广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初5428号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号盛景三期A1幢（1座）首层-四层1-5卡，统一社会信用代码91442000668247505C。主要负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：黄欢，男，1983年9月12日出生，汉族，身份证住址广东省兴宁市，被告：谭容梅，女，1982年11月10日出生，汉族，身份证住址广东省兴宁市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告黄欢、谭容梅金融借款合同纠纷一案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行因被告黄欢拖欠金融借款本息未还，被告谭容梅系共同抵押人，且与被告黄欢为夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.解除邮储银行中山分行与黄欢签订的《个人消费贷款及担保合同》；2.被告黄欢向原告邮储银行中山分行偿还贷款本金346426.61元，暂计至2019年1月6日拖欠利息、罚息13736.34元，上述本息合计360162.95元。上述贷款实际利息、罚息自2019年1月7日起，按《个人消费贷款及担保合同》的约定计算至清偿之日止；3.被告黄欢支付律师费22008元；4.原告邮储银行中山分行对处置被告黄欢、谭容梅所提供名下位于广东省××镇××城乐意××单元××室的抵押物所得价款享有优先受偿权；5.被告谭容梅对被告黄欢的本案全部债务承担连带清偿责任。（上述各项诉求金额暂计至2019年1月6日合计为：382170.95元，未含诉讼费、保全费）。被告黄欢、谭容梅经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：邮储银行中山分行。借款人：黄欢。抵押人：黄欢、谭容梅。借款合同情况：2016年4月28日，邮储银行中山分行与黄欢、谭容梅签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499918Q116042666245）。借款金额：370000元。借款用途：购买坐落于广东省××镇××城乐意××单元××室的房地产（房产用途为住宅）。借款期间：360个月，自2016年4月28日至2046年4月28日。还款方式：按月等额本金还款。每月15日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行颁布的同期同档次人民币基准利率，贷款发放当日执行年利率为4.9%。贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率差在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一个调整的基准利率为准）执行新的利率。罚息计收标准：对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息；罚息利率按贷款利率基础上计收30%确定（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）。违约责任的约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权解除本合同。实现债权的费用情况：合同约定在合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等，贷款人为保障自身利益先行垫付费用，有权随时向借款人和担保人追偿。邮储银行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东雅商律师事务所律师作为本案代理人，支出了律师费22008元，广东雅商律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。抵押担保情况：抵押人：黄欢、谭容梅。抵押物为黄欢本案中借款所购房屋，涉案合同约定抵押担保范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。已于2016年5月9日办理抵押登记【不动产登记证明：粤（2016）中山市不动产证明第0031092号】，抵押权人为邮储银行中山分行。贷款发放情况：2016年5月20日，邮储银行中山分行向黄欢发放370000元。欠款情况：黄欢于借款后自2018年6月22日开始未按时还款，截至2019年1月6日尚欠本金346426.61元、利息13736.34元（含罚息）。另查：黄欢与谭容梅系夫妻关系，双方于2015年11月20日登记结婚。本院认为：邮储银行中山分行与黄欢、谭容梅签订的《个人消费贷款及担保合同》，是合同各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依约向黄欢发放贷款，已履行了出借款项的义务，黄欢借款后未能按时足额还款，已构成违约。邮储银行中山分行有权依约行使合同解除权并提前收回所有贷款本金，黄欢还应结清利息并承担偿还罚息以及邮储银行中山分行因实现债权而支出的22008元律师费的违约责任。关于黄欢的欠款数额，有邮储银行中山分行提交的借款借据、个人信贷管理系统截屏图、个人贷款放款单等证据证实，且黄欢未提供证据反驳，故本院予以认定。由于邮储银行中山分行已诉请解除合同，故合同解除前的借款利息应计算至合同解除之日止，邮储银行中山分行主张借款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。黄欢、谭容梅提供的抵押物已办理抵押登记手续，该登记合法有效，当黄欢不履行债务时，邮储银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿，处置价款超出本案债权的部分，归黄欢、谭容梅所有。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案债务发生在黄欢与谭容梅夫妻关系存续期间，该笔贷款虽为黄欢以个人名义所负，但谭容梅作为抵押人在贷款合同上签名，表明其知晓并认可黄欢向平安银行中山分行申请贷款购房，该债务应当属于夫妻共同债务，故谭容梅应对黄欢的上述债务承担连带清偿责任。黄欢、谭容梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，第二百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告黄欢签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499918Q116042666245）。二、被告黄欢于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金346426.61元及利息、罚息【截至2019年1月6日的利息13736.34元（含罚息），从2019年1月7日起至本判决发生法律效力之日止，未到期本金按中国人民银行颁布的同期同档次人民币基准利率计算利息，逾期本金按罚息利率即贷款利率基础上上浮30%计算罚息；本判决生效之次日至债务实际清偿之日止，以实欠本金为基数按罚息利率计算罚息】。三、被告黄欢于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费22008元。四、在上述债权范围内，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行对被告黄欢、谭容梅提供的抵押物即位于广东省中山市东升镇丽城乐意居43幢3单元601室的房地产【不动产登记证明:粤（2016）中山市不动产证明第0031092号】折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权，处置价款超出本案债权的部分，归黄欢、谭容梅所有。五、被告谭容梅对被告黄欢的上述债务承担连带清偿责任。六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7033元，诉讼保全费220元，合计7253元（该款原告中国邮政储蓄银行中山市分行已预交），由被告黄欢、谭容梅负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  李玉波人民陪审员  吴景潮二〇一九年八月二十三日书 记 员  何惠怡书 记 员  肖长妍