上海市闵行区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0112民初26002号原告：莱轩网络科技(上海)有限公司，住所地上海市长宁区。法定代表人：沈晓东，该公司总经理。委托诉讼代理人：林卫红，上海九州丰泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：周思佳，上海九州丰泽律师事务所律师。被告：刘楠楠，男，1991年8月9日出生，汉族，住福建省泉州市。委托诉讼代理人：潘帝全，福建联合信实(泉州)律师事务所律师。委托诉讼代理人：林伟滨，福建联合信实(泉州)律师事务所律师。被告：刘德祥，男，1963年11月7日出生，汉族，户籍地福建省泉州市。被告：张月萍，女，1966年6月4日出生，汉族，户籍地福建省泉州市。被告：黄金泉，男，1949年6月6日出生，汉族，户籍地福建省泉州市。被告：泉州台商投资区弘润医院，注册地福建省。被告：泉州清濛医院，注册地福建省。第三人：医信金融信息服务(上海)有限公司，住所地上海市杨浦区黄兴路****。法定代表人：沈国贤，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨申，男。原告莱轩网络科技(上海)有限公司与被告刘楠楠、刘德祥、张月萍、黄金泉、泉州台商投资区弘润医院、泉州清濛医院、第三人医信金融信息服务(上海)有限公司(以下简称医信公司)借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，先适用简易程序，后因公告送达，依法转为普通程序并组成合议庭公开开庭进行了审理。原告莱轩网络科技(上海)有限公司的委托诉讼代理人林卫红、周思佳，第三人医信公司的委托诉讼代理人杨申到庭参加诉讼。六被告经本院传票传唤未按时到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告莱轩网络科技(上海)有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘楠楠向原告支付借款本金人民币(币种下同)50万元;2、判令被告刘楠楠向原告支付以50万元为基数，自2017年6月1日至实际清偿之日止，按年利率24%计算的利息；3、判令被告刘楠楠向原告支付律师费28,000元;4、判令被告刘德祥、张月萍、黄金泉、泉州台商投资区弘润医院、泉州清濛医院对被告刘楠楠的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年11月24日，被告刘楠楠向第三人网络借贷平台申请发标借款1,000万元，并由被告刘德祥、张月萍、黄金泉出具《共同担保保证函》，被告泉州台商投资区弘润医院、泉州清濛医院出具《企业担保保证函》为上述借款提供连带责任担保。在第三人部分投标满标后，被告刘楠楠于2016年11月28日申请借款并签订借款协议及服务协议，在第三人平台上借得款项500,000元，根据合同约定：借款利率为9.5%/年，还款方式为“每月付息，到期还本”;借款期限为“6个月”;借款的管理费用为0.25%/月;若逾期还款，自逾期开始计收逾期罚息及逾期管理费，逾期不超过31天(含)的，罚息利率为0.06%/天，逾期管理费费率为0.1%/天；逾期超过31天(含)的，罚息利率为0.1%/天，逾期管理费费率为0.5%/天。被告刘楠楠逾期还款时，无需通知被告刘楠楠或第三人医信公司，任何第三方有权垫付或代为偿付被告刘楠楠欠款本息，从而就垫付或代为偿付金额部分自动成为债权受让人；出借人和债权受让人视作签署本协议附件《债权转让及受让协议》并成为该协议中的当事人，受本协议和《债权转让及受让协议》的约束，尤其是债权受让人有权要求被告刘楠楠根据本协议约定向其支付本息，承担违约责任。债权转让后，被告刘楠楠应对债权受让人承担还款义务，被告刘楠楠不得以任何理由拒绝履行还款义务。2016年11月30日，第三人将499,900元转账至被告刘楠楠提交的申请材料(指定划款书)中载明的银行账户，该笔借款于2017年5月28日还款期限届满。但期限届满后，被告刘楠楠并未按照合同约定的期间、方式向第三人医信公司在上海华瑞银行开设的账号XXXX********转入系争借贷关系的投资人全部借款本息以及被告刘楠楠所欠第三人管理费，原告也于2019年5月22日将上述债权转让的事实通知各被告。原告多次向被告刘楠楠及连带担保责任人催讨本息、逾期罚息、所欠管理费及逾期管理费，被告均拒不偿还。被告刘楠楠辩称，1、本案借款合同未成立，合同项下的债权债务关系也未形成，出借人及第三人医信公司与其不存在债权债务关系。出借人与第三人及刘楠楠并没有签订任何借款协议，也未实际将款项支付刘楠楠，原告提供的借款协议无法证明出借人有实际出借款项，该笔款项并不成立；2、原告与第三人签订的债权转让协议无效，原告受让债权没有依据，原告不具备诉讼主体资格。债权不存在，债权转让的前提条件未成就，且第三人与原告债权转让行为，出借人及第三人均未通知刘楠楠，对刘楠楠不存在效力。原告提供的证据无法证明第三人以就债权转让通知刘楠楠；3、出借资金和借贷过程合法性存疑，第三人违反了相关法律，涉嫌非法集资，应当裁定驳回原告起诉。第三人先直接接受及归集了出借人的资金，再将接受及归集到的资金转入刘楠楠账户，明显违反相关法律规定，且第三人没有设立独立的监管账户；4、倘若案涉债权实际发生，刘楠楠已根据第三人的要求将借款本金499,900元转入第三人指定账户，并偿还第三人；5、原告不具备经营资质，但却超范围经营，大量受让金融债权从中获利，严重扰乱金融秩序，所主张的利益为非法利益，不应支持；6、原告主张按年利率24%计算逾期利息、逾期管理费及律师费没有事实及法律依据。综上，驳回原告所有的诉讼请求。被告刘德祥、张月萍、黄金泉、泉州台商投资区弘润医院、泉州清濛医院均未作答辩。第三人医信公司述称，同意原告全部诉讼请求，被告刘楠楠向其申请借款，其到被告刘楠楠及其他被告处进行实地考察，考察其借款资质，考察后被告刘楠楠到其平台注册借款账户，后通过借款账户提交借款申请，出借人看到借款项目后进行投标，50万的款项全部到款后，即标满后借款人申请提现。原告实际向出借人受让了债权。原告与第三人没有什么关联关系，就是合作关系，原告通过第三人的平台受让实际出借人的债权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院经审查后认为原告的证据均真实、合法，且与本案具有关联性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月24日，被告刘楠楠向第三人医信公司提交《申请书》、《电子邮件确认函》、《指定划款书》、《企业信息披露同意书》、《共同担保保证函》等申请借款的材料。其中申请书主要载明，被告刘楠楠因经营周转之需要，向第三人医信公司旗下的网络借贷平台医界贷发标申请融资，金额为10,000,000元，期限为6个月。《指定划款书》载明，鉴于被告刘楠楠已申请在医界贷网站进行融资借款，特此指定以下账户作为医界贷所使用的第三方支付平台向被告刘楠楠划转借款本金(扣去应付服务费)的银行账户：银行账户XXXXXXXX********；开户银行为中信银行泉州清濛支行。借款本金(扣去应付服务费)一旦转至上述指定账户，即视为借款成功，出借人的放款义务履行完毕，被告刘楠楠将按照合同约定履行还款义务。《共同担保保证函》载明，鉴于被告刘楠楠作为借款人，在第三人医信公司旗下网络借贷平台发标申请融资，由第三人医信公司向被告刘楠楠提供居间服务。为保证该笔款项的本金及利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、管理费、服务费等全部债权的实现，愿意为被告刘楠楠的该笔借款提供如下保证：本担保的保证范围为《借款协议》等一系列相关合同文本约定项下累计金额为1,000万元的债务本金及相应的利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、管理费、服务费等实现债权的费用(包括但不仅限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费等)；本担保的方式为连带责任保证且履行保证义务的形式为见索即付；保证期间为《借款协议》等一系列相关合同文本约定履行期间届满后之日起二年。被告刘德祥、张月萍、黄金泉均在该保证函担保保证人(签字)处签名，并记载了各担保人的通讯地址和身份证号码，落款日期为2016年11月24日。《企业担保保证函》载明，鉴于被告刘楠楠作为借款人，在第三人医信公司旗下网络借贷平台发标申请融资，由第三人医信公司向被告刘楠楠提供居间服务，为保证该笔款项的本金及利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、管理费、服务费等全部债权的实现，愿意为被告刘楠楠的该笔借款提供如下保证：本担保的保证范围为《借款协议》等一系列相关合同文本约定项下累计金额为1,000万元的债务本金及相应的利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、管理费、服务费等实现债权的费用(包括但不仅限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费等)；本担保的方式为连带责任保证且见索即付。在本保证期间内当出借人主张债权时，即可直接向我单位索偿，我单位将自索偿之日起三日内无条件一次性向其支付本担保保证函保证范围内索赔的金额，并及时通过医信公司向债权人履行义务。同时，医信公司有权将我单位存放在第三方支付平台处的任何款项(不管与本担保项目是否相关)径行扣回，也有权在本函的担保保证范围内直接或委托他人从我单位的各类帐户上扣收款项。本单位还郑重承诺：除有权采取以上措施以外，我单位还特别授权医信公司有权自行或委托他人扣收我单位及名下其他任何公司的任何账户上的任何款项(包括但不限于银行存款、应收账款、股份等)。我单位确认，当借款申请人不履行其债务时，无论《借款协议》项下的债务是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式)，债权人均有权优先要求我单位在保证范围内承担连带保证责任。本担保为不可撤销连带责任保证，保证期间为《借款协议》履行期届满之日起二年。本担保保证函是我单位的连续性义务，不受任何争议、索赔和法律程序的影响。我单位确认，本担保保证函签署前，我单位已经按照《公司法》和公司章程的有关规定完整、合法、有效地履行了内部程序，包括但不限于股东会决议等。本担保保证函的法律效力独立于主合同，且不受主合同履行状况的影响，无论主合同是否有效，本担保保证函均有效。本保证函自签发之日起生效。被告泉州清濛医院、惠安成功医院均在该保证函担保保证人(签字)处盖章，并记载了各担保人的通讯地址，落款日期为2016年11月24日。同时，泉州清濛医院、惠安成功医院还同时提交了股东会决议、抵债承诺书。2016年11月28日，被告刘楠楠在医界贷网络平台上签署并生成了编号为YJDXXXXXXXXXXXXXXXXXXX0379的《借款协议》(电子合同)。协议载明,甲方(出借人)系账户名称为“tinycrab”等若干注册用户，乙方(借款人)为被告刘楠楠(医界贷用户为jjjlnn＃650379＃),丙方(见证人)为第三人医信公司。《借款协议》相关约定如下，第一条借款基本信息：借款总金额50万元，借款期限为6个月，年利率9.5%，还款方式为每月付息，到期还本。第二条各方权利和义务：甲方的权利和义务：1、甲方应按合同约定的借款期限起始日期将足额的借款本金支付给乙方。2、甲方享有其所出借款项所带来的利息收益。……4、无需通知乙方或丙方，甲方可以根据自己的意愿将本协议下其对乙方的全部或部分债权转让给任何第三方(即债权受让人)，债权转让后，乙方应对债权受让人承担还款义务，乙方不得以任何理由拒绝履行还款义务。5、乙方逾期还款时，无需通知乙方或丙方，任何第三方均有权垫付或代为偿付乙方欠款本息，从而就垫付或代为偿付金额部分自动成为债权受让人，甲方和债权受让人视作签署本协议附件《债权转让及受让协议》并成为该协议中的当事人，受本协议和《债权转让及受让协议》的约束，尤其是债权受让人有权要求乙方根据本协议约定向其支付本息，承担违约责任。……９、甲方必须按期足额向丙方支付借款管理费用。乙方的权利和义务：1、乙方必须按期足额向甲方偿还本金和利息及由其所产生其他费用。……6、乙方应承担由于本借款逾期还款时所引起而产生的任何之费用(包括但不仅限于本协议约定内的催收费用、律师费等各项费用)。7、乙方在此确认，在借款期间本合同中约定由甲方支付给丙方的居间等所有费用均由乙方承担。8、乙方在此特别确认，认可本协议债权按照本协议2.4条、2.5条转让，且发生本协议约定的债权转让无需通知乙方。债权转让后，乙方应就已转让的债权向债权的受让人偿还借款(包括但不限于利息、违约金)。丙方的权利和义务：1、丙方作为中介机构，为甲方、乙方订立借款协议提供居间服务，以及与此相关的其他服务。2、甲方、乙方的资金往来全部通过从事支付业务的非金融机构进行(下称第三方支付平台)，除应付给丙方的服务费之外，丙方不接受甲方、乙方的任何资金，不进行任何代收、代垫或类似的资金安排。第三条管理费及居间服务费：1、在本协议中，“管理费”和“居间服务费”是指因丙方为甲方提供信用咨询、评估、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等系列信用相关服务(统称信用服务)而由甲方支付给丙方的报酬。2、对于丙方向甲方提供的一系列信用服务，甲方同意在借款成功时向丙方支付本协议第一条约定借款本金总额的2.5%(即12,500元)作为居间服务费，该居间服务费均由乙方承担。该居间服务费由乙方授权并委托丙方在丙方根据本协议规定的“丙方的权利和义务”第3项规定在向乙方划付出借本金时从本金中予以扣除，即视为甲方已缴纳，且乙方认可居间服务费金额不从本金中予以扣除。……4、债权转让管理费是指债权转让人成功转让债权时，丙方从成交金额中收取的费用。第四条违约责任：……2、任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查、诉讼费、律师费等。……4、乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期还款，则应按下述条款向甲方支付逾期罚息，自逾期开始之后，逾期本金的正常利息停止计算，罚息总额=逾期本息总额*对应罚息利率*逾期天数，逾期天数为1-30天，罚息利率为0.06%，31天及以上的为0.1%。5、如乙方逾期还款，则应按照下列条款承担应向丙方支付的逾期管理费，逾期管理费总额=逾期管理费总额*对应逾期管理费率*逾期天数，逾期天数为1-30天，逾期管理费费率为0.1%，31天及以上的为0.5%。……第七条附则：1、本协议采用电子文本形式制成，并永久保存在丙方为此设立的专用服务器上备查，各方均认可该形式的协议效力。2、本协议自文本最终生成之日生效。2016年11月30日，第三人医信公司通过宝付付款账号Yijiedai120@qq.com的账户向被告刘楠楠中信银行清濛支行的账号为尾号2194的账户汇款499,900元。2019年5月22日，原告分两次向第三人医信公司上海华瑞银行账户XXXX********支付503,958.30元(代偿付刘楠楠本金、利息)、1,250元(代付刘楠楠管理费)。同日，原告向六被告发出《债权转让通知》，称系争借款于2017年5月28日还款期限届满后，被告刘楠楠并未按照合同约定的期间、方式偿还借款本金及利息等费用，原告根据借款协议第二条第五款的规定，于2019年5月22日向医界贷在上海华瑞银行开设的账号XXXX********转入上述款项。原告已成为上述债权的债权人，并享有借款协议的所有相关权益，原告有权向被告予以追偿。未果后，原告遂聘请律师提起本案诉讼，并为此支出律师费28,000元。另查明，泉州台商投资区弘润医院曾用名为惠安成功医院。本院认为，本案是一起出借人与借款人因在互联网平台实现借贷而引发的借贷纠纷。多名出借人注册成为第三人医信公司经营的医界贷平台的用户，第三人医信公司审核借款人提供的借款申请材料后，将借款人的借款意向发布在医界贷平台上，当注册用户提供的款项金额满足借款人借款金额时，第三人医信公司即向借款人发放借款。根据《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法》，网络借贷信息中介机构不得从事或接受委托从事包括为自身或变相为自身融资、直接或间接接受、归集出借人的资金、直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息等13类活动，网贷机构应当自2016年8月24日后不再违反前述规定。对于平台在实施本次借贷过程中可能存在的网贷风险及不规范之处，应在民间借贷的基础上予以调整。第三人医信公司经营的医界贷平台应坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，可以收取适当的中介服务费用，但对借款行为的生效时间及息费的收取标准按《中华人民共和国合同法》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定处理，即借款关系应自资金到达借款人资金账户时生效，借款本金亦应按照借款人实际收到的款项为准。本案中，到达被告刘楠楠资金账户内的款项为499,900元，故本案应以499,900元作为借款本金。借款期限已届满，被告刘楠楠作为借款人应当归还借款。被告刘楠楠虽抗辩称，2016年11月30日收款当日已经全部款项按照第三人医信公司的要求转账支付至案外人泉州鲤城百信医院账户，但并未就此提供第三人医信公司指示支付的相关证据，故其抗辩，本院难以采信。本案原告依据《借款协议》约定向第三人医信公司银行账户代为偿付了出借人的款项，因此取得了对被告的债权，且向债务人和担保人发出通知，故原告有权向被告主张本案借款及相应息费。被告刘楠楠应当向原告归还借款本金499,900元。另，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，原告主张自2017年6月1日起按年利率24%计算至实际清偿之日止的逾期利息，合理合法，本院予以支持。另，《借款协议》约定违约方承担因违约给其他各方造成的包括律师费在内损失，故被告刘楠楠应偿付原告律师费损失28,000元。被告刘德祥、张月萍、黄金泉、泉州台商投资区弘润医院、泉州清濛医院签署《保证函》作为担保人，其应对被告刘楠楠的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告刘楠楠追偿。被告经本院传票传唤未按时到庭，系其放弃相应的诉讼权利，因此产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘楠楠于本判决生效之日起十日内归还原告莱轩网络科技(上海)有限公司499,900元；二、被告刘楠楠于本判决生效之日起十日内偿付原告莱轩网络科技(上海)有限公司以499,900元为本金，自2017年6月1日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算的利息；三、被告刘楠楠于本判决生效之日起十日内偿付原告莱轩网络科技(上海)有限公司律师费损失28,000元；四、被告刘德祥、张月萍、黄金泉、泉州台商投资区弘润医院、泉州清濛医院对被告刘楠楠的上述债务承担连带清偿责任；被告刘德祥、张月萍、黄金泉、泉州台商投资区弘润医院、泉州清濛医院承担保证责任后，有权向被告刘楠楠追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,570.56元，财产保全费5,000元，均由被告刘楠楠、刘德祥、张月萍、黄金泉、泉州台商投资区弘润医院、泉州清濛医院共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  张海平人民陪审员  孙家年人民陪审员  朱海燕二〇二〇年七月二十一日书 记 员  顾臻霞附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。……第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。支付价款或者报酬。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。