广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初1228号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行。负责人：曾伟。委托诉讼代理人：李杏娜，该行员工。委托诉讼代理人：周志强，该行员工。被告：岑琼笑，女。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行（以下简称顺德农商行恩平支行）与被告岑琼笑信用卡纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告顺德农商行恩平支行的委托诉讼代理人李杏娜、周志强到庭参加诉讼。被告岑琼笑经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告顺德农商行恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告清偿贷记卡透支本金71688.81元，利息17909.74元，费用（含滞纳金即违约金）27196.70元，合计116795.25元。（利息按日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2020年3月10日，之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止）；2、判令被告承担本案诉讼费用（包括受理费、保全费、执行费等）。庭审中，原告顺德农商行恩平支行明确利息及费用的请求为：截至2020年9月15日利息为26475.31元，2020年9月16日起的利息按日万分之五计算且按月计收复利，计算至所有欠款清偿完毕之日止；费用包括滞纳金即违约金及分期付款费用，截至2020年9月15日费用合计为27196.70元，自2020年9月16日起至清偿日止的违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算。事实与理由：被告于2013年4月7日向原告申请开立恒通贷记卡，经原告审批通过后开立玫瑰紫卡，开卡后卡片于2013年5月21日进行激活，卡号为625********1015，信用额度为人民币58000元，账单日为每月10日。经审批后，被告进行了账单分期、消费、还款的使用。截至2020年3月10日，被告尚欠透支款项合共116795.25元，其中透支本金71688.81元，透支利息17909.74元，费用（含滞纳金即违约金）27196.70元。被告的行为已经构成违约，原告采取多种催收方式催收均无果。为保障原告的合法权益，特提起本案诉讼。被告岑琼笑未到庭，未答辩，亦未提供证据。本院经审理认定如下事实：2013年4月7日，被告岑琼笑填写《恒通贷记卡申请表》一份，向原告顺德农商行恩平支行申请贷记卡一张，并明确表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》载明：佛山顺德农村商业银行股份有限公司（甲方）、申领人（乙方），就乙方向甲方申领使用佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡（以下简称“贷记卡”）的有关事宜达成本合约。乙方在恒通贷记卡申请表上签名即视为知悉、理解《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》及本合约的条款，并同意接受其约束。……③计息与费用2、贷记卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、滞纳金及其他手续费等全部欠款……3、……甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等，从甲方记账日起计收透支利息，计息按日利率万分之五计收，同时按月计收复利……4、乙方可按不低于对账单标明之最低还款额的任意还款金额还款，未能按对账单标明的全部还款额还款的，甲方将对对账单标明的应还款额自银行记账日起至实际还款日止，按透支利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利外，还应支付滞纳金（滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元）。5、贷记卡账户内的溢缴款不计付利息，乙方跨行或境外取款时均需向甲方支付手续费。原告顺德农商行恩平支行审核通过后，将卡号为625**********105的恒通贷记卡发放给被告岑琼笑使用，该卡信用额度为58000元，账单日为每月10日。被告岑琼笑取得上述贷记卡后，于2013年5月21日激活使用，并陆续使用该卡进行账单分期、消费、还款的交易，其自2016年2月开始陆续发生逾期还款的行为，并于2018年11月2日偿还了4000元后再无还款。截至2020年9月15日，被告岑琼笑尚欠原告顺德农商行恩平支行透支本金71688.81元，透支利息（含正常利息、复利）26475.31元，费用（含滞纳金即违约金及分期手续费）27196.70元。另，原告顺德农商行恩平支行于2016年9月30日在其门户网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明“……2017年1月1日起，我行信用卡（恒通贷记卡）相关收费标准变更如下：调整‘贷记卡滞纳金’项目为‘信用卡违约金’。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取‘信用卡违约金’，为当期账单最多还款未还部分的5%，最低为10元人民币”。在本案审理过程中，原告顺德农商行恩平支行于2020年6月19日向本院申请财产保全。本院根据原告顺德农商行恩平支行的申请依法作出（2020）粤0785民初1228号民事裁定书，裁定冻结被告岑琼笑的银行存款人民币116795.25元或查封、扣押其相应价值的财产，并依法查封被告岑琼笑名下位于恩平市*********的房屋（产权证号：B24391**），查封限额为116795.25元，查封期限为三年。原告顺德农商行恩平支行因该财产保全申请交纳了保全费1103.98元。原告顺德农商行恩平支行现以多次向被告岑琼笑催收，但其未依约清偿的行为已构成根本违约为由，向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告岑琼笑向原告顺德农商行恩平支行申请领取信用卡，并在《恒通贷记卡申请表》中签名，表示知悉及理解并遵守《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》和《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》的各项规则的行为，视为其同意上述条款的约定。因此，应认定该《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》和《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》是双方当事人真实意思的表示，并无违反法律、法规的规定，应该确认为有效，原、被告双方应严格按照上述约定履行其权利义务。原告顺德农商行恩平支行向被告岑琼笑发放信用卡后，被告岑琼笑应按照《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》及《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》的条款使用信用卡，在使用信用卡过程中出现透支情形后，应按照合约的要求及时还款。被告岑琼笑使用该信用卡预借现金、消费等，未能按时还款，是属于透支的行为。因此，被告岑琼笑在使用信用卡出现透支后，未能够按时还款，其行为已经构成违约，依法应当承担还款付息的违约责任。原告顺德农商行恩平支行起诉请求被告岑琼笑偿还涉案恒通贷记卡透支人民币本金71688.81元及支付利息、费用【截至2020年9月15日利息（含正常利息、复利）为26475.31元，自2020年9月16日起的利息按日息万分之五计算且按月计收复利；截至2020年9月15日费用为27196.70元，自2020年9月16日起违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算】的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。被告岑琼笑经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告岑琼笑应在本判决发生法律效力之日起五日内偿还恒通贷记卡透支本金71688.81元及支付利息、费用【截至2020年9月15日利息（含正常利息、复利）为26475.31元，自2020年9月16日起至还清款日止的利息按日息万分之五计算且按月计收复利；截至2020年9月15日费用（含滞纳金即违约金及分期付款手续费）为27196.70元，自2020年9月16日起至还清款日止的违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算】给原告广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行。被告如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。案件受理费2635.91元，财产保全费1103.98元，合共3739.89元（已由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行预交），由被告岑琼笑负担；原告广东顺德农村商业银行股份有限公司恩平支行预交的诉讼费3739.89元，由本院予以退回；被告岑琼笑应向本院补缴诉讼费3739.89元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  陈婷婷人民陪审员  岑幸彩人民陪审员  吴清媛二〇二〇年九月二十七日法官 助理  朱明亮书 记 员  吴洁莹