广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初5534号原告：中国建设银行股份有限公司江门市分行，住所地广东省江门市建设二路102号。负责人：康扬，该分行行长。委托诉讼代理人：莫月琴，广东义轩律师事务所律师。被告：何丹珠，女，1989年11月11日出生，汉族，住广东省台山市，原告中国建设银行股份有限公司江门市分行诉被告何丹珠信用卡纠纷一案，本院于2019年6月19日立案受理后，依法组成合议庭并于2019年11月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫月琴到庭参加了诉讼，被告何丹珠经本院公告传唤无到庭应诉。本案现已审理终结。原告起诉称：2017年9月29日，被告向原告申请龙卡信用卡和购车分期付款业务。被告分别填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（以下简称信用卡申请表）和《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》（以下简称分期付款业务申请表），并提交相关申请资料。信用卡申请表后附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称信用卡领用协议），分期付款业务申请表后附《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》（以下简称分期付款条款），约定了被告使用信用卡所享有的权利和负担的义务，并约定了被告使用信用卡后的还款时间、还款方式、利息的计算标准、手续费用、违约责任等具体内容。原告根据被告填报的申请资料和信用状况，向被告核发了卡号为62×××11的信用卡（以下简称案涉信用卡），信用额度为人民币（下同）18000元，账单日为每月【12】日，到期还款日为次月【4】日；核准购车分期额度为73000元，期数为48期，每期偿还本金1520.83元，每期支付手续费226.30元。2017年9月29日，原告与被告订立《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（以下简称购车分期付款及抵押合同），约定：为担保原告信用卡分期款项等能够得到按时足额偿还，被告以信用卡分期购买的汽车作为抵押物；抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。2017年10月19日、20日，被告使用案涉信用卡刷卡消费73000元，用于以购车分期付款的方式购买车牌号为粤Ｊ×××××的小型轿车（以下简称案涉车辆，车架号为LBEMDAFB7HZ144296)。此外，被告还使用案涉信用卡进行透支消费。2017年12月开始，被告没有按时归还信用卡欠款。截至2019年2月12日，被告已拖欠原告信用卡欠款本金89471.01元，利息18014.57元，费用14403.75元，合共121889.33元。原告为实现本案债权，委托广东义轩律师事务所的律师为代理人代为提起本案诉讼。根据原告与广东义轩律师事务所订立的《委托代理合同》的约定，原告因本案应当向广东义轩律师事务所支付律师费1300元。基于上述事实，原告认为：一、原告是具有金融业务经营权的企业，被告是具有完全民事行为能力的成年人。由原告印发、被告填写并签名确认的信用卡申请表（后附信用卡领用协议）、分期付款业务申请表（后附分期付款条款），是原告与被告的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，双方建立的信用卡合同关系合法有效，应受法律保护。二、被告未按照信用卡领用协议以及分期付款条款约定的还款期限、还款金额还本付息，已构成违约。根据信用卡领用协议以及分期付款条款的约定，原告有权宣布信用卡欠款立即到期，被告应当立即向原告清偿尚余的欠款本金89471.01元，利息18014.57元，费用14403.75元，合共121889.33元，并自2019年2月13日起至欠款清偿之日止，按照信用卡领用协议以及分期付款条款的约定继续向原告计付利息、费用。三、根据信用卡领用协议以及分期付款条款的约定，原告为实现本案债权所支出的诉讼费、律师费等相关必要费用应当由被告承担。由于被告逾期还款构成违约，原告为维护自身合法权益委托律师代理其提起民事诉讼，所支出的律师费1300元属于实现债权所发生的必要费用，是被告的违约行为造成原告额外增加的损失，被告依约应当赔偿原告相应律师费损失。四、被告以案涉车辆作抵押担保，并办理了抵押备案手续，故原告对案涉车辆享有抵押权。为实现原告本案债权及抵押权，依照《担保法》第五十三条的规定，原告有权请求以案涉车辆折价或以案涉车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿。为维护原告合法权益，特诉请法院判令：1.被告立即清偿信用卡欠款本金89471.01元给原告；2.被告支付计至2019年2月12日的利息18014.57元、费用14403.75元给原告，并自2019年2月13日起至欠款清偿之日止，按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定继续向原告计付利息、费用；3.被告赔偿原告为实现本案债权而支出的律师费损失1300元；4.本案的受理费、保全费等全部诉讼费用由被告承担；5.确认原告对被告名下车牌号为粤Ｊ×××××小型轿车享有抵押权，并判令以该车辆折价清偿债务或以该车辆拍卖、变卖所得价款由原告优先受偿。庭审中，原告述称其主张的费用包括违约金和手续费。原告在举证期限内向本院提交以下证据：1.营业执照；2.被告身份证；3.中国建设银行龙卡信用卡申请表（后附中国建设银行龙卡信用卡领用协议）；4.中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表（后附龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款）；5.中国建设银行龙卡信用卡章程；6.中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同；7.机动车登记证；8.客户/卡片查询；9.信用卡交易明细；10.委托代理合同；11.增值税专用发票。被告何丹珠在答辩期内未答辩，在举证期限内未向本院提交证据。被告已知悉原告的起诉内容及其相关的诉讼权利，其没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的权利。原告所提供的证据有原件，证据之间能相互印证，且无相反证据反驳，本院确认原告所举证据的真实性及与陈述事实的关联性，并据此确认原告起诉主张的事实。经核算，截至2019年2月12日，被告尚欠原告本金89471.01元、利息18014.57元、违约金、手续费等各项费用14403.75元。原告因本案雇请律师支出律师费1300元。本院认为，本案是信用卡纠纷。原告是具有金融业务经营权的企业。由原告印发、被告填写并签名的中国建设银行龙卡信用卡申请表及领用协议、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表及申请人约定条款，是双方就办理信用卡所签署的书面合同，约定了被告使用原告核发的信用卡所享有的权利和负担的义务，并约定了被告使用信用卡透支后的还款时间、还款方式、利息、违约金、手续费、律师费等各项费用的计算标准等具体内容，是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告领取了原告发放的信用卡，应当按照双方的约定进行使用，但被告取得信用卡进行透支后并未按约定的时间还款，其行为已经构成违约，依法应承担违约责任。原告据此请求被告偿还信用卡透支的欠款本金89471.01元，并按照领用协议的约定支付利息、违约金、手续费、律师费等各项费用，合法合理，本院予以支持。此外，原告与被告签署的《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，内容合法，受法律保护。合同约定了被告以案涉分期付款购买的汽车作为抵押物，担保其信用卡分期款项及其他一切费用能够得到按时足额偿还。2017年10月19日，被告以案涉分期付款购买的粤Ｊ×××××号小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告。因此，原告对该抵押物处理所得价款享有优先受偿权。被告何丹珠经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何丹珠应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司江门市分行偿还信用卡欠款本金89471.01元、截至2019年2月12日止的利息18014.57元、违约金、手续费等各项费用14403.75元以及自2019年2月13日起继续按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定的标准计算利息、违约金、手续费等各项费用至实际清偿之日止；二、被告何丹珠应自本判决发生法律效力之日起十日内赔偿律师费1300元给原告中国建设银行股份有限公司江门市分行；三、如被告何丹珠不履行上述判项，则原告中国建设银行股份有限公司江门市分行对被告何丹珠提供的抵押物（粤Ｊ×××××号小型轿车）经折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2763.79元，财产保全费1135.95元，两项合计3899.74元，均由被告何丹珠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  李小红人民陪审员  梁德毅人民陪审员  陈小青二〇一九年十二月十二日书 记 员  郑心越