上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0104民初1626号原告：中交第三航务工程局有限公司，住所地上海市徐汇区。法定代表人：王世峰，董事长。委托诉讼代理人：杨杰，北京大成(宁波)律师事务所律师。委托诉讼代理人：范奇祺，北京大成(宁波)律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司，住所地浙江省金华市。负责人：毛新龙，总经理。委托诉讼代理人：**，上海市锦天城律师事务所律师。原告中交第三航务工程局有限公司(以下简称中交公司)与被告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司(以下简称人保金华公司)财产保险合同纠纷一案，本院于2019年1月8日立案后，依法适用简易程序，于2019年3月12日公开开庭进行了审理。原告中交公司的委托诉讼代理人杨杰、范奇祺、被告人保金华公司的委托诉讼代理人**到庭参加诉讼。后本案依法转为普通程序，于2019年7月3日公开开庭进行了审理。原告中交公司的委托诉讼代理人杨杰、范奇祺、被告人保金华公司的委托诉讼代理人**到庭参加诉讼。后于2019年8月21日再次公开开庭进行了审理。原告中交公司的委托诉讼代理人杨杰、范奇祺到庭参加诉讼。被告人保金华公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中交公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令人保金华公司支付保险理赔款3,304,493元；2.请求判令人保金华公司以3,304,493元为基数按照日万分之五标准支付中交公司自2017年8月2日起至实际缴纳之日止的逾期赔款违约金。事实和理由：2015年4月2日，中交公司就钱塘江上游衢江(金华段)航运开发工程游埠船闸施工工程向人保金华公司投保建筑(安装)工程一切险，保险期间为2015年3月20日至2017年9月20日。双方签订保险合同后，中交公司依约支付保险费。2017年6月25日，因遭遇超设计标准的洪水，导致部分导航墙发生沉降、移位；上游6-8号导航墙发生较大前倾，须拆除后重建。中交公司通知人保金华公司要求出险并提供受损清单，人保金华公司也派员到场核实，但经双方工作人员多次洽谈协商，双方仍对理赔金额存在分歧，不能协商一致，故中交公司诉至法院。人保金华公司辩称，不同意中交公司全部诉讼请求。第一、就涉案工程投保情况不持异议。第二、中交公司主张的理赔款和利息，缺乏事实和法律依据，人保金华公司依据浙江省交通规划设计研究院2014年5月设计的上游导航结构段面图及载明的导航墙材料数量和建筑说明对受损项目进行理赔，因此人保金华公司委托上海大洋保险公估有限公司就受损项目进行公估，定损金额为806,897.22元。第三、项目修复过程中涉及的后续船闸抽水费、后续船闸清运费不属于保险理赔范围。第四、保险公司不予赔付的项目和费用如下：1、受损导航墙拆除及修复，超过标准，对于虚高的费用不予赔偿。2、用于挖掘机、装载机等机械施救费所产生的台班费金额过高。3、上游围堰修复的台班费以及上游围堰修复产生的土石方均未实际发生，不予赔偿。4、上游围堰材料费、启闭门及钢闸门的修复费用未有相应证据，不予赔偿。5、保险合同载明因暴雨、洪水造成损失的免赔额为20万元或定损金额的15%，因此，在确定赔偿金额时适用免赔率。本院认定事实如下：2015年4月2日，中交公司(被保险人)与人保金华公司(保险人)签订《钱塘江中上游衢江(金华段)航运开发工程游埠船闸工程施工建筑(安装)工程一切险保险合同》，该合同包含保险合同主文及附件1(中国人民财产保险股份有限公司公司建筑、安装工程保险条款)。保险合同主文主要约定：在保险期间内，本保险合同分项列明的保险财产在列明的工地范围(钱塘江中上游衢江金华段航运开发工程游埠船闸工程施工所在区域)内，因本保险合同责任免除以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失，保险人按本保险合同的约定负责赔偿。在保险期间内，由于上述保险责任事故发生造成保险标的的损失所产生的以下费用，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：(一)保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。(二)对经本保险合同列明的因发生上述损失所产生的其他有关费用，保险人按本保险合同约定负责赔偿；自然灾害：指地震、海啸、雷击、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、沙尘暴、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象；意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸；在保险期间内，因发生与本保险合同所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照被保险合同约定负责赔偿；建安一切险(含第三者责任险)保险期限自2016年3月20日零时起至2017年9月20日二十四止；物质损失部分保险金额146,327,955.84元(人民币：壹亿肆仟陆佰叁拾贰万柒仟玖佰伍拾伍元捌角肆分，合计金额剔除保证金及安全措施费11,013,932.16元)，赔偿限额及免赔额：地震、海啸风险每次事故绝对免赔额为200万元或核定损失金额的20%，暴风、暴雨、洪水及风灾每次事故绝对免赔20万或核定损失金额的15%，两者以高者为准，一般风险每次事故绝对免赔为10万或核定损失金额的10%，两者以高者为准；本合同项下保险责任和除外责任等按下列条款执行：(1)建筑工程一切险(含第三人责任险)条款(见附件1)；保险人在接到被保险人的索赔单证后，应出具索赔单证签收单，并且必须在七个工作日内根据案情及合同列明的清单和相关单证一次性提出索赔单证是否齐全。如果在七个工作日内保险人未提出异议，视同默认在以后的理赔处理中，保险不得以索赔单证不齐全为由提出拒赔或要求延长理赔期限；保险人在收到被保险人提供的齐全的索赔单证后，对属于保险责任范围内的赔款，赔款金额10万(含)以下10个工作日内支付，赔款金额10万以上20个工作日内支付；保险人在赔偿约定时间内必须将赔款及时解付。若因赔款解付不及时逾期，保险人应每日按其赔偿部分的万分之五的支付给被保险人违约金，等等。附件1(中国人民财产保险股份有限公司公司建筑、安装工程保险条款)主要约定：本保险合同的保险标的为：(一)工程合同所列明的工程项目，(二)建设单位提供的物料，包括已经运抵施工现场的建筑材料、结构件、在制品、属于工程预算内的应安装的机器设备、零配件等；下列财产未经保险合同双方特别约定，并在保险合同中载明保险金额的，不属于本保险合同的保险标的：(一)工地内原有的财产，(二)属于工程造价范围内，但在工地以外的财产，(三)现场清理费用，该费用是指发生保险事故后，被保险人为修复保险标的而清理施工现场发生的必要的、合理的费用；下列财产不属于本保险合同的保险标的：(一)施工用机器、装置和设备，(二)领有公共运输执照的车辆、船舶和飞机，(三)其他未在本保单中列明的财产；对保险财产遭受的损失，保险人可选择以支付赔款或以修复、重置受损项目的方式予以赔偿，但对保险财产在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用，保险人不负责赔偿；等等。该条款未有足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志。2015年4月17日，中交公司依约支付了保险费451,466元。由于连日降雨，衢江水位持续增高，至2017年6月24日晚上6时40时分，上游小溪滩泄洪流量6,600(不含区间流量)，测得游埠船闸上游围堰水位32.9M,离最薄弱围堰鼎0.7M、下游围堰水位32M，离最薄弱围堰鼎0.8M、纵向围堰最薄弱堰顶0.75M。在汇报后，对围堰进行破口充水，破口地点在下游引航道横向围堰处，破口时间在晚上8时10分，充水时间持续至晚上8时40分，内外水位平衡，确保了结构稳定安全。晚上11时，小溪滩25孔闸门全部打开，4跨橡胶坝塌到底，流量约为8,000，由于水位达36M，接指挥部指令，在上游防洪堤的新建抽水口部位的防洪堤，采用装满砂砾料护脚。2017年6月25日，因连日降雨，遇60年一遇洪水，衢江水位持续增高，早上6时，上游小溪滩泄洪流量10,000(不含区间流量)，早上发现上游引航道6-7号导航墙估计基础被洪水掏空，墙体前倾10CM左右；2017年6月26日上午，上游小溪滩泄洪流量4000(不含区间流量)，上游引航道水位31.8M，上游引航道6-7号导航墙前倾30CM左右。2017年6月24日中交公司向人保金华公司报案，2017年6月25日人保金华公司出险。2017年7月3日人保金华公司委托上海大洋保险公估有限公司进行了现场查勘。2017年6月27日至2017年7月14日中交公司进行了现场清理工作。2017年7月19日就涉案项目的重建工作，金华市港航开发建设指挥部召开专家论证会，形成专家组意见如下：一、上游引航道围堰按非汛期五年一遇标准设计，6月25日的洪峰流量超过施工期设计洪水标准，尽管采取了充水等应急措施，但是超过设计标准的洪水使围堰全部过水、局部导航墙基础被冲刷，而导致相应部位的导航墙发生沉降、位移；上游6-8号导航墙发生较大的前倾，应拆除后重建；二、赞同设计单位提出的对重建段基础采用素混凝土置换法及两端砂砾石基础低压灌浆的重建方案；三、为提升导航、靠船墙体整体防冲能力，赞同对上游引航道3-8号导航墙及1-13号靠船基础采取后续防护措施；四、建议设计单位进一步完善设计方案，施工单位根据设计文件编制施工方案，确保施工进度、质量和安全。2017年7月21日中交公司开始修复涉案项目，最终于2017年11月修复完成。2019年2月12日人保金华公司委托上海大洋保险公估有限公司对涉案项目的损失进行了评估并出具了公估报告。公估报告的结论为定损金额为806,897.22元，理赔金额为606,897.22元。但中交公司对该公估报告持有异议。本院经审理查明，双方就定损项目和金额的差异如下：中交公司人保金华公司项目金额(元)项目金额(元)墙后土方开挖51,563工程开挖21,549.60墙身砼修复浇筑461,741现浇砼墙身380,842.20C20砼压底板底板砼修复浇筑90,636现浇C25砼底板90,862.2护底砼修复浇筑84.424C20砼护底44,809.68回填砼浇筑309,389素砼垫层57,594.15回填沙砾石图倒滤体钢筋89,741钢筋16,465.95100软式排水管273100软式排水管273.15100硬式排水管846100硬式排水管780.3200软式排水管1,020200软式排水管3,060弧形钢板358*88,392弧形钢板8,392.5上游纵向围堰修复1,146,889上游围堰(挖机1、挖机2、铲车)58,800下游草皮护坡23,671下游草皮护坡13,923.9下游护坡粘性土冲毁15,177下游框格种植土8,927.82起重机、挖掘机、装载机、推土机、自卸汽车210,800汽车起重机、履带式挖掘机(长臂、断臂)、轮胎式装载机、履带式推土机、自卸汽车83,300墙后土方回填96,288不属于保险理赔范围钢筋砼拆除及运输471,792灌浆68,595钢护舷8,841后续船闸抽水456,957后续船闸清淤122,800围堰外疏浚土方开挖9,988围堰外疏浚石方开挖61,750启闭机55,266损失待定钢闸门40,800双方无法就上述理赔项目和金额达成一致，故中交公司诉至本院。以上事实，除当事人陈述外，另由保险合同、保险单、转账凭证、照片、水位监测证明、施工日志、专家组意见、施工设计报审表、上游导航墙墙早出施工方案、上游导航、靠船墙基础加固专项方案、工程变更令、工程业务联系单、技术联系单、洪水损失汇总清单、单位估价分析表。洪水损失工程清单。综合单价分析表。修复台班及人工表、工程现场签证单、公估报告、明川电报及水文详细信息、上游导航段结构面图纸、挖掘机、装载机等机械施救台班记录、建工险现场查勘记录、工程清单汇总表及施工标段工程量清单计价表、保险事故查勘照片等证据证明，本院予以确认。本院认为，中交公司与人保金华公司之间的财产保险合同关系依法成立，中交公司投保的建筑(安装)工程一切险合法有效，对双方具有法律约束力。中交公司作为被保险人，在建设钱塘江中上游衢江(金华段)航运开发工程游埠船闸工程施工工程中因超设计标准洪水造成损失，应当由人保金华公司承担相应的赔偿责任。双方对工程毁损的原因及工程修复的过程均无异议。双方的争议焦点在于理赔的项目、理赔的金额及逾期赔款的违约金。针对理赔项目的问题，本院认为涉案的建筑(安装)工程一切险保险合同系人保金华公司提供的格式条款，其中关于责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款属于免除保险人责任的条款。人保金华公司应当对保险合同中免除保险人责任的条款以足以引起中交公司注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示并对有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向中交公司作出常人能够理解的解释说明。但在双方签字盖章的建筑(安装)工程一切险保险合同的主合同中关于免除保险人责任的条款仅有简单约定：“本合同项下的保险责任和除外责任等按下列条款执行。(1)建筑工程一切险(含第三者责任险)条款(见附件1)”，中交公司也没有对人保金华公司是否履行明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认，由此可见人保金华公司既未有作出足以令人引起注意的明显标志，亦未举证证明其已经履行提示和说明解释义务。因此在未作提示或者明确说明的情况下，免除保险人责任的条款不产生效力。赔偿的范围应当按照中交公司主张的范围予以确定。针对理赔金额的问题。对于双方均认可的理赔项目的定损金额，本院认为判定上述理赔项目的定损金额，已由具有评估专业知识的人员根据法定程序所作出公估报告，对于理赔项目的定损金额确定，具有比较强的证明力。上述理赔项目经过具有合法资质的评估机构进行评估，最终确定的定损金额806,897.22元，本院予以确认。对于双方存在分歧的理赔项目的定损金额，中交公司已经提供了相应的证据予以佐证，而保险公司未提供相应的证据予以反驳，因此对于该部分的定损金额，本院经计算确认为1,393,077元。因此全部的定损金额为2,199,974.22元。由于中交公司同意计算保险合同中约定的免赔率，故本院确认理赔金额为1,869,978.08元。针对逾期赔款的违约金问题。本院认为违约金的计算方式已经有明确的合同约定且双方均无异议，双方存在的分歧点为是否应当支付违约金及违约金的起算日期。根据《保险法》第二十三条的规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。”因此虽然双方对保险的理赔项目和理赔金额确实存在异议，但是该异议并不免除保险公司及时核定损失的义务，特别是现有证据表明涉案工程已于2017年11月修复完成，核定条件已经成就的情况下，人保金华分公司委托的上海大洋保险公司公估有限公司于2019年2月12日(中交公司起诉后)才完成公估报告，显然系怠于履行法律规定核定义务导致不能及时解付赔款。同时根据《保险法》第二十五条的规定：“保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。”即使双方对理赔项目和理赔金额存在争议，人保金华分公司也应该根据中交公司提供的相应材料对能够确定的理赔金额先予支付，待本院判决确认相应理赔金额后，支付相应的差额。故人保金华分公司显然存在怠于履行核定和先予理赔的法定义务导致未能及时解付赔款，应当按照合同约定支付相应的违约金。现中交公司仅表示修复工程于2017年11月完成，但无法明确具体的日期。因此本院以2017年11月30日为计算日，加上保险公司因情形复杂而需要的核定期30日，再加上保险公司支付10万元以上赔款的支付期20个工作日，最后计算出违约金的起算日为2018年1月27日。故人保金华公司应当以1,869,978.08元为基数按照日利率万分之五的标准支付中交公司自2018年1月27日至实际清偿之日止的违约金。人保金华公司在本院第三次庭审中，经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其自行放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第二十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条、第十一条、第十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》的第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司于本判决生效之日起十日内支付中交第三航务工程局有限公司理赔款1,869,978.08元；二、中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司于本判决生效之日起十日内以1,869,978.08元为基数，按照日利率万分之五的标准支付中交第三航务工程局有限公司自2018年1月27日至实际清偿之日止的违约金；三、驳回中交第三航务工程局有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费55,073元，由中交第三航务工程局有限公司负担33,443元，由中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司负担21,630元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  刘 霞人民陪审员  王兰芳人民陪审员  许 勇二〇一九年十一月二十五日法官 助理  龚 焕书 记 员  万冯沁附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。二、《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。