四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初2690号 原告：中国工商银行股份有限公司达州分行，住所地四川省达州市达川区西环路工商银行大厦。 统一社会信用代码：91511700910160185G。 负责人：赵建明，系达州分行行长。 委托诉讼代理人：李德益，四川法之缘律师事务所律师。 被告：唐方兵，男，汉族，生于1972年9月12日，住四川省达州市达川区。 被告：黄明军，女，汉族，生于1973年1月27日，住四川省达州市达川区。 被告：达州龙达汽车销售服务有限公司，住所地四川省达州市达川区商贸物流园区杨柳路**。 统一社会信用代码：91511721054104948R。 法定代表人：贾培德。 委托诉讼代理人：刘小忠，男，汉族，生于1954年11月12日，住四川省达州市通川区。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行与被告唐方兵、黄明军、达州龙达汽车销售服务有限公司信用卡纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司达州分行的委托诉讼代理人李德益，被告唐方兵、黄明军，被告达州龙达汽车销售服务有限公司的委托诉讼代理人刘小忠均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐方兵、黄明军偿还原告贷款本金130831.46元，利息115788.96元，违约金21880.86元，合计268501.28元（截止2020年5月17日），并支付从2020年5月18日起至债务清偿完毕止的利息、复利、违约金等；2.判决原告对处置被告唐方兵所有的车辆即起亚牌所得价款优先受偿；3.判决被告达州达汽车销售服务有限公司承担连带清偿责任；4.案件受理费、保全费及律师费等实现债权的费用由被告负担。事实与理由：2014年10月10日，原告与被告唐方兵、黄明军签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》、《抵押合同》。合同约定贷款金额为170000元，手续费20400元，贷款期限36期，借款人按月等额还款，首期还款金额为5419元，以后每月还款金额为5388元。如不按期偿还，贷款人有权按照中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定收取透支利息、复利、违约金等，累计三次违约的贷款人有权要求立即清偿等内容。2014年10月10日，被告达州龙达汽车销售服务有限公司出具《担保承诺函》，对本案债务承担连带责任保证和保证金质押保证担保。2014年10月29日，被告唐方兵以所有的起亚牌汽车在达州市公安局交警支队办理了抵押登记。2014年10月10日，原告依约向被告唐方兵发放贷款170000元，履行了合同义务。原告发放资金后，被告唐方兵仅偿还了部分透支款，截止2020年5月17日，仍拖欠透支款本金130831.46元，利息115788.96元，违约金21880.86元，合计268501.28元。被告逾期未还款的行为已构成违约，原告特依照合同规定要求被告立即清偿债务，保证人承担连带清偿保证责任。原告为了维护合法权益，根据民事诉讼法的有关规定诉至人民法院，诚望贵院判决如请求目的。 被告唐方兵、黄明军辩称：我们没有贷款。1.车不是我们买的，是周述碧和龙达公司谈的，我们什么都不知道。因周述碧的儿子当时在和我们的女儿耍朋友，她说她是平昌的户口，在我们这边上不了户，所以拿的我们的身份证、结婚证去办的，可以去查银行贷款的账号，我们都不晓得；2.名字的字迹是我们签字的，其他的都不是我们写的，但是我要看原件。 被告达州龙达汽车销售服务有限公司辩称，我不晓得担保责任的期限和起止日期。 本院经审理认定事实如下： 被告唐方兵、黄明军系夫妻关系。被告达州龙达汽车销售服务有限公司系从事汽车销售等服务的公司，达州莱克实业有限公司系被告达州龙达汽车销售服务有限公司的唯一股东，出资比例100%。 2014年9月29日，被告唐方兵与被告达州龙达汽车销售服务有限公司签订《汽车购销合同》，购买巧克力色起亚索兰托车辆一辆，单价243800元。被告唐方兵于同日支付首付款73800元。 2014年10月10日，被告达州龙达汽车销售服务有限公司向原告出具《牡丹信用卡分期付款购车经销商推荐函》:推荐被告唐方兵向原告申请个人汽车消费贷款（信用卡分期付款业务）。同日，被告达州龙达汽车销售服务有限公司向原告中国工商银行股份有限公司达州分行出具担保承诺函:为被告唐方兵向贵行申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务，我公司同意为该购车人办理此项业务（合同编号为：）所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行同时提供以下担保：1.连带责任担保。保证期限为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起三年，贵行根据约定要求购车人提前清产主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年…… 2014年10月10日，原告与被告唐方兵、黄明军签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》、《抵押合同》。合同约定贷款金额为170000元，手续费20400元，贷款期限36期，借款人按月等额还款，首期还款金额为5419元，以后每月还款金额为5388元。如不按期偿还，贷款人有权按照中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定收取透支利息、复利、违约金等，累计三次违约的贷款人有权要求立即清偿等内容。同日，原告依约向被告唐方兵发放贷款170000元，履行了合同义务，被告黄明军在共同偿债人承诺书上签字，愿意作为共同债务人对被告唐方兵在原告处签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿还责任，其系债务加入而非保证担保。 2014年10月29日，被告唐方兵以其所有的起亚牌汽车在达州市公安局交通警察支队办理了抵押登记。 原告发放资金后，被告唐方兵、黄明军仅偿还了部分透支款，截止2020年5月17日，仍拖欠透支款本金130831.46元，利息115788.96元，违约金21880.86元，合计268501.28元。 另查明：一、根据原告提交的被告还款记录账单上记载除透支、偿还本金外，只记载有透支利息、违约金（滞纳金）的记录。 二、被告在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。” 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款：2.甲方（被告唐方兵）应在乙方（原告）规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款……乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担。3.牡丹贷记卡条款：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取款及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息,透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户扣收（含透支扣收，下同。）5.甲方应承担牡丹信用卡(含副卡)项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡(含副卡)而发生的全部交易款项,利息及费用等,费用按照乙方对外统一公布的中国工商银行服务价目表收取……第五条：甲方同意将在申请表中所填单位地址及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及甲方在乙方预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更。否则，由此产生的后果和损失由甲方承担…… 三、原告向法庭提交了《民事委托代理合同》，约定乙方（四川法之缘律师事务所）律师的代理服务范围为代理一审、二审、再审诉讼以及申请执行，律师代理费为15900元，但未向法庭提交律师费票据。 四、开庭后,原告将原件提交到法庭,并拿给被告唐方兵、黄明军看,被告唐方兵、黄明军承认原件上的姓名是自已签的字、盖的指纹。 上述事实，有原告提交的原告的：营业执照、被告唐方兵、黄明军的身份信息、结婚证复印件、共同偿债人承诺书、被告达州龙达汽车销售服务有限公司的企业登记信息、牡丹信用卡分期付款购车业务申请审批表、工银信用卡申请表（个人卡）、牡丹信用卡业务申请书、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单、汽车购销合同、收据、牡丹信用卡分期付款购车经销商推荐函、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、担保承诺函、注册机动车登记信息、截止2020年5月17日的还款记录明细账单及系统截屏等证据，予以佐证。 本院认为，一、合法的债权受法律保护。被告唐方兵、黄明军在原告处以信用卡透支方式贷款170000元用于购买在被告达州龙达汽车销售服务有限公司处的汽车，有原、被告之间签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》、《汽车购销合同》等证据予以佐证，原告与被告唐方兵、黄明军之间的债权债务关系清楚，证据充分。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”的规定，现原告要求被告唐方兵、黄明军偿还下欠贷款本金130831.46元的请求，本院予以支持。对于被告唐方兵、黄明军辩称其没有贷款，系案外人周述碧利用他们的身份证件办理的该贷款业务，但没有向法庭提交相关证据证实，且被告唐方兵、黄明军对原告提供的证据原件上自己的签字无异议，故对于该抗辩，本院不予支持。待被告唐方兵、黄明军自行收集证据后，可以另案起诉，向案外人主张权利。 二、关于原告要求被告唐方兵、黄明军支付未按时偿还贷款所产生的利息115788.96元、违约金21880.86元（截止2020年5月17日），并支付从2020年5月18日起至债务清偿完毕止的利息、复利、违约金等的诉讼请求。因被告唐方兵、黄明军自愿向原告申请牡丹信用卡，并在工银信用卡申请表上签字确认，就应遵守原告关于牡丹信用卡的规定，即《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中关于利息、违约金计算方式的规定，承担相应的利息、违约金。同时，原告提交的还款记录账单上并不存在复利，故对于原告要求被告承担相应复利的诉讼请求，本院不予支持。现原告要求被告唐方兵、黄明军支付未按时偿还贷款所产生的利息115788.96元、违约金21880.86元（截止2020年5月17日），并支付从2020年5月18日起至债务清偿完毕止的利息、违约金的诉讼请求，在年利率24%的范围内,本院予以支持。 三、关于原告对处置被告唐方兵所有的起亚牌汽车所得价款优先受偿的诉讼请求。被告唐方兵与原告签订了《抵押合同》，以其所有的汽车为该笔贷款提供抵押担保，并于2014年10月29日在达州市公安局交通警察支队办理了抵押登记，合同约定乙方（被告唐方兵）抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，对于原告对处置被告唐方兵所有的起亚牌汽车所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。 四、关于原告要求被告达州龙达汽车销售服务有限公司对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求。经查，被告龙达公司向原告出具担保承诺函，明确愿意为被告唐方兵、黄明军在原告处办理的中国工商银行信用卡购车分期专项还款业务承担连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起三年，即从2017年10月10日至2020年10月9日止为保证期间。现原告于2020年8月14日向法院提起诉讼要求保证人即本案被告达州龙达汽车销售服务有限公司对被告唐方兵、黄明军在下欠原告的贷款本金、利息、违约金范围内承担连带保证责任，没有超过保证期间，对于该诉讼请求，本院予以支持。 五、关于原告要求案件受理费、保全费、及律师费等实现债权的费用由被告承担的诉讼请求。（1）对于案件受理费，本案是由于被告唐方兵、黄明军不按期履行信用卡还款义务，以及被告达州龙达公司不履行连带责任担保义务，导致原告通过诉讼方式实现其债权，为此产生了诉讼费用，该费用应由被告唐方兵、黄明军及达州龙达汽车销售服务有限公司连带承担。故对于原告请求被告承担本案诉讼费的请求，本院予以支持。（2）对于代理律师费，原告虽向法庭提交了《委托代理合同》，但未向法庭提交律师的票据，不能证明律师费是否实际产生，且律师费不是通过诉讼方式实现债权的必须费用，故对于要求被告承担律师费的诉讼请求，本院不予支持；（3）本案并未产生保全费，故原告要求被告支付保全费的请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条、第三十四条规定，判决如下： 一、被告唐方兵、黄明军在本判决生效后二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司达州分行贷款本金人民币130831.46元及暂计至2020年5月17日止的利息115788.96元、违约金21880.86元，并以实际未偿还的贷款本金为基数，按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的利息、违约金(以年利率24%为限)计算方式支付从2020年5月18日起至付清时止的利息、违约金； 二、原告对处置被告唐方兵所有的川×汽车所得价款优先受偿； 三、被告达州龙达汽车销售服务有限公司对被告唐方兵、黄明军下欠原告中国工商银行股份有限公司达州分行的上述债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司达州分行的其他诉讼请求。 若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5328元，由被告唐方兵、黄明军、达州龙达汽车销售服务有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 长  罗小旋 人民陪审员  伍有艳 人民陪审员  李 静 二〇二〇年十一月三十日 书 记 员  朱 李