陕西省白河县人民法院民事判决书(2020)陕0929民初1774号 原告(反诉被告)：陕西白河农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91610900223227165E，住所地，白河县。法定代表人：吴颖，公司董事长。委托代理人：雷俊，公司营业部个人贷款中心主任。委托代理人：常正堂，陕西护正律师事务所律师。被告：熊如萍，女，汉族，1978年3月6日出生于陕西省白河县，公民身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住白河县。委托代理人：姜明康，陕西秦鑫律师事务所律师。被告：聂国春，男，汉族，1971年3月12日出生于陕西省白河县，公民身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住白河县。被告（反诉原告）：聂某甲，男，汉族，1978年11月16日出生于陕西省白河县，公民身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住白河县。委托代理人：颜永秀，系聂某甲之妻。被告（反诉原告）：颜永秀，女，汉族，1979年12月7日出生于陕西省白河县，公民身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住白河县。原告（反诉被告）陕西白河农村商业银行股份有限公司（以下简称：白河农商行）诉被告熊如萍、聂国春、聂某甲（反诉原告）、颜永秀（反诉原告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月17日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月21日公开开庭进行审理，审理过程中，被告聂某甲、颜永秀当庭提起反诉，本院决定合并进行了审理。原告（反诉被告）委托代理人雷俊、常正堂，被告熊如萍及其代理人姜明康，被告聂国春、颜永秀（反诉原告）到庭参加诉讼。现已审理终结。原告（反诉被告）白河农商行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告熊如萍、聂国春归还原告（反诉被告）贷款本金300000元及利息5118.25元（利息计算至2020年11月16日），被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀承担连带清偿责任；二、判令被告熊如萍、聂国春、聂某甲（反诉原告）、颜永秀（反诉原告）支付本案律师费用20000元；三、本案诉讼费用由被告熊如萍、聂国春、聂某甲（反诉原告）、颜永秀（反诉原告）承担。事实与理由：2018年11月4日，被告熊如萍、聂国春以经商为由，向原告（反诉被告）白河农商行申请办理富秦家乐卡贷款300000元，并提交有借款申请书。同日，双方签订了陕农信白商借字（2018）第OIK494号《借款合同》，合同约定：借款期限自2018年11月4日起至2020年11月3日止；借款用途为经商周转；借款利率为月8.76‰；未按借据还款日归还借款的，计收逾期利息，逾期利率在借据利率基础上上浮50%。为保证信贷资金安全，2018年11月4日，被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀以保证人的身份与原告（反诉被告）签订了陕农信白农商行保字（2018）第OIK49401、OIK49402号《保证担保合同》，并出具保证担保承诺书，承诺就借款合同中约定的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权等费用，承担连带担保责任。原告（反诉被告）于2018年11月4日为被告熊如萍办理富秦家乐卡贷款300000元，被告熊如萍于2019年10月28日将富秦家乐卡300000元贷款全部用信。现借款已经逾期，故依法提起诉讼，请求判令被告熊如萍、聂国春立即归还原告（反诉被告）借款本金及逾期利息305118.25元（利息计算至2020年11月16日），被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀承担连带保证责任。被告熊如萍辩称，原告（反诉被告）所诉2018年11月4日被告熊如萍与其签订借款合同属实，但该笔借款是用来偿还被告聂国春2016年在原告（反诉被告）处的借款300000元，被告熊如萍并未实际取得该笔借款，且该笔借款已于2019年10月28日之前偿还。被告熊如萍、聂国春于2019年7月份离异，2019年10月28日所发生的借贷关系与被告熊如萍无关，请求判令驳回原告的诉请。被告聂国春辩称，2016年白河县惠康商务有限公司资金链断裂，公司以本人的名义在原告（反诉被告）处贷款300000元，2018年11月贷款到期后，公司无力偿还贷款。被告聂国春遂按原告（反诉被告）经办人要求，先凑钱偿还原贷款，后再贷出贷款偿还所凑之钱。惠康公司财务主管聂某乙从公司账上筹集资金200000元，尚差100000元，由原告（反诉被告）经办人倒帐处理，设法还清了2016年聂国春所借的贷款。还清贷款当日，当被告聂国春再次申请富秦家乐卡的贷款时，由于征信问题，电脑系统无法通过，被告聂国春遂以妻子熊如萍的名义，办理了贷款申请，并请堂兄弟夫妇聂某甲、颜永秀从中担保。在办理该笔贷款的过程中，被告聂国春并未以实情相告担保人，此笔借贷是以贷还贷。现由于公司资金紧张，无法偿还贷款，导致原告（反诉被告）起诉，并冻结了担保人的账户，给担保人以及本人的前妻熊如萍带来了诸多麻烦，本人深表歉意，请予谅解。2019年10月28日，本人按照富秦家乐卡的贷款流程，偿还了2018年11月4日的300000元贷款，再次贷款300000元，此笔贷款借贷之前，本人已与前妻熊如萍离婚，与熊如萍无关，应由本人偿还。2020年11月，贷款到期后，由于公司无力偿还贷款，本人一直多方努力想方设法还款，并积极与原告（反诉被告）协商、沟通，因疫情的影响请求延期六个月还款，但原告（反诉被告）未能应允。双方合同签订的是，贷款期限自2018年11月4日至2020年11月3日，原告（反诉被告）自2020年10月29日起计算逾期利息，有违合同约定，故请求驳回原告所主张的逾期利息和律师费用的诉请。被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀辩称，原告（反诉被告）2018年11月4日向被告熊如萍、聂国春提供的贷款，是为了偿还被告聂国春于2016年在原告（反诉被告）处的借款，这一事实原告（反诉被告）及被告熊如萍、聂国春并未向保证人如实告知，带有欺诈性，导致被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀违背真实意思，签订了陕农信白农商行保字（2018）第OIK49401、OIK49402号《保证担保合同》。依照法律规定，该担保合同属于可撤销的合同，故依法提起反诉，请求撤销被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀2018年11月4日与原告（反诉被告）签订的陕农信白农商行保字（2018）第OIK49401、OIK49402号《保证担保合同》。针对被告（反诉原告）聂国春、颜永秀提起的反诉，原告（反诉被告）白河农商行答辩称：一、被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀提起的撤销之诉，已经过了除斥期为一年的诉讼时效；二、被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀没有提供证据证明，其与原告（反诉被告）签订的担保合同带有欺诈性，违背了被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀的真实意思表示。请求依法驳回反诉原告的诉讼请求。原告（反诉被告）为支持自己的诉讼主张，当庭举出了以下证据，以证明本案事实：1、贷款申请书 、贷款人照片及身份证复印件、谈话笔录、贷款人结婚证复印件。证明贷款人的身份信息、婚姻状况及借款是其真实意思表示。2、借款合同、保证合同、保证人身份证复印件，保证人结婚证复印件及承诺书。证明双方之间签订的借款合同、保证合同，保证人的婚姻状况及保证人承诺的保证责任。3、贷款发放记录、支取记录。证明2018年11月4日原告（反诉被告）向被告熊如萍发放贷款300000元，当天转账一笔190000元，取现一笔100000元，富秦家乐卡内尚存10000元（用于支付借款利息）；2019年10月28日偿还贷款300000元，当日再次贷款300000元。4、测息说明。证明熊如萍尾号为1024的富秦家乐卡账户于2020年11月3日应偿还正常利息32587.20元，已偿还29177.15元，尚欠利息3410.05元；截止2020年11月16日尚欠逾期利息1708.20元，共计欠息5118.25元。5、光盘一张，系2018年11月4日，借款人、保证人到达贷款现场的同步录音录像。证明贷款及担保系双方自愿，没有胁迫，没有违背当事人的真实意思。6、2016年原告（反诉被告）与被告聂国春的借款合同。证明2016年借款，已于2018年11月4日偿还，与本案没有关联性。7、收款收据。证明原告（反诉被告）支取本案律师费20000元。被告熊如萍对原告（反诉被告）所举的证据提出质证意见认为，证据4、5、6、7无异议。证据1、2、3的真实性无异议，对其证明目的有异议，理由是贷款申请、借款合同均为熊如萍一人，可原告（反诉被告）诉状中却陈述，被告熊如萍、聂国春是共同借款人，原告（反诉被告）陈述的事实与证据证明的事实不符；190000元的转账，不是熊如萍所办理的；2019年10月28日，再次贷款的事实，被告熊如萍不知情，从原告（反诉被告）提交的证据3中也足以证明被告熊如萍不知情的事实。被告聂国春对原告（反诉被告）所举的证据均无异议。对其证明目的提出质证意见认为，证据2，仅证明聂国春是作为配偶签字，而不是借款人；2018年、2019年贷款发放记录和支取记录，都反映这笔贷款的去向进到了惠康公司的账户，本人没有实际用钱；2019年还贷转贷均是聂国春一人办理，熊如萍不知情，且2019年贷款没有约定还款期限，月利率不应浮动50%；借款合同不是聂国春所签，所以律师费用聂国春不予承担。被告（反诉原告）颜永秀对原告（反诉被告）所举证据的真实性无异议，对其证明目的提出质证意见认为：原告（反诉被告）应当在发放贷款之前，认真审查贷款人是否符合富秦家乐卡的发放资格，借款人熊如萍作为公职人员是不符合办理富秦家乐卡的；借款合同载明，借款用途是经商，原告（反诉被告）应当对借款人熊如萍的经济状况进行调查评估，符不符合经商条件，从而降低金融贷款风险；从原告（反诉被告）提供的证据情况看，贷款人熊如萍并未实际使用这笔贷款，而是用这笔贷款偿还以前的贷款，出借人与借款人擅自改变借款用途，隐瞒担保人，构成欺诈；2019年7月被告熊如萍、聂国春已经登记离婚，同年10月28日熊如萍已经偿还了该笔贷款，但在还贷当天，聂国春在熊如萍不知晓的情况下，又自行贷出300000元，该笔贷款与被告熊如萍和担保人没有任何关系；原告（反诉被告）存在过错，因此产生的律师费用，不应当向被告熊如萍、聂国春进行主张。原告（反诉被告）所举的上述证据，能够证明本案事实，与本案具有关联性，本院予以确认。被告熊如萍为证明2019年10月28日聂国春所贷出的300000元贷款与自己无关，当庭出具了其与聂国春离婚的离婚证复印件，证明2019年7月9日熊如萍与聂国春已经离婚。原告（反诉被告）提出质证意见认为，真实性无异议，但与本案不具有关联性。理由是，富秦家乐卡的贷款合同签订时间是2018年11月4日，贷款期限是两年，此期间的贷款可以循环利用，凭密码支付，任何人使用都可以，不需要重新办理借贷手续。而被告熊如萍是在其离婚之前与原告（反诉被告）签订的借款合同，并不能免除其还款责任。被告聂国春，被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀对被告熊如萍当庭出具的证据无异议。被告熊如萍所举的证据，与本案不具有关联性，本院不予确认。被告聂国春当庭提交了一组“收回贷款凭证”，并申请证人沈某某到庭作证，证明被告熊如萍2018年11月4日的贷款是用于白河县惠康公司作为经营周转，该笔贷款的利息一直由白河县惠康公司支付。原告（反诉被告）提出质证意见认为，该书证及证人证言所证明的事实与本案无关，不予质证。被告熊如萍，被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀对被告聂国春提交的书证及证人证言无异议。被告聂国春出具的书证及证人证言能够证明本案部分事实，本院予以确认。被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀当庭出具了一组陕西农村合作金融机构“个人账户明细查询”、网上银行电子回单，并申请证人聂某乙到庭作证，证明被告熊如萍2018年11月4日所办理的两年期富秦家乐卡贷款300000元，是用于归还被告聂国春2016年在原告（反诉被告）处的到期贷款，熊如萍并未实际掌握和使用这笔贷款，同时还证明了，出借人与借款人恶意串通，共同欺诈担保人。原告（反诉被告）提出质证意见认为，个人账户明细查询和证人证言均与本案无关，2018年11月4日原告（反诉被告）与被告熊如萍、聂国春之间签订的借款合同，是在2016年债权债务消灭之后签订的，双方之间形成了新的债权债务关系，至于被告熊如萍取得贷款后作何使用，原告（反诉被告）无权过问。被告熊如萍、聂国春对被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀出示的书证及证人证言无异议。被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀出示的书证及证人证言，与本案其它证据能够印证，予以确认；但对其证明目的不予确认。综上，根据当事人举证、质证情况，结合当事人陈述，本院认定案件事实如下：2018年11月4日，被告熊如萍向原告（反诉被告）白河农商行提出富秦家乐卡贷款借款申请书，申请借款300000元。双方当日即签订了陕农信白农商借字（2018）第OIK494号《借款合同》，合同约定：借款最高额度为人民币300000元，合同有效期内可随用随贷按期归还，在任一时点借款余额不得超过合同约定的最高额；借款期限自2018年11月4日至2020年11月3日；借款用途为经商周转；借款利率为月8.76‰，逾期利率在借据利率基础上浮动50%；贷款利息自贷款转入到借款人账户之日起开始计息；借款人违反本合同约定构成违约的，除偿还本合同项下的借款本金、利息、罚息之外，还应当承担贷款人为实现合同债权所支付其他费用（包括诉讼费、执行费、律师费）；双方签订本合同后，为便于借款人使用贷款和归还贷款本息，借款人可以使用卡号为XXXXXXXXXXXXXXX1024的富秦家乐卡办理贷款使用和还本还息；借款人使用富秦家乐卡必须遵守贷款人有关业务管理办法，并应严格管理富秦家乐卡的贷款使用和支付密码，不得随意向外人泄露，若泄漏密码或富秦家乐卡丢失，没有及时申请挂失所造成的资金损失由借款人自负。借款合同借款人栏有熊如萍、聂国春签字，并加盖私人印章。借款合同签订当日，被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀与原告（反诉被告）分别签订了陕农信白农商行保字（2018）第OIK49401、49402号《保证担保合同》，合同约定：鉴于借款人熊如萍和贷款人签订了陕农信白农商借字（2018）第OIK494号借款合同，保证人愿意以其所有的财产为借款提供保证担保；保证责任为连带责任保证；保证金额为300000元；保证期间为借款到期之日起两年；保证范围为借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；保证合同独立于主合同，主合同有关条款无效，不影响保证合同效力。保证人聂某甲、颜永秀分别在保证人栏签字、盖章，并在其他约定条款签字注明：以上合同条款我已阅读，公平公正并自愿执行。合同签订后，原告（反诉被告）白河农商行依约给被告熊如萍正在使用的尾号为1024的富秦家乐卡授信300000元的贷款额度。被告聂国春于当日利用熊如萍尾号为1024的富秦家乐卡所对应的存折尾号为85072的账户，贷取贷款300000元，其中190000元转账给尾号为60532聂某乙的个人账户，100000元以取现方式支取现金，第二日，即2018年11月5日又在该账户支取现金10000元。至此，尾号为1024的富秦家乐卡所对应的存折，尾号为85072的账户，贷取的300000元贷款，通过转账、取现的方式，被全部用完。2019年10月28日，被告聂国春相继筹集资金分期偿还了2018年11月4日的贷款300000元，2019年10月28日，其又利用尾号为85072的富秦家乐卡存折账户贷取贷款300000元，并于当日将300000元全部取现。另查明，被告聂国春2016年在原告（反诉被告）白河县农商行的300000元富秦家乐卡贷款，已通过被告聂国春所筹集的资金清偿完毕。被告熊如萍、聂国春于2018年11月4日与原告（反诉被告）所签订的借款合同，是双方重新建立的借贷关系。2016年聂国春贷取的贷款和2018年11月4日熊如萍、聂国春贷取的贷款，其资金实际由白河县惠康商务有限公司使用，贷款所产生的利息均由白河县惠康商务有限公司支付。本院认为，2018年11月4日，原告（反诉被告）白河农商行与被告熊如萍、聂国春签订的陕农信白农商借字（2018）第OIK494号《借款合同》，以及与被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀签订的陕农信白农商行保字（2018）第OIK49401、49402号《保证担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，签订合同时，借款人熊如萍、聂国春，保证人聂某甲、颜永秀均已到场，有签订借款合同、保证担保合同现场照片和同步录音录像及谈话笔录据以证实，合同内容不违反法律规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告（反诉被告）白河农商行已按照合同约定，为被告熊如萍、聂国春提供了借款300000元，被告熊如萍、聂国春应当按照合同约定偿还原告（反诉被告）借款本金及利息，并支付原告（反诉被告）为实现债权而支付的费用；被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀自愿为该借款提供担保，应当依照合同约定承担连带保证责任。该借款现已逾期，原告（反诉被告）白河农商行要求被告熊如萍、聂国春偿还借款本金及利息和实现债权的费用，并要求被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀承担连带保证责任的诉求，符合法律规定，本院予以支持。反诉原告聂某甲、颜永秀以反诉被告白河农商行发放贷款违规、审查不严，或以借贷还贷未以实情相告，从而违背其真实意思表示为由，提起反诉，要求撤销陕农信白农商行保字（2018）第OIK49401、49402号《保证担保合同》，因证据不足，本院不予支持。被告熊如萍以2019年10月28日发生的贷款与其无关为由，提出抗辩，因该借款在借款期内，可以循环使用，故对其抗辩理由不予采纳；被告聂国春以借款申请没有聂国春签字，其仅作为配偶签字，不承担还款责任的抗辩意见，与事实不符，不予采纳；被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀关于借款人与出借人未将借款用途如实相告，导致其违背真实意思表示，而签订担保合同的理由，与本案查明的事实不符，其理由不能成立，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三条、第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告熊如萍、聂国春于本判决生效后10日内偿还原告（反诉被告）陕西白河农村商业银行股份有限公司借款本金300000元及利息（利息计算方式：2018年11月4日至2020年11月3日按月利率8.76‰计算；2020年11月4日以后按月利率13.14‰计算，直至清偿完毕之日止）；被告熊如萍、聂国春支付原告（反诉被告）律师代理费20000元。上述判决内容，由被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀承担连带保证责任。二、驳回被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀的反诉请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本诉案件受理费5880元，因适用简易程序，减半收取2940元，由被告熊如萍、聂国春负担；反诉费100元，减半收取50元，由被告（反诉原告）聂某甲、颜永秀负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。    审 判 员  龚 新 洲 二〇二〇年十二月二十九日 书 记 员  邹 梓 璇 1