上海市徐汇区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）沪0104民初21780号 原告：山东格智不良资产处置有限公司，住所地山东省菏泽市开发区。 法定代表人：胡淑玲，执行董事。 委托诉讼代理人：刘奇，上海申浩律师事务所律师。 委托诉讼代理人：冯帅，上海申浩律师事务所律师。 被告：余加群，男，1972年10月17日出生，汉族，住安徽省淮南市潘集区。 被告：杨敏，女，1984年10月6日出生，汉族，住安徽省淮南市潘集区。 被告：刘群，男，1969年11月6日出生，汉族，住安徽省淮南市潘集区。 原告山东格智不良资产处置有限公司(以下简称格智公司)与被告余加群、杨敏、刘群借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月1日公开开庭进行了审理。原告格智公司的委托诉讼代理人冯帅到庭参加诉讼，被告余加群、杨敏、刘群经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 格智公司向本院提出诉讼请求：1.判令余加群偿还借款本金300,000元；2.判令余加群支付未付期内利息6,474.04元(总的期内利息为以本金300,000元为基数，按照年利率16.2%自2019年6月29日起计算至2019年12月28日止)；3.判令余加群支付逾期还款违约金，以未还本息之和306,474.04元为基数，按照年利率19.44%，自2019年12月29日起计算至实际支付之日止；4.判令余加群赔偿律师费5,000元；5.判令杨敏、刘群对余加群的上述债务承担连带清偿责任。 事实与理由：2019年6月27日，余加群与案外人重庆中金同盛小额贷款有限公司(以下简称中金同盛公司)签订《个人借款合同》一份，约定余加群向中金同盛公司借款300,000元；贷款利率为固定年化利率16.2%，还款方式为分期付息、到期一次性还本，借款期限自2019年6月27日起至2019年12月26日止；如逾期还款，应向中金同盛公司支付违约金，违约金的计算方式为：约定执行贷款利率的基础上加收20%的利息，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。同日，杨敏、刘群分别与中金同盛公司签订《保证担保书》，约定由杨敏、刘群为上述《个人借款合同》项下的债务提供无限连带责任保证，担保的范围包括：主合同项下债务人的全部债务，包括但不限于债权人所提供的借款本金、利息、信息服务费、违约金、罚息、复利、其他有关费用，以及债权人实现债权的费用等。2019年6月28日，中金同盛公司将300,000元划至余加群名下的银行账户上，全部履行了《个人借款合同》约定的出借义务。截至2020年1月7日，余加群仍未向中金同盛公司偿付上述《个人借款合同》项下的借款本金、利息及违约金等，中金同盛公司遂与格智公司签订《债权转让协议》，将中金同盛公司在《个人借款合同》《保证担保书》项下享有的全部债权及担保权利转让给了格智公司，并分别通知了余加群、杨敏、刘群。截至格智公司起诉之日，余加群、杨敏、刘群仍未向格智公司偿付逾期本金、利息及违约金等。为维护自身合法权益，格智公司遂起诉。 余加群、杨敏、刘群均未作答辩。 经审理，本院认定事实如下： 2019年6月27日，中金同盛公司(贷款人、甲方)与余加群(借款人、乙方)签署编号XDXXXXXXXXXXXXXXX《个人借款合同》，约定：借款金额为叁拾万元整，用途为企业经营及经营场地装修；借款期限陆月，自2019年6月27日起至2019年12月26日止，实际借款计息期限以甲方实际划款凭证记载为准；贷款利率为固定利率，执行年化利率16.2%；按月结息，分期付息到期一次性还本；月利率和日利率按年利率换算，换算方式按中国人民银行规定办理，即月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360……；除双方另有约定外，在乙方同时拖欠借款本金和利息的情况下，乙方的还款首先用于偿还逾期利息、应还利息，余额用于偿还本金……；乙方因违反本合同约定，造成借款不能及时足额偿还，甲方有权采取下列一种或数种措施进行处理：关于逾期贷款的违约责任，按规定应在本合同约定执行贷款利率的基础上加收10%-50%的利息，甲乙双方协商执行加收20%的利息，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；因实现债权解决争议产生的调查费、财产保全费、执行费、案件受理费、诉讼费用、评估费、公告费、律师费、差旅费、复印费及其他合理费用由仲裁机构及法院审定承担方；甲方、乙方关于本合同书项下任何通知或各种联系及本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址及法律后果约定如下：(一)合同首页一方注明的地址为该方确认的有效送达地址；(二)前述一方确认的送达地址适用范围包括非诉时各类通知、协议等文件以及就合同/协议发生纠纷时相关文件和法律文书向该方的送达，同时包括在争议进入公证、仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序(含处置抵押物等)等各个阶段相关文件和法律文书向该方的送达……；余加群在《个人借款合同》首部约定的联系地址为“安徽省淮南市田家庵区国庆中路奔达机械有限公司门面厂房”；等等。 同日，杨敏与中金同盛公司签署编号ZJGRTXXXXXXXXXXXXXXXXXX《保证担保书》，其中“授权及须知”载明：签署保证担保书前您需要详细阅知并同意本须知：1.签署本保证书为本保证人的真实意思表示，不存在任何欺诈、胁迫或乘人之危等因素；2.本保证人知悉本保证担保书需通过上海孚厘金融信息服务有限公司运营的微信公众号平台(magfin)或磁金融APP进行线上签约；3.本保证担保书自本保证人通过上海孚厘金融信息服务有限公司运营的微信公众号平台(magfin)或磁金融APP以点击或勾选“同意”“确认”等按钮的方式，或加盖本人电子公章或印鉴章的方式签署之日起生效。《保证担保书》主文约定：为保证余加群与中金同盛公司签署的编号XDXXXXXXXXXXXXXXX《个人借款合同》的履行……，本保证人同意出具本担保书，自愿为借款人在主合同项下对贵方的所有债务提供连带责任保证担保；本保证人提供保证担保的范围为中金同盛公司根据主合同向借款人提供的借款本金(即300,000元)、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼费、律师费、公告费、执行费等其他贵方为实现债权所支付的一切费用；本保证人自愿为上述担保范围内的债权提供连带责任保证担保；本保证人的保证期间为自主合同生效之日起至主合同项下每笔借款到期日另加三年止；本保证人的联系地址为：安徽省淮南市潘集区贺疃镇杨祠村杨圩18户；本保证人同意，对本保证人提起的任何诉讼或仲裁而发出的任何传票、通知、裁定书、判决书、调解书等法律文件，只要发送至本担保书列明的地址，即视为送达；等等。同日，刘群与中金同盛公司签署编号ZJGRTXXXXXXXXXXXXXXXXXX《保证担保书》，除联系地址为安徽省淮南市潘集区田集刘圩村刘圩五队16户外，其余约定均同前。 2019年6月28日，中金同盛公司向余加群转账300,000元。 由于余加群未完全履行还本付息义务，2020年1月7日，中金同盛公司(甲方、转让方)与格智公司(乙方、受让方)签署编号XDXXXXXXXXXXXXXXX《债权转让协议》，约定：(第一条第一款)本协议项下转让标的为甲方与余加群于2019年6月27日签订的编号XDXXXXXXXXXXXXXXX《个人借款合同》项下甲方对借款人享有的全部债权(包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、滞纳金、违约金、损害赔偿金等)及其全部从权利(包括但不限于与该等债权有关的担保权利及由此派生或与此相关的其它权利)；(第一条第二款)因借款人未按照上述借款合同约定，于2019年12月10日向甲方偿还借款利息4,050元，故甲方已将前述利息对应的债权及其全部从权利于2019年12月20日作价4,065.84元转让给乙方，且乙方已于债权转让当日向甲方支付了对应的债权转让价款；本协议第一条第一款约定的转让标的的转让价格为304,063.10元；等等。同日，格智公司向中金同盛公司合并转账1,241,571.11元，用途为：陈正清、吴静、余加群；中金同盛公司出具《收款确认书》，确认收到债权转让款308,128.94元(4,065.84元＋304,063.10元)。同日，中金同盛公司通过快递向余加群、杨敏、刘群上文中确认的联系地址分别寄送《债权转让通知书》，快递查询显示已签收。 此后，余加群、杨敏、刘群未向格智公司履行还款义务，格智公司遂委托上海申浩律师事务所提起本案诉讼，并支出律师费5,000元。 另查明，全国银行间同业拆借中心对外公示的2020年8月20日的一年期贷款市场报价利率为3.85%。 审理中，本院向余加群、杨敏、刘群上文中确认的联系地址分别寄送开庭传票等诉讼材料，均被退回。 审理中，格智公司陈述：同意按照起诉之日的贷款市场报价利率的四倍(3.85%*4=15.4%)计付逾期还款违约金；律师费按照实际发生金额主张，支付凭证为15,000元，系与另案合并支付，本案为5,000元。 以上事实，除当事人陈述外，另有《个人借款合同》《保证担保书》、银联支付电子凭证、《债权转让协议》、中国光大银行电子回单、《收款确认书》《债权转让通知书》、快递单及查询结果、《法律服务合同》、律师费发票及支付凭证、法院快递退件、全国银行间同业拆借中心公示信息等证据证明。格智公司同时提交《公证书》两份，予以佐证《个人借款合同》《保证担保书》的签订过程；就《个人借款合同》，格智公司进一步提供北京众签科技有限公司出具的《电子合同签署与存证说明函》，予以佐证《个人借款合同》电子文档的哈希数据指纹未经篡改，即该《个人借款合同》自签署完成之日，合同文本及电子签名内容均未发生改变；就两份《保证担保书》，格智公司进一步提供中金金融认证中心有限公司出具的《数字签名验证报告》，予以佐证杨敏、刘群电子签名的真实性；本院经核对，对格智公司提交的证据及其证明目的均予认可。 本院认为，各方签订的《个人借款合同》《保证担保书》《债权转让协议》系当事人真实意思表示，具有法律约束力，各方均应恪守履行。格智公司受让中金同盛债权及担保权利后已履行通知义务，相关债权转让行为对余加群、杨敏、刘群具有法律约束力。现格智公司依据《个人借款合同》向余加群主张欠付本息及逾期还款违约金，于法有据，本院予以支持。 格智公司主张以本息之和为基数计算逾期还款违约金，实际系依据《个人借款合同》主张逾期利息，包含有期内利息的复利，根据中国人民银行《人民币利息管理规定》第二十一条关于复利计算的规定，复利计算的适用对象仅限于金融机构，属于专属性权利；再结合《合同法》第八十一条关于“债权人转让权利的，受让人取得与债权人相关的从权利，但该权利专属于债权人自身的除外”之规定，复利计收为专属金融机构的权利，格智公司作为非金融机构，无法从中金同盛公司处以债权转让方式继受该等权利。就本案而言，以债权转让日2020年1月7日为基准日，之前原属中金同盛公司已完成计收的复利，作为单纯的已到期货币种类债权，可以转让给格智公司；而债权转让日之后仍需收取的复利，属于专属中金同盛公司的权利，该部分权利转让无效，格智公司亦无权继续计收复利，格智公司主张的逾期利息计算基数有误，本院在此予以调整。关于逾期利息计算标准，格智公司自愿按照起诉之日的贷款市场报价利率的四倍计息，于法不悖，本院予以支持。 此外，虽然《个人借款合同》中对贷款本金、利息、逾期利息的计算标准进行了约定，但本案所涉借款作为一项融资业务，理应持有金融服务实体经济、降低融资成本的精神，并应受到金融监管的相应限制。本院注意到，《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》明确了民间个人借贷利率超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率四倍即为高利借贷行为，故本案项下借款的期内利息同样不得超过格智公司起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍；对于超出部分，本院不予支持。经计算，超出部分的金额为300,000元*(16.2%-15.4%)/360天*182天=1,213.33元，该部分金额本院自欠付期内利息中扣除。 至于格智公司主张的律师费，并非为本案诉讼所支出的必要费用，且合同依据不足，本院不予支持。 杨敏、刘群分别作为余加群在《个人借款合同》项下所负债务的连带责任保证人，在余加群未能归还借款的情况下，应在《保证担保书》约定的担保范围内为余加群的上述债务分别承担连带清偿责任。 审理中，余加群、杨敏、刘群经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、第三十条、第三十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、余加群于本判决生效之日起十日内归还山东格智不良资产处置有限公司借款本金300,000元； 二、余加群于本判决生效之日起十日内支付山东格智不良资产处置有限公司期内利息5,260.71元； 三、余加群于本判决生效之日起十日内支付山东格智不良资产处置有限公司逾期利息，分别以305,260.71元为基数，按照年利率15.4%自2019年12月29日起计算至2020年1月7日止为1,175.25元；以300,000元为基数，按照年利率15.4%自2020年1月8日起计算至实际清偿之日止； 四、杨敏对本判决第一、二、三项确定的债务承担连带清偿责任； 五、杨敏履行完毕本判决第四项确定的全部义务后，有权向余加群追偿； 六、刘群对本判决第一、二、三项确定的债务承担连带清偿责任； 七、刘群履行完毕本判决第六项确定的全部义务后，有权向余加群追偿； 八、驳回山东格智不良资产处置有限公司的其余诉讼请求。 案件受理费减半收取计3,246元、保全费2,250.83元，合计5,496.83元，由山东格智不良资产处置有限公司负担630.88元，由余加群、杨敏、刘群共同负担4,865.95元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。 审 判 员 王嘉骏 二〇二〇年十二月一日 法官助理 李润青 书 记 员 李润青 附：相关法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十二条保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。 按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。 第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。