山西省太原市迎泽区人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0106民初2239号原告：中国银行股份有限公司太原平阳支行，住所地太原市迎泽区解放南路XXXX，统一社会信用代码XXXX。负责人：闫红梅，行长。委托诉讼代理人：胡天亮，北京中伦文德太原律师事务所律师。被告：秦永斌，男，汉族，住山西省太原市万柏林区和平南路XXXX，身份证号XXXX。被告：杨蕾，女，汉族，住山西省太原市万柏林区和平南路XXXX，身份证号XXXX。被告：太原新凯房地产开发有限公司，住所地太原市万柏林区和平南路XXXX，统一社会信用代码XXXX。法定代表人：吴金锁，董事长。委托诉讼代理人：赵强，山西汇杰律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司太原平阳支行与被告秦永斌、杨蕾、太原新凯房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司太原平阳支行的诉讼代理人胡天亮、被告秦永斌、杨蕾及被告太原新凯房地产开发有限公司的委托诉讼代理人赵强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司太原平阳支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告秦永斌、杨蕾偿还原告截至2020年4月27日的贷款本金447743.49元、利息21519.79元、罚息662.33元、复息776.89元，本息合计470702.50元，以及自2020年4月28日起至还清借款之日止的利息和罚息（基数为剩余贷款本息之和469263.28元，利率浮动周期为每年6月19日至次年6月18日，每一周期的利率为中国人民银行6月19日公布的五年以上贷款基准利率的150%）；2、判决被告太原新凯房地产开发有限公司对上述第一项请求承担连带清偿责任；3、判决被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告明确截至2020年8月4日，被告秦永斌、杨蕾尚欠借款本金444701.83元、利息23809.3、罚息1059.69元、复利1236.97元。事实与理由：2015年6月16日,原告与被告秦永斌、杨蕾、太原新凯房地产开发有限公司签订编号XXXX年借字XXXX号《个人一手住房贷款合同》及附件,合同约定原告向被告秦永斌、杨蕾提供510000元借款，贷款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算,贷款用途仅限于被告秦永斌、杨蕾支付其购买太原市万柏林区和平南路XXXX小区XXXX号XXXX号房屋的购房款,贷款利率按照浮动利率方式执行,浮动周期为12个月,即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次(重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日,当月没有对应日的,则当月最后一日为重新定价日),每满一个浮动周期后,以重新定价日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率,按月结息和付息,还款方式为按月等额本金还款。并约定若借款人未按照约定期限还款,就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直到清偿本息为止,逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。如按照罚息利率计收利息，计息方式为:利息=(本金+应付未付利息)×实际天数×年罚息利率/360。被告秦永斌、杨蕾以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。保证人太原新凯房地产开发有限公司提供阶段性全额连带责任保证,保证期间为借款人债务履行期满(包括贷款提前到期的情形)之日起两年。自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续且贷款人收到他项权证之日起,保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任,但对于在该日之前已到期的本合同项下债务,以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下债务,仍应承担相应的违约责任或(及)保证责任。如被告秦永斌、杨蕾未按期归还贷款本息,原告有权宣布本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期,有权要求保证人承担保证责任。合同签订后，原告于2015年6月19日将510000元汇入指定账户,依约履行了合同义务。自2019年5月19日开始，被告秦永斌、杨蕾不再按期履约偿还原告贷款本息。根据原被告双方签订合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条借款人违约事件及其处理第1款第(2）项未按期归还贷款本息之约定，出现违约事件时,原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。2019年7月25日原告通知被告全部借款提前到期。因此被告还应当按照约定支付原告利息、罚息、复利。现根据合同约定,发生争议双方同意向贷款人即原告所在地人民法院起诉，原告特诉至贵院,敬请依法裁决,以支持原告诉讼请求。被告秦永斌答辩称，对借款事实认可，但答辩人没有收到原告的催款通知书；答辩人于2020年6月份还了3000元、7月份还了6000元，逾期的贷款答辩人尽快补上，希望之后可以按时正常还款。被告杨蕾答辩称，认可原告起诉的事实。被告太原新凯房地产开发有限公司答辩称：1、答辩人是担保人，对被告秦永斌、杨蕾的欠款金额不清楚，希望法庭可以查明欠款的具体金额；2、希望法庭可以明确答辩人承担担保责任之后依法享有追偿权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：临县公安局白文派出所出具的《项目变更更正证明》载明，姓名为“秦永斌”，变更更正项目为“公民身份号码”，变更更正前为“XXXX”，变更更正后为“XXXX”。被告秦永斌与杨蕾于2011年1月7日登记结婚。2015年6月16日，原告作为贷款人，被告秦永斌、杨蕾作为借款人，被告太原新凯房地产开发有限公司作为保证人共同签订了编号为XXXX年借字XXXX号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告秦永斌、杨蕾向原告借款人民币510000元整，购买由太原新凯房地产开发有限公司开发的位于太原市万柏林区和平南路XXXX号XXXX小区XXXX号XXXX号的房屋，借款期限为20年/240个月，自贷款人实际放款日起算；参考利率为定价当日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，在参考利率基础上的浮动比例为0%；贷款利率执行浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际发放贷款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日）；第一个浮动周期内，贷款月利率为4.7083‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日；还款方式为按月等额本息还款。合同还约定，被告秦永斌、杨蕾未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；被告秦永斌、杨蕾以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；保证人提供阶段性全额连带责任保证；保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日起两年；自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务,以及该日之前发生保证人或及借款人违约而引起的本合同项下的债务,仍应承担相应的违约责任或及保证责任；如被告秦永斌、杨蕾未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期，有权要求保证人承担保证责任。合同签订后，原告于2015年6月19日向被告秦永斌、杨蕾指定的账户发放了贷款510000元。但被告秦永斌、杨蕾未能按合同约定的期限按期足额向原告归还贷款，自2019年5月19日出现逾期还款。原告于2019年7月25日向被告发出《逾期催收及提前到期通知函》，宣布贷款全部提前到期，解除双方签署的全部合同，要求被告自收到本通知之日起三日内履行还款责任。截至2020年8月4日，被告秦永斌、杨蕾尚欠借款本金444701.83元、利息23809.3元、罚息1059.69元、复利1236.97元。另查明，涉案房产办理了抵押权预告登记，尚未办理不动产产权登记。本院认为，涉案《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系各方当事人真实意思表示，且内容未违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人应按照合同约定行使权利并履行义务。原告已按照合同约定履行了发放贷款义务，但被告秦永斌、杨蕾未按合同约定按时足额履行还款义务，已构成合同约定的违约事件，原告有权依据合同约定提前收回剩余全部贷款本金并结清利息。原告行使贷款加速到期的权利后，仍以每期应还而未还的本金和利息为基数分别计收罚息和复利，是原告对自己权利的自由处分，本院予以确认。所以，原告要求被告秦永斌、杨蕾归还借款本金444701.83元，并支付截至2020年8月4日的利息23809.3元、罚息1059.69元、复利1236.97元，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于2020年8月5日起至借款本息还清之日止的罚息和复利，合同提前到期后，不再产生期内利息，应以欠付的全部借款本金444701.83元和期内利息23809.3元为基数、按照合同约定的罚息利率分别计算罚息和复利（罚息利率采用浮动方式调整，浮动周期为每年6月19日至次年6月18日，每一周期的罚息利率为每年6月19日适用中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率的150%）。关于太原新凯房地产开发有限公司的保证责任问题。根据合同约定，太原新凯房地产开发有限公司为涉案借款提供的是阶段性连带责任保证担保，该公司免除担保责任的前提条件是涉案房产办理完毕抵押登记手续且他项权证书交付给原告。但是，截止本案辩论终结前，太原新凯房地产开发有限公司并未举证证明涉案房产已办理了抵押登记手续，所以该公司的保证责任不能免除，应对涉案借款本息承担连带清偿责任。太原新凯房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告秦永斌、杨蕾追偿。太原新凯房地产开发有限公司的抗辩意见于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条判决如下：一、被告秦永斌、杨蕾于本判决生效之日起六十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原平阳支行借款本金444701.83元，并支付截至2020年4月27日的利息23809.3元、罚息1059.69元、复利1236.97元以及自2020年4月28日起至借款本息还清之日止的罚息和复利（罚息和复利分别全部借款本金444701.83元和期内利息23809.3元为基数、均按照合同约定的罚息利率计算。罚息利率采用浮动方式调整，浮动周期为每年6月19日至次年6月19日，每一周期的罚息利率为每年6月19日适用中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率的150%）；二、被告太原新凯房地产开发有限公司对本判决第一项确定债务承担连带清偿责任。被告太原新凯房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告秦永斌、杨蕾追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4180元（原告中国银行股份有限公司太原平阳支行已预交），由被告秦永斌、杨蕾、太原新凯房地产开发有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员  赵宏旺二〇二〇年八月十三日书记员  张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。