湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0106民初14972号原告：中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司，营业场所肇庆市古塔北路9号。负责人：罗头军。委托诉讼代理人：吴新月，北京德恒（杭州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘佳宁，北京德恒（杭州）律师事务所律师。被告：刘俊，男，1989年08月14日出生，汉族，公民身份证住址浙江省嘉兴市南湖区，原告中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司诉被告刘俊保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年12月25日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司的委托诉讼代理人吴新月及被告刘俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告支付理赔款9495.11元及利息（利息从2019年12月28日起以理赔款9495.11元为基数，按照《借款协议》约定年利率10.8%计算，暂计至2020年10月20日为837.23元，实际主张至款项付清之日止）；2、本案的全部诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年8月9日，被告作为借款人与湖北消费金融股份有限公司签订《借款协议》，约定：借款金额10000元,用途为个人消费，借款期限12个月，年利率10.8%；因本合同引起的或与本合同有关的争议，由湖北消费金融股份有限公司所在地人民法院管辖。《借款协议》签订后，湖北消费金融股份有限公司按合同约定向被告发放了上述款项。为担保借款的归还，被告向原告投保了《个人贷款保证保险》。原告签发的《个人贷款保证保险保险单》载明：被保险人为湖北消费金融股份有限公司,投保人为被告，保险金额为借款协议中约定的贷款本金与按借款协议签订日确定利率计算的贷款利息之和，保险期间自2019年8月9日起12个月止。被告取得上述借款后，发生逾期未归还借款本息的保险事故。2019年12月28日，原告向湖北消费金融股份有限公司支付理赔款9495.11元，湖北消费金融股份有限公司向原告出具《保险权益转让书》。根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，原告作为保险人，在履行保险责任向被保险人赔付保险金后，有权要求被告向原告返还代偿款项。但经原告多次催收，被告至今未还。为维护原告合法权益，特依法向贵院起诉。被告刘俊辩称：1、本案基础法律关系即保险合同关系不成立，被告不应支付理赔款。2、本案的保险条款不生效，被告不应支付理赔款及利息。3、本案借款的综合用款成本为年利率60.8414%，严重超过法定利率红线，不应得到法庭支持本院经审理认定事实如下:2019年8月9日，湖北消费金融股份有限公司（出借人）与刘俊（借款人）签订《借款协议》（协议编号：ED9020190715140000044092437457），约定：出借人向借款人发放借款10000元，用途为个人消费，期限为12个月，年利率10.8%，还款方式等额本息。另约定如进入诉讼程序，借款人在合作服务平台登记的联系地址或身份证件上记载的住址即作为诉讼期间法律文书的送达地址。刘俊与湖北消费金融股份有限公司在该合同上签名盖章。2019年8月9日，刘俊作为投保人为与湖北消费金融股份有限公司的借款（协议编号：ED9020190715140000044092437457）向中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司投保个人贷款保证保险，电子保单（单号：PBBZ20194412Q500E01649）载明：被保险人为湖北消费金融股份有限公司，保险金额为10594.61元；保险期间自2019年8月9日零时起12个月，保险费2512元。《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》第五条规定，在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到80天以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任；第二十条规定，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。当日，湖北消费金融股份有限公司向刘俊发放了借款10000元。刘俊在湖北消费金融股份有限公司发放借款后，未按约定偿还借款。2019年12月28日，湖北消费金融股份有限公司向人保财险肇庆分公司出具《损失确认书》。2019年12月28日，中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司按照《损失确认书》确定的金额向湖北消费金融股份有限公司支付理赔款9495.11元。湖北消费金融股份有限公司出具《保险权益转让书》，载明已收到人保财险肇庆分公司代偿款9495.11元，并同意就已取得赔款部分向借款人及/或担保人索赔的一切权益自赔付之日起转让给中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司，并授权其以中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司或湖北消费金融股份有限公司名义向借款人及/或担保人索赔。原告中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司围绕诉讼请求依法提交了刘俊的居民身份证复印件、借款协议及电子单证验签结果复印件、放款凭据及还款明细、个人贷款保证保险投保单及电子单证验签结果复印件、个人贷款保证保险保险单复印件、人脸照片复印件、损失确认书、索赔申请书、业务回单（付款）复印件、保险权益转让书、支付说明等证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，刘俊就其向湖北消费金融股份有限公司借款而与中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司签订的《个人贷款保证保险保险单》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应自觉履行。刘俊因未及时履行还款义务，导致中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司依照其与刘俊签订的保证保险保险单的约定代其偿还了所欠借款本息，中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司有权依据保证保险保险单的约定在其代偿了借款本息后向刘俊追偿并追究违约责任。故中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司要求刘俊偿还代偿款9495.11元及利息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。刘俊主张保险合同关系不成立，但就其抗辩未能确实充分举证证明，故对其主张本院不予支持。案涉《个人贷款保证保险保险单》中未约定代偿后的利息，故中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司主张刘俊按年利率10.8%的标准向其支付利息，缺乏依据，本院调整为按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算资金占用期间的利息。故刘俊应以代偿款9495.11元为基数，自2019年12月28日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率向中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司支付资金占用期间的利息至款项清偿完毕之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，判决如下：一、被告刘俊于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司偿付代偿款9495.11元；二、被告刘俊于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司支付利息（以理赔款9495.11元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，自2019年12月28日起计算至清偿之日止）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取29元，由被告刘俊负担（此款原告中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司已垫付，被告刘俊连同上述款项一并支付给原告中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司）。发生法律效力的民事判决、裁定、调解书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。本判决为终审判决。审判员 徐 倩二〇二〇年十二月二十六日书记员 王文兴