河南省兰考县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0225民初3607号原告：河南兰考农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：9141022517103212XB。法定代表人：王全禄，董事长。住所地：兰考县中原路15号。委托诉讼代理人：朱珈宜，女，1978年8月21日生，汉族，住兰考县。该公司员工，代理权限为特别授权。被告：余娜娜，女，1987年3月6日生，汉族，住兰考县。被告：孙振，男，1986年1月4日生，汉族，住兰考县。被告：孙培华，男，1963年10月28日生，汉族，住兰考县。被告：兰考县金尊汽车租赁有限公司，统一社会信用代码：91410225062693535N。法定代表人：孙振，总经理。住所地：兰考县考城路东段南侧。被告：兰考县兰瑞融资担保有限公司，统一社会信用代码：9141022533716537XY。法定代表人：刘文峰，董事长。住所地：兰考县朝阳路与文明路交叉口。委托诉讼代理人：李芸，女，1979年11月30日生，汉族，河北省邢台市桥西区号0。系公司员工。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：窦莹莹，河南裕禄律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告河南兰考农村商业银行股份有限公司与被告余娜娜、孙振、孙培华、兰考县金尊汽车租赁有限公司、兰考县兰瑞融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月21日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告河南兰考农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人朱珈宜，被告孙培华，被告兰考县兰瑞融资担保有限公司委托诉讼代理人李芸、窦莹莹到庭参加了诉讼，被告余娜娜、孙振、兰考县金尊汽车租赁有限公司经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令被告余娜娜归还贷款本金700万元及至实际还款日的利息、罚息；2、对被告孙振抵押的房地产享有优先受偿权，以该抵押物折价、拍卖、变卖的款项优先受偿；3、被告孙振、孙培华、兰考县金尊汽车租赁有限公司、兰考县兰瑞融资担保有限公司对第一项贷款本息承担连带清偿责任；4、由五被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：被告余娜娜于2017年6月14日在原告处借款5000000元，借款期限为2017年6月14日至2019年6月14日，月利率6‰。被告孙振以其所有的位兰考县城区××路路北侧的房地产为该笔贷款提供抵押担保（土地证号：兰籍国用2010第018431号，房产证号兰房字第××号号），并办理了抵押登记。被告孙振、孙培华、兰考县金尊汽车租赁有限公司、兰考县兰瑞融资担保有限公司为该笔贷款提供连带责任保证。贷款贷出后，经原告工作人员催要，该笔贷款至今未归还。故原告依法向人民法院提起诉讼，请求人民法院查明事实，依法裁判。被告余娜娜未到庭，也未提供书面答辩意见。被告孙振未到庭，也未提供书面答辩意见。被告孙培华辩称，1、贷款不知道其他人知不知道，贷款干什么请法庭调查清楚，当时我不愿意贷款当时领导协商说的是兰瑞担保，找人签字都行，刚开始是经过孙振其他人贷款的，到期没有还，找到了我经过多次，商量好找到兰瑞公司担保，兰瑞领导说的是别贷款，但是我不懂，多次应有一个多月时间做我工作，我把字签了，当时贷款是1200万，农商行当时给小孩贷了1200万，钱借出去了，二次贷款找了个担保公司，领导说兰瑞不愿意，人家出资出事的话人家也不愿意，领导打了无数次电话让我签字，我什么事情也都跟领导说了，然后领导找到兰瑞的，在新的办公室做我的工作谈话，在北楼西楼几个地方找我谈话，说1700万多贷点能让小孩做生意，不得了的情况下找的人签的字，洗浴中心是孙振名下，我签个字就可以了办了三个银行卡，贷款的字签了，贷款的钱去向不明，1700万打到哪了不知道，贷款人及我都不知道签的去向，银行也没有再找过我，一直到起诉，该贷款多少房子评估多少我也不知道，贷款1700万评估房子的我也不知道，贷款人都不知道内情，贷款人签字的三个人钱的去向都不知道，当时的领导不是现在的领导，办理贷款的人也不知道，我找领导说这个钱的事情，为什么签过字不让用，他说1700万签过字都不当家了；2、双方贷款合同虽然有效，有被告方的签字捺印，但是原告并未支付相应借款给被告，另作为担保人虽然签字捺印承担保证责任，鉴于主债权债务关系并未履行，原告支付借款给借款人，故原告主张三担保人承担还款责任于法无据；3、原告所主张已经支付了部分利息，被告并不清楚，能够证明被告银行卡不被被告掌控，而且由原告掌控自己贷款自己收款自己放款，而名义借款人却不是被告，是要求法院依职权调取银行卡及钱去向及转账凭证；4、请求法院驳回原告的诉讼请求。被告兰考县金尊汽车租赁有限公司未到庭，也未提供书面答辩意见。被告兰考县兰瑞融资担保有限公司辩称，1、本案中借款实际用款人为孙振和孙培华，实际用款人孙振在借款时以其名下房产（房产位兰考县城区××路路北侧，房产证号32××988，土地证号：兰籍国用（2010）第018431号）向原告提供抵押担保，并办理抵押登记。请求法院参照适用《中华人民共和国物权法》相关规定，依法判决债权人先就该物的担保实现债权。2、本案中其他担保人均对该笔借款向我公司提供反担保，并签订反担保协议，在担保人内部之间有偿还借款的先后顺序，且其他担保人提供的抵押物足以清偿本案债务，为节约司法资源，减少讼累（若判决我公司先清偿，我公司后续还要行使追偿权），请求法院依法判决先由其他保证人清偿该笔借款，或先予执行孙振提供的抵押物。经审理查明：2017年6月5日，被告余娜娜与原告河南兰考农村商业银行股份有限公司签订《个人借款合同》，合同约定：被告余娜娜向原告借款7000000元，借款期限为27个月，自2017年6月12日起至2019年9月12日止，月利率为6.9‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。同时，被告孙振与原告签订《抵押合同》，以其所有的位兰考县城区××路路北侧的房地产（土地证号：兰籍国用2010第018431号，房产证号兰房字第××号号）为该笔贷款提供抵押担保，合同中约定抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用。抵押担保期间为债务履行期届满之日后两年止，并于2017年6月12日办理了抵押登记。2017年6月14日，原告与被告余娜娜、孙振签订了《借款借据》，对借款期限、利率进行了变更，将贷款期限变更为24个月，起止日期为2017年6月14日至2019年6月14日，利率变更为6‰。同日，被告孙振、孙培华、兰考县金尊汽车租赁有限公司、兰考县兰瑞融资担保有限公司分别与原告签订《保证合同》，为被告余娜娜的贷款提供保证，保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。2017年6月14日，原告河南兰考农村商业银行股份有限公司将7000000元借款转入被告余娜娜账户。该笔贷款利息清结至2019年6月14日，共支付1022000元利息，未归还本金。上述事实有当事人陈述、《个人借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》、借款借据、银行转账记录、房屋他项权证、庭审笔录等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。原告与被告余娜娜签订的《个人借款合同》、《借款借据》系双方当事人真实意思表示，合法有效，依法应予保护。因借款借据上双方对借款期限和利率进行了变更且已实际履行，本院对变更内容予以认定。原告依照合同约定向被告余娜娜发放贷款，但被告余娜娜未按约定归还贷款本金、利息，故对原告要求被告余娜娜归还7000000元贷款及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告孙振以其所有的房产为被告余娜娜的借款提供抵押担保，并办理房屋他项权证，应当在抵押房地产的价款内承担连带还款责任。被告孙振、孙培华、兰考县金尊汽车租赁有限公司、兰考县兰瑞融资担保有限公司为该笔借款提供连带责任保证，应当在抵押物不足以清偿该债务时，对抵押物不能清偿的债务在约定的保证范围内承担连带清偿责任。对被告孙培华辩称未收到该笔借款的意见，因有原告提供的被告余娜娜签名确认的贷款发放凭证予以证明，故对被告孙培华的该辩称意见，本院不予采纳。被告兰考县兰瑞融资担保有限公司辩称，其他担保人均对该笔借款向其提供反担保，并签订反担保协议，且在担保人内部之间有偿还借款的先后顺序，应先由其他保证人清偿该笔借款，或先予执行孙振提供的抵押物，因反担保协议及担保人约定的内部清偿顺序仅在其内部有效，不能对抗第三人，故对被告兰考县兰瑞融资担保有限公司的该辩称意见，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条之规定，判决如下：一、被告余娜娜于本判决生效后十日内归还原告河南兰考农村商业银行股份有限公司借款本金7000000元及利息、罚息（利息按年利率6‰计算，自2019年6月15日起至实际借款还清之日止，逾期借款罚息按原借款利率基础上加收50%）；二、如被告余娜娜未按时履行本判决第一项所确定债务，由被告孙振以其所有的位于兰考县城区兰曹路北侧（土地证号：兰籍国用2010第018431号，房产证号兰房字第××号号）房地价值范围内承担连带清偿责任；三、如被告孙振所有的位于兰考县城区兰曹路北侧（土地证号：兰籍国用2010第018431号，房产证号兰房字第××号号）房地价值范围内不足以清偿第一项判决确定的给付义务，剩余部分由被告孙振、孙培华、兰考县金尊汽车租赁有限公司、兰考县兰瑞融资担保有限公司承担连带清偿责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费60800元，保全费5000元，由被告余娜娜、孙振、孙培华、兰考县金尊汽车租赁有限公司、兰考县兰瑞融资担保有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式两份，上诉于河南省开封市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：开封市财政局非税收入财政专户，账号41×××211，开户银行：建设银行开封市金明支行）。逾期不交纳也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郭合田人民陪审员  张海滨人民陪审员  侯 宁二〇一九年十月十四日书 记 员  李秋麒