河南省开封市龙亭区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0202民初2184号原告：河南汴京农村商业银行股份有限公司。住所地开封市大梁路**，统一社会信用代码：91410200K24404873N。法定代表人：李建兵，董事长。委托诉讼代理人：王志钢，该单位员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：陈靖声，该单位员工，代理权限为特别授权。被告：陈凯，男，1972年10月26日生，汉族，住河南省开封市鼓楼区。被告：张志标，男，1967年11月9日生，汉族，住河南省开封市鼓楼区。被告：王健，男，1968年11月26日生，汉族，住河南省开封市禹王台区。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司与被告陈凯、张志标、王健金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人王志钢、被告陈凯、张志标、王健到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈凯归还借款本金3580000元及实际归还日的利息(2020年10月20日前的利息为107113.29元;自2020年10月21日至实际还款日的利息按合同约定利率、罚息标准计算)。2、判令被告张志标承担连带责任担保。3、判令被告王健承担共同还款责任。4、判令被告承担本案的诉讼费用及相关费用。5、判令原告对抵押房产[汴房地产权证第**]开封市金明区黄河大街永合丽园1号楼北数1层1号2层1号商业、[汴房房地产权证第**]河区平等街1号楼西头1号具有优先受偿权。事实与理由:2018年12月14日,原告与被告陈凯签订《最高额个人借款合同》一份,合同约定原告向被告发放自2018年12月14日至2021年12月7日期间内连续借款,连续借款余额不超过360万元;同日原告与被告陈凯、张志标签订《最高额抵押合同》一份，被告承诺以名下坐落于开封市金明区黄河大街永合丽园1号楼北数1层1号2层1号商业、顺河区平等街1号楼西头1号坐落于宋城雅居1号楼7号房产作为抵押物对陈凯借款提供抵押担保,并签署了抵押物权利人及共有人抵押承诺书。被告张志标签署了担保承诺书,同意为陈凯借款提供连带责任担保。被告王健签署了共同还款承诺书,自愿对借款承担共同还款责任。2018年12月14日被告陈凯作为借款人与原告签订《个人借款合同》,原告依合同约定向被告发放了借款360万元,借款期限自2018年12月14日起至2019年12月14日,月利率7.62‰,按月结息,结息日固定为每月的第20日,之后原告依约履行了放款义务。2019年12月2日借款人陈凯以资金一时无法回笼到位为由向原告申请贷款展期,申请展期期限12个月,2019年12月14日原告与被告签订借款展期协议,协议约定依原借款合同现展期金额358万元;依原借款合同现展期期限12个月自2019年12月18日至2020年12月12日,展期借款利率为9.74%,展期期间的结息日仍按原借款合同规定执行。直至起诉日,被告却不能依约逐月付息,依据合同约定原告宣布贷款立即到期,为维护原告合法权益,特依法提起诉讼,恳请法院予以支持。被告陈凯辩称，对借款事实无异议，我也想还，但是因为疫情原因暂无能力还款。当时银行告知我的朋友王健只是因为展期需要一个紧急联系人，但是现在才知道王健成了本案共同还款人。被告张志标辩称，我作为担保人每年还款我都有签字，也都和借款人有沟通让其积极还款，借款人表示银行之前并没有催收，今年10月份有客户经理打电话催收，我们也向其表示会尽快还款。对原告要求我承担连带还款责任没有异议。被告王健辩称，当时我朋友陈凯告知我其签订展期手续需要一个紧急联系人，并未告知我是共同还款人，但是现在我成了本案的被告，我对此不认可。我在展期合同上的紧急联系人处签的字，内容并没有看。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证。对原告提交的信贷业务申请书、共同还款承诺书、担保承诺书、抵押物权利人抵押承诺书、最高额个人借款合同、个人借款合同、借款借据、河南省农村信用社贷款发放通知单、贷款展期申请书、借款展期协议、不动产登记证明、贷款业务查询、贷款业务查询明细等证据，本院予以确认，在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月14日，被告陈凯（借款人）与河南汴京农村商业银行股份有限公司（贷款人）签订《最高额个人借款合同》，约定：借款人向贷款人申请从2018年12月14日至2021年12月7日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币（大写）叁佰陆拾万元整；借款用于购买钢板及其他型钢材料；贷款期限为36个月，自2018年12月14日至2021年12月7日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；贷款利率为月利率7.62‰的固定利率，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人应在结息日向贷款人支付利息，首次付息日为借款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；贷款支付方式为受托支付，还款原则是首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各种费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。还本方式为定期还息，不定期还本。关于违约，借款人违反本合同任一约定或违反法定义务或借款人明确表示或以其行为表明将不遵守本合同项下的任一承诺，贷款人有权行使下述一项或几项权利：（一）要求借款人限期纠正违约行为；……（三）宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；……（五）其他救济措施，包括但不限于：1、从借款人在贷款人系统开立的账户上划收相应款项，且无须提前通知；2、行使担保权利；……；关于担保，除信用贷款外，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由以下担保人提供担保：（二）由张志标、陈凯提供两处房地产权（汴房地房地产权证第**、地产房地产权证第**）担保，抵押合同编号最高抵20181205G1。同日，被告陈凯、张志标（××）与河南汴京农村商业银行股份有限公司（抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定为确保陈凯（下称债务人）与抵押权人在2018年12月14日至2021年12月7日的期间内连续签署的一系列合同（以下简称“主合同”）的切实履行，保障债权人债权的实现，××作为债务人的××，自愿用房权证号33××33号、3397733两处房地产抵押作为抵押物，经评估后价值721.82万元，××愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供抵押保证。担保主债权为抵押权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过叁佰陆拾万元整。××抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用。抵押担保期间为,按债权人对抵押权人每笔债权的分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。2018年12月12日，双方将上述房产办理了抵押登记，权属证号为豫（2018）开封市不动产证明第0034424号。2018年12月14日，被告陈凯（借款人）与河南汴京农村商业银行股份有限公司（贷款人）签订《个人借款合同》，约定：借款金额为叁佰陆拾万元整，借款用于购买钢板及其他型钢材料；贷款期限为12个月，自2018年12月14日至2019年12月14日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；贷款利率为月利率7.62‰的固定利率，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人应在结息日向贷款人支付利息，首次付息日为借款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；贷款支付方式为受托支付，还款原则是首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各种费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。还本方式为按月清息，贷款到期一次性还清本金及利息。关于违约，借款人违反本合同任一约定或违反法定义务或借款人明确表示或以其行为表明将不遵守本合同项下的任一承诺，贷款人有权行使下述一项或几项权利：（一）要求借款人限期纠正违约行为；……（三）宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；……（五）其他救济措施，包括但不限于：1、从借款人在贷款人系统开立的账户上划收相应款项，且无须提前通知；2、行使担保权利；……；关于担保，除信用贷款外，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由以下担保人提供担保：（二）由张志标、陈凯提供房权证号33××33号、33××33号）两处房产的抵押担保，抵押合同编号最高抵20181205G1。2019年12月14日，被告陈凯（借款人、××）、张志标（××）与原告河南汴京农村商业银行股份有限公司（贷款人）签订《借款展期协议》，约定：借款人因故不能按期偿还2018年12月18日与贷款人签订的03610000118124420162号《借款合同》项下的借款本金及利息。借款人已于2019年12月2日向贷款人提交了《借款展期申请书》。担保人同意借款人的展期借款事项，继续提供贷款人、担保人多方于2018年12月18日签订的《房地产抵押合同》所约定之担保。鉴于以上情况，贷款人表示同意就借款人、贷款人双方于2018年12月18日签订的03610000118124420162号《借款合同》项下的借款进行展期。第一条依原借款合同，借款金额为3600000元，现展期金额为3600000元整。第二条依原借款合同，借款期限为12个月，自2018年12月18日至2019年12月18日，现展期期限为12个月，自2019年12月18日至2020年12月12日。借款期限按原借款期限加展期期限连续计算，总期限为24个月。第三条依原借款合同，借款期间利率为9.14％，现展期后，展期借款利率为9.74％。展期期间的结息日仍按原借款合同规定执行。第四条在展期借款期限届满时，借款人应主动偿还借款本金及相应的利息；如到期仍不能偿还，则贷款人不再给予展期，将按逾期贷款处理。第五条担保人应按下列第2项之约定承担担保责任。2.担保人为××，担保人以：陈凯名下房地产（开封市金明区××大街××楼北××、××号）汴房地产权第××号、及张志标名下房地产（顺河区平等街1号楼西头1号）汴房地产权第××号的房地产为抵押物，为借款人在原借款合同和本借款展期协议项下的全部债务提供抵押担保。抵押期限在本协议生效之日起至借款人偿清其在原借款合同和本借款展期协议项下的全部债务之日止。本协议经借款人、贷款人、担保人三方签字并加盖公章后，自有关登记部门办理完毕抵押登记手续之日生效。合同落款处被告陈凯在借款人处签名按手印，贷款人处加盖有原告及其法定代表人李建兵的印章，被告陈凯、张志标在担保人处签字按手印。此外，2019年11月18日，被告王健在《共同还款承诺书》中签字按指印，承诺其自愿作为“连带共同债务人”对借款人陈凯（身份证号：）与河南汴京农村商业银行股份有限公司产生借款合同项下（借款期限：2019年12月18日至2020年12月12日，借款金额：叁佰伍拾捌万）的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与河南汴京农村商业银行股份有限公司签订的相关合同执行。2019年12月12日，被告张志标向原告出具担保承诺书，承诺其本人完全知晓并同意为陈凯在河南汴京农村商业银行股份有限公司申请（信贷品种）展期贷款叁佰伍拾捌万元，展期期限12个月的贷款提供连带责任担保，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。如借款人不能履行合同，本人愿代为偿还借款本息，并承担一切由此引起的经济、法律责任。上述合同签订后，河南汴京农村商业银行股份有限公司于2018年12月18日向被告陈凯发放贷款360万元。被告陈凯结清借期内的利息，并于2019年12月16日偿还本金2万元。展期后，偿还利息至2020年6月21日，后分别于2020年7月21日偿还利息25.57元、2020年7月31日偿还利息0.27元、2020年9月21日偿还利息60.14元、2020年10月15日偿还利息10000元。2020年10月27日，原告以被告陈凯不依约偿还展期合同项下本息，威胁其信贷资金安全为由诉至本院，要求提前收回涉案贷款本息。本院2020年10月29日立案受理后，分别于2020年11月13日、2020年11月18日向张志标、陈凯（王健）送达起诉状等手续。截止至法庭辩论终结前，该涉案借款尚余本金3580000元及相应利息未偿还。本院认为，本案是金融借款合同纠纷，处理此类合同纠纷首先应当适用《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》的有关规定。《中华人民共和国商业银行法》第七条第二款规定，商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告陈凯与原告签订的《最高额个人借款合同》、《个人借款合同》、《借款展期协议》符合上述法律规定，系当事人的真实意思表示，为有效合同，对合同当事人具有拘束力，合同当事人均应按照法律规定和合同约定履行各自的义务。被告陈凯系借款人，未按合同约定定期足额偿还利息，构成违约，原告可以宣布合同提前到期，让陈凯偿还剩余借款本金，该款项应由被告陈凯偿还。故对原告要求被告陈凯偿还借款本金3580000元的诉讼请求，本院予以支持。因双方对逾期还款约定有罚息，该约定不违反银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》就贷款利率及计算结息等问题规定，本案应诉手续于2020年11月18日送达完毕，该日应视为原告以起诉的方式向各被告宣布了提前到期。在此之后产生的为罚息，故对于2019年12月18日至2020年11月18日之间的利息应按展期协议约定年利率9.74％标准计算，之后按合同约定的年利率14.61％罚息标准计算，不违反合同的约定，本院予以支持。被告王健自愿作为连带共同债务人对陈凯的借款承担连带共同还款责任，其应与陈凯共同偿还。故对原告要求被告王健承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告张志标在《担保人承诺书》中同意为被告陈凯的358万元提供连带责任保证担保，这虽不是以合同形式明确为连带保证责任，实质是以承诺的形式明确承担连带保证责任，且在保证期间内。因此，被告张志标应承担连带保证责任。故对于原告要求被告张志标承担连带清偿保证责任的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第一百九十八条规定，订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。被告陈凯、张志标与原告签订有《最高额抵押合同》，被告陈凯、张志标分别以其位于开封市金明区××大街××楼北××、××号（产权证证号：汴房地产权第××号）、河南省开封市顺河区平等街1号楼西头1号（产权证证号：汴房地产权第××号）的房地产作抵押为其在原告处的借款提供担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效。被告陈凯、张志标应当承担抵押担保责任。故对原告要求对于被告陈凯、张志标用其抵押给原告的房地产享有优先受偿权的请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国商业银行法》第七条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告陈凯于本判决生效之日起二十日内偿还原告河南汴京农村商业银行股份有限公司借款本金3580000元及相应利息（以3580000元为基数，其中，从2019年12月18日至2020年11月18日的利息按合同约定标准9.74％计算，扣除已经偿还的190243.54元；2020年11月19日起至本息清偿完毕之日止的息按合同约定罚息标准14.61％计算）。二、被告王健对上述第一项款项承担共同还款责任。三、被告张志标对上述第一项款项承担连带保证责任。四、原告河南汴京农村商业银行股份有限公司对于被告陈凯抵押给其的坐落于开封市金明区黄河大街永合丽园1号楼北数1层1号、2层1号编号为汴房地产权第**房地产依法优先受偿；对于被告张志标抵押给其的坐落于河南省开封市顺河区平等街1号楼西头1号编号为汴房房地产权第**地产依法优先受偿。五、驳回原告河南汴京农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费36297元、保全费5000元，共计41297元，由被告陈凯、张志标、王健承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审 判 长  王春英审 判 员  万姗姗人民陪审员  王福莲二〇二〇年十二月二十三日书 记 员  周 玥