西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初3715号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区、13、38、39、40层，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX7208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：张锐，陕西联强律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙中营，陕西联强律师事务所实习律师。被告：丁峰，男，1973年5月4日出生，汉族，住陕西省渭南市临渭区，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告丁峰保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，由审判员闵永军独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人张锐、孙中营，被告丁峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计12320.12元(包括本金12064.65元、利息255.47元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计2531.3元；3、判令被告向原告支付违约金10673.22元(违约金以保险理赔款及逾期保费合计14851.42元为基数，自2017年1月17日起按照每月2%利率的标准暂计至2019年12月31日，实际主张至款项还清之日止)；以上三项诉请金额共计：25524.64元；4、本案的诉讼费用、保全费用、公告费用及律师费用由被告承担。事实与理由：2014年7月29日，被告丁峰与中国光大银行股份有限公司西安雁塔路支行（以下简称光大雁塔支行）签署《个人保险保证借款合同》(以下简称“借款合同”)，被告向光大雁塔支行借款40000元，借款利率每年6.15%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。2014年7月29日，被告(投保人)就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大雁塔支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》(以下简称“保险合同”)每月保费率为1.9%。2014年7月29日，光大雁塔支行按照借款合同约定向被告发放共计40000元的贷款。但自2016年10月29日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2017年1月17日按照保险合同的约定向光大雁塔支行进行理赔，理赔金额共计12320.12元，光大雁塔支行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2019年12月31日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计10673.22元。为维护自身合法权益，向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。被告丁峰辩称，与光大银行的借款已经偿还将近7万元，而借款数额为4万元，不存在违约金和逾期保费；光大银行的利息超过同期国家利率规定，利息过高。向光大银行的借款没有还完属实，其已偿还了26-27个月。原告主张的逾期保费没有依据，违约金没有依据。原告围绕其诉讼请求依法提交以下证据：证据一、《个人贷款合同》、贷款借据；证据二、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》；证据三、《代偿债务确认书》。被告未举证。对原告提供的证据，本院组织双方进行质证，上列证据形式合法，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以确认，并在卷佐证；结合庭审调查，本院认定事实如下：2014年7月29日，被告丁峰与光大雁塔支行签订《个人贷款合同》，约定丁峰向光大雁塔支行贷款40000元；贷款期限36个月，自2014年7月29日至2017年7月29日止；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；偿还方式：等额还本付息；合同项下贷款本息按月共分36期偿还，具体还款金额及还款日以贷款人提供的还款计划表为准。2014年7月29日，光大雁塔支行按照约定向被告丁峰足额支付了贷款本金40000元。2014年7月29日，被告丁峰为保证上述《个人贷款合同》项下贷款的归还，以银行为被保险人，向中国平安财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险，投保人为丁峰，被保险人为光大雁塔支行，保险人为中国平安财产保险股份有限公司，月保费费率1.9%，月保费760元。保险单约定，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。2016年10月始，被告丁峰未履行贷款合同约定的还款义务。2017年1月17日，原告依据保险合同的约定向光大雁塔支行进行理赔，理赔金额共计12320.12元（其中包含借款本金12064.65元、借款利息255.47元）。被告丁峰欠付逾期保费2531.3元。本院认为，被告丁峰作为投保人，以光大雁塔支行为被保险人，向原告中国平安财产保险股份有限公司投保，签署《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》，该保证保险合同约定系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告丁峰逾期还款，导致保险事故发生，原告依据保险合同的约定，对光大雁塔支行进行了理赔，故在原告履行保险理赔责任后，享有依据保证保险合同约定向被告主张责任的权利，现原告要求被告丁峰支付理赔款12320.12元及未付保费2531.3元，事实清楚，合法有据。被告辩称的光大银行出借款项利率过高一节，属于其与光大银行之间的争议，与本案原告行使保证保险追偿权无关。按照保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付因催收产生的其他费用。本案中原告自愿将违约金按月利率2%标准，以14851.42元为基数自2017年1月17日至实际清偿之日止请求被告承担违约金。在原告向被告代偿银行借款后，实际形成了与被告之间的资金借贷关系，在该资金借贷行为产生后债务人未及时向原告归还的，可以参照民间借贷的有关利率规定计算违约金，原告的违约金计算方法并未超过民间借贷利率限制性规定，对被告抗辩的违约金过高意见，本院不予采纳。原告请求被告承担律师费一节，既无明确诉讼请求，亦未提供证据佐证，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告丁峰于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款12320.12元；二、被告丁峰于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2531.3元；三、被告丁峰于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以14851.42元为基数，按照年利率24%标准，自2017年1月17日起计算至实际清偿之日止）；四、驳回原告其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费438元，减半收取后由被告承担219元；保全费275元，由被告丁峰承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付予原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审    判    员      闵永军 二Ｏ二Ｏ年六月二十四日 书    记    员      高瑞