四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初4858号 原告：四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省宜宾市叙州区柏溪镇翠柏大道**，统一社会信用代码：915115007348431629。 法定代表人：刘建伟。 委托诉讼代理人：邓秀娟，四川竹海律师事务所律师，执业证号：15115201811043027。 委托诉讼代理人：陈绍敏，四川竹海律师事务所律师，执业证号：15115201411636768。 被告：雷云，男，1966年6月10日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：黄添杰，男，1972年6月22日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司（以下简称金江农商行）与被告雷云、黄添杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭审理了本案。原告金江农商行的委托诉讼代理人陈绍敏，被告雷云、黄添杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告金江农商行向本院提出诉讼请求:1、判决被告雷云偿还原告借款本金230000元，并按《个人借款合同》约定支付原告利息（含罚息，复利暂计至2020年8月5日的利息为33326.86元）至本息还清之日止；2、判决被告雷云支付原告为实现债权已产生的律师费1000元；3、判决被告黄添杰对上述第一、二项债务对原告承担连带还款责任；4、本案诉讼费用（含诉讼费、保全费、公告费）由二被告共同承担。事实与理由：2017年1月16日，被告雷云与原告签订《个人借款合同》。借款本金24万元，用于借新还旧，借款期限为2年，2017年1月16日-2019年1月15日；借款利率为浮动利率，基准利率上浮0%，逾期罚息利率为按合同约定在贷款利率的基础上上浮0%，逾期罚息利率为按合同约定在贷款利率的基础上上浮50%；按月计息，结息日固定为每月第20日。同日，被告黄添杰与原告签订《个人抵押合同》，为被告雷云的借款提供连带保证责任，保证期间为债务履行期限届满之日后两年止。2017年1月22日，原告按约向被告发放贷款24万元。但被告未按约定偿还本息，已构成违约。截止2020年8月5日，被告尚欠原告借款本金230000元、利息为33326.86元，共计263326.86元。为此原告向法院起诉，请求支持原告的诉请。 被告雷云辩称：我的那笔24万元贷款实际上是刘利兵借我名义去贷，合同是我签的，但是我没有用过这笔贷款，都是刘利兵拿去用了，当时银行的曹主任和刘利兵共同去贷的，我是刘利兵以前公司的员工，合同确实是我签的，但我没有实际使用。 被告黄添杰辩称,对承担保证责任无异议。 原告围绕诉讼请求提交原告营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、企业信用信息公示、被告身份证、户口簿复印件、个人借款合同、个人保证合同、借款借据、未还款明细、已结清明细、委托代理合同、律师费凭证等证据。被告雷云、黄添杰未提交证据。本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经庭审审查确认的证据，本院认定事实如下： 宜宾县农村信用合作联社洞天街分社于2014年11月27日年变更名称为金江农商行洞天街支行，于2017年8月9日变更名称为金江农商行莱茵支行，系原告金江农商行的分支机构。 2013年6月8日，被告雷云向宜宾县农村信用合作联社洞天街分社申请贷款，并签订《个人借款合同》，合同主要约定：1、借款金额30万元，借款用途：购酒；2、借款期限24个月，从2013年6月8日起至2015年6月7日；3、贷款利率：为固定利率9.25‰，在借款期限内，该利率保持不变；4、罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；5、结息：贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；6、还款：还款原则，首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；7、借款的担保：保证担保；8、违约救济措施：甲方出现合同第十二条任一违约情形，乙方有权：（1）停止发放和支付贷款，（2）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，（3）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 同日，被告黄添杰（合同甲方）、案外人黄新春、李桂英、郭小玲与宜宾县农村信用合作联社洞天街分社（合同乙方）签订《最高额保证合同》，合同主要约定：1、鉴于雷云已经与债务人在2013年6月8日至2015年6月7日期间签订人民币资金借款合同，甲方愿意为债务人在主合同项下一系列债务提供最高额保证；2、保证范围与最高债权限额：本最高额保证项下保证责任的最高限额为人民币30万元。主合同项下贷款、垫款、利息、费用或乙方的任何其他债权的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于本最高额保证的担保范围。主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制；3、保证方式：连带责任保证；4、保证期间：本合同项下的保证期间按乙方为债务人办理的单笔授信业务分别计算，即自单笔授信业务的主合同签订之日起至债务人在该合同项下的债务履行期限届满日后两年止。 上述合同签订后，金宜宾县农村信用合作联社洞天街分社于2013年6月9日向被告雷云发放贷款30万元，借款到期后，被告雷云无力偿还借款。 2017年1月16日，被告雷云（合同甲方）与金江农商行洞天街支行（合同乙方）签订《个人借款合同》，合同主要约定：1、借款金额24万元，借款用途：借新还旧；2、借款期限24个月，从2017年1月16日起至2019年1月15日；3、贷款利率：为浮动利率，即在基准利率水平上浮0%，借款期限在一年以上的，如遇基准利率调整，则按本合同约定的浮动比列确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行；4、罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；5、结息：贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；6、还款：还款原则，首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；7、借款的担保：保证担保；8、违约救济措施：甲方出现合同第十二条任一违约情形，乙方有权：（1）停止发放和支付贷款，（2）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，（3）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 同日，被告黄添杰（合同甲方）与金江农商行洞天街支行（合同乙方）签订《个人保证合同》，合同主要约定：1、为确保雷云与乙方签订的编号为宜宾金江信个借（6011132017001337）号的《个人借款合同》的履行，保障乙方债权实现，甲方愿意为该合同项下的债务提供连带责任保证；2、保证范围：主合同项下本金24万及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用；3、保证方式：连带责任保证；4、保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，甲方同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。 上述合同签订后，金江农商行洞天街支行于2017年1月22日向被告雷云发放贷款24万元用于借新还旧，借款借据载明：借款金额24万元，借款期限2017年1月22日至2019年1月15日，执行月利率3.9583‰，借款用途：其他消费。在借款合同履行过程中，根据原告提交的《雷云还款明细》载明，被告雷云于2018年3月5日归还了借款本金10000元；被告雷云于2018年8月21日起未按约支付利息；2019年1月15日借款到期后，被告雷云未按约归还剩余23万元借款本金及支付相应利息，被告黄添杰也未按照合同约定履行担保义务。2020年8月14日原告向本院提起民事诉讼，委托四川竹海律师事务所邓秀娟、陈绍敏律师作为案件的委托诉讼代理人，并已实际支付律师费1000元。 本院认为，宜宾县农村信用合作联社洞天街分社、金江农商行洞天街支行先后与被告雷云、黄添杰签订的《个人借款合同》、《最高额保证合同》、《个人保证合同》均系合同双方真实意思表示，内容合法有效，不违反法律规定，上述合同依法成立并生效，本院予以确认。宜宾县农村信用合作联社洞天街分社、金江农商行洞天街支行均为原告金江农商行分支机构，故金江农商行有权按照合同约定向二被告主张权利。原告已按照合同约定向二被告发放贷款用于借新还旧，已履行了出借义务。被告雷云、黄添杰应按照合同约定还本付息。被告雷云未按合同约定归还尚欠借款本金23万元及支付相应利息，其行为已构成违约，应按照合同约定承担相应的违约责任。关于原告主张的律师费1000元，该费用系因被告雷云违约给原告造成的实际损失，且未超过四川省律师行业收费标准，原告有权向被告雷云主张该费用。被告黄添杰也应按照合同约定的担保范围对上述欠款本息及律师费承担连带保证责任。现原告请求被告雷云归还借款本金23万元、支付相应的利息、罚息、复利及1000元律师费，并请求被告黄添杰就上述欠款本息、律师费承担连带清偿责任，符合合同约定，本院予以支持。 根据《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。复利系针对贷款期内不能按期支付的利息而言，出现借款逾期的（包括被宣布部分或全部提前到期的借款本息），以罚息利率计算利息和复利，亦即只是利息和复利的计息标准提高为罚息利率，逾期罚息不能作为计算复利的基数，且案涉《个人借款合同》并未对罚息是否计收复利作出明确约定。因此，经本院审查，原告提交的《利息计算明细》计算有误。本院根据合同约定及相关规定，就被告雷云差欠的利息、罚息、复利确认如下：1、利息，以23万元为基数，从2018年8月21日起至2019年1月15日止，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算。2、罚息，以欠款本金为基数，从2019年1月16日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算；从2019年8月20日起至欠款本金实际付清之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。3、复利，2018年8月21日至2019年1月15日期间的复利以此期间应付而未付的利息为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算；2019年1月16日起至2019年8月19日止的复利，以2018年8月21日至2019年1月15日期间应付而未付的利息为基数,按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算；2019年8月20日起至款项付清之日止的复利，以2018年8月21日至2019年1月15日期间应付而未付的利息为基数,按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，判决如下： 一、被告雷云于本判决生效之日起十日内向原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司归还借款本金23万元，并支付相应的利息、罚息、复利（1、利息，以23万元为基数，从2018年8月21日起至2019年1月15日止，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算。2、罚息，以欠款本金为基数，从2019年1月16日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算；从2019年8月20日起至欠款本金实际付清之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。3、复利，2018年8月21日至2019年1月15日期间的复利以此期间应付而未付的利息为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算；2019年1月16日起至2019年8月19日止的复利，以2018年8月21日至2019年1月15日期间应付而未付的利息为基数,按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算；2019年8月20日起至款项付清之日止的复利，以2018年8月21日至2019年1月15日期间应付而未付的利息为基数,按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）； 二、被告雷云于本判决生效之日起十日内支付原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司为实现债权产生的律师费1000元； 三、被告黄添杰对本判决第一、二项确定的付款义务承担连带清偿责任； 四、驳回原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5264元，减半收取计2632元，保全费1837元，以上合计4469元，由被告雷云、黄添杰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），被告雷云、黄添杰须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 徐芸海 二〇二〇年九月二十九日 法官助理 王雅琪 书 记 员 王旭伟