广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0881民初1494号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，地址：廉江市********。统一社会信用代码：914**********823X6。法定代表人：吴水生，职务：行长。委托诉讼代理人：龙锦立，该行职员。委托诉讼代理人：戚基，该行职员。被告：陈日宇，男，汉族，1993年3月16日出生，广东省廉江市人，住廉江市**********，公民身份号码：440************63X。被告：邓超韵，女，汉族，1994年5月6日出生，广东省廉江市人，住廉江市**********，公民身份号码：440************621。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行与被告陈日宇、邓超韵信用卡纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行的委托诉讼代理人戚基到庭参加诉讼,被告陈日宇、邓超韵经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈日宇偿还原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行金穗信用卡（贷记卡-金穗乐分卡）“易百分”住房装修分期借款结欠金额人民币125034.31元。其中：本金108984.92元，利息8900.06元，违约金5964.97元，手续费1184.36元（此本金、利息、违约金、手续费截至2019年10月9日），从2019年10月10日起利息、违约金、手续费按信用卡领用合约规定计算至全部清偿之日止，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.判令被告邓超韵对被告陈日宇结欠原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行金穗信用卡（贷记卡-金穗乐分卡）“易百分”住房装修分期借款结欠本金及相应利息、违约金、手续费承担连带清偿责任；3.判令被告陈日宇、邓超韵承担本案有关的全部诉讼费用。事实与理由：被告陈日宇、邓超韵购买湛江市赤坎区**************粤京基城冬馨苑8幢1404房（见商品房买卖合同），因装修需要资金，于2018年5月28日向原告申请办理金穗信用卡，信用卡卡号为622**********093，原告就被告申领金穗信用卡相关事宜告知被告，被告也清楚，并承诺严格执行《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。2018年5月28日被告陈日宇、邓超韵（共同借款人）向原告申请办理“易百分”分期业务，申请住房装修借款，经原告受理审查同意后，于2018年7月3日向被告陈日宇发放住房分期透支借款，分期总本金120000元，以陈日宇名下账户金穗信用卡（卡号：622**********093）支用（具体见：2018年7月3日入账交易流水），被告陈日宇支付委托书中按支付方式-受托支付将分期金额120000元划至收款方名称李才英账户（卡号：622*************177），分期数为60期（即每期末的借款对应日为一期）。截至2019年10月9日被告陈日宇已还本金11015.08元，尚欠本金108984.92元，利息8900.06元，违约金5964.97元，手续费1184.36元。从2019年10月10日起利息、违约金、手续费按信用卡领用合约规定第四条计算至全部清偿之日止。借款到期后，经我行多次电话和上门催收未果，被告陈日宇未按约定方式进行分期资金足额支付和按约定履行还款给原告，其行为严重违反了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定和《支付委托书》作出的承诺。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望法院支持原告的诉讼请求。被告陈日宇、邓超韵没有答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的证据有：中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行广东省分行“易百分”分期业务申请表、【客户核对】交易类型:商户分期申请、业务凭证、支付委托书、结算单、“易百分”分期付款业务承诺函、易百分分期还款温馨提示、易百分个人用途声明、保证承诺书、商品房买卖合同复印件（合同不完整，只有第1、5、23、24、25页和房地产平面图）、法律文书送达地址确认书、被告陈日宇身份证复印件、被告陈日宇身份信息复印件、被告邓超韵身份证复印件、被告邓超韵身份信息复印件、被告陈日宇常住人口登记卡复印件、被告邓超韵常住人口登记卡复印件、结婚证复印件、交易流水复印件、信用卡贷后管理系统复印件、转账交易记录、（2019）粤0881民初2285号民事裁定书复印件。被告陈日宇、邓超韵没有提交证据。本院认定如下：原告提交的证据真实、合法，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月28日，被告陈日宇填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在“客户签阅”栏中签名确认“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。……”。被告陈日宇于2018年5月28日填写《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》，被告邓超韵在共同借款人一栏签名。后原告向被告陈日宇发放了金穗信用卡（贷记卡-金穗乐分卡），卡号为：622**********093。被告陈日宇于2018年7月3日填写《支付委托书》，委托书载明“本人申请并不可撤销地委托贵行将分期资金划至以下收款方账户，收款方名称：李才英，收款账号：622*************177，收款方名称：农业银行廉江市支行，支付的分期资金金额：人民币（大写）壹拾贰万元整，（小写）¥120000元……”。被告邓超韵于2018年5月31日向原告出具保证承诺书，被告邓超韵愿意为陈日宇向原告的借款承担连带保证责任。被告陈日宇和被告邓超韵于2018年5月31日登记结婚。原告于2018年7月4日将借款120000元转账到被告陈日宇指定的李才英账户后，被告未按约定还款。根据《中国农业银行金穗信用卡章程》规定和陈日宇签订的商户分期申请的约定，透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。另查明，根据中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。根据上述通知，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》取消收取信用卡滞纳金，开始收取违约金，违约金计算方式为“未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”。截至2019年10月9日，被告已偿还本金11015.08元及部分利息，被告陈日宇、邓超韵尚欠原告款项125034.31元，其中本金108984.92元、利息8900.06元、违约金5964.97元、手续费1184.36元。原告称手续费和违约金是一次性主张，2019年10月10日后就不再主张违约金和利息。为此，原告诉至本院。本院认为，被告陈日宇、邓超韵向原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告陈日宇发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告拒不偿还借款，已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法法规标题中华人民共和国合同法制定机关全国人民代表大会效力等级法律公布日期1999.03.15时效性现行有效》第二百零五条第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，因《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》对于涉案信用卡的利息、违约金、手续费等费用均已明确约定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息及违约金、其他费用。因此，原告请求被告陈日宇偿还欠款125034.31元（截至2019年10月9日，本金为108984.92元、利息为8900.06元、违约金5964.97元、手续费1184.36元）符合法律规定，本院予以支持。关于借款的利息计算问题。根据原、被告在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付。因此，原告请求按信用卡领用合约规定计算利息，符合法律规定，本院予以支持。原告在庭审中称，手续费和违约金是一次性主张，在2019年10月10日后不主张违约金和手续费。本院认为，原告放弃主张违约金和手续费，这是对其权利所作的处分，符合法律规定，本院予以支持。被告陈日宇和被告邓超韵是夫妻关系，借款发生在两被告夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外”的规定，现原告请求被告邓超韵对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告陈日宇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行偿还信用卡欠款本金108984.92元、利息8900.06元、违约金5964.97元、手续费1184.36元及支付自2019年10月10日起至还清欠款之日止按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付的利息。二、被告邓超韵对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2800.69元（原告已预交），由被告陈日宇、邓超韵负担（由被告陈日宇、邓超韵于本判决发生法律效力之日起十日内径直支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  徐小新人民陪审员  李南平人民陪审员  梁木春二〇二〇年六月十八日书 记 员  黄鹏鹏附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。