四川省新津县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0132民初1210号 原告：中国工商银行股份有限公司新津支行，住所地四川省新津县五津镇希望路1、3、7、9号。 负责人：邹采玲，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘汉清，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：平兴旺，男，该支行员工。 被告：刘建军，男，1980年5月29日出生，汉族，住四川省新津县。 原告中国工商银行股份有限公司新津支行（以下简称工商银行新津支行）与被告刘建军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月21日立案后，依法适用简易程序，后因案情复杂转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行新津支行的委托诉讼代理人平兴旺到庭参加诉讼、被告刘建军经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工商银行新津支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘建军立即归还截止2019年3月12日的贷款本息214345.75元，其中贷款余额207036.1元，积欠利息7309.65元，以及承担2019年3月12日后的利息、罚息，并判令刘建军按《中国工商银行股份有限公司个人购房借款／担保合同》约定连带付给实际支付日止的全部贷款本息；2.工商银行新津支行对刘建军以其位于新津县建筑面积87.23平方米，构建价值为387244元的房屋变现所得享有优先受偿权；3.本案诉讼费及其他费用由刘建军负担。庭审中，工商银行新津支行对其诉讼请求的第一项中2019年3月12日至实际支付日止的罚息计算方式进行了明确，罚息以尚欠的借款本金207036.1元为基数，按中国人民银行公布的人民币同期同档贷款基准利率上浮5%后再上浮50%计算。事实和理由：2013年9月3日，工商银行新津支行与刘建军签订《个人购房借款／担保合同》，约定工商银行新津支行向刘建军发放住房购置贷款，贷款金额270000元，贷款期限15年。刘建军以其位于新津县房屋为借款提供抵押，并办理了抵押登记。上述合同签订后，工商银行新津支行足额向刘建军发放了贷款，但刘建军却未按合同约定如期履行还款义务，经工商银行新津支行多次催收，刘建军仍未归还积欠本息。为维护自身合法权益，现工商银行新津支行提起诉讼，请求依法裁决。 刘建军未作答辩，也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2013年9月3日，工商银行新津支行与刘建军签订了《个人购房借款/担保合同》，约定刘建军向工商银行新津支行申请贷款270000元用于个人购置住房，贷款期限为15年。合同4.1条约定“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360”，4.2条“贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”，第9.1条“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”；第十四条“违约及违约责任：14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：…L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…（4）、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”；第18.1条“抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力”；第十九条“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。《抵押物清单》载明：抵押人刘建军，房产地址四川省新津县五津镇希望东路99号5-2-11-4。 2014年9月3日，工商银行新津支行向刘建军发放贷款270000元。从2018年5月3日起至2019年8月3日止，刘建军共逾期13次。截止2019年8月4日，刘建军尚欠工商银行新津支行借款本金207036.1元，利息12159.04元。 另查明，2014年11月18日，工商银行新津支行与刘建军就抵押房产办理的抵押登记，权证号为：津房他证他权字第××号。2019年3月18日，工商银行新津支行经四川省新津县公证处向刘建军公证邮寄了《新津支行宣布客户刘建军贷款提前到期通知书》，该通知书载明：根据签订的贷款合同第十四条和第十八条规定，贷款人现在宣布该笔一手房贷款提前到期，要求借款人提前清偿未偿贷款本息。因刘建军下落不明，本院向其公告送达起诉状副本等法律文书，2019年8月4日公告期满，即2019年8月4日视为本院向刘建军送达本案的起诉状副本等相关法律文书之日。 上述事实，有经庭审质证，本院予以确认采信的有原告提交的《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、不动产登记证明、《公证书》、《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收函》、《新津支行宣布客户刘建军贷款提前到期通知书》以及当事人的当庭陈述等在案为证。 本院认为，刘建军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，其不能答辩、举证、质证的法律后果由其自行承担。一、关于合同的效力。工商银行新津支行与刘建军签订的《个人购房借款／担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。二、关于借款本金、利息和罚息。工商银行新津支行履行了出借270000元款项的义务，双方约定等额本息还款，还款过程中刘建军多次未按期足额还本付息，工商银行新津支行有权按合同约定宣布借款提前到期，并要求刘建军归还剩余借款本息，工商银行新津支行虽于2019年3月18日向刘建军邮寄了宣布借款提前到期通知书，但该通知书是否送达到刘建军并无证据证明。工商银行新津支行向本院提起诉讼后，本院经公告于2019年8月4日向刘建军送达了起诉状副本等相关法律文书，工商银行新津支行在其诉讼请求中提出提前收回贷款的请求，故本院确认起诉状副本送达之日即2019年8月4日为宣布贷款提前到期之日。到期后，工商银行新津支行有权要求刘建军立即归还剩余借款本金、尚欠利息以及罚息。庭审查明，截止2019年8月4日，刘建军尚欠本金207036.1元，期内利息12159.04元，故工商银行新津支行诉请刘建军归还借款本金207036.1元以及期内利息12159.04元的诉讼请求，理由成立，本院予以支持。对于罚息，根据双方合同约定，借款宣布提前到期后，对未偿还的借款工商银行新津支行有权要求按照罚息利率按日计收利息，罚息利率为约定的借款利率基础上加收50%，即罚息利率为中国人民银行公布的人民币同期同档贷款基准利率×1.575。故对于工商银行新津支行要求刘建军支付罚息的诉讼请求，本院在以尚欠本金207036.1元为基数，按中国人民银行公布的人民币同期同档贷款基准利率×1.575的标准，从2019年8月4日起计算至本判决确定的付款之日止的范围内予以支持，对超过部分，本院不予支持。三、关于抵押权。工商银行新津支行与刘建军签订《个人购房借款／担保合同》，约定：刘建军作为抵押人以其所有的位于新津县的房屋为其向工商银行新津支行的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，权证号为：津房他证他权字第××号。刘建军未按期偿还借款本息，其应以抵押物对其未偿还的借款本金、利息、罚息等其他实现债权的费用承担抵押担保责任。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、刘建军给付中国工商银行股份有限公司新津支行借款本金207036.1元、截止2019年8月4日尚欠的利息12159.04元以及罚息（罚息以尚欠本金207036.1元为基数，按照中国人民银行公布的人民币同期同档贷款基准利率×1.575计算，从2019年8月4日起计算至本判决确定的给付之日止），此款定于本判决生效之日起十日内付清，如未按判决确定的时间给付，则计算至实际清偿之日止； 二、中国工商银行股份有限公司新津支行在上述债权范围内对刘建军所有的位于新津县的房屋行使抵押权，即有权对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款在借款本息范围内优先受偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司新津支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4516元，由刘建军负担。此款中国工商银行股份有限公司新津支行已预交，刘建军在履行上述给付金钱义务时一并支付给中国工商银行股份有限公司新津支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 杨 鑫 人民陪审员 杨 璐 人民陪审员 辜婧垚 二〇一九年八月二十一日 法官 助理 谭小雨 书 记 员 黄 毅