四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初2070号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市天府大道北段20号高新国际广场B座。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李丽，四川及第律师事务所律师。 被告：冯渝崴，男，1986年6月7日出生，汉族，住四川省平昌县。 被告：李小燕，女，1987年4月3日出生，汉族，住成都市天府新区。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农行高新支行）与被告冯渝崴、李小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年11月27日公开开庭进行了审理。原告农行高新支行的委托诉讼代理人张兴华到庭参加诉讼，被告冯渝崴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告李小燕经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行高新支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.冯渝崴、李小燕偿还借款本金244670.33元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止(截至起诉之日，暂计5331.64元）；2.冯渝崴、李小燕向农行高新支行支付公告费600元、公证费200元、律师费20000.15元、差旅费等农行高新支行为实现债权而产生的其它费用；3.确认农行高新支行对冯渝崴、李小燕提供的抵押物成都市郫都区红光镇港华路555号2幢6层602号房屋（业务号：2017091424F00611）就上述所有债权享有优先受偿权。诉讼过程中，农行高新支行变更第一项诉讼请求中借款本金为242852.67元。事实和理由：冯渝崴、李小燕为购买成都市郫都区港华路555号2幢6层602号房屋，于2013年8月21日与农行高新支行签订了《个人购房担保借款合同》，约定：农行高新支行向冯渝崴、李小燕提供购房借款288000元，借款期限为2013年8月22日至2033年8月21日，冯渝崴、李小燕应按时、足额地于每月还款日之前偿还当期借款本息；借款合同签订时，冯渝崴、李小燕以前述房屋就上述债务向农行高新支行提供抵押担保，并办理了相关登记。2013年8月22日，农行高新支行依据合同约定履行了合同义务，向冯渝崴、李小燕发放了全部借款。因冯渝崴、李小燕连续5期未按时、足额地偿还借款本息，违反了合同约定，农行高新支行遂依约向冯渝崴、李小燕发送了《贷款提前到期通知书》，要求冯渝崴、李小燕偿还全部借逾期本息。迄今为止，冯渝崴、李小燕仍未履行任何还款义务。农行高新支行为维护自身合法权益，起诉至法院。 冯渝崴、李小燕未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理查明：2013年8月21日，农行高新支行（贷款人、抵押权人）与冯渝崴、李小燕（借款人、抵押人）、成都上置置业有限公司（保证人，以下简称上置置业公司）签订了编号为51020120130079606的《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为288000元；借款用途为购买成都市郫县房屋；借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款方式，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；合同项下担保采用阶段性保证＋抵押担保的方式，由阶段性保证人上置置业公司按10.1和10.3约定提供保证担保，由本合同签章的抵押人按10.1和10.3约定提供抵押担保。抵押物为冯渝崴、李小燕所有的位于成都市郫县房屋。第10.2.1条约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同三十四条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金…以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。第10.2.7.1条约定：贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款或借款人、抵押人违反本合同项下声明、保证、承诺或义务时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。第12.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。第12.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第12.4条约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。第22.7条约定：借款人和担保人申请借款时应留存真实有效的名称、通讯地址、联系方式等信息。贷款人按借款人和担保人留存的通讯地址寄出挂号信或快递后三日即视为送达。 2013年8月22日，农行高新支行向冯渝崴、李小燕发放借款288000元。《借款凭证》载明：贷款金额为288000元，借款日期为2013年8月22日，到期日为2033年8月21日，执行利率为6.8775%，逾期利率为10.31625%，还款日为22日，还款方式为等额本息还款。 2017年11月30日，冯渝崴、李小燕所有的位于成都市郫都区房屋办理了抵押登记，抵押权人为农行高新支行，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为288000元，债务履行期限为2013年8月22日至2033年8月21日。 借款期内，因冯渝崴、李小燕多次发生逾期还款，农行高新支行于2019年1月3日向冯渝崴、李小燕位于四川省平昌县的地址邮寄了《贷款提前到期通知书》，宣布合同于2019年1月2日提前到期，要求冯渝崴、李小燕归还全部借款本金余额245563.68元及相应的利息、罚息、复利至本金结清之日止（截至2019年1月2日，利息为6259.33元、罚息为87.05元、复利为101.53元），并按照合同约定承担农行高新支行为实现债权而产生的其他费用。 宣布贷款提前到期后，农行高新支行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。截至2019年11月27日，冯渝崴、李小燕尚欠农行高新支行借款本金242852.67元，利息14219.22元，罚息561.41元，复利625.56元。 2019年2月10日，农行高新支行与四川及第律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，约定由四川及第律师事务所代理农行高新支行与冯渝崴、李小燕金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费为在本案开庭前15日内支付代理费20000.15元。 另查明，中国人民银行五年以上人民币贷款基准利率自2015年10月24日起已调整为4.9%，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 以上事实，有原告提交的当事人身份信息、《个人购房担保借款合同》《贷款提前到期通知书》《委托代理协议（主诉案件）》、借款凭证、个人还款明细表、个人欠款明细表、不动产登记证明、EMS邮寄单及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，农行高新支行与冯渝崴、李小燕、上置置业公司签订的《个人购房担保借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，农行高新支行已履行发放贷款的义务，冯渝崴、李小燕应依约履行还本付息的义务。而冯渝崴、李小燕未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，农行高新支行有权通过诉讼的方式宣告贷款提前到期。农行高新支行主张庭审之日即2019年11月27日宣告贷款提前到期，符合双方合同规定，故案涉贷款已于2019年11月27日到期。截至庭审之日，冯渝崴、李小燕尚欠农行高新支行借款本金242852.67元未偿还，故对农行高新支行要求冯渝崴、李小燕偿还借款本金242852.67的诉讼请求，本院予以支持。 对农行高新支行要求冯渝崴、李小燕支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《个人购房借款合同》的约定予以计算，且案涉贷款提前到期后，利息将不再计算，以全部未偿还的借款本金为基数计收罚息，复利相应予以计算。农行高新支行未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，截至2019年11月27日，利息为14219.22元，罚息为561.41元，复利为625.56元，本院予以确认。2019年11月28日起至借款本金还清之日止，利息不再计收；罚息以尚欠的借款本金为基数按照借款利率上浮50%的标准计算；复利以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数按照罚息利率即借款利率上浮50%进行计算。因中国人民银行五年以上人民币贷款基准利率自2015年10月24日起已调整为4.9%，且中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，即基准利率将不再进行调整，案涉借款利率相应不再进行调整，故借款利率确定为固定年利率5.145%，罚息利率为7.7175%。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因冯渝崴、李小燕违约给农行高新支行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜。 对农行高新支行要求冯渝崴、李小燕支付公告费600元、公证费200元、律师费20000.15元、差旅费的诉讼请求，因农行高新支行未提供相关证据证明上述费用已实际发生，故本院均不予支持。 冯渝崴、李小燕提供位于成都市郫都区的房屋为案涉贷款的本金、利息、罚息、复利、违约金等费用提供抵押担保，该房屋已办理相应的抵押登记，现冯渝崴、李小燕未能履行还款义务，农行高新支行要求对该房屋享有优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。 冯渝崴、李小燕未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告冯渝崴、李小燕于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行借款本金242852.67元； 二、被告冯渝崴、李小燕于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行利息14219.22元、罚息及复利[截至2019年11月27日罚息为561.41元、复利为625.56元；2019年11月28日起至借款本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数、复利以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数，按照年利率7.7175%计算；利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限]； 三、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对被告冯渝崴、李小燕所有的位于成都市郫都区房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决第一、二项确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5362元，由原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行负担762元、被告冯渝崴、李小燕负担4600元；保全费1874元，由被告冯渝崴、李小燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  叶若兰 人民陪审员  冯 煜 人民陪审员  李洪亮 二〇一九年十二月二十四日 法官 助理  李 颖 书 记 员  陈思童