湖北省长阳土家族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0528民初707号原告:湖北长阳农村商业银行股份有限公司，住所地：湖北省长阳土家族自治县龙舟坪镇龙舟大道52号。统一社会信用代码：91420500050022523G。法定代表人：王保国，系该公司董事长。委托诉讼代理人：周乔，湖北仁辉律师事务所律师。代理权限为一般授权。委托诉讼代理人：覃静波（系该公司员工），男，1974年9月18日出生，土家族，住湖北省长阳土家族自治县。代理权限为特别授权。被告：胡明，男，1985年1月1日出生，土家族，住湖北省长阳土家族自治县。委托诉讼代理人：周清华，长阳土家族自治县清江法律服务所法律工作者。代理权限为特别授权。被告：金莉（系胡明之妻），女，1990年1月4日出生，汉族，住湖北省长阳土家族自治县。1041043委托诉讼代理人：周清华，长阳土家族自治县清江法律服务所法律工作者。代理权限为特别授权。被告：湖北盛河房地产开发有限公司，住所地：长阳土家族自治县龙舟坪镇老街19号。统一社会信用代码：91420528795903843U。法定代表人：马德贵，系该公司总经理。委托诉讼代理人：宋发智，湖北亮节律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告长阳农村商业银行股份有限公司（以下简称长阳农商行）与被告胡明、金莉、湖北盛河房地产开发有限公司（以下简称盛河地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月9日立案受理后，由审判员陈淑芬依法适用简易程序，于2019年6月21日公开开庭进行了审理，原告长阳农商行的委托诉讼代理人周乔，被告胡明、金莉的共同委托诉讼代理人周清华到庭参加诉讼，被告盛河地产公司向本院提交了书面答辩状，但经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。在本案审理过程中，被告胡明、金莉以金融借款合同所涉实际使用借款的当事人向亚军涉嫌骗取贷款罪一案正在审理中，应先刑后民为由，于2019年6月21日向本院书面申请中止审理。本院经审查，于2019年6月25日，依法裁定中止本案审理。2019年7月9日，本院在审理过程中发现被告胡明、金莉在向亚军骗取贷款罪一案中涉嫌共同犯罪，根据《最高人民法院〈关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定〉》，经本院审判委员会讨论决定，将案件材料移送长阳土家族自治县公安局。2019年10月24日，长阳土家族自治县公安局向本院回复：胡明、金莉在向亚军骗取贷款罪一案中，起辅助、次要作用，系从犯。其主观恶性小，亦未从中获利，情节轻微，决定不予立案。本案现已恢复审理，并已审理终结。原告长阳农商行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告胡明偿还原告借款本金253986.11元、利息12348.97元，本息合计266425.08元，并承担从2019年5月9日起至借款履行完毕止以未清偿本金为基数按照年利率8.1%计算的利息。2、判令被告金莉、盛河地产公司对上述债务承担连带清偿责任。3、判令原告对长阳土家族自治县龙舟坪镇四冲湾路31号（金穗苑二期）XX号抵押房产采取拍卖、变卖等方式依法变现的所得款项在前述第一项请求范围内享有优先受偿权。4、判令本案诉讼费、保全费等相关费用由被告承担。事实与理由：2015年7月，原告与被告胡明签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份。合同约定：被告胡明向原告借款280000元，借款期限为240个月；本合同项下的贷款利率执行年利率5.4%，借款逾期罚息利率为在本合同所执行贷款年利率的水平上上浮50%；借款人未按本合同约定用途使用借款或者挤占挪用借款的，在上述约定利率基础上加收100%罚息；还款方式为等额本息还款。被告金莉作为抵押财产共有人在合同上签名，并在《家庭主要成员责任承诺书》及《借款人承诺书》上签名，承诺对合同借款承担连带清偿责任。被告盛河地产公司作为保证人在借款合同上盖章，为合同债务提供阶段性连带保证责任担保。被告胡明、金莉用其购买的坐落于长阳土家族自治县龙舟坪镇四冲湾路31号（金穗苑二期）XX号房屋对借款提供抵押担保，同时办理了预购商品房抵押登记手续。上述合同签订后，原告依约履行了出借义务，被告依约还款至2018年6月22日，之后再未还款，被告盛河地产公司也未履行连带还款义务。截止2019年5月8日，被告胡明尚欠原告借款本金253986.11元、利息2438.97元。经原告多次催收，被告胡明一直未履行还款义务，被告金莉、盛河地产公司也未承担连带清偿责任，故原告为维护其合法权益，向本院提起诉讼。原告长阳农商行为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：证据一、原告长阳农商行的营业执照复印件一份、法定代表人身份证明书及其身份证复印件各一份、被告胡明、金莉的身份证复印件及户口簿复印件各一份、被告胡明、金莉的结婚证复印件一份、被告盛河地产公司网络查询企业信用信息一份，证明原、被告的主体身份资格。证据二、贷款申请书一份、借款承诺书一份、家庭主要成员承诺函一份、保证人提供担保承诺书一份、《住房（商业用房）按揭借款合同》复印件一份，证明被告胡明向长阳农商行借款家庭购房，被告金莉承诺共同偿还该笔借款，被告盛河地产公司为该笔借款提供连带保证责任担保的事实。证据三、原告长阳农商行借款凭证及进账单复印件各一份，证明原告长阳农商行向被告胡明履行了借款出借义务的事实。证据四、预购商品房抵押权利证书复印件一份，证明被告胡明、金莉用其购买的坐落于长阳土家族自治县龙舟坪镇四冲湾路31号（金穗苑二期）XX号房屋向原告抵押担保贷款，并办理了预购商品房抵押预告登记的事实。证据五、贷款提前到期通知书复印件一份、邮寄送达回证单一份，证明胡明逾期还款，原告长阳农商行向被告胡明发出通知，告知其贷款提前到期的事实。证据六、逾期贷款本息计算表一份，证明被告胡明已向原告偿还的借款明细及下欠借款本息的金额。被告胡明、金莉辩称：一、被告盛河地产公司与被告胡明、金莉之间签订的《商品房买卖合同》系主合同也系无效合同，原告长阳农商行与被告胡明、金莉签订的《住房（商业用房）按揭借款合同》系从合同，主合同无效则从合同亦无效。其理由是：被告盛河地产公司与被告胡明、金莉之间签订的《商品房买卖合同》不是真实买房，长阳土家族自治县公安局在对向亚军骗取贷款罪的刑事案件中已作调查，证明了该事实，根据《合同法》第五十二条第三项的规定，以合法形式掩盖非法目的的合同无效。二、本案涉及刑民交叉，应先刑后民，本案应先予以中止审理。被告胡明、金莉未向本院提交证据。被告盛河地产公司书面答辩称：1、本案应当追加向亚军作为当事人参加诉讼。因为案涉房产系向亚军以盛河地产的名义投资建设的项目，向亚军是实际投资人，其财产上的权利义务均由向亚军享有和承担。同时，案涉项目的立项、建设、销售等全部事务均系向亚军直接经手办理，其他人毫不知情。2、预购商品房抵押预告登记并不发生抵押效力。抵押权预告登记的并非现实的抵押权，而是将来办理抵押登记的请求权，商品房抵押预告登记并不发生抵押效力，原告对案涉房产不享有优先权。《住房（商业用房）按揭借款合同》约定的提款条件之一是：“本合同及本合同项下的担保合同已生效，有关抵押担保登记或保险手续已经按贷款人的要求办妥。”本案抵押并未正式办理登记，原告作为借款人，应当恪尽审慎义务，在借款人提款条件尚不具备的情况下，应当不予以放款。原告违背合同的约定向借款人放款，保证人不应当承担保证责任。3、本案应当依法驳回起诉。本案所涉方地产项目系向亚军借用盛河地产公司的资质所为，向亚军是实际投资人。向亚军在实施项目建设过程中，一房二卖，明显成立欺诈销售，其目的构成非法占有。以非法占有为目的，用虚构事实或隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为，涉嫌犯罪，且向亚军的犯罪行为已被依法提起公诉，故该案应予以驳回。被告盛河地产公司未到庭参加诉讼，本院视为被告盛河地产公司放弃举证、质证、辩论的诉讼权利。原告长阳农商行庭后向本院补充提交了如下证据：盛河地产公司股东会决议复印件及授权书复印件各一份、被告胡明与被告盛河地产公司于2015年7月21日签订的《商品房买卖合同》复印件一份、胡明首期付款证明核查表一份、盛河地产公司出具的购房首付款收据复印件一份、胡明个人账户（账号：80×××51）还款明细一份。1010本院依职权调取的证据如下：（2019）鄂0528刑初38号刑事判决书一份、2018年7月9日本县公安局对胡明的询问笔录复印件一份、“金穗苑”二期XX号房的真实购房人杜银红与虚假购房人胡明的购房信息明细表复印件一份、本县公安局2019年1月4日对向亚军的讯问笔录复印件一份、（2019）鄂0528刑初38号庭审举证、质证提纲复印件一份等证据。2019年12月17日，本院组织双方当事人针对上述原告长阳农商行补充提交的证据、本院依职权调取的证据进行了质证，原告长阳农商行的委托诉讼代理人周乔、被告盛河地产公司的委托诉讼代理人宋发智、被告胡明、金莉的共同委托诉讼代理人周清华到庭参加了质证。2019年12月18日，本院向“金穗苑”二期XX号房的真实购房人杜银红进行了调查，形成调查笔录一份。原、被告向本院提供的证据，经举证、质证，对双方无异议的证据，本院依法予以采信并在卷佐证；对有争议的证据，本院依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十六条的规定，从各证据与案件事实的关联程度、各证据之间的联系等方面进行综合审查认定。本院经审理认定事实如下：2015年7月21日，被告盛河地产公司以出卖人的身份与被告胡明签订《宜昌市商品房买卖合同》，合同约定：被告胡明以买受人的身份购买“金穗苑”二期XX号房，该房建筑面积111.67㎡，该房单价为3581.98元／㎡，房屋总价为400000元，买受人按揭贷款方式付款。向亚军以被告盛河地产公司委托代理人的身份在该合同上签字盖章。2015年8月4日，原告与被告胡明签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份。合同约定：被告胡明向原告借款280000元，借款期限为240个月；本合同项下的贷款利率执行年利率5.4%，借款逾期罚息利率为在本合同所执行贷款年利率的水平上上浮50%；借款人未按本合同约定用途使用借款或者挤占挪用借款的，在上述约定利率基础上加收100%罚息；还款方式为等额本息还款。被告金莉作为抵押财产共有人在合同上签名，并在《家庭主要成员责任承诺书》及《借款人承诺书》上签名，承诺对合同借款承担连带清偿责任。被告盛河地产公司作为保证人在借款合同上盖章，为合同债务提供阶段性连带保证责任担保。被告胡明、金莉用坐落于长阳土家族自治县龙舟坪镇四冲湾路31号（金穗苑二期）XX号房屋对借款提供抵押担保，并于2015年8月4日办理了预购商品房抵押预告登记手续。上述合同签订后，原告于2015年8月5日将款项280000元发放至胡明名下的银行账户（贷款户名：胡明，转入账号：81×××51），同日，该笔款项280000元由胡明名下的银行账户转入到盛河地产公司金穗苑二期项目部（出票人：胡明，账号：81×××51；收款人：盛河地产公司金穗苑二期项目部，账号：82×××59）。被告胡明名下的银行账号81×××51自2015年8月21日通过银行代扣方式还款至2018年6月22日，之后则再未偿还贷款本息。被告胡明名下的该银行账户自2016年4月19日至2018年6月27日的每月19日由向丹、魏祥勇、周贵玲、杨钰名下的银行账户转入金额为1900元、2000元的资金，原告长阳农商行于每月21日自被告胡明名下的该银行账户扣划按揭贷款还款资金。其中向丹通过支付宝向被告胡明的该银行账户转入资金2笔，魏祥勇通过银行转账方式向被告胡明的该银行账户转入资金19笔，周贵玲通过银行转账方式向被告胡明的该银行账户转入资金2笔，杨钰通过银行转账方式向被告胡明的该银行账户转入资金1笔。被告胡明名下的该银行账户自2015年8月至2018年6月22日已还借款本金26013.89元、利息38335.85元，合计64349.74元。同时查明：向亚军借用被告盛河地产公司的资质，于2014年3月投资开发“金穗苑”二期项目。2015年5月14日，被告盛河地产公司向原告长阳农商行出具《湖北盛河地产公司股东会决议》，决议如下：一、同意被告盛河地产公司开发的“金穗苑”二期楼盘按揭贷款业务在原告长阳农商行办理；并为所在的该楼盘按揭贷款业务的借款人提供阶段性连带责任保证担保；与原告长阳农商行签订相关保证担保业务，被告盛河地产公司承担连带保证担保责任。二、保证范围：本金、利息及诉讼费、律师费等实现债权的费用。三、保证期限：至该楼盘按揭贷款业务全部结束为止。2015年8月3日，被告盛河地产公司向原告长阳农商行出具《保证人提供担保承诺书》，承诺为被告胡明在原告处的借款提供阶段性连带责任保证。另查明：“金穗苑”商品房二期项目建设期间，实际投资人向亚军因资金周转困难，无法正常施工，遂起意通过虚构房屋买卖合同，骗取银行贷款来缓解资金压力。2015年4月至2015年11月间，向亚军授意该项目员工在亲戚朋友中选定名义购房人员，签订商品房买卖合同，并进行商品房预售登记，然后以按揭贷款的手段骗取银行贷款合计1203.12万元，其中骗取长阳中行贷款767.02万元，骗取长阳农商行贷款353.9万元，骗取长阳建行贷款82.2万元。截至2018年12月6日，被告人向亚军未还贷款合计1090.80165万元。2019年5月28日，向亚军因犯骗取贷款罪、拒不执行判决裁定罪，被本院判处有期徒刑六年，责令被告人向亚军退赔长阳中行人民币7007661.58元、长阳农商行3165570.28元、长阳建行734784.64元。向亚军上述骗取长阳农商行的贷款包含本案被告胡明的贷款280000元。被告胡明在长阳土家族自治县公安局的询问笔录中陈诉：2015年7月，胡明妻子金莉的表哥魏祥勇（“金穗苑”商品房二期项目部员工）联系胡明，要胡明以其名义在金穗苑买套房子，去银行办理按揭贷款，房子首付和贷款都不用管，魏祥勇去去付首付和贷款，以后有钱了再还他，房子就是胡明的。若胡明不要房子就过户给魏祥勇，他再卖给别人。胡明觉得可以就答应了，过了几天，魏祥勇与胡明联系，要胡明带上身份证、户口本、结婚证和金莉一路到长阳农商行二楼去办手续。胡明和金莉就去了……去后，银行和金穗苑项目部已经将手续办好了，只等胡明、金莉签字。胡明给其妻子金莉简单讲了下按揭贷款的情况，她没多说也就听胡明的，胡明、金莉就在购房按揭贷款合同上签字了，总的贷款金额是280000元。之后在结婚证、身份证、户口簿复印件上签字，然后农商行就办理了贷款发放手续，给胡明办了一张银行卡，当时魏祥勇就将卡拿走了。贷款办完从农商行出来，胡明、金莉就到四冲湾金穗苑项目部一楼办公室，在魏祥勇的引导下，在购房合同上签了字，之后就走了……从2015年7月签订这份按揭贷款合同，银行卡当时就被魏祥勇拿去了，没到胡明手上来，之后按月还按揭贷款都是金穗苑项目部魏祥勇在负责，胡明没有管。本院认为：1.本院（2019）鄂0528刑初38号生效刑事判决认定向亚军犯骗取银行贷款罪，犯罪金额涉本案被告胡明的贷款。因此，被告胡明与被告盛河地产公司签订的《宜昌市商品房买卖合同》，被告胡明、金莉与原告长阳农商行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、被告金莉及被告盛河地产公司与原告长阳农商行签订的保证合同，均系无效合同。2.本案中没有证据证明长阳农商行在发放贷款中存在过错，其贷款损失应当由有过错的一方承担赔偿责任。原告长阳农商行的贷款直接损失计算为215650.26元（280000元-26013.89元-38335.85元）。由于抵押合同无效，原告长阳农商行不享有预购商品房抵押预告登记的排他权。3.被告胡明、金莉提供相关贷款所需的资料、办理相关贷款抵押手续，与向亚军恶意串通，以合法的形式行虚假意思表示，骗取长阳农商行贷款，应当对自己的行为承担民事责任，即被告胡明、金莉应当对原告长阳农商行的贷款损失承担民事赔偿责任。4、被告金莉作为抵押财产共有人在借款合同上签名，并在《家庭主要成员责任承诺书》及《借款人承诺书》上签名，承诺对合同借款承担连带清偿责任，帮助向亚军完成了骗取银行贷款，被告金莉应当对原告长阳农商行的贷款损失承担民事赔偿责任。5、被告盛河地产公司作为保证人在《个人住房（商业用房）借款合同》签章，并向原告长阳农商行出具《保证人提供担保的承诺书》，为被告胡明的借款承担阶段性连带责任保证，且出借资质给向亚军使用、实际收取长阳农商行贷款，对原告长阳农商行的损失有过错，应当赔偿原告长阳农商行的贷款损失。6、由于本院（2019）鄂0528刑初38号刑事判决判令向亚军对给长阳农商行造成的损失退赔，因此，向亚军实际退赔的金额应当冲抵被告胡明、金莉、盛河地产公司的实际赔偿金额，并在执行中一并处理。依据《中华人民共和国民法总则》第一百四十六条、《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国物权法》第二十条《中华人民共和国担保法》第五条的规定，本院审判委员会讨论决定，判决如下：一、被告胡明、金莉、湖北盛河地产开发有限公司于本判决生效后三十日内连带赔偿原告湖北长阳农村商业银行股份有限公司的贷款损失215650.26元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告湖北长阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费2648元，本院决定由被告胡明、金莉、湖北盛河地产开发有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宜昌市中级人民法院。审判员  陈淑芬二〇一九年十二月三十日书记员  程婷婷