黑龙江省延寿县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0129民初1335号原告：蔺德喜，男，1977年2月5日生，汉族，农民，住。委托诉讼代理人：张春鹏，黑龙江鹏龙律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司，住所地黑龙江省哈尔滨市南岗区赣水路**。负责人：于跃江，总经理。委托诉讼代理人：孔羚名，该公司职员。委托诉讼代理人：张文明，该公司法律顾问。原告蔺德喜与被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司（以下简称：平安保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年5月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年11月5日公开开庭进行审理。原告蔺德喜及其委托诉讼代理人张春鹏、被告平安保险公司的委托诉讼代理人孔羚名到庭参加诉讼。本案现已审理终结。蔺德喜向本院提出诉讼请求：1.要求被告支付赔偿款476000元；2.诉讼费由被告负担。事实和理由：2013年至2014年期间，原告哥哥蔺德发在被告处投保6份保险，保险合同号码为P190000009423922主险保险金额50000元，保险合同号码为P190000009423836主险保险金额50000元，保险合同号码为P190000009713269主险保险金额63000元，保险合同号码为P190000009955890主险保险金额100000元，保险合同号码为P190000009968810主险保险金额90000元，保险合同号码为P190000010080168主险保险金额123000元，六份保险保险金额合计476000元，受益人指定为原告。蔺德发于2014年5月23日因车祸死亡，原告到平安保险公司申请理赔，平安保险公司作出《人身险理赔通知单》，以原告申请事故属于责任免除事项为由，拒绝赔付。为此原告诉至法院，要求平安保险公司支付赔偿款476000元。平安保险公司辩称：案件的真实性没有异议，根据原告提交的保险合同，正文可以证实本案涉案保单对无证无照驾驶的免责条款已经加黑处理。保险人将法律行政法规中禁止性规定情形，作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明为由，主张该条款不生效的人民法院不予支持。本案被保险人无证驾驶机动车是道路交通安全法第八条明确规定的禁止性规定，我公司以就该条款进行提示，人民法院应当认定该条款的有效性。本案中投保书、投保确认书明确载明我公司对免责条款已经进行提示说明，被保险人予以签字确认，投保确认书第二页尾部第三页首行均明确加黑字体记载，已提供所投保产品的条款，对条款进行了说明，尤其对免除保险人责任条款，合同解除条款，进行明确说明。人民法院应当认定我公司已尽到被免责条款的提示说明义务。本案中，应当以被保险人蔺德发向我公司提交受益人变更申请为标志，认定被保险人提出了变更受益人的意思表示，本案中根据我公司提交的办理变更受益人时，识别身份证的系统截图可以证实识别办理人身份证的系统时某为2014年5月28日，该日期属于系统联网时某戳，不可修改和变更，由此足以证明本案中实际提交受益人变更申请的日期是2014年5月28日，而此时被保险人已经死亡，不可能做出受益人变更的意思表示，因此该变更业务并未经被保险人认可，属于无效行为。另外我公司在受理变更受益人的相关业务时也仅能够通过客户办理提交的相关材料进行形式审查，如原告故意隐瞒欺骗我公司，办理相关业务，我公司很难发现。本案中原告主张，被保险人因驾驶农用拖拉机发生意外事故，但实际上被保险人死亡的经过和原因，仅仅有薛长山及刘生的证言予以证实，并没有公安机关或其他有权机构作出官方的事故认定，根据蔺德喜的陈述其三人将蔺德发救出后背回村子就已经身故，其三人并未将蔺德发送往当地医疗机构进行抢救，更没有拨打110和120进行报警或请求救治，其后次日就将蔺德发的遗体进行火化，显然不符合常理。因此本案保险事故发生的原因及经过不明无法确认被保险人确实因意外事故身亡。根据《中华人民共和国保险法》第二十一条的规定，投保人、被保险人或受益人知道保险事故发生后应当及时通知保险人，故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。根据被保险人蔺德发以及原告蔺德喜的实际生活可知，被保险人蔺德发的经济能力较差，生活较为窘迫并且蔺德发育有一子一女，两个子女生活压力较大，在此种情况下，蔺德发不可能存在总价值80余万元的人寿保险需求，更不可能承担每年总计2万余元的保险费支出，其投保动机显然并非正常投保行为。另外，经多次投保后距最后一份保单投保仅四天原告就声称被保险人因意外事故而受益人变更，又是在被保险人身故后提出的，由原来的法定受益人变更为蔺德喜为唯一受益人，由此可见涉案保单的形成变更以及申请理赔，均存在较大的道德风险。另外根据黑龙江省延寿县人民法院执行裁定书（2019）黑0129执初876号之三已将被执行人蔺德喜纳入失信被执行人名单，而2019年6月18日黑龙江省哈尔滨市中级人民法院判决刚刚将25万元支付给蔺德喜。本案经审理认定事实如下：2013年12月31日，平安保险公司为蔺德发承保了鑫盛12（996）终身险二份，保险合同号码分别为：P190000009423922、P190000009423836，保险期间终身，基本保险金额均为50000元，首期保险费均为1400元，平安保险公司于当日收取蔺德发二份保险的首期保险费合计2800元。2014年2月28日，平安保险公司为蔺德发承保了鑫盛12（996）终身险一份，保险合同号码为：P190000009713269，保险期间终身，基本保险金额63000元，首期保险费1764元，附加长险：鑫盛重疾（940），保险期间终身，基本保险金额63000元，首期保险费756元，平安保险公司于当日收取蔺德发保险的首期保险费合计2520元。2014年4月21日，平安保险公司为蔺德发承保了鑫盛12（996）终身险一份，保险合同号码为：P190000009955890，保险期间终身，基本保险金额100000元，首期保险费2800元，附加长险：鑫盛重疾（940），保险期间终身，基本保险金额30000元，首期保险费360元；豁免重疾C12（1103），保险期间30年，首期保险费359.80元，平安保险公司于当日收取蔺德发保险的首期保险费合计3519.80元。2014年4月24日，平安保险公司为蔺德发承保了鑫盛12（996）终身险一份，保险合同号码为：P190000009968810，保险期间终身，基本保险金额90000元，首期保险费2520元。附加长险：鑫盛重疾（940），保险期间终身，基本保险金额50000元，首期保险费600元；豁免重疾C12（1103），保险期间30年，首期保险费205.60元，平安保险公司于当日收取蔺德发保险的首期保险费合计3325.60元。2014年5月19日，平安保险公司为蔺德发承保了三份保险，其中：幸福A04（74401）保险一份，保险合同号码为：P190000010080166，保险期间10年，基本保险金额110000元，首期保险费517元；平安幸福定期寿险（A,2004）保险一份，保险合同号码为P190000010080167，保险期间20年，基本保险金额100000元，保险费790元，附加一年期短险意外医疗A（527），基本保险金额20000元，保险费138元；附加一年期短险附加意外13（551），基本保险金额150000元，首期保险费300元；鑫盛12（996）保险一份，保险合同号为：P190000010080168，保险期间终身，基本保险金额123000元，首期保险费4575.60元，附加长险鑫盛重疾（940），保险期限终身，基本保险金额30000元，首期保险费378元，豁免重疾C12（1103），保险期间20年，首期保险费307.87元，平安保险公司于当日收取蔺德发首期保险费合计7006.47元。蔺德发在购买上述八份保险合同时，受益人均为法定继承。之后，蔺德发将保险合同号码为P190000009423922、P190000009423836、P190000009713269、P190000009955890、P190000009968810、P190000010080167、P190000010080168的受益人变更为蔺德喜（蔺德发的弟弟）。2014年5月23日凌晨，蔺德发驾驶从村民潘乃民处借来的未登记的奔野484农用四轮车在水田旋地打浆作业时，被侧翻的农用车砸中后死亡。蔺德发户籍于2014年5月23日被注销，尸体于2014年5月24日被火化。蔺德喜于2015年6月12日以蔺德发身故受益人的身份向平安人寿保险黑龙江分公司申请理赔，2015年9月1日，平安人寿保险黑龙江分公司以被保险人本次申请事故属于保险合同约定之责任免除事项为由，对蔺德发的八份保单作出拒付、终止处理的人身险理赔通知单。2016年11月21日，蔺德喜向本院起诉要求平安保险公司赔付蔺德发于2014年5月19日在平安保险公司投保的保险合同号码为P190000010080167的赔偿款250000元。本院于2017年2月10日作出(2016)黑0129民初2564号民事判决书，平安保险公司不服该判决，向黑龙江省哈尔滨市中级人民法院提起上诉。黑龙江省哈尔滨市中级人民法院于2017年7月20日作出（2017）黑01民终2925号民事裁定书，发回本院重新审理。本院依法另行组成合议庭，于2018年12月12日作出（2018）黑0129民初332号民事判决。平安保险公司不服该判决，向黑龙江省哈尔滨市中级人民法院提起上诉。黑龙江省哈尔滨市中级人民法院于2019年6月18日作出（2019）黑01民终4090号民事判决书，驳回上诉，维持本院于2018年12月12日作出的（2018）黑0129民初332号民事判决。蔺德喜向本院起诉，要求平安保险公司支付蔺德发投保的保险合同号为：P190000009423922、P190000009423836、P190000009713269、P190000009955890、P190000009968810、P190000010080168的赔偿款合计476000元。本院认为：平安保险公司与蔺德发签订了保险合同成立并生效。合同生效后，蔺德发发生意外死亡，属于合同约定的保险事故，平安保险公司应当按照合同约定承担保险责任。平安保险公司对蔺德喜主张蔺德发投保的六份保险合同赔偿款476000元的数额无异议，本院予以确认。平安保险公司辩称，免责条款已经尽到了提示和解释说明义务，不应当承担保险责任。在合同中有蔺德发在投保人处签名，并书写：“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”这段文字是按合同书原样抄写的，没有体现蔺德发在投保时平安保险公司向蔺德发详细宣读并解答免责条款，故平安保险公司未履行免责条款的告知义务，平安保险公司的该项辩称，本院不予采信。平安保险公司辩称，蔺德发变更受益人的时某在死亡时某之后，且死亡原因没有经过相关机关确认，不能认定意外死亡。蔺德喜提交了火化证明、村委会证明及目击证人的证言证明蔺德发的死亡原因及时某，平安保险公司应当提交不是蔺德发本人进行的变更受益人及非意外死亡的证据，平安保险公司未提交相关证据，该辩称，本院不予采信。平安保险公司提出蔺德发非正常投保，变更受益人及申请理赔存在道德风险，平安保险公司未能提交证据证明涉案保单涉嫌违法犯罪行为，故该辩称，本院不予采信。综上所述，蔺德发发生意外死亡，符合保险合同的约定，平安保险公司应当按照合同约定予以赔偿。蔺德喜主张平安保险公司支付赔偿款476000元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条规定，判决如下：中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司于本判决生效之日赔付蔺德喜意外身故保险金476000元。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8440元，减半收取4220元，由中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审判员  汪彦昆二〇一九年十一月二十五日书记员  于新宇