河南省开封市龙亭区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0202民初1519号原告：中原银行股份有限公司开封分行。住所地：河南省开封市大梁路西段246号。统一社会信用代码：914100007067858234。负责人：张彦涛，行长。委托诉讼代理人：刘红忠，单位员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：刘喆，单位员工，代理权限为特别授权。被告：侯彦辉，男，1982年12月30日生，汉族，住河南省杞县。被告：程爱丽，女，1982年8月14日生，汉族，住河南省杞县。被告：杞县金泊地农业种植专业合作社，住所地：杞县泥沟乡耿集村。注册号：410221NA001355X。合同约定送达地址：杞县泥沟乡耿集村。法定代表人：耿家波。被告：开封中信商贸有限公司，住所地：开封市大梁路201号东京国贸一楼东侧营业房。统一社会信用代码：91410200057207811U。法定代表人：海卫民。被告：海卫民，男，1974年5月14日生，汉族，住河南省杞县。被告：戚艳艳，女，1974年8月16日生，汉族，住河南省开封市金明区。被告：程海涛，男，1980年6月11日生，汉族，住河南省杞县。被告：耿家波，男，1979年11月12日生，汉族，住河南省杞县。被告：陈金梅，女，1977年12月21日生，汉族，住河南省杞县。被告：李永梅，女，1976年6月15日生，汉族，住河南省开封县。被告：程春秋，女，2005年3月30日生，住河南省开封县。原告中原银行股份有限公司开封分行（以下简称“中原银行开封分行”）与被告侯彦辉、程爱丽、杞县金泊地农业种植专业合作社、开封中信商贸有限公司、海卫民、戚艳艳、程海涛、耿家波、陈金梅、李永梅、程春秋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。审理过程中，因发现保证人程轼死亡，原告中原银行开封分行于2019年7月26日向本院申请追加保证人程轼的继承人李永梅、程春秋为共同被告。本院于2019年12月23日开庭进行了审理，原告中原银行开封分行的委托诉讼代理人刘红忠、刘喆与被告侯彦辉、杞县金泊地农业种植专业合作社、程海涛、耿家波到庭参加了诉讼。被告程爱丽、开封中信商贸有限公司、海卫民、戚艳艳、陈金梅经本院依合同约定送达地址送达开庭传票，被告李永梅、程春秋因下落不明经本院公告送达开庭传票，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中原银行开封分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告侯彦辉、程爱丽立即清偿借款本息合计478668.68元（其中：本金450000元、截至2018年12月15日的利息28668.68元），自2018年12月16日起按借款合同约定的月利率10.6575‰计付罚息、复利直至本息清偿完毕之日止；2、判令被告杞县金泊地农业种植专业合作社、开封中信商贸有限公司、海卫民、戚艳艳、程海涛、耿家波、陈金梅对上述借款本息承担连带清偿保证责任；3、判令被告李永梅、程春秋在程轼遗产继承范围内对上述借款本息承担连带清偿保证责任；4、判令本案诉讼费、财产保全费以及其他因原告实现权利所支付的费用由被告全额承担。事实与理由：原告与被告侯彦辉、程爱丽于2017年12月15日签订借款合同，约定原告向被告侯彦辉、程爱丽提供45万元的人民币借款，还款期限为2018年12月15日，原告与杞县金泊地农业种植专业合作社、开封中信商贸有限公司、海卫民、戚艳艳、程海涛、耿家波、陈金梅、程轼于2017年12月15日签订保证合同，约定杞县金泊地农业种植专业合作社、开封中信商贸有限公司、海卫民、戚艳艳、程海涛、耿家波、陈金梅、程轼以连带责任保证方式为上述借款提供保证担保。上述合同签订后，原告依约向被告侯彦辉提供了借款，但被告侯彦辉却未能依约归还借款本息。该借款债务为夫妻双方的共同债务，应由侯彦辉、程爱丽共同承担。因于2019年7月19日查询到保证人程轼已死亡，其有合法继承人妻子李永梅、女儿程春秋，继承人应在遗产继承范围内承担保证责任。原告多次催要无果，故起诉至法院。被告侯彦辉辩称，贷款的事我知道，但我从未用过这笔贷款，并且银行也并未多次催要，只给我打过一次电话，我不同意还款。被告杞县金泊地农业种植专业合作社、耿家波辩称，知道贷款的事，但我不知道这笔钱是怎么用的，暂时没有能力偿还，但我会尽量处理。被告程海涛辩称，这笔贷款钱是程轼用的，但是现在他人去世了。当时一共是6笔贷款，我自己卖房子把另外三个人的贷款还了，但我现在已经没有偿还能力了。被告程爱丽、开封中信商贸有限公司、海卫民、戚艳艳、陈金梅、李永梅、程春秋均进行答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告侯彦辉、杞县金泊地农业种植专业合作社、程海涛、耿家波对证据无异议；因其他被告未到庭，视为放弃质证权利。对原告提交的个人借款合同、借款凭证、客户明细对账单、贷款还款计划查询、保证合同及程轼的户籍信息等证据，本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月15日，被告侯彦辉（借款人）与原告中原银行股份有限公司开封分行（贷款人）签订编号为中原银（开封）经营字2017第029159号《个人借款合同》，约定：贷款用于偿还侯彦辉与中原银行开封分行签署的编号为中原银（开封杞县）经营字2016第000135号的《个人借款合同》项下的债务，贷款金额为肆拾伍万元整（￥450000.00），贷款期限12个月，自2017年12月15日至2018年12月15日止；贷款利率为固定利率，以本合同生效日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率4.35％上浮96％，即贷款利率为8.526％，贷款期内利率保持不变；还款方式为按频率付息、到期一次还本法，付息周期为1个月，付息日为20日。逾期贷款罚息执行利率按照本合同执行利率上浮50%计算，借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，贷款人有权按照中国人民银行的规定和本合同的约定对逾期贷款计收罚息；对未按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。关于担保，本合同项下贷款采用以下第（3）种担保方式：（3）保证担保，详见贷款人与杞县金泊地农业种植专业合作社、开封中信商贸有限公司、海卫民、程海涛、程轼、耿家波签订的编号为中原银（开封）保字2017第029159-1号、第029159-2号、第029159-3号、第029159-4号、第029159-5号、第029159-6号的《保证合同》。被告程爱丽在该合同中的“借款人配偶确认：已知晓并充分理解上述合同全部内容，对借款人向贷款人借款不持任何异议，并愿与借款人依据本合同承担共同还款责任（包括但不限于处分夫妻共同财产），借款人送达地址（含变更后）即为本人送达地址。借款人配偶（签字）：”处签字按指印。同日，杞县金泊地农业种植专业合作社、开封中信商贸有限公司、海卫民、程海涛、程轼、耿家波（保证人、甲方）分别与原告中原银行股份有限公司开封分行（债权人、乙方）签订编号为中原银（开封）保字2017第029159-1号、第029159-2号、第029159-3号、第029159-4号、第029159-5号、第029159-6号的《保证合同》，约定为确保乙方与侯彦辉（简称“主合同债务人”）签订的编号为中原银（开封）经营字2017第029159号《个人借款合同》（简称“主合同”）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方依据主合同对主合同债务人享有的债权（简称“主债权”）提供保证担保，乙方同意接受甲方所提供的保证担保。被保证的债权种类及主债权数额分别为乙方依据主合同对主合同债务人享有的全部债权、主债权本金金额为人民币肆拾伍万元整。保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、乙方实现债权（包括诉讼费、仲裁费、律师费等）和其他甲方其他所有应付的费用。保证方式为连带责任保证，如主债权有多个保证人，甲方与其他保证人为连带保证人，承担连带共同保证责任；保证期间为借款人在主债务履行期限届满之日起两年。其中，被告戚艳艳、陈金梅分别在编号为中原银（开封）保字2017第029159-3号、第029159-6号的《保证合同》中的“配偶确认：已知晓并充分理解上述合同的全部内容，对甲方向乙方提供连带责任保证不持任何异议，并愿与甲方依据本合同承担共同连带保证责任（包括但不限于处分夫妻共同财产），甲方送达地址（含变更后）即为本人送达地址。甲方配偶/授权代理人：（签字）”处签字按指印。上述合同签订后，原告中原银行开封分行于2017年12月16日向被告侯彦辉发放贷款450000元。被告侯彦辉依约偿还利息至2018年3月20日，贷款到期后，被告侯彦辉未能按照合同约定清偿贷款本息。截止2018年12月15日，被告侯彦辉拖欠原告借款本息债务478668.68元（450000元本金、28668.68元利息）。此后至本案庭审辩论终结，被告侯彦辉也未再归还过贷款本息。另查明，程轼与被告李永梅于2015年1月4日登记离婚，程轼因疾病死亡于2019年3月25日注销户口，其登记户籍信息显示，被告程春秋系其法定继承人。本院认为，本案是金融借款合同纠纷，处理此类合同纠纷首先应当适用《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》的有关规定。《中华人民共和国商业银行法》第七条第二款规定，商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，侯彦辉系借款人，贷款到期后尚有450000元本金及28668.68元利息未予偿还，该借款应由侯彦辉偿还。程爱丽作为配偶愿意共同承担还款责任，应与侯彦辉共同偿还。故原告要求侯彦辉、程爱丽偿还借款及利息的诉讼请求，予以支持。因双方对逾期还款约定有罚息，逾期还息约定有复利，该约定不违反银发［2003］251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》就贷款利率及计算结息等问题规定。故原告要求被告侯彦辉、程爱丽偿还借款借款本息债务478668.68元及罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。对被告侯彦辉辩称其未用过涉案借款且不同意还款的意见，没有法律依据，本院不予采信。《中华人民共和国合同法》第一百九十八条规定，订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。被告杞县金泊地农业种植专业合作社、开封中信商贸有限公司、海卫民、程海涛、耿家波与原告签订有保证合同，明确约定了保证方式为连带责任保证，且被告戚艳艳、陈金梅分别在保证合同中配偶处签字确认愿意承担保证责任，因此杞县金泊地农业种植专业合作社、开封中信商贸有限公司、海卫民、程海涛、耿家波、戚艳艳、陈金梅应承担连带保证责任。故对于原告要求杞县金泊地农业种植专业合作社、开封中信商贸有限公司、海卫民、程海涛、耿家波、戚艳艳、陈金梅承担连带清偿保证责任的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。保证人死亡，保证合同的权利义务并非随保证人的死亡而当然归于消灭。保证人的继承人继承已死亡保证人遗产的，应在继承遗产的范围内承担责任。因此，保证人程轼的继承人应在继承程轼遗产的范围内承担清偿责任。本院对原告要求被告程春秋在程轼继承遗产范围内承担连带保证责任的诉求予以支持。因被告李永梅与程轼在涉案借款发生前双方已登记离婚，被告李永梅已不是程轼的法定继承人，因此，原告对被告李永梅在程轼继承遗产范围内承担连带保证责任的诉求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国商业银行法》第七条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国继承法》第三十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告侯彦辉、程爱丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中原银行股份有限公司开封分行借款本息债务478668.68元及自2018年12月16日起至实际清偿之日止按借款合同约定的标准计算的罚息、复利。二、被告杞县金泊地农业种植专业合作社、开封中信商贸有限公司、海卫民、程海涛、耿家波、戚艳艳、陈金梅对上述款项承担连带保证责任三、被告程春秋在对程轼的遗产继承范围内对上述款项承担连带保证责任。四、驳回原告中原银行股份有限公司开封分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8480元、保全费3220元、公告费560元，合计12260元，由被告侯彦辉、程爱丽、杞县金泊地农业种植专业合作社、开封中信商贸有限公司、海卫民、戚艳艳、程海涛、耿家波、陈金梅、程春秋承担。（原告已垫付，被告在清偿债务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判长  代乔鹏审判员  张碧薇审判员  司文娟二〇一九年十二月三十日书记员  周 玥