江西省萍乡市安源区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0302民初3651号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行，住所地江西省萍乡市萍乡经济开发区安源中大道**华通大厦，统一社会信用代码（组织机构代码）913603006697920465。 负责人：柯湘，行长。 委托诉讼代理人：荣建光，男，系中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行员工。 被告：杨明林，男，1976年5月23日生，汉族，住江西省萍乡市安源区。 被告：王文萍，女，1973年7月5日生，汉族，住江西省萍乡市安源区。 被告：叶合军，男，1960年3月7日生，汉族，住江西省萍乡市安源区。 被告：陈秀珍，女，1960年5月14日生，汉族，住江西省萍乡市安源区。 被告：徐寅芳，男，1975年1月26日生，汉族，住江西省萍乡市安源区。 被告：胡丽芬，女，1979年2月25日生，汉族，住江西省萍乡市安源区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行与被告杨明林、王文萍、叶合军、陈秀珍、徐寅芳、胡丽芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人荣建光、被告王文萍、叶合军、徐寅芳、胡丽芬的委托诉讼代理人徐寅芳到庭参加诉讼。被告杨明林、陈秀珍经本院合法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告杨明林、王文萍偿还借款本金30万元；2.请求判令被告杨明林、王文萍支付截至2020年8月13日的借款利息1329.89元，罚息2745.1元，后续按合同约定计算至清偿日止；3.请求判令被告叶合军、陈秀珍、徐寅芳、胡丽芬对上述债务承担连带清偿责任。4.请求依法判令被告承担原告因实现债务而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、评估费等）。 事实和理由：签约情况：被告杨明林、王文萍于2018年06月11日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行申请借款，双方于2018年6月20日签订编号为36001469218067071558《小额贷款额度借款合同》，约定：1.借款额度30万元；2.额度存续期限最长36个月；3.贷款利率5.22%；4.借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为1.3倍；叶合军、陈秀珍、徐寅芳、胡丽芬为上述贷款提供连带责任保证，分别签署了中国邮政储蓄银行《小额贷款最高额保证合同》。 放款情况。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行于2018年6月25日向被告杨明林、王文萍发放了贷款，并办理了个人贷款手工借据，载明：借款金额30万元，借款期限12月，借款利率5.22%，还款方式为按月付息到期一次性还本等。违约情况。原告按约放款后，被告杨明林、王文萍于2020年6月26日起未按约还款，截至2020年8月13日，尚欠原告本金30万元、利息1329.89元，罚息2745.1元，合计304074.99元。被告杨明林、王文萍未按约还款的行为，已侵犯原告的合法权益，特诉至安源区人民法院，请求依法支持诉请。 被告王文萍表示借款属实。对原告的诉讼请求和事实理由无异议。 被告叶合军表示担保属实。对原告的诉讼请求和事实理由无异议。 被告徐寅芳在其答辩状中辩称，1.2018年安源区“财政惠农信贷通”贷款准入审批表政府部门未签字，不规范；2.合同内未体现还款方式；3.生能空气能热水器营业店不属家庭农场（专业大户）贷款范围；4.徐寅芳在2018年1月26日给彭娇，马晓明担保，2019年1月25日未还清贷款，并且也是在邮政银行担保，保证人徐寅芳失去担保能力。2019年邮政机构工作人员未核实保证人信息，保证人不再承担保证责任；5.借款人杨明林在2018年贷款中已出现减值不良贷款，多次逾期，并且最终还款逾期136427元，人行征信报告有重大不良信用记录；6.借款人杨明林未按时归还贷款本息，前去调查的邮政机构人员未核实借款杨明林情况及相关信息；7.债权人与债务人协议变更主合同的（由12期变为24期），《担保法》第二十四条债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，担保人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定；8.贷款起期与贷款止期（借据）不为一个年度；9.担保合同一执2份，但邮政银行一直未担供给担保人；10.担保人多次告之邮政相关人员，提供借款人等不良信息，要求邮政追回贷款（相关依据）；11.担保人未看到2019年借款人与银行的借据，银行未提供相关贷款合同等资料；12.附件、借款人征信等相关资料。 被告胡丽芬在其答辩状中辩称，银行以本人作为担保人起诉是错误的，根据银行提供的小额贷款最高额保证合同，在当事人中保证人并没有本人，且在保证人签字的地方也没有本人签字，本人仅作为担保人的配偶签字，仅表明本人知道本人的配偶有担保这一行为而已。故本人不是担保人，不应承担担保责任。银行将本人列为担保人进行起诉是错误的，请求法院对银行要求本人承担担保责任的诉讼请求不予支持。 被告杨明林、陈秀珍未作答辩。 原告为支持其诉讼请求向本院提供了原告营业执照、负责人身份证明书、个人贷款申请表，被告身份证及配偶身份证复印件、结婚证复印件、《小额贷款额度借款合同》，《小额贷款最高额保证合同》、手工借据、客户结清试算截屏等证据。被告王文萍、叶合军、徐寅芳及其代表胡丽芬质证后无异议。本院审查其来源及形式均符合法律规定，依法予以采信。 被告徐寅芳当庭陈述，2019年6月之前，借款人杨明林的征信就出现了问题，并且逾期了13万多元。所以被告杨明林不具备借款偿还能力，原告不应该借款给被告杨明林。对该问题，原告代理人表示，被告杨明林已经在2019年6月偿还了2018年的第一笔借款，我方在2019年6月才向被告杨明林发放第二笔贷款。其他被告对此没有发表意见。本院认为，被告徐寅芳的该陈述原告予以了否认，在现有证据条件下，被告徐寅芳的该陈述不能予以采信。 被告徐寅芳提供（2019）赣0302民初2169号民事调解书复印件一份，证明其本人不具备担保能力。原告认为调解书发生在签订担保合同之后，所有被告徐寅芳仍然需要承担担保责任。本院认为，该调解书制作于2019年8月6日，被告徐寅芳签订小额贷款最高额保证合同发生在2018年6月，且其是否涉诉不能证明其就必然丧失担保能力，并免除其保证责任，该证据与本案没有直接的关联性，故在本案中不予采信。 被告徐寅芳提供安源区“财政惠农信贷通”贷款准入审批表复印件一份，证明我质疑一个与被告杨明林2019年6月后又签订了新的借款合同，未经我同意，所以我不再承担保证责任。原告表示与杨明林借款合同有效期是三年，所以没有签订新的借款合同。该审批表复印件与本案没有直接的关联性，本院不予采信。 被告杨明林、陈秀珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据，视为放弃本案诉讼权利，所产生的法律后果由其自行承担。 经审理查明： 2005年9月16日，被告杨明林、王文萍登记结婚。1983年被告叶合军、陈秀珍登记结婚。2016年10月24日，被告徐寅芳、胡丽芬登记结婚。2018年6月11日，被告杨明林、王文萍向原告申请贷款额度业务。2018年6月20日，被告杨明林以借款人身份、被告王文萍以共同借款人身份与原告签订合同编号为36001469218067071558的《小额贷款额度借款合同》。合同约定，授信额度300000元，存续期36个月，前24个月为额度使用期。贷款借据等均视为乙方配偶已知晓并同意授权乙方签署单据、文件。罚息利率在约定的利率基础上加收30%，复利按罚息利率计收。还款方式按月付息、到期还本。如借款人违约，贷款人原告有权宣布本合同项下的本息等立即到期、计收罚息、追偿贷款发生的费用由乙方承担等。同日，被告叶合军以保证人身份、被告陈秀珍以乙方配偶身份与原告以贷款人身份；被告徐寅芳以保证人身份、被告胡丽芬以乙方配偶身份与原告分别签订编号为36001469618067890111、36001469618067890108的《小额贷款最高额保证合同》。合同均约定，主合同为合同编号为36001469218067071558的《小额贷款额度借款合同》及项下单项合同，保证担保债权最高本金余额30万元，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日后二年止。2019年6月25日被告杨明林签名、捺印确认的中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据显示，借款人杨明林，借款金额30万元，借款期限2019年6月25日至2020年6月25日，年利率5.22%，借款用途进购设备，还款方式按月付息、到期还本。根据原告提供的客户结清试算截屏信息单显示，截至2020年8月13日，被告杨明林尚欠原告本金30万元、利息1329.89元，罚息2745.1元。 本院认为，原告与被告杨明林、王文萍签订的《小额贷款额度借款合同》、原告与被告叶合军、被告徐寅芳签订的《小额贷款最高额保证合同》均系当事人真实意思表示，内容未违反法律规定，应属合法、有效合同。原、被告均应秉持诚实信用原则全面履行合同义务。原告已按约放款给被告杨明林，被告杨明林、王文萍应按约履行还款义务，逾期不还则构成违约，应按合同约定承担相应违约责任。被告叶合军、被告徐寅芳为杨明林、王文萍借款提供保证担保，故应依约承担连带清偿责任。原告的相关诉讼请求本院予以支持。 关于被告陈秀珍、被告胡丽芬是否应当承担保证责任问题。被告陈秀珍、被告胡丽芬虽然均在《小额贷款最高额保证合同》签名栏以乙方配偶名义签名、捺印，但并未明示自己同意提供保证担保，原告亦未进一步举证证明该二人有同意提供保证担保的意思表示证据。故该二人在《小额贷款最高额保证合同》签名栏以乙方配偶名义签名、捺印的行为并不必然表示该二人作出了意思表示认可自己提供保证担保。鉴于被告陈秀珍与被告叶合军系夫妻关系、被告胡丽芬与被告徐寅芳系夫妻关系，他们的签名、捺印性质，应认定为基于夫妻关系，对夫妻一方处置夫妻共同财产的确认，即对原告承诺以夫妻共同财产提供担保行为的确认。故原告对被告陈秀珍、被告胡丽芬的承担连带清偿责任的诉讼请求本院不予支持。被告胡丽芬的辩解理由成立，本院予以采纳。 被告徐寅芳在答辩状中提出： 1.2018年安源区“财政惠农信贷通”贷款准入审批表政府部门未签字，不规范。 被告徐寅芳该意见应向制作该审批表的部门去反映。该审批表由于与本案没有直接的关联性，本院不予采纳。 2.合同内未体现还款方式。 经查，根据借款合同第65条约定以及借据记载内容，被告徐寅芳该主张不符合事实，本院不予采纳。 3.生能空气能热水器营业店不属家庭农场（专业大户）贷款范围。 被告徐寅芳该主张没有提供相应证据支持，且未证明与本案有何关联，故该主张本院不予采纳。 4.徐寅芳在2018年1月26日给彭娇，马晓明担保，2019年1月25日未还清贷款，并且也是在邮政银行担保，保证人徐寅芳失去担保能力。2019年邮政机构工作人员未核实保证人信息，保证人不再承担保证责任。 本院认为，该调解书制作于2019年8月6日，被告徐寅芳签订小额贷款最高额保证合同发生在2018年6月，且其是否涉诉不能证明其就必然丧失担保能力，并免除其保证责任，故被告徐寅芳该主张没有合同依据和法律依据，本院不予采纳。 5.借款人杨明林在2018年贷款中已出现减值不良贷款，多次逾期，并且最终还款逾期136427元，人行征信报告有重大不良信用记录。 被告徐寅芳该主张在本案中没有事实依据，原告亦不予认可，故本院不予采纳。 6.借款人杨明林未按时归还贷款本息，前去调查的邮政机构人员未核实杨明林借款情况及相关信息。 该主张未按时归还贷款本息的具体时间节点不明，如是指2018年借款，则原告已经陈述被告杨明林已经按时归还了，如是指2019年借款，则是事实，但均与被告徐寅芳是否应当承担保证责任无关；邮政机构人员未核实杨明林借款情况及相关信息即使是事实只是增加了原告的经营风险，亦与被告徐寅芳是否应当承担保证责任无关。故被告徐寅芳的相关主张本院不予采纳。 7.债权人与债务人协议变更主合同的（由12期变为24期），《担保法》第二十四条债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，担保人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。 被告徐寅芳的该主张没有事实依据，本院不予采纳。 8.贷款起期与贷款止期（借据）不为一个年度。 本院认为，借据上借期12个月，贷款起期与贷款止期（借据）不为一个年度是正常现象，这是常识。故被告徐寅芳该主张本院不予采纳。 9.担保合同一式两份，但邮政银行一直未担供给担保人。 合同明确约定各执一份，各自应保管好自己的合同文件，如在对方，可向对方索要。该答辩意见没有提交相应证据且没有具体诉求，本院在本案中不予评判。 10.担保人多次告知邮政相关人员，提供借款人等不良信息，要求邮政追回贷款（相关依据）。 被告徐寅芳的该答辩意见没有提交相应证据且没有具体诉求，本院在本案中不予评判。 11.担保人未看到2019年借款人与银行的借据，银行未提供相关贷款合同等资料。 被告徐寅芳该答辩意见没有提交相应证据且没有具体诉求，本院在本案中不予评判。 12.附件、借款人征信等相关资料。 庭审中，被告徐寅芳没有提交什么附件、借款人征信等相关资料，且没有具体的诉求，本院在本案中不予评判。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨明林、王文萍于本判决生效之日起一个月内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行偿还借款本金300000元，截至2020年8月13日利息1329.89元、罚息2745.1元，后续利息按合同约定利率另行计算至实际清偿日止； 二、被告叶合军对本判决第一项确定的债务在保证担保范围内承担连带清偿责任。 三、被告徐寅芳对本判决第一项确定的债务在保证担保范围内承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5861.12元，保全费2120元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行负担受理费200元，被告杨明林、王文萍、被告叶合军、被告徐寅芳负担受理费5661.12元，保全费2120元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 员  陈雪赞 二〇二〇年十二月一日 代理书记员  黄 艳