四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1703民初3739号 原告：成都农村商业银行股份有限公司达州分行，住所地：四川省达州市通川区朝阳西路**。 统一社会信用代码：91511700597532439Q。 负责人：梁远航，系该银行行长。 委托诉讼代理人：陈明刚，男，汉族，生于1975年9月4日，住河北省沧州市运河区。 被告：李明国，男，汉族，生于1973年2月21日，住四川省成都市锦江区。 原告成都农村商业银行股份有限公司达州分行（以下简称“成都农商行达州分行”）与被告李明国信用卡纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告成都农商行达州分行的委托诉讼代理人陈明刚、被告李明国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告成都农商行达州分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告借款本金金额人民币198992.36元及全部债务清偿之日止的分期付款费用、利息及违约金；2.判令被告向原告支付原告为实现债权而产生的全部费用，包括但不限于律师费、差旅费、调查费；3.本案诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。事实和理由：2014年5月19日，被告向原告递交了《天府白金信用卡（个人卡）申请表》，申请授信额度为200000元的信用卡。原告受理申请后，按约定于2014年5月30日向被告发放了授信额度为200000元的信用卡（卡号为6228××××3101）。从2019年12月起，被告连续3个月未还款或还款未达到最低还款额。原告根据《天府白金信用卡（个人卡）领用合约》第三款第9项约定，因被告符合“（5）自持卡人账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达到最低还款项”情况，原告无需事先通知或催告，本行有权宣布持卡人的所有欠款全部到期并要求一次性清偿，被告应按原告要求偿还全部款项、支付因未及时偿还全部款项引起的利息、违约金以及原告行使追索权的费用等，并应赔偿原告因此受到的损失。但截至2020年10月21日，被告尚欠原告本金198992.36元及按《天府白金信用卡（个人卡）领用合约》约定产生的利息29245.7元、违约金12364.46元。诉请法院依法判处。 被告李明国辩称：对原告诉称的事实均无异议，但违约金和利息的金额过高，请求法院判令分期还款，并酌情降低违约金和利息的金额。 本院经审理认定事实如下： 2014年5月19日，被告李明国向成都农商行达州分行申请领用天府白金信用卡（个人卡），并与该行签订《天府白金信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”），该合约对申领、使用、利息和滞纳金等进行了约定，但并未就违约金进行约定。该《领用合约》第四条第3项规定：“……持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收利息，对还款不足最低还款项的差额部分，还应按月支付滞纳金。”根据该《领用合约》所附的《成都农商银行天府白金信用卡（个人卡）收费标准》，透支利息收费标准为“日利率0.5‰”，滞纳金收费标准按“最低还款项未还部分的5%收取，每笔最低人民币1元”。经成都农商行达州分行审核后，2014年5月30日，成都农商行达州分行依约向被告李明国发放信用卡，并授予20万元的信用额度（卡号为6228××××3101）。2019年9月26日，被告李明国还款10000元，自2019年11月26日至今，李明国一直未偿还信用卡上的欠款。截至2020年10月21日，被告李明国下欠本金人民币198992.36元，透支利息为29245.7元。 另查明，2020年10月21日，成都农商行达州分行向本院申请依法将被申请人李明国所有的位于四川省成都市青羊区××街××号××单元××层××号房屋（权证号：成房权证监证字第2××7号，面积76.3ｍ2）、位于四川省达州市达川区××街道××路××号××幢××号房屋（权证号：达川区房权证达字第2××7号，面积93.84ｍ2）在240602.52元的限额内予以查封。本院于2020年11月5日作出（2020）川1703民初3739号民事裁定书，依法将被告李明国所有的位于四川省达州市达川区××街道××路××号××幢××号房屋（权证号：达川区房权证达字第2××7号，面积93.84ｍ2）予以查封。原告成都农商行达州分行依法向我院缴纳保全申请费人民币1723元。 上述事实，有原告提交的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、被告的身份证复印件、收入证明、被告签订的《天府白金信用卡（个人卡）申请表》《天府白金信用卡（个人卡）领用合约》、成都农商银行天府信用卡亲访亲签记录表、天府白金卡授信调查表（信用类）、达州分行关于李明国信用卡申请加盖业务公章的情况说明、天府信用卡申请表（必填项目）核对记录表、天府信用卡初审记录表、天府信用卡电核记录表、天府信用卡审批流程记录表、李明国信用卡历史交易明细表、李明国信用卡截至2020年10月21日下欠金额统计表等在卷佐证，足以认定。 本院认为，被告李明国与原告成都农商行达州分行签订《领用合约》，双方形成有效的信用卡合同关系，被告李明国在到期还款日后逾期三月以上未偿还借款，其行为违反双方关于按期偿还借款的约定。故对原告主张被告李明国偿还截至2020年10月21日的信用卡透支本金198992.36元的诉讼请求，本院予以支持。针对庭审中原、被告的争议焦点，本院结合原、被告双方的意见和提供的证据，综合评判如下： 一、关于被告李明国辩称的利息和违约金过高的问题。 经查，根据原、被告双方2014年5月19日签订的《领用合约》第四条第3项的规定，“……所有交易金额将自记账日起按规定计收利息，对还款不足最低还款项的差额部分，还应按月支付滞纳金。”双方约定的利息标准为“日利率0.5‰”，该约定符合行业标准。 本院认为，原、被告双方所约定的利息标准符合行业标准，被告应向原告支付截至2020年10月21日的利息29245.7元，并按《领用合约》约定的利率标准支付从2020年10月22起至还清之日止的利息。故对被告辩称的利息过高的意见，本院不予支持。原告所主张的违约金，系以该《领用合约》中滞纳金的收费标准为计算基准，名为违约金，实为滞纳金。根据《中国人民银行关于信用卡有关事项的通知》第三条规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡人应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该《领用合约》中双方并未就违约金的收取进行约定，且无证据证明双方就违约金的收取进行了明确约定。由于合同是当事人协商一致的产物，根据《中华人民共和国合同法》第七十七条“当事人协商一致，可以变更合同。”之规定，一方当事人未经对方当事人同意任意变更改变合同的内容，变更后的内容对另一方没有约束力。故对原告主张由被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。 二、关于原告诉请的由被告支付分期付款费用以及被告为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于律师费、差旅费和调查费）和诉讼费、保全费的问题。 经查，1.被告在庭审中表示其在实现债权时未产生律师费、差旅费、调查费等费用，故对其诉称的由被告支付原告为实现债权而产生的全部费用，本院不予支持。2.由于原告未提出明确的分期付款费用，且被告签订的《领用合约》中双方并未就分期付款费用进行约定，故对原告诉请的分期付款费用，本院不予支持。3.本案案件受理费2140元、保全案件申请费1723元，合计诉讼费3863元。根据《诉讼费用交纳办法》第29条第1款、第2款的规定，本院酌情认定由原告负担诉讼费1000元、由被告负担诉讼费2863元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第七十七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告李明国于本判决生效后三十日内偿还原告成都农村商业银行股份有限公司达州分行信用卡透支本金198992.36元及至2020年10月21日止的利息29245.7元，合计228238.06元； 二、被告李明国以实际未偿还的本金为基数，按《天府白金信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准支付从2020年10月22日起至付清时止的利息； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司达州分行的其他诉讼请求。 案件受理费和保全申请费合计3863元，由原告成都农村商业银行股份有限公司达州分行负担1000元，被告李明国负担2863元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  李官恒 二〇二〇年十二月三日 书记员  廖 娇