贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初4682号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市中华北路支行，住所地：贵州省贵阳市中华北路**。负责人：殷竞翔，职务：行长。委托代理人:余现荣、巴以露，北京隆安（贵阳）律师事务所律师。被告：李瑞峰，男，1977年2月8日出生，汉族，住吉林省辽源市西安区。被告：王会，女，1986年12月24日出生，汉族，住贵州省毕节市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市中华北路支行（以下简称“邮政储蓄银行中华北路支行”）诉被告李瑞峰、王会金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人巴以露，被告李瑞峰、王会到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2013年4月25日，被告李瑞峰与原告签订《个人购房借款及担保合同》，约定被告向原告借款47万元，贷款期限为240个月。借款合同中约定了贷款利、罚、复息、违约责任等。被告以其位于小河区的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告王会出具《借款人配偶声明》表示已知被告李瑞峰向原告申请借款，并表明该贷款是被告李瑞峰、王会共同债务。被告依约向被告发放了贷款47万元，合同履行过程中，被告未按约定偿还贷款，故原告诉至本院，请求判令：1、被告李瑞峰、王会立即偿还原告贷款本金398203.14元及利息、罚息、复息22310.57元（利息、罚息、复息暂计算至2019年5月8日，之后按合同约定标准继续计算至本息还清之日止）；2、被告李瑞峰、王会承担原告为实现债权支出的律师费用14718元；3、原告对被告提供抵押的房屋的拍卖变卖价款享有优先受偿权；4、本案案件受理费、保全费、公告费等为实现债权的费用由被告李瑞峰、王会承担。被告李瑞峰辩称，我和王会已离婚，离婚时约定债务由我承担。被告王会辩称，房子是夫妻关系存续期间共同购买的财产，我和李瑞峰已于2014年离婚，离婚时约定了房屋及债务由李瑞峰承担，我净身出户。经审理查明：2013年4月25日，邮政储蓄银行中华北路支行作为贷款人，李瑞峰作为借款人和抵押人，共同签订了编号为52000165113042225287的《个人购房借款及担保合同》，主要约定：1、贷款人向借款人发放贷款47万元用于购买位于小河区（产权证号：13××**）房屋，贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，遇基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及按约定的浮动比例执行新的利率；3、该笔贷款采用按月等额本息还款法方式归还贷款；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款执行利率基础上加收30%确定；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息及构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及由此产生的利息、罚息、复利、违约金等其他费用；6、被告李瑞峰自愿用其购买上述房屋作为借款抵押，担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等费用。2013年4月10日，被告李瑞峰配偶王会向原告出具《配偶/共同债务确认书》表示其与李瑞峰系夫妻关系，李瑞峰上述贷款是其与李瑞峰的共同债务，愿承担共同还本付息责任。之后，双方就上述房屋办理了抵押登记，取得筑房他证小河字第××号他项权证。合同签订后，邮政储蓄银行中华北路支行于2013年5月2日向李瑞峰发放贷款47万元，李瑞峰向邮政储蓄银行中华北路路支行出具的借据，载明借款47万元，借款期限从2013年5月2日至2033年5月2日，年利率为6.55%。后在合同履行过程中，李瑞峰、王会未按约履行还款义务，已连续三个月且累计超过六次未正常按时足额还款，原告诉至本院并提供还款计划表、还款流水及贷款结清试算，主张截止2019年5月8日，李瑞峰尚欠贷款本金余额398203.14元及利息、罚息、复利22310.57元，其中利息20964.97元，罚息（含复利）1345.60元。原告还提交了其与北京隆安（贵阳）律师事务所签订的《法律服务协议》及发票、转账凭证各一份，拟证明为追索本案债权已实际发生并支付了律师费14718元。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房借款及担保合同》、个人（贷款）手工借据、个人贷款放款单、还款流水记录等证据在卷佐证，并经庭审质证，且有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为：依法成立的合同受法律保护。原告与被告李瑞峰签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，双方当事人应按合同约定履行义务。合同签订后，原告已依约向被告李瑞峰发放了贷款47万元，但被告李瑞峰未按合同约定履行还款义务，已经连续三次且累计超过六次未正常按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约。根据合同约定，原告有权宣布贷款到期，要求被告李瑞峰归还全部贷款本息，以及按照合同约定计收罚息、复利及其他费用；根据合同约定的计息方式及原告提交的逾期明细，经本院核算，截止2019年5月8日的欠款金额，于法有据，本院予以支持。之后的罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，分别合同约定的贷款利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部本息付清之日止。被告李瑞峰、王会主张其已经解除婚姻关系，协议由李瑞峰承担债务，但因该债务产生于被告李瑞峰、王会夫妻存续期间，且被告王会向原告出具《配偶共同债务确认书》，表示李瑞峰上述借款系其与李瑞峰的共同债务，愿承担共同还本付息责任，故被告王会对李瑞峰上述债务承担共同还款责任。关于原告要求被告李瑞峰、王会支14718元律师费的诉请，原告已提交证据证实律师费用已经产生并支付，根据合同约定该费用应由被告承担，故对原告该项诉情，本院予以支持。对于原告要求对被告李瑞峰提供抵押的房屋的拍卖变卖价款享有优先受偿权的诉请，原、被告约定抵押房屋已经在登记机关进行了抵押登记，所以原告是被告李瑞峰名下位于小河区（产权证号：13××61房屋的抵押权人，在债务人李瑞峰、王会不履行债务时，抵押权人可以行使抵押权利，故本院对原告该诉请予以支持。对于原告主张的未实际产生的费用，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告李瑞峰、王会于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市中华北路支行贷款本金人民币398203.14元、利息人民币20964.97元、罚息（含复利）1345.60元（本金、利息、罚息、复利均暂计算至2019年5月8日，之后的罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，分别合同约定的贷款利率上浮30%确定的罚息利率计算至全部本息付清之日止）；二、被告李瑞峰、王会于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市中华北路支行为实现债权而产生的律师代理费人民币14718元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市中华北路支行对被告李瑞峰名下位于小河区房屋的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市中华北路支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7828元，减半收取3914元及保全费2696元由被告李瑞峰、王会负担（该款原告已预交，二被告在履行上述判决书义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  袁琴二〇二〇年八月三十一日法官助理杨韵雯书记员颜文权