河南省开封市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0204民初766号原告：中国农业银行股份有限公司开封鼓楼支行。统一社会信用代码：91410200729608686E。住所地：开封市中山路北段**。负责人张朋，行长。委托诉讼代理人：徐霞、王德军，河南盛意律师事务所律师。代理权限系特别授权。被告：郭广芝，女，汉族，1963年2月5日生，住，住河南省睢县/div>原告中国农业银行股份有限公司开封鼓楼支行（以下简称农行鼓楼支行）与被告郭广芝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行鼓楼支行的委托诉讼代理人徐霞到庭参加诉讼，被告郭广芝经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令被告郭广芝偿还原告借款本金186500.32元、利息6266.82元、复利163.63元、罚息193.83元，以上共计193124.60元，并支付原告自2020年3月24日至借款本息还清之日止的利息、罚息、复利等（按照《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定的标准计算）；2、依法判令被告郭广芝支付原告律师费13518元；3、依法判决原告对被告郭广芝名下位于开封市××河区××路××号绿都上河城46号楼1单元16层西户的房屋折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿的权利；4、依法判决被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2014年3月28日，原告与被告郭广芝、开封市绿都置业有限公司签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定被告郭广芝向原告借款248000元用于购买开封市绿都置业有限公司开发的位于开封市××河区××路××号绿都上河城46号楼1单元16层西户房屋。借款期限180个月。借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20％后确定，执行7.86000％，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款提取方式为，被告郭广芝不可撤销地申请并授权原告将全部借款直接划入开封市绿都置业有限公司在原告处所开设的账户（账号为10×××19）。还款方式为等额本息还款。还款周期为1个月，还款日为每期月末的20日。被告郭广芝应于还款日17:00前在其还款账户（账号为62×××75）内存入足以偿还当期借款本息的款项，原告可直接从该账户中划收借款本息及合同项下其他应付款项。借款担保方式为阶段性保证+抵押。由阶段性保证人开封市绿都置业有限公司自借款发放之日起，至被告郭广芝取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为被告郭广芝的上述借款债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由被告郭广芝承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等原告实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。抵押物清单上房屋地址为开封市××河区××路××号绿都上河城46号楼东1单元16层西户，购房合同编号为0023245。被告郭广芝同意以该房屋作抵押。抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由被告郭广芝承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。关于违约责任，合同约定被告郭广芝为按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，执行11.79000%，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生被告郭广芝未按照约定按期足额偿还借款；法律法规规定的其他情形或发生其他影响原告债权或担保权实现等情形之一的，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权等，并有权在遭受损失时要求被告郭广芝全额赔偿。因被告郭广芝违约致使原告采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，被告郭广芝应当承担原告为此支付的律师费、差旅费以及其他实现债权的费用。2014年4月9日，开封市房地产交易登记中心为上述抵押房屋办理了抵押登记。2014年5月8日，原告将248000元的借款划入开封市绿都置业有限公司账户。合同履行过程中，被告郭广芝自2019年11月24日最后一笔还款后，未再还款。截止2020年3月23日，被告郭广芝尚欠借款本金186500.32元、利息6266.82元、复利163.63元、罚息193.83元。原告为实现自己的债权，特聘请河南盛意律师事务所律师作为诉讼代理人，律师费共计13518元。由于被告郭广芝没有按期足额偿还本息，原告根据约定及法律规定，有权提前收回已发放贷款，并有权行使担保权等。为维护自己的合法权益，原告特提起诉讼，恳请贵院查明事实后依法支持原告的诉讼请求。被告郭广芝未到庭答辩，自动放弃答辩权利。经审理查明，2014年3月28日，原告与被告郭广芝、开封市绿都置业有限公司签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定被告郭广芝向原告借款248000元用于购买开封市绿都置业有限公司开发的位于开封市××河区××路××号绿都上河城46号楼1单元16层西户房屋。借款期限为180个月。借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20％后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款提取方式为，被告郭广芝不可撤销地申请并授权原告将全部借款直接划入开封市绿都置业有限公司在原告处所开设的账户（账号为10×××19）。还款方式为等额本息还款。还款周期为1个月，还款日为每期月末的20日。借款担保方式为阶段性保证+抵押。由阶段性保证人开封市绿都置业有限公司自借款发放之日起，至被告郭广芝取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为被告郭广芝的上述借款债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由被告郭广芝和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等原告实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被原告宣布提前到期的，保证期间自原告确定的债务提前到期之日起二年。被告郭广芝以位于开封市××河区××路××号绿都上河城46号楼1单元16层西户房屋作抵押并办理了抵押登记。抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由被告郭广芝承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。合同还约定，本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。原告已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。关于违约责任，合同约定被告郭广芝未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生被告郭广芝未按照约定按期足额偿还借款；法律法规规定的其他情形或发生其他影响原告债权或担保权实现等情形之一的，原告有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权等，并有权在遭受损失时要求被告全额赔偿。因被告违约致使原告采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的律师费、差旅费以及其他实现债权的费用。2014年4月8日，开封市房地产交易登记中心为上述抵押房屋办理了抵押登记。2014年5月8日，原告将248000元的借款划入开封市绿都置业有限公司账户。合同履行过程中，被告郭广芝自2019年11月24日最后一笔还款后，未再还款。截止2020年3月23日，被告郭广芝尚欠借款本金186500.32元、利息6266.82元、复利163.63元、罚息193.83元，共计193124.60元。因被告未能按期偿还借款，原告诉至法院。另查明，原告因本案所涉纠纷支出律师费13518元。上述事实有当事人陈述、《个人购房担保借款合同》、《预购商品房抵押权登记证明》、借款凭证、银行清单、委托代理协议及庭审笔录等为据。本院认为，债务应当清偿。本案中，原告与被告郭广芝之间借款事实清楚，双方均应按《个人购房担保借款合同》的约定履行各自的权利和义务。原告向被告发放贷款后，被告未按约定及时还款是造成本次纠纷发生的主要原因。因双方在合同中约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。被告郭广芝自2019年11月24日最后一笔还款后，未再还款，已违反合同约定，因被告未按约定按期足额偿还借款，原告诉至法院。截至2020年3月23日，被告郭广芝尚欠借款本金186500.32元、利息6266.82元、复利163.63元、罚息193.83元，故对原告要求被告郭广芝按照《个人购房担保借款合同》的约定偿还下欠的截至2020年3月23日的借款本金、利息、复利、罚息共计193124.60元的请求，本院予以支持。关于原告主张的自2020年3月24日起至借款本息还清之日止的利息、罚息、复利，因双方在签订的《个人购房担保借款合同》中对此有明确约定，本院自2020年3月24日起按合同约定的利息、罚息、复利予以支持。被告郭广芝以其名下位于开封市××河区××路××号绿都上河城46号楼1单元16层西户的房产为其该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告作为抵押权人，在被告未清偿完毕贷款本息时，原告对上述抵押房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。原告主张的律师费，符合双方合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：本判决生效之日起30日内，被告郭广芝偿还原告中国农业银行股份有限公司开封鼓楼支行截至2020年3月23日的借款本金、利息、罚息、复利共计193124.60元及自2020年3月24日起至被告还清借款之日止的利息、罚息、复利（按原、被告于2014年3月28日签订的《个人购房担保借款合同》的约定据实结算）。二、本判决生效之日起30日内，被告郭广芝支付原告中国农业银行股份有限公司开封鼓楼支行律师费13518元。三、如被告郭广芝未按期履行本判决第一项、第二项所确定的义务，原告中国农业银行股份有限公司开封鼓楼支行依法对被告郭广芝抵押给原告的位于开封市顺河区重工路16号绿都上河城46号楼1单元16层西户的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告郭广芝继续清偿。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4400元，保全费1820元，由被告郭广芝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数递交副本，上诉于开封市中级人民法院。审 判 长  张鹏飞人民陪审员  石辉峰人民陪审员  宋桂花二〇二〇年九月二十九日法官助理李晓华书记员刘翠翠