苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0591民初12302号原告：苏州银行股份有限公司,住所地苏州工业园区钟园路**,统一社会信用代码：91320000768299855B。法定代表人：王兰凤,该公司董事长。委托诉讼代理人：杜江枫，国浩律师(苏州)事务所律师。委托诉讼代理人：徐心怡，国浩律师(苏州)事务所实习律师。被告：庄小年，男，1965年3月26日生，汉族，住苏州市姑苏区。原告苏州银行股份有限公司（以下简称苏州银行）诉被告庄小年金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日受理后，依法适用简易程序进行审理。依据原告申请，本院作出(2020)苏0591民初12302号民事裁定书，并依据该裁定书对被告名下财产采取了保全措施。本案于2020年11月27日、12月3日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人杜江枫、徐心怡（参加第一次庭审），被告庄小年到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏州银行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告借款本金150000.06元及利息5732.39元、罚息3328.81元，复利250.92元，合计159312.18元（暂计算至2020年9月11日，之后的利息、罚息、复利要求按合同约定支付至实际清偿之日止）；2、被告赔偿原告为实现债权支出的律师费损失10866元；3、被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告通过网上银行向原告申请贷款，原告经审核依约发放贷款，被告未按约定还款，故原告诉至法院。被告庄小年辩称：贷款是苏州芊芊祥信息咨询有限公司（以下简称芊芊祥公司）操作的，芊芊祥公司找到被告称可以提供低息贷款，并拿了被告的手机、银行卡、身份证。本案的30万元贷款被告只收到20万元，之后因为被告未按期还款，原告来催讨被告才知晓本案贷款是苏州银行出借的。被告去调取银行交易明细发现苏州银行实际发放的贷款是30万元，而当天芊芊祥公司就将30万元分为3笔99999元转出，过了两天才转给被告20万元。原告围绕其诉讼请求依法提供了证据，本院对其提供的市民贷网上银行操作流程（公证书及相应文字说明）、苏州银行个人消费贷款借款合同、业务办理确认书、银行卡交易明细、个人消费贷款对账单、还款明细、委托代理合同予以确认并在卷佐证。被告向本院提交信息咨询与管理服务协议复印件及银行交易明细，协议系2018年12月14日被告与芊芊祥公司签订，约定该公司为被告提供贷款信息咨询与管理服务，被告支付相关费用，被告计划贷款金额为150万元，芊芊祥公司收取3%咨询服务费及每日0.015%*60期一次性扣除的信息管理费。银行交易明细显示被告尾号为7425的苏州银行账户于2018年4月26日收到原告发放的30万元贷款，当日在姑苏区优嘉乐便利消费99999元、苏州市宝龙轩古玩消费99999元、姑苏区时代星便利消费99999元；被告尾号为9393的江苏银行账户于2018年4月26日收到江苏银行发放的30万元贷款，当日分3笔POS消费各99999元；2018年4月28日，被告尾号为9027的中国工商银行账户收到“*潘”用户转账支付489540元。原告质证称，协议只有复印件且原告没有参与，真实性无法确认，仅从银行流水也看不出与本案的关联性。协议落款日期为2018年12月14日，该时间在本案贷款及被告提供的银行流水上资金往来款项之后的八个月，该几份证据之间也不具备关联性，无法达到被告的证明目的。经原告代理人与原告工作人员核实，苏州银行与芊芊祥公司不存在业务合作往来，本案中除了被告的正常还款外，并无其余款项进入原告账户。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：“市民贷”系苏州银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向苏州银行申请该贷款产品的一般操作流程为：1、借款人登陆其所开立的苏州银行网上银行账户，借款人通过密码、手机短信验证码、USB-KEY安全证书等手段验证自己的身份，网络系统藉此确认操作者身份系客户本人；2、借款人登陆个人网银账户后进入借款页面选择“市民贷”，借款人须勾选“我已查看并同意《苏州银行个人在线消费贷款客户须知》《苏州银行个人在线贷款客户授权书》”后方可进行下一步操作；3、借款人点击“额度测算”后，网页显示可用借款额度、总额度；4、借款人可点击“我要借款”进入借款页面，借款人输入贷款金额，选择贷款期限、还款方式及查看还款计划后点击下一步，选择收款/还款银行卡，借款人填写联系地址并选择借款用途；5、借款人须勾选“我已查看并同意《送达地址确认书》《苏州银行个人在线消费贷款借款合同》《苏州银行个人在线消费贷款用途承诺书》”后方可“确认提交”；6、通过手机验证码、银行卡交易密码再次确认借款人身份后，网页显示贷款成功，贷款转至借款人的放款账号中。在上述操作过程中，借款人须勾选确认“已查看并同意”的合同文件均可点开查阅。其中合同条款中包括贷款类型、贷款人、借款金额及借款期限、利率、还款方式、违约责任等内容。合同中载明，本合同使用USBkey数字签名方式或其他电子签名方式签订，与亲笔签名具有同等法律效力。合同条款中约定：借款人违约，贷款人有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期。本合同项下借款出现逾期或未按约定用途使用借款时，采用的计收罚息、复利的具体方式详见本合同项下借款借据。借款人出现违约，贷款人有权调整借款额度、停止借款额度的使用、提前收回已使用的借款。贷款人因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由借款人承担。逾期贷款罚息利率为合同利率上浮50%，对未按时支付的利息（包括罚息）按逾期利率每月计收复利。2016年8月19日，被告庄小年向原告苏州银行申请个人电子银行开户，申请为其名下卡号为62×××25的借记卡开通手机银行。2018年4月26日，被告庄小年以上述借记卡使用市民贷贷款30万元，借款期限36个月，固定年利率6.12%，还款方式等额本金。每期还款日为每月26日。在合同履行过程中，被告庄小年未依约还款。原告主张，截至2020年11月23日，被告庄小年尚欠贷款本金150000.06元，利息6369.89元、罚息5133.53元、复利364.78元。之后以未付本金及利息为基数按年利率9.18%计算罚息、复利至实际还清日止。另查明，原告为本案诉讼聘请律师，约定律师费为10866元。本院认为，原、被告签订的借款合同系各方真实意思表示，依法成立生效，对各方均有约束力。被告虽辩称贷款系由芊芊祥公司拿走被告的手机、身份证、银行卡进行操作，但一方面未能提交相应证据，另一方面被告身为完全民事行为能力人，应当知晓将手机、身份证、银行卡交于他人办理贷款所产生的法律责任，更应承担相应后果，且被告与芊芊祥公司存在相应服务协议。关于芊芊祥公司向被告收取高额服务费用，因本案贷款本金原告向被告足额发放，且被告未能证明原告与该公司存在利益关联，故被告仍应按约向原告承担还本付息义务。被告如认为芊芊祥公司损害其合法权益，应另案依法主张，本案不予理涉。现原告各项诉请均有合同依据且符合法律规定，故本院予以准予。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告庄小年应于本判决生效之日起十日内偿还原告苏州银行股份有限公司借款本金150000.06元，及至2020年11月23日的利息6369.89元、罚息5133.53元、复利364.78元，以及自2020年11月24日起至被告实际还款之日止以未付本金及利息为基数按年利率9.18%计算的罚息、复利；二、被告庄小年应于本判决生效之日起十日内赔付原告苏州银行股份有限公司律师费10866元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1852元、保全费1420元，合计3272元，由被告庄小年负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员 方 瑜二〇二〇年十二月十日书记员 戴苏佳附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。拒不履行生效法律文书风险提示如下：一、纳入失信被执行人名单并进行信用惩戒。1.限制高消费行为，包括限制乘坐火车、飞机、住宿星级酒店、子女就读高收费私立学校等。2.任职资格限制，失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。3.其他信用惩戒，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡、限制招投标等。二、限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息等。三、符合法律规定情形的，将予以拘留、罚款；构成犯罪的，将依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定追究拒不执行判决、裁定罪。