广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初12709号原告：中国银行股份有限公司中山三乡支行，住所地广东省中山市××××××××××××××××底层商铺，统一社会信用代码91442000X315272510。法定代表人：梁桂波，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：张云香，女，1968年8月19日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区×××××××××××，公民身份号码441××××××××××××949。被告：何伟雄，男，1963年12月29日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区×××××××××××，公民身份号码441××××××××××××135。被告：中山骏源房地产发展有限公司，住所地广东省中山市×××××××××××景怡新村会所，统一社会信用代码914×××××××××××919R。法定代表人：王某1。委托诉讼代理人：陈昌玲，该公司员工。原告中国银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称中国银行三乡支行）诉被告张云香、何伟雄、中山骏源房地产发展有限公司（以下简称骏源房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行三乡支行的诉讼代理人韦业君、被告骏源房地产公司的委托诉讼代理人陈昌玲到庭参加诉讼，被告张云香、何伟雄经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行三乡支行向本院提出诉讼请求：1.被告张云香归还贷款本金2632171.55元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2020年4月26日分别为28613.06元、696.84元、复利0.00元；从2020年4月27日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定计付）；2.被告张云香支付律师费97965元；3.中国银行三乡支行对被告张云香提供的抵押房产即中山市×××××××××××××××××××××××的处置所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；4.被告何伟雄、骏源房地产公司对被告张云香的债务承担连带清偿责任；5.被告承担诉讼费。被告骏源房地产公司辩称，对中国银行三乡支行的诉讼请求无异议。被告张云香、何伟雄未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：中国银行三乡支行。借款人、抵押人：张云香。保证人：骏源房地产公司。签约情况：2017年4月27日，双方签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号JK2017×××××××××108）。贷款金额：3033000元。贷款期限：180个月，2017年5月2日至2032年5月2日止。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%，适用浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。罚息计收标准：逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。违约责任：借款人逾期还款构成违约，贷款人宣布本合同项下的贷款本息全部到期；要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等损失。中国银行三乡支行委托广东东方昆仑事务所律师为本案诉讼代理人，并支付律师费97965元。广东东方昆仑律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定张云香向中国银行三乡支行提供其位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2017年6月20日，张云香与中国银行三乡支行办理了该房产抵押备案登记手续【易房抵字第DY201721317号】。该房产至今尚未办妥他项权证。保证担保情况：《个人一手住房贷款合同》约定由骏源房地产公司为涉案债务承担阶段性连带清偿责任，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任。但对于之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。合同还约定，合同项下在担保（保证）之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本担保（保证）项下的任何权利及其行使。欠款情况：截止至2020年4月26日，张云香尚欠贷款本金2632171.55元、利息28613.06元、罚息（以逾期本金作为基数）406.67元、复利（以应付未付利息作为基数）290.17元。庭审中，中国银行三乡支行确认张云香在诉讼期间没有还款，并明确其主张的罚息实际上包含了复利。再查，何伟雄与张云香于1989年4月19日登记结婚。张云香、何伟雄在《诚信保证书》中借款人一栏签名，确认该房产为本人家庭（包括本人、配偶及未成年子女）拥有的第一套住房。二人还在《个人信用信息查询报送授权书》上签名。本院认为，中国银行三乡支行与张云香签订的《个人一手住房贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。张云香借款后未按期还款，构成违约，中国银行三乡支行要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年4月26日的欠款数额，有中国银行三乡支行提交的还款明细表予以证实，且张云香没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因中国银行三乡支行已诉请解除合同、提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于抵押的问题，张云香提供的抵押房地产已办理抵押备案登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，中国银行三乡支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。关于何伟雄的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。涉案债务发生在张云香与何伟雄夫妻关系存续期间，张云香、何伟雄在《诚信保证书》中借款人一栏签名，确认该房产为本人家庭（包括本人、配偶及未成年子女）拥有的第一套住房。二人还在《个人信用信息查询报送授权书》上签名，结合本案应诉材料送达给张云香、何伟雄，并由其本人签收，但其并未到庭进行抗辩这一情形，涉案债务应当认定为用于夫妻共同生活，故中国银行三乡支行请求何伟雄承担连带清偿责任，本院予以支持。关于骏源房地产公司的责任问题。因骏源房地产公司在《个人一手住房贷款合同》中签字盖章确认愿意承担保证责任，结合涉案房产至今尚未办妥他项权证这一情形，中国银行三乡支行主张骏源房地产公司承担连带清偿责任，本院予以支持。合同约定，合同项下在担保（保证）之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本担保（保证）项下的任何权利及其行使。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择，故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。结合涉案房地产尚未办妥他项权证这一情形，被告骏源房地产公司应对涉案债务承担连带清偿责任，该公司承担保证责任后，有权向张云香追偿。被告张云香、何伟雄经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张云香于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行偿还截止至2020年4月26日的贷款本金2632171.55元、利息28613.06元、罚息406.67元、复利290.17元。自从2020年4月27日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按合同编号JK201××××××××××108的《个人一手住房贷款合同》约定以及中国人民银行的相关规定计算。判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按合同编号JK201××××××××××108的《个人一手住房贷款合同》约定以及中国人民银行的相关规定计算。二、被告张云香于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行支付律师费97965元。三、被告张云香逾期履行上述第一、二项债务，原告中国银行股份有限公司中山三乡支行对抵押物位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××的房地产【易房抵字第DY201721317号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告何伟雄、中山骏源房地产发展有限公司对上述债务承担连带清偿责任；被告中山骏源房地产发展有限公司承担保证责任后，有权向被告张云香追偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山三乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28875元（该款原告中国银行股份有限公司中山三乡支行已预交），由被告张云香、何伟雄、中山骏源房地产发展有限公司共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山三乡支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  唐瑞锋人民陪审员  刘廷霞二〇二〇年六月十二日书 记 员  陈 盈杨慧娴