江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初6718号原告：浙商银行股份有限公司张家港支行，住所地张家港市杨舍镇城北路**。负责人：何伟，该行行长。委托诉讼代理人：徐洋，该行员工。委托诉讼代理人：马怡，该行员工。被告：沈红，女，1973年4月20日生，汉族，住张家港市。原告浙商银行股份有限公司张家港支行（以下简称浙商银行张家港支行）诉被告沈红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月22日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告浙商银行张家港支行委托诉讼代理人徐洋到庭参加诉讼，被告沈红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告浙商银行张家港支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还欠款本金1540000元并支付暂计算至2020年7月29日的利息48009.52元、罚息20515.69元、复利1682.83元及自2020年7月30日起至实际支付之日止以本金1540000元未还部分为基数按年利率9.7875%计算的罚息、以利息48009.52元和罚息20515.69元未还部分为基数按照年利率9.7875%计算的复利；2、判令被告归还借款本金400000元并支付暂计算至2020年7月29日的利息600元、罚息32100元、复利1194.87元及自2020年7月30日起至实际支付之日止以本金400000元未还部分为基数按照年利率13.50%计算的罚息、以利息600元和罚息32100元未付部分为基数按照年利率13.50%计算的复利；3、原告有权就被告名下坐落于杨舍镇悦盛花苑x幢x室、x、车库的抵押房产优先受偿第1、2、4项下的款项；4、判令本案诉讼费、保全费等原告为实现债权而支出的全部费用由被告承担。事实和理由：2019年6月5日，被告向原告申请办理个人开卡业务。2019年6月6日，原告与被告签订了编号为（320513）浙商银小综授字（2019）第00818号《综合授信协议（小企业2019年版）》，约定原告向被告提供最高授信额度人民币2200000元，期限自2019年6月6日至2029年6月6日。同日，原告与被告签订编号为（320513）浙商银高抵字（2019）第00818号《最高额抵押合同》，约定将被告名下坐落于杨舍镇悦盛花苑x幢x室、03、车库的房产设定抵押，担保的主债权期间自2019年6月6日起至2029年6月6日止，并于2019年6月10日办理抵押登记，抵押方式为最高额抵押，被担保债权数额为2200000元。被告于2019年6月10日签订编号为（20975000）浙商银小合网字（2019）第01707号《借款合同（网签版）》一份，合同约定被告向原告借款，借款种类为个人经营者贷款，借款额度为1540000元，期限为2019年6月10日起至2020年6月10日止，年利率按6.525%执行，实行固定利率，按月结息，到期还本，还款日为每月的20日，并约定了还本付息、违约责任等事项。后经被告申请，原告于2019年6月10日向其发放借款1540000元，年利率为6.525%，借款期限自2019年6月10日起至2020年6月10日止。被告于2019年6月28日签订编号为（20975000）浙商银小合网字（2019）第01911号《借款合同（网签版）》一份，合同约定被告向原告借款，借款种类为个人经营者贷款，借款额度为400000元，期限为2019年6月28日起至2020年4月27日止，单笔期限不超过6个月，年利率按9%执行，实行固定利率，按月结息，到期还本，还款日为每月的20日，并约定了还本付息、违约责任等事项。后经被告申请，原告于2019年6月28日向其发放借款400000元，年利率为9%，借款期限自2019年6月28日起至2019年12月28日止。被告应在2019年12月还款日归还400000元借据项下的相应欠息，但被告未归还。原告于2020年1月10日向被告确定的送达地址邮寄《浙商银行催收欠息通知书》、《浙商银行债务提前到期通知书》，宣告借款金额为1540000元的贷款于2020年1月8日提前到期。截至2020年7月29日，被告拖欠借款本金1940000元、利息48609.52元、罚息52615.69元、复利2877.70元。被告未归还本息的行为已经构成违约，为维护自身的合法权益，依据《民事诉讼法》等相关法律法规的规定向贵院提起诉讼，望贵院依法判如所请。被告沈红未作答辩。经审理查明：2019年6月5日，沈红通过浙商银行张家港支行智能柜员机申请个人开卡，帐号为62×××80，注册电子银行，开通手机银行、网上银行、快捷支付、自助转账等功能，并领取商卡。《浙商银行个人开卡业务确认书》声明中载明“本人已阅读并同意贵行通过网点或网站（含网上银行）公告的《浙商银行商卡（借记卡）章程》、《浙商银行个人银行结算账户管理协议》、《浙商银行电子银行（个人）业务协议》、《浙商银行信息服务协议书》、《浙商银行理财产品协议条款》的内容，对申请的相关功能，已了解相应的业务规定，并自愿遵守其规定，如贵行公告调整业务相关规定，则以公告信息为准，本人自愿遵守”，沈红在客户签名一栏内签名。同日，沈红向浙商银行张家港支行出具《送达地址确认书》，确认了银行催收函等文书以及涉诉后法院诉讼文书的送达地址。2019年6月6日，浙商银行张家港支行（授信人、甲方）与沈红（受信人、乙方）签订一份《综合授信协议（小企业2019年版）》【编号：（320513）浙商银小综授字（2019）第00818号】，约定：由甲方向乙方提供的最高授信额度为2200000元，授信额度的有效使用期限为自2019年6月6日起至2029年6月6日止，上述“额度有效期限”是指本合同所约定的授信的实际发生期，具体每笔授信的实际发生日与清偿日以借款凭证或其他债权凭证所载明的起止期限为准，但具体每笔授信的开始使用日期不得超过上述额度有效期限的截止日；在授信额度的有效使用期限内，乙方可循环使用授信额度，但必须逐笔向甲方申请，甲方根据乙方的信用状况，结合甲方的信贷政策逐笔进行审批，每笔贷款或其他授信的金额、期限、用途等由双方签另行签订具体业务合同，如具体业务合同与本协议规定不一致时，以具体业务合同为准，业务合同的表现方式可以为纸质合同或电子合同；电子合同是甲方与乙方以数据电文的方式，经数字签名认证达成的财产性民事权利义务关系的协议，电子合同的要约、承诺、变更等合同行为通过互联网进行，与纸质合同具有同等法律效力。2019年6月6日，浙商银行张家港支行（抵押权人）与沈红（抵押人、债务人）签订一份《最高额抵押合同》【编号：（320513）浙商银高抵字（2019）第00818号】，约定：抵押人所担保的主债权为自2019年6月6日起至2029年6月6日止，在2200000元的最高余额内，抵押权人依据与债务人签订的本外币借款合同、银行承兑协议等（主合同）而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高抵押权设立前已经产生；抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用；抵押人同意以《抵押物清单》所列坐落于杨舍镇悦盛花苑x幢x室、x、车库不动产作为抵押物；任一主合同项下债务履行期限届满（“期限届满”包括抵押权人依照主合同的约定或国家法律、法规规定宣布主合同项下债务提前到期的情形），抵押权人未受清偿的，抵押权人有权行使抵押权，并可通过与抵押人协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务，双方未就抵押权实现方式达成一致的，抵押权人可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。2019年6月10日，坐落于杨舍镇悦盛花苑****、03、车库的不动产办理了抵押登记手续，浙商银行张家港支行取得苏（2019）张家港市不动产证明第x号《不动产登记证明》，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为浙商银行张家港支行，义务人为沈红，不动产权证号为苏（2019）张家港市不动产权第x号，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为2200000元，债权确定期间为2019年6月6日至2029年6月6日，担保范围为详见合同；附记中注明房屋抵押面积为233.12平方米，杨舍镇悦盛花苑x幢x、x幢车库与主房随同抵押。2019年6月10日，沈红（借款人）通过网络电子渠道方式与浙商银行张家港支行（贷款人）签订一份《借款合同（网签版）》【编号：（20975000）浙商银小合网字（2019）第01707号】，载明：为明确各方的权利、义务，根据国家有关法律、法规和规章，经协商一致，特订立本电子合同，共同遵守，电子合同是借款人与贷款人以数据电文的方式，经数字签名认证达成的财产性民事权利义务关系的协议，电子合同的要约、承诺、变更等合同行为通过互联网进行，与纸质合同具有同等法律效力；本合同种类为不可循环借款合同；贷款人向借款人提供的借款金额为1540000元，借款用途为支付货款，借款期限自2019年6月10日起至2020年6月10日止，其中单笔借款期限不得超过12个月；贷款人有权根据期限、市场供求、风险等因素确定借款利率，由借款人通过贷款人指定的渠道在提款前确认同意上述要素后方可提取该笔借款，借款利率以电子数据记录记载为准，借款期限内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，利率调整规则为固定不变；借款人充分了解并自愿遵守贷款人电子银行等服务章程，借款人承诺使用数字签名方式（不仅限于USBkey方式）签订本合同，与亲笔签名具有同等法律效力；本合同可同时作为借款人要求贷款人发放借款的申请书，采用直接放款模式，直接向约定的账户发放1540000元借款，期限12个月，年利率6.525%；借款合同生效后，贷款人受托支付将贷款1540000元支付至闵籽良开立于中国建设银行股份有限公司张家港开发区支行的62×××30账号；双方一致同意本合同约定的借款发放后，贷款人处的电子数据记录即为借款凭证，并作为合同履行的证明；还款方式为按月结息、到期还本，结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日付息（若该月无还款对应日的，该月最后一日视为还款对应日），如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款人未履行本合同项下义务，或者违背其在本合同项下所作的任何承诺，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息（含罚息），贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收复利，直至利息（含罚息）清偿为止；本合同项下借款的担保方式为抵押，担保合同编号为（320513）浙商银高抵字（2019）第00818号；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费、司法鉴定费、调查取证费及其他实现债权的一切费用。同日，沈红通过网上电子渠道提款操作后，浙商银行张家港支行将贷款1540000元发放至沈红账户后又将该款转入闵籽良账户，该笔借款到期日为2020年6月10日，年利率为6.525%。2019年6月28日，沈红（借款人）通过网络电子渠道方式与浙商银行张家港支行（贷款人）签订一份《借款合同（网签版）》【编号：（20975000）浙商银小合网字（2019）第01911号】，载明：本合同种类为可循环借款合同，贷款人向借款人提供的借款金额为400000元，借款用途为临时周转，借款期限自2019年6月28日起至2020年4月27日止，其中单笔借款期限不超过6个月，前述之借款金额和借款期限为循环借款额度和循环借款额度使用期限，在此期限内，借款人可循环使用前述借款额度，不再逐笔签订借款合同，但在该期限内任一时点上的借款余额不得超过该借款额度，单笔借款的金额、期限等以借款凭证为准，但任一单笔借款的到期日不得超过前述约定的截止日；贷款人根据借款人的提款申请将借款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；其他主要内容与编号为（20975000）浙商银小合网字（2019）第01707号的《借款合同（网签版）》相同。同日，沈红通过网上电子渠道提款操作后，浙商银行张家港支行将贷款400000元发放至沈红账户，该笔借款到期日为2019年12月28日，年利率为9%。400000元借款到期后，沈红未能归还借款本金及拖欠部分利息，1540000元借款沈红自2019年11月起未能按约付息。2020年1月8日，浙商银行张家港支行向沈红出具《浙商银行债务逾期催收通知书》，告知沈红截止2020年1月8日拖欠该行编号为（20975000）浙商银小合网字（2019）第01911号的主合同项下债务本金400000元及利息905.64元，要求沈红尽快筹措资金归还上述债务本息，具体数额以实际履行时根据主合同计算的数额为准；同日，浙商银行张家港支行向沈红出具《浙商银行债务提前到期通知书》，宣布编号为（20975000）浙商银小合网字（2019）第01707号的主合同项下全部债务（本金余额1540000元）于2020年1月8日提前到期，要求沈红立即筹措资金清偿全部债务本息；浙商银行张家港支行于2020年1月10日向沈红确认的送达地址邮寄上述两份通知书，邮件于2020年1月15日被退回。因沈红未能履行付款义务，浙商银行张家港支行向本院提起诉讼。截止2020年7月29日，沈红尚欠编号为（20975000）浙商银小合网字（2019）第01911号《借款合同（网签版）》项下借款本金400000元、利息600元、罚息32100元、复利1194.87元，尚欠编号为（20975000）浙商银小合网字（2019）第01707号《借款合同（网签版）》项下借款本金1540000元、利息48009.52元、罚息20515.69元、复利1682.83元。另查明：浙商银行张家港支行出具的利息计算表中对1540000元借款的利息截止2020年6月10日按照年利率6.525%计算，之后的罚息按照年利率9.7875%（年利率6.525%×150%）计算，复利按照年利率9.7875%（年利率6.525%×150%）计算；400000元借款利息按照年利率9%计算，罚息和复利均按照年利率13.50%（年利率9%×150%）计算。以上事实，有《浙商银行个人开卡业务确认书》、沈红的身份确认照片、《智能柜员机操作手册》、《综合授信协议（小企业2019年版）》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、《借款合同（网签版）》、《网签合同签约操作》、中金金融认证中心有限公司的数字签名验证报告、信用风险管理台帐、交易清单、客户收款通知、《浙商银行债务逾期催收通知书》、《浙商银行债务提前到期通知书》、EMS邮寄凭证、邮件查询单、《送达地址确认书》、核心系统欠款明细、信用风险管理系统欠款明细、利息计算表、还款情况表、庭审笔录等予以证实。本院认为：涉案《综合授信协议（小企业2019年版）》、《最高额抵押合同》、《借款合同（网签版）》均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力，当事人均应依约享有权利及履行义务。原告按约分别于2019年6月10日、6月28日向被告发放贷款1540000元、400000元，被告作为借款人理应按约还本付息，因被告未能按照（20975000）浙商银小合网字（2019）第01707号《借款合同（网签版）》的约定支付利息及按照（20975000）浙商银小合网字（2019）第01911号《借款合同（网签版）》的约定偿还借款本金及支付利息，其行为构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，本院认定（20975000）浙商银小合网字（2019）第01707号《借款合同（网签版）》项下借款1540000元于2020年1月15日提前到期，在被告未举证证明实际还本付息金额的情况下，本院根据原告的主张、结合现有证据确定本案（20975000）浙商银小合网字（2019）第01707号《借款合同（网签版）》项下所涉借款尚欠的借款本金为1540000元、截止2020年7月29日的利息为48009.52元、罚息为20515.69元、复利为1682.83元以及（20975000）浙商银小合网字（2019）第01911号《借款合同（网签版）》项下所涉借款尚欠的借款本金为400000元、截止2020年7月29日的利息为600元、罚息为32100元、复利为1194.87元，原告要求被告支付上述款项，有事实和法律依据，本院予以支持。原告另外要求被告支付（20975000）浙商银小合网字（2019）第01707号《借款合同（网签版）》项下自2020年7月30日起至实际清偿之日止以借款本金1540000元未付部分为基数按照年利率9.7875%计算的罚息以及以利息48009.52元与罚息20515.69元未付部分为基数按照年利率9.7875%计算的复利，（20975000）浙商银小合网字（2019）第01911号《借款合同（网签版）》项下自2020年7月30日起至实际清偿之日止以借款本金400000元未付部分为基数按照年利率13.50%计算的罚息以及以利息600元与罚息32100元未付部分为基数按照年利率13.50%计算的复利，符合合同约定且未超出法律规定的范围，本院予以支持。被告以位于张家港市车库的不动产为原告与其签订的主合同而形成的债权提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，现原告主张对抵押财产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，优先受偿债权数额以《最高额抵押合同》载明的最高额抵押担保的范围为准并以最高额抵押担保的最高限额2200000元为限。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、质证等诉讼权利，产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中国人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告沈红应归还原告浙商银行股份有限公司张家港支行（20975000）浙商银小合网字（2019）第01707号《借款合同（网签版）》项下借款本金1540000元并支付相应的利息、罚息、复利（截止2020年7月29日的利息、罚息、复利合计为70208.04元；自2020年7月30日起至实际清偿之日止的罚息以借款本金1540000元未付部分为基数按照年利率9.7875%计算，复利以利息48009.52元与罚息20515.69元未付部分为基数按照年利率9.7875%计算）。限于本判决生效后十日内履行。二、被告沈红应归还原告浙商银行股份有限公司张家港支行（20975000）浙商银小合网字（2019）第01911号《借款合同（网签版）》项下借款本金400000元并支付相应的利息、罚息、复利（截止2020年7月29日的利息、罚息、复利合计为33894.87元；自2020年7月30日起至实际清偿之日止的罚息以借款本金400000元未付部分为基数按照年利率13.50%计算，复利以利息600元与罚息32100元未付部分为基数按照年利率13.50%计算）。限于本判决生效后十日内履行。三、原告浙商银行股份有限公司张家港支行就本案被告沈红的债务对其提供抵押担保的坐落于张家港市车库的不动产[不动产登记证明号：苏（2019）张家港市不动产证明第8215204号]折价或以拍卖、变卖所得的变价款在2200000元限额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取11576元、财产保全费5000元，合计16576元，由被告沈红负担。被告负担部分由其于本判决生效后十日内汇入本院；逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审判员  唐勇二〇二〇年九月二十二日书记员  张殷本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务，但法律另有规定的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。