河南省商丘市梁园区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1402民再25号原审原告：商丘华商农村商业银行股份有限公司，住所地商丘市梁园区凯旋路**，统一社会信用代码：91411400555736919A。负责人李文斌，职务董事长。委托诉讼代理人：李昊隆，河南君盟律师事务所律师。原审被告：朱威龙，男，1982年5月31日出生，汉族，住商丘市。原审被告：马宿贞，女，1986年4月8日出生，汉族，户籍住址商丘市。原审被告：叶宁，男，1979年12月25日出生，汉族，住商丘市睢阳区。委托诉讼代理人:程攀登,河南尊典律师事务所律师。原审原告商丘华商农村商业银行股份有限公司（以下简称华商银行）与原审被告朱威龙、马宿贞、叶宁金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月24日作出（2018）豫1402民初142号民事调解书，已经发生法律效力。经本院院长提交审判委员会讨论决定，于2020年4月1日作出（2020）豫1402民监14号民事裁定，再审本案。本院依法另行组成合议庭，开庭审理了本案。原审原告商丘华商农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李昊隆，原审被告马宿贞，原审被告叶宁的委托诉讼代理人程攀登到庭参加诉讼。原审被告朱威龙经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原审原告华商银行在再审中陈述，同原审诉请。离婚协议是原审被告朱威龙与马宿贞双方内部约定,不影响其对外债务承担,调解书是否有效请法院依法裁判。原审被告朱威龙未答辩。原审被告马宿贞辩称，借款不知情,借款相关手续中不是我本人签字,不应该承担还款责任。原审调解我和朱威龙已经离婚了,调解我不知情，调解程序违法。要求判决对涉案贷款不承担任何责任。原审被告叶宁辩称，原审原告与原审被告朱威龙借款合同中约定借款用途为购房,叶宁才为其担保,现在发现其借款并非为购房,本案存在虚假贷款,主合同应为无效合同,按照担保法相关规定,主合同无效,担保合同无效，担保人不应承担担保责任；本案作为债权人的原告存在重大过错，在贷款时没有核实贷款人的真实身份信息，致使其中一贷款人马宿贞并非本人亲笔签字，变相增加了担保人的责任，并且在贷款时也未查明贷款用途就放款，存在重大过错，即便借款合同有效，也应减轻担保人叶宁的担保责任。原审原告华商银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告朱威龙、马宿贞偿还原告贷款本金30万元及利息、罚息（利息自2015年12月2日起按照月息10.5‰计算至2016年6月11日，逾期罚息自2016年6月12日起按照月利率15.75‰计算至借款全部付清之日止）及实现债权的费用；2、被告叶宁对上述债务承担连带清偿责任；3、本案全部诉讼费用由三被告承担。本案在原审审理过程中，经本院主持调解，双方当事人自愿达成如下协议：一、被告朱威龙、马宿贞分期偿还原告商丘华商农村商业银行股份有限公司借款30万元及利息、逾期利息（利息自2015年12月2日起按月息10.5‰计算至2016年6月11日，逾期利息自2016年6月12日按月利率15.75‰计算至本息全部偿清之日止），于2018年3月31日前偿还首笔本金10万元，于2018年4月30日前偿还第二笔本金10万元，于2018年5月31日还清剩余本金10万元及全部利息、逾期利息。被告叶宁对上述债务本息承担连带清偿责任。二、如被告朱威龙、马宿贞、叶宁不按约定还款，出现任何一次违约，原告商丘华商农村商业银行有限公司有权申请执行剩余借款本息。三、原告商丘华商农村商业银行自愿放弃其他诉讼请求。四、案件受理费2900元，由被告朱威龙、马宿贞、叶宁负担。根据当事人陈述及有效证据，本院再审查明事实如下:2014年6月11日，原审原告华商银行与原审被告朱威龙签订编号为2014年凯借字第039号人民币资金个人借款合同一份，合同主要约定：原审被告朱威龙向原审原告华商银行借款480000元；贷款期限为12个月，自2014年6月11日起至2015年6月11日止；本合同项下的借款用途：购房；借款期限内固定月利率为10.08‰，按月结息，每月20日为付息日；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；贷款人将全部贷款划入借款人在贷款人处开立的个人结算账户中（账户名称：朱威龙：账号为62×××37）。同日，原审原告华商银行与原审被告叶宁签订编号为2014年凯借字第039号人民币贷款保证合同，合同主要约定：为了确保借款人朱威龙与本合同债权人签订的2014年凯借字第039号借款合同项下借款人义务得到切实履行，保证人愿意向债权人提供保证担保。双方经平等协商订立本合同。本合同所担保的主债权为债权人依据2014年凯借字第039号借款合同向债务人朱威龙所发放的贷款，本金金额为人民币肆拾捌万元（大写）480000.00（小写）。本合同担保的范围包括因借款合同而产生的借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、执行费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。本保证合同担保方式为连带责任担保。本保证合同在双方签字或盖章后生效。2015年5月27日，原审原告华商银行与原审被告朱威龙、叶宁签订编号为2015年凯展字第005号商丘华商农村商业银行借款展期协议，协议主要约定内容：借款人朱威龙（甲方），贷款人商丘华商农村商业银行文化路支行（乙方），担保人叶宁（丙方），甲方因故不能按期偿还2014年06月11日与乙方签订的2014年凯借字第039号《借款合同》项下的借款本金及利息。甲方已于2015年5月25日向乙方提交了《借款展期申请书》。丙方作为甲方的担保人，同意就甲方的展期借款事项，继续提供乙、丙双方于2014年06月11日签订的《2014年凯保字第039号(保证合同）》所约定之担保。鉴于以上情况，乙方表示同意就甲、乙双方于2014年06月11日签订的2014年凯借字039号《借款合同》项下的借款进行展期。为明确再借款展期期间，甲、乙丙各方权利义务，经三方协商一致，在原《借款合同》，和《2014年凯保字第039号（保证合同）》有效的前提下，特订立此补充协议。依原借款合同，借款金额为（大写）肆拾捌万元，现展期金额为（大写）叁拾万元。依原借款合同，借款期限为壹年，自2014年06月11日至2015年06月11日。展期期限为壹年，自2015年06年11日至2016年06月11日。依原借款合同，借款期间利率为10.08‰。现展期后，展期借款利率为10.5‰。展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，按新的期限档次利率计收利息。展期期间的结息日仍按原借款合同规定执行。原审被告朱威龙于2015年6月10日偿还原审原告华商银行借款本金18万元，利息付至2015年12月2日。下欠借款本息原审被告朱威龙、叶宁未予偿还，形成纠纷。另查明，山东浩德物证司法鉴定所出具山东浩德[2020]物证（文）鉴字第1040号文书鉴定意见书，鉴定意见是：送检的标称日期“2014年5月29日”《个人贷款申请调查审查审批表》、“2014年6月3日”《授权书（个人征信业务）》“2014年5月29日”《共同还款声明》、“2014年6月11日”《个人借款合同》、“2018年1月21日”《委托书》中“马宿贞”签名字迹均不是马宿贞所写；山东浩德物证司法鉴定所出具山东浩德[2020]物证（痕）鉴字第1041号痕迹鉴定意见书，鉴定意见是：送检的“2014年5月29日”《个人贷款申请调查审查审批表》、“2014年6月3日”《授权书（个人征信业务）》“2014年5月29日”《共同还款声明》、“2014年6月11日”《个人借款合同》、“2018年1月21日”《委托书》中“马宿贞”押名指印均不是马宿贞捺印形成。此次鉴定费用为24500元。再查明，原审被告朱威龙与原审被告马宿贞于2017年4月7日登记离婚。本院认为，原审原告华商银行与原审被告朱威龙、原审被告叶宁签订的个人借款合同、贷款保证合同系双方当事人真实意思表示，不违背我国法律强制性规定，为有效合同。华商银行依约将480000元贷款给付朱威龙使用，已履行了合同确定的出借义务。朱威龙借款以后于2015年6月10日偿还本金18万元，利息付至2015年12月2日，之后未再还本付息，故华商银行要求判令借款人朱威龙偿还贷款300000元及利息、要求原审被告叶宁承担保证责任的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于原审被告叶宁辩称本案借款合同无效、担保合同亦无效以及即使认定借款合同有效、贷款人有过错应当减轻其担保责任的意见，其未提供证据证明其观点，亦无法律依据，上述意见本院不予采纳。关于华商银行要求原审被告马宿贞承担共同还款义务的诉请，根据再审查明的事实，本案中《个人贷款申请调查审查审批表》、《授权书（个人征信业务）》、《共同还款声明》、《个人借款合同》中“马宿贞”签名及押名指印经鉴定均不是马宿贞本人所签所捺，根据合同的相对性原则，马宿贞未在合同上签字捺印，不应承担相应责任。原审被告朱威龙经传唤未到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权。原审未查明原审被告朱威龙与马宿贞诉讼当时的真实身份关系，未严格审查朱威龙提交的代理手续，致使马宿贞未参加一审诉讼程序，调解程序违法，依法应予纠正。因本案出现新的证据，案件事实发生变化，本院依法改判。经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条，第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第四百零九条，判决如下：一、撤销本院（2018）豫1402民初142号民事调解书；二、原审被告朱威龙偿还原审原告商丘华商农村商业银行股份有限公司借款本金300000元及利息、逾期利息（利息分段计算，自2015年12月2日起至2016年6月11日，利息按月息10.5‰计算；逾期利息自2016年6月12日至本息全部偿清之日止，按逾期利率月利率15.75‰计算），于本判决生效后十日内履行完毕；三、原审被告叶宁对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原审原告商丘华商农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。原一审案件受理费2900元，由原审被告朱威龙、叶宁负担；鉴定费24500元由原审被告朱威龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判长  卢新言审判员  姜继亮审判员  李 冰二〇二〇年九月二十六日法官助理袁媛书记员徐梦婷