湖北省武汉经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鄂0191民初3930号 原告：东风汽车财务有限公司，住所地湖北省武汉经济技术开发区东风大道**。 法定代表人：乔阳，该公司董事长。 委托诉讼代理人：成志，男，该公司工作人员。 被告：杨星新，男，1994年7月6日出生，汉族，户籍所在地甘肃省平凉市崆峒区，现住甘肃省平凉市崆峒区。 原告东风汽车财务有限公司（以下简称东风财务）与被告杨星新借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，审理过程中原告东风财务向本院申请诉讼财产保全并提供保函担保，本院于2020年9月15日作出(2020)鄂0191民初3930号民事裁定书，裁定：线上冻结被告杨星新银行账户存款86305.35元，后公开开庭进行了审理。原告东风财务的委托诉讼代理人成志、被告杨星新到庭参加诉讼。原、被告在申请的调解期间未能达成一致意见，调解及鉴定期限2个月已从审限中扣除。本案现已审理终结。 原告东风财务向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告之间签订的《汽车贷款合同》；2.被告杨星新一次性还清所有未结贷款本金共计86305.35元，并自2019年12月21日起按合同约定计算罚息直至贷款本息全部结清；3.本案诉讼费用由被告杨星新承担。事实和理由：原告东风财务与被告杨星新签订《汽车贷款合同》，被告杨星新向原告东风财务借款97000元用于购买东风车辆，双方对贷款期限、利率、还款时间方式以及逾期还款责任都进行明确具体的约定。合同签订后，原告东风财务依约发放了贷款，但被告杨星新却严重拖欠还款，严重侵害原告东风财务合法权益。 被告杨星新辩称，原、被告从未签过《汽车贷款合同》，《汽车贷款合同》中“杨星新”签名并非被告杨星新书写，被告杨星新不应当承担贷款偿还义务；被告杨星新系蔡清龙雇佣的车辆驾驶人员，蔡清龙是实际购车人，蔡清龙与原告东风财务商定好汽车买卖及办理按揭贷款的所有事宜后，被告杨星新按蔡清龙要求到4S店履行驾驶职务，原告东风财务实际将案涉车辆向蔡清龙交付，由蔡清龙一直实际占有、使用车辆，蔡清龙应为本案被告参加诉讼，被告杨星新不应承担任何法律责任。 本院查明：2019年5月19日，被告杨星新使用东风金融APP，在APP上拍摄完本人身份证照片，并进行活体检测和人脸比对，通过了活体检测与公安部公民信息库照片比对后，在APP上录入手机号17793319912和进行实名认证，验证通过后，凭短信验证码、通过活体检测和人脸识别等环节的APP操作后，被告杨星新与原告（贷款人）东风财务在APP上完成了《汽车贷款合同》（合同编号：DCD09330119165138）的签订，约定：借款人向贷款人借款97000元，用于借款人向案外人平凉春晖汽车销售服务有限公司（以下简称平凉春晖公司）购车；借款人授权贷款人于本合同生效并满足贷款人所要求的贷款发放条件后，将本合同项下贷款资金以借款人购车款名义一次性支付至案外人平凉春晖公司在贷款人处所开立的一般账户或案外人平凉春晖公司在其它商业银行、第三方支付机构所开立的账户，无需借款人另行授权和确认；贷款期数48个月（还款期限自2019年6月20日起至2023年5月20日止），贷款年利率为9%；借款人按月等额偿还贷款本息，自贷款发放次月开始还款，每月还款金额为2330.52元；借款人还款日依以下规则确定：贷款发放日在当月1号至24号的，则借款人还款日为每个应还款月中与贷款发放日对应的日历天（号），贷款发放日在当月25号至当月底的，则借款人还款日统一确定为每个应还款月的25号；借款人提供其本人在贷款人合作扣款银行所开立的还款账户（卡），并书面授权该银行直接按贷款人所发出的款项扣划指令从该还款账户（卡）中扣收贷款本息（含罚息）以及借款人应付的其他款项；借款人未按约定偿还的，贷款人将对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%计收罚息；如借款人未按合同约定及时足额还款，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清本合同项下的所有未结款项等。上述合同签订后，原告东风财务依约于2020年5月20日以被告杨星新的名义向案外人平凉春晖公司在原告东风财务开设的账户中转入被告杨星新的购车款项97000元，厂家承担了《汽车贷款合同》期限内的利息4000元，借款人在合同期限内承担的利息为14864.96元，原告东风财务实际按照年利率7.17%的标准每月计收利息，但被告杨星新在提取案涉车辆后从2019年12月20日起未依约还款，共欠原告东风财务所有未结贷款本金86305.35元。原告东风财务向北京天威诚信电子商务服务有限公司申请签发数字证书，北京天威诚信电子商务服务有限公司于2020年6月17日作出数字签名验证意见书：原、被告的数字证书及签署文件名为《DCD09330119165138.pdf》的电子文件在自动签署后没有被改动。现原告东风财务诉至本院，请求依诉予判。被告杨星新于2020年9月10日收到起诉状副本等资料。审理过程中被告杨星新认可办理贷款的银行账户为本人所有、本人到4S店提车及在2019年6月20日至2019年11月20日通过本人银行账户还款的事实，但不清楚是否参与数字签名认证，也不认可《汽车贷款合同》、《机动车抵押合同》中的签名并进行鉴定，却又拒不配合鉴定事宜，本院已视为被告杨星新撤回鉴定申请及被告杨星新认可本人参与APP认证过程的事实。 本院认为，原告东风财务已提交与被告杨星新在APP上签署《汽车贷款合同》、《机动车抵押合同》的验证流程、合同文本、放款凭证、数字签名验证意见书，已形成证据链可以证实原告东风财务与被告杨星新之间存在借贷关系及原告东风财务已依约发放贷款的事实，被告杨星新否认合同为本人签名未能提供反证，也不配合鉴定，且无论签名是否真实，结合被告杨星新用本人身份证照片、活体检测和人脸识别比对等方式在APP上进行认证的过程、被告杨星新认可办理贷款的银行账户为自己所有、本人到4S店提车及在2019年6月20日至2019年11月20日通过本人银行账户还款的事实，均足以证实被告杨星新与原告东风财务存在真实的借贷关系并签订了《汽车贷款合同》，该合同系双方真实意思表示，未违反国家法律、行政法规强制性规定，属合法有效，对合同当事人均有法律约束力，被告杨星新与蔡清龙之间的法律关系与本案无关，被告杨星新主张蔡清龙为本案被告及被告杨星新不承担责任的意见本院不予采纳。原告东风财务依约全面履行了己方义务，被告杨星新未依约履行还款义务，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项的规定，在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务，当事人可以解除合同，原告东风财务有权依法行使合同解除权，但原告东风财务应当依照《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定通知对方，鉴于原告东风财务未向被告杨星新送达解除合同通知，故本院向被告杨星新送达起诉状副本之日即2020年9月10日为合同解除之日。 关于违约责任，根据《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”的规定，被告杨星新未按时偿还借款，应依约承担违约责任，原告东风财务要求其一次性还清所有未结贷款本金86305.35元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告在《汽车贷款合同》明确约定借款人未按约定还款的，贷款人有权对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%计收罚息，鉴于厂家已向原告东风财务支付了合同期限内的部分利息，对合同期限内剩余利息，原告东风财务实际按年利率7.17%向借款人每月计收，合同期限内的罚息应以欠付贷款本金为基数，按实际年利率7.17%的150%计算，合同履行期届满之后的罚息，应按《汽车贷款合同》约定年利率9%的150%计算，原告东风财务的诉讼请求超过前述部分，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第九十四条第（二）项、第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下： 一、原告东风汽车财务有限公司与被告杨星新于2019年5月19日签订的《汽车贷款合同》（合同编号：DCD09330119165138）于2020年9月10日解除； 二、被告杨星新自本判决生效之日起十日内向原告东风汽车财务有限公司一次性还清所有未结贷款本金86305.35元及逾期罚息（从2019年12月21日起计至2023年5月20日止的罚息以剩余未清偿本金为基数、按年利率7.17%的150%计算，自2023年5月21日起的罚息以剩余未清偿本金为基数、按年利率9%的150%计算至款清之日止）； 三、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 减半后的案件受理费979元，诉讼保全申请费883元，合计1862元，均由被告杨星新负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按当事人的人数加3份提交副本，按照不服本院判决部分的上诉请求数额交纳上诉费，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在上诉期满后7日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理。 审判员  刘晓凌 二〇二〇年十二月十六日 书记员  徐彩云