山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初4485号原告：招商银行股份有限公司太原分行，住所地，太原市小店区南中环街265号国信嘉园18#楼，统一社会信用代码×××。负责人：马红霞，行长。委托诉讼代理人：逯鹏，山西聚谦律师事务所律师。委托诉讼代理人：王兵，山西聚谦律师事务所律师。被告：闫继军，男，1973年2月4日出生，汉族，住山西省古交市。被告：张俊仙，女，1977年7月1日出生，汉族，住山西省古交市。原告招商银行股份有限公司太原分行与被告闫继军、张俊仙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人逯鹏到庭参加诉讼，被告闫继军、张俊仙经本院公告传唤后未到庭，本案现已审理终结。招商银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即向原告偿还贷款本金182294.04元、并向原告支付截止2019年3月29日的利息9825.32元、罚息487.23元、复息426.37元,共计193032.96元；2.判令二被告按年息11.1%计算，向原告支付自2019年3月30日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息及尚欠利息的复息；3.判令二被告按应偿付本息总额的5%向原告赔付律师费；4.判令本案诉讼费用由二被告共同承担。事实与理由：2017年2月23日，原告与二被告签订了编号为8170222790010的《个人贷款借款合同》，约定：原告向二被告提供20万元的标准信用消费贷款，贷款期限为120个月，具体贷款金额、期限以借款借据记载为准；贷款采用浮动利率，合同期内执行利率为在贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上加250个基本点，调整方式按次年对应日方式进行调整；二被告未按时足额偿还贷款的，对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；该贷款以等额本息的方式归还贷款本息；二被告出现未按合同约定按时足额还本或付息的情形时，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；二被告违约，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用均由其负担。《个人贷款借款合同》签订当日，原告依约向二被告发放了20万元的贷款，依据《借款借据》记载，期限自2017年2月23日起至2027年2月23日止。截止2019年3月10日，二被告已经连续11次未按时足额偿还贷款本息，在2018年8月10日再未付分文。二被告的行为已构成违约，故诉至法院。被告闫继军未作答辩。被告张俊仙未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，二被告未到庭，怠于行使其诉讼权利，本院对证据审查后予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》、《招商银行户口历史交易明细表》均有各当事人签章或签字，且原告能够提供原件核对，又上述证据之间相互印证并与本案待证事实密切相关，故对其真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定，原告与二被告之间存在金融借款、原告发放贷款的事实可以认定。2.《已出账单列表》，虽然系原告单方制作，但其原告提供的被告闫继军的账户银行交易明细、原告按照合同提供的还款情况计算表相互印证，故本院对原告主张的二被告逾期情况予以认定。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：2017年2月23日，原告（作为“贷款人”）与被告闫继军、张俊仙（均作为“借款人”）签订《个人贷款借款合同》，约定：案涉贷款为标准信用消费贷款，贷款金额：20万元，贷款期限为120个月，即从2017年2月23日起至2027年2月23日止。贷款利率：浮动利率，该合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在该基准利率上加250个基本点，贷款执行年利率为7.4%，利率调整方式为次年对应日调整，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率。被告闫继军、张俊仙未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款金额按日在该合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。二被告按照等额本息的方式归还贷款本息，并委托原告按照合同约定的方式从扣款账户中直接扣划贷款本金和利息。二被告在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息。在二被告不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用，均由二被告全数负担。二被告出现下列情形之一者，即视为发生违约事件，违约情形包括：未按合同约定按时足额还本或付息。发生违约事件时，原告有权宣布本合同提前到期，并采取以下措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。2017年2月23日，原告向被告闫继军、张俊仙发放20万元的贷款。二被告均在《个人贷款借款借据》上签字捺印，借款借据上写明：期限为2017年2月23日起至2027年2月23日止，贷款执行年利率7.4%。原告于2019年7月8日向被告闫继军出具《宣布贷款提前到期通知书》，写明二被告已连续12个月未按合同约定按时足额偿还贷款月供（截止到2019年7月8日），原告宣布于2019年7月8日合同项下的贷款到期。截至2019年12月9日，二被告尚欠贷款尚欠本金182294.04元，截至2019年3月29日，被告尚欠利息9825.32元、罚息487.23元、复息426.37元。本院认为，二被告与原告订立《个人贷款借款合同》、向原告出具借款借据，有当事人签字或签章确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告已向二被告足额发放贷款本金20万元，二被告自2018年7月10日起未按期足额偿付本息，已构成违约，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期。原告虽于2019年7月8日向被告闫继军发出宣布贷款到期的函件，但未说明该函件的送达情况及是否向另一被告张俊仙宣布贷款提前到期，故贷款借款期限提前到期日应以原告实际向本院起诉二被告偿付本息之日，即2019年7月16日。现案涉贷款已经到期，二被告作为借款人应对其偿还贷款情况承担举证责任，二被告未到庭、未提供相应证据，应承担相应的法律后果，故二被告应向原告偿还剩余贷款本金182294.04元。关于利息、罚息、复息，二被告逾期未清偿本息，故原告有权主张二被告对尚欠本金支付罚息、对尚欠利息支付复息，二被告应向原告支付截至2019年3月29日的尚欠利息9825.32元、罚息487.23元、复息426.23元，并向原告支付自2019年3月30日起至2019年7月16日止按照年利率11.1%计算罚息（以应偿还但未偿还的本金为基数）和复息（以应支付但未支付的利息为基数）。关于借款到期后的罚息和复息，因案涉借款系浮动利率，原告主张罚息利率一直为年利率11.1%无事实和法律依据，本院不予支持。根据合同约定，贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在该基准利率上加250个基本点，利率调整方式为次年对应日调整，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，原告于2017年2月23日发放贷款，因此，案涉执行利率的调整日为每年的2月23日。根据2019年2月23日确定基准利率为7.4%，上浮50%为年利率11.1%，故二被告应按照年利率11.1%计算向原告支付自2019年7月17日起至2020年2月22日止的罚息和复利。综上，二被告应按照年利率11.1%向原告支付自2019年3月30日起至至2020年2月22日止的罚息和复息。又因中国人民银行公告2019年第15号《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》第一条“自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率”，因此，自2020年2月22日起，案涉贷款执行利率以在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加250个基本点确定，并在该基础上上浮50%确定罚息利率，因此，二被告应按照在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加250个基本点后上浮50%确定的罚息利率向原告支付自2020年2月23日起至本息实际清偿之日的罚息和复息。关于律师费，原告未明确其主张的律师费数额，诉讼请求不明确，亦未提供相关证据，故该诉讼请求无法支持综上，对原告合理合法的诉讼请求应当依法支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款的规定，判决如下：一、被告闫继军、张俊仙于本判决生效之日起十五日内共同支付原告招商银行股份有限公司太原分行贷款本金182294.04元和截止2019年3月29日的利息9825.32元、罚息487.23元和复息426.23元；二、被告闫继军、张俊仙于本判决生效之日起十五日内共同向原告招商银行股份有限公司太原分行支付自2019年3月30日起至2020年2月22日止的罚息（以实际应偿还但未偿还本金为基数、）和复息（以实际应支付但未支付的利息为基数、按照年利率11.1%计算）；三、被告闫继军、张俊仙于本判决生效之日起十五日内共同向原告招商银行股份有限公司太原分行支付自2020年2月23日起至贷款本息实际清偿之日止的按照罚息利率计算的罚息（以实际尚欠本金为基数）和复息（以实际尚欠利息为基数）（罚息利率为：在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加250个基本点上上浮50%确定）；四、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。案件受理费4160元由被告闫继军、张俊仙共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 马 勇 志人民陪审员 翟 建 红人民陪审员 师  儒 二〇一九年十二月二十四日法官 助理 张  哲书 记 员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。