呼和浩特市玉泉区人民法院民事判决书（2019）内0104民初1699号原告:中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行，住所地内蒙古呼和浩特市金桥开发区昭乌达路东侧宇泰大厦A座。统一社会信用代码:911501058141642589。负责人:巩亚朝,该支行行长。委托诉讼代理人：孙思静，内蒙古蒙信律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨乐，内蒙古蒙信律师事务所律师。被告：杨兴，男，住所地河北省保定市曲阳县。被告：张淑霞（系杨兴妻子），女，住所地河北省邢台市临西县。被告：郭俊生，男，现住呼和浩特市。被告：王青云（系郭俊生妻子），女，现住呼和浩特市。原告中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行（以下简称中国银行玉泉支行）与被告杨兴、张淑霞、郭俊生、王青云信用卡纠纷一案，本院于2019年5月10日立案后，依法适用普通程序于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告中国银行玉泉支行委托诉讼代理人孙思静、被告郭俊生到庭参加诉讼，被告杨兴、张淑霞、王青云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告中国银行玉泉支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨兴、张淑霞连带偿还原告信用卡欠款本金138543.67元，利息59373.81元，应收费用（指还款违约金即滞纳金）15439.32元（利息、应收费用暂计算至2018年3月14日，自2018年3月15日起至实际清偿之日止的利息、应收费用按照长城环球通白金信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同约定的标准计付），上述费用暂共计213356.80元；2、判令被告杨兴、张淑霞连带偿还原告信用卡欠款复利（复利以未偿还利息为基数，按照日万分之五计算至实际清偿之日）；3、判令原告对二被告杨兴、张淑霞所有的车牌号为×××的现代盛达轿车享有优先受偿权，并判令原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先偿还原告的第1、2、5项债权；4、判令被告郭俊生、王青云在上述债务范围内承担连带保证责任；5、判令本案诉讼费、保全费、律师费等原告实现债权的相关费用由四被告承担。事实和理由:2014年6月10日，被告杨兴签署《长城环球通白金信用卡申请表》，向原告申请办理汽车专向分期信用卡。2014年6月24日，被告杨兴、张淑霞与原告签署了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，该合同对信用卡分期付款的额度、期限、用途、手续费、信用卡透支利息、滞纳金及相关费用、违约责任等内容进行了约定。2014年6月24日，被告杨兴、张淑霞与原告签署了《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，并且于2014年8月8日办理了抵押登记，二被告杨兴、张淑霞以其购买的车牌号为×××的现代盛达轿车为自身的债务设定了抵押担保。与此同时，被告郭俊生、王青云与原告于2014年6月24日签署了《中国银行信用卡汽车专项分期付款保证合同》，被告郭俊生、王青云自愿为被告杨兴、张淑霞的债务承担连带责任保证。原告经审查后，依约向被告杨兴、张淑霞发放了卡号为×××的中国银行股份有限公司长城环球通白金信用卡，用于二被告向内蒙古龙新宝裕汽车销售有限公司支付购车尾款使用。但二被告却严重违约，未能及时还款，截止到2019年6月17日，被告杨兴、张淑霞累计拖欠原告信用卡欠款本金138543.67元，利息109753.5元（其中消费利息29097.09元、消费分期利息2760.71元、汽车贷款分期利息77895.70元），应收费用15439.32元。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告郭俊生辩称，我与王青云是夫妻关系，我与杨兴是同事，杨兴购买车需要提供担保，后我与王青云和中国银行签订汽车专向分期保证合同，2016年后半年杨兴离职了，现在我联系不到杨兴，杨兴申领的信用卡，他消费的金额我不清楚，要求原告减免部分利息，我可以承担还款责任，但我没有还款能力，确定不了还款期限。被告杨兴、张淑霞、王青云未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求提交了下列证据：1、长城环球通白金信用卡申请表，拟证明2014年6月10日被告杨兴向中国银行申请办理信用卡并填写《长城环球通白金信用卡申请表》，中国银行依约向被告杨兴发放卡号为×××白金信用卡，上述申请表对信用卡业务的申领、使用、利息和收费、还款、滞纳金、相关费用及违约责任等内容进行了约定；2、购车合同书、中国银行信用卡汽车专向分期付款业务申请表（车本抵押）、中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（车本抵押）、中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同、机动车登记证书，拟证明因杨兴向内蒙古龙新宝裕汽车销售有限公司购买汽车需进行消费贷款，2014年6月10日杨兴、张淑霞填写《中国银行信用卡汽车专向分期付款业务申请表（车本抵押）》，向中国银行申请办理汽车专向分期付款业务，杨兴、张淑霞申请新增额度16万元，期数36期，费率11.5%，手续费1.84万元。经中国银行玉泉支行审核过后，2014年6月24日杨兴、张淑霞与中国银行玉泉支行签订中国银行信用卡汽车专向分期付款业务申请表（车本抵押）、中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（车本抵押）、中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同，合同约定杨兴申请汽车专向分期付款额度为16万元，分期期数36期，手续费为使用“汽车专向分期付款”额度的11.5%，即18400元，约定还款方式为：月均等额、取款入账、免息还款方式；并约定抵押物为抵押人杨兴名下汽车×××，原被告于2014年8月8日对抵押物办理了抵押登记；3、信用卡交易记录，拟证明杨兴办理信用卡分期业务后，未按照约定按期足额还款，其行为已构成违约；4、中国银行信用卡催收管理系统截屏，拟证明截止2019年6月17日，杨兴共欠信用卡本金138543.67元、利息109753.5元，应收费用15439.32元（利息、应收费用暂计至2019年6月17日），上述费用暂共计263736.49元；5、结婚证（杨兴与张淑霞），拟证明杨兴和张淑霞二人是夫妻关系，二人均在相关分期付款合同、抵押合同上签字确认，故杨兴在婚姻关系存续期间办理的信用卡分期债务属于夫妻共同债务，应当由夫妻共同偿还；6、结婚证（郭俊生与王青云）、《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，拟证明郭俊生与王青云是夫妻关系，2014年6月24日郭俊生、王青云与中国银行玉泉支行签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，合同约定为担保杨兴与中国银行玉泉支行签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（车本抵押）》项下债务的履行，保证人郭俊生、王青云向中国银行玉泉支行提供担保，保证方式为全程连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。因杨兴未按合同约定按期足额还款，保证人郭俊生、王青云应承担相应的连带保证责任。被告郭俊生、杨兴、张淑霞、王青云未提交证据。经审查，上述证据符合真实性、合法性、关联性的要求，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年6月10日，被告杨兴向原告申请办理了信用卡并填写《长城环球通白金信用卡申请表》，对信用卡的申领、使用及各项费用进行约定，其中透支利息按日息万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计算。之后原告向被告发放卡号为×××的长城银联白金信用卡。同日，被告杨兴、张淑霞填写了《中国银行信用卡汽车专向分期付款业务申请表》。2014年6月24日，被告杨兴、张淑霞与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，向原告申请办理汽车专向分期付款业务，申请新增额度16万元，期数36期，分期付款手续费费率为11.5%，约定被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日当前存入当期足额款项，原告方对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告方有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告方产生的一切费用，并约定抵押物为抵押人杨兴名下汽车（车牌号×××、车架号LBEDMBNDOEZ097049、发动机号EB658670）。双方于2014年8月8日办理了抵押登记。2014年6月24日，原告与被告郭俊生、王青云签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定郭俊生、王青云为原告与持卡人杨兴之间签署的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）提供担保，保证方式为全程连带责任保证。但被告杨兴、张淑霞开卡后，未按约按期足额还款，截至2019年6月17日，欠付原告本金138543.67元、利息109753.5元（其中消费利息29097.09元、消费分期利息2760.71元、汽车贷款分期利息77895.70元）。另查明，被告杨兴、张淑霞系夫妻关系，于2009年10月9日领取结婚证。被告郭俊生、王青云系夫妻关系，于2002年12月25日领取结婚证。本院认为，双方分别签订的《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》系双方真实意思表示,不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方形成了消费借贷法律关系，应按照约定全面履行合同义务。原告已履行了发放信用卡的义务，而被告未按合同约定在使用信用卡后履行还款付息的义务，已构成违约，应承担违约责任。故被告杨兴、张淑霞应当向中国银行玉泉支行偿还尚欠借款本金138543.67元（其中分期购车款为106656元、消费产生31887.67元），并按照约定的利息利率即日息万分之五向中国银行玉泉支行支付利息及复利至实际付清之日止（截止2019年6月17日为109753.5元，其中消费利息及复利为29097.09元、消费分期利息及复利为2760.71元、购车款分期利息及复利为77895.70元）。关于原告要求支付的还款违约金（即滞纳金）一节，由于2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，各银行从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为是否收取违约金以及相关收取方式和标准，应由发卡机构与持卡人通过协议重新进行约定。《中华人民共和国合同法》也规定，增加或者变更合同内容的，应当经当事人协商一致。本案中，中国银行玉泉支行在中国人民银行下发上述通知后，如仍对被告逾期未还款的行为收取违约金，应当经双方当事人协商一致才具有法律约束力，现中国银行股份有限公司并未举证证明就还款违约金收取已与被告达成协议，故对于中国银行玉泉支行主张的应收费用中逾期付款违约金（即滞纳金）本院不予支持。关于原告主张被告支付律师费等原告实现债权的相关费用一节，因原告未提交相应证据证明，故本院不予支持。因被告杨兴、张淑霞自愿以其名下车牌号×××（车架号LBEDMBNDOEZ097049、发动机号EB658670）的汽车为借款提供抵押担保，并依法律规定办理了抵押登记，故原告方就抵押合同约定的汽车折价或拍卖变卖的价款享有优先受偿权。因被告郭俊生、王青云自愿为原告与杨兴、张淑霞之间签署的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）提供担保，保证方式为全程连带责任保证，故郭俊生、王青云应在原告与杨兴、张淑霞之间签署的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》项下产生各项费用的范围内对债务承担连带保证责任。被告杨兴、张淑霞、王青云经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告杨兴、张淑霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行贷款本金138543.67元、截止到2019年6月17日的利息（含复利）109753.5元（后期从2019年6月18日起，按日利率万分之五，利息以138543.67为基数，复利以未偿还利息为基数，计算至实际付清之日止），上述费用合计以不超过年利率24%为限；原告中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行就基于与被告杨兴、张淑霞签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》产生的购车款本息(截止2019年6月17日购车款为106656元、购车款分期利息及复利为77895.70元，后期按合同约定计算)等费用及本案诉讼费、公告费对抵押物车牌号为×××的现代牌汽车（车架号LBEDMBNDOEZ097049、发动机号EB658670）折价或拍卖变卖的价款享有优先受偿权；被告郭俊生、王青云对被告杨兴、张淑霞基于《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》欠付原告中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行的购车款本息(截止2019年6月17日购车款为106656元、购车款分期利息及复利为77895.70元，后期按合同约定计算)等费用及本案诉讼费、公告费承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4500元、公告费560元，由被告杨兴、张淑霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审 判 长 其木格人民陪审员 王俊翠人民陪审员 宋 义 二〇二〇年五月十二日书 记 员 侯俊连附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。