河南省罗山县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1521民初1840号原告：河南罗山农村商业银行股份有限公司。住所地：罗山县天元南路北段。负责人：常进，河南省联社派驻罗山农商行工作组副组长。委托诉讼代理人：巴维波、曹阳（实习），河南世鼎律师事务所律师。一般代理。被告：汪某某1，男，1994年2月16日出生，汉族，住罗山县。被告：汪某某2，男，1972年2月16日出生，汉族，住罗山县。被告：罗某某，女，1972年3月22日出生，汉族，住罗山县。三被告共同委托诉讼代理人：徐俊，河南正晟律师事务所律师。特别授权。原告河南罗山农村商业银行股份有限公司（以下简称罗山农商行）与被告汪某某1、汪某某2、罗某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告罗山农商行的委托诉讼代理人巴维波、曹阳、被告汪某某1和被告汪某某2、罗某某、汪某某1的共同委托诉讼代理人徐俊到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告罗山农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告汪某某1偿还原告借款本金780388.19元及利息、罚息（利息自欠息日计算至债务实际清偿之日，罚息在原利率基础之上加收50%）；2、依法判令原告对被告汪某某1的抵押物在担保范围内享有优先受偿权；3、依法判令汪某某2、罗某某对上述第一项债务承担担保责任；4、依法判令本案诉讼费、保全费、律师费、公告费等费用均由被告承担。事实与理由：2017年1月22日，原告与被告汪某某1签订《个人借款合同》一份，合同约定由原告向被告汪某某1发放贷款100万元，贷款期限为120个月，贷款期限自2017年1月22日起至2027年1月20日止，贷款利率为月利率6.204‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。为了保证被告汪某某1按时履行偿还上述借款义务，汪某某1以其位于罗山县宝城路南民政中路南段朝阳国际商业广场××幢×层××××号房（房屋所有权证号为××-××××××，建筑面积168.59平方米）作为抵押物向原告提供抵押担保并办理了抵押登记。被告汪某某2、罗某某在抵押合同抵押人处签字，应承担连带责任保证。上述合同签订后，原告依约向被告汪某某1发放了贷款，履行了全部合同义务，然而被告汪某某1未按合同约定按时足额支付本金及利息，经原告多次催收，被告仍拒不支付。综上，被告的上述行为已构成违约，被告理应向原告清偿债务，原告对抵押物享有优先受偿权。为维护自身合法权益，原告根据相关法律规定诉至法院，望判如所请。被告汪某某1、罗某某、汪某某2辩称：原、被告签订的借款合同合法有效；该借款本金及利息事实上逾期了；被告愿用抵押物拍卖款项偿还本息，不足部分被告汪某某1继续履行。对第3、4项请求答辩如下：罗某某和汪某某2与原告未签订保证合同，根据担保法规定，二人在担保形式及内容上与担保法相冲突，因此二人不应承担连带责任；对第4项请求有异议，律师费被告不承担。经审理查明，被告汪某某2与被告罗某某系夫妻关系，被告汪某某1系二人之子。2017年1月16日，被告汪某某1向原告罗山农商行申请贷款，其在罗山农村商业银行个人住房借款申请书用途栏内填写购房，以此为由申请贷款100万元。2017年1月16日，汪某某1、汪某某2、罗某某以抵押物共有人的身份共同向原告农商行出具《抵押物共有人承诺书》，三人同意用罗山县朝阳国际商业广场××号楼×层××××号房产为被告汪某某1贷款100万元提供抵押担保。2017年1月20日，被告与原告在罗山县房屋产权产籍监理所办理了抵押登记手续（抵押登记号：罗山县房他证罗山县字第××-××××××号）。抵押登记手续上载明：房屋他项权利人为河南罗山农村商业银行股份有限公司三农市场部，房屋所有权人为汪某某1，房屋所有权证号为××-××××××，房屋坐落位置为罗山县宝诚路南民政中路南段朝阳国际商业广场××幢×层××××号房，他项权利种类为一般抵押权，债权数额100万元，登记时间为2017年1月20日。2017年1月22日，被告汪某某1向原告罗山农商行出具客户提款申请书（受托支付），该申请书主要内容为：借款人汪某某1委托放款银行将贷款资金100万元自本借款人账户（账号：62×××77）划转至交易对手信阳市朝阳房地产开发有限公司的账户（账号：00×××12）。2017年1月22日，原告罗山农商行与被告汪某某1签订《个人借款合同》，合同编号为2017××××，该合同主要约定：借款金额为100万元；借款用途为购房；借款期限为120个月（自2017年1月22日起至2027年1月20日）；利率为固定利率（月利率6.204‰），结息方式为按月结息（结息日固定为每月的第20日）；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；贷款支付方式采用受托支付；还款方式为等额本息还款，每期还款日为20号，还款期数120，每期还款本息和为11841.39元；债权担保方式为抵押担保；费用承担方式为贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等）均由借款人承担；合同履行期间，借款人若有任一违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息。2017年1月22日，原告农商行与作为抵押人的被告汪某某1、汪某某2、罗某某共同签订《抵押合同》，该合同主要约定：抵押人自愿将本人有权处分的朝阳国际商业广场××号楼×层××××号房产作为抵押物，为汪某某1在原告处的贷款提供抵押担保；担保范围包括主合同项下的债务本金100万元、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用；抵押担保期间为债务履行期界满之日后两年止，主合同约定分期分次还款的，抵押人对主合同项下分期履行的还款义务分别承担抵押担保责任，抵押担保期间分别为各期债务履行期届满之日起，至最后一期还款期限届满之日后两年；合同履行期间，债务人构成主合同项下违约的，抵押权人有权依法处分抵押物为实现抵押权，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过抵押物所担保的全部债权的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。该《抵押合同》抵押人签名处除有汪某某1签名盖章外，还有汪某某2及罗某某的签名、盖章。2017年1月22日，原告农商行依受托支付方式发放贷款100万元，同时为被告汪某某1办理了借款借据手续。另查明，截止2019年12月21日止，此前借款利息已按约定全部付清，借款本金尚有780388.19元未偿还；截止2020年8月21日止，经双方核实，尚有借款本金780388.19元及利息39378.32元未支付。本院确认的上述事实，有《罗山农村商业银行个人住房借款申请书》、承诺书、《抵押物共有人承诺书》、担保承诺书及《担保人配偶承诺书》、《抵押物共有人配偶承诺书》、房屋他项权证及《商品房买卖合同》、客户提款申请书（受托支付）、《个人借款合同》、《抵押合同》、贷款发放通知书及《借款借据》、欠息清单、委托代理合同、当事人陈述笔录在案佐证，并经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告罗山农商行与被告汪某某1签订了借款合同，又与被告汪某某1签订了抵押合同，并办理了房产抵押登记等相关贷款手续，原告罗山农商行依约发放了100万元贷款，由此可以证明，双方当事人之间的抵押借贷关系合法有效，本院予以确认。在履行本案借款合同期间，被告汪某某1从2019年12月21日起至今未按合同约定履行还本付息义务，已构成违约，现原告持据主张被告汪某某1偿还已到期和未到期的本金共计780388.19元及2020年8月21日前的利息39378.32元，于法有据，本院予以支持。被告汪某某1用其名下的房产为自己的贷款提供抵押担保，依法在担保范围内承担抵押担保责任。被告汪某某2、罗某某夫妇仅以抵押物共有人的身份与原告罗山农商行签订了《抵押合同》，并没有与原告罗山农商行签订保证合同，故原告主张此二人对借款本金及利息承担连带清偿责任，无事实和法律依据，本院不予支持。对于原告主张的律师代理费问题，该项费用并非必然产生的费用，对此本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告汪某某1于本判决生效之日起20日内清偿所欠原告河南罗山农村商业银行股份有限公司剩余借款本金780388.19元及利息39378.32元；二、如果被告汪某某1未在本判决指定的期间内履行上述还款义务，原告有权申请以折价或拍卖、变卖的方式处置被告汪某某1名下的房产（房屋所有权证号为××-××××××，房屋坐落位置为罗山县宝诚路南民政中路南段朝阳国际商业广场××幢×层××××号，抵押登记号：罗山县房他证罗山县字第××-××××××号），对折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过抵押物所担保的全部债权的部分归抵押人所有，不足部分由被告汪某某1继续清偿。三、驳回原告河南罗山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5802元，由被告汪某某1负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  连升玉二〇二〇年九月十四日书记员  刘述豪