四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初4379号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段****楼。 负责人：龚志坚，行长。 委托诉讼代理人：肖磊，四川君合律师事务所律师。 被告：陈洁，女，1974年3月27日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：代德江，男，1973年10月25日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告陈洁、代德江金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年9月23日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人肖磊到庭参加诉讼，被告陈洁、代德江经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令陈洁、代德江偿还借款本金740000元及相应利息1991.17元、罚息及复利（利息、罚息及复利按《借款合同》的约定计算至本息全部结清之日止，暂计算至2019年5月9日为16049.67元）；违约金50000元（按5%计算）；2.判令陈洁、代德江支付民生银行成都分行为实现债权而产生的律师费64643.26元（按8%计算）；3.判令民生银行成都分行对陈洁、代德江所有的位于新都区房屋享有抵押权，并有权予以折价、变卖、拍卖优先受偿。事实和理由：2017年2月16日，陈洁、代德江与民生银行成都分行签订《借款合同》（编号：120272017320533号），向民生银行成都分行借款100万元，用于续贷，借款期12个月（即2017年2月28日至2018年2月28日），年利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮81%确定，合同第9.5条约定按月付息，每月15日还款，借款到期时利随本清。2017年2月16日，陈洁、代德江与民生银行成都分行签订了《担保合同》（编号：120272017320533号），第3条约定陈洁、代德江以其保证金账户10万元，为前述《借款合同》全部合同债务提供质押担保责任，第9条约定陈洁、代德江以其名下房产为前述《借款合同》项下的全部合同债务承担抵押担保责任。后民生银行成都分行按借款合同之约定向陈洁、代德江发放了借款。2018年2月28日，陈洁、代德江与民生银行成都分行签订《个人借款展期协议》，展期本金金额为92万元，且将借款期限展期12个月(即2018年2月28日至2019年2月28日)，协议约定从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率6.65%。但展期期限到期后，陈洁、代德江未按合同与协议之约定履行借款本息之偿还义务。民生银行成都分行认为，双方签订的《借款合同》《担保合同》《个人借款展期协议》系双方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。陈洁、代德江违约偿还借款本息的行为已严重侵犯民生银行成都分行的合法权益。民生银行成都分行为维护其合法权益，特诉至法院。 陈洁、代德江未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2017年2月16日，陈洁、代德江（甲方、借款人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为120272017320533的《借款合同》，约定：甲方向乙方申请借款100万元，借款期限为12个月，自2017年2月20日起至2018年2月20日止，借款用途为续贷；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮81%确定为年利率7.8735%，为固定利率。该合同第一部分第6条约定：逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第9.5条约定：还款方式为按月付息，每月15日还款，于放款后2017年5月15日归还本金20000元整，2017年8月15日归还本金20000元整，2017年11月15日归还本金20000元整，2018年2月15日归还本金20000元整，借款到期利随本清。第11条约定：抵押人及质押人陈洁、代德江与乙方签订编号为120272017320533的《担保合同》，质押人成都民商小微企业金融促进中心与民生银行成都分行签署的个高质字第X201637533号《最高额质押合同》。第12条约定：甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第15.2条约定：本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。合同第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第23条约定：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 同日，陈洁、代德江（乙方、质押人；丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订了编号为120272017320533号的《担保合同》，约定：为保证陈洁、代德江（主合同债务人）与丁方签订的主合同的履行，乙方愿意以其财产为主合同下的债务提供质押担保，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保。担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为120272017320533的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。合同第一部分第3条约定：乙方以陈洁名下账号为50×××35的保证金账户内100000元存款作为质押财产对主合同项下的全部债务向丁方提供质押担保。第9条约定：丙方自愿以新都区房屋为主合同项下全部债务提供抵押担保。合同第二部分第3条约定：任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。第6.4条约定：如质押财产为特户内存款时，丁方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务。第10条约定：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及/或质权（如存在）、变更抵押权及/或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及/或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。截至庭审时，上述保证金账户存款已被全额扣划用以偿还借款本息。提供抵押的房屋已于2017年2月23日办理抵押权登记，权利人为民生银行成都分行，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为1000000元，债务履行期限为2017年2月20日至2018年2月20日，为后顺位抵押。 2015年2月28日，中国民生银行成都荷花池支行向陈洁的银行账户发放借款1000000元。 上述借款到期后，陈洁、代德江（甲方、借款人/丙方、担保人）与民生银行成都分行（乙方、贷款人）签订编号为个贷展字第120272017320533号的《个人借款展期协议》，约定：就甲、乙双方于2017年2月16日签订的编号为120272017320533号《借款合同》项下借款进行展期，展期本金金额为92万元，现借款期限展期为12个月，自2018年2月28日至2019年2月28日；从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率6.65%，逾期利率为上述合同贷款利率上浮50%，罚息利率为上述合同贷款利率上浮100%。本合同项下的担保方式为陈洁、代德江为抵押权人，同意继续按编号为120272017320533号的《担保合同》约定，对甲方在原合同和本协议项下的全部债务继续承担抵押担保责任。本协议作为原合同及上述担保合同的补充协议，除本协议另有约定外，原合同及上述担保合同中的条款均继续有效，三方仍应继续履行各自的义务。 《还款计划信息表》载明：起息日为2017年2月28日，到期日为2019年2月28日，约定还款日为每月15日，还款方式为按期付息不规则还本，执行利率为固定利率6.65%，罚息浮动比例为50%。 借款到期后，陈洁、代德江未按期足额偿还借款本息。截至2019年9月16日，陈洁、代德江尚余借款本金739976.37元、利息1991.17元、罚息（含复利）43734.74元未偿还。 2019年5月9日，民生银行成都分行与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川君合律师事务所代理民生银行成都分行与陈洁、代德江金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《个人借款展期协议》《委托代理协议》、不动产登记证明、房屋信息查询记录、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款计划表、还款明细表、罚息计算表及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与陈洁、代德江签订的《借款合同》《担保合同》及《个人借款展期协议》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，陈洁、代德江应依约履行还本付息的义务。而陈洁、代德江未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。现贷款已经到期，陈洁、代德江尚余借款本金739976.37元未偿还，故对民生银行成都分行要求陈洁、代德江偿还借款本金740000元的诉讼请求，本院在739976.37元的范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求陈洁、代德江支付利息、罚息及复利至款项清偿之日，并承担违约金50000元的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《借款合同》《个人借款展期协议》予以计算，即利息为固定年利率6.65%，截至2019年9月16日为1991.17元，因案涉贷款已到期，利息不再继续产生，故本院对利息在1991.17元的范围内予以支持；罚息以逾期未还借款本金为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按借款利率上浮50%即年利率9.975%进行计算；复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，从逾期之日起按罚息利率即年利率9.975%进行计算，截至2019年9月16日，罚息（含复利）为43734.74元；违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因陈洁、代德江已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金739976.37元为基数计算为宜，故本院对违约金在36998.82元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因陈洁、代德江违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 民生银行成都分行与陈洁、代德江在《个人借款展期协议》中约定陈洁、代德江继续按编号为120272017320533号的《担保合同》约定，对在原合同和本协议项下的全部债务继续承担抵押担保责任，展期协议并未发生新的债权债务关系，展期后的债权仍属于《担保合同》约定的担保范围，且陈洁、代德江提供抵押的房屋仍处于抵押登记状态，故民生银行成都分行要求对陈洁、代德江所有的位于成都市新都区房屋拍卖、变卖、折价价款享有优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求陈洁、代德江支付律师费64643.26元的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 陈洁、代德江未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 被告陈洁、代德江于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金739976.37元； 二、被告陈洁、代德江于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息1991.17元、罚息及复利[截至2019年9月16日的罚息（含复利）为43734.74元；2019年9月17日起至借款本息结清之日止的罚息以逾期未还借款本金为基数，复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，从逾期之日起至借款本息还清之日止按年利率9.975%进行计算]，并支付违约金36998.82元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押权顺位对被告陈洁、代德江所有的位于成都市新都区房屋（权：0256336）拍卖、变卖、折价所得价款在本判决第一、二项款项范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12526元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担1100元，被告陈洁、代德江负担11426元；保全费4883元、公告费300元，由被告陈洁、代德江负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  叶若兰 人民陪审员  刘翔宇 人民陪审员  周开全 二〇一九年十一月十九日 法官 助理  李 颖 书 记 员  陈思童