武川县人民法院民事判决书（2020）内0125民初97号原告：包商银行股份有限公司呼和浩特武川支行。负责人：王文轩，支行长。委托诉讼代理人：石洁，北京市京师（呼和浩特）律师事务所律师。被告：侯强，男，现住内蒙古呼和浩特市武川县。被告：高锦娥（系侯云胜妻子），女，现住内蒙古呼和浩特市武川县。被告：高喜根，男，现住内蒙古呼和浩特市。被告：王瑞霞（系高喜根妻子），女，现住内蒙古呼和浩特市。原告包商银行股份有限公司呼和浩特武川支行（以下简称包商银行武川支行）诉被告侯强、高锦娥、高喜根、王瑞霞借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告包商银行武川支行委托诉讼代理人石洁到庭参加了诉讼，被告侯强、高喜根、王瑞霞经本院公告送达开庭传票及相关诉讼文书，以及被告高锦娥经本院依法传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案经缺席审理，现已审理终结。原告包商银行武川支行向本院提出的诉讼请求：1.请求判令被告侯强偿还原告借款本金人民币49874.33元；2.请求判令被告侯强偿还原告借款利息人民币1375.5元；3.请求判令被告侯强向原告支付从逾期之日起支付借款本金、借款利息之罚息及复利，以未付借款本金、借款利息为基数，按照年利率16.2%的标准计算至履行完毕之日止，暂计算至2019年11月8日计人民币13894.36元；4.请求判令被告侯强向原告支付贷款金额5%的违约金计人民币2500元；5.请求判令被告侯强向原告支付为实现债权产生的律师费等费用，以实际发生金额为准；6.请求判令被告高锦娥、高喜根、王瑞霞对上述债务承担连带责任；7.请求判令被告承担本案诉讼、保全费用。（以上诉讼请求共计人民币：67644.19元）事实与理由：2017年3月17日，被告侯强、高喜根与原告包商银行武川支行签订《微小企业农户联保借款合同》（合同编号：2017110XW14NL160316），合同约定被告侯强向原告借款人民币50000元用于购买农资，贷款期限自2017年3月17日起至2018年3月16日止，贷款年利率10.8%。借款人未按约定使用、归还贷款或未按约定支付应付利息的，应支付罚息及复利，逾期罚息、复利利率为本合同贷款利率的基础上加50%（即逾期罚息、复利年利率为16.2%），借款人违约的还应向贷款人支付贷款金额的5%的违约金。被告高喜根表示对上述借款承担连带保证责任，被告高锦娥、王瑞霞出具《承诺书》承诺对上述借款承担连带保证责任。2017年3月17日，原告向被告侯强指定的账户（账号：×××）发放贷款人民币50000元。借款到期后，被告侯强未按合同约定履行还款义务。经过原告多次催收，被告侯强于2019年11月8日前共计归还原告借款本金人民币125.67元，借款利息人民币4084.5元。暂计算至2019年11月8日，被告侯强共计拖欠原告借款本金人民币49874.33元，借款利息人民币1375.5元，产生罚息及复利共计人民币13894.36元，产生违约金人民币2500元，共计人民币67644.19元。现原告依法提起诉讼，请求贵院维护原告的合法权益。在开庭审理过程中，原告包商银行武川支行为了其诉讼主张，依法向法庭提供了以下证据。证据一：微小企业农户联保借款合同。证明：1.原告与被告侯强之间存在合法有效的金融借贷合同关系；2.合同对利息、罚息、复利、违约金的支付标准和负担方式都有明确的约定和计算依据；3.原告与被告侯云胜、高喜根之间存在合法有效的保证合同关系，合同明确约定了保证责任范围和保证责任的承担方式；4.合同明确约定包括律师费在内的实现债权的费用由各被告承担。证据二：包商银行个人账户对账单、包商银行信贷业务出账通知、还款计划表、借据。证明：1.原被告之间存在合法有效的金融借贷合同关系；2.原告已将借款实际支付，完全适当的履行了合同所约定的义务。证据三：委托代理合同、转账凭证。证明：原告已向本案代理律师总体支付前期代理费，个案的金额以委托代理合同约定和发票金额为准，结合本案而言，律师代理费为269.32元。证据四：包商银行贷款系统截图。证明：截止至2020年9月22日，被告侯强仍欠付原告借款本金人民币49874.33元，待归还利息1375.5元，产生罚息及复利人民币21251.28元。证据五：承诺书/授信业务申请表。证明：高锦娥、王瑞霞自愿承担连带保证责任。被告侯强、高锦娥、高喜根、王瑞霞未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和任何证据。根据当事人的陈述和庭审当中确认的证据，本院认定的事实如下：侯云胜、侯强、高喜根三人自愿组成三户连保小组，具有双重身份，既是借款人又是保证人，向原告申请贷款。2017年3月17日与原告签订《微小企业农户联保借款合同》，合同约定：第一条，贷款用途：购买农资及家用；贷款金额为：各伍万元；贷款期限为：12月；贷款年利率为：10.8%；还款方式为：以联保小组成员分别与贷款人另行签字确认的《还款计划表》为准；（二）本合同项下贷款期限与具体放款日和到期日最终以借款凭证记载为准（2017年3月17日-2018年3月16日）；第四条，联保：（一）本合同项下的保证方式为连带责任保证，即联保小组任一成员均对其他联保小组成员在本合同项下所负全部债务向贷款人承担连带保证责任。（二）担保范围包括：本合同项下本金、利息、复利及罚息，违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他因实现债权所发生的合理费用。（三）保证期间为自本合同债务履行期限届满之日起两年。第七条：联保小组任一成员有下列行为，均构成违约：（一）违反本合同约定的义务；（二）未履行本合同所作的承诺。第八条，违约责任：1.如联保小组任一成员未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至相应联保小组成员完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%；3.如联保小组任一成员未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。（五）要求联保小组全部成员向贷款人支付贷款金额的5%的违约金。合同签订后双方在借款合同盖章、签名、捺印。同时，由高喜根妻子王瑞霞、侯云胜妻子高锦娥为各自的丈夫出具承诺书，承诺与保证人共同承担连带保证责任。侯强在还款计划表借款人处签名。合同签订后原告于2017年3月17日将5万元借款打入侯强指定的账户中。按照《还款计划表》约定，侯强从2017年6月14日-2017年12月14日归还利息共计4080元，2018年3月16日归还利息4.5元，产生罚息0.61元，合计4084.5元。2018年6月21日-2018年12月21日共计归还借款本金124.17元，以后再无归还借款本息。本院认为，首先，侯云胜、侯强、高喜根三人自愿组成三户联保小组，既是借款人又是保证人，2017年3月17日与原告签订《微小企业农户联保借款合同》，双方当事人对借款金额、利率、期限和还款方式及违约责任进行了约定并且经双方确认后盖章、签名、捺印。该借款合同是双方真实意思表示，故该借款合同真实合法有效。双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原告按照合同约定将借款5万元打入侯强指定的账户中，履行了自己的义务，而侯强按照《还款计划》只归还了借款利息4084.5元，未归还借款剩余本金，构成违约，应承担违约责任。故侯强尚欠本金49875.83元（50000-124.17），因原告请求的尚欠借款本金为49874.33元，故本院支持49874.33元。其次，关于利息、逾期罚息、复利、违约金的计算，根据双方签订的《微小企业农户联保借款合同》第八条第（三）项第一款规定：贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%，即为16.2%（10.8%+10.8%*50%），根据原告提交的侯强还款流水，罚息为：2018年3月17日-2018年6月20日，利息为2160元（50000*16.2%/12/30*96）；2018年6月21日归还本金0.03元，剩余本金为49999.97元（50000-0.03），利息为：1642.5元（49999.97*16.2%/12/30*73）（2018年6月21日-2018年9月1日）；2018年9月2日归还本金85元，尚欠借款本金49914.97元（49999.97-85），利息为426.77元（49914.97*16.2%/12/30*19）（2018年9月2日-2018年9月20日）；2018年9月21日归还本金0.03元，尚欠借款本金49914.94元（49914.97-0.03），利息为943.39元（49914.94*16.2%/12/30*42）（2018年9月21日-2018年11月1日）；2018年11月2日归还本金39.1元，尚欠借款本金为49875.84元（49914.94-39.1），利息为1099.76元（49875.84元*16.2%/12/30*49）（2018年11月2日-2018年12月20日）；2018年12月21日归还本金0.01元，尚欠借款本金为49875.83元（49875.84-0.01），利息为5341.7元（49875.83*16.2%/12/30*238）（2018年12月21日-2019年8月15日）；从2019年8月16日-2019年11月8日，利息为1907.7元（49875.83*16.2%/12/30*85），以上合计13521.87元。关于尚欠利息和复利的计算：从2017年3月17日-2018男3月16日应归还利息为5460元，已归还4084.5元，尚欠利息为1375.5元（5460-4084.5）。以1375.5元为基数，年利率16.2%，复利为372.62元（1375.5*16.2%/12/30*602）（从2018年3月17日-2019年11月8日），因2017年12月15日已扣复利0.61元，应予以核减，复利为：372.01元（372.62-0.61）。关于违约金的计算：根据合同约定付贷款金额5%的违约金为2500元（50000*5%）。综上，本案中因双方约定的逾期罚息、复利、违约金合计总数未超过年利率24%，本院予以支持。尚欠借款本金为49874.33元，尚欠利息1375.5元，逾期罚息为13521.87元，复利为372.01元，违约金为2500元。关于高喜根、高锦娥、王瑞霞互为连带保证责任问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”又根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款：“保证合同约定的保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”本案中，侯强、侯云胜、高喜根三人自愿组成联保小组，既是借贷人又是担保人，自愿为他人担保，并在借款担保合同上签字，保证合同成立。合同中约定了保证范围以及保证期限为二年（2018年3月16日-2020年3月16日），而原告主张权利为2020年1月17日，在保证期间内。因双方在签订借款担保合同时，王瑞霞、高锦娥分别为其各自丈夫出具承诺书，承诺本人与高喜根、侯云胜共同承担连带保证责任。故原告请求，高喜根、王瑞霞、高锦娥对上述款项承担连带保证责任，本院予以支持。高喜根、王瑞霞、高锦娥承担连带保证责任后，有权向侯强追偿。关于原告请求四被告承担律师费的问题，根据双方签订的联保借款合同第九条：“因联保小组任一成员违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由违约的联保小组成员承担，其他联保小组成员对此费用承担连带责任。”第四条第（二）项担保范围包括：为实现债权的费用包括律师费，根据合同约定，故原告请求的律师费269.32元，本院予以支持。被告侯强、高喜根、王瑞霞、高锦娥经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和相关证据，应承担举证不能的法律后果。综上所诉，原告的合理诉讼请求，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条，第一百九十六条，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条，第三十一条，《最高人民法院适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告侯强归还原告包商银行股份有限公司呼和浩特武川支行借款本金49874.33元，利息1375.5元，逾期利息13521.87元，复利372.01元，违约金2500元，以上款项合计67643.71元（款于判决生效后三十日内付清），如到期未付清，以剩余借款本金为基数，按照人民银行贷款市场报价利率继续支付逾期利息，直至本金还清为止；二、律师费269.32元，由被告侯强承担；三、被告高喜根、高锦娥、王瑞霞对上述款项承担连带保证责任；四、驳回原告包商银行股份有限公司呼和浩特武川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1492元，由被告侯强、高喜根、王瑞霞、高锦娥负担1491元，由原告包商银行股份有限公司呼和浩特武川支行负担1元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提供副本，上诉于内蒙古自治区呼和浩特市中级人民法院。审判长 牛 涛审判员 王志刚人民陪审员 李 明二○二○年十一月十日书记员 李 飞附相关法律：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院适用若干问题的解释》第三十二条保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。