四川省新津县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0132民初1784号 原告：富登小额贷款（四川）有限公司成都新津分公司，住所地：四川省成都市新津县五津镇希望路****。 法定代表人：简婕，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张茜，四川度每文律师事务所律师。 被告：廖平宁，女，1961年6月13日出生，汉族，住四川省新津县。 被告：李自然，男，1954年10月4日出生，汉族，住四川省新津县。 被告：黄容华，女，1989年11月20日出生，土家族，住四川省新津县。 委托诉讼代理人：廖平宁（与黄容华系姑侄媳关系），女，1961年6月13日出生，汉族，住四川省新津县。 原告富登小额贷款（四川）有限公司成都新津分公司（以下简称富登新津分公司）与被告廖平宁、李自然、黄容华民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月7日受理后，依法适用简易程序，于2019年10月23日公开开庭进行了审理。原告富登新津分公司的委托诉讼代理人张茜，被告廖平宁、李自然以及黄容华的委托诉讼代理人廖平宁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 富登新津分公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除富登新津分公司与廖平宁、李自然、黄容华签订的编号为“富登川资服（2015）字第000049855号-1”的《授信合同》；2.判令廖平宁向富登新津分公司归还借款本金169075.05元、支付律师费3000元及借期内利息、服务费、提前还款违约金以及逾期还款罚息（上述借期内利息、服务费、提前还款违约金以及逾期还款罚息的具体计算方式为：以本金169075.05元为基数，从逾期之日2019年4月10日起按年利率24%的标准计算至实际付清之日止）；3.判令李自然、黄容华对廖平宁的上述还款义务承担连带偿还责任；4.确认富登新津分公司对廖平宁所有的位于成都市新津县的房屋（监证××号，建筑面积110.12平方米）享有优先受偿权；5.本案诉讼费、公告费、保全费等其他费用由廖平宁、李自然、黄容华承担。事实与理由：2015年11月18日，富登新津分公司与廖平宁、李自然、黄容华签订《授信合同》【合同编号：富登川资服（2015）字第000049855号-1】约定富登新津分公司向廖平宁提供最高额度为359000元的贷款，贷款额度期限为60个月（从2015年11月18日至2020年11月17日止）；李自然、黄容华自愿签署合同对廖平宁的上述所有债务承担连带保证责任。富登新津分公司与廖平宁于2015年11月18日签订《最高额抵押担保合同》【合同编号：富登川资服抵（2015）字第000049855号-1】，合同中约定以廖平宁所有的位于成都市新津县的房屋（监证××号）对上述债务提供担保，并约定在廖平宁未履行约定还款义务时，同意富登新津分公司对抵押财产可优先受偿。2018年2月13日，富登新津分公司和廖平宁签订《额度使用确认书》，确认借款金额共计300000元，并约定使用期限为26个月（从2018年2月13日至2020年4月12日止）以及本金、利息以及月账户管理费的归还方式。富登新津分公司按确认金额向廖平宁发放贷款300000元。廖平宁仅按照双方约定归还了部分费用后便不再依约履行相应的还款义务。截止目前，廖平宁己经逾期多月未支付相应的费用，其行为己经严重违反了合同约定，根据双方签订的《授信合同》通用条款第7条之规定“若被告违约，原告有权解除合同并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求被告立即偿还所欠全部债权本金、利息、逾期罚息、提前还款违约金、律师费等有关费用”根据我国相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院支持富登新津分公司的诉讼请求。 李自然辩称，对富登新津分公司陈述的借款经过、逾期情况、未还本金以及相应利息计算方式均无异议。 廖平宁、黄容华辩称，对富登新津分公司陈述的借款经过、逾期情况、未还本金以及相应利息计算方式均无异议；黄容华并未使用案涉借款，其不应承担保证责任。 本院经审理认定事实如下：2015年11月18日，富登新津分公司（作为乙方、贷方），廖平宁（作为甲方、借方），李自然、黄容华（作为丙方、连带保证人）签订《授信合同》【合同编号：富登川资服（2015）字第000049855号-1】，专属条款：约定“甲方为其生产、经营的需要，向乙方申请贷款，丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保……1、贷款额度及用途，甲方需要乙方资金支持且乙方承诺向甲方提供授信额度人民币￥359000.00元。用于经营性流动资金贷款……2.1本合同项下贷款额度期限共60个月，即2015年11月18日起，至2020年11月17日止……6.本合同项下各笔提款甲方均应于审批通过日起14日内前往乙方指定场所签署《额度使用确认书》，否则乙方有权撤销贷款审批，不予签约”……通用条款：约定“本合同项下贷款为循环贷款，在符合乙方放款条件的情况下，甲方可多次申请提款……1.1在专属条款2.1条约定之期限内，经乙方审批确认，甲方可就提款方式作出选择……1.3甲方首次应于本合同签订30日内提款，并签署该次提款的《额度使用确认书》及对应的《扣款计划表》。之后每次提款甲方至少提前7个工作日向乙方提交《小额资金服务申请书》，乙方有权对是否放款及放款额度、放款条件进行独立审核，审核确认后，甲乙双方签署《额度使用确认书》及对应的《扣款计划表》……1.6丙方在本合同期限及专属条款第1条约定的额度内对各次提款均承担连带保证责任，无需对后续提款文件签署确认……3.1本合同项下贷款仅对已提款部分计收利息……具体还款方式、还款日期、利息标准及每月应还款额详见各笔提款的《额度使用确认书》及对应的《扣款计划表》……3.2每笔提款的贷款审批手续费一次性计收，具体金额详见各次提款对应的《额度使用确认书》。乙方拨款后将自《额度使用确认书》确定的往来账户立即自动扣缴……5.1丙方担保的主债权为本合同专属条款第1条项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用。本合同项下的保证为连带责任保证，即乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务，在甲方自行提供有担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿。5.2保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止……5.5因本合同通用条款第7条项下原因甲方被要求提前还款时，丙方承担提前还款连带保证责任……7.1发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约……（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的……7.2出现甲方违约或视为违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施……（2）解除本合同及双方间其他贷款合同、授信合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用……（5）如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.05%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算”。 2015年11月18日，富登新津分公司（抵押权人，乙方）与廖平宁（抵押人，甲方）签订《最高额抵押担保合同》【合同编号：富登川资服抵（2015）字第000049855号-1】约定：甲方所担保的主债权为于2015年11月18日至2020年11月17日签订的各份主合同项下的本金以及前述主债权所衍生的相关附加债权，诸如主债权的衍生利息违约金及乙方为追索前述主债权而发生的所有费用等；抵押物为廖平宁所有的位于成都市新津县的房屋（监证××号，面积110.12平方米）；本合同项下甲方所担保的主债权额最高不超过人民币：¥：359000.00元。案涉房屋办理了抵押权登记，载明债务人为廖平宁、抵押权人为富登新津分公司、权利价值为359000元、约定期限为2015年11月18日至2020年11月17日 2018年2月13日，富登新津分公司（作为乙方、贷方），廖平宁（作为甲方、借款人）签订《额度使用确认书》【编号：富登川资服(2015）字第000049855号（96004）】约定“1.本次提款为甲乙双方已签署的以下《贷款合同》项下提款：1)有《贷款合同》（合同编号：富登川资服（2015）字第000049855号-1……2.本次提款金额：¥300000.00元……3.贷款审批手续费，一次性计收，金额为：¥4500.00元。4.提款使用期限：26个月，2018年2月13日至2020年4月12日……6.（2）还款要求……每期应归还本息及费用为13548.30元……每月具体扣款金额及日期详见后附《扣款计划表》”……7.本确认书项下提款或还款如发生逾期，视作授信合同项下贷款均发生逾期。发生任一授信合同项下甲方、丙方违约或视作违约情况，视作各授信合同均发生违约。”《贷款计划表》载明，贷款本金为300000.00元，贷款期限26期，利息为32755.80元，账户服务费19500.00元，首次还款时间为2018年3月13日。2018年2月13日，廖平宁在富登新津分公司提款300000.00元；同日，富登新津分公司在廖平宁的银行账户扣划4500元。 另查明，廖平宁归还借款本金130924.95元，支付利息22654.65元、账户管理费9000元、罚息1555.89元。 庭审中，原、被告双方对于案涉借款自2019年4月14日开始逾期没有异议；富登新津分公司放弃律师费3000元的诉讼请求。 上述事实，有经当庭举证质证的当事人身份信息、《授信合同》、《最高额抵押担保合同》、《额度使用确认书》、贷款扣款计划表、还款记录表、对账单、房屋信息摘要及当事人当庭陈述等证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。一、关于本案合同是否应该解除的认定。廖平宁与富登新津分公司签订的《授信合同》、《最高额抵押担保合同》、《额度使用确认书》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。庭审查明，廖平宁从2019年4月14日起一直逾期未进行还款，其行为符合双方《授信合同》7.1条约定“发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约……（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的……”的约定，应认定为廖平宁存在违约行为，故富登新津分公司依据《授信合同》7.2条“出现甲方违约或视为违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施……（2）解除本合同及双方间其他贷款合同、授信合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用……”的约定要求解除《授信合同》的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。二、对借款本金及借期内利息、违约金和逾期罚息的认定。富登新津分公司依约向廖平宁发放了借款300000元。庭审查明，登新津分公司在放款当天扣划的4500元作为手续费，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”之规定，本案的实际出借金额应为295500元，故本案的借款本金应为295500元。庭审已查明，廖平宁已经归还借款本金130924.95元，故尚有借款本金164575.05元未归还。根据合同约定，廖平宁构成违约后，富登新津分公司有权要求廖平宁偿还所欠全部贷款本金及利息、罚息、服务费等，故对富登新津分公司要求廖平宁归还借款本金的诉讼请求本院在164575.05元的范围内予以支持；关于借期内利息、服务费、提前还款违约金和逾期罚息等四项费用，双方在合同中约定计算标准过高，富登新津分公司主动调整为按年利率24%计算的标准予以计算的诉讼请求不违反相关法律规定，故上述四项费用应以164575.05元为基数从2019年4月14日起按年利率24%计算至本院确定的付款之日止。三、对于保证的认定。李自然、黄容华在《授信合同》上签字，自愿对廖平宁的借款本金和利息、违约金、账户服务费、罚息等费用承担连带保证责任，根据该合同“丙方在本合同期限及专属条款第一条约定的额度内对各次提款均承担连带保证责任，无需对后续提款文件签署确认”的约定，李自然、黄容华应对《授信合同》项下的所有借款承担连带保证责任。李自然、黄容华辩称未在《额度使用确认书》签字、不应承担保证责任的抗辩意见，不符合双方在《授信合同》中的约定也没有法律依据，故本院对该抗辩意见不予采信。四、关于富登新津分公司是否享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，廖平宁自愿以其所有的位于成都市新津县的房屋为借款作担保，并在房产管理部门作了抵押登记，故对于富登新津分公司要求就该抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。因房屋信息摘要载明上述房屋担保的主债权的数额为359000元，故富登新津分公司对成都市新津县的房屋受偿的最高限额为359000元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除富登小额贷款（四川）有限公司成都新津分公司与廖平宁、李自然、黄容华签订的编号为“富登川资服（2015）字第000049855号-1”的《授信合同》； 二、廖平宁于本判决生效后十日内向富登小额贷款（四川）有限公司成都新津分公司归还借款本金164575.05元并支付借期内利息、账户服务费、提前还款违约金、逾期罚息（四项金额总共的计算方式为以164575.05元为基数从2019年4月14日起按照年利率24%计算至本判决确定的付款之日止，息随本清）； 三、李自然、黄容华对上述债务承担连带清偿责任； 四、若廖平宁到期不能偿还上述债务，富登新津分公司对廖平宁用于担保的位于成都市新津县的房屋享有抵押权，并以折价或拍卖、变卖上述房屋所得价款在359000元的范围内优先受偿； 五、驳回富登小额贷款（四川）有限公司成都新津分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1987元（已减半），保全费1438元，共计3425元，由廖平宁承担。此款富登小额贷款（四川）有限公司成都新津分公司已垫付，廖平宁在履行前述给付义务时一并支付给富登小额贷款（四川）有限公司成都新津分公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  贾肖 二〇一九年十月二十三日 书记员  郭婷