江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0902民初4731号原告：中国邮储储蓄银行股份有限公司盐城市分行，住所地在江苏省盐南高新技术产业开发区。负责人：庄号召，该行行长。委托诉讼代理人：周坤，该行员工。委托诉讼代理人：丁香，江苏金链子律师事务所律师。被告：张某某，男，1978年3月6日生，住江苏省盐城市盐都区。被告：朱某某，女，1981年3月27日生，住江苏省盐城市盐都区。原告中国邮储储蓄银行股份有限公司盐城市分行（以下简称邮储银行盐城分行）与被告张某某、朱某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日受理后，依法适用简易程序由审判员蔡永平独任审理，于同年10月23日公开开庭进行了审理。原告邮储银行盐城分行的委托诉讼代理人周坤、丁香，被告张某某、朱某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行盐城分行向本院提出诉讼请求：1、被告张某某、朱某某共同偿还原告借款本息274643.05元及逾期利息、罚息（从2020年8月29日起至实际清偿之日止以269879.80元为本金按借款合同约定的利率标准计算）；2、原告对被告张某某、朱某某抵押担保的房屋拍卖、变卖所得价款在抵押合同约定的范围内优先受偿；3、被告张某某、朱某某承担律师代理费11642元。事实与理由：2013年11月13日，被告张某某、朱某某与原告签订《个人购房借款及担保合同》，向原告贷款40万元，贷款期限自2013年12月29日至2028年12月29日，贷款用途为购房，抵押物为贷款所购房屋，并办理了抵押登记手续。被告张某某、朱某某取得贷款后，未按约还款。被告张某某、朱某某共同辩称：借款属实，由于疫情影响加上张某某受伤导致没有及时还款，希望能够协商还款。经审理查明：2013年11月29日，张某某、朱某某与邮储银行盐城分行签订个人购房借款及担保合同约定，张某某、朱某某向邮储银行盐城分行贷款40万元，用于购买座落于盐城市盐都区的房屋；贷款期限15年，自2013年11月29日起至2028年11月29日止，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的20日，最后一期还款日为贷款到期日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率收取利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%；借款采用抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供担保，抵押物为盐城市盐都区的房屋，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布己经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权；借款人连续三个月或累计六次未按时足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖、在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。同年12月13日，双方在盐城市盐都区住房和城乡建设局就上述抵押房屋办理了抵押登记手续，他项权证载明权利人为邮储银行盐城分行，义务人为张某某、朱某某，担保债权的数额为40万元。同年12月29日，张某某向邮储银行盐城分行出具借据，该借据载明：借款金额40万元，借款期限180个月（从2013年12月29日至2028年12月29日），年利率6.55%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。邮储银行盐城分行于同日向张某某发放贷款40万元。张某某、朱某某借款后在2019年10月份前基本能正常还款，但从10份起经常出现逾期还款的情形，至2020年3月后不再还款，邮储银行盐城分行经催收未果，遂向本院提起诉讼。根据邮储银行盐城分行提供的还款流水清单反映，截至2020年8月28日，张某某、朱某某已连续超过三期未能按约还款，累计拖欠全部贷款本金269879.80元，利息4642.39元，罚息120.86元，本息合计274643.05元。本案在审理过程中，邮储银行盐城分行于同年9月14向本院提出财产保全申请，本院经审查于同日作出（2020）苏0902民初4731号民事裁定书，并依法采取了保全措施。本案经本院主持调解，两被告承诺先将逾期的贷款本息还清，但在庭后并未主动偿还逾期本息，且双方对于还款期限未能协商一致，致调解未成。以上事实有借款申请书、借款及担保合同、他项权证书、借据、贷款放款单、还款流水清单、欠款明细单、律师代理费发票及当事人陈述等证据证明，上述证据符合证据真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，为合法有效的民事行为，对双方当事人均具有法律约束力。原告已履行了出借款项的义务，两被告应当按合同约定按期偿还借款本息，现其在借款后多次发生违约事件，且连续多期逾期不还款，已构成根本违约，原告有权按合同约定宣布全部借款提前还款，并要求两被告偿还全部借款本息及原告为实现债权所支出的律师代理费。两被告自愿以贷款所购买的位于盐城市盐都区不动产为涉案借款本息及实现债权的费用向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，现其未能按约还款，原告依法有权就两被告差欠的贷款本息及实现债权的费用对上述房产拍卖、变卖的价款在抵押合同约定的担保债权范围内享有优先受偿权。关于两被告主张的因疫情影响问题，本院认为，两被告在2019年10月没有发生疫情前即发生逾期，此后更是从2020年3月份起分文不还，故其违约与疫情影响并不存在必然的联系。综上，原告的诉讼请求依法应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张某某、朱某某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮储储蓄银行股份有限公司盐城市分行偿还贷款本息274643.05元，并承担逾期利息、罚息（自2020年8月29日起至实际偿清之日止以本金269879.80元为基数按个人购房借款及担保合同约定的标准计算）；二、被告张某某、朱某某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮储储蓄银行股份有限公司盐城市分行支付律师代理费11642元;三、原告中国邮储储蓄银行股份有限公司盐城市分行对被告张某某、朱某某用于抵押担保的位于盐城市盐都区房屋拍卖、变卖所得价款在抵押合同约定的担保债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5594元，减半收取2797元，财产保全申请费2020元，合计4817元，由被告张某某、朱某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。审判员  蔡永平二〇二〇年十一月六日书记员  高 璐附相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。