河南省辉县市人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0782民初3297号原告：任小兵，男，1978年9月23日出生，汉族，住河南省辉县。委托诉讼代理人：马小飞，新乡市辉县市共城法律服务所法律工作者，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：齐尚红，新乡市辉县市共城法律服务所法律工作者，代理权限为一般代理。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司，住所地：新乡市人民东路**城管大厦综合楼，统一社会信用代码：91410700735513886X。负责人：尚铁生，总经理。委托诉讼代理人：王小伟，男，1984年5月18日出生，汉族，住河南省辉县，该公司员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：张慧慧，女，1982年11月30日出生，汉族，住河南省，该公司员工，代理权限为特别授权。原告任小兵与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，原告于2020年8月19日申请撤回对被告中国太平洋人寿保险股份有限公司的起诉，本院作出（2020）豫0782民初3297号民事裁定书，裁定准许原告撤回对被告中国太平洋人寿保险股份有限公司的起诉。本院依法适用简易程序，分别于2020年8月19日和2020年9月10日公开开庭进行了审理。原告任小兵及其委托诉讼代理人马小飞、齐尚红（第一次开庭时未出庭），被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司的委托诉讼代理人王小伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告任小兵向本院提出诉讼请求：1、请求依法确认被告解除与原告的保险合同（保单号420081906230711、保单号420081806376197）行为无效；2、请求被告支付保险金40000元；3、要求被告自2020年6月30日起豁免原告投保的“金佑人生提前给付重大疾病保险B款（2017版）”剩余保险期间的保险费，并继续履行合同；4.本案诉讼费由被告承担。诉讼中，原告明确表示放弃第2项、第3项诉讼请求。事实和理由：2018年6月30日，原告任小兵与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司订立《人身保险合同》，原告为投保人，被保险人为原告妻子张金秀。投保主险为“金佑人生终身寿险（分红型）B款（2017款）”20份，××保险B款（2017款）”20份，××保险B款（2017款）”就特定疾病提前给付保险金、保险费豁免进行承保。合同约定，被保险人在本附加险合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的特定疾病，保险人按照本附加险合同基本保险金额的20%给付特定疾病提前给付保险金予重大疾病保险金受益人。2020年6月12日被保险人因病住院经诊断为腔隙性脑梗死，××提前给付保险金，原告向中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司索赔，被告却向原告发出保险合同解除函，表明解除与原告签订的两份保险合同并退还原告保险费，拒赔保险金。综上，原告在保险合同约定的保险期间经医院确诊初次患××提前给付标准，被告应按照保险合同的约定向原告赔付保险金、并豁免剩余保险费，被告无权解除保险合同并拒赔，被告行为严重损害原告的合法权益，为此诉至法院，请求法院支持原告诉讼请求。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司辩称，因保险合同被保险人张金秀投保时隐瞒既往身体情况，未如实告知我公司，严重影响合同效力，故我公司不予理赔该份合同，请法院予以支持。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院通过开庭审理，组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供的“乐享百万医疗保险（H2018）”保险单（保险单号420081906230711）1份、“金佑人生终身寿险（分红型）B款（2017版）”、××保险B款（2017版）”保险单（保险单号420081806376197）1份、2020年6月12日新乡市中心医院住院病历1份、被告提供的2018年6月30日乐享百万医疗保险（H2017A）投保单1份，予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，即：原告提供的2020年6月24日辉县市××村镇卫生院证明1份、医生王某某证明1份、被告提供的农合就诊排查记录（医调排查结果）1份，被告对原告证据的异议是不予认可，原告对被告证据的异议是，张金秀名下有这些门诊，但并不是张金秀自己取的药，是张金秀的婆婆崔德云取药，张金秀投保前没有就诊高血压；本院认为，经本院审查，被告提供的农合就诊排查记录（医调排查结果）真实、合法，虽然原告否认投保前被保险人张金秀曾经到辉县市××村镇卫生院门诊治疗高血压的事实，但原告未申请医生王某某出庭作证并接受询问，医生王某某出具的证明不足以推翻被告提供的农合就诊排查记录（医调排查结果），故本院对原告提供的医生王某某出具的证明的证明目的不予采纳。被告提供的2017年12月18日被保险人张金秀美年大健康体检报告1份、解除合同批单、通知单共两套、2017版乐享百万承保规则1份，原告的异议是，心电图ST-T改变常见原因及指导意见是因为更年期或疲劳过度等引起，应与心肌炎、××区别开来，单纯的ST-T改变并不构成被告解除合同的理由；尿蛋白+常见于肾炎，张金秀只是1+尿蛋白症状，也不符合合同约定的解除条件；双椎-基底动脉血流速度减慢，被告并未提供与合同中列明的不予承保及拒赔的疾病存在因果关系；投保人在投保金佑人生保险时，保险代理人只是询问了被保险人是否有过住院病史，××，并不是原告和被保险人故意隐瞒或者重大过失未告知，而是保险人未履行其明确的告知义务；承保规则是被告内部文件，原告并不清楚，原告投保乐享百万保险时，业务员只是询问了被保险人是否住过院，对于告知事项并未逐条向投保人及被保险人说明、询问，投保人和被保险人不存在故意隐瞒或重大过失隐瞒疾病史情况；本院认为，经本院审查，2017年12月18日被保险人张金秀美年大健康体检报告真实、合法，本院确认其证明力；解除合同批单、通知单属于被告解除合同的程序证据，本院对其真实性予以确认；承保规则属于被告承保乐享百万保险时的规则，被告不能以此证明其就保险标的或者被保险人的有关情况对原告提出询问，本院对被告的证明目的不予采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案主要案件事实如下：原告任小兵与张金秀系夫妻关系。原告任小兵作为投保人，于2018年6月30日在被告处投保了乐享百万医疗保险（H2017A）,被保险人是张金秀，基本保险金额1000000元，保险期间1年，一次性交费，保险费486元，自动续保；保险单第四部分告知事项要求被保险人对6项内容均作如实告知；第五部分声明与授权，本人对告知事项栏内按“告知说明”要求作的任何一个回答均为“否”，如其中任一项为“是”，你公司不接受投保；如有隐瞒或者日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故，你公司不负保险金给付责任；投保人任小兵、被保险人张金秀分别签字确认；投保人任小兵依约交纳保险费，保险合同成立并生效。2019年6月30日，投保人任小兵对该人身保险合同续保，续保后，险种名称为乐享百万医疗保险（H2018），被保险人是张金秀，基本保险金额1000000元，保险期间自2019年6月30日零时起至2020年6月29日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。投保人任小兵交纳保险费541元，被告承保并出具《个人人身保险保险单》，保险单号420081906230711，乐享百万医疗保险（H2018）合同成立并生效日为2019年6月30日。保险代理人张金秀。原告任小兵作为投保人，于2018年6月29日在被告处投保了金佑人生终身寿险（分红型）B款（2017版），被保险人是张金秀，保险期间自2018年6月30日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，投保份数20份，基本保险金额10000元／份×20份=200000元，交费方式按年（19次交清），每期保险费6040元，××保险B款（2017版），投保份数20份，保险终期终身止，交费方式按年（19次交清），2820元／年。投保人任小兵在个人人身保险产品投保提示书上签字确认。保险单第四部分告知事项中健康告知事项共计22项告知内容，包括：最近五年是否曾或正在接受X光、CT、MRI、心电图、活体检查、血液、超声波、内窥镜等检查，且检查结果有异常，被保险人张金秀选择“否”；是否曾有下列症状，曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：高血压（收缩压140mmHg以上或舒张压90mmHg以上）、××，被保险人张金秀选择“否”。保险单声明与授权，1、被保险人或其法定监护人及投保人（以下简称“本人”）已认真阅读了“投保提示书”，保险代理人已提供投保险种的格式条款，并按照要求对投保事项和保险条款所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明，对此，本人无异议；2、本人对本投保单、与投保单有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐藏或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任。投保人任小兵或被保险人张金秀于2018年6月29日在上述个人人身投保单上亲笔书写：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并由投保人任小兵、被保险人张金秀分别签字确认。投保人任小兵交纳第1期保险费8860元，被告承保并出具《个人人身保险保险单》，保险单号420081806376197，保险合同成立并生效日为2018年6月30日。保险代理人张金秀。2020年6月12日，被保险人张金秀因病到新乡市中心医院住院治疗，住院7天，主要诊断：后循环缺血，其他诊断：慢性胃炎、甲状腺功能减退症。住院治疗期间，向被告报告了张金秀住院治疗的保险事故，被告接到报险后进行调查，通过农合医调排查，发现张金秀投保前曾经在辉县市××村镇卫生院门诊治疗高血压病，原告任小兵知道该调查情况后，向被告提供了张金秀2017年12月18日美年大健康体检报告，该体检报告显示体检结果中，张金秀血压：112／81mmHg,在正常范围内；但同时该体检报告显示体检结果中，心电图检查结果，窦性心律ST-T改变；尿蛋白质阳性（结果+）；双椎-基底动脉血液速度减慢；2020年6月28日和6月29日，被告向原告任小兵发送人身保险解除合同通知书、保险合同解除函、保险合同退保业务批单（暨领款通知书），通知原告任小兵解除上述乐享百万医疗保险（H2018）保险合同和金佑人生终身寿险（分红型）B款及××保险B款（2017版）保险合同，并通知原告任小兵退还上述保险合同的全额保费。原告任小兵于2020年7月13日向本院提起民事诉讼，诉讼请求为：1、请求依法确认被告解除与原告的保险合同（保单号420081906230711、保单号420081806376197）行为无效；2、请求被告支付保险金40000元；3、要求被告自2020年6月30日起豁免原告投保的“金佑人生提前给付重大疾病保险B款（2017版）”剩余保险期间的保险费，并继续履行合同；4.本案诉讼费由被告承担。诉讼中，原告明确表示放弃第2项、第3项诉讼请求。另查明，被保险人张金秀是被告保险代理人，工号YUBXB726,上述保险合同是张金秀作为被告保险代理人与原告签订。个人人身保险保险单和人身保险解除合同通知单加盖的是中国太平洋人寿保险股份有限公司的公章，被告当庭认可是其与原告任小兵签订保险合同，是其解除保险合同，民事责任由其承担。根据上述事实，本院认为：被告当庭认可同意被保险人张金秀作为被告保险代理人签订案涉人身保险合同，原告任小兵与被告签订的人身保险合同是双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，应属于有效合同，对双方当事人均具有约束力。原告任小兵诉讼中放弃：“2、请求被告支付保险金40000元；3、要求被告自2020年6月30日起豁免原告投保的金佑人生提前给付重大疾病保险B款（2017版）剩余保险期间的保险费，并继续履行合同”的诉讼请求，是原告任小兵对自己诉讼权利的自由处分，本院予以准许。本案争执焦点是：被告解除《人身保险合同》（保险单号420081906230711、420081806376197）的行为是否有效。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条第（二）规定，主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。本案被告主张合同应予解除，就应针对投保人未履行如实告知义务进行举证。（一）被告提供的乐享百万医疗保险（H2017A）个人人身保险投保单，第四部分告知事项部分共要求被保险人对6项内容作如实告知；第五部分声明与授权，本人对告知事项栏内按“告知说明”要求作的任何一个回答均为“否”，如其中任一项为“是”，你公司不接受投保；如有隐瞒或者日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故，你公司不负保险金给付责任；虽然投保人任小兵和被保险人张金秀分别签字确认，但是被告提供的证据不足以证明其对第四部分提示的6个问题逐一进行询问，被告主张原告及被保险人未履行如实告知义务解除合同的证据不足，本院不予采纳。原告要求确认被告解除人身保险合同（保险单号420081906230711）行为无效的诉讼请求的理由成立，本院予以支持。（二）关于被告解除金佑人生终身寿险及附加险保险合同的行为是否有效的问题。该份保险合同的个人人身保险投保单上健康告知事项共计提示的22个问题，由被保险人逐一进行选择，其中最近五年是否曾或正在接受X光、CT、MRI、心电图、活体检查、血液、超声波、内窥镜等检查，且检查结果有异常，被保险人张金秀选择“否”；是否曾有下列症状，曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：高血压（收缩压140mmHg以上或舒张压90mmHg以上）、××，被保险人张金秀选择“否”。投保人任小兵或被保险人张金秀于2018年6月29日在上述个人人身投保单上亲笔书写：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并由投保人任小兵、被保险人张金秀分别签字确认。由此可以证明被告就相关事项对被保险人逐一进行询问并经被保险人书面确认。虽然被告提供了被保险人张金秀在投保前在辉县市××村镇卫生院门诊治疗高血压的医调排查结果，但不足以证明被保险人张金秀门诊治疗高血压的情形达到告知事项中高血压（收缩压140mmHg以上或舒张压90mmHg以上）的标准，故被告以投保前高血压就诊为由解除合同的证据不足，本院不予支持。被保险人张金秀在投保前在新乡美年大健康管理有限公司高新门诊部体检检查出窦性心律ST-T改变、尿蛋白质阳性（结果+）、双椎-基底动脉血液速度减慢，其在投保时健康告知询问事项中最近五年是否曾或正在接受X光、CT、MRI、心电图、活体检查、血液、超声波、内窥镜等检查，且检查结果有异常，被保险人张金秀选择“否”，即张金秀明知自己存在上述体检检查结果异常的状况而未予告知，且张金秀又是涉案保险合同的保险代理人，应属于其因故意而未履行如实告知义务。张金秀这一行为，已经影响到了被告是否同意承保，故被告依据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，解除金佑人生终身寿险及附加险保险合同的行为应属于有效。原告认为张金秀投保前体检系由被告组织到指定的体检中心进行体检，该份体检报告，被告应当知晓，投保时，被告未提出任何意见，视为同意承保。因张金秀系被告保险代理人，虽然是被告组织员工进行体检，但属于被告给予保险代理人的一项福利，不能以此认定被告在原告投保时已经知道了张金秀体检结果中结果异常的状况。原告要求确认被告解除人身保险合同（保险单号420081806376197）行为无效的诉讼请求的理由不能成立，本院不予支持。关于本案案件受理费收取问题。根据《诉讼费用交纳办法》（国务院令第481号）第二十一条的规定，当事人在诉讼中变更诉讼请求数额的，案件受理费依照下列规定处理：（二）当事人在法庭调查终结前提出减少诉讼请求数额的，按照减少后的诉讼请求数额计算退还。本案原告在2020年8月19日开庭审理法庭辩论终结前，放弃了起诉状上第2项、第3项诉讼请求，符合上述规定，案件受理费应以减少后的诉讼请求数额计算退还。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款,《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司解除乐享百万医疗保险（H2018）（保险单号420081906230711）保险合同的行为无效；二、驳回原告任小兵的其他诉讼请求。案件受理费400元，退还原告350元；剩余50元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫北分公司负担25元，由原告任小兵负担25元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  侯玉庆二〇二〇年九月二十一日书记员  李亚楠