江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0507民初2258号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：黄逸婷、施明，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。被告：严阿东，男，1955年2月23日生，汉族，住江苏省苏州市相城区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告严阿东信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日受理后，由审判员王玲适用简易程序审理。本院于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人施明，被告严阿东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告本金84247.69元，利息33873.08元，核销后利息16328.22元，费用109673.54元，核销后费用100565.92元，合计344688.45元(各项费用暂计算至2020年4月15日，此后利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至还款之日)；2、被告承担律师费4000元；3、被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2012年2月20日，严阿东在民生银行信用卡中心苏州分中心处办理信用卡业务，签订了《民生白金理财信用卡申请表》，办理了卡号为62×××79的信用卡，严阿东使用信用卡进行了多次消费，但却未能按合同约定履行及时还款义务。因多次催缴未还，故诉至法院，请求判如所请。被告严阿东辩称，对于尚欠本金数额无异议，但是利息和费用过高，不可能承担。经审理查明：2012年2月20日，严阿东填写民生白金理财信用卡申请表一份，向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，并签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。上述申请表所附《民生白金理财信用卡领用合约》载明：根据《中国民生银行民生信用卡章程》，民生白金理财信用卡申领人就信用卡的申领和使用相关事宜，与民生银行信用卡中心签订如下合约：名词定义部分约定，记账日是指民生银行信用卡中心在白金理财信用卡发生交易后将交易款项记入持卡人白金理财信用卡账户的日期；最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日。利息与费用部分约定，持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还民生银行信用卡中心，无论是否选择最低还款方式，所有交易不享受免息还款待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按民生银行信用卡中心依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。上述领用合约所附信用收费项目、收费标准的表格载明透支利率（每日）0.5‰，所有交易自记账日起算；预借现金手续费，人民币为预借现金交易金额的1%（他行），最低每笔收取人民币1元；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。2016年11月15日中国民生银行官方公布关于调整信用卡相关服务项目修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，约定对信用卡收费项目中取消滞纳金改为收取违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。民生银行信用卡中心核准后发卡，向严阿东发放卡号为62×××79的信用卡。严阿东取得信用卡后，开始透支消费。2018年8月10日，民生银行信用卡中心关闭严阿东名下涉案信用卡账户。民生银行信用卡中心确认，截止至2020年4月15日，严阿东透支本金84247.69元。利息以透支本金为基数，自2016年11月10日计算至核销之日即2018年8月10日，按照日万分之五计算；费用即违约金，按照最低还款额未还部分的5%计算自2016年11月10日至核销之日即2018年8月10日，按月计收。核销后的利息及费用亦按照上述标准计算，要求计算至严阿东实际支付之日止。另查明，民生银行信用卡中心委托北京德和衡（苏州）律师事务所代理本案诉讼，约定诉讼标的大于等于20万元小于50万元的案件，每件支付4000元。以上事实，由民生银行信用卡中心提供的《民生白金理财信用卡申请表》《民生白金理财信用卡领用合约》、账户总信息、信用卡交易流水明细、账单明细、催收明细、中国民生银行信用卡中心信用卡章程领用合约更新版公告及附件、委托代理协议及庭审笔录予以证实。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法；约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。从以上法律规定可以看出，有关当事人在诉讼中主张的违约责任，法院在确定具体承担方式时，应当参考违约造成的损失，在同时考虑过错程度、损害大小等因素，并尊重当事人意思自治的基础上，衡平双方当事人权益，既保护合同诚信，也保障个案公平。本案案由为信用卡纠纷，是原、被告双方基于信用卡领用合约而产生的权利义务纠纷，应当适用合同法的规定，即民生银行信用卡中心就严阿东迟延清偿信用卡欠款所主张的违约责任，不应当过分高于违约造成的实际损失。本案中，严阿东向民生银行信用卡中心申领信用卡，信用卡项下产生大量逾期欠款未还，已经构成违约，应当承担违约责任。对于未还透支本金金额，严阿东予以认可，本院予以认定。关于民生银行信用卡中心要求严阿东支付结欠本金84247.69元，2016年11月10日至2020年4月15日的利息为50201.3元（以欠付本金为基数，按照每日万分之五的标准计算）、2016年11月10日至2020年4月15日的违约金为210239.46元（以最低还款额为基数，按照5%的标准计算，按月计收），并应支付2020年4月16日起至严阿东实际支付之日止，以结欠本金84247.69为基数、按每日万分之五的标准计算的利息；以最低还款额未还部分、按每月5%计算的违约金的主张。本院认为，涉案信用卡自2016年11月10日开始逾期，此后民生银行信用卡中心计收了大额的利息、违约金。自民生银行信用卡中心所主张的2016年11月计算至2020年4月，利息、违约金两项合计，经核算，已远超过本金金额。在民生银行信用卡中心未予举证其实际损失的情况下，本院综合领用合约的约定、严阿东违约情形、民生银行信用卡中心核算出的各项费用金额，参考民间借贷案件中利率核定标准，酌情确定被告严阿东承担以84247.69元为基数，自2016年11月10日起至实际支付之日止、按年利率24%计算的利息。对民生银行信用卡中心主张的其他利息、违约金部分，不再予以支持。关于民生银行信用卡中心要求严阿东承担律师费4000元的主张，符合双方信用卡协议约定，且未超过法律允许范围，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决如下：一、被告严阿东于本判决生效后十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金84247.69元，并支付以该款为基数，自2016年11月10日起至被告严阿东实际支付之日止、按年利率24%计算的利息。二、被告严阿东于本判决生效后十日内赔偿原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费4000元。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为人民币2243.5元，保全费3265元，合计人民币5508.5元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担3692.5元，被告严阿东负担1816元（被告严阿东负担的案件受理费1816元，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32×××31）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行苏州苏福路支行，户名：江苏省苏州市中级人民法院，账号：10×××76）。审判员 王 玲二〇二〇年六月二十日书记员 胡倩倩附录法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国合同法》第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。3.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。4.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。5.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。6.最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条：当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基数，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。