江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1281民初5786号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司，统一社会信用代码91321200841857017L，住所地泰州市凤凰东路**。负责人：王晓文，总经理。委托诉讼代理人：卞书建，江苏兴华人律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈昕，江苏兴华人律师事务所律师被告：董庆岗，男，1966年3月15日生，汉族，住兴化市。原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司（以下简称泰州人保公司）与被告董庆岗追偿权纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用简易程序。在诉讼过程中，发现本案不宜适用简易程序，遂裁定转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告泰州人保公司的委托诉讼代理人陈昕、被告董庆岗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泰州人保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即支付原告代偿款、尚欠保险费合计人民币90067.2元；2、被告向原告支付逾期付款违约金（以90067.2元为基数，自2018年8月31日起按年利率24%计算至实际给付之日止）；3、本案律师费、诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年12月27日，被告与案外人中国光大银行股份有限公司泰州分行（以下简称光大银行泰州分行）签订《个人小额信用贷款合同》，以光大银行泰州分行为被保险人向原告投保《个人信用贷款保证保险合同》，约定由原告对被告投保的个人贷款合同下的未偿还全部贷款本金及利息承担赔偿责任，被告依约支付保险费。光大银行泰州分行因此向被告提供贷款93000元。后来，被告未能依约向光大银行泰州分行按时足额偿还本金及利息，光大银行泰州分行依法要求原告履行保证保险合同义务。2018年8月30日，原告依约代偿了被告所欠借款本金、利息及逾期罚息共计人民币85292.22元，至此时，被告尚欠原告保费4774.98元。另根据《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定，如原告代为赔偿后，被告应从原告赔偿之日起30日内向原告偿还全部款项，否则视为被告违约，被告应依约承担违约责任，同时原告有权基于被告违约向期追回赔偿款项、违约金、理赔及因催收产生的费用。现原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告董庆岗辩称，对原告的诉请及事实和理由没有异议，其现在没有能力偿还。本院经审理认定事实如下：2017年12月27日，被告董庆岗向原告泰州人保公司提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份。2017年12月28日，原告向被告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份（保单号：PBBR201832120000000009）。保险单载明：投保人为董庆岗；被保险人为光大银行泰州分行；贷款金额为93000元，保险费为58793.04元，保险金额为102841.6元，赔偿等待期为80天，费率为1.5880%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保险费为1633.14元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。此外，特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部赔偿款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年1月11日，原告与光大银行泰州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份。合同约定：贷款金额为93000元，贷款期限为36个月，自2018年1月11日至2021年1月11日；首期执行贷款年利率为6.65%，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；该合同项下的贷款采取自主支付的方式发放至借款人董庆岗（账号为62×××16）的光大银行泰州分行银行卡内；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款发放日为每期还款日，如还款当日无对应日则为当月末最后一天。2018年1月11日，光大银行泰州分行向被告发放贷款93000元。2018年2月至5月，被告按约偿还贷款本息，并足额缴纳保费。2018年6月，被告缴纳保费124.44元，另自2018年6月起，被告未能按约偿还贷款本息。2018年8月31日，原告按照保险合同的约定向被保险人光大银行泰州分行进行理赔，理赔金额合计为85292.22元，光大银行泰州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。确认书载明：个人贷款保证保险PBBR201832120000000009保险单项下的代偿款（人民币）85292.22元已于2018年8月31日收到。光大银行泰州分行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给泰州人保公司，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明，被告已向原告支付保费6657元，尚欠原告保费4774.98元。上述事实有原告泰州人保公司提交的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《投保人声明书》、《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、被告偿还贷款本息及保费银行流水、原告应收保费明细、代偿债务与权益转让确认书及当事人的当庭陈述等在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。被告董庆岗向原告泰州人保公司投保个人信用贷款保证保险，原告予以承保并出具保险单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告与光大银行泰州分行签订个人贷款合同，光大银行依约向被告发放贷款后，被告未能在贷款期限内按期足额偿还贷款本息，构成违约。原告按照保险单约定代被告向光大银行泰州分行偿还剩余贷款本息85292.22元，事实清楚，证据充分，应予认定，故原告要求被告支付保险理赔款85292.22元并给付保险费4774.98元的诉请，符合法律规定及双方约定，本院应予支持。对于原告有关违约金的主张，本院依据公平原则,对双方之间约定的违约金予以适当调整,以90067.2元（85292.22＋4774.98元）为基数，自2018年8月31日起按同期银行贷款利率计算至2019年8月19日止，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至被告实际给付之日止。对于原告有关律师费的主张，原告并未向本院提供证据予以证明，且该费用非原告为实现涉案债权所花费的必要支出，故本院对该主张不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条规定，判决如下：一、被告董庆岗于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司保险理赔款85292.22元、逾期保费4774.98元以及违约金（以90067.2元为基数，自2018年8月31日起按同期银行贷款利率计算至2019年8月19日止，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰州市分公司其他诉讼请求。案件受理费2052元，由被告董庆岗负担。此款原告已缴纳，被告于履行本判决确定给付义务时一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费2052元。审 判 长 颜莉曾审 判 员 沈玉秀审 判 员 许志兰二〇二〇年十二月九日法官助理 朱锦程书 记 员 林清华附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务二、《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。