福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初1745号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（统一社会信用代码：91350823337622657Ｘ），住所地：上杭县临城镇城东村北环中路**。 负责人：蓝乐平，该行行长。 委托诉讼代理人：吴仰仁男，1995年12月16日出生，汉族，住上杭县，该行客户经理。 被告：乐永发男，1981年9月19日出生，汉族，无业，住上杭县。 被告：黎瑞娟女，1986年7月7日出生，汉族，住上杭县，暂住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行上杭支行）与被告乐永发、被告黎瑞娟信用卡纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行上杭支行的委托诉讼代理人吴仰仁，被告乐永发到庭参加诉讼，被告黎瑞娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行上杭支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令乐永发立即归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠本金29044.77元，并支付该普惠金融卡从2019年3月23日起至还清之日止的利息、违约金等。截至2020年3月27日乐永发己欠利息及违约金4640.3元。（具体计算方法如下：（1）利息,以下列期间内的透支本金为基数分段按月利率9.75‰计算：从2019年3月23日起至2019年3月25日止透支本金为27778.82元；从2019年3月26日起至2019年4月15日止透支本金为29778.82元；从2019年4月16日起至还清之日止透支本金为29044.77元；（2）违约金：从2019年3月23日开始至还清之日止，每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%，最低5元计收，最高不超过500元，暨每一期（每月22日）所欠利息及之前所有累计的违约金为基数乘以5%。2、判决黎瑞娟对乐永发的上述债务承担连带保证责任。3、由乐永发、黎瑞娟承担本案的全部受理费和诉讼费等费用。事实与理由：2017年2月14日，乐永发向龙岩农商行上杭支行申请普惠金融卡，申请信用额度5万元，经审批同意，乐永发申得信用额度为3万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××02，授信期限3年，授信到期日为2020年3月31日）。龙岩农商行上杭支行与乐永发签订了普惠金融卡领用合约，龙岩农商行上杭支行与黎瑞娟签订了不可撤销担保函，同时乐永发向龙岩农商行上杭支行承诺愿意遵守普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）各项规则。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠卡执行月利率为9.75‰，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，龙岩农商行上杭支行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2017年3月13日起至2019年4月16日止，乐永发累计透支了本金335300元，累计归还了311263.23元（其中归还本金306255.23元，归还利息5003元，违约金5元），故截至2019年4月16日该普惠金融卡结欠本金为29044.77元。2019年5月19日前，乐永发未依约支付2019年4月22日该普惠金融卡结出的利息296.4元（该利息系2019年3月23日-2019年4月22日期间透支所产生），故该普惠金融卡于2019年4月19日出现逾期，逾期后乐永发分文未还任何欠款，经多次催收，上述乐永发、黎瑞娟拖欠至今。经统计，至起诉日止该普惠金融卡仍结欠本金为29044.77元，利息仅满额交至2019年3月23日。 乐永发辩称，这卡用钱的时间乐永发刚好在受刑事羁押（2018年3月7日到2019年10月18日），在浙江台州市看守所羁押。这张卡是乐永发放家里，具体谁用不清楚。看守所出来之后才知道卡透支了。之后，知道卡透支了，乐永发有找银行去协商，但是银行没有理会。过了好几个月，银行的人叫乐永发去房管所去打无房产证明，等我打好无房证明，回银行去，那个姓蓝的不在那边上班了。原来办卡的时候就是他手上办的。过了两个月就收到法院的起诉书。乐永发从看守所出来之后黎瑞娟找乐永发离婚，她说她把这个卡的钱用掉了。 黎瑞娟经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩亦未提供证据。 在审理过程中，龙岩农商行上杭支行向本院提供的证据及证明的内容： 1、乐永发、黎瑞娟身份证复印件，证明他们的身份。 2、乐永发、黎瑞娟结婚证复印件，证明乐永发、黎瑞娟身份信息情况。 3、乐永发、黎瑞娟送达地址确认书，证明送达文书的地址真实有效。 4、福万通普惠金融贷记卡申请表，证明乐永发本人亲自到龙岩农商行上杭支行签署并办理普惠金融卡的事实。 5、乐永发的账户余额查询单、福万通普惠金融贷记卡明细清单，证明乐永发用卡并逾期的事实。 6、不可撤销担保函一份，因没有共同借款人签字的地方，所以黎瑞娟以担保人的身份签字的。 乐永发质证认为，上述证据均无异议。 乐永发向本院提供的证据及证明的内容：出示一份暂予监外执行决定书，证实乐永发是2018年3月7日被刑事拘留，2019年10月18日被取保候审的，这段时间乐永发没有在外面，证明这笔钱是乐永发从看守所出来之后才知道被黎瑞娟用掉了。 龙岩农商行上杭支行质证认为，证据的真实性无异议，不能证明乐永发的主张，是夫妻之间的共同债务应当共同承担。 本院经审查认为，龙岩农商行上杭支行提供的证据，黎瑞娟未到庭质证，视为放弃诉讼权利。上述证据真实、合法、与本案相关，结合当事人陈述，予以确认，上述证据由本院存档在案。乐永发提供的证据真实、合法，可以作为认定本案事实依据。 综上所述，结合当事人的陈述，本院对本案事实认定如下：2017年2月14日，乐永发向龙岩农商行上杭支行申请福万通普惠金融贷记卡，用于综合消费。2017年2月21日，经龙岩农商行上杭支行审批，同意给予乐永发授信额度3万元，授信卡号62×××02，期限三年，账单日为每月22日。龙岩农商行上杭支行（乙方）与乐永发（甲方）就个人申请使用普惠金融贷记卡的有关事宜签署合约（以下简称《普惠金融贷记卡领用合约》），对普惠金融卡的申领、收费、还款计息、挂失、有效期、违约金、当事人的权利和义务、违约责任等进行约定。《普惠金融卡领用合约》第二条第2项约定：“普惠金融卡透支取现（转出），消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用”。第3项约定：“普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”。第4项约定：“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”；第五条第9项约定：申请人超过到期还款日、未偿还透支款项或利息（包含手续费、年费等相关费用）的……。龙岩农商行上杭支行有权依法向申请人催收并停止申请人使用卡片，同时龙岩农商行上杭支行有权要求申请人全额偿还所欠款项……。第八条约定：本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。第九条约定，甲方已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守。第十条约定：本合约经甲方在《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》上签字，自乙方批准甲方申请之日起生效。福万通普惠金融贷记卡收费项目中预借现金、消费、转账利率约定为日万分之三点二五。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第六条规定：到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。还款日指持卡人实际向各行社偿还其欠款的日期。全部应还款额指截至当前账单，持卡人累计未还费用、交易本金及利息等总和。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分总和。违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。第三十八条约定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。同日，黎瑞娟向龙岩农商行上杭支行提供《不可撤销保函》一份，同意为乐永发申办的普惠金融贷记卡项下的债务提供连带责任保证。同时，明确了保证范围（包括透支本金、利息及各项费用）、保证期间（债务到期之日起两年）、保函不可撤销、不可变更，除非龙岩农商行上杭支行同意等。 乐永发持卡后，于2017年3月13日将普惠金融贷记卡激活开户，透支消费，在授信3万元额度内透支消费多次，至2018年2月11日，乐永发归还所有透支款及交清利息。2018年5月14日，该普惠金融卡消费3000元，至2019年2月22日止透支本金29483.02.82元，结欠利息295.8元；3月22日透支本金27778.82元，结欠利息265.95元；3月26日透支本金29778.82元；4月16日结欠透支本金29044.77元及利息。之后，该卡未按期归还透支本金、利息及违约金。经龙岩农商行上杭支行多次催收未果。为此，诉至本院。 另查明，乐永发与黎瑞娟于2007年4月16日自愿登记结婚。乐永发申办普惠金融卡后，将该卡密码告知黎瑞娟，并将该卡留置家中。乐永发因涉嫌犯诈骗罪，于2018年3月8日被刑事拘留，同年4月13日被逮捕，2019年10月18日取保候审。上述期间内乐永发羁押于浙江省台州市看守所。 本院认为，乐永发与龙岩农商行上杭支行签订《福万通普惠金融贷记卡领用合约》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，该合约合法有效，双方均应按合同约定履行各自应承担的义务。本案中，乐永发申领的普惠金融贷记卡截至2019年4月16日结欠透支本金29044.77元及利息，未按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担违约责任。乐永发应限期归还透支本金，并按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡章程》第六条的约定支付利息、违约金。即，每月利息按结欠本金以日利率万分三点二五计算；违约金，按最低还款额（每期结欠利息及违约金累计数额）未还部分的5%计算，最低5元。龙岩农商行上杭支行诉请乐永发归还透支本金29044.77元，理由正当，本院予以支持。对龙岩农商行上杭支行的利息及违约金请求，根据相关规定，既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案普惠金融卡约定按月计收违约金和利息，不违反法律规定，具有法律效力，但违约金和利息总额不得超过欠款本金按月利率2%计算的金额。乐永发自2019年3月23日至2019年3月25日止以透支本金27778.82元，按日利率万分之三点二五计算，结欠利息18.06元；自2019年3月26日至2019年4月15日止，按透支本金29778.82元，按日利率万分之三点二五计算，结欠利息193.56元，本院予以确认，认定乐永发在此期间结欠的利息合计211.62元。龙岩农商行上杭支行主张2019年4月16日之后的利息、违约金请求，可按普惠金融贷记卡合约约定的利息、违约金计算方法计算利息、违约金，但以利息、违约金之和不超过按透支本金以月利率2%计算的金额为限，对超出部分，不予支持。乐永发认为本案实际透支款项的人是黎瑞娟，应由黎瑞娟归还借款，因该普惠金融卡乐永发申领后，将该卡交付给黎瑞娟并告知使用该卡密码，且双方系夫妻关系，故认定黎瑞娟支取普惠金融卡授信额度内款项的行为，视为乐永发的透支行为，乐永发的该项主张，本院不予支持。黎瑞娟自愿为乐永发的案涉普惠金融卡项下的透支本金、利息、违约金承担连带责任保证，该担保未违反法律法规的规定，合法有效，龙岩农商行上杭支行在保证期间内向黎瑞娟主张权利，黎瑞娟依法应承担连带清偿责任。黎瑞娟经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、乐永发应在本判决生效后五日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行透支本金29044.77元及利息、违约金［⑴至2019年4月15日止结欠的利息211.62元；⑵①自2019年4月16日起至本金还清之日止以尚欠的透支本金29044.77元为基数，按日利率万分之三点二五计算的利息；②自2019年4月16日起每月违约金按照最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，即每一期（每月22日）所欠利息之和及之前所有累计的违约金为基数乘以5%计算］；上述每月利息与每月违约金之和以不超过按尚欠的透支本金以月利率2%计算的金额为限。 二、黎瑞娟对乐永发的前述债务承担连带清偿责任，在承担 清偿责任后，有权向乐永发追偿； 三、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费642元，适用简易程序减半收取321元，由乐永发、黎瑞娟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 范  文  强 二〇二〇年九月七日 书记员 郭邱耀（代） 附相关法条： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中 约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没 有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保 证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、 损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证 人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。