盘锦市兴隆台区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽1103民初1684号原告：招商银行股份有限公司盘锦分行，住所地盘锦市兴隆台区石油大街**财富大厦**。负责人：王浩，该行行长。委托诉讼代理人：李岩，辽宁泰来律师事务所律师。被告：刘莹，女，1961年12月4日出生，汉族，辽宁省盘锦市人，住盘锦市兴隆台区。被告：刘波，男，1958年10月26日出生，汉族，辽宁省盘锦市人，住盘锦市兴隆台区。二被告共同委托诉讼代理人：田丽颖，辽宁辽河律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司盘锦分行（以下简称招商银行）与被告刘莹、刘波借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案，审理中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序审理。原告的委托诉讼代理人李岩、被告刘波及二被告的委托诉讼代理人田丽颖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令二被告立即偿还原告贷款本金1996138.24元、利息127362.39元、罚息17317.05元、复息6603.64元，合计2147421.32元（利息、罚息、复息计算至2019年4月28日，之后利息、罚息、复息按合同约定计至还清之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；二、判令原告对二被告所抵押的房产处理后所得之价款优先偿还原告的贷款本息及实现债权的费用；三、判令二被告承担本案律师费85897元；四、判令二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年2月24日，原告与被告刘莹签订《个人授信及担保协议》，约定原告作为授信人为授信申请人的被告刘莹提供总额为217万元的授信额度，授信期间为60个月，贷款可采取自主支付、受托支付等方式支付至被告刘莹指定账户，同时还约定了罚息与复息、授信条件、抵押条款、保证条款、违约事件、违约处理等。同日，被告刘波为刘莹签订的《个人授信及担保协议》出具《共同还款承诺书》。为实施《个人授信及担保协议》，原告与被告刘莹签订《个人贷款借款合同》，原告为被告提供贷款217万元用于经营周转用，期限为48个月，自2015年4月13至2019年4月1日，贷款年利率为8.05%，同时还约定了罚息、复息、违约事件、违约处理等。2015年4月1日，原告为二被告放款217万元。放款后，二被告正常还款付息，但自2018年5月份开始，二被告开始出现逾期，截止到2019年4月1日已逾期11个月，逾期15次，并且款项已到期。根据约定，原告有权要求二被告偿还贷款本息并支付相关费用。此外，被告刘莹为担保上述授信额度，将与被告刘波共同共有的位于兴隆台区（建筑面积255.94平方米，权属证明编号A1044414）抵押给原告，并办理了抵押登记（抵押登记证号：房他证兴字第ａ××号），抵押担保范围为：贷款及其他授信本金余额，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。综上，为维护自身的合法权益，原告特向法院提起民事诉讼，请求法院支持原告的各项请求。被告刘莹、刘波辩称，对借款本金及利息无异议，但是对罚息和复利有异议，被告不存在主观恶意，实属无能力偿还贷款。对罚息希望降低，复利按照法律规定不应该支持。律师费原告并没有实际支付，即便合同约定应当由被告承担也要待原告实际支出该笔费用之后才能够拥有请求权。对复息及律师费不同意给付。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告向本院提交了中国银监会辽宁监管局的批复文件、个人授信及担保协议、共同还款承诺书、个人贷款借款合同、个人贷款借据、房产抵押他项权证、流水单、诉讼委托代理协议及发票（编号为04775779），被告质证对上述证据的真实性均无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月24日，原告招商银行与被告刘莹签订《个人授信及担保协议》约定：原告向被告提供217万元的可循环授信额度；授信期间为60个月，即自2014年4月4日至2019年4月4日；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；刘莹、刘波以其共同所有的兴隆台区（建筑面积255.94平方米，权属证明编号A1044414）为上述借款提供抵押担保。该授信协议第22条约定：在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下授信人向授信申请人提供的贷款如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以抵押物在抵押担保范围内承担担保责任，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金及授信人实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告送达费、差旅费等；协议的第37条约定：授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件；第38条规定，一旦发生第37条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下的债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日，被告刘波出具《共同还款承诺书》，承诺为《个人授信及担保协议》项下的债务承担共同还款义务。2015年3月30日，招商银行与刘莹签订《个人贷款借款合同》，约定贷款种类为经营贷款，只能用于经营周转；贷款金额为人民币217万元；约定贷款期限为48个月，从2015年4月1日起到2019年4月1日止；协议第5.2条约定：合同执行利率以贷款发放日前一个工作日人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率；第5.3条约定：在第5.2条选定的基准利率基础上上浮40%；第5.4条约定：本合同执行利率为年利率8.05%，未按合同约定按时足额偿还贷款的按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；第5.5条约定：本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同按第14.1条规定的次年对应日方式进行调整；第7.1条约定：借款人选择自主月供摊还期限的方式归还贷款本息，并委托贷款人从扣款账户中直接扣划贷款本金和利息；第14.1.1.4约定：遇人民银行基准利率发生变化，从每年的放款日对应日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率；协议第26条约定：未按本合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件；协议第27条约定：一旦发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期并采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，按照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。2015年4月1日，招商银行为刘莹、刘波发放贷款217万元。同年4月4日，双方办理了抵押登记（抵押登记证号：房他证兴字第ａ××号）。贷款发放后，二被告正常按期还本付息。自2017年12月开始，合同执行利率即已调整至年利率6.65%，罚息利率调整至年利率9.975%。自2018年5月开始出现逾期，2019年4月1日贷款到期，二被告至今未再偿还贷款本息。截至2019年4月1日，被告尚欠借款本金1,996,138.24元、利息127,362.39元、罚息17,317.05元、复息6603.64元，合计2,147,421.32元。2019年4月8日，招商银行与辽宁泰来律师事务所（以下简称泰来所）签订了诉讼委托代理协议，由泰来所指派律师为与刘莹借款合同纠纷案的委托代理人，代理期限为12个月；协议约定采用风险代理方式，通过代理实际收到现金后按约定比例支付律师代理费。2019年6月17日泰来所为招商银行开具了金额为85897元的增值税专用发票，但招商银行尚未实际支付律师费。招商银行原名称为“招商银行股份有限公司盘锦支行”。2015年11月20日，经辽宁省银监局批准，更名为“招商银行股份有限公司盘锦分行”。2015年12月2日，盘锦市工商局核准该名称。本院认为，本案为借款合同纠纷，主要争议焦点为：一是应否支持罚息和复利；二是被告应否支付律师费。关于罚息和复利的问题。招商银行与刘莹签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护，双方均应按合同约定履行各自的义务。招商银行按约定将贷款发放给刘莹，现借款已经到期，但其未按约定偿还拖欠的借款本息，构成违约，应当承担违约责任。合同中约定的罚息及复利，系借款人逾期偿还本金及利息应当承担的违约责任，并不违反公平原则，且《人民币利率管理规定》对金融机构计收复利作出了明确规定，故对被告要求降低罚息以及不同意支付复利的抗辩主张本院不予支持。关于律师费的问题。合同中约定由被告承担实现债权的费用，包括但不限于律师费等，但招商银行与律师事务所签订的是风险代理协议，律师费目前并未支付。因该项费用尚未实际发生，故对原告在本案中要求支付律师费的诉讼请求本院不予支持；待向受托方支付律师费之后，原告可依法另行主张权利。刘莹、刘波二人以其所有的商网作为抵押物为上述借款提供担保，并办理了抵押登记，招商银行依法享有抵押权。被告不履行到期债务，原告可依法对该财产实现抵押权并对该项处置所得价款优先受偿，故对原告该项诉讼请求本院予以支持。刘波承诺与刘莹共同还款，故应共同偿还上述债务。综上所述，原告要求被告偿还借款本金及拖欠的利息、罚息及复利的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。被告应自2019年4月2日起至借款清偿完毕之日止，以尚欠借款本息为基数按罚息利率（合同执行利率加收50%）支付逾期罚息及复利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，以及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，判决如下：一、被告刘莹、刘波于本判决生效后十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司盘锦分行借款本金1996138.24元及截至2019年4月1日的利息127362.39元、罚息17317.05元、复利6603.64元，共计2147421.32元，并支付自2019年4月2日起至借款清偿完毕之日止的逾期罚息及复利，以拖欠的借款本息2147421.32元为基数按年利率9.975%计付（如遇中国人民银行调整利率，以其同期基准利率按合同约定的方式确定逾期罚息利率）；二、原告招商银行股份有限公司盘锦分行对处置盘锦市兴隆台区（建筑面积255.94平方米，权属证明编号为A1044414）所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告招商银行股份有限公司盘锦分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24667元，由被告刘莹、刘波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于盘锦市中级人民法院。审 判 长  黄劲松人民陪审员  张晓忠人民陪审员  王素平二〇一九年十一月一日书 记 员  杨 捷