吉林省辽源市龙山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0402民初1225号 原告：中国人民财产保险股份有限公司四平市分公司,住所地四平市铁**南新华大街**。 负责人：刘成林，该公司经理。 委托诉讼代理人：于洋，吉林公捷律师事务所律师。 被告：张月艳，女，1965年7月22日出生，满族，住辽源市。 原告中国人民财产保险股份有限公司四平市分公司（以下简称“四平人保公司”）与被告张月艳追偿权纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告四平人保公司的委托诉讼代理人于洋、被告张月艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 四平人保公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还原告代偿款35365.11元及支付赔偿等待期80天的保险费2945.23元合计38310.34元，支付律师费2800元，共计41110.34元;二、判令被告支付违约金（以38310.34元为基数，按每日千分之一，从原告赔偿当日2020年3月13日至实际给付之日);三、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年5月16日被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险,后原告为被告签发了保险单,被保险人为中国光大银行股份有限公司长春青年路支行（下称光大银行),贷款金额为66000元，保险费支付方式为每月交付保险费。原告赔偿后,被告需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，超过30天仍未归还全部赔偿款项，则视为被告违约。违约金以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算，被告并向原告支付因理赔及催收产生的其他费用。后被告与光大银行签订个人贷款合同，约定贷款金额66000元,贷款期限36个月，分36期偿还，合同签订后，光大银行向被告支付贷款66000元。被告仅归还18期，2019年12月起停止向银行还贷，原告于2020年3月13日向光大银行支付赔偿款35365.11元，同时，光大银行将其对被告追偿的全部权益转让给原告,原告向被告催收款项未果，故诉至法院，请依法支持原告全部诉讼请求。 张月艳辩称，一、本人在四平人保公司投保了个人信用贷款的保证保险，而原告出具的保险单并非本人签字，根据合同法规定，当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字按手印或盖章，合同生效，投保人签订保险合同时应当亲笔签字、按手印或盖章，保险人或其中间人代投保人签字的，除投保人追认外，保险合同不生效，中华人民共和国保险法第十三条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意，保险合同成立，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，而原告方并未给本人说明，而强加保险，本人也未听到原告的任何人员说明保单的作用，也没有本人签字，故保单无效；二、既然保单不成立那么原告所提出的所有款项均不成立，故驳回其诉讼请求。原告所提出的保险费每个月扣本人的保险都一样，没有法律依据，根据保险法第五十三条规定，保险标的的保单价值明显减少，保险人应当降低保费，而且应按日计算退还相应的保险费用。原告五十保险法，在本人还款本金递减的情况下依然收取相同金额的保费，加上三方的利息，真实利率远超过借款法定利息标准，属于套路贷；三、根据保险法第四条规定，从事保险活动必须遵守法律行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益，所以原告提供的所有证据关于贷款细节规定，个人贷款保证保险资金使用说明书等一切证据无效。综上所述，请法院驳回原告的诉讼请求。 经审理查明，2018年5月16日被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，申请贷款金额为150000元，投保单中投保人声明处用加粗加黑字体载明了“投保人对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解”，张月艳在投保人签名处签名并按手印。该投保单背面页为《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，第一条约定“本保险合同由保险条款、投保单、保险单、以及批单组成”、第五条约定“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在固定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。”5月16日，四平人保公司为张月艳签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保单号：PBBR201822030000000243，保险单载明保险人为四平人保公司，投保人为张月艳，被保险人为中国光大银行股份有限公司长春青年路支行（以下简称长春青年路支行），贷款金额66000元，保险费39760.56元，保险金额为72984.36元，每月保险费1104.46元，保险费支付方式为每月交付保险费，赔偿等待期80天。保险单特别约定了保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。另有长春青年路支行与张月艳签订的贷款合同附件《关于贷款细节的约定》中载明了贷款人长春青年路支行，借款人张月艳，贷款金额66000元，贷款期限36个月，自2018年5月24日至2021年5月24日，贷款利率为年利率6.62%，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，贷款发放到户名为张月艳，账号：×××，开户行长春青年路支行，贷款偿还方式等额还本付息还款方式，36期对日偿还等细节约定。2018年5月24日，长春青年路支行向张月艳发放贷款66000元，贷款借据号：52671816000321001。张月艳按约定偿还18期贷款后，便停止偿还贷款。2020年3月13日，四平人保公司向长春青年路支行支付PBBR201822030000000243号保单项下代偿款35365.11元，长春青年路支行将其对张月艳追偿的全部权益转让给四平人保公司。四平人保公司为催收，支付律师代理费2800元。 以上事实有原告提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明、张月艳的身份证复印件、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险条款、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单（包括附表）、长春青年路支行贷款借据、还款明细表一份、代偿债务与权益转让确认书、律师费票据等证据及当事人陈述在案佐证。 本院认为，根据被告签字确认的投保单、保险条款、个人贷款保证保险资金使用说明书以及张月艳庭审中自认向四平人保公司投保了个人信用贷款保证保险的陈述，能够证明张月艳为个人消费向四平人保公司投保个人信用贷款保证保险的事实。张月艳向四平人保公司投保，保险人向张月艳签发保险单并履行了保证保险责任的行为，可以确认四平人保公司与张月艳之间的保证保险合同已依法成立并生效，且双方已实际履行。张月艳据此与中国光大银行股份有限公司长春青年路支行签订了个人贷款合同，中国光大银行股份有限公司长春青年路支行向张月艳支付了借款本金。张月艳应当本着诚实信用的原则，按照约定定期偿还借款本息，可张月艳却在借款后，只偿还了18期的本息，没有继续偿还下余的借款本息，构成合同违约，张月艳应承担相应违约责任。四平人保公司是张月艳和中国光大银行股份有限公司长春青年路支行借款的保证人，因张月艳借款合同违约，四平人保公司按照保险合同的约定承担了代偿义务，向中国光大银行股份有限公司长春青年路支行偿还了张月艳的借款本息35365.11元，后中国光大银行股份有限公司长春青年路支行将其对借款人(投保人)张月艳追偿的全部权益转让给四平人保公司。故对四平人保公司主张张月艳偿还代偿款35365.11元的请求，本院予以支持。关于四平人保公司对未付保费、违约金、律师费的主张，投保单中并未约定，四平人保公司这一主张主要依据其提交的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定，但庭审中，四平人保公司自认该保证保险保险单上“张月艳”的签名并非是张月艳本人签字，而该保险单的内容与张月艳签字确认的投保单内容并不完全一致，且四平人保公司也并未向本院提交其他证据证明该保险单已经投保人签收或经投保人确认无异议或投保已按照此约定实际支付了保险费，无法证明该保险单内容系四平人保公司与张月艳协商一致的结果，且张月艳在庭审中亦否认其对保险单中载明的内容知情。故根据现有证据无法认定四平人保公司主张的保险费用、违约金的约定，故对四平人保公司关于未付保险费、违约金的诉讼请求，本院不予支持。对于四平人保公司要求张月艳承担律师代理费的诉讼请求，没有相关法律依据，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下： 一、被告张月艳于本判决生效之日起十日内一次性给付原告中国人民财产保险股份有限公司四平市分公司代偿款35365.11元； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司四平市分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取414.00元，由被告张月艳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省辽源市中级人民法院。 审判员  宋民秀 二〇二〇年九月二十二日 书记员  褚师仪