太原市尖草坪区人民法院   民事判决书   （2020）晋0108民初1344号   原告：中国银行股份有限公司太原北城支行，统一社会信用代码：911401007198662783。   负责人：周某，行长。   委托诉讼代理人：成某，上海市锦天城（太原）律师事务所律师。   被告：裴某，住山西省岢岚县，现在平遥监狱服刑。   被告：杨某1，住太原市。   被告：太原富力城房地产开发有限公司。   法定代表人：杨某2，执行董事。   委托诉讼代理人：潘某，女，1987年3月3日出生，汉族，太原富力城房地产开发有限公司法务，住太原市。   委托诉讼代理人：张某，满   族，太原富力城房地产开发有限公司法务，住太原市××区，身份证号：×××。   原告中国银行股份有限公司太原北城支行与被告裴某、杨某1、太原富力城房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司太原北城支行的委托诉讼代理人成某、被告裴某、太原富力城房地产开发有限公司的委托诉讼代理人潘某、张某到庭参加诉讼。被告杨某1经本院合法传唤未到庭，本案依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。   原告中国银行股份有限公司太原北城支行（以下简称：北城支行）向本院提出诉讼请求：1.被告一、二偿还原告截至2020年5月29日的借款本金363709.36元、应收利息13176.04元、拖欠本金的罚息361.73元、应收利息的罚息421.83元，合计377668.96元，及自2020年5月30日起至全部借款还清之日止的利息、罚息、复利等，按合同约定利率计算；2.被告一、二按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定，履行办理抵押登记义务；3.被告一、二以其坐落于太原市××街富力城第83幢1单元2602号的房产为上述借款本息、罚息、复利等承担抵押担保责任，并对拍卖、变卖抵押物所得价款享有优先受偿权；4.被告三对上述债务承担连带保证责任；5.本案的诉讼费、保全费、公告费及因诉讼支出的必要费用由三被告承担。事实和理由：2014年12月6日，原告与三被告签订编号2014年富力贷字556号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告裴某、杨某1向原告贷款43万元整，购买由被告太原富力城房地产开发有限公司开发的位于太原市××街的房产；借款期限为360个月，按月等额本金还款；贷款利率为浮动利率，每12个月为一个浮动周期，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.125‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率，逾期贷款罚息为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款支付方式为受托支付。被告裴某、杨某1以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，且被告裴某、杨某1应按照约定及时办理抵押登记手续；被告太原富力城房地产开发有限公司为上述借款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告与2014年12月8日将43万元贷款汇入被告裴某、杨某1指定的开发商收款账户（即被告太原富力城房地产开发有限公司账户）。但被告裴某、杨某1未能按合同约定的期限按期足额向原告归还贷款本息，被告太原富力城房地产开发有限公司亦未承担保证责任，三被告的上述行为已构成违约。根据合同约定，原告已宣布贷款全部提前到期，要求被告裴某、杨某1偿还全部借款利息；其次，被告裴某、杨某1未按约定及时履行办理抵押登记的义务，根据合同约定，原告有权要求被告太原富力城房地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证；同时要求被告裴某、杨某1及时协助原告办理抵押登记手续。为维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定特向人民法院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。   被告裴某辩称，在原告处借款是事实，2019年11月至12月其被公安机关抓住后，就没有还过贷款。   被告杨某1未作答辩。   被告太原富力城房地产开发有限公司（以下简称：富力城公司）辩称，本案涉案房屋未办理产权证的原因是被告裴某无法取得联系，该房屋涉及司法查封，故产权证和抵押手续无法及时办理，致使其公司担保责任被不当延长，其公司无任何过错，应当减轻或免除其公司责任。如果抵押登记完成，其公司担保责任解除，原告诉求中第二与第四诉求矛盾。原告未提供所诉罚息的依据，原告所诉诉讼费等没有相关票据，不予支持。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中国银行股份有限公司太原北城支行提交了证据：1、《贷款合同》原件和《买卖合同》复印件，证明2014年12月6日其与三被告一起签订个人一手住房贷款合同，在中国银行股份有限公司太原北城支行签的合同，被告裴某与被告杨某1一起签订的；被告裴某的质证意见为对原告陈述的合同签订的事实认可，其与其妻子一起去签订的，认可《贷款合同》和《买卖合同》；被告太原富力城房地产开发有限公司的质证意见为认可原告提供的证据。2、账户清单和贷款放款回单，证明合同签订后，2014年12月8日将43万打入被告太原富力城房地产开发有限公司的账户上，从2015年1月1日被告裴某开始还款，到2019年9月30日截止。最后一笔还款16045元；被告裴某的质证意见为其最后一笔还了5000元，9月份应该还没有还，最后一次还了2个月的，认可原告出示的贷款回单、账户清单。3、邮寄回单和催收单，证明2020年5月18日银行下发逾期催收通知书，2020年5月18日通过邮件快递送达催收单；被告裴某的质证意见为其2019年被抓后，没有收到催收单；被告太原富力城房地产开发有限公司的质证意见为其不太清楚被告裴某的还款金额，对证据真实性认可，但邮寄单及催收单不能证明是被告裴某签收。原告陈述其在2019年9月30日通知让被告太原富力城房地产开发有限公司履行担保责任，通知单由被告太原富力城房地产开发有限公司田阳于2019年10月25日签收；被告裴某的质证意见为对通知不认可，其没有见过；被告太原富力城房地产开发有限公司质证意见为从该通知显示2019年10月25日向其发出的通知，时间上有异议，对通知书真实性认可，其收到了该份证据。原告陈述关于宣布合同提前到期没有证据提供，被告裴某陈述还贷款有一个专门的中国银行卡还钱。原告陈述按住房贷款合同18条约定，被告太原富力城房地产开发有限公司应该承担连带担保责任，被告太原富力城房地产开发有限公司在借款合同上进行了签字盖章，没有办理抵押，其保证责任仍然要承担，被告裴某没有房产证；被告裴某的质证意见为认可原告的陈述；被告太原富力城房地产开发有限公司的质证意见为认可原告的陈述，其不具备承担保证责任的条件，没有证据提供。被告裴某陈述2013年1月4日其和被告杨某1登记结婚，在忻州市民政局，2019年在杏花岭民政局办理了离婚，房产的贷款其还，房子给了被告杨某1；被告杨某1提交了离婚证及离婚协议；被告裴某的质证意见为认可被告杨某1的证据；原告北城支行的质证意见为对被告杨某1提供的证据认可，被告杨某1在离婚后没有还款；被告太原富力城房地产开发有限公司的质证意见为认可被告杨某1的证据。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2014年8月26日《中国银行股份有限公司山西省分行个人住房借款申请表》记载：借款人姓名裴某，现家庭住址太原市××区，所购商品情况：开发商太原富力城房地产开发有限公司、楼宇富力城83-1-2602，申请借款情况：借款金额430000、借款用途购房、借款期限360月、还款方式等额本金，担保情况：保证人太原富力城房地产开发有限公司、法定代表人杨某2、保证类型阶段性全额连带责任保证，借款申请人：裴某签名捺印，借款申请人配偶：杨某1签名捺印。   2014年9月10日太原富力城房地产开发有限公司作为出卖人、裴某作为买受人签订《商品房买卖合同》，约定：裴某购买太原富力城第83幢1单元2602号房，合同约定建筑面积86.78平米，该商品房总金额614484元，买受人于2014年8月16日已交定金20000元，买受人于签定本合同时共交纳房款计184484元，余款430000元买受人以银行按揭贷款的形式支付。   2014年12月6日裴某作为借款人、北城支行作为贷款人、太原富力城公司作为保证人（开发商）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：借款人裴某，住址太原市××区，本合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买本合同约定房产的购房；第三条5、罚息（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％，（4）按罚息利率计收利息的，计息公式为:利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数年罚息利率/360；第六条贷款的偿还：1、本合同项下贷款按以下方式偿还，具体约定见本合同第十六条：按月等额本金还款；第八条担保：本合同项下的担保方式，具体约定见本合同第十八条，若借款人或担保人发生贷款人认为可能影响其履约能力的事件，或担保合同变为无效、被撤销或解除或借款人、担保人经济状况恶化或涉入重大诉讼或仲裁案件，或因其他原因而可能影响其履约能力或担保人在担保合同或与贷款人之间的其他合同项下发生违约，或担保物贬值、毁损、灭失、被查封，致使担保价值减弱或丧失时，贷款人有权要求，且借款人义务提供新的担保、更换保证人等，以担保本合同项下债务；第十二条对第一条的说明：1、本合同项下个人住房贷款金额为430000元，贷款期限为30年/360个月，自贷款人实际放款日起算；第十三条对第二条的说明房屋地址:太原市××街富力城83-1-2602若该所购房上述地址与其房屋所有权证书记载不一致，则以后者为准，购房总价款614484元，该所购房屋为借款人家庭成员（包括借款人及其配偶、未成年子女）名下实际拥有的第1套房产；第十四条对第三条的说明：1、本合同项下贷款利率经贷款人与借款人约定，按下列浮动利率方式执行:浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.125，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率，结息和付息:按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日;借款人还款方式采用第六条第一款中所述的按月等额本金方式;按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款,还款期数共计360期，还款日为每月的1日,在本合同签订日利率水平下采用等额本息还款法，借款人每期还本息金额为人民币（大写）贰陆佰零陆元参角贰分；采用等额本金还款法，则每期还本金额为人民币（大写）壹仟壹佰玖拾肆元肆角肆分，首期还本付息金额为叁仟叁佰玖拾捌元壹角玖分，此后每月递减，本合同签订日利率与本合同实际执行利率不同的，以实际执行利率计算的还款金额为准；3、为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名:裴某，账号:×××作为本合同项下贷款的指定还款账户；第十八条对第八条的说明本合同项下的担保方式为:借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保，所购房屋为期房的，借款人应本合同签署后15日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后90日内办理正式抵押登记，所购房屋为现房的，借款人应在取得房屋所有权证书后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记，保证人（开发商）提供阶段性全额连带责任保证。借款人：裴某签名捺印、杨某1签名捺印，贷款人：加盖中国银行股份有限公司太原北城支行零售贷款业务合同专用章，保证人：加盖太原富力城房地产开发有限公司公章。《附件一个人一手住房贷款合同通用条款》记载：二、借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押：1、借款人应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告抵押登记手续，并将证明抵押权属的相关权利凭证及他项权利证书交贷款人执管；2、本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；三、借款人违约事件及处理：1、（2）未按期归还贷款本息；（6）以本合同项下贷款锁钩房屋提供抵押的，无法办理预告抵押登记的；或因抵押人拒绝或拖延获取房屋所哟权证书、拒绝办理或拖延抵押登记，或非因抵押权人的其他原因，致使抵押权不能有效设立；2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期（10）要求保证人承担保证责任；四、开发商保证：1、保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任；2、本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为至本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；六、其他约定：2、本合同载明的借款人住所地为通讯及联系地址，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书送达地均以此为准，借款人承诺在通讯及联系地址发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。《附件二抵押物清单》记载：抵押物太原市晋安东街7号富力城第83幢1单元2602号，抵押人：裴某签名捺印，抵押物共有人：杨某1签名捺印。   2014年12月8日《零售贷款借据》记载：借款人裴某，放款金额430000元，还款期数360期，贷款期限360月，借款用途购房，月利率5.125‰，收款人太原富力城房地产开发有限公司。   2014年12月8日《中国银行贷款放款回单》记载：收款人太原富力城房地产开发有限公司，金额430000元，借款人名称裴某，起息日2014/12/08，到期日2044/12/08，附言：北城房贷放款。   《贷款已还款明细清单》记载：截至2020年5月29日裴某本金余额363709.36，未到期本金余额352575.90，逾期合计25093.06，拖欠本金11133.46，应收利息13176.04，拖欠本金的罚息361.73，应收利息的罚息421.83，复利0，逾期期数10，已还期数55，已还本金合计66290.64，已还应收利息合计95789.78，已还拖欠本金的罚息合计40.67，已还应收利息的罚息合计53.68，已还复利合计0。   2020年4月22日《中国银行逾期催收通知书》记载：裴某先生：您于2014年12月向我行申请个人一手住房按揭贷款业务，申请金额为肆拾叁万元整，截至2020年4月22日您拖欠人民币贰万贰仟贰佰柒拾捌元陆角贰分未按合同约定还款。您的逾期还款行为已经严重违反了合同的约定，我行宣布贷款提前到期，并有权采取法律措施向您追偿。您的逾期还款行为将严重影响您的个人资信，您有可能被金融机构列入不良信用客户，将直接影响您日后在我行和其他银行再次得到贷款的服务。加盖中国银行股份有限公司太原北城支行公章，2020年4月22日。2020年5月20日邮件投递到太原富力城辰栖谷15号楼店自提点。   另查明，裴某、杨某12013年1月4日登记结婚。2019年1月14日办理离婚登记，《离婚协议》约定：一、男女双方白愿离婚；二、子女的抚养、抚养费及探望权:女儿裴悦帆由女方抚养，随同女方生活，抚养费（含托养费、教育费、医疗费）由男方全部负责，男方每月支付抚养费10000元，方应于每月的15日前将女儿的抚养费交到女方手中或指定的工商银行账号:在不影响孩子学习、生活的情况下，男方每星期休息日可探望女儿一次或带女儿外出游玩，但应提前通知女方，女方应保证男方每周探望的时间不少于一天；二、夫妻共同财产的处理:（1）夫妻双方婚后购有富力城五期小区6栋1单2602号的楼房一套，购房时以男方为主贷人向银行按揭贷款购买，首付来源于女方父母，按揭由女方偿还，离婚后，该套房屋归女方所有，双方相互配合办理产权变更登记及办理贷款主贷人变更手续；（2）其他财产：婚前双方各自的财产归各自所有，男女双方各自的私人生活用品及首饰归各自所有；四、债务的处理:双方确认在婚姻关系存续期间发生任何共同债务（信用社8万元贷款）由双方共同承担，其他个人债务，由负债方自行承担；五、一方隐瞒或转移夫妻共同财产的责任:双方确认夫妻共同财产在上述第三条已作出明确列明，除上述房屋、家具、家电及银行款外，并无其他财产，任何一方应保证以上所列婚内全部共同财产的真实性，本协议书财产分割基于上列财产为基础，任何一不得隐瞒、虚报、转移婚内共同财产或婚前财产，如任何一方有隐满、虚报除上述所列财产外的财产，或在签订本协议之前二年内有转移、抽逃财产的，另一方发现后有权取得对方所隐瞒、虚报、转移的财产的全部份额，并追究其隐瞒、虚报、转移财产的法律责任，虚报、转移、隐瞒方无权分割该财产；六、经济帮助及精神赔偿:因男方婚内出轨，并与多名女性关系不清，对女方造成严重伤害，男方应一次性补偿女方精神损害费300000元，均应于2020年1月1日前支付完毕；七、协议生效时间的约定:本协议一式三份，自婚姻登记机颁发《离婚证》之日起生效，男、女双方各执一份，婚姻登记机关存档一份；八、如本协议生效后在执行中发生争议的，双方应协商解决，协商不成，任何一方均可向人民法院起诉。   本院认为，合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务的协议，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   一、关于原告北城支行要求被告裴某、杨某1偿还原告截至2020年5月29日的借款本金363709.36元、应收利息13176.04元、拖欠本金的罚息361.73元、应收利息的罚息421.83元合计377668.96元及自2020年5月30日起至全部借款还清之日止的利息、罚息、复利等按合同约定利率计算的诉讼请求，本案中原告北城支行与被告裴某、杨某1签订的《贷款合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，在合同签订后，原告已按约履行支付借款430000元的义务，被告截至2020年5月29日已逾期10期贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期并要求保证人承担保证责任；本案中原告北城支行提交的证据中：1、2014年8月26日《中国银行股份有限公司山西省分行个人住房借款申请表》裴某、杨某1均签名捺印；2、2014年12月6日《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中裴某、杨某1均签名捺印；3、贷款合同《附件二抵押物清单》中裴某作为抵押人签名捺印、杨某1作为抵押物共有人签名捺印；以上三份证据证明被告裴某、杨某1为涉案贷款合同的共同借款人，《贷款已还款明细清单》记载截至2020年5月29日的裴某、杨某1的借款本金363709.36元、应收利息13176.04元、拖欠本金的罚息361.73元、应收利息的罚息421.83元合计377668.96元，现原告已通过寄送《中国银行逾期催收通知书》的方式宣布贷款全部提前到期，故对原告要求被告裴某、杨某1偿还原告截至2020年5月29日的借款本金363709.36元、应收利息13176.04元、拖欠本金的罚息361.73元、应收利息的罚息421.83元合计377668.96元的诉讼请求予以支持。对原告要求被告裴某、杨某1自2020年5月30日起至全部借款还清之日止的利息、罚息、复利等按合同约定利率计算的诉讼请求，因原告已宣布贷款全部提前到期，故不应再支付罚息，故被告裴某、杨某1应支付自2020年5月30日起至本判决确定的给付之日止以363709.36元为基数按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率计算的利息。   二、关于原告北城支行要求被告裴某、杨某1按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定履行办理抵押登记义务的诉讼请求，因涉案房屋尚未办理不动产权证书，无法办理抵押登记，故对原告的该项诉讼请求不予支持。   三、关于原告北城支行要求被告裴某、杨某1以其坐落于太原市××街富力城第83幢1单元2602号的房产为上述借款本息、罚息、复利等承担抵押担保责任并对拍卖、变卖抵押物所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，因涉案房屋未办理抵押登记，故对该项诉讼请求不予支持。   四、关于原告北城支行要求被告富力城公司对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任；在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任，本案中原被告在《贷款合同》中约定被告富力城公司承担阶段性全额连带责任保证，本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若保证人提供阶段性连带责任保证的则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任；现被告裴某、杨某1未按约偿还贷款，亦未办理抵押登记，故被告富力城公司应当承担连带保证责任。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告裴某、杨某1于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原北城支行截至2020年5月29日的借款本金363709.36元、应收利息13176.04元、拖欠本金的罚息361.73元、应收利息的罚息421.83元合计377668.96元。   二、被告裴某、杨某1于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司太原北城支行以363709.36元为基数自2020年5月30日起至本判决确定的给付之日止按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率计算的利息。   三、被告太原富力城房地产开发有限公司对上述一、二项承担连带偿还责任。   四、驳回原告中国银行股份有限公司太原北城支行的其它诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费6966元，由被告裴某、杨某1负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审判长 息 争   人民陪审员 张贵云   人民陪审员 宁峰平     二○二〇年十二月三十一日   法官助理 郑莉秀   书记员 钱 琳