上海市嘉定区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0114民初17610号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上海嘉定区支行，住所地上海市嘉定区。负责人：黄长虹，该支行行长。委托诉讼代理人：陆燕，北京市中银(上海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁萌，北京市中银(上海)律师事务所律师。被告：陈琼，女，1990年3月8日生，汉族，住上海市长宁区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海嘉定区支行与被告陈琼间金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用普通程序(独任制)公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁萌到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》项下的贷款立即到期，由被告向原告立即归还借款本金669,065.22元；2、被告向原告支付自2019年11月24日起至2020年7月30日的利息、罚息、复利合计15,815.92元以及自2020年7月31日起至实际清偿之日止、按照《个人购房借款及担保合同》约定利率计算方式计算的利息、罚息、复利；3、被告向原告支付律师代理费5,000元；四、如届时被告未能履行上述付款义务的，则原告有权就被告所有的位于上海市长宁区程家桥路XXX弄XXX号XXX室的房屋行使抵押权。事实及理由：2013年4月2日，原、被告签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人购房借款及担保合同》一份，约定由原告向被告提供80万元的贷款，用于购买位于上海市长宁区程家桥路XXX弄XXX号XXX室的房屋；借款期限为2013年4月2日至2038年4月2日；贷款利率为中国人民银行同期贷款基准利率下浮10%；还款方式为按月等额本息还款法；如被告未按合同约定的日期、金额偿还贷款，原告有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的借款利率基础上加收30%确定等。被告另提供其购买的位于上海市长宁区程家桥路XXX弄XXX号XXX室的房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告按约向被告提供了80万元的贷款。自2014年3月24日起，被告开始逾期还款。至今被告已累计六次出现逾期还款情况。被告最后一次还款时间为2019年11月24日。原告多次催讨未果，故向法院提起诉讼。审理中，原告明确，根据原告提供的2020年7月30日的银行信贷系统截图显示，截至2020年7月30日被告尚欠原告期内利息、逾期利息等合计15,476.71元。故原告调整第1项诉请为：被告向原告支付截至2020年7月30日的利息、罚息、复利合计15,476.71元以及自2020年7月31日起至实际清偿之日止、按照《个人购房借款及担保合同》约定利率计算方式计算的利息、罚息、复利。其余诉请不变。原告为证明自己的主张，向本院提交了《个人购房借款及担保合同》、抵押权登记证明、个人贷款放款单、个人贷款借据、个人单身证明、银行信贷系统截图、原告制作的还款明细表等证据材料。被告未作答辩，亦未向本院提供证据。鉴于被告未到庭应诉，本院对原告的陈述及提供的证据进行了核对，经审理查明，确认以下法律事实：2013年4月2日，原告与两被告编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人购房借款及担保合同》一份，约定原告向被告提供80万元的贷款，用于购买位于上海市长宁区程家桥路XXX弄XXX号XXX室的房屋。贷款期限为300个月，自2013年4月2日至2038年4月2日止，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮10%确定。本合同项下借款采用按月等额本息还款法。分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同订立和履行过程中产生的相关费用包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、律师代理费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。合同另约定借款人以其购买的位于上海市长宁区程家桥路XXX弄XXX号XXX室的房屋用作本案借款的担保，抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该房屋已在房地产登记机关办妥了抵押登记手续。2013年4月24日，原告依约向被告发放了80万元的贷款。自2013年5月24日被告第一期还款日开始，被告尚能如约归还贷款本息。2014年4月24日起，被告开始拖欠贷款本息，至今已累计拖欠贷款本息达六期以上。原告多次催讨未果，故诉至法院，并作如上诉请。本院认为，原、被告间签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人真实意思的表示，合法有效，对双方均有约束力。现原告按约履行了发放贷款的义务，被告理应按约定的期限及利率偿还本金和利息，其拖欠不付，原告有权按合同约定要求被告提前归还借款本金并支付拖欠利息及逾期利息等。在被告未能清偿上述债务的情况下，原告有权根据抵押担保条款的约定行使抵押权。诉讼中，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系其自愿放弃答辩、质证等诉讼权利，相应法律后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈琼应于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海嘉定区支行借款本金669,065.22元及偿付截至2020年7月30日的利息、逾期利息合计15,476.71元；二、被告陈琼应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海嘉定区支行以借款本金669,065.22元为基数，自2020年7月31日起至实际付清之日止的逾期利息(按合同编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人购房借款及担保合同》约定的利率计算方式计算)；三、被告陈琼应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海嘉定区支行律师代理费5,000元；四、被告陈琼届时不履行上述第一、二、三项付款义务的，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海嘉定区支行可以与被告陈琼协议，以坐落于上海市长宁区程家桥路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该房产所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海嘉定区支行按照抵押权登记顺序优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告陈琼所有，不足部分由被告陈琼继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10,695元，财产保全费3,969元，合计诉讼费14,664元，由被告陈琼负担(应于本判决生效之日起七日内缴付本院)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本各壹份，上诉于上海金融法院。审判员  范培华二〇二〇年十二月三十日书记员  汪燕婷附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。