湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0602民初2654号原告：中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司。住所地：襄阳市襄城区环城南路**。统一社会信用代码：91420600879386169F。负责人：王明礼，该公司经理。委托诉讼代理人：孟松，湖北联帮律师事务所律师。委托代理权限为特别授权。被告：卢成，1994年3月22日出生，汉族，住枣阳市。被告：孙丽娟，女，1995年4月5日出生，汉族，住址同上。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司（以下简称人保襄阳分公司）与被告卢成、孙丽娟追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保襄阳分公司的委托诉讼代理人孟松到庭参加了诉讼,被告卢成、孙丽娟经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保襄阳分公司向本院提出诉讼请求（变更后）：1、判令两被告向原告人保襄阳分公司连带支付保险理赔款24804.37元。2、判令两被告向原告人保襄阳分公司连带支付违约金（以24804.37元为基数，自2019年11月14日起按年利率24%计算至实际偿清之日止）。3、判令两被告向原告连带清偿保险费2273.12元（568.28×4=2273.12）。4、本案诉讼费等由两被告承担。事实和理由：被告卢成为向中国光大银行股份有限公司襄阳分行（以下简称光大银行襄阳分行）贷款，于2018年4月17日在原告处投保个人信用贷款保证保险，该保险的投保人为被告卢成，被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行，贷款金额为40000元，赔偿等待期为80日，保险缴费方式为每月按时缴纳，每月保险费为568.28元，缴费日期为银行扣款之日，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2018年4月26日，被告卢成（借款人）与光大银行襄阳分行（贷款人）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，该合同约定：贷款金额为40000元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，自2018年4月26日至2021年4月26日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为按月等额还本付息还款；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%；合同还就双方的权利义务、争议解决等进行了约定。被告卢成因未按照《个人贷款合同（无担保条款）》约定归还贷款，光大银行襄阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认2019年11月14日收到原告个人贷款保证保险项下的代偿款24804.37元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另被告孙丽娟作为被告卢成之妻，向原告出具了声明书及连带责任函，为上述债务承担连带责任。上述保险赔款24804.37元及保险费被告至今未向原告支付，现为维护原告合法权益，特向法院起诉。被告卢成、孙丽娟未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩状及证据材料。庭审后，二被告表示愿意调解处理此案，但表示原告起诉的理赔款数额过高，应该核减一部分，违约金和保险费不应支付。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国人民财产保险股份有限公司（以下简称人民财保公司)与中国光大银行股份有限公司（以下简称光大银行)签订有合作协议,约定人民财保公司下属分支机构与光大银行下属分支机构进行业务合作,共同开拓个人贷款及保证保险业务。对于符合贷款要求的,由客户购买人民财保公司承保的"保证保险",并指定光大银行为被保险人,光大银行根据人民财保公司的保单原件发放贷款。人民财保公司在"个人贷款业务"逾期第80天就全部未偿还贷款本息进行理赔。2018年4月17日,被告卢成为向光大银行襄城支行贷款,在原告人保襄阳分公司处投保,并填写提交《个人信用贷款保证保险投保单》。2018年4月23日,原告人保襄阳分公司鉴于被告卢成同意按规定交纳保险费,签发《个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号:PBBR201842060000000081）,并同意承担相应经济赔偿责任。保险单载明:投保人卢成,被保险人光大银行襄城支行,贷款金额为40000元,每月保险费为568.28元,按月交纳，赔偿等待期为80天,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定:保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月23日,被告孙丽娟向原告人保襄阳分公司出具《连带保证责任函》及《声明书》,同意为卢成贷款4万元提供无限连带担保,保证期间为主债务履行期届满之日起二年,若该借款到期不能偿还,其将无条件履行还款义务,承担由此引起的全部民事责任。2018年4月26日,被告卢成与光大银行襄阳分行签订《个人贷款合同》,约定被告卢成向光大银行襄阳分行贷款40000元,贷款期限自2018年4月26日起至2021年4月26日止,首期执行年利率为6.65%,罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮40%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。当日,光大银行襄阳分行向被告卢成发放贷款40000元。2019年11月14日，因被告卢成未按期偿还光大银行襄阳分行贷款本息，已逾期超过80天，人保襄阳分公司根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定向光大银行襄阳分行代偿卢成所欠贷款本金、利息、逾期罚息等共计24804.37元，光大银行襄阳分行给人保襄阳分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告卢成追偿的全部权益转让给原告。本院认为,被告卢成向原告人保襄阳分公司投保个人信用贷款保证保险,人保襄阳分公司出具保险单,双方之间保险合同关系成立。合同成立并生效后,双方都应当按照合同约定履行自已的义务。当投保人不能按时偿还被保险人的债务时,贷款人有权依据约定要求保险人代偿。保险人代偿之后,有权向投保人追偿。本案中,被告卢成因未按贷款合同约定期限向光大银行襄阳分行偿还贷款,且在约定的赔偿等待期间届满后仍未偿还,原告人保襄阳分公司代偿贷款本息24804.37元。因此,原告人保襄阳分公司根据保证保险合同的约定,诉请由被告卢成支付代偿理赔款、违约金,符合合同约定和法律规定,本院予以支持。关于违约金,保险单载明的计算标准为日千分之一,标准过高,本院酌定按年利率6%予以支持。关于保险费,虽然保险单载明被告在贷款期间须每月交纳568.280元的保险费,该费用属合同担保性质的费用,但该担保费按月收取,并且计算标准过高,具有利息性质,不宜再给予支持,故尚欠的保险费原告继续追要于法无据,本院不予支持。对于被告已经支付、原告也已收取和受领的保险费用,该类费用的支付与受领没有损害国家、集体和第三人利益,从保护原告已经受领债权的保有权能角度考虑,本院不予干预。被告孙丽娟自愿承诺为上述债务承担连带责任保证，系其真实意思表示，故原告诉请由被告孙丽娟承担连带清偿责任的诉请，于法有据，本院予以支持。被告卢成、孙丽娟不到庭参加诉讼，不影响案件的审理。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下:被告卢成于本判决生效之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付保险理赔款24804.37元,并支付违约金（自2019年11月14日起至理赔款偿清之日止,以24804.37元为基数,按年利率6%计算)；二、被告孙丽娟对上述判决主文第一项所确定的被告卢成的债务承担连带清偿责任。孙丽娟在承担连带责任后，有权向被告卢成追偿。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费295元（已减半收取）、保全费370元，合计665元，由被告卢成、孙丽娟共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  李秀莉二〇二〇年九月二十八日书记员  卫 玮