天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0116民初3625号原告：中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行，住所地天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦1-201、401-408、迎宾大道**。负责人：周荣，该行行长。委托诉讼代理人：邵宝强，男，该行员工。被告：刘明菊，女，1981年6月7日出生，汉族，住陕西省安康市汉滨区。原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行（以下简称“农行塘沽支行”）与被告刘明菊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日立案后，依法适用简易程序进行了审理。审理过程中，因被告下落不明，本案依法裁定转为普通程序，于2019年10月8日公开开庭进行了审理。原告农行塘沽支行委托诉讼代理人邵宝强到庭参加诉讼。被告刘明菊经公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行塘沽支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金20000元、利息1234.92元、罚息380.63元、复利23.50元，共计21639.05元（截止2019年4月29日），以及到实际还款日止所产生的罚息及复利；2.判令被告承担本案发生的诉讼费用。事实与理由：2018年2月13日，被告通过电子自助渠道办理《个人自助小额借款合同》（合同号12020120180003471），贷款金额人民币20000元整，贷款期限2018年2月13日至2019年2月12日，贷款年利率6.09%。原告通过系统当即将20000元打入刘明菊名下账号为6228********账户。被告却未依约还款。截至2019年4月29日，被告尚欠原告借款本金20000元、利息1234.92元、罚息380.63元、复利23.50元，共计21639.05元。经原告多次催收，被告均置之不理。因此原告依法提起诉讼，请求人民法院依法判如所请，以维护原告的合法权益。被告刘明菊未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：证据一、客户开立借记卡的开户资料，证明涉案借记卡是客户本人开卡持有，农行将贷款资金发放至该借记卡账户；证据二、客户借记卡开通了手机银行，网上银行等方式，可以通过网络线上操作银行卡账户办理农行网借贷业务；证据三、客户借记卡账户贷款资金入账流水明细记录，偿还流水记录，证明被告办理农行网借贷业务，农行线上审批通过后，将贷款发放给客户，客户应当依约还本付息；证据四、借款合同，证明原、被告之间建立债权债务关系及权利义务约定；证据五、催收记录，证明原告上门催收的照片；证据六、未还款明细清单，证明被告自2019年2月13日未按合同约定还款。被告未提交证据，且对原告提交的证据未发表质证意见。经审查，原告提交的证据具有真实性、合法性，且与本案相关联，本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年4月17日，被告刘明菊在原告所辖银行网点申请开立银行卡。同日，被告收到原告审批下发的卡号为6228********的银行卡。2017年12月18日，被告将前述银行卡签约开通个人网上银行及个人手机银行服务。2018年2月13日，被告通过电子自助渠道从原告处办理个人自助小额借款，双方签订《个人自助小额借款合同》。合同约定，借款人刘明菊，贷款人中国农业银行股份有限公司塘沽分行新港支行。自2018年2月13日起至2018年3月15日（额度有效期）止，借款人可以在人民币贰万元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度不可循环使用。单笔借款最低金额为人民币壹仟元。借款人未按约定归还其在贷款人办理的任一笔贷款的应还贷本息，或违反借款用途的规定，贷款人有权对本合同项下额度进行暂停处理。额度暂停后，借款人不能再支用剩余借款额度。在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款垫资记录记载为准。借款用途综合消费。本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十确定，或以借款发放前一工作日的1年期ＬＰＲ（全国银行间同业拆借中心发布的贷款基础利率）确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期ＬＰＲ）和本合同约定的借款利率浮动幅度／加减点确定新的借款执行利率。本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公式为利息＝本金＊实际天数＊日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本和同项下借款时，各方按调整后的规定执行。借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。借款人与贷款人约定按自主支付方式提取贷款。借款人还款账户为6228********。借款人应当按照本合同约定取得和使用借款，并按时足额还本付息，支付有关费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起再本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整至日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借期逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。2018年2月13日，原告将被告通过电子自助渠道办理的借款20000元下发至被告所有的卡号为6228********账户内。根据双方合同约定，该借款年利率为6.09%，贷款期限为2018年2月13日至2019年2月12日。中国农业银行股份有限公司塘沽分行后更名为农行塘沽支行，新港支行系农行塘沽支行下辖网点，债权债务由农行塘沽支行承接办理。涉案借款期限届至后，被告未依约偿还相应款项。截至2019年4月29日，被告欠付原告借款本金20000元、利息1234.92元、罚息380.63元、复利23.50元，共计21639.05元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。本案中，原、被告之间签订的《个人自助小额借款合同》系当事人之间真实意思表示，且无违反法律、行政法规强制性规定之处，合法有效。在原告依约将涉案款项20000元向被告刘明菊发放后，被告应按合同约定的还款方式按期还本付息。涉案《个人自助小额借款合同》项下贷款期限届至，被告并未依约还款，已构成违约。故就原告依照合同约定，要求被告刘明菊偿还截至2019年4月29日其所欠付的借款本金20000元、利息1234.92元、罚息380.63元、复利23.50元，共计21639.05元的主张，于法有据，本院予以支持。至于原告所主张的分别以到期本金、到期利息为基数，按合同约定利率标准计算至实际还款之日止的罚息、复利，亦符合双方合同约定，本院照准。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘明菊于本判决生效后十日内给付原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行《个人自助小额借款合同》项下截至2019年4月29日欠付的借款本金20000元、利息1234.92元、罚息380.63元、复利23.50元，共计21639.05元；二、被告刘明菊于本判决生效后十日内给付原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行《个人自助小额借款合同》项下自2019年4月30日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息计算基数为到期本金20000元，复利计算基数为到期利息1234.92元，利率均为执行利率6.09%上浮50%）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费340元，公告费260元，由被告刘明菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审 判 长  刘福成审 判 员  黎增堂人民陪审员  娄渊源二〇一九年十一月二十八日书 记 员  黄 涛附相关法条：1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。