广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初21948号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区××××××××××第四层，统一社会信用代码914××××××××265266G。法定代表人：丘忠，任董事长。委托诉讼代理人：陈光明，广东佛明律师事务所律师；委托诉讼代理人：李国，广东佛明律师事务所律师；被告：曾庆金，男，1983年10月20日出生，汉族，住广东省云浮市云安区××××××××××××，公民身份号445××××××××××××336。被告：黄伟玲，女，1981年4月19日出生，汉族，住广东省云浮市云安区××××××××××××，公民身份号码452××××××××××××029。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告曾庆金、黄伟玲小额借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人，被告曾庆金到庭参加了诉讼，被告黄伟玲经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告偿还借款本金121590.29元及利息、罚息36314.97元（利息、罚息以本金121590.29元按月利率2%的标准自2019年5月30日起暂计至2020年8月20日；前述利息、罚息原告请求计算至被告实际清偿之日止）；2.两被告向原告支付律师费6316元；3.两被告向原告支付财产保全责任保险费1500元；4.原告在上述第一、二、三项诉讼请求的债权范围内，以抵押财产[佛山市高明区××××××××××××××××，权属号：粤房地权证佛字第0550007343号、佛高国用（2015）第0409740号]折价、或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿。两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：一、借款情况2018年1月24日，原告与被告曾庆金签订编号为“京能201801022（S）”《授信协议》，原告向被告曾庆金提供200000元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2018年1月24日至2023年1月23日止，利息和费用按具体合同的规定执行。2018年1月24日，原告与被告曾庆金签订编号为“京能201801022-1号”《借款合同》，被告曾庆金向原告借款200000元，《借款合同》为上述“京能201801022（S）”《授信协议》项下的具体合同。根据《借款合同》第一、二、四、十（一）1、以及十（二）1、5、7等条款约定，原告向被告提供200000元的贷款，贷款期限为2018年1月24日至2021年01月23日，共36个月，贷款月利率为1.2%。贷款用途为：夫妻共同生活用款、夫妻共同生产经营用款。贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准。被告未能按约定偿还本息或有其他违约行为，原告有权主张贷款提前到期，无须通知被告，要求被告根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权按当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金（按次）。被告按以下顺序清偿债务：实现债权所支付的费用、损害赔偿金、违约金、融资服务费、罚息、利息、贷款本金。被告曾庆金与原告签订《融资咨询服务协议书》，每月需向原告支付融资服务费1081.55元。另外，被告曾庆金同意并已经收到《还本付息通知书》，承诺按《还本付息表》所列时间和金额向原告偿还贷款本息。该份《还本付息通知书》是“京能201801022-1号”《借款合同》的重要组成部分。2018年1月30日，原告按《支付委托书》要求向被告曾庆金配偶，即被告黄伟玲的账户发放贷款200000元。二、担保情况2018年1月24日，原告与被告曾庆金签订编号为京能201801022-3《最高额抵押保证合同》，约定以被告曾庆金名下位于佛山市高明区××××××××××××××××（权属号：粤房地权证佛字第0550007343号、佛高国用（2015）第0409740号）作为被告曾庆金在“京能201801022（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。双方办理了最高额抵押登记手续。三、违约情况两被告收到贷款后，仅偿还款项127296元（其中，本金78409.71元，利息及服务费48886.29元），剩余款项至今拖欠。四、其他根据《授信协议》第13.2.1条、《借款合同》第十一条、《最高额抵押保证合同》第二十二条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向原告所在地有管辖权的法院提起诉讼解决。原告因委托广东佛明律师事务所律师代理本案诉讼，已经实际支付律师费。原告在本案申请了财产保全，实际支付诉讼保全责任保险保费，还支付了案件受理费、财产保全申请费等诉讼费用。上述费用符合广东省律师服务收费标准、保监会收费标准等，根据《授信协议》第9条、《借款合同》第九条第一款、《最高额抵押保证合同》第2条、第3条的约定，均由两被告全额承担。原告认为，本次借款发生在两被告婚姻关系存续期间，贷款资金的收款账户为被告黄伟玲的账户，且贷款资金用于夫妻共同生活、夫妻共同生产经营，系夫妻共同债务，两被告应共同清偿。两被告未按上述合同约定以及法律规定清偿债务，已经构成严重违约。因此，原告有权主张贷款提前到期，要求两被告偿还全部贷款本金，并支付利息、罚息、以及原告为催收和实现借款本息所需费用。对于被告提供抵押担保的房产，原告有权以折价、或拍卖、变卖所得价款优先受偿。为维护原告合法权益，原告遂提起本案之诉。被告曾庆金在诉讼中没有发表答辩意见。被告黄伟玲没有答辩也没有提供证据，被告曾庆金在诉讼中没有证据提供。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了到庭当事人进行质证，被告黄伟玲经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据，与本案相关联，且被告曾庆金对其真实性亦无异议，本院予以确认并据此认定原告所诉事实属实。并查明，案涉《借款合同》约定还款方式为每月20日计息，分36次还本。《还本付息通知书》约定首期还款日为2018年2月20日，其后每月还款日为逢20日，每月还款额为7956元。被告已归还2018年1月30日至2019年5月29日期间的本息。自2019年5月30日起逾期还款。另查明，两被告于2005年登记结婚。被告曾庆金将案涉房产抵押给原告之前，已将该房产抵押给中国建设银行股份有限公司佛山高明支行，并办理了抵押登记。原告因本案支付律师费6316元、保险费1500元。原告起诉后，本院向两被告邮寄送达应诉材料，邮件于2020年10月29日签收。本院认为，原告未持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应适用有关民间借贷的法律规定处理。原告与被告曾庆金之间的借贷关系，合法有效。原告已依约向被告曾庆金发放借款200000元，被告曾庆金自2019年5月30日起未按约定偿还借款本息，已构成违约，故原告主张被告曾庆金提前归还所有借款本金的主张，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。原告与被告曾庆金签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1.2%，逾期还款的按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率为28.8%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”以及第三十二条“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”的规定，原告主张按月利率2%计算利息和罚息，即年利率24%，已超出法律规定，故罚息应按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计算。本院向被告邮寄送达应诉材料，邮件于2020年10月29日签收，故借款于该日提前到期。到期日前应以每期逾期的欠款本金为基数计算罚息，自到期日起以所有欠款本金为基数计算罚息。也即，被告曾庆金应支付自2019年5月30日起至2020年10月28日期间的分期利息15413.30元、罚息10030.83元，于2020年10月29日起以全部尚欠借款本金121590.29元按年利率15.4%计算罚息予原告（具体计算方法详见附表）。原告主张超出部分，缺乏依据，本院不予支持。本案借款合同已明确约定，被告违约的，应赔偿原告的律师费损失，原告主张被告曾庆金支付律师费6316元，已提供相应证据，符合合同约定，本院予以支持。原告请求被告曾庆金承担其已付的财产保全保险费1500元，已提供相应证据，且符合合同约定，故本院亦予以支持。原告与被告曾庆金设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告不清偿相关欠款时按抵押顺位行使抵押权。虽涉案借款合同为原告与被告曾庆金签订，但案涉借款是发放至被告黄伟玲名下的银行账户，故可认定被告黄伟玲对案涉借款知情并同意，故原告主张本案债务属于两被告的夫妻共同债务，本院予以确认。原告主张被告黄伟玲对被告曾庆金的本案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告黄伟玲经本院合法传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曾庆金应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金121590.29元、利息15413.30元、罚息10030.83元及以借款本金从2020年10月29日起至清偿日止按年利率15.4%计付的罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告曾庆金应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费6316元、财产保全责任保险费1500元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、在被告不履行上述第一、二项付款义务时，原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以被告曾庆金所有的位于佛山市高明区××××××××××××××××[粤（2018）佛高不动产证明第0003021号]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款按抵押顺位优先受偿；四、被告黄伟玲对被告曾庆金的本案债务承担共同清偿责任；五、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取1807.22元、财产保全费1348.61元，合共3155.83元（原告已预交），由原告负担234.83元，由两被告共同负担2921元并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期缴纳，本院将依法强制执行。对原告已预交的诉讼费用2921元在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  叶水凤二〇二〇年十二月二十五日书记员  李海蓝附表：期数本金应还利息罚息起算日罚息截止日天数罚息年利率罚息175415.371459.082019-6-302020-10-2848715.4%1112.72185480.351394.102019-7-302020-10-284571056.70195546.111328.342019-8-302020-10-28426996.84205612.671261.782019-9-302020-10-28395935.39215680.021194.432019-10-302020-10-28365874.72225748.181126.272019-11-302020-10-28334810.04235817.161057.292019-12-302020-10-28304746.13245886.96987.492020-1-302020-10-28273678.08255957.61916.842020-2-292020-10-28243610.81266029.10845.352020-3-302020-10-28213541.83276101.457732020-4-302020-10-28182468.52286174.67699.792020-5-302020-10-28152396296248.76625.692020-6-302020-10-28121319.01306323.75550.702020-7-302020-10-2891242.80316399.63474.822020-8-302020-10-2860162326476.43398.022020-9-302020-10-282979.24320.31合计15413.3010030.83