江西省奉新县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0921民初1085号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司奉新县支行，住所地：江西省宜春市奉新县。统一社会信用代码：。 负责人：周美瑾，该支行行长。 委托诉讼代理人：邹扬华，男，1989年2月8日出生，汉族，该支行信贷客户经理，住江西省宜春市奉新县。 被告：涂厚超，男，1997年1月19日出生，汉族，住江西省宜春市奉新县。 被告：涂厚新，男，1994年9月24日出生，汉族，住江西省宜春市奉新县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉新县支行（以下简称原告）与被告涂厚超、涂厚新金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邹扬华到庭参加诉讼，被告涂厚超、涂厚新经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉新县支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告与被告涂厚超、涂厚新签订的金融借款及担保合同；2、判令被告涂厚超、涂厚新归还原告借款本金48893.62元，利息1823.05元（利息已计算至2020年6月10日，其后利息按合同约定顺延计算至贷款本息还清之日止），合计50716.67元；3、判令原告对本借款及担保合同项下的抵押物赣Ｃ×××××号东风雪铁龙牌小型轿车享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费由二被告承担。事实与理由：2017年12月16日，被告向原告申请贷款，同年12月22日，双方签订《个人购房／购车借款及担保合同》，合同对借款金额、贷款用途、贷款期限、利率、罚息等均作出详细约定。合同签订后，原告于2018年1月2日向被告发放贷款127000元，被告在收到贷款的同时向原告出具借据。贷款期限届满，被告未按合同约定履行义务，截止2020年6月10日，尚欠原告借款本金48893.62元、利息1823.05元，合计50716.67元。为维护自身合法权益，原告特向法院提起诉讼并提出前列诉讼请求。 被告涂厚超、涂厚新未参加本案一审庭审，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理查明：2017年12月16日，被告涂厚超、涂厚新向原告申请汽车消费贷款127000元并向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》（以下简称《贷款申请表》），分别于申请表的借款人、共同借款人处签字。同年12月22日原告与被告涂厚超、涂厚新签订《个人购房／购车借款及担保合同》（以下简称《借款及担保合同》），合同约定：贷款人向借款人发放贷款127000元用于购车，贷款期限为36个月，自2017年12月22日至2020年12月22日（实际放款日与到期日以借据为准），贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮44.42%（实际利率以借据为准），贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）上浮44.42%确定并执行，还款方式为按月等额本息还款法，每月还款额＝贷款本金×，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等其他费用并解除合同；如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；本合同项下担保方式为抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供车牌号为赣Ｃ×××××的天逸Ｃ5家庭自用汽车作抵押担保，担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等及实现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。被告涂厚超在借款人、抵押人处签字，被告涂厚新在共同借款人、抵押物共有人处签字。同年12月27日，被告涂厚超以登记其名下的赣Ｃ×××××号东风雪铁龙牌小型普通客车与原告在江西省宜春市办理了抵押登记手续，证书编号为XXX。2018年1月2日，原告向被告涂厚超的账户发放贷款127000元，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（以下简称《借据》）载明借款期限自2018年1月2日至2021年1月2日，年利率为6.86%，借款用途为购车，还款方式为等额本息，首次还本月数为1月。借款发放后，二被告已清偿2019年12月15日之前的借款本金及利息，自2020年1月15日开始逾期，截止2020年6月10日尚欠原告本金48893.62元，利息1823.05元，合计50716.67元。另查明涉案借款的还款日为每月15日，被告涂厚超与被告涂厚新系兄弟关系。 2020年6月23日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉新县支行向本院申请财产保全，请求冻结被告涂厚超、涂厚新银行存款50716.67元或查封被告涂厚超、涂厚新相应价值的其他财产。本院于同日作出(2020)赣0921民初1085号民事裁定，冻结被告涂厚超、涂厚新银行存款50716.67元或查封被告涂厚超、涂厚新相应价值的财产。 本院认为：二被告向原告申请贷款购车并向原告提交《贷款申请表》与原告签订《借款及担保合同》系双方真实意思表示，内容未违反法律、法规规定，已形成合法有效的借款合同关系，双方均应按合同约定履行各自义务。虽然《借款及担保合同》上约定的借款期限与《借据》不一致，但《借款及担保合同》已明确载明借款期限以《借据》为准，故本案的借款期限为《借据》载明的自2018年1月2日至2021年1月2日。原告已依约向《借款及担保合同》指定的被告涂厚超账户发放贷款，二被告亦应按照《借款及担保合同》约定承担还本付息的义务，二被告未按约还款的行为已经构成违约且二被告已连续超过三个月未按时足额归还贷款本息，依照《借款及担保合同》之规定，原告有权解除合同，故对原告诉请解除与二被告于2017年12月22日签订的《借款及担保合同》，本院予以支持。因合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和履行性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失；本案中，原告已将127000元的贷款本金发放给被告，现《借款及担保合同》解除，二被告尚欠原告的48893.62元贷款本金应予返还；又因合同权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力，涉案《借款及担保合同》约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定及借款人违约的，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等费用；该条款性质上属于“合同中结算和清理条款”，并不因合同权利义务的终止而影响其效力；故对原告诉请二被告归还剩余贷款本金48893.62元及利息1823.05元（利息已计算至2020年6月10日，其后利息按《借款及担保合同》约定顺延计算至借款本息还清之日止），本院亦予以支持。被告涂厚超以登记其名下的赣Ｃ×××××号东风雪铁龙牌小型普通客车与原告于有权机关办理了抵押登记手续，且担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等及实现债权及抵押权的一切费用，虽然《借款及担保合同》解除，但依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条之规定主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任，故原告有权对该抵押物折价或以拍卖、变卖后所得的价款在上述欠款本息及案件受理、财产保全费范围内优先受偿。被告涂厚超、涂厚新经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权、质证权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉新县支行与被告涂厚超、涂厚新于2017年12月22日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、被告涂厚超、涂厚新自本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉新县支行贷款本金48893.62元，利息1823.05元，合计50716.67元（利息已计算至2020年6月10日，其后利息按原告与被告涂厚超、涂厚新签订的《个人购房/购车借款及担保合同》之约定顺延计算至贷款还清之日止）； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉新县支行对登记在被告涂厚超名下的赣Ｃ×××××号东风雪铁龙牌小型普通客车有权进行折价或以拍卖、变卖后所得价款在上述欠款本息及案件受理费、财产保全费的范围内优先受偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币1168元，减半收取584元，财产保全费527元，合计1111元，由被告涂厚超、涂厚新负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉案件受理费1168元，款汇至江西省宜春市中级人民法院，户名：江西省宜春市中级人民法院，账号：14×××07，开户银行：中国农业银行宜春经济开发区支行，如逾期交纳，按自动撤回上诉处理）。 审 判 员 曾广荣 二〇二〇年八月十日 代书记员 宋金桂