河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0311民初4593号原告：平安银行股份有限公司洛阳分行，住所地：洛阳市洛龙区滨河南路55号10幢103、203、303号，统一社会信用代码：91410300MA3X65HH6R。法定代表人：尚红伟，任该行行长。委托代理人：白巧特、牛冠钧，河南天豫律师事务所律师，一般代理。被告：牛丙学，男，1970年12月5日出生，住河南省嵩县。原告平安银行股份有限公司洛阳分行与被告牛丙学金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司洛阳分行委托代理人白巧特、牛冠钧到庭参加了诉讼，被告牛丙学经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告平安银行股份有限公司洛阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告牛丙学签订的平银洛阳分行个信贷字2017第RL20170418001301号《个人信用贷款合同》；2、请求判令被告牛丙学一次性偿还贷款本金人民币29222.75元及利息443.83元、罚息31.99元，共计29698.57元（利息、罚息按照合同约定的计算标准暂算至2019年7月5日，并连续计算至贷款本息全部还清之日止）；3、本案所产生的诉讼费、保全费、律师费、公告费等原告因实现债权所发生的一切费用由被告承担。事实和理由：2017年4月18日，被告牛丙学向原告申请办理个人信用贷款业务，双方签订《个人信用贷款合同》【合同编号：平银洛阳分行个信贷字2017第RL20170418001301号】，合同约定，原告给予被告牛丙学人民币80000元的贷款，贷款期限36个月，贷款利率为固定月利率1.53%。同日，原告依约向被告发放80000原贷款，贷款期限自2017年4月18日起至2020年4月18日止，还款方式为等额还款。鉴于原告已在《个人信用贷款合同》有效期内按照约定向被告牛丙学发放了贷款，被告牛丙学未按该合同约定偿还本息，导致合同无法继续履行，现原告要求解除与被告牛丙学签订的《个人信用贷款合同》并要求被告牛丙学立即偿还全部贷款本金并结清利息、罚息。综上所述，原告已履行合同约定义务，而被告的违约行为已严重危及原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告牛丙学未提交答辩意见亦未向法庭提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2017年4月18日，牛丙学作为合同甲方与平安银行股份有限公司洛阳分行作为合同乙方，签订编号为平银洛阳分行个信贷字2017第RL20170418001301号《个人信用贷款合同》。合同约定如下内容：贷款金额为80000元，贷款用途为其他消费性用途，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.53%，贷款支付方式为自主支付，还款方式为按月等额还本付息，合同的违约条款为：甲方拖欠本金或利息、费用即为违约事件；如发生违约事件乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加收50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同项下的出账确认书、个人贷款出账凭证及经双方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，与本合同具同等法律效力；合同还约定了争议解决条款及送达地址等事项；合同生效条款为：甲方签字和乙方法定代表人（负责人）或委托代理人签字（或盖章）并加盖公章或个贷业务专用章后生效；牛丙学在合同甲方处签名按印，签署日期为2017年4月17日；乙方法定代表人方太安在合同乙方处签字并加盖平安银行股份有限公司洛阳分行个贷合同专用章，签署日期为2017年4月18日，签署地为：河南省洛阳市洛龙区滨河南路55号10幢。《个人贷款确认书》载明如下事项：借款人牛丙学，证件号码，合同编号RL20170418001301，贷款金额80000元，贷款月利率1.53%，贷款用途其他消费性用途，贷款期限36个月，还款方式等额还款；起贷日2017年4月18日，到期日2020年4月18日，结算账号：62×××39，首次还款日：2017年5月18日；另，该《个人贷款确认书》备注贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户，该确认书加盖平安银行股份有限公司洛阳分行个贷业务清讫章。牛丙学按约还本付息至2019年5月18日，已归还借款本金50777.25元，已支付借款利息21889.25元，后仅支付利息3.28元，剩余本金29222.75元及利息分文未付。平安银行股份有限公司洛阳分行催要未果，诉至我院。另查明，2017年7月17日平安银行股份有限公司法定代表人由方太安变更为尚红伟。本院认为：被告牛丙学作为完全民事行为能力人以自己名义与原告平安银行股份有限公司洛阳分行签订《个人信用贷款合同》，该合同系双方真实意思表示，于法无悖，自双方签字、按印、盖章之日起依法成立并生效，对双方均产生法律拘束力。原告平安银行股份有限公司洛阳分行按约定以转账形式向被告牛丙学支付贷款本金，足额完成了交付义务。被告牛丙学应按合同约定每月等额偿付贷款本息，但其自2019年5月18日后未按约还款，连续多期的违约行为可认定为牛丙学以自己的行为表明不履行主要债务，故原告要求解除合同符合法定情形，本院予以支持。另，被告牛丙学的违约行为也符合双方合同中约定原告有权要求其提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息、承担罚息的情形，牛丙学应按合同约定承担违约责任，故对原告要求被告牛丙学偿还贷款本金29222.75元的诉求，本院予以支持；原告主张的利息443.83元系2019年5月19日至2019年7月5日之间产生的正常利息，因与其主张的罚息部分重复计算，故本院不予支持；罚息部分，因按合同约定（1.53%×12×150%＝27.54%）计算得出的年利率超出法律规定的最高限年利率24%，故本院仅支持罚息自2019年5月19日起以未还贷款本金为基数，按年利率24%计算至本息清偿完毕之日止，扣除被告牛丙学已支付过的利息。复利部分，因罚息的计算已超过年利率24%且双方未明确罚息的计算基数是借款期限内的利息还是逾期利息，故本院不予支持。原告主张的律师费、公告费等因实现债权产生的费用，因其未提供任何证据，本院不予支持。庭审中，被告牛丙学经本院合法传唤未到庭参加诉讼，在法定期间内未向本院提出答辩意见，也未提交任何证据反驳原告的诉讼请求，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利，由此产生的不利法律后果，由其自行承担。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司洛阳分行与被告牛丙学签订的平银洛阳分行个信贷字2017第RL20170418001301号《个人信用贷款合同》；二、被告牛丙学于本判决生效之日起十五日内偿还原告平安银行股份有限公司洛阳分行贷款本金29222.75元;三、被告牛丙学于本判决生效之日起十五日内支付原告平安银行股份有限公司洛阳分行罚息（罚息以未还本金为基数，按年利率24%自2019年5月19日起计算至本息清偿完毕之日止，但应扣除其已支付的3.28元）；四、驳回原告平安银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。本案受理费542元，保全费310元，由被告牛丙学负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长  李跃涛人民陪审员  李明欣人民陪审员  郭成强二〇一九年十二月十一日书 记 员  王 琳