山东省枣庄市薛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0403民初1915号原告：中国银行股份有限公司枣庄薛城支行，住所地：枣庄市薛城区黄河路169号，统一社会信用代码：913704008645722092。负责人：王永刚，行长。委托诉讼代理人：郭云飞，男，1984年10月6日出生，汉族，住山东省枣庄市市中区，系中国银行股份有限公司枣庄薛城支行员工。被告：张士泉，男，1963年3月8日出生，汉族，羊庄镇小学教师，住滕州市。原告中国银行股份有限公司枣庄薛城支行（以下简称中国银行薛城支行）与被告张士泉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行薛城支行委托诉讼代理人郭云飞、被告张士泉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行薛城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张士泉支付信用卡分期本金人民币79,905.4元、利息16,199.17元、应收费用12,864.85元，合计108,969.42元；2、判令被告承担本案所有诉讼费、保全费及其他费用。事实和理由：2017年4月6日，被告张士泉向原告申请12万元的信用卡分期，2017年4月11日经原告审批同意为张士泉信用卡提额12万元分期额度（卡号：62×××28），被告于2017年4月12日刷卡成功。分期期限为36个月，从2017年4月11日至2020年4月27日，分期手续费费率为10.75%，手续费金额12,900元，手续费按月支付，每月支付358.3元。还款方式为：从原告支付借款的次月开始被告按信用卡每月还款日前偿还本金和利息。同时根据分期申请表约定，办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，银行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期欠款，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户，并按信用卡领用合约规定计算罚息及支出滞纳金（应收费用）。2018年5月27日开始借款人未能及时还款。截止诉讼日，张士泉未能履行还款义务。现张士泉至起诉日止，已连续超过24期未还款，拖欠应收本金79,905.4元、利息16,199.17元、应收费用12,864.85元（利息与应收费用算至起诉之日），合计108,969.42元。经原告多次催收，被告以资金紧张为由拒付。被告的行为已经构成严重违约，原告有权要求被告偿还逾期本息并承担违约责任。为此，原告提起诉讼，请依法判决。被告张士泉辩称，其是2018年初到9月被套路贷敲诈了180多万元，案件结束后应该能返还部分资金，可以还清银行欠款，情况特殊其不是恶意拖欠。金额上其是2017年4月间用虚拟信用卡贷款，贷了12万元，当时介绍贷款人其不认识，这12万元，介绍人要去了18%（21,600元），当时其是在银行门口，介绍人让其签合同，说行里必须收手续费18%，当时介绍人说不签名不让进，其办卡时介绍人在其身边站着，给其办卡的不是这个介绍人。到手的不到10万元，收手续费时说和普通信用卡一样，实际不是，这个有专门的手续费，是每月358元，如果让其还16万元，其就多还了6万元。其想只还本金，不还手续费及利息。其现在工资一月七千多，想按月偿还，让其维持基本生活，等钱出来以后再一次性还清。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月6日，被告张士泉向原告中国银行薛城支行申请12万元的信用卡分期，被告张士泉填写了中国银行“易达钱”申请表（以下简称申请表），载明：产品选择为分期付款，申请金额12万元，手续费支付方式为分期付款，分期期数为36期。同时，该申请表提示：根据监管部门规定申请人需抄写以下内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定”。被告张士泉在该提示下抄写以上内容并在申请人签名处签字确认。该申请表“银行填写栏”载明分期手续费率为10.75%。申请表背面附《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》（以下简称合约），该合约甲方为中国银行股份有限公司“易达钱”申请人，乙方为中国银行股份有限公司。合约载明：甲方申领的“易达钱”原则上无实体卡片，该卡实行单独审批与管理，额度可循环；易达达钱无须单独激活，当乙方将甲方在易达钱额度内申请使用的首笔款项存入甲方指定的本人名下借记卡、储蓄账户或长城准贷记卡时即视同激活；乙方基于风险控制等考虑依据本合约约定取消、调减甲方易达钱额度或额度项下单笔申请金额、停止易达钱使用的，甲方应继续偿还全部欠款、停止易达钱使用的，甲方未偿还的款项视为全部到期，甲方应当一次性清偿；分期易达钱的本金偿还按甲方申请成功的分期期限在首期还款日和每期还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费。分期付款手续费=分期付款金额×分期付款手续费率。分期手续费率按乙方对外公布的服务收费业务价格表执行；分期付款手续费收取方式为一次性收取和分期收取，一次性收取方式在首期还款日全额收取，分期收取方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息，日利率为万分之五。甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额×5%）。逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其易达钱账户的各项欠款进行冲还：分期付款各类手续费用、利息、随借随还本金（如适用）、分期欠款本金。本合约自甲方在易达钱申请表上签字栏内签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至乙方证实为甲方办理销户手续的次日终止。合约同时附中国银行“易达钱”费率表，载明服务项目及收费标准分别为：年费标准80元/年；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元或125日元；透支利息为日息万分之五，按月计收复利。合约同时载明了“易达钱”的申领、适用、利息和收费、还款、附则等事项。2017年4月10日，被告张士泉卡号为62×××28的账户交易金额12万元，建立分期计划。其对账单显示账单日期为每月7日。结合原告自认及原告所提交交易流水查明，借款人足额偿还12期本金及分期付款手续费，原告偿还本金为3345元+3,333元×11期=40,008元。此后，被告于2018年5月28日还款6.26元，2018年6月28日还0.54元，2018年7月28日还款75.79元，2018年8月28日还款3.5元，2018年9月28日还0.51元，五次还款共计86.6元，以后未能继续还款。以上被告合计偿还本金40,094.6，尚欠付本金79,905.4元（120,000元-40,094.6元）。同时，被告已付12期手续费，其中第一期付手续费359.59元，剩余11期每期付手续费358.3元。自2018年6月7日被告张士泉未再偿还本金及手续费。本院认为，被告张士泉向原告中国银行薛城支行提交由其签字确认的申请表（背面附合约），原告对被告申请予以审批，均是双方当事人真实意思表示，合约合法有效，应受法律保护，双方均应按照合约的内容自觉履行各自义务。原告中国银行薛城支行按照合约约定向被告张士泉提供了借款，已如约履行了自身的全部义务。被告张士泉应在约定还款期限内偿还借款本金及分期手续费，被告尚欠付本金79,905.4元、分期付款手续费8,599.11元（12万元×10.75%-359.59元-358.3元×11）。被告未能依约偿还本金及分期手续费的行为，构成违约，依据合约约定“甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息，日利率为万分之五”，本院认为计息基数应为未还本金数额，未还手续费不应作为计息基数。故被告除应向原告支付未偿还本金79,905.4元、未付的分期手续费8,599.11元之外，还应向原告支付以未还本金为基数按照日利率万分之五计算的利息26,288.88元（以79,905.4元为基数，自原告主张的起算日2018年8月7日至其诉状载明日期2020年5月26日，按日利率万分之五计算），以上被告截至起诉之日合计应向原告支付114,793.39元。原告诉请被告张士泉支付截至起诉之日信用卡分期本金、利息、应收费用合计108,969.42元，该数额不超过以上依据双方约定应付的欠付本金、手续费及违约应付利息的总额，符合法律规定，本院予以支持。关于被告张士泉辩称当时介绍贷款人要去了18%（21,600元），让其签合同，说行里必须收手续费18%等问题，其未提交证据予以证实，其可收集证据后向相关部门反映。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告张士泉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司枣庄薛城支行108,969.42元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,480元，减半收取1,240元，申请费1,120元，均由被告张士泉负担。于本判决生效之日后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。审判员  李运海二〇二〇年八月二十日书记员  杨**雯