江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0213民初6888号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：王超，江苏申越律师事务所律师。被告：李力军，女，1971年10月21日生，汉族，住江苏省无锡市梁溪区。被告：倪波，男，1970年3月23日生，汉族，住江苏省无锡市梁溪区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）与被告李力军、倪波保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月11日公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人王超、被告李力军到庭参加诉讼。被告倪波经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。保险公司向本院提出诉讼请求：1、李力军、倪波立即向保险公司支付理赔款555370.77元；并支付滞纳金（自2019年9月4日起至偿清全部款项之日，以555370.77元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）、逾期保险费1731.16元；2、对李力军、倪波前述第1项债务，保险公司有权以李力军、倪波提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第0126706号不动产证明项下位于无锡市的不动产与李力军、倪波协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿；3、李力军、倪波承担保险公司需要支付的律师30000元；4、本案诉讼费用、保全费、担保费由李力军、倪波负担。事实和理由：2018年11月22日，华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称华夏银行）与李力军签订《授信协议》，约定华夏银行向李力军授信62万元。同日，华夏银行与李力军签订《借款合同》，约定李力军向华夏银行借款62万元。同日，保险公司出具《平安个人借款保证保险保险单》，约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险公司依据保险合同约定向华夏银行进行理赔。2018年11月23日，华夏银行向李力军放款62万元。2019年2月28日，保险公司出具《平安个人借款保证保险保险单》，约定投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险公司依据保险合同约定向华夏银行进行理赔。2019年3月1日，华夏银行与李力军签订《借款合同》，约定李力军向华夏银行借款4.7万元。同日，华夏银行向李力军放款4.7万元。2018年11月22日，倪波向保险公司出具共有及共同债务声明。同日，保险公司与李力军、倪波签订《最高额抵押合同》，约定李力军、倪波以其名下的房屋所有权提供抵押担保。李力军、倪波未按约定还本付息，保险公司依约向华夏银行进行代偿。李力军辩称，1、保险公司主体不适格，华夏银行在李力军、倪波有抵押物的情况下强迫李力军、倪波签订保险合同，因此保险公司和华夏银行互相勾结，变相损害李力军、倪波利益；2、利息与保险费过高，且约定不明，有欺诈行为，房产在本案抵押前已经有抵押，保险公司要在前一抵押后优先受偿；3、律师费过高。倪波未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月22日，华夏银行与李力军签订编号为DY20181116006546的《个人最高额融资合同》1份，约定：借款人为李力军，贷款人为华夏银行；最高融资额度为62万元，融资额度的有效使用期限为5年，自2018年11月16日起至2023年10月23日；每笔最高融资资金的使用期限依具体业务合同的约定，其履行期限届满日不受最高额融资有效使用期限是否届满的限制；李力军在本合同项下任何一笔业务发生逾期，保险公司有权宣布李力军已使用的融资额度提前到期。同日，保险公司与李力军签订编号为DY20181116006546号的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：本协议双方在此一致确认，在本协议约定的业务有效期和业务规模额度内，李力军有权根据《保险法》及相关规定，向保险公司申请投保保证保险这一保险险种；本协议约定的业务有效期自2018年11月22日至2027年3月2日；受限于每一具体投保申请时之保险公司评估审批通过，李力军在本协议项下可向保险公司申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过1232000元的保证保险金额。同日，保险公司与李力军、倪波签订《最高额抵押合同》，约定：李力军、倪波以无锡市阳光壹佰国际城83--1001室的不动产提供抵押担保；抵押人为李力军、倪波；抵押权人为保险公司；抵押担保的主债权为保险公司在自2018年11月22日至2027年3月2日止的期间内与李力军办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于保险公司就李力军诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权；抵押期限自2018年11月22日至2027年3月2日；抵押担保的主合同为李力军和保险公司为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险单）所前述的一系列合同、文件或单据，包括但不限于保险公司与李力军于2018年11月22日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。抵押财产于2018年11月23日领取了苏（2018）无锡市不动产证明第0186987号不动产登记证明。同日，倪波出具共有及共同债务声明，均确认倪波系李力军的配偶，李力军自2018年11月22日至2027年3月2日期间因未按时偿付借款导致保险公司向出借人理赔，从而对李力军享有债权，此债权构成夫妻共同债务，倪波同意共同偿还，向保险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿；李力军以无锡市阳光壹佰国际城83--1001室的不动产提供抵押担保，倪波认可和同意。同日，李力军向保险公司投保平安个人借款保证保险，并向保险公司出具平安个人借款保证保险投保单（以下简称投保单）1份；同日，保险公司向李力军出具平安个人借款保证保险保险单（以下简称保险单）1份，载明：投保人李力军，被保险人华夏银行，保险人保险公司，保证保险金额682000元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率为0.12%，每月保险费金额744元，保费缴纳方式为每月按时缴纳；特别约定：李力军委托保险公司或保险公司委托的银行/第三方支付机构从指定的帐户中扣除每月应缴保险费；李力军拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险公司依据保险合同约定向华夏银行进行理赔，保险公司理赔后，李力军需向保险公司归还全部理赔款项和未付保费；保险公司根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使华夏银行对李力军请求赔偿的权利，华夏银行还应根据保险公司的需要向其出具权益转让书；保险公司通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于华夏银行对李力军所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按0.063%向李力军收取滞纳金；若发生李力军与华夏银行签订的个人借款合同的约定事项，华夏银行宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致华夏银行单方提前终止借款合同，但李力军未在要求的时限内结清债务时，保险公司应向华夏银行理赔，无论华夏银行是否另行申请或提出要求；李力军出现逾期或提前还款的，保险公司均有权要求李力军支付未付保费，李力军还款还应按照保费、华夏银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险公司理赔后，保险公司有权要求李力军支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指李力军自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同日，华夏银行与李力军签订编号为DY20181116006546-001号的《个人借款合同（个人经营类——华夏银行厦门分行线上贷款专用）》（以下简称个人借款合同）1份，约定：借款人为李力军，出借人为华夏银行；借款本金为62万元；贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至合同约定的贷款发放账户之日；贷款利率为年利率6.08%，利息自贷款发放之日起计算；李力军不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；李力军在合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，华夏银行有权宣布合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息等。同日，华夏银行向李力军放款62万元。2019年2月28日，李力军向保险公司投保平安个人借款保证保险，并向保险公司出具投保单1份；同日，保险公司向李力军出具保险单1份，载明：投保人李力军，被保险人华夏银行，保险人保险公司，保证保险金额51700元，保险期间为自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年；每月保险费率为0.12%，每月保险费金额56.4元，保险费缴纳方式为月缴；特别约定：李力军同意由保险公司委托银行或其他支付机构，从李力军指定的账户中扣除每月应缴保险费；李力军拖欠任何一期借款达到80天，保险公司依据保险合同约定向华夏银行进行理赔；保险公司理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险公司有权向李力军行使请求赔偿的权利，李力军需向保险公司归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于华夏银行对李力军所享有的借款债权；从保险公司理赔当日开始，李力军仍未向保险公司归还上述全部款项的，则视为李力军违约，李力军需以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%向保险公司缴纳滞纳金。2019年3月1日，华夏银行与李力军签订编号为DY20181116006546-003号的个人借款合同1份，约定：借款人为李力军，出借人为华夏银行；借款本金为4.7万元；贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至合同约定的贷款发放账户之日；贷款利率为年利率7.6%，利息自贷款发放之日起计算；李力军不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；李力军在合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，华夏银行有权宣布合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息等。同日，华夏银行向李力军放款4.7万元。自2019年7月23起，李力军未按约向华夏银行归还借款本息，也未再向保险公司支付保险费。华夏银行向保险公司出具履行保证责任通知书，要求保险公司理赔513955.08元和41415.69元。2019年10月12日，华夏银行出具履行保证责任证明书，证明保险公司已根据保险单于2019年8月30日向华夏银行理赔本息513955.08元和41415.69元，保险责任已全部履行完毕。另查明，2019年10月21日，保险公司与江苏申越律师事务所签订诉讼案件委托代理协议，保险公司委托该所指派律师参与本案诉讼，约定律师代理费为43000元。保险公司为本案诉讼向保险公司投保平安诉讼财产保全责任保险，保险担保费为1600元。庭审中，保险公司将律师代理费的主张降低为33000元。上述事实，有个人最高额融资合同、最高额抵押合同、不动产登记证明、关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书、共有及共同债务声明、个人借款合同、个人经营性贷款发放支付凭证、投保单、保险单、平安个人借款保证保险条款、履行保证责任通知书、履行保证责任证明书、还款计划表、实际还款情况、法律服务专项委托合同、无锡市律师协会律师事务所法律服务收费标准备案证明、江苏申越律师事务所律师费按标的额比例收费一般标准、平安诉讼财产保全责任保险保单及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，保险公司与李力军签订的保证保险合同、最高额抵押合同，李力军与华夏银行签订的个人最高额融资合同、个人借款合同，倪波出具的共有及共同债务声明，均系各方当事人的真实意思表示，依法成立、有效。李力军未按约履行还款义务，保险公司已按约向华夏银行理赔，故李力军应向保险公司偿还相应代偿款项。倪波已书面确认华夏银行与李力军的上述债务为夫妻共同债务，其应对李力军剩余借款本息承担共同还款责任。故保险公司有权要求李力军、倪波共同偿还保险公司已代偿的借款本息合计555370.77元，有权要求李力军、倪波支付未付保险费及保险公司为本案诉讼支出的保全担保费，并有权就李力军、倪波提供抵押的不动产在担保范围内行使抵押权。保险合同约定自理赔当日开始计算，保险公司以理赔金额为基数，向投保人收取滞纳金，故李力军、倪波应当承担相应滞纳金。保险公司与李力军未明确约定律师代理费的承担，对保险公司要求李力军、倪波承担律师代理费的诉讼请求，本院不予支持。对李力军的辩称意见，本院不予采纳。倪波经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩意见，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条、第一百九十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李力军、倪波应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款项555370.77元及滞纳金（自2019年9月4日起至实际给付之日止，以555370.77元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算），并支付逾期保险费1731.16元、保全担保费1600元。二、对李力军、倪波前述第一项债务，中国平安财产保险股份有限公司有权就李力军、倪波提供抵押的苏（2017）无锡市不动产证明第0145782号不动产登记证明项下位于无锡市的不动产与李力军、倪波协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。三、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9801元减半收取为4900.5元、保全费4520元，合计9420.5元，该款中国平安财产保险股份有限公司已预交，由中国平安财产保险股份有限公司负担250元，由李力军、倪波负担9170.5元，李力军、倪波负担于本判决生效之日起十日内直接支付给中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员  李家先二〇二〇年十一月十八日书记员  段丽坤本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国物权法》：第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国保险法》：第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应地扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》：第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。