安徽省芜湖市镜湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0202民初6300号 原告：中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行，住所地安徽省芜湖市镜湖区镜湖路9号，统一社会信用代码91340200766854915F。 负责人：朱益霞，行长。 委托诉讼代理人：邓晓航，男,该行员工。 委托诉讼代理人：毕玉，安徽真见律师事务所律师。 被告：史继胜，男，1977年10月16日出生，汉族，打工，住本市镜湖区。 被告：韦宏艳，女，1979年12月23日出生，汉族，住址同上。 原告中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行（以下简称“工行芜湖城建支行”）诉被告史继胜、韦宏艳借款合同纠纷一案，本院于2019年5月10日立案后，依法适用简易程序于2019年7月12日公开开庭进行了审理。原告工行芜湖城建支行委托诉讼代理人毕玉、被告史继胜及韦宏艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行芜湖城建支行向本院提出诉讼请求：一、二被告立即归还借款本金415554.17元、借款利息、罚息49922.41元（暂计算至2019年4月21日，并应继续计算至被告实际清偿日），合计人民币465476.58元；二、二被告承担原告律师费18000元；上述两项费用合计人民币483476.58元；三、原告就“月桂都市花园”房产享有的抵押权合法有效，并判令该抵押物拍卖、变卖后原告在本金、利息、罚息及实现债权费用等范围内享有优先受偿权；四、二被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2009年7月9日，二被告与原告签订了一份《个人购房借款/担保合同》，向原告借款650000元用于购买镜湖区月桂都市花园房屋。合同约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，借款期限为15年，还款方法为按月等额本金还款法（按月计息），二被告以月桂都市花园房屋对该笔借款提供抵押担保（本合同第15条约定抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用），并已办理抵押登记手续。合同签订后，原告按约向被告指定帐户发放了650000元贷款，但被告偿还部分贷款本息后，自2016年2月起至今已连续数月未能依约归还借款本息。根据原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》的10.2条之约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告据此要求二被告立即偿还全部贷款415554.17元、借款利息（含罚息）49922.41元（暂计算至2019年4月21日），合计人民币465476.58元，根据所签合同第13条之约定，由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，原告据此要求二被告返还原告支付的律师费18000元以及原告为实现债权而产生的全部诉讼费用。 被告史继胜辩称：一、并非被告恶意拖欠借款，原告在本案中有不可推卸的责任，安徽天泰置业集团有限公司（以下简称天泰公司）系实际借款人，要求追加为本案共同被告；二、曾经与原告进行协商，但无回应，希望调解予以解决；三、原告支出的律师费用不承担。综上，请法院综合考虑，给予公正裁决。 被告韦宏艳辩称：同意被告史继胜的意见，当时与被告同样情况的有几十户。 原告工行芜湖城建支行提交以下证据证明其诉讼主张：一、营业执照及法定代表人身份证明，证明原告适格；二、史继胜及韦宏艳身份证、户口簿、结婚证，证明被告主体适格；三、个人贷款申请报告、个人住房贷款客户谈话笔录、客户须知、《个人购房借款/担保合同》、保证函、借款凭证、个人贷款正常发放单，证明被告贷款系其真实意思表示，原告已按约发放贷款，借款担保合同依法成立，双方对相关权利义务作出全面约定，合法有效;四、芜湖市房地产他项权证，证明原告依法享有镜湖区月桂都市花园室房产的抵押权；五、自营历史明细表，证明二被告已连续数月未按约定还款，其行为构成违约；六、《安徽省2013年律师服务收费标准》、委托代理合同及发票，证明原告为实现债权的律师费用18000元，该费用依约应由二被告承担。 被告史继胜及韦宏艳提交：一、《债务确认书》、《协议书》、《补充协议》，主张房屋贷款由天泰公司使用并由其偿还；二、365淘房截图及2012年芜湖市中级人民法院委托拍卖的月桂都市花园房屋单价约6000元／㎡，主张2008年4月及2012年月桂都市花园房屋单价。 根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院认定如下：2009年7月9日，被告史继胜、韦宏艳因购买位于芜湖市镜湖区房屋向原告申请贷款，原告依规定与二被告作个人住房贷款客户谈话，向被告核实其购房首付款等情况及贷款金额、期限及偿还能力，向被告发放了客户须知，明确了相关责任。双方签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定：贷款金额65万元；贷款期限15年；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮30%，据此确定年利率4.158%；按月等额本息还款；借款人授权贷款人将贷款一次性划入天泰公司在工行芜湖城建支行账户。借款人指定其在贷款人处开立的下列个人结算账户作为还款账户：户名史继胜。借款人未按约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告以其购买的芜湖市镜湖区房屋自愿提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权费用和借款人所有其他应付费用；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费等由借款人承担。天泰公司作为保证人承担阶段性连带保证责任，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任，但贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，免除保证人的保证责任。上述抵押房产于2010年7月28日在芜湖市房地产登记管理处办理了抵押登记手续。 2009年7月27日，原告依约向被告史继胜发放贷款65万元。但被告史继胜自2016年2月起未按约定足额归还借款本息。截至2019年4月21日，被告史继胜欠原告贷款本金415554.17元、利息（含罚息）49922.41元，合计人民币465476.58元。 审理中，被告史继胜及韦宏艳提交了与芜湖世家商贸有限公司、天泰公司签订的《债务确认书》、《协议书》，主张首付款为双方买卖房屋的实际成交款，该房屋按揭贷款由天泰公司使用并由其负责偿还。被告史继胜及韦宏艳另主张，2009年12月8日其与天泰公司签订《补充协议》，约定被告购买的案涉房屋按团购价7.5折促销方式销售，该套房屋实际成交价格为712500元。 再查明，原告为实现债权支付律师代理费18000元。 本院认为，被告史继胜、韦宏艳因购房需要向原告申请按揭贷款而签订的《个人购房借款／担保合同》,意思表示真实，不违反法律、行政法规强制性规定,属有效合同，对双方具有法律约束力。被告史继胜及韦宏艳向原告贷款，应当按照合同约定的还款方式和期限偿还借款本息。二被告自2016年2月起连续逾期还款超过三个月，构成违约。原告依据合同约定有权宣布贷款提前到期、收回全部借款并对逾期借款收取罚息、复利。故对原告要求被告史继胜、韦宏艳支付贷款本金415554.17元、利息（含罚息）49922.41元，合计465476.58元的诉讼请求，本院予以支持。合同中就原告实现债权的费用负担已有约定，但原告律师代理费的主张偏高，结合本地生活水平及本案实际情况，本院调整为人民币10000元。被告史继胜、韦宏艳以其购买的位于芜湖市镜湖区为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告据此要求以抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以支持。 关于被告抗辩意见。一、根据合同相对性，订立借款合同的主体为原、被告双方及保证人天泰公司。在借贷关系中，借款人为二被告，出借人工行城建支行按照合同约定将案涉借款65万元支付给被告后转汇至开发商天泰公司，原告将贷款转汇至天泰公司系受被告委托的履行合同行为，其后果依法由被告（委托人）承担。被告因此认定天泰公司为实际借款人，系对原告放款行为性质的错误认识，故被告史继胜、韦宏艳抗辩本案实际借款人为天泰公司的意见没有事实依据和法律依据，本院不予采信；二、被告史继胜、韦宏艳主张工行芜湖城建支行在贷款审核的过程中违反相关的审查义务，存在过错，也应当承担相应的责任。但工行芜湖城建支行在与史继胜、韦宏艳签订《个人购房借款/担保合同》的过程中，已要求史继胜、韦宏艳提交了个人住房贷款申请报告，同史继胜、韦宏艳制作了个人住房贷款客户谈话笔录，向史继胜、韦宏艳发放了客户须知，核实了史继胜、韦宏艳的身份信息、贷款意愿及偿债能力等相关情况。此外，为确保债权的实现还以案涉房屋办理了抵押登记，依法取得了房地产他项权证。故对于被告史继胜、韦宏艳的该项主张，本院不予支持；三、关于被告史继胜、韦宏艳提交的365淘房截图及2012年芜湖市中级人民法院委托拍卖的月桂都市花园房屋单价约6000元／㎡，因与本案并无关联性，故不予采信。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告史继胜、韦宏艳于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行贷款本金415554.17元、利息（含罚息）49922.41元，合计465476.58元及自2019年4月22日起至实际给付之日止的利息、罚息（按合同约定计算）； 二、被告史继胜、韦宏艳于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行实现债权的费用10000元； 三、原告中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行有权以被告史继胜、韦宏艳所有的位于芜湖市镜湖区折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取4326元，原告中国工商银行股份有限公司芜湖城建支行负担100元，被告史继胜、韦宏艳负担4226元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审判员  申军 二〇一九年十一月二十九日 书记员  张贤 附本案适用条款如下： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。