上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初11059号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，营业场所上海市虹口区。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：王亚敏，北京德和衡(上海)律师事务所律师。被告：邓英，女，1974年9月23日出生，汉族，户籍地上海市青浦区。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行(以下简称瑞虹支行)与被告邓英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王亚敏律师到庭参加诉讼，被告邓英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余贷款本金134,795.55元；2.判令被告支付拖欠利息12,857.95元、本金罚息2,589.19元、利息复利1,067.31元(截止至2020年4月9日，实际截止至开庭日)，并支付自开庭日次日起至本息全部清偿之日止以借款本息为基数按照合同约定同期执行利率上浮50%计付的逾期利息；3.判令被告邓英支付原告为实现债权所支出的律师费3,000元；4.若被告不履行上述给付义务，原告有权就其所有的牌号为沪C1XXXX、发动机号为AXXXXXXXN20B20A宝马牌小型越野客车拍卖或变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿。审理中，原告明确第2项诉讼请求为：判令被告支付原告截止至2020年6月17日的利息16,050.31元、本金罚息1,493.88元、利息复利1,945.49元，并支付原告以借款本息150,845.86元为基数，自2020年6月18日起至本息全部清偿之日止按照年利率24%计付的逾期利息。事实与理由：2018年8月3日，平安银行股份有限公司上海延东支行(以下简称延东支行)与被告邓英签订《个人担保贷款合同》(编号为：BCXXXXXXXXXXXXXXXX_1)，约定借款人/抵押人为邓英，贷款人为延东支行；借款金额为193,000元；借款用途为经营性；借款期限为36个月；利率为固定利率，利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%(即年利率18%)；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额还款，还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；出现借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务等情况之一的视为已发生违约事件，贷款人有权采取主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；借款人以抵押物凯迪拉克汽车一辆作为抵押担保，抵押担保的范围为合同项下借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按合同的约定计算；出现借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务等情况之一的视为已发生违约事件，贷款人有权采取主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用。借款人确认其有效的送达地址为上海市市辖区青浦区赵巷赵兴路XXX弄XXX号，该地址使用范围包括就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序，因当事人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。2018年8月3日，延东支行按约向被告邓英发放了贷款。2018年8月16日，原告与被告至车辆管理部门办理了牌号为沪C1XXXX、发动机号为AXXXXXXXN20B20A宝马牌小型越野客车的抵押登记。借款期内，被告邓英未按时履行还款义务，延东支行经催讨未果，遂诉至法院。截止至2020年6月17日，被告尚欠贷款本金134,795.55元、利息16,050.31元、本金罚息1,493.88元、利息复利1,945.49元未予归还。原告为本次诉讼聘请律师并支付律师费用3,000元。2019年3月1日，延东支行更名为瑞虹支行。原告为支持其诉讼请求和事实主张提供了邓英个人汽车贷款申请表、《个人担保贷款合同》、机动车登记证书、银行流水、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、《委托代理协议》、律师费发票、请款明细单、银行进账单等证据以及原告陈述为证，本院予以确认。被告邓英未作答辩。鉴于被告未到庭参加诉讼，本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述事实属实。另查明，在《个人担保贷款合同》上的“邓英”签名系电子签名。中金金融认证中心有限公司于2020年4月20日出具《数字签名验证报告》，报告记载：“二、……验证此份pdf电子签章文档中，数字证书身份信息如下：……第1份数字证书的身份信息如下：用户名称：邓英；证件类型：居民身份证；证件号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该数字证书根据平安银行股份有限公司上海瑞虹支行于2018年8月3日16：52：12提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA。……验证该pdf文档电子签章中，签名时间信息为：第1次签名时间信息如下：签名时间戳2018年8月3日16：04：40；第2次签名时间信息如下：签名时间戳2018年8月3日16：04：41；第3次签名时间信息如下：签名时间戳2018年8月3日16：04：52……验证该pdf文档在电子签名后未被修改，文件本身信息为附录一的内容。”附录一中所列电子签章的原始文档名称BCXXXXXXXXXXXXXXXX_1与案涉《个人担保贷款合同》编号一致。审理中，经原告申请，本院依法裁定冻结被告邓英银行存款154,310元，或查封、扣押其相等价值的财产。本院认为，在《个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》中“邓英”的签名均为电子签名形式，因被告未到庭，无法当庭确认上述电子签名的真实性，但中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认身份证号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的“邓英”进行了电子签名，并验证案涉《个人担保贷款合同》在电子签名后未被修改，故本院认为《个人担保贷款合同》上的“邓英”签章系被告本人所为，原告与被告签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，依法具有法律约束力。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告邓英借款后未能按约履行还款义务显属违约，原告要求被告邓英归还原告借款本金余额134,795.55元并支付相应的借款利息、逾期利息，理由正当，本院应予支持。因《个人担保贷款合同》约定的逾期利息计付标准达年利率27%，原告自动将逾期利息计付标准降低至年利率24%，与法不悖，本院予以认可。关于律师费，系因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权所产生，依据双方合同约定应由被告负担，且该笔律师费符合《上海市律师服务收费管理办法》和《上海市律师服务收费政府指导价标准》等相关规定，原告获得相关律师诉讼服务并实际支付了律师费3,000元，系因被告违约所产生的损失，本院予以确认。被告同意将其名下车辆抵押给原告，并办理了抵押登记手续，现原告要求以抵押财产拍卖或者变卖所得价款优先受偿，符合合同约定，本院予以支持。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓英于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金134,795.55元；二、被告于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2020年6月17日的利息16,050.31元、本金罚息1,493.88元、利息复利1,945.49元，并支付原告以借款本息150,845.86元为基数，自2020年6月18日起至本息全部清偿之日止按照年利率24%计付的逾期利息；三、被告于本判决生效之日起十日内支付原告律师费3,000元；四、如被告不能按照上述第一、二、三项付款义务履行，原告可以与被告协议以牌号为沪C1XXXX、发动机号为AXXXXXXXN20B20A宝马牌小型越野客车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归车辆权利人所有，不足部分由被告继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,385.70元，减半收取计1,692.85元，保全申请费1,291.55元(原告已预缴)，均由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  张 静二〇二〇年六月三十日法官助理  王佳玮书 记 员  王 瑜附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。