上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初17696号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，营业场所上海市虹口区。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：钱梦蝶，北京盈科(上海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵春红，北京盈科(上海)律师事务所律师。被告：侯改红，女，1984年4月5日出生，汉族，户籍地山西省。被告：韩保圈，男，1984年8月26日出生，汉族，户籍地安徽省。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行(以下简称瑞虹支行)与被告侯改红、韩保圈金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人钱梦蝶律师到庭参加诉讼，被告侯改红、韩保圈经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告归还原告剩余贷款本金336,593.69元;2.判令两被告支付拖欠利息24,078.62元、本金罚息3,065.37元、利息复利1,079.83元(截至2020年7月9日止,实际截至开庭日),并支付自开庭次日起至本息全部清偿之日止，以借款本金加上截至开庭日的利息之和为基数按照合同约定同期执行借款利率上浮50%计付逾期利息;3.判令两被告支付原告为实现债权所支出的律师费3,000元；4.判令如两被告不履行上述第一、二、三项金钱给付义务，原告有权就被告侯改红所有的牌号为沪BXXX**，发动机号为XXXXXXXX的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由两被告继续清偿。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为要求判令被告支付利息32,498.76元、本金罚息7,010.25元、利息复利2,277.30元(截至2020年9月15日)，并支付自2020年9月16日起至本息全部清偿之日止，以借款本息369,092.45元为基数按照年利率24%计付的逾期利息。事实与理由：2018年11月24日，两被告递交平安银行《个人汽车消费贷款申请表》，同日，平安银行股份有限公司上海延东支行(以下简称延东支行)与两被告签订《个人担保贷款合同》，约定借款人/共同借款人为侯改红、韩保圈，贷款人为延东支行，抵押人为侯改红，借款金额为50万元，借款用途为经营性；借款期限为36个月；利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按期等额还款，还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；出现借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务等情况之一的视为已发生违约事件，贷款人有权采取主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；借款人确认其有效的送达地址为上海市市辖区宝山区恒高路XXX弄XXX号402，该地址使用范围包括就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序，因当事人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；侯改红以其所有的奔驰E300L2.0L豪华型轿车作为抵押物，抵押物认定价值54万元，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；出现借款人没有按期偿还贷款的本金或利息，贷款人有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿并要求支付贷款人支付催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。同日，延东支行按约向被告侯改红发放了贷款。2018年11月29日，延东支行与被告侯改红至车辆管理部门办理了牌号为沪BXXX**、发动机号为XXXXXXXX梅赛德斯-奔驰牌小型轿车的抵押登记。2019年3月1日，延东支行更名为瑞虹支行。借款期内，两被告未按时履行还款义务，原告经催讨未果，遂诉至法院。原告为支持其诉讼请求和事实主张提供了两被告个人汽车贷款申请表、《个人担保贷款合同》、平安银行个人账户交易明细、更名批复、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、贷款视频等证据以及原告陈述为证，本院予以确认。被告侯改红、韩保圈未作答辩。鉴于被告未到庭参加诉讼，本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述事实属实。另查明：2020年2月14日，平安银行股份有限公司汽车消费金融中心(甲方)与北京盈科(沈阳)律师事务所(乙方)签订委托合同一份，约定甲方委托乙方代理问题资产诉讼、执行事宜等，诉讼代理律师费上海为每件3,000元，补充协议中载明甲方分支机构中包括原告、乙方律所名单中包括北京盈科(上海)律师事务所。北京盈科(沈阳)律师事务所已就本案所涉代理诉讼出具请款明细表并开具发票。又查明，在《个人担保贷款合同》上的“侯改红、韩保圈”签名系电子签名。中金金融认证中心有限公司于2020年7月21日出具《数字签名验证报告》，报告记载：“二、……验证此份pdf电子签章文档中，数字证书身份信息如下：……第2份数字证书的身份信息如下：用户名称：侯改红；证件类型：居民身份证；证件号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该数字证书根据平安银行股份有限公司瑞虹支行于2018年11月24日12：52：49提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA。第3份数字证书的身份信息如下：用户名称：韩保圈；证件类型：居民身份证；证件号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该数字证书根据平安银行股份有限公司瑞虹支行于2018年11月24日12：52：50提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA。……验证该pdf文档电子签章中，签名时间信息为：第1次签名时间信息如下：签名时间戳2018-11-2412：26：50；第2次签名时间信息如下：签名时间戳2018-11-2412：26：50；第3次签名时间信息如下：签名时间戳2018-11-2412：26：55……验证该pdf文档在电子签名后未被修改，文件本身信息为附录一的内容。”附录一中所列电子签章的原始文档名称BCXXXXXXXXXXXXXXXX＿1与案涉《个人担保贷款合同》编号一致。审理中，因原告申请，本院依法裁定冻结两被告银行存款367,817.51元，或查封、扣押其相等价值的财产。本院认为，在《个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》中“侯改红、韩保圈”的签名均为电子签名形式，因两被告未到庭，无法当庭确认上述电子签名的真实性，但中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认身份证号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的“侯改红”、身份证号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的“韩保圈”进行了电子签名，并验证案涉《个人担保贷款合同》在电子签名后未被修改；结合原告提供侯改红、韩保圈为签署贷款合同所录制的现场视频，本院认为《个人担保贷款合同》上的“侯改红、韩保圈”签章能认定系两被告本人所为。原告与两被告签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，依法具有法律约束力。合同签订后，原告依约发放借款，但两被告借款后未能按约履行还款义务显属违约，原告要求两被告归还原告借款本金余额336,593.69元并支付相应的借款利息、逾期利息，理由正当，本院应予支持。原告以开庭日为主张合同提前到期日，系对自身权利的让渡，关于逾期利息，现原告主张降低标准按照年利率24%计算，于法不悖，本院予以支持。本案合同中约定，如被告违约，原告有权要求其偿还债务并承担原告为实现债权和担保权益而实际发生的费用，其中包含律师费，现因被告的违约行为引起诉讼，其应当赔偿原告为追讨债权而支付的律师代理费损失3,000元。被告侯改红对借款提供了抵押担保，原告要求被告侯改红以抵押财产拍卖或者变卖所得价款优先受偿，符合合同约定，本院予以支持。本院向《个人担保贷款合同》载明的联系地址向两被告邮寄诉状副本、传票等诉讼材料，邮件退回之日即视为送达之日。两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩的权利，本院依法缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告侯改红、韩保圈于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金336,593.69元；二、被告侯改红、韩保圈于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2020年9月15日的利息32,498.76元、本金罚息7,010.25元、利息复利2,277.30元,并支付原告自2020年9月16日起至本息全部清偿之日止，以借款本息369,092.45元为基数按照年利率24%计付的逾期利息；三、被告侯改红、韩保圈于本判决生效之日起十日内支付原告律师费损失3,000元；四、如被告侯改红、韩保圈不能按照上述第一、二、三项付款义务履行，原告可以与被告侯改红协议以牌号为沪BXXX**，发动机号为XXXXXXXX的梅赛德斯奔驰牌小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归车辆权利人所有，不足部分由两被告继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7,020.70元，减半收取3,510.35元，财产保全申请费2,359.08元，均由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  张 玥二〇二〇年十一月二日法官助理  徐 贇书 记 员  戴佳妮附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。