重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初14956号 原告：浙商银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴**龙海大道**，统一社会信用代码91500113059872081U。 负责人：卢翎，职务行长。 委托诉讼代理人：薛云松，该行员工。 委托诉讼代理人：程永婧，该行员工。 被告：田健，男，1975年11月28日出生，汉族，住重庆市巴**。 被告：代华勤，女，1976年2月28日出生，汉族，住重庆市巴**。 原告浙商银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称浙商银行巴南支行）与被告田健、代华勤金融借款合同纠纷一案，原告于2020年5月19日向重庆市巴南区人民法院提起诉讼，该院作出（2020）渝0113民初5994号民事裁定书，裁定将本案移送本院审理。本院于2020年6月9日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2020年7月28日公开开庭进行了审理。原告浙商银行巴南支行的委托诉讼代理人薛云松、被告田健到庭参加诉讼。被告代华勤经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告浙商银行巴南支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告田健立即偿还截至2020年4月3日的借款本金600000元、利息14037.79元，合计614037.79元；2、判令被告田健偿还从2020年4月4日起至还清为止的罚息、复利[罚息以尚欠的借款本金600000元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮82%后再上浮50%标准计收；复利以应付未付利息及罚息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮82%后再上浮50%标准计收]；3、被告代华勤对被告田健的上述债务承担连带清偿责任；4、判令原告对被告田健、代华勤提供的房屋折价、拍卖、变卖或以其他方式变现后的款项在上述债权范围内享有优先受偿的权利；5、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费等原告实现债权的一切费用。事实与理由：2018年10月29日，原告与被告田健签订《综合授信协议》及《最高额抵押合同》，原告为被告田健提供85万元的最高授信额度，有效期为2018年10月29日至2028年10月28日止，被告田健以其名下房屋为该授信提供抵押担保。原告与被告代华勤签订《最高额保证合同》，约定代华勤为田健在原告处形成的债务提供连带责任保证担保。同日双方签订《借款合同（网签版）》，约定原告为被告提供600000元的循环借款额度，并约定了借款期限、借款利率、提取方式、还款方式、违约责任等内容。2018年11月6日，原告发放贷款600000元。被告田健未按期归还借款本息，经催收无果，故提起诉讼。 被告田健辩称，欠款属实，现在经济困难，尽快筹钱还款，希望调解处理。 被告代华勤未陈述答辩意见。 原告浙商银行巴南支行围绕诉讼请求依法提交了综合授信协议、借款合同（网签版）、数字签名验证报告、借款凭证、最高额抵押合同、最高额保证合同、不动产权证、不动产登记证明、被告欠息系统截屏、法律文书送达地址确认书、到期通知书、邮寄单等证据。被告代华勤未到庭，应承担不举证、质证的法律后果。经被告田健当庭质证，本院审查后对原告举示的证据予以确认。 本院经审理认定如下法律事实：被告田健系原告浙商银行巴南支行客户。2018年10月29日，原告（授信人、甲方）与被告田健（受信人、乙方）签订《综合授信协议（小企业版）》一份，约定的主要内容是：甲方在2018年10月29日起至2028年10月28日止的额度有效期间内，向乙方授予最高授信额度85万元。在额度有效期内，乙方可循环使用授信额度，但必须逐笔向甲方申请，甲方根据乙方的信用状况，结合甲方的授信政策逐笔进行审批；每次贷款或其他授信的金额、期限、用途等由双方另行签订具体业务合同或协议，如具体合同与本协议规定不一致的，以具体业务合同为准。各项具体业务的利率、汇率、费率及相关业务费用，均由双方在具体业务合同中另行约定，并按双方签订的具体业务合同执行。为保证本协议项下债权得到清偿，乙方即代华勤与甲方另行签订《最高额抵押合同》，保证人代华勤与甲方签订《最高额保证合同》。该协议还约定了其他事项。 同日，原告为抵押权人、被告田健、代华勤为抵押人签订《最高额抵押合同》一份，约定的主要内容是：被告田健、代华勤以其名下房屋为前述授信协议项下债务提供抵押担保；担保范围包括主合同项下债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用。该合同签订后，双方办理了抵押登记。 同日，原告为债权人、被告代华勤为保证人签订《最高额保证合同》一份，约定的主要内容是：被告代华勤为被告田健在前述授信协议项下的债务提供保证担保。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。保证担保范围包括主合同项下债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费等债权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用。债权人主债权同时存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任；保证人承诺不因此提出抗辩；债权人放弃、变更或丧失其他担保权益的，保证人的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。 2018年11月5日日，原告（贷款人）、被告田健（借款人）提供浙商银行电子系统签订《借款合同（网签版）》一份，约定的主要内容是：本合同是前述《综合授信协议》项下的具体业务合同，种类为可循环借款合同。借款金额为600000元。借款用途为购买苗木及支付劳务费。期限为2018年11月5日起至2021年10月28日止；在此期限内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，但在该期限内的任一时点上的借款余额不得超过该借款额度，单笔借款的金额、期限等以借款凭证为准；任何单笔借款的到期日不得超过借款期限的截止日；借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款利率以每笔借款凭证记载为准，发放前贷款人有权根据期限、市场供求、风险等因素重新确定，由借款人最终提款时在浙商银行股份有限公司的网上银行、手机银行获取并自行确认；借款实行按月结息，到期还本，结息日为每月20日；借款人须于每一结息日付息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人在网上银行、手机银行提款时自行选择的单笔借款期限即为确定该笔借款到期日的依据，自超过该借款期限对应的到期之日起全部未清偿的借款均被视为逾期。当借款人出现贷款人认为足以影响借款安全的不利情形（包括但不限于逾期、欠息等违约行为）时，贷款人有权冻结、降低或取消前述约定的借款额度、停止发放借款、提前收回全部借款本息、要求追加其他担保措施、行使担保物权或采取其他资产保全措施。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据人民银行规定，连同罚息一并计收复利。本合同项下单笔借款期限不超过9个月，借款利率以每笔借款凭证记载为准，如采用非分期还本付息方式的，利率调整一个月为一个周期，在借款期限内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的下一个周期首月的借款对应日起执行调整后的基准利率，浮动幅度不变；如借款人符合贷款人相关要求的，贷款人统一在本合同项下为借款人最多办理2次借款期限延长，单次延长期限为借款首次发放期限且不得超过9个月，借款期限延长后的到期日不得超过本合同约定的到期日。 同日，原告向被告发放借款600000元，借款凭证载明的到期日为2021年2月5日，利率浮动周期为一个月，利率为在基准年利率4.35%基础上上浮82%。该借款发放后，被告田健未按约偿还贷款利息。2020年3月16日，原告向被告田健发出《浙商银行债务提前到期通知书》，宣布因被告未按期偿还贷款利息，本案贷款于2020年4月3日提前到期，要求被告立即筹措资金、清偿全部债务本息。浙商银行巴南支行催收无果，向本院提起诉讼。截止2020年4月3日，该笔借款尚欠本金600000元、利息14037.79元。 本院认为：原告浙商银行巴南支行与被告田健、代华勤签订的《综合授信协议》、《借款合同（网签版）》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约定发放了借款，被告田健使用借款后，应当按约定偿还借款本息。因其未按约还款，原告有权要求被告田健立即偿还全部借款本息，并按合同约定及相关法律法规计收罚息、复利至本息清偿为止。由于自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。因此，自2019年8月20日起，本案贷款执行利率标准应以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮82%确定，罚息及复利利率应在执行利率标准基础上上浮50%确定。故本院对浙商银行巴南支行的相关诉讼请求予以支持，其中罚息应当以所欠本金为基数按合同约定利率上浮50%计收，复利应以所欠利息为基数按罚息利率计收。 对被告田健、代华勤提供的抵押物，原告享有抵押权，有权以抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿。 被告代华勤作为保证人为被告田健在原告处所形成的债务提供连带责任保证，在保证期间内债务人发生违约行为，原告要求保证人承担保证责任，符合双方约定，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 被告代华勤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利，应自行承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告田健于本判决生效后三日内偿还原告浙商银行股份有限公司重庆巴南支行截止2020年4月3日的借款本金600000元、利息14037.79元；并自2020年4月4日起至清偿完毕为止，以借款本金600000元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮82%再上浮50%计收罚息，以所欠利息14037.79元为基数按罚息利率计收复利； 原告浙商银行股份有限公司重庆巴南支行对被告田健、代华勤名下房屋享有抵押权，有权以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内优先受偿； 被告代华勤对上述第一项债务承担连带清偿责任； 驳回原告浙商银行股份有限公司重庆巴南支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费9940.4元，减半收取4970.2元，诉讼保全费3590.19元，合计8560.39元，由被告田健、代华勤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 郭建蓉 二〇二〇年八月五日 法官助理 赵 瑞 书 记 员 袁瑜雪