河南省开封市金明区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0211民初2076号原告：中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司，住所地开封市大梁路西段**。统一社会信用代码：91410200706531719H。法定代表人：于江，系该公司经理。委托诉讼代理人：周燕红，郑丽丹（实习），河南仁茂律师事务所律师，特别授权代理。被告：赵静，女，1974年11月23日出生，住河南省开封市鼓楼区。被告：李清军，男，1971年9月8日出生，汉族，住河南省开封市鼓楼区。原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司（以下简称“人保公司”）诉被告赵静、李清军追偿权纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人周燕红、被告赵静、李清军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告偿还原告为其垫付的银行贷款83376.1元；2、依法判令二被告向原告支付保险费5566.88元；3、依法判令二被告以88942.98元为基数，按照日千分之一支付违约金，计算期限自2019年9月19日起直至付清之日止；4、本案受理费、财产保全费等诉讼费由二被告承担。事实和理由：2018年6月14日，被告赵静向原告申投个人信用贷款保证保险，保险人为原告，投保人为赵静，被保险人为中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行（以下简称农业银行），投保贷款金额为114000元，保险费为54656.64元，按月缴纳，委托发放贷款银行代扣，每月保费为1518.24元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至借款人清偿全部贷款本息之日止，并就保险人赔付后，投保人的违约责任等明确约定。2018年6月20日，被告赵静与农业银行签订了《个人担保借款合同》，农业银行向被告发放所投保贷款114000元。上述贷款发放之后，被告仅部分还款即发生欠款，导致原告于2019年9月19日依据合同约定对于下欠本息83376.1元给予理赔。根据保险条款约定，被告需向原告归还全部赔偿款及未付保费，并依约支付违约金。被告赵静与李清军系夫妻，应共同就前述款项承担还款责任。综上为维护自身合法权益，特向法院起诉，望判如所请。被告赵静、李清军辩称，二被告原系夫妻关系，双方于2019年离婚。二被告认可有贷款的事实，也认可逾期没有还款的事实，但是对原告主张的还款金额和保险金额有异议。当时被告赵静购买保险的时候，保险员没有解释清楚保险的用途，且保险费金额过高，不合理。被告贷款了114000元，已经还款金额有七万多了。对于原告主张合理部分二被告均同意偿还，对不合理的保险部分被告拒绝偿还。本院经审理认定事实如下：2018年6月14日，被告赵静向原告投保了个人信用贷款保证保险，约定被告赵静向农业银行贷款114000元，原告为被告赵静的上述贷款提供保证担保，保险费54656.64元、保险金额126508.62元，被告赵静需按月支付保险费，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费为1518.24元，贷款用途为“个人消费”。同时还约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月20日，被告赵静与农业银行签订了《个人担保借款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划、贷款用途等作出了约定。同日，农业银行向被告赵静发放贷款114000元，原告为上述贷款提供担保，被告赵静同意应付原告的保险费由农业银行从其还款账户中扣划。2019年9月19日，原告向农业银行代偿未偿还贷款本息共计83376.1元。被告赵静向原告共支付保费16700.64元。另查明，二被告原系夫妻关系。2018年6月20日，被告李清军向原告签署《共签人声明》，内容为：本人李清军与借款人现为夫妻关系，借款人申请的114000元，借款人向贵司申请了个人信用贷款保证保险，签署了合法有效的保险合同，保单号PBBR201841020000000140。本人愿意为借款人与贵司签订的保险合同承担不可撤销的连带责任保证，保证期间为自主债务履行届满之日起两年。一旦借款人赵静违反银行的《贷款合同》约定，未按期偿还借款本息及保险费，贵司发生理赔后，贵司即有权向借款人赵静及本人进行追偿。本人对借款人赵静因违约造成的应向贵司承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保险费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证责任。本人已清楚知悉，签署此承诺书意味着对赵静违约产生的债务一同承担连带责任保证，贵司可以直接向本人主张相应权利，本人对此无异议。本院认为，原告与被告赵静签订的《个人信用贷款保证保险保险单》及被告李清军签署的《共签人声明》系当事人的真实意思表示，合法有效。农业银行向被告赵静发放贷款后，被告赵静未依约偿还贷款本息，致原告代被告赵静向农业银行代偿了贷款本息83376.1元，原告有权行使追偿权，故对于原告要求被告赵静支付代偿贷款本息83376.1元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告诉求的保险费，结合被告出具的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。本案所涉贷款于2018年6月20日发放，至2019年9月19日原告代替被告赵静偿还完毕本案贷款合同所涉及的全部贷款本息，故保险期间应自2018年6月20日至2019年9月19日止，被告赵静应按照合同约定向原告支付保险费共计22773.6元，被告赵静已向原告支付保险费16700.64元，原告主张被告赵静支付剩余保费5566.88元不超法律规定，本院依法予以支持；关于原告诉求的违约金，根据原、被告双方签订的保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，被告赵静未按约向原告归还款项，构成违约，应当向原告支付违约金，违约金应自应付款之日开始计算，本院认为当事人双方在保险合同中约定的违约金过高，酌定按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算赔偿原告损失。关于原告要求被告李清军共同偿还涉案款项的诉请，本案中，被告李清军签署的《共签人声明》中表示对被告赵静因违约造成的应向原告承担的全部款项承担连带保证责任，故被告李清军作为连带责任保证人应在其保证范围内承担连带保证责任。其他原告主张超出本院认定部分，因证据不足，依法不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告赵静于本判决生效之日起三日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司代偿的贷款本息83376.1元、保险费用5566.88元及违约金（违约金以88942.98元为基数，自2019年9月19日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告李清军对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务。案件受理费减半收取计1011.79元、保全费909.43元，由被告赵静、李清军负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员  王辰娟二〇二〇年八月十二日书记员  李瑞艳