河南省封丘县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0727民初2051号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司。住所地：新乡市和平大道南22号；统一社会信用代码：91410700872937220T。负责人：袁英杰，任该公司副总经理。委托代理人：施文云、曹树茂（实习），河南瀛汉律师事务所律师。特别授权。被告：张庆风，男，1976年6月15日生，汉族，住封丘县。被告：卢艳平，女，1970年8月21日生，汉族，住封丘县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人保公司）诉被告张庆风、卢艳平追偿权、保证合同纠纷一案，本院于2019年5月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司委托代理人施文云、曹树茂到庭参加诉讼，被告张庆风、卢艳平经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款36867.32元、逾期保费2854.61元；2、判令被告向原告支付违约金10129.09元（违约金以保险理赔款及保费之和39721.93元为基数，自2018年8月14日起按照每日千分之一利率的标准暂计至2019年4月26日，实际主张至款项还清之日止）上述一、二项请求数额暂共计为49851.02元；3、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2017年9月，被告张庆风与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签署《个人贷款合同》，约定被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款44000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为778.53，保费按月交付。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。但自2018年5月26开始，被告再未履行合同约定的还款义务。原告于2018年8月14日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计36867.32元（包括本金36115.8元、利息724.89元和罚息26.63元）。被告尚欠保费2854.61元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。被告卢艳平作为被告张庆风的配偶，对本案债务应当承担共同还款责任。为维护自身合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告张庆风、卢艳平均未答辩。根据原告的诉讼意见，本院归纳以下案件审理焦点：原告要求被告偿还代付款36867.32元、逾期保费2854.61元及违约金的诉讼请求有无事实依据是否应予支持。原告提供的证据有：1、《中国光大银行股份有限公司个人保证保险借款合同》、借款凭证各一份。证明被告与中国光大银行股份有限公司签订了借款合同，贷款人中国光大银行股份有限公司按照合同约定向借款人发放了贷款。借款合同第2页第六条贷款先决条件第四款约定：借款人需要购买贷款担保保险，并光大银行作为保险受益人；第4页第十二条违约事件及措施第四款约定：若借款人违约，贷款人有权行使或实现担保权利。2、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、××声明书各一份。证明被告作为××在中国人民财产保险股份有限公司投保了个人借款保证保险，在投保单等文件上的签名均为××本人所签，并对投保单、保险条款等内容已明确知悉。保险条款中保险责任（第五条）约定：在保险期间内,当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日,××仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务,且超过保险单载明的期限(以下简称“赔款等待期”)的,视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生,被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定,并在保险单中载明。保险单中载明：赔偿等待期为80天，并明确约定：(1)保险人赔偿后,××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,××仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为××违约,××需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于××违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。3、消费信贷对账单一份。被告还款情况及原告代偿情况。4、代偿债务确认书。证明原告已经如约履行了保证责任。5、投保单及关于贷款细节的约定。证明二被告系夫妻关系，本案借款用于日常生活消费，符合《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。6、公告费票据一份。证明原告依法进行了公告。被告张庆风、卢艳平未向本院提交证据。经庭审，本院认为原告提交的证据均符合有效证据的“三性”特征，本院予以采信。根据当事人陈述、举证及庭审，本院认定案件事实如下：2017年9月18日，被告张庆风与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《借款合同》一份，约定由被告张庆风向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款4.4万元人民币，借款期限36个月，还款方式为等额本息还款法，分36期偿还，借款用途为生产生活所需。借款后，被告张庆风对该笔借款向原告人保公司投保个人信用贷款保证保险（保单号PBBR201741070000000755），被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额共计48656.24元，每月保费金额778.53.11元，赔偿等待期为80天，保险期间自借款发放之日起至清偿全部借款本息之日止,保险单特别约定栏显示：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。借款后被告张庆风共计还款7期，后不再按时还款。因被告超过80天未偿还借款本息，原告于2018年8月14日为被告张庆风向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行代偿了借款本金、逾期利息、罚息共计36867.32元。截止到2018年8月146日,被告逾期110天未交纳保费,按照原被告合同约定,每月保险费778.53元,110天产生保费2854.61元（778.53÷30×110天）。原告向被告张庆风追要借款本息及逾期保险费、违约金等，被告予以推脱。双方协商未果，原告起诉至法院。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案原被告在PBBR201741070000000755号保险单中明确约定由原告对被告张庆风向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的借款4.4万元承担保险责任，该协议系双方真实意思表示，内容合法有效，双方均应按照约定行使权利、履行义务。本案原告依照约定对被告所欠借款本息向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行共支付理赔款36867.32元，被告应当向原告予以返还。对于逾期保费2854.61元，原告主张符合法律规定，本院予以支持。对于违约金，原被告约定“以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”该约定违约金日千分之一标准超过法定最高年利率24%，对于超过部分，本院不予支持。本案被告应以尚欠全部款项39721.93元（借款本息36867.32元＋保费2854.61元）为基数,从理赔日即2018年8月14日按年利率24%向原告支付违约金。原告要求被告卢艳平以夫妻共同债务承担还款责任，因原告未提供证据证明涉案款项系夫妻共同债务，且借款协议没有卢艳平的签字，故原告的该项诉讼请求本院不予支持。原告要求被告承担本案的律师费、案件公告费，于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告张庆风于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司欠款本息36867.32元、逾期保费保费2854.61元，共计39721.93元；二、被告张庆风于本判决生效之日后十日内以39721.93元为基数，自2018年8月14日起按照年利率24%向原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金至实际清偿之日止；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1105元及保全费499元，由被告张庆风负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于新乡市中级人民法院。审判长  曹永彬陪审员  邢红平陪审员  王宝莲二〇一九年九月二十七日书记员  刘 森