西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初3707号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区、13、38、39、40层，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX7208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：张锐，陕西联强律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙中营，陕西联强律师事务所实习律师。被告：张景翔，男，1966年7月29日出生，汉族，住西安市XX街XX号省，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张景翔保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，由审判员闵永军独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人张锐、孙中营，被告张景翔到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计46414.36元(包括本金45250.43元、利息1037.13元、罚息126.83元）；2、判令被告向原告支付违约金26456.19元(违约金以保险理赔款及逾期保费合计46414.36元为基数，自2017年8月28日起按照每月2%利率的标准暂计至2019年12月31日，实际主张至款项还清之日止)；以上两项诉请金额共计：72870.55元；3、本案的诉讼费用、保全费用、公告费用及律师费用由被告承担。事实与理由：2015年12月9日，被告张景翔与中国农业银行股份有限公司西安永宁门支行（以下简称农行永宁门支行）签署《个人保险保证借款合同》(以下简称“借款合同”)，被告向农行永宁门支行借款100000元，借款利率每年6.65%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。2015年12月9日，被告(投保人)就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农行永宁门支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》(以下简称“保险合同”)每月保费率为1.70%。2015年12月9日，农行永宁门支行按照借款合同约定向被告发放共计100000元的贷款。但自2017年6月9日日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2017年8月28日按照保险合同的约定向农行永宁门支行进行理赔，理赔金额共计56414.36元，农行永宁门支行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，被告张景翔向原告偿还款项10000元，其中逾期保费为6021.16元，本金3978.84元。根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告未偿还全部理赔款项，截止2019年12月31日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计26456.19元。为维护自身合法权益，向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。被告张景翔辩称，其因经济困难未向农行永宁门支行偿还全部借款本息，原告履行了代偿义务属实；对原告请求的违约金部分请求予以让免。原告围绕其诉讼请求依法提交以下证据：证据一、《个人贷款合同》、贷款借据；证据二、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》；证据三、《代偿债务确认书》。被告未举证。对原告提供的证据，本院组织双方进行质证，上列证据形式合法，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以确认，并在卷佐证；结合庭审调查，本院认定事实如下：2015年12月9日，被告张景翔与农行永宁门支行签订贷款合同，约定张景翔向农行永宁门支行贷款100000元；贷款期限36个月；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.65%上浮40%执行，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；偿还方式：等额还本付息；合同项下贷款本息按月共分36期偿还。2015年12月9日，农行永宁门支行按照约定向被告张景翔足额支付了贷款本金100000元，约定还款日为每月9日。2015年12月9日，被告张景翔为保证上述《个人贷款合同》项下贷款的归还，以银行为被保险人，向中国平安财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险，投保人为张景翔，被保险人为农行永宁门支行，保险人为中国平安财产保险股份有限公司，月保费费率1.7%。保险单约定，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。因被告张景翔未履行贷款合同约定的还款义务。2017年8月28日，原告依据保险合同的约定向农行永宁门支行进行理赔，理赔金额共计56414.36元。后被告张景翔向原告偿还款项10000元。原告认为此款中应首先扣收逾期保费6021.16元，剩余本金为3978.84元。本院认为，被告张景翔作为投保人，以农行永宁门支行为被保险人，向原告中国平安财产保险股份有限公司投保，签署《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》，该保证保险合同约定系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告张景翔逾期还款，导致保险事故发生，原告依据保险合同的约定，对农行永宁门支行进行了理赔，故在原告履行保险理赔责任后，享有依据保证保险合同约定向被告主张责任的权利，在被告已偿还10000元后，现原告要求被告张景翔支付剩余理赔款46414.36元，事实清楚，合法有据。按照保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付因催收产生的其他费用。本案中原告自愿将违约金按月利率2%标准，以46414.36元为基数自2017年8月28日至实际清偿之日止请求被告承担违约金。在原告向被告代偿银行借款后，实际形成了与被告之间的资金借贷关系，在该资金借贷行为产生后债务人未及时向原告归还的，可以参照民间借贷的有关利率规定计算违约金，原告的违约金计算方法并未超过民间借贷利率限制性规定，对被告抗辩的违约金过高意见，本院不予采纳。原告请求被告承担律师费一节，既无明确诉讼请求，亦未提供证据佐证，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告张景翔于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款46414.36元；二、被告张景翔于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以46414.36元为基数，按照年利率24%标准，自2017年8月28日起计算至实际清偿之日止）；三、驳回原告其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费1622元，本院减半收取后，由被告承担811元、保全费749元，由被告张景翔承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付予原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审    判    员     闵永军 二Ｏ二Ｏ年六月二十四日 书    记    员     高瑞