海南省文昌市人民法院   民事裁定书   （2019）琼9005民特5号   申请人：文昌大众村镇银行有限责任公司，住所地为文昌市文城镇文建路**。   法定代表人：陈玉柱，董事长。   委托诉讼代理人符秦通，公司职员。   被申请人：王良,男,1976年10月20日出生,汉族，住海南省文昌市。   被申请人：吴灵灵,女,1986年04月10日出生,汉族，住海南省文昌市。   申请人文昌大众村镇银行有限责任公司（以下简称大众银行）与被申请人王良、吴灵灵申请实现担保物权一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用特别程序进行了审查，并于2019年8月22日举行了听证。申请人大众银行的委托诉讼代理人符秦通及被申请人王良参加了听证。现已审查终结。   申请人大众银行称：申请人与被申请人王良、吴灵灵于2016年签订了一份《最高额抵押合同》,约定借款人王良向申请人申请海南住房抵押贷款15万元，按月付息,到期还本,年利率按9.24%计算；合同期限内不调整,逾期后按合同利率加收50%罚息,并对未支付利息按合同利率加收50%的利率计收复利；借款期限从2018年2月12日至2019年2月11日止。王良、吴灵灵作为抵押人以位于文昌市××镇的房屋（化纤厂职工集资楼A幢404房）为借款人王良上述贷款提供抵押。抵押担保的范围包括本金、利息、违约金及申请人实现债权的所有费用。上述协议签订后,双方办理了抵押登记手续,申请人按照上述协议的约定支付了15万元的借款,但该笔借款到期后王良未及时清偿该借款的本息,被申请人也拒绝偿还债务。依据《合同法》、《担保法》的规定,依法成立的合同受国家法律保护,被申请人依法应履行担保责任。为维护申请人的合法权益,根据我国《民事诉讼法》第一百九十六条的规定,现向法院申请,准许对被申请人名下位于文昌市××镇的房屋（化纤厂职工集资楼A幢404房）(房屋所有权证号:文房证字第**)的抵押财产进行拍卖，申请人对变价后所得价款优先受偿上述债务（以146,553.35元为本金,按合同利率加收50%的标准计算罚息和复利至清偿之日止,暂计算至2019年07月21日债权数额为155,762元，其中利息、罚息、复利合计为9208.65元）。   被申请人王良称，对申请人大众银行的申请事项及所依据的事实和理由没有意见。   被申请人吴灵灵未提出答辩和异议。   申请人大众银行为支持其申请，提供了如下证据材料：1.《最高额个人借款合同》；2.《最高额抵押合同》；3.《借款借据》；4.放款通知书；5.承诺书；6.被申请人身份证、户口本、结婚证复印件；7.房屋所有权证、房屋他项权证；8.贷款人更名证明材料。   经审查，文昌国民村镇银行有限责任公司（贷款人/债权人）和被申请人王良（借款人/债务人）于2016年01月27日签订了合同编号为2016年（文村银）借字第GK050号的《最高额个人借款合同》，该合同第二条借款额度和期限约定“本合同项下的最高额借款（用信）额度为人民币壹拾伍万元整，其中壹拾伍万元整为循环借款。在本最高额借款额度内，借款人可向贷款人申请提款。本合同项下的最高额借款额度使用（用信）期限从2016年01月27日起至2021年01月26日止，具体每笔借款期限由双方在提款时约定。借款借据为本合同的组成部分。本合同未记载或记载的借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期与到期日期、期限、执行利率、用途与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准”。第四条借款利率约定“正常借款利率。在本合同期内，借款利率按提款时双方约定的利率执行。借款逾期利率。借款人为按约定期限还款，贷款人有权根据实际借款逾期天数，按本合同届时适用的借款利率上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。复息。对借款人未按期支付的利息，贷款人有权根据实际逾期天数，按照本合同约定的利率计收复利。计息和结息方式。本合同项下借款自借款提取日起依据实际借款天数按日计息，按月结息，每月/季度末的当月20日为结息日，21日为付息日；借款到期或提前还款，利随本清。本合同项下借款有欠息的，在欠息未还之前剩余授信额度停止使用。授信到期，借款人须还清借款全部本息。借款人有连续三次欠息或有借款逾期的，贷款人有权终止授信，解除合同并有权提前收回已使用的授信借款额度”。第七条借款账户约定“借款人在贷款人处开立如下结算账户作为借款账户，贷款授信、支付和还款通过本账户办理。其中，自助循环借款的授信、支付和归还通过其结算账户办理，借款人可向贷款人申请办理多张附卡，通过附卡提取的借款，与主卡具有同等效律，借款人承担相应还款责任。结算账户户名：王良，账号/卡号：×××”。第八条还款约定“单笔借款的还款方式为不定期还本，按月付息，到期利随本清”。第九条担保约定“本合同项下的全部借款采用的担保方式选择最高额抵押方式；借款人有义务协助贷款人与抵（质）押人及保证人就本合同之具体担保事项签订《最高额抵押合同》，合同编号：2016年（文村银）抵字第GK050号”。同日，文昌国民村镇银行有限责任公司（贷款人/抵押权人）和被申请人王良、吴灵灵（抵押人/担保人）签订了合同编号为2016年（文村银）抵字第GK050号的《最高额抵押合同》，该合同第二条被担保的主债权种类、数额及范围约定“本合同所担保的主债权种类和数额为抵押权人（贷款人）从2016年01月27日至2021年01月26日期间，向借款人提供的最高额借款（用信）限额（含贷款、承兑、贴现、保函、承诺和保证担保的金额）为人民币（大写）壹拾伍万元整，可分期、分批或循环使用。每笔贷款发放时间、金额、期限、利率等以借款（用信）合同或借据（债权凭证）约定为准；本合同担保的范围包括因主合同而产生的所有借款之本金及利息、罚款、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于催收费、公证费、律师费、诉讼费、执行费等），因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等；借款人无论何种原因未按照主合同约定，履行到期应付债务（包括因借款人或抵押人违约而由贷款人宣布提前到期的债务或贷款人按照法律规定或合同约定宣布解除合同而产生的损害赔偿），抵押权人有权按照本合同的约定及法律规定实现抵押权优先受偿”。第三条抵押期限约定“本合同项下的抵押期限，自本合同生效日起至本合同第二条约定的被担保债务清偿之日止；主债权消失，抵押权才消失”。第四条抵押财产价值约定“抵押人同意以王良、吴灵灵二人房产使用权设定作为抵押，抵押财产评估价值总计318,240.00元（详见编号CK050抵押财产清单，该清单为本合同组成部分）”。第九条抵押物的处分约定“抵押人在此确认：如出现下列情况之一时,抵押权人即有权依法处分抵押财产,并以所得的价款优先受偿。处分抵押财产所得款项在优先支付抵押财产处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后,用于清偿抵押物所担保的所有主合同项下的债务;如有多余,抵押权人将余款交付抵押人。如处分抵押物所得价款不足以清偿抵押人所欠抵押权人所有款项,抵押权人有权依法继续追索借款人；1.主合同项下借款人连续三个月或累计六个月未能按期如数还款的；2.主合同履行期限届满,或因借款人、抵押人违约而由贷款人解除合同或宣布合同提前到期,主合同项下借款人未能清偿债务的;3.主合同项下借款人及其财产共有人死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人,或其法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行本合同”。2016年1月28日，文昌市住房和城乡房他证文昌市字第160**房屋他项权证书，就文昌国民村镇银行有限责任公司对王良所有的坐落于文昌市××镇房屋（化纤厂职工集资楼A幢404房）的抵押权进行登记。2018年02月12日，文昌国民村镇银行有限责任公司与王良就2016年（文村银）借字第GK050号借款合同签署《借据》一份，该《借据》记载文昌国民村镇银行有限责任公司向王良贷款15万元，贷款月利率7.7‰，到期日期为2019年02月11日，还款方式为一次还本，结息方式为按周期结息。《借据》签订当日，文昌国民村镇银行有限责任公司向被申请人王良发放了贷款15万元，并出具《放款通知书》，《放款通知书》记载执行月利率7.7‰，逾期利率11.55‰，欠息复利利率11.55‰。2018年3月6日，经海南省文昌市工商行政管理局准许，文昌国民村镇银行有限责任公司更名为文昌大众村镇银行有限责任公司。被申请人王良在2019年2月11日借款到期后，未按约定向申请人大众银行偿还借款本息。截止2019年07月21日，王良拖欠大众银行债权数额为155,762元，其中本金146,553.35元，利息、罚息、复利合计为9208.65元。   另查明，王良与吴灵灵于2013年12月24日登记结婚。   本院经审查认为，申请人大众银行提交的申请实现担保物权证据材料，来源、形式合法，且证据内容能够证明申请人大众银行与被申请人王良之间的借贷关系成立。截止2019年7月21日，被申请人王良欠申请人大众银行借款本金146,553.35元及利息、罚息、复利9208.65元，事实清楚，证据充分。被申请人王良、吴灵灵将其所有的坐落于文昌市××镇房屋（化纤厂职工集资楼A幢404房）为其上述借款和利息提供抵押担保，并在房屋管理部门办理了抵押登记。被申请人王良未按约定期限向申请人大众银行偿还借款本金及利息，申请人大众银行申请实现担保物权的条件成就。申请人大众银行提出以被申请人王良、吴灵灵设定的抵押房产以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先偿还本金、利息的申请，符合法律规定，予以准许。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十七条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第三百七十二条第一项的规定，裁定如下：   准许拍卖、变卖被申请人王良、吴灵灵所有的坐落于文昌市××镇房屋（化纤厂职工集资楼A幢404房）（房屋所有权证号:文房:文房证字第**请人文昌大众村镇银行有限责任公司在上述抵押物变价后所得款项在借款本金146,553.35元及利息（利息以146,553.35元为本金，按月利率7.7‰上浮百分之五十计算自2019年2月12日起至履行完毕之日止的逾期利息，并以拖欠的利息为基数，按月利率11.55‰计算复利）范围内优先受偿。   申请费3415.24元，由被申请人王良、吴灵灵负担。   申请人不服本裁定，应当自收到本裁定书之日起十五日内向本院提出异议。   审判员 刘玉龙     二〇一九年八月二十八日   书记员 陈 雪   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百九十六条申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照物权法等法律，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出。   第一百九十七条人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼。   《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》   第三百七十二条人民法院审查后，按下列情形分别处理：   （一）当事人对实现担保物权无实质性争议且实现担保物权条件成就的，裁定准许拍卖、变卖担保财产；   （二）当事人对实现担保物权有部分实质性争议的，可以就无争议部分裁定准许拍卖、变卖担保财产；   （三）当事人对实现担保物权有实质性争议的，裁定驳回申请，并告知申请人向人民法院提起诉讼。   第三百七十四条适用特别程序作出的判决、裁定，当事人、利害关系人认为有错误的，可以向作出该判决、裁定的人民法院提出异议。人民法院经审查，异议成立或者部分成立的，作出新的判决、裁定撤销或者改变原判决、裁定；异议不成立的，裁定驳回。   对人民法院作出的确认调解协议、准许实现担保物权的裁定，当事人有异议的，应当自收到裁定之日起十五日内提出；利害关系人有异议的，自知道或者应当知道其民事权益受到侵害之日起六个月内提出。