云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0802民初1282号原告：中国银行股份有限公司普洱市分行，住所地云南省普洱市思茅区月光路3号，统一社会信用代码：915308009183548578。负责人：何一伟，系该行行长。委托诉讼代理人：杨佩玉，云南天溯律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：毛燕琼，女，汉族，1984年7月2日出生，户籍地云南省普洱市思茅区，住云南省普洱市思茅区。原告中国银行股份有限公司普洱市分行与被告毛燕琼信用卡纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用简易程序于2019年6月27日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司普洱市分行的委托诉讼代理人杨佩玉到庭参加诉讼，被告毛燕琼经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。现已审理终结。原告中国银行股份有限公司普洱市分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告向原告偿还信用卡借款本159952.37元、利息8722,91元、还款违约金等费用5705,6元，共计174380.88元（计算截至2019年03月07日）；2、请求人民法院依法判令被告承担自2019年03月08日起至实际清偿债务之日止的借款本息的逾期利息、还款违约金，计算公式参照领用合约第三条之约定，详细数额以清偿之日中国银行系统计算为准；3、请求人民法院判令原告所主张的借款本金、利息、还款违约金对被告位于普洱市×××号房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、请求人民法院依法判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由:被告毛燕琼向原告中国银行股份有限公司普洱市分行两次申请办理信用卡（卡号为62×××25、卡号为62×××57。），并签字承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，原告对被告提供的办理信用卡资料进行核查。领用合约对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定被告在到期还款日当日截止时间前偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇，否则，应按领用合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，且原告对该透支利息按月计收复利，利率为日利率万分之五。若被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额时，除按上述计息方法支付利息外，对最低额度未还部分，还须按月支付5%的还款违约金。原告同意上述申请后，根据被告之授信要求先后为其办理两张信用卡：1.卡号为62×××25、授信额度为80000元的中国银行信用卡：被告于2016年03月14日开始使用该信用卡，自2018年10月起被告违约，未按照约定按期清偿欠款，被告于2018年11月20日还款21500元以后再无任何还款行为，原告多次催告未果。截至2019年3月7日，被告使用该卡累计欠原告借款本金71698.95元、利息3916.33元、还款违约金等费用2562,85元，共计78178.13元。2、卡号为62×××57、授信额度为160000元的中国银行信用卡：被告于2016年02月13日开始使用该信用卡，自2018年10月起被告违约，未按照约定按期清偿欠款，被告于2018年11月20日还款10200元以后再无任何还款行为，原告多次催告未果。截至2019年03月07日，被告使用该卡累计欠原告借款本金88253.42元、利息4806,58元、还款违约金等费用3142.75元，共计96202.75元。综上，被告使用两张信用卡借款本金合计159952.37元、利息合计8722,91元、还款违约金等费用合计5705,6元，共计174380.88元。被告毛燕琼在申请信用卡是向原告出具《客户授权书》，承诺若出现信用卡逾期等债务问题，授权原告对被告所有的位于普洱市×××房产进行处置，原告对该房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。综上诉述，被告应当严格遵守《领用合约》的相关规定，清偿欠款，被告的行为给原告造成严重经济损失，原告为维护自身合法权益，特依据相关法律法规之规定，向贵院提起诉讼，望判如所请！被告毛燕琼未向本院提交书面答辩状。原告中国银行股份有限公司普洱市分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告毛燕琼未提交证据。对原告提交的证据，本院认定如下：1、《信用卡申请表及领用合约》1份、《申请人身份证复印件》1份、《中国银行云南省分行信用卡风险提示单》1份、《核查信息》原1份，原告用以证明被告向原告两次申请办理信用卡，并签字承诺遵守领用合约，原告对被告提供的办理信用卡资料进行了审核，合约对双方权利进行了约定，被告未按约定履行义务；2、《客户授权书》1份，原告用以证明被告在申请信用卡向原告出具《客户授权书》承诺若出现信用卡逾期等债务，授权原告对被告所有的位于普洱市×××房产进行处置，原告对该房产拍卖、变卖享有优先受偿权。《贷记卡对账单》（尾号为9925）1份3页、《中国银行对账单》（尾号为9925）3份共6页，原告用以证明卡号尾号为9925、授信额度为80000元的信用卡，被告于2016年3月14日开始使用，自2018年10月起被告违约，未按约定按期清偿欠款，被告于2018年11月20日还款21500元以后再无任何还款行为，原告多次催要未果，截至2019年3月7日，被告累计欠原告借款本金71698.95元、利息3916.33元、还款违约金等费用2562.85元，共计78178.13元；3、《贷记卡对账单》（尾号1457）1份4页、《中国银行对账单》（尾号1457）3份共6页，原告用以证明卡号尾号1457、授信额度为160000元的信用卡，被告于2016年2月13日开始使用，自2018年10月起被告违约，未按约定按期清偿欠款，被告于2018年11月20日还款10200元后再无任何还款行为，原告多次催要款未果，截至2019年3月7日，被告使用该卡累计欠原告借款本金88253.42元、利息4806.58元、还款违约金等费用3142.75元，共计96202.75元；4、《系统催收排查记录》1份1页，原告用以证明在被告违约、未按约定按期清偿欠款后，原告多次向被告催收的事实。本院认为，上述四组证据真实，来源形式合法，与本案待证事实相关联，本院予以采信。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月28日，被告毛燕琼向原告中国银行股份有限公司普洱市分行申请办理信用卡，领取了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》并填写了《长城环球通白金信用卡申请表》、《客户授权书》，原告对被告提供的办理信用卡资料进行核查后，将长城环球通白金信用卡（卡号：62×××25）发放给被告使用，信用额度80000.00元，合约中原告作为合同乙方，被告作为合同甲方。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第一款规定：“除本合约另有规定外，甲方非现金透支交易从记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规定为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-您已还金额）×5%）。”、第三条第二款规定：“甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”、第三条第四款规定：“甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见中国行信用卡服务收费价格表。”。被告于2016年03月14日开始使用该信用卡，自2018年10月起被告违约，未按照约定按期清偿欠款，被告于2018年11月20日还款21500元，截至2019年3月7日，被告使用该卡累计欠原告借款本金71698.95元、利息3916.33元、还款违约金等费用2562,85元，共计78178.13元。2016年2月18日，被告毛燕琼向原告中国银行股份有限公司普洱市分行申请办理信用卡，领取了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》并填写了《长城环球通白金信用卡申请表》、《客户授权书》，原告对被告提供的办理信用卡资料进行核查后，将长城环球通白金信用卡（卡号：62×××57）发放给被告使用，信用额度160000.00元，合约中原告作为合同乙方，被告作为合同甲方。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第一款规定：“除本合约另有规定外，甲方非现金透支交易从记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规定为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-您已还金额）×5%）。”、第三条第二款规定：“甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”、第三条第四款规定：“甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见中国行信用卡服务收费价格表。”。被告于2016年02月13日开始使用该信用卡，自2018年10月起被告违约，未按照约定按期清偿欠款，被告于2018年11月20日还款10200元，原告多次催告未果。截至2019年03月07日，被告使用该卡累计欠原告借款本金88253.42元、利息4806.58元、还款违约金等费用3142.75元，共计96202.75元。综上，被告使用两张信用卡借款本金合计159952.37元、利息合计8722,91元、还款违约金等费用合计5705,6元，共计174380.88元。被告毛燕琼在申请信用卡时向原告出具《客户授权书》，承诺若出现信用卡逾期等债务问题，授权原告对被告所有的位于普洱市×××房产（房产证编号为未办理）进行处置。本院认为，被告毛燕琼向原告中国银行股份有限公司普洱市分行申请办理信用卡，领取了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》并填写了《长城环球通白金信用卡申请表》，原告对被告提供的办理信用卡资料进行核查后，将长城环球通白金信用卡发放给被告使用，系双方当事人在自愿、平等的基础上建立的权利义务关系，未违反法律和行政法规强制性规定，该合同合法有效，应受法律保护。《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，本案中，双方当事人在合约中对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账及还款进行了明确约定，被告在领取信用卡使用后，应当按合约的约定偿还欠款，但被告未按约定按期偿还透支的信用卡欠款，被告的行为违反了双方的约定及法律规定，构成违约，应当承担逾期还款的违约责任。被告使用原告的长城环球通白金信用卡62×××25号，截至2019年3月7日，该卡累计欠原告借款本金71698.95元、利息3916.33元、还款违约金等费用2562,85元，共计78178.13元，故被告负有向原告偿还上述信用卡欠款及支付自2019年3月8日起至清偿之日止产生的利息、滞纳金（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式予以计算）的义务；被告使用原告的长城环球通白金信用卡62×××57号,截至2019年03月07日，被告使用该卡累计欠原告借款本金88253.42元、利息4806.58元、还款违约金等费用3142.75元，共计96202.75元，故被告负有向原告偿还上述信用卡欠款及支付自2019年3月8日起至清偿之日止产生的利息、滞纳金（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式予以计算）的义务；原告的上述诉讼请求，于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”、第四十二条：“办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。”，本案中，被告分别于2014年1月28日、2016年2月18日向原告出具《客户授权书》，将位于普洱市×××室未办理房产证编号的房产作为抵押物优先偿还，但原告未提交相应证据证明该抵押物已办理抵押物登记，根据上述法律规定，只有办理了办理抵押物登记该抵押合同才生效，故该抵押合同未发生法律效力，原告请求抵押物优先受偿的诉讼请求于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告毛燕琼于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司普洱市分行偿付信用卡（卡号62×××25），借款本金71698.95元、利息3916.33元、还款违约金等费用2562,85元，共计78178.13元，并支付自2019年3月8日起至清偿之日止产生的利息、滞纳金（计算公式参照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条之约定，详细数额以中国银行信用卡管理系统计算为准）；二、被告毛燕琼于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司普洱市分行偿付信用卡（卡号62×××57）借款本金88253.42元、利息4806.58元、还款违约金等费用3142.75元，共计96202.75元，并支付自2019年3月8日起至清偿之日止产生的利息、滞纳金（计算公式参照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条之约定，详细数额以中国银行信用卡管理系统计算为准）；三、驳回原告中国银行股份有限公司普洱市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3788.00元，减半收取为1894.00元，由被告毛燕琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判员  李建华二〇一九年七月二十日书记员  明佳浛