湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初8692号原告：周四清，女，1961年6月12日出生，汉族，住长沙市岳麓区。委托诉讼代理人：王振兴，湖南日月明律师事务所律师。原告：冯亮军，男，1984年11月14日出生，汉族，住长沙市岳麓区。委托诉讼代理人：王振兴，湖南日月明律师事务所律师。原告：冯艳，女，1986年9月16日出生，汉族，住长沙市岳麓区。委托诉讼代理人：王振兴，湖南日月明律师事务所律师。被告：诚泰财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地长沙市芙蓉区定王台街道芙蓉中路二段106号湘豪大厦1221房。负责人：肖江源，系该公司总经理。委托诉讼代理人：尹冰，湖南人和人律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜煌毅，湖南人和人律师事务所律师。原告周四清、冯亮军、冯艳诉被告诚泰财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称“诚泰保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告冯艳以及三原告共同委托诉讼代理人王振兴和被告诚泰保险公司的委托诉讼代理人尹冰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。三原告周四清、冯亮军、冯艳向本院提出诉讼请求：依法判令被告诚泰保险公司赔偿三原告因被保险人冯清华意外死亡所应获得的死亡赔偿金300000元。事实与理由：2018年9月，被保险人冯清华通过被告诚泰保险公司的保险经纪人购买了一份意外保险。根据保险经纪人的介绍，若被保险人冯清华发生意外死亡和残疾，则由被告诚泰保险公司一次性支付死亡赔偿金300000元并且可以报销相应的医疗费用及住院补贴。2019年5月起，被保险人冯清华为案外人唐立明自建房参与施工，并于同年8月26日在施工过程中不慎摔伤致使全身多处骨折，其被送至长沙市医院接受治疗但在治疗期间因伤而不幸死亡。后经医学检验表明：被保险人冯清华系外伤所致骨折及在骨折术后，并发下肢肺静脉血栓形成脱落引起肺动脉栓塞，导致呼吸循环衰竭猝死。事故发生后，原告方作为冯清华的亲属在与雇主唐立明协商善后赔偿事宜时，获知唐立明在建房之初已为施工人员在被告诚泰保险公司处购买投保了建筑施工人员团体意外伤害保险，可以由保险公司先行赔偿。雇主唐立明声称其已向被告诚泰保险公司报案并申请了理赔，如原告方还需赔偿的可另行通过法律途径解决。雇主唐立明在被告诚泰保险公司处购买的建筑施工人员团体意外伤害保险的保险期间为2019年4月17日至2020年1月16日，保险金额为每人300000元。原告方以建筑施工中事故受害人身份向被告诚泰保险公司主张保险理赔，该保险公司却以被保险人冯清华系非当场死亡为由拒绝赔付。三原告因与被告诚泰保险公司多次协商未果，故诉诸法院。被告诚泰保险公司辩称：被保险人冯清华不是当场摔伤死亡，不属于涉案保险合同的责任赔偿范围，本公司不应对其亲属承担赔付责任。首先，根据长沙市医院病历资料中对于被保险人冯清华在施工过程中摔伤临床诊断：左股骨骨折、右腓骨骨折、右小腿皮肤脱套伤。上述伤情均不足以导致被保险人冯清华的死亡；其次，被保险人冯清华从2019年8月26日摔伤入院至同年9月21日死亡，中间间隔时间长达26日，若是因为摔伤导致被保险人冯清华死亡，为何被保险人冯清华在入院之初没有死亡，很明显可以看出长沙市医院在治疗过程存在过错，本公司工作人员在长沙市医院进行走访调查时，据相关人员陈述该院与原告方在公安派出所的主持下签订了一份调解协议，本公司对该协议的内容尚无法知悉，由此进一步说明被保险人冯清华在摔伤入院治疗26日后突然死亡，医院是存在重大过错的；最后，根据湖南省文成司法鉴定中心出具的尸检报告中明确载明被保险人冯清华系外伤所致骨折及骨折术后，并发下肢体静脉血栓形成并脱落，引起肺动脉栓塞，导致呼吸循环衰竭猝死，由此可以看出被保险人冯清华死亡系呼吸循环衰竭猝死，并非外伤导致直接死亡，该死亡情形与保险条款中关于死亡情形的约定不符，本公司对此不应承担保险赔偿责任。另外，即使被保险人冯清华的死亡原因确定且赔偿据实，而原告方在庭审中已承认从他处获得过相应赔偿，同时事故责任还涉及与雇主之间的责任认定，原告方不能据此获利即额外赔偿。综上，本公司根据涉案保险合同约定无需对被保险人冯清华的死亡后果承担赔付责任，请求法院依法驳回三原告的诉讼请求。本院经审理查明：2019年4月16日，雇主唐立明因自建房屋的建筑施工，作为投保人在被告诚泰保险公司处购买投保了一份建筑施工人员团体意外伤害保险，被告诚泰保险公司在收到投保人唐立明所交纳保险费后即时向其出具了一份保险单号为6049999111520190000215的保险单。涉案保单所载明主要内容为：1、鉴于投保人（即唐立明）已向保险人（即诚泰保险公司）递交投保单，并同意按约定交付保险费，保险人接受投保人的要约，依照保险合同承担保险责任，保险合同由投保单及其附件、本保险单和保险单载明的条款、批单组成。2、被保险人为唐立明自建房屋工程的施工人员。3、身故保险金受益人若无指定，发生保险事故后，身故保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。4、工程项目信息：工程名称为唐立明自建房屋；工程类别为房屋建筑工程（高楼）；施工地址为长沙市岳麓区雨敞坪镇泉水湖村牛车坝组304号；建筑施工总面积为500平方米。5、保险期间为2019年4月17日0时至2020年1月16日24时止合计275天；6、险别及保险金额：建筑施工人员团体意外伤害保险的保险金额为每人300000元；附加意外伤害医疗保险的保险金额为每人30000元。7、总保险费按建筑施工总面积计收为2250元；8、特别约定／免赔约定：本合同仅承担被保险人在施工现场或指定生活区域内从事与建筑施工活动相关的工作时发生的意外伤害事故责任；本保单仅承担房屋建造过程中发生的事故，不含装修过程，在装修期间发生的意外伤害不属于保险责任。9、本保险合同使用的条款：建筑施工人员团体意外伤害保险附加意外伤害医疗保险条款、诚泰财产保险股份有限公司建筑施工人员团体意外伤害保险条款。2019年8月26日，三原告的亲属冯清华在受雇为雇主唐立明自建房屋进行室外施工作业时，不慎失足从约2米的高处意外坠伤，其后被紧急送至长沙市医院接受住院治疗直至2019年9月21日在住院救治期间不幸死亡，该医院对其病情诊断为外伤所致多处骨折及术后并发症导致死亡。2019年10月22日，湖南省文成司法鉴定中心受长沙市医院和原告冯艳共同委托就冯清华死亡原因进行鉴定并出具了一份编号为湘文成司鉴中心［2019］病鉴字第437号司法鉴定意见书，该鉴定意见结论为：死者冯清华系外伤所致骨折及在骨折术后，并发下肢肺静脉血栓形成脱落，引起肺动脉栓塞，导致呼吸循环衰竭猝死。三原告作为死者冯清华的法定继承人在获悉雇主唐立明在开展自建房屋施工作业前已为施工人员在被告诚泰保险公司处投保了建筑施工人员团体意外伤害商业保险后，遂向作为保险人的被告诚泰保险公司申请理赔。被告诚泰保险公司于2020年5月19日向原告方出具了一份告知函，告知函上载明：我司在2020年5月6日收到你提供的有关冯清华保险理赔资料，经我司审核，该案由于资料不齐全，我司无法确定是否属于保险责任，故而无法给付保险金。根据案件情况现需要补充以下资料：1、冯清华法定继承人关系证明（现提交一个社区证明为复印件）；2、冯清华死亡医疗事故调查报告（医疗事故技术鉴定书）。现按你要求我司将索赔资料给你寄回，后续我司在收到你的索赔资料将尽快给你赔付意见。之后，由于原、被告双方就案涉保险事故的理赔事宜协商未果，三原告遂诉至本院。另查明：一、被告诚泰保险公司成立日期为2017年11月13日，营业期限为2017年11月13日至不约定期限，经营范围包括：财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险、短期健康保险和意外保险、上述业务的再保险业务等。二、原告周四清系已故被保险人冯清华的妻子，原告冯亮军和冯艳系已故被保险人冯清华的子女。在本案审理期间，本院曾组织双方进行庭后调解，因各方对损失额无法达成一致以致本案调解未果。上述事实，有到庭当事人的当庭陈述，并有当事人所提交的医疗病历记录、司法鉴定意见书、告知函、保险单、报案记录、公安派出所和村民委员会所出具的相关证明、外科学书籍内容等证据经当庭质证认定后予以佐证。基于上述事实，本院认为：一、依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告诚泰保险公司与已故的被保险人冯清华形成了人身保险合同关系。被保险人冯清华在保险期间内发生了约定保险意外事故身故后,三原告作为其法定受益人有权向被告诚泰保险公司主张理赔权利。本案的争议焦点为：被保险人冯清华因涉案意外事故受伤后在治疗期间死亡结果是否属于保险合同中所约定的意外死亡的保险事故以及被告诚泰保险公司是否对此需要承担保险赔偿责任？本院分析认为：根据涉案鉴定意见中所载明被保险人冯清华的死亡原因即“死者冯清华系外伤所致骨折及在骨折术后，并发下肢肺静脉血栓形成脱落，引起肺动脉栓塞，导致呼吸循环衰竭猝死”，被保险人冯清华是在涉案意外事故中受伤后的住院治疗期间因术后引发并发症所致死亡，其死亡后果是基于意外受伤事故所造成的不幸结果，且该意外事故的发生是致使被保险人冯清华因伤情并发症所导致死亡的直接原因，故被保险人冯清华因涉案意外受伤并因伤情并发症所致死亡后果属于本案涉案保险合同中所约定的意外保险事故。被告诚泰保险公司关于被保险人冯清华死亡不构成意外保险事故的抗辩理由没有事实法律根据，本院不予采纳；三原告诉请要求被告诚泰保险公司根据保险合同约定对被保险人冯清华意外死亡后果承担理赔责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。二、对于三原告因涉案保险事故所造成的损失额的审核确定：根据本案所查明的事实和涉案保险合同所约定的意外伤害赔偿限额，本院确定其死亡赔偿金为300000元，故本院对三原告要求被告诚泰保险公司赔偿支付死亡赔偿金300000元的诉请予以支持。对被告诚泰保险公司所提出的三原告已从他处获得赔偿而不应再次获得额外赔偿的抗辩理由，因意外伤害保险属于人身保险，不适用财产保险中的“损失补偿”原则，我国保险法对人身保险也无重复投保的限制性规定，且按照通常理解,人的生命和健康是无价的，即无法用金钱加以衡量，故被保险人或者受益人从他处获得赔偿后,仍然可以向保险人主张保险理赔,保险人不得以被保险人或者受益人已经获得相应赔偿为由拒绝履行保险理赔责任，故本院对被告诚泰保险公司的该项抗辩理由不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条和《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十条、第十三条、第十四条之规定,判决如下:限被告诚泰财产保险股份有限公司湖南分公司于本判决生效之日起十日内支付给三原告周四清、冯亮军、冯艳的保险理赔款300000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2900元，由被告诚泰财产保险股份有限公司湖南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  郭庆军二〇二〇年九月七日书记员  陈婧坭附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。