河南省襄城县人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1025民初1490号原告:中国银行股份有限公司襄城支行。住所地：襄城县中心路东段。负责人：朱松涛，该支行行长。委托诉讼代理人：张国政、菅思远，河南先利律师事务所律师。被告：王晓红，女，汉族，1968年12月5日出生，住襄城县。被告：刘向阳，男，汉族，1969年2月3日出生，住襄城县。被告：襄城县昇达房地产开发有限公司，住所地：襄城县中心路东段路南。法定代表人：杨振江，任该公司总经理。原告中国银行股份有限公司襄城支行(以下简称“中行襄城支行”)诉被告王晓红、刘向阳、襄城县昇达房地产开发有限公司（以下简称“昇达公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行襄城支行的委托诉讼代理人张国政、菅思远到庭参加了诉讼，被告王晓红、刘向阳、昇达公司经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行襄城支行向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告王晓红、刘向阳共同偿还原告借款本金、利息及罚息人民币865344.45元。其中：拖欠本金844180.67元；利息及罚息21163.78元。利息及逾期罚息计算至2020年5月7日，以后利息逾期罚息按双方合同约定计算至清偿日；2、判决被告昇达公司承担连带还款责任；3、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2012年7月16日，被告王晓红与中行襄城支行签订《个人商业用房贷款合同》（编号：x年房消商字x号），贷款金额为260万元，用于购买x路东段路x苑x号楼x-x号房。王晓红与其配偶即共同还款人刘向阳，同意以其购买的房产为该笔贷款做抵押担保，且刘向阳向我行出具《共同还款承诺函》，对该笔借款承担连带责任。昇达公司作为第三方担保为其贷款进行担保，并签订《襄城县房地产抵押合同（按揭）》。上述合同双方约定借款金额、借期、利息、担保及违约责任等。依合同约定，中行已履行放款义务。由于被告多次未按时还款，已经逾期多次。至2020年5月7日欠款共计人民币865344.45元。其中拖欠本金844180.67元，利息及罚息21163.78元。经我行多次催收，被告均没有按约定履行给付义务，已构成违约，为维护原告的合法权益，请求法院依法判决。被告王晓红、刘向阳、昇达公司缺席未答辩。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2012年6月20日，被告刘向阳向原告中行襄城支行出具共同还款人承诺函，载明：本人刘向阳，作为2012年房消商字第x号《中行个人商业用房贷款合同》项下抵质押物清单所列财产的共同有人，同意王晓红向贵行商借零售贷款，金额260万元整，本人承担连带责任。2012年6月24日，出卖人昇达公司与买受人王晓红签订商品房买卖合同（合同编号：昇达x-x-x)。买受人购买的商品房为合同第一条规定的项目中的：第x幢Ax-x号房。该商品房总金额为5232992元整。买受人已支付首付款2632992元，剩余房款2600000元应于合同签订15日内与出卖人指定的银行签订按揭贷款合同。2012年7月16日，原告中行襄城支行（贷款人）与被告王晓红（借款人）签订了《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同（2011版）》（编号：x年房消商字x号）。合同约定：贷款金额为人民币260万元，贷款期限为120个月，自贷款人实际放款日起算。贷款用途为借款人支付其购买坐落于昇达福苑x座x、x号商铺的商业用房购房款。购房合同号昇达x-x-x号，购房总价款5232992元。贷款利率与计结息1、本合同项下贷款利率为：浮动利率。浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日。第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应当日的法定贷款利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。3、结息和付息按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日和付息日。当月没有对应日的，以当月最后一日为对应日。按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日。4、罚息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。第五条贷款人受委托支付：借款人同意并授权贷款人将全部贷款划入借款人指定的售房人的结算账户（开户行：襄城支行；账户名称：襄城县x房地产开发有限公司，账号：26×××03）。第六条1、本合同项下贷款按月等额本息还款。2、采取按月等额本息还款或按月等额本金还款方式的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期共计120期，约定还款日为每月的10日。第八条担保借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保。本合同项下的担保方式为保证人（开发商或担保公司）提供阶段性连带责任担保。下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：个人商业用房贷款合同通用条款（本合同当事方确认：本合同当事方在本合同上的签字或盖章即视为对本通用条款的确认，无需另行在本通用条款上签字或盖章）。借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息。出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；（10）要求保证人承担保证责任。若保证人（开发商或担保公司）为本合同项下贷款提供保证，则：1、保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任。2、本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。本合同载明的借款人住所地为通讯及联系地址，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书送达地址均以此为准。借款人承诺在通讯及联系地址发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系地址送达的文书均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。2012年7月13日，抵押人（甲方）王晓红，抵押权人（乙方）中行襄城支行、担保人（丙方）昇达公司签订《襄城县房地产抵押合同（按揭）》。合同载明：第一条甲方与丙方签订《商品房买卖合同》编号：昇达x-x-x购买坐落于楼xx-x的房地产，建筑面积x平方米，房价款￥5232992。抵押人因资金不足，在交付首期房款2632992元的原则下，将上述房地产及相关权益抵押予抵押权人，作为向抵押人申请按揭贷款还款之保证。担保人为抵押人承担担保责任，担保范围为本合同第五条贷款合同中涉及的抵押人的债务及有关税费等。第五条甲方首先自行筹措交纳50.32%预售房款，并同乙方签订《个人购房借款合同》，在本合同生效后，即按《个人购房借款合同》约定，向抵押人提供所购房地产价值49.68%的抵押（按揭）贷款，贷款额为260万元。抵押（按揭）合同期限自2012年7月13日开始，到2022年7月13日贷款本息清偿之日止。自本合同生效之日起至抵押人偿还全部贷款本息及其他费用止，担保人无条件地承担其担保范围内的担保责任。2012年7月19日，被告王晓红在原告中行襄城支行出具的中国银行零售贷款借据上签名按指印。该借据载明：借款人王晓红，合同编号x年房消商x号，借款金额260万元整，借款期限2012年7月19日至2022年7月19日，期数120期，借款用途购房。借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至下列账户：襄城县x房地产开发有限公司，账号:26×××03。后被告王晓红按合同约定履行还款付息义务至2020年1月10日。偿还本金1755819.33元，下欠本金844180.67元。之后未再偿还贷款本金和利息。被告昇达房地产公司、刘向阳未履行保证责任。自2020年1月11日至2020年5月7日，被告王晓红欠原告利息和罚息21163.78元。2020年6月3日，原告中行襄城支行诉至本院，要求：1、依法判决被告王晓红偿还原告借款本金、利息及罚息人民币865344.45元。其中：拖欠本金844180.67元；利息及罚息21163.78元。利息及逾期罚息计算至2020年5月7日，以后利息逾期罚息按双方合同约定计算至清偿日；2、依法判决原告对被告抵押的房产享有优先受偿权。房产位置：x路东段路南x苑x号楼x-x号房。面积x平方米。3、判决被告刘向阳、昇达公司承担连带还款责任；4、本案诉讼费由被告负担。诉讼中原告自愿撤回诉讼请求第2项，并将诉讼请求第1项变更为：1、依法判决被告王晓红、刘向阳共同偿还原告借款本金、利息及罚息人民币865344.45元。其中：拖欠本金844180.67元；利息及罚息21163.78元。利息及逾期罚息计算至2020年5月7日，以后利息逾期罚息按双方合同约定计算至清偿日。2020年11月30日，原告提出申请，要求将被申请人王晓红购买的位于襄城县x东段路南x苑x幢x-x号房屋（商品房买卖合同编号：昇达x-x-x）予以查封并提供担保。本院于2020年12月1日作出（2020）豫1025民初1490号民事裁定书，将被申请人王晓红购买的位于襄城县x东段路南x苑x幢x-x号房屋（商品房买卖合同编号：昇达x-x-x）予以查封。本院认为，原告与被告王晓红签订的《个人商业用房贷款合同》、被告刘向阳向原告出具的共同还款人承诺函，原告与被告王晓红及昇达公司签订的《襄城县房地产抵押合同（按揭）》，是当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，均依法成立并生效。在原告依约履行了发放贷款的义务后，被告王晓红未能按合同约定及时清偿每月所应归还的借款本息。至2020年5月7日，被告王晓红下欠原告本金844180.67元，利息、罚息21163.78元。被告王晓红逾期还款，根据《个人商业用房贷款合同》约定的违约情形，原告有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期。因此，原告要求被告王晓红偿还截止2020年5月7日下欠的本金、利息、罚息共计865344.45元、2020年5月8日起的利息及逾期罚息，按照《个人商业用房贷款合同》约定计算至实际清偿日，本院予以支持。被告刘向阳向原告出具的共同还款人承诺函载明其对被告王晓红贷款260万元承担连带责任，故原告请求被告刘向阳与被告王晓红承担共同还款责任，本院不予支持。根据共同还款人承诺函，被告刘向阳应当对被告王晓红的上述还款义务承担连带还款责任。《中华人民共和国担保法》第十九条规定：当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。《襄城县房地产抵押合同（按揭）》中约定“担保人为抵押人承担担保责任，担保范围为本合同第五条贷款合同中涉及的抵押人的债务有关税费等”，该条款虽未明确昇达公司要承担的担保责任方式，但依据上述法律规定，原告请求昇达公司对被告王晓红上述还款责任承担连带清偿责任，本院予以支持。原告自愿撤回对被告王晓红抵押的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十五条第一款的规定，判决如下：一、被告王晓红于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司襄城支行支付截止2020年5月7日下欠的贷款本金844180.67元、利息及罚息21163.78元；自2020年5月8日起被告王晓红以下欠借款本金为基数，按《个人商业用房贷款合同》约定的利率与计结息方式向原告中国银行股份有限公司襄城支行支付利息至实际还款日止。二、被告刘向阳、襄城县昇达房地产开发有限公司就被告王晓红上述还款义务向原告中国银行股份有限公司襄城支行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12453元、保全费5000元，共计17453元，由被告王晓红、刘向阳、襄城县昇达房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。期满不上诉，则本判决发生法律效力，双方当事人必须自觉遵守。否则，本院将根据对方当事人的申请予以强制执行。当事人应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定，在法定期限内申请执行，逾期不申请，本院将视为放弃权利。审判长  牛军玲审判员  万方芳审判员  刘花蕊二〇二〇年十二月二十一日书记员  郭 琦