湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0103民初5761号原告：招商银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市汉口建设大道518号。负责人：文行赤，行长。委托诉讼代理人：袁琦、徐婷，北京大成（武汉）律师事务所律师。一般代理。被告：李定忠，男，1972年2月8日出生，汉族，住址湖北省黄梅县，被告：程晓娴，女，1974年1月3日出生，汉族，住址湖北省黄梅县，委托诉讼代理人：李定忠，被告程晓娴之夫，基本情况同上。特别授权。被告：何惠玲，女，1969年1月21日出生，汉族，住址武汉市洪山区，委托诉讼代理人：王睿、谢玉琪，湖北多能律师事务所律师。特别授权。被告：湖北中坤世纪建筑装饰工程有限公司，住所地武汉市江汉区新华下路姑嫂树村新华家园C区第12幢4层7号房。法定代表人：李定忠。原告招商银行股份有限公司武汉分行（以下简称招商银行武汉分行）与被告李定忠、程晓娴、何惠玲、湖北中坤世纪建筑装饰工程有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行武汉分行的委托诉讼代理人徐婷，被告李定忠暨被告程晓娴的委托诉讼代理人暨被告湖北中坤世纪建筑装饰工程有限公司的法定代表人，被告何惠玲的委托诉讼代理人王睿、谢玉琪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、被告李定忠、程晓娴、湖北中坤世纪建筑装饰工程有限公司立即向原告清偿贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息共计842837.45元，其中贷款本金80万元及暂时截止至2019年3月7日的利息、罚息、逾期利息及复息共计42837.45元（最终金额依据合同约定的标准，计算至债务全部清偿完毕之日止）；2、原告以设定的抵押物即被告何惠玲坐落于硚口区××路××号××号的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；3、本案诉讼费、保全费、公告费等由四被告承担。事实与理由：2013年7月26日，被告李定忠向原告申请借款，同年8月15日，由原告作为授信人、由被告李定忠作为授信申请人、被告何惠玲作为抵押人，共同签订了编号为139999127585138072的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易功能协议书》各1份，约定由原告向被告李定忠提供80万元整的授信额度，授信额度为可循环，授信期间为120个月，即从2013年8月15日到2023年8月15日止，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，还款方式为按月付息，到期还本，协议还约定被告何惠玲以其位于硚口区××路××号××号的房屋为该授信协议项下的贷款提供抵押担保。此外，被告程晓娴、被告湖北中坤世纪建筑装饰工程有限公司作为共同债务人向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺对被告李定忠在原告处的贷款承担共同还款责任。2013年8月23日，被告何惠玲就其提供抵押担保的房屋与原告办理了抵押登记。上述授信协议签订后，被告李定忠于2013年8月24日、2014年8月8日、2015年8月14日、2016年8月16日、2017年8月17日分别向被告李定忠发放了80万元的贷款，其中前四笔贷款已经结清，最后一笔贷款在2018年8月17日到期后，被告李定忠未按约还本付息。故原告招商银行武汉分行提起本案诉讼。被告李定忠、程晓娴、湖北中坤世纪建筑装饰工程有限公司答辩称，借款属实，同意原告诉讼请求。借款实际由被告何惠玲使用，如果被告何惠玲不还款，要求拍卖抵押房屋。被告何惠玲答辩称，其仅为抵押人，根据《个人授信及担保协议》约定以抵押物承担抵押担保责任。对原告第三项诉讼请求要求本案诉讼费、保全费、公告费等由四被告承担，其仅以抵押物折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款承担责任，而不是单独承担责任。经审理查明，2013年7月26日，被告李定忠作为借款申请人、被告程晓娴作为共同债务人、被告何惠玲作为抵押人向原告招商银行武汉分行提交《小微贷款申请表》。2013年8月15日，被告李定忠、何惠玲与原告招商银行武汉分行签订《个人授信及担保协议》，约定：授信额度80万元，为可循环授信额度；授信期间120月，即从2013年8月15日起到2023年8月15日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押人愿意以其所有的或有权处分的抵押物的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押物为武汉市硚口区××路××号××号房屋；本项抵押为最高额抵押；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，处分抵押物；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。合同尾部被告李定忠在授信申请人处签字，被告何惠玲在抵押人处签字。被告程晓娴、湖北中坤世纪建筑装饰工程有限公司分别出具《共同还款承诺书》承诺对被告李定忠在上述《个人授信及担保协议》的债务承担共同还款责任。同日，被告李定忠与原告招商银行武汉分行签订《个人贷款周转易协议书》开通“周转易”功能，约定：周转易限额80万元；周转易贷款期限12个月；还款方式为按月付息，到期还本；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，利率调整方式为不变。另查明，被告何惠玲以其名下位于武汉市硚口区××路××号××号的房屋为上述借款提供抵押担保，并于2013年8月23日在武汉市硚口区住房保障和房屋管理局办理房屋他项权证。还查明，上述合同签订后，原告招商银行武汉分行依约发放了借款，但被告李定忠未按约归还借款本息。截止2019年3月7日，被告李定忠尚欠原告招商银行武汉分行借款本金80万元、利息3178.56元、罚息39505.25元、复息153.64元，合计842837.45元。本案立案后，原告招商银行武汉分行申请对被告李定忠、程晓娴、何惠玲、湖北中坤世纪建筑装饰工程有限公司名下价值842837.45元的财产予以查封、冻结，并提供了担保。本院审查后，依法裁定对被告李定忠、程晓娴、何惠玲、湖北中坤世纪建筑装饰工程有限公司名下价值842837.45元的财产予以查封、冻结。上述事实，有原、被告的陈述及原告招商银行武汉分行提交的《小微贷款申请表》、《共同还款承诺书》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、他项权证、项下贷款列表、贷款附属信息等证据予以证明，以上证据均经庭审质证属实，本院予以确认。本院认为，上述《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《共同还款承诺书》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容未违反相关法律、法规规定，合法有效。原告招商银行武汉分行已依约发放借款，但被告李定忠未依约归还借款本息，已构成违约，应承担向原告招商银行武汉分行偿还借款本息的责任。被告程晓娴、湖北中坤世纪建筑装饰工程有限公司作为共同还款人，应按其承诺对被告李定忠的上述债务承担共同还款责任。故原告招商银行武汉分行要求被告李定忠、程晓娴、湖北中坤世纪建筑装饰工程有限公司偿还借款本金及借款清偿前的利息、罚息、复息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告何惠玲以其名下的房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在被告李定忠未履行偿还义务的情况下，原告招商银行武汉分行要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告李定忠、程晓娴、湖北中坤世纪建筑装饰工程有限公司向原告招商银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金80万元；二、被告李定忠、程晓娴、湖北中坤世纪建筑装饰工程有限公司向原告招商银行股份有限公司武汉分行支付借款利息、罚息、复息（截止2019年3月7日利息3178.56元、罚息39505.25元、复息153.64元，此后的利息、罚息、复息以实际欠款为基数，按合同约定标准计算至借款本息清偿之日止）；三、若被告李定忠、程晓娴、湖北中坤世纪建筑装饰工程有限公司未履行上述第一、二项判决确定的给付义务，则原告招商银行股份有限公司武汉分行有权对被告何惠玲名下位于武汉市硚口区汉西二路56-61号A10栋1-3层8号的房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司武汉分行其他诉讼请求。上述款项，于本判决生效后十日内履行。负有履行金钱给付义务的当事人，如未按本判决指定期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12228元、保全费4734元，合计16962元，由被告李定忠、程晓娴、何惠玲、湖北中坤世纪建筑装饰工程有限公司负担（此款原告招商银行股份有限公司武汉分行已预付，被告李定忠、程晓娴、何惠玲、湖北中坤世纪建筑装饰工程有限公司随上述判决款项一并给付原告招商银行股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李海燕人民陪审员  刘玉珍人民陪审员  叶家琛二〇一九年十一月二十日法官助理叶俊速录员李莺