宁夏回族自治区银川市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁01民终2663号 上诉人（原审原告）：宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川正丰香格里支行。 负责人:郭某。 委托诉讼代理人:马某。特别授权。 委托诉讼代理人:刘某。特别授权。 被上诉人（原审被告）：晋某，住宁夏回族自治区银川市。 被上诉人（原审被告）：韩某,住宁夏回族自治区银川市。 上诉人宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川正丰香格里支行（以下简称黄河农村商业银行香格里支行）与被上诉人晋某、韩某金融借款合同纠纷一案,不服宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院（2019）宁0106民初8900号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理，经过阅卷审查和询问双方当事人，对证据和事实进行了核对，认为本案符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款之规定，决定对本案不开庭审理。本案现已审理终结。 上诉人黄河农村商业银行香格里支行向本院提出上诉请求：1.撤销原判第二项，发回重审或改判；2.判令被上诉人韩某共同偿还借款本金人民币伍拾万元整，并给付借款利息242418.55元（暂计算至2019年6月20日），合计742418.55元；同时要求承担本息还清之日前的全部利息；3.判令黄河农村商业银行香格里支行对晋某名下位于银川市××区（建筑面积144.01平方米,房屋所有权证编号:银房权证兴庆区字第××××号）、位于银川市××区（建筑面积143.81平方米,房屋所有权证编号:银房权证兴庆区字第××××号），以上二套房屋在拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4.本案上诉费及财产保全费、公告费等费用由晋某、韩某承担。事实和理由：1.作为家中主要财产的二套房产在银行办理抵押长达7年，韩某辩称始终不知，与现实不符。借款合同及抵押合同中，均有韩某的身份证、户口簿复印件及印章，韩某承认系其真实所有，故韩某对晋某向黄河农村商业银行香格里支行的该笔贷款早就知晓、默认同意，晋某提供以上资料办理贷款需承担过错责任。2.涉案贷款用途为购买挖掘机，购买的挖掘机为夫妻共同共有财物，夫妻双方对为家庭购置财物所负的债务都有偿还义务。3.抵押房屋所有权人是晋某，且其中一套房屋是晋某单独所有，同时晋某名下的两套房屋都为该笔贷款办理了他项权利登记，抵押合法有效，黄河农村商业银行香格里支行有权对该二套房屋享有拍卖、变卖后所得价款的优先受偿权。 被上诉人晋某辩称，贷款属实，韩某的身份证件均由其向银行提供，韩某本人未去银行签字。贷款发放一周后，因经济形势不好，晋某放弃购买挖掘机并去银行还贷，被办理贷款的信贷员张某某劝说将涉案贷款出借于张某某朋友杨斌，后杨某未及时还款，导致晋某未能清偿涉案贷款。 被上诉人韩某辩称，韩某对晋某贷款及将房屋抵押不知情，贷款合同及抵押合同上“韩某”的签字经鉴定也证实不是其本人所签。晋某抵押房产未经其同意，韩某直到2017年年底至2018年，办理提取住房公积金业务时才得知房产被抵押。请求驳回上诉，维持原判。 黄河农村商业银行香格里支行向一审法院提出诉讼请求：1.判令晋某、韩某共同偿还借款本金人民币伍拾万元整(500000元),并给付借款利息242418.55元(暂计算至2019年6月20日),合计742418.55元，同时要求承担本息还清之日前的全部利息；2.判令晋某、韩某在未能按照判决规定的期限履行义务时,拍卖晋某、韩某用于抵押的房屋,以实现黄河农村商业银行香格里支行的抵押权；3.本案的诉讼费用以及可能发生的财产保全费、公告费等费用由晋某、韩某承担。事实和理由：2013年11月12日,黄河农村商业银行香格里支行与晋某签订了一份《借款合同》,合同约定晋某向黄河农村商业银行香格里支行借款人民币50万元,借款用途购挖掘机;借款期限自2013年11月19日起至2015年11月11日止;还款方式按季清息,到期还本。借款利率为月息7.1750‰,按日计付利息;逾期贷款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。借款人未能按期支付利息的,贷款人从未按期支付之日起计收复息。借款到期之日前未按期支付利息的,按照合同约定的借款利率计收复息:借款到期之日后,按照合同的逾期罚息利率计收复利,对违约使用或者借款逾期期间未按期支付利息的,按照合同约定的相应的罚息利率计收复利。还款方式按季清息、到期还本。同日,黄河农村商业银行香格里支行与晋某、韩某签订《抵押合同》,合同约定:晋某以其位于银川市××区,建筑面积144.01平方米,房屋所有权证编号:银房权证兴庆区字第××××号,财产共有人韩某签字确认；被告晋某以其位于银川市××区,建筑面积143.81平方米,房屋所有权证编号:银房权证兴庆区字第××××号,财产共有人韩某签字确认；为该笔贷款提供抵押担保,抵押担保的范围包括主债权、利息、损害赔偿金、违约金、实现债权的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等)和所有其他应付费用。借款合同第一十六条约定“本合同履行中发生争议,合同双方应协商解决。协商不成的,由贷款人所在地人民法院管辖。”合同各方均在合同上签字、盖章。合同签订后,黄河农村商业银行香格里支行在2013年11月19日向晋某支付了借款50万元,但借款到期后晋某未按合同约定偿还借款本息,到期日为2015年11月11日,到期后,晋某、韩某未按合同约定偿还借款本息，黄河农村商业银行香格里支行诉至法院,判如所请。 晋某辩称，借款情况属实。其偿还借款的时候，黄河农村商业银行香格里支行信贷员张玉红让其把钱借给杨斌用，张玉红给杨斌做担保人，其就借给张玉红了，因此其没有及时还款。后来其起诉过杨斌，已由贺兰县人民法院判决。 韩某辩称，借款不知情，签字不是其签的，其不承担还款责任。 一审法院认定事实如下：2013年11月12日，黄河农村商业银行香格里支行与晋某签订《个人借款合同》，约定晋某向黄河农村商业银行香格里支行申请借款500000元；借款用途为购买挖掘机；借款期限为2013年11月12日起至2015年11月11日止，借款利率为8.61％。按季结息、结息日为每季末月的20日。逾期的在合同约定借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。同日，黄河农村商业银行香格里支行、晋某签订《抵押合同》，晋某以其名下位于银川市××区字第2012009807号）、银川市兴庆区颐园小区19-2-601室（银房权证兴庆区字第××××号）为该笔贷款提供抵押担保,抵押担保的范围包括主债权、利息、损害赔偿金、违约金、实现债权的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等)和所有其他应付费用并办理抵押登记。合同签订后，黄河农村商业银行香格里支行发放贷款500000元，晋某未依约偿还借款本金及利息。上述合同中，共同借款人“韩某”、抵押物共有人“韩某”，签字并非被告韩某本人所签。韩某个人印章为真实印章。2019年6月1日，晋某签收债务催收通知书，并向黄河农村商业银行香格里支行出具还款协议。天津市天鼎物证司法鉴定所宁夏分所出具津天鼎宁【2020】文书鉴定字第20号司法鉴定意见书，鉴定意见为检材字迹是直接书写形成；检材字迹不是韩某所写。鉴定费8900元。 一审法院认为，黄河农村商业银行香格里支行与晋某签订《个人借款合同》、《抵押合同》系黄河农村商业银行香格里支行与晋某真实意思表示，合法、有效，双方均应依约履行合同，晋某未依约偿还其借款本息构成违约，合同中“韩某”并非韩某本人所书写，韩某无作为共同借款人及抵押物共有人签字的意思表示。晋某使用借款应偿还原告借款本金500000元及利息（利息截至2019年6月20日为242418.55元，自2019年6月21日起按合同约定利率计至借款本息还清之日止）。涉案银川市兴庆区室、银川市兴庆区某某室，抵押的房产虽然在房产证上登记的权利人为“晋某”，共有情况为“单独所有”，但确系其与韩某婚姻关系存续期间取得的财产，依照相关法律规定，属于夫妻共有财产。黄河农村商业银行香格里支行未提交有效证据证明以涉案房产设立抵押是晋某与韩某夫妻双方共同的意思表示，抵押合同无效。黄河农村商业银行香格里支行诉请对涉案房屋享有抵押权，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决：一、晋某偿还黄河农村商业银行香格里支行借款本金500000元及利息（利息截至2019年6月20日为242418.55元，自2019年6月21日起按合同约定计至借款本息还清之日止），于判决生效之日起十日内付清；二、驳回黄河农村商业银行香格里支行其他诉讼请求。案件受理费5612元，由晋某负担；鉴定费8900元，由黄河农村商业银行香格里支行负担。 二审期间，黄河农村商业银行香格里支行向本院提交贷款信贷业务档案资料及贷款放款凭证，证明涉案贷款真实、程序合规，贷款用途用于购买挖掘机。 被上诉人晋某质证认为，对上述证据的真实性、合法性无异议，贷款合同、委托付款协议及挖掘机合同均系晋某本人签署，但合同中“韩某”的签字不是韩某本人书写。 被上诉人韩某质证认为，购买挖掘机是晋某单方决定，其不知情，亦未签字，从贷款之日至起诉之日，黄河农村商业银行香格里支行未要求其还款，涉案贷款与其无关，与夫妻共有房屋无关。 经上诉人黄河农村商业银行香格里支行申请，本院向张玉红调取询问笔录一份。 上诉人黄河农村商业银行香格里支行质证认为，对该份笔录的真实性、合法性、关联性无异议，该笔录与其行提交的贷款资料相互印证，证实涉案贷款真实，合法合规，贷款用途是购买挖掘机，是家庭共同开支，韩某对该笔贷款应承担偿还责任；抵押房产已作他项权利登记，其行对抵押房产享有优先受偿权。 被上诉人晋某质证认为，对该份笔录的真实性、合法性无异议，但不认可张某某的所有陈述。晋某是以购买挖掘机为由申请贷款，但未向银行提交任何购买挖掘机的资料，张某某让其随便找人替韩某签字，其实际没有购买挖掘机。 被上诉人韩某质证认为，韩某没有签字，对房屋抵押不知情。韩某直到2017年年底至2018年，办理提取住房公积金业务时才得知房产被抵押，张某某当时帮忙将已抵押的房产证借出后办理提取公积金业务。 本院认为，上诉人黄河农村商业银行香格里支行提交的贷款信贷业务档案资料及贷款放款凭证与张某某笔录相互印证，证实晋某以购买挖掘机为由向黄河农村商业银行香格里支行申请贷款50万元，黄河农村商业银行香格里支行向晋某提供的挖掘机出卖方实际发放了贷款50万元，双方对此无异议，与一审查明事实一致，予以确认。韩某自称其于2017年年底至2018年得知晋某将涉案二套房屋设立抵押，属自认事实，予以确认。 本院经审理认定的事实与一审法院认定的事实一致。另查明，韩某于2017年年底至2018年得知晋某将银川市兴庆区某某、银川市兴庆区某某房屋设立抵押。 本院认为，晋某与黄河农村商业银行香格里支行签订的《个人借款合同》系其真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按约定履行合同义务。一审期间，黄河农村商业银行香格里支行以韩某系共同借款人主张其与晋某承担共同还款责任，但经鉴定涉案借款合同中共同借款人处“韩某”签名并非其本人所签，韩某没有作为共同借款人的意思表示，一审判决驳回黄河农村商业银行香格里支行要求韩某承担共同还款责任的诉请符合法律规定。在此情况下，黄河农村商业银行香格里支行以涉案债务是韩某与晋某夫妻共同债务为由，上诉提出韩某与晋某承担共同还款责任,属变更起诉事由，与法律规定不符，本院不予支持。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第五十四条二款规定：“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。”晋某向黄河农村商业银行香格里支行抵押的二套房屋虽登记在其个人名下，但该财产系其与韩某夫妻关系存续期间所得，属夫妻共同共有财产。晋某2013年为该共有房屋设立抵押时，未经共同共有人韩某同意，韩某自认其于2017年年底至2018年知晓设立抵押事实，至黄河农村商业银行香格里支行2019年起诉时其未提出异议，视为其同意晋某为共有房屋设立抵押，晋某与黄河农村商业银行香格里支行签订的《抵押合同》有效。黄河农村商业银行香格里支行履行了发放贷款的义务并办理了抵押登记，对该二套房屋享有抵押权。 综上，上诉人黄河农村商业银行香格里支行的上诉主张部分成立，对其上诉请求部分予以支持。一审法院认定事实清楚，但适用法律错误，依法改判。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十七条、《中华人民共和国物权法》第九条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第五十四条二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十四条、第一百七十五条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十二条一款的规定，判决如下： 一、撤销宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院（2019）宁0106民初8900号民事判决第二项； 二、维持宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院（2019）宁0106民初8900号民事判决第一项； 三、上诉人宁夏黄河农村商业银行股份有限公司对登记在被上诉人晋某名下的银川市××区字第2012009807号）、银川市兴庆区颐园小区19-2-601室（银房权证兴庆区字第××××号）在拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。 一审案件受理费5612元、二审案件受理费11224元，合计16836元，由上诉人宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川正丰香格里支行负担5612元，被上诉人晋某负担11224元；鉴定费8900元由上诉人宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川正丰香格里支行负担；保全费4282元由被上诉人晋某、被上诉人韩某负担。 本判决为终审判决。 审判长  孟佳鹏 审判员  王 刚 审判员  程改焕 二〇二〇年十一月四日 书记员  田 华 附：适用相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国婚姻法》 第十七条夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有： （一）工资、奖金； （二）生产、经营的收益； （三）知识产权的收益； （四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外； （五）其他应当归共同所有的财产。 夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 最高人民法院《关于适用若干问题的解释》 第五十四条二款共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； 第一百七十四条第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。