广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初27882号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地佛山市南海区************，统一社会信用代码914************383。法定代表人:李宜心，任董事长。委托诉讼代理人：陈婉婷，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴宇，广东千度律师事务所律师助理。被告：唐艺锋，男，1988年2月5日出生，汉族，住广东省德庆县***************，公民身份号码441************715。被告：佛山市南海鸿冠房地产开发有限公司，住所地佛山市南海区********************（住所申报），统一社会信用代码914********461329P。法定代表人:庞锐。委托诉讼代理人：左贤生，广东众淼律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯绮炘，广东众淼律师事务所实习律师。原告广东南海农村商业银行股份有限公司与被告唐艺锋、佛山市南海鸿冠房地产开发有限公司（以下简称鸿冠公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈婉婷、吴宇、被告鸿冠公司的委托诉讼代理人左贤生、冯绮炘、被告唐艺锋到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐艺锋向原告偿还贷款本金人民币583899.83元以及利息5479.26元、罚息29.51元（暂计于2020年10月19日，从2020年10月20日起至法院向被告送达诉讼材料的之日止，其中未到期本金按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%计收利息，已到期本金按前述贷款执行利率加收50%计收罚息，对未按时支付的利息按前述贷款执行利率计收复利；从法院向被告送达诉讼材料之日起至本金清偿之日止的利息按前述贷款执行利率加收50%计收，对未能按时支付的利息按罚息年利率计收复利）；2.判令原告对被告唐艺锋所有的位于广东省佛山市南海区*********************的房产在上述第一项确定债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3.判令被告鸿冠公司对被告唐艺锋上述第一项债务承担连带清偿责任；4.判令本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实与理由：一、签约情况：1、借款合同：2018年7月20日，被告唐艺锋与原告签订南农商个房借字[2018]第032091号《购房借款及担保合同》，合同约定：原告向被告唐艺锋发放贷款60万元，借款期限360个月，即从2018年7月20日起至2048年7月20日止。借款初始利率以贷款发放适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基础利率上浮15%确定；借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起，以调整后的基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整，作为下一期的借款利率。合同第20条约定借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权对逾期的借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息；借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期之日后，根据20条约定的对借款计收的罚息利率计收复利。合同第19.2条之约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款。合同第7条约定，本合同履行中发生争议，向贷款人（即原告）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2、物保：被告唐艺锋自愿以其名下位于广东省佛山市南海区*********************的房产作为抵押物为上述合同项下的债务提供抵押担保，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费执行费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费）、因债务人违约给债权权人造成的损失和其他所有应付费用等。后，被告唐艺锋与原告于2018年7月23日为该房产办理了抵押登记【证号：粤（2018）佛南不动产证明xxxxxxx】。3、保证担保：被告鸿冠公司在上述合同的保证人栏予以签名，自愿对被告唐艺锋的债务承担连带清偿责任；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费执行费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费）、因债务人违约给债权权人造成的损失和其他所有应付费用等；保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起2年。二、原告履约情况上述《购房借款及担保合同》签订后，原告依约足额向被告发放了60万元借款。三、被告违约情况借款发放后，因被告唐艺锋未按时偿还借款本息。根据上述《购房借款及担保合同》及相关约定，原告有权要求被告唐艺锋清偿全部借款本息，实现担保物权，并要求被告鸿冠公司承担连带清偿责任。庭审中，原告补充陈述，截止到2020年11月26日，被告尚欠本金583899.82元、利息9945.72元、罚息2223.43元、复利87.52元。被告唐艺锋辩称，对欠款的事实及数额无异议。被告鸿冠公司辩称，第一，鸿冠公司仅承担阶段性担保责任，其目的在于原告能够取得涉案房产的抵押权，现原告主张就抵押房产具有优先受偿权，则其合同目的已实施，鸿冠公司不应承担担保责任。第二，根据原告提交的证据不动产预告登记证明并非抵押权的登记，涉案的商品房早在2019年已经验收交付并可以办理相关证件，原告作为抵押权的预告登记权利人，没有在合理期限内办理抵押权，违反了诚实信用原则，损害了被告的权益，鸿冠供述不应承担担保责任。第三，原告主张的利息过高，恳请法院依法予以调整。第四，如法院判决鸿冠承担连带保证责任，则鸿冠公司享有代付款项的追偿权。原告围绕其诉讼请求在诉讼中提交了证据，两被告没有提交证据。经审查，原告提供的证据来源合法，内容真实，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。根据本院采信的证据，本院认定原告所诉事实属实。并查明，案涉合同约定，开发商作为保证人为借款人的债务承担连带保证责任的，其保证期间自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的他项权证。本院认为，案涉《购房借款及担保合同》系原告与被告唐艺锋、鸿冠公司之间的真实意思表示，合法有效。原告已依约向被告唐艺锋发放贷款，被告未能依约按期足额偿还借款本息，已属违约。原告现以诉讼方式请求被告偿还本案贷款本息，并按合同约定计付罚息和复利，合法合约，本院予以支持，但因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。关于抵押担保。案涉合同约定被告唐艺锋以其贷款购买的房产作为本案贷款的抵押物，但仅办理了抵押权预告登记，而预告登记是对将来发生不动产物权变动的目的请求权登记，主要是促使以设立房屋抵押权为内容的请求权得以实现，并非直接导致抵押权的设立，故在房屋抵押预告登记未转换为房屋抵押登记之前，原告作为抵押权预告登记权利人行使涉案房屋优先权的依据不足，本院不予支持。关于鸿冠公司的担保责任。根据案涉合同约定，鸿冠公司承担保证责任时间为至购房人即被告唐艺锋取得房地产权利证书及办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续之日。现案涉房产尚未办理抵押登记手续，鸿冠公司依约应承担相应的保证责任。被告鸿冠公司以原告已主张对案涉房产享有优先受偿权，已实现合同目的为由抗辩无需承担连带责任保证担保，现原告因案涉房屋仅进行抵押权预告登记而未取得对其优先受偿权，且鸿冠公司的该项抗辩意见显然与案涉合同约定不符，故本院对鸿冠公司的抗辩意见不予采纳。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第五条、第二十条、《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告唐艺锋应于本判决发生法律效力之日起十日内归还（编号南农商个房借字[2018]第032091号）《购房借款及担保合同》项下暂计至2020年11月26日的贷款本金583899.82元、利息9945.72元、罚息2223.43元、复利87.52元，及从2020年11月27日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率(LPR,每年1月1日调整)上浮15%再上浮50%以本金计算的罚息、以应付未付利息（不含罚息）计算的复利予原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、被告佛山市南海鸿冠房地产开发有限公司对被告唐艺锋上述第一项债务承担连带清偿责任，在承担连带保证责任后，有权向被告唐艺锋追偿；三、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取计4847.05元、财产保全费3467.04元，合计8314.09元（原告已预交），由两被告按判项的责任方式负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的诉讼费8314.09元，在本判决生效后经原告书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  蓝斯艺二〇二〇年十二月二十八日书记员  陈 盈