江西省鹰潭市月湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0602民初1591号原告：张小梅，女，1965年11月7日出生，汉族，住鹰潭市月湖区。委托诉讼代理人：丁水龙，广东瑞嘉律师事务所律师。被告：姜智惠，男，1974年9月7日出生，汉族，住鹰潭市月湖区。被告：张海鹰，女，1975年10月23日出生，汉族，住鹰潭市月湖区。两被告共同委托诉讼代理人：桂柳青，鹰潭市经济法律事务所法律工作者。原告张小梅（以下简称原告）与被告姜智惠、张海鹰民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月8日公开开庭进行了审理。原告张小梅及委托诉讼代理人丁水龙、被告姜智惠及被告姜智惠、张海鹰共同委托诉讼代理人桂柳青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告返还原告借款本金616000元并支付利息92400元（2019年7月1日以后的利息按1.5%至执行完毕），共计708400元；2、本案诉讼费用由二被告承担。原告诉称的事实与理由：二被告在鹰潭万福家居广场经商，因为资金周转困难，被告姜智惠向原告借款60万元用于夫妻共同经营的商铺，年利率为25%，借款期限为十年，自2009年3月25日至2019年3月25日。原告于2009年3月25日分别转款给被告60万元。被告自2009年3月开始计息，截止2012年10月1日被告应付息525000元，实付320000元，另200000元利息转为本金，原告放弃被告5000元利息。因被告提出利率过高，要求按月息为1.5%计算，原告考虑到被告困难，同意了被告的要求。自2012年10月1日开始，以本金800000元计息，月息12000元，被告自2012年10月1日至2018年8月30日按月给原告转息852000元。因被告未兑现2016年10月1日双方签订的借款合同第三条约定：“还款期限：从2017年3月10日至2018年6月10日止。乙方【本案被告】保证在合同规定的期限内按期还本付息，双方约定还款明细如下【详细见合同】”还款承诺，被告已违约。被告自2012年10月1日至2018年8月3日转给原告1036000元，减去应付利息852000元，余额184000元系被告归还原告本金，截止原告起诉之日，二被告尚欠原告本金616000元，利息92400元（利息计算从2018年9月1日至2019年6月30日止，以本金616000元×1.5%=9240元×10个月=92400元），共计708400元。鉴于二被告未履行借款合同中的承诺，为了保证债权人的合法权益得以保护，依据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，诉至法院，请求判如所请。被告姜智惠辩称，1、借款利率约定为25%，已超过法律允许的最高利率上限24%；2、将超过年利率24%以上部分利息计入本金，再次计算利息，违反法律规定；3、原、被告双方于2009年3月25日签订了借款合同之后，曾于2014年、2015年、2016年又连续签订了数份借款合同，其中2014年、2015年的借款协议均已履行完毕，双方不存在争议，2016年10月1日签订的合同变更了原有的还款方式，借款合同第三条是对还本付息作出的具体明确约定：即每期还本金5万元，利息12000元。在长达三年的履行过程中，原告也没有提出异议，故依据该借款合同，分8次（每次5万元），已实际归还原告本金40万元，归还利息72000元。被告张海鹰辩称，1、自己从没有在鹰潭万福家居广场经商，更不存在因资金困难向原告借款60元并用于与被告姜智惠共同经营商铺的事实；2、其与被告姜智惠登记结婚的时间为2012年10月12日，被告姜智惠向原告借款的时间为2009年，本案借款为被告姜智惠婚前的个人债务，与其无关。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了五组证据：证据一、原告的身份证复印件，证明原告具有诉讼主体资格；证据二、被告的身份证复印件，证明被告具有诉讼主体资格；证据三、建设银行转账凭证复印件3份，证明原告分别于2009年3月25日、4月2日、4月6日转给被告10万元、11万元、5万元；证据四、借款合同复印件4份，证明1、2009年3月25日被告向原告借款，并于当天签订了借款60万元的合同，合同约定借款期限为10年，即2009年3月25日至2019年3月24止。前三年借款利率为25%；2、2014年6月1日至2015年9月30日，月息为1.5%，按月利息为12000元；3、2015年10月1日至2016年9月30日补充协议，借款期限为一年，月息为1.5%，按月结清，每月利息12000元；4、2016年10月1日借款合同，自2016年10月1日至2017年2月28日，月息1.5%，每月利息为12000元，还款期限从2017年3月10日至2018年6月10日止，被告保证在合同规定的期限内按期还本付息；证据五、银行转款凭据，证明被告自2009年3月25日向原告借款，按月向原告支付利息至2018年8月3日。被告姜智惠、张海鹰对原告提交的证据质证如下：对证据一、证据二、证据三均无异议；对证据四的关联性持有异议，被告认为，4份合同每一次结算是对前一次借款的确认，之前合同都已结算完毕，故前面3份合同与本案无关,且前面3份合同亦无原件。对第2份合同本金的形成有异议，认为80万本金中含有超过年利率24%的利息；对证据五的关联性有异议，认为自2016年10月1日开始向原告清偿的款项中有40万元应认定为归还借款本金。被告姜智惠围绕答辩意见依法提交了三组证据：证据一、被告身份证复印件，证明被告身份情况；证据二、借款合同，证明2016年10月1日，原、被告双方重新签订了借款合同，在借款合同中，双方约定被告既还本金，也还利息，变更了之前仅还利息不还本金不合理的还款方式；证据三、还款明细及银行对账单，证明被告从2017年4月28日至2018年8月3日分八次向原告归还借款本金共计人民币40万元整。原告对被告姜智惠提交的证据质证如下：对证据一无异议；对证据二，认为被告没有按照协议履行，被告违约；对证据三的关联性持有异议，认为40万元应先扣除利息再还本金。被告张海鹰对被告姜智惠所提交的证据均无异议。被告张海鹰围绕答辩意见依法提交了二组证据：证据一、被告身份证复印件，证明被告的身份情况；证据二、结婚证、借款合同，证明被告张海鹰与被告姜智惠登记结婚的时间为2012年10月25日，而原告与被告姜智惠的借款合同产生于2009年3月25日，借款为被告姜智惠婚前个人行为，与己无关。原告对被告张海鹰提交的证据质证如下：对证据一无异议；对证据二的关联性有异议，2016年的合同是结婚之后的。被告姜智惠对被告张海鹰所提交的证据均无异议。对原告所举证据一、二、三及被告姜智惠提交的证据一、被告张海鹰提交的证据一，当事人均无异议，经审查，符合证据要求，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下:对原告提交证据四。本院认为，原、被告对自2009年起借款延续至今的事实均不持有异议，被告姜智惠主张之前的3份合同均是经双方结算后对前一次尚欠借款事实的确认，且被告姜智惠对四次转借事实予以认可，该组证据与本案有直接关联，理应作为定案证据；对原告提交的证据五，被告姜智惠对真实性、合法性及所转款项金额40万元均不持有异议，主张转款系偿还借款本金。本院认为，依据借款合同约定被告负有按期偿还本息的义务，且还款明细已载明被告应还本付息的具体金额，被告支付款项应按先扣息后还本的原则核减，故被告质证意见不能成立。对被告姜智惠提交证据二。本院认为，借款合同系双方对借款金额、日期、利息等事项的约定，且原告亦向本院提交该组证据，故该组证据，本院予以采信；对被告姜智惠提交的证据三。本院认为，原、被告均对40万元的事实不持异议，该组证据本院予以采信。对被告张海鹰提交的证据二。本院认为，证据证明借款事实系二被告婚前所为，与本案有关，该组证据本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告姜智惠因经营向原告提出借款，原、被告双方于2009年3月25日签订《借款合同》，合同约定：原告向被告姜智惠出借资金，借款金额为人民币（大写）陆拾万元整；借款期限10年；自2009年3月25日起至2019年3月24日止；每年按借款总额的25%-30%支付借款回报，前三年为25%，第四年开始为30%；本金期满一次还清等内容。合同签订后，原告依约向被告姜智惠提供借款60万元，被告姜智惠亦按约定向原告支付了利息。2014年6月1日，原告与被告姜智惠对借款本息进行了结算，将被告姜智惠尚欠的20万元利息转为本金。同日，被告姜智惠向原告重新出具借条，借条中载明：借款本金为80万元，借款月利率1.5%，后被告姜智惠依约向原告支付借款利息。2015年10月1日，原告与被告姜智惠再次对借款进行了结算。同日，被告姜智惠再次向原告重新出具了借条，借条载明：借款本金为80万元，借款月利率1.5%。被告姜智惠出具借条后，依约按月向原告支付了利息。2016年10月1日，原告与被告姜智惠第三次对借款进行结算，并签订了新的借款合同，合同确认截止2016年10月1日，被告姜智惠尚欠原告借款本金80万元，借款期限自2016年10月1日至2017年2月28日，月息为1.5%，按月结清，每月利息为12000元，每月10日之前支付上月利息。借款从2017年3月10起至2018年6月10日止，被告姜智惠每月向原告归还本金5万元及按月利率1.5%支付相应的利息，分16期归还全部借款本息。双方在借款合同中注明了被告姜智惠还本付息的具体时间，以及归还借款本息的具体金额。合同签订后，被告姜智惠按约定向原告每月支付利息12000元至2017年3月10日。之后被告姜智惠未能依合同约定按时足额向原告支付每月应偿还的本金5万元及利息，仅于2017年4月28日、6月6日、7月5日、11月6日、2018年1月8日、4月15日、6月4日、8月3日八次每次5万元向原告偿还借款，并未依约定足额如期支付借款本息。2018年8月3日后，被告姜智惠未向原告支付任何款项，经原告多次催讨无果，遂诉至本院请求判如所请。另查明，被告姜智惠、张海鹰于2012年10月25日登记结婚。本院认为，合法的民间借贷受法律保护，被告姜智惠因经营投资需要向原告借款并签订《借款合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方均应遵照执行。原告依约向被告姜智惠提供借款后，被告姜智惠未能按约履行还本付息的义务，已属违约。本案争议的焦点为：1、2009年3月25日双方签订的《借款合同》中约定年利息为25%，超出法律规定年利率24%，2014年6月1日双方结算将尚欠的20万元利息转为本金是否符合法律规定；2、被告姜智惠于2017年4月28日至2018年8月3日期间向原告偿还的40万元应核减借款本金，还是核减借款利息；3、被告张海鹰是否应承担共同还款的责任。本院认为，综观原告与被告姜智惠的整个借款过程，除第一份借款合同双方实际执行的年利率为25%外，其余三次转借利率约定均为月利率1.5%，该笔借款原告所获利息总体并未超过法律规定的年利率24%，应属合法范围，故被告姜智惠辩称应依此核减相应借款本金，本院不予采纳。2017年3月10日之后被告姜智惠分8期，每次5万元向原告偿还借款，并未能按合同约定的时间、金额向原告还本付息。本院认为，被告姜智惠所支付的上述八笔款项理应依照先扣除利息再核减本金的原则进行核算。（本金及利息具体计算：①2017年4月28日还本3.8万元，支付利息12000元，尚欠本金76.2万元；②2017年6月6日还本35522元，支付利息76.2万元×1.5%÷30天×38天=14478元，尚欠本金726478元；③2017年7月5日还本39829.31元，支付利息726478元×1.5%÷30天×28天=10170.69元，尚欠本金686648.69元；④2017年11月6日还本8801.08元，支付利息686648.69元×1.5%×4个月=41198.92元，尚欠本金677847.61元；⑤2018年1月8日还本29325.65元，支付利息677847.61×1.5%÷30天×61天=20674.35元，尚欠本金648521.96元；⑥2018年4月15日还本18870.95元，支付利息648521.96元×1.5%÷30天×96天=31129.05元，尚欠本金629651.01元；⑦2018年6月4日还本34888.38元，支付利息629651.01元×1.5%÷30天×48天=15111.62元，尚欠本金594762.63元；⑧2018年8月3日还本32751.88元，支付利息594762.63元×1.5%÷30天×58天=17248.12元，尚欠本金562010.75元）。综上，截止2018年8月3日，被告姜智惠尚欠原告借款本金应认定为562010.75元，被告应支付的借款利息亦以562010.75元为基数，自2018年8月4日起按月息1.5%计算至借款还清之日止。原告要求被告张海鹰承担共同还款的诉讼请求。本院认为，借款合同中无被告张海鹰的签名，且原告未能举证证明该债务系夫妻共同债务。故原告诉请被告张海鹰承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条之规定，判决如下：一、被告姜智惠应于本判决生效之日起十日内偿还原告张小梅借款本金562010.75元及利息108468.07元，合计人民币670478.82元（利息以借款本金562010.75元为基数，按月利率1.5%为标准，自2018年8月4日起暂计算至2019年6月30日止，之后的利息以未偿还借款本金为基数，按月利率1.5%为标准计算至借款还清之日止）；二、驳回原告张小梅的其他诉讼请求。案件受理费5442元（已减半），保全费4270元，合计人民币9712元，由原告张小梅负担291.31元，被告姜智惠负担9420.69元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员 张 芹二〇一九年九月二日书记员 黄文昊附：与本案有关的法律条文1、《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。2、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。3、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予以支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。