沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初14128号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：金海华,系辽宁迅驰律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘利明,系辽宁迅驰律师事务所律师。被告：陈柏欣，女，1968年3月21日出生，汉族，住辽宁省沈阳市皇姑区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告陈柏欣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依照普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人金海华、刘利明，被告陈柏欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原、被告于2014年11月19日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》及2015年12月29日签订的《个人贷款借款合同》；2、请求法院判令被告陈柏欣偿还原告借款本金798,386.24元，利息598.05元、罚息7,391.81元、复息8.70元，总计806,384.80元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年4月17日)，并自2019年4月18日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款借款合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止；3、请求法院判令原告对被告陈柏欣名下位于沈阳市皇姑区，建筑面积206.86平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由:一、贷款合同成立及生效情况：1.合同订立情况：2014年11月19日，原告与被告陈柏欣签订《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》[协议编号：8141124600018]；2015年12月29日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》[借款合同编号：8160104910007、所属授信协议编号：8141124600018]；2.贷款本金：授信额度980，000.00元，实际发生贷款本金979，826.00元[摘自《个人授信及担保协议》第1页第2条；其中，175，826.00元及124，000.00元摘自《个人贷款消费易协议书》第1页第4条，680，000.00元摘自《个人贷款借款合同》第1页第3条]；3.贷款期限：授信期间，被告共计产生3笔贷款，第一笔本金175，826.00元，贷款期限：2017年12月29日至2018年12月29日[摘自《个人贷款消费易协议书》第1页第5条]；第二笔本金124，000.00元，贷款期限：2017年12月30日至2018年12月30日[摘自《个人贷款消费易协议书》第1页第5条]；第三笔本金680,000.00元，贷款期限：2016年1月13日至2026年1月13日[摘自《个人贷款借款合同》第1页第4条]；4.合同执行利率：浮动利率：本金175,826.00元及124,000.00元执行利率：以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%,利率调整方式为不变[摘自《个人贷款消费易协议书》第1页-第2页第5.1条、5.2条、5.3条、5.4条、5.5条];本金680,000.00元执行利率：以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮37%，首期执行年利率6.7130%，如遇基准利率发生变化，执行利率按次年对应日调整方式进行调整[摘自《个人贷款借款合同》第1页-第2页第5.1条、5.2条、5.3条、5.4条、5.5条及第3页14.1]；5.逾期利率标准：按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息[摘自《个人授信及担保协议》第1页第4.2条、《个人贷款消费易协议书》第2页第5.6条、《个人贷款借款合同》第2页第5.6条]；6.还款方式：本金175,826.00元及124,000.00元还款方式：按月付息，到期还本，扣款日为放款当日[摘自《个人贷款消费易协议书》第1页第4条、第5条]；本金680,000.00元还款方式：等额还款，还款日为每月15日[摘自《个人贷款借款合同》第2页第7条及]；7.欠款情况：截止至2019年4月17日，被告陈柏欣尚欠原告本金798,386.24元，利息598.05元、罚息7391.81元、复息8.70元，总计806,384.80元。二、抵押合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2014年11月19日，原告与被告签订《个人授信及担保协议》[协议编号：8141124600018]；2.主债务：借款本金最高限额980,000.00元[摘自《个人授信及担保协议》第1页第2条及第8页第22条]；3.担保范围：原告向被告提供的贷款及其它授信本金余额之和（即最高限额为本协议第2条所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）[摘自《个人授信及担保协议》第8页第23条]；4.抵押物：沈阳市皇姑区，建筑面积206.86平方米的房产[摘自《个人授信及担保协议》第2页第7条]；5.抵押物登记手续：2014年12月26日，经沈阳市房屋登记中心办理抵押登记手续，编号为：沈房他证中心字第××号。现因被告自2018年12月29日开始出现逾期，故诉至贵院，请求法院查清事实，依法支持原告的诉讼请求。被告陈柏欣辩称：请求法院不要解除原告和被告签订的合同，请求继续履行双方已经签订的合同。2018年下半年，因被告资金紧张，工厂倒闭，无法一次性结清所有欠款。被告抵押的房产是被告唯一房产，被告10多年前已经离异，现尚有88岁的母亲和一个30岁尚未结婚又无工作的儿子共三口人居住生活，如房产被拍卖，那被告一家人只能流落街头，无处安身。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2014年11月19日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人）与被告陈柏欣（授信申请人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为98万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为240个月，即从2015年1月4日起到2035年1月4日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议同时约定：授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：……未按本协议约定按时足额还本或付息的……一旦发生本协议第37条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。被告陈柏欣以登记在其名下的位于沈阳市皇姑区，建筑面积206.86平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其它授信本金余额之和（即最高限额为本协议第2条所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2.2014年12月26日，被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。3.2014年11月17日，被告向原告申请个人贷款消费易功能，并提交《零售贷款申请表》，2014年11月19日，双方签订《个人贷款消费易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定额度到授信申请人的消费易卡，供授信申请人通过POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在消费易额度内进行垫款支付。被告申请的授信额度为30万元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。4.协议签订后，被告于2017年12月28日通过消费易功能对外消费175,826.00元，次日生成第1笔1年期贷款；2017年12月29日通过消费易功能对外消费124,000.00元，次日生成第2笔1年期贷款。2015年12月29日，被告向原告申请标准消费贷款用于综合消费，并签订《个人贷款借款合同》、《零售贷款申请表》，约定被告向原告借款680,000.00元，贷款期限120个月，即从2016年1月13日至2026年1月13日；还款方式为等额归还贷款本息，还款日为每月15日；利率调整幅度为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮37%，贷款执行利率为年利率6.7130％，利率调整方式为次年对应日调整方式进行调整。协议签订后，原告于2016年1月13日为被告发放1笔680,000.00元的综合消费贷款，当日生成1笔10年期贷款。上述3笔贷款发生后，被告前期尚能按期偿还借款，但从2018年12月29日开始出现逾期，截止至2019年12月3日，被告陈柏欣尚欠原告本金712,630.57元，利息1896.52元、罚息21,684.92元、复息26.99元，合计736239元。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款借款合同》、房屋他项权证、账单明细等证据证明，本院予以确认。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告陈柏欣签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款借款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人授信及担保协议》约定，借款人未按协议约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。本案，被告陈柏欣自2018年12月29日开始拖欠原告借款本息，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，并要求被告偿还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。如被告未能按期还款，原告有权对被告陈柏欣提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告陈柏欣于2014年11月19日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》及2015年12月29日签订的《个人贷款借款合同》；二、判令被告陈柏欣于本判决生效后十日内偿还原告借款本金712,630.57元，利息1896.52元、罚息21,684.92元、复息26.99元，合计736239元。（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年12月3日)，并自2019年12月4日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款借款合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告陈柏欣逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告陈柏欣名下的位于沈阳市皇姑区，建筑面积206.86平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11864元，保全费4552元，均由被告陈柏欣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判长  李学佳二〇一九年九月二十五日书记员  宋娇娇本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。