大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初6444号原告：中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行，所在地：大连市普兰店区商业大街**，统一社会信用代码91210282818715248W。负责人：唐先炜，系该行行长。委托诉讼代理人：范纪晖,系辽宁莲城律师事务所律师。被告：孙梅，女，1989年11月14日出生，汉族，无业，户籍地大连市西岗区，现住大连市中山区。委托诉讼代理人：田乐雨，系被告孙梅丈夫，男，1982年1月4日出生，汉族，个体，户籍地内蒙古赤峰市，现住大连市中山区。被告：大连中民置业发展有限公司，住所地：大连市普兰店区皮口街道新海街**，统一社会信用代码91210282594433013X。法定代表人：连儒波，系该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：赵伟，系辽宁海星律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行（以下简称工商银行）与被告孙梅、大连中民置业发展有限公司（以下简称中民公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行委托代理人范纪晖，被告孙梅、被告中民公司委托诉讼代理人赵伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告孙梅偿还原告借款本金267494.37元、利息及罚息5916.76元，合计273411.13元（计算至2020年6月10日）；2.请求判令被告孙梅自2020年6月11日起至借款还清之日止，按照原、被告间《个人购房借款/担保合同》的约定计付利息、罚息及复利；3.请求判令被告大连中民置业发展有限公司对上述诉讼请求承担连带偿还责任；4.诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年7月16日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：第一条贷款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为人民币29万元；第二条贷款用途与担保方式：购买坐落于普兰店市建筑面积79.74平方米的房屋，担保方式为抵押；第三条贷款期限为360个月，自2015年7月17日至2045年7月17日；第四条贷款利率：以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定；第五条放款：借款人授权贷款人将贷款发放至大连中民置业发展有限公司账户，贷款利息自实际放款日起计算；第六条还款：借款人按照等额本息还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月10日为还款日；第九条罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；第十四条违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，发生借款人违约的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；第十八条抵押物：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为普兰店市，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2014年1月15日，被告大连中民置业发展有限公司与原告签订《按揭贷款业务合作协议》，协议第四条约定：在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。合同签订后，原告于2015年7月20日将贷款发放至大连中民置业发展有限公司处，但是被告并没有按时足额偿还借款，自2020年1月开始逾期，截至2020年6月，已连续逾期六期，积欠本金2856.68元，积欠利息5916.76元。按照《个人购房借款/担保合同》的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息等。现诉至贵院，希判如所请。被告孙梅辩称，原告所述属实，具体数额被告不清楚，应当以银行计算的为准。被告中民公司辩称，不同意原告的第三项诉讼请求，承担连带清偿应当有法律依据，被告与原告之间签订的《按揭贷款业务合同协议》约定被告承担连带责任没有法律依据，该合同为格式合同，该条款应当是无效条款，该协议只是一个意向性协议，被告签订协议时指向的借款人还不确定，借款人确定后，三方应重新签订业务合作协议，约定三方各自权利义务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。双方当事人对如下证据无异议，本院予以确认并在卷佐证：2015年7月16日签订的《个人购房借款/担保合同》、被告签字的贷款凭证、自营历史明细列表、普房预普他证字第××号预抵押登记证、《按揭贷款业务合作协议》和商品房买卖合同。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月3日，被告孙梅购买被告中民公司商品房一套，该房屋位普兰店市号，建筑面积79.74平方米，除首付124648.00元外，余款290000.00元办理商业贷款。2015年7月16日，原告与被告孙梅签订编号为2015-08-093号《个人购房借款/担保合同》，该合同约定原告向被告孙梅提供贷款金额290000元整，用途为购置上述房产，借款期限为360个月，自2015年7月17日至2045年7月17日。还款方式为等额本息还款，借款人自愿选择每月10日为还款日；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定；借款人未按合同约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率基础上加收50%确定；违约责任条款中约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及利息、罚息及其他费用。被告自愿以位普兰店市号的房屋为抵押物为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用。被告孙梅分别在合同借款人、抵押人处签名按印。合同签订后，2015年7月20日原告与被告孙梅在普兰店市房地产管理处办理了预购商品房抵押权预告登记，登记证明编号普房预普他证字第××号号，预告登记权利人为原告，预告登记义务人为被告孙梅。原告于2015年7月20日向被告孙梅发放贷款，贷款本金为290000元，孙梅在中国工商银行个人贷款凭证上签字确认收到上述贷款。截止到开庭之日涉案商品房仍未竣工验收，被告孙梅也未取得房屋权属证明。另查明，被告孙梅自2020年1月10日开始违约欠款，截止2020年6月，已连续逾期六期，积欠本金2856.68元，积欠利息5916.76元，已偿还本金22505.63元，贷款本金余额267494.37元。本院于2020年12月4日向被告送达了载有因被告违约，原告有权宣布贷款立即到期内容的起诉状副本等应诉材料，视为原告已向被告明确宣布贷款立即到期。再查明，原告与被告中民公司于2014年1月15日签订《按揭贷款业务合作协议》，协议约定双方就被告中民公司开发并依法销售的“中民海港国际公寓”项目的按揭贷款合作事宜达成协议，协议约定，同意由原告方作为中民海港国际公寓项目的按揭贷款办理银行。被告中民公司同意原告按照中国工商银行的有关规定，在与借款人办妥有关贷款手续后，根据借款合同约定将贷款资金全部划到被告中民公司在原告方开立的账户。在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交原告方收押之前，被告中民公司同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。还查明，因原告申请诉讼保全，本院于2020年12月16日裁定对案涉房屋进行查封。本院认为：原告与被告孙梅签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告已按借款合同的约定履行了发放贷款的义务，被告应当按约偿还借款本息，逾期则应承担相应责任。被告未按合同约定时间偿还借款，已经构成违约。原告根据合同约定，宣告提前到期，要求被告提前付清借款本息，符合法律规定，此通知到达被告即生效。故对原告要求被告偿还全部本金267494.37元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张被告中民公司对该笔借款承担连带清偿责任一节。因原告与被告中民公司签订的《按揭贷款业务合作协议》约定，在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交原告方收押之前，被告中民公司同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。案涉房屋现并未办理竣工，致使原告无法办理正式抵押登记，被告中民公司应对被告孙梅的贷款承担连带保证责任。故对原告要求被告中民公司按照合同约定承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消，自2019年8月20日之后，贷款利息的基本标准应改为全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于被告中民公司辩称与原告签订的《按揭贷款业务合作协议》系格式合同，违反法律规定，该合同中关于由被告中民公司承担连带责任的条款应为无效，该协议仅是意向性协议一节，本院认为，格式合同是指全部由格式条款组成的合同，格式条款是指当事人为重复使用而预先拟订并在订立合同时未与对方协商的条款，本案中，该《按揭贷款业务合作协议》并非格式合同，关于被告中民公司承担连带责任的条款亦不属于格式条款，双方系在平等自愿协商的前提下订立的合同，均应按照合同约定履行自己的义务，故对被告中民公司的抗辩意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告孙梅于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行借款本金267494.37元及截至2020年6月10日的利息及罚息合计5916.76元，并自2020年6月11日起至借款还清之日止，以全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基本标准，按原告与被告孙梅2015年7月16日签订的编号为2015-08-093号《个人购房借款/担保合同》约定利率计付利息、罚息及复利；二、被告大连中民置业发展有限公司对上述借款本息承担连带给付责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取计2700元、保全费2082元，以上合计4782元，由被告孙梅和大连中民置业发展有限公司连带负担，被告孙梅、大连中民置业发展有限公司于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效法律文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审判员  车延滔二〇二〇十二月十八日法官助理姜蕴修书记员徐祺昱本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。