湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0503民初2007号原告：华融湘江银行股份有限公司邵阳分行，地址：邵阳市大祥区曹婆井**，统一社会信用代码：914305005635327056。负责人：黄渊柏，系分行行长。委托代理人：唐少文，该行工作人员。委托代理人：熊文，该行工作人员。被告：张某，男，汉族，1984年2月15日出生，住邵阳市双清区。被告：王某某，女，汉族，1987年9月23日，住邵阳市双清区。被告：郭某，女，汉族，1958年5月6日出生，住邵阳市双清区。原告华融湘江银行股份有限公司邵阳分行（以下称华融湘江邵阳分行）与被告张某、王某某、郭某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华融湘江邵阳分行的委托代理人唐少文、熊文，被告张某、郭某到庭参加诉讼，被告王某某经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华融湘江邵阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张某、王某某立即归还原告贷款本金150万元，利息（含罚息、复利）98815.3元（利息暂算至2020年7月15日，顺延按合同约定违约利率计算）；2、判令原告对被告郭某抵押给原告的位于邵阳市双清区××路××座的房产拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；3、判决三位被告共同承担本案全部的诉讼费用（包括不限于案件受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等）以及其他为实现债权而产生的费用。事实与理由：2018年1月8日，被告张某、王某某向原告申请抵押贷款，贷款金额150万元整，双方签订了《个人贷款／担保合同》（编号为：华银邵（广场支）个借贷字［2018］年第302号）及《借款借据》，合同约定：原告向被告张某、王某某发放贷款150万元，借款期限为：2018年1月8日至2019年1月8日，贷款年利率为6.96%，还款方式为按月付息，到期一次性还本，借款人未按约定日期偿还的，自逾期之日起按原贷款利率基础上加收50%确定罚息利率计收罚息，未按时支付的利息按罚息利率计收复利。2019年1月8日，贷款到期后，被告张某、王某某因经营不善，无法归还贷款本息，与原告签订了《贷款展期协议》（编号：华银邵（广场支）展字（2019）年第（301）号），协议约定：将原贷款期限进行展期，展期后的贷款期限为2019年1月8日至2020年1月8日，还款方式、贷款利率及担保方式均与原贷款一致。为了保障原告债权的实现，2014年11月14日，原告与被告郭某、张某、王某某签订有《最高额抵押合同》（编号为：华银邵（广场支）最抵字（2014）年第（337）号），由被告郭某用其名下位于邵阳市双清区××路××座的房产（国土证：邵市国用（2004）第×号、房权证：邵房权证监证字第0×**）提供抵押担保，并在邵阳市房产局办理了抵押物登记，登记抵押担保的范围为债务本金、利息、违约金、赔偿金、债权人等一切费用。上述合同签订后，2018年1月8日，原告按照合同约定向被告张某、王某某发放了贷款150万元，履行了贷款发放义务。贷款到期后，被告张某、王某某未按照合同的约定归还贷款本息，截至2020年7月15日，被告张某、王某某尚欠原告贷款本金150万元，利息（含罚息、复利）98815.3元（利息暂算至2020年7月15日）。原告多次找被告要求归还原告贷款本息，但被告均拒绝履行还款义务。被告违反合同约定，损害了原告的合法利益，特诉至法院。被告张某辩称对贷款事实和欠款金额没有异议，目前没有资金可以偿还，请求原告适当减少部分借款利息；被告郭某辩称，对提供抵押担保事实没有异议，同意承担担保责任。被告王某某未到庭答辩，亦未提供证据。经审理查明：被告张某与王某某系夫妻关系。2014年11月14日，华融湘江银行股份有限公司邵阳分行邵阳广场支行（甲方）（以下称邵阳广场支行）与被告郭某（乙方）签订了《最高额抵押合同》，约定以郭某名下位于邵阳市双清区××路××座的房产设定抵押，为张某、王某某在2014年11月14日至2022年11月14日期间内，与华融湘江邵阳分行签订的本外币借款合同、外汇转贷合同、银行承兑协议、信用证协议／合同、开立担保协议、国际国内贸易融资协议、远期结售汇协议等金融衍生类产品协议以及其他文件而形成的债务，在236万元的最高余额内提供抵押担保，其中担保的主债权本金为160万元。最高额抵押合同还对担保的范围、抵押物的管理、毁损灭失等、抵押权的实现、违约责任、争议解决等事项做了明确约定。其中合同第八条约定主债权到期债务人未予清偿的，债权人有权实现抵押权；实现抵押权时，甲方可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。《最高额抵押合同》所附抵押财产清单载明：被告郭某将其名下的位于邵阳市双清区××路××座的房屋（国土证：邵市国用（2004）第Ｓ02840号、房权证：邵房房权证监证字第0×**）被告张某、王某某也在《最高额抵押合同》上签名确认。最高额抵押合同签订后，双方就上述抵押财产办理了抵押登记，他项权证号为：邵房他证双清区字第Ｔ××5号，抵押权的债权数额为236万元。2018年1月8日，邵阳广场支行（贷款人）与被告张某、王某某（借款人）签订了《个人贷款合同》，约定张某、王某某向邵阳广场支行贷款1500000元，贷款用途为购买电脑，贷款期限为一年即2018年1月8日至2019年1月8日，贷款执行利率为年利率6.96%，还款方式为按月付息，一次性还本，担保方式为最高额抵押担保；合同还对其他事项进行了约定。张某、王某某均在合同上签名确认。同日，张某、王某某作为借款人共同向邵阳广场支行出具了一份借款150万元的书面借据。邵阳广场支行于2018年1月8日发放了该笔贷款。贷款到期后，被告张某、王某某向邵阳广场支行申请贷款展期，2019年1月8日被告张某、王某某、郭某与邵阳广场支行签订了一份《贷款展期协议》，约定原贷款合同项下的贷款展期期限为2019年1月8日至2020年1月8日，展期到期后，贷款一次性偿还。担保人郭某同意按照原担保合同的约定继续对展期项下的贷款承担担保责任。贷款展期期限届满后，被告未能归还全部贷款。被告从2020年1月开始未依约支付贷款利息。截至2020年7月15日，被告尚欠贷款本金150万元及利息98815.3元（含罚息、复利）。原告经多次催收未果，遂提起诉讼。另查明，华融湘江银行股份有限公司邵阳广场支行系原告华融湘江邵阳分行分支机构。以上事实，有原告陈述及营业执照副本及负责人身份证明、被告身份证、普通贷款账务信息查询单、对私账户明细账、《个人贷款合同》、《最高额抵押合同》、《贷款展期协议》、借款借据、房产证、国土证、房产他项权证等证据在案佐证，足以认定。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。华融湘江银行股份有限公司邵阳广场支行系原告华融湘江邵阳分行的分支机构，分支机构的民事权利和义务应由原告华融湘江邵阳分行享有和承担，故华融湘江邵阳分行具有本案的诉讼主体资格。本案中，邵阳广场支行与张某、王某某签订的《个人贷款/担保合同》、与郭某签订的《最高额抵押合同》、《贷款展期协议》均是双方真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。张某、王某某借款后未能按照合同约定的还款方式履行还款义务，其行为已构成违约。因此对原告请求被告立即偿还贷款本金150万元及利息98815.3元（含罚息、复利）的主张，本院予以支持。被告张某、王某某在借款时，郭某以其所有的房产提供抵押担保，并办理了房屋抵押登记，该抵押登记系国家房管部门依法办理的，合法有效。依照《最高额抵押合同》的约定被告逾期还款，原告作为抵押权人，有权对抵押人提供的抵押财产在拍卖或变卖所得价款内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第二款、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张某、王某某在本判决生效后十五日内共同偿还原告华融湘江银行股份有限公司邵阳分行贷款本金1500000元及利息（含罚息、复利）98815.3元（利息按《个人贷款合同》约定的标准计算至2020年7月15日止，顺延照计）。如未按期履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、原告华融湘江银行股份有限公司邵阳分行就被告郭某所有并用于抵押的房屋（房权证：邵房权房权证监证字第0×**，证：邵市国用（2004）第×号）拍卖、变卖或折价后所得价款，在抵押物设定的债权数额范围内有优先受偿的权利。本案减半收取案件受理费9594元，由被告张某、王某某共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 员 蒋建勇二〇二〇年十一月二十日法官助理 王维松书 记 员 尹 思附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第二款抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。