广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初15524号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：程娟，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：叶建华，男，1979年5月7日出生，汉族，住广东省中山市，被告：严翠雯，女，1988年11月10日出生，汉族，住广东省云浮市云城区，被告：中山市朗程五金塑料有限公司，住所地广东省中山市小榄镇绩东一德贤街6号首层1卡，统一社会信用代码91442000MA4UN4WK5J。法定代表人：叶志仙。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告叶建华、严翠雯、中山市朗程五金塑料有限公司（以下简称朗程公司）保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年10月16日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人陈聪到庭参加诉讼。被告叶建华、严翠雯、朗程公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司提出诉讼请求：1.叶建华立即连带归还平安财保公司理赔款447754.89元（其中借款本金437162.01元、利息9843.84元、罚息749.04元）；2.叶建华立即支付应付平安财保公司的逾期保险费1620元；3.叶建华立即支付滞纳金4231.28元（自2019年5月19日暂计算至2019年6月3日期间，之后按理赔款447754.89元为基数按日0.063%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4.叶建华立即支付平安财保公司为实现债权所支出的律师代理费10000元;5.严翠雯、朗程公司对上述全部债务承担连带清偿责任；6.叶建华、严翠雯对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求及平安财保公司为实现债权产生的全部费用向平安财保公司承担抵押担保付款责任，且平安财保公司有权对叶建华、严翠雯所有的位于中山市××镇勤政路××名门××室【房地产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0019082号；粤（2017）中山市不动产权第0019083号】房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。事实与理由：2018年8月28日,叶建华（借款人）与中国光大银行股份有限公司中山分行（出借人，以下简称光大银行中山分行）签订《借款合同》（合同编号：DY20180820006670-001）,合同约定：贷款类型为个人经营类贷款；贷款金额500000元。并约定平安财保公司（保险人）出具以出借人、出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为借款人全部借款本息承担保证保险责任，且保单被出借人所接受为借款的放款条件。同日，叶建华（投保人）与平安财保公司（保险人）签署了编号为DY20180820006670的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（以下简称协议书），就叶建华向平安财保公司（保险人）申请保证保险及平安财保公司保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：平安财保公司要求叶建华提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2018年8月28日至2026年12月6日，业务规模为累计不超过1121000元的保证保险金额；平安财保公司在应叶建华申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，平安财保公司将依法享有对叶建华的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对叶建华的债权相应转让至平安财保公司，平安财保公司可依据有关理赔证明直接向叶建华追索。叶建华于2018年8月28日作为投保人向平安财保公司以光大银行中山分行为被保险人投保“平安个人借款保证保险”。平安财保公司签发《平安个人借款保证保险保险单》（保单号：DY20180820006670-001）。约定每月保费费率0.12％，每月保费金额为600元。叶建华拖欠任何一期借款，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《中华人民共和国保险法》代位求偿权的规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人的求偿权包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063％，向叶建华收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求叶建华支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月23日，平安财保公司与叶建华签署《最高额抵押合同》，约定叶建华以其所有的位于中山市××镇勤政路××名门××室【房地产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0019082号；粤（2017）中山市不动产权第0019083号】房产为平安财保公司设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金1121000元。用以担保业务合作期间内叶建华与平安财保公司办理各类业务所发生的债权，包括但不限于平安财保公司就叶建华出具保证保险等情形所产生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及平安财保公司为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，平安财保公司取得编号为粤（2018）中山市不动产证明第0088341号不动产登记证明。2018年8月29日，光大银行中山分行按约定向叶建华发放借款500000元。但叶建华自2019年2月28日起再未按约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，平安财保公司履行保险责任于2019年5月19日向被保险人理赔共计447754.89元（其中借款本金437162.01元，利息9843.84元，罚息749.04元）。此外，截至理赔事实发生，叶建华尚欠保险费1620元。严翠雯系叶建华配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且严翠雯就上述借款作出共同债务声明，将位于中山市××镇勤政路××名门××室【房地产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0019082号；粤（2017）中山市不动产权第0019083号】房产抵押给平安财保公司。故在本案中，叶建华配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。另，叶建华为朗程公司的实际控制人。且叶建华的经营类贷款用于朗程公司的经营，故朗程公司亦应对该笔债务承担连带清偿责任。平安财保公司履行理赔责任后取得追偿权，且多次要求叶建华履行付款义务，但叶建华一直置若罔闻。因被告叶建华、严翠雯、朗程公司下落不明,本院依法向其公告送达开庭传票、证据等诉讼材料，通知其到庭应诉、答辩、质证。公告期满，被告叶建华、严翠雯、朗程公司未到庭应诉、答辩、质证，亦未向本院提交证据。公告期间六十天，不计入审理期间。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月28日，叶建华（借款人）与光大银行中山分行（出借人）签订《借款合同》（合同编号：DY20180820006670-001），约定：借款本金为500000元，借款期限为36个月，年利率为7.6%，还款方式为等额本息；借款人逾期的，出借人就逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日。同日，叶建华与平安财保公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180820006670）,就林建华向平安财保公司申请保证保险及平安财保公司保险理赔后的债务追索相关事宜进行约定：平安财保公司要求林建华提供房产抵押作为理赔后债权的担保，业务有效期自2018年8月28日至2026年12月6日，业务规模为累计最高不超过1121000元的保证保险金额。同日，叶建华向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，被保险人为光大银行中山分行，保险金额为550000元，每月保费为600元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止。保险单“特别约定”一栏载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063％向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险单所适用的《平安个人借款保证保险条款》第四条约定：“投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”叶建华、严翠雯与平安财保公司于2018年8月28日签订《最高额抵押合同》（合同编号:DY20180820006670），约定叶建华、严翠雯提供其名下的位于中山市××镇勤政路××名门××室的房地产【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0019082号，粤（2017）中山市不动产权第0019083号】为叶建华与平安财保公司的债务提供抵押担保；抵押担保的主债权为平安财保公司在自2018年8月28日至2026年12月6日止的期间内与叶建华办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于叶建华就平安财保公司诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押担保最高本金金额为1121000元；担保范围为除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。2018年8月30日，平安财保公司与叶建华、严翠雯办理了上述房地产的抵押登记手续，平安财保公司领取了不动产登记证明，其上载明担保的主债权数额为1121000元，抵押方式为最高额抵押。上述合同签订且投保手续完成后，光大银行中山分行于2018年8月29日向叶建华实际放款500000元。叶建华自2019年2月28日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2019年5月20日，拖欠贷款本金437162.01元、利息9843.84元、罚息749.04元，合计447754.89元。之后，光大银行中山分行向平安财保公司申请理赔。2019年7月3日，光大银行中山分行出具代偿债务确认书，确认于2019年5月20日收到上述款项，在平安财保公司依法向投保人追偿过程中依法提供必要协助。2019年5月20日，平安财保公司向光大银行中山分行赔付了保险金447754.89元。截至理赔时间2019年5月20日，叶建华尚拖欠保费金额为1620元。2019年6月11日，平安财保公司提起本案诉讼，主张前述实体权利。叶建华与严翠雯系夫妻关系，双方于2012年5月4日登记结婚。2018年8月28日，严翠雯出具共有及共同债务声明，确认叶建华自2018年8月28日至2026年12月6日期间因未按时偿付借款导致平安财保公司向出借人理赔，从而对叶建华享有债权，此债权构成夫妻共同债务，其同意共同偿还，承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人财产予以清偿。平安财保公司提供的贷款用途声明书、借款人经营资格情况说明显示：资金用途为经营性支出；叶建华系朗程公司的实际控制人，任总经理，出资金额0.51万元，出资比例51%，任总经理。前述借款人经营资格情况说明盖有朗程公司的印章。另查，平安财保公司委托北京大成（珠海）律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费10000元。本院认为，叶建华向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。叶建华与光大银行中山分行签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现叶建华在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，平安财保公司已为光大银行中山分行代偿了贷款本息（含罚息）共计447754.89元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此平安财保公司主张叶建华偿还其向光大银行中山分行赔付的贷款本息447754.89元、逾期保费1620元的诉讼请求本院予以支持。保险合同约定，保险人自理赔当日开始以理赔金额为基数按每日0.063％的标准计收滞纳金，该滞纳金实为违约金性质的款项，前述计收标准（即月利率1.89%）不违反法律规定，但应以光大银行中山分行实际收到理赔款项当日即2019年5月20日起开始计算。保险合同还约定，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用，平安财保公司为本案支出的律师费10000元应属于因催收而产生的费用，故平安财保公司主张由叶建华支付该费用符合合同约定，本院予以支持。关于平安财保公司是否对叶建华、严翠雯提供的抵押物享有优先受偿权以及优先受偿权的范围的问题。叶建华、严翠雯提供其名下位于中山市××镇勤政路××名门××室【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0019082号；粤（2017）中山市不动产权第0019083号】为叶建华与平安财保公司签订保险合同项下所发生的债务提供抵押担保，并办理了最高额抵押登记，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当叶建华不履行债务时，在光大银行中山分行收到平安财保公司的保险理赔款后，平安财保公司有权以该财产所得的价款优先受偿。涉案抵押的性质为最高额抵押，登记的金额为1121000元，根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条的规定，优先受偿的范围也应以最高债权额限度为限。关于严翠雯的责任问题。严翠雯与叶建华系夫妻关系，且严翠雯亦出具声明确认该债务为夫妻共同债务，故平安财保公司主张严翠雯对叶建华在本案中的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。关于朗程公司的责任问题。平安财保公司主张叶建华为朗程公司的实际控制人且其所借款项实际用于朗程公司的经营，要求朗程公司承担连带清偿责任，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。被告叶建华、严翠雯、朗程公司经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告叶建华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款447754.89元。二、被告叶建华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费1620元。三、被告叶建华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以实欠的保险理赔款为基数，自2019年5月20日起至清偿之日止，按月利率1.89%计收）。四、被告叶建华于本判决发生法律效力之日起七日内赔偿原告中国平安财产保险股份有限公司律师费损失10000元。五、被告严翠雯对被告叶建华在本案中的债务承担连带清偿责任。六、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告叶建华、严翠雯名下的位于中山市东升镇勤政路22号朗晴名门园19幢901室的房地产【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0019082号，粤（2017）中山市不动产权第0019083号】折价或者拍卖、变卖所得价款在1121000元的范围内对上述第一项保险理赔款447754.89元、第二项逾期保费1620元、第三项违约金、第四项律师费损失10000元享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告叶建华、严翠雯所有。七、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8254元、财产保全费2838元，合计11092元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告叶建华、严翠雯负担（该被告叶建华、严翠雯于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈春华人民陪审员  古燕飞人民陪审员  李清华二〇一九年十月三十一日书 记 员  叶丽敏钟金花