文书内容广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0606民初14050号原告：浩天国际融资租赁有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室。法定代表人：唐双发，总经理。委托诉讼代理人：王亮亮，原告的员工。被告：杨春，男，1974年8月10日出生，汉族，住江西省南康市。第三人：李少臣，男，1963年10月1日出生，汉族，住江西省赣州市章贡区。第三人：深圳旺金金融信息服务有限公司，住所地广东省深圳市福田区香梅路1061号中投国际商务中心A座4层。法定代表人：吴显勇，总经理。原告浩天国际融资租赁有限公司（以下简称浩天公司）与被告杨春、第三人李少臣、深圳旺金金融信息服务有限公司（以下简称旺金公司）民间借贷纠纷一案，本院于2018年7月26日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼；被告及第三人均没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浩天公司向本院提出诉讼请求：1.被告杨春偿还原告借款本金51537.2元及暂计至2018年7月6日的逾期利息、违约金19200.13元，合计77500.13元（逾期利息、违约金计算方法为：从2017年2月27日至2018年7月6日以剩余本金58300元为基数按年利率24%计算为19200.13元，以上逾期利息、违约金暂计至2018年7月6日，至借款本金实际被偿清之日仍按照年利率24%主张）；2.原告浩天公司有权就被告杨春提供抵押的车辆（牌号为赣Ｂ×××××的丰田牌汽车）行使抵押权，并就上述车辆以拍卖、变卖、折价方式获得的价款在权利价值范围内优先受偿；3.被告杨春承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年11月28日被告与出借人李少臣签订了编号为SDRXJK-20161128968的《借款合同》，约定：被告向李少臣借款58300元用于周转，月利率为0.92%，借款期限6个月，即自2016年11月28日起至2017年5月27日止,还款方式为先息后本，即合同生效后，被告按月先支付借款利息，到期后一次性归还本金。合同同时约定，如被告逾期归还本金及利息的，每日还应按其未还本金的1%/天支付逾期违约金。合同签订后，出借人李少臣委托深圳投哪金融服务有限公司通过第三方支付公司即网银在线（北京）科技有限公司向被告账户转账出借58300元。之后李少臣将该笔债权全额转让给原告并通知了被告。为保障债权的实现，被告与原告签订了《车辆抵押合同》，自愿将其自有车辆（牌号为：赣Ｂ×××××的丰田牌小汽车）抵押给原告，并且办理有抵押登记。之后被告未按约定偿还全部借款本金，已严重侵害原告的合法权益。被告杨春未作答辩。第三人李少臣述称：一、“投哪网（××）”是投哪公司旗下的网络借贷信息平台，专为有资金需求的借款者与有闲散资金的投资者搭建互联网金融理财平台。李少臣基于对投哪网平台的信任，将自有资金存入投哪网，由投哪网撮合李少臣向有资金需求的借款者进行借款。李少臣作为出借人与借款者签订借款合同，委托投哪网将李少臣存放在平台的资金出借给借款者，并委托投哪网以对借款者指定账户代扣款项等方式回收借款本息，投哪网将回收的借款本息转入李少臣在投哪网开设的资金账户。借款过程中，李少臣与借款者互不相识，均通过投哪网的撮合达成借款意向。借款合同在投哪网委托授权的线下代理服务商处签订，通过投哪网专门人员或委托授权人员接洽借款者，由风控人员审核相关借款风险，并出于交易安全的考虑，双方不进行面签，借款合同中约定双方签字方才生效，故在借款者签字之后由投哪网授权委托的线下代理服务商将相关合同送至李少臣处签字生效后履行相关支付义务。投哪网在撮合借款、代为付款、代为扣款的过程中，均未向说明人收取费用，相关费用由借款者承担，具体金额李少臣并不清楚。李少臣是以向投哪网投资资金的方式，收取回报利益，以获取资金额外增值，这种关系即为投资关系。二、李少臣的家庭较为富裕，出来创业时，家人资助了一些资金，由李少臣开设五金店（未办理工商登记且现已关闭）等方式进行营利，之后陆续接触了多个投资平台，慢慢开始将资金存入这些投资平台获取资金额外增值。李少臣于2014年至2015年期间开始接触投哪网，并在多次小额投资后对投哪网产生信任，逐渐加大对投哪网的资金存入。到现在，李少臣在投哪网投资账户内的资金，已经足够在不追加投资的情况下，实现一定程度的资金自我运转。三、关于债权转让的情况说明。李少臣并不是唯一在投哪网进行投资的投资者，也有其他在投哪网进行投资的投资者，他们和李少臣一样，均是将自有资金投资到投哪网，并通过投哪网的管理收取利益，以获取资金额外增值。李少臣在投哪网的撮合下向借款者进行借款后，依据债权拥有向借款者进行催收的权利，但根据当时的实际情况，李少臣会考虑将一部分债权通过债权转让方式转让给其他投资者；也会考虑通过债权转让方式从其他投资者手上受让债权；还会考虑将一部分债权通过债权转让的方式转让给对债务催收方面有丰富经验的公司，由这些公司对借款者进行联系或催收。具体债权转让的方案，或根据当时实际情况决定，或采取受让人一次性支付价款的方式转让，或采取受让人追偿款项后与李少臣分享利息的方式转让。多数情况下均签订有书面债权转让协议，也存在口头达成债权转让的情况。四、由于李少臣支付给借款者的借款均委托投哪网进行支付，在李少臣发起支付委托后，可能因投哪网或银行原因延后或分期支付，因此，可能出现李少臣与他人达成债权转让协议时，借款未实际支付给借款者的情况。对此，债权转让协议均会特别说明生效时间以借款者实际收到借款之时为准。一般情况下，李少臣与受让债权的其他投资者或公司会以李少臣向投哪网发起支付委托视为已经履行支付义务，从而进一步协商达成债权转让协议。第三人旺金公司未作陈述。本院经审理认定事实如下：2016年11月28日，杨春、李少臣签订《借款合同》一份，约定杨春向李少臣借款58300元，借款期限6个月，月利率0.92%，一个月为一个还款期，还款日为每月与李少臣放款日相对应的日期的前一日或双方另行约定的其他日期，采用先息后本还款法，即合同生效后，杨春按月等额支付利息536.36元及其他各项费用，到期一次性归还全部借款本金；还款支付方式为杨春授权李少臣（委托第三方支付机构）从杨春在中国银行开设的尾数为8196的银行账户中扣划各期还款；如果杨春逾期归还借款本息，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按其未还本金的1%支付逾期违约金；如果杨春在任一还款日未按时归还当期借款本息的，李少臣有权单方面宣布合同提前到期，并有权单方面解除合同，要求杨春立即清偿全部剩余未还本金、利息、各项违约金等，并承担李少臣支出的诉讼费等实现债权的费用。同日，杨春、浩天公司签订《车辆抵押合同》一份，约定杨春提供其名下的赣Ｂ×××××号车辆作为上述《借款合同》项下债务的抵押担保，抵押担保范围包括：案涉《借款合同》项下的借款本金58300元及咨询服务费、利息、各项违约金；杨春应支付的违约金及债务不履行致浩天公司蒙受损害的赔偿；浩天公司实现债权和抵押权的费用。2016年3月21日，双方办理了赣Ｂ×××××号车辆的抵押登记手续，抵押权人为浩天公司。浩天公司解释：这是之前债权转让办理的抵押登记，杨春之前那笔借款已经还清，之后再发生本案借款，因此抵押登记延续。同日，杨春与李少臣、旺金公司签订一份《借款咨询服务协议》，约定旺金公司拥有一套成熟的借贷管理服务平台（投哪网），并基于此平台开展借款咨询及管理服务；旺金公司通过投哪网或其他第三方合作机构向杨春推荐出借人，经合意，杨春、李少臣达成案涉借款合同；旺金公司委托合作方旺金公司佛山顺德办事处为杨春办理借款的信息咨询、后期借款管理等服务，由杨春向合作方支付咨询服务费；本合同项下咨询服务费6321.94元，借款发放当日支付首期咨询服务费1053.66元，以后各期支付咨询服务费1053.66元，每一个月为一个还款期，各期支付日与借款合同约定的还款日一样；杨春于借款发放之日一次性向旺金公司支付咨询服务费5300元，该预付金额不计入前项咨询服务费的总额；其他费用（包括但不限于车辆GPS安装及服务费、车管所抵押登记费），由杨春根据本协议附件《收费一览表》约定的费用详情向旺金公司支付；上述费用的支付方式，与上述《借款合同》中约定的还款方式一致。同日，浩天公司与李少臣签订《债权转让协议》一份，约定李少臣将案涉《借款合同》项下享有的借款债权及合同权利转让给浩天公司，浩天公司愿意以《借款合同》借款本金58300元加《借款合同》借款总利息的50%即1609.08元（共59909.08元）受让上述债权，具体支付方式是：当杨春按《借款合同》约定支付借款利息时，浩天公司向李少臣支付杨春所支付借款利息之50%；当杨春按《借款合同》约定支付借款本金时，浩天公司向李少臣支付杨春所支付借款本金之100%，当杨春按《借款合同》约定支付违约金时，浩天公司向李少臣支付杨春所支付借款违约金之50%；同时约定“本协议自双方签署之日生效”。同日，杨春、李少臣签订《债权转让通知书》一份，载明：李少臣通知杨春其已将上述《借款合同》项下债权全额转让给浩天公司。同日，深圳投哪金融服务有限公司（以下简称投哪公司）委托网银在线（北京）科技有限公司向杨春名下的上述中国银行账户转账交付8580元、49720元。8580元转入杨春账户后，即被全额扣走，浩天公司只承认该笔8580元中包括杨春支付的保证金5300元及第一期还款，余额的性质不清楚，与浩天公司无关。结合投哪公司的说明、浩天公司的自认、杨春的银行账户信息，对于案涉借款本息及费用支付情况（详见附表）。由于杨春逾期履行付款义务，浩天公司遂于2018年7月26日向本院递交诉状提起本案诉讼。另查明，投哪公司的企业性质是有限责任公司（非自然人投资或控股的法人独资），该公司的唯一股东是旺金公司。浩天公司、旺金公司、投哪公司的登记企业经营范围均不包含金融业务。投哪公司与李少臣向本院提供书面陈述称：投哪公司交付给杨春的上述款项为其按李少臣的需要与指示在李少臣存放在投哪公司的资金中所支付的借款。但李少臣与投哪公司均未在诉讼中提供证明李少臣曾向投哪公司投入资金的相关证据。又查明，庭审期间，浩天公司表示：其为投哪公司所经营的“投哪网（××）”网络平台的线下代理服务商，投哪网在顺德有办公地点，浩天公司与投哪公司有很多债权转让的合作，本案合同签订地在顺德×××××，具体位置不清楚。在（2018）粤0606民初16578号案件中，佛山融信世纪商务咨询有限公司（以下简称融信公司）表示其是投哪公司经营的投哪网网络平台的线下代理服务商；投哪公司安排人员在融信公司办公并向融信公司支付租金。融信公司也有很多类似本案“债权转让”的业务，该公司注册地址为顺德×××××室。杨春与李少臣、旺金公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法视为其自行放弃相应答辩与举证、质证权利。以上事实，有本院采信的营业执照复印件、杨春身份证复印件各一份，《借款合同》一份，《网银在线代付支付服务协议》、投哪公司出具的《付款确认书》各一份，网银在线（北京）科技有限公司出具的付款电子回单两份，《债权转让协议》、债权转让通知书、《车辆抵押合同》、车辆登记证、《借款咨询服务协议》各一份及本案开庭笔录、本院依法调取的（2018）粤0606民初16578号民事判决书等在案佐证。本院认为，原告浩天公司主张其从第三人李少臣处通过有偿转让方式取得涉案债权。但存在如下疑点：一、涉案借款的交付系由投哪公司所称的委托合作方，即网银在线（北京）科技有限公司通过银行转账方式所为。第三人李少臣称相应款项来源于其此前存入投哪公司的自有投资资金，但第三人李少臣与投哪公司既未提供证据证明李少臣向投哪公司实际投资情况，又未提供证明李少臣与投哪公司之间资金管理及结算情况的相应证据予以佐证。二、相应还款的收取亦由第三方机构从被告杨春的指定银行账户扣收。投哪公司称其已将所扣借款利息的50%转入第三人李少臣的自有资金账户，并将所扣借款利息的其余50%支付给原告浩天公司作为原告浩天公司受让涉案债权的部分对价款。但原告浩天公司与第三人李少臣、投哪公司均未提供证明投哪公司代付其所称款项的相应证据予以佐证。三、第三人李少臣称其与被告杨春等借款者互不相识，双方经由投哪公司所运营的“投哪网（××）”网络平台接洽达成借款合意；且李少臣称上述《借款合同》通过投哪网专门人员或委托授权人员接洽，由风控人员审核相关借款风险，并出于交易安全考虑，双方不进行面签。但旺金公司为投哪公司的唯一股东，原告浩天公司系投哪公司合作服务商。原告浩天公司与第三人之间及各第三人之间就涉案借款业务存在密切的利益往来关系。原告浩天公司也是案涉一系列合同中的当事人之一，其还称与投哪网存在很多合作，但只知道投哪网在顺德有一个营业点，只能说出合同签订地的大概地址，不符合常理。基于上述疑点及本案已查明的事实，本院确认：原告浩天公司与第三人李少臣之间就本案债权不存在真实的债权转让关系，原告浩天公司与第三人旺金公司等系以单位受让自然人之间民间借贷债权的合法形式掩盖其合作开展向不特定自然人发放贷款业务、并以咨询服务费、保证金、GPS费等形式实现收取高额利息的目的。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安定，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。原告浩天公司与第三人旺金公司、投哪公司的登记经营范围不包括从事经常性放贷业务，其向被告杨春发放贷款已超出其经营范围，违反了前述法律规定，应属无效；同理，原、被告及第三人基于此借款行为所签订的上述《借款合同》、《债权转让协议》、《借款咨询服务协议》，自始无效。依据我国《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，相对人基于无效合同所取得的财产，应当予以返还。2016年11月28日，杨春收到第一笔款项8580元后，该款项即被扣收至其他账户。原告浩天公司声称扣收的8580元中包括了《借款咨询服务协议》所约定的一次性咨询服务费5300元（即保证金）及第一期还款，余额的性质不清楚，与原告浩天公司无关。然而，该款项被一次性扣收，而扣款行为与原告浩天公司存在利害关系，原告浩天公司完全可以向其合作方查核，而非推脱称“不清楚”，故本院认定该款项全部为投哪公司委托第三方扣收的案涉相关款项。因此，抵扣已收回的款项13422.82元（详见附表）后，被告杨春尚应在本案中向接受各第三人委托追收债权的原告浩天公司返还合同款44877.18元（58300元-13422.82元），并支付资金占用期间的利息；相应利息以剩余合同款44877.18元为基数按法定资金占用期间利息利率（年利率6%）计算，从原告浩天公司起诉的2018年7月26日起计至本判决确认的被告杨春还款之日止。此外，作为主合同的上述《借款合同》无效，则从合同即上述《车辆抵押合同》亦属无效。原告浩天公司依据该《车辆抵押合同》主张对赣Ｂ×××××号车辆行使抵押权的诉讼请求，理据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第三项、第五十八条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨春应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告浩天国际融资租赁有限公司返还合同款44877.18元，并支付资金占用期间的利息（利息以44877.18元为基数按年利率6%计算，从2018年7月26日起计至本判决确认的被告还款之日止）；二、驳回原告浩天国际融资租赁有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1737.50元（原告已预交），由原告浩天国际融资租赁有限公司负担637.50元，由被告杨春负担1100元（被告应连同上述款项一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  梁 逵人民陪审员  黎泽民人民陪审员  李锶敏二〇一九年六月二十五日书 记 员  范 文附表            时间              本金              利息              咨询服务费              其他费用                  2016.11.28                                                        保证金5300元                  2016.11.28                            536.36元              1053.66元              GPS费100元                  2016.11.28                                                        其他费用1589.98元                     注：上述合计8580元，就是2016年11月28日被一笔扣收的8580元。                  2016.12.27                            536.36元              1053.66元               GPS费100元                                           注：该期款项经核实，实扣金额为1690元。                  2017.01.27                            536.36元              1053.66元              GPS费100元                  2019.06.21                                  原告承认收到还款1462.80元                  8580元+1690元+1690.02元+1462.80元=13422.82元