江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0507民初5037号原告：中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道嘉元路**。负责人：张少华,行长。委托诉讼代理人：夏月蓉，江苏熠达律师事务所律师。被告：施建风,男,1979年7月13日生，汉族，住江苏省苏州市虎丘区。被告：李娇英，女，1981年9月26日生，汉族，住江苏省苏州市虎丘区。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）与被告施建风、李娇英信用卡纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告中行相城支行的委托诉讼代理人夏月蓉、被告施建风到庭参加诉讼。被告李娇英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行相城支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即归还原告信用卡账户内的全部欠款计人民币34959.27元，其中本金24999元、利息1570.92元、应收费用8389.35元(截止2020年6月21日，其后按信用卡领用合约的约定计收直至还清贷款本息之日止)；2.判令两被告承担造成原告经济损失律师费3998元；3.判令本案诉讼费用由两被告承担。审理中，原告明确第一项诉讼请求中2020年6月21日之后欠息为：利息以本金24999元为基数自2020年6月22日起按照日利率万分之五计算至实际清偿之日止。应收费用，违约金以最低还款额（银行系统自动生成，每月都有变动）应还未还部分的5%再计算一期，手续费不再计收。事实与理由：施建风于2017年3月23日向原告提交《中国信用卡个人申请表》、《信用卡分期付款合同》一份，并声明已知晓该卡的使用规则。原告经审核向施建风下发了卡号为52×××32的信用卡一张。施建风激活信用卡后开始透支消费。截止2020年6月21日，施建风透支的本金为24999元，因在到期还款日前还款而产生的借记利息1570.92元、应收费用8389.35元，合计欠款计人民币34959.27元。被告的欠款行为已严重违反了信用卡分期付款合同、信用卡领用合约的约定。故原告起诉来院，请求判决。被告施建风辩称，对欠款本金、利息认可，但是分期手续费过高，计算方式由法院依法核定，但我现在经济困难。被告李娇英未作答辩。经审理查明，2017年3月23日，被告施建风在《中国银行信用卡个人申请表》上签名并声明:本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约(2017年版)》一份，该领用合约（原告作为乙方，被告作为甲方）约定：除本合约另有规定,甲方非现金透支交易(除透支取现及转账交易外的交易)从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日(含当天,遇节假日不顺延,下同)止为免息还款期;信用卡的免息还款期一般为20-50天,具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准;甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的,无需支付透支利息;在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的,不适用免息还款规定,甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金,透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息;甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额(最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%),甲方除按照规定利率支付透支利息外,还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=(最低还款额-您已还款金额)×5%];甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户;乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款(包括透支取现及转账交易,不包括还款违约金等相关费用)按月计收复利,日利率上限为万分之五(年化利率约为19.9%),上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行;起息日以透支交易记账日为准;甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用,包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费,以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用,由乙方直接计扣甲方信用卡账户;具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表;甲方如未遵守《章程》、本合约、其他与乙方的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡,或未能按时还款,乙方有权立即停止分期业务授权等操作,并可视情况采取未偿还款项视为全部到期(甲方应一次性清偿)等措施,甲方应承担因此给乙方造成的损失(包括因催收而产生的相关损失和费用)。2017年3月28日，被告施建风(甲方、借款人)与中行相城支行(乙方)签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》,约定:本合同项下分期付款额度用途为家装;乙方授予甲方的分期额度为30万元;分期期数为36期,自甲方实际交易日起算,一期为一个月;分期手续费率为10.5%,手续费金额为31500元,分期支付,在每个分期账单日依当期入账的分期应还款金额分期收取;信用卡刷卡完成后乙方将交易金额(不包含手续费金额)划至甲方指定账户（账户名称：施建风账号：62×××54)。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的,乙方免收甲方非现金交易透支利息;甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的,不适用免息还款规定,甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金;甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期分期付款应还的本金款项,如甲方未依规定时间足额存入,银行有权收取透支利息及滞纳金,并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用(包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等);甲方未按期归还透支本金、利息及手续费,构成或视为本合同项下违约,乙方有权宣布本合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分提前到期。该合同甲方处由被告施建风、李娇英分别签名确认。另，被告施建风、李娇英向原告出具《承担手续费确认书》，确认全额承担手续费，手续费具体内容与《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》中约定一致。另查明，被告李娇英向原告出具《共同还款承诺》,载明:申请人施建风向贵行申请信用卡大额直客式分期额度300000元,期限为三年,并与贵行签署了《中国银行信用卡分期付款合同》(以下简称分期合同),我自愿作为共同债务人对借款人在前述分期合同项下的偿还承担连带还款责任;一旦借款人未按分期合同约定履行还款义务,在贵行向本人发出书面通知后,本人即无条件按贵行要求履行偿还义务,直至分期合同项下的本息全部清偿为止。承诺人处由被告施建风、李娇英分别签名确认。又查明，被告施建风、李娇英向原告出具《文书送达地址确认书》一份,载明送达地址均为苏州市高新区龙景花苑18幢1501室，确认该地址为法院司法文书送达地址。原告核准后发卡，卡号为52×××32，爱家分期额度为30万元。原告于2017年3月28日放款30万元。被告自2020年1月起出现逾期还款情形，截止至2020年6月21日，被告结欠本金24999元、利息1570.92元及相应应收费用。2020年7月8日，江苏熠达律师事务所向施建风发送律师函，告知其累计欠款本息计人民币34959.27元，逾期将宣布欠款全部提前到期。审理中，原告明确应收费用8389.35元包含分期手续费2355.98元和逾期还款违约金6033.37元，逾期还款违约金计收6期。另查明，被告施建风与被告李娇英于2006年12月5日登记结婚。又查明，2020年8月24日，原告委托江苏熠达律师事务所代理本案诉讼，双方签订《委托代理合同》一份，约定代理费用人民币3998元。以上事实，由原告提供的中国银行信用卡个人申请表(含信用卡领用合约、章程)、中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同(含附件一信用卡“分期付款”通用条款)、共同还款承诺书、中国银行信用卡爱家分期付款申请表、承担手续费确认书、中国银行信用卡专向分期付款告客户书、银行卡消费欠款明细、信用卡消费清单、文书送达地址确认书、结婚证、委托代理合同、律师函及邮寄凭证及原告当庭陈述予以证实。本院认为，原告与被告之间的信用卡合约、分期付款合同，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约履行。被告施建风持卡消费后，未能及时归还欠款本息，理应按照合同约定承担违约责任。现原告要求被告归还信用卡本金24999元、分期手续费2355.98元，利息1570.92元（截止至2020年6月21日）的诉讼请求，符合法律规定和合约约定，本院予以支持。同时，被告应支付以本金24999元为基数自2020年6月22日起至被告实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息。关于原告主张的逾期还款违约金6033.37元，本院认为，合同仅约定可按最低还款额未还部分的百分之五计收滞纳金，并未明确约定原告可重复计收滞纳金，故原告只能向被告计收一次滞纳金。依据原告提供的欠款明细及庭审陈述，被告结欠逾期还款违约金的金额仅为1645.42元。关于原告要求被告承担原告为实现债权而支付的3998元律师费的主张，符合合同约定亦未超出收费标准，本院予以支持。被告李娇英在信用卡分期付款合同甲方处签名，并向中行相城支行出具《共同还款承诺》,自愿作为共同债务人对被告施建风信用卡消费分期项下的债务承担连带还款责任,不违反法律规定,故对于原告主张的要求两被告承担共同还款责任的诉请，本院予以支持。被告施建风辩称分期手续费过高，无法律依据，本院不予采纳。被告李娇英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃应诉质证等诉权，应承担对己不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告施建风、李娇英应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司苏州相城支行欠款本金24999元、分期手续费2355.98元、利息1570.92元、逾期还款违约金1645.42元（截止至2020年6月21日），合计人民币30571.32元，并支付以本金24999元为基数自2020年6月22日起至被告实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息。二、被告施建风、李娇英应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司苏州相城支行为实现债权而支出的律师代理费人民币3998元。三、驳回原告中国银行股份有限公司苏州相城支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取387元，财产保全费820元，合计诉讼费用1207元，由被告施建风、李娇英共同负担（原告预交的诉讼费用，由本院退还，被告负担的诉讼费用，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331045871）。本判决为终审判决。审 判 员  徐 挺二〇二〇年十一月五日法官助理  史 丹书 记 员  王映华