天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0103民初8391号原告：兴业银行股份有限公司天津分行，住所地天津市和平区小白楼街保定道11号，保定道11号增1.2.3号，建设路41号，统一社会信用代码911201037466869501。负责人：李小东，该行行长。委托诉讼代理人：李国瑞，该行工作人员。委托诉讼代理人：陈骏，该行工作人员。被告：周XX。被告：杨X。原告兴业银行股份有限公司天津分行（以下简称兴业银行天津分行）与被告周XX、杨X金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。兴业银行天津分行的委托诉讼代理人李国瑞到庭参加诉讼。周XX、杨X经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴业银行天津分行向本院提出诉讼请求：1.周XX、杨X共同偿还兴业银行天津分行贷款本金936789.56元、支付截至2019年5月22日的利息22980.85元、罚息795.83元，并支付自2019年5月23日起至实际清偿之日止的罚息（按《个人综合消费借款合同》约定标准计付）；2.周XX、杨X不偿还上述款项，则兴业银行天津分行有权以周XX名下坐落于河西区的房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿；3.案件受理费、公告费由周XX、杨X共同承担。事实和理由：2016年12月13日，兴业银行天津分行与周XX签订编号为441653002601000的《个人综合消费借款合同》，周XX向兴业银行天津分行借款110万元，借款期限为120个月，自2017年1月5日起至2027年1月5日止。借款利率为央行人民币贷款基准利率加2.1%。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮40%。还款方式为等额本息。固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的8日及借款到期日为还款日。债务人未按约定偿还借款本息，债权人有权提前收贷。杨X在“共同债务人”处签字，自愿与周XX共同承担债务。同日，兴业银行天津分行与周XX签订编号为441653002603001的《零售借款抵押合同》，周XX以其名下坐落于河西区的房屋（以下称为涉诉房屋）提供抵押担保。2016年12月21日，兴业银行天津分行与周XX办理抵押登记，取得不动产登记证明。2017年1月5日，兴业银行天津分行依约发放贷款本金110万元。贷款偿还过程中，出现逾期还款。兴业银行天津分行宣布涉诉贷款于2019年5月22日提前到期。现兴业银行天津分行诉至本院，提出如上诉讼请求。周XX、杨X经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利。庭审过程中，本院对兴业银行天津分行提交的如下证据进行了当庭质证：证据1.《个人综合消费借款合同》，证明：兴业银行天津分行与周XX系借款合同关系，双方对借款金额、期限、利率等进行了约定，杨X应承担共同还款责任；证据2.《零售借款抵押合同》、不动产登记证明，证明：周XX以其名下涉诉房屋为涉诉贷款提供抵押担保，双方办理了抵押登记，兴业银行天津分行依法享有抵押权；证据3.借款借据，证明：兴业银行天津分行依约发放贷款本金；证据4.贷款账户流水、兴业银行个贷系统截屏打印图，证明：涉诉贷款还款及欠款情况。本院认证意见如下：兴业银行天津分行提交的证据1至证据4，客观、真实、与本案待证事实具有关联性，本院予以采用，对兴业银行天津分行的证明目的本院予以采纳。经审理查明，2016年12月13日，兴业银行天津分行与周XX、杨X签订编号为441653002601000的《个人综合消费借款合同》，周XX向兴业银行天津分行借款110万元用于购买珠宝，借款期限为120个月，自2017年1月5日起至2027年1月5日止。贷款利率为央行人民币贷款基准利率五年期限档次加2.1%。利率调整日为自借款发放之日起每个公历月的第1天。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮40%。还款方式为等额本息偿还法。固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的8日及借款到期日为还款日。周XX未按约定偿还借款本息的，兴业银行天津分行有权提前收贷。杨X在“共同债务人”处签字，自愿对全部借款及相关费用承担连带清偿责任。同日，兴业银行天津分行与周XX签订编号为441653002603001的《零售借款抵押合同》，周XX以涉诉房屋为上述借款合同提供抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等。后双方办理了抵押登记，兴业银行天津分行取得《不动产登记证明》。2017年1月5日，兴业银行天津分行依约发放贷款本金110万元。贷款偿还过程中，周XX、杨X出现逾期还款。兴业银行天津分行宣布涉诉贷款于2019年5月22日提前到期。截至提前到期日，周XX、杨X欠付兴业银行天津分行贷款本金936789.56元、利息22980.85元、罚息795.83元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。涉诉《个人综合消费借款合同》、《零售借款抵押合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行各自的义务。兴业银行天津分行作为出借人已履行了交付贷款本金的合同义务，但周XX、杨X未能按照约定的期限、方式偿还贷款，已构成违约，应承担相应的违约责任。兴业银行天津分行宣布贷款提前到期、提出要求周XX、杨X偿还涉诉贷款本金936789.56元并支付相应利息、罚息的诉讼请求，符合《个人综合消费借款合同》的约定，并已提交相应证据，本院均予以支持。关于兴业银行天津分行提出在周XX、杨X不偿还上述款项时，兴业银行天津分行有权以涉诉房屋折价或者以拍卖、变卖涉诉房屋所得价款优先受偿的诉讼请求，如前文所述，涉诉《零售借款抵押合同》合法有效，就抵押权双方已办理了相应的抵押登记，抵押权依法成立并生效。对于兴业银行天津分行该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告周XX、杨X应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司天津分行偿还贷款本金936789.56元、支付截至2019年5月22日的利息22980.85元、罚息795.83元，并支付自2019年5月23日起至实际给付之日止的罚息（按编号为441653002601000的《个人综合消费借款合同》约定标准计付）；二、被告周XX、杨X未按本判决第一项履行还款义务，原告兴业银行股份有限公司天津分行有权以被告周XX名下坐落于河西区的房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13406元、公告费720元，由被告周XX、杨X共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  蔡常余审 判 员  柳冠儒人民陪审员  黄艳清二〇一九年十一月五日法官助理闫炳宇书记员杨璐璐附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。