山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初4190号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地，太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店大厦主楼4-8层及副楼1-8层，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，该行行长。委托诉讼代理人：崔博文，山西台峰律师事务所律师。被告：朱新胜，男，1974年3月23日出生，汉族，住安徽省池州市。被告：田玲，女，1981年8月14日出生，汉族，住山西省祁县。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告朱新胜、田玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人崔博文到庭参加了诉讼，被告朱新胜、田玲经本院公告传唤后未到庭，本案现已审理终结。平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告归还原告贷款本金60586.81元；2.判令二被告支付利息6922.99元，逾期利息2878.72元（截止2017年10月12日止），并支付自2017年10月13日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和67509.8元为基数按照同期执行贷款利息上浮50%计付，总计诉讼标的为人民币70388.52元（截止2017年10月12日止）；3.判令如二被告不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的车牌号为×××，发动机号为D010003287的荣威牌小型越野客车拍卖或变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由二被告继续清偿；4.判令本案诉讼费由二被告共同承担。事实与理由：原告与二被告于2015年11月8日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币9万元，贷款期限为36个月，自2015年11月9日起至2018年11月9日止，现贷款年利率为18%，为固定利率，贷款用于经营；还款方式为按期等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的牌号为×××，发动机号为D010003287的荣威牌小型越野客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2017年2月9日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，故诉至法院。被告朱新胜未作答辩。被告田玲未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，二被告均未到庭、怠于其行使诉讼权利，本院对证据审查后予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：二被告向原告出具《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，申请贷款90000元，贷款期限36个月，年利率为18%。被告朱新胜分别在申请人/共同借款人和抵押人处签字，被告田玲在申请人/共同借款人处签字。原告（作为“甲方”“贷款人”）和二被告（均作为“乙方”“借款人/共同借款人”）签订《个人担保贷款合同》，合同约定：贷款金额为人民币90000元，贷款期限为36个月，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以借款借据为准。合同的贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，利率调整方式为固定利率，还款方式为按期等额还款，二被告每期还本付息日为贷款发放日后每月同日。贷款到期或提前到期，二被告未能按照约定还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。抵押物为被告朱新胜名下荣威牌汽车一辆。二被告到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、律师费、诉讼费等，由二被告负担。二被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为发生违约事件，原告有有权行使担保权利，通过处分抵押物实现债权。2015年11月9日，被告朱新胜名下的车牌号为×××、发动机号为XXX的荣威牌小型越野客车办理完抵押登记，原告为该车辆抵押权人。二被告向原告出具借款借据，载明借款本金为90000元，贷款月利率为15‰。2015年11月9日，原告向二被告发放贷款90000元。二被告于2017年2月9日开始逾期未按期偿还贷款本息，于2017年3年21日偿还利息0.04元，于2018年8月1日偿还本金2344.92元和利息655.08元，共计偿还3000元。截至2019年11月18日止，二被告尚欠原告2017年2月9日当期贷款本金0元，二被告尚欠全部贷款本金58241.89元。本院认为，二被告向原告出具《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、原告与二被告签订的《个人担保贷款合同》有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。关于原告是否发放贷款及二被告是否应承担还本付息责任问题，原告提供了借款借据、被告朱新胜个人账户交易明细清单和罚息明细表，以证明其向被告朱新胜发放了贷款及二被告贷款履行情况，证据之间相互印证，其证明力可以确认。被告朱新胜作为借款人、被告田玲作为共同借款人应对其偿还贷款情况承担举证责任，二被告经本院合法传唤后均未到庭、未提供相应证据，应承担不利的法律后果。综上，合同约定案涉借款的借款期间为36个月，因此贷款期间自2015年11月9日起至2018年11月8日止，现贷款已到期，二被告逾期未清偿本息，已构成违约，二被告应向原告偿还剩余贷款本金58241.89元并承担相应的违约责任。关于利息、罚息和复利，《个人担保贷款合同》、《平安银行个人汽车消费贷款申请表》和借款借据中约定本案执行年利率为18%，罚息利率按约定在该年利率基础上上浮50%为27%，本案罚息年利率超过年利率24%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，本案中，二被告未按期足额还款产生的罚息和复利和借期内的利息的计算标准（利率和罚息利率）之和超过年利率24%，二被告从2017年2月9日起开始拖欠本金及利息，故二被告应以当期累计尚欠贷款本金为基数按照年利率24%计算自2017年2月9日起至2018年11月8日止的利息、罚息和复利。关于借款到期后的罚息和复利，该利率之和也超过年利率24%，故被告应以实际剩余贷款本金为基数按照年利率24%计算自2018年11月9日起至借款本息实际清偿之日止的罚息和复利。关于抵押权，案涉合同约定抵押财产为被告朱新胜名下的牌号为×××、发动机号为D010003287的荣威牌小型越野客车,且该车辆已办理抵押登记，原告主张的抵押权已设立，对原告主张对案涉抵押车辆的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。综上，对原告合理合法的诉讼请求应当依法支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法法》第一百七十三条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、并参照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告朱新胜、田玲于本判决生效之日起十五日内共同支付原告平安银行股份有限公司太原分行尚欠贷款本金58241.89元，并支付自2017年2月9日起至2018年11月8日止的利息、罚息和复利（以当期累计尚欠贷款本金为基数按照年利率24%计算），及自2018年11月9日起至本息全部还清之日止的罚息、复利（以实际剩余本金为基数按年利率24%计算计算）；二、原告平安银行股份有限公司太原分行对被告朱新胜名下车牌号为×××、发动机号为D010003287的荣威牌汽车的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。案件受理费1560元,由被告朱新胜、田玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 马 勇 志人民陪审员 师  儒人民陪审员 何 翠 花 二〇一九年十一月二十一日书 记 员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下:(一)以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门;(二)以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门;(三)以林木抵押的，为县级以上林木主管部门;(四)以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门;(五)以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。