广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初949号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市潮州大道中段。负责人：林斌，该分行行长。委托诉讼代理人：陈哲，该分行员工。委托诉讼代理人：林彤文，该分行员工。被告：蔡建纯，男，汉族，住广东省潮州市潮安区，委托诉讼代理人：韦丹妮，女，汉族，住广东省潮州市潮安区，被告：潮州市恒大置业有限公司，住所地广东省潮州市潮枫路潮发花园A座写字楼206室。法定代表人：朱红艳。委托诉讼代理人：李海疆，该公司职员。委托诉讼代理人：朱灵谱，该公司职员。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“工商银行”）与被告蔡建纯、潮州市恒大置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院2019年7月22日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年10月14日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行的委托诉讼代理人陈哲、林彤文、被告蔡建纯、被告潮州市恒大置业有限公司之委托诉讼代理人朱灵谱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡建纯立即偿还工商银行本息合计511611.63元，其中本金497120.03元、利息14491.60元（计至2019年6月21日，以后利息按《借款合同》约定另计）；2.判令蔡建纯以名下位于潮州市××桥区××号潮州恒大城四十一幢2401号房并已办理抵押备案确认手续的房产（《商品房买卖合同》编号：2015043013453319）对以上借款承担抵押担保责任，工商银行对抵押物享有优先受偿权；3.判令潮州市恒大置业有限公司承担连带保证责任；4.判令蔡建纯、潮州市恒大置业有限公司承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2015年5月15日，工商银行与蔡建纯、潮州市恒大置业有限公司签订了编号为“按字潮州行2015年HD060号”的《个人购房借款/担保合同》（下称《借款合同》），借款金额为560000元，借款期限为240个月，还款方式为“按月等额本息还款（按月计息）”，担保方式为“抵押、保证”。2015年5月15日工商银行按合同约定向蔡建纯发放了贷款560000元，贷款到期日为2035年5月15日。截至2019年6月21日，蔡建纯已连续7次，累计12次未按时足额归还贷款本金及利息。后经工商银行多次催讨，蔡建纯陆续归还部分本金累计62879.97元，利息累计94115.38元，仍结欠工商银行贷款本金497120.03元、利息14491.60元（计至2019年6月21日，以后利息按《借款合同》约定另计）。根据《借款合同》第十四条约定，由于蔡建纯至2019年6月21日已连续7次、累计12次未按时足额偿还贷款本息，蔡建纯已构成违约。根据《借款合同》约定，工商银行宣布编号为“按字潮州行2015年HD060号”的《借款合同》项下贷款业务即刻到期，并要求蔡建纯承担相应还款责任，潮州市恒大置业有限公司承担连带保证责任。根据《借款合同》约定，蔡建纯提供其于2015年4月30日向开发商潮州市恒大置业有限公司所购买的、位于潮州市××桥区××号潮州恒大城四十一幢2401号房的房地产作为上述贷款抵押物，该房地产（《商品房买卖合同》编号：2015043013453319）已于2016年7月7日在潮州市房地产交易所办妥了抵押备案确认手续，《抵押备案确认书》列：潮房押备（2016）列001512号。工商银行对上述抵押物享有优先受偿权。工商银行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、负责人身份证，证明工商银行诉讼主体资格；2.蔡建纯的身份证、未婚声明书，证明蔡建纯的诉讼主体资格；3.潮州市恒大置业有限公司《营业执照》、《法人授权委托证明书》、《核准变更登记通知书》、负责人身份证，证明潮州市恒大置业有限公司诉讼主体资格；4.《个人购房借款/担保合同》（2012年版）及对应借款借据，借款合同编号为：“按字潮州行2015年HD060号”，证明蔡建纯、潮州市恒大置业有限公司与工商银行签订《个人购房借款/担保合同》（2012年版）及对应借款借据，工商银行已按合同约定向蔡建纯发放了560000元的贷款（贷款具体发放金额及日期以借据为准）；5.《商品房购房合同》及《按揭备案确认书》，证明蔡建纯、潮州市恒大置业有限公司与工商银行签订《个人购房借款/担保合同》（2012年版），并办理了按揭备案确认手续；6.蔡建纯个人借款逾期的明细表（由工行业务系统自动统计），证明蔡建纯个人借款逾期的情况。蔡建纯、潮州市恒大置业有限公司均没有提供答辩状，均当庭承认工商银行主张的事实。但对工商银行提出的诉讼请求，潮州市恒大置业有限公司之委托诉讼代理人当庭口头答辩称：1、根据物权法第176条规定，蔡建纯已经将房屋抵押给工商银行，请求法院先处理抵押的房屋，再由潮州市恒大置业有限公司对不足清偿的部分承担连带清偿责任；2、根据担保法第31条规定，请求法院在判决书中明确潮州市恒大置业有限公司承担连带清偿责任后有权向蔡建纯追偿。蔡建纯、潮州市恒大置业有限公司均没有提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，蔡建纯、潮州市恒大置业有限公司均对工商银行提供的上述证据没有异议，当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月15日，蔡建纯、潮州市恒大置业有限公司与工商银行签订了编号为“按字潮州行2015年HD060号”的《个人购房借款/担保合同》（2012年9月版），工商银行根据蔡建纯的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，借款金额为560000元，借款期限为20年；并约定本合同项下贷款用于购买坐落潮州市××桥区××号潮州恒大城四十一幢2401号房。本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第一套住房。本笔贷款的担保方式为抵押、保证。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，合同第4.2条A项处理。贷款利息自实际放款日起计算。经协商一致，蔡建纯选择按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，蔡建纯自愿选择每月20日为还款日。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。《个人购房借款/担保合同》第二十六条约定“保证人自愿向贷款人提供连带责任保证……”。《个人购房借款/担保合同》第14.1条约定“发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……”和第14.2条“发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”等内容。同时，蔡建纯自愿向工商银行提供其所有的位于潮州市××桥区××号潮州恒大城四十一幢2401号房（《商品房买卖合同》编号：2015043013453319）作为上述借款的抵押物。《个人购房借款/担保合同》第21.1条约定“发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……”。《个人购房借款/担保合同》第十七条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息）”。《个人购房借款/担保合同》第30.3条约定“主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权”。蔡建纯在上述《个人购房借款/担保合同》中借款人一栏签名，潮州市恒大置业有限公司在上述《个人购房借款/担保合同》中保证人一栏加盖公章，李潇在法定代表人或授权代理人一栏签章。2016年7月7日，工商银行与蔡建纯、潮州市恒大置业有限公司在潮州市房地产管理局就上述抵押物办理了抵押备案确认手续，抵押备案确认书列：潮房押备【2016】列001512号。2015年5月15日，工商银行依约向蔡建纯指定的账户（账号为20×××52，户名潮州市恒大置业有限公司）发放贷款560000元，借款凭证上注明借款年利率5.65%、借款期限20年、借款用途购住房，借款到期日2035年5月15日。蔡建纯借款后，未能按时足额偿还贷款本息，蔡建纯至起诉之日（即2019年7月22日）止已连续7次、累计12次未按时归还工商银行贷款本息。截止2019年6月21日，蔡建纯结欠工商银行贷款借款本金497120.03元、利息14491.60元，本息合计511611.63元。本案审理过程中，经工商银行申请，本院于2019年8月20日依法作出(2019）粤5102民初949号民事裁定：轮候查封被申请人蔡建纯位于潮州市××桥区××号潮州恒大城四十一幢2401号房（《商品房买卖合同》编号：2015043013453319，限额511611.63元）。本院认为：蔡建纯与工商银行签订《个人购房借款/担保合同》（编号为：“按字潮州行2015年HD060号”）内容明确，意思表示真实，根据《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”的规定，双方的借贷关系合法有效，应受法律保护。上述合同签订后，工商银行依约发放借款，对于已到期的借款，蔡建纯没有依约付还工商银行借款本金及应计利息，其行为属不履行义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，蔡建纯尚欠工商银行的已到期借款本金及应计利息，应予付还工商银行；对于未到期的借款，由于蔡建纯截至2019年6月21日止已连续有多笔已到期的借款本息没有依约付还工商银行，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，蔡建纯没有依约还款，其行为已构成违约，蔡建纯应承担相应的违约责任。按照《个人购房借款/担保合同》第14.2条约定，现蔡建纯多次未能按照合同约定按时足额偿还贷款本息，工商银行有权宣布本合同未偿还的借款立即到期，要求蔡建纯立即清偿未偿还款项以及所产生的利息等。因此，工商银行关于蔡建纯偿还已到期和未到期借款本息的请求符合法律的规定及双方合同的约定，应予支持。蔡建纯提供其位于潮州市××桥区××号潮州恒大城四十一幢2401号房房产为上述借款作抵押，并依法办理了抵押备案确认手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，该《个人购房借款/担保合同》成立并生效。工商银行请求对上述房产享有优先受偿权理由充分，应予支持。潮州市恒大置业有限公司与工商银行签订了编号为“按字潮州行2015年HD060号”《个人购房借款/担保合同》，为蔡建纯与工商银行之间的借贷行为提供连带责任保证，保证合同关系合法、有效，依法应受法律保护，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，潮州市恒大置业有限公司依法应当对蔡建纯在本案中的上述债务承担连带清偿责任。依照《个人购房借款/担保合同》第30.3条约定，潮州市恒大置业有限公司同意工商银行自行选择实现担保的顺序，并放弃针对工商银行选择清偿顺序的抗辩权，故工商银行有权自行选择实现担保的顺序，因此，工商银行请求潮州市恒大置业有限公司承担连带保证责任的主张理由成立，可予采纳；潮州市恒大置业有限公司提出先处理抵押的房屋，再由潮州市恒大置业有限公司对不足清偿的部分承担连带清偿责任的抗辩意见，理由不能成立，不予采纳。工商银行要求蔡建纯、潮州市恒大置业有限公司承担本案的一切诉讼费用（包括案件受理费、诉讼保全申请费等），对此，双方当事人在《个人购房借款/担保合同》中已作出约定，可予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条之规定，判决如下：一、被告蔡建纯应于本判决生效之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行借款本金497120.03元及应计利息（计至2019年6月21日止的利息为14491.60元，此后至本判决确定还款之日止的利息按编号为“按字潮州行2015年HD060号”的《个人购房借款/担保合同》中约定的利率另计）；二、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告蔡建纯提供担保的位于潮州市湘桥区金碧路189号潮州恒大城四十一幢2401号房房产（《商品房买卖合同》编号：2015043013453319）享有优先受偿权；三、被告潮州市恒大置业有限公司对被告蔡建纯的上述债务承担连带清偿责任；四、被告蔡建纯应于本判决生效之日起10日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行诉讼保全申请费3078元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共华国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8916元,由蔡建纯、潮州市恒大置业有限公司负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  林佳龙人民陪审员  蔡伟泽二〇一九年十一月二十八日书 记 员  章 纯