福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0881民初1436号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行，住所地漳平市菁城街道和平中路110-117号，统一社会信用代码913508816765184326。 负责人：傅薛林，该行行长。 委托诉讼代理人：林云龙，男，该行职工。 委托诉讼代理人：谢家烜，男，该行职工。 被告：陈伟强，男，1981年2月23日出生，汉族，原住漳平市，现下落不明。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行（以下简称“邮储银行漳平支行”）与被告陈伟强信用卡纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林云龙到庭参加诉讼，原告委托诉讼代理人谢家烜未到庭参加诉讼，被告陈伟强经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行漳平支行向本院提出诉讼请求：请求依法判令被告陈伟强向原告偿还卡号为62×××20信用卡透支本金58810.52元、利息1738.73元及违约金8500.46元，共计69049.71元（以上数额暂计至2019年7月16日止，此后利息及违约金按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至还清款项之日止）。诉讼过程中，因为被告陈伟强在2019年12月9日有向原告偿还信用卡透支本金5365.78元，原告邮储银行漳平支行将诉讼请求变更为：判令被告陈伟强向原告偿还卡号为62×××20信用卡透支的本金53444.74元、2019年7月16日前结欠的利息1738.73元，以及2019年7月17日起至款项还清之日止按约定计算的利息（该利息不包括复利；利息分段计算：2019年7月16日起至2019年12月9日的利息以本金58810.52元按月利率1.5%计算；2019年12月10日起的利息以本金53444.74元按月利率1.5%计算至款项还清之日止）。同时原告自愿放弃2019年7月16日前结欠的违约金8500.46元及此后的违约金。事实和理由：2011年3月18日，被告陈伟强向原告邮储银行漳平支行申请信用卡金卡一张，卡号为62×××20，授信额度为65000元。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以简称“《领用合约》”）中约定：日利率为万分之五（即年利率18%）；未按时偿还最低还款额，还应支付最低还款额未还部分的5%的违约金。被告陈伟强收到信用卡并激活后一直在使用。2019年3月21日起，被告陈伟强陆续出现逾期还款，截止2019年7月16日止，被告陈伟强尚欠原告信用卡透支本金58810.52元、利息1738.73元及违约金8500.46元，共计69049.71元。原告多次要求被告陈伟强还本付息，被告陈伟强只于2019年12月9日偿还信用卡透支本金5365.78元，对余下透支本金及拖欠的利息拒绝偿还。为此，原告依据《领用合约》的约定向法院提起诉讼，望法院判如所请。 被告陈伟强未作书面答辩，也未向本院提交证据。 原告邮储银行漳平支行围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据： 1、原告营业执照1份（复印件）、法定代表人身份证明书原件1份、负责人居民身份证1份（复印件）、两个委托诉讼代理人身份证2张（均为复印件）、企业职工养老缴费信息1张（复印件）、企业职工基本养老保险1张（复印件）、被告陈伟强居民身份证各1份（均为复印件），证明原告、委托诉讼代理人、被告的身份信息和诉讼主体资格。 2、信用卡申请表、《领用合约》、信用卡章程、中国邮政储蓄银行信用卡申请推荐表各1份（均为复印件），证明原、被告之间成立的信用卡合同关系及双方对利息、违约金的收取方式等权利义务内容进行了约定的事实。 3、收入证明、个体工商营业执照、房产证及行驶证各1份（均为复印件），证明被告陈伟强收入情况、财产状况、执业情况，符合申领信用卡条件。 4、卡号为62×××20信用卡的历史交易清单5张（含到2019年12月23日止交易清单2张）、账户总欠款清单（即中国邮储银行资产风险管控系统截屏）4张（均为复印件），证明被告从原告申领信用卡后，对信用卡的使用情况及被告未按约足额还款及支付利息导致当前的总欠款情况的事实。 5、催收记录表（账户备注导出明细）3张（复印件），证明原告对被告催收记录情况。 6、赖晓春身份证明1张，证明以下事实：①赖晓春是原告职工，从2009年7月入职原告；②被告申请信用卡时是在原告办理的。 7、被告与陈清香离婚证1份（复印件），证明被告陈伟强与陈清香已离婚的事实。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。因被告陈伟强未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告提交的上述证据1、2、3、4、5、6均符合证据特征，具有证明力，能证明原告欲主张的事实，本院予以确认。原告证据7，因与本案不具有关联性，本作为本案定案依据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2011年3月18日，被告陈伟强向原告邮储银行漳平支行提交《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》及其收入证明、个体工商户营业执照、房产证、行驶证等相关材料，申领信用卡。被告陈伟强在仔细阅读《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”）后在《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》上申请人栏上签名。《领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称“《章程》”）对信用卡的申领、使用、利息及费用、账单、还款、账户管理、有效期、法律适用、声明、发卡行的权利和义务、持卡人的权利和义务、其它等作了约定。领用合约主要约定：甲方中国邮政储蓄银行；乙方（信用卡申请人）；乙方已详尽阅读并完全知晓和承诺遵守章程和本合约，包括其中免除或限制甲方责任的条款；除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止；乙方使用信用额度支取现金或转账的，不适用免息还款和最低还款规定，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息；乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。对取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；金卡允许超限。若乙方超过甲方批准的信用额度用卡，视为超限，应就超出信用额度的部分支付超限费，同时，已入账的非现金交易不再享受免息还款待遇，从交易入账日起按甲方规定的利率按日计收利息；信用卡账户内的存款视为溢缴款，乙方信用卡账户内溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费；乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入乙方信用卡账户；本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十条《收费标准》；金卡持卡人在开卡后首年免年费。刷满6次免收次年年费；乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款；乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前清偿其信用卡账户已出账单的全部欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，否则不适用免息还款期规定。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%;乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露，并有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；甲方与乙方在履行本合约的过程中发生的任何争议，由双方协商解决。提起诉讼者，由合约签订地有管辖权的人民法院管辖；本合约的解释权属于甲方。本合约是对《章程》的解释和补充。本合约和章程不一致时应以章程为准。甲方对章程及本合约修改、增减、变更服务内容（方式）、收费项目或费率标准等，经法定程序公布后立即生效；本合约自乙方在信用卡申请表上签字栏内签字，并在甲方批准其申请后立即生效，至甲方正式为乙方办理销户手续的次日终止。《章程》中第二十条约定：持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按章程第二十一条计息方法支付透支利息；章程中第二十一条约定：持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；章程中第二十二条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应支付滞纳金。随后，原告邮储银行漳平支行经审查依约向被告陈伟强发放卡号为62×××20的信用卡（卡种级别为金卡），授信额度为65000元，账单日为每月21日。被告陈伟强在领取该信用卡后便多次使用该信用卡透支消费，自2019年3月21日起开始出现逾期还款，未能按期归还信用卡透支消费款项，产生逾期利息及“违约金”。截至2019年7月16日止，被告陈伟强尚欠原告邮储银行漳平支行信用卡透支消费款本金58810.52元、利息1738.73元、“违约金”（费用）8500.46元，合计69049.71元。逾期后，原告邮储银行漳平支行多次电话、短信及上门向被告陈伟强催讨，但未果。2019年7月18日，原告邮储银行漳平支行向本院提起诉讼。本案诉讼过程中，被告陈伟强于2019年12月9日向原告邮储银行漳平支行偿还信用卡透支本金5365.78元，至今尚欠信用卡透支本金53444.74元。 本院认为，当事人订立合同采取要约、承诺方式，承诺生效时合同成立。被告陈伟强在申请办理银行信用卡时声明已详尽阅读并完全知晓和承诺遵守《中国邮政储蓄银行信用卡章程》和《领用合约》，该章程和领用合约即成为双方之合同，该章程和领用合约系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效合同，各方应依约履行义务。被告陈伟强领用上述信用卡后透支消费，应当依约如期偿还信用卡透支本金、利息及费用。被告陈伟强从2019年3月21日起对上述信用卡透支形成的款项未依约如期还款，已构成违约，依法应向原告邮储银行漳平支行承担相应的民事违约责任，即被告陈伟强应限期向原告邮储银行漳平支行偿还上述信用卡透支消费形成的欠款本金、利息及费用。现原告邮储银行漳平支行要求被告陈伟强立即偿还信用卡透支消费形成的欠款本金53444.74元、2019年7月16日前结欠的利息1738.73元及2019年7月17日起至款项还清之日止约定的利息（该利息不包括复利）,具有事实和法律依据，理由成立，本院予以支持。原告邮储银行漳平支行自愿放弃要求被告陈伟强支付2019年7月16日前结欠的“违约金”8500.46元及此后的“违约金”的诉讼请求，系其对自己民事权利的处分，不违反法律规定，本院予以准许。被告陈伟强经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上，原告邮储银行漳平支行的诉讼请求，所依据的事实清楚、理由充分，本院予以全部支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十三条、第二十五条、第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 被告陈伟强应于本判决书生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行偿还信用卡透支本金53444.74元、2019年7月16日前结欠的利息1738.73元以及从2019年7月17日起至款项还清之日止的利息（该利息分段计算：2019年7月16日起至2019年12月9日的利息以本金58810.52元按月利率1.5%计算；2019年12月10日起的利息以本金53444.74元按月利率1.5%计算至款项还清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1286元，由被告陈伟强负担。该款限于本判决生效后七日内向本院交纳。公告费260元及后续公告费（以实际票据为准），由被告陈伟强负担，于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 张  清  辉 人民陪审员 陈  炜  樱 人民陪审员 余  京  德 二〇一九年十二月二十三日 书 记 员 陈秀玲（代） 附：一、本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第十三条当事人订立合同，采取要约、承诺方式。 第二十五条承诺生效时合同成立。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、主动履行生效法律文书提示 具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项直接支付给权利人或通过法院转交给权利人。款项转入或存入法院指定的履行款账户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费账户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 履行款账户（开户行：福建漳平民泰村镇银行股份有限公司；开户单位：漳平市人民法院；账号：56×××28）。 支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名。 漳平市人民法院财务室咨询电话：0597-75××××7。