河南省安阳市北关区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0503民初253号原告：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地安阳市殷都区文峰大道中段。统一社会信用代码：914105008722641182。法定代表人：张利军，该公司总经理。委托诉讼代理人：张建军,男，该公司员工。委托诉讼代理人：杨敏,女，该公司员工。被告：王大为，男，1979年12月14日生，汉族，户籍地安阳市北关区，现住安阳市开发区。被告：张晓静，女，1981年5月30日出生，汉族，现住。原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称人民财险安阳分公司）诉被告王大为、张晓静保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，于2019年7月17日公开开庭进行了审理。原告人民财险公司安阳分公司的委托诉讼代理人张建军到庭参加诉讼，被告王大为、张晓静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险安阳分公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告偿还原告代偿款人民币35340.73元、支付逾期应缴保费19856.45元，被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一自2018年9月5日起至实际给付之日止的违约金(计算至2018年10月29日为2980.26元)，共计55197.18元；2、本案诉讼费、公告费300元由俩被告共同承担。事实与理由：2017年2月17日，被告王大为与中国农业银行股份有限公司安阳北关支行（以下简称农行北关支行）签订了“个人贷款合同”贷款57000元，为保证借款合同项下贷款归还，被告向原告投保了“个人信用贷款保证险”，保单编号：PBBR201741050000000034。2018年9月5日起被告已累计人民币35340.73元贷款逾期未还，原告依保单约定代被告向农行北关支行偿还了借款，现根据农行北关支行出具的“代偿债务与权益转让确认书”，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下，另根据保单约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项35340.73外，还应向原告支付所欠保费19856.45元以及违约金。根据被告与农行北关支行签订的《个人贷款合同》第十一条、第十二条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现原告根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定依法提起诉讼，望判如所请。被告王大为辩称：首先2017年11月开始逾期，不正确，当时是2017年11月17日没有还款，到30日还的款。2018年3月份抵顶的存储卡，抵顶了4个月的保费。到2018年7月份应该视为我交过。这中间不能算我逾期，如果逾期也应该是原告公司的责任。2018年8月份开始逾期。我每个月偿还约2700元，分两部分，一部分是保费，一部分是银行贷款本息。正常还款时是分两笔扣款，一笔1800左右，一笔900左右。该贷款被告张晓静不知情。是我自己贷款，都是我自己办理的。签字都是我签的，我的贷款我承担。被告张晓静辩称：我认为如果是夫妻双方贷款，应该由我签字，但是没有我的签字，我不知道这个贷款，所以该贷款和我无关。被告承认我不知情，没有我的签字，我不应该承担责任。本院经审理认定事实如下：2017年2月17日，被告王大为与农行北关支行签订了“个人担保借款合同”，合同约定被告王大为向农行北关支行贷款57000元用于日常生活消费，贷款期限为36个月，即从2017年2月17日至2020年2月17日，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款的还款方式为等额本息还款，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。2017年2月15日，原、被告签订了个人信用贷款保证保险保险单，约定原告为被告在农行北关支行的借款提供保证保险，投保人为被告，保险人为原告，被保险人为农行北关支行，保险费为34040.52元，保险金额为63031.95元，每月保费为945.57元，按月缴付，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期贷款达到80天以上，保险人根据保险合同约定向保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。贷款发放后，被告自2017年11月开始出现不按时偿还借款本息及足额保费。原告于2018年9月5日向农行北关支行代偿借款本息共计35340.73元。原、被告签订个人信用贷款保证保险后，被告共支付保险费14183.55元。现原告要求被告支付代偿借款35340.73元、拖欠保费19856.45元及至实际给付之日的违约金。另查明，2018年1月18日被告王大为与被告张晓静在安阳市北关区民政局登记离婚。上述事实，有原告提供的个人担保借款合同、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、客户声明书、客户面谈表、还款计划表、还款明细表、代偿债务确认书、理赔客户清单、业务保费收入明细、离婚证以及当事人的陈述等证据，予以证实。本院认为，被告与原告人民财险公司安阳分公司签订的个人信用贷款保证保险及被告与农业银行北关支行签订的个人担保借款合同均是各方当事人的真实意思表示，合法有效。被告自农业银行北关支行借款后，未按照合同约定按时偿还借款本息，构成违约。原告人民财险公司安阳分公司按照其与被告签订的保证保险合同约定代被告偿还借款本息后，有权依据合同约定向被告追偿，故原告人民财险公司安阳分公司请求被告支付代偿款35340.73元，符合法律规定，本院予以支持。根据原、被告双方约定，保险期间是自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。因被告是个人担保借款合同的借款人，清偿全部借款本息的义务主体是被告，故本案保险期间应认定为至被告向原告支付全部代偿款本息之日。被告未付的保费为原告人民财险公司安阳分公司支付全部代偿款本息止，原告人民财险公司安阳分公司的保险责任终结。被告已向原告支付15期的保费，未付的保费应自2018年6月起计算至原告人民财险公司安阳分公司向银行代偿之日即2018年9月5日，共计三期，以945.57元/月计算，为2836.71元。本案中原告人民财险公司安阳分公司请求被告按照代偿款项及逾期保费为基数按日千分之一自2018年9月5日起支付违约金。但保证保险单中约定，投保人需以尚欠全部款项为基数计算违约金，故未付保费不应计算违约金。同时，原告人民财险公司安阳分公司主张的违约金高于实际造成的损失，本院依法确定原告人民财险公司安阳分公司因被告违约产生的损失以被告所欠代偿款项35340.73元为基数，自2018年9月5日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至欠款清偿完毕之日止。原告与被告王大为签订的进行贷款保证材料中，未显示被告张晓静的签名，在庭审中，被告张晓静不予认可此笔贷款是用于日常生活消费，也不知道该笔贷款的存在。故本案中原告起诉被告张晓静的请求，本院不予支持。综上所述，被告王大为向原告人民财险公司安阳分公司支付保费2836.71元、代偿款35340.73元、及违约金，违约金以35340.73元为基数，自2018年9月5日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至欠款清偿完毕之日止。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王大为于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款35340.73元及违约金（以35340.73元为基数，自2018年9月5日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至全部款项清偿完毕之日止）；二、被告王大为于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司未付的保费2836.71元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1180元，公告费300元，由被告王大为负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审 判 长  封志勇人民陪审员  刘 菁人民陪审员  杨玉晓二〇一九年九月九日书 记 员  刘亚楠