广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初1429号原告：中国民生银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区猎德大道68号广州民生大厦。负责人：黄红日，该行行长。委托诉讼代理人：安方存，广东法制盛邦律师事务所律师。被告：江子文，男，1975年2月16日出生，汉族，住广东省海丰县。原告中国民生银行股份有限公司广州分行（以下简称民生银行广州分行）与被告江子文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行广州分行的委托诉讼代理人安方存上线参加了诉讼，被告江子文经公告送达开庭传票，没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金余额人民币50万元及从应付日起至全部借款本息偿清日止的利息及逾期利息、复利（暂计至2020年5月9日为人民币614154.86元）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告通过原告的手机银行渠道于2017年5月22日与原告签署了《额度借款合同》，合同约定：1.在额度有效期限内，被告可向原告申请使用最高额度为人民币50万元，额度有效期限自2017年5月22日至2019年5月22日；2.本合同的有关争议，均应向原告住所地法院提起诉讼。经被告申请，原告于2018年4月10日向被告发放贷款2笔，又于2018年4月11日向被告发放贷款8笔，上述共10笔贷款，每笔金额均为5万，合共人民币50万元，现借款均已到期，执行利率为12%。贷款到期后，被告不履行还款之义务，遂成本诉。被告江子文未作答辩。本院经审理认定事实如下：1996年12月30日，民生银行广州分行经工商登记成立，经营范围为办理人民币存款、贷款、结算等。2011年3月4日，民生银行广州分行获颁《金融许可证》，许可经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列的为准。民生银行广州分行陈述，涉案贷款产品为其经营的“网乐贷”，面向客户为信用良好且与民生银行存在业务来往的自然人。贷款流程为：开通民生银行手机银行功能，输入登录民生银行手机银行的账号及密码，登录个人手机银行，点击手机客户端首页的贷款进入并点击贷款产品，阅读《线上信息查询授权书》，点击下一步，输入贷款账户绑定的手机号码收到的六位数字验证码以及账户的支付交易密码，点击下一步填写个人信息，然后确认授信额度金额、额度期限、执行利率、贷款用途，并点击确认，点击下一步阅读《额度借款合同》并勾选同意，通过人脸识别和预留手机收到的短信验证码、银行卡支付密码完成身份验证，手机界面弹出“额度启用成功”后，点击完成，即完成了贷款申请流程。为证明上述贷款流程，民生银行广州分行向本院提交了民生银行“网乐贷”操作流程截图及公证书的百度网盘链接。2017年5月22日，民生银行广州分行（贷款人，乙方）与江子文（借款人，甲方）通过手机银行渠道在线签订《额度借款合同》，合同约定：在合同约定的额度有效期限内，甲方可向乙方申请使用的最高额度为50万元，额度有效期限自2017年5月22日至2019年5月22日，上述额度仅限在该有效期限内提用并清偿，借款用途为经营周转。每笔贷款的执行利率按照中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率增加7.65%来确定年利率。如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同项下每笔贷款利率不变。贷款发放及还款账户/账户均为62×××45。甲方授权乙方从该账户项下扣划与贷款额度相关的应当清偿的包括贷款本息、其他约定费用在内的全部主债权。借款期限在一年以内（含一年）的，采用按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月10日，借款到期时利随本清。甲方在合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取。到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。民生银行广州分行提供的贷款发放账户银行流水、还款明细表的贷款基本信息显示，2018年4月10日，民生银行广州分行通过手机银行转账方式，向约定账户发放2笔5万元贷款，贷款期限从2018年4月10日至2019年4月10日；2018年4月11日，民生银行广州分行通过手机银行转账方式，向约定账户发放8笔5万元贷款，贷款期限从2018年4月11日至2019年4月11日。共发放贷款10笔，合计50万元，10笔贷款执行固定年利率均为12%，还款方式为按月付息到期一次还本，还款日为每月10日。根据民生银行广州分行提交的还款明细表、欠款明细表显示，江子文的10万元贷款本金及利息均于2019年4月11日起逾期，40万元贷款的利息于2019年4月11日逾期，40万元贷款的本金于2019年4月12日逾期。截至2020年5月9日，江子文尚欠贷款本金50万元、利息5009.97元及相应的罚息和复利。本院认为，民生银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在线上完成的金融借款合同纠纷。民生银行广州分行与江子文签订《额度借款合同》，民生银行广州分行通过展示贷款申请流程，并提供证据证明江子文申请贷款需输入手机银行账号及密码、还款账号及交易密码等信息，以上电子数据及信息均由江子文本人掌握，具有高度私密性，江子文亦依约偿还了部分欠款利息，故在无相反证据证明的情况下，本院确认案涉借款合同由江子文本人签订。双方签订的借款合同主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。民生银行广州分行按照约定向江子文发放了贷款50万元，已实际履行了放款义务，现合同已到期，江子文逾期偿还借款本息的行为已构成违约。根据双方的借款合同约定，民生银行广州分行主张江子文偿还尚欠贷款本金50万元、利息5009.97元及相应的罚息及复利，具有法律及合同依据，本院予以支持。关于罚息（逾期利息）和复利的计算问题。虽然根据合同约定，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息）计收复利，但罚息是借款人承担违约责任的一种方式，其性质兼具补偿性与惩罚性。罚息利率按贷款执行利率上浮50%，已兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若对罚息计收复利，则具有双重惩罚借款人之嫌，有违公平与补偿原则。且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的要求，复利的计算基数应仅为正常利息即贷款期限内产生的应付利息，不包括逾期罚息，故对民生银行广州分行关于罚息计收复利的主张，本院不予支持。本案中，10万元贷款的期限自2018年4月10日至2019年4月10日，40万元贷款的期限自2018年4月11日至2019年4月11日，贷款年利率为12%，罚息利率按贷款利率加收50%即年利率18%执行。故自2019年4月11日起以尚欠贷款本金10万元为基数，自2019年4月12日起以尚欠贷款本金40万元为基数，按实际逾期天数，分别按年利率18%的标准计算罚息至款项清偿之日止；自2019年4月11日起，以尚欠贷款利息5009.97元为基数，按实际逾期天数，按年利率18%的标准计算复利至款项清偿之日止。被告经公告送达开庭传票，没有上线参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十八条之规定，判决如下：一、被告江子文于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金50万元及支付相应罚息（该罚息自2019年4月11日起以尚欠贷款本金10万元为基数，自2019年4月12日起以尚欠贷款本金40万元为基数，按实际逾期天数，分别按年利率18%的标准计至款项清偿之日止）；二、被告江子文于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司广州分行支付尚欠贷款利息5009.97元及相应复利（该复利自2019年4月11日起，以尚欠贷款利息5009.97元为基数，按实际逾期天数，按年利率18%的标准计至款项清偿之日止）；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4566元，被告江子文负担4531元，原告中国民生银行股份有限公司广州分行负担35元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  胡敏二〇二〇年六月十五日法官助理吕巧慧书记员陈一红