文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0306民初28642-28646、28648、28649、28653、28655、28657、28659-28662、28665、28666、28668、28670-28674、28676、28677、28681-28684、29072、29185、29187-29195、28077号原告深圳市泰潮投资咨询有限公司，住所地深圳市宝安区。法定代表人蒋信其。委托代理人刘源，广东鹏万律师事务所律师。委托代理人王凯，广东鹏万律师事务所律师。被告王纪晓四十人（各案被告身份信息祥见附表一）。原告深圳市泰潮投资咨询有限公司与被告王纪晓等四十人金融借款合同纠纷系列案，本院依法适用简易诉讼程序合并公开开庭进行了审理。现已审理终结。原告因各被告拖欠借款，特向本院提起诉讼，请求判令：1、被告支付原告欠款以及以尚欠本金为基数，按照年利率8.5%（或9.0%）的标准计算至款项实际清偿之日止的利息损失；2、被告支付律师费；3、被告承担本案诉讼费用（各案欠款数额、尚欠本金、利息起算日、律师费、案件受理费详见附表二）。经审理查明，泰潮公司称富民银行与案外人上海淇毓信息科技有限公司（以下简称淇毓信息公司）、三六零担保公司于2019年5月签署一份《个人在线消费贷款项目业务合作协议》，约定由淇毓信息公司向富民银行推荐借款人，由富民银行向借款人发放贷款，三六零担保公司接受借款人的委托为上述借款提供担保。淇毓信息公司是手机客户端“360借条”APP的运营管理人。本系列案四十名被告均是通过其个人手机上的360借条客户端登陆注册并申请贷款，与富民银行通过电子数据形式签订《个人消费贷款合同》以及一系列相关协议、文书。为证明被告作为申请贷款人的真实身份以及签署电子协议的真实性，泰潮公司在本系列案中另案提交了一份由淇毓信息公司作为申请人向上海市闸北公证处申请进行“360借条”申请借款流程公证形成的公证书，公证书文号为（2020）沪闸证经字第281号。在该流程公证文书中可以看出，借款人通过“360借条”应用程序注册身份并申请贷款时，均需要经过手机号码验证、面部识别、身份证正反面上传识别以及银行卡信息、银行预留手机号码等多种身份以及账号认证过程，在确认各项信息准确无误后才进行电子贷款合同的签订。借款本金的金额、还款方式以及借款期限均由借款人在一定范围内自行选择，每期应还款金额以及相应期费标准也会在个人登陆页面显示出来。选定相应条款后，系统会提示当事人阅读根据借款人选择的项目生成的电子版本的《个人消费借款合同》、《个人贷款委托担保合同》、《融资担保咨询合同》、《贷款用途承诺书》等一些列文件，签署文件均采用数字签名的方式。从生成的《个人消费贷款合同》可以看出，涉案借款的出借人均为富民银行，借款人为各案被告，被告在该借款合同中填写了收取贷款的个人账户。四十个案件中除了28643和28660号案约定的借款利率为年利率9%之外，其他案件约定的借款利率均为年利率8.5%，还款方式均为分期还款，还款数额约定借款人应当按照线上服务平台生成的还款计划表（或客户期供表）所确定的还款日按时偿还借款本息、融资担保咨询费及担保费等全部应还款项。《个人消费贷款合同》第十一条“提前收贷与合同解除”约定，借款人未按合同约定按期足额偿还借款本息等情形的，贷款人有权提前收回合同项下已形成的借款债权或解除合同。第十四条约定借款人违约，贷款人有权要求借款人承担违约责任，并赔偿贷款人因追偿贷款而产生的诉讼费、财产保全费、律师代理费等费用。第十七条“合同的变更、解除和权利义务的转让”中约定：本合同生效后，贷款人有权随时修改本合同中与借款人相关的权利义务，但相关修改不得加重借款人在借款本金金额和利率方面的责任。一旦合同条款变更，将在线上服务平台进行公示，除经法律法规或监管规定另有强制性规定外，经修订的内容一经公示，立即生效。若借款人不同意修改本合同，则应当自该等公示之日起立即停止使用本服务并全额还清本合同项下的应还款额；否则，视为借款人同意并接受修改后的合同。第十八条“通知及法律文书的送达”中约定：借款人同意与贷款人在线订立本合同；对于因合同争议引起的任何纠纷，借款人声明司法机关（包括但不限于人民法院）可以手机短信或电子邮件等现代通讯方式或邮寄方式向借款人送达法律文书（包括诉讼文书）。借款人确认并接受将借款人在申请本合同项下贷款时所提供的手机号码或电子邮箱作为接收法律文书的手机号码或电子邮箱，司法机关以前述地址发出法律文书即视为送达。《个人消费贷款合同》签订后，富民银行均按照合同约定的贷款本金数额向被告在合同中指定的其个人名下银行账户内足额转入了相应的款项。在“360借条”应用程序生成的《融资担保咨询合同》中约定了三六零公司作为涉案主借款合同的担保人，在分期付款方式下借款期费的计算方法以及标准：每期担保咨询费金额=每期应还金额-每期应还贷款本息-每期应支付的担保费；每期应还金额：借款本金/借款期数+借款本金*借款期费率。最终明确约定了借款期费率的标准，各案略有不同，标准在每期0.7%至1.13%区间。四十个案件中被告均存在不同程度逾期还款的事实，三六零担保公司依照担保合同的约定履行了向富民银行清偿债务的担保责任。富民银行于2020年8月5日出具《债权受让证明》，确认将其对涉案借款人的债权（含逾期本金、利息等）转让给三六零担保公司，明确已经收到三六零担保公司支付的相应转让款，每案转让债权的具体明细和金额均在《债权受让证明》中列表注明。2020年8月6日，三六零担保公司出具《债权转让证明》，将其从富民银行处受让的涉案债权再次转让给本案原告。上述两次债权转让的权利义务内容，均通过360借条网站经营平台向债务人发出了手机短信通知并进行了网站公示。另，经本院在手机应用程序中搜索“360借条”，可以查找到相应的APP，关于该应用的介绍如下：360借条属于360唯一授权信贷服务产品，是360金融旗下个人及小微信贷平台，始终遵循依法合规经营原则，不存在收取砍头息及高额息费等违规问题。另，泰潮公司提交了一份其与广东鹏万律师事务所签订的《委托代理合同》以及律师费发票，拟证实其因本案诉讼实际发生律师费每案300元。以上事实，有经过庭审举证、质证的个人消费贷款合同、放款凭证、个人贷款委托担保合同、融资担保咨询合同、债权转让文书、银行转账记录、数字签名验证报告、委托代理合同及律师费发票以及庭审陈述等证据予以证实，可以认定。本院认为：本案的审理涉及以下法律关系：一是借款合同关系；二是融资服务合同关系；三是债权转让合同关系。其中最基础的法律关系是借款合同关系，现泰潮公司提交的贷款流程公证能够证实采用电子签名方式签订的涉案贷款合同经过了对借款人身份的认证、借贷双方通过数据电文的方式达成了真实一致的意思表示，且在电子合同签订后，富民银行也确实按照借款人在合同中明确的收款账户转入了与合同约定的借款本金数额一致的款项。因此，各案被告与富民银行形成了合法有效的借款合同关系。三六零担保公司与各案被告之间的《融资担保咨询合同》同样是借款人在“360借条”手机客户端申请贷款时一并电子签署，相关合同条款已经在签署前向借款人展示，也经过了借款人的确认，三六零担保公司提供融资咨询以及担保业务，并收取一定的费用有合同依据。虽然由于上述费用的收取导致借款人实际在每月还款时所还的款项高于《个人消费借款合同》中约定的借款利息，但首先，三六零担保公司与富民银行并非同一或关联主体，其次，该期费标准经本院核算，给借款人造成的还款负担并没有超过法律规定的民间借贷借款利率的上限，因此，本院认为涉案的融资服务合同法律关系也合法有效。各案被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，放弃答辩及质证的权利，由此产生的不利法律后果，应当由各案被告自行承担。对于各被告在富民银行发生债权转让时的尚欠款情况，本院采信富民银行在《债权受让证明》中所列明的数据。根据我国合同法的相关规定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，债权人转让权利的，应当通知债务人。本四十案当中，富民银行依法将其在《个人消费借款合同》中的债权转让给三六零担保公司，三六零担保公司又依法将其获得的全部债权转让给了原告泰潮公司，且均按照《个人消费借款合同》中约定的通知方式通知给了各借款人，因此，债权转让行为合法有效。因各案被告均存在不同程度的逾期还款行为，部分债务已经到期，未到期的债务债权人有权根据合同约定提前收回合同项下已形成的借款债权，因此原告有权要求被告履行尚欠本息的义务。现原告均按照受让的债权总额主张欠款总额，并以尚欠本金的数额为基数，主张从三六零担保公司实际向富民银行支付各被告的尚欠本息之日起，按《个人消费借款合同》中约定的借款利率标准计算的利息，不违反法律以及合同约定。截至本案庭审之日，除了28643、28668、28671、28681、29191号案原告自认起诉后被告有部分还款之外，其他案件被告未提供证据证明在原告起诉金额外另履行了还款义务，故对原告的主张，本院予以支持。因被告逾期还款导致本案诉讼，因此产生的律师费由被告承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十四条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市泰潮投资咨询有限公司偿还欠款(各案欠款数额详见附表三）并支付以尚欠本金(各案尚欠本金数额详见附表三）为基数，按照合同约定年利率（利率详见附表三）的标准计算至款项全部清偿之日止的利息（利息起算日详见附表三）；二、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市泰潮投资咨询有限公司支付律师费（每案300元）。本判决生效后，如果当事人未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费原告均已预交,由各案被告负担（详见附表三）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于深圳市中级人民法院。审判员  李晓霞二〇二〇年十二月二十八日书记员  高玮琦书记员  曾 雄附表二（各案原告诉讼请求）：            序号              案号              被告              原告诉讼请求    币种：人民币（以下币种均同）     单位：元                  欠款              尚欠本金              拖欠利息              利息起算日              利率              律师费              案件受理费                  1              （2020）粤 0306民初 28077号              王纪晓              10123.93              9999.98               347.08               2020-08-14              8.50%              300               35                   2              （2020）粤 0306民初 28642号              夏伟祥              13495.75              13333.31               459.63               2020-08-14              8.50%              300               78                   3              （2020）粤 0306民初 28643号              湛小梅              9500.86              9333.36               333.67               2020-08-14              9.00%              300               78                   4              （2020）粤 0306民初 28644号              岳文辉              12863.14              12708.31               459.09               2020-08-14              8.50%              300               70                   5              （2020）粤 0306民初 28645号              孙君              13277.15              13108.33               792.33               2020-08-14              8.50%              300               80                   6              （2020）粤 0306民初 28646号              李超军              12660.26              12500.00               675.87               2020-08-14              8.50%              300               70                   7              （2020）粤 0306民初 28648号              张浩然              12947.54              12791.69               434.92               2020-08-14              8.50%              300               71                   8              （2020）粤 0306民初 28649号              徐晓梅              13502.13              13333.32               645.37               2020-08-14              8.50%              300               81                   9              （2020）粤 0306民初 28653号              王晓彬              13667.35              13500.00               532.31               2020-08-14              8.50%              300               81                   10              （2020）粤 0306民初 28655号              黄远清              13368.29              13199.99               835.27               2020-08-14              8.50%              300               81                   11              （2020）粤 0306民初 28657号              黄**帅              13502.13              13333.32               711.48               2020-08-14              8.50%              300               81                   12              （2020）粤 0306民初 28659号              余森杰              13839.72              13666.68               774.45               2020-08-14              8.50%              300               86                   13              （2020）粤 0306民初 28660号              周珊珊              13842.99              13666.69               611.58               2020-08-14              9.00%              300               84                   14              （2020）粤 0306民初 28661号              王友双              14173.57              14000.02               518.97               2020-08-14              8.50%              300               87                   15              （2020）粤 0306民初 28662号              林述谦              13762.19              13591.65               709.22               2020-08-14              8.50%              300               85                   16              （2020）粤 0306民初 28665号              洪敏              14348.29              14166.66               458.25               2020-08-14              8.50%              300               89                   17              （2020）粤 0306民初 28666号              刘津              13920.43              13749.98               603.85               2020-08-14              8.50%              300               85                   18              （2020）粤 0306民初 28668号              朱愿              12844.15              12672.02               825.79               2020-08-14              8.50%              300               86                   19              （2020）粤 0306民初 28670号              陈代勇              14177.26              14000.00               442.94               2020-08-14              8.50%              300               87                   20              （2020）粤 0306民初 28671号              董振刚              4133.15              3972.12               177.26              2020-08-14              8.50%              300               73                   21              （2020）粤 0306民初 28672号              薛莹莹              13502.13              13333.32               705.18               2020-08-14              8.50%              300               81                   22              （2020）粤 0306民初 28673号              何英成              13502.13              13333.32               752.41               2020-08-14              8.50%              300               82                   23              （2020）粤 0306民初 28674号              尹宇昂              13158.38              13000.00               460.42               2020-08-14              8.50%              300               74                   24              （2020）粤 0306民初 28676号              张淋              13502.13              13333.32               752.41               2020-08-14              8.50%              300               82                   25              （2020）粤 0306民初 28677号              吴心昊              13082.26              12916.66               643.50               2020-08-14              8.50%              300               75                   26              （2020）粤 0306民初 28681号              赵金              10996.12              10828.77               401.42               2020-08-14              8.50%              300               81                   27              （2020）粤 0306民初 28682号              刘波              13502.13              13333.32               673.70               2020-08-14              8.50%              300               81                   28              （2020）粤 0306民初 28683号              宋燚              13616.7              13449.98               565.27               2020-08-14              8.50%              300               81                   29              （2020）粤 0306民初 28684号              周媛              13927.09              13750.00               418.80               2020-08-14              8.50%              300               83                   30              （2020）粤 0306民初 29072号              张晶明              9874.32              9750.01               363.73               2020-08-14              8.50%              300               32                   31              （2020）粤 0306民初 29185号              李旭旭              10073.36              9950.02               347.70               2020-08-14              8.50%              300               34                   32              （2020）粤 0306民初 29187号              龚行              11517.73              11375.00               590.87               2020-08-14              8.50%              300               55                   33              （2020）粤 0306民初 29188号              徐培根              13161.12              12999.98               555.57               2020-08-14              8.50%              300               75                   34              （2020）粤 0306民初 29189号              朱鹏              11808.83              11666.69               338.82               2020-08-14              8.50%              300               56                   35              （2020）粤 0306民初 29190号              黄旭              11813.04              11666.65               528.89               2020-08-14              8.50%              300               58                   36              （2020）粤 0306民初 29191号              彭泽鑫              12018.79              11849.99               830.98               2020-08-14              8.50%              300               82                   37              （2020）粤 0306民初 29192号              陈如冠              9870.86              9750.00               418.98               2020-08-14              8.50%              300               32                   38              （2020）粤 0306民初 29193号              李进              9451.49              9333.32               489.22               2020-08-14              8.50%              300               28                   39              （2020）粤 0306民初 29194号              江建伟              13116.19              12958.31               480.36               2020-08-14              8.50%              300               74                   40              （2020）粤 0306民初 29195号              魏进银              15191.24              14999.99              966.87               2020-08-15              8.50%              500              310                  15191.24              14999.99              952.71      附表三（判决结果）：            序号              案号              被告              判项              案件受理费(元)                  欠款 (元)              尚欠本金(元)              利息起算日              利率              律师费（元）                  1              （2020）粤 0306民初 28077号              王纪晓              10123.93              9999.98               2020-03-19              8.50%              300               35                   2              （2020）粤 0306民初 28642号              夏伟祥              13495.75              13333.31               2020-03-20              8.50%              300               78                   3              （2020）粤 0306民初 28643号              湛小梅              9500.86              9333.36               2020-03-23              9.00%              300               78                   4              （2020）粤 0306民初 28644号              岳文辉              12863.14              12708.31               2020-03-13              8.50%              300               70                   5              （2020）粤 0306民初 28645号              孙君              13277.15              13108.33               2019-12-01              8.50%              300               80                   6              （2020）粤 0306民初 28646号              李超军              12660.26              12500.00               2019-12-28              8.50%              300               70                   7              （2020）粤 0306民初 28648号              张浩然              12947.54              12791.69               2020-03-22              8.50%              300               71                   8              （2020）粤 0306民初 28649号              徐晓梅              13502.13              13333.32               2020-01-21              8.50%              300               81                   9              （2020）粤 0306民初 28653号              王晓彬              13667.35              13500.00               2020-02-28              8.50%              300               81                   10              （2020）粤 0306民初 28655号              黄远清              13368.29              13199.99               2019-11-19              8.50%              300               81                   11              （2020）粤 0306民初 28657号              黄**帅              13502.13              13333.32               2019-12-31              8.50%              300               81                   12              （2020）粤 0306民初 28659号              余森杰              13839.72              13666.68               2019-12-17              8.50%              300               86                   13              （2020）粤 0306民初 28660号              周珊珊              13842.99              13666.69               2020-02-16              9.00%              300               84                   14              （2020）粤 0306民初 28661号              王友双              14173.57              14000.02               2020-03-09              8.50%              300               87                   15              （2020）粤 0306民初 28662号              林述谦              13762.19              13591.65               2020-01-05              8.50%              300               85                   16              （2020）粤 0306民初 28665号              洪敏              14348.29              14166.66               2020-03-29              8.50%              300               89                   17              （2020）粤 0306民初 28666号              刘津              13920.43              13749.98               2020-02-09              8.50%              300               85                   18              （2020）粤 0306民初 28668号              朱愿              12844.15              12672.02               2019-11-11              8.50%              300               86                   19              （2020）粤 0306民初 28670号              陈代勇              14177.26              14000.00               2020-04-01              8.50%              300               87                   20              （2020）粤 0306民初 28671号              董振刚              4133.15              3972.12               2020-02-06              8.50%              300               73                   21              （2020）粤 0306民初 28672号              薛莹莹              13502.13              13333.32               2020-01-02              8.50%              300               81                   22              （2020）粤 0306民初 28673号              何英成              13502.13              13333.32               2019-12-18              8.50%              300               82                   23              （2020）粤 0306民初 28674号              尹宇昂              13158.38              13000.00               2020-03-16              8.50%              300               74                   24              （2020）粤 0306民初 28676号              张淋              13502.13              13333.32               2019-12-18              8.50%              300               82                   25              （2020）粤 0306民初 28677号              吴心昊              13082.26              12916.66               2020-01-15              8.50%              300               75                   26              （2020）粤 0306民初 28681号              赵金              10996.12              10828.77               2020-03-09              8.50%              300               81                   27              （2020）粤 0306民初 28682号              刘波              13502.13              13333.32               2020-01-12              8.50%              300               81                   28              （2020）粤 0306民初 28683号              宋燚              13616.7              13449.98               2020-02-17              8.50%              300               81                   29              （2020）粤 0306民初 28684号              周媛              13927.09              13750.00               2020-04-06              8.50%              300               83                   30              （2020）粤 0306民初 29072号              张晶明              9874.32              9750.01               2020-03-08              8.50%              300               32                   31              （2020）粤 0306民初 29185号              李旭旭              10073.36              9950.02               2020-03-18              8.50%              300               34                   32              （2020）粤 0306民初 29187号              龚行              11517.73              11375.00               2020-01-06              8.50%              300               55                   33              （2020）粤 0306民初 29188号              徐培根              13161.12              12999.98               2020-02-14              8.50%              300               75                   34              （2020）粤 0306民初 29189号              朱鹏              11808.83              11666.69               2020-04-12              8.50%              300               56                   35              （2020）粤 0306民初 29190号              黄旭              11813.04              11666.65               2020-02-03              8.50%              300               58                   36              （2020）粤 0306民初 29191号              彭泽鑫              12018.79              11849.99               2019-10-21              8.50%              300               82                   37              （2020）粤 0306民初 29192号              陈如冠              9870.86              9750.00               2020-02-13              8.50%              300               32                   38              （2020）粤 0306民初 29193号              李进              9451.49              9333.32               2020-01-04              8.50%              300               28                   39              （2020）粤 0306民初 29194号              江建伟              13116.19              12958.31               2020-03-09              8.50%              300               74                   40              （2020）粤 0306民初 29195号              魏进银              15191.24              14999.99              2019-11-15              8.50%              500              310                  15191.24              14999.99              2019-11-19              8.50%      （2020）粤0306民初28645号