广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0114民初11642号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原名称“中国农业银行股份有限公司广州花都支行”），住所地广州市花都区新华街富银路1号，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：潘全胜，该支行行长。委托诉讼代理人：黄婷，广东卓明律师事务所律师。委托诉讼代理人：江辉，广东卓明律师事务所律师。被告：钟有太，男，1959年3月27日出生，汉族，住湖南省宜章县，被告：钟平亮，男，1986年11月19日出生，汉族，住湖南省宜章县，被告：李配英，女，1962年9月13日出生，汉族，住湖南省宜章县，原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称“农行花都分行”）诉被告钟有太、钟平亮、李配英金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月5日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序并于2019年6月11日公开开庭进行审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人黄婷到庭参加诉讼，被告钟有太、钟平亮、李配英经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。农行花都分行起诉请求判令：1.被告钟有太、钟平亮、李配英共同（连带）向原告归还借款本金674722.28元、利息8159.72元、罚息49.59元、复利49.51元（利息、罚息、复利暂计至2018年10月3日，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）；2.原告对依法处分被告钟有太、李配英提供的抵押物广州市花都区荔红南路阅河三街*号***房所得价款享有优先受偿权；3.三被告承担本案全部的诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。事实和理由：因被告钟有太、钟平亮购买广州市花都区荔红南路阅河三街*号***房需要,向原告申请购房贷款,并于2017年3月12日与原告签订《个人购房担保借款合同》(下称合同),借款合同特别条款约定:被告钟有太、钟平亮向原告申请贷款用于购买房产,贷款金额为70万元,借款期限360个月。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定,根据合同通用条款11.1约定,被告未按合同约定期限归还借款本金的,原告有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,直至本息清偿为止。11.3约定,对应付未付利息,原告依据中国人民银行规定计收复利。11.4.(2)约定,被告未按约定按期足额偿还借款,原告有权停止发放借款、提前收回已发放的借款,有权提前行使担保权,有权宣布借款人与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。合同签订后,原告与被告钟有太、李配英就广州市花都区荔红南路阅河三街*号***房办理了抵押备案登记手续,并办要抵押房产的房地产他项权证【粤(2017)广州市不动产证明第08224376号】。抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。2017年5月2日原告依约支付70万元至合同约定银行账户,还款方式为等额本金递减还款,借款期限自2017年5月2日起至2047年5月1日止,执行利率为4.165%,逾期利率为6.2475%。但被告却于2018年7月3日开始欠供,其行为已经构成根本性违约。截至2018年10月3日,被告钟有太、钟平亮尚有贷款本金余额674722.28元、利息8159.72元、罚息49.59元、复利49.51元,本息暂合计为682981.10元需要归还给原告。被告李配英与被告钟有太为夫妻关系,且本案借款发生在夫妻关系存续期间,被告李配英在借款申请表上签名也表示对被告钟有太的借款行为明知并予认可,故因本案借款合同产生的债务应为被告钟有太、李配英的夫妻共同债务,李配英应对被告钟有太的债务承担连带清偿责任。鉴于被告钟有太、李配英的房产已办理了房地产抵押权登记,原告有权要求对依法处置钟有太、李配英提供的抵押物广州市花都区荔红南路阅河三街*号***房所得价款享有优先受偿权。由于三被告违约欠款不还,根据合同的约定,原告不得不通过法律的途径予以追索,为此产生的全部费用依约应由三被告承担。故向法院起诉，请求法院判如所请。原告为证明其起诉的事实，提供以下证据：1.个人信贷业务申请表，证明被告钟有太、钟平亮向原告申请贷款，被告李配英在抵押人处签名确认；2.户口本、结婚证，证明钟有太、钟平亮、李配英之间的关系；3.（个人征信业务）《授权书》，被告钟有太、钟平亮、李配英关于个人征信的授权；4.《个人购房担保借款合同》，证明被告钟有太、钟平亮作为借款人、被告李配英作为抵押人与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定了借款金额、还款期限、还款方式、抵押财产、借款担保等内容；5.房地产他项权证，被告钟有太、李配英以其所有的房产为其贷款提供担保，上述贷款设定抵押合法有效，原告依法对抵押物处置所得价款享有优先受偿权；6.借款凭证，证明原告已经将借款打入合同约定的账户；7.欠供明细表，证明被告钟有太、钟平亮违反合同约定，没有按期足额向原告偿还借款。当庭补充提交证据：8.贷款合约信息业务凭证，证明截止至2019年6月10日，被告欠供数额。被告钟有太、钟平亮、李配英没有到庭参加诉讼，亦没有提供书面的答辩意见和证据。农行花都分行提供的证据没有相反的证据反驳，也没有影响证明效力的因素，且农行花都分行保证其所举证据的真实性，本院对农行花都分行所举证据及作出的陈述予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：被告钟有太与被告李配英为夫妻关系，钟平亮系钟有太与李配英之子。2017年3月12日，农行花都分行（贷款人）与钟有太（借款人及抵押人）、钟平亮（借款人）、李配英（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：钟有太向农行花都分行借款70万元用于购买位于广州市花都区荔红南路阅河三街*号***房的房产；借款期限360个月；借款利率为贷款基准利率基础上下浮15%；还款方式为等额递减还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放对应日；借款人的还款账户账号/卡号为62×××74。该《借款合同》还约定：若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿（第11.4条）；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同的约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止（第11.1条）；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利（第11.3条）。钟有太、李配英同意以上述所购房产为本案借款作抵押担保，后于2017年4月24日办理了以农行花都分行为抵押权人的抵押登记手续，农行花都分行取得《不动产登记证明》【粤(2017)广州市不动产证明第08224376号】。2017年5月2日，农行花都分行按合同约定向钟有太指定的账户发放了贷款70万元，借款凭证记载有借款日期2017年5月2日；到期日期2047年5月1日；扣款账号62×××74；还款方式等额本金递减还款；还款周期月，还款日02；执行利率4.165%；逾期利率6.2475%等信息。贷款发放后，钟有太自2018年7月3日开始没有按合同约定向农行花都分行还款，至2018年10月3日，钟有太尚欠农行花都分行借款本金674722.28元及利息8159.72元、罚息49.59元、复息49.51元未付。诉讼中，农行花都分行向本院提出财产保全申请，请求查封、冻结钟有太、钟平亮、李配英价值682981.10元银行存款或查封同等价值的财产，并出具《担保函》为其申请财产保全提供信用担保。本院依法作出（2018）粤0114民初11642民事裁定书，轮候查封被告钟有太、李配英名下共有的位于广州市花都区荔红南路阅河三街*号***房房产。本院认为：农行花都分行与钟有太、钟平亮签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容没违反法律规定，各方当事人应按约定履行各自的合同义务。农行花都分行已于2017年5月2日向钟有太、钟平亮指定的账户发放贷款70万元，履行了合同放款义务；而钟有太、钟平亮自2018年7月3日起欠供，已构成根本违约，依法及依合同约定应当承担相应违约责任。故农行花都分行要求被告钟有太、钟平亮提前归还借款本金674722.28元及支付相应利息、罚息、复息，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”被告李配英与被告钟有太是夫妻关系，本案的债务发生在两被告夫妻关系存续期间，本案借款用于购买夫妻共同生活所需的房产并登记在钟有太、李配英名下，故原告要求被告李配英对钟有太本案债务承担共同还款责任，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，钟有太、李配英提供位于广州市花都区荔红南路阅河三街*号***房的房产为本案借款作抵押担保，且已办理了以农行花都分行为抵押权人的抵押登记手续，故农行花都分行要求以上述房产经折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，符合法律的规定，本院亦予以支持。被告钟有太、钟平亮、李配英经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，违反法律规定，本院依法作缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钟有太、钟平亮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿付借款本金674722.28元及利息、罚息、复利（暂计至2018年10月3日利息8159.72元、罚息49.59元、复利49.51元，之后的各类利息按《个人购房担保借款合同》约定计至付清款日止，罚息不再计算复利）；二、被告李配英对被告钟有太上述第一项所负债务承担共同清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行在上述第一项债权范围内对依法处分被告钟有太、李配英用于抵押的位于广州市花都区荔红南路阅河三街*号***房的房产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10629.8元，财产保全费3934.90元，由被告钟有太、钟平亮、李配英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  毕杰颖人民陪审员  谭洁明人民陪审员  李满友二〇一九年七月三日书 记 员  任静欣附本判决适用的法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条【民事主体依法承担民事责任】民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。