河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初8684号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行。住所地：驻马店市解放大道与文明大道交叉口。统一社会信用代码91411700670071975W。负责人：吴满刚，行长。委托诉讼代理人：董珂、熊珮妍（实习），河南伦宸律师事务所律师。被告：李国柱，曾用名李国著，男，1963年2月8日出生，回族，住河南省驻马店市驿城区。委托诉讼代理人：陈青，河南民青律师事务所律师。被告：郭丽军，曾用名郭丽君，女，1965年12月18日出生，回族，住址同上。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政储蓄银行）与被告李国柱、郭丽军借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人董珂、熊珮妍（实习），被告李国柱委托诉讼代理人陈青到庭、郭丽军经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行诉称，2015年4月17日，原告与被告李国柱、郭丽军签订《个人额度借款合同》；同日签订《个人最高额担保合同》。借款合同约定原告授信被告李国柱50万元的借款额度，额度存续期最长为156个月，自2015年4月27日至2028年4月27日。额度存续期内的前36个月为额度支用期。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。具体的借款金额、用途、期限、支付方式、利率、还款方式等以被告李国柱签订的本合同约定及《借款支用单》为准；如担保人有未经贷款人书面同意，赠与、转让、出租、重复担保、迁移或以其他方式处分担保物的，构成借款人违约，原告有权提前收回全部借款本息，并要求借款人承担违约金。2015年4月27日，原告与被告李国柱签订《个人最高额担保合同》，担保合同约定李国柱以其所有的昝庄小区的权属证号000022号的房产提供抵押。保证范围为债务本金50万元整及债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各种债务本金及利息、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保权产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。后被告李国柱于2015年4月28日向原告申请金额50万元用于住房装修，期限120个月，还款方式为等额本息还款法。原告接申请后于当日向被告李国柱发放贷款50万元。现因被告李国柱提供抵押的不动产将拆迁，导致抵押物灭失，且被告无法提供其他担保财产，侵权原告的合法权益，要求其提前偿还全部本息及相关费用，并对被告李国柱提供的抵押物优先受偿。请求判令二被告提前偿还全部贷款本金280763元及实际偿还日的利息（利率以合同约定计），支付原告为实现债权所产生的律师费8000元；并确认原告对被告所有的本案抵押物在上述债务范围内具有优先受偿权。被告李国柱辩称，贷款属实，但目前没有偿还能力，同意从担保房产补偿款中优先受偿。被告郭丽军未答辩。经审理查明，2015年4月17日，借款人李国柱及其配偶郭丽军向邮储银行驻马店分行申请个人消费贷款，经审核后，双方于2015年4月27日签订编号为41022996215044147587号的《个人额度借款合同》一份，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度500000元；本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为156个月，自2015年4月27日至2028年4月27日。额度支用期内，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；如选择本协议第二条中第壹种借款用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；本合同项下单笔贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率基础上上浮40%执行。实际利率以借据为准；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍。借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算；还款方式为等额本息还款法；借款人发生不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，或未履行对贷款人负有的其它到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为等情况，即构成违约；借款人发生本合同约定的违约情况，贷款人有权按本合同约定计收罚息，或宣布贷款提前到期、要求借款人立即清偿全部贷款本息，或处分抵押财产，实现抵押权等；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。……还查明，同日，抵押人李国柱和担保权人邮储银行驻马店分行签订41022996315043282930号《个人最高额担保合同》一份，合同约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，经协商一致，订立本合同。合同约定：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过500000元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年4月27日至2028年4月27日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任；抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。“抵押物清单”对抵押物价值的约定，不作为担保权人处分该抵押物时的估价依据，不对担保权人行使抵押权构成任何限制。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押权存续期间，抵押人有义务妥善保管抵押物，保持抵押物完好无损，并随时接受担保权人的检查；如发生主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，或根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形等，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权，担保人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物；抵押权存续期间，抵押人违反本合同的约定，担保权人有权要求抵押人限期纠正违约行为、提供相应的担保、赔偿损失，并有权提前处分抵押物；抵押人同意担保权人有权对处分抵押物所得价款清偿或提前清偿主合同项下债务本息及相关费用，转为定期存款、存单用于为主合同债务设立质押担保，向担保权人指定的第三人提存，抵押人提供符合担保权人要求的新的担保后，可将所得价款自由处分；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。担保权人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；本合同一式三份，担保权人一份，合同其他当事人和房管局各执一份，具有同等法律效力；附件1.抵押物清单（抵押财产为其所有的坐落于驻马店市驿城区十三香路中段西侧昝庄小区1至2层01-0201的房产、所有权证号为000022、面积259.94平方米）。……合同签订后，原、被告双方依约于2015年4月27日在驻马店市房地产交易管理所办理了房产抵押登记手续，房产他项权证号为房他证字第0201524**。还查明，2015年4月28日，李国柱与邮储银行驻马店分行签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，内容为：经审核，借款人上述额度借款合同总额500000元，当前可用额度为500000元，额度存续期截止到2028年4月27日，额度支用期综合消费截止到2028年4月27日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款500000元，期限为120个月，还款方式为等额本息，贷款用途住房装修。实际放款日与到期日以借款借据为准。浮动利率上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。若连续按时归还贷款本息自实际放款日起少于3个月的，应按提前偿还贷款本金的1%向贷款人支付违约金；若连续按时归还贷款本息自实际放款日起达到3个月（含）以上的，应按提前偿还贷款本金向贷款人支付违约金；提前偿还部分贷款的，最低还款申请金额为人民币10000元，且应为1000元人民币的整数倍。当日，经邮储银行驻马店分行审查批准后如约将50万元贷款发放给李国柱，借款期限自2015年4月28日至2025年4月28日，年利率8.26%，逾期利率12.39%。李国柱收到该笔贷款后，截止2020年10月28日，李国柱偿还该笔借款本金232005.06元及利息153563.26元。2018年9月30日，驻马店市驿城区人民政府下发驿政征[2018]65号文件，公告决定对市区十三香路区域棚户区改造规范范围内的房屋实施征收，改造项目指挥部证明李国柱所属房屋属于征收改造拆迁范围。另邮政储蓄银行还提供与河南伦宸律师事务所签订的委托代理合同，证明案件委托代理费用8000元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告之间在借款及担保合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息、复利，以及抵押担保范围、责任等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告邮政储蓄银行依约向借款人李国柱发放贷款50万元，被告李国柱应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、罚息的责任。依照与抵押权人签订的抵押合同，在抵押权存续期间，因抵押人李国柱所属房屋被征收改造拆迁，抵押物发生灭失，借款人的还贷能力出现重大变化，足以影响合同项下债务的清偿，且未向担保权人提供与抵押物价值相当的其他担保，已构成违约，应承担违约责任。另担保法律规定，抵押权因抵押物灭失而消灭，因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。截止2020年10月28日，李国柱偿还该笔借款本金232005.06元及利息153563.26元。原、被告的陈述及所提交的证据能够相互印证，应作为认定本案事实的依据。原告主张的律师代理费8000元有合同为凭，系双方约定的为实现债权发生的费用，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第五十八条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第七十一条、第八十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告李国柱、郭丽军于判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还借款本金267994.94元及利息（利率及利息按合同约定计算至实际还清借款之日止），并支付律师代理费8000元。二、如被告李国柱、郭丽军逾期不按约偿还上述款项，对其提供的抵押物（抵押财产为坐落于驻马店市驿城区十三香路中段西侧昝庄小区1至2层01-0201的房产、所有权证号为000022、面积259.94平方米；房产他项权证号为房房他证字第0201524**的拆迁赔偿金或者补偿金由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行优先受偿（抵押担保范围包括律师代理费、案件受理费）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5632元，减半收取2816元，保全费1924元，共计4740元，由被告李国柱、郭丽军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  王继伟二〇二〇年十一月四日书记员  张怡雯