山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初4511号原告：招商银行股份有限公司太原分行，住所地，太原市小店区南中环街265号国信嘉园18#楼，统一社会信用代码×××。负责人：马红霞，行长。委托诉讼代理人：逯鹏，山西聚谦律师事务所律师。委托诉讼代理人：王兵，山西聚谦律师事务所律师。被告：王娜，女，1983年6月5日出生，汉族，住山西省兴县。被告：林信荣，男，1972年9月25日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：太原名都房地产开发有限公司，住所地，太原尖草坪区解放北路161号117幢，统一社会信用代码×××。法定代表人:李功一，董事长。委托诉讼代理人：李学政，男，太原名都房地产开发有限公司员工。原告招商银行股份有限公司太原分行与被告王娜、林信荣、太原名都房地产开发有限公司（以下简称“名都公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人逯鹏、被告名都公司的委托诉讼代理人李学政到庭参加诉讼，被告王娜、林信荣经本院公告传唤后未到庭，本案现已审理终结。招商银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王娜立即向原告偿还贷款本金397800.09元,并向原告支付截止2019年3月29日的利息6766.81元、罚息254.41元、复息88.03元,共计404909.34元；2.判令被告王娜按年息6.2475%计算,向原告支付自2019年3月30日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息及尚欠利息的复息；3.判令被告王娜按应偿付款项总额的5%向原告赔付律师费；4判令被告林信荣对被告王娜的上述偿付义务承担连带清偿责任.5.判令被告名都公司对被告王娜的上述偿付义务承担连带清偿责任；6.判令本案诉讼费用由三被告承担。事实与理由：2010年12月20日，被告王娜、林信荣向原告提出个人购房贷款申请。2011年1月13日，原告与被告王娜、林信荣、名都公司签订了编号为×××的《个人购房借款及担保合同》，约定：原告给予被告王娜69万元整的购房贷款，贷款期限为180个月，具体贷款金额、期限以借款借据记载为准；合同期内执行利率为国家公布的贷款基准年利率为基础下浮15%，贷款执行利率按固定日方式进行调整；被告王娜未按时足额偿还贷款的，对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；该贷款以等额还款的方式归还贷款本息；被告王娜出现连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的情形时，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用；被告王娜违约，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用均由其负担。被告名都公司自愿为被告王娜在该合同项下的债务承担连带担保责任。《个人购房借款及担保合同》签订次日，原告依约向被告王娜发放了69万元的贷款，依据《个人贷款借款借据》记载，期限自2011年1月14日起至2026年1月14日止。然而被告王娜未按合同约定履行还款义务，截止2019年3月14日，其已连续6次、累计15次未按时足额偿还贷款本息，甚至从2018年11月14日开始再未付分文，被告已经成违约，原告依约有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，被告林信荣作为被告王娜的配偶应对婚姻关系存续期间的夫妻共同债务承担连带清偿责任，被告名都公司应对该笔债务承担连带保证责任，故诉至法院。被告王娜未作答辩。被告林信荣未作答辩。被告名都公司辩称，欠款本金、利息、罚息、复利须法庭核实，对律师费不认可。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告王娜、林信荣未到庭，怠于行使其诉讼权利，本院对证据审查后予以确认并在卷佐证。被告名都公司对原告提供的证据均无异议，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.对原告提供的《个人贷款申请表》、《个人购房借款及担保合同》均有当事人签章或签字，且原告能够提供原件核对，又上述证据之间相互印证并与本案待证事实密切相关，故对其真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定，原告与被告王娜之间存在金融借款的事实可以认定。2.关于原告主张与被告名都公司之间存在担保的事实，被告名都公司无异议，故本院对该事实予以认定。3.原告提供的《个人贷款借款借据》、《招商银行户口历史交易明细表》，原告能够提供原件核对，且该证据上加盖有原告业务清讫章，又该证据与《个人贷款借款合同》之间相互印证并与本案待证事实密切相关，故对其真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定，原告主张的其依约向被告发放贷款的事实亦可以认定。4.《已出账单列表》，原告提供原件核对，虽然系原告单方制作，但其原告提供的被告王娜的账户银行交易明细、原告按照合同提供的还款情况计算表相互印证，故本院对原告主张的被告王娜逾期情况予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：被告王娜与被告林信荣系夫妻关系。2010年12月20日，被告王娜（作为“借款人”）向原告申请贷款，贷款金额69万元，贷款期限180个月，贷款用途为购房，还款方式为等额还款，担保方式为自有房产抵押。被告林信荣在《个人贷款申请表》共同申请人签字栏中签字捺印。2011年1月13日，原告（作为“贷款人”“抵押权人”）与被告王娜（作为“借款人”）、被告王娜、林信荣（均作为“抵押人”）、被告名都公司（作为“保证人”）签订编号为×××的《个人购房借款及担保合同》，约定：被告王娜向原告申请个人购房贷款用于支付购房款，原告同意提供此项贷款。购买房屋（抵押房产）位于太原市解放北路161号第121号2单元3002号，贷款金额69万元，贷款期限为180个月，即从2011年1月13日起至2026年1月13日止。贷款利率：本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.4%为基础下浮15%（利率浮动比例），即为年利率5.44%，该合同项下贷款利率的计算方式为：月利率=年利率÷12；日利率=年利率÷360。合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，合同执行利率按照固定日调整方式进行调整，从每年的1月1日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率。被告王娜未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在该合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告王娜按照等额还款的方式归还贷款本息，并委托原告按照合同约定的方式从以下扣款账户中直接扣划贷款本金和利息。被告王娜在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息。在被告王娜不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由被告王娜全数负担。被告王娜出现下列情形之一者，即视为发生违约事件，违约情形包括：连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息。发生违约事件时，原告有权宣布本合同提前到期，并采取以下措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，要求保证人在规定的期限内清偿借款人在该合同项下所欠的全部债务。被告名都公司自愿为被告王娜在该合同项下的债务提供连带责任保证。保证范围包括但不限于该合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）等。保证期间为自该合同生效之日起至被告王娜持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由原告保管之日止。2011年1月14日，原告向被告王娜发放69万元的贷款。被告王娜在《个人贷款借款借据》上签字捺印，借款借据上写明：期限为自2011年1月14日起至2026年1月14日止，贷款执行年利率5.44%。《个人购房借款及担保合同》所涉的抵押房产并未办理抵押登记。原告于2019年7月10日向被告王娜出具《宣布贷款提前到期通知书》，写明被告王娜已连续8个月未按合同约定按时足额偿还贷款本息（截止到2019年7月10日），原告宣布于2019年7月15日合同项下的贷款到期。2019年10月8日，被告偿还原告贷款本金7862.88元、利息1556.43元、罚息427.07元和复息149.29元。截至2019年12月9日，被告王娜尚欠原告贷款本金389937.21元，截至2019年3月29日，被告尚欠利息6766.81元、罚息254.41元、复息88.03元。本院认为，原告与三被告签订的《个人购房借款及担保合同》，有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了贷款69万元，被告王娜在贷款期间内存在多次逾期情形，已构成案涉合同约定的违约情形，应承担相应违约责任，原告有权依据合同约定宣布合同提前到期。关于借款期间到期日，原告虽于2019年7月10日发出提前收回贷款通知，但原告未提供证据证明向其余二被告宣布提前收回贷款，原告向本院起诉三被告要求偿还本息，故案涉借款的借款期限于立案日期提前到期，即2019年7月16日到期。被告王娜作为借款人，应就其偿还借款本息情况提供证据予以证明，被告王娜未到庭、未提交证据，应承担相应的法律后果，被告王娜应向原告偿还剩余借款本金389937.21元。关于利息、罚息、复息，被告王娜逾期未清偿本息，故原告有权主张被告王娜对尚欠本金支付罚息、对尚欠利息支付复息，被告王娜应向原告支付截至2019年3月29日的尚欠利息6766.81元、罚息254.41元、复息88.03元，并向原告支付自2019年3月30日起至2019年7月16日止按照年利率6.2475%计算罚息（以应偿还但未偿还的本金为基数）和复息（以应支付但未支付的利息为基数）。关于借款到期后的罚息和复息，因案涉借款系浮动利率，原告主张罚息利率一直为年利率6.2475%无事实和法律依据，本院不予支持。根据合同约定，贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上下浮15%，利率调整方式为固定日调整，从每年的1月1日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，因此，根据2019年1月1日确定基准利率为4.1650%，故被告王娜应按照年利率6.2475%计算向原告支付自2019年7月17日起至2019年12月31日止的罚息和复息。综上，被告王娜按照年利率6.2475%向原告支付自2019年3月30日起至2019年12月31日止的罚息和复息。被告王娜于2019年10月8日支付的利息1556.43元、罚息427.07元和复息149.29元应从应付款项中核减。又因中国人民银行公告2019年第15号《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》第一条“自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率”，因此，自2020年1月1日起，案涉贷款执行利率为在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上下浮15%后再上浮50%确定罚息利率，因此，被告王娜应按照在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上下浮15%后再上浮50%确定的罚息利率向原告支付自2020年1月1日起至本息实际清偿之日的罚息和复息。关于担保责任，原告和三被告没有办理案涉抵押房产的抵押登记手续，抵押权未设立，被告名都公司仍需按照合同约定对被告王娜的上述债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”被告名都公司在承担担保责任后，有权向被告王娜追偿。关于被告林信荣的责任，被告王娜在《个人贷款申请表》共同申请人处签字捺印、在《个人购房借款及担保合同》抵押人处签字捺印，其对债务明知且同意将案涉贷款的房屋在能办理抵押时为案涉贷款办理抵押登记，该债务可以认定为夫妻共同债务，故对原告主张被告林信荣承担共同还款责任的请求予以支持。关于律师费，原告未明确其主张的律师费数额，诉讼请求不明确，亦未提供相关证据，故该诉讼请求无法支持。综上，原告提供的证据能证明其部分主张，部分诉讼请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款的规定，判决如下：一、被告王娜、林信荣于本判决生效之日起十五日内共同支付原告招商银行股份有限公司太原分行贷款本金为389937.21元、利息6766.81元、罚息254.41元、复息88.03元，及自2019年3月30日起2019年12月31日止的（以实际应付但未付的本金为基数、按照年利率6.2475%计算）和复息（以实际应付但未付的利息为基数、按照年利率6.2475%计算）（已支付的利息1556.43元、罚息427.07元和复息149.29元应从中核减）；二、被告王娜、林信荣于本判决生效之日起十五日内按照罚息利率共同支付原告招商银行股份有限公司太原分行贷款本金自2020年1月1日起至贷款实际清偿之日止的罚息（以实际尚欠贷款本金为基数）和复息（以实际尚欠贷款利息为基数）（罚息利率为：在每年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上下浮15%后再上浮50%确定）；三、被告太原名都房地产开发有限公司对被告王娜上述第一项、第二项确定的债务承担连带还款责任；四、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。诉讼费收取7374元、保全费2545元由被告王娜、林信荣、太原名都房地产开发有限公司共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 马 勇 志人民陪审员 翟 建 红人民陪审员 师  儒 二〇一九年十二月二十八日法官 助理 张  哲书 记 员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。