广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0785民初1194号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所：广东省恩平市新平中路78号，统一社会信用代码：91440785280285556R。负责人：黄仲舜，系该行行长。委托诉讼代理人：莫乙明，男，1965年9月27日出生，住广东省恩平市，系该支行员工。被告：李润环，男，1953年2月28日出生，住广东省江门市蓬江区。被告：蔡丽婵，女，1958年9月6日出生，住广东省江门市蓬江区。被告：岑琼笑，女，1967年5月8出生，住广东省恩平市。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行（以下简称中行恩平支行）诉被告蔡丽婵、李润环、岑琼笑金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年8月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫乙明到庭参加诉讼，被告李润环、蔡丽婵、岑琼笑经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告李润环、蔡丽婵立即偿还信用卡借款人民币98523.4元给原告（利息暂计至2019年4月21日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算）；2．确认被告岑琼笑应该承担连带担保责任，应代为清偿被告李润环所欠原告款项；3．判令蔡丽婵和李润环共同承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2014年4月28日，被告李润环向我行申请信用卡（卡号：62×××42）办理中国银行大额分期付款业务，申请金额人民币40万元，期限24期（24个月），费率11%（即44000元），经我行审批后同意给予被告李润环借款额度人民币40万元，期限24期（24个月），费率10.5%（即42000元）。被告蔡丽婵与被告李润环是夫妻关系，共同承担被告李润环的债务。该笔信用卡额度用款是用于支付给向岑锦正购买货物一批的货款。被告李润环于2014年6月13日与原告签订编号为“2014年JEPDF字0059号”《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及签订借款借据，被告岑琼笑与原告签订编号为“2014年BEPDF字0035号”《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，被告蔡丽婵与原告签订编号为“2014年BEPDF字0036号”《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》后，原告于2014年6月29日依约放款，将40万元借款的款项划至李润环指定的岑锦正（账号：62×××03）的账上。被告李润环在我行使用信用卡（卡号：62×××42）的40万元借款是分24个月等额还款，前9个月能正常还款，但从2015年4月21日出现逾期还款，直至2016年4月8日李润环已连续逾期多期没有按约还款。被告李润环向原告表示资金出现困难，无法按时偿还该笔大额分期的欠款，并要求原告为其办理分期重建，以减少还款压力。原告于2016年4月25日受理被告李润环申请为其办理分期重建业务将被告李润环该信用卡所欠款重新分36个月等额偿还。但被告李润环仍无按时还款，直至2019年4月21日被告李润环已连续欠款多期（月），没有按约还款。原告根据《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》中的第七条第1点（2）小点规定，被告李润环已构成违约，按《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》中的第七条第2点（1）、（6）、（7）和（9）小点规定将该卡未分期抛账剩余金额一次性记入账户，终结分期还款约定，需被告一次性归还欠款。截至2019年4月21日被告李润环已拖欠借款本金97019.06元、利息1503.8元（利息及滞纳金暂计至2019年4月21日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率计算），合共人民币98523.4元。欠款期间，我行人员多次对李润环、蔡丽婵、岑琼笑进行催收，均无结果。为了维护原告权益，原告依据民事诉讼法有关规定向贵院提起诉讼，请求依法裁定被告李润环、蔡丽婵清偿欠款及相关费用。被告李润环、蔡丽婵、岑琼笑经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，且没有提交答辩状也没有提供相关的证据，视为放弃抗辩和质证的权利。经审理查明：2014年4月28日，被告李润环填写一份《中国银行大额分期业务申请表（信用类及自然人担保类）》向原告中行恩平支行申请400000元的授信金额。2015年6月13日，原告与被告李润环签订的《中行信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（合同编号：2014年JEPDF字0059号），约定授予被告李润环长城银联白金信用卡（卡号62×××42）、授信额度400000元、授信额度有效期为24个月，并将授信400000元划进李润环指定收款账号（账号名称：岑锦正，开户行：中国银行，账号：62×××03），手续费率为10.5%；未按协议适用信用卡额度授信的或者未按甲方要求按时进行信用卡还款的，原告有权终止或解除合同，要求保证人对合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任；蔡丽婵在《承诺函》上签名，承诺：本人蔡丽婵与持卡人李润环（身份证号）为夫妻关系，持卡人李润环与中国银行股份有限公司江门恩平支行签订的《中行信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（合同编号为：2014年JEPDF字0059号）项下借款为本人与持卡人的共同债务，本人承诺为该协议项下债务承担连带责任保证。同日，原告与被告岑琼笑签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（合同编号：2014年BEFDF字0035号）、与蔡丽婵签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（合同编号：2014年BEFDF字0036号），均约定担保债权之最高本金余额为400000元；在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对承担保证责任。2014年6月29日，原告按照上述合同约定直接将贷款400000元汇入岑锦正的账号（62×××03）。贷款发放后，被告李润环初期能正常还款，但从2015年4月25日开始出现逾期还款，于2016年4月25日申请办理债务重组，当月29日原告将被告尚欠的贷款本金、借记利息、分期付款手续费、滞纳金共327527.6元进行债务重组（即分36期，每月偿还9100元），但被告李润环仍无力偿还贷款，截至2019年4月21日止拖欠贷款本金97019.6元、利息1503.8元，合共98523.4元。原告于2019年7月4日向本院提出财产保全申请，要求查封被申请人被申请人李润环、蔡丽婵名下坐落于恩平市××城××房（房地产权证号：粤房地权证恩字第××），查封限额137814.34元。本院于2019年7月5日作出（2019）粤0785民初1194号民事裁定书，查封李润环、蔡丽婵名下坐落于恩平市××城××房（房地产权证号：粤房地权证恩字第××），查封限额137814.34元，查封期限三年。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，原告与被告李润环自愿签订的《中行信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（合同编号为：2014年JEPDF字0059号），是合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，合同各方应当严格按照合同约定履行合同的权利与义务。原告依合同约定向被告李润环发放贷款400000元，被告李润环从2016年4月份开始多期逾期不还。因此原告请求被告李润环立刻偿还拖欠借款本金97019.60元及利息（计至2019年4月21日为1503.8元，从2019年4月21日至本判决确定的清偿日止按中银信用卡透支利率计算），本院予以支持。被告蔡丽婵与被告李润环于1987年8月5日登记结婚，上述借款发生在婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”之规定，被告蔡丽婵在《承诺函》上签名，承认上述债务为夫妻共同债务并承担连带责任保证，原告现请求被告蔡丽婵与被告李润环共同偿还本案借款本息，理据充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，原告与被告岑琼笑签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（合同编号：2014年BEFDF字0035号），约定被告岑琼笑对李润环的上述借款本息承担连带保证责任，因此原告请求被告岑琼笑对上述债务承担连带保证责任，本院予以支持。被告李润环、蔡丽婵、岑琼笑经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李润环、蔡丽婵应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金97019.60元及利息（计至2019年4月21日为1503.8元，从2019年4月21日至本判决确定的清偿日止按中银信用卡透支利率计算）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行；二、被告岑琼笑对上述债务承担连带担保责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1131.54元、保全费1209.07元，合共2340.61元（已由原告中国银行股份有限公司江门恩平支行预交），由被告蔡丽婵、李润环负担2340.61元。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行预交的案件受理费1131.54元、保全费1209.07元，由本院予以退回；被告蔡丽婵、李润环应向本院补缴案件受理费1131.54元、保全费1209.07元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  陈超雄二〇一九年八月二十八日法官助理林柳梅书记员岑美华