上海市闵行区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0112民初28744号原告(反诉被告)：莫海林，男，1976年3月12日出生，汉族，住上海市闵行区。被告(反诉原告)：广州平安好贷小额贷款有限公司，住所地广东省广州市。法定代表人：胡向阳。委托诉讼代理人：杨洁，上海市金茂律师事务所律师。委托诉讼代理人：张莹琳，上海市金茂律师事务所律师。原告(反诉被告)莫海林与被告(反诉原告)广州平安好贷小额贷款有限公司(以下简称平安好贷公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序。诉讼中，被告平安好贷公司提起反诉，本院受理后与本诉合并公开开庭进行了审理。原告(反诉被告)莫海林，被告(反诉原告)平安好贷公司的委托诉讼代理人杨洁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告(反诉被告)莫海林向本院提出诉讼请求：1.判令解除借款合同(FDD.KYDSHAXXXXXXXXXXXXXXXJKHT)和抵押担保合同(FDDSYDSHAXXXXXXXXXXXXXXXDYDB)；2.判令被告归还扣押的产权证：沪(2017)闵字不动产权第046423号的房产证；3.判令被告向原告返还多支付的款项7,801.98元；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告因购买上海市马桥镇银春路1799弄夏朵小城44栋101室房屋，于2017年12月6日通过链家房地产中介与被告签订借款合同(FDDJKYDSHAXXXXXXXXXXXXXXXJKHT)和抵押担保合同(FDDJKYDSHAXXXXXXXXXXXXXXXDYDB),合同规定：借款2,400,000元,期限2017年12月6日至2019年12月05日,年利率7.5%,按期付息,按期还款，因牵涉违规贷款问题,要求原告以生产经营性周转为借款用途。2017年12月8日，被告向原告支付2,388,000元，2017年12月10日扣除利息1,000元，2018年1月10日扣除月利息15,000元,截至2019年2月21日,共扣除原告利息14期共计214,331元。原告分别于2018年11月16日支付370,000元,11月19日支付94,000元和21日支付33,770元,共计497,770元(包括归还的20%本金)。原告于2019年3月16日、17日、29日,4月9日分别还利息15,300元、15,171元和15,000元。由于不堪被告委托的追债公司骚扰,原告欲提前还款,但被告以各种理由拖延。因各种信息显示被告可能不属于平安集团，原告担心资金安全,被迫于2019年3月28日取消合同规定的平安银行上海常熟路支行银行账户(XXXXXXXXXXXXXXXXXXX),并继续于5月24日和11月6、8日分别支付15,000元和20,000元。原告于2019年12月6日分三笔支付本金共计1,237,500元，2019年12月8日分三笔支付本金742,500元。综上,原告共支付被告款项2,755,801.98元,扣出本金2,388,000元,利息为367,801.98元,超出合同规定的24期利息360,000元。被告阻止原告提前以及正常归还贷款、非法催债,还款完毕后不归还抵押房产证,严重影响原告的生活，并在不做任何沟通的情况下坚持向原告发放催收通知书,严重违反《借款合同》的约定。故原告为维护合法权益,诉至法院，望判如所请。诉讼中，莫海林调整事实如下：其支付给平安好贷公司的款项为2,739,830元，扣除本金2,388,000元，支付利息为351,830元。被告(反诉原告)平安好贷公司答辩称，不同意原告的诉请。第一、原、被告签订的借款合同以及抵押担保合同为合法订立，已经生效，不存在解除的事实基础和法律基础。第二，原告在合同履行期间内多次逾期还款，应当支付逾期罚息。原告简单地将所支付的款项相加认为已经超出了本金和利息是错误的。经被告核对，原告已支付的款项是2,739,842.76元。第三，原告的借款本金是2,400,000元，不是2,388,000元，原告至今仍拖欠本金46,801.34元，经多次催告后仍未归还，故被告提起反诉，要求原告承担支付本金、利息以及律师费等责任。第四，被告没有原告的房屋不动产权证，因该房产已经抵押给被告，被告只有该房产的抵押权证。由于抵押担保合同所担保的债权尚未消灭，抵押尚未注销，被告仅同意在原告清偿全部债务的情况下提交抵押权证办理抵押注销手续。被告(反诉原告)平安好贷公司提出反诉请求：1.判令莫海林归还平安好贷公司未付本金46,801.34元；2.判令莫海林支付逾期付款罚息(自2019年11月11日起，以46,801.34元为基数，按年利率24%的标准，计算至莫海林实际付清之日止)；3.判令莫海林承担平安好贷公司为实现债权而支付的基本律师服务费8,000元及风险报酬律师费5%；4.若莫海林未履行上述债务，原告有权对莫海林名下坐落于银春路XXX弄XXX号XXX室的房屋行使抵押权；5.判令莫海林承担本案的诉讼费。事实和理由：平安好贷公司与莫海林于2017年2月6日签订了编号为FDDJKYDSHAXXXXXXXXXXXXXXXJKHT的借款合同一份，约定莫海林向平安好贷公司借款2,400,000元，借款用途为生产经营性周转，借款期限为2017年12月6日到2019年12月5日，借款年利率为7.5%，还款方式为按期付息，按期还本，付息日为每月10日，具体以还款计划表为准。同日，双签订了编号为FDDJKYDSHAXXXXXXXXXXXXXXXDYDB的抵押担保合同一份，约定莫海林以其自有房产作为抵押物向平安好贷公司提供抵押担保，并进行了抵押登记。上述借款合同和抵押合同已经徐汇公证处公证。合同签订后，平安好贷公司已经向莫海林发放了借款本金，但莫海林自2019年11月10日起未能按约及时归还第24期的借款利息15,000元及剩余本金，平安好贷公司多次催告未果。根据借款合同第七条第3款的约定，莫海林逾期还款，除应支付本金、利息外，还应支付相应的逾期罚息，平安好贷公司同意莫海林自2019年11月11日起，以未付本金为基数，按照年利率24%的标准支付，同时根据借款合同第七条第1款的约定，莫海林还应当承担相应的律师费等费用。原告(反诉被告)莫海林辩称，不认可平安好贷公司的反诉请求。2019年3月，其与平安好贷公司反复沟通，发现平安好贷公司是私人公司，不是平安银行，平安好贷公司没有履行沟通义务，本案诉讼是因平安好贷公司原因引起的，不同意支付原告律师费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。莫海林就本诉提交了证据：1.借款合同、抵押合同一组；2.放款、扣款的银行水流一组；3.催款短信、电话录音一组；4.还款1,980,000元的银行流水一组；5.与平安好贷公司上海办事处工作人员张伟的邮件一组；6.答复意见书一份。平安好贷公司对莫海林提交的除证据3电话录音外的所有证据的真实性均予认可，证据1借款合同的签约主体是被告，被告是平安集团下层设立的子公司，与平安银行是不同的主体，被告从未称自己为平安银行，合同约定逾期还款的罚息是日千分之二，但平安好贷公司实际是按日万分之六收取的；证据2中2018年11月15日的钱款未收到；证据3中的录音无法核实，因客服录音太多；证据4收到的1,980,000元，平安好贷公司在计算式已经扣除；证据5可以看出平安好贷公司按莫海林的要求提供了剩余还款的时间点，但原告至今未还清，张伟系平安集团其他公司的员工，负责催款事宜，其已与原告进行积极沟通；证据6并非是对莫海林是否履行完毕借款合同的认定，公证处未出具执行证书，是因为原告没有证实借款事实，并不是认可原告已经履行完毕了合同内容。平安好贷公司就本诉提交了证据：1.《放心借服务协议书》、支付委托申请书一组；2.借款发放记录一组。莫海林对平安好贷公司提交的所有证据均认可，莫海林是收到了2,380,000元，12,000元是打到另外的账户，莫海林是有签字。平安好贷公司就反诉提交了证据：1.《借款合同》及《还款计划表》一组；2.《抵押担保合同》一份；3.《不动产登记证明》一份；4.《放心借服务协议书》、支付委托申请书一组；5.借款发放记录一组；6.还款记录系统截图一份；7.《催收通知书》、EMS邮寄单据及送达记录证明一组；8.律师服务协议一份；9.增值税专用发票一张；10.银行回单一张。莫海林对平安好贷公司提交的证据1-5、7真实性认可；证据6中截止2018年10月13日的金额正确，后续期数完全不是按照实际付款计算，莫海林无法核实,经核实，2018年11月15日的15,971.98元确实不是被告扣除的，与本案无关；对证据8-10不认可。莫海林未就反诉提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议且与本案事实认定有关的证据，本院认定如下：莫海林就本诉部分提供的证据6与本案缺乏关联性，不能证明莫海林主张的事实，本院不予采纳。平安好贷公司就反诉提交的证据8-10经与原件核对一致，本院对该三份证据的真实性予以认定。本院经审理认定事实如下：2017年12月6日，莫海林(借款人)与平安好贷公司(出借人)签订了编号为FDDJKYDSHAXXXXXXXXXXXXXXXJKHT的借款合同一份，约定莫海林因生产经营性周转向平安好贷公司借款2,400,000元，借款期限为2017年12月6日至2019年12月5日，实际放款日与该期限不一致的，实际放款日起算以《还款计划表》为准，借款年费率为7.5%，还款方式为按期付息，按期还本。每期还款日为每月的10日，具体以《还款计划表》为准。第四条，借款的发放及归还：2.出借人向借款人发放借款，借款一经划转即视为借款发放成功，借款发出之日即为借款放款日。3.借款人承诺最晚于本合同约定的付息日或还本日24时前将当期应付利息/期费、费用或本金存入借款人银行账户内。……4.借款人归还的款项不足以清偿其在本合同项下应付数额的，偿付顺序为利息/期费、应支付的费用、罚息、违约金、本金。第七条，违约责任：1.本合同双方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于律师费等费用。3.借款人未按本合同第二条的约定在约定的付息日或还本日24点前还款的，即视为逾期。自逾期之日起，除应支付本金、利息/期费和费用外，出借人有权按照借款本金金额的0.2%按日计收逾期罚息，直至本金、利息/期费和费用全部清偿完毕之日。逾期罚息不计复利。第十二条，附则：2.……借款人和出借人同意，平安好房有权就其为借款人和出借人提供的服务收取服务费。落款借款人处有莫海林签字，共同借款人处有蓝秀金签字。该协议后附的《还款计划表》显示，借款本金2,400,000元，其中第1期为空，应还第2-24期利息，共23期，每期15,000元，第12期应付本金480,000元，第24期应还本金1,920,000元。同日，莫海林与平安好贷公司签订和编号为FDDJKYDSHAXXXXXXXXXXXXXXXDYDB的抵押担保合同一份，约定莫海林以其所有的上海市闵行区银春路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述借款提供担保，担保范围包括：1.借款合同项下全部义务及债务(包括但不限于本金、利息/期费、费用、罚息、违约金、实现债权的费用(包括催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用)以及借款合同项下其他到期应付的款项、延迟付款违约金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用)；2.平安好贷公司为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费)、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。双方于2017年12月12日就上述抵押事宜办理了《不动产登记证明》。同日，莫海林(乙方)还与平安好房(上海)电子商务有限公司(以下简称平安好房公司)(甲方)签订了《放心借服务协议书》，约定甲方为乙方的贷款需求提供咨询服务，并为乙方介绍匹配的资金方(出借人)，并提供与放心借产品相关的服务支持。乙方同意：乙方通过甲方服务借款成功的，甲方有权收取咨询服务费，金额为乙方借款本金全额的0.5%。乙方同意并确认甲方或其委托的第三方有权从借款本金中一次性扣收该等咨询服务费，若未能扣收成功的，乙方仍承担付款义务。当日，莫海林签署《支付申请书/委托书》一份，内容为致平安好贷公司，根据平安好贷公司与莫海林签订的编号为FDDJKYDSHAXXXXXXXXXXXXXXXJKHT的《借款合同》，莫海林申请并委托平安好贷公司在发放借款之日，直接将借款资金划转至平安好房公司账户12,000元、划转至莫海林账户2,388,000元。2017年12月8日，平安好贷公司向莫海林转账支付2,388,000元，向平安好房公司转账支付12,000元。莫海林的还款情况为：2017年12月10日，平安好贷公司实时代扣1,000元。2018年1月至2018年7月，平安好贷公司每月实时代扣15,000元。2018年8月，平安好贷公司实时代扣15,054元。2018年9月、10月，平安好贷公司每月实时代扣15,000元。2018年11月16日、11月19日、11月21日，莫海林分别向平安好贷公司转账支付370,000元、94,000元、33,770元。2018年12月25日，莫海林向平安好贷公司快捷支付15,135元。2019年2月22日，莫海林向平安好贷公司转账支付15,400元。2019年3月16日、3月17日、3月18日，莫海林分别向平安好贷公司汇款8,300元、4,000元、3,000元。2019年3月29日，莫海林分别向平安好贷公司转账支付12.76元、15,171元。2019年4月9日，莫海林向平安好贷公司转账支付15,000元。2019年5月24日，莫海林向平安好贷公司汇款15,000元。2019年11月6日，莫海林向平安好贷公司汇款10,000元。2019年11月8日，莫海林向平安好贷公司汇款10,000元。2019年12月6日，莫海林向平安好贷公司转账支付100,000元、500,000元、637,500元。2019年12月8日，莫海林向平安好贷公司转账支付300,000元、100,000元、342,500元。2020年3月31日，平安好贷公司向莫海林发出《催收通知书》，称莫海林未依约于2019年11月10日偿还第24期借款本息，构成严重逾期还款，要求莫海林在收到催收通知书之日起7日内归还第24期借款本金46,801.34元及罚息3,173.04元。另查明，平安好贷公司因与莫海林借款合同纠纷一案聘请律师提起本案反诉，律师费为基础报酬律师费8,000元及风险报酬(按最终被告支付到账金额的5%)。庭审中，平安好贷公司称，因放款日是2017年12月8日，扣款期为每月10日，故于2017年12月10日扣了第1期利息1,000元。本院认为，莫海林与平安好贷公司签订的《借款合同》、《抵押担保合同》系双方真实意思表示，内容于法不悖，双方均应恪守履行。关于莫海林认为平安好贷公司不按还款计划扣款、随意改变还款程序等情况，并无相应的证据予以证明，故莫海林以此为由要求解除借款合同和抵押担保合同的诉请无事实和法律依据，本院不予支持。关于莫海林要求平安好贷公司返还扣押的产权证，莫海林亦无证据证明其产权证在平安好贷公司处，故对于莫海林的该项诉请，本院亦不予支持。关于莫海林认为其多支付给了平安好贷公司7,801.98元，以及平安好贷公司提出反诉要求莫海林归还未付本金46,801.34元以及相应的罚息，本院认为，平安好贷公司依约发放了贷款，莫海林应当依约还本付息。关于借款本金的金额，莫海林在《支付申请书/委托书》上签字确认借款资金2,388,000元划转至莫海林账户，12,000元划转至平安好房公司，该12,000元的指示支付系莫海林对自身权利的处分，故本案借款本金为2,400,000元。在平安好贷公司发放贷款后，莫海林未按合同约定履行还本付息义务，擅自取消银行卡并暂停归还借款的行为构成违约，平安好贷公司有权依据双方合同约定要求莫海林偿还尚欠借款本金46,801.34元并支付该款自最后一期应还款期限届满之次日即2019年11月11日起至实际付清之日止的逾期付款罚息。双方合同约定逾期罚息的计算标准为按日计收借款本金金额的0.2%，平安好贷公司自行调整为按年利率24%计算，于法不悖，本院予以支持。莫海林提出的还款日期以及本金、利息计算方式无相应的依据，平安好贷公司的计算方法符合双方合同约定，故对于莫海林主张其多付款给平安好贷公司的意见，本院不予采纳，其相应的诉请亦不能成立，本院不予支持。关于平安好贷公司主张的律师费，系其为实现债权而支出的费用，且双方在《借款合同》中亦有约定违约方应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于律师费等费用，故对于平安好贷公司要求莫海林支付律师费8,000元的反诉请求，本院予以支持，但平安好贷公司未举证证明5%的风险代理费已实际发生，故对于该项诉请，本院不予支持。另，根据双方签订的《抵押借款合同》确定的优先受偿范围，如莫海林未能清偿借款本金、支付罚息、律师费等相关费用，平安好贷公司有权就上海市闵行区银春路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，但不得影响在先的抵押权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条第一款规定，判决如下：一、原告(反诉被告)莫海林于本判决生效之日起十日内向被告(反诉原告)广州平安好贷小额贷款有限公司支付借款本金46,801.34元；二、原告(反诉被告)莫海林于本判决生效之日起十日内向被告(反诉原告)广州平安好贷小额贷款有限公司支付以46,801.34元为基数，自2019年11月11日起至实际付清之日止，按年利率24%计算的罚息；三、原告(反诉被告)莫海林于本判决生效之日起十日内向被告(反诉原告)广州平安好贷小额贷款有限公司支付律师费8,000元；四、若原告(反诉被告)莫海林未履行上述第一项至第三项判决确定的付款义务，则被告(反诉原告)广州平安好贷小额贷款有限公司有权与抵押人莫海林协议，以其名下的坐落于上海市闵行区银春路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿(不影响在先抵押权)；五、驳回原告(反诉被告)莫海林的全部本诉诉讼请求；六、驳回被告(反诉原告)广州平安好贷小额贷款有限公司其余反诉诉讼请求。如果未按本判令指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取计25元，反诉案件受理费710.55元，财产保全费706.45元，均由原告(反诉被告)莫海林负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  樊 华二〇二〇年十二月二十九日法官助理  吴可嘉书 记 员  薛佳音附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……