江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0206民初2800号原告：中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行，住所地江苏省无锡市惠山区政和大道**。负责人：顾健，该行行长。委托诉讼代理人：张颖，江苏创凯律师事务所律师。委托诉讼代理人：俞亮丞，江苏创凯律师事务所律师。被告：张道亮，男，1981年9月15日生，汉族，住江苏省射阳县。被告：陈立娟，女，1982年11月10日生，汉族，户籍地江苏省射阳县，现住无锡市滨湖区。原告中国银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称农行惠山支行）与被告张道亮、陈立娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行惠山支行的委托诉讼代理人俞亮丞、被告陈立娟到庭参加了诉讼，被告张道亮经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。农行惠山支行向本院提出诉讼请求：1.判令张道亮立即偿还其剩余借款本金70005元，分期手续费7083.37元、利息1600.95元、逾期还款违约金1934.63元（暂计算至2020年4月29日，自2020年4月30日起至实际给付之日止，以本金70005元为基数，按每日万分之五计算利息，按最低还款额未还部分5%计算违约金）及农行惠山支行为本案诉讼支出律师费6737元；2.判令陈立娟对上述欠款承担连带还款责任；3.农行惠山支行有权以抵押登记的苏Ｂ×××**汽车予以折价或者以拍卖、变卖所得款对第1项诉讼请求及本案诉讼费用优先受偿；4.本案诉讼费用由张道亮、陈立娟承担。事实与理由：2018年7月9日，张道亮向农行惠山支行申领金穗信用卡并申请专项分期业务用于购买大众牌汽车一辆，透支本金即申请分期金额为12万元，分期手续费10200元，分36期偿还；同日，张道亮、陈立娟出具共同还款承诺函，陈立娟承诺为张道亮的上述分期借款承担连带还款责任。2018年7月13日，张道亮、陈立娟与农行惠山支行签订《抵押合同》，约定张道亮、陈立娟将其所有的牌号为苏Ｂ×××**汽车为借款提供抵押担保，双方于同年8月15日办理了抵押登记手续。合同签订后，农行惠山支行按约发放了贷款，但张道亮、陈立娟未按约还款，故诉至法院要求张道亮、陈立娟偿还本息及相关费用。张道亮未到庭答辩。陈立娟辩称，张道亮买车向银行贷款，喊其去签字，其就签了个字。买车时其与张道亮系夫妻关系，但目前已经离婚，离婚时约定车贷由张道亮归还，故其认为本案借款应由张道亮归还，其不需要承担连带还款责任。本院经审理认定事实如下：2018年7月9日，张道亮向农行惠山支行申领金穗信用卡一张，并申请专项分期业务用于购买大众牌汽车一辆，透支本金即申请分期金额为12万元，分期手续费10200元，分36期偿还；同日，张道亮、陈立娟向农行惠山支行出具共同还款承诺书，陈立娟承诺为张道亮的上述分期借款承担连带还款责任。2018年7月13日，张道亮、陈立娟与农行惠山支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，再次明确农行惠山支行授予张道亮的分期金额为12万元，分期手续费10200元，分36期偿还，用于购买大众帕萨特汽车，陈立娟为共同还款人；后双方又签订《抵押合同》，约定张道亮将其名下牌号为苏Ｂ×××**汽车为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用等，2018年8月15日，双方办理了车辆抵押登记手续。另查明，张道亮在金穗信用卡申请表的申领人签署文件栏签字确认以下内容：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：金穗贷记卡申请人向农行申请分期付款业务的，需遵守农行分期付款业务的相关规则；透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由农行根据申请人资信情况等确定或调整，并通过短信或账单等方式告知申请人；透支利率上下限如有变动，按人民银行有关规定执行，发卡行按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，金穗信用卡申请人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，由发卡行区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知金穗信用卡申请人；金穗信用卡申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；金穗信用卡申请人信用卡发生交易、费用或欠款未还时，发卡行应按月向金穗信用卡申请人提供对账单，当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，金穗信用卡申请人同意发卡行不向其提供对账单；金穗信用卡申请人应注意查收对账单并及时核对账务，金穗信用卡申请人在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载3为准）后10日内仍未收到对账单的，应及时向发卡行索要；金穗信用卡申请人对对账单上的交易有异议的，应在账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求发卡行核实，发卡行应予核实并答复，如在账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内未提出异议的，推定金穗信用卡申请人认可全部交易；金穗信用卡申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务；正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；申请人分期付款未按期偿还的，发卡行有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期；申请人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向金穗信用卡申请人催收，可直接从金穗信用卡申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由金穗信用卡申请人承担；逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。农行惠山支行核发上述信用卡后，就该信用卡结欠的12万元分期借款，张道亮未能按约足额还款。农行惠山支行称，截至2020年4月29日张道亮尚结欠借款本金70005元、分期手续费7083.37元、利息1600.95元、逾期还款违约金1934.63元。庭审中，农行惠山支行陈述，利息按每日万分之五计算，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，但不能明确最低还款额的具体计算方式。2020年5月26日，农行惠山支行与江苏创凯律师事务所签订《委托代理协议》，委托该所代理其进行本案诉讼，农行惠山支行支付律师费6737元。2020年5月27日，农行惠山支行诉至本院。另查明，张道亮与陈立娟于2004年10月25登记结婚，于2018年10月8日登记离婚，离婚协议约定“苏Ｂ×××**号汽车贷款由张道亮一人偿还”。以上事实，由《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、共同还款承诺书、分期业务担保借款合同、抵押合同、机动车登记证书、账户信息详情、银行卡交易明细单、结婚证、委托代理协议、离婚证、离婚协议书及当事人陈述等在卷佐证。本院认为：张道亮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃答辩及举证、质证的权利，本院应根据现有证据依法裁判。农行惠山支行诉称事实有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、共同还款承诺书、分期业务担保借款合同、抵押合同、机动车登记证书、账户信息详情、银行卡交易明细单、结婚证、委托代理协议等证据在卷证实。张道亮尚结欠农行惠山支行信用卡透支本金70005元、分期手续费7083.37元及律师费损失6737元，事实清楚，本院予以确认。关于利息，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”故根据农行惠山支行在《领用合约》中约定透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，符合法律规定，本院予以认可。但关于信用卡利率的约定，应由农行惠山支行通过短信或账单等方式告知张道亮，现农行惠山支行未提交证据证明其向张道亮明确告知过信用卡欠款适用的具体利率，故本院认为欠款利息应按照日利率万分之五的0.7倍计算为宜，故截至2020年4月29日利息应为1600.95元×0.7＝1121元，自2020年4月30日起至实际给付之日止，以本金70005元为基数，按每日万分之五的0.7倍计算利息。关于逾期还款违约金，农行惠山支行要求按照最低还款额未偿还部分的5%计算，但因无法明确逾期还款违约金的具体计算方式，故农行惠山支行的该项主张没有相应的依据，本院不予支持。陈立娟作为共同还款人，应对张道亮的上述债务承担共同还款责任。张道亮、陈立娟以张道亮名下牌号为苏Ｂ×××**号车辆为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，故农行惠山支行有权以该车辆折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。陈立娟抗辩已与张道亮离婚，离婚时约定车贷由张道亮归还，其不应承担还款责任，本院认为，该约定系陈立娟与张道亮内部约定，不能据此对抗债权人。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张道亮于本判决生效后10日内向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行归还透支本金70005元、分期手续费7083.37元及利息1121元（暂计算至2020年4月29日，自2020年4月30日起至实际给付之日止，以本金70005元为基数，按每日万分之五的0.7倍计算），并承担律师代理费损失6737元。二、陈立娟对张道亮上述第一项债务承担共同还款责任。三、对张道亮的上述第一项债务，中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行有权以张道亮名下车牌号为苏Ｂ×××**大众牌小型车辆折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。四、驳回中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计992元，财产保全费1020元，合计2012元，由农行无锡惠山支行负担56元，张道亮、陈立娟共同负担1956元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员 何 菲二〇二〇年九月二十八日书记员 顾莹凌