四川省自贡市自流井区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0302民初1596号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司自贡市自流井区支行，住所地四川省自贡市自流井区丹桂街**。 负责人：刘莉，该支行行长。 委托诉讼代理人：张洪，男，1982年5月30日出生，汉族，住四川省自贡市自流井区，系该行工作人员。 被告：王玉英，女，1974年3月12日出生，汉族，住四川省自贡市自流井区。 委托诉讼代理人：陈德崇，四川宣意律师事务所律师。 被告：周斌，男，1964年3月1日出生，汉族，住四川省自贡市自流井区。 委托诉讼代理人：陈德崇，四川宣意律师事务所律师。 被告：自贡中置文化旅游投资有限公司，住，住所地四川省自贡市汇东丹桂银桦居委会********/div> 负责人：徐小文,总经理。 委托诉讼代理人：倪列平，四川方同律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司自贡市自流井区支行（以下简称邮储银行自井支行）诉被告王玉英、周斌、自贡中置文化旅游投资有限公司（以下简称自贡中置投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月26日受理后，依法由审判员曾尚斌适用简易程序，于2019年8月7日公开开庭进行了审理。原告邮储银行自井支行的委托诉讼代理人张洪，被告王玉英、周斌的委托诉讼代理人陈德崇，被告自贡中置投资公司的委托诉讼代理人倪列平均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行自井支行向本院提出的诉讼请求为：判令被告王玉英、周斌立即归还原告贷款本金782842.09元及合同约定的利息、罚息，并以抵押物对拖欠本息享有优先受偿权；被告自贡中置投资公司对贷款承担连带清偿责任；被告承担本案诉讼费。事实与理由：2016年9月28日，被告王玉英、周斌向原告申请消费类贷款（一手房贷款）。原告对被告的资质和提交的资料审查审批后，双方于2016年10月13日签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号为51002485116104258594），合同约定：原告向被告王玉英、周斌授信贷款额度980000.00元，用于购买房屋，期限为12年，还款方式为等额本金还款；并约定被告王玉英、周斌用所购的位于汇东新区房屋作抵押担保。同时约定被告自贡中置投资公司对贷款承担阶段性连带担保责任。合同签订后双方依约办理了预购商品房抵押预告登记（证号为：川20**自贡市不动产证明第0021941），原告也依约向被告王玉英发放贷款980000.00元。现该笔贷款出现逾期，原告对被告进行了多次催收，但被告均未履行义务。故原告诉至法院提出前述请求。 被告王玉英、周斌未提交书面答辩状，其庭审辩称：贷款属实，贷款期限为12年，原告未主张解除贷款合同，为此该合同仍然有效，原告只应主张逾期贷款。 被告自贡中置投资公司未提交书面答辩状，其庭审辩称：对基本事实无异议，抵押属于预登记抵押，不享有优先受偿权。 经审理查明：被告王玉英、周斌系夫妻。2016年10月13日，被告王玉英、周斌与原告签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号为51002485116104258594），合同约定：原告向被告王玉英、周斌授信贷款额度980000.00元，用于购买房屋，期限为12年（2016年10月24日至2028年10月24日），还款方式为等额本金还款；该笔借款采用固定利率，具体约定以借据内容为准;借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；......。罚息利率按约定利率基础上加收30%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多种措施：“······宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；......”。并约定被告王玉英、周斌用所购的位于汇东新区房屋作抵押担保。2016年11月8日，双方办理了预购商品房抵押权预告登记（证号为：川20**自贡市不动产证明第0021941）。同时约定被告自贡中置投资公司对贷款承担阶段性连带担保责任以及合同第三十六条借款人和担保人承诺（三）：本合同项下同时存在抵押和保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。如果贷款人放弃或暂时没有对任一抵押物或任一保证人行使担保权利的，其他担保人承诺将仍对其担保范围内的全部债务承担担保责任等。被告王玉英于2016年10月24日出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定年利率4.655%，当即原告向被告王玉英发放了贷款980000.00元。但被告王玉英、周斌自2018年10月24日起无规律性逾期归还本息，至今已累计违约六次以上，现欠原告贷款本金782842.09元及合同约定的利息、罚息。被告自贡中置投资公司亦未履行担保义务。对此，原告诉请来院提出前述请求。 上述事实有原、被告的人身份信息资料、贷款申请表、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《个人消费贷款及担保合同（编号：51002485116104258594）》、不动产登记证、贷款余额截屏、还款流水截屏资料、相关合同以及双方当事人的当庭陈述附卷佐证。 本院认为，被告王玉英、周斌与原告签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，均为合法有效，各方应当依据合同严格履行各自的义务。现原告已按约定履行发放贷款义务，但被告未按约归还贷款本息，根据双方合同约定，原告有权宣布贷款到期。故原告要求被告王玉英、周斌归还贷款本金782842.09元及利息、罚息，符合《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”，第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院予以支持。同时，被告王玉英、周斌与原告签订的抵押担保合同进行了预购商品房抵押权预告登记，虽至今未进行正式登记，但并非原告的过错。且该登记至今合法有效，具有排出他人主张权利的效力。对此，应认定被告王玉英、周斌系提供房产的抵押担保人，根据《中国人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”的规定，被告王玉英、周斌应按照约定承担抵押担保责任，故原告要求实现抵押权的诉讼请求，本院予以支持。被告自贡中置投资公司为前述贷款提供了阶段性连带保证责任，并在担保合同中承诺同意贷款人自行选择实现担保的顺序，且至今未发生约定的保证责任免除情形，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告要求被告自贡中置投资公司承担连带保证责任，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第十八、第三十三条第一款、第五十三条的规定，判决如下： 一、被告王玉英、周斌于本判决生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司自贡市自流井区支行贷款本金782842.09元，并支付至贷款还清之日止、按合同约定利率和借款余额实际占用天数计算的利息、罚息； 二、若被告王玉英、周斌未能按上述第一项的义务履行，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司自贡市自流井区支行可以与被告王玉英、周斌协议以抵押物即汇东新区房屋折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；抵押物折价或拍卖、变卖后其价款超过债权数额部分归被告王玉英、周斌所有，不足的部分由被告王玉英、周斌继续清偿； 三、被告自贡中置文化旅游投资有限公司对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取5814.21元、诉讼保全费4520.00元，共计10334.21由被告王玉英、周斌、自贡中置文化旅游投资有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审判员  曾尚斌 二〇一九年九月四日 书记员  侯 翼