江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)苏0505民初2412号 原告：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州高新区狮山路28号高新广场101室、1101、1102、1104-1106。 负责人：徐竹逸，该公司总经理。 委托诉讼代理人：姚娜，该公司员工。 被告：许新华。 原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司(以下简称阳光保险苏州支公司)与被告许新华保证保险合同纠纷一案，本院2019年4月18日立案后，依法适用简易程序，后因被告下落不明需公告送达，本案转为普通程序，并组成合议庭审理。本案于2019年8月26日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人姚娜到庭参加诉讼，被告经本院公告通知未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告阳光保险苏州支公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款人民币45126.43元；2、请求判令被告向原告支付保费4626.14元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以上述赔款中的本金部分44200.22元，与尚欠保费4626.14元，总计48826.36元为基数，按年利率24%，从理赔之日2018年6月19日计算至实际支付之日止；以理赔款中本金以外部分926.21元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率，从起诉之日计算到实际支付之日止；4、请求判令由被告承担本案诉讼费用。 被告许新华未答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经质证、认证予以确认并在卷佐证。 本院认定的事实： （一）借款合同及履行事实 《东亚银行新时贷》签订主体：借款人许新华，贷款人东亚银行。 签订时间：2016年9月28日；借款金额80000元；贷款期限36个月。 实际放款日：2016年9月30日；贷款年利率：6.65%。 结息方式：按月等额本息还款法，按月计息，不足一个月当月仍按整月记收利息。（条款4.1、5.1） 还款日：每月30日。 罚息利率：上浮50%，是否记收复利：是。（条款4.1、4.2） 担保方式：保证保险，阳光保险基于借款人违约而向东亚银行理赔后，阳光保险有权在赔偿金额范围内代位行使东亚银行对借款人请求赔偿的权利。（条款7.3） （二）保证保险合同 《阳光个人贷款保证保险》签订主体：投保人许新华，被保险人东亚银行，保险人阳光保险苏州支公司。 投保时间：2016年9月28日。 每月保费：1456元，付费日期：每月30日。 保险期间：2016年9月30日至2019年9月30日。 保险责任：投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息按照保险合同规定负责赔偿。（条款第四条） 保险金额：借款合同项下贷款本息。（条款第九条） 追偿事项：保险人理赔后投保人应归还全部赔偿款及应付未付保费。（特别约定3） 违约责任：超过30日未归还，自理赔之日起，全部款项按每日1‰记收违约金。（特别约定3） 未缴保费=已欠保费+当期保费/30×当期实际承保天数（代扣保费授权委托书） （三）借款违约及理赔事实 每月应还本息金额：2457.39元。 根据借款本金、利率、借款时间，本院查明还款计划表如下：                                                  当期初始本金                       期（月）利率                       当期利息                       当期归还金额                       当期归还本金                       当期归还利息                       当期剩余本金                       剩余利息                               1                       80000.00                       0.554167%                       443.33                       2457.39                       2014.05                       443.33                       77,985.95                       0.00                               2                       77985.95                       0.554167%                       432.17                       2457.39                       2025.21                       432.17                       75,960.73                       0.00                               3                       75960.73                       0.554167%                       420.95                       2457.39                       2036.44                       420.95                       73,924.30                       0.00                               4                       73924.30                       0.554167%                       409.66                       2457.39                       2047.72                       409.66                       71,876.57                       0.00                               5                       71876.57                       0.554167%                       398.32                       2457.39                       2059.07                       398.32                       69,817.50                       0.00                               6                       69817.50                       0.554167%                       386.91                       2457.39                       2070.48                       386.91                       67,747.02                       0.00                               7                       67747.02                       0.554167%                       375.43                       2457.39                       2081.95                       375.43                       65,665.07                       0.00                               8                       65665.07                       0.554167%                       363.89                       2457.39                       2093.49                       363.89                       63,571.58                       0.00                               9                       63571.58                       0.554167%                       352.29                       2457.39                       2105.09                       352.29                       61,466.48                       0.00                               10                       61466.48                       0.554167%                       340.63                       2457.39                       2116.76                       340.63                       59,349.73                       0.00                               ……                       ……                       ……                       ……                       ……                       ……                       ……                       ……                       ……                               36                       2443.84                       0.554167%                       13.54                       2457.39                       2443.84                       13.54                       0.00                       0.00                2018年2月28日，被告许新华在支付第17期本金2200.25元、利息257.14元、保费1456元后，仅在2018年3月30日支付保费712.53元，后未再支付任何保费、借款本息。借款逾期数据如下：                            日期                       合同到期本金                       合同到期利息                       利率                       逾期利率                       逾期本金                       逾期利息                       逾期本金利息                       逾期利息复利                       结算日欠息                               2018/3/30                       2212.44                       244.940                       6.65%                       9.98%                       2212.44                       244.94                       0.00                       0.00                       244.94                               2018/4/30                       2224.70                       232.68                       6.65%                       9.98%                       4437.14                       477.62                       19.00                       2.10                       498.73                               2018/5/30                       2237.03                       220.35                       6.65%                       9.98%                       6674.17                       697.97                       36.88                       3.97                       759.93                               2018/6/18                       37526.02                       127.46                       6.65%                       9.98%                       44200.22                       825.43                       35.14                       3.67                       926.21                保险金计算日：2018年6月18日。 保证保险理赔日：2018年6月19日。 理赔金额：45126.43元（本金44200.22元，利息926.21元） 结欠保费：4577.60元（1456×3+1456/30×19-712.53）。 本院认为，被告许新华与原告阳光保险苏州支公司签订的保证保险合同系当事人的真实意思表示，且不违反法律法规，应属有效。原告按约向贷款银行东亚银行理赔贷款本息后，有权向原告追偿，故对原告第一项诉讼请求要求被告理赔款45126.43元予以支持。 关于原告主张的保费，现已查明原告向东亚银行支付的保险金，即借款合同项下的本息金额，是计算至2018年6月18日止，该金额说明原告的保证保险责任也只承保至该时点，故此后不属于承保期间，不应计收保费。因此，本院认定应付未付保费为4577.60元（1456×3+1456/30×19-712.53）。 关于原告主张理赔本金44200.22元，与尚欠保费4577.60元，总计48777.82元为基数，按年利率24%，从理赔之日计算违约金，本院认为合同约定的每日1‰的计算方法过高，可酌情调整至同期同档贷款基准利率的1.95倍计算。关于原告主张的理赔款中利息部分926.21元，按照中国人民银行同期同类贷款利率，自起诉之日计算违约金的诉讼请求，本院予以认可。 综上所述，原告阳光保险按约支付东亚银行保险金后，被告许新华应当按约赔偿原告并支付应付未付的保费。其预期偿付的，除应继续偿付外还应承担逾期期间的违约金。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告许新华应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付理赔款45126.43元。 二、被告许新华应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保费4577.60元。 三、被告许新华应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金（违约金分别以48777.82元为基数，从2018年6月19日起，按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的1.95倍，计算至实际支付之日止；以926.21元为基数，自起诉之日2019年4月18日起，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率，计算至实际支付之日止）。 （如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：新区农行商业街支行，账号：6228400406149792968。） 当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1438元，公告费600元，合计2038元，由被告许新华负担。原告预交的案件受理费1438元，本院予以退还。被告应于本判决生效之日起十日内给付原告公告费600元，并向本院交纳其负担的案件受理费1438元（户名苏州市虎丘区人民法院诉讼费专户，账号6228400406139905968，开户行农业银行苏州商业街支行），逾期交纳的强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号10-555301040017676。 审 判 长  王耀华 人民陪审员  罗 赟 人民陪审员  周跃芳 二〇一九年八月二十九日 书 记 员  朱怡静 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。