云南省巍山彝族回族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2927民初237号原告：巍山县建宏小额贷款有限公司。住所地：巍山县南诏镇四方街**。法定代表人：童汝智，公司总经理。委托诉讼代理人：陈林，云南南诏律师事务所律师。委托事项和权限：特别授权代理。被告：郭家贵，男，1960年4月23日生，汉族，小学文化，粮农，住巍山县。被告：丁丽芬，女，1964年1月18日生，汉族，小学文化，粮农，住巍山县。系郭家贵之妻。被告：郭家富，男，1966年6月20日生，汉族，小学文化，粮农，住巍山县。被告：郭云光，男，1984年5月7日生，汉族，粮农，住巍山县。被告：郭建伟，男，1981年9月19日生，汉族，小学文化，粮农，住巍山县。原告巍山县建宏小额贷款有限公司诉被告郭家贵、丁丽芬、郭家富、郭云光、郭建伟民间借贷、保证合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案受理后，因被告郭云光下落不明，本院于2020年3月19日依法向其公告送达民事诉状副本、应诉通知书、举证通知书、审判庭组成人员通知书、廉政监督卡及开庭传票。2020年6月5日，本院依法组成合议庭公开开庭审理了本案。原告巍山县建宏小额贷款有限公司的法定代表人童汝智及其委托诉讼代理人陈林，被告郭家贵、丁丽芬、郭家富、郭建伟到庭参加诉讼，被告郭云光经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。合议庭于同日进行评议，本案现已审理终结。原告诉称：一、请求依法判令被告郭家贵、丁丽芬立即归还借款本金人民币50000元。二、请求依法判令被告郭家贵、丁丽芬按月利率15.81‰支付2018年1月21日起至2018年3月26日的利息1712.75元，支付从2018年3月27日起以月利率20‰计算的逾期利息，并利随本清。三、请求依法判令郭家富、郭云光、郭建伟对上述借款本息承担连带清偿责任。四、要求诉讼费用由被告承担。事实及理由：2017年2月27日，郭家富、郭云光、郭建伟、郭家贵四户向我公司申请借款，并自愿组成联保小组，相互担保。经协商，郭家贵与我公司签订了一份《借款合同》，郭云光、郭建伟、郭家富自愿为郭家贵借款担保，并在《借款合同》担保人一栏签字。同时，郭云光、郭建伟、郭家贵、郭家富四人还向我公司签署了《连带责任担保保证书》。丁丽芬作为借款人妻子的在申请借款、连带责任担保保证书、贷款申请审批表上签字表示借款合意。借款合同载明：“借款金额／可循环借款额度（人民币大写）：伍万元整”，“用款方式：非自助可循环方式。自2017年2月27日至2020年2月26日（额度有效期）借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款”，“本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上（上／下）浮400%确定”，“逾期还款，在借款利息基础上上浮30%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利”等内容。《连带责任担保保证书》中写明：“在合同金额内我们自愿结成联保组，相互提供无限连带责任担保。贵公司可以采取以下方式进行追索我们均认可：1、3户等额不等额共同承担担保责任；2、其中的任一户或任几户等额不等额承担担保责任。在以上期限和额度内任一借款人同贷款人发生借款不用另行通知其他几户；由于基准利率变化、借款期限变化而发生利率变化等；均不用另行通知其他几户，其他几户均认可。担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。在以上范围内借款人不能按期偿还支付，本人自愿为其偿还支付”。合同签订当日（2017年2月27日）签订了金额为50000元的借据，借款期限为2017年2月27日至2018年3月26日，利率为月利率15.81‰。我方根据合同约定于2017年2月28日向借款人郭家贵指定的62×××74的农行卡支付了50000元的借款，完成了放款。借款发放后，郭家贵不守信用，借款到期后，一直未归还借款本金，且从2018年1月21日起连利息都没支付。现借款已逾期，原告多次向其追索，但是郭家贵均未归还贷款本息，担保人郭云光、郭建伟、郭家富也未承担担保责任。依照合同约定，贷款逾期后要执行罚息，不按期支付利息要计收复利，这样一来，正常利息、罚息、复利相加就超过了人民法院规定的上线利率。为了尊重法律、求得支持，我公司按以下进行利息诉求：1、放弃收取复利；2、2018年1月21日至2018年3月26日借款期限内利息按月利率15.81‰计算，2018年3月27日起的逾期利息按照月利率20‰计算。原告与借款人、担保人签订的《担保合同》系双方平等、自愿所签，合同内容符合法律规定。依据法律规定，郭家贵系借款人，应当承担还款责任；丁丽芬系郭家贵妻子，借款时到场，并在借款申请书、连带责任担保保证书、贷款审批表上签字，具有共同举债意愿，贷款用于家庭种植，其系共同债务人，应当与郭家贵承担还款责任；郭云光、郭建伟、郭家富系担保人，应当对债务依法承担连带担保责任。为维护原告方的合法债权，特依法提起诉讼。被告郭家贵辩称：本金愿意归还，利息待我们一下，罚息承担不了。被告丁丽芬辩称：利息按照原来的可以承担，罚息不接受。给我们两年时间，我们可以将本金归还，家庭情况实在特殊困难。被告郭家富辩称：宽待我们几年。被告郭建伟辩称：担保是我们四户联保，责任是有的。宽待我们两年，我们的意见都是一样的。被告郭云光未到庭答辩。综合各方诉辩主张，本案争议焦点：原告的诉讼请求是否成立？原告向本院提交如下证据：一、郭家贵、丁丽芬的《借款申请书》一份、《居民身份证》（复印件）各一份、《结婚证》（复印件）二份，证明：郭家贵、丁丽芬系夫妻关系，2017年2月27日，郭家贵因从事种植资金不足，向原告申请借款人民币50000元，并提供了身份材料；二、被告郭家贵、郭云光、郭家富、郭建伟所签《连带责任担保保证书》一份，郭家富、郭云光、郭建伟的《居民身份证》（复印件）各一份，证明：2017年2月27日，郭云光、郭家富、郭建伟自愿为郭家贵户三年期可循环使用借款50000元提供保证，自愿承担连带保证责任，并提供了身份材料；三、《贷款申请审批表》一份，证明：丁丽芬对郭家贵的三年期可循环贷款具有共同举债意愿，属于夫妻共同债务；四、《贷款借款合同》一份，证明：2017年2月27日，郭家贵、郭云光、郭家富、郭建伟与原告签订借款、保证合同，合同金额为50000元，期限为2017年2月27日至2020年2月26日；用款方式为非自助可循环方式使用；借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮400％，逾期还款，在借款利息基础上上浮30％计收罚息；郭云光、郭家富、郭建伟承担连带担保责任，担保期限为借款期限届满之日起二年；五、郭家贵的《银行卡》（卡号为62×××74）（复印件）一份，证明：郭家贵向原告提供银行账户；六、《贷款借据》一份、《账户交易明细单》一份，证明：郭家贵向原告借款人民币50000元，原告发放了借款的事实；七、《照片》九张，证明：2017年2月27日，郭家贵、郭云光、郭家富、郭建伟、丁丽芬到原告处签订借款合同和担保合同的事实；八、《催收通知书》一份，证明：2018年6月7日，原告向郭家贵催收贷款的情况。经质证，被告郭家贵、丁丽芬、郭家富、郭建伟对原告提供的上列证据均无异议。被告郭云光未到庭质证，未向本院提交证据。经质证并经本院审查，本院认为，原告提供的上述证据，被告郭家贵、丁丽芬、郭家富、郭建伟均无异议，且该组证据真实、客观，与本案有关联性，本院予以采信，证明本案事实。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：被告郭家贵、丁丽芬系夫妻关系。2017年2月27日，被告郭家贵以从事种植，资金不足为由向原告申请借款，并向原告出具了由郭家贵、丁丽芬共同签名的《借款申请书》一份。同日，郭家贵、郭云光、郭家富、郭建伟自愿组成联保小组，四人向原告出具了一份《连带责任担保保证书》，约定四人自愿结成联保组，相互提供无限连带责任担保。被告丁丽芬在贷款申请审批表申请人声明一栏签名、捺印，声明同意履行还款义务。同日，原告与借款人郭家贵及担保人郭家富、郭云光、郭建伟签订了《贷款借款合同》一份，合同约定，被告郭家贵向原告借款金额/可循环借款额度人民币50000元整，用途为种植，用款方式为非自助可循环方式，期限自2017年2月27日至2020年2月26日，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限以借据为准且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月，利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮400%，按月结息，到期一次性还本，结息日为每月的20日，担保方式为最高额担保，担保的债务最高余额为本合同约定的可循环借款额度，担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用，保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任，保证期间为借款期限届满之日起二年，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同还对双方其他权利义务作了约定。同日，原告依合同约定向被告郭家贵提供的账户存入借款人民币50000元。期间，被告郭家贵支付利息至2018年1月20日。2018年6月7日，原告向郭家贵送达了《逾期催收通知书》，郭家贵未归还借款及利息。本院认为：原告与被告郭家贵、郭家富、郭云光、郭建伟所签《贷款借款合同》为有效合同，受法律保护，当事人均应履行合同约定的义务。本案中，被告郭家贵向原告借款，原告依约定向被告郭家贵发放了借款，被告郭家贵应按合同约定履行支付利息及到期还款的义务。原告要求被告郭家贵归还借款本金人民币50000.00元及按月利率15.81‰支付借期内利息1712.75元的诉讼请求成立，本院予以支持；由于被告郭家贵未依合同约定归还借款及支付利息，其已构成违约，原告要求被告郭家贵依据合同约定按月利率20‰支付逾期利息的诉讼请求，未违反国家强制性规定，本院予以支持。被告丁丽芬在合同签订当日与被告郭家贵一同前往原告公司，并在《借款申请书》、《连带责任担保保证书》、《贷款申请审批表》中以申请人配偶的身份签字捺印，并承诺同意履行还款义务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，原告主张被告郭家贵的该笔借款本息系夫妻共同债务，应由夫妻共同归还的理由成立，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，原告要求被告郭家富、郭云光、郭建伟承担连带保证责任的诉讼请求成立，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”被告关于两年内归还借款本金、不承担罚息的辩称与合同约定不符，且原告不予认可，故本院不予采信。被告郭云光经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其放弃答辩和质证的权利，本院依法缺席判决。据此，根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十五条、第十六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告郭家贵、丁丽芬在本判决生效后10日内共同归还原告巍山县建宏小额贷款有限公司借款本金人民币50000.00元及利息、逾期利息（从2018年1月21日起至2018年3月26日止按月利率15.81‰计算的利息1712.75元;从2018年3月27日起至还款之日止的逾期利息，按月利率20‰计算，并利随本清）。二、由被告郭家富、郭云光、郭建伟对上列款项的归还承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1092.00元，由被告郭家贵、丁丽芬、郭家富、郭云光、郭建伟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。审判长  黄永建审判员  范建红审判员  王晓红二〇二〇年六月五日法官助理李晓燕书记员韩思洁