江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1023民初5320号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行，住所地宝应县泰山东路668号，统一社会信用代码：91321023675462318A。负责人：蒋志军，行长。委托诉讼代理人：郭庆军，江苏宝宜律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁莲花，江苏宝宜律师事务所律师。被告：张志平，男，1967年3月9日出生，汉族，住宝应县。被告：王明凤，女，1969年6月12日出生，汉族，住宝应县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行（以下简称:邮储银行宝应支行）与被告张志平、王明凤借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告邮储银行宝应支行委托诉讼代理人郭庆军到庭参加了诉讼，被告张志平、王明凤经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。邮储银行宝应支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令两被告偿还截止到2020年9月9日的贷款本息504012.07元（其中本金495211.59元，拖欠利息8800.48元）；2、承担自2020年9月10日起至贷款本金全部还清之日止的利息、罚息（年利率在正常年利率6.525%基础上加收30%确定即8.4825%）；；3、原告对被告张志平、王明凤抵押房地产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；3、本案诉讼费、律师代理费10000元由被告承担。事实与理由：原告与被告张志平于2018年6月14日签订了一份《最高额综合授信合同》，合同约定：最高综合授信限额为人民币550000元，授信期限为72个月，授信期限的前36个月为额度支用期，被告王明凤作为共同借款人。同日，两被告与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，该合同是《最高额综合授信合同》项下的单项业务合同，合同约定：授信额度金额为人民币550000元，额度存续期最长为72个月，自额度生效日起诉。额度存续期的前36个月为额度支用期。被告王明凤作为共同借款人在合同中签字。2018年6月14日，两被告与原告签订《小额贷款最高额抵押合同》，合同约定，两被告以其所有的座落于宝应县XXX室房产为该笔贷款提供最高额抵押担保，并在房产管理部门进行了登记，取得了他项权利证。上述合同签订后，原告于2019年7月10日、11日、12日、13日、14日、15日、16日、17日、18日、19日向被告张志平发放10笔贷款，每笔5万元，共计50万，每笔贷款期限均为一年。贷款到期后，两被告未按期还款。原告为维护自身合法权益诉至法院，请求判如所请。被告张志平、王明凤未予答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：最高额综合授信合同、小额贷款额度借款合同、邮政银行E捷贷开办协议、小额贷款最高额抵押合同、不动产抵押登记证明、电子借据10份、个人贷款还款流水清单10份、拖欠贷款结清金额单、代理合同及律师费等证据。经审核，本院对上述证据依法予以确认，并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月14日，被告张志平与原告签订《最高额综合授信合同》，约定原告向被告张志平提供的最高综合授信限额为550000元，授信期限为72个月，授信期限的前36个月为额度支用期，被告张志平可申请支用贷款，被告王明凤作为共同借款人在合同上签字。同日，被告张志平与原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定合同项下授信额度为550000元，额度存续期最长为72个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前36个月为额度支用期，被告张志平可申请支用借款，被告王明凤作为共同借款人在合同中签字。同日，被告张志平与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定协议项下单笔贷款金额不低于10000元，不得超过300000元。协议有效期为12个月，自2019年6月25日至2020年6月25日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为36个月，借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日；协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的贷款基准利率上浮50%，在借款期限内，利率执行固定利率。还款方式为等额本息还款法、按月/季付息、到期一次性还本，仅适用于贷款期限1年以内的贷款。在该协议中还约定贷款金额在300000元以下可以采取自主支付方式，且被告张志平承诺自签订协议起，被告授权原告接受被告通过电子渠道的申请后，将贷款自动发放至约定账户，贷款信息以原告在个人信贷系统内借据为准，被告不得以未在上述借据上签字签章主张借贷关系不成立。同日，为保证债权的实现，被告张志平、王明凤作为抵押权人，与原告签订了《小额贷款最高额抵押合同》，担保债权最高额为550000元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用，担保债权确定的期间为2018年6月14日至2026年6月14日，并将宝应县XXX室的房屋抵押给原告。合同还约定，主合同项下全部或者部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。被告张志平作为抵押人签字，被告王明凤亦作为抵押物共有人签名。双方于2018年6月19日办理了不动产登记证明（证号：苏（2018）宝应县不动产证明第XXX号）。上述合同订立后，原告于2019年7月10日、7月11日、7月12日、7月13日、7月14日、7月15日、7月16日、7月17日、7月18日、7月19日按合同约定累计向被告相勇发放了贷款500000元，年利率均为6.525%，罚息利率为8.4825%，还款方式为按周期结息到期还本。合同履行过程中，被告张志平、王明凤未按约履行合同义务。截止2020年9月9日，被告尚欠借款本金495211.59元，利息及罚息8800.48元。此外，原告作为债权人为实现债权与担保权利，于2020年9月7日与江苏宝宜律师事务所签订了《民事委托代理合同》，该所出具了江苏增值税普通发票一份，载明律师费为10000元。本院认为，原、被告之间的借款合同关系、抵押合同关系是双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，依法予以保护。被告张志平未按合同约定偿还贷款本息，原告有权按照借款合同的约定收回贷款，行使抵押权。被告王明凤作为共同借款人应承担共同还款责任。对于原告主张的律师费10000元，系因被告违约而产生的实现债权的费用，双方的合同对此也作了明确约定，故对该诉求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张志平、王明凤于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行借款本金495211.59元及利息、罚息（2020年9月9日前利息、罚息为8800.48元；从2020年9月10日起利息、罚息按小额贷款额度借款合同的约定计算至实际履行之日止）；二、被告张志平、王明凤于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行律师费10000元；三、若被告张志平、王明凤未按上述判决第一、二项内容履行还款义务的，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行有权以被告张志平、王明凤提供的抵押物（座落于宝应县XXX室房产，房屋他项权证号为：苏（2018）宝应县不动产证明第XXX号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在抵押担保债权范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费8840元，减半收取4420元，由被告张志平、王明凤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审判员 樊 荣二〇二〇年十二月十日书记员 刘兆兰