广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1521民初822号原告：广东海丰农村商业银行股份有限公司（原海丰县农村信用合作联社），住所地：广东海丰县海城镇广汕公路北侧127号，统一社会信用代码：914415216886460443。法定代表人：郑余鸿，职务：董事长。委托代理人：冯资元，广东广深律师事务所律师。被告：刘右坤，男，汉族，1982年6月27日生，住址：广东省海丰县。被告：河源市华业建筑工程有限公司，住所地：广东省河源市新市区东华111号华业大厦C901号，统一社会信用代码：91441600197076550N。法定代表人：刘右坤。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司诉被告刘右坤、河源市华业建筑工程有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人冯资元、被告刘右坤、河源市华业建筑工程有限公司到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告一因经营需要，向原告属下海城信用社借款人民币1000万元。双方于2015年9月30日签订《个人借款合同》（编号：10020659914549466），约定借款本金人民币1000万元，借款期限3年，即自2015年9月30日至2018年9月30日。执行年利率8.25%，并约定利息计算方式、罚息、复利及其他事项。贷款分6期偿还，即2016年6月21日前还20万元；2016年12月21日前还20万元；2017年6月21日前还20万元；2017年12月21日前还20万元；2018年6月21日前还20万元；2019年12月30日前还900万元。被告二与原告签订编号为10120159914558990的《抵押担保合同》，提供其位于广东省连平县，面积1737.06平方米，房产证号粤房地权证连平县字第××号；同上03号商铺，建筑面积2053.27平方米，房产证号为粤房地权证连平县字第××号；同上04号商铺，建筑面积1306.77平方米，房产证号为粤房地权证连平县字第××号；上列房产作为本笔借款抵押物，并办理了抵押登记，他项权证号为粤房地他项权证连平县字第2300014114号。被告二还向原告出具《同意抵押声明书》，承诺如被告一未能按借款合同约定归还借款本息，愿意依法处置借款抵押物，抵偿借款本息及实现债权的相关费用，并愿为借款连带还款保证人，直至本息结清为止。原告依约于2015年9月30日向被告一发放了贷款人民币1000万元，履行了贷款义务。但被告一未能履行借款合同义务，依约使用贷款和按期还本付息，利息还至自2017年8月26日。截至2019年4月20日止，结欠借款本金人民币1000万元，利息（含罚息、复利）人民币2054198.02元。被告一的行为已构成根本违约，应承担违约责任。被告二应按《抵押担保合同》及《同意抵押声明书》的约定，对上列债务履行担保责任。为维护原告合法权益，请求人民法院判令如下：一、判令被告一立即归还原告贷款本金人民币1000万元；二、判令被告一按《个人借款合同》（编号：10020159914549466）约定借款利率及支付方式向原告支付借款利息至清偿时止（暂计至2019年4月20日止，共结欠利息、罚息及复利等人民币2054198.02元）三、判令被告一承担本案诉讼费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、评估费、拍卖费等费用。四、判令拍卖或处置被告二借款抵押物优先偿还上列债务，并判令被告二案涉给付义务承担连带清偿责任。被告刘右坤、河源市华业建筑工程有限公司共同辩称：对原告所述诉讼请求、事实与理由没有异议。经审理查明，被告刘右坤以种养为由向原告申请贷款人民币（下同）1000万元，双方于2015年9月30日签订《个人借款合同》（编号：10020159914549466），约定：借款期限自2015年9月30日至2018年9月30日，借款利率为8.25%，逾期贷款的罚息利率在合同约定利率水平上上浮50%；借款方未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在合同约定利率水平上上浮50%；应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%。还款方式为协议还款法，协议还款计划如下：2016年6月21日前还20万元；2016年12月21日前还20万元；2017年6月21日前还20万元；2017年12月21日前还20万元；2018年6月21日前还20万元；2019年9月30日前还900万元。关于违约责任，借款人违约的，贷款人有权行使：停止发放本合同项下的贷款；宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收逾期罚息、应收利息罚息和复利。被告刘右坤在合同上签字并按指模确认，原告加盖公章确认。同日，被告河源市华业建筑工程有限公司与原告签订《抵押担保合同》（编号：10120159914558990），约定：抵押人河源市华业建筑工程有限公司自愿为债务人刘右坤履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保，抵押物位于广东省连平县，房产证号分别为：粤房地权证连平县第2300014604号、2300014602号、2300014601号。抵押担保范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等。抵押权的存续期间自合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定的，抵押权人有权以协议折价、变卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。被告河源华业公司及其法定代表人陈泽进在抵押人处盖章、签字按指模确认，原海丰农信社海城信用社在抵押权人处盖章确认。同日，双方为上述抵押物办理了抵押权登记，证号：粤房地他项权证连平县字第2300014114号。债权数额：2000万元，他项权利存续期限：2015年9月30日至2018年9月30日。2015年9月11日，被告河源市华业建筑工程有限公司向原告出具《同意抵押声明书》声明：若该笔借款未能按合同约定归还借款本息，本公司自愿履行有关法律、法规和规章制度以及贵社相关规定，愿意由贵社处置该抵押物，抵还借款本息及实现债权的相关费用等，并自愿承诺作为借款连带还款责任保证人，直至该借款本息结清为止。借款合同签订当日，原告依约向被告刘右坤发放贷款1000万元，被告借款后，仅付还部分利息；截至2019年4月24日，被告刘右坤尚结欠贷款本金1000万元，利息1120840.95元，本金罚息724212.5元，利息罚息170659.19元，复利38485.38元。依据本院于2019年10月9日作出的（2019）粤1521刑初258号刑事判决书，该刑事判决书已于2019年10月9日生效，本案被告刘右坤犯骗取贷款罪，处予刑罚，并责令退还原告骗取贷款人民币1000万元，并对本院作出的（2019）粤1521邢初139号刑事判决第二项“责令被告人刘右海退还海丰县农村信用合作联社被骗取的贷款金额人民币1000万元”共同承担退赔责任。根据汕尾市中级人民法院作出的（2019）粤15民终519号民事判决书认定：原海丰农信社于2019年9月30日经核准变更登记名称为海丰农商行，原海丰农信社的权利义务依法由海丰农商行承继。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告刘右坤通过提供虚假的贷款材料，伙同他人以欺骗的手段取得贷款1000万元，构成骗取贷款罪，并处予刑罚。原海丰农信社海城信用社明知被告刘右坤涉案用途不是用于承包山地种植桉树需要购买肥料、树苗，仍同意刘右坤的贷款申请，其与刘右坤签订的涉案借款合同依据《中华人民共和国合同法》第五十八条第三项的规定，属以合法形式掩盖非法目的的无效合同。第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还……有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”故借款合同无效，被告刘右坤取得的贷款本金应返还给原告海丰农商行。原告请求被告刘右坤偿还贷款本金1000万元有本院作出的（2019）粤1521刑初139号、258号刑事判决书，已作出裁判：被告刘右坤退还原海丰农信社被骗取的贷款1000万元；并对本院作出（2019）粤1521刑初139号刑事判决第二项“责令被告刘右海退还海丰县农村信用合作联社被骗取的贷款金额人民币1000万元”共同承担退赔责任。关于利息等约定。由于借款合同无效，所约定的利息、罚息等也无效。但被告刘右坤在客观上给原告造成了可预见的同期贷款利息的损失，故本院按中国人民银行同期同类贷款基准利率予以计算；关于计算损失时间以原告向本院主张权利之日开始计算，故被告刘右坤应向原告偿还自2019年4月29日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息，及自2019年8月20日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。关于被告河源华业公司是否承担担保责任问题。根据《中华人民共和国担保法》第五条：“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效”，因涉案主合同属无效合同，故本案担保合同、《同意抵押声明书》属无效合同，原告请求对被告河源华业公司提供的抵押物变卖所得价款享有优先受偿权及被告河源华业公司承担连带责任依法无据，本院不予支持。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条：“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。”根据汕尾市中级人民法院于2019年10月9日作出的（2019）粤15邢初258号刑事判决书认定的事实，被告刘右坤申请贷款时，被告河源华业公司的法定代表人陈泽进对借款人虚构贷款项目是明知的，仍为该借款提供抵押和保证，被告河源华业公司对无效合同的成立起到了促使作用，对合同的无效存在过错。因此，被告河源华业公司应对本案债务不能清偿部分的三分之一承担赔偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第五十八条、第五十八条第三款，《中华人民共和国担保法》第五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条之规定，判决如下：一、被告刘右坤应于本判决生效之日起十五日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司偿还自2019年4月29日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息，及自2019年8月20日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。二、被告河源市华业建筑工程有限公司对本案债务不能清偿部分的三分之一承担赔偿责任。三、驳回原告广东海丰农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费94125.18元，由原告广东海丰农村商业银行股份有限公司负担70891.6元，被告刘右海、河源市华业建筑工程有限公司共同负担23233.58元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市汕尾市中级人民法院。审 判 长  余海明审 判 员  林乃流人民陪审员  李志岗二〇二〇年三月十九日书 记 员  胡江海