上海市嘉定区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0114民初18563号原告：中国银行股份有限公司上海市嘉定支行，营业场所上海市嘉定区。负责人：刘玮，该支行行长。委托代理人：郭津，北京盈科(上海)律师事务所律师。被告：李欣红，女，1981年2月17日出生，汉族，户籍地河北省定州市。被告：祝启泽，男，1976年6月10日出生，汉族，户籍地四川省。原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行与被告李欣红、祝启泽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案受理后，依法适用普通程序，并于2020年6月1日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郭津到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告返还原告借款本金1,775,798.96元；2.两被告支付原告截至2019年8月7日的利息25,484.54元、罚息468.67元及自2019年8月8日起至实际清偿之日止的逾期利息(以1,775,798.96元为基数，按原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》约定的利率计收)；3.两被告支付原告律师代理费90,087元；4.两被告届时不履行上述第一、二、三项付款义务的，原告有权对坐落于嘉定区洪德路XXX弄XXX号702(复式)室行使抵押权并优先受偿，不足部分由两被告继续清偿。事实与理由：2015年2月10日，原告与两被告签订《个人一手住房贷款合同》，约定原告根据被告李欣红申请向其提供住房商业贷款，金额为190万元，用于购买一手房，房屋地址为嘉定区洪德路XXX弄XXX号702(复式)室；贷款期限为360个月，自2015年2月10日起至2045年2月10日止；贷款利息采取浮动利率方式计算；还款方式为等额本息还款法，还款日为每月20日；如借款人未按约定日期还款，自逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息至违约事件消除之日止。贷款罚息利率为合同约定的利率水平上加收50%；借款人未按约偿还贷款本息的，原告可提前宣布本合同项下全部贷款本息提前到期，并依法实现抵押权以抵偿欠款；借款人以其所购位于嘉定区洪德路XXX弄XXX号702(复式)室的房产抵押给原告，用作本案借款的担保；抵押所担保的债权为借款本金以及由此产生的利息、逾期罚息、违约金以及实现债权的一切合理费用。被告祝启泽与被告李欣红系夫妻关系，被告祝启泽出具《共同还款承诺书》，承诺与被告李欣红共同清偿债务。2015年3月3日，原告依约发放贷款190万元，但被告李欣红未按时足额还款。截止2019年8月7日，已累计逾期4期，逾期金额共计34,831.51元。原告遂提起本案诉讼，并为此支出诉讼金额5%的律师费。审理中，原告补充陈述称，截止2020年4月20日的贷款本息，被告李欣红已经于原告起诉后清偿完毕。但2020年5月20日这一期的本息，被告李欣红仅归还了1,072.59元的本金。故变更诉请1为两被告归还借款本金1,739,658.6元，变更诉请2为两被告支付原告截止2020年6月1日的利息5,675.84元、罚息20.4元及以1,739,658.6元为基数，自2020年6月2日起至实际清偿之日止，按《个人一手住房贷款合同》约定的利率计算的利息、罚息。两被告未作答辩，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2015年1月29日，被告祝启泽作为被告李欣红的配偶向原告出具了一份《共同还款承诺书》，承诺愿意就被告李欣红与原告签订的贷款总金额为220万元，借款期限为30年的《个人住房抵押贷款合同》项下的全部借款本息、罚息承担共同还款责任直至全部还清。2015年2月10日，原告(贷款人、抵押权人)与被告李欣红(借款人、抵押人)、被告祝启泽(抵押物共有人)签订一份《个人一手住房贷款合同》，主要约定：贷款金额190万元；贷款期限30年/360个月，自贷款人实际放款日起算，预计自2015年2月10日至2045年2月10日；贷款用途仅限于借款人支付其购买上海市嘉定区洪德路XXX弄XXX号702(复式)室房屋；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为4.868‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮5%作为下一个浮动周期的适用利率；每月的20日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=(本金+应付未付利息)×实际天数×年罚息利率/360；还款方式为按月等额本息，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，借款人每期还本息金额为11,199.78元；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；如果借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。2015年3月3日，原告依约发放贷款190万元。2017年3月20日，原、被告办理了嘉定区洪德路XXX弄XXX号702(复式)室房屋的抵押权登记手续，原告及案外人上海市住房置业担保有限公司(以下简称住房置业公司)为同一顺位抵押权人，登记证明号为沪(2017)嘉字不动产证明第XXXXXXXX号，债权数额为220万元，其中商业贷款190万元，公积金贷款30万元。至2019年8月7日，被告李欣红逾期四期未还款，原告遂向本院提起诉讼。诉讼中，被告李欣红清偿了截止2020年4月20日的款项，并归还了2020年5月20日这一期的部分本金1,072.59元。截止2020年6月1日，被告李欣红尚欠借款本金1,739,658.6元、利息5,675.84元、罚息20.4元。以上事实，有《个人一手住房贷款合同》、《结婚证》复印件、《共同还款承诺书》、上海市不动产登记簿、放款凭证、贷款已还款明细清单及当事人庭审陈述等在案为证，本院予以确认。本院认为，原告与被告李欣红、祝启泽签订的《个人一手住房贷款合同》及被告祝启泽出具的《共同还款承诺书》系当事人真实意思的表示，合法有效。原告依约发放贷款，履行了合同义务，两被告理应按约偿还贷款本息。现两被告未按约偿还贷款本息，已符合合同约定的提前收贷情形。原告依据《个人一手住房贷款合同》的约定，要求两被告立即归还贷款本息，合理合法，本院予以支持。同时，两被告为上述贷款以房产向原告提供抵押担保，抵押的房产已办理了抵押权登记，抵押权自登记时设立。现两被告违约，原告有权行使抵押权，但因原告与案外人住房置业公司就抵押房屋系同一顺位的共同抵押权人，对抵押物有共同处分的权利，原告可在处分抵押物时，就所得价款与住房置业公司分别按照商业贷款和公积金贷款的比例受偿。对于原告律师费的主张，因原告未举证证明该费用已实际支付，故该项诉请，本院不予支持。诉讼中，两被告经本院合法传唤，无正当理由而未到庭，表明其自动放弃答辩、举证、质证等民事诉讼权利，应承担由此而引起的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、第一百九十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李欣红、祝启泽应于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行欠款本金1,739,658.6元及截止2020年6月1日的利息5,696.24元；二、被告李欣红、祝启泽应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行自2020年6月2日起至实际清偿之日止，以本金1,739,658.6元为基数，按照《个人一手住房贷款合同》约定的利率计收的利息；三、被告李欣红、祝启泽届时不履行上述判决第一、二项付款义务的，原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行可以与被告李欣红、祝启泽协议，以坐落于嘉定区洪德路XXX弄XXX号702(复式)室的房地产折价，或者申请拍卖、变卖该房产所得价款按照原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行与案外人上海市住房置业担保有限公司的债权比例，在原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行债权比例内优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告李欣红、祝启泽所有，不足部分由被告李欣红、祝启泽继续清偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费21,318元，财产保全费5,000元，公告费560元，合计诉讼费26,878元，由原告中国银行股份有限公司上海市嘉定支行负担810元，被告李欣红、祝启泽共同负担26,068元(两被告负担之款应于本判决生效之日起七日内交付本院)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  王筑慧人民陪审员  柏梅芳人民陪审员  曹 筠二〇二〇年六月二十九日法官 助理  朱 瑛书 记 员  樊佳倩附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。四、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。