广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初20653号原代：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区************，统一社会信用代码914************383。法定代表人：李宜心，系该行董事长。委托诉讼代理人：黎润香，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小良，广东度明律师事务所实习律师。被告：余建忠，男，1972年4月27日出生，汉族，住湖北省应城市*********余下湾31，公民身份号码422************351。被告：祁双秀，女，1971年1月18日出生，汉族，住湖北省应城市*********余下湾31，公民身份号码422************425。被告：梁杰强，男，1967年4月27日出生，汉族，住广东省恩平市**************巷10号，公民身份号码440************712。被告：梁志强，男，1955年10月4日出生，中国护照号码EA3***2。被告：梁泽明，男，1990年12月26日出生，汉族，住广东省恩平市**************巷1号，公民身份号码440************719。原告广东南海农村商业银行股份有限公司（下简称南海农商银行）与被告余建忠、祁双秀、梁杰强、梁志强、梁泽明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用普通程序于2020年10月14日公开开庭进行了审理，南海农商银行委托诉讼代理人黎润香到庭参加了诉讼、被告余建忠、祁双秀、梁杰强、梁志强、梁泽明经本院传票传唤均未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。南海农商银行向本院提出诉讼请求：1.余建忠向南海农商银行偿还借款本金300000元及利息、罚息、复利（暂计至2020年9月4日的利息30961.54元、罚息4357.69元、复利1685.9元。从2020年9月5日起至实际清偿之日止以尚欠的借款本金为基数按年利率12.7%上浮50%计付罚息，以未支付的利息为基数按前述罚息利率计付复利）；2.祁双秀、梁杰强、梁志强、梁泽明对被告余建忠拖欠南海农商银行的上述第一项债务承担连带清偿责任；3.本案全部诉讼费用由五被告共同负担。事实与理由：一、签约情况：1、借款合同的基本情况：2019年3月14日，南海农商银行与余建忠签订（南微）农商借字2019第0370号《个人借款合同》，约定：余建忠因购买龙虾向南海农商银行借款300000元，借款期限为24个月，自2019年3月15日至2021年3月15日。借款实行固定利率，执行的借款利率为年利率12.7%，还款方式为按协议还款。同时，第14.1条约定，对逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息。第14.4条约定，借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期之日后，按罚息利率计收复利。此外，第21条约定，借款人未按照约定偿还本合同项下到期债务，贷款人有权提前收回已发放贷款，行使担保权利，要求借款人清偿全部本息。2、保证担保情况：同日，南海农商银行与祁双秀、梁泽明签订（南微）农商高保字2019第0370号《最高额保证合同》，约定：祁双秀、梁泽明自愿为余建忠自2019年3月15日至2024年3月15日期间在南海农商银行处办理约定的各类业务所形成的债务在最高本金余额人民币360000元范围内提供不可撤销连带责任保证。保证担保范围包括债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用等。保证期间为主合同债务履行期限届满（提前到期）之日起三年。2018年5月18日，南海农商银行与祁双秀、梁杰强、梁志强签订（南微）农商高保字2018第1088号《最高额保证合同》，约定：祁双秀、梁杰强、梁志强均自愿为余建忠自2018年5月21日至2023年5月21日期间在南海农商银行处办理约定的各类业务所形成的债务在最高本金余额人民币1400000元范围内提供不可撤销连带责任保证。保证担保范围包括债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用等。保证期间为各主合同债务履行期限届满之日起二年。二、南海农商银行履约情况：上述合同签订后，南海农商银行于2019年3月15日足额向余建忠发放了300000元贷款。从借款借据显示，借款利率为年利率12.7%，还款方式为按协议还款，共13期，南海农商银行已依约履行了放款义务。三、余建忠履约及违约情况：贷款发放后，余建忠从借款之日起至2019年10月20日尚能按上述《个人借款合同》履行，但自2019年10月21日起开始持续拖欠南海农商银行借款本息。依据《个人借款合同》第21条、第14条以及保证合同之约定，南海农商银行有权宣布本合同项下借款提前到期，要求借款人清偿全部借款本息，并要求保证人承担连带清偿责任。现南海农商银行为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持南海农商银行前述所请。余建忠、祁双秀、梁杰强、梁志强、梁泽明没有答辩亦没有提供证据。南海农商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，余建忠、祁双秀、梁杰强、梁志强、梁泽明经本院依法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。经审查，南海农商银行提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院予以确认，并据此认定南海农商银行所诉事实属实。并查明,余建忠从2019年10月21日逾期未能归还本息，本院于2020年9月1日向余建忠邮寄送达本案起诉状副本。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，梁志强取得美利坚众和国永久居民身份证，本案当事人经常居所地具有涉外因素，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。本案中，借贷双方均未选择适用的法律，但合同履行地在中华人民共和国内地，故根据最密切联系原则，应适用中华人民共和国法律作为准据法进行审理。本案《个人借款合同》、《最高额保证合同》、借款借据系双方当事人真实意思表示，双方均应依约履行。南海农商银行已依约向余建忠发放借款，余建忠没有按照合同约定的金额及时间归还借款，已构成违约。南海农商银行现以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于本院向余建忠送达起诉状副本之日即2020年9月1日提前到期。南海农商银行主张余建忠归还全部借款本金，并依约计收利息、罚息、复利的主张，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。本案债务发生在祁双秀、梁杰强、梁志强、梁泽明与南海农商银行签订的《最高额保证合同》约定的担保期间及担保债权范围内，依约均应对本案债务承担连带清偿责任。祁双秀、梁杰强、梁志强、梁泽明经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、余建忠应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金300000元，以及至2020年9月4日止的利息30961.54元、罚息4357.69元、复利1685.9元，并以该本金从2020年9月5日起至实际清偿之日止以尚欠的借款本金为基数按年利率12.7%上浮50%计付罚息，以未支付的利息为基数按罚息利率计付复利予广东南海农村商业银行股份有限公司；二、祁双秀、梁杰强、梁志强、梁泽明对余建忠的上述第一项债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，依法可向余建忠追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费全额收取计6209.13元、财产保全费2156.38元，合共8365.51元（原告已预交），由各被告按上述判项形式负担并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期交纳，本院依法强制执行。原告已预交的8365.51元，在本判决发生法律效力后，经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，原告及被告余建忠、祁双秀、梁杰强、梁泽明可在判决书送达之日起十五日内、被告梁志强可在判决书之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  冯雅婷人民陪审员  黄祖伟人民陪审员  李伟雄二〇二〇年十一月十三日书 记 员  龙文媛