河南省新乡市牧野区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0711民初3445号原告：中国工商银行股份有限公司新乡分行，住所地新乡市和平大道**，统一社会信用代码914107008729378021。负责人：张丽静，系银行行长。委托诉讼代理人：周海亮，男，系普惠金融事业部副经理，特别授权。委托诉讼代理人：李红杰，男，系普惠金融事业部员工，一般代理。被告：李巍，男，1987年2月26日出生，汉族，。被告：李亚苹，女，1989年11月26日出生，汉族。原告中国工商银行股份有限公司新乡分行（以下简称工商银行新乡分行）与被告李巍、李亚苹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告工商银行新乡分行的委托诉讼代理人周海亮、李红杰到庭参加诉讼，被告李巍、李亚苹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行新乡分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即归还原告贷款本金836401.83元、利息8056.50元（利息暂计至2020年5月21日），自2020年5月22日起之后的利息、罚息、复利，按合同约定计算至本息清偿之日止；2.判决原告享有处置被告抵押物的权利，并就该抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判决被告承担本案的诉讼费、评估费、拍卖费以及其他实现债权的费用等。事实与理由：2019年3月15日，借款人李巍和共同借款人李亚苹与我行签订了编号2019年新工银（普惠）借字第035号《网贷通循环借款合同》（个人版）。贷款用途为购货，循环借款额度850000元。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。循环借款额度使用期限为自合同生效之日起至2029年3月1日止，借款期限自实际提款日起至约定还款日止，以借据记载为准，单笔借据最长不超过1年（含1年）。还款方式为按月付息，一次性还本。借款人使用合同项下循环贷款额度时，可以通过我行网上银行自助循环提取贷款，借款人经由我行网上银行自助提款形成的电子凭证视为借款凭证。同时借款人李巍和共同借款人李亚苹与我行签订了编号2019年新工银（普惠）高抵字第035号《个人借款最高额抵押合同》（2017年版），同意将位于××市××路××号××花园×期×号楼×层×户的房产抵押给我行，并办理了抵押登记。房屋产权证编号新房权证开发区字第**（新房房权证开发区字第**-）；不动产登记证明编号：豫20**新乡市不动产证明第××号。李巍于2019年3月29号在本人手机使用我行网上银行自助提款两笔，一笔500000元、一笔350000元，期限12个月，于2020年3月29日到期。贷款到期后，被告李巍归还贷款本金13598.17元，现有贷款本金836401.83元未按期偿还，积欠贷款利息8056.50元，经我行多次催收仍不能够归还贷款。同时我行对抵押房产进行查询，抵押房产已被法院查封。根据合同约定，被告已经构成严重违约，为维护我行的合法权益，特向新乡市牧野区人民法院提出诉讼请求。李巍、李亚苹未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认为原告工商银行新乡分行提交的证据客观真实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月15日，工商银行新乡分行（贷款人）与李巍（借款人）签订《网贷通循环借款合同》（合同编号：2019年新工银（普惠）借字第035号），约定：本合同项下贷款用途为购货，单笔提款时须在中国工商银行网上银行上填写贷款用途。本合同项下循环借款额度为850000元。本合同项下循环借款额度使用期限为自本合同生效之日起至2029年3月1日止。在该期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但每次提款金额不得少于1元，且在该期限内任一时点上的借款余额不得超过循环借款额度。借款人每次提款的借款期限自实际提款日起至约定还款日止，以借据记载为准，单笔借据最长不超过1年（含1年）。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。借款人每次提款的借款利率以借据记载为准。借款人通过中国工商银行网上银行首次自助提款前，应当与贷款人签署《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》，承诺遵守《中国工商银行电子银行章程》及相关的交易规定，并按照相关交易规则进行操作。借款人经由中国工商银行网上银行自助提款形成的电子凭证视为借款凭证。单笔提款时，借款人须在中国工商银行网上银行上准确录入与借款用途相匹配的收款人户名及收款账号，并授权贷款人将贷款发放至相应收款账户，贷款利息自实际放款日起计算。经协商一致，借款人按月付息，按一次性还本，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定。本合同项下融资担保为最高额担保的，对应的最高额担保合同为《最高额抵押合同》（编号：2019年新工银（普惠）高抵字第035号），××：李巍。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的等。借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：要求借款人限期纠正违约行为；宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。李巍在借款人处签字按印，李亚苹在共同借款人处签字按印。2019年3月15日，工商银行新乡分行（抵押权人（贷款人））与李巍、李亚苹（××）签订《个人最高额抵押合同》（合同编号：2019年新工银（普惠）高抵字第035号），约定：本合同所担保的债权包括自2019年3月13日至2029年3月1日期间（包括期间起始日和届满日），在人民币850000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。抵押物为××区××桂竹××楼××层东户，××李巍、李亚苹，建筑面积190.45，抵押物价值1367400，房产权属证书（编号）第××号。发生下列情形之一，贷款人有权实现抵押权：主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的等。李巍在××处签字按印，李亚苹在抵押物共有人处签字按印。2019年3月25日，李巍、李亚苹和工商银行新乡分行办理不动产登记证明（豫（2019）新乡市不动产证明第××号），证明权利或事项抵押权，权利人（申请人）工商银行新乡分行，义务人李巍、李亚苹，坐落××区××桂竹××楼××层东户，不动产权证书号××,××，抵押方式最高额抵押权登记-首次登记，担保债权数额850000元。2019年3月29日，工商银行新乡分行向李巍发放借款350000元，借款期限120月，实际执行利率4.35，还款方式按期还息一次还本，本金还款周期一次性，利息还款周期按月。2019年3月29日，工商银行新乡分行向李巍发放借款500000元，借款期限120月，实际执行利率4.35，还款方式按期还息一次还本，本金还款周期一次性，利息还款周期按月。李巍在使用过程中依约定归还部分款项，但对剩余款项未按照约定归还，截至2020年5月21日，李巍尚欠工商银行新乡分行借款本金836401.83元，利息8056.50元。本院认为，本案存在两个法律关系，分别分析认定如下：一、关于金融借款合同工商银行新乡分行与李巍签订的《网贷通循环借款合同》合法有效，双方均应按约履行。李巍未按照合同约定履行偿还借款本息义务，工商银行新乡分行有权要求李巍按照借款合同约定承担违约责任。工商银行新乡分行主张的利息、复利、罚息的计算方式应当按照合同约定。李亚苹作为共同借款人在《网贷通循环借款合同》上签字，视为对该借款的认可，故应和李巍共同承担还款责任。故工商银行新乡分行要求李巍、李亚苹偿还借款本金836401.83元，利息8056.50元（暂计算至2020年5月21日，2020年5月22日起之后的利息、罚息、复利按照合同约定标准计算至清偿之日止）的诉讼请求，本院予以支持。二、关于担保合同李巍、李亚苹以其所有的位于××区××桂竹××楼××层东户对其贷款提供最高额抵押担保，签订《个人最高额抵押合同》，且该套房产已办理了抵押登记手续，故李巍、李亚苹应当依法承担抵押担保责任，工商银行新乡分行主张对该抵押房屋变卖或者拍卖价款享有优先受偿权，本院予以支持。根据《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款规定：本办法第十条第（二）项规定的申请费由申请人负担，申请人提起诉讼的，可以将该申请费列入诉讼请求。本案工商银行新乡分行请求李巍、李亚苹承担其为实现债权向本院申请诉讼保全支付保全费4750元，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李巍、李亚苹于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司新乡分行借款836401.83元；二、被告李巍、李亚苹于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司新乡分行截至2020年5月21日的利息8056.50元；三、被告李巍、李亚苹于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司新乡分行以836401.83元为基数计算的自2020年5月22日起至实际清偿完毕之日止的利息、罚息和复利（按双方订立的《网贷通循环借款合同》约定的标准执行）；四、被告李巍、李亚苹于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司新乡分行保全费4750元；五、被告李巍、李亚苹到期不履行本判决第一项、第二项、第三项、第四项确定的付款义务，原告中国工商银行股份有限公司新乡分行可以与被告李巍、李亚苹协议，以被告李巍、李亚苹所有的位于××区××路×号××园×号楼×层×户的抵押物折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；六、被告李巍、李亚苹所有的位于开发区南环路872号桂竹园3号楼15层东户的抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告李巍、李亚苹所有，不足部分由被告李巍、李亚苹清偿；七、驳回原告中国工商银行股份有限公司新乡分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12244元，减半收取计6122元，由被告李巍、李亚苹共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状、并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 王 玲二〇二〇年九月二十八日书记员 刘艳春