辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽1002民初2557号 原告：中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行），住所地辽阳市白塔区民主路一段**。 法定代表人：马明阁，该单位行长。 委托代理人：董峻源，辽宁德远律师事务所律师。 被告：王辉，男，1975年8月18日出生，住黑龙江省绥化市北林区。 被告：辽宁万嘉置业集团有限公司，住所地辽阳市白塔区民主路**。 法定代表人：宣明正，该单位董事长。 委托代理人：齐东文，辽宁文正律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）为与被告王辉、辽宁万嘉置业集团有限公司借款合同纠纷一案，于2020年8月4日向本院提起诉讼，本案受理后依法由审判员鲁波独任审理，于2020年9月14日公开开庭审理了本案。原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）的委托代理人董峻源，被告王辉、被告辽宁万嘉置业集团有限公司的委托代理人齐东文到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）诉称：2016年8月17日，原告与被告王辉签订了《个人一手住房贷款合同》，约定原告向被告王辉发放住房贷款29.00万元，贷款期限为240个月，自2016年8月17日起至2036年8月17日止，贷款利率为浮动利率，按月结息，每月的11日为结息付息日；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为等额本息方式，即每月归还贷款本息金额为1777.92元；还款日为每月11日；借款人同意贷款人将贷款直接划到其指定的房产开发商专用账户（即辽宁万嘉置业集团有限公司的账户28×××45，开户行为：中国银行辽阳东街支行）；同时还约定借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除本合同，宣布本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期，按贷款合同的约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任，要求借款人赔偿损失。上述合同签订后，原告于2016年8月25日足额发放了借款。上述贷款合同还约定了借款人以贷款所购房屋（即坐落于文圣区万嘉国际××号）向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围包括借款本息、罚息、违约金、实现债权的费用。贷款合同签订当日，双方办理了预售商品房抵押登记备案手续（预抵押登记证号：辽房押**），预告登记权利人为原告。被告辽宁万嘉置业集团有限公司（以下简称“万嘉公司”）的曾用名为辽阳万嘉房地产开发有限公司，2018年4月3日更名为现在名称。2013年10月23日，原告与万嘉公司签订银企合作协议，约定保证人（即开发商“万嘉公司”）为上述借款提供阶段性不可撤销的连带责任保证；保证期间为自借款人与原告签订的贷款合同生效时起至借款人取得房屋所有权证明并办理完毕他项权利证时止；保证范围为原告与借款人签订的贷款合同项下的全部本金、利息、逾期利息(含罚息）、违约金及原告为实现债权所支出的全部费用。上述合同签订后，原告于2016年8月25日足额发放了借款。后被告王辉按约履行了40期还款付息义务，自2020年1月11日起，被告开始不按约履行还款付息义务。为此，原告诉至贵院，请求贵院依法裁判，支持原告诉讼请求。诉讼请求：一、请求法院判决解除原告与被告王辉签订的《个人一手住房贷款合同》；二、请求法院判决被告王辉偿还借款本金256462.47元（大写：贰拾伍万陆仟肆佰陆拾贰元肆角柒分）及相应利息（按贷款合同约定的利率从2020年1月11日至实际还清全部本息之日止）；三、请求法院判决原告有权对被告王辉提供的抵押财产（预抵押登记证号：辽房押2016100：辽房押**范围内享有优先受偿权；四、请求法院判决被告辽宁万嘉置业集团有限公司对第二、五项诉讼请求项承担连带责任；五、诉讼费用由被告承担。 被告王辉辩称：没有意见。 被告辽宁万嘉置业集团有限公司辩称：应当免责，已经依法办理了不动产权证书。被告王辉没有办理个人房屋产权证书及抵押手续，与被告辽宁万嘉置业集团有限公司无关。根据合作协议第9条第3款，答辩人无任何过错，应当免责。即使答辩人不免责，是补充连带责任，即对案涉房屋拍卖后补充部分承担，担保法第28条，物权法76条。根据五部委规定，根据疫情期间，延缓偿还贷款，即使答辩人承担债务，实际到期债务，不包括实现债权的费用。 本院经审理查明，2016年8月17日，被告王辉作为借款人与原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房房贷款合同》（编号：JL3XAA20160303号)一份，双方在合同中约定原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）向被告王辉提供贷款290000.00元；贷款期限为240个月；被告王辉将该贷款用于购买位于辽阳市文圣区万嘉国际第2幢2单元29层226号房屋一处。 《中国银行股份有限公司个人一手住房房贷款合同》（编号：JL3XAA20160303号)附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条借款人违约事件及处理约定：借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。 《中国银行股份有限公司个人一手住房房贷款合同》（编号：JL3XAA20160303号)附件一：五、担保信息（担保类型：所购房产抵押）约定被告王辉将所购房屋即位于文圣区万嘉国际第2幢2单元29层226号房屋为其29.00万元的贷款向原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）提供抵押担保。 被告王辉于2016年7月22日向原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）出具《授权书》一份，约定：“《借款合同》项下29.00万元人民币贷款直接划入房产开发商的账户内；定期从本人在贵行开立的活期储蓄存款账户（帐号：28×××87）中直接扣划当期应偿还的贷款本息”。同时，被告王辉向原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）出具《抵押声明》：如借款人未按《借款合同》规定偿还贷款本息，则贵行有权依据《抵押合同》处分抵押物，以支付借款本息、违约金、赔偿金及相关费用。 2016年8月17日，被告王辉将欲购买的位于文圣区万嘉国际第2幢2单元29层226号的住宅房产作为申请贷款（人民币290000.00元）的抵押物向辽阳市房地产交易市场管理委员会办公室申请办理抵押登记（辽房押201610007955号）。虽然抵押登记审批表中记载抵押权人为原告中国银行股份有限公司辽阳分行、抵押人为被告王辉，但上述抵押内容并未办理正式的抵押登记手续，亦未取得他项权利证书。 2016年8月25日，被告王辉向原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）签订并出具借款借据一份。同日，原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）发放了贷款人民币290000.00元。 另查，2013年原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）代表的甲方与作为乙方的现被告辽宁万嘉置业集团有限公司曾经签订有关《银企合作协议》内容事项，其中第九条部分约定：(一)甲方为购买本协议第二条所列楼宇（万嘉国际）并向乙方申请个人购房贷款的借款人提供不可撤销的连带责任保证。(二)保证范围为借款人与乙方签订的《购房借款合同》项下的贷款本金、利息、逾期利息(含罚息)、违约金、赔偿金及乙方实现债权的全部费用(包括律师费、诉讼费等各项费用)。(三)甲方保证责任期限为：自借款人与乙方签订的《购房借款合同》生效时起，至所购房屋竣工交付使用，抵押登记手续全部办理完毕，并且取得房屋所有权证明及他项权利证明时止。(四)保证责任：在保证期间内，如借款人未依与乙方签订的《购房借款合同》归还贷款本息，甲方有义务协助乙方进行催收。 被告王辉自2020年1月11日起未能按约履行还款付息的义务，现共计拖欠借款本金人民币256462.47元及相应的利息、罚息。 本院确认的上述事实有原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）提供的个人一手住房贷款合同、授权书、借款借据、贷款发放回单、抵押声明、抵押登记审批表、银企合作协议及当事人的陈述笔录在卷为凭，这些证明材料已经开庭举证、质证和本院审查，可以采信。 本院认为，合法的借贷关系依法受到保护。 被告王辉向原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）借款，双方签订《中国银行股份有限公司个人一手住房房贷款合同》（编号：JL3XAA20160303号)一份。被告王辉将该贷款所购的位于辽阳市文圣区万嘉国际第2幢2单元29层226号房屋作为抵押担保贷款，同时约定了因贷款而产生的各项利息，以上借款事实系合同各方真实的意思表示，证据充分，合法有效，本院予以确认。 现被告王辉未依约还款，系违约行为，故应承担违约责任，双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房房贷款合同》（编号：JL3XAA20160303号)依约解除，其亦应偿还拖欠原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）的借款本金人民币256462.47元及相应的利息、罚息。此外，根据原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）的主张及本案所涉《银企合作协议》的约定内容，被告辽宁万嘉置业集团有限公司亦应按其承诺的连带保证责任的约定内容承担对于被告王辉未能偿还上述借款的保证责任，但被告辽宁万嘉置业集团有限公司在承担相应的连带保证责任后，依法有权向被告王辉追偿。 对于原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）主张的将被告王辉抵押的位于文圣区万嘉国际第2幢2单元29层226号房屋优先受偿一项，虽然原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）与被告王辉签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房房贷款合同》中约定对上述房产进行抵押，但现有证据表明该处房产并未办理正式的抵押登记手续，亦未取得他项权利证书。而相关部门针对上述房产所出具的抵押登记审批表仅属于房产交易中内部管理的登记证明，其本身并不具有法定公示意义的对世效力。另外，即便其能够作为抵押的预告登记，其仍然不能产生债务人不履行债务时优先受偿的法律效果，因此原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）的该项主张尚缺乏法律依据，故本院不予支持。 虽然被告辽宁万嘉置业集团有限公司辩称其已经为案涉房屋办理了不动产产权证书，没有办理抵押权人的抵押登记手续是由于被告王辉自己怠于办理所致，但被告辽宁万嘉置业集团有限公司对其上述辩解内容仅提供不动产权证书复印件一份，而原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）对该复印件内容并不认可，且坚持主张他项权利证书没有办理完毕，其应当承担担保责任的内容诉请，因此本院依据现有事实证据，判定被告辽宁万嘉置业集团有限公司的上述辩解内容尚属证据不足，同时缺乏法律依据，故不予采信。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）与被告王辉签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房房贷款合同》（编号：JL3XAA20160303号)一份； 二、被告王辉给付原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）本金人民币256462.47元及相应的利息、罚息（均按合同约定的标准计算，自2020年1月11日起，计算至实际还清全部本息之日止）； 三、被告辽宁万嘉置业集团有限公司对上述债务承担连带保证责任； 四、被告辽宁万嘉置业集团有限公司承担上述款项中的连带保证责任后有权依法向被告王辉追偿； 五、驳回原告中国银行股份有限公司辽阳分行（中国银行辽阳分行）的其他诉讼请求。 上述第二、三款项于本判决生效后10日内给付。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5146.00元，减半收取2573.00，由被告王辉、辽宁万嘉置业集团有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审判员  鲁波 二〇二〇年九月二十七日 法官助理杜剑峰 书记员陶思慧 附录： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第九十条下列证据不能单独作为认定案件事实的根据： （一）当事人的陈述； （二）无民事行为能力人或者限制民事行为能力人所作的与其年龄、智力状况或者精神健康状况不相当的证言； （三）与一方当事人或者其代理人有利害关系的证人陈述的证言； （四）存有疑点的视听资料、电子数据； （五）无法与原件、原物核对的复制件、复制品。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。