重庆市永川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0118民初6082号原告：中国农业银行股份有限公司重庆永川支行，住所地重庆市永川区渝西大道中段968号，统一社会信用代码91500118903794761U。负责人：钟波，支行行长。委托诉讼代理人：陈其湧，男，系该行职工。委托诉讼代理人：陈绩，男，系该行职工。被告：潘照福，男，1953年1月28日出生，汉族，住重庆市永川区。被告：赖荣书，女，1954年4月28日出生，汉族，住重庆市永川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行（以下简称农行永川支行）与被告潘照福、赖荣书金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案，依法适用简易程序。之后本案转为普通程序并公开开庭进行了审理。原告农行永川支行的委托诉讼代理人陈其湧、陈绩到庭参加诉讼。被告潘照福、赖荣书经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行永川支行向本院提出诉讼请求：1.判令潘照福、赖荣书偿付农行永川支行贷款本金154420.28元、罚息及复利（截至2020年7月20日的罚息82943.07元，之后的罚息以154420.28元为基数，从2020年7月21日起在合同约定贷款利率基础上上浮50%计算至还清贷款本金之日止；复利以82943.07元为基数，从2020年7月21日起在合同约定贷款利率基础上上浮50%计算至付清罚息之日止）；2.判令农行永川支行有权就重庆市永川区汇龙大道xx号房屋优先受偿。事实和理由：2013年1月6日，农行永川支行与潘照福、赖荣书签订《最高额担保个人借款合同》，约定农行永川支行向潘照福提供贷款200000元，贷款期限36月，贷款利率适用浮动利率，潘照福、赖荣书以重庆市永川区汇龙大道xx号房屋提供抵押。2013年1月17日，农行永川支行向潘照福发放贷款200000元。之后潘照福未按约定偿付贷款本息。截至2020年7月20日，潘照福尚欠农行永川支行贷款本金154420.28元及罚息82943.07元。本案贷款本息系潘照福与赖荣书之夫妻共同债务，赖荣书应当承担本案贷款本息的共同还款责任。潘照福、赖荣书未作答辩。农行永川支行为证明其主张的事实，向本院提交了以下证据：1.《个人信贷业务申请表》。拟证明潘照福、赖荣书于2012年11月30日向农行永川支行申请循环贷款额度200000元。2.《个人客户综合授信合同》。拟证明农行永川支行为潘照福提供个人客户综合授信额度200000元。3.《最高额担保个人借款合同》。拟证明农行永川支行与潘照福、赖荣书签订贷款合同，约定了贷款额度、贷款额度有效期、贷款利率浮动规则、抵押担保及违约责任等。4.《借款凭证》。拟证明贷款金额、贷款期限、贷款利率与还款方式。5.《同意房产抵押承诺书》、房地产权证书与抵押权登记证书。拟证明抵押房屋业已办理抵押登记，登记抵押权人为农行永川支行。6.结婚证。拟证明潘照福与赖荣书系夫妻关系。本院审查认为，证据1、证据2、证据3、证据4、证据5均系原件，证据6虽系复印件，但与证据1能够相互印证，故证据真实性均可以予以确认。同时前述证据形式不存在违反法律规定的情形，证据内容能够证明农行永川支行的事实主张，因此应予采信。根据农行永川支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：潘照福与赖荣书系夫妻关系，二人于1975年3月16日登记结婚。2012年11月30日，潘照福向农行永川支行申请经营循环贷款额度200000元，赖荣书以潘照福配偶身份及抵押人身份于贷款申请表上签字。2013年1月6日，农行永川支行依据潘照福、赖荣书的前述申请与潘照福签订《个人客户综合授信合同》，约定：农行永川支行为潘照福提供个人客户综合授信额度200000元；授信期限自2013年1月6日起至2016年1月5日止；在本授信合同项下单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率以相应业务合同、凭证为准；潘照福需要使用本合同项下授信额度时，须逐笔向农行永川支行提出申请或一次性签订最高额担保借款合同。该合同签订同时，农行永川支行与潘照福、赖荣书签订《最高额担保个人借款合同》，约定：潘照福自2013年1月6日起至2016年1月5日止，可以在200000元的贷款本金额度内向农行永川支行申请贷款，该期间内发生的业务，单笔贷款期限最长不超过12个月，到期日最迟不得超过2016年1月5日；本合同项下贷款的期限在一年以内（含一年）的，适用浮动利率，以6个月为以一个调整周期（从贷款发放日起至次月的贷款发放日对应日为一月，如无贷款发放日的对应日，则为次月最后一天），在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款利率则自下一周期首月贷款发放日的对应日起进行调整，如无贷款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；本合同项下每笔贷款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准（利率调整按本合同约定规则执行），借款凭证为本合同组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准；潘照福、赖荣书以重庆市永川区汇龙大道xx号房屋（产权证号为永川市房地证2006字第xxxx号）提供抵押；对逾期贷款，农行永川支行从逾期之日起在合同约定贷款利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，按照中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包含贷款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和贷款逾期产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），贷款期限内产生的应付未付利息，在贷款期内按合同约定贷款利率计算复利，自贷款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利，逾期贷款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。2013年1月17日，农行永川支行向潘照福发放贷款200000元，借款凭证载明贷款利率为年利率8.40%，贷款期限自2013年1月17日起至2014年1月16日止。贷款期限届满后，潘照福仅偿还贷款本金45579.72元并付清截至2014年11月18日的利息与罚息。截至2020年7月20日，潘照福尚欠农行永川支行贷款本金154420.28元及罚息82943.07元。另查明，前述抵押房屋的业已办理抵押登记，登记抵押权人为农行永川支行。本院认为，案涉贷款合同依法成立且合法有效。潘照福未按约定偿付贷款本息，应当按照合同约定承担违约责任。故农行永川支行要求潘照福偿还贷款本金并支付相应罚息与复利的请求成立，本院予以支持。潘照福、赖荣书为担保本案贷款本息的履行，将案涉房屋抵押给农行永川支行，并办理了抵押登记，农行永川支行取得了对案涉房屋的抵押权。现潘照福未清偿到期贷款本息，农行永川支行请求就案涉房屋优先受偿并无不当，本院亦予以支持。案涉贷款发生于潘照福与赖荣书婚姻关系存续期间，赖荣书以抵押人身份及潘照福配偶身份于贷款合同上签字，由此可以认定案涉贷款系二人共同意思表示，为二人之夫妻共同债务。进而赖荣书应当承担案涉贷款本息的共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告潘照福、赖荣书于本判决生效后十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行贷款本金154420.28元、罚息及复利（截至2020年7月20日的罚息为82943.07元，之后的罚息以154420.28元为基数，从2020年7月21日起在合同约定贷款利率基础上上浮50%计算至还清贷款本金之日止，复利以82943.07元为基数，从2020年7月21日起在合同约定贷款利率基础上上浮50%计算至付清罚息之日止)；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆永川支行有权就重庆市永川区汇龙大道xx号房屋（产权证号为永川市房地证2006字第xxxx号）予以拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4860元，由被告潘照福、赖荣书负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  杨帅审 判 员  郭建人民陪审员  陈力二〇二〇年十二月二十八日书 记 员  龙腾