四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初3782号 原告：中国建设银行股份有限公司简阳支行，营业场所四川省成都市简阳市石桥街道金融街177-189号，统一社会信用代码915120812068584595。 负责人：尹翔，支行行长。 委托诉讼代理人：廖菲，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张**，四川公生明律师事务所律师。 被告：刘宗瑜，男，1957年12月18日出生，汉族，住四川省简阳市，现羁押于四川省成都市龙泉驿区看守所。 委托诉讼代理人：刘敏，四川得力律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司简阳支行（以下简称：建行简阳支行）与被告刘宗瑜信用卡纠纷一案，本院于2020年9月22日立案。诉讼过程中，建行简阳支行向本院申请财产保全，本院经审查予以准许。本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行简阳支行的委托诉讼代理人廖菲及被告刘宗瑜的委托诉讼代理人刘敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行简阳支行向本院提出诉讼请求：1．判令刘宗瑜偿还信用卡透支本金251,994.92元，及支付截至2020年6月15日的利息、违约金58,612.42元，合计310,607.34元；2．判令刘宗瑜支付利息（利息的计算方法为：以251,994.92元为基数，从2020年6月16日起按照日利率万分之五计算至本金付清之日止）；3．判令刘宗瑜支付复利（复利的计算方法为：以欠付的利息为基数，从2020年6月16日起按照日利率万分之五计算至利息付清之日止）；4．判令刘宗瑜支付违约金（违约金的计算方法：以最低还款额未还部分的5%，从2020年6月16日起计算至本金、利息、复利付清之日止）；5．判令刘宗瑜承担本案诉讼费、保全费。诉讼过程中，建行简阳支行变更第一、二项诉讼请求为：1.判令刘宗瑜偿还信用卡透支本金81,963.45元，及支付截至2020年6月15日的利息、违约金58,612.42元，合计140,578.87元；2．判令刘宗瑜按照日利率万分之五支付利息（利息的计算方法为：以251,994.92元为基数，从2020年6月16日起计算至2020年8月7日止；以86941.95元为基数，从2020年8月8日起计算至2020年8月9日止；以81,963.45元为基数，从2020年8月10日起计算至本金付清之日止）。事实和理由：2013年4月18日，刘宗瑜向建行简阳支行申请办理信用卡。经审准，建行简阳支行为刘宗瑜办理了卡号为5316××××9733的白金信用卡。双方签订了《中国建设银行白金信用卡领用协议》，对双方权利义务作了明确的约定。从2013年7月15日起，刘宗瑜开始使用案涉信用卡消费，共消费1,638,789.3元,产生利息45,139.69元、违约金15,939.69元，刘宗瑜共还款1,389,261.94元。从2019年9月起，刘宗瑜已连续超过十个月未主动还款。截至2020年6月15日，刘宗瑜拖欠信用卡还本信用卡透支本金251,994.92元、利息43,932.71元、违约金14,679.71元，共计310,607.34元。2020年8月7日，刘宗瑜偿还了借款本金165,052.97元，于2020年8月9日偿还借款本金4,978.5元。为维护合法权益，建行简阳支行诉讼来院。 刘宗瑜辩称，对建行简阳支行诉称的基本事实无异议，因无法核实欠款情况，相信银行系统统计数据的真实性；因双方对复利约定不明，不应支持复利，认可合同约定的违约金，但建行简阳支行主张的透支期间的利息、复利和违约金的总计金额不应超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍。 本院经审理认定事实如下：2013年4月18日，刘宗瑜向建行简阳支行申领中国建设银行白金信用卡（精英版），并填写申请表，在申请表中书写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项协议”的内容。《中国建设银行白金信用卡领用协议》约定：甲方（刘宗瑜）应按照中国建设银行公布的收费标准（现行标准见附件）承担各类费用，信用卡一经核发，无论是否激活，甲方均授权乙方（建行简阳支行）扣收取该信用卡年费（精英版主卡1,800元/年，附属卡1,200元/年），乙方对已收取的年费不予退还；甲方因使用信用卡而产生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方账户内直接记收；甲方承担还款责任，并在对账单所规定到期还款日或之前还款；甲方在对账单规定的到期还款之日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方选择约定账户还款时，即授权乙方每月在对账单上所列的“到期还款日”，按当期所列的应还数额，从甲方的约定还款账户中按约定扣款方式进行扣款，若在该期间内，约定账户可用余额不足扣款金额时，乙方有权拒绝扣款，若约定账户发生变化（包括但不限于销户、挂失、冻结等情况），甲方应主动与乙方联系并重新确定新的还款方式。若因约定还款账户余额不足或账户状态发生变化而导致扣款不成功所产生的利息和费用由甲方承担；甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金；乙方有权依据国家有关规定及业务需要对章程、信用可收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方等内容。《中国建设银行白金信用卡收费项目及标准》中滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币。截至2020年6月25日，刘宗瑜拖欠信用卡还本信用卡透支本金251,994.92元、利息43,932.71元、违约金14,679.71元，合计310,607.34元。2020年8月7日，刘宗瑜偿还了借款本金165,052.97元，于2020年8月9日偿还了借款本金4,978.5元。 另查明，2016年11月16日，中国建设银行在官网发布关于更新《中国建设银行龙卡信用卡章程》的公告，以“违约金”取代“滞纳金”，并于2017年1月1日正式施行。 上述事实，有建行简阳支行提交的营业执照、金融许可证、证明及法定代表人身份证、中国建设银行白金信用卡申请表》《中国建设银行白金信用卡领用协议》《中国建设银行白金信用卡收费项目及标准》、关于更新《中国建设银行龙卡信用卡章程》的公告、刘宗瑜交易明细等证据以及双方当事人的庭审陈述在案予以佐证。以上证据均系客观真实，内容合法有效，与本案具有关联性，本院依法予以确认。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种消费方式。本案中，刘宗瑜向建行简阳支行申请办理白金信用卡并填写申请表，充分了解并同意遵守建行信用卡领用协议及收费项目标准的内容，上述协议系双方的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，故双方均应按照合同约定行使权利并履行义务。建行简阳支行依约为刘宗瑜办理、发放信用卡并提供了分期付款、消费刷卡、取现透支等信用卡服务，刘宗瑜理应按约定按时偿还欠款本息及约定的其他费用。截至2020年6月15日，刘宗瑜信用卡分期付款、消费及透支后，超过还款到期日未予还款本金251,994.92元，利息43,932.71元、违约金14,679.71元。对于2020年6月15日后偿还的借款本金应予扣减，即尚欠透支本金81,963.45元。利息、复利、违约金在《中国建设银行白金信用卡领用协议》有明确约定，利息和复利均为日利率万分之五的标准，利息应当以剩余未还本金为基数根据偿还透支本金的情况分段计算，复利以未付的利息为基数，违约金按照每月最低还款额的5%计算，但以上利息、复利、违约金的计收标准已超过了年利率24%的标准。本院根据刘宗瑜的违约程度，酌定对该标准予以降低，以不超过年利率24%为限。综上，对建行简阳支行的诉讼请求，本院依法予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告刘宗瑜于本判决生效后十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司简阳支行透支本金81,963.45元及支付截至2020年6月15日的利息、违约金58,612.42元； 二、被告刘宗瑜于本判决生效后十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司简阳支行利息（利息的计算方法：以251,994.92元为基数，从2020年6月16日起计算至2020年8月7日止；以86,941.95元为基数，从2020年8月8日起计算至2020年8月9日止；以81,963.45元为基数，从2020年8月10日起计算至本金付清之日止，上述利息均按照日万分之五的标准计算）、复利（复利的计算方法：以未偿还的利息为基数，从2020年6月16日起按照日万分之五的标准计算至利息付清之日止）、违约金（违约金的计算方法：从2020年6月16日起按照最低还款额未还部分的5%计算至上述债务付清之日止），上述利息、复利、违约金总和以年利率24%为限； 三、驳回中国建设银行股份有限公司简阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2,980元，保全费1,296元,共计4,276元，由被告刘宗瑜负担2,645元，由原告中国建设银行股份有限公司简阳支行负担1,631元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 马 丹 二〇二〇年十二月七日 书记员 陈叔余