广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初4337号原告：佛山农村商业银行股份有限公司三水大塘支行，住所地广东省佛山市三水区****************，统一社会信用代码91440607MA53JQQN7A。负责人：唐赞兴，行长。委托诉讼代理人：李**，广东金纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎嘉燕，广东金纳律师事务所律师。被告：杨刚军，男，1975年1月3日出生，汉族，住湖南省邵阳县************,公民身份号码************。被告：贺利成，女，1978年9月15日出生，汉族，住湖南省邵阳县************，公民身份号码************。原告佛山农村商业银行股份有限公司三水大塘支行（以下简称佛山农商银行）与被告杨刚军、贺利成金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理，依法适用简易程序于2020年9月27日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告佛山农商银行的委托诉讼代理人黎嘉燕到庭参加了诉讼，被告杨刚军、贺利成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1.判令被告杨刚军向原告偿还贷款本金58,144.54元及至实际清偿日止的利息、利息罚息、本金罚息、复利[依据《个人购房抵押贷款合同》（以下简称《贷款合同》）约定，目前贷款年利率为4.1655%;利息罚息、本金罚息、复利按贷款利率水平上加收50%计收；暂计至2020年6月27日，拖欠利息1388.18元，利息罚息23.69元，本金罚息110.37元，复利1.45元，本息合计59668.23元];2.判令被告杨刚军向原告支付律师费3000元;3.判令原告对被告杨刚军提供抵押的位于佛山市三水区大塘镇大㘵沙爱民西路5号三座607房产[粤房地他项权证佛字第0480020936号]享有优先受偿权;4.判令被告贺利成对被告杨刚军上述债务承担连带清偿责任；5.判令本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2010年9月25日，两被告与原告签订《贷款合同》【合同编号：831********3706],约定：被告杨刚军向原告申请贷款12万元；贷款用途为购买住房；贷款期限为十五年，即由2010年9月26日至2025年9月21日止；贷款月利率为4.208‰，实际贷款利率以贷款发放日原告确定的同档次执行利率为准，如遇国家利率调整的，贷款利率实行一年一定；被告杨刚军未按约还款的，从逾期日起原告根据逾期本金的金额在合同载明的借款利率水平上加收50%的罚息，不能按时支付的利息，按人民银行规定对所欠利息（包括逾期利息）计收复利；还款方式为等额本息偿还法，按月还本付息，还本付息日为每月20日；被告杨刚军连续超过三期以上（含三期）或累计超过六期以上（含六期）不能按时偿还应付本金或利息的，原告有权解除合同，提前收回借款本息和处置抵押物；同时，被告杨刚军以购买的住房即其名下位于佛山市三水区大塘镇大㘵沙爱民西路5号三座607房为上述借款提供抵押担保并办理抵押登记[粤房地他项权证佛字第0480020936号],担保的范围包括借款本息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、损害赔偿金及原告为实现债权而发生的一切费用。2010年9月27日，原告依约发放贷款12万元，月利率为4.208‰[计算方式：5.94%×(1-14.99%)/12]，还款方式为等额本息法，到期日为2025年9月21日。自2019年11月21日开始，被告杨刚军未依约偿还本息，构成严重违约。暂计至2020年6月27日，被告杨刚军尚拖欠贷款本金58144.54元、利息1388.18元、利息罚息23.69元、本金罚息110.37元、复利1.45元。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”被告杨刚军与被告贺利成为夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间。被告贺利成在《贷款合同》房地产共有人确认处签字确认，表明其知悉本案贷款。本案贷款系为了购买夫妻共同居住的住宅，系用于夫妻日常生活所负的债务。因此，被告贺利成应对被告杨刚军上述债务承担连带清偿责任。原告有权要求两被告立即偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权所产生诉讼费用、律师费。原告在诉讼中提交以下证据：1.原告的营业执照复印件、银保监复[2019]404号文件复印件、粤银保监复[2019]620号文件复印件、佛银保监复[2019]107号文件复印件、被告杨刚军、贺利成身份证复印件、诉讼当事人户籍登记信息查询结果，证明原、被告的诉讼主体资格。2.《贷款合同》、他项权证，证明原告向被告杨刚军提供借款，被告杨刚军未按时足额偿还借款本息构成违约，原告有权宣布借款提前到期，并收取利息、罚息、复利及为实现债权所支付的费用。被告杨刚军以其名下位于佛山市三水区大塘镇大㘵沙爱民西路5号三座607房为其借款提供抵押担保。3.三水信用社借款借据，证明2010年9月27日，原告依约向被告杨刚军发放贷款12万元。4.被告杨刚军、贺利成结婚证复印件、共同债务确认书，证明本案债务发生在夫妻关系存续期间，讼争贷款用于购置夫妻共同居住的房屋，同时，被告贺利成在《贷款合同》中房地产共有人确认处签字确认，表明其知悉本案贷款。因此，被告贺利成应对被告杨刚军上述债务承担连带清偿责任。5.民事委托代理合同、律师费发票，证明原告因本案而支付3000元律师费，依照合同约定应由两被告共同承担。6.业务办讫单、交易流水，证明暂计至2020年9月23日，被告杨刚军仍拖欠贷款本金58144.54元、利息1901.36元、利息罚息47.45元、本金罚息210.82元、复利4.09元，共计60308.26元。被告杨刚军、贺利成没有答辩也没有提交证据。本院经审查认为，原告提交的证据，来源、形式合法，且结合原告陈述可形成较为可信的证据链，本院对原告提交的证据均予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院确认原告上述诉称的事实。本院另查明，2019年4月4日，中国银行保险监督管理委员会作出《中国银保监会关于佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并广东高明农村商业银行股份有限公司、佛山市三水区**信用合作联社的批复》（银保监复[2019]404号）;2019年7月29日，中国银行保险监督管理委员会广东监管局作出《关于佛山市三水区**信用合作联社解散的批复》（粤银保监复[2019]620号）,原佛山市三水区**信用合作联社已被佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并，原佛山市三水区**信用合作联社的债权债务由佛山农村商业银行股份有限公司承继。截至2020年9月23日止，原告明确被告杨刚军仍拖欠贷款本金58144.54元、利息1901.36元、利息罚息47.45元、本金罚息210.82元、复利4.09元，共计60308.26元。原告向本院明确说明：因被告杨刚军自2019年11月21日开始逾期，属于已逾期或纳入不良的个人住房贷款，故案涉贷款不参与《中国人民银行公告[2019]第30号》规定的转化为LPR加点形成的浮动利率，本案贷款利率按照最近的中国人民银行同期同档次的贷款基准利率下浮14.99%执行，即执行年利率4.1655%计收利息。再查明，《贷款合同》第四条约定：本合同贷款利率为月利率4.208‰，实际贷款利率以贷款发放日原告确定的同档次执行利率为准。在本合同有效期内，如遇国家利率调整，执行一年一定的方式，原告有权从次年一月一日起直接执行根据中国人民银行有关规定确定的执行利率，不再另行通知被告杨刚军。第八条约定：被告若因扣款账户存款余额不足未能在规定还本付息日还款，则从逾期日起根据逾期本金的金额在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的罚息，直至被告存款余额满足当期还本付息额止。同时，对被告未按时偿付的利息，原告有权按人民银行规定对所欠利息（包括逾期利息）计收复利。第十五条约定：被告连续超过三期以上（含三期）或累计超过六期以上（含六期）不能按时偿还应付本金或利息的，原告有权解除合同，有权提前收回贷款本息和处置抵押物等。根据《中国人民银行公告[2019]第15号》的规定，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR）。中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。《中国人民银行公告[2019]第30号》载明：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值；从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和；之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定等内容。本院认为，原告与被告杨刚军签订的《贷款合同》是双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，应受法律保护。原告已依约发放借款，履行了主要义务，但被告杨刚军作为借款人未按约定按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约，原告有权依约提前收回已发放借款。本院认定计至2020年9月23日，被告杨刚军尚欠原告贷款本金58144.54元、利息1901.36元、利息罚息47.45元、本金罚息210.82元、复利4.09元，共计60308.26元。关于如何认定之后的利率的问题，本院认为，根据双方签订的《贷款合同》第四条的约定、结合原告关于本案执行利率计算方式及说明可知，本案贷款利率参照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮14.99%执行。由于自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。但本案《贷款合同》对于在中国人民银行不再公布同期同档次贷款基准利率后，基准利率如何浮动确定，合同约定不明。关于《中国人民银行公告[2019]第30号》，其主要内容为针对原有存量浮动利率贷款执行利率是转化为LPR加点（加点数值可为负数）形成浮动利率还是转化为固定利率，均要求金融机构与贷款客户进行协商一致确定，本案中，原告并没提供证据证实其与作为贷款客户的被告杨刚军对案涉贷款今后执行利率的定价基准转换条件双方协商一致达成新的协商的合同。参照《中国人民银行公告[2019]第15号》的规定，本院认定本案执行利率的基本标准应更改为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。故原告主张本案执行年利率为4.1655%，依据不足，本院不予支持。根据本案的实际情况，本院认定从2020年9月24日起，被告杨刚军应以58144.54元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）下浮14.99%的基础上再上浮50%向原告计付罚息，所欠利息按罚息利率计收复利。罚息不可计收复利。关于律师费问题，《贷款合同》并无约定律师费的负担问题，原告诉请律师费没有合同依据，本院不予支持。关于被告贺利成是否承担责任的问题，本院认为，被告贺利成在《贷款合同》房地产共有人确认处签名同意案涉房产为本案借款提供抵押，并在共同债务确认书上签名同意作为本案贷款的连带保证人，且两被告为夫妻关系，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，因此，被告贺利成应对被告杨成军在本案确定的债务承担连带清偿责任。关于原告对涉案房产是否有优先受偿权的问题，借贷双方在合同中约定以坐落于佛山市三水区大塘镇大㘵沙爱民西路5号三座607房产为借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用提供抵押担保，并办理了抵押登记。因此，原告诉请对上述抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨刚军应于本判决生效之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水大塘支行偿还借款本金58144.54元及利息（①暂计至2020年9月23日的利息为1901.36元、利息罚息为47.45元、本金罚息为210.82元、复利为4.09元；②从2020年9月24日起至借款本金实际清偿日止，以尚欠借款本金58144.54元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）下浮14.99%的基础上再上浮50%向原告计付罚息；③从2020年9月24日起，以所欠利息1901.36元为本金，按照1901.36元计算复利至所欠利息实际清偿日止）；二、被告贺利成对被告杨刚军的上述本判决确定的第一项债务承担连带清偿责任；三、原告佛山农商银行股份有限公司佛山市三水大塘支行对被告杨刚军名下的坐落于佛山市三水区大塘镇大㘵沙爱民西路5号三座607房产[粤房地他项权证佛字第0480020936号]在上述判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司三水大塘支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计683元、诉讼财产保全费647元，合计1330元（原告佛山农村商业银行股份有限公司三水大塘支行已预交），由被告杨刚军、贺利成共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 卢秀丽二〇二〇年十月二十六日法官助理 谢秋红书 记 员 梁浩然