江西省宜丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0924民初1287号 原告：宜丰中银富登村镇银行有限公司。住所地：宜丰县新昌西大道26号。统一社会信用代码：913609000653909513。 法定代表人：胡德乐，该行行长。 委托诉讼代理人：李红梅，该公司风险管理部经理。 被告：巢金龙，男，1986年5月26日出生，汉族，宜丰县人，住宜丰县。 被告：彭丽青，女，1991年9月20日出生，汉族，宜丰县人，住宜丰县，系巢金龙妻子。 原告宜丰中银富登村镇银行有限公司（以下简称宜丰村镇银行）与被告巢金龙、彭丽青金融借款、抵押、保证合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案受理后，依法由审判员冷文平适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宜丰村镇银行委托诉讼代理人李红梅及被告巢金龙到庭参加诉讼，被告彭丽青经本院传票传唤无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宜丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告巢金龙偿还贷款本金人民币20万元，逾期利息、罚息等金额为8227.41元（计算到2020年5月28日止），合计金额208227.41元，并按合同约定支付剩余相应的正常借款本息、违约金及罚息（计到还款之日止）。2、判令被告彭丽青对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用。3、判决被告巢金龙、彭丽青以其名下位于宜丰县烟笋集体土地上自建住宅履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。4、判令两被告共同连带承担本案的诉讼费。 审理中，原告申请将第一项诉讼请求变更为：判令被告巢金龙偿还贷款本金人民币20万元，逾期利息、罚息等金额14255.63元（截止到2020年8月16日止）及之后的利息，保全费1565元，保全保险费627元。 事实与理由：2019年3月27日，原告与被告巢金龙签订了《综合授信合同》，约定原告给予被告人民币20万元的授信度。同日，原告与被告巢金龙、彭丽青签订了《最高额抵押合同》，约定两被告将位于宜丰县烟笋集体土地上的自建住宅提供最高额抵押担保。原告还与被告彭丽青签订了《最高额保证合同》，约定其对上述《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同（借款合同）下的原告全部债权承担最高额连带保证担保责任。同日，原告与两被告签订《借款合同》，约定原告向巢金龙发放贷款20万元人民币，贷款期限12个月，合同利率为年利率9%，贷款期限为2019年3月27日至2020年3月26日，还款方式为按月付息、到期一次性还本。上述合同签订后，原告按合同约定于2019年3月29日首次发放贷款20万元，被告在2020年3月15日开始未按约定偿还当期应还本金利息。原告对客户贷款及还款情况进行年审时，发现被告未按期还本付息，不符合标准，但是原告同意被告将借款期限延展12个月，只是要求被告在合同到期前（2020年3月25日）归还2000余元利息，20万贷款就还可以延展，但是被告没有做到。后经原告多次电话、上门催收，被告仍无故拖欠，按贷款合同约定被告已构成违约。原告认为，两被告未能清偿借款合同下的原告债权，应当承担违约责任，望法院判如所诉。 被告巢金龙辩称，烟笋的房子不是我的，我爸去世后把房子给了我哥，我现在准备把位于宜丰县的房子卖了归还贷款。但原告现在冻结了我的房屋，我无法变卖了，这样也无法归还原告的贷款。对于贷款没有异议，是事实，合同也是我和我老婆彭丽青一起签订的。关于原告所述借款展期的事情，当时我生活费都没有，拿不出钱去归还。 被告彭丽青未作答辩，亦未提交书面答辩状。 经审理查明，2019年3月27日，原告与被告巢金龙签订《综合授信合同》，约定原告给予被告人民币20万元的最高授信额度，额度有效期为2019年3月27日至2022年3月26日，额度类别为可循环使用额度。该合同附件《送达地址确认函》中载明，巢金龙的地址为江西省宜春市宜丰县，收件人为巢金龙，联系电话为189××××3178，被告巢金龙在承诺人处签字。同日，原告与被告巢金龙签订《个人借款合同》，约定原告向被告巢金龙发放贷款20万元人民币，贷款期限12个月，额度有效期为2019年3月27日至2020年3月26日，年利率9%，贷款用途为购买饲料、种苗所需流动资金，还款时间为每月15日，还款方式为按频率付息、到期一次性还本。借款合同基本条款6.2条载明，逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍。同日，原告还与被告巢金龙签订了《最高额抵押合同》，约定被告巢金龙以其名下位于宜丰县烟笋的集体土地自建房屋（抵押物建筑面积400平方米、评估价值240000元）对主合同项下的主债权本金20万元及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金等款项提供最高额抵押担保。该抵押物未办理抵押登记。同日，原告还与被告彭丽青签订了《最高额保证合同》，约定其对上述《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同（借款合同）下的原告全部债权，包括主债权本金20万元及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金等款项承担最高额连带保证担保责任。同日，被告巢金龙签写借款借据，其中载明，年利率9%，借款金额20万元，贷款期限12个月，该笔贷款于2019年3月29日发放，于2020年3月26日到期。 合同签订后，原告于2019年3月29日向巢金龙发放贷款20万元。自2020年3月15日开始，被告未支付利息。原告通知被告在合同到期前归还2000余元利息即可以将借款延展12个月，但被告以无钱为由未付款。2020年3月26日，合同到期后，被告未还本付息。经原告多次电话和上门催收，被告仍拖延偿还贷款及罚息，原告遂诉至本院。 另查明，2019年3月12日，黄梅村民委员会出具房地产权属证明，内容为案涉抵押房产系申请人巢金龙名下并且属于其所有，其有权设定抵押并处分，该单位同意巢金龙将上述资产抵押给宜丰村镇银行。截至2020年8月16日止，被告欠原告本金200000元、利息3484.29元、复利196.34元、罚息10575元。该案诉至本院前，原告宜丰村镇银行向本院提交诉前财产保全申请，申请对被告巢金龙、彭丽青名下位于宜丰县的房屋予以查封，申请保全金额为20.9万元。本院作出（2020）赣0927财保8号民事裁定书，裁定将该房产予以查封，保全金额为20.9万元。原告宜丰村镇银行为此支付保全申请费1565元，保全保险费627元。 以上事实，有开庭笔录、《综合授信合同》及其附件、《个人借款合同》及其基本条款、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、借款借据、贷款发放凭证、（2020）赣0927财保8号民事裁定书、保险费发票、账户截图等证据证实，可以认定。 本院认为，原告与被告之间签订的《综合授信合同》、《个人借款合同》、借款借据、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各当事人应依约履行。原告向被告发放200000元贷款，已履行好了合同义务，现被告未按时还款付息，构成违约，原告根据合同约定，要求被告立即偿还借款本金200000元，支付借款本金自逾期之日起至全部本金清偿日按年利率13.5%（9%的1.5倍）计算的逾期利息，理由正当，本院予以支持。因巢金龙至今有20万元借款及相应利息未付，根据保证合同，原告要求彭丽青承担本案连带保证责任，理由正当，本院予以支持。原告要求对被告巢金龙以其名下位于宜丰县烟笋集体土地上自建住宅履行抵押担保责任，对上述财产依法行使抵押权，原告主张受偿权，本院予以支持，但由于该抵押物未经登记，原告的受偿权不能对抗第三人。被告巢金龙称抵押合同所涉住宅不系其所有，未提供证据证实，且办理抵押时，黄梅村委会出具了权属证明，故对巢金龙该主张本院不予支持。被告彭丽青经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，放弃了对原告所提供的证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告巢金龙于本判决生效之日起五日内偿还原告宜丰中银富登村镇银行有限公司借款本金200000元、至2020年8月16日的利息、罚息、复利14255.63元以及以所欠借款本金为基数自2020年8月17日至本金还清日按年利率13.5%计算的利息。 二、被告彭丽青对上述判决第一项巢金龙所负债务承担连带保证责任。 三、如被告巢金龙未清偿上述第一项确定的债务，原告宜丰中银富登村镇银行有限公司可以与被告巢金龙协议，以被告巢金龙名下位于宜丰县烟笋的集体土地自建房屋（抵押物建筑面积400平方米、评估价值240000元）折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款受偿（但不能对抗第三人）。抵押房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述受偿债权数额（即本判决第一项确定的债务金额）的部分归被告巢金龙所有，不足部分由被告巢金龙继续清偿。 四、驳回原告宜丰中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4424元、保全申请费1565元、保全保险费627元（原告均已预交），由被告巢金龙、彭丽青负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，按上诉标的预交上诉案件受理费，款汇至江西省宜春市中级人民法院。开户行：中国农业银行股份有限公司宜春经济开发区支行，户名：江西省宜春市中级人民法院，账号：14×××07。如逾期未交纳，按自动撤回上诉处理）。 如到期不履行，权利人可在两年内向法院申请强制执行。 审判员  冷文平 二〇二〇年八月二十四日 法官助理袁艳 书记员廖樱