广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初13702号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华街富银路**，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：潘全胜，该行行长。委托诉讼代理人：张科峰,广东卓明律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄婷,广东卓明律师事务所律师。被告：王薪然，男，1984年4月23日出生，汉族，住山东省苍山县,被告：崔琳曦，女，1987年1月8日出生，汉族，住山东省苍山县,原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（简称农行花都分行）诉被告王薪然、崔琳曦金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人黄婷，被告王薪然、崔琳曦均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况:(一)签约时间:2014年7月4日；(二)合同名称:《个人购房担保借款合同》(编号44020120140053347)；(三)出借人:农行花都分行；借款人:王薪然；(四)借款金额:本金440000元；借款用途：购买房产；(五)借款时间:2014年10月16日起至2044年10月15日；(六)借款期限:30年，360期；(七)还款方式:等额本金递减还款；(八)借期内利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；(九)罚息利率:借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；(十)违约责任:借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回已发放借款、行使担保权；对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。二、担保情况:(一)担保形式:抵押加阶段性保证；(二)抵押人:王薪然、崔琳曦；(三)抵押范围:本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用；(四)担保物及担保物权的登记情况:2018年6月26日，王薪然、崔琳曦以其名下位于清远市美林湖·国际社区内天汇半岛怡景湾9-2幢12层02号的房产在不动产登记管理部门办理抵押登记，农行花都分行取得前述房产的他项权证，证号为：粤（2018）清远市不动产证明第0071557号。三、借款交付的情况:(一)交付方式:贷款发放至指定收款人账户；(二)交付金额:440000元；(三)交付时间:2014年10月16日。四、还款、欠款情况:(一)还款方式:账户自动借款支付;(二)还款金额:205591.65元(已还本金80011.88元，已还利息、罚息、复利合计125579.77元)；(三)欠款金额:截止2020年7月17日，尚欠已到期本金4504.16元、利息6445.06元、罚息28.55元、复利37.77元未偿还，全部未还本金余额为359988.12元。五、其他事实：(一)2014年7月4日，王薪然、崔琳曦共同在涉案《个人信贷业务申请表》中“抵押人（共有人）签字”处签名。同时，王薪然作为借款人、抵押人、崔琳曦作为抵押人共同在涉案《个人购房担保借款合同》中签字；(二)王薪然、崔琳曦曾系夫妻关系，于2010年1月28日登记结婚，2018年6月7日登记离婚。2018年6月7日，王薪然、崔琳曦签订《离婚协议书》，约定涉案房产的贷款由王薪然负责偿还。六、农行花都分行的诉讼请求：1.判令解除原告与两被告于2014年7月4日签订的《个人购房担保借款合同》(编号44020120140053347)；2.判令两被告立即偿还原告借款本金359988.12元及至付清之日止的利息、罚息、复利(截至2020年7月17日，尚欠利息6445.06元、罚息28.55元和复利37.77元；此后的各类利息、罚息、复利按借款合同约定计付至款项还清之日止)；3.判令原告对两被告用作抵押的位于清远市美林湖·国际社区内天汇半岛怡景湾9-2幢12层02号房产经折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用(包括但不限于受理费、保全费等)由两被告承担。七、被告王薪然辩称，确认原告的起诉，没有异议，但希望与原告进行调解，给予宽限期；崔琳曦辩称，我和王薪然已经离婚两年多，贷款虽然发生在我和王薪然系存续期间，但双方签订的离婚协议约定这笔贷款由王薪然来偿还，我不应承担还款责任。八、诉讼保全情况：诉讼中，本院根据农行花都分行提出的财产保全申请，对王薪然、崔琳曦银行存款366682.36元或等值的其他财产采取了保全措施。裁判理由与结果本院认为，农行花都分行与王薪然、崔琳曦之间的金融借款合同关系依法成立、生效,双方均应依约履行合同义务。农行花都分行已依约向王薪然、崔琳曦发放了贷款440000元，但王薪然未按涉案借款合同的约定的时间及金额向农行花都分行偿还借款本息，构成违约,应按照合同约定承担相应的违约责任。农行花都分行请求解除涉案借款合同，并要求王薪然立即清偿涉案借款合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利，于法有据,应予支持，但双方合同中约定“对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）”，因罚息系对借款人逾期归还贷款本金而给出借人造成损失的补偿，如对罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，但对逾期本金计收罚息、对未支付的正常利息计收复利不属于《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”，符合法律规定和双方的合同约定，可以支持。经审核农行花都分行提交的《欠供明细表》，其计算截至2020年7月17日，本金罚息为28.55元、复利（利息罚息）为37.77元，对逾期罚息并未计收复利，故对农行花都分行主张的截止至2020年7月17日止的利息、罚息、复利，本院予以支持，之后的利息、罚息、复利继续按照《个人购房担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，但对罚息不计复利。王薪然、崔琳曦曾系夫妻关系，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间，且用途是购买房产，二人均在涉案贷款申请表、借款合同中签字，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定，本案债务应认定为王薪然、崔琳曦的夫妻共同债务。虽然王薪然、崔琳曦已登记离婚，但根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条规定，离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应共同偿还，故此，王薪然、崔琳曦签订的《离婚协议书》对农行花都分行不产生法律上的约束力，农行花都分行请求崔琳曦对王薪然的本案债务承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。王薪然、崔琳曦提供抵押担保的清远市美林湖·国际社区内天汇半岛怡景湾9-2幢12层02号的房产已办理了抵押登记,农行花都分行是抵押权人,依法对处分上述抵押财产所得的价款享有优先受偿权。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告王薪然、崔琳曦签订的《个人购房担保借款合同》(编号44020120140053347)；二、被告王薪然、崔琳曦于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金359988.12元，并按合同约定支付利息、罚息、复利(截至2020年7月17日，尚欠利息6445.06元、罚息28.55元和复利37.77元；此后的利息、罚息、复利按上述《个人购房担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，罚息不计收复利)；三、原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告王薪然、崔琳曦用于抵押的清远市美林湖·国际社区内天汇半岛怡景湾9-2幢12层02号的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3950元、财产保全费2353.41元，合计6303.41元，均由被告王薪然、崔琳曦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  徐韵琪二〇二〇年九月二十九日书记员  庾健敏