河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0311民初4591号原告：平安银行股份有限公司洛阳分行，住所地：洛阳市洛龙区滨河南路55号10幢103、203、303号，统一社会信用代码：91410300MA3X65HH6R。法定代表人：尚红伟，任该行行长。委托代理人：白巧特、牛冠钧，河南天豫律师事务所律师，一般代理。被告：乔俊莉，女，汉族，1981年11月16日生，住河南省长垣县。被告：毛刚峰，男，汉族，1982年6月24日生，住河南省长垣县。原告平安银行股份有限公司洛阳分行与被告乔俊莉、毛刚峰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司洛阳分行委托代理人白巧特到庭参加了诉讼，被告乔俊莉、毛刚峰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告平安银行股份有限公司洛阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告乔俊莉签订的平银洛阳分行个信贷字2018第RL20180906004648号《个人信用贷款合同》；2、请求判令被告乔俊莉一次性偿还贷款本金人民币148039.65元及利息2265.01元、罚息94.84元，共计150399.5元（利息、罚息按照合同约定的计算标准暂算至2019年7月5日，并连续计算至贷款本息全部还清之日止）；3、请求判令被告毛刚峰对上述债务承担连带保证责任；4、本案所产生的诉讼费、保全费、律师费、公告费等原告因实现债权所发生的一切费用由二被告承担。事实和理由：2018年9月6日，被告乔俊莉向原告申请办理个人信用贷款业务，双方签订《个人信用贷款合同》【合同编号：平银洛阳分行个信贷字2018第RL20180906004648号】，合同约定，被告乔俊莉在本合同项下从原告处可获得不超过人民币510000元的授信额度，具体贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等以《个人贷款放款确认书》为准。2018年9月6日，原告依据《个人信用贷款合同》向被告乔俊莉发放贷款180000元，贷款利率为固定月利率1.53%，贷款期限36个月，自2018年9月6日起至2021年9月6日止，还款方式为等额还款。另，被告毛刚峰向原告出具《平安银行信用贷款连带责任担保承诺书》，对上述贷款承担无限连带担保责任。鉴于原告已在《个人信用贷款合同》有效期内按照约定向被告乔俊莉发放了贷款，被告乔俊莉未按该合同约定偿还本息，导致合同无法继续履行，现原告要求解除与被告乔俊莉之间的《个人信用贷款合同》并要求被告乔俊莉立即偿还全部贷款本金并结清利息、罚息。被告毛刚峰对上述债务承担连带保证责任。综上所述，原告已履行合同约定义务，而被告的违约行为已严重危及原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告乔俊莉、毛刚峰未提交答辩意见亦未向法庭提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2018年9月6日，乔俊莉作为合同甲方与平安银行股份有限公司洛阳分行作为合同乙方，签订编号为平银洛阳分行个信贷字2018第RL20180906004648号《个人信用贷款合同》。合同约定如下内容：在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币510000元的授信额度，具体贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式、还款日等具体要素以双方确认的《个人贷款确认书》为准，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力；甲方的收款账号为：62×××72，户名为乔俊莉，开户行为平安银行；贷款采用按月等额还本付息法，从贷款发放日起开始计息至贷款清偿后停止计息；甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款；合同的违约条款为：甲方未按合同约定按时足额偿还贷款本息即为违约事件；如发生违约事件乙方有权宣布合同提前到期并要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加收50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。另，合同注明甲方拥有完全权利能力和行为能力签署及履行本合同，签署本合同是甲方的真实意思表示；合同项下的个人贷款确认书、交易记录及贷款申请书等相关文件、资料均为本合同不可分割的组成部分，与本合同具同等法律效力；合同还约定了争议解决条款及送达地址等事项；合同生效条款为：甲方签字和乙方法定代表人（负责人）或委托代理人签字（或盖章）并加盖公章或个贷业务专用章后生效。乔俊莉在合同甲方处签名按印，签署日期为2018年9月6日；乙方法定代表人尚红伟在合同乙方处签字并加盖平安银行股份有限公司洛阳分行个贷合同专用章，签署日期为2018年9月6日。签署地为：河南省洛阳市洛龙区滨河南路55号10幢。2018年9月6日，被告毛刚峰作为保证人向原告出具《平安银行信用贷款连带责任担保承诺书》，对乔俊莉于2018年9月6日在平安银行洛阳分行处的180000元贷款提供连带责任保证，担保期间两天。《个人贷款确认书》载明如下事项：借款人乔俊莉，证件号码，合同编号RL20180906004648，贷款金额180000元，贷款月利率1.53%，贷款用途经营周转，贷款期限36个月，还款方式等额还款；起贷日2018年9月6日，到期日2021年9月6日，结算账号：62×××72，首次还款日：2018年10月6日，每月还款日为6日，提前还款违约金为提前还款金额的5%；另，该《个人贷款确认书》备注贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户，该确认书加盖平安银行股份有限公司洛阳分行个贷业务清讫章。乔俊莉按约还本付息至2019年5月6日，已归还借款本金31960.35元，已支付借款利息20360.85元,支付复利1.36元，剩余本金148039.65元及利息分文未付。平安银行股份有限公司洛阳分行催要未果，诉至我院。本院认为：被告乔俊莉作为完全民事行为能力人以自己名义与原告平安银行股份有限公司洛阳分行签订《个人信用贷款合同》，该合同系双方真实意思表示，于法无悖，自双方签字、按印或盖章之日起依法成立并生效，对双方均产生法律拘束力。原告平安银行股份有限公司洛阳分行按约定以转账形式向被告乔俊莉支付贷款本金，足额完成了交付义务。被告乔俊莉应按合同约定按月于还款日等额偿付借款本息，但其自2019年5月6日后未按约还款，连续多期的违约行为可认定为乔俊莉以自己的行为表明不履行主要债务，故原告要求解除合同符合法定情形，本院予以支持。另，被告乔俊莉的违约行为也符合双方合同中约定原告有权要求其提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息、承担罚息的情形，乔俊莉应按合同约定承担违约责任，故对原告要求被告乔俊莉偿还贷款本金148039.65元诉求，本院予以支持；原告主张的利息2265.01元2019年5月6日至2019年6月6日之间产生的正常利息，本院予以支持；罚息部分，因按合同约定（1.53%×12×1.5＝27.54%）计算得出的年利率超出法律规定的最高限，故本院仅支持罚息自2019年6月7日起以未还贷款本金为基数，按年利率24%计算至本息清偿完毕之日止。复利部分，因罚息的计算已超过年利率24%且双方未明确罚息的计算基数是借款期限内的利息还是逾期利息，故本院不予支持。被告毛刚峰自愿向原告出具《平安银行信用贷款连带责任担保承诺书》为被告乔俊莉的上述贷款提供连带责任保证，保证期间为两年，原告在约定保证期间向被告毛刚峰主张权利，符合法律规定，本院予以支持。原告主张的律师费、公告费等因实现债权产生的费用，因其未提供任何证据，本院不予支持。庭审中，被告乔俊莉、毛刚峰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，在法定期间内未向本院提出答辩意见，也未提交任何证据反驳原告的诉讼请求，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利，由此产生的不利法律后果，由其自行承担。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司洛阳分行与被告乔俊莉签订的平银洛阳分行个信贷字2018第RL20180906004648号《个人信用贷款合同》；二、被告乔俊莉于本判决生效之日起十五日内偿还原告平安银行股份有限公司洛阳分行贷款本金148039.65元、利息2265.01元及罚息（罚息以未还本金为基数按年利率24%自2019年6月7日起计算至本息清偿完毕之日止，但应扣除其已支付的1.36元）；三、被告毛刚峰对被告乔俊莉的上述还款义务承担连带清偿责任；四、被告毛刚峰在承担上述清偿责任后有权向被告乔俊莉追偿；五、驳回原告平安银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。本案受理费3308元，保全费1260元，由被告乔俊莉、毛刚峰共同承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长  李跃涛人民陪审员  郭俊峥人民陪审员  王素娟二〇一九年十一月二十六日书 记 员  苏艳文