河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初666号原告：广发银行股份有限公司新乡分行，住所地河南省新乡市新飞大道82号。负责人：周保伟，行长。委托诉讼代理人：孟凡，河南师大方正律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：赵钦亚，河南师大方正律师事务所律师，一般代理。被告：崔岳凯，男，1984年12月21日出生，汉族，住河南省。被告：黄然平，女，1978年5月20日出生，汉族，住河南省。二被告共同委托诉讼代理人：胡子勇，系法律工作者，特别授权。原告广发银行股份有限公司新乡分行（以下简称广发银行新乡分行）诉被告崔岳凯、黄然平借款合同纠纷一案，本院于2019年1月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行新乡分行的委托诉讼代理人赵钦亚，被告崔岳凯、黄然平共同委托诉讼代理人胡子勇到庭参加了诉讼，现本案已审理终结。原告广发银行新乡分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令解除原被告之间的合同编号为131139006679的贷款合同；2、请求两被告归还原告借款本金316785.25元及利息、复利、罚息（截止2018年8月1日共计10205.24元，此后的利息、复利、罚息按照合同约定计算至全部清偿之日止）；3、本案的诉讼费用由被告承担。事实及理由：2013年11月27日，被告崔岳凯以为其经营新乡市红旗区金港鸿利橱柜经销处购货为由向原告申请贷款，并向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》。向原告申请贷款500000元，申请循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息，每月5日为还款日。其中，个人信用贷款条款部分还约定，该信用贷款条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；利率为月利率1.5%，并约定罚息、复利。申请人其配偶黄然平也在该申请表上签字确认。被告与原告还签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号1311270805和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号1311270805。以上《生意人卡（生意红）申请表》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成贷款合同的内容。合同签订后，原告按时足额向被告发放贷款，被告在使用贷款后迟迟不履行还款义务，至2018年8月1日共欠本金316785.25元，欠利息、复利、罚息10205.24元。由于被告的行为已构成违约，给原告造成严重损失。为维护我行的合法权益，故诉至法院。被告崔岳凯、黄然平辩称，1、本案属于民间借贷纠纷。广发行属企业法人组织，崔岳凯以红旗区金港橱柜经销外购货为由向原告申请借款获准，双方形成民间借贷关系，本案属于居民借贷纠纷，望予以释明。2、借款人是崔岳凯，并非黄然平。原告诉称：“2013年11月27日，被告崔岳凯以为其经营新乡市红旗区金港鸿利橱柜经销处购货为由向原告申请贷款50万元，申请循环额度，”借贷人为崔岳凯是不争的事实。且崔岳凯和黄然平双方已于2017年8月11日离婚，《离婚协议》第四条明确约定：“各自经手的债务各自负责偿还。”故黄然平不承担还款责任，应驳回对黄然平起诉。3、原告要求支付罚息，于法无据。原告要求被告支付利息，既要支付利息，还要支付复利，还要支付罚息，于法无据，对于支付罚息请求应予驳回。另其要求支付上述利息款，明显高于年利率30%，高出年利率24%部分不应支持。4、被告违约停贷应赔偿。原告诉称,被告崔岳凯向原告递交了生意申请表，申贷50万元，期限60个月，循环使用，但其于2017年10月17日停贷，使原告资金钱断裂，骤停，给原告造成被告明显经济损失10万元。当事人围绕诉讼请求依法递交了证据材料，本院当庭组织当事人双方对证据进行交换及质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月27日，崔岳凯向广发银行新乡分行递交《生意人卡（生意红）申请表》一份，合同编号为1311270805，主要约定：总申请金额500000元，为循环额度，贷款期限为60个月，贷款方式为等额本息，指定还款日为每月5日，贷款用途为购买原材料；贷款利率为固定利率，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变;若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息之日为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若任何本行认为危机或可能危机借款人还款能力的情形，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同;黄然平作为崔岳凯的配偶在申请表上签字。双方还对其他权利义务进行了约定。之后广发银行新乡分行向崔岳凯出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，编号为1311270805，主要载明此次贷款的授信额度为人民币肆拾捌万元整，贷款用途为购货，该额度为循环额度，额度有效期自2013年11月29日起至2018年11月29日止，贷款月利率为固定利率1.5%计息，还款账户、放款账户均为62×××31。;同时还向崔岳凯发放了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，编号为1311270805，主要载明此次贷款的贷款金额为人民币肆拾捌万元整，贷款期限为36个月，贷款用途为购货。上述贷款发放后，崔岳凯未按约定还款付息，截止2019年3月23日，尚欠广发银行新乡分行贷款本金316785.25元，利息、罚息、复利58132.8元未偿还。另查明，庭审中广发新乡分行称其主张解除的编号为131139006679贷款合同系由生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）共同构成的。本院认为，崔岳凯填写的《生意人卡（生意红）申请表》，广发银行新乡分行出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成广发银行新乡分行与崔岳凯之间的借款合同，系当事人双方的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。广发新乡分行按约发放了贷款，崔岳凯未按约还款，截止2019年3月23日，尚欠广发银行新乡分行贷款本金316785.25元，利息、罚息、复利58132.8元未偿还，事实清楚。对于崔岳凯、黄然平辩称本案属于民间借贷纠纷的答辩意见，因广发新乡分行持有中华人民共和国金融许可证，许可该机构经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列的为准，故对崔岳凯、黄然平的该项答辩意见不予采信。对利息、罚息、复利的计取问题，虽崔岳凯、黄然提出异议，但根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条：“关于罚息利率问题，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%…对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，广发新乡分行与崔岳凯、黄然平对利息、罚息、复利标准的规定，未违反上述通知的规定，崔岳凯、黄然平亦未提出相反证据予以反驳，本院对崔岳凯、黄然平的该项答辩意见不予采信。本案中，广发新乡分行主张解除的编号为131139006679合同系其系统内部生成，合同内容实际是由生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）共同构成的，广发银行新乡分行作为贷款发放方，在崔岳凯按约履行合同过程中无故停止发放贷款，其依据为生意人卡（生意红）申请表第二条第17款：“本行执行该条约定的放款行为无须借款人另行授权和确认，本行是否向借款人放款不构成本行违约”的约定，而生意人卡（生意红）申请表系广发银行新乡分行为开展该项信贷业务针对不特定客户制定的格式合同，从该条款的内容来看，明显具有免除己方责任，排除对方主要权利，加重对方责任的情形，且广发银行新乡分行未对条款内容尽到提示说明义务，亦未采取对字体加黑加粗等足以引起对方注意的方式，其行为符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条格式条款无效的规定，故该条款系无效条款，广发新乡分行提前停止发放贷款的行为应属违约，但其已按约发放了约定款项，履行了主要合同义务，因此并不构成根本违约，该违约事项不能作为崔岳凯不予清偿借款本息的依据，因此崔岳凯收款后未按约履行还款义务的行为亦构成违约。综上，因双方的违约行为均致使合同目的不能实现，符合《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，应予解除，广发新乡分行有权按合同约定提前收回本息并就逾期还款金额主张罚息及复利，故本院对广发新乡分行主张崔岳凯归还本金316785.25元，利息、罚息、复利58132.8元的诉请予以支持。黄然平作为崔岳凯的配偶在申请表上签字确认的行为系其对本笔贷款的认可，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，作为夫妻关系存续期间的共同债务，黄然平应当与崔岳凯共同承担还款责任，至于双方离婚协议对债务的约定系债务转让，在未取得广发新乡分行认可的情况下，对其不具有约束力，故对二被告的答辩意见，本院不予采信。关于广发新乡分行的违约行为，因崔岳凯、黄然平在本案中并未对广发新乡分行先行违约给其造成损失问题进行抗辩或提起反诉，故本院对此不予审理，二被告可另案向广发新乡分行主张权利。综上所述，本院对广发银行新乡分行的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，判决如下：一、解除广发银行股份有限公司新乡分行与崔岳凯之间签订的编号为131139006679的贷款合同。二、崔岳凯、黄然平自本判决生效之日起三日内偿还广发银行股份有限公司新乡分行借款本金316785.25元，利息、罚息、复利58132.8元（2019年3月23日之后的利息、罚息、复利，按照合同约定计算至实际清偿之日）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6205元，由崔岳凯、黄然平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判长 林 铎审判员 闫 雪审判员 张敬美二〇一九年六月十日书记员 张 译