河南省长葛市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1082民初4520号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地：许昌市议台路**，统一社会信用代码：91411000874278070D。负责人：于海鹏，系公司总经理。委托诉讼代理人：胡延辉，河南金泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：王富春，河南金泰律师事务所律师。被告：侯栓志，男，汉族，1970年4月30日出生，住河南省长葛市。委托诉讼代理人：贾剑英，长葛市公平法律服务所法律工作者。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司诉被告侯栓志保险纠纷一案，本院于2020年10月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的委托诉讼代理人胡延辉、被告侯栓志及其委托诉讼代理人贾剑英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求被告向原告支付由原告代被告支付的代偿款64334.45元、拖欠保费2600.97元，共计66935.42元及违约金（违约金以66935.42元为基数，按照日千分之一的标准从原告代偿之日2019年8月9日起计算至清偿完毕之日止）；2、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年10月21日被告侯栓志与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称光大银行）签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为75000元，贷款期间分36期偿还，应光大银行要求被告侯栓志作为投保人，光大银行作为被保险人，在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为82936.77元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。后因被告侯栓志逾期向光大银行还款，原告应光大银行的请求于2019年8月9日代被告侯栓志向光大银行清偿了借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计64334.45元，但上述款项及违约金被告至今未向原告支付，故诉至法院。被告侯栓志辩称：1、保险合同并非被告侯栓志的真实意思表示，应认定为无效，原告事先未向被保险人解释说明权利义务，事后也未向被保险人提供合同，所有保险手续均是被告先签字按指印然后原告工作人员自行填写合同内容；2、被告侯栓志愿意偿还原告代为偿还的光大银行的贷款及利息64334.35元，保险费不予支付，原告工作人员项羽收取被告侯栓志保证金11500元，原告工作人员小龙收取被告侯栓志保证金3000元，该两笔费用应当予以扣除。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司为支持其诉讼请求提交了：1、个人贷款合同、还款计划表、借据、授权委托书，旨在证明被告侯栓志于2018年10月21日与光大银行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为75000元，贷款利率为年利率6.65%，自2018年10月21日至2021年10月21日分36期偿还，该笔贷款已经于2018年10月21日由光大银行发放至被告侯栓志的个人账户，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，还本付息方式为等额还本付息还款方式，个人贷款合同签订日期和贷款借据的填写日期均为2018年10月21日；2、个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、保费缴纳记录、光大银行还款记录表、代偿债务确认书，旨在证明被告为从光大银行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为82936.77元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金，后因被告于2019年5月27日逾期未还款，原告于2019年8月9日代被告向光大银行清偿借款本息共计64334.45元，被告每期固定保费为995.34元，被告未支付的保费为2600.97元；3、代偿责任保证书，旨在证明侯栓牢自愿作为侯栓志贷款的第二还款责任人，代为偿还此笔贷款的全部债务并承担连带责任；4、经办业务员信息表、投保人声明书、情况说明，旨在证明合影照片中被告侯栓志所称项羽并非原告工作人员，经该业务经办人员李珊珊核实，被告侯栓志所称项羽应为金融中介人员。被告侯栓志为支持其诉讼请求提交了：1、侯栓牢签字的空白代偿责任保证书照片，旨在证明被告侯栓志所签的手续都是在被告侯栓志签字之后原告工作人员填写上的，被告侯栓志对填写的内容不知情；2、被告侯栓志与项羽合影照片、民生银行对账单，旨在证明原告工作人员项羽向被告侯栓志收取保证金11500元，原告工作人员小龙向被告侯栓志收取保证金3000元；3、被告侯栓志与项羽通话录音，旨在证明项羽是原告工作人员，项羽直接参与了该起保险合同的签订。上述证据，本院予以综合审查分析。本院经审理认定事实如下：2018年10月21日，被告侯栓志与光大银行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为75000元，贷款本息按月共分36期对日偿还。2018年10月10日，被告侯栓志在原告处投保个人信用贷款保证保险一份，被告侯栓志作为投保人，光大银行作为被保险人，保险单载明贷款金额75000元，保险金额82936.77元，保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期银行扣款之日，每月保险费995.34元，付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，同时特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。后被告逾期还款，原告于2019年8月9日向光大银行代偿被告与光大银行签订的个人贷款合同项下的未偿还贷款本息64334.45元。后被告未向原告支付上述款项及违约金等，原告诉至本院。本院认为，根据原告与被告侯栓志保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现原告已向光大银行代偿贷款本息64334.45元，被告侯栓志应当按照约定全面履行自己的义务，就上述款项向原告偿还。关于未付保费数额，保险单载明保险期间至清偿全部贷款本息之日止，据代偿债务确认书显示2019年8月9日所涉贷款本息已结清，据原告提供的保费缴纳记录被告侯栓志2019年6月21日应银行划转保费995.34元，但仅于2019年6月21日、2019年6月28日银行分别划转该期保费0.09元、20元，此后保费未有缴纳记录，综上，原告对2019年6月、7月应每月缴纳的保费计1990.68元，仅银行划转20.09元，对未付保费1970.59元应予偿还；原告诉请的超过本院认定的未付保费数额，不予支持。关于违约金，原告与被告侯栓志在保险单中约定投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，经审查该约定的违约金过高，以不超过原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍为宜。被告侯栓志所辩保险合同应认定为无效，经查，被告侯栓志认可从光大银行贷款75000元，个人贷款合同首页贷款种类即写明为人保小额贷款专用，被告侯栓志又认可个人贷款合同、借据、授权委托书、保险单签字属实，虽其否认投保单签字但在指定期限内并未向本院提出鉴定申请，原告已按照约定代偿债务，被告侯栓志所提供证据不足以认定保险合同无效，故该辩解不予采信；关于被告侯栓志所辩原告工作人员项羽、小龙收取保证金11500元及3000元应予扣除，经查，原告不认可项羽、小龙系原告工作人员，被告侯栓志所举证据亦不足以认定项羽、小龙系原告工作人员，原告对此又提供经办业务员信息表、投保人声明书、情况说明进行了相应解释，故该辩解不予采信，被告侯栓志与其所称的项羽、小龙如有纠纷可另行处理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告侯栓志于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代偿款项64334.45元、拖欠保费1970.59元，并支付违约金（以64334.45元为基数，自2019年8月9日起按照原告起诉时即2020年10月14日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算至还清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取后为737元，由被告侯栓志负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  赵明辉二〇二〇年十二月二日书记员  于广军