广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初12486号原告：中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区乐从镇乐从居委会兴乐路54号，统一社会信用代码91440606893826394T。主要负责人：陈影旻，该行行长。委托诉讼代理人：李振道，男，该行员工。被告：刘丹妮，女，1990年8月15日出生，汉族，住广东省陆丰市。被告：李文定，男，1988年7月14日出生，汉族，住广东省陆丰市。原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行（以下简称工商银行）与被告刘丹妮、李文定金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月19日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人李振道、被告刘丹妮到庭参加诉讼，被告李文定经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令刘丹妮、李文定立即提前向原告归还《个人购房借款/担保合同》（编号A：住房字佛山分行乐从支行2017年XXX号）项下的全部借款本金1835838.07元及至实际清偿之日止的利息（暂计至2019年3月23日为52335.03元，从2019年3月24日至实际清偿之日止的利息按《个人购房借款/担保合同》约定的逾期利率计付，逾期履行则按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息）；2.判令工商银行对刘丹妮所有的位于佛山市顺德区乐从镇[房产证号]折价或者拍卖、变卖的价款中享有优先受偿权；3.判令刘丹妮、李文定承担本案的诉讼费、保全费。事实和理由：工商银行与刘丹妮、李文定在2017年5月1日签订《个人购房借款/担保合同》，约定刘丹妮、李文定向工商银行申请贷款1950000元，贷款利率采用浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，再下浮15%确定，贷款发放后遇基准利率调整并适用合同项下贷款的，按照借款合同约定方式予以调整。借款人连续两期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权取消下浮利率优惠，对未偿还的借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。逾期罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定。2017年5月1日，工商银行向刘丹妮、李文定发放贷款1950000元，刘丹妮以其所有的位于佛山市顺德区乐从镇XXX房为借款合同项下贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。现刘丹妮、李文定多次拖欠工商银行的贷款本息未还，截止2019年3月23日，尚欠借款本金余额1835838.07元，拖欠利息52335.03元，依据借款合同约定，被告已构成违约，原告依据上述借款合同约定，对刘丹妮、李文定的贷款利率取消下浮利率优惠，贷款利率执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率并宣布上述贷款立即到期，刘丹妮、李文定立即清偿未偿还款项及利息、罚息及其他费用。刘丹妮辩称，对欠款事实无异议，尚欠本金根据实际还款情况计算，罚息利率太高。李文定未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年5月1日，刘丹妮、李文定（借款人）与工商银行（贷款人）签订编号A住房字佛山分行乐从支行2017年XXX号《个人购房借款/担保合同》，约定由工商银行向刘丹妮、李文定提供贷款1950000元用于购买佛山市顺德区乐从镇x房，贷款期限240个月，采用按月等额本金还款法，还款日为每月11日。合同第4.1条约定“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准”；第4.2条约定“贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；……”；合同第9.1条约定“借款人未按合同约定日期（包含被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上计收50%确定。”；合同第13.1条约定“借款人应按合同约定的还款时间履行还款义务，借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权对非采用固定利率的贷款，于发生上述违约情形的次月起调整本合同第四条约定的贷款利率浮动比例。A、根据合同约定执行下浮利率的，贷款人有权取消下浮利率优惠，对未偿还的借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率；……”。合同第14.1条约定“发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……”；合同第14.2条约定“发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其费用；……”；合同第19条约定“抵押担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。合同签订当天，工商银行将借款1950000元转入刘丹妮、李文定指定账号，刘丹妮、李文定同意将登记于刘丹妮名下的位于佛山市顺德区乐从镇x房作为上述合同中借款的抵押物，并于2017年7月5日办理抵押权登记，权利人为工商银行，被担保的主债权的数额为1950000元整，抵押合同编号为住房字佛山分行乐从支行2017年57号，不动产登记证号。自2018年8月11日起刘丹妮、李文定未能按时足额偿还当期应还本息。工商银行于2019年6月3日向本院提起诉讼，本院于2019年6月26日向两被告送达应诉材料。截止2019年6月26日，刘丹妮、李文定尚欠借款本金为1835833.93元，正常利息70960.11元，复利、罚息共计4877.02元。本院认为，工商银行与刘丹妮、李文定签订的《个人购房借款/担保合同》，系各方的真实意思表示，内容未违反国家禁止性规定，合法有效，本院予以确认。刘丹妮、李文定向工商银行借款后，在借款期内已没有按月偿还借款本息，构成违约，工商银行请求刘丹妮、李文定提前归还全部贷款并支付利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。关于借款本金，依据工商银行提交的欠款情况表，刘丹妮于2019年4月18日偿还借款本金4.14元，应在尚欠借款本金中予以扣除，故刘丹妮、李文定尚欠借款本金应为1835833.93元，对工商银行请求中超出部分，不予支持。关于借款正常利息、罚息、复利，首先，《个人购房借款/担保合同》约定连续两期或超过六次逾期还款，工商银行有权取消下浮利率优惠，并有权按照中国人民银行同期同类贷款利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，工商银行提起本案诉讼，视为主张解除合同及借款全部提前到期，按照《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，本院于2019年6月26日向刘丹妮、李文定送达起诉状视为合同解除时间，截止2019年6月26日，刘丹妮、李文定共欠正常利息为70960.11元。其次，因合同于2019年6月26日解除，故自2019年6月27日起罚息方以尚欠全部借款本金按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计付，自逾期之日至2019年6月26日止罚息仅以当期逾期借款本金为基数按约定的罚息利率计付。最后，以所欠逾期罚息为基数计算的复利，因逾期罚息的利率已比正常贷款利率加重，已具有法定违约金性质，如果再计收复利，等于对违约行为苛以惩罚性的违约责任，故不应对罚息再行计收复利，故仅支持工商银行请求中以当期逾期的正常利息为基数按约定的罚息利率计付的复利，自2019年6月27日起，复利以正常利息70960.11元为基数按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计付。综上，截止2019年6月26日，刘丹妮、李文定共欠逾期罚息、复利4877.02元，该金额没有超出法律规定，本院予以支持，自2019年6月27日起，罚息应以尚欠借款本金为基数按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计至实际清偿借款本金之日止，复利应以正常利息为基数按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计至实际清偿正常利息之日止。又根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限，因此，以上利息、罚息、复利的计算总和超过年利率24%的应按年利率24%计算。《个人购房借款/担保合同》约定刘丹妮以其所有的坐落于佛山市顺德区乐从镇XXX房对上述贷款提供抵押，并就该抵押物办理了抵押登记。因此，在刘丹妮、李文定不能清偿欠工商银行的款项时，刘丹妮提供抵押的坐落于佛山市顺德区乐从镇x房在折价或者拍卖、变卖后，其价款由工商银行优先受偿刘丹妮、李文定所欠《个人购房借款/担保合同》中约定的借款本金和利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘丹妮、李文定应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行归还借款本金1835833.93元并支付利息、罚息、复利（利息、复利、罚息包括：1.截止至2019年6月26日的正常利息70960.11元、罚息和复利4877.02元；2.自2019年6月27日起以尚欠借款本金为基数按中国人民银行同期同类贷款利率加收50%计至清偿借款本金之日止的罚息；3.自2019年6月27日起以尚欠正常利息为基数按中国人民银行同期同类贷款利率加收50%计至清偿正常利息之日止的复利；4.上述利息、罚息、复利的计算总和超过年利率24%的按年利率24%计算）；二、被告刘丹妮、李文定不能清偿上述第一项判决所确定债务时，原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行就被告刘丹妮、李文定上述第一项债务对坐落于佛山市顺德区乐从镇x房[不动产权证号]在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21793.56元，减半收取计10896.78元，财产保全费5000元，合共15896.78元（原告中国工商银行股份有限公司佛山乐从支行已预交），由被告刘丹妮、李文定负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  宋小静二〇一九年七月二十九日书记员  赖冠华