河南省沁阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0882民初1612号原告：中国工商银行股份有限公司沁阳支行，住所地：河南省沁阳市府前街**，统一社会信用代码：914108828738505573。负责人：刘艳刚，任该行行长。委托诉讼代理人：刘伟，河南路通律师事务所律师。委托诉讼代理人：张世超，河南路通律师事务所实习律师。被告：宋亚会，男，1990年6月5日出生，汉族，住河南省沁阳市。原告中国工商银行股份有限公司沁阳支行（以下简称工行沁阳支行）与被告宋亚会为金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行沁阳支行的委托诉讼代理人刘伟到庭参加诉讼。被告宋亚会经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行沁阳支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令立即解除原告与被告之间的《个人购房借款/担保合同》（合同编号为：A〔工银豫〕字〔焦作〕行〔沁阳〕支行〔2010〕年〔2011年043〕号）；2、依法判令被告宋亚会偿还原告借款本金48435.21元及利息3798.63元（利息暂计算至2020年4月27日，之后的利息、罚息、复利等按双方合同约定的标准计算至被告实际清偿完毕之日止），共计52224.84元；3、依法确定原告对登记于被告名下位于沁阳市怀府路北侧建设路东侧的鸿丰·玫瑰城购物公园C区2层2025号商铺（不动产权证书号为：豫（2017）沁阳市不动产权第0000949号）房产变现所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费、公告费、评估拍卖费、律师费等因诉讼产生的相关费用由被告承担。事实与理由：2012年5月21日，宋亚会与沁阳市鸿丰置业有限公司（以下简称鸿丰公司）订立《商品房买卖合同》，约定由宋亚会购买鸿丰公司开发的位于沁阳市怀府路北侧建设路东侧的鸿丰·玫瑰城购物公园C幢2层2025号商铺（商品房预售许可证证号为沁（2012）房预售证第01号，建筑面积为28.89平方米），房屋总价款为22.8379万元。2012年8月20日，宋亚会作为借款人、抵押人，鸿丰公司作为保证人与工行沁阳支行订立了《个人购房借款/担保合同》，向工行沁阳支行贷款11万元用于购买上述房产。双方约定借款期限为10年，每月27日还款，还款方式为按月等额本息还款。贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定；贷款发放后如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）按合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收30%确定。2012年8月27日，鸿丰公司向原告出具一份《担保函》，承诺为前述11万元的贷款本金及利息、逾期罚息、复息、违约金、赔偿金及实现债权所需费用提供阶段性连带责任保证和阶段性保证金担保，担保期限从该《个人购房借款担保合同》项下贷款发放之日起至该《个人购房借款担保合同》项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告之日止。2018年5月16日，宋亚会与原告办理了前述房产的抵押权登记，权利人为原告，权证号为豫（2018）沁阳市不动产证明第0002589号。2012年8月27日，宋亚会在原告处办理了受托支付业务，同意将上述金额为11万元已正常发放的个人贷款转入至鸿丰公司账户。然而被告宋亚会在偿还部分贷款本息后，未再按合同约定的期限和数额足额按期履行还款义务。截至2020年4月27日，被告已连续违约16期，根据双方贷款合同第十四条的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。双方合同第十七条亦明确约定：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。综上，鉴于被告存在严重违约行为，为避免双方损失进一步扩大，原告依法提起诉讼，请求查明事实，支持原告各项诉请。被告宋亚会未作答辩。原告工商银行沁阳支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告宋亚会无正当理由未到庭，视为其对证据质辩权利的放弃。关于原告提交的以下证据：宋亚会身份证复印件、《商品房买卖合同》、《个人购房借款/担保合同》、房屋他项权（抵押权）登记证书、个人借款凭证、自营历史明细列表、委托代理协议及律师代理费发票；经审查，上述证据客观真实，本院予以采信。根据当事人陈述及经本院审查确认的证据，本院确认案件事实如下：2012年8月20日,原告工行沁阳支行与被告宋亚会、鸿丰公司签订《个人购房借款/担保合同》,合同约定:1、贷款金额为人民币11万元,贷款期限10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准;2、贷款用途为购买坐落于沁阳市鸿丰·玫瑰城购物公园C幢2层2055号房屋;3、借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.55%上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准;4、还款方式为按月等额本息还款法;5、借款人授权贷款人将贷款一次性划入鸿丰公司账户方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算；6、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。7、保证人承担阶段性连带责任保证,即保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在满足下列条件：约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。6、被告宋亚会将其所有的位于沁阳市鸿丰·玫瑰城购物公园C区2层2055号商铺的房产提供抵押担保,于2018年5月16日办理了抵押权登记(豫（2018）沁阳市不动产证明第0002589号)。合同同时约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权采取以下一项或多项措施，包括：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同签订后,原告工商银行沁阳支行于2012年8月27日向被告宋亚会授权的鸿丰公司账户发放了贷款人民币11万元；借款凭证记载借款到期日为2022年8月27日，借款执行利率为7.205%。后被告宋亚会不能按期偿还原告工商银行沁阳支行借款。截止2020年4月27日被告宋亚会已连续违约16期。诉讼过程中，工商银行沁阳支行作为申请人于2020年6月11日向本院申请财产保全，请求冻结被申请人宋亚会的银行存款、微信、支付宝52224.84元，本院于2020年6月19日作出（2020）豫0882民初1612号民事裁定书，裁定冻结被申请人宋亚会的银行存款、微信、支付宝共计52224.84元，期限一年。工商银行沁阳支行支出保全费542元,支出律师代理费2611元。本院认为，工商银行沁阳支行与宋亚会签订的《个人购房借款/担保合同》，系当事人的真实意思表示,且未违反法律、法规强制性规定,合法有效,双方均应按合同约定履行义务。工商银行沁阳支行依约履行了发放贷款义务,宋亚会连续16期未按合同约定还本付息,已构成违约,工商银行沁阳支行有权与宋亚会解除合同关系,并提前收回尚未到期的贷款。故对工商银行沁阳支行主张解除与宋亚会签订的《个人购房借款/担保合同》及要求宋亚会偿还借款本金48435.21元及利息3798.63元（计算至2020年4月27日）共计52224.84元，之后按《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准计收利息、罚息、复利的诉讼请求,符合法律规定,本院予以支持。被告宋亚会以位于沁阳市鸿丰·玫瑰城购物公园C区2层2055号商铺的房产为借款提供抵押担保,并办理抵押登记手续,抵押行为合法有效,工商银行沁阳支行主张对上述房产变现所得价款享有优先受偿权,符合法律规定,本院亦予以支持。被告宋亚会经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司沁阳市支行与被告宋亚会签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告宋亚会应向原告中国工商银行股份有限公司沁阳市支行偿还借款本金48435.21元及利息3798.63元（利息暂计至2020年4月27日止,自2020年4月28日起按合同约定计算利息、罚息、复利至付清之日止);应于本判决生效之日起十日内履行。三、被告宋亚会向原告中国工商银行股份有限公司沁阳市支行支付律师代理费2611元，应于本判决生效之日起十日内履行。四、如被告宋亚会未履行上述金钱给付义务,原告中国工商银行股份有限公司沁阳市支行对被告宋亚会所有的位于沁阳市鸿丰·玫瑰城购物公园C区2层2055号的房屋变卖或拍卖后所得价款依法享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为603元，保全费542元，由被告宋亚会负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  杨媛媛二〇二〇年八月二十六日书记员  邱明轩