四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1102民初4973号 原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：王欢，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 被告：杨晓琴，女，1986年1月14日出生，汉族，住四川省夹江县。 原告中银消费金融有限公司诉被告杨晓琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王欢，被告杨晓琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告贷款本金54351.17元；二、判令被告支付原告2020年2月1日至2020年2月29日的利息918.53元（以54351.17元为基数，按月利率1.69%计算）；三、判令被告支付原告利息及滞纳金（从2020年3月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按年利率24%计算），暂计至2020年6月22日为4073.95元，已扣除已收取的滞纳费0.15元；四、判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。诉讼中，原告将第四项诉讼请求变更为：本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年9月11日，被告向原告提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》《【新易贷】用款申请表》向原告申请借款196000元，选择等额本息36期还款方式，贷款用途为装修。双方还于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称“使用合约”），约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款196000元；贷款使用期限为自实际放款日起36个月；贷款执行固定利率制度，月利率为1.69%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等，逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元......逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。其后，被告签署《“新易贷-信用贷”告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2017年9月12日，原告向被告指定账户发放消费贷款196000元。但被告借款后未按约定还款。根据2020年6月17日查询的被告账户交易信息显示：尚欠原告本金54351.17元、利息4288.4元（按《使用合约》中约定月利率1.69%计算）、滞纳费663.49元（按《使用合约》中约定标准计算）。 被告杨晓琴辩称：对于借款的事实没有异议，对借款金额也无异议，只是说现在经济困难，身体也有病，因为家庭诸多原因导致没能还款，希望原告能减免利息和违约金，只还本金。 经审理查明：2017年9月11日，被告杨晓琴向原告提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，申请贷款196000元，选择月结还款方式为等额本息，分36期。 2017年9月11日，原告向被告杨晓琴发出《“新易贷-信用贷”告客户书》，告知了“新易贷-信用贷”业务的还款方式及还款账户、提前还款、逾期处理、用途提示等事项，被告杨晓琴在客户签章处签字确认。 2017年9月11日，被告杨晓琴向原告提交《【新易贷】用款申请表》，申请金额196000元用于家装并授权中国银行借记卡（账号：62178531000********）作为【新易贷】贷款放款账号。同日，原告与被告签订《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（二〇一七年第一版），原告为贷款人（甲方），被告为借款人（乙方）。该合同主要约定：甲方同意向乙方提供贷款额度为196000元；贷款用途为家装；贷款使用期限为36个月；贷款执行固定月化利率为1.69%；中银消费金融“新易贷—信用贷款”业务规则标准为：（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）逾期贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元，逾期贷款余额2万-3万元，每日滞纳费15元，更高贷款余额依以上规则类推；还款方式为包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为：轻松还方式、等额本息方式。------;等额本息方式是指:在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。其中第十条贷款违约责任及措施约定：“1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约……(2)未按归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施……(2)降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……”；第十一条贷款管理约定：“……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……”。 2017年9月12日，原告向被告转款196000元贷款。庭审中，原告诉称截止2020年1月31日之前的借款本息已结清；从2020年2月1日起未按期、足额偿还借款本息，被告截止2020年2月29日差欠原告借款本金54351.17元、利息为918.53元，被告杨晓琴对上述金额予以认可。 另查明：原告于2020年3月21日扣取被告杨晓琴滞纳费0.15元，被告杨晓琴当庭对上述款项予以确认。 以上事实有营业执照、组织机构代码、金融许可证、《【新易贷—信用贷】贷款正式申请表》《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》《“新易贷-信用贷”告客户书》《【新易贷】用款申请表》《详细还款记录》《交易详细信息》《律师函》《证明》《住院病案首页》及原、被告的陈述等证据予以证明。 本院认为：《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的签订是原告与被告的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告从2020年2月起未再按月足额支付原告借款本息，属于违约，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，支付利息、滞纳费。现原告主张被告杨晓琴偿还原告借款本金54351.17元及利息、滞纳费（从2020年2月1日至2020年2月29日的利息，以所差欠的借款本金为基数，按月利率1.69%计算；从2020年3月1日的利息、滞纳费，以所差欠的借款本金为基数，按年利率24%计算至本金付清之日止，但应扣除被告已支付的0.15元）的诉求，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。 关于被告应支付的本金、利息、滞纳费金额的问题。双方合约中约定的滞纳费其性质实为违约金,实际费率为日利率万分之五，而合约约定的利息已达年利率18%，原告可就逾期利息、滞纳费或者其他费用一并主张，本院酌定利息、滞纳费费率合计不超过年利率24%。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 被告杨晓琴在本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金54351.17元及利息、滞纳费（从2020年2月1日至2020年2月29日的利息，以所差欠的借款本金为基数，按月利率1.69%计算；从2020年3月1日的利息、滞纳费，以所差欠的借款本金为基数，按年利率24%计算至本金付清之日止；但应扣除被告已支付的0.15元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费642元（已减半收取）、保全费613元，共计1255元，由被告杨晓琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  成征帆 二〇二〇年九月十五日 书记员  周天文