河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0191民初21207号原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行，住所地郑州经济技术开发区第九大街与经南二路东北角正商经开广场**。统一社会信用代码为91410100798237786W。法定代表人郭嘉。委托代理人张召，郭熙，河南明商律师事务所律师。被告吕英豪，男，1993年9月4日出生，汉族，住河南省新密市。原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行（以下简称原告）与被告吕英豪金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郭熙到庭参加诉讼，被告吕英豪经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2019年6月13日，原告与被告吕英豪签订《个人购房贷款合同（抵押、保证）》，合同主要内容有：（一）原告向被告吕英豪发放个人住房贷款47万元，贷款期限为336个月，自2019年6月13日至2047年6月13日，贷款借据对贷款期限的实际起始日与实际到期日另有记载的，以贷款借据为准；贷款用途为个人消费住房贷款。（二）贷款年利率按照人民银行公布的基准利率4.9%上浮15%执行，本合同项下的贷款利率为5.635%；遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。（三）未按本合同约定的期限归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%。（四）原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。（五）被告吕英豪按照等额还本付息还款方式偿还贷款本息。（六）被告吕英豪未按时足额偿还贷款本息构成违约事件；发生违约事件时，原告有权要求被告吕英豪立即偿还贷款本息和其他应付款项；有权按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向被告计收罚息；有权行使本合同项下的担保权利。（七）被告需承担解决争议所产生的一切费用（包括诉讼费、律师代理费等）。被告吕英豪以其房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。2019年8月1日，原告向被告发放贷款47万元。贷款发放后，因被告未按时足额偿还贷款本息，且无法协商解决，为实现债权，维护金融安全，原告特向贵院提起诉讼，请求依法判决：一、被告吕英豪立即偿还原告贷款本金463975.61元、利息（含罚息和复利）10862.37元（暂计至2020年10月19日，以后按照《个人购房贷款合同（抵押、保证）》约定的利率计收至贷款本息全部清偿完毕之日止），律师代理费12000元。二、确认原告对被告吕英豪抵押给原告位于金水区丰庆路2号附1号院1号楼东4单元1层62号{不动产权证书号：豫（2019）郑州市不动产权第0221437号、不动产登记证明：豫（2019）郑州市不动产证明第0231122号}享有抵押权，有权在其对原告所负债务范围内对抵押财产折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿。三、诉讼费用由被告承担。被告吕英豪未答辩，未向本院提交证据。经审理查明，2019年6月13日，原告与被告吕英豪签订《个人购房贷款合同（抵押、保证）》，合同约定：原告同意向被告吕英豪发放个人住房贷款47万元，贷款期限为336个月，自2019年6月13日至2047年6月13日止，贷款借据对贷款期限的实际起始日与到期日另有记载的，以贷款借据为准；贷款用途为个人消费住房贷款；贷款利率按照贷款发放日中国人民银行公布的基准利率上浮15%执行，本合同项下的贷款利率为5.635%；还款方式为等额还本付息，按月共分336期偿还；被告未按本合同约定的期限归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%；原告有权依照中国人民银行的规定和本合同约定对逾期利息计收复利。贷款的担保方式为抵押担保，抵押物为被告吕英豪名下位于金水区××院××单元××房产（不动产权证书号：豫（2019）郑州市不动产权第0221437号），担保债权数额为47万元，抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现贷款项下债权和抵押权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费、律师代理费等）和所有其他应付款项；违约方需承担解决争议所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、鉴定费、公告费、执行费等。借款人未按时足额偿还贷款本息，或者个人按揭贷款连续三次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还贷款本息和其他应付款项、宣布行使或实现本合同项下的担保权利。上述抵押房产于2019年7月10日办理的不动产登记证明[不动产登记证明号：豫（2019）郑州市不动产证明第0231122号]载明：权利人为原告。合同签订后原告依约发放了借款，《个人住房消费贷款借款凭证》载明：借款人为吕英豪，贷款总金额47万元，放款日期为2019年8月1日，到期日期为2047年6月13日，年利率为5.635%，借款用途为购房。原告提交的对账单显示，被告吕英豪自2020年6月8日出现未按约偿还贷款本息的情形。截至2020年10月19日，被告吕英豪尚欠原告借款本金463975.61元、利息10862.37元。另查明，原告为实现债权与河南明商律师事务所签订《法律事务委托合同》，并向河南明商律师事务所支付律师代理费12000元。以上事实由原告提交的《个人购房贷款合同（抵押、保证）》、不动产登记证明、个人借款凭证（借据）、对账单、《法律事务委托合同》、发票、当事人陈述及庭审笔录在案佐证。本院认为：本案的《个人购房贷款合同（抵押、保证）》系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当根据合同内容履行相应的权利和义务。合同签订后，原告依约发放了贷款，履行了约定义务，被告吕英豪未依约按时还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，故原告主张被告吕英豪偿还贷款本息，符合合同约定，本院予以支持。对原告的利息（含罚息、复利）请求，按照《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，故对原告主张的利息、逾期罚息予以支持，对罚息产生的复利不予支持。对于原告要求被告承担本案律师费的诉求，原、被告双方在《个人购房贷款合同（抵押、保证）》中约定由被告吕英豪承担，并有相应的《委托代理合同》、律师费发票予以印证，本院予以支持。被告吕英豪将其名下房产抵押给原告，并办理了不动产登记证明，故原告对该抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权。被告吕英豪经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四之规定，判决如下：一、被告吕英豪于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行贷款本金463975.61元及截至2020年10月19日的利息10862.37元，之后按照双方合同约定的利率支付原告自2020年10月20日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（罚息不计算复利），于本判决生效后十日内付清。二、被告吕英豪于本判决生效后十日内支付原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行律师费12000元。三、原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行有权对被告吕英豪名下位于郑州市金水区丰庆路2号附1号院1号楼东4单元1层62号房产（不动产权证书号：豫（2019）郑州市不动产权第0221437号）折价、拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。四、驳回原告郑州银行股份有限公司经济技术开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8603元，减半收取4302元，诉讼保全费2954元，由被告吕英豪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  赵宜勇二〇二〇年十二月十日书记员  何迎倩