四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0181民初3488号 原告：富德财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。 法定代表人：龚志洁，董事长。 委托诉讼代理人：代斯琴，四川法邦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨媛，四川法邦律师事务所律师。 被告：叶磊，男，1981年6月13日出生，汉族，住四川省都江堰市。 第三人：乐山市商业银行股份有限公司成都分行。住所地：四川省成都市高新区交子大道88号中航国际广场A座18楼。 法定代表人：何文全，职务不详。 原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德公司）诉被告叶磊、第三人乐山市商业银行股份有限公司成都分行（以下简称乐山银行成都分行）保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月19日委托人民调解员廖磊进行诉前调解未果，于2019年9月2日立案受理，并对本案适用普通程序进行公开开庭审理。原告富德公司委托诉讼代理人代斯琴到庭参加诉讼，被告叶磊、第三人乐山银行成都分行成都分行经本院依法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 富德公司向本院提出如下诉讼请求：1．判令叶磊支付代偿款28274.54元；2．判令叶磊支付保险费1224元；3．判令叶磊支付违约金，以29498.54元为基数，按每日千分之一的标准，从2017年4月26日起计算至所有款项付清之日止，暂计至2019年5月31日为22566.38元；4．本案受理费、公告费、保全费由叶磊承担。庭审中富德公司将上述第2项诉请中的保险费计算方式明确为：放款日（2016年11月8日）至理赔日（2017年4月26日）共计5期零12天的保险费，减去已缴的2期保险费，故尚欠保险费1224元（30000元×1.2%×5期＋30000元×1.2%÷30天×12天-30000元×1.2%×2期=1224元）。同时，将上述第3项诉请的违约金计算标准变更为按年息24%计算。事实与理由：2016年11月17日，富德公司与叶磊签订《个人贷款保证保险单》，约定每月保费360元，共24期。后叶磊与乐山银行成都分行签订《个人借款合同》，贷款金额30000元，月利率为千分之7.083041，等额本息还款。2016年11月8日乐山银行成都分行发放上述贷款，叶磊于2016年12月15日开始还款，于2017年2月15日出现逾期不再还款，富德公司于2017年4月26日向乐山银行成都分行理赔28274.54元（贷款余额27689.49元、利息527.58元、罚息57.2元），且叶磊至理赔日尚欠保费1224元（已支付保费720元），尚未支付，故涉诉，望判如所请。 叶磊、乐山银行成都分行无正当理由未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见，视为其放弃答辩、陈述的权利。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、关于贷款、保险合同的签订情况。2016年10月28日，叶磊向富德公司申请了《个人贷款保证保险投保单》（以下简称《投保单》），载明（与本案有关的内容）：投保金额为100000元，贷款期限36期。 2016年11月7日，叶磊（甲方）与乐山银行成都分行（乙方）签订《乐山市商业银行个人借款合同》（以下简称《借款合同》），约定（与本案有关的内容）：第四条借款种类：个人综合消费贷款。第六条、本合同项下借款金额为叁万元整，借款期限24个月，自2016年11月8日起至2018年11月8日。第七条、月利率为千分之7.083041。第十条担保方式为信用。第十二条、甲方到期不偿还本合同项下借款本金及支付利息的，乙方有权限期清偿，有权对甲方在乙方及乙方所属分支机构开立的所有账户中的资金行使抵销权，同时对逾期借款按日在本合同约定的借款利率水平上提高百分之五十计收甲方利息，并对未支付利率计收复利。甲方不履行本合同义务的，除应按照逾期借款利率按日向乙方计付利息外，还应按尚未归还的借款本金金额的百分之五向乙方支付违约金，乙方并有权提前收回部分乃至全部借款本息或解除合同。 2016年11月7日，富德公司向叶磊出具了《个人贷款保证保险保险单》（以下简称《保单》），载明（与本案有关的内容）：1．被保险人为乐山银行成都分行，通讯地址为四川省成都市高新区交子大道88号中航国际广场A座18楼。投保人叶磊，投保金额为35100元，24期，保险期间自银行贷款发放之日起至约定的清偿全部本息之日止。2．保险费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费率0.0120，每月保险费金额为360元。3．投保人拖欠任一期借款达70天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4．投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保险费，投保人还款应按照保险费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5．未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保险费，即未付保险费=已欠保险费＋当期应缴保险费×当期实际承保天数/30。在《富德财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（B款）条款》（以下简称《通用条款》）中，约定（与本案有关的内容）：第九条、本保险合同的保险金额为个人贷款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和（以下简称贷款本息）。第二十九条、在保险合同有效期内，未全额清偿贷款本息前，投保人不得退保。投保人提前全额清偿贷款本息的，可申请退保，保险人根据已经过的保险期间实际天数按照日比例计算应收保险费，应收保险费若高于已付保险费，投保人应补交其差额。若应收保险费低于已付保险费，保险人应退还其差额。 庭审中查明，双方未约定保险标的的保险价值，约定保险费是以贷款金额30000元为基数（保险费360元/月=30000元×0.012）。 二、关于贷款发放情况。2016年11月8日，乐山银行成都分行向叶磊发放了贷款30000元，并在贷款支取凭证上载明贷款到期日为2018年11月8日，月息7.083041‰。 三、关于保险理赔情况。2017年4月26日，乐山银行成都分行出具《代偿债务确认书》，载明该银行于当日收到了富德公司承保的叶磊个人贷款保证保险单项下的代偿款28374.54元。 四、关于保险费支付情况。富德公司诉称，叶磊需向其支付保费共计5期零12天，已向其支付保费2期。 以上事实，有当事人的陈述，富德公司提交的诉争各方身份信息、《投保单》《借款合同》《保单》《通用条款》《代偿债务确认书》、贷款支取凭证数组证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，一、关于支付理赔款的问题。依照《中华人民共和国保险法》第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”、第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”、第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，本案中，富德公司与叶磊签署的《投保单》《保单》，系双方保险合同的正式书面凭证，是双方真实意思的表示，内容未违反法律、行政法规等强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约全面履行各自义务。本案所涉保险系保证保险，投保人是《借款合同》中的借款人叶磊，被保险人是《借款合同》中的贷款人乐山银行成都分行，保险标的系贷款人对借款人享有的债权，在投保人不履行还款义务的保险事故发生后，保险人应按照约定向被保险人承担保险责任。因叶磊未按约还款，致使富德公司向乐山银行成都分行支付理赔款，富德公司履行理赔义务之后，其有权代位行使贷款人乐山银行成都分行对借款人叶磊的请求赔偿权。富德公司实际代偿款金额是28374.54元，现主张要求叶磊支付保险理赔款28274.54元，未违反法律、行政法规强制性规定，故本院予以支持。 二、关于保险费的问题。依照《中华人民共和国保险法》第十条第二款“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人”之规定，本案中，叶磊作为投保人，应当承担向保险人富德公司支付保险费的义务。同时，《中华人民共和国保险法》第五十五条第二款规定“投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准”、第五十五条第三款规定“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费”。本案中，富德公司主张叶磊于2016年12月15日开始向乐山银行成都分行逐月还款，由此可见，叶磊对银行的债务是逐月减少的，但现富德公司依据保单约定的固定保险费，即月保险费率1.2%、每月360元，向叶磊主张保险费，本院认为，其一，在叶磊对贷款银行债务，即案涉保险标的保险价值不断减少的情况下，富德公司所主张的保险金额一直没有变化，存在投保标的保险金额超过保险价值的情形，富德公司主张的保险费与前述法律规定不符。其二，富德公司应向本院提供与保险费计算相关金额的证据，如叶磊每月向乐山银行成都分行还款情况、首次保险事故（即叶磊还款不能）发生时的贷款余额、富德公司代偿金额具体构成（是否含本金、复利、罚息）等，否则应承担举证不能的法律后果。在本案中，富德公司未积极履行前述举证义务，本院对其主张的保险费不予支持。 三、关于违约金的问题。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”之规定，本案中，《保单》约定保险事故发生后投保人逾期未向保险人归还理赔款和保险费的，视为投保人违约，并从保险人理赔当日按每日千分之一开始计算违约金。富德公司于2017年4月26日向贷款银行支付了理赔款，叶磊尚欠保险费至今未归还，故叶磊构成违约，理应支付违约金。现富德公司主动要求按照年利率24%的标准计算违约金，系其对自身权益的合法处置，未违反法律、行政法规强制性规定，本院予以支持，即叶磊以应付未付理赔款28274.54元为基数，按年率24%的标准，自2017年4月26日计算至本判决确定的给付之日止，若未按本判决确定的给付之日给付前述理赔款的，上述费用计算至该款付清之日止。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第五十五条、第六十条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告叶磊于本判决生效之日起十日向原告富德财产保险股份有限公司支付理赔款28274.54元； 二、被告叶磊于本判决生效之日起十日向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金，计算方法：以28274.54元为基数，从2017年4月26日起至本判决确定的给付之日止，以年利率24%进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付前述款项的，上述费用计算至该款付清之日止； 三、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1102元，公告费600元，共计1702元，由被告叶磊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  潘秀芳 人民陪审员  杨 敏 人民陪审员  黄 群 二〇二〇年六月二十四日 法官 助理  邓 娟 书 记 员  甘小红