广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14338号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******，统一社会信用代码914************716。主要负责人：周土胜，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：龚霜霜，男，1989年9月21日出生，汉族，身份证住址湖南省武冈市************，公民身份号码430************817。原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称为交通银行中山分行）诉被告龚霜霜金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行诉称，被告龚霜霜欠贷款本息未按时归还，故向本院提出诉讼请求：1.被告龚霜霜立即归还贷款本金566853.51元、利息9804.88元、罚息71.8元、复利147.52元（暂计至2020年4月3日，之后的利息、罚息、复利按《个人住房抵押贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；2.原告交通银行中山分行对被告龚霜霜名下的位于中山市*************的抵押物处置所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；3.被告龚霜霜承担原告交通银行中山分行因实现债权所产生的律师费12272.53元。庭审中，原告交通银行中山分行明确被告龚霜霜在本案起诉后有部分还款，截至2020年6月28日尚欠本金565952.55元、利息14077.11元、罚息132.6元、复利332.88元。被告龚霜霜到庭辩称：对欠款数额没有意见，因经济困难无法一次性还款。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人、抵押人：龚霜霜。签约情况：2016年8月8日，交通银行中山分行与龚霜霜签订《个人房产抵押贷款合同》（编号：20160148400********00000631）。贷款金额：601000元。贷款期限：360个月，自2016年8月8日起至2046年8月8日止。还款方式：等额本息还款法。借款利率：浮动利率。中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮15%；贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，于次年1月1日起，按相应利率档次执行调整后的利率。罚息及复利计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%。交通银行中山分行在庭审中述称复利的计收基数包含了罚息。实现债权的费用：借款人未按时足额还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。交通银行中山分行委托了广东雅商律师事务所律师代理本案诉讼事务，交通银行中山分行为此实际已支付的律师费为5000元，并提供了相应金额的律师费发票。提前收贷约定：出现借款人未按合同约定的时间、金额和币种偿还合同项下的贷款本金并支付利息的情形，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。抵押担保情况：合同约定龚霜霜以其名下的位于广东省中山市************的房地产作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。2019年8月28日，该抵押物办理了抵押登记手续【粤（2019）中山市不动产证明******】。贷款发放情况：2016年8月8日，交通银行中山分行向龚霜霜发放贷款601000元。违约欠款情况：龚霜霜自2019年7月8日起未按时足额还款，截至2020年4月3日尚欠贷款本金566853.51元、利息9804.88元、罚息71.80元、复利147.52元（应收复利166.38元-已收复利18.86元）。之后龚霜霜偿还了部分欠款，截至2020年6月28日尚欠本金565952.55元、利息14077.11元、罚息132.6元、复利332.88元（应收复利352.17元-已收复利19.29元）。本院认为，《个人房产抵押贷款合同》是各方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。龚霜霜向交通银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，故交通银行中山分行诉请提前收回全部贷款本金，并要求龚霜霜结清借款利息、罚息和复利和因实现债权而产生的律师费，本院予以支持。交通银行中山分行已实际产生的律师费为5000元，有律师费发票为证，本院予以支持，余下的律师费7272.53元未实际产生，本院不予支持。关于龚霜霜欠款的数额，有交通银行中山分行提交的银行对账单、借款借据证实，龚霜霜当庭确认，本院予以认定。另外，复利是针对应付未付利息计收，故本院对交通银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。交通银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计算至本案判决生效之日止，交通银行中山分行要求计收至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于贷款执行利率在基准利率被取消后的重新定价问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,重新定价的利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%，每年1月1日为重定价日。现中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率下浮15%的利率,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份的五年以上贷款基准利率为4.9%，LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为负63.5个基点【（1-15%）×4.9%-4.8%=-0.635%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的同档次LPR利率减63.5个基点定价。龚霜霜提供抵押的房产已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。当龚霜霜不履行上述债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告龚霜霜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金565952.55元及利息、罚息、复利【截至2020年6月28日欠利息14077.11元、罚息132.6元、复利332.88元；从2020年6月29日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数，按贷款年利率4.165%（2019年12月份同档次LPR利率4.8%减63.5个基点）计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、利息为基数按罚息利率（每年1月1日前一个月份公布的同档次LPR利率减63.5个基点再上浮50%）计算】。二、被告龚霜霜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。三、在本案债权范围内，原告交通银行股份有限公司中山分行对被告龚霜霜提供抵押的位于广东省中山市*************的房地产【粤（2019）中山市不动产证明第******】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9692元，减半收取计4846元，诉讼保全费3466元，合计8312元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由原告交通银行股份有限公司中山分行负担103元，被告龚霜霜负担8209元并应在本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 邓   树   青二〇二〇年九月一日书记员 姚晓霞书记员黄慧珍