上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初60190号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：何**，上海尊源恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：张帆，上海尊源恒律师事务所律师。被告：刘梅，女，1972年11月18日生，汉族，住山东省烟台市。委托诉讼代理人：高翰青，上海好济律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司上海分行(以下至判决主文前简称中信银行上海分行)与被告刘梅、上海桑洞实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告中信银行上海分行的委托诉讼代理人张帆律师及被告刘梅的委托诉讼代理人高翰青律师到庭参加诉讼。后依法适用普通程序，根据全国人民代表大会常务委员会《关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，适用独任制，于2020年12月15日对本案公开开庭进行了审理。原告中信银行上海分行的委托诉讼代理人张帆律师及被告刘梅的委托诉讼代理人高翰青律师、被告上海桑洞实业有限公司的委托诉讼代理人黄婕妤律师均到庭参加诉讼。审理中，原告撤回对被告上海桑洞实业有限公司的起诉，于法不悖，本院口头裁定予以准许。本案现已审理终结。原告中信银行上海分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告刘梅归还贷款本金490万元；2.请求判令被告刘梅支付原告截至2020年11月11日的利息175,339.42元、罚息12,105.06元,复利3,582.64元，以及自2020年11月12日起至全部款项实际清偿之日止的逾期利息(以本息之和5,075,339.42元为计算基数、按照逾期年利率8.085%计算)；3.如被告刘梅不履行上述1、2项诉请，原告有权就被告刘梅名下坐落于上海市闵行区古龙路XXX弄XXX号XXX室房产折价,或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿,不足部分由被告刘梅继续清偿；4.请求判令本案诉讼费、财产保全费由被告承担。事实与理由：2019年4月16日，原告与被告刘梅签订编号为银综抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》。合同约定原告向被告刘梅提供综合授信额度490万元，期限自2019年4月16日起至2042年4月16日止，被告刘梅以坐落于上海市闵行区古龙路XXX弄XXX号XXX室的房屋作为抵押担保。2019年4月24日,原告与被告刘梅签订编号XXXXXXXXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人借款合同》，约定由原告向被告刘梅提供贷款490万元，期限为240个月，贷款用途为企业经营,年利率均为5.39%,逾期贷款罚息为合同利率的150%，同时约定如贷款人不履行或不完全履行借款合同约定的义务的(21.1.5)，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用(21.2.4)。2019年4月19日,原告与被告刘梅为上海市闵行区古龙路XXX弄XXX号101海室房屋设定了抵押权登记。2019年4月24日,上海桑洞实业有限公司与原告签订编号为(2019)信(沪)银最保字第XXXXXXXXXXXXXXXXXX01号的《最高额保证合同》，约定由上海桑洞实业有限公司对被告刘梅与原告在2019年4月16日至2042年4月16日期间所产生的一系列债务在588万元内承担连带担保责任(1.1；2.1；2.2；2.3)。2019年4月25日，原告向被告刘梅发放贷款490万元。贷款合同履行过程中，自2020年4月1日起，贷款发生逾期。2020年4月11日，原告通过邮政EMS向被告刘梅送达《个人逾期贷款催收函》，要求被告于2020年4月24日前清偿逾期贷款本息。2020年4月28日，原告向被告送达《个人贷款提前收回告知函》，因被告违反了《中信银行个人借款合同》第21.1.5条、第21.1.17条，原告依据合同第21.2.4的规定以书面形式向被告刘梅宣布贷款提前到期,并要求被告刘梅于2020年5月31日前归还全部贷款本息。被告刘梅至今未归还借款本息，故原告诉至本院，要求判如所请。原告为证明其诉请，提供以下证据：证据一、借款合同、最高额抵押合同、最高额保证合同、个人借款凭证，证明原告与被告之间存在金融借款合同关系；证据二、不动产登记证明，证明被告以房产作为抵押；证据三、个人逾期贷款催收函、快递单、查询记录、个人贷款提前收回告知函、催收情况记录，证明原告要求被告归还借款本息及罚息并多次向被告刘梅催收；证据四、个人贷款逾期情况说明，证明欠款本息金额；证据五、股东会决议、签字样本，证明被告上海桑洞实业有限公司承担连带清偿责任。被告刘梅辩称，对于与原告之间的借款关系无异议，关于欠款金额由法院进行核实，现无能力还款。其未向本院提供相关证据材料。本院对原告提供的证据进行审查，认为上述证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所述事实予以确认。另查明，截至2020年11月11日，被告刘梅拖欠原告借款本金490万元，利息175,339.42元、逾期利息15,687.70元。审查起诉过程中，经原告申请，本院依法裁定冻结被告刘梅银行存款4,983,574.46元，或查封、扣押相等价值的财产。本院认为，涉案《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，当事人理应恪守。被告刘梅未按照约定履行合同义务，已构成违约。原告主张被告刘梅归还欠款本金、利息和逾期利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于利息和逾期利息，合同约定的利息利率、逾期利率均不违反法律规定，本院予以支持。原告主张涉案贷款于2020年11月11日本案开庭日提前到期，于法不悖，本院予以确认。被告刘梅应在约定的抵押担保范围内承担抵押担保责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第一百九十八条规定，判决如下：一、被告刘梅应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行借款本金4,900,000元；二、被告刘梅应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行截至2020年11月11日的利息175,339.42元，逾期利息15,687.70元；三、被告刘梅应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行自2020年11月12日起至实际清偿之日止的逾期利息(以拖欠本息之和5,075,339.42元为基数，按照逾期年利率8.085%计算)；四、如被告刘梅未履行上述第一至三项付款义务的，原告中信银行股份有限公司上海分行有权与被告刘梅协议，以被告刘梅名下的坐落于上海市古龙路XXX弄XXX号XXX室房产折价、或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额900万元范围内优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告刘梅所有，不足部分由被告刘梅继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46,668元，保全费5,000元，上述费用共计51,668元，由被告刘梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  蔡浩若二〇二〇年十二月二十六日书记员  瞿晨杰附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。