湖北省秭归县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0527民初1083号原告：中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司，住所地宜昌市沿江大道80-A号，统一社会信用代码91420500879173358Y。法定代表人：战胜昌，系该公司经理。委托诉讼代理人：郑书华，湖北百思特律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨诺，湖北百思特律师事务所律师，特别授权代理。被告：谭永虎，男，1971年5月15日出生，汉族，住秭归县。被告：周燕群，女，1975年6月15日出生，汉族，住秭归县。原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司（以下简称“人财保险公司”）与被告谭永虎、周燕群追偿权纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序进行审理。由于被告谭永虎、周燕群下落不明，依法转为普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告人财保险公司的委托诉讼代理人杨诺到庭参加诉讼，被告谭永虎、周燕群经公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告谭永虎、周燕群连带向原告支付代偿借款本息20264.07元，并从2018年8月25日按年利率24%支付逾期违约金至清偿日；2.支付保险费1479.09元；3.承担全部诉讼费用。事实和理由：被告谭永虎拟向中国光大银行股份有限公司宜昌分行（以下简称“光大银行宜昌分行”）申请日常生活消费贷款，为满足银行担保要求，向原告投保。原告出具《个人信用贷款保证保险单》，主要内容为被保险人光大银行宜昌分行；贷款金额、保险费、保险金额、保费月费率、每月按时缴纳等；赔偿等待期80天；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告谭永虎与光大银行宜昌分行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，借款用途为日常生活消费，贷款金额30000元，借期三年。被告收到贷款后，未能依约按月足额偿还本息以及缴纳保费。2018年8月25日，光大银行宜昌分行根据担保约定扣划原告20264.07元。原告催告被告谭永虎还款，被告没有响应。被告周燕群与谭永虎系夫妻关系，应承担连带责任。被告谭永虎、周燕群经本院公告送达开庭传票既未到庭应诉答辩，也未向本院提交书面答辩意见。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了光大银行宜昌分行《个人贷款合同（无担保条款）》《贷款借据》《代偿债务与权益转让确认书》《还款记录表》《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“个人信用贷款保险单”）《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》（以下简称“个人信用贷款投保单”）《关于谭永虎应收保费总额的说明》及三张支付保费明细单、结婚证等证据。本院认为，原告提交的上述证据，来源、形式合法，客观真实，与本案相关联，可以作为认定本案事实的根据。本院经审查认定事实如下:被告谭永虎因向光大银行宜昌分行申请日常生活消费贷款向原告递交了《个人信用贷款投保单》。2017年3月30日，原告依据被告谭永虎的申请出具了《个人信用贷款保险单》(保单号*****************)，被告谭永虎在该保险单第三联被保险人留存联上签名、按指印。保险单载明：1.被告谭永虎的身份信息；2.被保险人光大银行宜昌分行信息；3.贷款金额30000元；4.保险费19056.24元，保险金额33174.71元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费529.34元，付费约定投保人应按投保时约定每月交付保险费；5.保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；6.特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。同年4月6日，被告谭永虎与光大银行宜昌分行签订个人贷款合同（无担保条款，合同编号3************），该合同约定贷款种类为人保个人保证保险小额贷款，贷款用途为日常生活消费，贷款金额30000元，贷款期限为36个月（自2017年4月6日至2020年4月6日），贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，首期执行贷款年利率为6.65%。同时约定借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。当日，被告谭永虎向光大银行宜昌分行出具了贷款借据（借据号3************，该借据内容与贷款合同约定内容一致。2017年5月6日至2018年5月8日，被告谭永虎先后13次（逾期还款2笔）向光大银行宜昌分行还款，本息共计11980.52元。2018年8月25日，原告代被告谭永虎还款共计20264.07元。光大银行宜昌分行给原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明代偿金额为20264.07元。同时查明，原告按照与被告谭永虎签订的《个人信用贷款保险单》约定的条款，自2017年5月6日开始，每月6日按月缴保费529.34元，共划扣13期，第14期保费仅划扣108.93元，截至2018年8月25日，被告谭永虎欠原告三期保费共计1588.02元，扣除第14期划扣的保费108.93元，尚欠保费1479.09元。本院认为：原告与被告谭永虎签订的《个人信用贷款保险单》，系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，属有效合同。该保险单实质是保险人对债权人的一种担保行为。因被告谭永虎无力偿还贷款，原告依照保险单约定的内容代被告谭永虎向债权人光大银行宜昌分行偿还贷款本息20264.07元，原告承担保证责任后，有权向被告谭永虎追偿。原告请求被告谭永虎支付代偿借款本息20264.07元的诉讼主张，有证据证明且符合法律规定，本院予以支持。关于原告请求判令被告谭永虎从2018年8月25日按年利率24%支付逾期违约金至清偿日止的主张，本院认为，原告与被告谭永虎签订的《个人信用贷款保险单》,特别约定违约金每日千分之一，年化后达到了36.5%，明显过高。虽然被告谭永虎未出庭参加诉讼，也没有请求适当减少，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。”“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”的规定，原告代被告谭永虎偿还借款本息后，被告谭永虎未及时偿还，必然产生资金占用损失，包括催收代偿款所产生的相关费用，依据上述法律规定，结合原、被告双方约定的合同内容，按原告代被告谭永虎偿还借款本息时中国人民银行发布的同期同类银行贷款基准利率的130%计算逾期损失更为恰当。关于原告请求被告谭永虎支付保险费1479.09元的主张，有证据证明且符合法律规定，本院予以支持。关于被告周燕群是否承担责任的问题，根据查明的事实，周燕群不是借款合同当事人，谭永虎以个人名义所贷款项金额较大，超出家庭日常生活需要，原告主张借款为夫妻共同债务，未提交证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示，故本院不予支持。本案二被告虽然未到庭参加诉讼，但本案事实已经查清。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、谭永虎于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付已代偿的借款本息20264.07元，并自2018年8月25日起至付清之日止以20264.07元为基数按同期同类中国人民银行发布的贷款基准利率的130%支付资金占用利息；二、谭永虎于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付保险费1479.09元；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费376元，由谭永虎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审 判 长  易万云人民陪审员  韩庆沅人民陪审员  朱 姝二〇二〇年十二月十一日书 记 员  陈雪娇