天津铁路运输法院民 事 判 决 书(2020)津8601民初1874号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：韩顺鹏，上海锦天城（天津）律师事务所律师。被告：孙思萌，男，1982年8月13日出生，汉族，住天津市滨海新区××路××号楼××号。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财险公司”）与被告孙思萌财产保险合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韩顺鹏到庭参加诉讼，被告孙思萌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款199208.19元及违约金（以199208.19元为基数，自2020年6月1日起至实际给付之日止，按照日利率0.063%计算）；2.判令被告向原告支付保险费232.85元；3.判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；4.判决确认原告就被告所有的位于天津市滨海新区××路××号楼××号房产的处分价款享有优先受偿权；5.本案的诉讼费、保全费等费用由被告承担。事实和理由：被告与案外人中航信托股份有限公司（以下简称“中航公司”）签订《借款合同》，约定被告向中航公司借款196000元，贷款年利率8.8%，贷款期限12个月，还款方式先息后本，同时约定由被告向原告投保个人借款保证保险作为本合同项下贷款的担保。2019年2月28日，被告与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告在本协议项下可申请保证保险金额。之后，被告向原告就上述贷款的偿还以中航公司为被保险人投保平安个人借款保证保险，并与原告签订了《最高额抵押合同》，提供其位于天津市滨海新区××路××号房产作为抵押，抵押担保的主债权为：债权人在担保期间内与债务人办理各类业务所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。合同签订后，中航公司依约向被告发放贷款，被告仅履行部分还款义务，后未再按期偿还。原告依约代偿，中航公司具函表示原告已经履行全部保险责任。根据保险合同约定，原告履行保证责任后取得追偿权，有权要求被告支付截至理赔之日未付的保险费和服务费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用，但被告均以各种理由推拖。原告为维护自身合法权益，特诉至法院。平安财险公司向本院提交以下证据予以证实：1.借款合同，证明被告与案外人中航公司签订《借款合同》，双方存在借贷关系，借款合同就还款方式、年利率、逾期罚息、担保方式等予以约定：贷款金额19.6万元，贷款期限12个月，贷款年利率8.8%。借款合同附件第6条第4款约定贷款担保方式为原告出具以中航公司及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险单，为被告全部借款本息的99%（含罚息复利等）承担保证保险责任；借款合同附件第10条约定借款逾期期间为自逾期发生日起至清偿日止，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止等；2.《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，证明原、被告签订协议书，原告为被告上述借款提供保证保险担保，协议约定保证保险金额及有效期等内容；3.《最高额抵押合同》、不动产登记证明，证明原、被告形成反担保抵押合同关系，被告同意以其所有的房产抵押给原告作为反担保，以此就合同全部债务及费用承担连带担保责任，并办理了抵押权登记手续；4.投保单等签署确认函、平安个人借款保证保险投保单及保险单，证明被告就涉案借款向原告投保保证保险，原告就被告与案外人中航公司之间的借款承担保证责任，并对保险金额、保费费率、滞纳金等予以约定；5.送达地址确认书，证明被告签署送达地址确认书，确认送达地址，且该确认书符合最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》的相关规定，应作为法律文书的有效送达地址；6.电子签名签署确认函，证明被告确认办理借款相关文书为电子签章，并认定为本人签署，承认相关文书真实有效；7.履行保险责任通知书及履行保险责任证明书，证明原告已履行保险责任，向案外人中航公司理赔本息合计199208.19元，有权向被告追偿；8.代偿金额说明及系统截屏，证明原告代偿金额的构成，且代偿金额符合合同约定；9.委托合同及律师费发票，证明原告为追偿需要委托律所发起诉讼追偿，并约定律师费分阶段收取；10.银行流水，证明被告还款情况。孙思萌经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，亦未答辩、举证。经开庭审理，原告提交的上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年2月28日，原告（甲方）与被告（乙方）签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（以下简称“《协议》”），约定在业务有效期和业务规模额度内，乙方有权根据《中华人民共和国保险法》及相关规定向甲方申请投保保证保险。乙方确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《中华人民共和国保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权及／或追索权。此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索。乙方对此完全认可和接受。《协议》约定业务有效期为2019年2月28日至2027年6月8日，被告可向原告申请的保证保险业务规模累计最高不超过1336000元。同日，原、被告签订《最高额抵押合同》，抵押权人为原告，抵押人为被告，抵押担保的主债权为原告自2019年2月28日至2027年6月8日止期间内与被告办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权，抵押担保金额1336000元，抵押物为被告坐落于天津市滨海新区××的不动产。抵押合同条款10.1约定，被告未履行主合同项下或其所欠原告的任何到期债务，原告有权行使抵押权，并可以与甲方协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2019年3月5日，被告孙思萌（乙方）与案外人中航公司（甲方）订立借款合同，合同约定载明：出借人为中航公司，借款人为被告孙思萌，借款金额196000元，借款期限12个月，本息偿还方式为12期先息后本，借款利率为年利率8.8%。借款合同约定，因乙方未于正常还款日当日10点前在还款账户中存入足额应还款项，而导致甲方及／或甲方委托的第三方支付平台扣款失败的，即视为逾期。借款逾期期间为自逾期发生日起至清偿日止，乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止。甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向原告就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，被保险人为甲方，保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止，保险费用由乙方承担，承保份额为99%。若发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利。该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人。2019年3月12日，案外人中航公司向被告发放借款196000元。2019年3月4日，孙思萌作为投保人与原告订立平安个人借款保证保险合同，原告签发的保险单载明：被保险人为中航公司，保险金额为215600元，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年；绝对免赔比例为1%；保费缴纳方式为月缴，缴款日期与借款的每月还款日一致，每月保费232.85元。该保险合同特别约定“保险责任”：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；……3.实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时，投保人所欠被保险人借款本息的1%。“违约责任”：1.保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权，从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。投保单记载，投保人已仔细阅读并接受保险公司关于本产品的详细条款、责任免除、绝对免赔等重要事项，确认平安个人借款保证保险条款及费率、保险条款说明和特别约定，并对上述内容无异议。投保单有被告本人签字。自2020年3月12日，被告未再履行借款合同约定的还款义务，未支付贷款本金、利息及应缴的剩余保费，欠付案外人中航公司本金、利息、罚息共计201220.39元。2020年6月1日，原告向中航公司依约支付了代偿款199208.19元（201220.39×99%），中航公司出具履行保险责任证明书，认可于上述时间收到上述款项。本院认为，原告与被告签订的平安个人借款保证保险合同系双方真实意思表示，合法有效，应当受到法律保护，双方均应如约履行各自的义务。原告提交的借款合同有被告签字，能证明被告与案外人之间的借款数额及事实，因被告逾期还款的行为使其与案外人之间的借款合同因一方违约而终止，并使本案原告在被告逾期还款的日数达到了保险合同约定的上限后，按照保险合同约定向中航公司履行了赔付贷款合同的本金、利息、罚息的义务。根据保险合同约定，被告应当向原告归还全部理赔款项和未付保费，故对于原告要求被告支付理赔款项199208.19元及欠付保费232.85元的诉讼请求，本院予以支持。因原、被告签署《最高额抵押合同》，以被告所有的位于天津市滨海新区××号的房产作为抵押，故本院对于原告主张的相关优先受偿权的诉请予以支持。保险合同中约定了违约金及计算方法为：“以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金”，本院认为，保险合同特别约定中对违约金的计算方式约定过高，综合考虑涉案合同履行情况及被告违约情形，将违约金计算标准予以适当调整为按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计算。原告主张律师费，无合同及法律依据，本院不予支持。综上所述，本院对于原告中国平安财产保险股份有限公司主张的理赔款、欠付保费、部分违约金及就涉案房产享有优先受偿权的诉讼请求予以支持，对原告的其他诉请不予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告孙思萌于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款199208.19元；二、被告孙思萌于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付欠付保费232.85元；三、被告孙思萌于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2020年6月1日起至实际给付之日止，以199208.19元为基数，按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算的违约金；四、如被告孙思萌未按本判决指定期限履行上述款项支付义务，原告中国平安财产保险股份有限公司就上述款项可与被告孙思萌以其名下位于天津市滨海新区××号的房屋协议折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告债权数额的部分归被告孙思萌所有，不足部分由被告孙思萌继续清偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4472元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担255元（已交纳），由被告孙思萌负担4217元；保全费1577.27元，由被告孙思萌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判长  连丽萍审判员  王 骁审判员  徐福君二〇二〇年十二月二十六日书记员  白羽加附：本判决依据法律的具体条文1.《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。2.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。3.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条：抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。