广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0606民初14739号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，任银行行长。委托诉讼代理人：吴玉禅，广东瀛双律师事务所律师。委托诉讼代理人：田铸钢，广东瀛双律师事务所律师。被告：徐银洲，男，1990年5月10日出生，汉族，住广西岑溪市。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）与被告徐银洲因金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人吴玉禅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告徐银洲归还原告剩余贷款本金87339.02元；二、判令被告徐银洲支付拖欠利息7188.18元、本金罚息2570.74元、利息复利642.51元（截至2019年4月17日止），以全部本息94527.2元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息和利息复利；三、判令被告徐银洲支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；四、判令如被告徐银洲不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为粤Ｅ×××**，发动机号为C80××××的丰田牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告徐银洲继续清偿；五、本案的诉讼费由被告徐银洲承担。（诉讼标的总金额：100040.45元）事实和理由：原告与被告徐银洲于2016年11月7日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为192600元；贷款期限为36个月，自2016年11月24日起至2019年11月24日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告徐银洲同意将其所有的牌号为粤Ｅ×××**，发动机号为C80××××的丰田牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。另被告同意对被告徐银洲的该笔贷款提供保证担保，承担连带偿还责任，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2018年10月24日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向法院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。本院依法向被告徐银洲送达起诉状副本和开庭传票，被告徐银洲既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，在诉讼过程中没有答辩。经审查，被告徐银洲没有到庭参加诉讼，视为其自行放弃质证权和抗辩权。原告提供的证据来源合法，与本案有关联，本院对原告提交的证据的真实性予以确认。本案经开庭审理，结合本院对证据的认证，本院对本案事实作如下认定：1.徐银洲向平安银行申请贷款并填写平安银行个人汽车消费贷款申请表原件一份。徐银洲作为借款人、抵押人，平安银行作为贷款人、抵押权人，双方签订了《个人担保贷款合同》原件一份，编号为平银佛山个担贷字第BC2016110700002356号，合同约定贷款本金为192600元，期限为36个月，贷款利率系根据中国人民银行同期贷款基准利率年利率4.75%上浮278.9474%即年利率18%计算，利率调整方式为固定利率，还款方式为按月等额还款法；贷款到期或提前到期，徐银洲未能按约定偿还贷款本息的，平安银行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；合同还约定若徐银洲没有按期偿还贷款本息，导致平安银行为催收贷款本息所需的合理费用，包括律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等费用，由徐银洲承担；双方约定抵押担保范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管抵押物所产生的费用，利息及罚息按合同的约定计算。徐银洲以电子签名的形式签订上述合同，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》原件一份，确认徐银洲电子签名的真实性。2.平安银行于2016年11月24日按约放款192600元，借款期限至2019年11月24日止，并出具《个人借款借据》一份，徐银洲以电子签名的形式确认。平安银行作为抵押权人就牌号为粤Ｅ×××**，发动机号为C80××××的丰田牌小型轿车于2016年11月23日办理了抵押登记手续。3.徐银洲没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，平安银行主张徐银洲尚欠本金87339.02元、利息7188.18元、本金罚息2570.74元、利息复利642.51元，利息、罚息、复利暂计至2019年4月17日。4.2019年1月18日，平安银行股份有限公司上海分行与北京瀛和律师事务所签订《委托代理协议》原件一份，约定平安银行委托北京瀛和律师事务所代理本案诉讼，佛山地区律师费2300元/件。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，原告平安银行与被告徐银洲签订的《个人担保贷款合同》合法有效，被告徐银洲应按照合同的约定履行还款付息义务。由于被告徐银洲拒不按照合同约定还款付息，合同期限虽未届满，原告有权宣告《个人担保贷款合同》项下贷款提前到期,并有权收回全部已发放的贷款本金并按约定对其计收逾期利息、罚息，原告诉请被告徐银洲清偿贷款本金87339.02元、利息7188.18元、本金罚息2570.74元、利息复利642.51元（利息、本金罚息、利息复利暂计至2019年4月17日)，总计未超过年利率24%，未显著背离原告实际损失，本院予以支持；自2019年4月18日起至本息全部清偿之日止，利息、本金罚息、利息复利合计过高，超过了原告的实际损失，且造成被告的还款压力过大，本院酌情调整为以尚欠贷款本金87339.02元为基数，利息、本金罚息、利息复利合计按年利率24%计算，超过部分不予支持。对于原告诉请律师费，由于被告拒不按期归还贷款已构成违约，且《个人担保贷款合同》明确约定原告实现债权的费用包括律师费由被告承担，因此被告基于其违约行为能够合理预期律师费的产生，结合原告提供的《委托代理协议》佐证律师费为2300元，该笔费用虽未开具发票，但数额属于律师费合理收费标准，对于原告诉请被告支付律师费2300元，有事实与合同依据，本院予以支持。对于原告诉请就抵押物牌号为粤Ｅ×××**，发动机号为C80××××的丰田牌小型轿车享有优先受偿权，由于被告徐银洲以其名下牌号为粤Ｅ×××**，发动机号为C80××××的丰田牌小型轿车作为抵押，并已办理了抵押登记手续，结合《个人担保贷款合同》约定了抵押担保范围包括借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用包括律师费、诉讼费、财产保全费，抵押权人享有的优先受偿权范围应以合同约定的内容为准，上述抵押行为具有法律效力，本院支持原告就被告上述债务对抵押物牌号为粤Ｅ×××**，发动机号为C80××××的丰田牌小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上，原告的诉请有事实与法律依据的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐银洲应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿贷款本金87339.02元、利息7188.18元、本金罚息2570.74元、利息复利642.51元（利息、本金罚息、利息复利暂计至2019年4月17日，自2019年4月18日起以贷款本金87339.02元为基数，按照年利率24%计至被告徐银洲清偿之日止）；二、被告徐银洲应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费2300元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行就被告徐银洲上述第一项、第二项债务及诉讼费、财产保全费对抵押物牌号为粤Ｅ×××**，发动机号为C80××××的丰田牌小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2300.8元，减半收取计1150.4元，财产保全费1020.2元，合计2170.6元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预付），由被告徐银洲负担并直接向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 辜 原二〇一九年八月二十六日书记员 黎艳芳书记员 朱柏瑞