河南省西峡县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1323民初1403号原告：西峡县犇犇物流有限公司，统一社会信用代码：914113233372471058，住所地：西峡县仲景大道春风路口（灌河路**）。法定代表人：周青，公司经理。委托诉讼代理人：杨忠辽，河南龙城律师事务所律师，执业证号：14113201310936896，特别授权代理。被告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，统一社会信用代码：91411300Ｘ1464531Ｘ1，住所，住所地：南阳市工业路**div>负责人：吴文光，公司总经理。委托诉讼代理人：贺玉平，河南鼎新律师事务所律师，执业证号：14113199311514017，特别授权代理。委托诉讼代理人：贺玉宽，河南鼎新律师事务所律师，执业证号：1411320130410332，特别授权代理。被告：中国大地财产保险股份有限公司南阳中心支公司，统一社会信用代码：91411300788084675K，住所地，住所地：南阳市张衡路中段iv>负责人：丁海洋，公司总经理。委托诉讼代理人：王泳，河南博音律师事务所律师，执业证号：14113201610896997，特别授权代理。原告西峡县犇犇物流有限公司诉被告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称“人保财险南阳公司”）、中国大地财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称“大地财险南阳公司”）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年5月22日受理后，依法由审判员吴建波适用简易程序，于2020年6月12日第一次公开开庭进行了审理。因双方争议较大，不适宜适用简易程序进行审理，本案转为普通程序并于2020年9月11日依法组成合议庭第二次公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人杨忠辽、被告人保财险南阳公司的委托诉讼代理人贺玉宽和被告大地财险南阳公司的委托诉讼代理人王泳两次均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告西峡县犇犇物流有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告人保财险南阳公司在保险限额内赔偿原告货物损失30000元；2.依法判令被告大地财险南阳公司在保险限额内赔偿原告货物损失10000元；3、本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2019年元月份起，广西南宁嘉汇物流有限公司雇佣原告所有的豫Ｒ×××**重型半挂牵引车从事物流货物运输。2019年12月4日，由李某1驾驶上述豫Ｒ×××**车辆运送货物（电力盖板）自南宁至象州，行驶至南宁市××区昆仑大道路段时因避让突然横穿公路的行人采取紧急制动措施，致使车辆前倾、横移、倾斜，造成运载货物损失。后经原告方与广西南宁嘉汇物流有限公司达成赔偿协议，赔偿货物损失共计40000元并已履行完毕。经查：豫Ｒ×××**重型半挂牵引车登记所有车主为西峡县犇犇物流有限公司，该车在人保财险南阳公司投保有公路货物运输定额保险（限额30000元），保险期间自2019年9月4日0时起至2020年9月3日24时止；在大地财险南阳公司投保有公路货物运输定额保险（限额10000元），保险期间自2019年9月5日0时起至2020年9月4日24时止。根据以上事实，原告车辆因避让行人采取紧急避险措施发生事故，致使货物损失且在保险期间内，故保险公司应在责任限额内承担赔偿责任。被告人保财险南阳公司辩称，原告的货物损失，被告人保财险南阳公司不承担赔付责任。根据本案事实，原告车辆在行驶时因紧急制动导致所载货物电力盖板相互碰撞，致使部分货物受损。根据保险合同约定，车辆没有发生碰撞、倾覆及其他原因造成所载货物损失，不属于保险公司约定的保险责任，因此保险公司不予承担，应驳回原告的诉讼请求。被告大地财险南阳公司辩称，1.同人保公司的答辩意见；2.若主险保险金额低于货物保险价值，保险人对货物损失按保险金额与保险价值的比例计算赔偿后，再扣除免赔额予以赔付。结合本案，货物价值约180000元，货损约40000元，赔偿是按照10000元保额除以货物价值180000元，乘以货损40000元，再扣除免赔额。免赔额为货损的10%，即4000元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月1日，广西中泰科立技术服务有限公司作为托运方（合同甲方），与广西南宁嘉汇物流有限公司作为承运方（合同乙方）签订货物运输合同，约定乙方按双方约定的路线为甲方提供货物运输服务，由甲方支付运费，合同期限36个月。后广西南宁嘉汇物流有限公司雇佣原告西峡县犇犇物流有限公司所有的豫Ｒ×××**车辆从事货物运输事宜。2019年12月4日，原告西峡县犇犇物流有限公司的司机李某1（持A2驾驶证和道路货物运输驾驶员资格证）驾驶豫Ｒ×××**车辆，为上述合同甲方运输电力盖板从南宁良凤江至象州寺村镇，车辆行驶至南宁市××区昆仑大道路段时因避让突然横穿公路的行人采取紧急制动措施，致使车辆前倾，造成所载货物部分受损。事故发生后，原告方第一时间向人保财险南阳公司保案，但保险公司未到现场查勘，也未对货物损失进行定损。后所载货物经广西南宁嘉汇物流有限公司与出卖方北京泰科立高新技术有限公司及原告的司机李某1对本次本车货损进行清点，确认其中不同规格型号的电力盖板共302块受损，不能使用且无收回利用价值，损失共计41045元。对该损失李某1代表原告西峡县犇犇物流有限公司与广西南宁嘉汇物流有限公司于2019年12月8日达成赔偿协议书，约定原告方赔偿广西南宁嘉汇物流有限公司货物损失费40000元，协议签字时支付20000元，下余20000元分5个月付清，付款至广西南宁嘉汇物流有限公司的业务经理陈某1的工商银行账户，李某1在赔偿协议书上签字确认，陈某1及中间人张某1也在赔偿协议书上签字确认。2019年12月9日原告向陈某1账户转账汇款20000元，2020年4月2日转账汇款10000元，2020年5月7日将剩余10000元付清。后陈某1向原告出具了收到条：“截止今日共收到西峡县犇犇物流有限公司名下车辆（豫Ｒ×××**）赔偿款共计肆万元整（40000.00）元。至此，2019年12月8日双方达成的赔偿协议已履行完毕”，并加盖广西南宁嘉汇物流有限公司印章。另查，1.豫Ｒ×××**车辆以原告西峡县犇犇物流有限公司为投保人和被保险人在被告人保财险南阳公司投保有公路货物运输定额保险，保险金额30000元，保险期限自2019年9月4日0时起至2020年9月3日24时止，同时保险单（抄件）载明：投保人声明上述所填内容属实，保险人已将《国内公路货物运输定额保险条款》的内容和责任免除内容向投保人做了明确说明；投保人对上述内容及保险人的说明已经充分了解。但投保人签名处为空白，亦未见西峡县犇犇物流有限公司的签章。被告人保财险南阳公司向本院提交了公路货物运输定额保险条款（2009版），其中保险责任第四条：对于在本保险期间内，装载于本保险单列明的运输车辆上的保险货物所遭受的下列损失和费用，保险人按照本条款约定负责赔偿：（一）因雷电、冰雹、暴风、暴雨、海啸、洪水、地陷、、地陷突发性滑坡、泥石流所造成的损失；（二）由于运输工具发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸、码头和隧道坍塌所造成的损失；（三）在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失；（四）液体货物因受碰撞、挤压致使所用容器（包括封口）损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失；（五）符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失；（六）在发生上述灾害、事故时，因施救或保护货物所支付的直接合理费用。但至今被告人保财险南阳公司未向本院提交涉案车辆的投保单、保险单等手续原件；也未向本院提供原告方第一时间向保险公司的报案记录。2.豫Ｒ×××**车辆以原告西峡县犇犇物流有限公司为投保人和被保险人在被告大地财险南阳公司投保有公路货物运输定额保险，保险金额10000元，保险期限自2019年9月5日0时起至2020年9月4日24时止，保险单中用黑色加黑加粗字体约定免赔额（率）“1.1主险每次事故绝对免赔额为2000元或损失金额的10%，两者以高者为准。若主险保险金额低于货物保险价值，保险人对货物损失按保险金额与保险价值的比例计算赔偿后再扣除免赔予以赔付。”被告大地财险南阳公司亦向本院提交了公路货物运输定额保险（B款）条款，其中保险责任第四条：在保险期间内，装载于保险单列明的运输车辆上的保险货物由于下列原因遭受的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）雷电、冰雹、暴风、暴雨、海啸、洪水、地陷、、地陷突发性滑坡、泥石流；（二）运输工具发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸；（三）码头或隧道坍塌。赔偿处理第十六条：保险货物发生保险责任范围内的损失时，保险金额等于或高于保险价值时，保险人按实际损失计算赔偿，但最高赔偿金额以保险价值为限；保险金额低于保险价值的，保险人按保险金额与保险价值的比例计算赔偿。被告大地财险南阳公司同时提供了涉案车辆的投保单，下方投保人声明：1.以上填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。2.本人（单位）已经仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明和提示完全理解，没有异议，申请投保。3.如果不能按照约定的付费期限和金额交纳保险费，保险公司将按照保险事故发生前所交纳的保费占应交纳保费的比例承担保险责任。原告西峡县犇犇物流有限公司在投保人处加盖印章。本院认为，本案属财产保险合同纠纷。原告西峡县犇犇物流有限公司与被告人保财险南阳公司和大地财险南阳公司之间就豫Ｒ×××**车辆均存在合法有效的公路货物运输定额保险合同关系，原告西峡县犇犇物流有限公司系车辆的实际所有权人和被保险人，其对保险标的具有保险利益，且本次事故发生在保险期间内，故原告可以持损失的依据向保险公司主张权利。本案的争议焦点有三个，一是本次事故是否在保险合同约定的保险责任内；二是原告因本次事故所造成的货物损失是否合理；三是被告辩称的免赔额是否应予扣减。对第一个争议焦点，原告诉称根据保险条款约定运输工具发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸等所造成的损失属于保险责任，本案车辆采取紧急制动措施导致车辆有一定的倾覆和侧翻符合条款约定应当予以理赔，二被告辩称本次事故车辆没有发生碰撞、倾覆等原因，而是因紧急制动导致所载的电力盖板相互碰撞，致使部分货物受损，因此不属于保险责任不应赔偿。对此本院认为，本案车辆在正常的行驶过程中虽然没有发生碰撞，但因紧急避让行人司机采取急刹车的措施必然导致车辆向前倾斜，所载货物因惯性也前倾并发生碰撞致损，符合常理，应当属于广义的“倾覆”的范畴。而保险公司所提供的保险条款并没有对“倾覆”的概念及事由作出详尽说明。根据《中华人民共和国保险法》第三十条：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”，因此，对保险公司关于车辆发生的事故不是碰撞或倾覆所致不属于保险责任赔付范围的辩解本院不予采信。对第二个争议焦点，本次事故所造成的货物损失，因原告第一时间通知保险公司后，保险公司没有及时到现场查勘也没有定损导致损失没有经双方确认，但过错不在原告。同时根据原告提供的货物买卖订单合同、发货清单、货物运输合同、货物损失清单、赔偿协议书、转账明细、事故照片等证据，足以证实系原告的实际损失且已向第三方履行完毕，而被告仅是口头反驳并未提供相反证据足以推翻，据此本院确认原告的合理损失为40000元。对第三个争议焦点，主要是被告大地财险南阳公司辩称保险单约定免赔额为损失金额的10%，即4000元应予扣减。对此本院认为，本案属保险合同纠纷，双方均应当按照合同约定全面履行自己的义务，而保险单是保险合同的重要组成部分。涉案车辆的保险单载明“主险每次事故绝对免赔额为2000元或损失金额的10%，两者以高者为准”，被告大地财险南阳公司对免赔额用黑色加黑加粗字体作出提示，原告西峡县犇犇物流有限公司并在投保人声明下方加盖公司印章，证实被告保险公司已对免责条款向原告尽到了提示和明确说明义务。故被告大地财险南阳公司在理赔时应当扣除免赔额4000元。对被告大地财险南阳公司辩称“若主险保险金额低于货物保险价值，保险人对货物损失按保险金额与保险价值的比例计算赔偿后，再扣除免赔额予以赔付。结合本案，货物价值约180000元，货损约40000元，赔偿是按照10000元保额除以货物价值180000元，乘以货损40000元，再扣除免赔额4000元。”，虽然保险单中有上述约定，但若按照保险公司辩称的计算方法，原告所得的赔偿额为负数，显然不能自圆其说，故本院不予采纳。综上，本次事故在保险合同约定的保险责任赔偿范围内，且本案不存在其他免赔事由，故保险公司应当在保险限额内承担赔付之责。故此被告人保财险南阳公司应赔偿原告30000元，被告大地财险南阳公司应赔偿原告6000元。根据《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第十七条、第二十三条、第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司于本判决生效后十五日内支付原告西峡县犇犇物流有限公司30000元。二、被告中国大地财产保险股份有限公司南阳中心支公司于本判决生效后十五日内支付原告西峡县犇犇物流有限公司6000元。三、驳回原告西峡县犇犇物流有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费800元，由原告西峡县犇犇物流有限公司承担100元，被告人保财险南阳公司承担583元，被告大地财险南阳公司承担117元。如不服本判决，可在接到本判决之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数另加六份提出副本，按《上诉程序告知书》的要求，上诉于南阳市中级人民法院。审 判 长  杨 丽人民陪审员  王国林人民陪审员  张子鹏二〇二〇年十一月二十一日书 记 员  杜鸯鸯附相关法条：《中华人民共和国保险法》第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。