湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初5732号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司，住所地武汉市江汉区建设大道**新世界国贸大厦****。法定代表人：MARKLIMCHENKUO，总经理。委托诉讼代理人：闫家泰，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师。一般代理。被告：王姣兰，女，1965年3月18日出生，汉族，住址湖北省仙桃市，被告：陈明好，男，1964年7月20日出生，汉族，住址湖北省仙桃市，被告：武汉阳光菲渡服饰有限公司，住所地武，住所地武汉市汉阳区龙阳大道**顶琇广场********v>法定代表人：陈明好。原告富登小额贷款（湖北）有限公司（以下简称原告）与被告王姣兰、陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人闫家泰到庭参加诉讼。被告王姣兰、陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告王姣兰向原告偿还贷款本金456698.46元、利息116362.96元、罚息2754.16元、账户服务费77550元，合计653365.58元（利息、罚息暂计算至2020年4月20日，此后的利息、罚息按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）；2、确认原告对被告名下坐落于仙桃市××河办事处××路西天下城市星座××室的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、被告王姣兰承担原告为实现上述债权而发生的各项费用；4、被告陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由三被告共同承担。事实与理由：2018年10月23日，原告与被告王姣兰、陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司签订富登鄂资服（2018）字第000123995号-1《授信合同》、富登鄂资服抵（2018）字第000123995号-1《最高额抵押担保合同》、富登鄂资服（2018）字第000123995号《额度使用确认书》，由原告向被告王姣兰提供总额为人民币629800元的授信额度，授信额度使用期限共62个月，并确认原告实际提供的贷款金额为人民币55万元，贷款期限为60个月（2018年10月25日至2023年10月24日），原告每月固定收取账户服务费人民币1650元，被告王姣兰以等额本息方式每月还付本息及费用，每期应还款总额为人民币13842.8元，原告从被告王姣兰指定提款和还款专用账户按月扣缴其当期应还本息及费用。《授信合同》还约定，由被告陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司为被告王姣兰在《授信合同》项下所负债务提供连带责任保证。当原告无法正常、及时从被告王姣兰账户扣款或扣款不足额的，视为被告王姣兰违约，原告有权解除合同，并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，要求被告王姣兰立即偿还所欠全部贷款本息、违约金及相关费用。并且，被告王姣兰逾期不归还贷款本息，每日应按到期未还总金额的0.1%向原告支付逾期罚息。《最高额抵押担保合同》约定被告陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司、王姣兰以其坐落于仙桃市××河办事处××路西天下城市星座××室的房产为上述债务提供抵押担保，上述抵押财产已办理抵押登记。上述合同签订后，原告已依约向被告王姣兰足额发放贷款人民币55万元。但被告王姣兰自2019年12月1日起开始出现逾期，未依约定向原告偿还贷款本息及相关费用，原告经多次催收未果。故原告诉至法院。被告王姣兰、陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了《授信合同》、《额度使用确认书》、《最高额抵押担保合同》、《不动产登记证明》、专用回单、对账单等证据，经庭审审核，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月23日，被告王姣兰（甲方、授信申请人）、被告陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司（丙方、连带保证人）与原告（乙方、授信人）签订《授信合同》一份（合同编号：富登鄂资服（2018）字第000123995号-1），约定：授信额度629800元；授信额度使用期限共62个月，即2018年10月23日至2023年12月22日；本合同项下贷款为有抵押担保借款，对应的担保合同为《最高额抵押担保合同》（合同号：富登鄂资服抵（2018）字第000123995号-1）；本合同项下贷款为循环贷款；如甲方违约，乙方有权解除本合同，并有权宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求甲方、丙方立即偿还全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用，有权优先处置变卖担保财产；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保；丙方担保的主债权为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权的所有费用；保证期间自本合同签订生效之日起至本合同授信额度使用期限内最后一笔贷款本金及其所衍生的相关附加债务履行期限届满之日起三年。2018年10月23日，被告王姣兰（甲方、抵押人）与原告（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押担保合同》（编号：富登鄂资服抵（2018）字第000123995号-1），约定：为确保乙方与王姣兰于2018年10月23日至2023年12月22日签订的各份《授信合同》的履行，保障主合同项下乙方债权的实现，甲方愿意以其合法所有的财产为乙方基于上述主合同形成的债权提供抵押担保；甲方所担保的主债权本金最高不超过629800元；抵押物为被告王姣兰名下位于仙桃市××河办事处××路西天下城市星座××室房屋；抵押担保的范围为乙方依主合同享有的全部债权本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现抵押权的一切费用。2018年10月24日，上述抵押房屋在房产管理部门办理了《不动产登记证明》（抵押权）。2018年10月24日，被告王姣兰（甲方、借款人）与原告（乙方、贷方）签订《额度使用确认书》（编号：富登鄂资服（2018）字第000123995号），约定：本次提款为甲乙双方已签署的《授信合同》（合同编号：富登鄂资服（2018）字第000123995号-1）项下提款；本次提款金额为55万元；贷款审批手续费，一次性计收，金额为4125元；提款使用期限60个月，自2018年10月25日至2023年10月24日，前述起点日期与乙方实际放款日期不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，其截止日期相应顺延；本确认书项下提款之本金归还，严格依据本确认书附件之《还款计划表》的本金偿还金额；贷款还款采取等额本息方式，除第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同；第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为13842.8元。2018年10月25日，原告依约向被告王姣兰转账支付55万元。借款后，被告王姣兰于2018年12月3日至2019年12月2日期间偿还了前13期贷款（含罚息），共计偿还借款本金93301.54元，后未再还款。本案审理过程中，原告申请对被告王姣兰、陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司名下共计价值653365.58元的财产予以查封、冻结，并提供了担保。本院审查后，依法作出（2020）鄂0103民初5732号民事裁定书，裁定对被告王姣兰、陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司名下共计价值653365.58元的财产予以查封、冻结。本院认为，原、被告签订的《授信合同》、《额度使用确认书》、《最高额抵押担保合同》系各方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，当事人应当按照合同约定享有权利和履行义务。原告已依约提供了借款，但被告王姣兰未依约归还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。关于借款本金，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，出借款项当日，原告收取贷款审批手续费4125元，但未举证证实属于合理开支，应从借款本金中扣除，故实际借款本金为545875元。贷款发放后，被告王姣兰已偿还借款本金共计93301.54元，故剩余未还借款本金为452573.46元。对原告要求被告王姣兰偿还借款本金456698.46元的诉讼请求本院予以部分支持。关于原告要求被告王姣兰支付利息、罚息及账户服务费的诉讼请求，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中合同约定的利息、罚息、账户服务费合并计算后超过年利率24%的法定限额。现原告主张按年利率24%的标准从2019年12月3日起计算至实际清偿之日止，符合事实和法律规定，本院予以支持。被告王姣兰以其房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在被告王姣兰未履行偿还义务的情况下，原告要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司作为保证人签订《授信合同》，承诺对被告王姣兰的上述借款提供连带责任保证。原告要求被告陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司对被告王姣兰的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告王姣兰追偿。原告要求被告承担其因实现债权而支出的费用，但未主张明确数额，亦未提交证据予以证明，故本院不予支持。被告王姣兰、陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王姣兰于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司偿还借款本金452573.46元；二、被告王姣兰于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司支付借款利息、罚息、账户服务费（合计金额以下欠本金为基数，按年利率24%的标准，从2019年12月3日起计算至实际清偿之日止）；三、如被告王姣兰未履行上述第一、二项判决确定的给付义务，则原告富登小额贷款（湖北）有限公司对被告王姣兰名下位于仙桃市干河办事处汉江路西天下城市星座C栋C1305室的房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；四、被告陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司对上述第一、二项判决确定的债务承担连带清偿责任；被告陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告王姣兰追偿；五、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费5167元、保全费3787元，共计8954元，由原告富登小额贷款（湖北）有限公司负担21元，被告王姣兰、陈明好、武汉阳光菲渡服饰有限公司负担8933元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李海燕二〇二〇年九月三十日法官助理叶俊速录员易贤慧