四川省自贡市大安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0304民初1130号 原告：自贡农村商业银行股份有限公司大安支行，营业场所四川省自贡市大安区大安街新村4组。 负责人：**，行长。 委托诉讼代理人：陈强，男，该支行工作人员。 委托诉讼代理人：李俊，男，该支行工作人员。 被告：杨泽环，女，1964年10月3日出生，汉族，住四川省富顺县。 被告：刘志家，男，1973年9月6日出生，汉族，住四川省自贡市大安区。 原告自贡农村商业银行股份有限公司大安支行与被告杨泽环、刘志家金融借款合同纠纷一案,本院于2019年7月16日立案受理后，发现本案不宜适用简易程序，转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈强到庭参加诉讼，被告杨泽环、刘志家经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨泽环偿还原告贷款本金234000元及自2017年7月21日起至清偿之日的利息（含罚息、复利，按借款合同约定计算方式和利率计付，暂计至2018年12月5日为37879.47元），本息暂合计271879.47元；2判令被告刘志家对上述债务承担连带保证责任；3.确认原告对二被告抵押的房地产的拍卖、变卖价款优先受偿；4.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告杨泽环、刘志家夫妻向原告申请借款并于2017年1月24日签订《个人借款合同》（编号为信个借1054022017000357号），约定在原告处借款234000元，期限自2017年1月24日至2018年1月23日；按月付息、到期还本；贷款利率为固定月利率6.8875‰。该合同第六条第（二）款及第十三条第（五）款约定，贷款逾期时，罚息利率为贷款利率上上浮50%，并按罚息利率计收逾期罚息和复利。2017年2月9日，被告杨泽环向原告申请支用借款合同项下贷款234000元，原告按合同约定履行了义务，将234000元贷款发放至了其指定的银行账户，借据编号为1054022017000357-001。同时，被告刘志家与原告签订了《个人保证合同》[编号为大信联金牛分社个保（2017）000004号],对上述借款合同项下全部债务提供连带责任保证。该合同第七条第（二）款约定不论债权是否存在物的担保，原告有权直接要求其承担连带保证责任。2014年6月27日，被告杨泽环、刘志家与原告签订了《最高额抵押合同》[编号为大信联金牛分社个最高抵（2014）030号]，约定以其共同共有的位于大安区牛佛镇XXX号的房地产[房产证号为自房权证2014字第XXX号、土地证号为自国用（2014）第XXX号]对在2014年6月27日至2019年6月26日期间与原告签订的所有借款合同项下全部债务作抵押担保，并于2014年7月3日办理了抵押登记，他项权证号为自房他证2014字第XXX号。贷款到期后，被告至今未按合同约定履行付息还本的义务，拖欠原告贷款本金234000元及自2017年7月21日起的利息（含罚息、复利），暂计至2018年12月5日为37879.47元。按照《个人借款合同》、《个人保证合同》、《最高额抵押合同》的约定，被告已构成违约，根据相关法律规定，原告有权要求被告杨泽环偿还全部债务，被告刘志家对上述债务应承担连带保证责任，原告对二被告用于抵押的房地产享有抵押权、就拍卖、变卖价款优先受偿。原告为维护其合法权益，诉至法院，请求支持其诉讼请求。 被告杨泽环、刘志家未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。 原告为证明其主张，向法院举示了以下证据： 1.原告营业执照复印件、负责人身份证复印件、负责人身份证明书原件、银监局批复复印件、自贡农村商业银行股份有限公司通知复印件各一份，拟证明原告适格；2.被告杨泽环、刘志家的身份证和结婚证复印件各一份，拟证明被告杨泽环、刘志家适格，系夫妻关系；3.个人借款申请书、《个人借款合同》复印件各一份，拟证明被告杨泽环、刘志家向原告申请借款事项并签订借款合同，约定在原告处借款234000元；4.个人借款支用申请书、借款借据复印件各一份，拟证明被告杨泽环向原告申请支用借款合同项下贷款234000元，原告按合同约定履行了义务，将234000元贷款发放至其指定的银行账户；5.《个人保证合同》复印件一份，拟证明被告刘志家与原告签订保证合同，对被告杨泽环的上述债务提供连带责任保证；6.《最高额抵押合同》、房产证、土地证、他项权证复印件各一份，拟证明被告杨泽环、刘志家与原告签订了最高额抵押合同，以其共同共有的房地产为上述贷款设定抵押并办理了抵押登记，原告对抵押房地产享有抵押权，就拍卖、变卖价款优先受偿；7.拖欠明细清单打印件一份，拟证明被告已构成违约，拖欠原告贷款本金234000元及自2017年7月21日起利息（含罚息、复利）。 被告杨泽环、刘志家未向法院举示证据。 上述原告举示的证据，在本院查明事实和分析说理中综合分析认定。 本院根据采信的证据，结合庭审,认定如下事实: 2017年1月24日，被告杨泽环作为甲方与自贡市大安区农村信用合作联社金牛分社作为乙方签订《个人借款合同》[编号为信个借（1054022017000357）号]，该合同载明：“第一条声明条款……第二条借款额度……乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币（金额大写）贰拾叁万肆仟元整……第四条借款额度支用有效期借款额度支用有效期间自2017年01月24日至2018年01月23日（下称‘额度支用有效期间’）……单笔借款期限系指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于第二条所确定的借款额度支用有效期的终止日。第五条借款额度的使用……实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率本合同项下的贷款利率为月（年/月）利率，利率为下列第1种：1.固定利率，即6.8875‰,在借款期限内，该利率保持不变……（二）罚息利率……2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%……（五）本条中的起息日是指本合同项下首次发放贷款之日……（六）贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。（七）结息1.实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息……2.本合同项下贷款按以下第（1）种方式结息：（1）按月结息，结息日固定为每月的第20日……3.甲方应于每个结息日前，在乙方开立账户中提前备足相应金额，供乙方按时从该账户中扣收利息；甲方如选择其他方式向乙方支付利息，应确保利息按时到账……第八条还款（一）还款原则：本合同项下甲方的还款按照下列原则偿还：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先息后还本、利随本清的原则偿还……（二）甲方可以采用委托扣款或柜面还款方式还款1.委托扣款方式：甲方授权乙方直接从甲方在乙方系统开立的经确认为个人结算账户的储蓄账户或银行卡（以下简称指定委托扣款账户）中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书……委托扣款日为每月的20日……第九条借款的担保如为担保借款，担保方式为以下第（四）种：……（四）其他：抵押+保证……第十二条违约情形……（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用……第十三条违约救济措施出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利……（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清除之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利……第十四条其他条款（一）费用的承担本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公正等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……公告费、律师费等）均由甲方承担……（十六）其他约定事项：1.本合同项下债权在编号为大信联金牛分社个最高抵（2014）030号最高额抵押担保合同的担保范围之内；2.本合同用自房他证2014字第XXX号房屋他项权证中登记的房地产作抵押担保；3.所抵押房地产的土地、附属设施及水、电、气权等一并抵押；4.同时刘志家（身份证号：XXX）对本借款承担连带担保责任。本人签字：刘志家（捺印）。甲方（签字）：杨泽环乙方（公章或合同专用章）：加盖自贡市大安区农村信用合作联社金牛分社的印章法定代表人（负责人）或授权代理人（签字）：李华”。 同日，被告刘志家作为甲方与自贡市大安区农村信用合作联社金牛分社作为乙方签订《个人保证合同》，该合同约定：甲方愿意为债务人杨泽环在《个人借款合同》[编号为信个借（1054022017000357）号]（以下简称主合同）项下的债务提供连带责任保证；保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等）等；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止；如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内承担保证责任；无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方按照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，甲方将不提出任何异议。 2017年2月9日，被告杨泽环向自贡市大安区农村信用合作联社金牛分社申请支用双方签订的《个人借款合同》[编号为信个借（1054022017000357）号]项下借款234000元，利率以借款借据记载为准。同日，自贡市大安区农村信用合作联社金牛分社向被告杨泽还账户汇入234000元借款，双方并在借款借据上签名、盖章。该借款借据载明：借款合同编号为1054022017000357，借款人杨泽环，借款日期2017年2月9日，借款到期日2018年1月23日，借款金额23.4元，借款用途为生产经营，执行月利率6.8875‰。 2014年6月27日，抵押人被告杨泽环、刘志家作为甲方与抵押权人自贡市大安区农村信用合作联社作为乙方签订《最高额抵押合同》，该合同约定：鉴于乙方为债务人杨泽环连续办理发放人民币贷款授信业务而将与债务人在2014年6月27日至2019年6月26日（即债权确定期间）签订人民币资金借款合同（即主合同），甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保；甲方以坐落于大安区牛佛镇XXX号、产权人为杨泽环、刘志家、建筑面积252.08平方米、房产证号为自房权证2014字第XXX号、土地使用权证号为自国用（2014）第XXX号的成套住宅设定抵押；最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括诉讼费、财产保全费、公告费等）；最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币61万元；主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制；债务人不履行主合同项下到期债务或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。该合同落款有甲方被告杨泽环、刘志家签名捺印和乙方自贡市大安区农村信用合作联社盖章。2014年7月3日，贡市大安区农村信用合作联社办理了自房他证2014字第XXX号他项权证，在该房屋上设立了债权数额61万元的最高额抵押权。 借款期间届满后，被告杨泽环未按合同约定履行偿还借款义务。原告提交的拖欠明细上载明：截至2018年1月23日应还本金234000元，截至2018年12月5日应还本金罚息25463.28元、应还利息9829.79元、应还利息复息1330.61元、应还本金罚息复息1255.79元，应还金额合计271879.47元。 另查明，坐落于四川省自贡市大安区牛佛镇XXX号、建筑面积为252.08平方米（产权证号为自房权证2014字第XXX号、自国用（2014）第XXX号）的成套住宅所有权人为杨泽环、刘志家。 2017年6月6日，中国银行业监督管理委员会四川监管局作出川银监复﹝2017﹞191号文件《中国银监会四川监管局关于自贡农村商业银行股份有限公司开业的批复》，该批复载明：同意自贡农村商业银行股份有限公司及自贡农村商业银行股份有限公司自流井支行等80家分支机构开业，核准《自贡农村商业银行股份有限公司章程》；自贡农村商业银行股份有限公司开业的同时，自贡市中新农村信用合作联社、大安区农村信用合作联社、沿滩区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为自贡农村商业银行股份有限公司债权债务。2017年11月1日，自贡农村商业银行股份有限公司作出自农商银发〔2017〕276号文件《自贡农村商业银行股份有限公司关于明确一级支行相关管理权限的通知》，该通知载明：自贡农村商业银行股份有限公司于2017年10月16日开业，并下设80家分支机构，分别为自贡农村商业银行股份有限公司自流井支行、大安支行、沿滩支行、贡井支行4个一级支行，以及76个二级支行；原自贡市中新农村信用合作联社、大安区农村信用合作联社、沿滩区农村信用合作联社3家联社下属分社的贷款等各项业务及人员，由现在对应的二级支行及其上级一级支行承受，由各一级支行进行管理和对外履行义务、行使权利；自贡农商银行机构名录中载明原二级支行自贡市大安区农村信用合作联社金牛分社现为自贡农村商业银行股份有限公司金牛支行，对应一级支行为自贡农村商业银行股份有限公司大安支行。 本院认为，自贡市大安区农村信用合作联社与被告杨泽环、刘志家之间签订的《最高额抵押合同》、自贡市大安区农村信用合作联社金牛分社作为自贡市大安区农村信用合作联社的分支机构与被告杨泽环签订的《个人借款合同》、与被告刘志家签订的《个人保证合同》，系各方当事人的真实意思表示，合同依法成立并生效，对合同当事人具有法律约束力，各方应按合同约定行使权利、履行义务。自贡市大安区农村信用合作联社金牛分社作为贷款人，已履行了发放贷款的合同义务，但被告杨泽环却未按照合同约定履行偿还义务，故被告杨泽环应当依法依约承担偿还借款本息的法律责任。原告系依法成立的金融机构，承接了自贡市大安区农村信用合作联社及其分支机构的全部债权债务，系本案适格的原告，有权依法承继本案所涉借款的全部权利义务。故原告向被告杨泽环主张偿还借款本金234000元、截至2018年12月5日应还本金罚息25463.28元、应还利息9829.79元、应还利息复息1330.61元（合计利息36623.68元）和自2018年12月6日起按借款合同约定计算方式和利率标准计算至还清本息之日止的利息、利息复息、本金罚息，本院予以支持。至于原告主张的应还本金罚息复息，在《个人借款合同》中无明确约定，且违反中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故本院不予支持。 被告杨泽环、刘志家以其共同所有的房屋为被告杨泽环的债务提供抵押担保，与原告签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，原告享有的抵押权依法设立。故原告请求确认其对被告杨泽环、刘志家共同所有的用于抵押担保的房屋享有抵押权，就拍卖、变卖该房屋的价款在被告杨泽环尚欠的债务范围内享有优先受偿权的主张，本院予以支持，但只能在约定的最高债权额610,000元范围内享有优先受偿权，该房屋折价或拍卖、变卖后所得价款超过债权数额的部分归抵押人被告杨泽环、刘志家所有，不足部分由债务人被告杨泽环清偿。 根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告刘志家应对被告杨泽环未按合同约定期限履行债务时承担保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”的规定，因在《个人担保合同》中约定不论是否有其他担保，原告可直接要求保证人被告刘志家在其保证范围内承担连带责任保证，故而原告请求被告刘志家直接对被告杨泽环的上述债务承担连带责任，理由成立，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告杨泽环于本判决生效之日起十日内向原告自贡农村商业银行股份有限公司大安支行偿还借款本金234000元和截至2018年12月5日本金罚息25463.28元、利息9829.79元、利息复息1330.61元，合计利息36623.68元以及自2018年12月6日起按编号为信个借（1054022017000357）号《个人借款合同》中约定计算方式和利率标准计算至还清本息之日止的利息、利息复息和本金罚息； 二、若被告杨泽环未全面履行上述给付义务，则原告自贡农村商业银行股份有限公司大安支行可对被告杨泽环、刘志家共同所有的坐落于自贡市大安区牛佛镇XXX号、建筑面积为252.08平方米、产权证号为自房权证2014字第XXX号、自国用（2014）第XXX号的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在被告杨泽环尚欠上述债务范围内、最高债权额610000元范围内优先受偿，超过债权数额的部分归被告杨泽环、刘志家所有，不足部分由被告杨泽环继续清偿； 三、被告刘志家对本判决第一条所确定的被告杨泽环债务承担连带保证责任； 四、驳回原告自贡农村商业银行股份有限公司大安支行的其他诉讼请求。 如果未按判决书确定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5378元、保全费1879元，合计7257元，由被告杨泽环、刘志家负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审 判 长  肖翔月 人民陪审员  王荣建 人民陪审员  范 静 二〇一九年十二月五日 法官 助理  莫 敏 书 记 员  罗 丽