淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0812民初6149号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市淮海南路130号。负责人：施荣，该分行行长。委托诉讼代理人：张洵，男，汉族，1994年6月9日出生，该分行职工，住南京市雨花台区。委托诉讼代理人：梁军，男，汉族，1975年7月15日出生，该分行职工，住淮安市淮阴区。被告：李成，男，汉族，1987年8月15日出生，住江苏省淮安市淮阴区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行（以下简称邮储银行淮安分行）与被告李成金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月27日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮安分行的委托诉讼代理人张洵到庭参加诉讼，被告李成经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告贷款本金260439.86元及利息7170.39元、罚息1170.41元，合计274959.99元（截止到2019年6月24日，后按合同约定贷款利率的130%顺延计算至实际还款之日）；2、原告有权对淮安市经济技术开发区房屋进行拍卖、变卖等，并对拍卖、变卖等方式取得的价款优先受偿。3、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年5月28日，被告李成向原告借款30万元，并以其所有的淮安市经济技术开发区房屋提供抵押担保。原告按照合同约定已全部履行放款义务，但被告出现违约行为，未按时归还原告借款。截止到2019年6月24日，被告拖欠原告贷款本息共计274959.99元。原告多次催收未果，故诉至法院，请依法支持诉请。被告李成未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月17日，原告邮储银行淮安分行（贷款人）与被告李成（借款人、抵押人）、案外人淮安运通房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》1份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币30万元，该贷款仅用于购买坐落于经济技术开发区正大路160号27幢302室的房屋，贷款期限为240个月，自2015年5月17日至2035年5月17日，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮5%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（座落于经济技术开发区正大路160号27幢302室）。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。当贷款连续三个月或累计六次未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得的价款优先受偿或合同约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。保证人淮安运通房地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证，如案涉抵押物正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人的保证责任免除。合同各方分别在相应处签名、盖章或摁手印。同日，原告邮储银行淮安分行（抵押权人、乙方）与被告李成（抵押人、甲方）签订《房地产抵押合同》1份，约定为确保债务人李成于2015年5月17日起至2035年5月17日止，向乙方发生的债权额叁拾万元整小写￥300000的主合同的履行，甲方以附件一、附件二所列房地产，即位于淮安市经济技术开发区设定抵押担保。抵押合同所担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用之和。2016年4月30日，原、被告就上述房屋办理了抵押登记，权利人为本案原告。2015年5月28日，原告邮储银行淮安分行与被告李成（借款人）签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》各1份，由被告向原告借款30万元，约定年利率为5.3675%，逾期利率为6.9778%，借款期限为240个月（从2015年5月28日至2035年5月28日），还款方式为等额本息。被告李成在借款人处签字并捺印。后原告依约向被告发放贷款30万元，被告未能按照合同约定的期限还款，从2018年8月起开始逾期，后其贷款一直处于逾期状态。原告遂诉至本院，要求被告偿还截止2019年6月24日尚欠的贷款本金260439.86元，利息7170.39元，罚息1170.41元，共计274959.99元。另查，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。本案中，原告依据双方签订合同时中国人民银行贷款基准利率的标准确定该案合同所约定的借款执行利率为年利率5.3675%。本院认为：原告邮储银行淮安分行与被告李成签订的《个人购房借款及担保合同》及《房地产抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。关于原告要求被告归还原告贷款本金260439.86元及利息7170.39元、罚息1170.41元，合计274959.99元（截止到2019年6月24日，后按合同约定贷款利率的130%顺延计算至实际还款之日）的问题。原告邮储银行淮安分行按约向被告李成发放贷款，借款人李成未按约履行还款义务的行为属于违约，且贷款人提前收回全部贷款本息的条件已经达成，因此原告邮储银行淮安分行有权按合同约定要求被告李成偿还所有借款本息并承担逾期利息，截止到2019年6月24日被告李成尚欠原告本金部分共计266619.19元，现原告主张本金部分为260439.86元，未超过双方约定，故对原告邮储银行淮安分行要求被告李成偿还借款本金260439.86元及利息7170.39元、罚息1170.41元（利、罚息暂计算至2019年6月24日，按照执行利率5.3675%的130%，即年利率6.9778%的标准计算至实际给付之日止）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李成应于本判决发生法律效力之日起15日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行贷款本金260439.86元及利息7170.39元、罚息1170.41元（利、罚息暂计算至2019年6月24日，按照执行利率5.3675%的130%，即年利率6.9778%的标准计算至实际给付之日止）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行有权对被告李成提供的抵押物即位于淮安市经济技术开发区房屋行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款在上述第一项确定的款项范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5424元，本院减半收取2712元，由被告李成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  杨新红人民陪审员  张新淮人民陪审员  于 军二〇一九年十二月十四日法官 助理  石 琇书 记 员  韦 晨附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条为以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。