广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0983民初2349号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司北界支行（统一社会信用代码：91440983195071852P），住所地：广东省信宜市北界镇北界圩。负责人：杨如邦，该支行行长。委托诉讼代理人：罗军平，男，系该支行员工。委托诉讼代理人：李飞龙，男，系该支行员工。被告：吴爱平，女，1985年9月16日出生，汉族，住广东省信宜市。被告：覃国才，男，1966年8月10日出生，汉族，住广东省信宜市6。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司北界支行（以下简称“农商行北界支行”）与被告吴爱平、覃国才金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行北界支行的委托诉讼代理人罗军平到庭参加诉讼，被告吴爱平、覃国才经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农商行北界支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴爱平立即清偿借款本金218395元及利息3696.96元（利息暂计至2019年7月20日，2019年7月21日以后的利息按照双方签订的《个人借款合同》约定的利息计算方法计至还清之日止）给原告；2.判令原告对依法处置被告覃国才用于抵押的房地产权的所得价款享有优先受偿权；3.判令被告覃国才对上述第一项诉讼请求的债务承担连带清偿责任；4.判令本案的一切诉讼费用由吴爱平、覃国才承担。事实与理由：被告吴爱平于2014年6月17日与原告签订了编号为100×××××××××××821号的《个人借款合同》，约定了借款金额450000元；借款用途为装修；借款期限为36个月，即从2014年6月17日至2017年6月17日；还款方式为分期偿还本金等内容。被告吴爱平在该合同上签名并盖指模。被告覃国才以其名下位于信宜市陈锦垌水库移民小区的房地产权为被告吴爱平作抵押担保，于2014年6月17日与原告签订了《抵押担保合同》，并于2014年6月18日是经信宜市房产局办理了抵押登记。同时被告覃国才又与原告签订了《保证合同》，约定为被告吴爱平的借款提供连带责任保证。原告于2014年6月19日已按合同约定发放贷款450000元给被告吴爱平履行了发放贷款的义务。因被告的装修期长，投入资金超出预算，未能按时归还贷款本金。被告吴爱平、覃国才于2017年6月13日与原告签订了《借款展期协议》，约定借款展期至2018年12月16日；贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率上浮95%等内容。被告吴爱平、覃国才在《借款展期协议》是签名并盖指模。截至起诉时止，被告吴爱平已还本金231605元，利息150265.07元；尚欠原告本金218395元，利息3696.96元。经原告多次催收仍不能按时交清贷款本金、利息，已严重违反合同约定。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。原告农商行北界支行围绕其诉讼请求提供如下证据（均为复印件）：1.被告吴爱平、覃国才身份证、被告吴爱平户口簿及被告覃国才离婚证各1份；2.《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押担保合同》各1份；3.《借款展期协议》1份；4.《借款借据》1份；5.房地产权证、房地产他项权证各1份；6.逾期未还款明细查询结果1份。被告吴爱平、覃国才不作答辩，也没向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：信宜市××信用合作联社北界信用社（以下简称“北界信用社”）现改制为广东信宜农村商业银行股份有限公司北界支行。2014年6月17日，吴爱平（借款人、甲方）与原北界信用社（贷款人、乙方）签订《个人借款合同》（编号：100×××××××××××821），约定由借款人吴爱平向贷款人北界信用社贷款450000元用于装修；借款期限为36个月（自2014年6月17日起至2017年6月17日止）。贷款利率为浮动利率、月利率，贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮为55%，本合同签订时的基准利率为5.125‰、贷款利率为7.9438‰；罚息利率为月利率，逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款人借款）的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上浮40%，对逾期的贷款，从逾期之日起按相应的罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；本合同有效期内，如遇基准利率调整，则执行固定利率，本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整，执行浮动利率时，按本合同约定的浮动利率比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款利率按年度调整，贷款利率按年度调整的，利率调整日为次年1月1日；贷款按月结息，结息日为每月的第20日，甲方应在结息日向乙方支付到期利息。贷款资金支付的方式为受托支付。还款方式按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。分期还款计划：2016年6月17日归还贷款本金50000元，2017年6月17日归还贷款本金400000元。借款人必须根据贷款人要求为履行本合同提供担保，担保方式为保证担保、抵押担保、质押担保或其他担保方式中的一项或数项；本合同项下借款的担保方式及担保的具体内容详见本合同中的担保条款及包括但不限于下列相关担保合同和文件的约定，编号为101×××××××××××986的《抵押担保合同》及编号为101×××××××××××130的《保证合同》。甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约；乙方可宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用，行使担保权利。此外，该《个人借款合同》还对其他事项进行约定。同日，抵押权人原北界信用社与抵押人覃国才签订了《抵押担保合同》（编号：101×××××××××××986），约定抵押人覃国才为债务人吴爱平签订的《个人借款合同》（编号：100×××××××××××821）（主合同）项下的债务提供抵押担保，上述主合同项下的债权本金合计总额为450000元，债务履行期限从2014年6月17日起至2017年6月17日止，债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准。抵押担保范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等);抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等；本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担责任不分先后顺序。抵押物为抵押物清单中所列的财产，该抵押物清单为本合同组成部分；抵押物价值为651000元，抵押物的最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准。抵押人保证抵押物产权清晰，不存在任何权属争议、被查封、被扣押、已出租等情况，且抵押人依法对抵押物拥有充分、合法、有效的所有权或处分权，并有绝对的权利依本合同约定对抵押物设置抵押担保物权；抵押物来源合法、依法可流通或转让；抵押人没有隐瞒抵押物项下拖欠税款、工程款等款项及抵押物出租的情况。抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。在其他约定栏还补充了“该宗抵押物是土地和地上附着物一并抵押。该笔贷款经借款人、抵押人、抵押权人三方共同协商，房屋第二层和第三层因未办证无需到有权部门办理抵押登记，抵押自动生效，并承诺如超3个月不交清利息，抵押权人有权通过诉讼清收所有本息”。此外，该《抵押担保合同》还对其他事项进行约定。同日，保证人覃国才再与债权人与原北界信用社签订《保证合同》（编号：101×××××××××××130），约定保证人为债权人与债务人签订《个人借款合同》（编号：100×××××××××××821）（主合同）项下吴爱平的债务提供保证担保。保证范围为上述主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权的而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。保证方式为不可撤销的连带责任保证担保；本合同项下有两个或两个以上保证人的，保证人之间承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务；当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；保证人在此同意，债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，并无需征得保证人的同意，保证人同意继续承担保证责任，保证期间延长至展期协议约定的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。此外，上述《保证合同》还对其他事项进行约定。2014年6月18日，抵押人覃国才与抵押权人原北界信用社就上述抵押财产办理了抵押登记手续，并取得《粤房地他项权证》，他项权利范围为全部。2014年6月19日，贷款人原北界信用社依上述《个人借款合同》约定向借款人吴爱平发放贷款450000元，吴爱平在北界信用社的《借款借据》签名确认。借款后，被告吴爱平未按上述《个人借款合同》约定履行，仅归还部分借款本金及支付部分利息，2017年6月13日，借款人吴爱平、担保人覃国才与贷款人原北界信用社签订《借款展期协议》（编号：114×××××××××××289），约定该展期协议是对编号为100×××××××××××821的《个人借款合同》的借款延期偿还协议；申请展期原因为因装修期长，投入资金超占预算，没有预期效益未能还清贷款；展期金额为400000元；展期期限延长至2018年12月16日止；借款利率在中国人民银行公布的五年期贷款基准利率基础上上浮95%，据此确定年利率为9.2625%；还款按先息后本、息随本息的原则偿还；展期借款按月结息，结算日为每月的第20日；借款人分期还本计划为2017年4月30日还款50000元、2018年12月16日还款400000元。此外，该展期协议还对其他事项进行了约定。被告吴爱平、覃国才分别在借款人及担保人栏签名捺指模确认。签订上述《借款展期协议》，被告吴爱平并未依约定履行，至2019年7月20日止，被告吴爱平尚欠原告贷款本金218395元、利息3696.96元。经原告多次催收无果，故于2019年8月14日向本院提起诉讼，并提出上述诉讼请求。本院认为，原信宜市××信用合作联社北界信用社已更名为广东信宜农村商业银行股份有限公司北界支行，变更前的债权、债务应由原告广东信宜农村商业银行股份有限公司北界支行承继。本案焦点：1.被告尚欠原告的借款本息？2.被告覃国才是否应对涉案借款本息承担连带清偿责任？3.原告对依法处置被告覃国才用于涉案借款抵押的房产所得价款是否享有优先受偿权？焦点1：原北界信用社与被告吴爱平签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》，是双方方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格履行。借款后，被告吴爱平未按约定履行，仅归还部分借款本金及支付部分利息，违背约定和诚实信用原则。请求被告吴爱平归还贷款贷款本金218395元、利息3696.96元（自2019年7月21起至还清借款之日止的利息按合同约定的逾期贷款利率另计）的理据充分，依法予以支持。焦点2：原告与被告覃国才签订的《保证合同》，是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格履行。《保证合同》约定的保证方式为连带责任保证担保，在保证期间内，保证人应依法、依约定承担保证责任。原告请求被告覃国才对被告吴爱平所欠的贷款本金218395元、利息3696.96元（自2019年7月21起至还清借款之日止的利息按合同约定的逾期贷款利率另计）的理据充分，依法予以支持。焦点3：原北界信用社与覃国才签订的《抵押担保合同》双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，并依法对上述抵押的房地产办理了抵押登记，并取得《粤房地他项权证》，该抵押担保合同已生效。原告农商行北界支行根据合同的约定请求行使抵押权，对依法处置被告覃国才名下的位于信宜市）]所得价款享有优先受偿权的理据充分，依法予以支持。被告吴爱平、覃国才经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，但本案事实已查清楚，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条、第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十三条之规定，判决如下：一、限被告吴爱平在本判决发生法律效力之日起十日内归还贷款本金218395元、利息3696.96元（自2019年7月21起至还清借款之日止的利息按合同约定的逾期贷款利率另计）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司北界支行；二、原告广东信宜农村商业银行股份有限公司北界支行对依法处置被告覃国才名下的位于信宜市陈锦垌水库移民小区×××××[（证号：XXXXX号）]所得价款享有优先受偿权；三、被告覃国才对上述第一项判决的债务负连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2316元，由被告吴爱平、覃国才共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  李继生二〇一九年十月十五日书记员  何斌嵩附录法律条文内容如下：一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。五、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十三条抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。