宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院民事判决书（2020）宁0202民初1048号原告，中国银行股份有限公司石嘴山市分行。负责人：郎永平。委托诉讼代理人：李彦峰，宁夏辅德律师事务所律师。被告：徐华。原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行（以下简称中国银行石嘴山市分行）与被告徐华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后。依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国银行石嘴山市分行的委托诉讼代理人李彦峰，被告徐华均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中国银行石嘴山市分行向本院提出诉讼请求：1.判令原告中国银行石嘴山市分行与被告徐华签订的《个人一手住房贷款合同》提前到期，被告徐华偿还原告中国银行石嘴山市分行借款本金127197.54元，支付利息9914.96元、罚息1247.46元（利息、罚息、暂计算至2020年4月10日），以上合计138359.96元，以后利息、罚息按合同约定利率计算至徐华实际清偿之日止（以原告中国银行石嘴山市分行系统显示为准）；2.判令被告徐华向原告中国银行石嘴山市分行支付代理费4000元；3.判令原告中国银行石嘴山市分行对被告徐华提供的××区房屋的变卖、拍卖价款享有优先受偿权；4.本案案件受理费由被告徐华承担。事实和理由：2011年11月22日，徐华与中国银行石嘴山市分行签订一份《个人一手住房贷款合同》，约定徐华向中国银行股份有限公司石嘴山市分行借款16万元，以用于购买××区房屋，借款期限为240个月，借款利率为浮动利率，还款方式为按月等额本息，如徐华未按期归还贷款本息，中国银行石嘴山市分行有权解除合同或者宣告本合同项下贷款本息全部或部分到期，并要求其承担因违约给中国银行石嘴山市分行造成的损失，包括因实现债权而产生的代理费等费用。同时，合同还约定，徐华以其购买的××区房屋为合同项下全部债务提供抵押担保。上述合同签订后，中国银行石嘴山市分行按照合同约定向徐华发放贷款16万元。但徐华并未依约偿还贷款本息，所购房屋亦未办理产权登记。截止2020年4月10日，徐华欠付借款本金127197.54元、利息9914.96元、罚息1247.46元。现中国银行石嘴山市分行为维护其合法财产权益，特向本院提起诉讼，望判如所请。徐华辩称，本人还是希望继续履行《个人一手住房贷款合同》，为此愿意将到期下欠借款本金、利息、罚息偿付，也愿意向中国银行石嘴山市分行赔偿案件受理费、诉讼代理费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。中国银行石嘴山市分行提交的身份证、户口簿、离婚证、贷款申请书、个人一手住房贷款合同、借款借据、抵押承诺书、房屋他项权证、逾期未还款查询单、委托代理合同、增值税手工发票均具有证据的真实性、合法性，在证据关联性能体现中国银行石嘴山市分行所主张待证事实存在，且所主张待证事实与案件争议之间具有实质关系，予以采信。本院经审理认定事实如下：2011年11月22日，中国银行石嘴山市分行与徐华签订一份《个人一手住房贷款合同》，约定由中国银行股份有限公司石嘴山市分行向徐华出借本金16万元，以用于购买××区房屋，借款期限自2012年2月1日至2032年2月1日止为期240个月，借款利率为浮动利率，还款方式为按月等额本息，如徐华未按期归还贷款本息，中国银行石嘴山市分行有权解除合同或者宣告本合同项下贷款本息全部或部分到期，并要求其承担因违约给中国银行石嘴山市分行造成的损失，包括因实现债权而产生的代理费等费用；同时还约定，徐华以其购买的××区房屋为合同项下全部债务提供抵押担保。上述合同签订后，2012年2月1日中国银行石嘴山市分行通过银行转账方式向徐华交付贷款本金16万元。2012年8月6日，徐华用其所有的位于大武口区永乐南路汉唐庭院北区一组房屋为中国银行石嘴山市分行上述借款在相关房产部门办设立了抵押权登记手续。但自2018年10月开始，徐华便再未向中国银行石嘴山市分行偿付过借款到期借款本息，截止2020年4月10日，徐华下欠中国银行石嘴山市分行借款本金10192.92元、利息是9914.96元、罚息是1247.40元，以致双方纠纷成诉至本院。为此，中国银行石嘴山市分行还支付代理费4000元。本院认为，中国银行石嘴山市分行与徐华签订的《个人一手住房贷款合同》系双方意愿的体现，意思表示真实，不存在违反法律、行政法规强制性规定的内容，合同成立并已生效，对合同当事人具有约束力。因徐华自2018年10月就不再向中国银行石嘴山市分行偿还到期借款本息至今，其行为已构成严重违约。关于提前到期的法律性质问题，实际中国银行石嘴山市分行宣布《个人一手住房贷款合同》提前到期，实际就是在行使约定解除权而并无他义，但较其他继续性合同不同的是当《个人一手住房贷款合同》发生解除的效力后，进一步表现为到期未偿付的贷款本息及未到期借款本金均发生归还请求权，即未履行的仍要履行，而已经履行的却不再发生返还之债的请求权，也就是说中国银行石嘴山市分行行使约定解除权后，徐华负有提前向中国银行石嘴山市分行归还《个人一手住房贷款合同》项下已到期及未到期借款本金127197.54元，支付利息9914.96元、罚息1247.46元的民事责任。至于中国银行石嘴山市分行为什么在《个人一手住房贷款合同》在发生解除的效力后，仍能按合同约定收取利息、罚息等？可以认为收取利息、罚息条款系独立结算条款，依法不因合同解除而失去效力。中国银行石嘴山市分行主张支付代理费，因该费用是实际损失，在合同解除后损失赔偿范围内且与徐华的违约行为有相当因果关系，予以支持。还有，徐华用其所有的位于大武口区永乐南路汉唐庭院北区一组房屋为中国银行石嘴山市分行上述借款提供了抵押担保，2012年8月6日双方就该房屋也在相关房产部门办理抵押权登记手续，该房屋已为中国银行石嘴山市分行的上述借款设立了抵押权，抵押债权数额为16万元。故，中国银行石嘴山市分行向徐华出借款项亦享有通过××区房屋在设立抵押权范围内依法优先获得实现。可见，中国银行石嘴山市分行的诉求适当，有证据相佐证且于法有据，予以支持。综上所述，为维护民事主体的享有的合法财产权等民事权益。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项、第九十七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条及第一百九十五条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行与被告徐华之间个人一手住房贷款合同已提前到期，被告徐华于本判决生效后五日内归还原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行借款本金127197.54元，支付代理费4000元、利息9914.96元、罚息1247.46元（利息、罚息、暂计算至2020年4月10日，2020年4月11日以后至本判决生效期间产生的利息、罚息，以约定利率计算，具体以原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行银行系统显示为准），以上合计142359.96元；二、原告中国银行股份有限公司石嘴山市分行对被告徐华所有的××区房屋，在设立抵押权范围内有上述债权依法与被告徐华协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿。如义务方未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3148元，减半收取计1574元，由徐华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。审判员 刘 力 二○二○年六月二十三日书记员 季佳雯附：本判决适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。本院特别提醒：当事人上诉的，应当于递交上诉状之日起至上诉期届满后七日内，向石嘴山市中级人民法院交纳上诉案件受理费，逾期则视为放弃上诉。