广东省连州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1882民初1330号原告：中国工商银行股份有限公司连州支行，住所地广东省连州市*******。统一社会信用代码：914**********031X9。法定代表人：谢思华，行长。委托诉讼代理人：莫小信，广东平信律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘凤娟，广东平信律师事务所律师。被告：曹丽芬，女，汉族，1984年11月13日出生，连州市人，住连州市**************。身份证号码：441************426。被告：黄伟，男，汉族，1981年6月12日出生，连州市人，住连州市**************。身份证号码：441************51X。被告：连州市宜家房地产开发有限公司。住所地：连州市***************。统一社会信用代码：914***********243J。法定代表人：蔡剑波，董事长。委托诉讼代理人：蔡金满，员工。原告中国工商银行股份有限公司连州支行（以下简称“工行连州支行”）诉被告曹丽芬、黄伟、连州市宜家房地产开发有限公司（以下简称“连州宜家公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日受理后，依法由审判员熊兴适用简易程序，采用速裁方式公开开庭进行了审理，原告工行连州支行的委托诉讼代理人潘凤娟、被告黄伟、被告连州宜家公司的委托诉讼代理人蔡金满到庭参加诉讼，被告曹丽芬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告请求：1．解除原告与被告曹丽芬、黄伟于2017年8月25日签订的《个人购房借款／担保合同》；2．被告曹丽芬立即归还借款本金264,625.07元及利息、罚息、复利10,022.72元（利息、罚息、复利暂计至2020年6月21日，此后利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》约定计算至贷款本息还清之日止);3.被告曹丽芬赔偿原告因本次诉讼而支付的律师费15,700元；4.被告黄伟对原告第2、3项诉讼请求承担共同清偿责任；5.确认原告对被告曹丽芬提供抵押担保的位于连州市**********************拍卖、变卖价款在第2、3项诉讼请求范围内享有优先受偿权；6.被告连州市宜家房地产开发有限公司对原告第2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；7.被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年8月25日，原告与被告曹丽芬、黄伟签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告曹丽芬以购买位于连州市**********************房屋为由向原告申请贷款，借款金额为290,000元；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率计息；借款期限为20年即自2017年12月1日起至2037年12月1日止；未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为本合同约定贷款利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本金还款法；被告提供位于连州市**********************作抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，且上述房屋办理了抵押登记。合同还就其他条款内容包括违约事项和违约责任作了明确约定。2014年10月13日，原告与被告连州宜家公司签订的《按揭贷款业务合作协议》，协议就“名汇花园”项目进行按揭贷款合作；被告连州宜家公司同意为借款人(购房人)偿还贷款本息及原告实现债权的费用(包括但不限于律师费、公告费、诉讼费等)提供连带责任保证；被告连州宜家公司对原告每一笔按揭贷款的保证期限为在借款人办妥正式抵押登记手续(不含抵押预告登记)，并将《房屋他项权证》交付到原告之日止。合作协议还就其他条款内容包括违约事项和违约责任作了明确约定。签订上述《个人购房借款/担保合同》后，原告按约定于2017年12月1日向被告曹丽芬指定账户发放贷款本金290,000元，被告曹丽芬在《个人贷款借据》中签名并捺指模确认。但被告曹丽芬未按合同约定还款，自2019年11月20日起开始出现逾期还款情况，截至2020年6月21日，已连续违约9期，累计违约9期，贷款余额264,625.07元(其中积欠本金10,874.97元、积欠利息10,022.72元)。经原告多次催收，被告曹丽芬仍未还款。被告曹丽芬与被告黄伟于2010年7月1日登记结婚，被告曹丽芬向原告借款290,000元主要是夫妻共同购买房屋，且2017年6月16日，被告黄伟在《中国工商银行个人住房贷款申请表》中借款申请人配偶声明处签字确认上述被告曹丽芬向原告借款的290,000元为被告曹丽芬与被告黄伟的夫妻共同债务，因此上述290,000元的债务是两被告的夫妻共同债务，被告黄伟应对上述290,000元的贷款本息及相关费用承担共同清偿责任。《个人购房借款/担保合同》第十四条第一款违约及违约责任约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，即构成本合同项下的违约，因此，被告不按《个人购房借款/担保合同》归还借款本、息，属违约行为。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条第二款约定：借款人出现违约行为的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等。第十七条约定：如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。上述约定符合《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，合法有效。因此，原告基于被告的违约行为请求判令解除《个人购房借款/担保合同》并请求判令被告立即归还全部借款本息并承担原告为实现债权聘请律师代理所实际支出的律师费有充分的事实依据和法律依据。被告自愿提供其房屋所有权对其合同项下债务抵押担保，抵押物依法办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》以及《中华人民共和国物权法》的有关规定，原告请求对被告提供抵押担保的位于连州市**********************拍卖、变卖价款在第2、3项诉讼请求范围内享有优先受偿权；基于上述事实和理由，原告的诉讼请求合理合法，依据充分，为此，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。原告为证明其主张提供的证据：原告营业执照复印件、被告身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、《中国工商银行个人住房贷款申请表》复印件、《个人购房借款/担保合同》复印件、《个人贷款借据》复印件、《按揭贷款业务合作协议》复印件、《房屋预告登记证》复印件、《还款明细》复印件、《委托代理合同》复印件等等。被告曹丽芬辩称：一、原告已以罚息主张我承担违约责任，再主张复息要求我承担双重违约责任于法无据，请法院驳回。原告主张的复利和罚息均具有惩罚性，属违约金范畴，原告通过主张罚息已足够弥补其损失，再要求我支付复利属于双重处罚，因此，原告主张的复利和罚息不能并用，请法院依法驳回原告复利部分的请求。二、我并非恶意拖欠贷款不还，而是受到新型冠状病毒肺炎疫情的影响，导致我收入大幅下降，此外，《个人购房借款/担保合同》中约定的罚金利率过高，我依法请求法院予以减少。首先，《个人购房借款／担保合同》中约定的多条罚息规定，为原告单方制定打印好的格式条款，意在加重我的责任负担，防范减少贷款人的风险。我在签署该合同时，原告既没有将此条款加粗加黑，也没有向我明确解释说明，未尽到提醒注意义务，该条款应当无效。我并非恶意拖欠贷款不还，而是因新型冠状病毒肺炎疫情的影响，我所在的公司受到极大打击，接近瘫痪状态，导致我工资收入也被调低，无法按期还清原告的贷款金额。因此，根据《中华人民共和国合同法》及相关司法解释的规定，《个人购房借款／担保合同》中约定的罚息利率为《个人购房借款／担保合同》中约定贷款利率基础上加收50%，该罚息利率过分高于因违约造成的损失。我依法请求法院以原告的实际利息损失，根据公平原则，对原告主张的罚息利率予以适当的减少。三、原告就本案约定的律师代理费支付条件尚未成就，请法院驳回。原告仅提供《委托代理合同》拟证明其支付的代理费，并未提供与合同相应的由广东平信律师事务所开具的发票。此外，关于律师费支付的时间、条件在《委托代理合同》中未有约定，原告以未实际发生的费用要求答辩人进行给付，不符合合同约定也不符合法律规定，请法院驳回。被告曹丽芬没有提供证据。被告黄伟辩称：我请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。事实与理由如下：一、原告没有告知我该贷款房屋已经断供的情况，剥夺了我的知情权，同时也违法了担保法和担保合同的有关规定。二、我有足够的资金存放在被担保人被告曹丽芬名下，因为被告曹丽芬与我闹离婚，已经在连州市人民法院起诉，并在审理过程中。被告曹丽芬也没有告知我断供房屋的情况。三、我不承担共同清偿利息、罚息、复利的责任，因为不是我的过错行为所造成的损失，也不在担保范围内的担保责任。四、我不承担原告因诉讼所产生的一切费用，包括诉讼费和律师费。律师费属于原告的个人行为，与本案金融借款合同纠纷无关，与我无关，我没有义务支付律师费。被告黄伟没有提供证据。被告连州宜家公司辩称：我方收到原告发放的贷款，对于原告提出的第2、3项诉讼请求没有异议，由于原告主张的罚息、律师费偏高，请法院酌情进行调整。被告连州宜家公司没有提供证据。本院认定和理由：到庭各被告对原告诉称的事实及其提供的证据均没有异议。被告曹丽芬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条关于“当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利”的规定，被告曹丽芬拒不到庭参加诉讼的行为视为自行处分其民事权利即放弃举证、质证、抗辩的权利的行为；同时，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条关于“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，被告曹丽芬应对其放弃举证、质证、抗辩的权利的行为承担不利的法律后果。据此，本院依法对原告诉称的事实及其提供证据予以认定。庭审中，被告黄伟以需要与被告曹丽芬协商为由要求本院给予一个星期的宽限时间与原告沟通还款事宜，基于被告黄伟不能在其请求的宽限期内达成协议，本院依法进行裁判。综合原、被告诉辩内容，归纳本案的争议焦点为：1.是否满足解除《个人购房借款/担保合同》的条件；2.被告抗辩罚息、复利过高需要调整的理由是否成立；3.原告要求被告承担律师费的条件是否成就。一、关于是否满足解除《个人购房借款/担保合同》的条件的问题1.原告与被告曹丽芬、黄伟签订的《个人购房借款/担保合同》是双方的真实意思表示，且没有违反禁止性法律规定，合同合法有效，各方均应接受合同条款的约束。2.《个人购房借款/担保合同》第十四条明确约定发生“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”情形，原告可以解除合同。截至2020年6月21日，被告曹丽芬已连续违约9期，累计违约9期断供，构成根本性违约，满足合同约定的解除条件。3.被告曹丽芬是贷款人，被告黄伟与被告曹丽芬是夫妻关系，被告黄伟在合同中居于担保人地位且确认被告曹丽芬的贷款属于夫妻共同债务，因此，被告黄伟具有督促被告曹丽芬按时支付按揭贷款的义务，原告也有充分的理由相信被告黄伟知道且应当知道被告曹丽芬是否按时支付按揭贷款的事情；同时，原告亦履行了催告被告曹丽芬归还按揭贷款的义务，且原告没有权利和义务知晓被告黄伟与被告曹丽芬夫妻之间是否产生矛盾纠纷。因此，被告黄伟以其与被告曹丽芬之间产生夫妻矛盾为由，抗辩其不知道被告曹丽芬没有按时支付按揭贷款构成根本性违约的理由不成立。综上，原告诉请解除《个人购房借款/担保合同》的理由正当，具有充分事实和法律依据，本院予以支持。二、关于被告抗辩罚息、复利过高需要调整的理由是否成立的问题《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期还款罚息、复利的计算标准没有违反中国人民银行的相关规定，不属于过高需要通过司法救济程序予以调整的范围，因此，被告抗辩罚息、复利过高需要调整的理由不成立，本院依法不予采纳。三、关于原告要求被告承担律师费的条件是否成就的问题《个人购房借款/担保合同》中虽然约定了原告实现债权的费用由被告承担的约定，原告也与广东平信律师事务所签订了《委托代理合同》约定律师代理费用，且广东平信律师事务所也如约派出律师履行原告委托的代理事项，按照常理，原告支付聘请律师的费用应当由被告承担。但是，在本案中，广东平信律师事务所的派出律师潘凤娟在庭审中明确广东平信律师事务所虽然与原告签订了《委托代理合同》，且约定了具体的律师代理费用数额，但尚未收取原告支付的律师费。基于原告至今尚未实际支付律师费给广东平信律师事务所，广东平信律师事务所亦没有出具收取原告支付的律师费的票据给原告，也就说原告主张的律师费尚未实际发生。鉴于原告将来可能发生的律师费时间及其数额存在不确定性，导致本院目前无依据可以准确认定律师费何时发生以及实际发生的律师费数额为多少，即原告要求被告承担律师费的条件至今尚未成就，据此，为了充分体现公平、公正、客观、合理的司法裁判理念，本院在本案中对原告要求被告承担律师费的诉求不予支持，但原告可待律师费实际发生后再另行主张权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百五十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司连州支行与被告曹丽芬、黄伟于2017年8月25日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告曹丽芬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司连州支行偿还剩余借款本金264,625.07元及计至2020年6月21日的利息、罚息、复利10,022.72元，2020年6月22日起的利息、罚息、复利按照借款合同的约定计至本息还清之日止；三、被告黄伟对上述借款本息承担连带清偿责任；四、被告连州市宜家房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；五、原告中国工商银行股份有限公司连州支行对被告曹丽芬名下的坐落于连州市**********************[证号：粤（2017）连州市不动产证明第0006638号]拍卖或变卖的价款在上述借款本息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,655.22元，适用简易程序减半收取2,827.61元，由原告中国工商银行股份有限公司连州支行负担152.90元，被告曹丽芬、黄伟、连州市宜家房地产开发有限公司负担2,674.71元；保全费1,971.74元，由被告曹丽芬、黄伟、连州市宜家房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员 熊  兴二〇二〇年九月二十七日法官助理 蔡 志 聪书 记 员 欧阳国杰附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百五十七条基层人民法院和它派出的法庭审理事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单的民事案件，适用本章规定。基层人民法院和它派出的法庭审理前款规定以外的民事案件，当事人双方也可以约定适用简易程序。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附本院标的款账户：账号：446********011314。开户行：中国农业银行连州市支行。户名：连州市人民法院。