天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初9281号原告：中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行，住所地天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦1-201、401-408、迎宾大道2092号。负责人：孔祥明，该行行长。委托诉讼代理人：邵宝强，男，该行职员。被告：柴宏阳，男，1973年12月6日出生，汉族，住内蒙古通辽市科尔沁区。被告：闫丽双，女，1980年10月27日出生，汉族，住辽宁省抚顺市东洲区。原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行（以下简称农行塘沽分行）与被告柴宏阳、闫丽双金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农行塘沽分行的委托诉讼代理人邵宝强到庭参加诉讼。柴宏阳、闫丽双经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行塘沽分行向本院提出诉讼请求：1.判令柴宏阳偿还农行塘沽分行借款本金552785.87元，截止至2020年4月9日的利息6734.66元、罚息79.31元、复利62.03元，以及到实际还款日止产生的罚息及复利；2.判令被告闫丽双对上述贷款本金及到实际还款日止所产生的利息、罚息及复利承担共同偿还责任；3.判令被告柴宏阳、闫丽双承担本案的诉讼费、保全费；4.判令被告柴宏阳、闫丽双拒不履行还款义务时原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。事实和理由：2010年7月12日，被告柴宏阳与原告签订编号为×××33的《个人购房担保借款合同》，约定柴宏阳从中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行贷款74万元，借期25年，自2010年8月25日至2035年8月24日，年利率为4.455%浮动利率，实行等额本息还款法，逾期还款计收罚息。被告柴宏阳以其名下坐落于滨海新区塘沽广厦富城36-1-501的房产作为抵押物办理了抵押登记，被告闫丽双在《同意书》上签字。合同签订后，原告依约放款，被告未按合同约定按期还款，经原告多次催收被告仍未按约定偿还欠款，原告为维护自身合法权益，故成讼。柴宏阳、闫丽双未发表答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭未发表质证意见。对于原告证据《个人购房担保借款合同》（编号×××33）、不动产登记证明、同意书、个人借款凭证、贷款账单信息表，经本院审查，真实合法有效，本院予以采信。结合涉案证据分析及当事人庭审陈述，本院查明事实如下：2010年7月12日，被告柴宏阳与原告农行塘沽分行签订《个人购房担保借款合同》，约定被告柴宏阳向原告借款74万元，用于购买坐落于滨海新区塘沽厦门路广厦富城36-1-501的房产，借款期限自2010年8月25日起至2025年8月24日止，借款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮25%，借款发放后如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后的相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。采用等额本息还款法，每期末月的借款对应日为还款日，没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日。借款人未足额偿还借款本息超过90天则构成违约，贷款人有权停止发放借款、行使担保权、宣布借款合同立即到期。贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。上述合同中载明了担保条款，约定：被告柴宏阳作为抵押人以滨海新区塘沽厦门路广厦富城36-1-501的房产设定抵押担保，抵押担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告闫丽双作为被告柴宏阳的配偶在《同意书》上签字，同意对上述贷款承担连带担保责任,贷款的本金及利息由夫妻双方共同承担且同意以坐落在滨海新区塘沽厦门路广厦富城36-1-501的房产作为此笔贷款的抵押物。债务履行期届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的借款优先受偿。借款人提供了抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任。本合同项下借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或变更该抵押权时，保证人承诺仍按照合同约定承担连带保证责任。2010年8月5日，原告作为抵押权人完成抵押登记，抵押范围93.41平方米，被担保债权金额74万元。2010年8月25日，原告向被告柴宏阳发放贷款74万元，被告自2019年12月25日起开始逾期，经原告催款仍持续违约。截至2020年4月9日，被告柴宏阳共欠付原告剩余贷款本金552785.87元、利息6734.66元、罚息79.31元、复利62.03元。本院认为，关于合同，原告与被告柴宏阳签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，内容于法无悖，其效力应予确认。原告已向被告实际发放了贷款74万元，则被告柴宏阳应当如约履行还款义务。其自2019年12月25日始逾期还款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收回已发放借款，原告据此主张合同提前到期，被告应偿还全部借款剩余本金552785.87元，符合合同约定，本院予以支持。贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，当事人对逾期还款行为还约定了罚息、复利等违约责任的承担。现被告柴宏阳迟延偿还贷款本金，应向原告支付利息、罚息、复利，故被告柴宏阳还应向原告支付自逾期之日至2020年4月9日的利息6734.66元、罚息79.31元、复利62.03元，以及自2020年4月10日起至实际给付之日止，以剩余贷款本金为计算基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮25%后上浮50%计算的罚息和以利息为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮25%后上浮50%计算的复利。关于担保一节，首先，原告与被告柴宏阳签订了抵押合同，双方并实际办理了抵押权登记手续，抵押财产为坐落于滨海新区塘沽厦门路广厦富城36-1-501的房产，原告已取得抵押权属证明，且被告闫丽双作为抵押财产共有人亦签字同意抵押。双方亦在合同中约定了抵押担保的范围包括贷款的借款本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用，现被告柴宏阳怠于还款，原告抵押权实现条件成就。原告对涉案抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权。其次，被告闫丽双与被告柴宏阳系夫妻关系，闫丽双与原告签订了保证合同，同意对贷款承担连带担保责任。合同中约定保证担保的范围包括贷款的本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用，现被告柴宏阳怠于还款，原告要求被告闫丽双承担保证责任条件成就。最后关于上述抵押权与保证担保的实现顺序。依据借款合同约定，借款人提供了抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任。本合同项下借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或变更该抵押权时，保证人承诺仍按照合同约定承担连带保证责任。原告现依据上述约定，主张首先由被告闫丽双承担保证担保责任，后实现抵押权，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条规定，判决如下：一、被告柴宏阳于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行截止到2020年4月9日的欠款本金552785.87元、利息6734.66元、罚息79.31元、复利62.03元；二、被告柴宏阳于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行自2020年4月10日起至实际给付之日止的复利、罚息（复利以6734.66元为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮25%后上浮50%计算；罚息以552785.87元为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮25%后上浮50%计算）；三、被告闫丽双对上述本金、利息、复利、罚息承担连带保证责任；四、针对被告闫丽双履行保证担保责任不足额部分，原告有权对坐落于滨海新区塘沽厦门路广厦富城36-1-501的房产折价或者拍卖、变卖所得的价款在抵押担保范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4698.5元、保全费3318元，由被告柴宏阳、闫丽双负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  夏叶二〇二〇年八月六日法官助理张晓芮书记员高擎擎