四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初3201号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路**四川投资大厦******。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘保山，四川承道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王立波，四川承道律师事务所律师。 被告：程李，男，1991年8月28日出生，汉族，住四川省什邡市。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告程李信用卡纠纷一案，本院于2019年4月11日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年9月24日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人刘保山到庭参加诉讼，被告程李经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令程李依法向广发银行成都分行偿还信用卡透支欠款本金49147.08元，利息（含复利）9454.62元、违约金4014.9元、其他手续费3785.14元，共计66401.74元（暂计算至2018年8月28日）；2.从2018年8月29日起的利息（含复利）、违约金等按《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》等文件的约定计算至所有欠款清偿之日止。事实和理由：2014年10月，程李在广发银行成都分行处办理了信用卡业务，签署并同意了包括《申请表》、《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》在内的相关文件。经过广发银行成都分行审核，程李信用卡卡号为62×××71，程李办理信用卡后，多次使用信用卡透支、消费。截至2018年8月28日，程李已欠广发银行成都分行本金、利息（含复利）、违约金等共计66401.74元。广发银行成都分行为维护自身合法权益，提起诉讼。 程李未作答辩，也未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2014年9月17日，程李向广发银行股份有限公司（以下简称广发银行）申请办理广发银行信用卡并填写了《广发白金信用卡申请表》，程李在“申请人签署确认”一栏声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第八条第3款规定，客户（广发银行信用卡主卡及附属卡申请人/持卡人，下同）应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。第九条第1款规定，客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，银行（广发银行，下同）有权要求客户于指定日期清偿所有债务；第2款规定，广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金以及分期手续费等全部欠款，并设有最低收费限额；第3款规定，客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一：（1）免息还款待遇，银行记账日至对账单通知单的到期还款日为免息还款期，最长50天，如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无需支付非现金交易利息，否则，非现金交易不享受免息待遇，全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇，客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款，最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准，如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月最低透支金额为准。客户选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；第4款规定，客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇，如客户选择最低还款额还款的，按前项约定执行。第十条第1款规定，银行有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向客户本人及担保人催缴欠款，银行在实现债权过程中发生的所有费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。第十二条规定，客户应按银行规定缴纳年费，首期年费在新卡启用的当天产生，缴费周期为一年，从客户广发卡账户中扣取，在卡片有效期内，每年的年费将定期从前述账户中自动扣除。《广发个人信用卡费率表》载明：滞纳金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，人民币卡最低人民币20元，双币卡最低人民币20元/美元2元；循环信用利息为日息万分之五，最低为人民币一元或美元一元；分期业务手续费包括消费分期还款（“样样行”）手续费、账单分期手续费、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费及商场分期还款手续费（含验证码分期），每期费率期间为0%-1%，客户可按业务类选分3/6/12/18/24/30/36/48/60期等，不同期数手续费率标准不同，每期手续费按分期付款总金额的一定比例收取，该比例因合作商场或客户资质不同而异。 广发银行经审查后，为程李办理了广发银行信用卡一张，卡号为62×××71。程李取得该信用卡并进行消费，办理了账单分期业务及“财智金”分期业务，对消费及分期的款项未按约清偿，出现逾期还款行为。截至2018年8月28日，程李累计欠信用卡本金49147.08元，利息（含复利）9454.62元，违约金4014.9元，其他手续费3785.14元。 另查明，2017年1月1日后，广发银行计收的利息的计算基数仅包含借款本金，复利的计算基数仅包括利息。广发银行成都分行系广发银行依法设立的分支机构。 认定上述事实有原告提交的当事人身份信息、《广发白金信用卡申请表》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》《广发个人信用卡费率表》《广发信用卡用卡安全须知》、交易明细、欠款构成及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，程李向广发银行申请信用卡，广发银行经审查后为程李办理了信用卡，双方同意按照相关协议、章程等约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 程李取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行义务，广发银行成都分行以《广发白金信用卡申请表》及程李持卡交易明细等证据为依据，要求程李偿还贷款本金及利息（含复利），具备事实和法律依据。截至2018年8月28日，程李累计欠信用卡本金49147.08元、利息（含复利）9454.62元，故对广发银行成都分行要求程李偿还欠款本金49147.08元及利息（含复利）9454.62元的诉讼请求，本院予以支持。之后的利息（含复利），因广发银行于2017年1月1日起调整利息（含复利）的计算基数系减轻持卡人的还款责任，故应按照双方约定及实际履行情况继续计算，即利息以尚欠的借款本金为基数，按日利率万分之五的标准计算至借款本息清偿之日止，按月计收复利。对广发银行成都分行主张的其他手续费3785.14元，程李在持卡消费过程中办理了“财智金”及账单分期业务，在《广发个人信用卡费率表》中亦对上述业务要收取手续费进行了约定，故本院对该项请求予以支持。同时，为避免利息、复利及其他手续费的总和过分高于因程李违约给广发银行成都分行造成损失，上述利息、复利及其他手续费总计应以年利率24%为限。对于广发银行成都分行主张的违约金，双方对违约金并无约定，广发银行成都分行主张系通过网站公布的方式将滞纳金变更为违约金，但未提交证据证明，亦未能证明双方对违约金达成一致约定，故本院不予支持。程李未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告程李于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司成都分行信用卡欠款本金49147.08元、其他手续费3785.14元、利息（含复利）[截至2018年8月28日的利息（含复利）为9454.61元，2018年8月29日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计收，复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五的标准按月计收。利息、复利及其他手续费总计以年利率24%为限]； 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1460元，由被告程李负担1370元、原告广发银行股份有限公司成都分行负担90元；公告费300元，由被告程李负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  叶若兰 人民陪审员  彭亚伦 人民陪审员  刘忠山 二〇一九年九月二十九日 法官助理李颖 书记员陈思童