上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初37580号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：张俊文，上海丰融律师事务所律师。委托诉讼代理人：包晓露，上海丰融律师事务所律师。被告：董如伟，男，1981年1月30日出生，汉族，住上海市宝山区。被告：董登虎，男，1950年4月6日出生，汉族，住上海市宝山区。委托诉讼代理人：董如伟(系被告董登虎儿子)，住上海市宝山区。被告：阮根娣，女，1954年6月18日出生，汉族，住上海市宝山区。委托诉讼代理人：董如伟(系被告阮根娣儿子)，住上海市宝山区。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告董如伟、董登虎、阮根娣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月11日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司上海分行的委托诉讼代理人张俊文、被告董如伟(又系被告董登虎、阮根娣的委托诉讼代理人)到庭参加诉讼。后因案件审理需要，本案转为普通程序，于2020年10月26日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司上海分行的委托诉讼代理人张俊文到庭参加诉讼，被告董如伟、董登虎、阮根娣经本院依法送达，未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告董如伟、董登虎、阮根娣归还原告借款本金人民币1,467,020.77元；二、判令被告董如伟、董登虎、阮根娣归还原告截止2020年5月14日的利息32,640.27元、罚息138.09元、复利178.52元，以及自2020年5月15日起至实际清偿之日止的罚息及复利(按照《中信银行个人借款合同》约定的方式计算)；三、判令原告有权与被告董登虎、阮根娣协议，以其位于上海市宝山区乾溪路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，该房屋折价，或者拍卖、变卖后，其价款不足债权数额的部分由被告董如伟、董登虎、阮根娣继续清偿。事实与理由：2017年5月24日，原告与被告董如伟、董登虎、阮根娣签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：被告董如伟、董登虎、阮根娣以被告董登虎名下与被告阮根娣共有的位于上海市宝山区乾溪路XXX弄XXX号XXX室房产向原告提供320万元最高额抵押担保，原告经审批同意给予被告160万元授信额度；抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等所发生的一切费用和其他所有应付的费用。2017年6月23日，原告与被告董如伟、董登虎、阮根娣签订了上述综合授信合同项下的《中信银行个人借款合同》，约定：被告董如伟、董登虎、阮根娣向原告申请额度项下借款160万元用于个人经营；贷款利率以贷款实际提款日的定价基准利率上浮40%确定；利率调整方式为固定日调整，调整日为次年1月1日；逾期利率确定为合同利率的150%；该笔借款的还款方式为等额本息。2017年6月12日，上述抵押房产完成抵押登记。2017年7月4日，原告依约发放160万元借款，履行了全额放款义务。据借款凭证载明，该笔借款期限自2017年7月4日起至2034年5月4日止，执行年利率6.86%。被告董如伟、董登虎、阮根娣自2020年1月20日起出现未按合同约定按时足额偿还本息的情形，其逾期还款行为已构成违约，须承担违约责任。2020年5月11日，原告向被告董如伟、董登虎、阮根娣发出律师函宣布合同项下借款全部提前到期，要求被告董如伟、董登虎、阮根娣立即偿还全部借款本息，然被告董如伟、董登虎、阮根娣均未按律师函要求履行。综上所述，原告为了维护自身的合法权益，特提起民事诉讼。被告董如伟、董登虎、阮根娣共同辩称，对于欠款金额无异议。该笔贷款系被告董如伟所贷，被告董登虎、阮根娣并不清楚贷款事宜，只是签署了涉案的合同。本院经审理认定事实如下：2017年5月24日，被告董如伟(受信人)、董登虎(抵押人)、阮根娣(抵押人)与原告(授信人、抵押权人)签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(合同编号：银综抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，约定：原告向被告董如伟提供160万元的综合授信额度、160万元的基础贷款额度；综合授信期限自2017年5月24日起至2034年5月24日止；最高债权限额为320万元整；合同项下综合授信的担保方式为董登虎、阮根娣提供的最高额抵押担保，担保的最高债权额度为320万元；受信人在综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、用途、支付方式、支付对象(范围)、还款方式等要素，通过受信人与授信人签署的借款合同予以约定；抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金、以及为实现债权、抵押权等而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用；抵押人以合同附件一《个人抵押房产清单》所列明的财产向抵押权人抵押，抵押权人依法及合同约定享有抵押权，该抵押权效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物，以及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金；受信人、抵押人不履行或不完全履行合同及借款合同约定对义务的，受信人未按个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同、借款合同、借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的为合同约定的违约事项；发生违约事件时，授信人有权要求受信人、抵押人限期或立即纠正违约行为，停止发放综合授信额度内受信人未使用的贷款，宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期，要求受信人立即清偿全部贷款本息，要求抵押人承担担保责任，并依照法律法规规定及合同的约定实现抵押权；抵押权人有权选择以抵押物折价或变卖抵押物或拍卖抵押物的方式实现抵押权。合同附件一《个人抵押房产清单》载明：抵押物为位于上海市宝山区乾溪路XXX弄XXX号XXX室的房屋；房屋产权人为董登虎、房屋共有人为阮根娣。2017年6月23日，被告董如伟(借款人)、被告董登虎(共同借款人、抵押人)、阮根娣(共同借款人、抵押人)与原告(贷款人、抵押权人)签订了上述《综合授信合同》项下的《中信银行个人借款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，约定：借款合同项下贷款占用综合授信合同约定授信额度160万元整，贷款金额为160万元；放款形式为一次性放款；贷款期限202个月，自2017年7月4日至2034年5月4日；贷款支付方式为受托支付；贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮40%，即贷款利率为年利率6.86%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率；利率调整方式为浮动利率——固定日调整，利率调整日为每年1月1日；逾期贷款利率为合同利率的150%；担保方式为最高额抵押无阶段性保证；还款方式为等额本息，还款日为每月20日；贷款资金从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款发放义务履行完毕，贷款划出日即为实际贷款发放日，贷款人自此日起开始计收利息；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息(包括罚息)，按逾期贷款罚息利率计收复利；贷款人为实现债权及担保权而支付的所有费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等)，均由借款人负担；抵押人自愿按照合同约定以抵押物提供抵押担保，抵押人签署并履行合同已经征得其配偶及其他财产共有人同意；借款人或抵押人不履行或不完全履行合同约定的义务的即视为已发生违约事件；发生违约事件时，贷款人有权按中国人民银行的规定和合同约定计收罚息和复利；抵押权人有权以抵押物折价或变卖或拍卖抵押物的方式实现抵押权。2017年6月12日，原告与被告董登虎就抵押房产完成抵押登记，明确原告为抵押权人，最高债权限额为320万元。2017年7月4日，原告向被告发放了160万元借款，并出具《个人借款凭证》，载明：借款合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX号；当前执行年利率6.86%；放款日为2017年7月4日，到期日为2034年5月4日；备注为等额本息。2020年5月11日，原告向被告董如伟、董登虎、阮根娣发送《律师函》，告知因被告董如伟、董登虎、阮根娣未按约还款，已构成违约，故原告宣布涉案借款全部提前到期。另查明，截至2020年5月14日，被告董如伟、董登虎、阮根娣尚欠原告借款本金1,467,020.77元、利息32,640.27元、罚息138.09元、复利178.52元。本院认为，原告与被告董如伟、董登虎、阮根娣签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人理应恪守。原告已按约发放贷款，被告董如伟、董登虎、阮根娣未按约还款，违反合同约定，应承担违约责任，原告有权要求借款人支付相关贷款本金、利息和逾期利息。被告董登虎、阮根娣作为抵押人，并就其名下位于上海市宝山区乾溪路XXX弄XXX号XXX室房产办理抵押登记，应当依法在债权数额范围内承担抵押责任。被告董如伟、董登虎、阮根娣经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为放弃庭审中享有的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告董如伟、董登虎、阮根娣应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行借款本金1,467,020.77元，截止至2020年5月14日的利息32,640.27元、罚息138.09元、复利178.52元；二、被告董如伟、董登虎、阮根娣应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行自2020年5月15日起至实际清偿之日止的罚息及复利(以借款本息1,499,661.04元为基数，按照《中信银行个人借款合同》约定的逾期利率计算)；三、如被告董如伟、董登虎、阮根娣届期不履行本判决第一至第二项付款义务，则原告中信银行股份有限公司上海分行有权以被告董登虎名下位于上海市宝山区乾溪路XXX弄XXX号XXX室房产为抵押物协议折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额320万元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18,299元，财产保全费5,000元，共计23,299元，由被告董如伟、董登虎、阮根娣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  贾丹二〇二〇年十二月七日书记员  张峥附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。