广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初4654号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行，住所地珠海市********，统一社会信用代码914***********456A。负责人：杜伟，行长。委托诉讼代理人：邸长君，广东玉成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，广东玉成律师事务所律师。被告：吴清金，男，汉族，1970年9月14日出生，住所地广东省珠海市香洲区*******************，公民身份号码440************510。被告：方清娟，女，汉族，1971年8月10日出生，住所地广东省珠海市香洲区*******************，公民身份号码445************568。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行（以下简称邮储银行）与被告吴清金、被告方清娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月9日公开开庭审理了本案。原告邮储银行的委托诉讼代理人邸长君到庭参加诉讼。被告吴清金、被告方清娟经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：1.被告吴清金向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行支付第一笔借款本金185149.63元及暂计至2020年1月13日止的利息7496.63元，罚息775.15元，复利1058.74元；第二笔借款本金123433.39元及暂计至2020年1月13日止的利息4997.76元，罚息516.77元，复利705.82元,；两笔合计324133.89元；2.被告吴清金向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行支付自2020年1月14日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（借款逾期罚息以尚欠借款本金308583.02元为基数，复利以欠付的利息12494.39元为基数，均按罚息利率计算）；3.被告吴清金向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行支付律师费损失14465元；4.确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行在上述第1至3项债权范围内对处分抵押物即被告吴清金名下坐落于珠海市香洲区*********************（证号：0100**428）之房产所得价款享有优先受偿权；5.被告方清娟对被告吴清金上述第1至3项债务向中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行承担连带清偿责任；6.本案受理费、保全费、公告费由被告吴清金、方清娟承担。事实和理由：2014年7月29日，被告吴清金（抵押人）、方清娟（抵押物共有人）与原告（担保权人）签订《个人最高额担保合同》（合同编号：440********072549287）（以下简称“担保合同”）。担保合同约定，为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为吴清金与担保权人签订的编号为440********073528907的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（以下简称“额度借款合同”）项下所形成的债权提供最高额担保。担保合同第一条约定，额度借款合同和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律文件为本合同的主合同。被担保的主债权为担保权人依据主合同而形成的债权。第二条约定，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过伍拾万元整，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年7月29日至2027年7月29日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用单尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。担保合同第五条约定，抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产（即吴清金名下坐落于珠海市香洲区*********************之房产）设定抵押。“抵押物清单”作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。2014年8月6日，吴清金与原告办理了房产抵押登记，原告取得了《房地产他项权证》（证号：0100**716）。2014年7月29日，被告吴清金（借款人）与原告（贷款人）签订《个人额度借款合同》（合同编号：440********073528907）（以下简称“借款合同”）。借款合同约定，本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称：《个人最高额担保合同》，担保合同编号：440********072549287。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度伍拾万元，用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。借款额度存续期限为156个月，自2014年7月29日至2027年7月29日。合同第六条第（一）、（二）款约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率基础上上浮30%执行。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改本合同约定的罚息利率计收复利。第十二条约定，不按本合同规定按时偿还本息或其他应付款项的，即构成违约。第十三条约定，如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。有权处理抵押财产，实现抵押权。第十五条约定，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2014年8月15日，原告向被告吴清金发放了第一笔贷款，金额人民币叁拾万元整。期限120月（从2014年8月15日至2024年8月15日），用途为装修房子，还款方式为等额本息，年利率为8.515%。截至2020年1月13日，被告已逾期213天，拖欠借款本金19861.02元、利息7496.63元、罚息775.15元、复利1058.74元，合计29191.54元。2014年8月15日，原告向被告吴清金发放了第二笔贷款，金额贰拾万元整。期限120个月（从2014年8月15日至2024年8月15日），用途为购家具，还款方式为等额本息，年利率为8.515%。截至2020年1月13日，被告已逾期213天，拖欠借款本金13240.96元、利息4997.76元、罚息516.77元、复利705.82元，合计19461.31元。原告向被告发出催收函，但均催收无果。原告委托广东玉成律师事务所代理提起诉讼，并支付了律师费。被告吴清金迟延还款，其行为已构成违约，应承担相应责任，被告方清娟与吴清金系夫妻关系，方清娟应对吴清金产生的夫妻共同债务承担连带清偿责任。原告向两被告主张欠款无果，为维护自己的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，提起诉讼。吴清金、方清娟未向本院提交答辩意见及证据。邮储银行就所述吴清金未依约还款及涉案抵押物已办理抵押权登记等事实提供了个人额度借款合同、个人最高额担保合同、个人额度借款支用单、个人贷款借据、个人贷款放款单、他项权证、委托代理合同及转账凭证等证据予以印证，并附上吴清金银行信贷系统截屏对吴清金欠款构成加以说明，足以证明邮储银行主张吴清金拖欠贷款本金、利息、罚息、律师费及以本息为基数计算罚息的事实。邮储银行就所述方清娟承担连带责任提供了结婚证复印件、个人最高额担保合同等证据证明上述借款在吴清金与方清娟婚姻关系存续期间，足以证明邮储银行要求方清娟承担连带责任的主张。邮储银行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对邮储银行所述上述事实予以确认。本院认为，邮储银行依约向吴清金发放了贷款，吴清金没有按照合同约定偿还本息，构成违约，应承担违约责任。邮储银行主张的罚息实际包括以本金为基数计算的罚息及以利息为基数计算的复利，本院予以确认，据此，其主张的本息均符合合同约定，本院予以支持。邮储银行因主张本案债权支付律师费14465元，依照合同约定，应由吴清金承担。邮储银行的相关诉讼请求理据充分，本院予以支持。吴清金以其名下位于珠海市香洲区*********************抵押给邮储银行，作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保，已经办理了抵押登记手续，故邮储银行就上述债务对处分抵押房屋所得价款享有优先受偿权。吴清金与方清娟是夫妻关系，涉案借款发生在吴清金与方清娟婚姻存续期间，且该借款系用于装修、购买家具，吴清金以个人名义借款产生的涉案债务未超出家庭日常生活的需要。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，本院认定本案所涉借款为吴清金与方清娟夫妻共同债务。邮储银行主张方清娟应对吴清金的上述债务承担共同清偿责任，未违反法律规定和合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第十五条、第一百七十条、第一百七十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴清金、被告方清娟于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行支付截止至2020年1月13日尚欠贷款本金308583.02元、利息12494.39元、罚息1291.92元、复利1764.56元及支付自2020年1月14日起至借款本息全部清偿之日止的罚息（逾期罚息以尚欠借款本金308583.02元为基数、复利以欠付的利息12494.39元为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%的水平上加收50%计算）；二、被告吴清金、被告方清娟于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行支付律师费损失14465元；三、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行就第一、第二判项中的债权对处分抵押物即被告吴清金名下位于珠海市香洲区*********************的房产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6379元，案件申请费2213元，均由被告吴清金、被告方清娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  许丽娜人民陪审员  陈丽娟二〇二〇年十一月十九日书 记 员  黎冬仪