山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初4104号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：王富靖，山西鸿飞律师事务所律师。被告：闫三牛，女，1966年4月24日出生，汉族，山西省晋中市榆次玉湖北路东三巷水电宿舍4-202。被告：李万枝，男，1969年4月1日出生，汉族，山西省晋中市榆次玉湖北路东三巷水电宿舍4-202。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告闫三牛、李万枝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人王富靖到庭参加诉讼，被告闫三牛、李万枝经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告闫三牛、李万枝归还原告剩余贷款本金人民币40823.01元；二、判令被告闫三牛、李万枝支付拖欠利息人民币4048.22元、本金罚息人民币1487.78元、支付复利人民币454.33元(截至2019年3月20日止)，并支付自2019年3月21日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币40823.01元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金利息，以拖欠利息人民币4048.22元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计人民币46813.34元（截至2019年3月20日止）；三、判令如被告闫三牛、李万枝不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为×××，发动机号为1B018147的海马牌汽车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告闫三牛、李万枝继续清偿；四、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告与被告闫三牛、李万枝于2016年12月12日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为75600元；贷款期限为36个月，自2016年12月13日起至2019年12月13日止；贷款年利率为18%，为固定年利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告闫三牛、李万枝同意将其所有的牌号为×××，发动机号为1B018147的海马牌汽车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵押、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2018年7月13日起就没有按时履行偿还本金及利息的义务，经多次催讨未果，特向法院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。被告闫三牛、李万枝未到庭，也未提交书面答辩意见。原告平安银行股份有限公司太原分行围绕其诉讼请求向本院提交以下证据：证据一、闫三牛、李万枝个人汽车消费贷款申请表，证明被告曾向原告申请汽车消费贷款；证据二、《个人担保贷款合同》，证明原告与被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系；证据三、机动车登记证书，证明原告与被告就贷款所购车辆办理了抵押登记；证据四、个人放款流水、特种转账借方传票，证明原告按约履行了放款义务；证据五、贷款罚息表，证明截止2019年3月20日被告所欠本金、利息、复利、罚息的具体金额；证据六、情况说明，证明本案合同是平安银行太原分行与被告签订的，贷款是由平安银行上海延东支行发放的，主张权利由太原分行行使，上海延东支行不再另行主张权利；证据七、中国银行保险监督管理委员会上海监管局发布的《上海银保监局关于同意平安银行上海延东支行更名的批复》（沪银保监复【2019】126号），证明平安银行上海延东支行更名为平安银行上海瑞虹支行。被告闫三牛、李万枝经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利，应承担相应的法律后果。经审查，本院对原告提交上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为本案认定事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告闫三牛、李万枝签署的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，载明：其购车品牌为海马骑士；车辆价格94500元；年利率18%；贷款申请金额75600元；贷款期限36个月。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告闫三牛、李万枝签订了编号为×××号的《个人担保贷款合同》，合同主要约定：1、被告向原告贷款人民币75600元,贷款期限为36个月,自2016年12月13日起至2019年12月13日止，贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%即年利率18%，为固定年利率；2、贷款用途为经营，还款方式为按月等额还款；3、被告违反本合同规定的其应履行的任何义务,或被告明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，视为已发生违约事件。原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等费用；4、被告贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；5、被告以其所有的牌号为×××，发动机号为1B018147的海马牌汽车作为抵押物。2016年12月13日，被告为上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为平安银行股份有限公司太原分行。原、被告未就抵押担保范围作出约定。被告闫三牛名下平安银行账户（账号×××）的交易明细清单显示，2016年12月13日，平安银行上海瑞虹支行向闫三牛账户发放贷款75600元，摘要为“车贷放款”。编号为12634658的《特种转账借方传票》显示，2016年12月13日，汽车融资发放过渡户（账号×××）向闫三牛付款75600元，备注“闫三牛车贷”。截至2019年3月20日,被告闫三牛、李万枝欠原告贷款本金40823.01元、利息4048.22元、罚息1487.78元、复利454.33元。平安银行股份有限公司上海延东支行与平安银行股份有限公司太原分行共同出具的《情况说明》显示，平安银行股份有限公司在太原开展汽车消费贷业务的是平安银行股份有限公司太原分行，但是经营管理及业务核算仍由平安银行股份有限公司上海延东支行负责，即由平安银行股份有限公司太原分行对外签订贷款合同，由平安银行股份有限公司上海延东支行发放贷款款项。在汽车消费贷业务中，贷款合同对应诉讼案件统一由平安银行股份有限公司太原分行主张权利，平安银行股份有限公司上海延东支行不再另行主张。中国银行保险监督管理委员会上海监管局发布的《上海银保监局关于同意平安银行上海延东支行更名的批复》（沪银保监复【2019】126号）显示，平安银行股份有限公司上海延东支行更名为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。本院认为，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告闫三牛、李万枝签订的《个人担保贷款合同》，均有当事人签字和盖章确认，系当事人真实意思表示，且尚无证据显示上述贷款合同违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。原告作为贷款方依约履行了发放贷款的义务，但是被告未能按照合同约定的还款期限履行偿还借款本息的义务，其行为已构成违约，原告有权依据合同约定提前收回全部贷款本金，并要求被告按照合同约定支付利息、罚息及复利。根据庭审查明的事实，截至2019年3月20日,被告闫三牛、李万枝欠原告贷款本金40823.01元、利息4048.22元、罚息1487.78元、复利454.33元，且原告是以每期应还本息数额为基数计算罚息和复利，系其对诉讼权利的自由处分，本院予以确认。因此，本院对原告要求被告偿还贷款本金40823.01元、利息4048.22元、罚息1487.78元、复利454.33元的诉讼请求予以支持。关于自2019年3月21日起至借款本息付清之日止的罚息和复利。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，《个人担保贷款合同》约定的罚息及复利利率均为年利率27%，以此计算罚息和复利总计超过了年利率24%，本院对超过部分不予支持。所以，自2019年3月21日起至借款本息付清之日止，被告应总计以借款本金40823.01元为基数，按照年利率24%向原告支付罚息及复利。被告闫三牛提供其名下车牌号为×××，发动机号为1B018147的海马牌汽车作为抵押物，并在车辆登记管理部门办理了抵押登记，原告对该抵押车辆依法享有抵押权，并有权就其折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿上述债务。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告闫三牛、李万枝于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金40823.01元、利息4048.22元、罚息1487.78元、复利454.33元，并支付自2019年3月21日起至借款本息付清之日止的罚息和复利（罚息和复利合计以借款本金40823.01元为基数，按照年利率24%计算）；二、原告平安银行股份有限公司太原分行对被告闫三牛、李万枝提供抵押的×××、发动机号为1B018147的海马牌汽车享有抵押权，并有权就其折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿本判决第一项确定的债务;三、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费970元（原告平安银行股份有限公司太原分行已预交），由被告闫三牛、李万枝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 赵宏旺人民陪审员 安 博人民陪审员 刘 冰 二〇一九年十一月二十日书 记 员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。