河南省新乡市卫滨区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0703民初1408号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，统一社会信用代码：91410700872937220T负责人：袁英杰，该分公司副总经理委托代理人：施文云，河南赢汉律师事务所律师委托代理人：师同康，河南赢汉律师事务所实习律师被告：孙卫滨，男，汉族，1972年08月30日出生，现住新乡市，原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人民财保新乡市分公司）诉被告孙卫滨追偿权纠纷一案，本院于2019年07月23日立案后，依法由审判员谢红梅适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告特别授权委托代理人施文云、师同康、被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财保新乡市分公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款37206.5元、逾期保费3649.58元；2、被告向原告支付违约金4330.74元（违约金以保险理赔款及保费之和40856.08元为基数，自2019年01月10日起按照日千分之一的利率标准暂计至2019年04月26日，实际主张至款项还清之日止）；上述一、二项诉讼请求数额暂共计为45186.82元；3、被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2017年06月，被告孙卫滨与中国光大银行郑州淮河路支行签署个人担保借款合同，约定被告向中国光大银行郑州淮河路支行借款60000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔偿等待期为80天，每月保费为995.34元，保费按月交付。合同签订后，中国光大银行郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。但自2018年10月22日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。原告于2019年01月10日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计37206.5元（包括本金36441.5元、利息730.49元、罚息34.51元）。被告尚欠保费3649.58元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”综上，为维护原告的合法权益，诉至法院。被告孙卫滨口头辩称：对欠款数额及事实无异议，但现在没有这么多钱。原告人民财保新乡市分公司向本院提交的证据材料有：1、2017年06月21日中国光大银行股份有限公司《个人贷款合同（无担保条款）》一份；2、2017年06月22日中国光大银行贷款借据一份；3、2017年06月07日《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份；4、2017年06月20日《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》一份；5、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年款）条款一份；6、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险××声明书》一份；7、2017年07月22日至2019年01月10日消费信贷对账单一份；8、2019年《代偿债务与权益转让确认书》一份。以上证据材料证明原告主张成立。被告孙卫滨未向本院提交证据材料。经庭审质证，被告对原告提交的证据真实性均无异议。本院对原告提交的证据认为其形式合法、内容真实，与本案具有关联性，可以作为本案定案依据，本院予以认定。依据上述有效证据及庭审查明，本院可以确定以下案件事实：2017年06月07日，被告孙卫滨向原告人民财保新乡市分公司投保了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》。2017年06月16日，原告向被告签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单主要约定：××为孙卫滨，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行；贷款情况：贷款金额60000元；保险费信息：保险费35832.24元，保险金额66349.42元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0%，费率1.5001%（月），保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期银行扣款之日，每月保险费995.34元，付费约定××应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人给予××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年款）条款约定的保险责任为：在保险期间，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2017年06月21日，被告孙卫滨作为借款人与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（贷款人，以下简称光大淮河路支行）签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，该合同主要约定：被告向光大淮河路支行贷款60000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限36个月（自2017年06月21日至2020年06月21日），贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，还款方式为等额还本付息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准（注：对日偿还贷款至将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）。合同签订后，光大淮河路支行按照合同约定向被告发放了贷款。合同履行期间，被告逾期还款，2019年01月10日，光大淮河路支行收到原告代被告偿还欠付的本息37206.5元，并于2019年向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将向借款人（××）追偿的全部权益转让给原告。原告代偿上述款项后，被告未向原告偿付代偿款项，并欠付保费3649.58元。本院认为：原告人民财保新乡市分公司与被告孙卫滨签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》及被告与光大淮河路支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》均系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，各方当事人应当遵循诚实信用原则，按照合同约定履行各自的合同义务。光大淮河路支行依约向被告发放了贷款，被告逾期还款构成违约，光大淮河路支行有权要求被告向其支付全部贷款本息37206.5元。被告逾期还款，根据原被告双方保险合同约定，应视为保险事故的发生。原告按照保险条款的约定向光大淮河路支行支付了被告未偿还的全部贷款本息37206.5元，承担了保险合同约定的保险责任。被告在原告代偿还了贷款本息之后，未向原告归还上述款项，其行为已构成违约，原告有权依照合同向被告追偿赔偿款项，并要求被告支付未付保费3649.58元及承担违约金。现原告要求被告支付理赔款37206.5元、逾期保费3649.58元及违约金的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。但关于违约金，涉案保险合同约定的日千分之一的计算标准明显过高，应当调整为年利率24%。违约金应以保险理赔款及保费之和40856.08元为基数，自2019年01月10日起，按年利率24%计算至实际主张至款项还清之日止。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，判决如下：被告孙卫滨在本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司理赔款37206.5元。及保费3649.58元，并支付相应违约金（违约金以40856.08元为基数，自2019年01月10日起，按年利率24%计算至实际主张至款项还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费930元，减半计收465元，由被告孙卫滨承担。如不服本判决，应自本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于新乡市中级人民法院。审判员 :谢红梅二〇一九年十月十六日书记员 : 李 珺