内蒙古自治区锡林郭勒盟中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）内25民终408号 上诉人（一审原告）：潘某，现住内蒙古自治区锡林郭勒盟多伦县。 上诉人（一审原告）：马某，现住内蒙古自治区锡林郭勒盟多伦县。 上诉人（一审原告）：沈某，现住内蒙古自治区锡林郭勒盟多伦县。 上诉人（一审原告）：孙某，现住内蒙古自治区锡林郭勒盟多伦县。 被上诉人（一审被告）：多某。 法定代表人：王某，职务：理事长。 委托诉讼代理人：朱某，天津英联律师事务所律师。 上诉人潘某、马某、沈某、孙某因与被上诉人多某一般人格权纠纷一案，不服内蒙古自治区多伦县人民法院（2018）内2531民初952号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年4月1日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人潘某、马某、沈某、孙某，被上诉人多某的委托诉讼代理人朱某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 潘某、马某、沈某、孙某上诉请求：一、撤销内蒙古自治区多伦县人民法院（2018）内2531民初952号民事判决，依法改判，支持上诉人的一审诉讼请求；二、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院认定事实不清，适用法律错误。2011年1月上诉人以四户联保的方式曾经向被上诉人申请农户借款，按照被上诉人要求向起提交了身份证复印件、结婚证复印件等相关材料。同年3-4月份被上诉人的工作人员薛德志通知上诉人因不符合贷款条件，未能给予审批贷款，此次贷款因不符合条件而终止。而后，上诉人在也没有向被上诉人要求办理过任何贷款。二、一审庭审中，被上诉人的工作人员薛德志对法院调取的办理发放贷款的储蓄卡的签名，并不是上诉人本人所签字的事实均认可。本案的关键在于该笔贷款的审批流程、储蓄卡办理全部过程及其还款记录等信息是否全部为上诉人所签名，但法院并未对上述事实情况进行查实，上诉人对被上诉人的贷款流程一开始根本就不知晓，作为一个农民，本着诚实信用的原则在被上诉人处办理贷款，贷款未审批下来，上诉人也没有意识到要将提供的全部材料收回，因此，被上诉人的工作人员薛德志盗用上诉人办理贷款提供的信息、材料，违规为其他人顶名办理贷款，现住实际用款人逾期未还利息，薛德志又找上诉人来要求其偿还利息，是属违法。三、庭审中，此案就办卡事宜并未提及过多，储蓄卡办理也是在被上诉人处办理的，即便是在柜台办理，那么柜员在上传身份证照片和现场本人照片采集时并非同一人，被上诉人如何解释，涉及发放贷款的银行卡是通过什么途径办理的，卡在何处。发放贷款后，又是如何被其他人领取的，被上诉人的行为属于伪造证据，一审法院对上述情况未查证，认定事实不清，证据不足。 被上诉人多某辩称，一、答辩人发放贷款需要单位内部多层的审批。首先，被答辩人提交申请，答辩人收到申请后实地调查被答辩人的情况及财产状况，符合贷款条件的经本单位审批后，上报至上一级进行审批，上级机关批复同意的，答辩人才向被答辩人发放贷款，由被答辩人签署借款合同确认借款事实，将贷款发放至答辩人的银行卡中。被答辩人称自己在申请后因答辩人审查其不符合贷款条件并未实际取得贷款，这完全不符合上述审批贷款的流程，贷款在签署借款借据时已经发放成功，答辩人只有在发放贷款时才能通知被答辩人签署借款借据。再由被答辩人提供银行卡，将贷款发放至银行卡中。被答辩人称不是自己开设的银行卡，但答辩人只管理发放贷款，并不管理银行卡开设事宜，银行卡的开设均由被答辩人自己办理，至于被答辩人如何开设银行卡答辩人并不知情。所以，答辩人已经实际向被答辩人实际发放贷款，被答辩人称因不符合贷款条件而未实际取得贷款与事实严重不符。二、被答辩人确有利息逾期事实发生才会产生不良记录，被答辩人在取得贷款后，经答辩人单位催收员按季度催要，仅在2011年的3月份归还过一期的贷款利息，再就没有归还贷款本息。直至2014年经过多次协商后，答辩人与被答辩人达成一致意见，归还贷款本金及部分利息后，剩余未偿还利息由被答辩人申请做挂息处理，不再进行计息，待日后被答辩人进行偿还，四被答辩人均表示同意。如果按被答辩人所说贷款没有审核成功未实际发放，那么在时隔三年后的2014年就不会有逾期利息产生，被答辩人也不会申请挂息处理。做挂息处理后，被答辩人称自己还想贷一笔款继续生产经营，早日能还清贷款利息，因为当时的被答辩人有挂息未归还无法办理贷款，只能为其配偶办理。后来为四被答辩人的配偶都办理了小额贷款本，为其提供短期的小额贷款。庭审中审理法官询问四答辩人小额贷款本为什么不办理自己的名字，被答辩人称自己有贷款逾期未还，不能办理贷款。上述事实被答辩人在2018年8月15日证据交换时的笔录中及庭审中均已承认，这就证明被答辩人早就知道自己因未还贷款利息有可能会产生信用征信不良记录。但被答辩人并未归还贷款利息，一直拖欠至今。所以，被答辩人在取得贷款后确实有多期贷款利息逾期未还才会产生信用征信不良记录。综上，答辩人认为，被答辨人已经实际取得贷款，也存在逾期未还贷款利息的事实，故而本人的信用征信记录出现不良记录合理合法。虽然被答辩人一直狡辩在办理贷款的过程中所需文件的签字不是本人签署，但纵观整个案件的过程，从开始申请贷款时的《借款合同书》到发放贷款时的《借款借据》（借款合同中第七页）再到最后贷款发放后催收的《挂息利息申请》，期间所需文件的签字，均在四被答辩人交叉的认可（其中：2011年借款合同书四人认可，借款合同书中第七页的《借款借据》的签字其余三人认可，只有马某不认可，但其在2014年的挂息报告中确认签字。《挂息报告申请》的签字潘某不认可，其余三人认可，以上的证据交换时法庭笔录为证）。按照办理贷款及催收事务的流程，完全可以证明四被答辩人取得贷款并有利息逾期的事实。那么其本人产生不良信用征信记录并无不当，被答辩人就应该对自己的行为承担不利后果。答辩人不承担任何责任。另，四被答辩人均系农户联保贷款小组成员，四人中只要有一人不能如约归还本息，其余三人都要承担连带责任。本案中，即便是马某与潘某存有疑点，但只要孙某与沈某出现贷款本息逾期，其余二人与其一同产生不良信用征信记录亦属无任何争议。最后，答辩人请求法院依法驳回被答辩人所有的诉讼请求，以维护答辩人的合法权益，保护答辩人的公共形象。 潘某、马某、沈某、孙某向一审法院起诉请求：1.请求人民法院裁判被告撤销并消除其向中国人民银行征信中心报送关于原告不良信用记录；2.被告在《锡林郭勒盟日报》公开刊登30日以上向原告赔礼道歉声明，赔偿10000元；3.本案件诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实：原告潘某、马某、沈某、孙某自愿组成联保小组，担保各成员向被告多某办理的限额之内的联保贷款（包括利息），直至贷款本息还清为止，联保小组各成员遵守信用社贷款的各项规定，相互监督并承担连带责任，贷款逾期后愿接受信用社的各项处罚，联保小组组长为潘某。2011年1月21日被告的大河口信用社与四原告签订《多某农牧户联保贷款协议书》，2011年1月22日四原告分别与被告的大河口信用社签订《多某农牧户联保贷款借款合同》，各借款40000元，借款期限自2011年1月22日至2011年12月10日止，贷款利率为11.1366‰，逾期利率按在原合同利率基础上加收50％执行。借款人所办理的联保贷款由联合担保体成员提供连带责任保证，不在办理保证担保手续。当日大河口信用社审批同意为四原告放款，四原告与被告的大河口信用社签订了《内蒙古农村信用社借款借据》，2011年1月23日被告提供的内蒙古农村信用社储蓄存款凭条显示户名为四原告所开设的账号，《内蒙古农村信用社借款借据》显示2011年3月24日四原告分别偿还了利息891.87元。2014年8月5日原告马某、沈某、孙某向被告提出贷款挂息申请。原告潘某的挂息申请经鉴定非本人签字。2014年8月6日被告提供的内蒙古农村信用社贷款本息收回发票显示四原告尚欠利息各17835.60元。中国人民银行征信中心个人信用报告显示截至2017年10月原告潘某、马某、沈某发生过逾期的账户明细均如下：2011年1月23日多某发放的40000元农户贷款，2011年12月10日到期。截至2017年10月，余额0，逾期金额17836。最近5年内有50个月处于逾期状态，其中50个月逾期超过90天。原告孙某发生过逾期的账户明细如下：2011年1月23日多某发放的40000元农户贷款，2011年12月10日到期。截至2017年10月，余额0，逾期金额17836。最近5年内有49个月处于逾期状态，其中49个月逾期超过90天。 一审法院认为，四原告主张未实际向被告借款，被告将原告列入不良征信系统，给原告造成了不良影响和名誉损失的诉讼请求，证据不足。理由是：被告提供的证据能证实四原告与被告签订了联保的贷款合同并签订了借款借据，符合贷款手续，能证实被告向户名为四原告的账号内分别发放了借款各40000元的事实，之后有四原告的还款记载，故能证实被告已经依合同约定履行了付款义务，借款合同已经实际履行，被告提供的原告归还借款及利息的凭据，证实四原告未全部偿还借款及利息，并逾期超过90日。原告马某、沈某、孙某均向被告提出过挂息申请，故能证实上述原告对其借款的认可，虽然原告潘某未提出挂息申请，但不影响其借款及逾期的事实。因此将四原告列入不良征信系统，被告并无不当，对原告的诉讼请求，一审法院不予支持，判决如下：驳回原告潘某、马某、沈某、孙某的诉讼请求。案件受理费100元，由原告潘某、马某、沈某、孙某负担。 五、需要说明的问题 1、关于四上诉人是否实际取得涉案贷款问题。 上诉人主张未取得贷款，也未还款。上诉人申请贷款，认可分别签了《农户联保贷款小组设立申请书》，《农牧户联保贷款协议书》、《借款申请人及审批表》，但2011年1月23日发放贷款以四上诉人的名字开户的存款凭条中的签名非四上诉人所签，四上诉人也未开卡，贷款也未实际发放给上诉人,四上诉人也未还过贷款。 被上诉人主张，四上诉人签了申请贷款的相关申请、协议书，且挂息申请有孙某、马某亲笔签名，沈某由其配偶代为签名，证明收到贷款,且申请挂息。2014年8月5日四上诉人提出挂息申请，“现有大河口乡大河口村村民孙某于2011年1月23日在大河口信用社贷款40000元整，于2011年12月20日到期。现贷款余额40000元整，剩余利息32978.48元。经与借款人多次协商后，变卖财产归还本金40000元，归还利息10000元。申请利息22978.48元暂作挂息处理，待日后归还。请联社批复为盼。从今日起孙某本人的信用征信记录出现异议信息的，孙某本人承担，与多某无关。”，挂息申请中孙某、马某为本人签字，潘某、沈某非本人签字。 2、本院对四上诉人涉案账户交易信息进行调取。2014年8月6日多伦农村信用社贷款本息收回发票（记账联）记载，归还本金40000元、利息10000元，欠利息17835.6元。2019年5月本院调取了四上诉人涉案账户交易信息。潘某账户于2011年1月23日发放贷款40000元，同日各现金支取20000元，ATM机转账给李广杰20000元。沈某账户于2011年1月23日发放贷款40000元，同日各现金支取20000元，ATM机转账给李广杰20000元。马某账户于2011年1月23日发放贷款40000元，同日分别以20000元，两次以ATM机转账给毛琦瑞40000元。孙某的账户于2011年1月23日发放贷款40000元，同日分别两次支取20000元。 六、处理意见 （一）裁定中止，移送公安。 本案中法院无法查清四上诉人是否实际取得农牧户联保贷款，本案可能存在冒名骗取贷款的情形，涉嫌犯罪，且该形式犯罪嫌疑案件确认的事实将直接影响民事纠纷案件的性质，责任承担，依照《民事诉讼法》第一百三十六条第一款第五项的规定，法院应当裁定中止审理，将犯罪线索移送公安机关，等待刑事程序终结后在恢复审理。 （二）维持原判 关于本案争议的事实，是否实际取得涉案贷款，双方提供的证据都不足以证明各自的主张。但四上诉人与被上诉人签订的贷款协议，借据等符合贷款手续，上诉人马某、沈某、孙某均向被上诉人提出的挂息申请，能证实四上诉人对其借款的认可，虽然潘某未提出挂息申请，但不影响其借款及逾期的事实。因此将四上诉人列入不良征信系统，被上诉人并无不当，对上诉人的诉讼请求，一审法院予以驳回并无不当，故驳回上诉，维持原判。 {文书日期} 锡林郭勒盟中级人民法院 民事判决书 （2019）内25民终408号 上诉人（一审原告）：潘某，现住内蒙古自治区锡林郭勒盟多伦县。 上诉人（一审原告）：马某，现住内蒙古自治区锡林郭勒盟多伦县。 上诉人（一审原告）：沈某，现住内蒙古自治区锡林郭勒盟多伦县。 上诉人（一审原告）：孙某，现住内蒙古自治区锡林郭勒盟多伦县。 被上诉人（一审被告）：多某。 法定代表人：王某，职务：理事长。 委托诉讼代理人：朱某，天津英联律师事务所律师。 上诉人潘某、马某、沈某、孙某因与被上诉人多某一般人格权纠纷一案，不服内蒙古自治区多伦县人民法院（2018）内2531民初952号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年4月1日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人潘某、马某、沈某、孙某，被上诉人多某的委托诉讼代理人朱某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。