广东省汕头市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤05民终206号上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：刘有名，广东广深律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪守劲，广东广深律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：蔡敏，女，汉族，1991年4月24日出生，住广东省汕头市龙湖区*********1*，公民身份号码440************046。被上诉人（原审被告）：陈伟佳，男，汉族，1985年6月28日出生，住广东省汕头市潮阳区************，公民身份号码440************574。上诉人中国平安财产保险股份有限公司（下称平安财保公司）因与被上诉人蔡敏、陈伟佳保险人代位求偿权纠纷一案，不服汕头市龙湖区人民法院（2019）粤0507民初151号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月17日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人平安财保公司的委托诉讼代理人汪守劲到庭参加诉讼，被上诉人蔡敏、陈伟佳经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安财保公司上诉请求：1、撤销一审判决第五项，改判蔡敏、陈伟佳以位于汕头市龙湖区外砂镇蓬发路虹璟湾西区********对一审判决的第一至第四项债务在最高额抵押担保范围内承担抵押担保责任，平安财保公司对该房产的处置价款享有优先受偿权。*、判令蔡敏、陈伟佳承担一、二审诉讼费。事实与理由：一审判决平安财保公司仅在保险理赔款范围内享有优先受偿权属于适用法律错误。平安财保公司取得涉案房产的抵押权是基于法定的债权请求权的转移，进行理赔后，平安财保公司取得的是对蔡敏、陈伟佳的债权，而不仅仅是理赔款项追偿权。依据蔡敏、陈伟佳与出借人签订的《最高额抵押合同》第一条明确约定，最高额抵押合同担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。其次，蔡敏、陈伟佳与平安财保公司签订的投保单及保险单中也明确约定，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，蔡敏、陈伟佳知晓并同意签字。依据《中华人民共和国合同法》第七十九条规定，债权人可以将合同权利全部或部分转让给第三人。2018年11月16日，平安财保公司理赔后，出借人已按合同约定与平安财保公司签订了《权益转让书》，将其对蔡敏、陈伟佳享有的债权、抵押权全部转让至平安财保公司。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条之规定：抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。抵押物是对该笔债权的担保，平安财保公司优先受偿的范围当然包含因该笔债权产生的违约金及实现债权的其他费用，实现债权的其他费用包括滞纳金、保险费、律师费、案件受理费、诉讼保全费。蔡敏、陈伟佳未到庭应诉，也未提交答辩意见。平安财保公司向一审法院起诉请求：1、判令蔡敏、陈伟佳立即归还平安财保公司支付的保险理赔款255356.28元（其中本金247274.96元、利息6575.59元、罚息1505.73元）；2、判令蔡敏、陈伟佳立即支付拖欠平安财保公司的保险费840.03元；3、判令蔡敏、陈伟佳支付自代偿成功日2018年11月16日起至实际清偿之日止以保险赔偿款255356.28元为基数按日千分之一为标准计算的滞纳金（暂计至2018年11月28日的滞纳金为3319.63元）；4、判令蔡敏、陈伟佳支付平安财保公司为实现债权所支出的律师代理费10000元（以上4项请求款合计269515.94元）；5、判令平安财保公司对蔡敏、陈伟佳名下位于汕头市龙湖区外砂镇蓬发路虹璟湾西区2*******全套享有抵押权，平安财保公司对该房产的处置价款享有优先受偿权；6、判令蔡敏、陈伟佳承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、诉讼担保费用）。一审法院认定事实：2017年10月24日，重庆金安小额贷款有限公司（出借人）（以下简称贷款公司）与蔡敏（借款人）签订的合同编号：DY201********259《授信协议》，约定：最高授信额度为319000元，使用期限自2017年10月24日起至2022年10月23日止；放款条件包括：借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险且保险公司同意承保并出具了保单；协议项下所有单笔借款为固定还款日，即借款均在每月的固定日（含借款发放当月还款），还款当月如无该日，则以该月最后一日为该月还款日，遇节假日不顺延。利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付；出借人有权将合同项下债权转让给第三人，且无需事先通知借款人。当借款人逾期时，出借人有权授权第三方对借款人提起诉讼；借款人任一期本金或利息逾期满80天，属违约，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任，违约方应当承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等费用，借款人有权宣布全部借款提前到期，按逾期天数对未在通知的合理期限内归还的应付未付款项按逾期天数计收罚息。同日，蔡敏出具《宅E贷额度动用确认函》，写明：已于2017年10月23日提交借款申请，借款申请号为：DY201********259。同日，蔡敏向贷款公司出具《额度动用申请书》，对合同编号：DY201********259《授信协议》向出借人申请额度动用，申请动用金额为319000元，期限为36个月，且知悉额度成功动用后在借款期间内将产生费用，具体费率为年利率9.2%、月保险费率0.1%、一次性手续费率3%、月服务费率0.3%。同日，贷款公司（出借人）与蔡敏（借款人）签订的合同编号：DY201********259电子《借款合同》，约定该合同为合同编号：DY201********259《授信协议》项下的单笔业务合同，借款319000元，还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%，自借款实际发放之日起（含本日）按月计息，逾期则就逾期借款本金及利息部分自逾期之日起至清偿完毕或代偿完毕之日止按0.1%每日计收罚息。因借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付9570元手续费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安惠普投资咨询有限公司。同日，贷款公司（抵押权人）与蔡敏（抵押人）、陈伟佳（抵押人）签订合同编号：DY201********259《最高额抵押合同》，约定以位于汕头市龙湖区外砂镇蓬发路虹璟湾西区2*******全套房地产为自2017年10月24日起至2022年10月23日在319000元最高额度内贷款公司依据《授信协议》及其项下所有单笔借款合同对蔡敏的债权提供抵押担保并办理了抵押登记手续[粤（2017）汕头市不动产证明第0071214号]，抵押担保范围为前述《授信协议》及《借款合同》项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。同日，陈伟佳向贷款公司出具《声明》，写明：其为借款人配偶，同意共同偿还借款人自2017年10月24日起至2022年10月23日期间向贷款公司申请合同编号：DY201********259《授信协议》及各项授信及所有单笔借款债务的夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产及本人财产向贷款公司承担连带清偿责任。同日，蔡敏向贷款公司出具《客户贷款确认书》，确认其预授信额度31.9万元，获得贷款31.9万元。2017年10月27日，平安财保公司基于蔡敏投保签发保险单号：DY201********259-001《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，写明：投保人为蔡敏，被保险人为贷款公司，平安个人借款保证保险金额为379291元，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，月保费费率为0.1%，月保险费为319元，投保人应按月缴纳保险费。同时约定：若投保人拖欠任一期借款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未支付保费及催收产生的其他费用。保险人根据《保险费》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过上述方式取得求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金。同日，贷款公司依约发放贷款。后蔡敏、陈伟佳未按期足额偿还借款本息，自2018年8月27日起逾期，并结欠保险费840.03元。2018年11月16日，平安财保公司向贷款公司支付代偿本息255356.28元（其中本金247274.96元、利息6575.59元、罚息1505.73元）。贷款公司出具《履行保险责任证明书》，证明借款人未能履约正常还款的上述申请借款319000元，平安财保公司于2018年11月16日向其代偿本息255356.28元，保险责任已全部履行完毕，平安财保公司可依据权益转让之约定代位其向借款人陈伟佳行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。2018年12月10日，贷款公司与平安财保公司签订《权益转让书》，约定根据涉案的《授信协议》和《最高额抵押合同》，将贷款公司在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安财保公司；平安财保公司同意受让上述全部权利并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使贷款公司对投保人蔡敏及抵押人陈伟佳请求赔偿的权利。同日，平安财保公司与广东广深律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，委托广东广深律师事务所代理上述诉讼案件，并支付律师费10000元。一审法院经审理认为，重庆金安小额贷款有限公司与蔡敏签订的上述《授信协议》、《借款合同》，重庆金安小额贷款有限公司与蔡敏、陈伟佳签订的上述《最高额抵押合同》，蔡敏出具的《宅E贷额度动用确认函》、《客户贷款确认书》，陈伟佳出具的《声明》，均系自愿协商而订立，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并生效，合同双方应按合同约定享有权利、履行义务。平安财保公司主张贷款公司依约足额发放贷款，蔡敏未按约定偿还借款，结欠本息255356.28元（其中本金247274.96元、利息6575.59元、罚息1505.73元），已构成违约，符合保险理赔条件，应承担违约责任，陈伟佳应按其承诺对上述债务承担共同清偿责任，蔡敏、陈伟佳均未对此提出抗辩意见，一审法院对平安财保公司该主张予以支持。蔡敏在其签字的《授信协议》明确放款条件为借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险且保险公司同意承保并出具了保单，现平安财保公司出具了《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》，列明投保人为蔡敏，主张双方形成保证保险合同法律关系，一审法院予以支持。平安财保公司主张蔡敏支付结欠保险费840.03元，一审法院予以支持。平安财保公司作为保险保证人以理赔方式承担保证责任后，有权向债务人蔡敏、陈伟佳追偿。现平安财保公司持《权益转让书》等债权转让凭证通过本诉讼主张原债务人蔡敏、陈伟佳偿还其己代偿保险理赔款255356.28元，一审法院予以支持。平安财保公司主张蔡敏、陈伟佳支付以保险理赔基数按日千分之一计算的滞纳金，该违约金计算已超过法定资金利用效率年利率24%的规定，一审法院对超出部分不予支持。平安财保公司主张的蔡敏、陈伟佳应支付实现债权的律师代理费10000元，属为实现债权催收产生的费用，一审法院予以支持。蔡敏、陈伟佳自愿提供汕头市龙湖区外砂镇蓬发路虹璟湾西区********全套房地产作为借款的抵押物承担抵押责任，并己办理抵押物登记手续，抵押权依法成立，贷款公司对该抵押物享有优先受偿权。贷款公司债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。平安财保公司主张根据《权益转让书》及保险合同的约定受让取得相应合同权利，包括借款债权和抵押权等权利，一审法院予以支持。保险滞纳金是因保险代偿产生的债务，而该抵押是针对原债权的抵押，而不是针对代偿滞纳金的抵押担保，故平安财保公司主张的代偿滞纳金应不在抵押权担保范围之列。综上，蔡敏、陈伟佳均经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条、《中华人民共和国保险法》第二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、蔡敏、陈伟佳于判决生效之日起十日内偿还中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款255356.28元；二、蔡敏、陈伟佳于判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司保险费840.03元；三、蔡敏、陈伟佳于判决生效之日起十日内偿还中国平安财产保险股份有限公司自2018年11月16日起至实际清偿之日止以保险赔偿款255356.28元为基数按年利率24%计收的滞纳金；四、蔡敏、陈伟佳于判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司律师代理费10000元；五、蔡敏、陈伟佳以位于汕头市龙湖区外砂镇蓬发路虹璟湾西区2*******全套房地产[粤（2017）汕头市不动产证明第0071214*]对判决确定的第一项债务在最高额319000元内承担抵押担保责任，中国平安财产保险股份有限公司在上述债权范围内对该房产享有优先受偿权；六、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5342元（平安财保公司已预交），公告费300元，共5642元，由蔡敏、陈伟佳共同承担，蔡敏、陈伟佳应于判决生效之日起十日内直接支付平安财保公司。本院审理查明，原审查明的事实除“贷款公司出具《履行保险责任证明书》，证明借款人未能履约正常还款的上述申请借款319000元，原告于2018年11月16日向其代偿本息255356.28元，保险责任已全部履行完毕，原告可依据权益转让之约定代位其向借款人陈伟佳行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。”应为“贷款公司出具《履行保险责任证明书》，证明借款人未能履约正常还款的上述申请借款319000元，原告于2018年11月16日向其代偿本息255356.28元，保险责任已全部履行完毕，原告可依据权益转让之约定代位其向借款人蔡敏及陈伟佳行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。”外，其他事实与本案的证据一致，本院予以确认。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理”之规定，结合平安财保公司的上诉请求，本案二审争议的焦点是平安财保公司对涉案抵押物优先受偿权的范围是否包含其主张的保险费、保险赔偿款滞纳金及律师费。根据涉案《最高额抵押合同》的约定，抵押担保的范围限于《授信协议》及其项下所有单笔借款合同的全部债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用。而平安财保公司主张的保险费、保险赔偿款滞纳金及律师费是涉案保证保险合同（即《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》）项下产生的债务,而非《授信协议》及其项下单笔借款合同的债务,平安财保公司与蔡敏、陈伟佳并未就该部分债权设立抵押权，故平安财保公司主张优先受偿权的范围应包括其主张的保险费、保险赔偿款滞纳金及律师费的上诉主张缺乏事实和法律依据，本院依法予以驳回。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5342元，公告费300元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  张介志审判员  刘静文审判员  庄晓燕二〇二〇年六月十五日书记员  黄彦华