河南省宁陵县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1423民初2228号原告:李某，女，1970年8月4日出生，汉族，住河南省宁陵县。委托诉讼代理人:李建民，商丘市宁陵县阳光法律服务所法律工作者。被告:中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司，住所地商丘市民主路329号,统一社会信用代码：91411400737403787A。负责人：郭伟峰，该支公司总经理。委托诉讼代理人：柳一丁，上海市光大（商丘）律师事务所律师。原告李某与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司（以下简称太平洋保险商丘公司）、中国太平洋人寿保险股份有限公司宁陵支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，原告李某于2020年11月2日向本院申请撤回对被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宁陵支公司的起诉，本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李某及委托诉讼代理人李建民、被告委托诉讼代理人柳一丁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李某向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告按保险合同约定支付原告保险金12万元；2.诉讼费由被告承担。事实和理由：2010年9月5日，原告的丈夫户玉忠在被告处投保了人身保险，按份按年购买，已交足十年保费。保险公司业务员只讲了保险利益，没有讲保险合同的基本条款和免责条款，由于是经熟人介绍，在签订保险合同时我们也没有阅读相关条款和内容。2020年7月12日户玉忠因发生交通事故而死亡，经交警部门认定对方负主要责任。事故发生后我方找保险公司协商理赔事宜，被告以我方无驾驶证、无号牌为由拒绝赔偿。户玉忠驾驶的是电动三轮车，目前我国法律没有规定电动车需要有驾驶证和号牌，且户玉忠与被告签订的保险合同是格式合同，属于霸王条款，对我方不具有约束力，因此被告保险公司的拒赔理由不符合法律规定，故原告诉讼法院，请依法判处。被告辩称，第一，通过交通事故认定书，死者户玉忠在交通事故时无驾驶证、无号牌驾驶了轻便三轮摩托车，根据保险合同的约定，无合法有效驾驶证行驶证的，交通事故属于免责事项，所以被告有权拒赔原告主张的各项保险金；第二，原告的诉讼请求有问题，本案的保额一共是58000元，原告起诉12万元没有任何理由，同时退还保金58000元更没有依据，所以该问题向法庭予以说明。根据诉辩双方的意见，本院归纳本案庭审争议的焦点为：原告要求被告赔付保险金120000元有无事实及法律依据，其请求是否予以支持。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证；对有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告提交的四组证据，被告对原告的证明目的提出异议，认为根据交通事故认定书第三页认定的事实可知，户玉忠所驾驶的轻便三轮车未取得行驶证、户玉忠也无合法的驾驶证，根据保险合同约定，无合法驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车为免责事项，被告有权拒付保险金。本院经审查认为，本案死者户玉忠驾驶的是无号牌轻便正三轮摩托车（电力驱动），关于驾驶三轮电动车究竟应该持何种驾驶执照，国家并无明文规定。对原告提交的销售凭据、车辆照片被告提出异议，认为该证据真实性无法核实，且与本案无关，该证据不能推翻交警部门出具的事故认定书所认定的车辆属性。本院经审查认为，原告提交的销售凭据明确载明原告所购买的车辆类型为电动三轮车，交警部门将事故车辆认定为机动车所依据的行业标准明显超出了一般人的认知范围，故太平洋保险商丘公司以户玉忠无合法驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车为免责事项而拒绝理赔的理由不成立，本院不予采纳。依据经庭审确认的证据，结合当事人的陈述，本院可以确认以下案件事实：原告李某的丈夫户玉忠于2010年9月5日在被告处投保金泰人生（B款）终身寿险（分红型）5.8份（保单号：210101EL75C6050）和附加金泰人生重大疾病保险5.8份（保单号：210101EL75C6050），被保险人均为户玉忠，其中金泰人生（B款）终身寿险（分红型）身故受益人为李某，约定基本保险金额为58000元，保险期间自2010年9月5日0时起至终身止，交费方式按年（10次交清），每期保险费为3862元。合同约定:2.1保险金额：“本合同的基本保险金额按份计算，每份为人民币10000元。”2.4身故保险金或全残保险金：“若被保险人因遭受意外伤害，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因，导致身故或全残，我们按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。”2.5责任免除：因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付保险金的责任：“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。”在个人人身投保单中声明与授权部分，原告的丈夫户玉忠签字确认。2020年7月12日，戴连志驾驶浙Ｊ×××××号轻型厢式货车，与同方向行驶由户玉忠驾驶的无号牌轻便正三轮摩托车（电力驱动）发生追尾碰撞，造成户玉忠死亡、二车损坏的道路交通事故。此事故经慈溪市公安局交通警察大队出具的道路交通事故认定书，认定戴志强承担此事故的主要责任，户玉忠承担此事故的次要责任。后原告向被告申请理赔，被告不予理赔并于2020年8月7日向原告下达理赔决定通知书，××保单现金价值3962.32元、金泰人生（B款）终身寿险保单现金价值23236.29元。为此，原告诉讼来院。本院认为，原告李某的丈夫户玉忠与被告太平洋保险商丘公司订立的保险合同系双方真实意思表示，合法有效，且事故发生在保险期间内，户玉忠与被告太平洋保险商丘公司应按照合同的约定全面履行义务。故原告要求被告太平洋保险商丘公司支付保险金的诉讼请求，本院予以支持；被告太平洋保险商丘公司已退还原告的保单现金价值23236.29元,应由原告返还给被告,金泰人生（B款）终身寿险保险合同约定的基本保额为58000元，故被告太平洋保险商丘公司应当支付原告李某保险金金额为34763.71元（58000元-23236.29元），原告的诉讼请求超出保险金额部分无合同依据，本院不予支持。被告抗辩称，户玉忠存在无证驾驶及驾驶无号牌车辆的情形，根据保险合同约定被告保险公司应当免赔。本院经审查认为，1.保险人与投保人签订的保险合同中关于无证驾驶免除保险人赔偿责任的条款系免责条款，本案中，被告保险公司提供的相关证据不足以证明其就免责条款向投保人履行了提示义务，故该免责条款对投保人不产生效力；2.虽然发生事故时户玉忠所驾驶的三轮电动车被慈溪市公安局交警大队认定为机动车，但是从原告提交的购车手续可以看出，原告购买的车辆为电动三轮车。被告太平洋保险商丘公司所提交的证据不足以证明户玉忠所驾驶的三轮电动车为机动车，且我国法律法规无明文规定驾驶三轮电动车应当持何种驾驶执照，故太平洋商丘公司以户玉忠无证驾驶及驾驶无号牌车辆为免责事项理由不成立，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司于本判决生效后十日内支付给原告李某保险金34763.71元（被告中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司可直接将理赔款汇入开户行：中国工商银行股份有限公司宁陵支行；账户名：李某；账号：62×××19）；二、驳回原告的其他诉讼请求。如被告中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1930元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司商丘中心支公司负担560元，由原告李某负担1370元。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并提供副本一式五份，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  马建学二〇二〇年十二月二十三日法官助理路聪科书记员赵凯