江西省新余市渝水区人民法院民 事 判 决 书（2018）赣0502民初1544号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司新余市分行，住所地：江西省新余市城北中山路**暨阳翡翠城**楼，统一社会信用代码：91360500669792011W。负责人：夏立强，该分行行长。委托诉讼代理人：谢浩宇、黄鹤洲，江西三江合律师事务所律师。被告：郑万程，男，1963年12月15日生，汉族，江西省新余市人，住江西省新余市。被告：严凤岚，女，1963年10月11日生，汉族，江西省新余市人，住江西省新余市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新余市分行（下称原告）与被告郑万程（下称第一被告）、严凤岚（下称第二被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月7日立案受理后，依法适用普通程序于2020年12月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谢浩宇、第一被告到庭参加诉讼，第二被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告偿还借款本金292829.26元，借款期内利息6793.25元及逾期利息246.36元，合计人民币299868.87元（暂算至2018年1月28日），并按合同约定支付自2018年1月29日起至实际付清之日止的利息；2．判令原告对二被告共同所有的位于新余市的房产（余房权证城北字第**，余国用（2014）第105322号）享有抵押权，并有权就上述抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3．本案诉讼费、保全费用由二被告共同承担。事实和理由：2015年7月22日，二被告与原告签订一份《个人额度借款合同》，合同约定：原告向二被告提供35万元可以循环使用的借款额度用于个人消费。同日，二被告与原告签订一份《个人最高额担保合同》，合同约定：二被告以位于新余市（余房房权证城北字第**，国用（2014）字第105322号）为被告借款合同项下的所有债务提供最高额担保，并办理了抵押登记手续。2015年7月29日，被告向原告申请支用借款35万元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，约定被告向原告借款35万元用于住房装修，借款年利率为7.02%，借款期限为120个月，即自2015年7月29日至2025年7月29日，还款方式为等额本息还款法偿还借款本息。上述合同签订后，原告依约向被告发放贷款35万元。然而，被告未按期向原告还款，原告多次与被告沟通无果，且经原告多次催收，仍未归还，被告的行为已严重违反了合同约定。为此，原告为维护自身的合法权益，特向法院起诉，请求法院支持原告诉请。第一被告辩称，借款属实，合同签订是双方真实意思表示。造成贷款逾期不是第一被告主观原因造成的，由于当时牵扯到刑事案件，客观原因导致第一被告不能按期还款。第二被告未到庭，亦未向本院提交答辩状及证据材料。经审理查明，2015年7月22日，原告作为贷款人与二被告作为借款人签订《个人额度借款合同》，合同编号为36003273215074363182，该合同约定：“一、借款额度，贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）350000元（大写）叁拾伍万元整。二、借款用途，个人综合消费或个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。三、借款额度存续期限，借款额度存续期限为156个月，自2015年7月22日至2018年7月22日（简称额度存续期）。额度存续期内的一定期限（简称额度支用期），借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。四、贷款利率，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行。并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。实际利率以借据为准。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。五、罚息利率，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。六、计息，贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款还款方式为等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。该还款法计息方式为按月计息。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率＝年利率／12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息。每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿。每月还款额计算公式为：每月还款额＝贷款本金×【月利率×（1＋月利率）贷款期间月数】／【（1＋月利率）贷款期间月数-1】。”同日，第一被告作为担保人与原告作为担保权人签订《个人最高额担保合同》，该合同约定：“一、第一被告自愿为二被告与原告签订的编号为36003273215074363182的合同项下所形成的债权提供最高额担保。二、担保限额，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币（小写）350000元（大写：人民币叁拾伍万元整）。三、债权确定期间，担保人承担担保责任的债权发生期间为主合同约定的借款额度存续期，即2015年7月22日至2028年7月22日。四、担保范围，包括借款人用于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。五、担保权存续期间，抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。保证人保证期间至主合同约定的借款人履行债务期限届满之日后两年止；若借款人借款展期且展期后的到期日晚于主合同履行期限届满之日，保证人继续承担连带保证责任，保证期间至展期后的借款期限届满之日后两年止；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务被担保权人宣布提前到期的，保证期间至担保权人确定的主合同债务提前到期之日后两年止。六、抵押物，抵押人自愿将本合同附件‘抵押物清单’所列之财产设定抵押。‘抵押物清单’对抵押物价值的约定，不作为担保权人处分该抵押物时的估价依据，不对担保权人行使抵押权构成任何限制。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。七、抵押权的实现，发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；（二）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形；（三）根据法律、法规规定及本合同约定担保权人可以行使抵押权的其他情形。如上述情形发生于债权确定期间内，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。八、补充条款，抵押期限为2015年7月22日至2030年7月22日。”附件一《抵押物清单》载明：“1.抵押房产地址：，建筑面积151.76平方米，权属证书及编号Ｓ0317477，所有权权属第一被告。2.抵押房产地址：，建筑面积21.09平方米，权属证书及编号105322，所有权权属第一被告。”同日，第二被告作为抵押物共有人发表声明称其同意第一被告的担保行为，并承诺与第一被告共同承担担保及其相关的法律责任。同日，原告与第一被告签订《补充合同书》对接受商业文件信函和诉讼文书的送达地址进行约定：第一被告确认其送达地址为百福嘉苑1栋2单元1101室，联系电话为138××******；原告确认其有效的送达地址为江西省新余市，联系电话为079××××****。2015年7月24日，原告与第一被告就房屋所有权证号为Ｓ0317477的房屋办理了最高额抵押登记。2015年7月29日，第一被告向原告申请贷款并填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人消费贷款适用）》，该支用单载明：“借款人民币（大写）叁拾伍万元整，（小写）350000元；还款方式为等额本息；借款用途为住房装修。”同日，原告向第一被告发放贷款人民币350000元，并出具个人贷款放款单及个人贷款（手工）借据予以确认，放款单及借据载明：“正常年利率为7.02%，逾期利率为10.53%，还款方式为等额本息，首次还本月数为第壹个月。”另查明，2015年8月16日，第一被告向原告归还借款本金1,996.7元、利息1,228.5元；2015年9月16日，第一被告向原告归还借款本金2,008.38元、利息2,035.82元；2015年10月16日，第一被告向原告归还借款本金2,020.13元、利息2,024.07元；2015年11月16日，第一被告向原告归还借款本金2,031.95元、利息2,012.25元；2015年12月16日，第一被告向原告归还借款本金2,043.84元、利息2,000.36元；2016年1月16日，第一被告向原告归还借款本金2,055.79元、利息1,962.63元；2016年2月16日，第一被告向原告归还借款本金2,139.3元、利息1,793.38元；2016年3月16日，第一被告向原告归还借款本金2,150.66元、利息1,782.02元；2016年4月16日，第一被告向原告归还借款本金2,162.07元、利息1,770.61元；2016年5月16日，第一被告向原告归还借款本金2,173.55元、利息1,759.13元；2016年6月16日，第一被告向原告归还借款本金2,185.09元、利息1,747.59元；2016年7月16日，第一被告向原告归还借款本金2,196.69元、利息1,735.99元；2016年8月16日，第一被告向原告归还借款本金2,208.35元、利息1,724.33元；2016年9月16日，第一被告向原告归还借款本金2,220.07元、利息1,712.61元；2016年10月16日，第一被告向原告归还借款本金2,231.85元、利息1,700.83元；2016年11月16日，第一被告向原告归还借款本金2,243.7元、利息1,688.98元；2016年12月16日，第一被告向原告归还借款本金2,255.61元、利息1,677.07元；2017年1月16日，第一被告向原告归还借款本金2,267.59元、利息1,665.09元；2017年2月16日，第一被告向原告归还借款本金2,279.62元、利息1,653.06元；2017年3月16日，第一被告向原告归还借款本金2,291.72元、利息1,640.96元；2017年4月16日，第一被告向原告归还借款本金2,303.89元、利息1,628.79元；2017年5月16日，第一被告向原告归还借款本金2,316.12元、利息1,616.56元；2017年6月16日，第一被告向原告归还借款本金2,328.41元、利息1,604.27元；2017年7月16日，第一被告向原告归还借款本金2,340.77元、利息1,591.91元；2017年8月29日，第一被告向原告归还借款本金2,353.2元、利息1,579.48元、罚息13.57元；2017年9月21日，第一被告向原告支付罚息0.39元；2017年9月28日，第一被告向原告支付借款本金2,365.69元、利息1,566.99元、罚息12.14元；以上合计借款本金57,170.74元、利息44,903.28元、罚息26.1元。原告分别于2017年8月16日、2017年8月20日、2017年9月16日、2017年10月向二被告催还借款。以上事实，有《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》、他项权证，借据、还款明细，利息说明，催收记录以及原、被告的陈述等证据在案佐证，足以认定。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》系当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，本院予以认定。原告依约履行了发放贷款350000元的义务，二被告未按期还款，截至2018年1月28日，二被告尚欠原告借款本金292829.26元，借款期内利息6793.25元，逾期利息246.36元，共计人民币299868.87元，故对原告要求被告归还该款并按照合同约定支付自2018年1月29日起至实际付清之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。因原告与被告签订抵押合同并就余房权房权证城北字第**房理抵押登记，故对原告要求对抵押房屋享有抵押权，并有权就该房屋折价或以拍卖、变卖价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。原告的其他诉讼请求于法无据，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑万程、严凤岚应于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新余市分行借款本金292,829.26元，并支付借款期内利息6,793.25元及逾期利息246.36元【2018年1月29日至实际付清之日止的利息以欠付本息为基数按合同约定（中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%的1.5倍确定逾期年利率）计算】；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新余市分行对余房权房房权证城北字第**有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新余市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,900元，由被告郑万程、严凤岚承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省新余市中级人民法院。审 判 长  袁 勇人民陪审员  钟志民人民陪审员  涂 俊二〇二〇年十二月十日法官助理欧阳文艳书记员章钰婷