广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8598号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区******、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：何洁瑜，广东朗锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯海欣，广东朗锐律师事务所律师。被告：陈小华，男，1978年6月25日出生，汉族，身份证住址湖南省耒阳市********，公民身份号码430************。被告：陈贵英，女，1978年2月4日出生，汉族，身份证住址湖南省耒阳市********，公民身份号码430************。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行）诉被告陈小华、陈贵英信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行因被告陈小华拖欠信用卡款项，被告陈贵英与被告陈小华系夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告陈小华向原告建行清偿信用卡欠款本金114322.05元、专项分期手续费9999.4元、违约金8166.38元及暂计至2019年10月27日的利息7175.79元（之后的利息计算方式：自2019年10月28日起按中国建设银行龙卡信用卡约定标准计算至还清之日止）。上述暂计为139663.62元；2.原告建行对被告陈小华名下车牌号为粤T*****的小汽车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；3.被告陈贵英对被告陈小华所欠上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告建行明确诉求的利息主张复利。被告陈小华对原告建行的起诉的事实及理由均没有异议，但辩称：原告建行计收专项分期手续费及违约金认为过高，另外我不是恶意拖欠银行的车贷，前两年亏了几百万元，我把中山的房产都抵押出去了，因为现在经济困难，所以无法还款。原告建行围绕诉讼请求提交了证据。被告陈小华未围绕其辩称提交证据。被告陈贵英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期限内提交答辩状及证据。经审理查明：发卡行：建行。持卡人：陈小华。申请时间：2015年7月26日。信用卡卡号：625*********。利息计收标准：对于未在免息还款期内偿还全部透支本金的，自银行记账日起按日利率万分之五计息。所涉业务:2017年12月21日，建行依据陈小华的申请，向其发放购车分期本金173000元，分36期、按月偿还，每月手续费588.2元（手续费率0.34%），首期还款时间为2017年12月27日。此外，陈小华还持卡进行日常消费。龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款约定：分期手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易后首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入分期卡最低还款额；持卡人连续两个月未还款或还款未达最低还款额的，持卡人的分期付款债务应于发生该事项之日视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。欠款情况：陈小华从2017年11月27日开始连续逾期，未按时足额还款，建行遂于2019年6月28日对未到期本金81694.36元及手续费9999.4元作提前到期处理。截至2019年10月27日，陈小华尚欠建行本金114322.05元、利息7175.79元、手续费9999.4元（其中购车分期业务的本金为94460.6元、利息为5929.12元、手续费为9999.4元）。另查，中国建设银行股份有限公司于2016年11月16日在其官网发布关于更新《中国建设银行龙卡信用卡章程》的公告，更新后的章程于2017年1月1日正式施行，明确以“违约金”取代“滞纳金”，持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元。又查，陈小华、陈贵英系夫妻关系，双方于2014年9月4日登记结婚。陈贵英于2017年11月12日向建行出具《分期付款业务共同还款人约定书》，载明：知晓并同意申请人办理购车分期付款业务，承诺作为共同还款人，履行还款业务。再查，陈小华为上述业务提供了抵押物，即粤T*****号别克牌小型轿车，已于2017年12月19日办理了抵押登记【机动车登记证书编号440040029730】，抵押权人为建行。本院认为，陈小华签名确认愿意遵守建行信用卡领用协议、分期业务申请人约定条款，该协议及条款是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。陈小华持信用卡透支消费后未按时足额还款，已构成违约，应依约向建行偿还信用卡透支本息、手续费。关于陈小华的欠款数额，有建行提交的交易明细等证据予以证明，且陈小华没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。对于利息的计算，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，信用卡透支利率上限为日利率万分之五，建行主张计收复利已超出该限制，本院不予支持，只能以实欠本金为基数按日万分之五计算，继续计收至本金清偿之日止。关于建行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，建行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故其主张违约金的诉求，本院不予支持。对于建行主张的手续费实质上是分期业务借期内的利息，建行提前收回未到期本金后已对全部尚欠本金按日万分之五计收利息，如再提前计收未到期手续费则导致陈小华的逾期还款违约责任明显过高，故本院酌情调整，扣减提前到期的手续费，陈小华无需向建行支付手续费。关于陈贵英的责任问题。陈贵英自愿对陈小华案涉购车分期业务的债务承担共同还款责任，于法不悖，其应按约履行还款义务。至于陈小华所欠的购车分期外的其他债务，虽发生于陈小华与陈贵英夫妻关系存续期间，但陈贵英未在任何有关贷款文件上签字，事后亦未予以追认，不能认定为陈小华、陈贵英经的共同意思表示。此外，建行亦未能举证证明用于陈小华与陈贵英夫妻的共同生活或共同经营，故建行主张陈贵英对陈小华案购车分期外的债务承担连带清偿责任，理据不足，本院不予支持。陈小华提供的抵押物已办理抵押登记，该抵押登记合法有效，当其不履行上述债务时，监护有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。陈贵英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈小华于本判决生效之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行偿还截至2019年10月27日的信用卡透支本金114322.05元、利息7175.79元及之后至本金实际清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）。二、被告陈贵英对被告陈小华上述债务中属于购车分期业务的本金94460.6元、截至2019年10月27日的利息5929.12元及之后至本金实际清偿之日止的利息承担共同清偿责任。三、被告陈小华、陈贵英逾期履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告陈小华提供的抵押物即粤T*****号别克牌小型轿车【机动车登记证书编号440040029730】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3093元，诉讼保全费1218元，合计4311元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交4311元），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担561元，被告陈小华负担3750元（其中被告陈贵英共同负担3099元）并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  刘华民人民陪审员  梁华城二〇二〇年八月四日书 记 员  陈 盈书 记 员  郭家晴