四川省武胜县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1622民初2399号 原告：四川武胜农村商业银行股份有限公司龙庭支行，住所地四川省武胜县龙庭乡龙凤街27号，统一社会信用代码915116229100069976。 负责人：刘宇，支行行长。 委托诉讼代理人：陈鑫，四川瀛络律师事务所律师。 被告：唐生荣，男，1986年11月27日出生，汉族，住四川省武胜县。 被告：黎琪，系被告唐生荣妻子，1987年3月19日出生，汉族，住四川省武胜县。 委托诉讼代理人：李伟，四川君尊律师事务所律师。 被告：杨刚，男，1978年12月22日出生，汉族，住四川省武胜县。 被告：廖丹，系被告杨刚妻子，1980年5月6日出生，汉族，住四川省武胜县。 原告四川武胜农村商业银行股份有限公司龙庭支行（以下简称武胜农商银行龙庭支行）与被告唐生荣、黎琪、杨刚、廖丹金融借款合同纠纷一案，本院2019年7月22日立案后，于2019年9月3日由简易程序裁定转入普通程序审理，又于2019年12月11日依法组成合议庭公开开庭审理了本案。原告武胜农商银行龙庭支行的负责人刘宇及其委托诉讼代理人陈鑫与被告唐生荣、黎琪到庭参加了诉讼，被告廖丹经传票传唤未到庭参加诉讼，被告杨刚经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告武胜农商银行龙庭支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告唐生荣、黎琪共同归还原告贷款本金49万元，并按合同约定的贷款利率、罚息标准向原告支付利息、罚息、复息直至借款还清之日止；2、判决被告杨刚、廖丹对借款本息承担连带保证责任；3、判决原告对被告杨刚、廖丹提供的抵押物门市一个【房产证号：武遗房权证2007字第2274-××号，土地证号：武胜国用（2009）第4211号】享有优先受偿权。事实和理由：2015年12月17日，被告唐生荣向原告借款49万元，合同约定借款期限3年。原告于2015年12月17日向被告唐生荣发放贷款49万元，并约定按季度支付借款利息。该借款用被告廖丹所有的位于武胜县天骏花园门市一个【建筑面积55.77㎡、房产证号：武遗房权证2007字第2274-××号，土地证号：武胜国用（2009）第4211号】作抵押担保，并由被告廖丹、杨刚承担连带保证责任。该借款于2018年12月16日到期，被告借款后向原告支付利息至2018年9月20日止，目前尚欠借款本金49万元及2018年9月20日之后的借款利息（截止2019年6月24日下欠利息66041.52元），经原告多次催收未果，请求法院依法判决。 被告唐生荣辩称：原告诉称的借款事实属实，借款是被告杨刚用的，利息也由被告杨刚支付的，借款是被告廖丹、杨刚用自己的房屋作抵押，被告唐生荣只是签了字，不同意归还。被告黎琪对借款的事情不知道，也没有签字，不应当承担责任。 被告黎琪辩称：原告诉称的事实不属实，被告黎琪不知道贷款的事，也没有签字，不同意归还。且字迹鉴定费4900元是由被告黎琪垫付的，要求原告给付。 被告杨刚、廖丹未作答辩。 原告武胜农商银行龙庭支行围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：1、营业执照、负责人证明、身份证复印件，被告唐生荣、黎琪的结婚证复印件，被告杨刚、廖丹的结婚证复印件；2、个人借款申请书、借款面谈记录、借款人夫妻承诺书，个人借款合同、借款借据、个人借款支用申请书、贷款支付委托书、汇款凭证复印件；3、抵押合同、抵押房屋房产证、土地使用权证、抵押物清单、武房他项权证书复印件；4、抵押人承诺书、贷款结欠本息情况表；5、不动产计算机信息查询结果单、贷款人受托支付申请材料受妥单、被告唐生荣的个体工商户营业执照、借款人夫妻承诺书复印件。 拟证明的主要事实：被告杨刚与被告廖丹系夫妻，被告唐生荣与被告黎琪系夫妻。2015年12月17日，被告唐生荣向原告借款49万元，双方签订了《个人借款合同》。合同约定借款期限3年，借款额度支用有效期间自2015年12月17日至2018年12月16日。执行月利率8.3125‰，浮动利率：在基准利率水平上上浮110%。罚息利率：在本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，按计划还本，按季结息法。该借款用被告廖丹所有的位于武胜县天骏花园门市一个【建筑面积55.77㎡、房产证号：武遗房权证2007字第2274-××号，土地证号：武胜国用（2009）第4211号】作抵押担保，原告与被告廖丹签订了《抵押合同》，办理了他项权证书。被告唐生荣、黎琪向原告出具了借款人夫妻承诺书，承诺该贷款系家庭共同债务，无论今后离婚与否，到期不还共同承担连带清偿责任。被告杨刚、廖丹向原告出具了抵押夫妻共同财产的承诺书，承诺对抵押物拥有充分的、无争议的所有权或处分权，同意用以上的房屋产权及土地使用权向原告抵押贷款肆拾玖万元整，该贷款系家庭共同债务，无论今后离婚与否，到期不还共同承担连带责任。被告唐生荣向原告出具贷款支付委托书，委托将案涉贷款支付至案外人杨云梅的农行武胜县支行账户上。2015年12月17日，原告将案涉贷款49万元转账支付到案外人杨云梅的农行武胜县支行账户上（账号：62×××74），履行了合同义务。被告借款后向原告支付借款利息至2018年9月20日，现下欠借款本金49万元及2018年9月20日之后的借款利息。 被告黎琪围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：西南政法大学司法鉴定中心出具的司法鉴定意见书，拟证明的事实：被告黎琪没有在原告提供的借款人夫妻承诺书上签字或捺印，被告黎琪不应承担归还借款的责任。原告对该证据的质证意见：该鉴定结论是倾向认定，不是客观、明确的结论，同时被告黎琪没有提供同时期的样本，该证据应不予采信。 被告杨刚、廖丹经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，经本院审查，被告黎琪提供的西南政法大学司法鉴定中心出具的司法鉴定意见书及鉴定费发票具有真实性、合法性，原告对该证据提出异议，但没有向本院提供反驳证据予以佐证，对该证据本院予以采信。原告提供的借款人夫妻承诺书，经本院委托西南政法大学司法鉴定中心鉴定，该承诺书上“承诺人”部位的“黎琪”署名字迹不是被告黎琪本人书写的，该证据不具有真实性、合法性，本院不予采信。原告方提供的以上其他证据具有真实性、合法性，本院予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杨刚与被告廖丹系夫妻，被告唐生荣与被告黎琪系夫妻。2015年12月17日，被告唐生荣申请向原告武胜农商银行龙庭支行申请贷款49万元，同日，双方签订《个人借款合同》。原告武胜农商银行龙庭支行为合同的乙方，被告唐生荣为合同的甲方，合同约定的相关内容为：“借款49万元，期限3年，借款额度支用有效期间自2015年12月17日至2018年12月16日。浮动利率：在基准利率水平上上浮110%。罚息利率：在本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。借款的担保：担保方式为抵押。” 2015年12月17日，原告武胜农商银行龙庭支行（乙方）与被告廖丹（甲方）签订《抵押合同》及抵押物品清单，抵押物品清单载明抵押人（出质人）廖丹、借款人唐生荣，抵押物为位于武胜县天骏花园门市一个【建筑面积55.77㎡、房产证号：武遗房权证2007字第2274-××号，土地证号：武胜国用（2009）第4211号】，被告杨刚在抵押物品清单上“财产共有人”处签字。抵押合同有关内容为：“第二条抵押财产（一）：甲方以本合同附件抵押物清单所列之财产设定抵押。第三条担保范围（二）本合同的担保范围为：主合同项下本金人民币肆拾玖万元整及利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利而发生的费用等。第四条抵押财产登记：抵押财产登记：双方应于在本合同签订后十个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续，抵押物的他项权利证书、抵押登记文件及其他权利证书由抵押权人持有。”同日，原告武胜农商银行龙庭支行与被廖丹在武胜县房产信息中心就上述抵押物办理了抵押登记，抵押物他项权证号为：武房他证武胜县字第××。同日，被告廖丹向原告武胜农商银行龙庭支行出具第三者财产担保书，该担保书主要内容为：“我自愿将我价值83万元的资产（详见抵押合同及抵押物清单）为唐生荣在四川省武胜农村商业银行股份有限公司龙庭支行2015年12月17日借款肆拾玖万元整作担保，并已熟知借款合同和担保合同内容的利弊关系（借款主合同编号：信个借6651022015000085号，担保合同编号信个抵665120150000086。若借款人不能按期清偿贷款本息，同意信用社依照法律程序处理该抵（质）押物，法人代表：廖丹）”被告杨刚、廖丹向原告武胜农商银行龙庭支行出具承诺书，该承诺书主要内容为：“1、我们夫妻对抵押物拥有充分的、无争议的所有权或处分权；2、我夫妻同意用以上的房屋产权及土地使用权向贵社抵押贷款肆拾玖万元整；3、该贷款系我们家庭共同债务，无论今后我们离婚与否，到期不还由我们共同承担连带责任......。”被告杨刚、廖丹均在承诺书上签字。同日，原告武胜农商银行龙庭支行出具《借款借据》，被告唐生荣在该借据的“借款人”处签字。《借款借据》载明：“借款日期：2015年12月17日，借款用途：生产经营，借款金额：肆拾玖万元整，借款到期日期2018年12月16日。浮动利率，利率浮动幅度110%。还款方式：按计划还本、按季结息法。执行月利率8.3125‰”。被告唐生荣并同时向原告出据《个人借款支用申请书》、《贷款支付委托书》，委托原告将案涉贷款49万元支付至案外人杨云梅的农行武胜县支行账户上（账号为：62×××74）。2015年12月17日，原告按照被告唐生荣的委托将案涉贷款49万元转账支付到案外人杨云梅的农行武胜县支行账户上。 被告唐生荣借款后，按约向原告支付借款利息至2018年9月20日，借款本金49万元及2018年9月20日之后的借款利息未按约归还。2019年7月22日，原告诉讼来院，请求法院依法判决支持其诉讼请求。 本院认为，原告武胜农商银行龙庭支行与被告唐生荣签订的个人借款合同是双方真实意思表示，是依法成立，合法有效的合同。依照合同法的相关规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同的约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。原告武胜农商银行龙庭支行按照合同的约定和被告唐生荣的委托将案涉贷款49万元支付至案外人杨云梅的银行账户上，履行了合同义务。被告唐生荣借款后，应按约向原告归还借款本息。因此，原告要求被告唐生荣归还下欠的借款本金49万元和2018年9月20日之后的借款利息的理由成立，本院予以支持。借款合同约定执行月利率8.3125‰，逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，不违反法律规定，本院予以认定。 原告与被告廖丹对案涉借款签订《抵押合同》，抵押物为被告廖丹所有的位于武胜县天骏花园门市一个【建筑面积55.77㎡、房产证号：武遗房权证2007字第2274-××号，土地证号：武胜国用（2009）第4211号】，并办理了抵押财产登记。抵押担保范围为主合同项下本金人民币肆拾玖万元整及利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利而发生的费用等。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称的抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。”原告与被告廖丹就上述抵押财产在不动产登记中心办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。原告要求对被告廖丹提供的抵押担保财产优先受偿的理由成立，本院予以支持。 被告杨刚、廖丹向原告出具承诺书，承诺对抵押物拥有充分的、无争议的所有权或处分权，同意用以上的房屋产权及土地使用权向原告抵押贷款肆拾玖万元整，该贷款系家庭共同债务，无论今后离婚与否，到期不还共同承担连带责任。该约定不违反法律规定，本院予以采纳。因此，原告要求被告杨刚、廖丹对案涉借款本息承担连带清偿责任的理由成立，本院予以支持。 被告黎琪没有在借款人夫妻承诺书及其他相关材料上签字或捺印，原告也没有提供其他证据证明被告黎琪参与了借款活动，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律相关问题的解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”规定，被告唐生荣的借款已经超出家庭日常生活需要，原告没有提供证据证明该债务用于了被告唐生荣、黎琪夫妻共同生活、共同生产经营或者基于双方共同意思表示，因此，原告要求被告黎琪共同归还案涉借款的理由不成立，本院不予支持。因原告提供的借款人夫妻承诺书上的“黎琪”签字不是被告黎琪本人签名，该次鉴定用去的鉴定费4900元应当由原告承担，已由被告黎琪垫付，应由原告给付被告黎琪。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律相关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告唐生荣归还原告四川武胜农村商业银行股份有限公司龙庭支行贷款本金49万元及利息，利息计算方式：以贷款本金49万元为基数，从2018年9月21日起至2018年12月16日止按月利率8.3125‰计算，从2018年12月17日起至借款付清之日止按月利率8.3125‰上浮50%计算。 二、被告杨刚、廖丹对上述贷款本息承担连带清偿责任； 三、原告四川武胜农村商业银行股份有限公司龙庭支行对被告廖丹所有的位于武胜县天骏花园门市一个【建筑面积55.77㎡、房产证号：武遗房权证2007字第2274-××号，土地证号：武胜国用（2009）第4211号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 四、原告四川武胜农村商业银行股份有限公司龙庭支行给付被告黎琪鉴定费4900元。 五、驳回原告的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起三十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费8650元，由被告唐生荣、杨刚、廖丹共同负担（案件受理费原告已垫付，被告在履行义务时一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审 判 长  陈道金 人民陪审员  汤七林 人民陪审员  李良余 二〇一九年十二月十八日 书 记 员  苟激光