江苏省泰州市海陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏1202民初1311号 原告：中国工商银行股份有限公司泰州海陵支行，住所地江苏省泰州市青年北路**。 负责人：黄涛，该行行长。 委托诉讼代理人：王零兰，该公司员工。 委托诉讼代理人：夏庆露，江苏烨铭律师事务所律师。 被告：彭德敏，男，1982年4月2日生，汉族，住江苏省海安县。 被告：刘丽兰，女，1980年11月11日生，汉族，住江苏省泰州市海陵区。 被告：泰州开泰房地产开发有限公司，，住所地江苏省泰州市青年南路****** 法定代表人：赵开兰，该公司经理。 委托诉讼代理人：赵海华、胥辉（实习），江苏碧泓律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司泰州海陵支行（以下简称工商银行泰州海陵支行）与被告彭德敏、刘丽兰、泰州开泰房地产开发有限公司（以下简称开泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月19日立案后，由本院审判员姜琴依法适用简易程序于同年6月6日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王零兰、夏庆露、被告彭德敏、被告开泰公司委托诉讼代理人赵海华、胥辉到庭参加诉讼，被告刘丽兰经本院传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告彭德敏、刘丽兰共同偿还原告借款本金212362.65元及利息（暂算至2019年5月25日为1653.07元，以后的利息、罚息按合同约定的利率计付至实际给付之日止）；2、判令被告彭德敏、刘丽兰共同支付原告律师代理费14666元；3、判令被告开泰公司对上述债务承担连带担保责任；4、判令本案诉讼费等全部费用由三被告负担。 事实与理由：2010年10月10日，原告与被告彭德敏、刘丽兰以及开泰公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告彭德敏、刘丽兰向原告申请40万元个人购置住房贷款，合同对借款期限、贷款利率、逾期罚息利率以及违约责任承担作出明确约定。被告开泰公司为该笔贷款提供阶段性连带责任保证。保证期间为合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。保证范围为合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用。同时被告彭德敏、刘丽兰以其所有的位于海陵区的房地产为上述借款提供抵押担保，但是并未办理抵押登记。合同签订后，原告按约向被告彭德敏、刘丽兰指定的开泰公司发放400000元贷款。被告彭德敏、刘丽兰出具借款凭证，明确当期执行利率及逾期利率等，贷款到期日为2025年10月12日。然贷款发放后，被告彭德敏、刘丽兰逾期未按约归还借款。截至2019年2月23日，被告彭德敏、刘丽兰尚欠原告借款本金230361.76元，利息4970.43元。原告多次催要未果，故诉至本院宣布贷款提前到期，要求被告彭德敏、刘丽兰承担还款责任以及被告开泰公司对上述债务承担担保责任。原告为实现本案债权产生律师代理费损失14666元。 被告彭德敏对于原告所述借款事实无异议，但是表示其与被告刘丽兰于2004年结婚，于2016年离婚，同时其认为在订立合同时，原告并未告知其开泰公司为该笔借款提供担保以及后期抵押事宜。 被告开泰公司答辩称：《个人购房借款/担保合同》约定贷款期限为15年，债务履行期限尚未届满，原告在宣布贷款提前到期的情况时并未履行宣告义务，故无权要求开泰公司承担保证责任。且合同约定保证期间为贷款提前到期之日起两年，被告彭德敏、刘丽兰自2015年1月逾期，贷款提前到期，至今已过保证期间；开泰公司从未与彭德敏、刘丽兰共同办理不动产登记，故案涉不动产登记是违法违规的；开泰公司并非抵押登记的义务主体，合同第23.2条加重了开泰公司的义务，故不对其产生效力；开泰公司即使承担保证责任，也仅应按照《个人购房借款/担保合同》对贷款本息承担担保责任。 被告刘丽兰未答辩，亦未提供证据。 原告为证明其诉讼主张，向本院提交下列证据： 1、《个人购房借款/担保合同》一份，证明原告与被告彭德敏、刘丽兰订立借款以及被告开泰公司为该笔借款承担担保责任的事实。 2、借款凭证一份，证明在2010年10月12日，原告按照合同内容向被告彭德敏、刘丽兰发放了40万元的贷款，指定收款人为泰州开泰房地产开发有限公司。 3、共同还款承诺书和共有人同意抵押担保承诺书各一份，证明在该笔贷款发放时，被告彭德敏和刘丽兰系夫妻关系，彭德敏系主借款人，刘丽兰作为共同借款人承诺向原告承担共同还款责任以及同意抵押担保。 4、还款明细表一份，证明被告在2014年起开始逾期还款，符合合同第十条约定，原告可宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。截止2019年5月25日，贷款余额尚欠本金212362.65元，积欠利息1653.07元。 5、委托代理协议及代理费发票一份，证明原告为索要贷款，委托江苏烨铭律师事务所代理提起诉讼，花费律师代理费14666元。 被告开泰公司为证明其抗辩主张，向本院提交泰州市不动产产权情况表，证明被告彭德敏、刘丽兰取得不动产登记存在违反物权法的情况，且彭德敏、刘丽兰办理不动产登记以后也未在合同约定期限之内与原告共同办理抵押登记，现房产已被他案查封，原告、彭德敏、刘丽兰均存在重大的过错，彭德敏、刘丽兰应当对原告承担赔偿责任，被告开泰房地产开发公司对此无过错。 经本院组织质证，被告彭德敏对原告所举证据并无异议；被告开泰公司对原告所举证据的真实性均无异议，但是认为其保证范围应当适用合同第35条第三款的约定。被告彭德敏在2014年即违约，但是原告并未向被告催告，也未按照合同约定办理抵押登记，故原告对案涉房屋未办理抵押登记具有重大过错。 原告、被告彭德敏对被告开泰公司所举证据无异议。 本院认证意见：原告及被告彭德敏对被告开泰公司所举证据的真实性不持异议，本院对开泰公司所举证据的证明力依法予以确认。因两被告对原告所举证据的真实性无异议，故本院确认原告所举证据可以作为本案认定事实的依据。 本院经审理查明，2010年10月10日，原告与被告彭德敏、刘丽兰以及开泰公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告彭德敏、刘丽兰向原告申请40万元个人购置住房贷款，贷款期限15年，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，据此确定当年年利率为5.049%。逾期贷款罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月25日，若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，原告为实现债权产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。被告开泰公司为该笔贷款提供阶段性连带责任保证。保证期间为合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。保证范围为合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用。被告彭德敏、刘丽兰以其所有的位于海陵区的房地产为上述借款提供抵押担保，但是并未办理抵押登记。合同签订后，原告按约向被告彭德敏、刘丽兰指定的开泰公司发放400000元贷款。被告彭德敏、刘丽兰出具借款凭证，明确当期执行利率及逾期利率等，贷款到期日为2025年10月12日。然贷款发放后，被告彭德敏、刘丽兰逾期未按约归还借款，原告诉至本院宣布贷款提前到期。截至2019年2月23日，被告彭德敏、刘丽兰尚欠原告借款本金230361.76元，利息4970.43元。原告为实现本案债权产生律师代理费损失14666元。 本院认为，原告与被告彭德敏、刘丽兰、保证人开泰公司签订的《个人购房借款/担保合同》，约定借款人彭德敏、刘丽兰向原告申请借款，被告开泰公司提供阶段性担保责任，该合同合法有效，则原、被告应按照合同约定各自履行义务。原告已按约向借款人彭德敏、刘丽兰发放贷款。借款人彭德敏、刘丽兰未能按合同约定按期清偿当月本息，合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息已构成违约。故原告有权宣告全部贷款提前到期并要求被告彭德敏、刘丽兰清偿全部本息，原告诉讼请求与法无悖，本院予以支持。被告开泰公司承诺为案涉借款承担担保责任，现以超出保证期间提出抗辩，本院认为保证期间的起算应当从原告向借款人要求偿还全部本息之日起计算，借款人并未认可原告在起诉前向其提出，则应当认为原告在向本院起诉时，视为宣布所有贷款提前到期，保证期间应从起诉之日起计算两年，故本案并未超出保证期间；此外，被告开泰公司提出保证范围应当按照合同的补充条款即第35条第三款的规定为贷款本息，但是合同保证条款第二十三条明确约定保证范围包括合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用。故对于被告的该项抗辩本院亦不予支持；开泰公司提出被告取得的不动产登记存在违反法律规定的情形，但是此抗辩与本案金融借款法律关系并无关联性，本院不予理睬。综上，被告开泰公司应当按照合同约定对被告彭德敏、刘丽兰欠付原告的本息及律师费承担连带清偿责任。被告刘丽兰经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告诉讼请求的抗辩及对证据质证的权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下： 一、被告彭德敏、刘丽兰于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司泰州海陵支行借款本金212362.65元及利息（暂计至2019年5月25日欠息1653.07元，自2019年5月26日起至实际给付之日止按《个人购房借款/担保合同》的约定计算利息），并赔偿原告律师代理费损失14666元； 二、被告泰州开泰房地产开发有限公司对本判决确定的第一项债务承担连带清偿责任。 如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2525元、保全费1870元，合计4395元，由诸被告共同负担（原告已预交，诸被告于本判决生效后十日内迳交原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。 审判员  姜琴 二〇一九年六月十一日 书记员  林超