内蒙古武川县人民法院   民事判决书   （2020）内0125民初864号   原告:内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司武川营业部，住所地武川县可镇碧水龙城南门商铺。   负责人：崔杰，经理。   委托诉讼代理人：杨丽英，女，武川营业部主任。   委托诉讼代理人：张月元，男，客户经理。   被告：李宝峰，男，1979年5月4日出生，汉族，农民，现住内蒙古自治区呼和浩特市武川县。   被告：刘敏，女，1979年11月5日出生，汉族，无业，现住内蒙古自治区呼和浩特市武川县。   被告：冯迎喜，男，1979年6月18日出生，汉族，无业，现住内蒙古自治区呼和浩特市。   原告内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司武川营业部（以下简称中和农信公司）诉被告李宝峰、被告刘敏、被告冯迎喜民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中和农信公司的委托诉讼代理人杨丽英、张月元、被告李宝峰、被告冯迎喜到庭参加了诉讼，被告刘敏经本院传票依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案经缺席审理，现已审理终结。   原告中和农信公司向本院提出的诉讼请求：1.请求法院判令宣布债务提前到期并解除双方签订的借款合同；2.判令被告李宝峰、刘敏偿还借款本金60220.05元；3.判令被告李宝峰、刘敏偿还原告以逾期本金为基数，年利率24%计算的应付利息及罚息（从2019年12月20日起至本息付清之日）；4.上述第1.2.3.项所主张内容，被告冯迎喜承担连带偿还责任；5.各被告承担诉讼费用。事实与理由：2019年7月29日被告李宝峰、刘敏向原告申请贷款7万元，借款用途是债务重组。原告与被告签订了一份《借贷合同》，借款期限自2019年7月29日至2021年7月20日止，年利率19.8%，等额本息还款法，从2019年12月20日起被告未按合同约定偿还本息。经多次催收被告拒不还款，被告冯迎喜拒不承担连带保证责任。截止2019年12月20日，被告李宝峰、刘敏尚欠贷款本金60220.05元，并欠从2019年12月20日起至本息付清之日止以逾期本金为基数年利率24%计算的应付利息及罚息。   原告认为双方签订的借贷合同和连带保证责任条款合法有效，原告已按合同约定向被告支付了借款，但被告不按合同约定偿还贷款，担保人也拒绝承担连带保证责任。被告的行为已经违约，根据双方签订的借贷合同第七条约定，借款人不履行还款义务，我公司有权向被告一次性收回全部贷款本金、利息、罚息和诉讼产生的费用。   综上所述，原告为了维护自己的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向贵院提起民事诉讼，请求贵院支持原告诉求以维护原告的合法权益。   被告李宝峰庭审答辩称，今年种地赔钱了，我现在没有能力偿还借款。   被告冯迎喜庭审答辩称，李宝峰是借款人，应当由他先偿还借款，如果找不到李宝峰才能由我偿还。   在开庭审理过程中，原告中和农信公司为了其诉讼主张，依法向法庭提供了以下证据。   证据（一）申请表，证明李宝峰、刘敏向原告申请贷款；证据（二）借贷合同，证明原被告双方约定贷款金额、利息、还款方式等主要内容；证据（三）确认书，证明李宝峰还款账户信息；证据（四）电子回单，证明原告分两次转账给李宝峰7万元；证据（五）还款计划，证明被告李宝峰已归还4期借款本息。   本院认证意见，原告中和农信公司提交的借贷合同因其内容违反法律法规规定，本院部分予以采信；对原告提供的其他证据内容真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。   根据当事人的陈述和庭审当中确认的证据，本院认定的事实如下：2019年7月29日被告李宝峰、刘敏向原告申请贷款，被告冯迎喜是保证人，原告与三被告签订《借贷合同》，合同约定借款金额为7万元。借款期限从2019年7月29日到2021年7月20日；借款年利率为19.8%；还款共分24期，从2019年8月20日开始直至2021年7月20日结束。保证方式为连带责任保证，如借款人未按本合同约定按时偿还借款本金和利息以及费用，或借款人未履行本合同约定的其他义务的，中和农信公司有权直接要求保证人立即按照本合同的保证范围履行连带保证责任。保证期间自本合同约定的借款期间届满日的次日起二年。保证范围为借款本金、利息、逾期利息、违约金以及原告为实现债权而发生的合理费用。如借款人未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，中和农信公司有权宣布借款提前到期并要求借款人按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求保证人按照本合同的约定立即履行连带保证责任。2019年7月29日原告将7万元汇入被告李宝峰的账户。被告李宝峰、刘敏归还了第一期至第四期借款本息，共计归还借款本金9779.95元，归还利息4145.35元，其后再未归还。截止2019年12月20日，尚欠借款本金60220.05元。   本院认为，李宝峰、刘敏、冯迎喜与原告签订的借贷合同，双方当事人对借款的金额、利率、期限和还款方式及违约责任进行了约定并且经双方确认后盖章捺印。该借贷合同是双方真实意思表示，故该借贷合同真实合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”，第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息”，第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原告按照合同约定将贷款汇入被告的账户中，履行了自己的义务。被告李宝峰、刘敏按照还款计划只归还了前四期的借款本息，以后再无归还。其行为已构成违约，应承担违约责任。根据合同约定，未按期足额偿还当期借款本息视为逾期，逾期利息按本合同约定借款利息水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限。本案中双方约定的借期利率为年利率19.8%，原告要求按逾期年利率24%加收逾期利息和罚息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条规定，借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限，而原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍为15.4%（3.85%×4）。因双方约定的逾期利率已超出上述规定，本院对超出部分不予支持。被告冯迎喜为保证人，应当承担保证责任，其承担保证责任后可以向债务人追偿。另外关于原告的第一项诉讼请求，因双方在借贷合同中明确约定了违约事项，故无需由本院宣布债务的处理情况且双方的借贷合同已履行了主要部分，不符合解除的条件。被告刘敏未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、举证、质证的权利，应当承担对其不利的法律后果。   综上所述，对原告中和农信公司的诉讼请求，本院部分予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条之规定，判决如下：   一、被告李宝峰、刘敏归还原告内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司武川营业部借款本金60220.05元及逾期利息（以本金60220.05元为基数按年利率15.4%从2019年12月20日起至本金还清为止），款于本判决生效后十日内付清；   二、被告冯迎喜对上述款项承担连带保证责任；   三、驳回原告内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司武川营业部的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费653元，由被告李宝峰、刘敏负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提供副本，上诉于内蒙古自治区呼和浩特市中级人民法院。   审判员 胡海丽      二○二○年九月一日   书记员 梁香君   附相关法律：   《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》   第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。   借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。   本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。