上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0116民初13398号原告：中国农业银行股份有限公司上海金山支行被告：张春锋被告：黄玉娇原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行(以下简称“农行上海金山支行”)与被告张春锋、黄玉娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行上海金山支行委托诉讼代理人张勤、张婧婧、被告黄玉娇委托诉讼代理人即被告张春锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行上海金山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张春锋归还原告借款286,158.65元；2、判令被告张春锋支付原告借款利息18,372.44元及自2020年7月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利，按个人购房担保借款合同约定利率计算；3、判令依法处置被告张春锋、黄玉娇的抵押物，抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款优先归还贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用，以实现原告债权。诉讼过程中，原告当庭将第1项诉讼请求变更为判令被告张春锋归还原告借款286,143.48元，将第2项诉讼请求变更为判令被告张春锋支付原告自2018年7月21日起至2020年9月20日止的利息21,102.67元及自2020年9月21日起计算至实际清偿之日止的罚息、复利,按个人购房担保借款合同约定利率计算。事实和理由：2016年4月20日，因被告购房需要，原告与被告张春锋、抵押物共有人黄玉娇共同签订《个人购房担保借款合同》，抵押的房地产坐落于闵行区西环路XXX弄XXX号XXX室，建筑面积83.40平方米。原告于2016年6月15日向借款人发放住房贷款300,000元，到期日为2045年6月14日，期限29年，采用月等额本息的还款方式，借款利率采用浮动利率，按照中国人民银行公布的人民币贷款基准利率执行，月还款额1,616.46元，但被告自2018年7月21日起出现逾期，经原告催讨后，被告归还了部分逾期本息，截至2020年9月20日仍欠贷款本金286,143.48元(其中逾期贷款本金8,288.78元)、利息21,102.67元，合计贷款本息307,246.15元。被告未按约偿还借款，原告向被告发送个人贷款提前到期通知书，宣布合同项下贷款于2019年11月30日提前到期，要求被告偿还全部贷款本金及利息等。被告张春锋、黄玉娇共同辩称，对原告第1、2项诉讼请求认可，对第3项诉讼请求，希望可以先不要抵押涉案房屋，因为该套房子是家里唯一住房，抵押后会影响孩子读书，等老家动迁后其就有钱还款了，目前动迁程序已经启动，但尚未走完，其表示可以先偿还一部分利息，其余的分期还款。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院依法对本案证据进行核对，原告提交的户口本信息、《个人购房担保借款合同》、上海市房地产登记证明、借款凭证、贷款实还清单、账户信息明细表、个人贷款逾期催收通知书、个人贷款提前到期通知书，符合证据真实性、合法性、关联性的要求，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月20日，被告张春锋(借款人、抵押人)、被告黄玉娇(抵押人)与原告(贷款人、抵押权人)签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人购房担保借款合同》,约定借款金额为叁拾万元整，借款用途为购买位于上海市闵行区西环路XXX弄XXX号XXX室的房产，借款期限为348个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日，借款执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定，借款期限遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。发生下列情形之一的，贷款人有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：(2)借款人未按约定按期足额偿还借款……合同还约定，本合同项下借款采用抵押担保方式，抵押物为位于上海市闵行区西环路XXX弄XXX号XXX室的房屋，购房合同编号XXXXXXX，购房总价187万元，建筑面积83.4平方米。抵押人与抵押物共有人同意以上述房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用：(1)债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；(2)贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……被告张春锋在上述合同借款人及抵押人处签字，被告黄玉娇在抵押人处签字。2016年5月9日，原告、被告张春锋、黄玉娇办理了不动产抵押登记(除原告外，抵押权人还有上海市公积金管理中心)，登记证明号为闵XXXXXXXXXXXX，抵押物为位于上海市闵行区西环路XXX弄XXX号XXX室的房屋，债权数额为800,000元，其中商业贷款300,000元，期限从2016年4月20日至2045年4月19日。原告于2016年6月15日向被告张春锋指定收款账户放款300,000元，借款期限自2016年6月15日至2045年6月14日止。2019年8月28日，原告向被告张春锋寄送个人贷款逾期催收通知书。2019年10月21日，原告向被告张春锋寄送个人贷款提前到期通知书，宣布合同项下贷款于2019年11月30日提前到期。被告张春锋在庭审中确认收到上述两份通知书。本院认为，被告张春锋与原告农行上海金山支行签订的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。原告按约发放贷款，被告张春锋未按期足额偿还借款，原告有权按照合同约定宣布涉案合同项下借款于2019年11月30日到期，并要求被告张春锋归还全部未付借款并赔偿相应损失。庭审中，被告张春锋确认尚欠原告借款本金286,143.48元、自2018年7月21日起至2020年9月20日止的利息21,102.67元及自2020年9月21日起计算至实际清偿之日止的罚息、复利，原告有权按照合同约定要求被告张春锋归还剩余本金，并偿付利息、复利、罚息，但复利的计算基数应仅为合同期内的应付未付利息。若被告张春锋到期未能履行上述付款义务的，原告有权就上述抵押物实现抵押权。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告张春锋应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行借款本金286,143.48元；二、被告张春锋应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行自2018年7月21日起至2020年9月20日止的利息21,102.67元及自2020年9月21日起至实际清偿之日止按双方于2016年4月20日签订、编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人购房担保借款合同》约定的利率计算的罚息及复利(罚息以286,143.48元为基数，复利以借期内应付未付利息为基数)；三、若被告张春锋未按期足额履行上述判决主文中第一至二项付款义务，原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行可以与被告张春锋、黄玉娇协议，以被告张春锋、黄玉娇名下位于上海市闵行区西环路XXX弄XXX号XXX室的房产(登记证明号：闵XXXXXXXXXXXX)折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过原告债权数额的部分归被告张春锋、黄玉娇所有，不足部分由被告张春锋继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2,934元、财产保全费2,043元，合计4,977元，由被告张春锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  潘 玅二〇二〇年十一月三日法官助理  吴鑫圆书 记 员  赵殷婕附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。