北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初29029号原告：北京京汇小额贷款有限公司，住所地北京市海淀区西三旗建材城中路12号17号平房103，统一社会信用代码91110000318302332L。法定代表人：张雱，执行董事。委托诉讼代理人：刘爱国，北京市嘉和律师事务所律师。委托诉讼代理人：张清楠，北京市嘉和律师事务所律师。被告：陈**，男，1960年03月20日出生，汉族，住河南省正阳县，公民身份号码×××。被告：刘秀荣，女，1960年07月12日出生，汉族，住河南省正阳县，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：陈**（系刘秀荣配偶），男，1960年03月20日出生，汉族，住河南省正阳县，公民身份号码×××。原告北京京汇小额贷款有限公司（以下简称京汇小贷公司）与被告陈**、刘秀荣借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员王**楠独任审理，于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告京汇小贷公司的委托诉讼代理人刘爱国，被告陈**（亦为被告刘秀荣的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告京汇小贷公司向本院提出诉讼请求：1，判令被告陈**、刘秀荣支付合同期内逾期偿还利息的违约金220.95元；2，判令被告陈**、刘秀荣支付合同到期日至保险公司第一次理赔日（2018年2月13日）的利息及违约金26301.37元；3，判令被告陈**、刘秀荣支付保险公司第一次理赔日（2018年2月13日）至保险公司全额理赔日（2020年11月2日）的利息及违约金483281.40元；4，诉讼费用由被告陈**、刘秀荣支付。诉讼事实与理由：2017年1月，陈**、刘秀荣与京汇小贷公司签订编号为JR-JND-007-2017-01-0001的《个人借款合同》，约定借款金额为100万元，借款期间为12个月，贷款月利率为0.54%。合同约定还款方式为每月偿还利息，到期偿还本金，利息按日计算；实际支付利息=贷款总金额*用款天数*贷款利率*12/360。陈**就上述借款向保险公司投保了履行约保证保险，京汇小贷公司为被保险人。2016年12月20日，陈**出具《借款资金支付授权委托书》，委托京汇小贷公司将《个人借款合同》项下借款资金全额转至平顶山现代养殖专业合作社总社专用账户，并委托该社对资金专用账户进行全程管理，每个生产周期结束进行资金结算。2017年1月4日，京汇小贷公司委托网银在线（北京）科技有限公司向平顶山合作总社发放借款100万元。合同履行过程中，陈**、刘秀荣欠付部分利息。借款期限届满后，陈**、刘秀荣未偿还全部借款本金。保险公司陆续根据保险单约定的赔偿范围和免赔率进行了理赔，截至2020年11月2日，陈**、刘秀荣尚有部分利息、违约金未偿还，故诉至法院。原告京汇小贷公司向本院提交了以下证据：证据1，《个人借款合同》，证明原告与借款人之间存在借款合同关系；证据2，《借款资金支付授权委托书》，证明借款人委托原告将《个人借款合同》项下的借款本金全额汇至平顶山现代养殖专业合作社总社专用账户；证据3，网银在线（北京）科技有限公司出具的《证明》，《中国建设银行网上银行电子回执》，证明原告已按照约定履行了贷款发放义务；证据4，《催款通知书》及物流信息，证明原告向借款人邮寄催款通知。证据5，还款明细，证明借款人还款情况，其中包括保险公司理赔款。被告陈**、刘秀荣共同辩称，不同意原告的诉讼请求，我没有使用贷款。借款合同是在我不知悉的情况下签订的。原告不核实平顶山合作总社行为，放任贷款违约。被告陈**、刘秀荣未向本院提交证据。经本院庭审质证，陈**、刘秀荣对京汇小贷公司提交的证据1、2的真实性、合法性、关联性均无异议，本院对京汇小贷公司提交证据1、2予以认证。陈**、刘秀荣对京汇小贷公司提交的证据3提出异议，表示不知情。本院认为，京汇小贷公司已提交了证据3的原件供核对，陈**、刘秀荣虽表示对该证据不知情，但并未提交相反证据予以反驳，故本院对陈**、刘秀荣提交的异议不予采信，对京汇小贷公司提交的证据3予以认证。陈**、刘秀荣对京汇小贷公司提交的证据4提出异议，认为未收到。本院认为，京汇小贷公司虽提交了物流信息，载明邮件已签收，但并未注明邮寄的材料或文件名称，故无法催款通知已向陈**、刘秀荣送达，本院对京汇小贷公司提交的证据4不予认证。陈**、刘秀荣对京汇小贷公司提交的证据5提出异议，表示不发表意见。本院认为，京汇小贷公司已提交了证据5的原件供核对，陈**、刘秀荣并未提交相反证据予以反驳，故本院对京汇小贷公司提交的证据5予以认证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月，陈**、刘秀荣（借款人、甲方）与京汇小贷公司（贷款人、乙方）签订《个人借款合同》（编号：JR-JND-007-2017-01-0001），约定乙方向甲方提供用于购买农业生产资料的贷款服务（京农贷），借款金额100万元；借款期限自贷款发放之日起12个月；贷款用途为用于购买农资和补充农业生产所需流动资金的款项，不得用于其他用途；贷款月利率为0.5400%，还款方式为每月偿还利息，到期偿还本金，利息按日计算：实际支付利息＝贷款总金额*用款天数*12/360；本合同项下贷款为定向用途，采用受托支付方式的，支付对象为京农贷合作企业，甲方无条件且不可撤销的委托乙方将乙方审批的贷款金额划入相应合作企业的指定账户，如满足条件采用非受托支付方式的，贷款直接支付给甲方；乙方发放贷款的前提为甲方已阅读、理解并同意本合同所有条款，甲方签署纸质版本后，由合作企业上传至商户后台系统，经乙方审批后由合作企业在商户后台发起放款申请，乙方按约定时间将贷款金额支付至合作企业指定账户，合作企业发起放款申请日即为乙方开始计息日，甲方从支付当日起应承担贷款利息及贷款合同相关义务；还款账户为甲方开立的京东账户；按月还款的，还款日为每月对应的贷款发放日，如贷款于本月3日发放，则还款日为下月开始的每月3日……；如发生由于退货、货物质量等情况导致退款的，由合作企业主动发起退款申请并退回全部贷款发放金额至乙方指定账户，乙方在扣除按本合同约定的应付利息后，将合作企业已退还货款本金在不晚于五个工作日内退回甲方还款账户，在收到合作企业退款之前，乙方有权继续收取甲方退货日至还款日期间应付的利息；甲方在本合同项下的贷款发生逾期或者本合同约定的违约情形的，应当向乙方支付逾期违约金，违约金按日息万分之五收取。甲方的权利义务：……5，甲方应妥善保管京东账户名、密码、绑定的手机号码、手机校验码等与京东、网银在线、京东委托的第三方支付公司等有关的一切信息，甲方应确保不向其他任何人泄露账户信息和密码；对于因账户信息、密码泄露所致的损失，由甲方自行承担；6，甲方按时偿还本贷款项下的资金本息，按时还款。甲方如因特殊原因不能如期还款的，可委托合作企业向乙方代为还款；甲方与合作企业由于该委托关系产生的纠纷与乙方无关，且不影响乙方按照相关协议条款向甲方收取贷款本金、利息和罚息等款项；……。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。陈**、刘秀荣在该合同上签名并按捺指纹予以确认。陈**（委托人、借款人）出具《借款资金支付授权委托书》（以下简称《委托书》），内容为：一、依据委托人（借款人）同京汇小贷公司（“京农贷”）签署的《个人借款合同》，委托人（借款人）自愿委托“京农贷”将《个人借款合同》项下借款资金，全额转至平顶山市现代养殖专业合作社总社（以下简称平顶山现代养殖合作总社）专用账户；账户名称：平顶山现代养殖合作总社；账户号码：41001551617050216140；开户行：中国建设银行平顶山建设路支行；二、委托人（借款人）自愿委托驰阳公司对借款资金专用账户进行全程管理，每个生产周期结束进行资金结算。委托人（借款人）可以委托平顶山现代养殖合作总社或中华联合财产保险股份有限公司平顶山中心支公司向京农贷还款，委托事项直至借款本息全部还清为止；三、委托人郑重声明：凡由本授权委托书引发的法律纠纷与京农贷无关，本委托书自委托签名授权之日起生效。陈**在该《委托书》上签名并按捺指纹予以确认。2017年1月4日，中国建设银行出具《中国建设银行网上银行电子回执》，载明网银在线（北京）科技有限公司（以下简称网银在线公司）于当日向平顶山现代养殖合作总社名下账户（41001551617050216140）汇款100万元。网银在线（北京）科技有限公司出具《证明》，内容为：兹证明网银在线公司为京东数字科技控股有限公司的第三方支付公司，京汇小贷公司等主体通过网银在线公司为京农贷项目从事代收代付业务，网银在线公司为京汇小贷公司等主体就京农贷项目提供代收代付服务。本案庭审前，京汇小贷公司向本院提交了《变更诉讼请求申请书》，本院就此进行询问并制作了询问笔录，京汇小贷公司表示陈**就其与京汇小贷公司的借款合同向案外人中华联合财产保险股份有限公司平顶山中心支公司办理了履约保证保险业务，保险范围为借款本金及借款期限内应支付的利息，绝对免赔率为0%，即保险理赔金额=（借款本金+借款期限内利息）*100%。陈**、刘秀荣逾期偿还借款本息后，经协商保险公司陆续进行了理赔，至2020年11月2日，保险公司已支付全部保险理赔金额，故相应降低本案诉讼请求，具体金额以京汇小贷公司加盖公章确认的《变更诉讼请求申请书》附件表格为准。另询，京汇小贷公司对其提交的《变更诉讼请求申请书》附件表格进行了说明，因保险公司先后进行了两次理赔，故根据理赔时间分段计算了利息、违约金的具体金额。再询，京汇小贷公司表示其《变更诉讼请求申请书》附件表格中分段计算的利息、违约金的具体金额均未超过年化率24%的标准。另查，2014年8月27日，北京市金融工作局出具《北京市金融工作局关于同意北京京汇小额贷款有限公司设立的批复》（京金融[2014]126号），其中第三项批复内容为：批准北京京汇小额贷款有限公司在北京市范围内发放贷款。2016年11月23日，北京市工商行政管理局向京汇小贷公司颁发营业执照，经营范围为：在北京市范围内发放贷款。本院认为，陈**、刘荣秀在《个人借款合同》及《借款资金支付授权委托书》签名并按捺指纹的行为，可以认定为其认可上述文件中的内容，本院对陈**、刘荣秀提出的系在不知情的情况下签订的辩称不予采信，同时认定京汇小贷公司与陈**、刘秀荣签订的《个人借款合同》及陈**出具的《借款资金支付授权委托书》均系当事人真实意思的表示，未违反法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对于当事人均具有法律约束力。根据本院已认证的证据可以证明，京汇小贷公司根据《借款资金支付授权委托书》确定的付款对象、账户，委托网银在线公司向平顶山合作总社名下对应账户支付了与借款合同约定相符的金额，对此可以认定京汇小贷公司已依约履行了出借义务。陈**、刘秀荣在借款期限届满后未偿还全部借款本息，其行为显属违约，应承担继续履行、赔偿经济损失的违约责任。京汇小贷公司提出的诉讼请求于法有据，主张的利息、违约金金额及计算标准符合借款合同约定，同时未超出相关司法解释规定的上限，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告陈**、刘秀荣于本判决生效之日起十日内给付原告北京京汇小额贷款有限公司合同期内逾期偿还利息的违约金220.95元；二、被告陈**、刘秀荣于本判决生效之日起十日内给付原告北京京汇小额贷款有限公司合同到期日至保险公司全额理赔日（2020年11月2日）的利息及违约金509582.77元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8898元（原告北京京汇小额贷款有限公司已预交），由被告陈**、刘秀荣共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  王**楠二〇二〇年十二月二十五日书记员  蔡文健