安徽省铜陵市郊区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0711民初886号原告：铜陵农村商业银行股份有限公司西郊支行，住所地安徽省铜陵市淮河大道南段金御华府2楼6、7号网点。负责人：周泽林，该支行行长。委托诉讼代理人：李刚，男，该支行员工。委托诉讼代理人：佘世俊，男，该支行员工。被告：余德斌，男，1969年2月2日出生，汉族，住安徽省铜陵市。被告：曾玉兰，女，1968年9月9日出生，汉族，住安徽省铜陵市。委托诉讼代理人：苏芦山，安徽古圣律师事务所律师。被告：铜陵三佳门窗有限责任公司，住所地安徽省铜陵市铜陵开发区泰山大道951号。法定代表人：余德斌，该公司执行董事兼总经理。被告：铜陵市小微企业互助协会，住所地安徽省铜陵市陵江大道5555号。法定代表人：邢胜吉，该协会会长。原告铜陵农村商业银行股份有限公司西郊支行（以下简称农商行西郊支行）与被告余德斌、曾玉兰、铜陵三佳门窗有限责任公司（以下简称三佳门窗公司）、铜陵市小微企业互助协会（以下简称小微协会）金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行西郊支行负责人周泽林及委托诉讼代理人李刚，被告曾玉兰委托诉讼代理人苏芦山到庭参加诉讼，被告余德斌、三佳门窗公司、小微协会经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行西郊支行向本院提出诉讼请求：1、被告余德斌偿还农商行西郊支行贷款本金50万元及利息124571.47元(利息计至2020年6月9日,合同内利率7.83%,逾期利率11.745%。2020年6月9日之后的利息以本金50万元为基数,按年利率11.745%继续主张至本金结清为止)；2、被告曾玉兰、三佳门窗公司、小微协会承担连带偿还责任；3、被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年1月5日,由余德斌个人申请,农商行西郊支行根据铜陵农商银行小微互助2014第002号《铜陵市小微企业创业互助基金业务框架合作协议书》及铜陵市小微企业互助会(2017)002号《互助基金担保贷款确认函》,由小微协会提供质押担保和连带保证担保,原告与余德斌签订1849681120170002号《铜陵农村商业银行股份有限公司“金农易贷*福农卡”个人额度借款(担保)合同》,为其个人授信人民币伍拾万元,期限2017年1月5日至2019年1月5日,该合同保证人为三佳门窗公司,保证形式为连带偿还责任。同时就该合同,被告曾玉兰、三佳门窗公司向原告出具了《连带还款责任承诺书》,愿意成为共同债务人,承担连带偿还责任。2018年1月4日,余德斌自助放款50万元,该笔借款于2019年1月4日到期。经原告多次催收,包括小微协会在内的相关保证人和举债人均未能履约还款,我行分别于2019年1月4日、2019年3月21日自余德斌账户扣划利息436.61元、0.05元。为维护原告的合法权益,特具状至贵院，望判如所请。被告余德斌未答辩。被告曾玉兰辩称，一、我并不是实际借款人，也未使用过该笔借款，不应承担还款责任；二、原告应先就小微协会提供的质押财产实现债权；三、原告应当按照其与小微协会约定的顺序实现债权，即先由小微协会代偿。原告与小微协会签订的框架合作协议第四条第一项约定，贷款逾期后，原告尽最大可能按如下顺序进行扣划：1、从小微协会会员的风险准备金账户扣划；2、在小微协会会员的风险准备金不足的情况下，从小微协会保证金账户扣划剩余部分。本案实际借款人三佳门窗公司根据《铜陵市小微企业创业互助基金管理办法》第2条的规定，于2014年12月30日向小微协会缴纳了20万元，后期还缴纳了基金运营费用1万元，故原告至少应当先就该21万元实现其债权。综上，原告对我所提出的诉讼请求无事实和法律依据，请求法院予以驳回。被告三佳门窗公司未答辩。被告小微协会未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年1月5日，被告三佳门窗公司企业负责人余德斌（借款人）、被告三佳门窗公司（保证人）与原告（贷款人）签订编号为1849681120170002号《铜陵农村商业银行股份有限公司“金农易贷*福农卡”个人额度借款(担保)合同》,合同约定:农商行西郊支行向余德斌提供的借款额度为50万元(可循环借款额度);借款期限从2017年1月5日至2019年1月5日;单笔借款期限不超过12个月;贷款利率为浮动利率，逾期还款的,按逾期罚息利率(贷款利率加收50%)和本合同约定的结息方式计收利息和复利；被告三佳门窗公司提供连带责任保证，保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止。同日,被告三佳门窗公司、曾玉兰向原告出具《连带还款责任承诺书》，承诺对借款人余德斌在原告处的贷款愿意成为共同债务人，对借款人未能足额清偿贷款本息及其他相关费用，则由本人（单位）承担连带还款责任，不以任何理由拒绝履行义务。本人（单位）承诺对“易贷卡”借款合同中的借款人有关权利、义务条款、违约责任条款、合同的生效、变更、解除和终止及争议的解决条款以借款人身份完全接受。被告小微协会于2017年1月5日向原告出具(2017)002号《互助基金担保贷款确认函》,载明:“三佳门窗公司系铜陵市小微企业创业互助基金会员,借款申请人为企业负责人余德斌及其利益关系人曾玉兰。经审查,我协会同意上述借款人在贵行贷款人民币各伍拾万元整,授信期限贰年,最长贷款期限壹年,请贵行见此函办理放款手续。”。2018年1月4日,余德斌自助放款50万元，贷款利率为7.83%，该借款于2019年1月4日到期，逾期利率为贷款利率加收50%，即11.745%。借款到期后，原告仅从余德斌账户扣划利息436.66元。截至2020年6月9日，已欠利息124571.47元。另，2014年11月7日,铜陵农村商业银行股份有限公司与被告小微协会签订《铜陵市小微企业创业互助基金业务框架合作协议书》,内容是被告小微协会以其保证金为限为其全体会员在农商行的授信向农商行提供质押担保,并承担连带保证责任。以上事实,有授信申请表、《铜陵农村商业银行股份有限公司“金农易贷*福农卡”个人额度借款(担保)合同》、《铜陵市小微企业创业互助基金业务框架合作协议书》、《互助基金担保贷款确认函》、《连带还款责任承诺书》、《贷款催收通知书》等证据予以证实，并经庭审举证、质证,结合当事人庭审陈述，本院予以确认。本院认为，原告与被告余德斌、三佳门窗公司共同签订的《铜陵农村商业银行股份有限公司“金农易贷*福农卡”个人额度借款(担保)合同》，被告三佳门窗公司和曾玉兰向原告出具的《连带还款责任承诺书》，铜陵农村商业银行股份有限公司与被告小微协会签订的《铜陵市小微企业创业互助基金业务框架合作协议书》，小微协会向原告出具的《互助基金担保贷款确认函》均是各方当事人真实意思表示，合同及承诺均具有法律效力。被告余德斌于2018年1月4日向原告借款人民币50万元，该笔借款已于2019年1月4日到期，现余德斌尚欠原告借款本金50万元及利息未还，显已构成违约，故本院对原告要求被告余德斌偿还借款本金50万元及利息的诉讼请求，予以支持。同时，在借款人余德斌未按约向原告偿还借款本息时，被告曾玉兰、三佳门窗公司、小微协会作为共同债务人和连带责任保证人均应按合同约定对被告余德斌的付款义务承担连带清偿责任，被告曾玉兰的相关抗辩意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余德斌于本判决生效后十日内偿还原告铜陵农村商业银行股份有限公司西郊支行借款本金50万元及利息（截至2020年6月9日的利息为124571.47元，自2020年6月10日起的利息以本金50万元为基数，按年利率11.745%计算至本金结清为止）；二、被告曾玉兰、铜陵三佳门窗有限责任公司、铜陵市小微企业互助协会对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决所指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10046元,减半收取计5023元,公告费560元，由被告余德斌、曾玉兰、铜陵三佳门窗有限责任公司、铜陵市小微企业互助协会共同负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。审判长  朱汪清审判员  谢爱萍审判员  丁彩霞二〇二〇年十一月十七日书记员  张 敏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。