广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初10267号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：梁煌，男，1991年6月19日出生，汉族，身份证住址四川省简阳市***********，公民身份号码513************。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告梁煌信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农行中山分行因被告梁煌拖欠信用卡款项未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告梁煌向原告农行中山分行清偿信用卡欠款本金344167元及利息、违约金、手续费（暂计至2020年3月4日，利息272.63元、违约金721.70元、手续费3494.55元，合计348655.88元，从2020年3月5日起利息按《金穗信用卡领用合约》约定计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，手续费按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》计算，均要求计算至欠款全部清偿之日止）；2.原告农行中山分行对被告梁煌提供的抵押车辆（车牌号：粤T*****）处置所得价款享有优先受偿权；3.被告梁煌向原告农行中山分行支付律师费(基础律师费800元，另按清偿时总欠款金额的5%增加支付律师费）。庭审中，原告农行中山分行明确律师费金额为18232元（基础律师费800元，另按截至起诉之日的信用卡欠款总额的5%增加支付律师费）。原告农行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告梁煌经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：经办行：农行黄圃支行。申请人：梁煌。申请时间：2019年10月16日。信用卡卡号：622**********。利息计收标准：未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项，自银行记账日起按日利率为万分之五计息。违约金计收标准：未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低1元。违约责任：持卡人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向持卡人催收，可从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由持卡人承担。所涉业务：2019年10月31日，中国农业银行股份有限公司中山黄圃支行（以下简称农行黄圃支行）与梁煌签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，授予梁煌购车分期本金金额350000元，分60期偿还，信用卡一个账单周期为一期，自使用分期本金支付购买款项之日起计算；每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元；分期手续费率为20%；分期手续费=分期本金金额×分期手续费率；分期手续费按分期偿还方式偿还。此前，农行黄圃支行已于2019年10月29日向梁煌发放分期本金350000元。梁煌需每期还分期款本金5833.33元、分期手续费1166.67元。提前收贷约定：持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。抵押担保情况：合同约定梁煌向农行黄圃支行提供其本案合同项下贷款所购的汽车作为抵押担保。抵押担保范围包括分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金及实现债权的费用。2019年11月11日，梁煌与农行黄圃支行为车牌号为粤T*****的小型轿车办理了抵押登记手续，抵押权人为农行黄圃支行。欠款情况：梁煌持卡消费未按时还款，从2020年1月6日开始拖欠，截至2020年3月4日，尚欠信用卡本金344167元、利息272.63元、违约金721.70元、手续费3494.55元。实现债权的费用：农行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费800元。该律师事务所开具了票面金额为800元的律师费发票。另查，农行黄圃支行出具声明表示：农行黄圃支行为农行中山分行的下属分支机构，其同意由农行中山分行主张本案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农行黄圃支行是农行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。梁煌在信用卡申请表上签名确认愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡领用合约的各项规则，并与农行黄圃支行签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，上述合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。梁煌持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，应承担偿还本金、利息、违约金、分期手续费的违约责任。关于农行中山分行主张本金、利息、违约金、分期手续费的欠款数额，有农行中山分行提交的系统截图以及交易流水证实，且梁煌没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。之后的利息、违约金均计收至本金清偿之日止；但手续费按照约定，最多计收60期至2024年10月。梁煌拖欠农行中山分行款项不还时，双方的法律关系实质上为金融借款合同关系。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，农行中山分行因本案借款所收取的利息、违约金、手续费之和不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计算的金额。至于农行中山分行主张的律师费800元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有农行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持，但超出的部分因尚未实际产生，故本院不予支持。梁煌提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当梁煌不履行上述债务时，农行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。梁煌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条之规定，缺席判决如下：一、被告梁煌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿信用卡透支本金344167元及利息、违约金、手续费（截至2020年3月4日，利息272.63元、违约金721.70元、手续费3494.55元。从2020年3月5日起，利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算至本金清偿之日止；违约金按最低还款额未还部分的5％按月计算至本金清偿之日止，最低1元；手续费按1166.67元/月计收至2024年10月。但上述所有利息、违约金、手续费之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。二、被告梁煌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费800元。三、被告梁煌逾期履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即牌号为粤T*****的小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6542元，诉讼保全费2267元，合计8809元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预付8809元），由被告梁煌负担并在本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  刘可欣人民陪审员  谭月娥二〇二〇年六月十五日书 记 员  陈 盈杨莉芳