河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0311民初8400号原告：平顶山银行股份有限公司洛阳分行，住所地:河南省洛阳市洛龙区开元大道**世贸中心**营业大厅西侧，统一社会信用代码：91410307058791511J。负责人：赵明，行长。委托诉讼代理人：张梦，系该行员工，特别授权。委托诉讼代理人：张艳茹，系该行员工，一般代理。被告：姬冰晖，男，汉族，1977年12月25日生，住址：河南省偃师市。被告：郭瑞琳，女，汉族，1978年7月20日生，住址：河南省偃师市。被告：褚银龙，男，汉族，1989年7月13日生，住址：河南省偃师市。被告：褚振方，男，汉族，1964年11月16日生，住址：河南省偃师市。被告：石云婷，女，汉族，1991年8月11日生，住址：河南省偃师市。被告：刘俊桃，女，汉族，1966年11月29日生，住址：河南省偃师市。原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行诉被告姬冰晖、郭瑞琳、褚银龙、褚振方、石云婷、刘俊桃金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行的委托诉讼代理人张梦、张艳茹、被告姬冰晖、郭瑞琳、褚银龙、褚振方、刘俊桃到庭参加诉讼。被告石云婷经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令姬冰晖偿还原告借款本金549999.98元、及利息6288.96元（暂计算至2020年9月16日）、罚息61847.28元（暂计算至2020年9月16日）、复利。（以上计算方式按合同约定计算至实际清偿日止）2、判令被告郭瑞琳、褚银龙、褚振方、石云婷、刘俊桃对姬冰晖所负上述债务承担连带清偿责任。3、判令原告有权对被告褚银龙、褚振方名下的位于河南省洛阳市涧西区西苑路6号洛阳友谊宾馆1908，房产证号：豫（2016）洛阳市不动产权第00456538、00456539号，并就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4、判令各个被告承担原告实现债权的产生的诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等全部费用。被告姬冰晖、郭瑞琳、褚银龙、褚振方、刘俊桃辩称，借款属实，我愿意尽快还款，希望银行可以最大限度减免罚息，还款时间给予宽限一年。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2017年12月22日，被告姬冰晖作为借款人、郭瑞琳作为共同还款人向贷款人平顶山银行股份有限公司洛阳分行签订了编号为平银微贷借字1700502611030第0224号《个人借款合同》，合同约定借款金额为人民币伍拾伍万元整，借款期限为贰拾肆个月，自2017年12月22日至2019年12月21日，借款用途为备货，借款资金以受托支付方式支付。借款利率采用浮动利率（采用基准利率方式的）：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮78.95%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整生效当日或自1年期LPR调整生效后一个工作日起调整，本合同适用的首期借款执行利率为8.500125%。还款计划为按频率付息，任意本金计划，详见还款计划表。借款人未按本合同约定期限归还借款本金或利息的，贷款人从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾作为逾期罚息利率计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）上调的，贷款人有权自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起相应调整罚息利率；对应付未付的利息、罚息，贷款人依据中国人民银行的规定计收复利，应付未付的利息和罚息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款存续期内产生的应付未付利息、罚息，借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利；借款逾期的，自借款到期之日起，按逾期借款罚息利率计算复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款合同项下担保方式为抵押和连带责任保证。原告提交的编号为2017122800000077的《贷款借据》显示：借款人为姬冰晖，收款人为姬冰晖，收款人账号为62×××48，币种及金额为人民币伍拾伍万元整，贷款类别为微贷经营周转贷款，贷款发放日为2017年12月28日，贷款到期日为2019年12月21日，贷款基准利率（年）为4.75%，浮动比率为78.95%，执行利率（年）为8.500125%，还款方式为按频率付息，任意本金计划，贷款用途为备货，还款账号：62×××48。被告姬冰晖签名捺印的《平顶山银行还款计划表》显示，自2018年1月16日起，姬冰晖应按月还息，于2019年12月16日归还本金275000元，于2019年12月21日归还本金275000元。二、保证人概况：2017年12月22日，郭瑞琳、褚银龙、褚振方、石云婷、刘俊桃作为保证人与债权人平顶山银行股份有限公司洛阳分行签订合同编号为17005026110300224号《保证合同》为上述姬冰晖与原告签订的借款合同提供担保，担保范围包括主合同项下的债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由债务人/保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、执行费等债权人实现债权和担保权的一切费用；担保方式为连带责任保证；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年，如主合同约定债务人分期清偿债务的，保证期间为最后一期债务履行期限届满之日起两年。保证方式为连带责任保证。三、抵押概况：2017年12月22日，被告褚振方作为抵押人、被告刘俊桃作为抵押人配偶、被告褚银龙作为抵押物共有人与抵押权人原告签订编号为17005026110300224301的《抵押合同》，约定以被告褚振方、褚银龙名下位于河南省洛阳市涧西区西苑路6号洛阳友谊宾馆1908的房产【不动产权证号：豫（2016）洛阳市不动产权第00456539号、第00456538号】为上述姬冰晖与原告签订的借款合同提供担保，担保的主债权本金为人民币伍拾伍万元整。双方于2017年12月26日办理以原告为权利人的《不动产登记证明》，证明编号为豫（2017）洛阳市不动产证明第000766619号，义务人为褚银龙、褚振方。四、履行情况：2017年12月28日原告向姬冰晖账号为62×××48的账户中发放借款本金550000元。原告提交的《借款人欠款明细单》、《交易对账单》、《贷款欠款情况》显示，截止2019年12月21日，被告姬冰晖已还本金0.02元，已还利息85329.35元，尚欠本金549999.98元、利息6288.96元、罚息3408.9元。自2019年12月22日起未再偿还本金及利息。以上事项有《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、《交易对账单》、《借款人欠款明细单》、《平顶山银行还款计划表》在卷佐证。综上所述，被告姬冰晖与原告签订的《个人借款合同》，系双方真实意思表示，内容不违反相关法律规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。原告按约定向被告姬冰晖账户发放贷款本金，足额完成了交付义务。被告姬冰晖应按合同约定还本付息，但其未按约定时间足额还款付息，已构成违约。对原告主张被告姬冰晖偿还借款本金549999.98元及合同期内的应付利息6288.96元的诉求予以支持。原告主张的按照逾期罚息年利率12.750188%计收逾期利息的诉讼请求，因合同约定借款人未按本合同约定期限归还借款本金或利息的，贷款人从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾作为逾期罚息利率计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）上调的，贷款人有权自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起相应调整罚息利率，本院予以支持。2019年12月22之前的逾期罚息为3408.9元；从2019年12月22日起，逾期本金549999.98元按照年利率12.750188%计算至实际清偿日止。对原告主张对逾期罚息计算复利的主张，按照相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故对原告的该项请求该院不予支持。复利自2019年12月22日起以未还利息6288.96元为基数，按照逾期借款罚息利率12.750188%计算。被告郭瑞琳、褚银龙、褚振方、石云婷、刘俊桃与原告签订《保证合同》明确愿意为姬冰晖的上述借款承担连带清偿责任，且原告起诉向保证人主张权利在该合同约定的保证期间内，故对原告要求被告郭瑞琳、褚银龙、褚振方、石云婷、刘俊桃对姬冰晖的上述还款义务承担连带保证责任的诉求，本院予以支持，保证人在承担保证责任后有权向被告姬冰晖追偿。被告褚振方、褚银龙与原告签订《抵押合同》约定将其所有的位于河南省洛阳市涧西区西苑路6号洛阳友谊宾馆1908的房产【不动产权证号：豫（2016）洛阳市不动产权第00456539号、第00456538号】抵押给原告并办理《不动产登记证明》，抵押权依法设立并生效，故对原告要求就被告姬冰晖抵押的位于房产拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉求，本院予以支持。原告未提供证据证明其为实现债权而实际发生的执行费、评估费、拍卖费等费用，故本院不予支持。庭审中，被告石云婷经本院合法传唤未到庭参加诉讼,在法定期间内未向本院提出答辩意见，也未提交任何证据反驳原告的诉讼请求，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利，由此产生的不利法律后果应由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姬冰晖于本判决生效之日起十五日内返还原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行借款本金549999.98元及合同期内的应付利息6288.96元；二、被告姬冰晖于本判决生效之日起十五日内支付原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行逾期罚息（2019年12月22日之前的逾期罚息为3408.9元；从2019年12月22日起，以未还借款本金549999.98元为基数，按照年利率12.750188%计算至实际清偿日止）；三、被告姬冰晖于本判决生效之日起十五日内支付原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行复利（复利以合同期内的应付利息6288.96元为基数，自2019年12月22日起按年利率12.750188%计算至实际清偿之日止）；四、被告郭瑞琳、褚银龙、褚振方、石云婷、刘俊桃对被告姬冰晖的上述还款义务承担连带清偿责任，保证人在承担保证责任后有权向被告姬冰晖追偿；五、原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行有权以被告褚振方、褚银龙抵押的位于河南省洛阳市涧西区西苑路6号洛阳友谊宾馆1908的房产【不动产权证号：豫（2016）洛阳市不动产权第00456539号、第00456538号】折价或者拍卖、变卖所得的价款对上述债务优先受偿；六、驳回原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。本案受理费减半收取4990元，保全费3610元，由被告姬冰晖、郭瑞琳、褚银龙、褚振方、石云婷、刘俊桃共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  赵拥军二〇二〇年十二月二十八日书记员  许梦琪