四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初4381号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段****楼。 负责人：龚志坚，行长。 委托诉讼代理人：肖磊，四川君合律师事务所律师。 被告：母小波，男，1991年5月12日出生，汉族，住四川省射洪县。 被告：李雅馨，女，1989年11月13日出生，住四川省巴中市巴州区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告母小波、李雅馨金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年9月23日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人肖磊、被告李雅馨到庭参加诉讼，被告母小波经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令母小波、李雅馨偿还民生银行成都分行借款本金565082.53元及相应利息19271.22元、罚息及复利（利息、罚息、复利按《借款合同》的约定计算至本息全部结清之日止，暂计算至2019年5月9日为908.45元）；违约金30000元（按照5%计算）；2.判令母小波、李雅馨支付民生银行成都分行为实现债权而产生的律师费49220.97元（按8%计算）、公证费300元、邮寄费22元；3.判令民生银行成都分行对母小波、李雅馨名下位于成都市成华区跳蹬河街办辖区，北至规划道路，东至二仙桥东路，南至新成华大道，西至现状铁路（B宗）1栋单元23楼3号房屋享有抵押权，并有权予以折价、变卖、拍卖优先受偿。事实和理由：2016年10月20日，母小波、李雅馨与民生银行成都分行签订《个人购房借款合同》（编号：个房贷字第××号），向民生银行成都分行借款60万元，用于购买房屋，借款期限240个月（即2016年10月24日至2036年10月24日），年利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮15%确定，合同第10.3条约定按月等额本息还款,借款到期时利随本清。合同第19条约定，母小波、李雅馨以其名下房产为前述《个人购房借款合同》项下的全部合同债务承担抵押担保责任。后民生银行成都分行按借款合同之约定发放了借款，但母小波、李雅馨未按借款合同之约定履行借款本息之偿还义务，故民生银行成都分行于2019年4月25日通过公证的方式向母小波、李雅馨宣布提前还款。民生银行成都分行认为，各方签订的《个人购房借款合同》系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。母小波、李雅馨违约偿还借款本息的行为已严重侵犯民生银行成都分行的合法权益，民生银行成都分行为维护其合法权益，特诉至法院。 李雅馨辩称，对民生银行成都分行的诉讼请求均予以认可。 母小波未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2016年10月20日，母小波、李雅馨（借款人/抵押人、甲方）与民生银行成都分行（贷款人/抵押权人、乙方）签订编号为120062016345476的《个人购房借款合同》，约定：由乙方提供贷款给甲方，作为甲方支付购买位于成都市成华区跳蹬河街办辖区，北至规划道路，东至二仙桥东路，南至新成华大道，西至现状铁路（B宗）1栋单元23楼3号房屋的部分款项；甲方同意将该房产抵押给乙方，作为其偿还本合同项下借款的担保；合同项下的购房借款金额为600000元；购房借款期限共240个月，自2016年10月24日起至2036年10月24日止。合同第4条约定：本合同项下的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）下浮15%，确定为年利率4.165%。第5条约定：贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按年调整。第6条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第10条约定：甲方购房借款还款方式为按月等额本息还款法。第11条约定：还款日为每月18日，首次还款日为放款日的次月18日，借款到期时利随本清。第18.2条约定：本合同约定的“实现债权和担保权利的费用”包括但不限于：催收费：由银行视受信人、借款人、授信提用人逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由受信人、借款人、授信提用人承担的费用。第19.2条约定:抵押房产为母小波、李雅馨所有的位于成都市成华区跳蹬河街办辖区，北至规划道路，东至二仙桥东路，南至新成华大道，西至现状铁路（B宗）1栋单元23楼3号，该房产评估价值为865788元。第20.1条约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第20.4条约定：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。第33条约定：甲方抵押担保的范围为本合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。第54条约定：甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息（无论丙方是否代为清偿），或甲方未按本合同约定的用途使用借款或将借款挪作他用，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前清偿部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿。双方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为四川省遂宁市射洪县柳城镇桃花村4组，并约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，如采用挂号邮寄方式送至本合同之首页所列各方地址的，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。2016年12月7日，上述房产办理了预告抵押登记手续，权利人为民生银行成都分行，被担保主债权数额为60万元，债务履行期限为2016年10月24日至2016年10月24日。截至庭审之日，上述房屋尚未办理不动产所有权登记及抵押登记。 2016年12月24日，民生银行成都分行向母小波、李雅馨发放贷款600000元。《还款计划信息表》载明：起息日为2016年10月24日，到期日为2036年10月24日，还款方式为按期等额本息，还款日为每月18日，借款执行年利率为4.165%、利率调整方式为每年1月1日调整，罚息浮动比例为50%。 借款期内，母小波、李雅馨多次未按期足额偿还借款本息。2019年4月30日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向母小波、李雅馨位于四川省遂宁市射洪县柳树镇桃花村4组的地址发出了一份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为120062016345476号的《个人购房借款合同》第二部分第十一章第54条之约定，现宣布该合同下贷款全部提前到期，并要求母小波、李雅馨立即归还合同项下的全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第98126号公证书，产生公证费300元。 宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年9月16日，母小波、李雅馨尚余借款本金565082.53元、利息27344.86元、罚息及复利1888.83元未偿还。 2019年5月9日，民生银行成都分行与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川君合律师事务所代理民生银行成都分行与母小波、李雅馨金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房借款合同》《委托代理协议》、公证书、不动产登记证明、不动产信息登记摘要、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款计划表、还款明细表、罚息计算表、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与母小波、李雅馨签订的《个人购房借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，母小波、李雅馨应依约履行还本付息的义务。而母小波、李雅馨未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年4月30日向母小波、李雅馨位于四川省遂宁市射洪县柳树镇桃花村4组的地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，该地址并非母小波、李雅馨的准确通讯地址，民生银行成都分行未提交证据证明该挂号信已妥投，李雅馨亦陈述未收到该挂号信，故本院认为，民生银行成都分行未完全履行其通知义务。民生银行成都分行于2019年5月22日向本院起诉，本院于2019年8月31日向李雅馨送达起诉状副本，于2019年7月8日通过公告的方式向母小波送达起诉状副本，起诉状中包含了民生银行成都分行宣告贷款提前到期的意思表示，2019年9月6日公告期满视为送达之日，故案涉贷款于2019年9月6日到期。截至2019年9月16日，母小波、李雅馨尚余借款本金565082.53元未偿还，故对民生银行成都分行要求母小波、李雅馨还借款本金565082.53的诉讼请求本院予以支持。 对民生银行成都分行要求母小波、李雅馨按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日，并承担违约金30000元的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《个人购房借款合同》的约定予以计算，且2019年9月6日贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。由于民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年9月16日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对民生银行成都分行主张的截至2019年9月16日的利息、罚息、复利的金额予以确认。2019年9月17日起的利息不再收取；罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按借款利率上浮50%进行计算，即按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮27.5%确定并随基准利率的调整每年1月1日调整。对民生银行成都分行要求母小波、李雅馨承担违约金30000元的诉讼请求，违约金根据《个人购房借款合同》的约定为借款金额的5%，因母小波、李雅馨已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金565082.53元为基数计算为宜，故本院对违约金在28254.13元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因母小波、李雅馨违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求母小波、李雅馨支付公证费300元、邮寄费22元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行未提交证据证明邮寄挂号费产生的费用，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求母小波、李雅馨支付律师费49220.97元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 因母小波、李雅馨提供抵押的房屋仅办理预抵押登记，尚未办理不动产所有权登记及抵押权登记，而以城市房产提供抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。母小波、李雅馨以预售的房屋进行抵押预告登记时，并非房屋的所有权人，该预告登记实际是对期待权益的抵押，并非房屋抵押登记，不产生物权效力。民生银行成都分行作为案涉房屋抵押权预告登记权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非对案涉房屋享有现实抵押权。故对民生银行成都分行要求对母小波、李雅馨名下位于成都市成华区跳蹬河街办辖区，北至规划道路，东至二仙桥东路，南至新成华大道，西至现状铁路（B宗）1栋单元23楼3号房屋享有抵押权并有权予以折价、变卖、拍卖优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。 母小波未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第十四条、第二十条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告母小波、李雅馨于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金565082.53元，并支付公证费300元； 二、被告母小波、李雅馨于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息27344.86元、罚息及复利[截至2019年9月16日的罚息（含复利）为1888.83元；2019年9月17日起至借款本息清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮27.5%并随贷款基准利率的调整每年1月1日调整进行计算]，并支付违约金28254.13元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10448元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担808元、被告母小波、李雅馨负担9640元；保全费3844元、公告费300元，由被告母小波、李雅馨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  叶若兰 人民陪审员  刘翔宇 人民陪审员  周开全 二〇一九年十一月十九日 法官 助理  李 颖 书 记 员  陈思童