江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初2048号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行，住所地南通市人民中路51号。负责人：吴铮，行长。委托诉讼代理人：王燕萍，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行员工。委托诉讼代理人：顾亚倩，江苏江花律师事务所律师。被告：尹进华，男，1964年1月18日生，汉族，住南通市崇川区。被告：赵年英，女，1968年1月23日生，汉族，住南通市崇川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行(以下简称邮储银行)与被告尹进华、赵年英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法适用简易程序进行审理，后发现有不宜适用简易程序的情形，依法裁定转为普通程序，于2020年8月26日公开开庭进行了审理。原告邮储银行的特别授权委托诉讼代理人顾亚倩到庭参加诉讼。被告尹进华、赵年英经本院公告送达传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告尹进华、赵年英立即偿还原告借款本金682492.31元、利息18752.20元、罚息1701.93元，共计702946.44元(暂计至2020年3月26日，实际本息以被告支付日为准)；2.判令被告尹进华、赵年英支付原告为实现债权而支付的律师费24600元；3.判令原告对位于南通市享有抵押权，并就所得价款优先受偿；4.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2018年1月31日，原告与被告尹进华、赵年英签订《个人额度借款合同》，约定被告尹进华享有的借款额度为95万元。2018年3月1日，原告向被告尹进华发放贷款95万元，期限自2018年3月1日至2023年3月1日，年利率为6.65%。被告赵年英系共同借款人，应当承担连带责任。为保障债权实现，原告与两被告签订《个人最高额抵押合同》，两被告以其位于南通市作为抵押担保。但贷款发放后，被告多次逾期，根据合同约定原告有权宣布贷款提前到期。被告尹进华、赵年英未应诉答辩。因被告尹进华、赵年英未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告提供的个人额度借款合同、个人最高额担保合同、个人贷款放款但、个人贷款借据、贷款结清试算表、律师代理合同、律师费发票等证据的真实性予以确认，结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定如下事实：被告尹进华、赵年英系夫妻关系。2018年1月31日，原告邮储银行作为贷款人与被告尹进华作为借款人、被告赵年英作为共同借款人签订《个人额度借款合同》一份，约定贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度95万元，该额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费。借款额度存续期限为96个月，自2018年1月31日至2026年1月31日，用于个人综合消费或个人信用消费的额度借款，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，并按下列公示换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。若在额度存续期内，借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的情况时，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项时构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日，原告邮储银行作为抵押权人与被告尹进华作为抵押人、被告赵年英作为抵押物共有人签订《个人最高额担保合同》，约定为保证担保权人主债权的实现，抵押人自愿为前述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保的主债权本金金额最高不超过人民币143万元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2018年1月31日至2026年1月31日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押财产为合同附件中所列位于南通市的房产。2018年2月26日，双方就上述房产办理了抵押登记手续，权利人为原告邮储银行。2018年3月1日，原告向被告尹进华发放贷款95万元，借款期限自2018年3月1日至2023年3月1日，借款利率为年利率6.65%，借款用途为装修，还款方式为等额本息还款。期初被告尹进华虽有逾期，但尚能足额归还结欠的本金、利息以及因逾期产生的罚息。但被告尹进华未按约归还2019年10月20日至2019年11月20日期间产生的本息，仅归还了利息2.85元、罚息8.91元，此后未再还款。原告于2020年5月7日向本院提起诉讼，以起诉方式宣布贷款提前到期。本院于2020年5月29日向被告公告送达了应诉通知书及起诉状副本等相关诉讼材料，2020年7月28日即视为公告送达日期。诉讼过程中，原告主张截至2020年7月28日被告结欠本金682492.31元、利息31837.03元、罚息（含复利）5954.37元，其中罚息（含复利）系以当期应还本金和未还利息为基数按照罚息利率9.975%计收。为本案诉讼，原告委托江苏江花律师事务所指派律师出庭参加诉讼，并律师代理费24600元。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人应按合同约定行使权利并履行义务。原告依约履行了自己的合同义务，向被告尹进华发放了贷款，被告尹进华未能按约还本付息是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告以起诉方式宣告案涉贷款提前到期，贷款提前到期日应为起诉状副本送达被告之日，本案系通过公告方式向被告送达诉讼材料，贷款提前到期日应为视为送达之日即2020年7月28日。两被告系夫妻关系，被告赵年英作为共同借款人在案涉借款合同上签字确认共同向原告借款，应承担共同还款责任。原告要求两被告偿还结欠的借款本金、利息及罚息（含复利）并就抵押物优先受偿的诉讼请求，符合双方合同的约定及法律规定，本院予以支持。截至2020年7月28日，两被告结欠借款本金682492.31元、利息31837.03元、罚息（含复利）5954.37元，上述款项两被告应予归还，并应支付自2020年7月29日起至实际给付之日止的罚息及复利。案涉借款合同约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，罚息利率加收50%，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，原告之后主张的罚息利率也需做相应调整，具体应为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%后的1.5倍。案涉借款合同约定贷款的利率调整日为每年1月1日调整，2019年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率为4.8%，相应调整后罚息利率应为10.08%（4.8%*1.4*1.5），原告主张的罚息利率9.975%低于本院核算的利率标准，本院本着有利于被告的原则，予以准许。关于原告主张的律师费，案涉《个人额度借款合同》就律师费的承担并未进行明确约定，在《个人最高额担保合同》中约定担保范围包括律师费，原告主张基于《个人最高额担保合同》的该项约定要求两被告承担律师费，对此，本院认为，担保人承担的担保责任范围不能大于主债务，是担保从属性的必然要求，当事人约定的担保责任的范围大于主债务的，该部分约定应不具有约束力。因案涉借款合同对律师费的承担未有明确约定，故对原告主张的律师费本院不予支持。被告尹进华、赵年英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告主张权利的抗辩，本院依法对其缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告尹进华、赵年英于本判决发生法律效力之日起十日内一次性归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行借款本金682492.31元、利息31837.03元以及截至2020年7月28日的罚息（含复利）5954.37元，自2020年7月29日起至被告实际给付之日止的罚息及复利以借款本金682492.31元及利息31837.03之和为基数，按年利率9.975%计算。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行有权就本判决确定的债权以被告尹进华、赵年英名下位于南通市不动产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10829元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行负担366元，被告尹进华、赵年英负担10463元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费10829元（开户行：中国银行濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 长  毛策骏人民陪审员  钱洪凯人民陪审员  江小青二〇二〇年九月二十三日法官 助理  冒亚晶书 记 员  庄培培