山东省潍坊市坊子区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0704民初1640号 原告：中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行，住所地：潍坊市坊子区凤凰大街与郑营路交叉口西南角沿街商业房（盛世商务大厦1号楼）。 负责人：孟迎晨，该行行长。 委托诉讼代理人：刘保成，山东康桥（潍坊）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘东，山东康桥（潍坊）律师事务所律师。 被告：刘志亮，男，1990年7月14日出生，汉族，住山东省安丘市。 被告：刘荣，女，1984年10月23日出生，汉族，住山东省安丘市。 被告：王海明，男，1983年12月6日出生，汉族，住山东省安丘市。 原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行与被告刘志亮、刘荣、王海明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行的委托诉讼代理人刘保成、刘东到庭参加诉讼。被告刘志亮、刘荣、王海明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告刘志亮偿还原告借款本息330880.4元（截止至2020年4月27日，包括已经拖欠的本金、利息、罚息等），并自2020年4月28日之日起继续按合同约定计算利息、罚息等至实际还款日止；2、判决原告实现债权的费用2000元由三被告承担；3、依法确认原告对被告提供抵押的房产享有抵押权，并有权就处置所得价款优先受偿；4、被告刘荣、王海明对以上债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：2015年11月20日，原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行与被告刘志亮、刘荣、王海明签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告向原告贷款330000元，贷款期限为240个月，用于被告购买房屋，被告二、三为该笔借款承担连带还款责任，同时被告将所购房屋抵押给了原告，双方办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依合同约定向被告发放贷款，被告贷款后未依约还款，为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。 被告刘志亮、刘荣、王海明未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年11月20日，被告刘志亮（借款人、抵押人）、刘荣、王海明（保证人）与原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为330000元，该笔贷款用于购买坐落于潍城区××花园小区××楼2-501的房屋。贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定。贷款发放后如遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方法为按月等额本息还款法。第9条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。第14条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之前其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第15条约定，本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第17条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第19条约定，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第41条约定，本笔贷款的担保方式为抵押。抵押人同意以潍城区××花园小区××楼2-501房屋提供担保。第46条约定,借款人授权贷款人发放贷款至刘志亮××潍坊××支行6212261607006200035账号。第54条约定，保证人承担保证责任的范围按10.2条确定，即保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证。满足A条件的，即正式抵押登记手续已办理，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。合同还约定了其他条款。 2015年11月26日，被告刘志亮所有的坐落于潍城区××花园小区××楼2-501的房屋（房屋所有权证号：潍房权证市属字第××号)办理了抵押登记，抵押权人为原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行。 2015年12月8日，原告依照合同约定向借款人刘志亮授权的账户发放贷款330000元，借款到期日为2035年12月8日，借款年利率为5.39%。被告刘志亮自2016年2月5日开始逾期，截止到2020年6月5日，连续逾期21个月，尚欠原告借款本金302771.29元及利息、罚息30910.35元未还。 另查明，原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行为本案支付律师费2000元。 本院认为，原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行与被告刘志亮、刘荣、王海明签订的《个人购房借款/担保合同》,系双方当事人的真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，依法应予以保护。 原告依据双方签订的《个人购房借款/担保合同》，足额向 被告刘志亮指定账户发放贷款，履行了相关合同义务。被告刘志亮在收到借款后，未依合同约定履行偿还借款本息义务，是形成本案纠纷的根本原因。根据《个人购房借款/担保合同》约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之前其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及实现债权费用。截止2020年6月5日，被告刘志亮连续逾期21个月，原告有权宣布涉案借款立即到期，并要求被告刘志亮立即偿还未偿还的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行要求被告刘志亮偿还截止到2020年6月5日的借款本金302771.29元、利息、罚息30910.35元及实现债权费用2000元的主张，事实清楚，证据确实充分，本院依法予以支持。此后的逾期利息，可以302771.29元为基数，自2020年6月6日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮10%后加收50%计算。 关于原告主张的优先受偿权，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告刘志亮以坐落于潍城区××花园小区××楼2-501的房屋（房屋所有权证号：潍房权证市属字第××号)向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，在被告不能清偿到期债务时，原告对抵押物在涉案债务范围内享有优先受偿权。 关于被告刘荣、王海明的责任承担。根据《个人购房借款/担保合同》约定，被告刘荣、王海明承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证。满足A条件的，即正式抵押登记手续已办理，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。现涉案房屋已办理正式抵押登记手续，且原告已收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，故被告刘荣、王海明的保证责任已免除，原告要求被告刘荣、王海明对被告林祥的上述债务承担连带还款责任的诉讼请求，无事实和法律依据，本院依法不予支持。 被告刘志亮、刘荣、王海明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利，不影响本案中对于证据和事实的认定。 据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘志亮支付给原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行截止到2020年6月5日的借款本金302771.29元、利息、罚息30910.35元及实现债权费用2000元，于本判决生效后十日内付清； 二、被告刘志亮支付给原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行借款本金302771.29元的利息（以302771.29元为基数，自2020年6月6日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮10%后加收50%计算），于本判决生效后十日内付清； 三、原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行作为抵押权人，有权在涉案债务范围内对被告刘志亮所有的坐落于潍城区安顺北路4350号汇丰花园小区5号楼2-501的房屋（房屋所有权证号：潍房权证市属字第××号)享有优先受偿权。 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行对被告刘荣、王海明的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6294元，减半收取3147元，财产保全费2230元，以上两项共计5377元，由被告刘志亮负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 员 周红兵 二〇二〇年六月二十四日 法官助理 韩 璐 书 记 员 张晓倩 法律条文释明 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。