上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初26682号原告：山东格智不良资产处置有限公司，住所地山东省菏泽市。法定代表人：胡淑玲，执行董事兼经理。委托诉讼代理人：段晨澜，上海瀛泰律师事务所律师。被告：胡春香，女，1954年7月17日出生，汉族，住湖北省黄冈市。被告：杨冬，女，1972年11月26日出生，土家族，住湖北省黄冈市。被告：芦峰，男，1978年8月23日出生，汉族，住湖北省黄冈市。原告山东格智不良资产处置有限公司(以下简称格智公司)与被告胡春香、杨冬、芦峰民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序,并于2020年12月22日公开开庭进行了审理。原告格智公司委托诉讼代理人段晨澜到庭参加诉讼，被告胡春香、杨冬、芦峰经法院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。格智公司向本院提出诉讼请求：1、判令胡春香向格智公司归还借款本金200,000元；2、判令胡春香向格智公司支付期内利息93.67元(以200,000元为基数，按照年利率16.80%标准，自实际放款日2019年7月30日起计付至2020年4月29日止共计25,666.67元，胡春香已经还款23,817.60元，格智公司仅主张剩余期内利息中的93.67元)；3、判令胡春香向格智公司支付逾期利息(以200,000元为基数，按照LPR的四倍标准，自2020年5月2日起计付至起实际清偿之日止；4、判令胡春香向格智公司赔付律师费损失5,000元；5、判令杨冬、芦峰对胡春香的上述1-4项债务承担连带清偿责任；6、本案受理费由胡春香、杨冬、芦峰承担。事实及理由：2019年7月29日，胡春香(借款人、乙方，联系地址为湖北省黄冈市黄州区体育路XXX号3幢1单元1层101)与重庆中金公司小额贷款有限公司(贷款人、甲方，以下简称中金公司)签订《个人借款合同》(编号为XDXXXXXXXXXXXXXXX)，约定：双方通过电子签名方式签署本合同时，本合同成立；乙方向甲方借款用于企业经营及经营场地装修，借款金额为20万元；借款期限为9个月，自2019年7月29日起至2020年4月28日止，发放日期为2019年7月29日；借款利率为固定年利率16.8%，结息时间为按月结息，分期付息到期还本；关月利率和日利率按年利率换算，换算方式按中国人民银行规定办理，即月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360；除双方另有约定外，在乙方同时拖欠借款本金和利息的情况下，乙方的还款首先用于偿还逾期利息、应还利息，余额用于偿还本金；乙方因违反本合同约定，造成借款不能及时足额偿还，甲方有权采取下列一种或数种措施进行处理：关于逾期贷款的违约责任，按规定应在本合同约定执行贷款利率的基础上加收10%-50%的利息，甲乙双方协商执行加收20%的利息，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；因实现债权解决争议产生的调查费、财产保全费、执行费、案件受理费、诉讼费、评估费、公告费、律师费、差旅费、复印费及其他合理费用由仲裁机构或法院审定承担方；甲方、乙方关于本合同书项下任何通知或各种联系及本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址及法律后果约定如下：(一)合同首页一方注明的地址为该方确认的有效送达地址；(二)前述一方确认的送达地址适用范围包括非诉时各类通知、协议等文件以及就合同/协议发生纠纷时相关文件和法律文书向该方的送达，同时包括在争议进入公证、仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序(含处置抵押物等)等各个阶段相关文件和法律文书向该方的送达；前述一方确认的送达地址，对方、法院进行送达时可直接邮寄送达，即使该方未能收到邮寄送达的文书，由于其在本款中的约定也应视为送达；胡春香在《个人借款合同》首部约定的联系地址为湖北省黄冈市黄州区体育路XXX号3幢1单元1层101；等等。中金同盛公司在甲方处盖章，胡春香在合同落款乙方处加盖私人印章。其后，杨冬(联系地址为湖北省黄冈市黄州区体育路XXX号)、芦峰(联系地址为湖北省黄冈市黄州区体育路XXX号)分别向中金公司出具了《保证担保书》，为保证借款人胡春香与中金同盛公司签订的《个人借款合同》(协议编号：XDXXXXXXXXXXXXXXX)，保障中金同盛公司债权的实现，保证人出具本担保书自愿为借款人在主合同项下对中金同盛公司的所有债务提供连带责任保证担保；保证人提供的担保范围包括中金同盛公司根据主合同向借款人提供的借款本金(200,000元)、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、公告费、执行费等其他为实现债权所支付的一切费用；保证人自愿为上述担保范围内的债权提供连带责任保证担保；保证期间为自主合同生效之日起至主合同项下每笔借款到期日另加三年止；中金同盛公司与保证人之间关于担保书的通知、要求等应以书面形式发送，由专人递送的，收件方签收视为送达；以邮政信函方式提交的，寄出后满3日视为送达，若物流记录显示的送达时间早于3日的，则以物流记录显示的时间为准；保证人杨冬联系电话为XXXXXXXXXXX、联系地址为湖北省黄冈市黄州区体育路XXX号,保证人芦峰联系电话为XXXXXXXXXXX、联系地址为湖北省黄冈市黄州区体育路XXX号；保证人变更上述联系信息的应该及时通知中金同盛公司，否则自行承担因此可能产生的损失；对保证人提起任何诉讼而发出的任何传票、通知、裁定书、判决书、调解书等法律文件，只要发送至本担保书列明的地址即视为送达；本保证人为法人或其他组织时，本担保书于保证人授权的代理人通过上海孚厘金融信息服务有限公司运营的微信公众号平台(magfin)或磁金融APP以点击或勾选“同意”、“确认”等按钮的方式签署之日起生效，或于保证人通过上海孚厘金融信息服务有限公司运营的微信公众号平台(magfin)或磁金融APP加盖本人电子公章方式签署之日生效；保证人为自然人时，本担保书于保证人通过上海孚厘金融信息服务有限公司运营的微信公众号平台(magfin)或磁金融APP以点击或勾选“同意”、“确认”等按钮的方式，或加盖本人电子印鉴章的方式签署之日起生效；中金同盛公司将主合同项下债权全部转让给第三方的，本担保书中的一切权利义务均一并转让给债权受让人；等等。杨冬、芦峰分别在保证人处电子签章确认。2019年7月30日，中金公司将200,000元划至胡春香名下银行账户，履行了合同约定的放款义务。2020年5月10日，中金公司将其于上述《个人借款合同》项下享有的对胡春香享有的全部债权(包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、滞纳金、违约金、损害赔偿金)以及全部从权利(包括但不限于与该等债权有关的担保权利及由此派生或与此相关的其他权利)转让给格智公司，并与格智公司签订了《债权转让协议》，格智公司向中金公司支付了相应转让款项，并由中金公司在2020年5月10日书面通知了胡春香、杨冬、芦峰，寄送地址为胡春香、杨冬、芦峰在上文中确认的联系地址。根据转账凭证,后胡春香仅支付期内利息23,817.60元，尚欠本金及剩余期内利息(格智公司仅主张期内利息93.67元)未予支付。格智公司认为其已合法取得对于胡春香、杨冬、芦峰的债权200,000元及其他相应权利，胡春香、杨冬、芦峰理应及时向格智公司还款付息，故格智公司提起本案诉讼。格智公司委托上海瀛泰律师事务所提起本案诉讼，并支出律师费5,000元。胡春香、杨冬、芦峰均未作答辩。审理中，本院向胡春香、杨冬、芦峰上文中确认的联系地址分别寄送开庭传票等诉讼材料，均被退回。以上事实，除当事人陈述外，另有《个人借款合同》《保证担保书》、放款凭证及还款凭证、《债权转让协议》《债权转让通知书》、快递单及查询结果、《聘请律师合同》及发票等证据证明。另，为证明《保证担保书》电子签名的真实性，格智公司向本院提交中金金融认证中心有限公司出具的《数字签名验证报告》予以佐证；格智公司同时提交北京众签汇智科技有限公司出具的《电子合同签署与存证说明函》，予以佐证《个人借款合同》的签订过程。本院经核对，对格智公司提交的证据及证明目的均予认可。本院认为，各方签订的《个人借款合同》《保证担保书》《债权转让协议》系当事人真实意思表示，具有法律约束力，各方均应恪守履行。格智公司受让中金公司债权及担保权利后已履行通知义务，相关债权转让行为对胡春香、杨冬、芦峰具有法律约束力。现格智公司依据《个人借款合同》向胡春香主张欠付本息及逾期利息，于法有据，本院予以支持。需要指出的是，虽然《个人借款合同》中对贷款本金、利息、逾期利息的计算标准进行了约定，但本案所涉借款作为一项融资业务，理应持有金融服务实体经济、降低融资成本的精神，并应受到金融监管的相应限制。本院注意到，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”，第二十八条规定，“借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持”，故胡春香应当支付的贷款本息、逾期利息及已付款项的总额不得超过格智公司实际支出的本金(也即中金同盛公司向胡春香出借本金)和以该本金为基数，按全国银行间同业拆借中心同期公布的一年期贷款市场报价利率的4倍标准计算的整个贷款期间内的利益之和。杨冬、芦峰作为胡春香在《个人借款合同》项下所负债务的连带责任保证人，在胡春香未能归还借款的情况下，应在《保证担保书》约定的担保范围内承担连带清偿责任。至于格智公司主张的律师费损失，因《个人借款合同》仅约定“因实现债权解决争议产生的律师费等费用由仲裁机构或法院审定承担方”，而未明确约定律师费损失应由借款人承担，故格智公司要求胡春香赔付律师费损失缺少相应合同依据，且该款项非其实现债权的必要费用，故本院对于格智公司的该项诉请不予支持。审理中，胡春香、杨冬、芦峰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、第三十条、第三十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、胡春香于本判决生效之日起十日内归还山东格智不良资产处置有限公司借款本金200,000元；二、胡春香于本判决生效之日起十日内支付山东格智不良资产处置有限公司期内利息93.67元；三、胡春香于本判决生效之日起十日内支付山东格智不良资产处置有限公司逾期利息，计算方式：以200,000元为基数、按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍标准，自2020年5月2日起计付至实际清偿之日止；四、本判决第一至三项应付款项总额与胡春香已向山东格智不良资产处置有限公司支付的23,817.60元之和，不得超过贷款本金200,000元与以200,000元为基数，按全国银行间同业拆借中心2020年10月22日执行的一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍标准，自2019年7月30日起计付至实际清偿日止的金额之和；五、杨冬、芦峰对本判决第一、二、三项确定的债务承担连带清偿责任；六、杨冬、芦峰履行完毕本判决第五项确定的全部义务后，有权向胡春香追偿；七、驳回山东格智不良资产处置有限公司其他诉讼请求。案件受理费减半收取计2,188.20元、保全费1,583元，共计3,771.20元，由山东格智不良资产处置有限公司负担37.50元，由胡春香、杨冬、芦峰共同负担3,733.70元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员 钱 畅二〇二〇年十二月二十三日书记员 王廉超附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十二条保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。