广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初881号原告：惠州农村商业银行股份有限公司，住所：惠州市惠州大道（江北段）82号。法定代表人：朱小伟。委托代理人：张靖、王贺，系原告工作人员。被告一：肖圣花，女，汉族，1972年7月15日出生，住址：江西省赣州市崇义县。被告二：黄祥连，男，汉族，1971年5月17日出生，住址：江西省赣州市崇义县。被告三：惠州市锦和实业有限公司，住所：惠州市江畔花园D41907。法定代表人：黄伟城。原告惠州农村商业银行股份有限公司诉被告肖圣花、黄祥连、惠州市锦和实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告惠州农村商业银行股份有限公司委托代理人张靖、王贺到庭参加诉讼，被告肖圣花、黄祥连、惠州市锦和实业有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告惠州农村商业银行股份有限公司诉称，2009年5月27日，被告一因购买位于惠州市××××大道（爵士公寓）2层233房资金不足向原惠州市惠城区农村信用合作联社（以下简称“农信社”）申请按揭借款，与农信社签订编号为：农信个房借字2009年第00590号《个人购房按揭贷款合同》。合同约定如下：1、农信社贷款人民币151000.00元给被告一用于购买上述房产，借款期限240个月（合同第一、二、三条）；2、借款利率是中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30％，据此确定月利率为3.465‰；利率实现一年一定，在借款期限内分段计息。每月的20日为还款日，采用等额本息还款法（合同第四、七条）；3、抵押担保范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于全部借款本金利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权存续期间为本合同签订之日起至本合同项下全部债权债务之诉讼时效届满之日止（合同第十五条）；4、借款期间被告累计20个月未偿还借款本息即属于违约行为，农信社有权解除合同，提前收回已发放的贷款本息，并有权依法处分抵押物。被告如不按时归还本金，原告有权从逾期之日起对逾期的借款本金在合同约定的借款利率基础上加收50%的罚息；如不按时支付利息的，原告有权对未支付的利息在合同约定利率水平上上浮50%计收复利（合同第十五、十八条）。5、被告二为被告一的配偶，在婚姻关系存续期间购买的房产属于夫妻共同财产，即被告二是抵押物的共有人,且被告二在合同第二十一条共有人签章处签名确认是抵押物的共有所有权人。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方一个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。因此，上述债务属于被告一、被告二的共同债务，被告一、被告二应当共同承担上述债务及与本合同相关的律师服务、评估等费用和因被告一原因导致原告以任何一种方式追索本合同项下债权所产生的费用。6、被告三自愿为被告一、被告二的上述债务承担连带担保责任，保证期间为《个人购房按揭贷款合同》生效之日起至被告一所购房产依法办妥房地产权证并按原告要求办妥及完善抵押登记手续之日起满两年止。被告一所购房仍未办妥房地产权证，仍在保证期间内，因此被告二对被告一、被告二依《个人购房按揭贷款合同》所形成的债务负有不可撤销的连带保证责任（合同第十四条）。合同签订后，农信社立即向被告一发放了贷款人民币151000元，双方就此签订《广东省农村信用合作社借款借据》为证，并且双方根据合同约定，到有关房产管理部门办理了惠州市××××大道（爵士公寓）2层233房的抵押登记手续。借款期间，被告一使用借款后，累计已还本金人民币43764.15元、利息(含罚息)44852.58元。截至2018年11月20日，被告一仍拖欠原告分期借款本金人民币12078.59元、利息(含罚息)6546.30元。原告多次催收未果。另，根据中国银行业监督管理委员会广东监管局作出粤银监复878号文《关于惠州农村商业银行股份有限公司开业的批复》有关规定，原惠州市惠城区农村信用合作联社的所有债权债务均由原告继承。因此，原告依法取代原惠州市惠城区农村信用合作联社作为本案的诉讼主体。原告认为：农信社与各被告之间签订的上述合同系双方真实意思表示一致的结果，内容符合法律规定，系有效合同，应得到确认和支持。被告未依约义务行为构成了严重违约，应承担相应违约责任；原告诉请有充分事实和法律依据，为维护自身合法权益，特具状请求判令如上所请。诉讼请求：1、判令解除原惠州市惠城区农村信用合作联社与被告一、被告二、被告三签订的编号为农信个房借字2009年第00590号《个人购房按揭贷款合同》。2、判令被告一、被告二立即向原告偿还借款本金人民币107235.85元、支付利息（含罚）6546.30元。3、判令原告对被告一名下坐落于惠州市××××大道（爵士公寓）2层233房享有抵押权，并对上述财产的处置款项享有优先受偿权[抵押编号：房登字（2009）08545号]。4、判令被告三对被告一、被告二的上述债务承担连带清偿责任。5、判令本案的案件诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费等）由上述三被告共同承担。被告肖圣花、黄祥连、惠州市锦和实业有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和相关证据。审理查明的事实经审理查明，2009年5月27日，被告一因购买位于惠州市××××大道（爵士公寓）2层233房向惠州市惠城区农村信用合作联社申请按揭借款，与农信社签订编号为农信个房借字2009年第00590号《个人购房按揭贷款合同》，约定：1、农信社贷款人民币151000元给被告一用于购买上述房产，借款期限240个月；2、借款利率是中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30％，据此确定月利率为3.465‰；利率实现一年一定，在借款期限内分段计息。每月的20日为还款日，采用等额本息还款法；3、被告一购买的上述房产作为抵押物，抵押担保范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于全部借款本金利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）。抵押权存续期间为本合同签订之日起至本合同项下全部债权债务之诉讼时效届满之日止；4、借款期间被告一未依约偿还借款本息即属于违约行为，农信社有权解除合同，提前收回已发放的贷款本息，并有权依法处分抵押物。被告一如不按时归还本金，原告有权从逾期之日起对逾期的借款本金在合同约定的借款利率基础上加收50%的罚息；如不按时支付利息的，原告有权对未支付的利息在合同约定利率水平上上浮50%计收复利。5、被告三自愿为被告一的上述债务承担连带担保责任，保证期间为《个人购房按揭贷款合同》生效之日起至被告一所购房产依法办妥房地产权证并按原告要求办妥及完善抵押登记手续之日起满两年止。被告一所购房产于2009年5月6日办理预告抵押登记[抵押编号：房登字（2009）08545号]。被告一所购房至庭审时仍未办妥房地产权证。合同签订后，农信社向被告一发放了贷款151000元。借款期间，被告一累计已还本金人民币43764.15元、利息（含罚息）44852.58元。后在合同履行过程中被告一开始逾期还款，截至2018年11月20日，拖欠本金107235.85元、利息（含罚息）6546.3元。原告多次催收未果，遂提起诉讼。被告一与被告二为夫妻关系，被告二在《个人购房按揭贷款合同》“共有人签字处确认并加盖公章”处签名按手印，确认作为合同约定抵押房地产的共有所有权人已完全知悉合同内容，并同意以涉案抵押房地产作为本合同项下债务提供抵押担保。另查，2012年9月26日，经中国银行业监督管理委员会广东监管局批复【《关于惠州农村商业银行股份有限公司开业的批复》（粤银监复[2012]878号）】，原惠州市惠城区农村信用合作联社的债权债务转为原告债权债务。裁判理由和结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷，农信社是具有经营金融借款业务资质的机构，被告一向其申请贷款，双方签订的《个人购房按揭贷款合同》是双方真实意思表示，合同内容未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。农信社依约向被告一发放了贷款，履行了合同约定义务，但被告一未依约按期偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。农信社的债权债务已转为原告债权债务，被告一与被告二为夫妻关系，被告二作为涉案房地产共有人在合同签名确认合同内容，现原告要求解除合同，被告一、被告二偿还本金及支付利息、罚息，有事实和法律依据，予以支持。合同虽约定被告一以其名下位于惠州市××××大道（爵士公寓）2层233房为原告的债权提供担保，但仅办理了预告抵押登记，该登记不等于不动产抵押登记，原告尚未真正取得抵押权，故原告主张对该房屋享有抵押权，不予支持。合同约定被告三对上述债务承担连带担保责任，保证期间为《个人购房按揭贷款合同》生效之日起至被告一所购房产依法办妥房地产权证并按原告要求办妥及完善抵押登记手续之日起满两年止。根据本案已查明的事实，涉案房产目前尚未取得房屋所有权证且仅办理了预告登记，故被告三应承担连带责任。三被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响案件的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除惠州市惠城区农村信用合作联社与被告一肖圣花于2009年5月27日签订的《个人购房按揭贷款合同》（农信个房借字2009年第00590号）。二、被告一肖圣花、被告二黄祥连应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告惠州农村商业银行股份有限公司偿还借款本金107235.85元及支付利息、罚息[至2018年11月20日的利息（含罚息）6546.3元；自2018年11月21日起，利息、罚息按照合同约定计算至付清之日止，利息、罚息总计不能超过年利率24%]。三、被告三惠州市锦和实业有限公司对上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告惠州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费3320元（原告已预交）、公告费260元（原告已支付），由被告一肖圣花、被告二黄祥连、被告三惠州市锦和实业有限公司连带负担。当事人应缴纳的诉讼费应在本判决发生法律效力之日起七日内直接向本院缴交，逾期未缴交，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  杨燕红审 判 员  邱伟光人民陪审员  陈跃欣二〇一九年八月二十日法官助理张岳灵书记员李诗琪