广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初4666号 原告：中国工商银行股份有限公司柳州市龙城支行，住所地：柳州市龙城路**。统一社会信用代码：9145020070875131XA。 负责人：梁环，该支行行长。 委托诉讼代理人：李洪娅，广西万然律师事务所律师。 委托诉讼代理人：莫群林，广西万然律师事务所律师。 被告：李永红，女，1968年8月22日出生，汉族，住柳州市。 原告中国工商银行股份有限公司柳州市龙城支行（以下简称工商银行龙城支行）与被告李永红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月20日公开开庭进行了审理。原告工商银行龙城支行的委托诉讼代理人李洪娅与被告李永红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行龙城支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告李永红于2010年8月9日签订的《个人购房借款／担保合同》；2.被告李永红归还原告贷款本金194520.07元，以及利息、罚息、复利合计2509.54元（其中利息2443.47元，罚息53.96元，复利12.11元），共计197029.61元（利息、罚息、复利暂时计算至2020年8月18日,之后按照合同约定计算至本息清偿之日止）；3.被告李永红支付原告律师代理费9366.33元；4.请求依法判令原告对被告李永红抵押给原告的房产，即位于柳州市房产（房权证号为：柳房权证字第××号），折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先清偿上述贷款本息以及发生的相关费用；5.本案的诉讼费用全部由被告承担。诉讼过程中，原告明确其第5项诉讼请求中的费用包括案件受理费。 事实和理由：2010年8月9日，原告与被告李永红签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：原告向被告李永红提供446000元的贷款，贷款用途为购买住房，贷款期限为15年，共计180个月，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮20%。被告以按月等额本息还款方式归还贷款本息，合同还约定了如被告未按照合同约定日期偿还贷款，原告可在约定利率基础上加收50%收取罚息；被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，并可要求被告提前偿还贷款本息及罚息或其他费用；如被告未按合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费等费用由被告承担，合同还约定了原告所在地法院为本案争议管辖地法院。为保证合同的顺利履行，被告以其所有的位于柳州市（房权证号为：柳房权证字第××号）作为该笔贷款的抵押担保，并于2011年7月1日办理柳房他证字第××号商品房房屋他项权登记。合同签订后，原告依照借款合同的约定向被告李永红足额发放了446000元的贷款。然而，在借款期间，被告李永红未能按时足额归还贷款本息，多次出现拖欠事实，经原告催收仍拒不归还。截止2020年8月18日，被告李永红连续4期、累计27期未按时足额偿还贷款本息，同时尚欠本金194520.07元，以及利息、罚息、复利合计2509.54元，共计197029.61元。根据双方签订《个人购房借款／担保合同》的约定，原告有权宣布本合同提前到期，被告应当归还所有剩余贷款本息，承担相应的违约责任，并支付原告为追索债权聘请律师而支付律师代理费9366.33元。此外。被告李永红应以其所有的位于柳州市的房产折价的价款优先受偿上述款项。综上所述，为维护原告合法权益，原告依据有关法律及合同约定提起诉讼，请求法院依法判如原告所请。 被告李永红未出庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩材料。 围绕诉讼请求，原告依法提交了《个人购房借款/担保合同》、中国工商银行借款凭证、抵押权证明、离婚证复印件、未婚声明、《自营历史明细列表》、《个人贷款借据余额信息》、《委托代理合同》、律师费收据作为证据。经审查，原告提供的证据符合法律规定，本院予以认定并在卷佐证。 依据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的事实予以认定。 另查明，原告作为贷款人与被告作为借款人于2010年8月9日签订的《个人购房借款/担保合同》约定：被告向原告借款446000元（肆拾肆万陆仟元）用于购买房产，借款期限180个月，实际放款日与到期日以借据为准，贷款利率为年利率4.752%，逾期贷款罚息利率按约定利率基础上加收50%确定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按逾期贷款罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；由于借款人没有按照合同约定履行义务，带人为实现债权而产生的律师费等所有费用由借款人承担。 再查明，2010年8月10日，原告依约向被告发放贷款。2011年7月1日，被告用其名下坐落于柳州市的房产就上述贷款为原告办理了抵押登记。截至2020年8月18日，被告李永红尚欠原告贷款本金194520.07元、利息2443.47元、罚息53.96元、复利12.11元。原告为实现本案债权与广西万然律师事务所签订《委托代理合同》，为此支出律师费9366.33元。 庭审过程中，原告陈述被告于2015年8月10日发生第一次违约，至2020年8月11日连续违约四次，累计27次违约，故诉请主张解除合同，利息、罚息、复利的计算方式均系以合同约定进行计算，其中利息的计算依据是以本金为基数进行计算，合同解除后不再计算利息，只计算罚息和复利，复利系以逾期利息为基数进行计算。另，原告陈述称，本案起诉后，被告归还过部分本金及利息，被告在截止到2020年8月30日向原告逾期部分本息共计13541.83元，其中本金为10955.26元，利息、罚息、复利合计2586.57元，截止2020年8月30日当天逾期本息全部还清，2020年8月31日起，被告又开始欠本息，尚欠本金183564.81元。 本院认为，原告与被告李永红所签订的《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，合同合法有效，双方均应按合同约定履行各自相应义务。原告提供的证据证实了其已按合同约定向被告李永红发放了贷款，履行了出借义务，被告李永红未按时归还借款本息的行为已经构成违约，根据《个人购房借款/担保合同》约定，原告有权要求解除合同，提前收回已发放贷款，故对原告要求解除《个人购房借款/担保合同》，要求被告李永红向其归还借款本金的诉请，本院予以支持。原告于本案庭审过程中陈述称被告在本案起诉后于2020年8月30日偿还了截至当日的尚欠本息，后再度欠本息，尚欠本金183564.81元，故对尚欠的本金183564.81元，本院予以支持。就原告诉请超出部分，本院不予支持。 关于被告李永红应向原告支付的利息、罚息及复利，在双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定了执行利率及逾期还款原告有权计收罚息及其计算方式，上述约定未违反法律强制性规定及中国人民银行的有关规定，原告亦陈述被告在起诉后对截至2020年8月30日尚欠的利息、罚息及复利进行了偿还，后再度欠本息，故本院对原告要求被告李永红支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定从2020年8月31日起计至债务清偿之日止）的诉讼请求予以支持。就原告诉请超出部分，本院不予支持。 关于律师费。根据《个人购房借款/担保合同》约定，因被告违约产生的律师费应由被告承担，原告亦提交了证据证实其为实现本案债权委托诉讼代理律师而支出律师费9366.33元，故对原告该项诉请，本院予以支持。 关于抵押物。被告以其名下位于柳州市的房产为本案借款作抵押，并就上述抵押物为原告办理了抵押登记手续，原告依法享有上述抵押物的抵押权。若被告不履行上述债务时，原告有权就被告名下位于柳州市的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司柳州市龙城支行与被告李永红于2010年8月9日签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告李永红于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司柳州市龙城支行归还贷款本金183564.81元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定从2020年8月31日起计至债务清偿之日止）； 三、被告李永红于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司柳州市龙城支行支付律师费9366.33元； 四、若被告李永红不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司柳州市龙城支行有权就被告李永红名下柳州市的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司柳州市龙城支行的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2198元（已减半收取，原告已预交），由被告李永红负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员  沈 昊 二〇二〇年十一月二十三日 代书记员  黎时妤