宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁0106民初1951号 原告：宁夏银行股份有限公司宝湖支行，住所地：宁夏回族自治区银川市金凤区。 负责人：杜晓旭，该支行行长。 委托诉讼代理人：马婷婷，女，系该支行员工。 委托诉讼代理人：刘晓宁，宁夏辅德律师事务所律师。 被告：云海红，女，1975年9月22日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。 被告：田磊，男，1977年11月29日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。 被告：银川花芮铭文化传媒有限公司，住所地：宁夏回族自治区银川市兴庆区。 法定代表人：戚建筠，系该公司经理。 被告：戚建筠，女，1969年7月2日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。 原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行诉被告银川花芮铭文化传媒有限公司、云海红、戚建筠、田磊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月11日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人马婷婷、刘晓宁及被告戚建筠到庭参加诉讼，被告银川花芮铭文化传媒有限公司、云海红、田磊经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告云海红、田磊共同偿还原告借款本金32576.28元、利息45662.84元（利息暂计算至2019年10月21日，请判至实际履行日）、费用26034.66元，暂合计104273.78元；2、请求依法判令被告银川花芮铭文化传媒有限公司、戚建筠对上述债务在最高额保证担保范围内承担连带清偿责任。事实和理由：2015年3月16日，原告与被告云海红签订《个人借款合同》，约定：云海红向原告申请办理如意创富信用卡：信用卡透支额为50万元。分期3期手续费为1.2％，分期6期手续费为1.2％，逾期利率为日利率万分之五。借款期限为24个月，自2015年3月16日至2017年3月15日。同时，被告银川花芮铭文化传媒有限公司、戚建筠对涉案借款提供最高额保证担保，担保的范围包括本金、利息、复利、罚息损害赔偿金等实现债权的一切费用。被告田磊与云海红系夫妻关系，田磊向原告承诺同意对涉案借款与被告云海红承担共同还款责任。上述《个人借款合同》签订后，原告按约定向云海红发放信用额度为50万元的创富信用卡，但被告云海红在透支50万元的信用卡并到期后，经原告多次催要，对透支金额一直未予偿还。综上所述，原、被告签订的《个人借款合同》合法有效，对双方均具有法律约束力。原告已经按照合同约定发放借款，被告亦应当按照约定时间和方式还款。现被告拖欠借款的行为已经违反法律规定和双方约定，侵犯原告的合法权益。故此，原告依据相关规定，诉至法院请求依法裁判，判如所请。 被告戚建筠认可原告的诉请。 被告银川花芮铭文化传媒有限公司、云海红、田磊未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩状及证据材料。 原告围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。 根据当事人提交的证据及当庭陈述，本院认定事实如下：2014年11月3日，被告云海红向原告申请如意创富信用卡，授信额度50万元，日利率万分之五，滞纳金为每月最低还款额未还部分的5%，最低1元。同日，被告田磊签订《配偶还款承诺书》，承诺对案涉借款承担共同还款义务。2015年3月16日，原告和被告云海红签订《个人借款合同》，约定被告云海红以申请办理创富卡形式向原告借款50万元，用于个人消费，借款期限为24个月，自借款发放之日起算，即2015年3月16日至2017年3月15日止。借款合同未对利息进行约定，还款方式亦为空白，但《个人借款合同》5.5条约定甲方（原告）有权对乙方（被告云海红）应付未付利息计收复利。2015年3月16日，原告与被告银川花芮铭文化传媒有限公司、戚建筠签订《最高额保证合同》，约定被告银川花芮铭文化传媒有限公司、戚建筠对上述债权承担连带保证责任。被告自2017年7月15日开始逾期，截止2019年10月21日，被告尚欠借款本金32576.28元及部分利息未还。原告认为被告欠付原告借款本息及费用，故向法院提起诉讼，请求判如所请。 本院认为，原告依约向被告云海红发放信用卡，并授予其相应的信用额度由其使用，被告至今仍欠付原告32576.28元本金未偿还，故原告主张被告应向原告偿还透支款本金32576.28元的主张，本院予以支持。被告未依约偿还透支本金构成违约，应依约支付透支本金利息，领用合约中约定利率为日万分之五，故原告主张利息自2017年7月15日起按日万分之五计至本金还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》一、利率标准规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。故原告关于复利的诉讼请求，本院不予支持。原告主张的费用实为违约金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。依据该规定，原告主张向被告收取违约金不成立，其未提交证据证明与持卡人达成协议收取违约金。原告称于2016年11月15日在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》中载明：“自2017年1月1日起取消我行信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计收复利”。原告在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》取消滞纳金后，原告并未与被告达成收取违约金的新协议，其发布公告的行为不能单独增加或者直接变更合同主要内容增加合同相对人的负担，其发布该公告的行为对被告不产生法律约束力。故原告请求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。被告田磊签订《配偶还款承诺书》，承诺对案涉借款承担共同还款义务，应对案涉借款承担共同还款责任。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十条第一款规定：“发卡银行应当建立信用卡授信管理制度，根据持卡人资信状况、用卡情况和风险信息对信用卡授信额度进行动态管理，并及时按照约定方式通知持卡人，必要时可以要求持卡人落实第二还款来源或要求其提供担保”。故《个人借款合同》及《最高额保证合同》中约定的担保，不违反法律规定，且被告银川花芮铭文化传媒有限公司、戚建筠在《最高额保证合同》中签字确认其同意为本案债权提供担保，本院对原告要求被告银川花芮铭文化传媒有限公司、戚建筠对案涉债权承担连带保证责任的主张，予以支持。被告银川花芮铭文化传媒有限公司、云海红、田磊经本院合法传唤未出庭应诉，视为放弃对原告所举证据和主张的事实进行质证和抗辩的诉讼权利，应承担相应的法律后果。 依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条之规定，判决如下： 一、被告云海红、田磊偿还原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行透支款本金32576.28元，并以每日万分之五为标准，计算并支付从2017年7月15日起至透支款本金还清之日止的利息，不计收复利； 二、被告银川花芮铭文化传媒有限公司、戚建筠对上述透支款本息承担连带清偿责任； 三、驳回原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5506元、公告费800元，合计6306元，由原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行负担5373元，被告戚建筠、云海红、田磊负担933元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审 判 长  路 玮 人民陪审员  翁一君 人民陪审员  王晓莲 二〇一九年十一月五日 书 记 员  胡彬雪