广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初25141号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。被告：房兴存，男，1991年10月10日出生，汉族，身份证住址安徽省宿州市砀山县×××××××××××，公民身份号码342××××××××××××051。被告：朱婉，女，1992年12月26日出生，汉族，身份证住址安徽省宿州市砀山县葛集镇韩新庄14，公民身份号码342××××××××××××026。被告：中山市华盈房地产开发有限公司，住所地广东省中山市西区××××××××××季蓝天花园29卡(住所申报)，统一社会信用代码914×××××××××××371F。法定代表人：黄某1。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告房兴存、朱婉、中山市华盈房地产开发有限公司（以下简称华盈公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农行中山分行诉称，被告房兴存向原告农行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山火炬高技术产业开发区支行（以下简称农行火炬支行）贷款未能按时还款，被告朱婉是抵押人、保证人，被告华盈公司系保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告房兴存立即向原告农行中山分行清偿尚欠的借款本金920271.02元、利息13513.69元、罚息25.04元、复利115.96元(暂计至2020年3月2日，之后利息、罚息、复利按合同约定计收至贷款全部清偿之日止)；2.被告房兴存承担原告农行中山分行因实现债权所产生的律师费42357元；3.原告农行中山分行对被告房兴存、朱婉提供的位于广东省中山市西区×××××××××××××××××××××的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告朱婉、中山市华盈房地产开发有限公司对被告房兴存的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告农行中山分行称被告房兴存在2020年8月申请办理转换对利率明确为LPR+108个基点。从2021年开始，每年的重定价日为1月1日。另被告房兴存在起诉后有还款，故重新明确截至2020年11月26日尚欠本金917485.99元、利息35823.28元、罚息274.17元、复利1294.37元。原告农行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告房兴存、朱婉、华盈公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据，应自行承担相应的诉讼风险。经审理查明：各方当事人地位贷款人：农行火炬支行。借款人：房兴存。抵押人：房兴存、朱婉。保证人：朱婉、华盈公司。二、主合同订立情况签约情况：2019年5月8日，上述各方签订《个人购房担保借款合同》。贷款金额：926000元。贷款期限：自2019年5月27日起至2049年5月26日止。借款用途：购买于广东省中山市西区×××××××××××××××××××××的房地产。贷款利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%以上40%以下后确定；借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度调整。还款方式：按月等额本息还款，每月27日为还款日。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。三、抵押担保情况：抵押物为房兴存本案中借款所购上述房地产。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等。该房产办理了抵押预告登记【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0093546号；抵押权人农行火炬支行】。四、保证担保情况：主合同约定朱婉为涉案合同项下借款提供连带责任保证；华盈公司为涉案合同项下借款提供阶段性保证担保，自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证期间为借款到期日起二年。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费等；合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。五、欠款情况：农行中山分行向房兴存足额放款后，房兴存未按时足额还款，之后陆续有部分还款，但不足以清偿到期的本息。农行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向房兴存送达起诉状副本。截至2020年11月26日，欠本金917485.99元、利息35823.28元、罚息274.17元、复利1294.37元。六、房兴存与朱婉是夫妻关系，双方于2018年8月17日登记结婚。六、农行火炬支行出具声明表示：农行火炬支行为农行中山分行的下属分支机构，其同意由农行中山分行主张本案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农行火炬支行是农行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农行火炬支行与房兴存之间签订的金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。房兴存未依约履行还款义务，已构成违约，农行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为房兴存收到本案应诉材料之日。到期后，农行中山分行诉请房兴存偿还全部尚欠本金及暂计至2020年11月26日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。农行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍分段确定：2020年12月31日及之前为：当前执行利率的1.5倍，即年利率8.82％，2021年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+108个基点）×1.5倍确定。对于律师费，因借款合同仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定房兴存、朱婉负担律师费5000元，超出部分由农行中山分行自行承担。房兴存提供的抵押物已办理抵押预告登记手续，已经产生对抗第三人的效力。另朱婉同意为涉案合同项下借款提供连带责任保证、华盈公司为涉案合同项下借款提供阶段性保证担保。现房兴存未按约履行债务清偿责任，故农行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿，亦可要求保证人朱婉、华盈公司对房兴存的上述债务承担连带清偿责任。因房兴存尚欠农商银行的本案债务发生在其与朱婉夫妻关系存续期间，且朱婉提供了抵押和保证两种担保，即表明朱婉知悉并同意该债务，故应作为夫妻共同债务处理，朱婉应与房兴存共同偿还。因此，朱婉的抵押及保证责任已被吸收，朱婉承担抵押或担保责任后，无权向房兴存追偿。本案中，房兴存的上述债务既有房兴存、朱婉提供的物的担保，又有朱婉、华盈公司提供的保证担保，而各方签订的一系列合同中约定由农行中山分行确定对物保和人保并存时实现债权顺序，本院予以确认。华盈公司承担担保责任后，有权向房兴存追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条、第二百二十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告房兴存、朱婉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金917485.99元及利息、罚息、复利【截至2020年11月26日利息35823.28元、罚息274.17元、复利1294.37元；之后至债务实际清偿之日止，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数，按罚息利率计算罚息、复利，罚息利率分段确定：2020年12月31日及之前为年利率8.82％，2021年起每年1月1日调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+108个基点）×1.5倍】。二、被告房兴存、朱婉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。三、被告房兴存、朱婉逾期履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对被告房兴存、朱婉提供的抵押物即位于广东省中山市西区×××××××××××××××××××××的房地产【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0093546号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告中山市华盈房地产开发有限公司对被告房兴存的上述债务承担连带清偿责任。被告中山市华盈房地产开发有限公司承担担保责任后，有权向被告房兴存追偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13562元，减半收取6781元，诉讼保全申请费5000元，合计11781元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交11781元），由被告房兴存、朱婉、中山市华盈房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二〇年十二月二十九日书记员  陈 盈书记员  车晓晴