福建省闽侯县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0121民初2644号 原告：中国银行股份有限公司闽侯上街支行，住所地福建省闽侯县上街镇红峰村沙当168号。 负责人：江礼法，行长。 委托诉讼代理人：王煜程，上海锦天城（福州）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：陈凡，上海锦天城（福州）律师事务所执业律师。 被告：郑华东，男，1986年9月24日出生，汉族，住福建省福州市仓山区。 被告：何骥，女，1987年6月10日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 委托诉讼代理人：张宝树，福建海山律师事务所执业律师。 被告：福建捷扬房地产开发有限公司，住所地福建省闽侯县上街镇国宾大道588号。 法定代表人：叶俊彦。 被告：郑蝉玉，女，1964年3月7日出生，汉族，住福建省福州市仓山区。 委托诉讼代理人：张宝树，福建海山律师事务所执业律师。 原告中国银行股份有限公司闽侯上街支行（以下简称中行闽侯上街支行）与被告郑华东、何骥、福建捷扬房地产开发有限公司、郑蝉玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行闽侯上街支行委托诉讼代理人陈凡、王煜程到庭参加诉讼、被告何骥、郑蝉玉委托诉讼代理人张宝树到庭参加诉讼、被告郑华东、福建捷扬房地产开发有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行闽侯上街支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑华东偿还贷款本金5218885.5元及利息、罚息（暂计至2020年5月26日，利息85007.96元、罚息1541.68元，本息共计5305435.14元，此后利息、罚息还应按照合同约定计至实际还清日止）；2.判令郑华东赔偿中行闽侯上街支行为本案支付的律师费16400元；3.判令何骥对郑华东的上述债务承担共同清偿责任；4.判令福建捷扬房地产开发有限公司、郑蝉玉对郑华东的上述全部债务承担连带清偿责任；5.判令中行闽侯上街支行有权对郑华东、何骥提供的抵押物即位于福建省闽侯县××街镇××道××号××花园××期××＃楼××排住宅房产拍卖所得款项优先清偿上述全部债权；6.判令本案诉讼费、保全费、公告费由郑华东、何骥、福建捷扬房地产开发有限公司、郑蝉玉承担。 事实与理由：2013年9月29日，中行闽侯上街支行与郑华东、何骥、福建捷扬房地产开发有限公司签订编号为2013-01-ＭＺ-ＪＹ-0147号的《个人一手住房贷款合同》，合同约定：中行闽侯上街支行向郑华东提供贷款5790000元，用于支付郑华东购买位于福建省闽侯县××街镇××道××号××花园××期××＃楼××排住宅的购房款，贷款期限为360个月，贷款利率为浮动利率，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。郑华东应于贷款发放后第二个月起按月等额本息还款；福建捷扬房地产开发有限公司为郑华东在该合同项下的债务提供阶段性连带责任担保及郑华东、何骥以该合同项下借款所购上述房产向中行闽侯上街支行提供抵押担保，并就上述房产办理了抵押权预告登记手续。2013年9月29日，中行闽侯上街支行与郑蝉玉签订编号为2013-01-ＭＺ-ＪＹ-ＢＺ-0147号《个人贷款保证合同》，约定：郑蝉玉为郑华东在上述《个人一手住房贷款合同》项下对中行闽侯上街支行所负债务承担连带责任保证。 上述合同签订后，中行闽侯上街支行于2013年12月26日一次性向郑华东发放了合同项下的全额贷款5790000元。在合同履行期间，因郑华东涉入重大诉讼案件，上述房产已由福州市仓山区人民法院依法进行公开拍卖并已成交。根据《一手住房贷款合同通用条款》第三条的约定，基于郑华东已构成合同项下根本违约，中行闽侯上街支行有权宣布该合同项下贷款本息提前到期并要求清偿。据此，中行闽侯上街支行多次向郑华东主张履行还款义务，向福建捷扬房地产开发有限公司主张承担担保责任，并要求郑蝉玉承担《个人贷款保证合同》项下的担保责任，但郑华东、何骥、福建捷扬房地产开发有限公司、郑蝉玉至今均拒绝履行任何合同义务。 根据《一手住房贷款合同通用条款》第三条及第四条以及《个人贷款保证合同》的约定，中行闽侯上街支行为解决争议所发生的费用亦应当由郑华东承担，并受抵押物及福建捷扬房地产开发有限公司、郑蝉玉的担保。因此，中行闽侯上街支行为本案所支付的律师费、本案诉讼费、保全费、公告费亦应当由郑华东、何骥、福建捷扬房地产开发有限公司、郑蝉玉承担。同时，中行闽侯上街支行有权行使抵押权，并以位于福建省闽侯县××街镇××道××号××花园××期××＃楼××排住宅房产拍卖所得款项优先用于清偿郑华东的全部债务、中行闽侯上街支行实现债权的费用、因郑华东违约而给中行闽侯上街支行造成的损失和其他所有应付费用。此外，基于郑华东与何骥系夫妻关系，上述借款系为购买用于夫妻共同生活的房产，且郑华东、何骥同意就该房产为《一手住房贷款合同》项下贷款向中行闽侯上街支行提供抵押，因此上述贷款属于夫妻共同债务，郑华东、何骥应当承担共同清偿责任。 何骥、郑蝉玉辩称，1.本案房屋买受人郑华东、何骥将购买的位于福建省闽侯县××街镇××道××号××花园××期××号楼××排××街支行，并签订了抵押合同、办理抵押预告登记，根据物权法第十五条的规定，该抵押合同合法有效，中行闽侯上街支行对抵押的房屋享有优先于债权的物权法律效力；2.福建省闽侯县上街镇国宾大道588号闽江花园新城二期Ｃ区Ｉ-4号楼02联排住宅的买受人郑华东、何骥已经向开发商捷扬公司支付了全部购房款，履行了支付房屋对价的合同义务，对该房屋享有所有权。目前，该房屋已经被人民法院处置变现，中行闽侯上街支行对该房屋享有的物权实质上转化为债权质押权，对该房屋变现的价款仍享有优先受偿的权利，应当就变现款优先受偿后再要求保证人承担责任；3.鉴于抵押给中行闽侯上街支行的房屋已经被处置变现，中行闽侯上街支行应先行主张以该房屋变现款受偿本案债权，保证人郑蝉玉对该房屋变现款范围内的债务不应承担连带清偿责任；4.本案对于超出抵押房屋变现价值以外的债务不应认定为夫妻共同债务。何骥在本案中的身份是抵押人，不是借款合同的借款人，虽然贷款用于支付双方共同所有的房屋，但该房屋完全用于贷款抵押，何骥作为抵押人仅以对该房屋的受益部分承担抵押责任，不对超出房屋抵押价值以外的债务承担还款责任；5.中行闽侯上街支行与郑华东签订的借款合同，并未约定借款人未按期还款应承担的罚息利率，中行闽侯上街支行主张借款人支付罚息没有合同依据。 郑华东、福建捷扬房地产开发有限公司未作答辩。 中行闽侯上街支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。郑华东、福建捷扬房地产开发有限公司未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据中行闽侯上街支行、何骥、郑蝉玉的庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月29日，郑华东（借款人）、福建捷扬房地产开发有限公司（保证人）与中行闽侯上街支行（贷款人）签订编号为：2013-01-MZ-JY-0147的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及其附件，约定：郑华东向中行闽侯上街支行贷款5790000元，用于购买福建省闽侯县上街镇国宾大道588号闽江花园新城二期C区I-4#02房屋；贷款期限为360个月，自贷款人实际放款日起算；借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；还款方式采用按月等额本息还款法偿还贷款本息，按月结息和付息，每期还款日为每月的10日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；本合同项下的担保方式为：借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。所购房屋为期房的，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后30日内办理正式抵押登记。保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。 附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》约定：借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人出现未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。若保证人提供阶段性连带保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对在该日之前已到期的本合同项下的债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。 借款时，郑华东与何骥系夫妻关系。同日，何骥作为抵押物共有人与郑华东共同在合同附件二《抵押物清单》上签字，确认以福建省闽侯县××街镇××道××号××花园××期××＃××房屋为《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2013-01-ＭＺ-ＪＹ-0147）项下贷款提供抵押，并同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切相关手续。同时，郑蝉玉（保证人）与中行闽侯上街支行（债权人）签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定：本合同之主合同为中行闽侯上街支行与郑华东签订的《个人一手住房贷款合同》，主合同项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。 2013年10月17日，中行闽侯上街支行与郑华东、何骥办理了案涉房屋预购商品房抵押权预告登记。2013年12月26日，中行闽侯上街支行向郑华东发放5790000元贷款。案涉房屋至今尚不具备办理不动产权登记手续的条件，未办理抵押登记手续。郑华东借款后未能按约还款，引起诉讼。中行闽侯上街支行为实现本案债权支出律师费16400元及申请财产保全费5000元。审理中，中行闽侯上街支行确认案涉房屋因其他纠纷已被拍卖。 另查，郑华东于2018年11月15日还款时偿还了逾期还款本金罚息9.15元、应收利息罚息22.34元。审理中，郑华东分别于2020年9月29日、10月10日分别偿还了本金、利息、罚息31004.79元、792603.15元。截至2020年10月22日，尚欠借款本金4591809.01元（利息0元）。 本院认为，中行闽侯上街支行与郑华东、何骥、福建捷扬房地产开发有限公司、郑蝉玉签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《个人贷款保证合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应按合同约定履行义务。 合同签订后，中行闽侯上街支行依约履行发放贷款义务，郑华东借款后未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。审理中，郑华东偿还了部分本金及利息，至今尚欠本金4591809.01元，故对中行闽侯上街支行主张郑华东偿还借款本金4591809.01元的诉讼请求，本院予以支持。偿还本金的同时，郑华东还应按合同约定支付相应的利息。中行闽侯上街支行诉请郑华东向其支付为实现本案债权支出律师代理费16400元及财产保全申请费5000元，因该费用已实际支出且符合合同约定，故对该项诉讼请求，本院予以支持。诉争债务发生于郑华东、何骥夫妻关系存续期间，且系用于购买房产，何骥亦知情，应属于夫妻共同债务，中行闽侯上街支行主张何骥对上述债务承担共同偿还责任，于法有据，本院予以支持。因中行闽侯上街支行提起诉讼后，郑华东等人已偿还了部分本金及利息，且中行闽侯支行未撤回该部分诉讼请求，故对中行闽侯支行诉讼请求中超出郑华东实际欠款的部分，本院不予支持。 关于中行闽侯上街支行主张对案涉房屋拍卖所得价款优先清偿本案讼争债务的问题。因本案案涉房屋尚不具备办理商品房所有权登记手续且已拍卖，案涉房屋的抵押权登记客观上再也无法完成。但案涉房屋已办理了抵押权预告登记手续，第三人可通过抵押权预告登记情况知悉不动产将来可能设立抵押权，已符合了一定的物权公示要求。为避免物权公示原则过于严苛造成不良后果，保障交易安全及合同稳定，且综合考虑到本案中中行闽侯上街支行对案涉房屋未能办理抵押权登记手续并无过错，故本院依法确认中行闽侯上街支行对案涉房屋拍卖所得价款享有优先受偿权。 关于中行闽侯上街支行主张郑蝉玉、福建捷扬房地产开发有限公司对本案债务承担连带清偿责任的问题。根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及其附件的约定，福建捷扬房地产开发有限公司对本案债务承担阶段性连带责任保证，保证期间为自借款人办妥案涉贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日，因本案案涉房屋尚未办理抵押登记手续且至今尚不具备办理产权证条件，故福建捷扬房地产开发有限公司仍应承担相应的担保责任，中行闽侯上街支行主张福建捷扬房地产开发有限公司对本案债务承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。至于郑蝉玉辩称，案涉房屋已经被处置变现，中行闽侯上街支行应先行主张以该房屋变现款受偿本案债权，对该房屋变现款范围内的债务不应承担连带清偿责任。本院认为，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，故对中行闽侯支行诉请郑蝉玉在案涉房屋拍卖款偿还不足部分承担连带清偿责任的，本院予以支持，超出部分，本院不予支持。福建捷扬房地产开发有限公司、郑蝉玉承担连带清偿责任后有权向郑华东追偿。 郑华东、福建捷扬房地产开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法予以缺席审理。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑华东、何骥应于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司闽侯上街支行借款本金4591809.01元及按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利息； 二、郑华东、何骥应于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司闽侯上街支行为实现本案债权支出的律师费16400元； 三、若郑华东未履行上述债务，中国银行股份有限公司闽侯上街支行有权对福建省闽侯县上街镇国宾大道588号闽江花园新城二期C区I-4号楼02联排住宅拍卖所得价款优先受偿； 四、福建捷扬房地产开发有限公司对本判决第一、二项全部债务承担连带清偿责任； 五、郑蝉玉对本判决第一、二项全部债务在本判决第三项偿还后不足的部分承担连带清偿责任。福建捷扬房地产开发有限公司、郑蝉玉承担相应的连带清偿责任后，有权向郑华东追偿； 六、驳回中国银行股份有限公司闽侯上街支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费49053元，申请财产保全费5000元，由郑华东、何骥、福建捷扬房地产开发有限公司、郑蝉玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 邱继莲 二〇二〇年十二月七日 法官助理 林 芬 书 记 员 陈世卿 附： 本案适用法律条文和申请执行提示 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百七十六条【物的担保与人的担保关系】被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。