天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0101民初5293号原告：上海浦东发展银行股份有限公司天津浦安支行，住所地天津市和平区云南路3号。负责人：袁丁，行长。委托诉讼代理人：苏忠健，北京惠诚（天津）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨扬，男，该行员工。被告：杜宁，男，1978年11月28日出生，汉族，住天津市河西区。被告：阎蕾，女，1980年5月28日出生，汉族，住天津市河东区。委托诉讼代理人：郝淑敏，天津澍泽律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦安支行与被告杜宁、被告阎蕾金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人苏忠健、杨扬、被告阎蕾及其委托诉讼代理人郝淑敏到庭参加了诉讼。本院按照原、被告双方在上海浦东发展银行个人购房抵押借款（综合）合同中约定的送达地址，向被告杜宁送达应诉手续及开庭传票，该被告未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上海浦东发展银行股份有限公司天津浦安支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告杜宁、被告阎蕾向原告偿还借款本金366975.87元、利息18874.09元、罚息1097.84元（截至2019年5月10日），及自2019年5月11日起至实际清偿之日的利息、罚息（按照上海浦东发展银行个人购房抵押借款（综合）合同相关的约定计算）；2.如被告杜宁、被告阎蕾到期未能偿还上述欠款，原告可以被告杜宁抵押的坐落于天津市河东区进行折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。所得价款超过原告债权数额的部分归被告杜宁所有，不足部分由被告杜宁、被告阎蕾继续清偿；3.诉讼费由二被告承担。事实和理由：2009年3月24日，原告与被告杜宁签订上海浦东发展银行个人购房抵押借款（综合）合同，合同约定：原告向其提供借款伍拾肆万肆仟元，用于购买坐落于天津市河东区，贷款期限为240个月，预计自2009年3月30日起至2029年3月30日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准。同日，被告阎蕾签订了共同还款承诺书，承诺其同意以位于红顶花园5-5-601号房屋作为抵押物，向原告申请个人贷款，并以其全部财产收入与借款人杜宁共同偿还该项贷款。并于2009年3月31日在房地产登记管理部门办理了不动产抵押登记证明。合同签订后，原告于2009年4月8日向被告指定账户发放贷款544000元，借款期限自2009年4月8日至2029年4月8日。被告自2017年11月10日开始出现逾期，截至2019年5月10日，被告尚欠原告借款本金366975.87元、利息18874.09元、罚息1097.84元未能偿还。杜宁未作答辩。阎蕾辩称，不同意原告的全部诉讼请求。因为其没有签署过共同还款承诺书，借款和抵押亦非其本人签署，并向法院申请对共同还款承诺书、委托书上“阎蕾”签名笔迹进行司法鉴定。原告围绕诉讼请求依法提交了上海浦东发展银行个人购房抵押借款（综合）合同、个人贷款借款凭证、拖欠本息凭证、不动产抵押登记证明、共同还款承诺书。经质证，被告阎蕾不认可共同还款承诺书，因为鉴定报告已经证实该证据上“阎蕾”签名笔迹不是其本人所签署，对于其他证据因与该被告无关，所以不发表质证意见。被告阎蕾提交了由天津市开平司法鉴定中心出具的司法鉴定意见书及相应的增值税发票。经质证，原告对上述证据的真实性无异议，原告意见就是确认抵押权，实现优先受偿权。本院认定事实如下：2009年3月24日，原告（贷款人、抵押权人）与被告杜宁（借款人、抵押人）签订上海浦东发展银行个人购房抵押借款（综合）合同，合同约定：贷款金额为伍拾肆万肆仟元，贷款期限为240个月，预计自2009年3月30日起至2029年3月30日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；借款人授权贷款人，在提款条件具备后，将贷款以借款人购房款名义一次或分次转入借款人指定的天津市房地产交易资金监管中心账户；还款方式为等额本息还款，每期还款日为10日；贷款利率按中国人民银行公布的同期、同档次贷款基准利率的基础上下浮30%，如在贷款期限内遇中国人民银行调整基准利率，则自合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率基础上按上述利率浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率；利率实行一年一定，在贷款期内分段计息，从利率调整的次年首日所在还款期起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同约定的浮动比例执行新的利率。若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据人民银行的有关规定计收罚息，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按借款合同载明的贷款利率水平上浮30%执行，罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿本息为止。合同项下借款所购买的坐落于天津市河东区作为抵押物为该笔借款提供担保，并于2009年3月31日在房地产登记管理部门办理了不动产抵押登记证明，权利人为原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦安支行。抵押担保的范围为本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的透支本息及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费、通知借款人费用及其他合理的费用）。“到期或届满”亦包括被贷款人宣布提前到期的情势。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，贷款人有权宣布本合同项下的贷款本息立即部分或全部提前到期并有权处分抵押物。合同签订后，原告于2009年4月8日向被告杜宁指定账户发放贷款544000元，借款期限自2009年4月8日至2029年4月8日。该被告自2017年11月10日开始出现逾期，截至2019年5月10日，被告杜宁尚欠原告借款本金366975.87元、利息18874.09元、罚息1097.84元未能偿还。2019年12月19日，由本院委托的天津市开平司法鉴定中心出具的津开平【2019】文书鉴字第149号司法鉴定意见书，鉴定意见为：1、无日期《委托书》“落款处”，“阎蕾”的签名笔迹，不是阎蕾所写；2、无日期《共同还款承诺书》“承诺人签字”处，“阎蕾”的签名笔迹，不是阎蕾所写。本院认为，原告与被告杜宁签订的上海浦东发展银行个人购房抵押借款（综合）合同，是当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，依法确认有效。原告已依约足额向该被告发放了借款，合同履行过程中，被告杜宁未能按照合同的相关约定清偿原告借款本息的行为，显系违约，故原告要求该被告偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。并且，被告杜宁以其名下房产设立抵押，并已办理相关抵押登记手续，该抵押合法有效。因此，原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同的约定及法律规定，本院应予支持。根据司法鉴定意见书鉴定意见，原告提交的共同还款承诺书非被告阎蕾本人签署，因此不能证明被告阎蕾对被告杜宁的借款承担共同还款责任的意思表示。故原告的该项诉讼请求，缺乏法律依据及事实依据，本院不予支持。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照原、被告双方在上海浦东发展银行个人购房抵押借款（综合）合同中约定的送达地址向被告杜宁送达开庭传票，该被告未能实际接收。根据《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项的规定，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。被告既未出庭参加诉讼，亦未提交反驳原告主张权利的证据，视为其放弃所享有的民事抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第七十六条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第（一）项规定，缺席判决如下：一、被告杜宁于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦安支行借款本金366975.87元，截止2019年5月10日应付利息18874.09元、罚息1097.84元以及自2019年5月11日至实际清偿之日止的利息、罚息（按照上海浦东发展银行个人购房抵押借款（综合）合同相关的约定计算）；二、如被告杜宁到期未能偿还上述款项，原告可以与被告杜宁名下所有的坐落于天津市河东区协议折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。所得价款超过原告债权数额的部分归被告杜宁所有，不足部分由被告杜宁继续清偿；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦安支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取后3552元，由被告杜宁负担（于本判决生效后十日内直接给付原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦安支行）；鉴定费7000元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦安支行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 赵 惠二〇二〇年四月九日书记员 解菁娜本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第七十六条第一款当事人可以就查明事实的专门性问题向人民法院申请鉴定。当事人申请鉴定的，由双方当事人协商确定具备资格的鉴定人；协商不成的，由人民法院指定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第十条第一款第一项因当事人自己提供的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知人民法院，或者当事人拒不提供自己的送达地址而导致诉讼文书未能被当事人实际接收的，按下列方式处理：（一）邮寄送达的，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日；