河南省镇平县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1324民初6109号原告：满志正，男，住河南省镇平县。委托诉讼代理人：张桂林，河南荣祥律师事务所律师。特别授权。原告：满君，男，住河南省镇平县。委托诉讼代理人：张桂林，河南荣祥律师事务所律师。特别授权。原告：满玉莹，女，住河南省镇平县。法定代理人：满志正（系满玉莹之伯父），男，生于1978年10月20日，汉族，住河南省镇平县杨营镇代营村代营**。委托诉讼代理人：张桂林，河南荣祥律师事务所律师。特别授权。被告：新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司。住所地河南省南阳市宛城区仲景路尚城国际酒店**楼。统一社会信用代码：91411300742519311D。代表人：孙东领，该公司经理。委托诉讼代理人：刘辉，河南经东律师事务所律师。特别授权。委托诉讼代理人：雷晓征，女，住河南省南阳市卧龙区。该公司员工。特别授权。原告满志正、满君、满玉莹与被告新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司(以下简称保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年12月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月22日公开开庭进行了审理。原告满玉莹、满志正、满君的委托诉讼代理人张桂林，被告保险公司的委托诉讼代理人刘辉、雷晓征到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告满志正、满君、满玉莹向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告支付原告保险金共计171000元；2、诉讼费依法由被告负担。事实和理由：杨桂英系被告镇平明星机电制造有限公司的员工。2019年12月14日18时许，杨桂英下班途中驾驶电动轻便三轮摩托车，行驶至镇平县玉××与××大道交叉口时与赵赛楠驾驶的豫Ｒ×××**号轿车发生交通事故。事故造成杨桂英受伤经抢救无效死亡。镇平县明星机电制造有限公司于2019年3月18日为杨桂英在被告保险公司投保有《华平团体意外伤害保险》、《附加华裕A款意外住院津贴团体医疗保险》、《附加华丰A款意外伤害团体医疗保险》，保险期间为一年，事故发生在保险期间内。被告保险公司应依据合同约定赔偿原告171000元，但原告向被告保险公司索赔，被告保险公司拒赔，为维护原告权益故诉至法院。被告保险公司辩称：被告已将无证驾驶等法律法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，且对该免责条款以黑色加粗字体做出了提示，故本案的涉案免责条款为有效约定。因被保险人杨桂英未取得机动车驾驶证驾驶机动车且负事故的主要责任，属于涉案保险合同责任免除条款，故被告依据合同约定不承担给付意外伤害身故保险金的责任，应驳回原告的诉讼请求。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证，故本院经审查对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有争议的证据认定如下：1、对原告提交的镇平明星机电制造公司的证明，被告保险公司认为该单位在投保书中已经确认被告保险公司对免责条款进行了说明。故本院仅对该证据的真实性予以采信。2、对被告提交的华平团体意外伤害保险的保险条款、附加华裕A款意外住院津贴团体医疗保险的保险条款、附加华丰A款意外伤害团体医疗保险的保险条款、企业客户身份基本信息登记表、团体保险投保书、团体被保险人清单、营业执照，原告认为受害者杨桂英驾驶的小型电动三轮车，属于家用性质，在公安机关办不来驾驶证、行驶证，无相应的审批机构，属于履行不能。投保材料无法证明保险公司已履行了告知义务，除了签字确认之外，还需要加粗加大字体以及照片、视频予以证明，该投保单上的字迹很小，看不清上面所列内容。故本院仅对该组证据的真实性予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月15日，镇平明星机电制造有限公司与被告保险公司签订意外伤害保险合同，合同约定的被保险人为镇平明星机电制造有限公司的员工杨桂英等89人（89份），保险期间为2019年3月16日至2020年3月15日。合同约定：意外伤害伤残、意外烧烫、意外伤害身故的保险金额为150000元/份，法定节假日期间双倍赔付；意外伤害医疗保险金额为20000元/份，意外医疗每次免赔100元，赔付比例100%；意外住院津贴保险金50元/天/份。基本条款2.4责任免除条款约定：“被告保险人因下列1-7项情形之一残疾或身故的，本公司不承担保险责任：。8.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；。因上述1-7项情形或在上述8-9项期间被保险人身故的，本公司对该被保险人不承担意外伤害身故保险责任，但向投保人退还该被保险人对应的现金价值。”如何申请领取保险金4.1约定：“……被保险人身故后，有下列情形的，身故保险金作为被保险人的遗产，由本公司依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：1、没有指定受益人或者受益人制定不明无法确定的；2、受益人先于被保险人身故，没有其他受益人的；3、受益人依法丧失收益权，没有其他受益人的。……”保险条款5.1约定：“订立本合同时，本公司会向投保人说明本合同的条款内容，对本合同中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起保险人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头的形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该免除本公司责任条款不产生效力。”6.4约定：“意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、××的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害，猝死不属于意外伤害。”保险条款释义6.8约定：“无合法驾驶证驾驶指下列情形之一：1、没有取得驾驶资格；2、驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；3、持审验不合格的驾驶证驾驶；4、持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。”6.9约定：“无有效行使证指下列情形之一：1、无机动车行驶证；2、机动车被依法注销登记的；3、未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。”6.10约定：“机动车指以动力装置驱动或牵引，供人员乘用或用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。”团体保险投保单第十一条投保人及被保险人声明栏载明：“贵公司已对合同的条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确说明义务投保单位已咨询阅知、理解投保提示及保险条款，尤其是责任免除，解除合同等规定，并同意遵守投保单各项及告知事项均属事实并确无欺瞒，上述一切陈述及本声明将成为贵公司承保的依据，并作为保险合同的一部分，如有不实告知，贵公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。”在该声明处投保人镇平明星机电制造有限公司加盖了公司印章并由经办人签名。在上述保险合同中死者杨桂英未指定受益人。2019年12月14日18时左右，杨桂英驾驶电动三轮车，沿镇平县玉神路自北向南行驶至杏山××交叉口北9米处左转弯时，与沿玉神路自南向北行驶的赵赛楠驾驶的豫Ｒ×××**号轿车相撞，致杨桂英受伤经抢救无效死亡及两车受损。事故经镇平县交警大队认定，杨桂英未取得机动车驾驶证驾驶机动车未按照操作规范安全驾驶，且在有禁止掉头左转弯标志、标线的地点转弯应负主要责任，赵赛楠负次要责任。杨桂英驾驶的电动三轮车经鉴定为正三轮轻便摩托车类型。事故发生后，杨桂英被送至南阳市中心医院抢救无效死亡，共住院23天，支付医疗费167113.16元。之后，原告向被告保险公司索赔，被告保险公司以交通事故认定书认定被保险人未取得机动车驾驶证驾驶电动轻便三轮摩托车出险，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行使证的机动车期间责任免除拒赔。镇平明星机电制造有限公司证实在为其员工投保该保险时，被告保险公司并未对保险合同责任免除事由进行告知和说明。杨桂英的父母亲均已去世，其丈夫满光前于2018年7月2日病故，杨桂英共有三个儿子，长子满志正，次子满志乐，三子满君。其中满志乐于2007年3月27日生育女儿满玉莹，其妻子情况不详。满志乐于2009年8月离家出走，下路不明。满玉莹申请宣告满志乐失踪，本院于2020年7月28日作出（2020）豫1324民特5号民事判决书，宣告满志乐失踪。满志乐离家出走后，满玉莹一直随其祖母杨桂英生活。本院认为：投保人镇平明星机电制造有限公司为其员工与被告保险公司签订保险合同缴纳保险费用，该合同不违反法律的强制性规定属有效合同。在约定的保险期间内，被告保险公司应按照合同约定全面履行保险义务。因杨桂英未指定受益人，故杨桂英因交通事故意外死亡后，原告作为其亲属即享有要求被告保险公司按照保险合同的约定支付相关赔偿金的权利。关于被告保险公司是否对保险合同约定的免除保险人责任的条款向投保人履行了提示、说明义务的问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”本案争议保险合同的投保人为镇平明星机电制造有限公司，在投保时，镇平明星机电制造有限公司已经在被告保险公司提供的格式投保人声明处签章对保险人免除责任的条款予以提示、说明的事实认可。被告保险公司在将免责条款订立进保险合同中时对免除保险人责任的条款部分的字体进行了加粗、加黑处理，且被告保险公司也已经将上述保险合同交付投保人。故应认定被告保险公司已经向投保人对免责条款履行了提示义务说明义务。二、关于被保险人未取得行驶证、驾驶证驾驶超过国家规范标准的电动三轮车，保险人是否应当免除赔偿责任的问题。本案中受害人杨桂英驾驶电动三轮车发生交通事故死亡，虽然杨桂英驾驶的电动三轮车被鉴定为摩托车，但该车辆实际为一超过国家规范要求的电动车。在本市范围内，公安机关未将电动自行车、电动三轮车纳入机动车范畴进行证照许可管理，被保险人在购买电动自行车、电动三轮车时无需根据国家对机动车的管理规定办理相关驾驶证、车辆行驶证。但交通事故发生后，在事故处理中公安机关又按照相关法律、法规及国家或相关行业标准，对电动自行车、电动三轮车纳入机动车范畴进行事故认定。在此情况下，投保人无证驾驶是客观上的履行不能，主观上并无过错，行为上没有违反法律规定，不属于禁止的范畴。鉴于某些电动自行车、电动三轮车达到其他机动车相同的性能，在意外伤害险中增加了不信任的责任风险，保险人将其作为免责条款也符合保险业经营的风险选择原则，但应当在保险合同中予以特定化，立足于保险合同属于最大诚信合同，而本案的被告保险公司并未将此种情形在保险合同中予以具体化，故该免责条款不应对被保险人产生约束力。综上所述，被告保险公司认为被保险人杨桂英驾驶的电动三轮车系机动车，在未取得无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行使证的机动车期间免除保险人责任的理由不能成立，本院不予支持。被保险人杨桂英因发生交通事故死亡属于保险合同约定的意外身故，符合保险合同约定的支付赔偿金的条件，被告保险公司应当按照保险合同约定支付杨桂英因意外伤害身故所获得的保险金。故被告保险公司应当支付原告因杨桂英意外伤害身故的保险金150000元。杨桂英因交通事故住院抢救治疗期间的医疗费167113.16元已经超出保险合同约定的限额范围，故被告保险公司应当按照合同约定支付原告因杨桂英意外伤害医疗保险金20000元。被保险人杨桂英因交通事故住院23天，依照合同约定被告保险公司应支付意外住院津贴保险金1050元，以上共计171050元。现原告仅要求被告保险公司支付保险金171000元，不违反法规规定，本院予以支持。因原告的诉讼请求得到支持，故案件受理费应由被告保险公司承担。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条之规定，判决如下:限被告新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司于本判决生效后十日内支付原告满志正、满君、满玉莹保险金171000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3720元，减半收取1860元，由被告新华人寿保险股份有限公司南阳中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  张春志二〇二〇年十二月二十八日法官助理王建阳书记员姜燕燕