四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初730号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：四川省宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈美西，女，系该行员工。 委托诉讼代理人：樊宴伶，女，系该行员工。 被告：刘江，男，1985年9月12日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：赖梅，女，1988年11月10日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商银行）与被告刘江、赖梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商银行的委托诉讼代理人樊宴伶到庭参加了诉讼，被告刘江、赖梅经本院公告传唤，公告期届满后未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即归还原告借款本金5万元及利息（利息分为借款期限内的正常利息、复利、罚息。利息的计算方法为：（1）从2016年3月21日起至2017年6月28日止，以本金5万元为基数，按固定月利率8.8764‰为标准进行计算；（2）从2017年6月29日起至2017年7月25日止。以本金49613.95元为基数，按固定月利率8.8764‰为标准进行计算；复利的计算方法为：从2017年6月28日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，按逾期月利率13.3146‰为标准进行计算；罚息的计算方法为：从2017年7月26日起至本金还清之日止，以本金49613.94元为基数，按逾期月利率13.3146‰为标准进行计算）。2、诉讼费由两被告承担。 事实和理由：2015年7月26日，被告因转贷，向原告下辖的林丰支行申请小额信用借款50000元，固定月利率8.8764‰，期限两年，采用按季结息、到期一次性还本法，定于2017年7月25日前还清借款本息。合同签订后原告积极履行了全部义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《农户小额信用循环借款合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向南溪法院提起诉讼，恳请依法判决。 被告刘江、赖梅未作答辩。 原告南溪农商银行围绕诉讼请求依法提交了《农户小额信用借款申请书》、《农户小额信用循环借款合同》、《共同债务人承诺书》、《借款借据》等证据予以证实，被告刘江、赖梅未到庭作证，本院对上述证据依法核实后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）开业，自开业之日起，宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 被告刘江与被告赖梅系夫妻关系。2014年2月10日，被告刘江向原南溪农商银行林丰支行提交农户小额信用借款申请书，申请借款5万元用于进货。同日，原南溪农商银行林丰支行与被告刘江签订了《农户小额信用循环借款合同》，约定：借款人刘江向贷款人借款5万元，借款期限自2014年2月11日起至2016年2月10日止；贷款利率为固定月利率9‰，罚息利率为贷款利率基础上加收50%；还款方式为按季结息、按计划还本。 2014年2月11日，被告赖梅作为共同债务人与原南溪农商银行林丰支行签署了《共同债务人承诺书》，承诺被告赖梅作为共同债务人，愿意为借款人刘江在原南溪农商银行林丰支行的贷款5万元承担连带清偿责任，并共同归还上述贷款本息及贷款人因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。 同日，原南溪农商银行林丰支行按照合同约定向被告刘江发放贷款5万元。借款借据载明：执行月利率9‰。 2015年7月26日，被告刘江因转贷，向原南溪农商银行林丰支行提交农户小额信用借款申请书，申请借款5万元，。同日，原南溪农商银行林丰支行与被告刘江签订了《农户小额信用循环借款合同》，约定：借款人刘江向贷款人借款5万元，借款期限自2015年7月26日起至2017年7月25日止。同日，原南溪农商银行林丰支行按照合同约定向被告刘江发放贷款5万元。借款借据载明：结息方式为按季结息；执行月利率8.8764‰。 被告刘江根据合同约定将应于2016年3月21日前偿还的利息已结清。2017年6月28日，被告刘江偿还本金386.05元，2017年9月21日，偿还本金0.01元，后续未支付任何本息。 本院认为，宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 《农户小额信用循环借款合同》《共同债务人承诺书》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行义务。原告按照合同的约定全面履行了贷款业务，被告刘江、赖梅应按照合同约定偿还借款本金，并按约支付借款利息及逾期罚息，故，本院对原告主张要求被告偿还借款本金5万元的请求予以支持。原告主张借款期内的利息，符合法律规定，其主张按《农户小额信用循环借款合同》约定的固定月利率8.8764‰为标准计算利息的请求，与《借款借据》上载明的利率一致，本院依法予以支持。原告主张罚息的请求，符合法律规定，其主张罚息按月利率13.3146‰为标准计算符合双方的合同约定，本院依法予以支持。因当事人在《农户小额信用借款合同》中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对罚息计收复利的诉请不予支持。因此，复利仅应以借款期限内拖欠的利息为基数并按逾期罚息利率标准进行计算。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、被告刘江、赖梅于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金5万元元及借款期限内利息、复利、罚息（借款期限内的正常利息计算方式为：（1）从2016年3月21日起至2017年6月28日止，以本金5万元为基数，按固定月利率8.8764‰为标准进行计算；（2）从2017年6月29日起至2017年7月25日止，以本金49613.95元为基数，按固定月利率8.8764‰为标准进行计算；复利的计算方法为：（1）从2017年6月28日起至本息还清之日止，以上述2016年3月21日起至2017年6月28日期间的借款利息为基数，按逾期月利率13.3146‰为标准进行计算；（2）从2017年6月28日起至本息还清之日止，以上述2017年6月29日起至2017年7月25日期间的借款利息为基数，按逾期月利率13.3146‰为标准进行计算；罚息的计算方法为：从2017年7月26日起至本金还清之日止，以本金49613.94元为基数，按逾期月利率13.3146‰为标准进行计算）； 二、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1050元，减半收取计525元，由被告刘江、赖梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 长  高裴昭 审 判 员  刘冬梅 人民陪审员  杨兴琼 二〇二〇年九月十八日 书 记 员  陈梦林