山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书案号（2020）晋0106民初3675号案由金融借款合同纠纷审理程序简易程序立案日期2020年7月15日开庭日期2020年10月10日是否公开审理是是否缺席审理否原告中国民生银行股份有限公司太原分行，统一信用代码91140000701003474G。负责人：王军，职务，行长。委托诉讼代理人：张特，山西君合君律师事务所律师。被告陈某，住太原市，公民身份号码×××。山西原发发电设备有限公司，住所地太原市迎泽区春天花园小区1号楼2单元1103号，统一社会信用代码91140100689890401G。法定代表人：陈由祥，执行董事兼总经理。王秋菊，女，1974年10月17日出生，住所地太原市迎泽区春天花园1单元1103室，公民身份号码×××。陈学财，1976年4月7日出生，汉族，无业，住所地晋中市榆次区北六堡村口3号，公民身份号码×××。 四被告共同的委托诉讼代理人：武俊萍，山西华闻律师事务所律师。四被告共同的委托诉讼代理人：刘丽巧，山西华闻律师事务所律师。到庭情况原告委托诉讼代理人张特，四被告共同的委托诉讼代理人武俊萍、刘丽巧到庭参加诉讼。原告诉讼请求1、判令被告一陈某向原告偿还截止2020年6月17日的贷款本金1061329.73元，利息97416.69元，罚息103207.68元，共计1261954.1元，以及至实际付清之日止按照合同约定的新增利息、罚息和复利。2、判令被告二山西原发发电设备有限公司、被告三王秋菊、被告四陈学财对被告一欠付原告的上述款项承担连带担保责任，连带清偿上述款项。3、判令被告一陈某、被告三王秋菊以其共有的位于太原市××区的房产对被告一欠付原告的上述款项承担抵押担保责任，原告对该房产的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4、判令各被告承担原告为实现上述债权和担保权利所支付的律师费及本案的诉讼费、保全费等。被告答辩意见被告陈某的委托诉讼代理人：对借款事实、金额无异议，同意还款，认为原告主张的利息、罚息有异议，不同意承担律师费用。借款合同中仅对年利率、逾期利率、罚息利率进行了约定，未约定利息、罚息的计算方法，对原告宣告借款提前到期的相关金额如何计算也未进行约定。原告于2019年12月15日已宣布贷款提前到期，但在诉求中向被告主张自实际付清之日止按照合同约定的新增利息和复利没有法律依据。原告主张的利息、罚息总额超过年利率24%的部分应予调整。受今年疫情的影响，请法院酌情考虑减免疫情期间的利息、罚息。被告贷款的期限是五年，原告在二年后就宣告贷款提前到期，后又按罚息利率主张，原告的行为加重了被告的还款义务。被告山西原发发电设备有限公司的委托诉讼代理人：对担保事实无异议，同意承担担保责任，不同意承担律师费，保全费、诉讼费由被1承担；原告主张利息过高；关于利息、罚息意见同被告陈某。被告王秋菊的委托诉讼代理人：借款合同于2018年1月2日签订，抵押承诺书签订于2017年12月26日，时间上不一致，故对抵押房子的事实不认可。其他意见同被告山西原发发电设备有限公司。被告陈学财的委托诉讼代理人：同被告山西原发发电设备有限公司。原告证据第一组证据：1.陈某身份证复印件（P1）、2.王秋菊身份证复印件（P2）3.陈某、王秋菊结婚证复印件（P3）、4.山西原发发电设备有限公司企业信用信息公示报告（P4-P5）5.陈学财身份证复印件（P6）。证明内容：各被告主体适格，被告陈某与王秋菊系夫妻关系；第二组证据：《借款合同》（编号：109112017339932）及《补充协议》（P7-24）、7.《借款凭证》（编号：10911201733993201）（P25）。证明内容：2018年1月2日，被告陈某向原告借款112万元，借款期限为60个月，自2018年1月3日至2023年1月3日，贷款年利率为9.00125%，逾期利率、罚息利率按约定的贷款利率上浮50%计收。还款方式为按月付息，不规则还本，即：贷款发放后前11个月每月还息日归还贷款本金0.5万元，第12个月还息日归还贷款本金6万元，第13个月至第23个月每月还息日归还贷款本金0.5万元，第24个月还息日归还贷款本金6万元，第25个月至第35个月每月还息日归还贷款本金0.5万元，第36个月还息日归还贷款本金6万元，第37个月至第47个月每月还息日归还贷款本金0.5万元，第48个月还息日归还贷款本金6万元，第49个月至第59个月每月还息日归还贷款本金0.5万元，第60个月还息日归还贷款本金6万元，贷款到期日归还剩余贷款本息，每月还款日为15日。被告的任何一笔借款本息发生逾期，原告有权宣布借款提前到期。（《借款合同》第1条、第2条、第4条、第6条、第9条、第23条、第25条）；第三组证据：8.《担保合同》（编号：109112017339932-1）及《补充协议》（P26-P48）、9.《山西原发发电设备有限公司股东会决议》（P49-P50）、10.王秋菊、陈某出具的《抵押承诺函》（P51-P53）。证明内容：被告山西原发发电设备有限公司、王秋菊、陈学财为被告陈某在编号109112017339932《借款合同》项下的借款承担连带保证责任。保证期间为主合同债务人履行债务期限届满之日后两年，担保范围包括被担保的主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。被告陈某、王秋菊同意以其共有的位于太原市迎泽区春天花园1号楼2单元1103号的房产为被告陈某在编号109112017339932《借款合同》项下的借款提供抵押担保；第四组证据：11.《公证书》[（2019）晋并南证经字第6029号]（P54-P57）、12.《贷款提前到期通知书》及《回执》 4份（P58-P65）。证明内容：原告按照合同约定，通过公证邮寄送达的方式向各被告邮寄了《贷款提前到期通知书》，宣布被告陈某的贷款于2019年10月11日提前到期。原告依约宣布贷款提前到期的行为，经太原市城南公证处公证；第五组证据：13.《借款人信息、借据详细信息》（P66-P70）、14.《借据信息、还款计划》 （P71-P73）、15.《借据信息、还款信息、还款记录列表》（P74-P76）、16.《中国民生银行个人账户对账单》（P77）。证明内容：2018年1月3日，原告按照合同约定向被告陈某足额发放了1120000元的贷款，被告陈某的借款于2018年12月15日逾期至今，符合合同约定的宣布借款提前到期的条件。截止2020年6月17日，被告陈某归还原告贷款本金58670.27元，利息86392.61元，罚息1067.02元，共计归还146129.9元。被告陈某尚欠原告贷款本金1061329.73元，利息97416.69元，罚息103207.68元，共计1261954.1元；第六组证据：17.《太原市迎泽区人民法院交纳诉讼费用通知书》（P78）、18. 迎泽区人民法出具的《山西省非税收入统一票据》（P79）。证明内容：原告为本案申请了诉讼财产保全，支出保全费5000元，依据原告与各被告所签合同之约定，该保全费用应由各被告承担。被告证据及对原告证据质证意见四被告均未提供证据。四被告的质证意见：对第一组证据无异议；对借款合同真实性无异议，认为本案贷款年利率4.75%基础上上浮89.5%确定贷款的利率是9.00125%，逾期利率、罚息利率又在贷款利率的基础上浮了50%，确定为13.501875%，认为罚息、复利太高；借款合同中仅对年利率、逾期利率、罚息利率进行了约定，未约定利息、罚息的计算方法，对原告宣告借款提前到期的相关金额如何计算也未进行约定；也对还款方法未进行约定。对证据8、9、10真实性无异议，但我们认为本案主要是由被1产生的纠纷，不承担律师费，且原告未提供律师费证明；借款合同于2018年1月2日签订，抵押承诺书签订于2017年12月26日，时间上不一致，对抵押房子的事实不认可。对证据11、12真实性无异议，补充协议中的约定送达地址与公正送达地址不符，所以我方当事人没有收到提前到款通知书。对证据13、14、15，对还款明细表计划中显示的2018年1月15日应还利息是3360.47，2018年2月15日应还利息是8642.45，且以后每个月约定的利息均不等，被告要求原告提供应还利息计算方法；还款明细计划表中，可以看出原告既收取本金的罚息、利息的罚息，还要收取罚息的罚息，被告认为原告计算罚息时存在重复收取罚息的问题，原告计算罚息的罚息没有法律依据；经过被告为原告提供的还款计划明细表与中国民生银行个人账户对账单对比后发现，以2018年2月还款为例，2018年2月15日扣款27.47元，2018年2月28日扣款5000元，2018年3月15日扣款8723.49元，但原告在还款明细计划表中显示实际扣款日是2018年3月13日，可以清楚看出原告存在多向被告收取罚息的情况。原告仅提供截止2018年3月民生银行个人账户明细，被告要求原告提供剩余对账单明细表。对证据17、18真实性无异议。认定事实依据当事人陈述及原告提供的证据贷款金额1120000元贷款用途用以归还借据号10911201600385301的贷款贷款期限60个月，2018年1月3日起至2023年1月3日止贷款实际发放日及数额2018年1月3日发放1120000元贷款贷款利率（年）9.00125%利率调整方式浮动利率罚息利率（年）13.501875%复利利率（年）13.501875%逾期起算日2018年12月15日起诉后是否还款否欠款金额及明细截止2020年6月17日本金1061329.73元利息97416.69元罚息103207.68元原告主张的利息、罚息的总和未超过年利率24%律师费未实际产生保全费5000元判决理由1. 原告与被告陈某签订《借款合同》后，原告依约履行了放款义务，被告未依约还款，已属违约，原告依据合同约定主张要求被告偿还剩余本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，应当予以支持。2. 虽四被告对原告主张的利息、罚息、复利不予认可，但并未提交反驳性证据证明其陈述，故对四被告的此项陈述本院不予支持。3.《担保合同》约定保证人为借款人的借款承担连带保证责任，保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年，原告的起诉未超过2年的保证期间，故原告要求被告山西原发发电设备有限公司、王秋菊、陈学财承担连带保证责任，本院予以支持。4.虽原告与被告陈某、王秋菊签订了《抵押承诺书》，但并未办理房屋抵押登记，故原告要求对被告陈某、王秋菊以其共有的位于太原市××区的房产承担抵押担保责任，并对该房产的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求本院不予支持。5.律师费未实际产生，本院不予以支持。法律依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条：判决主文一、被告陈某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司太原分行截止2020年6月17日的贷款本金1061329.73元、利息97416.69元、罚息103207.68元，以及从2020年6月18日起至本息清偿之日止的罚息、复利（罚息以1061329.73元本金为基数，按照年利率13.501875%计算，复利以该罚息及利息97416.69元的和为基数，按照年利率13.501875%计算。每年支付的罚息和复利总额，上限为剩余本金的年利率24%）；二、被告山西原发发电设备有限公司、王秋菊、陈学财对被告陈某的上述付款义务承担连带保证责任，被告山西原发发电设备有限公司、王秋菊、陈学财承担保证责任后，有权向被告陈某追偿；三、驳回原告的其他诉讼请求。迟延履行责任如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。执行通知本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。诉讼费用案件受理费减半收取为8079元、保全费5000元，由被告陈某、山西原发发电设备有限公司、王秋菊、陈学财连带负担。上诉权利如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判组织审 判 员 荆海红  二〇二〇年十一月十五日 书 记 员 郝小娜