苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0591民初12305号原告：苏州银行股份有限公司,住所地苏州工业园区钟园路**,统一社会信用代码：91320000768299855B。法定代表人：王兰凤,该公司董事长。委托诉讼代理人：杜江枫，国浩律师(苏州)事务所律师。委托诉讼代理人：徐心怡，国浩律师(苏州)事务所实习律师。被告：吴震，男，1971年9月26日生，汉族，住苏州市姑苏区。原告苏州银行股份有限公司（以下简称苏州银行）诉被告吴震金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日受理后，依法适用小额诉讼程序进行审理。依据原告申请，本院作出(2020)苏0591民初12305号民事裁定书，并依据该裁定书对被告名下财产采取了保全措施。本案于2020年11月27日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人杜江枫、徐心怡到庭参加诉讼。被告吴震经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告苏州银行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告借款本金28827.42元及利息2315.76元、罚息1316.71元，复利198.44元（暂计算至2020年9月11日，之后的利息、罚息、复利要求按合同约定支付至实际清偿之日止）；2、被告赔偿原告为实现债权支出的律师费损失3859元；3、被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告通过网上银行向原告申请贷款，原告经审核依约发放贷款，被告未按约定还款，故原告诉至法院。被告吴震未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提供了证据，本院对其提供的市民贷网上银行操作流程（公证书及相应文字说明）、苏州银行个人消费贷款借款合同、业务凭证、银行卡交易明细、个人消费贷款对账单、还款明细、委托代理合同予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：“市民贷”系苏州银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向苏州银行申请该贷款产品的一般操作流程为：1、借款人登陆其所开立的苏州银行网上银行账户，借款人通过密码、手机短信验证码、USB-KEY安全证书等手段验证自己的身份，网络系统藉此确认操作者身份系客户本人；2、借款人登陆个人网银账户后进入借款页面选择“市民贷”，借款人须勾选“我已查看并同意《苏州银行个人在线消费贷款客户须知》《苏州银行个人在线贷款客户授权书》”后方可进行下一步操作；3、借款人点击“额度测算”后，网页显示可用借款额度、总额度；4、借款人可点击“我要借款”进入借款页面，借款人输入贷款金额，选择贷款期限、还款方式及查看还款计划后点击下一步，选择收款/还款银行卡，借款人填写联系地址并选择借款用途；5、借款人须勾选“我已查看并同意《送达地址确认书》《苏州银行个人在线消费贷款借款合同》《苏州银行个人在线消费贷款用途承诺书》”后方可“确认提交”；6、通过手机验证码、银行卡交易密码再次确认借款人身份后，网页显示贷款成功，贷款转至借款人的放款账号中。在上述操作过程中，借款人须勾选确认“已查看并同意”的合同文件均可点开查阅。其中合同条款中包括贷款类型、贷款人、借款金额及借款期限、利率、还款方式、违约责任等内容。合同中载明，本合同使用USBkey数字签名方式或其他电子签名方式签订，与亲笔签名具有同等法律效力。合同条款中约定：借款人违约，贷款人有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期。本合同项下借款出现逾期或未按约定用途使用借款时，采用的计收罚息、复利的具体方式详见本合同项下借款借据。借款人出现违约，贷款人有权调整借款额度、停止借款额度的使用、提前收回已使用的借款。贷款人因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由借款人承担。逾期贷款罚息利率为合同利率上浮50%，对未按时支付的利息（包括罚息）按逾期利率每月计收复利。2018年2月7日，被告吴震向原告苏州银行申请个人电子银行开户，申请为其名下卡号为62×××08的借记卡开通手机银行。2018年2月7日，被告吴震以上述借记卡使用市民贷贷款69000元，借款期限36个月，固定年利率16.2%，还款方式等额本息。每期还款日为每月7日。在合同履行过程中，被告吴震未依约还款。原告主张，截至2020年11月23日，被告吴震尚欠贷款本金28827.42元，利息2600.57元、罚息2337.42元、复利318.91元。之后以未付本金及利息为基数按年利率24.3%计算罚息、复利至实际还清日止。另查明，原告为本案诉讼聘请律师，约定律师费为3859元。本院认为，原、被告签订的借款合同系各方真实意思表示，依法成立生效，对各方均有约束力。现原告各项诉请均有合同依据，原告主张的截至2020年11月23日的罚息、复利，经本院核算，低于合同约定且符合法律规定，故本院予以准予。但之后以年利率24.3%主张罚息、复利，计算标准过高，本院依法调整为以未付本金及利息为基数按年利率24%计算罚息、复利至被告实际还款之日止。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其相应抗辩权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，缺席判决如下：一、被告吴震应于本判决生效之日起十日内偿还原告苏州银行股份有限公司借款本金28827.42元，及至2020年11月23日的利息2600.57元、罚息2337.42元、复利318.91元，以及自2020年11月24日起至被告实际还款之日止以未付本金及利息为基数按年利率24%计算的罚息、复利；二、被告吴震应于本判决生效之日起十日内赔付原告苏州银行股份有限公司律师费3859元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取356元、保全费420元，合计776元，由被告吴震负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。本判决为终审判决。审判员 方 瑜二〇二〇年十一月三十日书记员 戴苏佳附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。拒不履行生效法律文书风险提示如下：一、纳入失信被执行人名单并进行信用惩戒。1.限制高消费行为，包括限制乘坐火车、飞机、住宿星级酒店、子女就读高收费私立学校等。2.任职资格限制，失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。3.其他信用惩戒，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡、限制招投标等。二、限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息等。三、符合法律规定情形的，将予以拘留、罚款；构成犯罪的，将依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定追究拒不执行判决、裁定罪。