青海省西宁市城西区人民法院民 事 判 决 书（2020）青0104民初4974号原告：中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行，统一社会信用代码91630100926635253H，住所地青海省西宁市城**新宁路**。负责人：郭大汀，系该行行长。委托诉讼代理人:张宇翔，男，汉族，公民身份号码×××，1994年11月2日出生，住西宁市。系该行个人金融部客户经理。被告：赵风全，公民身份号码×××，男，回族，1975年6月13日出生，住青海省海西州乌兰县。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行与被告赵风全借款合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行的委托诉讼代理人张宇翔、被告赵风全到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告提前解除借款合同；2.判令被告向原告偿还本金172110.22及利息，利息暂计至2020年10月25日为3752.97元，共计179925.13元。以后按照借款合同约定的借款利率上浮50%计至实际还款日止；3.确认原告有权请求人民法院处置被告提供的抵押物（青海省西宁市××区），并有权以处置所得价款优先受偿；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告向原告提出住房按揭贷款申请，承诺以新购房产为贷款提供抵押担保。2014年8月28日，被告与原告签订了编号63020120140004444号的《个人购房担保借款合同》（下称“借款合同”），该合同约定：1、原告为被告提供借款人民币210000元，借款日期从2014年8月28日至2034年8月27日。2、借款利率6.87%，偿还方式等额本息按月还款。3、被告以址在西宁市××区的房产为其借款合同项下债务提供担保。随后，原被告在抵押登记机关办理了抵押财产登记手续。原告于2014年9月17日足额发放了贷款。被告未按借款合同的规定履行还本付息义务，截止2020年10月25日，被告已经偿还借款本金37889.78元，合同余额172110.22元，本金逾期天数已达180天，其行为已经构成违约。基于上述事由，为维护自身权益，原告特向贵院依法提起诉讼，请判如所诉。被告赵风全辩称，2014年8月24日双方签订了借款合同，至今已有七、八年。因今年情况较为特殊，被告的还款出现问题，被告并未拒绝还款，以前也从未逾期过。希望银行考虑今年的特殊情况进行调解。剩余借款本金172110.22元及利息3752.97元均属实。本院经审理认定事实如下：2014年8月28日，被告赵风全与原告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号63020120140004444），双方约定：原告向被告提供借款金额210000元；借款用途用于购买位于西宁市××区住房一套；借款期限为240个月，即自2014年8月28日起至2034年8月27日止；还款方式为等额本息。上述合同还对违约作出约定：11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；11.2借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止；11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。同日，赵风全、马如给也与原告签订了《房地产抵押合同》，双方约定：赵风全、马如给也以其购买的位于西宁市××区房产作为抵押，原告方为第一抵押权人，在建工程在抵押期内预购房合同再不能设押；抵押贷款金额为210000元，抵押贷款期限自2014年8月28日起至2034年8月27日止；双方约定的贷款利率为年6.8775%。上述房产于2014年9月3日办理了抵押权预告登记，不动产预告登记证号：宁房预字第**。2014年8月28日，原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行如约向被告赵风全发放贷款210000元。截止2020年9月30日，被告赵风全共计还款97302.29元（已还本金37889.78元，已还利息59412.51元）。截止2020年10月25日，被告赵风全尚有贷款本金176172.16元（逾期本金4061.94元，未到期本金172110.22元）及利息3752.97元（正常利息3646.53元、复利66.28元、罚息40.16元）未偿还。另查，2014年8月18日，被告赵风全与青海建宁房地产开发有限公司签订《商品房预售合同》（合同编号：YS0199609，房屋代码：85825），约定赵风全购买该公司开发的位于西宁市××区房屋，房屋总价为303075元，付款方式为银行按揭贷款：买受人于2014年8月18日交房款30%即人民币玖万叁仟零柒拾伍元整，剩余房款贰拾壹万元整办理银行按揭贷款，40日之内买受人配合出卖人办理贷款手续，并将贷款转入出卖人指定账户，如因买受人的原因未能及时办理者，做退房处理。再查，赵风全与马如给也原系夫妻关系，双方因感情破裂于2018年经青海省乌兰县人民法院出具的（2018）青2821民初474号民事调解书协议离婚，调解协议约定：“……三、位于西宁市××区房屋**、尼桑牌（牌号：×××）轿车一辆归原告赵风全所有；四、共同债务740000元（乌兰县农村信用社贷款400000元、房贷210000、借款130000元）由原告赵风全承担……”。以上事实有原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行提交的《商品房预售合同》、《个人购房担保借款合同》、《房地产抵押合同》、房屋抵押凭证、借款凭证、还款明细、逾期欠款明细、债务逾期催收通知书，被告赵风全提交的民事调解书及双方当事人陈述和庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行与赵风全之间签订的《个人购房担保借款合同》及赵风全、马如给也与原告签订的《房地产抵押合同》系双方真实意思表示，且已实际履行，该合同合法有效，应予保护。原告在向被告赵风全发放借款后，已完成了原告合同约定义务，被告赵风全在合同约定到期日未按合同约定偿还借款及利息，导致纠纷产生，对此被告赵风全应承担全部责任，故原告提出由被告赵风全偿还截止至2020年10月25日尚欠本息179925.13元符合合同约定和法律规定，本院予以支持。自2020年10月25日起，罚息以未还本金为基数，按照合同约定的贷款年利率上浮50%计算至借款本金实际清偿之日，复利以累计欠付的罚息为基数，按照合同约定的贷款年利率上浮50%计算至实际清偿之日，该两项费用合计以不超过年利率24%为限计算给付。原、被告双方约定借款人未按约定按期足额偿还借款即构成违约，贷款人有权单方面调整借款人的还款方式，并宣布本借款人与贷款人签订的借款合同项下借款立即到期。被告赵风全作为借款人，自2020年9月30日之后未再偿还原告借款，理应承担上述违约责任。赵风全、马如给也与原告签署了《房地产抵押合同》，以二人共同财产的房产作为抵押，并办理了抵押预告登记，该抵押合同合法有效。马如给也虽作为抵押人与原告签署了《房地产抵押合同》，但赵风全、马如给也在离婚诉讼中，双方已就案涉房屋的贷款及所有权问题作出约定，且原告亦未向马如给也进行主张，故被告赵风全应当以其所设定的抵押物房产对上述原告给被告赵风全发放的该笔贷款承担抵押担保责任，原告对该房屋享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条、第四十二条、第四十六条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行与被告赵风全于2014年8月28日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号63020120140004444）；二、被告赵风全偿还所欠原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行借款本金176172.16元、利息3752.97元，本息合计179925.13元。自2020年10月26日起，罚息以本金176172.16元为基数，按照合同约定的贷款年利率上浮50%计算至借款本金实际清偿之日，复利以累计欠付的罚息为基数，按照合同约定的贷款年利率上浮50%计算至实际清偿之日，该两项费用合计以不超过年利率24%为限计算给付；三、被告赵风全以位于西宁市××区房产[不动产预告登记证号：宁房预字：宁房预字第**000元的抵押担保的债权数额内对原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行承担抵押担保责任，原告中国农业银行股份有限公司西宁市城西支行对该房产享有优先受偿权；上述具有给付金钱内容的义务于本判决生效后30日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费已减半收取1949元，由被告赵风全负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审 判 员 王  叶  凡二〇二〇年十二月十日法官助理 南  雪  芹书 记 员 刘     芳审 判 员 一人独任审理。本案引用的法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款适用简易程序审理的民事案件，由审判员一人独任审理。第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人互负债务，有先后履行顺序，先履行一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行要求。先履行一方履行债务不符合约定的，后履行一方有权拒绝其相应的履行要求。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。