广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初8599、8610、8626、8636、8637、8643、8650、8663、8669号原告：中国农业银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市××××××××××××，统一社会信用代码91440400G18497736W。负责人：林武忠，行长。委托诉讼代理人：周欢欢，广东精诚粤衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘恋，广东精诚粤衡律师事务所律师。被告：叶向阳等人（被告信息详见附表1）。原告中国农业银行股份有限公司珠海分行（以下简称农行珠海分行）与各案被告信用卡纠纷九案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年11月5日公开开庭进行了审理。原告农行珠海分行的委托诉讼代理人周欢欢到庭参加诉讼。各案被告经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。农行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令各案被告立即支付信用卡拖欠透支本金以及至还清全部欠款之日止的透支利息（按日利率万分之五的标准计算，详见附表1）；2.判令各案被告立即支付计至全部欠款清偿之日止的逾期还款违约金（按最低还款额未偿还部分的5%计算，详见附表1）；3.判令各案被告立即支付费用（详见附表1）;4.判令各案被告承担本案等全部诉讼费用（详见附表2）。事实和理由：各案被告向农行珠海分行申请办理信用卡（卡号详见附表1）。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中各案被告在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规定。《金穗贷记卡领用合约》载明：发卡行为甲方、申请人为乙方；第三条3.4约定：乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%)，特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。第四条4.1约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率于上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.3约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元支付逾期还款违约金。第九条9.5约定：与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担可能产生的法律后果。《金穗贷记卡领用合约》所附收费表还对收费项目及标准等进行了详细的规定，其中取现手续费境内本行预借现金按交易金额1%，最低1元的标准收取手续费，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收；挂失手续费每卡50元。另外，中国农业银行在其门户网站上公示消费分期手续费收费标准：每期手续费为分期付款本金0.6%，按月收取。各案被告的申请经农行珠海分行审核批准后，农行珠海分行为各案被告办理了中国农业银行金穗贷记卡（卡号详见附表1）。各案被告持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经农行珠海分行催收，各案被告仍未完全清偿。各案被告持卡消费逾期还款（详见附表1）已构成违约，农行珠海分行向各案被告主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，提起诉讼。各案被告未作答辩。农行珠海分行就所述各案被告未依约还款等事实提供了中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》及原告官网公示的“消费分期”收费标准等证据予以印证，并附上账户资料信息、交易记录对各案被告的欠款构成加以说明。农行珠海分行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对农行珠海分行所述各案被告欠款的事实予以确认。本院认为，被告向农行珠海分行申请办理信用卡，农行珠海分行批准并为其办理了信用卡业务，双方已形成了信用卡合同关系。农行珠海分行依约为被告办理金穗信用卡并提供了相应的服务，被告透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，本院对农行珠海分行主张的本金诉求予以支持。逾期还款产生的利息、违约金及各项费用被告应依约支付。但由于利息、违约金及各项费用在经年累计中往往会超过持卡人的实际承受能力，导致双方之间利益严重失衡，甚至会诱发社会不稳定因素，故利息和违约金及各项费用之和不应超过以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额为宜，超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：各案被告于本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司珠海分行偿还计至暂计日止的透支本金及暂计利息、违约金、各项费用和暂计日次日起至款项付清之日止，以透支本金为基数，按日利率万分之五计算的利息和按最低还款额未还部分5%计算的违约金（详见附表2，利息和违约金及各项费用之和如超过以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费和保全费由各案被告负担（详见附表2）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长 刁 梅人民陪审员 余 啦人民陪审员 钟幸洁二〇二〇年十一月五日书 记 员 谢嘉瑾书 记 员 邱淑祯书 记 员 何 佳附表1：序号案号姓名性别，民族，出生日期身份证地址公民身份号码卡号欠款本金利息违约金分期手续费其他费用暂计日期合计1（2020）粤0402民初8599号叶向阳男,汉族,1970年11月22日湖南省汉寿县××××××××彭家龙组432××××××××122×175625××××××××8666017852.921698.181009.4002020年5月7日20560.52（2020）粤0402民初8610号雷平男,汉族,1976年8月12日湖北省公安县××××××××××××421××××××××812×632625××××××××1332012190.192734.73808.43002020年10月26日15733.353（2020）粤0402民初8626号李金蓉女,汉族,1994年10月14日广东省阳春市××××××××××××××441××××××××014×644625××××××××7502813535.661600.49784.95233.702020年5月7日16154.84（2020）粤0402民初8636号林丽妹女,汉族,1982年4月10日广东省珠海市金湾区×××××××××××445××××××××410×066625××××××××4475612746.982867.66752.31002020年10月26日16366.955（2020）粤0402民初8637号麦水凤女,汉族,1972年5月11日广东省化州市××××××××××××440××××××××511×868625××××××××6806716145.61777.5928.21002020年5月7日18851.316（2020）粤0402民初8643号罗恢金男,侗族,1983年9月4日湖南省绥宁县××××××××430××××××××904×113625××××××××6702420153.121481.87133.54002020年5月7日21768.537（2020）粤0402民初8650号龚小红男,汉族,1979年5月9日湖北省监利县××××××××421××××××××509×414625××××××××9053815653.712037.47518.916202020年5月7日18372.088（2020）粤0402民初8663号陈才伟男,汉族,1986年1月25日广东省遂溪县××××××××××××440××××××××125×310625××××××××8212914388.851347.81799.28325.4502020年5月7日16861.399（2020）粤0402民初8669号康越峰男,汉族,1975年5月22日湖南省新化县××××××××××××××××432××××××××522×414625××××××××7266411529.592362.08753.84129.0402020年10月26日14774.55备注：①金额单位为元；②未标注币种的均为人民币，外币以实际标注币种为准。③暂计日次日起至款项付清之日止，以透支本金为基数，按日利率万分之五计算利息和按最低还款额未还部分5%计算违约金。附表2：序号案号姓名欠款本金利息违约金分期手续费其他费用暂计日期案件受理费保全费1（2020）粤0402民初8599号叶向阳17852.921698.181009.4002020年5月7日314.0202（2020）粤0402民初8610号雷平12190.192734.73808.43002020年10月26日275.703（2020）粤0402民初8626号李金蓉13535.661600.49784.95233.702020年5月7日203.8804（2020）粤0402民初8636号林丽妹12746.982867.66752.31002020年10月26日183.8405（2020）粤0402民初8637号麦水凤16145.61777.5928.21002020年5月7日271.2806（2020）粤0402民初8643号罗恢金20153.121481.87133.54002020年5月7日344.2207（2020）粤0402民初8650号龚小红15653.712037.47518.916202020年5月7日259.308（2020）粤0402民初8663号陈才伟14388.851347.81799.28325.4502020年5月7日221.5409（2020）粤0402民初8669号康越峰11529.592362.08753.84129.0402020年10月26日195.080备注：①金额单位为元；②未标注币种的均为人民币，外币以实际标注币种为准；③暂计日次日起至款项付清之日止，以透支本金为基数，按日利率万分之五计算利息和按最低还款额未还部分5%计算违约金；④上述利息和违约金及各项费用之和如超过以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额计算。