江西省萍乡市安源区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0302民初3156号 原告：欧阳婷，女，1986年5月24日出生，汉族，海南航空公司职员，住海南省海口市美兰区。 委托诉讼代理人：欧阳明，男，1955年12月16日出生，汉族，住江西省萍乡市安源区，系原告欧阳婷父亲。 委托诉讼代理人：钟鉴幸，上海兰迪（长沙）律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司萍乡市中心支公司，住所地江西省萍乡市安源区北桥外社区公园南路**主楼****，附楼**，统一社会信用代码91360300784121344K。 负责人：万红云，经理。 委托诉讼代理人：袁媛，新华人寿保险股份有限公司江西分公司职员。 委托诉讼代理人：燕翔，新华人寿保险股份有限公司萍乡市中心支公司职员。 原告欧阳婷与被告新华人寿保险股份有限公司萍乡市中心支公司（以下简称新华人寿萍乡公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人欧阳明、钟鉴幸，被告委托诉讼代理人袁媛、燕翔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告欧阳婷向本院提出诉讼请求：1．判令解除双方于2019年3月31日签订的保险合同，由被告向原告支付保险理赔金756,430.79元；2．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年3月31日，原告欧阳婷的母亲曾晓兰作为投保人在被告新华人寿萍乡公司的业务员张海英、刘忠庭的引导下，为原告投保了人身保险，并签订保险合同，险种为：多倍保障重大疾病保险、附加特定心脑血管疾病保险、康健华贵B款医疗保险、附加住院无忧医疗保险、附加意外伤害保险、附加高额交通工具意外伤害保险、附加（2014）B款意外伤害医疗保险，首期保险费合计17,975元，交费时间20年。2019年9月25日至10月7日期间，原告因身体不适住院治疗，经诊断为甲状腺乳头状癌，依据保险合同之条款，属于重大疾病，保险公司应向原告支付基本保险金额500,000元及十年的关爱金250,000元，以及在住院期间自费的医疗费用6,430.79元，合计756,430.79元。原告自2019年10月7日出院后即向被告申请理赔，被告知悉后一直未予正式答复，但双方就赔偿事宜多次协商未果。至2020年3月31日后，被告还多次要求原告继续缴纳下一年度的保险费。2020年6月12日，被告对原告理赔申请正式拒赔，并在当日向原告母亲曾晓兰邮寄合同解除通知书。原告认为，即使本案存在合同解除的事由，也已经超过法定90天的期限。请求依法支持原告的诉讼请求。 被告新华人寿萍乡公司辩称，原告母亲于2019年3月31日在被告处投保多倍重大疾病保险，保额500,000元，保险期间自2019年4月1日至终身。经被告查勘员异地查勘，原告于投保前2019年2月22日在海南省人民医院就诊，检查结果为甲状腺右叶钙化斑结节、淋巴结肿大等，故原告的情况属于带病投保，且在投保时违反了如实告知义务，不属于保险合同中约定的生效90天后初次发生并诊断患病的情况。被告在得知该情形后，在规定的30天内，向原告出具了解除保险合同并拒绝给付保险金的通知书，双方合同已经解除，被告依法不应当承担给付保险金责任。请求驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求及抗辩依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。本院认定如下。 原告提供：1．原告身份证及户口本复印件、被告企业查询信息，证明其诉讼主体资格，曾晓兰和原告欧阳婷系母女关系。被告无异议。本院予以认定；2．保险合同及缴费发票，证明曾晓兰为原告欧阳婷投保相关人身保险并缴纳首期保险费的事实。被告无异议，本院予以认定；3．住院记录、出院记录、出院证明书、住院票据，证明2019年9月25日至10月7日期间，原告经诊断为甲状腺乳头状癌，属于多倍重大保障重大疾病保险第6.5.1条款的理赔范围，住院期间自费的医疗费用6,430.79元，属于康健华贵B款医疗保险、附加住院无忧医疗保险、附加意外伤害保险的理赔范围。被告对该组证据无异议，但不能由此证明该情形属于被告的理赔责任范围。本院对该组证据予以认定，其证明目的在本院认为部分阐述；4．聊天记录（原告欧阳婷与被告业务员张海英）、视频U盘（曾晓兰与被告业务员刘忠庭），证明被告业务员自认在投保时未对曾晓兰和原告进行书面询问，不能认定原告未如实告知。被告对真实性、合法性无异议，对关联性和证明目的有异议，其聊天内容无法证明原告的证明事项。本院认为，该证据系发生事故后，双方沟通的有关案件事实，故予以认定。但根据其内容，业务员仅表示未能进一步详细了解，不能免除原告的如实告知义务。原告的证明目的不能成立；5．原告欧阳婷于2019年10月24日与张海英的聊天记录、邮寄单，证明原告欧阳婷于2019年10月24日即向被告申请理赔，并按被告要求邮寄了相关医疗凭证和票据。被告对真实性无异议，对关联性有异议，无法证明被告已经受理了原告提出的理赔申请，原告须将理赔材料补齐后才能正式申请，索赔申请书需出险人签字后才能进入理赔程序。本院对该证据予以认定；6．原告欧阳婷于2019年11月1日与张海英的聊天记录视频，证明被告在2019年11月1日前，已经查询到原告欧阳婷于2019年2月22日的体检报告、票据，被告业务员张海英将上述资料发给原告欧阳婷，以上事实说明被告在那时获悉了原告欧阳婷在投保前的体检结论，按照合同约定，解除权自知道解除事由起30天不行使而消灭，被告在2020年6月12日提出解除合同，该权利已经丧失。被告对该证据真实性无异议，被告根据原告的情况做了前置调查，发现并掌握了投保前的体检报告，但被告启动理赔程序需根据原告的申请。不能由此作为理赔期限起算依据。本院对该证据予以认定；7．催款缴费短信及催款通知书，证明被告在2020年5月6日仍多次向原告催促缴纳下一年度保险费，由此说明被告一直认为保险合同继续有效。被告对真实性无异议，关联性有异议，虽然原告欧阳婷发生保险事故，但由于未向被告申请理赔，被告不能单方面解除合同。本院对该证据予以认定。 被告提供：1．海南省人民医院超声报告单，证明本案投保人存在带病投保的事实。原告无异议，但不能达到被告证明目的，告报告单显示原告患有结节性甲状腺肿，该疾病仅为普通疾病，并非恶性肿瘤，在2019年9月25日才被诊断为恶性肿瘤。本院对该证据予以认定，其证明目的在本院认为部分阐述；2．电子投保书、电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、保险单签收回执，证明曾晓兰通过电子投保的过程中，被告已经就相关健康事项向其进行了询问，曾晓兰已经进行了勾选答复，并承诺属实。原告对真实性、合法性、关联性无异议，但无法达到证明目的，曾晓兰作为投保人对合同条款均不清楚，相关内容均是由被告业务员事先填好，没有对原告欧阳婷进行询问。本院认为，曾晓兰当庭确认电子投保确认书为本人所签，在原告对真实性无异议情形下，本院予以认定；3．索赔申请书，证明2020年6月1日，原告由其父亲欧阳明签名代为向被告申请理赔。原告对真实性、合法性、关联性均有异议，原告在2019年10月24日即已经向被告申请理赔，并按照被告要求将补充资料邮寄给被告保险代理人张海英，原告正式理赔时间应为2019年10月27日。由于原告委托诉讼代理人欧阳明认可该申请为其签字，故本院予以认定；4．询问笔录，证明经被告向保险代理人张海英询问，投保人曾晓兰在投保过程中带病投保，违反了如实告知的法定义务。原告对真实性不清楚，但合法性、关联性均有异议，被询问人张海英系被告职员，与被告具有利害关系，且其在笔录中的陈述和其与原告的聊天记录不一致。本院认为，被询问人张海英系本案保险代理人，存在利害关系，同时，证人应当出庭接受当事人询问，故不予认定。 根据双方当事人在庭审中的陈述和经确认的证据，本院查明以下案件事实。 一、被告新华人寿萍乡公司保险代理人张海英、刘忠庭与投保人曾晓兰相熟，两人在与投保人曾晓兰交谈时，向其推荐购买本案险种。2019年3月31日，投保人曾晓兰作为投保人在被告处为原告欧阳婷投保人身保险，险种包括多倍保障重大疾病保险、附加特定心脑血管疾病保险、康健华贵B款医疗保险、附加住院无忧医疗保险、附加意外伤害保险、附加高额交通工具意外伤害保险，双方签订保险合同，自2019年4月1日起生效，其中多倍保障重大疾病保险的基本保险金额为500,000元。根据多倍保障重大疾病保险条款约定：1．本合同疾病保险金包括轻症疾病保险金和重大疾病保险金，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日内因意外伤害原因，或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病（无论一项或多项），本公司按下列规定给付重大疾病保险金，且应符合本合同疾病保险金单一组别给付限额或累计给付限额的规定；2．被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日内且于第10个保单生效对应日零时之前因意外伤害原因，或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日后且于第10个保单生效对应日零时之前，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病（无论一项或多项），并按本合同第2.3.1条规定给付重大疾病保险金的，本公司将同时给付前10年关爱保险金，其金额为基本保险金额的50％，本项保险责任终止。康健华贵B款医疗保险约定：恶性肿瘤医疗费用保险金包括恶性肿瘤住院医疗费用保险金、恶性肿瘤特殊门诊医疗费用保险金、恶性肿瘤住院前后门（急）诊医疗费用保险金三部分。被保险人于本合同生效之日起30（不含）后（保险期间届满时按本合同利益条款第十条续保的，不受本条规定的30日限制），由本公司认可医院的专科医生确诊初次患恶性肿瘤，在本公司认可医院接受治疗的，本公司首先按本条第一款规定给付一般医疗费用保险金，当累计给付金额达到一般医疗费用保险金年限额后，本公司按规定给付恶性肿瘤医疗费用保险金。附加住院无忧医疗保险利益条款约定被保险人发生意外伤害并因该意外伤害，或于本合同生效之日起30日（不含）后（保险期间届满时按本合同利益条款第十条续保的，不受本条规定的30日限制）发生疾病并因该疾病，在本公司认可医院住院治疗的，本公司按以下不同情形给付住院医疗费用保险金，如被保险人投保时已参加公费医疗或基本医疗保险，对于被保险人每次住院实际发生并支付的符合当地基本医疗保险基金支付范围的医疗必需且合理的主要医疗费用，本公司在扣除当地公费医疗、基本医疗保险和其他途径已经补偿或给付的部分后，按照100％的比例给付住院医疗费用保险金。合同签订后，投保人曾晓兰现给被告支付第一期保险费17,975元。 二、投保人曾晓兰在被告提供的电子投保书中的格式投保告知中，对其中“您是否患有或曾经患有甲状腺结节，甲状腺功能亢进或减退＊＊＊＊＊＊？”和“在过去两年内，您是否接受过X光、超声、CD、核磁、心电图、内窥镜、病理检查、血液、尿液检查，及其他特殊检查且检查结果异常？”及“在过去的一年内，您是否因出现症状或身体不适而接受治疗或被医生建议治疗，或因此连续服药超过1个月？”的询问，投保人曾晓兰均选填否，并签字确认健康告知的内容真实、准确无误。 三、2019年8月24日，因原告欧阳婷在洗澡时无意间触及颈部包块，于2019年8月26日在松原市人民医院进行甲状腺彩超检查，提示甲状腺右侧叶低回声肿物。9月9日行甲状腺结节穿刺活检术，穿刺组织符合甲状腺乳头状癌。9月25日，原告欧阳婷入海南省肿瘤医院住院就诊，2019年10月7日出院，出院诊断为1．右侧甲状腺乳头状癌；2．结节性甲状腺肿；3．十二指肠溃疡；4．颈部恶性淋巴瘤。个人实际支付住院费用6,430.79元。 四、原告欧阳婷出院后，即向保险代理人张海英、刘忠庭报险。2019年10月27日，原告欧阳婷根据对方要求将报险所补充的相关病理报告资料通过快递方式邮寄给张海英。被告在理赔调查时，发现原告欧阳婷曾于2019年2月22日在海南省人民医院进行超声检查，被临床诊断为结节性甲状腺肿。被告以此为理由拒绝向原告支付保险金及医疗费用，自2019年11月1日开始，被告业务员张海英、刘忠庭多次与两原告进行沟通，说明情况并要求两原告进行“增补告知”，承诺除对本次事故和以后的甲状腺原因事故外，保险公司仍然承担保险责任。 五、2020年6月1日，投保人曾晓兰丈夫欧阳明代为填写了索赔申请书。6月12日，被告作出理赔决定通知书并通知投保人曾晓兰，认为原告故意不如实告知，对原告不予给付重疾保险金，不予豁免保险费。 六、被告庭审中经本院询问，认可原告主张的保险责任如果成立，应按照合同约定向原告给付基本保险金500,000元及十年的关爱金250,000元。对原告主张的医疗费6,430.79元持有异议，经核算应为3,692.13元。原告对被告核减后的医疗费金额无异议。原告欧阳婷与投保人曾晓兰共同作为原告向本院提起诉讼，审理中，曾晓兰放弃其本案诉讼请求，由保险合同中约定的被保险人欧阳婷主张本案民事权利。 本院认为，曾晓兰与被告新华保险人寿萍乡分公司签订的保险合同，意思表示真实，符合法律规定，本院对其效力予以确认。保险合同生效后，合同当事人均应按照合同约定行使自己的权利并履行各自的义务。双方对原告欧阳婷作为被保险人在保险期间内确诊甲状腺乳头状癌的事实并无争议，被告庭审中亦认可如需承担保险责任，应当向原告支付基本保险金500,000元、十年的关爱金250,000元和医疗费3,692.13元。双方争议焦点为一、曾晓兰在投保时是否依法履行了如实告知义务。二、被告解除保险合同并拒绝支付保险金是否符合法律规定。 关于争议焦点一，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同……。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条第二款规定：保险人或保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。本案中，投保人曾晓兰庭审中确认在电子投保申请确认书签字为本人所具，根据被告经调查后提交的证据，原告在2019年2月22日被临床诊断为结节性甲状腺肿，故可以认定曾晓兰在投保时，未根据被告在投保时“是否患有或曾经患有甲状腺结节”的提问，作如实陈述，而该事实与本案所发生的保险事故在医学上具有一定的关联性，势必影响到被告决定是否承保或提高保险费率，因此，本院认为投保人违反了上述法定义务。即使曾晓兰在投保时对此事实并不知情，亦构成该条款中规定的重大过失； 关于争议焦点二，《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条规定：保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。《中华人民共和国保险法》第十六条第四款、第五款规定：投保人故意不履行如实告知义务的，对保险事故的发生有重大影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。故被告在得知投保人曾晓兰未履行如实告知义务后享有合同解除权，但从被告保险代理人与原告的微信聊天中反映，被告在2019年11月1日之前即已经查实原告投保前检查结果，曾晓兰在投保时未如实告知的事由，但被告直至2020年6月12日才通知解除合同。被告在法律规定的知道解除事由后三十日内未解除与投保人曾晓兰签订的保险合同，其合同解除权消灭，被告应按合同约定向原告承担保险责任、给付保险金。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第三十一条第一款第（二）项，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条第二款、第八条之规定，判决如下： 一、限被告新华人寿保险股份有限公司萍乡市中心支公司在本判决生效之日起十日内向原告欧阳婷给付基本保险金500,000元、十年的关爱金250,000元、医疗费用3,692.13元，共计753,692.13元； 二、驳回原告欧阳婷其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11,364元，由被告新华人寿保险股份有限公司萍乡市中心支公司承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 员  常赣斌 二〇二〇年十二月四日 代理书记员  张洪禧