湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初9844号原告：长沙农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省长沙市天心区芙蓉南路一段439号。法定代表人：胡善良，董事长。委托诉讼代理人：罗玮，湖南日月明律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭艳萍，湖南日月明律师事务所律师。被告：黄合亮，女，1974年4月23日出生，汉族，住湖南省郴州市。被告长沙农村商业银行股份有限公司（以下简称长沙农商行）诉被告黄合亮信用卡纠纷一案，本院2020年10月19日受理后，依法适用简易程序由审判员史毅独任审判，于2020年11月18日公开开庭进行了审理。原告长沙农商行委托诉讼代理人罗玮、谭艳萍，被告黄合亮均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告长沙农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还信用卡截止于2020年3月12日的透支欠款本金19281.34元、利息3744.13元及透支费用6500.31元（后续利息及透支费用中的违约金仍按《福祥贷记卡申请表》及《福祥贷记卡领用合约》等相关约定计算至款项全部清偿完毕之日止）；2、判令被告承担本案的诉讼费用。事实及理由：2018年9月20日，被告向原告申请福祥贷记卡，并在申请表中声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，同意并保证遵守各项规则。原告审查后向被告核发了贷记卡一张。被告使用该卡进行透支消费后出现逾期还款，原告催讨未果。截至2020年3月12日，被告尚欠贷记卡本金19281.34元，已经损害了原告的合法权益。被告黄合亮辩称：对原告主张的金额无异议，但目前无力偿还，希望原告减免部分利息、费用，并同意被告分期偿还。经审理查明：2015年2月20日，被告（乙方）填写《福祥贷记卡申请表》，向长沙芙蓉农村合作银行（甲方）申领福祥贷记卡金卡，并承诺遵守《福祥贷记卡领用合约》的各项规则。申请表包含了申请要求、个人基本资料、账单寄送地址等内容。申请表所附的《福祥贷记卡领用合约》主要约定：一、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息。未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付违约金；二、乙方预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；三、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定调整；四、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《福祥贷记卡业务收费标准》；五、还款先后顺序为：上期有欠款的，先还上期，再还本期。逾期1-90天（含）的，按照先应收利息、各项费用、后预借现金本金、消费本金的顺序进行冲还。逾期90天（含）以上的，按照先预借本金、消费本金、后应收利息、各项费用的顺序进行冲还。申请表所附的《福祥贷记卡业务收费标准》主要规定：透支利息按日利率0.5‰计收，透支利率按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元；行内取现或转账手续费按交易金额的1%收取（溢缴款免费），最低1元，最高50元。跨行取现或转账手续费按交易金额的1%收取（溢缴款免费），固定费2元，最低3.6元，最高50元，溢缴款部分按交易金额的3%收取，固定费12元，最低3.6元，最高50元。长沙芙蓉农村合作银行审核后向被告发放卡号为6229065058510104，授信额度为20000元的贷记卡一张。根据原告提交的交易流水中载明内容，账单日（即对被告当期透支金额及利息进行结算的日期）为每月15日，到期还款日为账单日后第25日。长沙芙蓉农村合作银行于每月账单日次日向被告发送电子账单要求还款，并列明当期的最低还款额【计算公式为：最低还款额=信用额度内消费交易透支的10%+超过限额部分非现金交易的100%+现金交易（取现）透支的100%+本期利息费用（年费、挂失费、利息、违约金和各类手续费）+上月最低还款额未还部分）】。被告于2015年3月30日首次使用该卡透支消费7280元，最后一次使用为2019年4月28日透支消费623.40元，累计透支174笔共计1577098.13元。期间被告归还了部分款项。截至2020年3月12日，被告共拖欠透支借款本金19281.34元、利息3744.13元、费用6500.31元，且所有款项逾期均已超过90日。原告在庭审中确认，其主张的费用包含违约金、预借现金手续费、分期手续费等。另查明，上述合同履行过程中，中国银监会湖南监管局于2016年9月6日下发《中国银监会湖南监管局关于长沙农村商业银行股份有限公司开业的批复》【湘银监复[2016]231号】，同意长沙农村商业银行股份有限公司即原告及其辖内168个分支机构开业。该行开业的同时，长沙芙蓉农村合作银行及所辖分支机构自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。以上事实，有原告提交的《福祥信用卡综合申请表》、《福祥信用卡个人领用合约》、《福祥信用卡章程》、《福祥信用卡收费标准》、交易流水、余额构成表等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，被告向长沙芙蓉农村合作银行申领信用卡并同意遵守原告提供的领用合约及章程，该行经审核后发放了信用卡，双方信用卡借款合同关系成立，合法有效。双方合同履行过程中，长沙芙蓉农村合作银行合并入原告、且自行终止，其债权债务关系亦由原告承接，原告有权要求被告向其履行案涉合同义务。被告透支款项后未能依约按时足额还本付息，其行为已构成违约。被告截至2020年3月12日尚欠透支本金19281.34元属实，应予归还；关于利息及费用，原告主张按领用合约及章程的标准计算，但上述文件载明标准显著过高，超出原告实际损失，故本院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，酌情将截至2020年3月12日的利息及费用合并调整为3744.13元。对自2020年3月13日起至本金全部归还完毕之日止的利息及费用，本院合并调整为以实欠本金为基数，按每日万分之四的标准计算。因被告逾期已超过90日，依照双方约定，被告于2020年3月12日后偿还的款项应按先本金，后利息、费用的顺序抵充。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零二条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决如下：一、限被告黄合亮于本判决生效之日起十日内向原告长沙农村商业银行股份有限公司支付欠款本金19281.34元、利息及费用3744.13元；二、由被告黄合亮偿付原告长沙农村商业银行股份有限公司自2020年3月13日起至上述欠款本金归还完毕之日止的利息和费用（以实欠本金为基数，合并按每日万分之四的标准计算至全部欠款本金清偿完毕之日止，并于本金清偿完毕时一并清结）；上述第一、二项判决中所确定的应还款项，按照先本金、后利息及费用的顺序予以抵充。三、驳回原告长沙农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如被告黄合亮未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费538元，减半收取269元，由被告黄合亮承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员 史毅二〇二〇年十二月十八日法官助理 王悦书 记 员 李搴相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零二条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。