上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初19208号原告：中信银行股份有限公司上海分行，地址上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：张佳俊，北京观韬中茂(上海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：李勇，北京观韬中茂(上海)律师事务所律师。被告：吴剑强,男,1970年1月6日出生，汉族，住上海市闵行区。被告：韩丽,女,1977年3月31日出生，汉族，住上海市闵行区。被告：上海昆镇贸易有限公司，住所地上海市奉贤区。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告吴剑强、韩丽、上海昆镇贸易有限公司(以下简称昆镇公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张佳俊律师、李勇律师，被告吴剑强到庭参加诉讼。被告韩丽、昆镇公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴剑强、韩丽共同偿还原告借款本金1,733,916.97元，并支付截至2020年8月12日的利息69,441元、罚息863.55元、复利1,142.38元;2、判令被告吴剑强、韩丽共同偿还原告自2020年8月13日起至实际清偿之日止的罚息和复利(罚息以未还本金为基数,按照《中信银行个人借款合同》约定的罚息利率计算;复利以未按时支付的利息为基数,按照《中信银行个人借款合同》约定的罚息利率计算);3、判令被告吴剑强、韩丽不履行上述第1、2项付款义务，原告可以与被告吴剑强、韩丽协议,以坐落于上海市闵行区黎安一村XXX号XXX室的房产折价,或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿,不足部分由被告吴剑强、韩丽继续清偿;4、判令被告昆镇公司对上述第1、2项诉讼请求承担连带保证责任。审理中，原告变更第1、2项诉讼请求为：1、判令被告吴剑强、韩丽共同偿还原告借款本金1,733,916.97元，并支付截至2020年9月23日的利息82,637.93元、罚息1,218.76元、复利2,002.12元;2、判令被告吴剑强、韩丽共同偿还原告自2020年9月24日起至实际清偿之日止的罚息(以所有未还本金及期内利息的总和1,819,775.78元为基数,按照《中信银行个人借款合同》约定的罚息利率9.9225%计算)。事实和理由：2019年3月5日,原告与被告吴剑强签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(以下简称《最高额抵押合同》)，约定吴剑强以其名下坐落于上海市闵行区黎安一村XXX号XXX室房产作为抵押物向原告提供最高额抵押担保(最高债权额限度为380万元)；担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金、以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括且不限于诉讼费、律师费、评估费、保全费、公告费、公证认证费、执行费等)和其他所有应付的费用；原告同意向吴剑强提供综合授信额度190万元；综合授信期限自2019年3月5日起至2034年3月5日止等。韩丽作为吴剑强的配偶、抵押物共有人在合同落款处签名确认。同日，被告昆镇公司作为保证人与原告签订《最高额保证合同》，约定就原告与被告吴剑强在2019年3月5日至2034年3月5日期间所签署的主合同而享有的一系列债权，由保证人昆镇公司提供债权最高额限度为228万元的最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用(包括且不限于诉讼费、律师费、保全费等)等，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。保证人同时承诺,无论原告对主合同债权是否拥有其他担保，原告均有权直接要求保证人承担担保责任,且无需事先行使其他担保权利；原告放弃其他担保权利、变更担保权利顺位或内容，保证人的保证责任不因之免除或减少。被告昆镇公司确认其有效的送达地址为上海市闵行区黎安一村XXX号XXX室，该地址使用范围包括就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序，因当事人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日等。被告昆镇公司同时提供股东会决议，载明吴剑强实际占有公司95%的股份，吴剑强以上海市闵行区黎安一村XXX号XXX室房屋为抵押物向原告申请经营性贷款190万元。2019年3月12日，原告与被告吴剑强、韩丽签订《中信银行个人借款合同》(以下简称《借款合同》)，约定：贷款人原告，借款人/共同借款人为被告吴剑强、韩丽；贷款用途为购买五金交电；贷款金额190万元；贷款期限为120个月，还款方式为自由还款法二，即每月偿还贷款利息，本金以年为周期分期偿还的还款方式，每月1日支付当月贷款利息,但首次还款日为放款日的次月1日,每年1月1日支付当年应还本金,借款到期时利随本清；还款日为每月1日,首次还款日为2019年4月1日；贷款利率以实际提款日中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮35%，即贷款利率为6.615%，并于每年1月1日作为利率调整日;合同项下贷款占用上述《授信及最高额抵押合同》约定的授信额度，本合同项下的债权亦纳入到该最高额抵押担保的债权范围内；被告吴剑强、韩丽以上海市闵行区黎安一村XXX号XXX室房屋作为抵押物，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)和其他所有应付费用；被告违反本合同约定逾期归还贷款的,原告有权按照中国人民银行的规定，从逾期之日起对逾期贷款加收罚息(逾期贷款罚息利率为合同利率的150%),并对不能按时支付的利息(包括罚息)按逾期贷款罚息利率计收复利，同时有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期并收回已发放贷款本息及相关费用，并行使抵押权；原告为实现债权和担保权而支付的所有费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费评估拍卖费等)均由被告承担；被告吴剑强、韩丽确认其有效的送达地址为上海市闵行区黎安一村XXX号XXX室，该地址使用范围包括就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序，因当事人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日等。2019年3月9日，原告及被告吴剑强至房地产登记部门办理了上海市闵行区黎安一村XXX号XXX室房屋抵押登记手续，取得了《上海市房地产登记证明他项权利(抵押)》。2019年3月18日，原告依约发放贷款190万元。自2019年10月起，被告吴剑强、韩丽开始逾期还款，原告经多次催讨无果，故诉至本院。截至2020年9月23日，被告吴剑强、韩丽尚欠原告贷款本金1,733,916.97元、利息82,637.93元、逾期利息3,220.88元(含罚息1,218.76元、复利2,002.12元)。原告为支持其诉讼请求和事实主张提交了《授信及最高额抵押合同》、《借款合同》、《最高额保证合同》、《代持股协议》、《股东会决议》、《上海昆镇贸易有限公司章程》、借款凭证、个人贷款逾期欠款说明、不动产登记证明、逾期客户催收情况记录等证据材料。被告吴剑强辩称：原告诉称的借款事实属实，因疫情原因导致其资金周转困难，故产生逾期还款。被告韩丽、昆镇公司未作答辩。本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述事实属实。审理中，原告主张以诉状副本送达之日2020年9月23日作为加速到期日。因原告申请，本院依法裁定冻结被告吴剑强、韩丽银行存款1,805,363.90元，或查封、扣押其相等价值的财产。本院认为，原告与被告吴剑强、韩丽签订的《授信及最高额抵押合同》、《借款合同》真实有效，双方应予恪守。原告根据合同约定向被告吴剑强、韩丽发放贷款190万元，被告吴剑强、韩丽未按约还款，构成违约，原告有权根据《综合授信及抵押合同》、《借款合同》的约定宣布已发放的全部贷款提前到期。现原告主张以2020年9月23日为加速到期日，要求被告吴剑强、韩丽归还所有借款本金并支付截至2020年9月23日的借款利息和逾期利息，于法不悖，本院予以确认。关于原告主张以所有未还本金及期内利息的总和1,819,775.78元(含罚息、复利)为基数计算自2020年9月24日起的逾期利息，因罚息、复利已具有法定违约金性质，如果在罚息、复利的基础上再计收逾期利息，系双重计算，故本院将罚息、复利在逾期利息的计算基数上予以剔除，将基数调整为1,816,554.90元。原告要求就抵押财产享有以拍卖或者变卖所得价款优先归还上述贷款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以照准。被告昆镇公司与原告签订的《保证合同》真实有效，其为原告就涉案债权提供连带责任保证的意思表示明确真实。现原告要求被告昆镇公司按约承担相应的连带保证责任，于法有据，本院亦予支持。被告昆镇公司有权在清偿后向被告吴剑强、韩丽追偿。被告韩丽、昆镇公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款、第二百零三条第一款、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条第二款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴剑强、韩丽于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行借款本金1,733,916.97元；二、被告吴剑强、韩丽于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2020年9月23日的利息82,637.93元、逾期利息3,220.88元(含罚息1,218.76元、复利2,002.12元)，并支付原告自2020年9月24日起至全部清偿之日止以借款本息之和1,816,554.90元为基数按照《中信银行个人借款合同》约定计算的逾期罚息；三、如被告吴剑强、韩丽未履行上述付款义务，原告可以与被告吴剑强、韩丽协议以位于上海市闵行区黎安一村XXX号XXX室房屋折价，或者向法院申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额380万元内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归权利人所有，不足部分由被告吴剑强、韩丽继续清偿；四、被告上海昆镇贸易有限公司对被告吴剑强、韩丽的上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21,177.98元，减半收取10,588.99元，财产保全费5,000元，由三被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  许雅芳二〇二〇年十二月二日书记员  徐 贇附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。三、《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条……连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。