广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初4259号原告：佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行。住所地：广东省佛山市三水区。负责人：苏国文，该行行长。委托诉讼代理人：李**，广东金纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴周锋，广东金纳律师事务所实习律师。被告：梁世存，男，汉族，1974年11月10日出生，住广东省广州市荔湾区。被告：李梅燕，女，汉族，1975年11月29日出生，住广西苍梧县。原告佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行（以下简称佛山农商行乐平支行）与被告梁世存、李梅燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告佛山农商行乐平支行的委托诉讼代理人李**到庭参加诉讼，被告梁世存、李梅燕经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。佛山农商行乐平支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告梁世存立即清偿原告贷款本金309881.01元及算至实际清偿之日止的利息、利息罚息、本金罚息、复利【依据《个人购房抵押借款合同》约定：贷款年利率为4.165%；利息罚息、本金罚息、复利按贷款利率水平加收50%计收；暂计至2020年6月19日，拖欠利息6177.66元、利息罚息97.98元、本金罚息104.11元、复利2.45元，本息合计316263.21元】；２．判令被告梁世存向原告支付前期律师费3000元；3．判令原告对被告梁世存提供抵押的位于佛山市三水区************【粤（2019）佛三不动产权第0020366号】的房屋就折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；４．判令被告李梅燕对被告梁世存的上述债务承担连带清偿责任；５．本案诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2016年9月5日，梁世存与原告签订《个人购房抵押借款合同》（合同编号：***********）约定：梁世存向原告借款350000元，用于购买住房；借款期限为20年，即从2016年9月6日起至2036年8月21日止；借款利率采取浮动利率方式计收：按中国人民银行公布的同期同档次贷款五年期以上贷款基准利率（即执行年利率4.9%）下浮15%计算；贷款期内，如遇基准利率调整，于次年1月1日起按最后一次调整的基准利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式采用等额本息法，按月还本付息，付息日为每月21日。梁世存未按约还款的，原告从逾期日起根据逾期本金的金额在合同载明的贷款利率水平上加收50%的罚息，对不能按时支付的利息，按人民银行的规定对所欠利息（包括逾期利息）计收复利。若梁世存连续超过三期以上（含三期）或累计超过六期以上（含六期）不能按时偿还应付本金或利息，原告有权解除合同，提前收回借款本息和处置抵押物。梁世存以购买的住房即其名下的位于佛山市三水区************【粤（2019）佛三不动产权第0020366号】房屋为上述借款提供抵押担保并办理抵押登记，登记证号为【粤（2019）佛三不动产证明第0021446号】，担保的范围包括借款本息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、损害赔偿金和原告为实现债权而发生的一切费用。2016年9月5日，李梅燕向原告出具《共同债务确认书》，确认其自愿为梁世存于2016年9月5日签订的《个人购房抵押借款合同》（编号为***********563）所涉借款350000元承担连带清偿责任。2016年9月6日，原告向梁世存发放贷款350000元，执行贷款年利率4.165%【4.9%×（1－15%）】。自2020年1月21日开始，梁世存未依约偿还本息，构成严重违约。截止至2020年6月19日，梁世存拖欠贷款本金309881.01元、利息6177.66元、利息罚息97.98元、本金罚息104.11元、复利2.45元，本息合计316263.21元。原告为维护自身合法权益，现依法提起诉讼，请求法院判如所请。原告在庭审上陈述：由于实行贷款市场报价利率制度，借款合同载明的利率水平现采取固定年利率4.165%，是根据中国人民银行最后一次公布的同期同类基准利率4.9%下浮15%所得；利息罚息、本金罚息、复利的利率在前述利率4.165%的基础上上浮50%。根据电脑系统记载对本息数据作出更新：截至2020年10月15日，梁世存拖欠贷款本金309881.01元、利息10192.92元、利息罚息254.93元、本金罚息269.36元、复利8.86元，本息合计320607.08元。原告佛山农商行乐平支行围绕诉讼请求提交了以下证据：营业执照、金融许可证、《个人购房抵押借款合同》（合同编号：***********563）、不动产登记证明【粤（2019）佛三不动产证明第0021446号】、借款借据、业务办讫单（计至2020年6月19日）、业务办讫单和交易明细表（计至2020年10月15日）、银保监复【2019】404号文件、粤银保监复【2019】620号文件、佛银保监复【2019】107号文件及附件、结婚证、《共同债务确认书》、民事委托代理合同及律师费发票。被告梁世存、李梅燕在诉讼中没有作出答辩亦未提交证据。经审查，原告提供的上述证据来源、形式合法，与本案具有关联性，且证据彼此之间能相互印证，能够反映案件事实，故本院对上述证据的证明力予以确认并在卷佐证，并确认原告诉称的事实。另查明，被告李梅燕在向原告出具的《共同债务确认书》上声明，其是梁世存的配偶，上述借款合同所涉贷款为夫妻共同债务，自愿对贷款承担连带清偿责任。本案贷款期限为2016年9月6日起至2036年8月21日止，还款方式为等额本息偿还法，梁世存从2020年1月21日起开始逾期还款，原告遂于2020年8月27日提起本案诉讼，主张本案借款立即到期，要求梁世存、李梅燕提前归还全部贷款本息。至2020年10月15日，梁世存尚欠本金309881.01元、应付未付利息10192.92元、应收本金的罚息269.36元、应收利息的罚息254.93元、复利8.86元。2019年4月4日，中国银行保险监督管理委员会作出《中国银保监会关于佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并广东高明农村商业银行股份有限公司、佛山市三水区农村信用合作联社的批复》（银保监复【2019】404号）；2019年7月29日，中国银行保险监督管理委员会广东监管局作出《关于佛山市三水区农村信用合作联社解散的批复》（粤银保监复【2019】620号），原佛山市三水区农村信用合作联社已被佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并，原佛山市三水区农村信用合作联社的债权债务由佛山农村商业银行股份有限公司承继；2019年7月29日，中国银行保险监督管理委员会佛山监管分局作出《关于佛山农村商业银行股份有限公司高明区域及三水区域分支机构开业的批复》（佛银保监复【2019】107号），同意佛山农村商业银行股份有限公司高明区域及三水区域100家分支机构开业。再查明，《中国人民银行公告【2019】第30号》向各金融机构指出：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限固定不变；也可转换为固定利率。……存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。原告称其根据上述公告的精神，于2020年8月13日在其公众号发布了《关于佛山农商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，故其已经通知梁世存将本借款合同约定的利率转换为固定利率（即年利率4.165%）。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。案涉《个人购房抵押借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护。在合同履行期间，被告梁世存没有依约偿付本息，其行为已构成违约，原告作为佛山市三水区农村信用合作联社之债权债务继受人，依约宣布贷款提前到期，并诉请被告梁世存偿还所欠本息，合法有理，本院予以支持。虽然原告于2020年8月27日提交民事起诉状要求被告立即归还贷款本息，但从原告当庭提供的截至2020年10月15日止的业务办讫单和交易明细表显示，原告仍然按照借款期内计算利息、罚息、复利至2020年10月15日。所以，本院确定贷款提前到期日为2020年10月15日。原告已依约宣布贷款提前到期，在2020年10月15日前产生的利息为期内利息，自2020年10月16日起的利息为逾期产生的利息。因逾期产生的利息不属于借款期内不能按时支付的利息，同时没有具体的计息截止日，不具有计算复利的基础，而且对逾期本金已按逾期利率计算利息，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，原告主张以拖欠本金罚息、复利与每期转结复利的总和为基数，再按罚息利率计息，缺乏法律依据。原告不但主张截至2020年10月15日的应收利息的罚息254.93元，还主张以罚息、复利和每期复利的总和为基数计算至2020年10月15日的复利8.86元，重复主张复利，对与法律规定不符的复利主张，本院不予支持。结合原告提交的截止至2020年10月15日的业务办讫单和交易明细表，被告梁世存应向原告偿还贷款本金309881.01元。对于利息、罚息、复利，根据合同的约定，被告梁世存应支付截止至2020年10月15日的应付未付利息（应收利息）10192.92元、罚息269.36元、复利254.93元；2020年8月16日起至梁世存实际清偿之日，应分别以所欠借款本金309881.01元和应付未付利息10192.92元为基数，按合同约定的罚息利率【即按照中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）的贷款基准利率下浮15%再上浮50%】执行，如遇基准利率调整的，自基准利率调整的次年1月1日起按新利率计算罚息和复利。因2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，且原告未能举证证明LPR实行后其与梁世存已就本案贷款利率进行协商一致，重新约定适用固定利率计息。根据借款合同约定，“如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率”，因此，本院认定，2020年10月16日起的罚息利率（逾期利率）应按LPR下浮15%再上浮50%计算。关于律师费问题，双方所签的借款合同约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用。原告为追讨贷款委托律师代理本案诉讼，造成原告支出律师费用，诉请由被告梁世存承担律师费3000元，有法律和合同依据，支出金额合理且必要，本院予以支持。借贷双方约定，以梁世存所有的位于佛山市三水区************的房屋为借款本金、利息、违约金、赔偿金以及实现债权的费用等提供抵押担保，并办理了抵押登记。因此，原告诉请对上述抵押房产折价或拍卖、变卖所得款在本案债权范围内享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。被告李梅燕以书面形式追认案涉合同项下的债务是夫妻共同债务，依法应承担共同清偿责任，原告诉请合法有理，本院予以支持。被告梁世存、李梅燕经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁世存应于本判决生效之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行偿还借款本金309881.01元和利息、罚息、复利（包括①计算至2020年10月15日止的应付未付利息10192.92元、罚息269.36元、复利254.93元；②以上述借款本金309881.01元为基数从2020年10月16日起至实际清偿之日止按罚息利率标准计付罚息；③以上述应付未付利息10192.92元为基数从2020年10月16日起至实际清偿之日止按罚息利率计付复利。其中②③部分的罚息利率均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率即LPR的基础上下浮15%再上浮50%计算）；二、被告梁世存应于本判决生效之日起十日内返还原告佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行律师费3000元；三、原告佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行对被告梁世存所有的位于佛山市三水区************【粤（2019）佛三不动产权第0020366号】的房屋在上述第一、二判项所确定的债务范围内享有优先受偿权；四、被告李梅燕对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。五、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即3044元、财产保全申请费2116元，合计5160元，由被告梁世存、李梅燕共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  林育婷二〇二〇年十一月四日书记员  陆 珊