广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初4307号 原告：中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行，住所地广西壮族自治区南宁市园湖南路12-3号，统一社会信用代码：91450103711424141Y。 代表人：林道军，该行行长。 委托诉讼代理人：黄跃萍，广西南国雄鹰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：农萍，广西南国雄鹰律师事务所律师。 被告：许方进，男，1988年1月5日出生，汉族，住广西壮族自治区隆安县。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年7月3日 开庭时间：2019年11月5日 当事人到庭情况： 原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行（以下简称建行园湖支行）：委托诉讼代理农萍到庭 被告许方进：未到庭（公告送达：2019年8月17日公告） 原告诉请要点 诉讼请求：1、解除原告与被告许方进签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450605201-2022-20160592158）；2、被告许方进向原告偿还借款本金158577.78元；3、被告许方进向原告支付利息1978.31元，罚息29.11元（计算方式：至2019年5月13日的利息1978.31元，罚息29.11元，此后按本案债务实际清偿之日止，以本金158577.78元为基数，按合同约定的利率计付）；4、被告许方进赔偿原告律师费7726元；5、原告对被告许方进提供的南宁市兴宁区济南路27号永泰大厦七层709号房，有权以该房产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；6、本案的诉讼费用由被告全部负担。 事实与理由：2016年7月14日，原告与被告许方进签订了一份编号为450605201-2022-20160592158《个人住房（商业用房）借款合同》，其主要内容为：1、原告向被告许方进发放贷款167000元用于购房，贷款期限为324个月。贷款利率在基准利率水平上上浮0%，逾期还款的罚息利率在合同约定贷款利率的水平上浮50%，按月等额本息还款。2、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)均由被告许方进承担。3、当被告许方进出现违约行为时，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。4、被告许方进以所购买的南宁市兴宁区济南路27号永泰大厦七层709号房向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。5、如发生争议向抵押物所在地人民法院起诉。 其后，原告依约向被告许方进发放了贷款，但被告许方进未按约定履行还款义务。截止2019年5月13日，被告许方进尚拖欠原告贷款本金158577.78元、利息1978.31元、罚息29.11元。原告为追讨前述欠款，聘请了广西南国雄鹰律师事务所律师作为诉讼代理人，并产生了律师代理费7726元。 综上所述，原告认为被告许方进多次拖欠还款，其行为己构成了严重违约。 被告答辩要点 被告许方进未作答辩。 认定事实及法律适用 原告主张的事实与本院查明事实一致，本院予以确认。 另查明：1、借款合同还约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系。2、截至2019年5月13日，被告许方进积欠本金660.62元，积欠利息1978.31元，积欠罚息29.11元，剩余本金158577.78元。 以上事实，有原告提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、个人贷款对账单、律师费收据、律师费发票等证据及其陈述为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原告与被告许方进之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 2、合同解除：原告已经依约足额发放了贷款，但被告许方进未依约还本付息，已构成违约，且在原告诉至本院后，其仍未采取相应补救措施以弥补原告的损失，其行为已危及原告债权，致使订立合同的意图不能实现。故原告要求解除合同，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故双方所签合同自起诉状到达被告之日（2019年10月16日）解除。 3、合同解除后的责任：合同解除后，被告许方进应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告许方进偿还剩余借款本金158577.78元。关于利息，借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；合同解除后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但合同解除后只计算罚息，不再计收利息和复利，故原告诉请利息及罚息按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于律师费，各方在合同中对律师费进行了约定，原告也提交了律师费已支付证据，且该律师费未超出律师费收费标准，故对原告主张律师费，本院予以支持。 4、关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题：案涉合同合法有效，且双方已就合同项下抵押物办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，则其依法应以其抵押物向原告承担抵押担保责任。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行与被告许方进签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450605201-2022-20160592158）于2019年10月16日解除； 二、被告许方进向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行归还借款本金158577.78元； 三、被告许方进向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付借款利息（计算方式：1、截至2019年5月13日的利息1978.31元、罚息29.11元；2、从2019年5月14日起至2019年10月16日的利息、罚息按合同约定利率计付；3、从2019年10月17日起至实际清偿之日止，以158577.78元为基数，按合同约定利率计付罚息）； 四、被告许方进向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付律师费7726元； 五、被告许方进如不能履行上述第二至四项判决确定的给付义务，原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行有权对被告许方进位于南宁市兴宁区济南路27号永泰大厦七层709号房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3666元，公告费350元，由被告许方进负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  莫寿孟 人民陪审员  蒙海艳 人民陪审员  罗云华 二〇一九年十一月七日 书 记 员  罗欧阳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。