广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初31506号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地：深圳市福田区莲花街道深南大道**招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码：9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：王征坚，广东格威律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘娜，广东格威律师事务所实习律师。被告：张瑞环，女，汉族。被告：柴全会，男，汉族。原告招商银行股份有限公司深圳分行诉被告张瑞环、柴全会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用普通程序审判，于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王征坚、刘娜及被告柴全会均到庭参加了诉讼，被告张瑞环经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：被告张瑞环立即向原告偿还编号为8150122676002的《个人授信协议》项下的剩余贷款本金3532964.92元、利息6764.49元、罚息26534.33元，复息50.81元，合计3566314.55元（利息、罚息、复息暂计至2020年3月16日，之后按合同约定及中国人民银行规定的标准计至款项付清之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；二、判令被告柴全会对上述债务承担连带清偿责任；三、判令被告柴全会抵押的房产处置所得之价款优先偿还原告的贷款本息及实现债权的费用，不足部分由二被告继续清偿；四、判令被告张瑞环质押的定期存单内的存款优先偿还原告的贷款本息及实现债权的费用，不足部分由二被告继续清偿；五、判令二被告承担原告实现债权的一切费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。庭审时，原告将第一项诉讼中本金减少为2821768.77元、罚息减少为142064.93元、复息减少为301.77元，合计2970899.96元。事实与理由：2015年2月4日原告与被告张瑞环签订《个人授信协议》（以下简称“授信协议”）并约定：原告向被告张瑞环提供总额度为420万元的授信额度，授信期间为120个月，自2015年2月3日起至2025年2月3日止。罚息和复息利率按日依其未偿还的贷款本金或利息在各具体合同执行利率水平上均加50%计收。2015年2月11日、2015年2月12日，原告与被告张瑞环各签订一份《个人贷款借款合同》，约定原告向被告张瑞环分别提供250万元、170万元的贷款，用于流动资金周转，此项贷款为上述授信协议项下的授信额度贷款，贷款期限为60个月，贷款利率与利息按借款合同第5条的规定执行，还款方式为：按个人贷款自主月供协议书第2条规定执行。为担保授信协议下的债务的履行，被告柴全会与原告签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告张瑞环在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带担保责任。同时被告柴全会还与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，将被告柴全会所有的位于深圳市福田区的房产抵押给原告。被告张瑞环与原告签订《个人授信最高额质押合同》，将其名下账号为62×××28的招商银行定期存单质押给原告，并办理了相关的质押手续。前述担保、质押、抵押担保的范围为包括但不限于借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及实现债权的费用。原告依上述协议的约定于2015年2月11日向被告张瑞环足额发放了贷款，但是二被告并未严格按照约定还款。据此，为维护原告的合法权益，特诉至法院。被告张瑞环未到庭亦未答辩。被告柴全会，请求原告能够给与被告一定时间还款，同时请求原告能够减免部分利息；因在诉讼过程中，原告冻结了被告的银行卡，为方便生活，请求原告能够予以解封。经审理查明，2015年2月4日，原告与被告张瑞环签订《个人授信协议》（以下简称“授信协议”），约定：原告向被告张瑞环提供总额度为420万元的授信额度，授信期间为120个月，自2015年2月3日起至2025年2月3日止。为担保上述合同的履行，原告分别与被告张瑞环签订《个人授信最高额质押合同》、其中，《个人授信最高额质押合同》约定：被告张瑞环以其名下一卡通62×××28所在子账号75×××01内存款70万元向原告提供质押担保；质押担保的质押权人（原告）根据授信协议向授信申请人（被告张瑞环）提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权的费用。在原告与被告柴全会签订的《个人授信最高额抵押合同》中约定：被告柴全会以其名下位于深圳市房产（房产证号为：深房地字第**），为上述《个人授信协议》项下的债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括抵押权人（原告）根据授信协议向授信申请人（被告张瑞环）提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权的费用。2015年2月10日，双方就上述抵押在房地产权管理部门办理了抵押登记，原告为抵押权人。被告柴全会还向原告出具《个人不可撤销担保书》，自愿就被张瑞环在《个人授信协议》项下的债务向原告提供最高额连带保证责任担保，担保的范围内贷款本金420万元及利息、罚息、复利、违约金和实现债权的一切相关费用，担保期限为保证书生效之日起至《授信协议》项下的贷款到期日另加两年。2015年2月11日，原告与被告张瑞环签订《个人贷款借款合同》，约定被告张瑞环向原告借款250万元，2015年2月12日，原告再次与被告张瑞环签订《个人贷款借款合同》，约定被告张瑞环再次向原告借款170万元；合同期限内及基准利率如发生变化，按照次期调整的方式进行调整，还款方式均为等额本息还款；如借款人未按照合同约定足额偿还借款本息，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率的水平上上浮50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。若被告张瑞环未按照合同约定足额偿还借款本息，原告有权宣布贷款提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。上述合同签订后，原告分别于2015年2月11日向被告张瑞环发放贷款250万元、于2015年2月12日向被告张瑞金发放贷款170万元。但两被告未按照合同约定按时足额履行还款义务。原告于2020年5月22日从被告张瑞环质押账户扣取741256.78元。依据原告提交的证据显示，上述两份《借款合同》执行利率均为5.4625%。庭审时，原告确认：就贷款本金为250万元的贷款，两被告已经结清了借款期限的利息，截至2020年8月26日，尚欠贷款本金1383684.82元，罚息77911.41元；就贷款本金为170万元的贷款，两被告尚欠本金1438083.95元、第60期的利息6764.49元、罚息64153.52元，复息301.77元；庭审时，原告自愿放弃第四项诉讼请求。本院认为，原告与被告张瑞环之间签订的《个人贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律效力。上述合同签订后，原告依约向被告张瑞环发放了贷款，履行了放款义务。但被告张瑞环在此后未依照合同按时足额约定履行还款义务，构成违约，依据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求张瑞环立即偿还剩余尚欠借款本息、并有权按照贷款执行利率上浮50%的标准计收相应的罚息、复利。其中编号为8150203952017号《借款合同》项下尚欠本金1383684.82元，罚息77911.41元；编号为8150211087003号项下《借款合同》尚欠借款本金为本金1438083.95元、利息6764.49元、罚息64153.52元，复息301.77元。此后的罚息及复利应按照合同约定继续计算至实际清偿之日止。双方约定的罚息及复利未超过法律保护范围，被告柴全会请求减少罚息及复利，理由不成立，本院不予采纳。为担保上述合同的履行，被告柴全会向原告出具《不可撤销担保书》，自愿就被张瑞环在《个人授信协议》项下债务向原告提供连带责任保证担保，故被告柴全会应对被告张瑞环的上述债务向原告承担连带清偿责任；被告柴全会还与原告签订《最高额抵押合同》，自愿将其名下位于深圳市房产（房房产证号为：深房地字第**抵押给原告，并已办理了抵押登记，故原告对上述抵押物享有抵押权，并有权就依法处分抵押物所得价款优先受偿。原告自愿放弃第四项诉讼请求，系在法律规定范围内对自己权利的处分，未违反法律法规的禁止性规定，本院予以准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张瑞环应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还编号为8150203952017号《借款合同》项下尚欠本金1383684.82元，罚息77911.41元（罚息暂计至2020年8月26日，此后应按照合同约定的标准继续计算至实际清偿之日止）；二、被告张瑞环应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还编号为8150211087003号项下《借款合同》尚欠借款本金为本金1438083.95元、利息6764.49元、罚息64153.52元，复息301.77元（罚息及复利均暂计至2020年8月26日，此后应按照合同约定继续计算至实际清偿之日止）；三、被告柴全会对被告张瑞环在判项一、二中确定的还款义务承担连带清偿责任；四、原告招商银行股份有限公司深圳分行对被告柴全会名下位于深圳市房产（房产房产证号为：深房地字第**有抵押权，并就依法处置抵押物所得款项享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费35331元、减少诉讼请求后，本院实际收取30567.2元；保全费5000元（受理费、保全费已由原告预交），，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马    翼二〇二〇年九月十一日书记员 陈思杰（代）