文书内容广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初9281号原告：中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行，住所地广东省佛山市禅城区南庄镇解放路19号。统一社会信用代码：91440604746250620L。负责人：孟媛媛。委托诉讼代理人：高敏强，广东盛隽律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨辉，广东盛隽律师事务所律师。被告：郭守团，男，汉族，1987年5月4日出生，住广东省怀集县。原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行与被告郭守团金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月11日立案受理后，适用简易程序,于2019年5月13日、6月12日分别进行公开开庭审理。原告委托诉讼代理人高敏强均到庭参加诉讼，被告郭守团经本院合法传唤未到庭。该案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、被告郭守团立即向原告清偿贷款本金291302.5元及至实际清偿之日止的利息（暂计至2019年3月12日的利息为5331.58元，自2019年3月13日起至实际清偿之日按《个人购房担保借款合同》的规定计付利息、罚息、复利）并取消利率下浮；2、被告郭守团承担原告为追索上述债权而支付律师费6800元；3、原告对被告所有的位于佛山市南海区丹灶镇丹灶西路21号桂丹颐景园环秀1001房产经折价、拍卖、变卖后的款项在上述债权范围内享有优先受偿权；4、被告蔡燕珍对上述款项承担连带清偿责任；5、本案受理费、财产保全费由两被告承担。事实和理由：原告与被告于2015年5月27日签订一份《个人购房担保借款合同》，合同约定被告一向原告贷款35万元用于购买位于广东省佛山市南海区丹灶镇丹灶西路21号桂丹颐景园环秀1001房产，贷款期限为180个月，贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基础利率下浮10％，还款方式为等额本息还款法。借款人逾期还本付息，贷款人有权按《个人购房担保借款合同》有关规定计收罚息、复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，提前行使担保权。为保证上述合同履行，被告将位于广东省佛山市南海区丹灶镇丹灶西路21号桂丹颐景园环秀1001房产抵押给原告，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，然而被告却没有严格按照合同约定还本付息，截至2019年3月12日，被告超过5期未按合同约定还本付息，原告经多次催收未果，根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告取消利率下浮。被告蔡燕珍与被告郭守团是夫妻关系，且债务发生在夫妻关系存续期间，而且被告蔡燕珍是保证人，被告蔡燕珍应当对上述债务承担连带清偿责任。原告认为，被告的行为已违反了合同约定及侵犯了原告的合法权益。原告有权要求解除合同并提前收回贷款，被告应立即偿还原告的贷款本金及利息。若被告不履行上述债务的，原告有权依法拍卖被告的抵押房产并对上述房产的拍卖款在上述债权范围内享有优先受偿权。为此，原告特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法审理，判如所请。被告郭守团未答辩。本院经审理认定如下事实：一、借款合同2015年5月27日，原告与被告签订一份《个人购房担保借款合同》（被告郭守团是借款人、抵押人，蔡燕珍是保证人），约定被告借款人向原告按揭贷款用于购买位于佛山市南海区丹灶镇桂丹西路21号桂丹颐景园环秀1001房。合同的主要内容见下表：1.《个人购房担保借款合同》基本情况（房贷）                    借 款                借款金额              35万元                  借款期限              180个月                  借款利率              中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%（随利率调整而调整，从每次利率调整后的次年1月1日起调整）                  放款日              2015年5月27日                  还款方式              等额本息还款                  还款周期              1个月                  还款日              每期末月的借款发放日对应日（即2015年6月起的每月28日）                  担 保              担保方式              抵押：约定用佛山市南海区丹灶镇桂丹西路21号桂丹颐景园环秀1001房【不动产登记证明号为粤（2017）佛南不动产证明第0114586号】抵押      保证：保证人蔡燕珍为其提供连带责任保证                  担保范围              本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用                  抵押权的实现              债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务                  违 约 责 任                    未按约定期限      归还借款本金      （计收罚息）                    从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%（自基准利率调整之日起罚息利率相应调整）                                                                                                                                                      对应付未付利息（包含借款期内产生的应付未付利息和逾期后产生的应付未付利息【含逾期罚息】，计收复利）                                复利：借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。                  借款人未按约定按期足额偿还借款                    提前收回已发放借款，提前行使担保权                  律师费                                      借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用      2.合同签订后，双方实际履行情况            贷款人（原告）              于2015年5月27日依约发放贷款35万元                        借款人（郭守团）                    从2018年10月28日开始逾期还款，截至2019年5月10日，被告尚欠原告贷款本金291302.50元，利息7369.91元，罚息121.61元；复利80.68元。                  抵押登记情况                    案涉商品房于2017年7月31日办理抵押登记：【不动产登记证明号为粤（2017）佛南不动产证明第0114586号】      二、《提前收回剩余贷款本息通知书》及应诉材料送达情况起诉前，原告向被告郭守团邮寄《提前收回剩余贷款本息通知书》，该通知书于2019年2月2日邮寄送达给该被告。本案应诉材料于2019年5月2日邮寄送达给被告郭守团。三、律师费原告与广东盛隽律师事务所签订了委托清收协议，广东盛隽律师事务所委派律师为本案诉讼代理人，双方委托清收协议约定律师费为6800元(按件)。四、保证人情况保证人蔡燕珍于2016年10月8日死亡，于2017年9月22日注销户口。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，不存在无效、效力待定情形，应认定有效，双方要依约履行。该合同是由借款、抵押、保证三个合同组成，前者是主合同，后两者是从合同。一、借款违约责任被告郭守团作为借款人理应按月还款，却不履行，违反约定，构成违约，应承担违约责任。应给付而未给付的，应继续履行，包括本金、利息、罚息、复利。1.提前还款。依合同约定，当借款方即被告郭守团违约不按期足额还款时，原告有权要求提前还款即提前全部到期。此属履行期限的变更。从法理而言，该变更权是形成权，实体上无须相对方同意，但程序上须通知到达时生效。从法律而言，合同法第九十六条对合同解除权这一形成权的行使有明确规定，可资参照。原告于2019年2月2日已经向该被告送达到《提前收回剩余贷款本息通知书》，因此涉案《个人购房担保借款合同》于2019年2月2日提前到期。2.复利。涉案《个人购房担保借款合同》约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生利息，借款逾期后又产生罚息（包括借款期内的逾期罚息）。因此对于利息和罚息是否应计收利息应分别论述。（1）对于利息，有约定计收复利的应计复利。因为：《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）第三条第二款明确规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”有法定，此其一。涉案借贷双方对此也有明确约定，是意思自治的体现。有约定，此其二。政策上，贷款利率已市场化。此其三。因此，利息应当计算复利。（2）对于罚息应否记收复利？涉案合同虽约定对应付未付的利息计收复利。但是逾期罚息的复利计算，首先应确定逾期罚息支付的期限，对此双方在合同中并未约定，故无法计算逾期罚息的复利；其次，因复利与逾期罚息均具有惩罚性，因原告请求被告郭守团全额偿还借款本金及其逾期罚息已获支持，损失已得到弥补，其再要求该被告支付复利，将过分超出其实际损失。因此，罚息的复利不予支持。3.优惠利率的取消。被告郭守团逾期还款连续已超过90天，符合约定取消优惠利率条件，故原告可以取消利率下浮。因取消优惠利率属利率的变更，该变更权是形成权，通知送达时生效。原告诉前没有向被告郭守团送达到取消利率下浮通知，则以本案应诉材料送达给该被告时为准。因原告主张从2019年5月11日起取消优惠利率，是其处分权的行使，本院予以支持。4.律师费。按意思自治原则，有约定按约定。合同有约定由违约的借款人负担，但没有约定具体数额或标准。原告请求律师费为6800元，参照《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》，是在合理范围内，予以支持。二、抵押根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条规定，不动产（包括建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、土地承包经营权）的抵押权自登记时设立。本案被告郭守团提供的由其向开发商购买的位于佛山市南海区丹灶镇桂丹西路21号桂丹颐景园环秀1001房为本案债务向原告抵押担保，进行了抵押登记，原告依上述规定自抵押登记时取得抵押权，对该房享有优先受偿权。故原告对该房产主张享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。三、保证人责任本案中，保证人蔡燕珍在案件受理前已死亡，其诉讼主体的民事诉讼权利能力已随其死亡而终止，并不具备成为“被告”的条件，不能作为本案适格诉讼主体。原告对其起诉不符合法定的起诉条件，本院依法驳回原告对其起诉（已作出民事裁定书，其他详见该民事裁定书）。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款的规定，缺席判决如下：一、被告郭守团于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行偿还贷款本金291302.50元及利息（至2019年5月10日的利息为7369.91元，罚息为121.61元，复利为80.68元，共计7572.20元；此后至实际履行完毕之日止的罚息,以本金291302.50元为基数,按中国人民银行同期五年以上贷款基准利率上浮50%计，基准利率如有调整，则利率从每次调整之日起调整;利息7369.91元的复利，起止时间和利率标准按前者罚息的执行)；二、被告郭守团于本判决发生法律效力之日起十日内向原告支付律师费6800元；三、原告对被告郭守团所有的位于佛山市南海区丹灶镇桂丹西路21号桂丹颐景园环秀1001房【不动产登记证明号为粤（2017）佛南不动产证明第0114586号】经折价、拍卖、变卖后的款项在上述第一项、第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2926元,财产保全费2037元，共4963元（原告已预交），由被告郭守团负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  李军耀二〇一九年七月三日书记员  郑冰倩