广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0107民初2959号 原告：中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行，住所：南宁市友爱北路**影视制作生产大楼内第**，统一社会信用代码：91450107708741226N（1-1）。 负责人：黄俊，行长。 委托诉讼代理人：李绣华，广西创想律师事务所律师。 被告：赵某2，男，1974年10月8日出生，壮族，无业，户籍地广西天等县，现住南宁市。 被告：韦某，女，1968年3月16日出生，壮族，广西壮族自治区百朋种畜场退休职工，住南宁市，住南宁市v> 被告：赵某1，女，2003年3月9日出生，壮族，南宁市第二中学学生，住南宁市，住南宁市v> 法定代理人：赵某2，系赵某1的父亲，身份情况同上。 法定代理人：韦某，系赵某1的母亲，身份情况同上。 委托诉讼代理人：杜万平，南宁市竭诚法律事务所法律服务工作者。 2 原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行（以下简称中行西乡塘支行）与被告赵某2、韦某、赵某1金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告中行西乡塘支行的委托诉讼代理人李绣华与被告赵某2、被告赵某1的委托诉讼代理人杜万平到庭参加诉讼。被告韦某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中行西乡塘支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的（编号：2009年城中银零房贷字第451号）《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》；2.被告赵某2、韦某、赵某1共同向原告归还贷款本金812124.50元；3.被告赵某2、韦某、赵某1共同向原告支付贷款利息20946.73元，罚息739.51元（以上利息、罚息计算暂截止2020年3月10日，此后的利息、罚息以本金812124.50元为基数，按照中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付至实际清偿之日止）；4.被告赵某2、韦某、赵某1共同赔偿原告律师费36352元；5.为实现上述债权，原告有权对权属为被告赵某2、韦某、赵某1的南宁市骋望骊都Ａ2栋3单元1602号房折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；6.被告赵某2、韦某、赵某1共同承担本案诉讼费（含公告费、评估费、鉴定费、财产保全费等）。庭审中，原告中国银行西乡塘支行确认，本案产生了案件受理费12502元、财产保全费4871元，没有产生公告费、评估费、鉴定费。事实与理由：被告赵某2、韦某、赵某1因购买南宁市骋望骊都Ａ2栋3单元1602号房资金不足而向原告申请个人住房贷款。原告经审核后同意向其发放贷款。2009年7月15日，被告赵某2、韦某、赵某1与原告签订了一份《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》（编号：2009年城中银零房贷字第451号）。合同约定，原告向被告赵某2、韦某、赵某1发放购房贷款1020000元用于购买南 3 宁市西乡塘区相思湖东路1号骋望骊都Ａ2栋3单元1602号房，贷款期限30年。贷款利率以浮动利率方式计息，浮动周期为一年，每个浮动周期内均以人民银行规定的相应档次的法定贷款利率下浮29%计息，按月结算和付息。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告赵某2、韦某、赵某1按月等额本息还款法，每月等额还本付息。被告赵某2、韦某、赵某1以前述1602号房作为抵押，向原告提供担保，并在抵押登记机关办理了抵押权登记。合同签订后，原告依约向被告赵某2、韦某、赵某1发放贷款1020000元，但被告赵某2、韦某、赵某1从2019年7月开始存在多次逾期还款行为。截至2020年3月10日，被告赵某2、韦某、赵某1已连续9期（9个月）拖欠贷款，经原告多次催收亦无果。被告赵某2、韦某、赵某1的根本违约行为损害了原告的合法权益。 原告与被告赵某2、韦某、赵某1签订合法有效的贷款合同，原告已经按照合同约定发放了贷款。被告赵某2、韦某、赵某1却违约未按期支付贷款本息。原告依据贷款合同及附件一《个人住房贷款、抵押、保证合同通用条款》第三条第1款第（2）项、第2款第（2）、（5）、（6）项的约定，请求解除原、被告签订的贷款合同，要求被告赵某2、韦某、赵某1归还全部尚未清偿的贷款本金、利息、罚息，并赔偿原告因诉讼追索贷款而支付的律师费。 原告向被告赵某2所发放的贷款，被告韦某、赵某1作为共同借款人在合同上签字，并办理了所购房产的抵押权登记，且为赵某2、韦某夫妻关系存续期间所负债务。赵某1系韦俊、韦某婚生未成年子女，因此被告韦某、赵某1应与被告赵某2承担共同清偿贷款本金、利息、罚息并赔偿律师费等全部债务的责任。 现被告赵某2、韦某、赵某1抵押给原告的南宁市骋望骊都Ａ2栋3单元1602号房办理了抵押权登记，原告取得了他项权证，享有抵押物优先受偿权。为实现债权，原告有权对被告赵某2、韦某、赵某1的前述1602号房折 4 价或者拍卖、变卖之价款优先受偿。 为维护自己的合法权益，原告依法提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。 被告赵某2辩称，1.不同意承担财产保全费及律师费，且原告主张的利息、罚息超过法律规定的24%,只同意承担法律规定的24%。2.被告赵某2购买房子的时候，将赵某1也作为房屋的权益人，被告赵某2、韦某的意思是，将房产的三分之一赠与被告赵某1，购房时的首付及之后所缴纳的月供均赠与被告赵某1。3.现赵某1成为被告，作为监护人负有一定的责任。签订合同时，被告赵某2也不清楚被告赵某1属于无民事行为能力人，不知道该合同是否合法有效，当时银行也没有提示被告赵某2。被告赵某2认为，作为无民事行为能力人的赵某1签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》应属于无效合同。4.请求与原告协商继续履行合同。 被告赵某1辩称，1.赵某1不是涉案借款合同的借款人。根据原告向法院提供的证据《个人住房借款申请表》、《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》、《借款借据》等可知，本案借款的借款人是赵某1的父亲赵某2，而非韦某和赵某1。被告韦某和赵某1在借款抵押合同中仅是以产权共有人的身份出现。为此，原告在民事起诉状中诉称“被告赵某2、韦某、赵某1作为共同借款人在《贷款合同》上签字”是没有事实依据的。被告韦某、赵某1不是本案金融借款合同纠纷案件的借款人。2.原告和被告赵某1之间的借款抵押担保行为无效。（1）.南宁市骋望骊都Ａ2栋3单元1602号房的产权人是被告赵某2、韦某、赵某1，已经办理并取得了产权证书。根据我国《物权法》的有关规定，赵某1作为产权人之一，依法享有不低于三分之一的份额，任何单位和个人未经赵某1同意不得侵占。（2）.根据原告向法院提交的证据《个人住房借款申请表》、《出生医学证明》、《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》、《借款借据》、《他项 5 权证》等可知，被告赵某2、韦某在与原告办理借款相关手续时，赵某1仅有六岁，属于无民事行为能力人，根据原告客户经理的要求，被告韦某代超簇嘉签字，并完成放贷及办理他项权抵押登记手续，将未成年子女的利益置于不确定因素中。原告和被告赵某2、韦某的上述行为，有可能在赵某2、韦某无法履行还本付息义务时，导致涉案商品房有被拍卖的风险，直接影响赵某1的居住、生活和学习等相关权利，明显侵害了赵某1的合法权益，违反了我国《民法通则》第十八条关于监护人应当履行监护职责，保护被监护人财产和其他合法权益，不得将属于被监护人依法享有的商品房所有权进行处置。因此，被告韦某代赵某1签名的行为是无效的。3.请求法院依法保护被告赵某1的合法财产所有权。赵某1现年十七岁，在南宁市二中就读，属于限制民事行为能力人，其目前的生活来源虽然是依靠父母。但根据其智力和精神健康状态，完全可以判断是非。赵某1现明确表示，不同意原告和赵某2、韦某处置赵某1的财产。假如，涉案商品房因被告父母的原因被拍卖，根据我国《未成年人保护法》的有关规定，也应保留属于赵某1的财产份额，确保赵某1今后的居住、生活和学习。4.律师费应是谁雇请律师就由谁来承担。本案合同为格式合同，在签订合同时原告没有对被告进行解析，原告主张的利息、罚息明显超过法律规定的年利率24%，被告认为超过24%的部分应为无效。综上，涉案的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》不是被告赵某1的签字，是其母亲即被告韦某代签的，完全损害了被告赵某1的合法权益。因此，中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》是无效合同。本案借款系原告与被告赵某2、韦某的借款，应与被告赵某1无关，被告赵某1不应是涉案合同的借款人，所以不应承担该合同所产生的偿还、赔偿责任，请求法院依法驳回原告对赵某1的诉讼请求。 被告韦某未作答辩。 当事人围绕各自主张依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证 6 。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告的原企业名称为中国银行股份有限公司南宁市城北支行，于2019年2月18日变更登记为现名称中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行。被告赵某2与韦某于2001年4月18日登记结婚。婚后生育女儿赵某1，出生时间为2003年3月9日。2019年3月20日，两人共同生育双胞胎儿子，取名赵昱宁、赵昱僮。 2009年7月14日，被告赵某2、韦某、赵某1向原告提交一份《中国银行广西分行个人住房借款申请表》，申请借款1020000元。被告赵某2在申请人处签名，共有人签字处为“韦某、赵某1（韦某）代”字样。 2009年7月15日，原告（贷款人、抵押权人）与被告赵某2（借款人、抵押人）、被告韦某及赵某1（产权共有人）、案外人南宁市骋望地产有限公司（保证人、开发商）签订一份《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》【编号：2009年城中银零房贷字第451号】，约定被告赵某2向原告贷款1020000元用于购买南宁市骋望地产有限公司开发建设的南宁市骋望·骊都Ａ2栋3单元1602号房（以下简称“1602号房”），贷款期限为30年，共360期，采用等额本息还款法，贷款利率为中国人民银行公布的相应档次的法定贷款利率下浮29%，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率上浮50%。每月10日为结息日和付息日。同时，被告赵某2、韦某、赵某1将1602号房抵押给原告，该房总价款为1294145元。开发商提供阶段性连带责任保证。合同第三条第4款约定：“罚息。（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止......（4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。”合同附件一《个人住房贷款、抵押、保证合同通用条款》第二条第一款约定：“借款人应按约定及时与 7 贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告登记手续，并将抵押物的相关权利凭证及他项权利证书交贷款人执管。”第二款约定：“借款人申明并保证：借款人对抵押房屋享有合法的所有权或处分权；抵押房屋之上没有其他共有人，或者虽有共有人但借款人已获所有共有人的书面许可，借款人承诺在签署本合同前将该书面许可交贷款人保存。”第八款约定：“如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。”第十款约定：“在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。”第三条约定：“借款人违约事件及处理。1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约......（2）未按期归还贷款本息......2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施......（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期......（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失......（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权......”合同还约定了其他事项。合同落款处的“赵某1”系被告韦某代书。 2009年8月7日，原告向被告赵某2发放贷款1020000元。 2012年5月2日，原告与被告赵某2、韦某、赵某1办理了1602号房预购商品房抵押权登记，证号为邕房他证字第××号，债权数额为1020000元。 自2019年7月10日至2020年3月10日，被告赵某2连续逾期还款9期，拖欠到期本金21108.28元、到期利息20946.73元、罚息739.51元（369.43元＋370.08元），未到期本金余额是791016.22元。 自2019年4月至2020年3月10日，原告每月均向被告赵某2催收贷款。 8 2020年3月23日，原告与广西创想律师事务所签订《委托代理合同》，委托该律所代理本案。原告支出律师费36352元。 另查明：1602号房系被告赵某2、韦某、赵某1在南宁市不动产权中心登记的唯一一套住宅。此外，被告赵某2系南宁市邕宁区良堤路**南宁万达茂****商铺的现所有权人。 本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告韦某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭答辩和质证的权利，应承担由此产生的法律后果。 原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》，系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。签订合同时，被告赵某1仅六岁，为无民事行为能力人，明显没有购买房屋的经济能力，赵某1亦未举证证明其以自有资金购买了本案1602号房。而被告赵某2、韦某购买1602号房的绝大部分资金系向原告贷款而来，被告应遵循合同，依约履行相应的还本付息的义务，而不能以赠与及未成年为由，享有了房屋的产权，却不履行相应义务。被告赵某1主张涉及其的合同无效，于法无据，本院不予支持。 关于《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》应否解除的问题。首先，合同系原告提供的格式合同，是为多次适用、减少交易成本而由原告单方制作的，被告对大部分合同条款尤其是违约条款并不具有与原告进行协商的机会，而且该合同中关于被告义务的部分并未以粗体、下划线等方式重点提示被告注意，原告亦未举证证明对该条款进行了提示说明。其次，庭审中，被告赵某2说明了其逾期还款的原因，表达了继续履行合同的愿望。再次，本案合同自2009年7月订立，自2009年9月开始还本付息，被告依约履行了十年多，直至2019年7月才开始有断供，一定程度可以说明被告依约履行合同的诚信。并且，本案讼争房屋1602号房系被 9 告在南宁市住宅，从人道主义以及安居乐业的角度出发，应适当给予被告一定的还款宽限期。因今年新冠疫情肆虐，经济相对低迷，被告不可避免的受到影响，各地均出台了各种减免缓等优惠政策，现原告要求被告足额还本付息，则应着重考虑被告的违约行为是否严重到应解除合同的程度，而根据前述事实，被告的违约行为并未达到很严重的程度，同时，给予被告必要的还款宽限期是符合现行经济走低的形势和帮扶精神，亦符合中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）的相关规定。综上，被告逾期还款的行为并未致使原告无法实现合同目的，并结合今年新冠疫情的特殊形势，现原告要求解除合同，事实及法律依据均不足，本院不予支持。 合同虽不解除，但被告赵某2作为借款人，负有按时足额还本付息的义务。现原告提交的证据可以显示，截至2020年3月10日，被告尚欠原告到期本金21108.28元、利息20946.73元、罚息739.51元。前述款项，被告赵某2应给付原告。至于2020年3月10日以后的贷款本金、利息及罚息，被告赵某2应积极与原告进行结算并足额支付。被告赵某2主张原告主张的利息超过法定利率上限，但未举证予以证明，本院不予采信。被告韦某、赵某1并非借款人，原告要求两人与被告赵某2承担共同还款责任，依据不足，本院不予支持。 关于律师费。合同附件一《个人住房贷款、抵押、保证合同通用条款》第三条第二款第（6）项的约定，原告有权要求被告赵某2赔偿因其违约而给原告造成的损失，故原告要求被告赔偿律师费损失36352元，有事实及法律依据，且符合广西区律师费相关收费标准，本院予以支持。 关于优先受偿权。三被告以1602号房对原告的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，本案抵押权已设立，原告就前述房产折价、拍卖、变卖所得价款在96519.52元（本金21108.28元+利息20946.73元、罚息739.51元+律 10 师费36352元+诉讼费12502元+财产保全费4871元）的范围之内优先受偿。 应该提醒的是，因为各种客观情况尤其是新冠疫情的影响，同时考虑三被告仍有履行合同义务的意愿，以及1602号房系被告一家五口在南宁市住房等因素综合考虑，原、被告之间的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》在本案中暂不予解除。但是，欠债还钱天经地义！今后，被告赵某2应秉持诚实信用原则，切实、积极、全面并且按时、足额履行合同约定的还本付息义务，否则将自行承担由此产生的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行继续履行与被告赵某2、韦某、赵某1签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》（编号：2009年城中银零房贷字第451号）； 二、被告赵某2向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行偿还截至2020年3月10日的借款本金21108.28元； 三、被告赵某2向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行支付截至2020年3月10日的利息20946.73元； 四、被告赵某2向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行支付截至2020年3月10日的罚息739.51元； 五、被告赵某2向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行赔偿律师费损失 11 36352元； 六、原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行就被告赵某2、韦某、赵某1名下的南宁市骋望·骊都Ａ2栋3单元1602号房折价或者拍卖、变卖所得价款在96519.52元的范围内优先受偿。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费12502元，财产保全费4871元，合计17373元（原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行已预交），由被告赵某2负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  罗 媛 人民陪审员  莫志平 人民陪审员  何曼玲 12 二〇二〇年九月十七日 书 记 员  黄翰明