上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初16139号原告：招商银行股份有限公司上海虹口体育场支行,营业场所上海市虹口区花园路32、34、36、40号和38号207-212室。负责人：都娟，行长。委托诉讼代理人：刘兵，上海市天寅律师事务所律师。委托诉讼代理人：马志清，上海市天寅律师事务所律师。被告：王某，男，1968年5月23日出生，汉族，户籍地上海市徐汇区。被告：郑某某，女，1971年4月8日出生，汉族，户籍地上海市长宁区。原告招商银行股份有限公司上海虹口体育场支行与被告王某、郑某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘兵律师，被告王某、郑某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告偿还借款本金1,394,259.68元、截至2020年6月24日的利息29,224.19元、逾期利息1,227.79元；2.判令两被告支付以本息之和1,423,483.87元为基数自2020年6月25日起以合同约定的执行利率上浮50%计算的逾期利息；3.判令两被告支付原告律师费42,741元；4.若两被告未履行上述付款义务，原告要求对抵押物上海市徐汇区桂江路77弄玉兰园43号503室房屋拍卖或变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿。审理中，原告变更诉讼请求如下：1.判令两被告向原告偿还借款本金合计1,394,259.68元；2.判令两被告支付截至2020年10月10日的利息45,183.92元、罚息3,021.50元、复息1,352.46元；3.判令两被告支付编号CRXXXXXXXXXXXXXXXXXXXTK14111《个人贷款借款合同》项下以本息1,000,331.64元为基数自2020年10月11日起至实际清偿之日止按合同约定的执行利率上浮50%计算的逾期利息；支付编号XXXXXXXXXXXXX《个人贷款借款合同》项下以本息439,111.96元为基数自2020年10月11日起至实际清偿之日止按合同约定的执行利率上浮50%计算的逾期利息；4.判令两被告支付原告律师费42,741元；5.若两被告未履行上述付款义务，则原告可要求对抵押物上海市徐汇区XX路XX弄XX园XX号XX室房屋拍卖或变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿。事实和理由：2014年11月3日，原告与两被告签订《个人授信及担保协议》，约定授信额度250万元，授信期间自2014年11月3日起至2024年11月3日，两被告以其名下上海市徐汇区XX路XX弄XX园XX号XXX室房屋作为抵押担保。同日，原告与被告王某签订《个人贷款借款合同》，约定借款金额150万元，借款期限自2014年11月3日起至2017年11月3日；贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率上浮30%，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息；还款方式为自主月供-摊还期限(等额本息)还款。2019年7月25日，原告作为贷款人与被告王某作为借款人再次签订《个人贷款借款合同》，借款金额47万元，贷款期限为60个月，自2019年7月25日起至2024年7月25日止；贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率不作上浮，其他约定与前份合同基本一致。上述合同签订后，原告按约发放贷款，其中借款金额为150万元的合同于2017年11月2日展期至2020年11月2日。自2020年3月起，两被告开始逾期偿还本息。原告催收未果，故起诉来院，请求判如所请。被告王某辩称，对原告诉请的欠款事实无异议。案涉贷款约定的罚息利率及原告主张的律师费过高，请求法院依法调整。其与被告郑某某已于2019年5月8日离婚，单独还款十个多月，要求被告郑某某也对剩余贷款承担共同还款责任。被告郑某某辩称：对《个人授信及担保协议》上的签字予以认可，但对两笔借款情况均不清楚，也未在两份《个人贷款借款合同》上签字。王某借款用途并非用于家庭生活。其与被告王某已于2019年5月8日在上海市徐汇区人民法院(以下简称徐汇法院)调解离婚，当日曾与王某签订协议，约定案涉房屋的银行贷款由王某还清，相关内容在调解笔录中亦有记载。徐汇法院(2019)沪0104民初17650号亦判决房屋所涉贷款由王某负责偿还。此外，2019年7月25日王某向原告所借47万元系在双方离婚之后发生，其不应承担该笔贷款的还款义务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院审核，对以下事实予以认定：2014年11月3日，原告(授信人、抵押权人)与被告王某(授信申请人、抵押人)及被告郑某某(抵押人)共同签订《个人授信及担保协议》，约定授信人向授信申请人提供总额为250万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2014年11月3日起至2024年11月3日止；若授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息偿还完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计算复息；授信申请人不能按期归还欠款的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费等所有费用，均由授信申请人全数承担；授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，授信人有权采取提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用、处理抵押物等；本项抵押为最高额抵押，在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下授信人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人在抵押担保范围内承担担保责任；抵押物为位于上海市徐汇区桂江路77弄玉兰园43号503室房屋，抵押担保范围为根据《个人授信及担保协议》向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等)。被告王某于授信申请人、抵押人两栏处签名，被告郑某某于抵押人栏处签名。同日，原告(贷款人)与被告王某(借款人)签订《个人贷款借款合同》(CRXXXXXXXXXXXXXXXXXXXTK14111)，约定借款金额150万元，贷款种类为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转；贷款期限为36个月，自2014年11月3日起至2017年11月3日止；贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率为基准利率；合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更，如借款人不接受基准利率变更的，可提前还款，否则视为借款人接受基准利率的变更调整；贷款采用浮动利率，在基准利率基础上上浮30%；利率调整方式为次年对应日调整；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；还款方式为自主月供-摊还期限(等额本息)还款；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用、行使抵押权等。2014年11月24日，原告取得上海市徐汇区桂江路77弄玉兰园43号503室房屋的抵押登记，附记载明本次抵押为最高额抵押，最高债权限额为250万元。2014年12月1日，原告按约发放贷款150万元。2017年11月2日，针对《个人贷款借款合同》(CRXXXXXXXXXXXXXXXXXXXTK14111)，经被告申请原告同意展期至2020年11月2日。2019年7月25日，原告(贷款人)与被告王某(借款人)再次签订《个人贷款借款合同》(XXXXXXXXXXXXX)，约定借款金额47万元，贷款种类为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转；贷款期限为60个月，自2019年7月25日起至2024年7月25日止；贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率为基准利率；合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更，如借款人不接受基准利率变更的，可提前还款，否则视为借款人接受基准利率的变更调整；贷款采用浮动利率，在基准利率基础上不作上浮，当年适用执行利率为4.75%；利率调整方式为次年对应日调整；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；还款方式为等额本息还款；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用，行使抵押权等。自2020年3月起，两被告开始逾期。截至2020年10月10日，编号CRXXXXXXXXXXXXXXXXXXXTK14111《个人贷款借款合同》项下贷款剩余本金966,406.85元、逾期利息33,924.79元、罚息1,806.72元、复息1,075.46元;编号XXXXXXXXXXXXX《个人贷款借款合同》项下贷款剩余本金427,852.83元、逾期利息11,259.13元、罚息1,214.78元、复息277元。原告为催讨债务委托律师处理诉讼、执行事项。《律师聘用委托代理协议》约定，律师代理费收取采用全风险代理，即委托人仅在通过代理人实际收到现金后，才支付律师代理费，费用标准为通过代理收回现金的3%。徐汇法院(2019)沪0104民初9153号民事调解书载明两被告于2019年5月8日调解离婚。之后，郑某某向该院提起(2019)沪0104民初17650号诉讼，徐汇法院于2019年12月24日作出判决：一、确认本市桂江路XXX弄XXX号XXX室房屋产权为郑某某、王某共同共有，该房屋剩余贷款由王某负责归还；王某应于本判决生效之日起十日内配合郑某某办理上述房屋的房地产权变更登记手续；二、王某应于本判决生效之日起十日内赔偿郑某某6万元；三、对郑某某其余诉讼请求，本院不予支持。后王某提起上诉，上海市第一中级人民法院于2020年5月29日作出(2020)沪01民终4939号判决驳回上诉，维持原判。上述事实，由原告提交的户口簿、结婚证、《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》两份、展期信息表、个人贷款借款借据两份、不动产抵押登记证明、贷款附属信息表、《律师聘用委托代理协议》，由被告郑某某提交的(2019)沪0104民初9153号民事调解书、(2019)沪0104民初17650号民事判决书、(2020)沪01民终4939号民事判决书，以及当事人当庭陈述为证，本院予以确认。审理中，因原告申请，本院依法裁定冻结两被告银行存款1,467,452.66元，或查封、扣押其相等价值的财产。本院认为，原告与两被告签订的《个人授信及担保协议》、原告与被告王某签订的两份《个人贷款借款合同》均为当事人的真实意思表示，依法具有法律拘束力，各方应按约履行。被告王某借款后未能按约还款，原告要求其归还借款本金及逾期利息，符合合同约定，本院依法予以支持。被告郑某某辩称生效判决确定抵押房产所涉剩余贷款均由王某负责清偿，故其无须承担共同还款责任。对此，本院认为，(2019)沪0104民初17650号民事判决系依据两被告离婚时所达成协议中关于案涉房屋所涉贷款由王某清偿等内容作出，但两被告对于债务承担的内部约定并未经原告同意，对原告不产生法律约束力。《个人贷款借款合同》(CRXXXXXXXXXXXXXXXXXXXTK14111)系发生在两被告婚姻关系存续期间，原告主张被告郑某某对该笔债务承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。《个人贷款借款合同》(XXXXXXXXXXXXX)系发生在两被告离婚之后，原告主张被告郑某某对该笔债务承担共同还款责任，依据不足，本院不予支持。原告要求两被告在最高额范围内承担抵押担保责任，符合合同约定，本院亦予支持。关于律师费，鉴于原告与律所订立为风险代理，原告是否产生相应律师费支出尚不确定，故本院对原告主张律师费损失不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条第一款之规定，判决如下：一、被告王某、郑某某于本判决生效之日起十日内共同归还原告招商银行股份有限公司上海虹口体育场支行编号CRXXXXXXXXXXXXXXXXXXXTK14111《个人贷款借款合同》项下贷款本金966,406.85元；二、被告王某、郑某某于本判决生效之日起十日内共同支付原告招商银行股份有限公司上海虹口体育场支行编号CRXXXXXXXXXXXXXXXXXXXTK14111《个人贷款借款合同》项下截至2020年10月10日的利息33,924.79元、罚息1,806.72元、复息1,075.46元；三、被告王某、郑某某于本判决生效之日起十日内共同支付原告招商银行股份有限公司上海虹口体育场支行编号CRXXXXXXXXXXXXXXXXXXXTK14111《个人贷款借款合同》项下以本息1,000,331.64元为基数自2020年10月11日起至实际清偿之日止按《个人贷款借款合同》约定的罚息利率计算的逾期利息；四、被告王某于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司上海虹口体育场支行编号XXXXXXXXXXXXX《个人贷款借款合同》项下贷款本金427,852.83元；五、被告王某于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司上海虹口体育场支行编号XXXXXXXXXXXXX《个人贷款借款合同》项下截至2020年10月10日的利息11,259.13元、罚息1,214.78元、复息277元；六、被告王某于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司上海虹口体育场支行编号XXXXXXXXXXXXX《个人贷款借款合同》项下以本息439,111.96元为基数自2020年10月11日起至实际清偿之日止按《个人贷款借款合同》约定的罚息利率计算的逾期利息；七、如被告未按期履行上述第一至六项付款义务，原告可与两被告协议，以上海市徐汇区XX路XX弄XX园XX号XXX室房屋折价，或者向法院申请拍卖、变卖该抵押物，所得价款在最高额250万元债权范围内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归权利人所有，不足部分由两被告按上述付款义务继续清偿；八、驳回原告其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18,179.03元，减半收取为9,089.52元，由被告王某、郑某某共同负担6,134.12元，由被告王某负担2,694.06元，由原告负担261.34元；财产保全申请费5,000元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 陈素琴二〇二〇年十一月二十日法官助理 夏 梦书 记 员 侯 艳附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……