广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初4326号原告：佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行，住所地广东省佛山市三水区。负责人：苏国文，系支行行长。委托诉讼代理人：李**，广东金纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴周锋，广东金纳律师事务所实习律师。被告：周晓文，女，汉族，1996年12月16日出生，住广东省雷州市。被告：佛山市三水钜隆房产有限公司，住所地广东省佛山市。法定代表人：张淑好，该公司总经理。委托诉讼代理人：孔舜华，女，该公司员工。原告佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行（以下简称佛山农商行乐平支行）与被告周晓文、佛山市三水钜隆房产有限公司（以下简称钜隆公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告佛山农商行乐平支行的委托诉讼代理人李**及被告钜隆公司的委托诉讼代理人孔舜华到庭参加诉讼，被告周晓文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。佛山农商行乐平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周晓文向原告偿还贷款本金453027.72元及至实际清偿之日止的利息、利息罚息、本金罚息、复利[依据《个人购房抵押借款合同》的约定，贷款年利率为5.88%；利息罚息、本金罚息、复利按贷款利率水平上加收50%计收；暂计至2020年6月19日，拖欠的利息10402.21元，利息罚息216.19元，本金罚息141.79元，复利6.35元，本息合计463794.26元］；2.判令被告周晓文向原告支付律师费3000元；3.判令被告周晓文办理过户登记和现房抵押登记；4、判令原告对被告周晓文提供抵押的位于佛山市三水区***********************[粤（2019）佛三不动产证明第0000163号］就折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5.判令被告钜隆公司对被告周晓文上述一、二项债务承担连带清偿责任；6、判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一、《个人购房抵押借款合同》情况。2018年12月24日，原告与被告周晓文签订合同编号为100***8*******147号的《个人购房抵押借款合同》，约定：被告周晓文向原告借款470000元，借款用途为购买住房；借款期限为三十年，即自2018年12月27日至2048年12月21日止。借款利率采取浮动利率方式计收，按照中国人民银行公布的同期贷款五年以上期档次贷款基准利率上浮20%执行，遇基准利率调整的，自调整之日起次年1月1日开始执行；还款方式为递减偿还法，按月还本付息，付息日为每月21日。被告周晓文未依约还款的，则从逾期日起原告根据逾期本金的金额在合同载明的借款利率水平上加收50%的罚息，对未按时偿付的利息按中国人民银行规定对所欠利息（包括逾期利息）计收复利。被告周晓文连续超过三期以上（含三期）或累计六期以上（含六期）不能按时偿还应付本金或利息的，原告有权解除合同，提前收回借款本息和处置抵押物。同时，被告周晓文以购买的住房即其名下的位于佛山市三水区***********************（以下简称*****）为上述借款提供抵押担保并办理预告抵押登记[粤（2019）佛三不动产证明第0000163号］，担保范围包括借款本息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、损害赔偿金及原告为实现债权而发生的一切费用。二、担保情况。2018年1月25日，原告为被告**公司开发的位于佛山市三水区**********钜隆君尚花园的楼宇提供按揭贷款支持，从原告向该楼宇的业主发放按揭贷款之日起至相应抵押房产办妥正式抵押登记之日止即办妥正式的房地产他项权利证书之日止，被告**公司无条件对该按揭借款承担连带保证责任。保证担保范围包括借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）以及实现债权的费用。三、放款情况。2018年12月27日，原告向被告周晓文发放贷款470000元，借款利率为5.88%[计算方式：4.9%×（1+20%）］，还款方式为等额本金，到期日为2048年12月21日。四、违约情况。被告周晓文自2020年2月21日起未按《个人购房抵押借款合同》的约定偿还贷款本息，被告钜隆公司未承担担保责任，构成严重违约。暂计至2020年10月28日，被告周晓文拖欠本金447805.48元、利息11281.75元、本金罚息170.48元、利息罚息264.15元、复利9.91元，合计459531.77元。根据《个人购房抵押借款合同》第十六条的约定，原告有权要求两被告立即偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权所产生的诉讼费用、律师费。原告为维护自身的合法权益，特提起本案诉讼，请求法院判决支持原告的诉讼请求。被告钜隆公司辩称，不同意原告关于判令被告钜隆公司对被告周晓文上述一、二项债务承担连带清偿责任的诉请，理由是因被告周晓文个人原因导致合同违约，被告钜隆公司不存在合同违约的责任。周晓文在诉讼中没有答辩和提交证据。被告钜隆公司在诉讼中没有提交证据。原告佛山农商行乐平支行围绕诉讼请求依法提交了佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行营业执照、中国银保监会文件[银保监复（2019）404号]、中国银保监广东监管局文件[粤银保监复（2019）620号]、中国银保监会佛山监管分局文件[佛银保鉴复（2019）107号]、周晓文身份证、钜隆公司营业执照、合同编号为100***********147的《个人购房抵押借款合同》《借款借据》《楼宇按揭合作协议》、不动产登记证明[证号：粤（2019）佛三不动产证明第0000163号]、业务办讫单、交易流水、《民事委托代理合同》、发票、佛山市（三水区）不动产登记预告信息查询结果等证据，本院组织当事人对上述证据进行了证据交换和质证，相关证据来源、形式合法，且结合原告陈述可形成较为可信的证据链，被告钜隆公司对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性均予以认可，本院对原告提交的证据均予以确认采信并在卷佐证。综合本院采信的证据及当事人的陈述，本院认定原告起诉的事实。同时查明，截至2020年10月28日，被告周晓文欠贷款到期本金6527.8元、未到期本金441277.68元、利息11281.75（10705.15+576.6）元、罚息170.48（157.69+12.79）元、复利264.15（243.17+20.98）元。另查明，《个人购房抵押借款合同》第二条约定：“甲方所购房地产基本情况。一、房产位于佛山市三水区**********************，建筑面积86.62平方米。……”；第四条约定：“……四、借款利率：本合同项下的借款利率为年利率，并采取浮动利率方式计收，具体确定方式如下：（一）按照中国人民银行公布的五年以上期档次贷款基准利率上浮20%执行，据此确定年利率为5.8800%。（二）贷款发放前基准利率调整的，使用新的基准利率并按上述第一款的约定重新确定借款利率。贷款发放后基准利率调整的，借款利率按照以下方式处理：1.借款期限在一年以内（含一年）的，按本合同约定利率执行。2.借款期限在一年以上的，自基准利率调整之日的次年一月一日开始，按照最后一次调整的基准利率及上述第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。该种调整无需经甲方同意，亦无须另行通知甲方。注：本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的相应档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布贷款基准利率，基准利率是指银行同业公认的相应档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指乙方公布的相应档次贷款利率”；第七条约定：“甲方分期还本付息日期定为每月21日，本合同项下借款从发放日起开始计息，甲方应分期按月还本付息”；第八条约定：“本合同项下借款采用以下第二种方式偿还：……二、递减偿还法偿还……”；第九条约定：“……三、甲方若因还款账户余额不足未能在规定还本付息日还款，则从逾期之日起乙方根据逾期本金的金额在合同载明的借款利率水平上加收50%的罚息，直至甲方存款余额能足额还本付息为止。同时，对甲方未按时偿付的利息，乙方有权按人民银行规定对所欠利息（包括逾期利息）计收复利”；第十一条约定：“甲方自愿以本合同第二条所述房地产抵押予乙方（抵押包括房地产在建筑期内之权益和交付使用后的房地产抵押），担保范围包括本合同项下的本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、损害赔偿金和乙方为实现债权而发生的一切费用”；第十六条约定：“发生下列情况之一的，乙方有权解除合同，有权提前收回借款本息和/或处置抵押物，有权直接从甲方在乙方所属的农村信用社系统内开设的任何账户中扣收借款本息，且扣划凭据无需经甲方签认：一、甲方连续超过三期以上（含三期）或累计超过六期以上（含六期）不能按时偿还应付本金或利息的……”。《楼宇按揭合作协议》第四条第（三）项约定：“从甲方向本协议项下楼宇的业主发放按揭贷款之日起至相应抵押房产办妥正式抵押登记之日止即办妥正式的房地产他项权利证书之日止，乙方无条件对该按揭借款承担连带保证担保责任。保证担保范围包括借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）以及实现债权的费用。……”再查明，佛山市三水区**信用合作联社的债权债务经吸收合并程序由佛山农村商业银行股份有限公司承继。2019年7月经批复同意，佛山市三水区**信用合作联社乐平信用社变更为佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行；广州市海珠区人民法院于2020年2月18日以（2020）粤0105执保109号案在佛山市自然资源局三水分局预查封了1402房，查封期限为三年。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告佛山农商行乐平支行与被告周晓文签订的《个人购房抵押借款合同》是双方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。原告已依约发放贷款，履行了作为贷款人的主要义务，但被告周晓文作为借款人未按期归还借款本息，且截至起诉日已累计逾期超六期，现原告佛山农商行乐平支行作为佛山市三水区**信用合作联社乐平信用社之债权债务继受人，根据合同约定主张收回贷款，主张被告周晓文提前偿还合同项下的全部借款本息，合法有据，本院予以支持。结合原告提交的截至2020年10月28日的欠息表，被告周晓文应向原告偿还未到期贷款本金441277.68元、拖欠的到期贷款本金6527.8元，合计借款本金为447805.48元。对于原告主张的利息、罚息、复利的问题。根据合同的约定，被告周晓文应向原告支付截至2020年10月28日的应付未付利息（即应收利息）11281.75元，罚息（即拖欠本金的罚息）170.48元、复利（即应收利息的罚息）264.15元；被告周晓文应向原告支付自2020年10月29日起至实际清偿之日止分别以所欠借款本金447805.48元和应付未付利息11281.75元为基数，按合同约定的罚息利率（即按照中国人民银行公布的5年以上期档次贷款基准利率上浮20%基础上上浮50%）计算罚息和复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，根据［2019］第15号中国人民银行公告的要求，自2019年8月20日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准，故本案中自2020年10月29日起的罚息应按LPR上浮20%再上浮50%计算。对于原告超出的诉请，本院不予支持。此外，原告还主张以拖欠本金罚息、复利与每期转结复利的总和为基数，再按罚息利率计息，缺乏法律依据，本院不予支持。被告钜隆公司根据《楼宇按揭合作协议》的约定应对被告周晓文所负债务承担连带保证责任，对于被告钜隆公司主张系被告周晓文个人导致违约，钜隆公司据此无需承担连带保证责任的抗辩，没有法律依据，本院依法不予支持。关于原告主张的律师费问题。原告与被告周晓文签订的《个人购房抵押借款合同》以及原告与被告钜隆公司签订的《楼宇按揭合作协议》均未对律师费的负担作出明确约定，故原告关于律师费3000元由被告周晓文承担以及由被告钜隆公司承担连带清偿责任的诉讼请求，缺乏合同依据，本院不予支持。关于原告主张的由被告周晓文办理过户登记和现房抵押登记的问题。因涉案的1402房已被广州市海珠区人民法院预查封，目前尚未解除查封措施，故对于原告的该项诉请，虽有合同依据，但客观上无法实现，故对于原告的该项诉请，本院不予支持。关于原告主张的优先受偿权问题。原告在本案涉案的1402房上设定的是抵押权预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》的相关法律法规的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为诉争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对诉争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对诉争房屋的处分，但并非对诉争房屋享有现实抵押权，故其现诉请就涉案房产享有优先受偿权，依据不足，本院不予支持。被告周晓文经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周晓文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行偿还借款本金447805.48元及利息、罚息、复利［其中：截至2020年10月28日的应付未付利息11281.75元，罚息170.48元、复利264.15元；自2020年10月29日起至实际清偿之日止分别以所欠借款本金447805.48元和应付未付利息11281.75元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮20%再上浮50%计付罚息和复利］；二、被告佛山市三水钜隆房产有限公司应对上述判项确定的被告周晓文所负债务承担连带清偿责任。被告佛山市三水钜隆房产有限公司承担保证责任后，有权向被告周晓文追偿；三、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4151元、保全费2854元，合共7005元（原告已预交），由被告周晓文、佛山市三水钜隆房产有限公司共同负担6978元，原告佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行负担27元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈钦彬二〇二〇年十一月二十六日书记员  黎斯欣