湖南省衡山县人民法院 民 事 判 决 书 民事判决书窗体顶端 （2020）湘0423民初877号 原告：湖南衡山农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省衡山县开云镇人民西路**。 法定代表人：王云峰，该公司董事长。 委托诉讼代理人：沈雁平，男，1971年7月15日出生，汉族，湖南省衡山县人，住湖南省衡山县，系。 委托诉讼代理人：杨卫，男，1975年5月28日出生，汉族，湖南省衡山县人，住长沙市雨花区，系。 被告：杨锋，男，1984年10月4日出生，汉族，湖南省衡山县人，住广州市番禺区。 被告：荆琰，女，1985年3月1日出生，汉族，河南省郑州市人，住广州市番禺区。 被告：曹倚胜，男，1988年2月21日出生，汉族，湖南省衡山县人，住湖南省衡山县。 原告湖南衡山农村商业银行股份有限公司（以下简称“衡山农商银行”）与被告杨锋、荆琰、曹倚胜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序。2020年12月15日，原告衡山农商银行向本院撤回对被告曹倚胜的起诉。同日，本院裁定准许衡山农商银行撤回对曹倚胜的起诉并公开开庭对本案进行了审理。原告衡山农商银行委托的诉讼代理人沈雁平与被告杨锋、荆琰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告衡山农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告杨锋、荆琰共同偿还贷款本金500万元，利息676250元及至清偿之日止的利息并承担本案诉讼费用；2.依法判令被告曹倚胜承担连带偿还责任；3.依法判令原告对被告抵押房屋的处置价款享有优先受偿权。事实与理由：被告杨锋于2016年9月6日以购买设备为由在原告公司江东支行立据借款500万元，约定月利率7.5‰，期限三年；被告杨锋、荆琰自愿以杨锋所有的坐落于南岳区鑫盛路171号105室、203室{湘（2016）南岳不动产权第0000042号、0000044号，建筑面积370.07、446.23平方米}房产作抵押，被告曹倚胜自愿为此笔借款承担连带责任担保。三被告分别与原告公司签订了《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、抵押贷款承诺书和担保承诺书，并到房产管理部门依法办理了房产抵押登记{湘（2016）南岳不动产证明第0000376号}。借款后被告仅归还了2019年2月19日之前的利息。经原告公司多次催收，至今仍欠贷款本金500万元，利息676250元（计算至2020年8月13日，后期利息另行计收）本息共计5676250元。被告杨锋有失诚信，严重违约，侵害了原告公司的合法权益；被告荆琰依据民法通则和婚姻法规定亦应对夫妻共同债务承担共同偿还的责任。依据担保法等相关规定，原告公司对杨锋、荆琰依法抵押房屋的处置享有优先受偿权，被告曹倚胜对上述借款本息承担连带偿还责任。为了保证信贷资金安全，倡导社会诚信，维护债权人合法权益，原告特向法院起诉，望判如所请。 被告杨锋辩称：被告愿意承担偿还债务的责任。但被告荆琰在借款过程中签署的文件仅表明其愿意在抵押房产价值内承担责任，希望法院尽快处置房产以偿还债务。 被告荆琰辩称：从原告提交的证据来看，被告仅签署了抵押承诺书，该笔贷款目的不是用于家庭正常支出，被告也没有使用过该笔资金，请求法院免除自己的责任。 当事人围绕自己的诉讼请求依法提交了证据，本院在庭审中依法组织当事人进行了质证。对当事人提交的证据，本院认定如下：原告提交了借款借据、利息计算清单、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、抵押承诺书、不动产权证和他项权证（附相关清册）、合作协议书和合伙人担保承诺书等7组证据。对该7组证据，二被告均不持异议。本院经审查认为，7组证据客观真实、来源合法、与案件有关联，本院一并予以认定。被告荆琰当庭提交了一组收支明细作为证据，拟证明自己开支不大且未用到本案借款。原告对其真实性持有异议。本院经审查认为，该证据能够证明荆琰的部分收支情况，但不能直接证明荆琰是否用到本案借款，故对该证据不予认定。原告为证明本案债务系荆琰共同签字所借补充提交了《贷款调查审查表》作为补充证据，被告荆琰确认该证据的合法性和真实性，不确认其关联性，认为“协议中一直是以房子为限提供担保，我还是坚持仅在房产的价值范围内承担债务”。本院经审查认为，该表系双方当事人自愿签订且约定明确，对其载明的事实，本院予以确认。原告为证明其对坐落于南岳区鑫盛路171号203室{湘（2016）南岳不动产权第0000044号}房屋亦有优先受偿权，补充提交了（1884053100）最高额抵字〔2016〕第00000008号《最高额抵押合同》，被告杨锋对其三性均无异议。本院经审查认为，该合同系双方当事人自愿签订，客观真实，来源合法，依法应予认定。根据经审查认定的有效证据，结合法庭询问，本院查明如下案件事实：被告杨锋因经营砂砾石和混凝土销售业务购买设备需要欲向原告衡山农商银行借款。双方经过协商就杨锋在500万元额度内向衡山农商银行借款达成合意。在协商过程中，杨锋之妻荆琰与杨锋于2016年8月22日一同接受了衡山农商银行的贷款调查审查并签署了《贷款调查审查表》。2016年8月23日，二人又共同向衡山农商银行出具《抵押承诺书》，二人承诺自愿将登记在杨锋名下的抵押物房屋抵押给衡山农商银行，如杨锋不按时归还贷款本息，二人自愿处置抵押物房屋归还贷款本息。同日，被告曹倚胜向衡山农商银行出具《合伙人担保承诺书》，承诺为杨锋在衡山农商银行申请的个人抵押贷款本金及相应利息和由此引起的其他费用承担个人无限连带保证责任。2016年9月5日，杨锋与原告公司下设的江东支行签订《最高额借款合同》{合同编号：（1884053100）最高额借字〔2016〕第00000343号}和《最高额抵押合同》{合同编号：（1884053100）最高额抵字〔2016〕第00000008号和（1884053100）最高额抵字〔2016〕第00000009号}，约定衡山农商银行自2016年9月5日起到2019年9月5日止向杨锋发放最高额不超过（含）500万元的人民币贷款，具体金额由衡山农商银行决定，贷款月利率为7.5‰。相应的，杨锋以其名下坐落于南岳区鑫盛路171号203室套房和105室商铺作为抵押物为前述最高额借款提供担保，其中套房和商铺分别为最高89万元和411万元主债权提供抵押担保。合同签订后，双方于2016年9月7日办理了抵押登记。同年9月12日，杨锋以购买设备为由向原告公司立据借款500万元。借款后，杨锋仅偿还了2019年2月19日之前的利息，剩余本息分文未还。 另查明，根据湖南省衡南县人民法院已发生法律效力的（2019）湘0422刑初318号刑事判决，为本案债务提供抵押担保的登记在杨锋名下坐落于衡阳市南岳区××路××号××室商铺××室××房系杨锋之父杨学思的个人财产。 本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。经审理查明，被告杨锋因经营砂砾石和混凝土销售业务购买设备需要欲向原告衡山农商银行借款。衡山农商银行经过调查审查后于2016年9月5日就其在2016年9月5日起到2019年9月5日期间向杨锋发放最高额不超过（含）500万元的人民币贷款与杨锋达成合意并签订了一份《最高额借款合同》和两份《最高额抵押合同》，双方之间的借款合同关系已经成立并发生法律效力。2016年9月12日，杨锋向衡山农商银行一次性立据借款500万元。此时，衡山农商银行已按约履行了发放贷款的义务。借款后，杨锋仅偿还了2019年2月19日之前的利息，剩余本息分文未还，构成违约，酿致本案纠纷，依法应当承担本案的全部民事责任。衡山农商银行据此诉请杨锋还本付息并承担本案诉讼费用，本院予以支持。关于利息数额，双方签订的《最高额借款合同》和借款借据均明确约定月利率为7.5‰。经核算，2019年2月19日至判决之日2020年12月31日为22月零12天，则杨锋下欠本金5000000元、利息840000元（5000000元×7.5‰×22月+5000000元×7.5‰÷30×12天）及按月利率7.5‰计算的从2021年1月1日至借款还清之日的后段利息。 衡山农商银行并诉请荆琰对上述债务承担共同偿还责任。本院认为，夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，依法不应认定为夫妻共同债务。经审理查明，本案债务发生时，荆琰和杨锋系夫妻关系。衡山农商银行就本案借款发放曾向杨锋和荆琰做过贷款调查。相应的，杨锋和荆琰也共同签署和出具了贷款调查审查表和《抵押承诺书》。但无论是《最高额借款合同》还是《最高额抵押合同》均只有杨锋一人签字。既然荆琰能够在贷款调查审查表和《抵押承诺书》上签字，若其具有同杨锋共同借款的意思表示，则不存在不能签字或不可克服的障碍。而其签字的《抵押承诺书》和贷款调查审查表均明确载明其意见为“如借款人不按时归还贷款本息，我们自愿依法处置上述房产归还贷款本息”或者“以自有房产作抵押担保……若杨锋不履行按时结息，到期还本的义务，本人愿意以资抵债”，足见其仅有同意以登记在杨锋名下的房产为本案债务提供抵押担保而无共同借款的意思表示。虽然衡山农商银行提供的贷款调查审查表首页的“贷款债务是个人还是夫妻共同债务”栏明确载明债务为“共同债务”，但该条款系衡山农商银行为了重复使用而预先拟定，并在签订该表时未与客户协商的条款。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。本案中，该表明确载明借款申请人为杨锋，荆琰系其家庭成员和担保人，则该条款直接规定贷款债务系夫妻共同债务明显加重杨锋及其配偶荆琰的责任。从贷款调查审查表的格式和字体来看，该条款与其他条款完全一样，说明衡山农商银行未采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识等合理的方式提请杨锋或者荆琰注意。本案诉讼过程中，衡山农商银行亦未提供有效证据证明其在杨锋和荆琰签署贷款调查审查表的过程中曾按照杨锋或者荆琰的要求对该格式条款予以说明。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定，提供格式条款一方加重对方责任的，该条款无效。同时，本案借款数额高达500万元，明显超出家庭日常生活需要，衡山农商银行亦未提供有效证据证明荆琰使用了本案借款，故衡山农商银行主张本案债务属于杨锋和荆琰的夫妻共同债务于法无据，本院不予支持。 衡山农商银行还诉请判令其对被告抵押房屋的处置价款享有优先受偿权。本院认为，为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。经审理查明，杨锋于2016年9月5日与衡山农商银行下设的江东支行签订1份《最高额借款合同》两份《最高额抵押合同》，约定衡山农商银行自2016年9月5日起到2019年9月5日止向杨锋发放最高额不超过（含）500万元的人民币贷款。相应的，杨锋以其名下套房和商铺各一处作为抵押物为前述最高额借款提供担保，其中套房和商铺分别为最高89万元和411万元主债权提供抵押担保。两份抵押合同并明确约定抵押物房屋为“所实际形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用）提供担保”。合同签订后，双方于2016年9月7日办理了抵押登记。此时，最高额抵押权已经设立。2016年9月12日，杨锋向衡山农商银行按约定的最高额度一次性立据借款500万元。此时，双方约定的最高借款额度已满，新的债权不可能发生，抵押权人衡山农商银行最高额抵押担保的债权已经确定。现杨锋一再迟延履行还款义务，衡山农商银行作为抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。衡山农商银行据此诉请对杨锋抵押的房屋处置价款享有优先受偿权，本院予以支持。因双方签订的两份《最高额抵押合同》分别对套房和商铺担保主债务最高数额和担保债务范围作了明确约定，故衡山农商银行得在89万元和411万元主债务限度内就该套房和商铺优先受偿。经计算，截至判决之日，两份《最高额抵押合同》约定的套房和商铺担保的具体本息数额为1039520元和4800480元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第二百零三条、第二百零六条规定，判决如下： 一、被告杨锋于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南衡山农村商业银行股份有限公司本金5000000元、利息840000元并以本金5000000元为基数按月利率7.5‰支付2021年1月1日至借款清偿之日的后段利息； 二、湖南衡山农村商业银行股份有限公司分别在890000元和4110000元主债权本息的额度内（计算至判决之日分别为1039520元和4800480元）对登记在杨锋名下坐落于湖南省衡阳市南岳区鑫盛路171号203室套房{湘（2016）南岳不动产权第0000044号}和105室商铺{湘（2016）南岳不动产权第0000042号}优先受偿； 三、驳回湖南衡山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费51534元、减半收取计25767元，由被告杨锋负担（此款已由原告湖南衡山农村商业银行股份有限公司垫付，待执行时由杨锋直接支付给原告）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审判员  宋德中 二〇二〇年十二月三十一日 书记员  肖辉民                            校对责任人：宋德中 打印责任人：肖辉民                附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定： （一）约定的债权确定期间届满； （二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权； （三）新的债权不可能发生； （四）抵押财产被查封、扣押； （五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销； （六）法律规定债权确定的其他情形。