广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初20206号原告：广州银行股份有限公司，住所地广州市天河区珠江东路30号。法定代表人：黄子励。委托诉讼代理人：陈宝珊、黄少国，均系广东安华理达律师事务所律师。被告：黄相如，男，1979年5月2日出生，汉族，住广州市荔湾区。委托诉讼代理人：吴杰明，广东红棉律师事务所律师。被告：龚晓红，女，1979年12月31日出生，汉族，住广州市荔湾区。委托诉讼代理人：吴杰明，广东红棉律师事务所律师。原告广州银行股份有限公司与被告黄相如、龚晓红信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈宝珊，两被告委托诉讼代理人吴杰明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告黄相如偿还原告信用卡透支款270116.28元、手续费63750元及利息、违约金（截至2019年8月21日利息12422.29元、违约金54632.39元；自2019年8月22日起至实际清偿之日止，利息以270116.28元为基数按每日万分之五计算、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计算）；二、被告龚晓红在297583.41元范围内对上述债务承担连带清偿责任。两被告承担诉讼费用。事实理由：被告黄相如向原告申领了信用卡，被告龚晓红提供了担保同意承担清偿责任。被告黄相如在使用该卡期间发生透支欠款至今未全部清还。被告黄相如、龚晓红答辩称：被告黄相如有固定工作和稳定收入，一直都有还款，只因2018年下半年资金短缺而无力偿还借款，现希望能分期偿还。被告龚晓红亦愿意承担清偿责任。经审理查明：2016年1月，被告黄相如填写《广州银行公务卡申请表》向原告申领信用卡（公务卡）。被告黄相如在该申请表签名声明“本人已阅读并了解《广州银行公务卡领用合约》，并愿意遵守合约和章程的规定”。原告经审核后核发广州银行信用卡（公务卡）给被告黄相如。《广州银行公务卡领用合约》约定：甲方（公务卡申领人）除透支取现交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日前（含）偿还全部应付款项，则无需支付除透支取现交易外的透支利息。甲方使用信用额度透支取现的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还欺日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款，甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇，对还款不足最低还款额的差额部分须按5％向乙方（广州银行）支付滞纳金等。2016年1月13日，被告黄相如向原告提交《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，申请借款300000元、分期还款期数60期、手续费率按月支付0.5%，分期手续费由银行直接在信用卡内按每月账单扣收。被告黄相如签名借款人并声明“本人具备完全民事行为能力签署本申请表并承担相应责任，并同意遵守及履行本申请表所载的章程及条款”。章程及条款约定，“在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中。若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单；若借款人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行公务卡章程》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用”。2016年1月22日，原告向被告黄相如发放了消费分期贷款200000元（36期）。2016年7月5日，被告黄相如向原告提交《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，申请借款300000元、分期还款期数60期、手续费率按月支付0.5%，分期手续费由银行直接在信用卡内按每月账单扣收。被告黄相如签名借款人并声明“本人具备完全民事行为能力签署本申请表并承担相应责任，并同意遵守及履行本申请表所载的章程及条款”。章程及条款约定了与上述相一致的内容。同日，被告龚晓红在《广州银行信用卡分期付款业务债务担保函》签名做出担保人声明，“本人确认已全部阅读并理解、接受《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》等银行业务条款，本人承诺对借款人上述债务（分期产品类型、金额、期数以及费率以银行最终审批结果为准）履行承担无限连带责任，担保的范围包括主合同《广州银行信用卡分期付款业务申请表》项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、滞纳金、违约金以及其他一切相关费用等）。2016年7月25日，原告向被告黄相如发放了消费分期贷款200000元（48期）。2018年4月6日，被告黄相如向原告提交《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，申请借款300000元、分期还款期数60期、手续费率按月支付0.5%。被告黄相如签名借款人并声明“本人具备完全民事行为能力签署本申请表并承担相应责任，并同意遵守及履行本申请表所载的章程及条款”。章程及条款约定了与上述相一致的内容。同日，被告龚晓红在《广州银行信用卡分期付款业务债务担保函》签名做出担保人声明，“本人确认已全部阅读并理解、接受《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》等银行业务条款，本人承诺对借款人上述债务（分期产品类型、金额、期数以及费率以银行最终审批结果为准）履行承担无限连带责任，担保的范围包括主合同《广州银行信用卡分期付款业务申请表》项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、滞纳金、违约金以及其他一切相关费用等）。2018年4月9日，原告向被告黄相如发放了尊享计划分期贷款150000元（60期）。在本案中，原告提供《交易明细》，证明：一、案涉三笔借款的每期（月）还款日一致，《交易明细》中的未还数额合计是三笔借款各项应还款项的合计；二、被告黄相如于2018年10月29日偿还10000元，在用以抵充截至2018年10月当期应付的手续费、利息、违约金和部分本金后，仅尚余到期本金33449.66元未清偿。自2018年11月期始，被告黄相如未再做出清偿；三、案涉三笔借款每期应偿还的本金与手续费分别为5555.56元与1000元，4166.67元与1000元，2500元与750元。在2018年11月期，三笔借款分别属于第34期、第28期、第8期；四、截至2019年8月当期拖欠利息为12422.30元。另外，原告表示被告龚晓红承担连带责任的数额是被告黄相如自2018年11月期始，对第二、第三两笔借款未予偿还的借款与手续费的合计。另查明，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，各商业银行应取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡人应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关的收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。本院认为：被告黄相如向原告申领广州银行信用卡并申请办理分期付款业务类的贷款，原告同意核发信用卡并发放贷款，双方的借款合同关系合法有效。原告已依约向被告黄相如发放了贷款。被告黄相如未依约按期足额偿还借款与手续费，已构成违约。根据本案查明，被告黄相如自2018年11月期始逾期没有清偿，则三笔借款剩余的还款期数分别为3期（第34期至第36期）、21期（第28期至第48期）、53期（第8期至第60期），相应的剩余应清偿的本金与手续费依次分别系16666.68元（5555.56元×3期）与3000元（1000元×3期）、87500.07元（4166.67元×21期）与21000元（1000元×21期）、132500元（2500元×53期）与39750元（750元×53期）。因此，被告黄相如应偿还原告借款270116.28元（33449.66元＋16666.68元＋87500.07元＋132500元＝270116.41，按原告主张的270116.28元计算），手续费63750元（3000元＋21000元＋39750元）。被告黄相如逾期还款应依约向原告计付利息。截至2019年8月21日利息为12422.30元，则被告黄相如应支付利息12422.30元，并自2019年8月22日起以270116.28元为基数按每日万分之五标准计付利息至清偿之日止。依中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，各商业银行应取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡人应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关的收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。在本案中，原告未就此进行举证。原告主张违约金的依据不充分，本院不予支持。被告龚晓红对被告黄相如的第二笔借款、第三笔借款向原告出具《广州银行信用卡分期付款业务债务担保函》，自愿对被告黄相如该两笔借款的债务承担连带责任。在本案中，原告对被告龚晓红承担连带责任的数额明确是第二、第三两笔借款自2018年11月期始，被告黄相如未偿还的借款与手续费的合计。因此，被告龚晓红应当在280750.07元（87500.07元＋132500元＋21000元＋39750元）范围内承担连带清偿责任。原告要求被告龚晓红连带清偿超过该数额的部分，本院不予支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告黄相如于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司偿还借款270116.28元、手续费63750元及利息（截至2019年8月21日利息12422.30元，自次日起以270116.28元为基数，按每日万分之五计至清偿之日止）；二、被告龚晓红对被告黄相如上述借款债务（借款本金和手续费）在280750.07元范围内向原告广州银行股份有限公司承担连带清偿责任；三、驳回原告广州银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6390元、财产保全费2220元，合计8610元，由原告广州银行股份有限公司负担105元，被告黄相如负担1470元，被告黄相如、龚晓红共同负担7035元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈绍基人民陪审员  王国庆人民陪审员  粟丽萍二〇一九年十月十五日书 记 员  马妮娜陈志恒