广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初10857、10860、10861、10862、10893、10895、10897、10898、10899、10900号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市********工商银行大厦。统一社会信用代码914**********343XL。负责人：童志军，行长。委托诉讼代理人：刘昱颖，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈光潮等人（被告信息详见附表1）。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行与被告陈光潮等人信用卡纠纷十案，本院于2020年7月立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的委托诉讼代理人刘昱颖到庭参加诉讼，各案被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还案涉信用卡至暂计日的透支本金、利息、违约金（详见附表1）；2.判令被告向原告支付案涉信用卡自暂计日的次日起至全部款项清偿之日止的利息，按日计收复利，违约金（利息按日利率万分之五的标准计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；3.判令被告向原告支付律师费损失800元；4.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：各案被告均在2017年1月1日之后向原告申请办理了中国工商银行牡丹信用卡（贷记卡）。双方就各自的权利义务进行了具体的约定。各案被告在其递交的申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，以及充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，自愿遵守牡丹信用卡章程和合约的各项规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款“(1)甲方（持卡人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记帐日起至到期还款日（含）之前的时间段为免息还款期，到期还款日以对帐单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并按每日万之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记帐日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对帐单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转帐以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期帐单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记帐日开始计算透支利息，透支利率为日利息万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。各案被告的申请经原告审核批准后，原告为各案被告办理了相应卡号（详见附表1）的工商银行牡丹信用卡。各案被告持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经原告催收，各案被告仍未完全清偿，各案被告所持信用卡欠款情况如附表1所示，各案被告延迟还款已构成违约，原告向各案被告主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，提起诉讼。各案被告未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了信用卡申请材料（均有各案被告的签名确认）、领用合约、信用卡章程、账户查询信息表、对账单、交易明细表等证据，各案被告未提交证据亦未质证。本院经对原告提交的证据进行审查，认为以上证据符合法律规定，应予确认。原告提交的信用卡申请材料有各案被告的签名确认，提交的交易明细及对账单等载明了各案被告持卡消费及还款情况，足以证明案涉信用卡的申请、使用是各案被告的真实意思表示。各案被告未进行抗辩亦未提交证据，本案事实根据原告所提交的证据予以审查认定。原告诉称的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与原告诉称的事实一致。另查明，各案被告在向原告提交的申请材料中确认知悉并遵守信用卡章程和领用合约。此外，原告未实际支付其所主张的律师费。本院认为，各案被告与原告之间所形成的银行卡服务合同关系是当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，应属有效民事合同关系，双方均应遵照合约履行义务。原告依约向各案被告提供相关金融服务，各案被告在享受金融服务后未能依约按时足额还款付费，构成违约，原告请求其偿付案涉信用卡至暂计日尚欠的透支本金、利息、违约金和此后至实际清偿之日止以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，以及按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，原告请求利息按日计收复利，与合约不符，应为按月计收复利。此外，考虑到利息（含复利）、违约金在不断累计中可能会超出发卡行的实际损失，且会超出持卡人的还款能力，不利于社会的和谐稳定，故利息（含复利）、违约金总计金额应以实际欠付透支本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。关于律师费损失，原告未实际支付其主张的律师费，该损失未实际产生，故对原告关于律师费的请求，本院不予支持。原告可待该律师费损失实际产生后另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、各案被告于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿付相应账号的信用卡透支本金（账号及金额详见附表2）；二、各案被告于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付相应账号的信用卡至暂计日的利息、违约金及自暂计日的次日起至实际清偿之日止，以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，按月计收复利，以及按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，以上利息（含复利）、违约金总计金额以实际欠付透支本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限（账号、日期、金额详见附表2）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费由原告中国工商银行股份有限公司珠海分行和各案被告分别负担（金额详见附表2）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  陈 娟人民陪审员  李振坤二〇二〇年十一月二十四日书 记 员  谢金玲周杰邓靖下续附表1、附表2：附表1：单位（人民币）：元序号案号被告性别、民族、出生日期身份证地址/户籍地址公民身份号码卡号暂计日期透支本金利息违约金合计1（2020）粤0402民初10857号陈光潮男，汉族，1989年11月19日广东省珠海市斗门区******************440********119*073463********805352020年5月5日48213.947138.222873.3258225.482（2020）粤0402民初10860号钟子燊男，汉族，1996年1月28日广东省韶关市曲江区*************440********128*071463********231242020年4月12日47966.904503.022787.9455257.863（2020）粤0402民初10861号邱志辉男，汉族，1981年10月15日广东省阳西县***************441********015*518628********334072020年5月1日298888891.793689.2342469.024（2020）粤0402民初10862号唐亚球女，汉族，1971年1月16日广东省茂名市茂南区************440********116*846463********055732020年4月12日49997.705814.122949.9558761.775（2020）粤0402民初10893号林剑锋男，汉族，1983年3月11日广东省珠海市斗门区***********440********311*199450********269222020年4月12日48948.954156.452500.0055605.406（2020）粤0402民初10895号张琦男，汉族，1982年6月23日湖北省石首市**********421********623*033463********064802020年4月12日31641.586011.022925.8840578.487（2020）粤0402民初10897号徐奕标男，汉族，1991年7月29日广东省揭东县****************445********729*513360********4942020年4月12日29910.705954.803178.9839044.488（2020）粤0402民初10898号陈慧婷女，汉族，1988年11月7日广东省新丰县*********440********107*040622********218202020年4月12日49995.298563.762787.1161346.169（2020）粤0402民初10899号黎任男，瑶族，1982年3月15日广西平南县**************452********315*932622********642912020年4月12日49993.089563.212749.7462306.0310（2020）粤0402民初10900号李明案男，壮族，1992年8月20日广西田东县************452********820*834463********845372020年4月22日39793.357501.882623.5149918.74附表2：单位（人民币）：元序号案号被告卡号暂计日期透支本金利息违约金受理费原告负担受理费被告负担受理费1（2020）粤0402民初10857号陈光潮463********805352020年5月5日48213.947138.222873.321275.64201255.642（2020）粤0402民初10860号钟子燊463********231242020年4月12日47966.904503.021696.971201.4547.281154.173（2020）粤0402民初10861号邱志辉628********334072020年5月1日298888891.791705.86881.7369.59812.144（2020）粤0402民初10862号唐亚球463********055732020年4月12日49997.705814.122787.941289.0424.051264.995（2020）粤0402民初10893号林剑锋450********269222020年4月12日48948.954156.4525001210.14201190.146（2020）粤0402民初10895号张琦463********064802020年4月12日31641.586011.022925.88834.4620814.467（2020）粤0402民初10897号徐奕标360********4942020年4月12日29910.705954.803178.98796.1120776.118（2020）粤0402民初10898号陈慧婷622********218202020年4月12日49995.298563.762787.111353.65201333.659（2020）粤0402民初10899号黎任622********642912020年4月12日49993.089563.212749.741377.65201357.6510（2020）粤0402民初10900号李明案463********845372020年4月22日39793.357501.882623.511067.97201047.97