广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初8171、8172、8173、8174、8175、8176、8177、8178、8179号原告：广发银行股份有限公司珠海分行，住所地：珠海市×××××××路，统一社会信用代码：914××××××××××××106。负责人：张爱华，行长。委托诉讼代理人：黄秋琳，广东安华理达律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓惠，广东安华理达律师事务所律师。被告：陈建国等人（九案被告如附表1）。原告广发银行股份有限公司珠海分行（以下简称广发银行珠海分行）与陈建国等人信用卡纠纷九案，本院于2020年6月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月1日公开开庭进行了审理。原告广发银行珠海分行的委托诉讼代理人邓惠、被告吴静兰到庭参加诉讼，其余各案被告经本院依法送达开庭传票及应诉材料，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。九案现已审理终结。原告广发银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告计至暂计日的信用卡欠款总额，透支本金、利息、违约金、分期手续费（暂计日期详见附表1）；2.判令被告按广发银行信用卡客户协议的约定向原告支付从暂计日次日起至实际清偿之日止的利息等费用；3.本案包括但不限于诉讼费、公告费等全部费用由被告承担。事实和理由：各案被告与原告签订《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》（以下简称《客户协议》）申请办理广发信用卡（卡号详见附表1），原告已核准发卡。《客户协议》第九条第一款约定：“客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务”；第二款约定“广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收取限额”；该条第三款约定“最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括累积未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额，如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额”；该条第四款约定“客户使用广发卡发生现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇”。《广发信用卡费率表》为本协议的附件，与本协议由同等法律效力，该费率表对年费、滞纳金、超限费、手续费等相关费用的最低收费有明确规定。第二条第四款约定“客户提供的以上资料及客户在申请表中所填内容（包括但不限于通讯地址、手机号码、电话号码、身份证号码等资料）如有变更或失效的，应立即联系银行办理变更手续。银行或诉讼管辖法院向持卡人提供的任何通讯地址寄送文件均视为已送达，因客户提供资料失实、不详尽或资料更新不及时导致的后果及损失，由客户承担。”第十三条第四款约定“有关本协议的一切争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由银行所在地人民法院管辖。”被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，截至暂计日，被告尚欠透支本金、利息、违约金、分期手续费（暂计日期、欠款金额详见附表1）。经原告多次催收，被告仍未清偿。被告吴静兰辩称：无意见。其余各案被告均未作答辩。原告广发银行珠海分行就所述各案被告未依约还款等事实提供了开卡申请表、《广发银行信用卡客户协议》、信用卡透支金额明细、交易流水明细、催收记录等证据予以印证，原告提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对原告所述各案被告欠款的事实予以确认。2016年11月1日，原告在其官方网站发出《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，自2017年1月1日起，广发信用卡收费项目取消“滞纳金”项目，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）最低RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2,单位卡最低RMB10/USD1,或按协议约定收取。本院认为，各案被告向原告广发银行珠海分行申请办理信用卡，原告广发银行珠海分行批准并为其办理了信用卡业务，双方已形成了合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，均应全面履行。原告依约为各案被告办理信用卡并提供了相应的服务，各案被告透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，各案被告应向原告偿还拖欠的本金、利息、复利、分期手续费，上述利息、复利及分期手续费总计金额超过以各案被告实际欠付的本金为基数、按年利率24%计算的数额的，以实际欠付本金为基数按年利率24%计算。关于违约金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议进行明确约定，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件。原告以公告的形式告知滞纳金变更为违约金的行为，不能视为双方已经达成协议，原告主张被告支付自2017年1月起的违约金，依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、各案被告于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司珠海分行偿还信用卡透支本金（信用卡号、本金数额详见附表2）；二、各案被告于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司珠海分行支付信用卡分期手续费、利息（计至暂计日的利息以及自暂计日次日起计至全部欠款实际付清之日止，以欠付本金为基数，按日利率万分之五计算，按月计收复利，详见附表2），上述分期手续费及利息总计金额超过以各案被告实际欠付的本金为基数、按年利率24%计算的数额的，以实际欠付本金为基数按年利率24%计算；三、驳回原告广发银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（详见附表2），由各案被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员 白 龙二〇二〇年九月一日书记员 李佳惠附表1：单位（人民币）：元序号案号被告性别、民族、出生日期身份证住址公民身份号码信用卡号欠款本金利息违约金分期手续费暂计日1（2020）粤0402民初8171号陈建国男，汉族，1970年07月28日广东省珠海市香洲区××××××××××××420××××××××728×710622××××××××9807545266.412795.6336925594.42019年12月28日2（2020）粤0402民初8172号吴静兰女，汉族，1988年10月30日广东省平远县××××××吴屋44142×××××1030×447520152×××××28917129460.1234289.6349473.9911045.32020年04月09日3（2020）粤0402民初8173号黎安发男，汉族，1984年02月02日广东省乐昌市坪石镇河西xxxx440××××××××202×917622××××××××8515551061.6426821.675677.932775.382020年04月02日4（2020）粤0402民初8174号何天寿男，汉族，1973年01月15日广东省东莞市××××××××××××××××××××××452××××××××115×6595289××××××××77846567024895.0910206.478925.122020年03月15日5（2020）粤0402民初8175号张瑞男，汉族，1980年10月12日安徽省毫州市xxxxx341××××××××012319X625××××××××1024031454.2712335.643448.612471.492020年03月12日6（2020）粤0402民初8176号杨华全男，汉族，1975年12月15日广东省珠海市香洲区×××××××x440××××××××215×412520152×××××2517860367.1318185.8413078.7402020年03月15日7（2020）粤0402民初8177号徐利群男，汉族，1983年09月10日湖南省新邵县×××××××××××430××××××××910×932520××××××××7838944591.520298.032655.044256.452020年01月10日8（2020）粤0402民初8178号刘国锋男，汉族，1977年08月02日甘肃省张掖市甘州区×××××××××社622××××××××802×619622××××××××9679566410.5729083.117114.152439.572020年01月02日9（2020）粤0402民初8179号蓝新洪男，汉族，1985年02月12日广东省丰顺县xxx44142×××××0212443X622××××××××9527633222.7122043261.6227932020年01月14日附表2：单位（人民币）：元序号案号被告信用卡号欠款本金利息分期手续费暂计日受理费1（2020）粤0402民初8171号陈建国622××××××××9807545266.412795.635594.42019年12月28日7422（2020）粤0402民初8172号吴静兰520152×××××28917112180.1244797.0411045.32020年08月27日23323（2020）粤0402民初8173号黎安发622××××××××8515551061.6426821.672775.382020年04月02日9794（2020）粤0402民初8174号何天寿5289××××××××77846567024895.098925.122020年03月15日12475（2020）粤0402民初8175号张瑞625××××××××1024031454.2712335.642471.492020年03月12日5216（2020）粤0402民初8176号杨华全520152×××××2517859367.1324375.0602020年08月27日10457（2020）粤0402民初8177号徐利群520××××××××7838944591.520298.034256.452020年01月10日7988（2020）粤0402民初8178号刘国锋622××××××××9679566410.5729083.112439.572020年01月02日12009（2020）粤0402民初8179号蓝新洪622××××××××9527633092.717574.8927932020年08月27日544