四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初5795号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：黄金凤，四川高扬（资阳）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾静，四川高扬（资阳）律师事务所律师。 被告：胡朴，男，1964年7月13日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告胡朴民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人黄金凤到庭参加诉讼，被告胡朴经本院公告送达传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令胡朴偿还债务本金184739.05元，以及按照贷款合同约定的计算规则支付原告欠付的利息、罚息、复利、滞纳金及贷款账户月服务费（上述费用分别为：利息56685.54元、罚息23286.54元、复利308.23元、滞纳金6335.92元，以上金额暂计算至2019年6月17日）；2.请求人民法院对胡朴所有的位于温江区房屋进行拍卖、变卖、折价处理，原告对所得价款享有优先受偿权；3、判令本案诉讼费、律师费等原告为实现债权所支付的费用均由胡朴承担。 事实与理由：锦程消费公司与胡朴于2016年4月14日签订16041476760008号《个人消费贷款合同（抵押类）》，约定原告向被告发放贷款20万元整，贷款期限48个月，自2016年4月14日至2020年4月14日。贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率的基础上上浮15.79%，合同签订时基准利率为年利率4.75%，合同签订时贷款利率为16.5%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日为2016年6月2日，首次还款金额为6178.21元，此后每月2日为还款日，每月还款金额为5719.40元。同时为保障原告债权，双方签订了抵-16041476760008《个人抵押合同》并且办理了抵押登记，将位于温江区房屋为上述债务提供抵押担保。合同签订后原告向被告发放了贷款20万元整。但申请人自2016年12月2日就开始出现逾期。根据贷款合同第七条的约定，被告未按约还本付息，原告有权要求其提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用。现原告根据上述约定，要求被告提前归还剩余全部本金，并按照合同约定向原告支付利息、违约金、罚息等，故起诉至法院，请求法院依法判决。 胡朴未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状和证据。 经审理查明：2016年4月14日，锦程消费公司作为乙方，与作为甲方（借款人）的胡朴签订合同编号为锦程第（16041476760008）号《个人消费贷款合同（抵押类）》，合同约定：贷款金额为20万元；贷款用途为装修；合同1.3条约定：“贷款期限：48个月，贷款期限起始日为乙方放款日，乙方放款日指乙方将本合同项下贷款支付至本合同甲方甲方授权的账户之日，如该日期晚于该贷款款项划离乙方账户之日的，则该贷款款项划离乙方账户之日为乙方放款日。”合同1.4条约定：“贷款利率：本合同项下贷款执行（2）浮动利率。若本合同约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）上上浮15.79%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.50%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为16.5%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月的还款日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同2.2条约定：“因本合同项下贷款发生的有关费用（包括但不限于通讯费、邮递费、查询费等）以及乙方为实现本合同项下贷款债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、评估费、公告费、拍卖费等）均由甲方承担。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）按月等额还本付息法项约定的方式还款”。合同第3.2条约定还款日等相关信息以借据为准，首期还款时按日计息，以后贷款按月计息。贷款最终到期日为最后一期还款日。合同4.1条约定：“甲方自愿以其拥有的不动产或第三人自愿以其拥有的不动产为本合同项下的贷款提供抵押担保，并且甲方或此第三人与乙方另行签订抵押合同。抵押合同编号为抵-16041476760008。”合同第7.2条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第7.3条约定：“如有下列情形之一的，乙方有权停止发放贷款，同时本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息：7.3.1甲方未按本合同约定还本付息；”合同9.1条约定：“本合同自甲方签字捺印并经乙方签章之日起生效，本合同项下有关附件作为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。” 同日，锦程消费公司作为乙方，与作为甲方（抵押人）的胡朴签订编号为抵-16041476760008《个人抵押合同》，载明：为了确保胡朴（主合同债务人）与乙方签订的编号为锦程第16041476760008号的《个人消费贷款合同（抵押类）》（主合同）的履行，甲方同意依照本合同的约定以其拥有的房地产为主合同项下的全部债务提供抵押担保。《个人抵押合同》第一条约定，“本合同项下主债权的种类为借款，被担保的本金数额为20万元。”第十条约定：“甲方抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、执行费及其他处分抵押财产的费用）和其他有关合理费用。”第十一条约定：“主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同或本合同约定，乙方宣布借款提前到期的情况），而主合同债务人未依约清偿债务的，乙方有权随时行使抵押权。”第十二条约定：“乙方有权采取如下方式对抵押财产行使抵押权；12.2请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。” 个人抵押合同附件《抵押财产清单》载明，抵押物名称：住宅；权属证书及编号：权2269569；抵押物所在地：温江区。温房他证他权字第××号载明，房屋他项权利人：四川锦程消费金融有限责任公司；房屋所有权人：胡朴；房屋所有权证号：监证0469343；房屋坐落：温江区；他项权利种类：抵押权；债权数额：贰拾万元；登记时间：2016-04-27；所有权业务件号：权2269569；债务履行期限：2016-04-14至2020-04-14。 2016年4月27日，胡朴签字捺印的贷款借据载明，贷款本金20万元，放款日期2016年4月27日，还款方式等额本息，首次还款日2016年6月2日，首次还款金额6178.21元，贷款期限为48期，每月还款日为02日，每月还款金额5719.40元。2016年4月28日，锦程消费公司向胡朴发放贷款本金20万元。 合同履行过程中，2016年6月2日至2016年10月2日期间，胡朴均足额偿还当期应还金额；自2016年11月2日开始，胡朴出现逾期，之后未有还款。锦程消费公司的提供的账务计算明细显示，截至2019年7月10日，未偿还本金184739.05元，未偿还利息57084.43元，未偿还罚息25404元，未偿还复利308.23元，未偿还滞纳金6582元。 另查明，锦程消费公司为提起本案诉讼，委托四川高扬（资阳）律师事务所提供法律服务。双方签订的《代理协议》约定诉讼阶段基础代理费800元/户，执行阶段基础代理费700元/户，风险代理费（回收现金金额提成比率）12%。四川锦程消费金融有限责任公司就包含本案在内的5个案件一并向律师事务所支付了律师费4000元，每个案件800元。律师事务所开具了同等金额的律师费发票（No10560383）。 庭审中，锦程消费公司表示：利息只主张到起诉之日止，起诉后的利息不再主张；复利是逾期的利息乘以贷款利率的1.5倍，总共只计算90天，超过90天不再收取，复利为308.23元；违约金是按每期未还本金的5%计收。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费贷款合同（抵押类）》、《个人抵押合同》、《贷款借据》、《付款清单》、《他项权证》、《代理协议》、增值税发票、案件代理费用表、银行交易流水、系统账单和还款计划表等证据材料在卷佐证。被告胡朴未到庭，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，《个人消费贷款合同（抵押类）》、《个人抵押合同》系各方真实意思，且不违反法律强制性规定，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司已向胡朴支付了贷款本金20万元，后胡朴未按期偿还贷款本息，已构成违约。现锦程消费公司宣布贷款提前到期，要求被告偿还贷款本息的合理主张于法有据，本院予以支持。截止2019年7月10日，胡朴未偿还本金184739.05元，未偿还利息57084.43元，未偿还罚息25404元，未偿还复利308.23元。 关于锦程消费公司主张的利息、罚息、复利，本院认为，本案执行浮动利率，贷款合同签订时的利率为16.5%，罚息利率在贷款利率的基础上上浮50%。因原告起诉前已经出现逾期还款行为，故罚息计算应包括两部分，1.起诉前已经到期的罚息，应以每期逾期本金为基数，按照罚息利率计算至起诉之日止；2.起诉之日后的罚息，应以所有逾期本金为基数按照罚息利率计算至实际清偿之日止。复利应以未付利息为基数，按照罚息利率计算至实际清偿之日。庭审中，原告主张复利金额为308.32元，本院予以确认。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因被告违约给锦程消费公司造成的损失，对该笔贷款所计收的利息、罚息及复利的总和应以不超过年利率24%为宜，对超出部分本院不予支持。 关于锦程消费公司主张的违约金（滞纳金），本院认为，因违约金的功能以补偿为主、惩罚为辅，锦程消费公司因胡朴违约产生的主要损失为资金占用利息损失，庭审中亦未提供证据证明其他损失的存在，且锦程消费公司针对胡朴信用卡欠款已经收取了较高的利息、罚息、复利，体现了对其损失的弥补及对胡朴违约行为的一定惩罚，故本院对锦程消费公司主张的违约金不予支持。 关于锦程消费公司主张对被告位于温江区进行拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿的请求，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定，“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”本案中，胡朴已将上述房产办理了抵押登记，后出现逾期还款行为，故对锦程消费公司的该项主张本院予以支持。 关于律师费，双方签订的《个人消费贷款合同（抵押类）》以及《个人抵押合同》均对律师费的承担作出了明确约定，且锦程消费公司已就本案实际支出了律师费800元，故对锦程消费公司的律师费主张本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、胡朴于本判决生效之日起十日内向四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金184739.05元、利息57084.43元、复利308.23元及罚息（暂计算至2019年7月10日罚息为25404元，自2019年7月11日起罚息以欠付本金为基数，按照约定罚息利率计算至实际付清之日止），但胡朴支付的利息、罚息、复利总和应以年利率24%为限； 二、胡朴于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司支付律师费800元； 三、四川锦程消费金融有限责任公司有权对胡朴位于温江区房屋行使抵押权，并就拍卖、变卖、折价所得价款在本判决主文中第一、二项确定的债权范围内按抵押顺位优先受偿； 四、驳回四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5370元，公告费300元，由被告胡朴负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 杨 琳 人民陪审员 林 琼 人民陪审员 罗世鹏 二〇一九年十月二十九日 书 记 员 覃 月