江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1029民初1658号原告：江西东乡农村商业银行股份有限公司，住所江西省抚州市东乡区龙山北路101号，统一社会信用代码91361000MA35JJQG9H。法定代表人：刘莹，系该公司董事长。委托诉讼代理人：张国林，系该公司员工。代理权限为特别授权代理。被告：何细文，男，1968年1月9日出生，汉族，住江西省抚州市，原告江西东乡农村商业银行股份有限公司与何细文借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月3日公开开庭进行了审理。原告江西东乡农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人张国林到庭参加诉讼。被告何细文经本院传票传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告江西东乡农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1判决被告何细文立即归还借款本金1500000元及利息121057.36元（利息暂算至2020年7月15日，之后利息、罚息根据合同约定算至还清日止，息随本清）；2.判决拍卖被告何细文其抵押资产对上述借款本息承担清偿责任；3.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年12月1日，被告何细文与我行签订了《个人借款合同》，约定被告何细文向我行借款150万元，年利率9.254%，按月结息，授信期限3年，自2016年12月1日至2019年11月30日，同日被告何细文与我行签订《最高额抵押合同》，被告何细文以位于东乡区芙蓉苑的房屋抵押，建筑面积766.93平方，房产证号为房权证东房交字第××号，土地证号为东土国用（2011）第G－477号设定抵押，并办理不动产登记证明赣（2016）东乡区不动产证明第0001105号。贷款到期后，被告何细文未按期归还贷款本息，损害了我行的合法权益，为此特具文起诉，请求人民法院依法判决。被告何细文未作答辩。本院经审理查明事实如下：1、2016年11月16日，被告何细文向原告递交《江西省农村信用社（农商银行）个人借款申请书》，涉案申请书载明：申请借款金额150万元；申请借款期限36个月；借款用途扩大规模；借款担保方式为抵押。2016年11月16日，被告何细文向原告出具一份《同意抵（质）押承担书》，承诺因扩建山庄，向原告申请借款150万元，期限36个月，同意以自身有权处分的房产，价值2914334元，对借款本息设立抵（质）押担保，如借款人未履行约定的偿债义务，原告有权依照法律和合同约定，依法将抵（质）押物折价、拍卖或者变卖，并将所得优先受偿，被告自愿承担相应的民事责任。2、2016年12月1日，原告与被告何细文签订了合同号为195082016120110010001的《个人借款合同》。涉案借款合同载明内容为：借款金额150万元；借款期限36个月即自2016年12月1日起至2019年11月30日止（具体借款期限及日期以借款凭证为准）；借款用途为购建大棚材料；借款利率为年利率9.254%；结息方式为按月结息，每月的20日为结息日、21日为付息日。利息计算为利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算。利息计算公式利息＝本金×实际天数×日利率。日利率计算基数为一年360天，换算公式日利率＝年利率÷360天；罚息为若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对借款人不能按期支付的利息及罚息，以合同约定的结息方式，按合同约定的罚息利率计收复利。逾期罚息为从逾期之日起按合同约定利率水平上加收30%罚息即（年利率12.0302%）；贷款资金发放账户和还款账号为19×××95（户名何细文）；还款为贷款到期日一次性偿还本息；3、2016年12月1日，原告与被告何细文签订合同号为1719508201612010001的《最高额抵押合同》，涉案抵押合同抵押担保的主债权为：2016年12月1日，被告何细文与原告签订的合同号为195082016120110010001的《个人借款合同》中的债务。涉案抵押物为位于东乡县芙蓉苑的房屋（房权证号为房权证东房交字第××号）。2016年12月1日，原、被告在抚州市东乡区国土资源局针对涉案抵押房屋即登记于被告何细文名下的位于东乡区芙蓉苑的房屋（不动产权证号为：东土国用（2011）第G477号、房权证东房交字第××号）办理了赣（2016）东乡县不动产证明第0001105号不动产登记证明。4、2018年11月27日，原告向被告何细文提供了150万元的借款。被告何细文分别在借据号为1950801201811270203565、1950801201811270053607的借款凭证上签字。借款凭证载明：借款人何细文；借款用途购建大棚材料；借款发放账号为19×××95；借款利率为年利率9.254%；结息周期为按月结息；担保方式为抵押；借款期限为2018年11月27日至2019年11月26日，借款合同号为195082016120110010001。5、借款期限内被告何细文支付了借期内的利息135586.94元。借款期限届满后，被告未返还借款本金和支付利息。截止至2020年7月15日当天，被告尚欠借款本金150万元未返还，尚欠利息121057.36元（150万元×9.254%÷360天×364天+150万元×12.0302%÷360天×232天－135586.94元＝）未支付，原告遂诉至本院。上述事实有原告的基本信息，被告的身份信息、个人借款申请书、同意抵押承诺书、个人借款合同、借款凭证、房产证、国有土地使用权证复印件、不动产登记证明、被告何细文还款流水、原告提供的贷款试算、公式及原告的陈述在卷佐证，经法庭核实，足以认定。本院认为，合法的借款合同关系受法律保护。原告与被告何细文签订的《个人借款合同》和《借款凭证》系双方真实意思的表示，不违反法律强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告履行了提供借款的义务，借款到期后，被告未返还借款本金，且未按涉案合同的约定足额支付借期内的利息和支付逾期利息，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定本院对原告要求被告何细文返还借款本金150万元，支付截止至2020年7月15日的利息和逾期利息121057.36元和按涉案合同约定的逾期利息计算方法从2020年7月16日开始计算至借款还清之日止的逾期利息的诉讼请求予以支持。被告何细文同意以位于东乡区芙蓉苑的房屋（不动产权证号为东土国用（2011）第G477号、房权证东房交字第××号）为涉案借款提供抵押担保，原告与被告何细文之间形成抵押合同关系，该抵押合同合法有效，本院依法予以确认。涉案抵押物依法办理了抵押登记，原告依法取得了涉案抵押房屋的抵押权登记证书，应当认定原告享有涉案抵押物的抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款之规定，原告作为抵押权人有权就其受抵押担保的债权从涉案抵押物折价或者拍卖、变卖的价款中优先受偿。被告何细文经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致的不利后果，由各被告自行承担。据此，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何细文于本判决书生效之日起三十日内返还原告江西东乡农村商业银行股份有限公司借款本金150万元并支付利息和逾期利息（其中截止至2020年7月15日的未付利息为121057.36元，自2020年7月16日开始的利息，以尚欠本金为基数，按涉案借款合同约定的逾期利率计算方式，一直计算至借款还清之日止）；二、被告何细文如不能在本判决书指定期限内还款，则原告中国银行股份有限公司东乡支行对被告何细文用于抵押担保的登记于被告何细文名下的位于东乡区芙蓉苑的房屋（不动产权证号为东土国用（2011）第G477号、房权证东房交字第××号）在本判决主文第一项确定的债权范围内及本案诉讼费用就涉案抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19389.52元，减半收取计9694.76元，由被告何细文负担9694.76元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员  艾文辉二〇二〇年九月十四日书记员  何伟陈