河南省商丘市梁园区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1402民初8204号原告中银消费金融有限公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码:913100005574007652。法定代表人黄志刚，职务董事长。委托代理人李园、万雪丽，河南华豫律师事务所律师。被告窦文侠，女，1976年2月12日出生，汉族，住河南省永城市。委托代理人赵凤莲、孙雪峰，河南凤苑律师事务所律师。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告窦文侠金融借款合同纠纷一案。本院于2019年8月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人万雪丽，被告窦文侠及委托代理人孙雪峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金及利息、违约滞纳金共计158317.29元（利息及违约滞纳金已计算至2018年11月21日），自2018年11月22日至实际清偿之日的利息、违约滞纳金以139263.07元为基数按年利率24%计算。2、判令被告支付原告因本次诉讼支出的律师费人民币3166.34元。3、本案诉讼费、保全费及其他合理费用由被告承担。事实及理由：2017年6月16日,原、被告签订了《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》，原告向被告提供贷款人民币贰拾万元（200000.00元），贷款用途为家装。贷款期间执行固定月利率1.55%；《合约》签署后，原告向被告发放了贰拾万元（200000元）的消费贷款。贷款发放后，被告自2018年8月1日起未能如约还款，截止2018年11月21日，被告欠原告贷款本金余额139263.07元，利息10579.34元，违约滞纳费8474.88元，共计:158317.29元。经原告多次提醒催收后，被告仍拒绝还款。被告的行为已构成严重违约。为确保原告资金安全，特向贵院起诉要求被告提前偿付剩余贷款，支付贷款利息、逾期还款滞纳费及原告因本案支出的相关费用等。望判如所请。被告窦文侠辩称：原告起诉贷款金额与实际借款金额不符，被告实际收到借款本金200000元之后就返还给原告12000元，原告诉请贷款之后的利息应按188000元而非200000元计算。原告主张的延期付款滞纳金与利息不应同时适用，且滞纳金明显过高。原告在2018年11月25日通过微信向被告转账5000元，应计算在还款金额内。被告借款用途是用于服装厂的生产经营，而非家装。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：关于被告质证认为合同中的签名虽是被告本人书写，但合同内容是原告工作人员书写，贷款用途是被告按原告要求所写，实际贷款用途是生产经营，原告明知被告贷款用途不是家装的情况下，仍发放贷款，原告应自行承担不利的后果；原告并未明确向被告说明合同内容，故合同中不利于被告的条款，应作出不利于原告的解释；利息应按被告实际收到借款188000元计算及被告不应承担律师费的异议理由。本院综合分析认为，原告自认发放贷款当日，扣收被告贷款动用金6000元，该动用金的收取不符合法律规定，应在被告贷款金额中予以扣除,故对被告的该项异议理由，本院予以采信。被告的其他异议理由未提交有效证据予以印证，本院不予采纳。本院经审理认定事实如下：2017年6月16日，被告窦文侠向中银公司申请现金贷款200000元用于装修。同日，中银公司（甲方）与窦文侠（乙方）签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2017年消借第0616018998号）一份，该合约主要内容为：乙方向甲方申请的贷款金额为200000元。贷款用途为装修。在甲方审批后，将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户。乙方的贷款使用期限为自动用或放款日起36个月。本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.550%。甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期三日内清偿，可免收滞纳费，四日以上则从逾期首日起计收，逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元，10000-20000元，每日滞纳费10元，……逾期时贷款余额90000-100000元，每日滞纳费45元，更高贷款余额依以上规则类推。贷款违约责任及措施项下约定：未按期足额归还贷款本息等构成或视为乙方在本合约项下违约；出现违约事件时，甲方有权降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止等。合同订立后，原告于2017年6月20日向被告窦文侠账户发放贷款200000元，同时，原告扣收被告贷款动用费6000元。被告窦文侠自2018年8月1日起开始逾期还款，期间支付利息10.74元。根据双方合同约定的标准，截至2018年11月21日，被告窦文侠拖欠原告贷款本金145263.07元，利息10579.34元，滞纳费8474.88元。2018年11月26日被告归还原告借款本金5000元。现原告向被告催要上述款项未果，形成纠纷。另查明，因被告未按时还款，中银公司与河南华豫律师事务所签订委托代理合同，委托该所律师进行案涉诉讼，为此支付律师费3166.34元。上述事实，由原告提交的营业执照、金融许可证、被告身份证复印件、查询授权书、《【新易贷】现金贷款申请表》、告知书、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、转账凭证、情况说明、欠款信息查询表、外包诉讼合作协议、律师费发票等证据及当事人陈述和庭审笔录在案佐证。本院认为，原告与被告窦文侠签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》是双方当事人真实意思表示，除贷款动用费的扣收、逾期利息和滞纳费的收取等内容有违法律规定外，其余合同条款未违反法律及行政法规的强制性规定，应认定有效，双方均应依约履行合同的义务。现原告已依约履行了出借义务，被告窦文侠未能依约向原告按期偿还借款本息，已构成违约，按双方合同约定，原告有权收回全部贷款本息。原、被告约定的案涉贷款固定月利率为1.55%，现原告主张再按合约约定收取滞纳费，上述利息、滞纳金合并计算数额已超出法律规定的年利率24%的利率上限，超出部分应为无效。原告向被告发放贷款时扣收的贷款动用金不符合法律规定，借款金额应以被告实际使用借款金额194000元计算，扣减被告实际偿还的借款本金后，被告尚欠借款本金应为134263.07元（145263.07元-6000元-5000元）。综上，对原告要求被告窦文侠归还贷款本金及利息、滞纳金的合理诉讼请求，本院依法予以支持。利息、滞纳金自被告逾期还款之日即2018年8月1日起以未归还本金134263.07元为基数按年利率24%计算。关于原告要求被告承担律师费的诉讼请求，本院综合分析认为，按《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”结合本案，原、被告双方约定的利息、滞纳金合并计算数额已超出年利率24%的利率上限，原告主张的律师费应属于其他费用范畴，综上，对原告要求被告承担律师费的诉讼请求，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告窦文侠偿还原告中银消费金融有限公司借款本金134263.07元及利息、滞纳金（利息、滞纳金以134263.07元为基数，自2018年8月1日起按年利率24%计算至清偿完毕之日止，需扣除被告窦文侠已支付的利息10.74元），于本判决生效之日起十日内履行完毕；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1765元，保全费1470元，合计3235元，由被告窦文侠负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  杨建辉二〇一九年十月十八日书记员  王 琳