广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初6157号原告：中国工商银行股份有限公司江门城区支行，住所地江门市*************、2幢102-105。负责人：马耀舜。委托诉讼代理人：李盛权，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑超，广东东方昆仑律师事务所实习律师。被告：杨超华，男，1978年2月2日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区********之三205，公民身份号码440************919。被告：高荣，女，1981年11月27日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区********，公民身份号码452************026。原告中国工商银行股份有限公司江门城区支行诉被告杨超华、高荣信用卡纠纷一案，本院于2020年6月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李盛权到庭参加诉讼，被告杨超华、高荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告杨超华立即向原告偿还欠款本息共计人民币为394952.39元(其中欠款本金为229966.89元，利息为150485.50元,还款违约金为14500元，利息及违约金暂计算至2020年5月12日,此后利息及违约金依法按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付违约金（每月最高500元），直至所有欠款本息清偿完毕为止。)；二、依法判令被告高荣对上述被告杨超华的借款承担连带担保责任；三、原告对被告杨超华抵押的汽车（车牌号粤J*****）处置所得款项享有优先受偿权；四、依法判令本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2015年8月13日，被告杨超华向原告提交《工银信用卡申请表（个人卡）》申请开立了信用卡。经原告审批后于2015年8月14日成功开立了卡号为622**********663的信用卡。2015年8月13日被告杨超华向原告提交《信用卡大额授信临时调额申请表》向原告申请借款44万元用于购买汽车，分36期向原告偿还。同日，被告高荣出具《不可撤销连带责任担保书》，同意被告杨超华以其名下卡号为622**********663的信用卡办理分期付款44万元并愿意承担连带担保责任。2015年10月26日原告与被告杨超华签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：2015城卡汽0210号）约定被告杨超华以其开立的622**********663的信用卡透支支付购车消费款，以按月分期等额方式还款分36期。首期偿还12230元，以后每期偿还12222元，于每月5日前还款。合同约定手续费按10.45%一次性缴交45980元。同日，原告与被告杨超华签订《抵押合同》（编号：2015城卡汽抵0210号）约定被告杨超华以其购买的路虎牌汽车做抵押担保其上述借款。被告杨超华办理分期付款业务后，开始能及时还款,自2017年5月5日开始出现逾期。截止至2020年5月12日，被告杨超华尚欠原告本金为229966.89元、利息为150485.50元、还款违约金为14500元，共计人民币为394952.39元。二被告不按期归还该信用卡透支款项，原告多次电话、书面及上门等多种方式催告二被告按期偿还透支款项，但二被告一直拒绝还款。综上所述，二被告拒绝还款行为已严重侵害了原告合法权益,现原告为维护自身合法权益，特依据《民事诉讼法》相关规定，向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法支持原告诉请。原告在举证期限内提交的证据有：1.身份证、结婚证；2.工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约、中国工商银行牡丹信用卡章程、工商银行终端交易平台系统查询；3.信用卡大额授信临时调额申请表、分期付款业务客户告知信、不可撤销连带责任担保书、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：2015城卡汽0210号）、《抵押合同》（编号：2015城卡汽抵0210号）、机动车辆登记证；4.信用卡透支催收记录、工商银行终端平台交易系统查询、信用卡交易明细表。被告杨超华、高荣没有到庭、没有答辩，在举证期限内也没有提交证据。原告提供的证据有原件，证据形式合法，能够证明原、被告之间的金融借款合同关系；被告杨超华、高荣在合法传唤后没有应诉视为其放弃行使应诉、举证的权利，应予确认原告所举证据内容的真实性，确认原告所举证据与陈述的事实相关联。因此，本院对原告陈述的事实及提供的证据予以确认。经审理查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第1点约定透支利息按照未还款项的每日万分之五从银行记账之日起计算至还款日止；第三条第三款第2点约定滞纳金按照最低还款额度未还部分的5%计算。又查明，原告主张违约金按滞纳金标准计算，原告主张违约金14500元。再查明，2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三点规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。该通知于2017年1月1日起实施。原告与被告杨超华于2015年10月26日为粤J*****路虎牌小型普通客车办理抵押登记，抵押权人是原告。以上事实，有原告向本院提交的证据原件以及原告的庭审陈述在案佐证。本院认为：本案是信用卡纠纷，原告与被告杨超华、高荣之间的金融借款合同关系，是双方当事人的真实意思表示，并没有违反法律、法规的规定，合法有效。被告杨超华、高荣透支后没有依约还款，原告因此起诉，原、被告主体适格。被告杨超华领取了原告发放的信用卡，应当按照双方的约定进行使用，被告杨超华取得信用卡进行透支后并未按约定的时间还款，其行为已经构成违约，依法应承担违约责任，应向原告支付所拖欠的款项。原告主张被告杨超华支付拖欠的本金，于法有据，本院予以支持。关于借款的利息的问题。由于被告杨超华拖欠本金未归还给原告，原告有权按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定向被告收取利息，该约定没有违反法律的禁止性规定，应予准许。原告主张按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定要求被告杨超华支付拖欠借款本金的利息，合法有理，本院予以支持。关于违约金的问题。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。原告在本案中未能提供相关证据证明其与被告杨超华已就违约金进行协议约定的情况下，仅以单方发布公告变更信用卡条款的方式约定收取违约金，对被告杨超华不产生法律效力。故原告的违约金请求缺乏事实与法律依据，本院不予支持。关于高荣的责任问题。被告高荣签订《不可撤销连带责任担保书》自愿为被告杨超华的债务承担连带保证责任，原告的主张合法合理，本院予以支持。关于优先受偿权的问题。被告杨超华为上述借款向原告提供抵押物并办理了他项权利登记，原告对抵押物处理所得价款享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨超华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门城区支行偿还本金229966.89元、利息[暂计至2020年5月12日利息为150485.5元，之后的利息以229966.89元为本金自2020年5月13日起继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计算至所有欠款本息清偿完毕之日止]。二、如被告杨超华不依上述判项还款，则原告中国工商银行股份有限公司江门城区支行对被告杨超华提供的抵押物(粤J*****路虎牌小型普通客车）经拍卖、变卖、折价转让的所得价款享有优先受偿权。三、被告高荣对上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7224.3元减半收取3612.15元，保全费2494.76元，合共诉讼费用6106.91元，由被告杨超华、高荣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员  陈 钧二〇二〇年八月十三日法官助理  任惠娟书 记 员  李俊杰