广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0983民初1344号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行（统一社会信用代码：914409××××××××492C），住所地广东省信宜市金垌镇径口开发区。负责人：张宏伟，该支行行长。委托诉讼代理人：罗军平，男，系该行资产保全部办事员，电话：189×××××220。被告：黎荣信，男，1965年10月30日出生，汉族，户籍地址广东省信宜市。被告：范贵凤，女，1968年2月1日出生，汉族，户籍地址广东省信宜市。被告：黎雄威，男，1991年2月28日出生，汉族，户籍地址广东省信宜市。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行与被告黎荣信、范贵凤、黎雄威金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行的委托诉讼代理人罗军平到庭参加诉讼，被告黎荣信、范贵凤、黎雄威经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黎荣信、范贵凤共同偿还欠本行借款本金235008.27元及该款利息0元，(利息计至2020年3月20日，此后利息按双方签订的《个人借款合同》约定的逾期贷款利率另计)；2.判令原告对依法处置被告黎荣信用于抵押的位于信宜市××××开发区的国有土地使用权[国有土地使用权证号：信府国用(2010)第××××××号]的所得价款享有优先受偿权；3.判令黎雄威对上述第一项债务承担连带清偿责任；4.判令本案的一切诉讼费用由被告黎荣信、范贵凤、黎雄威承担。庭审中，原告广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行变更第一项诉讼请求为：判令被告黎荣信、范贵凤共同偿还借款本金185001.96元及支付利息（计至2020年5月20日止尚欠利息1122.76元，此后利息按照双方签订的《个人借款合同》约定的利息计算方法另计至还清借款之日止）给原告。事实与理由：被告黎荣信于2016年5月5日与原告签订编号为100×××××××××××629号的《个人借款合同》，被告黎荣信、范贵凤夫妇在《个人借款合同》上签名并盖指模。合同中包括以下约定：1.由被告黎荣信向原告借款30万元，用途为建屋，借款期限为36个月，即从2016年5月5日至2017年5月4日。2.约定贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率上浮63%，贷款利率按年度调整，调整日期为次年1月1日，规定贷款逾期的利率是在合同确定的利率上加收40%，贷款利息按月结息，结息日为每月的第20日，被告应在结息日支付到期利息；3.合同约定还款方式为分期偿还本金，到期结清；4.约定合同争议的解决可由双方协商，协商不成可向原告所在地的人民法院提起诉讼。该笔借款由被告范贵凤提供其名下位于信宜市××××开发区的国有土地使用权作抵押担保，于2016年5月5日与原告签订《抵押担保合同》，被告黎荣信、范贵凤在《抵押担保合同》上签名及盖指模。原告于2016年5月8日经信宜市国土资源局办理抵押登记。同时被告范贵凤于2016年5月5日与原告签订《保证合同》，约定为该笔借款提供连带责任保证，被告范贵凤在《保证合同》上签名并盖指模。原告于2016年5月17日发放贷款30万元给被告黎荣信，被告黎荣信在《借款借据》上签名并盖指模。至此，原告已按合同约定履行完毕发放贷款义务。截至起诉时止，被告黎荣信已还本金64991.73元，利息97786.19元；尚欠原告本金235008.27元，利息0元(利息计至2020年3月20日)。经原告多次催收仍不能还清贷款本金，已严重违反双方的合同约定。为维护原告的合法权益，特向信宜市人民法院提起诉讼，请法院查明事实，支持原告的诉讼请求。原告起诉后，被告于2020年5月25日偿还了借款本金50006.31元，尚欠借款本金185001.96元。原告起诉被告后被告于2020年4月26日支付了利息2193.69元，于2020年5月25日支付利息1000元，计至2020年5月20日止尚欠利息1122.76元。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行对其主张提供的证据有：1.三被告的身份证复印件各1份；2.被告黎荣信、范贵凤结婚证复印件1份；3.《个人借款合同》复印件1份、《保证合同》复印件2份、《抵押担保合同》复印件1份；4.抵押物清单复印件1份、抵押物未出租声明书复印件1份、土地使用权证复印件1份、宗地图复印件1份、他项权证复印件1份；5.借款借据复印件1份；6.到、逾期贷款催收通知书复印件2份；6.逾期未还款查询表复印件1份。被告黎荣信、范贵凤、黎雄威不作答辩，也没有出庭应诉及提供证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年5月5日，信宜市××信用合作联社径口信用社作为贷款人（乙方）与被告黎荣信作为借款人（甲方）共同签订一份《个人借款合同》（合同编号：100×××××××××××629），该合同主要约定：甲方向乙方借款30万元，甲方借款将用于建屋。本合同约定借款期限为一年，即从2016年5月5日至2017年5月4日；本合同约定的贷款利率为浮动利率，本合同项下的利率为月利率，上浮比例为63%；本合同签订时基准利率为3.625‰，本合同签订时贷款利率为5.9088‰。逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。本合同项下的贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；甲方的还款按照先还息后还本，息随本清的原则偿还；甲方按借款凭证和/或《分期还款计划书》、以下所载的分期还款计划偿还本金：2017年3月30日归还贷款本金10000元、2017年5月4日归还贷款本金290000元；本合同项下借款的担保方式及担保的具体内容详见本合同中担保条款及包括但不限于下列相关担保合同和文件的约定：《抵押担保合同》（编号：101×××××××××××213）、《保证合同》（编号：101×××××××××××892）。甲方发生下列任一情况，均构成违约：2.甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；6.甲方违反本合同约定的其他义务。甲方违约的，乙方有权行使下述一项或几项权利：3.按本合同约定借款本金总额的百分之五向甲方收取违约金或按逾期贷款利率收取利息；5.对甲方未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；9.行使担保权利；10.以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由甲方承担。合同还对其他相关事项作了约定。被告黎荣信在该合同落款甲方栏处签名并按指模确认，被告范贵凤在甲方配偶栏签名并按指模确认。同日，信宜市××信用合作联社径口信用社作为债权人与被告范贵凤、黎雄威作为保证人分别签订一份《保证合同》（合同编号分别为：101×××××××××××892、101×××××××××××417），该合同主要约定：保证人应黎荣信（以下简称“债务人”）的要求，为保证债权人与债务人签订的编号为100×××××××××××629的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利、罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保；本合同项下有两个或两人以上保证人的，保证人之间承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务；当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式的担保）。债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担保证责任部分先后顺序；本合同的保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；如债务人出现主合同中约定的违约事项或违反主合同约定时，债权人即有权要求保证人按本合同约定承担保证责任；本合同生效后，债权人和保证人均应履行保证合同约定的义务，任何一方不履行约定义务的，应承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的直接经济损失。合同还对其他相关事项作了约定。被告范贵凤、黎雄威在上述保证合同落款保证人栏签名模确认。同日，被告黎荣信作为抵押人与原信宜市××信用合作联社径口信用社作为抵押权人签订了编号为101×××××××××××213的《抵押担保合同》，该合同约定了抵押人应黎荣信（债务人）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为100×××××××××××629的《个人借款合同》（主合同）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保。被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权。主合同项下的债权本金为300000元。债务履行期限从2016年5月5日起至2017年5月4日止。抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费等）。本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。抵押人同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分；抵押物价值为捌拾壹万陆仟伍佰元，抵押物的最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准；抵押权存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止；如债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定，则抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。该抵押合同还约定了其他事项。被告黎荣信在该抵押合同中抵押人栏签名并按捺指模，被告黎贵凤在抵押配偶栏上签名并按捺指模。该抵押合同后附有抵押物清单，载明：抵押人黎荣信，抵押财产名称为国有土地使用证，座落地址为信宜市××××开发区，权属人为黎荣信，权证号为信府国用（2010）第×××××××号，抵押财产价值为81.65万元。被告黎荣信、范贵凤在该抵押物清单上的抵押人及其共有人确认栏上签名并按捺指模。2016年5月12日，原、被告依法办理了上述抵押物的抵押登记手续，领取了《他项权证》，证号为信他项（2016）第××××号。2016年5月17日，信宜市××信用合作联社径口信用社与被告黎荣信另签订有《广东农村信用社/农村商业银行借款借据》，约定：借款金额为300000元，借款日期为2016年5月17日，到期日期为2017年5月4日。签订上述借款借据后，信宜市××信用合作联社径口信用社已将借款300000元发放给黎荣信。被告黎荣信取得借款使用后，没有按约定还本付息。2017年4月14日，原告广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行向被告发出《到、逾期贷款催收通知书》，被告黎荣信在该通知书签名，被告范贵凤、黎雄威在通知书上签名并按捺指模表示“同意重新保证（抵押）担保上述借款直至借款本息还清为止”。2018年11月13日，原告广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行再次向被告发出《到、逾期贷款催收通知书》，该通知书上载明“结欠金额289530.50元”，被告黎荣信在该通知书上签名确认“所欠借款本金和利息属实，现借款人计划在2018年12月25日前交利息元，在2018年12月25日前归还本金289530.50元，在2018年12月25日前还清本息”，被告范贵凤、黎雄威在通知书上签名并按捺指模表示“同意重新保证（抵押）担保上述借款直至借款本息还清为止”。此后，被告黎荣信仍不按约定还本付息。计至2020年3月20日止，被告黎荣信尚欠借款本金235008.27元。2020年4月21日，原告具状诉至本院，提出诉称中的请求及事实理由。起诉后，被告黎荣信于2020年4月26日支付了利息2193.69元，于2020年5月25日偿还了借款本金50006.31元。因此，被告黎荣信尚欠借款本金185001.96元及利息（利息计至2020年5月20日止为1122.76元，此后利息按双方签订的《个人借款合同》约定的利息计算方法另计至还清借款之日止）。另查明，根据中国银行业监督管理委员会广东监督局出具的粤银监复[2017]2015号《关于广东信宜农村商业银行股份有限公司开业的批复》，信宜市××信用合作联社径口信用社已更名为广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行。再查明，被告黎荣信与被告范贵凤是合法的夫妻关系，本案借款发生在两人夫妻关系存续期间。本院认为，信宜市××信用合作联社径口信用社已变更名称为广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行（即原告），变更前的债权、债务应由原告广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行承继。信宜市××信用合作联社径口信用社与被告黎荣信签订的《个人借款合同》、与被告黎荣信签订的《抵押担保合同》及与被告范贵凤、黎雄威签订的《保证合同》主体适格，内容合法，双方意思表示真实，是有效合同。被告黎荣信尚欠原告广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行的借款本金185001.96元及利息，有《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押担保合同》、《借款借据》和原告提供的逾期未还款查询表为凭，本院予以确认。被告黎荣信取得借款使用后，没有依约偿还借款本息给原告，有违合同约定及诚实信用的原则，依法应对尚欠原告的借款本金185001.96元及利息（计至2020年5月20日的利息为1122.76元，此后利息按双方签订的《个人借款合同》约定的借款利息计算方法另计至还清借款之日止）负偿还责任。原告请求被告黎荣信偿还借款本息，有理有据，本院予以支持。由于本案的借款发生在被告黎荣信、范贵凤夫妻关系存续期间，同时被告范贵凤作为被告黎荣信的配偶在《个人借款合同》上签名，又与信宜市××信用合作联社径口信用社签订《保证合同》，且其也没有提供证据证明债权人广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行与债务人黎荣信约定该笔借款为黎荣信的个人债务，或者有属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的情形，因此本案的借款应当按被告黎荣信与被告范贵凤的夫妻共同债务处理。因此，原告请求被告黎荣信、范贵凤共同偿还尚欠借款本金185001.96元及利息，合法有理，本院予以支持。被告黎荣信与原信宜市××信用合作联社径口信用社签订《抵押担保合同》为被告黎荣信的《个人借款合同》提供其位于信宜市××××开发区的国有土地使用权[国有土地使用权证号：信府国用(2010)第××××××号]作抵押担保，并办理了相关的抵押物登记手续，领取了《他项权证》，该抵押担保合同已依法生效。因此，原告广东信宜农村商业银行股份有限公司对依法处置被告黎荣信名下位于信宜市××××开发区的国有土地使用权[国有土地使用权证号：信府国用(2010)第××××××号]所得价款享有优先受偿权。信宜市××信用合作联社径口信用社作为债权人，黎雄威作为保证人签订的《保证合同》约定被告黎雄威提供的保证为不可撤销的连带责任保证担保，保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止，该保证期间约定不明确，被告黎雄威的保证期间应为主债务履行期届满之日起二年，即2017年5月5日起至2019年5月4日止。2018年11月13日，原告向被告发出《到、逾期贷款催收通知书》，该通知书上载明被告黎荣信尚欠的借款本息金额，被告黎雄威在该通知书上签名并按捺指模表示“同意重新保证（抵押）担保上述借款直至借款本息还清为止”。该《到、逾期贷款催收通知书》符合担保合同成立的规定，应当视为成立新的保证合同，保证期限为“上述借款直至借款本息还清为止”，视为该保证期间约定不明，保证期间应自被告黎雄威自愿继续承担保证责任之日起二年，即自2018年11月13日起至2020年11月12日止，至原告提起诉讼时（2020年4月21日），被告黎雄威的保证期间尚未届满，应对被告黎荣信尚欠原告的借款本息负连带清偿责任。因此，原告诉请被告黎雄威对被告黎荣信尚欠原告的借款本息承担连带清偿责任，有理有据，本院予以支持。综上所述，本案事实清楚，证据充分。虽然被告黎荣信、范贵凤、黎雄威不到庭，但案件事实清楚，证据确凿充分，本院依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条,《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、限被告黎荣信、范贵凤在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金185001.96元及利息（计至2020年5月20日的利息为1122.76元，此后利息按双方签订的《个人借款合同》约定的借款利息计算方法另计至还清借款之日止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行；二、原告广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行对依法处置被告黎荣信名下位于信宜市××××开发区的国有土地使用权[国有土地使用权证号：信府国用(2010)第××××××号]所得价款享有优先受偿权；三、被告黎雄威对上述第一项判决的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2413元(原告已预交)，由被告黎荣信、范贵凤、黎雄威负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  黄方强二〇二〇年六月四日书记员  何佳恩附法律条文内容如下：1.《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。3.《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。6.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。