广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14289号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元、第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914************816。主要负责人：龚涛，分行行长。委托诉讼代理人：黄俊科，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈列樟，广东香山律师事务所律师。被告：欧嘉樑，男，1980年9月6日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**********，公民身份号码442************。被告：郑丽清，女，1983年2月10日出生，汉族，身份证住址广东省中山市************，公民身份号码442************。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称华润银行中山分行）诉被告欧嘉樑、郑丽清金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告华润银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告欧嘉樑一次性向原告偿还欠款本金455231.34元、利息8245.99元、罚息32.16元、复利84.83元（暂计至2020年5月1日止共计463594.32元，之后的利息、罚息、复利按《个人贷款合同（零售业务）》约定计算至贷款全部清偿之日）；2、被告欧嘉樑向原告支付实现债权支出的律师费13656元；3、原告就本案债权对欧嘉樑名下位于中山市西区****************[土地证号：国（2008）易2015**，房产证号：xxxxx]拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；4、郑丽清对欧嘉樑在本案中的债务承担连带担保责任；5、本案案件受理费、保全费由两被告承担。被告欧嘉樑、郑丽清到庭参加诉讼，对合同约定的内容和履行情况予以确认，辩称双方已离婚，欠款债务用于装修，郑丽清并没有使用，不应承担连带清偿责任。经审理查明：贷款人：华润银行中山分行。借款人：欧嘉樑。签约情况：2017年9月12日，华润银行中山分行与欧嘉樑分别签订《个人信用授信额度合同（零售业务）（含最高额抵押、质押、保证担保）》及《个人贷款合同（零售业务）》，编号为华银（2017）中个额字（中分）第xxxxx号）。授信额度：480000元额度有效期：从2017年9月12日起至2037年9月12日止。贷款金额：480000元。还款期限：从2017年11月23日起至2022年11月23日止。贷款用途：装修。约定还款方式：等额本息还款。每月1日为还款日。利息计收标准：贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮55%。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），华润银行中山分行明确按照LPR加点计收，加点值为2.5625%（加256.25基点），重定价日为每年1月1日。罚息计收标准：借款人未按合同约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一期贷款本息发生逾期，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分贷款本息并停止继续发放贷款。抵押、担保情况：合同约定欧嘉樑提供中山市西区****************作为合同项下借款的抵押担保。担保的范围为本合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、送达费、公告费、物业管理费、律师费等）及保管和维修抵押物所产生的费用。2017年11月17日，华润银行中山分行与欧嘉樑就涉案抵押房产办理了抵押登记【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第xxxxx号】，抵押权人为华润银行中山分行。实现债权的费用：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人支出的律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。贷款发放情况：2017年11月23日，华润银行中山分行向欧嘉樑发放贷款480000元。欧嘉樑于个人借款借据的“借款人”处签名捺印。欠款情况：欧嘉樑自2020年2月1日起逾期未还款，截至2020年5月1日尚欠借款本金455231.34元、利息8245.99元、罚息32.16元、复利84.83元。另查：华润银行中山分行因本案向广东香山律师事务所支付律师费13656元，广东香山律师事务所开具了面额为13656元的广东增值税普通发票。再查：欧嘉樑与郑丽清于2015年7月1日登记结婚，于2020年4月9日登记离婚。2017年8月18日，郑丽清在《个人抵/质押贷款申请书》中借款人配偶栏处签名。本院认为，原告与被告签订的《个人贷款合同（零售业务）》及《个人授信额度合同（零售业务）》是双方当事人的真实意思表示，双方应当恪守履行。华润银行中山分行依约发放贷款,已履行出借款项义务，欧嘉樑应按合同约定按时足额还款。但欧嘉樑未依约还本付息，已构成违约，华润银行中山分行有权诉请提前收贷、要求欧嘉樑提前还本付息，欧嘉樑还应承担支付罚息、复利的违约责任。欧嘉樑所欠贷款本金及利息数额，有华润银行中山分行提供的个人借款借据、银行贷款台账截屏图、欠息还款明细表予以为证，且欧嘉樑未提供相反证据，故本院予以认定。由于华润银行中山分行已诉请提前收贷，故贷款利息应计算至判决生效之日之日止，华润银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。庭审中华润银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为+2.5625%（加256.25基点），重定价日是每年的1月1日，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于转换时点，本院定于法庭辩论终结之日即2020年7月31日。关于华润银行中山分行对欧嘉樑所购的房地产是否享有优先受偿权问题。欧嘉樑以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，华润银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于郑丽清是否承担连带清偿责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案借款发生于两被告夫妻关系存续期间，郑丽清在《个人抵/质押贷款申请书》中借款人配偶栏处签名，表示其对欧嘉樑申请借款并提供担保一事完全知悉并同意，故华润银行中山分行主张涉案债务为两被告夫妻共同债务，要求郑丽清承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。关于华润银行中山分行主张的律师费，因双方当事人在合同中有明确约定，且有华润银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票予以证实，故本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告欧嘉樑于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还借款本金455231.34元及利息、罚息、复利【暂计至2020年5月1日，利息8245.99元、罚息32.16元、复利84.83元；从2020年5月2日起至2020年7月30日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布实行的同期同档次贷款基准利率为基础上浮55%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从2020年7月31日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加256.25基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加256.25基点上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按罚息利率计算，并于每年1月1日按最近公布的5年期以上LPR加256.25基点进行重新定价】。二、被告欧嘉樑于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费13656元。三、原告珠海华润银行股份有限公司中山分行对欧嘉樑名下位于中山市西区****************的房地产[不动产权证号：国（2008）易xxxxx]折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告郑丽清对被告欧嘉樑的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4229元，诉讼保全费2870元，合计7099元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告欧嘉樑负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行，被告郑丽清对上述费用承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年八月二十一日书记员  钟婉莹李晓童