广东省佛冈县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1821民初1315号原告：中国农业银行股份有限公司佛冈县支行，住所地：广东省佛冈县***********，统一社会信用代码：914************054。负责人：黄展明，该行行长。委托诉讼代理人：郑志艺，男，该行职员。委托诉讼代理人：刘伟坚，男，该行职员。被告：凌绮华，女，1982年1月6日出生，汉族，住广东省增城市**************，身份证号码：440************925。原告中国农业银行股份有限公司佛冈县支行与被告凌绮华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司佛冈县支行的委托诉讼代理人郑志艺、刘伟坚到庭参加了诉讼，被告凌绮华经本院公告传唤未到庭。诉讼过程中，原告向本院提出财产保全申请，本院依原告申请于2020年6月9日裁定查封了被告凌绮华名下的位于佛冈县***清泉城鸣泉谷二十七街3号1304房屋（不动产单元号：441821103013GB00018F00070052）。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司佛冈县支行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还贷款本息共372824.84元，其中本金362101.33元以及利息10723.51元（利息暂计至2020年5月20日止，从2020年5月21日起，按照中国人民银行规定的逾期贷款利率计至款项全部还清之日止），诉讼过程中，原告请求利息按《个人购房担保借款合同》约定计算；2.解除原告与被告签订的合同编号为：NO440********091176号的《个人购房担保借款合同》；3.确认原告与被告之间的抵押关系有效，原告对抵押物享有优先受偿权。事实和理由：被告凌绮华因购买房屋的需要，于2017年5月1日向中国农业银行股份有限公司佛冈县支行借款人民币410000元，借款合同约定借款期限为240个月，个人借款凭证到期日为2037年4月30日，并以凌绮华购买的房产作抵押，房屋地址佛冈县***清泉城鸣泉谷二十七街3号1304。上述房产已在佛冈县*****办妥《不动产抵押登记证明》抵押权证，证号为：粤（2018）佛冈县不动产证明第0008232号。被告曾经按约归还本金47833.24元，之后被告并未按合同约定按时还款，从2019年10月20日开始欠供，至2020年5月20日已拖欠贷款7期本息，经原告多次催收无效。至2020年5月20日尚欠原告贷款本金人民币362101.33元以及利息10723.51元，共372824.84元。为维护债权人权益，特向贵院提起诉讼，请求依法作出判决。原告中国农业银行股份有限公司佛冈县支行围绕其诉讼请求，向本院提交如下证据：证据一、被告身份证复印件、被告户口薄、离婚证复印件、《商品房买卖合同（预售）》；证据二、个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、不动产登记证明、个人借款凭证、还款明细、贷款合约基本信息、联系人确认函、催收回执。被告凌绮华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃对证据的辩证、质证的权利。上述证据来源合法，内容客观真实，与本案相关联，本院予以采信，并作为本案定案的依据。被告凌绮华未提交答辩意见也未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：被告凌绮华因购买佛冈县***清泉城鸣泉谷二十七街3号1304房屋的需要，于2017年4月19日与原告中国农业银行股份有限公司佛冈县支行签订《个人购房担保借款合同》，借款金额为人民币410000元，借款期限为240个月；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定；借款期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；还款方式为每月等额本金递减还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日；违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还贷款，贷款人有权限期纠正违约行为、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告以佛冈县***清泉城鸣泉谷二十七街3号1304房产作抵押，并在佛冈县*****办理了抵押登记（证号为：粤（2018）佛冈县不动产证明第0008232号）。合同签订后，原告于2017年5月1日发放了贷款410000元给被告凌绮华，被告凌绮华于当天签署了借款凭证确认已收取贷款。贷款发放后，被告自2017年6月20日至2019年9月20日共归还本金47898.67元。之后未按约归还贷款，原告发出《债务逾期催收通知书》催促被告凌绮华还款，至2020年5月20日被告共欠逾期贷款本金362101.33元及利息未还。原告诉至本院，请求判如所请。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司佛冈县支行与被告凌绮华签订的《个人购房担保借款合同》，意思表示真实，没有违反法律法规的强制性规定，合同有效，双方应自觉履行。原告已依约发放贷款给被告，被告应该按合同约定归还贷款。被告自2019年20日归还贷款本金后未再依约还款，已构成违约，根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权请求解除合同，提前收回贷款。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告主张解除《个人购房担保借款合同》，理由充分，本院予以支持。至2020年5月20日，被告尚欠原告贷款本金362101.33元及利息10723.51元，被告应该承担还款责任，合同解除后的利息如何计算，根据《中华人民共和国合同法》第九十八条：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”，借款合同中关于逾期还款利息及罚息、复利的约定在性质上属于合同法第九十八条规定的结算和清理条款，合同解除不影响上述合同条款的效力，且借款合同的解除是因被告的行为导致的，原告请求按《个人购房担保借款合同》的约定计算至还清贷款本金之日止，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告请求确认原告与被告之间的抵押关系有效，原告对抵押物享有优先受偿权，被告凌绮华以其购买的位于佛冈县***清泉城鸣泉谷二十七街3号1304房产作抵押，并办理了抵押登记，该抵押符合法律的规定，成立并生效。在被告未按合同约定归还贷款时，应该按合同约定承担担保责任，原告请求对抵押房产折价或者拍卖、变卖所得的价款享受优先受偿权，理由充分，本院予以支持。被告凌绮华经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃对本案的抗辩权利，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司佛冈县支公司与被告凌绮华于2017年4月19日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告凌绮华于本判决生效之日起十五日内偿还贷款本金362101.33元以及利息10723.51元（利息暂计至2020年5月20日止，从2020年5月21日起，按照《个人购房担保借款合同》计至款项全部还清之日止）给原告中国农业银行股份有限公司佛冈县支行；三、原告中国农业银行股份有限公司佛冈县支公司对佛冈县***清泉城鸣泉谷二十七街3号1304房屋（证号为：粤（2018）佛冈县不动产证明第0008232号、不动产单元号：441821103013GB00018F00070052）折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述借款本息范围内享有优先受偿权。案件诉讼费6892元，诉讼保全费2384元，合共9276元，由被告凌绮华负担，并于本判决确定的义务履行期届满前向本院缴纳，逾期，本院将依法强制执行。原告中国农业银行股份有限公司佛冈县支行预交的受理费及财产保全费共9276元可以在本判决生效后向本院申请退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。本判决生效后，被告未在判决确定的履行期间内履行判决确定的义务，原告可以在判决确定的履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。审 判 长  黄丽仪人民陪审员  刘利利人民陪审员  黄建花二〇二〇年九月二十九日书 记 员  邝美娜附佛冈县人民法院标的款和保证金账号：户名：佛冈县人民法院账号：447***********051开户银行：中国农业银行股份有限公司佛冈石城支行附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。