广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初2022号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*************，统一社会信用代码914************。主要负责人：孙炳章，行长。委托诉讼代理人：李超，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗红，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：杨树贵，男，1980年4月23日出生，汉族，身份证住址广东省台山市***********，公民身份号码440************。联系地址：广东省江门市江海区************。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告杨树贵金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告杨树贵拖欠贷款款项，请求判令：1、被告杨树贵向原告平安银行中山分行偿还剩余贷款本金72271.1元；2、被告杨树贵支付拖欠利息3978.91元、本金罚息656.97元、利息复利186.07元（截至2019年12月3日止），并支付自2019年12月4日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余本金72271.1元为基数按合同约定的贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息3978.91元为基数按合同约定的贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总金额为人民币77093.05元（截至2019年12月3日止)；3、被告杨树贵支付原告因实现债权所产生的律师费2300元。4、如被告杨树贵不履行上述给付义务，原告有权就其所有的牌号为粤J*****，发动机号为的传祺牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债务安数额部分由被告杨树贵继续清偿。被告杨树贵经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：杨树贵。签约情况：2018年12月24日，双方采用电子签名方式签订《个人担保贷款合同》【合同编号：平银江门个担贷字第BC201**********号】。贷款金额：780000元。借款期限：36个月，从2018年12月29日起至2021年12月29日止。贷款用途：自用购车。约定还款方式：按月等额还款。每月29日为还款日。贷款执行利率：按人民银行同期贷款基准利率上浮89.4737%利率调整方式为按月浮动。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可转换为固定利率。庭审中，原告平安银行中山分行主张原合同约定的利率定价方式转换为固定利率，年利率9%。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。复利计收标准：对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务，构成违约；贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费等。贷款发放情况：2018年12月29日，平安银行中山分行向杨树贵发放贷款78000元。抵押担保情况：杨树贵以其名下的传祺牌小型轿车（车牌号：粤J*****）作为案涉债务的抵押物。抵押担保范围包括合同项下债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用。该车辆已于2019年3月22日办理抵押登记手续（机动车登记证书编号：）。实现债权的费用：平安银行中山分行委托北京德和衡（重庆）律师事务所律师为本案诉讼代理人，支出了律师费2300元，对此平安银行中山分行提供了相应票面金额的律师费发票。欠款情况：杨树贵从2019年4月29日开始逾期还款，截至2019年12月3日尚欠贷款本金72271.1元、利息3978.91元、罚息656.97元、复利186.07元。另查，对于杨树贵与平安银行中山分行签订《个人担保贷款合同》的数字签名有效性，平安银行中山分行委托中金金融认证中心有限公司进行了验证。中金金融认证中心有限公司于2020年1月9日出具《数字签名验证报告》，验证该合同的电子签章数字证书用户为杨树贵。本院认为，杨树贵向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，杨树贵还应向平安银行中山分行结清利息、罚息、复利。关于杨树贵的欠款数额，有平安银行中山分行的贷款罚息表等予以证实，且杨树贵没有证据予以推翻，本院予以确认。参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过年利率24%。杨树贵提供抵押的车辆已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。当杨树贵不履行上述债务时，平安银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。关于平安银行中山分行主张的律师费2300元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有平安银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票予以证实，故本院予以支持。杨树贵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告杨树贵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金72271.1元及利息、罚息、复利【暂计至2019年12月3日利息3978.91元、罚息656.97元、复利186.07元；从2019年12月4日起至本判决发生法律效力之日止，对未到期本金按年利率9%计收利息，对逾期本金按罚息利率即年利率9%水平上加收50%计收罚息，对应付未付利息按罚息利率计收复利；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计收。但平安银行股份有限公司中山分行计收的上述利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】；二、被告杨树贵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费2300元；三、原告平安银行股份有限公司中山分行对被告杨树贵提供的抵押车辆传祺牌小型轿车（车牌号：粤J*****，发动机号：，机动车登记证书编号：）以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1784.83元，诉讼保全费814元，合计2598.83元（该款原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告杨树贵负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  吴文雄人民陪审员  于梅平二〇二〇年六月二十八日书 记 员  钟婉莹冼日飞