广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初979号原告：珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行，住所地广东省珠海市斗门区**********营业厅、二层及302、601，统一社会信用代码914***********686G。负责人：周焯桓，行长。委托代理人：谭勤生，员工。委托代理人：周荣乐，员工。被告：梁育怀，男，1973年6月15日出生，汉族，公民身份号码440************715，住珠海市斗门区**************。被告：黄倩霞，女，1986年1月6日出生，汉族，公民身份号码440************142，住珠海市斗门区**************。原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行（以下简称：农商银行乾务支行）与被告梁育怀、黄倩霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人谭勤生、周荣乐到庭参加诉讼，被告梁育怀、黄倩霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行乾务支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告梁育怀向原告偿还所欠借款本金305800.01元，及利息(截止至2020年3月20日的利息8543.71元，自2020年3月21日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息【含正常利息、逾期利息、复利等，正常利息按贷款合同的约定计收，逾期利息以拖欠的贷款本金305800元为基数，按合同约定的年利率6.65%的1.5倍计收，即年利率为9.975%，复利以拖欠的全部利息(含正常利息、逾期利息及复利)为基数，按逾期利率9.975%计收)】)；2、判令被告梁育怀以其名下的位于珠海市斗门区井岸镇滨江东小区*******(房地产权证号码：粤房地产证字第C5633096*)的房产对被告梁育怀所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物所有的价款优先受偿；3、判令被告黄倩霞对被告梁育怀的所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担连带清偿责任。事实和理由：2017年1月16日，原告农商银行乾务支行与被告梁育怀签订编号为“100***********081”的《个人借款合同》（以下简称《借款合同》），合同约定：原告向梁育怀发放流动资金贷款310000元，借款约定年利率为6.65%，借款期限三年，即从2017年1月16日起至2020年1月16日止，还款方式为每月还息，到期还本。合同还约定：本合同有效期内，借款人本息逾期或连续三期、累计六次未及时归还本息的，或借款人失踪等，贷款人在权停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵押（质）权和要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期或采取其他资产保全措施，贷款人无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。2017年1月16日，被告梁育怀与原告签订《最高额抵押担保合同》（编号：101***********912），约定梁育怀以其名下的位于珠海市斗门区井岸镇滨江东小区*******（房地产权证号码：粤房地证字第C*******号）的房屋为梁育怀自2017年1月17日起至2022年1月17日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合450300元范围内所实际形成的全部债务（包括上述最高本金余额及上述最高本金余额所产生的正常利息、逾期利息、复利、违约金、实现债权的费用等）以本合同所约定的抵押物提供最高额抵押担保。并于2017年1月21日，原告与被告一在珠海市*******办理了抵押登记【权证号码：粤（2017）珠海市不动产证明第*******号】。2017年1月16日，被告黄倩霞与原告签订《最高额保证担保合同》（编号：101***********052），约定被告黄倩霞自愿为债务人自2017年1月16日起至2022年1月16日止的期间内在债权人处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合465000范围内所实际形成的全部债务（包括上述最高本金余额所产生的正常利息、逾期利息、复利、违约金、实现债权的费用等）提供最高额连带责任保证担保。上述合同签订后，原告按约于2017年2月15日向被告梁育怀发放贷款310000元，到期日期为2020年2月15日。贷款利率为年利率6.65%，还款方式为按月付息，到期还本。借款直接在被告梁育怀存款户（账号为：800***********010）放款。此后，原告在贷后检查过程中，与被告落实贷款到期催收工作期间，原告按约多次要求两被告偿还借款本息，但两被告均未如约履行，导致原告合法权益受损。原告认为，直至诉讼日两被告仍无法依时履行偿还本息，且原告与被告梁育怀至今无法取得联系，依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》等相关法律规定及《贷款合同》之约定，两被告已构成违约，原告有权要求被告梁育怀以抵押房产承担抵押担保责任，并要求被告黄倩霞对被告梁育怀所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担连带清偿责任。原告农商银行乾务支行对其诉称提交了如下证据：1、被告梁育怀的居民身份证复印件，拟证明被告梁育怀的诉讼主体资格；2、被告黄倩霞的居民身份证复印件，证明被告黄倩霞的诉讼主体资格；3、《个人借款合同》(编号：100***********081)，拟证明原告与被告梁育怀之间就被告梁育怀建立的31万元的贷款的借贷合同关系；4、《最高额抵押担保合同》(编号：100***********912)，拟证明被告梁育怀以其名下的房产对被告梁育怀借款提供最高额抵押担保；5、《最高额抵押担保合同》(编号：101***********052)，拟证明被告黄倩霞对被告梁育怀的借款提供最高额连带责任保证担保；6、房地产权证(权证号码：粤房地产权证珠第C*******号)，拟证明抵押房产的权属状况；7、抵押权证[(2017)珠海市不动产证明第*******号]，拟证明抵押房产已经办理了正式的抵押登记手续；8、梁育怀贷款本金及计息明细表，拟证明被告结欠原告借款本金及利息的情况；9、借款人存款及还款账号流水、转账回单，拟证明被告向原告发放31万元借款及其还款记录；10、中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知(银发[2003]251号)，拟证明原告计收被告逾期利息及复利的依据。被告梁育怀、黄倩霞缺席，无提交书面答辩意见和证据。本院经审查对证据认定如下：原告农商银行乾务支行提供的证据均来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据；其中原告提交的证据8，虽系原告单方制作，但该计息明细表中对于正常利息、罚息及复利的计算标准及方法符合双方在合同中的约定，亦未违反中国人民银行的相关规定，本院予以认定。本院根据确认的证据及庭审笔录，对原告农商银行乾务支行所起诉主张的事实予以确认。庭审过程中，原告确认被告梁育怀从2020年2月21日开始未按期偿还借款本息。到期后，被告偿还本金4199.99元，偿还利息合计62703.96元。截至2020年3月20日，被告梁育怀拖欠原告贷款本金305800.01元、利息8543.72元。本院认为，原告与被告梁育怀签订的《个人借款合同》为双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应严格履行。原告已按约向被告梁育怀发放借款310000元，被告梁育怀未按期足额偿还借款本息，已构成违约。依据涉案《个人借款合同》第十条的约定，原告要求解除涉案《个人借款合同》，要求被告梁育怀偿还合同项下尚欠借款本金305800.01及利息，理由充分，本院予以支持。涉案《个人借款合同》应自本判决生效之日解除。依据涉案《个人借款合同》第十条的约定、《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银行发【2003】251号）第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，被告梁育怀应偿还原告借款本金305800.01元、截至2020年3月20日的利息8543.71元、自2020年3月21日起至借款本息清偿之日止的全部利息（包含正常利息、罚息和复利，其中正常利息以被告梁育怀实际拖欠的借款本金为基数，按年利率6.65%计算；罚息以被告梁育怀尚欠的借款本金为基数，按年利率6.65%的1.5倍即年利率9.975%计算；复利以被告梁育怀未按时偿付的利息为基数，按年利率9.975%计算）。被告梁育怀自愿以其名下的位于珠海市斗门区井岸镇滨江东小区*******（房地产权证号码：粤房地证字第C*******号）为借款合同项下全部欠款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法生效，故原告有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。被告黄倩霞与原告签订《最高额保证担保合同》，自愿为被告梁育怀自2017年1月16日起至2022年1月16日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合465000范围内所实际形成的全部债务（包括上述最高本金余额所产生的正常利息、逾期利息、复利、违约金、实现债权的费用等）提供最高额连带责任保证担保。故原告诉讼请求判令被告黄倩霞对被告梁育怀的所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梁育怀于本判决生效之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行偿还借款本金305800.01元、截至2020年3月20日的利息8543.71元、自2020年3月21日起至借款本息清偿之日止的全部利息（包含正常利息、罚息和复利，其中正常利息以被告梁育怀实际拖欠的借款本金为基数，按年利率6.65%计算；罚息以被告梁育怀尚欠的借款本金为基数，按年利率6.65%的1.5倍即年利率9.975%计算；复利以被告梁育怀未按时偿付的利息为基数，按年利率9.975%计算）；二、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行有权对被告梁育怀名下位于珠海市斗门区井岸镇滨江东小区*******（房地产权证号码：粤房地证字第C*******号）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第一项确定的债务范围内优先受偿；三、被告黄倩霞对被告梁育怀的所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3008元、保全费2092元，合计5100元（原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行已预交），由被告梁育怀、黄倩霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  刘嘉华二〇二〇年六月五日书记员  李慧敏