山东省平原县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1426民初2197号 原告：阳光财产保险股份有限公司山东省分公司， 住所地：山东省济南市。 负责人：段卫平，总经理。 委托诉讼代理人：展志新，山东易济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：司展，山东易济律师事务所实习律师。 被告：岳文芳，女，1976年4月6日出生，汉族，身份证登记住址：山东省平原县。 被告：张逢强，男，1977年10月8日出生，汉族，身份证登记住址：山东省平原县。 原告阳光财产保险股份有限公司山东省分公司（以下简称阳光财保山东分公司）与被告岳文芳、张逢强追偿权纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月9日上午公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人展志新、司展到庭参加诉讼，被告岳文芳、张逢强经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 阳光财保山东分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付理拍赔款人民币100510.22元；2.判令被告拖欠保费7771.70元；3.判令被告支付违约金，以尚欠剩余本金98497.60元为基数，自2020年3月1日起至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算；4.案件受理费、律师费等诉讼费由被告承担。事实与理由：被告与河北银行签订一份《个人借款合同》，贷款金额120000.00元，该行于2019年4月12日按约定向被告制定账户发放了贷款。后因被告未按期还款，原告于2020年3月1日根据被告投保《阳光个人贷款保证保险电子保单》的约定，向河北银行履行了支付代偿款100510.22元的担保责任。根据保险单约定，原告向该行理赔完毕后，被告应当向原告支付代偿款、保险费及违约金，但上述欠款原告多次向被告催讨未果。现原告为维护自身的合法权益，特起诉。 被告岳文芳、张逢强未作答辩。 阳光财保山东分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，岳文芳、张逢强未到庭，也未质证。经审查，原告提交的个人借款合同、借据、电子账户交易流水、阳光个人贷款保证保险投保单及保险单、客户还款流水、代偿债务与权益转让确认书，结婚证等证据合法有效，本院依法确认。 根据本院确认的证据，本院认定如下事实： 2019年4月12日，被告岳文芳通过原告河北银行股份有限公司的直销银行APP在线确认同意并电子签名、河北银行股份有限公司电子签章双方签订了编号为个借字第20190412200001449341JK-318号《个人借款合同》（彩虹如意贷）一份。合同约定：被告岳文芳向河北银行股份有限公司借款人民币壹拾贰万元整，借款用途为个人综合消费，借款期限36个月（即自2019年4月12日至2022年4月12日）。实际借款期限以借款凭证所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准。贷款年利率为0.0665（即贷款基准利率上浮40%）。还款方式为按月等额本息还款。未按期归还借款、未按时支付任何一期保费等构成违约。发生违约情形的，银行可要求限期纠正，宣布合同立即到期，要求立即清偿款项以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用。 2019年4月12日，被告岳文芳利用手机下载指尖阳光APP，与原告签订《个人贷款保证保险电子保单》,投保个人贷款保证保险，被保险人系河北银行股份有限公司，保险金额132698.84元，保险期间自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日止，最长不超过36期，每月保险费2148元，投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达到80天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔。保险人将相关理赔款赔付至被保险人后，即有权对全部理赔款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保费。从保险人理赔当日开始超过5天，投保人未向保险人归还全部款项则视为投保人违约。投保人需以尚欠剩余本金为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。 3、2019年4月12日，河北银行股份有限公司向岳文芳发放贷款12万元，到期日2022年4月12日，贷款基准利率0.0475，浮动比例40%，执行利率0.0665，逾期浮动利率50%，逾期利率0.09975。还款方式等额本息，结息方式按月。发放贷款后，岳文芳在2019年2月12日至2019年11月12日之间分7次偿还本金21502.4元，偿还利息4300.16元，偿还保费15041.54元。2019年12月12日，因借款人未按期还款已构成违约，河北银行股份有限公司依约提前收回贷款，2020年2月29日，原告向河北银行股份有限公司履行了支付代偿款100510.22元（含本金98497.6元，利息2012.62元），因被告未向原告偿还代偿款，原告诉至本院，要求被告支付代偿款100510.22元、保费7771.70元（2019.11.12-2020.02.29共3个月零18天逾期保费计算方式：2148*3+2148/29*18-5.54=7771.7元）及支付以尚欠剩余本金98497.6元为基数的违约金。 本院认为，被告岳文芳与河北银行股份有限公司通过网络平台签订电子合同、与原告通过网络平台签订个人贷款保证保险电子保单，并即提交了在线签约流程。当事人在网络平台上签订合同、保单前，需进行注册并实名认证，绑定身份证号和银行卡，人脸识别，具有身份确定的客观性，且注册后每次发出指令，均会取得相应的验证码，以保证电子指令系由适格的注册主体发出。基本保证了交易的客观性和真实性。因此当事人基于网络平台的资格认证和签约程序有理由相信对方的注册认证资料属实，对案涉电子合同、电子保单的真实性予以认可。被告向原告投保，原被告之间形成保险合同关系。被告岳文芳向河北银行股份有限公司借款后，因未按合同约定期限偿还借款，使河北银行股份有限公司提前收回贷款，原告依据保险合同约定履行了代偿义务，代被告偿还了贷款本息，现原告向借款人岳文芳追偿代偿借款本息并要求其支付尚欠保费，事实清楚，理由充分，本院应予支持。关于违约金，按照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条规定，本院认为其约定的违约金过高，虽然被告未到庭主张，但本院从当事人缔约时对可能利益损失的预见、当事人之间的交涉能力是否平等、是否适用格式合同条款等因素，根据诚实信用和公平原则，结合案件实际情况，综合衡量。为此，违约金应从2020年3月1日起至本债务清偿之日止按照合同成立时中国人民银行授权全国银行间拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算。 被告张逢强与岳文芳系夫妻关系，虽然岳文芳借款用途为个人综合消费。但根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条第一款规定债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。而被告岳文芳、张逢强在法定答辩期限届满前对原告诉讼请求及所依据的事实和理由未提出答辩意见，也未到庭参加诉讼，更未在法庭辩论终结前向本院提出相反证据，视为其放弃抗辩和举证，由此造成的法律后果自负。故原告对被告张逢强的诉讼请求，本院应予支持。原告主张的律师费，因未提供相关证据（凭证），本院不予支持。 依照《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告岳文芳、张逢强支付原告阳光财产保险股份有限公司山东省分公司代偿款100510.22元及违约金（违约金以98497.6元为基数，自2020年3月1日起至本债务清偿之日止按照合同成立时中国人民银行授权全国银行间拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算）。 二、被告岳文芳、张逢强支付原告阳光财产保险股份有限公司山东省分公司保险费7771.70元。 上述款项，于本判决书生效之日起10日内履行。 驳回原告阳光财产保险股份有限公司山东省分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。 案件受理费2466元减半收取1233元，保全费1170元，由被告岳文芳、张逢强负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。 审 判 员 刘英君 二〇二〇年九月十一日 法官助理 穆春燕 书 记 员 王振洁