山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初4510号原告：招商银行股份有限公司太原分行，住所地，太原市小店区南中环街265号国信嘉园18#楼，统一社会信用代码×××。负责人：马红霞，行长。委托诉讼代理人：逯鹏，山西聚谦律师事务所律师。委托诉讼代理人：王兵，山西聚谦律师事务所律师。被告：冯瑞杰，男，1987年10月10日出生，汉族，住山西省太原市。被告：张苗苗，女，1990年11月3日出生，汉族，住山西省太原市。被告：山西兰花康宇房地产开发有限公司，住所地，太原市万柏林区西矿街70号创意大厦12层1205间，统一社会信用代码×××。法定代表人:李功一，该公司董事长兼总经理。委托诉讼代理人：李学政，男，山西兰花康宇房地产开发有限公司员工。原告招商银行股份有限公司太原分行与被告冯瑞杰、张苗苗、山西兰花康宇房地产开发有限公司（以下“兰花公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人逯鹏、被告兰花公司的委托诉讼代理人李学政均到庭参加诉讼，被告冯瑞杰、张苗苗经本院公告传唤后未到庭，本案现已审理终结。招商银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯瑞杰立即向原告偿还贷款本金644279.25元,并向原告支付截止2019年3月29日的利息17349.35元、罚息132.38元、复息358.85元,共计662119.83元；2.判令被告冯瑞杰按年息6.9825%计算,向原告支付自2019年3月30日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息及尚欠利息的复息；3.判令被告冯瑞杰按应偿付款项总额的5%向原告赔付律师费；4.判令被告张苗苗、被告兰花公司对被告冯瑞杰的上述偿付义务承担连带保证责任；5.判令本案诉讼费用由三被告承担。事实与理由：2016年12月26日，被告冯瑞杰向原告提出个人购房贷款申请，被告张苗苗作为被告冯瑞杰的配偶在该申请表上签名。2017年1月10日，原告与被告冯瑞杰签订了编号为8170106635001-协议-1的《招商银行个人购房贷款合作协议书》，合作有效期为3年。2017年1月12日，被告兰花公司向原告出具编号为8170106635001-高保-1的《个人购房借款最高额不可撤销担保书》，自愿为被告冯瑞杰购买位于太原市万柏林区小井峪街80号恒大城1幢4单元1402号房屋而向原告贷款承担连带担保责任。2017年2月3日，原告与被告冯瑞杰、被告张苗苗签订编号为8170110480041的《个人购房借款及担保合同》，约定：原告给予被告冯瑞杰66万元整的购房贷款，贷款期限为360个月，具体贷款金额、期限以借款借据记载为准；贷款采用浮动利率，合同期内执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率下浮5%，贷款执行利率按次年对应日方式进行调整；被告冯瑞杰未按时足额偿还贷款的，对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；该贷款以等额本息的方式归还贷款本息；被告冯瑞杰出现未按合同约定按时足还本或付息的情形时，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用；被告冯瑞杰违约，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用均由其负担。2017年2月9日，原告依约向被告冯瑞杰发放了66万元的贷款，依据《个人贷款借款借据》记载，期限自2017年2月9日起至2047年2月9日止。然而被告冯瑞杰未按合同约定履行还款义务，截止2019年3月12日，其已累计11次未按时足额偿还贷款本息，甚至从2018年10月12日开始再未付分文，被告已经成违约，原告依约有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，被告张苗苗作为冯瑞杰的配偶应对婚姻关系存续期间的夫妻共同债务承担连带清偿责任，被告兰花公司作为保证人应对该笔债务承担连带保证责任，故诉至法院。被告冯瑞杰未作答辩。被告张苗苗未作答辩。被告兰花公司辩称，被告兰花公司作为担保人，对被告冯瑞杰、张苗苗尚欠本金、利息、罚息、复利不清楚，对借款事实无异议。对律师费没有票据不予承认。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告冯瑞杰、张苗苗未到庭、怠于行使其诉讼权利，本院对证据审查后予以确认并在卷佐证。被告兰花公司对原告提供的证据均无异议，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.《个人购房类贷款申请表》、《个人购房借款及担保合同》均有当事人签章或签字，且原告能够提供原件核对，又上述证据之间相互印证并与本案待证事实密切相关，故对其真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定，原告与被告冯瑞杰之间存在金融借款的事实可以认定。2.关于原告主张与被告兰花公司之间存在担保的事实，被告兰花公司无异议，故本院对该事实予以认定。3.《个人贷款借款借据》、《招商银行户口历史交易明细表》，原告能够提供原件核对，且该证据上加盖有原告业务清讫章，又该证据与《个人贷款借款合同》之间相互印证并与本案待证事实密切相关，故对其真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定，原告主张的其依约向被告发放贷款的事实亦可以认定。3.《已出账单列表》，虽然系原告单方制作，但其原告提供的被告冯瑞杰的账户银行交易明细、原告按照合同提供的还款情况计算表相互印证，故本院对原告主张的二被告逾期情况予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：二被告系夫妻关系。2016年12月26日，被告冯瑞杰（作为“借款人”）向原告申请贷款，贷款金额66万元，贷款期限360个月，贷款利率为浮动利率，还款方式为等额还款，担保方式为抵押。被告张苗苗在《个人购房类贷款申请表》借款申请人配偶签字栏中和抵押人栏中签字捺印。2017年1月10日，被告兰花公司（作为“乙方”）与原告（作为“甲方”）签订编号8170106635001-协议-1《招商银行个人购房贷款合作协议书》，约定：被告兰花公司与原告就被告兰花公司开发建设并依法销售的位于太原市万柏林区小井峪街以南、西南铁路以西、煤气化焦化厂以东、南内环西街以北的经批准命名为小井峪城中村改造恒大城项目的商品楼宇进行个人购房贷款合作。被告兰花公司对原告向够买该协议约定所列楼盘的购房人连续发放的购房贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证责任。保证责任范围包括但不限于原告所发放的全部购房贷款的贷款本金、利息、罚息、复息以及原告实现债权的费用等。被告兰花公司承担保证责任期间为自担保书生效之日起至借款合同项下房产的预抵押权证递交至原告之日止。但预抵押登记因能够进行抵押登记之日起三个月内未申请登记而失效时，被告兰花公司须继续承担连带责任保证，直至原告取得借款合同项下房产的房屋他项权证止。2017年1月12日，被告兰花公司（作为“保证人”）与原告签订编号8170106635001-高保-1的《个人购房借款最高额不可撤销担保书》约定：被告兰花公司承担保证责任期间为自担保书生效之日起至借款合同项下房产的预抵押权证递交至原告之日止。但预抵押登记因能够进行抵押登记之日起三个月内未申请登记而失效时，被告兰花公司须继续承担连带责任保证，直至原告取得借款合同项下房产的房屋他项权证止；担保方式为连带担保责任；若本担保书的约定与原告与被告兰花公司就上述楼宇的按揭贷款合作相关事宜与原告所签订的《合作协议书》约定存在冲突的，以本担保书的约定为准。该担保书附件为：《最高额保证项下贷款明细清单》，写明被告冯瑞杰的贷款金额为66万元。2017年2月3日，原告（作为“贷款人”“抵押权人”）与被告冯瑞杰（作为“借款人”）、被告冯瑞杰、张苗苗（作为“抵押人”）签订编号为8170110480041《个人购房借款及担保合同》，约定：被告冯瑞杰向原告申请个人购房贷款用于支付购房款，原告同意提供此项贷款。购买房屋（抵押房产）位于太原市万柏林区小井峪街80号恒大城1幢4单元1402房，贷款金额66万元，贷款期限为360个月，即从2017年2月3日起至2047年2月3日止。贷款利率：浮动利率，该合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在基准利率基础下浮5%，即年利率4.655%。合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，合同执行利率按照次年对应日调整方式进行调整，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率。被告冯瑞杰未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在该合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告冯瑞杰按照等额本息的方式归还贷款本息，并委托原告按照合同约定的方式从以下扣款账户中直接扣划贷款本金和利息。被告冯瑞杰在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息。在被告冯瑞杰不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由被告冯瑞杰全数负担。被告冯瑞杰出现下列情形之一者，即视为发生违约事件，违约情形包括：未按合同约定按时足额偿还本或付息。发生违约事件时，原告有权宣布本合同提前到期，并采取以下措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，要求保证人在规定的期限内清偿借款人在该合同项下所欠的全部债务。被告兰花公司在该合同中被列为保证人，自愿为被告冯瑞杰在该合同项下的债务提供连带责任保证。保证范围包括但不限于该合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）等。保证期间为自该合同生效之日起至被告冯瑞杰持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由原告保管之日止。2017年2月9日，原告向被告冯瑞杰发放66万元的贷款。被告冯瑞杰在《个人贷款借款借据》上签字捺印，借款借据上写明：期限为2017年2月9日至2047年2月9日，贷款执行年利率4.655%。原告于2019年7月8日向被告冯瑞杰出具《宣布贷款提前到期通知书》，写明被告冯瑞杰已连续10个月未按合同约定按时足额偿还贷款本息（截止到2019年7月8日），原告宣布于2019年7月15日合同项下的贷款到期。截至2019年12月9日，被告冯瑞杰尚欠原告贷款本金644279.25元，截至2019年3月29日，被告尚欠利息17349.35元、罚息132.38元、复息358.85元。本院认为，原告与被告冯瑞杰签订的《个人购房类贷款申请表》、《个人购房借款及担保合同》、与被告兰花公司签订的《个人购房借款最高额不可撤销担保书》均有当事人签字或签章确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了贷款66万元，被告冯瑞杰在贷款期间内存在多次逾期情形，已构成案涉合同约定的违约情形，应承担相应违约责任，原告有权依据合同约定宣布合同提前到期。关于借款期间到期日，原告虽于2019年7月10日发出提前收回贷款通知，且原告于当日向本院起诉要求三被告偿还借款，故案涉借款的借款期限于2019年7月16日到期。被告冯瑞杰作为借款人，应就其偿还借款本息情况提供证据予以证明，被告冯瑞杰未到庭、未提交证据，应承担相应的法律后果，被告冯瑞杰应向原告偿还剩余借款本金644279.25元。关于利息、罚息、复息，被告冯瑞杰逾期未清偿本息，故原告有权主张被告冯瑞杰对尚欠本金支付罚息、对尚欠利息支付复息，被告冯瑞杰应向原告支付截至2019年3月29日的尚欠利息17349.35元、罚息132.38元、复息358.85元，并向原告支付自2019年3月30日起至2019年7月16日止按照年利率6.9825%计算罚息（以应偿还但未偿还的本金为基数）和复息（以应支付但未支付的利息为基数）。关于借款到期后的罚息和复息，因案涉借款系浮动利率，原告主张罚息利率一直为年利率6.9825%无事实和法律依据，本院不予支持。根据合同约定，贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上下浮5%，利率调整方式为次年对应日调整，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，原告于2017年2月9日发放贷款，因此，案涉执行利率的调整日为每年的2月9日利率调整方式为固定日调整，根据2019年2月9日确定基准利率为4.655%，故被告冯瑞杰应按照年利率6.9825%计算向原告支付自2019年7月17日起至2020年2月8日止的罚息和复息。综上，被告冯瑞杰应按照年利率6.9825%向原告支付自2019年3月30日起至2020年2月8日止的罚息和复息。又因中国人民银行公告2019年第15号《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》第一条“自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率”，因此，自2020年2月9日起，案涉贷款执行利率为在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上下浮5%后再上浮50%确定罚息利率，因此，被告冯瑞杰应按照在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上下浮5%后再上浮50%确定的罚息利率向原告支付自2020年2月9日起至本息实际清偿之日的罚息和复息。关于担保责任，被告兰花公司对担保事实无异议，现案涉借款已提前到期，被告冯瑞杰逾期未清偿本息，被告兰花公司应对被告冯瑞杰的债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”被告兰花公司在承担担保责任后，有权向被告冯瑞杰追偿。关于被告张苗苗的责任，被告张苗苗在《个人购房类贷款申请表》借款人配偶处签字捺印、在《个人购房借款及担保合同》抵押人处签字捺印，其对债务明知且同意将案涉贷款的房屋在能办理抵押时为案涉贷款办理抵押登记，该债务可以认定为夫妻共同债务，故对原告主张被告张苗苗承担共同还款责任的请求予以支持。关于律师费，原告未明确其主张的律师费数额，诉讼请求不明确，亦未提供相关证据，故该诉讼请求无法支持。综上，对原告合理合法的诉讼请求应当依法支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款的规定，判决如下：一、被告冯瑞杰、张苗苗于本判决生效之日起十五日内支付原告招商银行股份有限公司太原分行贷款本金644279.25元、利息17349.35元、罚息132.38元、复息358.35元，及自2019年3月29日起至2020年2月8日止的罚息（以实际应付但未付的本金为基数、按照年利率6.9825%计算）和复息（以实际应付但未付的利息为基数、按照年利率6.9825%计算）；二、被告冯瑞杰、张苗苗于本判决生效之日起十五日内向原告招商银行股份有限公司太原分行按照罚息利率支付自2020年2月9日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息（以实际尚欠本金为基数）和复息（以实际尚欠利息为基数）（罚息利率为：在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上下浮5%后再上浮50%确定）；三、被告山西兰花康宇房地产开发有限公司对被告冯瑞杰上述第一项、第二项确定的债务承担连带还款责任；四、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。诉讼费收取10422元、保全费3831元由被告冯瑞杰、张苗苗、山西兰花康宇房地产开发有限公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 马 勇 志人民陪审员 翟 建 红人民陪审员 师  儒 二〇一九年十二月十九日法官 助理 张  哲书 记 员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。