福建省建瓯市人民法院民 事 判 决 书(2020)闽0783民初1475号原告：福建建瓯农村商业银行股份有限公司，住所地建瓯市中山路463号，统一社会信用代码91350700MA32CNHC90。法定代表人：范建华，董事长。委托诉讼代理人：刘水生，福建元天和律师事务所律师。被告：杨上军，男，1977年4月28日出生，汉族，住政和县。被告：吴少松，男，1965年8月22日出生，汉族，住政和县。委托诉讼代理人：陈旭峰，福建省政和众成法律服务所法律工作者。原告福建建瓯农村商业银行股份有限公司（以下简称建瓯农商行）与被告杨上军、吴少松信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行审理。原告建瓯农商行的委托诉讼代理人刘水生到庭参加诉讼，被告杨上军、吴少松及其委托诉讼代理人陈旭峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建瓯农商行向本院提出诉讼请求：1.杨上军立即偿还建瓯农商行普惠金融卡截止2020年8月17日的透支款本金73889.87元，利息48359.29元、违约金21433.96元，及自2020年8月18日起至还清之日按合同约定的利息、违约金；2.杨上军支付律师代理费2500元；3.吴少松对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：杨上军于2015年5月14日向建瓯市农村信用合作联社（以下简称建瓯信用联社）申领个人福万通普惠金融贷记卡,并填写福万通普惠金融贷记卡申请表，同意遵守福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡章程等内容。领用合约约定了普惠金融贷记卡申领的使用、还款、收费标准、权利和义务等内容。吴少松与建瓯信用联社签订了普惠金融卡担保协议，同意为杨上军申领的普惠金融卡承担连带责任保证。建瓯信用联社核准并向杨上军发放了普惠金融贷记卡，信用额度100000元，有效期3年，月利率12‰。杨上军领卡激活后使用该贷记卡透支，自2016年4月21日起未能按约支付利息。经多次催收,杨上军拒不履行还款义务，吴少松拒不承担连带保证责任。截止2020年8月17日尚欠本金73889.87元，利息48359.29元、违约金21433.96元。杨上军辩称：对建瓯信用联社提出的诉讼请求和陈述的事实与理由均不持异议,但是利息和违约金偏高。吴少松辩称：建瓯农商行于2017年12月28日起多次向债务人杨上军送达催款通知单，该通知单告知杨上军须在接到通知7日内归还借款本息，否则建瓯农商行将根据双方签订的《福建农村信用合作社、农商银行福万通贷记卡（个人）领用合约》及建瓯信用联社的相关规定，依法行使相应权利。此催款通知应视为建瓯农商行在该普惠金融卡未到期的情况提前宣布债务到期并主张债权。其为杨上军所持的普惠金融卡的担保期限为该普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年，即自2018年1月5日起至2020年1月4日止。建瓯农商行向本院的起诉时间为2020年4月19日，已过保证期限，由此，其不对杨上军的债务承担连带保证责任。本院对本案主要事实认定如下：杨上军于2015年5月14日向建瓯信用联社申领个人福万通普惠金融贷记卡,并在福万通普惠金融卡申请表的声明及签名栏抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”及签名，同意遵守福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程等内容。领用合约约定普惠金融卡有效期限最长为3年；申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，建瓯市农村信用合作联社有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。建瓯信用联社因向持卡人催收欠缴所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由申领人承担。福万通普惠金卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。同时领用合约和章程还对申领条件、权利和义务等相关内容进行了约定。同日，吴少松与建瓯信用联社签订了普惠金融卡担保协议，同意为杨上军申领的普惠金融卡承担连带责任保证，保证期间为普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年，即2018年6月15日至2020年6月14日。此后，建瓯信用联社核准并向杨上军发放了普惠金融贷记卡，信用额度100000元，有效期自2015年6月14日至2018年6月14日，月利率12‰。杨上军领卡激活后使用该贷记卡透支，自2016年4月21日起未能按约支付利息。经多次催收,杨上军于2020年7月27日归还2000元，2020年7月30日归还2000元，2020年8月10日归还20000元。截止2020年8月17日尚欠本金73889.87元，利息48359.29元、违约金21433.96元。2016年11月11日建瓯信用联社通过网络公告将滞纳金调整为违约金。建瓯市农村信用合作联社于2018年12月21日改制为福建建瓯农村商业银行股份有限公司，其债权债务由建瓯农商行承继。因本案诉讼，建瓯农商行支付律师代理费2500元。以上事实，有普惠金融卡领用合约及章程、建瓯市联社普惠金融卡（公职宝）使用须知、普惠金融卡（公职宝）担保协议、普惠卡交易明细账及明细台账、中国银保监会福建监管局文件、委托代理合同及发票、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的网络公告等，以及当事人当庭陈述为证，本院予以确认并在卷作证。本院认为，杨上军向建瓯农商行申领个人福万通普惠金融贷记卡,并签名确认了解普惠金融贷记卡的各项规定，同意遵守领用合约、章程等内容；吴少松与建瓯农商行签订了普惠金融卡担保协议，同意为杨上军申领的普惠金融卡债务承担连带责任保证，上述协议未违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应按协议履行。杨上军未能按照合约约定偿还普惠金融卡欠款，已构成违约，建瓯农商行诉请杨上军偿还尚欠普惠金融卡透支款本金、利息、违约金，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。杨上军辩称涉案利息、违约金过高，依据不足，不予采纳。建瓯农商行要求吴少松对杨上军应偿还的各项债务承担连带保证责任，吴少松认为建瓯农商行于2020年4月19日向法院提起诉讼已超过保证期间。经查，涉案普惠金融卡有效期限为3年，即从2015年6月14日起至2018年6月14日。持卡人在有效期内可以采用随借随还的形式使用其申请的10万元额度范围内的资金，吴少松应对杨上军在2015年6月14日起至2018年6月14日期间内，使用涉案普惠金融卡产生的额度在10万元内的所有债务承担连带保证责任，保证期间为2018年6月15日起至2020年6月14日。因杨上军长期未按约支付利息，建瓯农商行为了提醒杨上军应及时还款进行催收，但并未取消杨上军的持卡人资格，杨上军仍可在还清利息及滞纳金（违约金）后继续使用借款至2018年6月14日。故吴少松承担保证责任的保证期间仍为2018年6月15日起至2020年6月14日。综上，本院对于吴少松的辩称不予采纳，吴少松应对杨上军所持的涉案普惠金融卡项下的债务承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、杨上军应于本判决生效之日起十日内偿还福建建瓯农村商业银行股份有限公司普惠金融卡透支款本金73889.87元，截至2020年8月17日的利息48359.29元、违约金21433.96元，及自2020年8月18日起按合约约定计算利息、违约金。二、杨上军应于本判决生效之日起十日内向福建建瓯农村商业银行股份有限公司支付律师代理费2500元。三、吴少松对本判决第一、二项确定的债务向福建建瓯农村商业银行股份有限公司承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4622元，由杨上军、吴少松共同负担，于本判决书生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为，本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  周洪涛人民陪审员  章元华人民陪审员  吴伟荣二〇二〇年十二月二十五日书 记 员  林 芳书 记 员  侯淑蕾附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。法官提醒：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定：“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。