河南省新乡市牧野区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0711民初3213号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行，营业场所新乡市和平大道189号，统一社会信用代码91410700670065516U。负责人：马瑞国，系该行行长。委托诉讼代理人：李亚方，河南众盈律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：闫静，河南众盈律师事务所律师，一般代理。被告：贾会云，女，1984年10月30日出生，汉族。委托诉讼代理人:韩文年,系被告贾会云丈夫,特别授权。被告：韩文年，男，1983年11月12日出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行（以下简称邮政银行新乡市分行）与被告贾会云、韩文年金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告邮政银行新乡市分行的委托诉讼代理人闫静及被告韩文年到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行新乡市分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告借款本金196421.55元，利息、罚息、复利暂计3780.69元，本息合计200202.24元（暂计算至2020年5月11日，2020年5月12日之后的利息、罚息、复利按照合同约定标准计算至被告实际清偿之日止）；2.判令原告对二被告抵押给原告的位于×道××小区××公司×号楼×单元×层×户的房产（房产证号：新房权证新乡市字第××号）及房产所附土地使用权折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令二被告承担本案诉讼费、保全费、律师费。庭审中，原告邮政银行新乡市分行变更第一项诉讼请求为：要求二被告偿还原告借款本金194421.55元，利息、罚息、复利暂计7555.33元，本息合计201976.88元（截止到2020年8月7日，2020年8月8日之后的利息、罚息、复利按照合同约定标准计算至被告实际清偿之日止）。事实与理由：2019年1月3日，原被告签订了《小额贷款额度借款合同》，约定：贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行，借款人贾会云，共同借款人韩文年，借款额度20万元，贷款利率7.6%。被告阶段性等额本息偿还借款，如未按合同用途使用或者发生逾期，原告有权计收罚息和复利。如违反合同约定，原告可单方面宣布贷款提前到期。同日，原被告又签订了《小额贷款最高额抵押合同》，约定被告以其自有的位于东干道文苑小区飞高公司1号楼中单元5层中户的房产（房产证号：新房权证新乡市字第××号）对该笔借款承担抵押担保责任，抵押担保范围为主债权之本金、利息、罚息、复利及实现相应债权、担保权利等费用。双方于2019年1月8日办理了最高额抵押权登记（证号：豫（2019）新乡市不动产证明第00××59号）。原告于2019年1月11日向被告贾会云发放了人民币20万元的贷款，借款期限2019年1月11日至2024年1月11日，借款年利率为7.6%。发放贷款后，被告贾会云依约定归还部分借款，但对剩余借款拒不按照约定偿还。被告贾会云、韩文年辩称，对事实无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月3日，原告邮政银行新乡市分行（甲方）与被告贾会云（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》（编号为41007735219017571071），约定：本合同所称授信额度（以下简称额度），系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。本合同所称的额度借款，系指乙方按本合同约定使用额度所发生的借款。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。合同项下单笔借款具体用途由借据约定。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。如遇基准利率调整，贷款利率自起息日起，根据下列方式进行调整：贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按甲方审批确定的利率浮动比例，重新确定贷款利率。贷款发放后，如遇基准利率调整，贷款期限在1年（含）以内的，贷款利率在贷款期限内不调整；贷款期限在1年以上的，原则上自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，双方另有约定的除外。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在本合同项下单笔贷款约定的利率基础上加收30%确定。贷款利率按本合同约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息。按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率=年利率/4，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，乙方在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算。按日计息：到期还款额=贷款本金+贷款本金×贷款实际占用天数×日利率。额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，乙方额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，乙方即构成违约。乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；处分抵押/质押财产，实现抵押权/质押权等。甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。本合同项下授信额度金额为人民币200000元，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。本合同项下的担保措施包括：抵押担保。贾会云在乙方处签字按印，韩文年在乙方配偶作为共同借款人处签字按印。2019年1月3日，邮政银行新乡市分行（甲方）与贾会云（乙方）签订《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号：41007735319018563314），约定：乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下债务向甲方提供最高额抵押担保，主合同是贾会云与甲方于2019年1月3日签订的编号为41007735219017571071的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同，担保债权最高额（余额）为人民币200000元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。本合同项下担保债权确定的期间为2019年1月03日至2029年1月03日。只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。乙方以抵押物全部价值担保甲方如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。乙方以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。本合同项下抵押财产：贾会云所有的位于××道××小区××公司×号楼×单元×层×户房屋。贾会云在抵押人处签字按印。2019年1月8日，贾会云办理不动产登记证明（豫（2019）新乡市不动产证明第00××59号），证明权利或事项抵押权，权利人（申请人）邮政银行新乡市分行，义务人贾会云，坐落××道××小区××公司×号楼×单元×层×户，担保债权数额200000元。2019年1月11日，原告邮政银行新乡市分行与被告贾会云签订中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份，借据编号4100772311901405856301，借款人贾会云，放款账号户名贾会云，放款账号62×××76，借款金额200000元，借款期限60月（从2019年1月11日至2024年1月11日），年利率7.6%，借款用途进装修材料，还款方式阶段性等额本息，首次还本月数13，被告贾会云在借款人处签字按印。同日，原告邮政银行新乡市分行向被告贾会云指定账号放款200000元。被告贾会云在使用过程中未能按约还款，截至2020年8月7日，被告贾会云尚欠原告邮政银行新乡市分行借款本金194421.55元，利息、复利、罚息7555.33元。2020年8月14日，原告邮政银行新乡市分行为申请诉讼保全支出保全费1520元。本院认为，原告邮政银行新乡市分行与被告贾会云签订的《小额贷款额度借款合同》合法有效，双方均应按约履行。被告贾会云未按照合同约定履行偿还借款本息义务，原告邮政银行新乡市分行有权要求被告贾会云按照借款合同约定承担违约责任。原告邮政银行新乡市分行主张的利息、复利、罚息、违约金的计算方式应当按照合同约定。被告贾会云的配偶被告韩文年作为共同借款人在《小额贷款额度借款合同》上签字，视为对该借款的认可，故应和被告贾会云共同承担还款责任。被告贾会云以其所有的位于××道××小区××公司×号楼×单元×层×户房屋对其贷款提供最高额抵押担保，签订《小额贷款最高额抵押合同》，且该套房产已办理了抵押登记手续，故贾会云应当依法承担抵押担保责任，邮政银行新乡市分行主张对该抵押房屋折价、变卖或者拍卖价款享有优先受偿权，本院予以支持。根据《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款规定：本办法第十条第（二）项规定的申请费由申请人负担，申请人提起诉讼的，可以将该申请费列入诉讼请求。本案原告邮政银行新乡市分行请求被告贾会云、韩文年承担其为实现债权向本院申请诉讼保全支付保全费1520元，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款规定，判决如下：一、被告贾会云、韩文年于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行借款194421.55元;二、被告贾会云、韩文年于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行截至2020年8月7日的利息、罚息和复利7555.33元；三、被告贾会云、韩文年于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行194421.55元为基数计算的自2020年8月8日起至实际清偿完毕之日止的利息、罚息和复利（按双方订立的《小额贷款额度借款合同》约定的标准执行）；四、被告贾会云、韩文年于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行保全费1520元；五、被告贾会云、韩文年到期不履行本判决第一项、第二项、第三项、第四项确定的付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行可以与被告贾会云协议，以被告贾会云所有的位于××道××小区××公司×号楼×单元×层×户房屋的抵押物折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；六、被告贾会云所有的位于××道××小区××公司×号楼×单元×层×户房屋的抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告贾会云所有，不足部分由被告贾会云、韩文年清偿；七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取计2150元，由被告贾会云、韩文年共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状、并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  王玲二〇二〇年八月二十日书记员  程森