广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初1873号原告：珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行，统一社会信用代码91440400797758686G，住所地广东省珠海市斗门区乾务镇乾南中路72号营业厅、二层及302、601。负责人：周焯桓，行长。委托诉讼代理人：谭勤生，员工。委托诉讼代理人：梁文宇，员工。被告：吴有荣，男，1982年11月17日出生，汉族，公民身份号码441×××××××××××××××，户籍地广东省罗定市××××××××××××，现住广东省中山市小榄镇××××××××××。被告：欧泽明，男，1960年3月28日出生，汉族，公民身份号码440××××××××××××476，住广东省中山市××××××××××××××××××××××××××。原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行（以下简称：农商银行乾务支行）与被告吴有荣、欧泽明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行乾务支行的委托诉讼代理人谭勤生、梁文宇，被告吴有荣到庭参加诉讼。被告欧泽明经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行乾务支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告吴有荣于2019年6月24日签订的《悦农e贷电子借款合同》（编号：100×××××××××××761）；2.判令被告吴有荣向原告偿还所欠借款本金200,000元，截止2020年5月20日的利息10,522.32元，本息合计210,522.32元，以及自2020年5月21日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息[含正常利息、逾期利息、复利等，正常利息按借款合同约定的年利率6.2%计收，逾期利息以拖欠的贷款本金200,000元为基数，按合同约定的年利率6.2%的1.5倍计收，即年利率为9.3%，复利以按月结息、结息日固定为每月的第20日的结息周期产生的逾期贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利）为基数，按逾期利率9.3%计收]；3.判令被告欧泽明对被告吴有荣所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担连带清偿责任；4.判令被告吴有荣、欧泽明承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一、原告“悦农e贷”个人网络消费贷款金融产品的推广方式与申办流程。2019年3月21日，原告所属总公司珠海农村商业银行股份有限公司根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《中华人民共和国电子签名法》等法律规范，制定《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》（编号：珠农商银发〔2019〕82号），并通过宣传折页、网络营销等方式对外推广“悦农e贷”个人网络消费贷款金融产品。依据《操作规程》第十、十一、二十条的规定，符合信用状况良好，无逾期记录的白名单客户可办理“悦农e贷”个人网络消费贷款，具体业务流程为在线申请>授信审批>合同签订>贷款用款>贷款还款等五个步骤。二、被告吴有荣向原告申办“悦农e贷”产品业务与订立《悦农e贷电子借款合同》及发放贷款的情况。2019年6月19日，被告吴有荣向原告提交《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》、身份证复印件等基础资料后，原告使用授信审批模型在消费信贷系统自动计算并为被告吴有荣创建授信额度。2019年6月24日，被告吴有荣通过其手机银行客户端经人脸识别与签署《个人征信查询/核查授权书》后在线申请额度，经原告授信审批通过后，在线选择用款金额、期限、用途、提款账户等信息激活额度，并通过短信验证码和交易密码等方式进行身份验证后，与原告订立《悦农e贷电子借款合同》（编号：100×××××××××××761），借款合同约定：在借款期限内，被告吴有荣可向原告在最高借款本金限额20万元整内循环使用授信额度，借款利率为固定年利率6.2%，借款期限为3年期，即从2019年6月24日起至2022年6月23日止，发放方式为激活额度、自主支取，还款方式为“随借随还”方式：即按月付息，贷款本金则在借款额度有效期内随借随还，到期日前全额偿还。结息日为每月第20日。借款合同还约定：被告吴有荣未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率水平上上浮50%；被告吴有荣未按时偿付贷款利息，原告有权对被告吴有荣未支付的利息从逾期之日起，在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利[详见《悦农e贷电子借款合同》第一章第四条“贷款利率与罚息利率”第三款]。被告吴有荣未按合同约定按时足额偿还贷款利息或其他应付款项，原告有权宣布已发放的贷款立即到期，要求被告吴有荣立即清偿借款本息及相关费用[详见《悦农e贷电子借款合同》第二章第十五条借款人违约情况第一款及第十五条“违约处理”第三款、第五款]。借款合同订立后，原告于2019年6月24日根据被告吴有荣用款申请向其选定的提款账户（卡号：××××××××××××××××××××，账户：×××××××××××××××××）发放了1笔金额为200,000元的贷款。三、被告吴有荣逾期向原告还本付息及原告催收情况。贷款发放后，被告吴有荣未能按照合同约定偿还借款本息。截至2020年5月20日，被告吴有荣尚欠原告贷款本息合计210,522.32元，其中本金200,000元，利息10,522.32元。原告按约多次要求被告偿还借款本息，但被告均未履行，导致原告合法权益受损。四、被告欧泽明同意承担连带保证责任声明，同意向原告承担被告吴有荣所有债务责任的相关情况。原告于2019年9月29日向被告吴有荣催收落实债务时，得到被告欧泽明向原告出具《同意承担连带保证责任声明》，承诺同意为被告吴有荣结欠原告所有债务提供连带清偿责任。2020年3月18日被告欧泽明在原告发出的《逾期贷款催收通知书》上签名并向原告出具《担保函》，自愿为被告吴有荣上述贷款本息承担连带责任保证。原告认为，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国电子签名法》及原告与被告吴有荣签订的《悦农e贷电子借款合同》之约定，被告吴有荣逾期还本付息的行为已构成违约，原告有权要求解除借款合同，要求两被告偿还全部借款本息。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决。原告农商银行乾务支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.吴有荣身份证，拟证明被告的诉讼主体资格；2.欧泽明身份证，拟证明被告的诉讼主体资格；3.《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》、“悦农e贷”宣传折页，拟证明2019年3月21日，制定《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》，并通过宣传折页、网络营销等方式对外推广“悦农e贷”个人网络消费贷款金融产品；4.签约流程演示图，拟证明原告“悦农e贷”个人网络消费贷款的在线签约流程；5.《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》，拟证明被告吴有荣于2019年6月19日向原告提交“悦农e贷”个人网络消费贷款金融产品的申请；6.人脸识别图像、《个人征信查询/核查授权书》、《个人信用报告》、《悦农e贷电子借款合同》、短信验证码，拟证明2019年6月24日，被告吴有荣通过其手机银行客户端经人脸识别与签署《个人征信查询/核查授权书》后在线申请额度，经原告授信审批通过后，在线选择用款金额、期限、用途、提款账户等信息激活额度，并通过短信验证码和交易密码等方式进行身份验证后，与原告订立《悦农e贷电子借款合同》，建立了最高借款本金限额200,000元整的借贷合同关系，合同约定了借款利率、借款期限、还款方式、违约事项、违约责任、逾期贷款利息、拖欠利息罚息、复利；双方还在合同约定了法律文书的送达地址（包括诉讼中的送达）等作了详细约定；7.《存款账户交易明细表》，拟证明原告于2019年6月24日向被告吴有荣选定的提款账户发放了1笔金额为200,000元的贷款；8.《吴有荣贷款还本付息表》拟证明被告吴有荣向原告还本付息的情况；9.《吴有荣贷款本金及计息明细表》，拟证明被告吴有荣结欠原告借款本息的情况；10.国内挂号信函收据邮单，拟证明原告向被告吴有荣催收偿还贷款本息的情况；11.送达地址确认书，拟证明被告欧泽明与原告约定了法律文书的送达地址（包括诉讼中的送达）等作了详细约定；12.同意承担连带保证责任声明、逾期贷款催收通知书、落实催收工作现场，拟证明被告欧泽明承诺为被告吴有荣对案涉债务提供连带责任保证。被告吴有荣辩称：原告没有尽到调查清楚的责任，就把贷款借给被告吴有荣。这个贷款实际上是被告欧泽明引诱被告吴有荣帮其贷款的，被告吴有荣现在没有能力偿还贷款。借款合同中借款人的珠海市地址跟被告吴有荣居住的地址并不一致。被告吴有荣一直在中山市居住，被告吴有荣的社保也是在中山市当地购买的，所以原告在没有调查清楚的情况下，直接把贷款支付至被告吴有荣的卡上，存在过错。被告吴有荣的银行卡一直在被告欧泽明手上，亦是被告欧泽明通过取现金的方式将贷款取出，不是经过转账的，所以现在无法查明贷款的去向。被告吴有荣对其辩称没有提交证据证明。被告欧泽明缺席，没有向本院提交书面答辩意见和证据。原告农商银行乾务支行围绕诉讼请求提交了证据，被告欧泽明缺席，无法进行庭审质证，庭前也没有向本院提交书面质证意见。本院经审查对证据认定如下：原告提供的证据1-7、10-12来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据；原告提交的证据8、9，虽系原告单方制作，但该两份表格中对于正常利息、逾期贷款利息及复利的计算标准及方法符合双方在合同中的约定，亦未违反中国人民银行的相关规定，本院予以认定。本院根据确认的证据及庭审笔录，对原告农商银行乾务支行所起诉主张的事实予以确认。另查明，《悦农e贷电子借款合同》第四条第（三）项约定：借款人未按约定用途使用贷款的，需支付罚息，罚息利率为本合同确定的贷款利率的水平上浮100%；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上浮50%；对不能按时支付的利息，按上述逾期罚息利率按日计收复息。第十四条约定：发生下列情况之一的，属借款人违约：（一）借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项；……。第十五条约定：出现第十四条约定的任一违约情形的，贷款人有权行使下述一项或多项权利：……（三）宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用……。2019年9月29日，被告欧泽明向原告出具《同意承担连带保证责任声明》，同意承担对被告吴有荣在珠海农村商业银行股份有限公司办理的贷款承担连带保证责任，并承诺每月还2500元本金、利息。2020年3月18日，被告欧泽明在原告发出的《逾期贷款催收通知书》下方的《担保函》处签名，自愿为被告吴有荣在原告处的借款本息提供不可撤销的连带保证担保责任，保证期间为自被告欧泽明签署本通知书之日起三年。本院认为，原告与被告吴有荣签订的《悦农e贷电子借款合同》是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应自觉履行。原告已按约向被告吴有荣发放贷款200,000元，被告吴有荣未按合同约定按期足额偿还贷款利息，已构成违约，依法应承担违约责任。被告吴有荣迟延履行主要债务，经原告催告后在合理期限内仍未履行，原告依法可以解除合同。根据《悦农e贷电子借款合同》第十四条、第十五条的约定以及《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利”、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银行发[2003]251号）第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，原告要求被告吴有荣偿还尚欠借款本金及利息（包括正常利息、罚息以及复利），理据充分，本院予以支持。被告吴有荣应向原告偿还尚欠的借款本金200,000元、截至2020年5月20日的利息10,522.32元（包括利息4,189.02元、罚息6,284.41元、复利48.89元）和自2020年5月21日起至合同解除之日止的利息、罚息、复利（其中利息以被告吴有荣实欠的借款本金为基数，按年利率6.2%计算；罚息以被告吴有荣实欠的借款本金为基数，按年利率6.2%上浮50%即年利率9.3%计算；复利以被告吴有荣未按时支付的利息为基数，按年利率6.2%上浮50%即年利率9.3%计算），以及自本判决生效之日次日起至实际清偿之日止的罚息、复利（其中罚息以被告吴有荣实欠的借款本金为基数，按年利率6.2%上浮50%即年利率9.3%计算；复利以被告吴有荣未按时支付的利息为基数，按年利率6.2%上浮50%即年利率9.3%计算）。被告吴有荣辩称被告欧泽明才是实际借款人，案涉借款亦由被告欧泽明支配，但被告吴有荣对其辩称并未提交任何证据予以证明，对此本院不予采信。关于被告欧泽明是否应对被告吴有荣的案涉债务承担连带清偿责任。依据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，被告欧泽明自愿为被告吴有荣欠付原告的借款本息提供连带保证责任，故被告欧泽明应对被告吴有荣的案涉债务承担连带清偿的保证责任。被告欧泽明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃对原告的主张提出抗辩的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第二款、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行与被告吴有荣于2019年6月24日签订的编号为100×××××××××××761）的《悦农e贷电子借款合同》自本判决生效之日起解除；二、被告吴有荣于本判决生效之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行偿还借款本金200,000元和截至2020年5月20日的利息10,522.32元；三、被告吴有荣于本判决生效之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行偿还自2020年5月21日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复利（其中利息以被告吴有荣实欠的借款本金为基数，按年利率6.2%计算；罚息以被告吴有荣实欠的借款本金为基数，按年利率9.3%计算；复利以被告吴有荣未按时支付的利息为基数，按年利率9.3%计算）以及自本判决生效之日次日起至实际清偿之日止的罚息、复利（其中罚息以被告吴有荣实欠的借款本金为基数，按年利率9.3%计算；复利以被告吴有荣未按时支付的利息为基数，按年利率9.3%计算）；四、被告欧泽明对上述第二项、第三项确定的被告吴有荣的债务范围承担连带清偿的保证责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4,458元（原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行已预交），由被告吴有荣、欧泽明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  何 莹人民陪审员  张妙群人民陪审员  凌 健二〇二〇年十一月三十日书 记 员  邝嘉文附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条……连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。