河南省伊川县人民法院民 事 判 决 书(2019)豫0329民初2689号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店6、7层。统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：麻红启，河南大鑫律师事务所律师。特别授权。被告：刘建坤，男，汉族，1965年3月20日出生，住伊川县。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告刘建坤追偿权纠纷一案，本院于2019年7月2日受理后，原告于2019年7月22日向本院提起财产保全申请，本院于2019年7月23日作出（2019）豫0329民初2573号民事裁定书，依法对被告刘建坤的银行存款等资产进行财产保全。2019年12月25日，本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人麻红启到庭参加了诉讼，被告刘建坤经公告传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提交诉讼请求：1、要求被告偿还代偿理赔款26908.35元，拖欠的保费3076.21元；2、判令被告向原告给付违约金（违约金以29984.56元为基数，按年化利率24%为标准，自2015年3月16日起计算至实际清偿之日止）；3、本案诉讼费用、保全费、律师费等由被告承担。事实与理由：被告刘建坤为向中国光大银行股份有限公司洛阳分行贷款，向原告投保保证保险。被告投保的保险金额为65395元，被保险人为中国光大银行股份有限公司洛阳分行，每月保险费金额为1045元。2013年3月25日被告与中国光大银行股份有限公司洛阳分行签订了《个人贷款合同》，借款55000元。因被告刘建坤未按照约定支付偿还贷款本息，中国光大银行股份有限公司洛阳分行向原告提出索赔要求，原告依约向中国光大银行股份有限公司洛阳分行理赔。原告理赔后向刘建坤催收，但至今被告未予偿还。特诉至法院，请依法支持原告的诉讼请求。被告刘建坤未到庭亦未提交书面答辩状。原告为证明其事实主张，向本院提交以下证据：1、平安个人消费信贷保证保险保险单（复印件）一份；证明：2013年3月22日被告刘建坤为向中国光大银行股份有限公司洛阳分行贷款向原告投保，原告出具平安个人消费信贷保证保险保险单（保单号：13294992600000665860），投保人为被告刘建坤，被保险人为中国光大银行股份有限公司洛阳分行，承保金额为65395元；保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费金额为1045元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，于银行扣款之日缴纳。被告委托贷款发放人从被告指定账户中扣除每月应缴保险费。被告拖欠任何一期借款达到80天，原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。原告理赔后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费。从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍不向原告归还上述全部款项的，则视为被告已违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、中国光大银行股份有限公司洛阳分行个人贷款合同（复印件）一份；3、中国光大银行股份有限公司洛阳分行贷款借据（复印件）一份；证明：2013年3月25日，被告刘建坤与中国光大银行股份有限公司洛阳分行签订《个人贷款合同》，借款金额为伍万伍仟元（55000元），贷款用途为提高生活质量。贷款期限为36个月。贷款偿还方式为被告贷款本息按等额本息还款法等分36次偿还，每月借款发放日对应日为归还本息之日。贷款年利率为参照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%。违约责任为，未按期归还本息的在合同约定利率的基础上上浮50%计收罚息。中国光大银行股份有限公司洛阳分行于2013年3月25日向被告发放贷款55000元，转入刘建坤光大银行账户（62×××26）。4、中国光大银行股份有限公司洛阳分行的代偿债务确认书一份；证明：被告借款后未依照约定偿还本息，中国光大银行股份有限公司洛阳分行向原告提出赔偿要求，原告依照约定对中国光大银行股份有限公司洛阳分行进行赔偿，中国光大银行股份有限公司洛阳分行于2015年3月16日收到原告的代偿款26908.35元（其中本金为26197.99元，利息为710.36元）。5、保险单项下的交易截图、未付保费计算说明；证明：被告刘建坤在2015年3月16日代偿之日所欠保费共计3076.21元。其中2014年11月25日之前保费已经收取。2015年3月26日抵扣保费0.03元后剩余未付保费为3076.21元。根据保险合同约定，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金（保险单特别约定第3条）。借款日期2013年3月25日至2016年3月25日，还款日为每月25日，分36期偿还，借款后共还款20期，剩余16期未偿还。被告刘建坤未到庭亦未向本院提交证据。经审理查明，2013年3月22日，被告刘建坤作为投保人以中国光大银行股份有限公司洛阳分行为被保险人向原告进行投保，原、被告签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，约定保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。每月保费率为1.9%，每月保费金额为1045元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。特别约定：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定账户中扣除每月应缴保费。2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿。3、保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始起超过30天，投保人仍未向保险人归还过全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计数，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。5、投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应当按照保费、银行规定的相应费用，利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，有权催回未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2013年3月25日,被告刘建坤与中国光大银行股份有限公司洛阳分行签订《个人贷款合同》（合同编号：光大洛阳分（小额信用）2013987）一份。中国光大银行股份有限公司洛阳分行作为贷款人，被告为借款人。合同约定：借款金额为55000元，借款用途为提升生活质量，借款期限为36个月，自2013年3月25日至2016年3月25日止。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%，上浮40%执行。本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%。罚息利率为借款人未按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息。罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，计算期间自逾期之日起至当期应付本金全部清偿之日止。贷款人选择等额本息的还款方式偿还贷款。2013年3月25日，中国光大银行股份有限公司洛阳分行向被告刘建坤发放55000元贷款，转入刘建坤中国光大银行账户（62×××26）。2015年3月16日，因被告借款后未依照约定偿还本息，中国光大银行股份有限公司洛阳分行向原告提出赔偿要求。被告刘建坤最后一次偿还贷款为2014年12月25日，截止2014年12月25日被告共向中国光大银行股份有限公司洛阳分行偿还贷款本息34445.32元，尚欠本金26197.99元。原告依照约定向中国光大银行股份有限公司洛阳分行代被告刘建坤支付借款本息共计26908.35元。2015年3月16日，中国光大银行股份有限公司洛阳分行出具《代偿债务确认书》一份，载明“贵公司个人消费信贷保证保险NO.1329499260000665860保险单项下的代偿款（人民币）（大写）贰万陆仟玖佰零捌元叁角伍分（小写）26908.35元已于2015年3月16月收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔”。被告刘建坤自投保后按照合同约定每月支付保费1045元至2014年11月25日，2014年12月25日支付保费720.59元，2015年3月26日支付保费0.03元，共向原告支付保费为21620.62元，尚欠保费3041.38元。本院认为，中国光大银行股份有限公司洛阳分行与被告刘建坤签订的《个人担保借款合同》、原告与被告刘建坤签订《平安个人贷款保证保险保险单》均系双方当事人真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后中国光大银行股份有限公司洛阳分行依约履行了放款义务，被告刘建坤未按合同约定期限偿还本息属违约。被告刘建坤尚欠中国光大银行股份有限公司洛阳分行借款本息26908.35元的事实，本院予以确认。根据原、被告签订的保险合同约定，原告向中国光大银行股份有限公司洛阳分行进行理赔后，被告需支付原告全部的理赔款。现原告已经按信贷保证保险合同的约定向光大银行股份有限公司洛阳分行支付了26908.35元。原告要求被告偿还理赔款26908.35元，本院予以支持。被告刘建坤自投保至理赔之日尚欠保险费3041.38元，原告依约承担了保证责任，被告刘建坤应当支付保险费，故对原告要求被告支付未付保费的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，合同约定按日千分之一计算，明显过高，本院认为，被告刘建坤与中国光大银行股份有限公司洛阳分行系借贷关系，原告承担保证责任现追偿代偿款，应当适用民间借贷关于利率的规定予以适当调整，现原告要求按年利率24%，不超法律规定，应予支持，但应当以实际代偿款26908.35元为基数，计算自2015年3月16日起至实际履行之日止的违约金。按照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘建坤于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款26908.35元及违约金（违约金以26908.35元为基数，按年利率24%计算自2015年3月16日起至实际履行之日止）；二、被告刘建坤与本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费3041.38元。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1333元，保全费720元，共计2053元，由被告刘建坤负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审  判  长 李伟平人民 陪 审员 张婵欣人民 陪 审员 贾秀团二〇一九年十二月二十九日（兼）书记员 王会显