河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0311民初2908号原告：平顶山银行股份有限公司洛阳分行，住所地：洛阳市洛龙区开元大道258号世贸中心一楼营业大厅西侧。统一社会信用代码：91410307058791511J。负责人：赵明。委托诉讼代理人：王晶蕊，女，1988年1月17日生，汉族，住洛阳市洛龙区，系该行员工，特别授权。委托诉讼代理人：张琦，男，1994年1月9日生，满族，住洛阳市洛龙区，系该行员工，一般代理。被告：朱宏涛，男，1971年5月10日生，汉族，住洛阳市瀍河回族区。原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行诉被告朱宏涛信用卡纠纷一案，本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行的委托代理人张琦、王晶蕊到庭参加了诉讼，被告朱宏涛经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令朱宏涛偿还原告借款本金及利息、费用等合计32239.66元(按首次逾期计算至实际清偿日止)；2、判令被告承担原告实现债权产生的诉讼费、财产保全费等全部费用。事实与理由：2016年9月1日，原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行为被告朱宏涛发放了额度为壹万元公务卡，账单日为每月20日，还款日为每月14日，截止到2019年3月20日朱宏涛累计拖欠本金、利息及其他费用合计为32239.66元。在此期间，原告先后多次对被告朱宏涛进行催收，被告朱宏涛均未能按照约定偿还所欠本息及费用。另根据公务卡申请表及公务卡领用合约约定，若双方在履行合同过程中发生争议，协商不成的由平顶山银行股份有限公司洛阳分行所在地人民法院管辖。综上所述，被告朱宏涛据不偿还拖欠我行的债务，为维护我行的合法权益，根据民事诉讼法有关规定，特向贵院依法提起诉讼，请依法支持原告各项诉求。本院根据当事人的陈述和经审查确认的证据认定事实如下：2016年3月10日，被告朱宏涛向原告申请办理平顶山银行公务卡一张并填写了公务卡申请表，被告在阅读了原告提供的平顶山银行公务卡章程、领用合约、收费标准等内容后签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解知晓该公务卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约各项规则”。后经原告审核被告的身份信息和资料后，原告向被告朱宏涛发放了卡号为62×××26公务卡一张，额度为10000元。被告朱宏涛签字确认的公务卡章程、领用合约、收费表上明确约定了公务卡的各项收费标准以及原被告双方有关办理使用该卡的各项权利义务。公务卡章程上约定公务卡具有消费、转账结算和存取现金等功能。持卡人可在发卡机构核定的授信额度内先用款后还款，循环使用。公务卡实行实名制，卡片及密码由持卡人自行保管，并承担相应的法律责任。公务卡在满足公务支出的前提下，也可用于个人消费，个人消费部分责任全部由个人承担。公务卡透支按月结算。透支利率为日利率万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。发卡机构对公务卡账户内的存款不计付利息。对于持卡人消费交易，发卡机构根据不同产品给予持卡人最长55天的免息还款期。持卡人选择全额还款方式还款时，可享受免息还款期待遇，但未全额还款的不享受免息还款期优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按5%向发卡机构支付滞纳金。持卡人选择最低额还款方式还款时，不享受免息还款期的优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按5%向发卡机构支付滞纳金。免息还款期待遇是指从发卡机构记账日至发卡机构规定的到期还款日为免息还款期。持卡人在到期还款日之前，偿还所使用全部款项，可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长为55天。最低还款额待遇是指每期账单持卡人需要偿还的最低金额，最低还款额＝信用额度内消费金额的10%+超过信用额度的全部消费金额+全部预借现金+前期所有最低还款额未还部分+各项费用和利息。如持卡人选择最低还款额还款方式，将不享受免息还款期待遇。持卡人因交易或未还款额超过发卡机构核定的授信额度时，不适用免息还款期的规定，持卡人应按交易金额支付透支利息，对超过授信额度的部分须按5%向发卡机构支付超限费。持卡人使用授信额度支取现金或转出个人账户交易部分，不适用免息还款期的规定，须自交易记账日起按规定利率支付利息。持卡人偿还账单所列明的款项，还款顺序为上期欠款金额、本期利息、本期费用（超限费、滞纳金等）、本期透支取现款、本期透支消费款等。公务卡领用合约上约定平顶山银行公务卡申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。申领人可按照发卡机构对账单标明的最低还款额还款。申领人按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息办法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡机构有权停止其平顶山银行公务卡的使用（电子现金交易除外）。申领人超额使用发卡机构批准的信用额度，若在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按最高5%支付超限费（具体以平顶山银行公告为准）。因申领人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，申领人应对超额部分按5%支付超限费。发卡机构对申领人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从申领人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。平顶山公务卡收费标准中明确约定年费每卡50元，超限费为超限金额的5%，最低1元，最高200元，本行和跨行预借现金和转出手续费为透支取现为固定费用2元/笔+取现金额的1%，滞纳金为截止到期还款日，持卡人未还款或还款金额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。根据原告提供的被告公务卡消费账单明细，被告朱宏涛在领取公务卡后于2017年2月14日起使用该卡，于2017年3月14日最后一次用卡共计消费9981.5元（含预借现金1000元）。由于被告一直未足额向原告偿还消费所透支的本金、利息及滞纳金等费用，被告持有的卡号为62×××26的公务卡现已不能刷卡消费、取现，但可以正常还款。现原告就被告拖欠的信用卡透支本金、利息及其他费用起诉至法院，请求法院支持其诉讼请求。本院认为，被告朱宏涛向原告申请办理平顶山银行公务卡并承诺遵守章程、领用合约的各项规则，原告核准并予以发卡，原被告双方达成合意，是双方的真实意思表示。该章程、领用合约与法无悖，应属有效合同，双方均应遵守。被告朱宏涛在进行刷卡消费后，应按章程、领用合约上的规定及时还款，如逾期还款还应按章程、合约的约定向原告支付利息、滞纳金等其他费用。现被告朱宏涛未按约定的期限偿还本金、支付利息及滞纳金等费用的行为已构成了违约，应当依约向原告支付所欠费用。根据原告提交的被告的消费明细，本院对原告要求被告朱宏涛偿还截止到2019年3月20日的公务卡欠款本金利息及其他费用共计32239.66元的诉求予以支持，对原告要求被告支付从首次逾期起至实际清偿之日止的利息、费用等的诉求，本院认为，鉴于被告所持有的卡号为62×××26的信用卡已不能刷卡消费、取现，原被告双方的领用合约及章程已无法继续正常履行，如继续以章程、领用合约上约定的计费标准累计计收该卡所欠的透支利息及滞纳金等其他费用，明显加重了被告的还款责任并且不利于被告及时还款，依据公平原则，本院酌定以被告公务卡截止到2019年3月20日所欠本金及利息等费用共计32239.66元为基数，按照年利率18%的标准向原告支付从2019年3月21日起计算至本金实际付清之日止的各项费用，对原告的其他诉求因无证据提交不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告朱宏涛于本判决生效之日起十日内偿还原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行截止到2019年3月20日的公务卡欠款本金、利息及其他费用共计32239.66元；二、被告朱宏涛于本判决生效之日起十日内支付原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行公务卡欠款的利息（以32239.66元为基数，按照年利率18%的标准从2019年3月21日起计算至本金实际付清之日止）；三、驳回原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费606元，保全费342元，由被告朱宏涛承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 员  李跃涛人民陪审员  徐宏伟人民陪审员  焦改三二〇二〇年四月二日书 记 员  杨毅娜