广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初11669号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华街商业大道**，统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：何力锋，该银行行长。委托诉讼代理人：张传林，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄锡鑫，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：王明春，男，1972年10月3日出生，汉族，住江西省吉安市泰和县，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告王明春信用卡纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理，原告中行花都分行的委托诉讼代理人张传林、黄锡鑫，被告王明春到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况：（一）签约时间：2019年11月14日；（二）合同名称：《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（合同编号：HTJA20191000093**号）；（三）贷款人：中行花都分行；借款人：王明春；（四）分期额度及期限：290000元，有效期60个月；（五）分期期数：60期（一期为一个月）自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；（六）账单日（到期还款日）：每月7日；（七）放款账户：东莞万晟汽车销售有限公司名下的银行账户20×××07；（八）还款方式：按月等额还本，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人在每期到期还款日前全数清偿本合同项下信用卡账户当期所有欠款的，免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；（九）利息计收标准：1.利息由非现金交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，借款人在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；2.借款人使用信用卡所发生的各种收付款项由贷款人记入借款人信用卡账户。贷款人对借款人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；（十）其他费用：分期手续费63800元，费率为使用分期额度的22%，随本金分期扣收；（十一）违约责任：借款人未按期归还贷款本金及手续费，且未按合同约定致使抵押权不能有效设立，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。二、借款交付的情况：（一）交付方式：贷款发放至指定放款账户；（二）收款账户：东莞万晟汽车销售有限公司名下的银行账户20×××07（三）交付金额：290000元；（四）交付时间：2019年11月29日；三、抵押情况：（一）签约时间：2019年11月14日；（二）合同名称：《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》（编号：HTDA20191000093**);（三）抵押物：王明春名下所有的车辆识别代码为LBVTZ0102KSU16279、发动机号4529E803的宝马牌汽车；（四）抵押登记情况：抵押合同约定抵押合同签订后5日内，王明春须与中行花都分行到有关登记部门办理抵押登记手续，但经中行花都分行多次催告，王明春仍未依约办理；（五）抵押担保范围：借款合同项下的本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。四、逾期及欠款情况：（一）逾期日期：自2020年4月7日出现逾期还款，后又陆续还款，但均未足额；（二）欠款金额：截至2020年9月7日，尚欠借款本金269168.49元、手续费59528元及按领用合约计算的利息及还款违约金。五、其他情况诉讼中，中行花都分行向本院提出财产保全申请，本院依法采取财产保全措施。六、中行花都分行的诉讼请求：1.提前结清贷款，由王明春向中行花都分行偿还借款本金269168.49元、手续费59528元、利息1166.35元、还款违约金3888.69元，合计共333751.53元（利息、还款违约金暂计至2020年9月7日）及从2020年9月8日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2.中行花都分行对王明春提供抵押的宝马牌汽车（车辆识别代码：LBVTZ0102KSU16279）拍卖、变卖折价所得价款享有优先受偿权；3.王明春承担本案受理费、保全费。七、王明春的答辩意见：确认《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》上的签名为王明春本人所签，但对涉案借款事实不予确认，因借款未转账至王明春的银行账户，王明春不知晓借款发放的具体情况，王明春至今未拿到购买的车辆。裁判理由与结果本院认为，中行花都分行与王明春签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立、有效。按照《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》的约定，王明春指定东莞万晟汽车销售有限公司名下的银行账户为收款账户，中行花都分行按照合同约定向该指定账户发放贷款29万元，已依约履行了合同约定的贷款义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利，现王明春没有按约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的违约责任。中行花都分行请求解除涉案借款合同、王明春立即清偿涉案借款合同项下的全部借款本息、分期手续费及违约金，于法有据,本院予以支持，但中行花都分行主张的利息、手续费、还款违约金折算后的利率之和不得超过年利率24%。至于王明春抗辩其未实际取得购买车辆，属于另一法律关系，王明春可另循法律途径解决，王明春不能以此抗辩不履行还款义务。涉案《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》已约定，王明春将涉案宝马牌汽车抵押给中行花都分行，故中行花都分行对涉案车辆经折价或拍卖、变卖后所得价款有权优先受偿。由于中行花都分行并未提交有关抵押权登记的证据，故中行花都分行的优先受偿权不得对抗善意第三人。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条的规定，判决如下：一、被告王明春于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行清偿借款本金269168.49元、手续费59528元及利息、违约金（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计算；暂计至2020年9月7日的利息为1166.35元、还款违约金为3888.69元，利息、还款违约金均计至清偿之日止，利息、手续费、还款违约金折算后的利率之和以年利率24%为上限）。二、原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对发动机号为4529E803、车架号为LBVTZ0102KSU16279的车辆经折价或拍卖、变卖后所得价款在本案债务范围内享有优先受偿权，但不得对抗善意第三人。案件受理费3135元，财产保全费2176.52元，由被告王明春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 尹 琪二〇二〇年十一月十九日书记员 骆雪玲