广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初21940号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区××××××××××第四层，统一社会信用代码9144×××××70265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：陈光明，广东佛明律师事务所律师。委托诉讼代理人：李国，广东佛明律师事务所律师。被告：张晓强，男，1973年12月25日出生，汉族，住广东省广州市越秀区×××××××××××，公民身份号码441××××××××××××017。被告：张秋娟，女，1977年10月21日出生，汉族，住广东省丰顺县××××××37-4号，公民身份号码441××××××××××××045。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告张晓强、张秋娟小额借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，依法适用普通程序于2020年12月16日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人李国到庭参加了诉讼，两被告经本院公告送达传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令两被告立即向原告偿还借款本金70389.58元及利息、罚息13233.24元（利息、罚息的计算方法：本金70389.58元的利息、罚息按月利率2%的标准，自2019年11月12日起暂计至2020年8月20日；前述利息、罚息原告请求计算至两被告实际清偿之日止）；2.请求判令两被告立即向原告支付律师费5351元；3.请求判令两被告立即向原告支付财产保全责任保险费1500元；4.请求判令原告在上述第一、二、三项诉讼请求的债权范围内，以抵押财产【位于佛山市南海区××××××××××，权属号：粤房地权证佛字第020×××××27号、粤房地权证佛字第0×××××8号、佛国土资南国用（2012）第0×××××5号】折价、或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿；5.请求判令两被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全申请费、评估鉴定费、拍卖费、执行费等）。事实和理由：一、借款情况2018年2月9日，原告与两被告签订编号为“京能201802041（S）”《授信协议》，原告向两被告提供150000元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2018年2月9日至2023年2月8日止，利息和费用按具体合同的规定执行。2018年2月9日，原告与两被告签订编号为“京能201802041-1号”《借款合同》，两被告向原告借款150000元，《借款合同》为上述“京能201802041（S）”《授信协议》项下的具体合同。根据《借款合同》第一、二、四、十（一）1、以及十（二）1、5、7等条款约定，原告向两被告提供150000元的贷款，贷款期限为2018年2月9日至2021年2月8日，共36个月，贷款月利率为1.2%。贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准。被告未能按约定偿还本息或有其他违约行为，原告有权主张贷款提前到期，无须通知被告，要求被告根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权按当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金（按次）。被告按以下顺序清偿债务：实现债权所支付的费用、损害赔偿金、违约金、融资服务费、罚息、利息、贷款本金。两被告同意并已经收到一份《还本付息通知书》，承诺按《还本付息表》所列时间和金额向原告偿还贷款本息。该份《还本付息通知书》是“京能201802041-1号”《借款合同》的重要组成部分。另外，两被告与原告签订《融资咨询服务协议书》，每月需向原告支付融资服务费811.17元。2018年2月12日，原告向两被告指定账户发放贷款150000元。二、担保情况2018年2月9日，原告与两被告签订编号为京能201802041-3《最高额抵押保证合同》，约定以两被告名下位于佛山市南海区××××××××××房【权属号：粤房地权证佛字第020×××××27号A、粤房地权证佛字第020×××××8号、佛国土资南国用（2012）第0702×××××号】作为两被告在“京能201802041（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。双方办理了最高额抵押登记手续。三、违约情况两被告收到贷款后，仅偿还款项125309.06元（其中，本金79610.42元，利息及服务费45698.64元），剩余款项至今拖欠。四、其他根据《授信协议》第13.2.1条、《借款合同》第十一条、《最高额抵押保证合同》第22条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向原告所在地有管辖权的法院提起诉讼解决。原告因委托广东佛明律师事务所律师代理本案诉讼，已经实际支付律师费。原告在本案申请了财产保全，实际支付诉讼保全责任保险保费，还支付了案件受理费、财产保全申请费等诉讼费用。上述费用符合广东省律师服务收费标准、保监会收费标准等，根据《授信协议》第9条、《借款合同》第九条第一款、《最高额抵押保证合同》第2条、第3条的约定，均由两被告全额承担。原告认为，根据上述合同约定和法律规定，两被告已经构成严重违约。原告有权主张贷款提前到期，无须通知两被告，要求其连带偿还全部贷款本金，并支付利息、罚息、以及原告为催收和实现借款本息所需费用。对于被告提供抵押担保的房产，原告有权以折价、或拍卖、变卖所得价款优先受偿。为维护合法权益，原告提起本案诉讼，请求判如诉请。两被告未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院合法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉的事实属实。并查明，原告向两被告发放贷款后，两被告共归还本金79610.42元及截至2019年11月11日的利息。原告于2020年7月13日向两被告邮寄逾期贷款催收通知书，该邮件于2020年7月17日被退回，根据《授信协议》的约定，以邮政信函方式递交的文件，寄出后满七日视为送达，故本院认定两被告于2020年7月20日收到上述逾期贷款催收通知书。案涉佛山市南海区××××××××××房的登记权属人是两被告，上述房产分别于2017年7月18日、2018年2月22日办理了抵押登记，抵押权人依次为珠海华润银行股份有限公司佛山分行、佛山市南海京能小额贷款有限公司，不动产登记号依次为粤（2017）佛南不动产证明第×××××3号、粤（2018）佛南不动产证明第×××××409号。原告委托广东佛明律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《民事委托代理合同》约定，本案律师费5351元。2020年8月18日，广东佛明律师事务所向原告开具相应金额的律师费发票。原告为申请财产保全，向阳光财产保险股份有限公司广州分公司投保了诉讼财产保全责任保险。原告为此支付保险费1500元。本院认为，本案的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押保证合同》系原告和两被告双方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已于2018年2月12日依约向两被告发放借款本金150000元，两被告未按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，故原告请求两被告偿还所欠借款本金、罚息的主张，符合合同约定，本院予以支持。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。原告与被告签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1.2%，逾期按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即利息及罚息合共年利率为28.8%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”和第三十二条“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”的规定，原告主张按月利率2%，即年利率24%计算罚息，已超出法律规定，故本院确认罚息应按照原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计算，原告起诉超出部分，本院不予支持。原告于2020年7月20日向两被告送达逾期贷款催收通知书，视该日为提前到期日，到期日前应以每期逾期的欠款本金为基数计算罚息，自到期日起以所有欠款本金为基数计算罚息。依此核实，自2019年11月12日至2020年7月19日的利息为4804.51元、罚息为1650.87元（具体计算方法详见附表）；自2020年7月20日起以所有欠款本金70389.58元为基数按照15.4%计算罚息，原告诉请超出部分的罚息，本院不予支持。原告请求两被告承担其已付的律师费、财产保全保险费，因原告有相应付款凭证予以证明，且符合双方合同约定，故本院予以支持。两被告以其自有房产为其向本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告有权对涉讼抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张晓强、张秋娟应于本判决发生法律效力之日起十日内归还欠款本金70389.58元、利息4804.51元、罚息1650.87元，并以欠款本金70389.58元为基数从2020年7月20日起计至实际清偿日止按年利率15.4%计算的罚息给原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告张晓强、张秋娟应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费5351元、财产保全责任保险费1500元给原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、原告佛山市南海京能小额贷款有限公司对被告张晓强、张秋娟提供抵押的位于佛山市南海区××××××××××房[粤房地权证佛字第020×××××27号、粤房地权证佛字第020×××××8号]的房产在上述第一、二项债权范围内按第二顺位优先受偿；四、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2061.85元、财产保全费924.74元，合共2986.59元(原告已预交)，由两被告负担并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院予以交纳。原告已预交的2986.59元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  巫柳谕人民陪审员  杜敏玮人民陪审员  江慧敏二〇二〇年十二月二十八日书 记 员  冯颖然附表：期数应还本金应还利息罚息起算日罚息截止日年利率罚息224311.14844.72019-11-122020-7-1915.4%461.05234362.87792.972020-1-212020-7-19335.94244415.22740.612020-2-212020-7-19281.42254468.21687.632020-3-212020-7-19229.36264521.83634.012020-4-212020-7-19172.15274576.09579.752020-5-212020-7-19115.49284631524.842020-6-212020-7-1955.46合计4804.511650.87