湖南省双峰县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1321民初2447号原告王永辉，男，1969年10月1日生，汉族，湖南省双峰县人，居民，住湖南省双峰县。委托诉讼代理人周松柏，湖南娄星律师事务所律师。被告湖南双峰农村商业银行股份有限公司。住所地湖南省双峰县复兴街**。法定代表人周连华，该行董事长。委托诉讼代理人陈伟，湖南定胜律师事务所律师。第三人朱铜墙，男，1993年3月12日生，汉族，湖南省双峰县人，住湖南省双峰县。委托诉讼代理人宋金亮，湖南定胜律师事务所律师。原告王永辉与被告湖南双峰农村商业银行股份有限公司、第三人朱铜墙合同纠纷一案，2020年7月13日本院受理后，依法适用普通程序，2020年9月9日公开开庭进行了审理，原告王永辉及其委托诉讼代理人周松柏、被告湖南双峰农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈伟、第三人朱铜墙及其委托诉讼代理人宋金亮到庭参加诉讼，2020年10月12日，本案当事人就被告补充的证据及本院依法调取的证据进行质证，本案现已审理终结。原告王永辉向本院提出如下诉讼请求，1、解除原告与被告签订的最高额借款合同和最高额抵押合同，判决原告不承担该合同30万元本金及利息的偿还，退回原告所抵押的房产证；2、判决被告赔偿原告因两次应诉造成的经济损失40000元；3、判令被告立即撤销对原告王永辉的征信信息错误登录，并赔偿原告名誉损失20000元；4、本案的诉讼费用由被告全部承担。事实和理由：2017年6月15日，原告王永辉与被告下属的洪山支行签订了金额为30万元的最高额借款合同，期限从2017年6月15日至2020年6月15日，并以位于娄星区××路××小区××幢房××土地使用权证号娄国用（2012）字第0××6号、房屋产权证号娄房权证娄底字第0×**、0××2号提供抵押担保。2017年6月29日贷款30万元，因该贷款实际由原告妻兄凌卫平使用，2018年6月30日凌卫平偿还贷款全部本金及利息。2018年7月1日，原告王永辉与被告续签合同又贷款30万元，该笔贷款发放在王永辉的农商银行卡上，2018年7月13日原告取款时被告知银行卡冻结，不能取款，原告即到洪山支行柜台激活，但临柜人员以原告没有预约取款、也没有得到王永辉的授权同意时，盗取了该银行卡内的原告王永辉所贷的30万元。原告发现后即报警求助，警方以系经济纠纷为由，要求双方协商处理，原告多次要求协商无果，被告反而分别于2019年3月15日、6月14日两次提起诉讼后又撤诉，导致原告为应诉和查明本案事实两次聘请律师，共支付律师费用40000元，被告虚构事实，将原告列入信贷交易征信系统失信名录，已有客户经常向原告质疑，给原告的信誉造成极大影响，依法应当赔偿；原、被告订立合同后原告没有取得人民币300000元，被告凭借其经济地位的优势，对自己员工盗取储户贷款的错误不纠正，导致合同的目的不能实现，请求法院依法判决如原告的诉讼请求。被告湖南双峰农村商业银行股份有限公司辩称，2017年6月15日原告王永辉与被告订立了最高额抵押合同和最高额借款合同，合同规定：从2017年6月15日至2020年6月15日止，由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能及借款人履行合同的情况，向借款人发放最高限额不超过300000元的人民币贷款，具体金额由贷款人决定。2017年6月29日，王永辉向被告立据借款人民币300000元，借款期限为一年，期限将要届满时，王永辉要求续借，但无能力偿还借款本息，原告王永辉及其妻兄凌卫平请求被告隶属的洪山支行王要求行长帮忙，王要求行长即安排该行工作人员第三人朱铜墙借30万元给原告王永辉，并与2017年6月30日下午将款项存入原告王永辉的银行账户内。王永辉又向被告立据借款300000元，双方约定了新贷款发放后王永辉将该款还给第三人朱铜墙，2018年7月1日上午，被告将300000元贷款发放至王永辉的账户。被告已经按照合同约定履行了全部的义务，原告要求解除合同的事实和理由都不能成立，也不能免除贷款本金和到期利息的清偿责任；原告在借款后，没有按期偿还，被告在2019年3月和6月先后两次起诉原告，要求其偿还所欠借款本息，并无不当，原告是否应当聘请律师及支付律师代理费用，与被告的起诉没有关系，被告的两次起诉都无过错，不应当承担赔偿责任；因原告仅在2018年7月23日偿还了人民币1634.8元，之后一直逾期未还，在中国人民银行征信中心数据信息系统中自动生成了失信记录，是原告自身的行为所致，被告无权撤销，原告要求赔偿名誉损失20000元，没有道理。请求人民法院依法处理。第三人朱铜墙述称，2018年6月底，王永辉在湖南双峰农村商业银行处贷款30万元借款将到期，王永辉想续借，但无能力偿还所借的贷款本息，原告王永辉与其舅子凌卫平便请求双峰农商行洪山支行王要求行长帮忙，王要求找到朱铜墙，第三人认为王永辉、凌卫平多次请求，加之银行有贷款到期收回率的业绩考核，第三人就答应了王永辉及凌卫平的请求。2018年6月30日，第三人朱铜墙筹款30万元借给王永辉，并存入王永辉的银行账户内，王永辉也将自己的银行卡及银行卡密码告知朱铜墙，一起到银行的ATM机核实，同时承诺贷款发放后就还给朱铜墙。2018年7月1日新贷款到账后，第三人朱铜墙持原告王永辉的银行卡及密码，欲将贷款转入第三人的银行账户内，发现王永辉已经办理了银行卡挂失手续，资金冻结，第三人朱铜墙迅速与王永辉及凌卫平、凌超跃协商，商定由凌卫平先转10万元给王永辉，王永辉再偿还朱铜墙30万元，2018年7月13日，凌卫平交付了10万元给王永辉，王永辉持新办的银行卡及身份证并输入密码在洪山支行柜台办理了取款业务，取出30万元还给朱铜墙。还款后王永辉反悔并报警，警方到场后，王永辉认可了该款应该还给朱铜墙。双峰农商行并没有盗取王永辉的资金，也没有虚构事实，原告的行为有违诚实信用原则，请求人民法院依法判处。当事人围绕诉讼请求依法递交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。综合本案中原、被告的陈述及本院采信的证据，本院认定如下事实：经审理查明，2017年6月15日，贷款人被告湖南双峰农村商业银行股份有限公司与借款人原告王永辉订立了编号为1889012000最高额借字（2017）第00000196号最高额借款合同，约定：第一条贷款人同意向借款人发放以下内容贷款一、自2017年6月15日起到2020年6月15日止，由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款人履行本合同的情况，向借款人发放最高限额不超过（含）300000.00（大写）叁拾万元整的人民币贷款，具体金额由贷款人决定；在此期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔贷款的金额、用途、期限、利率、还款方式均以借款借据为准；借款借据作为本合同的组成部分，具有同等法律效力；本合同所指最高额仅指约定期限内的贷款本金余额，而最高额借款合同期限内的累计发生额，在借款人已分期偿还的情形下可以不受最高额限制；二、……三、利息计付|（一）贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为8.31‰；（二）利率调整：贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，经借贷双方协商确定合同期内贷款利率按下列Ａ种方式：Ａ.采用固定利率，即以合同约定的贷款利率为准，不因任何原因进行调整。（三）本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按月结息；借款到期，利随本清；（四）本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。第二条除非满足以下先决条件，否则贷款人有权拒绝提供本合同项下贷款：一、借款人在贷款人处开立账户，账号×××11，并通过该账户办理与本合同项下贷款有关的往来结算和存款；二、若本合同项下设有担保的，则借款人已根据贷款人的要求办妥登记、移交质物、保险等法律手续，且该担保、保险持续有效。第三条贷款人权利和义务一、……，二、按照本合同规定收回或提前收回贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复利和其他借款人应付费用时，贷款人均可直接从借款人任何账户中划收；三、借款人如未履行本合同项下第四条约定的相关义务，有可能影响贷款人债权实现，又不能很好地落实清偿责任或不能及时提供贷款人认可的有效担保措施时，贷款人有权决定提前收回贷款，并提前行使担保权；四、在借款人履行本合同规定义务的前提下，按期足额向借款人发放贷款；第四条借款人权利和义务一、有权按照本合同约定取得和使用贷款；二、按期归还贷款本金。如遇特殊情况，借款人不能再借款到期日归还借款而需要展期的，应在借款期限届满10日前向贷款人提出书面展期申请，经贷款人同意后，签订借款展期协议；三、借款人应当在结息日向贷款人支付应付利息；四、……十三、借款人有配偶的，已将本借款告知配偶并经其同意；第五条违约责任一、借款人违约：（一）逾期罚息：借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按合同约定利率加付30%的利息；（二）、……（六）因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、拍卖费、评估费、申请执行费、公告费、差旅费等）及实现债权的其他一切费用。二、贷款人违约：……第六条本合同项下借款的担保方式为最高额抵押，担保合同另行签订。一、由保证人提供连带责任保证担保，…二、由抵押人王永辉、凌超跃提供抵押物清单所列财产的抵押担保，抵押合同编号如下：（1889012000）最高额抵字（2017）第00000019号；三、…第七条争议的解决本合同履行中发生争议，可由各方协商解决，也可按诉讼方式解决，由贷款人或借款人或合同履行地住所地人民法院管辖。借款合同尾部贷款人授权委托人签字并加盖贷款人公章确认，借款人王永辉签字纳印，借款人王永辉之妻凌超跃也签名并纳印认可。同日，抵押权人被告湖南双峰农村商业银行股份有限公司与抵押人王永辉（债务人）、凌超跃订立编号为1889012000最高额抵字（2017）第00000019号最高额抵押合同，为了确保王永辉与抵押权人2017年6月15日签订的编号为1889012000最高额借字（2017）第00000196号最高额借款合同的切实履行，抵押人已阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保。被担保的主债权期限及最高额抵押人自愿为债务人王永辉自2017年6月15日起至2020年6月15日止，在抵押权人处办理约定的各种业务，所形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供担保，其中主债务最高本金为叁拾万元整；在本合同约定的期间和最高本金余额内，债务人可循环使用上述银行信用；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用；抵押人同意以坐落于娄底市娄星区××路××小区××幢××号商品房××（房屋权证号娄房权证娄底字第0×**、0××2，国土使用证号娄国用（2012）字第0××6号）作为抵押物，抵押人应当在本合同签订后5日内到有关登记机关申办抵押登记手续，并将抵押权的他项权利证书、抵押登记文件的正本文件及其他权利证书交抵押权人保管；抵押合同还约定了其余事项，合同的尾部抵押权人的授权委托人签字确认，抵押权人盖章确认，抵押人王永辉、凌超跃签名并纳印确认。2017年6月26日，抵押人王永辉、凌超跃在娄底市国土资源局办理了抵押权登记手续。2017年6月29日，原告王永辉及其妻凌超跃向被告湖南双峰农村商业银行股份有限公司出具了借据，借款金额叁拾万元，借款利率8.31‰,借款日期2017年6月29日，到期日期2018年6月29日，还款方式为一次性。同日湖南双峰农村商业银行股份有限公司将贷款叁拾万元汇入王永辉指定的收款账户。原告王永辉支取后，将人民币300000元转借给凌超跃之兄凌卫平。2018年6月，借款期限即将届满，原告王永辉因资金周转困难，便向被告湖南双峰农村商业银行股份有限公司提出续借该款的请求，时任洪山支行行长的王要求表示同意，但必须偿还借款本金300000元才能办理续借手续，2018年6月30日上午，原告王永辉及原告王永辉的妻兄凌卫平和时任洪山支行员工的第三人朱铜墙商定：由第三人朱铜墙筹借人民币300000元借给原告王永辉用于偿还所借贷款本金300000元，2018年7月1日新贷款300000元发放至王永辉的账户后再还给第三人朱铜墙。当日上午9时40分许，原告王永辉将收款账户的银行卡（卡号6221********）及支取密码告诉了第三人朱铜墙，2018年6月30日下午17时，第三人朱铜墙筹借人民币300000元存入王永辉在湖南双峰农村商业银行股份有限公司洪山支行的还款账户8101********上，2018年7月1日，原告王永辉向被告出具了借款金额为300000元的借款借据，原被告约定了借款利率、借款到期日期、放款账号、还款账号、还款日期、还款方式等，随后被告湖南双峰农村商业银行股份有限公司向原告王永辉的指定的账户8101********汇入人民币300000元，第三人朱铜墙到湖南双峰农商银行股份有限公司洪山支行持原告王永辉的银行卡及密码取款时不能成功取款，原告王永辉于2018年7月1日上午10时许向湖南双峰农村商业银行股份有限公司双乔支行提出书面挂失申请，申请挂失的是账户8101********对应的银行卡号6221********，挂失后的新卡号6230********，原告王永辉重新设定了支取密码。2018年7月13日下午，原告王永辉持新银行卡和本人身份证件到湖南双峰农村商业银行股份有限公司洪山支行营业厅柜台，要求取款人民币300000元，因原告王永辉与其妻兄凌卫平发生争执，原告王永辉以资金300000元不见了向警方报警求助，警方在当日下午14时许到场后因洪山支行行长王要求要求协商处理，双峰县公安局未作刑事案件受理。原告王永辉与凌卫平协商好后，当日下午17时，原告王永辉输入支取密码，取出人民币300000元交给第三人朱铜墙。借款合同订立后，原告王永辉仅在2018年7月23日还款1634.8元，被告湖南双峰农村商业银行股份有限公司催要无果。2019年3月15日，被告湖南双峰农村商业银行股份有限公司起诉至本院，要求王永辉、凌超跃返还借款本金及相应的利息，王永辉、凌超跃委托了湖南娄星律师事务所周松柏律师为其诉讼代理人，并支付了律师代理费20000元，本院作出了（2019）湘1321民初1261号民事裁定书：准许湖南双峰农村商业银行股份有限公司撤回对王永辉、凌超跃的起诉。2019年6月17日，湖南农村商业银行股份有限公司再次起诉至本院，王永辉、凌超跃委托了湖南娄星律师事务所周松柏律师为其诉讼代理人，并支付了律师代理费20000元，王永辉、凌超跃向本院提出了反诉请求，要求湖南双峰农村商业银行股份有限公司赔偿因应诉而花的律师费40000元，因打入失信人黑名单而造成的名誉损失费20000元；2019年12月13日，本院作出（2019）湘1321民初3107号之一民事裁定书:准许湖南农村商业银行股份有限公司撤回对王永辉、凌超跃的起诉；对于王永辉、凌超跃的反诉，本院作出了（2019）湘1321民初3107号之二民事裁定书：驳回王永辉、凌超跃的反诉。王永辉、凌超跃不服，向娄底市中级人民法院提起上诉，2020年5月6日，娄底市中级人民法院作出（2020）湘13民终508号民事裁定书：驳回上诉，维持原裁定。关于原告王永辉的诉讼请求，2020年8月21日本院依照《中华人民共和国合同法》第一百二十二条之规定释明后，原告王永辉在违约责任和侵权责任中选择了违约责任，同时原告王永辉自愿撤回要求被告湖南双峰农村商业银行股份有限公司撤销对原告王永辉的征信信息错误登录，并赔偿原告名誉损失20000元的诉讼请求，本院审查后依法准许原告王永辉撤回对被告湖南农村商业银行股份有限公司的该项诉讼请求。本院认为，原告王永辉与被告湖南双峰农村商业银行股份有限公司订立了最高额借款合同、最高额抵押合同（包含2018年7月1日原告王永辉向被告出具的借款300000元的借据），是双方真实意思的表示，且符合法律规定，因而借款合同从其签订之日起成立，原告王永辉2018年6月30日偿还了到期贷款后，原告王永辉向被告湖南双峰农村商业银行股份有限公司提交了新的借据，并约定了相关的其他事项，2018年7月1日被告湖南双峰农村商业银行股份有限公司向原告王永辉指定的账户汇入人民币300000元，原告王永辉凭银行卡、身份证及支取密码支取了该款项，原告认为没有取得合同约定的人民币300000元，导致合同目的没有实现，要求解除最高额借款合同和最高额抵押合同的事实和理由都不能成立，本院不予采信；同时原告王永辉认为被告的工作人员盗取、侵占其财产人民币300000元，与事实不符，本院不予采信；原告王永辉应当履行借款合同约定的还款义务，原告王永辉要求不承担该借款合同300000元本金及利息的偿还义务，并要求退回原告所抵押的房产证，不符合合同约定和法律规定，本院不予采信；至于因原告王永辉没有按期返还借款本息，被告先后两次向本院提起民事诉讼，两次撤回起诉，其行为不违反借款合同的约定，是对其诉讼权利的合法处分，同时被告湖南双峰农村商业银行股份有限公司并无违约行为，原告王永辉以被告两次起诉都聘请了律师产生了律师代理费40000元的损失，要求被告赔偿，也不符合法律规定，本院不予采信；据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第五十九条、第六十条之规定，判决如下：一、驳回原告王永辉要求解除最高额借款合同和最高额抵押合同，要求不承担该借款合同的300000元本金及利息的偿还义务，并要求原告退回所抵押的房产证的诉讼请求；二、驳回原告王永辉要求被告赔偿因两次应诉造成的经济损失40000元的诉讼请求。案件受理费1300元，原告王永辉负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内通过本院或直接向娄底市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于娄底市中级人民法院。审 判 长  刘军求人民陪审员  熊存根人民陪审员  邓湘黔二〇二〇年十二月二十一日代理书记员  洪 娟