广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初20060号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区**************、201-202、601-603、605-606、701-703、705-706、905、1001、1005，统一社会信用代码914************034。负责人：陈长真，行长。委托诉讼代理人：康华光，广东道慧律师事务所律师。被告：郭展筑，男，1982年9月17日出生，汉族，住广东省丰顺县**************，公民身份号码441************。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告郭展筑金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告郭展筑拖欠贷款款项，故原告平安银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告郭展筑连带向原告平安银行中山分行偿还贷款本金354471.97元、利息（含罚息）7723.05元、复利58.1元，共计362253.12元（暂计至2020年7月9日，之后的利息（罚息）、复利按《个人循环授信额度合同》的约定计算至贷款全部清偿之日）；2.被告郭展筑向原告支付律师费16000元；3.判令原告平安银行中山分行对被告郭展筑提供的抵押物：位于中山市石岐区*************【权证号为：粤房地权证中府字第**13048725号、中府国用（2013）第易号】的房地产的折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款具有优先受偿权。被告郭展筑在法定期限内未向本院提交书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：郭展筑。抵押人：郭展筑。签约情况：郭展筑与平安银行中山分行于2018年5月25日签订《个人循环授信额度合同》（合同编号：平银中山分部个循抵字（2018）第RL201********号）。贷款金额：400000元。贷款期限：从2018年9月5日起至2028年9月5日止。约定还款方式：等额还款，每月的5日为还款日。贷款执行利率：合同约定贷款执行利率为贷款发放日中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%；当借款人违约时，平安银行中山分行有权将贷款利率调整为合同约定利率上浮一定比例执行，最高可上浮30%。庭审中，平安银行中山分行明确现案涉贷款利率为年利率9.555%(4.9%×150%×130%)。罚息计收标准：从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收。违约约定：借款人不能按合同约定归还本息的，贷款人有权提前收回全部贷款，并处置抵押物。实现债权的费用：借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公正费、诉讼费、仲裁费、律师费等）。庭审中，平安银行中山分行明确本案产生律师费16000元。抵押担保情况：合同约定郭展筑向平安银行中山分行提供其所有的位于位于中山市石岐区*************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为借款人应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用等。2018年8月27日，郭展筑与平安银行中山分行办理了该房地产的抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第号】。违约欠款情况：截至2020年7月9日，郭展筑尚欠贷款本金354471.97元、利息（含罚息）7723.05元、复利58.1元。本院认为,案涉《个人循环授信额度合同》是合同各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。郭展筑向平安银行中山分行借款后未依约按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权要求郭展筑提前还本付息及承担平安银行中山分行因实现债权所产生的律师费16000元。截至2020年7月9日，郭展筑所欠的贷款本息金额，有平安银行中山分行的个人贷款业务贷款账户对账单及个人贷款业务客户还款单等证据予以证实，郭展筑未提交证据予以推翻，本院予以认定。关于利率标准，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定进行转换。本案执行利率应依照该公告转换为以LPR为定价基准加点形式，具体为：加点数值=当前执行利率7.35％-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=2.55％，即截至2019年12月31日的执行利率为7.35％（4.9%×1.5），从2020年起每年的重定价日为1月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月5年期以上LPR加点255个基点。原告主张因被告违约，还须将执行利率上调30%，对此，本院认为，合同已经约定了对逾期本金计收罚息，再上调执行利率，是对同一违约行为的双重惩罚，故对原告关于执行利率上调30%的主张，本院不予支持。由于平安银行中山分行已诉请提前收贷，故本案利息计算至判决发生法律效力之日止，之后不再计算利息，转为计收罚息、复利。另，根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，对利息、罚息、复利等总计超过年利率24%的部分予以调减。本案中，平安银行中山分行对利息、罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额，对平安银行中山分行主张的利息、罚息和复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分不予支持。关于抵押物。郭展筑以涉案房地产为本案合同项下贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，当郭展筑不履行上述债务时，平安银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。郭展筑经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,亦未说明正当理由,视为放弃质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险将由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告郭展筑于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿暂计至2020年7月9日的贷款本金354471.97元、利息（含罚息）7723.05元、复利58.1元；自2020年7月10日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数按《个人循环授信额度合同》的约定及中国人民银行规定计算；自判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按《个人循环授信额度合同》的约定及中国人民银行规定计算。但原告平安银行股份有限公司中山分行对上述利息、罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额；二、被告郭展筑于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费16000元；三、在上述债权范围内，原告平安银行股份有限公司中山分行对被告郭展筑提供的位于中山市石岐区*************的房地产【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第号】折价或者拍卖、变卖得的价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告郭展筑所有；四、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6972元，减半收取为3486元，诉讼保全费2412元，合共5898元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告郭展筑负担并在判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年九月二十四日书记员 林兆诗冯冰冰