天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0103民初5321号原告：广发银行股份有限公司天津分行，住所天津市河西区解放南路与绍兴道交口东北侧“海汇名邸”（案名“天津公馆”）三号1-5层，统一社会信用代码9112010355650065X9。负责人：刘昕，行长。委托诉讼代理人：钟清茹，天津明义律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟佳佳，天津明义律师事务所律师。被告：刘怀海，男，汉族，1975年7月4日出生，住天津市南开区。被告：吕安红，女，汉族，1975年6月3日出生，住天津市南开区。原告广发银行股份有限公司天津分行诉被告刘怀海、吕安红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司天津分行的委托诉讼代理人钟佳佳到庭参加诉讼，被告刘怀海、吕安红经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.依法判令被告刘怀海、吕安红偿还原告贷款本金余额64896.66元及截至2020年3月11日的利息6599.98元、罚息3126.52元、复利803.26元，并支付自2020年3月12日至贷款本息全部清偿之日止的利息、罚息及复利（按《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定计）；2.依法判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年6月23日，被告刘怀海提交了编号为1406240454《生意人卡（生意红）申请表》，向广发银行股份有限公司天津分行申请个人信用贷款500000元。申请表第11条约定，贷款月利率1.5%；第12条约定，若借款人未按约定还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率上浮30%）按日计收罚息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告接到被告刘怀海申请后，为其出具了编号为142149001181的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，批准了提供被告刘怀海叁拾捌万元整的授信额度，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年06月26日起至2019年06月26日止，贷款月利率为固定利率1.5%。同时原告为被告刘怀海出具了编号为1421490011810001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意向被告刘怀海提供叁拾捌万元整的贷款，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月4日。原告向被告刘怀海发放贷款后，被告刘怀海多次违反约定，拒不归还本息。二被告是夫妻关系，原告向被告刘怀海提供贷款取得被告吕安红同意且签字确认，二人应承担共同偿还贷款责任。被告的恶意违约行为已严重侵害了原告的合法权益，给原告造成了重大的经济损失，为维护原告的合法权益，故成诉。二被告经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利。原告围绕诉讼请求向本院提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行个人对账单、广发银行零售贷款欠款明细等证据。经本院审查，原告证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，全部证据存卷佐证。经审理查明，2014年6月23日，被告刘怀海提交了编号1406240454《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请个人信用借款500000元。申请表后附个人信用贷款条款，约定：授信额度和有效期限以《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期借款罚息利率按日计收罚息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期借款罚息利率为本借款条款约定的借款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用即为违约；如发生上述违约情形，原告有权宣布本条款项下借款全部提前到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告刘怀海以借款人身份在该申请表中签字捺印。原告接到被告刘怀海的申请后，出具了编号142149001181《个人信用贷款核准通知书（额度）》，批准了提供被告380000元的可循环授信额度，额度有效期限自2014年6月26日起至2019年6月26日止，月利率为固定利率1.5%。同时，原告为被告刘怀海出具了编号1421490011810001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意向被告提供380000元的借款，借款期限为36个月，月利率为固定利率1.5%；还款账户及放款账户为×××30。被告刘怀海签字确认其理解并同意接受上述核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容。上述核准通知书与《个人信用贷款申请表》所载信用贷款条款共同构成个人信用贷款合同的内容。上述合同签订后，被告刘怀海在380000元限额内开始滚动向原告借款还款。截至2020年3月11日，被告刘怀海共计欠付原告借款本金64896.66元，利息6599.98元，罚息3126.52元，复利803.26元。本院认为，原告与被告刘怀海签订的“生意人卡（生意红）申请表”、“个人信用贷款核准通知书（额度）”、“个人信用贷款核准通知书（单笔）”等三项文件，均系签订双方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定共同构成原告与该被告之间的金融借款合同的内容，本院对该合同的效力予以认定。原告针对该被告之各项诉请均有合同内容作为依据，本院予以支持。原告认为其对被告吕安红之诉请依据为二被告之间具有夫妻关系，但原告并未提供证据予以证明。对此本院认为，无论该事实在借贷关系形成时是否属实，原告针对被告吕安红之诉请，均因借款合同书面载明借款用途为“购买原材料”一节而丧失获得本院支持的可能。原告作为债权人，在债权债务关系形成时，即明知该借款并非用于家庭共同消费支出，故该借款之债权不能形成夫妻共同之债。因此原告针对被告吕安红之诉请本院予以驳回。关于原告要求被告支付自2020年3月12日起至贷款本息全部清偿之日止的利息的诉讼请求，本院认为，在无特别约定的情况下，从文义解释角度理解，“利息”应为正常借款期内针对本金而计收，本案涉诉贷款原告宣布于2020年3月11日提前到期并要求被告偿还全部贷款本金，涉诉贷款提前到期后如果仍存在逾期还款情况，原告应按照合同约定计收罚息，不应再收取利息。故对于原告要求被告支付自2020年3月12日起至实际偿还之日止的利息的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告刘怀海于本判决生效后十日内返还原告广发银行股份有限公司天津分行借款本金64896.66元；二、被告刘怀海于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司天津分行截至2020年3月11日的利息6599.98元、罚息3126.52元、复利803.26元，并支付自2020年3月12日至实际清偿之日止的罚息、复利（均按涉诉借款合同约定标准计付）；三、驳回原告广发银行股份有限公司天津分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1686元、公告费720元，由被告刘怀海负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 员  王成鑫审 判 员  牛卫锋人民陪审员  宋俊灵二〇二〇年九月九日法官助理孙婧一书记员苗安娜附：相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。