重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0152民初1601号原告：中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行，住所地重庆市潼南区梓潼街道办事处建设路18号，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：刘洪均，行长。委托诉讼代理人：梁鹏，该支行员工。委托诉讼代理人：周世海，该支行员工。被告：刘环，男，1988年10月22日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（以下简称农行潼南支行）与被告刘环金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行潼南支行的委托诉讼代理人梁鹏到庭参加了诉讼；被告刘环经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行潼南支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金218847.66元，并支付截至2020年2月5日的借款利息6444.26元，罚息113.3元，复利76.66元，共计225481.88元；2、判令被告支付原告自2020年2月6日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金218847.66元为基数，按贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以利息、罚息之和6557.56元为基数，按贷款执行利率水平上上浮50%计算）；3、判令原告对被告提供的抵押物即重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号的房产享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述范围内优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年9月20日，被告刘环向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请办理个人一手住房贷款。2017年10月30日，原告与被告刘环签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，合同约定：被告刘环向原告借款24.5万元；在合同有效期内，若发生合同第11（4）条的情形，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。同时，原被告双方办理了抵押登记，抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的所有费用。2017年12月4日，原告依约向被告发放了贷款24.5万元。但被告并未严格按照合同约定履行还款义务，截至2020年2月5日，被告尚欠原告借款本金218847.66元，利息6444.26元，罚息113.3，复利76.66元，共计225481.88元。被告刘环未作答辩。经本院审理认定事实如下：2017年9月20日，被告刘环向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请办理个人一手住房贷款。2017年10月30日，原告作为贷款人与被告刘环作为借款人和抵押人、案外人重庆方寸房地产开发有限公司签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额24.5万元；借款用途购买住房，购买的房产位于潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号；贷款期限180月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等本递减还款方式；借款采用阶段性保证和抵押担保方式，由案外人重庆方寸房地产开发有限公司提供阶段性保证担保，由被告提供抵押担保，抵押物位于潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号，抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回借款，有权提前行使担保权等内容。双方约定的抵押物于2017年10月30日办理了预购商品房抵押权预告登记，后该抵押物办理了不动产权属证书，权利人为刘环，并进行了抵押权登记。2017年12月4日，原告向被告刘环发放借款24.5万元。借款凭证记载，借款日期为2017年12月4日，到期日期为2032年10月8日，还款周期为月，执行利率为5.145%，逾期利率为7.715%。被告借款后，未按合同约定履行还款义务。2020年2月4日原告向被告发送短信，告知被告拖欠房贷7期，根据借款合同约定，原告宣布合同提前到期，要求被告立即偿还贷款本息。截至2020年2月5日，被告尚欠原告借款本金218847.66元、利息6444.26元、罚息113.3、复利76.66元未偿还，原告遂向本院提起诉讼。上述事实，有原告的陈述、营业执照、《个人购房担保借款合同》、借款借据、抵押物登记证明、短信截屏、还款清单等证据在卷为凭，并经本院开庭审查，可以釆信。本院认为，原告农行潼南支行与被告刘环签订的借款合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，应当受到法律保护。原告农行潼南支行依合同约定履行了放款义务，被告刘环未按合同约定完全履行还款义务，其行为构成违约，原告有权提前收回借款，故原告要求被告刘环按合同约定立即偿还尚欠借款本息的诉讼请求本院予以支持。原、被告签订的借款合同明确约定，未按约定期限偿还借款本金，就逾期部分，原告有权从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；应付未付的借款期内的利息在借款期内按执行利率计收复利，应付未付的借款期内的利息从借款逾期之日起和逾期借款罚息按逾期借款利率计收复利。因此，原告要求被告立即支付以218847.66元为基数，按合同约定借款利率上浮50%为标准，向原告支付2020年2月6日起至全部本息清偿之日止的罚息，以及要求被告支付以利息、罚息之和6557.56元为基数，按照借款利率上浮50%为标准，向原告支付2020年2月6日起至全部本息清偿之日止的复利的诉讼请求本院均予以支持，但合同约定的借款利率应为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮5%。被告将其所有的位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告取得抵押权，故原告主张对被告提供的抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘环于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金218847.66元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年2月5日前的利息为6444.26元、罚息为113.3元、复利为76.66元，2020年2月6日起至清偿之日止的罚息为以218847.66元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮5%后再上浮50%计算，2020年2月6日起至清偿之日止的复利为以6557.56元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮5%后再上浮50%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行对被告刘环提供的位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号房屋在折价或拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2341.11元（已减半收取），由被告刘环负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 吴继权二〇二〇年六月二日法官助理 蒲 馨书 记 员 陈 宇