福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0203民初7567号 原告：维仕担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦**，，统一社会信用代码91330100697087555W。 法定代表人：廖世宏，董事长。 委托诉讼代理人：陈理智、曾丹萍，福建问尔律师事务所律师。 被告：冉浩东，男，1993年7月20日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 第三人：中国对外经济贸易信托有限公司，住所地北京，住所地北京市西城区复兴门内大街**凯晨世茂中心中座**用代码91110000100006653M。 法定代表人：杨林。 委托诉讼代理人：卢刚毅，上海市申中律师事务所执业律师。 第三人：杭州维仕金融服务有限公司，住所地浙江省杭，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦****码91330108555165159T。 法定代表人：肖新宇。 委托诉讼代理人：蒋强强，职员。 原告维仕担保有限公司（以下简称“维仕担保公司”）与被告冉浩东、第三人中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“对外经贸公司”）、杭州维仕金融服务有限公司（以下简称“维仕金融公司”）追偿权纠纷一案，本院于2019年4月1日立案受理后，依法适用简易程序于2019年5月23日公开开庭进行了审理。原告维仕担保公司委托诉讼代理人陈理智到庭参加诉讼。被告冉浩东经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。后因本案不宜适用简易程序审理，依法于2019年6月3日转为普通程序，于2019年7月23日公开开庭进行审理。原告维仕担保公司委托诉讼代理人陈理智、第三人对外经贸公司委托诉讼代理人卢刚毅、维仕金融委托诉讼代理人蒋强强到庭参加诉讼。被告冉浩东经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 维仕担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令冉浩东立即向维仕担保有限公司偿还22335.28元，并支付违约金8400元，共计30735.28元；2.判令本案的诉讼费由冉浩东承担。事实和理由：维仕担保公司与对外经贸公司、维仕金融公司及冉浩东于2014年5月4日签订了《个人消费信托贷款及服务合同》，约定冉浩东向对外经贸公司贷款用于装修/家居，贷款金额28000元，贷款期限36个月，贷款合同项下贷款按月计息，贷款月利率为1.1%，罚息利率为每日0.1%，维仕担保公司及维仕金融公司愿意为上述事宜提供相关服务并为冉浩东提供担保。合同还约定了担保费、扣款失败手续费、违约责任等条款。对外经贸公司于2014年5月5日向冉浩东发放贷款，然而冉浩东未按期足额偿还贷款本息，为此，维仕担保公司于2015年9月9日向外经贸信托公司支付代偿款22335.28元，冉浩东应向维仕担保公司支付上述代偿款项并依约支付违约金8400元。故维仕担保公司诉至法院请求判如所请。 冉浩东未作答辩。 对外经贸公司、维仕金融公司均陈述，对维仕担保公司的起诉没有异议。 维仕担保公司围绕诉讼请求依法提交了《个人消费信托贷款及服务合同》、《个人消费信托贷款借款借据》、《特别提示函》、银行流水明细、《解除合同通知书》、《邮政快递查询》、《已履行担保责任确认书》及其明细、营业执照、金融许可证、银行转账凭证、还款明细、《代收付授权委托书》、建设银行客户专用回单及委托放款客户明细，并申请调取了冉浩东名下尾号7593银行账户流水明细为证。对外经贸公司、维仕金融公司对以上证据无异议。冉浩东未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供证据材料，视为自愿放弃诉讼权利。本院对维仕担保公司提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下： 2014年5月4日，冉浩东作为借款人、对外经贸公司作为贷款人、维仕金融公司作为服务方、维仕担保公司作为担保方共同签订编号为021001913010000277的《个人消费信托贷款及服务合同》，约定冉浩东向对外经贸公司贷款用于装修/家居，贷款金额28000元，贷款期限36个月；合同项下贷款按月计息，贷款月利率为1.1%，利息从本合同项下的贷款起始日起算，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；贷款手续费按贷款金额2%计算，即560元，冉浩东授权对外经贸公司在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除；鉴于维仕担保公司及维仕金融服务公司为冉浩东的贷款提供服务及担保，冉浩东同意每月按贷款金额的1.3%向维仕担保公司及维仕金融服务公司支付担保费及服务费，即每月支付364元，在每月还款日与贷款本息一起支付直至贷款期限届满；冉浩东授权对外经贸公司将本合同项下贷款在扣除约定的费用后划入冉浩东指定的尾号7593银行账户（此账户也是冉浩东用于归还贷款本息及支付全部款项的银行账户），实际贷款发放金额以冉浩东出具的借款借据所确认的借款金额为准，冉浩东授权银行或有资质的第三方支付系统在前述指定银行账户上扣划本合同约定的全部款项，直至冉浩东清偿所有款项；冉浩东应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息、服务费及担保费，每一个月为一个还款期，共分36期偿还，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若无，则以该月最后一个公历日的前一日作为该月之还款日；每月偿还本息合计=贷款金额×月利率+贷款金额/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付的服务费及担保费+罚息、扣款失败费用及违约金等（如有）；冉浩东每月应向还款账户支付的还款额为1449.78元，其中本息1085.78元，服务费及担保费364元，若有应支付的罚息、扣款失败费用及违约金等，则应加上；冉浩东授权银行或有资质的第三方支付系统从银行账户中扣划各期还款本息及费用给对外经贸公司、维仕金融公司（维仕金融公司及维仕担保的费用由维仕金融公司代收），若账户余额不足导致扣划失败，冉浩东应就失败的次数向对外经贸公司及维仕金融公司各支付每笔每次50元的扣款失败费用；冉浩东同意每月支付的还款额按以下先后顺序分配：偿还本金、支付利息、支付罚息、由对外经贸公司收取的扣款失败手续费及违约金等、支付服务费及担保费以及维仕金融公司收取的扣款失败手续费；维仕担保公司为冉浩东本合同项下所欠对外经贸公司的债务（所欠本金和利息）承担连带保证责任；如冉浩东违反本合同项下的任何一期还款及支付义务，则对外经贸公司或其委托机构有权宣布本合同贷款提前到期（本合同立即解除），自对外经贸公司宣布贷款提前到期之日起，冉浩东应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息和其他所有应付款项，冉浩东不支付的，对外经贸公司有权要求维仕担保公司承担连带保证责任，维仕担保公司不得拒绝；在对外经贸公司宣布贷款提前到期并立即行使解除合同权利时，维仕担保公司应立即履行担保义务，向对外经贸公司指定的还款账户足额缴纳冉浩东应支付的全部款项；若维仕担保公司承担了连带保证责任，冉浩东承诺足额归还维仕担保公司为其支付的全部款项，同时承担维仕担保公司追偿过程中发生的包括但不限于律师费、调查费等一切费用，还应支付给维仕担保公司8400元的违约金；贷款到期或每一还款期，冉浩东未偿还或未全部偿还贷款本金、利息，对外经贸公司或其委托机构有权对逾期未还的贷款本息按日计收罚息，双方确认罚息利率为每日0.1%；本合同自贷款发放至冉浩东银行账户之时起生效；因履行本合同引起的任何争议，由四方协商解决，协商不成的，由本合同签订地所属的厦门市思明区人民法院管辖；冉浩东确认并保证，本合同首部载明的冉浩东居住地址为厦门市湖里区殿前村2513号310室为其送达地址，对外经贸公司向该送达地址邮寄任何书面文件，该等文件在投邮后第三日（自投邮当日起算）视为已送达冉浩东。同日，冉浩东以借款人名义出具《个人消费信托贷款借款借据》一份，明确借款金额为28000元等事项，作为《个人消费信托贷款及服务合同》的附件。同日，冉浩东签字确认已充分阅读、知悉、理解《特别提示函》的全部内容，包括贷款金额28000元、贷款利率1.1%/月、服务费及担保费1.3%/月等，并承诺将自行承担相应的法律后果。 2013年1月20日，对外经贸公司与维仕金融公司签订《代收付授权委托书》，约定对外经贸公司委托维仕金融公司对双方合作的贷款业务期间的借款人之贷款发放及还款提供代理收付服务，维仕金融公司应将对外经贸公司发放的贷款准确、及时划拨至借款人账户。2014年5月5日，维仕金融公司向冉浩东名下账户转款27440元。 2015年6月12日，对外经贸公司向冉浩东邮寄《解除合同通知书》一份，载明：“贷款日常管理人杭州维仕金融服务有限公司于2016年5月15日向您发出特别告知函，告知您在该函发出后的10日内需偿还贷款期限内所欠的全部款项（包括借款本金、利息、相关的扣款失败手续费及罚息等）。鉴于您仍未在履行期限内还清所欠的全部款项进而造成合同违约，我司现决定行使合同解除权，宣布合同解除、贷款提前到期。鉴于维仕担保有限公司按合同约定承诺就应还全部贷款本金、应付利息等款项向我司承担连带保证责任，在该公司为你承担保证责任后，请您按照《个人消费信托贷款及服务合同》的约定，向维仕担保有限公司偿还全部债务及为此发生的一切费用。本解除合同通知书一经发出立即生效。”2015年9月9日，维仕担保公司向对外经贸公司转账支付828628.62元。对外经贸公司确认前述款项中包括为冉浩东垫付的22335.28元，并向维仕担保公司出具《已履行担保责任确认书》一份，确认维仕担保公司于2015年9月9日已经为冉浩东的欠款履行了担保责任，支付了冉浩东拖欠的贷款本金、利息、罚息、扣款失败手续费，其中拖欠本金20999.98元、拖欠利息924元，扣收失败手续费150元、罚息261.3元。维仕担保公司履行担保责任后，冉浩东未向维仕担保公司偿还任何款项，故维仕担保公司于2019年4月1日诉至本院并提出如上诉求。 本案审理过程中，对外经贸公司陈述，该公司将大笔款项转账至维仕金融公司，由维仕金融公司逐笔发放贷款，其收取的部分就是本金及利息，由第三方机构分每期本金、每期利息两笔扣取后转至该司，服务费、担保费由维仕金融公司、维仕担保公司收取；逾期三个月后，该司会要求维仕担保公司代偿，无论代偿时间为何时，代偿款项包括尚欠本金、三个月利息、扣款失败手续费（50元/期×3）、罚息。维仕金融公司陈述，该公司收到对外经贸公司款项后，每笔扣收2%手续费，其余款项转账给借款人；合同约定的服务费及担保费1.3%/月，是由该公司与维仕担保公司各收取0.65%/月，第三方机构扣取后分别转给该公司和维仕担保公司。维仕担保公司亦陈述按0.65%/月收取担保费。维仕金融公司和维仕担保公司均确认通过第三方机构从冉浩东名下指定账户扣取款项，并主张具体扣款日期、金融及构成见附表一。 本院认为，冉浩东与对外经贸公司、维仕担保公司、维仕金融服务公司签订的《个人消费信托贷款及服务合同》是各方当事人的真实意思表示，且内容及形式并未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。《个人消费信托贷款及服务合同》载明借款金额为28000元，对外经贸公司作为贷款方，依约应向借款人支付借款款项，但冉浩东指定收款账户仅收到27440元，故本案借款本金应以冉浩东收到的实际借款金额27440元为准。案涉合同约定借款月利率为1.1%，按月计息，但每月偿还本息计算方法未将上期已偿还本金在计算当期利息时予以扣除，合同约定的借款利率与每月偿还本息计算方法中体现的借款利率并不相符，后者利率更高。在当事人未进一步提供证据予以证明的情况下，本院根据合同约定认定案涉借款月利率为1.1%。因合同约定的每月偿还本息计算方法已不能作为计算依据，本院依法将冉浩东偿还款项按先抵扣利息，后抵扣本金的方式予以计算。冉浩东名下指定账户由第三方机构扣收款项，维仕担保公司未能提供证据证明其主张的“月担保费”、“月服务费”、“实收本息扣收失败费”、“实收服务费扣收失败费”实际流转去向，且以上费用名目较多、每期均有，不符合费用一次性收取的常理，存在以各项费用增高借款利率的可能性，故本院对以上费用名目均不予确认，并据此认定冉浩东被扣收款项均系偿还案涉借款本息。案涉合同约定逾期还款的罚息，但因本院前述认定的计算方式及还款数额，冉浩东最后一笔扣取款项前并未存在逾期还款情况，故维仕担保公司主张的“实收罚息”亦认定为偿还案涉借款本息。对外经贸公司于2015年6月12日向冉浩东送达地址邮寄《解除合同通知书》，根据合同约定，在投邮后第三日（自投邮当日起算）视为送达，即2015年6月14日《解除合同通知书》到达冉浩东时为合同解除之日。冉浩东未还款，罚息部分本应自合同解除之日开始计算，但《个人消费信托贷款及服务合同》约定，对外经贸公司宣布贷款提前到期并立即行使解除合同权利时，维仕担保公司应立即履行担保义务，向对外经贸公司指定的还款账户足额缴纳冉浩东应支付的全部款项，故对外经贸公司与冉浩东之间的债权债务应计至合同解除之日。维仕担保公司若存在未及时履行担保义务导致的其他责任，应另行处理。经计算，截止2015年6月14日，冉浩东尚欠借款本金16188.38元，拖欠利息398.1元（见附表二）。维仕担保公司主张其代冉浩东偿还对外经贸公司22335.28元，但鉴于冉浩东实际仅拖欠对外经贸公司借款本金16188.38元、利息398.1元，故对于维仕担保公司支付金额大于对外经贸公司原始债权范围的部分本院不予支持。维仕担保公司仅能在原始债权范围内即借款本金16188.38元、利息398.1元向冉浩东行使追偿权，故冉浩东应向维仕担保公司偿还共计16586.48元。维仕担保公司履行了保证义务，现依约要求冉浩东支付违约金8400元，有事实和法律依据，本院予以支持。对维仕担保公司的诉讼请求，本院在前述认定范围内予以支持，超出部分，缺乏依据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十六条、第一百九十六条、第二百条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 1、冉浩东应于本判决生效之日起十日内向维仕担保有限公司偿还16586.48元及违约金8400元； 2、驳回维仕担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费568元，由维仕担保有限公司负担106元，冉浩东负担462元。应于本判决书生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 长 （曾 臻） 审 判 员 （张 颖） 人民陪审员 （李爱萍） 二〇一九年九月二十九日 代书记员（ 张莉 芬） 附表一： 数据类型账单日期收款操作日期姓名储蓄卡号实收月本金实收月利息实收月服务费实收月担保费实收本息扣失实收服务费扣失实收罚息合计 财付通2014/062014/06/05冉浩东6217……7593777.78308182182501.091500.87 财付通2014/062014/06/05冉浩东6217……75945050 财付通2014/072014/07/05冉浩东6217……7595777.783081821821449.78 财付通2014/082014/08/06冉浩东6217……759618218250501.09465.09 财付通2014/082014/08/05冉浩东6217……7597777.783081085.78 财付通2014/092014/09/15冉浩东6217……7598777.78308182182505010.861560.64 财付通2014/102014/10/14冉浩东6217……7599777.7830818218250509.771559.55 财付通2014/112014/11/15冉浩东6217……760018218250414 财付通2014/112014/11/05冉浩东6217……7601777.783081085.78 财付通2014/122014/12/19冉浩东6217……7602777.78308182182505015.21564.98 转账2015/012015/04/07冉浩东6217……7603777.78308182182505033.791583.57 转账2015/022015/04/07冉浩东6217……7604777.78308182182505058.781608.56 转账2015/032015/04/07冉浩东6217……76057.877.87 附表二（单位：元） 序号日期类型金额性质年利率（%）尚欠本金计息天数应付利息抵扣本金尚欠利息总和 1.2014-05-05借款27440本金274400000 2.2014-06-05还款1550.87先息后本13.226196.7631307.631243.240 3.2014-07-05还款1449.78先息后本13.225031.230284.221165.560 4.2014-08-05还款1085.78先息后本13.224226.0431280.62805.160 5.2014-08-06还款465.09先息后本13.223769.7118.76456.330 6.2014-09-15还款1560.64先息后本13.222552.9240343.851216.790 7.2014-10-14还款1559.55先息后本13.221229.929236.531323.020 8.2014-11-05还款1085.78先息后本13.220313.0322168.91916.870 9.2014-11-15还款414先息后本13.219972.491073.46340.540 10.2014-12-19还款1564.98先息后本13.218653.0934245.581319.40 11.2015-04-07还款3200先息后本13.216188.38109735.292464.710 12.2015-06-14还款0先息后本13.216188.3868398.10398.1 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 1