云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0426民初346号原告：峨山彝族自治县农村信用合作联社。住所地云南省玉溪市峨山彝族自治县双江街道嶍峨路153号。统一社会信用代码9153042679289366XC。法定代表人：樊兴录，男，1965年11月10日生，汉族，该联社理事长，住云南省玉溪市新平彝族傣族自治县。委托诉讼代理人:普永财，男，1977年4月8日生，彝族，该联社风险部员工，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。代理权限：特别授权代理。被告：周兴合，男，1969年3月15日生，汉族，农民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。原告峨山彝族自治县农村信用合作联社（以下简称峨山信用联社）与被告周兴合金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告峨山信用联社的委托诉讼代理人普永财到庭参加诉讼，被告周兴合经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号为1404060808160426540000040号的《个人借款合同》，并判令被告偿还原告借款本金20000元及利息1301.40元，本息合计21301.40元（利息计算期间为2019年3月21日至2020年3月20日，2020年3月21日至2021年4月26日止的利息以未偿还的借款本金为基数，按月利率5.2083‰计算，2021年4月27日起的利息以未偿还的借款本金为基数按月利率7.8125‰计算至本金还清之日止；2020年3月21日至2021年4月26日止的复利以未偿还的借款利息为基数，按月利率5.2083‰计算，2021年4月27日起的复利以未偿还的利息为基数按月利率7.8125‰计算至利息还清之日止）。2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年4月27日，原告下辖分支机构大龙潭信用社(以下简称大龙潭信用社)与被告签订了合同编号为1404060808160426540000040的《个人借款合同》。合同约定，由大龙潭信用社向被告发放贷款20000元，期限为60个月，自2016年4月27日起至2021年4月27日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮31.5789%，确定为年利率6.25%，实际借款期限、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准。逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未按时支付的利息(包括逾期罚息)，按罚息利率计收复利。还款方式为按季结算，到期还本。上述《个人借款合同》签订后，大龙潭信用社按合同约定于2016年4月27日向被告发放贷款20000元。上述贷款发放后，被告未按照合同约定履行还款义务，截止2020年3月20日已连续4期未偿还贷款利息，构成违约，由于被告的违约行为已给原告的正常经营造成严重影响。为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了：1.营业执照、身份证、法定代表人身份证明各1份；2.被告身份证1份；3.玉溪市农村贫困农户危房拆除重建借款申请审批表1份；4.个人借款合同1份；5.借款借据1份；6.利息清单1份；7.催收通知书、下落不明证明各1份。原告提交的证据，被告未到庭质证，视为放弃质证的权利。本院认为，原告提交的证据来源合法、内容客观真实、与本案具有关联性，予以采信。经过庭审调查，并对原告提交的证据进行分析，本院确认案件事实如下：2016年4月26日，被告向大龙潭信用社申请玉溪市农村贫困农户危房改拆除重建借款。2016年4月27日，大龙潭信用社与被告签订了合同编号为1404060808160426540000040的《个人借款合同》。合同约定本合同项下的借款金额为20000元，借款用途为危房改造(市级补助)，借款期限60个月，自2016年4月27日起至2021年4月27日止；实际借款期限、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准，发生的单笔借款，其最终到期日不得超过本合同规定的贷款期限届满日。借款凭证为本合同下不可分割的组成部分，与本合同具有同等效力。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，上浮31.5789%，确定年利率6.25%；借款凭证上所载明的利率为固定利率，合同期限内不调整；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息）按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收50%确定；还款方式为按季结息，结息日为每季末月20日，不定期还款；借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款人在借款期限内不能按期支付的利息，按本合同约定的借款利率计收复利，借款逾期后仍不支付的利息，改按罚息利率计收复利。同日，原告向被告发放贷款20000元，到期日为2021年4月27日，借款借据载明，年利率为6.25%，计息方式为按季结息，还款方式为不定期还款。贷款发放后，被告按合同约定支付利息至2019年3月21日。截止2020年3月21日，尚欠借款本金20000元及利息1301.40元，其中利息为1270.82元、复息为15.32元(利息自2019年6月21日至2020年3月21日)。另查明，原告主张的月利率5.2083‰，经换算为年利率6.25%。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告与被告签订的《个人借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告按约定发放贷款，被告应按约定履行还款付息义务。截止2020年3月21日，被告已连续4期未按约定履行还本付息的义务，已构成违约，现原告要求解除合同，符合法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行，已经履行的，可要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”现原告要求被告偿还借款本息的主张，符合法律规定，本院予以支持。被告未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》文件精神，为促进经济和金融良性循环、健康发展，有效降低实体经济的融资成本，应严格依法规制高利贷。前述利息、逾期罚息、复利总计应以本金20000元的24%为上限，自2020年3月21日至实际清偿日止的每年度的利息、逾期罚息、复利总计数额不得超过年利率24%。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：解除原告峨山彝族自治县农村信用合作联社与被告周兴合于2016年4月27签订的合同编号为1404060808160426540000040的《个人借款合同》。二、被告周兴合于判决生效之日起15日内偿还原告峨山彝族自治县农村信用合作联社借款本金20000元及利息1301.40元(利息自2019年3月21日至2020年3月20日，2020年3月21日至2021年4月27日止的利息以未偿还的借款本金为基数，按月利率5.2083‰计算，2021年4月28日起的利息以未偿还的借款本金为基数按月利率7.8125‰计算至本金还清之日止；2020年3月21日至2021年4月27日止的复利以未偿还的借款利息为基数，按月利率5.2083‰计算，2021年4月28日起的复利以未偿还的利息为基数按月利率7.8125‰计算至利息还清之日止)。自2020年3月21日至实际清偿日止的每年度的利息、逾期罚息、复利总计数额不得超过年利率24%。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费333元，由被告周兴合负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为判决书确定的履行期限届满后二年内。审 判 长  李 丽审 判 员  张春玉人民陪审员  李桂英二〇二〇年六月十七日书 记 员  张玉婷