广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初13656号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，该行行长。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓凯，广东的信律师事务所律师。被告：胡民，男，1989年10月17日出生，汉族，住江西省南昌市进贤县。被告：吴云云，女，1994年12月12日出生，汉族，住江西省南昌市进贤县。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）与被告胡民、吴云云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月30日公开开庭进行了审理，平安银行的委托诉讼代理人张晓凯到庭参加诉讼，被告胡民、吴云云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行向本院提出诉讼请求：1.判令胡民、吴云云立即偿还尚欠平安银行的全部借款本息1641068.27元（其中本金1626313.26元、利息14591.39元、罚息58.59元、复利105.03元，暂计至2019年6月14日）以及自2019年6月15日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金1626313.26元为基数按罚息年利率8.085%计算，复利以不能按时支付的利息为基数按罚息年利率8.085%计算）；2.判令胡民、吴云云承担平安银行为实现债权而支付的本次诉讼律师费损失60000元；3.判决确认平安银行对胡民、吴云云提供的抵押物即位于x享有抵押权，并对处置所得款在平安银行诉讼请求的第一、二、四项范围内享有优先受偿；4.判令因本案诉讼所产生的全部诉讼费用由胡民、吴云云承担。事实与理由：平安银行与胡民、吴云云于2018年1月9日签订《房地产买卖抵押贷款合同》，合同编号：平银（佛山）房贷字2018第RL20180108000067号（以下简称《贷款合同》）。《贷款合同》约定：胡民、吴云云愿意以x提供抵押担保贷款。《贷款合同》第一条、第三条分别约定，平安银行向胡民提供信用贷款并向胡民划款1670000元，贷款期限为240个月，用途为买房，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮10%，调整方式为按年调整，还款方式等额还款法。《贷款合同》普遍性条款第十三条约定，如胡民拖欠本金或利息、费用的，平安银行有权宣布贷款提前到期，要求胡民归还已发放的全部贷款本金和结清利息，并有权按照合同约定的利率加50%计收罚息、复利；平安银行为实现债权所产生的包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用亦由胡民承担。上述《贷款合同》签订后，平安银行依约履行了划款义务，但胡民、吴云云却未依约履行还款义务，截2019年6月14日，胡民、吴云云共拖欠平安银行逾期本息1641068.27元，平安银行已多次催缴，胡民、吴云云却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已违反合约，平安银行有权按照合同宣布贷款提前到期，有权要求胡民、吴云云提前偿还贷款本息及相关费用。平安银行为维护自身的合法权益，根据《贷款合同》普遍性条款第十四条附则第六条约定的条款，特向贵院提起诉讼，请求如前，请依法判决。胡民、吴云云未作答辩。本院经审理认定事实如下：胡民、吴云云与平安银行于2018年1月9日签订编号为平银（佛山）房贷字（2018）第（RL20180108000067）号《房地产买卖抵押贷款合同》，胡民为甲方即借款人，平安银行为乙方即贷款人及抵押权人，胡民与吴云云为丙方即共同抵押人，约定由平安银行向胡民提供贷款，贷款金额1670000元，贷款期限240个月，自2018年1月8日起至2038年1月8日止，实际贷款金额和起止日期以借款借据/个人贷款出账凭证为准，特别约定条款第4.1条约定“本合同项下贷款利率为：贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮10%”；特别约定条款第4.2条约定“本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调（次年对月对日）调整”；合同第八条约定“抵押1.本合同项下的抵押房地产为（座落、楼盘名称、房号）：x……抵押担保的范围为本合同项下第一条所约定的借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算”；合同第十四条约定“附则二、费用‘实现债权的费用’是指，甲方到期没有偿还贷款本息，导致乙方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、公证、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、过户费等，由甲方、担保人负担”；合同第十三条约定“违约事件及违约责任一、出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：1.甲方拖欠贷款本金、利息、费用等；……二、违约责任发生本条第一款所述违约事件时，乙方有权采取下列任一种或同时采取多种措施：1.主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；……4.贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；……对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利”。2018年4月28日，平安银行依约向胡民核准发放1670000元并转入借款人指定账户，胡民、吴云云共同声明同意将x房为抵押物，作为偿还上述借款的抵押担保，并办理了抵押登记，不动产登记证明，登记抵押合同编号为平银（佛山）房贷字（2018）第（RL20180108000067）号，抵押权人为平安银行，被担保主债权的数额是1670000元。胡民在贷款初期尚能按时还款，自2019年4月28日起未能按时足额偿还当期应还本息，平安银行于2019年6月27日诉至本院，本院于2019年7月14日向胡民送达应诉材料，截止2019年7月14日，胡民尚欠借款本金为1626313.26元。胡民与吴云云为夫妻关系，上述借款发生在二人夫妻关系存续期间。本院认为，平安银行与胡民、吴云云签订的《房地产买卖抵押贷款合同》，系各方的真实意思表示，内容未违反国家禁止性规定，合法有效，本院予以确认。胡民向平安银行借款后，在借款期内已没有按月偿还借款本息，构成违约，平安银行主张贷款提前到期，请求胡民提前归还全部贷款剩余本金1626313.26元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于借款正常利息、罚息、复利，依合同约定，贷款到期或提前到期，借款人未能按照约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，因双方约定的执行利率为中国人民银行同期同类贷款利率上浮10%，按年浮动，故罚息利率应为按中国人民银行同期同类贷款利率上浮65%。平安银行提起本案诉讼，视为主张解除合同及借款全部提前到期，按照《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，本院于2019年7月14日向胡民送达起诉状视为合同解除时间，自逾期之日止合同解除之日尚产生正常利息，故截止2019年7月14日，胡民共欠正常利息为21918.22元。其次，因合同于2019年7月14日解除，故自2019年7月15日起罚息以尚欠全部借款本金为基数按罚息利率计付，自逾期之日至2019年7月14日止罚息仅以当期逾期借款本金为基数按罚息利率计付，经计算截止2019年7月14日罚息共计131.34元（计算方式为：2019年4月份应还未还本金的逾期天数自2019年4月28日至2019年7月14日共计78天，该期逾期罚息计算为4079.35×78×8.085%÷360=71.46元；2019年5月份应还未还本金的逾期天数自2019年5月28日至2019年7月14日共计48天，该期逾期罚息计算为4097.68×48×8.085%÷360=44.17元；2019年6月份应还未还本金的逾期天数自2019年6月28日至2019年7月14日共计17天，该期逾期罚息计算为4116.08×17×8.085%÷360=15.71元）。最后，对不能正常支付的利息按照罚息利率计算复利，截止2019年7月14日止，复利经计算应为235.19元（计算方式为：2019年4月份应还未还利息的逾期天数自2019年4月28日至2019年7月14日共计78天，该期复利计算为7347.92×78×8.085%÷360=128.72元；2019年5月份应还未还利息的逾期天数自2019年5月28日至2019年7月14日共计48天，该期复利计算为7302.17×48×8.085%÷360=78.72元；2019年6月份应还未还利息的逾期天数自2019年6月28日至2019年7月14日共计17天，该期复利计算为7268.13×17×8.085%÷360=27.75元），自2019年7月15日起，复利以正常利息21918.22元为基数罚息利率计付。综上，截止2019年7月14日，胡民、吴云云共欠正常利息21918.22元、逾期罚息131.34元、复利235.19元，自2019年7月15日起，罚息应以所欠借款本金为基数按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮65%计至实际清偿借款本金之日止，复利应以所欠正常利息为基数按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮65%计至实际清偿正常利息之日止。又根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限，因此，以上利息、罚息、复利的计算总和超过年利率24%的应按年利率24%计算。关于律师费用，各方在《房地产买卖抵押贷款合同》中明确约定实现债权的费用包括律师费用应由借款人承担，现平安银行委托广东的信律师事务所代理本案诉讼事宜，广东的信律师事务所已实际为平安银行提供法律服务，故平安银行请求胡民支付律师费用有事实依据，但平安银行请求律师费用过高，且仅实际支付律师费用金额为3000元，故本院仅支持平安银行请求中的律师费用3000元，对超出认定部分，不予支持。关于吴云云是否承担责任，上述债务发生在胡民、吴云云夫妻关系存续期间，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，吴云云在《房地产买卖抵押贷款合同》以抵押人的身份签字，对该债务明知并未提出异议，可推知其与胡民有共同举债的合意，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。综上，上述债务应当按夫妻共同债务处理，应由胡民、吴云云对上述债务承担共同还款责任。《房地产买卖抵押贷款合同》约定胡民、吴云云以其所有的坐落于x房对上述贷款提供抵押，并就该抵押物办理了抵押登记，抵押合同为上述《房地产买卖抵押贷款合同》，担保范围应为该合同中确定的担保范围。因此，在胡民、吴云云不能清偿欠平安银行的款项时，胡民、吴云云提供抵押的坐落于x房在折价或者拍卖、变卖后，其价款由平安银行优先受偿胡民、吴云云所欠《房地产买卖抵押贷款合同》中约定的借款本金、利息、费用等。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告胡民、吴云云应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金1626313.26元并支付利息、罚息、复利（利息、复利、罚息包括：1.截止至2019年7月14日的正常利息21918.22元、罚息131.34元、复利235.19元；2.自2019年7月15日起以尚欠借款本金为基数按中国人民银行同期同类贷款利率上浮65%计至清偿借款本金之日止的罚息；3.自2019年7月15日起以尚欠正常利息为基数按中国人民银行同期同类贷款利率上浮65%计至清偿正常利息之日止的复利；4.上述利息、罚息、复利的计算总和超过年利率24%的按年利率24%计算）；二、被告胡民、吴云云应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费用3000元；三、被告胡民、吴云云不能清偿上述第一、二项判决所确定债务时，原告平安银行股份有限公司佛山分行就被告胡民、吴云云上述第一、二项债务对x房[不动产权证号]在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20109.62元，减半收取计10054.81元，财产保全费5000元，合共15054.81元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告胡民、吴云云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  宋小静二〇一九年七月三十一日书记员  赖冠华