广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初27299号原告：中国农业银行股份有限公司南海黄岐支行，住所地广东省佛山市南海区×××××66号，统一社会信用代码914××××××××××××265。负责人：李华军，任行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈水蓉，广东淼鑫律师事务所律师。被告：陈绍对，男，1980年8月3日出生，汉族，住浙江省平阳县××××××，公民身份号码330××××××××××××615。被告：曾爱莲，女，1982年3月2日出生，汉族，住浙江省平阳县××××××，公民身份号码330××××××××××××426。原告中国农业银行股份有限公司南海黄岐支行诉被告陈绍对、曾爱莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月24日立案后，依法适用简易程序于2020年11月19日、12月10日公开开庭进行了审理。第一次庭审，原告的委托诉讼代理人陈水蓉、被告曾爱莲到庭参加了诉讼。第二次庭审，原告的委托诉讼代理人陈水蓉、被告陈绍对、曾爱莲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈绍对立即向原告偿还信用卡欠款本金149987.31元和截至2020年8月3日的利息2706.63元、违约金7644.25元、手续费2000元。此后的利息以149987.31元为本金按日利率万分之五计算，违约金以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止；以上合计162338.19元。2、判令被告曾爱莲对被告陈绍对的上述第1项债务承担连带清偿责任。3、判令本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：被告陈绍对于2018年9月30日在原告处申请开办中国农业银行金穗信用卡，卡号为622××××××××××140，并同意接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的约束。领用合约第四条约定持卡人对当期非现金透支交易，在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，逾期则从记账之日起至实际清偿之日止按日万分之五计算利息，并对每期最低还款额未偿还部分的5%计算违约金。2018年9月30日，被告陈绍对、曾爱莲向原告申请办理金穗信用卡“乐分易”分期业务。分期手续费以分期本金金额乘以分期手续费费率15%计算，分期业务细则第二条约定：分期手续费如为分期支付，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数。细则第十一条约定：被告未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中任何一项。原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。把未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等原告实现债权和担保权的一切费用。同日，被告曾爱莲向原告出具共同借款承诺书，确认对被告陈绍对向原告借款事实知悉并承诺作为共同借款人，对被告陈绍对的本案债务承担共同还款责任。上述合同签订后，原告依约于2018年10月30日向被告陈绍对发放分期本金200000元，履行了合同义务。被告使用分期借款后未按期偿还欠款，已构成违约，原告为了维护自身合法权益，保障金融债权，特具状起诉，恳请判如所请。庭审中，原告补充称，截止至2020年11月10日，被告尚欠本金149967.31元、利息12315.62元、手续费2000元、违约金8237.49元。被告曾爱莲在第一次庭审中答辩称，陈绍对说贷款是20万，但到手只有15万，给银行却要给25万，对本案借款的利息等费用有异议。我不了解具体的借款，只是去办了手续，是陈绍对对接的。之所谓还不上款是因为陈绍对由于疫情原因，开始我是不同意装修贷的，后来经陈绍对劝说我才去签的字。至于本案借款的用途及去向我是不知情的。我也没有拿过一分钱。在今年三月份已经离婚了，离婚前也已经各自分开。财产分割是双方婚姻存续期间的共同财产、债务均归陈绍对所有及偿还。我也承担不起陈绍飞的债务与纠纷，我月工资3000元及带了两小孩，没有能力偿还本案借款。陈绍对目前没有经济来源。签是本人签的，签字时没有看内容。通过中介去办的卡，中介收了几千元手续费，给了一张卡，银行转给朋友的名下15万3千左右，然后朋友再转回给陈绍对。原告对被告曾爱莲第一次庭审的答辩回应称，曾爱莲在分期业务申请表共同借款人一栏处有签名，也向原告出具了共同借款承诺书，该笔债务产生于两被告夫妻关系存续期间，所以曾爱莲应对本案债务承担连带清偿责任。申请时是28万，但最后审批后放款20万。我方按照约定向陈绍对发放20万借款，可看证据3的交易明细。被告陈绍对在第二次庭审中答辩称，我是去银行申请了贷款，但我没有拿到贷款金额，希望银行出具具体的转账给我的流水。原告提供的支付委托书上面的人我不认识，也不是我提供的收款账号，是我本人申请了装修贷，应该把装修金额发放到我的名下，我也不知道银行为什么把金额转给我不认识的对方账号上，2018年9月30日也不是我写的，这个时间我的贷款还没有申请下来。2018年是找了中介金融公司，中介说帮我办理贷款，我交了3000元的手续费给中介，办理成功后中介就不退手续费了，没办成贷款就退3000元给我，申请贷款材料是中介帮我做的，中介把我带到原告处现场签字，我跟曾爱莲都去了，签完名就等通知了，后来银行打电话给我确认贷款事宜时，我跟银行说不需要这笔贷款了，其他银行的贷款也是通过中介办得，是中介转到我的银行账户上，中介会收取3000元手续费。被告曾爱莲在第二次庭审中答辩称，我不清楚支付授权书的事情，上面也没有我的签名，没有经过我的同意就将贷款转到不认识的账户上，支付授权书上面的人我也不认识，是我本人申请了装修贷，应该把装修金额发放到我的名下，我不知道为何银行把钱转给了别人却来起诉我们。原告对两被告第二次庭审的答辩回应称，两被告都有在乐分易分期业务申请表上签名且曾爱莲也向我方出具了共同借款承诺书，承诺对陈绍对的本案债务承担共同还款责任，我方已经按照约定将分期本金汇到陈绍对指定的银行账户已经履行了合同义务，被告收到款项后也有进行部分还款，但是现在有逾期还款，我方才诉至法院。原告及被告陈绍对围绕诉讼请求依法提交了证据，被告曾爱莲没有提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议或对其真实性无异议的证据，本院对其真实性予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据本院认定如下：对原告举证的金穗贷记卡申请表及领用合约、乐分易分期业务申请表及业务细则、共同借款承诺书、法律文书地址确认书、支付委托书，两被告确认其中的签名真实性，本院对该组证据的真实性予以确认。对原告举证的中国农业银行主档及交易明细，该证据是原告依业务作出的被告的欠款情况材料，被告未提供证据反驳，结合被告提交的业务凭证印证，本院对该证据的证据效力予以确认；对原告举证的业务凭证及特种转账凭证，该组证据与支付委托书、交易明细可相互印证，本院对该组证据的证据效力予以确认。综合采信的证据和当事人陈述，本院确认原告诉状所述事实。本院认为，被告曾爱莲、陈绍对向原告申请分期业务，填写了《分期业务申请表》，原告核准了被告曾爱莲、陈绍对的申请，该《分期业务申请表》是双方的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已经履行了合同约定的放贷义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。分期业务申请表已明确约定银行收取客户贷款利息、分期手续费等费用的情形，被告曾爱莲、陈绍对在申请办理贷记卡时也表示愿意受原告贷记卡领用合约的约束。两被告辩称其认可案涉分期业务申请表等材料的签名的真实性，表示没看过也不清楚其中载明的内容，但两被告未提供证据反驳且两被告作为完全民事行为能力人，在上述材料上签名视为对上述材料所约定内容的确认，应当承担相应的法律后果，对两被告的辩解，本院不予采纳。现被告曾爱莲、陈绍对领取原告的贷记卡并透支后未在约定的时间内还款，已构成违约，故原告要求被告曾爱莲、陈绍对立即偿还欠款本息、分期手续费，本院予以支持。关于违约金，虽然双方就违约金收取有进行约定，但原告已就借款计收了手续费，现主张提前还款并要求以全额按日利率万分之五计收利息，如再计收违约金，则过分高于造成的损失，将导致被告责任过重，双方权利义务失衡，因此，故本院对原告的违约金请求不予支持。被告曾爱莲作为共同借款人在《分期业务申请表》中签名，对本案借款承担共同还款责任。故原告请求被告曾爱莲共同承担本案债务，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告陈绍对于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南海黄岐支行支付截止至2020年11月10日尚欠的本金149967.31元、利息12315.62元、手续费2000元及以尚欠本金为基数从2020年11月11日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计付利息；二、被告曾爱莲对上述第一项债务承担共同清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司南海黄岐支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1773.38元、财产保全费1331.69元（原告均已预交），由两被告负担，被告应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  潘宪中二〇二〇年十二月十八日书记员  罗 婷