太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初4630号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司。负责人：方某。委托诉讼代理人：邱某，山西华炬律师事务所律师。被告：黄某1，户籍所在地山西省吕梁市文水县。被告：黄某2，户籍所在地太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司（以下简称人保太原分公司）诉被告黄某1、黄某2保证保险合同纠纷一案，太原市中级人民法院于2020年5月25日作出（2020）晋01民辖41号民事裁定书，指令我院审理。本院于2020年7月8日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保太原分公司的委托诉讼代理人邱某到庭参加诉讼，被告黄某1、黄某2经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保太原分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄某1偿还原告全部赔偿款项32240.15元、未付保费3092.94元，共计35333.09元及违约金（以35333.09为基数从2018年2月22日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算)；2.判令被告黄某2对上述各项费用承担连带还款责任；3.判令被告承担本案的诉讼费。事实和理由：被告黄某1因经营所需向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行借款，于2016年8月4日与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告黄某1发放贷款52000元，并且约定将贷款发放至黄某1在中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行开立的指定账户。同时，被告黄某1向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人交纳违约金。同时，被告黄某2签署共同还款承诺书，承诺当被告黄某1到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行依约履行了自己的义务，被告黄某1多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定，原告于2018年2月22日向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款32240.15元，后中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成严重违约，原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。为维护原告合法权益，诉至法院，望判如所请。被告黄某1、黄某2未作答辩。经审理查明，2016年7月29日，黄某1提出保险要求。2016年8月1日，人保太原分公司同意承保并签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单显示被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（以下简称光大银行漪汾街支行）、投保人为黄某1、保险金额为57502.83元、赔偿等待期为80天、费率为1.5207%（月）、每月保险费为874.44元、保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。保险合同约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。黄某2向人保太原分公司提交落款日期为空白的《共同还款承诺书》，主要内容为：黄某2承诺当借款人黄某1借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，其以其所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，其也不会拒付，放弃对债务的抗辩权，若合同内容发生变更，仍承担共同还款责任。承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息、违约金、实现债权的全部费用以及其他相关损失、经济赔偿责任。承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年。承诺书的承诺人签字处有黄某2的签名捺印。2016年8月4日，黄某1与光大银行漪汾街支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行漪汾街支行（贷款人）同意向黄某1（借款人）发放人保小额信用贷款，贷款金额52000元，贷款期限自2016年8月4日至2019年8月4日，贷款年利率为6.65%，借款人未按约定期限归还贷款本金时，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。当日，光大银行漪汾街支行向黄某1发放了贷款。后黄某1无法按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定按期偿还贷款。2018年2月22日，中国人民财产保险股份有限公司代黄某1向光大银行漪汾街支行偿付了32240.15元，光大银行漪汾街支行出具了《代偿债务与权益转让确认书》予以确认，并将将对借款人追偿的全部权益转让给人保太原分公司。在庭审中，人保太原分公司陈述称代偿的款项包括剩余本金31582.66元、利息628.84元、罚息28.65元。黄某1欠付的保险费为2017年12月4日至2018年2月22日间共计80天的保费2331.84元再加上2017年12月4日前未付的保险费761.1元，共计3092.94元。2019年3月1日，太原市迎泽区人民法院受理本案，于2019年4月30日作出（2019）晋0106民初1461号民事裁定书，裁定驳回人保太原分公司的起诉。2019年7月31日，山西省太原市中级人民法院作出（2019）晋01民终4638号民事裁定书，撤销了（2019）晋0106民初1461号民事裁定书，指令太原市迎泽区人民法院审理。2019年9月10日，太原市迎泽区人民法院作出（2019）晋0106民初5555号民事裁定书，裁定本案移送至太原市万柏林区人民法院处理。太原市万柏林区人民报请山西省太原市中级人民法院指定管辖，太原市中级人民法院于2020年5月25日作出（2020）晋01民辖41号民事裁定书，指令我院审理本案。以上事实有投保单及保险单、个人贷款合同、借款借据、共同还款承诺书、代偿债务与权益转让确认书及庭审笔录等在案佐证。本院认为，人保太原分公司与黄某1签订的保证保险合同、黄某1与光大银行漪汾街支行签订的贷款合同，均系当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的效力性强制性规定，合法有效，当事人均应依约履行其义务。因被告黄某1未按约还款，发生了约定的保险事故，人保太原分公司依照保险合同的约定，向被保险人中国光大银行股份有限公司支付赔偿款项32240.15元，取得了代位求偿权。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释(四)》第八条的规定，投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，除法律另有规定或者保险合同另有约定的外，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。故人保太原分公司要求黄某1偿还全部赔偿款项32210.15元的诉求，本院予以支持。关于人保太原分公司主张的未付保费3092.94元，符合保险合同的约定，本院予以支持。另据保险合同的约定，黄某1还需支付人保太原分公司从代偿之日即2018年2月22日起至实际清偿之日止以尚欠全部款项为基数，按照每月千分之一的标准计算的违约金。合同约定的违约金过高，本院依法进行调整，黄某1应当以所欠款项为基数，支付原告自2018年2月22日至2019年8月20日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月21日至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算的违约金。人保太原分公司支付赔偿款后依法取得代位求偿权，且光大银行漪汾街支行出具《代偿债务与权益转让确认书》将对借款人追偿的全部权益转让给人保太原分公司，人保太原分公司取得光大银行漪汾街支行在《个人贷款合同（无担保条款）》项下对借款人和担保人的全部权利。依照《中华人民共和国担保法》第二十二条的规定，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。黄某2向人保太原分公司提交《共同还款承诺书》，承诺当黄某1借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，其自愿承担连带还款责任，保证期间自贷款结清之日的次日即2018年2月23日起两年。人保太原分公司在保证期间内提起本案诉讼，故其要求黄某2对黄某1偿还全部赔偿款项32210.15元的债务承担连带清偿责任的诉求，本院予以支持。因黄某1对人保太原分公司承担的支付保险费及违约金的债务，系保证保险合同项下的债务，而非贷款合同项下的义务，故人保太原公司要求黄某2对欠付保险费及违约金承担连带清偿责任的诉求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告黄某1、黄某2经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的处分，本院应当依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十二条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(四)》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄某1于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司全部赔偿款项32210.15元、欠付的保险费3092.94元，共计35303.09元，并以上述全部款项为基数，支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司自2018年2月22日至2019年8月20日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月21日至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算的违约金；二、被告黄某2对被告黄某1在上述第（一）项中支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款项32210.15元的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费684元（原告已预交），由被告黄某1、黄某2共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判长 樊小凤人民陪审员 马明珍人民陪审员 王莲秀二〇二〇年十二月二十一日书记员 宁梦菲