河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0311民初3266号原告：平安银行股份有限公司洛阳分行，住所地：洛阳市洛龙区滨河南路******，统一社会信用代码：91410300MA3X65HH6R。法定代表人：尚红伟，任该行行长。委托诉讼代理人：张瑾瑾，河南天豫律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：王佳琪，河南天豫律师事务所律师，一般代理。被告：杨素芳，女，汉族，1974年9月7日生，住河南省洛阳市栾川县。（缺席）被告：郭中喜，男，汉族，1946年3月4日生，住河南省洛阳市栾川县。委托诉讼代理人：黄延军，洛阳市栾川县蓝天法律服务所，特别授权。原告平安银行股份有限公司洛阳分行与被告杨素芳、郭中喜金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司洛阳分行委托代理人张瑾瑾、王佳琪到庭参加了诉讼，被告郭中喜委托代理人黄延军到庭参加诉讼，被告杨素芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告平安银行股份有限公司洛阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告杨素芳签订的平银洛阳分行个信贷字2017第RL20170804002714号《个人信用贷款合同》；2.请求判令被告杨素芳一次性偿还贷款本金人民币66585.36元、利息879.06元、罚息25.51元，共计67489.93元（利息、罚息按照合同约定的计算标准暂算至2019年5月13日，并连续计算至贷款本息全部还清之日止）；3、请求判令被告郭中喜对上述债务承担连带清偿责任；4、本案所产生的诉讼费、保全费、律师费、公告费等原告因实现债权所发生的一切费用由二被告承担。事实和理由：2017年8月4日，被告杨素芳向原告申请办理个人信用贷款业务，并于当日签署个人信用贷款申请表、平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书、个人信用贷款还款说明书，向原告申请个人信用贷款，原告与被告杨素芳签订《个人信用贷款合同》【合同编号：平银洛阳分行个信贷字2017第RL20170804002714号】，合同约定，被告杨素芳向原告贷款130000元，贷款利率为固定月利率1.53%，贷款期限36个月，还款方式为等额还款。2017年8月4日，原告依据《个人信用贷款合同》向被告杨素芳发放贷款130000元。另，被告郭中喜向原告出具《平安银行信用贷款连带责任担保承诺书》，对上述贷款承担无限连带担保责任。鉴于原告已在《个人信用贷款合同》有效期内按照约定向被告杨素芳发放了贷款，被告杨素芳未按合同约定偿还本息，导致合同无法继续履行，先原告要求解除与被告杨素芳签订的《个人信用贷款合同》，并要求被告杨素芳立即偿还本金并结清利息、罚息。被告郭中喜对上述债务承担连带保证责任。综上所述，原告已履行合同约定义务，而被告的违约行为已严重危及原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告郭中喜辩称：2017年8月初，平安银行业务员王昌锋通过考察，认为杨素芳有偿还能力，承诺月息4‰要求杨素芳向平安银行贷款。同月4日王昌锋带领杨素芳、郭中喜到洛阳平安银行签订贷款手续。王昌锋不让郭中喜到场，把杨素芳领到办公楼上，银行工作人员拿出一些文件称这是办理贷款的流程，催促杨素芳签字。签完后杨素芳要求给付合同等相关文件，工作人员说合同只有一份由银行保存，随后把合同文本及电子版邮寄发送给杨素芳，杨素芳至今没有收到银行所说的合同文本及其电子版。一、根据金融借款及其他交易合同的签订习惯，合同应当在双方签署后分别持有，杨素芳至今没有收到银行所说的合同文本及其电子版，是平安银行违规操作，使杨素芳没有合同文本，也就无法按照合同约定履行自己的义务。贷款发生后，杨素芳通过王昌锋的银行卡或往平安银行卡上存款供银行扣划形式还款，截止2018年6月29日还款112100元。案涉贷款应当按照平安银行业务员王昌锋承诺的月利率4‰支付利息后，减扣本金。二、郭中喜没有到场签字，案涉借款对郭中喜不发生法律效力。贷款发生后，由于杨素芳没有借款合同，根据银行要求积极归还贷款，催贷人员不顾银行违规放贷过错在先，反而全天候不断电话骚扰，威胁恐吓，严重影响杨素芳的正常生活，杨素芳将向银保监局举报平安银行违规放贷，暴力催款的违法违规行为。基于上述，平安银行违规放贷、违规催贷，形同黑恶势力，杨素芳认为没有必要与平安银行合作，同意解除贷款合同，按照平安银行业务员王昌锋承诺的月利率4‰支付利息后，减扣本金，结算剩余贷款本息。引起解除合同的过错完全在于平安银行，对于平安银行要求支付诉讼费、律师费的请求不能成立。郭中喜没有在贷款合同上签字，不承担任何责任。平安银行违规放贷，以骚扰他人正常生活的非法手段暴力催贷，对其违法违规行为，杨素芳将向有关部门控告。被告杨素芳未提交答辩意见亦未向法庭提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2017年8月1日杨素芳作为合同甲方，平安银行股份有限公司洛阳分行作为合同乙方，签订编号为平银洛阳分行个信贷字2017第RL20170804002714号《个人信用贷款合同》。合同约定如下内容：贷款金额：人民币130000元，贷款用途：购家私电器，贷款期限：36个月，贷款利率：固定月利率1.53%，贷款发放：自主支付，还款方式：等额还本付息，提前还款违约金：提前还款金额的5%。甲方拖欠本金或利息、费用即为违约事件；如发生违约事件乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，立即将合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加收50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方承担乙方为实现本债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。本合同项下的出账确认书、个人贷款出账凭证及经双方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同项下不可分割的组成部分，具有同等法律效力。合同生效条款为：甲方签字和乙方法定代表人（负责人）或委托代理人签字（或盖章）并加盖公章或个贷业务专用章后生效，杨素芳在合同甲方处签名按印，同日，郭中喜在《平安银行信用贷款连带责任担保承诺书》上签字按印，为杨素芳上述贷款提供无限连带责任保证。2017年8月4日乙方法定代表人尚红伟在合同乙方处签字并加盖平安银行股份有限公司洛阳分行个贷合同专用章。合同签署地为：河南省洛阳市洛龙区滨河南路55号10幢。《个人贷款出账凭证》载明如下事项：借款人：杨素芳，证件号码：，合同编号：RL20170804002714，管户机构：洛阳分行营业部，贷款金额：130000元，贷款月利率：1.53%，贷款用途：购家私电器；贷款期限：36个月，还款方式：等额还款；起贷日：2017年8月4日，到期日：2020年8月4日，结算账号：62×××33，首次还款日：2017年9月4日；另，该《个人贷款出账凭证》备注贷款已核准发放，并已转入借款人指定账户并加盖平安银行股份有限公司洛阳分行个贷业务请讫章。杨素芳按约还本付息至2019年6月18日，共计偿还本金70800.44元，利息33234.93元，截止2019年8月19日尚欠本金人民币59119.56元，期内利息1548.3元，平安银行股份有限公司洛阳分行催要未果，诉至我院。针对被告提出的答辩意见，被告并未提交相关有效证据，本院不予采纳。本院认为：被告杨素芳作为完全民事行为能力人以自己名义在原告平安银行股份有限公司洛阳分行的《个人信用贷款合同》上签字按印，双方签订的《个人信用贷款合同》系各方真实意思表示，该合同于法无悖，自双方签字按印或盖章之日起依法成立并生效，对双方均产生法律拘束力。原告平安银行股份有限公司洛阳分行按约定以转账形式向被告杨素芳支付本金，足额完成了交付义务。被告杨素芳应按合同约定等额偿付借款本息，但其自2019年6月18日后未按约还款，连续多期的违约行为可认定为杨素芳以自己的行为表明不履行主要债务，故原告要求解除合同符合法定情形，本院予以支持。根据合同约定原告平安银行股份有限公司洛阳分行有权要求其提前归还已发放的全部贷款本金、结清利息支付罚息、复利和原告实现债权的费用，被告杨素芳应按合同约定承担违约责任，故本院支持被告杨素芳偿还贷款本金59119.56元（截止2019年8月19日）。借款合同的利息双方约定的月利率为1.53%，折合成年利率为18.36%，不超过法律规定的24%，本院予以支持。罚息部分，按照合同约定（1.53%×12×1.5＝27.54%）计算得出的年利率超出法律规定的最高限额，故本院仅支持罚息自逾期之日起以未还贷款本金为基数，按年利率24%计算至本息清偿完毕之日止。复利方面，因借款合同中并未明确是借款期限欠息计收复利还是逾期利息计收复利，该项约定内容不明确具体，且复利利率超过法律规定的最高限额，本院不予支持。原告主张的律师费等为实现债权产生的费用，因其未提供任何证据，本院不予支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条之规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司洛阳分行与被告杨素芳签订的合同编号为平银洛阳分行个贷信字2017第RL20170804002714号《个人信用贷款合同》；二、被告杨素芳于本判决生效之日起十五日内支付原告平安银行股份有限公司洛阳分行借款本金59119.56元、利息1548.3元及罚息（罚息以未还本金为基数，按年利率24%自逾期之日起计算至本息清偿完毕之日止）；三、被告郭中喜对本判决第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告平安银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。本案受理费1487元，简易程序减半收取743.5元，保全费700元，由被告杨素芳、郭中喜承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  李跃涛二〇一九年十月十五日书记员  王 琳