安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初1760号 原告：中国农业银行股份有限公司淮南分行，住所地安徽省淮南市田家庵区龙湖南路**。 负责人：王成平，该支行行长。 委托诉讼代理人：张岩，安徽俊诚律师事务所律师。 被告：陶应春，女，1970年5月12日出生，回族，安徽省寿县人，住安徽省淮南市八公山区。 原告中国农业银行股份有限公司淮南分行（以下简称农行淮南分行）与被告陶应春信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行淮南分行委托诉讼代理人张岩到庭参加诉讼，被告陶应春经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告陶应春偿还原告信用卡透支的本金72539.13元、利息10692.84元、分期手续费2917.76元及违约金1711.09元，共计87860.82元（该利息、费用暂计算至2020年1月6日，之后按合同约定支付至实际还款之日）；2.判令被告陶应春支付原告为实现债权而发生的律师代理费1000元；3.判令被告以其名下所有的位于淮南市谢家集区的房产对上述款项承担抵押担保责任且原告享有优先受偿权；4.案件诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年7月20日,被告陶应春因家庭装修需要与原告签订一份《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，后原告农行淮南分行为被告办理信用卡，卡号为62×××43，被告使用该卡进行透支消费130000元并办理分期还款；2017年7月20日，原告向被告发放贷款，被告从2018年12月10日开始欠付借款，截至2020年1月6日，被告尚欠本金72539.13元、利息10692.84元、分期手续费2917.76元及违约金1711.09元，共计87860.82元，原告多次向被告催要还款无果。为维护原告的合法权益,现特起诉至法院，请依法查明事实，支持原告的诉讼请求。 被告陶应春未到庭参加，亦未向本院提交答辩状。 原告围绕诉讼请求依法提交原告营业执照、负责人身份证明、被告身份证复印件、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡合约》、不动产登记证明复印件、柜台交易通知单复印件、账户信息、委托合同，本院予以确认并在卷佐证。 本院根据上述证据及当事人陈述，确认以下事实： 2017年6月16日，被告陶应春因家庭装修向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并了解原告农业银行淮南分行《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容；2017年7月20日，被告陶应春与原告农业银行淮南分行签订一份《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“发卡行（下称‘甲方’）与金穗贷记卡申请人（下称‘乙方’）……第四条利息和费用……④甲方以日利率万分之五计息，按月计算复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公式等方式通知乙方”；其中《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》分为通用条款和特别条款两部分，甲方均为农业银行淮南分行，乙方均为陶应春。第一部分通用条款主要内容为：“第八条担保方式8.1.5发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。银行与担保人协议已担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。……（1）债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务……第十条违约责任10.2持卡人、担保人出现下列事件之一的构成或视为本合同项下违约……持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其它相关费用中任何一项……10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损耗赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用……第十五条分期资金15.1分期资金用途用于在分期商户（全称）‘安徽易维森建筑装饰有限公司’（开户行：淮南农行金源支行）家庭装修……15.2分期本金金额：人民币（大写）拾叁万元￥130000.00元……第十六条分期手续费16.1本合同项下分期手续费费率为10.10％……分期期数：36期；第二十一条担保物21.2担保人同意以淮南市谢家集区提供担保，上述担保物详见房产证抵押清单20170515006……第二十三条违约责任23.21担保人如发生本合同10.5约定行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期本金数额的50%计算；给银行造成损失的，应同时给与全额赔偿”。当日，原告农业银行淮南分行向被告陶应春发放了信用卡，卡号为62×××43，被告进行透支消费并办理分期业务，后被告未能及时偿还借款本息，经原告农业银行淮南分行催要无果。2020年5月13日，原告诉至法院，要求判如所请。 另查明，2017年7月19日，原、被告针对案涉借款用陶应春位于淮南市谢家集区房屋办理了不动产抵押登记，抵押债权金额130000元，不动产登记证号：皖（2017）淮南市不动产证明第0024701号。 本院认为，合同的双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告陶应春向原告农业银行淮南分行申请办理了金穗信用卡，农业银行淮南分行与陶应春之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效，合同的双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，能够证明被告陶应春已经知晓并应依约遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定的内容。原告根据被告陶应春的申请于2017年7月20日向其发放信用卡。被告陶应春作为持卡人在透支款项后未能按约按时履行自己的还款义务，已构成违约，其应按照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定承担违约责任，故原告要求被告陶应春立即偿还信用卡透支本金72539.13元的诉讼请求，本院依法予以支持。 关于利息、分期手续费及违约金问题。虽然信用卡纠纷有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。因本案《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》约定分期费率为“10.10%”、透支利率标准为“日利率万分之五”、逾期违约金标准为“最低还款额未还部分的5%”，该约定明显超过法律规定；由于原告诉求的借款利息、违约金及分期手续费过高，本院酌定支持原告可以一并主张逾期利息、分期手续费、违约金及其他费用，但总计超过起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍即15.4%的部分不应得到支持。故本案被告应付原告利息、违约金、分期手续费及其他费用，经计算为12027.98元（72539.13元×15.4%÷365天×393天，自逾期还款之日即2018年12月10日起至诉请之日即2020年1月6日）。对原告要求被告陶应春支付利息、分期付款手续费、违约金的诉请，仅部分符合法律规定，本院仅支持12027.98元；被告陶应春自2020年1月6日之后应继续以72539.13元中未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍即年利率15.4继续支付利息至款清为止。对原告要求承担律师费1000元的诉请，虽然原告提供了委托合同，但其未向本院提交律师费转账凭证及税务发票相关证据予以佐证，故本院依法不予支持。 关于案涉房屋抵押担保优先受偿权的问题；根据《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条的规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案中，被告陶应春以登记在其名下的位于淮南市谢家集区房屋为该笔借款设置抵押担保,并办理不动产抵押权登记，故原告要求以陶应春所有的位于淮南市谢家集区房屋对借款本息承担抵押担保责任并就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告陶应春经本院公告送达，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，应当承担举证不能的法律后果，本院依法不影响本案的审理。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陶应春于本判决书生效起十日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司淮南分行借款本金72539.13元； 二、被告陶应春于本判决书生效起十日内一次性支付原告中国农业银行股份有限公司淮南分行借款利息、违约金及其他费用合计12027.98元；被告陶应春自2020年1月6日起应以72539.13元中未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍标准支付原告中国农业银行股份有限公司淮南分行利息至借款实际付清之日止； 三、被告陶应春所有的位于淮南市谢家集区对其本判决第一项、第二项给付义务承担抵押担保责任，原告中国农业银行股份有限公司淮南分行有权对抵押权限额130000元以内就该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司淮南分行的其他诉讼请求。 案件受理费2202元，由原告中国农业银行股份有限公司淮南分行负担115元，由被告陶应春负担2087元。 本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  李小柱 人民陪审员  李 悦 人民陪审员  钟琳珠 二〇二〇年九月十四日 法官助理丁玲玲 书记员杜金山 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。