四川省内江市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1002民初2144号 原告：内江农村商业银行股份有限公司经济开发区支行，住所地四川省内江市市中区。 负责人：钟世军。 委托诉讼代理人：曾惠（系该行员工），女，汉族，住四川省内江市市中区。 委托诉讼代理人：阮洪勇(系该行员工)，男，汉族，住四川省内江市东兴区。 被告：赵韶华，女，汉族，住四川省内江市市中区。 委托诉讼代理人：邵盛坤，四川矩衡律师事务所律师。 被告：黄立新，男，汉族，住长沙市芙蓉区。 原告内江农村商业银行股份有限公司经济开发区支行（以下简称内江农商行经开区支行）与被告黄立新、赵韶华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月12日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人曾惠，被告赵韶华的委托诉讼代理人邵盛坤到庭参加诉讼。被告黄立新经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告内江农商行经开区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄立新、赵韶华偿还原告借款本金1600000元及利息、罚息、复利（2020年1月21日至2020年7月20日的贷款利息、罚息、复利35490.91元，以及自2020年7月21日起至被告偿清全部贷款本息之日止按《个人借款合同》约定利率、计息方式等计算的利息、罚息、复利）。2.判令原告对两被告提供的抵押物享有处置价款优先受偿权。3.判令被告承担本案诉讼费及实现债权的费用。事实及理由：原告于2018年9月26日向被告黄立新、赵韶华发放贷款1600000元，到期日为2020年9月12日，贷款期限内按月利率7.26‰计付利息，逾期按月利率10.89‰计付利息。若被告不能按时付息，则自次日起原告有权计收复利。该贷款用被告赵韶华单独所有的位于内江市市中区交通路xxx号，建筑面积124.93平方米的营业用房及对应的土地使用权做抵押，房产证号：内江市房权证字第**，土地使用权证：内市国用（xxx）第xxx号。借方、贷方、抵押方三方签订了《个人借款合同》、《抵押合同》，并办理了抵押权登记，原告按约将款项支付给了被告黄立新、赵韶华。被告自2020年4月21日起至今未付利息，已违反按月付息的约定。根据合同约定，原告有权宣布贷款立即到期并要求被告立即归还贷款本息及相关费用。原告为维护其合法权益，根据相关法律规定提起诉讼，请求依法支持原告全部诉讼请求。 被告赵韶华辩称，对借款本金数额、利率和抵押事实无异议，但罚息计算时间应从本金逾期之后即贷款到期日开始计算。对复利，被告认为计算的基数应当是利息。本案抵押物虽然登记在被告赵韶华个人名下，但属于二被告夫妻共同财产，双方在离婚协议里面有约定。本案的借款，是由二被告在夫妻婚姻存续期间共同申请，用于家庭经营生活，主要用于经营双方共同的正和祥药业连锁有限公司。在二被告申请贷款时，黄立新作为保证人在面谈记录上签字，其是知情和自愿的，对本案的借款本息提供了个人担保，也是属于共同债务，成立了担保关系。因此本案黄立新不管基于担保还是基于共同贷款申请人，都应当承担共同还款责任。 被告黄立新未出庭应诉，未提交答辩意见。 本院经审理查明事实如下：2018年8月7日，被告黄立新、赵韶华在接受原告的贷款调查时，被告赵韶华作为借款申请人和担保人在个人贷款面谈记录申请上签字，被告黄立新在共同申请人处签字。该贷款面谈记录共同申请人一栏中“4.其他问题及说明？”处显示“我知道并同意借款申请人向贵社提出贷款申请。如贵社批准并发放该笔贷款，此笔贷款将作为我们的共同债务，用我们的全部收入和所有财产作为偿还的保证。”2018年9月13日，被告赵韶华与原告签订了合同编号为信个借（xxxxx）号《个人借款合同》，该合同约定被告赵韶华向原告借款1600000元，借款用于归还信个借（xxxx）号合同项下借款人所欠债务，借款期限为2018年9月13日至2020年9月12日，年利率8.172%，按月结息，到期还本，结息日固定为每月第20日，贷款逾期罚息为贷款利率上浮50%；如不能在结息日付息，则自次日起计收复利；若未按本合同约定归还贷款本息或者支付相关费用，原告有权宣布贷款立即到期，要求立即归还借款本息及相关费用。同日，被告赵韶华与原告签订《抵押合同》，约定将被告赵韶华名下的坐落于四川省内江市市中区交通路xxx号【产权证号：内：内江市房权证字第**地证号：内市国用（xxxx）第xxxxx号】的房产及相应土地使用权对上述《个人借款合同》项下的债务（包括但不限于本金、利息、复利、罚息、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费等等）作抵押担保,并办理抵押权登记，不动产登记证明号：川（xxx）内江市不动产证明第xxxx号。之后，原告向被告赵韶华发放贷款1600000元。被告赵韶华按月付息至2020年4月20日，之后未偿还利息，本金尚欠1600000元。诉讼中，原告将利息计算起点明确为2020年4月21日，罚息计算起点为贷款合同到期之日，复利主张从2020年5月21日开始计算。 另查明，被告赵韶华、被告黄立新于1992年8月7日登记结婚，在申请本案借款时系夫妻关系，双方于2019年9月4日登记离婚，在离婚协议中涉及抵押物和本案债务的分配。因被告黄立新下落不明采取公告方式送达，产生了公告费，金额以原告提供的票据为准。 以上事实有原告提供的原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明、被告身份证复印件、结婚证、个人贷款面谈记录、《个人借款合同》、《抵押合同》、借款借据、不动产登记证明、公告费票据等有效证据，在案为凭。 本院认为，首先，对于原告主张的要求被告赵韶华偿还本金及贷款期内的利息是否应支持。原、被告之间签订的《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告按约履行了发放贷款的义务，被告未能按约支付利息，系违约行为。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定，原告按照合同约定有权提前解除合同，并要求被告偿还贷款和贷款期内的利息。双方在合同中约定的贷款期内年利率8.172%，而原告要求按照月利率7.26‰（年利率8.712%）计算贷款期内利率不符合双方约定，本院不予支持，本院支持被告偿还原告本金1600000元及以1600000元为基数按年利率8.172%计算从2020年4月21日起至2020年9月12日止的借款期内的利息。 第二，对于原告主张的逾期利息即罚息是否成立以及逾期的起算时间认定。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%;”之规定，明确了当事人对罚息标准的调整即对罚息的认可，在银行宣布贷款提前到期后，所有未到期的贷款均视为已到期，应当立即归还，如未归还，银行则可以全部未归还贷款为基数按罚息利率计收逾期利息，故原告要求被告支付逾期利息即罚息的诉讼请求，合法有据。诉讼中，原告认可罚息计算起点为贷款到期次日即2020年9月13日。故原告主张的罚息从贷款到期次日2020年9月13日起以1600000元为基数按年利率12.258%（年利率8.172%上浮50%计算）向原告支付逾期利息至其付清时为止的诉讼请求，本院予以支持。 第三，对于原告主张的复利应否支持。复利计算基数仅为正常利息,即贷款期内产生的利息，而不包括贷款逾期后的罚息，故本院对原告主张的借期内复利，本院予以支持。对于原告要求继续主张借期外的复利，本院认为金融借款中的“利息”宜限定为“贷款期内利息”，逾期利息则属于罚息而非“利息”，现原告已主张了借款期内的利息，对于贷款到期后就只能存在逾期利息即罚息了，该罚息是因借款人存在特定违约情形而收取的具有一定惩罚性质的“利息”，逾期后原告可要求被告支付罚息，但不能再主张利息，本院对逾期之后的利息尚不能支持，缺乏该基础的复利亦不能成立。 第四，对于原告主张对被告赵韶华提供的抵押物享有处置价款优先受偿权。根据依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，原告主张对被告赵韶华提供的抵押物享有处置价款优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。 第五，对于被告黄立新是否应当承担共同还款责任的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，原告所举证据足以证明该贷款基于夫妻共同意思表示，该债务为二被告夫妻共同债务，二被告负有偿还原告本息的责任。故原告提出的要求被告黄立新与被告赵韶华偿还借款本金和利息、罚息、复利的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。 综上所述，原告的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、《中华人民共和担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 一、被告赵韶华、黄立新于本判决生效后十五日内偿还原告内江农村商业银行股份有限公司经济开发区支行借款本金1600000元及利息、罚息、复利（利息以1600000元为基数，按年利率8.172%计算，期间从2020年4月21日起至2020年9月12日止；罚息起以1600000元为基数，按年利率12.258%从2020年9月13日计算至付清之日止；复利从2020年4月21日起按《个人借款合同》约定计算至2020年9月12日）。 二、被告赵韶华、黄立新于本判决生效后十五日内支付原告内江农村商业银行股份有限公司经济开发区支行公告费（金额以原告提供的票据为准）。 三、原告内江农村商业银行股份有限公司经济开发区支行对被告赵韶华名下的位于四川省内江市市中区交通路xxx号【产权证号：内江市房：内江市房权证字第**：内市国用（xxxx）第xxxxx号】的房产折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 四、驳回原告内江农村商业银行股份有限公司经济开发区支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费19520元，由被告赵韶华、黄立新负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。 审 判 长  刘厚林 人民陪审员  陈俊梅 人民陪审员  秦 兵 二〇二〇年十二月九日 法官 助理  陈 欢 书 记 员  袁 越