广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6322号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********，统一社会信用代码914***********156N。负责人：孙丽娜，行长。委托代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托代理人：李永发，广东衡德律师事务所律师。被告：谢旦芬，女，汉族，1979年1月1日出生，身份证住址广东省中山市************，公民身份号码441************445。被告：黄金枝，男，汉族，1978年10月11日出生，身份证住址广东省中山市************，公民身份号码442************116。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告谢旦芬、黄金枝金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告谢旦芬拖欠贷款本息未按时归还，其与黄金枝被为夫妻关系，故原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告谢旦芬清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金人民币251423.20元及计至实际清偿日止的利息、罚息和复利【根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（月利率为1.5%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止到2019年9月6日所欠利息是17237.43元、罚息是3842.21元、复利是947.98元】，合计为人民币273450.82元。2、被告黄金枝对被告谢旦芬的上述债务承担连带清偿责任。3、两被告承担本案的全部诉讼费用及诉讼保全费用。被告谢旦芬、黄金枝到庭参加诉讼，辩称确认合同为本人所签，对本金、利息没有意见，对原告要求黄金枝承担连带清偿责任没有意见。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：谢旦芬。签约情况：被告谢旦芬因生产经营需要向原告申请贷款，并于2014年2月12日签订了个人信用贷款合同（即《生意人卡（生意红）申请表》）(编号：138*****0452)，同意接受个人信用贷款条款。此后，广发银行中山分行向谢旦芬发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，谢旦芬签名确认。贷款额度：38万元，循环额度，有效期从2014年3月4日起至2019年3月4日止。约定还款方式：等额本息还款，每月1日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.95%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率1.95%计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本金及相关费用。违约欠款情况：自2019年4月1日起，谢旦芬未依约按时足额还款，起诉后有还款，暂计至2020年4月15日尚欠贷款本金251014.07元、利息30573.6元、罚息22370.61元、复利6338.40元。贷款发放及欠款情况（金额单位：元）：序号贷款本金发放日期到期日期欠本金（已到期）欠利息欠罚息欠复利11800002017/01/242020/01/2459973.645102.119184.991768.122500002017/02/122020/02/1218204.741688.872623.81542.573350002017/03/052020/03/0513801.741384.901851.44407.954300002017/08/022020/08/0214471.751668.221082.46292.185100002017/09/042020/09/042497.92208.0994.3819.486200002018/01/152021/01/1512413.711627.14669.90246.597300002018/01/302021/01/3018620.662440.731004.87369.858200002018/02/042021/02/0412942.621725.63659.99256.469500002018/04/012021/04/0117471.422397.82800.73344.8110800002018/04/072021/04/0759925.109440.873515.141683.121116055.232018/05/122021/05/1211626.271615.46506.65229.021212101.072018/06/112021/06/119064.501273.76376.25178.25合计251014.0730573.622370.616338.4另查，黄金枝与谢旦芬于2001年6月26日登记结婚。黄金枝在《生意人卡（生意红）申请表》作为借款人配偶签名，庭审中，黄金枝对广发银行中山分行主张其承担连带清偿责任无意见。本院认为，谢旦芬向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，谢旦芬还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张谢旦芬欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图证实，且谢旦芬没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。另根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%计算的数额。在案涉12笔贷款中，部分贷款于本判决生效之日前到期的，该部分贷款的利息应计至贷款到期之日止；对于本判决生效前未到期的贷款，因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故该部分利息应计至判决生效之日止。广发银行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于广发银行中山分行主张黄金枝对谢旦芬上述债务承担连带清偿责任，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，案涉债务发生在两被告的夫妻关系存续期间，黄金枝在《生意人卡（生意红）申请表》申请表》上签字，且其在庭审中表明愿意承担清偿责任，故涉案债务应认定为夫妻共同债务，黄金枝应承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告谢旦芬、黄金枝于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金251014.07及利息、罚息、复利【暂计至2020年4月15日，利息30573.6元、罚息22370.61元、复利6338.4元。从2020年4月16日起至实际清偿之日止所产生的利息、罚息、复利金额，按以下方法计算：1、对于账单截止日2020年4月15日前借款期限已届满的各笔贷款，从2020年4月16日起至实际清偿之日止以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，对应付未付利息按按罚息月利率1.95%计算复利。2、对于本判决书生效之日贷款期限尚未届满的各笔贷款，从2020年4月16日起至本判决书生效之日止，以各笔贷款未到期本金为基数按月利率1.5%计算利息，罚息以各笔借款的逾期本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，以各笔借款的应付未付利息为基数按罚息月利率1.95%计算复利，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，对应付未付利息按罚息月利率1.95%计算复利；但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2700元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告谢旦芬、黄金枝负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年五月二十五日书记员  钟婉莹林雪莲