四川省武胜县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1622民初1854号 原告：四川武胜农村商业银行股份有限公司鸣钟支行，住所地：四川省武胜县鸣钟乡金钟街**，统一社会信用代码91511622910013812T。 负责人：张扬，支行行长。 委托诉讼代理人：宋宇，支行工作人员。 被告：蒋绍云，男，1969年1月12日出生，汉族，住四川省武胜县。 被告：周涛，男，1983年7月23日出生，汉族，住四川省武胜县。 委托诉讼代理人：姜涛，武胜县中心法律服务所法律工作者。 委托诉讼代理人：王彤，武胜县中心法律服务所法律工作者。 被告：李丹，女，1982年10月6日出生，汉族，住重庆市双桥区。 原告四川武胜农村商业银行股份有限公司鸣钟支行（以下简称武胜农商银行鸣钟支行）与被告蒋绍云、周涛、李丹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日立案后，依法适用简易程序后发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年10月22日公开开庭审理了本案。原告武胜农商银行鸣钟支行的委托诉讼代理人宋宇、被告周涛的委托诉讼代理人姜涛到庭参加了诉讼，被告蒋绍云经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，被告李丹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告武胜农商银行鸣钟支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告蒋绍云归还贷款本金48万元及利息包括复息、罚息，利息从2015年7月23日起按合同约定计算；2、判决被告周涛、李丹对被告蒋绍云的借款承担连带清偿责任；3、判决原告武胜农商银行鸣钟支行对担保抵押物处置、拍卖、变卖、折价价款享有优先受偿权。事实和理由：2015年7月23日，被告蒋绍云向原告武胜农商银行鸣钟支行借款48万元，合同约定贷款月利率为8.9688‰，到期日期为2017年7月20日，该笔贷款用被告周涛、李丹所有的位于乐山市五通桥区竹根镇岷江大道北段的住宅提供连带责任抵押担保，并办理了抵押登记手续。该笔贷款本息逾期后，经多次催收未果，特提起诉讼，请求判决支持原告武胜农商银行鸣钟支行的诉讼请求。 被告蒋绍云未作答辩。 被告周涛辩称，1、抵押担保贷款48万元属实；2、贷款后，被告蒋绍云归还第一季度利息时发现应还利息只有9000余元，但由于原告武胜农商银行鸣钟支行工作人员操作失误利息显示为90000余元，原、被告为此发生纠纷，被告蒋绍云将90000余元转入银行后要求原告武胜农商银行鸣钟支行予以纠正，当被告蒋绍云到原告武胜农商银行鸣钟支行处归还第二季度利息时，发现原告武胜农商银行鸣钟支行并未纠正，利息仍然显示为90000余元，原告武胜农商银行鸣钟支行仍然要求被告蒋绍云支付90000余元利息，被告蒋绍云拒绝支付利息，此后，被告蒋绍云未再支付利息；3、被告蒋绍云已向原告武胜农商银行鸣钟支行支付的90000余元扣除第一季度利息后剩余部分应作为借款本金予以扣减；4、被告蒋绍云并不是有意不归还利息本金，因为原告方有错未纠，才一直未归还，因此，2017年7月20日以前的利息（即借期内的利息）被告蒋绍云应当承担，但逾期利息被告蒋绍云不应当再承担。 被告李丹未作答辩。 原告武胜农商银行鸣钟支行围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：1、营业执照、负责人证明、身份证复印件，拟证明原、被告系适格的诉讼主体；2、个人借款申请书、个人借款合同、借款借据、贷款支付委托书，拟证明被告蒋绍云向原告武胜农商银行鸣钟支行借款48万元，原告武胜农商银行鸣钟支行已按合同约定履行了出借义务；3、最高额抵押合同、抵押物清单、房屋产权他项权证，拟证明被告蒋绍云向原告武胜农商银行鸣钟支行借款48万元，该借款用被告周涛、李丹所有的位于乐山市五通桥区竹根镇岷江路岷江花苑的住房（房产证号：房权证五房监证字第××号）作抵押担保；4、抵押借款承诺书、第三者财产担保书，拟证明被告周涛、李丹承诺对该笔借款承担连带责任。被告周涛对原告武胜农商银行鸣钟支行举示的证据无异议。被告蒋绍云和李丹均未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证的权利。本院经审查认为，原告武胜农商银行鸣钟支行提供的证据能够相互印证，具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月21日，被告蒋绍云因承包食堂向原告武胜农商银行鸣钟支行申请贷款48万元。同日，双方签订《个人借款合同》，原告武胜农商银行鸣钟支行为合同的乙方，被告蒋绍云为合同的甲方，合同约定借款48万元，借款额度支用有效期间自2015年7月21日至2017年7月20日。固定利率：8.9688‰，浮动利率：在基准利率水平上上浮105%。罚息利率：在本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。借款担保方式为抵押担保。 2015年7月21日，原告武胜农商银行鸣钟支行（乙方）与被告周涛（甲方）签订《最高额抵押合同》，合同约定被告周涛将其所有的位于乐山市五通桥区竹根镇岷江路岷江花苑的住房（房产证号：房权证五房监证字第××号，面积166.69平方米）作抵押担保，最高额抵押担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币肆拾捌万元整。如甲方根据本合同履行担保义务的，该最高额按履行的金额相应递减。2015年7月24日，原告武胜农商银行鸣钟支行与被告周涛在乐山市五通桥区住房和城乡建设局房地产管理所就上述抵押物办理了抵押登记，抵押物他项权证号为：五通桥房他证监证字第××号。 2015年7月21日，被告周涛向原告武胜农商银行鸣钟支行出具《第三者财产担保书》，《第三者财产担保书》载明：“我自愿将我单位（人）价值84万元的资产为蒋绍云在武胜农商银行鸣钟支行2015年7月21日借款肆拾捌万元整作担保。若借款人不能按期清偿贷款本息，同意信用社依照法律处理抵（质）押物。” 2015年7月21日，被告周涛、李丹共同向原告武胜农商银行鸣钟支行出具《抵押借款承诺书》，《抵押借款承诺书》载明：“我自愿为蒋绍云（以称借款人）在你支行申请贷款肆拾捌万元（以借款合同为准）担保，并已熟知借款合同内容的利弊关系，抵押物是位于乐山市竹根镇岷江路岷江花苑，产权证的产权人是周涛单独所有，房地产权证编号为：房权证五房监证字第××号，土地证号：五国用（2007）第6**，在此我承诺：1、抵押住房的产权合法有效，我据有使用和所有权，若要及时使用与第三者无任何争议；2、抵押住房接受借款人的协助监管，并按监管内容积极配合；3、抵押住房不得违反借款人监管内容之一的事项；4、若借款人违约借款合同或本人违约，首先满足你行无条件处置已抵押的住房；5、我本人今后无论结、离婚已否，均对该笔贷款承担连带保证责任，直到本息还清为止。承诺人周涛、李丹。” 合同签订后，原告武胜农商银行鸣钟支行将案涉贷款48万元转至被告蒋绍云的账户上。 另查明，2015年11月1日，被告蒋绍云归还借款利息时发现利息计算错误，从借款之日（即2015年7月23日）至2015年11月1日按合同约定应归还利息14493.58元，而原告武胜农商银行鸣钟支行要求被告蒋绍云支付该期间的利息为97451.28元。后经查询，由于原告武胜农商银行鸣钟支行的工作人员在电脑录入时利率录入错误，导致电脑显示归还利息的金额为97451.28元。 被告蒋绍云支付97451.28元后，要求原告武胜农商银行鸣钟支行更正错误，原告武胜农商银行鸣钟支行至今未更正，三被告至今未归还借款本息。2019年5月23日，原告武胜农商银行鸣钟支行诉讼来院，请求法院依法判决支持其诉讼请求。 本院认为，原告武胜农商银行鸣钟支行与被告蒋绍云签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属于合法有效的民事合同，双方均应按合同的约定全面履行各自的义务。原告武胜农商银行鸣钟支行按照合同约定将案涉贷款48万元支付至被告蒋绍云的银行账户上，履行了出借义务。被告蒋绍云应按约向原告武胜农商银行鸣钟支行归还借款本息。 因原告武胜农商银行鸣钟支行在计算利息时未按照合同约定的利率标准计算，将应归还的利息9000余元错误计算为90000余元，且在被告蒋绍云提出异议后仍未纠正，违反了合同约定。同时，被告蒋绍云仅支付借款利息至2015年11月1日，余下的利息未支付，也违反了合同约定。根据《中华人民共和国合同法》第一百二十条“当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任”之规定，原、被告双方违反合同约定，应承担相应的责任，本院充分考虑双方的责任，认定案涉借款逾期后的利息仍然按借期内的利率标准计算。原告武胜农商银行鸣钟支行要求被告蒋绍云支付复息、罚息的理由不成立，本院不予支持；被告周涛辩称不应支付逾期后的利息的辩称理由不成立，本院不予支持。因此，被告蒋绍云应从2015年11月2日起按合同约定的利率即月利率8.9688‰支付利息至借款归还之日止。 关于2015年11月1日被告蒋绍云已归还的97451.28元如何认定的问题。被告周涛辩称该费用应先用于归还利息，剩余部分应作为本金予以扣减。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”之规定，被告周涛的辩称意见符合法律规定，本院予以支持。截止2015年11月1日被告蒋绍云应归还利息为14493.58元，因此，被告蒋绍云实际归还的97451.28元中应包含本金82957.7元和利息14493.58元，现尚欠借款本金397042.3元（480000元－82957.7元）。 综上，被告蒋绍云应归还借款本金397042.3元及利息（利息从2015年11月2日起按月利率8.9688‰计算至借款归还之日止）。 被告周涛、李丹向原告武胜农商银行鸣钟支行出具《抵押借款承诺书》，承诺将位于乐山市竹根镇岷江路岷江花苑的住房作抵押担保，若借款人违约，原告武胜农商银行鸣钟支行可以无条件处置已抵押的住房，无论今后离婚已否，均对该笔贷款承担连带保证责任，直到本息还清为止。该约定不违反法律规定，本院予以采纳。因此，原告武胜农商银行鸣钟支行主张被告周涛、李丹对案涉贷款本息承担连带还款责任的理由成立，本院予以支持。 原告武胜农商银行鸣钟支行与被告周涛对案涉借款签订《抵押合同》，抵押物为被告周涛所有的位于乐山市五通桥区竹根镇岷江路岷江花苑的住房（房产证号：房权证五房监证字第××号，面积166.69平方米），并办理了抵押登记。抵押担保范围为主合同项下本金人民币叁拾捌万元整及利息，包括复息、复息、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利而发生的费用等。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称的抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，原告武胜农商银行鸣钟支行要求对被告周涛提供的抵押担保财产享有优先受偿权的理由成立，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》三十三条；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蒋绍云归还原告四川武胜农村商业银行股份有限公司鸣钟支行借款本金397042.3元及利息（利息从2015年11月2日起按月利率8.9688‰计算至借款还清之日止），被告周涛、李丹承担连带还款责任； 二、原告四川武胜农村商业银行股份有限公司鸣钟支行对被告周涛所有的位于乐山市五通桥区竹根镇岷江路岷江花苑的住房（房产证号：房权证五房监证字第××号，面积166.69平方米）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费8500元，由被告蒋绍云、周涛、李丹共同负担（案件受理费原告已垫付，被告在履行义务时一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审 判 长  张 玲 人民陪审员  陈运斌 人民陪审员  李志琼 二〇一九年十一月二十三日 书 记 员  余 丽 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。