黑龙江省鸡西市鸡冠区人民法院民 事 判 决 书(2020)黑0302民初1425号原告：龙江银行股份有限公司鸡西分行，住所地黑龙江省鸡西市鸡冠区。负责人：高双柱，行长。委托诉讼代理人：潘世学，黑龙江盛夙律师事务所律师。被告：王青，男，1971年12月26日出生，汉族，户籍地辽宁省大连市。原告龙江银行股份有限公司鸡西分行(以下简称龙江银行鸡西分行)与被告王青信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行鸡西分行的委托诉讼代理人潘世学到庭参加诉讼。被告王青经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。2020年9月29日至2020年12月11日为公告期间。本案现已审理终结。龙江银行鸡西分行向本院提出诉讼请求：1.要求王青偿还透支本金49595.58元，截止2020年6月16日的利息9969.51元、滞纳金58487.62元，合计118042.71元，及以上述透支金额为基数、从2020年6月17日至实际清偿之日止的利息（按日利率万分之五计算）和滞纳金（按月利率5%以透支金额最低还款额未还部分的5%计算），律师费6432元，总计124474.71元。2.由王青承担本案的全部诉讼费用。龙江银行鸡西分行当庭降低利息计算标准为日利率万分之三点五。事实和理由：2012年6月12日，王青向龙江银行鸡西分行提交《龙江银行信用卡（个人卡）通用申请表》，申请信用卡，同时签订了《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》，申请信用额度为人民币5万元。经过审核，龙江银行鸡西分行同意为其办理可透支的信用额度为5万元的信用卡。但王青在使用过程中多次违约，不按时归还透支额度。截止2020年6月16日，王青拖欠信用卡本金4995.58元、利息969.51元、滞纳金58487.62元，合计11842.71元。根据双方签订的《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》第三条3款、4款、6款、7款，第四条2款，第五条的相关规定，王青已经构成违约，故诉至法院。王青未到庭未作答辩。龙江银行鸡西分行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：龙江银行鸡西分行信用卡（个人卡）通用申请表及龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同一张、王青收入证明一份、王青信用卡2012年7月6日至2020年3月15日交易记录明细一份、王青信用卡欠款欠息证明一份,委托代理合同一份、黑龙江增值税普通发票一张、黑龙江盛夙律师事务所手机银行电子回单一张，证实2012年6月12日王青在龙江银行鸡西分行申请信用卡，双方签订了信用卡合同，王青透支额度为5万元。截止2020年6月16日王青申请的信用卡尚欠本金49595.58元，利息9969.51元，滞纳金58487.62元，合计118042.71元。龙江银行鸡西分行委托黑龙江盛夙律师事务所律师代理本案诉讼并支付律师费6432元。本院认为，龙江银行鸡西分行提交的证据内容真实，与本案有关联，能够互相印证，客观充分的证实王青办理信用卡进行透支并拖欠款项的事实，对上述证据予以确认。王青经本院合法传唤未到庭对证据进行质证，视为对其权利的放弃，不利后果自行承担。根据以上确认的证据及当事人的当庭陈述，本院认定案件事实如下：2012年6月12日，王青向龙江银行鸡西分行提出领用信用卡的申请，并按约定按步骤填写了《龙江银行信用卡（个人卡）通用申请表》，其中申请表第七步您的还款信息栏，王青选择的是全额还款方式（全额：偿还当期账单的“本期应还款额”，您将可享受有非预借现金交易免息还款待遇，无需支付非预借现金交易的利息），第九步重要信息请务必签名确认“本人同意接受龙江银行发送的免费的优惠资讯短信，若有异议，请勾选□不同意；本人希望申请信用额度5万元。（信用额度参照申请人的月均消费水平，与申请人的信用程度并无必然关系，我行对此拥有最终核决权);本人和附属卡申请人知悉并保证遵守《龙江银行信用卡章程》（请向银行索取），已阅读并了解《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》（见背面），自愿遵守合同的规定，共同声明上述双方关系属实并连带承担《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》的乙方责任。本人保证上述资料真实、有效、若提供虚假材料，本人愿依法承担由此导致的法律责任，无论申请批准与否，本人同意此申请及其所附证明文件均由龙江银行保管。……请主卡申请人确认后按照有关规定逐字抄写以下内容:(本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同的各项规则。)”。王青抄写了相关内容并签字进行确认。同时，在《龙江银行信用卡（个人卡）通用申请表》背面详细列明了《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》的全部条款，其中第三条第3款约定“乙方（王青）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息。否则，自甲方（龙江银行鸡西分行）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第6款“乙方可以选择最低还款额方式还款…，如乙方未于每月到期还款日(含)前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付滞纳金。”第四条第2款“乙方若未依约还款或者违规、欺诈行为造成发卡经济损失，甲方有权催收、依法追究并停止持卡人卡片之使用，甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担。甲方有权扣划乙方在本行的其他账户的存款以及处分其它抵质押物用来清偿，如需扣划乙方未到期的定期存款，乙方同意放弃其未到期存款产生的全部利息，扣收后的定期存款余额一并转入其活期账户。甲方同时保留依照法律程序进行追索的权利。”第七条“乙方确认甲方对本合约中有关免除或者限制甲方责任、甲方单方面拥有某些权利、增加乙方责任或者限制乙方权利的条款，均已向乙方进行了提示和说明。”龙江银行信用卡费用和利息标准表中注明“循环信用利息（每日）日息万分之五，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低收取RMB10元。”申请书提交后，龙江银行鸡西分行经过审核同意向王青发卡并授信额度5万元。发卡后，王青持该信用卡进行多次消费，2018年开始违约，截止2020年6月16日，王青拖欠信用卡本金49595.58元，利息9969.51元，合计59565.09元。本院认为，王青申请领用信用卡，经龙江银行鸡西分行审核通过取得信用卡进行消费，是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，双方形成了合法有效的信用卡合同关系。王青持卡消费，未按约定偿还透支本金及利息，构成违约。龙江银行鸡西分行主张王青截止2020年6月16日拖欠信用卡本金49595.58元，利息9969.51元，合计59565.09元，并主张从2020年6月17日起至欠款实际偿还之日止，以尚欠本金为基数，按日利率万分之三点五计算利息。因该部分计算方式未违反法律规定，本院对该部分诉讼请求予以支持。对龙江银行鸡西分行主张截止2020年6月16日王青拖欠滞纳金58487.62元并按月利率5%以透支金额最低还款额未还部分的5%计算从2020年6月17日至实际清偿之日止的滞纳金的诉讼请求，本院认为，据《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》第三条第3款“乙方（王青）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息。否则，自甲方（龙江银行鸡西分行）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”的约定，双方未约定违约金。龙江银行鸡西分行主张该滞纳金收取依据为合同中的龙江银行信用卡费用和利息标准表，即，“循环信用利息（每日）日息万分之五，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低收取RMB10元。”本院认为，该表仅是一种收费标准，并不是双方的约定，适用该表的前提为双方存在关于滞纳金或者违约金的约定。同时，王青选择的是全额还款方式，而非最低还款额方式，故不能适用第三条第6款关于“乙方可以选择最低还款额方式还款…，如乙方未于每月到期还款日(含)前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付滞纳金。”的约定，故本院对该项诉讼请求不予支持。对龙江银行鸡西分行要求王青承担律师费6432元的诉讼请求，本院认为，根据《龙江银行信用卡（个人卡）通用领用合同》第四条第2款“乙方若未依约还款或者违规、欺诈行为造成发卡经济损失，甲方有权催收、依法追究并停止持卡人卡片之使用，甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担。甲方有权扣划乙方在本行的其他账户的存款以及处分其它抵质押物用来清偿，如需扣划乙方未到期的定期存款，乙方同意放弃其未到期存款产生的全部利息，扣收后的定期存款余额一并转入其活期账户。甲方同时保留依照法律程序进行追索的权利。”的约定，该费用应由信用卡申领人承担，且数额不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，王青应偿还龙江银行鸡西分行信用卡透支本金数额为49595.58元，截止2020年6月16日的利息9969.51元，律师费6432元，合计65997.09元。2020年6月17日起至欠款实际偿还之日止的利息，以尚欠本金为基数，按日利率万分之三点五计算。王青经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，自行放弃了对龙江银行鸡西分行主张的事实和证据进行辩驳的权利，由此产生的不利后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告王青于本判决生效之日起七日内偿还原告龙江银行股份有限公司鸡西分行信用卡透支本金49595.58元、截止2020年6月16日的利息9969.51元、律师费6432元，合计65997.09元；2020年6月17日起至透支本金实际偿还之日止的利息，以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之三点五计算；二、驳回原告龙江银行股份有限公司鸡西分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2789元，由原告龙江银行股份有限公司鸡西分行负担1339元，被告王青负担1450元，此款原告龙江银行股份有限公司鸡西分行已经预付，被告王青在给付上款时将应负担的数额一并给付原告龙江银行股份有限公司鸡西分行。公告费560元，由被告王青负担并在给付上款时将此款一并给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审 判 长  亓百录人民陪审员  林玉华人民陪审员  宋美薇二〇二〇年十二月三十日书 记 员  曹 迪