广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初16456号原告：中国农业银行股份有限公司南海平洲支行，住广东省佛山市南海区******建委侧，统一社会信用代码914***********393L。负责人：邝俭兴。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈水蓉，广东淼鑫律师事务所律师。被告：朱永忠，男，1974年10月13日出生，汉族，住四川省自贡市贡井区************，现住广东省佛山市顺德区**********，公民身份号码510************055。委托诉讼代理人：何颖霞，广东杰泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒯鹏，广东杰泰律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司南海平洲支行诉被告朱永忠信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序于2020年8月6日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人陈水蓉、被告的委托诉讼代理人何颖霞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告朱永忠向原告偿还信用卡借款本金183193.77元及至实际清偿日止的利息、违约金、手续费（利息、违约金分别按《金穗信用卡领用合约(个人卡)》第四条的约定计算，利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算；暂计至2020年4月22日利息11817.48元、违约金2306.4元、手续费2706.04元，本息合计200023.69元）；2.本案的案件受理费、财产保全费由被告承担。事实和理由：一、合同名称：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》、《“乐分易”分期业务细则》、《“乐分易”分期付款业务承诺函》、《法律文书送达地址确认书》、《中国农业银行业务凭证》、《朱永忠主档》。二、“乐分易”分期业务申请日期：2019年1月7日三、借款用途：个人消费用途，包括购买自用车、使用权车位、房屋装修、日常消费品、旅游、教育等各项消费支出。四、分期金额：200000元五、金额发放日期：2019年1月16日六、分期期数：36期七、分期手续费率：9%八、分期手续费：18000元九、分期手续费偿还方式：分期偿还十、信用卡号码：622**********746十一、是否书面约定违约金：是十二、违约情况：被告朱永忠偿还了部分款项之后出现逾期还款的情况，经原告催收未果，暂计至2020年4月22日，尚拖欠本金183193.77元、利息11817.48元、违约金2306.4元、手续费2706.04元，合计人民币200023.69元。十三、合同具体条款(各项收费计算标准)：1.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》：2019年1月7日，被告朱永忠向原告申请领用信用卡一张，承诺愿意遵守领用合约(协议)的各项规则。2.《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》：第四条约定持卡人对当期非现金透支交易，在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，逾期则从记账之日起至实际清偿之日止按日万分之五计算利息，并对每期最低还款额未偿还部分的5%计算违约金。3.《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》、《“乐分易”分期业务细则》、《“乐分易”分期付款业务承诺函》：2019年1月7日，被告朱永忠向原告申请办理金穗信用卡“乐分易”分期业务。分期手续费以分期本金金额乘以分期手续费费率15%计算，细则第二条约定：分期手续费如为分期支付，每期应付分期手续费心分期手续费金额=分期期数。细则第十一条约定：被告未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中任何一项。原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。把未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等原告实现债权和担保权的一切费用。4.《法律文书送达地址确认书》：2019年1月7日，被告朱永忠向原告确认以佛山市顺德区**********作为法律文书送达地址。5.《农业银行业务凭证》：上述合同签订后，原告于2019年1月16日将分期本金200000元向被告朱永忠发放贷款，履行了合同义务。庭审中，原告补充陈述，截止至2020年8月1日，本案分期借款尚欠本金182999.26元、利息20823.82元、违约金2306.4元、手续费2706.04元。被告答辩如下：一、被告并非恶意拖欠原告借款，因被告暂时出现经济困难，无奈出现逾期情形，恳请法院酌情同意被告延后偿还借款，被告承诺在疫情结束后收到他人所欠款项，经济状况好转后立马支付全部借款；另外原告并未进行充分的通知义务，导致双方未充分沟通，被告出现资金准备不足情形，延误偿还借款的时机。二、原告主张的利息利率过高，被告认为应该按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息，建议法院驳回原告不合理诉讼请求。1.原告作为国有银行，其具有天然的优势，能够合法吸收公众的存款然后通过贷款利率差异赚取借款人的钱，在借款合同中处于绝对的有利地位；2.原告作为国有银行，它和被告之间的借款贷款行为在计算利息时候应该按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息，而非原告主张的利率计算利息；3.原告提供的条款均属于格式条款，在未进行充分释明的情况下趁着被告急切需要资金的时机诱使被告签订了协议，已经违背了公平原则，在一定程度上侵害了被告的知情权和自主选择权；4.原告未提供案涉利息具体计算方法，无法得知利息是否准确具体。因此，建议法院依照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息，驳回原告不合理诉求。三、原告主张的手续费没有事实和法律依据，严重违反司法裁判原则，恳请法院依法驳回。原告收取手续费的形式就是变相提高利息和单独在本金中扣除利息的行为，该向主张没有事实和法律依据，且严重违法法律规定和司法裁判原则，此举严重侵害被告合法权益，恳请法院驳回其关于手续费的主张。四、本案中原告实际并未造成损失，主张违约金缺乏事实和法律依据。1.被告明确表示愿意偿还原告全部借款，因此原告不存在任何损失；2.合同法明确规定违约责任承担方式为继续履行、采取补救措施、赔偿损失，这几项规定有先后顺位关系，既然被告明确表示愿意采取补救措施，按照合同履行，当然无需支付违约金；3.原告主张违约金计算标准过高，且无提供计算违约金的方法。因此，恳请法院依法驳回其关于违约金的主张。综上所述，原告和各项诉求无事实和法律依据，恳请法院依法驳回其不合理诉求。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院组织当事人进行了质证，被告质证后对原告提交的证据的真实性无异议，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。综合采信的证据和当事人陈述，本院确认原告诉状所述事实。本院认为，原告具备从事信用卡业务的资质，原、被告之间的借款合同关系合法有效。被告作为借款人，多期未按约定偿还分期借款本金及手续费，已属违约，原告有权依分期业务细则及领用合约的约定请求被告提前归还全部借款本金及手续费，并对所欠借款本金按日利率万分之五计收利息。原告被告从2019年6月开始逾期还款，至庭审之日也未能提出明确的还款计划，仅表示待经济状况好转后就还款，故本院对其提出的延后偿还借款的意见不予采纳。关于利息，本案的分期借款在被告按期还款的情形下是免计利息的，仅需支付分期手续费；分期业务细则虽属格式合同，但细则中关于利息及手续费的条款并不属于免除原告责任、加重被告责任或排除被告主要权利的无效条款，被告作为完全民事行为能力人，签署合同就应受合同的约束，被告抗辩本案借款应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息的意见，没有法律依据，本院不予采纳。关于违约金，双方虽有就违约金收取进行了书面约定，但原告已就借款计收了手续费，且本院已支持原告按日利率万分之五计收欠款利息的请求,如再计收违约金，则过分高于造成的损失，将导致被告责任过重，双方权利义务失衡，故本院对原告的违约金请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告朱永忠应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南海平洲支行支付截止至2020年8月1日的信用卡欠款本金182999.26元、利息20823.82元、手续费2706.04元，及以所欠本金为基数从2020年8月2日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司南海平洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150.18元（本案适用简易程序结案，受理费减半收取）、财产保全费1520.12元，合计3670.3元（原告已预交），由被告负担，并应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇二〇年八月十四日书记员  邓倩雯