上海市闵行区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0112民初13530号原告：陈存兰，女，汉族，1950年8月6日出生，户籍地上海市杨浦区。委托诉讼代理人：耿淞浦，男。被告：上海鑫稳资产管理有限公司，注册地上海市虹口区。法定代表人：王佳荣。原告陈存兰与被告上海鑫稳资产管理有限公司(以下简称鑫稳公司)借款合同纠纷一案，本院于2018年4月2日立案后，先适用简易程序，后因无法向被告鑫稳公司直接或邮寄送达诉讼文书，依法以公告方式向被告送达诉讼文书。本院依法组成合议庭适用普通程序于2019年11月6日公开开庭进行了审理。原告陈存兰及其委托诉讼代理人耿淞浦到庭参加诉讼，被告鑫稳公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告陈存兰向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告借款本金人民币(币种下同)7万元；2、判令被告支付原告以7万元为基数自2017年5月20日起至判决生效之日止按照年利息12%计算的利息。事实和理由：原告与被告在2016年2月19日签订了《个人出借咨询与服务协议》。当日，原告以通过被告的POS机及现金形式支付给被告7万元，预期年化利率为12%。被告同日向原告出具《收款确认书》，确认收到7万元。原告购买“稳元宝(十二个月，按月付息，到期还本)”。出借期间为2016年2月19日至2017年2月19日。被告向原告共支付利息10,600元，但被告到期没有归还本金，原告多次催讨无果，故起诉至法院。被告鑫稳公司未作答辩。原告为证明其诉称，向本院提供以下证据：1、2016年2月19日《个人出借咨询与服务协议》1份，证明原告与被告存在借款合同关系，合同对于借款金额、年利率、借款期限均作了约定；2、银行个人交易明细一组，证明原告向被告支付相应款项，及被告归还原告部分利息；3、收款确认书1份，证明原告支付款项后，被告于当天出具确认书。被告鑫稳公司未提供证据。本院确认原告提供的证据真实、合法，与本案具有关联性，能证明本案事实，予以采纳。本院经审理认定事实如下：2016年2月19日，原告陈存兰与被告鑫稳公司签订了《个人出借咨询与服务协议》，协议将原告列为甲方即出借人，将被告列为乙方即咨询服务及风险管理人。该协议约定：借款人是指有资金需求、经乙方筛选推荐给出借人并得到出借人一定数量出借资金的自然人。甲方选择了“对乙方服务中的《借款协议》下的个人债权债务关系进行受让，将款项支付给所购买的债权的转让方，从而完成资金的出借”，以该方式实现个人的出借需求。甲方享有其所出借款项带来的利息收益，并有权定期查看乙方提供的资金出借情况报告。乙方有义务全程协助甲方完成既有债权的转让手续，并据以收取相应的服务费用。乙方确保其提供的借款人真实存在，甲方出借后形成的债权债务关系真实存在，否则乙方承担因该债权债务关系不存在而对甲方造成的损失。在出借人与借款人借贷关系存续期间，借款人发生违约行为时，乙方须受甲方的委托采取合法合理的措施协助甲方进行及时催收和追讨。当借款人发生违约时，甲方选择“由乙方还款风险金专用账户进行借款人回款风险的共担”的方式处置回款风险。在还款风险金专用账户当期余额足以支付当期(每月为一期)所有选择此方式的出借人所对应的发生逾期的借款人的逾期本息时，由还款风险金专用账户将当期所有违约借款人的全部逾期本息金额支付给甲方及其他出借人，甲方和其他出借人在各自与借款人借贷关系存续期间约定的本息回收情况将保持不变。若甲方出借资金因借款人原因造成逾期时，由乙方从还款风险金账户中垫付百分之百本金和债权收益；甲方出借资金到期赎回时，如果债务方到期不能支付，由乙方把全额本金和利息100%代为偿还，该笔债权则为乙方所有。为便利、统一地回收本息，甲方委托乙方利用其与银行的合作系统先代为收取借款人每期偿还的本息，在每期收款日后的三个工作日内与甲方进行结算。甲方需在签订本协议同时准备好出借款项，划扣将按如下日期进行，划扣成功后乙方将尽快为甲方推荐借款人，并出具《债权转让及受让协议》：出借金额7万元，预期年化利率12%，产品名称稳元宝(十二个月，按月付息，到期还本)，出借期间2016年2月19日至2017年2月19日。甲方以委托扣划的形式进行出借款项的支付。协议另对其他事项进行了约定。签约当日，原告通过POS机划款及现金的方式向被告支付了7万元。被告向原告出具了《收款确认书》，载明：被告收到受让人陈存兰，于2016年2月19日签订的《债权转让协议之服务协议》项下的受让款项7万元，已于2016年2月19日支付给被告。庭审中，原告陈述，被告先后向原告归还利息10,600元，并未归还原告本金。原告经催讨未果，遂起诉至法院。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告于2016年2月19日签订的《个人出借咨询与服务协议》，系双方真实的意思表示，双方应予恪守。根据协议约定，应在被告鑫稳公司提供咨询与服务下，由原告陈存兰对被告服务中的《借款协议》下的债权债务关系进行受让，将购买债权的款项支付给转让方，从而完成资金出借。现原告已经向被告支付了7万元，被告理应按照约定提供相关的资金出借服务。但是，一方面，现无证据证明被告已经按照协议约定提供了《借款协议》并出具了《债权转让及受让协议》，被告也未提供足以证明其对第三方享有真实债权的相关材料，故难以认定被告依约提供了服务，从而完成对原告已付7万元的资金出借。现双方约定的出借期间和服务期限已经届满，原告有权要求被告偿还已付款项。另一方面，根据原、被告签订的《个人出借咨询与服务协议》约定，由被告还款风险金专用账户进行借款人回款风险的共担，若原告出借资金因借款人原因造成逾期时，由被告从还款风险金账户中垫付百分之百本金和债权收益；原告出借资金到期赎回时，如果债务方到期不能支付，由被告把全额本金和利息100%代为偿还。在此基础上，即使被告对第三方享有真实的债权，并转让给了原告，但被告也未举证证明借款人向原告履行了还本付息之义务，根据协议约定，被告应从还款风险金账户中垫付百分之百本金和债权收益，故原告有权主张被告偿还全部本金和利息。综上，原告主张被告偿还已经支付的7万元之诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。另，被告未按时归还原告借款本金，理应支付原告相应的利息。现被告仅支付原告利息10,600元，根据合同约定自2016年2月19日起算，每月利息为700元，结合被告支付利息情况及双方约定月息金额考虑，本院认为原告现主张利息起算时间应认定为2017年5月24日开始计算更为妥当。被告鑫稳公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其放弃相应的诉讼权利，因此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告上海鑫稳资产管理有限公司于本判决生效之日起十日内归还原告陈存兰7万元；二、被告上海鑫稳资产管理有限公司于本判决生效之日起十日内归还原告陈存兰以7万元为基数自2017年5月24日起至本判决生效之日止按照年利息12%计算的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,760元，由被告上海鑫稳资产管理有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  张海平人民陪审员  黄丽伟人民陪审员  王建中二〇一九年十一月七日书 记 员  顾臻霞附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。