湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初10946号原告：湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路**楷林商务中心****。法定代表人：杨敏佳，董事长。委托诉讼代理人：谌苗，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭丹，湖南天地人律师事务所律师。被告：王泽，男，1985年2月13日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称“长银五八公司”）与被告王泽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长银五八公司委托诉讼代理人谌苗、被告王泽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告长银五八公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金人民币195,000元、利息13,142.51元、罚息4,963.76元（暂计算至2020年8月9日，此后的罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；2、判令被告立即偿还原告实现债权的费用人民币10,655元；3、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实与理由：2019年8月16日至2020年4月23日，被告与原告依次签订5份《个人消费借款合同》。上述合同第八条约定：“因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。”上述合同第四条约定罚息的计算方式为：“还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率）”。以上5份合同，借款本金共计215,000元，其中2019年8月16日签订的合同贷款本金为30,000元，贷款期数为12期，贷款利率为0.05%/日，还款方式为等额本金；2019年8月22日、2020年2月13日、2020年3月3日签订的三份合同，约定贷款本金为180,000元，还款方式均为按月付息到期还本，贷款期数均为12期，贷款利率均为0.05%/日；2020年4月23日，双方签订的合同约定贷款本金为5,000元，贷款期数为6期，贷款利率为0.05%/日，还款方式为按月付息到期还本。原告按约发放贷款。但被告违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。根据《个人消费借款合同》第七条约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。原告认为，原告与被告签订的《个人消费借款合同》系各方真实意思表示，原告依约发放了贷款，被告未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，且贷款期限届满，原告有权按照合同约定，要求被告立即归还全部贷款本金，并将所欠利息、罚息和费用结清。为此，原告根据《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，向法院提起诉讼，请求法院依前述诉请裁判。被告王泽辩称：借钱是我本人借的。这个钱我是从2019年8月借的，先息后本，我利息还到了2019年12月，到疫情过后就无法偿还。我的网咖店倒闭了。这是我逾期还款的第一个理由。在我知道自己还不了之后，我第一时间跟我家那边的长银五八公司的杨栋佳经理进行了沟通，我们双方在当地一家酒店见面，杨栋佳了解我的情况后建议我把里面的剩余额度贷出来还利息。我跟我妻子商量后拒绝了以贷养贷的方式进行偿还。中途杨栋佳到我妻子公司上门催收，当时我妻子表明了我们肯定会还钱，我们不想逃避。杨栋佳当时跟我妻子的老板娘起了冲突，我妻子就被暂停了工作并且工作就暂时没有了。当时催收的杨经理就说要去我父母家催收，我妻子说公婆两人身体都不好，不要去骚扰他们。我们表明会在半年里会把钱还了，有聊天记录佐证。后来我突然接到我母亲电话说有两壮汉在小区拿着照片找我，我之前没有跟他们说借钱的事，直到这个时候才向我父母交代。我母亲身体一直不好，压力很大，血压飙到170、180，后面我跟杨经理沟通我愿意还钱，钱是我本人借的，也不需要去告诉我的父母，后来杨栋佳去了我爸妈家还拍了照片给我，后来我跟杨栋佳说不要把我逼急，如果我父母身体出了问题，我会维护我自己的权益的。这些都有聊天记录可作证。后来过了一个月之后就收到了法院的传票，后来跟原告代理律师沟通了我的意愿。我们当时计划在2020年12月份协商这笔钱，但现在是我妈妈住院了，当时要拿来还钱的钱又花掉还不上了。目前我妈因脑出血住进ICU已经花费了65,000元，后续还得花20,000元。我是从衡阳中心医院赶到长沙应诉的，足以证明我是很配合还钱的。经审理查明：2019年8月12日，被告王泽注册成为长银五八公司会员，并签订了《用户注册协议》、《委托扣款协议书》、《个人授信额度合同》等协议。其中，《个人授信额度合同》约定：被告王泽的信用额度不超过200,000元，具体额度为160,000元，且甲方可根据乙方的资信情况及消费行为动态调整(上调或下调）或冻结乙方的信用额度，有效期至2024年8月12日。该合同第7.5条约定：甲方因向乙方催收欠款及实现债权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用），均由乙方承担。2019年8月16日至2020年4月23日，被告与原告依次签订5份《个人消费借款合同》：约定贷款本金共215,000元，其中除2020年4月23日签订的合同贷款期数为6期，其他合同贷款期数均为12期（一个月为一期），贷款利率均为0.05%/日，除2019年8月16日签订的合同还款方式为等额本金，其他合同还款方式均为按月付息到期还本。双方在《个人消费借款合同》中约定：如果借款人未按合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按约向贷款人支付罚息。如果借款人发生任何一期逾期（包括未支付或者未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息/违约金，罚息／违约金计算规则为：(1)按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率）。借款人有没有按时足额偿还任一笔借款等违约行为的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。双方因与本合同有关的争议而诉讼的，败诉方应承担对方包括律师费用在内的因解决争议而产生的所有费用。上述合同订立后，原告按约发放贷款共计215,000元，但被告未依约按时足额履行还款付息义务。截至2020年8月9日，被告尚欠原告借款本金195,000元及相应罚息。原告催要无果，遂诉至本院。另查明原告长银五八公司为实现本案债权实际支付律师费10,655元。以上事实，有到庭当事人的当庭陈述及《用户注册协议》、《委托扣款协议书》、《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》、《欠款情况说明》、《客户放款明细》、《诉讼业务法律服务委托合同（个人贷款业务）》及相应发票、照片等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告长银五八公司与被告王泽签订的《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》等合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，亦不违背公序良俗，无法定无效情形，原、被告之间的金融借款合同依法成立并生效，双方当事人均应按照合同的约定履行自己的义务。原告履行放款义务后，被告未按时履行还款义务，违反了合同的约定，应当承担违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即一次性偿还合同项下的全部款项。原告诉请被告偿还借款本金195,000元，于法有据，本院予以支持。关于原告利息和罚息的诉请，根据相关法律规定及合同约定，逾期罚息即逾期利息，系被告逾期还款后应承担的违约责任，在被告逾期还款后，罚息利率按合同约定的贷款利率的1.5倍计算，不再另行计付利息。原告主张的利息，实为罚息。案涉合同约定日利率0.075%即年利率27.375%的罚息利率超过法律规定的范围，应予调整，本院酌情确定截至2020年8月9日的罚息为13,296.67元，此后的罚息以实际欠付借款本金为基数按年利率24%计算至实际清偿之日止，对原告此项诉请的超出部分，本院不予支持。原告诉请被告偿还原告实现债权的律师费人民币10,655元，并提供了《诉讼业务法律服务委托合同》，银行转账流水及发票予以证明该律师费未超过湖南省律师服务收费行业指导标准，故对原告的该项诉请，本院予以支持。原告诉请的公告费、财产保全费无事实依据，本院不予支持，原告诉请的除律师费、诉讼费、公告费、财产保全费以外的其他实现债权的一切费用，无具体诉请也未提交证据证明，本院亦不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、限被告王泽于本判决生效之日起七日内偿还原告湖南长银五八消费金融股份有限公司借款本金195,000元及罚息13,296.67元（该罚息暂计算至2020年8月9日，之后的罚息以实际欠付借款本金为基数按年利率24％计算至实际清偿之日止）；二、限被告王泽于本判决生效之日起七日内支付原告湖南长银五八消费金融股份有限公司实现债权的律师费10,655元；三、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,656元，减半收取2,328元，由被告王泽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  舒志明二〇二〇年十二月十八日法官助理邓家欣书记员陈文凤附：适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。