湖南省安乡县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0721民初1017号原告：湖南安乡农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省常德市安乡县深柳镇深柳社区五总新街。法定代表人：王焕波，该公司董事长。委托诉讼代理人：曹小波，男，该公司员工。被告：毛建军，男，1970年8月6日出生，汉族，住湖南省安乡县。被告：梅花，女，1978年11月5日出生，汉族，住湖南省安乡县。原告湖南安乡农村商业银行股份有限公司（以下简称安乡农商行）与被告毛建军、梅花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曹小波、被告毛建军、梅花到庭参加诉。本案现已审理终结。安乡农商行向本院提出诉讼请求：1、判令毛建军、梅花偿还贷款本金155500元，利息52917.96元以及算至清偿本金之日的利息及罚金；2、判令毛建军名下坐落于安乡县（房产证**-××号）房屋，优先偿还上述贷款本息；3、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2016年3月10日，毛建军与原安乡县农村信用合作联社潺陵信用社签订《最高额借款合同》，约定最高借款额度180000元，年利率10.08%，借期36个月，即自2016年3月10日起至2019年3月10日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，按季结息，逾期罚息在原借款利率基础上加收20%。同日，毛建军妻子梅花向安乡农商行出具《夫妻关于承担共同债务的承诺书》。为担保该笔债务，毛建军以其所有的坐落于安乡县的房屋（01-××号）作抵押，与该信用社签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，他权证号为安乡县房他证他权字第××号。当日，原潺陵信用社向毛建军发放贷款180000元，后毛建军于2017年3月10日偿清该笔借款本息。2017年3月10日，毛建军第二次循环使用该笔贷款，原潺陵信用社向其发放了180000元，一年循环期满后，毛建军未能清偿借款本息。后经安乡农商行催收，毛建军共计偿还借款本金24500元，截至2020年5月25日，尚欠借款本金155500元及利息52917.96元。安乡农商行多次催收未果，为维护自身的合法权益，依照相关法律规定，特具状起诉。毛建军辩称，其在《贷款催收通知书》上“约偿计划”栏所写的还款计划，为其与安乡农商行达成的还款协议，且其一直按照该计划履行分期还款义务，安乡农商行在起诉前均未提出异议，应视为认可“约偿计划”；2020年1月和2月，因新冠疫情的影响，导致其无力偿还该二期借款，但其已在诉讼中补充偿还了该二期款项，安乡农商行应当允许毛建军继续按照“约偿计划”分期还款。梅花辩称，虽然在2016年3月签订借款合同时，其与毛建军系夫妻关系，但是在2017年3月毛建军第二次循环贷款时，双方已经处于分居状态，其对第二次循环贷款不知情，不属于夫妻共同债务，其不应承担共同偿还责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织进行了证据交换和质证。对安乡农商行提交的《最高额借款合同》、《夫妻关于承担共同债务的承诺书》、《最高额抵押合同》、房屋他项权证、借款借据等证据，毛建军、梅花均无异议，本院认为上述证据来源合法、内容真实且与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。毛建军提交的《贷款催收通知书》，拟证明其与安乡农商行达成还款协议；安乡农商行对《贷款催收通知书》的真实性、合法性予以认可，但否认双方达成还款协议；本院对该证据的真实性、合法性予以认可，对其关联性的认定将在本院认为部分综合阐述。梅花提交的本院（2018）湘0721民初948号民事判决书以及毛建军手写申明各一份，拟证明其与毛建军于2018年8月经本院判决离婚，在毛建军2017年3月第二次循环贷款时，双方处于分居状态，且毛建军承诺其在双方婚姻关系存续期间内产生的债务，均与梅花无关；安乡农商行对其关联性均有异议；本院认为，夫妻共同债务应当依据法律规定认定，夫妻一方对另一方做出的关于债务自负的承诺，仅具有内部效力，对债权人并无约束力，故对毛建军手写申明的证明力不予认可。对民事判决书的真实性、合法性，安乡农商行不持异议，本院予以认可，对其关联性将在本院认为部分综合阐述。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定的案件事实与安乡农商行主张的事实基本一致。另查明，《最高额借款合同》第一条第四项规定，“……在最高额借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。均采取自主支付方式支付。”《贷款催收通知书》中“约偿计划”栏内容由毛建军自书，内容为“目前经济状况非常困难，申请分期还本，计划2019年12月30日前还本两万，从2020年1月开始每月还本一仟伍佰元，年终另还本两万元左右，情况若有好转，争取两年还完壹拾捌万本金，利息申请减免。”毛建军在“借款人”栏签名，安乡农商行三位工作人员在“催收人”栏签名。毛建军与梅花于2009年2月20日登记结婚，2018年8月30日经本院判决离婚。还查明，2016年9月22日中国银监会湖南监管局批复，同意湖南安乡农村商业银行股份有限公司及其辖内25个分支机构开业，该行开业的同时，安乡县农村信用合作联社及所辖农村信用社自行终止，债权债务由该行及其分支机构承接。本院认为，根据中国银监会湖南监管局的批复，原安乡县农村信用合作联社自行终止，债权债务已由安乡农商行及其分支机构承接。原安乡县农村信用合作联社潺陵信用社与毛建军签订的《最高额借款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，合同双方均应依约履行。在第二次循环期满后，毛建军应当还本付息；梅花在其与毛建军的夫妻关系存续期间内，向安乡农商行出具《夫妻关于承担共同债务的承诺书》，该笔债务应属其与毛建军的夫妻共同债务，对安乡农商行要求毛建军、梅花共同偿还剩余借款本金155500元，并支付截至2020年5月25日的利息52917.96元以及算至本金清偿之日的利息的诉讼请求，本院予以支持。毛建军以其房屋作为抵押，签订《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押权依法设立并经登记生效，抵押权人对抵押房屋享有优先受偿权，对安乡农商行请求判令其对毛建军的抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。对毛建军提出《贷款催收通知书》上载明的“约偿计划”为其与安乡农商行协商一致达成的还款协议，且安乡农商行对其依“约偿计划”分期还款未提出异议，安乡农商行应当允许其依“约偿计划”继续分期还款的辩称意见。经查，“约偿计划”系安乡农商行向毛建军催收欠款时，由毛建军书写，从其载明“申请分期还本……利息申请减免”的内容可知，该“约偿计划”仅为毛建军单方拟定的分期还款及减免利息申请，虽然通知书尾部毛建军以及安乡农商行工作人员均签名，但安乡农商行工作人员签名处位于“催收人”栏，催收人仅具有安乡农商行一般工作人员身份即可，而同意借款人提出的还款计划的工作人员需要具有相应的权限，并履行相应的审批程序，结合《贷款催收通知书》的主要目的为债权人向债务人催收欠款，并以此产生中断诉讼时效的法律后果，安乡农商行在“催收人”栏的签字不能视为对毛建军提出的“约偿计划”的认可。毛建军在2019年12月至2020年6月期间依照“约偿计划”将约定款项打入约定的还款账户，安乡农商行作为债权人有权收款，其对毛建军分期还款虽未提出异议，但不能据此视为对“约偿计划”的认可。综上，毛建军无充分证据证明“约偿计划”系其与安乡农商行协商一致后达成的还款协议，故对毛建军的上诉辩称意见，本院不予认可。对梅花提出因其在第二次循环贷款时未签字确认，且此时其与毛建军处于分居状态，故其不应承担共同还款责任的辩称意见，经查，在2016年3月10日毛建军与原潺陵信用社签订《最高额借款合同》时，其与毛建军系夫妻关系，其于当日出具《夫妻关于承担共同债务的承诺书》系其真实意思表示，视为其对毛建军所借贷款的追认，该笔借款应属夫妻共同债务。根据《最高额借款合同》的约定，在2017年3月10日第二次循环贷款时，借贷双方无需另行签订借款合同，故梅花提出因其在第二次循环贷款时未签字而不承担共同还款责任的辩称意见，本院不予认可。梅花与毛建军于2018年8月经本院判决离婚，在2017年3月毛建军第二次循环贷款时，双方仍系夫妻关系，梅花提出双方此时处于分居状态不应承担共同还款责任的辩称意见，没有法律依据，本院不予认可。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、毛建军、梅花于本判决生效之日起十五日内返还湖南安乡农村商业银行股份有限公司借款本金155500元，并支付利息52917.96元（已计算至2020年5月25日，之后的利息按照借款合同约定的利率标准计算至本金清偿之日）；二、若毛建军、梅花到期不能履行本判决第一项确定的债务，则湖南安乡农村商业银行股份有限公司对毛建军的抵押房屋（坐落于安乡县，证号：安乡县房他证他权字第××号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4426元，减半收取计2213元，诉讼保全费1562元，由毛建军、梅花共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  吴强二〇二〇年八月二十八日法官助理夏江霞书记员刘雨衡附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。……第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。