湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0502民初1790号 原告：招商银行股份有限公司宜昌分行，住所地宜昌市西陵一路**，统一社会信用代码91420500882521835U。 负责人：彭小敏，行长。 委托代理人：屈荣、刘思，湖北百思特律师事务所律师。 被告：王彦昌，男，1981年10月17日出生，汉族，住湖北省宜昌市猇亭区,（未到庭） 被告：王**，女，1978年3月5日出生，汉族，住湖北省宜昌市猇亭区,（未到庭） 被告：宜昌鸿泰置业有限公司，住所，住所地宜昌市伍家岗区沿江大道**天域水岸********社会信用代码914205000661472833。 法定代表人：刁学军。（未到庭） 原告招商银行股份有限公司宜昌分行诉被告王彦昌、王**、宜昌鸿泰置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭审理，于2020年12月14日公开开庭。原告委托代理人到庭参加了诉讼，三被告经公告未到庭，本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司宜昌分行诉称：2016年2月，原告与被告王彦昌签订《个人购房借款及担保合同》，约定王彦昌向原告贷款44万元，用于购买伍家岗天域水岸住房一套，被告王**向原告出具承诺书承诺共同还款。被告宜昌鸿泰置业有限公司向原告出具担保书，承担连带保证责任。2016年3月，王彦昌所购房屋办理抵押预告登记。2016年11月，王彦昌又与原告签订《个人授信协议》，后开通“随借随还”业务，王彦昌自2019年6月20日至2019年12月2日累计向原告借款7笔，合计金额282966.66元。在《个人购房借款及担保合同》、《个人授信协议》履行过程中，王彦昌连续多期未足额还款。因催收未果，故诉至法院，请求判令：1、被告王彦昌、王**共同向原告偿还借款本金378674.51元及截止2020年7月2日的利息1468.94元、罚息4.46元、复息4.84元，并自2020年7月3日起至借款还清之日止，以借款本金378674.51元为基数、按人民银行同期贷款基准利率的1.425倍支付利息，对未付利息按前述利率支付复息；2、被告王彦昌、王**共同向原告偿还借款本金247596.02元及截止2020年7月2日的利息7266.4元、罚息2219.62元、复息192.48元，并自2020年7月3日起至借款还清之日止，以借款本金247596.02元为基数、按年利率10.44%支付罚息，对未付利息按年利率10.44%支付复息；3、被告王彦昌、王**向原告支付律师代理费25490元；4、被告宜昌鸿泰置业有限公司对王彦昌、王**的第1项债务及律师代理费中的15200元承担连带清偿责任；5、确认原告对王彦昌购买的位于宜昌市伍家岗区天域水岸房屋享有抵押权，可就变卖价款优先受偿；6、由三被告承担诉讼费用。 被告王彦昌、王**、宜昌鸿泰置业有限公司经公告未到庭应诉。 经审理查明：被告王彦昌、王**系夫妻关系，两人于2005年登记结婚。2016年2月17日，王彦昌与原告签订《个人购房借款及担保合同》，向原告借款44万元，用于购买宜昌市伍家岗区沿江大道210号天域水岸1号楼1单元012602号房屋（产籍号：03-0080-0088-012602），期限240个月，借款利率按中国人民银行公布的同期人民币贷款基础利率下浮5%执行，罚息利率在贷款利率基础上浮50%，王彦昌以所购房屋对借款提供抵押担保。同时，被告王**向原告出具共同还款承诺书，承诺对王彦昌在《个人购房借款及担保合同》项下的债务承担共同还款责任。被告宜昌鸿泰置业有限公司向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，承诺对王彦昌在《个人购房借款及担保合同》项下的债务提供连带保证担保。2016年2月17日，原告依约发放了借款。2016年3月28日，抵押房屋设立抵押权预告登记至原告名下。 2016年11月17日，王彦昌又与原告签订《个人授信协议》，约定原告给予王彦昌25万元的循环授信额度，授信期间120个月，自2016年11月17日起至2026年11月17日止，王彦昌可在授信额度内向原告借款。同日，王彦昌与原告签订《个人贷款随借随还协议书》,约定原告为王彦昌开通“随借随还”功能。根据取得的授信额度，王彦昌使用“随借随还”功能，自2019年6月20日至2019年12月2日共向原告借款7笔，借款本金合计282966.66元，借款利率均为6.96%，借款期限均为12个月。罚息利率在贷款利率基础上浮50% 在《个人购房借款及担保合同》、《个人授信协议》履行过程中，王彦昌已连续多期未向原告偿还本息，且有3笔已到期。原告多次催收未果。截止2020年7月2日，王彦昌在《个人购房借款及担保合同》项下的借款本金余额为378674.51元，拖欠利息1468.94元、罚息4.46元、复息4.84元；王彦昌在《个人授信协议》项下的借款本金余额为247596.02元，拖欠利息7266.40元、罚息2219.62元、复息192.48元。因原告催收未果，故诉至法院。 另查明，原告因追索债权，委托湖北百思特律师事务所代理民事诉讼，双方签订有《招商银行武汉分行个人贷款诉讼委托代理合同》。 上述事实，有身份证、结婚证、《个人购房借款及担保合同》、个人贷款借款借据、《共同还款承诺书》、《个人贷款不可撤销担保书》、抵押权预告登记证明、《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》、银行对账单、委托代理合同，及原告当庭陈述等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为：1、三被告经依法传唤未到庭应诉，视为放弃抗辩，应承担相应不利后果。原告举证证明与被告王彦昌、王**形成了金融借款合同关系，与被告宜昌鸿泰置业有限公司形成了连带保证责任关系。原告依约出借款项，王彦昌、王**作为借款人应按期足额还款，现逾期未还，应承担继续还款并支付罚息等违约责任。《个人购房借款及担保合同》第41条和《个人授信协议》第22条均规定“违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，并提前收回已发放贷款的本息”。故原告要求王彦昌、王**偿还剩余贷款本息，符合合同约定，本院予以支持。《个人购房借款及担保合同》项下罚息利率为贷款基准利率×0.95×1.5，即贷款基准利率的1.425倍。《个人授信协议》项下罚息利率为6.96%×1.5，即年利率10.44%。2、被告王**及宜昌鸿泰置业有限公司出具的《共同还款承诺书》、《个人贷款不可撤销担保书》，仅针对王彦昌的《个人购房借款及担保合同》，不包括后续王彦昌签订的《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》。故王**及宜昌鸿泰置业有限公司对王彦昌《个人授信协议》项下贷款债务不承担还款责任。3、虽然案涉房屋在2016年3月办理了抵押预告登记，但抵押权预告登记不等同于抵押权登记，不产生物权效力。故，原告要求确认抵押权并优先受偿的请求，不符合法律规定，本院不予支持。4、原告要求被告负担律师费，因原告未提交律师费支付凭证、增值税发票，无法佐证律师费真实产生，故该项请求，本院亦不予支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王彦昌、王**应在本判决生效后十日内，向原告招商银行股份有限公司宜昌分行偿还《个人购房借款及担保合同》项下借款本金378674.51元、利息1468.94元、罚息4.46元、复息4.84元（截止2020年7月2日）。王彦昌、王**并自2020年7月3日起至借款还清之日止，以本金378674.51元为基数、按人民银行同期贷款基准利率的1.425倍支付利息，对未付利息按前述利率支付复息； 二、被告宜昌鸿泰置业有限公司对王彦昌、王**的上述债务承担连带清偿责任； 三、被告王彦昌应在本判决生效后十日内，向原告招商银行股份有限公司宜昌分行偿还《个人授信协议》项下的借款本金247596.02元、利息7266.4元、罚息2219.62元、复息192.48元（截止2020年7月2日）。王彦昌并自2020年7月3日起至借款还清之日止，以借款本金247596.02元为基数、按年利率10.44%支付罚息，对未付利息按年利率10.44%支付复息； 四、驳回原告招商银行股份有限公司宜昌分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费10430元、保全申请费4020元、公告费600元，由三被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判长 唐 静 审判员 丁 戎 审判员 周 云 二〇二〇年十二月十四日 书记员 赵楠桦