福建省将乐县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0428民初1590号 原告：福建将乐成功村镇银行股份有限公司，住所地：福建省将乐县水南镇三华南路**三华城**楼。统一社会信用代码：913504000797763615。 法定代表人：陈某，董事长。 委托诉讼代理人：姚国良，男。 委托诉讼代理人：熊益有，男。 被告：邱某，女，1965年10月30日出生，汉族，住福建省将乐县。 委托诉讼代理人：肖翰斌，将乐县镛城法律服务所法律工作者。 被告：林某1，男，1990年3月22日出生，汉族，住福建省将乐县。 委托诉讼代理人：肖翰斌，将乐县镛城法律服务所法律工作者。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司三明中心支公司，住所地：福建省三明市梅列区乾龙新村**（泉州商会大厦）一层南门西南侧大厅、十五层。统一社会信用代码：91350400855598669M。 负责人：伊某，总经理。 委托诉讼代理人：殷红芳，福建君来律师事务所律师。 原告福建将乐成功村镇银行股份有限公司（以下简称成功银行）与被告邱某、林某1、中国太平洋财产保险股份有限公司三明中心支公司（以下简称太平洋保险公司）被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告成功银行的委托诉讼代理人姚国良与熊益有、被告林某1及邱某与林某1的委托诉讼代理人肖翰斌、被告太平洋保险公司的委托诉讼代理人殷红芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 成功银行向本院提出诉讼请求：1.邱某立即偿还借款本金50000元及相应的利息、罚息（其中截止2020年7月20日，暂计结欠利息、罚息5997.78元；自2020年7月21日起至实际还清款项之日止利息、罚息按中国人民银行有关规定与合同约定计算）；2.林某1在继承林某2的遗产范围内对上述款项承担共同还款责任；3.太平洋保险公司立即支付保险金50000元及相应的利息、罚息（其中自2019年5月21日起利息开始逾期，截止2020年7月20日，暂计结欠利息、罚息5997.78元；自2020年7月21日起至实际还清款项之日止利息、罚息按中国人民银行有关规定与合同约定计算）；4.本案诉讼费用由邱某、林某1、太平洋保险公司承担。事实和理由：2017年4月1日，借款人林某2（已故）因欠缺资金向成功银行申请借款，经成功银行及邱某同意后，三方签订了一份《万通宝个人自助最高额借款合同》，约定由成功银行向林某2发放50000元贷款，借款期限自2017年4月1日起至2020年3月30日止，并约定由邱某提供连带责任保证，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，成功银行依约向林某2累计发放贷款50000元。借款人发生意外后，于2019年5月21日起利息开始逾期。林某2于2017年4月1日向太平洋保险公司投保借款人人身意外伤害保险，保险费用225元，保险单号：Ａ××Ｂ,保险金额为50000元，保险第一受益人为成功银行，保险期间为2017年4月2日至2020年4月1日。2019年1月18日，林某2外出作业发生意外，导致身体多处骨折等多项疾病，造成贰级伤残，并因此多次入院治疗，于2020年2月20日治疗无效死亡。投保人发生意外后，投保人家属与受益人均向太平洋保险公司索赔，太平洋保险公司经调查以投保人未达到全残等级与治疗超过180天后死亡为由拒赔。订立保险合同时，太平洋保险公司经办人员王旺文并未向林某2与成功银行说明保险合同的免责条款内容：在保险期间，被保险人遭受意外伤害并自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故或造成本保险合同所附《人身保险全残程度表》所列全残程度之一者，保险人按保险单所载该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金或全残保险金，《人身保险全残程度表》也未告知内容，全残如何鉴定均未告知。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，作为保险受益人的成功银行有权要求太平洋保险公司赔付保险金。林某2与邱某系夫妻关系，上述借款发生于婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务。林某1作为法定继承人，也应当在继承遗产范围内承担共同还款责任。 邱某、林某1辩称，一、林某2向成功银行借款，由邱某担保是事实。贷款期间，林某2向太平洋保险公司购买了借款人人身意外伤害保险，保障金5万元，保险目的就是为了保障借款人万一发生意外伤害无力清偿借款时，由太平洋保险公司清偿，该保险的第一受益人就是贷款发放机构。二、借款人林某2发生意外，造成了双下肢截瘫，从伤残程度讲，完全丧失了劳动力，且需要他人辅助才能维持生活，完全符合保险条款中确定的全残条件，后林某2经治疗抢救无效于2020年2月20日死亡，太平洋保险公司应当按照保险合同条款承担保险金支付的责任。借款人林某2以及邱某、林某1在林某2受伤开始，便向太平洋保险公司理赔，太平洋保险公司也向上级提出了情况，但太平洋保险公司无理拒赔，由此造成利息扩大损失以及诉讼费、代理费等应由太平洋保险公司承担，或者是第一受益人成功银行没有积极履行义务，即使太平洋保险公司不承担也应当由成功银行自行承担。太平洋保险公司拒赔的理由是林某2死亡时间超过意外发生之日起180日以及没有达到全残条件，但林某2的伤残情况完全符合保险条款规定的全残条件。关于全残鉴定，太平洋保险公司始终没有告知林某2、邱某、林某1以及成功银行需要进行鉴定，太平洋保险公司存在过错，由此造成的损失应由太平洋保险公司承担。而且在签订保险合同过程中，太平洋保险公司只提供了保险单，太平洋保险公司没有任何证据证明其已将保险条款和免责条款以明显的方式告知林某2，故这个条款是无效的。综上，请求驳回成功银行对邱某、林某1的诉讼请求。 太平洋保险公司辩称，太平洋保险公司对于本案林某2的死亡不承担保险责任，成功银行的诉讼请求没有事实和法律依据，其无权向太平洋保险公司主张赔付保险金。一、2017年4月1日，林某2作为投保人自愿向太平洋保险公司投保了一份保单号为Ａ××Ｂ的借款人人身意外伤害保险Ａ款（2013版），投保事项为借款人人身意外伤害保险Ａ款及保障内容为基本保障，太平洋保险公司也是根据投保人选定的险种及保障名称收取保费。在林某2投保时，太平洋保险公司向林某2明确解释了其投保的险种及投保的保障名称为基本保障，并明确告知了林某2基本保障的承保内容及保险责任范围，也向林某2释明了合同条款的内容。林某2也完全清楚其投保的是借款人人身意外伤害保险Ａ款（2013版），保障内容仅为基本保障，也完全清楚基本保障的条款内容及保障范围，在投保单中，林某2声明起对于投保内容及保险条款完全理解，无异议，同时其也作了书面的声明其对于投保险种所适用条款、保险人责任条款等内容是充分理解的。根据《借款人人身意外伤害保险Ａ款（2013版）》第九条约定：“本保险合同按保障内容的不同，分为基本保障、综合保障。基本保障为必选，综合保障为可选，只有在投保人选择综合保障时，保险责任才扩展至残疾保险金给付责任。保险责任以保险单中载明的投保人所选的保障为准，下列任何保障如未在保险单中载明，保险人均不承担保险责任。一、基本保障。（一）在本保险合同的保险期内，被保险人遭受意外伤害并自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故或造成本保险合同所附《人身保险全残程度表》所列全残程度之一者，保险人按保险单所载该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金或全残保险金。保险人对被保险人的保险责任终止。（二）全残的鉴定应在被保险人治疗结束之后进行。如果自被保险人遭受意外伤害之日起180日时治疗仍未结束，按第180日的身体情况进行鉴定”。所以太平洋保险公司的保险责任仅为基本保障条款约定的保险范围。二、本案中，依据相关证据材料证实，2019年1月18日林某2遭受意外伤害住院治疗，于2019年5月份出院，后于2019年10月14日至2019年11月12日再次住院治疗，出院时被保险人病情是稳定的，后再无住院治疗情况。首先说明被保险人在遭受伤害之日起180内是健在的，其次说明被保险人的治疗并非连续的，在2019年5月份是经医生同意出院休养的，而且在2019年11月12日出院时被保险人的病情是有所改善的，且后再无住院治疗，所以被保险人的伤残程度是未能达到全残程度之一的。同时，在2019年3月24日林某2就向保险人报案，太平洋保险公司在2019年4月2日到福州市××医院向林某2核实情况时，林某2还在住院治疗中。林某2作为投保人及被保险人，在住院治疗期间就向太平洋保险公司报案，完全说明林某2是清楚其投保的险种和保障内容。林某2发生事故受伤为2019年1月18日，于2020年2月20日身故，已超出保险合同中基本保障约定的180日。同时，林某2在遭受伤害起的180日内未做全残鉴定，依据成功银行的陈述林某2造成贰级伤残，也说明林某2造成的伤害未达全残程度。所以林某2的事故伤害已超出其投保险种的保障范围，太平洋保险公司对林某2不承担任何保险责任。综上，请求驳回成功银行对太平洋保险公司的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、2017年4月1日，林某2（借款人）、邱某（保证人）与成功银行（贷款人）签订《万通宝个人自助最高额借款合同》一份，合同约定：自2017年4月1日起至2020年3月30日止，由贷款人在最高贷款本金余额5万元内对借款人一次或分次发放贷款，每笔贷款的最后到期日不超过2020年3月20日，借款用途为购买食材配料等；贷款执行固定利率，每笔贷款按发放时1-5年期基准利率上浮105%确定，贷款逾期的，自逾期之日起按借款执行利率加收40%逾期贷款罚息，按月结息，每月20日为结息日；保证人自愿提供最高额担保，担保债权本金为5万元，基于债权本金产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等也属于担保范围，保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年。同日，邱某向成功银行出具一份《共同还款承诺函》，同意其配偶林某2向成功银行办理个人贷款，贷款金额5万元，期限36个月，并承担共同还款责任，直至该笔贷款本息全部结清为止。嗣后，成功银行依约向林某2发放贷款5万元，但林某2自2019年5月起未能依约履行还款付息义务，截止2020年7月20日，尚欠贷款本金5万元及结欠利息（含罚息）5997.78元。 二、2017年4月1日，林某2向太平洋保险公司投保《借款人人身意外伤害保险A款》，被保险人为林某2，第一受益人为成功银行，保险金5万元，保险期自2017年4月2日零时起至2020年4月1日二十四时止，保障内容为基本保障。《太平洋保险公司借款人人身意外伤害保险A款（2013版）》约定：本保险合同身故保险金、残疾保险金的第一受益人为保险单载明的贷款银行或其他贷款机构，其受益额度为索赔当时被保险人依借款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额，第一受益人的受益额度在任何情况下不超过保险单所载的该被保险人意外伤害保险金额。本保险合同按保障内容的不同，分为基本保障、综合保障。基本保障为必选，综合保障为可选，只有在投保人选择综合保障时，保险责任才扩展至残疾保险金给付责任。保险责任以保险单中载明的投保人所选的保障为准，下列任何保障如未在保险单中载明，保险人均不承担保险责任。一、基本保障。（一）在本保险合同的保险期内，被保险人遭受意外伤害并自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故或造成本保险合同所附《人身保险全残程度表》所列全残程度之一者，保险人按保险单所载该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金或全残保险金。保险人对被保险人的保险责任终止。（二）全残的鉴定应在被保险人治疗结束之后进行。如果自被保险人遭受意外伤害之日起180日时治疗仍未结束，按第180日的身体情况进行鉴定。 《人身保险全残程度表》所列全残程度包括：两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；中枢神经系统机能或胸、腹脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的等八项。此外，《太平洋保险公司借款人人身意外伤害保险A款（2013版）》的另一附件《人身保险伤残评定标准（行业标准）》载明：截瘫（肌力小于等于2级）且大便和小便失禁的为1级伤残，截瘫指脊髓损伤后，受伤平面以下双侧肢体感觉、运动、反射等消失和膀胱、肛门括约肌功能丧失的病症；双手完全缺失为4级伤残；双足跗跖关节以上缺失为6级伤残。 三、2019年1月18日，林某2在自家竹山劈山时被腐蚀的木头砸到受伤，被送往将乐县总医院治疗，并于当日转院至福州市××医院住院治疗，2019年4月18日出院。出院诊断：脊髓损伤、脊柱骨折、多发性肋骨骨折等。出院情况：双下肢肌力0级，肌张力正常，双下肢本体感觉右侧缺失、左侧减弱，双膝腱、跟腱反射消失，球海绵体、肛门括约肌反射减弱等。出院医嘱：建议继续当地医院营养神经、功能训练、针灸等治疗，腰围保护，避免暴力活动，积极预防压疮、肺炎、泌尿系感染、内固定松动等并发症。2019年2月19日，福州市××医院出具一份《疾病证明书》，该证明书载明的出院诊断为脊柱骨折、截瘫（脊髓损伤伴截瘫）等。 2019年6月3日，林某2到将乐县总医院住院治疗，2019年7月1日出院。因外伤致双下肢麻木无力、二便障碍5月余入院，既往2019年4月30日发现右下肢深静脉血栓形成，入院查体：双下肢本体感觉左侧缺失、右侧减弱，双膝腱、跟腱反射消失，球海绵体反射出现，肛门括约肌反射消失，左下肢肌力0级，右下肢近段肌力1级，远端肌力0级，肌张力正常等。出院时双下肢无力较前稍好转，右下肢肌力较前改善。 2019年7月17日，林某2又到将乐县总医院住院治疗，2019年8月18日出院。因外伤致双下肢麻木无力、二便障碍6月余由门诊拟双下肢截瘫入院，入院查体：双下肢本体感觉左侧缺失、右侧减弱，双膝腱、跟腱反射消失，球海绵体反射出现，肛门括约肌反射消失，左下肢肌力0级，右下肢近段肌力1级，远端肌力0级，肌张力正常等。出院时症状较入院时改善。 2019年10月14日，林某2再次到将乐县总医院住院治疗，2019年11月12日出院。因外伤致双下肢麻木无力、二便障碍9月余入院，入院查体：双下肢本体感觉左侧缺失、右侧减弱，双膝腱、跟腱反射消失，球海绵体反射出现，肛门括约肌反射消失，左下肢肌力0级，右下肢近段肌力1级，远端肌力0级，肌张力正常等。出院时双下肢麻木无力较入院时稍改善。 2019年12月1日，林某2到复旦大学附属中山医院厦门医院就诊。病历记录为：今年一月外伤后脊髓损伤，截瘫，伴二便障碍，目前康复治疗中。 2020年2月20日，林某2死亡，死亡原因为胸部水平的神经和脊髓损伤。 四、2019年3月24日，林某2及成功银行向太平洋保险公司报案。太平洋保险公司工作人员于2019年4月2日到福州第二医院向林某2制作了一份《建工团意险调查笔录》，笔录内容包括林某2的基本身份情况、受伤经过、治疗措施、医疗费用及恢复情况等，其中林某2称其目前大腿有知觉，两只小腿无知觉，不能正常大小便。 2020年3月4日，太平洋保险公司工作人员向邱某制作了一份《案件询问笔录》，笔录内容包括林某2受伤与治疗的经过以及林某2出院后的身体状况。 另查明，林某2与邱某于××××年××月××日登记结婚，二人仅生育一子林某1，林某2的父母早已病故。 本案当事人争议的焦点：一、太平洋保险公司是否应承担给付保险金责任。二、太平洋保险公司是否应承担本案利息（含罚息）的偿还责任。 一、关于太平洋保险公司是否应承担给付保险金责任的问题。本院认为，林某2向太平洋保险公司投保借款人人身意外伤害保险Ａ款之基本保障，事实清楚，证据充分，应予确认。林某2在保险期内，于2019年1月18日遭受意外伤害，造成脊柱及脊髓损伤等伤情，导致“截瘫”，并于2020年2月20日治疗无效死亡，太平洋保险公司应当按照双方之间的保险合同的约定承担给付保险金责任。1.虽然林某2系于2020年2月20日死亡，超过保险条款规定的180日，但林某2的死亡原因为胸部水平的神经和脊髓损伤，系2019年1月18日的意外直接造成的，保险条款将死亡时间限定在180日内否则不予赔偿，属于排除被保险人或者受益人依法享有的权利，故对太平洋保险公司的该辩解意见，不予采纳。2.林某2的伤情符合保险条款规定的全残情形。根据林某2的病历材料可知，针对林某2的治疗一直没有彻底结束，林某2在首次治疗出院后仍多次以“外伤致双下肢麻木无力、二便障碍”的原因住院，入院查体也基本相同，为“双下肢本体感觉左侧缺失、右侧减弱，双膝腱、跟腱反射消失，球海绵体反射出现，肛门括约肌反射消失，左下肢肌力0级，右下肢近段肌力1级，远端肌力0级，肌张力正常等”，林某2的身体状况基本符合《太平洋保险公司借款人人身意外伤害保险Ａ款（2013版）》的附件《人身保险伤残评定标准（行业标准）》中规定的“截瘫”。《人身保险全残程度表》所列的全残程度中包括一项“两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失”，按照《人身保险伤残评定标准（行业标准）》的规定，双手完全缺失为4级伤残，双足跗跖关节以上缺失为6级伤残，可是截瘫却高达1级伤残，也就是说，林某2的伤情高于《人身保险全残程度表》所规定的全残程度，故林某2的伤情理应符合保险条款规定的全残情形。3.林某2于2019年1月18日发生意外后，于2019年3月24日就已向太平洋保险公司报案，太平洋保险公司也指派工作人员于2019年4月2日向林某2进行调查，但太平洋保险公司既未告知林某2理赔应提供哪些资料，包括如何进行鉴定等，也未拒赔，存在过错。太平洋保险公司在法庭上辩称林某2只是向其报案，未向其提交正式的理赔申请，明显缺乏依据且有违《中华人民共和国保险法》第二十二条第二款、第二十三条第一款以及第二十四条的规定。太平洋保险公司辩称其已告知林某2伤情稳定要进行全残鉴定，但未提供任何证据予以证明且邱某等人不予认可，故对该辩解意见，不予采纳。再者，《太平洋保险公司借款人人身意外伤害保险Ａ款（2013版）》规定：“全残的鉴定应在被保险人治疗结束之后进行。如果自被保险人遭受意外伤害之日起180日时治疗仍未结束，按第180日的身体情况进行鉴定”，该条款并未限定林某2应于何时进行鉴定。而且根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，本案保险单及保险条款中均无关于未进行全残鉴定就不予理赔的规定。因此，太平洋保险公司的拒赔理由亦不成立。 二、关于太平洋保险公司是否应承担本案利息（含罚息）的偿还责任的问题。本院认为，借款人林某2之所以向太平洋保险公司投保借款人人身意外伤害保险A款的目的，就是为了一旦其自身发生意外丧失偿还能力时，可以由太平洋保险公司代偿其向成功银行所借的5万元款项。可是，太平洋保险公司在2019年3月24日收到林某2遭受意外伤害的报案后，未及时履行核定及给付保险金的义务，反而无理拒赔，根据《中华人民共和国保险法》第二十三条的规定，太平洋保险公司除支付保险金外，还应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失，故太平洋保险公司应承担本案利息（含罚息）的偿还责任。 综上所述，本院认为，成功银行与林某2、邱某订立的《万通宝个人自助最高额借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。林某2未按期还款付息，已构成违约。邱某向成功银行出具《共同还款承诺函》，同意为本案借款承担共同还款责任。因此，成功银行有权要求林某2、邱某归还借款本金5万元，支付截止2020年7月20日已欠利息（含罚息）5997.78元及自2020年7月21日起至实际还款日止的利息（含罚息）。由于林某2已死亡，其债务应由其继承人在继承其遗产范围内承担清偿责任。成功银行作为受益人要求太平洋保险公司支付保险金5万元及本案利息（含罚息）的诉讼请求，符合法律规定，应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条、第三十三条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条、第十九条、第二十二条、第二十三条、第二十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、中国太平洋财产保险股份有限公司三明中心支公司、邱某应于本判决生效之日起十日内向福建将乐成功村镇银行股份有限公司偿还借款本金5万元。 二、中国太平洋财产保险股份有限公司三明中心支公司、邱某应于本判决生效之日起十日内按《万通宝个人自助最高额借款合同》的约定向福建将乐成功村镇银行股份有限公司支付截止2020年7月20日已欠的利息（含罚息）5997.78元。 三、中国太平洋财产保险股份有限公司三明中心支公司、邱某应于本判决生效之日起十日内按《万通宝个人自助最高额借款合同》的约定向福建将乐成功村镇银行股份有限公司支付自2020年7月21日起至实际还款之日止的利息（含罚息）。 四、林某1在继承林某2遗产范围内对上述债务承担共同还款责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1200元，减半收取计600元，由林某1在继承林某2遗产范围内与中国太平洋财产保险股份有限公司三明中心支公司、邱某共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 肖庆亮 二〇二〇年十二月八日 法官助理 蔡若琪 书 记 员 张玉微 附相关法律条款： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。 受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。