广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初4647号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区迎宾大道97号217房，统一社会信用代码91440101687656478T。法定代表人：方尤存。委托诉讼代理人：江嘉丽，该公司职员。委托诉讼代理人：杨颖妍，该公司职员。被告：罗芳，女，1990年3月29日出生，汉族，住湖南省邵阳县，被告：陈洁，男，1990年2月20日出生，汉族，住湖南省邵阳县，原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称万穗公司）诉被告罗芳、陈洁借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日立案后，依法适用普通诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告万穗公司的委托诉讼代理人江嘉丽、被告陈洁到庭参加诉讼。被告罗芳经本院传票传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告万穗公司向本院提出诉讼请求：1、解除被告罗芳、陈洁与原告签订的《纯信用借款合同》，被告立即向原告返还借款本金160254.36元；利息自2018年12月15日暂计至2019年8月9日为23465.27元，违约金自2019年1月15日起至2019年8月9日为33124.72元。以上合计216844.35元，所欠利息、违约金按照合同约定的方式以剩余本金为基数来计算，计至付清款日止。2、本案诉讼费用及财产保全费由两被告共同承担。事实与理由：被告罗芳、陈洁与原告于2018年8月22日签订编号为2018年-1-168号《纯信用借款合同》，向我公司借款人民币200000元用于备用金，合同约定期限自2018年8月22起日至2020年2月15日止，根据《纯信用借款合同》第四条约定，借款月利率20‰，为固定利率。还款方式为按月等额本息方式（具体见还款计划表）。根据《纯信用借款合同》第七条约定，如逾期还款，借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止，逾期期间加收滞纳金，依据借款本金余额的0.1%按日计算违约金，违约金=本金余额×0.1%×逾期天数。被告陈洁在《还款计划表》、《共同借款人确认书》上共同借款人处签字，为上述借款的共同借款人。合同签订后，原告依合同约定于2018年8月22日按照约定将上述借款发放至被告罗芳指定的账户。贷款发放后，被告罗芳、陈洁于2018年12月16日最后一次偿还到期的本息之后，此后逾期十天以上未按合同约定履行还款义务，因此根据《纯信用借款合同》第十二条(1)约定，借款人发生还款逾期十天以上的，原告有权要求被告清偿全部贷款本息（包括违约金等）。同时，《纯信用借款合同》第十五条约定，“在合同到期或借款人依约视为到期时，贷款人因催收借款人逾期借款产生的费用支出（包括不限于诉讼费、律师费、差旅费、调查费、公证费、保全担保费等），由借款人承担。”另根据原告与被告签署的《关于送达地址确认的补充协议》，约定了文书送达地址。被告罗芳：湖南省邵阳县岩口铺镇桃林村红星组15号；被告陈洁：湖南省邵阳县岩口铺镇小泉村前进组14号。为维护我方合法权益，请求法院支持原告全部诉讼请求，以保障原告合法权益。被告陈洁辩称：签订合同后，原告另外收取了被告款项，具体金额不记得了。被告向原告申请借款但款项尚未到账的时候，原告已经扣取了被告14000多元，原告属于违规操作。被告不同意解除合同，现在也没有经济条件偿还借款。对原告主张的借款本息，被告没有计算，所以不清楚。被告罗芳未作答辩。万穗公司围绕诉讼请求，依法提交了证据。被告陈洁对原告提交证据的真实性没有异议，本院经审查核证后予以确认。经审理查明：2018年8月22日，被告原告与罗芳签订编号为2018年-1-168号《纯信用借款合同》。与案件处理有关的主要内容包括：罗芳向原告借款20万元用于备用金；借款期限为18期，即从2018年8月22起日至2020年2月15日止；借款利率为固定利率，执行月利率20‰；还款方式为按月等额本息方式（具体见还款计划表）；如逾期还款，借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止，逾期期间加收滞纳金，依据借款本金余额的0.1%按日计算违约金，违约金=本金余额×0.1%×逾期天数，借款人同意于最近一期还款日或约定日缴纳。当借款人的还款不足时，贷款人的冲帐顺序为：1、若逾期两期及以上的，应当首先冲减在前的全部本息及违约金，然后再冲抵时间在后的本息及滞纳金。2、同一期内部的冲减顺序依次为：违约金、利息、本金；借款人累计逾期二次及以上的，贷款人有权视为合同到期并提前终止本合同，并立即或限期收回已经发放的贷款本息。同日，被告罗芳、陈洁向原告出具《还款计划表》，该表列明被告罗芳每期的还款日（2018年9月至2020年2月的每月15日）、每月还款利息、本金等。被告罗芳、陈洁分别在《还款计划表》的借款人落款处、共同借款人落款处签名确认。同日，陈洁向原告出具《共同借款人确认书》，确认其是上述《纯信用借款合同》的共同借款人。同日，罗芳向原告出具《预交利息说明》，表示“自愿委托贵公司在本人账户上代扣预交的还款元，……该预交的还款只用于偿还本人该笔借款结清前最后的还款。”同日，20万元借款发放至被告罗芳指定的账户。同日，原告代扣被告罗芳账户12767.35元用于挂账。罗芳于2018年9月19日偿还第一期款，于2018年10月15、10月17日偿还第二期款，于2018年12月16日偿还第四期款。之后于2019年2月18日还款1988元，于2019年3月1日还款994元，于2019年4月1日还款1991.43元。因被告罗芳没有偿还第一期款，原告于2018年9月15日将挂账款用于清偿第一期款，罗芳偿还第一期款后，原告用挂账款用于清偿第三期款。原告根据罗芳、陈洁上述还款情况，计算出截止2019年8月9日，罗芳、陈洁欠本金160254.36元及欠利息23465.27元。陈洁提出其于2019年6月10日还款2000元，原告表示其收到金额为1998元，因该款是通过财付通转账，所以需要扣手续费，到原告账户只有1988元，扣取的手续费应由被告自行承担，该笔款项冲抵了财产保全费1393.85元及部分受理费594.15元，剩余受理费3221.85元由被告承担，并明确已经扣除的财产保全费1393.85元及部分受理费594.15元由原告承担。对此，被告表示不同意抵扣案件受理费及财产保全费，要求抵扣本金。诉讼中，原告向本院申请诉讼财产保全，本院经审核后依法作出诉讼财产保全裁定并已执行。本院认为：原告与被告罗芳、陈洁之间存在合法的债权债务关系，应当受到法律保护。关于借款本金。虽然原告于放款当日（2018年8月22日）对借款中12767.35元进行了挂账，但是因两被告没有按期偿还第一期款，原告于2018年9月15日已将挂账款12767.35元用于偿还第一期款，两被告偿还第一期款后，原告又将挂账款用于偿还第三期款，因此，被告实际上收到了借款20万元，只是其中挂账款12767.35元收到且能使用的时间应是2018年9月15日。对该部分借款12767.35元，应当从2018年9月15日开始计算利息，对原告已计付的2018年8月22日至2018年9月14日的该部分利息应当扣除，该时间段的利息为204.28元[12767.35元×(月利率20‰/30天×24天）]。关于两被告于2019年6月10日的付款。原告主张其收到金额为1998元，财付通转账扣除手续费2元应由被告承担，合法合理，本院予以确认。对该部分款项，原告主张用于冲抵了财产保全费1393.85元及部分受理费594.15元，没有法律依据，本院不予支持。按照《纯信用借款合同》的约定，该部分款项应当首先用于偿还利息。原告主张两被告截至2019年8月9日欠本金160254.36元，欠利息23465.27元。扣减后，截至2019年8月9日，两被告欠本金160254.36元，欠利息为21262.99元（23465.27元-204.28元-1998元）。两被告未按期足额还款，已构成违约。根据《纯信用借款合同》的约定，原告有权提前收回已发放贷款本息，故原告诉求解除《纯信用借款合同》及被告偿还借款本金160254.36元，于法有据，本院予以支持。原告诉求被告按合同约定的利率即月利率20‰从拖欠之日起计付至付清之日，符合合同约定及法律规定，但截至2019年8月9日，未付利息应为21262.99元，对其利息主张，本院依法予以调整。鉴于万穗公司是较为特殊的主体，虽然不是金融机构但也不是一般企业，依据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》【银监发（2008）23号】的规定：“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍”，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款的规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”本案中，合同约定的利息利率已经达到了年利率24%，故对原告违约金的诉求，本院不予支持。被告罗芳经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗芳、陈洁于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司偿还借款本金160254.36元并按合同约定支付利息（截至2019年8月9日的利息为21262.99元，自2019年8月10日起至借款本金付清之日止的利息月利率20‰计付）；二、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3816元，财产保全费1393.85元，合计5209.85元，由被告罗芳、陈洁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  罗学云人民陪审员  黄婉玲人民陪审员  云南英二〇一九年十月十日书 记 员  黄远果