福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1363号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行，住所地：莆田市城厢区文献西路1013号，统一社会信用代码：91350302855345629P。 负责人：曾夏涵，行长。 委托诉讼代理人：戴志军（一般代理），福建格中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：方雪萍（一般代理），福建格中律师事务所律师。 被告：吴金华，男，1982年1月4日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行（以下简称：工行城厢支行）与被告吴金华银行卡纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行城厢支行的委托诉讼代理人方雪萍到庭参加诉讼，吴金华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行城厢支行向本院提出诉讼请求：1.判令吴金华立即偿还工行城厢支行信用卡（卡号52×××67）的欠款本金46788.09元及该款自2015年11月5日起至实际还清之日止按合约和章程约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月6日，利息、违约金共计80663.16元）。2.判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费等）由吴金华承担。事实和理由：2015年3月10日，吴金华向工行城厢支行申请办理卡种为“白金卡”的信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份。工行城厢支行经审批后同意给予吴金华信用额度100000元，贷记卡卡号为52×××67。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定，（一）吴金华在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。吴金华使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）吴金华可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工行城厢支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（三）工行城厢支行对吴金华不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从吴金华账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。（四）工行城厢支行对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知吴金华。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，吴金华可以选择是否继续使用牡丹信用卡，吴金华如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，吴金华未办理销户手续的，视为同意有关变更。2016年11月15日、2017年10月31日工商银行分别在中国工商银行网站发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及新《领用合约》发布后，吴金华并未在公告期内提出异议及办理销户手续。吴金华申领上述信用卡后，即开卡消费，自2015年11月5日起至今未依约归还上述信用卡透支本金及利息、违约金。暂计至2020年3月6日，吴金华累计拖欠工行城厢支行信用卡透支本金46788.09元及该款自2015年11月5日起按合约和章程约定计收的利息、违约金80663.16元。综上，工行城厢支行为维护合法权益，故提起诉讼。 吴金华未作答辩。 在本院审理过程中，工行城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明书、身份证复印件、吴金华身份证复印件各一份，欲证明原、被告主体适格； 二、工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡章程、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示、新牡丹信用卡领用合约（个人卡）、新牡丹信用卡章程复印件各一份，欲证明吴金华向工行城厢支行申请卡号为52×××67的牡丹贷记卡，双方对利息和收费、还款、违约责任、争议管辖等内容进行了约定的事实；工商银行于2016年11月15日、2017年10月31日在中国工商银行网站发布的关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告；新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施，新章程、新领用合约对超限费、滞纳金、透支利率等作了变更的事实。 三、吴金华卡号为52×××67的贷记卡账户欠息查询表及交易明细一份，欲证明吴金华未按合同约定归还信用卡欠款本息，已严重违反信用卡合约约定的事实；暂计至2020年3月6日尚欠本金46788.09元，利息、违约金共计80663.16元的事实。 本院审查认为，因吴金华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年3月10日，吴金华填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向工行城厢支行申领信用卡，承诺遵守领用合同（协议）的各项规则。牡丹信用卡申领人作为甲方与中国工商银行发卡机构作为乙方就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计收方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日在其网站上发布《关于修订的公告》，于2017年10月30日发布《关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和的重要提示》。新《章程》自2017年1月1日起实施，规定“违约金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按协议约定应向发卡机构支付的款项；新《领用合约》自2017年11月5日起实施，约定甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。 工行城厢支行向吴金华发放卡号为52×××67的信用卡。吴金华使用前述信用卡消费，自2015年11月开始逾期，截至2020年3月6日，尚欠工行城厢支行透支本金46788.09元，利息、违约金80663.16元。工行城厢支行经催讨未果，致引起诉讼。工行城厢支行于庭审时确认其主张的利息、违约金自2015年11月5日起算。 综上所述，本院认为，吴金华向工行城厢支行申领并使用信用卡，所产生的欠款应当依约足额偿还。吴金华自2015年11月起未能及时足额还款，已构成违约，故工行城厢支行主张吴金华偿还信用卡欠款本金46788.09元，有事实和法律依据，本院予以支持。工行城厢支行主张吴金华按照合约和章程约定支付利息、违约金，其计算截至2020年3月6日的利息、违约金合计80663.16元，已超过按照年利率24%计算的数额，故本院予以调整为以本金46788.09元为基数自2015年11月5日起至还清之日止按照年利率24%计算利息、违约金。吴金华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、吴金华应于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行信用卡欠款本金46788.09元及该款自2015年11月5日起至还清之日止按照年利率24%计算的利息、违约金； 二、驳回中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2849元，减半收取1424.5元，由中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行负担357.7元，吴金华负担1066.8元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年六月十九日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。