广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初23268号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路**，统一社会信用代码91440606X17660013K。负责人：张志奋，职务：行长。委托诉讼代理人：李伟基，广东聚理律师事务所律师。委托诉讼代理人：孟硕群，广东聚理律师事务所实习律师。被告：詹怡怡，女，1996年7月2日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区************，公民身份号码445************047。被告：丁淑真，女，1975年5月13日出生，汉族，住广东省广州市越秀区************，公民身份号码440************942。被告：陈庆东，男，1974年2月15日出生，汉族，住广东省广州市白云区*************，公民身份号码441************215。原告中国银行股份有限公司顺德分行与被告詹怡怡金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月10日立案后，依法适用简易程序审理。诉讼过程中，原告分别于2019年11月18日申请追加丁淑真作为被告参加诉讼，于2020年1月2日申请追加陈庆东作为被告参加诉讼，本院经审查均予以准许。因案情复杂，本院依法将本案转为适用普通程序，组成合议庭，分别于2020年6月4日、2020年9月16日两次公开开庭进行了审理。两次开庭审理时原告的委托诉讼代理人李伟基、被告詹怡怡均到庭参加诉讼，被告丁淑真经传票传唤无正当理由均拒不到庭参加诉讼，被告陈庆东经公告送达开庭传票，亦未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告詹怡怡立即偿还《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》贷款本息合计1446179.95元（暂计至2019年5月12日，其中贷款本金1413304.26元、利息31832.24元、罚息1043.45元；此后的利息以贷款本金与利息之和1445136.5元为基数按中国人民银行公布的同期同类商业贷款基准利率上浮50%计至实际清偿日止）；2.判令原告对被告詹怡怡名下的位于佛山市顺德区************的房产享有优先受偿权；3.判令被告詹怡怡承担本案律师费62385.4元；4.判令被告丁淑真、陈庆东对本案债务承担连带清偿责任；5.三被告承担与本案相关的全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告詹怡怡签订了《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，约定由原告向被告詹怡怡发放贷款1490000元用于支付其购买房屋的余款，贷款期限288个月，被告詹怡怡以其贷款所购的房产作为偿还本合同项下贷款的担保。同时，被告丁淑真与原告签订了《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定由被告丁淑真对原告与被告詹怡怡签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》约定的债务范围内提供连带责任保证；而被告陈庆东签署《同意函》，同意以夫妻共同财产为《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》提供连带担保责任。签约后，原告依约向被告詹怡怡发放了贷款，并对上述抵押物办理了抵押登记。被告詹怡怡刚开始还能准时还款，但从2018年10月4日起至今有多期未按合同约定归还欠款本息。原告认为，被告詹怡怡的行为已构成违约，原告有权按照《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》的约定要求贷款全额提前到期，被告詹怡怡应向原告偿还所诉金额，被告丁淑真、陈庆东应对涉案债务承担连带清偿责任，且原告对处分被告詹怡怡所提供抵押物的价款享有优先受偿权。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。诉讼过程中，根据《中国人民银行公告〔2019〕第15号》和《中国人民银行公告〔2019〕第30号》的相关规定，原告向本院申请将第1项诉讼请求变更为：判令被告詹怡怡立即偿还《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》贷款本息合计1446179.95元（暂计至2019年5月12日，其中贷款本金1413304.26元、利息31832.24元、罚息1043.45元；2019年5月13日起至2019年8月19日止的罚息以贷款本金与利息之和1445136.5元为基数按中国人民银行公布的同期同类商业贷款基准利率上浮50%计算；2019年8月20日起至实际清偿日止的罚息以贷款本金与利息之和1445136.5元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加10个基点后上浮50%计算）。被告詹怡怡对原告主张的尚欠贷款本息金额无异议，但希望原告能降低贷款利率标准及律师费。被告丁淑真、陈庆东未作答辩，亦未提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。被告詹怡怡未提供证据，且对原告所提供的证据均无异议。被告丁淑真、陈庆东经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法视为放弃抗辩和质证的权利，不影响本院对证据的认定。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。结合本院采信的证据及当事人庭审陈述，本院确认以下案件事实：2016年7月5日，原告（贷款人）与被告詹怡怡（借款人）签订编号为JGH*******0054号的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，约定被告詹怡怡向原告贷款1490000元用于购买佛山市顺德区************的房产，贷款期限为288个月；贷款利率定价方式为浮动利率方式，每12个月为一个浮动周期，首次定价日为实际放款日，重新定价日为下一个浮动周期的首日，即实际放款日在重新定价当月的对应日，首次定价日的贷款利率为首次定价日当日适用的参考利率基础上下浮12%，重新定价日的贷款利率为重新定价日当日适用的参考利率基础上下浮12%，参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率；如借款人连续出现逾期3次以上情形，贷款人有权宣布本合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例取消执行；还款方式为按月等额本息还款，约定还款日为每月4日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；借款人以贷款所购房屋向贷款人提供抵押，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）；借款人未按期归还贷款本息视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。同日，被告丁淑真与原告签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》（合同编号：DGH******0054），约定由被告丁淑真对上述原告与被告詹怡怡签订的贷款合同项下的全部债务提供全程连带责任保证，担保范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）……。2016年12月22日，被告陈庆东出具《同意函》一份，确认同意以与被告丁淑真的夫妻共同财产承担上述原告与被告丁淑真签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》项下的担保责任。2016年12月9日，原告与被告詹怡怡就用于担保的佛山市顺德区************房产办理了抵押权登记，登记证号为粤（2016）顺德区不动产证明第131******611号，权利人为原告，被担保主债权的数额为1490000元。2016年12月30日，原告将贷款1490000元发放至被告詹怡怡指定的丁喜祥的银行账户。被告詹怡怡一开始能依约按时还款，但自2018年10月起，被告詹怡怡未再还款。原告于2019年5月13日向被告詹怡怡发出《提前到期通知书》载明：“……已于2018年12月4日开始逾期，截止2019年5月12日已逾期160天……，已构成违约，我行现宣布您在我行办理的所有贷款于2019年5月12日本息全额提前到期……”。经核算，截至2019年5月12日，被告詹怡怡共向原告偿还了贷款本金76695.74元、利息117188.54元，尚欠原告本金1413304.26元、应付未付利息31832.24元、应付未付罚息1043.45元。另查明，被告丁淑真、陈庆东是夫妻关系，二人于2009年6月23日登记结婚。再查明，为主张本案债权，原告与广东聚理律师事务所签订《民事委托代理合同》（合同编号：顺中银险代[2019]27号），委托该律师事务所代为处理本案相关诉讼事宜。本院认为，原告与被告詹怡怡签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》是双方真实的意思表示，内容合法有效，受法律保护，双方均应按约定全面履行各自义务。原告已依约向被告詹怡怡发放了贷款，被告詹怡怡未按照约定还款，已构成违约。根据双方合同的约定，被告詹怡怡连续出现逾期3次以上的，原告有权宣布本合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例取消执行，并有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，因此，原告诉请被告詹怡怡立即偿还剩余贷款本息，并按取消利率下浮比例优惠后的利率标准计算利息，有事实和法律依据。经核算，截至原告宣布被告詹怡怡贷款提前到期的2019年5月12日，被告詹怡怡尚欠原告贷款本金1413304.26元、应付未付利息31832.24元、应付未付罚息1043.45元，原告主张被告詹怡怡立即偿还上述款项并按约定计付此后的罚息，有事实和法律依据，本院予以支持。根据中国人民银行2019年8月16日下发的《中国人民银行公告〔2019〕第15号》及2019年12月28日下发的《中国人民银行公告〔2019〕第30号》的规定，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，因此，原告主张将涉案贷款的定价基准转换为LPR，符合相关规定。对于转换方式，《中国人民银行公告〔2019〕第30号》第三条规定：“……商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”因被告詹怡怡逾期还款原告取消贷款优惠利率后，涉案贷款最近执行的利率水平为年利率4.9%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，故涉案贷款定价基准转换的加点幅度应为0.1%；合同约定涉案贷款的重新定价日为实际放款日（2016年12月30日）在重新定价当月的对应日，因此，涉案贷款的定价基准转换为LPR后，利率标准应为：2019年12月29日前的执行利率按年利率4.9%计，从2019年12月30日起每个利率浮动周期的执行利率为按当年12月20日公布的五年期LPR+0.1%，罚息利率为执行利率上浮50%。对于原告主张的利率计算方式，本院相应予以调整。被告詹怡怡以其购买的位于佛山市顺德区************的房产为本案贷款提供担保，并办理了抵押登记，原告依法有权就该抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。被告丁淑真与原告签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》约定对原告与被告詹怡怡签订的贷款合同项下的全部债务提供全程连带责任保证，被告陈庆东出具《同意函》确认以与被告丁淑真的夫妻共同财产承担上述保证合同项下的担保责任，是其二人真实的意思表示，因此，原告诉请被告丁淑真、陈庆东对涉案债务承担连带清偿责任有理，本院予以支持。关于律师费。虽然双方在《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》中对律师费的承担进行了约定，但原告提交的证据不足以证实其主张的律师费62385.4元已实际发生，故原告在本案中主张的律师费62385.4元，本院不予支持。原告待该费用实际发生后可另行主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告詹怡怡于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行偿还贷款本金1413304.26元、利息31832.24元及罚息[罚息暂计至2019年5月12日为1043.45元；2019年5月13日起至2020年12月29日止的罚息以1445136.5元为基数，按年利率7.35%计算；2020年12月30日起的罚息以1445136.5元为基数，利率每年12月30日浮动一次，按当年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）+0.1%再上浮50%计算至实际清偿之日止]；二、被告丁淑真、陈庆东对上述债务承担连带清偿责任；三、原告中国银行股份有限公司顺德分行就上述第一项债务对被告詹怡怡提供抵押的位于佛山市顺德区************的房产（不动产权证书号：11******500）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18377.1元（原告中国银行股份有限公司顺德分行已预交）、保全申请费5000元（原告中国银行股份有限公司顺德分行已缴纳），合共23377.1元，由被告詹怡怡、丁淑真、陈庆东负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  肖复春人民陪审员  黄惠谊人民陪审员  周展鹏二〇二〇年九月二十二日书 记 员  罗颖梅