山东省诸城市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0782民初2967号 原告：诸城新希望慧农信息咨询有限公司，住所地：诸城市兴华西路**龙苑尚城**。 法定代表人：宋作军，该××董事长。 委托诉讼代理人：臧亚真，男，1992年11月11日生，汉族，住该××。 被告：杨文刚，男，1970年4月11日生，汉族，住五莲县。 被告：祝金会，女，1970年7月14日生，汉族，住五莲县。 被告：丁善森，男，1964年5月30日生，汉族，住五莲县。 被告：杨百学，女，1967年6月7日生，汉族，住五莲县。 委托诉讼代理人：管恩妍，诸城红太阳法律服务所法律工作者。 原告诸城新希望慧农信息咨询有限公司（以下称诸城新希望公司）与被告杨文刚、祝金会、丁善森、杨百学追偿权纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告诸城新希望公司委托诉讼代理人臧亚真，被告丁善森，被告杨百学委托诉讼代理人管恩妍到庭参加了诉讼，被告杨文刚、祝金会经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诸城新希望公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还借款本金32460元、利息及违约金3165元、服务费2325元；2.判决被告自借款逾期之日按年利率24%承担违约金至借款还清之日；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：被告杨文刚在希望金融平台注册会员后，于2018年10月26日签订借款协议，约定被告杨文刚通过希望金融平台向出借人借款30000元，借期12月，按年利率8.2%付息，被告祝金会是共同债务人，被告丁善森、杨百学为借款提供连带保证担保。借款协议签订后，出借人将借款汇入希望金融平台确认的被告杨文刚在第三方支付机构联动优势电子商务有限公司专用账户上，借款协议生效。借款到期，本息未受清偿，原告于2019年10月29日代替被告向出借人垫付了借款本金32460元。原告垫付后有权向被告追偿，被告拒不给付。 被告杨文刚未作答辩。 被告祝金会未作答辩。 被告丁善森辩称，原告所诉与事实不符，被告丁善森不应承担担保责任，请求法院驳回原告的诉讼请求。 被告杨百学辩称，原告所诉与事实不符，被告杨百学不应承担担保责任，请求法院驳回原告的诉讼请求。 本院经审理查明如下事实：2018年4月27日，被告丁善森、杨百学共同出具保证书，主要内容是：为确保借款人杨文刚与希望金融平台认定适合的出借人自2018年4月27日至2019年4月26日签署的借款协议项下的全部借款本金、利息、逾期利息、违约金以及实现债权的费用及时清偿，保证人丁善森、杨百学愿在余额60000元内承担连带保证责任；保证期间自主债务履行期限届满之日起2年；出借人将主合同债权转让给第三人或垫付人，保证人仍在原保证范围内向第三人、垫付人承担保证责任。 2018年10月26日，被告杨文刚、祝金会共同出具签约事项确认书，主要内容是，借款人杨文刚欲通过希望金融平台（以下或称平台）向适合的出借人申请借款，经平台人员实际考察，借款人可通过平台在200000元内向出借人申请借款，申请期限自2018年10月26日至2019年10月25日，借款人明确知悉，通过平台借款所签署的文件可能是签署纸质文件，也可能是通过上传数字签名或点击确认或接受的方式签署文件，如果通过线上签约平台上传盖章模板，保证不更改盖章模板，保证上述签署行为为本人行为，认可并承担通过上述方式签署文件的法律效力及法律后果。 2018年10月26日，被告杨文刚出具借款确认书，除确认注册信息外，其他内容与签约事项确认书基本要同。 2018年10月26日，被告杨文刚、新希望慧农（天津）科技有限公司（以下称天津新希望公司）、原告诸城新希望公司分别为甲、乙、丙三方签订借款咨询与服务协议，主要内容是：希望金融平台由乙方运营，甲方有借款需求，同意通过平台向适合出借人申请借款，乙丙为甲方提供借款信息咨询，协助甲方办理借款各项手续，为甲方推荐出借人，促成交易，甲方获得借款后，应向乙丙支付服务费，甲方应按借款协议履行还款等义务，接到出借人或代理人发的债权转让通知，应当向债权受让人履行还款等义务；甲方借款30000元，成功后甲方向乙方支付首笔服务费450元，向丙方支付首笔服务费1425元，甲方同意乙丙及合作银行或支付机构在甲方存（托）管账户收到借款本金后自该账户中扣划首笔服务费，借款成功后丙方持续为甲方提供贷后服务，甲方应按季度支付季度服务费，分三次每次774.9元共计2324.7元（约定了支付日期的计算方法），甲丙授权乙方或乙方合作支付机构在支付日期自甲方指定账户中扣划，乙方扣划成功应转付丙方；甲方借款成功，应在约定时间前将应付款充值到甲方存（托）管账户同意代扣方式还款，同意委托与乙丙方有合作关系的银行或支付机构从甲方指定的账户内划拨应付款及费用至乙方账户，由乙方代替甲方操作还款，甲方指定的账户为甲方名下的所有银行账户，甲方自行划转到指定账户还款的，指定账户为原告的账户；甲方偿还金额不足以支付全部费用的，顺序为追索费用、逾期罚息、违约金、应还利息、应还本金；发生争议，由原告住所地法院管辖；本协议由三方线上或线下签署后生效，本协议独立成立，不自动构成甲方与出借人间借款协议的附件。本协议加盖原告、天津新希望公司的电子合同专用章，加盖被告杨文刚字样的数字印章。原告主张被告杨文刚字样的印章是被告杨文刚点击确认或接受借款咨询与服务协议后平台自动生成的。 2018年10月26日签署借款协议，主要内容是：借款人在平台注册会员，通过在平台注册的账户向平台认证的适合出借人借款，并通过增加共同借款人或保证人的增信方式签署本协议，出借人在平台注册会员，通过在平台注册的账户以计算机系统确认的方式与借款人签署本协议，接受借款人提供的共同借款人声明、保证人承诺书，借款人同意平台将收到的借款人信息提供给共同借款人、保证人，借款人应促使共同借款人、保证人为借款人提供连带保证责任；借款30000元，借款利率年利率8.2%，起息日为放款日，放款日为结标日，结标日为本协议的借款项目通过平台向平台认证出借人募集资金的满标日，满标日指借款需求向出借人募集成功，平台进行的结标操作；出借人在平台上对借款人的借款需求点击投标按钮确认时，本协议成立，点击投标即视为不可撤销，委托平台委托的相关银行或支付机构冻结出借人向借款人确认出借的资金，满标后出借资金被支付到平台确认的借款人在银行或支付机构的专用存（托）管账户，此账户为虚拟账户，即时生效，划转完毕即为借款成功，受支付机构影响，平台不对支付和提现的到账时间做出承诺；借款期限自起息日起12月，到期一次性还本付息，借款人应在到期日12时前将应付款充值到借款人存（托）管账户，应还款日为节假日的还款日为节假日前一日，还款日24时前未足额偿还应付款项的，视为逾期，未足额偿还部分款项为逾期款项，自逾期日始，每日按逾期金额的0.65‰支付逾期违约金直到全额还款，借款人的还款不足以偿还全部应付款的，按逾期违约金、利息、本金顺序偿还；担保方代借款人还款为代偿，代偿由担保方自行追偿，平台同意的第三方代借款人还款为垫付，借款人出借人均同意若需垫付则由平台同意的主体垫付，垫付成功债权转让给垫付人；本协议的共同借款人、保证人对本协议的全部借款承担连带责任；借款人不按期偿还借款本息为违约；发生纠纷协商不成由原告所在地法院管辖；借款人以纸质或通过平台上传电子签名、或点击确认或接受按纽方式签署，出借人通过其在平台注册的账户以计算机系统确认方式签署。本协议以被告杨文刚名义签署，仅有杨文刚字样的印章，原告主张被告杨文刚字样的印章是被告杨文刚点击确认或接受借款协议后平台自动生成的。协议还约束共同借款人和保证人，但无证据证明该类人员已签署。 2018年10月26日出具共同借款人声明，声明落款共同借款人处有祝金会字样的数字印章，原告主张是被告祝金会点击确认或接受按钮后平台自动生成的，主要内容是：共同借款人在平台上点击同意或接受本协议或签署纸质协议，即表示共同借款人已阅读本协议，并对本协议的条款含义及相应的法律后果全部知晓和理解，同意受本协议约束；鉴于杨文刚于2018年10月26日至2020年10月25日期间多次通过平台与平台认定的适合的出借人线上达成借款协议并借款，共同债权人祝金会是借款人配偶，对借款人与出借人在上述期间线上签订的借款协议完全知悉，借款人因上述借款而形成的债务是借款人与共同借款人的共同债务。 2018年10月26日，被告杨文刚出具还款回执，主要内容是：本人为借款人，已通过平台借款成功并收到全部借款，未足额还款而由其他方垫付的，垫付方取得追偿权。 原告为证明已支付借款，提交了厦门银行股份有限公司（以下称厦门银行）回单，证明2018年10月29日15：17：01，被告杨文刚投标韩凤霞1200元、张春28200元、尹子文600元，2018年10月29日15：59：13，被告杨文刚提现28125元至农业银行账号6228××××7772。 2018年12月27日，速融融资担保有限公司（以下称速融公司）为甲方，天津新希望公司为乙方签订合作协议，主要内容是：乙方向借款人推荐甲方，根据甲方与借款人合意，甲方与借款人达成担保服务关系，借款人提供第三方保证、抵押等反担保措施，甲方代偿后获得担保追偿权，合作期限自2018年12月27日至2019年12月26日；对于提供担保服务的借款，借款未足额偿还的，甲方必须在到期日24时前代偿。2018年12月27日，速融公司与天津新希望公司达成补充协议，主要内容是：甲方代偿获得追偿权后，可以自己名义向债务人追偿，也可以将追偿权转让给乙方或乙方指定的第三方，由受让人追偿，甲方转让债权应当无偿。 2019年10月29日，速融公司为甲方，原告为乙方签订债权转让协议，约定甲方将借款协议项下债权转让给乙方，包括本金、利息、违约金以及其他所有利益，确认债务人尚欠本金30000元、利息2460元及逾期违约金。 原告提交了速融公司2019年10月29日签署的给被告杨文刚的债权转让通知，通知将借款债权转让给原告，但该通知无签收文件。 上述事实，有当事人陈述及原告提供的签约事项确认书、借款确认书、借款咨询与服务协议、借款协议、共同借款人声明、还款回执、连带责任保证书、厦门银行回单、合作协议及补充协议、债权转让协议、债权转让通知书等证据在案证明。 本院认为，原告并未说明并证明出借人出借款项是平台代办还是出借人自办。依据厦门银行回单，被告杨文刚在同一秒内投标3人，依据借款协议，出借人为平台注册会员，通过平台注册的账户以计算机系统确认的方式与借款人签署本协议，本院认为出借款项由平台代办或计算机系统自动办理的可能性大，如此说明平台掌控出借人资金的可能性大，原告未证明平台有吸收公众存款许可证书，有涉嫌非法吸收公众存款的可能。如果是出借人自办，出借人通过平台或计算机系统对不特定人放贷收取利息或高额违约金，违背了民间借贷本为民间互助的初心，体现了职业放贷人的特征，此放贷方式哪怕实际放贷一次，也违反了银行业监督管理法规，如此违反了《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项规定，为无效合同。即便合同无效，如果借款人被告杨文刚借得款项，则给出借人造成损失，应当赔偿出借人的损失，但原告并未证明平台或是厦门银行回单中中标的出借人谁是实际出借人。 依据借款协议，借款人被告杨文刚点击投标且满标后出借资金即时转到平台确认的借款人在银行或支付机构的专用虚拟存（托）管账户，原告提供的厦门银行回单看不出借款已进入了被告杨文刚的专用虚拟账户，原告也未证明杨文刚的专用虚拟账户。原告提供的厦门银行提现回单，看不出从何账户中提现。依据厦门银行回单，借款和提现发生于2019年10月29日，依据原告提供的还款回执，被告杨文刚于2019年10月26日借款成功并确认收到借款，两相矛盾；依据厦门银行回单，支付机构是厦门银行，依据起诉状，支付机构是联动优势电子商务有限公司，两相矛盾；此情况的存在降低了厦门银行回单的证明力，本院不能认定被告杨文刚已实际收到借款，原告可在获取新证据的基础上另行依合法途径主张权利。 依据原告提供的证据，不能证明被告祝金会为平台注册会员。假如祝金会为平台注册会员，则原告未说明如何两会员在平台上知悉对方的文件并通过何途径为一定法律行为。如果祝金会的共同借款人声明是在被告杨文刚会员名下通过点击提交声明，那么是谁在平台上点击，是谁向平台提供祝金会的资料，现有的证据不能确定，而这些是证明祝金会自愿成为共同借款人最为核心的问题，原告主张被告祝金会为共同债务人，应当说明上述问题并提交相应证据证明。 被告丁善森、杨百学承诺对被告杨立刚在2018年4月27日至2019年4月26日期间借款形成的债务提供担保，因此被告杨立刚只要在上述期间借款，被告丁善森、杨百学就应当按承诺提供保证担保。但借款主合同无效，从合同亦无效，即保证合同无效。原告应从过错角度考虑是否应当追究保证人的责任。 依照《中华人民共和国合同法》第七十九条，因合同无效产生的债权并不属于不可转让的债权。速融公司依据与天津新希望公司的合作协议或补充协议履行垫付义务，但垫付本质上是借款人的债务转移，虽借款协议上约定垫付，但借款协议不见出借人的签名，不能确定是出借人的意思。如果速融公司垫付合法合约，速融公司垫付后获得对主合同债务人的追偿权，速融公司转让追偿权给原告不违反禁止转让的规定，但依据《中华人民共和国合同法》第八十条，应当通知债务人，原告提交的债权转让通知不能证明已通知被告杨文刚，本院认为起诉就是有效通知的一种方式。 原告请求的季度服务费是依据借款咨询与服务协议的居间服务费，原告请求的速融公司转让债权是借款债权，二者不属于同一法律关系，不应在同一案件中主张权利。 综上所述，涉案借款合同为无效合同，借款事实证据不足，原告诉讼请求应予驳回，原告可在获取新证据的基础上另行依合法途径主张权利。 本案开庭审理时，被告杨文刚、祝金会经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条，《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第五十八条、第七十九条、第八十条，《中华人民共和国担保法》第五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼〉的解释》第一百零八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 驳回原告诸城新希望慧农信息咨询有限公司的诉讼请求。 案件受理费749元，减半收取734元，财产保全费400元，由原告诸城新希望慧农信息咨询有限公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  郭海龙 二〇二〇年十一月十六日 书记员  张志莲