河南省睢县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1422民初1714号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司睢县支行，住所地河南省睢县睢州大道中段。负责人：张玉红，该行行长。委托诉讼代理人：罗永志，男，1971年11月26日出生，汉族，住河南省睢县，该行职工。被告：肖合理，曾用名胡双彦，男，1975年2月9日出生，汉族，住河南省郸城县。被告：许伞伞，女，1985年3月7日出生，汉族，住河南省睢县。被告：孙磊，男，1982年2月10日出生，汉族，住河南省睢县，系许伞伞的丈夫。被告：耿磊，男，1984年2月10日出生，汉族，住河南省睢县。被告：何莉莉，女，1986年4月10日出生，汉族，住河南省睢县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司睢县支行与被告肖合理、许伞伞、孙磊、耿磊、何莉莉借款合同纠纷一案，本院于2019年3月22日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司睢县支行的委托诉讼代理人罗永志到庭参加诉讼，被告肖合理、许伞伞、孙磊、耿磊、何莉莉经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案审理中，原告于2019年8月8日自愿撤回对被告何莉莉的起诉，本院已裁定准许。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司睢县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告肖合理偿还原告借款本金84807.79元，及利息和罚息4866.72，并自2018年9月16日起按年利率15.60%计算利息至借款付清之日止；2、判令被告许伞伞、孙磊、耿磊、何莉莉连带偿还本金84807.79元及利息和罚息；3、本案诉讼费用由五被告承担。事实和理由：2018年1月15日，被告胡双彦在被告许伞伞、孙磊、耿磊、何莉莉承担连带责任保证下，在原告处借款150000元，借贷双方约定年利率为12%、借款期限为12个月、阶段性等额本息还款法，同时约定了还款方式、违约处罚、提前收回借款等项内容。借款合同生效后，原告履行了合同约定义务，被告偿还一部分借款本息后，自2018年9月份后不再偿还借款，已构成违约，原告决定根据合同约定提前收回借款。被告许伞伞、孙磊、耿磊、何莉莉承担保证的方式是连带责任保证，负有与被告肖合理共同还款的连带义务。被告肖合理、许伞伞、孙磊、耿磊、何莉莉均未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1、借款人身份证、户口本复印件；2、担保人身份证、户口本、结婚证复印件；3、小额贷款借款合同；4、小额贷款联保协议书；5、放款通知单、放款单、个人贷款手工借据；6、贷款信息查询单。本院依职权调取了被告肖合理（含胡双彦）的户籍信息。被告肖合理经本院合法传唤未到庭，视为放弃了对原告请求的抗辩权及对原告提交的证据和本院依职权调取的证据进行质证的权利，经本院审查，上述证据形式合法，能证明原告主张的事实存在，本院予以确认并在卷佐证。结合上述有效证据及庭审情况，本院认定案件事实如下：2017年2月20日，被告肖合理以胡双彦之名与被告耿磊、许伞伞自愿组合，成立联保小组，被告耿磊为联保小组牵头人，与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司睢县支行签订了《小额贷款联保协议书》一份，许伞伞的丈夫孙磊亦在协议书上签名。该协议约定：从2017年2月20日起到2019年2月20日止，乙方(被告)任一小组成员均可多次申请贷款，甲方（原告）可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金金额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金不超过450000元内发放贷款；在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任；任一联保小组成员对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、违约金等；因借款人违反借款合同、资信状态恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。2018年1月15日，被告肖合理以胡双彦之名与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司睢县支行签订了《小额贷款借款合同》一份，原告根据被告可用贷款额度，于当日向胡双彦的账户（账号为62×××51）发放了150000元的借款，胡双彦出具手工借据一份，确认收到借款150000元，借款年利率12%，借款期限12个月，从2018年1月15日起到2019年1月15日止；双方约定采取阶段性等额本息还款法，同时能够与放款通知单及双方签订的合同印证如被告不按期归还借款本金，从逾期之日起按照年利率15.60%计算利息及罚息。后被告胡双彦还款至2018年9月15日，剩余借款本金84807.79元，之后未按约履行还款义务，被告耿磊、许伞伞、孙磊亦未履行保证责任。截止到2018年9月15日，被告下欠本金84807.79元，利息及罚息4866.72元。另查明，被告肖合理，又名胡双彦，现“胡双彦”户籍信息已被注销。本院认为，被告肖合理以胡双彦之名与被告许伞伞、孙磊、耿磊同原告中国邮政储蓄银行股份有限公司睢县支行签订的《小额贷款联保协议书》及被告肖合理以胡双彦之名与原告签订的《小额贷款借款合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律规定，应当认定为合法有效，受法律保护，各方当事人应当按合同约定履行自己的义务。原告在与胡双彦签订《小额贷款借款合同》当日即向胡双彦发放了150000元贷款，胡双彦为原告出具了《个人贷款（手工）借据》，能证明胡双彦收到了上述借款，故胡双彦应按合同约定履行还款义务。胡双彦未按合同约定履行归还借款本息义务，属违约行为，原告依照合同约定可提前收回借款。胡双彦欠原告借款本金84807.79元及2018年9月15日之前的利息与罚息4866.72元的事实清楚，对于原告要求胡双彦清偿借款本金84807.79元及利息与罚息4866.72元的诉讼请求，本院予以支持。关于2018年9月16日之后的利息及罚息，根据双方约定，应按年利率15.60%计算，对于原告要求被告自2018年9月16日起按年利率15.60%计算利息至借款全部清偿之日止的诉讼请求，本院予以支持。由于“胡双彦”户籍信息已被注销，故被告肖合理以胡双彦之名实施的民事行为所产生的民事责任均应由肖合理承担。被告耿磊、许伞伞作为连带责任担保人，被告孙磊作为许伞伞的配偶，按双方合同约定，应当承担连带清偿责任，因此，对于原告要求被告耿磊、许伞伞、孙磊承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告肖合理于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司睢县支行借款本金84807.79元及2018年9月15日之前的利息与罚息4866.72元，并自2018年9月16日起按年利率15.60%计算利息至借款全部清偿之日止；二、被告许伞伞、孙磊、耿磊对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2042元，公告费600元，共计2642元，由被告胡双彦、许伞伞、孙磊、耿磊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审 判 长  李相龙人民陪审员  张学祥人民陪审员  李阳志二〇一九年八月十二日书 记 员  马晨铭