江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1291民初1667号 原告：平安银行股份有限公司泰州分行，统一社会信用代码91321200MA1MNBXD02,住所地泰州市海陵区青年南路**。 负责人：王明海，行长。 委托诉讼代理人：郭俊鸽，江苏圣典（泰州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨东升，江苏圣典（泰州）律师事务所律师。 被告：杨月兰，女，1965年6月28日出生，汉族，住泰兴市。 原告平安银行股份有限公司泰州分行（以下简称平安银行）与被告杨月兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人杨东升、被告杨月兰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 平安银行向本院提出的诉讼请求为：1、判令被告向原告归还截至2020年3月30日的贷款本金219391.15元、利息7460.65元、复利159.1元，合计227010.9元，并支付自2020年3月31日起至实际清偿之日止的利息（本金219391.15元×年利率13.2%×1.5）、复利（利息7460.65元×年利率13.2%×1.5），以上金额扣减563.84元；2、判令被告承担本案律师费暂计500元；3、请求判令被告承担本案诉讼费和保全费。事实与理由：被告杨月兰因消费需要于2018年12月18日向原告贷款300000元，贷款期限36个月，贷款利率是月利率1.1%。原告于2018年12月19日将300000元贷款转入被告指定的账户，现被告逾期还款己构成违约，根据合同约定，原告可要求被告提前归还己发放的全部贷款本金并结清利息。为维护自身合法权益，请求判如所请。 杨月兰辩称，对原告起诉的贷款金额没有异议；中介机构泰兴市宇轩商务信息咨询公司在发放的宣传单上称可帮助他人贷款，但被告无房无车为贷款作抵押，也无他人为贷款提供担保，原告亦未前往被告家中核实被告的家庭状况，最终被告通过该公司向原告成功贷款300000元，原告存在违规放贷的行为；向原告贷款后，被告在网络平台上投资项目，但血本无归，尽管如此被告仍尽力偿还原告的贷款，因被告负债太多，无力偿还。 本院经审理查明：2018年12月18日，被告向原告申请贷款，并出具《个人信用贷款申请表》1份，申请贷款300000元，贷款期限36个月，固定利率，等额还款，贷款用途为轻奢品消费，授权原告发放贷款时，直接将款项划转到指定划款账户，并按期从指定还款账户扣除所欠每期还款，直到本笔贷款清偿为止，指定的收、还款账号：62×××17（户名：杨月兰，开户行：平安银行），金额300000元。 同日，被告（甲方）与原告（乙方）签订编号为平银泰州分行个信贷字2018第RL20181219000478号《个人信用贷款合同》（以下简称贷款合同）1份，约定在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币510000元的授信额度，任何情况下，上述授信额度并不构成乙方对甲方的贷款承诺，授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准；对于甲方的授信额度，乙方分为单笔发放、循环额度提款两种形式提供给甲方使用，且均须以乙方的逐笔审批结果为准；乙方有权定期对甲方的个人资信、还款能力、财产能力进行重新评估，且有权对甲方的授信额度进行调整（包括但不限于调低、调高、暂停、冻结或终止）；本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准，甲乙双方一致确认本合同项下每笔贷款的贷款到期日均不得超过本合同项下授信有效期届满之日；甲方的贷款用途为个人合法消费或个人合法经营；双方约定的具体贷款支付方式以《个人贷款确认书》为准，甲方未按上述约定进行支付的，视为发生违约事件，甲方应承担相应的违约责任；本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准，每次放款的利息从贷款发放日起开始计息，至贷款清偿后停止计息；甲方在可用额度内向乙方申请每笔贷款时，乙方有权根据甲方届时的个人资信等情况审核甲方提交的贷款申请，乙方审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向甲方发送《个人贷款确认书》，除本合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力，甲方不得以未收到《个人贷款确认书》或未查看《个人贷款确认书》的内容为由否认《个人贷款确认书》的法律效力；乙方将根据《个人贷款确认书》的内容向甲方的收款账户（开户行：平安银行，户名：杨月兰，账号：62×××17）发放贷款，如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准；还款方式为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准；本合同项下所有单笔贷款的每月还款日固定，每月还款日根据首笔贷款的发放日进行确定，首笔贷款发放日如为1至28日，每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清，每笔贷款的每月还款日均以《个人贷款确认书》的内容为准；甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款，并于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任；甲方在此不可撤销地授权并同意乙方在还款日及此后任何时间从收款账户及甲方在乙方开立的任何账户中扣收其在本合同项下应付的贷款本息、罚息、违约金及其他相关费用，由此产生的一切风险、损失由甲方自行承担，与乙方无关，乙方扣收款项用于还款时按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行；甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，乙方有权宣布本合同提前到期，并要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣布提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。原、被告于当日对上述贷款合同进行了面签，原告于2018年12月19日在该贷款合同上加盖公章。 《个人贷款确认书》载明：借款人杨月兰，贷款金额300000元，贷款月利率1.1%，贷款期限36个月，还款方式等额还款，起贷日2018年12月19日，到期日2021年12月19日，贷款用途轻奢品消费，首次还款日为2019年1月19日，每月还款日为19日，支付方式自主支付，合同编号RL20181219000478，结算账号62×××17。2018年12月19日，原告将贷款本金300000元转入被告上述62×××17账户。截至2020年3月30日，被告欠付贷款本金219391.15元并拖欠利息7460.65元、复利159.1元未予偿还。 2020年3月16日，原告为主张本案债权，与江苏圣典（泰州）律师事务所签订《委托代理协议》1份，约定该所指派郭俊鸽、杨东升律师作为原告的诉讼代理人负责本案债权的清收工作，并约定了代理费的收取标准。原告支付了代理费500元，江苏圣典（泰州）律师事务所开具了增值税专用发票。 因被告至今未偿还全部借款本息，故原告诉来本院，请求支持如前诉请。 审理中，本院依原告的财产保全申请，冻结了被告的相关银行账户。 原告陈述：被告在本案诉讼期间偿还了563.84元，应在诉请的本息中予以扣减；原告未与被告提到的相关中介机构建立介绍贷款的业务关系。 被告陈述：被告贷款时系曲霞医院的医生，且做中国人寿的商业保险业务，有月供10000多元的能力。 上述事实，有个人信用贷款申请表、个人信用贷款合同、个人贷款确认书、个人贷款业务客户还款清单、个人账户汇总信息清单、对账单、委托代理协议、代理费发票等证据及原、被告的陈述在卷佐证。 本院认为，原、被告签订的贷款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。双方当事人均应按约履行各自义务，原告已按约向被告交付贷款本金，被告未按时足额归还贷款本息，构成违约，依法应当承担违约责任。原告要求被告提前归还已发放的全部贷款本金，结清截至2020年3月30日的利息及复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付分别以欠付贷款本金219391.15元及利息7460.65元为基数，自2020年3月31日起按照合同约定的利率加50%即年利率19.8%（1.1%×12×1.5=19.8%）计算的罚息及复利，不超过利息的最高标准，且符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告自认被告在本案诉讼期间偿还了563.84元，请求在诉请的本息中予以扣减，系原告真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，并有2020年9月3日的对账单予以佐证，被告对此亦不持异议，故本院予以支持。因《个人信用贷款合同》明确约定被告应承担原告支出的律师代理费，且原告诉请被告承担的律师代理费500元不超过江苏省律师收费标准的规定，故对原告的该项诉请，本院予以支持。被告抗辩原告违规放贷，因被告未能提供证据予以证明，且原告予以否认，结合被告在庭审中的陈述，本院对被告的上述抗辩不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告杨月兰于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司泰州分行贷款本金219391.15元及利息、复利（截至2020年3月30日的利息7460.65元、复利159.1元及以欠付的贷款本金219391.15元为基数，自2020年3月31日起至实际给付之日止，按年利率19.8%计算的利息，以拖欠的利息7460.65元为基数，自2020年3月31日起至实际给付之日止，按年利率19.8%计算的复利），以上金额扣减563.84元； 二、被告杨月兰于本判决生效之日起十日内赔偿原告平安银行股份有限公司泰州分行律师代理费损失500元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4728元，减半收取2364元，保全费1660元，合计4024元，由被告杨月兰负担（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时一并支付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用缴纳办法》的有关规定，向该院预交上诉费4728元。 审 判 员 陈益群 二〇二〇年十一月二日 法官助理 夏誉峰 书 记 员 倪梦瑶 附录法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。