=河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初775号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）22号。负责人：李华南，总经理。委托代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师。被告：韩明霞，女，汉族，1977年6月29日出生，住新乡市。委托代理人：王存有（系韩明霞配偶），男，汉族，1973年5月3日出生，住新乡市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告韩明霞保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司的委托代理人施文云及被告韩明霞的委托代理人王存有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款103021.87元、逾期保费7724.97元；2.判令被告向原告支付违约金1771.95元（违约金以保险理赔款及保费之和110746.84元为基数，自2019年11月26日起按照年利率24%标准暂计至2019年12月20日，实际主张至款项还清之日止）；3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2018年12月7日，被告与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称“农业银行金穗支行”）签署个人担保借款合同，约定被告向农业银行金穗支行借款127000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为2106.81元，保费按月支付。合同签订后，农业银行金穗支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2019年11月26日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计103021.87元（包括本金100919.88元、利息1940.94元、罚息138.41元）。被告尚欠保费7724.97元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案违约金按照年利率24%计算。被告韩明霞辩称，我没有向保险公司借款，保险合同签字时业务员没有向我进行说明解释，后续银行也没有向我说明情况，保险合同、借款合同我一概没有收到，到现在也没有见到签字后的合同。保证保险是一个保险，不是一个简单的保证，保险就是我们出保费，保险公司替我偿付是保险公司的义务，向我追偿没有法律依据，保险条款中没有说明保险公司还款后向我追偿，我交了保险费，保险公司就应该有还款的义务。交保费就有效，不交保费就无效，保费不能追加。违约金是保险公司赔给银行的，我不欠保险公司钱，按24%计算违约金没有法律依据。诉讼费等费用我不承担。原告人保财险新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月4日，韩明霞向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2018年12月4日，人保财险新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为韩明霞，被保险人为农业银行金穗支行，贷款金额为127000元，保险费为75845.16元，保险金额为140439.60元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.5002%（月），每月保险费为2106.81元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1.保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；2.保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年12月7日，韩明霞与农业银行金穗支行签订“个人担保借款合同”，由韩明霞按中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%的利率向该行贷款127000元，期限36个月，逾期偿还借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，农业银行金穗支行向韩明霞发放了127000元贷款。因韩明霞借款后自2019年9月7日起存在未还且已逾期超过80天的情形，人保财险新乡公司按保险合同约定，于2019年11月27日向农业银行金穗支行支付代偿款103021.87元，其中包含逾期借款本金100919.88元、利息1940.94元、罚息138.41元、复利22.64元，农业银行金穗支行向人保财险新乡公司出具“代偿债务确认书”，确认已收到上述赔偿款。庭审中，人保财险新乡公司确认保险费于2019年11月26日停止计算，韩明霞尚欠保费7724.97元未付。本院认为，人保财险新乡公司与韩明霞签订的保险合同以及韩明霞与农业银行金穗支行签订的“个人担保借款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。农业银行金穗支行依约向韩明霞发放了贷款，韩明霞逾期还款构成违约，农业银行金穗支行有权要求韩明霞向其支付全部借款本息。韩明霞逾期还款，且超过80日，根据本案双方当事人保险合同的约定，应视为保险事故发生，人保财险新乡公司应当对保险事故发生时韩明霞未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人保财险新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向韩明霞追偿，故韩明霞应当向人保财险新乡公司支付代偿款103021.87元。关于人保财险新乡公司诉请的保险费问题，经确认，人保财险新乡公司于2019年11月26日停止计算保险费，韩明霞应当清偿保险期间的保险费7724.97元。至于人保财险新乡公司要求韩明霞支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主、惩罚为辅的原则，虽人保财险新乡公司主动调降为按年利率24%计算，但本案并非民间借贷纠纷，不应简单适用关于民间借贷利率的相关规定，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计。人保财险公司的其他诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。韩明霞辩称人保财险公司无权向其追偿、违约金没有法律依据，该理由与双方合同约定不符，且未提供相关证据予以证明，故本院不予采纳。综上所述，本院对人保财险新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条的规定，判决如下：一、韩明霞于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款103021.87元、保费7724.97元；二、韩明霞于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以110746.84元为基数，以日万分之五为标准，自2019年11月27日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2550元，减半收取1275元，保全费1083元，均由韩明霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  郭生祥二〇二〇年六月一日书记员  刘 昶