广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初8373号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路**，统一社会信用代码：91450102898281063X。 负责人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：农美春，广西天狮灵动律师事务所律师。 委托诉讼代理人：史本奎，广西天狮灵动律师事务所律师。 被告：韦华刚，男，汉族，1969年2月13日出生，住址：南宁市。 案由：信用卡纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年10月13日 开庭时间：2020年12月10日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人农美春到庭 被告韦华刚：本人到庭 -2- 原告诉请要点 诉讼请求：一、判令被告向原告偿还透支信用卡本金68197.51元；二、判令被告向原告支付信用卡利息29928.16元（暂计至2020年4月26日，后续计至被告实际还清之日止）；三、判令被告向原告支付信用卡费用414.93元（信用卡费用=违约金393.93元+手续费21元）；四、判令本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由：2017年8月，被告向原告提供其个人信息资料用于申领一张交通银行信用卡（卡号55×××52），授信额度70000。被告向原告申请信用卡时已知晓叫《交通银行信用卡领用章程》和《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》的各项条款，并同意受该合约的约束，由被告按双方约定的方式向原告贷款，并在月结账单日起的第25天前向原告清偿欠款及各项收费。2017年9月9日开始，被告向原告连续借贷，但未能按照合约的约定履行还款义务，至2020年4月26日止共欠原告透支本金68197.51元、信用卡费用414.93元、利息29928.16元。2018年6月27日，原告冻结了被告的信用卡，停止了该卡的支付及取现功能。被告逾期未偿还欠款，原告曾通过多种方式向被告催收欠款，但被告仍拒绝偿还。原告认为，被告的行为已违反合约约定，为维护原告自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告答辩要点 被告韦华刚答辩称：对于本金没有意见，但是觉得利息过高，请求法院根据法律规定调整利息。 分析与认定 本院经审理认定，2017年8月，被告韦华刚（乙方）填写信用卡申请表，向原告交行广西区分行（甲方）申领一张交通银行信用卡, -3- 为此双方签订一份《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》），在同意共同遵守《交通银行太平洋贷记卡章程》（以下简称《章程》）的前提下，就有关太平洋个人信用卡的申领、使用和收回等事宜达成合约，乙方在太平洋卡申请表上签名即视为乙方已知悉并理解《章程》及合约的条款，并同意接受其约束。双方约定：甲方根据乙方的资信状况有权决定是否批准乙方的领卡申请；甲方有权根据乙方的资信状况核定其太平洋卡账户的信用额度，并通过月结单、卡函或其他方式告知乙方；如乙方经甲方核准使用太平洋卡进行分期付款交易，乙方同意按该等分期付款计划的安排和月结单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该等交易的所有应付款项。如乙方使用太平洋卡的权利被暂停或乙方太平洋卡账户被终止，甲方可以自行决定停止乙方的分期付款计划，届时乙方分期付款计划下的所有应付款视为全部到期并应由乙方立即完全清偿；应付款项的偿还顺序应依次为利息、费用、取现和转账、消费款项或按甲方不是另行决定的顺序（无需另行通知乙方）；如在月结单账单日乙方的应付款项总额超过甲方核准的信用额度，则乙方账户内所有的应付款项均不享受免息还款期待遇；乙方到期还款日为月结单账单日起的第25天，如乙方在到期还款日前未能全额偿还应付款项，乙方有权选择甲方规定的最低还款额进行还款；乙方如未在到期还款日前全额偿还应付款项，包括但不限于按最低还款额还款的，甲方将对乙方按贷款利率每日万分之五计收从甲方记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利；乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分收取滞纳金，滞纳金（每笔）按最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元；对乙方除现金和转账外的交易，从甲方记账日起至月结单通知的到期还款日止为免息还款期，乙方如在免息还款期内偿还全部应付款项，则无须支付除现金和转账外交易的透支利息；乙方使用信用额度取现或转账，不享受免息还款期待遇，应按贷款利率每日 -4- 万分之五向甲方支付自甲方记账日起至全部偿还日止的透支利息；信用额度境内人民币取现手续费每笔收取交易金额的1％，最低每笔人民币10元；信用额度境内人民币柜面转账手续费为（每笔）收取交易金额的1％，最低每笔人民币10元；乙方同意，甲方可在适用法律许可的范围内不时对本合约及其附件（包括但不限于收费表的内容）进行修改，经甲方营业网点或官方网站提前至少45天公告后生效；乙方可在公告期内自行选择是否继续使用信用卡，如乙方未在公告期内办理销户，即视为其同意受并遵守修改后的本合约及其附件；太平洋卡申请表、《章程》和收费表是合约的组成部分。合约还对其他有关事宜作了约定。 经审核，原告向被告发放了一张卡号为55×××52的信用卡。2018年6月27日，原告冻结了被告的信用卡，停止了该卡的支付及取现功能。截至2020年4月26日止共欠原告透支本金68197.51元，服务费21元、违约金393.93元（该违约金系2017年1月1日之后产生），利息29928.16元。 另查明，2016年9月30日，交通银行在其银行官方网站上发布《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》，称为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，自2017年1月1日起，我行将调整信用卡部分服务收费价格，具体包括：1、取消“滞纳金”收费；2、新增“违约金”收费；3、取消“超限费”收费；4、扩大转账手续费适用范围，涵盖现金充值业务。其中违约金指持卡人因未能按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额而向银行缴纳的违约金罚金，违约金（每笔）按最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元或1美元。 以上事实，有信用卡领用合约、信用卡交易明细表、催收记录等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，被告韦华刚为申领信用卡在填写申请表时已签名确认同意遵守《交 -5- 通银行太平洋贷记卡章程》及《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告愿意接受《章程》、《领用合约》相关条款的约束；同时原告也同意向被告核发信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是当事人真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告在透支款项后未能依据领用合约的约定向原告履行还款义务及支付相关费用已构成违约，依法应根据领用合约的相关约定承担迟延履行的违约责任，且本案领用合约关于计息和各项收费标准的约定并未超出法律规定，故原告要求被告支付透支本金、利息、信用卡费用的诉讼请求，本院依法予以支持。至于原告主张的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准……”的规定,银行取消信用卡滞纳金,对于被告违约逾期未还款的行为,原告应通过协议方式与被告约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。本案中,原告虽然主张交通银行已在其银行官方网站上就收取违约金事项以公告的形式发布了《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》,但该行为系原告方的单方意思表示,对被告不产生法律约束力,且与中国人民银行上述通知要求不符，本院不予采纳。原告未能提供有效证据证明其与被告就违约逾期未还款是否收取违约金事项有相关约定,其主张收取逾期还款违约金缺乏事实依据。本院不予支持。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十四条、第二百零七条的 -6- 规定，判决如下： 一、被告韦华刚归还原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行透支本金68197.51元； 二、被告韦华刚支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行信用卡费用21元； 三、被告韦华刚支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行利息（利息计算：1、截至2020年4月26日利息为29928.16元；2、从2020年4月27日起至实际清偿之日止，以本金68197.51元为基数，按日利率万分之五计付）； 四、驳回原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1132元，由被告韦华刚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 -7- 审判员  孙焕谢 二〇二〇年十二月二十日 书记员  汪文婷 -8- 【附法律条文】 《中华人民共和国合同法》 第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。