文书内容上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0104民初20608号原告：陈绮华，女，1977年10月6日出生，汉族，住上海市徐汇区。委托诉讼代理人：於飞，上海汇银律师事务所律师。被告：乔惠民，男，1956年11月21日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区。原告陈绮华与被告乔惠民民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月7日立案受理后，依法适用普通程序。因无法向被告乔惠民送达民事诉状副本等诉讼材料，本院依法公告送达。本案于2020年2月21日公开开庭进行了审理，原告陈绮华及其委托诉讼代理人於飞到庭参加诉讼。被告乔惠民经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。陈绮华向本院提出诉讼请求：一、判令乔惠民归还2018年12月1日的借款本金236,283.70元及利息(以236,283.70元为基数，按月息2%计算，自2019年1月8日起至实际支付日止)；二、判令乔惠民归还2018年12月20日的借款本金487,790.40元及利息(以487,790.40元为基数，按月息2%计算，自2019年1月27日起至实际支付日止)；三、判令乔惠民归还2019年1月29日的借款本金163,268元及利息(以163,268元为基数，按月息2%计算，自2019年2月28日起至实际支付日止)；四、判令乔惠民归还2019年2月12日的借款本金158,000元及利息(以158,000元为基数，按月息2%计算，自2019年2月12日起至实际支付日止)；五、判令乔惠民归还2019年3月4日的借款本金440,000元及利息(以440,000元为基数，按月息2%计算，自2019年3月4日起至实际支付日止)。事实和理由：原、被告于2016年经人介绍相识，在双方后续的交往中，陈绮华了解到乔惠民经营家具生意，经济实力强大。后乔惠民提出愿意以自己闲置房产做抵押，向陈绮华借款800,000元用于经营，陈绮华为获得合法利息遂同意。2016年11月9日，原、被告签订《抵押借款协议》(借款一)，约定借款本金为800,000元，月利率为1.5%，借期为一年，陈绮华当天转账了800,000元，并与乔惠民一同办理了房屋抵押登记，乔惠民此后按期支付利息，双方无争议。2017年6月，乔惠民提出因扩大经营需要再借款300,000元，月利率为1.5%，双方签订了《无抵押借款协议》(借款二)，陈绮华于2017年6月9日通过转账交付了全部借款，乔惠民此后按月将借款一和借款二的利息合并支付，双方并无争议。2017年11月，双方的借款期限届满前，乔惠民提出打算动用现有资金，将借款一中的第一抵押权人债务还清，然后再向陈绮华借款1,500,000元并重新办理抵押登记，陈绮华考虑到乔惠民此前信用度良好，于是答应了乔惠民的要求。2017年11月8日上午，乔惠民向陈绮华转账还清了借款一和借款二的全部本金1,100,000元，另将原来的抵押登记撤销，至此借款一和借款二的债务全部结清。2017年11月8日下午，陈绮华向乔惠民出借1,500,000元(借款三，未签订合同或借据)，约定月利率为1.5%，乔惠民在收到借款后主动支付了两个月利息，此后也按约将利息转账支付给陈绮华。2018年5月，乔惠民以扩大经营为由再次向陈绮华借款500,000元(借款四，未签订合同或借据)，双方还确定月利率提高至2%，另收取1%即5,000元的手续费，陈绮华于2018年5月29日转账支付了500,000元，乔惠民在收到借款后立即转账支付了两个月利息25,000元。2018年6月27日，乔惠民又基于类似理由向陈绮华借款800,000元(借款五)，约定月利率为2%，且乔惠民在借款前一两天便转账支付了两个月利息和1%手续费共计40,000元。2018年7月4日，陈绮华又出借400,000元(借款六)，约定月利率为2%，乔惠民在收到借款后的第二天转账支付了两个月利息和1%手续费共计20,000元。2018年7月底，原、被告经协商后确定，将借款三至六合并计算，月利率统一计算为2%，起息点统一从8月1日计算，双方重新签订合同并前往不动产登记事务中心办理了抵押登记。后乔惠民在双方的微信聊天中告知，每月利息将分两次支付，分别为每月10日支付30,000元左右、28日支付26,500元(由于当时陈绮华未仔细计算，实际月利息并不止56,500元)。2018年8月14日，乔惠民继续向陈绮华借款250,000元(借款七，未签订合同或收据)，约定借期为三个月，月利率为3%，手续费为1%即2,500元，乔惠民在收到借款当天支付了三个月利息及手续费共计25,000元，后乔惠民于2018年11月13日转账了250,000元，故借款七已全部还清(由于该笔借款中25,000元的利息及手续费应作为本金扣除，相应的借款利息也应减少，所以本案中，将已归还本息中多余部分4,750元作为后续借款八的本金进行冲抵)。2018年9月20日，乔惠民再次向陈绮华借款300,000元(借款八)，约定月利率为3%，借期为三个月，手续费1%即3,000元，乔惠民于收到借款当日支付了三个月利息和手续费共计30,000元，该笔借款于2018年12月19日结清(由于和借款七情况相同，故将借款七中多还的4,750元抵扣本金，并将已归还本息中多余部分10,877.50元作为后续借款九的本金进行冲抵)。2018年11月30日，乔惠民又向陈绮华提出借款，并声称后续资金都能到位且利息可以高一点，鉴于借款七和借款八都顺利了结，陈绮华对乔惠民深信不疑，于是同意再次出借300,000元(借款九)，月利率为5%，借期为四个月，手续费为1%即3,000元，乔惠民于当日预先支付了一个月利息及手续费共计18,000元，陈绮华于次日通过转账交付了借款300,000元，后乔惠民于2019年1月7日又转账支付了三个月利息45,000元，便再无还款。2018年12月20日，乔惠民仍以高利诱惑陈绮华借款，借款金额为600,000元(借款十)，借期为四个月，月利率为5%，手续费为1%，乔惠民收到借款的当日支付了两个月利息及手续费共计72,000元，乔惠民后于2019年1月26日又支付了利息60,000元，此后再无还款。2019年1月29日，乔惠民以公司有价值连城的货物、过去信用好、投资红木生意可以变现、利息随便开等说辞，再次向陈绮华借款200,000元(借款十一)，在收到借款的当日支付了一个月利息和手续费共计22,000元，乔惠民另于2019年2月27日转账20,000元，此后再无还款。2019年2月12日，乔惠民再次提出借款200,000元(借款十二)，约定借期为两个月，月利率为10%，手续费为1%，乔惠民在收到借款当日支付了两个月利息及手续费共计42,000元，此后再无还款。2019年3月3日，乔惠民最后一次向陈绮华借款，金额为500,000元(借款十三)，借期为三个月，手续费为10,000元，月利率10%，乔惠民于该日先行支付了一个月利息和手续费共计60,000元，陈绮华则于次日转账交付了借款500,000元，乔惠民此后再无还款。陈绮华向乔惠民一共出借十三笔借款，其中借款一、二、七、八已结清，借款三、四、五、六经结算后签订借款合同并办理抵押登记(已另案诉讼)，本案涉及借款九至十三。陈绮华仅希望取回合法的借款本息，所以本案所涉借款中存在的手续费及预付利息均同意作为本金抵扣，超出法定范围的利息也已自行冲抵本金计算，但乔惠民应归还的其余借款本息均未支付，目前也无法联系到乔惠民，故陈绮华诉至法院，要求判如所请。乔惠民未作答辩。本院经审理认定如下事实：1.陈绮华提交其本人名下尾号为4537的银行账户明细，其中显示其与乔惠民有如下资金往来。编号年月日乔惠民转入(元)转给乔惠民(元)对方账号尾号12018113018,0001604220181201200,0001604320181201100,0001604420181219300,000160452018122072,0001604620181220200,0001604720181220200,0001604820181220200,000160492019010745,0001604102019012660,0001604112019012922,00016041220190129200,0001604132019021242,00016041420190212200,0001604152019022720,0001604162019030360,00016041720190304200,00016041820190304200,00016041920190304100,0001604审理中，陈绮华表示，自2018年11月30日(即借款九出借之日)至2019年3月28日期间，原、被告之间除上述钱款往来外，还有多笔金额为30,000元及26,500元的还款，该些还款系针对借款三至六的利息(已另案起诉，故在另案中计算)，与本案所涉借款九至十三无关；此外，2018年12月19日转入的300,000元系针对借款八的还款。2.陈绮华提交其与微信号为“wxid_ryhg0omfpjrl22”、微信昵称为“JACK”的微信聊天记录，就其中与借款相关内容摘录如下：2018年8月12日，“(陈)乔总，今天和客户联系了，他月中会按时换本钱，不再续，金额是25万，月底另外一个客户不好说，有可能还，也有可能多续一个月。所以我如果借给你，你必须3个月时间归还我本金，不续。应为后头的单子都谈好了，利息也收了。你这里如果需要资金就15号先借给你25万，月底看资金是否回来才安排了”，“(乔)好呀”，“(陈)无抵押最低3分，收1点服务费。你自己考虑一下，我手里月底有个200万单子，资金也不多了”，“(乔)3分每月多少”，“(陈)7500”，“(乔)OK”，“(陈)就3个月哈，利息会提前收取，您再补个无抵押借款给我”；2018年8月13日，“(陈)今天客户提前还本金给我了，我先给你25万元，剩下看25号资金回来情况了”，“(乔)好的”……“(陈)月息7500*3个月=22500+服务费2500=25000，就3个月，不续”，“(乔)OK”；2018年9月19日，“(陈)乔总，我这里多借你30万周转，时间3个月，不续。利息和之前一样，先收3个月利息，一个点服务费，明天放款起息，12/20归还本金30万元人民币”，“(乔)OK”，“(陈)27000+3000=30000你明天网银我，我中午安排放款你”；2018年9月20日，(乔)发送转账凭证图片及语音“陈小姐，中午好，我把那个钱打过去，你查收一下”，“(陈)好的乔总，我现在在外面，等一会我下午回到公司叫财务帮你转账”，“(乔)好的”，“(陈)乔总，我现在安排网银你，你借款30万元，期限3个月，12/20归还本金30万元，利息已收。你确定一下？”，“(乔)好的，我确定了”；2018年11月30日，“(陈)乔总，你这里短借的费用我帮你算好了，月息1.5万，手续费3千，借4个月时间，到期还本，总共你今天给我1.8万，我明天转你30万”，“(乔)OK，我在忙，方便去银行转给你”……(乔)发送转账18,000元的凭证图片，“(陈)收到，我一号上午会网银你”；2018年12月1日，(陈)发送转账200,000元及100,000元的电子回单图片，“(陈)借款你30万元整，月息1.5万，借款时间为4个月，到期还本。不续”，“(乔)陈小姐早上好。钱收到”；2018年12月10日，“(陈)乔总，本月20号，借款到期，本金归还30万元，请提前做好准备，安排好资金，谢谢”；2018年12月19日，(乔)发送300,000元转账凭证图片……“(乔语音)我年底木材资金进进出出会比较多，资金还是缺少的，你看看你这里多余资金，我这里还差50万资金，到年底了大家都赚点钱，我木材上也赚钱的，利息算2分好了，大概用4-5个月，你看看，我在做生意，我是最讲信誉的，从来不会拖时间的。利息稍微高点的，我到年底资金蛮大的……我原来算我1.5我也蛮开心的，现在算2分也可以的，手续费照算，用50-60万左右”……“(陈)乔总，我和我搭档商量了一下，还是给你最优惠的待遇，没有抵押的话，我们一般最多借20万，现在一号有笔30万，再加60就90万了，我积力帮你争取到的，不然人家没抵押不肯做的，利息和1号一样。手续费多一个点。这是我能为你争取到的最大限度了！无抵押借款你60万元，月息是3万元，手续费1.2万元，借款时间为4个月时间，到期还本，不续不延期”；2018年12月20日，“(乔)陈小姐方便回信”，“(陈)嗯，乔总你这里先支付两个月利息6，加手续费1.2，合计7.2，你网银我”……(乔)发送72,000元转账凭证图片，“(陈)嗯。乔总，您向我借款是60万元正，利息是每月3万元，借款时间是4个月，到期还本金，不续不延期。今天20号起息，到2019年4月19号一次性归还本金60万元整。你看下，没问题，帮我确认一下，我安排转账给你”，“(乔)OK”，“(陈)我现在安排转账给你，收到后，帮我确认”，“(乔)好的”，(陈)发送三张转账电子回单图片(金额均为200,000元，合计600,000元)，“(乔)谢谢收到”，“(陈)现在借款笔数比较多，您自己也记录好时间，按时付息，谢谢”，“(乔)都记好了”，“(乔)前面25万还了。昨天30万还了”，“(陈)现在1号有笔30，今天60”，“(乔)记好了”；2019年1月6日，“(陈)乔总，月头一号，一笔30万元短借的，利息还没有收到，月息是1.5万，请及时安排网银我”，“(乔语音)当时30万的利息我转给你1.8万，我还要转给你多少”，“(陈)你30号那天是付了一个月的，所以每月付1.5。60万那笔，是付了2个月，还有余下2个月利息，到时间才付”……“(乔)那30万，还有多少息？”，“(陈)1.5*3=4.5”，“(乔)知道了”……“(乔语音)我刚刚浙江回来，刚刚看到你的短信。我想这样原来30万还差你4.5万，我明天还给你，我明天下午或者晚上。还有6万，60**面的6万，我想月底还给你。因为9号我要打给你3万房子的贷款，再到26号还要给你2.65万，年底我都在收钱，一下子还没有收回来，头寸调不出”……2019年1月7日，(乔)发送45,000元转账凭证照片，“(陈)嗯，30万的短借利息付清。谢谢”……2019年1月26日，(乔)发送60,000元转账凭证照片，“(乔)请查收，60万利息付清”，“(陈)好，收到”；2019年1月29日，“(乔)你方便先转我20万。另外我想办法。明天一早去清关”，“(陈)下午可以吧，我安排一下要”，“(乔)好的，利息告诉我”，“(陈)月息2万，手续费2千”，“(乔)先给你一个月的22000元。下午去汇款”……(乔)发送22,000元转账凭证的照片……(陈)发送200,000元转账电子回单照片，“(陈)已经转账20万给你，帮我确认一下，谢谢”，“(乔)谢谢收到”……2019年2月11日，“(陈)乔总，我回来了，看看，账上有20万多，你需要30，我没有，我的钱20后有笔40万回来，月底有笔25万。是这个情况。你如果需要，我就先安排20万元给你周转一下”；2019年2月12日，……“(乔)另外20万要的，先给我阿姨还上，还差10万我和她说一下慢几天给他。你算一下利息”，“(乔)2个月”，“(陈)利息4万，收手续费2千。你先转给我，我下午帮你安排好”……(乔)发送42,000元转账凭证照片……(陈)发送200,000元转账电子回单照片，“(乔)谢谢，收到”，“(陈)已经网银你20万元整，借款时间是2个月，到期还本，不续借不延期。谢谢”，“(乔)好的”；2019年2月24日，“(陈)乔总，28号，一笔20万到期，请及时安排还款，谢谢”，“(乔)一笔20万春节借的，1月29日借的。是否在用一个月。？。我在出差。我28号打你给利息20000元。是否同意？”，“(陈)可以”；2019年2月27日，(乔)发送20,000元转账凭证照片，并发送语音“这个是1月29号的利息”……2019年2月28日，(乔)发送三张记账照片，第一张照片中显示“(上半部分)2018年8月1日唐人苑：房屋抵押给陈绮华.320元每月10号付利息30000元28号付利息26500元合计每月56500元(下半部分)2018年12月1日借陈绮华.30万.借期为4个月(45000元利息)利息付清：一次付清.到期是2019年4月1日”，第二张照片显示“(上半部分)2018年12月20日借陈绮华.60万借期为4个月利息全部付清132000元到期2018年4月19日(下半部分)2019年1月29日借陈绮华.20万.利息付了1个月22000元利息2019.2月27日付20000元到期3月29日”，第三张照片显示“2019年2月12日.借陈绮华.20万：利息一次付清42000元借期为2个月到2019年4月12日到期”；2019年3月2日，“(陈)乔总，你这里多笔短借都是这个月和4月中旬到期，有130万，你都要按时还我的，不能拖，也不能延期，都是问其他朋友拿的钱，说好几时还就及时还要”，“(乔)这个你不用担心。我自己有安排好的。做生意的人自己会安排好的。你放心”……“(乔)你算一下50万利息多少。另外你和朋友说一下利息不能一次给。分二次给”，“(乔语音)利息正好你和朋友商量下，利息不能一次给。一次给太高了，50万就是一个月5万，三个月就是15万，分两个月的话我还能周转，你看可以吗”，“(乔语音)你这里的手续费我另外支付没问题，但是利息10%的话，三个月要15万，我只能分两次付”，“(陈)我已经帮你想到了，不占用资金，我帮你争取的是一个人付。你一个月一付，不占用资金”……“(陈)刚刚又和朋友确认好了，周一50万没问题，月息5万，手续费2个点是1万。你可以先付一个月利息，你这里确认一下，我让朋友留出来帮我”，“(乔)OK。明天去银行汇款给你”……2019年3月3日，(乔)发送60,000元转账凭证照片，“(陈)收到”；2019年3月4日，(陈)发送500,000元转账电子凭证照片三张，“(乔)谢谢，收到50万”；2019年3月26日，(乔)发送五张记账照片，其中第一、二、三、五张的内容与2019年2月28日发送的记账照片内容一致，第四张照片显示“2019年3月4日借陈小姐.50万每月利息50000元每月3号付了.50000元手续费10000.4月3号5月3号6月3号为期三个月.到6月3日到期还本金50万”；另发送语音“(乔语音)这是我借你钱的几个单子，第一个是3月29日的要还给你的20万元，借了2个月，我现在手上有16万，因为这个月到月底，3月4日借的50万每个月要付5万利息，加上房屋贷款利息要付26500元”，“(乔语音)我分三期还，最快的时间是5月份，5月份我大批资金就回来了大概有几百万，那么利息和本金都能全部还清，上次你3月4日借给我的50万也垫进去了，所以我手头比较紧张，29号的20万一下子凑不出来，我想你这里先借点给我，我总归5月1日之前都能还给你，今年我想把房子的320万也还给你，这些单子分三期吧”……上述事实，除当事人陈述外，另有银行账户明细、微信聊天记录等证据证明，本院予以确认。本院认为，原、被告虽未签订借款合同，但陈绮华名下的银行账户明细能够显示原、被告之间存在大量资金往来；同时，结合陈绮华提交的微信聊天记录，其中乔惠民多次对借款及还款均予以确认及说明，还发送了自行记录的借款账目，该些聊天内容所反映的钱款往来情况与陈绮华银行账户明细中显示的情况均能相互对应，故本院认定原、被告之间形成了合法有效的借款合同关系。本案中，陈绮华对涉案的五笔借款及对应还款进行了详细说明，并明确其他转账往来与本案无关，在无其他证据予以反驳的情况下，本院采纳陈绮华的上述意见，仅以查明的19笔转账往来作为本案所涉借款及还款的计算依据。关于借款本金，根据在案证据，陈绮华以银行转账方式交付了本案所涉的五笔借款，但在交付本金时均预收了利息及手续费，该部分金额应在本金中予以扣除；同时，陈绮华在收取利息时采用了超出法律规定的利率(即年利率36%)，该超额部分的利息亦应作为本金进行抵扣；鉴于上述情况，陈绮华在主张尚余本金时自行作出抵扣，本院予以认可，并确认陈绮华主张的五笔借款的本金金额。关于借款利息，由于原、被告自行约定的利率超出了法定范围，现陈绮华主张按照月利率2%并自各笔借款的最后一笔还款之日的次日起算利息，符合相关法律规定，本院依法予以支持。乔惠民经本院合法传唤，未到庭应诉，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条规定，判决如下：一、乔惠民于本判决生效之日起十日内返还陈绮华借款本金236,283.70元，并以本金236,283.70元为基数、按月利率2%计算、支付陈绮华自2019年1月8日起至实际清偿之日止的利息；二、乔惠民于本判决生效之日起十日内返还陈绮华借款本金487,790.40元，并以本金487,790.40元为基数、按月利率2%计算、支付陈绮华自2019年1月27日起至实际清偿之日止的利息；三、乔惠民于本判决生效之日起十日内返还陈绮华借款本金163,268元，并以本金163,268元为基数、按月利率2%计算、支付陈绮华自2019年2月28日起至实际清偿之日止的利息；四、乔惠民于本判决生效之日起十日内返还陈绮华借款本金158,000元，并以本金158,000元为基数、按月利率2%计算、支付陈绮华自2019年2月12日起至实际清偿之日止的利息；五、乔惠民于本判决生效之日起十日内返还陈绮华借款本金440,000元，并以本金440,000元为基数、按月利率2%计算、支付陈绮华自2019年3月4日起至实际清偿之日止的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20,120元、保全费5,000元，由乔惠民负担。如不服本判决，当事人可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  任培君人民陪审员  戴 琦人民陪审员  许 勇二〇二〇年三月四日书 记 员  于 晗附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。