江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1281民初3883号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行，统一社会信用代码91321281674872235K，住所地兴化市英武中路70、72、74号海德国际8号B幢。负责人：朱大康，行长。委托诉讼代理人：黄海健、邹鸣，江苏邦兴律师事务所律师。被告：金秋风，女，1961年7月15日出生，汉族，住兴化市。被告：刘静，女，1988年1月15日出生，汉族，住兴化市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行（以下简称邮储银行兴化支行）与被告金秋风、刘静金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月10日立案后，依法适用简易程序。诉讼过程中，因需以公告方式向被告金秋风、刘静送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，不宜适用简易程序，遂裁定转为普通程序，于同年11月4日公开开庭进行了审理。原告邮储银行兴化支行的委托诉讼代理人邹鸣到庭参加诉讼。被告金秋风、刘静经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行兴化支行向本院提出诉讼请求：1、判令刘仁林、金秋风立即偿还借款本金354418.32元，并支付利息、罚息（其中：至2019年4月12日的利息、罚息为24533.76元；自同年4月13日起至实际给付之日止，按合同约定利率计算。）及律师代理费23600元。2、对刘仁林、金秋风所有的座落于兴化市东侧房屋（产权证号为第××号）的拍卖或变卖所得款项由邮储银行兴化支行优先受偿。3、由刘仁林、金秋风承担本案的诉讼费用和其他费用。事实和理由：2014年10月20日，我方与刘仁林签订1份个人最高额综合授信合同，约定：我方向刘仁林提供最高综合授信限额为1200000元的贷款；授信限额有效期为2014年10月20日至2019年10月20日。根据上述个人最高额综合授信合同的约定，我方与刘仁林于当日签订1份个人额度借款合同，约定：我方提供可以循环使用的授信额度为580000元的借款用于刘仁林生产经营；额度存续期最长为120月，自2014年10月20日至2024年10月20日，额度存续期内的前60月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为60月。刘仁林、金秋风以其所有的座落于兴化市东侧房屋（产权证号为第××号）为刘仁林的借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。2014年10月21日，刘仁林向我方实际支用借款580000元，约定：借款期限60个月；年利率7.68%；逾期年利率为11.52%；还款方式为阶段性等额本息。2016年11月22日，刘仁林又向我方实际支用借款140000元，约定：借期60个月；年利率5.9375%；逾期年利率8.9063%；还款方式为阶段性等额本息。我方按约定履行了放款义务，但刘仁林己多次未按约定期限偿还借款本息。2019年3月12日，我方不得己通知刘仁林、金秋风合同项下的借款已提前到期，要求刘仁林、金秋风于2019年3月19日前立即偿还借款本息，但刘仁林、金秋风仍置之不理。截止2019年4月12日，刘仁林、金秋风拖欠第一笔借款本金222230.41元、利息14589.6元，拖欠第二笔借款本金132187.91、利息9944.16元，合计378952.08元。为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判决支持我方的上述诉讼请求。诉讼过程中，邮储银行兴化支行以其在起诉获知刘仁林已于2018年12月10日死亡，其主体资格已不存在，刘仁林的直系亲属仅有其妻金秋风和女儿刘静为由，向本院提出申请，请求撤回对刘仁林的起诉，同时追加刘静为本案的共同被告参加诉讼，并将上述诉讼请求变更为：1、判令金秋风立即偿还借款本金354418.32元，并支付利息、罚息（其中：至2019年4月12日的利息、罚息为24533.76元；自同年4月13日起至实际给付之日止，按合同约定利率计算。）及律师代理费23600元。2、判令刘静在继承的遗产范围内偿还上述债务。3、对金秋风所有的座落于兴化市东侧房屋（产权证号为第××号）的拍卖或变卖所得款项由邮储银行兴化支行优先受偿。4、由金秋风、刘静承担本案的诉讼费用和其他费用。被告金秋风、刘静未作答辩。原告邮储银行兴化支行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、个人最高额综合授信合同1份，证明其与刘仁林就授信的额度、期限，以及授信额度的使用、调整等进行了明确约定。2、个人最高额抵押合同、兴化市房地产抵押合同、土地使用权抵押合同、村镇房屋他项权证、土地他项权利证明书各1份，证明刘仁林、金秋风以其所有的座落于兴化市东侧房屋（产权证号为第××号）提供抵押担保，并依法办理了抵押物登记。3、2014年10月20日的个人额度借款合同（含附件还款计划表）1份，2014年10月21日的个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据各1份，证明其与刘仁林于2014年10月20日签订了单项业务合同，并根据该合同的约定，于次日向刘仁林发放了贷款580000元。4、2016年11月22日的个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据各1份，2016年11月30日的还款计划表1份，证明其于2016年11月22日又向刘仁林发放了贷款140000元。5、贷款提前到期通知书1份，照片（打印件）3张，证明因刘仁林未按期还款，其于2019年3月12日向刘仁林、金秋风发出通知，宣布贷款本息提前到期，要求刘仁林、金秋风于同年3月19日前清偿全部借款本息。6、还款情况一览表2份，证明截止2019年4月12日，刘仁林拖欠第一笔借款本金222230.41元、利息14589.6元，拖欠第二笔借款本金132187.91、利息9944.16元，合计378952.08元。7、结婚证（复印件）1份，证明刘仁林与金秋风系夫妻关系，涉案借款发生在刘仁林与金秋风夫妻关系存续期间。8、兴化市公安局茅山派出所出具的证明1份，证明刘仁林与金秋风、刘静分别为夫妻关系、父女关系，刘仁林已于2018年12月10日死亡。9、委托代理合同1份，证明其为主张本案债权支付了律师代理费23600元，依照借款合同约定，该费用应由金秋风、刘静承担。经审查，本院认为，上述证据形式、来源合法，与本案待证的事实有关联，其真实性、合法性、关联性应予确认，可以证明邮储银行兴化支行的主张。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月20日，刘仁林（甲方）与邮储银行兴化支行（乙方）签订1份个人最高额综合授信合同，约定：经甲方申请，乙方同意向甲方提供最高综合授信限额为1200000元的贷款业务或其他授信业务；授信限额有效期为自当日起至2019年10月20日止；甲方使用本合同项下授信限额的，应逐笔向甲方提交单项业务申请，经乙方审核同意后，双方另行签订单项业务合同；本合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率等以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准；若甲方未履行或违反本合同及本合同项下单项业务合同约定义务的，乙方有权调整、取消授信限额，停止授信额度的使用，提前收回已发放的单项授信业务；本合同的担保方式由相关抵押人与乙方签订的个人最高额抵押合同等相关担保合同进行约定。2014年10月20日，刘仁林、金秋风（甲方）与邮储银行兴化支行（乙方）签订个人最高额抵押合同、兴化市房地产抵押合同、土地使用权抵押合同各1份，约定：为确保上述个人最高额综合授信合同及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿以其共有的位于兴化市相应的国有建设用地使用权提供最高额抵押担保；抵押担保的范围包括债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及乙方为实现债权所产生的诉讼费、律师费等一切费用；债务人违反主合同约定的，乙方有权宣布抵押权提前实现。后双方就上述抵押物分别至兴化市兴化市国土资源局办理了抵押登记，领取了编号为“兴抵字第20141020-3号”的村镇房屋他项权证及编号为“兴他项（2014）第1471号”的土地他项权利证明书，载明权利顺序为第一顺序。2014年10月20日，刘仁林（甲方）与邮储银行兴化支行（乙方）签订1份个人额度借款合同（含附件还款计划表），约定：经甲方申请，乙方同意向甲方发放额度为580000元的授信贷款用于生产经营，在额度支用期内，甲方可循环使用上述额度；额度存续期最长为120个月，即自当日起至2024年10月20日止，额度存续期内的前60个月为额度支用期，甲方可申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；本合同项下单笔贷款利率、还款方式等在小额贷款额度借款支用单中约定；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在约定利率基础上加收50％确定；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务的，即构成违约，乙方有权单方面解除合同，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，要求甲方立即清偿，处分抵押财产，实现抵押权，并有权以法律手段追偿贷款，要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、评估费、执行费等）。次日，刘仁林在邮储银行兴化支行出具的小额贷款额度借款支用单上签名，该支用单载明：支用借款金额580000元；借款用途购买烟酒；借款期限60个月；贷款利率采用浮动利率，即在中国人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上上浮20％，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；还款方式采用阶段性等额本息法，即借款前12个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还，还款日为放款日以后期的对日。同日，邮储银行兴化支行向刘仁林发放贷款580000元。据此，刘仁林在邮储银行兴化支行出具的个人贷款（手工）借据上签名，确认已收到上述贷款。该借据载明：年利率7.68%；借款期限60个月，即当日起至2019年10月21日止。2016年11月22日，刘仁林又向邮储银行兴化支行申请支用借款140000元，并因此在该行出具的小额贷款额度借款支用单上签名，该支用单载明：支用借款金额140000元；借款用途购百货；借款期限60个月；贷款利率采用浮动利率，即在中国人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上上浮25％，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；还款方式采用阶段性等额本息法，即借款前12个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还，还款日为放款日以后期的对日。同日，邮储银行兴化支行向刘仁林发放贷款140000元。据此，刘仁林在邮储银行兴化支行出具的个人贷款（手工）借据上签名，确认已收到上述贷款。该借据载明：年利率5.9375%；借款期限60个月，即当日起至2021年11月22日止。上述两笔借款发生后，刘仁林未能完全按约履行还款义务。为此，邮储银行兴化支行于2019年3月12日通过在刘仁林经营的景东超市大门上张贴的方式向刘仁林、金秋风发出1份贷款提前到期通知书，告知刘仁林、金秋风，上述两笔借款截止当日的借款本息计376603.18元已提前到期，并要求刘仁林、金秋风于同年3月19日前予以偿还，否则，其将依法向法院提起诉讼。届期，刘仁林、金秋风未能清偿借款本息。截止2019年4月12日，刘仁林尚欠第一笔借款的本金222230.41元、利息14589.6元，第二笔借款的本金132187.91、利息9944.16元，本息合计378952.08元。另查明，刘仁林与金秋风系夫妻关系，于1989年办理结婚登记，婚后生一女刘静。2018年12月10日，刘仁林因故死亡。又查明，邮储银行兴化支行为提起本案诉讼，与江苏邦兴律师事务所签订委托代理合同，并约定律师代理费23600元。本院认为，本案所涉个人最高额综合授信合同、个人最高额抵押合同、兴化市房地产抵押合同、土地使用权抵押合同、个人额度借款合同，均系各方当事人真实意思表示，内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，且相关抵押物已依法办理了抵押登记，依法成立并有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。邮储银行兴化支行向刘仁林发放贷款后，作为借款人的刘仁林未能完全按期履行还本付息的义务，已构成双方约定的提前收回贷款条件。因此，邮储银行兴化支行于2019年3月12日向刘仁林、金秋风发出贷款提前到期通知书，宣布本案所涉个人额度借款合同项下的贷款提前到期，并要求刘仁林于同年3月19日前清偿包括尚未到期的借款在内的全部借款本息，实质上就是行使合同解除权，邮储银行兴化支行的行为符合合同约定和法律规定，据此，本院确认邮储银行兴化支行与刘仁林之间形成的个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同已于2019年3月12日解除。根据法律规定，合同解除后，刘仁林除应将合同项下的尚欠借款本金354418.32元返还给邮储银行兴化支行，并支付合同解除前产生的利息、罚息、复利外，还应赔偿因合同解除而给兴化邮政银行造成的利息损失及邮储银行兴化支行为实现本案债权而产生的律师代理费损失23600元，现邮储银行兴化支行要求按合同约定利率计收利息、罚息，系其对自身民事权利的处分，且未加重刘仁林的负担，本院照准。金秋风虽未作为借款人在个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同等合同上签名，但案涉发生其与刘仁林夫妻关系存续期间，刘仁林所借贷款系用于家庭经营，经营所得收益为刘仁林、金秋风共同享有，且金秋风亦在个人最高额抵押合同、兴化市房地产抵押合同、土地使用权抵押合同上签名，此足以证明金秋风知悉并同意刘仁林向邮储银行兴化支行借款，故涉案债务依法应认定为刘仁林与金秋风的夫妻共同债务，金秋风应当与刘仁林承担共同还款责任，现刘仁林已死亡，金秋风应对刘仁林的上述债务承担偿还责任。因刘仁林已死亡，作为第一顺序继承人的刘静应在继承刘仁林的遗产范围内对刘仁林的案涉债务承担偿还责任。刘仁林、金秋风以其共有的位于兴化市相应的国有建设用地使用权为案涉债务提供最高额抵押担保，故在主合同解除后，邮储银行兴化支行依法有权对上述抵押物提前行使担保物权，以实现债权。金秋风、刘静经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其对各自诉讼权利的放弃，本院依法可缺席审理并作出判决。综上所述，邮储银行兴化支行的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十二条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告金秋风于本判决生效后7日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行借款本金354418.32元，并支付利息、罚息（其中：至2019年4月12日的利息、罚息为24533.76元；自同年4月13日起至实际返还之日止，按合同约定的计息方式计算。）。二、被告金秋风于本判决生效后7日内赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行律师代理费损失23600元。三、被告刘静在继承刘仁林的遗产范围内对上述第一、二项债务承担偿还责任。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行对被告金秋风设定抵押的位于兴化市茅山镇景德南路东侧房屋（详见编号为“兴抵字第20141020-3号”的村镇房屋他项权证）拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6984元，公告费560元，合计7544元，由被告金秋风、刘静（在继承刘仁林的遗产范围内）负担，于本判决生效后7日内付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 长  陈丙荣人民陪审员  王 薇人民陪审员  顾琦璐二〇一九年十一月五日法官 助理  李 敏书 记 员  倪静宇