安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0103民初10492号 原告：九江银行股份有限公司合肥分行，住所地合肥市包河区马鞍山路与南二环路交口西南角加侨国际广场**写字楼，统一社会信用代码91340100554575586P。 负责人：聂峰，该分行行长。 委托诉讼代理人：苏树云，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 被告：程伟，男，1985年9月5日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。 原告九江银行股份有限公司合肥分行与被告程伟信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月21日公开开庭进行审理。原告委托的诉讼代理人苏树云，被告程伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉讼请求：1.判令被告偿还借款共计人民币54456.38元（本金42000.12元、分期付款手续费12274.47元、利息81.79元、违约金100.00元）,并承担自2019年12月9日起至实际清偿日止的利息及相关费用,具体金额以银行（原告）账单为准;2.如被告不履行上述给付金钱义务,原告有权就被告所有的车牌号为皖Ａ×××××,车架号为ＬＧＷＥＦ5Ａ53ＥＢ004395的哈弗牌汽车拍卖或者变卖所得价款优先受偿,该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿;3.被告承担本案的全部诉讼费用。 事实与理由:2018年9月被告向原告递交了一份九江银行信用卡申请表,原告通过审核向被告核发了一张信用卡,卡号为62×××86。此被告与原告签订了两份《信用卡汽车专项借款担保合同》,合同编号分别为九银合肥分行信汽字第2018091400004406号和2018091400004445号。尾号406号合同约定被告向原告借款60000.00元,分期期限36个月,还款方式为按月等额还款,每期偿还本金1666.66元,末期偿还本金1666.90元，每期偿付分期手续费498元。尾号445号合同约定，被告向原告借款3000.00元,分期期限36个月,还款方式为按月等额还书续费13.50元。原告通过审核后于2018年09月18日发放了借款,并就车牌号为皖Ａ×××××,车架号为ＬＧＷＥＦ5Ａ53ＥＢ004395的哈弗牌汽车办理了车辆抵押登记。此后,被告未按时偿还期供,截止2019年12月09日,尾号406号合同项下尚欠本金40000.08元,分期手续费11952.00元,分期利息77.90元,尾号445号合同项下尚欠本金2000.04元,分期手续费322.47元,分期利息3.89元。 原告认为,根据我国《民法通则》第一百零八条及《合同法》第二百零六条、第二百零七条规定,及原告与被告签订的《九江银行信用卡领用合约》、《信用卡汽车专项借款担保合同》之约定,被告应向原告归还所有欠款本金、利息、违约金、分期手续费及相关费用。 程伟辩称，对欠款本金与利息异议，其他无异议。 本院经审理认定事实如下：2018年9月份，被告向原告递交了一份九江银行信用卡申请表，原告通过审核向被告核发了一张信用卡，卡号为62×××86。此外，原告与被告签订了两份《信用卡汽车专项借款担保合同》，合同编号分别为九银合肥分行信汽字第2018091400004406号和2018091400004445号，分别向原告借款600000元和3000元。合同约定：被告用信用卡作为还款途径，分期还款，分期期限36个月，还款方式为每月28日前按月等额偿还借款本金,以按月等额方式向原告支付分期手续费，分期期数、偿付周期规则与借款本金分期期数、偿还周期规则相同。每期还款金额的计息规则及违约金等费用计收规则与普通消费透支相同。如被告没有按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《九江银行信用卡章程》、《信用卡领用合约》的规定向原告收取透支利息、复利、违约金等，并有权要求被告立即清偿借款本金、利息、手续费、违约金等全部债务，取消汽车专项借款，将全部未偿付款项一次性计入被告信用卡账单。 原告通过审核后于2018年9月18日发放了前述合同约定借款。但至2019年10月28日起被告程伟未按期还款。截至2019年12月9日，其尚欠本金42,000.12元、分期付款手续费12,274.47元、利息81.79元、违约金100.00元。 合同编号为九银合肥分行信汽字第2018091400004406《信用卡汽车专项借款担保合同》另约定：抵押担保的范围为包括但不限于借款本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和所有其他应付费用。2018年9月18日，被告将其所有车牌号为皖Ａ×××××的长城牌小型车辆（车架号为ＬＧＷＥＦ5Ａ53ＥＢ004395）抵押给原告，并办理了车辆抵押登记。 上述事实有九江银行合肥分行提供的信用卡领用合约、信用卡汽车专项借款担保合同、交易明细、抵押登记证及当事人称述予以证实。 本院认为，案涉借款及担保行为系当事人真实意思表示，合法有效。原告诉请的本金42,000.12元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于分期付款手续费、利息、违约金，实际为被告的违约行为导致原告出借资金的占用损失，虽然《信用卡汽车专项借款担保合同》、《九江银行信用卡章程》、《信用卡领用合约》有约定，但分期付款手续费、利息、违约金相加总额过高，违反法律规定，本院降低为以本金42,000.12元为基数，按年利率18％标准，自被告逾期还款之日即2019年10月28日暂计算至2019年12月9日，分期付款手续费、利息、违约金核减为882元。之后，顺延计算至款清之日止。 关于抵押财产优先受偿权，被告以其所有的车牌号为皖Ａ×××××小型轿车为其借款向原告提供抵押担保，约定了抵押担保范围，并办理抵押权他项登记，原告作为抵押权人有权对被告提供的抵押财产在前述借款本金60000元未清偿部分享有优先受偿。对于被告前述借款本金3000元未清偿部分，因其相应的《信用卡汽车专项借款担保合同》未约定抵押物，故原告对此借款未清偿部分不享有抵押权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告程伟于本判决生效之日起十日内偿还原告九江银行股份有限公司合肥分行借款本金42000.12元，及分期付款手续费、利息和违约金合计882元（暂计算至2019年12月9日，之后以未还本金为基数按年利率18%的标准计算至款清之日止）； 二、若被告程伟未按期履行上述义务，原告九江银行股份有限公司合肥分行有权对被告程伟提供的抵押物（皖Ａ×××××的长城牌小型车辆，车架号为ＬＧＷＥＦ5Ａ53ＥＢ004395）在借款本金600000元未清偿部分债权范围内享有优先受偿权； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费581元，由被告程伟负担436元，由原告九江银行股份有限公司合肥分行负担145元。 如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  谢伟林 二〇二〇年九月二十九日 书记员  吴 朋 附：本案适用的法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 2、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证明不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。