广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0404民初1143号原告：中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行，住所地：珠海市******。负责人：杨荣华，行长。委托诉讼代理人：解迎祥，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李力华，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：张希平，男，1957年12月30日出生，汉族，住甘肃省兰州市安宁区********，居民身份证号码：620************035。原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行（以下简称农业银行）诉被告张希平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日受理后，依法适用普通程序，组成合议庭于2020年8月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人解迎祥到庭参加诉讼。被告张希平经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1.判令被告向原告返还编号为441***********695的《个人购房担保借款合同》项下的借款本金3166.85元（其中逾期未还本金3166.85元，提前收回借款本金0元）；2.判令被告向原告支付编号为441***********695的《个人购房担保借款合同》项下的借款利息118.39元（暂计至2020年2月9日，其中正常利息21.66元，罚息96元，复利0.73元；2020年2月10日起至被告实际还清本息之日止的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付）；3.判令被告偿还原告支付的律师费用1000元；4.判令确认原告对被告名下位于珠海市斗门区*******************享有优先受偿权。事实和理由：2009年6月25日，被告为购买住房，向原告借款，双方签订《个人购房担保借款合同》。合同第二部分特别条款第1.1条约定，借款金额为75,000元整。合同第一部分通用条款第1.5条约定，本合同记载的借款金额、期限、利率等与借款凭证不一致时，以借款凭证为准。因此，根据借款凭证，借款期限自2009年7月10日至2019年7月9日，执行利率为4.158%，逾期利率为6.237%。特别条款第12.1(1)条约定，借款人未按双方约定期限归还本金的，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息。通用条款第12.1(3)条约定，对应付未付利息的，按中国人民银行规定计收复利。同时，被告同意提供其名下位于珠海市斗门区*******************作为借款抵押担保。被告分别在合同落款“借款人”“抵押人”处签字并按指模。合同签订后，原告向被告指定的账户发放了借款。根据借款凭证，约定还款方式为等额本息。截至2020年2月6日，被告借款已到期且已逾5期欠供未还，未还借款本息暂合计3285.25元。按照合同通用条款第12.2(2)条约定，原告有权提前收回己发放借款，有权提前行使担保权，并要求被告承担其他违约责任。第10.2.3条约定，抵押担保的范围包括律师费、差旅费及其他实现抵押权的费用。原告已按照约定发放了借款，但被告未履行按期归还借款本金的义务，该等行为均己构成违约，应承担相应违约责任。原告提交的证据有：1.个人购房担保借款合同；2.借款凭证；3.他项权证；4.法律催收函；5.EMS邮单；6.欠息清单；7.律师费发票。被告没有提交答辩意见，也没有提供证据。经审理查明，2009年6月25日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》（编号：441***********695）。该合同约定：“第一部分通用部分。1.5本合同记载的借款金额、期限、利率（利率调整按本合同1.4约定的规则执行）等与借款凭证不一致时，以借款凭证为准。8.4借款人声明与保证。按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、抵押权的费用，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收。10.2.3抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。12.1（1）借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。12.1（3）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用利息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第二部分特别条款。1.1借款金额：75,000元。1.2借款用途：购买房产（位于斗门区乾务镇珠峰大道北富逸花园****）。1.4.1借款利率：浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础下浮30%，执行年利率4.158%。1.4.2浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民贷款基准利率调整，按1.4.2约定的第（1）种方式进行利率调整（第一部分通用条款1.4.2（1）自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人）。10.2.1抵押人同意以在建工程设定抵押[张希平名下的位于珠海市斗门区******************（房产证号：粤房地预登珠字第**）]。12.1（1）对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息。”原告提供了一份农业银行个人借款凭证，显示：借款人：张希平；贷款金额：75,000元；借款期限：2009年7月10日至2019年7月9日；还款方式：等额本息还款；执行利率：4.158%；逾期利率：6.237%；还款日：10日。被告以其名下位于珠海市斗门区*******************的房屋（权证号码：201600146**）办理抵押登记，抵押权人为原告。根据不动产权登记表的记载，该房产的原证号码为0300001696。原告提供了一份《张希平按揭计息明细表》，显示：截止至2020年2月9日，被告欠付借款本金3166.85元、正常利息21.66元、罚息96元、复利0.73元。原告提供了律师费发票，以证明：原告为实现债权支付律师费1000元。以上事实有原告提供的证据和庭审陈述等在案佐证。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》（编号：441***********695），主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约向被告发放贷款后，被告应依约履行还款义务。现借款期限已过，原告主张被告应偿还借款本金3166.85元，被告未到庭对该金额提出异议，也未提供证据对此予以反驳，本院对原告的该主张予以支持。关于正常利息、罚息、复利。（一）关于正常利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”之规定，原告依照合同约定履行了发放贷款的义务，被告作为贷款使用方，应按照贷款合同约定支付相应利息。原告主张被告应支付正常利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。（二）关于罚息和复利。涉案合同约定了“借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮一定比例计收罚息”、“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息”以及“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利”等罚息和复利的条款。该罚息和复利条款与银行贷款的商业惯例相符，被告未到庭提出异议，故原告主张被告应支付罚息和复利，本院亦予以支持。（三）关于金额。原告主张被告应支付截止至2020年2月9日的正常利息21.66元、罚息96元、复利0.73元，合计118.39元，被告未到庭对该欠付利息的金额提出异议，本院予以支持。至于2020年2月10日以后的正常利息、罚息和复利，原告主张被告应按照合同约定和法律规定进行支付，被告未对该计算方式提出异议，本院亦予以支持。故2020年2月10日以后的正常利息、罚息和复利应按照《个人购房担保借款合同》（编号：441***********695）的约定，以执行利率为4.158%、逾期执行利率6.237%（如遇中国人民银行基准利率调整，按合同约定调整）为标准，计算至实际付清之日。关于律师费。案涉合同约定：“按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、抵押权的费用，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收。”可见，当原告按照合同约定收回案涉借款本息时，有权向被告收取为实现债权所支付的律师费。本案中，因被告逾期支付借款本息，原告向被告追讨借款本息并产生了律师费1000元，该笔律师费应由被告负担。因此，原告主张被告支付律师费1000元，提供了律师费发票予以佐证，证据充分，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权。被告以其名下位于珠海市斗门区*******************的房屋（权证号码：201600146**）提供抵押担保，并已办理抵押登记，原告享有的抵押权依法有效成立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，被告未能履行到期债务，故原告请求对抵押房产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权，本院予以支持。关于优先受偿权的范围。由于案涉合同约定：“抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。”故原告优先受偿权的范围包括案涉借款本金、利息、罚息、复利和律师费。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告张希平于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行偿还借款本金人民币3166.85元；二、被告张希平于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行支付借款利息[2020年2月9日以前的正常利息、罚息、复利合计为人民币118.39元，2020年2月10日起的正常利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》（编号：441***********695）的约定，以执行利率为4.158%、逾期执行利率6.237%（如遇中国人民银行基准利率调整，按合同约定调整）计算至实际付清之日]；三、被告张希平于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行支付律师费人民币1000元；四、原告中国农业银行股份有限公司珠海金湾支行在上述第一项、第二项、第三项判项确定的债权范围内对被告张希平名下的位于珠海市斗门区*******************的房屋（权证号码：201600146**）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费50元，保全费63元，合计113元，由被告张希平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  朱 全人民陪审员  周志华人民陪审员  何 英二〇二〇年九月七日法官 助理  黄国靖书 记 员  杨成耀