呼和浩特市玉泉区人民法院民事判决书（2019）内0104民初1717号原告:中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行，住所地内蒙古呼和浩特市金桥开发区昭乌达路东侧宇泰大厦A座。统一社会信用代码:911501058141642589。负责人:巩亚朝,该支行行长。委托诉讼代理人：孙思静，内蒙古蒙信律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨乐，内蒙古蒙信律师事务所律师。被告:康建东,男,住所地内蒙古乌兰察布市商都县。被告:徐燕平,女,住所地呼和浩特市。原告中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行（以下简称中国银行玉泉支行）与被告康建东、徐燕平信用卡纠纷一案，本院于2019年5月11日立案后，依法适用普通程序于2020年1月17日公开开庭进行了审理。原告中国银行玉泉支行委托诉讼代理人孙思静到庭参加诉讼，被告康建东、徐燕平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告中国银行玉泉支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告康建东、徐燕平连带偿还原告信用卡欠款本金47840元、利息21760.53元、应收费用（逾期付款违约金即滞纳金、分期付款手续费）10247.57元(利息、应收费用暂计算至2018年3月14日,自2018年3月15日起至实际清偿之日止的利息、应收费用按照长城环球通白金信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同约定的标准计付),上述费用暂共计79848.10元；2、判令被告康建东、徐燕平连带偿还原告信用卡欠款复利(复利以未偿还利息为基数,按照长城环球通白金信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同约定的标准计付至实际清偿之日)；3、判令原告对二被告所有的车牌号为×××的长城M4轿车享有优先受偿权,并判令原告有权以该抵押物折价或者以拍卖变卖该抵押物所得的价款优先偿还原告的第1、2、4项债权；4、判令本案诉讼费、保全费、律师费等原告实现债权的相关费用由二被告承担。事实与理由:2014年9月1日,被告康建东签署《长城环球通白金信用申请表》,向原告申请办理汽车专向分期信用卡。2014年9月11日,被告康建东、徐燕平与原告签署了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》,该合同对信用卡分期付款的额度、期限、用途手续费、信用卡透支利息、滞纳金及相关费用、违约责任等内容进行了约定。2014年9月11日,被告与原告签署了《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》,并且于2014年10月24日办理了抵押登记，被告以其购买的车牌号为×××的长城M4轿车为自身的债务设定了抵押担保。原告经审查后,依约向被告康建东、徐燕平发放了卡号为×××的中国银行股份有限公司长城环球通白金信用卡用于二被告向内蒙古龙新宝裕汽车销售有限公司支付购车尾款使用。但二被告却严重违约,未能及时还款,截止到2018年3月14日,被告康建东、徐燕平累计拖欠原告信用卡欠款本金47840元,利息21760.53元,应收费用10247.57元。为了维护原告的合法权益,根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》等相关法律规定,特向贵院提起诉讼,望判如所请。被告康建东未到庭参加诉讼，庭后提交书面答辩意见称，原告主张的诉讼请求已超过法定诉讼时效，原告从2014年年中至今未向康建东主张过任何权利，亦未通过任何方式通知或者联系康建东主张权利，由于时间太长，当时情形也记不清了，故原告诉讼请求应依法驳回。被告徐燕平未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求提交了下列证据：1、长城环球通白金信用卡申请表，拟证明2014年9月1日，被告康建东向中国银行申请办理信用卡并填写《长城环球通白金信用卡申请表》，中国银行依约向被告康建东发放卡号为×××的长城银联白金信用卡。上述申请表对信用卡业务的申领、使用、利息和收费、还款、滞纳金、相关费用及违约责任等内容进行了约定；2、购车合同书、中国银行信用卡汽车专向分期付款业务申请表（本车抵押）、中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押）、中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同、机动车登记证书，拟证明因康建东向内蒙古龙新宝裕汽车销售有限公司购买汽车需进行消费贷款，2014年9月1日，康建东、徐燕平填写《中国银行信用卡汽车专向分期付款业务申请表（本车抵押）》，向中国银行申请办理汽车专向分期付款业务，康建东、徐燕平申请新增额度4.5万元，期数36期，费率11.5%，手续费0.5175万元。经中国银行玉泉支行审核通过后，2014年6月24日，康建东、徐燕平与中国银行玉泉支行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押）》及《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，合同约定康建东申请汽车专向分期付款额度为4.5万元，分期期数36期，手续费费率为使用“汽车专向分期付款”额度的11.5%，即5175元，约定还款方式为：月均等额、取整入账、免息还款方式；并约定抵押物为抵押人康建东名下汽车（车牌号×××，车架号LGWED2A35EE066091，发动机号150XXXXXXXX）。原被告于2014年10月24日对抵押物办理了抵押登记；3、信用卡交易记录，拟证明康建东办理信用卡分期业务后，未按照约定按期足额还款，其行为已构成违约；4、中国银行信用卡催收管理系统截屏，拟证明截止2019年6月17日，康建东共欠信用卡本金47840元、利息40699.77元、应收费用10247.57元（利息、应收费用暂计算至2019年6月17日），上述费用暂共计98787.34元；5、结婚证（康建东、徐燕平）,拟证明康建东和徐燕平二人系夫妻关系，二人均在相关分期付款合同、抵押合同上签字确认，故康建东在婚姻关系存续期间办理的信用卡分期债务属于夫妻共同债务，应当由夫妻二人共同偿还。被告康建东、徐燕平未提交证据。经审查，上述证据符合真实性、合法性、关联性的要求，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年9月1日，被告康建东向原告申请办理了信用卡并填写《长城环球通白金信用卡申请表》，对信用卡的申领、使用及各项费用进行约定，其中透支利息按日息万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计算，分期付款手续费24期及以上的按15%计算。之后原告向被告发放卡号为×××的长城银联白金信用卡。同日，二被告填写了《中国银行信用卡汽车专向分期付款业务申请表》。2014年9月10日，二被告与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，向原告申请办理汽车专向分期付款业务，申请新增额度4.5万元，期数36期，分期付款手续费费率为11.5%（即0.5175万元），约定被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日当前存入当期足额款项，原告方对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告方有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告方产生的一切费用，并约定抵押物为抵押人康建东名下汽车（车牌号×××、车架号LGWED2A35EE066091、发动机号150XXXXXXXX）。双方于2016年10月24日办理了抵押登记。但被告开卡后，未按约按期足额还款，截至2019年6月17日，欠付原告本金47840元、利息40699.77元、分期付款手续费5175元。另查明，二被告系夫妻关系，于2013年1月4日领取结婚证。本院认为，原被告签订的《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》系双方真实意思表示,不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方形成了消费借贷法律关系，应按照约定全面履行合同义务。原告已履行了发放信用卡的义务，而被告未按合同约定在使用信用卡后履行还款付息、支付手续费的义务，已构成违约，应承担违约责任。故二被告应当向中国银行玉泉支行偿还尚欠借款本金47840元，并按照约定的利息利率即日息万分之五向中国银行玉泉支行支付利息及复利至实际付清之日止（截止2019年6月17日为40699.77元）。关于原告要求支付的逾期付款违约金（即滞纳金）一节，由于2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，各银行从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为是否收取违约金以及相关收取方式和标准，应由发卡机构与持卡人通过协议重新进行约定。《中华人民共和国合同法》也规定，增加或者变更合同内容的，应当经当事人协商一致。本案中，中国银行玉泉支行在中国人民银行下发上述通知后，如仍对二被告逾期未还款的行为收取违约金，应当经双方当事人协商一致才具有法律约束力，现中国银行股份有限公司并未举证证明就违约金收取已与二被告达成协议，故对于中国银行玉泉支行主张的应收费用中逾期付款违约金（即滞纳金）本院不予支持。关于原告要求支付的分期付款手续费一节，原告提交的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》中约定分期付款手续费费率为11.5%（即0.5175万元），原告依据其单方出具的通知按照12%收取未经被告同意，故应按照合同约定的11.5%利率计算，即5175元。关于原告主张被告支付律师费等原告实现债权的相关费用一节，因原告未提交相应证据证明，故本院不予支持。关于被告康建东抗辩原告诉请已过诉讼时效一节，因本案债权债务关系自始已确定，只是分期进行履行，属于一次性债务，故依照最高人民法院《关于借款合同中约定分期偿还应如何计算诉讼时效期间的答复》，诉讼时效应自最后一期债务履行期届满之次日起算，故被告该抗辩本院不予采信。因被告自愿以其名下车牌号×××的长城汽车（车架号LGWED2A35EE066091，发动机号1401099580）为借款提供抵押担保，并依法律规定办理了抵押登记，故原告方就抵押合同约定的汽车折价或拍卖变卖的价款享有优先受偿权。被告康建东、徐燕平经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告康建东、徐燕平于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行贷款本金47840元、截止到2019年6月17日的利息（含复利）40699.77元（后期从2019年6月18日起，按日利率万分之五，利息以47840元为基数，复利以未偿还利息为基数，计算至实际付清）、分期付款手续费5175元，上述费用合计以不超过年利率24%为限；二、原告中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行就上述款项及本案诉讼费对抵押物车牌号为×××的长城汽车（车架号LGWED2A35EE066091、发动机号1401099580）折价或拍卖变卖的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1796元，由被告康建东、徐燕平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审 判 长 其木格人民陪审员 王俊翠人民陪审员 刘万锁 二〇二〇年三月二日书 记 员 侯俊连附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。