广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初5893号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原名称“中国农业银行股份有限公司广州花都支行”），住所地广州市花都区新华街富银路1号，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：潘全胜，该分行行长。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄素，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：陆仁义，女，1971年出生，汉族，住湖南省耒阳市,被告：方军，男，1982年出生，汉族，住湖北省嘉鱼县,原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称“农行花都分行”）诉被告陆仁义、方军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月21日立案受理后，依法由审判员毕杰颖适用简易程序于2019年8月5日公开开庭进行审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人范丽兰，被告陆仁义、方军均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行花都分行起诉请求判令：1.两被告立即偿还原告截止至2019年3月18日的透支款本金148485.13元及利息828.95元、逾期还款违约金863.37元，其他费用2331.59元，共计152509.04元及之后的利息、逾期还款违约金、其他费用(利息、逾期还款违约金从2019年3月19日起计至被告实际清偿之日止，按《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》的规定计算，其他费用指专项分期手续费，按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的规定计算)。2.两被告承担本案的全部诉讼费用(包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费等)。事实和理由：2017年5月2日，两被告向原告申领金穗贷记卡(主卡卡号为:62×××21）用于家装分期付款，2017年5月11日，原告与两被告在平等自愿的基础上签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号:44270120170043538，以下简称“《分期付款合同》”)，约定:原告向被告陆仁义授予用于办理家装分期的资金金额为人民币20万元，分期付款期数为60期(60个月)。家装分期手续费率为分期资金金额的18%，即人民币36000元，采取分期偿还的方式偿还。合同第2.5条约定:分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和。第2.7约定:本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。第4.1约定每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。第4.2约定持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用(金穗信用卡领用合约第4.1条约定:透支利率为日利率的万分之五:第4.3条约定:逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%)。第10.2、10.3约定持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用任何一项，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和担保权的费用。被告方军与被告陆仁义是夫妻关系，被告方军于2017年5月11日与原告签订了《共同借款承诺书》，承诺与被告陆仁义共同偿还编号为44270120170043538的分期付款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、保险费、诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等一切费用。合同签订后，原告依约于2017年5月12日向被告陆仁义发放了贷款20万元，但两被告却长期无法按期偿还贷款本息，暂计至2019年3月18日，两被告尚欠原告家装分期付款透支款本金148485.13元、利息828.95元、逾期还款违约金863.37元，其他费用2331.59元，共计152509.04元。根据《分期付款合同》规定，原告有权提前收回全部贷款。原告认为，其与两被告签订的《分期付款合同》，被告方军出具的《共同借款承诺书》均是各方的真实意思表示，应合法有效。在原告已依约履行了放款义务后，两被告应依约还款，但两被告长期欠款，两被告的逾期还款行为已构成根本性违约，故原告要求两被告立即归还本合同项下全部借款本金、透支利息、手续费、违约金及其他费用。由于两被告违约欠款不还，根据合同约定，原告不得不通过法律途径予以追索，为此产生的全部费用依约应由两被告承担。故向法起诉，请求法院判如所请。原告为证明其起诉的事实，提供以下证据：1.《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》（以下简称“《分期业务申请表》”）、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称“《贷记卡申请表》”）、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”），证明两被告向原告申请家装分期付款业务，原告已经向被告发放信用卡一张；2.《分期付款合同》，证明原告与被告陆仁义之间存在合法贷款关系，双方就权利义务已作出明确的约定；3.《个人业务凭证》，原告依约向被告陆仁义发放贷款20万元；4.欠款汇总【即基本资料（账户级）】及交易流水，证明被告陆仁义透支的事实及数额；5.结婚证，证明两被告贷款当时是夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务；6.《共同借款承诺书》，证明被告方军承诺与被告陆仁义共同承担分期付款合同的还款责任。被告陆仁义辩称：对原告起诉主张的数额没有意见。但是在原告的建议下，夫妻关系存续期间的房产归了被告方军。因此，本案借款应当由被告方军偿还。庭审中，陆仁义当庭提交如下证据：1.公证书；2.离婚协议；3.离婚证，上述证据共同证实本案房产归了被告方军，方军承诺债务由其偿还，包括银行的贷款。被告方军辩称：贷款实际上是没有用到家装上。我对原告主张的利息没有异议，但是，贷款的当时，银行工作人员没有明确说明有手续费。根据原、被告的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：2017年5月2日，陆仁义向农行花都分行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并填写了《贷记卡申请表》。同日，陆仁义又填写《分期业务申请表》，向农行花都分行申请贷款20万元用于家装分期。2017年5月11日，农行花都分行与陆仁义签订《分期付款合同》（合同编号：44270120170043538），合同约定：陆仁义向农行花都分行借款20万元用于家装分期，陆仁义分60期还款，分期手续费率为18%，即分期手续费为36000元（亦采用分期偿还的方式向银行支付）。同日，方军向农行花都分行出具《共同借款承诺书》，表示知悉并同意持卡人陆仁义办理农行贷记卡家装分期付款业务，同时承诺作为共同借款人无条件对持卡人与农行签订的编号为44270120170043538《分期付款合同》项下的债务承担共同还款责任。上述合同签订后，农行花都分行依合同约定于2017年5月12日向陆仁义提供20万元的家装分期贷款。《领用合约》第4.1条约定：“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（指陆仁义）账户中扣款。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%……），下限为日利率万分之五的0.7倍，……甲方按月计收复利，特定产品计收复利。”收费项目载明，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取。农行花都分行主张截至2019年3月18日，被告累计欠本金148485.13元，利息828.95元、逾期付款违约金863.37元及分期手续费2331.59元。另查明，方军与陆仁义于2011年9月28日登记结婚，于2017年7月1日登记离婚，本案的债务发生两被告的夫妻关系存续期间。在诉讼中，农行花都分行申请诉讼财产保全，请求查封陆仁义、方军价值152509.04元的财产或等值的银行存款，农行花都分行提供《财产保全担保书》为上述财产保全作担保。本院已作出（2019）粤0114民初5893号《民事裁定书》，并依法轮候查封了被告陆仁义、方军名下共有的位于广州市花都区荔红南路3号1栋901房的房产。本院认为：陆仁义向农行花都分行申领金穗贷记卡并申请贷款分期业务，后双方签订了《分期付款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没违反法律规定，双方当事人应按约定履行各自的合同义务。农行花都分行已发放家装分期所用的信用卡，并于2017年5月12日并提供了20万元的信用卡家装分期贷款,履行了合同义务；但陆仁义没有按期还款，已构成违约，依法及依合同应当承担相应违约责任。故农行花都分行诉请陆仁义归还借款本金148485.13元及利息828.95元、分期手续费2331.59元（利息及分期手续费均暂计算至2019年3月18日，之后的利息按《领用合约》的约定计算，分期手续费按《分期付款合同》的约定计算至还清款日止），符合双方约定且不违反法律规定，本院予以支持。对于逾期还款违约金：首先，陆仁义逾期还款，本院已支持具有惩罚性质的透支利息，现农行花都分行除要求对逾期还款计算透支利息外，还要求陆仁义支付逾期还款违约金，属于重复归责；其次，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，逾期还款违约金属于加重持卡人违约责任的条款，故需由发卡机构与持卡人另行签订协议约定是否收取以及收取的方式和标准，农行花都分行依据格式条款《领用合约》要求计算逾期付款违约金，不符合上述规定。综上，农行花都分行要求陆仁义支付逾期还款违约金863.37元，本院不予支持。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”被告方军与被告陆仁义是夫妻关系，本案的债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且方军向农行花都分行出具《共同借款承诺书》，确认知悉并同意陆仁义向农行花都分行办理家装分期付款业务，同时承诺作为共同借款人无条件对陆仁义本案债务承担共同还款责任，故农行花都分行要求被告陆仁义、方军共同偿还本案借款本金及利息、分期手续费的主张，本院予以支持。陆仁义认为夫妻关系存续期间的房产已归方军，故本案的借款应当由方军偿还。对此，本院认为：方军、陆仁义之间就离婚财产分割及债权分配、债务分担的约定，不能对抗农行花都分行主张的权利，故对陆仁义该辩解意见不予采纳。若陆仁义实际承担的债务超过双方对债务分担的约定，属于另一法律关系，陆仁义可另循法律途径解决。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款的规定，判决如下：一、被告陆仁义于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿付借款本金148485.13元及透支利息828.95元、分期手续费2331.59元（透支利息及分期手续费暂计至2019年3月18日，之后的透支利息按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至还清款日止；分期手续费按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计算，但分期手续费的总金额以36000元为限）；二、被告方军对被告陆仁义上述第一项所负债务承担共同清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1675元，财产保全费1282.54元，由被告陆仁义、方军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  毕杰颖二〇一九年八月十九日书记员  任静欣附本判决适用的法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条【民事主体依法承担民事责任】民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。