宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2020）宁0122民初1531号原告：中国农业银行股份有限公司贺兰县支行，统一社会信用代码91640122927964454X。负责人：白某。委托诉讼代理人：杨某，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：李某1。委托诉讼代理人:李某2，现住宁夏回族自治区银川市，系被告李某1弟弟。原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行（以下简称贺兰农行）与被告李某1信用卡纠纷一案，本院于2020年4月8日立案受理后，因被告李某1在宁夏女子监狱服刑无法会见，本院于2020年6月2日作出裁定中止本案诉讼，后依法适用简易程序于2020年11月26日公开开庭进行了审理。原告贺兰农行委托诉讼代理人杨某、被告李某1委托诉讼代理人李某2到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告请求法院判令：1.被告李某1偿还原告信用卡透支本息人民币12347.71元，其中本金8790.82元、利息3068.94元、逾期还款违约金420.83元、消费手续费67.12元（截至2020年3月29日），之后利息及逾期还款违约金按合同约定计算支付；2.被告承担本案全部诉讼费用。被告李某1答辩要点：对原告诉请予以认可，没有意见。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：2016年11月8日，被告李某1签署《个人综合金融服务申请》一份，向原告申请开通电子银行客户签约。次日,被告李某1签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份,向原告申领卡号×××贷记卡一张。该申请表背面《中国农业银行金穗信用卡领用合约》《收费标准》约定信用卡逾期还款后自消费日起以日利率万分之五计收利息，按月计收复利。被告激活上述信用卡后多次正常消费，自2018年7月8日开始逾期，截至2020年3月29日，被告李某1尚欠原告信用卡透支本金5028.17元、利息1874.87元。2017年4月5日，被告李某1通过手机银行向原告申请办理金穗信用币，原告经审核向被告发放虚拟信用币卡一张，卡号×××。被告激活上述信用卡后多次正常消费，于2018年4月25日办理本金3496元，期数为24期的信用卡额度内分期业务，每期手续费为本金的0.48％，即每期手续费为16.78元。涉案信用币自2018年7月8日开始逾期，截至2020年3月29日，被告李某1尚欠原告信用卡透支本金3762.65元、利息1194.07元、逾期还款违约金207.99元、分期消费手续费67.12元。综上，截至2020年3月29日，涉案两张信用卡（币）合计欠付本金8790.82元、利息3068.94元、逾期还款违约金207.99元、分期消费手续费67.12元，合计12134.87元。2018年11月24日、2019年1月28日、2019年5月8日，原告贺兰农行三次通过邮寄挂号信方式进行催收未果。另查明，原告依据双方约定就涉案信用币于2020年6月24日扣划1419.37元、于6月30日扣划23.1元、于7月30日扣划22元、9月25日扣划62.04元、10月27日扣划48元，合计扣划1574.51元。被告李某1因涉嫌犯罪于2018年4月27日被羁押，现在宁夏女子监狱服刑。被告李某1被羁押后，涉案信用卡（币）由其女儿张译心保管。上述事实有原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、电子系统截图、被告信用卡流水、原告门户网站关于信用卡领用合约、章程、计息规则、《关于信用卡息费计收的标准》、邮政挂号信、手机银行申请信用币流程的视频、个人综合金额服务申请及业务凭证为证。判决的理由与结果本院认为，被告申领信用卡，原告核发后被告进行了消费，双方形成了事实上的借贷关系，被告未能按约还款，应承担还款和相应违约责任。原告要求被告偿还信用卡本金8790.82元的诉讼请求，因原告依据双方约定自主扣划1574.51元，应予以扣减，本院仅在7216.31元范围内予以支持（8790.82元-1574.51元=7216.31元）。被告李某1对是否办理信用币（卡号×××）及消费金额有异议，原告提供个人综合金额服务申请及业务凭证、手机银行申请信用币流程的视频能够证明被告李某1先开通了手机银行业务，后于2017年4月5日通过手机银行办理涉案信用币，且其代理人当庭认可其被羁押后，涉案信用卡（币）由其女儿张译心保管，故本院对其辩解不予采纳。原告要求被告支付利息3068.94元的诉讼请求，因涉案信用卡（币）领用合约明确约定利息标准为日利率万分之五，按月计收复利，不违反法律规定，计算方法正确，本院予以支持，且被告还应支付原告2020年3月30日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息（以未付本金为基数，按照日利率万分之五计算）。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的,不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”的规定,原告未与被告就涉案信用卡（卡号×××）逾期付款违约金另行约定，故本院对该部分滞纳金212.84元不予支持。被告李某1申请信用币过程中，点击同意收费标准，原被告双方就涉案信用币（卡号×××）逾期付款违约金进行了约定，故本院仅就该信用币逾期还款违约金207.99元予以支持。该信用卡在立案时已达到CD值八期，系统不再收取逾期还款违约金，故此后不再产生逾期还款违约金。原告要求被告支付分期消费手续费67.12元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李某1于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行信用卡本金7216.31元，利息3068.94元、逾期还款违约金207.99元、分期消费手续费67.12元，共计10560.36元，并支付原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行自2020年3月30日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息（以未还本金为基数，按照日利率万分之五计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费54元（已减半收取），由被告李某1负担32元，由原告中国农业银行股份有限公司贺兰县支行22元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行，当事人申请执行的，负有履行义务的当事人应如实向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作或经营必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 顾思敏二〇二〇年十二月三十日法官助理 王京奎书记员 刘晓静附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。