湖北省丹江口市人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0381民初1517号原告：湖北丹江口农村商业银行股份有限公司，住所地：湖北省丹江口市均州二路19号。统一社会信用代码：91420300182214332J。法定代表人：何选傲，该公司董事长。委托诉讼代理人：董涛，湖北延津律师事务所专职律师。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，参与调解，代为签收法律文书等特别授权。被告：杨慧，女，生于1983年9月26日，汉族，住湖北省丹江口市。委托诉讼代理人：代正超，男，生于1983年10月6日，汉族，湖北省丹江口市人，无固定职业，住湖北省丹江口市。代理权限：一般代理（代为提交答辩状及相关资料）。被告：陆保明，男，系被告杨慧丈夫，生于1984年8月12日，汉族，住湖北省丹江口市。被告：施克燕，女，生于1983年2月18日，汉族，住湖北省丹江口市。委托诉讼代理人：吕明，男，生于1984年5月8日，汉族，系被告施克燕丈夫，住湖北省丹江口市。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，参与调解，代为签收法律文书等特别授权。被告：代雪平，女，生于1976年5月12日，汉族，住湖北省丹江口市。被告：熊清峰，男，系被告代雪平丈夫，生于1977年10月24日，汉族，住湖北省丹江口市。被告代雪平、熊清峰共同委托诉讼代理人：代正超，男，生于1983年10月6日，汉族，住湖北省丹江口市水岸星城2-704号。公民身份号码：420381198310060631。代理权限：代为参加庭审，进行辩论，承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，签订调解协议，签收法律文书等特别授权。原告湖北丹江口农村商业银行股份有限公司（以下简称“丹江农商行”）诉被告杨慧、陆保明、施克燕、代雪平、熊清峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法由审判员沈竞波适用简易程序，于2020年7月14日、2020年8月3日公开开庭进行了审理。原告丹江农商行的委托诉讼代理人董涛，被告陆保明，被告杨慧、代雪平、熊清峰的委托诉讼代理人代正超，被告施克燕的委托诉讼代理人吕明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告丹江农商行向本院提出诉讼请求：1.要求被告杨慧、陆保明共同偿还原告借款本金20万元，截至2020年6月16日的利息40586.04元，本息合计240586.04元；2.要求被告施克燕偿还原告借款本金20万元，截至2020年6月16日的利息40586.04元，本息合计240586.04元；3.要求被告代雪平、熊清峰共同偿还原告借款本金20万元，截至2020年6月16日的利息40586.04元，本息合计240586.04元；4.要求五被告支付律师费2万元；5.要求以被告杨慧、施克燕、代雪平各自质押的存单4万元本息对本案债务承担清偿责任；6.要求五被告就本案第一、二、三、四项诉讼请求互相承担连带担保责任；7.案件受理费由被告负担。诉讼中，原告于2020年7月14日申请增加诉讼请求，对第一、二、三项诉讼请求增加要求五被告支付2020年6月16日之后的利息，按照年利率12.6%标准支付至本息还清之日止，并要求五被告对上述利息互相承担连带保证责任。事实和理由：2017年1月18日，被告杨慧、施克燕、代雪平申请成立商户联保小组，并于2017年1月24日与原告签订《联保合同》，合同约定联保小组所担保的主债权为自2017年1月24日至2018年1月24日期间，总额为60万元，全体成员对任一成员在原告处的借款业务相互之间共同承担连带担保责任，任何成员未能按照借款业务约定在规定期限内履行义务的，原告除有权要求具体主债务人履行义务外，还有权要求联保小组任何成员履行连带担保责任。担保范围为：本金、利息、罚息、包括律师费、诉讼费用在内的实现债权费用等，在联保期限及最高余额内，无需逐笔办理担保手续。上述《联保合同》签订后，经被告申请，原告于2017年1月24日分别与被告杨慧、施克燕、代雪平签订《个人借款合同》。合同约定借款金额20万元，借款期限12个月，借款年利率8.4%，逾期还款加收50%罚息，还款方式为按月结息，到期还本，本次借款以联保小组提供连带担保责任。同时被告杨慧、施克燕、代雪平分别与原告签订《担保保证金质押书》，以4万元银行存款的存单作为借款的保证金，质押原告处。合同签订当日原告分别向被告杨慧、施克燕、代雪平账户各发放借款20万元。该笔借款到期后，被告杨慧、施克燕、代雪平均未能清偿借款本息。截至2020年6月16日，被告杨慧、施克燕、代雪平均欠到借款本金20万元，利息40586.04元，本息合计240586.04元。为维护原告的合法权益，遂提起诉讼。被告杨慧、施克燕、代雪平均辩称：1.商户联保小组申请书关于被告杨慧、施克燕、代雪平的相关资料内容由银行信贷员潘斯虚假提供；2.要求银行提供20万元贷款是被告杨慧、施克燕、代雪平本人转走的转账凭证，20万元贷款当天发放后由银行信贷员潘斯私自转走，不知去向，被告本人并未使用；3.合同资料签字的结果是合法的，但是过程是非法的，贷款资料均为银行事先准备好的格式文件，除了签名是被告本人所签，其他内容均未告知，被告也不知情；4.原告与被告签订的联保合同第二条规定联保小组所担保的主债权为自2017年1月24日起至2018年1月24日止，原告如今起诉要求五被告互相承担连带担保责任的期限已过，不应再相互承担连带担保责任；5.从2017年1月24日起至今，被告杨慧、施克燕、代雪平本人从未见过银行卡。综上，请求驳回原告的诉讼请求。被告陆保明辩称：1.关于此笔借款，本人从不知情，借款本人从未使用，此笔借款从未用于夫妻共同生活，从未用于夫妻共同投资，不应共同承担责任；2.20万元贷款当天发放后由银行信贷员潘斯私自转走，不知去向，我们会在本案诉讼完毕后到公安机关立案。被告熊清峰辩称：1.2017年1月18日原告与其签订商户联保贷款诚信申贷告知书、商户联保小组申请书、与借款人及联保人约见谈话记录、联保合同、借款人及配偶共同还款承诺书、个人借款合同一事情况不属实。以上资料均为银行事先准备好的格式文件，在1月18日通知被告去签字，除签名是被告本人的真实意思表达外，其他内容原告均未告知，本人不知情；2.关于此笔借款，本人从不知情，借款本人从未使用，此笔借款从未用于夫妻共同生活，从未用于夫妻共同投资，不应共同承担责任。经审理查明：2017年1月18日，被告杨慧、施克燕、代雪平分别向原告丹江农商行桃园支行申请贷款20万元，并出具《商户联保小组申请书》，申请组成商户联保小组，被告陆保明、熊清峰作为被告杨慧、代雪平的配偶，与被告杨慧、施克燕、代雪平同时在《商户联保贷款诚信申贷告知书》、《与借款人及联保人约见谈话记录》上签字确认，被告陆保明、熊清峰同时在《借款人及配偶共同还款承诺书》上签字承诺：“该贷款为我们的共同债务，由我们共同偿还。如果该笔贷款到期未还，你行有权向我们夫妻任何一方追偿全部贷款本息，并由我们夫妻承担因你农商行为实现该笔贷款债权而产生的诉讼费、加罚利息、复利等全部费用，直到贷款本息还清为止。”2017年1月24日，被告杨慧、施克燕、代雪平与原告签订《联保合同》，合同约定联保小组所担保的主债权期限为自2017年1月24日起至2018年1月24日止，在总金额为60万元的最高余额内，债权人依据与任一小组成员签订的借款合同而享有对该小组成员享有的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，联保小组对各小组成员具体提供担保的最高担保金额均为20万元；联保小组成员向债权人申请信用业务时，债权人有权要求联保小组成员在债权人处开立联保保证金账户，并且有权要求小组成员按照缴纳的联保保证金余额的5倍放大系数确定其具体申请的贷款金额，联保保证金自实际缴纳至保证金账户之日起，债权人即对该资金享有质权，并依法享有优先受偿的权利，联保小组及其成员，在任一成员于债权人处办理的信用业务未清偿或履行完毕前，均不得要求将保证金账户内的资金予以支取或转账；联保小组全体成员将对任一成员在债权人处办理的信用业务相互之间共同承担连带担保责任，任何成员未能按照具体信用业务约定在规定期限内履行义务的，债权人除有权要求具体主债务人履行义务外，还有权要求联保小组任何成员履行连带担保责任。担保范围包括：主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。若主合同为借款合同，则本合同项下的保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；债权人根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为债权人向借款人通知的还款之次日起两年。同日，被告杨慧、施克燕、代雪平分别与原告签订《个人借款合同》，约定三被告分别向原告借款20万元，借款种类为经营贷款，借款用途为购货；借款期限为12个月，自实际放款日起算，实际放款日以借款凭证记载为准；年利率为8.4%，若未按约定归还借款，则在上述约定利率基础上加收50%罚息；按月结息，到期还本，结息日为每月20日；合同项下借款由被告杨慧、施克燕、代雪平组成联保小组并提供连带责任，对应与原告签订的《联保合同》，被告杨慧、施克燕、代雪平互为担保人。被告杨慧、施克燕、代雪平同时分别与原告签订《担保保证金质押书》，约定就各自的个人借款合同分别提供担保保证金4万元由原告存入专用账户保管，在所担保的借款本息未全部清偿前，被告不得支取或转账，原告对担保保证金取得质权，有优先于第三人受偿的权利。上述合同签订后，被告杨慧、施克燕、代雪平于当日分别在原告处存款4万元，以定期存单作为保证金，原告随即将分别向被告杨慧、施克燕、代雪平的银行账户各发放20万元贷款。上述三笔借款到期后，五被告均未按照合同约定履行清偿义务，原告遂提起诉讼。另查明，原告丹江农商行为追索上述借款，聘请律师参加诉讼，支付律师代理费2万元。本院认为：合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。被告杨慧、施克燕、代雪平与原告签订了《联保合同》，约定成立联保小组，并向联保小组内成员提供最高额担保。在《联保合同》中约定的主债权期间内，被告杨慧、施克燕、代雪平分别与原告签订了《个人借款合同》、《担保保证金质押书》，上述合同系双方真实意思表示，内容不违反法律法规的效力性强制性规定，合法、有效，双方应当按照合同约定的内容履行各自的义务。原告丹江农商行已按照合同约定向被告杨慧、施克燕、代雪平发放了贷款，被告杨慧、施克燕、代雪平理应按照合同约定及时偿还借款本金及利息，未按照合同约定的时间、金额偿还贷款本息，已构成违约，原告有权按照合同约定要求其偿还尚欠的借款本息，并按照合同约定标准即年利率12.6%支付罚息，原告同时有权要求三被告各自以其质押的存单4万元本息对上述债务承担清偿责任。被告陆保明、熊清峰作为被告杨慧、代雪平的配偶在《借款人及配偶共同还款承诺书》上签字承诺，认可该借款为夫妻共同债务，且涉案债务均发生在夫妻关系存续期间，属于其夫妻共同之债，应共同承担清偿责任。故原告的第一、二、三、五项诉请有相应的事实和法律依据，本院予以支持；关于五被告间的担保责任问题，根据《联保合同》约定，主合同为借款合同的，保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。被告杨慧、施克燕、代雪平于2017年1月24日与原告签订的《个人借款合同》中约定的借款期限为12个月，即截止到2018年1月23日，则《联保合同》的保证期限应自2018年1月24日起计算两年，根据相关法律规定，原告应当自2018年1月24日起两年内向被告主张权利，要求五被告相互承担连带担保责任，但原告直到2020年7月1日才向本院提起诉讼，原告的起诉已超过合同约定的保证期限，五被告的保证责任应依法免除。被告杨慧、施克燕、代雪平抗辩原告要求五被告互相承担连带担保责任的诉讼请求已超过法定保证期间的理由，有相应的事实和法律依据，本院予以采纳，故对原告要求被告杨慧和陆保明、施克燕、代雪平和熊清峰之间相互承担连带担保责任的诉讼请求，本院不予支持；关于原告要求五被告支付律师费的诉讼请求，因双方在《联保合同》、《个人借款合同》和《借款人及配偶共同还款承诺书》中均约定，逾期还款需承担债权人为实现债权而产生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等），且在庭审中，原告提供证据证明其为诉讼已支付律师费2万元，故原告的该项诉请，有相应的事实和法律依据，本院予以支持。五被告的其他抗辩意见，因无充分证据加以证实，原告亦不认可，故本院不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，并参照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告杨慧、陆保明在本判决生效后十五日内共同偿还原告湖北丹江口农村商业银行股份有限公司借款本金20万元，截至2020年6月16日的利息40586.04元，本息合计240586.04元，并自2020年6月17日起按照年利率12.6%标准支付利息至本金还清之日止；被告杨慧以其质押的存单4万元本息对上述债务承担清偿责任。二、被告施克燕在本判决生效后十五日内偿还原告湖北丹江口农村商业银行股份有限公司借款本金20万元，截至2020年6月16日的利息40586.04元，本息合计240586.04元，并自2020年6月17日起按照年利率12.6%标准支付利息至本金还清之日止；被告施克燕以其质押的存单4万元本息对上述债务承担清偿责任。三、被告代雪平、熊清峰在本判决生效后十五日内共同偿还原告湖北丹江口农村商业银行股份有限公司借款本金20万元，截至2020年6月16日的利息40586.04元，本息合计240586.04元，并自2020年6月17日起按照年利率12.6%标准支付利息至本金还清之日止；被告代雪平以其质押的存单4万元本息对上述债务承担清偿责任。四、被告杨慧、陆保明、施克燕、代雪平、熊清峰在本判决生效后十五日内共同支付原告湖北丹江口农村商业银行股份有限公司律师费2万元。五、驳回原告湖北丹江口农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8954元，减半收取4477元，由被告代正超、朱辉红、吕明、施克燕、代雪平、熊清峰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。审判员  沈竞波二〇二〇年八月五日法官助理陈伟书记员丁楠本案所适用的相关法律依据：1.《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。2.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。