江苏省盐城市大丰区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0982民初2291号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行，统一社会信用代码913209826748921996，住所地盐城市大丰区鸿基汇金购物公园**楼（鸿基大厦）。负责人：蔡强，该支行行长。委托诉讼代理人：程国平，该支行员工。委托诉讼代理人：朱春彦，盐城市大丰区经济开发区法律服务所法律工作者。被告：袁礼平，男，1963年8月13日出生，汉族，住盐城市大丰区。被告：黄宏（曾用名黄虹），女，1976年8月30日出生，汉族，住盐城市大丰区。委托诉讼代理人：袁礼平（系被告黄宏之夫），1963年8月13日出生，汉族，住盐城市大丰区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行（以下至判决主文前简称“邮储银行大丰支行”）与被告袁礼平、黄宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年11月19日公开开庭进行了审理。原告邮储银行大丰支行的委托诉讼代理人程国平、朱春彦，被告袁礼平以其本人及被告黄宏的委托诉讼代理人的身份到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行大丰支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告袁礼平、黄宏共同偿还原告贷款本息235219.82元，并承担该笔贷款本金228765.47元自2020年4月14日起至实际还款之日止按8.515%年利率计算的利息。2.判令被告给付原告诉讼代理费5000元；3.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2014年1月21日，原告与被告签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定了借款用途、金额、期限、利率、还款方式、违约责任，保证成员保证方式、期限、范围等。被告袁礼平、黄宏并以其购买的大丰港区瑞安名邸第18、S5幢606室房屋进行抵押。2014年1月24日，原告向被告袁礼平发放借款32万。被告袁礼平与被告黄宏系夫妻关系，应共同还款。自2019年10月起被告不能按时足额还本付息。经原告多次追索，截止2020年4月13日尚欠本息235219.82元。现为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，请求判如所请。被告袁礼平、黄宏辩称：1.我方从原告处取得的贷款全部进入大丰南港置业有限公司账户，由大丰南港置业有限公司支配使用，还款也均由大丰南港置业有限公司安排，大丰南港置业有限公司才是实际的借款人和受益人。2.大丰南港置业有限公司应作为被告参加本案诉讼，由其承担还款责任。3.我方一直没有取得房屋产权的意思，也未实际占有该房屋，我们不承担还款责任。原告邮储银行大丰支行围绕诉讼请求依法提交了被告袁礼平、黄宏居民身份证复印件,结婚证复印件，个人购房借款及担保合同、抵押物清单，借款人配偶声明，抵押物共有人声明，法律文书送达地确认书，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单，中国邮政储蓄银行盐城市分行个人贷款资金支付授权委托书、预购商品房抵押预告登记证，中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单等证据，被告袁礼平、黄宏对此均无异议，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、被告袁礼平与被告黄宏系夫妻关系，于2000年3月14日登记结婚。被告黄宏在2013年12月30日作出借款人配偶声明：“本人是借款人袁礼平的配偶，本人已经知道借款人因为在大丰购买坐落于大丰市的房产，向贵行申请个人房屋按揭贷款。本人现做出如下声明：（一）本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并同意以购买的上述房产，作为该笔贷款的担保，抵押给贵行。(二）本人承诺：通过借款人提交的本人个人资料均属实，如资料失实或虚假，本人愿意承担相应的法律责任。(三)本人同意借款人与贵行就该笔贷款签署的《个人购房借款及担保合同》规定的一切条款。(四）本人授权贵行在办理该笔贷款业务过程中（从业务申请至业务终止），向依法设立的信用数据库查询和报送本人的相关信息。”同日，被告黄宏又作出抵押物共有人声明：“本人是借款人袁礼平的配偶，本人与借款人在大丰共同购买坐落于大丰市的房产，向贵行申请个人房屋按揭贷款。本人现做出如下声明：(一）本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并同意以购买的上述房产，作为该笔贷款的担保，抵押给贵行。(二）本人承诺：通过借款人提交的本人个人资料均属实，如资料失实或虚假，本人愿意承担相应的法律责任。(三）本人同意借款人与贵行就该笔贷款签署的《个人购房借款及担保合同》规定的一切条款。”二、2014年1月7日，原告邮储银行大丰支行作为贷款人，被告袁礼平作为借款人及抵押人，被告黄宏作为共同借款人、抵押物共有人以及案外人大丰南港置业有限公司作为保证人签订《个人购房借款及担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币32万元，贷款仅用于购买坐落于港区瑞安名邸18、S5幢606室的房屋，建筑面积108.54平方米。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款期限为180个月，实际放款日与到期日以借据为准，还款方式为按月等额本息还款法。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率（上/下）浮0%，实际利率以借据为准。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名袁礼平，账号60×××46，开户行中国邮政储蓄银行，借款人并授权贷款人将全部借款直接划入大丰南港置业有限公司账户。借款人采用按月等额本息还款方式偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开设户名袁礼平，账号为60×××46的账户，在每期还款日16点前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收30%(如所购房屋为商业用房，则为50%)确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；担保方式为抵押加保证组合担保，抵押物为所有权袁礼平坐落瑞安名邸18、S5幢606室房屋，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金，货款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。由大丰南港置业有限公司作为保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足下列条件的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：本合同第十七条第（二）款约定的正式抵押登记手续己办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。双方还约定其他事项。三、2014年1月10日，被告袁礼平办理预购商品房抵押预告登记，预告登记权利人为邮储银行大丰支行，预告登记义务人为袁礼平，房屋坐落港区瑞安名邸18、S5幢606室。四、2014年1月24日，原告向被告袁礼平在原告处开设的账号为60×××46账号内发放了32万元贷款，后该款原告按照袁礼平授权划入大丰南港置业有限公司账户。中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据载明：借款金额为32万元，借款期限为180月（从2014年1月24日至2029年1月24日），年利率为6.55%，借款用途购房，还款方式等额本息。被告袁礼平在借据的借款人处签名。借款后，原告从被告袁礼平在原告处开设的60×××46账户中划收贷款本息，至2019年10月起，该账户中即不存入相应资金供原告划收。截至2020年4月13日，该笔借款被告结欠本金228765.47元、利息6454.35元，共计235219.82元。原告邮政储蓄银行大丰支行向被告索要欠款未果遂于2020年5月18日诉至本院，并为本次诉讼支付诉讼代理费5000元。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》以及被告黄宏出具的《借款人配偶声明》《抵押物共有人声明》，系当事人的真实意思表示,其内容不违反法律和行政法规的强制性规定,应为合法有效,缔约各方均应按约履行。原告邮储银行大丰支行已按约履行向被告袁礼平发放贷款的义务,被告袁礼平未能按照借款合同的约定每月及时足额还本付息,其行为已构成违约,原告依约提前收回已发放的借款，本院应予支持。被告黄宏与被告袁礼平系夫妻关系，且其作为抵押物的共有人在借款合同上签名并向原告邮储银行大丰支行出具了声明，故上述债务应认定为被告黄宏与袁礼平夫妻共同债务，其二人对上述债务应承担共同还款责任。原告邮储银行大丰支行要求被告袁礼平、黄宏共同偿还借款本金228765.47元、截至2020年4月13日的利息6454.35元（含罚息），合计235219.82元的诉讼请求本院依法予以支持。对原告主张借款本金228765.47元自2020年4月14日起至实际给付之日按年利率8.515%计算利息的诉讼请求，因借款合同中已约定了自每次基准利率调整之日的次年1月1日按新调整的基准利率确定并执行新的利率，故对原告此部分诉讼请求，本院支持按合同约定计算的利息、罚息、复利，对超出部分本院不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。原告自主选择由债务人袁礼平、黄宏偿还债务，系其对相关权利的自行处分。两被告辩称大丰南港置业有限公司是实际的借款人与受益人，应追加大丰南港置业有限公司作为被告，应由该公司承担还款责任的理由，其未提交相关证据予以证实，且与合同约定及相关法律规定不符，本院不予采信。原告主张的代理费5000元，因合同中约定该费用由被告承担，且不超过相应标准，故对原告的此项诉请，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告袁礼平、黄宏偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行借款本金228765.47元、利息6454.35元，共计235219.82元；并承付本金228765.47元自2020年4月14日至实际给付之日按合同约定计算的利息、罚息、复利。二、被告袁礼平、黄宏给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行诉讼代理费5000元。上述一、二项于本判决生效后30日内履行完毕。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行其他诉讼请求。被告如不能按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5008元，由被告袁礼平、黄宏负担，于本判决生效之日起15日内汇缴至收款单位：盐城市大丰区人民法院（诉讼费）、收款银行：中国银行大丰支行营业部、收款账号：62×××68。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  沈勇兵人民陪审员  徐 政人民陪审员  杨兴云二〇二〇年十一月二十日法官 助理  吕 杨书 记 员  练永龙附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。