云南省永仁县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)云2327民初159号 原告：永仁县农村信用合作联社。住所：云南省永仁县永定镇仁民路29号。统一社会信用代码：91532327。 法定代表人：陆勇，男，汉族，大专文化，住姚安县，现住永仁县。职务：理事长。 委托诉讼代理人：曹有安，云南兴彝律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。 委托诉讼代理人：李廷会，男，汉族，住楚雄市，现住永仁县。系永仁县风险部经理。代理权限：特别授权代理。 被告：杨川明，男，汉族，初中文化，自由职业，住四川省泸州市龙马潭区。 被告：刘德连，女，汉族，初中文化，无业，住四川省泸州市龙马潭区。（系被告杨川明之妻） 二被告委托诉讼代理人：王国蔚，云南楚国律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。 被告：楚雄州珩宇实业有限责任公司。住所：永仁县永定镇永桥路珩宇新天地小区3栋3-01至03号。统一社会信用代码：915323。 法定代表人：罗明，男，汉族，系该公司总经理，住四川省攀枝花市仁和区。 原告永仁县农村信用合作联社（以下简称永仁信用联社）与被告杨川明、刘德连、楚雄州珩宇实业有限责任公司（以下简称珩宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月25日立案后，依法适用简易程序，于2019年4月2日公开开庭进行了审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序;因其它应当中止诉讼的情形，于2019年4月16日裁定中止诉讼，2019年5月29日恢复诉讼。于2019年6月11日再次公开开庭审理了本案。原告永仁信用联社委托诉讼代理人曹有安、李廷会，被告杨川明，被告杨川明、刘德连的委托诉讼代理人王国蔚到庭参加诉讼。被告珩宇公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告永仁信用联社向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令解除原、被告双方签订的《个人购房借款合同》（合同号为0509011900130829110000009）；2、请求人民法院依法判令被告杨川明、刘德连归还原告借款本金1397668.42元，支付至2018年12月20日的利息87192.03元(本息合计1484860.45元)，2018年12月21日起继续按合同约定计收利息(包括逾期利息、罚息)按月计收复利至全部款项清偿之日止；3、请求人民法院依法判令被告珩宇公司对被告杨川明、刘德连应偿付原告的债务承担连带还款责任；4、请求人民法院依法判令三被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2013年7月7日，被告杨川明、刘德连因购买永仁珩宇新天地2-2-001、2-2-002号房产自有资金不足，向原告申请个人购房贷款2100000元，并承诺以所购上述房产提供抵押担保，该房产于2013年05月17日在永仁县建业房地产交易中心进行备案，备案登记号为：201300297号。被告珩宇公司承诺为该笔贷款提供阶段性保证担保。原告经调查、审查、审批后，于2013年08月29日与三被告签订《个人购房借款合同》(编号:0509011900130829110000009)，约定：借款金额2100000元，借款期限120个月(自2013年08月29日起至2023年08月29日止)，确定月利率为6.0042‰，借款合同还一并约定了罚息、复利及违约责任等，其中“违约及违约责任”条款9.2条明确约定：借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。《个人购房借款合同》同时约定：本合同项下借款采用的担保方式为:阶段性保证+抵押，由被告珩宇公司按合同约定提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下全部贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用《包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等》，保证期间为本合同项下贷款到期或贷款提前到期之日起两年。借款合同签订当日，原告按约定向被告发放了贷款2100000元。贷款发放后，被告杨川明、刘德连于2015年8月开始拖欠借款本息。原告多次向被告催收，但被告始终未结清所拖欠的款项。至2018年12月20日，被告杨川明、刘德连已累计逾期超16期。目前，其尚欠原告贷款本金1397668.42元、欠利息87192.03元，本息合计欠1484860.45元。对此，原告已向被告宣布该笔贷款提前到期，要求被告立即归还。 综上，被告杨川明、刘德连未按期归还原告借款本息，侵害了原告的合法权益，被告珩宇公司依法应向原告承担连带保证担保责任。因此，特提起诉讼请依法判处。 被告杨川明、刘德连辩称，答辩人于2013年在被告珩宇公司开发的永仁县珩宇新天地项目从事工程施工。在施工期间，被告珩宇公司通知二答辩人到永仁信用社签字，询问被告珩宇公司工作人员签字的具体情况，公司工作人员说只管签字就可以，与答辩人无关，是公司贷款。至此，二答辩人只管签字，被告珩宇公司和原告永仁信用联社从未向二答辩人出示过任何材料，签字内容等一系列合同及其余事情一概不知。直至2018年4、5月份，答辩人被原告永仁信用联社催要贷款，经答辩人到原告处了解才得知涉案相关事项。同时，由于被告珩宇公司在重庆某小额贷款公司借款，被该公司诉至重庆市第四中级人民法院，涉案房产被重庆市第四中级人民法院查封。为逃避执行，被告珩宇公司找到答辩人，要求答辩人按照被告珩宇公司的统一要求向重庆市第四中级人民法院提交所查封的房产系答辩人购买的房产的虚假事实。而事实上，涉案房产至始至终在被告珩宇公司名下由其开发实际占有并出租使用。事后经答辩人了解才得知，被告珩宇公司开发该项目时由于无法获得银行贷款，经被告珩宇公司工作人员与原告永仁信用联社工作人员串通后，为满足贷款所需手续，被告珩宇公司将在珩宇新天地项目施工的杨川明等50多人的身份信息提供给原告永仁信用联社，并按照银行贷款手续所需，编造虚假购房合同，从而骗取银行按揭贷款。为获得更多贷款，涉案房屋合同价近30000元每平米，至今4000元至5000元都无人购买，并且50%的首付款和之后的银行按揭贷款答辩人从未支付过。 综上，请求人民法院判决涉案合同为无效合同，答辩人在本案中不承担责任，相关损失由被告珩宇公司承担。 被告珩宇公司辩称，原告永仁信用联社与被告杨川明、刘德连签订的《个人购房借款合同》真实有效，答辩人愿意承担连带担保责任。杨川明、刘德连系永仁县珩宇新天地项目的施工方，由于答辩人欠杨川明、刘德连工程款无力支付，遂双方协商将涉案房屋销售给杨川明、刘德连，首付款用所欠工程款抵扣，按揭贷款办下来后支付欠下的工程款，银行贷款由答辩人偿还。按揭贷款下来后答辩人都是用于支付欠下的工程款，银行贷款由答辩人转到贷款人的帐户下归还银行，后由于资金链断裂，就没有偿还欠原告的贷款。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对下列经各方当事人质证无异议的证据：原告提交的杨川明、刘德连的身份证、户口册、结婚证复印件各一份，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据和事实，本院认定如下： （一）原告永仁信用联社提交的《商品房购销合同》、借款申请书、共同还款承诺书、收入证明、阶段性担保承诺书、个人购房按揭贷款推荐书、《个人购房借款合同》、云南省农村信用社贷款出账通知书、云南省农村信用合作社借款借据、永仁县农村信用合作联社营业部贷款帐、催收照片及贷款账单、珩宇新天地商铺预售销控表、进账单，欲证实：1、2013年7月7日，被告杨川明、刘德连因购买永仁珩宇新天地2-2-001、2-2-002号房产自有资金不足，向原告申请个人购房贷款2100000元；2013年08月29日原告与三被告签订《个人购房借款合同》，约定：借款金额2100000元，借款用途为购买房产，借款期限120个月(自2013年08月29日起至2023年08月29日止)，借款利率为年利率5.39%，借款合同还一并约定了罚息、复利及违约责任等，其中“违约及违约责任”条款9.2条约定：借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。《个人购房借款合同》同时约定：本合同项下借款采用的担保方式为:阶段性保证+抵押，由被告珩宇公司按合同约定提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下全部贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用《包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等》，保证期间为本合同项下贷款到期或贷款提前到期之日起两年；2、合同签订后，原告于2013年8月29日向被告杨川明的账户上发放了贷款2100000元，被告杨川明在储蓄取款凭证上签了名；3、至2018年12月20日，被告杨川明、刘德连欠原告借款本金1397668.42元、欠利息87192.03元，本息合计欠1484860.45元，原告曾向被告杨川明催要欠款；4、被告珩宇公司销售的房屋已经过永仁县发展和改革局审核同意上报备案，被告杨川明、刘德连购买的房屋价格并未超过备案价。经质证，被告杨川明、刘德连认为上述证据的签名虽然是自己所签，但内容自己并不知晓，故均不予认可。本院认为上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院依法予以确认。 （二）被告杨川明、刘德连提交的重庆市第四中级人民法院（2018）渝04执异760号执行裁定书、（2019）渝04民初1687号民事裁定书，欲证实涉案的合同系虚假的合同，原告永仁信用联社工作人员与被告珩宇公司工作人员恶意串通损害了第三人重庆永邦小额贷款股份有限公司的利益，同时也损害了第三人杨川明、刘德连的利益。经质证，原告永仁信用联社对上述证据的真实性、关联性和合法性无异议，但不认可其证明目的，认为被告杨川明、刘德连作为案外人提出执行异议并在已生效的重庆市中级人民法院（2018）渝04执异760号执行裁定书中陈述了购房的过程，足以证明本案贷款合法有效。本院认为上述证据来源合法，内容客观真实，虽然不能实现被告杨川明、刘德连的证明目的，但与本案具有关联性，本院依法予以确认。 根据双方当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定如下法律事实：2013年5月16日，被告杨川明、刘德连与被告珩宇公司签订了合同编号为HY-2013051的《商品房购销合同》，约定被告杨川明、刘德连购买被告珩宇公司开发的位于永仁县珩宇新天地第2幢第2层001、002号房，参考套内建筑面积149.76平方米，按套计价，总房价为4321978元（包含套内建筑面积及分摊的共有建筑面积）。2013年5月17日，该合同经永仁县建业房地产交易中心登记备案。2013年8月29日，被告杨川明、刘德连与原告永仁信用联社签订《个人购房贷款合同》，约定，借款金额2100000元，借款期限120个月(自2013年08月29日起至2023年08月29日止)，月利率为6.0042‰。其中8.1条约定：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。9.2条还约定：借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。《个人购房借款合同》同时约定，本合同项下借款采用的担保方式为:阶段性保证+抵押，由被告珩宇公司按合同约定提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期或贷款提前到期之日起两年。《个人购房贷款合同》签订后，原告永仁信用联社于2013年8月29日向户名为杨川明、账号为62×××69的账户发放了贷款2100000元。同日，经被告杨川明签名，2100000元转入了被告珩宇公司账户。 2013年9月起，原告永仁信用联社从户名为杨川明、账号为62×××69的账户扣收贷款本息，从2016年7月起，该供款账户陆续出现无可供足额扣收贷款本息的情况。2018年1月起，该供款账户即未偿还贷款本息，截止2018年12月20日欠借款本金1397668.42元、利息87192.03元，本息合计欠1484860.45元。 另查明，重庆市第四中级人民法院于2017年12月6日以（2017）渝04执保21号之一裁定书查封了珩宇新天地2-负1-001号至2-负1-004号房屋。被告杨川明、刘德连以被查封房屋系其于2013年5月16日向珩宇公司购买并备案，购房首款自付，余款向永仁信用联社借贷为由，向重庆市第四中级人民法院提出异议，请求中止对上述房屋的执行。重庆市第四中级人民法院经审查，于2018年12月13日作出（2018）渝04执异760号执行裁定书，裁定中止对永仁县珩宇新天地2-负1-001号至2-负1-004号房屋（即《商品房购销合同》中载明的珩宇新天地第2幢第2层001、002号房）的执行。重庆永邦小额贷款股份有限公司对裁定不服，于2019年1月23日提出执行异议之诉，后因重庆永邦小额贷款股份有限公司未缴纳案件受理费，重庆市第四中级人民法院裁定该案按重庆永邦小额贷款股份有限公司撤回起诉处理。 本院认为，原告永仁信用联社与被告杨川明、刘德连签订《个人购房贷款合同》，约定原告永仁信用联社向被告杨川明、刘德连发放贷款，被告珩宇公司为被告杨川明、刘德连提供连带责任保证，合同签订后，原告永仁信用联社依约发放了相应的贷款，履行了合同义务。现被告杨川明、刘德连辩解原告永仁信用联社工作人员与被告珩宇公司工作人员恶意串通，在其不知情的情况下用其身份信息签订虚假购房合同，骗取银行按揭贷款，故《个人购房贷款合同》应属无效合同，但被告杨川明、刘德连对其辩解意见未提供证据证实，目前也没有充分证据显示该合同存在符合《中华人民共和国合同法》五十二条规定的情形，故应认定原告永仁信用联社与被告杨川明、刘德连签订《个人购房贷款合同》有效，被告杨川明、刘德连的辩解意见本院不予采纳。依法成立的合同，对双方当事人具有法律约束力，当事人应当依照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。现被告杨川明、刘德连未按合同约定履行还款义务，《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其它违约行为致使不能实现合同目的。故原告永仁信用联社请求解除其与被告杨川明、刘德连签订的《个人购房贷款合同》符合法律规定，本院予以支持。 《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其它补救措施，并有权要求赔偿损失。故被告杨川明、刘德连应向原告永仁信用社偿还借款，原告永仁信用社要求被告杨川明、刘德连归还借款本金1397668.42元，支付至2018年12月20日的利息87192.03元(本息合计1484860.45元)，2018年12月21日起继续按合同约定计收利息(包括逾期利息、罚息)按月计收复利至全部款项清偿之日止的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。《个人购房贷款合同》明确约定被告珩宇公司自愿为被告杨川明、刘德连提供连带责任保证，现被告杨川明、刘德连应向原告永仁信用联社归还借款本金及利息，并按合同约定支付罚息及复利，故原告永仁信用社要求被告珩宇公司对被告杨川明、刘德连应偿付原告的债务承担连带还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告杨川明、刘德连主张其不应承担任何还款责任，应由被告珩宇公司承担还款责任的辩解，没有事实和法律依据，本院不予采纳。被告杨川明、刘德连还主张原告永仁信用联社工作人员与被告珩宇公司工作人员恶意串通，原告永仁信用联社有过错应承担相应的责任，因无充分证据证明，本院对此亦不予采纳。 综上，原告永仁信用联社的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告永仁县农村信用合作联社与被告杨川明、刘德连于2013年08月29日签订的《个人购房借款合同》； 二、由被告杨川明、刘德连于本判决生效后三十日内归还原告永仁县农村信用合作联社借款本金1397668.42元及计算至2018年12月20日的利息87192.03元，本息合计1484860.45元，并按合同约定利率支付2018年12月21日起至全部款项清偿之日止的利息、罚息及复利。 三、确认被告楚雄州珩宇实业有限责任公司对被告杨川明、刘德连的上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18164元，由被告杨川明、刘德连负担，被告楚雄州珩宇实业有限责任公司承担连带责任（限本判决生效后三十日内缴纳）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。 审判长  许建武 审判员  王文菊 审判员  李晓洪 二〇一九年六月二十四日 书记员  黎兴波