四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初2013号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市天府大道北段**高新国际广场**。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李丽，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋春燕，四川及第律师事务所律师。 被告：谭凤，女，1965年6月24日出生，汉族，住四川省德阳市旌阳区。 被告：四川科翰日月汽车销售有限公司，住所地成都市青羊区日月大道**。 法定代表人：邹淑明，职务不详。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农行高新支行）与被告谭凤、四川科翰日月汽车销售有限公司（以下简称科翰日月汽车销售公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，由审判长叶若兰、人民陪审员张治洪、杨乐菲组成合议庭，后变更为由审判长叶若兰、人民陪审员汤婷、周开全组成合议庭，于2019年9月16日公开开庭进行了审理。原告农行高新支行的委托诉讼代理人李丽、蒋春燕到庭参加诉讼；被告谭凤经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼；被告科翰日月汽车销售公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行高新支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.谭凤偿还借款本金100265.28元，并支付利息、复利及滞纳金至本金结清之日止（截止起诉之日，利息暂计3002.97元，滞纳金2166.55元）；2.谭凤支付分期手续费3208.88元，并承担服务费等农行高新支行为实现债权而产生的其他费用；3.确认农行高新支行对谭凤所有的“起亚牌”机动车（车牌号：川Ｆ×××××）享有优先受偿权；4.科翰日月汽车销售公司就前述款项承担连带清偿责任。事实和理由：2016年10月13日，谭凤同意并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行高新支行申请办理了金穗贷记卡。2016年10月21日，谭凤为购买“起亚牌”机动车（车牌号：川Ｆ×××××），与农行高新支行签订了编号为51270120160021955的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：谭凤通过贷记卡透支的方式向农行高新支行借款190000元整，并向农行高新支行分期支付手续费14440元整，借款期限为36个月，谭凤依约用前述机动车为上述债务向农行高新支行提供抵押担保。由于谭凤未按约偿还借款，违反了合同第一部分第十条第10.2款第（2）项的约定，故农行高新支行根据合同第一部分第十条第10.3款第（1）项的约定，要求谭凤偿还全部剩余借款本金及利息、复利、滞纳金、分期手续费等。借款合同签订时，科翰日月汽车销售公司在合同“保证人”处签章，为谭凤向农行高新支行提供连带责任保证担保。迄今为止，谭凤及科翰日月汽车销售公司仍未履行任何还款义务。农行高新支行为维护自身合法权益，起诉至法院。 谭凤、科翰日月汽车销售公司未作答辩，也未向本院提交证据。 本院经审理查明：2016年10月13日，谭凤填写了由农行高新支行提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并对《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》进行阅读、了解。《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡领用合约（个人卡）》“收费标准”中载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。同日，谭凤（乙方）在中国农业银行（甲方）提供的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡领用合约（个人卡）》上签字确认已知悉并理解相关条款。《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。 2016年10月14日，谭凤向农行高新支行出具《授权委托书》，委托农行高新支行在汽车分期借款获得农行高新支行审批后通过柜台交易强制划转分期资金到科翰日月汽车销售公司，划转金额190000元；同日，科翰日月汽车销售公司向农行高新支行出具《担保函》，表明为谭凤向农行高新支行申请的汽车分期付款业务提供连带责任保证。 同日，谭凤填写了由农行高新支行提供的《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，并对《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》表示知悉并同意。 2016年10月21日，谭凤（借款人、抵押人）、科翰日月汽车销售公司（保证人）与农行高新支行（贷款人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：谭凤在分期商户科翰日月汽车销售公司处购买“起亚K52016款2.0LhybridPRM”机动车，价格239800元；分期金额190000元，分期手续费14440元，分期期数为36期，谭凤用卡号为62×××22的信用卡偿还分期资金等；科翰日月汽车销售公司为本合同项下信用卡透支借款提供保证担保，谭凤以本合同所购商品提供抵押担保；手续费收取方式为按月分期收取；分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后将终止分期付款计划，谭凤须立即偿还所有欠款，已收取的分期手续费不退还。该合同第4.2条约定：持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息。第8.1.1条约定：担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金…以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。第8.1.3条约定：本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。第8.3条约定：保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年；若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。第10.2条约定：持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项…第10.3条约定：持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。 同日，农行高新支行向谭凤发放借款190000元。谭凤于2016年11月起每月10日出信用卡账单，还款日为账单日后25天，每期应还本金5278元、分期手续费401.11元，共计5679.11元。2016年10月20日，谭凤购买的案涉“起亚牌”牌机动车（车牌号：川Ｆ×××××）办理了抵押登记，抵押权人为农行高新支行。因谭凤多次发生逾期还款，农行高新支行于2018年12月29日向谭凤、科翰日月汽车销售公司邮寄《贷款提前到期通知书》，宣布合同于2018年12月28日提前到期，要求谭凤、科翰日月汽车销售公司归还暂计至2018年12月25日的借款本金100265.28元、利息3002.97元、滞纳金2166.55元、分期手续费3208.88元。宣布贷款提前到期后，农行高新支行未对案涉贷款进行提前到期处理。 截至2019年9月11日，谭凤尚欠借款本金99964.65元、利息（含复利）18017.18元、分期手续费3208.88元、滞纳金2166.55元。服务费等为实现债权产生的其他费用未产生。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》《担保函》《授权委托书》《贷款提前到期通知书》、银行回单、EMS邮寄单、消费明细表、机动车登记证、账户信息查询表及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，谭凤向农行高新支行申领金穗信用卡时已明确表示知悉并全面理解信用卡领用合约和章程的内容，且双方签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，形成借贷合同关系，应按合同、合约、章程等协议内容履行各自义务。农行高新支行已履行放款义务，谭凤应履行还本付息的义务。谭凤未按时足额偿还借款，已构成违约，应承担相应的违约责任，农行高新支行有权通过诉讼宣布贷款提前到期。本院受理案件后，于2019年7月2日向谭凤发出公告送达起诉状副本，2019年8月31日视为送达，故案涉贷款于2019年8月31日到期。截至2019年9月11日，谭凤尚欠借款本金99964.65元，故对农行高新支行要求谭凤偿还借款本金100265.28元的诉讼请求，本院在99964.65元的范围内予以支持。对农行高新支行要求谭凤按照合同约定支付利息、复利至本金结清之日止的诉讼请求，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定予以计付，即以欠款本金为基数，按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利，但利息、复利的总和应以不超过年利率24%为限。截至2019年9月11日的利息及复利为18017.18元，本院予以确认。对农行高新支行要求谭凤按照合同约定支付滞纳金至本金结清之日止的诉讼请求，本院认为，因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已经取消滞纳金，故本院不予支持。对于农行高新支行主张的分期手续费，系因谭凤办理分期还款业务产生，谭凤通过支付分期手续费的方式而免于支付借款期内的利息，截至2019年9月11日谭凤尚余3208.88元分期手续费未支付，故对该项诉讼请求，本院予以支持。农行高新支行主张的服务费等为实现债权产生的其他费用并未实际产生，故本院不予支持。 因谭凤以案涉车辆为《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务提供抵押担保并办理了抵押登记，故农行高新支行主张对谭凤所有的车牌号为川Ｆ×××××的“起亚牌”机动车享有优先受偿权，具备事实和法律依据，本院予以支持。因科翰日月汽车销售公司为案涉《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务提供连带责任保证，故农行高新支行主张科翰日月汽车销售公司就谭凤的案涉债务承担连带清偿责任，具备事实和法律依据，本院予以支持。科翰日月汽车销售公司承担保证责任后，有权向谭凤追偿。 谭凤、科翰日月汽车销售公司未到庭进行答辩，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条第一款、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 被告谭凤于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行借款本金99964.65元，并支付利息及复利（利息及复利截至2019年9月11日为18017.18元，2019年9月12日起至借款本金还清之日止的利息以欠付的本金为基数，复利以欠付的利息为基数，按日利率万分之五按月计收，但利息、复利总计以不超过年利率24%为限）； 被告谭凤于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行分期手续费3208.88元； 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对被告谭凤所有的“起亚牌”机动车（车牌号：川Ｆ×××××）拍卖、变卖、折价所得价款在本判决第一、二项款项范围内优先受偿； 四、被告四川科翰日月汽车销售有限公司就本判决第一、二项确定的被告谭凤的债务承担连带清偿责任；被告四川科翰日月汽车销售有限公司承担保证责任后，有权向被告谭凤追偿； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2472元，由原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行负担52元、被告谭凤、四川科翰日月汽车销售有限公司负担2420元；保全费1063元、公告费300元，由被告谭凤、四川科翰日月汽车销售有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  叶若兰 人民陪审员  汤 婷 人民陪审员  周开全 二〇一九年九月二十七日 法官助理李颖 书记员陈思童