江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初2632号原告：中国工商银行股份有限公司广信支行，住所地江西省上饶市广信区惟义路65号，统一社会信用代码91361121861494305A。法定代表人：魏中，该支行行长。委托诉讼代理人：曹华强，该支行个人金融业务部主任。被告：余芒茫，男，1970年9月14日生，汉族，住江西省上饶市信州区。原告中国工商银行股份有限公司广信支行（以下至判决主文前简称工行广信支行）诉被告余芒茫信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广信支行的委托诉讼代理人曹华强到庭参加诉讼，被告余芒茫经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行广信支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告归还两张信用卡透支本金共计605.815.06元（其中卡号52×××77的本金为417568.62元，卡号55×××34的本金为188246.44元）;利息共计889662.99元（其中卡号52×××77的利息为610304.19元，卡号55×××34的利息为278358.80元），违约金共计28500元（其中卡号52×××77的违约金为14000元，卡号55×××34的违约金为14500元），上述本金、利息、违约金暂计算至2020年7月30日，其余利息计算至还清之日止）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2010年9月29日，被告余芒茫向原告申请办理了一张卡号为52×××77的信用卡；2012年8月4日，被告又通过网上银行向原告申请办理了一张卡号为55×××34的信用卡。被告收到上述卡片后进行刷卡消费，期间多次出现逾期情况，经原告工作人员催收，被告拒不还款。截止2020年7月30日，被告尚欠卡号为52×××77的信用卡借款本金417568.62元、利息611304.19元、违约金14000元，共计1042872.81元；尚欠卡号为55×××34的信用卡借款本金188246.44元、利息278358.8元、违约金14500元，共计481105.24元。被告余芒茫未作答辩也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2010年9月9日，被告余芒茫向原告工行广信支行申请办理信用卡，案外人徐世美作为副卡申请人也在申请表中签名。《牡丹信用卡领用合约》第三条载明：“甲方（信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（发卡行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”第五条载明：“本合约由乙方负责制定、修改和解释。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金和其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡；甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。”原告审核后向被告发放了卡号为52×××77的信用卡。2012年8月13日，被告余芒茫又通过网上银行向原告工行广信支行申请信用卡。该信用卡领用合约关于利息、复利、滞纳金等约定同上述《牡丹信用卡领用合约》一致，该版本《牡丹信用卡领用合约》第九条载明：“本合约由乙方负责制定和修改。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金和其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡；甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。”原告审核后向被告发放了卡号为55×××34的信用卡。被告在使用上述信用卡的过程中，未能按合同约定还款，其中尾号为5477的信用卡自2015年8月12日出现逾期，尾号为4634的信用卡自2015年8月5日出现逾期，之后余芒茫归还了部分欠款。截至2020年7月30日，尾号为5477的信用卡尚欠信用卡借款本金417,568.62元、利息611,304.19元、违约金14,000元，其中产生在2017年1月1日前的违约金为8,000元，剩余违约金6,000元产生在2017年1月1日到2017年12月5日期间；尾号为4634的信用卡尚欠信用卡借款本金188,246.44元、利息278,358.8元、滞纳金14,500元，其中产生在2017年1月1日前的违约金为8,500元，剩余违约金6,000元产生在2017年1月1日到2017年12月5日期间。庭审中，原告解释称，其诉请的违约金是指《牡丹信用卡领用合约》中所约定的滞纳金，滞纳金在2017年1月1日后以还款违约金名义收取。原告将滞纳金变更为还款违约金，是因为中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”为落实该规定，原告将滞纳金变更为还款违约金，并在网上通过公告的方式告知所有持卡用户。原告承认未与被告另行约定收取还款违约金。上述事实，有原告的当庭陈述及原告所举证据予以证实，本院予以确认。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，承诺遵守《牡丹信用卡领用合约》，并与原告达成合意，该合意系双方的真实意思表示，内容合法，应确认有效，当事人理应按约全面履行义务。现原告已履行了出借义务，被告在使用信用卡透支消费后,未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告归还卡号为52×××77信用卡的透支本金417568.62元及产生于2017年1月1日前的滞纳金8000元、卡号为55×××34信用卡的透支本金188246.44元及产生于2017年1月1日前的滞纳金8500元，并按《牡丹信用卡领用合约》约定支付利息（含复利）的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，上述利息、复利的收取标准合计不得超过年利率24%。关于原告要求被告承担产生于2017年1月1日之后违约金的诉讼请求。根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，自2017年1月1日起，原告主张逾期还款违约金权利的，应根据当事人关于违约金的协议约定结合有关法律规定进行认定与处理。原告主张按中国人民银行前述规定对《牡丹信用卡领用合约》等做出调整，但违约金系原合约中并不存在的新的合同内容，故对于违约金的收取方式及标准，原告应与被告进行具体协商并作出新的约定。虽然领用合约中有“乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金和其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡；甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。”的约定，但是上述条款内容系原告单方制作的格式条款，《中华人民共和国合同法》第三十九条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。本案中原告据以主张还款违约金的前述有关条款，存在免除或者限制原告责任的内容，而原告并未提交证据证明对此条款已尽说明义务，不能以此认定原告对于案涉违约金事宜已采取合理的方式与被告协商一致并进行新的约定。故原告主张对被告收取2017年1月1日之后产生的违约金，缺少足够的事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第六十条、第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告余芒茫于本判决生效之日起十五日内归还原告中国工商银行股份有限公司广信支行卡号为52×××77信用卡借款本金417568.62元及滞纳金8000元，合计425568.62元，并自2015年8月12日起以实际欠款本金为基数，按照《牡丹信用卡领用合约》的约定总计不得超过年利率24%的标准计付利息，息随本清；二、被告余芒茫于本判决生效之日起十五日内归还原告中国工商银行股份有限公司广信支行卡号为55×××34信用卡借款本金188246.44元及滞纳金8500元，合计196746.44元，并自2015年8月5日起以实际欠款本金为基数，按照《牡丹信用卡领用合约》的约定总计不得超过年利率24%的标准计付利息，息随本清三、驳回原告中国工商银行股份有限公司广信支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18,516元，被告余芒茫负担10,023元，原告中国工商银行股份有限公司广信支行负担8,493元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审 判 长  王 萍人民陪审员  许忠华人民陪审员  乐建华二〇二〇年十二月九日法官助理徐梦莹书记员戈聪交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。