云南省富宁县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2628民初969号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司富宁县支行。住所地：云南省文山壮族苗族自治州富宁县新华镇银杏小区A22栋。法定代表人：钱洪武，该行负责人。委托诉讼代理人：黎振文，云南圆合圆律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：农富国，男，该行员工。被告：周炳方，男，1982年7月14日出生，壮族，自由职业，户籍所在地：云南省文山壮族苗族自治州富宁县，原住址：云南省文山壮族苗族自治州富宁县新华镇新兴社区林兰小组，现住。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司富宁县支行（以下简称“储蓄银行富宁支行”）与被告周炳方信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序审理，因用其他方式无法向被告周炳方送达法律文书，采用公告送达，故不宜适用简易程序审理，于2020年6月30日裁定转为普通程序，并依法组成合议庭于2020年10月9日公开开庭进行了审理。原告储蓄银行富宁支行的委托诉讼代理人黎振文到庭参加诉讼，被告周炳方经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。储蓄银行富宁支行向本院提出诉讼请求：1.判令周炳方向储蓄银行富宁支行偿还信用卡透支本金33889.30元、支付利息4758.48元、费用5149.90元、违约金1434.46元，共计45231.54元；2.本案诉讼费由周炳方负担。事实与理由：2017年10月10日，周炳方向储蓄银行富宁支行申请办理信用卡，周炳方填写了信用卡申请表、合同并签字，承诺遵守领用合同协议各项规则。2017年10月18日，储蓄银行富宁支行向周炳方发放了卡号为62×××63的信用卡。周炳方激活信用卡后，并多次使用该信用卡消费，截至2020年3月17日，周炳方尚欠储蓄银行富宁支行信用卡透支本金33889.30元、未支付利息4758.48元、费用5149.90元、违约金1434.46元，共计45231.54元，已逾期212天。后经储蓄银行富宁支行多次催收，但周炳方仍不按时还款。为此，特向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法判决如前所请。周炳方未作答辩。储蓄银行富宁支行围绕诉讼请求依法提交1号证据：储蓄银行富宁支行的《营业执照》复印件、周炳方《身份证》复印件，用以证明储蓄银行富宁支行、周炳方的基本身份信息；2号证据：《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》复印件，用以证明2017年10月10日周炳方向储蓄银行富宁支行申请领用信用卡，周炳方承诺遵守与储蓄银行富宁支行签订的领用合同各项规则；3号证据：《中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统查询单》复印件、信用卡使用消费明细复印件，用以证明截止2020年3月17日周炳方尚欠透支信用卡本金33889.30元、未支付利息4758.48元、费用5149.90元、违约金1434.46元，共计45231.54元；4号证据：《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》复印件，用以证明：1.违约金按最低还款额未还部分5%计算；2.各项费用计算办法；3.透支利率为日利率万分之五。周炳方未提交书面证据材料，也未到庭质证。本院认为，周炳方未到庭质证，视为放弃自己质证权利。储蓄银行富宁支行提交的1、2号证据能证明所待证的事实，本院予以采信；3、4号证据来源合法、客观真实、且能相互印证周炳方尚欠储蓄银行富宁支行透支信用卡本金33889.30元、未支付费用5149.90元、违约金1434.46元的事实，本院予以采信。但用以证明未支付利息4758.48元与该证据记载未支付利息为4243.09元不相符，实际主张利息4758.48元中514.79元是违约金，故应以该证据记载未支付利息4243.09元作为定案依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月10日，周炳方向储蓄银行富宁支行申请办理信用卡，周炳方在填写申请表时，声明愿意遵守领用合约的各项规则。中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约载明：“中国邮政储蓄银行信用卡（以下简称信用卡）申请人（以下简称乙方）就信用卡申领和使用等相关事宜与中国邮政储蓄银行股份有限公司（以下简称甲方）达成共识，并签订如下合约：……第三条利息及费用：1.除本合约另有规定外，乙方（周炳方）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（储蓄银行富宁支行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按约计收复利。若未特别说明，日利率标准默认为万分之五。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易日入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出帐交易，乙方应按照交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。6.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。7.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以乙方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。8.乙方在到期还款日前未能全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。9.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用……”。周炳方的申请经储蓄银行富宁支行审批同意并于2017年10月18日向周炳方发放了信用卡（卡号：62×××63，信用额度为35000元）。周炳方激活信用卡后，并多次使用该信用卡消费，截止2020年3月17日，周炳方共欠储蓄银行富宁支行信用卡透支本金33889.30元、产生利息4243.09元、费用5149.90元、违约金1434.46元，共计44716.75元，周炳方至今未履行还款义务。在诉讼过程中，储蓄银行富宁支行自愿放弃不要求周炳方支付违约金1434.46元的诉讼请求。本院认为，领用合约是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示愿意遵守领用合约中的各项规定，接受领用合约中的各项规定的约束。周炳方在填写申请表时已签名并愿意遵守章程及领用合约，同时，储蓄银行富宁支行审批同意并向周炳方发放信用卡，应当认定双方已形成了信用卡合同法律关系。依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条规定：借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一百一十四条规定：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生损失赔偿额的计算方法。《中华人民共和国商业银行法》第五十条规定：商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。《银行卡业务管理办法》第五十一条第（二）项规定：发卡银行对持卡人透支有追偿权。周炳方作为持卡人（借款人），负有遵守领用合约有关条款的义务，但其在透支消费后未按双方约定向储蓄银行富宁支行履行还款义务，依法应当承担偿还透支本金、利息以及相关费用的责任。本案中，周炳方透支信用卡消费后，尚欠储蓄银行富宁支行透支信用卡本金33889.30元、产生利息4243.09元、费用5149.90元、违约金1434.46元，共计44716.75元，未按照规定按时足额偿还已出账单款项，根据以上法律规定以及双方签订的领用合约的约定，周炳方理应偿还未按时偿还的款项以及产生的相关费用，但周炳方至今未偿还，应承担违约责任，故储蓄银行富宁支行请求判决周炳方偿还信用卡透支本金33889.30元、支付费用5149.90元的诉讼请求，有证据在卷佐证，且符合法律、法规规定，本院予以支持；储蓄银行富宁支行请求判决周炳方信用卡偿还透支本金33889.30元后产生利息4758.48元的诉讼请求，本院部分支持，即支持利息4243.09元；储蓄银行富宁支行自愿放弃违约金1434.46元的诉讼请求，是在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，本院予以支持。综上所述，储蓄银行富宁支行请求判决周炳方偿还信用卡透支本金、支付费用的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。储蓄银行富宁支行请求判决周炳方支付信用卡透支本金后产生利息的诉讼请求，本院部分支持。周炳方经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，应依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第五十条，《银行卡业务管理办法》第五十一条第（一）、（二）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：由周炳方向中国邮政储蓄银行股份有限公司富宁县支行偿还信用卡欠款本金33889.30元、支付利息4243.09元、费用5149.90元，共计43282.29元；限本判决生效之日起十五日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费930元，由周炳方负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省文山壮族苗族自治州中级人民法院。本判决书生效后，若负有义务的当事人不履行本判决书规定的义务，享有权利的当事人可在本判决书规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长 胡彦忠审判员李红英人民陪审员 陶   永   江二〇二〇年十一月三十日书 记 员 冉   佩   玉