广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0114民初11418号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原名称：中国银行股份有限公司广州花都支行），住所地广州市花都区新华街商业大道27号，统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：盘仲廷，该分行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。被告：李小景，男，1980年**月**日出生，汉族，住江西省上饶市余干县，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称“中行花都分行”）诉被告李小景银行卡纠纷一案，本院于2018年10月29日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年6月11日公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加诉讼，被告李小景经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行花都分行向本院提出诉讼请求：1.解除被告李小景与原告2018年3月13日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2.被告李小景立即向原告偿还本金为753645.81元、手续费为123649元及至实际清偿之日止的利息及复利、违约金（暂计至2018年10月19日，利息及复利为748.09元、违约金为2401.47元，本金、利息及复利、违约金、手续费合计为880444.37元）；3.原告对拍卖、变卖被告李小景所有的车牌号为粤Ｔ×××××捷豹XJ小型轿车所得价款优先清偿被告李小景所欠原告的全部债务；4.本案诉讼费由被告李小景承担。起诉后，因他人（车行）代被告支付了一部分欠款，故中行花都分行变更第二项诉请中的数额：本金变更为628539.7元，手续费104985元、利息及复利暂计算至2019年6月4日为4955.39元，违约金为13752.45元。事实和理由：2018年3月13日被告与原告签订了合同编号:HTJA2018100005143454号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件。合同约定:被告向原告申请开立中国银行中银信用卡,卡号为62×××06。该合同分期授信额度为80万元,分期期限为60期(一个月为一期),自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算,额度用途为购买汽车。手续费按分期额度的17.5%计收,即手续费合计为14万元,收取方式为分期扣收。分期款项一经划入被告账户即为原告完成放款,由被告依约履行分期还款义务。被告以该合同项下贷款所购汽车向原告提供抵押担保。合同还约定:被告未按约定按时足额还款的,应按中银年信用卡领用合约规定支付利息(包括透支利息、复利)及还款违约金。原告有权分别或同时采取宣布该协议项下所有欠款全部提前到期、终止或解除该协议、要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失、行使抵押权等违约责任。上述合同签订后,原告已依约向被告发放了80万元的贷款,但被告却没有依约还款。截止至2018年10月19日,被告已拖欠原告逾期欠款本息、手续费、违约金合计50146.37元。被告的逾期还款行为已严重损害到原告的合法权益，故向法院起诉，请求法院判如所请。原告为证明其诉讼主张成立，在举证期限内提供，并经庭审质证的如下证据：1.《信用卡专向分期付款借款合同》；2.信用卡申请表及领用合约；3.购车分期付款抵押合同；4.车辆登记证；5.借款借据；6.信用卡交易明细。证据1-6共同证明双方签订了购车借款协议，贷款用于购买车辆并申请办理分期还款,原告向被告足额发放了贷款。贷款所购车辆已办理抵押权人为原告的抵押登记。7.未还款查询，证明被告欠款明细。被告李小景没有到庭参加诉讼，也没有提供书面的答辩意见及证据。中行花都分行所举证据以及所作陈述无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中行花都分行保证真实，本院对中行花都分行所举证据予以确认并在卷佐证。根据中行花都分行的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：被告李小景向中行花都分行申请个人信用卡，并填写了《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称《信用卡申请表》），向中行花都分行申领了一张中国银行信用卡（卡号为62×××06）。该申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《信用卡领用合约》）第三条利息和收费约定：“18.除本合约另有规定，甲方（指李小景，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合同支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应付入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%）。上下限如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准”。2018年3月13日，借款人李小景与中行花都分行签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》），约定李小景因购买捷豹汽车的需要向中行花都分行借款800000元，分期额度有效期为60月，分期手续费率是使用分期额度的17.5%，即分期手续费金额为140000元。该《借款合同》第十三条附件约定，附件三中银信用卡领用合约（实际签署时据实附加，范本不提供格式）等为该合同不可分割的组成部分，具有与该合同相同的法律效力。该《借款合同》通用条款第三条约定，如借款人未按期归还贷款本金及手续费，贷款人可宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金]全部或部分提前到期。同日，李小景（抵押人）与中行花都分行（抵押权人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定李小景提供所购的捷豹车辆为本案的借款作抵押担保。2018年6月28日，涉案抵押车辆办理了以中行花都分行为抵押权人的抵押物登记手续。上述合同签订后，中行花都分行于2018年3月15日向李小景发放信用卡购车消费贷款800000元，但李小景没有按期还款。中行花都分行主张李小景归还剩余借款本金628539.7元，未付手续费104985元，利息、复利共计4955.39元，违约金13752.45元。在诉讼过程中，中行花都分行向本院提出财产保全申请，请求查封被告李小景价值880444.37元的财产，中行花都分行为申请财产保全提供信用担保并愿承担相应的保证责任，本院依法作出（2018）粤0114民初11418民事裁定书，并依法轮候查封被告李小景名下位于增城区××路××锦绣××街××房的房产。本院认为：李小景向中行花都分行申请办理中国银行信用卡，并填写《信用卡申请表》，之后双方又签订《借款合同》，是双方真实意思表示，双方均应依法、依约履行各自义务。上述合同签订后，李小景已购车消费800000元，但其没有按期归还借款本金及支付手续费，已构成根本违约，依法依约应当承担相应违约责任。故现中行花都分行诉请解除《借款合同》，要求李小景归还透支本金628539.7元、剩余手续费104985元、透支利息及复利（透支利息及复利的计算方式：暂计至2019年6月4日为4955.39元，之后的透支利息及复利按《信用卡领用合约》约定计算至付清款日止），合法有据，本院予以支持。对于违约金：首先，对于李小景合同期内的借款，本院已支持了具有利息性质的分期手续费；对于逾期还款，本院亦已支持具有惩罚性质的透支利息，现中行花都分行除要求对逾期还款计算透支利息外，还要求李小景计算逾期还款违约金，属于重复归责；其次，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，本案中，中行花都分行依据信用卡领用合约的格式条款要求计收还款违约金，而该格式条款是中行花都分行预先拟定的，在订立合同时未与李小景协商的条款，中行花都分行用格式条款的约定要求计收违约金不符合上述规定。综上所述，中行花都分行要求李小景支付违约金，本院予以驳回。《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”，李小景以其所有的粤Ｔ×××××车辆为本案借款提供抵押担保且办理了抵押登记手续，现其未按约定还款，中行花都分行作为担保物权人依法享有就担保财产优先受偿的权利。中行花都分行诉求对依法处分上述抵押车辆所得价款享有优先受偿权，理由成立，本院予以支持。被告李小景经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告李小景于2018年3月13日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；二、被告李小景于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿付透支本金628539.7元、手续费104985元并支付透支利息、复利（透支利息、复利的计算方式：暂计至2019年6月4日的透支利息、复利为4955.39元，之后的透支利息、复利按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算至还清款日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行在上述第二项债权范围内对依法处分被告李小景用于抵押的粤Ｔ×××××车辆所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13068元，财产保全费4922.22元，由被告李小景负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  毕杰颖人民陪审员  谭洁明人民陪审员  李满友二〇一九年六月二十六日书 记 员  任静欣附本判决适用的法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条【民事主体依法承担民事责任】民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十三条【合同约定解除】当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。