广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初5894号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市三水支行，住所地广东省佛山市三水区××××××××××聚福大厦104、105、201，统一社会信用代码914××××××××××061XC。负责人：吴志明，行长。委托诉讼代理人：陈阳军，广东荆紫律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁晓怡，广东荆紫律师事务所律师。被告：谭爱成，男，1982年12月20日出生，汉族，住湖南省常宁市××××××××××××××××,公民身份号码××××××××××××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市三水支行（以下简称中国邮政银行）与被告谭爱成金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月13日立案受理，依法适用简易程序于2020年12月8日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告中国邮政银行的委托诉讼代理人梁晓怡到庭参加了诉讼,被告谭爱成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1.请求法院判令被告谭爱成立即清偿贷款本金484471.93元及至实际清偿完毕日止的利息（利息按约定浮动利率及逾期罚息标准计算，贷款利率为中国人民银行同期五年期以上档次贷款基准利率上浮10%，若逾期还款，罚息利率在贷款利率的基础上加收30%；从2020年9月1日起暂计至2020年10月26日利息为4054.75元、罚息17.24元，本息暂合计488543.92元，自2020年10月27日起至清偿之日按中国人民银行同期五年期以上档次贷款基准利率上浮10%后再加收30%标准计算利息）；2.请求法院判令被告支付律师费用13612元；3.请求法院判令原告对被告提供抵押的位于佛山市三水区×××××××××××××××[抵押权证号为粤（2019）佛三不动产证明第0044440号]在拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：一、借款及抵押担保情况。2019年7月12日，被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号为440××××××××076745292，以下简称《借款合同》),其中合同专属条款第二条、第三条、第五条、第八条及通用条款第十一条约定：原告向被告提供贷款50万元，用于向被告购置个人住房，利息按约定浮动利率及逾期罚息标准计算，浮动利率为中国人民银行同期同档次人民币基准利率上浮10%(即年利率5.39%),若被告逾期还款的，从逾期之日起在借款利率基础上加收30%的罚息，还款方式为按月等额本息还款法；同时合同约定，被告将购置的位于佛山市三水区×××××××××××××××为上述借款提供担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利及律师费、原告实现债权的费用等，并于2019年7月22日办理抵押登记手续，抵押权证号为粤（2019)佛三不动产证明第0044440号。合同签订后，原告依约向被告发放贷款50万元，借款期限240个月，自2019年8月1日起至2039年8月1日。二、违约情况。贷款发放后，被告未按时足额归还借款，其自2020年10月1日起开始逾期，至今未归还贷款本息，根据《借款合同》通用条款第十二条约定，若被告违约或资信状况恶化，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求其承担损害赔偿责任及支付罚息。为维护自身合法权益，原告现特向贵院提起诉讼，请求依法判决。原告在诉讼中提交以下证据：1.原告的营业执照复印件、金融许可证明复印件、被告谭爱成的身份证复印件，证明原、被告的诉讼主体资格。2.《借款合同》、不动产登记证明、中国邮政储蓄银行放款清单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、送达地址确认书，证明原告与被告签订借款合同，合同对本案借款的金额、期限、利息、罚息利率及违约情况、违约责任进行相关约定。同时被告以购置的房屋为本案贷款提供抵押担保，并办理抵押登记。合同签订后，原告依约向被告履行放款义务。3.截止至2020年12月6日的欠款本息的电脑截图、中国储蓄银行个人贷款还款流水清单，证明截止到2020年12月6日，被告谭爱成尚欠借款本金484471.93元、利息6941.03元、罚息72.29元。4.民事委托代理合同，证明原告为追偿本案欠款，委托律师花费了律师费13612元应该由被告承担。被告谭爱成没有提交答辩意见，也没有提供证据。本院经审查认为，对于原告提交的证据，其来源、形式合法，且结合原告陈述可形成较为可信的证据链，本院予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院确认原告上述诉称的事实。原告确认截止至2020年12月6日，被告谭爱成尚欠借款本金484471.93元、利息6941.03元、罚息72.29元，截止至开庭之日，被告谭爱成已经连续逾期三期。再查明，《借款合同》第五条第五点约定：基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率。借款人有异议的，应及时与贷款人协商。协商不成，贷款人有权提前收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息。根据《中国人民银行公告[2019]第15号》规定，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR）。中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。《中国人民银行公告[2019]第30号》载明：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换等内容。本院认为，原告中国邮政银行与被告谭爱成之间签订的《借款合同》是双方当事人在自愿、平等的基础上签订，是当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，上述合同合法、有效。合同签订后，原告中国邮政银行依约向被告谭爱成发放了贷款，但被告谭爱成没有切实履行合同义务，从2020年10月开始连续逾期三期，故原告中国邮政银行可主张提前收回未到期贷款，符合合同约定，应予以支持。根据本院查明的事实，原告主张截至2020年12月6日，被告谭爱成尚欠贷款本金484471.93元、利息6941.03元、罚息72.29元，合法有据，本院予以支持。关于如何认定贷款提前到期日之后的利率的问题，本院认为，由于自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。根据双方签订的《借款合同》，在中国人民银行不再公布同期同档次贷款基准利率后，基准利率如何浮动确定，合同约定不明。根据《中国人民银行公告[2019]第15号》的精神，本院认定本案执行利率的基本标准应更改为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。关于《中国人民银行公告[2019]第30号》，其主要内容为要求金融机构就存量浮动利率贷款客户定价基准转换条件进行协商，对于未达成新的协商的合同，则仍应当以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)替代基准利率。由于原告未证实其已经与被告谭爱成就本案借款今后的执行利率重新协商定价基准转换条件，因此，对于原告诉请按中国人民银行五年期以上贷款基准利率上浮10%再上浮30%标准计算今后利息，本院不予支持。根据本案的实际情况，本院认定从2020年12月7日起，被告谭爱成应以484471.93元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）上浮10%的基础上再上浮30%向原告计付罚息；从2020年12月7日起，以所欠利息6941.03元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）上浮10%的基础上再上浮30%计算复利至所欠利息实际清偿日止。罚息不可计收复利。关于律师费问题，按照《借款合同》约定，因被告谭爱成违约导致原告委托律师代理本案诉讼，且原告的该项诉请金额符合广东省物价局、司法厅规定的律师服务收费标准，故本院对原告的该项诉请予以支持。关于原告对涉案房产是否有优先受偿权的问题，借贷双方在合同中约定以坐落于佛山市三水区×××××××××××××××的房产[抵押权证号为粤（2019）佛三不动产证明第0044440号]为本息、罚息、律师费等原告实现债权及抵押权的一切费用提供抵押担保，并办理了抵押登记。因此，原告诉请对上述抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，的规定，判决如下：一、被告谭爱成应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市三水支行偿还借款本金484471.93元及其利息（①计算至2020年12月6日的利息为6941.03元、罚息为72.29元；②从2020年12月7日起至实际清偿本金之日止的逾期利息，以尚欠借款本金484471.93元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）上浮10%的基础上再上浮30%向原告计付罚息；③从2020年12月7日起，以所欠利息6941.03元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）上浮10%的基础上再上浮30%计算复利至所欠利息实际清偿日止）；二、被告谭爱成应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市三水支行支付律师费13612元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市三水支行对被告谭爱成名下的坐落于佛山市三水区×××××××××××××××的房产[抵押权证号为粤（2019）佛三不动产证明第0044440号]在上述判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4411元、诉讼财产保全费3031元，合计7442元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市三水支行已预交），由被告谭爱成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 卢秀丽二〇二〇年十二月十四日法官助理 谢秋红书 记 员 梁浩然