河南省辉县市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0782民初4206号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道（南）**，统一社会信用代码91410700872937220T。负责人：袁英杰，副总经理(主持工作)。委托诉讼代理人：徐晨曦，河南瀛汉律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晓娜，河南瀛汉律师事务所实习律师。被告：崔锁拴，男，汉族，1971年5月19日出生，住河南省辉县。被告：王艳丽，女，汉族，1973年3月13日出生，住河南省辉县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司与被告崔锁拴、王艳丽保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐晨曦、李晓娜到庭参加了诉讼，被告崔锁拴、王艳丽经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款79599.83元、逾期保费5778.52元；2、判令被告向原告支付违约金22625.26元（违约金以保险理赔款及保费85378.35元为基数，自2018年8月4日起按日千分之一利率标准暂计至2019年4月26日，实际主张至款项还清之日止）；3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2017年9月，崔锁拴与中国光大银行郑州淮河路支行签署个人担保借款合同，约定崔锁拴向中国光大银行郑州淮河路支行借款95000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。崔锁拴（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1575.96元，保费按月交付。合同签订后，中国光大银行郑州淮河路支行按照借款合同约定向崔锁拴发放了贷款。但自2018年5月16日开始，被告未再履行合同约定的还款义务。原告于2018年8月4日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计79599.83元（包括本金77977.24元、利息1565.12元、罚息57.47元）。崔锁拴尚欠保费5778.52元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金”。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。王艳丽作为崔锁拴的配偶，对本案债务应承担共同还款责任。被告崔锁拴、王艳丽未到庭参加诉讼，未提供书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年9月16日，崔锁拴作为××，以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行为被保险人，在原告处投保了个人信用贷款保证保险。投保单约定：××申请投保的借款金额为95000元，保险费为56734.56元，保险金额为105053.25元，赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0.00%，费率为1.5002%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，交费日为银行扣款之日。每月保险费为1575.96元。××应按投保时约定，每月交付保费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定，（1）保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款约定：保险责任，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。赔偿处理，被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以××未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2017年9月16日，崔锁拴作为借款人，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行作为贷款人，双方签订了《个人贷款合同》一份。合同约定：崔锁拴向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款95000元人民币，借款用途为生产生活所需。借款期限36个月，自2017年9月16日至2020年9月16日。借款年利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率4.75%上浮40%执行，即贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。借款人提前偿还全部贷款，应提前30个工作日向贷款人提出书面申请。如借款人提前还款必须按照提前还款金额的2%交纳提前还款违约金。合同签订当日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照贷款合同约定向崔锁拴发放了贷款。2018年4月16日，崔锁拴履行合同约定的应履行的还款义务。2018年5月16日，崔锁拴未履行还款义务及支付保费的义务。原告于2018年8月5日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计79599.83元（包括本金77977.24元、利息1565.12元、罚息57.47元）。截止2018年8月4日，崔锁拴尚欠原告保费5778.52元未付。另查明，2017年9月11日，崔锁拴在向原告填写个人信用贷款保证保险投保单时，填写王艳丽系其爱人。根据上述事实，本院认为：依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案被告崔锁拴，以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行为被保险人，在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告与被告之间成立合法有效的保证保险合同关系。崔锁拴与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》，在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行依约发放贷款后，崔锁拴在借款期限内未能按期足额返还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。根据保证保险合同的约定，原告依约向被保险人支付了贷款本息共计79599.83元。根据双方合同关于“保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款和未付保费”的约定及《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿权利”的规定，现原告要求崔锁拴支付理赔款79599.83元、未付保费5778.52元，符合法律规定和合同约定，对原告的该诉讼请求，本院予以支持。原告要求崔锁拴以85378.35元（保险理赔款及保费之和）为基数，自2018年8月4日起，按日千分之一利率标准支付违约金至实际还清之日止。本院认为，原告与崔锁拴约定的违约金的计算标准，亦不应超过法律规定的民间借贷年利率的上限24%。因原告与崔锁拴约定的违约金计算标准超过了年利率24%，违约金应以月利率2%的标准支付为宜。故对原告的上述诉讼请求超出月利率2%部分不予支持。原告要求崔锁拴承担律师费及其他实现债权的费用，因原告要求崔锁拴支付的违约金的计算标准已超过年利率24%，故对原告的该诉讼请求，本院不予支持。原告提供的证据不足以证明崔锁拴与王艳丽系夫妻关系，故对原告要求案涉款项系崔锁拴与王艳丽夫妻共同债务，王艳丽应承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告崔锁拴于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司保险理赔款79599.83元、逾期保费5778.52元，两项共计85378.35元。并支付原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司违约金（自2018年8月4日起至还清之日止，以85378.35元为基数，按月利率2%计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费431元，保全申请费1060元，共计1491元，由被告崔锁拴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  骆幸琪二〇一九年八月十四日书记员  郭鹏程