大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0204民初4284号原告：上海浦东发展银行股份有限公司大连分行，住所地大连市沙河口区会展路45号，统一社会信用代码：91210200726045910F。负责人：董军，行长。委托诉讼代理人：邱雪，辽宁先河律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙拥军，辽宁先河律师事务所律师。被告：孙义和，男，1980年1月10日出生，汉族，住辽宁省瓦房店市。原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行（以下简称浦发银行）与被告孙义和金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依法组成合议庭，于2020年1月9日公开开庭进行了审理。原告委托代理人邱雪到庭参加了诉讼，被告孙义和经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已缺席审理终结。原告浦发银行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.孙义和立即偿还原告借款本金23000元及最终还款日止的利息、复息、罚息（暂算至2019年1月30日欠利息4930.88元、罚息866.32元，本息暂合计28797.2元）；2.孙义和承担本案诉讼费用及实现债权所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、保全费、鉴定费、公告费等。事实与理由：原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行与被告孙义和在线签订《个人“点即贷”借款合同》，约定：原告向被告孙义和提供人民币2.3万元个人消费贷款，贷款用途为往房装修，贷款期限一年，自2016年4月20日至2017年4月20日止。贷款执行年利率7.395%，贷款期间利率不作调整，还款方式为分期付息，到期一次性还本。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。合同还约定如被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用即构成违约，原告有权宣布本合同项下被告已提用贷款部分的本息立即部分或者全部提前到期，未提用部分取消。被告违约的，原告有权自逾期之日起至清偿全部贷款本息之日止按逾期罚息利率计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告孙义和不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由被告承担。上述合同签订后，原告于2016年4月20日向被告孙义和发放贷款23000元。现该笔贷款已经到期，被告未能偿还贷款本息。截至2019年1月30日，被告孙义和尚欠原告贷款本金人民币23000元，利息4930.88元，罚息866.32元，本息暂合计人民币28797.2元。被告孙义和未提交书面答辩意见。经审理查明：2016年4月20日，孙义和在浦发银行处申请开设卡号为62×××89的借记卡，向浦发银行提交《上海浦东发展银行个人开户申请书》，并开通了“及时语”服务和手机银行服务。浦发银行提交的《个人“点即贷”借款合同》显示孙义和为借款人，联系电话为138××××8004，贷款品种为个人消费贷款，贷款用途为住房装修，贷款金额为人民币23000元整，贷款期限为1年，自2016年4月20日起至2017年4月20日止，贷款利率为年利率7.395%。合同约定贷款资金划付至开户银行为上海浦东发展银行，账号为62×××43，户名为孙义和，并约定该账户为还款账户。付息方式为以每1个月为一期付息，到期一次还本，每期还款日为20。同时，该合同约定了逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。合同约定借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。该合同无双方当事人的签字盖章，无合同签订日期。2016年4月20日，户名为“孙义和”、卡号为“62×××89”的账户内入帐23000元，交易摘要显示为网络贷款发放。该账户自2016年5月20日起至2016年12月21日止，2016年5月20日，孙义和向浦发银行支付利息141.74元；6月20日，孙义和向浦发银行支付利息141.74元；7月20日，孙义和向浦发银行支付利息59.24元；7月21日，孙义和向浦发银行支付利息82.53元；8月20日，孙义和向浦发银行支付利息141.74元；9月20日，孙义和向浦发银行支付利息141.74元；10月20日，孙义和向浦发银行支付利息141.74元；11月20日，孙义和向浦发银行支付利息141.74元；12月20日，孙义和向浦发银行支付利息100.66元；12月21日，孙义和向浦发银行支付利息0.16元；上述交易金额为141.74元的交易摘要显示为“还个贷”金额为82.53元和0.16元的交易摘要显示为“还期供”。截止2019年1月30日，被告尚欠原告借款本金23000元，逾期利息为4930.88元、罚息866.32元。上述事实，有原告提供的起诉状、个人“点即贷”借款合同（打印件）、合同信息银行贷款系统截图、个人账户银行流水明细、欠款明细、银行贷款系统还款明细截图、开户申请书、身份证核对截图及原告当庭陈述笔录在案为凭，且经本院审查，应予采信。本院认为，案涉“点即贷”网络贷款业务是上海浦东发展银行股份有限公司的一款网络金融产品，其申请、审核、放款均通过网络在线操作，在认定借贷关系是否成立时应当与以纸质载体签订合同的方式相区别。从合同文本形式上，这种电子合同是无纸合同，通过电讯讯号表示，没有原件；从合同签署生效上，电子合同通过电子识别、确认的方式进行。结合浦发银行提供的开户申请书、还款明细表，可以认定《个人“点即贷”借款合同》已成立生效，且已实际履行。双方均应按照《个人“点即贷”借款合同》的约定履行各自义务。浦发银行依约向孙义和上海浦发银行个人账户发放贷款23000元，孙义和亦应依约偿还本金、利息,截止2016年12月21日该借款的利息每月均通过62×××89账户予以归还。截至2019年1月30日，孙义和尚欠浦发银行借款本金23000元，逾期利息为4930.88元、罚息866.32元。故浦发银行的诉讼请求合理，本院予以支持。孙义和未出庭亦未提供答辩和质证意见，本院视为其放弃答辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告孙义和于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行借款本金23000元，逾期利息为4930.88元、罚息866.32元，并自2019年1月31日起按照《个人“点即贷”借款合同》约定的利息及罚息标准支付利息及罚息至款项实际付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费520元、公告费600元（原告均已预付），由被告负担，给付时间同上。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  刘 申人民陪审员  王维华人民陪审员  李淑艳二〇二〇年一月九日书 记 员  张 倩附：相关法律规定《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。