广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)桂0103民初11797号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地：南宁市青秀区青秀路10号。 法定代表人：罗军，该行行长。 委托诉讼代理人：韦勇，该行职员。 委托诉讼代理人：毛林涛，该行职员。 被告：李家成，男，1981年10月28日出生，壮族，住广西贵港市港南区。 被告：谭玉花，女，1989年11月9日出生，汉族，住广西上林县。 被告：黄敏，女，1981年11月4日出生，汉族，住南宁市江南区。 被告：梁琼尹，女，1987年7月6日出生，汉族，住广西博白县。 被告：欧越斌，男，1979年1月7日出生，汉族，住广东省廉江市。 委托诉讼代理人：吕绍和，广西共恒律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吕悟然，广西共恒律师事务所实习律师。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告李家成、谭玉花、黄敏、梁琼尹、欧越斌金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了公开审理。原告的委托诉讼代理人毛林涛，被告欧越斌的委托诉讼代理人吕绍和、吕悟然，被告梁琼尹到庭参加诉讼。被告李家成、谭玉花、黄敏经本院送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、被告李家成、谭玉花、黄敏向原告清偿所欠贷款本金250000元及利息205528.14元，共计455528.14元（包含利息17125元、罚息134250元及复利54153.14元，暂计至2017年8月26日，以后实际履行日的利息、罚息、复利另计）；2、被告梁琼尹、欧越斌对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由各被告共同承担。 被告梁琼尹辩称，1、李桂宜已经死亡，本案应当中止；2、原告主张的利息、罚息、复利加起来不合理，原告提供了格式合同，不合理的条款，应做出对其不利的解释；3、诉请中的利息、罚息、复利等超过了年利率24%，违反了法发【2017】22号金融审判意见，该意见明确约定借款人以贷款人同时主张利息、复利、罚息约定过高，显著背离实际损失为由，请求对超过年利率24%的部分予以调减，应予以支持，以有效实体经济的融资成本；4、其是作为担保人是处于帮助李桂宜生意上的融资，也不是实际使用人，而且被告梁琼尹现经济状态紧张，因此合理原则来说，应该由借款人来还贷。 被告欧越斌辩称，1、原告主张的利息、罚息、复利约定过高，违反公平原则，希望法庭可以调整到法律保护的年利率的24%；2、合同法解释第2条，一般违约金不能超过未支付本金部分的30%，但原告诉请中的利息明显过高，收了罚息就不应再收复利，合同中进行专款专用，没有证据证明用于购买的明细；合同中53条一式三份，到此为止都没有真正交到担保人手中。 本案相关情况： 一、合同名称：《个人借款/担保合同》（编号：HT203014102711083）。 二、借款人：李家成。 三、共同借款人：谭玉花、黄敏。 四、借款本金：500000元。 五、借款期限：2014年10月27日至2015年10月27日。 六、还款方式：按还款计划表偿还贷款本息。 七、借款利率：月利率为15‰，即年利率18%。 本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%。 八、贷款违约情形：借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同或宣布贷款提前到期，要求提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。 九、保证人及保证方式：梁琼尹、欧越斌作为保证人为借款人在本合同项下的借款本金、利息、罚息及贷款人实现债权的费用承担连带保证责任。保证期间为贷款到期之日起两年或贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期起两年。 十、还款情况：被告李家成、谭玉花、黄敏借款后，自2015年5月27日开始不再还款。截至2017年8月26日止，尚欠借款本金250000元，利息17125元、罚息134250元、复利54153.14元。 十一、其他查明情况：案涉贷款人广西北部湾银行股份有限公司小微企业金融服务中心为原告广西北部湾银行股份有限公司的下属分支机构；2017年8月24日，黄敏出具《声明书》一份，主要内容为：“因借款人李家成在北部湾银行贷款50万元时，曾要求梁琼尹作担保人，当时未明确向其说明担保用途、风险、责任。现由于家庭情况导致此笔债务未能还清，由此造成对担保人经济债务由黄敏承担，与梁琼尹无任何关系。” 十二、合同违约责任：本院认为，涉案《个人借款/担保合同》合法有效，各方当事人应依约恪守合同义务。涉案借款合同签订后，原告已依约发放贷款，被告李家成、谭玉花、黄敏获得贷款后，未按约定履行还本付息义务，显属违约。原告主张被告李家成、谭玉花、黄敏共同偿还剩余贷款本息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告主张的利息、罚息及复利205528.14元，被告梁琼尹、欧越斌认为过高，应予调整。对此本院认为，原告作为金融机构，在借款合同有明确约定的前提下，有权依照中国人民银行的相关规定对逾期贷款计收罚息和复利，以补偿其资金占用损失，但不应明显超过实际损失，否则有失公平。案涉借款合同对于逾期贷款的罚息和复利收取已有明确约定，贷款逾期后，原告有权向借款人和担保人一并主张，但原告主张以约定借款利率18%上浮50%即年利率27%的标准计收罚息及复利，明显背离其资金被占用的实际损失。被告梁琼尹、欧越斌作为保证人，享有债务人的抗辩权。对被告梁琼尹、欧越斌所提异议，本院酌予采纳。对于原告主张的2017年8月26日之后的利息、罚息和复利，应以欠款本金250000元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计至实际清偿之日止。被告梁琼尹、欧越斌为借款提供连带责任保证担保，在借款人不履行债务时，应按合同约定承担相应担保责任。被告黄敏出具的《声明书》，是其与被告梁琼尹就债务承担作出的内部约定，对贷款人无法律约束力，不能对抗原告的债权主张。被告梁琼尹、欧越斌承担保证责任后，有权向被告李家成、谭玉花、黄敏追偿。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李家成、谭玉花、黄敏共同偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金250000元； 二、被告李家成、谭玉花、黄敏共同给付原告广西北部湾银行股份有限公司利息、罚息、复利【计算方法：至2017年8月26日止，利息为17125元、罚息为134250元，此后至实际清偿之日止，罚息以本金250000元为基数，复利以利息17125元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付】； 三、被告梁琼尹、欧越斌对被告李家成、谭玉花、黄敏的上述债务承担连带清偿责任，被告梁琼尹、欧越斌承担保证责任后，有权向被告李家成、谭玉花、黄敏追偿； 四、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费8133元，公告费260元，保全费2798元，三项合计11191元，由被告李家成、谭玉花、黄敏共同负担，被告梁琼尹、欧越斌承担连带偿付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘重阳 人民陪审员  叶寿腾 人民陪审员  卢志芬 二〇一九年八月二日 书 记 员  胡丽妃 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。（法宝联想:司法解释约3篇其他规范性文件约3篇地方法规规章约4篇案例与裁判文书约13213篇法学期刊约67篇律所实务约7篇实务专题约14篇条文释义法学教程约1篇法学文献约14篇） 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。