河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0311民初3027号原告：平安银行股份有限公司洛阳分行，住所地：洛阳市洛龙区滨河南路55号10幢103、203、303号，统一社会信用代码：91410300MA3X65HH6R。法定代表人：尚红伟，任该行行长。委托代理人：史松峰，河南经源律师事务所律师，一般代理。被告：张中信，男，1970年3月22日生，汉族，住河南省孟津县。被告：朱艳丽，女，1974年10月12日生，汉族，住河南省孟津县。委托代理人：张中信，男，1970年3月22日生，汉族，住河南省洛阳市孟津县亚威金帝小区12号楼3单元1901室，身份证号：410322197003225516，系被告朱艳丽丈夫，特别授权。原告平安银行股份有限公司洛阳分行与被告张中信、朱艳丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司洛阳分行委托代理人史松峰到庭参加诉讼，被告张中信本人到庭并作为被告朱艳丽的委托代理人参加了诉讼。原告平安银行股份有限公司洛阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张中信立即偿还贷款本金人民币381373.39元及利息54341.43元（暂计至2019年4月30日，直至本金清偿完毕之日止）；2、判令被告张中信支付逾期利息及罚息、复利（自逾期之日至本息清偿完毕之日，按《个人信用贷款合同》约定计算）；3、判令被告朱艳丽对上述1、2项请求承担连带还款责任；4、判令二被告承担本案诉讼费、保全费、律师费等为实现债权产生的费用。事实和理由：被告于2017年12月15日向原告申请贷款430000元，用于个人经营（孟津县金夕阳养老公寓）；经双方协商并签订了《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》、《个人信用贷款合同》等对该笔贷款进行了约定：采用等额还款方式，期限36个月，月利率（固定利率）为1.53%并约定了诉讼管辖和送达地址。次日，原告向被告足额提供贷款430000元，被告朱艳丽向原告就该贷款提供连带责任担保。被告未按期依约足额还本付息，已构成违约；原告依照合同要求二被告归还已发放的全部剩余贷款本金并结清利息及相关费用，经催讨无果。为维护原告合法权益，依照相关法律规定及合同约定向贵院提起诉讼，望判如所请。被告张中信、朱艳丽辩称：对贷款的事实认可，也认可原告诉讼请求中的各项数字。由于被告经营的养老院于2018发生火灾，造成1人死亡2人受伤，被告张中信被河南省孟津县人民法院判处有期徒刑10个月，被告朱艳丽被判处有期徒刑七个月缓刑一年二被告赔偿死者、伤者二百多万后经济状况十分困难，请求银行给予还款时间，二被告现在在搞家兔养殖，也在积极将养老院对外出租。本院经审理认定事实如下：2017年12月15日张中信向平安银行股份有限公司洛阳分行申请贷款，金额为430000元并在《个人信用贷款申请表》及《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》上签字按印。同日，张中信作为合同甲方，平安银行股份有限公司洛阳分行作为合同乙方，签订编号为平银洛阳分行个信贷字2017第RL20171216000307号《个人信用贷款合同》，约定如下内容：甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币五十万元的授信额度，具体贷款金额等以乙方出具的《个人贷款确认书》为准；贷款用途为个人合法消费或个人合法经营，贷款采用固定利率，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，甲方的收款账户信息如下：户名为张中信，账号为62×××55，开户行为平安银行，贷款采取等额还款法进行还款，甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据合同约定承担未按时还款的违约责任。乙方扣收款项用于还款时按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行；甲方如需提前还款，需向乙方提出申请，经乙方同意后方可办理提前还款，并按照《个人贷款确认书》的约定向乙方支付提前还款违约金。双方约定的违约条款为：甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息即构成违约事件，乙方有权宣布本合同提前到期，要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方应承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。另，合同注明甲方拥有完全权利能力和行为能力签署及履行本合同，签署本合同是甲方的真实意思表示，本合同项下的个人贷款确认书、交易记录及贷款申请书等相关文件、资料均为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。争议条款为：在履行本合同过程中所发生的争议，由双方协商解决；协商不成的，可向乙方住所地人民法院提起诉讼。合同生效条款为：甲方签字和乙方法定代表人（负责人）或委托代理人签字（或盖章）并加盖公章或个贷业务专用章后生效。张中信在合同甲方处签名按印，2017年12月16日乙方法定代表人尚红伟在合同乙方处签字并加盖平安银行股份有限公司洛阳分行个贷合同专用章，签署地点为河南省洛阳市洛龙区滨河南路55号10幢。《个人贷款确认书》载明：借款人为张中信，证件号码为，贷款金额为人民币430000元，贷款利率为固定月利率1.53%，贷款用途为个人经营，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，起贷日为2017年12月16日，到期日为2020年12月16日，结算账号为62×××55，首次还款日为2018年1月16日，提前还款违约金为提前还款金额的5%，支付方式为自主支付。另，该《个人贷款确认书》备注贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户，该确认书加盖平安银行股份有限公司洛阳分行个贷业务请讫章。2017年12月15日张中信向平安银行股份有限公司洛阳分行出具《声明与保证》，朱艳丽在该文件下方签署《平安银行信用贷款连带责任担保承诺书》为张中信430000元信用贷款（编号RL20171216000307）提供无限连带担保责任并在担保人处签名按印。张中信按约还本付息至2018年5月16日，之后仅支付4859.47元（其中包含本金2000元，利息1580.54元，复利1278.93元），剩余本金381373.39.元未付。平安银行股份有限公司洛阳分行催要未果，诉至我院。本院认为：被告张中信作为完全民事行为能力人以自己名义在原告平安银行股份有限公司洛阳分行的《个人信用贷款申请表》上签字按印，后双方签订《个人信用贷款合同》，该合同系双方真实意思表示，内容于法无悖，自双方签字、按印或盖章之日起依法成立并生效，对双方均产生法律拘束力。原告平安银行股份有限公司洛阳分行按约定以转账形式向被告张中信支付本金，足额完成了交付义务。被告张中信应按合同约定等额偿付借款本息，但其自2018年5月17日后未按约还款，已构成违约，应根据合同约定承担违约责任，故对原告主张的要求被告张中信偿还贷款本金381373.39元的诉求本院予以支持；原告主张的利息54341.43元系2018年5月至2019年4月之间产生与其主张的逾期利息、罚息自逾期之日起算系重复，且双方约定贷款利息为月利率为1.53%，折合成年利率为18.36%，罚息为约定的利率加50%计收即年利率27.54%超过法律规定的最高限（年利率24%），故本院仅支持被告张中信以未还借款本金为基数按年利率24%自2019年5月17日起向原告平安银行股份有限公司洛阳分行支付罚息至本息清偿完毕之日止；复利部分因罚息的计算已超过法律规定的最高限，故本院不予支持，被告张中信已支付的1278.93元复利应在罚息的计算中予以扣除。被告朱艳丽向原告出具《担保承诺书》，自愿为被告张中信的贷款承担连带清偿责任，双方虽未约定保证期间，但根据法律规定债权人可自主债务履行期限届满之日起6个月内要求担保人承担保证责任，本案原告在被告张中信逾期还款后根据合同约定宣布贷款到期可视为债务履行期限已届满，原告要求被告朱艳丽承担保证责任在债务履行期届满之日起的6个月内，符合法律规定，故对原告要求被告朱艳丽对被告张中信的上述还款义务承担连带清偿责任的诉求予以支持。原告主张的律师费等为实现债权产生的费用，因其未提供任何证据，本院不予支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条之规定，判决如下：一、被告张中信于本判决生效之日起十五日内偿还原告平安银行股份有限公司洛阳分行贷款本金381373.39元及罚息（罚息以未还本金为基数，按年利率24%自2019年5月17日计算至本息清偿完毕之日止，扣除被告张中信已支付的1278.93元）；二、被告朱艳丽对张中信上述还款义务承担连带清偿责任；三、驳回原告平安银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。本案受理费7836元，简易程序减半收取3918元，保全费2820元，由被告张中信、朱艳丽承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  李跃涛二〇一九年十一月一日书记员  陈 明