上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0116民初12382号原告：中国农业银行股份有限公司上海金山支行，住所地上海市金山区。负责人：马红，行长。委托诉讼代理人：张勤。委托诉讼代理人：张婧婧。被告：马腾飞，男，1979年2月6日生，汉族，住上海市金山区。被告：耿乃清，女，1986年4月28日生，汉族，住山西省。原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行(以下简称“农行金山支行”)与被告马腾飞、耿乃清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月4日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人张勤、张婧婧到庭参加诉讼，被告马腾飞、耿乃清经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行金山支行向本院提出诉讼请求：1判令被告马腾飞归还原告借款本金975,136.56元；2.判令被告马腾飞归还原告截止2020年7月20日的利息、罚息、复利43,005.65元以及自2020年7月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利(以借款本金975,136.56元为基数，按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算)；3.判令被告耿乃清对上述借款本息承担连带责任；4.请求依法处置被告抵押物，抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿。事实与理由：2017年11月22日，因被告购房所需，原告与借款人马腾飞、抵押物共有人耿乃清共同签订了《个人购房担保借款合同》，抵押的房地产坐落于上海市金山区山阳镇海盛路XXX弄XXX号XXX室，建筑面积141.81平方米，房地产登记证号：沪(2018)金字不动产证明第XXXXXXXX号。2017年11月15日，被告耿乃清向原告出具了共同还款承诺书。原告于2018年1月23日向借款人发放住房贷款100万元，期限30年，到期日为2048年1月22日，采用月等额本息还款方式，借款利率按基准利率下浮10%执行，月还款额为5,013.52元。但被告自2019年5月21日起已出现了逾期，期间经原告催讨，断断续续归还了部分逾期本息，但始终未能还清逾期本息，至2020年7月20日欠贷款本金975,136.56元(其中逾期贷款本金17,507.21元)，欠利息43,005.65元，合计欠贷款本息1,018,142.21元。被告未按约定按期足额偿还借款，已违反合同约定，依据借款合同约定条款第十一条第4款，原告向被告发送个人贷款提前到期通知书，宣布合同项下贷款于2020年3月31日提前到期，要求借款人偿还全部贷款本金、利息。但二被告至今未还清本息，原告为维护自身合法权益，故提出上述诉讼请求。被告马腾飞、耿乃清未应诉答辩，也未向本院提供证据。原告为证明其主张，向本院提交了个人购房担保借款合同、结婚证、共同还款承诺书、借款凭证、不动产登记证明、还款清单、账户信息明细表、个人贷款逾期催收通知书、个人贷款提前到期通知书等作为证据。二被告未到庭应诉，依法视为放弃质证的权利。本院依法对原告提供的证据进行核对，本院认为原告提供的的证据对其主张的事实具有证明力，本院均予以采信。根据上述采信的证据及原告的陈述，本院确认原告诉称的事实属实。另查明，《个人购房担保借款合同》11.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日(或1年期LPR调整后一个工作日)起罚息利率相应调整。11.3条约定，对应收未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应收未付利息包括借期内产生的应收未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应收未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借期内产生的应收未付利息，在借款期内按照合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应收未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4条约定，借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。2017年11月15日，被告耿乃清向原告出具《共同还款承诺书》，承诺其知悉被告马腾飞为购买上海市金山区山阳镇海盛路XXX弄XXX号XXX室，向原告申请个人住房按揭贷款，并承诺对马腾飞因购买上述房屋向原告借款产生的一切债务承担连带责任。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效。合同签订后，原告已依约向被告马腾飞发放贷款。被告马腾飞却未按照约定履行还款义务，违反了合同约定，原告有权宣布系争《个人购房担保借款合同》提前到期，要求被告马腾飞向原告偿还全部贷款本息，并承担相应的违约责任。被告耿乃清向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对涉案借款承担连带保证责任，故被告耿乃清应对涉案借款承担连带保证责任。同时，被告马腾飞和被告耿乃清以其名下位于上海市金山区山阳镇海盛路XXX弄XXX号XXX室的房产为上述借款提供抵押担保，且已办理了抵押权登记，故原告要求有权被告马腾飞、耿乃清承担抵押担保责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马腾飞应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行借款本金975,136.56元；二、被告马腾飞应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行截止2020年7月20日的利息、罚息、复利43,005.65元以及自2020年7月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利(以本金975,136.56元为基数，按涉案《个人购房担保借款合同》约定的利率计算)；三、被告耿乃清对被告马腾飞的上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任；四、如被告马腾飞届期未能履行上述第一、二项付款义务，则原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行可与被告马腾飞、耿乃清协议，以“沪(2018)金字不动产证明第XXXXXXXX号”不动产登记证明上载明的房产(坐落于上海市金山区山阳镇海盛路******)折价，或者申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过还款义务部分归抵押物所有人所有，不足部分由被告马腾飞继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取6,981元，保全申请费5,000元，均由被告马腾飞、耿乃清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  余玲玲二〇二〇年九月十四日书记员  张瑞琪附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。