四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初6857号 原告：中华联合财产保险股份有限公司宜宾中心支公司，住所地四川省宜宾市翠屏区戎州路东段******，统一社会信用代码91511500756607582B。 负责人：杨涛，总经理。 委托诉讼代理人：李凤茹，四川印诺律师事务所律师，执业证号××。 被告：刘海，男，1983年5月20日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告中华联合财产保险股份有限公司宜宾中心支公司（以下简称中华联合财保宜宾公司）诉被告刘海保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中华联合财保宜宾支公司委托诉讼代理人李凤茹，被告刘海均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中华联合财保宜宾公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还原告为被告代偿的贷款本息共计256795元；2.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：被告向北京京汇小额贷款有限公司申请贷款250000元并于2017年5月8日签订了《个人借款合同》。双方对借款用途、利息、借款支付方式及还款方式等均进行了约定，合同于借款人签字并经北京京汇小额贷款有限公司审核同意发放贷款之日生效。借款期限为12个月，月利率为0.54%，根据合同约定，北京京汇小额贷款有限公司按照被告的委托直接将贷款金额支付给四川驰阳农业开发有限公司。为保障北京京汇小额贷款有限公司的合法权益能顺利实现，被告以刘海为投保人、以北京京汇小额贷款有限公司为被保险人在原告处投保了《借款人履约保证保险》，原告于2017年5月9日向被告签发了保单。保单载明保险金额为266200元；保险期间为2017年5月10日零时起至2018年5月9日二十四时止，共12个月；赔偿等待期为50天。被告获得贷款后，未按照约定偿还借款本息，北京京汇小额贷款有限公司向原告发送《索赔申请书》，要求原告向其承担保险责任，并将理赔款支付至其指定账户。原告经核实后发现确因承担保险责任，向北京京汇小额贷款有限公司支付了理赔款256795元，履行了保险责任。北京京汇小额贷款有限公司于2018年9月21日向原告发送了《代偿确认及权益转让书》将借款合同项下的追偿权等权利转让给原告。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求法院判如所诉。 被告刘海辨称：2017年，四川驰阳农业开发有限公司业务员告知我，现在有政策帮助养殖户解决困难，由四川驰阳农业开发有限公司、中华联合财产保险公司、京东金融公司联合打造一款产品帮助养殖户用饲料难的问题，利息和银行利息差不多。于是我就在业务员的安排下签订了一些合同，并交了一笔保险费。原告提交的证据上面有我签字的都是我本人签字，借款合同也是我本人签的，我也知道我在金融公司贷了款，款项是直接打款给卖饲料的公司即四川驰阳农业开发有限公司，四川驰阳农业开发有限公司给我发了一车饲料，大概有10吨，价值28000元。但是业务员给我宣传的是用好多饲料支付好多货款，我就以为是按照我用了的货物的数量计算货款。我用了这车饲料后，我的猪吃了就死了一部分，虽然猪死亡有很多原因，我不能肯定，也没有证据证明是饲料的原因，但是我不能再冒风险让猪吃四川驰阳农业开发有限公司的饲料了，所以我就没有再到四川驰阳农业开发有限公司拉饲料。我认为我只应支付一车饲料的价款即28000元。我没有向四川驰阳农业开发有限公司或者原告偿还过本案的借款及利息。 本院经审理认定事实如下：2017年5月8日，被告刘海（借款人/甲方）与北京京汇小额贷款有限公司（贷款人/乙方）签订《京农贷个人借款合同》。该合同约定：（一）京农贷：指乙方为甲方提供的深入农业生产环节和农产品采购环节的贷款服务。（二）……。（三）受托支付：指甲方贷款申请通过乙方审批后，甲方授权乙方将贷款金额直接支付至合作企业指定账户。（四）本合同项下，贷款、借款具有同一含义。第一条借款金额：借款金额为人民币250000元整。第二条借款期限：自贷款发放之日起12个月。第三条借款用途：用于支付购买农资和补充农业生产所需流动资金的款项，未经乙方书面同意，不得用于其他用途。第四条贷款费率、还款方式及还款计划：4.2贷款月利率为0.54%；还款方式按每期还息，到期还本，按日计息，日利率=月利率/30，每期为1个月。第五条贷款的发放、支付：5.1本合同项下贷款为定向用途，采用受托支付方式的，支付对象为京农贷合作企业，甲方无条件且不可撤销的委托乙方将经乙方审批的贷款金额划入相应合作企业的指定账户；如满足条件采用非受托支付方式的，贷款直接支付给甲方。5.2本合同项下贷款支付为受托支付：贷款资金用于定向用途，受托支付对象的账户信息如下：账户名称：四川驰阳农业开发有限公司；银行名称：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市双楠支行；账号信息：9510060100********；联行号：403651000750。5.3乙方贷款发放的前提为甲方已阅读、理解并同意本合同所有条款；甲方注册京东账号后，在京农贷系统发起贷款申请，经乙方审批后，按约定的时间将贷款金额支付至甲方指定账户，发放贷款之日即为乙方开始计息日，甲方从发放贷款当日起应承担贷款利息及贷款合同相关义务。第七条罚息：甲方在本合同项下的贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期违约金，违约金按当期未还金额的0.5‰/日收取。 2017年5月8日，刘海在中华联合财保宜宾支公司投保了借款人履约保证保险。NO：117510000341《借款人履约保证保险保险单》载明：投保人（被保证人）刘海；被保险人（权利人）北京京汇小额贷款有限公司；贷款方式信用贷款；借款用途购买驰阳饲料；借款金额250000元；贷款利率6.48%；还款方式到期还本；还款期间自2017年5月10日零时起至2018年5月8日二十四时止，共12个月；保险金额266200元，保险费率30‰；保险费7986元；保险期间自2017年5月10日零时起至2018年5月9日二十四时止，投保月数共12个月；赔款等待期50天。2017年5月10日，北京京汇小额贷款有限公司发放借款250000元到四川驰阳农业开发有限公司账户。 2018年9月10日，北京京汇小额贷款有限公司向刘海出具《催款通知书（借款人）》。该通知书载明：刘海：您于2017年5月10日向我司贷款250000元，签署了京农贷个人借款合同，贷款月利率0.0054，还款方式为先息后本，利息按日计算，逾期违约金为当期应付未付款项的日万分之五，贷款到期日为2018年5月10日。现该笔贷款早已到期，您未按约定偿还贷款本息，截止当天2018年9月10日，您应向我司支付贷款本金250000元，贷款利息12330元，违约金14914.54元，共计人民币277244.54元。请您在收到本通知之日起五日内向我司支付全部贷款本息及违约金，……。 2018年9月11日，北京京汇小额贷款有限公司向中华联合财产保险股份有限公司出具《索赔申请书》。该申请书载明：根据贵公司与京东金融授权上海和丰永讯金融服务信息有限公司（以下简称和丰永讯公司）签署的《涉农类信用保证保险业务合作协议》以及《农户担保贷款保证保险条款》约定，北京京汇小额贷款有限公司作为和丰永讯公司的合作出资方与附表中借款人签订了《个人借款合同》，贵司为借款人出具了信用保证保险单。现借款人已经发生《个人借款合同》项下的逾期还款行为，属于保险事故，我司已经按照合作协议约定履行了催收义务，但未获得借款人的清偿。现请贵公司根据合作协议以及保险条款约定，在2018年9月18日前向我司赔付借款人借款合同项下全部未清偿贷款本息共计人民币5662529.33元，其中贷款本金5610306.94元，贷款利息（不含逾期利息与罚息）52222.39元，详见索赔明细表。索赔明细表载明范敏等30户每户贷款金额、应还本金及未还利息，30户索赔金额共计5662529.33元，其中序号6载明：借款人刘海，项目名称四川驰阳，贷款单号2020170510155652240764，贷款金额250000元，应还本金250000元，未还利息（不包括逾期利息与罚息）6795元，索赔金额256795元。2018年9月21日，中华联合财产保险股份有限公司四川分公司向北京京汇小额贷款有限公司转款支付5662529.33元，在对应的电子回执载明用途为：支付范敏等30户赔款。 2018年9月21日，北京京汇小额贷款有限公司向中华联合财产保险股份有限公司出具《代偿确认及权益转让书》。该《代偿确认及权益转让书》载明：借款人刘海向北京京汇小额贷款有限公司贷款，借款人刘海就该贷款向贵司投保了保证保险。借款人刘海逾期后，贵司按照信用保证保险单履行了保险责任，向我司代偿了借款人刘海的应付款项，我司同意将《借款合同》项下权益转让给贵司。具体如下：一、我司于2018年9月21日收到贵司支付的保险赔偿款项共计人民币256795元。二、我司将《借款合同》项下享有的对借款人刘海的追偿权等权利转让给贵司，贵司有权以自身名义向借款人刘海追偿及索赔。三、贵司在向借款人刘海（包括其财产的继承人、受遗赠人等权利人）追偿过程中，我司将提供必要的协助。 在庭审中，被告刘海陈述四川驰阳农业开发有限公司给其发过一车饲料（约10吨），因其认为饲料有质量问题，所以用了第一车饲料后，未再使用四川驰阳农业开发有限公司饲料，该车饲料其亦未支付饲料款。 另查明，《中华联合财产保险股份有限公司借款人履约保证保险条款》载明：第五条在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》约定履行偿还本息的义务，且达到本保险单约定的赔偿等待期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金和利息，保险人根据本保险合同约定的赔偿方式对被保险人进行赔偿。第三十二条发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人或其担保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况，积极协助保险人向投保人或其担保人进行追偿。被保险人已经从投保人处取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人已从投保人处取得的赔偿金额。 本院认为，本案的争议焦点为：被告刘海是否应该偿还原告中华联合财保宜宾支公司为其代偿的代偿款及其金额？ 被告刘海与北京京汇小额贷款有限公司签订借款合同约定借款250000元，被告刘海就该借款在原告中华联合财保宜宾支公司处投保了借款人履约保证保险。通过京东金融贷款查询截图查明，北京京汇小额贷款有限公司已将案涉借款发放至借款合同约定的四川驰阳农业开发有限公司指定账户。通过《索赔申请书》、《代偿确认及权益转让书》、《中国建设银行网上电子回执》查明原告中华联合财保宜宾支公司已代被告刘海偿还了案涉借款本金及利息256795元。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十六条：保险人应以自己的名义行使保险代位求偿权；《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条：投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外；以及《中华人民共和国担保法》第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿之规定，同时结合被告刘海自认其未向北京京汇小额贷款有限公司、原告中华联合财保宜宾支公司偿还过案涉款项的事实，原告中华联合财保宜宾支公司请求被告刘海偿还其代偿借款本金及利息共计256795元，符合法律规定，本院予以支持。 关于被告刘海主张四川驰阳农业开发有限公司的业务员告知其用多少饲料支付多少款项，其饲养的猪吃了四川驰阳农业开发有限公司的饲料后生病的问题。依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。被告刘海未提交证据佐证其所述内容。其次，即使四川驰阳农业开发有限公司的饲料存在质量问题，其亦属另一法律关系，被告刘海可另行向四川驰阳农业开发有限公司主张权利。综上，本院对被告刘海的辩驳意见不予采信。 据此，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(四)》第八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 被告刘海于本判决生效之日起十日内向原告中华联合财产保险股份有限公司宜宾中心支公司偿还其为被告代偿的贷款本息256795元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5152元，减半收取计2576元，保全费1804元，共计4380元，由被告刘海负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 张伟 二〇二〇年十二月三日 法官助理 孙琳 书 记 员 杨薇