四川省新津县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0132民初1811号 原告：中国农业银行股份有限公司新津县支行，住所地四川省新津县武阳中路。 负责人：邵浩鹏，该行行长。 委托诉讼代理人：苟红梅，四川蜀丰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁尤玲，四川蜀丰律师事务所律师。 被告：杜莉琴，女，汉族，住四川省蒲江县。 被告：花样年（成都）生态旅游开发有限公司，住所地四川省蒲江县鹤山镇顺城路88号1栋1-3层999号。 法定代表人：朱国刚，该公司总经理。 委托诉讼代理人：吴尚友，泰和泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王倩，泰和泰律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司新津县支行（以下简称中国农业银行新津支行）与被告杜莉琴、花样年（成都）生态旅游开发有限公司（以下简称花样年成都公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月26日、2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行新津支行的委托诉讼代理人苟红梅、梁尤玲、被告杜莉琴、被告花样年成都公司的委托诉讼代理人王倩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国农业银行新津支行向本院提出诉讼请求：1．判令杜莉琴立即归还中国农业银行新津支行借款本金1081949.26元及到结清借款之日止的利息（截止2019年7月15日，利息、罚息和复利共计38768.16元），共计1120717.42元；2．判令中国农业银行新津支行对杜莉琴所有的位于四川省蒲江县的房屋享有抵押权，有权以该抵押物拍卖所得的价款优先受偿；3．判令花样年成都公司对上述债务承担连带清偿责任；4．判令本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的相关费用由杜莉琴、花样年成都公司承担。诉讼中，中国农业银行新津支行增加两项诉讼请求：请求判令中国农业银行新津支行与杜莉琴、花样年成都公司签订的《个人购房担保借款合同》于2019年9月26日解除。同时中国农业银行新津支行明确诉讼请求中利息的计算方式为：截止2019年9月26日尚欠利息38768.16元，从2019年9月27日起计算的罚息，以尚欠本金1081949.26元为基数，按逾期罚息利率10.611%计算至款项付清为止。庭审中，中国农业银行新津支行与杜莉琴、花样年成都公司一致认可签订的《个人购房担保借款合同》于2019年11月7日解除。事实和理由：2014年3月5日，中国农业银行新津支行与杜莉琴、花样年成都公司签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定由中国农业银行新津支行向杜莉琴提供借款1270000元，年利率为7.074%。借款期限为2014年3月5日起至2034年3月4日止，还款方式为等额本息还款。杜莉琴作为财产所有人用其位于四川省蒲江县的房屋作为抵押物，为上述借款本金、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按法律有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等中国农业银行新津支行实现债权的一切费用提供抵押担保，同时花样年成都公司为上述债务承担连带责任保证。合同生效后，中国农业银行新津支行依约向杜莉琴发放了借款。双方到相关部门办理了登记手续。截止2019年7月15日，杜莉琴已逾期未按合同约定还款，逾期本息合计1120717.42元。杜莉琴未依约履行合同还款义务，花样年成都公司也未承担清偿责任。依据《个人购房担保借款合同》第十二条第四款约定，杜莉琴违约，中国农业银行新津支行有权提前收回已发放借款并提前行使担保权。为保护中国农业银行新津支行的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定，向法院提起诉讼，请求法院判如所请。 花样年成都公司辩称，根据物权法的相关规定，被担保的债权有人的担保也有物的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形时，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或者约定不明的，债权人应当先就物的担保实现债权，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。因此，中国农业银行新津支行应当先就杜莉琴的房屋行使抵押权，在该房屋不能清偿中国农业银行新津支行全部债权的剩余部分，才向花样年成都公司主张担保责任。 杜莉琴未作答辩，也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2014年3月5日，中国农业银行新津支行与杜莉琴、花样年成都公司签订《个人购房担保借款合同》，杜莉琴为借款人、花样年成都公司为保证人、杜莉琴为抵押人。该合同约定：借款金额为1270000元，借款期限为240个月，即从2014年3月5日至2034年3月4日止；借款利率为中国人民银行公布的人民币同期同档贷款基准利率上浮8%；还款方式为等额本息还款；还款周期为一个月，还款日为每期月末的20日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利。自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提前收回已发放借款，有权行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。花样年成都公司对该笔借款提供连带责任保证，保证的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年，若借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议确定的债务履行期限届满之日起两年；若债务被宣布提前到期的，保证期间自贷款确定的债务提前到期之日两年。杜莉琴以其所有的位于四川省蒲江县XX镇XX路XX号大溪谷XX期XX号楼XX单元XX层XX号的房屋为其在中国农业银行新津支行的贷款提供抵押担保，并办理了抵押预告登记，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿费、按《民事诉讼法》有关规定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。合同还约定借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。 另查明，截止2019年7月15日，杜莉琴已经逾期5期未足额还款；截止2019年11月6日，杜莉琴尚欠中国农业银行新津支行借款本金1050522.68元、利息4532.27元。 上述事实，有经庭审质证，本院予以确认采信的《个人购房担保借款合同》、《同意房产抵押承诺书》、还款记录、网签合同信息查询记录、借款凭证以及当事人的当庭陈述等在案为证。 本院认为，一、关于合同的效力以及中国农业银行新津支行是否有权解除合同。中国农业银行新津支行与杜莉琴、花样年成都公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。中国农业银行新津支行履行了出借1270000元款项的义务，杜莉琴未按期足额还本付息，中国农业银行有权按合同约定宣布借款提前到期，并有权要求解除与杜莉琴的借款关系，故对于中国农业银行新津支行主张与杜莉琴签订的《个人购房担保借款合同》于2019年11月7日解除的诉讼请求予以支持。二、关于借款本金、利息和罚息。中国农业银行与杜莉琴的借款关系于2019年11月7日解除后，杜莉琴应归还剩余借款本金，逾期归还应当支付罚息。截止2019年11月6日杜莉琴尚欠中国农业银行新津支行借款本金1050522.68元，中国农业银行新津支行诉请杜莉琴归还其借款本金1050522.68元、利息4532.27元及从2019年11月7日起算的罚息，符合合同约定，本院予以支持。三、关于保证责任。中国农业银行新津支行与花样年成都公司签订了《个人购房担保借款合同》，约定由花样年成都公司对杜莉琴向中国农业银行新津支行的借款在借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费等范围内承担连带保证责任。故花样年成都公司作为连带责任保证人，应对杜莉琴未偿还的借款在借款本金、利息和罚息范围内承担连带保证责任，花样年成都公司承担保证责任后，依法有权向杜莉琴追偿。花样年成都公司抗辩中国农业银行新津支行应先对本案所涉借款上的担保物实现债权，而就其剩余未能受偿的款项再向保证人主张实现债权的理由，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”的规定，本案中，根据中国农业银行新津支行与杜莉琴、花样年成都公司签订《个人购房担保借款合同》中约定的贷款既可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，花样年成都公司的抗辩理由不成立，本院不予采纳。四、关于抵押权。中国农业银行新津支行与杜莉琴签订《个人购房担保借款合同》，约定：杜莉琴作为抵押人以其所有的位于四川省蒲江县的房屋为其向中国农业银行新津支行的借款提供抵押担保，就抵押房产双方当事人仅办理了抵押预告登记，至今未办理抵押登记手续，中国农业银行新津支行亦未取得房屋他项权证，故中国农业银行新津支行主张就该抵押房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的诉求无法律依据，本院不予支持。五、关于律师费。因中国农业银行新津支行未提交证据，故对于中国农业银行新津支行要求杜莉琴、花样年成都公司承担律师费的诉讼请求不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、中国农业银行股份有限公司新津县支行与杜莉琴签订的《个人购房担保借款合同》于2019年11月7日解除； 二、杜莉琴支付中国农业银行股份有限公司新津县支行借款本金1050522.68元、利息4532.27元和罚息（罚息以借款本金1050522.68元为基数，按照中国人民银行公布的人民币同期同档贷款基准利率×1.62的标准，从2019年11月7日起计算至本判决确定的付款之日止），此款定于本判决生效之日起三十日内付清，如未按本判决确定的时间给付，则计算至实际清偿之日止； 三、花样年（成都）生态旅游开发有限公司对杜莉琴的上述债务在借款本金、利息和罚息范围内承担连带保证责任，花样年（成都）生态旅游开发有限公司承担了保证责任后，有权依法向杜莉琴追偿； 四、驳回中国农业银行股份有限公司新津县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7443元（已减半），保全费5000元，合计12443元，由杜莉琴、花样年（成都）生态旅游开发有限公司承担。此款中国农业银行股份有限公司新津县支行已垫付，杜莉琴、花样年（成都）生态旅游开发有限公司在履行上述给付金钱义务时一并支付中国农业银行股份有限公司新津县支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  陈 姗 二〇一九年十一月二十七日 法官助理  罗 兰 书 记 员  彭莉超