天津市和平区人民法院民 事 判 决 书(2019)津0101民初5143号原告：平安银行股份有限公司天津和平支行，住所地天津市和平区西康路37号101、201室。负责人：李扬，行长。委托诉讼代理人：韩阳，辽宁瀛律律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘家恺，辽宁瀛律律师事务所律师。被告：霍永明，男，1982年1月20日出生，汉族，住天津市西青区。原告平安银行股份有限公司天津和平支行与被告霍永明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘家恺、被告霍永明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行股份有限公司天津和平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告霍永明偿还原告贷款本金142369.17元；2.判令被告霍永明支付利息7623.12元、罚息1275.22元、复利344.3元（截至2019年5月22日），并支付自2019年5月23日起至实际清偿之日止的罚息、复利（按照个人担保贷款合同约定标准计算）；3.判令如被告霍永明不履行上述给付金钱义务，原告有权就被告霍永明所有的车牌号为津Ｆ×××××神行者2小型越野客车拍卖或者变卖，所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖所得价款不足债权数额部分由被告霍永明继续清偿；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与被告霍永明于2017年9月21日签订了个人担保贷款合同，约定贷款本金220000元，贷款期限为36个月，自2017年9月25日起至2020年9月25日止，现贷款年利率为18%，为固定利率；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的车牌号为津Ｆ×××××神行者2小型越野客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，但被告自2019年1月25日起未按时履行偿还贷款本息的义务，经多次催要未果，故诉至法院。霍永明辩称，认可借款事实，确认收到该笔贷款。对罚息、复利有异议，认为原告主张的数额过高。原告围绕诉讼请求依法提交了个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书内页-注册登记摘要信息栏、放款流水、平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、平安银行股份有限公司上海瑞虹支行出具的说明。被告未提交证据。经质证，被告对原告提交的证据没有异议。经审查，原告提交的上述证据，来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月21日，被告霍永明向原告提交平安银行个人汽车消费贷款申请表，贷款申请金额为220000元，年利率18%。同日，被告霍永明（乙方、借款人/丁方、抵押人）与原告（甲方、贷款人）签订个人担保贷款合同，约定：贷款金额贰拾贰万元；贷款期限36个月；贷款利率按人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，贷款利率的调整方式为固定利率；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、执行费等所有费用。2017年9月22日，被告霍永明将其所有的车牌号为津Ｆ×××××神行者2小型越野客车一辆，在天津市公安交通管理局办理了抵押登记，抵押权人为平安银行股份有限公司天津和平支行。2017年9月25日，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向被告霍永明个人账户发放贷款220000元,起息日为2017年9月25日，到期日为2020年9月25日。贷款发放后，被告偿还了部分本息，自2019年1月25日起未再偿还借款本息。截至2019年5月22日，被告尚欠原告借款本金142369.17元。平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向本院出具证明放弃对本案的权利主张。本院认为，原告与被告霍永明签订的个人担保贷款合同，是当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，依法确认有效。原告已依约足额向被告霍永明发放了借款，借款期限内，该被告未能按照个人担保贷款合同的相关约定清偿原告借款本息的行为，显系违约，故原告要求被告偿还借款本金、期内利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付罚息、复利的诉讼请求，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，由于个人担保贷款合同约定的年利率为18%，在被告贷款逾期的情况下，如按照上浮50%的比例计收罚息、复利，利率标准已超过年利率24%，该罚息、复利约定标准明显过高，本院酌情认定罚息、复利按照年利率24%的利率标准计收。年利率24%作为司法保护的最高限额，已经充分考虑了融资成本、维权成本及违约情形。本院对原告主张的罚息、复利部分按照年利率24%的部分予以支持，该标准足以保护原告因涉案借款而造成的合理损失。被告霍永明以其名下车辆设立抵押，并已办理相关抵押登记手续，该抵押合法有效。因此，原告要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告霍永明于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司天津和平支行借款本金142369.17元及自2019年1月26日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（期内利息部分按照个人担保贷款合同约定标准计算，罚息部分以尚未清偿的借款本金为基数、复利部分以尚未清偿的期内利息为基数，以年利率24%的标准计算）；二、如被告霍永明到期未能偿还上述款项，原告可以与被告霍永明名下所有的车牌号为津Ｆ×××××神行者2小型越野客车协议折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。所得价款超过原告债权数额的部分归被告霍永明所有，不足部分由被告霍永明继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取后1692元，由被告霍永明负担（于本判决生效后十日内直接给付原告平安银行股份有限公司天津和平支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 赵 惠二〇二〇年一月六日书记员 解菁娜本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。