黑龙江省五常市人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0184民初2507号原告：中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司，住所地哈尔滨市香坊区民航路4号。负责人：李慧君，职务：总经理。委托诉讼代理人：丛欣，黑龙江博润律师事务所律师。被告：陈景升，男，1984年7月19日出生汉族，住五常市。委托诉讼代理人：崔雨，女，1988年3月3日出生汉族，住五常市。原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司（以下简称为“人民财保公司”）与被告陈景升保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月11日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。人民财保公司委托诉讼代理人丛欣及被告陈景升委托诉讼代理人崔雨均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。人民财保公司向本院提出诉讼请求:请求判令陈景升支付未缴保险费7,115.13元，并支付人民财保公司履行保证责任向中国光大银行股份有限公司哈尔滨滨江支行（以下简称为“光大银行”）赔偿的陈景升未支付的个人信用贷款本息94,670.88元（其中剩余本金92,609.25元、贷款利息1,743.30元、逾期罚息318.33元），合计101,786.01元；并以101,786.01元为基数，按日千分之一的利率计算保准给付自2019年11月10日起至清偿之日止的逾期违约金。事实与理由：2019年3月13日，陈景升为与光大银行签订了编号为：75991916000682号码的《个人贷款合同》，次日，陈景升向人民财保公司申请投保个人信用贷款保证保险，双方同日签订了个人信用贷款保证保险合同（保险单），投保人为陈景升，被保险人为光大银行。保险合同约定“贷款金额为103,000元，保险费为69,857.64元，保险金额为114,704.31元，每月保险费1,940.49元，投保人应按投保时约定每月交付保险费。特别约定：“1、投保人拖欠任何一期借款到达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；2、投保人委托保险人或保险人委托的银行／第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数／30”。2019年3月22日，光大银行向陈景升支付贷款103,000元。合同履行过程中，陈景升按约定向光大银行履行了四期给付义务后中止继续履行其给付义务，光大银行向人民财保公司申请理赔，人民财保公司于2019年11月10日支付保险理赔金94,670.88元。人民财保公司履行了保证保险赔偿责任后有权向陈景升追偿。陈景升辩称，未还贷款属实，同意偿还贷款本金及相应利息；保费当时不知道怎么签的，什么标准也不清楚，特别约定清单上无陈景升签字，不同意承担保费及违约金。人民财保公司为证明其诉讼主张，向本院举示如下证据：证据一、光大银行《个人贷款合同》一份，贷款借据一张。拟证明陈景升于2019年3月22日向光大银行借款103,000元，贷款期限36个月，贷款用途为个人日常生活消费，银行于当日将借款全部转入陈景升个人账户。证据二、人民财保公司个人信用贷款保证保险保险单及其附件即特别约定清单各一份、个人信用贷款保证保险投保单一份、个人信用贷款保证保险条款一份。拟证明：1、陈景升向人民财保公司申请个人信用贷款保证保险贷款金额为103,000元，保险金额为114,704.31元，保险费为69,857.64元，每月保费为1,940.49元，缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；2、同时特别约定：人民财保公司赔偿后，陈景升需向人民财保公司归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天仍未归还全部赔偿款项的，视为陈景升违约，陈景升需以尚欠全部款项为基数，从人民财保公赔偿当日以日0.6‰的标准计算违约金；人民财保公基于陈景升违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；证据三、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、客户贷款结清通知书各一份。拟证明2019年11月10日光大银行向陈景升发送代偿债务通知书告知陈景升拖欠贷款本息已由人民财保公司代为偿还，并告知陈景升应向人民财保公司偿还代偿款项，同时光大银行将对陈景升的追偿权益全部转给人民财保公司；经质证，陈景升对以上证据均无异议，证据有效，本院予以采信并在卷佐证。陈景升未向本庭提交任何证据。经本院审理认定事实如下：2019年3月14日，陈景升在人民财保公司投保了个人信用贷款保证保险，同日，人民财保公司为陈景升出具了号码为：PBBR201923010000000697号中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单及其附件即特别约定清单各一份。保险单写明：“贷款金额为103,000元，保险费为69,857.64元，保险金额为114,704.31元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳；缴费日期为银行扣款日期；每月保险费为1,940.49元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；争议处理方式为诉讼；特别约定清单(只有人民财保公司加盖了公章，而无陈景升签字)载明：“1、投保人拖欠任何一期借款到达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；2、投保人委托保险人或保险人委托的银行／第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数／30”；2019年3月13日，陈景升与光大银行签订了编号为：75991916000682号《个人贷款合同》一份，约定“借款人未按时足额还款构成违约；贷款人一旦认为发生违约事件，即有权采取以下任何一项或多项措施，（一）要求借款人限期纠正违约行为或消除违约状态；（二）宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）……；由光大银行向陈景升发放小额贷款，贷款金额为103,000元；贷款期限为36个月，自2019年3月22日起至2022年3月22日止；贷款执行年利率7.125%；贷款按月共分36期偿还，还款方式为等额还本付息”；2019年3月22日，光大银行向陈景升发放贷款103,000元；自2019年3月22日起至2022年3月22日止，共36期；2019年11月10日，陈景升的逾期贷款94,670.88元由人民财保公司代为清偿，其中剩余本金92,609.25元、贷款利息1,743.30元、逾期罚息318.33元；同日，光大银行出具代偿债务与权益转让确认书一份。该代偿债务与权益转让确认书写明：“贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201923010000000679保险单项下的代偿款{人民币玖万肆仟陆佰柒拾元捌角捌分（大写）￥94670.88小写}已于2019年11月10日收到；本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔”；2020年5月11日，光大银行为陈景升出具了客户贷款结清通知书，告知陈景升签订的75991916000682号《贷款合同》项下的人保小额贷款（2）已于2019年11月10日全部清还完毕；案件在诉讼过程中，人民财保公司将违约金请求标准由原来的日1‰变更为日0.6‰。本院认为,陈景升就其在光大银行贷款一事向人民财保公司告知其个人信息及家属联系方式，是投保保证保险的真实意思表示，人民财保公司同意承保，双方之间的保证保险合同关系成立。保费每期在陈景升的银行卡中被代扣，属于陈景升知道或应当知道的个人事项，陈景升未表示反对，是对该行为的默认。陈景升在法定期间内未对保证保险合同行使撤销权主张，故陈景升称不知道保证保险事宜，并不同意承担保费的答辩意见本院不予采纳；陈景升逾期未还款，并且超过80天的等待期，根据保险合同的约定，保险事故已发生，人民财保公司履行完毕代偿义务后，有权依据合同约定及法律规定，向陈景升追偿，故人民财保公司要求陈景升支付未付保费7,115.13元及代偿款94,670.88元的诉讼请求，本院予以支持;人民财保公司为陈景升代偿94,670.88元，陈景升应当支付该款项占用期间的利息，人民财保公司提供的特别约定清单附件上只有该公司加盖了公章，而无陈景升签字予以确认，人民财保公司依据特别约定清单的约定要求陈景升按日千分之零点六标准支付代偿款违约金，陈景升对此不予认可，故对人民财保公司请求陈景升给付代偿款违约金标准应当依据陈景升在借款时能够认知到的标准即在光大银行的借款年利率7.125%标准进行适当调整。综上，依据《中华人民共和国合同法》第五十五条第二款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条之规定判决如下：一、被告陈景升支付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司未付保险费7,115.13元，此款于本判决生效之日起十五日内给付；二、被告陈景升支付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司代偿款94,670.88元，此款于本判决生效之日起十五日内给付；并以94,670.88元为基数，按年利率7.125%利息计算标准给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司自2019年11月10日起至清偿之日止的违约金；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司其他的诉讼请求。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,336元减半收取计1,168元，由被告陈景升负担，此款于判决生效之日起十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审判员  李文兴二〇二〇年十二月二十五日书记员  李婉姝