文书内容江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初10412号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街**。负责人：洪粮钢，该公司总经理。委托诉讼代理人：薛春艳，江苏智择律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩坤，江苏智择律师事务所律师。被告：邢丹，女，1983年5月14日生，汉族，，住所地江苏省张家港市原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保宁波市分公司）与被告邢丹保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月22日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年12月14日公开开庭进行了审理。原告人保宁波市分公司的委托诉讼代理人韩坤到庭参加诉讼，被告邢丹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告人保宁波市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿款人民币173865.64元及利息（要求以173865.64元为基数，按照中国人民银行同期同档贷款基准利率自2019年4月8日计算至被告实际支付之日止）；2、判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年10月8日，被告通过广东网金控股股份有限公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台发布的融资项目向投资人刘可钦等9人借款人民币10万元，并分别签署了《借款协议》，约定借款年利率为4.9%、借款期限为93日，借款期间自2018年10月8日至2019年1月8日、还款方式为到期一次性还本付息。2018年11月6日，被告通过广东网金控股股份有限公司开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台发布的融资项目向投资人胡正安等2人借款人民币10万元，并分别签署了《借款协议》，约定了借款年利率为4.9%、借款期限为147日，借款期间为2018年11月6日至2019年4月1日、还款方式为到期一次性还本付息。根据被告与广东网金控股股份有限公司签订的《直销银行投融资平台服务协议（2015001版/融资人版）》，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向原告投保了“个人借款保证保险”，被保险人为投资人刘可钦、胡正安等人。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在收到广东网金控股股份有限公司发出的保险出险通知书（兼索赔通知书）后，分别就两项融资项目支付了保险赔款。之后原告向被告追偿理赔款未果，为维护自身合法权益，特具状起诉，望判如所请。被告邢丹未进行答辩。原告人保宁波市分公司围绕其诉讼请求依法提交了浙江省宁波市天一公证处出具的（2018）浙甬天证民字第2583号公证书、《直销银行投融资平台服务协议（2015031/融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（2015031/投资人版）》、《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》、特别约定清单、借贷关系证明、《损失确认书》、未还款证明、保险出险通知书、债权转让书、中国建设银行网上银行电子回执、借款协议、账户交易明细款清单等证据并就相关案情进行了陈述，被告邢丹未提供质证意见，本院审核后对原告人保宁波市分公司提供的上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年10月7日，邢丹（融资人）通过网络点击确认《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》，该协议约定：您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示您与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议下各项规则的条款和条件有关的各项规定。1.1宁波银行直销银行投融资平台指由宁波银行股份有限公司开发并运营的，向您提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由清算机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。1.2投资人指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人。1.3融资人指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人。1.4清算机构指为本平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。2.1本平台作为投资人与融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的清算机构提供。2.2宁波银行为融资人提供信息见证服务，并建立信用数据。本平台参考见证服务提供方的建议，给每位融资者设定一个可融资额度，或根据融资人资信状况变化，授权第三方机构冻结、减少或提前终止该额度。2.3本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。4.3为交易公平性及管理便利性，本平台为您提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，平台会根据您与投资人确认的相关要素信息为您自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准，融资人对此无异议。4.4融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费等；具体融资费率以年化利率表示，（日利率=年化利率/360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准；融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止；违约金计算方式为违约金=逾期未还款金额*融资费率*150%。除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。10.3协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议具有同等法律效力。双方并对其他保险条款作出约定。该平台生成借贷关系证明一份，载明“邢丹于2018年10月8日通过我司所运营的宁波银行投融资平台进行互联网融资，平台上的合资格投资人（详见附表一），在平台融资项目（编号：优选投资项目[0500100118003592]详见附表二）下通过平台借款予邢丹，投资人借款人分别与我司通过平台签订了服务协议，通过平台撮合，形成合法借贷关系，我司所运营平台已向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）下达相关指令，于2018年10月8日将投资人借款支付至62xxx45借款人账户”。附表一载明投资人张珊珊，投资本金35000元；投资人陈宇定，投资本金4000元，投资人周梅娟，投资本金3000元；投资人陈群，投资本金30000元；投资人陈群，投资本金30000元；投资人徐苍美，投资本金20000元；投资人张怡，投资本金2000元；投资人游嘉怡，投资本金2000元；投资人李飞飞，投资本金1000元；投资人李可钦，投资本金3000元。附表二载明实际融资总额100000元，预期投资收益率4.9%，投资期限93天，起息日2018年10月8日，到期日为2019年1月8日，还款方式为后端付息后端还款。宁波银行直销银行投融资平台于2018年10月8日向邢丹支付100000元。2018年10月7日，邢丹按照平台服务协议的约定，向人保宁波市分公司投保了合同履约保证保险（白领融），约定了被保险人为投资人张珊珊等人，合同金额为100000元，保险费率70‰，保险期间3个月，自2018年10月8日零时起至2019年1月8日二十四时止，保险费为2476.78元，交费日期为2018年10月8日。该保险单的特别约定为：根据借款协议（包括但不限于相关的宁波银行投融资平台服务协议（融资人版）、宁波银行投融资平台服务协议（投资人版）及广东网金控股股份有限公司提供的相关书面文件或电子信息）约定，全体被保险人无条件、不可抵销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及其代理人一致同意在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。2018年11月5日，邢丹（融资人）通过相同的方式，通过网络点击确认《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》，该协议内容与其2018年10月7日电子确认协议内容一致。平台生成借贷协议一份，载明“邢丹于2018年11月6日通过我司所运营的宁波银行投融资平台进行互联网融资，平台上的合资格投资人（详见附表一），在平台融资项目（编号：优选投资项目[0500100118003964]详见附表二）下通过平台借款予邢丹，投资人借款人分别与我司通过平台签订了服务协议，通过平台撮合，形成合法借贷关系，我司所运营平台已向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）下达相关指令，于2018年11月6日将投资人借款支付至62xxx25借款人账户”。附表一载明投资人陈达灯，投资本金50000元；投资人胡正安，投资本金50000元。附表二载明实际融资总额100000元，预期投资收益率4.9%，投资期限147天，起息日2018年11月6日，到期日为2019年4月1日，还款方式为后端付息后端还款。宁波银行直销银行投融资平台于2018年11月6日向邢丹支付100000元。2018年11月5日，邢丹按照平台服务协议的约定，向人保宁波市分公司投保了合同履约保证保险（白领融），约定了被保险人为投资人陈达灯等人，合同金额为100000元，保险费率25‰，保险期间5个月，自2018年11月6日零时起至2019年4月1日二十四时止，保险费为1041.25元，交费日期为2018年11月6日。特别约定与其2018年10月7日投保保证保险内容一致。2019年1月9日，广东网金控股股份有限公司与邢丹于2018年10月7日达成的借款合同约定的还款期限届满，邢丹未按约定还款，广东网金控股股份有限公司出具《未还款证明》，确认截止2019年1月8日24日止邢丹仍未还款，尚欠本息合计101265.79元，其中本金人民币100000元，利息1265.79元。同时，向人保宁波市分公司出具《损失确认书》及保险出险通知书（兼索赔通知书），通知书载明截止2019年1月8日24时止，邢丹因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目[0500100118003592]）项下101265.79元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期，特向保险公司申请保险赔偿101265.79元。2019年1月14日，人保宁波市分公司向广东网金控股股份有限公司指定账户汇款101265.79元。嗣后，广东网金控股股份有限公司向原告出具权益转让书，明确将上述借款合同中约定的主债权及从债权转让给人保宁波市分公司。2019年4月2日，广东网金控股股份有限公司与邢丹于2018年11月6日达成的借款合同约定的还款期限届满，邢丹未按约定还款，广东网金控股股份有限公司出具《未还款证明》，确认截止2019年4月1日24日止邢丹仍未还款，尚欠本息合计102000.82元，其中本金人民币100000元，利息2000.82元。同时，向人保宁波市分公司出具《损失确认书》及保险出险通知书（兼索赔通知书），通知书载明截止2019年4月1日24时止，邢丹因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目[0500100118003964]）项下102000.82元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期，特向保险公司申请保险赔偿102000.82元。2019年4月8日，人保宁波市分公司向广东网金控股股份有限公司指定账户汇款102000.82元。后广东网金控股股份有限公司向原告出具权益转让书，明确将上述借款合同中约定的主债权及从债权转让给人保宁波市分公司。之后，邢丹归还29400.97元至其宁波银行个人账户，由宁波银行代为扣划给人保宁波市分公司。截至2019年4月8日，邢丹尚结欠173865.64元未予偿还。另查明，投资人出借款项需通过网络点击确认《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》，该协议约定：您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示您与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议下各项规则的条款和条件有关的各项规定。2.1本平台作为投资人与融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的清算机构提供。2.3投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认。3.5您了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。本院认为，原告人保宁波市分公司为被告邢丹在宁波银行投融资平台上的融资借款提供保证保险，被告邢丹为投保人，投资人为被保险人。因被告邢丹未按合同约定还款，经被保险人申请，原告已向被保险人支付的保险赔偿金共计元。原告履行赔付责任后，依法享有对被告邢丹的追偿权。现被告邢丹对原告人保宁波市分公司主张的金额未提出异议，故本院对原告主张被告应支付赔偿款173865.64元的诉讼请求，予以支持。因被告邢丹未及时偿还赔偿款，原告人保宁波市分公司有权要求其支付相应利息，故原告人保宁波市分公司主张从2019年4月9日至还款日的利息损失，本院予以支持。被告邢丹经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当承担相应法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告邢丹应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险代偿款173865.64元及利息损失（以173865.64元为基数，自2019年4月9日起至2019年8月19日止，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算，2019年8月20日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场利率计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3778元，保全费1420元，合计5198元，由被告邢丹负担。被告负担的部分由被告于本判决生效后10日内汇入张家港市人民法院，我院将移交执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，帐号：10×××76。审判员  施沈东二〇二〇年十二月二十二日书记员  陈海燕本判决附录法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。