河南省开封市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0204民初449号原告：中国工商银行股份有限公司开封分行。统一社会信用代码：9141020096847024XT。住所地：开封市丁角街88号。负责人:王振，行长。委托诉讼代理人：常庆雅、王兴华（实习），河南英泰律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告:王新红，女，汉族，1972年10月16日出生，住河南省通许县。原告中国工商银行股份有限公司开封分行（以下简称工行开封分行）与被告王新红借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人常庆雅、王兴华到庭参加诉讼，被告王新红经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。原告工行开封分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王新红向原告偿还积欠本金54758.07元、积欠利息31062.52元、贷款余额377312.64元，共计463133.23元（利息、罚息均暂计算至2019年5月21日；之后的利息、罚息等按贷款合同的约定计算至实际清偿日止）；2.判决原告在上述债权范围内，有权以抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3.判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、鉴定评估费、公告费、律师费等费用。事实与理由：2016年4月1日，被告王新红与原告签订合同编号为A[借]字[开封分]行[南关]支行[2015]年[575]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告向原告贷款45万元，借款期限为120个月，还款方式为按月等额本息。贷款利率采用浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，计息方式为按月付息。并对罚息标准进行了约定，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率基础上加收30%，未按合同约定使用贷款罚息利率为合同约定的贷款利率基础上加收50%。如借款人未按约履行，连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未还借款及利息、罚息、其他费用。原告因被告违约造成的损失，包括因实现债权及担保权利而导致的律师费、诉讼费等一切相关费用由被告承担。同时合同约定以被告所购买的位于商业路西段北侧金达商贸城E区4号楼312号313号铺（所有权证号：201502289）为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续（他项权证：第20151354）。原告依据合同中约定以转账方式将被告申请的贷款45万元转入河南省七都不动产经济有限公司在中国工商银行开立的账户中即履行完放款义务。合同签订后，原告如约向被告足额发放了贷款，而被告却未按月足额偿还，其行为已构成严重违约，严重损害了原告的合法权益。特提起诉讼，望判如所请。本案审理过程中，原告明确其第1项诉讼请求为，判令被告王新红偿还原告贷款本金377312.64元、利息31062.52元，共计408375.16元（利息计算至2019年5月21日；之后的利息按贷款合同的约定计算至实际清偿日止）。被告王新红未作答辩。经审理查明，被告王新红为购买位于商业路西段北侧金达商贸城E区4号楼312号313号铺，于2015年10月21日向原告工行开封分行提出贷款申请。同年12月1日，原告下属工行南关支行与被告王新红签订编号为A[借]字[开封]行[南关]支行[2015]年[575]号《个人购房借款/担保合同》，约定被告王新红向原告借款45万元用于购买位于商业路××商贸城××区××楼××、××号铺，贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，还款方式为按月等额本息还款。合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。根据第四条、第四十三条、第四十四条的约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式如下：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同第四条4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。根据第九条、第五十二条的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。9.3条约定，贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。被告以其购买的位于商业路西段北侧金达商贸城E区4号楼312号313号铺作为抵押物，并于2015年12月2日办理了抵押登记（通房他证通私抵字第20151354号），抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告依约向被告发放贷款45万元。因被告未能按期偿还借款，原告诉至法院。截至2019年5月21日，被告共欠原告贷款本金377312.64元、利息31062.52元，共计408375.16元。上述事实有当事人陈述、个人住房贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、抵押权证、借款凭证、账户明细、庭审笔录等予以证明。本院认为，债务应当清偿。本案中，原告与被告之间借款事实清楚，双方均应按《个人购房借款/担保合同》的约定履行各自的权利和义务。原告向被告发放贷款后，被告未按约定及时还款是造成本次纠纷发生的主要原因。因双方在合同中约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截至2019年5月21日，被告已经违反合同多次逾期。原告按约向被告发放了贷款，被告应当按照约定偿还贷款本金及利息。对于原告要求被告王新红偿还贷款本金、利息及对设定的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，双方合同有明确约定，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告承担鉴定评估费、公告费、律师费的请求，原告未提供相关证据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告王新红偿还原告中国工商银行股份有限公司开封分行截至2019年5月21日的贷款本金377312.64元、利息31062.52元，共计408375.16元，并支付自2019年5月22日起至贷款还清之日止的利息（利息按照本案所涉《个人购房借款/担保合同》约定据实结算）。二、原告中国工商银行股份有限公司开封分行对被告王新红设定抵押的位于商业路西段北侧金达商贸城E区4号楼312号313号铺享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司开封分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8247元，减半收取计4123.5元，保全费2836元，由被告王新红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交副本，上诉于开封市中级人民法院。审判员  刘亚萍二〇二〇年六月二十四日法官助理葛鲁娥书记员刘洋