陕西省宝鸡市金台区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕0303民初1531号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：马文飞，陕西炎城律师事务所律师，特别授权。 被告：张广生，男，生于1973年3月25日，汉族，住陕西省宝鸡市眉县。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张广生保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人、被告张广生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付理赔款及逾期保费共计人民币69493.05元（包括本金63032.94元、逾期利息1197.73元、逾期罚息156.39元、逾期保费5105.99元）；2.依法判令被告向原告支付违约金45156.79元（违约金以69493.05元为基数，自2017年5月8日起按照每月2%利率的标准暂计至2020年3月25日，实际主张至款项还清之日止）；以上两项诉请金额共计：114649.84元；3.本案的受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年7月16日，被告张广生与中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行签署《个人担保借款合同》（以下简称“借款合同”），被告向中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行借款120000元人民币，借款利率每年7.35%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。2015年7月16日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.150%。2015年7月16日，中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行按照借款合同约定向被告发放共计120000元人民币的贷款。但自2017年2月16日始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2017年5月8日按照保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行进行理赔，理赔金额共计64387.06元，中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，被告张广生欠中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行本金63032.94元、逾期利息1197.73元、逾期罚息156.39元，欠原告逾期保费5105.99，经核算被告还欠原告理赔款及逾期保费69493.05元。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金”。因此，截止2020年3月25日，被告除未付理赔款外，还欠原告违约金共计45156.79元人民币。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。 被告张广生辩称，借款合同及保证保险合同签名属实，但是被告在借款的时候以为是被告给借款而不是银行，说的是无担保无抵押，担保保单被告就没有仔细看，合同也没有给被告。2019年4月被告还过5000多元，原告没有扣减。对于违约金被告不应承担，因为在2017年5月之前被告仅有一次逾期，原告就让人在被告家大门上喷字，导致被告夫妻矛盾不断，最终离婚，被告才没有给原告还款。因此责任都在原告，被告不应承担违约金。 本院查明以下法律事实： 2015年7月16日，被告与中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行签订《个人担保借款合同》，约定由被告人向该行借款12万元，用途为“装修房子”，期限为36个月。贷款年利率为7.35%，逾期利率为11.0250%。借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，每1个月为一个还款周期，还款日为借款发放对应日即16日。贷款支付方式为自主支付，即由贷款人将借款划入被告在该行开设的尾数为5118的结算账户。借款合同上银行加盖了公章及负责人私章，原告签名并捺印。 同年7月16日，被告做投保人，投保个人消费信贷保证保险，以中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），约定每月保费率为1.150%。保险单约定，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日起为银行扣款之日，保险费率为1.15%，每月保险费金额1380元。保险单特别约定，1.投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料，如逾期未领，视为投保人委托保险人代为保管……；2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应交保险费；3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款，保险人有权要求投保人支付未付保费未付保费，投保人还应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30。被告在保单上签字并捺印，原告加盖了保险专用章。 合同签订当日，农行金台支行向被告尾数为5118的结算账户发放了借款120000元。被告于2015年8月16日开始按照约定还款，2017年1月16日及2月16日，被告连续两月未归还本息，直至3月13日归还一个月的应还款。之后，被告再未还款。2017年5月8日，原告按照个人消费信贷保证保险合同的约定，向农行金台支行代偿了被告截止2017年5月8日之前拖欠的本金、利息、逾期利息共计64387.06元。 案件审理过程中，原告向本院申请诉讼保全，本院作出(2020)陕0303民初1531号民事裁定并采取保全措施，分别冻结被告开户行在中国农业银行眉县平阳街分理处尾数为3176的账号、开户行中国工商银行宝鸡眉县平阳街支行尾数为9361的账号，冻结款项分别为109.93元、124.65元，冻结期限均为一年，自2020年6月3日至2021年6月3日。 上述事实有原告提供的个人担保借款合同、借款凭证、平安个人贷款保证保险保险单、还款流水单、代偿债务确认书和当事人的陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为，结合本案纠纷的法律特点以及原被告诉辩陈述、法庭辩论意见，本院总结争议焦点如下： 一、涉案合同的效力 本案《个人担保借款合同》、借款凭证、《平安个人贷款保证保险保险单》均有当事人签名、捺印及盖章，应属当事人真实意思表示，且形式完备、无违反法律禁止性规定约定内容，本院认定上述合同自签字当日成立，因无特别性约定，贷款合同自成立时依法生效。双方约定保险期间为借款发放之日，则保证保险合同自借款发放时生效，现借款已于保险合同签订当日实际发放，保险合同于当日生效。被告辩解借款时不知道借款人是农业银行、不知道本案原告为其担保，其在签名是并没有看清楚所签合同的内容，原告的行为涉嫌欺诈的抗辩，与其本人的签名相互矛盾，且并无证据证实，本院不予支持。 二、债务人责任的认定 合同生效后，被告履行合同义务至2017年3月13日。但由于被告已经拖欠了两个月的应还款，农行金台支行将3月13日的还款作为归还1月16日的本息记账并无不妥，即被告自2017年2月16日起拖欠本息，直至5月8日为80天，原告按照保险合同约定在当天履行了代偿义务，代被告归还截止此日的本金及利息共计64387.06元，现原告平安财险公司就该垫付款项向被告追偿有合同约定，本院予以支持。原告主张逾期保费的，有合同依据，本院予以支持。 原告主张自2017年5月8日起以垫付款64387.06元、逾期保费5105.99元（合计69493.05元）为基数，按照月利率2%计算违约金，被告不予认可。本院认为，按照保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告理赔后，有权依照前述约定要求被告支付违约金。现原告自愿将违约金按月利率2%计算，系对其诉讼权利的处分，本院予以支持。被告应以理赔款69493.05元为基数自2017年5月8日起，按照月利率2%承担违约金，至款清之日止。 原告当庭将计算违约金的方式予以变更，将逾期保费计入了违约金的计算本金。对次本院认为，首先原告有权变更诉讼请求；其次逾期保费，系被告拖欠的保费，属于“尚欠全部款项”之一，原告请求将此数额记入违约金计算本金之列，符合合同约定，本院予以支持。被告还辩解，由于原告存在违法催收的行为，因此其不应承担违约责任。原告的行为是否违法、是否构成侵权，与双方的保证保险合同系不同的法律关系，不构成“先违约”，被告的抗辩不能成立。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第四十五条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下： 一、被告张广生于判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款及逾期保费69493.05元。 二、被告张广生于判决生效后十日内，以上述判决内容为本金，以月利率2%为标准，向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2017年5月8日起至款清之日的违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2594元，减半收取1297元，诉讼保全费1093元，合计2390元，由被告张广生负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省宝鸡市中级人民法院。 审 判 员 黄蕊霞 二〇二〇年六月二十二日 法官助理 韩 江 书 记 员 赵惠妮 1