河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初8171号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地河南省郑州市金水区西太康路**，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：王振勇，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐燕燕，河南良承律师事务所律师。被告：付海彦，男，1983年7月20日出生，汉族，住，住所地河南省新郑市/div>原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保财险郑州分公司）与被告付海彦保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险郑州分公司的委托诉讼代理人徐燕燕到庭参加诉讼，被告付海彦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险郑州分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告为其向光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行郑州淮河路支行）理赔的代偿债款64189.05元；2.判令被告向原告支付未付保费4355.786元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1128.03元；已承保但未交保费天数从2018年7月13日计算至2018年11月5日，共116天；当期已缴纳的保费金额5.93元；故未付保费为1128.03元/月÷30天×116天-5.93元）；3.依法判令被告向原告支付违约金31229.03元。[违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×2%（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2018年11月5日起暂计算至2020年9月14日，暂计算680天，2020年9月14日之后违约金应计算至被告全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日]；4.依法判令被告承担本案诉讼费、律师费、保全费。事实和理由：2018年4月10日，被告作为投保人与原告签订保单号为PBBR201841010000000678的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为光大银行郑州淮河路支行，保险金额为75196.01元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1128.03元，缴费日期是银行扣款日期，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2018年4月13日，被告与光大银行郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：52101816000684），2018年4月13日被告收到光大银行郑州淮河路支行贷款68000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年4月13日至2021年4月13日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2018年11月5日向光大银行郑州淮河路支行支付代偿保险赔款64189.05元。原告在取得光大银行郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。庭审时人保财险郑州分公司述称，其所主张的代偿款中的本金数为62835.65元、利息为1304.28元、罚息为49.12元。付海彦未作答辩，亦未提交相关证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2018年4月10日，付海彦为申请贷款，作为投保人在人保财险郑州分公司投保“个人信用贷款保证保险”，并填写了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，投保单载明了投保人的基本信息、职业及收入信息、个人资产信息、投保人声明等内容，其中投保人声明部分载明：“本人身体××××……保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（……）以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明……）”；同日，付海彦还向人保财险郑州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保人声明书》。2017年8月25日，人保财险郑州分公司出具保单号为PBBR201841010000000678的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》,保险单载明：“……投保人信息姓名付海彦……被保险人名称中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行……保险费信息……保险金额……￥75196.01元赔偿等待期80天……费率1.5001%（月）……缴费日期银行扣款之日每月保险费……￥1128.03元付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止……特别约定：（1）保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险人（签章）：付海彦2018年4月10日……”。投保后付海彦依约向人保财险郑州分公司支付了截止2018年7月13日的应付保险费后，于2018年8月13日、9月21日分别支付5.9元、0.03元，之后未再支付保费。2018年4月13日，光大银行郑州淮河路支行如约向付海彦发放贷款68000元，贷款期限为36个月，执行年利率6.65%。借款后付海彦未按时履行还款义务。后人保财险郑州分公司根据光大银行郑州淮河路支行的索赔请求进行了理赔，光大银行郑州淮河路支行收到理赔款64189.05元（其中本金为62835.65元）后向人保财险郑州分公司出具《代偿债务与权益转让书》,内容为：“……贵公司个人贷款保证保险PBBR201841010000000678保险单项下的代偿款（人民币）陆万肆仟壹佰捌拾玖元零五分（大写）64189.05元（小写）已于2018年11月5日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔……”现人保财险郑州分公司以代付海彦偿还款项经多次催要未果为由诉至法院，请求处理。另查明，付海彦（借款人）与光大银行郑州淮河路支行（贷款人）签订了《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：52101816000684），合同主要约定：本合同项下贷款的用途为生产生活所需;本合同项下的贷款金额为人民币68000元;本合同项下的贷款期限为36个月;本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；发生借款人未按时足额还款等任一事件，贷款人有权采取宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物等任何一项或多项措施；本合同双方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方，在合同的其他当事方依照本条第4款的规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。本院认为,当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；付海彦未到庭，怠于行使法律赋予的权利,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。付海彦与光大银行郑州淮河路支行之间的《个人贷款合同（无担保条款）》、人保财险郑州分公司与付海彦之间的保证保险合同,均系合同双方当事人的真实意思表示,不违反法律规定,该两份合同均依法成立、合法有效，合同双方均应依约全面履行合同义务。贷款合同签订后,光大银行郑州淮河路支行依约履行了68000元贷款的发放义务,人保财险郑州分公司、付海彦亦应依约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。同时,如人保财险郑州分公司履行保险责任后,付海彦亦应依约履行其合同义务。因双方签订的保证保险合同对人保财险郑州分公司保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定,现付海彦拖欠应偿还的贷款已超过80天,人保财险郑州分公司按约向贷款人（被保险人）光大银行郑州淮河路支行理赔后,付海彦亦应依约向人保财险郑州分公司偿还理赔款项64189.05元,故本院对人保财险郑州分公司的该项诉讼请求予以支持。同时,前述保险合同对投保人逾期或提前还款时投保人应支付未付保费的义务进行了约定,现付海彦逾期支付保费且全部贷款本息已由人保财险郑州分公司提前偿清,付海彦应依约向人保财险郑州分公司支付未付保费,经本院审查,人保财险郑州分公司主张的保费计算方法于约有据,故本院对人保财险郑州分公司要求付海彦向其支付未付保费4355.79元（4355.786四舍五入）的诉讼请求予以支持。关于违约金,虽然双方签订的保证保险合同对投保人支付违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定,现付海彦自人保财险郑州分公司理赔后超过30日未履行返还款项的义务,已构成违约,其应依约向人保财险郑州分公司支付违约金，人保财险郑州分公司主张按照每月2%的标准计算违约金,低于双方约定的违约金标准（每日千分之一），但是其主张仍过分高于其损失，本院酌情予以分段调整；结合本案案情，按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》的相关规定，应以代偿的借款本金62835.65元为基数按年利率24%自2018年11月5日起计算违约金至2020年8月19日，以62835.65元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍自2020年8月20日起计算违约金至款项还清之日止。综上所述,对于人保财险郑州分公司诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告付海彦于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司理赔款62835.65元、支付未付保费4355.79元，并支付违约金（以62835.65元为基数按年利率24%自2018年11月5日起计至2020年8月19日，以62835.65元为基数按按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍自2020年8月20日起计至款项还清之日止）；驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如不按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2294元，减半收取计1147元,由被告付海彦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇二〇年十一月九日代理书记员  郭 娜