内蒙古自治区五原县人民法院民事判决书（2020）内0821民初2163号原告：中国人民财产保险股份有限公司巴彦淖尔市分公司，住所地为巴彦淖尔市临河区建设南路**，统一社会信用代码：9115080270143002X8。法定代表人：陈建权，系公司总经理。委托诉讼代理人：李艳华，系内蒙古扬阳律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘永平，系内蒙古扬阳律师事务所律师。被告：马玉超，男，汉族，1987年8月15日出生，现住巴彦淖尔市五原县。被告：贾欣悦，女，汉族，1998年8月23日出生，现住址同上，系被告马玉超配偶。原告中国人民财产保险股份有限公司巴彦淖尔市分公司与被告马玉超、贾欣悦保险纠纷一案，本院于2020年8月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人、被告贾欣悦到庭参加了诉讼，被告马玉超经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告支付保险理赔款56413.5元，并从2019年7月23日起至还清款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付利息；（至起诉时利息约为3384元）2、判令二被告支付应付逾期保险费6201.75元；（以上一、二项合计65999.25元）3、本案诉讼费用由二被告承担。事实及理由：2017年10月25日，被告马玉超向原告投保个人信用贷款保证保险，保险合同约定，被保险人为中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行（以下简称农行临河支行）；贷款金额为100000元；保险金额为110582.36元；每月保费为1676.15元；保险费缴纳为按月缴纳；同时约定保险人基于投保人违约理赔后保险人有权追回赔偿款项等。2017年11月3日被告马玉超与农行临河支行签订《个人担保借款合同》，被告马玉超向农行临河支行贷款100000元用于日常生活消费，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，被告收到贷款后，没有按约按期偿还贷款，2019年7月22日原告按保险合同约定向农行临河支行赔付保险理赔款56413.5元，导致保险事故发生。农行临河支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。综上，按照保险合同约定，被告应当给原告支付原告向银行赔付的保险理赔款56413.5元，并支付保险合同约定应付逾期保险费用6201.75元，合计62615.25元。现原告为维护合同权益，特诉至贵院，请求依法判决，支持原告诉讼请求。被告贾欣悦辩称：对起诉无异议。被告马玉超未答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，在庭审中本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院根据当事人陈述和确认的证据，经审理认定事实如下：2017年10月24日，被告马玉超为向中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行借款，向原告申请个人信用贷款保险。2017年10月25日向原告投保《个人信用贷款保证保险》（保单号：PBBR20171528000000****）。约定原告为被告马玉超在中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行的100000元贷款承保，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险费60341.40元，保险金额110582.36元，保险费支付方式为每月按时缴纳，每月支付保险费1676.15元。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。争议处理方式为诉讼。2017年11月3日，马玉超与中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行签订《个人担保借款合同》一份，合同约定借款金额为100000元，借款用途为日常生活消费。借款期限36个月，借款利率按浮动利率执行。还款方式为等额本息还款，借款的担保方式为担保，原告为该笔借款担保。争议解决方式为诉讼，由经营行所在地人民法院管辖。中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行将借款100000元转入被告马玉超指定账户（账号为6228********）。2017年11月2日，被告贾欣悦在夫妻共同承担贷款债务声明书上签名捺印确认，声明与借款人马玉超为夫妻关系，借款人在原告处申请的100000元借款开展家庭活动，该项资产为家庭共同共有。愿与借款人共同承担偿还该笔借款的责任，此偿还责任不可免除和不可撤销。之后由于被告马玉超违约，逾期80天未按照借款合同约定偿还借款。2019年7月22日，原告按保险合同约定向中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行赔付保险理赔款56413.5元，导致保险事故发生。中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认贷款合同号为1502****4737，投保人为马玉超，个人贷款保证保险保险单号码为PBBR20171528000000****项下的代偿款56413.5元已于2019年7月22日收到。其同意接受上述赔款，并同意将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。本院认为：依法成立的合同，受法律保护。本案被告马玉超与中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行签订的《个人担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，均应按约履行。合同签订后，中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行已向被告马玉超发放贷款100000元，但马玉超未按约还本付息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《个人担保借款合同》约定，马玉超构成违约时，中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行有权要求其提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。因被告马玉超为上述贷款投保了《个人信用贷款保证保险》，约定马玉超如对上述贷款发生违约，由原告代为清偿被告马玉超所欠中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行的贷款本息，原告代偿后对被告享有追偿权。因此，本案原告将贷款本金及利息代偿后，取得了对被告马玉超的追偿权。现原告要求判令被告偿还原告向中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行代偿的借款56413.5元，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告马玉超与贾欣悦系夫妻关系，贷款用途是用于日常生活消费，此债务是夫妻关系存续期间的用于日常生活消费的共同债务，故被告贾欣悦应当承担共同还款责任。对于原告利息的请求，双方无约定，本院不予支持。关于原告主张被告应支付逾期保险费6201.75元的诉讼请求，根据保险合同约定保险费按月支付，每月缴纳1676.15元，对于下欠保险费6201.75元被告贾欣悦没有异议，分期支付保险费的约定也不违反法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十二条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，判决如下：一、被告马玉超、贾欣悦于本判决书生效之日起十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司巴彦淖尔市分公司代偿款56413.5元。二、被告马玉超、贾欣悦于本判决书生效之日起十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司巴彦淖尔市分公司保险费6201.75元。如未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司巴彦淖尔市分公司的其他诉讼请求。案件受理费725元，由被告马玉超、贾欣悦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于巴彦淖尔市中级人民法院。审判员 李阅兵二○二○年九月二十三日书记员 张雅楠附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。