湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂1003民初1420号原告：中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处，营业场所：荆州市荆州区景明观路93号，统一社会信用代码：91421000688498213Q。负责人：余冬梅。委托诉讼代理人：薛松，男，1976年8月1日出生，汉族，住荆州市荆州区。系该行员工。委托诉讼代理人：周国红，男，1966年12月21日出生，汉族，住荆州市荆州区。系该行员工。被告：肖国发，男，1973年5月7日出生，汉族，住公安县。被告：张祥菊，女，1973年4月13日出生，汉族，住公安县。原告中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处与被告肖国发、被告张祥菊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用简易程序。2019年7月10日，因两被告无法联系，本院作出（2019）鄂1003民初1420号民事裁定：本案转为适用普通程序。2019年10月23日，根据原告中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处的财产保全申请，本院作出（2019）鄂1003民初1420号之一民事裁定：查封被申请人肖国发具有所有权的奥迪轿车一辆，车辆号码为鄂Ｄ×××**（公安机关办理抵押机动车登记证书号42000926869）。本案公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处委托诉讼代理人薛松、周国红到庭参加诉讼。被告肖国发、被告张祥菊经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处向本院提出诉讼请求：1、判令被告肖国发按照合同约定偿还原告的分期资金（分期资金含透支本金、利息、复利、滞纳金、手续费、违约金、超限费等）和还清之日止的全部分期资金。截止2019年3月18日，被告应归还原告分期资金303622.20元。被告张祥菊对以上债务承担连带清偿责任。2、拍卖、变卖抵押人提供的抵押物丰田轿车一辆，抵押物车辆机动车识别代号：JTEBX9FJ4F5077910，机动车登记编号：鄂Ｄ×××**。以清偿本借款合同项下所担保的债权，原告并优先受偿。3、由被告承担本案全部诉讼费及借款合同约定的原告因实现债权及抵押权所支出的所有费用。事实和理由：应被告肖国发购买汽车需要为由，在2015年1月18日向原告申请金穗贷记卡用于汽车分期，申请汽车分期金额28万元，经原告申报，上级行于2015年1月23日批复同意向被告发放汽车分期贷款28万元、期限36个月，原、被告当事人签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，原告并于2015年2月5日向被告发放了分期资金贷款28万元，到期时间为2018年2月4日，合同约定分期手续费10.5%，分期还款期数36个月，合同还约定持卡人以本合同所购的商品（汽车）提供抵押担保，2015年4月15日依法办理了抵押登记手续，机动车登记证书号：42000926869。被告肖国发不按《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定履行还款义务，拖欠分期资金构成违约，截止2019年3月18日分期资金现已逾期。现诉求被告归还原告的分期资金303622.2元，其中：透支本金185371.35元、已过分期手续费6482.56元、已过分期利息108496.46元、已过分期滞纳金3271.83元。被告应当承担法律责任，现诉至法院，望判如所请。庭审中，原告明确诉讼请求，即2019年3月18日至还清之日止的全部分期资金的计算方式，是以185371.35元为本金，按双方签订的金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同中的约定方式进行计算。因被告张祥菊在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》上抵押人处签字，故被告张祥菊应以抵押物的价值承担民事责任。被告肖国发、被告张祥菊经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见。原告中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处围绕诉讼请求依法提交了证据，被告肖国发、被告张祥菊经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对自身民事权利的放弃。故对原告中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处所举的证据，本院依法均予以确认并在卷佐证。经审理查明：2015年1月18日，申请人肖国发在中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表，申请信用卡，办理汽车专项分期业务。同日出具客户承诺书。2015年1月21日，申请人肖国发填写了金穗贷记卡专项商户分期业务申请表。2015年1月23日，中国农业银行股份有限公司荆州直属支行审批通过。持卡人（借款人）肖国发与贷款人中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，分期资金用途用在分期商户“荆州市和泰汽车贸易有限公司”处购买丰田牌汽车，机动车识别代号：JTEBX9FJ4F5077910，价格400000元。分期资金金额280000元。分期手续费费率为10.5%，分期期数36期。还款贷记卡卡号为62×××67。担保方式为抵押担保。合同还约定了违约责任等其他条款。肖国发在“持卡人（借款人）”栏签字捺印，中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处在“贷款人”栏签章，“抵押人”栏肖国发、张祥菊签字捺印。另《金穗贷记卡专项分期抵押财产清单》上列明，以丰田牌汽车作为抵押的财产，车牌号码鄂Ｄ×××**，机动车识别代号：JTEBX9FJ4F5077910，登记证书编号42000926869，所有权人肖国发。《金穗贷记卡专项分期抵押财产清单》上，“抵押人”栏肖国发、张祥菊签字捺印，“抵押权人”栏中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处签章。2015年4月15日，机动车所有人肖国发在登记机关荆州市公安局交通警察支队为其所有的丰田牌汽车（车牌号鄂Ｄ×××**）车辆办理了抵押登记，机动车登记证书编号42000926869。2015年2月5日，持卡人肖国发持农业银行贷记卡（卡号62×××67）向商户荆州市和泰汽车贸易有限公司刷卡支付280000元。截止2019年3月18日，中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处出具卡号62×××67的专项分期账户信息查询显示，已过期分期本金185371.35元、已过期分期手续费6482.56元、已过期分期利息108496.46元、已过期分期滞纳金3271.83元。已过期欠款汇总为303622.20元。对原告的第一项诉讼请求，本院认为，原、被告间签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律规定，本院予以确认，原、被告均应当按照合同约定履行。经庭审核实，截止2019年3月18日，分期资金现已逾期，被告肖国发已到期已过期欠款总额为303622.20元。其中：已过期分期本金185371.35元、已过期分期手续费6482.56元、已过期分期利息108496.46元、已过期分期滞纳金3271.83元。故对原告主张的截止2019年3月18日被告应还分期资金为303622.20元的诉求部分，本院予以支持；对原告当庭明确即从2019年3月19日至还清之日止的全部分期资金的计算方式，是以185371.35元为本金，按双方签订的金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同中的约定方式进行计算。本院认为，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中指出“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”。结合本案，原告对被告违约后所造成自身逾期可得利益损失的计算方式，虽不违反合同约定，但总计金额应当不得超过年利率24%。故本院确认，对2019年3月19日至还清之日止的全部分期资金的计算方式，是以185371.35元为本金，按双方签订的金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同中的约定进行计算，若计算金额总计超过年利率24%的部分，本院不予支持。另对原告当庭明确即被告张祥菊应以抵押物的价值承担民事责任。符合双方合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。对原告的第二项诉讼请求，原被告在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定，被告肖国发将所购买的丰田牌汽车一辆（车牌号鄂Ｄ×××**，机动车识别代号：JTEBX9FJ4F5077910）作为贷款抵押担保，并于2015年4月15日办理了抵押登记手续，抵押人为肖国发、张祥菊，抵押权人为原告中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处，故对原告的第二项诉讼请求，符合双方合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。对原告的第三项诉讼请求，关于诉讼费的承担问题，根据《诉讼费用缴纳办法》第二十九条第一款“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。”本院认为，本案诉讼费用应当由借款人即被告肖国发负担；对该诉讼请求中“原告因实现债权及抵押权所支出的所有费用”的诉求部分，因原告并未举证，本院无法审查，故在本案中不予支持。综上所述，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第九条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十二条第（四）款、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告肖国发按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计算偿还原告中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处全部资金（截止2019年3月18日止，已过期分期欠款本金为185371.35元，累计已过期欠款总额为303622.20元；对自2019年3月19日起至还清之日止的利息、复利、滞纳金、手续费、违约金、超限费等按照合同约定计算，但总额不超过年利率24%）。于本判决生效之日起十日内支付。二、若被告肖国发未按上述第一判项履行，则原告中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处可向人民法院申请，对抵押物丰田牌汽车一辆（所有权人系肖国发，车牌号为鄂Ｄ×××**，机动车识别代号为JTEBX9FJ4F5077910）予以拍卖、变卖，拍卖、变卖所得价款，原告中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处有权优先受偿。被告张祥菊以该抵押物的价值承担民事责任。三、本案案件受理费5854元，财产保全费2202元。合计8056元。由被告肖国发负担。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司荆州金桥分理处的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长 刘 钢人民陪审员 赵 茜人民陪审员 胡承武二〇一九年十月二十五日书 记 员 张抗抗