广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0103民初2994号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地：南宁市青秀区青秀路10号。 法定代表人：王能，该公司副董事长。 委托诉讼代理人：陈春伶，该公司职员。 委托诉讼代理人：毛林涛，该公司职员。 被告：卢庆伟，男，1970年8月15日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 被告：杨文静，女，1972年3月9日出生，汉族，住南宁市。 被告：蓝冰，男，1979年10月7日出生，汉族，住南宁市青秀区。 被告：张明东，男，1967年10月10日出生，汉族，住南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：崔根，广西广合律师事务所律师. 被告：南宁广和益农资有限公司，住所地:南宁市高新四路9号和泰科技园综合楼601、603号房。 法定代表人：卢庆伟。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告卢庆伟、杨文静、蓝冰、张明东、南宁广和益农资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈春伶、毛林涛，被告张明东的委托诉讼代理人崔根到庭参加诉讼。被告卢庆伟、杨文静、蓝冰、南宁广和益农资有限公司经本院送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、被告卢庆伟、杨文静向原告清偿所欠贷款本息本金2900000元、利息74754.17元、罚息816956.29元、复利144763.27元（暂计至2020年1月23日，以后至实际履行日的罚息、复利另计）；2、被告蓝冰、张明东、南宁广和益农资有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、被告卢庆伟、杨文静在其提供抵押物的价值范围内承担抵押担保责任，原告对本案抵押物【玉林市金玉路337号胜利花园1区1幢202房、玉林市人民中路447-1号市、西乡塘区鲁班路89号同和慧源观澜阁Ａ座1401号共三处房产】处置所得款项享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。 被告张明东辩称，1、其的保证期间已过；2、涉案合同第51条约定的保证方式为全程连带保证，根据最高院关于担保法司法解释的第32条约定，保证期间已过；3、根据担保法第26条规定，原告未向其要求保证责任，保证责任已免除，因此其不应承担保证责任。 被告卢庆伟、杨文静、蓝冰、南宁广和益农资有限公司未作书面答辩，亦未出庭参加诉讼。 本案相关情况： 一、合同名称：《个人借款/担保合同》（编号：北部湾银行贷字HT203017032303456号）。 二、贷款人：广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心。 三、借款人：卢庆伟，共同借款人杨文静。 四、借款本金：2950000元。 五、贷款用途：购进化肥。 六、借款期限：2017年5月24日至2018年5月24日。 七、还款方式：按还款计划表还款。 八、借款利率：执行年利率11%，合同项下借款逾期的，罚息利率为在约定借款利率水平上加收50%；在借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。 九、保证人及保证方式：蓝冰、张明东作为保证人为借款人在合同项下的借款本金、利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用承担连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年；另约定，借款同时存在物的担保或第三人保证的，不论物的担保是借款人提供还是第三人提供，贷款人有权选择实现担保的顺序。 南宁广和益农资有限公司于2017年3月23日作为保证人与原告签订编号为HT203017032303456-1的《保证合同》一份，为债权人与被告卢庆伟、杨文静签订的编号北部湾银行贷字HT203017032303456号《个人借款/担保合同》项下债务提供连带责任保证担保，担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、债务人应向债权人支付的其他款项等，保证期间为主合同项下借款期限届满之次日起两年；借款同时存在物的担保或第三人保证的，不论物的担保是借款人提供还是第三人提供，债权人可以要求保证人先承担责任或要求保证人与物的担保人同时履行担保责任。 十、抵押物：卢庆伟、杨文静另作为抵押人与原告签订《最高额抵押合同》，以所有的位于南宁市同和慧源观澜阁Ａ座1401号房产（房屋所有权证号:邕房权证字第××号）为其与原告自2014年11月13日至2017年12月13日期间因签订借款合同产生的债务提供最高借款额度为3500000元的抵押担保，于2014年12月1日办理抵押登记；另以所有的位于玉林市人民中路447-1号市（玉房字第2014019884号）、玉林市金玉路337号胜利花园1区1幢202房（玉房字第××号）为其与原告自2017年3月23日至2020年3月23日期间因签订借款合同产生的债务提供最高借款额度为2950000元的抵押担保，于2017年5月22日办理抵押登记。 十一、还款情况：被告卢庆伟、杨文静借款后，自2018年1月24日开始未按约定期限足额偿还借款本息。截至2020年1月23日止，尚欠借款本金2900000元、利息74754.17元、罚息816956.29元。借款期限内即2017年5月24日至2018年5月24日期间产生的复利为1215.55元。 十二、主体问题：2015年8月2日，中国银行业监督管理委员会广西监管局出具编号为桂银监复{2015}152号《中国银监会广西监管局文件》一份，主要内容为：广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心为广西北部湾银行股份有限公司全资附属的分支机构，由广西北部湾银行股份有限公司直接管理，不具有法人资格，不实行单独核算。 十三、起诉时间：原告所提交《证据目录》上的举证材料签收章显示，原告于2020年4月10日向本院递交起诉材料。 十四、合同违约责任：本院认为，涉案《个人借款/担保合同》、《最高额抵押合同》与《保证合同》，均系各方当事人真实意思表示，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应恪守。因广西北部湾银行股份有限公司小企业金融服务中心系广西北部湾银行股份有限公司的分支机构，不具法人资格，其民事责任应由广西北部湾银行股份有限公司承担，故广西北部湾银行股份有限公司为本案适格原告。上述借款合同签订后，贷款人已依约发放贷款，被告卢庆伟、杨文静借款后，未按约定履行还本付息义务，显属违约。原告主张被告卢庆伟、杨文静偿还到期贷款本息，并给付逾期还款期间产生的罚息及复利，于法有据。根据中国人民银行公布的《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》相关规定，罚息的计算基数为所欠本金，复利的计算基数为借款期内应付利息而不包含逾期后的罚息。涉案贷款期限于2018年5月24日届满后，被告卢庆伟、杨文静尚欠借款利息74754.17元,此后至实际清偿之日止，应以利息74754.17元为基数计算复利,原告以利息、罚息为基数计收复利，缺乏依据，本院予以调整。被告蓝冰、张明东、南宁广和益农资有限公司作为连带责任保证人，在借款人不履行债务时，应按约定对被告卢庆伟、杨文静的上述债务承担连带保证责任。被告蓝冰、张明东、南宁广和益农资有限公司承担保证责任后，有权向被告卢庆伟、杨文静追偿。另，由于合同项下的抵押房屋已办理抵押登记，原告享有的抵押权已依法设立，原告主张对抵押房屋的变价所得价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告卢庆伟、杨文静共同偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金2900000元； 二、被告卢庆伟、杨文静共同给付原告广西北部湾银行股份有限公司利息、罚息（计算方法：截至2020年1月23日止，利息为74754.17元，罚息为816956.29元,此后至实际清偿之日止，以本金2900000元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计付）； 三、被告卢庆伟、杨文静共同给付原告广西北部湾银行股份有限公司复利（计算方法：截至2018年5月24日止，复利为1215.55元,此后至2019年8月19日，复利以利息74754.17元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付，自2019年8月20日至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计付）； 四、被告蓝冰、张明东、南宁广和益农资有限公司对被告卢庆伟、杨文静的上述债务承担连带清偿责任；被告蓝冰、张明东、南宁广和益农资有限公司承担保证责任后，有权向被告卢庆伟卢庆伟、杨文静追偿； 五、为实现上述债权，原告广西北部湾银行股份有限公司对被告卢庆伟、杨文静提供的位于南宁市同和慧源观澜阁Ａ座1401号（房屋所有权证号:邕房权证字第××号）、玉林市人民中路447-1号市（玉房字第2014019884号）和玉林市金玉路337号胜利花园1区1幢202房（玉房字第××号）三处房产，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 六、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费38292元，保全费5000元，两项合计43292元，由被告卢庆伟、杨文静共同负担，被告蓝冰、张明东、南宁广和益农资有限公司对前述费用承担连带偿付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘重阳 人民陪审员  宋柳霖 人民陪审员  李 麟 二〇二〇年九月二十二日 书 记 员  胡 云 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。（法宝联想:司法解释约3篇其他规范性文件约3篇地方法规规章约4篇案例与裁判文书约13213篇法学期刊约67篇律所实务约7篇实务专题约14篇条文释义法学教程约1篇法学文献约14篇） 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。