大连市金州区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0213民初3783号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托代理人：杜晶晶，系广东普罗米修（大连）律师事务所律师。委托代理人：寇嘉文，系广东普罗米修（大连）律师事务所律师。被告：于洁，女，1971年4月24日出生，汉族，户籍地：辽宁省大连市金州区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告于洁保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人寇嘉文到庭参加诉讼，被告于洁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2014年1月14日被告与中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区分行签订《个人贷款合同》，合同约定被告（借款人）向中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区支行（贷款人）借款94000元人民币，借款期限为36个月（自2014年1月14日至2017年1月13日），执行贷款年利率为8.61%，还款方式为等额还本付息。2014年1月13日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保了个人贷款保证保险，并与原告签订了《平安个人贷款保证保险保险单》，中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区支行为被保险人，约定每月保费率为1.9%，每月保险费金额1786元。2014年1月14日中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区支行按照贷款合同约定向被告发放贷款94000元整。但自2016年3月14日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同特别约定的第三项：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告按照保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔金额共31943.35元。另根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。原告曾多次向被告催缴，但被告迟迟不予偿还理赔款项，亦未支付剩余保费，因此原告向法院提起诉讼。要求1、被告立即支付理赔款31943.35元（包括本金31272.75元，利息550.1元，罚息120.5元）；2、被告向原告支付逾期保费6390元；3、被告向原告支付违约金暂计28724.46元（以尚欠全部款项，理赔款和逾期保费之和38333.35元为基数，自2016年6月2日起，按年利率24%计算至被告偿还全部款项之日止，暂计至2019年7月1日，共计1124天）；4、本案的律师费1500元由被告承担；5、本案诉讼费由被告承担。被告无答辩意见。经审理查明，2014年1月14日被告与中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区分行签订《个人担保借款合同》，合同约定：被告向贷款人中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区分行借款94000元人民币，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。2014年1月13日，原告向被告签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》，为被告与中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区分行签订的个人贷款合同项下贷款投保，被告为投保人，被保险人为中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为111766元，每月保费率为1.9%，每月保费为1786元。保险单特别约定：“投保人委托被保险人从指定的账号中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。被告对上述保险单确认。2014年1月14日，中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区分行按照借款合同约定向被告发放贷款94000元整。被告自2016年3月14日开始逾期未还款。2016年6月2日，原告按照保险合同约定向被保险人中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区分行进行理赔，代偿被告拖欠的借款本息共31943.35元。被告共拖欠原告保险费6390元未付。原告为实现债权委托律师代理诉讼，支付律师代理费500元。本院所确认的上述事实，有原告提供的个人担保借款合同、借款凭证、平安个人消费信贷保证保险保险单、客户还款信息、代偿债务确认书、被告还款的银行的流水、增值税专用票及庭审笔录等有关证据在案为凭，经庭审质证和本院审查，可以采信。本院认为，被告为履行与中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区分行之间的贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原、被告间相互出具的保险单等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区分行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款31943.35元的诉讼请求，本院予以支持。自2016年6月2日原告赔付保险金起，该笔资金实际由被告占用，该情形系因被告违约引起，被告应向原告承担相应违约责任。保险单约定的违约金计算方式过高，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素将违约金计算方式调整为按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率、全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，原告诉讼请求中合理的部分本院予以支持。被告未依保险合同约定向原告支付相应保险费系违约，原告要求被告支付拖欠的保险费有理，本院予以支持。按照保险单的约定，被告应给付原告催收产生的费用，原告委托律师代理诉讼已支付律师费500元，故对原告主张的律师费500元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条之规定，判决如下：一、被告于洁于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款31943.35元；二、被告于洁于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费6390元；三、被告于洁于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以38333.35元为基数，自2016年6月2日至2019年8月19日按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至款项还清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、被告于洁于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费500元；五、驳回原告其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1520元、公告费260元，合计1780元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担760元，由被告于洁负担1020元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院；并于上诉期满后七日内，向本院交纳上诉案件受理费，逾期则按放弃上诉处理。审 判 长  黄爱华人民陪审员  孙金光人民陪审员  刘安喜二〇二〇年十二月十五日书 记 员  孙欢欢