广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初13198号原告：中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行，住所地广东省中山市**********，统一社会信用代码914************269。负责人：张国宏，行长。委托诉讼代理人：何倩倩，该公司员工。委托诉讼代理人：汪传虎，该公司员工。被告：赖凯彬，男，1994年3月13日，汉族，住广东省普宁市梅林镇，公民身份号码445************。原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行（以下简称为中山农商银行坦洲支行）诉被告赖凯彬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行坦洲支行诉称，因被告赖凯彬拖欠贷款款项，故原告中山农商银行坦洲支行向本院提出诉讼请求：1.被告赖凯彬向原告中山农商银行坦洲支行偿还贷款本金1188257.02元、利息70911.93元、罚息3881.75元、复利109.08元（暂计至2020年4月20日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计至清偿完毕之日止）；2.中山农商银行坦洲支行对赖凯彬名下的位于广东省中山市**********************【粤（2018）中山市不动产权第号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3.被告赖凯彬承担原告因实现债权产生的诉讼费及财产保全费。被告赖凯彬在法定期限内未向本院提交书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：中山农商银行坦洲支行。借款人：赖凯彬。抵押人：赖凯彬。签约情况：中山农商银行坦洲支行与赖凯彬于2018年6月15日签订《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》【编号：中农商银（坦洲）二手楼按借字[2018]第号】，合同期限为30年。贷款金额：1200000元。贷款期限：从2018年6月29日起至2048年6月29日止。约定还款方式：等额还款法，按月等额归还贷款本息。贷款执行利率：浮动利率。合同约定借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%执行。庭审中，中山农商银行坦洲支行明确利率计算方法为按照基准利率上浮15%，从2020年1月1日起按照5年期以上LPR+83.5个基点，之后每年1月1日作为重新定价日。罚息计收标准：借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收。违约约定：借款人不能按合同约定归还本息的，贷款人有权提前收回全部贷款，并处置抵押物。实现债权的费用：借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公正费、诉讼费、仲裁费、律师费等）。抵押担保情况：合同约定赖凯彬以其名下位于广东省中山市**********************的房地产提供抵押担保。抵押担保范围为借款人应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用等。2018年6月20日，赖凯彬与中山农商银行坦洲支行为上述房地产办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第号】。贷款发放情况:2018年6月29日,中山农商银行坦洲支行向赖凯彬发放1200000元贷款。违约欠款情况：赖凯彬借款后，自2019年4月起未按时还款，截至2020年4月20日，赖凯彬尚欠贷款本金1188257.02元、利息70911.93元、罚息3881.75元、复利109.08元。本院认为，中山农商银行坦洲支行与赖凯彬签订的《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》是各方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。中山农商银行坦洲支行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，赖凯彬借款后未能按时足额偿还本金和利息，已构成违约，中山农商银行坦洲支行有权要求赖凯彬偿还借款和利息，并承担支付罚息和复利的违约责任。赖凯彬所欠本息的金额，有中山农商银行坦洲支行提交的欠款明细表、贷款系统截屏图等证据佐证，且赖凯彬没有提供证据推翻，故本院予以确认。因中山农商银行坦洲支行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，中山农商银行坦洲支行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。赖凯彬以涉案房产为本案合同项下贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，当赖凯彬不履行上述债务时，中山农商银行坦洲支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。关于利率标准，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定进行转换。诉讼中，中山农商银行坦洲支行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形式，具体为：加点数值=当前执行利率5.635%-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=0.835％，即截至2019年12月31日的执行利率为5.635%（4.9%×1.15），从2020年起每年的重定价日为1月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月5年期以上LPR加点+83.5个基点。中山农商银行坦洲支行关于执行利率调整的主张，于法无悖，本院予以支持。赖凯彬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,亦未说明正当理由,视为放弃质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险将由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告赖凯彬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行清偿贷款本金1188257.02元、利息70911.93元、罚息3881.75元、复利109.08元【暂计至2020年4月20日，自2020年4月21日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》约定以及中国人民银行的相关规定计算；自判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》约定以及中国人民银行的相关规定计算；但中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分】；二、在上述债权范围内，原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行对被告赖凯彬提供的位于广东省中山市**********************的房地产【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第号】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告赖凯彬所有；三、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16168元，减半收取为8084元，诉讼保全费5000元，合共13084元（原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行已预交），由被告赖凯彬负担并在判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年九月八日书记员 林兆诗赖慧敏