上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初34639号原告：招商银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路**招商银行上海大厦******************。负责人：施顺华，行长。委托诉讼代理人：吴振伟,上海虹桥正瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人：周玮,上海虹桥正瀚律师事务所律师。被告：乔季,男,1982年5月4日出生,汉族，住上海市浦东新区万祥镇万宏村万****。被告：张昕,女,1988年9月13日出生,汉族，住上，住上海市浦东新区惠南镇康锦路******div>被告：陈月琴,女,1967年3月31日出生,汉族，住上海市浦东新区，住上海市浦东新区书院镇余姚村**iv id='2'  style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>原告招商银行股份有限公司上海分行与被告乔季、张昕、陈月琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，于2020年8月3日公开开庭进行审理。原告招商银行股份有限公司上海分行委托诉讼代理人吴振伟律师到庭参加诉讼，被告乔季、张昕、陈月琴经本院依法传票传唤，未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告乔季、张昕归还原告借款本金2,163,109.78元,并向原告支付截至2020年4月22日的利息及逾期利息(以逾期的本金及期内利息为基数，按合同约定的罚息利率计算);2、判令被告乔季、张昕向原告支付自2020年4月23日起至实际清偿之日止的逾期利息(以截至2020年4月22日的欠款本息为基数,按合同约定的罚息利率计算);3、判令被告乔季、张昕偿付原告律师费66,122元;4、判令如被告乔季、张昕不履行上述还款义务的,原告有权与被告张昕、陈月琴协议,以被告张昕、陈月琴名下位于上海市浦东新区惠南镇康锦路XXX弄XXX号XXX室房产折价,或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款由原告优先受偿,不足部分由被告乔季、张昕继续清偿；5、判令本案诉讼费24,961元、财产保全费5,000元由被告乔季、张昕、陈月琴共同承担。事实和理由：2018年10月10日,被告乔季、张昕作为授信申请人,被告张昕、陈月琴作为抵押人与原告签订编号为XXXXXXXXXXXXX号的《个人授信及担保协议》。协议约定：原告同意向被告乔季、张昕提供总额为人民币223万元整的可循环授信额度;授信期间为120个月,即从2018年10月10日至2028年10月10日止;被告乔季、张昕未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的,原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息,直至贷款本息清偿完毕为止;对不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息;同时,原告有权宣布本协议项下债权提前到期,提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用,并按协议约定的方式处理抵押物;被告乔季、张昕不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和偿付应付费用的情况下,原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用,均由被告乔委、张昕全数承担;本协议履行过程中发生的争议,由双方协商解决,协商不成的,向原告所在地人民法院起诉。同时,协议还约定被告张昕、陈月琴以其名下位于上海市浦东新区惠南镇康锦路XXX弄XXX号XXX室房产为上述贷款向原告提供抵押担保;抵押担保范围为原告根据授信协议向被告乔季、张昕提供的贷款及其他授信本金余额之和,以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等);该抵押物于2018年10月18日办理了不动产登记证明,登记证明号为沪(2018)浦字不动产证明第XXXXXXXX号,抵押权证载明：最高债权限额为223万元,债权发生期间为2018年10月10日至2028年10月10日止。同日,被告乔季、张昕与原告签订编号为XXXXXXXXXXXXX号的《个人贷款借款合同》。合同约定,被告乔季、张昕向原告借款人民币223万元,具体贷款金额以借款借据为准;贷款期限为60个月,即从2018年10月10日至2023年10月10日止,具体贷款期限以借款借据为准;贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮20%,即年利率5.70%、实际执行利率以借款借据为准;如遇国家调整贷款基准利率的,执行利率按次年对应日调整方式调整,从每年的放款日对应日开始执行最新基准利率,放款日对应日前后分段按日计息;被告乔季、张昕选择等额本息还款法;如被告乔季、张昕未按合同约定按时足额偿还贷款的,原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息,直至贷款本息清偿完毕为止,对不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息：同时,原告有权宣布本合同提前到期,提前收回以发放贷款的本息并要求支付相关费用,同时有权依法处理抵押物：在被告乔季、张昕不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下,原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用,均由被告乔季、张听全数负担;若合同履行过程中发生纠纷,各方应协商解决,解决不成的,可向原告所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。同日,被告乔、张昕、陈月琴与原告签署《关于通知、送达及争议解决事项的特别约定条款》,约定被告乔季、张昕、陈月琴以上海市浦东新区靖海南路XXX弄XXX号XXX室作为诉讼中的送达地址。2018年10月23日,原告按约向被告乔季、张昕发放贷款223万元,个人贷款借款借据载明：期限自2018年10月23日至2023年10月23日止,贷款执行年利率5.70%。但被告乔季、张昕未按约足额履行还款义务。原告已向被告乔季、张昕发送律师函宣布贷款全部提前到期。截至2020年3月31日,被告乔李、张昕尚欠原告借款本金2,163,109.78元,利息40,305.05元、逾期利息649.10元,原告为本案诉讼支出律师费66,122元。审理中，原告明确合同到期日为被告签收原告寄送的提前到期律师函的签收日，即2020年4月22日。原告为证明其诉请，提供如下证据材料：证据1、《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》，证明原告与被告乔季、张昕之间的金融借款合同关系、原告与张昕、陈月琴之间的抵押合同关系,以及双方的权利和义务证据2、不动产登记证明,证明被告张昕、陈月琴以名下的房产为借款提供抵押担保,并办理了抵押权登记证据3、《个人贷款借款借据》,证明原告履行了放款义务证据4、贷款关键信息及贷款附属信息,证明被告乔季、张昕、陈月琴拖欠本息情况；证据5、《宣布贷款提前到期律师函》及邮寄凭证,证明原告已向被告乔季、张所、陈月琴发函宣布贷款全部提前到期证据6、《招商银行不良资产案件律师聘用委托代理协议》,证明原告为本案支出律师费66,122元证据7、《关于通知、送达及争议解决事项的特别约定条款》,证明被告乔季、张所、陈月琴以上海市浦东新区靖海南路XXX弄XXX号XXX室作为诉讼中的送达地。被告乔季、张昕、陈月琴未应诉答辩，亦未提供证据。经审理查明，2018年10月10日，原告招商银行股份有限公司上海分行与被告乔季、张昕、陈月琴签订《个人授信及担保协议》(编号：XXXXXXXXXXXXX)约定：被告乔季、张昕向原告申请可循环授信，授信额度为223万元；授信期限为120月，自2018年10月10日起到2028年10月10日止；授信协议第4.2条约定，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信协议第7条约定，抵押物名称及处所为惠南镇康锦路XXX弄XXX号XXX室，建筑面积为103.03平方米，评估值为3,190,000元，权属证明及编号为沪房地浦字(2010)第209009号；授信协议第23、24条约定，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和(即最高限额为本协议第2条所述授信额度金额)，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等)，抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；授信协议第12.2条约定，对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书(包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》)、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及／或其他凭证予以约定；授信协议第36.4条约定：在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担；授信协议第37、38条约定，在授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款和提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，同时，授信人有权与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。同日，原告招商银行股份有限公司上海分行与被告乔季、张昕签订了《个人贷款借款合同》(编号：XXXXXXXXXXXXX)：借款合同第3、4、5、7条约定，贷款金额为223万元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为60个月，自2018年10月10日起至2023年10月10日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率；利率调整幅度为上浮20.00％；执行利率为年利率5.7000％，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；利率调整方式为本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按第12.1条规定的次年对应日进行调整；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为按月等额还本付息；借款合同第8条约定，本合同项下的贷款本息及其他一切费用由被告张昕、陈月琴以其所有或依法有权处分的惠南镇康锦路XXX弄XXX号XXX室作抵押，贷款人与抵押人另行签订抵押合同，并依法办理相应的担保手续；借款合同第23条约定，在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款合同第24、25条约定，未按本合同约定按时足额还本付息的，原告有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；关于抵押物，贷款人可以与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，抵押物所得价款贷款人有权优先受偿，其价款超过本合同项下借款人所欠贷款债务本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有，不足部分，贷款人另行追索。同日，被告乔季、张昕、陈月琴与原告签署了《关于通知、送达及争议解决事项的特别约定条款》，约定被告乔季、张昕、陈月琴以上海市浦东新区靖海南路XXX弄XXX号XXX室作为诉讼中的送达地址。2018年10月18日，涉案抵押房产办理了不动产抵押登记，登记证明号为沪(2018)浦字不动产证明第XXXXXXXX号，抵押权证载明：最高债权限额为223万元，债权发生期间为2018年10月10日至2028年10月10日止，不动产坐落于惠南镇康锦路XXX弄XXX号XXX室。《个人贷款借款借据》载明，2018年10月23日，原告向被告放款2,230,000元，期限自2018年10月23日起至2023年10月23日止，贷款执行年利率5.XXXXXXX％。合同履行过程中，被告自2020年1月1日起未按约足额还本付息。2020年4月20日，原告委托上海虹桥正翰律师事务所向被告乔季、张昕、陈月琴发送《关于：宣布贷款提前到期之律师函》，宣布贷款本息于2020年4月20日全部提前到期。该律师函于2020年4月22日送达被告。截至2020年4月22日，被告乔季、张昕尚欠原告贷款本金2,163,109.78元、利息47,426.15元、逾期利息967.94元(以每期逾期本金与利息为基数，按《个人贷款借款合同》约定的罚息利率计算)。另查明，2020年4月17日，原告与上海虹桥正翰律师事务所签订《招商银行不良资产律师聘用委托代理协议》，约定原告委托上海虹桥正翰律师事务所指派律师处理涉案前期调查、一审、二审、再审、执行事宜，该协议采用全风险代理方式，截至本案开庭之日尚未支付律师费。又查明，被告陈月琴与案外人王某某于2003年登记结婚。2018年9月19日，被告乔季、张昕、陈月琴及案外人王某某签署《零售贷款申请表》，载明“鉴于抵押人自愿以上海市浦东新区惠南镇康锦路XXX弄XXX号XXX室房产作为借款申请人向招商银行申请贷款的抵押担保，并声明同意以上述房产作为借款申请人对原告所负债务的抵押担保，本人放弃原告享有的所有基于本人与抵押人因任何关系所产生的共有财产抗辩权，且对于抵押人与原告签署的抵押合同全部内容均无异议。本院认为，原告招商银行股份有限公司上海分行与被告乔季、张昕、陈月琴签署的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》均系当事人真实意思表示，合法有效，双方均应按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告招商银行股份有限公司上海分行已足额履行放款义务，被告乔季、张昕未按约还款，显属违约，原告要求被告乔季、张昕归还全部本金并支付利息和逾期利息，有合同及法律依据，计算方式亦于法无悖，本院予以支持。原告主张的律师费损失有合同依据，但尚未实际产生，亦未确定具体数额，本院难以支持，原告可在实际产生相应损失后另行主张。被告张昕、陈月琴以其名下位于上海市浦东新区惠南镇康锦路XXX弄XXX号XXX室房产为《个人授信及担保限协议》项下的债务提供最高额抵押担保，房产共有人亦作出知情同意的承诺，且该房产已办理了以原告为抵押权人的抵押权登记，故原告要求被告张昕、陈月琴承担抵押担保责任，本院予以支持。三被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为放弃其在庭审中的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告乔季、张昕应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司上海分行截至2020年4月22日的贷款本金2,163,109.78元；二、被告乔季、张昕应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司上海分行支付截至2020年4月22日的利息47,426.15元、逾期利息967.94元以及自2020年4月23日起至实际清偿日止的逾期利息(以欠款本息余额为基数，按《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》约定的罚息利率计算，所有逾期利息总和不超过以借款本金为基数，按年利率24%计算的利息总和)；三、如被告乔季、张昕届期未履行上述第一项至第二项判决义务，原告招商银行股份有限公司上海分行可以与被告张昕、陈月琴协议，以被告张昕、陈月琴名下位于上海市浦东新区惠南镇康锦路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款在最高额223万元的范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告张昕、陈月琴所有，不足部分由被告乔季、张昕继续清偿。四、驳回原告招商银行股份有限公司上海分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24,961元，财产保全费5,000元，两项合计29,961元，由被告乔季、张昕、陈月琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  楚倩二〇二〇年九月三日书记员  舒轼附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。……第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。………三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。