宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初5089号原告：宁夏银行股份有限公司丽景支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区丽景南街246号。负责人：王红彦，该支行行长。委托诉讼代理人：高东庆，宁夏宁人律师事务所律师。被告：余向龙，男，1997年1月18日出生，汉族，住陕西省定边县（未到庭，身份信息由原告提供）。被告：宁夏乾通信用担保有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路阳澄巷27-41号。法定代表人：闫俊，该公司董事长。被告：闫俊，男，1971年09月01日出生，汉族，现羁押于石嘴山监狱。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行与被告余向龙、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊信用卡纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月21日公开开庭进行了审理。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的委托诉讼代理人高东庆、被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊到庭参加诉讼。被告余向龙经本院公告送达传票，期限届满后未到庭应诉。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。宁夏银行股份有限公司丽景支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告余向龙偿还原告宁夏银行股份有限公司丽景支行借款本金43723.12元、利息20454.56元、违约金35519.97元（利息及违约金暂算至2019年3月18日），利息及违约金判至实际清偿之日；2.判令宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对上述借款本息承担连带清偿责任；3.判令对被告余向龙名下抵押的车辆变卖、拍卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告变更第一项诉讼请求判决违约金自2016年6月26日至2019年3月18日，放弃主张实际清偿之日的违约金。事实与理由：2015年7月13日，宁夏银行股份有限公司丽景支行与余向龙签订《汽车/工程机械按揭借款合同》，约定余向龙向宁夏银行股份有限公司丽景支行借款60000元用于购买长城牌汽车一辆，借款期限为36个月，自2015年7月14日至2018年7月14日。本合同项下借款以授信额度方式发放至被告余向龙信用卡内（卡号为：×××），被告同意遵守宁夏银行信用卡业务规定及收费标准，宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊为余向龙的该笔借款提供连带责任保证担保，余向龙以所购买的车辆为其借款提供抵押。宁夏银行股份有限公司丽景支行按照约定向余向龙发放借款60000元，余向龙未按约还款。故原告诉至法院，请求判如诉请。余向龙未作答辩。宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊辩称对宁夏银行股份有限公司丽景支行主张的诉讼请求无异议。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月16日，被告余向龙为购买车辆向宁夏银行股份有限公司丽景支行申请信用卡分期付款业务，并提交《信用卡分期付款业务申请表》一份，该申请表载明的申请金额为60000元，期限为36个月，月手续费率为6.5‰，每月还款额为2056.67元；担保方意见为连带担保责任。该申请表所附的“约定事项”载明：申请人同意宁夏银行通过申请人本次申请的信用卡账户对分期金额及手续费进行扣收，同意按照宁夏银行信用卡账单所显示金额按期还款；宁夏银行信用卡分期付款业务每期应还本金金额在账单日入账。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数；申请人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时可享受免息期；申请人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照宁夏银行信用卡领用协议计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若申请人的信用卡被停卡、或发生其他宁夏银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低（宁夏银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、申请人发生债务不履行、申请销户或主动要求停卡时，无须经宁夏银行特别告知，申请人的分期付款债务应当发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金；宁夏银行信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《宁夏银行信用卡章程》及其他业务规定执行；宁夏银行有权依据国家有关规定及业务需要对本业务条款及费用标准进行变更，或对本业务进行延迟或提前终止，上述调整以网点、网站、电子银行等方式对外公告，不再另行通知申请人。若申请人不执行调整后的规则，则银行有权选择终止本协议，并要求申请人一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金；申请人的购车分期还款应在2015年8月份开始，建议在每个月的20日前存入购车专用卡账户，每期偿还的金额固定为人民币2056.67元，每月还款额不因本金的减少而变化，要连续还款36个月；申请人已知悉并同意遵守上述条款内容，若因扣款账户余额不足或本人其他原因导致贵行无法按时足额扣款，申请人将承担此产生的一切征信记录及透支本息、滞纳金等相关的违约及透支责任。闫俊在该《信用卡分期付款业务申请表》的“担保方”处签名，宁夏乾通信用担保有限公司在该处加盖公章及法定代表人印章。2015年6月16日，余向龙为办理宁夏银行如意信用卡向宁夏银行股份有限公司丽景支行提交《宁夏银行如意信用卡申请表》一份，该《宁夏银行如意信用卡申请表》所附的《宁夏银行如意信用卡领用合约》规定，宁夏银行股份有限公司为甲方，宁夏银行如意信用卡（主卡及附属卡）申请人为乙方；乙方应按宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《宁夏银行信用卡收费项目及标准》）承担各类费用；乙方使用信用卡所发生的除取现及转账透支外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日起第25日；乙方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外交易的透支利息；否则乙方应按本合约约定的或甲方公告后生效的透支利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息及滞纳金；乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，还款以甲方记账日为准，还款时按照上期、本期、当天的次序处理；乙方所持信用卡的当期最低还款额为下述金额的综合：当期允许额度内消费金额的10%、全部预借现金和超额度消费、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息等；该《宁夏银行如意信用卡领用合约》手写载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”宁夏银行股份有限公司丽景支行对余向龙的上述申请审核后，向其发放了卡号为×××的信用卡。2015年7月13日，宁夏银行股份有限公司丽景支行与余向龙、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊签订《汽车/工程机械按揭借款合同》，约定余向龙因购买长城牌汽车向宁夏银行股份有限公司丽景支行借款60000元，借款期限36个月，自2015年7月14日至2018年7月14日，宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊为余向龙的上述借款提供连带责任保证担保，保证期限为自借款履行期限届满之日起两年；保证担保范围包括但不限于全部借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用等；在宁夏银行股份有限公司丽景支行主债权同时存在物的担保及保证人保证担保的情况下，不论该物的担保是由债务人提供，甲方有权要求保证人先行承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任，保证人同意按本合同的约定承担保证责任。无论何种原因，致使宁夏银行丽景支行放弃、变更或丧失其它担保权益的，保证人的保证责任持续有效，不因此无效或减免；本合同项下借款以授信额度方式发放至借款人余向龙的信用卡内（×××），并以余向龙支付购车款的名义从余向龙指定账户一次性全额划入车辆经销商/汽车贷款担保公司的结算账户（户名：宁夏乾通信用担保有限公司，账号：×××，开户行：宁夏银行丽景支行）；余向龙使用信用卡支付剩余购车款项并填写《信用卡分期付款业务申请表》，分期付款手续费率每月6.5‰，滞纳金按当月账单未还款的5%收取。同日，原告与被告余向龙签订《抵押合同》，约定被告以其名下的长城牌轻型普通货车（车牌号：×××、发动机号：SPX0379、车架号：LGWDB3193FC001720）为上述借款提供抵押担保，2015年7月16日原告与余向龙就上述抵押车辆办理了抵押登记。抵押担保范围包括但不限于全部借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、承诺费、补偿金、违约金、损害赔偿金、因汇率变动引起的汇率损失等被告应向原告支付的其他款项，以及原告因实现债权的一切费用等。2015年7月13日，宁夏银行丽景支行（发卡行）与余向龙（借款人）签订《信用卡汽车分期还款业务借款人授权承诺书》一份，载明：根据借款人与发卡行签订的《汽车按揭借款合同》的约定，现借款人就委托发卡行直接从其在发卡行开立的活期储蓄存折账户中划款、扣款一事授权如下：授权发卡行从分期发生的次日起，每月20日从其在发卡行开立的活期储蓄存折账户中直接扣款其该月应付归还的分期金额（分期本金及手续费）本金及手续费，直至所有分期金额（含罚息、违约金）全部清偿为止（活期储蓄存折账号：×××）。上述《汽车/工程机械按揭借款合同》于2015年7月13日在宁夏回族自治区银川市国安公证处办理了公证。上述合同签订后，宁夏银行股份有限公司丽景支行从余向龙开立的信用卡账户中将借款60000元转入其指定账号×××。该借款发放后，余向龙自2016年6月26日起未按照约定向宁夏银行股份有限公司丽景支行还款，宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊亦未承担保证担保责任。截至2019年3月19日，余向龙尚欠宁夏银行股份有限公司丽景支行借款本金43723.12元、利息20454.56元、违约金35519.97元。另，宁夏银行股份有限公司于2016年11月15日在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，载明：宁夏银行信用卡有关规则自2017年1月1日起调整如下：如意经营白金卡、如意尊享白金卡、如意公务员卡、如意园丁卡透支利率下调为万分之三点五，其他卡种为万分之五；取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计复利。本院认为，余向龙为购买车辆向宁夏银行股份有限公司丽景支行提交的《信用卡分期付款业务申请表》、为办理宁夏银行如意信用卡提交的《宁夏银行如意信用卡申请表》系其真实意思表示，宁夏银行股份有限公司丽景支行与余向龙、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊签订的《汽车/工程机械按揭借款合同》、与被告余向龙签订的《抵押合同》系当事人的真实意思表示，属有效合同，各方均应遵守合同约定。原告发放贷款后，余向龙未按约还款，应承担违约责任。截至2019年3月19日，余向龙尚欠宁夏银行股份有限公司丽景支行借款本金43723.12元、利息20454.56元、违约金35519.97元，故对宁夏银行股份有限公司丽景支行要求余向龙偿还借款本金43723.12元、利息20454.56元、违约金35519.97元（截至2019年3月19日）的诉讼请求，本院予以支持，并支持利息至本判决确定的还款之日。余向龙以其名下“长城”牌×××号轻型普通货车为其上述借款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。故宁夏银行股份有限公司丽景支行有权以余向龙提供抵押的上述车辆折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊为余向龙的上述借款提供了连带责任保证，原、被告对担保顺序进行约定，故宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊应当按照合同约定对余向龙的上述债务承担连带清偿责任。宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊承担清偿责任后，有权向余向龙追偿。余向龙经本院公告送达传票，期限届满后无正当理由拒不到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余向龙于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司丽景支行借款本金43723.12元、利息20454.56元、违约金35519.97元（利息及违约金截至2019年3月19日），合计99697.65元，并支付本金43723.12元自2019年3月20日至本判决确定的还款之日止的利息（利息按照上述《宁夏银行如意信用卡领用合约》的规定执行）；二、原告宁夏银行股份有限公司丽景支行有权对被告余向龙提供抵押的“长城”牌轻型普通货车（车牌号：×××）折价或以拍卖、变卖后所得价款优先受偿；三、被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对被告余向龙的上述债务承担连带清偿责任，承担清偿责任后有权向被告余向龙追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2292元，公告费700元，均由被告余向龙、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长  路建军人民陪审员  赵福玲人民陪审员  陈玉梅二〇一九年十二月六日法官 助理  薛 盟书 记 员  纪梅艳附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。