山东省荣成市人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁1082民初7515号原告：山东荣成农村商业银行股份有限公司宁津支行，住所地，荣成市宁津街道办宁津所村。法定代表人：原建华，行长。委托诉讼代理人：于菲，山东成山海天律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司威海中心支公司，住所地，山东省荣成市文化东路**。法定代表人：王志强，经理。委托诉讼代理人：尹广甜，山东康桥（威海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗桂梅，山东康桥（威海）律师事务所律师。第三人：王海燕，女，1974年10月31日生，汉族，，住荣成市委托诉讼代理人：王淑静，山东成山海天律师事务所律师。原告山东荣成农村商业银行股份有限公司宁津支行（以下简称宁津支行）与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司威海中心支公司（以下简称人寿威海支公司）及第三人王海燕意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2018年11月19日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告宁津支行之委托诉讼代理人于菲、被告人寿威海支公司之委托诉讼代理人尹广甜、罗桂梅及第三人王海燕之委托诉讼代理人王淑静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁津支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付保险金100万元；2.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年6月，第三人之夫王茂毅在原告处贷款100万元。2017年7月，王茂毅在被告处投保《安贷宝意外伤害保险（B款）》，保险期间自2017年7月7日零时起至2018年6月13日二十四时止，保险金额为100万元，第一受益人为原告。2017年12月8日，被保险人王茂毅被发现于家中跌倒在地，120急救到达时已身亡。根据保险合同约定，被告应当向受益人原告给付保险金100万元。后原告向被告提出保险理赔请求，被告以被保险人未发生保险合同约定的保险事故为由拒赔，现原告为维护合法权益，特诉至贵院，请求依法判决。人寿威海支公司辩称，被保险人王茂毅是被他人发现在家中跌倒在地，且120到达时已经身亡。原告不能证明跌倒是导致死亡的直接原因，即原告无法证明被保险人遭受意外伤害导致死亡。且在我方工作人员明确告知其尸检以明确死亡原因的情况下，第三人家属仍执意在当天进行了火化。故死亡原因无法准确查明的责任在第三人方及原告方。因此王茂毅的死亡不属于保险合同约定的保险理赔范围，请求法庭驳回原告的诉请。王海燕述称，同意原告的诉请，王茂毅是在下炕时跌倒意外死亡的，属于被告意外伤害保险的投保范围，保险公司应当承担保险责任。在被告没有明确告知如果不尸检就拒赔的情况下，亲属将死者火化是为了安慰老人的情绪，也是人之常情，不能因此就推定王茂毅不是死于意外。根据当事人陈述及庭审确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月14日，王海燕之夫王茂毅与原告宁津支行签订个人借款合同，约定王茂毅从宁津支行处借款100万元，借款期限自2016年6月14日至2018年6月13日。2017年7月7日，宁津支行向王茂毅发放贷款100万元。当日，王茂毅在被告处投保安贷宝意外伤害保险，保险期间自2017年7月7日至2018年6月13日，保险金额100万元。保险第一受益人为贷款发放金融机构。第二受益人为法定。保险公司于当日向王茂毅签发保单，王茂毅在声明栏处签名，声明栏载明：本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定，并自愿投保本保险。该保单背面附有保险条款，其中第一条保险责任约定：若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，按保单所在的保险金额给付身故保险金。本保险所称的意外伤害，系指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害，不包括猝死。对意外伤害的释义条款采用加黑加粗字体提示。2017年12月8日，王茂毅被钟点工发现跌倒在家中卧室，并已死亡。后被120送至荣成市石岛人民医院。据病历记载，王茂毅于20分钟前被其朋友发现跌倒在地，意识丧失，呼之不应，四肢僵硬，皮肤湿冷，口周、鼻部、耳旁有暗红色血性液体。自发病以来，一般情况不详，经查体，血压测不出，未触及脉搏，双侧瞳孔散大。当日，王茂毅亲属即到王茂毅所属的宁津岛西村委开具火化介绍信，信中载明：兹有荣成市宁津镇岛西庄村王茂毅因病死亡，今来办理火化事宜。本院到调查了解，给王茂毅开具介绍信的为村会计刘英兰，刘英兰称是王茂毅的舅妈找到村委开具介绍信，她本人平时也没有接触过王茂毅，对其身体情况不知情，之所以写因病死亡是因只有这样写才能去火化。2017年12月9日，家属将王茂毅尸体火化。当天，在王茂毅被火化之前，被告工作人员即到王茂毅家中开展现场查勘工作。庭审中，被告提交现场查勘时发生在王茂毅家中的视频资料一份。该视频中对话方为被告工作人员及王茂毅的兄弟王新刚（音同），视频开头处显示桌上放有一份文件，王新刚并提到：“当时办保险的时候经办人不是我，我不能急急忙忙签这个，我不能签，等以后需要了我再联系你”。被告工作人员称：“通知你们做尸检，要是不做的话，后期的这个是需要你们承担的，需要你对这个死因作出尸检，明确死亡原因。就是我们必须通知你们，后期怎么操作是你们的事。是不是明白？就是我们已经通知你了，你们需要做尸检。”王新刚说：“你说的什么我也听不懂，等我问清楚了，再跟你们落实。”庭审中，被告同时提交尸检通知书一份，并称，视频开头处的文件即为该份通知书，经查，该通知书除人名、年月日、事由处为空白外，其余部分为格式条款，内容如下：xx于x年x月x日投保公司《》保单号为x，被保险人为x，x年x月x日，我司接到贵方报案称被保险人已于x年x月x日死亡，因x我司现需对被保险人遗体进行尸检，请予配合。如因贵方原因无法进行尸检，导致本案被保险人死亡原因无法确定的，我司将不承担保险责任。本人已收到中国太平洋保险股份有限公司xx公司送来的上述xx案尸检通知书并同意遵照执行。客户家属签字：x年x月x日。视频中开头处显示的文件，只拍摄出文件的一部分，未能清晰的看出文件的全文。但从拍摄的部分能看出文件题目为王茂毅案尸检通知书，显示出的主文及落款部分与被告提交的尸检通知书内容基本一致。另查，2018年6月14日，宁津支行向王茂毅等发出贷款催收通知单，通知王茂毅等截至2018年6月13日，王茂毅尚欠贷款本金100万元，利息0元。本院认为，王茂毅在被告处投保意外伤害保险，王茂毅与被告保险合同关系成立并合法有效。本案的争议焦点为王茂毅死亡是否属于保险责任范围。保险合同约定，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，按保单所载的保险金额给付身故保险金。本保险所称的意外伤害，系指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害，不包括猝死。王茂毅于家中发现死亡，死亡时倒在床下，且据病历记载，王茂毅死亡时口周、鼻部有受伤出血，故结合上述情形，不排除王茂毅有从床上跌倒并受外伤的情形。这些外在情况符合保险条款中关于意外伤害的释义，应属于意外伤害保险的责任范围。但王茂毅的死亡是否系从床上跌倒所致，或是其他原因导致死亡后又跌至床下，通过现有证据，难以确定。依据保险法司法解释三第二十五条规定，被保险人损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。结合被告庭审中提交的视频资料，可以认定被告工作人员在王茂毅死亡后已告知其家属为明确死亡原因需做尸检。王茂毅的弟弟王新刚也表示过“等问清楚，再向你们落实”。但在同一天，王茂毅家属在没有向保险公司答复的情况下，自行将尸体火化。故被保险人家属对导致保险事故原因无法确定存在过错。但因尸体已经火化，无法查明死亡原因与保险责任范围是否存在直接因果关系，而被保险人王茂毅死亡时具有意外伤害死亡的外在情形，故综合本案案情，被告保险公司应向原告支付90%的保险赔偿金为宜。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司威海中心支公司自本判决生效后十日内支付原告山东荣成农村商业银行股份有限公司宁津支行意外伤害保险金90万元。如果未能按本判决指定的期间履行给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13800元，由原告负担1380元，由被告泰康人寿保险有限责任公司山东威海中心支公司负担12420元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审 判 长  孙文丽人民陪审员  宋永明人民陪审员  徐承海二〇一九年六月二十一日书 记 员  梁子月