广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初19377号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区**************、201-202、601-603、605-606、701-703、705-706、905、1001、1005，统一社会信用代码914************034。主要负责人：陈长真，分行行长。委托诉讼代理人：康华光，广东道慧律师事务所律师。被告：关有娣，女，1979年5月27日出生，汉族，住广东省中山市西区沙朗社区*****，公民身份号码442************107。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称平安银行中山分行）诉被告关有娣金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。平安银行中山分行的委托诉讼代理人康华光到庭参加诉讼，被告关有娣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.被告关有娣向原告平安银行中山分行偿还借款本金212500.06元及利息（含罚息）1705.62元、复利11.04元【暂计至2020年6月30日，之后的利息（罚息）、复利按《个人循环授信额度合同》约定计算至贷款全部清偿之日止】；2.被告关有娣支付律师费9000元；3.原告平安银行中山分行对抵押物即位于广东省中山市西区*******************【权证号：粤（2015）中山市不动产权第0016586号】的房地产折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款具有优先受偿权；4.被告关有娣承担全部诉讼费用。被告关有娣未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人、抵押人：关有娣。签约情况：双方于2018年10月30日签订了《个人循环授信额度合同》（含最高额抵押条款）。贷款金额：250000元。贷款期限：自2018年11月9日至2028年11月9日。还款方式：按月等额还本付息。贷款执行利率：贷款利率为浮动利率，按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%计收。如遇基准利率调整，以贷款发放日对应日为利率调整日。罚息计收标准：从逾期之日起对逾期金额按贷款利率水平上加收50%计收罚息。平安银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收。平安银行中山分行明确复利的基数包括应付未付的正常利息及罚息。违约责任约定：有违约事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；有权行使担保物权，处置抵押物；有权对本额度项下贷款利率调整为按具体贷款业务合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行。平安银行中山分行委托广东道慧律师事务所处理本案事宜，并实际支付律师费9000元。抵押担保情况：合同约定由关有娣提供抵押物广东省中山市西区*******************作为涉案抵押物，抵押担保范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为250000元，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。2018年11月1日，双方办理抵押登记手续，不动产登记证明号为粤（2018）中山市不动产证明第0124624号。欠款情况：庭审中，平安银行中山分行明确利息和罚息无法区分，亦明确起诉后关有娣未还款，明确截止至2020年6月30日，被告关有娣尚欠贷款本金212500.06元及利息（含罚息）1705.62元、复利11.04元，平安银行中山分行明确截止至2020年6月30日的欠款数额依据的利率是按照合同原约定的利率，并未按照违约条款进行上浮，且明确复利的基数包括应付未付的正常利息以及罚息。本院认为，平安银行中山分行与关有娣签订的《个人循环授信额度合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。截止至2020年6月30日的本金、利息（罚息）数额，有平安银行中山分行提交的个人贷款业务贷款账户对账单及个人贷款业务客户还款清单予以证实，且关有娣没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因平安银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率问题。平安银行中山分行主张借款人逾期还款，其有权对本额度项下贷款利率调整为按具体贷款业务合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行，即罚息、复利也相应在此基础上变动，直至贷款本息结清为止。本院认为，作为债权人的金融机构的平安银行中山分行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付罚息及复利，已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且罚息、复利亦按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准计算，此时若再提高贷款利率，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则，本院不予支持。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于复利，《人民币利率管理规定》第二十条规定：“对贷款内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，其中计算复利的利息是指贷款期限内不能按期支付的正常利息，而非逾期后的逾期罚息。平安银行已诉请罚息，其又以罚息作为基数计收复利没有法律依据，且有违公平和补偿原则，本院仅支持以应付未付的正常利息作为基数的复利。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于律师费，平安银行中山分行提交了委托代理协议以及律师费发票予以证实本案实际产生律师费9000元，本院予以支持。关于抵押担保责任。涉案抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当借款人不履行债务时，平安银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关有娣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告关有娣于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行偿还截止至2020年6月30日的贷款本金212500.06元、利息（含罚息）1705.62元、复利（复利以应付未付的正常利息为基数，自逾期之日起，按涉案《个人循环授信额度合同》（含最高额抵押条款）的约定（除普遍性条款第二十条第四款第四项的约定）及中国人民银行的规定计算,并扣除借款人已支付的复利）。从次日起至判决生效之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付正常利息为基数，均按涉案《个人循环授信额度合同》（含最高额抵押条款）的约定（除普遍性条款第二十条第四款第四项的约定）及中国人民银行的规定计算。自判决生效之次日起至债务全部清偿之日止的罚息、复利分别以实欠本金、应付未付正常利息为基数，均按涉案《个人循环授信额度合同》（含最高额抵押条款）的约定（除普遍性条款第二十条第四款第四项的约定）及中国人民银行的规定计算。但原告平安银行股份有限公司中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分。二、被告关有娣于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费9000元。三、若被告关有娣逾期履行上述债务，原告平安银行股份有限公司中山分行对抵押物即位于广东省中山市西区*******************【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0124624号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4648元，减半收取为2324元、诉讼保全费1637元，合计3961元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告关有娣负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年九月二十五日书记员  陈 盈黄靖雯