广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初8085号原告：珠海华润银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************第一层局部、二层、十层、十一层，统一社会信用代码：91440400MA4WTP288K。负责人：张永祥，行长。委托诉讼代理人：邸长君，广东玉成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，广东玉成律师事务所律师。被告：魏泉，男，汉族，1974年9月24日出生，身份证住址山西省大同市矿区***********，公民身份号码140************。被告：黄海霞，女，汉族，1976年5月7日出生，身份证住址山西省大同市矿区***********，公民身份号码140************。原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行（以下简称华润银行）与被告魏泉、黄海霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人邸长君、李军到庭参加诉讼，被告魏泉、黄海霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告魏泉立即偿还原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金122382.71元及暂计至2020年5月13日止的利息6037.34元、罚息546.59元、复利227.87元，共计129194.51元；2.判令被告魏泉向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年5月14日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息及复利[其中罚息以未还本金122382.71元为基数，复利以未还利息6037.34元为基数，均按贷款利率15.5%的基础上加收50%计算]；3.判令被告魏泉向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费12627元；4.判令被告黄海霞就本案债务向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行承担连带清偿责任；5.本案受理费、保全费等由魏泉、黄海霞承担。事实和理由：2019年4月24日，被告魏泉（被授信人、借款人）和原告（授信人）签订《个人授信额度合同》[合同编号：华银（2019）珠快信字（珠海）第20740号]，约定：原告向魏泉提供授信额度人民币壹拾伍万圆整，额度有效期从2019年4月24日起至2022年4月24日止。本合同项下的贷款年利率为固定利率15.5%，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月1日。具体业务的期限以具体借款借据约定为准。授信合同第一部分第四条约定，被授信人未按照本合同的约定偿还授信额度项下贷款的，授信人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利；第十二条约定，被授信人在本合同项下任何一笔应还款项发生逾期即视为已发生违约事件。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度；第十三条约定，本合同项下的联系方式及送达地址由本合同各方通过《送达方式通知书》约定。上述联系方式及送达地址适用范围包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的送达。本合同任何一方的上述联系方式及送达地址发生变化，应立即书面通知对方，未履行通知义务的，按本合同记载发送的所有通知或文书，视为送达。邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日，直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达；第十四条约定，被授信人到期没有偿还应还款项，导致授信人为催收应还款项所需的合理费用，包括公告费、律师费、诉讼费、财产保全费等，由被授信人负担。同时，被告黄海霞签署《夫妻共同债务声明》，确认本合同项下的债务是用于夫妻共同生活/共同生产经营，为夫妻共同债务，愿意以夫妻共同财产共同承担、共同偿还。2019年4月25日，原告向魏泉发放了贷款人民币壹拾伍万圆整。贷款起止日期自2019年4月25日至2022年4月25日，用途为其他。还款期限内，魏泉多次未能按时履行还款付息义务。截至2020年5月13日，魏泉已逾期102天，拖欠原告贷款本金14909.06元，利息6037.34元、罚息546.59元、复利227.87元。根据合同约定，原告有权提前收回全部贷款。原告多次催告，魏泉仍未清偿，原告委托广东玉成律师事务所代理提起诉讼。魏泉迟延还款已构成违约，应承担相应责任，黄海霞作为借款人配偶亦未履行其清偿责任，依法应对魏泉产生的债务承担连带清偿责任，原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用(担保法)若干问题的解释》第八十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，提起诉讼。魏泉、黄海霞未作答辩。华润银行围绕诉讼请求依法提交了《个人授信额度合同》、借款借据、结婚证、账户交易明细、受托支付凭证、信贷管理系统截屏及还款明细表、委托代理合同、律师费支付凭证、催收记录等证据,魏泉、黄海霞未提交证据亦未质证，本院经对以上证据进行审查，认为其符合法律规定，应予确认。此外，华润银行就本案并未提交有黄海霞签署的《夫妻共同债务声明》，且其未能提供其他证据证明案涉贷款是黄海霞的真实意思表示。华润银行诉称的事实中除主张黄海霞签署《夫妻共同债务声明》外的事实与其所提供的以上证据相印证，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与华润银行诉称的除主张黄海霞签署《夫妻共同债务声明》外的事实一致。另查明，华润银行按委托代理合同约定实际支付前期律师费1000元。本院认为，案涉《个人授信额度合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向魏泉发放了贷款，魏泉未能按约定按期及时还款，构成违约，华润银行依约定有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故其请求魏泉偿付暂计至2020年5月13日尚欠的借款本金和相应的利息、罚息、复利及此后至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，有法律和合同依据，本院予以支持。其中罚息应以未还借款本金122382.71元为基数，复利以未还利息6037.34元为基数，按年利率23.25%［15.5%×（1+50%）］计算，但考虑到罚息、复利在不断累计中可能会超出华润银行的实际损失，也会超出借款人的承受能力，造成双方利益失衡，不利于社会的和谐稳定，故罚息、复利总计应以实际欠付的本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。此外，因罚息的计收已包含了利息部分，2020年5月14日后不应再行计算正常利息。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，按约定律师费损失应由魏泉来承担，对华润银行已实际产生的律师费损失1000元本院予以支持，对未支付的律师费部分本案暂不作处理，华润银行可待该费用实际产生后另行主张权利。魏泉以个人名义向华润银行申请的个人信用贷款，且华润银行未能证明该贷款是为家庭日常生活需要所负或用于夫妻共同生活或基于夫妻双方共同意思表示，故该贷款不能认为是夫妻共同债务，华润银行主张黄海霞承担连带清偿责任，理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告魏泉于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金122382.71元，支付暂计至2020年5月13日的利息6037.34元、罚息546.59元、复利227.87元，合计129194.51元；二、被告魏泉于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2020年5月14日起至借款本息全部清偿之日止按年利率23.25%计算的罚息、复利（罚息以未还借款本金122382.71元为基数计算，复利以未还利息6037.34元为基数计算，罚息、复利总计以未付借款本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限）；三、被告魏泉于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付律师费损失1000元；四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3136元，由原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行负担232元，被告魏泉负担2904元；案件申请费1229元，由被告魏泉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  李顺建人民陪审员  李振坤二〇二〇年八月二十日书 记 员  谢金玲周杰邓靖