文书内容山西省介休市人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0781民初574号原告：中国工商银行股份有限公司介休支行。法定代表人:王建平职务:行长委托诉讼代理人：王宏宾，山西旭日明律师事务所律师。委托诉讼代理人：王毅超，山西旭日明律师事务所律师。被告：聂海龄，男。被告：安海立，女。被告：山西岩兴荣通汽车销售服务有限公司，住所地山西省晋中市介休市定阳东路(金属构件市场内）。法定代表人：刘兴荣职务:经理原告中国工商银行股份有限公司介休支行（以下简称工商银行介休支行）与被告聂海龄、安海立和山西岩兴荣通汽车销售服务有限公司（以下简称岩兴荣通公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行介休支行委托诉讼代理人王毅超、被告聂海龄和岩兴荣通公司法定代表人刘兴荣到庭参加诉讼，被告安海立经本院传票合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行介休支行向本院提出诉讼请求:1、请求贵院判令被告聂海龄立即偿还原告截止2020年5月29日透支本息共计218997.30元;2、请求贵院判令原告对被告聂海龄所有的晋Ｋ×××**福特小型轿车拍卖、变卖所得享有优先受偿权;3、请求贵院判令被告安海立、岩兴荣通公司对被告聂海龄透支本金、透支利息、滞纳金等承担连带清偿责任;4、本案诉讼费用由各被告承担。事实与理由：被告聂海龄系本行信用卡持卡人。2017年6月1日，被告聂海龄因买车需求向原告提出分期付款申请，并与原告签署了《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，按照合同约定:被告聂海龄透支金额为402800元，以按月分期等额方式还款，分期还款共分36期,分期付款手续费为42294元。被告安海立在分期付款合同中承诺,愿意作为共同偿债人对该合同项上全部债务承担无条件、不可撤销共同清偿责任。同样在该合同中，被告聂海龄将其购买的车辆抵押给原告，作为购车分期付款的担保，并办理了车辆抵押登记。同样当日，被告岩兴荣通公司作为担保人向原告出具担保承诺函,承诺因被告聂海龄向原告申请办理信用卡汽车专项分期付款业务产生的全部债务承担全程连带责任保证担保及保证金质押担保责任。合同签订后,原告依约发放了贷款。被告聂海龄在偿还了部分贷款后，再未履行还款义务。根据合同约定，原告有权取消分期，并要求被告聂海龄支付透支款项、利息、滞纳金等全部债务。根据物权法的相关规定，原告有权对抵押物拍卖、变卖所得享有优先受偿权。被告安海立、岩兴荣通公司对聂海龄的上述债务承担连带清偿责任。原告认为，被告聂海龄、安海立、岩兴荣通公司应当全面履行合同义务，但与各被告协商不成，特此具状，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。被告聂海龄辩称，其对原告陈述的放款金额等都持异议，其和介休工行于2017年6月签订的是空白合同，而且对当时人员身份不确定。被告安海立未提交答辩状。被告岩兴荣通公司未提交答辩状。原告工商银行介休支行为证明其主张，向本院提交了以下证据：1、被告聂海龄身份证复印件、户口本、结婚证；2、被告安海立身份复印件、户口本；3、被告岩兴荣通公司工商登记信息，证明被告为明确且适合主体；4、2017年6月1日被告聂海龄和被告岩兴荣通公司签订的《购车合同》；5、2017年6月1日被告聂海龄和原告工商银行介休支行《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》；6、安海立出具的共同还款承诺书；7、岩兴荣通公司担保承诺函，证明三被告对原告应当承担共同还债义务；8、聂海龄行驶证；9、聂海龄车辆登记证，载明中国工商银行介休支行是登记证的抵押权人，证明对原告聂海龄车辆享有优先受偿权；10、向聂海龄催款函六份，证明聂海龄未按时还款；11、被告聂海龄的信用卡还款流水、被告聂海龄的信用卡申请表、被告聂海龄的承诺书，证明被告认可在我行做的信用分期并且收到全部款项，对于车辆的拍卖金额，我行应优先受偿；12、中国工商银行特约单位贷方记账回单，证明工行已经将402800元全额打入介休岩兴公司的账户。13、2017年6月1日对被告聂海龄贷款调查和签合同的照片。被告聂海龄对原告工商银行介休支行提交的上述证据发表了了以下质证意见：1、对原告提供的第一组证据中的复印件、户口本、结婚证没异议，但是对岩兴荣通公司的工商登记信息不认可，汽车并非在岩兴购买；2、对原告提供的《购车合同》有异议，合同中的签订日期、地点以及首付金额均不认可，当时签订的是空白合同，除乙方聂海龄签名外，其余均是后来补上。而且安海立的名字是别人仿冒，并不知是本人所签。当时买车需要向介休工行贷款，贷款需要审批，所以贷款必须先签字，无论合同是否为空白，都必须签字；3、对《担保合同》最后一页聂海龄、安海立的签字无异议，对其它手写所填内容均不认可，前页签名、日期均不是被告签字，并对首付金额有异议，被告交首付金额254000元，以及10000元订金，但是未找到票据。签订合同也是空白合同，被告均不知所有的内容；4、对安海立共同还款承诺书，安海立的签字真实，其它的都是后来别人补写的，包括日期。当时签订合同是空白合同；5、对承诺函，我没有在岩兴汽贸买车，也没有从岩兴贷款，担保承诺函和我没有关系，这个内容也不是本人签的；6、对原告提供的行驶证没有异议，登记证本身没有异议，但抵押登记的日期是7月10日，因为当时签的是空白合同，6月份我还没有买车，都是后来补充的；7、对催告函没有异议，对催告函的金额保留异议，但对发函的人有异议，送函的人是岩兴汽贸的，不是工商银行的，发函的人也是岩兴汽贸的，不是工商银行的人，岩兴汽贸不能代表工行。实际金额和涉案的金额有异议，六份催告函的签字和指纹没有异议，都是本人签字；8、对2019年11月5日的还款承诺书，我保留意见，当时如果知道不是工行的人，我就不会签字。；9、对于还款流水，还款的期数和金额不认可，我一共还了20期，本金是223760元，利息是23480元，合计247403元，对流水上所产生的滞纳金、逾期利息不认可。只对最初签订的合同认可，现在我对合同并不认可，而且款项是打在岩兴汽贸，并没有打我账户上；10、对于信用卡申请表，信用卡签字是本人签字，抄录部分也是本人签字，其余的都不是本人填写，申请日期也不是本人填写，申请是在2017年6月5日申请的，这个是和所有的空白合同一起签的；11、对记账回单，确定不了其真假，要求提供岩兴汽贸的收款到账凭证，入账日期也确定不了真假。12、对贷款调查和签合同的照片，对聂海龄签名的真实性认可，但日期有异议，不是6月1日。被告聂海龄为反驳原告工商银行介休支行的主张，向本院提交了以下证据:1、2017年6月7日从昔阳县东昌汽贸购买福特车辆的转账记录和流水。证明原先交钱是254000元，还有10000元的定金没有找到，车也不是在岩兴汽贸买的；2、车辆购买的发票，证明车购买地点，价款及其真实性；3、信用卡交易明细，明细中显示的交易场所是介休岩兴汽贸，我交的钱应该还的是工商银行；4、工行的打款明细表；5、车辆登记受理凭证，就是车辆上户的登记凭证，车辆行驶证复印件。证明车辆品牌型号，车架号等准确信息。原告工商银行介休支行针对被告聂海龄的举证发表了以下质证意见：1、被告提供的证据1只能看出聂海龄曾向焦怀元转账，但是无法看出该转账的用途以及目的，并没有体现出被告所称的东昌汽贸的字样；2、对于购买的发票，原告没有异议，但是需要解释说明，购买车辆，车辆是全国调配，哪里有这个型号的车就去哪里买，原告缴纳首付款后，是被告岩兴汽贸为其缴纳尾款，并向原告办理了贷款手续、其购买金额也与原告提供的贷款金额一致；3、信用卡交易明细的交易场所意思就是他最终在哪里买的车，一辆车很可能在三四个4s店进行过调配；4、打款明细表，对于聂海龄的还款总金额没有异议，但是其并没有计算因其违约造成的逾期利息和滞纳金；5车辆登记受理凭证和行驶证没有异议，但与本案没有实际关系。被告岩兴荣通公司发表以下质证意见：1、对证据1、2的意见：我们和工行是合作单位，东昌汽贸是我们汽车分期的合作单位，东昌汽贸把聂海龄买车的单子给我们，我们再去工行办理贷款。聂海龄交多少首付款给东昌和我们没有关系，我们接受的首付款就是合同上的金额，我们通过审核手续，批准贷款后，不等钱下来，我们就把贷款垫付给东昌汽贸了，这样聂海龄才能提车。2、对证据3、4、5没有异议。本院经审查认定证据如下：原告工商银行提交的证据1、2、3，客观真实，予以采信；其余证据能相互印证，形成完整的证据链条，证明原告所主张的事实，被告虽提出异议，但其提供的证据不足以反驳，对原告提供的其余证据予以采信。被告聂海龄提交的转账凭证，没有其它证据相互印证，证明和本案的关联性；对购车发票、信用卡交易明细、车辆登记受理凭证、车辆行驶证的真实性予以确认；打款明细表中本金部分及还款金额部分原告予以认可，且和原告提供的银行流水等证据相互印证，但欠款总额和利息部分未按合同约定计算逾期利息和滞纳金，不予采信。本院经审理查明事实如下：被告山西岩兴荣通汽车销售服务股份有限公司原名称为介休市岩兴汽车销售服务有限公司，于2019年11月15日办理工商变更登记。被告聂海龄与被告安海立系夫妻关系。被告聂海龄系原告工商银行介休支行信用卡（专项购车卡）持卡人。2017年6月1日，被告聂海龄与被告岩兴荣通公司签订《购车合同》，约定：第一条因资金短缺问题，乙方（即被告聂海龄）需向中国工商银行股份有限公司介休支行申请汽车消费贷款，并请求甲方（即被告岩兴荣通公司）作为其贷款的担保人。第二条乙方在签订此合同时，首先在中国工商银行股份有限公司介休支行开立个人存款账户，并按期向银行归还贷款本息。甲方作为乙方贷款购车的担保人，对乙方进行代扣款购车的资格调查，评估以及对乙方的个人资信进行上门核实，乙方必须按甲方要求提供详实资料配合甲方工作……第四条乙方在未付清车款及相关款项之前，自愿同意将所购车辆作为其欠款的抵押担保物，此抵押物在乙方发生意外或其他情况无力偿还时，自愿将所购车辆交付甲方拍卖或按使用年限及车况作价给甲方，期间不得将所购车辆转让、变卖、出租、重复抵押或作出其他损害甲方权益的行为，否则，按购车总价的10%乙方向甲方支付违约金……第八条乙方承诺，不论发生任何原因造成第八条规定的事由之一时，按本条规定承担责任：1、甲方有权要求乙方立即偿还未到期全部贷款及相应的利息，乙方应承担偿还责任；2、甲方除有权要求乙方支付逾期款额的利息外，并有权要求按逾期总额日万分之五支付滞纳金……。另，根据该合同约定，乙方购买的车辆的具体信息为：            汽车品牌              福特              车辆价格              559000                  汽车型号              探险者              首付金额              156200                  车架号              1FM5K86T2HGC11603              贷款金额              402800                  发动机号              HGC11603T              贷款期限              3年      同日，原告工商银行介休支行与被告聂海龄、安海立签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，约定：第一条分期付款申请人向汽车销售商介休市岩兴汽车销售服务有限公司购买汽车（具体品牌型号福特探险者），车辆总价为人民币559000元，分期付款申请人自行支付首付款156200元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币402800元。第三条汽车专项分期款项为专用款项，除本合同第一条指定的用途外，不得用于其它任何用途，分期付款申请人根据本合同第四条约定使用信用卡直接支付的，分期付款申请人承诺向指定汽车经销商／合作机构介休市岩兴汽车销售服务有限公司进行支付。第四条分期付款申请人授权分期款项发放人按以下第二种方式发放分期款项：4.1……4.2分期付款申请人授权委托分期款项发放人中国工商银行股份有限公司介休支行将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡（卡号62×××04）进行启用，授权分期款项发放人将汽车专项分期金额402800元，扣收后支付给该汽车销售商／合作机构介休市岩兴汽车销售有限公司，入账账户信息如下：账户名称：介休市岩兴汽车销售服务有限公司，开户行：工行介休支行，账号：05×××70，分期付款申请人支付的个性化付费金额42294元。第五条分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为12389元，以后每期偿还的金额为人民币12363元。分期付款申请人每期的透支款项应从次月起每月的10日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用记收规则与普通消费相同。分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该期账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金。第六条分期付款申请人应按分次的方式及10.5%的分期付款手续费向分期款项发放人支付分期付款手续费42294元。第七条如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有钱按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人版）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等……第十二条……本合同如涉及二人以上（含）分期付款共同申请，任一分期付款申请人均应履行本合同项下义务，对全部分期款项承担连带清偿责任，分期款项放款人有权向任一分期付款申请人追索未偿还的分期付款款项。本合同如涉及共同偿债人，对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任……本合同涉及的共同偿债人的责任属于债务加入而非保证担保。第十三条：抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……该合同附件《抵押物清单》载明抵押物为福特探险者小型普通客车（车牌号晋Ｋ×××**，发动机号ＨＧＣ11603Ｔ，车架号码1ＦＭ5Ｋ86Ｔ2ＨＧＣ11603），该合同尾部分期付款申请人处由被告聂海龄签字，分期付款共同申请人及分期付款共同偿债人处由被告安海立签字，抵押人处由被告聂海龄签字。该项抵押于2017年7月10日办理了抵押登记，抵押权人为原告工商银行介休支行；同日，被告安海立出具《共同还款承诺书》，承诺自愿与聂海龄共同承担还款责任；被告岩兴荣通公司出具《担保承诺函》，同意为被告聂海龄与原告工商银行介休支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》项下全部债务提供全程连带责任担保（保证期间为自主合同确定的债权到期日即最后一期还款到期日届满之次日起两年……）、保证金质押担保（我公司已在贵行开立保证金专户，并存入一定金额的保证金，如持卡人未按时办理车辆抵押手续或履行其在主合同项下债务的，贵行有权扣划保证金用以清偿持卡人所欠贵行款项）。2017年8月7日，原告工商银行介休支行依约向被告岩兴荣通公司转入402800元。被告聂海龄自2017年8月31日至2019年3月31日，累计向原告工商银行介休支行偿还贷款本息共计247403元，剩余贷款本息未予偿还。原告工商银行介休支行自2019年6月17日至2020年5月29日间共六次向被告聂海龄发出催告函，催收本案贷款本息，聂海龄均予签收。其中2020年5月29日催告函载明：截至2020年5月29日透支本息合计218997.30元。2019年11月5日，被告聂海龄出具《承诺书》，表明其所购买的本案标的车辆已被昔阳县人民法院扣押，准备拍卖，所造成的逾期经介休工行与其所涉案件原告（昔阳法院案件）协商，该车辆拍卖后，先归还由介休工行分期购买车辆的欠款金额及工行其余信用卡欠款金额，剩余再做处理。2020年6月17日，原告工商银行介休支行诉至本院，要求：1、判令被告聂海龄立即偿还原告截止2020年5月29日透支本息共计218997.30元;2、判令原告对被告聂海龄所有的晋Ｋ×××**福特小型轿车拍卖、变卖所得享有优先受偿权;3、判令被告安海立、山西岩兴荣通汽车销售服务股份有限公司对被告聂海龄透支本金、透支利息、滞纳金等承担连带清偿责任;4、本案诉讼费用由各被告承担。庭审时,原告陈述:被告聂海龄最后一次还款时间是2019年3月31日，也就是第21期，4月份开始没有归还，开始产生滞纳金，从5月份开始产生滞纳金和逾期利息。2019年9月开始，被告聂海龄的本金一次性结清是123068元，从2019年的11月17日开始，只计算逾期利息，逾期利息一直计算，直至还清为止。经过核对银行系统的借贷流水，根据贷款合同，截止到2020年6月17日，被告聂海龄应还本金为402800元，利息29380元，逾期利息为32004.53元，滞纳金3000元。总计467184.53元，减去聂海龄已经归还的247403元，还应当归还219781.53元。本院认为，合法的借贷关系、担保关系受法律保护。本案所涉《工银信用卡申请表》、《购车合同》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》依法成立并生效。被告聂海龄透支信用卡后，原告工商银行介休支行与被告聂海龄、安海立之间借贷关系、被告聂海龄所属车辆（车牌号晋Ｋ×××**福特小型轿车）上之抵押物权、原告工商银行介休支行与被告岩兴荣通公司之间担保法律关系依法成立。被告聂海龄、安海立未能按约如期偿还透支本息，构成违约，故原告工商银行介休支行要求被告聂海龄偿还透支本息及逾期利息、滞纳金共计218997.30元及被告安海立承担连带清偿责任，符合法律规定，予以支持。被告聂海龄虽对透支金额提出异议，但原告提供的《购车合同》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》及数次还款催告函均由其亲自签名捺印，且聂海龄自2017年8月至2019年3月均依约还款，并未对透支金额提出异议，可以认定其对透支金额明确知晓，且在审理中，其亦未能提供证据对原告工商银行介休支行主张形成有效反驳，故应承担举证不力的法律责任，对其异议，本院予以驳回。另，被告聂海龄、安海立未能按期偿还到期债务，原告工商银行介休支行作为担保权人，有权就被告聂海龄所有的抵押物（晋Ｋ×××**福特小型轿车）的拍卖、变卖所得优先受偿，若该抵押物的拍卖、变卖所得不足以偿还原告工商银行介休支行的债权，原告工商银行介休支行有权要求担保人岩兴荣通公司依约承担连带责任担保。故依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条，《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、限被告聂海龄、安海立自本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司介休支行透支本息、逾期利息、滞纳金共计218997.30元（截至2020年5月29日）。二、当被告聂海龄、安海立不能履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司介休支行对被告聂海龄所有的晋Ｋ×××**福特小型轿车拍卖、变卖所得享有优先受偿权。三、若被告聂海龄提供的担保物晋Ｋ×××**福特小型轿车拍卖、变卖所得不足以清偿原告中国工商银行股份有限公司介休支行的上述款项，被告山西岩兴荣通汽车销售服务有限公司与被告聂海龄、安海立就剩余欠款承担连带偿还责任。如果未按照本判决确定的期间，履行给付金钱义务，须依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4584元，减半收取2292元，保全费1620元，共计3912元，由被告聂海龄、安海立、山西岩兴荣通汽车销售服务有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省晋中市中级人民法院。审判员  邢育红二〇二〇年九月十五日书记员  程海珍附：1、《中华人民共和国合同法》：第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民法通则》第八十七条债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。3、《中华人民共和国担保法》：第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。4、《中华人民共和国物权法》：第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。5、《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。