江西省南昌市东湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0102民初8052号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，该信用卡中心总裁。 委托诉讼代理人：朱财宝，北京市盈科（南昌）律师事务所律师，执业证号：13601201910108461。 被告：杨花香，女，1988年3月1日生，汉族，住江西省赣州市于都县。 被告：王贤林，男，1980年12月27日生，汉族，住江西省上饶市永修县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告杨花香、王贤林信用卡纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱财宝到庭参加诉讼，被告杨花香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告王贤林经公告送达，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告杨花香立即清偿信用卡本金331838.02元、分期手续费6235.09元、违约金（滞纳金）227038.37元［暂计至2020年1月13日，自2020年1月14日的分期手续费、违约金（滞纳金）按领用合约及借款抵押保证合同等的约定计付至实际还款之日止］；2.被告王贤林对上述债务承担连带清偿责任；3.原告对登记在被告杨花香名下赣Ａ×××××的机动车（车架号为ＳＡＪＡＡ20Ｍ5ＦＰＶ80069）享有优先受偿权;4.被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、律师风险代理费等）。事实与理由：被告向原告申领信用卡，经原告核准后发卡，信用卡卡号为62×××21。违约金（滞纳金）计收标准为最低还款额未还部分的5%。2015年7月16日，原告与被告签订《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》，约定汽车借款金额56万元，分36期偿还，还款方式为等额还款，分期手续费为17.6%或年化手续费率为10.85%，被告杨花香提供车辆抵押担保，被告王贤林提供连带责任保证。2015年8月6日,原告与被告杨花香就涉案赣Ａ×××××车辆办理了抵押登记手续。截至2020年1月13日，被告欠信用卡本金331838.02元、分期手续费6235.09元、违约金（滞纳金）227038.37元，合计565111.48元。故原告诉至法院。 被告杨花香未到庭应诉，但提交书面答辩状，辩称：1.借款合同上的签字是被告签的，但当时未留意合同内容，购买涉案车辆是被前夫易铁军所骗；2.目前经济困难，家中出现变故，虽有意还款，但无能力；3.原告不仅计算了违约金，还计算了手续费，根据最高院规定，应按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率择一计算利息，同时原告催收过程中表示自愿放弃再计算违约金，只追偿本金；4.涉案车辆实际所有人为易铁军，赣州市南康区人民法院在被告与易铁军离婚纠纷一案中已将车辆和车贷判决给了易铁军，但易铁军并未归还车贷，故申请追加易铁军为本案当事人参加诉讼。 被告王贤林未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。 原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、被告户籍信息、民生银行信用卡申请表（含领用合约）、《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》、《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》、车辆抵押权证、交易明细、卡片信息及欠款明细（账务信息）截屏、催收记录等证据，被告杨花香围绕诉讼请求依法提交了（2018）赣0703民初472号民事判决书复印件、民事起诉状复印件等证据，本院予以确认,并认定事实如下：2015年7月12日，被告杨花香向原告申请办理信用卡，其在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。后经原告审核向被告杨花香发放了信用卡（卡号为：62×××21）。同年7月16日，原告（乙方、贷款人、抵押权人）与被告杨花香（甲方、借款人、抵押人）、王贤林（丙方、保证人）签订《民生银行个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》（编号：卡分贷字第241560212号）一份，约定：甲方向乙方申请个人信用卡汽车及汽车衍生产品分期付款借款，并向乙方提供经乙方认可的担保方式；本合同项下的汽车借款金额为甲方所购汽车的净值总价款扣除汽车首付款的借款本金金额，即50万元；本合同项下的汽车衍生产品借款金额为甲方因购买汽车衍生产品而向乙方借款的本金金额，即6万元；本合同项下的合计借款本金金额共56万元；本合同项下的汽车借款用途仅用于向江西长久世达汽车销售服务有限公司（汽车经销商）购买汽车；汽车品牌为捷豹，车牌照号：赣Ａ×××××，汽车颜色为红色，汽车型号为ＸＪ，发动机号150914222516204ＰＴ，车架号码为ＳＡＪＡＡ20Ｍ5ＦＰＶ80069,汽车净值总价款63万元，汽车首付款13万元；本合同项下的借款期限共36月，自2015年7月16日起至2018年7月15日止；本合同项下的分期付款业务手续费（以下简称“手续费”）自本合同项下的借款本金发放之日起计算，手续费率17.6%或年化手续费率10.85%；甲方应于每个账单周期的最后还款日之前向乙方偿还贷款本金、手续费及其他应付款项，具体每期应还款金额按照甲方选择方式所列的公式和方式进行计算；本合同项下全部贷款本金、手续费及其他应付款项，甲方均应还入乙方为甲方开立的大额分期白金信用卡账户（账号为62×××21）；甲方对贷款提供的担保方式为车辆抵押担保和保证担保；甲方抵押担保的范围为本合同项下的贷款本金余额及滞纳金、费用、为实现债权和担保权利而发生的费用和所有其他应付的费用；甲方自愿以所购车辆向乙方提供抵押担保，作为甲方偿还本合同项下贷款的担保直至合同项下所有债务全部清偿之日止；约定的保证方式为连带责任保证，丙方保证担保的范围为本合同项下的贷款本金余额及滞纳金、费用、为实现债权和担保权利而发生的费用和所有其他应付的费用；即使本合同还存在其他担保，丙方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，也不因有其他担保方式而免除或减少；乙方有权优先主张丙方承担保证责任，丙方放弃任何其他担保的优先抗辩权；如果本合同项下贷款到期或者乙方根据本合同的约定或者法律规定宣布本合同项下贷款提前到期，甲方未按时足额履行，或者甲方违反本合同的其他约定，丙方应在保证范围内承担保证责任；合同还对其他事项进行了约定。同年8月6日，双方为被告杨花香分期购买的车牌号为赣Ａ×××××号（车架号为：ＳＡＪＡＡ20Ｍ5ＦＰＶ80069）汽车办理了抵押登记手续。后被告未按约还款，故原告于2020年7月3日诉至本院。 另查明:《中国民生银行股份有限公司信用卡领用合约》规定：滞纳金收费标准为最低还款额未还部分5%，持卡人如未于每月最后还款日前（含当日）还清当前最低还款额或延迟还款时收取；除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的所有交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的滞纳金；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金，并且持卡人还应承担其他违约责任；本合同项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额，上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金金额；滞纳金按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容及方式的，将对外发布公告，自本行公告之日起45个自然日后，公告事项即生效；但本行提高服务价格或设立新的服务收费项目的，自本行公告之日起3个月后，公告事项方可生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，公告期届满持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。2016年11月15日，原告在其官方网站发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告：收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%。截至2020年11月3日，被告尚欠本金331838.02元、分期手续费6235.09元、违约金227038.37元，合计565111.48元。 本院认为，被告杨花香自愿向原告申请办理汽车分期付款业务并通过其名下信用卡完成分期交易，同意遵守信用卡领用合约的约定，系其真实意思表示，属合法有效。被告杨花香使用汽车分期额度并通过信用卡办理分期业务后未按约还款，已构成违约，理应向原告归还汽车分期业务本金。对被告杨花香尚欠的本金金额，原告已提交系统数据予以证实，本院予以确认。原告要求被告杨花香按信用卡领用合约的约定支付分期手续费、违约金，不违反法律规定，本院予以支持，但其计算标准应不超过年利率24%。被告王贤林作为保证人，理应对被告杨花香的上述欠款承担连带清偿责任。被告杨花香以其所有的车牌号为赣Ａ×××××的汽车为上述欠款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押符合法律规定，原告依法取得了车辆抵押权，对抵押财产享有优先受偿的权利。被告杨花香提出原告催收时自愿放弃再计算违约金只追偿本金，但未提供证据予以证明，故其辩解，证据不足，本院不予采纳。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”，故被告杨花香提出应按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算分期手续费及违约金的辩解，于法无据，本院亦不予采纳。被告杨花香申请追加易铁军为本案当事人参加诉讼，因其与易铁军的债务纠纷属另一法律关系，与本案并无关联，故对其申请，本院不予准许。被告杨花香、王贤林经本院合法传唤均未到庭，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨花香于本判决生效之日起五日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金331838.02元并支付分期手续费、违约金（分期手续费、违约金以实际欠款本金为基数，按双方约定计算至本金清偿之日止，且分期手续费、违约金的总额不超过年利率24%）； 二、被告王贤林对被告杨花香的上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任，被告王贤林承担连带清偿责任后，有权向被告杨花香追偿； 三、若被告杨花香届期未履行上述第一项判决确定的义务，则原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心对被告杨花香抵押的车牌号为赣Ａ×××××（车架号为：ＳＡＪＡＡ20Ｍ5ＦＰＶ80069）的汽车享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9450元，诉前保全费3350元，合计12800元，由被告杨花香承担，被告王贤林对此款承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审 判 长  魏 平 人民陪审员  郭树勇 人民陪审员  颜晓冬 二〇二〇年十一月十八日 书 记 员  郭 骏 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。