河北省威县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0533民初1584号 原告：威县农村信用合作联社，住所地河北省邢台市威县中华大街东侧，统一社会信用代码9113053340334596X8。 法定代表人：赵明柱，系该社理事长。 委托诉讼代理人：桑丽，北京鑫道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王爽，北京鑫道律师事务所实习律师。 被告：齐文革，女，1967年12月13日出生，汉族，无业，住址河北省邢台市威县。 被告：威县奇丰棉业有限公司，住所地河北省邢台市威县常屯乡东柳疃，统一社会信用代码：91130533766633565R。 法定代表人：赵兴江，公司经理。 委托诉讼代理人：孔令华，公司员工。 原告威县农村信用合作联社与被告齐文革、威县奇丰棉业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告威县农村信用合作联社的委托诉讼代理人桑丽，被告齐文革，被告威县奇丰棉业有限公司的委托诉讼代理人孔令华均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告威县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判决被告齐文革偿还原告借款本金人民币200 万元、利息198288.54元（已扣除已还利息）、罚息（自2020年5月22日至2020年8月13日罚息为83160元，及自2020年8月14日起至全部本息实际付清之日止，以本金200万元为基数，按威县联社农信借字2019第11102019069161号《个人借款合同》约定的月利率9.9‰上浮50%，即月利率14.85‰和结息方式计收）。截至2020年8月13日，本息合计2281448.54元。2、请求法院依法判令被告威县奇丰棉业有限公司对上述全部款项承担连带清偿责任。3、判令由上述所有被告承担原告实现债权的一切费用（包括但不限于公证费、律师费、诉讼费、执行费、差旅费、财产保全费、鉴定费、评估费、拍卖费、办理产权变更过户的相关税费等费用）。事实及理由：2019年6月4日，被告齐文革与威县农村信用合作联社签订威县联社农信借字2019第11102019069161号《个人借款合同》（以下简称“《借款合同》”）。合同约定，被告齐文革向威县农村信用合作联社借款200万元整，用于装修饭店，借款期限从2019年6月4日至2020年5月21日止。合同期限内，利率保持不变，贷款利率执行固定利率月利率9.9‰，按日计息，日利率=月利率/30，按月结息，到期还本，结息日固定为每月的20日。根据《借款合同》第四条第二款第二项的约定，合同项下贷款逾期的罚息利率为约定的贷款利率上浮50%。同日，被告威县奇丰棉业有限公司与威县农村信用合作联社签订威县联社农信保字2019第11102019060507号《保证合同》，为《借款合同》项下全部债务承担连带保证责任。担保范围为：借款合同项下原告的全部债权，包括但不限于贷款的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。保证期间自2019年6月4日起至借款合同履行届满之日后两年止。上述合同签订后，原告按约定向被告齐文革一次性发放了200万元的贷款，履行了《借款合同》项下的全部义务。合同期限届满后，被告未按照约定偿还全部贷款本息。为了保障原告的合法权益，特诉至法院，望依法裁决。 被告齐文革辩称，认可借款数额200万元，不承担罚息及原告实现债权的一切费用。签订借款合同时对合同的内容不明白，不知道有罚息，不清楚实现债权的费用。不承担保全费。 被告威县奇丰棉业有限公司辩称，不承担罚息及原告实现债权的一切费用，无力偿还。签合同时对合同的内容不明白，不知道有罚息，不清楚实现债权的费用。不承担保全费。 本院经审理认定事实如下：2019年6月4日，被告齐文革与原告威县农村信用合作联社签订《个人借款合同》（合同编号：威县联社农信借字2019第11102019069161号），合同约定：借款金额为2000000元，贷款利率为月利率9.9‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，到期日期为2020年5月21日。同日，被告威县奇丰棉业有限公司与原告威县农村信用合作联社签订《保证合同》（合同编号：威县联社农信保字[2019]第11102019060507号），合同约定：担保范围为主合同（威县联社农信借字2019第11102019069161号《个人借款合同》）项下齐文革的全部债务，保证方式为连带责任保证，保证期间自2019年6月4日起至信贷合同履行届满之日后两年止。2019年6月5日，原告按照合同约定向被告齐文革提供了2000000元借款。2019年6月21日，被告齐文革向原告偿还借款利息31.46元；2019年9月25日，被告齐文革向原告偿还借款利息20000元；2019年10月30日，被告齐文革向原告偿还借款利息10000元；2019年10月31日，被告齐文革向原告偿还借款利息4000元；截至2020年8月13日，被告齐文革共计偿还原告利息34031.46元，借款本金2000000元、剩余利息198288.54元及相应罚息未清偿。 上述事实有《个人借款合同》、借款人支付委托书、借款借据、业务凭证、《保证合同》及当事人陈述在案佐证。 本院认为，一、原告威县农村信用合作联社与被告齐文革签订的《个人借款合同》、原告威县农村信用合作联社与被告威县奇丰棉业有限公司签订的《保证合同》，均系合同双方当事人真实意思表示，合同内容不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，依法成立且有效。有效的合同，对双方均具有约束力，双方均应按照合同约定全面履行各自义务。原告向被告齐文革提供借款2000000元后，截止到2020年8月13日，被告齐文革仅偿还利息34031.46元，借款本金、剩余利息和相应罚息拒不偿还，实属违约；庭审中，被告齐文革抗辩签订借款合同时对合同的内容不明白，不知道有罚息。因被告齐文革在与原告签订借款合同时具有完全的民事行为能力，对签字后可能产生的风险及承担的法律后果应尽到注意义务，故本院对被告齐文革关于罚息的抗辩不予支持。据此，原告根据双方签订的《借款合同》要求被告齐文革立即偿还借款合同项下所有本金、剩余利息和相应罚息的主张，符合法律规定，本院予以支持。被告威县奇丰棉业有限公司与原告威县农村信用合作联社签订了《保证合同》，明确约定对本案借款合同项下被告齐文革的全部债务承担连带保证责任。庭审中，被告威县奇丰棉业有限公司抗辩签订合同时对合同的内容不明白，不知道有罚息。因被告威县奇丰棉业有限公司作为法人，在对外签订合同时，对可能产生的风险及承担的法律后果应尽到注意义务，故本院对被告威县奇丰棉业有限公司关于罚息的抗辩不予支持。据此，原告要求被告威县奇丰棉业有限公司对上述借款承担连带保证责任的主张，于法有据，本院予以支持。二、关于罚息的计算方式，被告齐文革与原告威县农村信用合作联社签订的《个人借款合同》中约定：贷款利率为月利率9.9‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，即罚息利率为年息17.82%{9.9‰×（1＋50%）×12）}，明显超出起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%（2020年8月20日公布）的4倍，按照金融借贷与民间借贷定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷利率，故金融机构的融资费用（包括利息、罚息、复利、违约金等）上限亦应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律问题的规定》的民间借贷利率上限（一年期贷款市场报价利率的4倍），超出部分，本院不予支持。三、关于原告主张的实现债权的一切费用，因被告齐文革、威县奇丰棉业有限公司均提出异议，且原告未提供证据证明相关费用的支付情况，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。待相关费用实际发生后，原告可另行主张。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告齐文革于本判决生效之日起十日内偿还原告威县农村信用合作联社截至2020年8月13日的借款本金、利息共计2198288.54元及自2020年5月22日起至实际履行完毕之日止的罚息（以未还本金为基数，按2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计收）； 二、被告威县奇丰棉业有限公司对上述借款本金及利息、罚息承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，有权向被告齐文革追偿； 三、驳回原告的其他诉讼请求。 案件受理费12525.79元，保全费5000元，共计17525.79元，由被告齐文革负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。 审 判 员 陈英军 二〇二〇年十一月十一日 法官助理 尚敬帅 书 记 员 于晓囡