河南省新县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1523民初1484号原告：周曦，女，1968年11月15日生，汉族，住新县。被告：胡长理，男，1959年3月5日生，汉族，住新县。被告：徐福军，男，1964年12月30日生，住新县西山大道金穗花园**。原告周曦与被告胡长理、徐福军民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月19日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告周曦、被告胡长理到庭参加诉讼，被告徐福军经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告周曦向本院提出诉讼请求：要求1、被告胡长理偿还借款本金308万元并自2018年10月9日起按月息2分支付利息至偿清为止；2、被告徐福军以其提供的抵押财产对借款本息承担连带清偿责任。事实与理由：2018年10月9日，被告胡长理因从事房地产项目开发，从原告处借现金叁佰零捌万元（308万元），月息二分，一年一结息，并向原告写下借条两份。被告徐福军在知晓并了解被告胡长理借款用途，以及担保责任的情况下，拿出了个人住房产权证为被告胡长理作抵押担保，同时，被告胡长理用位于新县××小西街门面房一处也作为担保抵押，在抵押担保的基础上，双方还签订了借款协议承诺书，以保障原告周曦的资金不受意外损失。然而，按照原告和被告双方协议约定，当原告急需用钱，数次向被告提出偿还借款及利息时，被告胡长理以各种理由和借口迟迟不肯偿还债务，还一直以多种借口不见原告，原告认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应当清偿，被告躲避原告、拒不偿还借款的行为不仅违背诚信、构成违约，也侵犯了原告的合法权益，被告徐福军经原告多次提醒所承担的责任后，自愿帮助被告胡长理并用自家房产证作为抵押担保，负有不可推卸的连带责任。综上，为维护原告的合法权益，特诉至法院。原告为证明自己的诉讼主张提供证据：1、2018年10月9日被告向我出具的借条原件两张，一张是248万元的借条，一张是60万元的借条，借期都是一年，月利率2%。2、2018年11月8日胡长理出具的承诺书一份，借款总金额3079588元，并有徐福军作为担保人签名。签承诺书的时候我跟徐福军说了签字代表对所有的借条承担保证责任，徐福军说可以。3、信房权证新县字第**房屋所有权证、信房房权证新县字第**屋所有权证、新国用（2015）第000063号国有土地使用证。以上证据证明二被告分别将自己的房产作为担保抵押给我，并将房产证原件交给我。4、农行转账交易明细、回执，证明我借胡长理的钱有现金，也有转账，其中2016年2月28日我向胡长理转账18.5万元；2016年4月13日转账3.3万元；2016年12月14日转账439500元；2016年12月28日转账0.82万元。现金有的是我从卡里取出交给胡长理的，其中，2014年5月12日20万元；2014年11月27日12万元；2015年2月17日8万元；2015年5月17日20万元；2015年5月18日5万元；2015年6月4日7.5万元；2015年8月7日10.77万元。5、2020年8月8日与胡长理的通话录音一份，证明胡长理承认借我的300余万元。6、证人黄某的证言，证明其知道胡长理向我借款一事，写承诺书的时候黄某在场。经庭审质证，被告胡长理认为：两份借条是真实的，但是248万元这张借条是原本金196万元加上利息之后成为217万元（2016年至2017年），再以217万元为本金计算利息，最终本息之和为248万元（2016年至2017年），当时有1.5分的利息，也有2分的利息。217万元是分两部分，177万元和40万元，177万元就是后来成为217万元这笔，40万元就是后来的60万元那张条。承诺书没有意见，是为了保证还款，徐福军用自己的房产证担保是事实。转账记录我没有意见。黄某的证言没有意见，是经他介绍借的钱，写承诺书的时候他在场，这300万元中有几笔是他之前借的钱，转到我名下。其他证据没有意见。被告胡长理辩称，借款是事实，这是黄某、汪泽顺和我三个人合伙开发，共同借的款，是以我一个人的名义出具的借据。借款总额308万元包含本金和欠息，其中有利息计入本金继续计息的。利息有几笔是月息1.5分，有几笔是月息2分。被告胡长理为证明自己的诉讼主张提供如下证据：2018年10月结算之后我收回的原借条及我自己的记账明细，共计41页，其中含有11页凭条粘贴单空白页。证明借款本金大约是196万元，其他是利息结转。经庭审质证，原告周曦对被告提交的证据没有异议。被告徐福军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。未提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。结合庭审举证及当事人陈述，可以查明以下事实：2012年至2018年期间，被告胡长理因从事房地产项目开发，多次从原告周曦处借款：1、2015年11月8日，被告胡长理将黄某于2012年11月8日向周曦借款5万元、2013年6月23日向周曦借款23万元转至自己名下，重新向原告出具一张28万元借条，继续约定月利率1.5%，一年一结算。2015年11月30日，被告通过银行转账向原告支付了该笔借款2014至2015年期间的利息50400元。2016年11月8日，被告将该笔借款2015至2016年期间的利息50400元计入本金，于当日向原告出具一张33万元借条，继续约定月利率1.5%。2、被告胡长理于2012年11月20日向原告周曦借款7万元，约定月利率1.5%，一年一结算。后，2014年6月8日结算被告通过银行转账向原告支付2012年11月20日至2014年3月20日利息16800元。2016年3月20日结算，2015至2016年期间利息12600元，被告胡长理欠息2600元，同时将另外1万元利息计入本金，于当日向原告出具了一张8万元借条，继续约定月利率1.5%。3、2013年3月21日，被告胡长理向原告周曦借款20万元，约定月利率1.5%，一年一结算。后，2014年6月8日结算被告通过银行转账向原告支付2013年3月21日至2014年3月20日利息36000元。2016年3月21日结算，2015至2016年期间利息36000元，被告未支付。4、2015年5月17日，被告胡长理向原告周曦借款30万元，约定月利率1.5%，一年一结算。截止2016年3月21日利息45600元，被告未支付。5、2015年6月4日，被告胡长理向原告周曦借款16万元，约定月利率1.5%，一年一结算。2016年3月21日结算，2015年6月4日至2016年3月21日期间利息2.296万元，被告未支付。6、2015年8月7日，被告胡长理向原告周曦借款11万元，约定月利率1.5%，一年一结算。截止2016年9月11日利息2.167万元，合计本金13.167万元，被告于当日通过银行转账向原告支付13.17万元，该笔款项已结清。7、2016年2月28日，被告胡长理向原告周曦借款31万元，约定月利率2%，一年一结算。8、2016年12月14日，被告胡长理向原告周曦借款44万元，约定月利率1.5%，一年一结算。至此，前述1至8项为原始借贷关系的形成。后面9至11项为原始借贷关系的合并和继续。9、2016年3月21日，被告胡长理将前述第3项20万元本金及欠息3.6万元、第4项30万元本金及欠息4.56万元、第5项16万元本金及欠息2.296万元，以及其他3.3万元，合计本金66万元、欠息14.016万元，向原告周曦合并出具了一张80万元的借条，继续约定月利率1.5%，一年一结算。10、2016年12月21日，被告胡长理将前述第1项借款33万元、第2项借款8万元、第8项借款44万元、第9项借款80万元，第7笔款项31万元，合计196万元，以及前四笔借款按照月利率1.5%计算至2016年12月21日的欠息12.7435万元、最后一笔借款按照月利率2%计算至2016年12月21日的欠息7.44万元，总计216.1835万元（196＋12.7435＋7.44），按照217万元（周曦于2016年12月28日又借给被告0.82万元）分别向原告周曦出具了两张借条，一张为2016年12月21日借款177万元，月利率1.5%；另一张为2017年2月28日借款40万元，月利率2%。11、2018年10月9日，被告胡长理对前述第10项177万元和40万元两笔借款进行结算，并将利息再次计入本金，向原告出具两张借条，一张金额为248万元，另一张为60万元，均约定月息2分，借期一年。2018年11月8日，被告胡长理与原告周曦签订承诺书（借款协议），载明“被告借原告几笔借款合并总金额307.9588万元，每笔借款按照借据时效利率结算本息，一年一结息，时间以借条为准。被告胡长理提供两份房产抵押给原告：1、位于新县××大道××花园别墅××栋，土地使用权证号9010004762，房产证号00×**3。2、位于新县××小西街印刷厂商住楼门面房一间，房产证号20××93”。被告徐福军以担保人身份在该承诺书上签字。同时，被告胡长理将上述房产所涉三份产权证书原件交给原告周曦。双方约定的抵押房产1，即位于新县××大道金穗花园别墅，土地使用权人和房屋所有权人均为徐福军。后原告向被告胡长理催要借款及利息，被告胡长理一直未偿还，担保人徐福军亦未承担担保责任，引起原告诉讼。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告胡长理向原告周曦借款并出具了书面借条，系当事人真实意思表示，原、被告之间形成合法的借贷，被告胡长理未按照约定偿还借款，应承担违约责任。关于应当偿还的借款本金和利息，本院分析如下：原、被告双方均认可2018年结算后的总借款金额308万元，也均认可该款项中包含利息计入本金再计息的数额部分，结合前述事实查明情况，根据2015年9月1日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条之规定“借贷双方对于前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持”，原始本金分别为28万元、7万元、20万元、16万元、31万元、30万元、44万元、0.82万元，合计176.82万元。28万元自2015年11月8日起开始重复计息，截止2018年10月9日，重复计息后的借款本息之和不得超过以28万元为基数、按照月利率2%计算的借款本息之和，即47.6万元（28＋28×0.02×35个月）；同理，7万元自2015年3月20日至2018年10月9日期间的本息之和不得超过13.482万元（7＋7×0.02×46.3个月）；20万元自2015年3月20日至2018年10月9日期间的本息之和不得超过38.52万元（20＋20×0.02×46.3个月）；16万元自2015年6月4日至2018年10月9日期间的本息之和不得超过28.8512万元（16＋16×0.02×40.16个月）；31万元自2016年2月28日至2018年10月9日期间的本息之和不得超过50.406万元（31＋31×0.02×31.3个月）；30万元自2015年5月17日至2018年10月9日期间的本息之和不得超过54.402万元（30＋30×0.02×40.67个月）；44万元自2015年12月14日至2018年10月9日期间的本息之和不得超过73.8056万元（44＋44×0.02×33.87个月）。0.82万元自2016年12月28日至2018年10月9日期间的本息之和不得超过1.17万元（0.82＋0.82×0.02×21.4个月）综上，截止2018年10月9日最后结算，可以计入借款本金的总款额为308.2368（47.6＋13.482＋38.52＋28.8512＋50.406＋54.402＋73.8056＋1.17）万元，双方结算总金额308万元，未超出法律允许的范围，本院予以支持。原告要求自2018年10月9日起继续按照月利率2%计付利息的诉讼请求，本院予以支持，但本金基数应按照176.82万元计算。关于保证责任，被告徐福军以担保人身份在2018年11月总借款协议上签名，协议约定将其所有的不动产作为抵押，且被告徐福军向原告周曦提供了产权证书原件，应当认为原告周曦与被告徐福军签订了合法有效的抵押合同，虽未进行抵押登记，抵押权未设立，但原告周曦请求被告徐福军就抵押物的价值对借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、2015年9月1日施行的最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十八条、第二十九条第二款第（二）项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡长理于本判决生效后三十日内偿还原告周曦借款本金308万元及利息，利息自2018年10月9日起以借款本金176.82万元为基数、按照月利率2%计算至偿清为止。二、被告徐福军以位于新县城关西山大道金穗花园的不动产（土地使用权证号9010004762，房产证号00×**3）价值为限对上述债务承担清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31440元、保全申请费5000元，合计36440元，由被告胡长理、徐福军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审 判 长  聂晓静审 判 员  余丽娟人民陪审员  刘 娟二〇二〇年十二月三十日书 记 员  黄茂森