四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初4343号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：龚志坚，行长。 委托诉讼代理人：陈林君，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张志明，四川公生明律师事务所律师。 被告：郭罗生，男，1985年3月27日出生，汉族，住江西省南康市。 被告：卢君，女，1985年5月1日出生，汉族，住江西省南康市。 被告：成都聚森置业有限公司，住所地成都市新都区成都家具产业园成彭路中段。 法定代表人：李晓军，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告郭罗生、卢君、成都聚森置业有限公司（以下简称聚森置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月21日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年9月23日公开开庭进行了审理。民生银行成都分行的委托诉讼代理人陈林君到庭参加诉讼，被告郭罗生、卢君、聚森置业公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令郭罗生、卢君归还民生银行成都分行借款本金96683.07元和利息、罚息、复利3373.65元（利息、罚息、复利暂计至2019年4月10日，其余利息、罚息、复利依照合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金9000元（按5%计算）、公证费300元、邮寄送达费22元；2.判令郭罗生、卢君支付律师费8004元（按8%计算）；3.判令民生银行成都分行对郭罗生、卢君抵押的位于成都市新都区商铺享有抵押权，有权以抵押财产拍卖、变卖、折价所得价款按顺位顺序受偿；4.判令聚森置业公司对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：郭罗生、卢君向民生银行成都分行申请贷款用于购买位于成都市新都区家和家园国际家居商场一期Ｂ区2幢3层58号商铺，民生银行成都分行与郭罗生、卢君、聚森置业公司于2013年3月18日签订《个人购房借款合同》（合同编号：个房贷字第××号）。该合同约定：郭罗生、卢君在本合同项下的借款金额为180000元，期限120个月，自2013年3月19日起至2023年3月19日止，年利率为7.5325%；此外，双方还对罚息、复利的计算方式、实现债权和担保权利的费用的承担等事项进行了约定。聚森置业公司对上述债务承担连带责任担保。郭罗生、卢君自愿以用该借款购买的指定房产为上述债权提供抵押担保，担保范围及于本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付的合理费用。民生银行成都分行按约定履行了出借款项的合同义务，但郭罗生、卢君未按约定还款，民生银行成都分行根据《个人购房借款合同》第二部分第十一章第54条约定宣布合同提前到期。经民生银行成都分行多次催促，郭罗生、卢君至今仍未履行还款义务，聚森置业公司也未履行保证责任。民生银行成都分行为维护自身合法权益，起诉至法院。 郭罗生、卢君、聚森置业公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2012年10月31日，郭罗生、卢君出具委托书，委托钟昌元为其代理人，代为办理购买位于成都市新都区房屋，代办事项包括：与开发商签订相应的认购协议及房屋购房合同、代缴购房首付款；向上述房屋按揭银行申请贷款，签订的相应的借款合同，并以上述房屋提供抵押担保，与按揭银行签订相应的抵押合同等。代理期限至办理完代理事项为止。上述《委托书》的内容和签订过程经江西省南康市公证处进行公证并出具编号为（2012）康证字第967号的公证书。 2013年3月18日，郭罗生、卢君（借款人／抵押人、甲方）、民生银行成都分行（贷款人／抵押权人、乙方）及聚森置业公司（保证人、丙方）签订编号为个房贷字第××号的《个人购房借款合同》，约定：由乙方提供贷款给甲方，作为甲方支付购买位于成都市新都区商铺的部分款项；甲方同意将该商铺抵押给乙方，作为其偿还本合同项下借款的担保；合同项下的购房借款金额为180000元；购房借款期限共120个月，自2013年3月19日起至2023年3月19日止；借款的期限、利率等均以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准。合同第4条约定：本合同项下的合同贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率6.55%）上浮15%，确定为年利率7.5325%。第5条约定：贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按月调整。调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个结息日的次日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息。第6条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第8条约定：合同贷款利率发生调整时，本合同项下的逾期利率、罚息利率在调整后的合同贷款基础利率上按照第6条、第7条约定的比例自动作相应的调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算。第9条约定：依照合同约定调整合同贷款利率及逾期利率、罚息利率时，三方无须另行签订协议，任何一方均无须征得另两方的同意，也无须通知其他担保人或征得其同意。第10条约定：甲方购房借款还款方式为按月等额本息还款法。第11条约定：还款日为每月18日，首次还款日为放款日的次月18日，借款到期时利随本清。第16条约定：丙方对本合同签订之日起至本合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证书并交予乙方之日止期间产生的本合同项下所有甲方应付未付款项（包括乙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带保证责任（即丙方承担阶段性担保责任）。第18.2条约定：本合同约定的“实现债权和担保权利的费用”包括但不限于：催收费：由银行视受信人、借款人、授信提用人逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由受信人、借款人、授信提用人承担的费用。第19.2条约定:抵押房产为郭罗生所有的位于成都市新都区，该房产评估价值为366528元。第20.1条约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第20.4条约定：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。第33条约定：甲方抵押担保的范围为本合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。第51.2条约定：丙方在此承诺放弃要求乙方优先实现本合同项下抵押权及其他担保权利的抗辩。第54条约定：甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息（无论丙方是否代为清偿），或甲方未按本合同约定的用途使用借款或将借款挪作他用，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前清偿部分或全部借款，或依法处分抵押房产并优先受偿，或要求保证人履行保证责任。双方还在该合同首页约定了通讯地址，甲方的通讯地址为江西省南康市，丙方的通讯地址为成都市新都区成都家具产业园成彭路中段。并约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，如采用挂号邮寄方式送至本合同之首页所列各方地址的，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。合同落款处由钟昌元代郭罗生、卢君签字捺印。 2013年3月21日，民生银行成都分行向郭罗生、卢君发放贷款180000元。借款凭证载明：借款起始日为2013年3月21日，到期日为2023年3月21日，还款方式为等额本息，还款日为每月18日，借款执行年利率为7.5325%，利率调整方式为按还款周期调整，逾期利率利率为按执行年利率加收50%，违约罚息利率为按执行年利率加收100%。钟昌元代郭罗生、卢君签字确认上述内容。 因案涉借款利率的调整方式为按还款周期调整，郭罗生、卢君每月应偿还的借款本息随利率的调整而调整，2015年12月18日起案涉贷款的执行利率已调整为5.635%。其在前65期即2013年4月18日至2018年8月18日期间多次发生逾期还款，但均已偿还当期借款本息及产生的罚息、复利。自第66期即2018年9月18日起，郭罗生、卢君除了于2018年9月18日、2018年9月21日分别偿还了利息319.58元、0.14元后，未再偿还任何借款本息。截至2019年4月10日，郭罗生、卢君共计偿还借款本金83316.93元。 2019年3月12日，民生银行成都分行通过挂号信的方式分别向郭罗生、卢君位于江西省南康市聚森置业公司位于成都市新都区成都家具产业园成彭路中段的地址发出了两份《贷款提前到期通知书》，载明根据编号为120172013002308的《个人购房借款合同》第二部分第十一章第54条54.1之约定，现宣布该合同下贷款全部提前到期，并要求郭罗生、卢君提前清偿合同项下的全部借款本息，要求聚森置业公司督促郭罗生、卢君立即归还合同项下的全部借款本息，否则民生银行成都分行将依据《个人购房借款合同》的相关约定行使相应权利。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2019）川成蜀证内经字第64783号公证书，产生公证费300元。 2019年4月10日，民生银行成都分行与四川公生明律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川公生明律师事务所代理民生银行成都分行与郭罗生、卢君、聚森置业公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房借款合同》《公证书》《委托代理协议》、借款凭证、放款通知书、个人账户对账单、网签合同信息查询记录、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息查询明细表、发票、邮件查询记录、律师事务所函、授权委托书、律师执业证及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，根据《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条“代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力”的规定，钟昌元代郭罗生、卢君签订案涉《个人购房借款合同》的行为，其法律后果应由郭罗生、卢君承担。案涉《个人购房借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，郭罗生、卢君应依约履行还本付息的义务。而郭罗生、卢君未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2019年3月12日向郭罗生、卢君位于江西省南康市的地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款于2019年3月16日到期。截至2019年4月10日，郭罗生、卢君共计偿还借款本金83316.93元，尚余借款本金96683.07元未偿还，故对民生银行成都分行要求郭罗生、卢君偿还借款本金96683.07元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求郭罗生、卢君按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《个人购房借款合同》的约定予以计算，且2019年3月16日贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，根据双方合同约定，利率调整日为按月进行调整，调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个结息日的次日起开始适用，即2019年9月18日前贷款利率仍适用年利率5.635%，罚息利率为年利率8.4525%；2019年9月19日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮15%确定，罚息利率根据借款利率的调整相应进行调整。由于民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2019年4月10日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，本院予以确认。且2019年4月10日结算的金额实际系计算至2019年4月9日，2019年4月10日当天并未计算入。根据双方的还款计划及还款情况，郭罗生、卢君欠付民生银行成都分行2018年9月18日至2019年4月9日期间产生的利息共计3013.4元；2019年4月10日起利息不再计收。2018年9月18日起至2019年4月9日期间的罚息以逾期借款本金为基数，按年利率8.4525%计算；2019年4月10日起至2019年9月18日期间的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率8.4525%计算；2019年9月19日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮72.5%计算，且利率于每月18日进行调整。2018年9月18日起至2019年4月9日期间的复利以结息期内产生的未付利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照年利率8.4525%计算；2019年4月10日至2019年9月18日的复利以结息期内尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照年利率8.4525%计算；2019年9月19日起至利息（含逾期罚息）还清之日止的复利以结息期内尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮72.5%计算，且利率于每月18日进行调整。 对民生银行成都分行要求郭罗生、卢君支付违约金9000元的诉讼请求，违约金根据《个人购房借款合同》的约定为借款金额的5%，因郭罗生、卢君已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金96683.07元为基数计算为宜，故本院对违约金在4834.15元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因郭罗生、卢君违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为宜。 对民生银行成都分行要求郭罗生、卢君支付公证费300元、邮寄费22元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，本院予以支持；民生银行成都分行未对邮寄挂号信的费用金额进行举证，但其实际邮寄了两封挂号信，本院结合邮寄挂号信的收费标准，对邮寄费在8元的范围内予以支持。对民生银行成都分行要求郭罗生、卢君支付律师费8004元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 因郭罗生、卢君提供抵押的房屋仅办理预抵押登记，尚未办理抵押权登记，而以建筑物提供抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。民生银行成都分行作为案涉房屋抵押权预告登记权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非对案涉房屋享有现实抵押权。故对民生银行银行成都分行要求对案涉抵押财产享有优先权并有权对该房屋变卖、拍卖、折价价款按顺位顺序受偿的诉讼请求，本院不予支持。 聚森置业公司为案涉《个人购房担保借款合同》项下的债务提供连带责任保证，因郭罗生、卢君未能履行还本付息的义务，其提供抵押的房屋尚未办理所有权证书及抵押权证书，故聚森置业公司的阶段性担保责任尚未免除，民生银行成都分行已宣布案涉贷款提前到期，有权要求聚森置业公司承担相应的担保责任。故民生银行成都分行要求聚森置业公司承担连带保证责任的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。聚森置业公司在承担保证责任后，有权向郭罗生、卢君追偿。 郭罗生、卢君、聚森置业公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告郭罗生、卢君于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金96683.07元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、被告郭罗生、卢君于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息3013.4元、罚息及复利[2018年9月18日起至2019年4月9日期间的罚息以逾期借款本金为基数，按年利率8.4525%计算；2019年4月10日起至2019年9月18日期间的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率8.4525%计算；2019年9月19日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮72.5%计算，且利率于每月18日进行调整。2018年9月18日起至2019年4月9日期间的复利以结息期内产生的未付利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照年利率8.4525%计算；2019年4月10日至2019年9月18日的复利以结息期内尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按照年利率8.4525%计算；2019年9月19日起至利息（含逾期罚息）还清之日止的复利以结息期内尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息期起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮72.5%计算，且利率于每月18日进行调整]，并支付违约金4834.15元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告成都聚森置业有限公司就本判决第一、二项确定的被告郭罗生、卢君的债务承担连带清偿责任；被告成都聚森置业有限公司在承担保证责任后，有权向被告郭罗生、卢君追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2648元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担275元、被告郭罗生、卢君、成都聚森置业有限公司负担2373元；保全费1107元、公告费600元，由被告郭罗生、卢君、成都聚森置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  叶若兰 人民陪审员  刘翔宇 人民陪审员  周开全 二〇二〇年三月四日 法官 助理  李 颖 书 记 员  陈思童