广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初19646号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区**********第四层，统一社会信用代码914********265266G。法定代表人：丘忠，任董事长。委托诉讼代理人：吴楠茜，广东金舵律师事务所律师。被告：唐秀梅，女，1989年6月21日出生，瑶族，住广东省连南瑶族自治县**************，公民身份号码441************32X。委托诉讼代理人：邱文杰，广东人可和律师事务所律师。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告唐秀梅小额借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月14日公开开庭进行了审理。原、被告的委托诉讼代理人均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金888980元、利息60154.31元、罚息60154.31元、违约金44449元（以888980元为本金从2020年1月4日起计算至实际清偿之日止，按每月1%计算的利息、罚息，暂计至2020年7月24日）;2.被告承担原告因本案产生的担保费3332元；3.被告承担原告因本案产生的律师费57000元；4.原告对被告名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区*民委员会佛山新城富华路6号怡翠晋盛御园8座1301号[权证号：粤（2017）顺德区不动产权第1117157942]在上述债权范围内享有优先受偿权。被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年12月2日，原、被告签订了编号为京能201912254（S）授信协议，约定原告向被告提供90万元的授信额度。同日，原告与被告签订了编号为京能201912254-1的《借款合同》，约定被告向原告借款，借款本金为90万元，期限自2019年12月2日至2024年12月1日止，合同期限内的借款月利率均为1%。合同第二条约定，被告自愿将其名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区*民委员会佛山新城富华路6号怡翠晋盛御园8座1301号抵押给原告。合同第十条第二款约定被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权根据当期逾期本金或利息总额的5%按次收取违约金。同日，原、被告签订了《最高额抵押保证合同》，并办理了抵押登记。原告于2019年12月4日向被告支付借款90万元。但被告在收取上述借款后未按合同约定付息还本。原告多次催促被告还款，但被告均未履行任何还款义务，为维护原告合法权益，原告遂提起本案之诉。被告辩称，原告的部分诉请没有事实和法律依据，应依法驳回其没有事实和法律依据的诉讼请求。具体事实与理由如下：一、本案借贷关系应适用民间借贷法律规定予以认定处理。原告虽为经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但因未持有金融许可证，故其与被告之间的借贷关系应适用民间借贷法律规定予以认定处理，应适用2020年8月20日发布的法释〔2020〕6号《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定处理。二、本案应认定借款本金为810000元。2019年11月28日，中间人陈仕强向被告收取上门费1000元。之后，介绍胡发扬（微信名为：Mr杨）、陈国成给被告认识，并称胡发扬、陈国成系原告的员工，胡发扬、陈国成也自称系原告的员工。胡发扬带被告到原告处签订借款合同。发放贷款当天，陈国成向被告收取现金89000元，名目为：贷款金额7%+3000元的手续费、最后一笔月供保证金24000元。被告实际收到的金额为810000元。自2019年12月2日开始，胡发扬一直以原告的员工身份与被告联系，如确定放款时间、告知被告月供金额、扣款时间，通过微信发送原告公账给被告，提醒被告扣款不成功就存公账，要求被告将存款截图发过来等等，胡发扬、陈国成的上述代表原告的行为，充分让被告相信胡发扬、陈国成具有代理权，已构成表见代理。胡发扬、陈国成向被告收取手续费、第一期月供等行为的法律后果应由原告承担，本案实际出借金额应扣减胡发扬、陈国成在发放贷款当天收取的手续费现金89000元及之前的上门费1000元。三、被告已偿还第一期月供24000元，其中利息为9000元、偿还本金16000元，本案未清偿本金应为794000元。四、原告主张的利息、罚息、违约金等累计不应超过以794000元为本金、按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算所得的利息。2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的法释〔2020〕6号《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该司法解释自发布之日施行，本案应适用该司法解释进行审理。五、原告主张的律师费57000元，明显畸高，请求法院依法调整为20000元或以下。另补充，本案应审查双方借贷关系的合法性，审查涉案借贷是否存在2019年4月9日最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合办理套路贷刑事案件若干问题的意见中的套路贷手法，制造资金流水等虚假给付事实，转单平账，以贷还贷的情形，如存在套路贷，应当认定涉案借款无效，被告仅需偿还实际的借款本金，无需按照合同约定支付利息。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。经审查，对无异议或对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据，本院认定如下：被告提供微信聊天记录，原告不确认胡发扬、陈国成、陈仕强为其员工，被告亦称2020年6、7月份知道胡发扬、陈国成不是原告员工，故本院对该证据的证明力不予确认；被告提供的两份报警回执为原件，本院对其真实性予以确认，根据被告的陈述，报案内容为陈仕强等人涉嫌套路贷，该三人与被告就收取涉案借款手续费签订合同，而原、被告均确认陈国成等不是原告员工，故该证据不影响本案的处理；被告提供的书面陈述材料相当于被告的陈述。综合本院采信的证据及当事人陈述，本院认定原告所诉属实。并查明，案涉《借款合同》约定还款方式为每月10日计息，分60次还本，应于计息日还本还息。并约定被告到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需支付的费用包括律师费、财产保全担保所需费用等，均由被告负担。案涉《最高额抵押保证合同》约定抵押担保范围为甲方（原告）根据《授信协议》在授信额度内向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、融资服务和实现抵押权的其他相关费用。被告已归还借款本金15000元及至2020年1月3日的利息9000元。原告向被告邮寄《逾期贷款催收通知书》，要求被告收到该通知书之日起五个工作日内全额归还本息。被告于2020年5月10日签收。被告分别于2020年2月27日、5月9日报案，佛山市顺德区公安局大良分局德胜社区民警中队、佛山市公安局禅城分局普君派出所分别出具了报警回执。诉讼中，被告称胡发扬、陈国成一直自称是原告员工，至2020年6、7月份时，被告才知道该两人不是原告的员工；被告报案的内容为陈仕强等人涉嫌套路贷，涉及的9万元是被告与胡发扬、陈国成、陈仕强就案涉借款收取七个点加3000元手续费的约定，在佛山市禅城区签订了书面的合同。另查明，被告将案涉房产抵押给原告之前，已将该房产抵押给中国建设银行股份有限公司佛山市分行，并办理了抵押登记。再查明，原告委托广东金舵律师事务所指派的律师作为本案的诉讼代理人，双方签订的《民事委托代理合同》约定，本案律师费57000元。原告为申请财产保全，向阳光财产保险股份有限公司广州分公司投保了诉讼财产保全保险。为此，原告支付保险费3332元。本院认为，原告未持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应适用有关民间借贷的法律规定处理。原、被告之间的借贷关系，合法有效。关于借款本金的金额问题。原告已提供汇款凭证向被告汇款90万元，被告认为借款本金应扣减案外人收取被告的9万元。即使案外人收取其9万元，但原、被告均确认案外人不是原告的员工，被告在本案中亦未能提供证据证实该款由原告收取，故对被告认为借款本金为81万元的抗辩缺乏依据，本院不予采纳。被告向原告借款90万元，本院对该借款事实予以确认。被告借款后未按约定偿还借款本息，已构成违约。原告与被告签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1%，逾期还款的按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率为24%，故被告应偿还计算至2020年1月4日起至2020年5月9日期间的分期利息及罚息，于2020年5月10日起以全部尚欠借款本金885000元按年利率24%计算罚息予原告（具体计算方法详见附表）。原告主张超出部分的利息、罚息及违约金，缺乏依据，本院不予支持。本院于2020年8月11日立案受理本案，故被告认为应按合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍计算利息，缺乏依据，本院不予采纳。本案借款合同已明确约定，被告违约的，应赔偿原告的律师费损失。但从原告起诉的标的金额及本案的难易程度来看，其主张的律师费过高，本院酌定调整律师费为25000元。原告请求被告承担其已付的财产保全保险费，已提供相应证据，且符合合同约定，故本院予以支持。原告与被告设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告不清偿相关欠款时按抵押顺位行使抵押权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告唐秀梅应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金885000元、利息36407.34元、罚息1511.82元及以借款本金从2020年5月10日起至清偿日止按年利率24%计付的罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告唐秀梅应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费25000元、财产保全责任保险费3332元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、在被告唐秀梅不履行上述第一、二项付款义务时，原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以被告唐秀梅所有的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区*民委员会佛山新城富华路6号怡翠晋盛御园8座1301号［粤（2019）佛顺不动产证明第0090005号］折价或者以拍卖、变卖该财产的价款按抵押顺位优先受偿；四、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取7413.32元、财产保全费5000元，合共12413.32元（原告已预交），由原告负担1419.32元，由被告负担10994元并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期缴纳，本院将依法强制执行。对原告已预交的诉讼费用10994元在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  叶水凤二〇二〇年十一月十日书记员  李海蓝附表：期数本金应还利息罚息起算日罚息截止日天数年利率罚息211130.2188502020-2-42020-5-99624%702.58311241.518738.702020-3-42020-5-967495.24411353.938626.292020-4-42020-5-936268.76511467.468512.742020-5-42020-5-9645.2461679.61合计36407.341511.82