内蒙古自治区包头市中级人民法院民事判决书（2020）内02民终3201号上诉人（原审被告）：白成，男，1966年3月28日出生，住内蒙古自治区包头市。被上诉人（原审原告）：内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司固阳营业部，统一社会信用代码91150222MA0MX3BH41。负责人：李永红。委托诉讼代理人：张燕。原审被告：白伟龙，男，1988年9月23日出生，住内蒙古自治区包头市固阳县。原审被告：韩娟杰，女，1989年3月21日出生，住内蒙古自治区包头市。原审被告：苏换兰，女，1970年10月26日出生，住内蒙古自治区包头市固阳县。上诉人白成因与内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司固阳营业部（以下简称中和农信公司）、原审被告白伟龙、原审被告韩娟杰、原审被告苏换兰借款合同纠纷一案，不服内蒙古自治区固阳县人民法院(2020)内0222民初549号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。白成上诉请求：1.撤销内蒙古自治区固阳县人民法院（2020）内0222民初549号民事判决并依法改判；2.一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实与理由：首先，白成实际收到的借款金额为45000元，而不是50000元。2019年10月18日，白成与中和农信公司签订《借贷合同》，约定借款本金50000元。2019年10月20日，中和农信公司将50000元出借给白成后，又以交纳保证金为由向白成索要5000元，故白成当日又从50000元的借款中取出5000元现金交付给中和农信公司职工张燕。因此，白成实际收到的借款仅为45000元，并非中和农信公司诉称的50000元。同时，中和农信公司在起诉状中也明确承认贷款本金为45000元，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三条第二款规定，中和农信公司在起诉状中已明确承认借款本金为45000元，白成无需举证证明，不能因其在庭审中又临时变更了借款金额而采信其庭审中的陈述，若放任被上诉人这种不诚信行为，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》就失去了法律效力，也会导致实践中当事人虚假陈述、浪费司法资源。其次，中和农信公司要求白成交纳保险费720元，否则拒绝发放贷款。白成迫于无奈将720元交付给张燕。中和农信公司收取该费用后，没有给上诉人出具任何手续材料。该费用是中和农信公司借款时的非法附加费用，也应当从借款金额中予以核减，故中和农信公司实际支付的借款金额应是44280元。白成已连续还款四期，第一期还款金额为2318.82元，后三期为每期2500元，共计还款9818.82元。按照合同约定的借款利率19.8%/年，以本金44280元为基数计算，其中已还利息为2754.49元，已还本金为7064.33元，故未还本金应为44280-7064.33=37215.67元，期内利息应为614.06元，而不是677.73元。最后，逾期利息应当按照新修改的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定的合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍进行调整。综上所述，一审人民法院认定事实不清、判决结果错误，请求二审人民法院依法支持上诉人白成的上诉请求。中和农信公司辩称：白成主张实际收到借款45000元不是事实，答辩人已提供证据证明借款金额是50000元；白成主张的交纳保险费一事与本案无关，本案是借款合同纠纷而非保险或者其他合同纠纷；关于白成主张的应按照新规定对逾期利息进行调整，一审判决时间为7月17日，新规定从8月20日才开始实施，故本案不应适用新规定。原审被告韩娟杰未发表答辩意见。原审被告白伟龙未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。原审被告苏换兰未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。中和农信公司向一审法院起诉请求：1.请求解除双方签订的《借贷合同》，并宣布借款提前到期；2.判令白成、苏换兰偿还贷款剩余本金43212.03元及期内利息677.73元（从2020年2月14日至2020年3月13日），共计43889.76元；3.判令白成和苏换兰偿还逾期利息（逾期利息以贷款剩余本金为基数，从2020年3月14日起至给付之日止按年利率24%计算)；4.上述第1、2、3项所主张的内容，由白伟龙、韩娟杰承担连带偿还责任；5.本案诉讼费用由白成、苏换兰、白伟龙、韩娟杰承担。一审法院认定事实如下：2019年10月18日，白成作为借款人、苏换兰作为共同借款人（乙方），白伟龙、韩娟杰作为保证人（丙方），与中和农信公司（甲方）签订了《借贷合同》和《确认书》。《借贷合同》中约定：白成、苏换兰向中和农信公司借款50000元，期限自2019年10月18日至2020年10月13日止，借款利率为19.8％/年；乙方为两人以上共同借款人的，任意一人负有偿还借款本息的义务；逾期利息按逾期金额每日0.9‰收取。保证人对借款人全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任，保证期间自本合同约定的借款期间届满日的次日起二年。《确认书》中约定：还款账号为内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司、卡号×××，上述借款人须通过登录中和金服APP或关注中和金服公众服务号进入个人中心查询借款人还款计划表，及时履行还款义务，因未及时查看还款计划表导致的逾期还款后果借款人须自行承担。中和农信公司于2019年10月20日向白成发放50000元贷款。截至2020年7月15日，白成、苏换兰已偿还借款本金6787.79元，已偿还期内利息3031.03元，尚欠贷款本金43212.03元及期内利息677.73元及逾期利息。一审法院认为：《借贷合同》的签订系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行。中和农信公司已经依约履行了贷款发放义务，白成、苏换兰应按照合同约定承担依约按时足额偿还借款本金并支付利息的责任。按照《借贷合同》第十一条第三款“乙方发生下列任一情况，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本协议的约定立即履行返还贷款本金及支付全部利息以及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任：（1）乙方任何一期未按时或者未足额偿还贷款本金和当期利息的”的约定，因白成、苏换兰未如约履行上述合同义务，中和农信公司有权宣布借款提前到期，故对中和农信公司请求白成、苏换兰偿还剩余借款本金43212.03元及逾期利息的诉讼请求该院予以支持。对于逾期利息，《借贷合同》中约定“逾期费用按逾期金额每日0.9‰收取”，但中和农信公司主张白成、苏换兰以年利率24%支付逾期利息符合法律规定，该院予以支持。中和农信公司的要求从2020年3月14日起算逾期利息，经审查符合本案事实，其有权处分自己的诉讼权利，该院亦予以支持。关于白伟龙、韩娟杰承担连带保证责任的问题，经该院审查，保证期间未过，白伟龙、韩娟杰作为该借款的担保人，应在其保证范围内承担连带偿还责任。白成的辩称无事实根据及法律依据，该院不予采信。苏换兰、白伟龙、韩娟杰经该院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已经放弃答辩及质证权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条规定，判决：一、被告白成、苏换兰于本判决生效后十五日内偿还原告内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司固阳营业部本金43212.03元，期内利息677.73元；二、被告白成、苏换兰于本判决生效后十五日内偿还原告内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司固阳营业部逾期利息（以借款剩余本金为基数，自2020年3月14日起至本金付清之日止，按年利率24％计算）；三、被告白伟龙、韩娟杰对上述款项承担连带偿还责任；四、驳回原告内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司固阳营业部的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费448.62元，由被告白成、苏换兰、白伟龙、韩娟杰负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，双方举证目的及质证意见均已记录在案。本院依法对证据认证如下：对于上诉人白成提交的微信支付转账电子凭证与被上诉人中和农信公司提交的中华联合财产保险公司股份有限公司个人意外伤害保险单，因白成未提供其他证据证明该保险系中和农信公司向其发放贷款的强制附加条件，中和农信公司亦主张该保险系白成自愿购买，上述证据与本案争议事实缺乏关联性，故本院均不予采信。本院依法确认上诉人白成提交民事起诉状及被上诉人中和农信公司提交录音证据的真实性、合法性与关联性，并结合案件事实确认其证明力。二审经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致，本院依法予以确认。本院认为，当事人对自己提出的主张有责任提供证据证明。上诉人白成对案涉《借贷合同》《确认书》中其本人签字捺印的真实性不持异议，并认可中国建设银行单位客户专用单中载明其已实际收款50000元的内容，结合中和农信公司提交的贷后回访录音，本院对于中和农信公司已依约向白成发放贷款金额为50000元的事实予以确认。白成主张中和公司收取其保证金5000元，但未提供证据证明，本院不予支持。关于白成上诉主张的逾期利息问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条的规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”该规定自2020年8月20日起实施，而一审法院立案时间为2020年5月13日，故本案不适用该法律规定。案涉借贷合同约定逾期借款利息为日0.9‰，一审法院综合认定按照年利率24%计算并无不当，本院予以维持。综上，上诉人白成的上诉主张不能成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费897.24元，由上诉人白成负担。本判决为终审判决。审判长 王 韬审判员 贺 斌审判员 杨 娜 二〇二〇年十二月二十五日法官助理 王 巍书记员 张宏丽附：本判决所引法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。