上海市杨浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0110民初9615号原告：诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司，住所地安徽省芜湖市。法定代表人：殷哲，董事长。委托诉讼代理人：刘彦辛，上海尊源恒律师事务所律师。被告：王成龙，男，1988年9月2日出生，汉族，户籍地安徽省。被告：江家媛，女，1986年3月16日出生，汉族，户籍地安徽省。原告诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司与被告王成龙、被告江家媛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序。因案情复杂，本案于同年9月28日转为普通程序，依法组成合议庭于11月19日公开开庭进行了审理。原告诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司委托诉讼代理人刘彦辛、被告王成龙到庭参加诉讼。被告江家媛经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告归还原告借款本金300,000元；2、判令二被告支付原告2019年12月15日至2019年12月20日的期内利息512.5元；3、判令二被告支付原告以300,000元为基数、按照年利率24%、自2019年12月21日计算至实际清偿日止的违约金；4、判令二被告支付原告诉讼保全保险费1000元；5、判令二被告支付原告律师费12,000元；6、如二被告未按期履行上述付款义务，原告有权以被告王成龙名下位于安徽省合肥市瑶海区长江东路XXX号春暖花开小区3幢2308室房屋折价或拍卖、变卖所得价款，在清偿在先顺位抵押权后就余额部分优先受偿。事实与理由：2018年12月21日，原被告签订《贷款合同》《抵押合同》，约定被告向原告借款30万元，年利率12.3%，借款期限360日，按月付息，到期还本，被告逾期还款的，应支付每日千分之一的违约金，被告王成龙以其名下位于安徽省合肥市瑶海区长江东路XXX号春暖花开小区3幢2308室房屋提供抵押担保。双方并办理了抵押权登记手续。同年12月25日，原告依约发放借款30万元。但被告未按约还款，原告故起诉来院。审理中，原告变更第一项及第三项诉请为：1、判令二被告归还原告借款本金295,430.6元；2、判令二被告支付原告以295,430.6元为基数、按照年利率24%、自2019年12月21日计算至实际清偿日止的违约金，并撤回原第二项诉请对于期内利息的主张，其他诉请不变。被告王成龙辩称，1、同意归还诉请1的借款本金，但违约金计算标准过高，应按照LPR的四倍计算，不同意支付保险费及律师费；2、本案借款是安徽晋之政投资管理有限公司(以下简称晋之政公司)介绍的，被告与晋之政公司没有签订书面协议，但被告于2018年12月25日向晋之政公司支付了管理费16,500元、保证金3000元，现认为上述费用不合理。被告江家媛未到庭应诉、答辩。经审理查明：2018年12月21日，原告(甲方、贷款人)与二被告(乙方、借款人)签订编号为AAXXXXXXXXXXXXXXXXB13JK-XXXXXXXXXX的《贷款合同》，约定：甲方向乙方发放30万元贷款，贷款期限为360天，年利率12.3%，按月付息、到期还本、利随本清，乙方应于每月15日向甲方支付上一月15日至当月14日的贷款利息，贷款期限的起始日期以贷款实际发放之日为准。乙方应将合同项下贷款本金、利息及其他应当支付的全部款项支付至甲方开设于平安银行上海浦南支行、账号为XXXXXX********的指定账户，合同项下应当支付的全部款项包括但不限于贷款本金、利息、违约金及甲方为实现债权所支付的费用(包括但不限于律师费、诉讼费等)及其他一切应付款项。乙方逾期支付任何一期贷款利息或者其他款项、逾期偿还贷款本金的，每逾期一天，应按照逾期金额的千分之一/天的标准向甲方支付违约金，直至乙方向甲方支付完毕该等逾期金额及违约金为止。乙方偿还金额不足时，偿还的先后顺序为因实现债权而产生的费用、违约金、利息、本金。甲方有权变更上述清偿顺序。同日，原告与二被告就前述《贷款合同》的履行事宜签订《补充协议》，约定主合同项下的借款利息可以由居间方晋之政公司代收之后支付给原告，本金只能由被告支付给原告，《补充协议》与《贷款合同》具有同等法律效力。2018年12月21日，原告(甲方、抵押权人)与被告王成龙(乙方、抵押人)、被告江家媛(乙方配偶、抵押物共有人)签订编号为AAXXXXXXXXXXXXXXXXB13DY-XXXXXXXXXX的《抵押合同》，约定：主合同为原告与二被告签订的前述《贷款合同》，乙方担保的主债权为主合同项下的全部债权，担保范围包括主合同项下的贷款本金、利息、借款人因未履行主合同义务应向甲方支付的违约金及甲方为实现债权所支付的费用(包括但不限于律师费、诉讼及执行费等)及其他一切应付款项。乙方以其合法所有的位于安徽省合肥市瑶海区长江东路XXX号春暖花开小区3幢2308室的房产抵押给甲方，房地产权证号为房地权证合瑶字第XXXXXXXXXX号，该房产上的他项权利人(第一顺位)为中国光大银行股份有限公司合肥支行，债权数额550,000元，债务履行期限为2013年10月31日至2043年10月31日。抵押期限自合同生效之日起，至主合同有效期届满且主合同中约定的全部债务清偿完毕之日止。抵押期间，如借款人未按期足额偿还及/或支付主合同项下的任何应付款项的，甲方可向人民法院申请拍卖、变卖抵押房地产，实现抵押权。2018年12月27日，原、被告就上述抵押房产办理了抵押权登记，皖(2018)合肥市不动产证明第XXXXXXXX号《不动产登记证明》显示，权利人为原告，义务人为被告王成龙。2018年12月25日，原告发放借款30万元至被告王成龙账户。则本案实际借款期限为自2018年12月25日起至2019年12月20日止。关于被告的还款情况：1、被告王成龙递交手机银行交易明细截图，证明其于2018年12月25日实际支付25,250元(包括16,500元管理费、3000元保证金(一开始支付6000元保证金，后退还3000元)、1700元杂费、4050元利息)、于2019年1月24日、2月25日、3月25日、4月26日、5月26日、6月29日各支付4050元利息、7月2日支付1800元利息逾期违约金、7月24日、8月24日、9月24日、10月29日、11月24日各支付4050元利息至吕培培账户，除上述款项外就本案无其他付款。2、原告对于上述付款的真实性予以认可，但不认可收到上述付款金额，仅认可于2019年1月15日收到2152.5元、2月15日收到3177.5元、3月15日收到2870元、4月15日收到3177.5元、5月15日收到3075元、6月17日收到3177.5元、7月15日收到3075元、8月15日收到3177.5元、9月16日收到3177.5元、10月15日收到3075元、11月20日收到3177.5元、12月13日收到3075元，上述款项均系吕培培代二被告支付，除此之外未收到二被告的其他款项，也未授权晋之政公司代为收取除《贷款合同》约定利息外的其他费用。3、原告确认晋之政公司为本案借款的居间方，吕培培系该公司工作人员，并向本院递交晋之政公司出具的《王成龙放款明细表》，载明应收金额28,250元，包括杂费1700元、利息4050元、服务费16,500元、保证金6000元。4、审理中，原告自愿将被告王成龙2018年12月25日的付款4050元在本案本金中予以扣除，则二被告的付款在支付当期利息后，剩余部分应冲抵本金，故二被告尚欠原告借款本金295,430.6元。原告放弃对期内利息的主张。另查明：1、为本案诉讼，原告委托上海尊源恒律师事务所代理并签订《委托代理协议》，约定原告应向该律所支付律师费12,000元。该律所于2020年6月17日向原告开具“诉讼代理*律师费12,000元”的增值税专用发票，原告于同年6月29日支付该笔律师费。2、原告在本案中申请财产保全，并为此向中国人寿财产保险股份有限公司上海市分公司支付诉讼保全保险费1000元。本院认为，原告与二被告签订的《贷款合同》《抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行。原告按约发放借款后，二被告未按期归还本金，显属违约，原告有权要求二被告按照合同约定归还剩余本金、支付违约金及为实现债权实际支付的律师费、诉讼保全保险费用。被告王成龙对于原告诉请的借款本金亦同意支付。关于违约金，原告自愿将计算标准调整为按照年利率24%计算，于法不悖，本院予以确认。被告王成龙自愿以其名下位于安徽省合肥市瑶海区长江东路XXX号春暖花开小区3幢2308室的房产为本案债权提供抵押担保，并已办理抵押权登记，原告作为抵押权人要求在其债权范围内行使抵押权，合法有据，本院予以支持，但因该房产上存在中国光大银行股份有限公司合肥支行的第一顺位抵押权，本案为余额抵押，故原告仅有权就清偿在先抵押权后的余额部分优先受偿。关于被告王成龙向吕培培支付的款项，首先，晋之政公司系本案借款的居间方，吕培培系该公司工作人员，原告亦确认二被告的借款利息均由吕培培代收后向原告支付，故吕培培有权代原告收取本案借款利息。其次，《贷款合同》明确约定贷款利率为年利率12.3%，二被告应于每月15日支付上月15日至当月14日的贷款利息，二被告自签订合同时即知晓上述关于利息支付的约定，也知晓应付的利息金额。除按约应付金额外，被告王成龙向吕培培的其他付款，包括2018年12月25日支付的管理费、保证金等及除每月应付利息金额外的多余部分，被告王成龙均无证据证明系吕培培直接代原告收取，也无证据证明吕培培收取该等款项后向原告支付。第三，即使将被告王成龙向吕培培的全部付款认定为本案借款所涉息费，也未造成二被告本案中的实际融资成本超过年利率24%，不存在违法加重二被告本案融资成本的情况。故被告王成龙辩称向吕培培支付的费用不合理，本院不予采信。被告江家媛经本院传票传唤未到庭，视为其放弃应诉、抗辩等权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王成龙、被告江家媛应于本判决生效之日起十日内归还原告诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司借款本金295,430.6元；二、被告王成龙、被告江家媛应于本判决生效之日起十日内支付原告诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司违约金，以295,430.6元为基数，按照年利率24%，自2019年12月21日起算至实际清偿日止；三、被告王成龙、被告江家媛应于本判决生效之日起十日内支付原告诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司诉讼保全保险费1000元；四、被告王成龙、被告江家媛应于本判决生效之日起十日内支付原告诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司律师费12,000元；五、若被告王成龙、被告江家媛不按期履行上述第一至四项付款义务，原告诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司有权就被告王成龙名下位于安徽省合肥市瑶海区长江东路XXX号春暖花开小区3幢2308室的房产与被告王成龙协议折价，或者以拍卖、变卖该抵押房产所得价款在清偿在先顺位抵押权后就余额部分优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5934元，财产保全费2090元，合计8024元，由被告王成龙、被告江家媛共同负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长 李 红人民陪审员 徐 乐人民陪审员 刘心怡二〇二〇年十一月二十七日法官 助理 王嫣然书 记 员 王嫣然附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。