陕西省商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书               （2018）陕1002民初1915号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人：黄志刚,董事长。委托诉讼代理人：鹿军波，陕西联强律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴文凯，陕西联强律师事务所律师。被告：禹纪芹，女，1965年6月7日出生，回族，住商洛市镇安县，身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：石涛，男，1993年12月7日出生，回族，住址同上，身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中银消费金融有限公司与被告禹纪芹、石涛金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人吴文凯到庭参加了诉讼。被告禹纪芹、石涛经本院公告传唤未到庭，本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还贷款170215.43元，其中本金148135.62元、利息8710.74元、滞纳费8925元（利息、滞纳费均暂计算至2018年7月28日）、违约金4444.07元，及至实际清偿之日的相应利息、滞纳费及其他费用；2、判令二被告承担原告为实现债权而支付的律师费3404元。3、判令本案诉讼费及公告费等其他费用由二被告承担。在庭审中原告当庭变更诉讼请求为：1、解除原告与被告禹纪芹签订的《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》；2、判令二被告立即偿还贷款170215.43元，其中本金148135.62元、利息8710.74元、滞纳费8925元（利息、滞纳费均暂计算至2018年7月28日）、违约金4444.07元，及至实际清偿之日的相应利息、滞纳费及其他费用；3、请求判令被告以其位于商洛市镇安县XX路XX座XX单元XX楼XX号[（2017）0002161号]房屋承担抵押担保责任，原告对于该抵押物处置所得享有优先受偿权；4、判令二被告承担原告为实现债权而支付的律师费3404元。5、判令本案诉讼费及公告费等其他费用由二被告承担。事实与理由：2017年12月15日，被告禹纪芹与原告签订《新易贷-信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定：1、被告向原告借款150000元，借款使用期限为自动用或放款日起60个月。2、贷款执行固定月利率1.200%，信用贷款按照被告已动用额度按日计息。3、原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等费用，逾期付款按日计收滞纳费。4、贷款发放至被告确认的银行账户。5、被告以等额本息方式按月偿还，首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。6、被告未按期足额归还贷款本息的构成违约，原告可以要求被告提前结清贷款、提高贷款利率、支付提前还款违约金以及要求被告承担因其违约给原告造成的损失，包括实现债权的相关费用。7、原被告在履行合约时发生的争议，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。8、合同中原被告所提供的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于各个诉讼阶段，受诉法院将诉讼文书邮寄至合同中的送达地址即视为有效送达。2017年12月15日，被告石涛签署《共同还款承诺书》承诺其作为共同还款人承担还款义务。在原被告双方签约后，原告于2018年1月1日向被告发放贷款150000元整。贷款发放后，被告从2018年4月1日开始逾期，未能按照约定偿还贷款本息。现经原告多次向被告催收，被告一直未归还贷款本息。为维护原告合法权益，请依法裁判并判如所请。被告禹纪芹、石涛未作答辩。本院经审理认定事实如下：原告中银消费金融有限公司经中国银行业监督管理委员会批准成立的非银行金融机构。2017年12月15日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告禹纪芹（乙方）、抵押房产共有人石涛（丙方）签订了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合同约定：被告禹纪芹向原告借款150000元整，借款使用期限为60个月即2017年12月15日至2022年12月15日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；借款用途为装修；贷款执行固定月利率1.20%，第四条抵押担保：1、抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分房屋陕西省镇安县XX街XX道XX路XX座XX单元XX楼XX户建筑面积118㎡房抵押担保，抵押期间自设定抵押之日起至担保范围全部债务清偿完毕止。范围：本合同项下贷款本金、利息、滞纳金、账户管理费、手续费及甲方实现债权和抵押权费用。第七条贷款发放：甲乙双方约定甲方批准贷款后，直接发放至乙方确认的禹纪芹账号XXXXXXXXXXXXXXX7191，该笔贷款自发放之日起算利息。还款方式等额本息方式。丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合同项下的消费金融贷款。第十条贷款违约责任：未按期归还贷款本息。出现前款违约事件时甲方有权分别或同时采取下列措施：降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款）；甲方宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方须向甲方支付提前还款金额的3%作为违约金；终止或解除本合约。乙方逾期还款超过90天，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳金的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳金和利息计算至实际清偿日止。逾期付款按日计收滞纳费，计算标准为：逾期时贷款余额在0-10000元、每日滞纳费5元，逾期时贷款余额在10000-20000元、每日滞纳费10元，逾期时贷款余额在20000-30000元、每日滞纳费15元，逾期时贷款余额在30000-40000元、每日滞纳费20元，逾期时贷款余额在40000-50000元、每日滞纳费25元，逾期时贷款余额在50000-60000元、每日滞纳费30元，更高贷款余额依以上规则类推。当日原告与被告禹纪芹、石涛签订了《中银消费金融房地产抵押合同》二被告将其所有的陕西省镇安县XX街XX道XX路XX座XX单元XX楼XX户建筑面积118㎡房屋为该笔贷款押担保，2018年1月9日双方在镇安县不动产登记局办理了抵押登记手续。2017年12月15日被告石涛向原告出具《共同还款承诺书》：石涛与禹纪芹为母子关系，同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、律师费等。2018年1月1日原告向被告禹纪芹发放贷款150000元。2018年3月7日被告禹纪芹归还本金1864.38元，利息3491.62元，本息合计5356元。2018年4月1日归还利息1.26元。之后被告未归还本金及利息。庭审中，经过法庭释明，原告要求法院判决解除原、被告之间解除签订的《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》。原告承认其与被告签订的合同中约定的利息以及逾期后滞纳金加起来已经超过了年利息24%，因此其诉讼请求仅以本金为基数，按年利率24%主张利息，对超过部分放弃其主张。以上事实有禹纪芹和石涛身份证复印件、新易贷-乐享贷贷款正式申请表、新易贷-乐享贷告客户书、共同还款承诺书、新易贷-乐享贷消费金融贷款申请和使用合约、中银消费金融房地产抵押合同、中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则逾期滞纳金速查表、不动产登记证明、抵押房地产清单、情况说明、历史交易明细清单、欠款还款明细表、还款清单、政府信息公开网下载的中国银行业监督管理委员会银监复【2010】243号文件，原告陈述证据已经本院审查，真实、合法，可以证实。本院认为，当事人应当全面履行合同义务。原告中银消费金融有限公司经银监会批准，作为非银行金融机构，有权发放消费贷款，原、被告双方签订的《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人意思表示，该合同合法有效，原被告均应按照合同约定履行自己的义务。原告依约向被告发放了借款,被告禹纪芹、石涛多期未能清偿本息，构成违约，按照合同约定原告有权按约宣布合同项下贷款本息全部到期,并要求被告禹纪芹、石涛承担相应的违约责任。原告请求解除双方签订的《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，本院应予支持。原告要求二被告偿还借款本金148135.62元，并从2018年4月1日起按照合同约定支付利息、违约金、滞纳金。关于原告主张的利息、违约金、滞纳费，本案中合同约定了贷款利率，还约定了被告逾期还款时的每日滞纳费、违约金，经合计对应的相应利率过高，故本院酌情调整为年利率24%计收逾期利息较宜。原、被告双方签订的抵押合同，并办理了抵押权证，应认定是原、被告双方真实意思表示，内容合法有效，本院予以支持。原告主张的律师代理费用，该律师代理费并非系原告主张债权的必要费用，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与禹纪芹、石涛签订的《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》；二、被告禹纪芹、石涛偿还原告中银消费金融有限公司借款本金148135.62元，并从2018年4月1日起以148135.62元为基数按年利率24%计算利息至被告付清之日止。限判决生效之日起10日内履行完毕；三、被告禹纪芹、石涛未能偿还借款本金及利息时，由被告禹纪芹、石涛上述借款本息承担抵押担保责任，原告中银消费金融有限公司对位于陕西省镇安县XX路XX座XX单元XX楼XX号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。诉讼费3772元，由原告中银消费金融有限公司负担554元，被告禹纪芹、石涛负担3218元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。  审  判  长   敬小涛人民陪审员   周  杏人民陪审员   李高岐                           二〇一九年六月五日 书  记  员   齐  淼  1