苏州市姑苏区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0508民初5362号 原告：江苏明佳供应链管理有限公司，住所地无锡市锡山区东北塘锡港路177号。 法定代表人：赖建明，总经理。 委托诉讼代理人：吴诗雯，北京德恒（无锡）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：许杰，北京德恒（无锡）律师事务所实习律师。 被告：众安在线财产保险股份有限公司，住所地上海市黄浦区圆明园路169号协进大厦4-5楼。 法定代表人：欧亚平，董事长。 委托诉讼代理人：向福斌，北京炜衡（上海）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢盼云，北京炜衡（上海）律师事务所律师。 原告江苏明佳供应链管理有限公司（以下简称明佳公司）与被告众安在线财产保险股份有限公司（以下简称众安保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年6月25日立案后，于2019年8月5日公开开庭进行了审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，并于2019年11月25日、12月17日公开开庭进行了审理。原告明佳公司的委托诉讼代理人吴诗雯、许杰，被告众安保险公司的委托诉讼代理人谢盼云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告明佳公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告众安保险公司立即履行保险人义务，向原告明佳公司支付赔款679271.65元及利息（利息以679271.65元为基数，从2019年6月25日开始按中国人民银行同期贷款利率，计算至被告实际履行之日止）；2、被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年1月5日，原告明佳公司与被告众安保险公司签订了一份物流责任保险单的保险合同，保单号823350052281142370，合同约定由被告众安保险公司向原告明佳公司提供物流责任保险服务，保险期间为2018年1月7日零时起至2019年1月6日二十四时止。合同项下约定赔偿限额，每次事故赔偿限额200万元；每辆车累计赔偿限额300万元；保单累计总的赔偿限额500万元。2018年6月15日，原告明佳公司旗下车辆发生一起事故，事故发生在保险期间造成货损779424.15元，原告明佳公司已赔付679271.65元。原告于赔付后向被告请求保险赔偿，于2018年12月6日按照被告要求提供资料，而被告至今未进行定损理赔，不愿履行保险人保险赔付义务。根据《中华人民共和国保险法》第五条、第二十三条的相关规定，原告有要求保险人履行保险赔付义务的权利，为维护自身合法权益，诉至法院。 被告众安保险公司辩称：第一，关于本案货物不属于保单承保范围，不应理赔，本案险种为物流责任险，承保的是原告作为被保险人在经营物流业务时发生风险，而原告并非本案物流运输关系中的承运人，实际承运人是泉州市某物流有限公司。第二，关于赔付的真实性，经被告发函调查、申请法庭调查，现货主及三方物流所确认的赔付情况仍与原告所主张的赔付情况不一致，导致实际赔付金额无法核实，根据法律规定，因原告故意或者重大过失，导致保险事故的损失程度无法确定的，被告对无法确定的部分不承担赔偿责任。第三，关于损失金额，即使原告主张的赔付情况为真实的，也不能证明货损价值，如果法庭认定被告应承担赔偿责任，损失金额也应扣除增值税、保险合同免赔额及货物的利润部分。 本院经审理认定事实如下：2018年1月5日，明佳公司与众安保险公司订立了物流责任保险单，保单号为823350052281142370，投保人及被保险人为明佳公司，保险期间为自2018年1月7日零时起至2019年1月6日二十四时止，共12个月，保险标的为普通货物。赔偿限额为每次事故赔偿限额200万元，每辆车累计赔偿限额300万元，保单累计总的赔偿限额500万元。免赔率为每次事故绝对免赔额10000元或损失金额的10%，两者以高者为准。预计年营业额为8000万元，保费为40万元，保费分二期缴费，第一期20万元，2018年1月6日之前；第二期20万元，2018年4月6日之前。适用条款为物流责任保险条款（B款）、物流责任保险附加盗窃、抢劫责任保险条款。在特别约定中约定：……5、在被保险人不是实际承运人的情况下，保险人保留向实际承运人追偿的权利。……7、被保险人不是实际承运人的情况下，被保险人必须将有关业务委托给有资质的并具备合格驾驶证、行驶证、营运证的专业承运进行人运输，否则保险人不负责赔偿造成的任何损失、费用和责任。……11、本保单仅承保通过被保险人系统平台（××）出具具有“江苏明佳”标志运单的物流货运，且保险人有权通过被保险人系统查实相关信息；若实际运输情况与系统信息不符，保险人有权拒赔。12、本保单约定一旦发生保险事故，保险人仅对该事故被保险人的承运加盟商放弃追偿权（出险货运运单显示加盟商名称），但保留向其他契约承运人或实际承运人追偿的权利。 在物流责任保险条款（B款）中，第四条明确：在本保险期间，被保险人在经营物流业务过程中，由于下列原因造成物流货物的损失，依法应由被保险人承担赔偿责任的，保险人根据本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸；（二）运输工具发生碰撞、出轨、倾覆、坠落、搁浅、触礁、沉没，或隧道、桥梁、码头坍塌；（三）碰撞、挤压导致包装破裂或容器损坏；（四）符合安全运输规定而遭受雨淋；（五）装卸人员违反操作规程进行装卸、搬运。第五条明确：下列费用，保险人根据保险合同的约定负责赔偿：保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼所支付的仲裁费用、诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用。第十七条明确：保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时就是否属于保险责任作出核定，并将核定结果通知被保险人。情形复杂的，保险人在收到被保险人的赔偿请求后三十日内未能核定保险责任的，保险入与被保险人根据实际情形商议合理期间，保险人在商定的期间内作出核定结果并通知被保险人。对属于保险责任的，在与被保险人达成有关赔偿金额的协议后十日内，履行赔偿义务。保险人依照前款的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。第十八条明确：保险人自收到赔偿保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿的数额后，应当支付相应的差额。第二十三条明确：被保险人一旦知道或应当知道保险责任范围内的物流货物损失事故发生，应该：（一）尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任；（二）立即通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过及损失程度。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；（三）允许并且协助保险人进行事故调查。对于拒绝或者妨碍保险人进行事故调查导致不能确定事故原因或核实损失情况的，保险人对无法确定或核实的部分不承担赔偿责任。第二十四条明确：被保险人收到物流委托人的损害赔偿请求时，应立即通知保险人。未经保险人书面同意，被保险入对物流委托人作出的任何承诺、拒绝、出价、约定、付款或赔偿，保险人不受其约束。对于被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定，不属于本保险责任范围或超出应赔偿限额的，保险人不承担赔偿责任。在处理索赔过程中，保险人有权自行处理由其承担最终赔偿责任的任何索赔案件，被保险人有义务向保险人提供其所能提供的资料和协助。第二十六条明确：被保险人向保险人申请赔偿时，应提交保险合同凭证、索赔申请、损失清单、责任认定证明、支付凭证、有关的法律文书（裁定书、裁决书、调解书、判决书等）或和解协议，以及其他投保人、被保险人能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。投保人、被保险人提供单证不及时，导致保险人无法核对单证及其记载事项的真实性的，保险人有权对不能核实部分拒绝赔偿。第二十九条明确：被保险人给物流委托人造成损失，被保险人未向该物流委托人赔偿的，保险人不负责向被保险人赔偿保险金。 2018年6月15日，明佳公司与泉州市某物流有限公司签订配载单号为0388S180615001的《运输协议》一份，将19个运单号的货物委托泉州市某物流有限公司进行运输，运费总额为8500元，司机姓名为李某福、李某喜，车牌号码为闽Ｃ×××××、赣Ｅ×××××，并在表格中载明了18个运单号、发货人、目的地、收货人、货物品名等信息，并在发车备注中写明“本车615025装40件，剩60件未装完”，泉州市某物流有限公司及司机李某福在落款中盖章、签名确认。后泉州市某物流有限公司通过其名下闽Ｃ×××××重型半挂牵引车及其他公司名下的赣Ｅ×××××重型集装箱半挂车运送该批货物。 2018年6月15日22时48分左右，黄某强驾驶皖Ｓ×××××重型普通货车行驶至，在第二行车道内车头撞击前方因拥堵停于同车道内李某福驾驶的闽Ｃ×××××重型半挂牵引车、赣Ｅ×××××重型集装箱半挂车尾部，导致李某福驾驶的牵引车及半挂车被推行撞击前方同样因拥堵停于同车道内薛传磊驾驶的浙Ｂ×××××重型半挂牵引车、浙Ｂ×××××重型罐式半挂车尾部后，闽Ｃ×××××重型半挂牵引车、赣Ｅ×××××重型集装箱半挂车和浙Ｂ×××××重型半挂牵引车、浙Ｂ×××××重型罐式半挂车两车起火，造成三车不同程度受损、三车车上货物损失、路产损失、交通监控设备损失、皖Ｓ×××××重型普通货车驾驶员黄某强受伤经送盛泽医院抢救无效死亡的交通事故。苏州市公安局交通警察支队高速公路三大队出具了道路交通事故认定书，认为当事人黄某强驾驶车辆行驶至事故地段，遇情况未能采取有效措施确保安全，是造成该起事故的主要原因，当事人李某福驾驶车辆反光标识不符合《机动车运行安全技术条件》的有关要求，是造成该起事故的次要原因，且当事人黄某强行为违法性及过错的严重程度大于当事人李某福行为违法性及过错的严重程度，所以当事人黄某强应负该起事故的主要贵任，当事人李某福负该起事故的次要责任，其他当事人不负该事故责任。 涉案车辆运输的《运输协议》项下19个运单号（包括发车备注中的0388180615025单号中40件）的发货人、所运货物、货损金额、赔偿金额等情况分别为： 1、运单号0388180614023，发货人为无锡某润滑油有限公司（现公司更名为江苏某润滑油有限公司），货物为机油，货损为643件机油，合计货损金额94308元，已赔偿金额为银行转账38000元。证据有运单、销售合同、货物清单、损失清单、索赔函、赔偿协议书、赔款证明、收据、转账凭证。 2、运单号0388180614024，发货人为无锡某运输有限公司，货物为电子配件，货损为540加仑边胶洗涤液（单价为105元/加仑），合计货损金额56700元，赔偿方式为抵扣运费。证据有运单、寄售月结算合同、产品质量检验报告、发货单、货物运输合同、索赔函2份、赔偿协议、扣款证明、赔偿协议书、赔款证明、运费抵扣清单。 3、运单号0388180614025，发货人为泉州某环保科技有限公司，货物为代木，货损为68片代木（单价259元/片），合计货损金额17612元，赔偿方式为抵扣运费。证据有运单、发票、损失清单、索赔函、赔偿协议书、赔付证明、情况说明。 4、运单号0388180614028，发货人为无锡市某耐火陶瓷有限公司，货物为耐火材料，货损为高铝炉膛材料，合计货损金额为35755元，已赔偿金额为抵扣运费、银行转账及现金合计25028.50元。证据有运单、购销合同、发票、检测报告、索赔函、赔偿协议书、赔款证明、收据、运费抵扣清单、转账凭证。 5、运单号0388180614036，发货人为蒋某国，货物为剪裁台，因货物是压在其他货物下面的，故没有产生货损。 6、运单号0388180615003，发货人为江苏某实验设备有限公司，货物为托盘，货损为设备全损，合计货损金额17520元，已赔偿金额为抵扣运费加银行转账合计15798元。证据有运单、实验台柜定制合同、实验台柜价格清单、索赔函、赔偿协议书、赔款证明、收据、运费抵扣清单、转账凭证。 7、运单号0388180615004，发货人为陶某，货物为机油，因货物是压在其他货物下面的，故没有产生货损。 8、运单号0388180615006，发货人为兴化市某运输有限公司，货物为调味品，货损为400公斤调味粉，合计货损金额6480元，赔偿方式为抵扣运费。证据有运单、销售发货单、货物运输托运凭证、订购单、索赔函、赔偿协议书2份、收据2份、运费抵扣清单。 9、运单号0388180615007，发货人为陈某，货物为机头，货损金额较小，未在本案中进行主张，未提供货损及赔付材料。 10、运单号0388180615008，发货人为无锡某运输有限公司，货物为家具，货损为5件家具，合计货损金额6300元，赔偿金额为银行转账5500元。证据有运单、淘宝订单截图、索赔函、赔偿协议书、赔款证明、收据、转账凭证。 11、运单号0388180615010，发货人为无锡市某化纤科技有限公司，货物为热熔丝，货损为47箱热熔丝，合计货损金额50991.30元，赔偿方式为现金加银行转账。证据有运单、购销合同、产品入库磅码单、货物检测报告、索赔函、赔偿协议书、赔款证明、收据、转账凭证。 12、运单号0388180615011，发货人为某家具（苏州）有限公司，货物为家具，货损为12张铁床（单价为240元/张、店铺优惠80元），合计货损金额2800元，明佳公司自认已赔偿金额为现金赔付1800元。证据有运单、淘宝订单截图、货损证明、货物价值证明、索赔函、赔偿协议书、赔款证明。 13、运单号0388180615015，发货人为赵某，货物为皮革，货损金额较小，未在本案中进行主张，未提供货损及赔付材料。 14、运单号0388180615016，发货人为苏州市相城区某欧宝家具厂，货物为家具，货损为10件家具，合计货损金额36800元，已赔偿金额为银行转账19000元。证据有运单、销售单、检验报告、货损照片、索赔函、赔偿协议书、赔款证明、收据、转账凭证。 15、运单号0388180615017，发货人为无锡市惠山区某增压器厂，货物为增压器，货损为44台增压器，合计货损金额30240元，已赔偿金额为银行转账18144元。证据有运单、销售清单、购销合同、损失清单、残值清单、检测报告、索赔函、赔偿协议书、赔款证明、收据、转账凭证。 16、运单号0388180615018，发货人为无锡市某纺织机械有限公司，货物为热熔丝，货损为200箱热熔丝，合计货损金额254107.45元，赔偿方式为抵扣运费。证据有运单、送（销）货单、订货合同、发货明细、货物检测报告、索赔函、赔偿协议书、赔款证明、收据、运费抵扣清单。 17、运单号0388180615021，发货人为无锡市某新材料科技有限公司，货物为热熔丝，货损为105箱热熔丝，合计货损金额96550.40元，赔偿方式为抵扣运费。证据有运单、送货单、工矿产品购销合同、发货清单、货物检测报告、索赔函、赔偿协议书、赔款证明、收据、运费抵扣清单。 18、运单号0388180615022，发货人为福建某鞋业有限公司，货物为鞋子，货损为36箱男鞋，合计货损金额55560元，赔偿方式为抵扣运费。证据有运单、购货合同、货物检测报告、索赔函、赔偿协议书、赔款证明、收据、运费抵扣清单、情况说明。 19、运单号0388180615025，发货人为江苏某联合物流有限公司，货物为嘉实多机油，运单中货物件数为100件，实际在涉案《运输协议》中发货40件，货损为40箱嘉实多机油，合计货损金额18000元，赔偿方式为抵扣运费。证据有运单、发票、索赔函、赔偿协议书、赔款证明、收据、运费抵扣清单。 上述19个运单在涉案《运输协议》项下的货物货损，明佳公司已赔付金额共计679271.65元。银行转账的赔偿款均由泉州市某物流有限公司的黄某的银行账户予以转出，明佳公司于2019年11月19日向黄某的银行账户转账161663.3元，明佳公司陈述是支付赔偿款金额，包括转账及现金赔付部分。 事故发生后，明佳公司进行报险并申请理赔，并将相关材料提交众安保险公司，但众安保险公司并未对货损进行保险公估，亦未作出理赔或拒绝理赔决定，遂明佳公司诉至法院。 本院于2019年12月4日向泉州市某物流有限公司的黄某作调查笔录一份，黄某陈述：我是泉州市某物流有限公司的无锡地区负责人，负责从大无锡地区到泉州、莆田、漳州、厦门地区的运输。泉州市某物流有限公司与明佳公司系加盟合作关系，没有签订书面的加盟合同，明佳公司在平台上给我方开了一个登陆账户，就是加盟了明佳公司的品牌。明佳公司承接的货物再转给泉州市某物流有限公司运输，我也会以明佳公司销售人员身份对外接单，不管谁接单，都是统一录入明佳公司平台，客户的运单都是明佳公司的。如果是由泉州市某物流有限公司承运，两家公司会签订运输合同，是一车一合同，内容是明佳公司委托泉州市某物流有限公司进行运输。涉案2018年6月15日的货物是泉州市某物流有限公司的车辆及驾驶员运输的，该车的运输合同我公司已经交给明佳公司了。后来货损理赔是从我个人银行卡转出的，明佳公司于2019年11月19日转给我161663.30元款项就是明佳公司委托我去处理理赔的赔款金额，处理赔偿是依据货主的买卖合同、发票、也会向收货人即购买方核实，最终确定赔偿金额。 明佳公司当庭展示了江苏明佳平台配送中心系统，可以查询到涉案19个运单号的详细信息以及配载单号为0388S180615001的配载单信息，包括车牌号码、司机姓名、运单号、货物名称等均与《运输协议》内容一致。在明佳信用平台中通过线路查询搜索起始地为无锡，到达地泉州，可以查询到物流公司有“泉州市某物流有限公司无锡分公司”，联系人为黄某。明佳公司在庭审中陈述：确实没有“泉州市某物流有限公司无锡分公司”的工商信息，所展示的该名称是指黄某负责的泉州市某物流有限公司在无锡地区业务推广。 上述事实，由原告提供的物流责任保险单及保险条款、《运输协议》、道路交通事故认定书、银行转账凭证、理赔材料、平台截屏打印件等证据、被告提供的微信聊天记录、函等证据、本院对黄昕作的调查笔录及当事人庭审陈述予以证明。 本院认为，原、被告之间订立的保险合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行各自义务。物流责任保险单及物流责任保险条款（B款）应作为原、被告对于保险合同关系中具体权利义务的约定。 首先，关于涉案物流货运是否属于承保范围的认定，保险单约定，本保单仅承保通过被保险人系统平台（××）出具具有“江苏明佳”标志运单的物流货运，而涉案19个运单上均有“江苏明佳”标志，且在保险单载明的IP地址为××的明佳公司平台上均可查询到涉案运单及配载单信息。保险单还约定，本保单约定一旦发生保险事故，保险人仅对该事故被保险人的承运加盟商放弃追偿权（出险货运运单显示加盟商名称），但保留向其他契约承运人或实际承运人追偿的权利，可证明在订立保险合同时被告已知晓原告有承运加盟商，从明佳公司平台可查询到“泉州市某物流有限公司无锡分公司”及“黄昕”的信息，且明佳公司提供平台登陆用户名给泉州市某物流有限公司使用，且该配载单的货物有《运输协议》加盖了泉州市某物流有限公司公章。综上，本院认为涉案货物运单的承运人为原告明佳公司，原告将货物再转交给加盟商泉州市某物流有限公司承运，并不影响涉案物流货运是属于保险单的承保范围。 其次，关于保险赔偿金额的认定，根据物流责任保险条款（B款）约定，在保险事故发生后，保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时就是否属于保险责任作出核定，并将核定结果通知被保险人；保险人自收到赔偿保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付。而本案事故发生后，被告既未及时对货损进行定损，亦未对原告提出的理赔申请作出核定，违反合同条款约定。根据物流责任保险条款（B款）约定，被保险人给物流委托人造成损失，被保险人未向该物流委托人赔偿的，保险人不负责向被保险人赔偿保险金。根据该条款，原告只有在先行赔付的情况下，才能申请被告理赔，故原告明佳公司与涉案19个运单的货主或托运人协商赔偿事宜、审核索赔材料、支付赔偿款，符合常理。原告、货主或托运人所提供的证据能够证明货损金额及原告已支付的赔偿款金额，根据保险条款约定，最终理赔款项应为原告已支付赔偿款项679271.65元基础上扣除10%的免赔率，即611344.49元。 再次，关于利息的诉讼请求，根据法律规定，在保险公司未及时履行赔偿义务时，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。原告在起诉前已申请过理赔，但被告并未作出理赔或拒赔的答复，在原告起诉后案件进入实体审理，被告于2019年8月5日第一次庭审中发表无需赔付的答辩意见，至此被告已表明了拒绝理赔的意见。综合上述情况，本院认为利息损失应当自2019年8月6日起算，本院对起算时间酌情予以调整。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、第二十五条、第六十五条之规定，判决如下： 一、被告众安在线财产保险股份有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏明佳供应链管理有限公司支付保险理赔款611344.49元及利息损失（自2019年8月6日起计算至2019年8月19日止的利息1034.19元，以及以611344.49元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月20日起计算至实际履行之日止的利息）； 二、驳回原告江苏明佳供应链管理有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10593元，财产保全费4419元，合计15012元，由原告江苏明佳供应链管理有限公司负担1522元，被告众安在线财产保险股份有限公司负担13490元，被告众安在线财产保险股份有限公司负担部分于本判决发生法律效力之日起十日内履行。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76。 审 判 长  黄 瑶 人民陪审员  周国英 人民陪审员  华兆苏 二〇一九年十二月十九日 书 记 员  卞文华 相关法条： 《中华人民共和国保险法》 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。 第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。