山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初4092号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地，太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店大厦主楼4-8层及副楼1-8层，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：贾素霞，广东天穗（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人：石磊，广东天穗（太原）律师事务所实习律师。被告：丁友建，男，1981年8月28日出生，汉族，住湖南省桃江县。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告丁友建金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人贾素霞、石磊到庭参加了诉讼，被告丁友建经本院公告传唤后未到庭，本案现已审理终结。平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告丁友建向原告偿还贷款本金588617.19元及自2018年4月20日起至贷款全部偿还完毕止的利息、罚息及复利（截止到2019年2月13日应还利息为7826.03元，应还罚息为82575.39元，应还复利为6058.61元），以上共计685077.22元；2.判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年6月23日，原被告签订了《个人信用额度贷款合同》，合同约定,借款人循环使用的个人信用贷款最高额度为100万元，额度期限不超过10年，另外合同还约定，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均以具体的贷款业务合同、贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书等。借款人未能按期还款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按本合同约定的利率加50%计收罚息。当日，被告向原告申请88万元的贷款额度。被告于2018年4月20日向原告贷款31笔，贷款年利率为16.2%，贷款期限为3个月，原告已按合同约定履行了放款义务，被告应当按照合同约定按期偿还原告本金及利息。被告未按时向原告履行偿还义务，构成违约，故诉至法院。被告丁友建未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭，怠于行使诉讼权利，本院对证据审查后予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.《个人信用额度贷款合同》、《平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》均有当事人签章，且原告能够提供原件核对，又上述证据之间相互印证并与本案待证事实密切相关，故对其真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定，原告与被告之间存在金融借款的事实可以认定。2.《个人贷款出账凭证》31份，原告能够提供原件核对，且该证据与被告账户信息、《个人信用额度贷款合同》之间相互印证并与本案待证事实密切相关，故对《个人贷款出账凭证》的真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定，原告主张的其依约向被告发放贷款的事实亦可以认定。3.个人账户汇总信息清单、被告个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、原告按照合同提供的还款情况计算表，上述证据相互印证，故本院对原告主张的被告逾期情况予以认定。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：2015年6月23日，原告（作为“额度授予人”）与被告（作为“额度申请人”）签订《个人信用额度贷款合同（贷平安专用）》，合同约定：个人信用额度是指原告根据该合同为被告提供的可连续、可循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额，贷款额度金额最高不超过人民币100万元，具体额度以原告终审意见为准且原告可以适时调整。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。贷款到期，被告未能按约偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。该合同项下授信发生欠息、逾期，原告有权要求被告偿还全部授信本金、利息及费用，费用包括但不限于原告为实现债权所发生而支付的律师费、诉讼费等。2015年6月23日，被告向原告出具《平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》，写明贷款金额58.9万元，承诺期还款账号为×××。合同签订后，原告按约于2018年4月20日向被告发放共计31笔贷款共计58.9万元，本金分别为：2.3万元、2.1万元、2万元、1.9万元、1.6万元、2.1万元、2.2万元、2万元、2.4万元、2.5万元、1.9万元、2.5万元、0.7万元、2.2万元、1.4万元、2.9万元、1.55万元、2万元、1.7万元、2.5万元、2.2万元、1.2万元、0.6万元、2万元、3万元、1.8万元、1.7万元、0.5万元、3.25万元、2万元、0.2万元。同日，原告出具与上述借款对应的31份《个人贷款出账凭证》，均写明上述31笔贷款：贷款年利率16.20%，贷款期限3个月，起贷日2018年4月20日，到期日2018年7月20日，结算账号×××。对上述31笔贷款中，第12笔贷款本金为2.5万元，被告按期支付足额借款期内的利息，该笔贷款于2018年7月20日到期,被告应支付的利息为348.75元，被告于2018年7月24日偿还本息共计800元，其中原告认可该笔贷款本金382.81元、利息416.25元、复利0.94元，该笔借款借期内利息已经清偿，多支付的利息为67.5元，剩余尚欠本金为24617.19元。对剩余30笔贷款，该30笔贷款均于2018年7月20日到期，被告对该30笔贷款按照足额支付利息自2018年6月19日，到期后未偿还本金、支付利息。现该30笔贷款均逾期。截止2019年2月13日，被告尚欠原告借款本金588617.19元，利息7826.03元。本院认为，被告向原告出具《平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》、与原告订立《个人信用额度贷款合同》，有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了贷款共计589000元，被告在借款期内存在未及时足额还款的行为，现案涉31笔贷款均已于2018年7月20日到期，被告逾期未清偿本息，已构成违约，应承担相应违约责任。被告应对其偿还本息的情况承担举证责任，被告未到庭、未提交证据，应承担相应的法律后果，故本院对原告主张被告偿还贷款本金588617.19元、利息7826.03元的请求予以支持。对于原告主张的罚息、复利，被告逾期未清偿本金和利息，故原告有权主张被告对尚欠本金支付罚息、对尚欠利息支付复利。根据合同约定，利息计算的标准为年利率16.20%，罚息和复利的计算标准为年利率24.3%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，到期后产生罚息和复利的计算标准（罚息利率）之和超过年利率24%，被告从2018年7月20日起开始拖欠本金和利息，故被告应以实际剩余贷款本金为基数按照年利率24%计算自2018年7月20日起至本息实际清偿之日止的罚息和复利。对于被告在31笔贷款中，第12笔贷款多支付的利息67.5元，应该笔贷款借期内利息已经清偿，原告将67.5元列为被告支付的利息应视为被告支付的罚息、被告已经支付该笔的复利0.94元；被告还于2018年7月20日偿还41.77元利息、于2018年9月21日偿还复利0.01元，均应从上述计算罚息和复利的数字中核减（共计109.27元罚息和0.95元复利）。关于原告主张复利的计算基数包括借期内利息和罚息，无事实和法律依据，本院不予支持。综上，对原告合理合法的诉讼请求应当依法支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、并参照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告丁友建于本判决生效之日起十五日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金588617.19元、利息7826.03元，及以自2018年7月20日起至贷款本息清偿之日止罚息和复利（以实际剩余贷款本金为基数按照年利率24%计算，已支付的罚息109.27元和复利0.95元应从中核减）；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10651元、公告费260元由被告丁友建负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 马 勇 志人民陪审员 翟 建 红人民陪审员 师  儒 二〇一九年十一月二十五日书 记 员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》二、以服务实体经济作为出发点和落脚点，引导和规范金融交易2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。