山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初4084号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地山西省太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店大厦主楼4-8层及副楼1-8层，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：胡艳芳，广东天穗（太原）律师事务所律师。被告：崔素瑛，女，1973年9月11日出生，汉族，住山西省太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行(以下简称为平安银行太原分行)与被告崔素瑛金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行太原分行的委托诉讼代理人胡艳芳到庭参加诉讼。被告崔素瑛经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告偿还拖欠贷款本金210001.02元及按合同约定偿还自2018年3月23日起至贷款本金全部偿还完毕止的利息、罚息及复利(截止至2019年2月25日应还利息为30350.3元,应还罚息为12685.13元,应还复利为5364.75元),以上共计258401.2元;2、本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实与理由：2017年1月23日,原告与被告签订了《个人信用贷款合同》,合同约定被告向原告贷款300000元,用于购买家私电器，贷款期限为36个月，固定月利率为1.53%，还款方式为等额还款。另外合同约定,借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,原告可宣布贷款提前到期,有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息,并有权按照从逾期之日起,对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息,对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利。合同签订后,原告按约向被告发放贷款,履行了放款义务，被告应当按照合同约定按期偿还原告本金及利息。被告负有偿还义务，被告自2018年3月23日起未按时向原告履行偿还义务,已违反了《合同法》及其相关法律规定，构成违约。综上所述,原告为维护自身合法权益,依据《民事诉讼法》等相关法律规定,特向贵院提起诉讼，请求依法判决。被告崔素瑛未到庭，也未提交书面答辩意见。原告平安银行太原分行围绕其诉讼请求，向本院提交了如下证据：1、个人信用贷款合同，证明原告与被告崔素瑛于2017年1月23日签订了《个人信用贷款合同》，合同中约定了贷款金额是人民币300000元整,月利率为1.53%（年利率为18.36%）；期限为36个月；用途是：购买私电器；还款方式：等额还款；违约责任：被告任何期未及时足额归还借款本息即视为逾期，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，罚息利率为三合同约定利率加收50%，对不能按时支付的利息，按逾期利率计收复利。2、个人信用贷款申请表，证明原告与被告约定划款账户，被告授权原告将贷款发放至指定划款账户，并按期从指定账户扣除每期应还的本息；被告知悉贷款产品，并明确充分理解并愿意按照合同约定履行义务。3、个人贷款出账凭证，证明原告于2017年1月23日向被告的账号履行了300000的放款义务。4、个人贷款还款说明书，证明被告明确贷款金额及每期偿还本金的相关情况。5、个人账户汇总信息清单，证明被告于2017年2月23日至2018年3月23日每期的还款情况。6、个人贷款业务客户还款清单，证明被告开始逾期还款的日期为2018年3月23日；截止至2019年2月25日，被告应偿还贷款本金210001.02元，应还利息为30350.3元,应还罚息为12685.13元,应还复利为5364.75元,以上共计258401.2元。7、《律师催款函》、EMS邮寄单、投递查询单，证明原告已履行催收义务。8、公告费发票，证明原告为追索债权支出的公告费为260元。被告崔素瑛经本院公告传唤，无正当理由未到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利。经审查，本院对原告提交上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月23日，原告与被告崔素瑛签订了合同编号为平银太原分行个信贷字2017第RL20170123000169号的《个人信用贷款合同》，约定被告的贷款金额是人民币300000元，贷款用途是购家私电器，贷款期限36个月，贷款执行固定月利率1.53%，贷款支付方式为自主支付，还款方式是按月等额还本付息法。合同的普遍性条款第一条1.3特别约定，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。被告的个人贷款出账凭证上面显示贷款金额为300000元，起贷日是2017年1月23日，到期日是2020年1月23日。另外，合同的普遍性条款第四条4.3约定，被告变更住所、工作单位、通讯地址、联系电话等事项，应自变更之日起7个工作日内书面通知乙方；若被告不履行上述通知义务，原告按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达。第五条5.1约定被告拖欠本金或利息、费用即构成本条款所称违约事件；5.2约定有违约事件发生时，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；5.3约定被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告填写的《个人信用贷款申请表》显示，被告指定的还款账户和收款账户均为×××，户名为崔素瑛。2017年1月23日，原告依约向被告账户发放了300000元的贷款,但被告自2018年3月23日起即开始出现逾期还款。2019年3月1日,原告向被告的指定地址邮寄送达了《律师催款函》，要求被告在收到本函之日起3日内向原告偿还截止至2019年2月25日的全部贷款本金、利息、复利及罚息共计258401.2元。截止2019年2月25日,被告尚欠原告本金210001.02元、利息30350.3元、罚息12685.13元，复利5364.75元；且原告是以每期应还本息数额为基数计算罚息和复利，系其对诉讼权利的自由处分，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》有当事人签章确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规效力性、强制性规定，应属合法有效，双方当事人应严格按照约定履行自己的义务。原告依约向被告账户发放了贷款300000元，但是被告未按约定足额偿还贷款本息，已构成违约。根据《个人信用贷款合同》关于违约责任的约定，原告有权宣布贷款于2019年2月25日加速到期，提前收回贷款。故，本院对原告要求被告偿还借款本金210001.02元及截至2019年2月25日的利息30350.3元、罚息12685.13元、复利5364.75元的诉讼请求予以支持。关于原告主张支付自2019年2月26日起至贷款付清之日止的利息、罚息及复利的问题。《个人信用贷款合同》约定，贷款合同被宣布提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金和未支付的利息分别按照罚息利率计收罚息和复利，罚息利率为约定利率加50%。据此约定，利息应在正常借款期限内计收，涉案贷款合同于2019年2月25加速到期后，利息即应该停止计收，原告应自到期后的次日起，按罚息利率对未归还的全部借款本金210001.02元及利息30350.3元分别计收罚息和复利。故，本院对原告要求支付2019年2月26日以后利息的诉讼请求不予支持。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，《个人信用贷款合同》约定的罚息及复利利率均为年利率27.54%。所以，自2019年2月26日起至贷款付清之日止，被告应总计以借款本金210001.02元为基数，按照年利率24%向原告支付罚息及复利。关于原告主张的公告费260元，该公告费系原告为实现债权而支出的必要费用，且原告已经实际支出，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、判令被告崔素瑛于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司太原分行偿还借款本金210001.02元、公告费260元及截至2019年2月25日的利息30350.3元、罚息12685.13元、复利5364.75元，并支付自2019年2月26日起至借款本息付清之日止的罚息及复利（罚息、复利合计以本金210001.02元为基数，按照年利率24%计算)；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5176元(原告平安银行股份有限公司太原分行已经预交)，由被告崔素瑛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 赵宏旺人民陪审员 郭雅璟人民陪审员 刘 冰 二0一九年十二月六日书 记 员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。