上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初10528号原告：中国银行股份有限公司上海市徐汇支行，营业场所上海市徐汇区。负责人：吴文新，行长。委托诉讼代理人：刁笑笑、蒋鹏静，上海市佳信达律师事务所律师。被告：徐启龙，男，1966年1月26日出生，汉族，住上海市松江区。被告：张辉东，女，1967年11月24日出生，汉族，住上海市松江区。委托诉讼代理人：徐启龙。被告：正荣御天(上海)置业发展有限公司，住所地上海市青浦区。法定代表人：徐健，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：张某1，男，正荣御天(上海)置业发展有限公司工作。委托诉讼代理人：张某2，男，正荣御天(上海)置业发展有限公司工作。原告中国银行股份有限公司上海市徐汇支行(以下简称中国银行徐汇支行)与被告徐启龙、张辉东、正荣御天(上海)置业发展有限公司(以下简称正荣公司)金融借款合同纠纷和保证合同纠纷一案，本院于2020年5月6日受理后，适用简易程序，于2020年7月31日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人蒋鹏静、被告正荣公司委托诉讼代理人张某1到庭参加庭审。被告徐启龙、张辉东经本院合法传唤，未到庭。本案现已审理终结。中国银行徐汇支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令徐启龙、张辉东支付借款本金1,186,474元，并支付截至2020年4月7日利息29,546元、罚息1,687.11元、以及自2020年4月8日起以剩余本金及到期利息1,216,020元为基数，至全部清偿之日按合同约定应支付的利息、罚息(按《个人二手住房贷款合同》约定的标准计算)。二、判令徐启龙、张辉东支付律师费60,885元；三、判令正荣公司对上述债务承担连带担保责任；四、如三被告未履行上述还款义务，中国银行徐汇支行有权向法院申请拍卖、变卖三被告名下位于上海市青浦区徐泾镇徐和路XXX号XXX层的房产,并就拍卖款优先受偿；五、本案诉讼费、保全费由三被告承担。事实理由：中国银行徐汇支行与徐启龙于2017年11月23日签订了编号为2017年徐字XXXXXXXXXXXX号《个人商业用房贷款合同》。合同约定徐启龙向我行借款137万元，借款期限120个月，自实际放款日起算。用于购买位于上海市青浦区徐泾镇徐和路XXX号XXX层的房产。合同约定贷款利率采用浮动利率方式，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率基础上加点182.5BP计息；罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；并约定了按月等额本息的还款方法。徐启龙、张辉东承诺以其购买的上海市青浦区徐泾镇徐和路XXX号XXX层的房产为上述借款提供抵押担保。抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务,包括本金、利息(包括利息、罚息)、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。张辉东与徐启龙系夫妻关系，并出具共同还款承诺书，对上述债务承担共同还款责任。正荣公司作为保证人在合同中盖章，承诺为本合同项下贷款提供阶段性连带责任保证。合同约定自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人不再发生新的保证责任,但对于在该日之前借款人违约而引起的本合同项下的债务,保证人仍应承担相应的保证责任。目前,涉案房屋仍处于预告登记状态，我行至今未取得涉案房屋的抵押登记证明。合同签订后，我行依约履行了放贷义务。然而三被告却未能按时、按期、如数还贷，违反了借款合同的约定。遂依据借款合同的约定提前终止合同，宣布全部贷款提前到期,并依法处分抵押物以抵偿欠款。本贷款合同项下贷款发放时间为2018年1月10日，据此日期最近贷款利率定价日为2017年12月20日，当期全国银行间同业拆借中心公布的贷款基准利率为4.3%(一年期)，故2018年1月10日按本合同约定，贷款利率为4.3%+1.825%=6.125%；2020年1月起，参考2019年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的贷款基准利率4.15%(一年期)，故本合同项目贷款利率为4.15%+1.825%=5.975%；罚息利率为本合同贷款利率上加收50%，即5.975×(1+50%)=8.9625%。徐启龙未作答辩。张辉东未作答辩。正荣公司辩称：正荣公司系阶段性担保。现徐启龙、张辉东办理产权证的条件已成就，是徐启龙、张辉东故意不去办理产权证，故正荣公司不应当承担担保责任。经审理查明：2017年11月23日，中国银行徐汇支行(贷款人)与徐启龙(借款人)、正荣公司(保证人)签订编号为2017年徐字XXXXXXXXXXXX号《个人商业用房贷款合同》。约定徐启龙向中国银行徐汇支行贷款137万元，用于购买位于上海市青浦区徐泾镇徐和路XXX号XXX层房产；借款期限120个月，自实际放款日起算。贷款利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率加182.5BP。按月付息。还款周期每月，还款方式等额本息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。徐启龙、张辉东以本合同项下所购房屋向贷款人提供抵押担保。保证人正荣公司系开发商，其提供阶段性担保。保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。合同约定贷款发放至正荣公司账户。徐启龙出具《文件送达地址确认书》，确认本市华容路XXX弄XXX号XXX室为其相关法律文书的送达地。2017年12月12日，上海市不动产登记局出具《不动产登记证明》：权利人中国银行徐汇支行、义务人徐启龙、张辉东、坐落上海市青浦区徐泾镇徐和路XXX号；证明权利或事项：预告登记(预购商品房抵押)。2018年1月，中国银行徐汇支行向借款人徐启龙发放贷款137万元，并付款至合同约定的正荣公司账户。徐启龙与张辉东系夫妻关系。张辉东出具《共同还款承诺书》，承诺为徐启龙与中国银行徐汇支行签订的贷款总金额不超过137万元，借款期限不超过10年的《个人商业用房贷款合同》，与借款人共同参与还款，偿还每月应偿还的贷款本息，直至借款人全部清偿贷款；如借款人未能按日偿还贷款本息，本人愿替其偿还逾期贷款本金和罚息。徐启龙从2019年11月起未正常还款。截至2020年4月7日，徐启龙尚欠借款本金1,186,474元、利息29,546元、罚息1,687.11元。中国银行徐汇支行向徐启龙寄送《贷款提前到期通知书》，但徐启龙仍未履行合同义务。张辉东、正荣公司也未按约定承担还款责任。遂中国银行徐汇支行起诉，并支付律师费60,885元。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人商业用房贷款合同》《文件送达地址确认书》《不动产登记证明》、发放贷款凭证、户籍资料、《共同还款承诺书》、对账单、《贷款提前到期通知书》聘请律师合同、发票等证据证明。本院认为，中国银行徐汇支行与徐启龙、正荣公司之间签订的《个人商业用房贷款合同》系当事人真实意思表示，属合法有效，各方均应按约履行。现徐启龙自2019年11月起未按约履行还款义务，已构成合同约定的根本违约，中国银行徐汇支行有权要求解除合同，要求徐启龙提前归还全部剩余贷款，并承担违约责任。张辉东系共同还款人，与徐启龙共同承担还款责任。正荣公司系阶段性保证人。本院认为，合同约定的保证阶段，不是对保证期间的约定，而是对保证所附解除条件的约定。现借款人未办妥贷款所购房屋抵押登记手续，且贷款人未收到借款人贷款所购房屋的他项权证，故阶段性保证所附解除条件未成就。正荣公司的保证责任没有终止，正荣公司应当在其保证的范围内承担连带保证责任。至于正荣公司辩称，徐启龙、张辉东故意不去办理房屋他项权证，其保证所附解除条件已成就。本院认为，正荣公司未提供任何证据证明其上述辩称，本院不予采信。关于中国银行徐汇支行主张对上海市青浦区徐泾镇徐和路XXX号XXX层的房产行使抵押权。本院认为，该房屋虽已向有关部门办理了预购商品房抵押预告登记，但该房屋的产权至今未设立。抵押权是建立在房屋产权基础上的一种他项权利，该房屋的产权现未设立，将来其是否能够取得仍尚处于不确定状态，中国银行徐汇支行能否实现物的抵押权亦处于不确定状态。故对中国银行徐汇支行上述主张，本院不予支持。徐启龙、张辉东经本院合法传唤，未到庭，视为其自愿放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、徐启龙、张辉东于本判决生效之日起十日内归还中国银行股份有限公司上海市徐汇支行借款本金1,186,474元、利息29,546元、罚息1,687.11元；二、徐启龙、张辉东于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司上海市徐汇支行罚息，以1,216,020元为基数，自2020年4月8日起计算至全部清偿之日(按《个人商业用房贷款合同》约定的标准计算，2020年罚息利率为年利率8.9625%)；三、徐启龙、张辉东于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司上海市徐汇支行律师费60,885元四、正荣御天(上海)置业发展有限公司对上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；五、正荣御天(上海)置业发展有限公司履行本判决第四项确定的全部义务后，有权向徐启龙追偿；六、驳回中国银行股份有限公司上海市徐汇支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计8,153元、保全费5,000元，由徐启龙、张辉东、正荣御天(上海)置业发展有限公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  王嵘二〇二〇年八月六日书记员  李倩附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。