淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初6836号原告：淮安市淮阴区开源中小企业融资担保有限公司，住所地淮安市淮阴区樱花路**。统一社会信用代码：91320804684110816U。法定代表人：王松，职务总经理。委托诉讼代理人：席树俊、嵇欢，江苏淮海潮律师事务所律师。被告：淮安市金榜教育投资管理有限公司，，住所地淮安市水门桥财富广场**统一社会信用代码：91320811085089883L。法定代表人：张良骏，职务总经理。被告：张良骏，男，1990年6月28日出生，汉族，住淮安市。被告：王云丽，女，1985年1月23日出生，汉族，住淮安市。被告：安玉花，女，1965年10月21日出生，汉族，住淮安市。原告淮安市淮阴区开源中小企业融资担保有限公司（以下简称开源公司）与被告淮安市金榜教育投资管理有限公司（以下简称金榜教育）、张良骏、王云丽、安玉花民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告开源公司的委托诉讼代理人席树俊、嵇欢，被告张良骏同时作为金榜教育的法定代表人、被告王云丽，均到庭参加诉讼。被告安玉花经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告开源公司向本院提出诉讼请求：1、被告金榜教育偿还贷款委托本金65万元、2020年8月14日之前的利息27494.44元，之后的利息以65万元本金为基数按年息19.5%继续计算至实际还清之日止；2、原告就被告张良骏提供的抵押物淮安市开发区房屋经折价或依法拍卖、变卖后所得价款在80万元范围内享有优先受偿权；3、被告张良骏、王云丽、安玉花对上述债务承担连带清偿责任；4、被告承担本案的诉讼费、保全费。事实和理由：2019年8月14日，原告作为委托人、上海浦东发展银行股份有限公司淮安分行（下称浦发银行）作为受托人、被告金榜教育作为借款人共同签订了《单位委托贷款合同》，约定：原告将其自有资金委托浦发银行向被告金榜教育发放贷款，贷款金额为80万元，期限自2019年8月14日至2020年8月14日，贷款利率13%，逾期罚息利率19.5%，合同并约定了其他条款。同日，被告张良骏、王云丽、安玉花作为保证人，为被告金榜教育的上述贷款提供担保，分别与原告签订《保证合同》，合同约定了被担保的主债权，保证方式为连带责任保证，保证期间为主债权的清偿期届满之日起两年，合同并约定了其他条款。此外，被告张良骏用起所有的淮安市开发区房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，被告金榜教育获得贷款80万元，但并未按约还款，现贷款已到期，原告要求被告还款未果，故诉至法院。被告金榜教育、张良骏辩称：本金80万元无异议，已经还了20万元，希望利息可以协商。对利息、逾期罚息、担保均无异议。被告王云丽辩称：担保无异议，其余同张良骏意见。被告安玉花未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年8月14日，开源公司作为委托人、浦发银行作为受托人共同签订《单位委托贷款委托协议》，约定：委托人特此不可撤销地委托受托人作为贷款人向指定借款人发放委托贷款；借款人为淮安市金榜教育投资管理有限公司，贷款用途为日常经营，金额为80万元，贷款期限自2019年8月14日起至2020年8月14日，贷款利率为13%，于贷款到期日一次性偿还贷款本金。当日，开源公司作为委托人、浦发银行作为贷款人/受托人、金榜教育作为借款人共同签订《单位委托贷款合同》，约定：贷款用途为日常经营，贷款金额为80万元，贷款期限自2019年8月14日至2020年8月14日，贷款利率为13%，逾期罚息利率为19.5%，挪用罚息利率为50%，违约金比率为0.01%，贷款按月结息，到期日一次性偿还贷款本金；贷款人有权对借款人到期应付未付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期罚息利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止。2019年8月14日，原告向浦发银行出具《单位委托贷款担保委托书》，载明：根据本公司与贵行签署的《单位委托贷款委托协议》一般条款中有关担保条款的约定，如下担保人已同意为本公司与贵行、借款人签署的《单位委托贷款合同》项下借款人的债务履行提供担保。在此本公司特授权贵行为担保代理人，按照本委托书的以下指定内容代本公司与担保人签署相应的担保合同、办理担保手续，届时本公司将一并在担保合同上签字确认。该《单位委托贷款担保委托书》下方“抵押”部分注明：抵押人张良骏，抵押财产为经济技术开发区台州路2号1幢1-106室。当日，浦发银行（抵押权人）、张良骏（抵押人）共同签订《最高额抵押合同》，约定：本合同项下的担保范围除了本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及抵押人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）；债务人构成主合同项下违约的，抵押权人有权依法处分抵押财产；本合同项下的被担保主债权为，债权人在自2019年8月14日至2022年8月7日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权。前述主债权余额在债权确定期间内以最高不超过等值人民币捌拾万元整为限。本合同载明的抵押财产为淮安市房屋。2019年8月7日，经淮安市自然资源和规划局登记，为上述房屋设立抵押权，权利人为浦发银行，担保债权的数额为80万元。2019年8月14日，原告与金榜教育、王云丽、张良骏、安玉花分别签订保证合同，金榜教育、王云丽、张良骏、安玉花自愿为上述单位贷款委托协议及其修订和补充提供连带责任保证。合同约定：如果债务人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向债权人进行清偿，债权人有权要求保证人履行保证责任；保证期间为主债权的清偿期届满之日起两年。2019年8月14日，浦发银行向金榜教育发放贷款80万元，但金榜教育并未按约还款，在2019年8月14日至2020年2月29日期间支付利息19644.45元，2020年3月3日偿还本金15万元，在2020年3月4日至2020年8月14日期间偿还利息50000元，剩余本息均未归还。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告安玉花经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证、质证的权利。本案中，原告作为委托人，委托浦发银行向被告金榜教育发放贷款，即原告为实际出借人，被告金榜教育为借款人，原告与被告金榜教育之间存在民间借贷关系，被告金榜教育对向原告借款80万元的事实亦表示认可，本院对此予以确认，现原告称被告于2020年3月3日偿还本金15万元，尚欠本金65万元未还，被告亦予以认可，故对剩余的65万元借款本金，被告应当偿还。关于利息。本案借款合同约定借期内利息为年利率13%，因本案合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍尚未适用，故应以起诉之日时的一年期贷款市场报价利率四倍为准，本案约定的年利率13%未超出本案起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%的标准，本院予以确认并认可。经计算，自2019年8月14日起至2020年3月3日止，以80万元为基数，按合同约定的年利率13%，被告应支付利息58355.56元，在该期间，被告已支付利息19644.45元，尚欠38711.11元利息未付；自2019年3月4日起，以65万元为基数按年利率13%计算至2020年8月14日，利息应为35316.96元，在该期间被告支付利息50000元，经与之前未付的利息相抵扣，截止2020年8月14日即借款到期日，被告尚欠利息24028.07元未付，对该部分未付的利息，被告应当支付。之后的利息，原告主张按年利率19.4%计算，已超出起诉之日一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%的标准，依法应予以调整，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，自2020年8月15日起之后的利息，应按年利率15.4%计算，对原告主张的超出部分，本院不予支持。根据原告与浦发银行签订的《单位委托贷款担保委托书》，原告授权浦发银行代原告与抵押人签订相应的担保合同、办理担保手续。根据浦发银行与张良骏签订的最高额抵押合同，被告张良骏自愿以其所有的淮安市房屋为上述债务提供担保，并依法办理了抵押登记，抵押合法有效。虽然《最高额抵押合同》载明的债权人为浦发银行，不动产他项权证载明的抵押权人也为浦发银行，但《最高额抵押合同》所担保的贷款系原告委托浦发银行向金榜教育发放，该三方均明知案涉贷款系原告提供，张良骏亦系为该贷款提供担保，故原告有权依据本案的《单位委托贷款合同》、《最高额抵押合同》直接要求实现抵押权。现因被告金榜教育未及时还款构成违约，原告有权就上述房屋经依法拍卖、变卖、折价后所得价款在800000元范围内优先受偿。根据被告金榜教育、王云丽、张良骏、安玉花与原告签订的保证合同，被告金榜教育、王云丽、张良骏、安玉花自愿为金榜教育与原告之间的上述借款提供连带责任担保，现借款期限已届满，被告金榜教育未按时还本付息，已构成违约，原告有权要求被告金榜教育、王云丽、张良骏、安玉花承担连带还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告淮安市金榜教育投资管理有限公司自本判决生效之日起十日内偿还原告淮安市淮阴区开源中小企业融资担保有限公司借款本金65万元及利息24028.07元（暂计算至2020年8月14日，此后的利息按年利率15.4%计算至实际给付之日止）；二、被告淮安市金榜教育投资管理有限公司不履行上述债务时，原告淮安市淮阴区开源中小企业融资担保有限公司有权就被告张良骏提供抵押的淮安市房屋经依法拍卖、变卖或折价后所得价款在80万元范围内优先受偿；三、被告王云丽、张良骏、安玉花对上述债务承担连带还款责任；四、驳回原告淮安市淮阴区开源中小企业融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5287.5元，保全费4020元，合计9307.5元，由被告淮安市金榜教育投资管理有限公司、张良骏、王云丽、安玉花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。本判决依法生效后，一方当事人拒绝按期履行本判决确定的义务的，对方当事人可以按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十六条、第二百三十九条规定向本院申请执行，申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 员 吴均二〇二〇年十一月二十五日法官助理 陈凤书 记 员 孙娟附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。……《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。