天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初22291号原告：中国工商银行股份有限公司天津经济技术开发区支行，住所地天津经济技术开发区开发区广场东路**E5AB。负责人：杨居庄，行长。委托诉讼代理人：孙慧博，北京中伦文德（天津）律师事务所律师。委托诉讼代理人：宁培军，北京中伦文德（天津）律师事务所律师。被告：郑海涛，男，汉族，1959年9月4日出生，住天津经济技术开发区。被告：胡兰杰，女，汉族，1963年10月4日出生，住天津经济技术开发区。原告中国工商银行股份有限公司天津经济技术开发区支行（以下简称工行开发支行）与被告郑海涛、胡兰杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行开发区支行的委托诉讼代理人孙慧博，被告郑海涛、胡兰杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行开发支行向本院提出诉讼请求：1、判令郑海涛、胡兰杰签署的《个人购房借款/担保合同》项下的贷款提前到期；2、郑海涛、胡兰杰偿还工行开发支行借款本金659049.63元，截止到2020年9月22日拖欠利息27868.96元、罚息1849.34元、复利923.05元，以及2020年9月23日至贷款本息全部清偿之日止的罚息及复利；3.判令工行开发支行有权对天津经济技术开发区黄海路39号1-0708号房屋享有抵押权，并可通过拍卖、变卖等方式行使优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费由郑海涛、胡兰杰承担。事实及理由：2017年4月5日，郑海涛、胡兰杰为购房在工行开发支行办理贷款。工行开发支行与郑海涛、胡兰杰约定，工行开发支行向郑海涛、胡兰杰提供贷款800000元，贷款期限自2017年4月6日至2028年4月6日止。郑海涛、胡兰杰应从贷款发放的次月开始，采用按月等额本息还款法偿还借款本息。若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除本合同。根据贷款合同约定工行开发支行有权提前收回该笔借款本息，并有权处置抵押物，双方还对其它事项作了约定。合同签订后，工行开发支行按约将借款800000元交付郑海涛、胡兰杰使用，但郑海涛、胡兰杰未按约偿还借款，至工行开发支行起诉时止，郑海涛、胡兰杰已累计拖欠数月借款本息未还，故工行开发支行起诉至法院。郑海涛、胡兰杰辩称，对工行开发支行诉讼请求均无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，郑海涛、胡兰杰未到庭发表质证意见。对于工行开发支行提交的个人购房借款/担保合同、借款凭证、共同还款责任确认函、不动产登记证明、历史交易明细、自营历史明细、贷款借据余额信息等证据，经本院审查，真实合法有效，本院予以采信。结合涉案证据分析及当事人陈述，本院查明事实如下：2016年7月21日，郑海涛（借款人），胡兰杰（共同借款人）与工行开发支行（贷款人）签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定郑海涛、胡兰杰自工行开发支行贷款800000元用于购买坐落于天津开发区××路××号××房屋，借款期限为2017年4月6日至2028年4月6日，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后如遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。在违约及违约责任一年中双方约定，如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。郑海涛、胡兰杰以坐落于天津开发区××路××号××房屋对上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2017年5月，工行开发支行与郑海涛在天津市国土资源和房屋管理局办理了不动产抵押登记，担保债权数额为800000元，担保期限自2017年4月6日至2028年4月6日。2017年5月22日，工行开发支行向郑海涛发放贷款800000元，确定贷款执行利率为年利率4.41%，逾期利率为年利率6.615%。胡兰杰作为共同还款人，签署了《共同还款责任确认函》，确定同意借款人借款并承担共同还款责任，保证与借款人按照借款合同约定向银行按月归还借款本息。合同履行初期，郑海涛、胡兰杰尚能按期偿还贷款，但自2019年11月21日最后一次还款后便不再继续还款。截至2020年9月22日，郑海涛、胡兰杰拖欠工行开发支行应付期内利息27868.96元、罚息1894.34元、复利923.05元未能偿还，贷款本金余额为659049.63元。本院认为，本案涉讼的借款合同合法有效，当事人双方应按照合同约定履行合同义务。工行开发支行提供的证据证实截至2020年9月22日，郑海涛、胡兰杰欠工行开发支行应付本金659049.63元、利息27868.96元、罚息1894.34元、复利923.05元未能偿还，该证据的记载客观真实，本院予以采信。郑海涛、胡兰杰未按合同约定向工行开发支行偿还借款利息，构成违约，工行开发支行宣布合同提前到期，郑海涛、胡兰杰应按合同约定向工行开发支行支付剩余贷款本金、罚息及复利。郑海涛以坐落于天津开发区××路××号××房屋为其借款提供抵押担保，并依法办理了相应的抵押登记手续，抵押担保民事法律关系成立，在郑海涛、胡兰杰不履行还款义务时，工行开发支行有权就拍卖或变卖该房屋所得的价款中优先受偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条规定，判决如下：一、郑海涛、胡兰杰应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国工商银行股份有限公司天津经济技术开发区支行偿还借款本金659049.63元，截止到2020年9月22日的利息27868.96元、罚息1849.34元、复利923.05元，及自2020年9月23日起至还清借款本息之日止的罚息及复利（罚息以659049.63元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%后上浮50%计算，复利以27868.96元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%后上浮50%计算）；三、郑海涛、胡兰杰不能偿还上述还款义务时，中国工商银行股份有限公司天津经济技术开发区支行有权就坐落于天津开发区××路××号××房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计5283元，保全费3902.5元，由郑海涛、胡兰杰负担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  蒋力二〇二〇年十一月十二日书记员  王烨附：法律释明：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。