广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0607民初3258号原告：佛山市三水区农村信用合作联社大塘信用社，住所地广东省佛山市三水区大塘镇大布沙大兴大道中82号，统一社会信用代码91440607799317737F。负责人：王永崧。委托诉讼代理人：曾智宁，该社职员。委托诉讼代理人：苏念升，该社职员。被告：罗伟财，男，1980年4月23日出生，汉族，住广东省广宁县，被告：谢招秀，女，1982年2月4日出生，汉族，住广东省广宁县，原告佛山市三水区农村信用合作联社大塘信用社（以下简称“大塘信用社”）诉被告罗伟财、谢招秀金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月16日公开开庭进行了审理。原告大塘信用社的委托诉讼代理人苏念升到庭参加诉讼，被告罗伟财、谢招秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大塘信用社向本院提出诉讼请求：1.解除合同编号为10020129906450173的《个人购房抵押借款合同》；2.被告罗伟财向原告偿还借款本金93416.98元、利息1634.94元（暂计至2019年5月20日），并支付该借款自2019年5月21日起至实际清偿日止按逾期年利率6.2475%计算利息及逾期未偿还利息产生的复利；3.被告谢招秀对上述债务负连带清偿责任；4.原告对被告罗伟财名下位于佛山市三水区南山镇民乐一路萌茵花园十一座201的房地产的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：被告罗伟财因自有资金不足向原告申请借款，并于2012年12月14日与原告签订合同编号为10020129906450173的《个人购房抵押借款合同》，合同约定被告向原告借款人民币200000元，借款期限为2012年12月24日至2022年12月21日，以被告罗伟财名下位于佛山市三水区南山镇民乐一路1号萌茵花园十一座201的房地产提供抵押担保，借款年利率为5.5675%。根据合同第四条第四项的约定，该合同当期执行年利率按人民银行最近一期调整的同期同档次基准利率下浮15%执行，即年利率4.165%（2015年10月24日为人民银行最新一次调整，同期同档次贷款基准利率为4.9%）。另外，根据合同第九条约定，被告罗伟财若因扣款账户存款余额不足未能按规定还本付息，则从逾期日起根据逾期本金的金额在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的罚息，即逾期年利率为6.2475%。被告谢招秀于2013年3月26日签订了《共同债务确认书》，承诺对被告罗伟财的上述债务承担连带清偿责任。之后，原告依约于2013年3月26日向被告罗伟财发放贷款200000元，现该笔贷款已于2019年1月20日起开始逾期，连续逾期次数已达五期。由于被告已出现合同第十五条第一点约定的违约事项，其行为已对原告债权构成损害，原告为维护自身合法权益特提出起诉，望判如所请。原告大塘信用社在诉讼中提供了以下证据：1.原告营业执照复印件一份、两被告身份证复印件各一份，拟证明原、被告的诉讼主体资格；2.《欠款明细》原件一份，拟被告罗伟财欠款的情况；3.《结婚证》复印件一份，拟证明二被告是夫妻关系；4.《个人购房抵押借款合同》原件一份，拟证明原、被告之间存在借款关系；5.《借款借据》原件一份，拟证明原告已向被告罗伟财出借借款；6.《共同债务确认书》原件一份，拟证明二被告是共同债务人；7.《房地产权证》《他项权证》原件各一份，拟证明原告对被告罗伟财名下的抵押房产享有优先受偿权。被告罗伟财、谢招秀在诉讼中没有答辩及提交证据。经审查，原告提供的证据来源、形式合法，内容真实，与本案具有关联性，被告罗伟财、谢招秀经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告提供的证据予以采信。综合本院采信的证据及当事人的陈述，本院对原告诉请的事实予以确认。另查明，《个人购房抵押借款合同》第七条、第八条约定，被告罗伟财分期还本付息日起定为每月21日，采用等额本息偿还法偿还。合同第九条第3点约定，若被告罗伟财未按约定还款，对于其未按时偿付的利息，原告有权按人民银行规定对所欠利息（包括逾期利息）计收复利。合同第十五条约定，被告罗伟财超过三期以上（含三期）或累计超过六期以上（含六期）不能按时偿还应付本金或利息的，原告有权解除合同，提前收回借款本息。被告罗伟财提供抵押的房产的不动产权登记证号为粤房地权证佛字第××号，土地证号为佛三国用（2013）第0500924号。本院立案受理本案后，于2019年7月17日向被告罗伟财送达应诉材料。本院认为，原、被告之间的借款合同关系和担保合同关系合法有效，受法律保护。原告依约向被告罗伟财提供借款后，该被告逾期未支付借款利息，其行为已构成违约，原告有权依约宣布借款提前到期，并提前收回借款本息。因原告未举证证明其在起诉前已履行过通知义务，故本院依法向被告罗伟财送达应诉材料（2019年7月17日），视为原告向该被告主张借款提前到期及提前收回借款本息的权利。据此，本院确认原告与被告罗伟财之间的《个人购房抵押借款合同》于2019年7月17日解除。由于存在前述违约行为，被告罗伟财除应向原告清偿尚欠的借款本金93416.98元外，还应按照合同约定支付截止至2019年5月20日尚欠的借款利息、罚息共计1618.53元，以及以尚欠借款93416.98元为本金，从2019年5月21日起至该本金实际清偿之日止，按《个人购房抵押借款合同》第四条约定的利率标准上浮50%计算的罚息。原告诉请被告罗伟财支付复利符合《借款合同》的约定，但因双方约定的复利计算基数包含逾期利息，存在重复计算利息的情形，本院依法调整复利的计算方式为：从2019年1月21日起至2019年7月17日，分别以每月应付借款利息为本金，按《个人购房抵押借款合同》第四条约定的利率标准上浮50%计算。对于原告诉请罚息、复利数额超出的部分，本院不予支持。原告诉请被告谢招秀对上述债务承担连带清偿责任，并对被告罗伟财提供的抵押物的变价款享有优先受偿权，该主张符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告罗伟财、谢招秀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告佛山市三水区农村信用合作联社大塘信用社与被告罗伟财之间合同编号为10020129906450173的《个人购房抵押借款合同》于2019年7月17日解除；二、被告罗伟财于本判决生效之日起十日内向原告佛山市三水区农村信用合作联社大塘信用社清偿借款93416.98元及利息、罚息1618.53元（计算至2019年5月20日），并支付罚息（以93416.98元为本金，从2019年5月21日起至该本金实际清偿之日止，按《个人购房抵押借款合同》第四条约定的利率标准上浮50%计算）、复利（从2019年1月21日起至2019年7月17日，分别以每月应付借款利息为本金，按《个人购房抵押借款合同》第四条约定的利率标准上浮50%计算）；三、被告谢招秀对被告罗伟财的上述债务承担连带清偿责任；四、原告佛山市三水区农村信用合作联社大塘信用社对位于佛山市三水区南山镇民乐一路1号萌茵花园十一座201的房地产[不动产权登记证号：粤房地权证佛字第××号，土地证号：佛三国用（2013）第0500924号]的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告佛山市三水区农村信用合作联社大塘信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即2162元、保全费971元，合共3133元，由被告罗伟财、谢招秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈志君二〇一九年九月十日书记员  范楚妤