四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初4022号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：陈小勇，男，1967年8月11日出生，汉族，住四川省射洪县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告陈小勇金融借款纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，因被告下落不明，本案依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人朱林琳、曹敏到庭参加了诉讼，被告陈小勇经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还债务本金(包括:未偿还本金及剩余本金)人民币38974.32元；2、判令被告按照合同约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止；截至2018年12月11日，未还利息为人民币3943.63元，未还罚息为人民币769.9元，未还复利为人民币66.84元，未还违约金442.9元，合计44197.59元；3、判令本案诉讼费由被告承担。事实及理由：锦程消费公司诉称，原、被告签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定原告向被告发放贷款45000元整，贷款期限36个月，自2017年9月19日到2020年9月22日。贷款利率执行浮动利率，合同签订时贷款利率为16.82％，还款方式为按月等额还本付息法。合同签订后原告于2017年9月19日向被告发放了贷款45000元整，被告自2017年11月22日起就开始出现逾期。根据合同约定，被告未按约还本付息，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求被告提前偿还相应的贷款本金并支付罚息、复利、违约金等费用。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告陈小勇未到庭，亦未发表答辩意见和提交证据材料。 经审理查明：2017年9月10日，陈小勇向锦程消费公司申请贷款，并填写了《个人消费借款申请表》向锦程消费公司申请贷款10万元，贷款期限36个月，还款方式等额本息，贷款用途装修，利率类型浮动。据此申请，锦程消费公司与陈小勇通过电子签章的方式签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》电子合同，约定甲方（借款人）陈小勇向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款45000元用于装修，期限36个月。合同第1.4条约定：“本合同项下贷款执行浮动利率。……若本合同约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮18.00%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为16.82%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第12日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”合同2.5条约定：“乙方在首次还款日向甲方收取一次性贷款处理费，收取标准为：贷款发放金额的3%。……”，合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）按月等额还本付息法项约定的方式还款。”合同3.2条约定：“首次还款日为2017年10月22日，以后还款日为每月的第22日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。”合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：……（2）甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；……”合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；……”合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”合同第6.1条约定：“甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签订确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。” 2017年9月27日，锦程消费公司向陈小勇发放贷款本金45000元。本案审理过程中，陈小勇向锦程消费公司归还了部分欠款本息，从2018年4月22日出现逾期后，陈小勇未再还款。截至2019年5月9日，陈小勇尚欠借款本金38974.32元，利息5886.22元、罚息2019.15元以及复利67.29元、违约金745.82元。 关于复利的计收规则，本案审理过程中，锦程消费公司表示虽然合同约定了复利的计算方式，即复利=当期未偿还利息*贷款日利率（当期贷款年利率/360）*1.5（上浮50%）*逾期天数，但锦程消费公司的内部系统仅计收了从逾期之日起前三期的复利，这是因为前三期复利逾期天数均没有超过九十天，由于从第四期开始，复利的逾期天数超过了90天以上，因此系统自动停止了计收，以后的复利也不再收取。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、《客户回单》、《贷款借据》、已出账单和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，陈小勇向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向陈小勇支付贷款本金45000元的事实清楚。陈小勇未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，现锦程消费公司宣布贷款提前到期要求陈小勇提前偿还欠付本金及支付利息、罚息的主张于法有据，本院予以支持。 关于陈小勇应当归还的本金，本院认为，陈小勇于2017年10月22日归还了本金969.66元，利息525.57元，一次性贷款处理费1350元，虽然双方签订的合同对贷款管理费进行了约定，但庭审中锦程消费公司并未对账户管理费收取的依据及作用予以明确解释，且陈小勇第一期所支付的账户管理费与利息的总和已经超过了按照月利率2%（折合日利率0.00067）在资金实际占用天数内所计收的金额（45000元*0.00067*26天），故对陈小勇第一期支付的利息及贷款处理费的总额中超过按照月利率2%计收的部分（1091.67元），本院酌定从陈小勇未归还的本金中予以扣除。综上，陈小勇应当归还的本金为37882.65元（38974.32元-1091.67元）。 关于陈小勇应当归还的利息、罚息、复利，本院认为，根据合同约定，贷款时的执行利率为16.82%，罚息利率在贷款利率的基础上上浮50%，即25.23%，按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，即罚息计收包括两部分：1.起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。关于锦程消费公司主张的违约金及复利，考虑到本案中锦程消费公司已经收取了较高的利息、罚息，已足以弥补因被告违约给锦程消费公司造成的实际损失，故本院对其违约金以及复利的主张不予支持。本案中，截至起诉之日，陈小勇尚欠利息为5886.2元，起诉之后的利息不再计收，本院对上述利息予以支持。 现被告陈小勇经本院合法传唤后，无正当理由未到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告陈小勇于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金37882.65元、利息5886.2元及罚息（罚息计算包括两部分：1.起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日止；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至清偿之日止）； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费904元，由被告陈小勇负担898元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担6元；公告费300元，由被告陈小勇负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  杨 琳 人民陪审员  刘永红 人民陪审员  张羽洁 二〇一九年十一月五日 法官 助理  谭 乔 书 记 员  覃 月