山东省潍坊市奎文区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0705民初1843号 原告：中国建设银行股份有限公司潍坊四平支行，驻山东省潍坊市奎文区四平路162号。 负责人：李双华，行长。 委托诉讼代理人：张立美，本单位职工。 委托诉讼代理人：王媛，山东国欣律师事务所律师。 被告：林祥秋。 被告：孙伟波。 原告中国建设银行股份有限公司潍坊四平支行（以下简称建设银行四平支行）与被告林祥秋、孙伟波信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建设银行四平支行委托诉讼代理人张立美、王媛到庭参加了诉讼，被告林祥秋、孙伟波经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行四平支行诉称：2017年2月27日，被告林祥秋向原告申请开立信用卡，同时申请办理信用卡装修分期业务。被告孙伟波承诺为分期业务项下的债务承担连带保证责任。经审查，原告为被告林祥秋开立卡号为43×××23的信用卡，同时授予其分期业务消费透支额度2万元，分48期还清，每期偿还416.67元，每期手续费68元。被告林祥秋于2017年3月20日进行了该笔分期业务透支消费。另，被告林祥秋还使用该信用卡进行普通消费透支。因被告林祥秋、孙伟波未按照约定偿还债务，原告为维护合法权益，故诉至法院，请求法院依法判令：1、被告林祥秋偿还原告信用卡普通消费透支欠款本金以及信用卡专项分期业务透支欠款本金合计22029.31元及利息、违约金、手续费（以上利息、手续费、违约金计算至2018年7月31日为6072.02元，以后的利息按合同约定计付至债务清偿完毕）；2、被告孙伟波对第一项中信用卡专项分期业务项下透支欠款本金、手续费共计19871.31元及相应利息连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。 被告林祥秋、孙伟波均未到庭参加诉讼，亦均未作答辩。 经审理查明：2017年2月27日，被告林祥秋向原告申请办理信用卡，填写中国建设银行龙卡信用卡申请表一份，被告林祥秋手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”，被告林祥秋在申请人处签字并捺手印。该申请表背面中国建设银行龙卡信用卡领用协议第三条第5款约定被告林祥秋应按照建设银行公布的收费标准（现行标准见所附件）承担各类费用。原告费用标准调整生效后，被告林祥秋即应按照新的标准承担各类费用。第9款约定被告林祥秋在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，原告自银行记账日起，根据被告林祥秋实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。被告林祥秋未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还需按约支付滞纳金。第10款约定被告使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除原告另有规定外，须按笔支付手续费，透支取现不享受免息还款期，原告自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第八条第1款约定，被告林祥秋同意，原告有权对《章程》、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及被告林祥秋权利义务的内容进行调整，提前45天以上公告后施行，无需再行通知被告林祥秋。被告林祥秋有权在原告公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如被告林祥秋不愿接受原告公告内容的，可在公告施行前申请终止相关服务或选择原告提供的其他服务。附表中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准载明滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计算，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同）。 同日，被告林祥秋填写中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表一份，编号AJ3767170311211，被告林祥秋手写“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求，对相关条款进行了充分的提示和说明”。该申请表中载明申请金额10万元，分期期数48期，手续费率0.34%。被告林祥秋在申请人处签字并捺手印。该申请表背面龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款第二条第5项约定，利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行信用卡使用章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。第二条第（一）款第4项约定，申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单所列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。第二条第（一）款第5项规定，在被告林祥秋发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额等情况发生时，被告林祥秋的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，被告林祥秋应当一次性偿还全部剩余欠款。 2017年2月28日，被告孙伟波签署担保承诺函一份，载明其同意为被告林祥秋在原告处办理信用卡分期付款业务项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、实现债权费用等）提供连带责任保证担保，保证期间为债务发生之日起至该债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年终止。 被告林祥秋收到卡号为43×××23的信用卡后激活使用，并于2017年3月20日使用分期消费2万元。 原告提交信用卡交易明细一份，主张被告林祥秋使用43×××23信用卡进行消费，但未按约还款，截止至2018年7月31日，逾期未还款本金为22029.31元，利息、手续费、违约金共计6072.02元。其中分期业务项下拖欠本金17083.31元、手续费2788元。 另查明：原告提交中国建设银行龙卡信用卡章程及中国建设银行股份有限公司关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告各一份。中国建设银行信用卡使用章程第二十一条、第二十二条规定，对持卡人不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利；持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行（原告）每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。公告第四条载明：个人服务项目“还款滞纳金”（编号1010402）调整为“还款违约金”，编号不变，收费标准可按协议定价，对公服务项目“商务卡”（编号2010007）中信用卡“滞纳金”做同样调整，自2017年1月1日起执行。原告主张自2017年1月1日起，信用卡还款滞纳金项目调整为还款违约金，故对被告的违约金计算标准应该按照该约定计算。 以上事实，有原告提供的中国建设银行龙卡信用卡申请表、中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表、担保承诺函、开卡截图信息、中国建设银行龙卡信用卡章程、中国建设银行股份有限公司关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、信用卡交易明细及当事人的陈述在案为证。 本院认为，被告林祥秋向原告申请信用卡及分期付款业务，填写的中国建设银行龙卡信用卡申请表、中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表，被告孙伟波签署的担保承诺函，均系其真实意思表示，各方应按约履行各自义务。被告林祥秋激活并使用信用卡过程中，出现逾期还款情况，应偿还原告本金22029.31元及利息、违约金、手续费。原告主张利息、手续费、违约金计算至2018年7月31日为6072.02元，之后的利息按照领用协议的约定计算至实际还款之日。本院认为，原、被告虽在信用卡申请表中约定了各项费用的计算标准，但上述利息、手续费、违约金之和不宜超过欠付本金年利率24%的限制。 被告孙伟波签署了担保承诺函，且本案存在日常消费透支部分欠款，故被告孙伟波应按约对被告林祥秋上述债务在分期付款欠款本金、手续费部分承担连带清偿责任，被告孙伟波承担清偿责任后，有权向被告林祥秋追偿。原告主张分期付款欠款本金、手续费共计19871.31元，本院依法予以支持。 被告林祥秋、孙伟波经本院送达起诉状副本及开庭传票后，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状，故应视为其已放弃抗辩的权利，应承担对其不利的法律后果。 根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规之规定，判决如下： 一、被告林祥秋于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司潍坊四平支行信用卡透支本金22029.31元及利息、手续费、违约金（利息、手续费、违约金自欠款之日起按照领用协议的约定计算至实际还款之日，但上述利息、手续费、违约金之和不超过欠付本金年利率24%的限制）； 二、被告孙伟波对第一项所述债务中分期付款本金、手续费共计19871.31元部分承担连带清偿责任，被告孙伟波承担清偿责任后，有权向被告林祥秋追偿； 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司潍坊四平支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费503元，案件申请费301元，共计804元，由被告林祥秋负担148元，由被告林祥秋、孙伟波共同负担656元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  李方晓 人民陪审员  王海燕 人民陪审员  刘凤敏 二〇一九年十二月七日 书 记 员  李 磊