广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初21011号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行，住所地广东省佛山市南海区**************商铺、二楼，统一社会信用代码：914************933。负责人：黄耀航，任该行行长。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：梁积成，男，1989年10月1日出生，汉族，住广东省佛山市南海区****************，公民身份号码450************779。被告：梁保先，男，1964年1月22日出生，汉族，住广东省佛山市南海区********2*4*****，公民身份号码452************715。原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行诉被告梁积成、梁保先金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人罗志锋到庭参加了诉讼，两被告经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁积成立即向原告偿还借款本金554451.41元、利息9486.67元、罚息271.78元、复利67.07元(其中利息、罚息、复利暂计算至2020年7月24日，从2020年7月25日起至法院向被告梁积成送达诉讼材料之前一日止按《购房借款及担保合同》之约定计算利息、罚息及复利；此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按罚息利率计算罚息(罚息利率为中国人民银行五年期以上贷款基准利率下浮15%后再上浮50%)，以未支付的利息为基数按罚息利率计算复利，若遇到贷款利率调整，从次年1月1日起调整，以上合计564276.93元；2.判令原告对被告梁积成提供抵押的位于广东省佛山市南海区*****************6*****房(按揭登记证明号：南房按证字第886***9*)在上述第一项确定债权范围内享有优先受偿权；3.判令被告梁保先对被告梁积成拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费用由二被告共同负担。事实和理由：1.借款合同的基本情况2013年1月15日，原告与被告梁积成、梁保先签订编号为桂城个房借字[2012]第677号《购房借款及担保合同》，约定：被告梁积成因购买《抵押物清单》中序号为壹的房产(即位于广东省佛山市南海区*****************6*****房)向原告贷款740000元，借款期限为240个月，即从2013年1月25日起至2033年1月24日止。还款方式为等额本息还款法，每月为一期。借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，下浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整的，借款期限在一年以上的，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。同时，第20.2条约定，借款人逾期还款或违约使用借款的，贷款人按合同7.1条(即按借款执行利率加收50%罚息)计收罚息，直至本息清偿为止。第20.3条亦约定，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。此外，第20.4条亦约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款。2.借款合同中的抵押情况被告梁积成自愿以《抵押物清单》中所载明财产作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等。上述合同签订后，各方于2013年1月18日为抵押物办理按揭抵押登记手续(证号：南房按证字第886***9号)。3.借款合同中的保证情况被告梁保先自愿为被告梁积成在本合同项下的债务提供连带责任保证。保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等。保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若贷款人根据本合同约定宣布借款提前到期，保证期间至贷款人确定的债务提前到期之日后二年。4.原告履约情况上述合同签订后，原告于2013年1月25日向被告梁积成发放了人民币740000元借款。从借款借据显示，初始借款利率为5.5675%，到期日期为2033年1月24日，还款方式为等额本息还款法，共240期。原告依约履行了放款义务。5.被告履约及违约情况贷款发放后，被告梁积成从借款之日起至2020年1月24日均能按上述《购房借款及担保合同》履行，虽有逾期但亦能偿还。但2020年2月24日，被告梁积成仅偿还了罚息57.27元、月供利息1925.41元及月供本金289.67元，尚欠月供本金2394.77元。从2020年2月25日至2020年7月24日共五期的月供本金、月供利息、罚息及复利均未偿还，显然逾期已超过90天。依据上述合同第20.4条之约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告梁积成偿还全部债务，并要求被告梁保先承担连带保证责任。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。诉讼中，原告补充陈述，截止到2020年8月28日，被告尚欠原告贷款本金554451.41元、利息11603.62元、罚息370.61元、复利106.35元。2020年8月31日，被告偿还了本金12188.91元、利息7608.17元、罚息202.92元。两被告未作答辩亦未提交证据。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。综合采信的证据和当事人陈述，本院确认原告诉状所述事实。并查明，本案《购房借款及担保合同》还约定，本合同项下借款同时存在物的担保(含借款人或第三人提供)和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。原告起诉后，本院于2020年8月28日向两被告送达本案起诉状副本。本院认为，原告与被告梁积成之间的金融借款合同关系，合法有效。被告梁积成在履行借款合同的过程中，连续多期未按约定偿还贷款，原告有权依约定宣布借款提前到期，并要求被告梁积成提前归还所有借款本金及相应利息。原告现以诉讼方式请求被告梁积成提前偿还本案贷款本息，而本案的应诉材料于2020年8月28日送达给被告梁积成，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，被告梁积成应立即偿还案涉贷款的全部本金并按合同约定计付利息、罚息和复利。原告在本案中主张的计至2020年8月28日的贷款本金、利息、罚息和复利（其后偿还的本息，相应予以扣减），合法合约，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款基准利率因此转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。被告梁积成自愿以本案贷款所购房产为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告有权对上述抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权。被告梁保先作为合同约定的连带责任保证人，在债务人未按合同约定履行还款义务时，应对本案债务承担连带清偿责任。虽然本案既有人的担保也有物的担保，但借款担保合同约定原告有权选择就所担保的全部债务直接向保证人追索，无需先行处置抵押物，故原告既可主张就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁积成应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金542262.5元及相应的利息3995.45元、罚息167.69元、复利106.35元（前述利息、罚息、复利暂计至2020年8月28日，从2020年8月29日起分别以本金542262.5元、利息3995.45元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息和复利计算标准从次年1月1日起相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行；二、被告梁保先对被告梁积成的上述第一项债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，依法可向被告梁积成追偿；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行对被告梁积成名下的位于佛山市南海区************************的不动产(按揭登记证明号：南房按证字第886***9号)以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权及相应费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4721.39元（本案适用简易程序结案，受理费减半收取）、财产保全费3341.38元（原告均已预交），由两被告连带负担，并应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇二〇年九月二十五日书记员  邓倩雯