上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0104民初21085号原告：江苏银行股份有限公司上海徐汇支行，营业场所上海市徐汇区。负责人：周云海，行长。委托诉讼代理人：李健勇，北京市中银(上海)律师事务所律师。被告：谷海红，男，1981年10月30日出生，汉族，住河南省。被告：陈英，女，1983年10月8日出生，汉族，住河南省。原告江苏银行股份有限公司上海徐汇支行(以下简称江苏银行徐汇支行)与谷海红、陈英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日受理后，依法适用普通程序并于2019年12月27日公开开庭进行了审理。原告江苏银行徐汇支行委托诉讼代理人李健勇、被告陈英到庭参加诉讼。被告谷海红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。江苏银行徐汇支行向本院提出诉讼请求：1、谷海红、陈英立即归还江苏银行徐汇支行贷款本金408,865.38元；2、谷海红、陈英立即归还江苏银行徐汇支行截至2019年7月2日的当期利息1,487.68元、表外欠息10,561.51元、罚息584.12元，复利233.65元，以及自2019年7月3日起至全部贷款清偿之日止的罚息、复利；3、谷海红、陈英承担江苏银行徐汇支行为实现债权、抵押权支出的律师费8,000元；4、如果谷海红、陈英无法履行上述义务，江苏银行徐汇支行有权就位于上海市嘉定区嘉罗公路XXX弄XXX号XXX室房产折价或者申请以拍卖、变卖上述房产所得价款优先受偿，不足部分由谷海红、陈英继续清偿。庭审中，江苏银行徐汇支行述称，因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故自该日起改用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准计算罚息、复利。事实和理由：2014年6月3日，江苏银行徐汇支行与谷海红签订《个人借款合同》，该合同约定：谷海红向江苏银行徐汇支行支用最高额度不超过65万元的借款;额度期限自2014年6月3日起至2024年6月3日;《个人额度借款支用单》、借款借据、协议书是本合同项下借款事项记载依据,是本合同的有效组成部分,与本合同具有同等法律效力；借款人在本合同项下每笔借款的金额、支用时间、到期时间、利率、还款方式等内容以《个人额度借款支用单》、借款借据、协议书记载为准。个人额度借款支用单与借款借据不一致的,以借款借据为准；本合同项下借款出现逾期或未按、约定用途使用借款时，采用的计收罚息、复利的具体方式详见《个人循环额度借款支用单》；借款人在还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他相应款项，贷款人可以停止发放借款人尚未支用的借款，宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款；借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担；等等。同年7月10日，谷海红向江苏银行徐汇支行递交《个人额度借款支用单》,载明：谷海红向江苏银行徐汇支行支用借款金额为65万元，借款期限为119个月，即2014年7月10日起至2024年6月3日;本合同项下借款采用浮动利率，利率为同期人民银行人民币贷款基准利率6.55%上浮30%,执行年利率为8.515%,合同利率随人民银行同期人民币贷款基准利率调整按一年调整,调整日为每年的1月1日;本合同项下借款按月结息，结息日为每月11日；还款方式为等额本息还款法：贷款罚息及复利：若借款人未按约定还款,贷款人有权就逾期贷款部分按照贷款到期之日执行的利率上浮50%计收罚息；等等。陈英于同年5月5日签署《共同还款人声明书》,承诺与借款人谷海红共同承担还款义务,负责共同按时偿还贷款本息,直至贷款本息全部结清为止。2014年6月3日，江苏银行徐汇支行为抵押权人，谷海红、陈英为抵押人签订《最高额抵押合同》,约定：本合同为抵押权人与谷海红于2014年6月3日签订的金额为65万元的《个人借款合同》；抵押人无条件、不可撤销地向抵押权人保证，以抵押财产为抵押权人与债务人订立的主合同项下自2014年6月3日至2024年6月3日期间债务人所欠抵押权人的全部债务提供抵押担保；担保最高额为最高不超过65万元；抵押物为上海市嘉定区嘉罗公路XXX弄XXX号XXX室的房产;抵押物担保范围：债务人在主合同项下发生的全部债务,包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、公告费、送达费、鉴定费及债权人为实现债权所支付的其它相关费用等款项。江苏银行徐汇支行与谷海红、陈英在上海市嘉定区房地产交易中心办理了上海市嘉定区嘉罗公路XXX弄XXX号XXX室房产的抵押登记手续,并取得了《上海市房地产登记证明》(登记证明号：嘉XXXXXXXXXXXX)，本次抵押为最高额抵押,最高债权限额65万元,债权发生期间为2014年6月3日至2024年6月3日。江苏银行徐汇支行按照上述《个人借款合同》《个人额度借款支用单》、零售贷款借款借据约定,于2014年7月16日向谷海红发放了贷款65万元,该借据约定自2014年8月开始按月采用等额本息还款法,借款期限自2014年7月16日至2024年6月3日。后因谷海红、陈英自2019年2月4日起，未按时归还贷款本息。江苏银行徐汇支行于2019年2月26日发送《债务提前到期通知函》,通知被告谷海红、陈英宣布上述合同项下贷款提前到期,要求立即提前偿还全部贷款本息。贷款到期日为2019年2月26日。谷海红自2014年8月11日起至2019年7月2日累计已归还贷款本金241,134.62元,已支付利息170,524.86元,已支付罚息186.10元、复利115.99元。截止2019年7月2日被告谷海红拖欠本金408,865.38元、当期利息1,487.68元、表外欠息10,561.51元、罚息584.12元、复利233.65元。2019年7月5日，江苏银行徐汇支行为委托人、北京市中银(上海)律师事务所为受托人签订《委托合同》，约定：受托人接受委托人委托，指派李健勇、刘丹丹律师作为委托人诉谷海红、陈英一案的代理人；财产保全后开庭前支付律师费8,000元；等等。陈英辩称，同意江苏银行徐汇支行要求谷海红归还剩余贷款本息并承担抵押担保责任的全部诉请。但是相应还款责任应当由谷海红一人承担。同时述称，陈英与谷海红已于2015年9月23日协议离婚，离婚时双方约定案涉抵押房产归谷海红一人所有，贷款本金利息均由谷海红一人偿还。2016年，案涉抵押房被拆迁，该房屋实际已经不存在了。拆迁安置房位于上海市嘉定区树屏路XXX弄XXX号XXX室，登记的产权人为谷海红一人。江苏银行徐汇支行所述事实有《个人借款合同》《个人额度借款支用单》《共同还款人声明书》《最高额抵押合同》、上海市房地产登记证明、债务提前到期通知函及邮寄凭证、零售贷款借款借据、谷海红还款明细表、欠款明细、个人贷款对账单、《聘用律师协议》等证据证实，本院予以确认。陈英所述事实有离婚证、离婚协议予以佐证，本院亦予确认。本院另查明，2015年9月30日，上海市嘉定区土地储备中心与谷海红签订《国有土地上房屋补偿安置协议》，载明被安置房屋地址为上海市嘉定区嘉罗公路XXX弄XXX号XXX室，谷海红选择房屋调换，调换房屋地址为上海市嘉定区树屏路XXX弄XXX号XXX室，调换房屋登记权利人为谷海红。位于上海市嘉定区嘉罗公路XXX弄XXX号XXX室的案涉抵押房屋已于2016年被拆迁。江苏银行徐汇支行与陈英对该节事实均予确认。江苏银行徐汇支行述称，其对本案抵押物灭失后追索替代物一事保留权利。该节事实除当事人陈述外，另有《国有土地上房屋补偿安置协议》、上海市不动产登记簿对此予以证实。本院认为，合法的民事权益受法律的保护。江苏银行徐汇支行与谷海红签订的《个人借款合同》、与谷海红、陈英签订的《最高额抵押合同》、谷海红签署的《个人额度借款支用单》、陈英签署的《共同还款声明书》均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。江苏银行徐汇支行已经根据约定，向谷海红发放贷款65万元，现因谷海红未按约履行还款义务，构成违约，江苏银行徐汇支行已向谷海红、陈英发送《债务提前到期通知函》，宣布贷款提前到期。现其要求谷海红归还全部本息偿付罚息、复利并承担律师费用的诉请，符合合同约定，本院予以支持。陈英向江苏银行徐汇支行出具了《共同还款人声明书》，现谷海红未按时还款贷款本息，陈英应当对谷海红的债务承担共同还款责任。至于陈英辩称，其与谷海红已协议离婚，在离婚协议中对双方债权债务进行了约定，故其不应当承担责任的意见，本院认为，陈英与谷海红离婚协议的约定系两人内部约定，上述《共同还款人声明书》对外部善意第三人不产生法律约束力。故江苏银行徐汇支行要求陈英承担共同还款责任的诉请本院亦予支持。陈英在履行本案还款义务后，可以依据其与谷海红之间的离婚协议，向谷海红追偿。对于江苏银行徐汇支行要求对上海市嘉定区嘉罗公路XXX弄XXX号XXX室房屋行使抵押权的诉请，本院认为，因该房屋已被拆迁，抵押物已经灭失，江苏银行徐汇支行不具备对该套抵押房产行使抵押权的客观条件。然，本院认为，本案抵押房产在拆迁过程中，相关责任主体有义务将相关事实告知抵押权人，同时，根据《中华人民共和国担保法》的规定，因抵押物灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。依据该条规定的精神，抵押权人对抵押物灭失所得的补偿财产应当享有优先权利(存在善意第三人的除外)。被告谷海红经本院合法传唤未到庭，视为放弃诉请权利。依据《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条第三款、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、谷海红、陈英于本判决生效之日起十日内偿还江苏银行股份有限公司上海徐汇支行贷款本金408,865.38元，并互负连带责任；二、谷海红、陈英于本判决生效之日起十日内偿还江苏银行股份有限公司上海徐汇支行截至2019年7月2日的利息12,049.19元、罚息584.12元及复利233.65元，并偿付以本金及利息之和420,914.57元为基数，自2019年7月3日起计付至实际清偿之日止的罚息、复利[2019年度按照中国人民银行当年1月1日执行的五年期以上贷款基准利率计算，2020年度及以后(含当年)按照全国银行间同业拆借中心每年1月1日执行的五年期以上贷款市场报价利率计算]，并互负连带责任；三、本判决第一、二项应付款项总额与谷海红、陈英已向江苏银行股份有限公司上海徐汇支行偿还的411,961.57元贷款本息之和，不得超过贷款本金650,000元与以650,000元为基数，自2014年7月16日起至实际清偿日止，按照年利率24%标准计算的金额之和；四、谷海红、陈英于本判决生效之日起十日内支付江苏银行股份有限公司上海徐汇支行律师费8,000元；五、江苏银行股份有限公司上海徐汇支行的其余诉讼请求，不予支持。案件受理费7,733元，财产保全费2,669元，合计诉讼费10,402元，由谷海红、陈英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  王嘉骏人民陪审员  杨 坤人民陪审员  陆新星二〇二〇年一月十九日书 记 员  周隽超附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条……连带责任，由法律规定或者当事人约定。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第五十八条抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。