广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初14382号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地佛山市南海区**********，统一社会信用代码914************383。。负责人：李宜心。委托诉讼代理人：何毅鹏，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈瑶玲，广东千度律师事务所律师。被告：张伟冲，男，汉族，1973年10月15日出生，住广东省佛山市南海区**********队新区7号，公民身份号码440************251，因刑事犯罪现押于南海看守所。被告：梁水明，女，汉族，1977年7月9日出生，住广东省佛山市南海区**********队新区7号，公民身份号码441************025委托诉讼代理人：李和平，广东禅邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：喻艳华，广东禅邦律师事务所实习律师。原告广东南海农村商业银行股份有限公司诉被告张伟冲、梁水明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月4日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人沈瑶玲、被告梁水明的委托诉讼代理人李和平、喻艳华到庭参加诉讼，被告张伟冲因刑事犯罪被羁押，本院于2020年7月24日对张伟冲进行了远程开庭询问，张伟冲同意不再参加本案的开庭审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告张伟冲立即向原告偿还贷款本金人民币7879078.55_元、利息229095.98元以及罚息3864.3元，本息合计人民币8112038.83元(该利息暂计于2020年5月20日，从2020年5月21日起至法院向被告送达诉讼材料之日止，其中未到期本金的利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%计收，对逾期借款本金的罚息按照中国人民银行同期贷款基准利率下浮10%后再上浮50%计收，同时对逾期利息按执行利率计收复利；从送达诉讼材料之日起至本息清偿次日止，以全部借款本金按照中国人民银行同期贷款基准利率下浮10%后再上浮50%计收罚息，同时对逾期利息按罚息利率计收复利)。二、依法判令原告对被告张伟冲、被告梁水明所有的位于佛山市南海区************旅岭南绿洲花园110座*号在上述第一项确定债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权；三、依法判令被告梁水明对被告张伟冲拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、依法判令本案诉讼费用由两被告承担。以上合计：8112038.83元。事实和理由：一、签约情况1、借款合同2013年4月23日，原告与被告张伟冲、被告梁水明签订总行营业部个房借字2013第63号《购房借款及担保合同》，合同约定：(1)原告同意向被告张伟冲发放贷款人民币9400000元，用于被告张伟冲购买座落于佛山市南海区*********2**旅岭南绿洲花园110座2号，贷款期限为288个月，即从2013年4月23日起至2037年4月23日止。(2)合同第3.1条约定借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，下浮10%确定。同时合同第11.2条约定贷款发放后，遇中国人民银行调整贷款基准利率的，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定，即每年的1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率下浮10%的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。(3)合同第7.1条约定对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息。同时合同第20.3条约定在借款期苏对应付未付利息按贷款利率计算复利，贷款到期后按逾期借款利率计算复利。(4)本合同履行中发生争议，向贷款人(即原告)所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2、物保被告张伟冲、梁水明自愿以其所有的位于佛山市南海区************旅岭南绿洲花园110座***旅岭南绿洲花园110座*号作为抵押物，抵押担保范围包括本合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉34讼费、律师费、抵押处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。原告与被告于2013年4月24日为上述房产办理了按揭登记(登记证号：南房按证字第886167168*)。3、人保被告梁水明为被告张伟冲在本合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等。二、原告履约情况上述《购房借款及担保合同》签订后，原告于2013年5月21日足额向被告发放940万元人民币的贷款。三、被告违约情况贷款发放后，被告未能按上述合同履行还款义务，未足额偿还借款本息超过90天，根据上述《购房借款及担保合同》第20.4条约定，原告有权宣布本合同提前到期及要求被告清偿全部贷款本息，实现担保物权。为此，原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。被告张伟冲辩称，签订合同时是被告本人所签，也将房产抵押给了原告，被告梁水明并没有仔细看合同，不了解情况，但被告梁水明在合同上签了名，不应当由被告梁水明来承担本案债务，对于原告请求的罚息及利息，因为被告张伟冲不是恶意拖欠，是因为刑事案件无法还款，故不应当承担利息、罚息、复利。被告梁水明辩称，被告梁水明对借款担保没有异议，被告梁水明只是被告张伟冲的配偶，也没有管理过被告张伟冲的业务往来，对贷款的情况也不清楚，对于尚欠本金、利息、罚息、复利的金额由法庭核实。本案的贷款原本一直有归还，只是被告张伟冲涉嫌刑事犯罪导致账户冻结，原告无法进行扣款，本案担保既有物的抵押也有人的保证，按担保法规定应先由抵押物偿还，不足部分再到两被告清偿的偿还责任。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，被告发表了质证意见，被告没有提供证据材料。经本院审查认为，对原告提供的证据材料，被告对其真实性均没有异议，本院予以确认。被告对《购房借款及担保合同》中作为被告梁少明承担连带清偿责任的依据条款即保证人有直接还款的义务的关联性有异议，认为是格式条款，该条款是与法律规定相违背的，在有物的担保和担保人的情况下应该是先处理物的抵押担保。经审查，被告梁少明在本院中作连带责任的保证，合同中第17.4.（2）条款中约定：未按本合同约定履行保证责任时，贷款人有权直接从保证人任何银行几门中相关款项抵偿债务。该条款有加黑加粗的提示，且梁少明与张伟冲是夫妻关系，在没有法定情形确认夫妻各自财产归各自所有的情况下，夫妻名下的财产均为夫妻共同财产，上述合同的条款并没有加重责任的情况，且亦作了提示，故本院对该条款的关联性予以采信。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明，两被告是夫妻关系。本案《购房借款及担保合同》约定，保证合同所担保的债权同时存在保证担保或抵押担保的，债权人均有权直接要求保证人在约定的保证范围内承担保证责任。本案被告张伟冲因刑事犯罪于2019年4月24日实行羁押和刑事拘留，同年5月31日被逮捕，本院作出（2019）粤0605刑初3641号刑事判决，判决被告张伟冲犯组织、领导黑社会性质组织罪、犯寻衅滋事罪、犯强迫交易罪、犯敲诈勒索罪、犯串通投标罪，决定执行有期徒刑十二年，剥夺政治权利三年，并处没收全部个人财产。诉讼中，原告向本院提交的截止至2020年7月29日，被告张伟冲尚欠本金7879078.55元、利息280761.18元、罚息26299.96元、复利5372.91元。本院按原、被告约定的司法送达地址，向被告邮寄送达了本案起诉状副本，被告梁水明于2020年6月25日签收两份邮件。本院认为，案涉《购房借款及担保合同》，系原告与被告之间的真实意思表示，合法有效。原告已依约向被告发放贷款，被告未能按期偿还借款本息，已属违约。原告现以诉讼方式请求被告提前偿还本案贷款本息，而本案的应诉材料于2020年6月25日送达给被告梁水明，而本院于2020年7月24日与被告张伟冲进行了远程开庭询问，故本院认定案涉贷款于2020年7月24日全部提前到期，被告张伟冲应立即偿还案涉贷款的全部本金并按合同约定计付利息、罚息和复利。原告在本案中主张的计至2020年7月29日的贷款本金、利息、罚息和复利，合法合约，本院予以支持。依据合同约定，合同期内的借款，应按合同约定利率计算利息，已逾期的借款，应按逾期还款罚息利率计算罚息，到期后的应付未付利息按罚息利率计算复利。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR），此后，分别以所欠本金、利息为基数，按罚息利率计算罚息和复利。两被告以其名下房产为本案贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，故原告有权就本案债权对该抵押房产主张优先受偿权。本案债务发生在被告梁少明约定的担保期间及担保债权范围内，被告梁少明依约应对本案债务承担连带清偿责任。虽然本案债务既有物的担保又有人的担保，但保证合同约定，无论原告对本案债权是否拥有抵押担保，原告均有权直接要求保证人承担保证责任，故原告既可主张就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张伟冲应于本判决发生法律效力之日起十日内归还贷款本金7879078.55元及相应利息280761.18元、罚息26299.96元、复利5372.91元（前述利息、罚息和复利暂计至2020年7月29日，自2020年7月30日起，以所欠贷款本金7879078.55元和应付利息280761.18元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）下浮10%再上浮50%分别计付罚息、复利，均计至实际清偿日止）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、被告梁水明对上述第一项债务承担连带清偿责任，在承担连带保证责任后，有权向被告张伟冲追偿；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司对被告张伟冲、梁水明所有的位于佛山市南海区************旅岭南绿洲花园110座***旅岭南绿洲花园110座*号的房产【按揭登记证明书的证号为：南房按证字第886167168号、合同登记号码：201********400】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取34292.14元、财产保全费5000元，合计39292.14元（原告已预交），由两被告连带负担。经原告同意，两被告应负担的诉讼费应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  叶慕芬二〇二〇年九月十一日书记员  伦健安