天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初24491号原告：中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行，住所地天津自贸区（中心商务区）新华路菜市场街**。负责人：王双宁，分行行长。委托诉讼代理人：高睿健，天津融汇律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜春祥。被告:李**，男，1983年3月30日出生，汉族，住天津市滨海新区。被告:韩艳宾，女，1985年9月19日出生，汉族，住天津市滨海新区。原告中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行（以下简称工行自贸区分行）与被告李**、韩艳宾金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行自贸区分行的委托诉讼代理人高睿健、杜春祥，被告李**到庭参加诉讼，被告韩艳宾经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。工行自贸区分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告与原告签署的编号为Ａ［房］字［天津］行［自贸区］分行［2016］年448号《个人购房借款／担保合同》项下的贷款于2020年8月21日提前到期；2.请求法院判令被告立即偿还截至2020年8月21日欠原告的贷款本金1185043.56元、利息40612.48元、罚息432.35元、复利1066.86元；3.依法判令被告偿还原告自2020年8月22日起至实际清偿之日按借款合同约定标准计付的复利、罚息（罚息以剩余本金1185043.56元为基数、复利以40612.48元为基数均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%再上浮50%计收）；4.如被告不能偿还上述所欠款项，请求法院依法判令原告有权对被告提供的抵押物坐落于天津滨海新区××号房屋进行处分，并就该房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实及理由：2016年8月30日，李**、韩艳宾为购房在工行自贸区分行办理贷款。工行自贸区分行与李**、韩艳宾约定，工行自贸区分行向李**、韩艳宾提供贷款125万元，借款期限为30年。李**、韩艳宾应从贷款发放的次月开始，采用按月等额本息还款法偿还借款本息。若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除本合同。根据贷款合同约定工行自贸区分行有权提前收回该笔借款本息，并有权处置抵押物，双方还对其它事项作了约定。合同签订后，工行自贸区分行按约将借款交付李**、韩艳宾使用，但李**、韩艳宾未按约偿还借款，至2020年8月21日，李**、韩艳宾已累计拖欠10个月借款本息未还，故工行自贸区分行起诉至法院。被告李**发表答辩意见称，认可原告的全部诉讼请求。被告韩艳宾未发表答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于原告提交的证据《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、不动产登记证明、共同还款责任确认函、抵押物共有人承诺书、自营历史明细列表、个人贷款还款（催收）通知单，经本院审查，真实合法有效，本院予以采信。被告李**、韩艳宾未提交证据。结合涉案证据分析及当事人陈述，本院查明事实如下：2016年8月17日，被告韩艳宾签订共同还款责任确认函，载明韩艳宾同意针对本案涉诉借款承担共同还款责任，确认函的有效期截至借款人或确认人代借款人全部清偿包括但不限于所欠本金、利息及实现债权的费用之日起。同时，被告韩艳宾还签订了抵押物共有人承诺书，同意将涉诉房屋作为抵押物，为涉诉合同提供抵押。2016年8月30日，李**、韩艳宾（借款人、抵押人）与工行自贸区分行（贷款人）签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定李**、韩艳宾自工行自贸区分行贷款125万元用于购买坐落于天津市滨海新区房屋，借款期限为30年，实际放款日与到期日以借据为准。借据显示2016年12月5日原告放款，到期日为2046年12月5日。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后如遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。在违约及违约责任一项中双方约定，如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。李**、韩艳宾以坐落于天津滨海新区塘沽滨海名都11-2701房屋对上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2016年11月，工行自贸区分行就涉诉抵押物办理了不动产抵押登记，担保债权数额为1250000元，抵押期限自2016年11月25日至2046年11月25日。合同履行初期，李**、韩艳宾尚能按期偿还贷款，但自2019年6月5日开始部分逾期还款，2019年11月开始连续逾期还款。截至2020年8月21日，李**、韩艳宾拖欠工行自贸区分行应付期内利息40612.48元未能偿还，贷款本金余额为1185043.56元。本院认为，关于合同，原告与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，内容于法无悖，其效力应予确认。原告已向被告实际发放了贷款125万元，则被告应当如约履行还款义务。其自2019年6月始逾期还款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收已发放借款，原告据此主张合同于2020年8月21日提前到期，被告应偿还全部借款剩余本金，符合合同约定，本院予以支持。贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，当事人对逾期还款行为还约定了罚息、复利等违约责任的承担。现被告迟延偿还贷款本金，应向原告支付利息、罚息、复利。被告主张原告偿还本金1185043.56元、利息40612.48元，罚息432.35元、复利1066.86元，以及自2020年8月22日起至实际给付之日止，以剩余贷款本金1185043.56元为计算基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的罚息和以利息40612.48元为基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的复利。符合法律规定，本院照准。关于共同还款一节，被告韩艳宾已签订共同还款确认函及抵押物共有人承诺书，上述协议真实有效，其应遵守上述协议，承担共同还款责任。被告李**虽陈述双方已离婚，但离婚时的财产分割及债务承担，系与本案不同的另一法律关系。若被告韩艳宾在本案中承担了相应的还款义务，其可基于离婚协议另案处理其与被告李**之间的债权债务关系。关于抵押权一节，借贷双方实际办理了抵押权登记手续，抵押财产为坐落于天津市滨海新区房屋的房产，原告已取得抵押权属证明。双方亦在合同中约定了抵押担保的范围包括贷款的借款本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用，现被告怠于还款，原告抵押权实现条件成就，故，原告对涉案抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权。原告的上述诉请，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行与被告李**、韩艳宾签订的《个人购房借款/担保合同》于2020年8月21日提前到期；二、被告李**、韩艳宾于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行偿还借款本金1185043.56元，截至2020年8月21日的利息40612.48元、罚息432.35元、复利1066.86元，及自2020年8月22日起至还清借款本息之日止的罚息及复利（罚息以1185043.56元为基数，按照同期央行基准贷款利率下浮15%后上浮50%计算，复利以40612.48元为基数，按照同期央行基准贷款利率下浮15%后上浮50%计算）；三、被告李**、韩艳宾不能偿还上述还款义务时，原告中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行有权就坐落于天津市滨海新区房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计7922元，保全费5000元，由被告李**、韩艳宾负担，并于本判决生效后十日内迳行给付原告中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  夏叶二〇二〇年十一月三十日法官助理张晓芮书记员高擎擎