湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初15143号原告：中国民生银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路**。负责人：王周屋，该行行长。委托诉讼代理人：吴永新，湖南天楚律师事务所律师。委托诉讼代理人：霍晓，女，1985年8月31日出生，汉族，住长沙市开福区，银行员工。被告：熊元珍，女，1970年7月7日出生，汉族，住湖南省长沙市芙蓉区。被告：刘宝钦，男，1975年10月2日出生，汉族，住湖南省祁东县。原告中国民生银行股份有限公司长沙分行（以下简称“民事银行长沙分行”）与被告熊元珍、刘宝钦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行长沙分行的委托诉讼代理人吴永新，被告熊元珍，刘宝钦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行长沙分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告熊元珍、刘宝钦立即向原告偿还到期借本金569999.25元，拖欠利息153.72元，拖欠罚息10303.6元，本息合计人民币580456.57元（利息以及罚息暂计至2020年10月20日止，此后利息及罚息按合同约定的计算方式计算至清偿日止）;2、判令被告熊元珍、刘宝钦承担原告为实现上述债权按起诉金额的4%支付律师费人民币23218元;以上一、二项合计人民币603674.57元。3、判令原告对被告熊元珍、刘宝钦提供抵押的位于湖南省长沙市开福区××路××号××房的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有抵押优先受偿权;4、判令以上被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：2017年8月1日，原告与被告熊元珍、刘宝钦签订了《综合授信合同》，合同约定:原告给予被告金额为人民币90万元，期限60个月的授信额度，在授信额度期间内，原告依被告的申请向其发放贷款;另合同约定被告应接合同约定按时偿还本授信额度项下发生的具体业务的资金本息，按时支付应付费用;若被告在本合同项下的任一一笔贷款发生逾期或者合同约定的违约情形，应当向原告支付逾期利息与违约罚息，且原告有权要求任一授信提用人另行提供担保以及对本合同项下任一授信人已提取的全部或部分借款要求提前清偿，并要求被告赔偿原告为行使权力而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估拍卖费、律师费等相关费用以及其他经济损失。同日原告与被告熊元珍、刘宝钦签订了《最高额担保合同》，合同约定被告熊元珍、刘宝钦提供登记于熊元珍、刘宝钦名下的位于湖南省长沙市开福区××路××号××房的房产为原告与被告熊元珍、刘宝钦签订的《综合授信合同》项下的全部贷款本息及实现债权的费用提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。2018年8月21日，被告熊元珍向原告申请借款金额为60万元、借款期限为一年（即自2018年8月21日起至2019年8月21日止），原告经审查后依约向被告熊元珍发放了贷款。该借款到期后，两被告无力偿还到期借款本息，经被告熊元珍、刘宝钦申请，原告同意两被告对该借款进行展期，并于2019年8月21日双方签订了个人借款展期协议，协议约定展期本金为人民币57万元，期限为12个月，截止2019年8月21日至2020年8月20日止，借款到期后被告熊元珍、刘宝钦未履行合同约定按时偿付贷款本息，经原告长期催款后，截止到2020年10月20日，被告仍拖欠原告到期借本金569999.25元，拖欠利息153.72元，拖欠罚息1030生60元，本息合计人民币580456.57元。综上所述，鉴于被告熊元珍、刘宝钦的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，特诉诸贵院，望判如所请。被告刘宝钦、熊元珍辩称：被告向银行借了60万元，于2019年还款3万元，因为被告方给其他公司做了反担保，给民生银行的担保被另外一家银行冻结了，因为被告的钱是借的，没有能力偿还，被告愿意继续支付利息，但需要等另案结案后再偿还这笔借款，但另案比较复杂，现在还没有结案。因为家里还有小孩，都要读书，生活开支大，经济比较困难，被告是愿意偿还本金，但是希望法院判令我们不承担罚息、律师费用。如果利息按原来的计算我们还是愿意承担。被告目前有两套房子被冻结了，另案赢的概率还是比较大的，被告方也愿意将另一套房子卖掉来偿还民生银行的本金和利息。经审理查明：2017年7月24日，被告熊元珍向原告民生银行长沙分行递交《小微授信申请表》，申请表记载：申请人：姓名熊元珍，证件号码××，婚姻状况已婚；……申请人配偶：姓名刘宝钦，证件号码××；……申请金额90万元，申请期限60月，还款方式按月或按季付息到期还本，授信用途其他经营周转；信用为房产抵押（座落湖南省长沙市开福区××路××号××号）；……声明（授权）部分申请人、申请人配偶声明：……2、本人（自然人适用）保证本申请表所述婚姻状况信息以及配偶资料均真实有效，本人申请本贷款的所有相关事宜本人配偶已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。如所述虚假，本人愿承担由此引起的一切法律责任。被告熊元珍、刘宝钦在《小微业务授信申请表》申请人处签名按手印。2017年8月1日，被告熊元珍（甲方）与原告民生银行长沙分行（乙方）签订《综合授信合同》（合同编号931032017326712），其中约定：“本合同适用单一受信模式；在本合同约定授信有效期限内，甲方可向乙方申请使用的最高授信额度为玖拾万元整（小写900000元），授信有效期限为60月，自2017年8月29日至2022年8月29日；合同项下授信用途为经营周转；贷款利率由双方另行协商确认，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中；依照《借款支用申请书》中约定的利差或利率浮动比例自动进行调整，无需另行确认；本合同项下的任一笔贷款发生逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取；为保证本合同项下乙方债权能得到清偿，采取抵押人熊元珍、刘宝钦与乙方签订编号为931032017326712-1的《最高额担保合同》；甲方违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务，乙方有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债券的费用以及因此遭受的其他经济损失。”合同还约定其他事项。被告熊元珍、刘宝钦在合同尾部“甲方”处签名按手印。同日，以上述《综合授信合同》为主合同，被告熊元珍、刘宝钦（抵押人）与原告（丁方）签订《最高额担保合同》（合同编号931032017326712-1），合同约定：“抵押人熊元珍、刘宝钦为了确保熊元珍（以下简称“主合同债务人”）与丁方主合同的履行，熊元珍、刘宝钦（丙方）愿意以其名下位于湖南省长沙市开福区××路××号××（不动产单元号：430105002009ＧＹ00008Ｆ00011202）为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。本合同主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为931032017326712的《综合授信合同》（该合同与其下发生的具体业务合同共同构成本合同的主合同）项下的丁方全部债权；担保人所担保的最高债权额为玖拾万元整（小写900000元）。担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费用）和所有其他应付合理费用。上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。合同还约定其他事项。被告熊元珍、刘宝钦在合同尾部“丙方”处签名按手印。后，原告就涉案房屋办理了不动产抵押登记。2017年8月1日，被告熊元珍向原告民生银行长沙分行提交《借款支用申请书》，借款期限自2017年8月29日至2018年8月23日，借款金额600000元，年利率为6.3075%；后又以新贷还旧贷的方式于2018年8月21日向原告提交《借款支用申请书》（编号为LN3103201803983398），申请借款金额亦为600000元，原告民生银行长沙分行均按被告熊元珍的申请金额发放贷款，上述借款到期后，甲方熊元珍、乙方民生银行长沙分行及丙方熊元珍、刘宝钦于2019年8月21日签订《个人借款展期协议》（编号为：931032017326712）。对被告熊元珍、刘宝钦与原告民生银行长沙分行于2017年8月1日所签订《综合授信合同》项下的借款展期达成如下协议：1、依原合同规定，借款本金金额为陆拾万元整（小写600000元），现展期本金金额为人民币伍拾柒万元整（小写570000元）；2、依原合同规定，借款期限为12个月，自2018年8月21日至2019年8月21日，现展期期限为12个月，自2019年8月21日至2020年8月20日；从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率7.0775%；逾期利率为上述合同贷款利率上浮50%，罚息利率为上述合同贷款利率上浮50%。丙方（熊元珍、刘宝钦）为抵押人，对甲方在本合同和本协议项下的全部债务继续承担抵押担保责任。合同还约定其他事项。被告熊元珍、刘宝钦在合同尾部“甲方”“丙方”处签名按手印。同日，熊元珍（甲方）与民生银行长沙分行（乙方）就双方《综合授信合同》签订补充协议，约定：放款后每月归还本金不低于5000元。被告熊元珍、刘宝钦在合同尾部“甲方”处签名按手印。贷款发放后，被告熊元珍偿还30000元本金后未按约定继续偿还贷款利息及本金，原告催告未果，遂诉至法院，截至2020年10月20日，被告熊元珍、刘宝钦尚欠原告借款本金569999.25元，拖欠利息153.72元，拖欠罚息10303.6元。另查明，原告民生银行长沙分行为本案支付了律师费23218元。以上事实，有原告当庭称述及原告提交并经被告质证的《小额授信申请表》《综合授信合同》《最高额担保合同》《个人借款展期协议》《抵押承诺书》《不动产登记证明》《借款支用申请书》（2份）《借款凭证》（2份）《欠款证明》、银行对账单、《委托代理协议》、律师费支付凭证等证据在卷佐证，足以确认。本院认为：原告民生银行长沙分行与被告熊元珍、刘宝钦签订的《综合授信合同》《最高额担保合同》，均系当事人真实意思表示，内容合法，双方间的金融借款、担保合同关系成立且有效。被告熊元珍、刘宝钦未按时足额偿还借款利息，其行为已构成违约，应承担违约责任；故原告主张被告熊元珍、刘宝钦偿还未到期借款本金569999.25元，本院予以支持；关于利息、逾期罚息的计算。根据双方合同约定，利息利率确定为年利率7.0775%；逾期利率为合同贷款利率上浮50%，即10.61625%（7.0775%*1.5）。本案利息及罚息合计总利率为17.69375%，本院酌情调整总利率为15.4%。故被告熊元珍、刘宝钦应向原告支付以569999.25元为基数，按年利率15.4%标准计算，自2020年8月21日至2020年10月20日的利息及罚息合计14629.98元，原告主张利息153.72元和罚金10303.6元，合计低于14629.98元，故对该项诉请，本院予以支持。此后利息与罚息按被告熊元珍、刘宝钦未偿还本金为基数，按年利率15.4%标准计算至实际清偿之日止。关于律师费，原告诉请被告熊元珍、刘宝钦向原告支付律师费23218元，该费用系合同约定之债，且未超过相关标准，原告亦实际委托律师，并支付律师费，故本院对原告的该诉请依法予以支持。关于原告主张对被告熊元珍、刘宝钦名下位于长沙市开福区××路××号××房屋在上述借款本息及实现债权费用的范围内享有抵押优先受偿权，因原告已就上述房屋办理了抵押登记，抵押权已设立，对原告的该项诉请，本院予以支持。原告主张被告承担除诉讼费及律师费外为实现债权支出的费用，因无明确诉请金额也未提交证据证明该费用实际发生，不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、限被告熊元珍、刘宝钦在本判决生效之日起五日内向原告中国民生银行股份有限公司长沙分行支付借款本金569999.25元，利息153.72元，罚息10303.6元（2020年10月21日之后利息及罚息按年利率15.4%标准计算至实际清偿之日止）、律师费23218元；二、原告中国民生银行股份有限公司长沙分行对被告熊元珍、刘宝钦以其名下共有位于长沙市开福区××路××号××号（产权证：××、20170133048）房屋在上述债权范围内享有抵押优先受偿权；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4918元、保全费3770元，共计8688元，由被告熊元珍、刘宝钦负担（此款已由原告垫付，被告在给付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  李亦雯二〇二〇年十二月十七日法官助理郭磊书记员杨婧附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。