太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初5522号原告：华安财产保险股份有限公司山西分公司。负责人：曲某。委托诉讼代理人：李某，山西大士律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨某，山西大士律师事务所律师。被告：张某，住太原市。被告：朱某，住太原市。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司与被告张某、朱某追偿权纠纷一案，本院于2020年8月4日立案受理后，依法由审判员温姣适用简易程序公开开庭进行了审理。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司的委托诉讼代理人李某，被告张某到庭参加诉讼。被告朱某经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张某偿还原告保险赔款115177.1元，并向原告支付违约金（按照日万分之五的标准，自2020年6月20日起计算至清偿之日止）。2、判令被告朱某对被告张某的上述全部债务承担连带清偿责任。3、本案的诉讼费、保全费、担保费及律师费等费用由被告承担。事实和理由：2019年4月26日，被告张某向原告递交了《个人贷款履约保证保险业务申请（面谈）表》，为其拟向湖南三湘银行股份有限公司（以下简称“湖南三湘银行”）进行贷款事宜向原告提出投保申请。2019年5月5日，原告审核通过被告张某的投保申请，并出具了《保险单》，根据该《保险单》约定，投保人为被告张某，被保险人为湖南三湘银行，保险金额为164634元。为保障《保险单》的顺利履行，被告朱某向原告出具《连带责任担保书》，承诺原告为被告张某理赔后，被告朱某为被告张某对原告的还款责任提供连带责任保证。2019年5月5日，湖南三湘银行与被告张某签订了《个人贷款借款合同》，约定：由湖南三湘银行向被告张某提供贷款152439元，贷款年利率为8.5%，贷款期限35月，即从2019年5月6日起至2022年4月21日止。上述《个人贷款借款合同》签订后，湖南三湘银行于2019年5月6日依约将贷款152439元发放至被告张某的银行账户内，但被告张某未能依约按期还本付息。2020年6月20日，原告根据湖南三湘银行索赔，向湖南三湘银行支付保险赔款共计115177.1元。原告支付保险赔款后，根据《保险单》的约定，多次向被告催告无果。被告张某辩称，没有意见，贷款进账时扣了27439元的保险费，请法庭核实保险费27439元算不算砍头息。被告朱某未进行答辩，也未在法定期限内向本院提交书面答辩意见及证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张某与被告朱某系夫妻关系。2019年4月26日，被告张某向原告提交《个人贷款履约保证保险业务申请（面谈）表》，载明：申请贷款130000元，贷款期限三年，贷款用途装修，并申请保费加贷。2019年5月5日，被告张某在原告（保险人）出具的《华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单》上签字，约定：投保人张某，被保险人湖南三湘银行，申请贷款本金152439元，申请贷款期限为36个月，保险费率为166.67‰，保费金额=保险金额*保险费率，保险期限自贷款发放之日起计算，保险期限与申请贷款期限一致，最长不得超过保险条款约定的保险期间上限；保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费等）由投保人承担。同日，原告作为保险人出具保险单号为6180102052120190000186的《保险单》，载明：投保人为张某，被保险人为湖南三湘银行，贷款本金152439元，保险金额164634元，保险费27439元。特别约定：保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费等）由投保人承担。同日，被告张某还出具了《贷款权益转让通知确认函》，确认其知晓以下事项：若被告张某未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代被告张某向湖南三湘银行部分偿还相应款项；在华安保险进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转至华安保险，华安保险有权对被告张某就代偿款项进行追偿；被告张某有义务向华安保险支付代偿的相关款项及在追偿过程中所发生的费用；在华安保险进行代偿以后，自代偿之日起至本借款人支付代偿款之日为止，期间基于代偿款计算本应向湖南三湘银行支付的利息，被告张某没有义务再向湖南三湘银行支付，而基于华安保险的代偿，被告张某同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付。被告朱某向原告出具《连带责任担保书》，内容为：被告朱某同意对涉及被告张某在原告处订立的保单号为6180102052120190000186的保险合同及被告张某与贷款人签订的SX0Z0318011905052000568号《个人贷款借款合同》在原告理赔后为被告张某向原告承担的还款责任提供连带责任保证担保；保证期间为原告履行保险责任之日起五年；担保范围为保险合同项下原告赔付给借款人的全部保险赔款、被告张某应向原告支付的违约金、原告的追偿费用。2019年5月5日，被告张某、朱某向原告出具《催收及诉讼文书送达地址确认书》，为保证全面履行编号为SX0Z0318011905052000568号借款合同、编号6180102052120190000186保单项下债务，确认以下地址为催收及诉讼文书送达地址：借款人张某，地址太原市××区，手机号码139XXXXXXXX；担保人朱某，地址太原市××区，手机号码186XXXXXXXX。2019年5月5日，被告张某作为借款人与湖南三湘银行作为贷款人在线签订合同编号为SX0Z0318011905052000568的《个人贷款借款合同》，合同约定：此贷款为个人消费性贷款，贷款用途为房屋装修；贷款金额为152439元，贷款期限为36月，即从2019年5月5日起至2022年5月5日止，在本合同有效期内，执行固定利率，年利率为8.5%；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其加收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定贷款利率的150%，罚息收取直至贷款本息清偿完毕为止；借款人等额本息还款；借款人按照贷款人的有关规定办妥贷款手续后，贷款人将贷款划入借款人在贷款人处开立的户名为张某，账号×××的第一扣款账户内。；借款人一次性提款的，首次还款日约定为以贷款人出具的还款计划表为准；借款人应按照贷款人要求购买履约责任险或信用保证保险；借款人未按本合同约定按时足额支付本金、利息或其他款项的，贷款人有权宣布已发放贷款全部提前到期，收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。合同还约定了其他条款。2019年5月6日，湖南三湘银行依照约定将借款152439元发放至被告张某的指定账户。被告张某共归还10期款项，其中借款本金39648.95元，利息10366.14元，罚息1.37元，共计49986.46元，从2020年4月开始逾期还款。因被告张某的应还款项已连续逾期达到或超过60天，湖南三湘银行于2020年6月20日向原告提交《索赔申请书》。截至索赔之日，被告张某的逾期本金112790.05元，逾期利息2387.05元，湖南三湘银行申请向原告索赔金额115177.1元。湖南三湘银行出具《代偿确认暨权益转让书》，主要内容为：投保人为被告张某信用保证险保单项下的理赔款115177.1元已于2020年6月20日收到，自即日起将对该投保人所拥有的该部分债权转让至原告，原告可以此书作为向该借款人及其担保人主张权益和进行追偿的依据。被告张某未向原告履行还款义务，被告朱某未履行保证责任。另查明，原告与山西大士律师事务所签订《追偿案件合作协议》，原告委托山西大士律师事务所的律师作为本案的诉讼代理人，原告为此支付案件代理费2000元。本院确认的上述事实有个人贷款履约保证保险业务申请（面谈）表、华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单、保险单、连带责任担保书、个人贷款借款合同、贷款权益转让通知确认函、催收及诉讼文书送达地址确认书、贷款流水、索赔申请书、代偿确认暨权益转让书、追偿案件合作协议、案件代理费发票以及庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，被告张某与湖南三湘银行签订的《个人贷款借款合同》，与原告签订的保险合同，均是各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行。湖南三湘银行按照《个人贷款借款合同》约定于2019年5月6日将借款152439元发放至被告张某的指定账户。被告张某向原告支付的保险费系其在原告处投保个人小额贷款履约保证保险所应支付的费用，并不属于湖南三湘银行在发放借款时预先扣除的利息。因被告张某逾期还款，原告按约定代偿后取得向被告张某的追偿权。原告主张被告张某偿还保险赔款115177.1元，证据充分，本院予以支持。《华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单》和《保险单》中约定的违约金计算方式符合法律规定，原告据此主张被告张某承担违约责任，应予以支持，即被告张某应支付原告自理赔日2020年6月20日起至实际清偿之日止以115177.1元为基数按照日万分之五计算的违约金。被告朱某出具的《连带责任担保书》表明自愿在原告理赔后为被告张某对原告承担的还款责任提供连带责任保证，系其真实意思表示，原告在约定的保证期间要求其承担连带保证责任，证据充分，本院予以支持。原告主张律师费2000元，符合双方的约定，本院予以支持。被告朱某未到庭参加诉讼，依法应当缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张某于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司山西分公司支付代偿款115177.1元，并支付以115177.1元为基数自2020年6月20日起至实际清偿之日止按照日万分之五的标准计算的违约金。二、被告张某于本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司山西分公司律师费2000元。三、被告朱某对上述第一、二项款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1302元、财产保全费1096元，以上共计2398元（原告已预交），由被告张某、朱某共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 温姣二○二○年九月二十二日书记员 马杰