安徽省芜湖市镜湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0202民初6298号 原告：中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行，住所地本市镜湖区镜湖路9号，统一社会信用代码91340200766854915F。 负责人：朱益霞，行长。 委托诉讼代理人：毕玉，安徽真见律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邓晓航，男，公司员工。 被告：樊勇，男，1972年3月26日出生，汉族，住本市镜湖区。 被告：戴丽华，女，1972年11月1日出生，汉族，住址同上。 原告中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行（以下简称“工行芜湖城建支行”）与被告樊勇、戴丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月10日立案后，依法适用简易程序,于2019年6月14日公开开庭进行了审理。原告工行芜湖城建支行委托代理人毕玉、被告樊勇到庭参加诉讼,被告戴丽华经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行芜湖城建支行向本院提出诉讼请求：一、二被告立即归还借款本金368843.79元、借款利息、罚息55910.81元（暂计算至2019年4月21日，并应继续计算至被告实际清偿日），合计人民币424754.6元；二、二被告承担原告律师费16000元，上述两项费用合计人民币440754.6元；三、原告就月桂都市花园房产享有的抵押权合法有效，并判令该抵押物拍卖、变卖后原告在本金、利息、罚息及实现债权费用等范围内享有优先受偿权；四、二被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由:2009年7月2日，二被告与原告签订了一份《个人购房借款／担保合同》，向原告借款560000元用于购买镜湖区月桂都市花园房屋。合同约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，借款期限为15年，还款方法为按月等额本金还款法（按月计息），二被告以月桂都市花园房屋对该笔借款提供抵押担保（本合同第15条约定抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用），并已办理抵押登记手续。合同签订后，原告按约向被告指定帐户发放了560000元贷款，但被告偿还部分贷款本息后，自2016年2月起至今已连续数月未能依约归还借款本息。根据原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》的10.2条之约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告据此要求二被告立即偿还全部贷款368843.79元、借款利息（含罚息）55910.81元（暂计算至2019年4月21日），合计人民币424754.6元，根据所签合同第13条之约定，由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，原告据此要求二被告返还原告支付的律师费16000元以及原告为实现债权而产生的全部诉讼费用。综上所述，现原告为维护自身合法权益，依据相关法律法规，请求判如所请。 被告樊勇辩称：一、被告并非恶意拖欠房贷，而是事出有因；二、原告在本案中有不可推卸的责任，审核存在问题，安徽天泰置业集团有限公司（以下简称天泰公司）系实际借款人，要求追加天泰公司为本案第三人；三、原告在本案中有不可推卸的责任，存在明显违规行为，系获利方，应为其违规放贷获利承担相应的责任；四、被告家庭经济极其困难，望法院考虑；五、要求与原告、天泰公司三方进行协商。综上，不同意原告的诉讼请求。 被告戴丽华未到庭参加诉讼，其书面答辩意见与被告樊勇一致。 原告工行芜湖城建支行提交以下证据证明其诉讼主张：一、营业执照及法定代表人身份证明，证明原告适格；二、被告樊勇、戴丽华身份证、户口簿、结婚证，证明被告主体适格；三、个人贷款申请报告、个人住房贷款客户谈话笔录、客户须知、《个人购房借款／担保合同》、借款凭证、个人贷款正常发放单，证明原告已按约发放贷款，原告贷款系其真实意思表示。借款担保合同依法成立，双方对相关权利义务作出全面约定，合法有效;四、芜湖市房地产他项权证，证明原告依法享有镜湖区房产的抵押权；五、自营历史明细表，证明二被告已连续数月未按约定还款，其行为构成违约；六、《安徽省2013年律师服务收费标准》、委托代理合同及发票，证明原告为实现债权的律师费用16000元，该费用依约应由二被告承担。 被告樊勇、戴丽华提交：一、《协议书》，主张房屋贷款由天泰公司使用并由其偿还；二、《房屋买卖合同》，主张二被告与天泰公司之间的购房关系；三、购房发票，主张购买上述房屋款40万元。 根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院认定如下：2009年7月2日，被告樊勇、戴丽华因购买位于芜湖市镜湖区房屋向原告申请贷款，原告依规定与二被告作个人住房贷款客户谈话，向被告核实其购房首付款等情况及贷款金额、期限及偿还能力，向被告发放了客户须知，明确了相关责任。双方签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定：贷款金额56万元；贷款期限15年；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%，据此确定年利率5.04%；按月等额本息还款；借款人授权贷款人将贷款一次性划入天泰公司在工行芜湖城建支行账户。借款人指定其在贷款人处开立的下列个人结算账户作为还款账户：户名樊勇。借款人未按约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告以其购买的芜湖市镜湖区房屋自愿提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权费用和借款人所有其他应付费用；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费等由借款人承担。天泰公司作为保证人承担阶段性连带保证责任，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任，但贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，免除保证人的保证责任。上述抵押房产于2010年12月21日在芜湖市房地产登记管理处办理了抵押登记手续。 2009年7月10日，原告依约向被告樊勇发放贷款56万元。但被告樊勇自2016年2月起至今未按约定归还借款本息。截至2019年4月21日，被告樊勇尚欠原告贷款本金368843.79元、借款利息、罚息55910.81元，合计人民币424754.6元。 审理中，被告樊勇、戴丽华提交了与天泰公司签订的《协议书》，主张首付款为双方买卖房屋的实际成交款，该房屋按揭贷款由天泰公司使用并由其负责偿还。 另查明，原告为实现债权支付律师代理费16000元。 本院认为，被告樊勇、戴丽华因购房需要向原告申请按揭贷款而签订的《个人购房借款／担保合同》,意思表示真实，不违反法律、行政法规强制性规定,属有效合同，对双方具有法律约束力。被告樊勇、戴丽华向原告贷款，应当按照合同约定的还款方式和期限偿还借款本息。二被告自2016年2月起连续逾期还款超过三个月，构成违约。原告依据合同约定有权宣布贷款提前到期、收回全部借款并对逾期借款收取罚息、复利。故对原告要求被告樊勇、戴丽华支付贷款本金368843.79元、借款利息、罚息55910.81元，合计人民币424754.6元的诉讼请求，本院予以支持。合同中就原告实现债权的费用负担已有约定，但原告律师代理费的主张偏高，结合本地生活水平及本案实际情况，本院调整为人民币9000元。被告樊勇、戴丽华以其购买的位于芜湖市镜湖区房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告据此要求以抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以支持。 关于被告抗辩意见。一、根据合同相对性，订立借款合同的主体为原、被告双方及保证人天泰公司。在借贷关系中，借款人为二被告，出借人工行城建支行按照合同约定将案涉借款56万元支付给被告后转汇至开发商天泰公司，原告将贷款转汇至天泰公司系受被告委托的履行合同行为，其后果依法由被告（委托人）承担。被告因此认定天泰公司为实际借款人，系对原告放款行为性质的错误认识，故被告抗辩本案实际借款人为天泰公司并要求追加其为第三人的意见没有事实依据和法律依据，本院不予采信；二、被告樊勇、戴丽华主张工行芜湖城建支行在贷款审核的过程中违反相关的审查义务，存在过错，也应当承担相应的责任。但工行芜湖城建支行在与被告樊勇、戴丽华签订《个人购房借款/担保合同》的过程中，已要求樊勇、戴丽华提交了个人住房贷款申请报告，同樊勇、戴丽华制作了个人住房贷款客户谈话笔录，向樊勇、戴丽华发放了客户须知，核实了樊勇、戴丽华的身份信息、贷款意愿及偿债能力等相关情况，此外，为确保债权的实现还以案涉房屋办理了抵押登记，依法取得了房地产他项权证。故对于樊勇、戴丽华的该项主张，本院不予以支持。关于被告陈述家庭经济极其困难，亦不能为抗辩的理由。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四之规定，判决如下： 一、被告樊勇、戴丽华于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行贷款本金368843.79元、利息（含罚息）55910.81元，合计人民币424754.6元及自2019年4月22日起至实际给付之日止的利息、罚息（按合同约定利率计算）； 二、被告樊勇、戴丽华于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行实现债权的费用9000元； 三、原告中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行有权以被告樊勇、戴丽华所有的位于镜湖区房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取4006元，原告中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行负担100元，被告樊勇、戴丽华负担3906元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审判员  申军 二〇一九年十二月十日 书记员  张贤 附本案适用条款如下： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。