江苏省南京市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0106民初2491号 原告：南京杭心源茶饮有限公司，统一社会信用代码91320102745353054E，住所地江苏省南京市。 法定代表人：庄永权。 委托诉讼代理人：郭辉智。 被告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，统一社会信用代码91320000834774272P，住所地江苏省南京市。 主要负责人：唐继国。 委托诉讼代理人：陆军，江苏苏源律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱小芳，江苏苏源律师事务所实习律师。 原告南京杭心源茶饮有限公司（简称杭心源公司）与被告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（简称平安财险江苏分公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案。本院于2020年5月12日作出（2020）苏0106民初2491号民事裁定，本案中止诉讼，后于2020年9月12日恢复本案审理。本院依法适用简易程序，于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告杭心源公司的委托诉讼代理人郭辉智，被告平安财险江苏分公司的委托诉讼代理人陆军、朱小芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 杭心源公司向本院提出诉讼请求：判令平安财险江苏分公司理赔公众责任险保险金372584.21元。诉讼过程中，杭心源公司将诉讼请求变更为：判令平安财险江苏分公司理赔公众责任险保险金278751.23元。事实与理由：2017年7月14日，顾客杨婷在杭心源公司茶餐厅用餐过程中发生事故受伤。目前，杭心源公司已赔偿医疗费等27万余元，仍有10余万元要赔偿。杭心源公司在平安财险江苏分公司投保公众责任保险。发生保险事故后，杭心源公司在向杨婷赔偿后,向平安财险江苏分公司申请理赔。平安财险江苏分公司于2018年1月30日出具拒赔通知书。杭心源公司为维护其合法权益，故诉至法院。 平安财险江苏分公司辩称，一、本案因火灾事故导致的损失属于免责事由，保险人不应当承担保险责任。保险条款中约定因火灾事故导致的损失属于免责事由，火灾即通常所说的失火，火灾强调的是由于失火所造成的人身损害或者财产损失，强调的是损失本身，失火是指因生产生活用火导致对火的失控的状态。案外人杨婷遭受的人身损害是由于火灾导致，也就是通常所说的失火，依据条款的规定，平安财险江苏分公司不应当赔偿保险金。二、即使免责事由不成立，保险公司也应当以5万元为限承担保险责任。依据双方的保险单记载和约定，每次事故限额20万元，每次事故中每个人限额5万元。因此，即便免赔事由不能成立，赔偿也应当以5万元为限。综上，请求法院驳回杭心源公司的诉讼请求。 杭心源公司围绕诉讼请求依法提交了民事判决书、民事裁定书、一审判决生效证明、拒赔通知书、住宿费票据等证据。平安财险江苏分公司提交了投保单、平安公众责任保险条款打印件、平安公众责任保险备案信息、保单、接处警工作登记表等证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。平安财险江苏分公司对杭心源公司提交的证据质证认为，除住宿费票据之外的其他证据的真实性予以认可，裁定书明确记载案外人杨婷受伤系因服务员添加火锅燃料时燃料飞溅点燃杨婷衣服，也就是通常意义上的失火，即对火源失去控制；服务员向火锅添加燃料的目的是让火锅继续加热而非伤害顾客，超出用火目的以外的火势就是失火；对杭心源公司垫付的医疗费255070.43元、交通费3250.2元和判决确定的其他损失132231.67元予以确认；对住宿费票据的真实性不予认可，判决书中记载，该住宿费用杨婷未予认可，票据本身未写明每张发票对应的住宿天数、房间数以及住宿人数等，故对发票金额有异议；且票据总额亦已超出判决书记载的费用，超出部分平安财险江苏分公司不予认可。杭心源公司对平安财险江苏分公司提交的证据质证认为，对投保单和保险条款的真实性均不认可，亦不认可证明目的；投保单上杭心源公司的印章是真实的；该份投保单中加粗字体，只能证明保险公司在签订合同时尽到提示义务，而不能证明尽到解释义务；对于晦涩难懂的保险条款，平安财险江苏分公司应当做出常人能够理解的解释说明；杭心源公司在经营场所未存放易燃易爆物体，而是使用的食用油，同时平安财险江苏分公司并未尽到解释义务，因此不能作为拒赔依据；对平安公众责任保险备案信息的真实性认可，但该份证据公示时间为2017年12月14日，而保单签署日期为2016年9月28日，保险期间自2016年10月1日开始，保险条款不对应该保单；对保单的真实性不予认可，但证明事故发生在保险合同期间内；对接处警工作登记表的真实性没有异议，事实以判决书为准。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 对有争议的证据，本院认定如下： 1.关于住宿费票据的认定，本院认为，案外人杨婷与杭心源公司健康权、身体权纠纷一案中杨婷对于住宿费用未予认可，故本院对该票据亦不予确认。 2.关于投保单的认定，本院认为，平安财险江苏分公司提交了投保单的原件，该投保单的投保人处加盖了杭心源公司的印章，且杭心源公司亦认可该印章的真实性，故本院对投保单予以确认。 3.关于保险条款的认定，本院认为，平安财险江苏分公司提交的平安公众责任保险条款的网站载明的时间为2017年12月14日，且平安公众责任保险条款存在不同版本，该版本因与投保时间不一致，且平安财险江苏分公司提交的现有证据不足以证明杭心源公司投保时所对应的保险条款与其现提交的保险条款相一致，故本院对于该保险条款不予确认。 4.关于保单的认定，本院认为，平安财险江苏分公司提交了保单原件，且保单的主要内容与投保单相一致，杭心源公司亦未能提交其所持有保单，故本院对保单予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年9月，杭心源公司作为投保人和被保险人向平安财险江苏分公司投保了平安公众责任保险，并填写了投保单。投保单载明：累计赔偿限额100万元、每次事故赔偿限额20万元、每人人身伤亡赔偿限额5万元、每次事故财产损失赔偿限额50万元。2016年9月28日，平安财险江苏分公司签发平安公众责任保险的保险单，保险单号为11063001900276549199，保险期间共12个月，自2016年10月1日0时起（至）2017年9月30日24时止；投保营业场所为江苏省南京市；累计赔偿限额为100万元，每次事故赔偿限额为20万元，每次事故每人赔偿限额为5万元，每次事故财产损失赔偿限额50万元；免赔说明为：1.本保险对财产损失每次事故绝对免赔额为500元或免赔率为10%，两者以高者为准，2.本保单对人身伤亡每次事故绝对免赔额为500元或免赔率为10%，两者以高者为准；附加险为食品、饮料责任条款；总保险费为2160元。杭心源公司已支付了保险费。 2017年7月14日21时25分，陈某某报警，处警经过及结果为：2017年7月14日21时许，我所民警陈华中立即赶到中大医院。经了解，19时许张宇与张笑、杨婷等四人前往高楼门51号心源茶楼就餐，至20时45分许，服务员张燕给小火锅里添加植物油时发生爆炸，致使张笑和杨婷被烧伤。后120将两人送到中大医院治疗，张笑右手大拇指、食指、中指与环指被烫伤，杨婷右臂、胸部与右侧腰部被烫伤，烧伤面积为百分之二十，烧伤程度已达深度烧伤2级，有可能会达到3级。现心源茶楼经理陈王成已经前往中大医院配合伤者治疗，待伤情稳定后，民警将对双方做出进一步处理。 2018年1月30日，平安财险江苏分公司向杭心源公司作出《拒赔通知书》，理由为：出险原因属于火灾范畴，属于我司与贵司保单的除外责任。 另查明： 1.关于杨婷与杭心源公司身体权、健康权纠纷一案，江苏省南京市玄武区人民法院于2020年7月3日作出（2020）苏0102民初364号民事判决，判决认定：2017年7月14日晚，杨婷与朋友到杭心源公司处就餐，20时45分左右，杭心源公司的服务员为小火锅添加燃料时，燃烧的燃料从火锅炉内溅出，飞溅到杨婷身体上，造成杨婷所穿的衣服被点燃，导致杨婷被烧、烫伤。杭心源公司已为杨婷垫付医疗费255070.43元、交通费3250.2元。判决主文为：杭心源公司于本判决生效之日起十日内赔偿杨婷132231.67元。该判决已发生法律效力。杭心源公司尚未履行该判决确定的给付义务。 2.本院联系公安机关，工作人员答复事发时的影像资料因保存期限已到期，现已删除。 平安财险江苏分公司提交的平安公众责任保险条款中，保险责任为：在保险期间内，被保险人在保险单载明的区域范围内因经营业务发生意外事故，造成第三者的人身伤亡或财产损失，依据中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。 本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，杭心源公司的工作人员在杨婷就餐时添加燃料，燃烧的燃料溅出致杨婷烧、烫伤，该事实应当属于意外事故。即使保险条款中确实约定火灾属于免赔事由，因平安财险江苏分公司提交的保险条款无法确认与保险单相对应，且投保单亦未附格式条款，故应视为平安财险江苏分公司对于免责条款未尽到提示和明确说明义务。因此，该火灾免责条款不发生效力，故平安财险江苏分公司应当对该保险事故承担保险责任。因保险单约定每次事故每人赔偿限额为5万元，尽管杭心源公司实际因杨婷受伤支付费用已超过5万元，但根据保险合同的约定，平安财险江苏分公司应当在限额内承担保险责任。因此，平安财险江苏分公司应当向杭心源公司赔偿保险金5万元。 依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿南京杭心源茶饮有限公司保险金5万元； 二、驳回南京杭心源茶饮有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5481元，减半收取计2740.5元，由南京杭心源茶饮有限公司负担2215.5元，中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司负担525元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。 审判员  李义军 二〇二〇年十一月十四日 书记员  李沁玮