广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初28184号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区************，统一社会信用代码914************383。法定代表人：李某1。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：邓铁锤，男，1978年11月5日出生，汉族，住广东省怀集县******委会八队，公民身份号码441************311。被告：冯妃燕，女，1981年12月22日出生，汉族，住广东省怀集县******委会八队，公民身份号码441************42X。原告广东南海农村商业银行股份有限公司诉被告冯妃燕、邓铁锤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序于2020年12月24日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人何小燕到庭参加了诉讼，两被告经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告邓铁锤立即向原告偿还借款本金48666.51元、利息1256.30元、罚息60.17元、复利13.79元(其中利息、罚息、复利暂计算至2020年8月24日，从2020年8月25日起至法院向被告邓铁锤送达诉讼材料之前一日止按《购房借款及担保合同》之约定计算利息、罚息及复利；此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按罚息利率计算罚息(罚息利率：中国人民银行(五年期以上)贷款基准利率上浮30%后再上浮50%)，以未支付的利息为基数按罚息利率计算复利。若遇到贷款利率调整，从次年首日起调整)；以上合计49996.77元；二、判令原告对被告邓铁锤提供抵押的位于广东省佛山市南海区************(不动产登记证号：粤(2018)佛南不动产证明第*****)在上述第一项确定债权范围内享有优先受偿权；三、判令被告冯妃燕对被告邓铁锤拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、判令本案诉讼费用由二被告共同负担。事实和理由：1、借款合同的基本情况：2016年3月24日，原告与被告邓铁锤、冯妃燕签订编号为南农商个房借字[2015]第0****号《购房借款及担保合同》，约定：被告邓铁锤因购买《抵押物清单》中序号为壹的房产(即位于广东省佛山市南海区***********号)向原告贷款80000元，借款期限为120个月，即从2016年3月24日起至2026年3月24日止。还款方式为等额本金还款法，每月为一期。借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，上浮30%确定。贷款发放后遇基准利率调整的，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和前述约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。同时，第20.2条约定，借款人逾期还款或违约使用借款的，贷款人按合同7.1条(即按借款执行利率加收50%罚息)计收罚息，直至本息清偿为止。第20.3条亦约定，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。此外，第20.4条亦约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款。2、借款合同中的抵押情况：被告邓铁锤自愿以《抵押物清单》中所载明财产作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等。上述合同签订后，原告、被告邓铁锤于2018年10月11日为抵押子物办理了抵押权登记【证号：粤(2018)佛南不动产证明第****号】。3、借款合同中的保证情况：被告冯妃燕自愿为被告邓铁锤在本合同项下的债务提供连带责任保证。保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括第3页，共4页但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等。保证期间为最后一期债务履行期届满之日起二年；若贷款人根据本合同约定宣布借款提前到期，保证期间至贷款人确定的债务提前到期之日起二年。4、原告履约情况：上述合同签订后，原告于2016年4月25日向被告邓铁锤发放了人民币80000元借款。从借款借据显示，借款利率为6.37%，到期日期为2026年4月25日，还款方式为等额本金还款法，共120期。原告依约履行了放款义务。5、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告邓铁锤从借款之日起至2020年3月24日均能按上述《购房借款及担保合同》履行，虽有逾期亦能偿还。但从2020年3月25日至2020年8月24日共五期的月供本金、月供利息、罚息及复利均未偿还，显然逾期已超过90天。依据上述合同第20.4条及第17条之约定，原告有权提前收回南农商个房借字[2015]第****号《购房借款及担保合同》项下已发放借款，要求被告邓铁锤偿还全部债务，并要求被告冯妃燕承担连带保证责任。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。诉讼中，原告补充称，截止2020年11月13日，被告邓铁锤拖欠原告借款本金为45548.8元，利息为633.45元，罚息为60.79元，复利为30.32元。两被告没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。原告起诉后，本院按当事人约定的收件地址和联系方式，以特快专递的方式向两被告邮寄送达本案起诉状副本，但邮件于2020年11月13日被退回，本院依当事人的约定视为送达。本院认为，本案《购房借款及担保合同》、借款借据系原告与被告冯妃燕、邓铁锤的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已依约向被告邓铁锤发放借款，但被告邓铁锤从2019年3月25日起没有按合同约定的金额及时间归还借款，已构成违约。因本案的应诉材料于2020年11月13日送达给被告，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，故原告要求被告邓铁锤于次日提前归还所有借款本金、利息、罚息及以应付未付利息（不包括罚息）计算的复利的主张，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。被告邓铁锤的上述债务发生于其与被告冯妃燕夫妻关系存续期间，且被告冯妃燕亦在本案借款合同中作为保证人签名，故原告主张被告冯妃燕按照合同约定在保证担保的范围内承担保证责任，本院予以支持。被告以贷款所购房产为本案贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，故原告对该抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓铁锤应于本判决发生法律效力之日起十日内归还南农商个房借字[2015]第020060号《购房借款及担保合同》项下暂计至2020年11月13日的贷款本金45548.8元，利息为633.45元，罚息为60.79元，复利为30.32元，并从2020年11月14日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（每年1月1日调整）上浮30再上浮50%以本金计算的罚息、以应付未付利息（不包括罚息）计算的复息给原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司对被告邓铁锤所有的位于广东省佛山市南海区***********号的不动产【粤(2018)佛南不动产证明第****号】享有抵押权，在被告邓铁锤不履行上述付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、被告冯妃燕对被告邓铁锤的上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费524.96元、财产保全费519.97元，合计1044.93元（原告已预交），由两被告负担。由两被告连带负担，并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。对原告已经预交的诉讼费1044.93元，在本判决发生法律效力后经原告书面申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  叶慕芬二〇二〇年十二月三十日书记员  伦健安