广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初1708号 原告：中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行，住所地广西壮族自治区南宁市园湖南路12-3号，统一社会信用代码：91450103711424141Y。 代表人：林道军，该行行长。 委托诉讼代理人：崔凤涛，广西桂海天律师事务所律师。 委托诉讼代理人：凌燕超，广西桂海天律师事务所律师。 被告：韦江涛（曾用名：樊江涛），女，1988年11月2日出生，壮族，住广西壮族自治区忻城县。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年3月18日 开庭时间：2019年8月13日 当事人到庭情况： 原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行（以下简称建行园湖支行）：委托诉讼代理人凌燕超到庭 被告韦江涛：未到庭 原告诉请要点 诉讼请求：1、解除原告与被告韦江涛签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450605201-2012-20170808926）；2、被告韦江涛向原告支付借款本金633494.57元；3、被告韦江涛向原告支付利息10005.27元，罚息150.7元（利息、罚息计算方式：按合同约定计算至被告偿还之日止，现暂计至2019年2月18日）；4、被告韦江涛承担本案律师费28746元；5、原告对权属被告韦江涛的南宁市兴宁区昆仑大道995号嘉和城布洛可二区1栋2单元二十二层2201号房有权以该房产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；6、本案的诉讼费用由被告全部负担。 事实与理由：2017年3月21日,原告与被告韦江涛签订了《个人住房（商业用房）借款合同》(编号:450605201-2012-20170808926)，合同约定被告韦江涛向原告借款648000元，用于购置南宁市兴宁区昆仑大道995号嘉和城布洛可二区1栋2单元二十二层2201号房，借款期限为360个月；合同第三十一条约定，贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上下调3%，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%;合同第三十四条约定被告采取等额本息的方式进行还款；第三十七条约定被告韦江涛作为该项借款的抵押人将南宁市兴宁区昆仑大道995号嘉和城布洛可二区1栋2单元二十二层2201号房抵押给原告；借款合同第十六条约定，被告不按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权按照合同第十七条的约定解除合同，要求被告立即清偿借款本息，并支付逾期还款产生的罚息和复利；另外根据合同第四十一条的约定，原告为实现债权而实际发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公告费、执行费等也由被告承担。 合同签订后，原告依约向被告韦江涛发放贷款648000元，但被告未按时还款。截至2019年2月18日，被告韦江涛己连续拖欠还款5期。根据合同约定，原告有权解除与被告韦江涛之间的《个人住房（商业用房）借款合同》，要求被告韦江涛一次性偿还借款本金633494.57元，支付利息10005.27元，罚息150.7元（利息、罚息按合同约定计至被告偿还完毕之日止，现暂计至2019年2月18日）以及原告为实现债权而发生的费用如律师费、财产保全费、诉讼费、公告费、执行费等。 被告答辩要点 被告韦江涛未作答辩。 认定事实及法律适用 原告主张的事实与本院查明事实一致，本院予以确认。 另查明：1、案涉房产已办理了抵押权预告登记，预告登记权利人为原告，预告登记义务人为韦江涛。2、截至2019年2月18日，被告韦江涛已连续拖欠还款5期，积欠本金4186.43元，积欠利息10005.27元，积欠罚息150.7元，剩余本金633494.57元。3、因被告逾期未还款，原告委托广西桂海天律师事务所律师进行诉讼，约定律师费28746元。 以上事实，有原告提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、个人贷款对账单、客户欠款明细表、《委托代理协议》、律师费发票、网上银行电子回单（律师费）等证据及其陈述为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原告与被告韦江涛之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 2、合同解除：原告已经依约足额发放了贷款，但被告韦江涛未依约还本付息，已构成违约，且在原告诉至本院后，其仍未采取相应补救措施以弥补原告的损失，其行为已危及原告债权，致使订立合同的意图不能实现。故原告要求解除合同，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故双方所签合同自起诉状到达被告之日（2019年7月20日）解除。 3、合同解除后的责任：合同解除后，被告韦江涛应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告韦江涛偿还剩余借款本金633494.57元。关于利息，借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；合同解除后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但合同解除后只计算罚息，不再计收利息和复利，故原告诉请利息及罚息按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于律师费，各方在合同中对律师费进行了约定，原告也提交了律师费已支付证据，且该律师费未超出律师费收费标准，故对原告主张律师费，本院予以支持。 4、关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题：预告登记并不等同于物权登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力。本案中，案涉抵押房产仅办理了抵押权预告登记，尚未办理抵押权登记，故原告对案涉抵押房产尚不能享有抵押权，其主张对抵押物享有优先受偿权，本院不予支持。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行与被告韦江涛签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450605201-2012-20170808926）于2019年7月20日解除； 二、被告韦江涛向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行归还借款本金633494.57元； 三、被告韦江涛向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付借款利息（计算方式：1、截至2019年2月18日的利息10005.27元、罚息150.7元；2、从2019年2月19日起至2019年7月20日的利息、罚息按合同约定利率计付；3、从2019年7月21日起至实际清偿之日止，以633494.57元为基数，按合同约定利率计付罚息）； 四、被告韦江涛向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行支付律师费28746元； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费10524元，财产保全费3882元，公告费350元，由被告韦江涛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  莫寿孟 人民陪审员  陆天堂 人民陪审员  闫 肃 二〇一九年八月十四日 书 记 员  罗欧阳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。