广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0127民初1273号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行。住所地：广西横县横州镇茉莉花大道南侧龙池新城龙腾苑小区第1幢1-101、1-102、1-103、1-201商铺；第2幢1-203、1-204、2-101、2-102、2-103、2-201商铺。统一社会信用代码：9145012767500777X9。 负责人：麦丽红，该支行行长。 委托诉讼代理人：谢强，男，1980年9月15日出生，壮族，住横县，系原告的职工。 被告:杨焕木，男，1978年5月16日出生，汉族，广西横县人，居民身份证住址广西横县，住广西横县。 被告:农明新，女，1974年4月12日出生，汉族，广西横县人，居民身份证住址广西横县，住广西横县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行与被告杨焕木、农明新金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢强到庭参加诉讼，被告杨焕木、农明新经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。因原告提出财产保全申请，2020年5月28日本院依法作出财产保全裁定，并予以执行。本案现已审理终结。 本案相关事实如下： 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告杨焕木、农明新签订的编号为4599963Q216115374083的《个人额度借款合同》；2.判决被告杨焕木、农明新共同归还原告借款本金312381.12元，利息、罚息12228.7元（利息及罚息暂计至2020年2月28日，此后的利息至债务实际清偿完毕之日止，以本金312381.12元为基数，按合同约定计付），合计324609.82元；3.判决原告对被告杨焕木、农明新提供抵押担保的位于横县横州镇公园路191号的房产及土地使用权（房屋所有权证号：横房权证字第××号，国有土地使用权证号：横国用（2013)字第00019305号）折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；4.案件受理费、财产保全费由二被告负担。 二、案涉合同：编号为4599963Q216115374083的《个人额度借款合同》。 三、出借人：中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行。 四、借款人：杨焕木。 五、抵押担保方式：以登记在杨焕木名下位于横县横州镇公园路191号的房产及土地使用权（房屋所有权证号：横房权证字第××号，国有土地使用权证号：横国用（2013)字第00019305号）作本案债务的抵押担保，并于2016年12月22日办理了抵押登记。抵押担保的范围，为本合同项下的贷款本金、利息（包括利息和罚息）、违约金，贷款人实现债权与担保权利发生的费用及其他费用。 六、签订借款合同的时间：2016年11月21日。 七、借款金额、用途、借款期限的约定：借款金额500000元，自2016年11月21日至2026年11月21日，额度内单笔支用借款最长期限为5年。被告杨焕木分两次借款，其中，2017年1月5日被告杨焕木贷款400000元，借款期限从2017年1月5日至2022年1月5日；2017年1月12日被告杨焕木贷款100000元，借款期限从2017年1月12日至2022年1月12日。借款用途：购买化肥、农药。 八、借款期限内利率的约定：单笔贷款利率为年利率，采用固定利率或浮动利率。合同项下的两笔借款的期限内年利率7.125%。 九、罚息和复利的约定：合同的第十一条（二）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一)款约定的利率基础上加收50%确定。 十、还款方式：阶段性等额本息。 十一、借款人还款情况：1、借据编号：4599963Q11701515566501，借款本金400000元，截至2019年10月30日止，已还本金153404.28元，已还利息、罚息68447.24元，之后，被告杨焕木没有还款；2、借据编号：4599963Q11701524936701，借款本金100000元，截至2019年7月31日止，已还本金34214.6元，已还利息、罚息16232.86元，之后，被告杨焕木没有还款。 十二、借款人尚欠的款项金额：两笔借款尚欠贷款本金共312381.12元及相应的利息(含罚息）。 十三、案件其他情况：1、《个人额度借款合同》第四十二条约定借款人违约及违约责任。借款人未按期支付到期未清偿债务；借款人未履行对贷款人负有的其它到期债务。构成违约的，贷款人有权单方解除合同；2、《个人最高额抵押合同》第二十七条约定贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务。 本案裁判意见如下： 本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案的被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。涉案的《个人额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律法规强制性规定，为有效合同，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。原告已按合同约定向被告杨焕木发放贷款400000元和100000元，被告杨焕木分别自2019年10月30日和2019年7月31日后拖欠到期贷款至今，已违反《个人额度借款合同》约定，被告逾期未归还本金及拖欠相应利息的行为已构成违约，应承担违约责任，原告主张解除与被告杨焕木、农明新签订的《个人额度借款合同》，并要求提前归还贷款本息，于法有据，理由充分，本院予以支持。因被告杨焕木、农明新是夫妻关系，杨焕木所欠的债务是夫妻关系存续期间的共同债务，故被告杨焕木、农明新应共同偿还尚欠的借款本金、利息及罚息。双方签订的《个人最高额抵押合同》的内容没有违反法律法规强制性规定，合同有效，借款合同解除，抵押合同并不当然解除。根据《中华人民共和国合同法》第九十八条规定“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”，合同虽然解除，但原因在于被告违约，因此，合同解除后，合同约定的逾期利息属于合同中的清理条款，仍有效，仍应按罚息利率计收逾期利息。原告主张对杨焕木用于本案抵押担保的房地产有优先受偿权，符合合同的约定，且已办理抵押登记，对原告该主张，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行与被告杨焕木、农明新签订的《个人额度借款合同》借款合同关系； 二、被告杨焕木、农明新共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行借款本金312381.12元及相应的利息（利息计算：按《个人额度借款合同》约定的利率标准，1、以借款本金400000元为基数，从2017年1月5日起计至该笔借款本息清偿之日止；已还的本金153404.28元和利息、罚息68447.24元作相应扣减。2、以借款本金100000元为基数，从2017年1月12日起计至该笔借款本息清偿之日止；已还的本金34214.6元和利息、罚息16232.86元作相应扣减。 三、被告杨焕木、农明新不履行上述给付义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行有权对被告杨焕木提供抵押的登记在被告杨焕木名下位于横县横州镇公园路191号的房屋（房屋所有权证号：横房权证字第××号，国有土地使用权证号：横国用（2013)字第00019305号）以折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 案件受理费6170元，减半收取计3085元，财产保全费2143元，合计5228元（原告已预交），由被告杨焕木、农明新负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费6170元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  甘凤强 二〇二〇年八月十一日 书记员  姚映涌