德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0603民初3295号 原告：中国人民财产保险股份有限公司德阳市分公司，住所地四川省德阳市区岷江西路2段**，统一社会信用代码91510600905107283F。 负责人：吕先成，经理。 委托诉讼代理人：陈龙，北京盈科(德阳)律师事务所律师。 被告：杨广，男，1992年7月21日出生，汉族，住四川省德阳市旌阳区。 委托诉讼代理人：杨通兵，系被告之父，男，1966年4月7日出生，汉族，住四川省德阳市旌阳区。 委托诉讼代理人：钟俊明，德阳市旌阳区孝泉法律服务所法律服务工作者。 原告中国人民财产保险股份有限公司德阳市分公司（以下简称人财保德阳市分公司）与被告杨广财产保险合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案受理，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈龙，被告的委托诉讼代理人杨通兵、钟俊明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人财保德阳市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨广向原告偿还其代偿银行的贷款11024.44元;2.判令被告杨广承担以代偿金额为基数,按每日1‰计算的违约金，从2020年2月11日开始计算至欠款还清之日止;3.判令被告杨广偿付原告贷款保险费用2736.98元;4.判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2017年6月21日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，保费每月746.45元，约定原告为被告45000元的银行个人信用贷款提供保证担保，同时约定原告如代被告偿还银行贷款及相关利息后，需按每日1‰向原告支付违约金。2017年6月23日，被告在中国农业银行有限公司德阳旌阳支行（以下简称：农业银行旌阳支行）办理了个人保证保险贷款45000元，分36期偿还。2019年11月起，被告未按时向原告和农业银行旌阳支行支付保费偿还银行贷款，2020年2月11日，原告向农业银行旌阳支行支付代偿款11024.44元，偿还了被告尚欠的银行贷款、利息、罚息、复利，此后，原告取得了该代偿款的追偿权，原告遂以电话、短信、发函等方式要求被告偿还其代付款，然，被告至今未偿还。原告认为，被告未按照个人保证保险贷款及保证保险合同的相关约定按时足额还款及支付保费，已构成违约。为维护原告合法权益，特诉至法院。 被告杨广答辩称，答辩人没有向被答辩人投保,答辩人是向银行贷款,并不知道向被答辩人投保事宜,被答辩人主张本案是财产保险合同纠纷,诉讼请求又是要求答辩人支付代偿款,故本案不属于财产保险合同，应是追偿权纠纷。按照被答辩人诉称,答辩人已经归还30期贷款,每期银行从答辩人卡上扣走1382.28元+746.45元,答辩人实际贷款45000元,执行利率6.65%,逾期利率9.975%,答辩人在银行的贷款已经偿还完毕,请求驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下： 2017年6月21日，被告杨广向原告人财保德阳市分公司投保个人信用贷款保证保险。在个人信用贷款保证保险投保单上，载明了投保人的基本信息，申请信息栏：申请金额100000元；申请期数36期；还款方式为等额本息；缴费方式为期缴。被告杨广签字的投保人声明栏载明：保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。原告作为保险人于2017年6月22日出具的个人信用贷款保证保险保险单（保单号ＰＢＢＲ20175106000000××××）载明：投保人杨广；被保险人农业银行旌阳支行；贷款金额45000元；保险费26872.20元；保险金额49762.06元；赔偿等待期80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；每月保险费746.45元；付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告杨广在该保险单上签字捺印确认。2017年6月23日，被告杨广与农业银行旌阳支行签订了《个人担保借款合同》，约定借款金额45000元，借款期限36个月，还款方式为每月等额本息还款，即每月还款本息1382.28元，农业银行旌阳支行于2017年6月23日向杨广发放了45000元贷款。 被告于2017年7月至2019年10月的每月23日按时足额向农业银行旌阳支行偿还借款本息，向原告交纳保费。之后，被告未再向农业银行旌阳支行偿还借款本金及利息、罚息、复利，也未再向原告交纳保险费。 2020年2月11日，原告依约向农业银行旌阳支行支付理赔款11024.44元（其中借款本金10787.46元、利息179.91元、罚息54.78元、复利2.29元）。2020年4月26日，农业银行旌阳支行向原告出具被告杨广《贷款结清证明》。2020年5月8日，农业银行旌阳支行向原告出具了金额为11024.44元的《代偿债务与权益转让确认书》。 上述事实，有原告提交的投保单、保险单及保险条款、借款凭证、还款明细、贷款结清证明、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书以及原告的陈述，被告提供的扣款凭证等证据在卷佐证。 本院认为，原告人财保德阳市分公司与被告杨广订立的保证保险合同是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告杨广未能按时偿还借款本息，原告根据保证保险合同的约定向农业银行旌阳支行履行了保证人赔偿责任，代偿了被告应当偿还的借款本金、利息、罚息、复利，从而取得了权益转让，现原告要求被告赔偿其代偿的11024.44元理赔款，有事实依据，且符合合同约定及法律规定。对原告的该项诉讼请求，本院依法予以支持。被告关于本案系追偿权纠纷，不是财产保险纠纷的抗辩，本案中既包含财产保险法律关系又包含追偿权法律关系，为减少当事人诉累，可以一并处理，对被告的该抗辩，本院不予采信。 关于原告主张的违约金问题，由于被告未按保证保险合同中的特别约定在30日内向原告归还赔偿款项，原告有权根据合同要求被告支付违约金，但合同约定日利率1‰过高，本院予以调整。故对原告主张的违约金，应以原告理赔款为基数,按年利率24%计算。 关于保险费问题，原、被告双方在保证保险合同中约定被告向原告每月交纳保险费746.45元，按照合同约定代偿等待期是30天加理赔等待期80天，被告未交纳保险费的时间是110天，故保险费为（746.45÷30）*110=2736.98元。对原告该项诉讼请求，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款规定，判决如下： 一、被告杨广于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司德阳市分公司支付理赔款11024.44元； 二、被告杨广于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司德阳市分公司支付违约金（计算方式：以11024.44元为基数，自2020年2月11日起至本判决确定的给付之日止，按年利率24%计算），若未按本判决确定的给付之日给付理赔款，则上述违约金计算至理赔款付清之日止； 三、被告杨广于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司德阳市分公司支付保险费2736.98元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费196元，由被告杨广负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审 判 长  宾志君 人民陪审员  王 庆 人民陪审员  张 勇 二〇二〇年十二月二日 法官 助理  郭嫒菊 书 记 员  尹 姮