福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初8508号 原告：中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司，住所地福建省龙岩市新罗区九一南路**保险大厦，统一社会信用代码91350800857830281Q。 负责人：邓斌，总经理。 委托诉讼代理人：范圣平，福建金灶律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：赖春燕，福建金灶律师事务所执业律师。 被告：卢彩虹，女，1965年5月17日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 原告中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司（下称简称人保财险公司龙岩分公司）与被告卢彩虹保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险公司龙岩分公司的委托诉讼代理人赖春燕到庭参加诉讼，被告卢彩虹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 人保财险公司龙岩分公司向本院提出诉讼请求：1.判令卢彩虹归还人保财险公司龙岩分公司代偿款共计165445.89元，并支付从2020年8月21日起至款清之日止，以165445.89元为准，按月利率3%计算的违约金;2.卢彩虹支付人保财险公司龙岩分公司保费57117.11元，并支付从2020年8月21日起至款清之日止，以57117.11元为准，按月利率3%计算的违约金;3.卢彩虹承担原告因本案而产生的律师费2000元。 事实与理由：2020年1月2日，卢彩虹经其配偶（即戴淦福）的同意向中国光大银行股份有限公司龙岩分行（以下简称光大银行龙岩分行）贷款18万元，借款期限为36个月，自2020年1月2日起至2023年1月2日止，贷款年利率为7.125%，等额本息还款。并且该贷款以卢彩虹的名义于2019年12月19日向人保财险公司龙岩分公司申请投保信用贷款保证保险，每月费率为0.9001%，按月缴纳，每月保费为1804.26元，共计64953.36元。同时，卢彩虹向人保财险公司龙岩分公司出具了《承诺函》，若发生保险理赔事故，未在30日内支付理赔款及尚欠保费的，应当自人保财险公司龙岩分公司理赔之日起按日千分之一的标准支付违约金，直至款清为止。同时承诺违约时承担律师费、保全费、差旅费等人保财险公司龙岩分公司实现债权的费用，并约定由龙岩市新罗区人民法院管辖。 光大银行向卢彩虹发放贷款后，卢彩虹未按时归还贷款本息，且仅支付保费7836.25元，尚欠保费57117.11元。人保财险公司龙岩分公司按约于2020年8月21日向光大银行支付理赔代偿款165445.89元。因卢彩虹、戴淦福违约导致了人保财险公司龙岩分公司产生了律师费用2000元，故人保财险公司龙岩分公司起诉。 卢彩虹未作答辩。 本院经审理认定事实如下：卢彩虹因向光大银行龙岩分行贷款需要，于2019年12月19日向人保财险公司龙岩分公司投保《个人信用贷款保证保险》。2019年12月20日保险单（保单号：PBBR201935080000000283）中主要约定：投保人为卢彩虹，被保险人为光大银行龙岩分行；贷款金额为18万元；保险费总额64953.36元，保险金额200454.14元，费率0.9001%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，绝对免赔率0.00%；每月保险费1804.26元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；争议处理方式为诉讼。 另，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》主要载明：第五条在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第十九条发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。第二十一条被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。 2019年12月24日，卢彩虹分别在人保财险公司龙岩分公司提供的《客户费用确认函》《还款计划书》《承诺函》上签字确认，上述《承诺函》主要内容为：4、如发生保险合同约定的保险事故，导致被保险人向人保财险公司龙岩分公司索赔的，则卢彩虹承诺在人保财险公司龙岩分公司向被保险人赔偿保险金后，向人保财险公司龙岩分公司支付全部保险理赔款及保险合同项下的未付保费（即保险合同约定的保费总额扣除已付保费的差额）；如卢彩虹未能在人保财险公司龙岩分公司理赔之日起三十日内支付上述款项，则卢彩虹同意以全部尚欠款项为基数，自理赔之日起按日千分之一的标准向人保财险公司龙岩分公司支付违约金，直至款项付清为止；…6、因保险合同引起的或与保险合同有关的任何争议，卢彩虹均同意提请龙岩市新罗区法院解决争议，并由本人承担由此产生的诉讼费、律师费、保全费、公告费、差旅费等实现债权的费用。同时，对送达地址进行了确认。 2020年1月2日，光大银行龙岩分行与卢彩虹签订合同编号为547502016000002《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行龙岩分行向卢彩虹发放贷款金额18万元，贷款期限为36个月，借款日期自2020年1月2日起至2023年1月2日止，贷款年利率为7.125%，还款方式为等额本息还款。 后，光大银行龙岩分行于2020年1月2日依约进行了放款。卢彩虹自2020年6月2日起逾期未归还贷款本息，且仅向人保财险公司龙岩分公司支付保费7836.25元。2020年8月21日，光大银行龙岩分行因卢彩虹逾期还贷，从人保财险公司龙岩分公司账户一次性扣划165445.89元（其中包括本金161841.39元，利息3604.5元）。2020年8月25日，光大银行龙岩分行向人保财险公司龙岩分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，载明于2020年8月21日收到人保财险公司龙岩分公司个人信用贷款保证保险第PBBR201935080000000283号保险单项下的代偿款165445.89元，并将光大银行龙岩分行享有的对借款人（投保人）卢彩虹追偿的全部权益转让给人保财险公司龙岩分公司。后，人保财险公司龙岩分公司向卢彩虹催讨未果，同时人保财险公司龙岩分公司认为，该公司为追索本案债权支出了律师代理费2000元，故诉至本院，请求判如所请。 另，人保财险公司龙岩分公司在诉讼中向本院撤回了对戴淦福的起诉。 上述事实，有人保财险公司龙岩分公司提交的结婚证、保险单、投保单、保证保险条款、保险单、客户费用确认函、还款计划书、承诺函、个人贷款合同、代偿债务与权益转让确认书、委托代理协议等证据及当事人的庭审陈述在案佐证。 本院认为，卢彩虹向人保财险公司龙岩分公司投保个人信用贷款保证保险，双方建立了保险合同关系。《中华人民共和国保险法》第十九条第一项规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中，免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人责任的条款无效。卢彩虹在人保财险公司龙岩分公司提供的《承诺函》上签字，该《承诺函》系《个人信用贷款保证保险保险单》的补充协议。根据中国银保监会《信用保险和保证保险业务监管办法》第七条规定，保险公司开展信保业务，不得存在以下经营行为：…（五）通过保单特别约定或签订补充协议等形式，实质性改变经审批或备案的信保产品。结合该《承诺函》中约定的内容，可认定卢彩虹所承诺事项与《个人信用贷款保证保险保险单》内容不符，双方约定的保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，即保险事故发生并由保险人理赔后贷款本息即清偿完毕，双方所签订之保险单即履行完毕。《承诺函》第4、6条要求在发生约定的保险事故，导致被保险人向人保财险公司龙岩分公司索赔，则投保人承诺在保险人向被保险人赔偿保险金后，应向人保财险公司龙岩分公司支付全部保险理赔款及保险合同项下的未付保费，同时承担人保财险公司龙岩分公司为实现债权而支出的律师费等费用之承诺系不当加重投保人的义务，系对前述保险单内容的实质性变更。此外，《承诺函》中所载“自理赔之日起按日千分之一的标准向贵司支付违约金”亦属于加重投保人责任之情形。《承诺函》前述条款的出具并无银保监会的有关批准文件，故认定《承诺函》关于未付保费及代偿款违约金、律师费的条款无效。 对于人保财险公司龙岩分公司诉请卢彩虹支付代偿款及违约金的请求。人保财险公司龙岩分公司根据保险条款的约定代卢彩虹向光大银行龙岩分行偿还借款本息165445.89元，卢彩虹未按约定还款，应承担相应的违约责任。人保财险公司龙岩分公司同时主张按《承诺函》约定的“日千分之一的标准”收取违约金，不予支持，综合合同的履行情况及系列案件的统一性等因素，人保财险公司龙岩分公司可按年利率6%的标准计算资金占用损失，即代偿款违约金应以尚欠款项165445.89元为基数，从保险合同理赔之日即2020年8月21日开始计算至款清之日止。 对于人保财险公司龙岩分公司诉请卢彩虹支付剩余保费及律师费的诉讼请求。根据双方签订的《个人信用贷款保证保险保险单》约定，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。因此，自2020年8月21日人保财险公司龙岩分公司代偿贷款本息后，人保财险公司龙岩分公司与卢彩虹所签订的《个人信用贷款保证保险保险单》终止，卢彩虹不再承担给付保险费的义务。根据约定，卢彩虹每月应付的保险费用为1804.26元，自2020年1月2日至2020年8月21日，共计14434.08元（1804.26元/月×8期）。卢彩虹已支付的保费为7836.25元，其还应限期支付的保险费用为二者之间的差额即6597.83元。如前所述，《承诺函》中约定的因保险合同引起的争议，由投保人卢彩虹承担人保财险公司龙岩分公司为实现债权支出的律师费的条款为无效条款，因此人保财险公司龙岩分公司诉请卢彩虹承担其为本案诉讼支出的律师费2000元，没有事实和法律依据，不予支持。卢彩虹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃法律赋予的诉讼权利，依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第十九条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《信用保险和保证保险业务监管办法》第七条第（五）项规定，判决如下： 一、卢彩虹应于本判决生效之日起十五日内偿还中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司代偿款165445.89元，并支付自2020年8月21日起至款清之日止、以165445.89元为本金按年利率6%计算的违约金； 二、卢彩虹应于本判决生效之日起十五日内支付中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司保费6597.83元； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4839元，减半收取计2419.5元，由中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司负担519.5元，卢彩虹负担1900元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 廖 晓 红 二〇二〇年十二月二十一日 书记员 黄敏(代) 附： 一、主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2.《中华人民共和国保险法》 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4.《信用保险和保证保险业务监管办法》 第七条保险公司开展信保业务，不得存在以下经营行为： … （五）通过保单特别约定或签订补充协议等形式，实质性改变经审批或备案的信保产品。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户（注：该账户非诉讼费交缴账户） 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：1710××××4401 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。