四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初3429号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：龚志坚，行长。 委托诉讼代理人：肖磊，四川君合律师事务所律师。 被告：杨永中，男，1968年10月3日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：刘茂琴，女，1968年8月1日出生，汉族，住四川省崇州市。 被告：崇州市街子望江农家花园，住所地四川省崇州市街子镇唐公社区，经营形式：个人经营。 经营者：刘茂琴，女，1968年8月1日出生，汉族，住四川省崇州市。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告杨永中、刘茂琴、崇州市街子望江农家花园（以下简称望江花园）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案后，依法适用简易程序。后因被告杨永中、刘茂琴、望江花园下落不明，本院于2019年7月16日作出（2019）川0193民初3429号民事裁定，本案转为普通程序审理。本院依法组成合议庭，于2019年12月6日公开开庭进行了审理。民生银行成都分行的委托诉讼代理人肖磊到庭参加诉讼，杨永中、刘茂琴、望江花园经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理，本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：一、判令杨永中、刘茂琴偿还原告借款本金人民币1849771.97元及相应利息、罚息及复利（利息、罚息及复利按《借款合同》的约定计算至本息全部结清之日止，暂计算至2019年3月5日为63863.33元）；违约金95000元（按照5%计算）；二、判令杨永中、刘茂琴支付原告为实现债权而产生的律师费160690.82元（按8%计算）、公证费300元、邮寄费22元；三、判令望江花园就杨永中、刘茂琴在上述应付责任范围内承担连带清偿责任；四、判令杨永中、刘茂琴、望江花园承担本案产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等），以上债务暂算至2019年3月5日总计2169648.12元。事实与理由：2018年6月28日，被告一、二与原告签订《借款合同》（编号：HT2023201801691241号），向原告借款190万元，用于借新还旧，借款期36个月（即：2018年6月29日至2021年6月29日），年利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮47%确定，合同第9条约定按月结息，每月15日还息，不规则还本，借款到期利随本清。2018年6月28日，望江花园与原告签订了《担保合同》（编号：HT2023201801691241号），第2条约定望江花园为前述《借款合同》项下被告一、二的全部合同债务提供全部连带责任保证。后，原告按借款合同之约定向被告发放了借款，但被告未按借款合同之约定履行借款本息之偿还义务，原告于2019年1月28日通过公证的方式向被告宣布提前还款。被告违约偿还借款本息的行为已严重侵犯原告的合法权益，为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。 被告杨永中、刘茂琴、望江花园未到庭答辩。 经审理查明，2018年6月28日，原告民生银行成都分行（贷款人、乙方）与杨永中、刘茂琴（借款人、甲方）签订《借款合同》（编号：HT2023201801691241）。基本情况如下： 贷款金额：190万元； 贷款期限：36个月，自2018年6月29日起至2021年6月29日止； 贷款用途：借新还旧； 贷款利率：年利率6.9825%；逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取。 还款方式：按月结息，还款日为每月15日，不规则归还本金（2018年7月15日归还2万元，2018年7月30日归还3万元，2018年9月15日归还5万元，2018年12月15日归还5万元，2019年3月15日归还5万元，2019年6月15日归还5万元，2019年9月15日归还10万元，2019年12月15日归还10万元，2020年3月15日归还10万元，2020年6月15日归还10万元，2020年9月15日归还15万元，2020年12月15日归还15万元，2021年3月15日归还15万元，2021年6月15日归还15万元）借款到期利随本清。 担保方式：保证担保； 同日，民生银行成都分行与被告望江花园签订《担保合同》（编号：HT2023201801691241），约定：被告望江花园为编号HT2023201801691241的《借款合同》提供连带责任保证。尾部盖有望江花园印章和刘茂琴印鉴。 放款情况：2018年6月29日，民生银行成都分行按约定向杨永中的银行账号转账190万元，同时扣除190万元，作为归还旧借款。 还款情况：2018年9月15日，杨永中、刘茂琴首次出现还款逾期的情况；截至2019年12月2日，杨永中、刘茂琴尚欠借款本金1849423.85元，利息140435.54元，罚息（含复利）30261.6元； 主要条款：《借款合同》第一部分，第6条，本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；本合同罚息利率为在本合同贷款利率基础上加收100%确定； 《借款合同》第一部分，第12条，甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失；第15.4条本合同各方就本合同中涉及各类通知、协议等文件及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址及法律后果作如下约定：15.4.1甲方确认其有效的送达地址为（空）……； 《借款合同》第二部分，第8条，乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算； 《借款合同》第二部分，第9条，甲方未按约定用途使用借款的，乙方就其违约使用的借款金额，自违约之日起，按本合同约定的罚息利率按实际违约天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息，按罚息利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算； 《借款合同》第二部分，第23条，甲方违反承诺、陈述或保证或者违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中发生：23.1甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期；23.2甲方擅自改变借款用途或挪作他用的，乙方有权（1）宣布本合同项下的借款提前到期，（5）要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失，（6）要求甲方承担适用的其他违约责任； 《借款合同》第二部分，第31.6条，甲方保证：本合同所载地址为有效联系方式，如该联系方式发生变更时，甲方将及时以书面通知的方式送达至乙方并取得回执。否则，乙方按照本合同文首所约定的联系方法对其送达有关文件时，不论甲方是否收悉，均自发出之日起五个工作日，视为乙方已履行了送达义务。在此情况下，甲方自愿放弃对乙方所负通知义务的抗辩权。 原告民生银行成都分行于2019年1月30日通过公证方式，向杨永中、刘茂琴（地址四川省崇州市）、望江花园（地址四川省崇州市）通过挂号信方式寄送《贷款提前到期通知书》宣布对被告杨永中、刘茂琴的贷款提前到期，并要求望江花园承担保证责任，并产生公证费300元。上述邮件于2019年2月16日签收。 另查明，杨永中与刘茂琴为夫妻关系，1990年2月27日登记结婚。2019年3月5日民生银行成都分行与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，约定民生银行成都分行委托四川君合律师事务所肖磊律师代理本案诉讼事宜，双方约定律师代理费收费方式实行按标的金额比例收费，代理费率为8%。 上述事实，有原告的当庭陈述以及原告提供的当事人身份证明材料、《借款合同》、《担保合同》、《借款凭证》、中国民生银行个人账户对账单、公证书及所附《贷款提前到期通知书》、邮政挂号单据、公证费发票、还款明细表、还款计划信息表、贷款本息余额明细、《委托代理协议》等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，案涉《借款合同》、《担保合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。原告民生银行成都分行按约向被告杨永中、刘茂琴发放借款190万元，被告杨永中与刘茂琴逾期不支付借款利息，已构成违约。民生银行成都分行向杨永中、刘茂琴邮寄送达《贷款提前到期通知书》，杨永中、刘茂琴未按法律规定提出异议，应认定贷款本金提前到期。故原告依《综合授信合同》诉请被告杨永中、刘茂琴归还借款本金并承担利息、罚息，理由正当合法。 对民生银行成都分行要求杨永中、刘茂琴承担违约金95000元的诉讼请求，因二人未按合同约定归还借款本息，已构成违约，按照双方合同约定应支付相应违约金，该约定并未违反法律规定，本院予以支持。但上述被告应支付的利息、罚息、复利及违约金加上被告已偿还的部分，总额不得超过以借款本金为基数，按照年利率24%计算所得的数额。 关于保证责任。《中华人民共和国民法总则》第五十四条规定：“自然人从事工商业经营，经依法登记，为个体工商户。个体工商户可以起字号。”第五十六条规定：“个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。”被告望江花园为刘茂琴个人经营的个体工商户，其责任系由被告刘茂琴承担。因此本案保证责任主体与主债务人身份混同，本院不再判令被告望江花园承担保证责任。 关于原告请求被告支付律师费160690.82元、公证费300元及邮寄费22元的诉讼请求。根据《借款合同》约定，杨永中、刘茂琴违反本合同约定义务，民生银行成都分行有权要求杨永中、刘茂琴赔偿民生银行成都分行为行使权利而支付的全部费用。由于民生银行成都分行未提供证据证明律师费和邮寄费已实际发生以及实际支付的数额，本院对民生银行成都分行要求杨永中、刘茂琴承担律师费和邮寄费22元的诉讼请求不予支持。由于民生银行成都分行提供证据证明公证费已实际发生以及实际支付的数额。本院对民生银行成都分行要求杨永中、刘茂琴承担公证费300元的诉讼请求，提供了公证费发票，属于实现债权的必要费用，予以支持。 被告杨永中、刘茂琴未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国民法总则》第五十四条、第五十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百四十八条第一项、第二项、第三项之规定，判决如下： 一、被告杨永中、刘茂琴于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行借款本金1849423.85元、利息、罚息、复利（截至2019年12月2日，利息144546.34元、罚息30261.6元；自2019年12月3日起至实际偿还贷款本息之日止，罚息以欠付贷款本金为基数、以年利率10.47375%为标准，按照实际逾期天数计算；复利以逾期未付的利息（含罚息）为基数，以年利率10.47375%为标准按照实际逾期天数计算），并支付违约金95000元、公证费300元。但上述利息、罚息、违约金的总额不超过以欠付的借款本金为基数按照年利率24%计算所得的金额； 二、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费24158元，公告费300元，由被告杨永中、刘茂琴共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  李海昕 人民陪审员  彭亚伦 人民陪审员  刘永红 二〇一九年十二月六日 书 记 员  曾 卓