江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0902民初396号原告：中国工商银行股份有限公司盐城分行，住所地盐城市建军中路124号，统一社会信用代码91320900840136103M。负责人：周良坤，该行行长。委托诉讼代理人：张斌，该行行长。被告：刘雷明，男，1984年5月25日出生，住江苏省阜宁县。被告：李芹，女，1983年4月14日出生，住江苏省阜宁县。原告中国工商银行股份有限公司盐城分行（下称工行盐城分行）与被告刘雷明、李芹信用卡纠纷一案，本院于2020年1月7日立案受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，于同年5月7日公开开庭进行了审理。原告工行盐城分行的委托诉讼代理人张斌到庭参加诉讼。被告刘雷明、李芹经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结原告工行盐城分行向本院提出诉讼请求：被告刘雷明、李芹立即偿还刘雷明名下信用卡透支本金44149.51元、利息3471.36元、违约金2500元（均为2017年之后产生的违约金），欠款合计50120.87元（利息、违约金计算截止2019年2月12日）及至实际偿还时按合同约定的应付息费。事实和理由：被告刘雷明因“逸生活”分期付款业务，向原告申请办理信用卡。原告于2015年9月16日向被告发放了一张牡丹贷记卡，卡号62×××67，初始信用额度0.01元。2015年10月4日刘雷明和原告签订一份《牡丹信用卡透支分期付款业务合同》，合同约定：被告购买商品或获取服务，通过向原告申请办理透支分期付款业务取得最高额透支额度9万元。该分期业务分期36期，被告向原告支付手续费10530元。同日，被告李芹向原告出具了共同偿债人承诺书，承诺对以上分期业务承担共同还款责任。以上合同签订后，2015年10月27日原告将其信用卡额度调额至9万元。同年10月29日，被告刘雷明持卡在盐城奥华家居有限公司刷卡透支消费9万元，并于11月26日在原告处办理了分期36个月的还款业务。然被告刘雷明仅正常还款4期1万元，于2016年5月5日出现违约。后在原告的催收下，被告刘雷明于2016年5月8日-2016年11月2日间还款13194.7元，此后原告通过各种途径（包括第三方催收）向被告进行催收，被告刘雷明于2017年1月5日、4月21日两次在原告处办理了贷款重组手续，在2017年2月5日-2018年10月19日重组期间还款30999.65元，又于2018年11月5日违约，后被告刘雷明、李芹再未履行还款义务。截止2019年2月12日，被告刘雷明计还款54194.35元，积欠原告信用卡项下透支本金44149.51元、利息3471.36元、违约金2500元，欠款合计50120.87元。被告刘雷明、李芹夫妻关系存续期间，夫妻一方所有的债务为夫妻共同债务，刘雷明及李芹提供了结婚证及各类承诺书均表明李芹对刘雷明办理分期付款业务是明知的，该分期付款的用途即是用于家庭共同生活。被告刘雷明、李芹均未到庭答辩。原告围绕诉讼请求提交了证据，本院根据当事人的陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：（一）借款合同及信用卡申领情况1、信用卡申领情况2015年8月24日，刘雷明填写《工行信用卡申请表》，向工行盐城分行申请办理信用卡。表中刘雷明书写了“确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”等内容。《信用卡领用合约》约定：…第三条：对账及还款：…3.牡丹贷记卡（1）甲方（信用卡申请人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用使用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。(2)甲方可按照乙方（发卡银行）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款力（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。(3)甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度.甲方应对超额部分按5%支付超限费。(4)乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《牡丹信用卡章程》中作了同样的规定。2、分期付款与抵押合同2015年10月4日，工行盐城分行（甲方，透支债权人）与刘雷明（乙方，透支债务人）签订了一份《牡丹信用卡透支分期付款合同》，合同约定，本合同项下的透支分期付款，是指乙方为获取商品或服务等合法需求（以下称为基础交易），通过牡丹信用卡从甲方取得相应的透支资金，用于支付乙方基础交易所需全部或部分款项，乙方按本合同约定的内容，分期偿还透支资金并向甲方支付手续费。…乙方通过向甲方申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得最高透支额度9万元，具体透支金额以实际透支消费为准。…本合同项下透支分期还款期数为36期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金。乙方每期应偿还额=透支金额/还款期数。乙方应自透支次月（含）起于每月前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定执行。订立合同期间，刘雷明、李芹均在《个人承诺书》、《信用卡额度用途承诺书》、《家装分期业务收费告示》、《个人贷款客户声明》、《送达地址确认书》上签名，并提交了刘雷明、李芹均结婚证书复印件。（二）合同履行情况工行盐城分行审核后，2015年9月16日向刘雷明发放了一张牡丹贷记卡，发放了一张牡丹贷记卡，卡号62×××67。刘雷明交手续费10530元。2015年10月29日，刘雷明持卡在盐城奥华家居有限公司刷卡透支消费9万元。刘雷明（甲方）于2017年1月4日与工行盐城分行订立《还款事项变更协议》（即“重组协议”），约定截止2017年1月5日，账户未清偿本息（费）合计68688.91元（其中本金67469.52元），息费1199.39元。还款期限确定为36期。每月1期，其中宽限期6月。2017年4月21日刘雷明（甲方）与工行盐城分行再次订立《还款事项变更协议》约定截止2017年4月19日，账户未清偿本息（费）合计69610.98元（其中本金66877.64元），息费2733.34元。还款期限确定为36期。每月1期，其中宽限期6月。两份协议均约定：如本协议因甲方违约终止，信用卡恢复《牡丹信用卡领用合约》规定的还款周期、计息方式和还款方式。甲方应偿还因签订本协议而免除的利息和费用，并按照《牡丹信用卡领用合约》的约定履行还款义务。工行盐城分行提供的账单明细显示，刘雷明按照借款合同及信用卡合约约定的还款日、金额正常还款4期1万元。于2016年5月5日出现逾期。后于2016年5月8日-2016年11月2日间还款13194.7元。2017年1月3日，记账方式“表内转表外”（即形成不良债务）。在2017年2月5日-2018年9月5日重组协议履行期间刘雷明按照重组协议还款，又于2018年10月5日再次逾期还款。2018年10月19日刘雷明还款300元，之后未再还款。工行盐城分行账单自2018年10月起，每月5日记账违约金500元（工行盐城分行陈述系统自2018年10月5日之后按照原合约及章程约定的滞纳金标准计算并记账为违约金，每月500元封顶）。工行盐城分行向本院主张截止2019年2月12日，被告刘雷明计还款54194.35元，积欠原告信用卡项下透支本金44149.51元、利息3471.36元、违约金2500元，欠款合计50120.87元。在上述合同履行期间，中国人民银行2016年4月发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起施行）。该通知中要求“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金、以及相关收取方式和标准。”该文件下发后，工行盐城分行与刘雷明、李芹未就违约金问题专门重新签订相关（变更）协议。本案因被告未到庭未能进行调解。本院认为：原告与刘雷明之间签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》以及信用卡领用合约以及对应的信用卡章程、均合法有效，合同中的相关约定对双方当事人均有约束力。被告刘雷明向原告申请透支分期付款业务并申领牡丹信用卡。原告经审核并向交付刘雷明信用卡、支付消费透支款后，刘雷明应按分期付款合同、信用卡合约、章程的约定（规定）按期还款。其在合同履行过程中不能按约偿还透支本息，已构成违约，原告有权要求刘雷明按照上述协议、章程的约定（规定）偿还全部透支款本金、利息（含复利）、以及按照信用卡合约约定应当收取的滞纳金。刘雷明申请透支款时提交了刘雷明、李芹的结婚证书，表明了二人的夫妻关系。李芹在《个人承诺书》、《信用卡额度用途承诺书》、《家装分期业务收费告示》、《个人贷款客户声明》、《送达地址确认书》等文件上签名，均表明其对刘雷明使用信用卡透支是明知的。故应当认定刘雷明申请的透支款为夫妻共同债务，原告有权要求被告刘雷明、李芹共同偿还。关于违约金及利息的计算。本案中，原告与刘雷明于2017年1月4日、4月21日两次签订“重组协议”，系双方对原信用卡合约的履行形成的债务的确认和对履行方式协商一致进行的变更，系双方当事人真实意思表示，故本院对双方履行“重组协议”期间的还款、记账行为均予以确认。在刘雷明未能按照“重组协议”协议履行后，原告按照“重组协议”的约定，恢复原《牡丹信用卡领用合约》约定的还款周期、计息方式和还款方式记账也符合双方合同约定。关于原告诉讼请求中违约金（2018年10月起，每月5日记账违约金500元）部分。原告在刘雷明申领信用卡时，与刘雷明的信用卡合约中约定了滞纳金的收取条件及标准。但由于中国人民银行已经发文明确自2017年1月1日起取消滞纳金。因原、被告在重组协议终止履行，恢复按照原《牡丹信用卡领用合约》规定的还款周期、计息方式和还款方式记账之后，并未重新签订或变更协议对违约金进行约定，故原告主张被告承担自2018年10月5日至实际清偿完毕之日止按照原滞纳金标准计算的违约金依据不足，本院不予支持。截止2019年2月12日，被告刘雷明积欠原告信用卡项下透支本金44149.51元应予返还。由于2018年10月5日之后原告记账的账单中产生的违约金总额2500元，本院该部分违约金以及对应计算出的息费均不予支持。经计算，被告刘雷明尚需偿还的截止2019年2月12日的利息（含复利）应当为3381.49元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘雷明、李芹应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城分行信用卡透支本金44149.51元、截至2019年2月12日的利息3381.49元（含复利），并承担自2019年2月13日起至实际还款之日止按信用卡领用合约约定的标准计算的利息（含复利）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司盐城分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1052元，由被告刘雷明、李芹负担。现限被告于本判决发生法律效力后七日内向本院交纳，银行汇款直接汇入本院账[户名：盐城市亭湖区人民法院（诉讼费专户），账号：53×××81，开户行：中国银行盐城亭湖支行]，汇款时需注明案号。如逾期未交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式二份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。并按国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省盐城市中级人民法院；开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行；账号：52×××89）。审 判 长  邵 伟人民陪审员  李新文人民陪审员  杨谢东二〇二〇年六月二十六日书 记 员  裴 静附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够举证证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。