广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初5286号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市××××××××银大厦，统一社会信用代码914420××××××××827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：罗丽娜，女，1976年8月7日出生，汉族，住广东省中山市东区××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××725。委托诉讼代理人：陈稳基，广东嘉茂律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨振锋，广东嘉茂律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告罗丽娜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国银行中山分行的委托诉讼代理人韦业君、被告罗丽娜的委托诉讼代理人陈稳基到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行中山分行因被告罗丽娜逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的《个人商业用房贷款合同》（合同编号JG7CCB20161257）；2.罗丽娜清偿贷款本金307999.88元及利息、罚息(含复利)（利息、罚息暂计至2019年10月24日分别为2750.39元、96.33元。从2019年10月24日起至债务清偿之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计算）；3.罗丽娜支付律师费19399元；4.中国银行中山分行对抵押物广东省中山市火炬开发区博爱七路92号柏悦湾花园一区×××卡处置价款在上述款项范围内享有优先受偿权；5.诉讼费用由罗丽娜负担。被告罗丽娜辩称，中国银行中山分行主张的罚息、复利没有认为依据，罚息与复利存在冲突只能择一主张，复利即利滚利，根据《关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见试行》第一百二十五条约定，公民之间的借贷出借人将利息计入本金计算复利，不予保护，中国银行中山分行作为金融机构应当参照上述民间借贷条例，不主张复利，经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人、抵押人：罗丽娜。签约情况：2016年7月22日，双方签订《个人商业用房贷款合同》（合同编号JG7CCB20161257）。贷款金额：440000元。贷款期限：120个月，从2016年7月27日起至2026年7月27日止。贷款执行利率：按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮10%。自贷款发放日起，每12个月为一个浮动周期。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率即贷款利率水平上加收50%按日计收利息。中国银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金及因故未付的利息，即本案中的罚息包括复利，对账单中的应收利息的罚息即为复利。解除合同、提前收贷约定：借款人逾期还款构成违约的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同。实现债权的费用：合同约定借款人构成违约的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。中国银行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所处理本案，约定律师费为19399元，并已实际支付并开具发票。抵押担保情况：合同约定罗丽娜向中国银行中山分行提供其位于广东省中山市火炬开发区博爱七路92号柏悦湾花园一区×××卡的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2018年7月11日，罗丽娜与中国银行中山分行办理了该房产抵押登记手续，不动产证明编号为粤（2018）中山市不动产证明第0069770号。欠款情况：庭审中，中国银行中山分行确认罗丽娜在诉讼期间没有还款。截止至2019年10月24日尚欠贷款本金307999.88元、利息2750.39元、罚息69.98元、复利26.35元。本院认为，涉案《个人商业用房贷款合同》是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。罗丽娜借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行要求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2019年10月24日的欠款数额，有中国银行中山分行提交的还款明细表予以证实，且罗丽娜没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因中国银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”。故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，虽然中国银行中山分行已举证证明本案实际产生了律师费19399元且依照双方约定应由罗丽娜负担，但双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定罗丽娜负担律师费5000元，超出部分由中国银行中山分行自行承担。关于抵押担保的问题，罗丽娜提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，中国银行中山分行有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告罗丽娜于2016年7月22日签订的《个人商业用房贷款合同》（合同编号JG7CCB20161257）。二、被告罗丽娜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截止至2019年10月24日的欠款本金307999.88元、利息2750.39元、罚息69.98元、复利26.35元。自次日起判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为JG7CCB20161257的《个人商业用房贷款合同》约定及上述中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为JG7CCB20161257的《个人商业用房贷款合同》约定及上述中国人民银行相关规定计算。三、被告罗丽娜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。四、若被告罗丽娜逾期履行上述第二、三项债务，原告中国银行股份有限公司中山分行对抵押物即位于广东省中山市火炬开发区博爱七路92号柏悦湾花园一区×××卡【不动产证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0069770号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6253.68元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担273元，由被告罗丽娜负担5980.68元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  梁华城人民陪审员  李达恩二〇二〇年十一月十九日书 记 员  陈 盈余慧