江西省萍乡市安源区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0302民初3649号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行，住所地江西省萍乡市萍乡经济开发区安源中大道**华通大厦，统一社会信用代码（组织机构代码）913603006697920465。 负责人：柯湘，行长。 委托诉讼代理人：荣建光，黄浩，系中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行员工。 被告：李春萍，女，1974年3月17日生，汉族，住江西省萍乡市安源区。 被告：刘辉艺，男，1973年11月14日生，汉族，住江西省萍乡市安源区。 被告：江西日普升能源科技股份有限公司，住所地江西省萍乡市安源区经济转型产业基地成功大道旁，统一社会信用代码913603007814767134。 法定代表人：李春萍。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行与被告李春萍、刘辉艺、江西日普升能源科技股份有限公司（以下简称日普升公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人荣建光、被告李春萍、刘辉艺、日普升公司到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告李春萍、刘辉艺偿还借款本金440万元；偿还截至2019年8月26日的借款利息35200.9元，罚息88.28元，后续按合同约定计算至清偿日止；2.请求判令原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行对被告李春萍、刘辉艺提供的抵押物享有优先受偿权；3.依法判令被告江西日普升能源科技股份有限公司承担连带责任保证。4.依法判令被告承担原告因实现债务而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、评估费等）。事实和理由：一、签约情况主借款合同：被告李春萍、刘辉艺于2017年10月30日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行申请借款，双方于2017年12月4日签订了合同编号为36001469217126434978的《个人额度借款合同》，约定：1.授信额度金额为440万元；2.额度存续期为10年；3.贷款利率：以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%；逾期利率为约定贷款利率的基础上加收50%确定；4.由被告承担原告因实现债务而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、评估费等）。二、Ｅ捷贷业务开办协议：被告李春萍、刘辉艺于2019年11月25日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行提交了中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷开办申请单并签订了《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》，约定：1.协议有效期为12月，自2019年11月25日至2020年11月25日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内甲方可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。2.甲方承诺自签订协议起，甲方授权乙方接收甲方通过电子渠道的申请信后，将贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以乙方在个人信贷系统内借据为准，甲方不得以未在上述借据上进行签字盖章主张乙方债权不成立。三、抵押合同：被告李春萍、刘辉艺于2017年12月4日与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行签订编号为3600146931712706892《个人最高额抵押合同》，约定：1.同意为被告李春萍、刘辉艺向原告的借款提供抵押物进行担保；2.抵押物为坐落在安源区户店铺，不动产权证号：赣（2017）萍乡市不动产权第0013077、0013078号；3.担保范围为：债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项，乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲费、财产保全费、差旅费，执行费评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2017年12月4日办理了抵押登记，抵押登记证号赣（2017）萍乡市不动产证明第0019698号。被告江西日普升能源科技股份有限公司同意为被告李春萍、刘辉艺向原告的借款提供连带责任保证。放款情况：原告于2019年12月12日向被告李春萍、刘辉艺发放贷款140万元，并办理了借款凭证／借款借据，载明：借款金额140万元，借款期限12个月，从2019年12月12日至2020年12月12日，借款利率5.655%；逾期利率7.3515%，采用按周期结息、到期还本的还款方式。2019年11月25日被告李春萍、刘辉艺通过电子银行申请支用贷款150万元；贷款期限，从2019年11月25日至2020年11月25日。2019年12月4日被告李春萍、刘辉艺通过电子银行申请支用贷款150万元；贷款期限，从2019年12月4日至2020年12月4日。违约情况。原告按约放款后，被告于2020年7月24日起未按约还款，原告上门多次催收未果，截至2020年8月26日，尚欠原告本金440万元、利息35200.9元，罚息88.28元，合计：4435289.18元。被告李春萍、刘辉艺未按约还款的行为，已侵犯原告的合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持诉请。 被告李春萍、刘辉艺、日普升公司答辩称，借款、担保属实。但贷款没有到期；原告没有因疫情根据国家政策减免利息；我方实际只欠一个月利息，原告不应当起诉。 原告为支持其诉讼请求向本院提供了原告营业执照、负责人身份证明书、个人贷款申请表、借款人的身份信息、结婚证，户口簿、日普升公司营业执照副本复印件、《个人额度借款合同》《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》《个人最高额抵押合同》《企业担保函》、不动产抵押登记手续、个人贷款放款单及小额贷款借据、客户结清试算截屏等证据。各被告质证后无异议。本院审查其来源及形式均符合法律规定，依法予以采信。被告李春萍、刘辉艺、日普升公司未提供证据。 经审理查明： 2017年10月30日，被告李春萍填写并向原告提交《“好借好还”个人商务贷款额度借款申请表》申请贷款。被告刘辉艺在该表声明与承诺栏签名、捺印承诺：本人是借款人李春萍的配偶，同意借款人向你行申请贷款，同意所列抵押物抵押，承诺与借款人共同偿还贷款。2017年12月4日，被告李春萍、刘辉艺与原告签订合同编号为36001469217126434978的《个人额度借款合同》。合同约定，授信额度440万元，可以循环使用，存续期10年，自2017年12月4日至2027年12月4日，前五年为额度支用期。借款用途进货，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，罚息利率在约定的利率基础上加收50%，按罚息利率计收复利。如甲方未按期支付本金、利息及其他费用，乙方有权宣布债务提前到期，并要求清偿，要求甲方承担实现债权的合理费用。合同还就其他权利义务作了详细约定。2017年12月4日，被告李春萍以抵押人身份、被告刘辉艺以共有人身份与原告以抵押权人身份签订了合同编号为36001469317127060892的《个人最高额抵押合同》。合同约定，为确保李春萍与乙方于2017年12月4日与原告签订合同编号为36001469217126434978的《个人额度借款合同》的履行，甲方愿意提供440万元的最高额抵押担保，本合同项下担保债权度额定的期间为2017年12月4日至2027年12月4日。担保范围为本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、应向乙方支付的手续费、电讯费、杂费等其他款项、事项债权、担保权利发生的诉讼费、保全费、律师费、评估费、拍卖费等费用，抵押财产见抵押财产清单。2017年10月30日、2017年12月4日，被告日普升公司两次向原告出具保证函、担保函，自愿为被告李春萍与原告签订的合同编号为36001469217126434978的《个人额度借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证，保证范围本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用，保证责任的期间为债务履行期限届满之日后两年止。2017年12月4日，萍乡市不动产登记局出具赣（2017）萍乡市不动产证明第0019698号不动产登记证明，其上载明，证明权利抵押权，权利人中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行，义务人刘辉艺、李春萍，坐落安源区户，不动产单元号360302003004ＧＢ00079Ｆ00010028等2户。2019年11月25日，被告李春萍与原告签订《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》。协议约定，本协议是合同编号为36001469217126434978的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议，贷款不得超过440万元，投向行业热电联产，有效期2019年11月25日至2020年11月25日，可以通过电子银行申请支用借款。根据原告提供的小额贷款借据显示，2019年11月25日、2019年12月4日、2019年12月12日，被告李春萍分别向原告借款150万元、150万元、140万元，借款期限12个月，还款方式按周期结息到期还本，2019年11月25日、2019年12月4日借款年利率5.655%，2019年12月12日借款年利率5.655%（2019年12月8日的ＬＰＲ＋1.5050%），根据原告提供的个人信贷管理系统的资产保全系统电脑截屏图显示，截至2020年8月26日，被告尚欠原告本金440万元，利息35200.9元，罚息88.28元。庭审中，双方一致认可，被告从2020年6月开始到同年8月陆续产生逾期利息未偿还。 本院认为，原告与被告李春萍、刘辉艺签订的《个人额度借款合同》《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》《个人最高额抵押合同》、被告日普升公司向原告出具担保函而原告予以接受均系当事人真实意思表示，内容未违反法律规定，应属合法、有效合同。原、被告均应秉持诚实守信原则全面履行合同义务，原告已按约放款，被告李春萍、刘辉艺应按约履行还款义务；其逾期不还的违约行为应按合同约定承担违约责任。被告李春萍、刘辉艺同意以其名下房屋为涉案借款提供抵押担保，且已办理抵押登记，其抵押权已有效成立，故原告对其抵押物在合同约定的担保范围内享有优先受偿权。被告日普升公司自愿出具担保函提供连带责任保证，故应在担保函中承诺的保证担保范围内承担连带清偿责任。 被告提出贷款没有到期，原告不应当起诉。根据《个人额度借款合同》第四十二条、第四十七条约定，原告在被告逾期偿付利息的情形下，原告有权提起诉讼，且原告实际向法院递交起诉状时间为2020年10月27日，期间被告一直在逾期状态。故被告该主张本院不予采纳。 被告提出请求因疫情按政策减免利息。原告在庭审中表示目前原告没有相应的政策，亦没有具体企业享受过减免利息、罚息、延长还款时间待遇。被告该请求可向有关部门反映。合同的基本原则就是平等、自愿、依法、协商一致。 考虑到疫情对经济的伤害，对被告履行还款义务的时间本院将结合本案具体情况综合予以确定。 依照《中华人民共和国合同法》第三条、第四条、第六十条、第七十七条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第五十三条、《最高人民法院关于适用（中华人民共和国担保法）若干问题的解释》第二十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告李春萍、刘辉艺于本判决生效之日起五个月内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行偿还借款本金4400000元； 二、被告李春萍、刘辉艺于本判决生效之日起五个月内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行支付截至2020年8月26日的利息35200.9元、罚息88.28元，后续利息按合同约定利率另行计算至实际清偿日止（期间如有偿还本息，应予冲减）； 三、被告江西日普升能源科技股份有限公司对本判决第一项、第二项确定的债务承担连带清偿责任； 四、若被告李春萍、刘辉艺未履行上述义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行有权对被告李春萍、刘辉艺提供的位于安源区户（不动产单元号360302003004ＧＢ00079Ｆ00010028等2户、赣（2017）萍乡市不动产证明第0019698号不动产登记证明书所记载房屋）折价、拍卖或变卖所得价款在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费42282.31元，保全费5000元，由被告李春萍、刘辉艺、江西日普升能源科技股份有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 员  陈雪赞 二〇二〇年十二月七日 代理书记员  黄 艳