河南省武陟县人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0823民初2394号原告:东风汽车财务有限公司,住所地:湖北省武汉市经济技术开发区东风大道**,统一社会信用代码:91420000178766767H。法定代表人:乔阳,董事长。委托诉讼代理人:宁振纳,河南先一律师事务所律师。委托诉讼代理人:张凯丽,河南先一律师事务所律师。被告:郭有胜,男,1968年6月15日出生,汉族,住河南省武陟县。被告:秦小刁,女,汉族,1967年1月30日出生,汉族,住河南省武陟县。被告:王小军,男,1977年8月9日出生,汉族,住河南省武陟县。被告:温县瑞通汽车运输有限公司,,住所地:河南省温县子夏大街北段东侧河务局北路口向东300米路北),统一社会信用代码:91410825775149740E。法定代表人:郑东风,经理。委托诉讼代理人:王红建,河南新潮律师事务所律师。原告东风汽车财务有限公司(以下简称东风公司)与被告郭有胜、秦小刁、王小军、温县瑞通汽车运输有限公司(以下简称瑞通公司)借款合同纠纷一案,本院于2020年6月29日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告东风公司的委托诉讼代理人宁振纳、张凯丽及被告郭有胜秦小刁、王小军、瑞通公司的委托诉讼代理人王红建到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东风公司向本院提出诉讼请求:1、判令解除原、被告之间所签《汽车贷款合同》。2、判令被告郭有胜一次性还清所有未结贷款本息共计￥3059668元(其中截至起诉日已拖欠款项￥138750元,逾期罚息￥5341.88元,未到期贷款本息￥161875元),并自2020年6月19日起以300625元为基数按合同约定计算罚息直至原告回收所有贷款本息,被告瑞通公司、秦小刁、王小军承担连带清偿责任。3、请求依法对牌号为豫H11**、豫豫Ｈ×××**豫豫Ｍ×××**豫豫H18**押车辆行使抵押权,并由原告就处置所得在前列第2项诉讼请求的债权额度范围内优先受偿。4、判令本案诉讼费用、保全费用、诉讼保全保险费用由以上被告共同承担。5判令以上被告共同承担律师费8325元、上门催收费1200元事实和理由:原告与被告郭有胜于2019年1月4日签订《汽车贷款合同》(合同编号:DSD03730218059830),被告郭有胜向原告借款人民币55500元用于购买东风商用车2合,《汽车贷款合同》对贷款期限、利率、还款时间以及方式都进行明确具体约定,被告温县瑞通汽车运输有限公司、秦小刁、王小军自愿为被告前述借款提供连带责任保证(详见合同文本约定),同时为确保按时还款,被告郭有胜以贷款所购车辆向原告进行抵押担保,并依法办理了车辆抵押登记合同签订后,原告依合同约定及时发放了贷款,但被告郭有胜却未能严格按照合同约定按时足额履行还款义务,其行为已构成违约,严重侵害原告合法权益,而被告瑞通公司、秦小刁、王小军作为连带责任保证人也未能按合同约定主动履行担保责任,因此原告为确保自身贷款安全回收,诉至法院,望判如所请。郭有胜辩称,车没有还完钱是事实,想尽一切办法和原告协商,有钱还钱,没钱卖车,尽快还钱。秦小刁答辩意见同郭有胜一致。王小军无异议。瑞通公司辩称,1、原告提供的主合同即贷款合同为格式条款且明显违背法律强制性规定,因此贷款合同即主合同存在无效的情形,进而根据担保法以及最高院于1994年4月15日发出的关于审理经济合同纠纷案件有关保证的若干问题等规定,主合同存在无效的情况,担保合同自然无效;2、原告的诉求并没有充分确凿的证据加以支持且所谓的罚息结合利息已经远远超出了法律规定的标准,因此请求法院对该所谓的罚息及利息予以合法调整;3、答辩人在原告提供的书面证据担保抵押区域的加章存在明显瑕疵,因为该章并非是经济往来财务专用章,该章的作用主要是办理过户车辆年审以及交通罚款的专用章,因此该章在抵押担保区域加盖的行为属于未经公司法人讨论通过,属于公司内部职能部门的加章行为,因此该保证合同应当属于无效;4、如果被告郭有胜的借款合同非是其本人签字,那么借款合同就属于未生效或无效合同,进而保证合同也应当无效,综上请求法院驳回原告对答辩人的诉讼请求。根据当事人的诉辩意见,本院确定案件的争议焦点是:原告东风公司与被告郭有胜之间是否存在客观真实的借贷关系,涉案借贷的金额是多少,借贷合同是否存在无效情形,被告郭有胜欠付的借款数额如何确定,原告主张的涉案利息及罚息标准是否超出了法律规定的最高限额,应否予以调整,被告瑞通公司与原告之间的保证合同是否系无效合同,其应否承担涉案的保证责任。根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:2019年1月4日,东风公司(贷款人)与郭有胜(借款人)、秦小刁、王小军、瑞通公司、新乡市元通汽车销售服务有限公司(保证人)签订《汽车贷款合同》,郭有胜、秦小刁、王小军在该合同上签字并捺指印,东风公司、瑞通公司、新乡市元通汽车销售服务有限公司在该合同上加盖公司印章及法定代表人印章。合同约定:1、郭有胜向东风公司借款555000元用于购买车辆共计2合(车辆识别码为LA99FRZ30JOSYF059、LA99FRZ37JOSYF060；LGAG4DY33J8038962、LGAG4DY3538038963贷款以借款人购车款名义一次性支付至经销商银行账户内,车辆销售价格为794000元,贷款期数为24期(个月),贷款月利率为0.5%,还款方式为等额本息,利息合计38958.48元由车辆厂商承担,每月还款额为23125元。2、贷款逾期的,自当月11日起,对借款人已逾期款项按日计收罚息,罚息利率标准为本合同约定利率的150%。3、借款人未按本合同约定及时足额还款,贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清本合同约定的所有未结款项及单方解除合同。贷款人依据本条约定要求借款人保证人一次性提前还清全部贷款的,自贷款人的相应书面通知按本合同第二十条约定的方式向借款人、保证人送达之日起或人民法院裁判文书确定的日期起,本合同项下所有未结贷款本金(包括已到期的贷款本金和未到期的贷款本金但被贷款人通知宣告或人民法院裁判宣告提前到期的贷款本金)全部视为借款人对贷款人的逾期款项,贷款人可按本合同第九条约定的逾期罚息利率计收罚息直至本合同项下贷款本息全部结清。4、秦小刁、王小军、瑞通公司、新乡市元通汽车销售服务有限公司为郭有胜本合同项下的全部债务向东风公司提供连带责任保证,保证范围为未结的贷款本金利息(含罚息)、借款人违约的情况下贷款人实现债权的合理费用(包括诉讼费用、律师费等)以及本合同第十八条约定的由借款人承担的费用,保证期间为贷款期限届满之日起两年。保证人承诺在借款人未按本合同约定履行还款义务时其将按贷款人要求随时履行还款义务,同时放弃要求贷款人优先行使抵押权的抗辩权,即不论贷款人是否对物行使抵押权,保证人都将无条件随时履行还款责任。保证人承诺不因贷款人依据本合同相关约定调整对借款人的权利义务而主张保证条款无效,本合同部分条款无效或变更不影响保证条款的效力。当日,新乡市元通汽车销售服务有限公司(甲方)与郭有胜(乙方)签订《汽车消费信贷购车合同》,约定乙方向甲方购买4合车辆,总价款为794000元,乙方应按照甲方要求支付首付款,剩余车款由乙方向东风公司借款支付。另约定,在乙方结清购车贷款本息及本合同项下其他应由乙方支付的所有费用之前,乙方同意将所购车辆落户在甲方或甲方指定的物流公司及其他挂靠单位,具体挂靠事宜另行约定。当日,瑞通公司(抵押人)与东风公司(抵押权人)签订《机动车辆抵押合同》,约定瑞通公司自愿以其名下车辆为郭有胜上述债务进行抵押担保,抵押担保的范围包括贷款本金、利息(包括正常利息和逾期罚息)、贷款人垫付的保险费及垫款利息、贷款人实现债权和抵押权所发生的所有的合理费用(包括抵押物评估、拍卖费用、诉讼费用、律师代理费、公证费用、执行费用等)以及其他因借款人违约而给贷款人所造成的费用损失。另约定,抵押车辆共计4辆,包括豫H豫H11**Ｈ×豫Ｈ×××**×豫Ｈ×××**1豫H18**div>2019年1月9日,东风公司依约发放了贷款,将55500元通过转账一次性支付给新乡市元通汽车销售服务有限公司。上述车辆登记在瑞通公司名下,并于2019年1月31日办理了抵押登记(抵押权人为东风公司)。截至2020年6月18日,郭有胜偿还东风公司贷款共计254375元(分别于2019年2月10日、2019年3月10日、2019年4月10日、2019年5月10日、2019年6月12日2019年7月16日、2019年8月24日、2019年10月20日2019年12月11日、2020年1月10日、2020年6月10日、偿还23125元,共计11笔),已到期贷款138750元,逾期罚息5341.88元,未到期贷款161875元。在本案诉讼过程中,原告支出律师费8325元、保全费2050元,诉讼保全保险费用1529.83元。另查明,东风公司于2007年5月31日取得金融许可证,可以经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规、和其他规定批准的业务,经营范围以批准文件所列的为准。以上事实有原告提供的汽车贷款合同、汽车消费信贷购车合同、转账凭证、还款明细、机动车抵押合同、诉讼保全保险费用发票、委托代理合同、律师费用发票、律师函和当事人当庭陈述等证据在案佐证。被告瑞通公司对原告提交的催收照片的证明指向有异议,该照片不能证明原告为此支出了催收费用1200元,本院不予采信。原告对被告瑞通公司提交的菅业执照、机动车牌证申请表、牌照委托书、年度审验表、安全责任书、车辆注销明细有异议,该证据系复印件,且不能证明瑞通公司未经法人同意为郭有胜提供担保,本院不予采信。本院认为,一、关于案涉合同效力。案涉《汽车贷款合同》、《机动车辆抵押合同》均系各方当事人真实意思表示,其内容不违反法律、行政法规的强制性规定,合法、有效，被告郭有胜对原告起诉的事实予以认可,故本院对原告主张被告郭有胜偿还欠款305966.88元予以确认。被告秦小刁王小军对原告起诉的事实均无异议,在担保期间内,应承担担保责任。瑞通公司系自然人独资有限责任公司,《汽车贷款合同》、《机动车辆抵押合同》均加盖公司印章及法定代表人印章,且已办理了抵押登记,其在庭审中关于法定代表人印章持有的陈述前后不符,故其抗辩保证合同因未经法人同意而无效,本院不予采纳。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定,被担保的债权既有物的担保又有人的担保的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权。本案中,《汽车贷款合同》约定保证人承诺在借款人未按本合同约定履行还款义务时放弃要求贷款人优先行使抵押权的抗辩权,系各方当事人的真实意思表示,未违反相关法律规定,故瑞通公司据此主张贷款合同及担保合同无效,本院不予采纳。瑞通公司在担保期间内应承担连带担保责任。二、关于合同解除及责任承担按照《汽车贷款合同》的约定,借款人未按本合同约定及时足额还款,贷款人有权单方解除合同并要求借款人和保证人一次性提前还清本合同约定的所有未结款项。上述合同签订后,东风公司依约发放了贷款,郭有胜却未依约偿还贷款,构成违约,故东风公司主张解除《汽车贷款合同》并要求郭有胜一次性还清所有未结款项,本院予以支持。关于借款本金及逾期利息。截至2020年6月18日,郭有胜尚欠已到期贷款138750元、逾期罚息5341.88元、未到期贷款161875元。关于逾期罚息,《汽车贷款合同》约定的月利率为0.55%,罚息利率标准为本合同约定利率的150%即年利率9.9%,未违反相关法律规定,本院予以认可。《汽车贷款合同》约定,利息合计38958.48元,由车辆厂商承担,且利息及罚息之和未违反相关法律规定,故瑞通公司辩称利息及罚息之和超过法律规定的标准,依据不足,本院不予采纳。因此,原告主张郭有胜归还借款本金300625元、截至2020年6月18日的罚息5341.88元及以借款本金30062元为基数从2020年6月19日起按照双方签订《汽车贷款同》约定的罚息标准计算至实际清偿完毕之日止的罚息,本院予以支持。关于催收费用,东风公司提交的照片不足以证明其支出上门催收费1200元,故其主张郭有胜承担该笔费用,本院不予支持。关于律师费,本案诉讼源于郭有胜逾期还款的违约行为,《汽车贷款合同》约定了实现债权的合理费用(诉讼费用、律师费)应由借款人、保证人承担,律师费数额有相关票据证实且没有超出行业标准,故律师费8325元属于合同约定的损失,应由郭有胜承担。关于诉讼保全保险费用,因申请法院采取保全措施提供担保的方式有多种,以投保诉讼财产保全责任保险的方式提供担保并非唯一方式,诉讼保全保险费用不属于实现债权的必需费用,故东风公司主张的诉讼保全保险费用1529.83元,本院不予支持。秦小刁、王小军、瑞通公司作为保证人也未承担清偿义务,故应对上述债务承担连带清偿责任,承担保证责任后,有权向借款人追偿。东风公司与瑞通公司签订《机动车辆抵押合同》,约定以豫H**豫H1***1606、豫Ｈ×**豫Ｈ×××**A豫H18**有胜上述债务进行抵押担保,并办理了抵押登记,故东风公司对上述抵押的车辆享有抵押杈,并有权以抵押物拍卖变卖、折价所得在郭有胜的上述债务范围内优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条,《中华人民共和国担保法》第十八条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第百九十五条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第款规定,判决如下：一、被告郭有胜应于本判决生效后十日内偿还原告东风汽车财务有限公司借款本金300625元、截至2020年6月18日的罚息5341.8元及以借款本金300625元为基数从2020年6月19日起按照双方签订的《汽车贷款合同》约定的罚息标准计算至实际清偿完毕之日止的罚息;二、被告郭有胜应于本判决生效后十日内支付原告东风汽车财务有限公司律师费8325元;三、原告东风汽车财务有限公司有权以豫H1**豫H1**××豫Ｈ×××**×豫Ｈ×××**挂豫H18**卖、折价所得在上述债务范围内优先受偿。四、被告秦小刁、王小军、温县瑞通汽车运输有限公司对上述第一项、第二项义务承担连带还款责任,承担保证责任后,有权向借款人追偿;五、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6032元,减半收取计3016元,保全费2050元,合计5066元,由东风汽车财务有限公司负担50元,由郭有胜、秦小刁、王小军、温县瑞通汽车运输有限公司负担5016元。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  王有安二〇二〇年八月十三日书记员  李梦歌