广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初25347号原告：招商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******尚峰金融商务中心3座首层1卡、首层1卡之6至7,2层1卡、2层1卡之7，3层1卡，4层1卡，统一社会信用代码914************513。主要负责人：黄蕲春，行长。委托诉讼代理人：黎巧瑜，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘红，广东孚道律师事务所律师。被告：文成元，男，1984年1月25日出生，汉族，身份证住址湖北省公安县********，公民身份号码421************414。被告：陈广珍，女，1987年11月10日出生，汉族，身份证住址广东省廉江市*********，公民身份号码440************165。被告：中山市荣基房地产有限公司，住所地广东省中山市***********，统一社会信用代码914************082。法定代表人：郑某1。原告招商银行股份有限公司中山分行（以下简称招商银行中山分行）诉被告文成元、陈广珍、中山市荣基房地产有限公司（以下简称荣基房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告招商银行中山分行委托诉讼代理人黎巧瑜、刘红，被告文成元到庭参加诉讼。被告陈广珍、荣基房地产公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告文成元、陈广珍向原告招商银行中山分行偿还贷款本金224149.56元及利息2985.04元、罚息20.59元、复利17.70元（截至2020年8月4日拖欠的利息、罚息、复利共3023.33元，之后的利息、罚息、复利按招银中个字第2014020088号《个人购房借款及担保合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；2.被告文成元、陈广珍向原告招商银行中山分行支付律师费2271.73元；3.原告招商银行中山分行对被告文成元、陈广珍提供的抵押物即位于广东省中山市*********************房的房地产处置所得价款享有优先受偿权；4.被告荣基房地产公司对上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告招商银行中山分行称起诉后被告文成元、陈广珍偿还了部分欠款，截至2020年12月2日，被告文成元尚欠贷款本金219583.10元、利息6079.25元、罚息48.09元、复利94.07元。事实和理由：被告文成元、陈广珍拖欠贷款本息未按时归还，被告荣基房地产公司为保证人，原告招商银行中山分行为此诉至法院。被告文成元辩称，因原告招商银行中山分行变更了欠款数据，其看不懂账单的计算方式，无法核实，故对欠款数据不予确认；对于其他诉讼请求均无异议。被告陈广珍、荣基房地产公司未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。经审理查明：贷款人：招商银行中山分行。借款人：文成元。抵押人：文成元、陈广珍。保证人：荣基房地产公司。签约情况：2014年9月4日，招商银行中山分行、文成元、陈广珍签订《个人购房借款及担保合同》（编号：招银中个字第2014020088号）；同日，招商银行中山分行、文成元、陈广珍、荣基房地产公司签订《个人贷款固定利率协议书》。借款用途：购买位于中山市**********************的房地产。贷款金额：310000元。贷款期限：自2014年9月9日起至2034年9月9日止。贷款执行利率：固定年利率7.205%。罚息计收标准：借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息（年利率10.8075%），直至贷款本息清偿完毕为止。复利计收标准：对不能支付的利息，按罚息利率（年利率10.8075%）按日计收复息。违约责任约定：借款人未按合同约定按时还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用，均由借款人负担。欠款情况：文成元自2020年4月起未按时还款，招商银行中山分行于2020年8月28日向文成元邮寄送达《宣布贷款提前到期通知书》。截至2020年12月2日，文成元拖欠贷款本金219583.10元、利息6079.25元、罚息48.09元、复利94.07元。实现债权的费用：招商银行中山分行委托广东孚道律师事务所处理本案事宜，并支付律师费2271.73元。广东孚道律师事务所所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：文成元、陈广珍以所购房屋为贷款提供抵押担保，并于2014年9月9日办理了抵押登记备案手续，权利人为招商银行中山分行。抵押担保范围为包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费）等。保证担保情况：2014年7月28日，招商银行中山分行与荣基房地产公司签订《招商银行个人购房贷款合作协议书》（以下简称为《合作协议书》），承诺为招商银行中山分行向购房人就荣基房地产公司开发建设并销售的位于中山市三乡镇经批准命名为骏豪名居的商品楼宇发放的购房贷款提供无条件、不可撤销的连带保证；保证范围为包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费）等；保证期间自借款合同签订之日起至购房人所购房屋办妥正式抵押登记，并将房地产权证和/或房地产他项权证交由招商银行中山分行执管之日止；保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。另查，文成元与陈广珍于2013年6月7日登记结婚。2014年8月26日，陈广珍、文成元向招商银行中山分行出具《申明书/承诺书》，载明：抵押人自愿以中山市**********************作为借款人文成元在招银中个字第2014020088号借款合同项下对招商银行中山分行所负债务的抵押担保；本人陈广珍同意将上述房产抵押给招商银行中山分行。陈广珍在“借款人/抵押人配偶”处签字并按捺手印。本院认为，涉案的《个人购房借款及担保合同》《个人贷款固定利率协议书》《合作协议书》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。招商银行中山分行依约向文成元发放了贷款，履行了出借款项的义务。文成元借款后未按期还款，已经构成违约，招商银行中山分行主张提前收回未到期贷款要求文成元支付利息、罚息、复利，本院予以支持。关于文成元的欠款数额，有招商银行中山分行提交的欠款明细表、逾期账单予以证实，且文成元没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。招商银行中山分行虽于2020年8月28日向文成元邮寄送达《宣布贷款提前到期通知书》主张贷款提前到期，但据其系统数据显示并未实际作提前到期处理，故本院以本判决生效之日确定贷款提前到期的时间。关于律师费2271.73元，因前述合同对律师费有明确约定，且招商银行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证实，故本院予以支持。文成元的上述债务发生在其与陈广珍婚姻关系存续期间，系基于购置涉案房地产发生，且陈广珍作为抵押人在《申明书/承诺书》上签名，表明其对涉案借款是知情同意的，故本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，陈广珍应当对上述债务承担连带清偿责任。涉案房地产为预售商品房，文成元、陈广珍以此提供抵押担保并办理了抵押备案登记手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当文成元、陈广珍不履行上述债务时，招商银行中分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”依据荣基房地产公司与招商银行中山分行签订《合作协议书》的约定，文成元为购买涉案房屋而拖欠招商银行中山分行的债务属于荣基房地产公司的连带责任保证范围且尚在保证期间内，且荣基房地产公司在该合同中明确表示自愿放弃要求招商银行中山分行先行向借款人追索、对抵押物先行处置的权利，故招商银行中山分行要求荣基房地产公司对文成元所欠涉案债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。荣基房地产公司承担保证责任后，有权向文成元追偿。陈广珍、荣基房地产公司经本院合法传唤拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告文成元、陈广珍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告招商银行股份有限公司中山分行清偿借款本金219583.10元及利息、罚息、复利（暂计至2020年12月2日，利息为6079.25元、罚息为48.09元、复利为94.07元；从2020年12月3日起至本判决生效之日前，未到期本金按年利率7.205%计算利息，逾期本金按年利率10.8075%计算罚息，对应付未付的利息按年利率10.8075%计算复利至清偿之日止；从本判决生效之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按年利率10.8075%计算罚息）。二、被告文成元、陈广珍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告招商银行股份有限公司中山分行支付律师费2271.73元。三、原告招商银行股份有限公司中山分行对被告文成元、陈广珍提供的抵押物即位于中山市**********************的房地产（销售合同编号：HTN2014039408，抵押登记备案编号：易房抵字第DY201426384号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。四、被告中山市荣基房地产有限公司对被告文成元的涉案债务承担连带清偿责任；被告中山市荣基房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告文成元追偿。五、驳回原告招商银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4741.67元，诉讼保全费1667元，合计6408.67元（原告招商银行股份有限公司中山分行已预交），由被告文成元、陈广珍、中山市荣基房地产有限公司负担并于本判决生效之日起七日内直接向原告招商银行股份有限公司中山分行返还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  李静敏人民陪审员  李健梅人民陪审员  余梅青二〇二〇年十二月二十九日书 记 员  李泳瑜书 记 员  高丽冰