河南省漯河市源汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1102民初2263号原告：中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司，住所地漯河市源汇区大学路东段。负责人：吴春钰，经理。委托诉讼代理人：王新中，公司员工。被告：李长青，男，汉族，1970年11月16日出生，住漯河市临颍县。被告：刘燕，女，汉族，1980年7月5日出生，住漯河市临颍县。委托诉讼代理人：李长青，男，汉族，1970年11月16日出生，住漯河市临颍县，与刘燕系夫妻关系。原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司（以下简称人财保险漯河市分公司）与被告李长青、刘燕追偿权纠纷一案，本院于2020年7月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人财保险漯河市分公司的委托诉讼代理人王新中、被告李长青、被告刘燕的委托诉讼代理人李长青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人财保险漯河市分公司向本院提出诉讼请求，请求判决：一、被告李长青偿还原告为其代为偿还的银行贷款138580.7元；二、被告李长青支付拖欠原告的保费11860.58元；三、被告李长青支付原告诉请一、二项中所述款项的违约金（以150441.28元为基数自2020年5月25日按月息1.8分计算至清偿之日止）。四、被告刘燕对上述诉请承担连带清偿责任。五、本案诉讼费由被告承担。2019年11月4日，被告李长青与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称：“光大银行”）签订了合同编号为52101916007705号《个人贷款合同》，被告向光大银行借款150000元，贷款期限为36个月（自2019年11月4日至2022年11月4日），还款方式为按月等额还本付息。在此之前2019年10月30日，被告李长青就该笔借款向原告投个人保信用贷款保证保险，并与原告签署了保单号为PBBR201941110000000251号的《个人信用贷款保证保险单》。保险合同36期，合同约定每月向原告支付保险费2505.93元，保证期间为自个人贷款合同项下贷发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，该笔借款主要用于生产生活所需，2020年1月5日起被告李长青开始拖欠原告保费，并于2020年2月5日起开始拖欠光大银行欠款至今。被告刘燕于2019年11月4日向原告出具代偿责任保证书，自愿对该笔借款的本金、利息、保费等费用承担连带清偿责任。2019年11月4日被告李长青履行合同约定的还款义务发生逾期。在被告逾期累计80天后，2020年5月25日原告按照保险合同的约定向光大银行理赔款共计138580.7元，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后原告也多次找被告催收理赔款未果，故诉至我院。被告李长青、刘燕共同辩称，原告不能起诉李长青个人，应当起诉临颍县长青食品有限公司，因为涉案借款是以临颍县长青食品有限公司作为借款人的。原告工作人员曾告知借款月利率不超过1.2%，也没有告知有担保费，现在原告按月利率1.8%计息，不符合约定有欺诈行为。在签订贷款合同时，原告有欺骗行为，没有让被告明白合同的全部内容，只让被告签了个名字，其他部分都是原告代签的。原告追偿替被告偿还的贷款可以，但具体数额应当计算准确。刘燕担保属实，如何承担，法院依法公正认定。经审理查明，2019年10月30日，被告李长青作为投保人，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行作为被保险人在原告人财保险漯河市分公司处为被告李长青的150000元贷款购买个人信用贷款保证保险一份，该保险约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，原告人财保险漯河市分公司依据合同约定向被保险人理赔，原告理赔后，被告李长青需向原告归还全部理赔款和未付保费。原告代位行使中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行对被告李长青请求赔偿的权利。原告自理赔当日开始计算，以被告李长青尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向被告李长青收取滞纳金。被告李长青出现逾期或提前还款的，原告均有权要求投保人支付未付保费，原告理赔后，原告有权要求被告李长青支付未付保费、理赔款项、滞纳金、理赔及催收产生s的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数／30。保费分36次缴清，每月保险费为2505.93元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2019年11月4日，被告李长青与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》一份，贷款金额150000元，贷款期限2019年11月4日至2022年11月4日，月利率4.85%。同日，被告刘燕作为保证人与原告签订代偿责任保证书，约定被告刘燕作为借款人的保证人向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行、原告人财保险漯河市分公司提供连带责任保证，在借款人逾期超过八十天理赔后，原告有权向保证人追回赔偿银行款项、未付保费、滞纳金、理赔及催收产生的诉讼费等费用。贷款发放后，被告李长青偿还了4期贷款，向原告人财保险漯河市分公司缴纳了两期保险费5011.86元（2505.93元×2），后被告李长青不再偿还银行贷款，也不再向原告缴纳保险费。2020年5月25日，原告代被告李长青向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行赔偿了贷款138580.7元。2020年5月29日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，载明该行同意将其对借款人李长青追偿的全部权益转让给原告。截止2020年5月25日，被告李长青共拖欠原告保费11860.58元（2505.93元／月÷30天×142天-被告银行账户余额0.82元）。后原告向被告李长青、刘燕催要无果，遂诉来院。上述事实有个人信用贷款保证保险保险单、李长青保费缴纳情况说明、个人贷款合同一份、代偿债务与权益转让确认书、代偿责任保证书等在卷佐证。本院认为，合同当事人应当按照约定履行义务。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。本案被告李长青与原告人财保险漯河市分公司签订的保险合同成立并生效，现因被告李长青逾期拖欠中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的贷款80天以上，原告依约替被告李长青向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行履行代为赔偿未还贷款138508.7元的义务，已承担了保险责任，被告李长青即应按合同约定向原告支付未付保费、理赔款项、滞纳金等合同约定的义务，否则应承担违约责任。故原告请求被告李长青偿还为其代偿的银行贷款138580.7元、拖欠的保费11860.58元、滞纳金的诉讼请求，事实清楚、于法有据，且符合双方合同约定，本院予以支持。关于滞纳金每日0.06%，因该约定不违反相关法律规定，故被告应自2020年5月25日起至款项清偿完毕之日止按日0.06%计算向原告支付滞纳金。关于被告刘燕，因其作为被告李长青的保证人向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行、原告人财保险漯河市分公司就理赔银行款项、未付保费、滞纳金、诉讼费等费用提供连带责任保证，故对原告请求被告刘燕承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于被告李长青所述“原告应起诉临颍县长青食品有限公司，不应该起诉被告李长青个人，月利率1.8%不符合约定，原告没有让被告明白合同的全部内容，有欺骗行为”的辩称意见，因被告李长青是以其个人名义与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的个人贷款合同，保险单上也明确约定滞纳金按每日0.06%计算，且被告亦未提供相应证据，故该辩称意见因缺乏事实和法律依据，本院不予采信。综上，故依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告李长青于本判决生效后十日内偿还给原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司银行贷款138580.7元并自2020年5月25日起至款项清偿完毕之日止按日0.06%计算支付滞纳金。被告刘燕承担连带清偿责任。二、被告李长青于本判决生效后十日内支付给原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司保险费11860.58元并自2020年5月25日起至款项清偿完毕之日止按日0.06%计算支付滞纳金。被告刘燕承担连带清偿责任。三、被告刘燕承担连带清偿责任后有权向被告李长青追偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费1710元，保全费1520元，共计3230元，由被告李长青负担，被告刘燕承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  闫磊二０二〇年九月二十一日书记员  曹丽