广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初23986号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区××××××，统一社会信用代码914×××××××××××156N。主要负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫建威，广东衡德律师事务所律师。被告：尹健，男，1962年8月25日出生，汉族，住辽宁省大连市金州区××××××××××-1，公民身份号码630××××××××××××471。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告尹健信用卡纠纷一案，本院于2020年8月21日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因被告尹健拖欠信用卡款项未按时归还，向本院提出诉讼请求：被告尹健向原告广发银行中山分行偿还截至2020年3月25日的信用卡透支欠款本金74650.29元、利息13040.19元、违约金9739.3元、样样行分期手续费826.36元、账单分期手续费319.41元、财智金分期手续费7509.8元，共计106085.35元；之后的利息、违约金按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》（新版客户协议）的约定计算至欠款全部清偿之日。庭审中，原告广发银行中山分行明确被告尹健承担本案诉讼保全申请费1051元。原告广发银行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告尹健经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：开卡行:广发银行中山分行。申请人：尹健。申请时间：2009年12月4日。信用卡卡号：406××××××××××848。利息计收标准：日利率为万分之五。样样行分期付款手续费计收标准：手续费分为按账单月分摊收取和一次性收取。分期手续费根据持卡人的资信状况和银行提供给持卡人的综合服务成本而定。若按账单月分摊收取，每账单月分摊的手续费=分期本金总额×手续费费率÷期数。若一次性收取，一次性收取的手续费=分期本金总额×手续费费率。具体的手续费费率在持卡人申请分期业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自助终端确认等方式与持卡人进行约定。广发银行中山分行明确尹健适用的具体单期分期手续费率为0.65%。账单分期付款手续费计收标准：手续费分为按账单月分摊收取和一次性收取。分期手续费根据持卡人的资信状况和银行提供给持卡人的综合服务成本而定。若按账单月分摊收取，每账单月分摊的手续费=分期本金总额×手续费费率÷期数。若一次性收取，一次性收取的手续费=分期本金总额×手续费费率。具体的手续费费率在持卡人申请分期业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自助终端确认等方式与持卡人进行约定。广发银行中山分行称明确适用的具体单期分期手续费率为0.68%。财智金分期手续费计收标准：手续费分为按账单月分摊收取和一次性收取。财智金分期手续费根据持卡人的资信状况和银行提供给持卡人的综合服务成本而定，手续费率相当于每期0%-1%。若按账单月分摊收取，每账单月分摊的手续费=分期本金总额×手续费费率÷期数。若一次性收取，一次性收取的手续费=分期本金总额×手续费费率。具体的手续费费率在持卡人申请财智金分期业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自助终端确认等方式与持卡人进行约定。广发银行中山分行明确尹健适用的具体单期分期手续费率为0.71%或0.74%。欠款情况：尹健持卡进行日常消费，还办理了样样行分期业务、账单分期业务、财智金分期业务。2019年8月21日，广发银行中山分行对样样行分期业务、账单分期业务、财智金分期业务各一笔作了提前入账处理。经广发银行中山分行计算，截至2020年3月25日，尹健尚欠本金74650.29元、利息13040.19元、样样行分期手续费826.36元（含已到期手续费327.46元、提前到期手续费498.9元）、账单分期手续费319.41元（含已到期手续费106.47元、提前到期手续费212.94元）、财智金分期手续费7509.8元（含已到期手续费2397.8元、提前到期手续费5112元）。另查，广发银行股份有限公司于2016年11月1日在官网发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，通知自2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”，新增“违约金”，收费标准不变，为最低还款额未还部分的5%。广发银行中山分行未就违约金的收取事宜与尹健达成一致协议。本院认为，尹健在信用卡申请表上签名确认愿意遵守广发银行信用卡客户协议等条款，该协议是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。尹健持信用卡透支消费办理分期业务后未按时足额还款，已构成违约，应承担偿还应承担偿还本息、各种手续费的违约责任。关于尹健欠款的数额，有广发银行中山分行提交的交易流水、系统截图予以证实，且尹健没有证据予以推翻，故本院对广发银行中山分行主张的数额予以确认，其中利息继续以实欠本金为基数，按日利率万分之五计收至本金清偿之日止。至于样样行分期手续费、账单分期手续费、财智金分期手续费实为分期本金借期内正常还款时需支付的利息。广发银行中山分行将未到期本金作提前到期处理后，每月计收的利息以全部尚欠本金为基数按日万分之五的利率转换为年利率约为18.25％，如再计收提前到期的分期手续费，则属重复计收，导致逾期还款违约责任明显过高，故本院酌情调整，对手续费仅支持提前到期前已产生尚未支付部分，驳回提前到期的手续费。关于广发银行中山分行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。广发银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故广发银行中山分行主张尹健支付违约金的诉求，本院不予支持。尹健经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告尹健于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿截至2020年3月25日的信用卡透支本金74650.29元、利息13040.19元、样样行分期手续费327.46元、账单分期手续费106.47元、财智金分期手续费2397.8元及之后至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）；二、驳回广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2421.71元，诉讼保全申请费1051元，合计3472.71元（该款原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由原告广发银行股份有限公司中山分行负担355元，被告尹健负担3117.71元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  林婉婷人民陪审员  梁卫彬人民陪审员  曹彩红二〇二〇年十二月十一日书 记 员  陈大钊谭嘉怡