广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初21818号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××，统一社会信用代码914××××××××××××716。主要负责人：周土胜，行长。委托诉讼代理人：袁萍，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁炫滨，广东香山律师事务所律师。被告：蒋颖琦，女，1982年8月10日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区×××××××，公民身份号码440××××××××××××941。原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称为交行）诉被告蒋颖琦金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交行因被告蒋颖琦贷款后未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告蒋颖琦偿还贷款本金148085.91元及利息1624.28元、罚息21.84元、复利14.68元（暂计至2020年4月14日共计149746.71元，之后的利息、罚息、复利按《个人房产抵押贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止）；2.被告蒋颖琦向原告交行支付律师费7046元；3.原告交行对被告蒋颖琦提供的位于广东省中山市西区×××××××××××的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告交行称被告蒋颖琦在起诉后有还款，明确截至2020年8月31日尚欠借款本金141350.74元、利息0元、罚息0元、复利0元。对利率明确为：贷款利率转换为适用固定利率，即当前执行月利率3.675‰。被告蒋颖琦辩称：1.对选择固定利率没有异议，我已经把逾期本息还清。对诉讼费没有异议，同意支付。对律师费有异议，根据交行和律师签订的委托代理合同，律师费风险代理，是根据我未偿还的剩余总金额计算得出，根据代理合同第五条约定，交行并没有实际支付律师费，不明白交行主张的律师费是如何计算出来，我的逾期金额是4000多元，交行要求我承担7000多元律师费，这不合理。2.对于诉讼请求第一项，交行没有就偿还本金向我发出过书面函或者律师函，本来可以协商的。原告交行围绕诉讼请求提交了证据。被告蒋颖琦未举证。经审理查明：贷款人：交行。借款人、抵押人：蒋颖琦。签约情况：2006年4月21日，双方签订《个人住房抵押贷款合同》。贷款用途：购买位于广东省中山市西区××××××××××××××××的房地产。贷款金额：240000元。贷款期限：300个月，自2006年4月26日起至2031年4月26日止。还款方式：等额本息还款，每月26日为还款日。借款利率：浮动利率，按中国人民银行现行相应期限档次贷款基准利率下浮10%确定。贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，当年仍执行调整前的利率，于次年1月1日开始，按相应利率档次执行调整后的利率。罚息及复利计收标准：未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%，逾期天数从应还款日次日计算至实际还款日。实现债权的费用：借款人未按时足额还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。提前收贷约定：借款人未按合同约定还款，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。抵押担保情况：蒋颖琦以本案借款所购上述房地产向交行提供抵押担保。抵押担保范围包括贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权及抵押权的费用等，实现债权及抵押权的费用包括但不限于诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。该房产已办理抵押登记手续【他项权证号：粤房地他证字第C2394430号，抵押权人为交行】，坐落确定为中山市西区×××××××××××××××××。违约欠款情况：交行向蒋颖琦全额放款后，蒋颖琦自2018年4月开始未按时足额还款，至2020年7月期间每月还款均推迟一至五个月还款不等，直到2020年8月18日才将逾期款项还清。截至2020年8月31日，蒋颖琦尚欠借款本金141350.74元（含已到期及未到期）、利息0元、罚息0元、复利0元。另查，2020年4月30日，交行作为甲方与广东香山律师事务所作为乙方签订《委托代理合同》，甲方委托乙方代理本案诉讼事务，约定代理方式为风险代理，甲方无须支付任何前期费用，律师费计付标准为1.案件收到法院开庭传票，乙方凭开庭传票向甲方申请支付律师费5000元/案，其余律师费按案件实际收回金额后分段按比例累加计算收取：5万元（含5万元）以下免加收；5万元-10万元（含10万元）2.5%；10万元-50万元（含50万元）1.6%。之后，交行支付了律师费7046元，广东香山律师事务所开具了相应金额的律师费发票。本院认为，交行与蒋颖琦签订的《个人住房抵押贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。蒋颖琦借款后长达两年未按时足额还款，已构成根本违约，交行按照合同约定有权提前收回全部贷款本金，要求蒋颖琦支付利息、罚息、复利。对于交行主张蒋颖琦欠款的数额，有交行提交的银行对账单、借款借据证实，且蒋颖琦未提供证据予以推翻，故本院予以确认。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。庭审中，交行明确选择执行利率转换为以固定月利率3.675‰计算，该主张符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。由于交行已主张提前收贷，故借款利息应计算至本案判决生效之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。交行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。对于律师费，虽然交行已举证证明本案实际产生了律师费7046元且依照双方约定应由蒋颖琦负担，但双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定蒋颖琦负担律师费5000元，超出部分由交行自行承担。蒋颖琦提供抵押的房产已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。当蒋颖琦不履行债务时，交行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款就本案债权优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告蒋颖琦于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金141350.74元及利息、罚息、复利【截至2020年8月31日的利息0元、罚息0元、复利0元；从2020年9月1日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率3.675‰计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即月利率5.5125‰计算；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率计算】。二、被告蒋颖琦于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。三、被告蒋颖琦逾期履行上述债务，原告交通银行股份有限公司中山分行有权对被告蒋颖琦名下的位于广东省中山市西区×××××××××××××××××的房地产【他项权证号：粤房地他证字第C2394430号】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3434元，减半收取计1717元，诉讼保全申请费1304元，合计3021元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付3021元），由原告交通银行股份有限公司中山分行负担39元，被告蒋颖琦负担2982元并于本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二〇年十一月四日书记员  陈 盈书记员  李晓童