四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初4383号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段****楼。 负责人：龚志坚，行长。 委托诉讼代理人：肖磊，四川君合律师事务所律师。 被告：罗玲，女，1983年6月3日出生，汉族，住广东省东莞市。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告罗玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年9月23日公开开庭进行了审理。民生银行成都分行的委托诉讼代理人肖磊到庭参加诉讼，被告罗玲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令罗玲偿还民生银行成都分行借款本金381868.98元及相应利息、罚息及复利（利息、罚息及复利按《借款合同》的约定计算至本息全部结清之日止，暂计算至2019年3月28日为1083.87元）；违约金22500元（按照5%计算）；2.判令罗玲支付民生银行成都分行为实现债权而产生的律师费32436.22元（按8%计算）、公证费300元、邮寄费22元；3.判令民生银行成都分行对罗玲名下位于新都区房屋享有抵押权，并有权予以折价、变卖、拍卖优先受偿。事实和理由：2016年12月15日，罗玲与民生银行成都分行签订了《借款合同》（编号：120202016383067号），向民生银行成都分行借款450000元，用于经营周转，期限120个月，自2016年12月9日至2026年12月9日，年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮60%确定，合同第9.3条约定按月等额本息还款，借款到期时利随本清。2016年12月15日，罗玲与民生银行成都分行签订了《担保合同》（编号：120202016383067），第9条约定罗玲以其名下房产为前述《借款合同》项下全部合同债务承担抵押担保责任。后民生银行成都分行按借款合同的约定向罗玲发放了借款，但罗玲未按借款合同的约定履行借款本息之偿还义务。民生银行成都分行于2019年3月11日通过公证的方式向罗玲宣布提前还款。民生银行成都分行认为，罗玲与民生银行成都分行签订的《借款合同》《担保合同》系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。罗玲违约偿还借款本息的行为已严重侵犯民生银行成都分行的合法权益，为维护自身合法权益，民生银行成都分行起诉至法院。 罗玲未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2016年12月15日，罗玲（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为120202016383067的《借款合同》，约定：甲方向乙方申请借款450000元，借款期限为120个月，自2016年12月9日起至2026年12月9日止，借款用途为经营周转；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）上浮60%确定为7.84%，并根据贷款基准利率调整满一年进行调整。该合同第一部分第6条约定：逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第9.3条约定：还款方式为按月等额本息还款法，每月15日还款，首次还款日为放款日的次月15日，借款到期利随本清。第11条约定：抵押人罗玲与乙方签订编号为120202016383067的《担保合同》。第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第23条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。双方在合同首页约定了通讯地址，罗玲的通讯地址为新都区。任何一方发给他方的任何通知或者书面通讯，以挂号邮寄方式送至合同首页所列各方的地址的，上述文件或通知在投邮后第4日视为送达和收到之日。 同日，罗玲（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为120202016383067号的《担保合同》，约定：为保证罗玲（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，丙方愿意以其财产为主合同下的债务提供抵押担保，担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为120202016383067的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。第9条约定丙方自愿以位于成都市新都区房屋（权0332141）为主合同项下全部债务提供抵押担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。上述提供抵押的房屋已于2016年12月21日办理了抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为一般抵押，担保的主债权数额450000元，债务履行期限为2016年12月9日至2026年12月9日，为第一顺位抵押。 2017年1月3日，中国民生银行成都新都支行向罗玲的银行账户发放借款450000元。《还款计划信息表》载明：借款起始日为2017年1月3日，到期日为2027年1月3日，还款日为每月15日，还款方式为按期等额本息，执行年利率为7.84%，利率调整方式为满一年调整，罚息浮动比例为50%。 借款期内，罗玲多次未按约偿还借款本息。2019年3月12日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向罗玲位于新都区的地址发出一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为120202016383067的《借款合同》第二部分第六章第23条之约定，现宣布该合同下贷款全部提前到期，并要求罗玲提前清偿合同项下的全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第64765号的公证书，产生公证费300元。 宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年9月16日，罗玲尚余借款本金365026.77元、利息4295.81元、罚息（含复利）20.93元未偿还。 2019年3月29日，民生银行成都分行与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川君合律师事务所代理民生银行成都分行与罗玲金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《委托代理协议》、公证书、不动产登记证明、房屋信息查询记录、发票、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款计划表、还款明细表、罚息计算表及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与罗玲签订的《借款合同》《担保合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，罗玲应依约履行还本付息的义务。而罗玲未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年3月12日向罗玲《借款合同》约定的通讯地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，案涉贷款已于2019年3月16日到期。截至2019年9月16日，罗玲尚余借款本金365026.77元未偿还，故对民生银行成都分行要求罗玲偿还借款本金381868.98元的诉讼请求，本院在365026.77元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求罗玲按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《借款合同》的约定予以计算，且2019年3月16日贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。由于民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年9月16日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2019年9月16日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年9月17日起的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按借款利率上浮50%计算，即按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮140%确定并随基准利率的调整满一年调整。对民生银行成都分行要求罗玲承担违约金22500元的诉讼请求，因罗玲已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金365026.77元为基数计算为宜，故本院对违约金在18251.34元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因罗玲违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求罗玲支付支付公证费300元、邮寄费22元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行未提交证据证明邮寄挂号信产生的费用金额，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求罗玲支付律师费32436.22元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 因罗玲未能履行还本付息的义务，其提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，民生银行成都分行主张对罗玲所有的位于成都市新都区房屋享有抵押权并有权对上述房屋折价、变卖、拍卖优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。 罗玲未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 被告罗玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金365026.77元，并支付公证费300元； 二、被告罗玲于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息4295.81元、罚息及复利[截至2019年9月16日的罚息（含复利）为20.93元；2019年9月17日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮140%并随贷款基准利率的调整满一年调整进行计算]，并支付违约金18251.34元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告罗玲所有的位于新都区房屋（权：0332141）享有抵押权，并对上述房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决第一、二项款项范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7874元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担674元，被告罗玲负担7200元；保全费2711元、公告费300元，由被告罗玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  叶若兰 人民陪审员  刘翔宇 人民陪审员  周开全 二〇一九年十一月二十日 法官 助理  李 颖 书 记 员  陈思童