山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初2264号原告：山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行，统一社会信用代码×××。负责人:高某。委托诉讼代理人：吕某，山西弘韬（阳曲）律师事务所律师。被告：王某1，住山东省曹县。被告：王某2，住山西省太原市。被告：王某3，住山东省曹县。被告：赵某，住山东省曹县。原告山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行与被告王某1、王某2、王某3、赵某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人吕某到庭参加诉讼，被告王某1、王某2、王某3、赵某经本院公告传唤后未到庭。本案现已审理终结。原告山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王某1、王某2偿还原告贷款本金269871.50元、利息14948.67元、罚息4301.75元；2.判令被告王某1、王某2支付自2018年7月3日起至债务全部付清之日止的利息（按合同约定的罚息利率标准计算）；3.判令被告王某3、赵某对上述债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费、保全费等其他实现债权的费用由四被告承担。事实和理由：2017年6月16日，原告与被告王某1、王某2签订了合同编号为×××的《个人借款合同》，约定被告王某1向原告贷款29万元，贷款期限为2017年6月16日起至2018年6月10日，贷款用途为进橱柜。结息方式不等额本金，罚息为贷款利率的1.5倍，还款方式为分期还款，详见还款计划表，被告王某2为共同借款人，且在合同项下被告王某1的权利义务同被告王某3。同日，原告与被告王某3、赵某签订了编号为×××的《保证合同》，被告王某3、赵某自愿为被告王某1、王某2依主合同与原告所形成的债务提供保证担保，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、诉讼费、保全费等，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。同时，被告王某3签署了担保人责任告知书，被告赵某签署了保证人共有人承诺函。根据上述内容，原告于2017年6月16日向被告王某1在原告处开设的专门账户中发放了贷款29万元，被告王某1也签署了相应的借款借据。2017年6月16日，原告与被告王某1签订了《委托支付协议》，该协议约定借款人授权和委托原告在将借款划入借款人账户后，将借款资金转入符合借款合同约定用途的支付对象账户。原告与被告王某1签订了《账户监管协议》，该协议约定被告王某1授权原告对其在原告处开设的账户进行监管。被告王某1向原告提交了《提款申请书》，申请原告将该笔借款划入被告王某1账户后再将借款资金转入符合合同约定用途的张国营账户中。并且，被告王某1填写了结算业务委托书。依上述三协议和委托书的内容，原告于2017年6月16日将被告王某1账户中的29万元贷款转入张国营的账户中。现被告王某1、王某2未按约定时间归还借款本金和利息，经原告多次催要，二被告未能偿还全部借款本金和利息，被告王某3、赵某未承担担保责任，故诉至法院。被告王某1、王某2、王某3和赵玉香均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。四被告均未到庭、怠于行使其诉讼权利。对原告提交的证据，本院经过审查后予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.对原告主张和被告王某1、王某2之间存在金融借款关系的事实和向被告王某1发放贷款的事实，原告提供的《个人借款合同》、《用还款计划》、借款借据、照片、《委托支付协议》、《账户监管协议》、《提款申请书》、《结算业务委托（申请）书》均有当事人签字签章，且原告能够提供原件核对，又上述证据之间相互印证并与本案待证事实密切相关，故对其真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定，原告与被告王某1、王某2之间存在金融借款的事实、向被告王某1、王某2发放贷款的事实可以认定。2.对原告主张的被告王某1欠付的金额，原告提供了王某1用还款计划、王某1结欠本金及利息、王某1罚息计算表、王某1贷款正常利息计算表、客户交易明细对账单，结欠本息明细表、贷款利息表、罚息表写明的被告王某1应支付本息金额、已支付本金、利息、罚息、支付时间与被告王某1银行账户交易明细对账单、借款合同、还款计划表相互印证，本院对原告主张的被告王某1欠付本金、利息和罚息的情况予以认定。3.对原告主张与被告王某3、赵某之间存在金融借款担保的事实，原告提供的《保证合同》有当事人签字签章，该《保证合同》与上述借款合同相互印证，且原告能够提供原件核对，又上述证据之间相互印证并与本案待证事实密切相关，故对其真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定，故原告与被告王某3、赵某之间存在金融担保的事实可以认定。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2017年6月16日，原告（作为“贷款人”）与被告王某1（作为“借款人”）、被告王某2（作为“共同借款人”）签订了合同编号为×××的《个人借款合同》，合同约定：被告王某1向原告贷款29万元，贷款用途为进橱柜，贷款期限为2017年6月16日起至2018年6月10止，贷款利率为月利率8.5‰，日利率=年利率/360、月利率=年利率/12。还款方式为：分期还款，按还款明细表确定的还款日还款。被告王某1未按合同约定足额归还借款本金、支付利息的，原告按照以下方式计收利息：逾期贷款罚息=逾期本金金额*逾期天数*罚息利率，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一天，罚息利率=贷款利率*（1+50%）。该合同项下的担保方式为保证担保，由被告王某3提供连带责任保证担保，合同编号为×××。被告王某1未按合同约定归还贷款本息，构成该合同项下的违约事件，原告有权要求被告王某1赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括但不限于贷款本金、利息、支付逾期利息、罚息、承担诉讼费、律师费等实现债权的费用。被告王某2应对被告王某1在合同下的贷款本息承担共同连带清偿责任，其权利义务在合同项下与被告王某1相同。2017年6月16日，原告（作为“债权人”）与被告王某3、赵某（均作为“保证人”）签订了编号为×××的《保证合同》，约定：为确保被告王某1和原告签订的编号×××的《借款合同》（以下称主合同）的切实履行，被告王某3、赵某愿意为被告王某1依主合同与原告所形成的债务提供保证担保。保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、实现债权的费用和其他一切费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。同日，被告王某3签署《担保人责任告知书》，确认为被告王某1在原告的小额担保贷款提供保证担保。被告赵某签署《保证人共有人承诺函》，写明与被告王某3为夫妻关系，已经清楚知悉被告王某1贷款情况以及所产生的法律后果，自愿承担连带责任。原告和被告王某1签署的借款借据显示：原告于2017年6月16日向被告王某1发放贷款29万元。截至2018年7月2日，被告王某1尚欠原告贷款本金269871.50元、利息14948.67元、罚息4301.74元。2018年10月11日，原告从被告王某1账户中扣划1元用于抵扣本金。本院认为，原告与被告王某1、王某2签订的《个人借款合同》、与被告王某3、赵某签订的《保证合同》，均有当事人签字签章确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约向被告王某1发放了贷款29万元，现贷款已到期，截至2018年7月2日被告王某1、王某2尚欠贷款本金269871.50元、利息14948.67元，被告王某1账户于2018年10月11日被原告扣划本金1元，应予核减，故被告王某1、王某2应向原告偿还贷款本金269870.50元、利息14948.67元。关于罚息，被告王某1、王某2在借款到期时未按合同约定清偿本息，构成违约，原告有权对未偿还的本金计收罚息。根据合同约定，罚息利率为在贷款利率（月利率8.5‰，即年利率10.2%）基础上上浮50%为年利率15.3%，被告王某1、王某2应支付原告截至2018年7月2日的罚息4301.74元，并按照年利率15.3%计算向原告支付自2018年7月3日起至本息实际清偿之日止的罚息（以尚欠本金为基数计算）。关于被告王某3、赵某的责任，案涉贷款于2018年6月10日到期，原告在保证期间内向被告王某3、赵某主张保证责任，应予支持，故被告王某3、赵某应对被告王某1的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，被告王某1、王某2、王某3、赵某应当按照约定履行案涉合同义务，原告的相应请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款的规定，判决如下：一、被告王某1、王某2于本判决生效之日起六十日内偿还原告山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行贷款本金269870.50元、利息14948.67元、截至2018年7月2日的罚息4301.74元，及自2018年7月3日起至全部贷款本息付清之日止的罚息（以尚欠贷款本金为基数按照年利率15.3%计算）；二、被告王某3、赵某对被告王某1的上述第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5638元、公告费260元，由被告王某1、王某2、王某3、赵某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 马 勇 志人民陪审员 翟 建 波人民陪审员 张 建 波 二〇二〇年九月二十九日法官 助理 张  哲书 记 员 梁金美玉