大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0204民初6086号原告：阳光财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地大连市沙河口区太原街175-1号新星星海中心A塔5层，统一社会信用代码：91210200661127260C。负责人：王皓，总经理。委托诉讼代理人：董兆彬，该公司职员，住大连市沙河口区。被告：汪雪娜，女，1976年12月14日出生，住辽宁省大连市沙河口区。原告阳光财产保险股份有限公司大连市分公司（以下简称阳光保险公司）与被告汪雪娜保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法组成合议庭，于2019年11月18日公开开庭进行了审理，原告阳光保险公司委托诉讼代理人董兆彬到庭参加诉讼。被告汪雪娜经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本案现已缺席审理终结。原告阳光保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令汪雪娜向阳光保险公司支付理赔款人民币41471.23元、尚欠保费4915.19元，合计46386.42元，并支付违约金自2017年12月4日起，以理赔款及保费总额为基数，按每日千分之一计至实际还款之日止;2.判令由汪雪娜承担本案诉讼费用。事实与理由：汪雪娜向阳光保险公司申请办理保险事项，并签订阳光个人贷款保证保险保险单，保险单号码为P830820160413207308，用于汪雪娜向中国光大银行股份有限公司大连开发区支行（以下简称光大银行）办理个人贷款，双方在保险单约定，汪雪娜每月应支付保费人民币1330元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，汪雪娜应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从阳光保险公司赔偿之日起，按每日千分之一向阳光保险公司支付违约金。汪雪娜基于上述保险，向光大银行申请贷款并签订阳光个人小额信用贷款，贷款金额人民币80000元，光大银行于2016年4月12日放款。后因汪雪娜未依约偿还贷款，光大银行向汪雪娜进行理赔，阳光保险公司于2017年12月4日向光大银行赔偿人民币41471.23元，且截至理赔日，汪雪娜尚欠阳光保险公司保费4915.19元未付。上述欠款经阳光保险公司多次向汪雪娜催讨无果，故无奈提起本案诉讼，望判如所请。被告汪雪娜未提交书面答辩状。经审理查明，2016年4月12日，汪雪娜在阳光保险公司投保了个人贷款保证保险，并于2016年4月13日与原告签订了《阳光个人贷款保证保险保险单》（保单编号：P830820160413207308），约定：光大银行为被保险人，保险金额83230元；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.9%，缴费日期，银行扣款之日；每月保费金额1330元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。特别约定：投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人发生逾期或提前还款的，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，被告在保险单投保人处签字确认。2016年4月13日，汪雪娜与光大银行签订《阳光个人小额信用贷款合同》，贷款金额70000元，用途为日常生活消费，贷款期限36个月，自2016年4月13日至2020年4月13日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率6.65%，逾期归还贷款，则按合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，还款方式为等额本息。光大银行按合同约定于2016年4月13日向汪雪娜发放贷款70000元。汪雪娜借款后共偿还16期，自2017年8月14日开始，汪雪娜出现逾期还款的行为。阳光保险公司于2017年12月4日向光大银行代偿汪雪娜所欠借款本金及利息合计41471.23元。光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，光大银行同意接受阳光保险公司的上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）的追偿的全部权益转让给阳光保险公司。汪雪娜未付保费4915.19元。以上事实，有阳光保险公司提供的起诉状、《阳光个人小额信用贷款合同》、阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单、《阳光个人贷款保证保险保险单》、光大银行电子回单、代偿债务与权益转让确认书、还款记录、客户贷款结清通知书以及阳光保险公司当庭陈述笔录在案为凭，且经本院审查，予以采信。本院认为，汪雪娜向阳光保险公司投保了阳光个人贷款保证保险，并与阳光保险公司签订了《阳光个人贷款保证保险保险单》，是双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行相应的合同义务。光大银行按照其与汪雪娜签订的《阳光个人小额信用贷款合同》的约定履行了发放贷款的义务，汪雪娜应按约定按时还款，但其自2017年8月14日开始，汪雪娜逾期还款，已构成违约。在汪雪娜连续拖欠贷款超过80天后，由阳光保险公司向光大银行代偿了欠款本金及利息，阳光保险公司有权按照原、被告签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》的约定向汪雪娜主张权利，即“投保人应向保险人归还全部理赔款和未付保费”，汪雪娜应当偿还阳光保险公司代偿的本金及利息共计41471.23元及未付保费4915.19元。阳光保险公司的该项诉讼请求，本院予以支持。关于阳光保险公司请求汪雪娜承担的违约金，汪雪娜至今未向阳光保险公司偿还所欠借款本息及保费，应承担违约金。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：当事人约定的违约金过分高于造成的损失的，可以请求予以适当减少。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成的损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”。阳光保险公司不能证明因汪雪娜的违约行为给阳光保险公司造成的实际损失情况，按照双方保险合同的约定即“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，该条款对于违约金标准的约定，显系过高。关于汪雪娜承担违约金的标准，根据《中华人民共和国合同法》第一百七十四条的规定“法律对其他有偿合同有规定的，依照其规定；没有规定的，参照买卖合同的有关规定。”最高人民法院《关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第二十四条第四款的规定：“买卖合同没有约定逾期付款违约金或者该违约金的计算方法，出卖人以买受人违约为由主张逾期付款损失的，人民法院可以中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚息利率标准计算。”故阳光保险公司主张的违约金可以未偿还的本息及保费为基数，自阳光保险公司理赔日起按中国人民银行同期同类人民币贷款逾期罚息利率标准即1.5倍计算至款付清时止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告汪雪娜给付原告阳光财产保险股份有限公司大连市分公司理赔款41471.23元；二、被告汪雪娜给付原告阳光财产保险股份有限公司大连市分公司保费4915.19元；三、被告汪雪娜以上述金额为基数按中国人民银行同期同类人民币贷款逾期罚息利率标准即1.5倍利率计算，支付原告自理赔日即2017年12月4日起至全部款项还清之日止的违约金；四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司大连市分公司的其他诉讼请求。上述款项，均于本判决生效之日起十日内给付原告。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费960元、公告费600元（原告均已预付），由被告负担，给付时间同上。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  刘 申人民陪审员  许爱秋人民陪审员  周新香二〇一九年十一月十八日书 记 员  柳 桢附：相关法律规定《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。