宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初1787号原告：宁夏银行股份有限公司丽景支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路**。负责人：王红彦，该支行行长。委托诉讼代理人：谢光荣，男，该支行员工。委托诉讼代理人：刘晓宁，宁夏辅德律师事务所律师。被告：李国庆，男，1955年10月1日出生，汉族，住宁夏回族自治区石嘴山市惠农区（未到庭，该身份信息由原告提供）。被告：宁夏恒古煤化有限公司，住，住所地宁夏回族自治区石嘴山市惠农区石大公路**/div>法定代表人：李国庆，该公司总经理（以上身份信息由原告提供）。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行与被告李国庆、宁夏恒古煤化有限公司信用卡纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，适用普通程序独任制公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢光荣、刘晓宁到庭参加诉讼。被告李国庆、宁夏恒古煤化公司经本院公告送达民事起诉状、开庭传票等，公告期届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。宁夏银行股份有限公司丽景支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李国庆向原告偿还信用卡透支本金397412.21元、利息363327.94元（计算至2017年7月15日，请求判至实际履行之日止）、费用1614777.78元（仅含违约金），共计2375517.93；2.判令被告宁夏恒古煤化有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实与理由：2009年7月29日，被告李国庆在原告处申请办理宁夏银行创富信用卡，透支额度500000元，透支利率日息万分之三点五，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低1元，原告向其发放卡号为×××。同时，宁夏恒古煤化有限公司对李国庆在原告处办理的如意白金卡提供连带责任保证担保。截止2017年7月15日，被告尚欠信用卡透支本金397412.21元、利息363327.94元、费用1614777.78元，故诉至法院。李国庆、宁夏恒古煤化有限公司未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年7月29日，被告李国庆（乙方）向原告（甲方）书面申请办理该行的如意白金卡，并同意接受《宁夏银行如意白金卡领用合约》的约束。《宁夏银行如意白金卡领用合约》约定：白金卡有效期为二年，过期卡片自动失效，但乙方使用白金卡所发生的债权债务关系不受上述有效期的限制，若乙方在白金卡有效期届满后不继续使用的，应在有效期届满前50天以书面方式或双方认可的其他方式通知甲方，否则甲方将视同乙方将继续使用白金卡，自动为乙方续卡并按规定计收年费。如意白金卡还款期限最长56天、最短25天，乙方应在还款期限内偿还白金卡账户内所有欠款，超出还款期限则按甲方相关规定支付滞纳金。白金卡透支按月计收复利，日利率万分之五，如有变动按中国人民银行有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等；白金卡个收费标准参见申请表载明的收费表。无论是否激活卡片，乙方都应当交纳年费，乙方应当按照宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《收费项目及标准》）；甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《收费项目及标准》及宁夏银行信用卡章程进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方；白金卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准；乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，还款以甲方记账日为准；还款时，按照上期、本期、当天的次序处理，还款顺序为利息、费用、透支取现款、透支消费款；乙方所持白金卡的当期最低还款额为下述金额的总和：当期允许额度内消费金额的10%、全部预借现金和超额度消费、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金；本合约未尽事宜依据《宁夏银行信用卡章程》、甲方相关业务规定及行业惯例办理；本合约经乙方在申请表签字后自甲方批准申请之日起生效，至甲方正式核销乙方账户的次日终止。领用合约后附《如意白金卡收费项目及标准》，规定：年费：主卡580元/卡，附卡300元/卡，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利；滞纳金每月最低还款额未还部分的3%，最低1元。2016年11月15日，宁夏银行发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求，我行信用卡有关规则自2017年1月1日起调整如下：一、利率标准：1.我行如意精英白金卡、如意尊尚白金卡、如意公务卡、如意园丁卡透支利率下调为万分之三点五，其它卡种为万分之五；2.信用卡溢缴款不计息。二、免息还款期和最低还款额：1.免息还款期最长为56天；2.最低还款额为：消费金额10%+预借现金100%+未结清分期交易单期100%+前期所有最低还款额未还部分100%+超过账户信用额度消费款100%+费用和利息100%。三、违约金和服务费用1.违约金：取消我行信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计收复利。经法庭询问，原告称经被告李国庆申请，该信用卡于2017年7月15日停止计收利息及违约金，截止当日，被告李国庆尚欠信用卡透支本金397412.21元、利息363327.94元、费用1614777.78元。原告称其主张的费用即为违约金，按照最低还款额未还部分的5%计收。现因被告未能按约偿还信用卡透支款项，故原告诉至本院，请求依法判如所请。另，原告提交《如意白金卡担保承诺函》复印件一份，载明：“宁夏银行：我公司郑重承诺：同意为＿＿在贵行办理的如意白金卡提供连带责任保证担保，担保金额50万元，担保期限＿＿年（自＿年＿月＿日至＿年＿月＿日）若＿＿不能按期归还如意白金卡透支本息及费用，由我公司承担连带还款责任，并授权你行从我公司在宁夏银行开立的任何账户中直接扣收，担保人：宁夏恒古煤化有限公司，法定代表人：李国庆，＿年＿月＿日”。原告称该函于被告李国庆申请信用卡当日出具。另经法庭询问，原告称该卡的账单日为每月15日，还款日为次月9日，被告李国庆最后一次还款日期为2014年5月24日。本院认为，被告李国庆向原告申领信用卡并使用消费的事实，有原告提交的《信用卡申请表》、《宁夏银行如意白金卡领用合约》、《交易明细》、《客户信息查询报表》等证据及原告当庭陈述在案为凭，本院予以确认。原告按约向被告李国庆发放了信用卡，其使用信用卡后，应当按照《领用合约》的约定归还透支款项。被告未按约履行还款义务，应承担相应的违约责任。截止2017年7月15日，被告李国庆尚欠信用卡透支本金397412.21元、利息363327.94元，其应予偿还。本案中，原告主张的利息、违约金总计已超出年利率24%，综合考虑合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等因素，根据公平原则及诚实信用原则并结合原告提交的《交易明细》，本院酌定支持违约金67000元。原告自认已于2017年7月15日停止对该卡计收利息及违约金，对此，经双方协商一致，合同实际已经发生变更，原告主张自当日起继续计收违约金及利息无事实和法律依据，本院不予支持。原告依据《担保承诺函》主张被告宁夏恒古煤化有限公司对上述债务承担连带责任保证，但其出示的复印件不符合证据规定，且无法明确担保债务、担保期限，另根据信用卡的还款日期，至账单日相关债务即届清偿期，被告李国庆于2014年5月24日最后一次还款，据此即使担保成立，担保期间已过，被告宁夏恒古煤化有限公司的担保责任已经免除，故原告的该项主张缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李国庆于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司丽景支行信用卡透支本金397412.21元、利息363327.94元、违约金67000元；二、驳回原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25804元，由原告宁夏银行股份有限公司丽景支行负担16813元，由被告李国庆负担8991元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张 丽 二〇二〇年九月二日法官助理 王锡龙书记员 李 然附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十一条对书证、物证、视听资料进行质证时，当事人应当出示证据的原件或者原物。但有下列情形之一的除外：（一）出示原件或者原物确有困难并经人民法院准许出示复制件或者复制品的；（二）原件或者原物已不存在，但有证据证明复制件、复制品与原件或者原物一致的。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。