河南省新乡市牧野区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0711民初3446号原告：中国工商银行股份有限公司新乡分行，营业场所新乡市和平大道88号，统一社会信用代码914107008729378021。负责人：张丽静，系银行行长。委托诉讼代理人：周海亮，男，系普惠金融事业部副经理，特别授权。委托诉讼代理人：高宝军，男，系银行员工，一般代理。被告：张帮科，男，1964年12月6日出生，汉族。委托诉讼代理人：王孟祥，河南牧野律师事务所律师，特别授权。被告：原平凤，女，1964年2月21日出生，汉族。委托诉讼代理人：王孟祥，河南牧野律师事务所律师，特别授权。被告：延津县天瑞星门业加工厂，住所地河南省延津县马庄乡冯班枣村，工商注册号410726000017594。法定代表人：张守坤。被告：冯好龙，男，1979年10月30日出生，汉族。委托诉讼代理人：冯连亮，系被告冯好龙的父亲，一般代理。被告：张文娟，女，1980年4月5日出生，汉族。原告中国工商银行股份有限公司新乡分行（以下简称中国工商银行新乡分行）与被告张帮科、原平凤、延津县天瑞星门业加工厂、冯好龙、张文娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，分别于2020年9月8日、2020年9月17日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行新乡分行的委托诉讼代理人周海亮、高宝军，被告张帮科及被告张帮科、原平凤的共同委托诉讼代理人王孟祥、被告延津县天瑞星门业加工厂、被告冯好龙的委托诉讼代理人冯连亮、被告张文娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行新乡分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张帮科、原平凤立即归还原告截至2020年7月21日的贷款本金1284784.61元、利息1004476.32元，共计2289260.93元，自2020年7月22日起之后的利息、罚息、复利，按合同约定计算至本息清偿之日止；2.判令原告对被告冯好龙、张文娟所有的位于××县城区××与××交叉口的1455.78平方米非住宅（房产证号:延房权证字第**、共有权人：张文娟，共有权证号：延房共字第××号；他项权利证书号：延房他证延津字第××号）享有处置的权利，并就该抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令被告延津县天瑞星门业加工厂对上述债务承担连带保证责任；4.本案所有诉讼费用由以上被告共同承担。事实和理由：2013年12月11日被告张帮科、原平凤、延津县天瑞星门业加工厂、冯好龙和张文娟与原告签订编号：2013-478号《个人借款/担保合同》，合同约定：借款金额1300000元；借款期限为12个月；借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率加浮动幅度确定，浮动幅度为上浮30%；借款自实际放款日按日计息，按月结息；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款人的还款方式为按照《个人借款/担保合同》第四十七条：对第六条第一款的约定，经协商一致，借款人按照I偿还贷款本息（按月付息，从贷款到期日前第3个月开始按贷款总额的10%、30%、60%的比例归还贷款本金）；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息；对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人承诺承担贷款人为实现合同项下债权而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等；借款人未按照约定偿还借款本息及其他应付款项构成违约。冯好龙和张文娟所有的位于××县城区××与××交叉口的1455.78平方米非住宅（房房产证号:延房权证字第**、有权人：张文娟，共有权证号：延房共字第××号；）提供抵押担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除。该抵押担保已依法办理了抵押登记，他项权利证书号：延房他证延津字第××号。保证人延津县天瑞星门业加工厂提供连带担保，连带担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除。上述合同签订后，原告依据约定发放贷款130万元。截至2014年10月，被告张帮科付息正常，2014年12月24日张帮科贷款到期未能偿还，形成逾期（贷款逾期后归还本金15215.39元）。截止2020年7月21日，张帮科逾期本金为1284784.61元、欠息利息1004476.32元，贷款本息共计欠2289260.93元。综上，被告张帮科没有依约偿还贷款和支付利息，已构成违约，原告根据合同约定，有权要求被告立即归还贷款本金及产生的利息、罚息、复利；张帮科的债务属于《个人借款/担保合同》担保的债务，因此原告对被告冯好龙提供的担保物拍卖、变卖款项享有优先受偿权；保证人延津县天瑞星门业加工厂应承担相应的连带担保责任。因此，为了维护原告的合法利益，特向贵院提起诉讼请求。被告张帮科、原平凤辩称，1.被告张帮科、原平凤并非本案案涉款项的实际使用人；2.该案涉借款合同到期时间2014年12月11日，已经超过诉讼时效；3.原告在该借款合同到期后，没有及时的主张债权，根据合同法减损原则的规定，不应就到期后的利息进行主张，综上，应驳回原告对被告张帮科、原平凤的诉请。被告延津县天瑞星门业加工厂辩称，延津县天瑞星门业加工厂于2014年11月14日变更法定代表人，法定代表人由张帮科变更为张守坤，延津县天瑞星门业加工厂对案涉款项一无所知，从款项生成以后，原告也没有就案涉款项对延津县天瑞星门业加工厂进行过催要，作为保证人的保证期已过，应该驳回原告对延津县天瑞星门业加工厂的诉讼请求。被告冯好龙辩称，2014年11月14日借款到期后，原告并没有向被告冯好龙催款，借款到期后的利息不应该再计算。被告张文娟辩称，其只在合同签订时在合同中抵押人处签字，对案涉借款一概不知，对合同到期时间不清楚，原告也没有向其催要过案涉款项。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：被告张帮科、原平凤对原告中国工商银行新乡分行提交的贷款利息清单、照片、手机相册截图有异议，称利息清单由原告自己提供，不符合证据的规则，原告在该借款合同到期后，没有及时的主张债权，根据合同法减损原则的规定，不应就到期后的利息进行主张；称照片、手机相册截图已经超过举证时间，不应予以采信，对照片、手机相册截图真实性不予认可。原告中国工商银行新乡分行称贷款本金未结清之前，利息一直按照合同约定计算至贷款本金结清为止；拍第一张照片时，风太大，把催收单刮掉了，再给第二位工作人员拍照时，照片又贴到了另一侧，照片系同时所拍；原告的工作人员去找被告张帮科时，延津县天瑞星门业加工厂的工作人员称被告张帮科不在家，原告的工作人员才在厂门口贴了催收通知单，行使原告的催收责任，案涉借款没有过诉讼时效。本院认为，被告张帮科、原平凤与原告中国工商银行新乡分行签订的《个人借款/担保合同》中对贷款利率、罚息利率有明确的约定，被告张帮科、原平凤对贷款利息清单的质证意见，理由不充分，本院不予采信；原告中国工商银行新乡分行未提交其他证据证明照片、手机相册截图的主张，证据、理由不充分，本院不予支持。被告张帮科、原平凤对其他证据的真实性无异议，本院对其他证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月11日，借款人张帮科与贷款人中国工商银行新乡分行订立《个人借款/担保合同》（2012年9月版），合同编号2013-478，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人经营贷款，金额为1300000元，贷款用途为购天鹅型材，贷款期限为12个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本笔贷款的担保方式为抵押保证。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前面约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款一次性划入延津县徐艺装饰门市部账号，贷款利息自实际放款日起计算。经协商一致，借款人按照按月付息从贷款到期日前第三个月开始按贷款总额的10%、30%、60%的比例归还贷款本金。借款人不享有宽限期。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的贷款利率基础上加收30%确定。保证人承担全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。被告张帮科在借款人处签字，被告原平凤在共同借款人处签字，被告延津县天瑞星门业加工厂在保证人处加盖公章，被告冯好龙在抵押人处签字，被告张文娟在抵押物共有人处签字。2013年12月11日，被告冯好龙与原告中国工商银行新乡分行办理了延房他证延津字第××号他项权利证书，载明：房屋所有权人冯好龙，房屋他项权利人中国工商银行新乡分行，房屋所有权证号延房权房权证字第**，坐落城区人民路××××交叉口，他项权利种类抵押贷款，债权数额1300000元，抵押期限：2013年12月11日至2014年12月11日，土地与房产一并抵押。2013年12月25日，原告中国工商银行新乡分行向被告张帮科发放贷款1300000元并划入延津县徐艺装饰门市部账户，贷款到期日为2014年12月24日，执行利率为7.800000%，本金归还周期为按年，利息归还周期为按月。被告张帮科按约向原告中国工商银行新乡分行归还了部分贷款，截至2020年7月21日，被告张帮科尚欠原告中国工商银行新乡分行贷款本金1284784.61元、积欠利息1004476.32元未归还，被告延津县天瑞星门业加工厂也未对案涉借款承担保证责任。本院认为，原告中国工商银行新乡分行与被告张帮科订立的《个人借款/担保合同》合法有效，双方均应按约履行。原告中国工商银行新乡分行按照约定向被告张帮科发放了贷款，被告张帮科未按约定履行偿还本息义务，原告中国工商银行新乡分行有权要求被告张帮科按照借款合同承担违约责任。被告原平凤在借款合同的共同借款人处签字，故应和被告张帮科共同承担还款责任。原告中国工商银行新乡分行要求被告张帮科、原平凤归还截至2020年7月21日的贷款本金1284784.61元、利息1004476.32元，自2020年7月22日起之后的利息、罚息、复利，按合同约定计算至本息清偿之日止的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押权，被告冯好龙、张文娟自愿以其共同所有的位于××城区××与××交叉口的房屋（房产证房产证号：延房权证字第**、人：张文娟，共有权证号：延房共字第××号；）对被告张帮科的贷款提供债权数额1300000元的他项权利抵押担保，且办理了抵押登记手续，故被告冯好龙、张文娟应当依法承担抵押担保责任。关于担保责任，被告延津县天瑞星门业加工厂在《个人借款/担保合同》中约定，其对被告张帮科在原告工商银行新乡分行的借款承担连带责任保证，《个人借款/担保合同》第二十七条：“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年”。案涉贷款合同到期之日为2014年12月24日，故保证期间为2016年12月24日。原告中国工商银行新乡分行于2020年7月29日向本院提起诉讼，原告中国工商银行新乡分行未在保证期间内要求保证人延津县天瑞星门业加工厂承担保证责任，保证人延津县天瑞星门业加工厂免除保证责任。故原告中国工商银行新乡分行要求被告延津县天瑞星门业加工厂对案涉贷款本金、利息、罚息、复利承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。根据《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款规定：本办法第十条第（二）项规定的申请费由申请人负担，申请人提起诉讼的，可以将该申请费列入诉讼请求。本案原告中国工商银行新乡分行请求被告张帮科、原平凤、冯好龙、张文娟承担其为实现债权向本院申请诉讼保全支付保全费5000元，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十五条第二款，《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款规定，判决如下：一、被告张帮科、原平凤于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司新乡分行截至2020年7月21日的借款本金1284784.61元、利息1004476.32元；二、被告张帮科、原平凤于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司新乡分行自2020年7月22日起至实际清偿完毕之日的利息、罚息、复利（按照《个人借款/担保合同》约定计算）；三、被告张帮科、原平凤于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司新乡分行保全费5000元；四、被告张帮科、原平凤到期不履行本判决第一、二、三项确定的付款义务，原告中国工商银行股份有限公司新乡分行可以与被告冯好龙、张文娟协议，以被告冯好龙、张文娟共同所有的位于××城区××路与××路交叉口的房屋抵押物折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；五、上述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告冯好龙、张文娟所有，不足部分由被告张帮科、原平凤清偿；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司新乡分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25100元、减半收取计12550元，由被告张帮科、原平凤、冯好龙、张文娟共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 王 玲二〇二〇年九月二十七日书记员 王盼盼