湖北省南漳县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0624民初2290号原告：中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司，住所地：襄阳市襄城区环城南路**，统一社会信用代码：91420600879386169F。代表人：王明礼，该公司经理。委托诉讼代理人：刘涛，湖北思扬律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：刘亚菲，女，生于1972年4月5日，汉族，住南漳县。被告：范顺俊，男，生于1971年8月23日，汉族，住南漳县。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司（以下简称：财保襄阳分公司）与被告刘亚菲、范顺俊保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年11月3日公开开庭进行审理，原告财保襄阳分公司的委托诉讼代理人刘涛到庭参加诉讼，被告刘亚菲、范顺俊经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财保襄阳分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘亚菲向原告支付保险理赔款49204.19元。2.判令被告刘亚菲向原告支付违约金（自2019年8月28日起，以49204.19元为基数，按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；3.判令被告刘亚菲向原告支付保险费4467.56元（1116.89×4）；4.判令被告范顺俊对上述全部债务承担连带保证责任；5.本案诉讼费、财产保全费由被告负担。事实和理由：2018年4月28日，因被告刘亚菲为向中国光大银行股份有限公司襄阳分行贷款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，该个人信用贷款保证保险的投保人为被告刘亚菲，被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行，贷款金额为70000元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费为1116.89元，缴费日期为扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。此后，被告范顺俊向原告出具了连带保证责任函。2018年5月9日，被告（借款人）与中国光大银行股份有限公司襄阳分行（贷款人）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款金额为70000元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为按月等额还本付息还款；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%；合同还就双方的权利义务、争议解决等进行了约定。因被告未按照《个人贷款合同（无担保条款）》约定归还贷款，中国光大银行股份有限公司襄阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告个人信用贷款保证保险项下原告所主张的保险理赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。现因被告至今没有向原告支付保险理赔款、保险费、违约金，故诉至法院。被告刘亚菲、范顺俊未到庭，亦未作答辩。经审理，本院认定事实如下：2018年4月28日，被告刘亚菲作为投保人在原告处投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行，申请投保贷款金额为70000元，保险费14519.57元，保险期限为36个月，自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险费按月按时缴纳，每月保险费1116.89元，缴费日为银行扣款之日。在保险条款第十九条约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。”在保险单特别约定栏中载明：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年5月9日，中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行向被告刘亚菲发放贷款70000元，贷款利率为年利率6.65%。之后，因被告刘亚菲未按合同约定及时还款，原告依据保险合同约定于2019年8月28日向中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行支付了理赔款49204.19元，中国光大银行股份有限公司襄阳分行于同日向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，确认收到原告已支付的代偿款49204.19元，同意将其对被告刘亚菲追偿的全部权益转让给原告。现因被告刘亚菲至今没有支付保险理赔款、保险费、违约金，故原告诉至法院。另查明，截至2019年6月21日，被告刘亚菲向原告交纳了12期保险费计13402.68元及第13期保险费25.23元，合计13427.91元；被告刘亚菲与被告范顺俊系夫妻关系；被告刘亚菲在与原告签订保险合同时，被告范顺俊向该公司出具连带责任保证函，承诺为该保险合同标的即70000元借款提供无限连带担保，保证期限为主债务履行期限届满之日起两年。诉讼中，本院裁定查询并冻结被告刘亚菲、范顺俊银行账户存款55000元。在执行过程中，本院未查询到被告刘亚菲、范顺俊的银行账户存款。上述事实，有原告提供的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、保险条款、特别约定清单、中国光大银行股份有限公司襄阳分行业务凭证、代偿债务与权益转让确认书、连带保证责任函、声明书、被告刘亚菲实缴保费明细及原告的陈述等证据予以证实。本院认为，被告刘亚菲在原告财保襄阳分公司投保个人信用贷款保证保险，原告向被告出具了保单，双方保证保险合同关系成立。合同成立并生效后，双方均应当按照合同约定履行自己的义务。被告刘亚菲取得银行贷款后未按期偿还的情形下，原告根据保险合同约定向银行支付了保险理赔款。根据双方保险合同约定，原告在向被保险人支付保险金后取得向投保人即本案被告刘亚菲追偿的权利，故对原告要求被告刘亚菲支付其向银行支付的保险理赔款49204.19元的诉讼请求，本院予以支持。原告请求判令被告刘亚菲支付从2019年8月28日起至实际清偿之日止以49204.19元为基数、按照年利率24%计算违约金。本院认为双方约定的违约金标准过高，酌定违约金标准参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月28日起计算至付清之日止，对过高部分本院不予支持。原告和被告刘亚菲在保险合同中约定的保险费为14519.57元，被告刘亚菲已支付保险费13427.91元，被告刘亚菲实际只下欠原告保险费1091.66元，故原告向被告刘亚菲另主张保险费4467.56元的要求过高，被告刘亚菲尚应向原告支付保险费1091.66元，对过高部分本院不予支持。被告刘亚菲未按保险合同约定向原告支付保险理赔款、保险费、违约金，作为保证人的被告范顺俊应依法承担连带清偿责任，故对原告要求被告范顺俊对被告刘亚菲的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。被告刘亚菲、范顺俊经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，系对自己诉讼权利的放弃，不影响本院在查明事实情况下对案件的处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘亚菲于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司保险理赔款49204.19元并支付逾期违约金（自2019年8月28日起至实际偿清之日止，以49204.19元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告刘亚菲于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司保险费1091.66元；三、被告范顺俊对被告刘亚菲的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1142元，保全费570元，合计1712元，由原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司负担108元，由被告刘亚菲、范顺俊负担1604元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  冯小平人民陪审员  李玉梅人民陪审员  乔相慈二〇二〇年十二月十一日书 记 员  尹舟洋