江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0507民初3786号原告：苏州银行股份有限公司相城支行(原江苏东吴农村商业银行股份有限公司相城区支行)，住所地江苏省苏州市相城区元和镇阳澄湖中路10号。负责人：章晓东，该行行长。委托诉讼代理人：晁梦茹，江苏拙正律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈书豪，江苏拙正律师事务所律师。被告：张小代，女，1979年11月8日生，汉族，住江苏省吴江市。原告苏州银行股份有限公司相城支行（以下简称苏州银行相城支行）与被告张小代金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月27日立案受理后，依法由审判员唐灿适用简易程序审理。后因被告下落不明，本院依法裁定本案转普通程序审理，组成由审判员唐灿担任审判长并主审、人民陪审员周云生、徐秀英参加评议的合议庭，于2019年11月5日公开开庭进行了审理。原告苏州银行相城支行委托诉讼代理人沈书豪到庭参加诉讼，被告张小代经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告苏州银行相城支行提出诉讼请求：1.被告立即归还原告贷款本息49044.23元(暂计算至2019年4月9日，其中本金48311.88元，利息626.11元，罚息98.31元，复息7.93元，之后按照合同约定对逾期贷款本息每日计收万分之3.116685罚息继续计算至实际清偿日止)；2.被告向原告赔偿律师费损失4800元；3.当被告不履行上述债务时，原告有权对借款抵押物位于苏州市相城区北桥街道未来路1号2幢118室进行拍卖、协议折价、变卖，并从所得价款中优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告明确自2019年4月9日起至2019年4月15日止以各期拖欠本金及利息为基数按照每日万分之3.116685计算逾期利息，自2019年4月16日起以拖欠本金48311.88元为基数按照每日万分之3.116685计算逾期利息。事实与理由：2011年4月，原告(原：江苏东吴农村商业银行股份有限公司相城区支行)与被告签订一份《个人购房借款合同》，约定由原告贷款159000元给被告用于购买坐落于苏州市相城区北桥街道未来路1号2幢118室的房屋；借款期限10年；还款方式等额本息还款法；被告如未按约还款，原告对逾期贷款本息每日计收万分之3.116685罚息；被告如累计三个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权宣布合同项下贷款提前到期，并要求被告清偿全部贷款本息(包括逾期利息)；订立、执行本合同所需有关费用，由被告负责支付。同时被告以所购房产苏州市相城区北桥街道未来路1号2幢118室的房屋抵押给原告作为偿还合同借贷条款项下之借款的担保。其后，原告按约于2011年4月15日向被告发放贷款159000元。截至2019年4月9日，被告已连续四期未能履行还款义务。被告拖欠贷款的行为，已严重违反了借款合同的约定。原告为此委托律师发函给被告，宣布贷款全部提前到期，并要求其提前归还全部贷款本息，但被告至今仍未履行。原告诉至贵院请求支持原告诉请。被告张小代未应诉答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款合同》、他项权证、借款借据、逾期还款情况查询单、还款计划表、律师函及邮寄凭证回单、委托代理协议各一份，被告未到庭质证，也未提交证据。本院经审核，在被告未应诉抗辩也未反证的前提下，本院对原告提交的证据真实性、关联性、合法性均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年4月15日，原告苏州银行相城支行（原江苏东吴农村商业银行相城区支行）作为贷款人与被告张小代作为借款人、苏州三益置业有限公司作为保证人签订编号为苏东银[保抵]借字[107112]第[000028]号的《个人购房借款合同》一份，主要约定：贷款人根据借款人的申请，经审查同意向借款人发放个人住房（商业用房）贷款，金额为159000元；贷款用于借款人购买座落于苏州市的住房（商业用房）；贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率6.23337‰，利息从放款之日起计算并按约结息。如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人；贷款期限为10年，自2011年4月15日起至2021年4月14日止。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；还款方式为等额本息还款；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款本息每日计收万分之3.116685罚息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；订立、执行本合同所需有关费用，由借款人负责支付；如借款人违反本合同借贷条款中的任何条款，连续三个月付款期或在本合同期内累计六个月付款期，未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期，并向借款人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款不能洗（包括逾期利息）；借款人（即抵押人）保证以其有权处分的本合同第二条规定之房产和本合同所附《抵押物清单》列示财产的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任。抵押物详细情况见本合同所附《抵押物清单》；抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括按本合同第九条规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用；贷款人宣布提前收回贷款而未受清偿的，贷款人有权提前处分抵押物。该合同由原告苏州银行相城支行、被告张小代分别盖章签字予以确认。该合同另附《抵押物清单》一份，载明：抵押人为张小代；抵押物地址为北桥街道未来路1号2幢118室。2014年3月10日，被告张小代就其所有的苏州市相城区北桥街道未来路1号2幢118室房地产办理抵押登记，房屋他项权证编号为苏房他证相城字第××号，权利人为原告苏州银行相城支行，房屋所有权证号0430191840，他项权利种类为抵押权，债权数额159000元。2011年4月15日，原告苏州银行相城支行向被告张小代出具《借款借据》一份，载明借款人张小代；借款金额15.9万元；还款方式为等额本息；期限10年；月利率6.23337‰；根据苏东银保抵借字107112第000028号合同办理此笔贷款，到期请凭此据收回贷款。该借款凭证由被告张小代在借款人处签字确认。借得款项后，被告张小代仅还清至2018年10月15日前的本息，之后仅于2018年12月15日归还199.15元；于2018年12月21日归还0.48元。截止至2019年4月9日，被告张小代已拖欠尚欠本金48311.88元、期内利息626.11元、罚息98.31元、复利7.93元。另查明：2019年4月12日，原告委托江苏拙正律师事务所向被告发出《律师函（提前还款函）》，宣布《个人购房借款合同》项下的全部贷款提前到期，并要求其在2019年4月19日前偿还全部本息。原告委托江苏拙正律师事务所代理本案诉讼，双方约定律师费为4800元。还查明：从原告提交的被告欠款清单可知，2019年4月9日被告期供欠本6296.30元；期供欠息626.11元。本院认为：原告苏州银行相城支行与被告张小代签订的《个人购房借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立且合法有效，各方均应按合同约定履行各自义务。关于原告要求被告张小代支付借款本息的诉讼请求，原告已按约向被告张小代发放贷款15.90万元，被告张小代未按期足额归还贷款本息，已构成违约，故原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，被告张小代应当立即归还原告借款本金48311.88元、期内利息626.11元、罚息98.31元、复利7.93元（截止2019年4月9日），合计49044.23元。关于原告要求被告张小代支付自2019年4月9日起至2019年4月15日止以各期拖欠本金及利息为基数按照每日万分之3.116685计算逾期利息的诉讼请求，从欠息清单可知被告于2019年4月9日拖欠原告期供本金6296.30元、期供欠息626.11元，故被告应支付自2019年4月9日起至2019年4月15日止以6922.41元为基数按照每日万分之3.116685计算逾期利息。关于原告要求被告张小代支付自2019年4月16日起以拖欠本金48311.88元为基数按照每日万分之3.116685计算逾期利息之诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于原告要求被告赔偿律师费损失4800元的诉讼请求，合同仅约定“订立、执行本合同所需有关费用，由借款人负责支付”，未明确约定律师费由借款人即被告负担，故该诉讼请求，于法无据，本院不予支持。关于原告要求享有以被告张小代提供的抵押物优先受偿的权利，因被告张小代自愿提供抵押担保，且办理了抵押登记，故原告有权以其设定的抵押物即位于苏州市相城区产（房屋他项权证编号为苏房他证相城字第××号）折价或者拍卖、变卖的所得价款在15.90万元范围内优先受偿的权利。被告张小代经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张小代应于本判决生效之日起十日内向原告苏州银行股份有限公司相城支行归还贷款本金48311.88元、期内利息626.11元、逾期利息98.31元、复利7.93元（截止2019年4月9日），合计49044.23元。同时，被告张小代应向原告苏州银行股份有限公司相城支行支付自2019年4月9日起以6922.41元为基数按照每日万分之3.116685计算至2019年4月15日止的逾期利息，及自2019年4月16日起以本金48311.88元为基数按照每日万分之3.116685计算至实际清偿之日止的逾期利息。二、当被告张小代不履行上述第一项债务时，原告苏州银行股份有限公司相城支行有权以被告张小代设定的抵押物即位于苏州市相城区产（房屋他项权证编号为苏房他证相城字第××号）折价或者拍卖、变卖的所得价款在15.90万元范围内优先受偿的权利。三、驳回原告苏州银行股份有限公司相城支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1146元、保全费570元，合计诉讼费1716元，由原告苏州银行股份有限公司相城支行负担20元，被告张小代负担1696元（被告负担的该诉讼费，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331034044）。公告费600元，由被告张小代负担（被告应负担的公告费已由原告预交至人民法院新闻传媒总社，由被告在履行本判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州苏福路支行，户名：江苏省苏州市中级人民法院，帐号：10×××76。审 判 长  唐 灿人民陪审员  周云生人民陪审员  徐秀英二〇一九年十一月十六日法官 助理  邓 菲书 记 员  居丹丹附录法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2、《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。4、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。5、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。6、《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。7、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。