天津市和平区人民法院民 事 判 决 书(2019)津0101民初6945号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市鼓楼区吉庆门大街272号1幢3806、3807室。法定代表人：YONGSUKCHO，总经理。委托诉讼代理人：宋可可，上海锦天城（天津）律师事务所律师。被告：丛宏伟，女，1967年11月14日出生，汉族，住天津市河西区。委托诉讼代理人：师真昊，天津泓谟律师事务所律师。第三人：重庆金安小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区龙兴镇龙大道19号。法定代表人：邹宣戈，总经理。委托诉讼代理人：韩顺鹏，上海锦天城（天津）律师事务所律师。原告平安普惠融资担保有限公司与被告丛宏伟及第三人重庆金安小额贷款有限公司追偿权纠纷一案，本院于2019年9月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安普惠融资担保有限公司的委托诉讼代理人宋可可，被告丛宏伟的委托诉讼代理人师真昊及第三人重庆金安小额贷款有限公司的委托诉讼代理人韩顺鹏均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安普惠融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付代偿款1403410.87元（包括代偿本金1378637.20元、代偿利息20000.26元、代偿罚息4773.14元）及自2019年8月15日至实际给付之日止之日代偿滞纳金（以代偿金额为基数，按年利率24%计算）；2.判令被告向原告支付担保费39912元；3.判令被告承担原告已支付的律师费10000元；4.确认原告对抵押物位于天津市河西区产的处分价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费、保全费由被告承担。案件审理过程中，原告变更诉讼请求为：1.请求判令被告向原告支付代偿款1228967.20元（代偿本金扣除149670元手续费）及自2019年8月15日至实际给付之日止之日代偿滞纳金（以代偿款1228967.20元为基数，按年利率24%计算）；2-5项诉讼请求没有变更。事实和理由：2017年3月10日，被告与第三人签订《授信及借款合同》约定：授信金额为4989000元，授信期限自2017年3月10日至2022年3月9日止，借款金额为4989000元，分36期，年利率9.2%，一次性手续费率3%。同日原告与被告签订《最高额委托担保合同》，合同约定，被告委托原告在其与第三人的借款最高额本金4989000元范围内为其提供连带责任担保，被告同意原告有权收取担保费。原告代偿后有权向被告追偿代偿的本金、利息、罚息及违约金等，原告为实现追偿、催收上述费用所产生的其他一切费用，包括但不限于评估费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、公证费、律师费等。原告还与被告签订《最高额反担保抵押合同》。被告将位于天津市河西区产抵押给原告作为反担保。原告接受被告的委托申请后与第三人签订《最高额保证合同》，原告为被告向第三人的借款承担连带保证责任，担保债权最高本金金额为4989000元。保证范围包括债务本金、利息、合同约定借款人应支付的费用、违约金、赔偿金、滞纳金、代偿债务产生的费用等。上述合同签订后，第三人依约向被告发放贷款，被告履行了部分还款义务，后未能按期偿还。原告在收到第三人通知后代被告履行还款义务。原告代偿后多次向被告主张代偿款项，但拒不归还。现原告诉至法院望判如所请。丛宏伟辩称，被告所签署的合同均未让本人查看，与第三人从未进行过联系，被告始终认为是与平安银行发生的借贷关系，签订的合同并非被告真实意思表示，而是通过欺诈手段签订，应属于无效合同。根据2016年银监会颁布的小额贷款公司的管理办法，小额贷款公司禁止跨区域经营。从第三人的经营范围看营业执照明确标注贷款业务仅限于通过互联网方式线上开展（处重庆市主城九区外），本案均在线下操作。原告、第三人及平安投资咨询有限公司均由融熠公司100%持有股权，且在开展业务时均以平安银行的名义进行，并不独立，其目的就是通过设立关联收取超额非法收益，通过抵押、代偿恶意推高利率。被告从未接触过平安咨询公司，却产生服务费。所为担保是原告和第三人串通，以平安银行的名义欺诈被告签署和完成。被告名下的房屋价值至今7000000元，完全可以覆盖贷款本息，无需第三人进行担保。原告所述收到贷款和还款的数额属实，被告应偿还剩余本金及带跨合同约定的利息，其他均不应偿还。前期收取的担保费应冲抵借款本金。重庆金安小额贷款有限公司述称，原告所述属实，同意原告的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.2017年3月10日，被告丛宏伟（借款人）与第三人（出借人）签订《授信及借款合同》约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信并出借款项；授信金额为4989000元，授信期限自2017年3月10日至2022年3月9日，还款期限36期。利息从借款实际发放日起（含本日）按月计算，每月利息金额=每月剩余本金余额*月利率，还款周期不足以一个月的按日计算，每日利息金额=当日剩余本金余额*日利率，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。逾期及罚息：借款人逾期而发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期利息，直至清偿或代偿之日止。借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费。按照实际放款金额3%收取，在借款发放日一次性支付。借款人授权出借人可以划扣每笔借款需缴纳的手续费。此次动用实际收取的手续费149670元。签订上述协议的同时，被告出具《额度动用申请表》，确认向出借人提交申请动用金额、期限，担保费率，一次性手续费率及年利率9.2%。2.2017年3月10日，原告（乙方）与第三人（甲方）签订《最高额保证合同》约定：为了担保本合同第一条所述主合同项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证。第一条本合同之主合同为借款人丛宏伟与甲方签订的《授信及借款合同》。主债权从2017年3月10日至2022年3月9日期间主合同项下发生的债权。所担保债权之最高本金金额为4989000元，本合同第一条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权，主债权之本金发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）因债务人违约给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权。乙方承担连带保证责任，保证期限为两年，自主合同最后一个还款日起算。若借款人在主合同约定的付息日或还本日未按约定向甲方进行清偿，无论甲方是否向乙方发出债务履行催告通知，乙方都应在主合同约定的付息日或还本日起第八十一日按本合同约定承担担保责任，即乙方将向甲方发出代偿通知告知其履行担保责任。乙方向甲方发出代偿通知之日为代偿日。3.2017年3月10日，原告（乙方）与被告（甲方）签订《最高额委托担保合同》，约定：甲方与出借人签订了《授信及借款合同》，甲方委托乙方为其在该合同项下于2017年3月10日至2022年3月9日期间发生的借款在最高本金金额4989000元的范围内为其提供连带责任保证担保；担保费用：每一笔借款从实际发放日起按月计算，每月担保费金额＝实际放款金额*月担保费率，不足一个月的按实际天数计收担保费。还款期限36期，月担保费率0.4%；代偿滞纳金为从乙方承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至甲方偿还全部款项；甲方应在乙方履行担保责任后向乙方支付全部追偿款项：乙方代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等。乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、公证费、律师费等。甲方承诺本合同记载的联系地址为其有效送达地址，如该地址发生变更应在变更后三日内书面通知乙方，若未履行通知义务，则本合同记载的联系地址仍为有效送达地址，向该地址发送的文件均视为送达有效。4.2017年3月10日，原告（抵押权人、乙方）与被告丛宏伟（抵押人、甲方）签订《最高额反担保抵押合同》，约定：甲方自愿以坐落于天津市河西区产作为抵押物提供反担保抵押；担保最高本金金额为4989000元；抵押担保范围包括乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用［包括催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用］以及借款合同项下其他到期应付的款项）、借款人在委托担保合同项下全部义务及债务（包括仍不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用）、乙方为实现本合同项下担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其它费用；甲方承诺本合同记载的联系地址为其有效送达地址，如该地址发生变更应在变更后三日内书面通知乙方，若未履行通知义务，则本合同记载的联系地址仍为有效送达地址，向该地址发送的文件均视为送达有效。5.2017年3月15日，天津市国土资源和房屋管理局（河西区）出具不动产登记证明，该证明中记载：证明权利或事项为抵押权；权利人（申请人）为原告；义务人为被告；不动产坐落于天津市河西区交口凤凰城18-3-102。6.2017年3月16日，第三人在扣除手续费149670元后，将4839330元款项汇入被告账户。被告偿还部分贷款及担保费，后未能按约还款。原告于2019年8月15日向第三人代偿借款本息1403410.87元。第三人向本案原告出具履行保证责任证明书：“因借款人丛宏伟未按期还款，贵公司已根据《最高额保证合同》于2019年8月15日向我司代偿本息合计人民币1403410.87元，保证责任已全部履行完毕”。7.2019年8月30日，原告（甲方）与上海锦天城（天津）律师事务所律师（乙方）签订《法律服务专项委托合同》约定：甲方为维护其合法权益，拟委托乙方代理甲方诉丛宏伟追偿权案件事务。该律师事务所律师向原告出具律师费金额为10000元的发票。8.第三人成立于2014年12月25日，主要经营范围为在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务（以上业务仅限于通过互联网方式线上开展，除重庆市主城九区外）等。2015年2月26日，重庆市金融工作办公室作出《关于同意重庆金安小额贷款有限公司开业的批复》，确定经营范围为：在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务，以上业务仅限于通过互联网方式线上开展（处重庆市主城九区外）。2019年9月30日，原告取得江苏省地方金融监督管理局颁发的《融资担保业务经营许可证》。案件审理过程中，原告向本院申请诉讼保全，本院于2019年9月10日作出（2019）津0101民初6945号民事裁定书，裁定查封、冻结被告名下存款1453322.87元及其他等值财产。本院认为，被告与第三人签订《授信及借款合同》《额度动用申请表》，原、被告签订的《最高额委托担保合同》《最高额反担保抵押合同》，原告与第三人签订的《最高额保证合同》，均是当事人真实意思的表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，均应依法确认有效。原告按照《最高额委托担保合同》约定，与第三人签订了《最高额保证合同》，已履行了合同义务。被告未按约向原告支付担保费，显系违约，故原告要求被告丛宏伟给付担保费39912元的诉讼请求，本院予以照准。原告作为被告的连带责任保证人，在被告未能按约偿还借款本息情况下，按照《最高额保证合同》的约定，代被告丛宏伟向第三人偿还了借款本息，已履行了保证义务，故原告依照法律规定及合同约定有权向被告丛宏伟追偿已偿还的款项，原告诉请被告偿还扣除手服务费后的代偿款1228967.20元，予以支持。原、被告在《最高额委托担保合同》中约定：“以乙方代偿金额为基数，按每日0.1%的标准向乙方支付代偿滞纳金”。该约定标准换算成年利率为36％，原告要求按年利率24%标准主张滞纳金，符合法律规定，予以支持。被告自愿以其所有的坐落于天津市河西区产作为抵押物，为原告提供连带责任保证提供反担保，且已办理了抵押登记，故原、被告签订的《最高额反担保抵押合同》成立并生效，因此在被告未能按约偿清原告代偿借款本息时，原告有权要求实现抵押权并优先受偿。原告主张律师费的诉讼请求，实为要求被告赔偿原告的律师费损失。双方在《最高额委托担保合同》中约定的滞纳金，虽然在其形式上和性质上更接近于逾期利息，但该逾期利息已经具有违约惩罚性质，属于承担民事责任方式中的支付违约金。支付违约金和赔偿损失均是合同违约责任承担的主要形式。违约金具有补偿和处罚的双重属性，而赔偿损失主要是一种补偿性质的责任形式。违约金是损失赔偿额的预定，只有在违约金不足弥补损失的情况下，守约方才能另行主张损失赔偿。如对同一违约事实同时适用支付违约金和损失赔偿，那么赔偿的数额将超过造成损害的数额，不符合“补偿性为主，惩罚性为辅”的违约责任承担原则。本案中，原告要求支付的滞纳金数额已是法定最高限计算标准，故原告再要求被告支付律师费的诉讼请求，本院难以支持。被告抗辩《授信及借款合同》是原告通过欺诈手段签订，被告签订的所有合同从未看过合同内容的主张，未提供证据证明，不予支持；被告抗辩手续费问题，原告在本案中不再主张，本院予以认定；关于被告名下房屋价值可完全覆盖贷款额度，收取担保费及办理担保手续系原告与第三人恶意串通一节，被告未提供证据证明，亦不予支持。综上所述，经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告丛宏伟于本判决生效之日起十日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款1228967.20元及自2018年8月15日至实际给付之日的代偿滞纳金（以1228967.20元为基数，按年利率24%计算）；二、被告丛宏伟于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费39912元；三、如被告丛宏伟到期未能付清上述款项，原告平安普惠融资担保有限公司可以与被告协议以坐落于天津市河西区产折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告债权数额的部分归被告丛宏伟所有，不足部分由被告丛宏伟继续清偿；四、原告的其他诉讼请求予以驳回。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17880元，诉讼保全费5000元，合计22880元，由原告负担3788元，由被告负担19092元（于本判决生效后十日内直接给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审 判 长  尹一凡人民陪审员  张宝华人民陪审员  朱 斌二〇二〇年六月八日书 记 员  赵 萌本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。