广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0781民初3646号原告：广东台山农村商业银行股份有限公司白沙支行。住所地：台山市白沙镇白沙圩永安街**。负责人：朱晓明，系该社总经理。委托诉讼代理人：雷啟邦，男，系该单位工作人员。委托诉讼代理人：卫俊华，男，系该单位工作人员。被告：关永康，男，汉族，1991年7月17日出生，住广东省开平市。原告广东台山农村商业银行股份有限公司白沙支行（以下简称为台山农商银行白沙支行）与被告关永康金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月27日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年3月30日公开开庭进行了审理。原告台山农商银行白沙支行的委托诉讼代理人雷啟邦、卫俊华到庭参加诉讼，被告关永康经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。台山农商银行白沙支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除台山农商银行白沙支行与关永康签订的合同编号10020179910440510号《个人汽车借款合同》，要求关永康立即偿还拖欠的贷款本金23845.54元、应收利息322.85元、罚息71.85元（该贷款利息、罚息暂计至2019年7月21日止，以后利息按借款合同约定的利率计算），合计24240.24元；2.判令台山农商银行白沙支行对关永康的东风日产牌小型轿车（车牌号码：粤Ｊ×××**，车辆型号：ＤＦＬ6461ＶＡＬ2，发动机号：589352Ｖ，车辆识别代码／车架号：ＬＧＢＭ4ＡＥ4ＸＧＳ346362）处置所得享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由关永康承担。事实和理由：关永康因购买轿车资金不足，于2017年1月18日向台山农商银行白沙支行借款10万元，双方签订合同编号10020179910440510号《个人汽车借款合同》、10120179910427111《最高额抵押担保合同》，借款期限约定三年，即2017年1月18日至2020年1月18日，上述贷款由关永康购买的轿车（车牌号码：粤Ｊ×××**，车辆型号：ＤＦＬ6461ＶＡＬ2，发动机号：589352Ｖ，车辆识别代码／车架号：ＬＧＢＭ4ＡＥ4ＸＧＳ346362）作抵押担保，并到台山市公安局交通警察大队车辆管理所办理车辆抵押登记手续。签订上述合同后，台山农商银行白沙支行依约向关永康履行了发放贷款的义务。至2019年7月21日止，关永康已拖欠贷款本金23845.54元、利息322.85元、罚息71.85元，合计24240.24元。台山农商银行白沙支行曾多次通过电话、微信向关永康催收，但关永康恶意更改联系电话又不还款，其行为已构成违约，根据我国合同法及民法通则的相关规定，台山农商银行白沙支行有权解除与关永康签订的个人汽车借款合同，要求关永康立即偿还拖欠的贷款本金23845.54元、利息322.85元、罚息71.85元，合计24240.24元（该贷款利息、罚息暂计至2019年7月21日止，以后利息按借款合同约定的利率计算）。双方签订合同编号10120179910427111《最高额抵押担保合同》，约定关永康以其购买的东风日产牌小型轿车对上述贷款抵押担保，并且办理抵押登记，根据我国物权法的相关规定，台山农商银行白沙支行有权对关永康的该东风日产牌车辆（车牌号码：粤Ｊ×××**，车辆型号：ＤＦＬ6461ＶＡＬ2，发动机号：589352Ｖ，车辆识别代码／车架号：ＬＧＢＭ4ＡＥ4ＸＧＳ346362）处置所得享有优先受偿权。综上，为维护自身合法权益，台山农商银行白沙支行遂提起本案诉讼。关永康未作答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据。关永康经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月18日，关永康作为甲方借款人与台山市农村信用合作联社三八分社（以下简称为三八分社）作为乙方贷款人签订合同编号10020179910440510《个人汽车借款合同》，当中约定：借款金额10万元；本合同项下的借款用于借款人向台山市弘越汽车销售服务有限公司购买东风日产一辆，型号ＤＦＬ6461ＶＡＬ2，颜色白色，发动机号589352Ｖ，车架号码ＬＧＢＭ4ＡＥ4ＸＧＳ346362；借款期限为36个月，自2017年1月18日起至2020年1月18日，每月为一期；借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮30%，据此确定年利率为6.175％；逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮35%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同项下借款人的任何还款，均按先还息后还本、息随本清的原则偿还；本合同项下借款采用分期还款的方式归还本息，借款人以每一个月为一个还款周期，共36期，自借款发放后，每月的20日为还款日；借款人与贷款人商定采用等额本息还款法归还借款本息，每期应还本息金额为3050.13元；甲方发生下列任一情况，均构成违约：......2.甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；甲方违约的，乙方有权行使下述一项或几项权利：......2.宣布贷款提起到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用；......5.对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；......11.解除与甲方的借贷关系。同日，关永康作为抵押人与三八分社作为抵押权人签订编号：10120179910427111《最高额抵押担保合同（车辆）》，当中约定：抵押人以其所有的东风日产牌车辆（车牌号码：车辆型号ＤＦＬ6461ＶＡＬ2，发动机号589352Ｖ，车架号ＬＧＢＭ4ＡＥ4ＸＧＳ346362）为其作为债务人自2017年1月18日起至2022年1月18日止，在抵押权人三八分社处办理约定的各项业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币壹拾柒万叁仟捌佰元正提供抵押担保；本合同的抵押担保范围为：每份借款合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；出现下列任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿：1、债务人未按时足额偿还融资本息或违反借款合同约定；......5、抵押权人根据法律法规之规定或借款合同的约定提前收回借款，债务人未予清偿的。双方于当日即到江门市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记。前述借款及担保合同签订后，三八分社依约于当日向关永康发放了贷款10万元。关永康于2017年1月20日至2019年4月25日期间共偿还借款本金76154.46元及相应利息，2019年4月26日起开始拖欠借款本息，至2019年7月21日止，关永康共拖欠三八分社借款本金23845.54元、利息322.85元及罚息71.85元。另查明，自2017年7月1日起，台山市农村信用合作联社三八分社的受理未审批贷款全额移交白沙信用社受理，三八分社对涉案贷款的权利由白沙信用社继受。台山市农村信用合作联社白沙信用社又于2019年9月25日经台山市市场监督管理局核准，变更名称为广东省台山农村商业银行股份有限公司白沙支行。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。关永康与台山农商银行白沙支行之间的《个人汽车借款合同》合法有效，受法律保护，对双方当事人具有法律约束力，双方均应按照约定全面履行自己的义务。台山农商银行白沙支行按约向关永康履行了发放贷款的义务，而关永康未按约定返还借款本金及支付利息，至2019年7月21日止，已拖欠借款本金23845.54元、利息322.85元、罚息71.85元，事实清楚，证据充分，予以确认。根据双方的《个人汽车借款合同》约定，借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的属违约，借款人违约的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。关永康未按合同约定支付本息，已构成违约，应当承担解除合同、清偿借款本息及相关费用的违约责任。台山农商银行白沙支行要求解除与关永康之间的《个人汽车借款合同》，并要求关永康偿还拖欠贷款本金23845.54元、利息322.85元、罚息71.85元（该利息、罚息暂计至2019年7月21日止，从2019年7月22日起至还清欠款之日止按借款合同约定的利率计算），理据充分，予以支持。关永康将其所有的涉案东风日产牌车辆抵押给台山农商银行白沙支行，为其在2017年1月18日起至2022年1月18日止期间内其在台山农商银行白沙支行处办理各项业务所形成的债务作最高额抵押担保，并办理了抵押登记。涉案贷款发生在车辆抵押担保期间。事实清楚，证据充分，予以确认。台山农商银行白沙支行就涉案贷款债权对关永康所有的东风日产牌轿车享有抵押权，其要求对该车辆处置所得享有优先受偿权，本院予以支持。关永康经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法予以缺席判决。为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广东台山农村商业银行股份有限公司白沙支行与被告关永康签订的合同编号10020179910440510《个人汽车借款合同》；二、被告关永康应在本判决生效之日起十五日内偿还借款本金23845.54元、利息322.85元及罚息71.85元（该利息、罚息暂计至2019年7月21日止，从2019年7月22日起按借款合同约定的利率继续计算利息及罚息至还清欠款之日止）给原告广东台山农村商业银行股份有限公司白沙支行；三、若被告关永康不依时还清上述款项，则原告广东台山农村商业银行股份有限公司白沙支行享有对被告关永康抵押担保物东风日产牌小型轿车（车牌号码：粤Ｊ×××**，车辆型号：ＤＦＬ6461ＶＡＬ2，发动机号：589352Ｖ，车辆识别代码／车架号：ＬＧＢＭ4ＡＥ4ＸＧＳ346362）进行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如被告关永康未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费406元、保全费258.45元（均已由原告广东台山农村商业银行股份有限公司白沙支行预交），由被告关永康负担。原告广东台山农村商业银行股份有限公司白沙支行预交的受理费406元、保全费258.45元，由本院予以退回；被告关永康应向本院补缴受理费406元、保全费258.45元。如不服本判决，原告可在判决书送达之日起十五日内，被告可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  刘民强人民陪审员  陈锡章人民陪审员  余育梧二〇二〇年五月十四日书 记 员  苏欣欣