黑龙江省绥化市北林区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑1202民初2226号原告：郭云，女，1945年11月16日出生，汉族，职业农民，住绥化市北林区。委托诉讼代理人：汪吉芳，男，住绥化市北林区。推荐单位绥化市北林区兴福镇透井村民委员会。被告：信泰人寿保险股份有限公司绥化中心支公司。住所地：绥化市北林区广源路峰威南苑C区7号楼1-5层。负责人：王安勇，职务总经理。委托诉讼代理人：韩宏，女，该公司职员。委托诉讼代理人：刘德斌，黑龙江龙骁律师事务所律师。原告郭云与被告信泰人寿保险股份有限公司绥化中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年4月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告及委托诉讼代理人汪吉芳、被告信泰人寿保险股份有限公司绥化中心支公司及委托诉讼代理人韩宏、刘德斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭云向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险理赔金14万元；2.案件受理费由被告承担。事实和理由：原告之子张齐付于2018年3月23日与被告签订百万重大疾病保险合同书，保险费5782元，基本保险理赔金14万元，合同签订后，原告之子张齐付履行了保险费用的交纳义务。2019年1月20日，张齐付因患急性脑梗塞过世，死亡时间在保险期内，符合保单约定的疾病死亡范围，理应向原告赔付。由于张齐付与被告所签订的合同没有载明受益人，按照保险合同的约定及我国继承法的规定，原告为保险赔偿金的唯一受偿人（继承人）。原告向被告申请理赔，被告以订立保险合同时，投保人未向其履行如实告知义务拒绝理赔。原告认为被告的拒赔理由没有事实依据，故原告诉至法院。原告在庭审中提交下列证据：1、原告郭云身份证及郭云与张齐付的户口本复印件。以证实张齐付与原告是母子关系，原告是投保的第一继承人即受益人。2、绥化市北林区兴福镇透井村村委会证明、张齐付死亡证明各1分。以证实郭云有两名子女，长子张齐录于2012年死亡，次子张齐付于2019年1月20日因脑梗塞死亡。3、保险合同1份。以证实保险的项目、金额、收益金额以及百万健康重大疾病保险中重大疾病的赔偿项目，已经缴纳保险费的证明。该合同第18、19页关于重大疾病定义里面第10.1.3中明确规定，脑梗塞是保险合同中规定的保险疾病，其死亡后应该赔偿。4、理赔决定书1份。以证实被告拒绝向原告赔偿，其理由是因订立保险合同时投保人未向被告履行如实告知义务。被告辩称：一、2018年3月23日，张齐付以自己为被保险人向被告投保百万重大疾病保险，在投保时被告对其健康情况、财务情况及在其他保险公司是否投保的情况，均予以询问。其回答是身体健康，没有在其他保险公司投保，不是保监局规定的低保户，由此被告才与其签订了保险合同。二、2019年1月20日，张齐付因脑梗塞身故，后原告向被告申请理赔，被告经调查发现，张齐付投保前在中国人寿投保10万元，在百年人寿投保20万元，在泰康人寿投保21万元，累计投保51万元，在向被告投保之后张齐付又在百年人寿投保10万元。在投保时均未履行如实告知的义务，而且张齐付在被告处投保时已因脑梗塞卧床并且属于国家低保人员，扶贫办工作人员定期到家里探视并有照片。综上被告认为投保人未履行保险法规定的如实告知义务，严重影响了保险合同的成立，在短期内向多家保险公司大额投保，累计超过61万元，缴纳保费数万元，远远超出了一个低保户的正常缴费能力，故请求法院驳回原告诉讼请求。被告在庭审中提交下列证据：1、电子投保单、保险单、免除保险人责任条款的说明、人身保险投保提示书、保险合同送达回执。以证实（1）投保单告知事项第五条B款明确询问了张齐付是否患有心肌梗塞，第十二条向张齐付询问了2年内是否在其他保险公司投保，且累计保额超过五十万元，也询问了其是否为当地保监局所规定的特殊人群，包括残疾人以及低保人群，其回答均为否。有张齐付本人亲笔签字确认。（2）免除保险人责任条款中张齐付签字确认了其对保险合同的条款已经阅读并同意遵守。（3）人身保险投保提示书中张齐付签字确认了合同中相关如实告知的内容及保险法对投保人如实告知行为的规定。（4）保险合同送达回执张齐付再次签字确认了投保单上所述的情况属实，尤其是健康告知事项，投保单由本人确认无误。2、理赔申请书1份。以证实2019年3月7日，原告由其侄子郭宏伟代为向我公司申请理赔，称张齐付于2019年1月20日因脑梗塞在家中身故。3、投保证明3份、扶贫办卧床贫困人员巡诊记录表及贫困户信息采集表。以证实（1）张齐付在向被告投保之前于2018年1月14日向中国人寿投保了国寿福终身寿险保额10万元，于2018年2月7日、9月20日向百年人寿投保了百年臻选重大疾病保险保额累计30万元，于2018年3月24日向泰康人寿投保了泰康乐安康终身重大疾病保险保额21万元。（2）张齐付因缺乏劳动能力、弱智取得国家贫困户待遇。（3）2018年8月31日扶贫办到张齐付家里巡诊，巡诊记录表明张齐付患有脑梗，并已于2018年3月达到卧床的程度。4、田晓野询问笔录。以证实被保险人身故前几天就已经发病。对原告提交的证据，因与本案待证事实相关联，证据来源合法，确认为有效证据。对被告提交的证据1,2,4及证据3中的投保证明的真实性予以确认，对证据3中的扶贫办卧床贫困人员巡诊记录表及贫困户信息采集表因没有其他证据佐证，不予采信。经审理查明，2018年3月23日，原告之子张齐付与被告签订百万健康重大疾病保险合同，约定基本保险金额14万元，保险期间为终身，交费期间为20年，张齐付于2018年3月26日交纳首期保险费5782元。2019年1月20日，张齐付因患脑梗塞死亡。原告郭云向被告申请理赔，被告于2019年4月3日作出理赔决定书，以订立合同时，投保人未向其履行如实告知义务为由，作出不予给付保险金并解除张齐付的投保合同的决定。故原告诉至法院。另查明，张齐付除向本案被告投保外，还分别于2018年1月14向中国人寿保险股份有限公司绥化分公司投保国寿福终身险，保额为10万元；于2018年2月7日向百年人寿保险股份有限公司绥化中心支公司投保了百年臻选重大疾病保险保额，保额为20万元；于2018年3月23日向泰康人寿保险股份有限公司绥化中心支公司投保了泰康乐安康终身重大疾病保险，保额为21万元；于2018年9月20日向百年人寿保险股份有限公司绥化中心支公司投保了百年优选护身符终身重大疾病保险，保额为10万元。本院认为，原告郭云之子张齐付在被告处投保百万健康重大疾病保险，符合《中华人民共和国保险法》第十条第一款“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”的规定，该保险合同关系成立并合法有效，张齐付死亡发生在保险期内，被告应承担保险责任。关于被告主张投保人张齐付未履行如实告知义务，应免除其保险责任的意见。一、被告以扶贫办卧床贫困人员巡诊记录表及贫困户信息采集表证实张齐付系贫困户并身患疾病，未向被告履行如实告义务的主张。经查，被告主张张齐付投保前身患疾病，但没有医疗单位的诊断予以佐证，且法律亦未规定贫困人员不得购买商业保险。二、被告主张张齐付在投保前隐瞒其在2年内曾在其他保险公司投保且累计保额超过50万元。经查，张齐付于同一天即2018年3月23日分别向被告及泰康人寿保险股份有限公司绥化中心支公司投保，因无法确定投保先后顺序，故不能认定在向本案被告投保前在其他保险公司累计保额已超过50万元。依据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，因被告提交的证据不足以证实其主张，故对被告免除保险责任的辩解意见不予采信。因张齐付投保时未指定受益人，根据《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款（一）项及《中华人民共和国继承法》第十条的规定，其母亲即本案原告郭云为第一顺序继承人，对本案的保险金享有法定继承权，故被告应根据保险合同的约定向原告支付保险金14万元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条一款、第十四条、第四十二条第一款（一）项、《中华人民共和国继承法》第十条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：被告信泰保险股份有限公司绥化中心支公司于本判决生效后十日内给付原告郭云保险金14万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3100元，减半收取计1550元，由被告信泰保险股份有限公司绥化中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省绥化市中级人民法院。审判员 刘 利二〇二〇年一月十五日书记员 刘馨蕊