湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0104民初9001号原告：湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B栋12楼。法定代表人：阳青松，公司董事长。委托诉讼代理人：吴晨星，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭丹，湖南天地人律师事务所实习律师。被告：**，女，1980年8月15日出生，汉族，住湖南省望城县。委托诉讼代理人：张敏，湖南瀛湘律师事务所律师。第三人：长沙湘浦网吧连锁管理有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区学士街道白鹤社区1栋2号门2层。法定代表人：杨娟，董事长。委托诉讼代理人：杨佳，男，系公司员工，住长沙市岳麓区。第三人：杨娟，女，1977年1月28日出生，汉族，住长沙市天心区。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称长银五八消费公司）诉被告**金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案受理后，经被告**向本院提出申请，本院准许追加长沙湘浦网吧连锁管理有限公司（以下简称湘浦网吧）、杨娟作为第三人参加本案诉讼，并依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告长银五八消费公司的委托诉讼代理人吴晨星，被告**及其委托诉讼代理人张敏，第三人湘浦网吧的委托诉讼代理人杨佳均到庭参加诉讼。第三人杨娟经本院合法传唤无正当理由未到庭，本案现已审理终结。原告长银五八消费公司向本院提出诉讼请求：1、被告**立即偿还原告借款本金100000元、利息1350元、逾期罚息4860元（利息、逾期罚息暂计算至2019年3月24日，此后的罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；2、被告**立即偿还原告实现债权的费用5311元；3、被告**承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用;4、第三人湘浦网吧、杨娟对被告**的上述债务共同承担还款责任。事实与理由：2018年3月12日，被告**与原告长银五八消费公司签订了《个人消费借款合同》，编号为E643012219800815714220180312175258，上述合同约定：贷款本金共计10万元，贷款日利率为0.045%，采用先息后本方式还款，贷款期限从贷款人将贷款转入借款人指定的银行卡内之日开始，至最后一期贷款的到期日为止，并对还款期限、违约责任、罚息计算进行了约定。原告按约发放贷款共计10万元，但被告违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。根据《个人消费借款合同》第七条约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。原告认为，原、被告签订的《个人消费借款合同》系各方真实意思表示。被告未按时足额偿还借款本息，原告有权按照合同约定，宣布贷款本金全部提前到期，并要求立即结清全部借款、所欠利息、罚息等相关费用。被告**系湘浦网吧员工，其申请上述借款系受湘浦网吧指示，同时，被告**在收到贷款后立即将存有贷款的银行卡交给了湘浦网吧财务人员，本案中具有真实借款意思表示的主体为湘浦网吧，湘浦网吧也明确该借款为其所借，且被告**收到贷款后第一时间将贷款交给了湘浦网吧，因此，湘浦网吧作为实际借款人，负有偿还该欠款及相关费用的责任。第三人杨娟作为湘浦网吧的最大股东和经营者，同时也是该笔贷款的实际接收人及网吧经营的最大受益人，本案中，杨娟在无法区分个人借款与网吧借款及个人财产与网吧财产的情况下，应当对该欠款及相关费用向原告承担连带还款责任。综上，被告**为名义借款人，湘浦网吧和杨娟为实际借款人，均负有偿还欠款及承担相关费用的义务。为此，原告根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国物权法》等相关法律规定，向法院提起诉讼，请求法院依法判如所请。被告**辩称：一、原告长银五八消费公司与被告**不存在实际的借款合同关系，此笔借款应由实际借款人湘浦网吧及其法定代表人杨娟承担还款责任。1、原告主张**是网上申请借款，其相对应的证据是一系列电子数据证据，证据均是由原告提供的格式合同打印件（均未有**的签字/手印），缺乏认证的关键证据--**本人手持身份证的截图照片，不能认定是**本人操作，且**现场陈述手机是由湘浦网吧的法定代表人杨娟在操作。因此不能据此认定**与原告形成金融借款合同关系。2、涉案款项进入**账户，系湘浦网吧法定代表人杨娟擅自将**的身份证、手机交与专门从事网络贷款人员，专业网络贷款人员利用原告公司贷前审核的漏洞所致；原告向**账户转款10万元主要原因系其自身违反审慎经营规则造成的，其向**要求承担还款责任缺乏依据；3、实际借款人为湘浦网吧及杨娟，借款的目的是当时湘浦网吧资金周转困难，已经无法筹集到款项，所以湘浦网吧开会决定用员工的名义在原告公司贷款，公司也承诺该笔款项由公司归还。此笔贷款是借用**的名义给湘浦网吧贷款，实际操作人也是杨娟，且此笔贷款到达**的账户后，由当时的财务邓静转至邓静的个人账户，再转至湘浦网吧法定代表人杨娟账户，每个月的还款是由杨娟转账到**的账户，然后原告再扣款。**与原告之间未形成事实上的借款关系，双方并未就借贷事宜达成合意，且**也从未使用过上述款项，不应该承担还款责任。名义借款人虽以自己的名义与出借人订立借款合同，但其订立合同的行为系根据实际借款人的要求作出的，目的是满足实际借款人的融资需求，因此名义借款人订立借款合同的行为实际体现的是实际借款人湘浦网吧、杨娟的意志。基于主观意识和客观事实相一致的价值取向，可突破合同相对性原则的限制，该借款合同直接约束实际用款人和出借人。二、关于罚息利率的约定过高。借款合同约定的贷款日利率为0.045%，年利率为16.42%，罚息的计算方式为：每日罚息为贷款余额*1.5*0.045%，罚息的利率为1.5倍的日利率。而根据银发[2013]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三点关于罚息利率问题，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按万分之一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，本借款合同的罚息为原利率的1.5倍，远超人民银行规定的30%-50%贷款利率的规定，该罚息利率约定超过部分无效。三、原告实现债权费用，原告未提供任何实现债权的相关票据，被告也不认可。第三人湘浦网吧述称：该笔贷款确实是用**的名字贷的款项，所贷的款项也是用于公司经营。第三人杨娟未做陈述。原告长银五八消费公司及被告**围绕诉讼请求向本院依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。第三人湘浦网吧、杨娟未提交证据。第三人杨娟未到庭，视为放弃质证的权利。经审查，本院认为：原告提交的《个人消费借款额度合同》《个人消费借款合同》及相应电子签章截图、系统放款截图、用户注册服务协议、委托扣款协议书、个人信息授权书、个人信用报告、四要素验证截图、短信验证截图、长沙银行网络支付服务合作协议、欠款情况说明、诉讼业务法律服务委托合同及律师费发票，能证明涉案合同的签订及履行经过，可以作为认定案件事实的依据，本院予以采信；原告提交的(2018)湘长麓证民字第8923号《公证书》，依其内容，主要证明原告相关微信公众号注册会员，可申请贷款的情况，对此部分内容予以认定。被告**提交的会议纪要、承诺书、转账记录，邓静的工资表、银行流水、邓静的当庭证言依其内容与案件事实具有关联性，本院予以采信。经审理查明：被告**系第三人湘浦网吧的员工，第三人杨娟系湘浦网吧的法定代表人。2018年3月11日湘浦网吧召开会议，会议记录显示参加会议人员为杨娟、谭志国、杨佳、李涛、**、**，会议主要内容第三条写明：“由于目前公司资金周转困难，现决定借**、谭志国、罗勇的名义在湖南长银五八消费金融股份有限公司平台贷款，公司承诺此笔贷款由公司偿还，与**、谭志国、罗勇无关。贷款金额委托公司出纳邓静收取”。该会议记录上加盖了湘浦网吧的公章。同日，湘浦网吧还向**出具了一份承诺书，承诺借用**名义在原告处借款10万元，此笔贷款全部用于湘浦网吧流动资金周转，贷款本金10万元及全部利息全部由湘浦网吧归还。并明确此笔贷款湘浦网吧委托公司出纳邓静收取。2018年3月12日，被告**将手机交由杨娟，由杨娟操作登录原告长银五八消费公司的微信公众号，通过上传**身份证、银行卡62×××90相关信息，及银行向该卡预留的手机号182××××3122发送的验证码，后台审核确认上传的身份证与上传验证码后，**注册为其会员。同日，杨娟以被告**（乙方）的名义在该微信公众号上，与原告长银五八消费公司（甲方）签订了电子版的《个人消费借款额度合同》，约定乙方在2021年3月12日前可向原告申请信用额度10万元。2018年3月12日，双方签订了一份电子版的《个人消费借款合同》，约定被告**贷款本金10万元，期数为12期（一个月为一期），日利率均为0.045%，还款方式为按月还款，先息后本。且约定如果被告**未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条款规定向原告支付罚息；如果被告**发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，原告按照逾期天数加收罚息，罚息计算规则为：还款方式为先息后本则每日罚息金额＝贷款余额＊（1.5＊该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额＝应还未还金额＊（1.5＊该笔贷款日利率）；（2）按其他方式计费：每日违约金金额＝应还未还金额＊万分之七点五，每日累加计算，自逾期之日起计算至实际清偿之日。若被告**发生违约事件，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告**立即一次性偿还本合同项下的全部款项。双方还约定由败诉方承担对方为解决本争议而产生的所有费用，包括但不限于诉讼／仲裁费用、律师费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用。原告在被告申请借款当日放款10万元至被告**账户内。被告**将存有贷款的银行卡交由湘浦网吧当时的出纳邓静，邓静分三次将上述10万元贷款转账至其个人账户，再转账至杨娟的个人账户，上述10万元用于湘浦网吧的经营。后杨娟通过其个人账户将每月的还款转入**的账户进行还款。借款到期时，因被告**未按期归还欠款本金及其利息。截至2019年3月24日，被告尚欠原告借款本金10万元,利息1350元，逾期罚息4860元，原告催要未果，遂诉至法院。另查明，原告长银五八消费公司为实现本案债权实际支出律师费5311元。本院认为：本案第三人湘浦网吧借用其员工即被告**的名义向原告贷款，被告**是知情并认可的，且**按照当时贷款的流程提供相应证件及银行卡后，原告长银五八消费公司审批通过，与**签订合同（实际由第三人杨娟持**的手机代其操作），原告的真实意思为按其规定发放贷款，案中殊值分析的是**的行为真意，其内心效果意思实为两个阶段：第一阶段为从原告处贷出款项，第二阶段按湘浦网吧的要求提供给湘浦网吧使用。那么，在原告与**的合同订立过程中，双方磋商中的意思表示对**而言只限于第一阶段（第二阶段为湘浦网吧与**之关系，尽管是双方在事前形成），**按前一阶段希望贷出款项的真意发出要约，原告经审批认其符合规定，承诺并履行给付义务，在此过程中，双方表示内容及合同条款均达成一致，且符合法律规定，因此合同成立且有效。**作为有完全民事行为能力的自然人，对在合同订立时即存在的资金转移后脱离掌控无法归还的情形轻信湘浦网吧的承诺，自甘冒险，应承担合同义务。**贷出的10万元款项交付给湘浦网吧，用于湘浦网吧的资金周转，实际用款人湘浦网吧认可由其归还借款本息，系债务加入,应承担连带还款责任。故对原告要求被告**与第三人湘浦网吧偿还借款本金10万元予以支持。原告主张的利息、罚息，不违反法律规定，予以支持。原告主张的律师费为双方约定由败诉方承担的费用，且该费用未超过法定标准，予以支持。原告诉请除诉讼费、律师费、公告费以外的其他实现债权的费用，因无具体诉请金额也未提交证据证明，本院不予支持。原告称第三人杨娟的个人财产与公司财产混同，要求杨娟承担共同还款责任。杨娟作为湘浦网吧的法定代表人，其用个人账户代收涉案贷款10万元及向**账户转账，均是用于湘浦网吧的资金周转及还款，其行为系代表公司的职务行为，虽管理混乱但并不能证明财产混同，其个人不应对公司债务承担责任;至于杨娟将公司资金(借款)存入个人账户,是否损及公司利益,系公司权利,与原告无涉,对原告的相应诉请本院不予坚持。对被告**的抗辩意见本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第六条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告**自本判决生效之日起三日内向原告湖南长银五八消费金融股份有限公司偿还借款本金10万元，利息1350元，逾期罚息（至2019年3月24日应付逾期罚息4860元，此日后的罚息以实际欠付借款本金为基数按约顺延计付至被告实际付清之日止），律师费5311元；二、第三人长沙湘浦网吧连锁管理有限公司对被告**的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2530元，由被告**、第三人长沙湘浦网吧连锁管理有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  谢 澍人民陪审员  邓慧萍人民陪审员  郑小平二〇二〇年六月五日书 记 员  吴芊芊附：相关法律条文《中华人民共和国民法总则》第六条民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利义务。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。