河南省西峡县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1323民初2738号原告：河南西峡农村商业银行股份有限公司，住所地河南省南阳市西峡县白羽南路。法定代表人：侯正虎，系公司董事长。委托诉讼代理人：康玉坡，该公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：王雅丽，该公司员工，特别授权。被告：朱艳，女，生于1987年6月27日，汉族，住西峡县。委托诉讼代理人：张鑫，河南龙城律师事务所律师，特别授权。原告河南西峡农村商业银行股份有限公司（以下简称西峡农商银行）与被告朱艳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法由审判员张璐适用简易程序于2019年8月12日公开开庭进行了审理，后转为普通程序，由审判员苏晓伟担任审判长，与审判员田静、杜继昌组成合议庭于2019年11月21日、2019年12月20日公开开庭进行了审理，原告西峡农商银行的委托诉讼代理人康玉坡、王雅丽，被告朱艳及其委托诉讼代理人张鑫到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告西峡农商银行向本院提出诉讼请求：1.要求被告朱艳偿还借款本金30万元及利息（自2015年9月12日至2016年2月5日，按照月息9.6‰计算利息；之后逾期加罚50%按月息14.4‰计算至本金付清之日止）；2.诉讼费用由被告负担。事实和理由：2015年2月5日，被告朱艳以开服装店为由，与原告签订了《个人借款合同》，借款金额30万元，借款期限自2015年2月5日至2016年2月5日，月息9.6‰，逾期利率上浮50%。借款到期后，经原告多次催要，被告朱艳以无钱为由拖欠不还。被告朱艳辩称：当时贷款签字是被告本人去签的，但刘某某告诉被告是配合银行工作人员的要求让干啥就干啥，对于中间很多东西被告并不是很清楚。贷款申请被告并不知道怎么写，信贷员在旁边指示读一句被告写一句，被告对贷款申请有异议，他们告诉被告是西峡县某某冶耐材料有限公司（以下简称某某公司）贷款由被告来经办代写这些东西，这些款项将来肯定会找聂某甲、刘某某要，被告只负责签字就行了，被告按照信贷员的指示，在不同的文件上签字。对于该笔贷款，原告的经办人员当时明知是某某公司所用的，双方串通从银行贷款，仅是假借被告的名义办理借款手续，真正用款人是某某公司，该款进入某某公司账户，且由某某公司偿还利息，根据实事求是的原则，应由某某公司承担该笔贷款的还款责任，朱艳仅仅是被利用不应承担还款责任。聂某甲和刘某某作为该笔借款的担保人，原告在2018年起诉该笔借款的时候，已经把朱艳、聂某甲、刘某某作为共同被告提起诉讼，要求三人承担共同还款责任，只是因为当时联系不上聂某甲、刘某某二人，法院于2018年8月8日驳回了原告的起诉，但在本案中，原告却没有起诉这二人。虽然根据法律规定原告对起诉对象享有自主权，但在之前起诉过这二人，本次诉讼中又不起诉，应该说明其中的理由，这二人现在的下落可以查明。被告认为，由于本案涉及案外人某某公司，原告只有提供全部的借款档案才能查清本案真实的借款关系，明确谁应承担还款责任，所以原告应提供全部的借款档案以供法庭查明核实。真正的借款人是某某公司而不是被告朱艳，以朱艳名义所借的30万元贷款，朱艳的该银行卡实际由某某公司控制，在进入朱艳账户的当天就按照某某公司的授意转给公司的债权人杨某（款打在贺红庆卡上），用于偿还某某公司借款，朱艳并没有占有该款。某某公司已经出具证明，该款系某某公司使用，若发生纠纷与朱艳无关。南阳财和司法鉴定所出具的（2017）3号鉴定书认定以朱艳等10人名义向原告贷款系某某公司向银行借款，该鉴定书已被刘某某、聂某甲刑事案件的判决书所认定，证明该笔借款的借款人实际上是某某公司。综上被告朱艳不应承担还款责任。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月23日，被告向原告提出书面“贷款申请”，内容为：“我叫朱艳，女，27岁，未婚，……，现住西峡县××楼，现家有4口人，母亲聂某乙，……，现有房子一套，市值60万元，年家庭收入在30万元左右，现本人在西峡××店街开了家服装店，年收入22万元左右，服装店总投资80万元，现已投资50万元，现资金缺口30万元，特申请在贵行贷款30万元，望领导批准。本人保证按月结息，到期用营业收入和家庭收入偿还此笔贷款。”2015年2月5日，原告与被告签订个人借款合同，被告以开门市为由，由聂某甲、刘某某提供保证担保在原告处贷款30万元，借款期限至2016年2月5日，月息9.6厘，逾期利率上浮50%，贷款支付方式为自主支付。同日，原告向被告的尾号为13753的银行卡发放了30万元借款。被告该银行卡交易流水显示，被告向原告支付利息至2015年9月21日。原告提供的借款借据中记载：被告朱艳该笔借款展期至2017年2月5日，展期期间利率为月息9.6‰；还款情况登记利息支付至2016年1月31日，借款本金30万元未还。2018年7月11日，原告以朱艳、聂某甲、刘某某为被告向本院提起诉讼，本院以根据原告提供的聂某甲、刘某某的联系方式无法通知到聂某甲、刘某某到庭应诉，致使诉讼程序无法进行为由，裁定驳回了原告的起诉。刘某某系某某公司的法定代表人；聂某甲系某某公司的总经理兼会计；被告朱艳系某某公司的员工，聂某甲的外甥女。刘某某、聂某甲因犯非法吸收公众存款罪被判刑，现在监狱服刑。被告朱艳以某某公司、刘某某、聂某甲为该笔借款的实际用款人为由，申请追加某某公司、刘某某、聂某甲为被告参加诉讼。原告不同意追加某某公司、刘某某、聂某甲为被告参加诉讼。庭审中，被告提供某某公司给其出具的证明，内容为：“此有2015年2月5日以朱艳名字在西峡县农商银行贷款30万元系西峡县某某冶耐材料有限公司所用，结息还款有（由）公司负责偿还，若发生纠纷有公司承担与朱艳无关。特此证明。证明单位：西峡县某某冶耐材料有限公司（加盖公章）。法定代表人：刘某某（签名并加盖印章）。2015年2月5日。”被告称该证明在被告与原告签订借款合同时，被告未向原告出示。被告提供某某公司会计聂某甲所记的某某公司现金流水账上记载：“2015年2月5日，以朱艳名在农商银行贷款30万元，还杨某30万元（贺红庆卡）”。刘某某、聂某甲等非法吸收公众存款罪案件中，公安机关委托审计部门的审计鉴定报告中显示：西峡县某某公司以朱艳名在原告处借款30万元。被告的尾号为13753的银行卡在2015年2月5日收到原告发放贷款30万元，当日该款转让贺红庆账户，随后从聂某甲账户往被告账户转款，被告用所转款项支付原告利息，该银行卡在2015年2月5日前也有部分储蓄存取业务，该银行卡是被告所开。应被告申请，本院要求原告提供该笔借款全部贷款资料，资料中有：某某公司2015年1月26日出具的被告朱艳未婚证明，该证明上加盖了婚姻登记部门的印章并注明情况属实；显示房屋所有权人为朱艳，房屋坐落地址为紫金街道三豪锦园1号楼602室的房屋所有权证复印件；被告借款时所住的紫金街道××楼××室室内照片。而实际上，被告当时已经结婚，被告称该房屋是其母亲房屋，非被告房屋。本院认为：原被告签订的个人借款合同系各方当事人自愿签订，且不违反法律、行政法规强制性规定，为有效合同，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。原告依约向被告发放了30万元贷款，被告应当按照合同约定履行还本付息义务，被告下欠原告借款本金30万元及利息未还，要求被告偿还借款本金30万元及利息理由正当，本院予以支持。原告诉称电脑记账显示被告偿还利息至2015年9月12日，借据上手工记账显示被告偿还利息至2016年1月31日，应当以电脑记账为准。对此本院认为，在原告电脑与手工记账不一致的情况下应作出对原告不利的解释，应当认定被告支付利息至2016年1月31日。故被告应支付原告下欠利息的计算方法为：2016年2月1日至2017年2月5日按照月息9.6‰计算利息；之后逾期加罚50%按月息14.4‰计算至本金付清之日止。被告辩称，办理借款手续时，原告的经办人员明知借款实际为某某公司所用，原告与某某公司串通某某公司假借被告名义办理借款手续，借款进入某某公司账户，且由某某公司偿还利息，根据实事求是的原则，应由某某公司承担该笔贷款的还款责任。对此，本院认为，被告没有证据证明原告与某某公司存在串通行为；原告发放的贷款最先进入被告的银行账户，至于该款又从被告的银行账户进入他人账户这与原告无关；某某公司2015年2月5日给被告出具证明，证明该笔借款是借用被告名义借款、借款与被告无关，该证明被告及某某公司未向原告披露，被告也无证据证明原告在发放贷款时知道该内容；某某公司内部账目记载某某公司以被告名义向原告借款并使用该款，被告称将借款交给某某公司使用，并由某某公司支付利息，这是被告与某某公司之间的法律关系，与本案金融借款合同法律关系无关，本案无需追加某某公司为本案被告参加诉讼；原告发放贷款时对被告的婚姻状况、财产状况审查不严只会增加原告的放贷风险，不能成为被告免除借款法律责任的理由；刘某某、聂某甲作为借款合同的保证人，在原告不起诉保证人的情况下，本院也无须追加刘某某、聂某甲作为被告参加诉讼；被告作为成年人应当知道他人假借自己名义借款及银行卡交给他人使用的法律后果，对此不知情的原告不应因此承担不利法律后果，根据合同的相对性原则，原告要求被告还本付息并无不当。综合以上理由，被告的辩称理由不能成立，本院不予采纳；被告要求追加某某公司、刘某某、聂某甲作为被告参加诉讼于法无据，本院不予准许。故依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告朱艳于判决生效后十日内偿还原告河南西峡农村商业银行股份有限公司借款本金30万元及利息（2016年2月1日至2017年2月5日按照月息9.6‰计算利息；自2016年2月6日起按月息14.4‰计算利息至本金付清之日止）。驳回原告河南西峡农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按照判决指定期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6079元，原告河南西峡农村商业银行股份有限公司负担79元；被告朱艳负担6000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判长  苏晓伟审判员  杜继昌审判员  田 静二〇一九年十二月二十三日书记员  庞淑媛