宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院民事判决书（2020）宁0106民初7395号原告：郝璐，男，1989年3月10日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区 委托诉讼代理人：刘春艳，宁夏合天律师事务所律师。被告：孙洋，男，1991年12月15日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区 （被告未到庭，以上身份信息由原告提供）原告郝璐与被告孙洋民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，原告郝璐于2020年8月5日向本院申请对被告孙洋名下位于宁夏回族自治区银川市金凤区XXXX室房屋的产权产籍【保全财产限定金额211412.2元】予以查封并提供担保，本院依法予以准许。本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郝璐及其委托诉讼代理人刘春艳到庭参加诉讼，被告孙洋经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告郝璐向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金176975.20元；2.判令被告向原告偿还借款利息24437元。利息计算方式：自2019年1月1日至2020年7月28日期间（210天），以176975.20元为基数按年利率24%计算，要求支付至实际还款之日；3.判令被告向原告偿还产生的律师代理费10000元。1-3项：本金、利息、律师费，合计金额为211412.20元；4.诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：原、被告系朋友关系，被告因资金周转需要向原告借款四次，共借款本金合计为162800元，产生的银行利息14175.20元。借款时原告用自己的银行卡刷卡借给被告，故被告自愿向原告承诺借款的本金及银行产生的利息均作为借款本金总计176975.20元，由被告承担。被告在2020年7月25日向原告同时出具一张《借款借据》，经双方协商：“借款的利息，被告自愿从2019.1月起至实际还款之日止，向原告借款本金及借款产生利息均作为借款本金金额总计176975.20元，按年利率24%计算；如任何一方违约，双方应协商解决，协商不成向银川市金凤区人民法院诉讼，出借人为维护权益追偿的一切费用，包括但不限于律师费、诉讼费、保全担保费、保全费、交通费、鉴定费、评估拍卖费等均由败诉方承担”。被告借款后未向原告归还借款本息，经原告多次催要，被告均不予还款，直到诉讼前仍多次找被告催要借款。原告为帮助被告，在银行刷信用卡借款给被告，被告欠款不还的行为导致银行多次向原告催收并欲追究原告的相关刑事、民事责任，严重了损害原告的合法权益，故诉至法院，恳请法院支持原告的诉讼请求。被告孙洋未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：1.原告提交的借款借据、交易明细、个人逾期借款催收函、中信银行信用卡催款通知书，真实有效，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证；2.原告提交的委托代理合同、律师费收费发票，本院对其真实性予以确认。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年7月25日被告孙洋向原告郝璐出具借款借据，载明：孙洋因资金周转需要，向好友郝璐共借款四次，借款时郝璐用自己的银行卡刷卡借给孙洋，故孙洋自愿承诺，借款的本金及银行产生的利息均作为借款本金，由孙洋承担；孙洋共向郝璐四次借款，借到本金162800元，产生的银行利息14175.20元，以上借款本金及产生的银行利息，共计176975.20元；借款分四次，借款时间、金额分别为借款时间2018年12月16日，招商银行本金49000元，产生银行利息3759.20元；借款时间2018年12月16日，中信银行49800元，产生银行利息6984元；借款时间2018年12月17日，工商银行24000元，产生银行利息3432元；孙洋本人拿郝璐中信银行的信用卡刷卡40000元，借款时间是2019年1月左右；借款利息孙杨自愿从2019年1月起至实际还款之日，向郝璐按借款本金及借款产生利息均作为借款本金，金额总计176975.20元，按照年利率24%计算支付至实际还款之日。原告提交其银行账户交易明细，显示：2018年12月16日向被告孙洋转款两次分别为49000元、49800元，2018年12月17日，向原告郝璐本人账户转款24000元，2019年1月13日，原告郝璐中信银行信用卡支出39868元。本院认为，原告郝璐套取金融机构信贷资金又转贷给被告孙洋，被告孙洋在向原告郝璐出具的借款借据中明确写明系信用卡刷卡，故被告孙洋在借款时已知原告郝璐出借资金系银行贷款；且在借款合同中双方约定按借款本金及借款产生的利息作为借款本金按年利率24%计算利息，故原告郝璐将其向银行贷款高利转贷他人，其行为违反法律禁止性规定，应属无效民事法律行为。另，信用卡是发卡行提供给用户凭以向特约单位消费、担保及取现的小额信贷支付工具，原告郝璐向被告孙洋出借信用卡不仅是对信用卡这一载体的出借，更为重要的是原告郝璐凭卡所享有的发卡行授予其在信用额度内消费、担保及取现的权利，该权利不能等同于货币资金。根据《银行卡业务管理办法》第二十八条、五十九条规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。本案中，原告作为信用卡持卡人，应当遵守发卡银行的章程及相关规定，原告将其持有的银行信用卡转借他人使用，其行为违反银行业信用卡的禁止性规定，应属无效民事法律行为。合同无效后，因该借贷所取得的财产，应当予以返还。原告套取信用卡资金122800元（49000元＋49800元＋24000元）有被告向原告出具的借款借据及原告提交的转账记录为证，被告应当返还原告；被告使用原告中信银行信用卡刷卡的金额应当以原告提交的信用卡账单中的39868元为准，被告亦应予以返还；以上合计162668元。原告主张利息的诉讼请求因双方借贷关系无效，本院不予支持。鉴于原被告对借用信用卡一事均存在过错，本院酌定支持被告向原告支付资金占用期间的利息损失，利息以本金为基数，参照年利率利率4.35%计算自款项出借之日至2020年7月28日为：11321.50元[49000元×4.35%/年÷365天×591天（2018年12月16日至2020年7月28日）＋49800元×4.35%/年÷365天×591天（2018年12月16日至2020年7月28日）＋24000元×4.35%/年÷365天×590天（2018年12月17日至2020年7月28日）＋39868元×4.35%/年÷365天×563天（2019年1月13日至2020年7月28日]，2020年7月28日以后的利息，以162668元为基数，按照年利率4.35%计算至本判决确定的给付之日。原告要求被告支付律师费10000元，因该费用并非合理必要支出，对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告孙洋经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃对原告所举证据和主张的事实进行质证和抗辩的诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条、第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、被告孙洋于本判决生效之日起十日内向原告郝璐返还款项162668元，支付利息11321.50元，合计173989.50元；2020年7月28日以后的利息，以162668元为基数，按照年利率4.35%计算至本判决确定的给付之日；二、驳回原告郝璐的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2236元、财产保全费1577元，合计3813元，由原告郝璐负担675元，由被告孙洋负担3138元。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 常 朔 二〇二〇年十一月二日书记员 马泽莲附：本案适用法律条款如下：1.《中华人民共和国合同法》第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。4.《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。