黑龙江省鸡西市鸡冠区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0302民初916号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司鸡西市分行，住所地黑龙江省鸡西市鸡冠区。负责人：徐东海，行长。委托诉讼代理人：刘利波，男，该银行清收员。委托诉讼代理人：高聪，男，该银行清收员。被告：李兴，男，1984年11月8日出生，汉族，户籍地黑龙江省鸡西市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鸡西市分行(以下简称邮储银行鸡西分行)与被告李兴信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告邮储银行鸡西分行的委托诉讼代理人刘利波到庭参加诉讼，被告李兴经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。2020年6月8日至2020年8月17日为公告期间。本案现已审理终结。邮储银行鸡西分行向本院提出诉讼请求：1.要求李兴归还信用卡借款本金3987.61元、利息316.34元、费用672元，合计4975.95元。2.李兴给付自2020年1月17日起至借款本金清偿之日止的利息，利率按照合同约定的日万分之五（年利率18%）计算。3.李兴承担本案诉讼费、公告费。诉讼中，邮储银行鸡西分行明确借款本金清偿之日止的利息从2020年9月4日开始计算。事实与理由：2011年12月12日，李兴在邮储银行鸡西分行处申请办理信用卡一张，卡号X，至2014年12月份李兴用此卡多次借款及消费本金3987.61元，截至2020年1月17日产生利息316.34元、费用672元，合计4975.95元。邮储银行鸡西分行催收未果，诉至法院。李兴未到庭未作答辩。邮储银行鸡西分行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：证据一、中国邮政储蓄银行信用卡申请表复印件一份、李兴身份证复印件一份、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约一份，证实2011年10月24日李兴在邮储银行鸡西分行申请信用卡，双方签订了信用卡合同，李兴透支额度为6000元。证据二、中国邮政储蓄银行股份有限公司鸡西市分行明细表一份、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统欠款截屏一份、交易流水一份，证实截至2020年1月17日李兴在邮储银行鸡西分行开户的信用卡，尚欠本金3987.61元，利息316.34元，费用672元，合计4975.95元。本院认为，邮储银行鸡西分行提交的证据内容真实，与本案有关联，能够互相印证，客观充分的证实李兴办理信用卡进行透支并拖欠款项的事实，对上述证据予以确认。因中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截屏显示2020年4月14日所欠本金3987.61元，利息316.34元，费用672元，故对上述时间及数额予以确认，对证实问题中的时间2020年1月17日不予确认。李兴经本院合法传唤未到庭对证据进行质证，视为对其权利的放弃，不利后果自行承担。根据以上确认的证据及当事人的当庭陈述，本院认定案件事实如下：2011年10月24日，李兴向邮储银行鸡西分行领用信用卡申请，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，其中申请表“您的个人资料”一栏中第五项其他服务，李兴选择的是“全额还款”、刷卡消费方式为“签名+密码”；申请表“申请人申明及签名”一栏中“请您阅读领用合约后，抄录以下文字并签名:本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”李兴抄写了相关内容并签字确认。在《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》的背面详细列明了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》的全部条款，其中第三条利息及费用约定“1.除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应该按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息……6.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户……8.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金……。”第五条还款约定“1.乙方应当在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。2.乙方可以选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前清偿其信用卡账户已出账单的全部欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款期规定……。”第九条声明约定“1.乙方已详尽阅读并完全知晓和承诺遵守《章程》和本合约，包括其中免除或限制甲方责任的条款。2.甲方已采取合理的方式提请乙方注意关于甲方责任免除或限制的所有条款，并已经按照乙方的要求对相关条款进行了解释说明。3.本合约自乙方在信用卡申请表上签字栏内签字，并在甲方批准其申请后立即生效，至甲方正式为乙方办理销户手续的次日终止。4.本合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，甲方有权根据上述约定方式自主选择。”第十条收费标准表格中约定“透支利率日息万分之五，按月计收复利。透支取现费，金卡（境内）交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费。滞纳金，最低还款额未还部分的5%，最低10元。……”。申请书提交后，邮储银行鸡西分行经过审核同意向李兴发卡并授信额度6000元。发卡后，李兴持该信用卡进行多次消费，截至2020年4月14日，李兴拖欠信用卡本金3987.61元、利息316.34元、费用672元，合计4975.95元。邮储银行鸡西分行称其主张的费用672元是滞纳金，签订的信用卡合约中约定了滞纳金，因中国人民银行下发文件要求2017年1月1日后不能收取滞纳金，但可以约定违约金，邮储银行鸡西分行称之为费用。本院认为,李兴申请领用信用卡，经邮储银行鸡西分行审核通过取得信用卡进行消费，是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，双方形成了合法有效的信用卡合同关系。李兴持卡消费，未按合同约定偿还透支款项及相应利息，构成违约，邮储银行鸡西分行主张李兴截至2020年4月14日所欠透支本金3987.61元、利息316.34元，合计4303.95元，并主张从2020年9月4日起至透支本金实际偿还之日止的利息（以尚欠透支本金为基数，按年利率18%计算），因该部分计算方式不违反法律规定，本院对该部分诉讼请求予以支持。对邮储银行鸡西分行主张李兴拖欠费用672元的诉讼请求，本院认为，据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第三条第8款乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。因李兴选择的是全额还款方式，而非最低还款额还款方式，不能适用第三条第8款的约定，本院对该项诉讼请求不予支持。综上所述，李兴应偿还邮储银行鸡西分行信用卡透支本金3987.61元、利息316.34元（计算至2020年4月14日），合计4303.95元；并支付2020年9月4日起至透支本金实际给付之日止的利息（以尚欠本金为基数，按年利率18%计算）。李兴经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，自行放弃了对邮储银行鸡西分行主张的事实和证据进行辩驳的权利，由此产生的不利后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告李兴于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鸡西市分行信用卡透支本金3987.61元、利息316.34元，合计4303.95元；2020年9月4日起至透支本金实际偿还之日止的利息，以尚欠透支本金为基数，按年利率18%计算；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鸡西市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，公告费560元，合计610元，由被告李兴承担，此款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鸡西市分行已预付，被告李兴在给付上款时将此款一并给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鸡西市分行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审 判 长  亓百录人民陪审员  崔 悦人民陪审员  赵兰英二〇二〇年九月十六日书 记 员  曹 迪