江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0206民初2434号原告：中国银行股份有限公司无锡惠山支行，统一社会信用代码9132020683625502X3，住所地无锡市惠山区政和大道186号。负责人：李炯磊，该行行长。委托诉讼代理人：张昊，江苏神阙律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕梦雅，江苏神阙律师事务所实习人员。被告：黄志锋，男，1982年3月13日生，汉族，住江阴市。原告中国银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称中行惠山支行）诉被告黄志锋信用卡纠纷一案，本院于2020年5月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行惠山支行的委托诉讼代理人张昊、吕梦雅、被告黄志锋到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中行惠山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告信用卡欠款174584.33元，并支付透支利息80078.63元，还款违约金及手续费10376.38元（暂算至2019年12月6日，自2019年12月7日起至实际给付之日止，按合同约定方式计算利息、还款违约金及手续费），及原告为本案诉讼支出的律师代理费26202元，以上暂计291241.34元；2、判令原告有权以被告提供抵押的在编号为32021780424号机动车登记证书项下车牌号为苏Ｂ×××××宝马轿车折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年10月28日，被告在原告处申请信用卡，并签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类汽车2013）》，向原告透支252000元。合同约定被告需向原告支付手续费23493.96元，上述款项合计275493.96元。双方还签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定被告将苏Ｂ×××××车辆抵押给原告并办理抵押登记。原告按约发放借款，被告未按约履行还款义务，故诉至本院要求判如所请。审理中，原告明确利息计算以254662.96元为基数，自2019年12月7日计起按照每日万分之五计算，10376.38元为还款违约金。被告黄志锋辩称：欠款是事实，目前因现状所迫，无法归还。对欠款本金无异议，利息认为原告主张的过高，要求降低。对原告主张律师费无异议，但是认为律师费收取金额过高。对于车辆抵押给原告无异议。本院经审理认定事实如下：2016年10月26日，黄志锋与中行惠山支行签订《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》，约定：由黄志锋作为申请人向中行惠山支行申请贷款，黄志锋自愿以本人所购汽车之全部权益抵押给抵押权人中行惠山支行，担保信用卡额度及相关债务的清偿，并保证抵押权人为第一受益人；黄志锋愿意按照中行惠山支行的要求办理抵押登记及公证手续；因黄志锋发生变化或其他原因导致无法偿还信用卡欠款，黄志锋接受由中行惠山支行将本人所抵押之汽车进行拍卖用于清偿债务，并补足因抵押物不足以清偿所欠债务的差额。商品信息：宝马牌汽车，发动机号码2040E738，总价款360200元，已付首付金额108200元，申请专项分期额度252000元，手续费23493.96元，分期指数36期。2015年10月28日，黄志锋填写《中国银行信用卡个人申请表》，载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中国银行信用卡领用合约就信用卡申领、使用、利息和收费、对账单及还款等事项进行了约定，同时列明了信用卡费率表。第17条约定了在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款天数正常计息。同时，该条另约定了最低还款额的计算方式，并约定黄志锋除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款部分的5%支付滞纳金。第18条约定，中行惠山支行对黄志锋不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）。第20条载明黄志锋使用信用卡需按中行惠山支行对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由中行惠山支行直接计扣黄志锋信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见对外公布的中国银行服务价目表。第27条约定黄志锋未能按时还款，黄志锋应承担给中行惠山支行造成损失（包括因催收产生的费用）。2015年11月5日，甲方黄志锋与乙方中行惠山支行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类汽车2013）》，编号：2015年汽车字2538号，约定：中行惠山支行授予黄志锋用于购置商品的专向额度252000元，分期期数为36期（一期为一个月），自黄志锋实际交易日起算；专向分期付款额度用途为黄志锋支付其购买宝马汽车商品的款项；合同项下的专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的9.323%，专向分期付款手续费为23493.96元；中行惠山支行将交易金额（不包含手续费金额）划至黄志锋所购商品的经销商的专用账户（账户名称：无锡宝诚汽车销售服务有限公司）；专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；黄志锋须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；黄志锋在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，黄志锋应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；如黄志锋未依规定时间足额存入，中行惠山支行有权收取透支利息及滞纳金，并由黄志锋承担中行惠山支行实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；黄志锋以汽车向中行惠山支行提供抵押担保，应在本合同签署后15日内与中行惠山支行到有关登记部门办理抵押登记。同日，抵押人黄志锋与抵押权人中行惠山支行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同（2012年版）》，约定：为确保债务人黄志锋与中行惠山支行签署的编号为2015年汽车2538号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类汽车）》而产生的全部债务的履行，黄志锋愿意以其有权处分的财产为该合同项下黄志锋的全部债务提供抵押担保；如2015年汽车2538号合同为额度合同，则本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务自2015年11月5日起至2018年11月5日止黄志锋与中行惠山支行产生的全部债务；如2015年汽车2538号合同为非额度合同，本合同项下担保的本金金额为252000元；抵押担保的主债务范围包括但不限于黄志锋在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限额、违约金、赔偿金及黄志锋在2015年汽车2538号合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）；黄志锋以宝马BMW7201DM汽车设定抵押，无论何种原因未按主合同约定履行到期应付债务，中行惠山支行有权按照本合同约定，以抵押财产优先受偿；本合同项下的抵押财产共作价360200元；如黄志锋未按本合同约定履行担保责任，自愿接收法院的强制执行，中行惠山支行可直接向公证机关请求出具执行证书并据此向人民法院申请对黄志锋强制执行，将抵押物以变卖、拍卖、折价过户等方式进行强制执行以偿还主债务。2015年11月5日，中行惠山支行向无锡宝诚汽车销售服务有限公司发放款项252000元。黄志锋于2015年11月9日办理宝马牌苏Ｂ×××××车辆的注册登记，车辆型号为ＢＭＷ7201ＤＭ，发动机号2040Ｅ738。中行惠山支行于2015年11月30日办理了上述车辆的抵押登记，机动车登记证书编号：320021780424。中行惠山支行付款后，黄志锋初期按约归还借款，后出现逾期，截止至2019年12月6日，黄志锋尚结欠中行惠山支行信用卡欠款本金174584.33元、利息80078.63元、还款违约金10376.38元。2020年3月12日，中行惠山支行与江苏神阙律师事务所签订委托代理合同一份，约定：中行惠山支行因与黄志锋信用卡纠纷一案，委托江苏神阙律师事务所参加诉讼，中行惠山支行支付代理费26202元。上述律师费标准按照《江苏省物价局等明确律师服务收费试行标准》收费。另查明，《江苏省律师服务收费管理办法》（苏价规［2016］9号）为2016年10月10日公布，《江苏省物价局等明确律师服务收费试行标准》（苏价费［2017］113号）为2017年6月30日公布。以上事实，有中行惠山支行提供的《中国银行信用卡个人申请表》、《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》、《中国银行信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类汽车2013）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同（2012年版）》、机动车登记证书、进账单、历史交易清单、委托代理合同、《江苏省物价局等明确律师服务收费试行标准》及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为：黄志锋与中行惠山支行签订的信用卡分期付款合同是双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的规定，应认定有效，各方当事人应恪守履行。黄志锋未按约向中行惠山支行归还借款构成违约，应承担违约责任。关于中行惠山支行主张按合同约定支付还款违约金，即按最低还款额未偿还部分的5%计算违约金，因中行惠山支行未明确逾期还款违约金的具体计算方式，故中行惠山支行该项主张没有相应的依据，本院不予支持。中行惠山支行要求以254662.96元为基数，按每日万分之五计算计收利息，符合双方合同的约定，本院予以支持。现中行惠山支行要求黄志锋立即支付信用卡欠款本金174584.33元，并支付利息80078.63元（暂算至2019年12月6日，自2019年12月7日起至实际还款之日止，以254662.96元为基数，按每日利率万分之五计算）的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。因黄志锋信用卡申请时间为2015年10月28日，故应当适用2013年律师费收费标准进行计算律师费，金额为18080元。黄志锋以车牌号为苏Ｂ×××××车辆为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，中行惠山支行作为抵押权人有权对抵押汽车予以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、黄志锋于本判决生效后十日向中国银行股份有限公司无锡惠山支行归还信用卡欠款本金174584.33元、利息80078.63元（暂算至2019年12月6日，自2019年12月7日至实际给付之日止，以254662.96元为基数，按每日万分之五计算）、律师费18080元。二、对黄志锋所负的上述本判决第一项债务及本案诉讼费用，中国银行股份有限公司无锡惠山支行有权以黄志锋提供的抵押在编号为320021780424号机动车登记证书项下车牌号为苏Ｂ×××××车辆折价或者以拍卖、变卖所得款项优先受偿。三、驳回中国银行股份有限公司无锡惠山支行其他部分诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2834元、保全费2270元，合计5104元，由黄志锋负担4779.82元，由中行惠山支行负担324.18元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  张 露二〇二〇年九月二十一日法官助理  沈泽全书 记 员  牛凯旋