天津市蓟州区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0119民初12820号原告：赵海霞，女，1976年8月18日出生，汉族，住黑龙江省海伦市。委托诉讼代理人：石华岭，天津致信律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司，营业场所河北省唐山市路南区新华西道60号。主要负责人：魏宝兴，总经理。委托诉讼代理人：张蔓，天津云诺律师事务所律师。原告赵海霞与被告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司（以下简称人民保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年11月26日立案后，依法适用简易程序，后因案情复杂转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告赵海霞的委托诉讼代理人石华岭，被告人民保险公司的委托诉讼代理人张蔓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。赵海霞向本院提出诉讼请求：判令人民保险公司赔偿保险金99600元。事实和理由：赵海霞所有的冀Ｂ×××××号机动车在人民保险公司处投保机动车商业保险，该车在保险期间驶入积水中造成损坏，赵海霞为修复车辆支付维修费99000元，施救费600元。人民保险公司辩称，冀Ｂ×××××号机动车在人民保险公司投保商业保险属实，但不同意赵海霞的诉讼请求。理由为：1.赵海霞提交的事故认定书与被保险车辆驾驶人向人民保险公司的报案记录不一致，无法核实事故的真实性；2.事故发生时降雨量未达到暴雨标准，不符合保险赔付的条件；3.赵海霞未投保发动机涉水损失险，发动机的损失不属于保险赔偿范围；4.本案被保险车辆的损失程度未经鉴定，对赵海霞主张的损失数额不予认可。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：关于事故情况。赵海霞主张事故当天由于降雨导致路面积水，张华东驾驶被保险车辆驶入积水中造成车辆损坏。赵海霞向本院提交道路交通事故认定书、天气实况证明、照片及视频资料证明其主张。人民保险公司主张，被保险车辆驾驶人曾向其报案，在报案时称发生事故时间为5时30分，与赵海霞提交的事故认定书中载明的4时40分不一致。本院认为，赵海霞提交的道路交通事故认定书是公安机关依职权作出的公文书证，虽然人民保险公司提交的录音资料中报案人陈述的事故时间与事故认定书中载明的时间不完全一致，但录音中报案人陈述的其他内容与事故认定书一致，且报案人也表明其陈述的事故时间为大概时间。故人民保险公司提交的录音资料不足以推翻赵海霞提交的事故认定书，本院对事故认定书载明的事故情况予以确认。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月16日，冀Ｂ×××××号机动车在人民保险公司投保商业保险，人民保险公司出具保险单，载明：被保险人为赵海霞，保险期间自2018年8月22日0时起至2019年8月21日24时止，机动车损失保险的保险金额为395328元，并在此基础上附加不计免赔险和指定修理厂险。2019年7月29日4时40分许，张华东驾驶上述被保险车辆沿天津市蓟州区洇溜镇桃园村村内道路由西向东行驶至铁道桥下时观察情况不周，未确保安全，车辆驶入铁道桥下积水中，造成车辆损坏的交通事故。张华东负事故全部责任。事故发生后，赵海霞将车辆托运至唐山盛奥汽车销售服务有限公司维修，并支付维修费99000元、拖车费600元。另查，2019年7月30日天津市蓟州区气象台出具天气实况证明，载明蓟州区洇溜镇2019年7月28日23时至29日20时降水量累计32.4毫米。2020年4月15日，天津市气象服务中心出具实况资料证明，载明天津市蓟州区A2118自动气象站2019年7月29日8时至20时（12小时）监测到降雨量为42毫米，达到暴雨级别。再查，本案保险合同的保险条款载明：第一章机动车损失保险第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴。发动机涉水损失险第一条保险责任保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接毁损，保险人负责赔偿。指定修理厂险投保了本附加险后，机动车损失保险事故发生后，被保险人可指定修理厂进行修理。释义【暴雨】指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。本案的争议焦点为：1.赵海霞的损失是否属于保险责任范围。人民保险公司主张，保险合同约定被保险车辆因暴雨遭受的损失属于保险责任范围，但依据赵海霞提交的气象证明显示，本案事故发生时降水量并未达到暴雨的程度。赵海霞主张，其并不知晓暴雨的确切含义，其投保商业保险的目的在于发生事故后获得保险赔偿以弥补损失，现被保险车辆因降雨受损，保险公司应承担赔偿责任。本院认为，人民保险公司提交的保险条款中，对暴雨的释义为“每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上”，该释义符合气象学中关于暴雨的定义，本院对此释义予以认可。但在认定被保险车辆的损失是否属于保险责任时，不能简单的将降雨量标准绝对化，应综合考虑事故地点的降雨是否对被保险车辆造成了等同或近似于暴雨级别降雨量的损害。本案中，赵海霞提交的两份气象证明显示，在事故发生前事故地点的降雨量未达到暴雨标准，但事故发生后达到了暴雨标准。事故认定书显示事故地点为地势低洼的铁道桥下。赵海霞提交的照片及录像资料显示，事故地点存有较多积水。依据上述证据可以推知，本案被保险车辆发生事故时，天气处于持续的强降雨状态，其所处的环境地势低洼积水较多，该环境中雨水对车辆的损害足以达到暴雨的损害程度。因此保险人应对被保险车辆的损失予以赔偿。2.人民保险公司是否就免责事由尽到了提示说明义务。人民保险公司主张，已就相关免责事宜向投保人尽到了提示说明义务，并提交了投保材料复印件（机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单、河北省保险行业协会机动车保险投保提示、机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单、投保人声明）证明其主张。赵海霞主张既未收到保险条款，人民保险公司亦未对保险责任和免责情形作出说明。本院注意到，人民保险公司提交的投保人声明中，最后一段包括两部分，具体为打印内容“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》”及手写内容“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”。该段前面一段全部为打印文字，内容与最后一段内容一致。并且前面一段打印的“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”被人用括号标出来并用箭头指向手写内容的空格处，手写部分预留的空格字数与被括号标注的打印文字字数相同。本院认为，虽然赵海霞在投保人声明中签字，但依据该投保人声明的其他细节亦可推知，该投保人声明为格式化文本，赵海霞签名及手写内容是应别人要求机械性的书写，投保人声明并非赵海霞的真实意思表示，故不能据此认定人民保险公司已经尽到了提示说明义务。3.人民保险公司是否应对被保险车辆的发动机损失承担赔偿责任。人民保险公司主张赵海霞未投保发动机涉水险，依据保险合同约定，保险人对发动机的损失不予赔偿。赵海霞主张，发动机属于被保险车辆的一部分，其投保了机动车损失险，发动机作为机动车不可分割的一部分，受损后保险人应予赔偿。本院认为，人民保险公司提交的保险条款责任免除部分第十条“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（八）发动机进水后导致的发动机损坏”。故保险人是否应对被保险车辆发动机进水后造成的损失承担赔偿责任，取决于保险人是否对上述条款尽到了提示说明义务，而不取决于投保人是否投保了发动机涉水损失险。人民保险公司提交的投保材料不足以证明其履行了释明义务，其主张对本案发动机的损失不承担赔偿责任，本院不予支持。4.关于被保险车辆的损失数额问题。赵海霞主张，被保险车辆发生事故后，唐山盛奥汽车销售服务有限公司对车辆进行维修，赵海霞支付维修费99000元。赵海霞提交唐山盛奥汽车销售服务有限公司出具的保险结算单、维修费发票、银行交易凭证予以证明。人民保险公司主张本案被保险车辆的损失未经评估，对上述损失数额不予认可。本院认为，通过评估方式确定的损失数额为车辆的一般修复成本，即车辆维修市场的中准维修费用。鉴于本案被保险车辆投保有指定修理厂险，事故发生后，被保险人有权选择维修单位进行修复，故通过鉴定确定损失数额的方式在本案中并不适用。赵海霞提交的证据能够证明事故发生后其选择的维修单位修复被保险车辆的费用情况，本院予以认可。综上，冀Ｂ×××××号机动车在人民保险公司投保商业保险，该车在保险期间遇降雨发生损坏，造成车辆损失99000元，施救费损失600元，合计99600元，人民保险公司应予赔偿。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司于本判决生效之日起七日内赔偿赵海霞保险金99600元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2290元，由人民保险公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审 判 长  冯振疆审 判 员  赵国动人民陪审员  崔凯宣二〇二〇年六月三日书 记 员  刘亚楠附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文：1.《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。2.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。