上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初25417号原告：山东格智不良资产处置有限公司，住所地山东省荷泽市。法定代表人：胡淑玲，执行董事。委托诉讼代理人：郑某某。被告：文兴华，男，汉族，住湖南省。被告：肖艳娟，女，汉族，住湖南省。被告：文命辉，男，汉族，住湖南省。原告山东格智不良资产处置有限公司(以下简称格智公司)与被告文兴华、肖艳娟、文命辉民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。格智公司的委托诉讼代理人郑某某到庭参加诉讼。文兴华、肖艳娟、文命辉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。格智公司向本院提出诉讼请求：1.判令文兴华偿还借款本息478,982.74元；2.判令文兴华支付逾期罚息249.07元，以及以479,231.81元为基数、自2020年7月30日起算至付清日止、按年利率18.72%(15.6%×1.2)的标准计算的罚息；3.判令肖艳娟、文命辉对文兴华的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2019年7月30日,案外人重庆中金同盛小额贷款有限公司(以下简称中金同盛公司)与文兴华签订了《个人借款合同》(合同编号：XDXXXXXXXXXXXXXXX),约定由文兴华向中金同盛公司借款500,000元，贷款利率为固定年化利率15.6%，还款方式为按月结息，还款日为每月10号，到期一次性还本，借款期限为自2019年7月30日起至2020年7月29日止，文兴华应在还款日前将用于支付利息以及归还本金的资金足额存入合同约定账户。若文兴华未于上述《个人借款合同》约定的应还款日偿还款项的，应向中金同盛公司支付违约金，违约金的计算方式为：约定执行贷款利率的基础上加收20%的利息,自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。同日,中金同盛公司与肖艳娟签订了《保证担保书》(合同编号：ZJGRTXXXXXXXXXXXXXXXXXX),与文命辉签订了《保证担保书》(合同编号：JGRTXXXXXXXXXXXXXXXXXX)，约定由肖艳娟和文命辉对文兴华和中金同盛公司签订的《个人借款合同》项下的债务提供无限连带责任保证，担保的范围包括：主合同项下债务人的全部债务，包括但不限于债权人所提供的借款本金、利息、信息服务费、违约金、罚息、复利、其他有关费用，以及债权人实现债权的费用等。同日,中金同盛公司将500,000元划至文兴华名下的银行账户(开户行：中国工商银行,账号：XXXXXXXXXXX********),全部履行了《个人借款合同》约定的放款义务。截至2020年9月1日,文兴华仍未向中金同盛公司偿付完毕上述《个人借款合同》项下的借款本金、利息及违约金等,故中金同盛公司将其对文兴华、肖艳娟、文命辉于上述《个人借款合同》及《保证担保书》项下享有的全部债权及担保权利转让给了格智公司，中金同盛公司与格智公司签订了《债权转让协议》(编号：XDXXXXXXXXXXXXXXX)，并于2020年8月29日前分别通知了文兴华、肖艳娟、文命辉。因文兴华未按约还款，肖艳娟、文命辉未履行担保义务，故诉至法院。文兴华、肖艳娟、文命辉均未作答辩。经审理，本院认定事实如下：2019年7月30日,案外人中金同盛公司(甲方)与文兴华(乙方)签订《个人借款合同》(合同编号：XDXXXXXXXXXXXXXXX),约定：乙方向甲方借款500,000元，借款期限为2019年7月30日至2020年7月29日，实际借款计息期限以甲方实际划款凭证为准；贷款利率为固定年化利率15.6%；还款方式为按月结息，到期一次性还本；乙方应在还款日前将用于支付利息以及归还本金的资金足额存入合同约定账户；乙方违约造成借款不能及时足额偿还，甲方有权在本合同约定执行贷款利率的基础上加收20%的利息，自逾期还款之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。同日,中金同盛公司与肖艳娟签订了《保证担保书》(合同编号：ZJGRTXXXXXXXXXXXXXXXXXX),与文命辉签订了《保证担保书》(合同编号：JGRTXXXXXXXXXXXXXXXXXX)，约定由肖艳娟和文命辉对文兴华和中金同盛公司签订的《个人借款合同》项下的债务提供连带责任保证担保，担保范围为主合同项下债务人的所有债务，包括借款本金(500,000元)、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼费、律师费、公告费、执行费等其他债权人为实现债权所支付的费用。同日,中金同盛公司将500,000元划至文兴华名下的银行账户(开户行：中国建设银行,账号：XXXXXXXXXXX********),全部履行了《个人借款合同》约定的放款义务。《个人借款合同》存续期间，文兴华按月支付利息，共计支付74,909元。借款期限届满后，文兴华未按约归还本金。2020年8月，文兴华先后4次向合同约定的还款账户支付款项合计33,500元，分别为2020年8月5日支付3,500元，8月17日、24日、31日各支付1万元。2020年9月29日，文兴华向还款账户支付5万元。2020年11月6日，文兴华向还款账户支付2万元。此后，文兴华未再支付任何款项。2020年8月9日，中金同盛公司(甲方)与格智公司(乙方)签订《债权转让协议》(编号：XDXXXXXXXXXXXXXXX)，约定：甲方将其与文兴华签订的《个人借款合同》(合同编号：XDXXXXXXXXXXXXXXX)项下对文兴华享有的全部债权(包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、滞纳金、违约金、损害赔偿金等)及其全部从权利(包括但不限于与该等债权有关的担保权利及由此派生或与此相关的其它权利)转让给乙方；债权转让价格为503,316.61元，乙方应于2020年8月11日前将全部债权转让价款支付至甲方指定账户。同日，中金同盛公司向文兴华、肖艳娟、文命辉发出了《债权转让通知书》。2020年8月25日，中金同盛公司出具《收款确认书》，确认收到格智公司支付的债权转让款503,316.61元。审理过程中，格智公司提供了公证书2份，用以证明《个人借款合同》和《保证担保书》的签订过程。根据公证书固定的签约流程，借款人通过“中金同盛”微信公众号平台签订《个人借款合同》时需要进行人脸识别验证；保证人通过“磁金融”微信公众号平台签署《保证担保书》时需要进行个人认证，认证方式为身份证拍摄和视频核验。以上事实，除当事人陈述外，另有《个人借款合同》1份(合同编号：ZJGRTXXXXXXXXXXXXXXXXXX)、银联支付电子凭证、《保证担保书》2份(编号分别为ZJGRTXXXXXXXXXXXXXXXXXX和JGRTXXXXXXXXXXXXXXXXXX)、中国光大银行电子回单、《债权转让协议》《债权转让通知书》及快递面单、《收款确认书》、(2020)沪徐证经字第1680号公证书、(2020)沪徐证经字第1681号公证书等证据证明。上述证据均经当庭出示并与原件核对无异，本院予以确认。本院认为，本案各方签订的《个人借款合同》《保证担保书》《债权转让协议》均系当事人真实意思表示，不违反法律规定，应为有效，各方均应恪守履行。格智公司受让涉案债权及担保权利后已履行通知义务，相关债权转让行为对文兴华、肖艳娟、文命辉具有法律约束力。现格智公司依据《个人借款合同》要求文兴华归还本金及利息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于借款利率的确定，因本案格智公司提起诉讼的时间为2020年10月10日，故应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(2020修正)》。根据该规定，借贷双方约定的借款利率和逾期利率均不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍；借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限；借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不得超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和。本案合同签订日期为2019年7月30日，故利率上限应按照起诉时的一年期贷款市场报价利率3.85%(全国银行间同业拆借中心2020年9月21日公布)的四倍即15.4%予以确定。至借款期限届满之日2020年7月29日，文兴华实际支付利息74,909元，未超过以50万元本金为基数、按年利率15.4%计算的金额。截至2020年8月17日，文兴华实际支付利息88,409元，受保护的利息上限为82,133元(以50万元本金为基数，自2019年7月30日起算至2020年8月17日，按年利率15.4%计算)，故超出法定上限的金额6,276元应冲抵本金，自2020年8月18日起应还本金为493,724元。以493,724元为基数，计算至2020年8月24日，受保护的利息上限为1,267元，文兴华实际支付1万元，超出部分冲抵本金后尚余本金484,991元。以484,991元为基数，计算至2020年8月31日，受保护的利息上限为1,245元，文兴华实际支付1万元，超出部分冲抵本金后尚余本金476,236元。以476,236元为基数，计算至2020年9月29日，受保护的利息上限为5,704元，文兴华实际支付5万元，超出部分冲抵本金后尚余本金431,940元。以431,940元为基数，计算至最后一次还款日2020年11月6日，受保护的利息上限为6,837元，文兴华实际支付2万元，超出部分冲抵本金后尚余本金418,777元。故本院依法将文兴华应当支付的借款本金调整为418,777元，逾期利率调整为年利率15.4%。肖艳娟、文命辉作为文兴华在《个人借款合同》项下所负债务的连带责任保证人，在文兴华未能归还借款的情况下，应在《保证担保书》约定的担保范围内承担连带清偿责任。审理中，文兴华、肖艳娟、文命辉经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(2020修正)》第二十六条、第二十九条第一款、第三十二条第一款、第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、文兴华于本判决生效之日起十日内归还山东格智不良资产处置有限公司借款本金418,777元；二、文兴华于本判决生效之日起十日内支付山东格智不良资产处置有限公司以借款本金418,777元为基数，自2020年11月7日起算至实际清偿之日止，按照年利率15.4%计算的逾期利息；三、肖艳娟、文命辉对本判决第一、第二项确定的债务承担连带清偿责任，肖艳娟、文命辉承担保证责任后，有权向文兴华追偿；四、驳回山东格智不良资产处置有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4,317元，财产保全费2,965元，合计7,282元，由文兴华、肖艳娟、文命辉共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 员  王 莉二〇二〇年十二月八日法官助理  陈记平书 记 员  周隽超附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十二条保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）》第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。……第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。……四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。