福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初1229号 原告：龙岩市永定区农村信用合作联社，住所地福建省龙岩市永定区，统一社会信用代码91350XXXX126G。 法定代表人：卢志强，理事长。 委托诉讼代理人:罗友仁，男。 被告：马煜标，男，1978年8月13日生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：李海莲，女，1979年4月28日生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：马宏兴，男，1980年8月2日生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：赖厚仁，男，1984年2月27日生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：王国华，男，1974年4月4日生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 原告龙岩市永定区农村信用合作联社与被告马煜标、李海莲、马宏兴、赖厚仁、王国华信用卡纠纷一案，本院于2020年6月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩市永定区农村信用合作联社于2020年6月28日申请撤回对王国华的起诉。原告龙岩市永定区农村信用合作联社的委托诉讼代理人罗友仁及被告马宏兴、赖厚仁到庭参加诉讼，被告马煜标、李海莲经本院合法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩市永定区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、马煜标归还龙岩市永定区农村信用合作联社普惠金融卡所透支本金70413.8元和截止至2020年5月10日止利息12183.86元及违约金3475.46元，并支付从2020年5月11日起至普惠金融卡透支本金还清之日止按《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金；2、判令马宏兴、赖厚仁、王国华对马煜标所结欠透支本金和全部利息承担连带清偿责任。在诉讼过程中，龙岩市永定区农村信用合作联社变更诉讼请求：1、马煜标、李海莲共同归还龙岩市永定区农村信用合作联社普惠金融卡所透支本金40609.36元和截止至2020年5月10日止利息12183.86元及违约金3475.46元，并支付从2020年5月11日起至普惠金融卡透支本金还清之日止按《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金；2、判令马宏兴、赖厚仁对上述款项所结欠透支本金和全部利息承担连带清偿责任。事实和理由：2015年6月10日马煜标向龙岩市永定区农村信用合作联社申请普惠金融卡200000元，审批授信额度100000元，期限三年，由马宏兴、赖厚仁、王国华、王新年作连带责任担保。马煜标于2015年6月24日领取普惠金融卡并透支本金99863.81元，从2019年6月11日起逾期未归还本息。经原告多次前往催收,保证人王新年于2020年6月8日代偿还29450.01元，保证人马宏兴、赖厚仁、王国华未履行保证义务，至2020年5月10日仍结欠透支本金70413.8元,利息12183.86元及违约金3475.46元，诉讼期间，保证人王国华于2020年6月28日代偿还29804.44元。被告马煜标已违反《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款的约定，已经构成违约，保证人马宏兴、赖厚仁未履行保证责任。现为维护龙岩市永定区农村信用合作联社的合法权益，请求支持诉讼请求。 马煜标、李海莲未作答辩。 马宏兴、赖厚仁辩称，担保是事实。1、马煜标持有的普惠金融卡到期后，马煜标到龙岩市永定区农村信用合作联社仙师信用社办理续贷手续，因担保人不齐全，续贷不成功，仙师信用社工作人员也未及时通知保证人，导致保证人延误了向马煜标收回透支款及利息；2、马煜标透支款未归还，其他保证人也未被起诉，分摊金额也没有经过担保人商量。为此，龙岩市永定区农村信用合作联社应自行承担马煜标透支款的利息及违约金等损失，答辩人只承担透支款本金的归还。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。龙岩市永定区农村信用合作联社向本院提交了以下证据：1、马煜标、李海莲、马宏兴、赖厚仁身份证复印件；2、马煜标与李海莲结婚证复印件；3、福万通普惠金融卡申请表（附领用合约）；4、福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书；5、声明书；6、不可撤销担保函；7、普惠金融卡交易明细查询、账户余额查询（“呆账核销处理”打印）、账户信用历史查询；8、担保人的还款凭证（两张）。以上证据，马煜标、李海莲未到庭质证，也未提交书面质证意见及反驳证据，视为放弃诉讼权利；马宏兴、赖厚仁对证据1、2、3、4、5、6、7号证据质证认为无异议，对证据8号质证认为不清楚；上述证据来源、形式合法，内容真实，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2015年5月9日马煜标向龙岩市永定区农村信用合作联社申请普惠金融卡信用额度人民币200000元，使用期限三年。马煜标按照龙岩市永定区农村信用合作联社提供的申请表填写了申请人的基本信息与申请普惠卡需要的相关资料，马煜标在普惠金融卡申请人声明及签名栏上按照龙岩市永定区农村信用合作联社的要求填写如下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约：“第五条，当事人的权利和义务中，9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，依法有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。”李海莲于2015年6月3日签订共同还款声明书，作为配偶承诺与马煜标共同承担此债务。2015年6月10日，马宏兴、赖厚仁、王国华、王新年向龙岩市永定区农村信用合作联社出具了《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》、《不可撤销担保函》，保证范围为普惠金融卡申领人项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等；保证期间为普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。2015年6月12日，龙岩市永定区农村信用合作联社授信马煜标持有普惠卡额度100000元。马煜标透支普惠卡后从2019年6月11日起没有按照普惠卡的要求及时归还借款，构成违约且产生了违约金。经龙岩市永定区农村信用合作联社催收，马煜标拒不归还本金及利息和违约金，保证人王新年于2020年6月8日代偿还29450.01元，保证人王国华在诉讼期间于2020年6月28日代偿还29804.44元,保证人王新年、王国华已履行保证责任。截至2020年5月10日，马煜标尚欠透支本金40609.36元及相应的利息、违约金和费用。马宏兴、赖厚仁至今亦未履行保证责任。 本院认为，龙岩市永定区农村信用合作联社依据借款人马煜标提供的《普惠卡申请书》，担保人马宏兴、赖厚仁等人提供的《不可撤销担保函》向马煜标发放金额为100000元，期限为三年的普惠金融卡，是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应依约定履行。龙岩市永定区农村信用合作联社已依约向马煜标发放普惠金融卡，马煜标亦正常开通该卡并使用，马煜标未按照普惠金融卡领用合约的约定使用并归还透支额度，经催收后未全额归还本金及支付利息和违约金，其行为已经构成违约。李海莲系马煜标的妻子，其向永龙岩市永定区农村信用合作联社出具《声明书》，表明其对马煜标的案涉借款是知情且同意的，故案涉借款应认定为马煜标与李海莲的夫妻共同债务。龙岩市永定区农村信用合作联社主张马煜标、李海莲共同归还尚欠的透支本金40609.36元，符合法律规定，应予以支持；但龙岩市永定区农村信用合作联社主张马煜标、李海莲支付截至2020年5月10日尚欠的利息12183.86元及违约金3475.46元，并支付从2020年5月11日起至普惠金融卡透支本金还清之日止按《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金，但未提供利息、违约金等的计算方法，该利息、违约金等应从其违约之日即2019年6月11日起至款清之日止以其未还的本金为基数以不超过年利率24%为限计算。马宏兴、赖厚仁自愿为马煜标申请的普惠金融卡贷款提供连带责任保证，龙岩市永定区农村信用合作联社诉请其就上述借款本息承担连带清偿责任，符合法律规定及双方的约定，应予以支持。马宏兴、赖厚仁履行保证责任后，有权向马煜标、李海莲追偿。在本案诉讼期间，王国华履行保证义务，向龙岩市永定区农村信用合作联社归还了应当由其承担的借款份额，龙岩市永定区农村信用合作联社撤回对王国华的起诉，依法应予准许（本院另行制作裁定书）。马宏兴、赖厚仁主张马煜标透支款到期后信用社工作人员未及时通知保证人，及其他保证人分摊金额也没有经过担保人商量，龙岩市永定区农村信用合作联社应自行承担利息及违约金，理由不足，不予采信。马煜标、李海莲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提出答辩，视为自动放弃诉讼权利，本院依法决定缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、马煜标、李海莲于本判决生效之日起十日内归还龙岩市永定区农村信用合作联社普惠卡透支本金40609.36元，及该款从2019年6月11日起至款清之日止以其未还的本金为基数以不超过年利率24%为限计算的利息、违约金； 二、马宏兴、赖厚仁对上述借款本金及利息、违约金承担连带清偿责任。马宏兴、赖厚仁履行相应的保证责任后，有权向马煜标、李海莲追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1206.72元，减半收取603.36元，由马煜标、李海莲、马宏兴、赖厚仁共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 胡  初  文 二〇二〇年六月三十日 书记员 阙庆琳（代） 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 附注：本案引用的主要法律条款及执行申请提示 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。