湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初6179号原告：湖南浏阳农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码914301005549155361，住所地湖南省浏阳市浏阳大道**。法定代表人：李寿树，董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：杨庆富（系湖南浏阳农村商业银行股份有限公司文家市支行客户经理），男，汉族，1973年7月3日出生，住湖南省浏阳市。被告：黄均财，男，汉族，1962年11月9日出生，住湖南省浏阳市。被告：王凤英，女，汉族，1963年4月27日出生，住湖南省浏阳市。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司与被告黄均财、王凤英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人杨庆富到庭参加诉讼，被告黄均财、王凤英经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即偿还借款本金70万元及利息（利息按约定计算至还清所有款项为止）；2.确认原告对被告黄均财抵押财产享有优先受偿权；3.本案诉讼费用及实现债权的费用由二被告承担。事实与理由：二被告作为共同借款人于2019年6月4日因手机经营需要向原告借款70万元，约定借期一年。被告黄均财以浏阳市××路××号的房产（浏房权证字第0×**号）作为抵押担保。借款到期后，二被告未还清本息。原告经催收未果遂起诉，望判如所请。被告黄均财、王凤英未作答辩。本院经审理认定事实如下：黄均财、王凤英于1983年2月15日登记结婚，于2018年7月20日登记离婚。2019年6月4日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称浏阳农商银行）文家市支行与黄均财、王凤英签订（02064）个借字［2019］第060401号《个人借款合同》，合同的主要内容如下：第一条，借款用途。本合同项下借款用途为手机经营……第二条，借款金额和期限。本合同项下的贷款发放期限最长为36个月，自2019年6月4日起至2022年6月4日止，由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款人履行本合同的情况，向借款人发放最高限额不超过（大写）柒拾万元整的人民币贷款，具体金额由贷款人决定。在此期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔贷款的金额、用途、期限、实际放款日、到期日均以借款借据为准，福祥贷记卡、福农一卡通和福农卡消费、透支等以单证为准。借款借据、福祥贷记卡、福农一卡通和福农卡消费、透支等单证作为本合同的组成部分，具有同等法律效力。第三条，利率和利息。本合同项下借款利率根据不同的贷款产品确定不同的利率。其中人民币贷款在基准利率基础上的浮动幅度为55%,年利率6.74256%……本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定……第六条，担保。本合同项下借款为担保贷款，担保方式为抵押，抵押物为黄均财名下位于浏阳市××路××号的房产，担保合同另行签订……第九条，借款人承诺。……承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、公告费等。合同还约定了提款、保险、陈述和保证、违约、法律适用和争议解决等内容。黄均财、王凤英在合同尾部借款人一栏签名并按指模，浏阳农商银行文家市支行在合同尾部加盖了贷款业务合同专用章及负责人金吾明的私章。同日，浏阳农商银行文家市支行（抵押权人）与黄均财（债务人、抵押人）签订（02064）最高抵字［2019］第060401号《最高额抵押合同》，黄均财以其名下位于浏阳市××路××号的房产（浏房权证字第0×**号）为（02064）个借字［2019］第060401号《个人借款合同》自2019年6月4日起至2022年6月4日止在浏阳农商银行文家市支行的贷款提供抵押担保，办理了抵押登记湘（2019）浏阳市不动产证明第0××4号不动产登记证明。2020年6月6日，黄均财、王凤英向浏阳农商银行文家市支行出具《共同借款人承诺书》，推荐黄均财作为代表人到浏阳农商银行文家市支行办理有关借款的手续，承诺代表人黄均财在浏阳农商银行文家市支行所立借据而形成的债务是黄均财、王凤英的共同债务，黄均财、王凤英自愿对借款的偿还承担连带清偿责任，由黄均财、王凤英分别在《共同借款人承诺书》共同借款人一栏签名并按指模。同日，浏阳农商银行文家市支行向黄均财发放贷款70万元，约定借款利率6.74256%（年利率），借款日期2019年6月6日，到期日期2020年6月6日。黄均财、王凤英分别在借款借据上签名并按指模，浏阳农商银行文家市支行在借款借据上加盖了贷款业务合同专用章及负责人金吾明的私章。借款到期后，黄均财、王凤英未能按约还清本息。截至2020年6月30日止，黄均财、王凤英尚欠浏阳农商银行文家市支行借款70万元、利息4.634598元。另查明：浏阳农商银行文家市支行系浏阳农商银行的分支机构，不具有法人资格。以上事实，有当事人陈述、共同借款人承诺书、个人借款合同、最高额抵押合同、借款借据、房产证、不动产登记证明、贷款户欠本息清单、婚姻查询结果信息等证据证明，经庭审核实，足以认定。本院认为，债务应当清偿。黄均财、王凤英共同向浏阳农商银行文家市支行借款，其金融借款合同关系真实、合法、有效，浏阳农商银行文家市支行已按约履行交付借款义务，黄均财、王凤英应按约履行返还借款及支付利息义务。浏阳农商银行根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条第二款“商业银行的分支机构不具有法人资格，在总行的授权范围内开展业务，其民事责任由总行承担”之规定，以自己的名义为分支机构文家市支行主张权利并无不妥。故对浏阳农商银行主张黄均财、王凤英返还借款及支付利息的诉讼请求，本院予以支持。黄均财以其名下的房产为黄均财、王凤英的70万元贷款本金及利息范围内提供抵押担保，依法办理了不动产抵押登记，抵押权已依法设立。现合同约定的实现抵押权的条件成就，浏阳农商银行有权就抵押财产折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。故对浏阳农商银行请求以抵押财产优先受偿的诉讼请求，本院亦予以支持。关于浏阳农商银行主张黄均财、王凤英承担本案诉讼费用及实现债权费用问题。浏阳农商银行主张的上述费用中，诉讼费（案件受理费）、财产保全申请费、公告费均已实际发生，且浏阳农商银行主张黄均财、王凤英承担本案诉讼费、财产保全申请费、公告费，符合双方在《个人借款合同》中的约定，本院亦予以支持。黄均财、王凤英经本院合法传唤未到庭，应承担不应诉答辩、不举证质证的法律后果，本案可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国商业银行法》第二十二条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限黄均财、王凤英于本判决生效后十日内返还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司借款70万元，并支付利息（利息计算方法：截至2020年6月30日止的利息4.634598万元；自2020年7月1日起，以70万元为基数，按年利率8.765328%计算至实际履行之日止）；二、湖南浏阳农村商业银行股份有限公司对黄均财名下浏房权证字第0×**号的房产折价、拍卖或变卖所得价款在借款70万元及相应利息范围内享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1.09612万元，财产保全申请费0.417万元，公告费0.056万元，共计1.56912万元，由黄均财、王凤英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  郑小罗人民陪审员  陈 明人民陪审员  黄文鸿二〇二〇年十二月三日法官助理周乐清书记员罗阳附相关法律条文1.《中华人民共和国商业银行法》第二十二条商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。2．《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3．《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4．《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。