陕西省白河县人民法院民 事 判 决 书(2019)陕0929民初697号原告：陕西白河农村商业银行股份有限公司，住所地陕西省白河县城关镇狮子山社区滨河大道，统一社会信用代码91610900223227165E。法定代表人：余维增，男，系该公司董事长。委托诉讼代理人：邱克柱，男，系该公司构扒支行行长。被告：陈定英，女，汉族，1949年5月7日出生，住陕西省白河县构扒镇。被告：吴升燕，女，汉族，1998年6月24日出生，住陕西省白河县构扒镇。被告：吴某某，女，汉族，2007年12月14日出生，住陕西省白河县构扒镇。法定代理人：黄芳，系吴某某母亲。三被告共同委托诉讼代理人：吴世发，男，汉族，1961年5月29日出生，住陕西省白河县构扒镇。三被告共同委托诉讼代理人：姜明康，陕西秦鑫律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司安康中心支公司，住所地陕西省安康市汉滨区瀛湖路3号，统一社会信用代码91610900687968498N。法定代表人：阎超，系该公司副总经理。委托诉讼代理人：汪晶，系该公司员工。委托诉讼代理人：杨哲，系该公司员工。原告陕西白河农村商业银行股份有限公司（以下简称白河农商银行）与被告陈定英、吴升燕、吴某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月15日立案后，根据三被告的申请，本院追加新华人寿保险股份有限公司安康中心支公司（以下简称新华人寿安康公司）为本案被告参加诉讼，并依法适用简易程序于同年5月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邱克柱，被告陈定英、吴升燕、吴某某委托诉讼代理人吴世发、姜明康，被告新华人寿安康公司委托诉讼代理人汪晶、杨哲到庭参加了诉讼。因本案案情复杂，本院于2019年7月11日裁定将本案转为普通程序。根据原告与被告陈定英、吴升燕、吴某某的案外和解申请，本案扣除审限1个月。因双方和解无果，本院于同年11月4日公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人邱克柱、被告陈定英、吴升燕、吴某某委托诉讼代理人姜明康到庭参加诉讼，被告新华人寿安康公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告白河农商银行向本院提出诉讼请求：判决被告立即归还原告贷款本金2万元及该款利息并承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年8月24日，借款人吴经宝以学费为由，向原告白河农商银行下属机构构扒支行签订了编号为陕农信白农商行户借字[2016]第100363号《农户小额借款合同》，借款金额为2万元。合同约定：由贷款人向借款人发放中期借款2万元，借款期限自2016年8月24日起至2018年8月23日止；借款用途为学费，借款月利率为9.24‰；借款人死亡的，继承人继承遗产应当优先清偿借款人依法应当清偿的本合同项下的本息债务。后借款人吴经宝因故死亡，三被告作为借款人吴经宝的遗产继承人，在继承遗产后应优先偿还原告贷款本息。但吴经宝已身故15个月，三被告已继承遗产多时，却仍未偿还原告贷款本息，原告多次催要未果，故提起本次诉讼。被告陈定英、吴升燕、吴某某辩称，吴经宝因交通事故死亡，生前并无遗产。获赔的死亡赔偿金是基于受害人死亡对其近亲属所支付的赔偿，不属于遗产，故三被告不应承担还款责任，请求驳回原告对三被告的诉讼请求。另吴经宝在借款时投保有借款人意外保险，吴经宝驾驶机动车发生交通事故死亡属于意外事故，被告新华人寿安康公司应当在吴经宝死亡后立即支付赔偿金至第一受益人，其拒不支付的行为给原告造成的利息损失，应当由该公司予以赔偿。同时，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容，对保险合同中的免责条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头的形式向投保人作出明确说明，未提示或者明确说明的，该条款不产生效力。吴经宝在借款时，直接由银行经办人员直接办理，保险公司人员并未在场，未对免责条款进行提示说明，故被告新华人寿安康公司应当承担还款责任。被告新华人寿安康公司辩称，本案为金融借款合同纠纷，被告新华人寿保险安康公司与被告陈定英、吴升燕、吴某某之间不存在金融借款关系，将新华人寿保险安康公司追加为被告无法律及事实上的依据，保险合同与金融借款合同不属于同一法律关系，请求另案处理；吴经宝2016年8月25日在被告新华人寿安康公司处投保借贷安心意外伤害保险，保单号07100006013778，保险金额2万元。被告新华人寿安康公司并未收到关于吴经宝意外死亡赔偿的书面申请，被告陈定英、吴升燕、吴某某也未向被告新华人寿安康公司提供能证明吴经宝出险原因及性质的相关材料。综上，被告新华人寿安康公司不应承担还款责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原告提交的营业执照，借款申请书，陕农信白农商行户借字[2016]第100363号《农户小额借款合同》，借款借据，贷款还本还息记录，借款利息计算说明，被告陈定英、吴升燕、吴某某提交的新华人寿保险保单、白河县人民法院（2017）陕0929刑初60号刑事判决书，本院自白河县民政局调取的离婚协议书、离婚登记审查处理表，黄保华（白河县构扒镇纸坊村主任）调查笔录，吴世发询问笔录，本院予以确认并在卷佐证。被告新华人寿安康公司未向本院提交证据材料。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月24日，借款人吴经宝以子女就学缺乏学费为由向原告下属机构构扒支行书面申请借款20000元。当日，原告与吴经宝签订编号为：陕农信白农商行户借字[2016]第100363号《农户小额借款合同》，合同主要约定：借款金额：20000元。借款期限：自2016年8月24日至2018年8月23日。借款用途：学费。借款利率和计息：本合同项下借款月利率为9.24‰，自款到借款方账户日起按日计算，按（月/季）结息，结息日期为（每月的20日/每季末月的20日），借款到期，利随本清。在合同履行中，如遇中国人民银行调整借款利率并应适用于本合同项下借款时，贷款人无需通知借款人即有权依照规定按调整后的借款利率和方式计算利息。借款人死亡后的债务承担：借款人死亡的，继承人继承遗产应当优先清偿借款人依法应当清偿的本合同项下的本息债务。吴经宝在借款人栏签名、盖章并捺印。同日，吴经宝与被告新华人寿安康公司签订保险单，保险单号为：07100006013778；险种民称：借贷安心意外伤害保险；保险金额：20000元；第一受益人：白河农商银行构扒支行；保险期间自2016年8月25日零时起至2017年8月24日二十四时止。该保险单客户声明栏第一款以字体加粗形式载明：贵公司已向本人提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除或减轻保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等）。本人已认真阅读并充分理解保险责任、责任免除、合同生效、合同解除、保险事故通知等保险条款的各项概念、内容及其法律后果。本投保书中的所有陈述和告知均完整、真实。吴经宝在客户声明栏尾部以投保人和被保险人名义签名。另该保险单附件“新华人寿保险股份有限公司借贷安心意外伤害保险条款简介”第三条责任免除条款中第二款第九项以字体加粗形式载明：被保险人在下列期间之一遭受意外伤害导致残疾或身故的，本公司不承担保险责任：9.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。该保险合同签订过程中，由构扒支行工作人员代办，被告新华人寿安康公司无工作人员在场。借款与保险合同签订后，原告依照合同约定向吴经宝开设的账户2707101001109001029952内发放借款20000元。吴经宝于2016年9月25日偿还借款利息197.12元；2016年10月24日偿还借款利息178.64元；2016年11月24日偿还借款利息190.96元；2016年12月24日偿还借款利息184.8元；2017年1月23日偿还借款利息184.8元。截止2019年5月23日，尚欠借款本金20000元、借期内利息3554.32元未偿还。2017年2月11日22时44分，案外人贾龙宝驾驶冀B9V1A5号小型普通客车行至白龙水泥厂门前（十天高速白河引线路8公里+350米）处时，与吴经宝驾驶的陕GBA549号轻型普通货车（搭乘其女儿吴某某）相撞，造成吴某某受伤，吴经宝受伤经抢救无效死亡、两车不同程度损坏的交通事故。事发后，交警部门赶赴现场，对贾龙宝、吴经宝抽取了静脉血样并封存。经鉴定，贾龙宝血样中酒精含量为157.57mg/100ml，吴经宝血样中酒精含量为29.93mg/100ml。经交警部门认定，贾龙宝负本次事故主要责任，吴经宝负本次事故次要责任，乘车人吴某某无责任。另查明，被告陈定英系吴经宝母亲。吴经宝与其妻黄芳于1997年6月29日登记结婚。婚姻关系存续期间，生育两女吴升燕、吴某某。2010年，双方在白河县构扒镇纸坊村五组共建砖混机构房屋一栋（共四层）。2011年11月9日，吴经宝与黄芳在白河县民政局办理离婚登记手续。离婚协议书第二条约定：前述双方共建的房屋一幢，第一层、第二层归男方所有，第三层、第四层归女方所有，男方负责在离婚后一年半内给女方办好产权过户手续，相关费用由女方负担；一至四层楼梯道及房屋顶层面归双方共同使用，但双方均不得在共同部位上加建、放置永久性物品及建筑物，任何一方处分自己的房权时，对方在同等条件下有优先购买的权利。协议第四条约定：双方现有茅坪信用社债务叁万元由女方负责偿还,其余共同外债叁万元由男方负责偿还。无其他共同财产及债权。吴经宝死亡后，被告陈定英、吴升燕、吴某某居住在该房一层、二层。本院认为，原告与吴经宝之间签订的借款合同合法有效，双方均应按照合同约定履行各自合同义务。原告已依约向吴经宝交付了借款本金，吴经宝在借款期间内因意外事故死亡，导致无法履行还款付息义务。借款过程中，吴经宝虽与新华人寿安康公司签订了保险合同，但根据双方保险合同约定，被保险人酒后驾驶，遭受意外伤害导致残疾或身故的，保险人不承担保险责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）》第十一条第一款规定：保险合同订立时，保险人在投保单或保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。吴经宝与被告新华人寿安康公司签订的保险单中，在客户声明栏以字体加粗方式确认了已提示并明确说明了保险条款中的免除或减轻保险人责任的条款，吴经宝在该声明中签字进行了确认。同时，在附件保险条款中，也以字体加粗方式对保险人免除保险责任的情形进行了提示说明。综上，可以认定被告新华人寿安康公司就其免责条款履行了提示义务。被告陈定英、吴升燕、吴某某抗辩称，被告新华人寿安康公司在其格式条款中的免责条款未尽到提示说明义务，应当承担还款责任的意见，无事实依据，不予采纳。《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款规定，继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。第三十三条第一款规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。吴经宝于2017年2月11日死亡，被告陈定英、吴升燕、吴某某作为吴经宝的遗产继承人，未明确作出放弃继承的表示，且已实际居住被继承的房屋内多年，应当视为已接受继承。根据当地市场价格，被继承财产明显超过吴经宝的借款金额及相应利息，故被告陈定英、吴升燕、吴某某应当在继承遗产范围内对上述借款本息承担偿还责任。关于借期内利息，根据借款合同约定，借款期间自2016年8月24日至2018年8月23日，月利率为9.24‰，借期内利息确定为4490.64元（借款本金20000×9.24‰÷30×729天），吴经宝已偿还借期内利息936.32元，还应偿还借期内利息3554.32元。根据借款合同约定，逾期还款的，还应支付逾期利息，逾期利率为月利率上浮50%即月利率13.86‰。自逾期还款之日起即2018年8月24日至2019年5月23日，逾期利息共计2531.76元（借款本金20000元×13.86‰÷30×274天）。另被告陈定英、吴升燕、吴某某还应按逾期利率标准，自2019年5月24日起支付逾期利息至上述本息完全清偿之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）》第十一条第一款之规定，判决如下：一、被告陈定英、吴升燕、吴某某于本判决生效之日起十日内偿还原告陕西白河农村商业银行股份有限公司借款本金20000元，支付借期内利息3554.32元、截止2019年5月23日前的逾期利息2531.76元；并自2019年5月24日起，以借款本金20000元为基数，按月利率13.86‰标准支付逾期利息至上述本息完全清偿之日止。二、被告新华人寿保险股份有限公司安康中心支公司不承担还款责任。如未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费300元，由被告陈定英、吴升燕、吴某某共同负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。审 判 长  庞 勇审 判 员  田 波人民陪审员  方家田二〇一九年十一月十一日书 记 员  张忠茜