山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初6354号原告：晋城银行股份有限公司太原分行,统一社会信用代码91140100578450710J。负责人：李某1，行长。委托诉讼代理人：郝某，山西科略律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔某，山西科略律师事务所实习律师。被告：郭某，住山西省吕梁市。被告：林某，住山西省吕梁市。被告：山西德邻融资担保有限公司，统一社会信用代码91140000764668027Y。法定代表人：李某2。原告晋城银行股份有限公司太原分行（以下简称为晋城银行太原分行）与被告郭某、林某、山西德邻融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告晋城银行太原分行的委托诉讼代理人郝某、崔某到庭参加诉讼，被告郭某、林某、山西德邻融资担保有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告晋城银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告郭某、被告林某偿还原告晋城银行太原分行借款本金44954.62元、利息0元、本金罚息18573.66元、利息罚息4297.66元（暂计至2020年7月20日），以上本息合计67825.94元，并支付从2020年7月21日起至全部贷款清偿完毕之日止发生的全部利息（包括罚息、复利）；2、判决被告山西德邻融资担保有限公司对上述债务承担连带偿还责任；3、判决被告连带支付原告晋城银行太原分行为追索欠款而支付的律师费2000元；4、判决被告连带承担本案全部诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、公告费、拍卖费、差旅费。庭审中，原告明确截至2020年12月11日，被告郭某欠付的本金为44954.62元，罚息为20535.93元、复利为5346.91元。事实与理由：2015年7月8日，原告晋城银行太原分行与被告郭某签订《个人消费借款合同》，约定被告郭某向原告晋城银行太原分行借款人民币410000元，借款期限为2015年7月8日至2016年7月7日，月利率6.06250‰，逾期罚息利率为9.09375‰。被告郭某与被告林某系夫妻关系，该债务为夫妻共同债务，被告山西德邻融资担保有限公司为上述借款提供连带责任保证。合同签订后，原告晋城银行太原分行依约发放了上述贷款，将款项划至被告指定的账户，充分、全面地履行了合同义务，被告却未能如约发还全部借款。原告为维护自己的合法权益，特向贵院起诉，请依法判决。被告郭某、林某、山西德邻融资担保有限公司未到庭，也未提交书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求向本院提交了以下证据：证据一、郭某身份证复印件，证明被告一身份信息；证据二、林某身份证复印件，证明被告二身份信息；证据三、郭某、林某户口本复印件，证明被告一、被告二身份信息；证据四、郭某、林某结婚证复印件，证明被告一、被告二系夫妻关系；证据五、林某共同还款承诺书，证明被告二对被告一的借款知悉并同意，此债务为夫妻共同债务；证据六、企业信用信息公示报告（山西德邻融资担保有限公司），证明被告三信息；证据七、个人消费借款合同，证明被告一向原告借款410000元，并约定利息、罚息；证据八、保证合同（山西德邻融资担保有限公司），证明被告三为被告一的借款提供连带责任保证；证据九、借款凭证，证明原告已向被告发放借款；证据十、郭某利息计算凭证、证明被告未能如约返还全部借款；证据十一、郭某账户交易明细，证明原告已向被告发放借款；证据十二、晋城银行系统截屏郭某贷款账户信息，证明被告未能如约返还全部借款及尚欠本息余额（包括本金、利息、罚息、复利）；证据十三、委托代理合同、山西增值税专用发票、晋城银行付款回单，原告已向山西科略律师事务所支付律师费1961.17元；证据十四、催收公告、授信业务逾期催收通知书、邮政快递单及邮件全程跟踪查询结果，证明原告于2018年10月9日、2019年12月26日向被告进行过催收。被告郭某、林某、山西德邻融资担保有限公司经本院传票传唤无正当理由未到庭，依法视为其放弃举证、质证的权利。经审查，本院认证如下：1、关于证明原被告身份信息、诉讼主体资格适格、借贷关系、保证担保关系成立且有效、贷款已发放、律师代理费应支持的证据，经当庭核实，证据的复制件均与原件内容一致，本院对证据的真实性、合法性及关联性予以认定。2、关于证明欠付本金、罚息和复利金额的证据，鉴于本金和罚息的金额信息数据来源于原告计算机系统，且经测算，罚息的金额及计算方法符合合同约定，故本院予以采信；关于复利的计算，因原告证据中载明的复利金额与根据合同约定的计算方法计算的结果不符，故本院不予采信。3、关于证明原告向被告催收的证据，本院对证据的真实性、合法予以认定，但经核对，原告向被告郭某和被告山西德邻融资担保有限公司邮寄《授信业务逾期催收通知书》的时间应分别是2020年1月7日和2020年1月8日。至于原告所举示的催收证据能否证明保证人应当承担保证责任的问题，将在本院认为部分予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：被告郭某与林某系夫妻关系。2015年7月3日，林某向原告出具了《共同还款承诺书》，同意郭某向原告借款，并承诺愿意用家庭共有财产为该借款提供连带责任保证。2015年7月7日，原告（乙方）与被告郭某（甲方）签订了合同编号为2015年个消字第0707000093号的《个人消费借款合同》。结合该合同约定及借款凭证载明的内容可以确定，甲方向乙方借款410000元，借款用途为住房装修，借款期限为2015年7月7日至2016年7月7日；贷款利率为固定月利率6.0625‰，逾期罚息利率为月利率9.09375‰（即年利率10.9125%）；借款支付方式为全额自主支付，甲方指定的收款账号为×××，该账号也是甲方指定的还款账户；还款方式为按月付息，一次还本，还款日为每月20日；甲方未按本合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，乙方有权按罚息利率按日计收逾期利息，罚息利率在约定利率的基础上加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于甲方没有按照合同约定履行义务，乙方为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由甲方承担；在履行本合同过程中发生的争议，由乙方所在地人民法院管辖。同日，原告（乙方）与被告山西德邻融资担保有限公司（甲方）签订了编号为2015年保字第0707000326号的《保证担保合同》，约定甲方为郭某在原告处的债务承担连带保证责任；担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费、仲裁费、拍卖费、通知保证人费用等）和所有其他乙方为实现甲方所担保债权而产生的其他费用；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之次日起两年；如主合同确定的借款分批到期的，则保证期间为所担保借款最后一笔到期之次日起两年；如乙方根据主合同之约定提前收回贷款的，则保证期间为自乙方通知债务人提前归还贷款之次日起两年。合同在履行过程中发生的争议，由乙方所在地人民法院管辖。结合郭某账户交易明细可以确认，上述合同签订后，原告依约于2015年7月8日向被告郭某指定的收款账户发放了贷款410000元，但借款于2016年7月7日到期后，被告郭某并未履行全部还本付息义务。截至2020年12月11日，被告郭某尚欠原告借款本金44954.62元及相应罚息。还查明，为追索本案债权，原告与山西科略律师事务所签订《委托代理合同》，约定的律师代理费为2000元。但是，原告提供的增值税发票和付款回单可以证明原告已实际向山西科略律师事务所支付了第一阶段律师费784.47元和第二阶段律师费1176.7元，共计1961.17元。另查明，原告于2018年10月10日在山西青年报上刊登“晋城银行股份有限公司债权催收公告”，于2020年1月7日和2020年1月8日分别向被告郭某和被告山西德邻融资担保有限公司邮寄了《授信业务逾期催收通知书》。本院认为，涉案《个人消费借款合同》《保证担保合同》，均有签约各方当事人签字或签章确认，应属各方当事人真实意思表示，且尚无证据显示上述合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故应认定为合法有效，各方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告作为贷款人依约足额发放了贷款，但是被告郭某却未如期足额履行还本付息义务，已构成违约，应承担相应违约责任。本案借款发生在被告郭某与林某婚姻关系存续期间，林某知晓且不反对郭某的借款行为，并承诺共同承担还款义务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条关于“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案借款应认定为郭某与林某的夫妻共同债务，林某应承担共同还款责任。所以，原告要求被告郭某、林某共同偿还借款本金44954.62元及相应罚息，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的复利，借款合同约定对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款亦规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”据此规定，本院认为，其中应当计算复利的利息指的应是贷款期内不能按期支付的利息。根据原告提供的郭某欠款情况表和罚息、复利的计算过程表可以看出，郭某于2016年9月28日付清了全部借期内欠付的利息719.13元，2016年7月7日至2016年9月28日期间因欠付借期内利息719.13元而产生的复利应是：719.13元×10.9125%÷360天×83天=18.09元，但被告郭某实际已偿付了复利64.6元。所以，被告郭某已付清了全部应还复利，且多付的46.51元应抵偿罚息，原告关于复利的诉请没有事实和法律依据，本院不予支持。关于截至2020年12月11日的罚息金额，应是20535.93元减去46.51元即20489.42元。自2020年12月12日起至本金付清之日止的罚息，应以本金44954.62元为基数，按照年利率10.9125%计算。关于被告山西德邻融资担保有限公司的担保责任问题。根据保证合同的约定，本案保证期间为主合同约定的借款期限届满之次日起两年，即自2016年7月8日起计算两年至2018年7月8日。也就是说，原告应在2018年7月8日前向保证人主张权利。但是，原告提交的催收证据材料并不能证明其在2018年7月8日前向被告山西德邻融资担保有限公司主张过保证权利。因此，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款关于“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，被告山西德邻融资担保有限公司的保证责任应当免除。关于律师费，合同约定债权人为实现债务而支出的律师费应由债务人承担。本案中，原告举示的委托代理合同、律师费发票和转账付款凭证，可以证明原告为实现债权实际支付了律师费1961.17元，该费用应由被告郭某、林某负担，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告郭某、林某于本判决生效之日起十日内共同偿还原告晋城银行股份有限公司太原分行借款本金44954.62元，并支付截至2020年12月11日的罚息20489.42元及自2020年12月12日起至本金付清之日止的罚息（罚息以本金44954.62元为基数，按照年利率10.9125%计算）；二、被告郭某、林某于本判决生效之日起十日内支付原告晋城银行股份有限公司太原分行律师费1961.17元；三、驳回原告晋城银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必须的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费1546元（原告晋城银行股份有限公司太原分行已经预交773元），由被告郭某、林某负担1500元，原告晋城银行股份有限公司太原分行负担46元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判长 赵宏旺人民陪审员 郭雅璟人民陪审员 吴 苗二〇二〇年十二月二十三日书记员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。