广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初13654号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华街富银路**，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：潘全胜，该行行长。委托诉讼代理人：张科峰,广东卓明律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄婷,广东卓明律师事务所律师。被告：周展钊，男，1990年2月3日出生，汉族，住广州市花都区,被告：罗家慧，女，1991年7月24日出生，汉族，住广州市花都区,原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（简称农行花都分行）诉被告周展钊、罗家慧金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人黄婷，被告周展钊、罗家慧均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况:（一）签约时间:2018年8月6日；（二）合同名称:《个人购房担保借款合同》(编号44020120180157224)；（三）出借人:农行花都分行；借款人:周展钊；（四）借款金额:本金1390000元；借款用途：购买房产；（五）借款时间:2018年11月1日起至2048年10月31日；（六）借款期限:30年，360期；（七）还款方式:等额本息；（八）借期内利率:执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，首次执行年利率5.39%，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；（九）罚息利率:借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；（十）违约责任:借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权宣布贷款提前收回已发放借款、行使担保权；对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；二、担保情况:（一）担保形式:抵押担保；（二）抵押人:周展钊；（三）担保范围:本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用等；（四）担保物及担保物权的登记情况:2018年10月12日，周展钊以其名下位于广州市花都区保利花城西一街3号1602房的房产在不动产登记管理部门办理了抵押登记，农行花都分行取得前述房产的他项权证，证号为：粤（2018）广州市不动产证明第08211865号。三、借款交付的情况:（一）交付方式:贷款发放至指定收款人账户；（二）交付金额:1390000元；（三）交付时间:2018年11月1日。四、还款、欠款情况:（一）还款方式:账户自动借款支付;（二）还款金额:125546.24元(已还本金25706.54元，已还利息、罚息、复利合计99839.70元)；（三）欠款金额:周展钊自2020年4月4日开始逾期，截止2020年7月4日，尚欠已到期本金6719.05元、利息23666.71元、罚息53.73元、复利187.32元未偿还，剩余全部本金余额为1364293.46元。五、其他事实：周展钊、罗家慧系夫妻关系，二人于2012年5月7日登记结婚，并共同在涉案《个人信贷业务申请表》中“（共同）申请人及配偶签字”“抵押人（共有人）签字”处签名。同时，罗展钊作为借款人、抵押人、罗家慧作为抵押人共同在涉案《个人购房担保借款合同》中签字。六、农行花都分行的诉讼请求：1.判令解除原告与两被告于2018年8月6日签订的《个人购房担保借款合同》(编号44020120180157224)；2.判令两被告立即偿还原告借款本金1364293.46元及至付清之日止的利息、罚息、复利(截至2020年7月4日，尚欠利息23666.71元、罚息53.73元、复利187.32元；此后的各类利息、罚息、复利按借款合同约定计付至款项还清之日止)；3.判令原告对被告周展钊用作抵押的位于广州市花都区保利花城西一街3号1602房产经折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用(包括但不限于受理费、保全费等)由两被告承担。七、周展钊辩称，对原告的起诉没有异议，我现在没有偿还能力；罗家慧辩辩称，与周展钊意见一致。八、诉讼保全情况：诉讼中，本院根据农行花都分行提出的财产保全申请，对周展钊、罗家慧银行存款1388201.22元或等值的其他财产采取了保全措施。裁判理由与结果本院认为，农行花都分行与周展钊、罗家慧之间的金融借款合同关系依法成立、生效,双方均应依约履行合同义务。农行花都分行已依约向周展钊发放了贷款1390000元，但周展钊未按涉案借款合同的约定的时间及金额向农行花都分行偿还借款本息，构成违约,应按照合同约定承担相应的违约责任。农行花都分行请求解除涉案借款合同，并要求周展钊立即清偿涉案借款合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利，于法有据,应予支持，但双方合同中约定“对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）”，因罚息系对借款人逾期归还贷款本金而给出借人造成损失的补偿，如对罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，但对逾期本金计收罚息、对未支付的正常利息计收复利不属于《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”，符合法律规定和双方的合同约定，可以支持。经审核农行花都分行提交的《欠供明细表》，其计算截至2020年7月4日的本金罚息53.73元、复利（利息罚息）187.32元，对逾期罚息并未计收复利，故对农行花都分行主张的截止至2020年7月4日止的利息、罚息、复利，本院予以支持，之后的利息、罚息、复利继续按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至款项还清之日止，但对罚息不计复利。周展钊、罗家慧系夫妻关系，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间，且用途是购买房产，二人均在涉案贷款申请表、借款合同中签字，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定，本案债务应认定为周展钊、罗家慧的夫妻共同债务，农行花都分行请求罗家慧对周展钊的本案债务承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。周展钊提供抵押担保的广州市花都区保利花城西一街3号1602的房产已办理了抵押登记,农行花都分行已取得抵押房产的他项权证,在涉案债务范围内依法有权对上述抵押物经处置后所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告周展钊、罗家慧签订的《个人购房担保借款合同》(编号44020120180157224)；二、被告周展钊、罗家慧于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金1364293.46元，并按合同约定支付利息、罚息、复利(截至2020年7月4日，尚欠利息23666.71元、罚息53.73元、复利187.32元；此后的利息、罚息、复利按上述《个人购房担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，罚息不计收复利)；三、原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告周展钊用于抵押的广州市花都区保利花城西一街3号1602的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8647元、财产保全费5000元，合计13647元，均由被告周展钊、罗家慧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  徐韵琪二〇二〇年九月二十九日书记员  庾健敏