江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0505民初2189号原告：苏州银行股份有限公司高新技术产业开发区支行，住所地苏州高新区长江路**。负责人：曹剑波，该支行行长。委托诉讼代理人：可旭光，江苏新天伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：岳旻，江苏新天伦律师事务所律师。被告：罗明。被告：吴丽萍。委托诉讼代理人：徐建华，江苏苏站律师事务所律师。原告苏州银行股份有限公司高新技术产业开发区支行与被告罗明、吴丽萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月22日进行了听证。2020年10月15日，本案公开开庭进行了审理，原告苏州银行股份有限公司高新技术产业开发区支行的委托诉讼代理人岳旻、被告罗明、被告吴丽萍及其委托诉讼代理人徐建华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏州银行股份有限公司高新技术产业开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还贷款本金22936.43元，利息9861.56元，罚息2256.79，复利839.18元(暂算至2020年3月16日，之后以32797.99元为基数，按年利率11.625%的标准计算至实际给付之日止)；2、判令被告立即支付原告为本案支出的律师费用4053元；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告罗明签订了《个人借款合同(综合版)》，约定：原告向被告罗明提供借款，原告因实现债权所发生的各项费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等)，均由被告罗明承担。被告吴丽萍作为被告罗明配偶签订《共同还款承诺书》一份，约定被告吴丽萍对被告罗明依上述个人借款合同产生的债务承担连带还款责任。案外人苏州国发中小企业担保投资有限公司与原告签订《个人贷款保证担保合同》一份，约定保证人为债务人在主合同项下所欠的全部债务提供连带责任保证担保。上述协议签订后，原告依约放款，但被告未按期归还贷款本金及利息。现原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告罗明辩称，本金认可的，利息希望与原告协商，贷款有免息的政策，口头说满三年利息会退回。关于借款经过，当年我的运输公司因重大交通事故无力支撑下去，我不甘心放弃，就联系了某个小贷公司，他们说可以做创业贷，由苏州银行放款，听说最低可以贷10万元，如果能有房产抵押或者条件好的话可以贷30万元，但是要收取10%的手续费。当时我和吴丽萍正在闹离婚，我让她看在小孩的份上再帮我签一次字，我没敢说30万元，只说最多能贷款10万元，吴丽萍被我说动了。我把自己的情况告诉小贷公司的人，请他们帮我想办法贷款30万元，手续费不是问题，但只能告诉吴丽萍最多贷10万元，也不要告诉她收取手续费的事。等材料办好手续上交我就听说苏州银行的业务员要来实地考察一下。2018年4月18日业务员袁剑到我物流公司的办事处来，拿出2张纸让我和吴丽萍签字，吴丽萍问干什么用，袁剑说填一下你的工作情况、收入金额、工作地址，情况要属实，吴丽萍就在基本情况表上签字了。还有一张表袁剑说你们也签一下，就是确认你们是家庭财产共有人，银行审核要用，然后我和吴丽萍都签上了名字，被起诉才知道这实际是反担保合同。手续办完了吴丽萍问袁剑能贷款多少，他说要回去公司审核，最多贷10万，还不知道行不行。2018年4月19日，袁剑说审核通过，我得知银行批了30万元，并同袁剑约好了2018年4月20日早上去他上班的苏州银行签贷款合同。我到了银行，袁剑说估计公司会打回访电话，我说不会打我老婆电话吧，她要是知道贷了30万元肯定会拒绝，到时候闹的一塌糊涂，款也贷不成了，打我的电话可以，袁剑当时的表情就好像是心照不宣的意思。30万元贷款放下来后，我也向小贷公司支付了3万元手续费，后来吴丽萍多次追问贷款的事，最后我瞒不住了告诉她贷款金额，她得知我贷了30万元后表示不会再相信我，5月初我们离婚了。物流公司的生意越来越差，2019年1月份我开始逾期了，就主动和袁剑讲钱还不上了，我提前结算了另一个公司的运费并告诉袁剑会有20多万运费到公司账户，让苏州银行划走，袁剑跟领导汇报后告诉我钱在公司账户扣不了，只能转到苏州银行卡个人账户才能扣，我说钱没法从公司账户拿出来。后来袁剑把我和吴丽萍叫到苏州银行，就是让我们来确认下还剩多少本金，告诉我们政府代偿但是代偿了可能还要起诉我们。我实际到手的借款才27万，已经还了9期，现在还要还27万。整个过程我才是实际借款人，吴丽萍根本不知道贷款金额是30万元。被告吴丽萍辩称，1、关于借款经过，当时我与罗明正在闹离婚，为了顺利离婚，我同意为罗明的10万元贷款提供担保，办理贷款的人叫袁剑，袁剑让我签了共同还款人基本情况表和家庭财产共有人，说是了解我的收入情况及还款能力，我觉得奇怪就问了一下，袁剑就说只是确认我们是家庭财产共有人，让我签字就行，当时也没有看到借款合同。我问袁剑能借款多少钱，他说最多有10万元，还不一定能贷下来，要等审核后才知道。后来贷款下来打到罗明账上，经过多次追问我才知道贷款金额是30万元。2、我不是共同借款人，是连带责任担保人，贷款合同上只有罗明一个人的签名，从共同还款承诺书的内容看，约定的条款也具有保证条款的性质。3、原告采取欺诈手段，使我在违背真实意思的情况下提供的共同还款承诺书无效，我不应当承担保证责任。当时签共同还款承诺书时只有第二页，我对第一页并不知情，第二页和第一页没有承接关系，显得很突兀，明显具有拼接痕迹。袁剑告知我填写该表格是为了了解我的收入情况并评估还款能力，我只是口头了解到要承担10万元的还款义务。共同还款人基本情况表签字于2018年4月18日，而借款合同签字于2018年4月19日，也就是说保证合同成立于借款合同之前，而共同还款承诺书的第一页上写我对债务的担保范围是以借款合同为准，并且写了借款合同编号，但我签字的当天，借款合同并未签署，足以证明我在签字时并没有看到借款合同，更不知道借款30万元的事实。原告使用欺诈手段，捏造文件，共同还款承诺书是无效的。4、我口头承诺的10万以内保证责任，由于未签署书面保证合同，未形成合意，而原告与罗明变更主合同借款金额，擅自为我设定30万元保证责任，未经我书面同意，因此我不再应当承担保证责任。5、不能因我和罗明的夫妻关系，就推定我知晓了共同还款承诺书的内容，这种推定逻辑不具有必然性和唯一指向性。原告应举证证明我知晓共同还款承诺书全部内容，否则应当承担无法举证的法律责任。6、原告所主张的律师费过高，且没有提供相应的票据证明其收费的真实性。本案原告围绕诉讼请求依法提交了《个人借款合同(综合版)》、《共同还款承诺书》、《个人贷款保证担保合同》、欠款明细和账户流水、《聘请律师合同》等作为证据，被告吴丽萍向本院提交了《银行保险行为举报调查意见书》。本院对上述证据的真实性予以确认并在卷佐证，可以作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月，原告（贷款人）与被告罗明（借款人）签订了编号为BC2018041900000177《个人借款合同（综合版）》一份。合同约定：贷款人向借款人发放人民币叁拾万元整,借款用途为生产经营性周转，贷款期限为36个月，自贷款实际放款日起算;利息从借款实际发放之日起按实际放款额和实际借款期限计算，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款采用浮动利率，执行年利率7.75%，合同利率在合同期内不调整；还款方式为分期还款，按月还款，从借款发放的次月开始还款，采用等额本息还款法；借款到期（含提前到期）时，借款人不能按时归还贷款，贷款人自逾期之日起按当期执行利率加收50%计收罚息；借款人在合同项下的借款金额、发放日期、利率等内容，借款借据与合同约定不一致的，以借款借据记载为准；在合同期内，借款人未能履行合同义务，包括但不限于未按时足额偿还任一笔本息或在到期日不支付借款合同项下的到期的借款本息及其他的应付款项，贷款人有权宣布合同项下借款本息提前到期，立即收回贷款。贷款人为实现债权及担保权利而支出的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费用、公告费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，均由借款人负担。签署日期载为2018年4月19日。2018年4月，被告吴丽萍向原告出具《还款承诺书》一份，载明，其与债务人罗明系夫妻关系，为确保债务人与债权人签订的编号为BC2018041900000177《个人借款合同（综合版）》项下债务得到切实履行，充分保障债权人债权的实现，承诺人自愿对债务人依主合同与债权人所形成的债务与债务人共同承担连带还款责任。承诺对因债务人未按期(含提前到期)偿还贷款本息或是债务人其他违约而引起的一切相关损失及经济赔偿责任，包括但不限于主合同项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用，承担连带偿还责任；共同还款承担责任的期限为主合同约定的债务人债务履行期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务提前到期的，共同还款人承担责任的期限自债权人通知共同还款人提前承担还款责任之日起两年。共同还款人基本情况表中由被告吴丽萍填写了个人的详细信息；被告吴丽萍并在该页的“共同还款承诺人”处签字，签字上方还载明“债权人已提请承诺人注意对本承诺书印就的条款作全面、准确、充分的理解，并应承诺人的要求做了相应的条款说明。承诺人已认真阅读上述条款，全部意思表示真实，并承诺上述情况属实”。签署日期载为2018年4月18日。2018年4月19日，原告（债权人）与苏州国发中小企业担保投资有限公司（保证人）签订编号为GC2018041800000009的《个人贷款担保保证合同》一份，约定保证人为债务人罗明在BC2018041900000177《个人借款合同（综合版）》项下所欠债权人的全部债务提供连带责任保证担保；保证人在本合同项下担保的范围为债务人在主合同项下发生的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费用、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、公告费、送达费、鉴定费及债权人为实现债权及担保权利所支付的其它相关费用等款项；保证人对主合同项下债务人所欠债权人的全部债务承担连带责任，包括债务人违约或债权人要求债务人提前清偿时发生的债务。合同签订后，原告于2018年4月20日依约向被告罗明发放贷款30万元，还款方式等额本息，执行年利率7.75%。被告罗明正常还款一段时间后未再按约偿还本息，保证人苏州国发中小企业担保投资有限公司向原告归还部分款项。原告催讨剩余款项未果，引起本案纠纷。又查明，原告与江苏新天伦律师事务所签订《委托代理合同》一份，委托该所指派律师代理原告向本院提起诉讼，约定支付律师费4053元。庭审中，原告确认：以诉讼方式宣布贷款提前到期；2019年10月21日保证人苏州国发中小企业担保投资有限公司一次性归还了206427.9元，已全部抵充本金；截至2020年3月16日，被告结欠原告借款本金22936.43元，利息9861.56元，罚息2256.79，复利839.18元，之后以32797.99元为基数，按年利率11.625%的标准计算至实际给付之日止。原告另陈述，落款日期系原告工作人员填写，但客户经理在面签时已告知二被告借款金额是30万元。另查明，被告吴丽萍曾向苏州银保监分局就案涉借款进行举报，2020年10月10日，苏州银保监分局出具了苏州银保监举复［2020］31号《银行保险行为举报调查意见书》，其上载明：吴丽萍，一、关于你反映的经办客户经理在合同面签时未告知借款金额为三十万元以及签署的《共同还款责任书》《下岗失业人员小额贷款反担保保证合同》文本不完整的事项，经办客户经理袁某在核查谈话时表示，其在面签时口头告知你借款金额为三十万元，面签时所提供的《共同还款责任书》《下岗失业人员小额贷款反担保保证合同》文本均为完整的两页，为单面打印。依据现有证据，我分局无法认定该客户经理在面签环节未向你告知借款金额为三十万元、《共同还款责任书》《下岗失业人员小额贷款反担保保证合同》面签文本不完整的情况。二、关于你反映的小贷公司操作申请贷款及部分贷款资金支付小贷公司费用的事项，经办客户经理袁某在核查谈话时表示，其在该笔贷款贷前调查、审批、发放时不知晓罗明通过小贷公司操作并支付手续费。查阅罗明苏州银行贷款发放账户，放款后贷款支用未见取现情况，贷款资金转账支出交易对手也未见“小额贷款公司”字样。依据现有证据，我分局无法认定苏州银行或其经办人员在该笔贷款中接受小贷公司代为申请的情况，也无法认定存在贷款资金支付小贷公司费用的情况……三、关于你反映的《个人借款合同》签订日期晚于《共同还款责任书》《下岗失业人员小额贷款反担保保证合同》签订日期的事项，经核查属实，该情形不符合苏州银行内部规定，我分局已向该行提出监管意见，要求该行开展内部问责，严格执行相关业务操作规范，切实防范操作风险……本院认为，原告与被告罗明签订的《个人借款合同（综合版）》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约履行。本案中，原告按约发放贷款后，被告罗明未按约归还贷款本息已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并依据合同要求被告罗明还款并承担相应的违约责任。故原告要求被告罗明归还贷款本金22936.43元，利息9861.56元，罚息2256.79，复利839.18元（暂计至2020年3月16日，之后的罚息以32797.99元为基数，按年利率11.625%的标准继续计算至实际给付之日止）的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告吴丽萍作为共同还款人出具了《共同还款承诺书》，案涉债权发生在责任期限内，被告吴丽萍应对被告罗明的上述债务承担共同还款责任。关于律师费，因双方对此有明确约定，且其为原告的必然支出，标准也未明显过高，故原告要求被告承担律师费的诉讼请求于法有据，本院予以认可。至于被告罗明提出的其通过小贷公司借款并被收取了手续费的抗辩意见，因罗明未就此向本院提供相应证据，且根据苏州银保监分局的调查情况，也无法认定有上述情况的存在，故对被告罗明的该项辩称意见，本院不予采纳。至于被告吴丽萍提出的其对借款金额不知情且原告存在欺诈行为的抗辩意见，本院认为，对此被告吴丽萍未能提供充分有效的证据予以证明，且根据苏州银保监分局的调查意见书，也无法认定有上述情况的存在，故对被告吴丽萍的该项辩称意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告罗明、吴丽萍于本判决生效之日起十日内向原告苏州银行股份有限公司高新技术产业开发区支行归还贷款本金22936.43元，利息9861.56元，罚息2256.79，复利839.18元（暂计至2020年3月16日，之后的罚息以32797.99元为基数，按年利率11.625%的标准继续计算至实际给付之日止）。二、被告罗明、吴丽萍于本判决生效之日起十日内偿付原告苏州银行股份有限公司高新技术产业开发区支行律师费损失4053元。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户行苏州新区农行商业街支行，账号62×××60。）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费798元，减半收取计399元,保全费470元，共计869元，由被告罗明、吴丽萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。并应根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 员 陆跃明二〇二〇年十一月四日法官助理 朱 书书 记 员 赵雨婷