广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初21226号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，行长。委托诉讼代理人：陈浩强，广东智洋律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡玲，广东智洋律师事务所律师。被告：巫梅锋，女，1985年5月30日出生，汉族，身份证住址广东省广宁县，原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉被告巫梅锋信用卡纠纷一案,本院于2019年5月17日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行委托诉讼代理人陈浩强到庭参加了诉讼，被告巫梅锋经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉讼请求：1．判令被告清偿信用卡欠款人民币135517.68元（暂计至2019年1月31日），并自2019年2月1日起按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》订明的标准计付利息、违约金至所有欠款还清之日止；2．判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年10月7日，被告向原告申请办理信用卡（信用卡账号：21×××70，卡号62×××70）。被告在使用该卡过程中严重逾期还款，截至2019年1月31日，累计欠款金额达135517.68元（包括欠款本金106694.57元，利息、违约金及其他费用共计28823.11元）。为此，原告多次催收，但被告均拒绝还款。被告巫梅锋无提交答辩意见，也无提交有关证据。经审理查明，2017年10月27日，被告向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申办了龙卡信用卡，卡号为62×××79，后进行透支消费使用。同日，被告向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，原告因为购买凯迪拉克汽车需要，申请贷款金额170240元，分期期数36期，手续费率0.25%，手续费金额425.6元；在原告支付首付款并购买相关保险的情况下，通过专项分期POS机或中国建设银行后台完成分期，交易成功后，相应交易金额被平均分为若干期，由原告在约定期限内按月还款；原告承诺按照龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》《中国建设银行龙卡信用领用协议》及其他业务规定执行。被告于2017年12月5日向案外人广州广物盈凯汽车销售有限公司实际支付100000元。原告确认由于被告信用原因，原告实际向被告发放贷款100000元，每月还款金额2777.78元和手续费250元。除上述购买汽车贷款外，被告还使用涉案信用卡进行了其他普通消费。2018年1月8日之后，被告并无按约定还款，原告遂将未到期分期款项宣布提前到期并将未到期借款本金、分期手续费一次性计入应偿还款项项目中，并于2019年5月17日向本院提起本案诉讼。原告确认截至2019年1月31日，被告尚欠分期通业务本金为97222.2元，利息23629.62元，违约金3178.83元；尚欠信用卡透支消费本金9472.35元，利息1775.78元，违约金238.88元。另查明，被告在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》中明确其已经仔细阅读申请表所附的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和建设银行网站发布的《中国建设银行龙卡信用卡章程》。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第9点约定：“甲方（原告）在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方（被告）对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金。”中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准约定：“还款滞纳金：最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。”再查明，中国人民银行颁布的银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。以上事实，有中国建设银行龙卡信用卡申请表、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表、信用卡交易明细及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告向原告申领龙卡信用卡及申请购车分期付款业务，并承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》等各项规则，故应受前述合同条款的约束，自觉履行合同义务。原告依约向被告发放了贷款100000元，被告应按约定按期足额归还分期款项，但被告自2018年1月8日起未按期足额归还借款本金及分期手续费，已构成违约，原告有权根据约定宣布合同项下分期借款全部提前到期并要求被告归还全部的借款本金、分期手续费并按照约定计收利息。对于被告主张的违约金，因双方就龙卡信用卡购车分期付款业务规定了逾期还款的应计收滞纳金，而滞纳金的计收标准参照领用协议的滞纳金计收标准。中国人民银行的规定自2017年1月1日取消计收滞纳金，原告将约定的滞纳金项目变更为违约金计收3178.83元的行为于法无据，本院不予支持。截止2019年1月31日，被告尚应向原告归还龙卡信用卡购车分期付款业务本金97222.2元、利息23629.62元，此后的利息，以尚欠本金为基数，按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至实际清偿之日止。另，被告使用信用卡进行透支消费，无按照约定还款，依法亦应负归还透支本息的义务。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》就信用卡透支部分的透支利息进行了约定，故截止2019年1月31日，被告应向原告归还信用卡透支本金9472.35元、利息1775.78元，此后的利息以尚欠本金为基数，按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至实际清偿之日止。对于被告主张的违约金，因领用协议约定的是滞纳金计收标准，未约定计收违约金的标准，而且中国人民银行明确自2017年1月1日取消计收滞纳金，原告将约定的滞纳金项目变更为违约金计收238.88元的行为于法无据，本院不予支持。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起五日内，被告巫梅锋向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行偿还龙卡信用卡购车分期业务借款本金97222.2元及利息（截止2019年1月31日，利息为23629.62元，从2019年2月1日起，利息以97222.2元为本金，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至实际清偿之日止）；二、在本判决生效之日起五日内，被告巫梅锋向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行偿还信用卡透支本金9472.35元及利息（截止2019年1月31日，利息为1775.78元，从2019年2月1日起，利息以9472.35元为本金，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至实际清偿之日止）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其余诉讼请求。本案受理费1505元（原告已预付），由原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行负担46元；由被告巫梅锋负担1459元，并于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  陈桂霞二〇一九年六月二十五日书记员  林嘉颖