广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初21658号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市**×××××××之三国际金融中心写字楼第****、第****、第****，统一社会信用代码914××××××××××××816。负责人：龚涛，分行行长。委托诉讼代理人：周维坤，广东森科律师事务所律师。被告：何凯桀，男，1994年9月17日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××××，公民身份号码442×××××××********。被告：麦小曼，女，1994年2月2日出生，汉族，住广东省怀集县×××××××××××××××，公民身份号码441×××××××********。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称珠海华润银行中山分行）诉被告何凯桀、麦小曼金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。珠海华润银行中山分行的委托诉讼代理人周维坤到庭参加诉讼。被告何凯桀、麦小曼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告珠海华润银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.何凯桀、麦小曼连带清偿借款本金76819.25元、利息947.49元、罚息36.54元、复利13.9元（暂计至2020年7月1日，之后的利息、罚息、复利按《个人信用贷款授信额度合同》约定计至清偿完毕之日止）；2.何凯桀、麦小曼承担律师费2000元。被告麦小曼未到庭应诉，但是提交书面答辩状辩称，原告主张其清偿涉案债务无事实与法律依据，请求法院予以驳回，理由如下：1.其对何凯桀与珠海华润银行中山分行形成的金融借款合同关系完全不知情；2.贷款合同明确贷款性质属于个人信用贷款，与麦小曼没有任何关系；3.麦小曼从事教育工作，有固定收入，无需向原告借款；4.即使贷款属实，但麦小曼对贷款不知情，也没有使用过，该债务并非夫妻共同债务，其无义务偿还。被告何凯桀未到庭应诉，亦未提交书面答辩状经审理查明：贷款人：珠海华润银行中山分行。借款人：何凯桀。签约情况：2019年8月7日，珠海华润银行中山分行与何凯桀签订《个人信用贷款授信额度合同》贷款额度：100000元。贷款用途：补充流动资金。贷款期限：2019年8月7日至2022年8月7日。贷款执行利率：固定利率，年利率16%。罚息计收标准：逾期还款，罚息以逾期本金为基数，按贷款利率加收50%确定。复利计收标准：未按时支付的贷款利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一笔应还款项发生逾期，贷款人有权宣布合同项下的授信额度提前到期，要求借款人提前归还全部或部分已使用的授信额度项下贷款本息并停止提款。实现债权的费用：借款人到期没有偿还应还款项，导致贷款人为催收款项所需的合理费用，包括律师费等，由借款人负担。珠海华润银行中山分行委托广东森科律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，约定本案前期律师费为2000元，该律师事务所出示了相关数额的律师费发票。欠款情况：庭审中，珠海华润银行中山分行明确起诉后借款人未还款。截止至2020年7月1日，尚欠借款本金76819.25元、利息947.49元、罚息36.54元、复利13.9元。另查，何凯桀与麦小曼于2017年2月22日登记结婚。贷款申请表上载明何凯桀为中山市品象文化传播有限公司的法定代表人，持股比例为100%。原告提交录音光盘，录音内容原告客服人员致电麦小曼告知其何凯桀在该行申请一笔个人信用贷款，并核实了双方之间的关系，何凯桀经营公司的名称以及位于中山市三角镇房产的位置。本院认为，何凯桀与珠海华润银行中山分行签订的《个人信用授信额度合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。本案中，何凯桀借款后未按期还款，构成违约，珠海华润银行中山分行诉请提前收回已发的贷款本息，符合法律及双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年7月1日的欠款数额，有珠海华润银行中山分行提交的欠息还款明细表予以证实，且何凯桀没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因珠海华润银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，珠海华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于珠海华润银行中山分行主张的律师费，珠海华润银行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证实产生的律师费金额为2000元，本院予以支持。关于麦小曼的责任，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，涉案贷款金额已超出日常生活所需，虽然珠海华润银行中山分行提交了录音光盘，显示其向麦小曼告知何凯桀在该行申请涉案贷款，但该录音材料未能证明麦小曼有共同偿还的意思表示，也未能充分举证证明涉案贷款是基于何凯桀、麦小曼夫妻二人共同意思表示或者用于夫妻二人共同生活、生产经营的情况下，本院认为涉案债务不属于夫妻共同债务，珠海华润银行中山分行请求麦小曼承担连带清偿责任，本院不予支持。何凯桀、麦小曼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告何凯桀于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金76819.25元、利息947.49元、罚息36.54元、复利13.9元（暂计至2020年7月1日）。从次日起至判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，按年利率16%计算；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即年利率16%水平上加收50%计算。从判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算。但原告珠海华润银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以实欠本金为基数，按年利率24%计收的利息。二、被告何凯桀于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费2000元。三、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1794元，减半收取为897元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告何凯桀负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年十二月三十一日书记员  陈 盈高丽冰冯冰冰