广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初220号原告：中国农业银行股份有限公司郁南县支行。住所地：广东省云浮市郁南县****************。法定代表人：周某1。委托诉讼代理人：罗洪灿，该公司员工。委托诉讼代理人：程文强，该公司员工。被告：黄灼林，男，1978年1月28日出生，汉族，公民身份证号：441************913，住广东省云浮市郁南县*************。被告：周茹，女，1981年9月15日出生，汉族，公民身份号码：441************022，住广东省云浮市郁南县*************。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行诉被告黄灼林、周茹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月26日立案受理后，依法适用简易程序，后因案件需要转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行的委托诉讼代理人程文强到庭参加了诉讼，被告黄灼林、周茹经本院合法传唤没有到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄灼林迅速偿还结欠原告的贷款本金46245.57元及利息2844.33元、复利295.83元(利息、复利暂计至2019年11月13日止，之后的按原告与被告签订的《个人担保借款合同》的约定计付至借款还清日止)本息合计49385.73元；2、判令被告周茹对上述借款本息承担连带清偿责任。3、判令原告对被告周茹用于借款抵押的位于云浮市郁南县*********804房的房产[房地产权证编号：粤房地证字第********号]在处置时享有优先受偿权。4、本案的诉讼费用及原告实现债权的费用由两被告承担。事实和理由：2012年6月25日，被告黄灼林、周茹以房屋装修为由向原告申请借款人民币100000元，被告周茹以其名下的房屋作借款抵押物，并出具《同意房产抵押承诺书》给原告，两被告承诺用房屋[房地产权证编号：粤房地证字第********号]为借款作抵押担保，被告周茹为借款提供保证担保。上述借款抵押物在郁南县房地产管理局办理了抵押登记手续，原告领有房地产他项权证（编号：粤房地他项权证郁字第********号）。2012年9月7日，原告与被告黄灼林、周茹签订借款合同编号为NO440***********875《个人担保借款合同》。合同签订后，原告依约向被告发放了借款1笔，借款本金人民币100000元，借款期限10年（自2012年9月14日至2022年9月13日），收款人为黄灼林，收款人账号446***********631,扣款人账号446***********631;还款方式为等额本息还款，还款周期按月，还款日为13日。借款欠供后，该户借款虽经原告多次催收，但被告仍未履行还款义务和担保责任。截至2019年11月13日止，被告尚欠原告贷款本金46245.57元及利息2844.33元、复利295.83元，本息合计49385.73元。另据调查，被告黄灼林和被告周茹于2004年4月结婚，其两被告是夫妻关系。为维护原告的合法权益，原告特向贵院提起民事诉讼，请求法院依法判决。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行对其诉讼请求和陈述事实提供的证据有：证据1、原告营业执照及金融许可证复印件。证明原告是具备发放贷款的主体资格，是合法金融机构的事实。证据2、被告身份证和户口本复印件。证明黄灼林、周茹是具备完全民事行为能力公民的事实。证据3、被告黄灼林、周茹结婚证复印件。证明被告黄灼林、周茹于2004年4月结婚，其两被告是夫妻关系的事实。证据4、被告黄灼林银行账户复印件。证明收款人账号：446***********631，扣款人账号：446***********631是被告黄灼林的事实。证据5、个人信贷业务申请表。证明被告黄灼林、周茹向原告申请借款100000元的事实。证据6、同意房产抵押承诺书。证明被告黄灼林、周茹承诺用房屋[房地产权证编号：粤房地证字第********号]为借款作抵押担保。证据7、个人担保借款合同及房地产抵押清单。证明原告向被告黄灼林发放借款100000元，用途为房屋装修，借款期限为10年，执行年利率8.515%，逾期利率为12.7725%，复利是指逾期利息的利息计算出来的，被告周茹用房屋为借款提供抵押担保；被告周茹为借款提供连带责任保证担保的事实。证据8、个人借款凭证。证明原告向被告黄灼林发放了贷款100000元，借款期限10年(自2012年9月14日至2022年9月13日，收款人为黄灼林，收款人账号：446***********631，扣款人为黄灼林，扣款人账号：446***********631；还款方式为等额本息还款，还款周期按月，还款日为13日的事实。证据9、房地产权证。证明被告周茹用房屋[房地产权证编号：粤房地证字第********号]为借款作抵押担保的事实，权属人为周茹。证据10、房地产他项权证。证明被告周茹提供的借款抵押物已办理了抵押登记手续。原告领有房地产他项权证[证号；粤房地他项权证郁字第********号]的事实。证据11、借款人黄灼林结欠农行借款本息情况表。证明被告黄灼林结欠原告的贷款本金46245.57元及利息2844.33元、复利295.83元(利息、复利暂且计至2019年11月13日止)的事实。证据12、债务逾期催收通知书。证明原告向被告催收借款本息的事实。被告黄灼林经本院合法传唤没有到庭应诉，也没有向法庭提交证据和答辩。被告周茹经本院合法传唤没有到庭应诉，也没有向法庭提交证据和答辩。根据当事人陈述及对当事人提交的证据审查后确认，本院查明以下事实：2012年6月25日，被告黄灼林以房屋装修为由向原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行申请借款人民币100000元，被告周茹以其名下的房屋作借款抵押物，并出具《同意房产抵押承诺书》给原告，两被告承诺用房屋[房地产权证编号：粤房地证字第********号]为借款作抵押担保，被告周茹为借款提供保证担保。上述借款抵押物在郁南县房地产管理局办理了抵押登记手续，原告领有房地产他项权证（编号：粤房地他项权证郁字第********号）。2012年9月7日，原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行与被告黄灼林、周茹签订《个人担保借款合同》[合同编号：440***********875]，合同约定被告黄灼林向原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行借款人民币100000元，借款用途为房屋装修（该房产位于广东省云浮市郁南县*************），借款期限为120个月，即从2012年9月14日起至2022年9月13日止，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%后确定，还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的13日，合同约定原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行将全部借款直接划入黄灼林，账户为：446***********631，扣款人为被告黄灼林，账户为：446***********631。《个人担保借款合同》约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率8.515%基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，约定逾期利率为12.7725%；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此而支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同时，《同意房产抵押承诺书》中还约定，被告黄灼林、周茹以所购买的商品房[房地产权属证书编号：粤房地证字第********号]为借款作抵押登记担保，两人均在该同意房产抵押承诺书及《个人担保借款合同》上签名确认。该借款抵押物已于2012年9月10日在郁南县房地产管理局办理了抵押登记手续[不动产登记证明证号:粤房地他项权证郁字第********号]。2012年9月14日，原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行向被告黄灼林发放借款人民币100000元，上述借款发放后，两被告未能按合同约定的时间归还借款，原告遂于2019年3月8日向被告黄灼林发出了《债务逾期催收通知书》，被告黄灼林在催收通知书上签名确认。经原告多次催收，被告黄灼林仍无法偿还本息，截至2019年11月13日止,被告黄灼林尚欠原告贷款本金46245.57元及利息2844.33元、复利295.83元，之前被告共归还了借款本金53754.43元，支付了利息36131.86元。另查明，被告黄灼林与被告周茹是夫妻关系。此外，根据原告的申请，在起诉之前，本院于2020年2月21日在60000元价值范围内依法查封了被申请人周茹所有的位于云浮市郁南县*************的房产【房地产权属证书编号：粤房地证字第********号】，查封期限为三年。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行与被告黄灼林、周茹签订《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，是合法、有效的合同，双方当事人均应按合同享有权利和履行义务。合同签订后，原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行依约向被告黄灼林发放借款本金100000元，被告应该按合同的约定履行还款义务。被告黄灼林借款后未能按时清偿借款本金及支付利息，其未能按约定履行全部还款义务，按照双方合同的约定已构成违约，应由被告黄灼林、周茹承担违约责任。故对原告请求被告黄灼林清偿尚欠借款本金人民币46245.57元，本院予以支持。关于利息的计算。2019年11月13日前的利息为2844.33元；由于借款期限到2022年9月13日止，借款还未逾期，因此，从2019年11月14日起的利息，则以46245.57元为基数，在本合同约定的借款执行年利率8.515%计收利息，直至还清款日止。关于复利的计算。2019年11月13日前的复利为295.83元；从2019年11月14日起的复利则以2844.33元为基数，按合同约定借款执行年利率8.515%计算复利至还清款日止。由于《个人担保借款合同》还约定，被告周茹以所购买的商品房为借款作抵押登记担保，两被告均在合同上签名确认。该借款抵押物已于2012年9月10日在郁南县房地产管理局办理了抵押登记手续。因此，原告请求对被告周茹用于借款抵押的位于云浮市郁南县*************的房产在被告不能如期清偿欠款时对折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的理由充分，对此，本院予以支持。同时，由于被告周茹只是用房屋抵押物作担保借款，被告周茹对上述被告黄灼林的贷款本息只在抵押房屋的价值范围内承担保证责任,因此，原告请求被告周茹对上述被告黄灼林装修贷款本息承担连带清偿责任，理由不成立，对此，本院不予支持。被告黄灼林、周茹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十三条、第三十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄灼林在本判决发生法律效力之日起十日内清偿尚欠的借款本金人民币46245.57元及利息【利息的计算包括:①、2019年11月13日前的利息2844.33元、复利295.83元。②、2019年11月14日起的利息，以46245.57元为基数，按合同约定的借款执行利率8.515%计算利息支付至清偿款日止。③、2019年11月14日起的复利，以2844.33元为基数，按合同约定借款执行利率8.515%计算复利至清偿款日止】给原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行。二、被告黄灼林在本判决一规定的时间内不能清偿欠款时，原告对属于被告周茹所有用于借款抵押的云浮市郁南县*************的房产在被告黄灼林不能如期清偿欠款时对折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。三、驳回原告的其它诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1034.64元,保全费620元，公告费560元，合共2214.64元，由被告黄灼林、周茹承担（上述费用原告中国农业银行股份有限公司郁南县支行已经预付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  黄文超人民陪审员  谢 婉人民陪审员  覃小兰二〇二〇年八月十七日书 记 员  肖 川邬倩敏