广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初18254号原告：中国工商银行股份有限公司佛山南海丹灶支行，住所地广东省佛山市南海区×××××××××××综合楼(18号)，统一社会信用代码914×××××××××××458M。负责人：张建清。委托诉讼代理人：易文偲，男，该单位工作人员。委托诉讼代理人：李倩薇，女，该单位工作人员。被告：沈柏青，男，1983年3月5日出生，汉族，住福建省诏安县××××××××××××，公民身份号码350××××××××××××014。被告：佛山颐景园置业发展有限公司，住所地广东省佛山市南海区××××××××××办公楼，统一社会信用代码914×××××××××××626Q。法定代表人：张某1。原告中国工商银行股份有限公司佛山南海丹灶支行与被告沈柏青、佛山颐景园置业发展有限公司（以下简称颐景园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用普通程序于2020年11月11日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人易文偲、李倩薇到庭参加诉讼，两被告经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告沈柏青立即向原告偿还借款本金324540.91元、利息16616.46元、罚息202.13元、复利637.27元(其中利息、罚息、复利暂计算至2020年5月28日止，以尚欠的借款本金为基数按合同实际利率上浮50%计算罚息，以未支付的利息为基数，按合同实际利率上浮50%计算复利)；2.请求判令原告对被告提供抵押的位于广东省佛山市南海区××××××××××房【预告抵押不动产登记证明：粤(2017)佛南不动产证明第×××91号】的房产在抵押担保范围内享有优先受偿权；3.请求判令被告颐景园公司对被告沈柏青在本案的债务承担连带清偿责任；4.请求判令两被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：一、借款情况2017年11月6日，原告与被告沈柏青签订编号A：住字佛山分行丹灶支行2017年0518号的《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告发放贷款33万元，用于被告沈柏青购买广东省佛山市南海区××××××××××房的房产，借款期限为360个月，即从2018年3月9日起至2048年3月9日止，还款方式采用等额本息还款法，每月还本还息，合同还约定，借款初始利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次的基准利率上浮15%，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定；被告沈柏青逾期还款的，原告从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，直至本息清偿为止；若被告沈柏青未足额偿还借款本息连续三个付款期或累计在本合同期内累计六个付款期或发生其他违约情形的，原告有权提前收回已发放的借款，并要求被告沈柏青清偿全部贷款本息(包括逾期罚息、复利)。原告依约足额履行了放贷义务，截至2020年5月21日，被告拖欠原告借款本金、利息、罚息、复利合计人民币341996.77元；二、抵押情况被告沈柏青已自愿将用本案借款所购买的广东省佛山市南海区××××××××××房的房产为本案借款作抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费)等，并办理了抵押登记【预告抵押不动产登记证明：粤(2017)佛南不动产证明第0×××591号】。三、保证情况被告颐景园公司于2012年12月13日与中国工商银行股份有限公司佛山分行签订的《按揭贷款业务合作协议》中约定在借款人办妥正式抵押登记手续，并将《房屋他项权证》交原告收押之前，被告颐景园公司同意为借款人提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。原告作为中国工商银行股份有限公司佛山分行的分支机构，被告沈柏青作为该协议项下的借款人，原告有权要求被告颐景园公司对被告沈柏青拖欠原告的债务承担连带清偿责任。四、违约情况借款发放后，被告从2019年7月11日开始逾期还款，至2020年5月28日止，己拖欠到期本金11期4867元及利息(含罚息、复利)17455.86元，未到期本金为319673.91元。原告向被告沈柏青催收，要求其偿还欠款本息，但被告沈柏青拒不偿还。为保障原告的金融资产安全，原告依法向贵院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。庭审中，原告补充陈述：截止至2020年11月2日，被告沈柏青尚欠本金324540.91元，利息25563.96元、罚息410.66元、复利1658.05元。两被告没有答辩也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院依法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院予以确认，并据此认定原告所诉事实属实。并查明，本院于2020年8月6日向被告沈柏青公告送达本案起诉状副本。本院认为，本案《个人购房借款/担保合同》系原告与被告沈柏青的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已依约发放借款，被告没有按合同约定的金额和时间及时归还借款本息，已构成违约。原告现以诉讼方式请求被告提前归还本案借款本息，本案的诉讼材料已于2020年10月6日送达被告，故本院认定案涉借款于该日提前到期。原告要求被告提前归还全部借款本金，并主张依约计收利息、罚息、复利，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。案涉借款合同约定被告沈柏青以其贷款购买的房产作为本案贷款的抵押物，但仅办理了抵押权预告登记，而预告登记是对将来发生不动产物权变动的目的请求权登记，主要是促使以设立房屋抵押权为内容的请求权得以实现，并非直接导致抵押权的设立，故在房屋抵押预告登记未转换为房屋抵押登记之前，原告作为抵押权预告登记权利人行使案涉房屋优先权的依据不足，本院不予支持。案涉《按揭贷款业务合作协议》约定被告颐景园公司在借款人办妥正式抵押登记手续前，为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证，现约定的抵押房产尚未办理抵押登记手续，其依约应承担相应的保证责任，原告主张被告颐景园公司对本案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告沈柏青应于本判决发生法律效力之日起十日内归还编号A：住字佛山分行丹灶支行2017年0518号《个人购房借款/担保合同》项下暂计至2020年11月2日借款本金324540.91元，利息25563.96元、罚息410.66元、复利1658.05元，并分别以尚欠本金和应付未付利息（不包括罚息）为基数，自2020年11月3日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%计付罚息、复利（期间如遇五年期以上贷款市场报价利率调整，该利率自次年1月1日起相应调整）予原告中国工商银行股份有限公司佛山南海丹灶支行；二、被告佛山颐景园置业发展有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任，在承担连带保证责任后，有权向被告沈柏青追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山南海丹灶支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6429.95元、财产保全费2229.98元，合共8659.93元（原告已预交），由两被告连带负担，并应于给付上述款项同期迳付原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  林熙宇人民陪审员  陈树高人民陪审员  林燕红二〇二〇年十一月二十日书 记 员  伦健安