上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初60234号原告：上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区。负责人：刘显峰，总经理。委托诉讼代理人：张颖，上海天尚律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨明叙，上海天尚律师事务所律师。被告：苏滨，男，1984年10月28日生，汉族，住山东省济南市。委托诉讼代理人：苏传文，男。原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心(以下至判决主文前简称浦发信用卡中心)与被告苏滨信用卡纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用简易程序。被告苏滨在答辩期内提出管辖权异议，本院于2019年7月24日裁定驳回管辖权异议。后被告苏滨提出上诉，上海金融法院于2019年9月10日裁定驳回上诉，维持原裁定。本院于2019年11月19日公开开庭进行了审理。原告浦发信用卡中心的委托诉讼代理人张颖、杨明叙到庭参加诉讼，被告苏滨经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法进行了缺席审理。在审理过程中，因案情需要，不宜适用简易程序，本院于2019年12月12日裁定将本案转为普通程序，依法组成合议庭，并于2020年1月15日公开开庭进行了审理。原告浦发信用卡中心的委托诉讼代理人张颖、杨明叙到庭参加诉讼，被告苏滨经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告浦发信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告苏滨支付截至2019年6月4日的信用卡欠款本金人民币(以下币种同)286,323.28元及自逾期之日起至2019年6月4日的利息1,853.88元、逾期还款违约金12,811.01元、分期付款手续费17,188.87元；2.判令被告苏滨支付自2019年6月5日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金、分期付款手续费【均按双方订立的《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的标准执行】；3.诉讼费由被告苏滨负担。事实和理由：被告苏滨向原告浦发信用卡中心申请办理了账号为XXXXXXX的信用卡，并使用该信用卡进行透支消费等业务。原告浦发信用卡中心根据被告苏滨的消费情况调整其信用额度。被告苏滨自2016年10月起陆续出现欠费，2016年10月17日因还款金额未达到最低还款额，产生一笔违约金，至2019年2月17日前均偿还了最低还款额，故仅产生利息，此后被告苏滨又未偿还至最低还款额，故又产生违约金。利息的计算方式为以所有拖欠款项为基数，按照每日0.05%的标准，按月滚动计算；违约金的计算方式按照被告苏滨信用卡项下每月最低还款额未还部分的5%,按月滚动计算。被告苏滨申请的账单分期约定签约于2016年2月5日生效，并于2099年12月31日到期，账单分期期数为12月，即被告苏滨签约后，在后续账单日第二天未全额还款则自动转为12期还款。2017年12月18日至2019年2月18日，被告苏滨共办理14次账单分期业务，因其在分期付款期间内逾期还款，故原告浦发信用卡中心要求其一次性偿还所有剩余未偿还的账单分期付款本金及分期付款手续费。现被告苏滨未能按约还款，故原告浦发信用卡中心向法院提起诉讼。被告苏滨答辩称：第一，根据2018年4月至2019年3月账单，原告浦发信用卡中心收取的每个月的分期手续费合计金额+每个月的利息合计金额/本月分摊本金合计金额=占本月分摊本金金额的%，十二个月的占比各不相同，故原告浦发信用卡中心应当明确信用卡利息利率的计算标准、自由分期、账单分期等的手续费计算标准以及为何同一张卡有六期、十二期的分期付款；第二，被告苏滨持有的信用卡的额度从2013年5月的27,000元提升到2017年9月的20万元，达到信用卡申请表初始年薪的80倍，原告浦发信用卡中心提高被告苏滨信用卡额度的依据是什么？第三，截至2019年3月27日，被告苏滨的信用卡欠款金额为十万零七千余元，但同年的4月8日竟然变成了三十万零六千余元，如何计算本金、利息、违约金、手续费，原告浦发信用卡中心应当予以解释；第四，原告浦发信用卡中心存在套路贷行为，该行为使被告苏滨失去工作、女友，造成被告苏滨巨大的经济损失、精神压力；第五,本案纠纷其已投诉至中国银行保险监督管理委员会山东监督局,并正在调查中,故要求中止审理。经审理查明：2013年4月，被告苏滨通过线下方式在原告浦发信用卡中心处申请办理了浦发银行信用卡，账号为XXXXXXX。2017年8月起，信用额度为20万元。2013年7月起，被告苏滨曾申请期数为六期以及十二期的自由分期业务。2016年2月5日，被告苏滨申请的账单分期约定签约生效，并于2099年12月31日到期，账单分期期数为12月。2017年12月18日，被告苏滨就29,162.98元账单金额申请分期(12期)，每期本金2,430.25元。2018年1月18日，被告苏滨就24,931.01元账单金额申请分期(12期)，每期本金2,077.58元。2018年2月18日，被告苏滨就31,282.63元账单金额申请分期(12期)，每期本金2,606.89元。2018年3月18日，被告苏滨就20,874.95元账单金额申请分期(12期)，每期本金1,739.58元。2018年4月18日，被告苏滨就11,654.83元账单金额申请分期(12期)，每期本金971.24元。2018年6月18日，被告苏滨就17,646.12元账单金额申请分期(12期)，每期本金1,470.51元。2018年7月18日，被告苏滨就22,495.90元账单金额申请分期(12期)，每期本金1,874.66元。2018年8月18日，被告苏滨就33,067.69元账单金额申请分期(12期)，每期本金2,755.64元。2018年9月18日，被告苏滨就58,214.88元账单金额申请分期(12期)，每期本金4,851.24元。2018年10月18日，被告苏滨就44,521.92元账单金额申请分期(12期)，每期本金3,710.16元。2018年11月18日，被告苏滨就37,200.92元账单金额申请分期(12期)，每期本金3,100.08元。2018年12月18日，被告苏滨就72,177.24元账单金额申请分期(12期)，每期本金6,014.77元。2019年1月18日，被告苏滨就36,138.73元账单金额申请分期(12期)，每期本金3,011.56元。2019年2月18日，被告苏滨就757.90元账单金额申请分期(12期)，每期本金63.16元。2019年3月账单中，被告苏滨应还账单金额为107,353.75元(其中本金为94,841.25元)。2018年4月至2019年3月账单中的分期业务均为账单分期。2019年4月账单中，被告苏滨应还账单金额为133,255.33元。其中，2019年3月18日至3月30日，被告苏滨还款10,854元；2019年4月17日，新增账单分期本金合计27,823.01元、分期付款手续费合计2,717.76元、违约金4,729.99元、利息1,484.82元。2019年5月账单中，被告苏滨应还账单金额为168,006.37元。其中，2019年4月18日至4月28日，被告苏滨还款3,000元；2019年5月17日，新增账单分期本金合计26,851.76元、分期付款手续费合计2,622.88元、违约金6,422.52元、利息1,853.88元。2019年6月账单中，算至6月4日，被告苏滨应还账单金额为318,177.04元。其中，2019年5月19日，新增账单分期本金合计136,807.26元、分期付款手续费合计13,363.41元。截止至2019年6月4日，被告苏滨拖欠信用卡欠款本金286,323.28元。另查，被告苏滨申领办卡时，已签字声明其已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》约定：上海浦东发展银行(以下简称“甲方”)与上海浦东发展银行信用卡(以下简称“信用卡”)主卡申领人及其附属卡申领人(以下简称“乙方”)就乙方自愿向甲方申领使用信用卡的有关事宜订立本合约。乙方在申请表上签名或使用信用卡时，即视为乙方已理解和接受《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》(以下简称“章程”)和本合约，并同意受其约束。第三条第七项“乙方还款入账日以款项到达其信用卡账户日为准，乙方在甲方开设多个信用卡账户的，某一账户的溢缴款不能自动用于抵偿另一账户所欠款项。甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1-90天(含)的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计入账单的欠款冲还。甲方保留根据法律法规变更上述顺序的权利。”第四条第二项约定“乙方非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期。信用卡的免息还款期期限由甲方在法律法规允许的范围内确定。除非另有约定，乙方在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息。如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率(甲方在中国人民银行规定的透支利率范围内与乙方另行约定的，以双方约定的利率为准)计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。人民币和外币当期余额的利息应分别计算。”第四条第三项约定“乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。乙方如同时持有两个以上的信用卡账户，其每期最低还款额为其持有的各信用卡账户的最低还款额的总和。最低还款额金额以对账单显示金额为准。”第四条第四项“乙方可在甲方核定的取现额度内使用信用卡预借现金功能，在境内外预借现金须执行法律法规及监管机构有关规定。预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自甲方记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。乙方承诺预借现金所得资金不用于投资股市、期市或任何其他股本权益性投资，不从事非法活动。乙方须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据甲方要求随时提供上述证明材料。”第四条第六项“乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用(包括年费、入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外币兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用)。相关费用由甲方直接借记至乙方信用卡账户。”《账单分期付款业务条款与细则》第一条约定“账单分期付款业务是上海浦东发展银行信用卡中心(下称“信用卡中心”)为符合条件的浦发银行信用卡(除公务卡外)主卡持卡人提供的对其最近一期已出账单中的人民币消费本金欠款余额(实际可分期金额以浦发信用卡中心核定为准)分期偿还的服务。”第四条约定“主卡持卡人申请账单分期付款业务，可自由选择分期的期数为3期、6期、9期、12期、15期、18期或24期，每期为一个月。信用卡中心保留核准分期付款申请的权利。”第六条约定“账单分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，且手续费一经收取，不予退还。分期收取：每期手续费=经信用卡中心核准的分期本金总额x对应期数的每期手续费率，按月收取，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账，余数计入最后一期分期。账单分期手续费收费标准将在0-0.90%每单期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在下述标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行信用卡中心最终评定结果和出账账单为准”。第十一条约定“持卡人成功申请账单分期付款后，不能对已申请的分期期数、金额进行更改，且不可进行撤销。”第十四条约定“若持卡人卡片/账户被冻结、管制、注销，或持卡人卡片过期，或持卡人于分期付款期间内逾期还款，或发生信用卡中心认为有损持卡人信用的状况，所有剩余未偿还的账单分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的账单分期付款本金及手续费。”以上事实由信用卡申请表及附件、领用合约及章程、交易记录、对账单、催收记录、本金费用确认表、服务收费信息公告、账单分期付款业务条款与细则、原告浦发信用卡中心发给被告苏滨的短信截屏、被告苏滨账户系统电脑截屏及被告苏滨提额记录说明、原告谈话笔录及庭审陈述在卷佐证。本院认为，合同依法成立，即具有法律效力。被告苏滨虽辩称本案涉嫌套路贷，但并无证据证明原告浦发信用卡中心存在犯罪嫌疑，且其将涉案纠纷投诉至中国银行保险监督管理委员会山东监督局亦不构成法定中止事由,故其中止审理的请求本院不予采纳。被告苏滨在原告浦发信用卡中心处签约并办理信用卡后，即应按双方合同约定，在使用信用卡后于约定的还款期限内及时还款。关于被告苏滨答辩意见中2018年4月至2019年3月账单中原告浦发信用卡中心收取的“每个月的分期手续费合计金额+每个月的利息合计金额/本月分摊本金合计金额=占本月分摊本金金额的%，十二个月的占比各不相同”的问题。根据账单，该段期间内的分期业务为账单分期。被告苏滨办理账单分期业务均为12期，每笔分期业务对应的每月分期手续费以及每月分摊本金系固定金额，该比例亦固定不变。以2018年12月17日、2019年1月17日账单为例，账单中每期分期付款手续费与每期账单分期本金总额占比均在0-0.90%范围内，符合《账单分期付款业务条款与细则》第六条关于“账单分期手续费收费标准将在0-0.90%每单期的范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在下述标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行信用卡中心最终评定结果和出账账单为准”的约定。而利息系根据其每月还款情况而计算的，故每期账单金额存有差异，进而被告苏滨计算所得的占比每月亦有不同。关于被告苏滨所称的同一张卡既有六期又有十二期的分期付款期数问题。根据账单，被告苏滨办理的分期业务中既有自由分期业务也有账单分期业务。其早期办理的自由分期业务确有六期以及十二期之分，自被告苏滨2016年2月5日签约账单分期约定后，其账单分期期数均为12个月。分期期数由被告苏滨在申请分期时予以了选择。现原告浦发信用卡中心主张的诉请中仅涉及账单分期业务，原告浦发信用卡中心亦按此约定收取每月分摊本金及手续费，于法不悖。关于被告苏滨的信用卡欠款金额为何在2019年3月至6月大幅增长的问题。被告苏滨于2017年12月18日至2019年2月18日期间，共办理了14次账单分期业务，总额达440,127.70元，但因账单分期期数均为12个月，故在原告浦发信用卡中心宣布全部提前到期前每月分摊的应还本金、分期付款手续费金额比较均衡。累计至2019年3月，被告苏滨的账单中应还本金为94,841.25元，4月新增本金27,823.01元，5月新增本金26,851.76元。因被告苏滨存在逾期还款情况，原告浦发信用卡中心于2019年5月19日就上述账单分期业务中所有剩余本金、分期付款手续费(其中本金136,807.26元)予以一次性记账。该记账行为符合《账单分期付款业务条款与细则》第十四条关于“若持卡人于分期付款期间内逾期还款，或发生信用卡中心认为有损持卡人信用的状况，所有剩余未偿还的账单分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的账单分期付款本金及手续费”的约定，本院予以认可。故2019年3月至6月，被告苏滨应偿还的借款本金从94,841.25元急速上升至286,323.28元，再加上逾期还款产生的违约金、利息及分期付款手续费，其拖欠的金额进一步增加，而在该段期间被告苏滨偿还的款项仅为13,854元，由此导致其账单金额大幅增长。现被告苏滨借款后未按约还款，故原告浦发信用卡中心要求其支付透支本金的诉请合法有据，应予支持。至于原告浦发信用卡中心主张的自逾期之日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金、分期付款手续费，本院认为，原告浦发信用卡中心主张的利息的利率及逾期还款违约金的利率两项有叠加，且当月应付利息及逾期还款违约金按月滚入下月基数中再次计算，再加上分期付款手续费，总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整。此外，需要指出的是信用卡消费额度是银行根据持卡人的用卡情况予以调整的，即使持卡人获得了较高的信用额度，但在持卡消费时仍应理性消费。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告苏滨应于本判决生效之日起十日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心截至2019年6月4日的信用卡欠款本金286,323.28元；二、被告苏滨应于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心利息、逾期还款违约金、分期付款手续费【以逾期本金为基数，按《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的利率标准但不得超过年利率24%，自逾期之日计至实际清偿日止】；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,594.85元，由被告苏滨负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  周 军审 判 员  胡玲凤人民陪审员  张群兰二〇二〇年二月二十日法官 助理  朱李明书 记 员  钱 雯附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。