江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0507民初2257号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：黄逸婷、刘晨瑜，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。被告：周芳，女，1974年11月13日生，汉族，住江苏省苏州市吴中区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告周芳信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日受理后，由审判员王玲适用简易程序审理。本院于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人刘晨瑜到庭参加诉讼。被告周芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告本金144143.46元，利息41737.32元，核销后利息31212.14元，费用116014.07元，核销后费用158326.31元，合计91433.30元(各项费用暂计算至2020年4月15日，此后利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至还款之日)；2、被告承担律师费4000元；3、被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2017年7月8日，周芳在民生银行信用卡中心苏州分中心处办理信用卡业务，签订了《民生白金信用卡申请表》，办理了卡号为62×××41的信用卡，周芳使用信用卡进行了多次消费，但却未能按合同约定履行及时还款义务。因多次催缴未还，故诉至法院，请求判如所请。被告周芳未到庭应诉和答辩。经审理查明：2017年7月8日，周芳填写民生银行信用卡申请表一份，向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，并签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。上述申请表所附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：根据《中国民生银行民生信用卡章程》，民生信用卡申领人就信用卡的申领和使用相关事宜，与民生银行信用卡中心签订如下合约：名词定义部分约定，记账日是指民生银行信用卡在卡片发生交易后将交易款项记入持卡人信用卡账户的日期；最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日。利息与费用部分约定，信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还民生银行信用卡中心，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金，此外持卡人还应承担其他违约责任；信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利；年费、手续费、违约金等按民生银行信用卡依法确定公布的届时有效的费率表执行；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期款项、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还；持卡人应承担因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用）和损失；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。上述领用合约所附信用收费项目、收费标准的表格载明透支利率（每日）0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照每日0.5‰计息，按月计收复利；预借现金手续费，人民币为预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（跨行），最低每笔收取人民币1元；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元。民生银行信用卡中心核准后发卡，向周芳发放卡号为62×××41的信用卡。周芳取得信用卡后，开始透支消费。2019年4月28日，民生银行信用卡中心关闭周芳名下涉案信用卡账户。民生银行信用卡中心确认，截止至2020年4月15日，周芳透支本金144143.46元。利息以透支本金为基数，自2017年12月20日计算至核销之日即2019年4月28日，按照日万分之五计算；费用中的违约金，按照最低还款额未还部分的5%计算自2017年12月20日至核销之日即2019年4月28日，按月计收。核销后的利息及违约金亦按照上述标准计算，要求计算至周芳实际支付之日止。费用中的年费、分期手续费分别为3600元、582.39元，合计4182.39元。另查明，民生银行信用卡中心委托北京德和衡（苏州）律师事务所代理本案诉讼，约定诉讼标的大于等于20万元小于50万元的案件，每件支付4000元。以上事实，由民生银行信用卡中心提供的《民生银行信用卡申请表》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、账户总信息、信用卡交易流水明细、账单明细、催收明细、委托代理协议及庭审笔录予以证实。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法；约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。从以上法律规定可以看出，有关当事人在诉讼中主张的违约责任，法院在确定具体承担方式时，应当参考违约造成的损失，在同时考虑过错程度、损害大小等因素，并尊重当事人意思自治的基础上，衡平双方当事人权益，既保护合同诚信，也保障个案公平。本案案由为信用卡纠纷，是原、被告双方基于信用卡领用合约而产生的权利义务纠纷，应当适用合同法的规定，即民生银行信用卡中心就周芳迟延清偿信用卡欠款所主张的违约责任，不应当过分高于违约造成的实际损失。本案中，周芳向民生银行信用卡中心申领信用卡，信用卡项下产生大量逾期欠款未还，已经构成违约，应当承担违约责任。对于未还款项金额及其明细，在周芳未能到庭抗辩也不能反证的前提下，本院对民生银行信用卡中心主张的事实予以认定。关于民生银行信用卡中心要求周芳支付结欠本金144143.46元，2017年12月20日至2020年4月15日的利息为72949.46元（以欠付本金为基数，按照每日万分之五的标准计算）、2017年12月20日至2020年4月15日的违约金为270157.99元（以最低还款额为基数，按照5%的标准计算，按月计收），并应支付2020年4月16日起至周芳实际支付之日止，以结欠本金144143.46为基数、按每日万分之五的标准计算的利息；以最低还款额未还部分、按每月5%计算的违约金，以及年费3600元、分期手续费582.39元的主张。本院认为，涉案信用卡自2017年12月20日开始逾期，此后民生银行信用卡中心计收了大额的利息、违约金。自民生银行信用卡中心所主张的2017年12月计算至2020年4月，利息、违约金两项合计，经核算，已远超过本金金额。在民生银行信用卡中心未予举证其实际损失的情况下，本院综合领用合约的约定、周芳违约情形、民生银行信用卡中心核算出的各项费用金额，参考民间借贷案件中利率核定标准，酌情确定被告周芳承担以欠付本金144143.46元为基数，自2017年12月20日起至实际支付之日止、按年利率24%计算的利息。对民生银行信用卡中心主张的其他利息、违约金、年费、分期手续费部分，不再予以支持。关于民生银行信用卡中心要求周芳承担律师费4000元的主张，符合双方信用卡协议约定，且未超过法律允许范围，本院予以支持。周芳经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周芳于本判决生效后十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金144143.46元，并支付以该款为基数，自2017年12月20日起至被告周芳实际支付之日止、按年利率24%计算的利息。二、被告周芳于本判决生效后十日内赔偿原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费4000元。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为人民币4366元，保全费2977元，合计人民币7343元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1631元、被告周芳负担5712元（被告负担的案件受理费部分，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32×××31）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行苏州苏福路支行，户名：江苏省苏州市中级人民法院，账号：10×××76）。审判员 王 玲二〇二〇年六月二十三日书记员 胡倩倩附录法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国合同法》第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。3.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。4.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。5.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。6.最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条：当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基数，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。7.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。