湖北省南漳县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0624民初1312号原告：湖北南漳农村商业银行股份有限公司。住所地：湖北省南漳县城关镇水镜大道**。统一社会信用代码：91420600588206607Q。法定代表人：马冠峰，男，该公司董事长。委托诉讼代理人：叶存洪，男，该支行职工。委托诉讼代理人：敖明海，湖北君谐律师事务所律师。被告：张杰，男，1979年6月12日出生，汉族，户籍所在地湖北省南漳县，住南漳县。被告：万艳，女，1976年8月21日出生，汉族，户籍所在地湖北省南漳县，住南漳县。被告：湖北龙鹏房地产集团有限责任公司。住。住所地：湖北省南漳县城关镇苗圃路**一社会信用代码：9142062478449778XK。法定代表人：王星伦，该公司执行董事兼总经理。原告湖北南漳农村商业银行股份有限公司（以下简称南漳农村商业银行）与被告张杰、万艳、湖北龙鹏房地产集团有限责任公司（以下简称龙鹏公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序于2020年7月13日公开开庭进行了审理。原告南漳农村商业银行的委托诉讼代理人叶存洪、被告万艳到庭参加了诉讼,被告张杰、龙鹏公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南漳农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.依法确认原告与三被告签订的住房按揭借款合同项下贷款提前到期；2.判令被告张杰、万艳立即偿还贷款本金405616.81元，利息、罚息、复利10656.90元，合计416273.71元（利息暂计算至2020年4月30日，自2020年5月1日起至还清之日止，以借款本金405616.81元为基数按年利率7.35％计算利息、罚息和复利）；3.判令被告龙鹏公司对以上第二项债务承担连带清偿责任；4.判令原告对张杰、万艳提供的抵押物（位于南漳县××大道××号龙鹏世纪城**楼****建筑面积147.58平方米的商品住宅房）享有抵押权，即有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；5.本案诉讼费及原告实现债权的费用由三被告连带负担。事实和理由：被告张杰和万艳系夫妻关系。2017年2月24日，被告张杰、万艳和龙鹏公司签订《商品房买卖合同》一份，约定张杰、万艳购买龙鹏公司开发的龙鹏世纪城商品住宅一套。被告张杰、万艳在向龙鹏公司支付了首付款后，由被告张杰、万艳作为共同借款人，原告作为贷款人，被告龙鹏公司作为保证人，三方于2017年3月26日签订《住房（商业用房）按揭借款合同》一份，约定：张杰、万艳向原告借款44万元用于购买龙鹏世纪城14-1-301的单元住宅、借款期限为240个月、借款利率4.9%、借款人违约则加收50%罚息，保证人为借款人的债务提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告与被告张杰、万艳共同在房管部门办理商品房预售预告抵押登记。2017年6月15日原告将44万元借款转入被告张杰在原告处开立的账号为81×××48的账户中，并根据合同约定通过受托支付方式将按揭贷款资金支付到湖北龙鹏房地产集团有限责任公司指定的账户中。被告张杰、万艳偿还了2019年12月前的借款本金34383.19元和利息48661.55元；自2019年12月至2020年5月累计7期未按合同约定按月等额本息还款方式分期偿还借款本金和利息，截至2020年4月30日尚拖欠原告借款本金405616.81元和借款利息10656.90元未偿还。原告多次催收无果，故诉至法院。被告万艳辩称，贷款后张杰和我每个月都按约定还款了，只是还款账户因其他案件的执行被法院冻结后导致原告未能每月收到还款，对此我和张杰不知情，现在不知道怎么办。被告张杰、龙鹏公司未向本院提交答辩意见。本院经审理确认以下事实：被告张杰和万艳系夫妻关系。2017年2月24日，被告张杰、万艳与被告龙鹏公司共同签订商品房买卖合同以59.5万元购买了龙鹏公司开发的位于南漳县××大道××号龙鹏世纪城14号楼1单元301号建筑面积147.58平方米的商品住宅一套。被告张杰、万艳在向龙鹏公司支付了首付款15.5万元后，万艳于2017年2月25日给原告出具了房屋共有权人承诺书，承诺：同意以购买龙鹏公司的前述商品住房作抵押向原告借款44万元，并愿意承担连带责任。2017年3月26日，由被告张杰作为借款人（购房人、抵押人），万艳作为抵押财产共有人，南漳农村商业银行作为贷款人（抵押权人），龙鹏公司作为保证人（房屋出售人），四方签订住房按揭借款合同一份。按揭借款合同第一条约定，本合同项下借款种类为个人住房按揭贷款。第二条约定，本合同项下借款用于借款人向房屋出售人购买位于龙鹏世纪城14-1-301的房屋。第三条约定，本合同项下的借款金额为人民币44万元。第四条约定，本合同项下的借款期限为240个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据记载为准。第五条约定，借款利率执行年利率4.9%。借款人未按约定的期限归还借款的，在上述约定利率基础上加收50%罚息。第七条约定，借款人在贷款人处开立结算账户，账号62×××60借款人在此不可撤销的授权贷款人将全部借款划入借款人上述结算账户后，再将全部借款划入房屋出售人的账户以支付借款人在购房合同项下的款项。第八条约定，本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为每月21日。第十三条约定，保证人为借款人依本合同所形成的债务提供阶段性连带责任保证。阶段性保证人自本合同签订之日起，至借款人取得所购买房屋的房产证书，办妥正式的抵押登记并将房屋他项权证等有关抵押文件交贷款人收执之日为止，为借款人的债务提供连带责任保证。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师服务费等债权人实现债权的费用。保证期间为本合同约定的借款人债务履行期限届满之日起两年，借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起两年。贷款人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由主债务人提供还是由第三人提供，贷款人均有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此提出抗辩。第十四条约定，本合同项下的抵押物为借款人向售卖人购买的房屋，即本合同第二条所述的房屋。抵押人保证本合同抵押物的共有人已经同意抵押，并同意受本合同约束。抵押人在本合同生效后应配合贷款人共同到房地产登记部门依法办理抵押登记手续。借款人所购房屋为期房的，贷款人有权要求先办理预售商品房抵押登记，然后依法办理正式抵押登记手续。第十六条约定：发生下列情形之一构成借款人违约：1、借款人未按本合同约定用途使用借款或未按本合同约定金额、时间归还借款本息的；2、借款人、抵押人、保证人未履行本合同项下任何义务，或违背本合同项下的陈述、保证或承诺的；……8、可能导致贷款人在本合同项下债权的实现受到不利影响的其他情形。借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；……3、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项；4、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。第十八条其他违约责任约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。以上合同签订后，原、被告在南漳县国土资源局办理了商品房抵押登记，不动产抵押权登记证号为鄂（2017）南漳县不动产证明第0001672号，抵押登记的权利人为原告、义务人为被告张杰、万艳。被告张杰到原告处办理了贷款手续并立据贷款44万元，借据载明，该笔借款发放日期为2017年6月15日、到期日为2037年6月15日、年利率4.9%。原告将借款转入被告张杰在原告处开立的账号为81×××48的账户中，并根据合同约定通过受托支付方式将按揭贷款资金支付到湖北龙鹏房地产集团有限责任公司指定的账户中，原告按照合同约定向被告发放了贷款。同时查明，被告张杰已经按合同约定偿还了2019年12月前的借款本金34383.19元和利息48661.55元。自2019年12月开始，原告未能在被告张杰的指定账户中扣划到被告的逐月还款，原因是被告张杰的相关账户被法院在执行他案时冻结了。截至2020年4月30日，被告张杰尚拖欠原告借款本金405616.81元和借款利息10656.90元未偿还。上述事实，有南漳农村商业银行向法庭提交的商品房买卖合同、住房按揭借款合同、借款申请书、房屋共有权人承诺书、不动产登记证明（抵押）、贷款余额查询明细、还款交易流水查询明细、结婚证等证据在卷佐证，可以认定。本院认为，南漳农村商业银行与张杰、万艳、龙鹏公司签订的住房按揭借款合同，是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。有效的合同受法律保护，各方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。南漳农村商业银行已按照合同约定将44万元借款发放给了借款人张杰，借款人张杰应当按照合同约定的还款时间、还款数额和方式还本付息。张杰自借款之日开始已经按照合同约定将2019年12月之前的到期应还本息逐月偿还，本院对此予以肯定。自2019年12月开始，张杰因其他民事案件的执行而被冻结了还款账户导致其未能正常还款，原告未收到还款是借款人张杰造成的；张杰在还款账号被冻结后是可以通过其他方式履行还款义务的，但被告张杰始终未采取有效应对措施来履行义务。张杰未按期偿还借款本金及利息已构成违约，应当承担违约责任，故本院对南漳农村商业银行要求判令张杰立即偿还贷款本息合计416273.71元（利息计算至2020年4月30日）的诉讼请求予以支持；原告主张自2020年5月1日起至还清之日止，以借款本金405616.81元为基数按年利率7.35％计算利息、罚息和复利，经审查符合合同中逾期加收50％的约定（期内年利率4.9％的1.5倍即为7.35％），故本院对此亦予以支持。因双方在住房按揭借款合同中约定的抵押财产已经办理了抵押登记，原告主张对张杰、万艳提供的抵押物（位于南（位于南漳县××大道××号龙鹏世纪城**楼****建筑面积147.58平方米的商品住宅房押权，即有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的诉讼请求，本院依法予以支持。被告万艳在本案中并非直接借款人，原告要求其承担还款责任无事实依据。万艳应该依据其在房屋共有权人承诺书中的承诺承担抵押担保责任和连带保证责任。被告龙鹏公司未到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。原告要求被告龙鹏公司对债务承担连带清偿责任，符合当事人在住房按揭借款合同中的约定也符合相关法律规定，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。龙鹏公司承担保证责任后，有权向被告张杰追偿。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四的规定，判决如下：一、张杰于本判决生效后十日内偿还湖北南漳农村商业银行股份有限公司借款本金405616.81元和2020年5月1日前的利息、罚息、复利10656.90元，本息合计416273.71元；并支付从2020年5月1日起至实际还清之日止的利息、罚息、复利（以所欠借款本金405616.81元为基数按年利率7.35％据实结算）。二、湖北南漳农村商业银行股份有限公司对张杰、万艳提供的抵押物（位于南漳县城关（位于南漳县城关镇金漳大道**龙鹏世纪城**楼****.58平方米的商品住宅房）享有抵押权，即有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。三、万艳对张杰的上述第一项债务承担连带责任。四、湖北龙鹏房地产集团有限责任公司对张杰的上述第一项债务承担连带责任；湖北龙鹏房地产集团有限责任公司承担保证责任后，有权向被告张杰追偿。五、驳回湖北南漳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3372元，由张杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  王明斌二〇二〇年八月二十日书记员  赵晓楠