四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初4040号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：赵瀚砚，男，公司员工。 被告：王艺达，男，1989年5月22日出生，汉族，住江苏省新沂市。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费金融公司）与被告王艺达金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月26日公开开庭进行了审理。原告锦程消费金融公司的委托诉讼代理人朱林琳到庭参加诉讼，被告王艺达经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 锦程消费金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令王艺达偿还债务本金95898.18元；2.判令王艺达按编号为锦程第（G201808030024）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止；截至2019年2月2日，未还利息为4806.35元，未还罚息为368.13元，未还复利为127.87元，未还违约金320.97元，合计101521.5元；3.本案诉讼费由王艺达承担。事实和理由：锦程消费金融公司与王艺达签订编号为锦程第（G201808030024）号的《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定锦程消费金融公司向王艺达放款人民币100000元整，贷款期限36个月，自2018年8月3日到2021年8月12日。贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率的基础上上浮43.86%（产品基础利率=参考利率+调整利率），合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为20.5%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日，还款方式为按月等额还本付息法。首次还款日为2018年9月12日，首次还款金额为4254.62元，此后每月12日为还款日，每月还款金额为3741.88元。合同签订后锦程消费金融公司于2018年8月3日向王艺达发放了贷款100000元。但王艺达自2018年9月12日起就开始出现逾期，至2019年2月2日，王艺达累计逾期12042.61元。根据《个人消费贷款合同（信用类）》第5.3条、第5.4条的规定，王艺达未按合同约定还本付息的，锦程消费金融公司有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现锦程消费金融公司根据上述约定，要求王艺达提前归还剩余本金，归还未偿还本金，并按照合同约定向锦程消费金融公司支付罚息、复利、违约金等，故锦程消费金融公司为维护自身合法权益，起诉至法院。 王艺达庭后向本院提交书面答辩状辩称，1.王艺达于2018年8月7日通过手机的网络平台向锦程消费金融公司借了100000元，但实际只收取了90000元的款项，每月按要求支付本息3884.03元，当时手机接收100000元，从银行提取10000元现金交给经办人，总共已由王艺达支付了7600元，目前尚欠金额不超过82400元，而非锦程消费金融公司诉称的金额；2.锦程消费金融公司是否具有金融许可资格，有待法院核实，如果没有，该公司以借贷为业，与王艺达之间的借贷合同应属无效，如有，王艺达也应支付前述辩称中的金额而非其诉称数额；3.通过“天眼查”可以看出，该公司自身风险1261条中有开庭公告信息320条，其他941条，周边风险有1257条，充分表明该公司经营行为涉嫌套路贷，贵院应依法将本案移送至公安机关侦查，中止本案审理；4.王艺达也想通过父母等亲友筹资解决本案，以实际借款金额减去已支付的7600余元的剩余款，王艺达愿意一次性付清，但锦程消费金融公司不能附加任何条件；5.王艺达因身体原因不再出庭应诉。综上，请贵院依法严惩涉及的套路贷行为，并支持王艺达的辩称意见。 本院经审查认定事实如下：2018年7月30日，王艺达填写《个人消费借款申请表》，向锦程消费金融公司申请贷款200000元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，贷款用途为装修。后，王艺达（甲方、借款人）与锦程消费金融公司（乙方、贷款人）签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，约定：王艺达向锦程消费金融公司贷款100000元；贷款用途为仅限于个人消费；贷款期限36个月；贷款利率为浮动利率，在产品基础利率的基础上上浮43.86%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时的基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基准利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为20.5%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；每月计息日为每月12日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；贷款一次性发放，甲方授权乙方将贷款发放至以下账户：户名王艺达，开户行中国光大银行，账号62×××75；甲方以按月等额还本付息法还款；首次还款日为2018年9月12日，以后还款日为每月第12日，首次还款时按日计息，此后贷款按月计息；甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等构成本合同所称的违约事件，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用。甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 合同签订后，锦程消费金融公司通过转账依约于2018年8月7日向王艺达账户发放了贷款100000元。贷款借据载明：贷款期限36期，还款方式等额本息，首次还款日2018年9月12日，首次还款金额4254.62元，期末还款日2021年8月12日，期末还款金额3741.88元，每月还款日为12日，每月还款金额为3741.88元。王艺达分别于2018年9月20日归还了借款本息4156.02元、于2018年10月24日归还了借款本息3883.69元。王艺达逾期还款，锦程消费金融公司提交的打印日期为2019年8月23日的《核销还款入账明细查看》显示：王艺达未向锦程消费金融公司归还借款本金95898.18元、利息12731.14元、罚息为2056.32元、滞纳金893.52元。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、贷款借据、核销还款入账明细查看、催收管理系统显示、付款清单及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，王艺达与锦程消费金融公司签订的《个人消费贷款合同（信用、保证类》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。锦程消费金融公司按约向王艺达发放贷款100000元，王艺达未按约偿还借款本息，其行为已违约，应当承担相应的违约责任。锦程消费金融公司有权宣布贷款全部提前到期并要求王艺达归还全部借款本金并支付利息、罚息，贷款提前到期日应为锦程消费公司提起诉讼之日即2019年5月9日；根据前述查明，截至2019年8月23日止，王艺达未归还的借款本金为95898.18元、利息12731.14元、罚息为2056.32元，对该金额本院予以确认支持。自2019年8月24日起，由于贷款已到期，按合同约定应不计收利息，计收罚息、复利，罚息应以全部借款未还的借款本金为基数、以合同约定的贷款利率的1.5倍为标准计收，但单单合同约定的罚息年利率就已高于24%，基于公平原则，本院参照民间借贷关于年利率24%之限制性规定，对自2019年8月24日起至还清借款之日止产生的罚息和复利之和在不超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额范围内予以支持，对于超过24%的部分，本院不予支持。关于违约金的诉请，本院认为，锦程消费金融公司提交的账单中并未说明违约金的金额，仅载明了滞纳金，况且合同中约定的逾期还款的罚息利率已超过年利率24%，可弥补因王艺达逾期还款给锦程消费金融公司造成的资金占用利息损失，故对违约金，本院不予支持。 对于王艺达的抗辩，本院认为，王艺达未举证证明其在收取借款100000元后又立即向锦程消费公司返了10000元，故关于王艺达实际仅收到借款90000元的抗辩，因缺乏事实依据，本院不予采纳；锦程消费金融公司与王艺达之间的借贷关系应属合法有效，锦程金融公司也具备金融许可证；关于锦程消费金融公司涉嫌套路贷的抗辩，王艺达对此并未提供相关证据予以证明，本院对此不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，缺席判决如下： 被告王艺达于本判决生效之日起十日内偿还原告四川锦程消费金融有限责任公司借款本金95898.18元及利息、罚息、复利（截至2019年8月23日，尚欠的利息为12731.14元、罚息为2056.32元；自2019年8月24日起的罚息、复利按《个人消费贷款合同（信用、保证类）》之约定计至借款偿清之日止，但罚息、复利的总金额不得超过以欠付借款本金95898.18元为基数、以年利率24%为标准计算的数额）； 驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1165元，由被告王艺达负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  夷杨颖 人民陪审员  钟司义 人民陪审员  朱学林 二〇一九年八月二十九日 书 记 员  张雨曼