广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5224民初899号原告：中国农业银行股份有限公司惠来县支行，住所地：广东省惠来县*********。负责人：方锦鹏，行长。委托诉讼代理人：陈煜鑫、江泽英，广东德万律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈煜鑫、江泽英，广东德万律师事务所律师。被告：朱凤妹，女，1981年12月7日出生，汉族，身份证住址：广东省惠来县***************。原告中国农业银行股份有限公司惠来县支行与被告朱凤妹信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江泽英到庭参加诉讼，被告朱凤妹经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告截至2020年4月15日的透支款本金160004元、利息514.36元、违约金819.42元、手续费2201元，共计163538.78元及之后的利息、违约金（自2020年4月16日起至清偿之日止，利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5％计）；2.判令被告承担本案的诉讼费用。审理过程中原告变更诉讼请求1为：判令被告立即偿还原告截至2020年4月15日的信用卡透支本金160004元、利息514、36元、违约金819.42元、手续费2201元共计163538.78元及之后的手续费24998.96元，利息、违约金(自2020年4月16日起计至还清之日止，利息按日利率万分之五计，违的金按最低还款额未偿还部分的5％计)。事实和理由：2018年10月31日，被告向原告申领金穗信用卡（卡号：622**********041），并订立信用卡领用合约。被告领用信用卡后进行消费，但被告消费或提现后长期透支不还，至2020年4月15日的透支款本息、违约金及其他费用共计163538.78元及之后的利息、违约金。被告逾期还款，经原告多次催收仍拒不履行还款义务，已构成恶意透支。严重侵害了原告的合法利益。根据相关法律规定，向人民法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。原告变更诉讼请求的事实理由：2018年10月31日，被告向申请人申请办理“乐分易”分期业务，被告与中请人签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务中请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》。申请人依被告的中请，向其发放卡号为622**********041信用卡一张，申请分期金额本金为200000元，分期期数为60期，分期手续费费率为17％，分期手续费为34000元，分期手续费偿还方式为分期收取。《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》第五条约定:“乐分易”分期成功后，不论持卡人是否已使用资金，均须按信用卡对账单所显示金额按月偿还“乐分易”分期资金并支付分期手续费。每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，被告在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，被告应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗货记卡领用合约(个人卡)》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用。被告朱凤妹未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据，其提供的证据及证明内容如下：1.营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、方锦鹏身份证，证明原告的民事主体资格;2.被告身份证，证明被告的民事主体资格；3.中国农业银行金穗粤通卡申请表，证明被告于2018年10月31日向原告申请信用卡，卡号为：622**********041,申请表等文件约定利息按透支金额的日万分之五计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算；4.信用卡贷后管理系统，证明截至2020年4月15日信用卡透支本金160004元、利息514.36元、违约金819.42元、手续费2201元（合计163538.78元）；5.交易流水表，证明被告信用卡的消费记录及欠款情况；6.《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》证明2018年10月31日，被告向申请人申请办理“乐分易”分期业务，被告与中请人签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务中请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》。申请人依被告朱风妹的中请，向其发放卡号为622**********041信用卡一张，申请分期金额本金为200000元，分期期数为60期，分期手续费费率为17％，分期手续费为34000元，分期手续费偿还方式为分期收取。《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》第五条约定:“乐分易”分期成功后，不论持卡人是否已使用资金，均须按信用卡对账单所显示金额按月偿还“乐分易”分期资金并支付分期手续费。每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，被告在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，被告应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗货记卡领用合约(个人卡)》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用。上述证据中证据3为原件外，其他均为复印件。被告在举证期限内没有向本院提供任何证据，未到庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭质证、辩证的权利。原告提交的上述证据，具备客观性、关联性、合法性，本院对其证明力予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月31日，被告朱凤妹向原告申请办理信用卡，填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表背面附有《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称信用卡领用合约）、《收费标准》。《信用卡领用合约》约定：发卡行（下简称“甲方”）与金穗信用卡申请人（下简称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（下简称“信用卡”）相关事宜，订立本合约。第三条3.4，乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额100%）。第四条4.1，透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响），下限为日利率万分之五的0.7倍。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利。4.3，乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。4.4，乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。被告朱凤妹在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上“主卡申请人”处签名，声明知晓信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。同日，被告朱凤妹填写《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，向原告申请金穗贷记卡“乐分易”分期业务，声明知悉并同意遵守申请表背面的《“乐分易”分期业务细则》，《“乐分易”分期业务细则》第一条约定：申请人自愿向中国农业银行股份有限公司经办行（下称“银行”）申请金穗贷记卡“乐分易”分期业务，并如实填具背面的《“乐分易”分期业务申请表》，对指定的贷记卡授予额度，用于个人消费用途。申请人使用贷记卡账户分期偿还分期资金，并支付分期手续费。第五条约定:“乐分易”分期成功后，不论持卡人是否已使用资金，均须按信用卡对账单所显示金额按月偿还“乐分易”分期资金并支付分期手续费。每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，被告在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，被告应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗货记卡领用合约(个人卡)》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用。第十一条约定：申请人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：(1)银行授予申请人分期额度后，其未按本合同约定用途使用分期额度或未在银行指定的期限内使用分期额度购买商品或服务；(2)申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中任何一项……。2.申请人出现上述违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施:(1)有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用……。原告经审查后向被告朱凤妹发放卡号为622**********041的信用卡，分期金额本金为200000元，分期期数为60期，分期手续费费率为17％，分期手续费为34000元。即被告朱凤妹每期（每月10日）应付还原告分期本金及手续费3899.67元（手续费每期566.67元）。被告朱凤妹于同日支取200000元后至2019年12月开始未能按期还款，至2020年4月15日被告朱凤妹尚欠原告本金160004元、利息514.36元、违约金819.42元、手续费2201元，共计163538.78元。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告是具有开展发行信用卡（贷记卡）等业务的金融机构。被告向原告申请使用信用卡，并表示愿意遵守《信用卡领用合约》的各项规则，同时向原告申请金穗贷记卡“乐分易”分期业务，声明知悉并同意遵守《“乐分易”分期业务细则》，原告经审查后向被告发放了信用卡，双方形成信用卡合同法律关系，该合同关系主体适格、内容合法、当事人意思表示真实，应确认有效。被告取得并使用原告授予的信用卡分期资金后，未按约定分期偿还原告分期资金、分期手续和相关费用，已构成违约，原告有权提前收回分期资金，把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，收取由此产生的利息、逾期还款违约金、分期手续费等费用。现原告起诉请求判令被告归还信用卡欠款本息和相关费用，事实清楚，理由依据充分，符合法律的规定，本院依法予以支持。《信用卡领用合约》上约定透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。按月计收复利，违约金按每月还款日最低还款额未偿还部分的5%计算。原告的请求符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告朱凤妹应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠来县支行信用卡欠款本金160004元、利息514.36元、违约金819.42元、分期手续费2201元（利息、违约金、分期手续费计至2020年4月15日止，自2020年4月16日起的利息按日利率万分之五计算至清偿之日止，并依据中国人民银行的透支利率调整而调整；违约金按每月还款日最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止；分期手续费按每期566.67元计算至清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4070.75元，由被告朱凤妹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  葛继亮人民陪审员  林明弟人民陪审员  苏美玲二〇二〇年十二月九日书 记 员  陈丹阳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。