太原市万柏林区人民法院民事判决书（2020）晋0109民初3631号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行，住所地山西省太原市新建南路1号中铁三局大厦6-8层。负责人：雷文平，行长。委托诉讼代理人：弓红梅，住本单位宿舍。被告：李培正，住太原市。第三人：张群，住太原市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行与被告李培正、第三人张群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行委托诉讼代理人弓红梅，被告李培正到庭参加诉讼，第三人张群经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告提前偿还原告借款本金585402.71元、利息23046.68元、罚息722.66元（利息、罚息暂计至2020年4月13日，应按合同约定利率计至实际付清日），以上合计609172.05元；2.判令原告有权实现抵押权，就依法拍卖、变卖被告提供的抵押物所得优先受偿，不足部分仍由被告继续清偿；3.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求为要求被告与第三人共同承担还款责任。事实与理由：2014年7月29日原告与被告签订了编号为×××的《个人购房/购车借款及担保合同（适用于房屋贷款和汽车消费贷款业务）》（以下简称“借款及担保合同”），约定：原告向被告提供借款630000元用于购置住房，贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借据为准；被告自愿以其位于桥东街XX号X幢X层XXXX号房屋为上述借款及担保合同项下的全部借款债务提供抵押担保，该房屋已做抵押登记（晋房他证并字第T20140XXXX）；担保范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；若被告未依约按期还款，构成违约，原告有权宣布已发放的借款提前到期，要求其提前清偿全部借款及所产生的利息、罚息、复利、违约金、补偿金，并有权处分抵押物，实现抵押权。2014年8月19日，原告依约向被告发放借款630000元，借款期限自2014年8月19日至2044年8月19日，年利率7.205%，借款用途为购置个人二手住房，还款方式等额本息。被告确认收到该笔借款后向原告出具了相应金额的手工借据。现合同履行过程中，被告出现多次逾期还款情形，已构成违约，经原告指出后未能纠正。现原告为维护其合法权益，避免损失进一步扩大，特提起诉讼，请求依法判如所请。被告李培正辩称，关于欠款本金，2019年7、8月份我去查的时候原告工作人员告知我本金是570000多元，所以我对原告主张的欠款本金有异议。买房子时我与第三人张群处于婚姻存续期间，该债务应属于夫妻共同债务。我现在没有能力还款，我从去年开始在各个中介登记想卖房子还款，但是因为疫情影响没有卖出去，所以我希望原告给我时间来卖房子还款。第三人张群未作陈述。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月29日，原被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币630000元。贷款用途为购买坐落于桥东街XX号X幢X层XXXX号的房屋，建筑面积70.39平方米。贷款期限为360个月，自2014年7月29日至2044年7月29日，实际放款日与到期日以借据为准。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。发生下列情形之一的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第十一款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；发生第十七条第（七）、（八）、（九）、（十）款所述情形，抵押人未及时恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保；4.贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。”被告李培正在借款人处、抵押人处签名捺印。《抵押物清单》载明：“抵押权名称房产，权属证书及编号S20141XXXX，评估价值90万元，所有权归属李培正，面积/数量70.39平方米，坐落桥东街XX号X幢X层XXXX号。”2014年8月19日，原告向被告发放贷款630000元，被告向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，借据载明：“借款人姓名李培正，放款账号户名李培正，放款账号×××，借款金额630000元，借款期限360个月（从2014年8月19日至2044年8月19日），年利率7.205%，借款用途购房，还款方式等额本息。”原被告订立的《个人购房/购车借款及担保合同》所涉抵押物已办理抵押登记，他项权利证编号为晋房他证并字第T201407283号。截至2020年4月13日，被告仍有借款本金585402.71元、利息23046.68元、罚息722.66元，共计609172.05未向原告偿还，故原告提起诉讼请求解决。另查明，被告李培正与第三人张群于2005年1月31日登记结婚，于2017年3月7日经太原市迎泽区人民法院调解离婚。现第三人张群占有使用位于太原市桥东街XX号X幢X层XXXX号房屋。本院认为，本案涉及的《个人购房/购车借款及担保合同》系原被告的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应按合同约定履行合同义务，原告已向被告李培正发放贷款，现被告李培正未依约按期偿还原告借款本金、利息、罚息，形成本案纠纷，被告李培正应承担相应的法律责任。被告李培正虽主张借款本金为570000余元，但未提供证据予以证明，对该主张本院不予采纳。该笔借款发生在被告与第三人婚姻关系存续期间，且涉案房屋由第三人占有使用，应认定为夫妻共同债务，故本院对原告要求被告李培正、第三人张群承担共同还款责任的诉讼请求予以支持。原被告订立的《个人购房/购车借款及担保合同》所涉抵押物已办理抵押登记，根据担保法的相关规定，债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故本院对原告要求实现抵押权的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李培正、第三人张群于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行借款本金585402.71元及截至2020年4月13日的利息23046.68元、罚息722.66元，共计609172.05元，并按借款合同约定的利率支付从2020年4月14日起至实际清偿之日止的利息、罚息；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行对被告李培正提供的抵押财产即坐落于太原市桥东街XX号X幢X层XXXX号的房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9892元，减半收取计4946元，保全费3566元，由被告李培正、第三人张群负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 裴毅超 二○二○年八月三十一日书记员 赵瑞明