河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初13336号原告商丘归德资产管理有限公司，住所地商丘市示范区平安办事处中州南路与南京路交叉口公共资源交易中心1813室，统一社会信用代码：91411400MA46UY4T96。法定代表人崔凯，公司董事长。委托代理人王志军，河南千盈律师事务所律师。委托代理人何小高，河南千盈律师事务所律师。被告虞城春宇纺织有限公司，住所地虞城县城郊乡五里阁(203国道西侧)，统一社会信用代码：914114255624565280。法定代表人屠建文，公司董事长。被告商丘弘鑫投资担保有限公司，住所地商丘市南京路应天国际广场A座四层，统一社会信用代码：91411400554245595W。法定代表人宋晓品，公司董事长。委托代理人王超，男，汉族，1982年6月5日出生，住河南省商丘市。系公司员工。被告屠建文，男，汉族，1963年8月6日出生，住江苏省吴江市。被告沈菊美，女，汉族，1964年6月18日出生，住江苏省吴江市。委托代理人王念祖，河南元慧律师事务所律师。被告屠国荣，男，汉族，1972年7月20日出生，住江苏省苏州市吴江区。委托代理人王念祖，河南元慧律师事务所律师。第三人河南省青年企业家协会，住所地郑州市金水路17号,统一社会信用代码：514100006856544797。法定代表人周详，协会负责人。原告商丘归德资产管理有限公司诉被告虞城春宇纺织有限公司、商丘弘鑫投资担保有限公司、屠建文、沈菊美、屠国荣、第三人河南省青年企业家协会债权转让合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告商丘归德资产管理有限公司委托代理人王志军，何小高到庭，被告商丘弘鑫投资担保有限公司委托代理人王超，被告沈菊美、屠国荣委托代理人王念祖到庭参加了诉讼，被告虞城春宇纺织有限公司、屠建文、第三人河南省青年企业家协会经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告虞城春宇纺织有限公司与国家开发银行股份有限公司曾依法签署《国家开发银行股份有限公司中小微企业贷款借款合同》。借款合同约定，借款本金300万元，同时约定利息、罚息、复利、违约金及赔偿给贷款人造成的经济损失（包括但不限于律师费、住宿费、交通费等损失）。商丘弘鑫投资担保有限公司、屠建文、沈菊美、屠国荣自愿对上述债务提供连带责任保证担保。担保范围包括全部借款本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金和贷款人实现债权的费用，以及合同被撤销、宣告无效或解除情形下借款人有义务向贷款人偿付的全部债务。保证期间为借款到期之日起两年。国家开发银行股份有限公司依照约定发放贷款至河南省青年企业家协会，即视为国家开发银行股份有限公司已发放贷款、虞城春宇纺织有限公司已收到贷款。借款到期后，虞城春宇纺织有限公司未如约还本付息，商丘弘鑫投资担保有限公司、屠建文、沈菊美、屠国荣亦未履行担保还款责任。后，河南资产管理有限公司受让了国家开发银行股份有限公司享有的上述债权，并于2019年7月11日发布《债权转让通知暨债务催收联合公告》（2019/7/11《大河报》AⅠ.11版）；又将债权转让给原告，并于2019年11月14日发布《债权转让通知暨债务催收联合公告》（2019/11/14河南法制报15版政法一线），将债权转让事实通知了被告。原告已经法定程序获得上述全部债权。经原告合法催告并多次催促被告还款，但被告拒不偿还，担保人也未履行保证责任。请求：1、依法判令被告虞城春宇纺织有限公司偿还原告本金300万元、逾期利息2.4795万元、罚息67.8892万元、复利0.3625万元、违约金15万元、律师费16.4292万元等共计402.1603万元（逾期利息、罚息、复利暂计至2019年12月20日，之后计算至实际偿还之日止）；2、依法判令被告商丘弘鑫投资担保有限公司、屠建文、沈菊美、屠国荣对上述债务承担连带偿还责任；3、本案产生的一切诉讼费、保全费等费用均由被告承担。被告沈菊美辩称，一、借款合同中答辩人名字均非本人书写。答辩人对被答辩人所起诉的借贷、保证事实完全不知情，其所提交的《国家开发银行股份有限公司中小微企业贷款借款合同》（下称“借款合同”）中答辩人名字并非本人签订。如被答辩人在对比后仍要求答辩人承担相关责任，则答辩人依法提出笔迹鉴定申请，以维护自身合法权益。二、本案保证期间已届满。在本案实体上，保证期间已届满。《借款合同》第十条第二款约定保证期间为借款到期之日起两年。本案借款期限自2016年5月18日至2017年5月17日止，故本案保证期间应为2017年5月18日至2019年5月17日止。被答辩人所提交证据不足以证明原债权人在此期间向保证人主张过权利，因此本案不存在《担保法解释》第三十四条第二款计算保证期间诉讼时效的问题。故保证人因保证期间的届满而免责。三、公告债权转让对答辩人无任何法律效力。首先，被答辩人并未提交证据证明案外人河南资产管理有限公司与原债权人国家开发银行股份有限公司之间债权转让相关的款项支付凭证等付款记录，亦未提交证据证明其与案外人河南资产管理有限公司之间的债权转让是否合法存在、是否已实际履行，因此被答辩人应当进一步举证证明其有权作为债权受让主张权利；其次，上述两次债权转让分别发生在2019年7月11日、2019年11月14日，此时保证期间已届满，债权转让公告载明答辩人名字的行为无任何效力；最后，河南资产管理有限公司及被答辩人分别选取河南省内《大河报》、《河南法制办》两省级报社进行登报公告，答辩人作为江苏人氏是不可能知情的，故该登报公告行为对答辩人无法律效力。四、被答辩人主张金额无法律及事实依据。根据被答辩人提供的借款支付凭证，仅显示原债权人下发2700万元贷款，并无非区分非答辩人主张的300万元本金，且其主张的相关利息、罚息等已超过法律强制性规定，应当认定为无效。综上，该案合同并非答辩人签订，且保证期间已经过，请求法院依法驳回被答辩人对答辩人的全部诉讼请求。被告屠国荣辩称，原告所提交证明不足与证明2015年5月19日300万元借款实际发放，且根据担保法解释第三十九条规定2016年5月18日签订合同视为借新还旧，根据上述法律规定除答辩人知道或应该知道外，答辩人不承担责任。且保证人一栏，公告转让没有答辩人名字。故被答辩人应该明确，答辩人对哪一笔借款承担答辩责任，综合证据要答辩人承担责任应当驳回对答辩人的诉讼请求。被告商丘弘鑫投资担保有限公司对原告诉讼请求无异议。被告虞城春宇纺织有限公司、屠建文、第三人河南省青年企业家协会未答辩亦未提交证据材料。经审理查明：1、2013年11月7日，国家开发银行股份有限公司河南省分行（甲方）与被告商丘弘鑫投资担保有限公司（乙方）签订《合作协议书》，主要约定：甲乙双方密切、系统合作，发挥国家开发性金融机构的融资优势和乙方中小企业信用担保机构的作用，“组织化、系统化、专业化、批发式”的支持河南省经济及中小企业发展，以融资带动社会信用建设。甲方同意贷款的项目，乙方应积极组织借款人落实贷款条件，配合甲方与借款人签订《借款合同》，同时与甲方签订《保证合同》。借款合同签订后，借款人向乙方提交《提款申请书》和《开户申请书》，乙方向甲方移交开户所需资料并出具《同意放款通知书》，由甲方开立借款人账户并发放贷款。在甲方贷款资金发放日之前，乙方必须按照不少于担保金额15%的比例，将保证金存入在甲方开立的保证金专门账户中。作为双方合作的附加条件，乙方需将合作额度的20%，即4000万元，存入乙方在甲方开立的账户，作为双方后续合作项目的预存保证金。2、2014年3月5日，被告商丘弘鑫投资担保有限公司向其在国家开发银行股份有限公司河南省分行开设的保证金专户（41101560034812360000）汇款2950万元和1050万元，合计4000万元。3、2015年5月18日，国家开发银行股份有限公司（贷款人）与被告虞城春宇纺织有限公司（借款人），商丘弘鑫投资担保有限公司（担保公司），屠国荣、屠建文（保证人），第三人河南省青年企业家协会（信用协会）签订《中小企业贷款借款合同》，主要约定：借款金额为300万元，借款期限从2015年5月19日至2016年5月18日止；保证人为借款人提供连带责任保证担保；信用协会在贷款人经办分行开立风险准备金账户，用于归集借款人交纳的风险准备金，风险准备金金额为申请贷款额度的5%；担保公司在贷款人经办分行开立担保金账户，并按贷款金额20%将自有资金存入该账户等。4、2015年5月20日，国家开发银行股份有限公司通过河南省青年企业家协会账户向被告虞城春宇纺织有限公司账户发放贷款300万元。5、2016年5月18日，国家开发银行股份有限公司（贷款人）与被告虞城春宇纺织有限公司（借款人）、商丘弘鑫投资担保有限公司（担保公司）、屠建文、沈菊美（保证人）、第三人河南省青年企业家协会（信用协会）签订《中小微企业贷款借款合同》，主要约定：借款金额为300万元，借款期限从2016年5月18日至2017年5月17日止；本合同项下借款利率为本合同项下第一笔借款的提款日中国人民银行公布的同期限档次人民币贷款基准利率（年利率）基础上上浮20%，本合同项下借款利率随中国人民银行公布的同期限档次人民币贷款基准利率的调整而调整，借款利率的调整日为中国人民银行公布的同期限档次人民币贷款基准利率的调整日，调整后的利率为调整日中国人民银行公布的同期限档次人民币贷款基准利率基础上上浮20%。本合同项下逾期借款或者挪用借款从逾期或者挪用之日起按罚息利率计收利息，直至逾期借款归还或者挪用行为得到纠正为止，罚息利率的计算标准为：1、本合同项下逾期借款罚息利率=依本合同约定所执行的借款利率×150%；2、本合同项下挪用借款罚息利率=依本合同约定所执行的借款利率×200%；3、如果同一笔借款既逾期又挪用，罚息利率按照挪用借款罚息利率执行。贷款人对借款人不能按期支付的利息计收复利，对不能按期支付逾期借款或者挪用借款的利息（包括复利、罚息）按相应的罚息利率计收复利。担保公司为本合同项下借款向贷款人提供连带责任保证担保。担保范围包括本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用，以及本合同被撤销、宣告无效或解除情形下应由借款人承担的全部债务。保证期间为本合同项下借款到期之日起两年。保证人屠建文、沈菊美分别为本合同项下借款项贷款提供连带责任保证担保，担保范围包括本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用，以及本合同被撤销、宣告无效或解除情形下应由借款人承担的全部债务。保证期间为本合同项下借款到期之日起两年。信用协会在贷款人经办分行开立风险准备金账户，用于归集借款人交纳的风险准备金，风险准备金金额为申请贷款额度的5%；担保公司在贷款人经办分行开立担保金专户或经担保公司、贷款人经办分行认可的其他账户，并按贷款金额15%将自有资金存入该账户。当发生贷款违约时，贷款人可以直接划扣风险准备金账户和担保公司保证金专户或其他账户中的资金（含本金、利息），同时可以追索担保公司和（或）保证人的无限连带责任。当担保公司保证金专户或者其他账户中的余额合计少于借款人在本合同项下约定的比例时，贷款人有权要求担保公司补足差额部分。根据贷款人授权，具体负责本合同签订、贷后管理等相关事宜的贷款人分支机构，贷款人经办分行依本合同约定所作出的上述行为视同贷款人的行为。同日，被告虞城春宇纺织有限公司向国家开发银行股份有限公司出具《借据》，主要载明：借款人名称：虞城春宇纺织有限公司，贷款人经分办行：国家开发银行股份有限公司河南省分行，信用协会：河南省青年企业家协会，贷款期限：12个月，贷款发放日期：2016.5.18，贷款金额：300万元，备注：2016年5月18日，我公司与国家开发银行股份有限公司、信用协会等签订借款合同。国家开发银行股份有限公司将贷款资金划入信用协会在贷款人经办分行开立的存款账户时，我公司即视为国家开发银行股份有限公司已发放贷款、我公司已收到货款，我公司将按借款合同约定履行相关义务并承担还款等相关责任。6、2016年5月18日，国家开发银行河南省分行向河南省青年企业家协会在该行开设的存款账户中汇入包含被告虞城春宇纺织有限公司等9家借款公司（各300万元）的借款合计2700万元。7、国家开发银行河南省分行出具的《弘鑫担保账户扣收明细》显示：2015年3月6日扣划虞城春宇纺织有限公司本金2861875元，2016年5月18日扣划虞城春宇纺织有限公司本息3025230元，2016年9月21日扣划虞城春宇纺织有限公司利息28950元，2016年12月21日扣划虞城春宇纺织有限公司利息39585元，2017年3月21日扣划虞城春宇纺织有限公司利息39150元.8、国家开发银行河南省分行出具的《商丘弘鑫担保项目企业风险准备金情况表》显示，截至2018年7月31日，被告虞城春宇纺织有限公司缴纳的15万元风险准备金已划扣完毕（2015.12.21扣息15475元；2016.3.21扣息48685元；2016.5.18扣息31030元；2016.6.21扣息14790元；2016.9.21扣息40020元），欠付国开行借款本金300万元、利息325634.96元。9、原告提交EMS快递回单显示：国家开发银行河南省分行与2018年9月向屠建文邮寄贷款催收文件。10、2019年3月14日，国家开发银行河南省分行向被告商丘弘鑫投资担保有限公司发出《逾期贷款催收通知书》，上主要载明：借款人虞城春宇纺织有限公司，担保人商丘弘鑫投资担保有限公司，贷款余额300万元，该款已于2017年5月17日到期，尽快归还。2019年3月15日，被告商丘弘鑫投资担保有限公司向国家开发河南省分行出具《回执单》，上主要载明：你行发送的《逾期贷款催收通知书》我单位已收到。11、2019年6月17日，国家开发银行河南省分行（转让方）与河南资产管理有限公司（受让方）签订《资产转让合同》，主要约定：转让标的为合同附件一《资产明细表》中所列的债权资产包，该资产包整包资产截至交易基准日的债权本金余额为人民币12800万元，截至交易基准日（2018年7月31日）的利息总额为人民币8606933.78元，截至交易基准日的债权合计为人民币136606933.78元。其中，附件一《资产明细表》中所列被告虞城春宇纺织有限公司的借款本金为300万元，利息325634.96元，共计3325634.96元。12、2019年7月11日，国家开发银行河南省分行和河南资产管理有限公司在大河报AI.11版发布《债权转让通知暨债务催收联合公告》，上载明：根据国家开发银行河南省分行和河南资产管理有限公司达成的债权转让安排，国家开发银行河南省分行已将其对公告清单所列债务人及其担保人享有的主债权及担保合同项下全部权利（包括但不限于担保债权、违约金债权、损失赔偿权、利息债权及转让方已缴纳的诉讼费、保全费等），依法转让给河南资产管理有限公司。河南资产管理有限公司作为上述债权的受让方，现公告要求债务人及其担保人从公告之日起立即向河南资产管理有限公司履行主债权合同及担保合同约定的还本付息义务或者相应担保责任。清单中显示：截止2018年7月31日，虞城春宇纺织有限公司贷款金额300万元，欠息32.55万元，保证人屠建文、沈菊美。13、2019年11月1日，河南资产管理有限公司（甲方）与原告商丘归德资产管理有限公司（乙方）签订《债权转让合同》，主要约定：截至基准日，转让标的债权本金余额为人民币128000000元，利息为人民币23415051.68元，合计人民币151415051.68元，标的债权的账面余额详见本合同附件一。其中，附件一《标的债权明细》中所列被告虞城春宇纺织有限公司的借款本金为300万元，欠息为685137.06元，合计3685137.06元。14、2019年11月14日，河南资产管理有限公司和原告商丘归德资产管理有限公司在河南法制报第15版发布《债权转让通知暨债务催收联合公告》，上载明：根据河南资产管理有限公司和原告商丘归德资产管理有限公司达成的债权转让安排，河南资产管理有限公司已将其对公告清单所列债务人及其担保人享有的主债权及担保合同项下全部权利（包括但不限于担保债权、违约金债权、损失赔偿权、利息债权及转让方已缴纳的诉讼费、保全费等），依法转让给商丘归德资产管理有限公司。商丘归德资产管理有限公司作为上述债权的受让方，现公告要求债务人及其担保人从公告之日起立即向商丘归德资产管理有限公司履行主债权合同及担保合同约定的还本付息义务或者相应担保责任。清单中显示：截止2019年10月20日，虞城春宇纺织有限公司贷款金额300万元，欠息68.51万元，保证人屠建文、沈菊美。15、被告商丘弘鑫投资担保有限公司的国家开发银行股份有限公司河南省分行保证金专户（41101560034812360000）流水显示，截至2017年9月21日该保证金账户余额为5886.77元。16、诉讼中，本院询问国家开发银行股份有限公司河南省分行贷款经办人员，该工作人员称：涉案借款是政策性小微企业贷款，国开行最早是2007年开始做批发直贷业务，基本模式是与河南省青年企业家协会等协会以及专业担保公司建立专业合作机制，对省内中小企业客户给予流动贷款支持，涉及本案商丘弘鑫投资担保公司2013年10月获得我行准入，并签订了合同协议按照合同协议额度2亿元。在该业务模式当中信用协会对各中小企业客户进行初审，并向我行进行推荐，协会在我行分别开立了两个账户，一个是贷款资金账户，一个是一般存款户，贷款资金账户用于发放、回收我行贷款，一般存款户专门用于存放中小企业缴纳的风险准备金。我行收到协会推荐的客户后对该中小企业开展评审，评审通过后与借款人、信用协会以及弘鑫担保公司签订四方借款合同，根据合同约定发放贷款。我行按批次项目将贷款发放至信用协会在我行开立的账户，然后再将该笔贷款资金支付给信用协会再结算代理行——中国银行开立的账户上。后由代理行将该整批次借款分别支付于各借款人在中国银行开立的账户。弘鑫担保公司对所有项目提供连带责任担保。所有贷款均为1年，一般情况下贷款到期后，各借款人将还款资金转入信用协会在中国银行的账户，由信用协会归集该期项目所有企业还款资金后，统一转入其在我行开立的贷款账户。如果企业未能按时偿还我行贷款，根据合同约定我行可直接扣划企业缴纳的风险准备金和弘鑫担保公司的担保保证金，用于归还我行贷款。我行根据信用协会和弘鑫担保公司推荐，经我行评审通过后，决定是否与企业签订新的借款合同。但2015年，2013年第66批项目（2014年放的款）中9家有4家没有按时还本，我行从弘鑫担保公司保证金账户和青企协风险准备金账户划扣偿还。偿还后我行对该批项目进行续贷，钱又发放到企业账户。2015年后，我行根据人民银行和银保监会的借新还旧政策，对存在临时性经营困难的中小企业客户通过借新还旧方式进行续贷，具体模式如下：第一种模式是首先借款到期后企业清偿上一期借款利息确保不欠息，我行根据信用协会和弘鑫担保公司的推荐，评审通过后与企业、信用协会、弘鑫担保公司签订四方新的借款合同，贷款直接发放信用协会在我行开立的资金账户后，直接扣划上一期项目到期贷款。另一种模式是借款到期后企业清偿上一期借款利息确保不欠息，我行根据信用协会和弘鑫担保公司的推荐，评审通过后与企业、信用协会、弘鑫担保公司签订四方新的借款合同，贷款直接发放信用协会在我行开立的贷款资金账户，由信用协会转入弘鑫担保公司在我行开设的保证金账户后再由我行划扣上一期项目到期贷款（如2016年5月18日，河南省青年企业家协会向弘鑫担保公司在国开行河南省分行的保证金专户汇款2700万元，随即划扣）。两种模式都是以借新还旧的方式进行续贷，前一期贷款合同已经履行完毕，之前的合同权利义务全部终结了。17、原告提交屠建文、沈菊美结婚证显示二人于1985年9月25日登记结婚。18、诉讼中被告沈菊美撤回了笔迹鉴定申请。本院认为，国家开发银行股份有限公司与被告虞城春宇纺织有限公司、商丘弘鑫投资担保有限公司、屠建文、沈菊美于2016年5月18日签订的用于借新还旧的《中小微企业贷款借款合同》系各方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。国家开发银行股份有限公司如约履行了发放贷款的义务，被告虞城春宇纺织有限公司未按时履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担偿还借款本金并支付利息、罚息、复利的违约责任。现原告经债权转让依法取得涉案债权，故原告主张被告虞城春宇纺织有限公司偿还借款本金300万元并支付利息、罚息、复利，合法、有据，本院予以支持。被告商丘弘鑫投资担保有限公司、屠建文、沈菊美作为涉案借款连带责任保证人，国家开发银行河南省分行分别于2019年3月和2018年9月向被告商丘弘鑫投资担保有限公司、屠建文进行了催收，又因被告屠建文、沈菊美为夫妻关系，故以上行为应视为债权人在保证期间内对保证人商丘弘鑫投资担保有限公司、屠建文、沈菊美主张了保证责任，故被告商丘弘鑫投资担保有限公司、屠建文、沈菊美应对被告虞城春宇纺织有限公司的上述债务承担连带保证责任。原告的其他诉讼请求，证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告虞城春宇纺织有限公司于本判决生效后十日内偿还原告商丘归德资产管理有限公司借款本金300万元及利息、罚息、复利325634.96元（利息、罚息、复利暂计至2018年7月31日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际清偿完毕之日止）；二、被告商丘弘鑫投资担保有限公司、屠建文、沈菊美对本判决第一项确定的被告虞城春宇纺织有限公司的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告商丘归德资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取19486元，保全费5000元，共计24486元，由原告商丘归德资产管理有限公司负担2041元，被告虞城春宇纺织有限公司、商丘弘鑫投资担保有限公司、屠建文、沈菊美负担22445元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  杜盛铭二〇二〇年十二月二十八日书记员  崔晓雨