成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初10111号 原告：交通银行股份有限公司成都人民南路支行，住所地：四川省成都市人民南路四段11号附1号大陆国际写字楼1楼。 负责人：刘俊，行长。 委托诉讼代理人：李展翔，泰和泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢汶杉，泰和泰律师事务所律师。 被告：刘金，男，1982年8月24日出生，汉族，住西宁市城中区。 原告交通银行股份有限公司成都人民南路支行（以下简称交行成都人南支行）与被告刘金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告交行成都人南支行的委托诉讼代理人谢汶杉，被告刘金到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告交行成都人南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还剩余贷款本金579444.72元;2.判令被告向原告偿还自2019年7月1日起至借款全部清偿之日止的利息、罚息、复利（具体金额以银行结算系统计算的金额为准）;3.确认原告对被告提供的位于协和街道剑南大道南段338号1栋2单元15楼1504号的房屋依法享有抵押权，并确认原告对处分抵押物所得款项享有优先受偿权;4.判令被告承担实现债权所产生的全部费用，包括但不限于诉讼费、催收费、财产保全费、律师费、公告费、执行费等。事实与理由:2014年5月6日，原告与被告签署《个人房产抵押贷款合同》，该合同23.1、23.2条约定原告向被告提供贷款70万元，贷款期限360个月，24.1条约定贷款利率为基准利率上浮10%，24.4条约定逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%，26.1条约定还款方式为等额本金还款法。该合同6.1条约定被告位于华阳××大道南段××号美城.云庭1幢2单元15层1504号（权证地址:协和街道剑南大道南段338号1栋2单元15楼1504号）的房屋为合同项下贷款提供抵押担保。该合同签订后，原告依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定还款。依据合同第十三条,被告逾期还款的行为已经违约且属于提前到期，原告依据合同向被告宣布借款提前到期并邮寄《交通银行债务提前到期通知书》。被告应向原告偿还剩余借款本金及截至全部清偿之日为止的利息、罚息、复利;根据合同第14.2条，被告还应负担原告为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等相关费用。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条，原告作为抵押权人对处分抵押物所得价款在债务范围内享有优先受偿权。故，原告诉至法院。原告当庭将第一项诉讼请求金额变更为548331.32元，变更第二项诉请利息、罚息、复利自2020年12月11日起算。 被告刘金辩称，其与原告达成一致，按第二项诉讼请求还款利息、罚息、复利等，原告就不要求被告一次性付清剩余贷款，可以每月正常还贷。原告缴纳的保全费、诉讼费及公告费，被告也向其支付了，因此不认可第一项和第三项诉请。认可双方签订抵押贷款合同的事实、逾期还款的事实，认可原告主张的欠付金额，但不是故意造成逾期还款，现在积极配合银行还款，截止至2020年12月14日，银行所有欠款，包括诉讼费、保全费等均已还清无拖欠。 经本院审理认定事实如下：2014年5月6日，刘金作为借款人、抵押人为购买位于成都市房屋（以下简称案涉房屋）与原告及保证人成都环美置业有限公司（以下简称环美置业公司）签订了《个人房产抵押贷款合同》约定：1.刘金向原告申请个人购房贷款70万元用于支付案涉房屋购房款，贷款期限从2014年5月6日至2044年5月5日；贷款利率为年利率7.205%（该利率为中国人民银行公布的贷款基准利率上浮10%），如遇中国人民银行调整基准利率，以次年1月1日为合同利率调整日；贷款期限为360月，以月为一期，首期自房款日起计算；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，交行成都人南支行有权对逾期贷款的罚息利率按合同约定利率上浮50%计收。贷款支付方式为交行成都人南支行受刘金委托支付，将贷款以刘金购房款名义从放款账户支付至环美置业公司。还款方式为等额本金还款法。环美置业公司为该借款的保证人承担连带保证责任。合同第6条约定原告为案涉房屋抵押权人，抵押担保的范围包括贷款本息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。13条约定，刘金违反合同约定的属于贷款提前到期，交行成都人南支行有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求刘金立即偿还所有到期贷款本息。14条约定刘金的违约责任包含刘金未按时足额偿还贷款本金、支付利息，交行成都人南支行有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。逾期贷款罚息计算为：罚息利率×逾期本金金额×逾期天数。刘金未按时足额偿还贷款本息，应当承担交行成都人南支行为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。15条约定，交行成都人南支行宣布贷款全部提前到期的，其有权处理抵押物。 合同签订后，原告按约发放了70万元贷款，被告刘金从2019年7月16日起开始未还款，2020年3月13日，原告向被告刘金作出《交通银行债务提前到期通知书》，通知刘金在借款合同项下的债务提前到期，到期日为2020年3月14日，如刘金未能按时足额还款，将按合同计收罚息、对应未付的利息计收复利。 诉讼中，刘金偿还了部分本金、利息及罚息。根据原告银行系统结算凭证显示，截至2020年12月21日，刘金尚欠原告借款本金546389.24元，已还本金153610.76元，已付利息238151.45元，已付罚息1624.09元，应收未收利息为0元，应收未收罚息为0元。 另查明，1.2020年7月20日，交通银行在其官网上发布《交通银行关于浮动利率房贷定价基准批量转换的公告》，其上载明：为简化客户操作流程，交通银行将于2020年8月21日对尚未转换为贷款市场报价利率（LPR）或固定利率的存量浮动利率房贷统一调整为LPR浮动利率加减点方式。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含）贷款年利率不变，转换后采用2019年12月发布的相应期限LPR加减点方式定价，加减点数值为贷款年利率与2019年12月公布的相应期限LPR的差值，加减点数值在贷款剩余期限内固定不变。转换后，利率调整周期、利率调整日与原合同保持不变，在每个利率调整日，贷款利率水平将取利率调整日前最近一次发布的相应期限LPR与加减点数值之和重新计算确定。如客户不接受批量转换，请于2020年8月20日前登录手机银行办理或联系贷款经办行处理。2020年8月21日后，对于已批量转换有异议的，可于2020年12月31日前与贷款经办行协商处理。2.中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2019年12月发布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）为4.8%。3.中国人民银行于2019年1月公布的五年期以上贷款基准利率为4.9%。 以上事实有当事人身份信息、《个人房产抵押贷款合同》、交通银行已还款明细表、交通银行贷款放款凭证、交通银行债务提前到期通知书、邮寄单等证据及当事人陈述在案予以佐证。 本院认为，原告与被告刘金、保证人环美置业公司签订的《个人房产抵押贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告按照借款合同的约定履行放款义务，被告刘金未按合同约定按期足额偿还分期本金、利息等构成违约，根据合同第十三条的约定，原告有权宣布被告刘金债务提前到期。原告向被告邮寄了《交通银行债务提前到期通知书》，到期日确认为2020年3月14日。因诉讼中刘金偿还了部分本金，截至2020年12月21日，刘金尚欠原告借款本金546389.24元，故，对原告主张被告偿还其借款本金的部分请求，本院予以支持。 关于利息和复利。借款到期后，刘金偿还了2020年12月21日之前的利息及罚息。截至2020年12月21日，原告应收未收利息为0元，故，对原告主张的利息，本院不予支持。同时，根据合同约定，复利系对应收未付利息计收复利，贷款到期后，应计收罚息而不再计收利息，现应收未收利息为0元，故，对原告主张的复利，本院不予支持。 关于罚息。因原告宣布被告刘金债务提前到期日为2020年3月14日，故刘金应于2020年3月15日起偿还全部本金。同时，依据双方《个人房产抵押贷款合同》关于逾期偿还贷款本金的，自逾期之日按合同约定利率加收50%作为罚息利率计收利息的约定，刘金应于2020年3月15日起支付罚息。根据原告银行系统结算凭证显示，截至2020年12月21日，刘金尚欠原告借款本金546389.24元，已付罚息1624.09元，应收未收罚息为0元。故，2020年3月15日至2020年12月21日期间的罚息，刘金已支付。因此，被告应支付2020年12月22日起至借款本金还清之日止的罚息。因《交通银行关于浮动利率房贷定价基准批量转换的公告》中已明确将存量浮动利率房贷调整为LPR浮动利率加减点方式定价，虽然刘金未与交行成都人南支行进行协商，但根据现行LPR的利率标准有利于借款人，本院从保障借款人合同权利和消费者权益出发，确定按公告确定的标准计算罚息至实际还清借款本金之日止。该公告中明确至第一个重新定价日（2021年1月1日）止的贷款年利率不变，故从2020年12月22日起至2021年1月1日止的罚息以尚欠借款本金546389.24元为基数，按年利率8.09%（4.9%×1.1×1.5）的标准计算；从2021年1月1日起至实际还清借款之日止的罚息以尚欠借款本金546389.24元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期五年期以上贷款市场报价利率加59个基点（4.9%×1.1-4.8%）再上浮50%的标准计算，每年的1月1日为利率调整日。 关于原告是否对抵押物享有优先受偿权。刘金以其位于成都市协和街道剑南大道南段338号1栋2单元15楼1504号房屋（权0987846）提供抵押并办理了抵押登记，依据《个人房产抵押贷款合同》的约定，交行成都人南支行对该房屋享有现实抵押权，故本院对交行成都人南支行主张对该房屋享有优先受偿权的请求予以支持。 关于原告要求被告承担实现债权所产生的费用。因被告已向原告支付了本案的诉讼费、保全费及公告费，原告在庭审中予以确认。原告主张被告承担其他的费用，因其未提交实际产生费用证据证明支出情况，故本院不予支持。 关于被告认为原告不要求其一次性付清剩余贷款而可以每月正常还贷的陈述，庭审中，原告陈述，双方曾进行调解，但并未达成一致意见，故仍然要求被告一次性还清剩余贷款。由于刘金未提供证据证明双方就其按照《个人房产抵押贷款合同》继续履行每月还贷义务达成了一致意见，因此，对被告的上述抗辩意见，本院不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告刘金于本判决生效之日起十日内返还原告交通银行股份有限公司成都人民南路支行借款本金546389.24元及罚息，罚息计算方式为：罚息均以本金546389.24元为基数计算，从2020年12月22日起至2021年1月1日止的罚息以尚欠借款本金546389.24元为基数，按年利率8.09%的标准计算；从2021年1月1日起至实际还清借款之日止的罚息以尚欠借款本金546389.24元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期五年期以上贷款市场报价利率加59个基点再上浮50%的标准计算，每年的1月1日为利率调整日； 二、原告交通银行股份有限公司成都人民南路支行有权对位于成都市协和街道剑南大道南段338号1栋2单元15楼1504号房屋（权0987846）拍卖、变卖或者折价处理的所得价款优先受偿； 三、驳回交通银行股份有限公司成都人民南路支行其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费4797元，减半收取2398.5元，公告费260元，保全费3313元，共计5971.5元由被告刘金负担（被告已向原告支付）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  唐楠栋 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  王姝文