福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初3423号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路****。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：林敏，男。 委托诉讼代理人：吴指航，男。 被告：李军，男，1970年1月25日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称南平农商银行）与被告李军信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序。被告李军于2020年8月12日提出管辖权异议，本院依法进行审查，于2020年8月28日作出裁定：驳回李军对本案管辖权提出的异议。被告李军对该裁定不服，提起上诉。南平市中级人民法院于2020年11月16日作出裁定：驳回上诉，维持原裁定。本院于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告南平农商银行的委托诉讼代理人林敏到庭参加诉讼，被告李军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令李军归还南平农商银行福万通ＩＣ贷记卡透支本金39209.87元、利息1205.28元、分期付款手续费5265元、违约金558.17元，合计46238.32元（利息计算到2020年5月2日，之后的利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止，违约金计算至2020年3月2日，之后不再产生）；2.判令李军承担本案的案件受理费。事实和理由：2019年2月26日，李军在南平农商银行申请办理福万通ＩＣ贷记卡，李军填写了《福万通ＩＣ贷记卡申请表》，同意遵守福万通ＩＣ贷记卡的领用合约，并签署了名字。依照李军的申请，南平农商银行核准并向李军发放了卡号为6228××××7109的福万通ＩＣ贷记卡，卡片授信额度为5万元。账单日为每月2日，还款日为每月27日。信用卡发放后，李军于2019年3月14日以分期等额还款的方式向南平农商银行申请3万元分期，期数为36期，每期还款833.33元，分期手续费率为0.45%（即每期135元）；于2019年5月20日以分期等额还款的方式向南平农商银行申请2万元分期，期数为30期，每期还款666.67元，分期手续费率为0.45%（即每期90元）。但2019年12月30日起，李军一直未按约定最后还款日足额还款。截至2020年5月2日，李军尚欠福万通ＩＣ贷记卡本金39209.87元，利息1205.28元，分期付款手续费5265元，违约金558.17元，合计：46238.32元。南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。 李军辩称，一、南平农商银行存在金融合同欺诈，请法庭予以处罚并向银监会提出司法建议。李军在南平农商银行业务人员多次上门虚假宣传之下误信谗言而办理了银行卡分期付款。在办卡过程中，南平农商银行业务员没有详细和李军解释银行卡存在的金融陷阱，多次误导李军声称该卡特点是利率很低并不收取额外费用，更令人费解的是南平农商银行提供的合同密密麻麻字迹细小，根本无法细看，事后，李军在使用银行卡过程中发现南平农商银行银行卡计算利率是根据贷款的全额计费，而且还需要额外加收手续费，违约金等等不合理费用，李军多次向南平农商银行提出异议，但都没有得到合理答复。李军认为，作为金融机构不能利用自身优势，将不合理的条件强加给客户，而且金融机构更不能私设金融陷阱。因此，请法庭查明后以金融欺诈对南平农商银行进行处罚并向银监会提出司法建议。 二、根据现有法律，在疫情期间延期还款，不视为违约，南平农商银行起诉没有法律依据，应予以驳回。最高人民法院《关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题指导意见（二）》的通知：对因感染新冠肺炎住院治疗疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件实际情况，根据公平原则变更还款期限。李军做为监狱民警，在防控期间一直封闭管理，参与疫情防控工作，因此，对于延期还款等南平农商银行应按公平原则进行适当调整。 三、南平农商银行收取手续费、年费、违约金应予退还，利息、罚息、复利在疫情期间应予免除。南平农商银行收取的手续费、年费、违约金应予退还，利息计算罚息，复利不符合法律规定，在疫情期间金融机构应对此引发利息予以免除。综上，南平农商银行银行卡存在金融陷井，属非法办卡，李军因疫情原因封闭管理参与疫情防控工作，不能视为违约，南平农商银行收取的手续应退还，利息罚息在疫情期间应予免除。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年2月26日，李军向南平农商银行提交一份《福万通IC贷记卡申请表》（NO.XXXX2），依申请表约定：该卡的账单日为每月2日、还款日为每月27日。乙方（即南平农商银行）核准发给甲方（即李军）福万通IC贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡收费标准》承担各类费用，乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各类费用。甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。使用须知部分约定：福万通IC贷记卡收取的费用包括透支利息和违约金。持卡人申请的福万通IC贷记卡透支日利率（以下简称利率）为万分之5，分期手续费0.45%。使用福万通IC贷记卡透支享受免息期，最长可享受56天免息期。其他约定：持卡人与南平农商银行订立《福建农村信用社、农商银行福万通IC贷记卡领用合约》（以下简称“合同”），对于因合同争议引起的任何纠纷，持卡人在“福万通IC贷记卡申请表”所留手机号码或电子邮箱，住宅地址（法律文书送达地址）、单位地址、户籍地址，本使用须知填写的法律文书送达地址中的任何一处地址，均可作为司法机关（包括但不限于人民法院）法律文书送达方式。 同日，李军签署《福万通IC贷记卡现金分期业务办理合约及承诺函》，约定：第四条，2.现金分期业务可申请的期数为6期、9期、12期、18期、24期、24期，每期手续费费率0.75%，手续费分期收取。持卡人可在可用额度范围内申请现金分期，当日及当月申请次数不限。成功申请现金分期业务之后，持卡人须按该笔分期交易总额的一定比例支付手续费，手续费分期收取，每期手续费=分期总金额×每期手续费费率，每期应还本金=分期总金额÷分期期数，每期应还的本金和手续费自现金分期申请成功后的第一个账单日起逐月计入每期账单。4.现金分期业务申请一旦被评定通过之后，现金分期申请即不能撤销；申请通过后不能对期数、金额进行更改；持卡人不能对未偿还的分期余额再次申请分期付款。5.成功申请现金分期业务后，每期本金分摊额、现金分期手续费及其他相关费用均计入持卡人当期账单最低还款额，每期应还分期金额精确至“分”，本金无法除尽部分在最后一期扣收。若任一期应还分摊金额有逾期滞纳情形产生，则持卡人需按照福万通IC贷记卡领用合约及章程相关规定缴纳违约金及利息。6.已成功办理现金分期业务的持卡人，若按期偿还贷记卡当期应还款项后仍有多余款项，该款项将视为溢缴款，不会提前清偿现金分期未还部分。12.若持卡人要对已成功办理的现金分期提前清偿未偿还的分期款项，须致电南平农商银行客服热线0599-8619336进行申请，经南平农商银行批准后，持卡人不能办理撤销或变更本金、未到期现金分期手续费提前到期并计入当期贷记卡账单最低还款额。持卡人偿还的分期本金，未收取的手续费一次性缴纳，不予免除，已收取的手续费不予退还。14.持卡人的福万通IC贷记卡已至有效期并获得卡片续期，现金分期计划不因此而终止。15.现金分期业务资金本金、手续费及其他费用在记入账单后，持卡人应按照福万通IC贷记卡领用合约及章程的约定于到期还款日（即账单日后第25个自然日内）偿还。第五条违约责任，南平农商银行引起认定的正当理由（包括但不限于：持卡人在分期还款期间有任何舞弊、欺诈或真实交易的情形；贷记卡由于被取消、管制、终止、已经过期但并不被续期等原因变为不正常状态；持卡人缴款延滞；持卡人已经破产或身故；持卡人违反了福万通IC贷记卡领用合约、福万通IC贷记卡章程、本合约的任何规定或南平农商银行的其他相关规定等）确认持卡人账户不再适合进行现金分期业务时，持卡人的未付剩余分期金额及其他相应费用全部视为提前到期，南平农商银行有权依据《福建农村信用社、农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《福建省农村信用联合社福万通IC贷记卡章程》的规定要求持卡人一次性偿还剩余未还的分期金额、分期手续费及其他相应费用。 南平农商银行审核后向李军发放福万通ＩＣ贷记卡一张，信用卡卡号为6228××××7109，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。信用卡开户日期2019年3月4日，授信额度为5万元。信用卡发放后，李军2019年3月14日以分期等额还款的方式向南平农商银行申请分期3万元，期数为36期，每期还款833.33元，分期手续费率为0.45%（即每期135元）；于2019年5月20日以分期等额还款的方式向南平农商银行申请分期2万元，期数为30期，每期还款666.67元，分期手续费率为0.45%（即每期90元）。但2019年12月30日起，李军一直未按约定最后还款日足额还款，结欠南平农商银行信用卡透支消费款本金39209.87元、利息1205.28元（暂计至2020年5月2日）、分期付款手续费5265元、违约金558.17元（违约金计算至2020年3月2日）。 以上事实有南平农商银行提交的《福万通IC贷记卡申请表》、《福万通IC贷记卡现金分期业务办理合约及承诺函》、《IC贷记卡调查审查审批表》、《贷记卡交易明细》等证据在案，可以证实。 本院认为，李军向南平农商银行申领贷记卡，李军在阅读并同意《福万通IC贷记卡申请表》、《福万通IC贷记卡现金分期业务办理合约及承诺函》上的条款后，亦同意遵守上述材料的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，内容合法，双方应当按约定履行各自的义务。南平农商银行已依约履行了合同项下发放信用卡以及向李军提供透支消费等义务，李军未依约偿还透支消费本金及产生的相应利息、分期手续费、违约金，构成违约。故，南平农商银行诉求李军一次性偿还剩余未还的透支本金、分期手续费、利息、违约金，于法有据，予以支持。李军拖欠本金39209.87元、利息1205.28元（暂计至2020年5月2日）、分期付款手续费5265元、违约金558.17元（违约金计算至2020年3月2日），后续的利息按合同约定的标准计算至实际偿清欠款之日止。李军辩称其受南平农商银行虚假宣传，金融欺诈及参与疫情防控工作要求延期还款等应提供相应的证据，而李军未提供，应承担举证不能的不利后果，故对其抗辩意见，不予采纳。李军经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 李军于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司透支本金39209.87元、分期付款手续费5265元、利息1205.28元、违约金558.17元（利息暂计算至2020年5月2日，之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费955.9元，减半收取计477.95元，由李军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 王 茜 二〇二〇年十二月二十一日 书记员 杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。