天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0103民初7666号原告：廊坊银行股份有限公司天津分行，住所地河西区永安道217号（罗马花园2号楼1-4层），统一社会信用代码911201035751125566。负责人：李韬，该行行长。委托诉讼代理人：冀伟，国浩律师（天津）事务所律师。委托诉讼代理人：梁学敏，国浩律师（天津）事务所律师。被告：张XX。被告：张XX。被告：郑XX。委托诉讼代理人：刘锐，天津津一律师事务所律师。原告廊坊银行股份有限公司天津分行（以下简称廊坊银行天津分行）与被告张XX、张XX、郑XX金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告廊坊银行天津分行的委托诉讼代理人梁学敏、被告郑XX及其委托诉讼代理人刘锐到庭参加诉讼；被告张XX经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼；被告张XX经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。廊坊银行天津分行向本院提出诉讼请求：1.张XX还贷款本金53207.81元，支付截至2019年1月7日的利息988.73元、罚息32930.7元、复利10396.68元，并支付自2019年1月8日起至实际给付之日止的罚息、复利（按《个人借款合同》的约定标准计付）；2.张XX、郑XX对第1项诉讼请求承担连带保证责任；3.案件受理费、公告费由三被告共同承担。事实与理由：2015年4月29日，廊坊银行天津分行与张XX签订了编号为廊银小微中心（天津）借字（201504021）的《个人借款合同》，廊坊银行天津分行向张XX提供30万元的贷款，贷款期限为12个月，自2015年4月29日起至2016年4月29日止。贷款年利率为15%，合同期内贷款利率不变。罚息利率为合同贷款利率的基础上加50%。未按期足额付息的，廊坊银行天津分行有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按合同约定的结息日计收复利。同日，廊坊银行天津分行与张XX、郑XX分别签订编号为廊银小微中心（天津）保字（201504021-1）、（201504021-2）的《保证合同》，张XX、郑XX自愿向廊坊银行天津分行提供连带责任保证担保。同日，廊坊银行天津分行依约发放贷款本金30万元。贷款偿还过程中出现逾期还款，廊坊银行天津分行多次催要未果后诉至本院，提出如上诉讼请求。张XX经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼、张XX经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利。郑XX辩称，本案已超过保证期间。涉诉贷款到期日为2016年4月29日，两年后为2018年4月29日。至起诉时，早已超过保证期间。即使廊坊银行天津分行曾经用电话主张过保证责任，但法律有明确规定，应该通过诉讼的方式主张保证责任或者各方重新达成新的书面协议。保证期间不因任何事由发生中止、中断或延长的情形，请求驳回廊坊银行天津分行的全部诉请。庭审过程中，本院组织当事人对廊坊银行天津分行提交的如下证据进行了证据交换和质证：证据1.《个人借款合同》、《还款计划表》，证明：廊坊银行天津分行与张XX系借款合同关系，双方对借款金额、利息、罚息、复利、期限等进行了约定；证据2.《保证合同》2份、录音光盘，证明：张XX、郑XX应承担连带保证责任，廊坊银行天津分行在保证期间已向郑XX主张债权；证据3.借款凭证，证明：廊坊银行天津分行依约发放贷款本金；证据4.交易明细清单、贷款概要信息查询、复利计算说明，证明：张XX还款及欠款情况。郑XX对廊坊银行天津分行提交的证据1至证据4的真实性无异议。但没有经过保证人的书面同意，只通过电话不能主张债权。超过了保证期间，郑XX不需要承担保证责任。对证据2的合法性、关联性、证明目的不予认可，廊坊银行天津分行只是给郑XX打过电话问张XX电话号码，问郑XX是否认识张XX，并没有向郑XX主张过保证责任。保证期间不因任何事由中止、中断或顺延。庭审过程中，郑XX未向本院提交证据。本院认证意见如下：廊坊银行天津分行提交的证据1、证据3、证据4，客观、真实，与本案待证事实具有关联性，本院予以采用，对廊坊银行天津分行的证明目的，本院予以采纳。对证据2的真实性予以认定，对张XX应承担连带保证责任的证明目的不予采纳，对其他证明目的予以采纳。经审理查明，2015年4月29日，廊坊银行天津分行与张XX签订编号为廊银小微中心（天津）借字（201504021）的《个人借款合同》。张XX向廊坊银行天津分行借款30万元。贷款期限为12个月，自2015年4月29日起至2016年4月29日止。利率为15%/年，合同期内贷款利率不变。如张XX未按约定期限还款且未就展期事宜与廊坊银行天津分行达成协议，廊坊银行天津分行有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至张XX完全清偿本息为止。贷款逾期罚息利率为贷款利率的基础上加50%。如张XX未按期足额付息，廊坊银行天津分行有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按合同约定的结息日计收复利。同日，廊坊银行天津分行分别与张XX、郑XX签订编号为廊银小微中心（天津）保字（201504021-1）、（201504021-2）的《保证合同》，张XX、郑XX自愿向廊坊银行天津分行提供连带责任保证担保。担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证期间为主合同债务履行期限届满之日起两年。同日，廊坊银行天津分行向张XX发放贷款本金30万元。贷款到期后张XX仍未能还清贷款本息。截至2019年1月7日，尚欠贷款本金53207.81元、利息988.73元、罚息32930.7元、复利618.53元。2017年7月19日，廊坊银行天津分行工作人员通过电话方式将涉诉贷款逾期情况告知郑XX。本院认为，廊坊银行天津分行与张XX签订的《个人借款合同》、与张XX、郑XX签订的《保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方均应按照合同约定履行各自义务。廊坊银行天津分行作为出借人已履行了交付借款本金的合同义务，但张XX未能按照《个人借款合同》约定偿还贷款，已构成违约，应承担相应的违约责任。对于廊坊银行天津分行要求张XX偿还贷款本金53207.81元、支付截至2019年1月7日的利息988.73元、罚息32930.7元并支付自2019年1月8日起至实际给付之日止的罚息的诉讼请求，本院均予以支持。关于廊坊银行天津分行要求支付复利的诉讼请求，根据《个人借款合同》的约定，复利系针对借款期内的利息计收，但廊坊银行天津分行自认其存在将罚息计收复利的情况，该种复利的计收方式不符合《个人借款合同》的约定，本院不予认定。结合廊坊银行天津分行提交的账户流水及《复利计算说明》，本院认定涉诉贷款截至2019年1月7日欠付的复利金额为618.53元。对于廊坊银行天津分行诉讼请求中该期间内超过该数额部分的复利，本院不予支持。同时，张XX还应以未偿还的利息为基数，按22.5%/年的标准向廊坊银行天津分行支付自2019年1月8日起至实际给付之日止的复利。关于廊坊银行天津分行要求张XX对涉诉贷款承担连带保证责任的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款的规定，在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《保证合同》约定的保证期间为主合同债务履行期限届满之日起两年。涉诉贷款到期日为2016年4月29日，廊坊银行天津分行应在2018年4月29日前要求保证人承担保证责任。现廊坊银行天津分行未能提交在此期间要求张XX承担保证责任的证据，因此张XX免除保证责任。对于廊坊银行天津分行的该项诉讼请求，本院不予支持。关于廊坊银行天津分行要求郑XX对涉诉贷款承担连带保证责任的诉讼请求，本院认为，郑XX是否应承担保证责任的焦点是廊坊银行天津分行是否在保证期间内向其提出了承担保证责任的要求。虽然《中华人民共和国担保法》及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》中对于债权人要求连带责任保证人承担保证责任时主张权利的方式未作出明确规定，但参照《最高人民法院关于在保证期间内保证人在债权转让协议上签字并承诺履行原保证义务能否视为债权人向担保人主张过债权及认定保证合同的诉讼时效如何起算等问题请示的答复》中的意见：“《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款规定的债权人要求保证人承担保证责任应包括债权人在保证期间内向保证人主动催收或提示债权，以及保证人在保证期间内向债权人作出承担保证责任的承诺两种情形。”本案中，廊坊银行天津分行的工作人员在保证期间内以电话形式向郑XX提示了涉诉贷款已经逾期的情况，应视为廊坊银行天津分行在保证期间内向郑XX主张了权利。郑XX应按照《保证合同》的约定，对涉诉贷款承担连带保证责任。郑XX承担保证责任后，有权向张XX追偿。对郑XX提出涉诉贷款已经超过保证期间的抗辩意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第二款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告张XX应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告廊坊银行股份有限公司天津分行贷款本金53207.81元、支付截至2019年1月7日的利息988.73元、罚息32930.7元、复利618.53元，并支付自2019年1月8日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息按《个人借款合同》的约定标准计付；复利的金额应以未偿还的利息为基数，按22.5%/年的标准计付）；二、被告郑XX对本判决第一项中的债务承担连带保证责任，被告郑XX承担保证责任后有权向被告张XX追偿；三、驳回原告廊坊银行股份有限公司天津分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2241元，由原告廊坊银行股份有限公司天津分行负担247元、被告张XX、郑XX共同负担1994元；公告费720元，由被告张XX、郑XX共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  蔡常余审 判 员  王成鑫人民陪审员  刘雅丽二〇一九年十一月十八日法官助理闫炳宇书记员杨璐璐附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。四、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。