河南省新乡市牧野区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0711民初4360号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行，营业场所新乡市和平大道189号，统一社会信用代码91410700670065516U。负责人：马瑞国，系该行行长。委托诉讼代理人：闫静，河南众盈律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：候保香，河南众盈律师事务所律师，特别授权。被告：刘近，男，汉族，1994年1月19日出生。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行（以下简称邮政银行新乡市分行）与被告刘近金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月26日公开开庭进行了审理。原告邮政银行新乡市分行的委托诉讼代理人候保香到庭参加诉讼，被告刘近经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行新乡市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘近向原告归还截至2020年11月18日的借款本金443953.44元，利息、罚息、复利10415.20元，本息合计454368.64元，自2020年11月19日起以后的本金、利息、罚息、复利按照《个人额度借款合同》约定标准计算至实际清偿完毕之日止；2.判令原告对被告抵押给原告的位于××县××镇××、××以西、长通现代物流中心（××小镇）××号楼××单元××层3××2号的房产（房产证号：豫（20**）新乡县不动产权第××号）及房产所附土地使用权折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令被告承担本案诉讼费、保全费、律师费。事实与理由：2019年2月12日，原被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行，借款人刘近，贷款额度45万元，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%，被告等额本息偿还借款，如未按合同用途使用或者发生逾期，原告有权计收罚息和复利。如违反合同约定，原告可单方面宣布贷款提前到期。合同中还约定刘近以自有的位于××县××镇××、××以西、长通现代物流中心（××小镇）××号楼××单元××层3××2号的房产（房产证号：豫（20**）新乡县不动产权第××号）对该笔借款承担抵押担保责任，抵押担保范围为主债权之本金、利息、罚息、复利及实现相应债权、担保权利等一切费用。双方于2019年4月19日办理了抵押登记（证号：豫（2019）新乡县不动产证明第0001539号）。2019年5月8日，原告向被告刘近发放了人民币45万元的贷款，借款期限2019年5月8日至2049年5月8日，借款年利率为6.37%,逾期利率8.281%。发放贷款后，被告刘近依约定归还部分借款，但对剩余借款拒不按照约定偿还。被告刘近未作答辩。原告邮政银行新乡市分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认为其所提交的证据客观真实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年2月12日，原告邮政银行新乡市分行与被告刘近签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（编号为41007735119014283537）一份，约定：通用条款：第五条：实际利率以借据为准；第十一条：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；第十二条：借款人未按时足额偿还贷款本息，影响贷款本息按期足额偿还的其他情形，贷款人有权采取下列一种或多种措施:宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；第十六条：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；第十七条：抵押担保范围为：借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；借款人在本合同项下应向贷款人支付的任何其它款项；贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；抵押人在本合同项下应向贷款人支付的任何其它款项；第二十一条：发生下列情形之一，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；4.贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。专属条款：第二条：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币450000元；第三条：本合同项下贷款仅用于购买坐落于××县××镇××、××以西、长通现代物流中心（××小镇）××号楼××单元××层3××2号的房屋；第四条：本合同项下贷款期限为360个月，自实际放款日起算。实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；第五条：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动；第八条：经协商一致，借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法；第十条：本合同项下担保方式为抵押担保。被告刘近在借款人、抵押人处签字捺印。2019年4月18日，被告刘近和原告邮政银行新乡市分行办理了豫（2019）新乡县不动产证明第××号不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）邮政银行新乡市分行，义务人刘近，坐落××县××镇××、××以西、长通现代物流中心（××小镇）××号楼××单元××层3××2号，不动产权证书号：××，登记原因为一般抵押，债权数额450000元。2019年5月8日，原告邮政银行新乡市分行与被告刘近签订中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份，借据编号4100773511901428353701，借款人刘近，放款账号户名刘近，放款账号62×××18，借款金额450000元，借款期限360月（从2019年5月8日至2049年5月8日），年利率6.37%，借款用途购房，还款方式等额本息，首次还本月数1，被告刘近在借款人处签字捺印。2019年5月8日，原告邮政银行新乡市分行向被告刘近指定账号放款450000元。被告刘近在使用过程中未能按约还款，截至2020年11月18日，被告刘近尚欠原告邮政银行新乡市分行借款本金443953.44元，利息、复利、罚息10415.20元。2020年11月20日，原告邮政银行新乡市分行为申请诉讼保全支出保全费2820元。本院认为，原告邮政银行新乡市分行与被告刘近签订的《个人购房/购车借款及担保合同》合法有效，双方均应按约履行。被告刘近未按照合同约定履行偿还借款本息义务，原告邮政银行新乡市分行有权要求被告刘近按照借款合同约定承担违约责任，原告邮政银行新乡市分行主张的利息、复利、罚息的计算方式应当按照合同约定。被告刘近以其单独所有的位于××县××镇××、××以西、长通现代物流中心（××小镇）××号楼××单元××层3××2号的房屋（不动产权证书号：××）对被告刘近的贷款提供金额为450000元的抵押担保，并对该套房产办理了抵押登记手续，故原告邮政银行新乡市分行主张对该抵押房屋折价、变卖或者拍卖价款享有优先受偿权，本院予以支持。根据《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款规定：本办法第十条第（二）项规定的申请费由申请人负担，申请人提起诉讼的，可以将该申请费列入诉讼请求。本案原告邮政银行新乡市分行请求被告刘近承担其为实现债权向本院申请诉讼保全支付保全费2820元，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告刘近于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行借款本金443953.44元;二、被告刘近于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行截至2020年11月18日的利息、复利、罚息10415.20元；三、被告刘近于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行以443953.44元为基数计算的自2020年11月19日起至实际清偿完毕之日止的利息、复利、罚息（按照双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的标准执行）；四、被告刘近于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行保全费2820元；五、被告刘近到期不履行本判决第一、二、三、四项确定的付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行可以与被告刘近协议，以被告刘近单独所有的位于××县××镇××路以北、××路以西、长通现代物流中心（××小镇）××号楼××单元××层3××2号的房屋抵押物折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；六、上述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告刘近所有，不足部分由被告刘近清偿；七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8020元，减半收取计4010元，由被告刘近负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状、并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  王玲二〇二〇年十二月一日书记员  程森