四川省武胜县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1622民初1590号 原告：中国工商银行股份有限公司武胜支行，住所地四川省武胜县沿口镇兴武大道************，统一社会信用代码915116229100148236。 负责人：李宏伟，行长。 委托诉讼代理人：杜珂飏，四川信和信律师事务所律师。 被告：唐泽，男，1972年10月19日出生，汉族，住四川省武胜县。 被告：郑红梅，女，1975年10月20日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 原告中国工商银行股份有限公司武胜支行（以下简称工行武胜支行）与被告郑红梅、唐泽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月3日公开开庭审理了本案。原告工行武胜支行的委托诉讼代理人杜珂飏和被告唐泽到庭参加了诉讼，被告郑红梅经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行武胜支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑红梅、唐泽归还借款本金110038.53元及截止2018年10月6日的利息12581.07元、罚息18871.61元、复息2157.65元，2018年10月7日以后的利息按月利率4.9%计算；2、判决确认原告工行武胜支行与被告郑红梅、唐泽签订的《个人借款／担保合同》中抵押担保合法有效，原告工行武胜支行对被告郑红梅、唐泽提供的抵押物享有优先受偿权；3、判决被告郑红梅、唐泽承担原告工行武胜支行实现债权的费用。诉讼过程中，原告工行武胜支行变更第1项诉讼请求为：要求被告郑红梅、唐泽归还截止2020年11月21日所欠的借款本金105782.46元及利息、罚息、复息30747.67元，2020年11月22日以后的利息按合同约定计算，利随本清。同时放弃第3项诉讼请求。事实和理由：被告郑红梅与被告唐泽系夫妻关系。2011年7月，被告郑红梅、唐泽因按揭购买住房在原告工行武胜支行处贷款19万元，并提供其所有的位于武胜县××镇××路香江豪庭的住房一套作借款抵押担保。2011年7月，原告工行武胜支行与被告郑红梅、唐泽签订《个人购房借款／担保合同》后支付了该笔贷款。2015年11月，原告工行武胜支行与被告郑红梅、唐泽对抵押的房屋办理了抵押登记。此后，被告郑红梅、唐泽最后一次还款时间为2018年11月6日。截止2020年11月21日下欠借款本金105782.46元，利息、罚息、复息共计30747.67元。按照合同约定，被告郑红梅、唐泽的行为已经构成违约，未偿还的贷款立即到期，被告郑红梅、唐泽应向原告工行武胜支行支付剩余的借款本金及利息、罚息、复息。同时，原告工行武胜支行对抵押物的折价和拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 被告唐泽辩称，2011年7月，被告唐泽在原告工行武胜支行处按揭贷款19万元属实。2012年，因为生意经营失败，没有按合同约定归还按揭贷款。现被告唐泽的工作稳定，争取在三年内归还完毕该笔贷款。 被告郑红梅未作答辩。 本案原告工行武胜支行围绕诉讼请求依法提交了结婚证复印件、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房屋所有权证、抵押物他项权证、还款明细，被告唐泽对上述证据均无异议，被告郑红梅经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。原告工行武胜支行提交的证据客观、真实，与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告郑红梅、唐泽系夫妻关系。2011年，被告郑红梅、唐泽因购买位于武胜县××镇××路香江豪庭的房屋向原告工行武胜支行申请按揭贷款19万元。2011年7月6日，被告唐泽与原告工行武胜支行签订《个人购房借款／担保合同》一份。被告郑红梅为共同借款人，案外人武胜县永泰房地产开发有限公司为合同中的保证人。合同有关内容为：“贷款金额19万元；贷款用于购买位于武胜县××镇××路××幢的房屋；贷款期限10年；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；贷款一次性划入武胜县永泰房地产开发有限公司在中国工商银行的银行账户上；按月等额本金偿还贷款本息；借款人未按合同约定的日期偿还借款，贷款人有权按照罚息利率计收利息，不能按时支付利息按罚息利率计算复利，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物即位于武胜县××镇××路××栋××楼××号的住房；阶段性连带责任保证：保证人对该等条件同时满足之后到期的借款人的债务免除保证责任：正式抵押登记手续已办理完毕；贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书”。2011年7月6日，原告工行武胜支行按约定将贷款19万元转入武胜县永泰房地产开发有限公司的工行账户上。2015年11月30日，原被告就合同约定的抵押物（房屋所有权证：武房权证武胜县字第2××2号）在武胜县房产信息中心办理了抵押登记，他项权利证书号为：武房他证武胜县字第20151120024**（在原告工行武胜支行处）。嗣后，被告郑红梅、唐泽归还贷款至2018年11月6日，截止2020年11月21日，下欠借款本金105782.46元，利息、罚息、复息共计30747.67元。 本院认为，原告工行武胜支行与被告郑红梅、唐泽之间签订的《个人购房借款/担保合同》内容合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。同时，被告郑红梅、唐泽自2018年11月6日后未再按约定归还借款及利息，已构成违约，原告工行武胜支行现要求被告郑红梅、唐泽归还下欠的全部借款本息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告郑红梅、唐泽现欠原告工行武胜支行借款本金105782.46元，被告郑红梅、唐泽应当承担偿还责任。案外人武胜县永泰房地产开发有限公司的连带保证责任按合同约定现已免除。另外，合同约定了利息、罚息及复利的计算标准，该约定不违反法律规定，被告郑红梅、唐泽应按合同约定支付。原告工行武胜支行与抵押人签订的抵押合同内容合法，为有效合同，双方依法办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，原告工行武胜支行要求对抵押人提供的担保财产行使优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郑红梅、唐泽共同归还原告中国工商银行股份有限公司武胜支行借款本金105782.46元及利息、罚息、复息（利息、罚息、复息从2020年11月22日起按合同约定的标准计算，利随本清）； 二、被告郑红梅、唐泽共同归还所欠原告中国工商银行股份有限公司武胜支行借款本金19万元至2020年11月21日止的利息、罚息、复息30747.67元； 三、原告中国工商银行股份有限公司武胜支行对被告郑红梅、唐泽提供的抵押房产（房屋所有权证：武房权证武胜县字第2××2号）享有优先受偿权； 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费2500元，由被告郑红梅、唐泽共同负担（原告中国工商银行股份有限公司武胜支行已垫支，被告郑红梅、唐泽履行义务时一并给付给原告中国工商银行股份有限公司武胜支行）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期 履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对 相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等 措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  毛光明 人民陪审员  段 毅 人民陪审员  王 军 二〇二〇年十二月三日 书 记 员  李哲林