河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0191民初15757号原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行，住所地郑州经济技术开发区第九大街与经南二路东北角正商经开广场104、105、106号，统一社会信用代码：91410100798237786W。负责人郭嘉，行长。委托代理人张召，河南明商律师事务所律师。委托代理人徐勇锋，河南明商律师事务所实习律师。被告申方方，女，1991年2月10日出生，汉族，住河南省中牟县。被告葛军辉，男，1988年2月17日出生，汉族，住河南省中牟县。原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行（以下简称原告）与被告申方方、葛军辉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张召到庭参加诉讼，被告申方方、葛军辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2019年1月24日，原告与被告申方方签订《个人借款合同》，合同主要内容有：（一）原告向被告申方方发放个人住房贷款160万元，贷款期限为360个月，自2019年1月24日至2049年1月24日，贷款借据对贷款期限的实际起始日与到期日另有记载的，以贷款借据为准；贷款用途为个人消费住房贷款。（二）贷款利率按照贷款发放日中国人民银行公布的基准利率上浮20%执行，本合同项下的贷款利率为5.88%；如遇中国人民银行调整基准利率，于基准利率调整下一年度公历1月1日起执行新的贷款利率。（三）未按本合同约定的期限归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%。（四）原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。（五）被告申方方按照等额本息还款方式偿还贷款本息，每期还款日为每月的8日。（六）被告申方方未按时足额偿还贷款本息，即构成违约事件；发生违约事件时，原告有权要求被告申方方立即偿还全部贷款本金、利息及其他应付款项，有权按中国人民银行规定和合同约定的逾期罚息利率就所有逾期贷款向被告计收罚息和复利，有权行使本合同项下的担保权利。（七）原告因实现债权所发生的各项费用（包括诉讼费、律师代理费等），均由被告承担。被告申方方以其房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。2019年1月31日，原告向被告发放贷款160万元。被告葛军辉为上述贷款提供连带责任保证担保。贷款发放后，因被告未按时足额偿还贷款本息，且无法协商解决，为实现债权，维护金融安全，原告特向贵院提起诉讼，请求依法判决：被告申方方立即偿还原告贷款本金1578179.44元、利息31308.39元（含罚息和复利，暂计至2020年6月28日，以后按照《个人借款合同》约定的利率计收至贷款本息全部清偿完毕之日止）、律师代理费32000元。二、确认原告对被告申方方抵押给原告位于中原区××花园××区帝湖王府10号楼2单元28层东侧R2号房产{不动产权证书号：豫（2019）郑州市不动产权第0061109号、不动产登记证明：豫（2019）郑州市不动产证明第0057024号}享有抵押权，有权在其对原告所负债务范围内对抵押财产折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿。三、被告葛军辉对上述债务承担连带清偿责任。被告申方方、葛军辉未答辩。经审理查明，2019年1月24日，原告与被告申方方签订《个人借款合同》，合同约定：原告同意向被告申方方发放个人住房贷款160万元，贷款期限为360个月，自2019年1月24日至2049年1月24日，贷款借据对贷款期限的实际起始日与到期日另有记载的，以贷款借据为准；贷款用途为个人消费住房贷款；贷款利率按照贷款发放日中国人民银行公布的基准利率上浮20%执行，本合同项下的贷款利率为5.88%；还款方式为等额本息还款，还款金额及还款日以还款计划表为准；被告未按本合同约定的期限归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%；原告有权依照中国人民银行的规定和本合同约定对逾期利息计收复利。贷款的担保方式为保证和抵押担保，保证人为葛军辉，详见原告与该保证人签订的编号为郑银保字第09220190110200525号的保证合同。抵押担保人为申方方，详见原告与该抵押担保人签订的编号为郑银抵字第07220190110205518号的《抵押合同》；被告未按时足额偿还贷款本息、支付应付费用的，原告有权宣布本合同项下所有已发放贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部贷款本金、利息及其他应付款项；如被告违约，原告因实现债权所发生的各项费用（包括诉讼费用、律师代理费等），均由被告承担。同日，原告与被告葛军辉编号为郑银保字第09220190110200525号的《保证合同》，合同约定：被告葛军辉担保的主合同为原告和申方方于2019年1月8日签订的编号为01220190110283183号《个人借款合同》；担保的主债权本金金额为160万元；保证方式为连带责任保证；保证期间为主债务履行期限届满之日起三年；保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、律师代理费）等。原告与被告申方方签订编号为郑银抵字第07220190110205518号《抵押合同》，合同约定：被告担保的主债权本金金额为160万元；抵押物为被告申方方名下位于中原区××花园××区帝湖王府10号楼2单元28层东侧R2号（不动产权证书号：豫（2019）郑州市不动产权第0061109号）。抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权和抵押权而产生的全部费用（包括诉讼费用、律师代理费等）等全部债权。上述房产于2019年3月8日办理的不动产登记证明[不动产登记证明号：豫（2019）郑州市不动产证明第0057024号]载明：权利人为原告。合同签订后原告依约发放了借款，《个人住房消费贷款借款凭证》载明：借款人为申方方，贷款总金额128万元，放款日期为2019年1月31日，到期日期为2049年1月24日，年利率为5.88%，借款用途为购房。根据原告提交的郑州银行账号交易明细，被告申方方自2020年2月8日开始逾期归还贷款。原告提交的对账单显示，截至2020年6月28日，被告申方方尚欠原告借款本金1578179.44元、利息31308.39元。另查明，原告为实现债权与河南明商律师事务所签订《法律事务委托合同》，并向河南明商律师事务所支付律师代理费32000元。以上事实由原告提交的《个人借款合同》、《保证合同》《抵押合同》、不动产登记证明、个人借款凭证（借据）、对账单、《法律事务委托合同》、发票及当事人陈述在案佐证。本院认为：本案的《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当根据合同内容履行相应的权利和义务。合同签订后，原告依约发放了贷款，履行了约定义务，被告申方方未依约按时还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，经审查，被告申方方自2020年2月8日开始逾期归还贷款，根据《个人借款合同》约定，被告未按时足额偿还贷款本息、支付应付费用的，原告有权宣布本合同项下所有已发放贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部贷款本金、利息及其他应付款项，故原告主张被告申方方偿还贷款本息，符合合同约定，本院予以支持。对原告的利息（含罚息、复利）请求，按照《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，故对原告主张的利息、逾期罚息予以支持，对罚息产生的复利不予支持。原告关于律师费的请求，因合同有约定，且有原告提交的委托代理合同及发票相印证，律师费收取合理，故本院予以支持。被告申方方将其名下房产抵押给原告，并办理了不动产登记证明，故原告对该抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权。原告请求被告葛军辉对上述债务承担连带清偿责任，被告葛军辉作为保证人，尚在保证期限内，应当依照合同约定承担相应的连带清偿责任。被告申方方、葛军辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告申方方于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行贷款本金1578179.44元及截至2020年6月28日的利息31308.39元，之后按照双方合同约定的利率支付原告自2020年6月29日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（罚息不计算复利），于本判决生效后十日内付清。二、被告申方方于本判决生效后十日内支付原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行律师费32000元。三、被告葛军辉对本判决第一项、第二项债务承担连带清偿责任。四、原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行有权对被告申方方名下位于中原区桐柏路98号帝湖花园A区帝湖王府10号楼2单元28层东侧R2号（不动产权证书号：豫（2019）郑州市不动产权第0061109号）折价、拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。五、驳回原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19574元，减半收取9787元，诉讼保全费5000元，共计14787元，由被告申方方、葛军辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  赵宜勇二〇二〇年九月二十八日书记员  李亚楠