江苏省南京市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏01民终9411号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司南京江宁支行，住所地南京市江宁区东山街道金箔路**。主要负责人：钮铃，该支行行长。委托诉讼代理人：赵雅琦，江苏德序律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏薇，江苏德序律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王志鹏，男，1990年11月6日出生，汉族，住南京市栖霞区。被上诉人（原审被告）：邢丹丹，女，1994年10月28日出生，汉族，住南京市栖霞区。委托诉讼代理人：陈兆睿，上海方锐（商丘）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：江苏檀慧智能科技有限公司，住，住所地南京市建邺区泰山路**万得大厦**第****梯显示楼层第十二层-B户）。法定代表人：邢丹丹。以上三被上诉人共同的委托诉讼代理人：陈兆睿，上海方锐（商丘）律师事务所律师。上诉人中国银行股份有限公司南京江宁支行（以下简称中行江宁支行）与被上诉人王志鹏、邢丹丹及江苏檀慧智能科技有限公司(以下简称檀慧公司)金融借款合同纠纷一案，不服江苏省南京市江宁区人民法院(2020)苏0115民初5607号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月20日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员张晗庆独任审理本案。本案现已审理终结。中行江宁支行上诉请求：1.改判王志鹏、邢丹丹向中行江宁支行支付分期手续费27132.01元;2.二审诉讼费由王志鹏、邢丹丹及檀慧公司承担。事实和理由：1.中行江宁支行与王志鹏在《信用卡专向分期付款合同》中关于分期手续费作出明确约定，王志鹏未按期归还欠款，构成违约，应按约给付分期手续费等费用。2.中行江宁支行已将案涉贷款产生的分期手续费一次性提前记账，其起诉王志鹏要求提前偿还包括未到期手续费在内的全部欠款，并不代表其同意变更还款方式；如人民法院不支持剩余分期手续费，则贷款人均可通过诉讼变相违约，违背了公平原则，降低了违约成本。王志鹏、邢丹丹与檀慧公司辩称：一审认定事实清楚，适用法律正确：1.中行江宁支行通过诉讼要求王志鹏等三被上诉人提前清偿全部未到期款项，表明从起诉之日就不再同意继续采用分期付款方式履行原有合同。2.分期手续费是基于分期而产生，现中行江宁支行同意改变付款方式，故案涉贷款自起诉之日不再产生分期手续费。中行江宁支行向一审法院起诉请求：1.王志鹏偿还截止2020年7月14日的透支本金175712.78元、利息5744.86元、违约金8980.09元、手续费27132.01元，共计217569.74元；2.王志鹏承担自2020年7月15日起至实际给付之日止的利息、违约金；3.邢丹丹对上述债务承担共同还款责任；4.檀慧公司对上述债务承担连带还款责任；5.其在王志鹏全部应付款款项范围内对檀慧公司用于借款抵押的车辆享有优先受偿权。一审法院经审理查明：2019年4月9日，王志鹏因购买车辆向中行江宁支行申请信用卡专向分期付款，以所购车辆作为抵押，王志鹏的配偶邢丹丹承诺共同还款。2019年4月10日，王志鹏与中行江宁支行签订《信用卡专向分期付款合同》，约定：专向分期付款额度为199400元，分期期数为36期，专向分期手续费费率为14.5%，即28913元，手续费的付款方式为按月分期支付。合同注明信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、信用卡领用合约作为《信用卡专向分期付款合同》附件。《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》第四条约定，甲方未按期归还所提额账户的本金、利息及手续费构成违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。《信用卡领用合约》约定，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。中行江宁支行（乙方）与王志鹏（甲方，保证人）、檀慧公司（甲方，保证人）签订《信用卡专向分期付款保证合同》一份，约定：甲方对主合同中主债务人的债务承担连带保证责任，甲方担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的本金、利息、还款违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）。案涉车辆车牌号为苏Ａ×××**，车架号为ＬＶＨＲＲ8886Ｋ5004736，登记于檀慧公司名下，于2019年4月19日办理抵押登记，抵押权人为中行江宁支行。案涉信用卡分期手续费28913元，首期手续费807.65元，此后每期手续费803.01元，按月支付。根据交易明细，截止2020年7月14日，王志鹏欠付本金175712.78元、利息5744.86元、违约金8980.09元。王志鹏实际支付1780.99元分期手续费。一审法院认为，中行江宁支行与王志鹏签订的《信用卡专向分期付款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。合同订立后，中行江宁支行已履行发放贷款的义务，王志鹏未按合同约定还本付息，构成违约。中行江宁支行主张王志鹏支付本金、利息、违约金，符合法律规定，一审法院予以支持。关于中行江宁支行主张的分期手续费，因王志鹏未按期还款，中行江宁支行依据合同要求归还剩余全部款项，但对于未到期的分期手续费，一审法院认为，中行江宁支行于2020年6月通过诉讼方式主张王志鹏立即支付剩余的本金及承担的逾期利息、违约金，即不再同意王志鹏采用分期方式履行原合同，而分期手续费基于分期产生，现中行江宁支行主动变更还款方式，故可认定自2020年6月起案涉贷款不再产生分期手续费，但王志鹏仍应当按照合同约定支付逾期利息和违约金。据此，王志鹏应支付自2019年6月至2020年6月期间已经发生的分期手续费9465.79元（803.01×12-170.33）。其余分期手续费，一审法院不予支持。对于中行江宁支行主张邢丹丹对王志鹏的上述债务承担共同还款责任、檀慧公司承担连带保证责任，以及就案涉抵押车辆优先受偿的诉讼请求，符合事实和法律规定，王志鹏、邢丹丹与檀慧公司对此亦无异议，一审法院予以确认。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，一审法院判决：一、王志鹏、邢丹丹于判决发生法律效力之日起十日内向中行江宁支行支付截止2020年7月14日的借款本金175712.78元、利息5744.86元、违约金8980.09元、分期手续费9465.79元，并继续支付自2020年7月15日起至实际给付之日止按照合同约定利率标准计算的利息、违约金（以银行系统自动生成的数据为准并以总计不超过年利率24%为限）；檀慧公司对上述债务承担连带清偿责任。二、中行江宁支行对檀慧公司名下用于借款抵押的车牌号为苏Ａ×××**车辆的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回中行江宁支行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取2418元，由王志鹏、邢丹丹、檀慧公司负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。一审查明的事实，有相应证据在卷佐证，本院予以确认。二审另查明：中行江宁支行陈述,案涉贷款的利息计算标准为年利率19.9%，违约金以实际欠款金额与逾期金额为基数,计算标准为月利率5%。二审中,中行江宁支行请求将一审判决的第一项内容予以明确，即“以借款本金175721.78元为计算基础继续支付自2020年7月15日起至实际支付之日止按照合同约定的利率标准计算利息”。王志鹏、邢丹丹与檀慧公司对此无异议。本院认为，中行江宁支行与王志鹏签订的《信用卡专向分期付款合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。合同订立后，中行江宁支行履行了发放贷款义务，而王志鹏未按照合同约定还本付息，构成违约，应当承担违约责任。依据《信用卡专向分期付款合同》的约定，王志鹏应向中行江宁支行偿还全部贷款本息并支付违约金、手续费。但中行江宁支行与王志鹏约定的利息、违约金总计已超过年利率24%，过分高于中行江宁支行的损失。一审判决王志鹏向中行江宁支行支付以年利率24%为限的利息和违约金，未支持中行江宁支行主张的部分手续费，结果并无不当。此外，关于中行江宁支行请求将一审判决的第一项部分内容予以明确，即将“继续支付自2020年7月15日起至实际给付之日止按照合同约定利率标准计算的利息、违约金”明确为“以借款本金175721.78元为计算基础继续支付自2020年7月15日起至实际支付之日止按照合同约定的利率标准计算利息”，本院认为，一审判决主文中所述“继续支付自2020年7月15日起至实际给付之日止按照合同约定利率标准计算的利息、违约金”所指的计息基数就是前文所述借款本金175721.78元，并无歧义，王志鹏、邢丹丹与檀慧公司对此也无异议，本院予以确认。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2418元，由上诉人中行江宁支行负担。本判决为终审判决。审判员  张晗庆二〇二〇年十二月十五日法官助理华慧敏书记员王嘉玉