江苏省常州市天宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0402民初4677号原告：江苏江南农村商业银行股份有限公司，住所地常州市和平中路**，统一社会信用代码91320400699343815D。法定代表人：陆向阳，该公司董事长。委托诉讼代理人：沈飞雄，江苏宏银律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，该行员工。被告：江苏富世欣业投资有限公司，住，住所地常州市武进区广电东路**楼**一社会信用代码91320412689175352N。法定代表人：侯涛。被告：谢伟，男，1973年2月19日生，汉族，约定送达地址常州市天宁区。被告：张敏洁，女，1975年1月24日生，汉族，约定送达地址常州市天宁区。被告：苏旺发，男，1958年9月4日生，汉族，约定送达地址常州市天宁区。被告：侯涛，男，1977年5月22日生，汉族，约定送达地址常州市天宁区。原告江苏江南农村商业银行股份有限公司（以下简称江南银行）与被告江苏富世欣业投资有限公司（以下富世欣业公司）、谢伟、张敏洁、苏旺发、侯涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日受理后，依法适用简易程序于2020年11月11日公开开庭进行了审理。此后因案情复杂转为普通程序，于2020年12月28日公开开庭进行了审理。原告江南银行委托诉讼代理人沈飞雄参加了第一次庭审、李军参加了第二次庭审，被告侯涛个人并作为富世欣业公司法定代表人参加了两次庭审，被告谢伟参加了第一次庭审，被告张敏洁、苏旺发经本院依法送达，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告起诉的基本事实：1.贷款人：江苏江南农村商业银行股份有限公司。2.借款人：江苏富世欣业投资有限公司。3.借款合同：01705102018620012，最高额借款（信用）合同（2017年版）。2018年1月24日至2023年1月22日，额度为174万元（第十八条）。在上述期间的任何时点，本借款（信用）额度在上述规定的期限和最高额度内，乙方（借款方）可随借随还、循环使用该借款（信用）额度；具体发放贷款时，双方可根据具体情况选择是否逐笔签订借款（信用）合同（第一条之二）。4.利率：年利率7%。5.截至2019年10月10日，欠息32457.36元。6.实现债权的费用：律师费7万元。7.保证人：Z01705102018160016，最高额保证合同（2014年版）。保证人为苏旺发、侯涛。被保证的主合同是编号为01705102018620012的借款合同项下所形成的一系列债权。特别约定：由于债权本金产生的利息、复利、逾期息、违约金、赔偿金及实现债权的费用超出本合同约定的最高额的部分，仍由乙方（保证人）承担连带保证责任。乙方在本合同中提供保证的最高金额与其他另行签订的保证合同无关，若乙方为借款人另行签订其他保证合同的，其保证的金额不得计算在本合同项下的保证金额中。8.抵押人：谢伟，张敏洁。合同编号：01705102018720006。抵押财产：常州市嘉宏盛世商务广场2××9号房产。房产证号：常房权证字第0××**，**。土地证号：常国用（2010）第0×**。主合同：编号为01705102018620012的借款合同项下所形成的一系列债权。是否办理了登记手续：已办理。抵押权证号或登记号：苏（2018）常州市不动产证明第20180002874号。抵押担保范围：主合同项下的全部债权，包括本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金及为实现债权而发生的一切费用。其他约定：第四条，“乙方（抵押人）确定，甲方（银行）与债务人签订主合同，甲方与债务人协议变更主合同，均视为已征得乙方同意，无须通知乙方，乙方承担责任不因此而减免。”第十三条之二，“本合同担保的主债权包括以新贷偿还旧贷而形成的贷款，对此乙方完全知晓。”原告江南银行向本院提出诉讼请求：1.判令富世欣业公司归还借款本金120万元和利息32457.36元（暂计算至2019年10月10日）及自2019年10月11日起至实际还清之日止的全部利息、罚息、复利（按合同约定利率计算），并承担原告为本案诉讼支出的律师代理费7万元及其他为实现债权而发生的一切费用；2.若富世欣业公司未履行还款义务，则原告有权以谢伟、张敏洁提供的抵押物（坐落于常州市××广场××房产，常房权证字第0××**）的不动产进行折价或者变卖、拍卖的价款优先受偿；3.判令侯涛、苏旺发对富世欣业公司的还款承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。被告富世欣业公司、侯涛辩称，本次借款是借新还旧，贷款到期还不上，银行帮忙周转一下。自2015年开始从银行贷款，就一直用案涉房产做抵押。被告谢伟辩称，1.富世欣业公司在要求我们提供担保的时候，对企业的经营状况、贷款用途有所隐瞒，导致我们对担保的风险预估不足，我们认为富世欣业公司存在欺骗行为。2.银行和富世欣业公司对新贷还旧贷没有解释清楚，导致我们判断失误，我们认为银行和富世欣业公司联合起来骗取我们担保。被告张敏洁、苏旺发未做答辩。上述事实有当事人陈述、最高额借款（信用）合同、最高额抵押合同、房产证、土地证、不动产证明、最高额保证合同、借款借据、欠息表、委托代理合同等证据予以证实。本院认为，江南银行与富世欣业公司签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。江南银行按约出借120万元，已履行合同约定义务。富世欣业公司未能按约付息，构成违约，江南银行可按约要求富世欣业公司提前偿还借款本息、承担相关费用。谢伟、张敏洁是富世欣业公司向江南银行借款的抵押人，抵押物已设定抵押并办理登记手续。江南银行作为抵押权人，要求就抵押物优先受偿，有事实及法律依据，应予支持。谢伟提出其不应承担责任的意见，本院不予采纳。理由为：1.根据原告及侯涛的陈述，本次贷款实际用途为借新还旧，且谢伟在旧贷中即已提供抵押担保，该情形符合担保法司法解释第三十九条的除外规定，即“新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。”2.借新还旧并不超过谢伟的风险预期。首先，主合同约定，在规定的期限和最高额度内，乙方（借款方）可随借随还、循环使用该借款（信用）额度，循环使用即包含借新贷还旧贷的意思。其次，抵押合同约定，银行与债务人协议变更主合同，均视为已征得抵押人同意，无须通知抵押人，抵押人承担责任不因此而减免；还约定，合同担保的主债权包括以新贷偿还旧贷而形成的贷款，对此抵押人完全知晓。侯涛、苏旺发是富世欣业公司向江南银行借款的连带责任保证人，江南银行要求保证人承担连带保证责任，有事实及法律依据，应予支持。张敏洁、苏旺发经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法可缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告江苏富世欣业投资有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏江南农村商业银行股份有限公司归还借款本金120万元、支付借款利息32457.36元（暂计至2019年10月10日止），并支付自2019年10月11日起至还清之日止的利息、罚息、复利（按合同约定利率计算）。二、被告江苏富世欣业投资有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏江南农村商业银行股份有限公司支付律师代理费7万元。三、如被告江苏富世欣业投资有限公司未履行上述第一、第二项支付义务，原告江苏江南农村商业银行股份有限公司有权以被告谢伟、张敏洁名下的抵押房产（常州市嘉宏盛世商务广场2××9号）折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿。四、被告侯涛、苏旺发对被告江苏富世欣业投资有限公司上述第一、第二项付款义务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16523元，保全费5000元，合计21523元，由被告江苏富世欣业投资有限公司、谢伟、张敏洁、苏旺发、侯涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费。本判决生效后，义务人应在判决确定的履行期限内自动履行。如义务人不履行本判决确定义务的，权利人可自履行期限届满之日起两年内申请法院强制执行。执行期间人民法院有权依法采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖义务人的财产等强制措施；依据情节限制义务人高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒；对拒不履行的义务人，人民法院可以采取罚款、拘留等措施，直至依法追究刑事责任。审 判 长  匡军波人民陪审员  刘 岚人民陪审员  党卫华二〇二〇年十二月三十一日书 记 员  王 薇