广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初13821号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：黄兴忠，男，1975年6月14日出生，汉族，住广东省徐闻县×××××××××，公民身份号码440××××××××××××014。被告：杨秀珠，女，1977年7月19日出生，汉族，住广东省徐闻县×××××××××，公民身份号码440××××××××9056。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告黄兴忠、杨秀珠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行中山分行的委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼，被告黄兴忠、杨秀珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.黄兴忠、杨秀珠清偿尚欠的借款本金186779.12元、利息2576.64元、罚息22.87元，复利18.66元（暂计至2020年3月23日），之后的从2020年3月24日起至判决生效之日止按合同计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.农业银行中山分行对抵押物即位于广东省中山市西区××××××××××××××的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.黄兴忠、杨秀珠支付律师费9469元；4.诉讼费用由黄兴忠、杨秀珠负担。被告黄兴忠、杨秀珠未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山西区支行。该行已出具书面声明，由农业银行中山分行主张本案权利。借款人：黄兴忠、杨秀珠。签约情况：双方于2004年4月3日签订《个人购房担保借款合同》（编号：中西农银借字2004年第189号）。贷款额度：281000元。贷款期限：自2004年4月5日至2034年4月4日。贷款执行利率：贷款利息按月利率4.2‰执行，利息按月计付。合同期内如遇国家调整利率，贷款人将按国家规定进行调整。农业银行中山分行提交书面说明，明确涉案贷款为浮动利率，贷款发放时月利率为4.2‰，即年利率5.04%，2004年5年期以上贷款基准利率为5.76%，因此涉案贷款利率为基数利率下浮12.5%。罚息、复利计收标准：借款人逾期还本付息的，贷款人有权根据国家规定向借款人收取逾期利息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。农业银行中山分行主张本案的罚息利率为执行利率水平加收50%，亦明确罚息的基数为逾期本金、复利的基数为应付未付的正常利息。提前收贷依据：如借款人逾期还款，构成违约，贷款人有权要求借款人立即清还全部欠款。抵押担保情况：合同约定以黄兴忠、杨秀珠名下位于广东省中山市西区××××××××××××××的房地产作为抵押物，抵押担保范围为合同项下借款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用（包括诉讼费、律师费、拍卖费、管理费、过户费及其他各项有关费用）。2005年2月4日，该房产办理抵押登记手续，他项权证号码为粤房地他证字第C1129130号。实现债权的费用：合同约定，借款人出现不依约支付合同规定的款项或因其他原因导致贷款人以任何一种方式追索，由此所引起的费用（包括诉讼费、律师费、拍卖费、管理费等各项有关费用），由借款人负担。农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，农业银行中山分行向广东雅商律师事务所支付律师费9469元，该律所出具了相应数字的律师费发票。欠款情况：农业银行中山分行确认起诉后借款人未还款。截止至2020年3月23日，借款人尚欠借款本金186779.12元、利息2576.64元、罚息22.87元、复利18.66元。本院认为，涉案《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中国农业银行股份有限公司中山西区支行已书面声明由农业银行中山分行主张本案权利，故本案主体适格。关于借款人截止至2020年3月23日拖欠的借款本金、利息、罚息、复利的数额，农业银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，借款人亦未提供相反证据推翻，故本院确认农业银行中山分行主张的贷款本金、利息、罚息、复利金额。因农业银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费。农业银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票予以证实律师费实际产生金额为9469元，本院予以支持。关于抵押的问题。涉案贷款合同约定以黄兴忠、杨秀珠名下的房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押登记合法有效。结合上述查明的担保范围，农业银行中山分行有权就抵押房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。被告黄兴忠、杨秀珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄兴忠、杨秀珠于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金186779.12元、利息2576.64元、罚息22.87元、复利18.66元（暂计至2020年3月23日）。自2020年3月24日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按合同编号为中西农银借字2004年第189号的《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行相关规定计算。判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按合同编号为中西农银借字2004年第189号的《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行相关规定计算。二、被告黄兴忠、杨秀珠于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费9469元。三、如被告黄兴忠、杨秀珠逾期履行上述第一、二项义务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市西区××××××××××××××（他项权证号码为：粤房地他证字第C1129130号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4278元，诉讼保全申请费1514元，合计5792元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告黄兴忠、杨秀珠共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  李清华人民陪审员  刘崇锦二〇二〇年九月二十二日书 记 员  陈 盈冯冰冰