河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0191民初20077号原告平安银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市郑东新区商务外环路**王鼎国际大厦。负责人边松风，行长。委托代理人王聪亚，河南豫商律师事务所律师。委托代理人李雨，河南豫商律师事务所律师。被告翟凡，男，1988年12月15日，汉族，住郑州市金水区。委托代理人翟保国，男，1956年6月6日出生，汉族，住郑州市金水区。系父子关系。原告平安银行股份有限公司郑州分行与被告翟凡金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李雨，被告翟凡及委托代理人翟保国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告翟凡偿还贷款本金141856.4元及利息、罚息、复利20246.57元,共计162102.97元（利息、罚息、复利暂计至2019年2月26日，之后的利息、罚息、复利计至本息全部还清之日止）；二、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2017年7月19日，被告翟凡向原告申请个人信用贷款，并在《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》上签字。同日，原被告签订了《个人信用贷款合同》，合同约定：贷款金额为19万元；贷款期限36个月；贷款利率为固定利率，月利率1.53%；世纪贷款金额和起止日期以及出示贷款利率以借据/个人贷款出账凭证为准；还款方式为等额还款；贷款用途为购家私电器；逾期贷款罚息利率、复利按合同约定利率上浮50%。后原告依照约定向被告翟凡发放贷款，被告未按约还款，故引起本诉讼。被告翟凡答辩称：1、原告起诉书内主张的贷款事实不存在，《个人信用贷款合同》为无效合同；翟凡签名下的签署日期不是我本人签的，其诉状中原告明确2017年7月19日与我签订《个人信用贷款合同》与事实不符，首先伪造我签署日期，已经侵犯了我的合法权益；该合同并非双方真实意思表示，原告所称的签订情况与事实严重不符，根据贷款合同中第6.5条特别约定“本合同经甲方签字和乙方法定代表人（负责人）或委托代理人签字（或盖章）并加盖公章或个贷业务专用章后生效”，而签署页中的盖章并不是合同中第6.5条约定的“个贷业务专用章”，不具备双方约定的合同生效条件，视为该合同并未生效；且合同中没有注明签署页是合同的组成部分，具有同等法律效力。2、《个人信用贷款合同》生效条件未成就，原告虽然已经履行了合同的主要义务，但是我并未接受，合同依然未生效；原告于2017年7月19日，依据未生效合同给我转账19万元，是原告的权利和自由与我无关，而我已经返还其76644.81元；并非原告所说的借款与还款的关系，此案，并非是金融借款合同。3、原告依据未生效的合同，主张我支付其各项金额，没有事实与法律依据；综上所述，原告的诉讼请求缺乏事实和法律依据，且自身存在过错，请求法院依法查明本案事实，驳回原告的诉求。经审理查明：2017年7月14日，被告翟凡在《个人信用贷款申请表》落款借款人处签字捺印，向原告申请借款19万元,贷款期限36个月，利率调整方式固定，还款方式为等额本息。同日，被告翟凡在《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》借款人处签字捺印。原告（作为乙方、贷款人）与被告（作为甲方、借款人）签订了《个人信用贷款合同》（合同编号：平银郑州个信贷字2017第RL20170719001989号），约定:贷款金额19万元，贷款用途购家私电器，贷款期限为36个月。借款利率为固定利率，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率1.53%。还款方式为气球贷款还款方式，甲方按双方约定的还款总期数计算的每期还款金额在贷款期限内分期归还贷款本息，而在贷款期限内最后一期还款日将剩余本金一次性偿还的还款方式。甲方拖欠本金或利息的，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加收50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方承担乙方为实现债权而产生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。本合同经甲方签字和乙方法定代表人（负责人）或委托代理人签字（或盖章）并加盖公章或个贷业务专用章后生效。被告在甲方处签名捺印；原告在签署页上乙方处加盖平安银行股份有限公司郑州分行个贷合同专用章，签署页中注明本公章仅限于在与翟凡签署的编号为平银郑州个信贷字（2017）第（RL20170719001989）号的合同中使用方为有效，原告落款签署日期为2017年7月19日。庭审中原告称因银行审批流程需要时间，被告签完合同后，银行通过审批以后，在单独的签署页盖章，且签署页上的合同专用章即为原告合同用章。《个人信用贷款还款说明书》中注明，客户姓名：翟凡，贷款金额19万元，贷款期限36个月，月利率（固定利率）1.53%，提前还款补偿金（提前还款额）5%，每月还本付息额6903.32元；声明：本人已清偿知悉并充分理解上述各项目的含义及相关标准，已全部通晓并充分理解贷款发放后本人的权利和义务。被告翟凡在客户签名处签字捺印。合同签订后，原告于2017年7月19日向被告发放贷款19万元，截至2019年2月26日被告尚欠原告贷款本金141856.4元、利息15349.24元、罚息3353.4元、复利1543.93元，共计162102.97元。以上事实有《个人信用贷款申请表》、《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《个人信用贷款合同》、个人信用贷款还款说明书、个人贷款出账凭证、还款清单及庭审笔录在案佐证。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人各方应当根据合同内容履行相应的权利和义务。合同签订后，原告依约发放了贷款，被告未依约按时还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，故原告请求被告翟凡偿还借款本息，符合合同约定，本院予以支持。关于被告辩称合同无效问题，因《个人信用贷款合同》合同主文落款处为被告本人签名捺印，时间的填写并不影响被告对合同内容的认可及合同的效力，原告虽然未在合同落款上盖章，但其在2017年7月19日的签署页上声明盖章，且原告认可签署页章为原告银行个贷合同专用章，并履行了发放贷款义务的行为，原告认可并实际履行了《个人信用贷款合同》，该合同于2017年7月19日成立并生效。另外，从被告签名的《个人信用贷款申请表》、《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、个人信用贷款还款说明书一系列文件，也表明了被告向原告贷款系其真实意思表示。综上，被告辩称合同无效本院不予采信。关于被告提出的司法鉴定申请及调取证据申请，本院认为司法鉴定结论及申请调取的证据均不影响本案的裁判结果，故本院对其申请不予准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告翟凡于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司郑州分行借款本金141856.4元、利息15349.24元、罚息3353.4元、复利1543.93元，共计162102.97元（暂计至2019年2月26日），之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止（以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1771元，由被告翟凡负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  孙瑾二〇一九年十一月二十九日书记员  周岩