广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初11195号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：缪乾大，广东百昌律师事务所律师。被告：肖红，女，1987年2月28日出生，汉族，住云南省昭通市威信县*****************，公民身份号码532************325。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告肖红保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人缪乾大，被告肖红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿金额384250.66元（包括：代偿本金376736.95元、代偿利息6911.21元、代偿罚息602.5元）；2.被告向原告支付保险费2238.98元；3.被告向原告支付违约金（以代偿金额384250.66元为基数，按照0.063%/日，自2020年4月13日起计算至实际偿还全部款项之日止；4.确认原告就被告提供的抵押物【坐落于中山市*******************，不动产权证号：中府国用（2012）第易0801371号、粤房地权证中府字第0212087641号】的处分价款在上述诉讼请求范围内享有优先受偿权。事实与理由：2019年2月25日，被告肖红与案外人兴业银行股份有限公司福州华林支行（以下简称兴业银行）签订了《零售授信额度借款合同》（合同编号：DY201********590）和《零售经营类借款合同》（合同编号：DY201********590-001），合同约定：被告肖红向兴业银行借款514000元，借款期限为36期，后兴业银行向被告肖红发放了该笔款项。2019年2月，被告肖红向原告提出投保申请，签署了《平安个人借款保证保险投保单》。双方还签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定原告在被告肖红投保手续完备后，以被告肖红为投保人出具保险单，被告承诺按时交纳保费，并承诺在原告向被告肖红申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将享有对被告肖红的代位求偿权或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对被告肖红的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告主张追索。同时，原告与被告签署了《最高额抵押合同》，约定被告以其名下坐落于中山市*******************【不动产权证号：中府国用（2012）第易0801371号、粤房地权证中府字第0212087641号】的房产担保原告在自2019年2月22日至2027年6月2日期间的与被告办理各类业务所发生的债权。后，原告向被告肖红出具了《平安个人借款保证保险保险单》，约定每月保险费为610.63元，原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向被告肖红收取违约金等。后被告未按约定履行还款义务，2020年4月13日，原告向兴业银行支付了理赔款，原告取得了债权人兴业银行所享有的全部债权权利，并有权以抵押权人身份就抵押物处置所得享有优先受偿权等。原告多次向被告追索欠款，被告均不予偿还。原告为维护自身合法权益，遂起诉至法院。原告平安保险公司为证明自己的诉讼主张，向本院提交了以下证据：1.零售授信额度借款合同、零售经营类借款合同、还款计划表、贷款发放及收款账户确认书、借款用途声明;2.平安个人借款保证保险投保单、保险单、关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书;3.最高额抵押合同、不动产登记证明;4.还款明细;5.平安个人借款保证保险批单;6.兴业银行新一代零售网贷系统;7.代偿确认书、保险理赔确认书、转账凭证。被告肖红辩称，是原告工作人员作假资料贷款出来，贷款出来的款项不是被告在用，是何建辉、梁明霞在用，被告被诈骗后从2019年4月份开始一直要求梁明霞返还款项，后来到9月份被告向法院起诉追回【另案案号为：（2019）粤2072民初12317号】，但平安银行一直拖延不给。原告要求被告偿还的款项都不应由被告承担，被告是受害者，原告也有责任，是原告做假资料贷款出来的。另案已判决并生效，但对方没钱，被告已申请执行并申请拍卖对方房子。被告肖红对其辩解意见在举证期限内没有提交证据。本院经审理认定事实如下：2019年2月22日，被告肖红（乙方）与原告平安保险公司（甲方）签订关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书，约定：乙方因自身需要向甲方申请保证保险，乙方承诺按约履行相关投保义务，按时缴纳保费；乙方承诺若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将享有对乙方的代位求偿权或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索；本协议业务有效期自2019年2月22日至2027年6月2日；乙方在协议荐下可向甲方申请的保证保险业务最高不超过864000元的保证保险金额。同日，双方另行签订最高额抵押合同，约定肖红以其名下坐落于中山市*******************【不动产权证号：中府国用（2012）第易0801371号、粤房地权证中府字第0212087641号】的房产担保平安保险公司在自2019年2月22日至2027年6月2日期间的与肖红办理各类业务所发生的债权，抵押担保最高金额为864000元。同年2月26日，上述房产办理了抵押权人为平安保险公司、被担保主债权数额为864000元的抵押登记手续。之后，经投保人肖红申请投保，平安保险公司向肖红出具了平安个人借款保证保险保险单，约定：被保险人兴业银行，每月保险费为610.63元，投保人拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费；从保险人理赔当日开始计算，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金。2019年2月25日，肖红与兴业银行签订零售经营类借款合同（合同编号：DY201********590-001），约定：肖红向兴业银行借款514000元，借款期限为36个月，自2019年2月25日起至2020年2月25日止，借款用途为生产经营；借款利率按浮动利率计算，按最新定价基准利率上浮33%，借款逾期，罚息利率为借款利率的150%；肖红指定的收款账户为杨碧君于中国建设银行股份有限公司南朗支行的账户；合同还约定了其他内容。同日，兴业银行向肖红指定的上述杨碧君账户发放了514000元借款。之后，肖红通过自己账户偿还了10期本金及利息，亦缴纳了10期保险费。但从2020年1月起开始拖欠偿还本金、利息，亦没有缴纳保险费。截止2020年4月13日，肖红拖欠兴业银行本金376736.95元、利息6911.21元、罚息602.5元，合共384250.66元；拖欠平安保险公司保险费2238.98元。2020年4月13日，平安保险公司向兴业银行支付了理赔款384250.66元（包括：代偿本金376736.95元、代偿利息6911.21元、代偿罚息602.5元）。经追讨上述理赔款及保险费无果，平安保险公司遂于2020年6月10日诉至本院，主张前述实体权利。本院认为，本案是保证保险合同纠纷。肖红向平安保险公司投保个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。平安保险公司与肖红签订的平安个人借款保证保险保险单及关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书均是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应全面履行合同义务。肖红称其被骗而签订涉案借款合同，应提供相应证据予以证实，其未能提供证据证明，应承担举证不能的法律后果，本院对其辩解不予采信。涉案借款由其委托兴业银行放款至杨碧君账户，相应后果应由肖红本人自负，款项是否是肖红本人使用，不影响肖红作为借款人应履行的还款义务，不应成为不还款的理由。关于代偿款金额及保险费问题。肖红在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保险事故已经发生。平安保险公司根据保证保险合同的约定，已实际向被保险人兴业银行赔付了理赔款384250.66元，有代偿确认书、转账凭证等证据予以证实，本院予以确认。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此本院对平安保险公司主张肖红偿还其向兴业银行赔付的理赔款384250.66元，并支付保险费2238.98元的诉讼请求予以支持。关于违约金问题。保险单约定“保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费；从保险人理赔当日开始计算，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金”，因此，平安保险公司主张以理赔金额为基数，按每日0.063%从理赔之日起计算违约金，符合合同约定，本院予以支持。关于优先受偿权问题。肖红提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，平安保险公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。平安保险公司该项诉求，依法有据，本院亦予以支持。综上所述，平安保险公司诉求合理，本院均予以支持。肖红辩解意见，理据不足，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条规定，判决如下：一、被告肖红于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿金额384250.66元及违约金(以384250.66元为基数，从2020年4月13日起按日利率0.063%计算至清偿之日止)；二、被告肖红于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2238.98元；三、若被告肖红逾期履行上述债务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权以被告肖红提供的抵押物即位于中山市*******************【不动产权证号：中府国用（2012）第易0801371号、粤房地权证中府字第0212087641号】折价或者以拍卖、变卖该房地产所得价款优先受偿本案债权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费7206元，减半收取为3603元（原告已预交），由被告肖红负担（被告于本判决生效之日起七日内径付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  张文辉二〇二〇年八月十一日书记员  苏凤英孙永辉