四川省华蓥市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1681民初1557号 原告：四川华蓥农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省华蓥市迎宾路38号。 法定代表人：敬世明，该公司总经理。 委托诉讼代理人：谢万玲，四川明致律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱卫民，四川明致律师事务所律师。 被告：陈**，男，汉族，1982年1月5日出生，住四川省岳池县。 被告：杨晓凤，女，汉族，1986年3月16日出生，住四川省岳池县。 委托诉讼代理人：叶桂苹，女，住四川省岳池县，杨晓凤与叶桂苹系婆媳关系。 原告四川华蓥农村商业银行股份有限公司（以下简称“华蓥农商行”）与被告陈**、杨晓凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华蓥农商行的委托诉讼代理人谢万玲、被告陈**、被告杨晓凤的委托诉讼代理人叶桂苹到庭参加诉讼，原告华蓥农商行的法定代表人敬世明及其委托诉讼代理人朱卫民，被告杨晓凤经本院传票传唤和通知书通知，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华蓥农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈**、杨晓凤偿还借款本金476042.57元和利息、罚息（罚息以50000元为标准从2016年6月3日起至2016年9月20日止，按476042.57元为标准从2016年9月21日起计算至付清之日止，均按合同约定的标准计算，扣除已支付的3067.45元罚息）；2.原告对被告陈**、杨晓凤共同所有的位于岳池县××镇××街（宏泰小区）1-3-2号房屋、4号门市、位于岳池县九龙镇九龙××村××栋××号住房在实现价值范围内享有优先受偿权。事实和理由：2015年6月2日，原告和陈**签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额49万元，借款期限3年，贷款利率在基准利率上上浮100%，按季结息，并约定了违约责任等。同日，经财产共有人杨晓凤同意，陈**与原告签订了抵押合同，约定将位于岳池县××镇××街（宏泰小区）1-3-2号房屋、4号门市、位于岳池县九龙镇九龙××村××栋××号住房为被告在原告处的借款本息及实现债权产生的一切费用提供抵押担保，并办理了抵押登记。陈**与杨晓凤为夫妻关系，借款时签署了同意借款的共同声明。 被告陈**辩称，借款共计490000元，并且以房屋作为了担保；本金现下欠476042.57元，利息还到了2016年9月20日；未还钱的原因是资金紧张；借款实际使用人为余和平，陈**在整个借款过程中只是作为一个中间人。 被告杨晓凤辩称，陈**所说属实，杨晓凤签字也是属实的；借款实际使用人为余和平，陈**在整个借款过程中只是作为一个中间人。 原告华蓥农商行、被告陈**围绕原告华蓥农商行的诉讼请求依法向本院提交了证据。本院组织原、被告双方进行了质证。对于原告华蓥农商行、被告陈**提供的证据的真实性，原、被告在庭审中均未提出异议，本院确认并附卷佐证。 本案经审理，本院认定事实如下： 1、陈**、杨晓凤于2007年4月29日结婚。2、2015年6月2日，陈**、杨晓凤共同向华蓥市农村信用合作联社溪口信用社（以下简称“溪口信用社”）出具了借款人夫妻关于同意借款的共同声明和抵押人及财产拥有人同意抵押的声明、承诺书，杨晓凤同意陈**以岳池县××镇××路（宏泰小区）1-3-2号住宅（房产证号为岳房权证岳池字第2××1号，土地证号为岳国用（2015）第0××8号）、岳池县九龙镇九龙××村××栋××号住宅（房产证号为岳房权证岳池字第2××2号，土地证号为岳国用（2014）第0××5号）、岳池县××镇××街（宏泰小区）4号门市（房产证号为岳房权证岳池字第2××2号，土地证号为岳国用（2015）第0××3号）作抵押向溪口信用社借款490000元，承诺该债务为夫妻共同债务，并愿意对该债务承担连带责任。3、2015年6月2日，陈**、溪口信用社签订《个人借款合同》，合同的主要内容为：（1）陈**向溪口信用社借款490000元，借款期限为2015年6月2日至2018年6月1日，贷款利率在基准利率的水平上浮100％，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；（2）借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50％；（3）还款方式：按季结息，结息日固定为每季末月的第20日，2016年6月2日归还贷款本金5万元及利息，2017年6月2日归还贷款本金5万元及利息，2018年6月1日前归还贷款本金400000元及利息；（4）对借款人未按时还清的借款本息（包括被出借人宣布全部或部分到期的借款本息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计算计收利息和复利；（5）借款人未按合同约定归还借款本息，出借人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及其他费用。4、2015年6月2日，陈**、溪口信用社签订《抵押合同》，合同的主要内容为：为确保上述借款合同的履行，陈**自愿以其名下岳池县××镇××路（宏泰小区）1-3-2号住宅（房产证号为岳房权证岳池字第2××1号，土地证号为岳国用（2015）第0××8号）、岳池县九龙镇九龙××村××栋××号住宅（房产证号为岳房权证岳池字第2××2号，土地证号为岳国用（2014）第0××5号）、岳池县××镇××街（宏泰小区）4号门市（房产证号为岳房权证岳池字第2××2号，土地证号为岳国用（2015）第0××3号）作抵押，担保范围为2015年6月2日陈**、溪口信用社签订《个人借款合同》项下的本金及利息、违约金、赔偿金、债权人为实现债权与担保权利而发生的一切费用等。5、合同签订后，案涉房屋在岳池县房地产交易管理所办理了抵押权登记（岳房他证岳池字第2015060400062号），2015年6月4日，溪口信用社向陈**发放490000元借款，陈**亦在借款借据上签字进行了确认。6、华蓥市农村信用合作联社溪口信用社系华蓥市农村信用合作联社的分支机构，不具备法人资格，2016年3月31日华蓥市农村信用合作联社的名称变更为华蓥农商行。7、被告未按照合同约定按时足额履行还本付息义务。原告华蓥农商行2018年11月1日向被告陈**进行了催收并告知了贷款已经到期。被告陈**借款后，按照合同约定还清了2016年9月20日前的利息，之后的利息未按约定支付，本金现仍下欠476042.57元未偿还。2016年6月2日、2017年6月2日、2018年6月1日前均未按合同约定还本金5万元、4万元、40万元，另已经支付了3067.45元罚息。 上述事实、借款金额、欠款金额等，有原告农商银行的陈述（自认）及原告提供的证据佐证，被告在诉讼中既未提出异议，亦未举证反驳，本院予以确认。二被告称案涉借款的实际使用人为余和平，陈**在整个借款过程中只是作为一个中间人，并未举出证据证明，对二被告辩称的该事实，本院不予采信。被告未按照合同约定履行偿还借款本息的义务，构成违约。 本院认为，陈**与溪口信用社之间的借贷行为，系双方意思表示真实，且不违反法律、法规的效力性、强制性规定，合法有效。因此而产生的债权债务关系受法律保护。溪口信用社按照合同约定向被告陈**履行了出借款项的义务，被告陈**依法应按照约定的期限向溪口信用社履行返还借款本息的义务。华蓥市农村信用合作联社的分支机构溪口信用社不具有独立的法人资格，其在合同中享有的权利和承担的义务由华蓥市农村信用合作联社享有和承担。华蓥市农村信用合作联社名称变更为华蓥农商行，原华蓥市农村信用合作联社的权利、义务应由原告华蓥农商行享有和承担。《个人借款合同》约定：借款人未按时还清的借款本息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计算计收利息和复息。被告陈**未按照合同约定履行还款义务，原告有权要求借款人立即归还借款本息。被告违约，依法应承担违约责任，按照合同约定向原告支付罚息。案涉债务系被告陈**、杨晓凤夫妻关系存续期间被告陈**所欠的债务，被告陈**向溪口信用社借款时，被告杨晓凤承诺该债务为夫妻共同债务，并自愿对该债务承担连带责任。因此，原告要求被告陈**、杨晓凤偿还借款本金476042.57元及利息、罚息的诉讼请求，本院支持。因《个人借款合同》约定2016年6月2日仅需归还本金5万元，且2016年9月20日前的利息被告已付清，故2016年6月3日至2016年9月20日之间计算罚息的基准仅为应还的本金5万元，2016年9月20日之后的罚息以476042.57元为基数按照合同约定计算至付清之日止。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”被告陈**以其与杨晓凤共同所有的位于岳池县××镇××路（宏泰小区）1-3-2号住宅（房产证号为岳房权证岳池字第2××1号，土地证号为岳国用（2015）第0××8号）、岳池县九龙镇九龙××村××栋××号住宅（房产证号为岳房权证岳池字第2××2号，土地证号为岳国用（2014）第0××5号）、岳池县××镇××街（宏泰小区）4号门市（房产证号为岳房权证岳池字第2××2号，土地证号为岳国用（2015）第0××3号）作抵押担保，并征得了共有人杨晓凤的同意，且办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。因此，原告华蓥农商行对案涉房屋享有抵押权。原告主张其对被告陈**、杨晓凤共同所有的位于岳池县××镇××路（宏泰小区）1-3-2号住宅（房产证号为岳房权证岳池字第2××1号，土地证号为岳国用（2015）第0××8号）、岳池县九龙镇九龙××村××栋××号住宅（房产证号为岳房权证岳池字第2××2号，土地证号为岳国用（2014）第0××5号）、岳池县××镇××街（宏泰小区）4号门市（房产证号为岳房权证岳池字第2××2号，土地证号为岳国用（2015）第0××3号）在其实现价值范围内享有优先受偿权请求，本院支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下： 一、被告陈**、杨晓凤自本判决生效之日起十日内向原告四川华蓥农村商业银行股份有限公司偿还借款本金476042.57元及利息、罚息（利息从2016年9月21日起至本息付清之日止，按合同约定的标准计算；罚息以50000元为基数从2016年6月3日起至2016年9月20日止，以476042.57元为基数从2016年9月21日起计算至本息付清之日止，均按合同约定的标准计算，扣除已支付的3067.45元罚息）； 二、原告四川华蓥农村商业银行股份有限公司对被告陈**提供的登记在陈**名下的位于岳池县××镇××路（宏泰小区）1-3-2号的房屋（房产证号为岳房权证岳池字第2××1号，土地证号为岳国用（2015）第0××8号）、位于岳池县九龙镇九龙××村××栋××号房屋（房产证号为岳房权证岳池字第2××2号，土地证号为岳国用（2014）第0××5号）、位于岳池县××镇××街（宏泰小区）4号房屋（房产证号为岳房权证岳池字第2××2号，土地证号为岳国用（2015）第0××3号）折价或拍卖、变卖的价款在二被告陈**、杨晓凤不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5543元，保全费4520元，共计10063元，由被告陈**、杨晓凤负担。 如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 徐思禹 二〇二〇年十二月二日 法官助理 王 雨 书 记 员 洪 莉