陕西省咸阳市渭城区人民法院民事判决书 (2020)陕0404民初2061号 原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市福田区某某路某某号某某中心某某、某某、某某、某某、某某层。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：吴怡，上海市汇业（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：于敏，上海市汇业（西安）律师事务所律师。被告：张某，男，汉族，1982年9月4日出生，现住陕西省咸阳市杨陵区。委托诉讼代理人：宁全利，陕西瑞拓律师事务所律师。委托诉讼代理人：张建萍，女，汉族，1960年1月27日出生，住陕西省咸阳市杨凌区，系张某之母。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：平安财险公司）与被告张某保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人于敏，被告张某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币32998.8元（包括本金32310.24元、利息574.90元和罚息113.66元）；2.依法判令被告向原告支付逾期保费共计人民币5706.79元；3.依法判令被告向原告支付违约金（以保险理赔款及逾期保费合计38705.59元为基数，自2016年9月29日起按照每月2%利率的标准计算至款项还清之日止）；4.本案的受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年6月11日，被告张某与中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行签署《个人保证保险借款合同》（以下简称“借款合同”），被告向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行借款90000元人民币，借款利率每年8.61%，借款期限36个月（自2014年6月11日至2017年6月11日），还款方式为按月等额还本付息。2014年6月11日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.90%。2014年6月11日，中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行按照借款合同约定向被告发放共计90000元人民币的贷款。但自2016年7月11日始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年9月29日按照保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行进行理赔，理赔金额共计32998.80元人民币，银行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金”，原告故诉至法院。被告张某辩称，对原告所述的事实理由无异议，对原告的四项诉请都不同意。原告的请求不合法，依据是《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，本案不是民事案件，中国平安财产保险股份有限公司涉嫌欺诈，构成经济犯罪和非法放贷。原告中国平安财产保险股份有限公司为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据材料：1.《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》、《借款凭证》各一份，欲证明被告于2014年6月11日与中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行签借款合同，同日银行向被告发放了90000元贷款。2.《平安个人消费信贷保证保险保险单》银行留存联一份，欲证明被告于2014年6月11日与中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行签借款合同，被告就案涉借款在中国平安财产保险股份有限公司投保了个人消费信贷保证保险，双方之间成立保证保险合同关系，保单上约定了保费的月利率为1.9%，每月保费为1710元。3.《代偿债务确认书》、《还款明细》及代偿明细截图各一份，欲证明：①被告逾期还款以后原告于2016年9月29日按照保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行进行理赔了，理赔金额为32998.80元（包括本金32310.24元、逾期利息574.9元及罚息113.66元）；②被告逾期后产生逾期保费5706.79元。被告张某向本院提交了寻人启事一份，欲证明原告中国平安财产保险股份有限公司对被告进行暴力催收。以上证据经当庭质证，被告对原告提交的证据1、2、3均表示无异议；原告对被告提交的证据真实性不认可，认为与本案没有关联性。以上证据经合议庭审核后认为，原告提交的证据来源合法，具有真实性及客观性，被告亦表示认可，并与本案具有关联性，本院予以确认；被告提交的证据来源存疑，难以核实真实性，且不能证明被告意欲证明的问题，故本院不予采纳。经审理查明，2014年6月11日，被告张某与中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行签订《个人保证保险借款合同》，约定张某向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行借款90000元；借款期限36个月，自2014年6月11日至2017年6月10日止；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%（借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整，利率调整以一个月为一个周期）；分期还款以每一个月为一个周期，还款方式为等额本息还款。2014年6月11日，中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行按照约定向被告张某足额支付了借款本金90000元。2014年6月11日，被告张某以中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行为被保险人，向原告平安财险公司投保个人贷款保证保险。保险单约定：保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为1710元；特别约定：3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。自2016年7月11日起，被告张某未履行贷款合同约定的还款义务。2016年9月29日，原告按照保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行理赔32998.8元，被告张某欠付保费5706.79元。另查明，2014年3月10日，中国保险监督委员会以保监许可[2014]222号《关于中国平安财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（A款）等三个条款和费率的批复》的文件，同意原告使用平安个人贷款保证保险条款及费率。该批 复文件明确月基准保险费率为1.25%，根据客户信用评级调整相应系数。上述事实有《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》、借款凭证、《平安个人贷款保证保险保险单》、代偿债务确认书、还款明细、代偿明细截图、《关于中国平安财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（A款）等三个条款和费率的批复》及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，被告张某作为投保人，以中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行为被保险人，向原告平安财险公司投保，签订《平安个人贷款保证保险保险单》，该保证保险合同约定系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告张某逾期还款，导致保险事故发生，原告依据保险合同的约定，对中国农业银行股份有限公司咸阳乐育路支行进行了理赔，故在原告履行保险理赔责任后，享有依据保证保险合同约定向被告主张责任的权利，现原告要求被告张某支付理赔款32998.8元及未付保费5706.79元，事实清楚，合法有据，本院予以支持。关于被告辩称原告涉嫌欺诈、非法放贷，构成经济犯罪的说法，本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第九十五条规定：“保险公司的业务范围……（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务”，保证保险业务属于保险公司合法业务范围，被告对其说法未提交相关证据，本院不予支持。按照保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。审理中，原告自愿将违约金按月利率2%计算，系对其诉讼权利的处分，既符合合同约定，也未违反法律规定，本院予以确认。故对原告主张被告支付以保险理赔款及未付保费共计38705.59元为基数，按照月利率2%自2016年9月29日起计算至付清之日止违约金的诉讼请求亦予以支持。关于原告要求被告支付保全费、公告费的主张，本院认为，原告与被告在保险合同中有保险人有权要求投保人支付催收产生的费用的明确约定，故本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条及《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条之规定，判决如下：一、被告张某于本判决生效后十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款32998.8元、未付保费5706.79元、公告费400元，共计39105.59元；二、被告张某于本判决生效后十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以38705.59元为基数，按照月利率2%自2016年9月29日起计算至款项实际还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定， 加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1524元、保全费709元，由张某负担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。    审  判  长    卢  睿 人民陪审员    王  霞 人民陪审员    马  侠                                二〇二〇年九月二十二日                    法 官 助 理    李卉君 书  记  员    余  焕      附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第五十九条 保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。第九十五条 保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。 1