山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初4040号原告：招商银行股份有限公司太原分行，住所地太原市小店区南中环街**国信嘉园**楼，统一社会信用代码×××。负责人：马红霞，行长。委托诉讼代理人：张杰鹏，山西轩明律师事务所律师。被告：杨斌，男，1982年6月19日出生，汉族，住山西省太原市。被告：耿密林，女，1978年4月11日出生，汉族，住山西省太原市。原告招商银行股份有限公司太原分行与被告杨斌、耿密林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法由简易程序转为普通程序，组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人张杰鹏到庭参加诉讼，被告杨斌、耿密林经本院合法公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。招商银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还原告本金138884.31元，支付截止2019年5月10日的利息4775.21元、罚息152.14元、复息106.83元，本息合计143918.39元，并支付自2019年5月11日起至实际还清之日依照合同约定产生的利息、罚息、复息；2、判令被告支付原告为实现债权产生的律师费7196元；3、本案的案件受理费、保全费由被告承担。庭审中，原告变更第一项诉讼请求为：判令二被告偿还原告本金138884.31元，支付截止2019年5月10日的利息4775.21元、罚息152.14元、复息106.83元，本息合计143918.29元，并支付自2019年5月11日起至实际还清之日依照合同约定产生的利息、罚息、复息并确定第三项诉讼请求中公告费260元。事实和理由：2016年7月18日,原告与二被告签订《个人授信协议》，约定原告为被告提供的授信额度为14万元整，授信期间120个月，从2016年7月18日起到2026年7月18日止。同日，原告与二被告签订了《个人贷款消费易协议书》，约定的主要内容为:原告同意为二被告开通消费易功能;原告根据二被告的授信额度和资信状况，在授信额度内提供消费易限额为14万元,消费易贷款期限为60个月,还款方式为等额还款,贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的同期基准利率基础上加205个基本点(1个基本点=1/10000),即执行利率为6.8%，贷款采取浮动利率，利率调整方式为次年对日调整。二被告未按约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息,直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息。在《消费易协议书》签订后，从2016年7月19日起到2018年10月6日,原告分21次向二被告发放163811.51元贷款，根据上述协议该贷款执行利率为6.8%，贷款期限均为60个月。但二被告未按照合同约定按时足额还款，截至2019年5月10日,被告已连续多月未还任何本息，已经构成违约。依据《个人授信协议》的约定，被告未按时足额还本或付息的，原告有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。截止2019年5月10日,二被告需偿还原告借款本金人民币138884.21元、利息4775.21元、罚息152.14元、复息106.83元，本息合计143918.29元。杨斌、耿密林未到庭参加诉讼，庭前亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求提交了证据，原告提交的证据有：证据1、杨斌、耿密林身份证、户口本、结婚证；证据2、杨斌个人信用报告；证据3、耿密林个人信用报告，共同证明被告身份、被告系夫妻关系，及贷款时被告的信用情况。证据4、《个人授信协议》，证明原告向被告杨斌、耿密林提供14万元授信额度，并约定了借款期限、利率及违约责任等。证据5、《个人贷款消费易协议书》，证明原告同意向被告杨斌、耿密林开通消费易功能。在授信额度内给予杨斌、耿密林14万元的消费限额，并约定了消费易借款期限、利率、违约责任等。证据6、贷款关键信息、及附属信息；证据7、账户历史交易明细表，证明原告发放贷款情况、被告还贷情况及截止2019年5月10日被告的欠款情况。证据8、《诉讼委托代理协议》，证明原告为实现债权所需支付的律师代理费为7196元。补充证据9、公告费票据及法院公告，证明原告为实现债权支付的公告费260元。证据10、贷款时的照片、影像资料，证明当时贷款时，两被告到场签字。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2016年7月18日,原告作为授信人与被告杨斌、耿密林作为授信申请人签订了《个人授信协议》，授信人同意向授信申请人提供14万元的可循环授信额度，授信期间自2016年7月18日至2026年7月18日止；合同还约定授信申请人不能按期归还贷款本息和应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由授信申请人全数负担。同日，原告作为授信人与被告杨斌、耿密林作为授信申请人签订了《个人贷款消费协议书》，约定授信人给予授信申请人14万元的消费易额度，授信申请人对授信人在消费易额度内进行的垫款支付在免息期届满未归还的，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款，即为消费易贷款。消费易贷款期限为60个月，结息日为消费易所属授信额度规定的扣款日的前一日。贷款采用浮动利率，基准利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率，并在基准利率基础上加205个基本点（1个基本点=1/10000），利率调整为次年对日调整。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，以未偿还贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；合同还约定，授信申请人违反本协议或授信协议的任何规定的，授信人有权停止授信申请人使用“消费易”功能，同时要求授信申请人提前归还免息垫付款项或已发放消费易贷款。原告依约发放了贷款，贷款发放时的执行利率为年利率6.96%。2016年7月27日至2018年10月6日期间，被告共计使用原告消费易额度下21笔贷款共计163841.51元，截至2019年5月10日，杨斌尚欠原告贷款本金138884.21元、利息4775.21元、罚息152.14元、复息106.83元，共计143918.29元。庭后原告向本院提交情况说明称2019年5月11日起至起诉之日的利息，其主张以本金138884.21元为基数，按照年利率6.8%计算利息，自起诉之日的后一日起至实际还清之日的罚息，以本金138884.21元为基数，按照年利率10.2%计算罚息。2019年4月11日，原告与山西轩明律师事务所签订《诉讼委托代理协议》，约定原告因杨斌、耿密林金融借款合同纠纷案须支付的代理费用为通过律师代理收回现金的5%。本院认为，原告提供的《个人授信协议》、《个人贷款消费协议书》未发现存在明显形式上的瑕疵，且尚无证据显示合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故应认定为合法有效，各方当事人应依照合同约定履行自己的义务。原告提交的贷款关键信息、附属信息及账户历史交易明细表系出自原告系统，且上述证据之间相互印证，又原告工作人员到庭对上述证据的完整性和真实性作出说明和保证，故对上述证据的证明力予以确认，在无相反证据的情况下，原告向被告杨斌、耿密林实际发放贷款的事实本院予以认定。被告张斌、耿密林未按照合同约定归还贷款，已经构成违约，原告有权要求被告提前归还已发放贷款，故对原告主张被告杨斌、耿密林偿还贷款本金138884.21元，及截止到2019年5月10日的利息4775.21元、罚息152.14元、复息106.83元的诉讼请求本院予以支持。自起诉之日起至还清之日产生的利息、罚息、复息的诉讼请求，《个人贷款消费协议书》明确，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，以未偿还贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。原告起诉要求被告提前偿还贷款本金，应视为贷款本金的全部到期，故利息应当自原告起诉时停止计收，并自起诉之日的次日起，按罚息利率对未归还的全部贷款本金计收罚息；以未还利息为基数按罚息利率按日计收复息。故对原告在起诉前以全部未还本金计收利息，自起诉之次日起以全部未还本金和利息分别计收罚息和复息的诉讼请求予以支持。根据《个人贷款借款合同》下有关约定，被告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由原告全数负担，故原告主张被告杨斌、耿密林支付其为追索欠款而支付的律师费有合同依据。但原告与山西轩明律师事务所签订的《诉讼委托代理协议》约定的律师费金额为通过律师代理收回现金的5%，该律师费金额既不能确定，原告亦未提交证据证明该笔费用已经实际发生，故对原告主张被告承担律师费的诉讼请求本院亦不予支持。综上所述，原告诉讼请求中有事实和法律依据的部分，应予支持。根据《中华人民共和国合同法》第三十二条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告杨斌、耿密林于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司太原分行本金贷款本金138884.21元及截至到2019年5月10日的利息4775.21元、罚息152.14元、复息106.83元；二、被告杨斌、耿密林于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司太原分行自2019年5月11日起至原告起诉之日以未还本金为基数按照年利率6.96%计算的利息、自原告起诉之次日起至全部清偿之日止以未还本金为基数按照年利率6.96%加收50%计算的罚息及自2019年5月11日起至以未还利息为基数按照年利率6.96%加收50%按日计算的复息；三、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3322元由被告杨斌、耿密林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 任雅丽人民陪审员 李熙强人民陪审员 张建波 二〇一九年十二月二十六日书 记 员 李 肃相关法律规定：《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。