广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初2041号 原告：某某银行股份有限公司柳州分行，住所地广西柳州市。 负责人：何某某，该分行行长。 委托诉讼代理人：何平，广西万益（柳州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：易某某，该公司员工。 被告：郑某某，男，汉族，1989年5月6日出生，户籍地广西平南县。 被告：黄某某，女，汉族，1990年1月1日出生，户籍地广西贵港市港**。 原告某某银行股份有限公司柳州分行诉被告郑某某、黄某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何平到庭参加诉讼。被告郑某某、黄某某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。现本案已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、请求判令解除原告与被告于2018年3月15日签订的《个人购房担保借款合同》；二、判令被告归还原告贷款本金456953.16元，支付逾期贷款利11730.14元、逾期罚息343.1元（上述利息、罚息暂计至2020年4月8日，之后至实际清偿之日止的利息、罚息根据合同约定的利率另计），本金、利息和罚息，合计469026.4元。三、判令被告支付律师服务费21606元，以上三项：本金、利息（包含逾期利息、罚息）、律师服务费共计490632.4元；四、确认浦发银行柳州分行对位于柳州市房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、本案诉讼费用和其他实现债权的费用全部由被告承担。 事实和理由,2018年3月15日，被告因购买柳州市房屋与原告签订《个人购房担保借款合同》。合同约定被告向原告借款472000元,借款期限24年，采用等额本息还款法偿还贷款。被告将购买的柳州市房屋抵押给原告。合同签订后，双方于2018年11月2日在柳州市国土资源局办理了不动产抵押登记证明，证号：桂（2018)柳州市不动产证明第XX号；原告于2018年3月29日向被告发放贷款480000元。自2019年10月15日起，被告却开始违反合同约定未按时向原告偿还贷款本息，并违反该合同的其他约定。合同第14.5条约定，被告的贷款利率为5.39%(中国人民银行公布的同档期的贷款基准年利率4.9%基础上上浮10%)，而根据该合同第2.5条、14.13条对罚息的约定，原告有权对借款人未按时足额偿付贷款本息计收罚息，罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行;截止2020年4月8日，被告共计拖欠原告贷款本金456953.16元，逾期贷款利息11730.14元、逾期罚息343.1元，本金、利息和罚息合计469026.4元。合同第6.2条约定，抵押担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用及其他合理费用）。该合同第6.3条约定，抵押权人对抵押物享有第一顺位的优先受偿权，因此原告有权就该抵押物的价值在判决确认被告的债务范围内优先受偿。因被告已经连续6期累计9次未按时足额偿还贷款本息和相关费用，依照合同第11.1.2条的约定，被告的行为已构成违约。根据12.1.5条的约定，原告要求解除与被告签订的《个人购房担保借款合同》，提前要求被告清偿全部贷款本金及利息、罚息及其他费用；现原告已经多次向被告催告还款，但被告均未履行还款义务。由于被告的违约行为，引起了本案的诉讼，原告为实现自己债权聘请了律师提供法律服务，并支付了相关的律师代理费21606元。根据合同第9.2条约定，借款人不能依照合同履行还本付息义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。合同第13.8条的约定，贷款人所在地法院为管辖法院，为此该案件应当由柳州市城中区人民法院管辖。综上所述，被告的行为已经构成违约，原告为维护自己的合法权益，依照原、被告之间签订的相关合同约定以及我国相关法律的规定，特向贵院提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。 被告郑某某、黄某某未出庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩材料，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十二条、第十三条第二款、第六十八条及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款的规定，视为被告郑某某、黄某某放弃答辩、举证和质证的权利。 围绕诉讼请求，原告在举证期限内提供了房地产买卖协议、原房主身份证及产权证、安居消贷易申请表、信贷业务谈话调查笔录、二被告户口簿、结婚证、个人购房担保借款合同、抵押登记证明、个人贷款放款通知书、个人贷款借款凭证、贷款清单、个人贷款还款通知单、民事委托合同、律师费收据等证据。经审查，原告提供的证据符合法律规定，可以作为认定案件事实的依据。 根据经审查确认的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另查明，《个人购房担保借款合同》约定本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮10%计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%；贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从利率调整的次公历年的1月1日起调整；借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息，对于逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率加收50%执行；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用构成违约，贷款人有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期；借款人在本合同期限内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。被告黄某某在《个人购房担保借款合同》“共同还款人”、“抵押人”处签名。被告郑某某、黄某某将其共有的位于柳州市房屋对上述债务提供抵押担保，担保的范围包括合同项下借款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、律师费、诉讼费等，并依法办理了抵押登记。 本院认为，原告提供的证据可以证明涉案《个人购房担保借款合同》是基于原告与被告的合意而签订，该合同是当事人的真实意思表示，合法有效，合同当事人应依约履行各自义务。原告已依约向被告履行了发放贷款的义务，被告未按时偿还借款本息，构成违约。依照合同约定，原告有权宣布提前收回全部借款本息，故原告要求解除合同，要求被告偿还借款本金456953.16元，支付利息11730.14元、罚息343.1元（该利息、罚息暂计至2020年4月8日止，之后的利息、罚息按《个人购房担保借款合同》约定另计至实际清偿完毕之日止)有事实和法律依据，本院予以支持。 关于律师代理费的问题。根据合同约定，借款人在《个人购房担保借款合同》有效期内不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担，故原告要求被告支付律师代理费21606元有合同和法律依据，本院予以支持。 关于抵押权的问题。根据原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》，被告郑某某、黄某某以其名下位于柳州市房屋为本案债务提供抵押担保，并就该抵押物与原告办理了抵押登记，故原告享有抵押权，被告不履行上述债务时，原告有权在抵押担保范围内以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 关于黄某某是否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”该笔借款发生于被告郑某某、黄某某夫妻关系存续期间，且被告黄某某在《个人购房担保借款合同》“共同还款人”、“抵押人”处签名，说明黄某某对该笔借款知情且有同意承担还款的意思表示，故应认定本案债务为二被告的共同债务，原告要求被告黄某某承担共同清偿责任的诉请有事实和法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告某某银行股份有限公司柳州分行与被告郑某某、黄某某于2018年3月15日签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告郑某某、黄某某于本案判决生效之日起十日内向原告某某银行股份有限公司柳州分行偿还借款本金456953.16元，支付利息11730.14元、罚息343.1元（该利息、罚息暂计至2020年4月8日止，之后的利息、罚息按《个人购房担保借款合同》约定另计至实际清偿完毕之日止）； 三、被告郑某某、黄某某于本案判决生效之日起十日内向原告某某银行股份有限公司柳州分行支付律师服务费21606元； 四、被告郑某某、黄某某不履行上述第二、三项债务时，原告某某银行股份有限公司柳州分行有权在抵押担保范围内以被告郑某某、黄某某名下位于柳州市房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决 规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费减半收取4330元、保全费3070元（原告均已预交），由被告郑某某、黄某某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 许兰珍 二〇二〇年九月七日 代书记员 潘荣华