安徽省滁州市琅琊区人民法院民 事 判 决 书(2019)皖1102民初2527号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱皖涛，安徽亭城律师事务所律师。被告：韩开芬，女，1966年7月21日出生，汉族，住安徽省定远县。委托诉讼代理人：韩劲松，男，1974年12月9日出生，汉族，住安徽省定远县，系韩开芬弟弟。被告：张蕊，女，1995年8月29日出生，汉族，住安徽省定远县。被告：张龙，男，2000年12月4日出生，汉族，住安徽省定远县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告韩开芬、张法林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月2日立案受理后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于2019年7月10日裁定转为普通程序。诉讼过程中，原告中银公司主张因被告张法林已去世，向本院申请追加其继承人张蕊、张龙为本案被告，本院予以允准。本院依法组成合议庭，于2019年11月22日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人朱皖涛，被告韩开芬及其委托诉讼代理人韩劲松，被告张蕊、张龙均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除中银公司与韩开芬2018年3月7日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》；2、判令韩开芬、张蕊、张龙偿还贷款本金195666.57元、利息（2018年6月1日至2019年1月23日利息为24373.05元，以后按月利率1.491%计算至本息付清之日止）、滞纳费（2018年6月1日至2019年1月23日滞纳费为23673.08元，此后按日万分之五计算至付清之日止）；3、判令以抵押物折价变卖、拍卖所得价款优先受偿上述债务；4、判令韩开芬、张蕊、张龙承担本案的诉讼费、律师费等诉讼费用。诉讼过程中，中银公司变更第二项诉讼请求为判令韩开芬、张蕊、张龙偿还贷款本金195666.57元、利息及滞纳费（自2018年6月1日起以剩余借款本金为基数按照月利率2%计算至付清之日止，暂计至2019年1月23日利息及滞纳费为27349元）。事实和理由：韩开芬与张法林系夫妻关系，因家庭装修需要，韩开芬于2018年3月7日与中银公司签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，约定借款金额200000元，借款期限36个月，贷款执行固定年化利率17.04%。同日双方签订了《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，合同约定以韩开芬与张法林所有的位于安徽省滁州市定远县定城镇合蚌路师范街5号安置地7幢503室为抵押物。抵押担保金额为200000元，抵押期限为36个月。合同签订后，中银公司依约于2018年3月21日向韩开芬发放了借款。但韩开芬、张发林自2018年6月1日起未按约还款。韩开芬在庭审中辩称：1、中银公司与韩开芬、张法林签订的合同属于无效合同，该合同系中银公司的员工和张法林恶意串通，并对韩开芬采取欺骗威逼利诱的情况下签订的；2、中银公司及其公司员工对贷款造成的损失负有重大责任；3、中银公司员工明知张法林有多次不良贷款记录且无还款能力，为了索取回扣而和张法林恶意串通骗取贷款，构成骗取贷款罪。张蕊在庭审中辩称：其对张法林贷款的事情不知情，其他事情也是张法林去世后才知道的。张龙在庭审中辩称：其对借款不知情，也未使用到这笔钱。中银公司针对自己的诉讼请求，举证下列证据：证据一、中银公司的营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证明书、韩开芬的身份证复印件及张龙、张蕊的户口本复印件各一份，证明中银公司及韩开芬、张蕊、张龙的基本情况；证据二、《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》及中国银行股份有限公司新线借记卡历史交易明细清单打印件各一份，证明中银公司与韩开芬、张法林存在合法有效的金融借贷关系，中银公司已按合同约定向韩开芬发放200000元贷款，合同约定年利率17.04%及其他违约金，贷款用途是用于装修，韩开芬、张法林为借款提供房产抵押；证据三、中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行情况说明和还款明细表各一份，证明韩开芬、张法林自2018年6月1日起逾期还款，构成违约，总共还款一期8161.6元,截止2019年1月23日，尚欠贷款本金人民币195666.57元；证据四、律师费发票一份，证明中银公司已就本案向安徽亭城律师事务所支付律师费1000元；证据五、《中华人民共和国不动产权证书》复印件一份，证明抵押的房屋系韩开芬及张法林共同所有；证据六、《不动产登记证明》照片打印件一份，证明抵押的房屋已办理抵押权登记。经韩开芬质证，对证据一无异议；对证据二中的《【新易贷-乐享贷】信用贷款正式申请表》认为非韩开芬及张法林所签，《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》是韩开芬及张法林所签，对中国银行股份有限公司新线借记卡历史交易明细清单真实性无异议，放款时张法林也在场，让韩开芬从ATM机上取20000元给了中银公司业务员，退了600元，实际索取了19400元回扣；对证据三无异议；对证据四认为律师费不应当承担；对证据五真实性无异议，但办证前房屋是四人共有的；对证据六认为确实是办理了抵押，但是中银公司业务员拿去办理的。经张蕊、张龙质证，对上述证据均表示不清楚。韩开芬为支持其答辩意见，举证下列证据：证据一、张法林个人信用报告打印件、韩开芬个人信用报告打印件及手机短信记录截屏打印件各一份，证明韩开芬及张法林当时是失信人员并不具备贷款资格，中银公司业务员没有尽到审查的义务，同时也证明张法林与中银公司有恶意串通的行为；证据二、安徽省定远县人民法院（2018）皖1125民初3223号民事判决书及委托书复印件、申请书复印件，电子保单凭证复印件、借款合同复印件，宝付付款电子凭证复印件、安徽省定远县人民法院举证通知书、结婚证复印件、居民死亡医学证明（推断）书复印件、幸福路社区证明复印件、中国人民人寿保险股份有限公司电子保单凭证复印件、照片打印件、2018年10月30日情况说明复印件、承诺书、客户告知书、安徽省定远县人民法院传票、贷款收费明细表、民事诉状复印件、耿春身份证复印件及付款委托书复印件一组，证明张法林存在经常背着韩开芬贷款并强迫韩开芬违背意愿签字的事情，这件事发生在本案贷款的同时，本案也是这种情况；证据三、信息咨询与管理服务协议复印件、个人信用报告授权查询委托书复印件、个人征信信用报告本人查询申请表复印件、个人征信业务授权书复印件、提款申请书复印件、委托扣款授权书复印件、武汉众邦银行股份有限公司信保贷用途声明书复印件、委托扣款授权书复印件、还款明细表打印件、个人借款申请表复印件一组，证明张法林在没有还款能力及韩开芬不知情的情况下私自借了很多高额贷款；证据四、2018年5月14日的收条一份，证明张法林背着韩开芬私自买了一辆车，在其去世后，车子被银行工作人员开走，给韩开芬留了一个收条，张法林付的20000元首付也没有退回；证据五、韩开芬中国银行交易流水明细清单打印件一份，证明本案的200000元贷款虽然是发放在韩开芬名下的卡里，但贷款下来后，卡被张法林拿走了，且这200000元在几天之内被张法林用掉了，张法林用这些钱是去还之前在外所欠的高额贷款，并非用于家庭生活，同时也证明这笔贷款并不是用于家庭装修，被告房屋并不需要装修，这点中银公司业务员是明知的，中银公司对贷款用途没有尽到监管义务；其中贷款发放当天取出的20000元是中银公司业务员向韩开芬索要，韩开芬当时不同意，业务员说这是和张法林沟通好的，后来经过请示退还了600元，共拿走了19400元，张法林及中银公司业务员存在恶意串通行为；证据六、照片打印件一份，证明照片中的人是中银公司的业务员，照片是韩开芬所拍，房产证抵押并不是韩开芬的真实意愿，本案贷款是中银公司业务员与张法林操纵下签订的抵押合同并办理抵押贷款，韩开芬并不认识照片中的业务员，完全是业务员在和张法林接触；证据七、律师函复印件、短信记录打印件各一份，证明中银公司业务员存在暴力催债的行为，并经常向韩开芬发送催债短信。经中银公司质证，对证据一、证据二真实性无异议，对证明目的不认可，且与本案无关联性；对证据三、证据四不认可；对证据五真实性无异议，对证明目的不认可；对证据六真实性无异议，对证明目的不认可，照片中的人不是中银公司的员工；对证据七真实性无异议，对证明目的不认可，公司确实有发过催债短信，但没有暴力催债。经张蕊、张龙质证，对上述证据均无异议。张蕊、张龙未举证。本院认为：中银公司举证的证据一、证据二中的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》及中国银行股份有限公司新线借记卡历史交易明细清单打印件、证据三至证据六均符合证据的客观性、合法性，且与本案具有关联性，本院对其证明效力予以确认；中银公司举证的证据二中的《【新易贷-乐享贷】信用贷款正式申请表》因韩开芬表示并非其本人所签，本院对其证明效力不予认可；韩开芬举证的证据一至证据七不能证明其证明目的，本院对其证明效力不予确认。本院经审理查明如下事实：2018年3月7日，中银公司（甲方、贷款人）与韩开芬（乙方、借款人）、张法林（丙方、共同还款人）签订一份《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，约定“……第三条产品使用……4、借款金额为：人民币（大写）贰拾万元整；借款期限36个月，预计从2018年3月7日至2021年3月7日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。……第五条利率和费用1、乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定年化利率为17.04%。2、甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3、消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。4、甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡账户或乙方约定用途的交易对象账户。5、甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等（以下简称“相关费用”）。收费标准以甲方公布的《业务规则》为准。第六条贷款发放甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔款项直接发放至乙方确认的银行账户（户名：韩开芬，账号62×××59），该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。第七条还款方式……2、乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。（1）月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：轻松还方式、等额本息方式。①轻松还方式指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/3的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/3，则按实际欠款全部偿还。②等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。乙方使用第②中还款方式，还款方式一经确认，不可变更。……第八条共同还款人1、丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合同项下的消费金融贷款。2、若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和/或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。3、甲方在本合约项下所采取的违约措施，均适用于丙方。第九条贷款违约责任1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利息基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……第十条贷款管理……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（包含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……。《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》载明：逾期滞纳费的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-10000元的5元／日，10000元-20000元的10元／日，20000元-30000元的15元／日，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。同日。中银公司与韩开芬、张法林签订一份《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，韩开芬、张法林以位于安徽省滁州市定远县定城镇合蚌路师范街5号安置地7幢503室房屋向中银公司提供抵押，抵押金额为200000元，并办理了抵押登记。合同签订后，中银公司于2017年3月21日向韩开芬发放200000元。韩开芬于2018年5月1日支付本金4333.43元、利息3828.17元，于同年6月1日支付利息17.4元，于同年6月21日支付滞纳费26.92元，后未再还款，剩余贷款本金为195666.57元。另查明：韩开芬与张法林系夫妻关系，安徽省滁州市定远县定城镇合蚌路师范街5号安置地7幢503室房屋为韩开芬与张法林共同所有。张蕊、张龙系张法林与韩开芬之子女，张法林于2018年5月9日去世。本院认为：中银公司与韩开芬于2018年3月7日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》除关于逾期付款收取的利息、滞纳费超过法律规定部分因违反法律的强制性规定而无效外，其余部分系当事人真实的意思表示，合法有效。韩开芬借款后未按约还本付息，已构成根本违约，故中银公司请求解除双方签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。合约约定的固定年化利率为17.04%，因借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权提高利率（即在原贷款利率基础上上浮5%……），现中银公司要求韩开芬按照上浮后月利率1.491%支付利息，本院予以支持。合约中所约定的滞纳费，其性质实为违约金，中银公司虽可就利息、滞纳费一并主张，但其主张的利息、滞纳费合计不应超过年利率24%，现中银公司要求利息、滞纳费之和按照年利率24%计算，并扣除韩开芬已支付的利息、滞纳费，符合法律规定，本院予以支持。因此韩开芬应当以剩余贷款本金195666.57元（200000元-4333.43元）为基数自2018年6月1日起按照年利率24%支付利息和滞纳费至付清之日止，暂计至2018年12月31日，利息及滞纳费为27349元（195666.57元×24%/12个月×7个月-17.4元-26.92元）。因利息、滞纳费之和已超过年利率24%，中银公司主张本案的律师费用，本院不予支持。张法林作为共同还款人，应当对案涉债务承担连带清偿责任。因张法林已死亡，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款之规定，“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”韩开芬、张蕊、张龙作为张法林的第一顺序继承人，在庭审中并未表示放弃继承。因此，在继承开始后，遗产处理前，三人如若不放弃继承，应该在遗产继承范围内清偿被继承人张法林的债务。韩开芬、张发林以其所有的位于安徽省滁州市定远县定城镇合蚌路师范街5号安置地7幢503室房屋为其上述借款债务提供抵押担保并办理抵押登记，中银公司主张对该抵押物拍卖或变卖所得价款优先受偿符合法律规定，本院予以支持。韩开芬提出的涉案合同应属无效合同，中银公司员工存在与张发林恶意串通，骗取贷款，并收取19400元回扣，证据不足，本院对该辩称意见不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国继承法》第二条、第十条、第二十五条、第二十六条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告韩开芬于2018年3月7日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》；二、被告韩开芬于判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司贷款本金195666.57元、利息及滞纳费（截至2018年12月31日的利息及滞纳费为27349元，此后的利息及滞纳费以剩余贷款本金为基数，按年利率24%计算至付清之日止）；三、若被告韩开芬逾期不能履行上述义务，原告中银消费金融有限公司有权以被告韩开芬抵押的位于安徽省滁州市定远县定城镇合蚌路师范街5号安置地7幢503室房屋【房地产权证编号皖（2015）定远县不动产权第0000710号】拍卖、变卖所得的价款优先受偿；四、被告韩开芬、张蕊、张龙在继承被继承人张法林遗产范围内对上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4960元，由原告中银消费金融有限公司负担20元，被告韩开芬负担4940元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 长  夏恒飞人民陪审员  从 虎人民陪审员  刘新刚二〇一九年十二月二十四日法官助理张佳佳代理书记员  刘泰成附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条债务人应当按照约定的期限返还借款,对借款期限没有约定或者约定不明确。依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国继承法》第二条继承从被继承人死亡时开始。第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。第二十六条夫妻在婚姻关系存续期间所得的共同所有的财产，除有约定的以外，如果分割遗产，应当先将共同所有的财产的一半分出为配偶所有，其余的为被继承人的遗产。遗产在家庭共有财产之中的，遗产分割时，应当先分出他人的财产。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。