广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初8368号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路**，统一社会信用代码：91450102898281063X。 负责人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：农美春，广西天狮灵动律师事务所律师。 委托诉讼代理人：史本奎，广西天狮灵动律师事务所律师。 被告：唐国忠，男，汉族，1991年10月25日出生，住址：广西玉林市玉州区。 案由：信用卡纠纷 适用程序：简易程序（√）普通程序（） 立案时间：2020年10月13日 开庭时间：2020年12月10日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人农美春到庭 被告唐国忠：未到庭 原告诉请要点 诉讼请求：一、判令被告向原告偿还透支信用卡本金62630.33元；二、判令被告向原告支付信用卡利息28412.47元（暂计至2020年5月4日，后续计至被告实际还清之日止）；三、判令被告向原告支付信用卡费用5887.87元（信用卡费用=违约金5060.45元+手续费797.42元+服务费30元）；四、判令本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由：2014年11月15日，被告通过ＰＤＡ（ＰｅｒｓｏｎａｌＤｉｇｉｔａｌＡｓｓｉｓｔａｎｔ，又称掌上电脑）向原告提供其个人信息资料用于申领一张交通银行青年卡黑卡信用卡（卡号45×××24），授信额度65000元。被告向原告申请信用卡时同意遵守《交通银行太平洋信用卡章程》和《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》，并在申请表上予以签字确认，由被告按双方约定的方式向原告贷款，被告在月结账单日起的第25天前向原告清偿欠款及各项收费。2014年11月25日开始，被告向原告连续借贷，但未能按照合约的约定履行还款义务，至2020年5月4日共欠原告信用卡本金62630.33元、利息28412.47元、信用卡费用5887.87元。2018年5月4日，原告冻结了被告的信用卡，停止了该卡的支付及取现功能。被告逾期未偿还欠款，原告曾通过多种方式向被告催收欠款，但被告仍拒绝偿还。原告认为，被告的行为已违反合约约定，为维护原告自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告答辩要点 被告唐国忠未作答辩，亦未提供证据。 分析与认定 本院经审理认定，2014年11月18日，被告唐国忠（乙方）填写信用卡申请表，向原告交行广西区分行（甲方）申领一张交通银行青年卡黑卡信用卡,为此双方签订一份《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），在同意共同遵守《交通银行太平洋信用卡章程》（以下简称《章程》）的前提下，就有关太平洋个人信用卡的申领、使用和收回等事宜达成合约，乙方在太平洋卡申请表上签名即视为乙方已知悉并理解《章程》及合约的条款，并同意接受其约束。双方主要约定：甲方根据乙方的资信状况有权决定是否批准乙方的领卡申请；甲方有权根据乙方的资信状况核定其太平洋卡账户的信用额度，并通过月结单、卡函或其他方式告知乙方；如乙方经甲方核准使用太平洋卡进行分期付款交易，乙方同意按该等分期付款计划的安排和月结单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该等交易的所有应付款项。乙方应及时通过甲方许可的渠道，以现金存入或合法款项转账等方式向甲方偿还全部应还款项或最低还款项，并确保还款在到期还款日或最后还款日前导致，否则即构成逾期还款。乙方的还款将按如下顺序冲还应还款项：1.正常或90天（含）内的逾期账户：贷记卡按透支利息、费用、取现、消费（含分期付款）的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、后当期的对账单顺序冲还，往期和当期的各类款项均冲还完毕后，再按上述款项顺序冲还未出对账单的应还款项；准贷记卡按透支利息、取现、消费（含费用）的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还。2.90天以上的逾期账户：贷记卡按取现，消费（含分期付款）、费用，透支利息的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还；准贷记卡先按取现、消费（含费用）的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期，再当期、最后未出的对账单顺序冲还，各期的取现和消费（含费用）均冲还完毕后，再按上述对账单顺序冲还透支利息。利息和费用：1、甲方不对乙方贷记卡内的资金（含电子现金）计付存款利息。2、乙方贷记卡的到期还款日为账单日起的第25天，具体以对账单记载的日期为准。3、除甲方另有规定外，乙方除预借现金外的交易自交易记账日至到期还款日的期间为免息还款期，乙方在免息还款期内全额偿还对账单记载的应还款项的，无需支付除预借现金外交易的透支利息（下称免息还款期待遇）。4、如有下列情形之一的，乙方不享受免息还款期待遇，甲方将按规定利率计收从交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利：（1）乙方未能在到期还款日前金额偿还应还款项(包括但不限于选择享受最低还款额待遇），或乙方在账单日的应还款项超出甲方核定的信用额度的，甲方将对除预借现金外的全部透支交易额（包括已偿还部分）计收透支利息。（2）乙方预借现金的，甲方将对全部预借现金交易额计收透支利息。5、乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分收取滞纳金；乙方在账单日的应还款项超出甲方核定的信用额度的，甲方有权在适用法律许可的范围内对超出信用额度部分收取超费。甲方在本合约项下向乙方收取透支利息的利率，收取年费，滞纳金和超限费，以及其他费用的收费项目和标准，按收费表的规定执行。对乙方除现金和转账外的交易，从甲方记账日起至月结单通知的到期还款日止为免息还款期，乙方如在免息还款期内偿还全部应付款项，则无须支付除现金和转账外交易的透支利息；乙方使用信用额度取现或转账，不享受免息还款期待遇，应按贷款利率每日万分之五向甲方支付自甲方记账日起至全部偿还日止的透支利息；信用额度境内人民币取现手续费每笔收取交易金额的1％，最低每笔人民币10元；信用额度境内人民币柜面转账手续费为（每笔）收取交易金额的1％，最低每笔人民币10元；乙方同意，甲方可在适用法律许可的范围内不时对本合约及其附件（包括但不限于收费表的内容）进行修改，经甲方营业网点或官方网站提前至少45天公告后生效；乙方可在公告期内自行选择是否继续使用信用卡，如乙方未在公告期内办理销户，即视为其同意受并遵守修改后的本合约及其附件；太平洋卡申请表、《章程》和收费表是合约的组成部分。合约还对其他有关事宜作了约定。 经审核，原告向被告发放了一张卡号为45×××24的信用卡。2018年5月4日，原告冻结了被告的信用卡，停止了该卡的支付及取现功能。截至2020年5月4日止共欠原告透支本金62630.33元，手续费797.42元,服务费30元，违约金5060.45元（该违约金系2017年1月1日之后后产生），利息28412.47元。 另查明，2016年9月30日，交通银行在其银行官方网站上发布《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》，称为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，自2017年1月1日起，我行将调整信用卡部分服务收费价格，具体包括：1、取消“滞纳金”收费；2、新增“违约金”收费；3、取消“超限费”收费；4、扩大转账手续费适用范围，涵盖现金充值业务。其中违约金指持卡人因未能按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额而向银行缴纳的违约金罚金，违约金（每笔）按最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元或1美元。 以上事实，有信用卡领用合约、信用卡交易明细表、催收记录等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，当事人享有对对方当事人所提出的主张和提交的证据进行答辩、质证的权利，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已经放弃答辩和质证的权利。 被告唐国忠为申领信用卡在填写申请表时已签名确认同意遵守《交通银行太平洋信用卡章程》及《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告愿意接受《章程》、《领用合约》相关条款的约束；同时原告也同意向被告核发信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是当事人真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告在透支款项后未能依据领用合约的约定向原告履行还款义务及支付相关费用已构成违约，依法应根据领用合约的相关约定承担迟延履行的违约责任，且本案领用合约关于计息和各项收费标准的约定并未超出法律规定，故原告要求被告支付透支本金、利息、信用卡费用的诉讼请求，本院依法予以支持。至于原告主张的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准……”的规定,银行取消信用卡滞纳金,对于被告违约逾期未还款的行为,原告应通过协议方式与被告约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。本案中,原告虽然主张交通银行已在其银行官方网站上就收取违约金事项以公告的形式发布了《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》,但该行为系原告方的单方意思表示,对被告不产生法律约束力,且与中国人民银行上述通知要求不符，本院不予采纳。原告未能提供有效证据证明其与被告就违约逾期未还款是否收取违约金事项有相关约定,其主张收取逾期还款违约金缺乏事实依据。本院不予支持。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告唐国忠归还原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行透支本金62630.33元； 二、被告唐国忠支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行信用卡费用827.42元； 三、被告唐国忠支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行利息（利息计算：1、截至2020年5月4日利息为28412.47元；2、从2020年5月5日起至实际清偿之日止，以本金62630.33元为基数，按日利率万分之五计付）； 四、驳回原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1112元，由被告唐国忠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  孙焕谢 二〇二〇年十二月二十日 书记员  汪文婷 【附法律条文】 《中华人民共和国合同法》 第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。