江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0206民初4541号原告：中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行，住所地江苏省无锡市惠山区政和大道**。负责人：顾健，该行行长。委托诉讼代理人：张钧，江苏创凯律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈菊，江苏创凯律师事务所律师。被告：刘洁，女，1979年2月8日生，汉族，住江苏省沭阳县。被告:张敏，女，1999年7月28日生，汉族，住江苏省沭阳县。原告中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称农行惠山支行）与被告刘洁、张敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行惠山支行的委托诉讼代理人沈菊，被告刘洁到庭参加了诉讼，被告张敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行惠山支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令刘洁、张敏立即归还借款本金407966.68元及利息4749.64元、罚息（计算至2020年9月21日为29.76元，自2020年9月22日起至2020年12月31日止，以本金407980.97元为基数，按年利率4.165％再上浮50％计算，自2021年1月1日起至实际给付之日止，以本金407980.97元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的上一年度12月份的同档次贷款市场报价利率减63.5基点后再上浮50％计算）；复利（计算至2020年9月21日为41.51元，自2020年9月22日起至2020年12月31日止，以利息4749.64元为基数，按年利率4.165％再上浮50％计算；自2021年1月1日起至实际给付之日止，以利息4749.64元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的上一年度12月份的同档次贷款市场报价利率减63.5基点后再上浮50％计算）以及原告为本案诉讼支出的律师代理费35000元；2.农行惠山支行有权以抵押的位于无锡市阳光壹佰国际城526-603的房屋予以折价或者拍卖、变卖所得款对第一项诉讼请求及本案诉讼费用优先受偿；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2012年9月18日，刘洁、张敏、无锡苏源置业有限公司与农行惠山支行签署了《个人购房担保借款合同》（以下简称借款合同），借款合同约定刘洁、张敏向农行借款人民币475000元，用于购买位于无锡市天一城5号楼3单元603室房屋，借款期限360个月（自2012年9月21日至2042年9月20日），借款利率为浮动利率，按月还款，张敏出具《共同还款承诺书》，承诺为刘洁的上述借款承担共同还款义务。刘洁、张敏将其购买的坐落于阳光壹佰国际城526-603的房产抵押给农行惠山支行，并办理了抵押登记。借款合同签订后，农行惠山支行依约发放了贷款，但刘洁、张敏未依约履行按期还款义务，后农行惠山支行与江苏创凯律师事务所签订委托合同，委托该律所律师作为农行惠山支行与刘洁、张敏金融借款合同纠纷一案的代理人，并约定了律师费为35000元。因刘洁、张敏未按合同约定履行义务，故农行惠山支行诉至法院，请求判如所请。被告刘洁辩称：对诉请的金额无异议，希望跟农行惠山支行协商，其将逾期金额还清后，剩余借款仍按原借款合同继续分期履行。被告张敏未作答辩。本院经审理查明如下：2012年9月18日，借款人刘洁与抵押人张敏向贷款人农行惠山支行申请贷款，双方签订《个人购房担保借款合同》，约定：农行惠山支行向刘洁、张敏发放贷款475000元，用于购买坐落于无锡市阳光壹佰国际城526-603的房屋，贷款期限为360个月；还款方式为等额本息还款法；借款利率采用浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人未按双方约定期还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借到期之日起，按逾期借利计算复利；逾期借的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其它实现债权的费用。2012年9月14日，张敏、刘洁向农行惠山支行出具《共同还款承诺函》，承诺一旦借款人未按合同约定履行还款义务，在农行惠山支行向其发出书面通知书，二人即无条件按该行要求履行偿还义务，直至贷款合同项下的本息全部清偿为止，无论该笔贷款是否有担保，该承诺函所确定的偿还义务时不可撤消的。2012年9月21日，农行惠山支行向刘洁发放贷款475000元，贷款发放后，刘洁并未按约归还借款。2020年8月25日，农行惠山支行诉至本院。诉讼中刘洁偿还了部分本息，截至2020年9月21日，刘洁尚结欠农行惠山支行借款本金407966.68元、利息4749.64元、罚息29.79元、复利41.51元。无锡市惠山区阳光壹佰国际城526-603室房屋（不动产权证号：HS1000842223）产权于2014年5月9日登记于张敏、刘洁二人名下，张敏、刘洁将该房产分别向农行惠山支行设定债权数额475000元的一般抵押，并向案外人陆志平设定债权数额350000元的一般抵押。另查明：农行惠山支行委托江苏创凯律师事务所律师代理本案诉讼，约定律师费为35000元。再查明：2019年中国人民银行发布《中国人民银行公告﹝2019﹞第30号》文件，载明：为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜告如下：三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LP与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。农行惠山支行于2020年8月12日在官网发布了《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》（以下简称《公告》），载明：根据中国人民银行（2019）第30号公告及我行2020年2月29日公告，为进一步简化操作流程，提升服务效率，自2020年8月25日起，该行将分批对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款进行批量转换，转换范围：2020年1月1日前我行已发放或已签订合同未发放，且截至2020年8月24日（含），尚未办理定价基准转换的存量浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款，不含公积金贷款和公积金贴息贷款）；转换时间：自2020年8月25日起批量转换；转换规则：（一）贷款定价统一转换为参考LPR加点形成（加点可为负值）的浮动利率；（二）转换后的贷款加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点数值在合同剩余期限内固定不变；（三）重定价周期和重定价日均保持原合同约定不变。对于重定价周期短于1年的贷款，重定价周期调整为1年；（四）原合同项下存在共同借款人的，须其他共同借款人充分协商一致后，申请办理登记和异议处理。同时该行提示借款人，（一）如不希望批量转换，自本公告发布之日起至2020年8月24日（含），可通过该行掌银、网银、客服或者原贷款经办行进行登记，届时该行将不对其个人住房贷款进行批量转换；在该行批量转换后有异议的，可于2020年12月31日前，通过该行掌银、网银、客服或者原贷款经办行进行协商处理。如希望撤销批量转换，保持原合同的定价方式，可通过上述渠道申请办理。撤销操作仅能办理一次。该公告发布后，刘洁未于该行限定时间就贷款利率主动进行变更。以上事实由《个人购房担保借款合同》、《共同还款承诺函》、个人借款凭证、进账单、还款清单、委托代理协议、无锡市不动产（房屋）登记簿证明、《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》、《中国人民银行公告﹝2019﹞第30号》文件及当事人陈述等在卷佐证。本院认为，刘洁与农行惠山支行签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，应属合法有效，农行惠山支行按约向刘洁发放贷款，刘洁应按约履行还款义务，现刘洁逾期未偿还合同约定的借款，农行惠山支行有权按照合同约定向刘洁主张归还借款本金及相应期内利息、罚息、复利及农行惠山支行为此支出的本案律师费。自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，刘洁未限期就其贷款利率主动进行变更，故其贷款利率于2021年1月1日起转换为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。根据农行惠山支行发布的《公告》第三（二）条：转换后的贷款加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。加点数值在合同剩余期限内固定不变。本案中《个人购房担保借款合同》第28条约定借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础下浮15%，因现行有效的5年期贷款基准利率为4.9%，故刘洁目前的贷款执行利率为4.165%，即原合同最近的执行利率水平为4.165%。中国人民银行于2019年12月发布的5年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为4.8%，故转换后的贷款加点数值为4.165%-4.8%=-0.635%，故刘洁借款合同剩余期限内的贷款执行利率为全国银行间同业拆借中心公布的上一年度12月份的同档次贷款市场报价利率减0.635%，加点数值在合同剩余期限内固定不变。张敏自愿作为共同还款人为刘洁的上述借款承担连带还款责任，故其应对刘洁的上述债务承担共同还款责任。刘洁、张敏以其所有的坐落于无锡市阳光壹佰国际城526-603的房屋为刘洁的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农行惠山支行要求以该房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿，本院予以支持。被告张敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃答辩及举证、质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘洁应于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行归还本金407966.68元及期内利息4749.64元、罚息（计算至2020年9月21日为29.76元，自2020年9月22日起至2020年12月31日止，以407966.68元为基数，按照年利率4.165％再上浮50％计算；自2021年1月1日起至实际给付之日止，以本金407966.68元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的上一年度12月份的同档次贷款市场报价利率减0.635%后再上浮50％计算）、复利（计算至2020年9月21日为41.51元，自2020年9月22日起至2020年12月31日止，以4749.64元为基数，按照年利率4.165％再上浮50％计算；自2021年1月1日起至实际给付之日止，以4749.64元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的上一年度12月份的同档次贷款市场报价利率减0.635%后再上浮50％计算）并承担律师代理费35000元。二、张敏对刘洁的上述第一项债务承担共同还款责任。三、对刘洁的上述第一项债务，中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行有权以坐落于无锡市阳光壹佰国际城526-603的房屋（不动产权证号：HS1000842223）房屋折价或者拍卖、变卖的价款在475000元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4006元，财产保全费3020元，合计7026元，由刘洁、张敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员 王 臻二〇二〇年十一月十六日书记员 余杭航