广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初4306号 原告：中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行，住所地广西壮族自治区南宁市园湖南路12-3号，统一社会信用代码：91450103711424141Y。 代表人：林道军，该行行长。 委托诉讼代理人：黄跃萍，广西南国雄鹰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：农萍，广西南国雄鹰律师事务所律师。 被告：黄金玲，女，1982年11月15日出生，汉族，住广西壮族自治区蒙山县。 被告：广西保利龙湖蓝湾发展有限公司，住所地广西壮族自治区南宁市青秀区朱槿路6号越南园区保利铭门3楼，统一社会信用代码：914500006902467014。 法定代表人：李运有，该公司董事长。 委托诉讼代理人：宋文作，系该公司法务专员。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年7月3日 开庭时间：2019年11月5日 当事人到庭情况： 原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行（以下简称建行园湖支行）：委托诉讼代理人农萍到庭 被告黄金玲：未到庭（公告送达：2019年8月16日公告） 被告广西保利龙湖蓝湾发展有限公司（以下简称保利公司）：委托诉讼代理人宋文作到庭 原告诉请要点 诉讼请求：1、解除原告与被告黄金玲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450605201-2012-20171065505）；2、被告黄金玲向原告偿还借款本金346507.62元；3、被告黄金玲向原告支付利息5928.89元，罚息74.79元（计算方式：至2019年5月13日的利息5928.89元，罚息74.79元，此后按本案债务实际清偿之日止，以本金346507.62元为基数，按合同约定的利率计付）；4、被告黄金玲赔偿原告律师费16363元；5、本案诉讼费用由被告黄金玲承担；6、被告保利公司对被告黄金玲上述债务承担连带保证责任。 事实与理由：2017年10月31日，原告与被告黄金玲签订了一份编号为450605201-2012-20171065505505《个人住房（商业用房）借款合同》，其主要内容为：1、原告向被告黄金玲发放贷款352000元用于购房，贷款期限为360个月。贷款利率为基准利率上浮5%。逾期还款的罚息利率在合同约定贷款利率的水平上浮50%，按月等额本息还款。2、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告黄金玲承担。3、当被告黄金玲出现违约行为时，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。4、被告黄金玲以所购买的南宁市兴宁区邕武路20号山渐青高层住宅21号楼2510号房向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向借款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。5、如发生争议向抵押物所在地人民法院起诉。被告保利公司对被告黄金玲的借款提供连带保证责任。 其后，原告依约向被告黄金玲发放了贷款352000元，但被告黄金玲未按约定履行还款义务。截止2019年5月13日，被告黄金玲尚拖欠原告贷款本金346507.62元、利息5928.89元、罚息74.79元。原告为追讨前述欠款，聘请了广西南国雄鹰律师事务所律师作为诉讼代理人，并产生了律师代理费16363元。 综上所述，原告认为被告黄金玲多次拖欠还款，其行为己构成了严重违约。 被告答辩要点 被告黄金玲未作答辩。 被告保利公司辩称：第一，希望原告申请对案涉抵押物进行拍卖，被告保利公司在此基础上承担补充连带保证责任，这样有利于防止国有资产流失；第二，如法院判令被告保利公司承担连带保证责任，请求同时予以确认被告保利公司对被告黄金玲的追偿权。 认定事实及法律适用 原告主张的事实与本院查明事实一致，本院予以确认。 另查明：1、借款合同还约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系。2、案涉房产办理了抵押权预告登记，预告登记权利人为原告，预告登记义务人为黄金玲。3、原告与被告保利公司签订的最高额保证合同还约定：保证范围为贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项及债权人实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等；保证期间按债权人对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自债权人与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交债权人核对无误、收执之日止。4、截至2019年5月13日，被告黄金玲积欠本金1752.34元，积欠利息5928.89元，积欠罚息74.79元，剩余本金346507.62元。 以上事实，有原告提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、个人贷款支付凭证、预抵押登记证明、个人贷款对账单、律师费收据、律师费发票等证据及当事人的陈述为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原告与被告黄金玲之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 2、合同解除：原告已经依约足额发放了贷款，但被告黄金玲未依约还本付息，已构成违约，且在原告诉至本院后，其仍未采取相应补救措施以弥补原告的损失，其行为已危及原告债权，致使订立合同的意图不能实现。故原告要求解除合同，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故双方所签合同自起诉状到达被告之日（2019年10月15日）解除。 3、合同解除后的责任：合同解除后，被告黄金玲应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告黄金玲偿还剩余借款本金346507.62元。关于利息，借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；合同解除后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但合同解除后只计算罚息，不再计收利息和复利，故原告诉请的利息及罚息按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于律师费，各方在合同中对律师费进行了约定，原告也提交了律师费已支付证据，且该律师费未超出律师费收费标准，故对原告主张律师费，本院予以支持。 4、关于被告保利公司的民事责任：被告保利公司为本案债务提供阶段性连带保证责任，且案涉房屋尚未办理抵押权登记，故被告保利公司的保证责任尚未解除。因此，原告要求被告保利公司对本案债务承担连带担保责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告保利公司承担保证责任后，有权向借款人追偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行与被告黄金玲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450605201-2012-20171065505）于2019年10月15日解除； 二、被告黄金玲向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行归还借款本金346507.62元； 三、被告黄金玲向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付借款利息（计算方式：1、截止至2019年5月13日的利息5928.89元、罚息74.79元；2、从2019年5月14日起至2019年10月15日的利息、罚息按合同约定利率计付；3、从2019年10月16日起至实际清偿之日止，以346507.62元为基数，按合同约定利率计付罚息）； 四、被告黄金玲向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付律师费16363元； 五、对上述第二至四项判决确定的给付义务，由被告广西保利龙湖蓝湾发展有限公司承担连带清偿责任。被告广西保利龙湖蓝湾发展有限公司承担保证责任后，有权向被告黄金玲追偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6833元，财产保全费2364元，由被告黄金玲、广西保利龙湖蓝湾发展有限公司负担；公告费350元，由被告黄金玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  莫寿孟 人民陪审员  蒙海艳 人民陪审员  罗云华 二〇一九年十一月七日 书 记 员  罗欧阳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。