上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0116民初6255号原告：中国农业银行股份有限公司上海金山支行，住所地上海市金山区。负责人：马红，行长。委托诉讼代理人：张勤，女。委托诉讼代理人：张婧婧，女。被告：杨嘉唯，男，1986年9月28日生，汉族，住上海市松江区。被告：柏燕，女，1992年6月20日生，汉族，住江西省九江市。被告：吴正芳，女，1963年5月5日生，汉族，住上海市松江区。原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行与被告杨嘉唯、柏燕、吴正芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15立案后，依法适用简易程序，于2020年12月28日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行委托诉讼代理人张勤、张婧婧到庭参加了诉讼。被告杨嘉唯、柏燕、吴正芳经本院传票传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告杨嘉唯偿还借款本金816,873.42元；2.要求被告杨嘉唯支付借款利息87,056.06元，及自2020年9月21日起至实际清偿之日止的罚息和复息,按个人购房担保借款合同约定利率计算；3.依法处置被告抵押物,抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款优先归还贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用,以实现原告债权。事实与理由：2017年7月28日,因被告购买位于上海市松江区松乐路XXX号XXX室住房,原告与被告杨嘉唯、抵押物共有人柏燕、吴正芳共同签订了个人购房担保借款合同(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXX),抵押的房地产坐落于上海市松江区松乐路XXX号XXX室,住房面积为47.09平方米,不动产登记证明号：沪(2017)松字不动产证明XXXXXXXX号。原告于2017年9月14日向借款人发放住房贷款83万元,期限30年,到期日为2047年9月13日,借款采用浮动利率,在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上浮10%,执行年利率5.39,还款方式月等额本息还款法。但被告违约,2018年9月20日起未按期归还借款本息,虽经多次催讨,但始终未能还清逾期本息,至2020年9月20日欠借款本金816,873.42元(其中逾期借款本金23,024.23),欠利息87,056.06元,合计欠借款本息903,929.48元,被告未按约定按期足额偿还借款,已违反合同约定条款。原告依据合同条款向被告发送个人贷款提前到期通知书,宣布合同项下贷款于2019年8月25日提前到期。被告杨嘉唯、柏燕、吴正芳未作答辩。为证明诉称事实，原告向本院提交了户口簿、个人购房担保借款合同、上海市房地产登记证明、借款凭证、贷款实还清单、账户信息明细表、个人贷款逾期催收通知书、个人贷款提前还款通知书。经审核，户口簿与本案待证事实缺乏关联性，本院不予认定，其余证据符合真实性、合法性、关联性特征，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月28日，原告与借款人暨抵押人被告杨嘉唯、抵押人被告柏燕、吴正芳签订了个人购房担保借款合同，约定如下：1.借款金额为83万元，借款用途为购买位于上海市松江区松乐路XXX号XXX室的住房，借款期限30年；2.实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款利率采用基准利率方式：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之10后确定；3.还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的20日，借款人的还款账户XXXXXXXXXXXXXXXXXXX；4.本合同项下借款采用抵押担保，抵押物系位于上海市松江区松乐路XXX号XXX室的房产；5.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；6.对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定的计收复息。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约适用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；7.借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。保证方式为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等；8.抵押人与抵押物共有人同意以合同所列财产担保借款本金、利息、罚息、复利等；9.债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。上海市松江区松乐路XXX号XXX室房地产权利人为被告柏燕，共有人为被告杨嘉唯、吴正芳。沪(2017)松字不动产证明第XXXXXXXX号抵押权证载明，抵押权人为原告，债权金额为83万元，期限为2017年7月28日至2047年7月27日。原告于2017年9月14日向被告杨嘉唯出借了83万元。2019年8月28日，被告杨嘉唯收到原告的个人贷款逾期催收通知书，该书载明，截止2019年8月23日，其已累计结欠原告合同编号XXXXXXXXXXXXXXXXX的二手房个人购房担保借款，到期本金12,415.87元，利息45,636.74元。根据合同规定，已构成违约，应立即还款。同日，被告杨嘉唯收到原告寄送的个人贷款提前到期通知书，该书载明，“根据你与我行于2017年7月28日签订的编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的个人住房抵押担保借款合同，我行已按约向你提供贷款，鉴于你违反合同第十一条第4项(2)点，现根据合同约定，我行宣布合同项下贷款于2019年8月25日提前到期，请你立即筹措资金，归还该合同项下全部结欠本金821,020.55元及至实际还款日止的相应利息”。截止2020年9月20日，被告杨嘉唯尚欠原告借款本金816,873.42元，利息87,056.06元。本院认为，原告与三被告签订的个人购房担保借款合同系有效合同。原告向被告杨嘉唯出借了83万元贷款，但被告杨嘉唯未按期还本付息，故原告可以根据合同的约定宣布借款提前到期。2019年8月28日，被告杨嘉唯收到了原告寄送的宣布借款提前到期的通知，故案涉借款合同于该日到期。原告要求归还本金并支付利息87,056.06元，及自2020年9月21日起至实际清偿之日止罚息和复利。借款合同提前到期后，借款人被告杨嘉唯应当归还剩余借款本金816,873.42元及截止2020年9月20日的利息87,056.06元。罚息的计算基数为816,873.42元，复利的计算基数为87,056.06元，计算标准均为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%再加收50%。原告还要求行使抵押权，于法有据，本院可予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨嘉唯应于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行借款本金816,873.42元；二、被告杨嘉唯应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行截止2020年9月20日的利息87,056.06元；三、被告杨嘉唯应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行分别以本金816,873.42元、利息87,056.06元为基数，自2020年9月21日起至实际清偿之日止，按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%再加收50%计算的罚息和复利；四、被告杨嘉唯未足额履行上述第一、二、三项确定的付款义务，则原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行可以与被告杨嘉唯、柏燕、吴正芳协议，以“沪(2017)松字不动产证明第XXXXXXXX号”抵押权登记证载明的房地产(位于上海市松江区松乐路XXX号XXX室)折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过还款义务部分，归被告杨嘉唯、柏燕、吴正芳所有，不足部分由被告杨嘉唯继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,968元，减半收取计5,984元，财产保全费5,000元，由被告杨嘉唯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  张 哲二〇二〇年十二月二十九日法官助理  韦玲玲书 记 员  李 超附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。……二、《中华人民共和国物权法》……第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。……