广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初23787号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区××××××、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，分行行长。委托诉讼代理人：何洁瑜，广东朗锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯海欣，广东朗锐律师事务所律师。被告：王中良，男，1973年2月6日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区××××××××××××××，公民身份号码232××××××××××××318。被告：蒋平，女，1982年1月26日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区××××××××××××××，公民身份号码420××××××××××××740。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建设银行中山分行）诉被告王中良、蒋平信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行中山分行的委托诉讼代理人何洁瑜到庭参加诉，被告王中良、蒋平经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.王中良清偿信用卡欠款本金154474.11元、利息19347.37元、违约金7681.59元、专项分期手续费20062.85元、账单分期手续费1354.83元（暂计至2020年7月5日，从2020年7月6日起利息按领用合约的计算至清偿之日止）；2.蒋平对上述债务承担连带清偿责任；3.两被告承担诉讼费负担。被告王中良、蒋平未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：信用卡申请人：王中良。信用卡卡号：489××××××××××355。利息计收标准：日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍。庭审中，建设银行中山分行明确按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利。滞纳金计收标准：滞纳金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低5元人民币。专项分期手续费：2016年9月28日，王中良向建设银行中山分行申请装修分期业务，分期金额300000元，分48期偿还，手续费率0.34%。建设银行中山分行明确专项分期于2019年12月6日提前到期，提前到期的手续费为16320元，即实际产生尚未支付（不含提前收回）的专项分期手续费为3742.85元。账单分期手续费：每月手续费＝分期总金额×手续费率，手续费率：3期：0.75%，6期：0.7%，12期：0.75%，18期：0.6%，24期：0.62%。建设银行中山分行明确王中良申请了多笔账单分期，仅有一笔在2019年12月6日作提前到期处理，提前收回的金额为880.2元，其余均是正常到期，即实际产生尚未支付（不含提前收回）的账单分期手续费为474.63元。另查，中国建设银行股份有限公司于2016年11月16日在其官网发布关于更新《中国建设银行龙卡信用卡章程》的公告，更新后的章程于2017年1月1日正式施行，明确以“违约金”取代“滞纳金”，持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元。建设银行中山分行未就违约金的收取事宜与王中良另行达成协议。欠款情况：建设银行中山分行明确起诉后借款人有还款。截止至2020年12月5日，尚欠信用卡欠款本金153422.99元、利息33009.65元、专项分期手续费3742.85元（不含提前收回）、账单分期手续费474.63元（不含提前收回），建设银行中山分行明确上述利息有按月计收复利。另查，王中良与蒋平于2004年1月30日登记结婚。2016年10月26日，蒋平出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，载明愿意为王中良办理装修分期业务所产生的债务承担共同还款义务。诉讼中，建设银行中山分行提交材料显示，截止至2020年12月5日，涉案信用卡装修分期所产生的债务包括本金123467.76元、利息26564.65元以及专项分期手续费，其他的费用为一般消费及账单分期消费所产生的债务。本院认为，王中良在信用卡申请表上签名确认愿意遵守建设银行中山分行信用卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。王中良持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，王中良应承担偿还本金、利息、专项分期手续费、账单分期手续费的违约责任。关于利息。根据中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式以及对信用卡溢缴款否计利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”本院认为，涉案信用卡利息产生时间于2017年之后，故建设银行中山分行在本案中所计收王中良的利息、利息复利，合计超过了日利率万分之五的上限标准，故本院确定自逾期之日起，建设银行中山分行按实欠本金为基数按日利率万分之五计算利息，不应再计收复利。对于手续费，实为分期本金借期内正常还款时需支付的利息。建设银行中山分行将未到期本金作提前到期处理后，每月已按全部尚欠本金为基数计收利息，利率按日万分之五转换为年利率约为18.25％，该利率已高于分期手续费转换的年利率，如再计收提前到期的分期手续费，则属于重复计收利息，导致逾期还款违约责任明显过高，故本院酌情调整，对手续费仅支持提前到期前已产生尚未支付部分，驳回提前到期手续费。关于建设银行中山分行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，建设银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故建设银行中山分行主张王中良支付违约金的诉求，本院不予支持。关于建设银行中山分行主张王中良其他的欠款数额，有建设银行中山分行提交的系统截图以及交易流水证实，且王中良没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。另，参照《最高人民法院》第2条的规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，建设银行中山分行因本案借款所收取的利息及各项费用的总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于蒋平的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，蒋平出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》载明愿意为因装修分期所产生的债务承担连带清偿责任，故本院仅支持蒋平在装修分期所产生的债务范围内承担连带清偿责任。对于一般消费及账单分期业务所产生的债务，王中良以个人名义申请信用卡进行透支消费，从建设银行中山分行提供的信用卡欠款明细不足以证明涉案债务是因其夫妻日常生活消费或共同生产经营之需所产生的债务，亦不能据此认定蒋平具有举债的共同意思，故对其主张蒋平对除装修分期外所产生的其他债务承担连带清偿责任，本院不予支持。王中良、蒋平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王中良于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿截止至2020年12月5日的信用卡欠款本金153422.99元、专项分期手续费3742.85元、账单分期手续费474.63元、利息（该利息以实欠本金为基数，自欠款计息日起，按日万分之五的标准计收，并扣除借款人已支付的该期间的利息）及从次日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日万分之五计收），但原告中国建设银行股份有限公司中山市分行因本案收取的利息及各项费用的总和不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计收的金额。二、被告蒋平对被告王中良上述债务中的部分债务承担连带清偿责任，具体为截止至2020年12月5日的装修分期本金123467.76元、专项分期手续费3742.85元、利息（该利息以实欠装修分期本金为基数，自欠款计息日起，按日万分之五的标准计收，并扣除借款人已支付的该期间的利息）以及从次日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠装修分期本金为基数，按日万分之五计收）。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4343.81元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担533元，被告王中良、蒋平共同负担3810.81元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  梁卫彬人民陪审员  周彩梅二〇二〇年十二月十一日书 记 员  陈 盈郭乐茹