江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初9698号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地张家港市杨舍镇人民中路**。法定代表人：季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：沙东，该公司员工。被告：田利花，女，1980年12月12日出生，汉族，住张家港市。被告：苏健峰，男，1977年5月19日出生，汉族，住常熟市。被告：张家港中昂地产有限公司，，住所地张家港市凤凰镇凤凰大道中昂朗润营销中心**法定代表人：徐亢，该公司董事长。委托诉讼代理人：谢盛杰，该公司员工。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农商行）与被告田利花、苏健峰、张家港中昂地产有限公司（以下简称中昂公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月23日公开开庭进行审理。原告张家港农商行的委托诉讼代理人沙东、被告苏健峰、被告中昂公司委托诉讼代理人谢盛杰到庭参加了诉讼，被告田利花经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告张家港农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告田利花、苏健峰偿还借款本金676232.55元、利息24048.04元、罚息202.08元、复利660.76元（暂计至2020年7月20日，之后的逾期利息、复利按6.125%计算至实际清偿之日止）；2、被告中昂公司对被告田利花、苏健峰的上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月5日，被告田利花与原告签订了《个人消费借款合同》，约定由被告田利花向原告借款69万元；借款用途为购房；每笔借款的期限、金额、利率等以借款借据为准；利率实行浮动利率，如遇人民银行利率调整的，则根据合同约定的利率调整规则作相应调整；还款方式为等额本息还款，还款日为每月的20日；贷款逾期未还，利息未按期支付的，均按本合同贷款利率的150%计收罚息及复利；借款人违反合同义务的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人清偿所有应付款项；贷款人通过诉讼途径主张债权的，贷款人实现债权的费用由借款人承担。2018年9月5日，原告与被告田利花、苏健峰签订了编号分别为农商行个抵字[2018]第03585号《个人抵押担保合同》，约定被告田利花、苏健峰以所购商用房为对应借款合同项下债务提供抵押担保，担保的范围包括但不限于债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利以及诉讼费、保全费、律师费等债权人实现债权的一切费用。2018年9月5日，原告与被告中昂公司签订了编号为农商行保字2[018]第03585号《保证担保合同》，被告中昂公司为被告田利花在对应借款合同项下债务提供连带责任保证担保，担保的范围包括但不限于债务本金、利息、逾期利息、复利以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。2018年9月5日，原告与三被告签订《贷款及保证协议》一份，约定由被告田利花向原告借款69万元，被告中昂公司为被告田利花在对应借款合同项下债务提供连带责任保证担保，并明确被告中昂公司从贷款发放日起至被告田利花、苏健峰办理好所购房产抵押登记手续并交付原告之日止，对上述贷款承担连带保证担保责任。2018年9月5日，原告向被告田利花发放借款69万元，年利率为6.125%，借款于2043年9月4日到期。因被告田利花未按约支付利息且未按抵押合同约定办妥抵押登记手续，原告以诉讼方式宣布借款提前到期。现被告田利花拖欠借款本金676232.55元、利息24048.04元、罚息202.08元，复利660.76元(利息、罚息、复利暂计至2020年7月20日。原告认为，原告与被告田利花签订的借款合同是双方真实意思表示，且不违反法律法规之规定，合法有效；原告依约发放了借款，被告田利花应按约履行还本付息的义务。现被告田利花未按约支付利息，且未按抵押合同约定办妥抵押登记手续，原告有权宣布借款提前到期，要求借款人清偿全部借款本息。被告苏健峰系被告田利花的配偶，二人共同购房并办理了贷款手续，本案借款属于夫妻共同债务，被告苏健峰应承担共同还款责任。被告中昂公司自愿为被告田利花的相应债务提供连带责任保证担保，应按约履行保证人义务，承担连带清偿责任。被告田利花未作答辩。被告苏健峰辩称，涉案借款是夫妻共同债务，但被告苏健峰现在没有能力归还。被告中昂公司辩称，对担保责任无异议。本院经审理认定如下事实：2018年9月5日，张家港农商行（贷款人）、田利花（借款人）签订编号为农商行消借字[2018]第（03585）号的《个人消费借款合同》一份，涉案的主要内容有：贷款人同意向借款人发放借款69万元，借款期限自2018年9月5日至2043年9月4日；实际借款期限、金额、利率、用途等以借款借据记载为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款利率为浮动利率，本合同项下的贷款执行年利率6.125%，贷款发放后，如遇人民银行利率调整的，则以人民银行确定的基准利率调整日次年1月1日为利率调整日；按月还款，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月的20日，采用等额本息还款法；借款人出现违约的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人清偿所有未到期的借款本息、罚息、复利等应付款项；贷款人有权对借款人逾期的贷款（包括被宣布提前到期的贷款）按本合同贷款利率的150%计收逾期利息，直至本息清偿为止；借款人不按期付息（包括利息、逾期利息、罚息）的，贷款人有权就未付部分从应付息日的次日起按本合同贷款利率的150%计收复利，直至本息清偿为止；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或非诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费等。同日，张家港农商行（抵押权人）、田利花、苏健峰（均为抵押人）签订编号为农商行个抵字[2018]第（03585）号的《个人抵押担保合同》一份，约定：为了确保田利花在2018年9月5日签订的农商行消借字[2018]第（03585）号的《个人消费借款合同》的履行，抵押人自愿提供抵押担保；抵押人担保的主债权本金为69万元；抵押担保的范围包括债务人依据主合同项与债权人发生的主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费用、鉴定费、评估费、律师代理费、差旅费等）；抵押人同意以抵押财产清单列明的财产作为抵押财产，抵押财产清单为本合同组成部分，本合同项下的抵押财产经评估（或双方协商）后价值暂定为1435100元，该价值约定不能作为实现抵押权的价值依据，抵押人不能以此限制抵押权人实现抵押权。抵押财产清单中列明的抵押物为朗樾名邸5幢301室。同日，张家港农商行（债权人）与中昂公司（保证人）签订编号为农商行保字[2018]第（03585）号《保证担保合同》一份，约定：为了确保田利花在2018年9月5日签订的农商行消借字[2018]第（03585）号的《个人消费借款合同》的履行，保证人自愿提供连带责任保证担保；担保的范围包括债务人依据主合同项与债权人发生的主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费用、鉴定费、评估费、律师代理费、差旅费等）；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，若发生法律、法规规定或主合同约定的事项导致主合同债务提前到期的，债权人有权要求保证人提前履行保证责任，保证人保证期间自主合同债务提前到期之日起二年。2018年9月5日，张家港农商行向田利花指定的中昂公司账户转账支付贷款69万元。田利花在相应的贷款凭证上签字确认：借款金额69万元，贷款年利率6.125%，等额本息归还，到期日2043年9月4日。田利花自2020年1月起未按约还款，截止2020年7月20日，田利花、苏健峰尚欠借款本金676232.55元、利息24048.04元、罚息202.08元、复利660.76元。张家港农商行向本院提起诉讼，宣布贷款提前到期，本院向田利花、苏健峰、中昂公司邮寄送达了包括起诉状在内的应诉材料，田利花、苏健峰于2020年9月5日签收。另查明，该债务发生在田利花、苏健峰夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务。张家港农商行陈述，因朗樾名邸二期至今尚未交房，故朗樾名邸5幢301室无法办理抵押登记手续。以上事实,有《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》、《保证担保合同》、贷款凭证、个人账号对账单、利息计算情况说明及本院庭审笔录予以证实。本院认为，本案所涉《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》均是各当事人真实意思表示,内容和形式均不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,故对各当事人有约束力,各当事人均应依约享有权利、履行义务。首先,现有证据可以证明原告向被告田利花提供了贷款69万元，被告自2020年1月起未能按约还款，原告有权宣布贷款提前到期，本院认定本案所涉贷款于2020年9月5日到期。在被告未举证证明实际还本付息金额的情况下,本院根据原告的主张确定被告田利花尚欠的借款本息。其次，该债务发生在田利花、苏健峰夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故苏健峰应承担共同还款责任。最后，中昂公司作为开发商为涉案住房贷款提供阶段性连带责任保证担保，该担保为附解除条件的连带责任保证担保，条件即是原告与被告田利花、苏健峰办妥所购房屋的抵押权登记后，中昂公司的担保责任解除，涉案房产尚未办理抵押登记手续，故中昂公司作为保证人应承担连带保证责任。被告田利花经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、答辩等诉讼权利，产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告田利花、苏健峰应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司借款本金676232.55元并偿付相应的利息、罚息、复利（截至2020年7月20日的利息24048.04元、罚息202.08元、复利660.76元，自2020年7月21日起至实际履行之日止按年利率6.125%计算）。二、被告张家港中昂地产有限公司对被告田利花的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计5406元、保全费4020元，合计9426元，由被告田利花、苏健峰、张家港中昂地产有限公司负担。被告负担部分限被告在本判决生效后十日内汇入本院诉讼费账户（账户详情见本判决所附《当事人须知》中诉讼费用之账户）。逾期不交，本院将移交执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。审判员  陈静超二〇二〇年九月二十三日书记员  李文君本判决附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人对债务人承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。