广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初11424号原告：平安银行股份有限公司深圳时代金融支行，住所地深圳市福田区深南大道4001号时代金融中心东侧裙楼首层，组织机构代码05511052-2。负责人：李剑，该行行长。委托诉讼代理人：田嘉，广东德城律师事务所律师。委托诉讼代理人：**，广东德城律师事务所律师。被告：刘德创，男，汉族.被告：刘莉娜，女，汉族.原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行诉被告刘德创、刘莉娜金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2019年6月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人田嘉、两被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告刘德创、刘莉娜归还原告剩余贷款本金396389.39元；2.被告刘德创、刘莉娜支付拖欠利息22456.57元、本金罚息2015.05元、利息复利887.55元（截至2018年11月5日止），并支付自2018年11月6日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金396389.39元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息22456.57元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的额为421748.56元（截至2018年11月5日止）；3.被告刘德创、刘莉娜不履行上述第一、第二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为粤Ｂ×××××，发动机号为22719566B48B20B的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告刘德创、刘莉娜继续清偿；4.本案的诉讼费由被告刘德创、刘莉娜承担。事实与理由：原告与被告刘德创、刘莉娜于2017年9月21日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为50万元；贷款期限为36个月，自2017年9月21日起至2020年9月21日止；现贷款年利率为16%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的牌号为粤Ｂ×××××，发动机号为22719566B48B20B的宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；若被告没有按期偿还贷款的本金或者利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2018年7月21日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。被告辩称，2018年12月14日已偿还原告本金30万元，故剩余本金应是96389.39元，经济困难请求免除罚息、复利、诉讼费用。经审理查明，2017年9月21日，原告与被告刘德创、刘莉娜签订了《个人担保贷款合同》[合同编号：平银（深圳）个担贷字第BC2017092199010918_1号]，约定：贷款金额为50万元，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额还款，贷款利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮236.8421%，利率调整方式为固定利率；贷款到期或者提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；借款人以其所有的车辆（宝马进口2016款730Li领先型2.0T手自一体）作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用；合同还约定若两被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或者全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用；有权行使担保权利，通过处分抵押物实现债权。原告于2017年9月21日发放贷款，贷款利率为16%，固定利率，罚息和复利利率按合同约定的贷款利率加收50%后为24%。被告刘德创、刘莉娜于2018年7月21日起未依约还款，后于2018年12月14日向原告偿还30万元。庭审期间，原告重新提交的贷款罚息表显示截至2019年6月25日，被告刘德创、刘莉娜尚欠原告贷款本金129632.86元、利息9475.34元、罚息2318.37元、复利637.81元。另查，《个人担保贷款合同》第三十三条第八款约定：贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息偿还顺序为利息（含罚金、复利）、本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息的偿还顺序为本金、利息（含罚息、复利）。经查明，被告刘德创名下宝马牌小型轿车（车牌号粤Ｂ×××××、车辆型号WBA7E010、发动机号22719566B48B20B）于2017年9月27日办理抵押登记，抵押权人为平安银行股份有限公司深圳时代金融支行。经银行同意后，被告已转让该车辆，所得价款已用于偿还银行30万元。以上事实，有原告提交的个人汽车贷款申请表、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证书》、个人放款流水、贷款罚息表等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与两被告签订的《个人担保贷款合同》系合同各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。两被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。本案的争议焦点在于被告已偿还的30万元性质的认定。根据双方签订的《个人担保贷款合同》第三十三条第八款约定和原告重新提交的贷款罚息表可知，被告于2018年12月14日偿还原告的30万元并不完全是偿还本金，而是偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息和复利；被告主张30万元全部为本金，与合同约定不符，且未提供其他证据予以佐证。综合全部证据，本院对两被告关于已还30万本金的主张不予支持。原告要求两被告偿还尚欠的贷款本金129632.86元、利息9475.34元、罚息2318.37元、复利637.81元，于法有据，本院予以支持。关于抵押物，涉案车辆(车牌号粤Ｂ×××××、发动机号22719566B48B20B)作为抵押物为涉案贷款提供担保并办理了抵押登记，故原告依法对涉案车辆享有抵押权。根据《担保法》第四十九条第三款规定，抵押人转让抵押物所得的价款，应当向抵押权人提前清偿所担保的债权或者向与抵押权人约定的第三人提存。超过债权数额的部分，归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。本案中被告已转让涉案车辆，所得价款已用于偿还贷款，但尚不足全部清偿，故不足部分由被告刘德创、刘莉娜继续清偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第四十九条第三款，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘德创、刘莉娜应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行偿还贷款本金129632.86元、利息9475.34元、罚息2318.37元、复利637.81元（罚息、复利暂计至2019年6月25日，之后的罚息以剩余贷款本金129632.86元为基数，复利以未偿还利息9475.34元为基数，分别按照合同约定利率上浮50%计算至债务清偿之日止）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7626.23元（原告已预交），原告负担2542.08元，两被告共同负担5084.15元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  胡建军人民陪审员  梁 琴人民陪审员  戴自琳二〇一九年八月十五日书 记 员  周 丹