上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初36105号原告：孟凯，男，1981年12月12日出生，汉族，住湖南省。委托诉讼代理人：王园园，上海瀛泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：于云帆，上海瀛泰律师事务所律师。被告：陆佳斌，男，1961年11月29日出生，汉族，住上海市浦东新区。原告孟凯与被告陆佳斌民间借贷纠纷一案，本院于2019年5月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年7月16日公开开庭进行了审理。后本案依法适用普通程序，于2019年10月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王园园、被告陆佳斌到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告孟凯向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告借款本金2,461,020元；2、被告向原告支付利息，以2,461,020元为基数，按照月利率2%计算，自2018.4.26计算至实际支付之日止；3、诉讼费由被告负担。事实与理由：2017年7月19日，原、被告签订《房地产借款抵押合同》，约定被告向原告借款260万元，期限五年，还款方式等额本息。同年7月26日，原告按约付款，但被告仅偿还九期借款本息，即违约不再还款，欠款至今未予清偿。现原告起诉要求判如所请。被告陆佳斌辩称，1、本被告通过网货平台“小某在线”签订涉案合同等文件，并应平台工作人员的要求，签署了大量文件，但未见过原告出示的合同附件即还款计划表。2、认可收到原告支付本被告资金20万元及上海畅享包装制品有限公司100万元，合计收到本金120万元。原告出示的收款账户确认函系放款后形成，不论本被告是否认可该函的真实性，均不代表本被告已收到原告付到他人账户的140万元。3、本被告持有一份小某在线工作人员给予的费用明细，只知道每月应还本息73,667元，共计60期还清。本被告于2017年7月26日向原告指定账户还款73,667元，该款是砍头息，应从本金中扣除。4、小某平台向本被告收取高额费用，以总金额260万元计，最终本被告只收到不足210万元资金。现认可借款本金1,126,333元(120万元-砍头息73,667元)，同意按月息1.167%、等额本金方式计算本息且每期本金数额应当小递减。本被告自2017年7月26日至2018年4月25日共已支付九期本息663,003元(73,667元×9)。按上述方法结算并扣除已还款项后，本被告余欠本金632,752.75元,故本案余欠本息应当以632,752.75元为基数，以国家银行现行贷款利率计算。但本被告仅有一套住宅已办抵押，目前无还款能力。本院经审理认定事实如下：2017年7月19日，原告作为甲方/出借人/人，被告作为乙方/借款人暨丙方/抵押人，签订《房地产借款抵押合同》约定：……第二条借款金额及借款期限及利息借款金额260万元，借款用途经商。借款期限为自2017年7月19日起至2022年7月18日止(以实际放款日为准，期限相应顺延)，如借款提前全额归还，按实际用款时间向甲方支付利息，如需延期需各方协商。利率按月计算，月利率为1.167%。第三条抵押房地产抵押房地产坐落上海市浦东新区严中路XXX弄XXX号XXX室，……权利人陆佳斌……第五条借款偿还本合同项下的贷款采取等额本息、本金利息按月支付(按照甲方指定的还款日)的方式，可以提前还款。债务人按下列顺序清偿债务：实现债权和担保权利的费用、违约金、利息、本金。债权人有权变更上述清偿顺序。......第十二条债务提前到期如乙方未按本合同约定的还款方式按期还款，即有任何一期逾期的，甲方有权宣布本合同项下债务全部提前到期。第十三条违约责任若乙方或丙方未取得甲方书面延期还款同意书逾期还款，除应向甲方归还借款本金外，还应支付逾期利息，从逾期之日起算，计算至借款完全清偿之日止，以逾期还款本金为基数，月利率为2%。2017年7月21日，原、被告就上述上海市浦东新区严中路XXX弄XXX号XXX室房屋办理抵押权登记，相关不动产登记证明载明：权利人孟凯、义务人陆佳斌、被担保债权数额260万元，债务履行期限2017年7月19日至2022年7月18日。2017年7月26日，案外人小某在线通过财产付通支付科技有限公司发生下列付款行为：被告XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户付款20万元、案外人彭建普XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户付款20万元、案外人向颖XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户付款20万元、案外人严格XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户付款20万元、案外人严大元XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户付款20万元、案外人顾晓明XXXXXXXXXXXXXXXX账户付款20万元、案外人孙滑翔XXXXXXXXXXXXXXXX账户付款20万元、案外人张贵琴XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户付款20万元、案外人上海畅享包装制品有限公司XXXXXXXXXXXXXXXXX账户付款100万元。深圳市小某在线互联网信息咨询有限公司出具情况说明一组，确认其即“小某在线”，证明该公司上述付款共计260万元接受原告委托向被告代为支付，有关的权利和义务由原告享有和承担。2017年8月2日，被告出具《收款账户确认函》，内容：“深圳市小某普惠投资管理有限公司(以下简称“小某普惠公司”)是一家经营网络借贷服务公司，旗下有P2平台，撮合线下借款人与线上出借人达成借贷关系，线下借款人需提供真实的姓名、身份证名、公司名称、银行卡号在小某普开设借款账户。1、兹有一(应为“以”)下借款人(自然人)注册信息：陆佳斌银行卡XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、彭建普银行卡XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、向颖XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、严格银行卡XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、严大元银行卡XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、顾晓明银行卡XXXXXXXXXXXXXXXX、孙滑翔银行卡XXXXXXXXXXXXXXXX、张贵琴银行卡XXXXXXXXXXXXXXXXXXX。2、兹有一(应为“以”)下借款人(公司法人)注册信息：上海畅享包装制品有限公司银行卡XXXXXXXXXXXXXXXXX。经与借款人及小某普惠共同确认，以上信息在小某普惠P2P借款的实际使用人均为陆佳斌，身份证号码为XXXXXXXXXXXXXXXXXX。”2019年4月16日，原告向被告发出《告知书》，明确原、被告上述《房地产借款抵押合同》每月偿还本息73,667元，被告前9个月的本息(自2017年7月26日至2018年4月25日)，自2018年4月26日未再继续履行还款义务，原告宣布本合同项下的剩余借款本金2,461,020元于2018年4月26日到期，要求被告于收到本通知书5日内支付全部借款本金及逾期利息(包括但不限于利息、违约金及其他各项费用)。该函件于次日送达被告。此后，原告以上述事由诉至本院，要求支持诉请如前。审理中，(1)原、被告一致确认本案合同期限根据实际付款日期顺延为2017年7月26日至2022年7月25日，被告每月还款日为26日。(2)原告认可共收到被告自2017年7月26日至2018年4月25日九期还款663,003元且首期还款73,667元系2017年7月26日支付、第九期还款系2018年3月27日支付。(3)被告确认其收到《告知书》后，未就原告要求合同提前到期并清偿债务的主张，向原告提出反驳意见或通过诉讼等方式予以撤销。原、被告就下列事项意见不一：(1)原告认为根据小某公司的证明及《收款账户确认函》，被告认可以涉案账户收取原告资金并在此后按总额260万元陆续偿还了部分借款本息，故本案借款本金以260万元计，对被告扣除砍头息的要求由法院依法审查。被告表示该函的落款日期不是其书写，落款处的指纹也不属于被告，不能确定该函两处手写的被告姓名是否其本人书写。经本院释明，被告不要求对该两处签名真实性作笔迹鉴定，但坚持认为该函形成于付款之后，对本案借款本息的结算应以被告答辩意见为准。(2)原告出示一份标题“房贷通产品60期还款计划表”文件，认为其上载明本金260万元、期限60(期)、(年)利率14%(约等于月息1.167%)、利息总额1,820,000元、每月还款金额73,667元，并附具体每期月还款额对应的抵扣本息数额，据此认为以该表所列第9期还款后，结余本金2,461,020元为剩余借款本金的计算基数，但未进一步说明该表格的来源、计算公式及计算原理。被告对该表不予认可，认为其从未见过该表格，又提供抬头为“客户陆佳斌费用明细如下”的文件一页，称其从小某在线工作人员处只取得该页文件，文件打印有平台收取的各项费用，金额达28万余元，且文件下方“当月借款利息”处写明：“借款金额×1.167%73,667元(第一月本息)”等字样，故被告虽然对实收借款本金有异议，但只能按平台要求每月还款73,667元，对该款具体组成不明。对此，原告表示该文件无法确定与本案争议事实存在关联性，对本案不具有证明力，原、被告虽经小某在线平台介绍成立借款关系，但双方已单独签订涉案借款合同并完成了抵押登记，原告亦全额放款，故双方均应按此合同履行各自义务。本院认为，根据我国合同法，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”。涉案《房地产借款抵押合同》系原、被告自愿签订，其内容并无不当，本院确定该合同依法成立。就本案各方诉辩观点，分析如下：一、借款本金的确定。原告称其已全额出借260万元、提供小某普惠公司出具的证明、该公司向包括被告在内共九个账户付款总计260万元的付款记录以及一份有被告签字的《收款账户确认函》。被告对该函上两处被告名字真实性有异议，但未予证明该两处签名系伪造，故本院对该两处签名真实性予以确认，认可该函的证明效力。该函所列彭建普、向颖、严格、严大元、顾晓明、孙滑翔、张贵琴七人的姓名和账户信息即小某普惠公司付款凭证中共计每笔各20万元的七个收款人的名称、账号，结合被告在涉案合同及该函签署后，仍按260万元本金对应的每月还款73,667元为基准，陆续还款九期的行为，被告在本案审理中亦提及其被小某在线平台扣款、实际仅收到不足210万元资金的陈述，本院认定对于被告签署该函及此后的九期付款行为，应当视为其对小某普惠公司代原告向上述九个账户支付本案借款合同项下本金260万元的认可。因此，截止2017年7月26日，原告已完成本案借款合同项下出借本金260万元的义务，现相应抵押物亦办理抵押权登记，故自当日起双方《房地产借款抵押合同》依法成立并生效，对双方均有约束力。审理中，原、被告均认可该合同期限自2017年7月26日起至2022年7月25日止，每期还款日为26日，并无不当，本院予以确认。二、被告的法律责任《房地产借款抵押合同》载明如被告未按期还款，即有任何一期违约，原告有权宣布债务全部提前到期、逾期利息按月利率2%计算。原、被告均确认截止2018年4月25日后被告未再还款付息，即从2018年4月26日起被告发生逾期欠息的违约行为，原告据此向被告发出《告知书》通知被告本案借款合同项下剩余本金于2018年4月26日到期，该通知于次日已送达被告且被告截止本案诉讼前，未对该告知书内容依法提出异议，该告知书依法有效。在原告要求被告5日内还款后，被告至今未还款付息，显然违约，应承担相应法律责任。因此，本院认定被告应当向原告归还剩余借款本金，并支付自2018年4月26日起至实际清偿之日止、以剩余借款本金为基数、按月息25%计算的逾期利息。三、剩余本金的数额原、被告均认可以每月还款本息应是73,667元，因原、被告互不认可对方主张的结算金额，而原告亦未能说明其表格中所列各项金额的具体计算方式并依据，本院根据借款合同列出的借款本金、利率、期限核算，以五年期本息总额4,420,520元(260万元+260万元×1.167%×12×5)分摊每月平均还款金额即73,675.33元，该金额与双方认可的每月还款73,667元仅相差近10元，故本院确定以此方法核算被告自2017年7月26日起的借款期内利息。被告于2017年7月26日借款当日支付73,667元，应从260万元本金中扣除，故本院确定借款起始本金为2,526,333元，以该款为基数，月息1.167%，分摊60期还款付息，则每期应还71,587.86元，其中归还借款本金42,105.55元、支付当期借款利息29,482.31元。按此方式计算，截止双方认可的最终还款期限2018年4月25日，被告实际应还九期本息644,290.70元、剩余本金为2,147,383.05元。因被告应还本息少于实际已还本息，故以644,290.70元与663,003元相抵扣，结余资金18,712.30元应与这时剩余本金抵冲，故截止2018年4月25日剩余借款本金确定为2,128,670.75元。综止，被告应向原告清偿剩余借款本金2,128,670.75元并支付该款从2018年4月26日起至实际清偿之日止，按月息2%计算的逾期利息。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第九十条的规定，判决如下：一、被告陆佳斌应于本判决生效之日十日内起归还原告孟凯借款本金2,128,670.75元；二、被告陆佳斌应于本判决生效之日十日内起支付原告孟凯借款本金2,128,670.75元的逾期利息(从2018年4月26日起至实际清偿之日止，按月息2%计算)。如果未按判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23,830元(原告孟凯已预缴)，由被告陆佳斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长 金 丹人民陪审员 沈 虹人民陪审员 张德义二〇一九年十一月四日书 记 员 秦 叶附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。