广西壮族自治区兴业县人民法院民 事 判 决 书（2013）兴民二初字第627号原告陈惠球，女，1962年3月8日出生，汉族，广西兴业县人，住该县。原告王丹，女，1986年12月13日出生，汉族，广西兴业县人，住该县。原告莫X轩，男，2012年12月10日出生，汉族，广西兴业县人，住该县。原告莫X灵，女，2012年12月10日出生，汉族，广西兴业县人，住该县。原告莫X轩、莫X灵法定代理人王丹，住址同上，系莫X轩、莫X灵的母亲。四原告委托代理人莫世勇，男，壮族，1978年9月30日出生，兴业县法律服务所法律工作者，住该所。四原告委托代理人梁春林，男，汉族，1976年4月7日出生，兴业县法律服务所法律工作者，住该所。被告新华人寿保险股份有限公司。地址：兴业县石南镇环西路**号。负责人姚海，职务经理。委托代理人林庆欢，男，汉族，1986年6月14日出生，新华人寿保险股份有限公司广西分公司员工。委托代理人陈政，男，汉族，1983年2月25日出生，新华人寿保险股份有限公司玉林中心支公司员工。原告陈惠球、王丹、莫X轩、莫X灵诉被告新华人寿保险股份有限公司（以下简称新华人寿保险）人身保险合同纠纷一案，本院于2013年11月26日立案受理后，依法由审判员梁锋适用简易程序审理，于2013年12月24日公开开庭进行了审理。书记员梁艳担任记录。原告委托代理人莫世勇到庭参加诉讼，被告委托代理人林庆欢、陈政到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，四原告是莫晓伟的法定继承人。莫晓伟系兴业县公安局交通警察大队协勤人员，2013年3月1日，兴业县公安局交警大队为其单位人员（包括莫晓伟在内）在被告处购买了“华平团体意外伤害保险”及“附加华丰意外伤害医疗保险”，保险期间从2013年3月2日零时起至2014年3月1日24时止。其中约定“华平团体意外伤害保险”的保险金额（费用限额）为80000元，该合同生效时间为2013年3月2日。2013年5月14日，莫晓伟因为发生交通事故经抢救无效死亡。莫晓伟发生意外事故死亡之时在保险合同期间内，按照保险合同被告新华人寿保险股份有限公司应履行保险赔付义务，在“华平团体意外伤害保险”的保险金额（费用限额）80000元内赔偿四原告80000元。但是在2013年10月25日被告却作出《理赔决定书》以莫晓伟系无证驾驶为由拒绝理赔。为维护原告的合法权益，起诉至法院，请求：1、判令被告新华人寿保险股份有限公司赔付保险金80000元给原告陈惠球、王丹、莫X轩、莫X灵；2、本案诉讼费用由被告承担。原告为其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、身份证、户口本、村委证明，证明原告身份；2、事故认定书、死亡户口注销单，证明（1）2013年5月14日，莫晓伟因为发生交通事故经抢救无效死亡，（2）莫晓伟系持有B2E驾驶证驾驶桂Ｋ×××××号二轮摩托车；3、证明，证明莫晓伟系兴业县公安局交通警察大队协勤人员；4、保险单，证明2013年3月1日，兴业县公安局交通警察大队为包含莫晓伟在内的本单位人员在被告处购买了“华平团体意外伤害保险”及“附加华丰意外伤害医疗保险”，保险期间从2013年3月2日0时起至2014年3月1日24时止。约定“华平团体意外伤害保险”的保险金额为80000元。该合同生效时间为2013年3月2日；5、理赔决定书，证明被告拒绝赔偿的事实。被告新华人寿保险辩称，首先，其做出拒赔决定的原因。原告家属莫晓伟所参保其公司华平团体意外伤害保险的合同条款第2.4（责任免除）中明确约定：被保险人因酒后驾驶、无合法有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车等情形残疾、烧烫伤或身故的，其不承担保险责任。该团体保险投保单中，作为投保人的兴业县公安局交通警察大队也以加盖印章的形式予以认可合同内容。根据《＜保险法＞司法解释二》第二条、第十条的规定，结合兴业县公安局交通管理大队《道路交通事故认定书》（兴公交认字【2013】第00026号）中的认定可知，其拒赔决定是合法合理的，是履行合同抗辩权的正当行为。其次，关于本案中所涉保险合同相关条款的明确说明义务履行问题。在合同条款中被告已以足以引起投保人注意的字体做出了提示，并且其在与投保人签订本保险合同时也已经以口头形式向投保人做出了明确的告知，投保人亦以加盖印章的形式予以确认。根据《＜保险法＞司法解释二》第十三条第二款的规定，其在本保险合同中已履行了充分的提示和明确说明义务。第三，关于本案中的事实问题，原告家属莫晓伟作为一名交警协管员，明知驾驶套牌车辆上路属于严重违法行为，但其仍知法犯法，其行为已触犯了国家禁止性法律法规的规定，同时也违反了其所应履行的合同义务。所以，其做出拒赔决定是合法合理的。综上所述，原告诉讼请求不具有任何法律和事实依据，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。被告新华人寿保险为其辩解在举证期限内提供的证据有：1、《华平团体意外伤害保险条款》，证明原告家属莫晓伟在该起交通事故中存在条款约定的免责情形；2、《团体保险投保单》，证明我公司已就条款中的有关免责内容履行了明确告知义务；3、兴业县公安局交通管理大队《道路交通事故认定书》（兴公交认字【2013】第00026号）、《公安综合查询单》，证明原告家属莫晓伟在该起事故中所驾驶的机动车存在无证驾驶等违法行为。经开庭认证，被告对原告提供的证据2事故认定书的第（2）点有异议，认为该认定书表明莫晓伟驾驶的车辆不是其本人的，是一辆套牌车；对其他证据无异议。本院认为，原告提供的证据与本案事实密切相关，收集合法，为查明案件事实，均予以采纳作为认定事实的依据。原告对被告提供的证据意见：对证据1，原告亲属莫晓伟一直没有看到这个条款，其单位和被告也没有向莫晓伟释明过这份条款，被告所需要证明的免责情形是不存在的；对证据2的真实性认可，但是免责情形没有特别对莫晓伟说明，所以也不能证明被告将免责内容告知了莫晓伟；对证据3事故认定书，在事故中莫晓伟没有任何责任，其行为也不存在违反保险合同中的免责行为。本院认为，被告提供的证据符合真实性、合法性及关联性，虽原告对该证据提出了异议，但被告提供的证据对查明本案事实密不可分，本院对该证据均予以采纳，作为查明本案事实的依据。综合全案证据及开庭笔录，本院确认以下事实：莫晓伟（1985年5月26日出生，男，汉族，家住兴业县，身份证号：450924198505263632.）于2007年10月起至2013年5月14日止在兴业县公安局交通管理大队从事协勤工作。2013年3月1日，兴业县公安局交通警察大队与被告新华人寿保险签订了《保险单》一份，保险合同号为886454962672下包括《华平团体意外伤害保险》及《附加华丰意外伤害医疗保险》，双方签订的保险合同属格式条款合同，兴业县公安局交通警察大队为该保险合同的投保单位，被保险人共20人包含其协勤人员莫晓伟。其中《华平团体意外伤害保险》明确约定保险责任为意外伤害，保险金额／费用限额为80000.00元。《团体保险投保单》第二条投保范围：保险期间为1年，自2013年3月2日零时起至2014年3月1日二十四时止；第四条（四）保险费交纳：交费方式：一次性交清，合计壹仟捌佰元整；第九条特别说明：本保险合同项下无任何附加协议；第十条投保单位声明及授权共计六条内容，其中第1条明确：贵公司已向我单位提供保险条款并说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款；我单位已认真阅读理解保险条款，对保险责任、责任免除、保险合同的成立与生效、保险事故通知、保险合同解除、相关释义等保险条款的各项内容，均已了解且同意遵守。投保人（投保单位）兴业县公安局交通警察大队在《团体保险投保单》上加盖了印章，投保日期为2013年3月1日，但未有被保险人的签名。该《团体保险投保单》及《保险单》上均无明确、具体的免责条款内容。新华人寿保险股份有限公司《华平团体意外伤害保险条款》作为一份阅读指引，并且明确写明“本阅读指引有助于投保人理解条款，对本合同内容的理解以条款为准”。该条款包括责任免除及释义在内的六大项内容，但该条款是否送达投保人无法查明。2013年5月14日22时40分，莫晓伟驾驶悬挂车辆号牌号码为桂Ｋ×××××的二轮摩托车（发动机号：27A24411，车架号：LJEPCL012B705947.桂Ｋ×××××的二轮摩托车登记车主：兴业县石南镇新村三组李光健，发动机号码：9912724，车架号码：001529.）由玉林往贵港方向行驶，行至国道324线1467ＫＭ+700Ｍ（兴业县桂南大酒店路口）处发生交通事故，莫晓伟于当晚经送医院抢救无效死亡。兴业县公安局交通管理大队出具《道路交通事故认定书》认定，莫晓伟驾驶机动车虽有违法行为，但与事故的发生无因果关系，不承担事故责任。莫晓伟法定继承人包括：其母陈惠球，身份证号：；其配偶王丹，身份证号：；其子莫X轩，身份证号：；其女莫X灵，身份证号：45092420121210XXXX.莫X轩、莫X灵法定代理人为王丹。莫晓伟意外死亡后，其继承人向被告新华人寿保险申请索赔，新华人寿保险于2013年10月25日作出《理赔决定通知书》，认为被保险人无证驾驶，属于免责的范围，整案拒付。原告遂诉至法院。另查明，新华人寿保险股份有限公司制定的新保法【2010】5号《案件管理办法》规定，其分支机构在经营活动中发生的各类案件，原则上由案件发生地的分公司负责处理。本案审理过程中，被告新华人寿保险股份有限公司广西分公司委托其员工参加诉讼。本院认为,投保人兴业县公安局交通警察大队向被告新华人寿保险公司购买华平团体意外伤害保险，属人身保险合同，该人身保险合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，予以认定。投保人向被告购买的人身保险合同属格式合同，虽然《新华人寿保险股份有限公司华平团体意外伤害保险条款》第2.4条规定了责任免除的情形，但是该条款是被告制定的规定，属一份阅读指引文件，被告未有证据显示其作为保险人已向投保人送达或说明该条款，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条第一款的规定，被告对其履行了明确说明义务负举证责任。本案中，被告仅在《团体保险投保单》中提供证明投保人确认知晓免责条款，却未附加任何免责条款的具体内容，且保险合同项下无任何附加协议。结合本案现有证据，被告与投保人签订保单时就保险合同中关于保险人责任免除的条款是否明确向投保人说明，双方均未能明确说明。虽然被保险人莫晓伟驾驶套牌摩托车存在违法行为，但因被告未能提供证据证明其针对免责条款向投保人履行了明确说明义务，故该免责条款不产生效力。现陈惠球、王丹、莫X轩、莫X灵作为莫晓伟的法定继承人有权依照法律规定，要求新华人寿保险按照合同约定进行理赔。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条和《最高人民法院》第二条之规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司应支付保险理赔款80000元给原告陈惠球、王丹、莫X轩、莫X灵。本案受理费1800元，减半收取900元，由被告新华人寿保险股份有限公司负担。上述债务，义务人于本判决生效之日起五日内履行完毕，如逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或玉林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院，于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费1800元（受理费户名：广西壮族自治区玉林市中级人民法院诉讼费专户，帐号：20×××07，开户行：中国农业银行玉林城东支行），逾期不交也不提出免交、缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审判员  梁锋二〇一四年一月十四日书记员  梁艳