广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初18558号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，经营场所广东省深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：董振，广东登丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：李小康，广东登丰律师事务所实习律师。被告：喻佩华，女，汉族，1966年5月8日出生，住址广东省深圳市福田区。委托诉讼代理人：宋东峰，广东淳锋律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司深圳分行与被告喻佩华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用普通程序，于2019年11月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人董振、被告喻佩华及其委托诉讼代理人宋东峰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还贷款本金411221.18元、利息（正常本金利息）29573.87元、罚息（逾期本金利息）3731.08元、复利（利息复利）1186.14元，本息合计445712.27元（利息、罚息、复利暂计至2019年3月7日，此后利息、罚息、复利根据合同约定计至贷款还清日止）；2.被告承担本案的诉讼费及实现债权的其他费用。事实和理由：2018年1月15日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》【贷款合同编号：平银（深圳）个信贷字（2018）第（RL20180116002017）号】，合同约定原告为被告提供不超过505000元的个人信用贷款额度，合同项下贷款期限自本合同生效之日起不超过5年。合同项下可贷金额经被告提款使用并还款后可重复提款使用，但在任何情况下，贷款余额不得超过可贷金额。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等以银行出具的个人贷款确认书载明的为准；利率采用固定利率，即月利率1.53%；同时合同约定贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权采取包括但不限于以下措施：1、立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；2、从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；3、对于不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利等。前述《个人信用贷款合同》签订后，被告向原告确认申请金额为500000元的信用贷款，贷款还款方式为等额还款，贷款期限为36个月，贷款利率为月利率1.53%。上述贷款已于2018年1月16日发放至被告的账户，但被告自2018年10月16日起未按约定时间还本付息，给原告造成了损失，依照《个人信用贷款合同》第5.1条第（3）项和第5.2条第（3）项、第5.3条等约定，原告有权要求被告立即偿还全部本金、利息及费用。被告辩称，一、原被告签订《个人信用贷款合同》期间，被告为限制民事行为能力人，且原告也未得到被告的监护人追认，若原告向被告丈夫进行风控调查，被告丈夫会把被告病情反映出来，贷款事件就会避免，平安银行负有重大责任，应当视为无效合同；二、本案贷款系中间人黄某甲及其公司广州XX集团XX网深圳分公司与原告的工作人员林某甲合谋向被告违规发放，侵犯了被告的合法权益，根据法律规定也应当视为无效合同；三、被告已向公安机关报案，且公安机关已立案侦查，要求本案追究黄某甲及其公司广州XX集团XX网深圳分公司的责任。原告将涉案款项转至被告不认识的案外人陈某甲名下，该行为明显系诈骗行为，为查明以上事实，被告要求本案中止审理，并将案件移送公安机关；四、本案的关联人陈某甲、尚某均在平安银行有开设账户，请求法院调取该两人的身份信息，追加其两人为被告以查明事实；五、原告的工作人员林某甲应到庭说明本案情况，并且提供签订合同时完整的视频录像以查明本案事实；六、被告已向原告归还了部分涉案款项，应当在本案50万元涉案金额中予以扣除，且因为合同无效，故原告所诉的利息、罚息、复利等费用不应当予以支持；七、被告为了赎回房产证，需借款10万元，广州XX集团XX网深圳分公司职员黄某甲多次打电话联系被告，由于被告那段时间没有吃药，身体不好，且不懂网银操作方法，黄某甲借机帮被告操作，骗取被告多张银行卡密码及三张信用卡密码，并以公司无抵押、低息、无担保贷款诱骗被告分别在三家贷款单位贷款50万元、20万元、20万元。在平安银行贷了50万元，银行放款后，在被告不知情的情况下账户被转走7.3万元，被告账户才实际到账42.7万元。黄某甲以理财为借口，骗走15万元被他私自占用。平安银行放出的款项是通过陈某甲、尚某、林某甲等涉案人员转出的，被告均不认识其等人。恳请法院根据被告的病情及被诈骗的事实，作出以下处理：（1）免除平安银行的贷款利息及其他费用，只付50万元，已还的8期款项应当在50万元本金中予以扣减；（2）追究黄某甲刑事责任，并让其与被告一起承担剩余部分债务；（3）查处并取缔广州XX集团XX网深圳分公司等三家贷款单位，并追究法人的法律责任；（4）应将黄某甲及转账涉案人员陈某甲、尚某、林某甲列为被告，并追究其等法律责任；（5）将本案有关涉嫌犯罪的线索、材料等移送公安机关。经审理查明，2018年1月15日，原告（贷款人、乙方）与被告（借款人、甲方）签订了编号为平银深圳个信贷字2018第RL20180116002017号的《个人信用贷款合同》，约定内容包括但不限于：在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币505000元的授信额度；贷款用途为个人合法消费或个人合法经营；贷款利率及贷款期限以《个人贷款确认书》列明的贷款利率及贷款期限为准；贷款还款方式采用按月等额还本付息法，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准，甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款；甲方的收款账户信息为户名陈某甲，账号62×××53，开户行平安银行股份有限公司；贷款发放日如为1至28日的，每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清；甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息则构成违约，乙方有权宣布本合同提前到期，并要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，被告签署了《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》，载明申请人为被告喻佩华；贷款申请金额为500000元；合同文本名称为《个人信用贷款合同》；贷款期限（月）为36；月利率（固定利率）为1.53%；每月还本付息金额为18166.62元；客户面谈记录及声明（请申请人阅读以下黑体字内容）部分包括但不限于：1.本人已经听取银行人员对所有合同条款的解释，并愿意对上述事实负责；2.本人确认对该笔贷款所支付的贷款资金成本（含利息、违约金等）已清晰明了；3.本人向平安银行申请贷款的整个过程中，平安银行未向本人收取贷款合同约定之外的任何费用，外部渠道的任何收费行为与银行无关。同日，被告签署了《付款授权书》，确认原告依被告指示将上述贷款金额付往户名为陈某甲，账号为62×××53，开户行为平安银行深圳分行的指定账户。原告转账当日，即已完全履行了合同项下的贷款义务；如因被告上述授权付款行为引致被告与开发商/卖方/中介公司/其他方间的任何经济纠纷的均由被告负责，与原告无关。随后，原告于2018年1月16日依约向被告发放了贷款500000元。原告提交了原告个人贷款确认书，载明起贷日为2018年1月16日；到期日为2021年1月16日；贷款利率（月）为1.53%；贷款期限（月）为36；首次还款日为2018年2月16日；支付方式为受托支付；提交了特种转账借方传票，显示于2018年1月16日，被告名下的平安银行账户向陈某甲名下的平安银行账号62×××53付款500000元。原告当庭称，依据银行管理，借款人申请贷款并指定收款账户，银行均是先将款项转入借款人账户后再转入指定收款账户。原告提交个人贷款业务客户还款清单，显示被告自2018年10月16日起便出现未按期足额还款的违约情况。原告确认2018年9月16日前被告所欠的本金、利息均已还清，主张截至2019年3月7日，被告尚欠借款本金411221.18元、利息29573.87元、罚息3731.08元及复利1186.14元。被告提交深圳市康宁医院的门诊病历及疾病诊断证明书，主张被告患有双相情感障碍，系限制民事行为能力人；提交了深圳市康宁医院法医精神病司法鉴定所出具的鉴定委托受理评审回执，载明委托事项为对被告在2017年11月至2018年12月期间是否具有民事行为能力进行鉴定，评审意见为就目前资料来看，本机构专家认为较难明确其既往此时间段的民事行为能力。被告提交报警回执、《立案告知书》《协议书》，称其为了赎回抵押的房产证，需借款10万元，广州XX集团XX网深圳分公司职员黄某甲以此骗取被告多张银行卡及密码，并诱骗被告在包含原告在内的三家贷款单位贷款。在原告处贷款50万元后，黄某甲在被告不知情的情况下将贷款转走。现被告已就此事向公安机关报案，公安机关已立案侦查。以上事实，有原被告提交的《个人信用贷款合同》《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》《付款授权书》、个人贷款确认书、特种转账借方传票、个人贷款业务客户还款清单、深圳市康宁医院门诊病历及疾病诊断证明书、鉴定委托受理评审回执、报警回执、《立案告知书》《协议书》等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，关于涉案《个人信用贷款合同》的效力。被告当庭陈述其签署合同时是本人前往原告处，清楚是为了申请贷款而签署合同，并称其当时贷款是为了解决自己抵押的房产产生的债务。由此可见，被告对自己签署涉案《个人信用贷款合同》向原告申请贷款一事，是其本人的真实意思表示，其对该行为完全知悉并确认。另外，依据被告提交的病历及鉴定委托受理评审回执，并不足以认定被告在签订涉案合同期间为限制民事行为能力人、对签订合同的行为无法完全辨认。综上，本院认为涉案的《个人信用贷款合同》为原被告双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不存在法定的无效或可撤销情形，合法有效，各方应当遵照执行。被告关于合同效力的相关抗辩意见，本院不予采纳。关于本案是否涉及刑事犯罪。从被告提交的《立案告知书》来看，公安机关对被告被诈骗的事情予以立案侦查，并未显示相关犯罪事实与本案有关。结合被告的陈述，涉嫌诈骗被告的犯罪嫌疑人为广州XX集团XX网深圳分公司职员黄某甲，未有证据显示原告涉嫌参与该犯罪行为。被告自愿签署涉案《个人信用贷款合同》向原告申请贷款，原告依照约定向被告指定账户发放贷款，即便确如被告所说，涉案贷款到帐后被他人操控转走，亦是被告对自己银行账户控制保管的问题，被告据此受到的损失，可另寻法律途径解决，但并不影响关于原被告之间合法的借贷关系的成立。综上，现有证据未能证明本案涉及刑事犯罪，本案亦无须以刑事案件的审理结果为依据，被告申请本院中止审理本案，本院不予准许。关于《付款授权书》是否为被告签署。庭审中，被告称从未见过《付款授权书》，对其签字真实性不确认。本院当庭向被告释明若被告对《付款授权书》的真实性不予确认，可向本院申请进行笔迹鉴定。被告明确放弃申请，故本院视为被告对《付款授权书》的签字予以确认。原告依约向被告指定的收款账户发放贷款，被告未按照合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还尚欠的借款本金、利息、罚息和复利。经核算，原告主张的未偿还贷款本金、利息计算正确，本院予以支持。关于罚息及复利。被告逾期还款之后原告开始计收罚息和复利，罚息及复利实际上均为被告因违约而应承担弥补原告损失的后果，属于违约金范畴。原告实际的损失主要为利息损失，原告关于罚息和复利主张的计算标准，虽符合合同约定，但相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，该标准畸高，故本院酌情对被告应付的利息、罚息及复利的总金额进行调整，已支付的部分不予调整，被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息及复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额。对于原告关于罚息及复利超出本院上述确认部分的主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条及第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告喻佩华应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金411221.18元、利息29573.87元、罚息3731.08元及复利1186.14元（利息、罚息及复利均暂计至2019年3月7日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，但被告自2018年10月17日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息及复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7986元、保全费2749元（均已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由被告喻佩华负担。服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郑丹洁人民陪审员  周伟珍人民陪审员  范威海二〇一九年十二月三十日书 记 员  李韵虹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当依照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。