四川省新津县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0132民初1281号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司新津县支行，住所地四川省新津县五津镇五津东路88号。 负责人：龙昌林，该支行行长。 委托诉讼代理人：何庆伟，四川正刚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赖慧，四川正刚律师事务所律师。 被告：张雕，男，1995年6月19日出生，汉族，住四川省新津县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新津县支行（以下简称邮政银行新津支行）与被告张雕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月29日立案后，依法适用简易程序，后因案情复杂转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行新津支行的委托诉讼代理人赖慧，被告张雕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行新津支行向本院提出诉讼请求：1.判令张雕立即归还邮政银行新津支行借款本金945223.3元以及截止2019年5月26日的利息、罚息合计7286.7元，本息合计952510元；2.判令张雕支付从2019年5月27日起至实际还清借款本金945223.3元之日止的利息、罚息（利息以945223.3元为基数，按中国人民银行公布的人民币同期同档次贷款基准利率×1.45计算；罚息以945223.3元为基数，按中国人民银行公布的人民币同期同档次贷款基准利率×1.885计算）；3.判令张雕支付邮政银行新津支行产生的律师费45000元；4.判令邮政银行新津支行对张雕的抵押房产（川（2017）新津县不动产权第0007658号）拍卖或者变卖后所得价款优先受偿；5.判令张雕承担本案全部诉讼费、保全费等。事实和理由：2018年1月11日，双方签订一份《最高额综合授信合同》和《小额贷款额度借款合同》，约定：邮政银行新津支行授予张雕信用额度金额1000000元，授信期限为120个月，张雕可在授信期限的前60个月为额度支用期。双方约定借款期间为60个月，从2018年1月16日起至2023年1月16日止。双方在借款合同中约定了贷款利率标准和逾期还款时的罚息、复利等利率标准。2018年1月11日，为保证张雕在授信额度内还款，张雕作为抵押人将其所有的位于新津县的房产作为抵押财产为自己提供最高额为1430100元的抵押担保并办理了抵押登记。合同签订后，邮政银行新津支行依约于2018年1月16日将借款本金1000000元支付至张雕指定账户。根据双方合同约定，张雕应于2018年1月16日起至2019年1月16日支付邮政银行新津支行借款利息，并从2019年2月16日起归还邮政银行新津支行借款本金，但张雕多次逾期归还本息。为维护自身合法权益，邮政银行新津支行特诉至法院，望判如所请。 张雕辩称，从2018年1月起，张雕都按期偿还本息，2019年5月7日起，张雕被刑事拘留关押于新津县看守所，无法按期还款，导致了邮政银行新津支行的损失，并非张雕主观意愿想逃避，而是客观情况造成的，所以对邮政银行新津支行认为张雕多次逾期有异议，张雕愿意积极履行还款义务，同意拍卖房产偿还债务。同时，希望邮政银行新津支行考虑如下意见：1.张雕不应当承担2019年5月7日以后的各项费用、罚息、诉讼费、保全费等；2.该案对张雕个人征信记录造成的影响，希望可以得到撤销和恢复；3.请求判令本案律师费不应当由张雕承担，或者减半承担。对尚欠借款本金无异议，对于邮政银行新津支行主张的利息、罚息、复利、律师费、保全费不予认可。 本院经审理认定事实如下：2018年1月11日，邮政银行新津支行（甲方）与张雕（乙方）签订了《最高额综合授信合同》约定，甲方向乙方提供的最高综合授信限额为1000000元，授信期限为120个月，授信期限的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用贷款。同日，邮政银行新津支行（甲方）与张雕（乙方）签订了《小额贷款额度借款合同》约定，本合同为双方签订的《最高额综合授信合同》项下的单项业务合同，并再次对授信额度、期限等进行确认，同时约定本合同项下的担保措施包括抵押担保。本合同项下单笔贷款利率为年利率，具体贷款利率在借据中约定。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用以及乙方或其财产合法继承人卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力均构成违约，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；停止发放贷款；单方解除合同；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；处分抵押财产，实现抵押权。乙方对预留的电话号码和通讯地址的真实性负责，催收函送予预留通讯地址后视为已送达乙方。同日，邮政银行新津支行（甲方）与张雕（乙方）签订了《小额贷款最高额抵押合同》约定，张雕与甲方于2018年1月11日签订的《最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。担保债权金额为1430100元，本合同项下担保债权确定的期间为2018年1月11日至2030年1月11日。本合同附件是本合同不可分割的部分，与本合同正文具有同等法律效力，本合同附件包括抵押财产清单。并约定，乙方以抵押物全部价值担保甲方如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。《抵押财产清单》载明，抵押财产名称：张雕房产，权属证书及其他有关证书编号：川（2017）新津县不动产权第0007658号，权利人：张雕，处所：太升东街29号2栋2单元2层1号，面积或数量：215.38平方米，抵押财产的价值（元）：1430100元。邮政银行新津支行与张雕就《抵押财产清单》中列明的抵押财产办理了抵押登记，他项权证号：川（2018）新津县不动产证明第0000431号，抵押方式：最高额抵押，最高债权数额：1430100元，债权确定期间：2018年1月11日至2030年1月11日。2018年1月16日，双方签署《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定，借款人：张雕，借款金额：1000000元，借款期限：60个月（从2018年1月16日至2023年1月16日），借款用途：园林绿化，还款方式：阶段性等额本息，宽限期12个月，只还利息期数12期，年利率：采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮45%。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。2018年1月16日，张雕与邮政银行新津支行签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：5199979Q11801951427201）约定，借款金额1000000元，借款期限60个月（从2018年1月16日起至2023年1月16日），年利率6.8875%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数2019年2月。邮政银行新津支行于借据签订的当日向张雕发放1000000元贷款。张雕从贷款发放后的次月起于每月16日向邮政银行新津支行归还本息，前12期均支付利息，张雕从2019年5月16日那期开始逾期。 2019年5月17日，邮政银行新津支行通过中国邮政快递以张雕在合同中预留的地址为送达地址向张雕邮寄了《提前收回贷款通知书》，该邮件于2019年5月21日被退回。《提前收回贷款通知书》载明：因张雕存在《小额贷款额度借款合同》第49.1条乙方未按期支付与甲方有关的到期偿还债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；第49.12条乙方或其财产合法继承人卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力约定之情形，邮政银行新津支行决定提前收回本合同项下借据编号为5199979Q11801951427201贷款本息，于5天内到邮政银行新津支行办理贷款本息清偿手续，否则邮政银行新津支行将按合同约定行使债权/担保权利。 截止2019年5月26日，张雕归还了本金54776.7元，尚欠本金945223.3元、利息7221.75元、罚息64.95元未付。 另查明，邮政银行新津支行与四川正刚律师事务所签订《委托代理合同》，将本案法律事务委托给四川正刚律师事务所，并支付了5000元律师代理费。 又查明，2019年5月7日，张雕被执行拘留，后张雕因涉嫌刑事犯罪被依法逮捕。 上述事实，有经庭审质证，本院予以确认采信的有原告提交的《最高额综合授信合同》《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额抵押合同》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《张雕还款明细》《委托代理合同》《国内支付业务收款回单》、律师费发票、不动产登记证明、房屋信息查询记录、邮单、提前收回贷款通知书以及当事人的当庭陈述等在案为证。 本院认为，邮政银行新津支行与张雕签订的《最高额综合授信合同》《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额抵押合同》《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。 一、关于借款本金、利息和罚息。邮政银行新津支行履行了出借1000000元款项的义务，双方约定阶段性等额本息还款。借款期内，张雕从2019年5月16日那期还款时出现逾期，根据双方合同约定，邮政银行新津支行有权依照合同约定宣布债务提前到期并要求张雕立即清偿，邮政银行新津支行2019年5月17日，通过中国邮政快递向张雕邮寄了《提前收回贷款通知书》，该邮件于2019年5月21日被退回，退回之日即为送达之日，故2019年5月21日为借款宣布提前到期日。庭审已查明，截止2019年5月26日，张雕尚欠本金945223.3元、利息7221.75元、罚息64.95元未付，故本院对邮政银行新津支行要求张雕归还本金945223.3元并支付截止2019年5月26日的利息7221.75元、罚息64.95元的诉讼请求予以支持。对于邮政银行新津支行主张的2019年5月27日起算的利息、罚息，本案所涉借款已于2019年5月21日宣布提前到期，到期后张雕未清偿到期债务，按双方《小额贷款额度借款合同》中关于“乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定”的约定，邮政银行新津支行有权主张罚息，罚息利率按贷款利率基础上加收30%。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》与《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中约定的贷款利率不一致，根据双方《小额贷款额度借款合同》“本合同项下单笔贷款利率为年利率，具体贷款利率在借据中约定”的约定，应以《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定的利率为准，即贷款利率为年利率6.8875%，即罚息利率为年利率6.8875%×1.3。综上，本院对邮政银行新津支行主张的2019年5月27日起的利息、罚息，本院仅支持罚息（以本金945223.3元为基数，按年利率6.8875%×1.3的标准计算至本判决确定的付款之日止，如未按判决确定的时间给付，则计算至实际清偿之日止），对于邮政银行新津支行主张的利息不予支持。张雕抗辩因失去人身自由不能按期还款，不是其本人意愿，不应支付利息、罚息。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，我国合同法中违约责任归责原则采用严格责任原则，在不具备法定和约定的免责事由的情况下，张雕逾期还款构成违约，应按约偿还本金、利息及罚息，故本院对张雕的抗辩理由不予采信。 二、关于律师费。邮政银行新津支行将本案法律事务委托给四川正刚律师事务所指派的律师，并支付了律师代理费5000元。双方签订的《小额贷款额度借款合同》约定对于张雕未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政银行新津支行有权以法律手段追偿贷款，并要求张雕承担邮政银行新津支行因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等），邮政银行新津支行主张的律师费5000元符合双方合同约定，且不违反法律规定，本院对邮政银行新津支行主张的律师费在5000元范围内予以支持，对超出部分不予支持。 三、关于抵押权的认定。邮政银行新津支行与张雕签订《小额贷款最高额抵押合同》，约定：张雕作为抵押人将其所有的位于新津县的房屋为其向邮政银行新津支行的贷款提供抵押担保，担保债权金额为1430100元，并办理了抵押登记，他项权证号：川（2018）新津县不动产证明第0000431号。张雕应以其抵押物在最高额债权1430100元范围内对其未偿还的借款本金、利息、罚息、律师费等其他实现债权的费用承担抵押担保责任，邮政银行新津支行有权对抵押财产［以川（2018）新津县不动产证明第0000431号为准］在最高额债权1430100元范围内行使抵押权，即有权对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、张雕在本判决生效后十日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司新津县支行借款本金945223.3元并支付利息、罚息（截止2019年5月26日的利息为7221.75元、罚息为64.95元；从2019年5月27日起的罚息，以本金945223.3元为基数，按年利率6.8875%×1.3的标准计算至本判决确定的付款之日止，如未按判决确定的时间给付，则计算至实际清偿之日止）； 二、张雕在本判决生效后十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司新津县支行律师费5000元； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司新津县支行有权对张雕所有的位于四川省新津县不动产证明第0000431号为准］在最高额债权1430100元范围内行使抵押权，即有权对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司新津县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13774元、保全费5000元，共计18774元，由张雕负担18021元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司新津县支行负担753元。张雕应负担的部分中国邮政储蓄银行股份有限公司新津县支行已预交，张雕在履行上述给付金钱义务时一并支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司新津县支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  杨 鑫 人民陪审员  杨玉英 人民陪审员  常绍明 二〇一九年十一月二十八日 法官 助理  谭小雨 书 记 员  黄 毅