河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1302民初6076号原告：中国光大银行股份有限公司南阳分行。负责人：朱东红，任行长。统一社会信用代码91411300063804305F。住所地：南阳市独山大道777号。委托代理人杨征，河南武侯律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告曲凤霞，女，1973年4月5日出生，汉族，住河南省南阳市卧龙区。被告王绍周，男，1970年10月24日出生，汉族，住河南省南阳市卧龙区。原告中国光大银行股份有限公司南阳分行（以下简称：光大南阳分行）与被告曲凤霞、王绍周金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日受理后，依法适用简易程序于2019年9月9日公开开庭进行了审理。原告光大南阳分行委托代理人杨征到庭参加了诉讼，被告曲凤霞、王绍周经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2018年8月16日，被告曲凤霞因助业所需向原告光大南阳分行申请贷款，王绍周作为曲凤霞的配偶也同意其申请贷款及提供抵押担保的行为，也愿意受原告和被告曲凤霞签订的借款合同的约束，同意夫妻二人共同承担该笔借款的偿还义务。2018年9月26日，被告曲凤霞与原告光大南阳分行签订《个人贷款授信额度合同》（编号：2018003），借款人为曲凤霞，授信额度为700000元整，并且被告曲凤霞、王绍周以二人位于南阳市卧龙区光武街道办事处白庄社区工业北路762号天工牡丹花园2幢3单元201室的房屋（宛市房权证字第××号、3312258-××号）与原告签订《个人贷款最高额抵押合同》，并办理了抵押登记。被告曲凤霞于2018年9月30日向原告出具《委托划款扣款授权书》指定将700000元贷款划至曲凤霞账户，约定自贷款发生的次日起，每月15日归还贷款本息，若未按期偿还贷款本息，可按照上述《贷款合同》的约定计收罚息、违约金直至所有贷款本息、罚息、违约金全部清偿为止。后原告依约发放了该笔贷款，但是被告曲凤霞现在已经多次逾期未归还贷款付息，出现了合同约定的借款人的违约情形，按照合同约定，原告有权宣布合同项下的贷款本息全部到期。现请求依法判令：依法判令1、二被告立即偿还原告借款本金70万元，利息、罚息40785.87元（暂计算至2019年6月17日，之后按照合同约定的利率标准计付至贷款本息还清之日止）。2、依法判令原告对抵押物被告曲凤霞、王绍周所有的位于南阳市卧龙区光武街道办事处白庄社区工业北路762号天工牡丹花园2幢3单元201室的房屋（宛市房权证字第××号、312258-××号）优先受偿，以房屋的折价，或拍卖、变卖的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。3、本案诉讼费、保全费等由被告承担。被告曲凤霞、王绍周在法定期限内未提交答辩意见，亦未提供证据，视为其放弃举证、质证权利。经审理查明：2018年8月16日，被告曲凤霞因购货助业所需向原告光大南阳分行申请贷款。2018年9月26日被告曲凤霞、王绍周与原告光大南阳分行签订《个人贷款最高额抵押合同》、同日被告曲凤霞与原告光大银行签订《个人贷款授信额度合同》合同编号：光大南阳分（授信）2018003号，授信额度为人民币70万元，2018年9月30日，被告曲凤霞与原告光大南阳分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同编号光大南阳分（助业）2018011号，借款人为曲凤霞，贷款人为光大南阳分行，借款金额为700000元整，贷款期限59个月，即自2018年9月30日起至2029年8月30日止，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%，上下浮60%；首期执行贷款年利率为7.6%。罚息计收标准:借款人未按本合同约定的期限归还本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。提前收贷约定:借款人未按时足额还款,贷款人有权单方面宣布本合同项下已贷出的贷款本金全部提前到期,要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。抵押担保情况:2018年9月26日,被告曲凤霞、王绍周以二人所有的南阳市卧龙区光武街道办事处白庄社区工业北路762号天工牡丹花园2幢3单元201室的房屋（宛市房权证字第××号、312258-××号）房产抵押给原告光大南阳分行，并办理抵押登记。2018年9月30日，原告光大南阳分行通过银行转账向曲凤霞发放了此笔贷款。贷款发放后被告曲凤霞即未按照合同约定还款,截至2019年6月17日,被告曲凤霞欠原告光大南阳分行借款本金700000元及利息、罚息40785.87元。另查明，被告曲凤霞与被告王绍周系夫妻关系，被告王绍周对该笔借款在《个人助业贷款申请暨面谈记录表》中承诺“本人作为贷款人的配偶，对其向贵行申请个人贷款并以房产为担保一事完全知晓。2、本人作为借款申请人的配偶承诺完全同意申请人上述借款及提供担保的行为，本人承诺将与申请人共同承担该笔借款的偿还义务。如借款人不能履行，贵行可以依法处置抵/质押物。”以上事实有光大银行营业执照、法定代表人证明、贷款申请面谈笔录、结婚证、个人贷款授信额度合同、个人贷款最高抵押合同、个人贷款合同、抵押物他项权证、委托划款授权书、送达地址承诺函、中国光大银行南阳分行营业部支行贷款借据等证据证实，记录在卷。本院认为，一、借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告光大南阳分行与被告曲凤霞签订的《个人贷款合同》，是在平等自愿、协商一致的基础上签订的贷款合同，双方形成金融借款合同关系，均应按合同约定履行各自的权利和义务。现原告光大南阳分行已按约履行支付700000元贷款的义务，被告使用贷款后，没有按约定的还款方式偿还，按照双方签订的个人贷款合同约定“借款人违反本合同的任何违约事件,贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期,要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项”,被告曲凤霞自贷款之日起即拖欠借款,合同约定的贷款提前到期条件成就,光大南阳分行请求合同项下贷款提前到期并请求被告曲凤霞承担偿还借款本金及利息的诉讼请求,符合法律规定,本院予以支持。二、关于利息、罚息的计算。双方签订的借款合同、借款凭证（借据）中约定贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准率4.75%上浮60%，首期执行年利率为7.6%，罚息利率在执行利率基础上浮50%，该约定不超过法律规定的24%，故被告应依约定支付利息、罚息。三、被告王绍周与原告光大南阳分行签订《个人助业贷款申请暨面谈记录表》中的承诺，是基于与被告曲凤霞的夫妻关系，其在《个人助业贷款申请暨面谈记录表》中承诺将与被告曲凤霞共同承担该笔借款的偿还义务，视为认可该笔借款为夫妻共同债务，故被告王绍周应当对该笔借款承担共同清偿责任。四、被告曲凤霞、王绍周以二人所有的南阳市卧龙区光武街道办事处白庄社区工业北路762号天工牡丹花园2幢3单元201室的房屋（宛市房权证字第××号、312258-××号）房产抵押给原告光大南阳分行，并办理抵押登记。该登记合法有效,被告曲凤霞、王绍周提供的抵押物已办理抵押登记手续,当其不履行债务时,光大南阳分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于适用若干问题（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告曲凤霞、王绍周于本判决生效后十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司南阳分行借款本金700000元及利息、罚息（其中截止2019年6月17日前的利息、罚息共计40785.87元；2019年6月18日起按合同约定计算利息、罚息至借款还清之日止）。二、原告中国光大银行股份有限公司南阳分行对曲凤霞、王绍周的抵押物在拍卖、变卖所得价款在债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务的，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11208元，减半收取5604元、保全费4320元，由被告曲凤霞、王绍周负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  樊立兵二〇一九年十月十二日书记员  骞 赛