广东省乳源瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0232民初1179号原告：广东乳源农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省乳源瑶族自治县乳城镇鹰峰中路**，统一社会信用代码：914402326844378949。法定代理人：范成朝，系该公司董事长。委托诉讼代理人：张勇军，男，汉族，1977年6月5日出生，住广东省乳源瑶族自治县，系该行员工。委托诉讼代理人：王金山，男，汉族，1977年2月5日出生，住广东省乳源瑶族自治县，系该行员工。被告：周伟瑜，男，汉族，1978年1月25日出生，住广东省乳源瑶族自治县。被告：王海燕，女，汉族，1979年8月18日出生，住广东省乳源瑶族自治县。被告：周国明，男，汉族，1984年6月7日出生，住广东省乳源瑶族自治县。被告：付逃丽，女，汉族，1987年4月23日，住广东省乳源瑶族自治县。原告广东乳源农村商业银行股份有限公司（以下简称“乳源农商银行”）与被告周伟瑜、王海燕、周国明、付逃丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日受理后，依法适用普通程序于2020年12月14日公开开庭进行了审理，原告乳源农商银行的委托诉讼代理人张勇军、王金山，被告周伟瑜到庭参加诉讼；被告王海燕、周国明、付逃丽经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乳源农商银行向本院提出诉讼请求：1、被告归还原告借款本金250000元，利息47234.64元（欠息计至2020年9月20日，实际计付利息按清偿贷款日计算），本息合计297231.64元；2、判令原告对被告名下的位于乳源瑶族自治县（以下简称“乳源县”）沿江东路××小区×栋×房（房产证号为：粤房地证字第×号）享有优先受偿权，包括但不限于本金、正常利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告周伟瑜于2015年12月8日收到向原告贷款450000元，以周国明及付逃丽共同所有的两套房产[分别为：位于乳源县沿江东路××小区×栋×房(房产证号为：粤房地权证字第×号）及位于乳源县乳城镇××小区×座×单元×房（房产证号为：粤房地权证乳字第**）作抵押，用于种果树，约定年利率为7.125%，到期日为2018年11月27日。按合同约定，借款人应按月清偿借款利息及按期还款，现贷款已逾期，逾期本金为250000元，利息47231.64元（利息暂计至2020年9月20日，实际计付利息按清偿贷款日计算）。贷款现已逾期近两年，经原告多次派人催收，四被告均未能很好的履行还款义务，归还了贷款250000元及部分利息，现被告已形成了违约。为确保上述借款合同的履行，被告周国明、付逃丽与原告签订了《抵押担保合同》[合同编号为：乳农信开发区抵字（2015）第100号]，合同约定：以被告周国明名下的两套房产作抵押，两套房产分别为：位于乳源县沿江东路××小区×栋×房(房房产证号为：粤房地权证字第×号）位于乳源县乳城镇××小区×座×单元×房（房产证号为：粤房房地权证乳字第**，房产已由法院依法拍卖），并依法办理了抵押登记。被告付逃丽为被告周国明的妻子，为该贷款的抵押物权属人之一，对上述债务应承担相应的担保责任。另外，被告王海燕为被告周伟瑜的妻子，对上述债权应承担相应的责任。综上，被告的行为属于严重违约，已侵犯了原告的合法权益，现依法向法院提起诉讼，望判如所请。被告周伟瑜在庭审中口头辩称，对原告的起诉、诉求、事实和理由表示没有意见。被告王海燕、周国明、付逃丽均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。原告乳源农商银行向本院提交的证据材料有：1、被告周伟瑜、王海燕身份证、结婚证复印件，证明被告主体资格适格；2、被告周国明、付逃丽身份证、结婚证复印件，证明被告主体资格适格；3、抵押声明书，抵押清单，证明抵押权人对涉案贷款应该知道履行的义务；4、借款申请书，证明借款人是自愿向原告借款的；5、个人借款合同，证明被告周伟瑜向原告借款的事实及相关事项的约定；6、抵押合同，证明被告周国明及被告付逃丽自愿用其名下房产对上述借款合同提供担保；7、房地产抵押登记申请审批表、房地产登记证明书，证明涉案房产办理抵押登记的情况；8、借款借据，证明原告已发放涉案贷款的情况。9、贷款人营业执照及变更资料，证明原告名称的变更情况。被告周伟瑜对原告提交的上述9组证据表示认可，被告王海燕、周国明、付逃丽未发表质证意见。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告周伟瑜、王海燕、周国明、付逃丽均未向本院提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：乳源瑶族自治县农村信用合作联社因体制改制，将原名称变更为“广东乳源农村商业银行股份有限公司”。2015年11月12日，被告周伟瑜向原告提交《借款申请书》，拟向原告申请借款450000元。2015年11月28日，以乳源农商银行为乙方、被告周伟瑜为甲方，双方签订了一份《个人借款合同》（编号：乳农信开发区社借字[2015]第153号），被告王海燕作为被告周伟瑜的妻子在该合同“甲方配偶（签字）”落款处签名、按指模。该合同约定的主要内容有：“第一条、借款类型、币种和金额、用途和期限。一、借款类型。借款人在本合同项下的借款类型为新增借款。二、借款币种和金额。1、本合同项下的借款币种为人民币。2、甲方向乙方借款（大写）肆拾伍万元（小写）￥450000元。三、借款用途。甲方借款将用于种果树。……四、借款期限。本合同约定借款期限为36个月，即从2015年11月28日至2018年11月27日。……第二条、贷款利率、罚息利率和计息、结息。一、贷款利率。（一）本合同约定的贷款利率为浮动利率。（二）本合同项下的利率为月利率。……（四）若本合同约定的贷款利率为浮动利率，则：1、贷款利率的计算：贷款利率=基准利率×（1+上浮比例）；……2、上浮比例为50%。4、本合同签订时的基准利率为3.958‰，本合同签订时的贷款利率为5.9375‰。二、罚息利率：（一）罚息利率为月利率。（二）逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）按本合同确定的贷款利率水平上浮50%计收利息。……（四）对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。（五）对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。三、贷款利率的调整。（一）本合同有效期内，如遇基准利率调整，则：对于约定执行固定利率的，本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整；对于约定执行浮动利率的，按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。（二）本合同项下贷款约定执行浮动利率的，在本合同有效期内，如遇基准利率调整，乙方将在利率调整日根据中国人民银行最新公布施行的同期同档次贷款基准利率对原贷款利率按照贷款利率计算公式进行调整，贷款利率调整按以下第1种方式处理：1、利率实行按年调整，在借款期限内分段计息。借款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息。借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本合同第二条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。……四、计息。（一）本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息。（二）本合同项下的贷款按日计息（利息和罚息），日利率=月利率/30=年利率/360。五、结息。本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月末的第20日。甲方应在每一结息日向乙方支付到期利息；如果贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应与贷款本金一并支付。……第五条、还款。一、还款原则。本合同项下甲方的任何还款，均按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。二、约定还款日和还款方法。（一）本合同项下的借款采用分期还款的方式归还本息，还款总期数为6期，还款日为借款发放后每期20日，如当期没有该对应日的，则当期最后一日为约定还款日。第七条、担保。一、本合同项下借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订，作为本合同之从合同。二、甲方在此确认：乙方有权自由选择行使本合同项下任意全部或部分担保的权利，以实现乙方的债权，同时甲方放弃对乙方上述选择的一切抗辩。……第十二条、违约情形。一、甲方违约情形。（一）甲方出现下列情形之一，即构成违约：……3、未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的；……第十三条、违约责任。一、甲方出现本合同第十二条第一款规定的任一违约事项，乙方有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：……（六）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；……（九）行使担保权利；（十）以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由甲方承担。……”。2015年11月28日，以被告周国明为抵押人、原告乳源农商银行为抵押权人，双方签订了一份《抵押担保合同》（编号：乳农信开发区社抵字[2015]第100号），为《个人借款合同》（编号：乳农信开发区社借字[2015]第153号）项下的债务提供抵押担保。该《抵押担保合同》约定的主要内容有：“一、被担保债权的种类、数额。1、本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权。2、主合同项下的债权本金合计总额为人民币（大写）肆拾伍万元整，（小写）￥450000元。债务履行期限从2015年11月8日起至2018年11月27日止。债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭证所记载的为准。第二条、抵押担保范围。1、本合同抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。……第三条、抵押物。1、抵押人同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分。2、抵押物价值（购买价/评估价）为人民币776063元。抵押物的最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准。……第六条、抵押权的存续期间。1、本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。……第十条、抵押权的实现。1、出现下列任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定；……”。签订《抵押担保合同》当日，被告周国明、付逃丽作为抵押人及其共有人签写了一份《抵押物清单》给原告乳源农商银行持有；该清单载明的抵押物品有：“1、房产，座落地址为乳源县乳城镇××小区×座×单元×房（房产证号为：粤房地房地权证乳字第**）量为1套，建筑面积109.55㎡，权属人为周国明，抵押财产价值为357681元；2、房产，座落地址为乳源县沿江东路××小区×栋×房（房产证房产证号为：粤房地证字第×号）为1套，建筑面积157.88㎡，权属人为周国明，抵押财产价值418382元”。2015年11月28日，双方就上述房产到乳源瑶族自治县房地产管理所办理了抵押登记手续，并分别领取了房地产他项权证（证号分别为：粤房地他项权证乳字第×号，债权数额为贰拾万元；粤房地他项权证乳字第××号，债权数额为贰拾伍万元）。2015年12月8日，原告乳源农商银行按合同约定向被告周伟瑜发放了借款本金450000元，被告周伟瑜收款借款后出具一份《借款借据》给了原告乳源农商银行收执。借款发生后，被告周伟瑜向原告乳源农商银行偿还了借款本金200000元及部分利息，截止至2020年9月20日，被告周伟瑜尚欠原告乳源农商银行借款本金250000元、利息47231.64元，共计本息297231.64元。另查明，被告周国明用于抵押担保的位于乳源县乳城镇××小区×座×单元×房（房产证号为：粤房地权房地权证乳字第**）产已由法院依法拍卖。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案所签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。庭审中，原、被告对贷款金额450000元、已还本金金额200000元、利率约定、利息计算方式、尚欠利息47231.64元（暂计至2020年9月20日）、尚欠借款本金250000元的事实均表示亦无异议，本院对原、被告无异议的事实予以确认。现因被告周伟瑜未及时足额按约偿还借款本金，该行为已构成违约，应当承担违约责任。现原告乳源农商银行请求被告周伟瑜归还借款本金250000元、利息47231.64元（2020年9月21日之后的利息按《个人借款合同》约定的利率计付利息至本息清偿之日止），于法有据，本院予以支持。关于本案的其他问题，本院分析和认定如下：一、关于被告王海燕的责任承担问题。被告王海燕作为被告周伟瑜的妻子在《个人借款合同》（编号：乳农信开发区社借字[2015]第153号）“甲方配偶（签字）”落款处签名、按指模，且被告周伟瑜向原告乳源农商银行借款的用途为“种果树”，原告乳源农商银行有理由相信该债务是为被告周伟瑜的家庭共同利益而设立。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，该合同项下债务应认定为夫妻共同债务，被告周伟瑜、王海燕应承担共同偿还责任，对原告乳源农商行诉请要求被告周伟瑜、王海燕共同偿还《个人借款合同》（编号：乳农信开发区社借字[2015]第153号）项下债务的主张，理由确实充分，本院予以支持。二、关于抵押物优先受偿权问题。本案中，被告周国明以其所有的位于乳源县沿江东路××小区×栋×房(房产证号房产证号为：粤房地证字第×号）物，并签订了《抵押担保合同》，被告付逃丽作为房产共有人同意抵押，并到乳源瑶族自治县房地产管理所为该抵押房产办理了抵押登记。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；”和第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，上述房产的抵押权自登记时设立。根据《抵押担保合同》第十条第一款的约定，因被告周伟瑜未按时足额偿还《个人借款合同》项下债务，故原告乳源农商行实现抵押权的情形已成就。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”和第一百九十八条“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”的规定，现原告主张对被告名下的位于乳源瑶族自治县（以下简称“乳源县”）沿江东路××小区×栋×房（房产证号房产证号为：粤房地证字第×号）受偿权，包括但不限于本金、正常利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费，由于被告周国明上述涉案房屋在办理抵押登记时，登记的抵押债权数额为25万元，故本院确认原告乳源农商行对被告周国明所有的位于乳源县沿江东路××小区×栋×房在抵押债权数额250000元范围内以及《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内享有优先受偿权，原告诉求超出部分，本院不予支持。被告王海燕、周国明、付逃丽经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃法律赋予的抗辩权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：限被告周伟瑜、王海燕于本判决发生法律效力之日起十五日内一次性归还原告广东乳源农村商业银行股份有限公司借款本金250000元，利息47231.64元，并从2020年9月21日起以借款本金250000元为基数按《个人借款合同》（编号：乳农信开发区社借字[2015]第153号）约定的利率依法依规计付利息至本息清偿之日止。对上述第一项下的债务，原告广东乳源农村商业银行股份有限公司对被告周国明、付逃丽共同所有登记在被告周国明名下的位于乳源瑶族自治县沿江东路××小区×栋×房（房产证号房产证号为：粤房地证字第×号）权数额250000元范围内以及《抵押担保合同》（编号：乳农信开发区社抵字[2015]第100号）约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。驳回原告广东乳源农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案件受理费5758元（原告已预交），由被告周伟瑜、王海燕负担。如不服本判决,可在判决书送达次日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长 廖聪有审 判 员 陈曲波审 判 员 陈茂娣二〇二〇年十二月十六日法官助理 朱义香书 记 员 王嘉玲