广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初1120号原告：中国工商银行股份有限公司信宜支行（统一社会信用代码：914**********131XR），住所地广东省茂名市信宜市区******。负责人：陈宇宙，该支行行长。委托诉讼代理人：何泽森，男，该支行职员，电话：134*****705。委托诉讼代理人：潘国霖，男，该支行职员，电话：134*****009。被告：邱家海，男，1963年8月10日出生（公民身份号码：460************535），汉族，住海南省海口市美兰区********，经常居住地海南省澄迈县老城经济开发区，电话：189*****899。被告：潘海莲，女，1963年8月2日出生（公民身份号码：460************527），汉族，住海南省海口市美兰区********。原告中国工商银行股份有限公司信宜支行（以下简称工行信宜支行）与被告邱家海、潘海莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月1日公开开庭进行了审理。原告工行信宜支行的委托诉讼代理人何泽森到庭参加诉讼，被告邱家海、潘海莲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行信宜支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告邱家海、潘海莲于2016年6月20日签订的编号为“A[住房]字[茂名分]行[信宜]支行[2016]年[413]号”《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告邱家海、潘海莲立即共同清偿借款本息合计339528.77元[其中本金人民币333254.09元、利息6274.68元（利息暂计至2020年3月20日止，从2020年3月21日起的利息每月每期按《个人购房借款/担保合同》约定及中国人民银行同期逾期贷款利率规定计付至上述本息还清之日为止）]；3.判令被告邱家海、潘海莲以其名下位于信宜市*******************的房地产（房产证号：粤房地权证信房字第0400006326号）对上述第二项债务承担抵押担保责任，原告对处置该项债务的抵押物的所得价款享有优先受偿权；4.判令被告邱家海、潘海莲共同承担本案的一切诉讼费用。诉讼中，原告明确其第2项诉讼请求为“按《个人购房借款/担保合同》约定利率计息”。事实与理由：2016年6月20日，被告邱家海、潘海莲与原告签订了编号为“A[住房]字[茂名分]行[信宜]支行[2016]年[413]号”《个人购房借款/担保合同》，约定由原告借款人500000元给被告邱家海使用，借款期限自2016年6月23日起至2026年6月23日止，贷款月利率为3.675‰，按月等额本金还款法及按月计息偿还原告上述贷款本息。被告邱家海、潘海莲以其共有的位于信宜市*******************（房产证号：粤房地权证信房字第0400006326号）的房地产作抵押，被告邱家海在借款合同的“借款人”、“抵押人”处签字加盖指模予以确认，被告潘海莲在借款合同的“抵押物共有人”处签字加盖指模予以确认。上述抵押物已依法办理了抵押登记手续（他项权证号为：粤房地他项权证信房他字第0400007476号）。上述借款合同签订后，原告依约将贷款提供给被告邱家海使用。借款后，被告未能按时归还原告上述贷款本息，截至2020年3月23日，被告邱家海已连续违约5期（月），尚欠原告贷款本息合计339528.77元，其中本金333254.09元，利息6274.68元（利息暂计至2020年3月20日止，从2020年3月21日起利息每月每期按《个人购房借款/担保合同》约定及中国人民银行同期逾期贷款利率规定计付至上述本息还清之日为止）。原告认为，原告与被告邱家海、潘海莲签订的上述借款合同是其真实意思表示，符合法律规定，应为真实、合法、有效的借贷担保法律关系。被告邱家海未按上述借款合同之约定按时归还原告的贷款本息，已严重违约，原告有权依照约定，宣布上述借款合同项下的贷款提前到期，要求其立即清偿其所欠的贷款本息，并承担相应的担保责任。同时，依据《最高人民法院解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，上述债务是在被告邱家海、潘海莲婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，被告潘海莲理应为上述债务向原告承担共同偿还责任及相应抵押担保责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院判如所请。原告工行信宜支行围绕其诉讼请求提供如下证据（均为复印件）：1.《个人购房借款/担保合同》1份；2.贷款借据1份；3.房产证1份、他项权证1份；4.还款历史明细列表2页；5.催款照片1份；6.被告邱家海、潘海莲身份证各1份、户口簿1份、结婚证1份；7.原告营业执照、金融许可证、负责人身份证各1份。被告邱家海、潘海莲不作答辩，也没有向本院提交证据。当事人围绕诉讼依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：被告邱家海、潘海莲是夫妻关系，双方于1988年10月2日登记结婚。2016年6月20日，原告（贷款人）与被告邱家海（借款人、抵押人）、被告潘海莲（抵押共有人）签订编号为“A[住房]字[茂名分]行[信宜]支行[2016]年[413]号”《个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房购置贷款，金额为500000元。贷款期限为10年，实际发放日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分（借款凭证记载的贷款期限自2016年6月23日至2026年6月23日止）。贷款发放后，贷款利率处理方式为贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上遇基准利率调整时，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）；贷款利率以贷款发放时的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360（借款凭证确定的贷款月利率为3.675‰）。借款人按月等额本息还款法（按月计息），从贷款发放的次月开始还款，每月20日为还款日，借款人不享有宽限期。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《个人购房借款/担保合同》第二部分具体条款第十四条违约及违约责任中约定如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，则贷款人可以宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用并解除合同。本笔贷款的担保方式为抵押，抵押人邱家海、潘海莲自愿以其共有的位于信宜市********************（房产证号：粤房地权证信房字第0400006326号）为本笔贷款提供抵押担保；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用及借款人所欠贷款人的牡丹信用卡透支本金、利息、罚息、得利、违约金、超限费、滞纳金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、诉讼费用等）和借款人所有其他应付费用；当贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，或可请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。借款人和抵押人邱家海、抵押人潘海莲分别在该借款合同签名确认。此外，该合同还对事项进行约定。2016年6月22日，上述抵押物取得抵押登记（粤房地他项权证信房他字第0400007476号），债权金额为500000元。2016年6月23日，原告工行信宜支行向被告邱家海发放贷款500000元，被告邱家海在贷款借据上签名确认收到上述款项。借款后，被告邱家海没有按合同约定依时归还借款本息，累计违约已超出6次，至2020年3月20日止，尚欠原告借款本息339528.77元，其中本金333254.09元、利息6274.68元（自2020年3月21日起每月每期的利息按《个人购房借款/担保合同》约定的贷款利率计付至上述本息还清之日止）。2020年3月31日，原告起诉到法院，并提出上述诉讼请求。本案诉讼中，被告邱家海于2020年5月26日向原告归还借款本金29087.58元、支付利息8926.23元（已支付至2020年5月20日止的利息，此后利息另计），尚欠借款本金304166.51元。庭审后，本院召集原告与被告邱家海进行调解，但未达成调解协议。本院认为，本案的焦点：1.涉案《个人购房借款/担保合同》的效力？2.被告在履行合同过程中是否有违约行为，是否已经达到合同约定或法律规定的解除条件？3.原告对依法处置涉案抵押物所得价款是否享有优先受偿权？焦点1：原、被告双方签订《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，是合法有效的借款合同，双方均应恪守履行。焦点2：根据原告提供的由双方签订的《个人购房借款/担保合同》、不动产登记证明及《中国工商银行消费信贷借款凭证》等证据，可认定原告工行信宜支行已按约定履行了发放贷款500000元的义务。依照双方签订的《个人购房借款/担保合同》第二部分具体条款第十四条违约约定若发生借款人连续三次或累计六次未按时足额还贷款本息情形的，贷款人可根据上述合同约定，宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用并可以解除合同。借款后，被告未按约定履行还本付息的义务，已连续三次和累计六次未按时足额偿还贷款本息，符合约定解除合同的情形，故原告请求解除其与被告于2016年6月20日签订的编号为“A[住房]字[茂名分]行[信宜]支行[2016]年[413]号”《个人购房借款/担保合同》，并要求被告立即清偿所欠的贷款本金304166.51元及利息（自2020年3月21日起按《个人购房借款/担保合同》约定另计至本息还清之日止），于法有据，本院予以支持。被告邱家海、潘海莲是夫妻关系，涉案债务用于被告购买房屋，发生于两被告婚姻存续期间，被告潘海莲也在借款合同中签名确认，因此，涉案借款本息是其夫妻共同债务，原告请求两被告共同归还涉案借款本息的理据充分，依法予以支持。焦点3：在涉案《个人购房借款/担保合同》中，被告邱家海、潘海莲以其共有的位于信宜市********************（房产证号：粤房地权证信房字第0400006326号）作贷款抵押担保，并依法办理抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告根据合同约定请求行使抵押权及对依法处置涉案抵押房屋所得价款享有优先受偿权的理据充分，依法予以支持。被告邱家海、潘海莲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，但本案事实已查清楚，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司信宜支行与被告邱家海、潘海莲签订的编号为“A[住房]字[茂名分]行[信宜]支行[2016]年[413]号”《个人购房借款/担保合同》；二、限被告邱家海、潘海莲在本判决发生法律效力之日起十五日内共同归还贷款本金304166.51元及利息（自2020年3月21日起按《个人购房借款/担保合同》约定的贷款利率计至还清本息之日止）给原告中国工商银行股份有限公司信宜支行；三、原告中国工商银行股份有限公司信宜支行对依法处置被告邱家海、潘海莲共有的位于信宜市********************（房产证号：粤房地权证信房字第0400006326号）所得价款内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3196元（原告已预交），由被告邱家海、潘海莲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 李继生二〇二〇年六月二十九日法官助理 李嘉盈书 记 员 何斌嵩附录法律条文内容如下：一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。三、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。