安徽省马鞍山市花山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0503民初2407号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区。 负责人：陈大鹏，该公司总裁。 委托诉讼代理人：吕慧敏，北京盈科(马鞍山)律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张易，北京盈科(马鞍山)律师事务所律师。 被告:黄跃虹，女，1966年10月生，汉族，住安徽省马鞍山市雨山区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）诉被告黄跃虹信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人张易到庭参加诉讼。被告黄跃虹经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、请求判令黄跃虹偿还民生银行信用卡其信用卡全部欠款合计212381.29元,其中本金86479.1元,利息17699.03元,费用108203.16(利息、费用暂计至2020年3月9日,此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止),并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、请求判令黄跃虹支付民生银行信用卡中心律师代理费3500元;3、请求判令黄跃虹承担本案的全部诉讼费用。 黄跃虹未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 一、申请表约定内容 黄跃虹向民生银行信用卡中心递交《民生金普信用卡通用申请表》、《民生居家乐白金信用卡申请表》申请办理信用卡。该两份申请表载明，黄跃虹声明其已阅读并了解《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》的全部内容，并且自愿遵守领用合约的各项规定。 二、领用合约约定内容 1、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定内容 信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。持卡人未能在到期还款日之前(含)全额还款时，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利息计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金;此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心（以下简称本行）有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用)，均由持卡人承担。 另外，收费标准明确：年费普卡（主卡）为100元、金卡（主卡）为300元；透支利率（每日）为0.5‰，所有交易自记账日起计算；滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。 2、《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》约定内容 本行给予持卡人的大额分期信用额度仅供持卡人在章程和本合约允许的范围内使用且本行有权调整大额分期信用额度，故大额分期信用额度不得被视为一项不可撤销的信贷承诺，不得被视为持卡人的存款、对本行的债权或其他性质的资产。持卡人在信用卡有效期内，在满足本行业务要求的前提下，经本行同意可根据本合约约定一次性或多次将大额分期额度全部或部分款项通过自主支付或受托支付的方式转出。本行在信用卡有效期内，不向持卡人收取本信用卡产生的年费。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按约计收违约金，并且持卡人还应承担其他违约责任。本行依法向持卡人追索欠款的，持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用(包括但不限于律师费、评估费、诉讼费、保全费、差旅费、拍卖费、变卖费、公告费、执行费等)和损失。居家乐大额分期业务手续费率每期（月）0-1.5%（总手续费率因分期产品和分期期数的不同，会产生收费标准的不同，具体以本行资费标准或以信用卡中心网站公布为准）；违约金为最低还款额未还部分的5%（最低人民币10元）。 三、信用卡欠款情况 2013年5月，黄跃虹申领并使用了民生银行信用卡中心核发的银联年轻卡金卡（卡号62×××72）。2016年12月，黄跃虹申领并使用了民生银行信用卡中心核发的居家乐白金卡（卡号62×××91）。2018年4月，黄跃虹又申领并使用了民生银行信用卡中心核发的银联年轻卡金卡（卡号62×××97）。居家乐白金卡的借款金额50000元，分期期数36期，年化手续费率6.79%。黄跃虹自2018年10月起未按期归还银联年轻卡金卡（卡号62×××97）欠款,自2018年11月起未按期归还居家乐白金卡欠款。截至2020年3月9日,黄跃虹的银联年轻卡金卡（卡号62×××97）尚欠透支本金62999.4元、利息16702.75元、费用81593.06元，居家乐白金卡尚欠透支本金23479.7元、费用18669.68元。费用中包含手续费及违约金（滞纳金）。 四、其他情况 民生银行信用卡中心与安徽鉴知律师事务所签订《委托代理协议》，根据该合同约定，民生银行信用卡中心因本案需支付律师代理费3500元，现该款尚未支付。 本院认为，黄跃虹自愿向民生银行信用卡中心申领信用卡，并签署声明遵守领用合约的规定，民生银行信用卡中心也向其核发了信用卡，双方之间形成信用卡合同关系。领用合约载明了双方的权利和义务，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应受此合约之约束，并按约定全面履行自己的义务。黄跃虹作为信用卡的申请人和持有人，开卡使用后应按约按时足额偿还相应款项，否则应当承担相应的违约责任。民生银行信用卡中心以黄跃虹透支使用信用卡未还款为由，要求黄跃虹归还信用卡的透支本金，有事实和法律依据，本院予以支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，截至2020年3月9日，民生银行信用卡中心主张的案涉信用卡利息及费用总和已超过了法律规定的上限，故本院对此作出调整，按照黄跃虹的逾期时间，其应向民生银行信用卡中心支付银联年轻卡金卡（卡号62×××97）利息及费用共计21419.8元，支付居家乐白金卡费用7513.5元，对于超出部分的利息和费用诉请，本院不予支持。自2020年3月10日起，黄跃虹应按照日万分之五的标准向民生银行信用卡中心支付银联年轻卡金卡（卡号62×××97）透支本金的利息，按照年利率6.79%的标准支付居家乐白金卡的手续费。因民生银行信用卡中心已经主张案涉透支本金自2020年3月10日起的利息及手续费，且民生银行信用卡中心不再允许黄跃虹按照最低还款额的方式分期还款，故对其2020年3月10日以后的违约金诉请，本院不予支持。至于律师费，因民生银行信用卡中心未提供证据证明该费用已实际支付，故对该诉请，本院不予支持。黄跃虹经本院合法传唤无正当理由未到庭参诉讼，且在法律规定的期限内未提交答辩状和反驳证据，视为放弃抗辩权，应承担对其不利的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄跃虹于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心银联年轻卡金卡（卡号62×××97）透支本金62999.4元、利息和费用21419.8元，合计84419.2元（截至2020年3月9日）；并以62999.4元为基数，按照日万分之五的标准支付自2020年3月10日起至款项实际还清之日止的利息。 二、被告黄跃虹于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心居家乐白金卡（卡号62×××91）透支本金23479.7元、费用7513.5元，合计30993.2元（截至2020年3月9日）；并以23479.7元为基数，按照年利率6.79%的标准支付自2020年3月10日起至款项实际还清之日止的手续费。 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4538元、保全费1620元，合计6158元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担2866元，被告黄跃虹负担3292元；公告费600元，由被告黄跃虹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审 判 长  张 晔 人民陪审员  付士刚 人民陪审员  王 莉 二〇二〇年十二月三日 法官助理杨雯 书记员崔韦