太原市尖草坪区人民法院民事判决书（2020）晋0108民初1298号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地：太原市迎泽区迎泽大街300号省公司综合办公大楼7-9层。负责人：张弛，总经理。委托诉讼代理人：杨雅琴，山西泰一律师事务所律师。被告：纪冬青，女，1993年12月1日出生，汉族，职业不详，住太原市。被告：刘少波，男，1984年7月7日出生，汉族，职业不详，住太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告纪冬青、刘少波保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人杨雅琴到庭参加诉讼，被告纪冬青、刘少波经公告本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求,判令1.被告纪冬青偿还原告赔偿款项70532.40元、未付保费4760.64元，共计75293.04元及违约金（以75293.04元为基数从2019年9月21日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算）；2.被告刘少波对上述各项费用承担连带还款责任；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告纪冬青因生产生活所需向中国光大银行股份有限公司太原开化寺支行借款，于2019年1月3日，与中国光大银行股份有限公司太原开化寺支行签署《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原开化寺支行向被告纪冬青发放贷款79000元。同时，被告纪冬青向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原开化寺支行，合同约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告刘少波作为被告纪冬青的配偶，共同给原告出具了《共同还款承诺书》，承诺当被告纪冬青到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。个人贷款合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原开化寺支行向被告纪冬青发放贷款75293.04元，但被告纪冬青逾期拖欠贷款本金、利息等其他费用。根据保险合同的约定，原告于2019年9月21日向中国光大银行股份有限公司太原开化寺支行支付代偿款70532.40元，中国光大银行股份有限公司太原开化寺支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。被告纪冬青、刘少波未到庭参加诉讼，也未在答辩期间和举证期间内向本院提出答辩状和相关证据。原告围绕诉讼请求依法提交了被告纪冬青、刘少波的身份证复印件、《个人贷款合同（无担保条款）》及附表关于贷款细节的约定、贷款借据、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、客户告知书、《共同还款承诺书》、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》、纪冬青拖欠人保财险款项的明细。根据原告的举证和庭审情况，原告提供的相关证据内容真实有效，与本案具有关联，本院予以认定。经过对证据的分析认定，结合原告的陈述，本院审理查明的事实如下：被告纪冬青与被告刘少波系夫妻关系。2018年12月27日，被告纪冬青向原告提交了《个人信用贷款保证保险投保单》的投保申请。2018年12月28日，原告向被告纪冬青签发了《个人信用贷款保证保险保险单》，《个人信用贷款保证保险保险单》主要内容：被保险人为中国光大银行股份有限公司太原开化寺支行，贷款金额为79000元，每月保费率为1.5035%，每月保险费1322.76元，赔偿等待期80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告与被告纪冬青签署的《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未安全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同的约定承担赔偿责任。……第十条保险期间约定，本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准……第二十一条赔偿处理约定，被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2019年1月2日，被告刘少波、纪冬青给原告出具了《共同还款承诺书》，主要内容：刘少波与还款人关系配偶……本人已完全了解该贷款合同文本内容，愿承担共同还款责任，并承诺如下：……三、当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权。四、本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任……借款人：纪冬青承诺人：刘少波。2019年1月3日，被告纪冬青与中国光大银行股份有限公司太原开化寺支行签署《个人贷款合同（无担保条款）》及关于贷款细节的约定。同日，中国光大银行股份有限公司太原开化寺支行向被告纪冬青发放贷款79000元。后被告纪冬青逾期拖欠贷款本金、利息等其他费用，原告按照保险合同向中国光大银行股份有限公司太原开化寺支行进行了理赔。2019年9月21日，中国光大银行股份有限公司太原开化寺支行向被告纪冬青出具了《代偿债务通知书》，主要内容：您于2019年1月3日与我行签订的个人贷款合同项下借款，于2019年9月21日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年9月21日代为清偿，共偿还贷款本息共计柒万零伍佰叁拾贰元肆角（大写）70532.4（小写）。其中，剩余本金：陆万玖仟零捌元叁角壹分（大写）69008.31（小写）贷款利息：壹仟肆佰柒拾叁元壹角伍分（大写）1473.15（小写）逾期罚息：伍拾元玖角肆分（大写）50.94（小写），依《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险保单》约定：您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。原告按照保险合同约定向被保险人中国光大银行股份有限公司太原开化寺支行理赔，赔偿金额共计70532.4元，同日，中国光大银行股份有限公司太原分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。至今被告纪冬青尚欠原告代偿款70532.4元、保费4760.64元，共计75293.04元。本院认为，原告与被告纪冬青签订的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》以及二被告给原告出具的《共同还款承诺书》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应依约履行。被告纪冬青未能按期足额向中国光大银行股份有限公司太原开化寺支行偿还借款，在原告按照保证保险合同向中国光大银行股份有限公司太原开化寺支行理赔后，被告纪冬青应当按照保证保险合同的约定支付原告代偿款70532.4元、保费4760.64元。原告要求被告纪冬青支付代偿款70532.4元、保费4760.64元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告承担75293.04元从2019年9月21日起至付清为止按年利率24%计算的违约金，属于对双方签订保证保险合同违约金内容的调整，本院予以支持。被告纪冬青与刘少波系夫妻关系，且被告刘少波与原告签订了《共同还款承诺书》，该笔债务发生在夫妻关系存续期间，被告刘少波应承担共同还款责任。被告纪冬青、刘少波未到庭参加诉讼，视为放弃答辩的权利，有关法律后果应由被告纪冬青、刘少波自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告纪冬青、刘少波共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款70532.4元、保险费4760.64元，合计75293.04元，于本判决生效后三十日内履行；二、被告纪冬青、刘少波于本判决生效后三十日内以75293.04元为基数，按年利率24%支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司从2019年9月21日起至全部款项实际清偿之日止的违约金；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1682元、公告费560元，由被告纪冬青、刘少波共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 李宏伟人民陪审员 刘俊香人民陪审员 安小蓉 二〇二〇年十二月七日书 记 员 郭亚慧