上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初70451号原告：平安国际融资租赁有限公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区世纪大道**上海国金中心办公楼****。法定代表人：方蔚豪，董事长。委托诉讼代理人：董诗超，男。委托诉讼代理人：王茜，女。被告：南充兆庆机械制造有限公司，，住所地四川省法定代表人：李跃武，执行董事。被告：四川跃镁镁业科技有限公司，，住所地四川省法定代表人：李跃武，执行董事。被告：李跃武，男，1968年9月27日出生，汉族，住重庆市。被告：陈革平，女，1968年4月3日出生，汉族，住重庆市。第三人：上海华瑞银行股份有限公司，，住所地中国(上海)自由贸易试验区世纪大道**第****法定代表人：侯福宁。原告平安国际融资租赁有限公司诉被告南充兆庆机械制造有限公司(以下至判决主文前简称南充兆庆公司)、四川跃镁镁业科技有限公司(以下至判决主文前简称四川镁业公司)、李跃武、陈革平、第三人上海华瑞银行股份有限公司(以下至判决主文前简称华瑞银行)金融借款合同一案，本院于2020年9月17日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人董诗超到庭参加诉讼。被告南充兆庆公司、四川镁业公司、李跃武、陈革平、第三人华瑞银行经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告平安国际融资租赁有限公司向本院提出诉讼请求，依法判令：1.被告南充兆庆公司支付原告剩余借款本息人民币847,952.94元(其中包括未付本金1,015,117.65元，加速到期日前未付利息32,835.29元，扣除保证金200,000元)；2.被告南充兆庆公司支付原告自逾期之日起至合同加速到期日止的违约金37,769.18元(以每期到期未付本金为基数，延付一天按年利率24%，以实际欠款天数计算。实际逾期天数按《委托贷款协议》约定的还款日期分期计算，自每期还款日次日起算至加速到期日即2020年11月17日)，以及自2020年11月18日起至款项实际清偿之日止的违约金(以815,117.65元为基数，延付一天按年利率24%，以实际欠款天数计算)；3.被告四川镁业公司、李跃武、陈革平对上述第1项、第2项付款义务承担连带清偿责任；4.四被告共同承担本案的案件受理费、财产保全费以及原告为实现合同权利而支出的其他合理费用。事实与理由：2019年9月7日，原告平安国际融资租赁有限公司与被告南充兆庆公司及第三人华瑞银行签订了编号为2019PAZLXXXXXXXXX-OH-01的《人民币单位委托贷款借款合同》。同日，原告与被告南充兆庆公司签订了编号为2019PAZLXXXXXXXXX-WD-01的《委托贷款协议》对借款合同进行补充约定。根据借款合同及委贷协议的相关约定，被告南充兆庆公司通过委托贷款方式向原告借款2,200,000元。为了确保被告南充兆庆公司履行借款合同和委贷协议，按照委贷协议第一部分的“保证金”之约定，被告南充兆庆公司于委贷协议签署后5个工作日内以电汇方式向原告指定账户汇付保证金200,000元。根据委贷协议第一部分专用条款之约定，被告南充兆庆公司的还款为不等额租金还款，共18期，还款期限自2019年9月19日起至2021年2月19日止，每期还款额详见委贷协议附件一《还款金额支付表》。根据委贷协议第二部分一般条款中的第5.2条之约定，如被告南充兆庆公司未按时、足额支付本协议项下的任一期还款金额和/或其他应付款项，即构成其违约。第七条违约金部分约定，如被告南充兆庆公司迟延支付任何应付款项导致违约的，应以延迟期间内的延迟付款金额为基数、按日万分之八的标准支付违约金，计算方法为：延迟付款金额×0.08%×延迟付款天数。另，根据委贷协议第六条救济权利6.1的约定，“对于乙方(被告南充兆庆公司)违约，甲方(原告)除有权采取借款合同约定的措施外，亦有权分别或同时行使下列一种或多种权利：6.1.3宣布借款合同和/或本协议项下款项(包括但不限于贷款本息)加速到期，要求乙方和/或担保人履行款项支付义务和/或承担担保责任(包括但不限于在加速到期日立即付清全部加速到期款)；逾期未付清的，乙方和/或担保人除应立即付清该等加速到期款外，还应就逾期支付加速到期款另行偿付相应的违约金，违约金按照协议约定计算。”为担保被告南充兆庆公司履行借款合同及委贷协议项下各项义务，被告四川镁业公司于2019年9月7日与原告签署编号为2019PAZLXXXXXXXXX-BZ-01的《保证合同》；被告李跃武、陈革平亦共同签署并向原告出具了编号为2019PAZLXXXXXXXXX-BZH-01的《保证函》。据此，被告四川镁业公司、李跃武、陈革平均应对被告南充兆庆公司履行委贷协议和借款合同项下全部和任何义务承担连带保证责任。保证期间分别自保证合同签署之日至委贷协议和借款合同项下债务履行期届满之日起两年止及自保证函生效之日至委贷协议和借款合同项下债务履行期届满之日起两年止。原告平安国际融资租赁有限公司在和被告南充兆庆公司及第三人华瑞银行签署借款合同，及与被告南充兆庆公司签订委贷协议后，已按照借款合同及委贷协议约定向被告南充兆庆公司放款2,200,000元。被告南充兆庆公司仅向原告支付了9期贷款本息后自2019年9月19日起即开始逾期支付贷款，尚有9期贷款本息未付，剩余未付贷款本息总额为1,057,500元。期间原告多次通过电话、实地走访等方式对其进行催收，但被告南充兆庆公司至今尚未偿还上述逾期款项。被告南充兆庆公司的行为已构成严重违约。原告维护自身合法权益，特向被告南充兆庆公司主张贷款提前到期并要求其支付贷款本息和违约金；另，根据《保证合同》及《保证函》，被告四川镁业公司、被告李跃武、陈革平应为被告南充兆庆公司所有款项支付义务承担连带清偿责任，故诉至本院。被告南充兆庆公司、四川镁业公司、李跃武、陈革平、第三人华瑞银行均未应诉答辩。原告为证明其诉请，提供以下证据：证据1.合同编号为2019PAZLXXXXXXXXX-OH-01的《人民币单位委托贷款借款合同》和编号为2019PAZLXXXXXXXXX-WD-01的《委托贷款协议》及其附件，证明原告与被告南充兆庆公司之间存在委托贷款合同法律关系；证据2.合同编号为2019PAZLXXXXXXXXX-BZ-01的《保证合同》及《股东会决议》，证明经有效股东会决议，被告四川镁业公司应就被告南充兆庆公司在借款合同及委贷协议项下的全部债务承担连带保证责任；证据3.合同编号为2019PAZLXXXXXXXXX-BZH-01的《保证函》，证明被告李跃武、陈革平应就被告南充兆庆公司在借款合同及委贷协议项下的全部债务承担连带保证责任；证据4.放款银行凭证，证明原告已按借款合同及委贷协议约定履行完毕放款义务；证据5.应收债权明细表，证明被告未按照委贷协议的约定履行付款义务的事实。鉴于被告南充兆庆公司、四川镁业公司、李跃武、陈革平、第三人华瑞银行未到庭应诉，经本院对原告提供的证据进行审查，认为原告提供的证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据。根据原告提交的证据以及当事人的陈述，本院经审理查明认定事实如下：2019年9月7日，原告与被告南充兆庆公司及第三人华瑞银行签订了编号为2019PAZLXXXXXXXXX-OH-01的《人民币单位委托贷款借款合同》；同日，原告与被告南充兆庆公司签订了编号为2019PAZLXXXXXXXXX-WD-01的《委托贷款协议书》对上述借款合同进行了补充约定。根据借款合同和委贷协议的相关约定，被告南充兆庆公司通过第三人华瑞银行向原告发放借款220万元。被告南充兆庆公司的还款方式为不等额还款，按月支付，共计18期，还款期间是自2019年9月19日起至2021年2月19日止，每期还款金额有列附表。为确保被告南充兆庆公司履行借款合同和委贷协议，按照委贷协议的相关约定，被告南充兆庆公司应在委贷协议签署后5个工作日内以电汇方式向原告汇付保证金20万元。委贷协议第5.2条、第6.1.3条和第7条约定：如被告南充兆庆公司未按时、足额支付委贷协议项下的任一期还款金额和/或其他应付款项，原告有权宣布借款合同和/或委贷协议项下款项加速到期；要求被告南充兆庆公司或担保人履行款项支付义务和/或担保责任(包括但不限于在加速到期日立即付清全部加速到期款)；逾期未付清的，被告南充兆庆公司和/或担保人除应立即付清该等加速到期款外，还应就逾期支付加速到期款另行偿付相应的违约金；违约金按每超过一天为延迟付款金额的万分之八计算，计算方式为：延迟付款金额×0.08%×迟延付款天数。同日，为担保被告南充兆庆公司履行借款合同及委贷协议项下各项义务：被告四川镁业公司与原告签订了编号为2019PAZLXXXXXXXXX-BZ-01的《保证合同》、被告李跃武、陈革平向原告出具了合同编号为2019PAZLXXXXXXXXX-BZH-01《保证函》，上述《保证合同》《保证函》约定，被告四川镁业公司、李跃武、陈革平对被告南充兆庆公司所欠原告的主债务(包括但不限于贷款本息、保证金、服务费、违约金、损害赔偿金及其他应付款项和实现权利的费用(诉讼费用、仲裁费用、律师费用、公证费用、执行费用等)承担连带保证责任，保证期间是自保证合同签署之日、保证函生效之日至委贷协议项下债务履行期届满之日起满两年止。上述合同签订后，被告南充兆庆公司向原告支付服务费5.6万元和保证金20万元。原告于2019年9月19日向被告南充兆庆公司放款220万元。被告南充兆庆公司在偿付了原告1,292,500元后，再无归还原告相关欠款。庭审中，原告确认以庭审之日即2020年11月17日作为合同提前到期日。另查明，上述《委托贷款协议》《保证合同》《保证函》中均约定了司法送达条款以及合同签订地(上海市浦东新区)法院管辖。本院认为，案涉《人民币单位委托贷款借款合同》《委托贷款协议书》《保证合同》均系各方当事人真实思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故依法成立生效，当事人理应恪守。本院认为，本案的主要争议是系争借款的性质、原告收取的保证金、服务费的性质认定问题。本院认为，本案实际由原告委托第三人华瑞银行向被告南充兆庆公司放款，原告为实际的贷款人。本案《人民币单位委托贷款借款合同》虽约定第三人华瑞银行为贷款人，但根据合同内容可知，第三人系依原告委托，以其自身名义向被告南充兆庆公司发放贷款，被告南充兆庆公司作为借款合同的缔约方，对此清楚知悉。根据《中华人民共和国合同法》第四百零二条的规定，受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人。因此，本案《人民币单位委托贷款借款合同》的实际贷款人为原告，借款人为被告南充兆庆公司。从《人民币单位委托贷款借款合同》及《委托贷款协议书》约定的内容看，原告实际享有并承担贷款人的权利义务。依据上述合同，本案贷款资金由原告负责提供，借款人、借款日期、利率、还款期限和金额亦由原告确定；第三人华瑞银行对贷款不承担信用风险，仅承担协助督促还款、逾期催收、监督贷款用途等辅助性工作，并据此收取委托贷款手续费。因此，本案借款实质为原告与被告南充兆庆公司的民间借贷，应受民间借贷相关法律、法规及司法解释的规制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。按照《委贷贷款协议书》的约定，保证金系被告南充兆庆公司履行还款义务的保证，故其性质应为金钱质押。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条的规定，在金钱上设定质权，必须对金钱进行特定化，以保证交付的金钱与质权人的财产相区分，特定化的形式可以采用特户、封金等。但审理中，原告未能举证证明系争保证金20万元已特定化，故金钱质权不能成立。原告在发放借款前，即向被告南充兆庆公司收取了保证金，虽约定可在结款时进行抵扣，但如前所述，因不能构成金钱质权，原告预先收取保证金的行为，在实质上减少了被告南充兆庆公司的可支配借款本金数额。鉴于利息是借款人完全支配和使用贷款本金所应支付的对价，在实际可用本金减少的情况下，如仍准许原告按照合同约定的原借款本金收取利息，无疑将损害借款人的利益，因此，应将保证金从借款本金中扣除。关于服务费5.6万元，原告未能明确其向被告南充兆庆公司提供了相应服务内容，故服务费亦应在借款本金中扣除。扣除保证金及服务费后，应以194.4万元为基数计算相应的利息。现被告南充兆庆公司已归还原告实际金额1,292,500元，后未按期归还原告欠款，故原告有权宣布涉案合同全部加速到期，原告主张以2020年11月17日为合同加速到期日，于法不悖，本院予以确认。原告主张的违约金实际为逾期利息，合同约定应按每天万分之八的利率计算，已超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020年版)第二十九条的规定，本院根据该规定调整至上述合同成立时LPR的四倍即按年利率16.8%计算。被告四川镁业公司与原告签订的《保证合同》亦成立生效，应对被告南充兆庆公司的上述债务承担连带清偿责任；被告李跃武、陈革平出具的《保证函》系其真实意思表示，应按约对被告南充兆庆公司的债务承担连带保证责任。被告南充兆庆公司、四川镁业公司、李跃武、陈革平经本院合法传唤未到庭应诉，应视为其放弃庭审中享有的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第四百零二条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告南充兆庆机械制造有限公司应于本判决生效之日起十日内支付原告平安国际融资租赁有限公司全部未付本金760,616.21元、利息18,136.92元；二、被告南充兆庆机械制造有限公司应于本判决生效之日起十日内支付原告平安国际融资租赁有限公司截至2020年11月17日的逾期利息15,187元，以及自2020年11月18日起至实际清偿之日止的逾期利息(以借款本金760,616.21元为基数，按照年利率16.8%计算)；三、被告四川跃镁镁业科技有限公司、李跃武、陈革平对被告南充兆庆机械制造有限公司上述第一至二项付款义务承担连带清偿责任；被告四川跃镁镁业科技有限公司、李跃武、陈革平履行连带保证责任后，有权向被告南充兆庆机械制造有限公司追偿。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12,375元，减半收取计6,187.50元、保全费4,807元，共计10,994.50元，由被告南充兆庆机械制造有限公司、四川跃镁镁业科技有限公司、李跃武、陈革平共同负担10,541元，由原告平安国际融资租赁有限公司负担453.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  周虹艳二〇二〇年十二月十日书记员  董晓筠附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。……五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。