上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0101民初21492号原告：温州银行股份有限公司上海分行，住所地上海市黄浦区。负责人：吴克照，该分行行长。委托诉讼代理人：周元辉，男。委托诉讼代理人：林佩锦，女。被告：张青，女，1968年7月2日出生，汉族，住所地上海市浦东新区。被告：陆坚民，男，1960年1月19日出生，汉族，住所地上海市浦东新区。委托诉讼代理人：张青(被告陆坚民之妻)，住上海市浦东新区。原告温州银行股份有限公司上海分行(以下简称温州银行上海分行)与被告张青、陆坚民金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序进行了审理。原告温州银行上海分行委托诉讼代理人周元辉、林佩锦，被告陆坚民委托诉讼代理人即被告张青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告温州银行上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张青归还借款本金3,200,000元；2.判令被告张青支付截止至2020年7月10日欠付利息108,073.85元，并以本息3,308,073.85元为基数，支付自2020年7月11日起至实际清偿之日止按合同约定的贷款利率上浮50%确定的利率计算的利息；3.判令原告就被告张青所有的坐落于上海市浦东新区张杨路XXX弄XXX号XXX室的抵押房屋折价、拍卖、变卖所得款项在最高债权余额465万元范围内优先受偿；4.判令被告陆坚民对被告张青的上述债务在352万元最高债权余额范围内承担连带清偿责任；4.诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更其第2项诉讼请求为：判令被告张青支付截止至2020年7月10日欠付利息107,510.78元，并以本息3,307,510.78元为基数，支付自2020年7月11日起至实际清偿之日止按合同约定的贷款利率上浮50%确定的利率计算的利息。事实和理由：2019年8月30日，原告作为贷款人、被告张青作为借款人签订《温州银行自然人借款合同》(编号XXXXXXXXX个贷字00466号)约定，被告张青向原告借款320万元用于公司支付采购款项等经营资金周转，期限自2019年8月6日至2022年8月4日；贷款利率为中国人民银行公布的贷款基准利率上浮50%(合同签署时月利率为5.9375‰即年利率7.125%)，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，则贷款利率从次年首日调整，即从每年的1月1日开始执行调整后的利率；还款方式为贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息，利息按月结息，借款人应于每月20日支付利息贷款到期时利随本清；借款人未按时足额偿还贷款本金(含宣布贷款提前到期而逾期的情形)，逾期贷款的罚息利率为合同载明的贷款利率水平上加收百分之五十，借款人未按期支付的利息，按逾期贷款的罚息利率计收复利；借款人未按期、足额偿还合同项下贷款本息等事件构成违约事件，贷款人有权采取包括要求借款人偿还所有贷款本金及利息等措施；借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、仲裁费、通知费、催告费、律师费等实现债权的费用；双方还约定了其他事项。双方还就上述借款合同签订《送达地址确认协议书》约定，被告张青的送达地址为上海市浦东新区张杨路XXX弄XXX号XXX室，原告将与合同有关的任何信函一经按照被告张青的上述送达地址由特快专递发出，以被告张青签收日为送达日等。同日，原告作为抵押权人、被告张青作为抵押人签订《温州银行最高额抵押合同》(温银XXXXXXXXX年高抵字00488号)约定，被告将名下位于上海市浦东新区张杨路XXX弄XXX号XXX室房屋抵押给原告，作为原告与被告张青在2019年8月6日至2022年9月30日内签署的所有主合同项下各笔债权提供最高债权余额为465万元的最高额抵押担保；担保范围为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、滞纳金、履行主合同和本合同过程中发生的费用、实现债权和抵押权的费用等；本合同所担保的债权还存在其它担保措施的，无论其它担保措施是由被告张青本人提供还是由第三人提供，也无论是物的担保还是人的担保，抵押权人均有权自行决定各担保措施所担保的债权份额和实现担保的顺序；发生包括被告张青未履行主合同项下到期债务(含宣布提前到期)等情况，抵押权人有权行使或提前行使抵押权等。双方也就抵押合同签订《送达地址确认协议书》约定，被告张青的送达地址为上海市浦东新区张杨路XXX弄XXX号XXX室，原告将与合同有关的任何信函一经按照被告张青的上述送达地址由特快专递发出，以被告张青签收日为送达日等。同日，原告作为债权人、被告陆坚民作为保证人签订《温州银行最高额保证合同》(温银XXXXXXXXX年高保字00441号)约定，被告陆坚民为原告与被告张青在2019年8月6日至2022年10月31日内签署的所有主合同项下各笔债权提供最高债权余额为352万元的最高额连带保证；担保范围为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、滞纳金、履行主合同和本合同过程中发生的费用、实现债权和担保权益的费用等，保证期间自合同生效之日起至决算日后两年；本合同所担保的债权还存在其它担保措施的，无论其它担保措施是由被告张青本人提供还是由第三人提供，也无论是物的担保还是人的担保，债权人均有权自行决定各担保措施所担保的债权份额和实现担保的顺序等。双方还就保证合同签订《送达地址确认协议书》约定，被告陆坚民的送达地址为上海市浦东新区张杨路XXX弄XXX号XXX室，原告将与合同有关的任何信函一经按照被告陆坚民的上述送达地址由特快专递发出，以被告陆坚民签收日为送达日等。上述合同签订后，原告与被告张青于2019年9月5日就上述抵押房屋办理了最高债权数额为465万元的抵押权登记，证明号为沪(2019)浦字不动产证明第XXXXXXXX。2019年9月10日，原告向被告张青发放了全部贷款320万元。借款借据载明，约定还款日期为2022年8月4日，月利率5.9375‰，借款放款日、放款金额及还款日以借款借据记载为准。被告张青应自2019年9月起每月20日支付利息。但被告张青自2020年2月20日起未按期、足额还款，被告陆坚民也未履行保证责任。原告经催讨无果，于2020年6月29日向被告发出《贷款提前到期通知书》宣布贷款提前到期，要求被告张青归还全部借款本金并支付利息，但被告张青于2020年7月2日收到《贷款提前到期通知书》并未履行还款付息义务。截止至2020年7月10日，被告张青欠付利息共计107,510.78元。原告为维护自身利益，起诉至法院。被告张青、陆坚民辩称，对原告诉称的借款事实无异议，之前一直正常还款，但现家里老人相继重病、孩子也在校学习，且今年疫情爆发，收入来源紧张，故现经济困难，希望原告能减免一些利息、逾期利息并宽限一些时间。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。二被告对原告诉称的事实无异议，故本院对原告诉称的事实予以认定。而被告辩称家中老人重病、孩子上学等事实因与本案所涉借款无关联，不属于本案审查范围，故本院不予认定。本院认为，原告与被告张青签订的《温州银行自然人借款合同》、《温州银行最高额抵押合同》以及原告与被告陆坚民签订的《温州银行最高额保证合同》，是各合同当事人的真实意思表示，应属有效，各合同当事人均应恪守合同约定并按约履行自己的义务。原告按约向被告张青发放了全部贷款，履行了自己的义务。但合同履行过程中，被告张青在履行了部分还款义务后，未继续履行按月还款的义务，构成违约，应承担相应的违约责任。故原告有权按合同约定宣布全部贷款提前到期，要求被告张青归还剩余的全部借款本金，支付相应的利息及逾期本息按罚息利率计算的逾期利息。至于二被告辩称由于种种原因导致经济困难，并不能免除合同所约定的义务，故二被告该辩称本院不予支持。至于逾期利息，因原告按合同约定的地址向被告张青寄送了《贷款提前到期通知书》，而快递投送记录显示被告张青于2020年7月2日签收，故原告给予被告张青合理期限，而以2020年7月10日作为被告张青应履行归还全部借款本金并支付相应利息的日期并无不妥，故原告主张在该日期之后即自2020年7月11日起至实际清偿之日止，以全部本金和欠付利息之和为基数按合同约定的罚息利率计算的逾期利息，符合合同约定，本院予以支持。原告与被告张青签订《温州银行最高额抵押合同》约定，被告张青以名下位于上海市浦东新区张杨路XXX弄XXX号XXX室房屋抵押给原告，为双方在2019年8月6日至2022年9月30日内签署的所有主合同项下各笔债权提供最高债权余额为465万元的最高额抵押担保。双方也于2019年9月5日就抵押房屋办理了最高额抵押权登记，故原告依法取得该处房屋的最高额抵押权。因上述《温州银行自然人借款合同》的签署时间在《温州银行最高额抵押合同》中约定的合同签署期间，故《温州银行自然人借款合同》项下原告的债权是抵押房屋所担保的债权，原告主张在被告张青未清偿债权时行使最高额抵押权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。行使抵押权处分该房屋所得价款在最高额范围内不足债权数额部分由被告张青继续清偿。原告与被告陆坚民签订《温州银行最高额保证合同》，约定被告陆坚民为原告与被告张青在2019年8月6日至2022年10月31日内签署的所有主合同项下各笔债权提供最高债权余额为352万元的最高额连带保证。因上述《温州银行自然人借款合同》的签署时间在《温州银行最高额保证合同》中约定的合同签署期间，故《温州银行自然人借款合同》项下原告的债权是被告陆坚民所担保的债权，原告主张被告陆坚民对被告张青承担最高额保证责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条之规定，判决如下：一、被告张青应于本判决生效之日起十日内归还原告温州银行股份有限公司上海分行《温州银行自然人借款合同》(编号XXXXXXXXX个贷字00466号)项下借款本金3,200,000元；二、被告张青应于本判决生效之日起十日内支付原告温州银行股份有限公司上海分行计算至2020年7月10日的利息107,510.78元及自2020年7月11日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息3,307,510.78元中未支付部分为基数，按《温州银行自然人借款合同》约定的贷款利率上浮50％确定的罚息利率计算)；三、如被告张青届时未履行上述判决主文第一、二项中所确定的还款义务，原告温州银行股份有限公司上海分行可以与被告张青协议，以被告张青名下抵押给原告温州银行股份有限公司上海分行的位于上海市浦东新区张杨路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿(以4,650,000元为限)；该抵押房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款超过4,650,000元的部分以及在4,650,000元范围内超过债权数额的部分归被告张青所有，不足债权数额的部分由被告张青继续清偿；四、被告陆坚民对上述判决主文第一、二项中确定的被告张青的付款义务承担连带清偿责任(以3,520,000元为限)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费33,260.09元、财产保全费5000元，二项共计38,260.09元，由被告张青、陆坚民负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  王 辉二〇二〇年十一月十二日法官助理  赵东妍书 记 员  赵东妍附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权：（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。