或调整。如不接受相关修改或调整，持卡人应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。否则视为持卡人同意相关修改或调整公告的内容对持卡人具有法律约束力。该合约中，宁夏银行信用卡收费项目及标准约定，透支利率为万分之五（日利率）、滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元（每月）、跨行取现手续费为2+0.5%×取款金额（每笔）。原告对被告的申请进行审核后，向被告发放了卡号为×××、额度为1万元的信用卡，后原告系统自动将该信用卡的额度提升至12000元，被告多次使用该信用卡消费。截止原告起诉之日，被告尚欠信用卡透支款本金、利息及违约金未偿还。另查明，2016年11月15日，原告在宁夏银行官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，该公告第三条载明，取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计收复利。本院认为，被告向原告申请办理信用卡系真实意思表示，其使用信用卡后，应当按照涉案信用卡领用合约的规定归还信用卡透支款项及利息、违约金，故对原告要求被告偿还信用卡透支款本金10192.02元，支付利息1740.78元、违约金1990.66元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告马某按照日万分之五向原告支付自2019年4月1日起至实际还清欠款本息之日的利息，原告以欠款本息为基数主张利息不符合双方约定及法律规定，且被告实际还款日期不能确定，本院确认被告马某自2019年4月1日起以透支款本金10192.02元为基数按照日万分之五支付欠款利息至本判决确定的给付之日止。本院受理该案件后，向被告依法送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、民商事案件庭审程序须知、诉讼风险告知书、廉政监督卡、合议庭组成人员通知书及开庭传票，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭，亦未提交答辩及证据材料，视为其对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条第二款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告马某于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司同心路支行信用卡透支款本金10192.02元、利息1740.78元、违约金1990.66元，共计13923.46元;并按照日利率万分之五支付原告宁夏银行股份有限公司同心路支行信用卡透支款本金10192.02元自2019年4月1日至本判决确定的付款之日的利息；二、驳回原告宁夏银行股份有限公司同心路支行的其他诉讼请求。当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费148元、公告费300元,由被告马某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长 殷志渊人民陪审员 贾春平人民陪审员 李晓萍 二○一九年九月二十九日法官 助理 徐嘉璞书 记 员 王 颖附：本案适用的相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。