山东省青岛市市南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0202民初2749号 原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元。 法定代表人：YONGSUKCHO，总经理。 委托诉讼代理人：刘振宏，山东国人律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王桂岩，山东国人律师事务所律师。 被告：王善忠，男，1970年9月12日出生，汉族，住青岛市黄岛区。 被告：崔桂芹，女，1967年5月8日出生，汉族，住青岛市黄岛区。 原告平安普惠融资担保有限公司诉被告王善忠、被告崔桂芹追偿权纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月2日公开开庭进行了审理。平安普惠融资担保有限公司的委托诉讼代理人刘振宏、王桂岩到庭参加了诉讼，王善忠、崔桂芹经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安普惠融资担保有限公司（以下简称“平安普惠公司”）向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿金额172607.15元（包括代偿本金166605.12元、代偿利息4243.77元、代偿罚息1758.26元）；2.被告支付原告担保费6587.23元；3.被告向原告支付代偿滞纳金，以代偿金额172607.15元为基数，自2019年2月13日起，按照0.1%/天计算至被告偿清全部款项之日（暂计至2019年5月20日为16570.29元）；4.被告承担原告需要支付的律师费10000元；5.确认原告就抵押物（青岛市黄岛开发区丹江路XXXXXXXXX户，房产证号：青房地权黄私转字第16052号）的处分价款享有优先受偿权；6.被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、公告费、为提供担保函支出保险费用等费用。事实与理由：2017年1月24日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“金安小贷公司”）与王善忠签订《授信及借款合同》，向王善忠提供授信额度370000元，授信期限自2017年1月24日至2022年1月23日。同日，王善忠与原告签订《最高额委托担保合同》，委托原告为其向金安小贷公司提供借款担保。同日，原告与金安小贷公司签订《最高额保证合同》，原告为王善忠向金安小贷公司的借款提供连带保证，担保金额至最高本金余额为370000元。同日，原告与王善忠、崔桂芹签订《最高额反担保抵押合同》，二被告向原告提供反担保，将其共同所有的位于青岛市黄岛区丹江路XXXXXXXXXX房产提供抵押担保，并办理抵押登记，原告已取得抵押权他项权证。金安小贷公司于2017年1月25日向被告王善忠发放借款37万元。自2018年11月25日起，王善忠未按照合同约定偿还贷款，已构成违约。根据合同约定，原告于2019年2月13日为王善忠偿还全部债务，调查金额为172607.15元。按照合同约定，被告除了应当支付上述代偿款项外，还应当支付原告担保费、代偿滞纳金、律师费等费用，同时原告对抵押物享有优先受偿权。虽经原告多次催要，被告拒不履行应尽义务，严重侵害了原告的合法权益。 王善忠、崔桂芹未作答辩。 平安普惠公司围绕诉讼请求依法提交了证据，王善忠、崔桂芹未出质证意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、2017年1月24日，王善忠（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订编号为DY20170122002052的《授信及借款合同》，约定：授信金额为37万元，授信期限为60个月，自2017年1月24日至2022年1月23日；借款使用期限为24或36个月的，本息偿还方式为每月等额本息还款。借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款；本合同项下的借款由保证人根据其与出借人签订的《最高额保证合同》，在其担保范围内承担连带责任；若借款人任一期逾期满80天，则保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任；还款期限为36个月的借款利息年利率为9.2%；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付；借款人如于还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项，则视为借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或代偿日止；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。 二、同日，王善忠（甲方）与平安普惠公司（乙方）签订编号为DY20170122002052的《最高额委托担保合同》，委托乙方为其与金安小贷公司签订的《授信及借款合同》在2017年1月24日至2022年1月23日期间发生的借款在最高本金金额为37万元的范围内提供连带责任保证担保。保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；债务人的任一期应付款项逾期满80日时，乙方应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求；甲方同意乙方有权收取担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计算，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期，不足一月的，按实际天数计收担保费；还款期限为36个月的月担保费率为0.49%；从乙方实际承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至乙方偿还全部款项；还款期限为36个月，月担保费率为0.4%；甲方将其所有及有权处分的房地产抵押给乙方作为反担保；乙方履行保证责任后有权向甲方追偿以下款项（简称“追偿款项”），甲方应在乙方履行担保责任（即乙方将追偿款项支付至出借人银行账户之日）后向乙方支付全部追偿款项：（1）乙方代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等；（2）乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等；甲方未按时足额支付担保费、追偿款项或支付代偿滞纳金的，甲方应当承担乙方为追偿所支付的一切费用，包括但不限于催收费、诉讼费、保全费、公证费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。 三、同日，平安普惠公司（乙方）与金安小贷公司（甲方）签订编号为DY20170122002052的《最高额保证合同》，为上述《授信及借款合同》提供保证。合同约定：主债权为从2017年1月24日至2022年1月23日期间主合同项下所发生的债权。担保债权之最高本金余额为37万元，担保的范围为基于主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等一切费用）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等；乙方承担的保证责任为连带保证责任，保证期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算；若借款人在主合同约定的付息日或还本日未按约定向甲方进行清偿，则无论甲方是否向乙方发出债务履行催告通知，乙方都应在主合同约定的付息日或还本日起第八十一日按本合同约定承担担保责任，即乙方将向甲方发出代偿通知告知其履行担保责任。 四、同日，王善忠、崔桂芹（抵押人，甲方）与平安普惠公司（抵押权人，乙方）签订合同编号为DY20170122002052的《最高额反担保抵押合同》。合同约定：甲方以其名下位于青岛市黄岛开发区丹江路XXXXXXXXXXX房产设定抵押为向乙方提供连带责任保证提供反担保；抵押期限自2017年1月24日至2022年1月23日，担保最高本金金额为37万元；抵押担保的范围包括乙方承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用以及借款合同项下其他到期应付的款项）；借款人在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用）；乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用。合同后附崔桂芹签署的《抵押物共有人声明》，载明崔桂芹知悉并同意王善忠以上述房产作为抵押，向平安普惠融资担保有限公司提供抵押担保。 2017年2月4日，双方就开发区丹江路XXXXXXXXXXX户房地产办理了抵押权登记，平安普惠公司取得鲁（2017）青岛市黄岛区不动产证明第0008129号《不动产登记证明》。 五、2017年1月25日，金安小贷公司向王善忠的平安银行账户发放贷款358900元。后自2018年11月25日起王善忠逾期还款。2019年2月13日，平安普惠公司通过银行转账向金安小贷公司付款172607.15元。2019年2月26日，金安小贷公司出具《履行保证责任证明书》，确认平安普惠公司已根据《最高额保证合同》于2019年2月13日代偿本息合计172607.15元，保证责任已全部履行完毕。 六、王善忠与崔桂芹系夫妻关系，二人于1994年4月21日登记结婚。 七、2018年1月8日，平安普惠公司与山东国人律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，委托该所代理本案诉讼，约定立案后律师代理费为10000元。2019年5月10日，山东国人律师事务所向平安普惠融资担保有限公司开具金额为10000元的增值税专用发票。2018年2月13日，平安普惠公司向山东国人律师事务所转账支付包括本案律师费10000元在内共计20000元。 八、中国平安财产保险股份有限公司青岛分公司因本案财产保全担保事宜向平安普惠公司开立诉讼财产保全责任保险保单，并于2019年3月18日开具金额为1000元的增值税专用发票。 本院认为，平安普惠公司与王善忠之间关于向金安小贷公司提供保证的委托合同关系和反担保法律关系成立并有效。平安普惠为王善忠代偿借款本息后，王善忠应依约向平安普惠支付代偿款本息，王善忠逾期未支付代偿款并应承担相应的违约责任。但平安普惠依据合同主张追偿权利，其追偿权限于法律规定的主债权范围，超出部分不予保护。故就平安普惠主张的各笔款项，本院分别认定如下： 关于借款本金及利息。2017年1月25日金安小贷公司向王善忠实际发放贷款358900元，扣收的11100元手续费应视为其预扣的贷款利息。根据法律规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，本案应按照实际借款数额即358900元返还并计算利息，故王善忠尚欠借款本金155505.12元（166605.12元-11100元）。因此，王善忠应向平安普惠公司支付代偿本金155505.12元。利息亦应根据实际尚欠的本金数额予以调整，经本院核算为3934.57元，王善忠应当照此支付。 关于罚息。借款合同约定罚息利率为0.1%/日，折合年利率为36%，该利率标准过高，应予以调整，即按年利率24%计算。故至平安普惠代偿之日，王善忠尚欠罚息61.11元。 综上，平安普惠公司应向金安小贷支付代偿本金155505.12元、利息3934.57元、罚息61.11元，合计159500.80元。平安普惠公司应该对代偿款项的构成加以审核，代偿款项中超出合法范围的部分，本院不予支持。故平安普惠公司有权向王善忠追偿代偿款159500.80元。 平安普惠公司主张的担保费符合合同约定，但担保费的计算应以实际发放的贷款本金为基数，故本院将王善忠所欠担保费调整为6389.61元。 关于平安普惠公司主张的滞纳金，双方在委托保证合同中约定按未还款项每日0.1%计算，明显过高，依法应予调整，本院将王善忠应承担的滞纳金计算标准调整为按年利率24%计算。 平安普惠公司主张的律师费用部分，根据金安小贷公司、平安普惠公司以及王善忠签订的合同约定，本案律师费应由王善忠负担。平安普惠公司基于王善忠的违约行为，向本院提起诉讼主张权利，申请诉讼保全支出的诉讼财产保全责任保险费系其支出的合理必要费用，根据约定应当由王善忠承担。本院对平安普惠公司的该两项诉请予以支持。 王善忠、崔桂芹以房产提供抵押担保并办理抵押登记，平安普惠公司对该抵押物享有抵押权，有权就上述债权对抵押物青岛市黄岛开发区丹江路XXXXXXXXXXX户折价，或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 崔桂芹作为王善忠的配偶，在《抵押物共有人声明》上签字，表明其已明确知晓并同意借贷债务的发生，故王善忠的该笔贷款依法属于夫妻共同债务，崔桂芹应与王善忠共同向平安普惠公司偿还本案债务。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王善忠、被告崔桂芹于本判决生效之日起十日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司的代偿本金155505.12元、利息3934.57元、罚息61.11元，合计159500.80元； 二、被告王善忠、被告崔桂芹于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费6389.61元； 三、被告王善忠、被告崔桂芹于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付自2019年2月13日起至实际清偿之日止以358900元为基数按照年利率24%计算的滞纳金； 四、被告王善忠、被告崔桂芹于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付律师费10000元、诉讼财产保全责任保险费1000元； 五、原告平安普惠融资担保有限公司对被告王善忠名下的位于青岛市黄岛开发区丹江路XXXXXXXXXXX户享有抵押权，可以就其折价或拍卖、变卖所得价款在最高本金余额370000元、孳息及相关款项的范围内优先受偿上述第一至四项债权； 六、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4386元、保全申请费1770元，合计6156元，由被告王善忠、被告崔桂芹负担其中5568元，余款由原告平安普惠融资担保有限公司自行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审 判 长 陈 刚 人民陪审员 张 君 人民陪审员 刘玉英 二〇一九年九月十八日 书 记 员 杜鑫磊