河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0802民初4336号原告：焦作中旅银行股份有限公司，住所地：焦作市迎宾路1号一幢1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：崔文园，河南苗硕律师事务所律师。被告：赵岩，男，1986年8月15日出生，汉族，住河南省孟州市。被告：徐永青，女，1985年2月24日出生，汉族，住河南省孟州市。被告：邵芳玮，女，1987年10月12日出生，汉族，住焦作市解放区。委托诉讼代理人：于守艳，河南达成律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯丽莎，河南达成律师事务所律师。被告：宋爱军，男，1973年7月11日出生，汉族，住焦作市解放区。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称焦作中旅银行）与被告赵岩、徐永青、邵芳玮、宋爱军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月15日公开开庭进行了审理。原告焦作中旅银行的委托诉讼代理人崔文园，被告邵芳玮及其委托诉讼代理人侯丽莎到庭参加诉讼，被告赵岩、徐永青、宋爱军经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告焦作中旅银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵岩立即偿还原告借款本金450000元及2019年8月21日起至借款全部清偿完毕之日止的利息、复利、罚息（截止2019年8月28日欠息为1862.12元），合计451862.12元；2.判令被告赵岩承担本案的所有诉讼费用、保全费用；3.判令被告徐永青、邵芳玮、宋爱军对第1、2项诉讼请求承担连带责任。事实和理由：2017年10月19日，原告与被告赵岩签订（2017）中旅银个消贷字第1720067号《个人消费借款合同》，合同约定：被告赵岩、徐永青（二人系夫妻）在原告处借款500000元，用于个人消费，借款期限为2017年10月19日至2022年10月18日，借款年利率为5.7％，还款方式为按月付息，计划还款，2018年10月20日还本金50000元，2019年10月20日还本金50000元，2021年10月20日还本金50000元，2022年10月22日还剩余本金部分。依借款合同约定，逾期贷款罚息利率为合同利率的150％确定。对借款人未按时支付的利息（包括罚息），依借款合同约定，按逾期罚息利率计收复利。后双方签订《补充协议》，约定将利率变更为“浮动利率，以乙方（原告）通知甲方劳动合同解除日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率并上浮30％，并按中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率之调整日为本贷款利率的调整日。”为担保债务的履行，原告分别于2017年10月19日、2018年12月21日与被告邵芳玮、宋爱军签订《保证合同》，二被告对该笔债务承担连带保证责任。合同签订后，原告依约足额将借款本金发放给被告，但被告却不守合同信用，未按期履行其还本付息的义务。另，原告于2017年12月28日向被告赵岩发出《解除（终止）劳动合同通知书》。以上为本案事实，有借据、借款合同等为证。原告认为本案涉及的各项合同、文书是各方的真实意思表示，合法有效，理应受到法律保护。原告为维护己方的合法利益，特向人民法院提起诉讼，请人民法院依法判决。被告邵芳玮辩称，原告焦作中旅银行对邵芳玮的诉请无事实及法律依据，应当依法驳回其诉讼请求，具体理由如下：原告与邵芳玮的保证关系已经解除，邵芳玮无需承担连带保证责任。经协商，原告焦作中旅银行于2018年12月20日通过其内部信贷风险管理系统V7提交担保合同变更申请，拟解除与邵芳玮的担保合同并新增担保人为宋爱军的担保合同。2018年12月21日，原告焦作中旅银行在相应的担保变更审批表中签字，同意借款人赵岩借款合同编号为2017中旅银个消贷字第1720067号的贷款，担保人由邵芳玮变更为宋爱军，并于同日与新的保证人宋爱军签订相应的保证合同，完成了保证人变更的全部手续。且焦作中旅银行根据双方签订的保证合同将邵芳玮关于本案所涉贷款担保的信贷信息提供给金融信用信息基础数据库及中国人民银行批准的征信机构，在双方实际上解除保证关系后焦作中旅银行也将这一信息申报给上述机构，在邵芳玮2019年度的个人信用报告（银行版）以及中国人民银行征信中心个人信用报告中，与2018年度不同，均不再显示邵芳玮对上述贷款的担保信息。综上所述，邵芳玮与焦作中旅银行经协商一致达成了解除保证合同的合意并实际解除了双方之间的保证合同，双方签订的保证合同中的权利义务终止，邵芳玮无需对本案所涉的450000元贷款及利息承担连带保证责任。被告赵岩、徐永青、宋爱军未作答辩，亦未提交证据。原告焦作中旅银行为支持自己的诉讼请求，在庭审中提交了下列证据：1.赵岩、徐永青、邵芳玮、宋爱军身份证复印件、赵岩与徐永青结婚证复印件各1份，证明被告身份信息及主体适格。2.个人消费借款合同、借据、单笔贷款账户明细各1份、补充协议2份、解除（终止）劳动合同通知书1份，证明原告与被告存在合法有效的借款合同关系，原告依据合同约定，全额向被告支付了借款，被告应当按期归还原告借款本息并承担相应的违约责任；原告与被告赵岩通过签订补充协议变更赵岩的还款账户，并约定如原告与被告赵岩解除劳动合同，自原告通知被告赵岩劳动合同解除之日起利息按照借款合同利率上浮30%计收,复利、罚息计算依据也做相应变更；原告于2017年12月28日与被告赵岩解除劳动合同。3.保证合同复印件2份，证明被告邵芳玮、宋爱军承担连带责任。4.快递单复印件3份、宣布借款合同提前到期通知书复印件2份、要求履行保证责任的通知书2份，证明原告按合同约定通知各被告合同提前到期。被告邵芳玮对原告焦作中旅银行提交的证据质证后发表如下质证意见：对证据1真实性无异议；对证据2中个人消费借款合同、借据、单笔贷款账户明细真实性无异议；对2018年5月7日签订的补充协议，被告邵芳玮不知情，且与邵芳玮无关，对解除（终止）劳动合同通知书，被告邵芳玮不知情且与邵芳玮无关；对证据3保证合同真实性均无异议，但对证明指向有异议，从被告邵芳玮稍后举证的证据来看，邵芳玮已经不再是本案所涉贷款的保证人，2018年12月21日，邵芳玮已与原告焦作中旅银行协商一致实际解除了双方之间的保证合同，赵岩的保证人由邵芳玮变更为宋爱军，而中旅银行也于当日与宋爱军签订了新的保证合同，邵芳玮无须再承担保证责任；对证据4中编号1065545974373的快递单的真实性、合法性、关联性均不予认可，对宣布借款合同提前到期通知书与被告邵芳玮无关且邵芳玮并不清楚该通知，对被通知人为邵芳玮的要求履行保证责任的通知书真实性、合法性、关联性均不予认可，被告邵芳玮并未收到原告焦作中旅银行的任何通知书或原告提供的要求履行的通知书，对本组的其他证据，被告邵芳玮不知情且与邵芳玮无关。被告邵芳玮为支持自己的诉讼主张，在庭审中提交了从原告焦作中旅银行调取的下列证据：焦作中旅银行个人消费贷款担保变更审批表一份、焦作中旅银行个人消费贷款审批表一份、被告邵芳玮个人信用报告一份，证明原告与被告邵芳玮于2018年12月21日在借款人为赵岩的焦作中旅银行个人消费贷款担保变更审批表中，担保能力评估处明确表明原担保人邵芳玮目前准备房屋装修，需要撤出担保，现申请将原担保人邵芳玮更换为宋爱军，经办客户经理意见处表明同意借款人赵岩借款合同编号为2017中旅银个消贷字第1720067号贷款，担保人由邵芳玮变更为宋爱军，相关负责人在终审意见处也签字确认，同意赵岩的贷款担保人由邵芳玮变更为宋爱军，并于当日与新的担保人宋爱军签订新的保证合同，完成了变更保证人的全部手续。在邵芳玮为借款人的贷款审批表上，征信状况评估处明确表明客户有两笔担保，被担保人赵岩担保500000元，客户及邵芳玮已于2018年12月21日变更担保人，从该处可以看出邵芳玮已经撤出担保，不再是担保人，也不再对本案所涉贷款承担担保责任。邵芳玮的个人信用报告，也表明焦作中旅银行将邵芳玮解除担保合同后的信用信息报告申报给中国人民银行征信中心，该个人信用报告中邵芳玮的担保信息处不再显示担保贷款发放机构为焦作市商业银行解放支行的担保信息。上述证据均可以证明邵芳玮与原告中旅银行已经达成合意，并实际解除了保证合同，双方之间不再存在保证关系，被告邵芳玮无须对本案所涉贷款承担保证责任。原告焦作中旅银行对被告邵芳玮提交的证据质证后，发表如下质证意见：对被告提供的三组证据真实性无异议，对证明指向有异议，原告认为被告邵芳玮提供的证据不足以证明其与原告的保证合同已解除，其应提供关于本案的解除保证合同的协议或原告单方向其送达的解除保证合同的通知书。本院对当事人提交的证据认定如下：被告赵岩、徐永青、宋爱军经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃了举证、质证等诉讼权利。原告提交的证据1-3，被告邵芳玮对其真实性均未提出异议，本院对其真实性予以确认；原告提交的证据4中的快递单复印件，经查询相关快递单号，本院对其真实性予以确认，证据4中的宣布借款合同提前到期通知书及要求履行保证责任的通知书，经审查证据原件，本院对其真实性予以确认。被告邵芳玮提交的证据，原告对其真实性均无异议，本院对其真实性予以确认。本院对本案事实认定如下：2017年10月19日，被告赵岩（借款人、甲方）与原告焦作中旅银行（贷款人、乙方）签订《个人消费借款合同》一份，编号为（2017）中旅银个消贷字第1720067号，贷款金额为500000元，贷款利率为年利率5.7%，贷款用途为购买木家具，贷款期限为2017年10月19日起至2022年10月18日止，支付方式为乙方受托支付，还款方式为按月付息，计划还本（2018年10月20日还本金50000元，2019年10月20日还本金50000元，2020年10月20日还本金50000元，2021年10月20日还本金50000元，2022年10月18日还剩余本金），还款账户为赵岩账号62×××69。若甲方未按合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用，则视为甲方违约，乙方有权计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，从逾期之日起按合同利率的150%计收罚息，对甲方未按时支付的利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的本金对应的利息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收复利。就本合同项下乙方给予甲方的任何通知、要求、债务催收函或其他通信，邮政信函于投寄之日起第三日即视为已送达。同日，被告邵芳玮与原告签订《保证合同》一份，编号为（2017）中旅银保字第1720067号，为上述《个人消费借款合同》中的债务提供担保。被告赵岩（甲方）、邵芳玮（丙方）又于同日与原告（乙方）签订《补充协议》一份，约定对借款合同项下贷款利率做如下变更：贷款利率为浮动利率，以乙方通知甲方劳动合同解除日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率并上浮30%，甲乙双方同意自乙方通知甲方劳动合同解除日起按照变更后贷款利率收取甲方利息，罚息、复利计算依据也做相应变更，丙方对本协议变更事宜知晓并同意，丙方与乙方签订的《保证合同》继续有效，本协议为借款合同的补充协议，生效后即作为借款合同不可分割的组成部分，与借款合同具有同等法律效力，借款合同相关条款与本补充协议冲突的，以本补充协议为准。2017年12月28日，原告向被告赵岩送达解除（终止）劳动合同通知书。2018年5月7日，被告赵岩与原告焦作中旅银行签订补充协议一份，将还款账户修改为62×××39。2018年12月21日，经被告赵岩提出申请，原告审查同意，上述《个人消费借款合同》的担保人由邵芳玮变更为宋爱军，同日，宋爱军与原告另行签订了《保证合同》一份，为被告赵岩与原告签订的编号为（2017）中旅银个消贷字第1720067号的《个人消费贷款合同》中的债权本金500000元及利息、罚息、复利等提供连带责任保证，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。原告于2017年10月19日将贷款发放至被告赵岩账户，被告赵岩于2018年10月20日偿还借款本金50000元，利息按约支付至2019年7月21日，截至2019年8月20日欠付利息1862.12元。原告于2019年8月30日按照《个人消费借款合同》约定的送达地址向被告赵岩、徐永青分别邮寄《提前宣布借款合同到期通知书》一份，宣布与被告赵岩签订的《个人消费借款合同》立即到期，后邮件均退回妥投。原告直接向被告宋爱军送达《提前解除借款合同通知书》一份，宣布与被告赵爱军签订的《保证合同》立即到期。另查明，被告赵岩与徐永青于2012年12月18日登记结婚，涉案借款发生于二人夫妻关系存续期间，且被告徐永青在原告与被告赵岩于2017年10月19日签订的《个人消费借款合同》及《补充协议》落款处，均以配偶身份签字。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告赵岩签订的《个人消费借款合同》及原告与被告宋爱军签订的《保证合同》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应当依法认定为有效。原告依约向被告赵岩发放了贷款，被告赵岩未按约支付利息的行为已经构成违约，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任。原告于2019年8月30日向被告赵岩、徐永青邮寄了《提前宣布借款合同到期通知书》，根据《个人消费借款合同》约定，投寄之日起第三日即视为已送达，故《个人消费借款合同》已于2019年9月2日到期。被告赵岩已偿还借款本金50000元，剩余借款本金450000元仍应继续履行。原告与被告赵岩已于2017年12月28日解除劳动合同，根据2017年10月19日签订的《补充协议》约定，自解除劳动合同之日起，借款利率应按年利率5.7%上浮30%计算，即为7.41%。截至2019年8月20日，被告欠付利息1862.12元。自2019年8月21日起，原告有权根据《个人消费借款合同》约定主张被告支付罚息及复利，罚息应以借款本金450000元为基数，按年利率7.41%的150%计算，即为11.115%；复利应以应付未付的利息为基数，按年利率11.115%计算。上述借款发生于被告赵岩与徐永青夫妻关系存续期间，借款用途为购买实木家具，且被告徐永青在原告与被告赵岩于2017年10月19日签订的《个人消费借款合同》及《补充协议》落款处均以配偶身份签字，故被告徐永青应对上述债务与被告赵岩承担共同还款责任。原告焦作中旅银行虽未向被告邵芳玮发出解除保证合同通知书，但根据被告邵芳玮提交的证据，足以证明上述借款的保证人已由邵芳玮变更为宋爱军，故原告焦作中旅银行主张邵芳玮承担连带保证责任，于法无据，本院不予支持。被告宋爱军作为上述债务的连带责任保证人，在被告赵岩未按约还款的情况下，原告主张其对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵岩、徐永青应于本判决生效后十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司借款本金450000元及利息、罚息及复利（截至2019年8月20日的利息为1862.12元；罚息以借款本金450000元为基数，自2019年8月21日起按年利率11.115%计算至实际清偿之日止；复利以应付未付利息为基数，自2019年8月21日起按年利率11.115%计算至实际清偿之日止）；二、被告宋爱军应对本判决第一项确定的偿还义务承担连带清偿责任；三、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4039元、保全费2779元，由被告赵岩、徐永青、宋爱军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  宋秀梅二〇一九年十二月二日法官助理刘菲菲书记员王淑荣附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。