陕西省宝鸡市金台区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕0303民初1527号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：马文飞，陕西炎城律师事务所律师，特别授权。 被告：李刚，男，生于1973年08月22日，汉族，住陕西省宝鸡市金台区。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告李刚保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人、被告李刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付理赔款及逾期保费共计人民币107652.33元（包括本金95299.88元、逾期利息1807.54元、逾期罚息190.47元、逾期保费10354.44元）；2.依法判令被告向原告支付违约金78097.77元（违约金以保险理赔款107652.33元为基数，自2016年12月7日起按照每月2%利率的标准暂计至2020年3月25日，实际主张至款项还清之日止）；以上两项诉请金额共计：185750.10元；3.本案的受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年6月18日，被告李刚与中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行签署《个人担保借款合同》（以下简称“借款合同”），被告向中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行借款150000元人民币，借款利率每年7.70%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。2015年6月18日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.900%。2015年6月18日，中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行按照借款合同约定向被告发放共计150000元人民币的贷款。但自2016年9月18日始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年12月7日按照保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行进行理赔，理赔金额共计97297.89元，中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，被告李刚欠中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行本金95299.88元、逾期利息1807.54元、逾期罚息190.47元，欠原告逾期保费10354.44元，经核算被告还欠原告理赔款107652.33元。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金”。因此，截止2020年3月25日，被告除未付理赔款外，还欠原告违约金共计78097.77元人民币。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。 被告李刚答辩称，第一，原告请求已过诉讼时效，胜诉权消灭。双方于2015年6月18日签订保险单，后保险事故发生，原告于2016年12月7日向银行理赔97297.89元。此后三年中，原告未积极行使其债权请求权，至今才起诉的，按照《民法总则》三年诉讼时效规定，在无终止中断事由下，2019年12月6日诉讼时效已届满。第二，保险单中违约金条款属于格式条款，原告未尽到合理的提示说明义务，且加重被告责任，该约定应属无效。且原告陈述事实部分有误，借款已偿还79279.89元，15个月，从2015年6月18日至2016年8月18日，每月还了7500。2016年6月18日没还上款，原告催收人员上门催款，便借了30000元给他们，没打收条，该月的款最终也没从系统里换上。但2016年7月和8月，我从手机银行短信知道是原告代我还的款。对贷款、担保及代偿事宜认可。 本院经审理认定事实如下：2015年6月18日，被告与中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行签订《个人担保借款合同》，约定由被告人向该行借款150000元，用途为“房屋装修”，期限为36个月。贷款年利率为7.7%，逾期利率为11.55%。借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，每1个月为一个还款周期，还款日为借款发放对应日即18日。贷款支付方式为自主支付，即由贷款人将借款划入被告在该行开设的尾数为5818的结算账户。借款合同上银行加盖了公章及负责人私章，原告签名并捺印。 借款合同签订当日，被告做投保人，投保个人消费信贷保证保险，以中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），约定每月保费率为1.9%。保险单约定，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日起为银行扣款之日，每月保险费金额2850元。保险单特别约定，1.投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料，如逾期未领，视为投保人委托保险人代为保管……；2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应交保险费；3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款，保险人有权要求投保人支付未付保费未付保费，投保人还应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30。被告在保单上签字并捺印，原告加盖了保险专用章。 合同签订当日，农行金台支行向被告发放了借款150000元。被告于2015年7月18日开始按照约定还款至2016年4月18日，5月18日还款0元，6月14日按约还款一笔，6月18日开始至6月28日还款0元，6月29日、7月18日按要求还款，8月18日还最后一笔款，之后再未还款至今。2016年12月7日，原告按照个人消费信贷保证保险合同的约定，向农行金台支行代偿了被告截止当日之前拖欠的本金、利息、逾期利息共计97297.89元。 另查，自2016年9月开始至2019年3月30日，原告催收人员按月拨打被告及亲属电话，要求及时还款。 案件审理过程中，原告向本院申请诉讼保全，本院作出(2020)陕0303民初1527号民事裁定并采取保全措施，冻结被告财付通账号一个，冻结款项452.35元，冻结期限均为一年，自2020年6月2日至2021年6月2日。 上述事实有原告提供的个人担保借款合同、借款凭证、平安个人贷款保证保险保险单、还款流水单、代偿债务确认书、电话催收记录单截图打印件，被告提交的还款流水单和当事人的陈述在卷佐证，足以认定。被告称催收记录单系原告自行制作，因该件截取内容完整，且备注内容可互相印证，本院认可其真实性，可证实原告通过电话联系不间断向被告主张权利的事实。 本院认为，结合本案纠纷的法律特点以及原被告诉辩陈述、法庭辩论意见，本院总结争议焦点如下： 一、涉案合同的效力 本案《个人担保借款合同》、借款凭证、《平安个人贷款保证保险保险单》均有当事人签名、捺印及盖章，应属当事人真实意思表示，且形式完备、无违反法律禁止性规定约定内容，本院认定上述合同自签字当日成立，因无特别性约定，贷款合同自成立时依法生效。双方约定保险期间为借款发放之日，则保证保险合同自借款发放时生效，现借款已于保险合同签订当日实际发放，保险合同于当日生效。被告称保单内容为制式条款，签字时没让其阅看内容，只让签字。本院认为，被告认可保单签名为其本人所写，则视为你接受签字可能引发的对应法律后果，其未阅看内容随即签字，是对其权利的处分。现以此为由提出权利的，违反诚实信用原则。且被告未提供证据证明原告存在胁迫行为，对该项意见本院不予支持。被告还认为，保单为格式条款，未尽合理的提示和说明义务，且加重其权利，本院认为，该保单分别在“付费约定”处就“按投保时约定，每月”做字号加粗加大字号标记，“投保人声明”内容均做加粗标记，且对其中“愿意按照本保险单的而约定投保本保险”等内容作大字号标记，上述字体字号处理已经尽到了采用合理方式提请对方注意的义务，原告仍愿意在上签字，视为接受保单内容。同时，原告主张加重其权利负担，无证据证实。对被告上述意见本院不予支持。 二、债务人责任的认定 合同生效后，被告按期履行合同义务，至2016年8月18日还最后一期，因被告前期有部分月份未还款，原告据实抵扣后主张被告实际还款至2016年8月18日的，本院予以支持。原告自9月18日开始计算逾期，至12月7日满80天后按照保险合同约定在当天履行了代偿义务，代被告归还截止此日的本金及利息共计97297.89元，现原告平安财险公司就该垫付款项向被告追偿有合同约定，本院予以支持。被告称已支付原告3万元无证据支持，本院不予认定。对其辩称诉讼时效已经过的意见，本院认为，原告因被告逾期还款，已于2016年12月7日履行了其保险责任，按照双方约定，其向原告追偿理赔款及未付保费的诉讼时效应自12月7日当日起算，因该日之后原告催收人员一直向被告拨打电话主张权利，则诉讼时效一直在中断。原告于2020年4月30日提交诉状主张权利的，诉讼时效尚未经过。因此被告该意见无事实依据，本院不予支持。原告主张逾期保费的请求，有合同依据，本院予以支持。 原告主张自2016年12月7日起以代偿款97297.89元、逾期保费10354.44元（合计107652.33元）为基数，按照年24%利率计算违约金，被告不予认可。本院认为，按照保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告理赔后，有权依照前述约定要求被告支付违约金。现原告自愿将违约金按月利率2%计算，系对其诉讼权利的处分，本院予以支持。被告应以理赔款107652.33元为基数自2016年12月7日起，按照月利率2%承担违约金，至款清之日止。 原告当庭将计算违约金的方式予以变更，将逾期保费计入了违约金的计算本金。对此本院认为，首先原告有权变更诉讼请求；其次逾期保费，系被告拖欠的保费，属于“尚欠全部款项”之一，原告请求将此数额记入违约金计算本金之列，符合合同约定，本院予以支持。被告称由于原告存在违法催收的行为，因此其不应承担违约责任。原告的行为是否违法、是否构成侵权，与双方的保证保险合同系不同的法律关系，不构成“先违约”，被告的抗辩不能成立。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第四十五条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《关于适用若干问题的解释（二）》第六条之规定，判决如下： 一、被告李刚于判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款97297.89元、逾期保费10354.44元。 二、被告李刚于判决生效后十日内，以上述判决内容为本金，以月利率2%为标准，支付原告中国平安财产保险股份有限公司自2016年12月7日起至款清之日的违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（没有给付金钱义务的，不写）。 案件受理费4016元，减半收取2008元，保全费1449元，由被告李刚负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省宝鸡市中级人民法院。 审 判 员 米向军 二〇二〇年六月二十二日 法官助理 韩 江 书 记 员 赵惠妮 1