山东省青岛市市南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0202民初8266号 原告：交通银行股份有限公司青岛四方支行，住所地青岛市市北区。 负责人：刘剑平，行长。 委托诉讼代理人：高阳，女，1985年1月24日出生，汉族，系交通银行股份有限公司青岛分行工作人员，住青岛市市南区。 被告：盖骏，女，1984年10月22日出生，汉族，住青岛市市北区。 被告：青岛保利广惠置业有限公司，住所地青岛市黄岛区。 法定代表人：邢巍，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：贺乙桐，山东众城清泰（青岛）律师事务所律师。 原告交通银行股份有限公司青岛四方支行（以下简称“交通银行四方支行”）与被告盖骏、被告青岛保利广惠置业有限公司（以下简称“保利置业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，依法适用简易程序，于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告交通银行四方支行委托诉讼代理人高阳、被告盖骏、被告保利置业公司到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 交通银行四方支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告盖骏偿还原告借款本金2978072.31元及相应利息、罚息、复利63099.34元（合计3041171.65元，利息、罚息、复利暂计至2019年9月18日，之后按照合同约定计算至贷款本息结清日）；2、判令被告保利置业公司对上述诉讼请求承担连带清偿责任；3.本案案件受理费、保全费由二被告承担。事实与理由：2013年5月，原告与被告盖骏签订《个人房产抵押贷款合同》，合同约定原告向被告提供个人住房贷款331万元，用于购买位于青岛市黄岛区户房产，期限360个月，自放款日计。贷款利率为月4.639583‰。逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%。若被告未能按照合同约定按时还本付息，原告有权按照罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利。被告保利置业公司与原告签订《交通银行个人房产抵押贷款业务合作协议》（编号GDSM2011043）及相关附件，为上述借款提供连带责任保证。2013年6月18日，我行按照合同约定履行了放款义务。但被告未能按约定履行还款义务。自2019年4月起被告未能按时还本付息。原告多次联系未果。依据合同约定，原告有权宣布发放的贷款全部提前到期，被告应立即偿还贷款本金并结清利息，被告保利置业公司应承担连带清偿责任。 盖骏辩称，借款属实，款项之前一直是我丈夫偿还。 保利置业公司辩称，一、依据交通银行合作协议1.3.1条约定，保利置业公司为盖骏提供阶段性连带责任保证，盖骏取得房产证并以所购房屋为贷款设定抵押担保，交通银行四方支行取得抵押证明之日起，保证责任解除；二、2014年9月2日保利置业公司已经办理涉案房屋的初始登记，涉案房屋可以办理抵押登记，依据二被告签订的预售合同补充条款第6条，盖骏自行办理产权登记，并保证按期办理完毕产权登记，以解除保利置业公司贷款提供的担保，盖骏怠于办理涉案房屋房产证，导致无限延长了保利置业公司的保证期间，有违信用原则；三、阶段性连带保证责任以交通银行四方支行取得抵押登记文件为节点，保证期间或短或长，虽该约定系双方当事人真实意思表示，但不能与担保法的规定相悖，不能无限延长保证期间，因此保证期间应至保利置业公司办理涉案房屋初始登记之后，交通银行四方支行在合理期间内办理完抵押登记之日止，其作为办理抵押登记的义务主体，在已办理涉案房屋初始登记后五年多时间不去办理抵押登记，亦未履行催告义务，对涉案房屋未能办理抵押登记的后果存在重大过错，应视为阶段性担保的连带责任免除条件已成就，不应承担连带保证责任。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、2013年5月21日，交通银行四方支行（乙方）与被告盖骏（甲方）签订《个人房产抵押贷款合同》，约定：盖骏向交通银行四方支行借款331万元，用于购买位于青岛市黄岛区的房屋，贷款期限为360月，贷款利率为月4.639583‰，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮15%；还款方式为等额本息还款，还款日为放款日的对应日；逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%；盖骏以其名下位于青岛市黄岛区的房屋为上述借款提供抵押担保；若盖骏未按时足额偿还贷款本金、支付利息，乙方有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担乙方为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；甲方出现违反本合同约定的行为，视为“提前到期事件”，乙方有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。 二、2011年10月19日，交通银行股份有限公司青岛分行（甲方）与保利置业公司（乙方）签订《交通银行个人房产抵押贷款业务合作协议》约定，甲乙双方同意，乙方可以推荐购买位于胶南市的保利海上罗兰楼盘房屋的购房人向甲方申请个人房产抵押贷款，乙方同意为所有购房人的全部贷款提供连带责任保证，购房人取得所购房屋的《房地产权证》并其所购房屋为甲方贷款设定抵押担保、甲方取得抵押登记证明文件正本之日起，乙方的保证责任解除；甲方与购房人签署《个人房产抵押贷款合同》后，乙方应按产权交易登记部门的要求提供全套所需资料，协助甲方在30天内办妥该抵押登记或备案手续；如果贷款逾期达3个月的，甲方有权要求乙方立即支付购房人应付未付的贷款本息、违约金等款项。 保利置业公司出具《股东大会/股东会决议》，载明同意为上述楼盘房屋的所有购房人向银行申请的个人房产抵押贷款承担连带保证责任。2011年10月19日，保利置业公司出具《担保函》，同意为购房人在2011年10月18日至2016年10月18日期间因购买保利海上罗兰楼盘与交通银行四方支行签订的全部个人房产抵押贷款合同提供最高额保证；担保的最高额债权额为77000万元；保证范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；保证期间为购房人的债务履行期限届满之日起两年；本担保函自签署之日起生效，在下列条件满足时失效：购房人取得所购房屋的《房地产权证》并以其所购房屋为贷款设定抵押担保，交通银行四方支行取得现房抵押登记证明文件正本。 三、2012年3月29日，交通银行股份有限公司青岛分行（乙方）与保利置业公司（甲方）签订《协议书》，约定乙方因业务发展需要，授权交通银行四方支行与甲方就海上罗兰项目开展按揭贷款合作业务，并由授权支行与甲方及购房人签署个人房产抵押合同，甲方双方同意，上述“按揭合作协议”中的内容同样适用于乙方授权支行。 四、2013年6月12日，交通银行四方支行按照合同约定向盖骏发放贷款331万元。在还款过程中，盖骏出现逾期还款的违约情形，截至2019年9月23日，盖骏尚欠交通银行四方支行贷款本金2978072.31元、利息61708.22元、罚息507.83元、未还利息复利878.27元、未还罚息复利5.02元。 五、保利置业公司就盖骏名下位于青岛市黄岛区的房屋办理了初始登记，涉案房屋截至庭审日未办理过抵押权预告登记或者抵押权登记。2018年，涉案房屋已被查封，现无法办理登记手续。 本院认为，交通银行四方支行与盖骏签订的《个人房产抵押贷款合同》、与保利置业公司签订的《交通银行个人房产抵押贷款业务合作协议》以及交通银行股份有限公司青岛分行与保利置业公司签订的《协议书》系双方当事人真实的意思表示，没有违反法律法规的规定，因此上述合同依法成立，合法有效。原、被告双方均应按照合同的约定，完全、及时地履行合同义务。上述合同签订后，交通银行四方支行依约履行了发放贷款的义务，而盖骏未按合同约定按时履行还款的义务，构成违约，交通银行四方支行有权依据合同的约定主张债务的加速到期，即要求盖骏立即偿还全部借款本金、利息、罚息以及未还利息复利，本院对此予以支持。至于主张盖骏偿还未还罚息复利，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，且合同对此亦无明确约定，故交通银行四方支行主张未还罚息复利缺乏法律与合同依据，本院不予支持。 根据合同约定，保利置业公司承担的阶段性连带保证责任附解除条件，即自借款人办妥涉案贷款合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证责任解除。显然，就事实状态而言，本案中保证责任解除的条件没有成就。保利置业公司欲解除其保证责任，就应当证明作为保证对象的交通银行四方支行具有为自己的利益不正当地阻止条件成就的行为。换言之，只有交通银行四方支行具有阻挠抵押权登记的不正当行为，解除条件才拟制成就。本案中，没有证据证明交通银行四方支行明知抵押权登记所需条件和相关文件均已具备而拒绝配合办理，在交通银行四方支行对抵押权未能设立不存在过错的情况下，保利置业公司关于担保期限已经届满的抗辩不能成立，本院不予采纳。又鉴于合同中有排除物的担保先行实现的约定，故保利置业公司应当就盖骏所负贷款债务承担连带清偿的保证责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 一、被告盖骏于判决生效后十日内向原告交通银行股份有限公司青岛四方支行偿还截至2019年9月23日的本金余额2978072.31元、利息61708.22元、罚息507.83元、未还利息复利878.27元以及此后至被告实际清偿之日止按贷款合同约定计算的利息、罚息、未还利息复利； 二、被告青岛保利广惠置业有限公司对被告盖骏所负前项债务承担连带清偿责任；被告青岛保利广惠置业有限公司承担保证责任后，有权向被告盖骏追偿； 三、驳回原告其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费31129元，减半收取计15564.5元，保全费5000元，以上合计20564.5元，由被告盖骏、被告青岛保利广惠置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审判员 王 静 二〇二〇年一月六日 书记员 徐小露