河南省开封市金明区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0211民初2673号原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司。营业场所开封市大梁路西段6号。负责人于江，经理。委托诉讼代理人苗利闯，河南允和律师事务所律师，特别授权代理。被告于某某，男，汉族，1975年生，住河南省兰考县。被告喻某某，女，1979年生，住河南省。原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司（以下简称人保开封公司）诉被告于某某、喻某某追偿权纠纷一案，本院于2019年7月10日立案受理后，依法由审判员屠嘉铃独任审判，因案情疑难复杂，经批准，本案依法转入普通程序，并由审判员朱红杰、高登望、屠嘉铃组成合议庭，于2020年2月3日公开开庭进行了审理。原告人保开封公司的委托诉讼代理人苗利闯到庭参加了诉讼。被告于某某、喻某某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告诉称：2017年6月26日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告于某某，被保险人为中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行（以下简称农行自贸区支行），贷款金额为44000元，保险费为28027.08元，每月保费为778.53元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款用途为个人生活消费，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容作出了约定。2017年7月6日，被告于某某与农行自贸区支行签订了《个人担保借款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。农行自贸区支行向被告发放贷款44000元。被告于2018年12月6日部分还款后不再向农行自贸区支行还款，也不再向原告支付保险费，原告依据合同约定，代被告向农行自贸区支行清偿了相关贷款和利息。2019年2月24日，被保险人农行自贸区支行确认于2017年7月6日收到原告支付的代偿款26052.22元，并将其对投保人即本案被告的全部追偿权益转让给了原告。根据《个人信用贷款保证保险合同》的特别约定，被告除了需偿还原告为其垫付的贷款外，还应支付未支付给原告的保险费、违约金及催收产生的其他费用。被告喻某某系于某某的妻子，本案中于某某的借款用途明确为个人日常消费，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，本案的债务应当属于二被告的夫妻共同债务，被告喻某某应当承担连带还款责任。原告诉至本院，要求依法判令：1.被告偿还原告为其垫付的银行贷款26052.22元；2.被告向原告支付保险费15525.38元；3、被告以41577.60元为基数，每日按千分之一支付违约金，计算期限自2018年12月6日起至付清之日止；4.本案诉讼费用由被告承担。被告于某某及喻某某未提交书面答辩意见，亦未提交证据。经审理查明：2017年6月26日，被告于某某与原告人保开封公司签订《个人信用贷款保证保险投保单》一份，被告向原告申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额70000元，期数36个月，还款方式为等额本息。同时，被告于某某向原告声明已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续及原告关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。同日，原告人保开封公司（保险人）出具《个人信用贷款保证保险保险单》一份，保单号PBBR201741020000000003。主要约定：原告为被告于某某向农行自贸区支行（被保险人）的贷款44000元提供保证，被告于某某需向原告支付保险费28027.08元，每月保费778.53元，缴费日期为银行扣款之日，投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险金额48656.24元，赔偿等待期80天，费率1.6001%/月；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年7月6日，农行自贸区支行与被告于某某签订《个人担保借款合同》一份，约定被告于某某向农行自贸区支行借款44000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，还款方式为等额本息，对借款人的违约行为，按照借款本金数额的百分之十收取违约金。同日，农行自贸区支行向被告于某某发放了44000元银行贷款，其借款凭证载明：同意发放该笔贷款金额44000元，期限三年，利率6.65%。被告于某某亦向农行自贸区支行出具了《代扣保费授权委托书》，主要约定：被告授权农行自贸区支行从被告在农行自贸区支行开立的个人帐户中扣划已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及未付保费和其他任何款项，直至结清所有款项。被告于某某向农行自贸区支行偿还2017年7月6日至2018年11月6日的银行贷款，共向原告支付了保险费12501.70元，之后均未再偿付。2019年2月24日，原告人保开封公司向农行自贸区支行代被告于某某偿还了借款本息共计26052.22元。现原告以被告应偿还代偿本息等费用为由，诉至本院，要求判如所请。另查明，被告喻某某与被告于某某系夫妻关系。本院认为：被告于某某向原告人保开封公司投保个人贷款保证保险，原告人保开封公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告于某某与农行自贸区支行签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现被告于某某未按约足额向被保险人农行自贸区支行归还贷款本息，即发生保险事故，原告人保开封公司根据保证保险合同约定，向被保险人农行自贸区支行赔付了贷款本息共计26052.22元，故对于原告要求被告偿还理赔款项26052.22元的诉讼请求，本院予以支持；关于原告诉求的保险费，结合被告于某某出具的《个人信用贷款保证保险单》，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。本案中，本案所涉贷款于2017年7月6日发放，于2019年2月24日原告代替被告于某某偿还完毕本案贷款合同所涉的全部贷款本息，故保险期间为2017年7月6日至2019年2月24日，被告于某某应向原告支付保险费15311.09元，因被告仅向原告支付了保险费12501.70元，尚欠保险费2809.39元未支付，被告于某某应予支付。关于原告诉求的违约金，根据原被告双方签订的保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金，被告未按约向原告归还款项，构成违约，应当向原告支付违约金，当事人双方在保险合同中约定的违约金过高，本院酌情调整按年利率24%计算违约金。对于原告要求二被告连带偿还涉案款项，但仅凭借款合同上“借款用途：日常生活消费”显然并不足以认定涉案借款系用于二被告家庭日常生活所需，且借款合同、投保单等文书均无被告喻某某签字确认，由上所述，原告要求被告喻某某连带偿还涉案款项证据不足，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，缺席判决如下：一、被告于某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司代偿的贷款本息26052.22元及违约金（违约金以26052.22元为基数，自2019年2月24日起至付清之日止，按照年利率24%计算）；二、被告于某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司保险费2809.39元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费840元、保全费436元，共计1276元，由原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司承担383元，被告于某某承担893元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判长  朱红杰审判员  高登望审判员  屠嘉铃二○一二〇年三月二十日书记员  夏 雪