青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2020）青0103民初2183号原告：青海西宁农村商业银行股份有限公司沈家寨支行，统一社会信用代码：916301009266360880。住所地：西宁市城中区南川西路**。负责人：马庆辉，该行行长。委托诉讼代理人：李嘉、廖静茹。被告：田国华，男，1966年8月15日出生，汉族，住西宁市。被告：范琳，女，1971年8月10日出生，汉族，原住青海省西宁市，现下落不明。原告青海西宁农村商业银行股份有限公司沈家寨支行与被告田国华、范琳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告青海西宁农村商业银行股份有限公司沈家寨支行的委托诉讼代理人李嘉、廖静茹、被告田国华到庭参加了诉讼。被告范琳经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告青海西宁农村商业银行股份有限公司沈家寨支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告田国华、范琳向原告偿还借款本金49993.06元，利息及罚息318472.39元，本息共计368465.45元（利息及罚息计算至2020年3月21日，此后按照合同约定的利率继续计算至本息还清之日时止）；二、依法判决原告对被告提供的抵押物依法拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；三、案件受理费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2008年4月25日,原告与被告田国华、范琳签订了农信抵借字【2008】第0040号《抵押担保借款合同》，原贷款金额50000元整，借款期限自2008年4月25日至2009年4月24日,该笔借款由田国华位于西宁市城中区长江路93号23号楼2单元214室房产提供抵押担保,抵押物依法办理了抵押登记,被告一及被告二签订了《房产共有权人同意设定抵押承诺书》。合同签订后,原告依约发放贷款,履行合同义务。贷款到期后,被告未能按时还款,经原告多次催收，截至2020年3月21日，被告拖欠借款本息共计368465.45元。为了保障原告方债权得以实现,现依法提起诉讼，请求法院依法支持原告诉求，维护原告合法权益。被告田国华辩称：此笔贷款实际上是由我弟弟贷的，我签的字。后来我弟弟因为生意没有成功，贷款未能偿还。未能还款的事情原告没告诉我，我一直在玉树，等我回来后才发现银行的利息已经十几万了。为此我与原告进行了协商，但未能协商一致。后我弟弟去世，当时我就没有经济能力替我弟弟归还贷款了。现在家人生病住院，生活责任落在我一个人身上。我现在确实没有偿还能力。同时，原告主张的利息过高，请求法院依法判决。被告范琳未作答辩。原告青海西宁农村商业银行股份有限公司沈家寨支行为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：第一组证据：改制文件、被告的户口本、身份证复印件，证明原告和被告的主体资格；第二组证据，借款申请书，证明被告申请借款的事实；第三组证据，抵押担保借款合同，证明借款的金额、期限、利率、违约责任等；第四组证据，贷款抵押书、房地产抵押清单、房产共有权人同意设定抵押承诺书、房产证、土地使用权证、房屋他项权证、土地他项权证复印件，证明被告以其房产设定抵押并依法登记的事实；第五组证据，借款借据、放款凭证，证明我方依约发放了贷款；第六组证据，贷款本息还款凭证，证明被告还款的事实。第七组证据，逾期贷款催收通知书，证明未超过诉讼时效、原告向被告催款的事实；第八组证据，利息计算清单，证明利息的计算方式及其结果。被告田国华质证认为：对上述证据认可，不持异议。被告范琳经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，未对原告提交的证据进行质证，也未向本院提交证据。本院认为：被告田国华对原告提交的证据不持异议，被告范琳经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，放弃对原告提交的证据进行质证的权利，故对上述证据本院予以采信。被告田国华未提交证据。根据当事人陈述和经审核确认的证据，本院认定事实如下：2008年4月25日，原告原单位西宁市农村信用合作联社沈家寨信用合作社与被告签订了一份《抵押担保借款合同》，约定由被告田国华向原告贷款50000元，贷款种类为短期，贷款用途为购房，贷款期限自2008年4月25日至2009年4月24日，贷款利率为11.8275%，还款方式为一次清偿。抵押人为二被告。抵押人自愿以本人有权处分的财产，经评估后价值75000元作为抵押物，为借款人提供担保。借款人因特殊情况，不能按期偿还贷款，可在落实好有关的抵押担保手续后，于贷款到期前30天内向贷款人提出展期申请，经贷款人同意，签订展期协议后，方可延长还款期限，但贷款利率要按累计期限档次确定。合同的违约条款约定，借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按借款合同载明的贷款利率水平上加收40%。合同的其他条款约定，贷款按季结息，贷款到期未能按期偿还本息，贷款人可以强制处理抵押物。同日，被告向西宁市农村信用合作联社沈家寨信用合作社提交了《贷款抵押书》，以位于西宁市城中区长江路93号23-214号房屋（建筑面积51.95平方米）作为抵押提供担保，同时提交了《房产共有人同意设定抵押承诺书》、《承诺书》，言明坐落于西宁市城中区长江路93号23-214号的土地为二人共同所有，经产权共有人协商一致，同意将该土地设定抵押，抵押权人为西宁市农村信用合作联社沈家寨信用合作社，坐落在西宁市城中区长江路****的房产，系二被告所有，现自愿作被告田国华向西宁市农村信用合作联社沈家寨信用合作社抵押贷款的担保物，该行为完全属实，并经主管部门批准，如有不实，愿负法律责任。同时提交了案涉的《房屋所有权证书》【宁房权证中（私）字第XXXX号】、《国有土地使用权证》【宁国用（2008）第G-04130号】等资料，后在原西宁市房产管理局办理了房产抵押登记，抵押权利价值50000元，抵押期限自2008年4月29日至2009年4月24日。上述合同签订后，西宁市农村信用合作联社沈家寨信用合作社于2008年4月29日，将50000元贷款转付至被告田国华开设的账户内。后被告田国华只归还了部分贷款，截止至2020年3月21日，尚欠贷款本金49993.06元，期间共产生贷款利息及罚息318472.39元。此期间，原告多次向被告田国华发出贷款催收通知书，被告均未予以归还。原告索要未果，向本院提起诉讼。另查，2011年10月31日，西宁市农村信用合作联社向人民银行西宁中心支行提交《关于西宁市农村信用合作联社改制为青海西宁农村商业银行股份有限公司的报告》，经中国银行业监督管理委员会于2011年9月19日批复【银监复（2011）404号】，同意筹建青海西宁农村商业银行股份有限公司。2011年11月15日，中国银行业监督管理委员会青海监管局批准，核准青海西宁农村商业银行股份有限公司开业，简称西宁农商银行。自此，原西宁市农村信用合作联社沈家寨信用合作社更名为原告现有名称。本院认为：原告与被告签订的《抵押担保借款合同》系当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的规定，合法有效，应受法律保护，双方均应依合同约定享受权利、履行义务。本案中，原告与被告签订借款合同后，原告按照合同约定给被告田国华发放了贷款，履行了合同义务，作为借款人的二被告本应按照合同约定的期限及时归还原告贷款本息。但之后二被告未履行该义务，引发本案纠纷，对此二被告作为借款人，应当承担归还原告贷款本息的民事责任，并依照合同约定支付相应的利息及罚息。原告主张由二被告归还贷款本息等的诉讼请求成立，本院予以支持。另二被告在向原告申请贷款时，以登记在被告田国华名下的房产及土地使用权提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押担保有效，应受法律保护，故原告主张对二被告提供的抵押物之拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求于法有据，本院予以支持。原告主张的利息、罚息符合《抵押担保借款合同》的约定，且不违反相关司法解释有关利息的上限规定，对此本院予以确认。有关原告主张由被告承担自2020年3月21日起至借款本息还清之日止的利息及罚息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告范琳经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，放弃其诉讼权利，应承担对其不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告田国华、范琳于本判决发生法律效力后十日内，归还原告青海西宁农村商业银行股份有限公司沈家寨支行借款本金49993.06元、利息及罚息318472.39元（截止至2020年3月21日），合计368465.45元。二、被告田国华、范琳归还原告青海西宁农村商业银行股份有限公司沈家寨支行自2020年3月22日始至贷款本金还清之日止以《抵押担保借款合同》约定的年利率19.8702%计算的利息（含罚息）。三、被告田国华、范琳逾期偿还上述款项时，原告青海西宁农村商业银行股份有限公司沈家寨支行对被告田国华的登记抵押物位于西宁市城中区长江路93号23-214号房屋（建筑面积51.95平方米）之拍卖、变卖价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6826元、保全费2363元、公告费1700元，由被告承担（该款原告已预交，由被告随上述款项一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审判长 史长州人民陪审员 姜宏伟人民陪审员 冯平琪二〇二〇年十一月十日书记员 马秋梅附：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。