广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初1659号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市*******之一。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：宁志勤、冯剑锋，均系广东冠略律师事务所律师。被告：梁雪勤，女，1975年1月5日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告梁雪勤金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人宁志勤，被告梁雪勤到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告在2016年11月4日签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为107******307的《个人信用贷款核准通知书（单笔)》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》；2、被告向原告偿还贷款合计175588.62元、其中本金余额：170940.99元；利息4009.53元、罚息574.4元、复利63.7元（利息、罚息、复利暂计至2020年3月3日，之后的利息、罚息、复利按照原被告的约定计算至被告还清所有欠款时止）；3、被告承担案件诉讼费、保全费、公告费。事实与理由：2016年11月4日，被告向原告提交了《自信卡（自信一贷）申请表》并在申请表上签名确认，同时并提供身份证等申请个人综合消费贷款。其后原告与被告签订了编号107******307的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》。贷款额度为23万元人民币，以浮动利率上浮50%计算利息，采用等额本息偿还方式，额度从2016年11月14日至2021年11月14日止。还款及发放贷款账号均为：621********00503252。《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成了双方之间的信用贷款合同关系。其后，被告向原告申请发放贷款，原告也根据要求向被告履行放款义务。2019年12月24日，原告以贷款逾期未偿还为由向被告进行催收，但是被告均未履行还款的义务。截止2020年3月3日，被告拖欠贷款合计175588.62元，其中本金余额：170940.99元；利息：4009.53元；罚息：574.4元；复利：63.7元。被告未按时还款属于违约，根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条的约定，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。原告为实现债权所涉及的诉讼费，执行费，拍卖费，律师费等均有被告承担。综上所述，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告梁雪勤辩称，该笔23万元的贷款（使用期限3年）是广发银行的客户经理主动联系本人，说电信员工是优质客户，广发银行与中国电信集团公司签署合作协议，给予最优惠的利率，正陆续通知电信员工，很多已经办理了，可循环使用时才计算利息。当时刚好本人在装修，后本人到肇庆分行面签，是客户经理陈以权接待的。协议签署后他告知本人回去在广发的APP上操作即可，并告知第一次必须先全额还贷就可使用。从2017年6月到2020年5月本人已累计还款28多万（本人广发储蓄卡621********00203252扣款，详见附件1）。按照23万3年的合同利率（7.12%）本人不存在欠款，但协议、平台、app均是广发银行自行操作、维护，作为客户，只能受制，但是否存在违规、套路，是否符合国家法规，该金融产品的国家相关部门审批、报备、监查等文件是否齐全，请法院等相关部门予以公平核查。金融产品涉及必须结合国家发展战略阶段需求、市场各行业客户发展需求分析达到国家、企业、客户共赢，并需要报备国家相关行业监管管理（包括银保监、工商等），产品IT系统支撑、销售落地规范等需要接受监管部门的传行测试、检查。金融产品管理不规范造成了营销人员的骗术吸引客户、IT支撑与合同差异出现套路贷。广发银行该信用产品是否存在套路，需要提供国家行业监管部门报备文件、产品IT支撑穿行测试报告（确保协议与IT一致落实）、营销执行文件（包括目标客户、营销口径话述等）以及客户经理所说的广发银行卡与中国电信集团公司签署合作协议等。若营销时存在虚构事实、误导客户使用不适合的金融产品造成客户精神和经济损失，企业和员工应承担相应的赔偿责任。资金用途核查，作为客户，我主动咨询客户经理是否提交资金去向，他说不用：偶尔又收到需要APP上传发票的短信通知，但多次上传提示成功，但重查又看不见；情况向客户经理反应又说解决不了。出于国家、企业、客户的负责，企业必须落实产品规范管理，减少资金风险。此笔贷款前本人只有一张信用卡，就是广发卡（额度5万），使用多年，但使用不多、信用良好，此笔借款是本人第一笔非抵押的信用贷款，在还款一直正常情况下，广发行无缘无故把我的广发信用卡降到3000元额度。这样，广发银行给予信用老客户不是更多优惠，而是针对目标客户提高资金使用成本获取自身的更高利益。本人作为普通老百姓，一名电信底层员工，长期高强度工作压力，20多年加班加点，工资未涨，2015年离异开始独自抚养儿子；因为身体投资过度，2016年、2019年2次住医院，严重颈椎病、免疫力低病毒持续1年数十多次反复发作、需要长期服药、吊针（详见附件3）；2017年至2019年遭遇一家人隐瞒案底婚骗（案件已一审判决、2020年5月已到肇庆市中院二审）被骗几十万（详见附件4）；弟媳因遭遇恐吓追债自杀溺亡（详见附件5）。本人除了抚养儿子，还要照顾母亲和弟弟家庭，老弱病小，母亲退休金很少，弟弟工资很低、弟弟的女儿身体也很瘦弱，为还债已变卖和二次抵押房产，家庭生活非常困难，是事实的个人破产。从2017年6月至2019年10月本人一直都是按广发APP提示的金额全额还款，生活不堪重负，从2019年11月开始至今只能力所能及地存入扣款卡内。恳请法官公平公正按照国家最新法规严查金融暴利违规套路贷款、退还多收利息（疫情下多家银行提供免息或低息服务）；若营销人员虚构事实，误导客户使用不适合的金融产品造成精神和经济损失，企业和员工应该承担相应的赔偿责任；企业产品设计、营销、管控等不规范不严谨，行业监管不到位，出问题相关部门和单位应该承担相应的责任；以保护广大人民群众的合法权益，确保行业监管企业合法合规经营，避免财大气粗欺负贫弱，国家经济才能保持持续发展。庭审中辩称，我认为我无欠款，我在我的账户里已经还款510043元，23万元按照年利率7.125%计算，我实际应该还280528元，到上个月我还有还款，退到2019年12月来说，银行应该退还我22.9515万元，利息归还给我，如果计算到2020年5月，我应该还28.7356万元，银行应该退还我22.2687万元，利息归还给我。本院认定案件基本事实如下：2016年11月24日，被告梁雪勤向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告申请办理个人信用贷款，被告梁雪勤在借款人签名处签名确认并按指模。上述申请表包括“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”。经审核，原告同意被告梁雪勤上述申请后，双方签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述申请表中及通知书约定，由原告向被告梁雪勤发放授信额度为人民币23万元的贷款，该额度为循环额度，用于被告梁雪勤的个人综合消费，额度有效期限自2016年11月14日起至2021年11月14日止，以浮动利率方式执行，以基准利率上浮50%计息，还款方式为等额本息，还款日为每月5日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%；合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费等，由借款人承担；借款人未按约定归还贷款本息即构成违约，银行有权宣布借款全部到期或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同签订后，原告在23万元的循环额度内依约向被告梁雪勤共发放13笔贷款。此后，被告梁雪勤未按约定还款，自2019年11月开始出现逾期还款，经原告催收，被告梁雪勤仍未依约偿还本金及利息，截止2020年3月3日，被告已实际拖欠本金170940.99元、利息4009.53元、罚息574.4元、复利63.7元，合计175588.62元。原告经催收未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告梁雪勤之间签署的《自信卡（自信一贷）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。原告广发银行股份有限公司肇庆分行依约向被告梁雪勤发放了贷款，但被告梁雪勤在偿还部分借款后，无故不履行还款义务，自2019年11月开始出现逾期还款，截止2020年3月3日，被告已实际拖欠本金170940.99元、利息4009.53元、罚息574.4元、复利63.7元，合计175588.62元，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行请求解除双方签订的借款合同，并要求被告梁雪勤清偿全部借款本息，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。对于被告认为原告提供的金融产品违规、借款利率应为年利率7.125%等抗辩。本案中，原告是有资质的金融机构，案涉金融产品利率并未超过国家法律规定的年利率24%。借款合同中已经明确约定借款利率和逾期利率的标准，被告在合同中签名捺印，视为对合同内容及条约的确认，理应按照合同约定履行义务。因此，被告所述抗辩，理据不足，本院不予采纳。综上所述,依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定,判决如下:一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告梁雪勤签订的《自信卡（自信一贷）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》所共同构成的借款合同。二、被告梁雪勤应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金170940.99元、利息4009.53元、罚息574.4元、复利63.7元，合计175588.62元（利息、罚息、复利暂计至2020年3月3日，以后按原合同约定计至借款本息还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2375元，财产保全申请费1397.94元，合计3772.94元（原告已预交），由被告梁雪勤承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 梁小茵二〇二〇年六月二十二日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉