广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6180号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********，统一社会信用代码914***********156N。负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永发，广东衡德律师事务所律师。被告：王海军，男，1980年2月5日出生，汉族，身份证住址广西博白县**************，公民身份号码452************493。被告：张玲玲，女，1982年1月17日出生，汉族，身份证住址广西博白县**************，公民身份号码452************764。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告王海军、张玲玲金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告王海军拖欠贷款本息未按时归还，其与被张玲玲为夫妻关系，故原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告王海军向原告广发银行中山分行偿还贷款本金117848.61元及利息、罚息和复利【根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（月利率1.5%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止到2019年9月6日所欠利息是10947.12元，罚息3007.68元，复利944.33元】，合计132747.74元；2、被告张玲玲对被告王海军所欠上述债务承担连带清偿责任；3、两被告承担本案的全部诉讼费用及诉讼保全费用。被告王海军、张玲玲经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：王海军。签约情况：2015年5月5日，王海军向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138*****1264），同意接受个人信用贷款条款。此后，广发银行中山分行向王海军发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》（期限为2015年5月8日至2020年5月8日）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（36个月），王海军签名确认。贷款用途：中山市坦洲镇宇宙门窗店生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月5日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率1.95%计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本金及相关费用。违约欠款情况：自2019年3月5日，王海军未依约按时足额还款，暂计至2019年9月6日所欠贷款本金117848.61元、利息是10947.12元、罚息3007.68元、复利944.33元。贷款发放及欠款情况（金额单位：元）：序号贷款金额贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利110000起：20160304止：20190304356.344.8143.082.85225000起：20160325止：20190325890.4622.2695.496.81310000起：20160531止：201905311052.9836.3899.407.85412000起：20160803止：201908032471.53131.15172.7317.71514000起：20160909止：201909093339.71203.62197.9323.60610000起：20161116止：201911163022.64215.60137.4320.99718000起：20170107止：202001075440.67322.64117.5717.52810000起：20170304止：202003044144.12286.53111.6519.71910000起：20170311止：202003112320.2766.365.900.751010000起：20170414止：202004143212.54137.1414.813.131115000起：20170630止：202006308084.11790.13244.0173.321212000起：20170708止：202007086799.16674.27192.4061.521310000起：20170807止：202008075938.52596.51157.9253.641410000起：20170911止：202009116206.94630.61155.5955.981510000起：20171013止：202010136471.39664.21153.2958.301610000起：20171123止：202011236731.93697.32151.0360.551710000起：20180103止：202101037241.52762.06146.6064.981810000起：20180120止：202101207241.52762.06146.6064.981914000起：20180209止：2021020910486.931111.22202.1794.022010000起：20180309止：202103097736.16824.91142.3269.302110000起：20180409止：202104097978.01855.64140.2171.352213000起：20180507止：2021050710681.161151.69179.5595.47合计643000117848.6110947.123007.68944.33另查，中山市坦洲镇宇宙门窗店是王海军经营的个体户。王海军、张玲玲系夫妻关系，双方于2010年6月23日登记结婚。另外，申请贷款时，张玲玲在《生意人卡（生意红）申请表》作为借款人配偶签名，张玲玲填写的工作单位是中山市坦洲镇宇宙门窗店。本院认为，王海军向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，王海军还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张王海军欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图证实，且王海军没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%为限。在案涉22笔贷款中，部分贷款于本判决生效之日前到期的，该部分贷款的利息应计至贷款到期之日止；对于本判决生效前未到期的贷款，因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故该部分利息应计至判决生效之日止。广发银行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于广发银行中山分行主张张玲玲对王海军上述债务承担共同清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”王海军的上述债务发生在其与张玲玲的夫妻关系存续期间，该借款用于中山市坦洲镇宇宙门窗店的经营，张玲玲在《生意人卡（生意红）申请表》申请表》上签字，表明其对王海军的上述债务是知情的，故涉案债务应认定为夫妻共同债务，张玲玲应承担连带清偿责任。王海军、张玲玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王海军、张玲玲于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金117848.61元及利息、罚息、复利（暂计至2019年9月6日，利息10947.12元、罚息3007.68元、复利944.33元。2019年9月7日起至实际清偿之日止所产的利息、罚息、复利金额，按以下方法计算：1、对于账单截止日2019年9月6日前借款期限已届满的各笔贷款，从2019年9月7日起至实际清偿之日止以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，对应付未付利息按按罚息月利率1.95%计算复利；2、对于2019年9月7日之后，本判决书生效之日前贷款期限届满的各笔贷款，从2019年9月7日起至贷款期限届满之日止，以各笔贷款未到期本金为基数按月利率1.5%计算利息，罚息以各笔借款的逾期本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，以各笔借款的应付未付利息为基数按罚息月利率1.95%计算复利，从贷款期限届满之次日起至实际清偿之日止，以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，对应付未付利息按按罚息月利率1.95%计算复利；3、对于本判决书生效之日贷款期限尚未届满的各笔贷款，从2019年9月7日起至本判决书生效之日止，以各笔贷款未到期本金为基数按月利率1.5%计算利息，罚息以各笔借款的逾期本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，以各笔借款的应付未付利息为基数按罚息月利率1.95%计算复利，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，对应付未付利息按按罚息月利率1.95%计算复利；但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1477元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告王海军、张玲玲负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年五月十九日书记员  钟婉莹林雪莲