江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1291民初845号 原告:阳光财产保险股份有限公司泰州中心支公司，统一社会信用代码913212007859924839，住所地泰州市开发区梅兰西路**。 负责人：胡**。 委托诉讼代理人：闫旭，该公司员工。 委托诉讼代理人：缪福珅，该公司员工。 被告：戴佳，男，1987年1月14日出生，汉族，住靖江市。 原告阳光财产保险股份有限公司泰州中心支公司（以下简称阳光保险公司）与被告戴佳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理，依法适用普通程序于2020年9月28日公开开庭进行了审理，原告阳光保险公司的委托诉讼代理人缪福珅到庭参加诉讼，被告戴佳经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。 阳光保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款153639.92元；2、请求判令被告向原告支付保费12258.06元；3、请求判令被告向原告支付违约金36995.25元，以上述赔款总金额及保费总计165897.98元为基数，自2018年11月5日起计算至实际付款之日止（暂计至2019年6月15日），按每日千分之一标准计算；4、诉讼费由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号C832520170808131960，用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称信托公司）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费2500元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一标准计算向原告支付违约金。被告向信托公司申请贷款并于2017年8月8日签订《贷款合同》，合同编号2832017-Y28300100504-TZ1-2017，信托公司按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年11月5日向信托公司赔偿153639.92元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费12258.06元未付。上述欠款经原告多次催讨无果，提起本案诉讼。 戴佳书面辩称，原告提供的所有材料中，仅2017年8月4日文件的姓名签署为我本人签名外，其余签名均系他人伪造。本次借款系靖江地区放高利贷的人士帮我办理，并在2017年8月4日当天陪同我至泰州办理，本人仅在8月4日当天去过，之前8月2日的《个人贷款保证保险投保单》不是本人签署，应该是经办工作人员或者放高利贷的人员签署。8月4日签署了借款合同等，最后阳光信贷的工作人员在2张空白纸上用铅笔划了横线，让我签字留给他们，说回头打印，省的我下次再赶到泰州麻烦，因放高利贷的人员威胁我，说不配合就罚我的利息，我就签了。关于保险投保，我并不知情，诉讼收到原告提交的复印件后才知道每月会被扣2500元用于缴纳保险投保，非我本人意愿购买的保险应当不予成立，原告应当将收取的所有保险费原路退回至我银行卡内。关于本次借款，主体是阳光信贷和我本人，目前带我去借款的高利贷团伙，我实名举报给扫黑办，借款来的20万元本金，高利贷及阳光信贷工作人员收取了1.7万元的介绍好处费，其余部分被该团伙分笔转给团伙内的几个人算是我归还的部分利息。 本院经审理认定事实如下：2017年8月4日，戴佳（甲方、借款人）与信托公司（乙方、贷款人）签订《贷款合同》（编号为2832017-Y28300100504-TZ1-2017），约定乙方向甲方提供贷款，用于个人消费，具体为购买耐用消费品。贷款金额为200000元，甲方每期偿还本息数额8643.46元，还款分期期数为36期；甲方专用银行账户：户名戴佳，账号62×××49，开户行南京鼓楼支行。如甲方未能按期、足额偿还贷款本息的，乙方有权按日收取逾期违约金，逾期违约金率为2%/月，甲方连续逾期偿还贷款本息达到120日的，本合同项下的贷款将被认定为坏账，乙方将启动相应的坏账处置程序。此外，合同还约定了其他内容，合同后附《还款代扣授权书》，约定委托人（戴佳）特别授权受托人并不可撤销地同意受托人每月通过其委托的第三方支付机构/银行从委托人的银行账户中，将委托人当月应当偿还的逾期违约金（或有）、应还利息、应还本金直接扣除并划付至受托人的信托财产专户中。当日，戴佳向阳光保险公司出具个人贷款保证保险签约客户声明，声明中第4条约定：为保护本人合法权益，防止诈骗发生，本人在办理此项保险过程中，保证不向贵司员工、其他个人支付保险合同约定之外的任何款项（包括但不限于保证金、代还款、手续费、上门费等）。本人保证提前结清贷款由本人办理，结清款项不交由贵司员工或其他任何机构、个人代为还款。戴佳在该客户声明下方书写“本人同意严格遵守并履行上述声明/承诺内容，如有违反本人自愿承担相关责任。因本人违反本声明/承诺第4、11条规定导致的本人资金损失，由本人自行承担并解决处理，与贵司无关。”同日，被告戴佳签署信托还款计划书一份，还款计划书上注明贷款金额：200000，还款期数：36，阳光月费率：1.25%，月还款额：8643.46元（阳光应缴保费2500，偿还本息614.46），戴佳在还款计划书下方书写“本人已仔细阅读还款计划表、接受上述额度、费率、期限，并保证今后还款提前两天存款！”并签名确认。 2017年8月8日，戴佳作为投保人与阳光保险公司签署《阳光个人贷款保证保险保险单》一份，载明被保险人为信托公司，阳光个人贷款保证保险金额为228800元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费金额为2500元，投保人应按投保约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。保险单中特别约定：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到120天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿未偿还贷款达到120天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；6、贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。 上述贷款发放后，戴佳未按时偿还借款本息，拖欠贷款本息153639.92元及保费12258.06元。阳光保险公司于2018年11月5日代戴佳偿还信托公司贷款本息153639.92元，阳光保险公司代偿上述款项后，戴佳未能支付阳光保险公司相应款项。 本案审理中，被告戴佳曾要求对除2017年8月4日签署的材料外的其他含有“戴佳”签名的笔迹的真实性进行鉴定，本院依法启动鉴定程序后委托无锡江南司法鉴定所进行鉴定，但因戴佳经多次催缴仍未缴纳鉴定费用，无锡江南司法鉴定所终止此次鉴定工作。 以上事实，有贷款合同、阳光个人贷款保证保险保险单、个人贷款保证保险签约客户声明、终止鉴定告知书、信托还款计划书及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中，被告戴佳为其向信托公司的贷款向原告阳光保险公司投保个人贷款保证保险，原、被告之间形成保证保险合同关系，基于上述保险单、被告戴佳与信托公司签订的贷款合同，信托公司依约向被告戴佳发放贷款，被告戴佳应当按时向信托公司偿还借款本息并向原告阳光保险公司交纳保费。被告戴佳未按约履行还款义务和交纳保费的义务，原告阳光保险公司作为保险人，在被告戴佳未能按期归还借款本息的情况下，代偿了借款本息，履行了保险责任，依法享有向被告戴佳追偿的权利，故对原告阳光保险公司要求被告戴佳支付代偿款153639.92元的诉讼请求，本院依法予以支持。根据保险合同的约定，被告戴佳应当按约支付保费，故对原告阳光保险公司要求被告戴佳支付逾期保费12258.06元的诉讼请求，本院依法予以支持。另外，按照保险合同的约定，原告阳光保险公司代偿借款本息后30日，被告戴佳未能支付理赔款而违约，应当自代偿之日起按日千分之一承担违约金，因该约定的违约金标准过高，原告阳光保险公司现也同意按同期银行贷款利率计算调整，系其对自身权利的处分，本院予以照准，2019年8月19日前按同期银行贷款利率的标准计算，2019年8月20日之后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。 至于被告戴佳抗辩除8月4日的文件系其本人签署外，其余均系他人签名，同时抗辩对保险投保并不知情，认为非其本人意愿购买的保险应当不予成立，本院认为，当事人对反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，本案原告阳光保险公司否认被告戴佳的说辞，而被告戴佳也并未提供证据证明其主张，且其在本院启动鉴定程序后又未缴纳相关鉴定费用导致鉴定不能，另外被告戴佳对其8月4日签署的还款计划承诺书及个人贷款保证保险签约客户声明的真实性并无异议，而还款计划承诺书中明确载明了每月阳光应缴保费金额，且个人贷款保证保险签约客户声明签署的对象也是原告阳光保险公司，故被告戴佳抗辩的理由无事实和法律依据，本院不予支持。被告戴佳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其对自身诉讼权利的放弃，依法可以缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告戴佳应于本判决生效后十日内返还原告阳光财产保险股份有限公司泰州中心支公司代偿款153639.92元、保费12258.06元及违约金（以165897.98元为基数，自2018年9月17日起至2019年8月19日止，按同期银行贷款利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司泰州中心支公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4344元，由原告阳光财产保险股份有限公司泰州中心支公司负担1344元，被告戴佳负担3000元（此款原告已交纳，被告负担的部分于本判决生效之日起十日内一并给付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。 审 判 长 王 芸 人民陪审员 吴 惠 人民陪审员 梁恒义 二〇二〇年十二月十五日 书 记 员 徐 韵 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合合同约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三人者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。