江西省吉安市吉州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0802民初4533号原告：中银消费金融有限公司。法定代表人：黄志刚。委托诉讼代理人：蔡峰。被告：刘雄生。被告：刘秋生。委托诉讼代理人：刘强玉。原告中银消费金融有限公司与被告刘雄生、刘秋生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人蔡峰和被告刘秋生及其委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告刘雄生经本院合法传唤无整理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2019年8月5日签订的贷款合同；2、判令两被告偿还贷款本金180229.23元及利息（含逾期付款违约金、2020年6月利息为2681.21元，自2020年7月1日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）；3、确认原告对位于吉安市安福县房屋享有优先受偿权；4、判令两被告承担律师费5406元；5、诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年8月5日，原、被告双方签订编号为2019年消借第0725001354（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约一份，原告向被告提供贷款200000元用于家装，贷款期限自2019年8月5日至2024年8月4日，固化年利率18.1%；合同同时约定了逾期还款等违约责任。被告刘秋生签署共同还款承诺书，承诺对被告刘雄生的上述借款承担共同还款义务。被告刘雄生同时以其位于吉安市安福县房屋作为担保，并办理抵押登记。原告于2019年8月12日向被告刘雄生发放了200000元贷款，但被告只归还了部分本息，自2020年7月1日起即未归还本息。原告多次催收未果。被告刘雄生未答辩。被告刘秋生辩称：刘秋生不是借款人，没有与原告签订借款合同，更没有获得和使用借款；刘秋生虽于2019年7月26日向原告出具共同还款承诺书，但该承诺书既非借款合同也非担保合同，该承诺书不具有法律效力；即使认为该承诺书符合担保合同的要件要求刘秋生承担担保责任，本案中刘雄生以自有房产设定了抵押担保，根据法律规定应当先就该物的担保实现债权，不足部分再由刘秋生承担补充担保责任；原告与刘雄生签订的借款合同约定固化年率18.1%是否过高，请原告审查。本院经审理查明：2019年7月26日，被告刘雄生向原告提交【新易贷-乐享贷】贷款申请表，申请贷款200000元。同日，被告刘秋生向原告出具“共同还款承诺书”，以被告刘雄生的亲属的身份向原告承诺同意就被告刘雄生的借款共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清，并承诺如借款人发生或出现合约项下任何违约行为，原告对借款人采取的违约措施均适用于其本人。原告审核后，于2019年8月5日与被告刘雄生签订编号为2019年消借第0725001354号【新易贷-乐享贷】消费金融借款使用合约。合约约定借款金额200000元，借款期限为2019年8月5日至2024年8月4日，固化年利率18.1%，按日计息，还款方式为月结等额本息方式；合约第九条关于贷款违约责任约定：借款人如出现未按期归还贷款本息等情形视为违约，原告有权降低或停用乙方消费金融额度或提高贷款利率（在原贷款利率基础上上浮5%），或宣布贷款本息全部或部分提前到期，原告宣布全部到期时借款人需支付提前还款金额的2%作为违约金并赔偿因违约造成的损失（包括但不限于律师法、诉讼费等）。2019年8月5日，原告与被告刘雄生就上述借款合同另签订一份房屋抵押担保合同，被告刘雄生以其位于安福县房屋提供抵押担保，担保范围为主合同项下贷款本息、滞纳金、手续费及原告实现债务按和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。原告与被告刘雄生于2019年8月8日在安福县不动产登记局办理抵押登记。安福县不动产登记局向原告发放编号为赣（2019）安福县不动产证明第0004020号不动产登记证明，并注明此次抵押为第二顺位抵押，首次抵押权人为案外人安福中银富登村镇银行有限公司，抵押期限为2017年10月17日至2022年10月16日。原告于2019年8月12日向原告发放贷款200000元。被告刘雄生还款至2020年7月1日后未再还款。经原告核算，截至2020年7月1日，该笔借款尚余借款本金180229.23元、2020年6月份的利息2681.21元。另查明：原告于2020年7月6日与江西钧略律师事务所签订诉讼合作协议补充协议，约定由江西钧略律师事务所代理原告诉讼，根据双方约定，原告就被告刘雄生有关诉讼案件支付律师费5406元。本院认为，原告与被告刘雄生签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融借款使用合约》合法有效，双方已经形成了借款合同关系。原告依约发放了贷款，被告应当按时每月还本付息。被告逾期还款属违约行为，符合双方约定的合同解除条件，原告有权解除合同并提前收回剩余贷款本息。原告主张逾期还款滞纳金，并主张综合借款利息后以年利24%的标准计算剩余贷款的利息，本院认为：原告与被告刘雄生签订的合约第7条关于贷款违约责任的约定为原告有权提高被告的借款利率即原贷款利率基础上上浮5%或者宣布全部借款提前到期，宣布全部到期可以要求被告按剩余贷款金额的2%计收违约金；该条中并没有约定在原告要求解除合同收回全部贷款时还可以按照原告自己指定的滞纳金规则计收滞纳金；故本院对原告以计收滞纳金的方式计收违约金的主张不予支持，其违约金应当按照双方的合约约定以剩余贷款的2%计算为3605元。原告主张的律师法5406元，原告在合约中有明确约定，未违反法律规定，本院予以支持。被告刘秋生就被告刘雄生的借款向原告出具共同承诺还款书，承诺与被告刘雄生共同承担还款义务，该承诺书系被告刘秋生自愿签订，未违反法律规定，原告因此要求被告刘秋生承担共同还款责任，本院予以支持。原告诉请要求就抵押物确认享有优先受偿权，符合法律规定，但原告的该抵押权为第二顺位抵押权，其优先受偿权的范围应当为第一顺位抵押权实现后仍有剩余的部分。被告刘秋生辩解其担保责任应当在抵押物实现抵押债权之后，本院认为：被告刘秋生向原告出具的承诺书系约定被告刘秋生为共同还款义务人，而非担保人，且其承诺书亦未约定其还款义务在被告刘雄生的自有抵押物之后，故本院对被告刘秋生的该辩解不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告刘雄生签订的编号为2019年消借第0725001354号的《【新易贷-乐享贷】消费金融借款使用合约》；二、被告刘雄生与被告刘秋生在判决生效后10日内共同偿付原告中银消费金融有限公司借款本金180229.23元、2020年6月份利息2681.21元，并以借款本金为基数按年利率18.1%，自2020年7月1日起计息至实际还清之日止；三、被告刘雄生与被告刘秋生在判决生效后10日内共同支付原告中银消费金融有限公司违约金3605元和律师费5406元；四、原告就被告刘雄生所有的位于安福县房屋的拍卖、变卖等处置款在实现第一顺位抵押权后的剩余部分（如有）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4166元，减半收取2083元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。判决生效后，负有义务的当事人不自动履行义务，享有权利的当事人可在上述履行期限的最后一日起二年内向本院申请强制执行。审判员  邓大敏二〇二〇年十一月二十六日法官助理刘丽书记员杨君之