包头市九原区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）内0207民初1426号 原告：包头市南郊农村信用联社股份有限公司。 法定代表人：尚培刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：孙延红，内蒙古炳鸿律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王黎，内蒙古炳鸿律师事务所律师。 被告：王宝杰，男，1975年7月4日出生，住包头市。 被告：邢雪菁，女，1978年12月6日出生，住包头市，系王宝杰妻子。 被告：孙艳，女，1974年3月5日出生，职业不详，住包头市。 被告：祁建忠，男，1972年8月13日出生，职业不详，住包头市。 被告：郭丽华，女，1977年11月2日出生，务工者，现住包头市。 原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司与被告王宝杰、邢雪菁、孙艳、祁建忠、郭丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司的委托诉讼代理人孙延红、王黎、被告王宝杰、邢雪菁、郭丽华到庭参加诉讼，被告孙艳、祁建忠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 包头市南郊农村信用联社股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告王宝杰、邢雪菁偿还原告借款本金人民币99978.95元；2.请求判令被告王宝杰、邢雪菁向原告支付借款利息人民币31151.15元（从2016年8月24日起至2019年7月26日止）；3.请求判令被告王宝杰、邢雪菁向原告支付借款利息（从2019年7月27日起至本金实际偿还完毕止）；4.请求判令另外三名被告对上述第一项、第二项及第三项诉讼请求承担连带责任；5.请求判令本案的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、拍卖费、变卖费、律师费、差旅费及其他为实现债权而支付的费用均由被告共同承担。庭审中原告明确诉讼请求中第一项、第二项、第三项本金和利息均由被告王宝杰、邢雪菁共同偿还，另外三被告承担连带保证责任。事实和理由：2016年8月19日,被告王宝杰与原告签订《综合授信合同》,被告王宝杰、邢雪菁(共同借款人)与原告下属三运分社签订《富民一卡通授信合约》,授信合同及合约约定被告王宝杰向原告贷款人民币100000元,借款期限为361天,即2016年8月19日至2017年8月15日，贷款利率采用实际借款日当日中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率上浮115%，按月结息。合同签订后,包头市郊区农村信用联社股份有限公司依约于2016年8月24日将10万元人民币发放至被告王宝杰的富民一卡通账户中,完成了发放贷款的义务。2016年8月19日,被告孙艳、郭丽华、祁建忠(以孙艳财产共有人身份)与原告签署了《最高额保证合同》，合同约定被告孙艳、郭丽华、祁建忠自愿为因包头市郊区农村信用联社股份有限公司向被告王宝杰授信而发生的一系列债权提供最高额保证担保。保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同签定之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期间届满日后两年止。现借款已到期，被告一直未履行还款义务。故原告诉至法院，提出上述诉讼请求。 王宝杰辩称，2016年8月19日当天银行给我们发放的贷款到了我们卡里，但当时介绍贷款的中间人用我们的卡直接从柜员机利取走了现金62000元，实际到我们手里只有38000元，其中12000元是给银行和中间人的好处费。我们按50000元还了一年的利息，取走的62000万元中的50000元是银行职工张裕霞用了，还给我们打了条子，条子上的名字是张裕霞，到了2017年8月到期日，张裕霞应该把50000元还给我们，但她一直没还，后来到2017年11月份张裕霞转账给我们52093元，其中包括欠银行2093元的利息，我们也把条子给了张裕霞。我们欠银行的本金未还，原告的第一项诉讼请求我们认可，但其余诉讼请求我们有异议。 邢雪菁的答辩意见，与王宝杰一致。 郭丽华辩称，当时我们是三户联保，我也有贷款，当时让签字我也签了，没想那么多，我也没想到贷了100000元，以为只是到手的38000元，我不同意承担保证责任。 孙艳、祁建忠未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。 本院组织当事人双方进行举证、质证。原告提供《综合授信合同》一份，《富民一卡通授信合约》一份，用以证明原、被告存在金融借款合同关系及被告实际贷款金额，借款随借随还，利随本清，每月的21日应支付贷款利息，未支付利息需收罚息；《最高额保证合同》一份，《还款协议》一份，用以证明被告邢雪菁、孙艳、郭丽华、祁建忠对王宝杰的贷款、利息及罚息承担连带责任；《内蒙古自治区农村信用社机打印凭条》一份、富民一卡通业务专用凭证一份，用以证明2016年8月29日，原告完成了发放100000元贷款义务，且被告从贷款账户支取了贷款金额100000元存到了储蓄账户；柜台还款单一份，贷款业务单一份、贷款明细查询一份，利息计算说明一份，用以证明截止2019年7月26日，被告共还贷款本金21.05元，尚欠99978.95元，截止2019年7月26日，被告已归还利息9419.04元，尚欠利息31151.15元。被告王宝杰对《综合授信合同》《富民一卡通授信合约》《还款协议》的真实性及证明目的均认可，对贷款明细查询、利息计算说明的真实性认可，针对其他证据，王宝杰表示取款当天又签了好几份合同，原告提供的证据上面签字是我签的。被告邢雪菁、郭丽华对上述证据的真实性及证明目的均认可。 被告郭丽华提供了一份电话录音，是郭丽华与银行工作人员“花姐”的通话录音，用以证明郭丽华只用了38000元借款。原告认为，通话录音中花姐的身份无法确认，只能知道郭丽华与花姐存在借贷关系，与本案无关。被告王宝杰、邢雪菁对该证据的真实性及证明目的均认可。 被告王宝杰、邢雪菁没有提交证据。 根据举证、质证及法庭调查的情况，本院认定事实如下：本案涉及的富民一卡通可先行开卡，当持卡人有贷款需求时签订授信合约。2016年8月19日，原告与被告王宝杰签订《综合授信合同》与被告王宝杰、邢雪菁签订《富民一卡通授信合约》，与被告孙艳、郭丽华签订《最高额保证合同》，与被告王宝杰、孙艳、郭丽华签订《还款协议》。被告祁建忠作为孙艳的财产共有人在保证合同上签字，声明同意以共有财产为债务人的债务提供保证担保，并自愿履行该保证合同。被告邢雪菁作为王宝杰的配偶，被告祁建忠作为孙艳的配偶在还款协议上签字。授信合同、授信合约、保证合同、还款协议约定，王宝杰的授信金额为100000元，授信期限为2016年8月19日至2017年8月15日，每笔贷款执行利率为实际借款日当日中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率上浮115%，罚息为贷款利率基础上加收50%，还款方式为按月结息、到期还本；孙艳、郭丽华为2016年8月19日至2017年8月15日期间，因原告向王宝杰授信而发生的一系列债权，提供最高额度为100000元的保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为2年。原告于2016年8月19日将100000元借款发放给被告王宝杰，该笔借款到期日为2017年8月15日。但此后被告王宝杰未按其与原告所签的合同、合约的约定还本付息。至2019年7月26日，被告王宝杰尚欠本金99978.95元、利息31151.15元。 本院认为，原告与被告王宝杰签订《综合授信合同》，与被告王宝杰、邢雪菁签订《富民一卡通授信合约》，与被告孙艳、郭丽华签订《最高额保证合同》，与被告王宝杰、孙艳、郭丽华签订《还款协议》，被告祁建忠自愿履行保证合同，原告与王宝杰、邢雪菁形成金融借款合同法律关系，与被告孙艳、郭丽华、祁建忠形成保证担保法律关系，依法应予以保护。关于本案《最高额保证合同》中的“最高额度”，合同并未明确约定“最高额度”是指“本金最高额度”，还是指“全部债权最高额度”，容易产生不同的解释。但该《最高额保证合同》是原告提供的采用格式条款订立的合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，应当作出不利于原告方的解释，“最高额度”应解释为“全部债权额度”，即提供最高额保证的保证人就本金、利息、罚息等等款项应承担保证责任的最高限额。被告王宝杰、邢雪菁借款后，未按约定支付利息、偿还本金，应按约定承担民事法律责任。原告在保证期间内向保证人孙艳、郭丽华、祁建忠主张权利，被告孙艳、郭丽华、祁建忠应按照约定在最高债权额限度内承担保证责任。关于被告王宝杰、邢雪菁、郭丽华的辩解，被告王宝杰、邢雪菁未提供证据证明其所说的情况，被告郭丽华提供的证据不足以证明本案贷款过程中办理贷款的工作人员确实存在违规、违纪、违法的事实，本院在本案中不予采信，被告王宝杰、邢雪菁、郭丽华可向金融机构的监管部门举报或向公安机关报案、或另行起诉。 综上所述，关于原告主张被告王宝杰、邢雪菁偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持；关于原告主张被告孙艳、郭丽华、祁建忠承担连带还款责任的诉讼请求，本院在最高债权额限度内予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告王宝杰、邢雪菁偿还原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司借款本金99978.95元和从借款之日起至2019年7月26日的利息、罚息、复利31151.15元，剩余利息、罚息、复利继续按约定的计算方法计算至借款本金及利息、罚息、复利全部清偿完毕之日止，于本判决生效后十日内履行完毕； 二、被告孙艳、祁建忠、郭丽华共同在最高债权额100000元限度内对上述第一项判决内容中被告王宝杰、邢雪菁应还借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任； 三、被告孙艳、祁建忠、郭丽华承担保证责任后，有权向被告王宝杰、邢雪菁追偿； 四、驳回原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2924元，因适用简易程序审理，减半收取1462元（原告已预交），由王宝杰、邢雪菁、孙艳、祁建忠、郭丽华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。 审 判 员 张  璐 二〇一九年十月八日 法官助理 乌仁斯琴 书 记 员 张  威 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。 连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。