福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2722号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地：上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人:陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族。 委托诉讼代理人:曹雄辉，男，1984年10月27日出生，汉族。 被告：陈林生，男，1970年1月11日出生，汉族，居民，住上杭县。 被告：李清卿，女，1973年11月4日出生，汉族，居民，住上杭县。 被告：刘兴明，男，1976年10月20日，汉族，上杭县南阳镇龙田中学校校医，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司(以下简称上杭农商银行)与被告陈林生、李清卿、刘兴明、包永连信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序进行审理。在审理过程中，上杭农商银行以包永连归还部分本金为由，申请撤回对包永连的起诉，本院于2020年11月27日作出（2020）闽0823民初2722号民事裁定，准许上杭农商银行撤回对包永连的起诉。本院于2020年12月9日对本案公开开庭进行了审理。上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹、被告刘兴明到庭参加诉讼，被告陈林生、李清卿经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令陈林生、李清卿立即归还普惠金融卡尚欠的透支本金76796.39元，并支付该普惠金融卡从2020年5月23日起至2020年11月10日止以本金1999953.95元按月利率6.75‰计算的利息，从2020年11月11日起至清偿日止以本金76796.39元按月利率6.75‰计算的利息及从2020年5月23日起至清偿日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的利息的违约金。2.判令刘兴明对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金等债务承担连带清偿责任。3.判令上述被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。事实和理由:2018年6月29日，陈林生、李清卿共同向上杭农商银行申请普惠金融卡，申请信用额度10万元，经审核同意，陈林生申请到信用额度为10万元的普惠金融卡1张（卡号：6228××××3108）。2018年7月25日，陈林生向上杭农商银行申请并经审查同意将该普惠金融卡的信用额度由10万元提升至了20万元，该普惠金融卡项下的债务由包永连、刘兴明提供连带担保责任。上杭农商银行与陈林生签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”），根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率为6.75‰，），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。陈林生将上述普惠金融卡的利息及费用满额支付至2020年5月22日止。2020年6月22日，该普惠金融卡账单结计20200523-20200622期间的利息1394.89元，按照约定，陈林生本应在2020年7月17日前支付该利息，但其并未按约付款，故该普惠金融卡于2020年7月17日出现逾期，逾期时仍欠本金199953.95元。逾期后，经上杭农商银行多次催收，陈林生仅支付利息2.71元，其余款项拖欠至今。至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金为199953.95元，利息满额交至2020年5月22日。现诉至本院。 陈林生、李清卿未作答辩，亦未向本院提供证据。 上杭农商银行围绕诉讼请求向本院提交了证据如下： 证据1.福万通普惠金融卡申请表、领用合约及章程复印件各一份，证明陈林生于2018年6月29日向原告申请办理福万通普惠金融卡，及双方就福万通普惠金融卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、权利义务等进行了约定。证据2.福万通普惠金融卡申请、要素变更申请审批表，证明陈林生在2018年7月25日向原告申请将普惠金融卡的信用额度提升至20万，且原告审批同意了该提额申请的事实。证据3.福万通普惠金融卡使用须知复印件，证明原告已就普惠金融卡的使用规则及双方的权利义务向陈林生作了详细告知。证据4.陈林生、李清卿的身份复印件及结婚证复印件各一份，证明陈林生、李清卿的身份信息及夫妻关系。证据5.担保人刘兴明的身份证及不可撤销担保函。证明刘兴明的身份信息及应对普惠金融卡债务承担连带清偿责任。证据6.普惠金融卡明细账及2020年9月22日的账单截图，证明被告陈林生使用普惠金融卡的透支、还款和欠款情况。证据7.送达地址及联系方式确认书。证明各被告书面指定了接收相关文书和通知的地址及联系电话。证据8.普惠金融卡明细账，证明包永连于2020年11月11日归还123157.56本金的事实，2020年7月18日、10月18日分别从陈林生账户上扣交利息2.71元和2000元。 刘兴明对上述证据质证认为无异议。 经审查，上杭农商银行所提供的上述证据来源真实、合法，与本案有关联，可以证明其主张的事实，具有证据效力，本院予以认定。 本院对本案事实认定如下：2018年6月29日，陈林生、向上杭农商银行申请普惠金融卡，申请信用额度10万元，经上杭农商银行审核同意，陈林生申请到信用额度为10万元的普惠金融卡1张（卡号：6228××××3108）。2018年7月25日，陈林生向上杭农商银行申请并经审查同意将该普惠金融卡的信用额度由10万元提升至了20万元，该普惠金融卡项下的债务由包永连、刘兴明提供连带担保责任。上杭农商银行与陈林生签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”），根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率为6.75‰，），结息日、账单日为每月22日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。陈林生将上述普惠金融卡的利息及费用满额支付至2020年5月22日止。2020年6月22日，该普惠金融卡账单结欠从2020年5月23日-2020年6月22日期间的利息1394.89元，该普惠金融卡于2020年7月17日出现逾期，逾期时仍欠本金199953.95元。逾期后，经上杭农商银行多次催收，于2020年7月18日、10月18日分别从陈林生账户上扣交利息2.71元和2000元，其余款项拖欠至今。至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金为199953.95元，利息满额交至2020年5月22日。上杭农商银行诉至本院。 在审理过程中，该普惠金融卡另一保证人包永连于2020年11月11日向上杭农商银行支付了本金123157.56元。上杭农商银行据此向本院撤回对包永连的起诉，本院于2020年11月27日作出（2020）闽0823民初2722号民事裁定，准许上杭农商银行撤回对包永连的起诉。 本院认为，上杭农商银行与陈林生签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》及其所附《福万通普惠金融贷记卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，对双方当事人具有约束力，双方应全面履行。合同签订后，上杭农商银行按约定向陈林生发放了普惠金融卡，陈林生使用该普惠金融卡后于2020年7月17日出现逾期，截止2020年5月21日起诉之日止，尚欠上杭农商银行透支本金76796.39元、利息满额交至2020年5月22日。陈林生未按约定支付利息并出现逾期，属违约行为，上杭农商银行依约可以要求陈林生归还透支的本金、结欠的利息、支付约定的违约金。上杭农商银行的诉讼请求有事实和法律依据，符合法律规定，本院予以支持，但上述透支利息、违约金等之和以不超过按当时尚欠的透支本金为基数以年利率24%计算的金额为限。陈林生的配偶李清卿自愿在该笔普惠金融卡申请书上签字确认，知悉并愿意共同承担因陈林生使用普惠金融卡而发生的全部债务，陈林生使用普惠金融卡所欠的本金及利息等，应视为陈林生、李清卿的夫妻共同债务，李清卿应承担连带清偿责任。刘兴明为陈林生与上杭农商银行签订的额度20万元的《福万通普惠金融贷记卡申请、要素变更申请审批表》提供连带责任保证，是刘兴明真实意思表示，该保证合同合法、有效，刘兴明依法应承担连带清偿的保证责任。陈林生、李清卿经本院合法传唤无不当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条（三）项，第一百零七条，第二百零五条，第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条，第二十一条，第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈林生应在本判决生效后十五日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融贷记卡透支本金76796.39元，并支付该普惠金融卡从2020年5月23日起至2020年11月10日止以本金1999953.95元按月利率6.75‰计算的利息，从2020年11月11日起至清偿日止以本金76796.39元按月利率6.75‰计算的利息及从2020年5月23日起至清偿日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的利息的违约金。 上述透支利息、违约金等之和以不超过按当时尚欠的透支本金为基数以年利率24%计算的金额为限。（执行时应扣除已付利息2002.71元）。 二、李清卿对上述第一项内容承担连带清偿责任。 三、刘兴明对上述第一项内容承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4389元，适用简易程序减半收取2194.5元，由福建上杭农村商业银行股份有限公司负担1316.5元，由陈林生、李清卿、刘兴明负担878元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林维峰 二〇二〇年十二月九日                      法官助理蓝小芳 书记员马梅芳 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。