山东省乐陵市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁1481民初2918号原告：中国工商银行股份有限公司乐陵支行,住所地山东省乐陵市振兴东路东首路北。负责人：杨伟，行长。委托诉讼代理人：刘绪祥，男，中国工商银行股份有限公司乐陵支行员工。委托诉讼代理人：仲珊珊，女，中国工商银行股份有限公司乐陵支行员工。被告：孙德海，男，1963年8月30日出生，汉族，住乐陵市。被告：孟志芬，女，1958年12月17日出生，汉族，住乐陵市。被告：宋新杰，男，1991年6月18日出生，汉族，住乐陵市。原告中国工商银行股份有限公司乐陵支行与被告孙德海、孟志芬、宋新杰为信用卡纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司乐陵支行委托诉讼代理人刘绪祥、仲珊珊到庭参加诉讼，被告孙德海、孟志芬、宋新杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司乐陵支行向本院提出诉讼请求:1.判令被告孙德海、孟志芬、宋新杰偿还信用卡透支本金29716元、利息2950元、违约金8723元，合计41389元（暂计算至2019年2月11日，此后按合同及信用卡章程的约定继续计算至实际付清之日）；2.如被告孙德海、孟志芬、宋新杰不能履行上述债务，则原告有权就抵押车辆实现优先受偿；3.请求依法判令被告承担本案全部费用。事实和理由：2017年7月5日，被告孙德海填写《工银信用卡申请表》一份，向原告申请一张个人牡丹信用卡。原告依申请为其办理了牡丹信用卡，卡号为62×××43。随后，孙德海作为借款人及抵押人与原告签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同/抵押合同》（合同编号：2017专629），约定孙德海通过牡丹信用卡以透支的方式支付购车款，透支额度为43618元，孙德海以按约分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期。孙德海以其所有的车牌号为鲁Ｎ×××××北京牌小型轿车作为抵押物，并办妥了抵押登记。孙德海需在每月5日前将当月应还的1330元存入还款账户，孟志芬与孙德海系夫妻关系，孟志芬认可该笔贷款系夫妻共同债务。宋新杰与孙德海系朋友关系，宋新杰认可对该笔贷款提供连带责任保证。合同签订后，原告按约向被告孙德海发放了透支金额43618元，但被告未按约履行还款义务。根据双方约定，原告有权要求被告立即清偿全部透支款项、利息、手续费、违约等全部债务。现诉至法院，请依法判决。孙德海、孟志芬、宋新杰未作答辩。原告中国工商银行股份有限公司乐陵支行围绕其诉讼请求提交以下证据：1.提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，证明被告孙德海于2017年6月29日向原告中国工商银行股份有限公司乐陵支行申请办理牡丹信用卡的事实。2.提交《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务意向书》一份，证明被告孙德海于2017年6月29日向原告申请43618元汽车专项分期资金，被告孟志芬作为配偶签字，并认可其为夫妻共同债务。3.提交《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、《担保承诺函》、机动车登记证各一份，证明原告与被告孙德海、孟志芬系购车专项分期付款合同关系，且被告孙德海、孟志芬用鲁Ｎ×××××小型轿车为该笔借款做抵押，并办妥了抵押登记，被告孟志芬作为共同偿债人在该合同上签字并捺印。被告宋新杰作为以上该笔借款的共同偿债人和连带保证责任人，对上述借款承担共同偿还和连带保证责任。本案原告起诉状中的利息应为分期手续费，合同约定月分期手续费118元，月分期手续费的计算方式为：本金43618元×分期手续费率9.76%÷36个月＝118元。截止2018年6月份，被告已偿还借款本金13902元，剩余借款本金29716元未偿还，已偿还分期手续费1298元，尚欠分期手续费2959.12元（4257.12-1298=2959.12）。4.提交中国工商银行凭证一份，证明原告已经向被告孙德海持有的工银信用卡账户（账号为62×××43）内发放了贷款43618元。5.提交注册登记信息一份及抵押物清单一份，证明被告孙德海利用原告发放的汽车消费贷款购买乐陵市广达汽贸有限公司的北京牌BJ6470M5NMB汽车一辆，并办妥了车辆抵押登记手续。6.提交被告孙德海、孟志芬的个人薪金收入证明、身份信息、结婚证，证明两被告的身份信息及婚姻关系情况。本院根据原告的陈述及对以上证据的审核，确认原告中国工商银行股份有限公司乐陵支行提交的证据可作为认定本案事实的依据。本院经审理认定事实如下：2017年6月29日，被告孙德海与原告中国工商银行股份有限公司乐陵支行签订了2017专629《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/抵押合同》，该合同约定：被告孙德海向汽车销售商乐陵市广达汽贸有限公司购买北京牌汽车一辆，车辆总价总价款55800元，被告孙德海自行支付首付款12182元，剩余购车款43618元，由被告孙德海通过其在原告处申请的汽车专项贷款支付。该合同第五条规定，分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币1361元，以后每期偿还的金额为人民币1329元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起每月的5日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。第六条规定，分期付款申请人应按分期支付的方式及9.76%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费4257.12元。第二十七条第27.3项规定，本合同生效后，任何一方不履行其在本合同项下的任何义务，或违背其在本合同项下所作的任何陈述、保证与承诺的，即构成违约。因此而给对方造成损失的，应予以赔偿，违约方按贷款额的20%的标准支付违约金。另合同附件1载明：抵押物为小型普通客车，车牌号码为鲁Ｎ×××××、购车价款55800元。被告孟志芬作为共同偿债人、抵押物共有人在该合同上签字摁印。被告宋新杰作为以上该笔借款的共同偿债人和连带保证责任人，对上述借款承担共同偿还和连带保证责任。《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务意向书》一份，内容为：孙德海意向购车品牌为北京牌小型客车，车辆总价款55800元，首付款金额12182元，申请分期金额43618元，申请分期期限36期，分期手续费率9.76%，分期手续费4257.12元，每期还款额1330元。被告孟志芬作为其配偶在该意向书上签字摁印，并声明该笔贷款系夫妻共同债务。2017年6月29日，被告孙德海向原告中国工商银行股份有限公司乐陵支行提交了《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，申请办理牡丹信用卡（汽车专用卡），并在申请表“请您确认并签名”一栏中签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。中国工商银行凭证一份，2017年7月5日，原告中国工商银行股份有限公司乐陵支行通过被告的工银信用卡（卡号为62×××43）向被告孙德海发放了贷款43618元。截止2018年6月份，被告偿还了借款本金13902元,剩余借款本金29716元未偿还，已偿还分期手续费1298元，尚欠分期手续费2959.12元（4257.12-1298=2959.12）。月分期手续费118元，月分期手续费的计算方式为：本金43618元×分期手续费率9.76%÷36个月＝118元。被告孙德海用鲁Ｎ×××××北京牌小型客车为该笔借款作了抵押担保，并办妥了抵押登记。本院立案后，采取邮寄送达方式向被告孙德海、孟志芬送达相应的法律文书，孙德海儿媳韩路平代收。被告宋新杰本人领取相应的法律文书。以上事实由《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、机动车登记证信息、中国工商银行凭证、注册登记信息、身份信息等证据在卷为凭。上述证据经当庭质证、认证，依法予以确认。本院认为，原、被告签订的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务意向书》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/抵押合同》，均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。上述合同签订后，原告已按约向被告孙德海发放了贷款43618元。被告孙德海未能按期向原告归还借款，2018年6月份后，被告一直没有按约定分期偿还，现被告尚欠借款本金29716元。被告不按约定偿还借款的行为已构成违约，故原告依据合同约定要求被告偿还透支本金、分期手续费、违约金的请求，符合法律规定，本院予以支持。关于分期手续费问题，原、被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》第六条对于手续费的计算有明确的约定，且约定并不违反法律规定，故本院予以保护，截止到2018年6月份，被告已偿还分期手续费1298元，截止到2019年2月份尚欠分期手续费944元（118元×8个月=944元）。分期手续费的计算方式为：本金43618元×分期手续费率9.76%÷36×8个月＝944元。关于违约金问题，原、被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/抵押合同》第二十七条第3项规定，“本合同生效后，任何一方不履行其在本合同项下的任何义务，或违背其在本合同项下所作的任何陈述、保证与承诺的，即构成违约。因此而给对方造成损失的，应予以赔偿，违约方按贷款额的20%的标准支付违约金”，即43618元×20%＝8723.6元，本院认为该违约金计算过高，应调整为现实际未偿还本金29716元的20%计算，即29716×20%=5943.2元。被告孙德海、孟志芬系夫妻关系，且被告孟志芬作为共同偿债人、抵押物共有人在合同上签字摁印，其应当与被告孙德海承担共同还款的责任。被告宋新杰作为以上该笔借款的共同偿债人和连带保证责任人，对上述借款承担共同偿还和连带保证责任。被告孙德海、孟志芬与原告签订中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/抵押合同，现原告要求就抵押车辆实行优先受偿权，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第十五章特别程序第一节第一百七十七条之规定：“人民法院审理选民资格案件、宣告失踪或者宣告死亡案件、认定公民无民事行为能力或者限制民事行为能力案件、认定财产无主案件、确认调解协议案件和实现担保物权案件，适用本章规定。本章没有规定的，适用本法和其他法律的有关规定。”故本案原告向被告主张合同内约定抵押物的优先受偿权应适用特别程序向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院申请实现担保物权。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十七条之规定：“人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼”。且在信用卡汽车专项分期付款/抵押合同第十七条第一款抵押权的实现中约定：“未就抵押权实现方式达成一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。”故对原告要求被告承担合同内约定抵押物优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持，原告可就申请实现该担保物权的方式，另行对孙德海、孟志芬提起申请实现担保物权之诉。被告孙德海、孟志芬、宋新杰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和举证、质证的权利。综上所述，本院对原告中国工商银行股份有限公司乐陵支行部分诉讼请求予以支持，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告孙德海、孟志芬应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司乐陵支行信用卡透支本金29716元、分期手续费944元及违约金5943.2元，共计36603.2元；二、被告孙德海、孟志芬应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司乐陵支行信用卡透支分期手续费（月分期手续费为118元，自2019年2月11日起按合同约定计算至全部付清之日止）；三、被告宋新杰对上述贷款承担连带清偿责任；四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费835元，减半收取417.5元、保全费440元，共计857.5元，由原告中国工商银行股份有限公司乐陵支行负担48.5元，由被告孙德海、孟志芬、宋新杰负担809元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审判员 袁 欣二〇一九年十一月七日书记员 蔡清泉