天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初24884号原告：中国工商银行股份有限公司天津经济技术开发区分行，住所地天津开发区广场东路****。负责人：杨居庄，分行行长。委托诉讼代理人：孙慧博，北京中伦文德（天津）律师事务所律师。委托诉讼代理人：宁培军，北京中伦文德（天津）律师事务所律师。被告:刘爽，女，1986年2月14日出生，汉族，住天津市西青区。原告中国工商银行股份有限公司天津经济技术开发区分行（以下简称工行经开区分行）与被告刘爽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行经开区分行的委托诉讼代理人孙慧博到庭参加诉讼，被告刘爽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。工行经开区分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘爽与原告签署的《个人购房借款／担保合同》项下的贷款于2020年7月2日提前到期；2、请求法院判令被告立即清偿借款本金566611.15元、利息15086.34元、罚息141.95元、复利209.70元及自2020年7月3日起至实际清偿之日止的罚息、复利（以借款本金566611.15元为基数、以罚息利率8.085%计算罚息、以利息15086.34元为基数以罚息年利率8.085%计算复利）；3、请求法院依法判令原告有权对被告提供的抵押物（坐落于天津滨海新区××道××道××号楼××变卖所得价款优先受偿；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实及理由：2016年9月，刘爽为购房在工行经开区分行办理贷款。工行经开区分行与刘爽约定，工行经开区分行向刘爽提供贷款62万元，借款期限为30年。刘爽应从贷款发放的次月开始，采用按月等额本金还款法偿还借款本息。若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除本合同。根据贷款合同约定工行经开区分行有权提前收回该笔借款本息，并有权处置抵押物，双方还对其它事项作了约定。合同签订后，工行经开区分行按约将借款交付刘爽使用，但刘爽未按约偿还借款，至2020年7月2日，刘爽已累计拖欠6个月借款本息未还，故工行经开区分行起诉至法院。被告刘爽未发表答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于原告提交的证据《个人购房借款／担保合同》、个人借款凭证、个人住房贷款客户谈话笔录、不动产登记证明、律师函、历史明细清单、自营历史明细列表、个人贷款借据余额信息经本院审查，真实合法有效，本院予以采信。被告刘爽未提交证据。结合涉案证据分析及当事人陈述，本院查明事实如下：2017年4月30日，刘爽（借款人、抵押人）与工行经开区分行（贷款人）签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定刘爽自工行经开区分行贷款62万元用于购买坐落于天津市滨海新区××道××道××号楼××，借款期限为30年，实际放款日与到期日以借据为准。借据显示2017年6月2日原告放款，到期日为2047年6月2日。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后如遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。在违约及违约责任一项中双方约定，如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。刘爽以坐落于天津滨海新区××道××道××号楼××的房产对上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2017年5月，工行经开区分行与刘爽在天津市国土资源和房屋管理局办理了不动产抵押预告登记，担保债权数额为620000元，担保期限自2017年4月30日至2047年4月30日。合同履行初期，刘爽尚能按期偿还贷款，但自2019年4月开始逾期还款。后，刘爽仅偿还了部分逾期本金、罚息、复利。截至2020年7月2日，刘爽拖欠工行经开区分行应付期内利息15086.34元未能偿还，贷款本金余额为566611.15元。本院认为，关于合同，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，内容于法无悖，其效力应予确认。原告已向被告实际发放了贷款62万元，则被告应当如约履行还款义务。其自2019年4月始逾期还款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收回已发放借款，原告据此主张合同于2020年7月2日提前到期，被告应偿还全部借款剩余本金，符合合同约定，本院予以支持。贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，当事人对逾期还款行为还约定了罚息、复利等违约责任的承担。现被告迟延偿还贷款本金，应向原告支付利息、罚息、复利。被告主张原告偿还本金566611.15元、利息15086.34元，罚息141.95元、复利209.7元，以及自2020年7月3日起至实际给付之日止，以剩余贷款本金566611.15元为计算基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的罚息和以利息15086.34元为基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的复利。符合法律规定，本院照准。关于抵押权一节，原、被告双方签订了抵押合同，约定被告以坐落于天津市滨海新区××道××道××号楼××的房产作为涉诉借款合同的抵押，上述合同真实有效，本院予以确认。但原告至今仅办理了抵押权预告登记，尚未办理正式的抵押权登记手续，抵押权尚未设立。现被告虽怠于还款，但鉴于原告的抵押权尚未登记，故原告主张对涉案抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权，证据不足，本院无法支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司天津经济技术开发区分行与被告刘爽签订的《个人购房借款/担保合同》于2020年7月2日提前到期；二、被告刘爽于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司天津经济技术开发区分行偿还借款本金566611.15元、利息15086.34元，罚息141.95元、复利209.7元及自2020年7月3日起至还清借款本息之日止的罚息及复利（罚息以566611.15元为基数，按照同期央行基准贷款利率上浮10%后再上浮50%计算，复利以15086.34元为基数，按照同期央行基准贷款利率上浮10%后再上浮50%计算）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司天津经济技术开发区分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4810元，保全费3430元。由被告刘爽负担，并于本判决生效后十日内迳行给付原告中国工商银行股份有限公司天津经开区分行。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  夏叶二〇二〇年十一月二十六日法官助理张晓芮书记员高擎擎