宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2019）宁0104民初4199号原告：中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。负责人：张敏,系该行行长。委托诉讼代理人：田微，宁夏合天律师事务所律师。委托诉讼代理人：张鑫，宁夏合天律师事务所律师。被告：高寒，女，1975年11月11日出生，汉族，青铜峡市人民政府工作人员，住宁夏回族自治区青铜峡市。委托诉讼代理人：李俊瑛，北京市中银（银川）律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与被告高寒信用卡纠纷一案，本院于2019年3月18日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。因高寒向青铜峡市公安局报案称本案涉嫌信用卡诈骗，青铜峡市公安局受理侦查，本案中止审理，后青铜峡市公安局不予立案，本案恢复审理。原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行的委托诉讼代理人田微、张鑫，被告高寒及其委托诉讼代理人李俊瑛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告信用卡透支本金110636.34元，利息17442.14元（暂计算至2019年2月22日，利息按领用合约约定计至借款还清之日）、手续费12328.50元、违约金2467.50元，以上金额合计142874.48元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2007年11月3日，被告通过提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》向原告申请建设银行信用卡一张，经原告审核后，向被告发放了卡号为XXXXXX的信用卡，被告收到信用卡后正常使用，未出现逾期情况。2017年5月4日，被告向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》向原告申请建设银行信用卡购车分期付款业务。原告经过审核，在被告原卡号为XXXXXX的信用卡上设立专项购车额度120000元，供被告购车使用，双方约定，该购车专款分期期限48期，手续费13.6%。2017年5月15日，被告在使用上述信用卡专项购车额度在银川天银汽车销售服务有限公司购买思威牌轿车一辆。被告购车后，按约定向原告偿还了8期借款，剩余借款截止原告起诉之日未予偿还。同时，被告使用其信用卡在车贷业务外仍然进行消费，该部分消费被告也未予偿还，被告的行为给原告造成了严重的经济损失。故诉至法院，请求判如所请。高寒辩称，一、涉案信用卡购车分期付款业务不符合银行正常的审批、签发、消费流程，原告亦不能提供证据证明该笔消费是被告实施且原告已履行向被告告知消费情况的告知义务，被告对该笔消费的数额及消费情况均不知情，原、被告之间不存在真实的信用卡分期业务法律关系；二、本案系套路贷行为。综上，原告的诉讼请求不应被支持。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月4日，被告向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》一份，载明被告因在宁夏怡海汽车销售服务有限公司购买东风本田CRV车辆一辆，向原告申请购车分期付款业务，申请金额120000元，分期期数48期，手续费率13.6%，手续费16320元；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。被告在该申请表上手写“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则，高寒，2017年5月4日”。《中国建设银行龙卡信用卡章程》第二十一条载明：“持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇。对持卡人不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。如中国人民银行的有关规定发生变动，按期规定执行。”第二十二条载明：“持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。另有协议约定的按约定执行。”《中国建设银行龙卡行用卡领用协议》载明：申请人（以下简称乙方）与中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行（以下简称乙方）就甲方申领使用龙卡信用卡达成协议如下：为保证信用卡账户安全，甲方应按照如下要求使用信用卡，（1）妥善保管信用卡、身份证件、用以绑定信用卡的移动电话或其他电子设备；（2）妥善保管个人信息、卡片信息（包括卡号、有效期、CVV2等）、乙方发送的相关信函、短信等信息；（3）妥善设置、保管并正确使用交易密码；以手机动态验证码完成的交易，动态验证码视同交易密码；甲方不得将密码及动态验证码泄露给他人；（4）对用卡环境（包括但不限于现实场景和网络环境）尽到合理的注意义务，避免在危险区域或信任度较低的网站使用信用卡；（5）及时关注乙方发出的公告、风险提示等信息；（6）其他为防范风险而应当采取的必要措施；甲方未按安全用卡要求使用信用卡导致的损失，由甲方自行承担，但乙方存在违法或违约行为造成甲方损失的，由乙方承担相应责任。甲方应注意定期插手对账单并主动核对账务，若甲方未收到当期对账单，应及时联系乙方补发，不得以未收到对账单为由拒绝偿还应还款项，若甲方对催账单内容有疑问，应自交易日后50天内向乙方查询并申请调阅签购单，甲方提出交易异议后应配合乙方核查，并按乙方要求提供相应的核查材料，如经查实交易结果应由甲方承担，甲方应支付签购单调阅手续费。对已提出异议的交易，甲方仍应按其偿还对账单所列应还款额，但乙方在到期还款日前同意甲方免除还款责任的除外。甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，乙方可以要求甲方立即偿还全部欠款。甲方同意以龙卡行用卡申请表中预留（或后续甲方联系乙方更改）的邮寄地址、电子邮箱、移动电话和传真等联系方式，作为向甲方送达与本协议相关的各类通知、协议等文件，在发生诉讼纠纷时相关文件，以及诉讼、仲裁法律文书的送达地址，甲方上述送达地址的适用范围包括非诉阶段和争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。原告审核后，在被告已使用的卡号为XXXXXX的信用卡上设立专项购车额度120000元，供被告使用。2017年5月15日，该卡在宁夏怡海汽车销售服务有限公司刷卡消费120000元。该公司出具购买人为被告高寒，厂牌型号为DHW6451R1CSE，价款金额为160800元的机动车销售统一发票一张。被告自述，涉案信用卡片一直在其手中，未交与他人。原告起诉后，被告又陆续偿还部分欠款，原告亦从被告其他银行卡账户扣收部分款项。截止2020年3月25日，被告尚欠信用卡透支本金95879.77元、利息45632.85元、手续费12328.50元、违约金2467.50元未予偿还。故原告诉至法院，请求判如所请。本院认为，被告高寒向原告提交《中国建设银行龙卡行用卡购车分期付款业务申请表》，原告依约向被告高寒办理该信用卡购车分期付款业务，被告高寒应按照《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定向原告还款，现被告未按约还款，应当承担违约责任。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定，被告未按约还款，原告有权要求被告立即偿还全部欠款，并按《中国建设银行龙卡信用卡章程》约定向原告支付利息、违约金、手续费等。故被告高寒应向原告偿还截至2020年3月25日的信用卡的透支本金95879.77元，利息45632.85元、手续费12328.50元、违约金2467.50元，被告高寒还应向原告支付利息至本判决确定的还款之日。被告高寒辩称涉案信用卡购车分期付款业务不符合银行正常的审批、签发、消费流程，原告亦不能提供证据证明该笔消费是被告实施且原告已向被告履行告知义务，对此，本院认为被告高寒自述涉案信用卡一直未出借他人由其本人使用，原告已将120000元信用卡额度于2017年5月15日转给被告高寒使用的信用卡上，且原告提交的《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》中被告高寒手写“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则”，高寒作为完全民事行为能力人应知道自己行为所产生的法律后果，故对被告的上述辩解意见本院不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告高寒于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行信用卡透支本金95879.77元、利息45632.85元、手续费12328.50元，违约金2467.50元；并支付信用卡透支本金95879.77元自2020年3月26日起至本判决确定付款之日止的利息（利息标准按《中国建设银行龙卡信用卡章程》执行）。如果未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3158元，已减半收取计1579元，由被告高寒负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 刘亚军 二○二○年六月三日法官助理 李 静书记员 李 然附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。