广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初5040号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市********工商银行大厦。统一社会信用代码914**********343XL。负责人：童志军，行长。委托诉讼代理人：刘昱颖，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：梁亮，男，汉族，1962年12月27日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区************，公民身份号码：440************015。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行（以下简称工行珠海分行）与被告梁亮信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行珠海分行的委托诉讼代理人刘昱颖、被告梁亮到庭参加诉讼，本案现已审理终结。工行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告梁亮向原告偿还信用卡透支人民币89876.02元，暂计至2019年12月1日，其中本金37637.12元、利息41152.35元、违约金11086.55元（其中含滞纳金5586.55元），利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》计算至被告实际还款日为止；2.请求判令由被告承担本案律师费800元；3.请求判令被告承担本案诉讼费及与本案有关的费用。事实和理由：被告梁亮于2013年向原告工行珠海分行银行卡业务部申请牡丹信用卡，经审核获批信用额度循环使用，账号为：550**********583（套卡：550**********591）。被告梁亮持卡后，于2013年10月29日开始透支，截至2019年12月1日，被告梁亮信用卡人民币帐户累计透支本金37637.12元、利息41152.35元、违约金11086.55元。被告梁亮持卡透支消费后，未能按照约定的期限还款，其违反原告工行珠海分行关于利息的规定为：《中国工商银行牡丹信用卡章程（2013年）》第二十二条第一款规定“持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”及《牡丹信用卡领用合约》第三条的第三款第一项规定“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款（含）之间的时间段未免息还款期，到期还款日以对帐单记载为准。甲基方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”。关于滞纳金的规定为：《牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第二项规定“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹卡的使用（电子现金交易除外）”，被告应每月向原告工行珠海分行支付利息（按日利率万分之五计收，并每月计收复利）、滞纳金。关于违约金的规定为：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二款规定：“未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。《牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第二项规定“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能够足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）”，被告梁亮应每月向原告工行珠海分行支付利息（按日利率万分之五计收，并每月计收复利）、违约金。被告梁亮经原告工行珠海分行银行卡业务部多次催收，以各种理由搪塞，拒不偿还。被告梁亮拒不还款的行为已构成违约，依法应承担相应民事责任。依据《牡丹信用卡领用合约》第十条规定，应由乙方（即原告工行珠海分行）所在地人民法院管辖。梁亮辩称，梁亮从无收到工行珠海分行的特快促收函，并且自2013年10月29日起，工行珠海分行没有向梁亮书面催收过信用卡欠款，期间长达6年7个月。因此，工行珠海分行提起本案诉讼的诉讼时效期间已经届满，已超过法定诉讼时效期间。请法院驳回工行珠海分行的诉讼请求。工行珠海分行的催收记录中有些欠款卡号不是梁亮的，梁亮从2015年10月开始未还款。工行珠海分行从2017年中断短信通知至今，因没有收到银行的直接信息，以为欠款核销了。梁亮因母亲生病，费用开支大，所以没有能力偿还，并不是找理由搪塞故意不还款。对欠款事实认可，但对透支本金不认可，催收的金额与现起诉的金额不一致，申请卡时的额度是25000元，但目前起诉的透支本金是37637.12元，超过可透支额度，利息、违约金不清楚计算方式，但原告起诉已过诉讼时效。希望可以计算清楚利息，免违约金。等另案处理完财产后可以还款。工行珠海分行围绕诉讼请求提交了申请表、信用卡章程及修订公告、领用合约以及账户查询信息表、对账单、交易明细表等证据，经对以上证据进行审查，并结合当事人的质证意见，本院认为以上证据符合法律规定，应予以确认。工行珠海分行诉称的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院对工行珠海分行诉称的除违约金的约定和计收外的事实予以确认。工行珠海分行计收违约金未与梁亮另行达成协议。此外，根据交易明细表，案涉信用卡在2017年11月28日还进行了扣款抵消债务的交易。本院认为，梁亮与工行珠海分行之间所形成的银行卡服务合同关系是当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，应属有效民事合同关系。梁亮在享受到工行珠海分行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还信用卡的透支本金，并支付相关费用。梁亮逾期还款的行为已构成违约，应承担相应违约责任。涉案信用卡在2017年11月28日还进行过交易，该抵扣债务的行为亦属于催收的方式，至工行珠海分行起诉之日尚未过诉讼时效。梁亮以自2013年10月29日起没收到工行珠海分行的书面催收通知为由主张案涉债务已过诉讼时效，欠缺依据，对该主张本院不予采纳。工行珠海分行按照合约规定调整信用卡额度，且梁亮亦实际使用了调整后的透支本金，故调整后的额度亦属于双方的真实意思表示。梁亮不认可工行珠海分行主张的涉案信用卡透支本金和利息，但未能提供足以反驳的证据，应承担不利后果。工行珠海分行请求梁亮偿付暂计至2019年12月1日尚欠的透支本金、利息和此后至实际清偿之日止以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息和按月计收的复利，有事实和法律依据，本院予以支持。而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而工行珠海分行在与梁亮已达成的协议中未有关于计收违约金的约定，其亦未与梁亮就违约金的收取另行达成协议，其计收违约金的行为不符合上述通知规定，故本院对工行珠海分行关于违约金部分的请求不予支持。关于律师费损失，工行珠海分行未能提供充分证据证明双方对律师费的承担进行过约定，亦未提供证据证明所主张的律师费损失已实际发生，故对工行珠海分行关于律师费的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告梁亮于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿付账号为550**********583的信用卡透支本金37637.12元；二、被告梁亮于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付账号为550**********583的信用卡暂计至2019年12月1日的利息41152.35元和自2019年12月2日起至实际清偿之日止，以未还透支本金37637.12元为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，按月计收复利；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2067元，由原告中国工商银行股份有限公司珠海分行负担297元，被告梁亮负担1770元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  李书萍人民陪审员  钟宝华二〇二〇年六月二十九日书 记 员  谢金玲周杰邓靖