广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0983民初245号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司，住所地广东省信宜市新里开发区二区五单元，统一社会信用代码：91440983X18332804Q。法定代表人：邓国全，该公司董事长。委托诉讼代理人：冯治鑫，男，该公司职员。联系电话：181×××××787。委托诉讼代理人：罗军平，男，该公司职员。联系电话：189×××××220。被告：李敏佳，女，1986年9月17日出生，汉族，公民身份号码：440××××××××××××425，身份证登记住址：广东省信宜市××××××××××。联系电话：17322825566。被告：刘继宾，男，1983年4月1日出生，汉族，公民身份号码：452××××××××××××418，身份证登记住址：广东省信宜市××××××××××。被告：李道庆，男，1984年12月30日出生，汉族，公民身份号码：440××××××××××××417，身份证登记住址：广东省信宜市××××××××××。被告：吴万婷，女，1988年7月1日出生，汉族，公民身份号码：450××××××××××××328，身份证登记住址：广东省信宜市××××××××××。被告：黄昭君，女，1982年6月4日出生，汉族，公民身份号码：440××××××××××××347，身份证登记住址：广东省信宜市××××××委会宿舍。联系电话：188×××××502。委托诉讼代理人：梁启富，1964年9月8日出生，汉族，公民身份号码：440××××××××××××257，身份证登记住址：广东省信宜市×××××××××××，系由信宜市×××××××民委员会推荐。联系电话：1802809217。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司（以下简称“信宜农商银行”）与被告李敏佳、刘继宾、李道庆、吴万婷、黄昭君金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告信宜农商银行的委托诉讼代理人冯治鑫、罗军平以及被告李敏佳、被告黄昭君的委托诉讼代理人梁启富到庭参加诉讼，被告刘继宾、李道庆、吴万婷经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告信宜农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李敏佳立即清偿借款本金100000元及利息20062.69元（已计至2018年12月20日，此后的利息按双方签订的《银行卡个人循环贷款借款合同》约定的利息计算方法另计至还清之日止）给原告；2.判令被告刘继宾、李道庆、吴万婷、黄昭君对被告李敏佳所欠原告的债务负连带清偿责任；3.判令本案的一切诉讼费用由五被告负担。事实和理由：2015年9月11日，被告李敏佳与原信宜市××信用合作联社（现已变更为信宜农商银行）签订了编号为100×××××××××××258的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，合同约定：1.被告李敏佳向原告信宜农商银行借款10万元，用途为装修，借款期限为24个月即从2015年9月11日至2017年9月10日；2.约定的贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率上浮92.5%，执行月利率8.0208‰，罚息利率是在合同确定的利率上加收40%，贷款利率按年度调整，调整日期为次年1月1日，按月交息,结息日为每月的第20日，被告应在结息日支付到期利息；3.被告刘继宾、李道庆、吴万婷、黄昭君作为担保人。被告李敏佳与刘继宾是夫妻关系，被告李敏佳与李道庆、吴万婷分别是姐弟、弟媳关系。原告已于2015年9月10日向被告李敏佳发放贷款100000元，即原告已按合同约定履行了发放贷款义务。截至起诉时止，被告李敏佳未归还本金；截至2018年12月20日，被告李敏佳尚欠利息20062.69元。被告应在结息日支付到期贷款本息，现被告李敏佳经原告多次催收仍不归还贷款本息，已严重违反合同的约定。被告刘继宾、李道庆、吴万婷、黄昭君作为担保人，应对被告李敏佳所欠原告的债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告李敏佳在庭审中辩称，其向原告借款100000元是事实，但其暂时没有能力偿还，请求分期偿还借款。李敏佳对原告的诉讼请求没有意见，其已向原告的工作人员告知过其暂时无法偿还借款。被告黄昭君在庭审中辩称，借款是事实，但是所借的款项全部是被告李敏佳使用，被告黄昭君只是作为担保人，承担保证担保责任，而且仅是对尚欠本息的四分之一承担担保责任。本案的借款利息由法院审核是否合法。被告刘继宾、李道庆、吴万婷均未作答辩。经审理查明，被告李敏佳与被告刘继宾于2014年2月7日登记结婚。2015年9月11日，原信宜市××信用合作联社（以下简称原信宜农信联社）作为贷款人，被告李敏佳作为借款人，被告刘继宾、李道庆、吴万婷、黄昭君作为担保人共同签订了《银行卡个人自助循环贷款借款合同》。该合同约定：贷款人授予借款人在2015年9月11日至2017年9月10日内使用的银行卡个人自助循环贷款最高授信额度人民币100000元；借款用途为装修；每笔贷款执行中国人民银行公布的2年期的人民币贷款基准利率基础上上浮92.5%，执行月利率8.0208‰，如遇中国人民银行同期贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率；借款人未按合同约定日期偿还的借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定；借款人与贷款人约定按月结息，每月21日为结息、扣息日，到期结清贷款本息；本合同借款的担保方式为最高额保证；担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为100000元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起二年。合同还对其他相关事项作了约定。原信宜农信联社已按约定向被告李敏佳发放了贷款100000元。此后，被告李敏佳未按合同约定的期限还本付息，计至2018年12月20日，被告李敏佳尚欠本金100000元、利息20062.69元。原告信宜农商银行于2019年1月16日诉至本院，提出上述诉讼请求。另查明，原信宜市××信用合作联社从2017年8月起变更为广东信宜农村商业银行股份有限公司。借款时，被告李敏佳与被告刘继宾为合法夫妻关系。以上事实有原告提供的被告身份证、结婚证、银行卡个人自助循环贷款借款合同、借款面签照片、无折转账放款单、李敏佳欠息表、李敏佳还本还息情况、关于广东农村商业银行股份有限公司开业的批复、核准迁入登记通知书等证据予以证实，原告的主张及被告的抗辩，经庭审公开质证，各证据间相互印证，足以认定。被告刘继宾、李道庆、吴万婷经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃质证权利。本院认为，原信宜农信联社已依法变更为信宜农商银行，其债权债务均由信宜农商银行享有并承继。信宜农商银行以原告身份提起诉讼，主体适格。原信宜农信联社与被告李敏佳、刘继宾、李道庆、吴万婷、黄昭君签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，是各方自愿协商而订立，主体适格，没有违反法律法规的强制性规定，合同合法有效。借款人李敏佳尚欠原告的借款本金100000元及利息20062.69元，有《银行卡个人自助循环贷款借款合同》、欠息表等为凭，且被告李敏佳亦予以认可，故本院予以确认。根据法律的相关规定，被告李敏佳在获得上述借款后，应按合同约定的期限还本付息给原告。被告李敏佳没有按合同约定还本付息，已构成违约，依法应承担相应的民事责任，即应对尚欠原告的借款本息负偿还责任。故原告请求被告李敏佳还本付息，合法有据，本院予以支持。原信宜农信联社与被告李敏佳、刘继宾、李道庆、吴万婷、黄昭君签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定：担保人刘继宾、李道庆、吴万婷、黄昭君愿为贷款人按合同借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为100000元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证方式为连带责任保证，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日（2017年9月10日）起二年。至原告提起本案诉讼时（2019年1月16日），被告刘继宾、李道庆、吴万婷、黄昭君的保证期间尚未届满。被告李敏佳违反上述借款合同的约定，未能按约定还本付息时，作为保证人的被告刘继宾、李道庆、吴万婷、黄昭君均应依约定对被告李敏佳尚欠原告的借款本息承担连带清偿责任。被告黄昭君主张其只对尚欠本息的四分之一承担保证责任，与前述约定不符，亦于法无据，本院不予支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人即被告李敏佳追偿。综上所述，虽然被告刘继宾、李道庆、吴万婷经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，但本案事实清楚，证据充分，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告李敏佳在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金100000元及支付利息20062.69元（已计至2018年12月20日，此后利息按照银行卡个人自助循环贷款借款合同约定的利息计算方法和利率标准另计至还清借款之日止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司；二、被告刘继宾、李道庆、吴万婷、黄昭君对上述第一项判决的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2702元，由被告李敏佳负担（原告已预交该案件受理费2702元，本院予以退回），被告刘继宾、李道庆、吴万婷、黄昭君负连带交纳责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  蔡标荣代理审判员  罗来生人民陪审员  林 辉二〇一九年七月十日书 记 员  肖 婵甘鹏华