广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂0102民初9147号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地南宁市人民东路228号，统一社会信用代码91450102898281063X。 主要负责人：江洲，行长。 委托诉讼代理人：杨少波，广西佳丰律师事务所律师。 被告：甘喜平，女，1985年6月22日出生，汉族，住南宁市横县。 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行与被告甘喜平信用卡纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月16日公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行的委托诉讼代理人杨少波、被告甘喜平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告甘喜平支付透支本金39808.95元，信用卡费用1775.66元，利息23611.19元（暂计至2020年7月15日，以后续计至被告甘喜平还清之日止）；2.请求本案诉讼费由被告甘喜平承担。事实和理由：甘喜平向交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行提供其个人信息资料用于申领交通银行万事达白金信用卡一张（卡号：52×××84）。授信额度为62000元。2016年5月10日开始，甘喜平向交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行连续借贷，但未能按照合约的约定履行还款义务。至2020年7月15日止，甘喜平共欠交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行透支本金39808.95元，手续费、滞纳金等信用卡费用1775.66元，利息23611.19元。为减轻甘喜平负担，交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行于2018年1月15日停止计收滞纳金及冻结了涉案信用卡并停止了该卡的支付及取现功能。交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行通过多种方式向甘喜平催收欠款，甘喜平至今仍未还款。 -2- 甘喜平辩称：对原告诉请本金部分无异议，但认为利息过高。 本院经审理认定，2015年1月20日，被告甘喜平通过网络申请方式向原告申领一张信用卡，该张信用卡按申请时的《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）执行。《领用合约》约定：双方在同意共同遵守适用的法律法规和监管政策，以及《交通银行太平洋信用卡章程》（以下简称《章程》）的前提下，就申领和使用太平洋个人贷记卡或准贷记卡（下称信用卡）事宜达成本合约。双方约定：甲方有权根据乙方的申请资料和资信状况决定是否核发信用卡、并核定信用卡等级、信用额度和担保条件等；甲方将按于乙方约定的方式，通过信函、电子邮件或手机信息等渠道按月向乙方提供对账单；乙方贷记卡的到期还款日为月结单账单日起的第25天，除甲方另有规定外，乙方除预借现金外的交易记账日起至到期还款日止为免息还款期，乙方在免息还款期内偿还对账单记载的全部应付款项的，无须支付除预借现金外交易的透支利息；如乙方在到期还款日前未能全额偿还应付款项，乙方可以选择按记账单记载的最低还款额进行还款；有下列情形之一的，乙方不享受免息还款期待遇，甲方将按规定利率计收从交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利：（1）乙方未能在到期还款日前全额偿还应付款项（包括但不限于选择享受最低还款额待遇），或乙方在账单日的应还款项超出甲方核定的信用额度的，甲方将对除预借现金外的全部透支交易额（包括已偿还部分）计收透支利息；（2）乙方预借现金的，甲方将对全部预借现金交易额计收透支利息，利率为每日万分之五；乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分收取滞纳金，滞纳金（每笔）按最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元；信用额度境内人民币取现手续费每笔收取交易金额的1％，最低每笔人民币10元；信用额度境内人民币柜面转账手续费为（每笔）收取交易金额的1％，最低每笔人民币10元；乙方同意，甲方可在适用法律许可的范围内不时对本合约及其附件（包括但不限于收费表的内容）进行修改，经甲方营业网点或官方网站提前至少45天公告后生效；乙方可在公告期内自行选择是否继续使用信用卡，如乙方未在公告期内办理销户，即视为其同意受并遵守修改后的本合约及其附件；信用卡申请表和申请资料、收费表，以及乙方在签订和履行本合约过程中不时同意遵守的甲方另行发布的各项规则，均是本合约的附件和重要组成部分。合约还对其他有关事宜作了约定。 经审核，原告向被告发放了一张卡号为52×××84的信用卡。 -3- 被告使用该卡透支消费，但未能按照合约的约定在到期还款日前全额偿还该卡账单所欠款项，至2020年7月15日止，甘喜平共欠交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行透支本金39808.95元，分期手续费827.24元、2017年1月1日以后的违约金948.42元，利息23611.19元。 另查明，2016年9月30日，交通银行在其银行官方网站上发布《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》，称为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，自2017年1月1日起，我行将调整信用卡部分服务收费价格，具体包括：1、取消“滞纳金”收费；2、新增“违约金”收费；3、取消“超限费”收费；4、扩大转账手续费适用范围，涵盖现金充值业务。其中违约金指持卡人因未能按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额而向银行缴纳的违约金罚金，违约金（每笔）按最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元或1美元。 以上事实，有信用卡领用合约、信用卡交易明细表等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，被告甘喜平向原告申领信用卡，且原告同意向被告核发信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系，该合同是当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告在透支款项后未能依据领用合约的约定向原告履行还款义务及支付相关费用已构成违约，依法应根据领用合约的相关约定承担迟延履行的违约责任，故原告要求被告支付透支本金、利息、手续费的诉讼请求，本院依法予以支持。至于原告主张的违约金948.42元，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准……”的规定,银行取消信用卡滞纳金,对于被告违约逾期未还款的行为,原告应通过协议方式与被告约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。本案中,原告虽然主张交通银行已在其银行官方网站上就收取违约金事项以公告的形式发布了《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》,但该行为系原告方的单方意思表示,对被告不产生法律约束力,且与中国人民银行上述通知要求不符，本院不予采纳。原告未能提供有效证据证明其与被告就违约逾期未还款是否收取违约金事项有相关约定,其主张收取逾期还款违约金缺乏事实依据,本院不予支持。 判决结果 -4- 依照《中华人民共和国合同法》第一百二十四条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告甘喜平归还原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行透支本金39808.95元； 二、被告甘喜平支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行手续费827.24元； 三、被告甘喜平支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行利息（利息计算：至2020年7月15日利息为23611.19元；从2020年7月16日起至实际清偿之日止，以本金39808.95元为基数，按日利率万分之五计付）； 四、驳回原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费715元，由被告甘喜平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判长 杨 超 二〇二〇年十二月二十八日 -5- 书记员 封佳宝 -6- 【附法律条文】 《中华人民共和国合同法》 第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。