青海省西宁市城中区人民法院   民事判决书   （2020）青0103民初716号   原告：西宁盛安小额贷款股份有限公司，统一社会信用代码：91632900059102968L，住所地：西宁市经济技术开发区民和路创业大厦四楼。   法定代表人：周立群，该公司董事长。   委托诉讼代理人：李玲巧。   委托诉讼代理人：张蓉，青海诚嘉律师事务所律师。   被告：钱爱霞，女，1968年10月18日出生，汉族，西宁华兴会计代理有限公司会计，住青海省西宁市，公民身份号码：×××。   被告：王金国，男，1963年6月26日出生，汉族，西宁易站通网络科技有限公司经理，住青海省西宁市，公民身份号码：×××。   被告：刘春芳，女，1972年5月21日出生，汉族，住青海省西宁市，公民身份号码：×××。   被告：李全林，男，1965年5月14日出生，汉族，住青海省西宁市，公民身份号码：×××。   以上四被告委托诉讼代理人：李仲清，青海凡圣律师事务所律师。   原告西宁盛安小额贷款股份有限公司（以下简称：西宁盛安小贷公司）与被告钱爱霞、王金国、刘春芳、李全林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。西宁盛安小贷公司委托诉讼代理人李玲巧、张蓉，被告钱爱霞、王金国及其委托诉讼代理人李仲清，被告刘春芳、李全林的委托诉讼代理人李仲清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   西宁盛安小贷公司向本院提出诉讼请求：1.被告钱爱霞、王金国共同向西宁盛安小贷公司偿还借款本金705240元，利息143812.5元（截至2020年4月23日），共计849052.5元，并判令被告钱爱霞、王金国按约定年利率24%承担自2020年4月24日起至借款本金实际偿还之日止的利息；2.西宁盛安小贷公司对被告刘春芳提供的位于西宁市××区房屋、对被告李全林提供的位于西宁市××区房屋在拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费、保全费由被告钱爱霞、王金国、刘春芳、李全林承担。   事实和理由：被告钱爱霞与被告王金国系夫妻关系。2017年1月22日，被告钱爱霞与西宁盛安小贷公司签订《个人借款合同》，约定被告钱爱霞向西宁盛安小贷公司借款920000元，借款期限4个月，借款年利率为24%，逾期罚息利率上浮50%，结息方式为一次性还本按月付息，于2017年5月21日前本息全部还清。同日，被告刘春芳、李全林与西宁盛安小贷公司签订《个人抵押合同》，被告刘春芳将其位于西宁市××区房屋，被告李全林将其位于西宁市××区房屋抵押给西宁盛安小贷公司，承诺对上述借款本息承担连带责任。协议签订后，西宁盛安小贷公司支付被告钱爱霞借款920000元。截止2020年4月23日，被告钱爱霞欠付西宁盛安小贷公司借款本息共计849052.5元。上述借款本息经西宁盛安小贷公司多次向被告钱爱霞索要未果，被告王金国、刘春芳、李全林亦未向西宁盛安小贷公司承担共同还款责任和抵押担保责任。现为维护西宁盛安小贷公司合法权益，故诉至法院，望判如所请。   被告钱爱霞、刘春芳、李全林辩称，第一，被告钱爱霞、王金国截至2019年6月30日已向西宁盛安小贷公司归还借款本金及利息830285.48元，对于超付的借款利息应当折抵本金。第二，即使计算利息，不应超过相关法定标准，被告现已归还的利息超过法律规定的利息标准，超过部分应当折抵本金。   被告王金国辩称，第一，被告于2017年1月22日向西宁盛安小贷公司借款920000元属实，至2019年6月30日已向西宁盛安小贷公司还款830285.48元。第二，关于西宁盛安小贷公司主张的借款本金、利息，在庭审中予以具体核算。第三，因被告资金周转困难，对西宁盛安小贷公司主张的借款本金及利息，被告要求向西宁盛安小贷公司予以分期给付。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。西宁盛安小贷公司提交了以下证据：证据一、《个人借款合同》，证明2017年1月22日，西宁盛安小贷公司与被告钱爱霞签订《个人借款合同》，约定被告钱爱霞向西宁盛安小贷公司借款920000元，借款期限为4个月，借款年利率为24%，逾期罚息利率上浮50%，结息方式为一次性还本按月付息，于2017年5月21日前还清全部借款本息，合同同时对其他权利义务进行了约定；证据二、借款人配偶承诺及保证书，证明2017年1月22日，被告王金国向西宁盛安小贷公司提交借款人配偶承诺及保证书，对上述借款承担共同还款责任；证据三、《个人抵押合同》、不动产登记证明，证明被告刘春芳、李全林与西宁盛安小贷公司签订《个人抵押合同》，被告刘春芳将其位于西宁市××区房屋、被告李全林将其位于西宁市××区房屋向西宁盛安小贷公司提供抵押；证据四、借款凭证、转账凭证、借款借据、委托支付申请书，证明借款合同签订后，西宁盛安小贷公司向被告钱爱霞出借借款920000元；证据五、企业询证函，证明截至2018年4月13日，被告钱爱霞认可已偿还借款本金为214760元。   被告钱爱霞、王金国、刘春芳、李全林质证认为，对证据一、二、四、五无异议；证据三中《个人抵押合同》系西宁盛安小贷公司在法庭辩论终结后提交，故不予认可。若法院认定该抵押合同有效，因该抵押合同未约定担保期限或约定不明，故抵押权已过期，抵押人不承担担保责任；对不动产登记证明无异议。   本院认为，西宁盛安小贷公司提交的证据一、二、四、五，经质证，被告钱爱霞、王金国、刘春芳、李全林均无异议，本院予以采信；对证据三结合不动产登记证明及庭审查明的事实，予以综合认定。   被告钱爱霞、王金国、刘春芳、李全林提交以下证据：计算方法、付款明细，证明截至2019年6月30日，被告向西宁盛安小贷公司共计偿还借款本金及利息830285.48元。   西宁盛安小贷公司质证认为，对该证据中被告主张的偿还金额830285.48元予以认可，计算方法及证明方向不予认可。   本院认为，该证据能够证实被告向西宁盛安小贷公司偿还借款本息830285.48元，本院予以采信。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月22日，西宁盛安小贷公司（乙方）与被告钱爱霞（甲方）签订《个人借款合同》，合同主要约定：由被告钱爱霞向西宁盛安小贷公司借款920000元，借款期限4个月，自2017年1月22日至2017年5月21日，贷款年利率24%，合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上浮50%。贷款利息自乙方将款项划入甲方指定账户之日起计算，按日计息。日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率﹦年利率／360﹦月利率／30，但甲方与乙方另有特殊约定的除外。还款方法为一次性还本。当日，西宁盛安小贷公司与被告王金国签订《借款人配偶承诺及保证书》，主要载明：本人王金国系借款人钱爱霞的合法配偶。本人同意钱爱霞（借款人）向贵公司申请借款，并已对借款及其附属行为的内容充分知晓，同时认可借款人与贵公司签订的一切法律性文件的法律后果。借款人所贷款项将完全用于夫妻共同生活所需。对此，我与借款人将以全部家庭财产及双方收入作为还款来源，而不论婚姻关系是否存续。同日，被告钱爱霞向西宁盛安小贷公司出具《委托支付申请书》，要求将借款920000元转入李龙银行账户。被告钱爱霞在《西宁盛安小额贷款股份有限公司借款借据》及《西宁盛安小额贷款股份有限公司借款凭证》中确认收到上述款项。同日，西宁盛安小贷公司（乙方）与被告刘春芳、李全林（甲方）签订《个人抵押合同》，约定：被告刘春芳以其位于西宁市××区不动产设定抵押，担保债权数额420000元。被告李全林以其位于西宁市××区不动产设定抵押，担保债权数额500000元。担保范围包括本合同第十六条约定的债权本金及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。本合同签订后，甲方应在乙方要求的时限内到相应的登记部门办理抵押财产登记手续。债务人不履行主合同项下的到期债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权行使抵押权利。乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还甲方。该合同还对双方的其他权利义务进行了约定。   另查明，2016年4月28日，西宁盛安小贷公司就被告刘春芳位于西宁市××区不动产办理了编号为青（2016）西宁市不动产证明第0010399号抵押权登记，担保债权数额420000元，债权起止时间为2016年4月20日至2017年4月19日。2016年6月29日，西宁盛安小贷公司就被告李全林位于西宁市××区不动产办理了青（2016）西宁市不动产证明第0020346号抵押权登记，担保债权数额500000元，债权起止时间为2016年4月19日至2017年4月18日。   再查明，被告钱爱霞在支付2017年1月22日至2017年5月21日期间利息73600元后，分别于2017年7月3日、2017年8月11日、2017年9月18日、2017年11月19日、2017年12月5日、2017年12月22日、2018年2月6日、2018年3月6日、2018年3月9日、2018年3月26日、2018年4月28日、2018年5月24日、2018年6月29日、2018年7月、2018年9月4日、2018年9月30日、2018年10月30日、2018年12月3日、2018年12月28日、2019年1月31日、2019年3月1日、2019年3月29日、2019年6月6日、2019年6月24日、2019年6月30日向西宁盛安小贷公司给付款项37720元、50000元、30000元、23040元、28520元、80000元、200000元、30000元、1601.04元、14500元、7362.44元、21158元、21863元、10000元、33020元、11863元、31158元、10000元、33020元、11860元、10000元、10000元、30000元、10000元、10000元。庭审中，西宁盛安小贷公司与各被告均认可，2017年12月22日支付的80000元系偿还贷款本金。2018年1月5日、4月13日，被告钱爱霞对西宁盛安小贷公司出具的《企业询证函》中未还贷款本金705240元予以了签字确认。   本院认为，西宁盛安小贷公司与被告钱爱霞签订的《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。双方当事人均应依合同约定享受权利、履行义务。根据查明的案件事实，西宁盛安小贷公司对被告钱爱霞提交的还款明细无异议，故按照先冲抵利息后冲抵本金原则及结合被告钱爱霞的还款明细，本院确定剩余借款本金、利息数额，具体计算如下：2017年5月22日至2017年12月21日期间产生的利息为196880元（920000元×36%÷360天×214天），期间被告钱爱霞已支付利息169280元，尚欠利息27600元。2017年12月22日至2018年2月5日期间产生的利息为38640（840000元×36%÷360天×46天），上述欠付利息合计66240元。2018年2月6日，被告钱爱霞支付款项200000元，按照先冲抵利息后冲抵本金原则予以抵扣，则应冲抵本金133760，现西宁盛安小贷公司主张冲抵本金134760元，本院予以准许，故被告钱爱霞尚欠本金705240元。2018年2月6日至2018年12月23日期间产生的利息为226382.04元（705240元×36%÷360天×321天），期间被告钱爱霞已支付利息225545.48元，故该期间利息被告钱爱霞不存在超付情形。庭审中，西宁盛安小贷公司主张该期间利息已结清，自2018年12月24日至2020年4月23日期间利息按年利率24%主张，本院予以准许。该期间产生的利息为228967.92元（705240元×24%÷360天×487天），现被告钱爱霞已支付该期间利息81860元，尚欠该期间利息147107.92元。同时，被告王金国以配偶身份出具的《借款人配偶承诺及保证书》系其真实意思表示，合法有效，本院予以采信。故对西宁盛安小贷公司要求被告钱爱霞、王金国共同偿还至2020年4月23日止的贷款本金705240元、利息143812.5元的诉讼请求，本院予以支持。关于西宁盛安小贷公司要求被告钱爱霞、王金国按年利率24%承担自2020年4月24日起至借款本金实际偿还之日止利息的诉讼请求，符合合同及法律规定，本院亦予以支持。关于被告钱爱霞抗辩自2018年2月6日起至2018年12月23日期间利息应按年利率24%计算，其已超付的利息应折抵本金的主张，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》之规定，虽本案中西宁盛安小贷公司主张的该期间逾期借款利息为36%，但根据上述司法解释对逾期利息的约定，超过年利率24%至36%之间的利息，已经支付的，不再予以退还，未履行部分，均应按照年利率24%计算，现上述期间利息被告钱爱霞已在年利率36%之内予以了支付，故对被告钱爱霞的该抗辩主张，本院不予采纳。关于西宁盛安小贷公司要求对被告刘春芳、李全林分别提供抵押的不动产在拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权的诉讼请求，根据查明的案件事实，双方当事人就涉案不动产虽办理了抵押物登记，但该抵押物登记办理时间为2016年4月28日、2016年6月29日，均早于借款合同及抵押合同签订之日且西宁盛安小贷公司未提交证据证实该登记系为案涉借款及抵押合同办理的抵押物登记，故对西宁盛安小贷公司的该项诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：   一、被告钱爱霞、王金国于本判决发生法律效力后十五日内向原告西宁盛安小额贷款股份有限公司偿还截至2020年4月23日的借款本金705240元，利息143812.5元，共计849052.5元。   二、被告钱爱霞、王金国于本判决发生法律效力后十五日内，按年利率24%，向原告西宁盛安小额贷款股份有限公司给付自2020年4月24日起至贷款本金705240元还清之日止的利息。   三、驳回原告西宁盛安小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。   如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费6836元（已减半收取），由被告钱爱霞、王金国负担；保全费5000元，由被告钱爱霞、王金国负担（案件受理费、保全费原告西宁盛安小额贷款股份有限公司已预交，被告钱爱霞、王金国负担部分于本判决发生法律效力后十五日内随同上述款项一并给付原告西宁盛安小额贷款股份有限公司）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审判员 林强     二〇二〇年六月二日   书记员 邹燕   附：《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。   《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》   第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。   借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。   《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》   第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。