四川省自贡市大安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0304民初982号 原告：自贡农村商业银行股份有限公司，住所地四川省自贡市自流井区汇川路南湖印象**营****。 法定代表人：吴利，董事长。 委托诉讼代理人：陈强，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：李华，男，该公司工作人员。 被告：林爱龙，男，1978年5月20日出生，汉族，住四川省自贡市大安区。 被告：周慧君，女，1986年6月21日出生，汉族，住四川省自贡市大安区。 原告自贡农村商业银行股份有限公司与被告林爱龙、周慧君金融借款合同纠纷一案,本院于2019年6月19日立案受理后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告自贡农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈强、被告林爱龙、周慧君到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告林爱龙偿还原告贷款本金90,499.97元及自2017年3月21日至清偿之日的利息（含罚息、复利，暂计至2018年3月23日为11,705.98元，本息暂合计102,205.95元;之后至清偿之日的利息按借款合同约定计算方式和利率计付）；2.判令被告周慧君对上述债务承担共同还款责任；3.确认原告对被告林爱龙、周慧君抵押的房地产享有抵押权，就拍卖、变卖价款优先受偿；4.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告林爱龙、周慧君夫妻于2016年4月29日向原告申请借款并与原告签订了编号为1024132016000198的《个人借款合同》，约定在原告处借款98,000.00元，借款期限为2016年4月29日至2017年4月28日，贷款利率为固定月利率6.525‰，按月付息、到期还本。逾期还款，罚息利率在贷款利率上上浮50%，并按罚息利率计收罚息和复利。当日，被告林爱龙向原告申请支用借款合同项下贷款98,000.00元，原告按合同约定履行了义务，将98,000.00元贷款发放至被告林爱龙指定的银行账户，借据编号为1024132016000198-001。被告林爱龙、周慧君于2013年2月22日与原告签订了《最高额抵押合同》，该合同约定：以共同共有的位于大安区新民镇天元井社区9组2栋2单元B-1号的房地产[房屋所有权证号为自房权证2012字第XXX号、国有土地使用权证号为自国用（2012）第XXX号]对被告林爱龙在2013年2月22日至2018年2月21日期间与原告签订的所有借款合同项下全部债务作抵押担保，担保限额230,000元，并于2013年2月25日办理了抵押登记，他项权证号为自房他证2013字第X**。但被告至今未按合同约定履行付息还本的义务，尚拖欠原告借款本金90,499.97元及自2017年3月21日起暂计至2018年3月23日的利息（含罚息、复利）11705.98元。按照《个人借款合同》、《最高额抵押合同》的约定，被告已经构成违约，根据《民法通则》、《合同法》、《担保法》、《物权法》、《婚姻法》的相关规定，原告有权要求被告林爱龙偿还全部债务。虽然在庭审中查明被告林爱龙与被告周慧君在借款前离婚，但被告林爱龙、周慧君与原告签订借款合同及其他相关文书时未向原告说明已离婚的事实，且被告周慧君自愿在相关合同文书上签字，且签订《最高额抵押合同》时被告林爱龙和被告周慧君没有离婚，说明被告周慧君知晓该笔借款并同意该笔借款，以其共同所有的房产作为抵押，原告作为善意第三人，被告周慧君对上述债务应承担共同还款责任，原告对被告林爱龙、周慧君为上述债务抵押的房地产享有抵押权，就拍卖、变卖价款优先受偿。原告为维护其合法权益，诉至法院，请求支持其诉讼请求。 被告林爱龙辩称，对原告的诉称无意见，自行处置房产后再偿还原告的借款。 被告周慧君辩称，无能力偿还借款。 原告为证明其主张，向法院举示了以下证据： 1.原告营业执照复印件、法定代表人身份证复印件、身份证明书原件、银监局批复复印件各一份，拟证明原告适格，自贡市大安区农村信用合作联社的债权由自贡农村商业银行股份有限公司承接；2.被告林爱龙、周慧君的身份证和结婚证复印件各一份，拟证明被告林爱龙、周慧君适格；3.《个人借款申请书》、《个人借款合同》复印件各一份，拟证明被告林爱龙、周慧君向原告申请借款事项并签订借款合同，约定在原告处借款98,000.00元，期限为2016年4月29日至2017年4月28日；4.《个人借款支用申请书》、借款借据复印件各一份，拟证明被告林爱龙向原告申请支用借款合同项下贷款98,000.00元，原告按合同约定履行了义务，将98,000.00元贷款发放至其指定的银行账户；5.《最高额抵押合同》、房产证、土地证、他项权证复印件各一份，拟证明被告林爱龙、周慧君与原告签订了最高额抵押合同，约定其共同共有的房地产为被告林爱龙在2013年2月22日至2018年2月21日期间向原告的所有贷款设定抵押并办理了抵押登记，原告对抵押房地产享有抵押权；6.拖欠明细清单打印件一份，拟证明被告已构成违约，拖欠原告贷款本金90,499.97元及自2017年3月21日起暂计至2018年3月23日的利息（含罚息、复利）11705.98元。 被告林爱龙对原告举示的证据发表质证意见如下：2018年4月份还四五千元，其余证据没有意见。 被告周慧君对原告举示的证据发表质证意见如下：没有意见。 被告林爱龙未向法院举示证据。 被告周慧君为其辩称向法院举示以下证据： 离婚证、《离婚协议书》复印件各一份，拟证明所有债务都有被告林爱龙承担，与被告周慧君无关。 原告对被告周慧君举示的证据发表质证意见如下：离婚证的真实性、合法性、关联性无异议，但对证明内容有异议；《离婚协议书》的真实性、合法性、关联性均有异议，是被告林爱龙、周慧君私下对离婚财产的处分，不影响原告的权利。 被告林爱龙对被告周慧君举示的证据发表质证意见如下：没有意见。 上述各方当事人举示的证据，各方当事人相互质证无异议的，本院予以确认；对各方当事人相互质证有异议的，在本院查明事实和分析说理中综合分析认定。 本院根据采信的证据，结合庭审,认定如下事实: 2013年2月22日，抵押人被告林爱龙、周慧君作为甲方与抵押权人自贡市大安区农村信用合作联社作为乙方签订了《最高额抵押合同》，该合同约定：鉴于乙方为林爱龙（债务人）连续办理发放人民币贷款授信业务而将要与债务人在2013年2月22日至2018年2月21日期间（即债权确定期间）签订人民币资金借款合同（即主合同），甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保；甲方以坐落于大安区XXX号、产权人/使用权人为周慧君、林爱龙、建筑面积87.34平方米、产权证号为自房权证2012字第XXX号、自国用2012第XXX号的成套住宅设定抵押；最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用；最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币230,000元；主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制；债务人不履行主合同项下到期债务或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产；该合同落款有抵押人被告林爱龙、周慧君签名捺印和债务人被告林爱龙签名捺印，以及抵押权人自贡市大安区农村信用合作联社盖章。 2013年2月25日,自贡市大安区农村信用合作联社在自贡市房屋产权登记处办理了自房房他证2013字第X**项权证，取得了所有权人为林爱龙、周慧君、坐落于大安区**房屋的债权数额为230,000元的抵押权。 2016年4月29日，被告林爱龙向自贡市大安区农村信用合作联社新民分社申请借款98,000元，在《个人借款申请书》中借款申请人声明的落款“申请人签字”一栏被告林爱龙签字并捺印，“配偶签字”一栏被告周慧君签字并捺印；借款担保人申明载明：“同意以本人所有的或依法有权处理的财产为借款人向贵社（行）借款提供抵（质）押担保……”，在落款“担保人签字”一栏被告林爱龙签字并捺印，“共有人签字”一栏被告周慧君签字并捺印。 同日，被告林爱龙作为甲方与自贡市大安区农村信用合作联社新民分社作为乙方签订了合同编号为1024132016000198的《个人借款合同》，该合同约定：“第一条声明条款……第二条借款额度……乙方向甲方提供的非循环使用（循环使用/非循环使用）借款额度为人民币（金额大写）玖万捌仟元整。第三条借款用途借款人应将借款用于偿还编号为：1024132015000080号合同下借款人所欠贷款人债务，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第四条借款额度支用有效期借款额度支用有效期间自2016年4月29日至2017年4月28日（下称‘额度支用有效期间’）。在额度支用有效期终止时，未支用的借款额度自动失效。单笔借款期限系指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于第二条所确定的借款额度支用有效期的终止日。第五条借款额度的使用……实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率本合同项下的贷款利率为月（年/月）利率，利率为下列第1种：1.固定利率，即6.525‰,在借款期限内，该利率保持不变……（二）罚息利率……2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%……3.同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利。（三）利率调整借款期限在一年以内（含一年）的，如遇基准利率调整，则本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整……（四）借款借据与本条第一项不一致的，以借款借据为准。（五）本条中的起息日是指本合同项下首次发放贷款之日。本合同项下首次发放贷款时，基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率……（六）贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。（七）结息1.实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息……2.本合同项下贷款按一下第（1）种方式结息：（1）按月结息，结息日固定为每月的第20日……3.甲方应于每个结息日前，在乙方开立账户中提前备足相应金额，供乙方按时从该账户中扣收利息；甲方如选择其他方式向乙方支付利息，应确保利息按时到账。如结息日不是银行工作日，则提前至前一个银行工作日汇入，乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息。第七条借款的发放与支付……（二）借款的支付方式……2.本合同项下借款发放与支付采用以下方式：……（2）甲方使用借款资金单笔金额未超过50万元（不含）的，采用甲方自主支付方式，甲方应向乙方出具借款支用申请、相关交易资料，经乙方同意后，向甲方发放借款至账户：林爱龙，账号：XXX……（三）用款计划用款计划按以下第1种方式确定：1.用款计划如下：（1）2016年4月29日金额玖万捌仟元整……第八条还款（一）还款原则：本合同项下甲方的还款按照下列原则偿还：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先息后还本、利随本清的原则偿还……第九条借款的担保如为担保借款，担保方式为以下第（四）种：……（四）其他：抵押加保证……第十三条违约救济措施……（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清除之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利……第十四条其他条款（一）费用的承担本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公正等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……）均由甲方承担……（十六）其他约定事项：……3.本借款合同执行的抵押合同号为：大信联新民分社个抵（2016）41号；4.本合同项下用自房他房他证2013字第X**他项权证中登记的房地产作贷款抵押……6.本借款合同项下债权在编号为：大信联新民分社个高低（2013）0222003号最高额抵押合同的担保范围内。甲方（签字）：林爱龙（手印）乙方（公章或合同专用章）：法定代表人（负责人）或授权代理人（签字）：加盖自贡市大安区农村信用合作联社新民分社的印章”。 同日，被告林爱龙向自贡市大安区农村信用合作联社新民分社提交《个人借款支用申请书》，申请支用与其签订的编号为1024132016000198的《个人借款合同》项下借款98,000元，并划入其指定账户，利率以借款借据记载为准。 同日，自贡市大安区农村信用合作联社新民分社向被告林爱龙指定账户汇入98,000元借款，双方并在借据借据上签名、盖章。该借款借据载明：借款合同编号为1024132016000198，借款人林爱龙，借款日期2016年4月29日，借款到期日2017年4月28日，借款金额98,000.00元，借款用途为其他消费，固定利率，执行月利率6.525‰，按月结息，到期一次性还本。 2017年6月6日，中国银行业监督管理委员会四川监管局作出川银监复﹝2017﹞191号文件《中国银监会四川监管局关于自贡农村商业银行股份有限公司开业的批复》，该批复载明：同意自贡农村商业银行股份有限公司及自贡农村商业银行股份有限公司自流井支行等80家分支机构开业，核准《自贡农村商业银行股份有限公司章程》；自贡农村商业银行股份有限公司开业的同时，自贡市中新农村信用合作联社、大安区农村信用合作联社、沿滩区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为自贡农村商业银行股份有限公司债权债务。 借款期间届满后，被告林爱龙未按合同约定履行偿还借款义务。原告提交的拖欠明细上载明：截至2017年4月28日应还本金90,499.97元，截至2018年3月23日应还本金罚息10311.51元、应还利息800.80元、应还利息复息87.01元、应还本金罚息复息506.66元，应还金额合计102205.95元。 另查明，被告林爱龙与被告周慧君于2010年9月20日在自贡市大安区民政局登记结婚，于2012年12月21日共同取得坐落于大安区XXX号、建筑面积87.34平方米、产权证号为自房权证2012字第XXX号、自国用（2012）第XXX号的成套住宅的所有权，于2015年12月14日在自贡市大安区民政局登记离婚。 庭审中，被告林爱龙陈述于2018年4月向原告偿还了四五千元，原告认可偿还的事实，且陈述已在诉讼请求的金额中抵扣，被告林爱龙也认可原告所述。 本院认为，自贡市大安区农村信用合作联社与被告林爱龙、周慧君之间签订的《最高额抵押合同》、自贡市大安区农村信用合作联社新民分社作为自贡市大安区农村信用合作联社的分支机构与被告林爱龙签订的《个人借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，该合同依法成立并生效，对合同当事人具有法律约束力，各方应按合同约定行使权利、履行义务。自贡市大安区农村信用合作联社新民分社作为贷款人，已履行了发放贷款的合同义务，但被告林爱龙却未按照合同约定履行偿还义务，故被告林爱龙应当依法依约承担偿还借款本息的法律责任。原告系依法成立的金融机构，承接了自贡市大安区农村信用合作联社及其分支机构的全部债权债务，系本案适格的原告，有权依法承继本案所涉借款的全部权利义务。故原告向被告林爱龙主张偿还借款本金90,499.97元、截至2018年3月23日应还本金罚息10311.51元、应还利息800.80元、应还利息复息87.01元（合计利息11,199.32元）和自2018年3月24日起按借款合同约定计算方式和利率标准计算至还清本息之日止的利息、利息复息、本金罚息，本院予以支持。至于原告主张的应还本金罚息复息，在《个人借款合同》中无明确约定，且违反中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故本院不予支持。 被告林爱龙、周慧君以其共同所有的房屋为被告林爱龙的债务提供抵押担保，与原告签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，原告享有的抵押权依法设立。故原告请求确认其对被告林爱龙、周慧君共同所有的用于抵押担保的房屋享有抵押权，就拍卖、变卖该房屋的价款在被告林爱龙尚欠的债务范围内享有优先受偿权的主张，本院予以支持，但只能在约定的最高债权额230,000元范围内享有优先受偿权。 关于原告依据《中华人民共和国婚姻法》的相关规定要求被告周慧君对被告林爱龙的债务承担共同还款责任的主张。首先，原告与被告林爱龙签订《个人借款合同》前被告周慧君已经与被告林爱龙登记离婚，双方已解除婚姻关系。其次，被告周慧君在《个人借款申请书》中在借款人配偶一栏签名，是被告林爱龙、周慧君按原告的流程规定向原告提交的借款申请，原告不能依据《个人借款申请书》主张《个人借款合同》中才享有的权利。综上，原告的该项主张，无事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告林爱龙于本判决生效之日起十日内向原告自贡农村商业银行股份有限公司偿还借款本金90,499.97元和截至2018年3月23日本金罚息10311.51元、利息800.80元、利息复息87.01元，合计利息11,199.32元以及自2018年3月24日起按编号1024132016000198的《个人借款合同》约定计算方式和利率标准计算至还清本息之日止的利息、利息复息和本金罚息； 二、若被告林爱龙未全面履行上述给付义务，则原告自贡农村商业银行股份有限公司可于本判决生效之日起十日后对被告林爱龙、周慧君共同所有的坐落于自贡市大安区XXX号、建筑面积87.34平方米、产权证号为自房权证2012字第XXX号、自国用（2012）第XXX号的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在被告林爱龙尚欠上述债务范围内、最高债权额230,000元范围内优先受偿，不足部分由被告林爱龙继续清偿； 三、驳回原告自贡农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按判决书确定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1172元、保全费1031元，合计2203元，由被告林爱龙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审 判 员 肖翔月 二〇一九年七月三十日 法官助理 莫 敏 书 记 员 罗 丽