广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初1135号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行。负责人：吴均能，行长。委托诉讼代理人：冯松永，该公司员工。委托诉讼代理人：刘永泉，该公司员工。被告：刘宇园。被告：容永新。被告：恒大地产集团恩平有限公司。法定代表人：黎志豪，总经理。委托诉讼代理人：赵帅，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称“工商银行恩平支行”）与被告刘宇园、容永新、恒大地产集团恩平有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人冯松永、被告恒大地产集团恩平有限公司委托诉讼代理人赵帅到庭参加诉讼，被告刘宇园、容永新经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告刘宇园立即偿还贷款本金351788.58元及相关利息14780.39元，合计366568.97元（相关利息暂计至2020年4月15日，从2020年4月16日起至该笔贷款实际还清之日止的相关利息包括逾期利息以未还本金为基数按照约定的5.733%利率计算，罚息以实际逾期本金金额为基数按8.5995%计算，复利以实际逾期利息金额为基数按8.5995%计算复利）；2.被告刘宇园如不偿还上述债务，原告对拍卖、变卖座落于恩平市**************************的抵押物处置所得享有优先受偿权；3.被告容永新对刘宇园上述债务承担共同清偿责任；4.被告恒大地产集团恩平有限公司对刘宇园上述债务承担连带清偿责任；5.三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告刘宇园于2017年10月9日与原告签订2017年恩住自（一手）第1681号《个人购房借款/担保合同》，向原告申请个人住房贷款37万元，贷款用于购买座落于恩平市**************************的房产，期限自2017年10月26日至2037年10月26日，约定还款日期为每月15号。刘宇园同意将其购买的位于恩平市***************************为上述贷款提供抵押担保并已办妥预抵押登记手续[预抵押登记号：***************]。上述合同签订后，原告依照合同约定于2017年10月26日向被告刘宇园发放了个人住房贷款37万元。被告刘宇园现因经济收入减少，还款经常出现逾期，现其已连续9个月未依合同按时足额偿还原告贷款本息。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定：违约及违约责任14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：...L.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；...14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等约定条款。被告刘宇园已经构成违约，原告宣布本合同项下未偿还的借款合同其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等约定条款；被告刘宇园已经构成违约，原告宣布本合同项下贷款全部提前到期并向被告催收清偿上述贷款全部余额及相关利息，但被告刘宇园未能履行其义务。被告容永新是被告刘宇园的配偶，且容永新在《中国工商银行个人贷款申请表》上亦签名确认刘宇园在原告的上述债务属夫妻共同债务，因此被告容永新应对被告刘宇园的上述债务承担共同清偿责任。原告通知被告容永新对被告刘宇园贷款承担共同清偿责任，被告容永新未能履行其义务。被告恒大地产集团恩平有限公司于2012年12月25日与原告签订编号为2012年江门按揭协议第39号的《按揭贷款业务合作协议》，约定在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记）并将《房屋他项权证》交原告收押之前提供连带责任担保。因此，被告恒大地产集团恩平有限公司应对刘宇园上述债务承担连带清偿责任。综上所述，原告与被告所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告现已构成严重违约，依法应承担违约责任并立即偿还贷款本金351788.58元及相关利息14780.39元，合计366568.97元（相关利息暂计至2020年4月15日，从2020年4月16日起至该笔贷款实际还清之日止的相关利息，按上述合同约定的利率标准计算）。被告恒大地产集团恩平有限公司辩称，根据《按揭贷款业务合作协议》，被告恒大地产集团恩平有限公司应对购房贷款承担连带保证责任，原告可先就被告刘宇园、容永新的财产受偿，不足部分由被告恒大地产集团恩平有限公司承担，被告恒大地产集团恩平有限公司承担后有权直接向被告刘宇园、容永新追偿。本案诉讼费不应由被告恒大地产集团恩平有限公司承担。被告刘宇园、容永新未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定如下事实：原告与被告恒大地产集团恩平有限公司于2012年12月25日签订《按揭贷款业务合作协议》，协议第四条约定在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记）并将《房屋他项权证》交原告收押之前，被告恒大地产集团恩平有限公司为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证担保。2017年9月18日，被告刘宇园作为主申请人、被告容永新作为主申请人的配偶在《中国工商银行个人贷款申请表》上签名，向原告申请购房贷款37万元。《中国工商银行个人贷款申请表》约定主申请人配偶和共同申请人配偶同时声明此笔借款为夫妻共同债务。被告刘宇园向原告贷款。2017年10月9日，原告与被告刘宇园签订《个人购房借款/担保合同》，主要条款约定如下：1.第一条约定贷款金额37万元；2.第2条约定借款用途为购买涉案房产：座落于恩平市****************************；3.第3条约定贷款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；4.第4条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮17%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；5.第6条约定采用等额本息的还款方式，还款周期为一个月，每月15日为还款日；6.第九条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；7.第十三条补充条款即抵押物清单：恩平市****************************；8.第十四条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除合同，要求赔偿因违约给贷款人造成的损失。原告于2017年10月26日向被告刘宇园发放贷款37万元。发放贷款凭证记载执行利率5.733%。被告从2017年11月15日开始以等额本息的方式按月还款，从2019年8月份开始出现逾期未还款的情况，截至2020年4月15日累计逾期九期，逾期本金351788.58元及利息合计14780.39元。被告刘宇园为案涉贷款以其所购买的恩平市****************************向原告提供抵押担保，并于2017年11月9日办理了预售商品房抵押权预告登记[预告不动产权证明号：***************；权利人：中国工商银行股份有限公司恩平支行；义务人：刘宇园]。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告刘宇园签订《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。原告已依约向被告刘宇园发放贷款37万元。被告刘宇园未按合同约定的期限履行还款义务，已构成违约，应当承担违约责任，原告诉请被告刘宇园偿还本金351788.58元，理据充分，本院予以支持。一、关于利息、罚息、复利的计付问题。《个人购房借款/担保合同》对利息、罚息、复利的计付有明确约定，并且该约定不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。因此，原告主张被告刘宇园支付以未还本金为基数按5.733%计付的逾期利息、以实际逾期本金金额为基数按8.5995%[5.733%×（1＋50%）]计付的罚息、以实际逾期利息金额为基数按8.5995%计付的复利（计算至2020年4月15日的利息合计14780.39元），理据充分，本院予以支持。二、关于原告主张对拍卖、变卖座落于恩平市**************************的抵押物处置所得享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”和第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是待房屋建成交付借款人后银行就该房屋设立抵押权的一种预先的排他性保全。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”的规定，原告在本案中未能提供证据证明案涉房屋已实际交付给被告刘宇园并已办理产权登记，因此，原告基于预售商品房抵押权预告登记主张对拍卖、变卖座落于恩平市***************************的处置所得享有优先受偿权，理据不足，本院不予支持。三、关于原告诉请被告容永新对被告刘宇园的本案贷款债务承担共同清偿的问题。被告容永新作为主申请人的配偶在《中国工商银行个人贷款申请表》上签名，并声明此笔借款为夫妻共同债务，因此，原告的该项主张理据充分，应予支持。四、关于原告诉请被告恒大地产集团恩平有限公司对被告刘宇园的本案贷款债务承担连带清偿责任的问题。因原告在本案中对被告刘宇园提供的抵押物座落于恩平市***************************不享有现实的优先受偿权，因此被告恒大地产集团恩平有限公司对被告刘宇园的本案贷款债务仍需按合同约定承担连带清偿责任。被告刘宇园、容永新经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第二十条第一款、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告刘宇园、容永新应在本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司恩平支行偿还借款本金351788.58元及利息[截至2020年4月15日的应收未收利息总额为14780.39元，从2020年4月16日起至全部款项还清日止按年利率5.733%计付正常利息，并分别按年利率8.5995%%计付罚息和复利]；二、被告恒大地产集团恩平有限公司对上述第一判项的债务向原告中国工商银行股份有限公司恩平支行承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司恩平支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6798.53元、保全费2352.84元，合计9151.37元（原告中国工商银行股份有限公司恩平支行已预交），由被告刘宇园、容永新共同负担。原告多预交的9151.37元（案件受理费6798.53元+保全费2352.84元）由本院予以退回；被告刘宇园、容永新应共同向本院补缴9151.37元（案件受理费6798.53元+保全费2352.84元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  任爱武人民陪审员  吴翠红人民陪审员  黄红雁二〇二〇年十月十六日法官 助理  杨林涛书 记 员  郑秀媚