广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初12452号原告：中国农业银行股份有限公司中山古镇支行，住所地广东省中山市××××××××。主要负责人：梁满泉，该行行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈志盛，广东道慧律师事务所律师。被告：蔡武生，男，1988年4月12日出生，汉族，住广东省汕头市潮南区陈店镇沟湖新湖住宅区××××。被告：林爱华，女，1989年7月10日出生，汉族，住广东省汕头市潮南区陈店镇沟湖新湖住宅区××××。委托诉讼代理人：蔡武生（系林爱华的配偶），住广东省汕头市潮南区陈店镇沟湖新湖住宅区××××。被告：中山市碧辉房地产开发有限公司，住所地广东省中山市×××××××××××××××××××××单元。法定代表人：周睿，该公司总经理。委托诉讼代理人：李坤财，男，该公司员工。委托诉讼代理人：周舒朗，男，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行与被告蔡武生、林爱华、中山市碧辉房地产开发有限公司（以下简称碧辉公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人陈志盛、被告蔡武生（同时系被告林爱华的诉讼代理人）和被告碧辉公司的诉讼代理人周舒朗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1．判令被告蔡武生立即向原告清偿尚欠的借款本金721350元、利息7053.8元、罚息43.99元、复利49.31元（暂计至2020年5月11日，之后的从2020年5月12日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2．判决原告对被告蔡武生提供的位于中山市古镇镇信腾路30号御秀花园二区××××××××××的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权；3．判令被告碧辉公司在处置上述抵押物仍不足清偿部分承担连带清偿责任；房产无法处置的，应立即承担连带清偿责任；4．判令被告林爱华对被告蔡武生的上述债务承担连带清偿责任；5．判令被告蔡武生、林爱华承担原告因实现债权所产生的律师费34139元。事实和理由：原告与三被告签订借款合同，被告蔡武生向原告借款，被告林爱华和碧辉公司提供担保，但被告蔡武生未依约偿还借款本息。被告蔡武生和林爱华共同辩称，对原告主张的事实无意见，对罚息和复利的数额计算方法不清楚。因个人资金周转困难导致断供，暂时没有经济能力偿还，只能拍卖房子用于还款。被告碧辉公司辩称，碧辉公司不需对蔡武生向原告连续未支付的第4期（含第4期）起的贷款本息、逾期利息等承担保证责任。碧辉公司与原告签订的《按揭业务担保合作协议》第五条第3款第（1）项约定：“购房者连续未支付3期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第3期贷款本息还款期限届满之日起30个工作日内书面通知乙方，甲方逾期通知的，则乙方对购房者连续未支付的第4期（含第4期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任。”原告应根据上述协议约定在蔡武生连续未支付3期贷款本息还款期限届满之日起的30天内书面通知碧辉公司，但原告一直没有履行该义务，根据约定碧辉公司不需对蔡武生连续未支付的第4期（含第4期）起的贷款本息、逾期利息等承担保证责任。因此，碧辉公司应仅就涉案商品房被处置后蔡武生仍无力偿还的剩余部分债务承担连带保证责任并且不包括蔡武生连续未支付第4期起的贷款本息、逾期利息等。本院经审理认定事实如下：原告（贷款人）与被告蔡武生（借款人、抵押人）、被告林爱华（保证人）及被告碧辉公司（保证人）于2019年3月12日签订《个人购房担保借款合同》一份，主要内容如下：贷款金额：756000元。贷款用途：购买房产。贷款期限：240个月。贷款利率：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起调整。逾期贷款罚息利率：本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％。约定还款方式：等本递减还款法，还款周期为一个月，还款日为借款发放日的对应日。担保情况：抵押人提供位于中山市古镇镇信腾路30号御秀花园二区××××××××××的房地产作抵押担保。林爱华提供连带责任保证担保。碧辉公司提供阶段性保证担保，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日，为借款人的债务承担连带保证责任。担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。违约责任：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。上述合同签订后，原告依约发放了借款，双方办理了抵押物的抵押登记手续。被告蔡武生起初尚能依约偿还借款本息，但自2020年3月起未再偿还借款本息给原告（2020年3月至同年5月应偿还的贷款本息共计20007.55元），截至2020年5月11日尚欠原告借款本金721350元、利息7053.8元、罚息43.99元和复利49.31元。原告委托广东道慧律师事务所指派上列律师作为其本案诉讼代理人，因此支出律师费34139元。另查明：2018年10月8日，原告（甲方）与被告碧辉公司（乙方）签订《按揭业务担保合作协议》，约定甲方为购买乙方开发兴建的御秀花园项目的购房者提供抵押贷款业务，乙方为购买该项目房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供本协议约定的连带责任保证。购房者连续未支付3期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第3期贷款本息还款期限届满之日起30个工作日内书面通知乙方，甲方逾期通知的，则乙方对购房者连续未支付的第4期（含第4期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任。鉴于甲方和购房者需就贷款事宜另行签订借款合同，甲乙双方一致同意：不管借款合同对甲乙双方的权利义务作如何约定、借款合同的格式版本作如何变更，涉及甲乙双方之间的权利义务的，均以本协议约定为准，不按借款合同履行。本院认为，原告与三被告签订的前述《个人购房担保借款合同》系各当事人的真实意思表示，符合民事法律行为的生效要件，合法有效。被告蔡武生未依约偿还借款本息给原告，已经构成违约，应承担相应的违约责任。现原告诉请被告蔡武生清偿尚欠的全部借款本息，并赔偿律师费，符合合同约定，本院予以支持。合同约定借款逾期后产生的逾期罚息按逾期贷款罚息利率计算复利，本院不予支持。因逾期借款按逾期贷款罚息利率计算罚息已经足以弥补原告的损失，针对该罚息再计算复利属于重复计算，无法律依据，本院不予支持。被告蔡武生自愿以其购买的前述房地产作为抵押物提供抵押担保，原告主张对该抵押物处置价款享有优先受偿权，本院亦予以支持。被告林爱华自愿为被告蔡武生的案涉债务提供连带责任保证担保，原告诉请其对被告蔡武生的案涉债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。因被告蔡武生自2020年3月起未再偿还借款本息，而原告又未提供证据证实其曾依照《按揭业务担保合作协议》关于“在购房者连续未支付的第3期贷款本息还款期限届满之日起30个工作日内书面通知乙方”的约定，履行通知义务，故根据该协议关于“甲方逾期通知的，则乙方对购房者连续未支付的第4期（含第4期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任”的约定，被告碧辉公司仅需在2020年3月至同年5月期间被告蔡武生应偿还的借款本息20007.55元范围内承担保证责任。原告诉请被告碧辉公司对被告蔡武生的案涉全部债务承担连带保证责任，与双方约定不符，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：一、被告蔡武生于本判决发生法律效力之日起7日内向原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行清偿借款本金721350元及利息、罚息和复利（暂计至2020年5月11日利息为7053.8元，罚息为43.99元，复利为49.31元；2020年5月12日至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按合同约定的贷款利率计算，罚息以逾期本金为基数按合同约定的逾期贷款罚息利率计算，复利以应付未付利息为基数按合同约定的贷款利率计算；自本判决生效之次日起至清偿完毕之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按合同约定的逾期贷款罚息利率计算）；二、被告蔡武生于前述第一项指定的期限内向原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行赔偿律师费34139元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行对位于中山市古镇镇信腾路30号御秀花园二区××××××××××的房地产的折价、拍卖或变卖价款在前述第一、二项债权范围内享有优先受偿权；四、被告林爱华对被告蔡武生的前述第一、二项债务承担连带清偿责任；五、被告中山市碧辉房地产开发有限公司对原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行在行使前述第三项的抵押权后仍不足受偿的债权在20007.55元范围内承担连带清偿责任；若该抵押物不能处置，则被告中山市碧辉房地产开发有限公司在20007.55元范围内直接承担连带清偿责任；被告中山市碧辉房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告蔡武生追偿；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山古镇支行超出上述判项的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11426元，减半收取5713元，诉讼保全申请费4333元，合计10046元（已由原告预交），由被告蔡武生和被告林爱华共同负担，并直接向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈登烽二〇二〇年十一月四日书记员  廖静怡