湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0503民初1135号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行。负责人吴继峰，该分行行长。委托代理人谢东成，男，汉族，1986年11月25日出生。委托代理人许婷，湖南东放明律师事务所律师。被告曾冬霞，男，汉族，1982年10月29日出生，住湖南省邵阳市双清区。被告张凤，女，汉族，1988年5月10日出生，住址同上,系被告曾冬霞配偶。被告杨花根，男，汉族，1964年11月9日出生，住湖南省新邵县。被告陈小三，男，汉族，1977年3月16日出生，湖南省新邵县。被告孙莎娜，女，汉族，1983年3月8日出生，住址同上，系被告陈小三配偶。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行（以下简称邮政银行）与被告曾冬霞、张凤、杨花根、陈小三、孙莎娜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行委托代理人谢东成、许婷，被告孙莎娜到庭参加了诉讼，被告曾冬霞、张凤、杨花根、陈小三经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提起诉讼请求：1、请求判令被告曾冬霞、张凤立即偿还原告贷款本金45083.93元，利息（含罚息）32389.7元，本息合计77473.63元，上述金额计算到2019年9月1日止，利息和逾期罚息顺延照计，直至被告实际全部清偿之日止。2、请求判令被告杨花根、陈小三、孙莎娜对被告曾冬霞、张凤所欠原告贷款全部本息承担连带清偿责任。3、请求判令被告共同承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年4月15日，被告陈小三、曾冬霞、杨花根三人自愿成立联保小组，与原告共同签订《小额贷款联保协议书》，协议约定原告和被告任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，三被告均对其他成员的债务承担连带保证责任，同时协议对保证期间、保证范围等事项做了明确约定。同日，被告曾冬霞、张凤向原告贷款15万元，与原告签订《小额贷款借款合同》，贷款期限24个月，还款方式为阶段性等额本息还款法。该合同对违约责任等事项做了明确的约定。原告按照合同的约定和被告曾冬霞、张凤的借据向其发放贷款。借款合同到期后，被告曾冬霞、张凤未按照合同的约定还款，截止至2019年9月1日止，被告曾冬霞、张凤欠原告贷款本息（含罚息）合计77473.63元，原告为保障自身合法权益，特提起诉讼，请求依法支持原告全部诉讼请求。被告曾冬霞、张凤、杨花根未予书面答辩。被告陈小三、孙莎娜辩称，一、被答辩人在与答辩人签署《小额贷款联保协议书》时未履行充分告知义务，致使答辩人在不知情的情况下违背自己的真实意思而签署。二、被答辩人在与答辩人签署《联保协议书》时多次违反中国邮政储蓄银行的有关规定，致使答辩人违背自己的真实意思，该协议依法应予撤销。三、被答辩人提供的证据存在矛盾，其对答辩人诉求无事实依据和法律依据，依法应予驳回。经审理查明，2014年4月15日，原告邮政银行（甲方）与被告陈小三、曾冬霞、杨花根（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：乙方成员自愿成立联保小组，推选陈小三为联保小组牵头人；从2014年4月11日起至2017年4月11日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币15万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币45万元内发放贷款；乙方成员未全部还清甲方贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方与乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。被告陈小三与妻子被告孙莎娜，被告曾冬霞与妻子被告张凤及被告杨花根作为乙方在协议上签名。被告陈小三、孙莎娜虽在《小额贷款联保协议书》上签了名，但对以后曾冬霞、张凤、杨花根在《小额贷款联保协议书》上的签名及原告与被告曾冬霞、张凤签订《小额贷款借款合同》均不知情。2014年4月13日，被告曾冬霞、张凤以进货为由向原告申请贷款，双方签订了《小额贷款借款合同》，约定：被告曾冬霞、张凤向原告贷款15万元，贷款年利率为15%，贷款期限为24个月（自2014年4月至2016年4月）；借款支付采用借款人自主支付，由贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户；还款方式自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息，采取阶段性等额本息还款法，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。2014年4月15日，原告按合同约定向被告曾冬霞的账户汇入15万元。至2019年9月1日，被告曾冬霞、张凤尚欠原告借款本金45083.93元，拖欠利息32389.7元（含逾期罚息）。上述事实，有当事人的身份资料，小额贷款联保协议书，小额贷款借款合同，借据，还款流水台账及当事人陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告曾冬霞、张凤签订《小额贷款借款合同》，是双方真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同的约定履行义务。原告依约向被告曾冬霞、张凤发放了贷款，但被告曾冬霞、张凤未能按照合同约定按时履行还款义务，属于违约，应承担本案全部责任。故原告请求被告曾冬霞、张凤偿还借款本息有理，本院予以支持。依照《小额贷款联保协议书》的约定，被告杨花根、陈小三、孙莎娜对被告曾冬霞、张凤上述借款本息承担连带保证责任，保证人在承担保证责任后有权向债务人追偿。但原告未告知被告陈小三、孙莎娜是与被告曾冬霞、张凤、杨花根联保，也未告知是为被告曾冬霞、张凤贷款担保，且对被告曾冬霞、张凤、杨花根在《小额贷款联保协议书》上签名也不知情，故被告陈小三、孙莎娜对本案不承担保证责任。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曾冬霞、张凤在本判决生效后10日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行贷款本金人民币45083.93元及利息32389.7元（利息和逾期罚息计算至2019年9月1日，顺延照计）；二、被告杨花根对被告曾冬霞、张凤上述借款本息及诉讼费承担连带清偿责任，被告杨花根在承担保证责任后，可以向被告曾冬霞、张凤追偿。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行对被告陈小三、孙莎娜的诉讼请求。如未按期履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费人民币969元，由被告曾冬霞、张凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 长 周 智 勇人民陪审员 赵  瑾人民陪审员 袁  江二〇二〇年十一月三十日书 记 员 夏何曦子附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在第届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。