江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初6088号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司张家港市支行，住所地江苏省张家港市杨舍镇人民东路801号（国泰新天地广场）M101、Z201、Z301、Z401。负责人：薛昕，该行行长。委托诉讼代理人：王治昊，上海申浩（张家港）律师事务所律师。被告：刘明虎，男，1974年9月22日生，汉族，住江苏省张家港市。被告：王秀梅，女，1973年4月2日生，汉族，住江苏省张家港市。被告刘明虎、王秀梅的共同委托诉讼代理人：李坚，江苏崇简律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家港市支行（以下简称邮政储蓄银行张家港市支行）诉被告刘明虎、王秀梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月15日、8月13日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行张家港市支行委托诉讼代理人王治昊、被告刘明虎及被告刘明虎、王秀梅的共同委托诉讼代理人李坚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行张家港市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘明虎、王秀梅归还借款本金227557.44元并支付截至2020年4月26日的利息4832.53元、罚息127.25元、复利62.30元以及自2020年4月27日起至实际清偿之日止按照合同约定计算的罚息、复利；二、判令被告偿付原告律师费损失14603元；三、如被告刘明虎、王秀梅到期未履行上述给付义务，原告有权就其本案债务对其提供抵押的位于张家港市车库折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；四、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年1月9日，原告与被告刘明虎、王秀梅签订《个人额度借款合同》，双方对借款金额、期限、利率及违约责任等事项进行了相关约定，最高借款额度为300000元，借款额度存续期限为120个月，自2017年1月9日至2027年1月9日，借款年利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款人民币基准利率基础上上浮20%执行，逾期利率按照约定利率上浮50%收取；如发生本合同约定的违约情况，贷款人有权宣布贷款提前到期；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于评估费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2017年1月9日，原告与被告刘明虎、王秀梅签订《个人最高额担保合同》，合同约定被告刘明虎、王秀梅自愿以其名下张家港市、杨舍镇南湖苑x#车库为主合同项下贷款提供最高额抵押担保；最高额抵押担保期间为2017年1月9日至2027年1月9日，担保范围包括借款本金、利息、违约金、赔偿金及债权人为实现债权而发生的一切费用，之后，双方办理了不动产抵押登记手续。原告已于2017年1月13日根据被告申请向其放款300000元，借款期限自2017年1月13日至2026年12月13日，借款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮20%执行，还款方式为等额本息还款。原告放款后，被告未能按照合同约定还本付息。原告于2020年4月21日向被告发出贷款提前到期通知书，被告于2020年4月24日签收。截至2020年4月26日，被告拖欠原告借款本金229057.44元、利息4832.53元、罚息127.25元、复利62.30元，合计234079.52元。后被告在2020年5月18日、5月24日分别归还借款本金500元、1000元。经原告多次催讨，被告拒不归还借款本金和欠息。为维护原告的合法权益，特具此状，望贵院依法及早判决。被告刘明虎辩称：借款属实，确实也没有按期归还，本人准备把前面结欠的款项还掉，然后按照合同约定每月偿还原告相应的借款本息。被告王秀梅辩称：对结欠的借款利息不予认可，对原告主张的律师费不予认可，原告没有通知本人逾期的事情，贷款提前到期通知书也没有邮寄给本人，其他的答辩意见同被告刘明虎的意见一致。经审理查明：刘明虎与王秀梅系夫妻关系。2017年1月9日，邮政储蓄银行张家港市支行（贷款人）与刘明虎（借款人）、王秀梅（共同借款人）签订一份《个人额度借款合同》（合同编号：3299981Q217015492868），约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度300000元，本合同项下额度借款可用于个人综合消费或者个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为120个月，自2017年1月9日至2027年1月9日（简称额度存续期），额度存续期内的一定期限（简称额度支用期），借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续，本合同约定的担保未生效前，贷款人有权拒绝借款人的借款申请，可用额度是指借款人在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况计算得出的，本次可以支用的最高金额，在额度从未使用之时，可用额度等于借款额度；贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮20%执行，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360;单笔贷款发放前，基准利率发生调整的并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按约定的利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；就借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定的贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，等额本息还款法指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法，该还款法计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿，本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日，结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息；借款人授权贷款人直接从借款人的还款账户中扣收应还款项；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。同日，邮政储蓄银行张家港市支行（担保权人）与刘明虎（抵押人）、王秀梅（抵押物共有人）签订一份《个人最高额担保合同》【合同编号：3299981Q317015757927】，约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为刘明虎与担保权人签订的编号为3299981Q217015492868的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（简称《额度借款合同》）项下所形成的债权提供最高额担保；被担保的债权种类为《额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同，被担保的主债权为担保权人依据主合同而形成的债权，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过300000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2017年1月9日至2027年1月9日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人自愿将本合同附件《抵押物清单》所列之财产设定抵押；发生主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满担保权人未受清偿或根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物；《抵押物清单》列明抵押房产为南湖苑x、车库（建筑面积为136.63平方米+11.23平方米）。2017年1月12日，坐落于张家港市车库的不动产办理了抵押登记手续，邮政储蓄银行张家港市支行取得了苏（2017）张家港市不动产证明第0000xx号《不动产登记证明》，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为邮政储蓄银行张家港市支行，义务人为刘明虎、王秀梅，不动产权证书号为张房权证杨字第××号、张国用（2009）250xx，抵押方式为最高额抵押权，房产被担保主债权数额（最高债权数额）为300000元，债权履行期限（债权确定时间）为2017年1月9日至2027年1月9日，房屋抵押面积为147.86平方米。不动产登记簿查询记录中显示该不动产权利人为刘明虎、王秀梅，担保范围为见抵押合同第二条。2017年1月13日，刘明虎填写《中国邮政银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》，申请开通“网贷通”功能，累计支用限额为300000元；经邮政储蓄银行张家港市支行审批当前可用额度为300000元，额度存续期截止到2027年1月9日，额度支用期截止到2020年1月9日，同意开通“网贷通”功能，功能有效期截止日期同额度支用期，累计支用限额为300000元，还款方式为等额本息，贷款用途为房屋装修，通过“网贷通”功能支用利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮20%，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，分期还款按月计息，放款日的每月对应日为结息日；刘明虎在借款人一栏内签名。同日，刘明虎通过“网贷通”申请贷款支用，邮政储蓄银行张家港市支行将贷款300000元转入刘明虎开立于其的62×××40账号内，贷款起期为2017年1月13日，贷款止期为2026年12月13日，年利率为5.88%，还款方式为等额本息。刘明虎、王秀梅自2019年5月起未能按约还本付息，至2020年4月已拖欠多期本息未还。2020年4月21日，邮政储蓄银行张家港市支行向刘明虎出具《贷款提前到期通知书》，主要内容为：根据编号为3299981Q217015492868的《个人额度借款合同》的约定，因出现借款人未按本合同规定按时偿还本息情形，现我行宣布该合同项下所有贷款于2020年4月21日提前到期，请贵方立即偿还结欠我行的所有款项（本金229057.44元，利息4826.02元，均暂计至2020年4月21日）及至实际清偿之日的所有利息、费用等款项；自提前到期通知书签收日次日起，我行将依约计收罚息、复利等，并有权采取相应法律措施。该通知书以EMS邮政特快专递方式向刘明虎邮寄（邮寄地址为），邮件于2020年4月24日由本人签收。截至2020年4月26日，刘明虎、王秀梅结欠借款本金229057.44元、利息4832.53元、罚息127.25元、复利62.30元。刘明虎、王秀梅于2020年5月18日、5月24日分别向邮政储蓄银行张家港市支行偿还借款本金500元、1000元。因刘明虎、王秀梅未能履行相应的付款义务而引起本案诉讼。另查明，邮政储蓄银行张家港市支行为本案诉讼与上海申浩（张家港）律师事务所签订《委托代理协议》，约定邮政储蓄银行张家港市支行向上海申浩（张家港）律师事务所支付律师代理费用14603元。刘明虎、王秀梅分别向邮政储蓄银行张家港市支行出具《法律文书送达地确认书》，确认杨舍镇南湖苑22-301为贷款人送达催收函、对账单等文书及产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。庭审中，刘明虎陈述其与王秀梅系夫妻关系，两人均居住在房屋内。以上事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《不动产登记证明》、不动产登记簿查询记录、《中国邮政银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》、一本通/绿卡通交易明细（司法）、《贷款提前到期通知书》、EMS邮寄凭证、邮件查询单、贷款主资料查询表、还款计划表、还款明细表、利息计算表、《法律文书送达地确认书》、结婚证、庭审笔录等予以证实。本院认为，涉案《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》均系当事人真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力，当事人均应依约行使权利及履行义务。被告刘明虎使用开通的“网贷通”申请贷款支用，原告向两被告发放《个人额度借款合同》项下额度借款300000元，被告刘明虎作为借款人、被告王秀梅作为共同借款人理应按约归还原告借款本息，逾期还款应承担相应的违约责任，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，原告于2020年4月21日向被告刘明虎出具《贷款提前到期通知书》宣布涉案贷款提前到期并向被告刘明虎邮寄该通知书，邮件于2020年4月24日签收，因两被告系夫妻关系及两被告确认的送达地址均为，且被告刘明虎陈述其与被告王秀梅均居住在房屋内，故可以认定被告王秀梅对涉案贷款提前到期的情况是知晓的，本院认定本案所涉贷款于2020年4月24日到期；在两被告未举证证明实际还本付息金额的情况下，本院根据原告的主张、结合现有证据确定本案所涉借款尚欠的借款本金为227557.44元、截至2020年4月26日的利息为4832.53元、罚息为127.25元、复利为62.30元，原告要求两被告共同支付上述款项以及自2020年4月27日起至实际清偿之日止按照《个人额度借款合同》约定计算的罚息、复利的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张律师费损失14603元，有《委托代理协议》佐证，符合合同约定，且没有超出江苏省律师服务收费标准，本院予以支持。两被告将位于张家港市车库的不动产为原告与其签订《个人额度借款合同》而形成的债权提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，现原告就本案借款主张对抵押财产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，优先受偿债权的数额以《个人最高额担保合同》载明的最高额抵押担保的范围为准并以最高额抵押担保的最高限额300000元为限。据此，依照《中国人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告刘明虎、王秀梅应共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家港市支行借款本金227557.44元并支付相应的利息、罚息、复利（截至2020年4月26日的利息、罚息、复利合计为5022.08元，自2020年4月27日起至实际清偿之日止的罚息、复利均按照《个人额度借款合同》的约定计算）。二、被告刘明虎、王秀梅应共同偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家港市支行律师费损失14603元。上述第一、二项，限被告刘明虎、王秀梅于本判决生效后十日内履行。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家港市支行就本案被告刘明虎、王秀梅的债务对其提供抵押担保的坐落于张家港市车库的不动产【不动产登记证明号：苏（2017）张家港市不动产证明第000xx号】折价或以拍卖、变卖所得的变价款在300000元限额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2504元、财产保全费2020元，合计4524元，由被告刘明虎、王秀梅负担。被告负担部分由其于本判决生效后十日内汇入本院；逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审判员  唐勇二〇二〇年八月十七日书记员  张殷本判决附录法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。