呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初808号原告：中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行。住所地，呼和浩特市。负责人：巩亚朝，行长。委托诉讼代理人：米珍珍，北京大成（内蒙古）律师事务所律师。委托诉讼代理人：马晓红，北京大成（内蒙古）律师事务所律师。被告：朱振华，现住呼和浩特市。被告：董美丽，现住呼和浩特市。被告：张艳萍，现住呼和浩特市。委托诉讼代理人：吴振宇，慧聪律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭子尧，慧聪律师事务所律师。中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行诉朱振华、董美丽、张艳萍金融借款合同纠纷一案，本院2020年1月15日立案后，于2020年5月9日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行的委托诉讼代理人米珍珍、张艳萍及其委托诉讼代理人郭子尧到庭参加了诉讼，朱振华、董美丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行向本院提出诉讼请求：一、朱振华、董美丽偿还中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行借款本金人民币140万元，利息人民币6018.16元，罚息按照借款合同约定利率直至本息全部清偿之日止(暂计算至2019年12月27日本金罚息为人民币51268.6元、利息罚息为人民币221元)，合计1457507.76元；二、朱振华、董美丽向中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行支付实现债权的全部费用(包括诉讼费、律师费等)；三、中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行对张艳萍所有的位于呼和浩特市××区的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款就上述请求事项确定的债权优先受偿。事实和理由：中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行与朱振华、董美丽、张艳萍分别签订了《个人循环贷款额度协议》、《个人抵质押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》，中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行向朱振华、董美丽提供贷款人民币140万元，贷款期限11个月，合同中约定以张艳萍所有的房屋进行抵押担保，并已进行抵押登记。合同签订后，中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行按照合同约定义务支付了借款，但朱振华、董美丽却未依约及时足额还款，张艳萍未履行担保义务。截止2019年12月27日，二被告尚欠借款本金人民币140万元，利息为人民币6018.16元、本金罚息为人民币51268.6元、利息罚息为人民币221元。经多次催要未果，为维护中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行的合法权益，现向贵院提起诉讼，望判如所请。张艳萍辩称，其是作为提供抵押的第三人，债务人朱振华、董美丽是直接债务人，且名下仍有房产，应以其名下的财产优先偿债，应在主债务人履行不能时再考虑担保人是否承担抵押责任。在债务人无法偿还的情形下再考虑担保人的抵押物偿还债务。鉴于朱振华、董美丽未到庭，其作为主债务人未到庭，不利于查清本案中债权债务的真实性及借款的偿还情况，希望法庭再次传唤朱振华、董美丽到庭查清事实。朱振华、董美丽未到庭，亦未向本院提交答辩意见。经审理查明，中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行与朱振华、董美丽于2016年7月27日签订了《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》，协议约定：额度金额为140万元，额度起止时间为2016年7月至2019年7月。贷款人同意向借款人提供个人循环贷款额度。额度有效期届满，并不影响本协议的法律效力，不构成本协议的终止事由。在贷款人办理的单笔贷款出现了两期逾期或在贷款人办理的信用卡出现了透支并恶意拖欠等，贷款人有权冻结本额度等。张艳萍提供最高额抵押担保。中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行与朱振华、董美丽签订了《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》，合同约定，贷款金额为140万元，贷款期限为11个月，本合同项下的贷款用途为购医疗产品，贷款利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率，利率定价方式为浮动利率方式，采用的参考利率为定价日前最近适用的参考利率，在参考利率基础上的加减基点（正值为加点，负值为减点）0.86，浮动周期为每12个月为一个浮动周期，还款方式为按月还息，到期一次性还本。贷款支付方式为受托支付。结息日为付息日的前一日。付息日与还款日为同一日，若最后一期到期日不在付息日，则该贷款的最后一期到期日为付息日。具体的付息方式以实际放款日确定的还款计划为准。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。2016年7月27日，中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行与张艳萍签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》，约定：被担保最高债权额本金140万元，抵押物为张艳萍位于××区，抵押物凭证编号为呼房权证赛罕区字第××号，全程担保，他项权利种类为最高额抵押。自《额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公正费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高额债权额。如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法按本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿。主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。若对《额度协议》中的额度有效期进行延展的，需征得抵押人的书面同意，未征得抵押人同意或抵押人拒绝的，抵押人仅以本合同项下抵押物对原额度有效期内发生的主债权，在本合同规定的被担保最高债权额内承担担保责任。2018年8月10日，朱振华向中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行贷款140万元，贷款利率为基准利率上±0.86，贷款用途为购买医疗产品，到期还款日为2019年7月10日，收款人为北京东×××。截止到2019年12月27日，朱振华、董美丽拖欠本金140万元，本金罚息51268.6元，应收利息6018.16元，利息罚息221元。以上事实有中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行向本院提交的《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《借据》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《他项权证》、《贷款已还明细清单》、《逾期未还查询》及当事人陈述予以佐证。本院认为，中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行与朱振华、董美丽、张艳萍签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行义务。中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行已履行了出借义务，朱振华、董美丽理应按约履行还款义务，故对于中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行要求判令朱振华、董美丽偿还借款本金140万元的请求，本院予以支持；对于中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行要求按照借款合同约定的利率判令朱振华、董美丽支付截止到2019年12月27日的利息6018.16元、本金罚息51268.6元、利息罚息221元，直至本息全部清偿之日止的请求，因朱振华、董美丽未按约履行还款义务，已构成违约，且合同对违约责任已作出了约定，经核准，本院予以支持；对于中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行要求判令朱振华、董美丽支付实现债权的全部费用（包括诉讼费、律师费等）的请求，因中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行未向本院提交相关的证据，且关于执行费用并未实际发生，故对该项请求，本院不予支持；对于中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行要求对张艳萍所有的位于呼和浩特市××区的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款就上述请求事项确定的债权优先受偿的请求，因合同已作出了约定，且双方当事人已办理了他项抵押权登记，故对该项请求，本院予以支持。对于张艳萍辩称的债务人朱振华、董美丽有财产，应先由主债务人清偿，不足部分由其在抵押物范围内清偿的抗辩理由，该抗辩理由于法无据，且本案中，不存在债务人物的担保与担保人物的担保并存的关系，故对该抗辩理由，本院不予采纳；对于张艳萍辩称的其于2016年签订的抵押合同，朱振华、董美丽已于2017年偿还了债务，系再贷款，再贷款没有经过其同意，其不再承担担保责任的抗辩理由，本案中，贷款人授信的是个人循环贷款额度，有效期至2019年7月份，张艳萍签订的抵押合同亦为个人循环贷款最高额抵押合同，该合同第二条规定“除依法另行确定或约定发生期间外，自《额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权”，《中华人民共和国担保法》第五十九条，本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行主张的债权发生在额度协议的有效期内，在张艳萍担保的债务期间，故对张艳萍的该抗辩理由，本院不予采纳。但根据《中华人民共和国担保法》第五十七条规定，为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十七条、《中华人民共和国担保法》第三十二条、第五十三条、第五十九条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、朱振华、董美丽于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行借款本金140万元，按合同约定，支付中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行截止到2019年12月27日的利息6018.16元、本金罚息51268.6元、利息罚息221元，并支付至全部清偿之日止；二、中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行享有张艳萍位于呼和浩特市××区抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在最高额抵押限额内优先受偿权；三、驳回中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17918元（中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行已预交），减半收取8958.78元，由朱振华、董美丽负担8958.78元；保全费5000元（中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行已预交），由朱振华、董美丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 李晓燕 二〇二〇年六月九日书记员 王 静