广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初28173号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区××××××××××××，统一社会信用代码914××××××××××××383。法定代表人：李某1。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：黄锦钿，男，1986年3月14日出生，汉族，住广东省潮州市湘桥区××××××××××××××××，公民身份号码445×××××××********。原告广东南海农村商业银行股份有限公司与被告黄锦钿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月1日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人何小燕到庭参加了诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告黄锦钿立即向原告偿还借款本金245914.88元、利息6913.96元、罚息295.99元、复利81.77元(其中利息、罚息、复利暂计算至2020年9月7日，从2020年9月8日起至法院向被告黄锦钿送达诉讼材料之前一日止按《购房借款及担保合同》之约定计算利息、罚息及复利；此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按罚息利率计算罚息(罚息利率：中国人民银行(五年期以上)贷款基准利率上浮40%后再上浮50%)，以未支付的利息为基数按罚息利率计算复利。若遇到贷款利率调整，从次年首日起调整)，以上合计253206.60元。二、判令原告对被告黄锦钿提供抵押的位于广东省佛山市南海区×××××××××××(不动产权证号：粤(2019)佛南不动产权第02×)在上述第一项确定债权范围内享有优先受偿权；三、判令本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：1、借款合同的基本情况：2018年7月26日，原告与被告黄锦钿、保证人佛山市汇韵置业有限公司签订编号为南农商个房借字[2018]第020061号《购房借款及担保合同》，约定：被告黄锦钿因购买《抵押物清单》中序号为壹的房产(即位于广东省佛山市南海区×××××××)向原告贷款280000元，借款期限为120个月，即从2018年7月26日起至2028年7月26日止。还款方式为等额本息还款法，每月为一期。借款利率为浮动利率，以每笔借款放款日和借款借据记载的借款期限对应档次的中国人民银行贷款基准利率为基础，上浮40%作为第一期借款利率；借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起，以调整后的基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整。同时，第20.1条约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息。第20.4条约定，借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期之日后，根据第20条约定的对借款计收的罚息利率计收复利。此外，第19.2条亦约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款。2、借款合同中的抵押情况：被告黄锦钿自愿以《抵押物清单》中所载明财产作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下债权本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、汇率损失(因汇率变动引起的相关损失)以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费)、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等。上述合同签订后，各方于2019年11月6日为抵押物办理抵押登记手续(证号：粤(2019)佛南不动产证明第0164912号)。3、原告履约情况：上述合同签订后，原告于2018年8月8日向被告黄锦钿发放了280000元借款。从借款借据显示，借款利率为6.86%，到期日期为2028年8月8日，还款方式为等额本息还款法，共120期。原告依约履行了放款义务。4、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告黄锦钿从借款之日起至2020年3月7日均能按上述《购房借款及担保合同》履行，虽有逾期亦能偿还。但2020年4月7日，被告黄锦钿仅偿还了罚息31.92元、月供利息1414.19元及月供本金1464.82元，尚欠月供本金351.86元。从2020年4月8日至2020年9月7日共五期的月供本金、月供利息、罚息及复利均未偿还，显然逾期已超过90天。依据上述合同第19.2条之约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告黄锦钿偿还全部债务。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。诉讼中，原告补充称，截至2020年11月14日，被告尚欠本金243735.95元、利息7977.24元、罚息408.5元、复利161.57元。被告没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。并查明，本院按涉案合同约定的司法送达地址向被告邮寄应诉材料，邮件于2020年11月14日被签收。本院认为，本案《购房借款及担保合同》系原告与被告的真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行。原告已依约向被告发放贷款，但被告没有按合同约定的金额及时间归还借款，已属违约。原告现以诉讼方式请求被告提前偿还本案贷款本息，而本案的应诉材料于2020年11月14日送达给被告，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，被告应立即偿还案涉贷款的全部本金并按合同约定计付利息、罚息和复利。原告在本案中主张的计至2020年11月14日的贷款本金、利息、罚息和复利金额，合法合约，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。被告以贷款所购房产为本案贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，故原告对该抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄锦钿应于本判决发生法律效力之日起十日内归还南农商个房借字[2018]第020061号《购房借款及担保合同》项下暂计至2020年11月14日的本金243735.95元、利息7977.24元、罚息408.5元、复利161.57元，并以本金从2020年11月15日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（每年1月1日调整）上浮50%以本金计算的罚息、以应付未付利息（不包括罚息）计算的复利给原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司对被告黄锦钿名下的位于广东省佛山市南海区×××××××××××室［粤(2019)佛南不动产证明第01××××号］以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权及相应费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2549.05元、财产保全费1786.03元，合计4335.08元（原告已预交），由被告负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。对原告已经预交的诉讼费4335.08元，在本判决发生法律效力后经原告书面申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  潘宪中二〇二〇年十二月四日书记员  罗 婷