广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初10368号原告：中国农业银行股份有限公司南海盐步支行，住所地：佛山市南海区。负责人：何丽敏。委托诉讼代理人：张文煜，广东实德（佛山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘健萍，广东实德（佛山）律师事务所律师。被告：柴冠男，男，1985年12月15日出生，汉族，住黑龙江省鸡西市。被告：黄晓燕，女，1988年9月11日出生，汉族，住广西岑溪市。原告中国农业银行股份有限公司南海盐步支行（以下简称“农行南海盐步支行”）与被告柴冠男、黄晓燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，依法适用简易程序于2019年6月13日公开开庭进行了审理。农行南海盐步支行的委托诉讼代理人刘健萍、柴冠男、黄晓燕到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。农行南海盐步支行向本院提出诉讼请求：1.柴冠男向农行南海盐步支行偿还贷款本金18000元及按《个人自助小额借款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（从农行南海盐步支行向柴冠男发放贷款之日即2018年8月6日起至诉讼法律文书送达柴冠男之日止按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮35%执行利率计收利息，从诉讼法律文书送达柴冠男之次日起至实际清偿日止按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%再上浮50%计收罚息予原告。对应付未付利息，自本案诉讼法律文书送达柴冠男之次日起至实际清偿日止按罚息利率按月计收复利。逾期期间如遇中国人民银行同期贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整），本案标的暂合计18000元；2.黄晓燕对本案债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由柴冠男、黄晓燕承担。事实和理由：农行南海盐步支行与柴冠男于2015年5月15日签订编号为440201********839的《个人购房担保借款合同》约定：柴冠男向农行南海盐步支行借款350000元用于购买位于佛山市南海区***；如借款人未按约定按期足额偿还借款，或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形，贷款人有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。其后，柴冠男于2018年8月6日通过网上银行与农行南海盐步支行签订《个人自助小额借款合同》（下称《借款合同》），约定：柴冠男向原告借款18000元用于为其装修房屋；自2018年8月6日起至2019年8月5日（额度有效期）止可循环使用，单笔借款最长期限为12月；还款方法为利随本清，到期一次性归还借款本息。《借款合同》第一条1.3约定：本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。8.1约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。第8.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第8.4（2）（6）条约定：借款人未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务，或发生其他影响贷款人债权实现的情形，贷款人有权提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施。第8.5条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。《借款合同》签订后，农行南海盐步支行依约于2018年8月6日履行了划款义务向柴冠男指定的账户划款18000元。但柴冠男从2019年1月29日开始没有按照《个人购房担保借款合同》约定按期偿还住房贷款，且柴冠男提供抵押的位于佛山市南海区***拟被（2019）粤0605执644号案件拍卖或变卖，影响贷款人债权或担保权实现，根据《个人购房担保借款合同》约定，农行南海盐步支行有权宣布与柴冠男签订的其他借款合同项下即本案《借款合同》项下的借款立即到期。因此，柴冠男偿还贷款本金18000元以及按《借款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（从农行南海盐步支行向柴冠男发放贷款之日即2018年8月6日起至诉讼法律文书送达柴冠男之日止按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮35%执行利率计收利息，从诉讼法律文书送达柴冠男之次日起至实际清偿日止按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮35%再上浮50%计收罚息予农行南海盐步支行。对应付未付利息，自本案诉讼法律文书送达柴冠男之次日起至实际清偿日止按罚息利率按月计收复利。逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整）。黄晓燕系柴冠男的配偶，本案债务发生于其婚姻关系存续期间且该笔借款系用于为黄晓燕、柴冠男的住房进行装修，属于夫妻共同债务，黄晓燕应当对本案债务承担连带清偿责任。综上所述，柴冠男、黄晓燕的行为已构成严重违约，农行南海盐步支行为维护自身的合法权益，特提起诉讼，请依法判决。庭审中，农行南海盐步支行补充陈述称：截止至2019年6月12日，柴冠男尚欠农行南海盐步支行未到期本金18000元，正常利息910.24元。柴冠男辩称，确认农行南海盐步支行主张的欠款金额与理由，但涉案借款从未发生欠款情况。黄晓燕辩称，黄晓燕于2018年5月15日在佛山市南海区人民法院立案申请与柴冠男离婚，2018年7月10日离婚案件开庭审理，2018年7月25日判决离婚，2018年8月13日解除婚姻关系。黄晓燕与柴冠男共同所有的位于佛山市南海区***的房产判决给柴冠男所有，该房屋尚欠的银行按揭贷款由柴冠男负责继续偿还。涉案借款发生在黄晓燕与柴冠男离婚后，本案债务应由柴冠男自行承担，应认定为柴冠男个人债务，黄晓燕没有与农行南海盐步支行签订任何担保文书。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证。当事人对其表示无异议或对真实性无异议的证据，本院予以采信并在卷佐证。综合采信的证据及当事人陈述，本院确认农行南海盐步支行起诉属实。本院查明：1.2018年8月6日，柴冠男通过网上银行与农行南海盐步支行签订《个人自助小额借款合同》，约定：借款额度18000元，额度有效期自2018年8月6日至2019年8月5日，单笔借款最长期限为12月，借款用途为房屋装修。还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。本合同项下贷款执行浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮35%确定，借款发放后，遇中国人民银行贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息（含逾期罚息），按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务，或发生其他影响贷款人债权实现的情形，贷款人有权提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施。2.柴冠男没有按期偿还其与农行南海盐步支行于2015年5月15日签订的《个人购房担保借款合同》项下借款，农行南海盐步支行已另案起诉主张偿还《个人购房担保借款合同》项下的借款本息。3.柴冠男与黄晓燕于2014年8月1日登记结婚。2018年5月15日，本院立案受理黄晓燕与柴冠男离婚纠纷一案，柴冠男在该案中表示同意离婚。2018年7月25日，本院作出（2018）粤0605民初7959号民事判决书，判决：一、准许黄晓燕与柴冠男离婚；二、佛山市南海区***归柴冠男所有，该房屋尚欠的银行按揭贷款由柴冠男负责继续偿还，柴冠男应于本判决发生法律效力起十五日内补偿该房屋的折价款242158.27元予黄晓燕……该判决书已发生法律效力，柴冠男与黄晓燕的婚姻关系于2018年8月13日解除。4.本院邮寄的本案起诉状副本分别于2019年5月20日、2019年5月21日送达给柴冠男、黄晓燕。另查明，涉案借款尚未发生逾期还款情况。本院认为：柴冠男通过网上银行与农行南海盐步支行签订的《借款合同》，是双方的真实意思表示，合法有效，双方应依约履行合同义务。柴冠男未按约定按期足额偿还《个人购房担保借款合同》项下的借款本息，依照《借款合同》约定，农行南海盐步支行有权要求提前收回涉案借款。本案起诉状副本于2019年5月20日邮寄送达给柴冠男，故本院认定涉案借款于2019年5月20日提前到期。现农行南海盐步支行主张柴冠男偿还尚欠本金18000元、暂计至2019年6月12日的利息910.24元，及以18000元为本金从2019年6月13日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期贷款利率上浮35%再上浮50%计算罚息，以910.24元为基数按罚息利率计算复利，本院予以支持。本案借款债务发生时，柴冠男与黄晓燕离婚纠纷一案已经宣判。柴冠男在本案庭审中亦表示“离婚后，看到银行短信可以贷款，就申请了银行贷款用于装修”。且上述离婚纠纷一案的民事判决书已经生效，位于佛山市南海区***的房产（使用涉案借款装修的房产）由柴冠男所有，柴冠男与黄晓燕的婚姻关系已于2018年8月13日解除。由此可见，柴冠男不是基于与黄晓燕共同生活、经营的目的而借款，涉案借款不应认定为柴冠男与黄晓燕的夫妻共同债务，因此，农行南海盐步支行主张黄晓燕对涉案借款承担连带清偿责任，本院不予支持。柴冠男认为涉案借款是夫妻共同债务，缺乏理据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条的规定，判决如下：一、柴冠男应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠本金18000元、暂计至2019年6月12日的利息910.24元，及以18000元为本金从2019年6月13日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期贷款利率上浮35%再上浮50%计付罚息，以910.24元为基数按罚息利率计付复利予中国农业银行股份有限公司南海盐步支行；二、驳回中国农业银行股份有限公司南海盐步支行的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取125元、财产保全费200元（中国农业银行股份有限公司南海盐步支行已预交），由柴冠男负担，并应于给付上述款项同期迳付中国农业银行股份有限公司南海盐步支行，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 冯雅婷二〇一九年六月二十一日法官助理 孟祥润书 记 员 龙文媛