江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1291民初1774号 原告：平安银行股份有限公司泰州分行，统一社会信用代码91321200MA1MNBXD02,住所地泰州市海陵区青年南路**。 负责人：王明海，行长。 委托诉讼代理人：郭俊鸽，江苏圣典（泰州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨东升，江苏圣典（泰州）律师事务所律师。 被告：孙金花，女，1978年11月17日出生，汉族，住泰兴市。 原告平安银行股份有限公司泰州分行与被告孙金花金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司泰州分行的委托诉讼代理人郭俊鸽、被告孙金花到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出的诉讼请求为：1、判令被告向原告归还截至2020年3月30日的贷款本金31249.58元、利息1609.25元、复利58.75元，合计32917.58元，并支付自2020年3月31日起至实际清偿之日止的利息（本金31249.58元×年利率18.36%×1.5)、复利（利息1609.25元×年利率18.36%×1.5)；2、判令被告承担本案诉讼费和保全费。事实与理由：被告因消费需要，于2017年12月4日向原告贷款79000元，贷款期限36个月，贷款利率是月利率1.53%。原告于2017年12月7日将79000元贷款转入被告指定的账户，现被告逾期还款已构成违约，根据合同约定，原告可要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。为维护自身合法权益，请求判如所请。 被告辩称，本案诉讼后被告没有还款；原告的委托诉讼代理人杨律师曾于2020年9月10日左右电话联系被告，称被告可于每月月底偿还1000元，被告还款后原告免除贷款利息；被告并非不还本付息，只是无一次性偿还贷款本息的能力。 本院经审理查明：2017年12月4日，被告向原告申请贷款，并出具《个人信用贷款申请表》1份，申请贷款79000元，贷款期限36个月，固定利率，等额还款，贷款用途为日常消费，授权原告发放贷款时，直接将款项划转到指定划款账户，并按期从指定还款账户扣除所欠每期还款，直到本笔贷款清偿为止，指定的收、还款账号：62×××50（户名：孙金花，开户行：平安银行）。 同日，被告（甲方）与原告（乙方）签订编号为平银泰州个信贷字2017第RL20171206000714号《个人信用贷款合同》（以下简称贷款合同）1份，约定在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币500000元的可贷金额，贷款余额不得超过可贷金额，提款金额由乙方根据甲方资金状况、乙方信贷政策等因素审批决定，并以双方确认的《个人贷款放款确认书》为准；乙方有权定期对甲方的个人资信、还款能力、财产能力进行重新评估，且有权对甲方的授信额度进行调整；本合同项下的贷款期限自本合同生效之日起不超过5年，贷款期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准，贷款到期日不得超过本合同项下贷款期限届满之日；甲方的贷款用途为个人合法消费或个人合法经营；双方约定的具体贷款支付方式以《个人贷款放款确认书》为准，甲方未按上述约定进行支付的，视为发生违约事件，甲方应承担相应的违约责任；本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款放款确认书》列明的贷款利率为准，每次放款的利息从贷款发放日起开始计息，至贷款清偿后停止计息；甲方向乙方申请提款时，乙方有权根据甲方届时的个人资信等情况审核甲方提交的贷款申请，乙方审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向甲方发送《个人贷款放款确认书》，甲方应认真阅读《个人贷款放款确认书》的具体内容并决定是否同意其内容，如同意则在线上提款服务平台或线下个贷处理中心等机构进行确认，除本合同另有约定外，经甲乙双方确认的《个人贷款放款确认书》的内容对双方具有法律约束力；乙方将根据甲乙双方确认的《个人贷款放款确认书》的内容向甲方的收款账户（开户行：平安银行，户名：孙金花，账号：62×××50）发放贷款，如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款放款确认书》的贷款金额存在冲突，则以实际发放的贷款金额为准；还款方式为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款放款确认书》列明的金额为准；首期还款日为甲方贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，首期还款金额以借款实际天数计算，贷款最终到期日为最后一期还款日；甲方应于《个人贷款放款确认书》列明的还款日进行还款，并于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，后果由甲方承担；甲方在此不可撤销地授权并同意乙方在还款日及此后从收款账户及甲方在乙方开立的任何账户中扣收其在本合同项下应付的贷款本息、罚息、违约金及其他相关费用，乙方扣收款项用于还款时按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行；甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，乙方有权宣布本合同提前到期，并要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣布提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方应承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。原、被告于当日对上述贷款合同进行了面签，原告于2017年12月7日在该贷款合同上加盖公章。 《个人贷款确认书》载明：借款人孙金花，贷款金额79000元，贷款月利率1.53%，贷款期限36个月，还款方式等额还款，起贷日2017年12月7日，到期日2020年12月7日，贷款用途为其他消费性用途，首次还款日为2018年1月7日，每月还款日为7日，支付方式自主支付，合同编号RL20171206000714，结算账号62×××50。2017年12月7日，原告将贷款本金79000元转入被告上述62×××50账户。截至2020年3月30日，被告欠付贷款本金31249.58元并拖欠利息1609.25元、复利58.75元未予偿还。 因被告至今未偿还全部借款本息，故原告诉来本院，请求支持如前诉请。 审理中，本院依原告的财产保全申请，冻结了被告的相关存款。 上述事实，有个人信用贷款申请表、个人信用贷款合同、平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书、个人贷款确认书、个人贷款业务客户还款清单、个人账户汇总信息清单、对账单等证据及原、被告的陈述在卷佐证。 本院认为，原、被告签订的贷款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。双方当事人均应按约履行各自义务，原告已按约向被告交付贷款本金，被告未按时足额归还贷款本息，构成违约，依法应当承担违约责任。原告要求被告提前归还已发放的全部贷款本金，结清截至2020年3月30日的利息及复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付分别以欠付贷款本金31249.58元及利息1609.25元为基数，自2020年3月31日起按照合同约定的利率加50%即年利率27.54%（1.53%×12×1.5=27.54%）计算的罚息及复利，二者合计利率畸高，超过了相关规定，故本院依法将其调整为以欠付贷款本金为基数按照年利率24%计算。被告辩称，原告的委托诉讼代理人杨律师曾向被告作出承诺，被告可于每月月底偿还1000元，被告还款后原告免除贷款利息，因被告未能举证证明原告明确向被告作出同意被告约期偿还贷款并在被告还款后免除贷款利息的真实意思表示，故对被告的该抗辩本院不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告孙金花于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司泰州分行贷款本金31249.58元及利息、复利（截至2020年3月30日的利息1609.25元、复利58.75元及以欠付的贷款本金31249.58元为基数，自2020年3月31日起至实际给付之日止，按年利率24%计算的利息）； 二、驳回原告平安银行股份有限公司泰州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费660元，减半收取330元，保全费360元，合计690元，由被告孙金花负担（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时一并支付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用缴纳办法》的有关规定，向该院预交上诉费660元。 审 判 员 陈益群 二〇二〇年十一月二日 法官助理 夏誉峰 书 记 员 倪梦瑶 附录法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。