内蒙古自治区牙克石市人民法院民 事 判 决 书（2019）内0782民初1680号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司牙克石市支行，住所地内蒙古自治区牙克石市。负责人：杜丽，该行行长。委托诉讼代理人：王泽丹，女，该行信贷部客户经理。委托诉讼代理人：贾翠翠，女，该行信贷部职工。被告：于双宽，男，1975年8月17日出生，汉族，无固定职业，住内蒙古自治区牙克石市。被告：陈洁，女，1982年1月4日出生，蒙古族，无固定职业，住内蒙古自治区牙克石市。被告：于文宽，男，1967年12月12日出生，汉族，内蒙古牙克石农村商业银行股份有限公司职工，住内蒙古自治区牙克石市。被告：胡秀英，女，1966年5月8日出生，汉族，无固定职业，住内蒙古自治区牙克石市。被告：郭祥民，男，1968年10月16日出生，汉族，牙克石市审计局职工，住内蒙古自治区牙克石市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牙克石市支行（以下简称牙克石市邮储支行）与被告于双宽、陈洁、于文宽、胡秀英、郭祥民金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告牙克石市邮储支行的委托诉讼代理人王泽丹、贾翠翠，被告于文宽、胡秀英到庭参加诉讼，被告于双宽、陈洁、郭祥民经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告牙克石市邮储支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告于双宽、陈洁给付原告借款本金999999.96元以及自2019年2月6日至2019年4月17日的利息及罚息24224.4元，合计1024224.36元，并按合同约定给付原告自2019年4月17日起至借款本息给付完毕之日止的利息和罚息；2.被告郭祥民对上述借款本息及诉讼费承担连带清偿责任,被告胡秀英、于文宽就与原告签订的三份最高额抵押合同承担担保责任；3.被告于双宽、陈洁负担本案全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告于双宽、陈洁于2017年4月7日签订《小额贷款额度借款合同》，根据合同约定，该笔贷款利息为年利率9%，额度期限为24个月，借款期限12个月，授信额度共100万元，第一笔贷款于2017年4月12日放款100万元，已经全部结清，第二笔贷款于2018年3月20日放款49万元，第三笔贷款于2018年3月27日放款51万元，第二笔、第三笔共计100万元，至今未还清，还款方式为阶段性等额本息，从逾期之日按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。合同约定被告于双宽、陈洁未按期还款时，原告有权要求其赔偿全部损失，包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等支出。原告与被告郭祥民签订《小额贷款最高额保证合同》，约定被告郭祥民作为保证人为被告于双宽、陈洁的上述借款合同项下的借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因被告于双宽、陈洁违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用提供连带责任保证。原告与被告于文宽、胡秀英签订《小额贷款最高额抵押合同》，约定被告于文宽、胡秀英用房产为被告于双宽、陈洁的上述借款合同项下的借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因被告于双宽、陈洁违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用提供最高额抵押。被告于双宽、陈洁借款后的前三季度能够按时偿还借款利息，2019年2月6日前阶段性利息偿还完毕，本金偿还了0.04元，2019年2月6日之后没有偿还借款本息，截止2019年4月17日被告于双宽、陈洁拖欠借款本金、利息合计1024224.36元（其中借款本金999999.96元，利息及罚息24224.4元），经原告多次催收，被告于双宽、陈洁拖欠本金及利息至今未还清，保证人亦未承担保证责任，遂成本诉。被告于文宽、胡秀英辩称，对贷款事实认可，认可原告主张的按照与原告签订的三份最高额抵押合同承担担保责任。被告于双宽、陈洁、郭祥民未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年4月7日被告于双宽、陈洁与原告签订《小额贷款额度借款合同》，原告为二被告授信100万元额度，额度存续期最长24个月，原告已按合同约定向被告于双宽提供两笔借款，一笔为2018年3月20日49万元，借款期限为2018年3月20日至2019年3月20日，一笔为2018年3月27日51万元借款，借款期限为2018年3月27日至2019年3月27日，以上两笔借款还款方式均为阶段性等额本息。原告与被告郭祥民于2017年4月7日签订了《小额贷款最高额保证合同》，约定郭祥民为于双宽、陈洁与原告签订的《小额贷款额度借款合同》项下的债务本金100万元及其利息之和提供最高额担保，保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金等，原告为实现债权与担保权利发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等)，担保《小额贷款额度借款合同》项下担保债权确定的期间为2017年4月7日至2019年4月7日，保证期间为自合同生效之日起至《小额贷款额度借款合同》项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证方式为连带责任保证。2017年4月7日原告与被告于文宽、胡秀英签订了三份《小额贷款最高额抵押合同》，于文宽、胡秀英以其所有的位于：1.牙克石市永兴办事处锦绣嘉园小区××门市（蒙20**牙克石市不动产证明第××号）；2.牙克石市永兴办事处阳光小区××室（蒙20**牙克石市不动产证明第××号）；3.牙克石市永兴办事处阳光小区×号楼车库××（蒙20**牙克石市不动产证明第××号）房产作为抵押物设定最高额抵押，抵押担保范围为于双宽、陈洁与原告于2017年4月7日签订的《小额贷款额度借款合同》项下的主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金等以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、评估费等）。上述抵押物已依法办理抵押登记手续。被告于双宽、陈洁已偿还了2019年2月6日之前的利息并偿还了0.04元借款本金。以上事实有原告提供的2017年4月7日《小额贷款额度借款合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据2份、中国邮政储蓄银行放款通知单2份、《小额贷款最高额保证合同》、3份《小额贷款最高额抵押合同》、3份不动产登记证明以及本院在中国邮政储蓄银行股份有限公司牙克石市支行调取的于双宽放款通知单上的放款账户明细、还款账户明细予以证实。本院认为，《小额贷款额度借款合同》加盖了中国邮政储蓄银行股份有限公司牙克石市支行公章，并且有被告于双宽、陈洁的签字、捺印；两份手工借据有被告于双宽的签字、捺印；《小额贷款最高额保证合同》有被告郭祥民的签字、捺印，3份《小额贷款最高额抵押合同》有被告于文宽、胡秀英的签字、捺印，于文宽、胡秀英对原告提供的证据均无异议，本院予以采信，上述证据相互印证，可以证实被告于双宽、陈洁拖欠原告借款本金、利息以及被告郭祥民为涉案借款本金、利息等提供最高额保证，于文宽、胡秀英用三处房产为涉案借款本金、利息等提供最高额抵押的事实成立。本院认为，原告与被告于双宽、陈洁签订了《小额贷款额度借款合同》，双方借款合同关系依法成立，被告于双宽、陈洁应按照合同约定的期限履行还款义务，现被告于双宽、陈洁逾期还款，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定："借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。"原告要求被告于双宽、陈洁偿还借款本金999999.96元符合法律规定，本院予以支持。双方在合同中约定逾期还款利息支付方式，不违反法律规定，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条："借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。"的规定，原告要求被告于双宽、陈洁给付逾期还款利息和罚息符合法律规定及双方签订《小额贷款额度借款合同》约定，本院予以支持。因被告于双宽、陈洁已将2019年2月6日之前的利息给付完毕，故被告于双宽、陈洁应给付原告2019年2月6日至2019年4月17日的利息及罚息合计为24224.4元，并自2019年4月17日起，按照《小额贷款额度借款合同》约定的逾期利率11.7%（年利率9%×（1+30%）=11.7%），向原告支付逾期还款利息和罚息，至本金999999.96元全部偿还完毕之日止。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条："最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任"的规定，原告要求被告郭祥民对被告于双宽、陈洁上述债务承担连带偿还责任，不违反双方签订的《小额贷款最高额保证合同》约定及法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条："保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。"的规定，被告郭祥民承担保证责任后，有权向债务人于双宽、陈洁追偿。因被告于文宽、胡秀英用涉案三处房产为被告于双宽、陈洁的借款本金及利息提供最高额抵押，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三第二款："抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。"的规定，原告对于文宽、胡秀英抵押涉案三处房产，当债务人于双宽、陈洁不履行涉案债务时，依法享有以涉案抵押物折价或者以拍卖、变卖涉案抵押物的价款优先受偿权。根据《中华人民共和国担保法》第五十七条："为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿"的规定，原告就被告于文宽、胡秀英涉案抵押房产实现抵押权后，被告于文宽、胡秀英有权向被告于双宽、陈洁追偿。被告于双宽、陈洁、郭祥民经传票传唤，无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定："被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。"本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、第五十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三、第八十三第二款规定，判决如下：一、被告于双宽、陈洁于本判决生效后十日内共同给付尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牙克石市支行借款本金999999.96元、逾期还款利息24224.4元，合计1024224.36元；二、被告于双宽、陈洁于本判决生效后十日内共同给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牙克石市支行逾期还款利息及罚息，自2019年4月17日起，按年利率11.7%，计算至本金999999.96元偿还完毕之日止；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司牙克石市支行对于文宽、胡秀英抵押的位于：1.牙克石市永兴办事处锦绣嘉园小区××号门市（蒙20**牙克石市不动产证明第××号）；2.牙克石市永兴办事处阳光小区××室（蒙20**牙克石市不动产证明第××号）；3.牙克石市永兴办事处阳光小区×号楼车库××号（蒙20**牙克石市不动产证明第××号）房产，当债务人于双宽、陈洁不履行本判决第一项、第二项债务时，依法享有以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿权，原告就被告于文宽、胡秀英涉案抵押房产实现抵押权后，被告于文宽、胡秀英有权向债务人于双宽、陈洁追偿。四、被告郭祥民对本判决第一项、第二项债务承担连带清偿责任，被告郭祥民承担保证责任后，有权向债务人于双宽、陈洁追偿；五、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14020元，减半收取7010元，由被告于双宽、陈洁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。审判员 吴 姗 姗二〇一九年八月二十日书记员 王乌日汉附本案判决所依据的相关法律：一、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。二、《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国担保法》第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。六、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。七、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三第二款抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。