广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初20700号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区**********第四层，统一社会信用代码9144*****70265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：李雯琪，广东达方律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴哲，广东达方律师事务所实习律师。被告：沈少曼，女，1993年9月5日出生，汉族，住广东省潮安县*****************，公民身份号码445************966。被告：邓德周，男，1994年3月18日出生，汉族，住广东省徐闻县*********，公民身份号码440************512。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告沈少曼、邓德周小额借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月25日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人李雯琪到庭参加了诉讼，两被告经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告贷款本金442500元，利息、罚息、违约金149850元（利息、罚息、违约金合并按照月息2%计收，自2018年11月29日起暂计算至2020年8月28日）,应计算至被告实际还清贷款本息之日止。；2.依法判令被告向原告支付律师费51388元，担保费700元（保险费）；3.依法判令原告对被告抵押的坐落于佛山市禅城区南庄大道中98号1区*******[权属号：粤（2018）佛禅不动产权第0027685号]实现抵押权，就上述贷款本金、利息、罚息、违约金及律师费等在上述房屋拍卖、变卖或折价款的范围内享有优先受偿权；4.本案案件受理费、保全费由被告承担。事实和理由：2018年10月22日，原、被告签订《授信协议》[编号：京能201810188（S）]一份，约定原告向被告提供450000元的循环授信额度，授信期间为60个月，贷款、利息和相关费用按具体合同的规定执行。2018年10月22日，原告与被告签订《借款合同》[合同编号：京能201810188-1号]一份，约定贷款金额为450000元；贷款用途为资金周转；贷款期限为2018年10月22日至2023年10月21日，共60个月；贷款利率为月利率1%；还款方式为每月还本息；若逾期还款的，原告有权主张贷款提前到期，提前收回已发放的贷款本息，并按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，以及要求被告支付违约金。同日，双方签订《最高额抵押保证合同》[编号：京能201810188-3]一份，约定被告将其位于佛山市禅城区南庄大道中98号1区*******[权属号：粤（2018）佛禅不动产权第0027685号]的房产为上述《借款合同》项下提供抵押担保，抵押担保范围包括主债权及利息、罚息、复息、违约金和实现债权、抵押权等其他相关费用。其后，双方就上述房屋办理了抵押登记手续。2018年10月29日，原告向被告指定账户发放了贷款450000元。被告收到贷款后，仅依约偿还了部分本息便逾期还款，经原告多次催要，被告现拒不按时偿还剩余贷款本息。综上，原告认为涉案合同系双方真实意思表示，合法有效，原告现已履行了放贷义务，但被告逾期还款行为已构成违约，原告有权依约提前收回全部贷款本息，并要求被告按照合同约定支付利息、罚息及承担违约责任。原告为了维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定，特诉至法院，请求法院判如所请。被告未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院合法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉的事实属实。并查明，原告向被告发放贷款后，被告于2018年11月29日、2019年4月30日和2019年7月12日分别还款7500元、12000元和24000元，之后没有其他的还款，原告于2020年7月8日向两被告邮寄逾期贷款催收通知书，该邮件于2020年7月4日签收成功。案涉佛山市禅城区南庄大道中98号1区*******的登记权属人是被告邓德周，上述房产分别于2015年8月27日、2018年10月30日办理了抵押登记，抵押权人依次为中国建设银行股份有限公司佛山市分行、佛山市南海京能小额贷款有限公司，不动产登记号依为20150809003及粤（2018）佛禅不动产证明第0042625号。原告委托广东达方律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《民事委托代理合同》约定，本案律师费51388元。2020年8月11日，广东达方律师事务所向原告开具相应金额的律师费发票。原告为申请财产保全，向浙商财产保险股份有限公司深圳分公司投保了诉讼财产保全责任保险。原告为此支付保险费700元。本院认为，本案的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押保证合同》系原、被告双方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已于2018年10月29日依约向被告发放借款本金450000元，被告未按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，故原告有权请求被告偿还所欠借款本金、罚息。但两被告于2018年11月29日、2019年4月30日和2019年7月12日分别还款7500元、12000元和24000元，合共还款43500元。经本院核算，两被告还款应扣减为第1至第4期的利息18000元，及第1至第3期的本金22500元、第4期的本金3000元。即两被告尚欠原告本金为424500元（450000元-22500元-3000元）及自2019年3年1日开始计算的利息和罚息。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。原告与被告签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1%，逾期按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即利息及罚息合共年利率为24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但不以超过年利率24%为限”的规定，原告主张按月利率2%，即年利率24%计算罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但原告于2020年7月8日向被告邮寄逾期贷款催收通知书，被告于2020年7月9日签收，视该日为提前到期日，到期日前应以每期逾期的欠款本金为基数计算罚息，自到期日起以所有欠款本金为基数计算罚息。依此核实，自2019年3月1日至2020年7月8日的利息为72000元、罚息为20425元（具体计算方法详见附表）；自2020年7月9日起以所有欠款本金424500元为基础按照24%计算罚息，原告诉请超出部分的罚息，本院不予支持。原告请求被告承担其已付的律师费、财产保全保险费，因原告有相应付款凭证予以证明，且符合双方合同约定，故本院予以支持。被告以其自有房产为其向本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告有权对涉讼抵押房产在本案债权范围内按照第二顺位享有优先受偿权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告沈少曼、邓德周应于本判决发生法律效力之日起十日内归还欠款本金424500元、利息72000元、罚息20425元，并以欠款本金424500元为基数从2020年7月9日起计至实际清偿日止按年利率24%计算的罚息给原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告沈少曼、邓德周应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费51388元、财产保全责任保险费700元给原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、原告佛山市南海京能小额贷款有限公司对被告邓德周提供抵押的位于佛山市禅城区南庄大道中98号1区*******[粤（2018）佛禅不动产证明第0042625号]的房产在上述第一、二项债权范围内按第二顺位优先受偿；四、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5122.19元、财产保全费3742.19元，合共8864.38元(原告已预交)，由两被告负担并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院予以交纳。原告已预交的8864.38元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  巫柳谕二〇二〇年十月三十日书记员  周玲宇附表：期数应还本金应还利息罚息起算日罚息截止日年利率罚息4450002019-3-12020-7-824%14855750045002019-3-302020-7-823306750045002019-4-302020-7-821757750045002019-5-302020-7-820258750045002019-6-302020-7-818709750045002019-7-302020-7-8172010750045002019-8-302020-7-8156511750045002019-9-302020-7-8141012750045002019-10-302020-7-8126013750045002019-11-302020-7-8110514750045002019-12-302020-7-895515750045002020-1-302020-7-880016750045002020-3-12020-7-864517750045002020-3-302020-7-850018750045002020-4-302020-7-834519750045002020-5-302020-7-819520750045002020-6-302020-7-840合计7200020425