广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14765号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区××××××××平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440××××××××07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：何杨平，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。被告：祝茶仙，女，1968年5月16日出生，汉族，身份证住址福建省浦城县×××××××××××，公民身份号码352××××××××××××020。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）诉被告祝茶仙保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人何杨平，被告祝茶仙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿款598667.85元（包括本金586007.55元、利息12227.55元、罚息432.75元）；2.被告向原告支付逾期保险费2738.52元；3.被告向原告支付代偿滞纳金（滞纳金以代偿金额为基数，自2020年4月13日起，按照0.063%/天计算至清偿之日止，暂计至2020年5月8日为9429.02元）；4.确认原告就抵押物[位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××××（不动产权证编号：粤房地权证中府字第0213021848号）]的处分价款享有优先受偿权。事实与理由：2018年11月26日，被告与华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称华夏银行厦门分行）签订合同编号为DY201××××××××521的《华夏银行股份有限公司个人最高额融资合同》，合同约定被告在合同有限期内（2018年11月13日至2023年10月19日）可向华夏银行厦门分行申请使用最高融资额度603000元。2019年9月23日，被告与华夏银行厦门分行签订《个人借款合同》，约定被告向其借款603000元用于生产经营。2019年11月25日，被告又与华夏银行厦门分行签订《个人借款合同》，约定被告向其借款30000元用于生产经营，上述借款均由被告均分36期等额本息偿还。被告就上述借款向原告提出投保申请，签署了合同编号为BDDY191××××××××××753、BDDY190××××××××62454的《平安个人借款保证保险投保单》。2018年11月14日，原告与被告签署了合同编号为DY201××××××××521的《最高额抵押合同》，约定被告以其名下坐落于广东省中山市×××××××××××××××××××××××××（不动产权证编号：粤房地权证中府字第0213021848号）的房产担保华夏银行厦门分行在自2018年11月14日至2027年2月22日期间与被告办理各类业务所发生的债权。后，原告向被告出具了《平安个人借款保证保险保险单》、《平安个人借款保证保险条款》，约定被告拖欠任何一期借款达到80天，原告应依据保险合同的约定向华夏银行厦门分行进行理赔，理赔后被告未向原告归还全部理赔款及未付保险费的，原告有权自理赔当日开始，以尚欠的理赔金额为基数，按每日0.063%向被告收取滞纳金。上述合同签订后，华夏银行厦门分行依约向被告发放了贷款，但被告未按照约定履行还款义务，导致华夏银行厦门分行要求原告进行保险理赔，原告取得了债权人所享有的全部债权权利，并有权以抵押权人身份就抵押物处置所得享有优先受偿权等。原告多次向被告追索欠款，被告均不予偿还。原告平安保险公司对其诉求及主张的事实，在法定举证期限内向本院提交的证据有：1.华夏银行股份有限公司个人最高额融资合同1份、客户贷款确认书1份、个人借款合同2份、借款用途声明2份；2.平安个人借款保证保险投保单2份及保险条款、保险特别约定及说明；3.平安个人借款保证保险保险单2份；4.关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书；5.客户声明书、承诺书、土地使用权证、房地产所有权证、不动产登记证明、最高额抵押合同；6.申请详情；7.平安个人借款保证保险批单；8.华夏银行个人经营性贷款发放支付凭证、贷款还款计划书、个人账户明细清单、个人贷款结息利息清单；9.履行保险责任通知书、履行保险责任证明书、华夏银行内部账户明细清单。被告祝茶仙辩称，承认原告的全部诉讼请求，我确认是欠了银行的钱。被告祝茶仙对其辩解，在法定举证期限内未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：涉案保险合同情况：投保人：祝茶仙。被保险人：华夏银行厦门分行。保险人：平安保险公司。险种、保险金额、期间：平安个人借款保证保险；保险金额合计633000元（603000元+30000元）；保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年。保费缴纳方式：月缴，每月保险费率0.12%，每月保险费金额合计759.60元（723.60元+36元），缴费日期与借款的每月还款日一致。特别约定：本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和，利息包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，具体按照借款合同约定为准；投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人或其代理人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。涉案借款合同情况：签约情况：2018年11月14日，祝茶仙（甲方、抵押人、债务人）与平安保险公司（乙方、抵押权人、债权人）签订最高额抵押合同，约定抵押担保的主债权为债权人在自2018年11月14日至2027年2月22日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权），抵押期限自2018年11月14日至2027年2月22日，抵押担保最高本金金额为805000元，抵押物为坐落于中山市×××××××××××××××××××××××××不动产，甲方未履行主合同项下或其所欠乙方的任何到期债务，乙方有权行使抵押权，并可以与甲方协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2018年11月26日，祝茶仙（甲方、借款人）与华夏银行厦门分行（乙方、贷款人）签订个人最高额融资合同，约定甲方在约定的融资额度的有效使用期限5年（自2018年11月13日至2023年10月19日）期限内可向乙方申请使用的最高融资额度为633000元，用于个人经营性贷款。（1）.2019年9月23日，祝茶仙与华夏银行厦门分行签订个人借款合同。贷款金额：603000元(华夏银行厦门分行提供放款信息证实该款于2019年9月23日发放)。贷款期限：36个月，自2019年9月23日至2022年9月23日。贷款还款方式：按月等额本息。贷款利率：年利率7.125%。利息自贷款发放之日起计算。罚息计收标准：对未能偿还的到期应付贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。拖欠借款情况：截至2020年4月12日，祝茶仙拖欠贷款本金557511.81元、利息11781.56元、罚息426.41元，合计569719.78元。（2）.2019年11月25日，祝茶仙与华夏银行厦门分行签订个人借款合同。贷款金额：30000元(华夏银行厦门分行提供放款信息证实该款于2019年11月25日发放)。贷款期限：36个月，自2019年11月23日至2022年9月23日。贷款还款方式：按月等额本息。贷款利率：年利率7.125%。利息自贷款发放之日起计算。罚息计收标准：对未能偿还的到期应付贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。拖欠借款情况：截至2020年4月12日，祝茶仙拖欠贷款本金28495.74元、利息445.99元、罚息6.34元，合计28948.07元。抵押登记情况：2018年11月28日，平安保险公司对祝茶仙提供的抵押物（位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××××房地产）办理抵押登记手续，领取粤（2018）中山市不动产证明第0149912号不动产登记证明。保险理赔情况：2020年4月13日，平安保险公司向被保险人华夏银行厦门分行理赔本息598667.85元（569719.78元+28948.07元），华夏银行厦门分行出具履行保险责任证明书予以证实。拖欠保险费情况：截至理赔日2020年4月13日，祝茶仙尚拖欠保费合计2738.52元（2677.32元+61.20元）。本院认为，本案是保证保险合同纠纷。祝茶仙向平安保险公司投保平安个人借款保证保险，平安保险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。祝茶仙与华夏银行厦门分行先后签订的个人最高额融资合同、个人贷款合同，均体现双方当事人的真实意思表示，且其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。祝茶仙在借款期内未能依合同约定按期足额偿还借款本息，构成违约；平安保险公司根据保证保险合同的约定，向被保险人华夏银行厦门分行赔付了贷款本息共计598667.85元，提供了相应证据予以证实，祝茶仙亦当庭予以确认，本院对此予以采信。依据前述保证保险合同约定，在保险人平安保险公司履行保险责任后，投保人祝茶仙应及时向保险人归还全部理赔款项、未付保费及因催收产生的其他费用，现平安保险公司主张祝茶仙向其偿还其已向华夏银行厦门分行支付理赔款598667.85元的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。根据祝茶仙与平安保险公司签订的平安个人借款保证保险合同约定，祝茶仙应向平安保险公司按月支付保险费，现祝茶仙未按期足额支付保费，是违约行为，祝茶仙应对此承担相应的违约责任，在向平安保险公司支付应付未付保费2738.52元责任的同时，还应承担支付逾期付款违约责任。双方签订的保险单特别约定载明，从保险人理赔当日开始超过0天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%的标准计付违约金。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条关于“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”的规定可见，违约金的适用原则应是以补偿损失为主、惩罚为辅，且应以实际损失为基础来进行确定。本案中，双方约定的违约金计算标准过高，且平安保险公司因祝茶仙的逾期还款所造成的主要损失为资金周转损失，故本院以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础，兼顾本案实际案情、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，酌情确定本案逾期还款违约金按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍计算。祝茶仙提供的抵押物已办理抵押登记手续，该登记合法有效，当祝茶仙不履行上述债务时，平安保险公司有权就处置该抵押物的价款在本案债权范围内优先受偿。综上所述，原告诉求合法部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告祝茶仙于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款598667.85元及应付未付保费2738.52元；二、被告祝茶仙于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期付款违约金（违约金计算方式：以598667.85元为基数，从2020年4月13日起至清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍计算）；三、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告祝茶仙提供的抵押物位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××××[不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0149912号]以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9908元，减半收取4954元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担47元，被告祝茶仙负担4907元。该款原告中国平安财产保险股份有限公司已预交，被告祝茶仙于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 蔡 伟二〇二〇年九月三日书记员 陈宇璇林雪莲