河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初2956号原告：焦作中旅银行股份有限公司，住所地：焦作市迎宾路1号-幢1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：王志远，河南苗硕律师事务所律师。被告：周嫚，女，1989年9月15日出生，汉族，住郑州市管城回族区。被告：李霞，女，1965年10月8日出生，汉族，住郑州市管城回族区。被告：岳中彪，男，1987年4月1日出生，汉族，住河南省南乐县。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）诉被告周嫚、李霞、岳中彪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人王志远到庭参加诉讼，被告周嫚、李霞、岳中彪经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周嫚立即偿还原告借款本金1513841.9元及利息、罚息及复利（利息自2019年7月21日起至2020年7月8日止，以年利率5.39%计收；罚息自2019年8月21日起至被告清偿全部借款本金之日止，以年利率8.085%计收；复利自2019年8月21日起至被告清偿全部借款利息、罚息之日止，以年利率8.085%计收）截至2020年7月21日以上暂共计1594849.84元；2.判令原告对被告周嫚位于河南省郑州市××区××远征大厦××西南户房产及其占用范围内的建设用地使用权（不动产权证书号：豫（2017）郑州市不动产权第0172531号）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.请求判决被告李霞、岳中彪对第一项诉讼请求承担连带保证责任；4.请求判决三被告承担本案的所有诉讼费用。事实和理由：2017年11月9日，原告与被告周嫚签订合同编号为（2017）中旅银个房抵保贷字第1744054号《个人购房抵押（保证）借款合同》，根据合同约定：被告周嫚向原告借款金额为155万元整，用于购买房屋，借款期限为360个月，自2017年11月9日至2047年11月8日止，借款年利率为中国人民银行公布的当日人民币贷款基准利率上浮10％，还款方式为按月等额本息还款法，付息日为每月20日，还款总期数为360期。依据合同第8.5条约定，对逾期借款计收罚息；对不按时支付的利息按照罚息利率计收复利。罚息和复利的计结息方式与借款计结息方式一致。为担保上述债务的履行，被告周嫚以其自有房屋（不动产权证书号：豫（2017）郑州市不动产权第0172531号）为原告设立了抵押权，于2017年11月14日办理了抵押登记（豫（2017）郑州市不动产证明第0222895号）。2017年11月9日，被告岳中彪作为周嫚的配偶向原告出具了《财产共有人承诺函》，为借款合同提供连带保证责任。2019年11月26日，被告李霞作为保证人与原告签订合同编号为（2017）中旅银保字第1744054号《保证合同》，为涉案借款提供担保，保证方式为连带保证责任，保证期间为自主债务履行期届满之日起两年。合同签订后，原告于2017年11月21日依约足额将借款本金发放给了被告周嫚，但被告周嫚却不守合同信用，自2019年8月21日未按期履行还本付息的义务，担保人亦未承担担保责任。根据借款合同第十三条约定周嫚的行为已构成了违约，原告可以单方宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。原告已分别于2020年7月1日向周嫚邮寄了《宣布借款提前到期通知书》，于2020年8月11日向岳中彪、李霞邮寄了《宣布借款提前到期通知书》。原告认为本案涉及的各项合同、文书是各方的真实意思表示，合法有效，理应受到法律保护，故原告为维护自身的合法权益，诉至法院。被告周嫚、李霞、岳中彪未答辩，亦未提交证据。原告中旅银行为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据:1.被告周嫚、李霞、岳中彪身份证复印件，被告周嫚与岳中彪的结婚证复印件各1份，证明被告的主体身份信息及身份关系，被告周嫚与岳中彪为夫妻关系；2.个人购房抵押（保证）借款合同、借据、2020年9月27日打印的单笔贷款账户明细、2020年9月28日贷款还款计划查询、不动产证书、他项权利证书、财产共有人承诺函、保证合同各1份，证明原告与被告周嫚签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》，原告依据合同约定，履行了出借全部借款的义务，但被告周嫚却自2019年8月21日出现逾期偿还本息的违约情形。被告周嫚以其所有的位于河南省郑州市××区××远征大厦××西南户房产为《个人购房抵押（保证）借款合同》项下的全部债务提供不动产抵押担保，并办理了抵押权登记。被告岳中彪出具财产共有人承诺函，同意将上述房屋作为本案债务的抵押财产，并承诺其承担连带责任担保。被告李霞作为保证人愿意为《个人购房抵押（保证）借款合同》项下的全部债务承担连带保证责任；3.宣布借款提前到期通知书、EMS邮寄面单、邮件状态查询打印单各3份，证明原告分别于2020年7月1日向被告周嫚按照约定方式邮寄送达了《宣布借款提前到期通知书》，于2020年8月11日向被告岳中彪、李霞按照约定方式邮寄送达了《宣布借款提前到期通知书》，根据《个人购房抵押（保证）借款合同》第十三条的约定，本案借款已于2020年7月8日全部到期。本院对当事人提供的证据认证如下：被告周嫚、李霞、岳中彪经本院合法传唤未到庭，视为其放弃了举证、质证等权利，原告提交的证据，经审核原件，本院对其真实性均予以确认。本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，对本案事实确认如下：2017年11月9日，原告（债权人、抵押权人）与被告周嫚（债务人、抵押人）签订（2017）中旅银个房抵保贷字第1744054号《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定：被告周嫚在原告处借款155万元整，用于第一套房的房贷贷款政策，借款期限为360个月，自2017年11月9日至2047年11月8日止（以借款借据中的记载为准）；贷款利率为中国人民银行公布的当日人民币贷款基准利率上浮10%，利率调整日为自借款发放之日起每个公历年的第一天；还款方式为按月等额本息还款，起息日为借款实际发放日，付息日为每月20日，债务人应按合同约定偿还借款本息，还款账户户名为周嫚，账户：62×××23；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮200%，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式于本合同约定的借款计结息方式一致；借款由抵押人以其位于管城××区××远征大厦××西南户（建筑面积为189.52平方米，产权证编号为豫（2017）郑州市不动产权第0172531号）为抵押物提供抵押担保，抵押人应及时办理抵押登记事宜，抵押期间自抵押登记之日起至主债务履行完毕之日止，如债务人未根据合同约定履行到期债务（包括抵押权人因债务人、抵押人违约而要求提前收回的债务）或者发生本合同约定的实现抵押权的情况，抵押人在此不可撤销的授权抵押权人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，即构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；本合同中既有抵押担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使抵押担保，也可以先行使保证担保，还可同时行使抵押担保和保证担保以清偿合同项下的债权债务；本合同项下的通知事项以及所涉债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书通知或各种联系方式按合同第十七条特别约定条款中记载的通讯地址和联系方式送达对方，如本合同任何一方的通讯地址和联系方法发生变化，应立即以书面形式通知对方，并重新确认送达地址和方式，发生变化而未书面通知债权人的，债权人按本合同所载资料发送的所有通知或文书，视同送达。同日，被告岳中彪为原告出具了财产共有人承诺函，明确其作为2017中旅银个房抵保贷字第1744054号《个人购房抵押（保证）借款合同》项下抵押房产的共有人，同意以该财产作抵押办理周嫚的住房贷款业务，金额为155万元整，本人承担连带责任担保。合同签订后，被告周嫚就合同约定其名下位于管城××区××远征大厦××西南户的房屋办理了抵押登记，不动产证明号为：豫（2017）郑州市不动产证明第0222895号。抵押权人为原告焦作中旅银行，义务人为被告周嫚，抵押方式为一般抵押，担保债权的数额为155万元，债务履行期限：2017年11月9日至2047年11月8日，抵押登记日期为2017年11月14日。2017年11月21日，被告周嫚向原告出具提款通知单，载明：根据2017年11月9日与原告签订的编号为2017中旅银个房抵保贷字第1744054号的《个人购房抵押（保证）借款合同》，周嫚拟于2017年11月21日向原告提取150万元借款，借款期限为360个月，到期日为2047年11月8日。采用贷款受托支付，委托原告将借款划入周嫚账号为62×××23的焦作中旅银行账户内后将款项支付给户名为井春梅，账号为62×××15的中旅银行账户内。同日，原告中旅银行按约发放了150万元的贷款，被告周嫚向原告出具了个人借款凭证（借据）一张，账号、金额、用途、到期日期同提款通知书内容，且其中载明年利率为5.39%，借款日期为2017年11月21日。2019年11月26日，为了确保原告与周嫚签订的（2017）中旅银个房抵保贷字第1744054号《个人购房抵押（保证）借款合同》的履行，被告李霞（保证人、甲方）与原告（债权人、乙方）就上述借款签订了（2017）中旅银保字第1744054号《保证合同》，约定担保的主债权金额为155万元整，借款用途为购房；担保范围包括主合同项下主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用；当主合同债务人未按主合同约定履行债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任；保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。由于被告周嫚逾期后未还款，被告岳中彪、李霞亦未承担连带保证责任，故原告于2020年7月1日向被告周嫚邮寄了《宣布借款提前到期通知书》，该邮件于2020年7月8日由收件人取走；于2020年8月11日向被告岳中彪邮寄了《宣布借款提前到期通知书》，该邮件于2020年8月13日由他人代收；于2020年8月11日向被告李霞邮寄了《宣布借款提前到期通知书》，该邮件于2020年8月28日由李霞本人取走。经查明，被告周嫚收到贷款后，2019年7月20日前的借款本息均偿还完毕，2019年8月20日应偿还贷款时未按约还款，故自2019年8月21日起开始逾期，后被告仅于2019年8月21日还利息77.95元，于2019年9月21日还复利0.05元。现因被告周嫚仍欠付原告借款本金1513841.9元及未清偿利息、罚息、复利，故形成本案纠纷。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》、《保证合同》、承诺函，主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按照合同约定发放了贷款，被告周嫚即负有按照合同约定归还借款本息的义务，其未按照约定归还本息的行为属于违约，应当按照合同约定承担违约责任。故原告要求被告周嫚支付借款本金1513841.9元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告主张的利息及罚息计算标准，符合《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，亦不违反法律规定，本院予以支持，但应扣除被告于2019年8月21日偿还的77.95元。原告主张的复利，因《个人购房抵押（保证）借款合同》中仅约定了对不能按时支付利息的部分计收复利，故原告仅可主张自2019年8月21日起至被告清偿全部借款利息之日止欠付利息的复利，且应扣除被告于2019年9月21日偿还的0.05元；关于原告主张罚息的复利部分，无相关依据，本院不予支持。被告周嫚将其名下位于位于管城××区××远征大厦××西南户房产抵押给原告并依法办理了抵押登记，故被告周嫚不能按约定履行还款义务的情况下，原告作为抵押权人，主张就抵押的房产及其占用范围内的建设用地使用权的拍卖、变卖款项在债权范围内行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。原告主张被告李霞、岳中彪承担连带清偿责任，因被告李霞与原告签订了《保证合同》，被告岳中彪签订了连带保证责任承担承诺函，故其二人作为上述债务的连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告周嫚应于本判决生效后十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司（2017）中旅银个房抵保贷字第1744054号的《个人购房抵押（保证）借款合同》项下借款本金1513841.9元、利息、罚息及复利（利息自2019年7月21日起按合同约定计算至2020年7月8日止，并扣除77.95元；罚息自2019年8月21日起按合同约定计算至全部借款本金还清之日止；复利自2019年8月21日起按合同约定计算至全部利息还清之日止，并扣除0.05元）；二、原告焦作中旅银行股份有限公司有权对被告周嫚名下位于管城回族区城东路106号远征大厦4层西南户（产权证编号为豫（2017）郑州市不动产权第0172531号）的房产及其占用范围内的建设用地使用权拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权及本案案件受理费范围内优先受偿；三、被告李霞、岳中彪对本判决第一项确定的偿还义务承担连带清偿责任；四、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19154元，减半收取计9577元，保全费5000元，合计14577元，由被告周嫚、李霞、岳中彪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  赵玉军二〇二〇年九月三十日法官助理张莹莹书记员张东蕾附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。