大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初6191号原告：中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行，住所地大连市普兰店区商业大街**，统一社会信用代码91210282818715248W。负责人：唐先炜，系该行行长。委托诉讼代理人：隋长军，系辽宁莲城律师事务所律师。被告：辛余，男，1989年6月2日出生，满族，户籍地辽宁省西丰县，现住大连市普兰店区。原告中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行（以下简称工行）与被告辛余金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行委托诉讼代理人隋长军到庭参加诉讼。被告辛余经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即偿还原告借款本金人民币313917.11元、利息人民币5470.94元（截至2020年7月21日），合计319388.05元；2、请求判令被告按合同约定偿还自2020年7月22日起至还清借款之日止的利息、罚息、复利；3、请求确认原告的抵押权合法有效，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；4、本案全部诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求中借款本金数额为313904.51元。事实与理由：2017年12月5日，被告与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告向原告借款人民币330000元，用途为购买住房，贷款期限300个月；贷款的利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%确定；还款方式为按月等额本息还款，借款人未按合同约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率基础上加收50%确定。同时，被告自愿以位于普兰店区的房屋为抵押物为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用。该抵押已办理了抵押登记手续。原告于2017年12月11日发放了全部贷款，而后被告于2020年4月1日开始违约欠款，积欠本金1854.27元、积欠利息5470.94元（截至2020年7月21日）、贷款余额313917.11元，又2020年8月10日系统自动扣款本金12.6元，故贷款余额变为313904.51元。截至目前被告累计违约多次，原告曾多次向被告催收，但至今被告仍未依约还款。依据合同第十四条之约定，原告有权宣布合同立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故原告诉至法院。被告辛余未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款/担保合同》、贷款凭证、自营历史明细列表、不动产权证和不动产登记证明，经本院审查，原告提供的证据来源合法，符合证据形式的要求，各证据相结合能够证明案件客观事实，故本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。根据原告陈述及经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：原、被告于2017年12月5日签订编号2017-3-167《个人购房借款/担保合同》，双方约定：被告向原告借款人民币330000元（第一条、三十九条），贷款用途（第二条、第四十条）为购买住房，贷款期限（第三条、四十二条）300个月，还款方式（第六条、四十七条）为按月等额本息还款，贷款的年利率（第四条、四十三条）为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%；罚息、复利（第九条、五十二条）——借款人未按合同约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率基础上加收50%确定；抵押（第十八、十九、二十一条）——被告自愿以位于普兰店区的房屋为抵押物为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用；违约及违约责任（第十四条）——借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及利息、罚息及其他费用。合同落款处由被告在“借款人”和“抵押人”处签字并摁手印。案涉房屋不动产权人为被告，产权证号为辽（2017）大连普兰店区不动产权第03020676号、建筑面积110.42平方米。2017年12月7日，案涉房屋办理了房屋抵押权登记，证号为辽（2017）大连普兰店区不动产证明第03021035号，义务人为原告，抵押方式为一般抵押，抵押债权数额330000元，约定期限为2017-12-05至2042-12-05。2017年12月11日，原告将贷款330000元划入指定账户，被告在个人贷款凭证上签名确认。自2020年4月1日起被告违约欠款，截止2020年7月21日，积欠本金1854.27元，积欠利息5470.94元，贷款余额313917.11元，被告累计违约多次，原告曾多次向被告催收，但被告至今仍未依约还款。2020年8月10日原告系统自动扣款被告银行卡200元，包括本金12.6元，利息187.4元。本院于2020年11月19日向被告送达了载有因被告违约，原告有权宣布贷款立即到期内容的起诉状副本等应诉材料，视为原告已向被告明确宣布贷款立即到期。另查明，因原告申请诉讼保全，本院于2020年11月26日裁定对案涉房屋进行查封。本院认为，原、被告签订的借款合同系双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，应为有效，原、被告双方应严格按照合同约定行使权利、履行义务。本案的焦点问题在于原告要求被告一次性偿还全部借款的依据、原告主张的抵押权是否成立。原告已按借款合同的约定履行了发放贷款的义务，被告应当按约偿还借款本息，逾期则应承担相应罚息和复利。根据借款合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及利息、罚息及其他费用，被告从2020年4月1日始不予还款，已经构成违约，原告宣布借款立即到期的条件已经成就，有权按照合同约定要求被告偿还剩余全部借款313904.51元，并按照借款合同约定利率计付利息、罚息、复利。关于原告要求确认对案涉抵押房屋享有优先受偿权一节，因被告以该房屋为贷款设定抵押，且办理了抵押登记，自抵押登记之日起产生对抗第三人的法律效力，被告未能偿还到期本息的违约行为，损害了原告的合法利益，故原告应对被告设定抵押的位于普兰店区、产权证号为辽（2017）大连普兰店区不动产权第03020676号、建筑面积110.42平方米的抵押房屋在其抵押担保价值范围内享有优先受偿权。综上，对于原告的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十三条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十九条、第三十三条、第四十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告辛余于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行借款本金313904.51元及截止2020年7月21日的利息5470.94元，并自2020年7月22日起至借款还清之日止，按照双方于2017年12月5日签订的编号为2017-3-167《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计付利息、罚息、复利（计算时要扣除2020年8月10日已偿还利息187.4元）；二、确认原告中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行对被告辛余提供抵押的登记在其名下、位于普兰店区、产权证号为辽（2017）大连普兰店区不动产权第03020676号、建筑面积110.42平方米的房屋在其抵押担保价值范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取3045元、保全费2376元，以上合计5421元（原告已预交），由被告辛余负担，被告辛余于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审判员  车延滔二〇二〇年十二月一日法官助理姜蕴修书记员徐祺昱附：相关法律法规《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。