湖南省益阳市赫山区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0903民初3306号原告：益阳农村商业银行股份有限公司，住所地益阳市高新区康富南路**。法定代表人：阳烨，该行董事长。委托诉讼代理人：胡建辉，男，1967年4月15日出生，汉族，住益阳市赫山区，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：杨海军，男，1974年3月27日出生，汉族，住益阳市赫山区，代理权限为一般代理。被告：曹晓文，女，1968年1月26日出生，汉族，住益阳市赫山区。委托诉讼代理人：徐益丰，益阳市高新区正天法律服务所法律工作者，代理权限为一般代理。被告：汤文清，男，1969年5月2日出生，汉族，住益阳市赫山区。被告：刘白超，男，1963年9月8日出生，汉族，住益阳市赫山区。原告益阳农村商业银行股份有限公司（以下简称原告）与被告曹晓文（以下简称被告一）、汤文清（以下简称被告二）、刘白超（以下简称被告三）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡建辉、被告曹晓文及其委托诉讼代理人徐益丰、被告刘白超到庭参加了诉讼，被告汤文清经依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告一偿还所欠借款本金200万元及利息474416元（至2020年3月21日止），并承担至偿还之日止的利息；2、判令原告对被告二名下益房他证赫山字第1××0号抵押房产有优先受偿权；3、判令被告三对被告一上述债务承担连带清偿责任；4、判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告一于2015年向原告沧水铺支行借款200万元，并签订《个人借款合同》，被告二为被告一借款本息提供抵押担保，并签订了《抵押合同》，以被告二名下房产办理了抵押登记。2017年9月25日，被告一与沧水铺支行签订了展期一年的合同，至2018年9月25日到期。借款到期后，被告一未偿还借款本金和利息。由于被告一没有履行合同约定的义务，为了维护原告合法权益，切实保障农商银行信贷资产的安全，特依法提起诉讼。诉讼过程中，原告明确其诉讼请求中利息计算标准为月利率8.1251‰。被告一辩称，本案是典型的借名贷款纠纷，被告一不是本案的债务人。被告二、被告三和原告合谋商定以被告二的房地产作担保，借被告一的名义在原告处办理银行卡交由被告三使用，原告发放借款200万元到卡上。原告与被告三共同向被告一承诺，只要被告一在借款合同上签名，不要被告一承担还款责任。被告一从来不认识担保人被告二，至今未见过面，被告二以自己的房屋作抵押帮不相识的被告一借款200万元不正常。借款合同到期后，原告又与被告三商量以担保人的名义签订展期两年的协议，被告一并没有在该协议上签名。被告一从来没有偿还过借款本息，据说被告三偿还了部分，被告三是实际用款人，该借款应全部由被告二、被告三负责偿还，不应由被告一承担还款责任。被告三辩称，对借款事实无异议，抵押物拍卖后偿还借款，不足部分由被告二和被告三共同偿还，不要被告一偿还借款。被告二未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告一于2015年9月24日向原告提交借款申请书，向原告申请借款200万元，期限24个月。同日，被告一作为借款人，被告二作为担保人，被告二之妻杨革卫作为财产共有人，在原告处签署《个人贷款面谈面签记录》，其中第6问载明：抵（质）押担保人您是否知道担保人要承担连带责任的后果？保证或抵（质）押担保人是否自愿为借款人提供担保？被告二及其妻子杨革卫均回答“知道”和“自愿”。被告一和原告沧水铺支行于2015年9月25日签订《个人借款合同》，合同编号：（1887031610）借字﹝2015﹞第00000998号，合同项下的借款金额为200万元，借款期限为24个月，自实际提款日起算（分次提款的，自首次提款日起算），实际提款日和贷款到期日以借据为准，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为8.1251‰（其中：基准利率4.1667‰，利率浮动比95%）。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定。本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按月结息。借款按月结息的，结息日为每月20日；按季结息的，结息日为每季度末月的20日；按半年结息的，结息日为每年6月20日和12月20日。同日，被告二作为抵押担保人，原告作为抵押权人，签订（1887031610）抵字﹝2015﹞第00000216号《抵押合同》，约定：为了确保被告一与抵押权人于2015年9月25日签订的编号为（1887031610）借字﹝2015﹞第00000998号的借款合同的履行，抵押人愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保。抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、复利等及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费等）。抵押合同第九条第三点约定，本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和其他担保方式的，抵押权人有权选择任一或部分或全部担保方式来实现债权。抵押人为两人以上的（含债务人或第三人提供），抵押权人行使抵押权时有权处置任一或各个抵押人的抵押物。抵押权人已经选择某一担保方式／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保物来实现全部或部分债权。第十二条第三点约定，抵押人为第三人的，抵押人同意同时为本合同债务提供连带保证责任。2015年9月25日，被告二将其名下坐落于益阳市赫山区××社区××室××房屋办理了抵押登记，房屋他项权利人为原告沧水铺支行，他项权证号为益房他证赫山字第1××0号，抵押方式为最高额联合抵押，债权数额为200万元，债务人曹晓文，约定期限为债务人应当履行其债务的期限，抵押期限为2015年9月29日至2020年9月24日，部位性质：连续几套。依据《个人借款合同》，被告一于2015年9月25日向原告借款200万元，借款借据载明，该笔借款月利率为8.1251‰，借款期限为2015年9月25日至2017年9月25日。2017年9月25日，被告一、被告二与原告签订《借款展期协议》，约定因借款人不能按期足额偿还借款，申请展期，贷款人同意展期，展期后借款到期日为2018年9月25日，借款金额为200万元，展期期间，借款利率执行月利率8.1937‰，直至借款到期日。同日，被告二与原告签订《抵押合同》，继续为上述借款提供抵押担保。借款展期到期后，被告一仍未偿还借款本金，截至2020年3月21日，被告一欠原告借款本金200万元，欠利息（含罚息）474416元，之后亦未再偿还借款本息。另查明，被告三于2019年9月15日出具一份《承诺书》，内容为：“2014年以曹晓文主体并用汤文清的房产权作抵押在农商银行沧水铺支行贷款贰佰万元整，本人承诺如处理汤文清的抵押物不够部分由刘白超承担。刘白超2019年9月15日”。2020年4月16日，被告一（甲方）与被告三（乙方）签订《债权债务处理协议》，约定2015年用汤文清房地产作抵押向益阳农商银行借款200万元本息，待变卖汤文清房地产抵押物后所得价款偿还益阳农商银行借款本息后不足款项，乙方自愿以其坐落在益阳市小区的房地产产权作担保承担全额偿还责任；益阳农商银行收款过程中给甲方造成的经济损失由乙方承担；如汤文清的抵押物变卖价款能够全额偿还益阳农商银行的借款本息，协议自动失效。以上事实，有当事人陈述、结婚证、借款申请书、个人贷款面谈面签记录、个人借款合同、抵押合同、房屋他项权证、借款展期协议、借据、贷款欠息清单、承诺书、债权债务处理协议在卷证实，足以认定。本院认为，原告与被告一签订的《个人借款合同》、与被告二签订的《抵押合同》均系当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按约履行义务。原告按约履行了出借义务，被告一应当按约履行还款义务。被告一系完全民事行为能力人，应当知晓其在借款合同上签字并提供银行账户用于借款的法律后果，其称非实际借款人不需承担还款责任的抗辩主张，本院不予支持。借款合同期满后，被告一未偿还贷款本息的行为构成违约，应当承担继续履行还款义务的违约责任。原告要求被告一偿还借款本金200万元及2020年3月21日前所欠利息474416元，并按月利率8.1251‰支付利息至借款本金清偿之日止的诉讼请求，本院予以支持。被告二以房屋为被告一上述债务提供抵押担保，被告二之妻亦签字同意被告二以该房屋作抵押担保，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十四条第二款规定，共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。故原告要求对被告二名下他项权证号为益房他证赫山字第1××0号的房屋拍卖、变卖款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告三出具的《承诺书》及其与被告一签订的《债权债务处理协议》系被告三的真实意思表示，内容不违法律、行政法规的强制性规定，同样合法有效，被告三自愿加入被告一的债务，同意承担抵押权实现后仍未得到偿还的债务，本院予以支持。被告二经依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十四条第二款之规定，判决如下：一、被告曹晓文于本判决生效之日起十日内向原告益阳农村商业银行股份有限公司偿还借款本金200万元及利息474416元（利息已计算至2020年3月21日），另以200万元为本金，自2020年3月22日起按月利率8.1251‰支付利息至借款本金清偿之日止；二、如被告曹晓文未按本判决第一项内容履行给付义务，原告益阳农村商业银行股份有限公司所享有的上述债权，在被告汤文清名下他项权证号为益房他证赫山字第1××0号抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权；三、被告刘白超在本判决第二项抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款不足以偿还本判决第一项债务的范围内，对本判决第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告益阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务或其他义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息或支付迟延履行金。本案案件受理费26600元，减半收取13300元，财产保全费5000元，两项合计18300元，由被告曹晓文、汤文清、刘白超共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审判员  孙黎丽二〇二〇年九月二十四日书记员  贺春晖附：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十四条按份共有人以其共有财产中享有的份额设定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。