上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初31153号原告：中国银行股份有限公司上海市浦东分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区张杨路**。负责人：刘连军，行长。委托诉讼代理人：向德喜，上海才富律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴浩，上海才富律师事务所律师。被告：孙国伟，男，1966年6月27日出生，汉族，住上海市嘉定区。被告：黄天琴，女，1968年12月20日出生，汉族，住上海市嘉定区。原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行与被告孙国伟、黄天琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日受理后，依法适用简易转普通程序，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行的委托诉讼代理人吴浩到庭参加诉讼。被告孙国伟、黄天琴经本院合法传唤，未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告孙国伟、黄天琴归还借款本金人民币692,925.74元，截至2020年4月14日的利息20,038.19元和逾期利息1,135.86元；2、请求判令被告孙国伟、黄天琴支付自2020年4月15日起至实际清偿之日止的逾期利息(逾期利息以欠款本息为基数,按照合同约定的逾期利率计算)；3.请求判令被告孙国伟、黄天琴偿付原告律师费损失35,705元；4.如被告孙国伟、黄天琴不履行上述1-3项支付义务，请求判令原告有权与被告孙国伟、黄天琴协议，以其所有的坐落于上海市嘉定区南翔镇民主东街XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，不足部分由被告孙国伟、黄天琴继续清偿；5.请求判令本案全部诉讼费用由被告孙国伟、黄天琴承担。审理中，原告同意将提前到期日延后至2020年11月4日，相应变更诉请1、2为：1.请求判令被告孙国伟、黄天琴归还借款本金人民币692,925.74元，并支付截至2020年11月4日的利息39,147.86元和逾期利息4,890.18元；2.请求判令被告孙国伟、黄天琴支付自2020年11月5日起至实际清偿之日止的逾期利息(以欠款本息732,073.60元为基数，按《个人抵(质)押循环贷款合同》约定的逾期利率计算)。事实和理由：2013年6月27日，被告孙国伟与原告签订《个人循环贷款额度协议》。协议约定原告同意向被告孙国伟提供个人循环贷款额度，金额为100万元，期限自2013年7月1日至2028年7月1日。同日，被告孙国伟、黄天琴与原告签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定被告孙国伟、黄天琴以其所有的上海市嘉定区南翔镇民主东街XXX号XXX室房产为上述借款提供抵押担保。抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及基于该贷款本金所发生的利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、公证费、执行费等)、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。2013年7月3日，抵押房产依法办理了抵押权登记，登记证明号为：嘉XXXXXXXXXXXX，抵押权权证载明最高债权限额为100万元，担保的债权发生期间为：2013年7月1日至2028年7月1日。2013年6月27日，被告孙国伟、黄天琴与原告签订《个人抵(质)押循环贷款合同》。合同约定，被告孙国伟向原告借款100万元；借款期限为179个月；借款用途为购买玉石；利率为实际放款日央行基准利率上浮20%；逾期利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人出现未按期归还贷款本息时贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。2013年7月9日，原告按合同约定发放贷款，借款凭证载明，贷款金额100万元。被告孙国伟自2019年11月10日起拖欠贷款本息。原告遂诉至法院。被告孙国伟、黄天琴未应诉答辩。经审理查明：2013年6月27日，被告孙国伟、黄天琴与原告签订《个人循环贷款额度协议》。协议约定：原告同意向二被告提供个人循环贷款额度，金额100万元，额度有效期为15年，自2013年7月1日至2028年7月1日。同日，被告孙国伟、黄天琴与原告签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定本合同之主合同为原告与被告孙国伟之间签署的《个人循环贷款额度协议》，二被告以登记在其名下的上海市嘉定区南翔镇民主东街XXX号XXX室房产为上述借款提供抵押担保。抵押担保范围为主债权之本金，及基于主债权之本金所发生的利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、公证费、执行费等)、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。同日，被告孙国伟、黄天琴与原告签订《个人抵(质)押循环贷款合同》：二被告向原告借款100万元；借款期限为179个月，自原告实际放款日起算；借款用途为购买玉石；利率为实际放款日央行基准利率上浮20%，自实际放款日起每12个月为一个浮动周期，每一个浮动周期调整一次；还款方式为按月结息和付息，每月10日为结息日和付息日，按月等额本息还款；自放款后第二个月开始按月还款，还款期共计179期；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，利息=(本金+应付未付利息)*实际天数*日罚息利率；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。2013年6月18日，被告黄天琴出具《共同还款承诺书》，确认其与被告孙国伟共同还款。2013年7月3日，涉案抵押房产办理了抵押权登记，登记证明号为：嘉XXXXXXXXXXXX，抵押权权证载明最高债权限额为100万元，担保的债权发生期间为：2013年7月1日至2028年7月1日。2013年7月9日，原告向合同约定的账户发放贷款，借款凭证载明，贷款金额100万元。二被告陆续归还本息，自2019年12月26日归还第76期部分本金后，再未归还任何款项。审理中，原告同意以2020年11月4日作为提前到期日。截至该日，被告孙国伟、黄天琴共拖欠原告借款本金692,925.74元、期内利息39,147.86元、逾期利息4,890.18元。原告为本案诉讼聘请律师，约定律师费35,705元，原告确认尚未支付该笔律师费。另查明，《中国人民银行公告〔2019〕第30号》载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。……存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。”上述事实，由原告提供的《个人循环贷款额度协议》《个人循环贷款最高额抵押合同》《个人抵(质)押循环贷款合同》、借款凭证、抵押登记权证、上海市不动产登记簿、对账单、结婚证复印件以及《共同还款承诺书》《聘请律师合同》，以及当事人庭审陈述在案佐证。本院认为，涉案《个人循环贷款额度协议》《个人循环贷款最高额抵押合同》《个人抵(质)押循环贷款合同》均系当事人真实意思表示，依法成立，当属有效，缔约双方理应恪守。合同签订后，原告已按约发放贷款，但被告孙国伟、黄天琴未按约履行还款义务，显属违约，应承担相应的违约责任，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告归还借款本金、支付利息及逾期利息。关于逾期利息，原告主张的计算方式和金额符合法律规定，本院予以支持。涉案房产已办理抵押登记，抵押权已设立，二被告应在登记最高限额100万元范围内承担抵押担保责任。律师费尚未实际发生，原告可待实际发生后，另行主张。二被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃抗辩的权利，不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告孙国伟、黄天琴应于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行借款本金692,925.74元；二、被告孙国伟、黄天琴应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行截至2020年11月4日的利息39,147.86元、逾期利息4,890.18元，以及自2020年11月5日起至实际清偿之日止的逾期利息(以欠款本息732,073.60元为基数，按《个人抵(质)押循环贷款合同》的约定及《中国人民银行公告〔2019〕第30号》的规定计算)；三、如被告孙国伟、黄天琴届期不履行本判决第一、二项付款义务的，原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行可以与被告孙国伟、黄天琴协议，以位于上海市嘉定区南翔镇民主东街XXX号XXX室的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额100万元范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归孙国伟、黄天琴所有，不足部分由被告孙国伟、黄天琴继续清偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,298元，公告费560元，财产保全费5,000元，共计16,858元(原告已预付)，由原告中国银行股份有限公司上海市浦东分行负担538元，由被告孙国伟、黄天琴负担16,320元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  徐秋子二〇二〇年十一月五日书记员  叶聪颖附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。