湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0103民初5759号原告：招商银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市汉口建设大道518号。负责人：文行赤，行长。委托诉讼代理人：袁琦、倪亮，北京大成（武汉）律师事务所律师。一般代理。被告：孙亚林，男，1968年3月19日出生，汉族，住址武汉市硚口区，被告：邓素珍，女，1968年12月27日出生，汉族，住址武汉市硚口区，原告招商银行股份有限公司武汉分行（以下简称招商银行武汉分行）与被告孙亚林、邓素珍、武汉市融众投资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行武汉分行的委托诉讼代理人袁琦到庭参加诉讼。被告孙亚林、邓素珍、武汉市融众投资担保有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案审理过程中，原告招商银行武汉分行申请撤回对被告武汉市融众投资担保有限公司的起诉，本院依法予以准许。本案现已审理终结。原告招商银行武汉分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告孙亚林、邓素珍立即向原告招商银行武汉分行清偿贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息共计124857.24元，其中贷款本金12万元及暂时截止至2019年3月7日的利息、罚息、逾期利息及复息合计4857.24元（最终金额依据合同约定的标准，计算至债务全部清偿完毕之日止）；2、原告招商银行武汉分行对孙亚林、邓素珍提供抵押的位于硚口区陈家墩小区（管道煤气公司宿舍第四栋）3单元3层3号的房屋在拍卖、变卖后，享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费、公告费等由被告孙亚林、邓素珍承担。事实与理由：2008年11月17日，被告孙亚林作为借款人、被告邓素珍作为共同还款人向原告申请借款，同年12月16日，由原告作为贷款人、由被告孙亚林作为借款人，被告孙亚林、被告邓素珍抵押人，共同签订了编号为080122127585046035的《个人购房借款及担保合同》1份，约定由原告向由被告孙亚林提供贷款12万元，用于被告孙亚林购买位于硚口区陈家墩小区（管道煤气公司宿舍第四栋）3单元3层3号的房屋，贷款期限60个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率下浮15%，即为5.049%，还款方式等额还款，放款和还款账户为被告孙亚林在原告处开设的账户，且约定被告孙亚林委托原告从该账户中办理贷款本息扣款手续。合同还约定被告孙亚林、被告邓素珍以其购买的上述房屋为本次贷款提供抵押担保，此外，被告邓素珍作为共同债务人向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺对被告孙亚林在原告处的借款承担共同还款责任。2008年12月18日被告孙亚林就提供抵押担保的房屋与原告办理了抵押登记。合同签订后，原告依约于2008年12月25日向被告孙亚林发放贷款12万元并依其委托在同日将该贷款转入卖房人赵光勇在招行的账户中。2010年5月11日，被告孙亚林、被告邓素珍共同向原告申请借款，同年5月12日，由原告作为授信人，被告孙亚林作为授信申请人，被告孙亚林、被告邓素珍作为抵押人共同签订了编号为080122127585046035《个人授信及担保协议》1份，约定原告向被告孙亚林提供12万元整的授信额度，授信人和授信申请人签订原有编号为080122127585046035的《个人购房借款及担保合同》项下的未清偿贷款本息余额，自本协议生效之日起自动纳入本协议项下，直接占用本协议项下的授信额度，授信期间为120个月，即从2010年5月12日起至2020年5月12日止，放款和还款账户为被告孙亚林在原告处开设的账户，且约定被告孙亚林委托原告从该账户中办理贷款本息扣款手续。合同还约定被告孙亚林、被告邓素珍以其位于硚口区陈家墩小区（管道煤气公司宿舍第四栋）3单元3层3号的房屋为本次贷款提供抵押担保。2010年5月12日，原告与被告孙亚林签订《个人贷款消费易协议书》，约定“消费易”的贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，结息日为每月21日，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%。《个人授信及担保协议》签订后，被告孙亚林在授信项下办理了三笔贷款，金额为8.5万元、1.5万元、2万元。被告孙亚林自2018年8月起，未按约定还款付息。嗣后，经原告多次催收，被告孙亚林、被告邓素珍仍拒不还款，截止2019年3月7日，被告孙亚林、被告邓素珍尚欠原告贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息共计124857.24元未清偿。被告孙亚林、被告邓素珍的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，根据前述合同约定，在此情形下，原告有权宣布该合同提前到期，要求被告孙亚林、被告邓素珍清偿该合同项下所涉全部贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息及原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等全部款项，并有权要求对被告孙亚林提供抵押的房屋在拍卖、变卖后，享有优先受偿权。故原告招商银行武汉分行提起本案诉讼。被告孙亚林、邓素珍未到庭应诉，亦未提交答辩意见。经审理查明，2008年12月16日，原告招商银行武汉分行与被告孙亚林、邓素珍签订编号080122127585046035《个人购房借款及担保合同》，约定：贷款金额12万元；贷款期限60个月，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率5.94%为基础下浮15%，即为年利率5.049%；利率调整方式为次期调整；还款方式为等额还款；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。抵押人自愿以所购房产【武汉市硚口区陈家墩小区（管道煤气公司宿舍第四栋）3单元3层3号】的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；抵押期间为从本合同生效之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，借款人视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务，处理抵押物；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。被告孙亚林在合同尾部借款人和抵押人处签名并按手印，被告邓素珍在合同尾部抵押人处签名并按手印。被告邓素珍向原告招商银行武汉分行出具《共同还款承诺书》，承诺：本人作为借款人的共同债务人，对借款人在贵行办理的编号为080122127585046035的贷款/授信业务承担共同还款责任。借款时被告孙亚林、邓素珍系夫妻关系。2008年12月18日，上述抵押房屋在武汉市硚口区房产管理局办理房屋他项权证。2008年12月25日，原告招商银行武汉分行向被告孙亚林指定账户发放贷款12万元，《个人贷款借款借据》记载：借款金额12万元，期限自2008年12月25日起至2013年12月25日止，贷款执行年利率4.896%，借款用途购房，扣款日25日，首次扣款日2009年1月25日。被告孙亚林在借款人处签名并按手印。另查明，2010年5月12日，原告招商银行武汉分行与被告孙亚林、邓素珍签订编号080122127585046035《个人授信及担保协议》，约定：授信额度12万元，为可循环授信额度；授信人和授信申请人原签有编号为080122127585046035的《个人购房借款及担保合同》项下的未清偿贷款本息余额，自本协议生效之日起自动纳入本协议项下，直接占用本协议项下授信额度；授信期间120月，即从2010年5月12日起到2020年5月12日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押人愿意以其所有的或有权处分的抵押物的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押物为武汉市硚口区陈家墩小区（管道煤气公司宿舍第四栋）3单元3层3号房屋；本项抵押为最高额抵押；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间是指本协议生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，处分抵押物；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。被告孙亚林在合同尾部授信申请人和抵押人处签名并按手印，被告邓素珍在合同尾部抵押人处签名并按手印。同日，原告招商银行武汉分行与被告孙亚林签订《个人贷款消费易协议书》，约定：经授信申请人申请，授信人审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通普通消费易功能；授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为12万元的免息消费额度；“消费易”的消费贷款期限为12个月；还款方式为按月付息，到期还本；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%，利率调整方式为不变。被告孙亚林在合同尾部授信申请人处签名并按手印。2010年8月6日，上述抵押房屋在武汉市硚口区房产管理局办理房屋他项权证。还查明，上述合同签订后，原告招商银行武汉分行依约发放了借款，但被告孙亚林未按约归还借款本息。截止2019年11月18日，被告孙亚林尚欠原告招商银行武汉分行借款本金12万元、利息284.4元、罚息11244.75元、复息25.54元，合计131554.69元。本案立案后，原告招商银行武汉分行申请对被告孙亚林、邓素珍、武汉市融众投资担保有限公司名下价值124857.24元的财产予以查封、冻结，并提供了担保。本院审查后，依法裁定对被告孙亚林、邓素珍、武汉市融众投资担保有限公司名下价值124857.24元的财产予以查封、冻结。上述事实，有原告招商银行武汉分行的陈述及其提交的申请表、《个人购房借款及担保合同》、《共同还款承诺书》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、结婚证复印件、他项权证、项下贷款列表、贷款附属信息表等证据予以证明，以上证据均经庭审质证属实，本院予以确认。本院认为，上述《个人购房借款及担保合同》、《共同还款承诺书》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》，均系合同当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，属有效合同。原告招商银行武汉分行已依约发放借款，但被告孙亚林未依约偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担向原告招商银行武汉分行偿还借款本息的责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。上述借款系被告邓素珍与孙亚林夫妻关系存续期间产生的债务，双方均在合同上签字、有借款的合意，被告邓素珍应承担共同还款责任。故原告招商银行武汉分行要求被告孙亚林、邓素珍偿还借款本金及借款清偿前的利息、罚息、复息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告孙亚林、邓素珍以其名下的房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在被告孙亚林、邓素珍未履行偿还义务的情况下，原告招商银行武汉分行要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告孙亚林、邓素珍经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃其诉讼权利，并应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙亚林、邓素珍向原告招商银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金12万元；二、被告孙亚林、邓素珍向原告招商银行股份有限公司武汉分行支付借款利息、罚息、复息（截止2019年11月18日利息284.4元、罚息11244.75元、复息25.54元，此后的利息、罚息、复息以实际欠款为基数，按合同约定标准计算至借款本息清偿之日止）；三、若被告孙亚林、邓素珍未履行上述第一、二项判决确定的还款义务，则原告招商银行股份有限公司武汉分行对被告孙亚林、邓素珍提供抵押的被告孙亚林名下位于武汉市硚口区陈家墩小区（管道煤气公司宿舍第四栋）3单元3层3号的房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。上述款项，于本判决生效后十日内履行。负有履行金钱给付义务的当事人，如未按本判决指定期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2797元、保全费1144元、公告费85元，合计4026元，由被告孙亚林、邓素珍负担（此款原告招商银行股份有限公司武汉分行已预付法院，被告孙亚林、邓素珍随同上述判决款项一并给付原告招商银行股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李海燕人民陪审员  王道启人民陪审员  叶家琛二〇二〇年一月九日法官助理叶俊速录员易贤慧