安徽省滁州市琅琊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1102民初720号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：朱皖涛，安徽亭城律师事务所律师。 被告:方珍,女,1988年9月11日出生,汉族,户籍地安徽省滁州市琅琊区,现住址不详。 被告:李畅,男,1985年2月13日出生,汉族,户籍地安徽省滁州市琅琊区,现住址不详。 原告中银消费金融有限公司与被告方珍、李畅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案受理后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序之情形，于2020年6月10日裁定转为普通程序，依法组成合议庭，于2020年9月28日公开开庭进行了审理，原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人朱皖涛到庭参加诉讼，被告方珍、李畅经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除中银消费金融有限公司与方珍于2017年7月21日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》;2、判令方珍、李畅偿还贷款本金149782.92元、利息(2018年8月1日至2019年1月23日利息为15217.22元,以后按月利率1.5%计算至本息付清之日止)、滞纳费(2018年8月1日至2019年1月23日滞纳费为13200元,此后按日万分之五计算至付清之日止);3、本案的诉讼费、公告费、律师费由方珍、李畅负担。事实和理由：2017年7月21日，中银消费金融有限公司与方珍签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约对借款金额、期限、利率、滞纳费作了约定。中银消费金融有限公司依约于2017年7月22日向方珍放款200000元。方珍自2018年8月1日起未按约还款。 方珍、李畅未作答辩。 中银消费金融有限公司为支持其诉讼请求，向本院举证如下： 证据一、中银消费金融有限公司的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、金融许可证复印件、方珍及李畅的身份证复印件各一份，证明中银消费金融有限公司与方珍、李畅的基本情况； 证据二、《【新易贷】用款申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷-信用贷”告客户书》、《共同还款承诺书》各一份，证明中银消费金融有限公司与方珍、李畅存在合法有效的金融借贷关系，方珍、李畅已违约，应清偿所有本金、利息及滞纳费； 证据三、交易明细清单及还款明细表各一份，证明中银消费金融有限公司已依约向方珍放款200000元，方珍自2018年8月1日起逾期还款，构成违约。 方珍、李畅未到庭，放弃了对上述证据质证和辩驳的权利。 李畅于庭前向本院提供中国银行交易流水明细清单打印件一组，证明李畅与方珍自2017年9月1日至2018年7月1日共偿还中银消费金融有限公司86521.58元，2018年7月1日后未再还款，另2017年7月22日中银消费金融有限公司在贷款发放后收取了6000元的手续费。 经中银消费金融有限公司质证，对证据真实性无异议，还款属实。 方珍未举证。 本院认为，中银消费金融有限公司及李畅提供的证据具有合法性、真实性，并与本案有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月21日，中银消费金融有限公司（甲方）与方珍（乙方）签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合同编号：2017年消借第0720012993号），载明：第三条产品的使用6、甲乙双方约定甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户。贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收。第四条贷款金额甲方同意向乙方提供贷款额度200000元。第五条贷款用途本合同项下的贷款用途为装修。第六条贷款发放及使用期限乙方确认发放贷款金额为200000元，乙方的贷款使用期限：自动用或放款日起36个月。第七条利率和费用1、乙方申请信用贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定月利率为1.5%。2、甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3、信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。4、在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收贷款动用费，扣收贷款动用费标准按本合约第三条第6项执行。5、甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下简称相关费用），逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额为0-10000元的5元/日，10000元-20000元的10元/日，20000元-30000元的15元/日，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；第八条还款方式2、乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。（1）月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：等额本息方式。等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。第十条贷款违约责任及措施1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）未按期足额归还贷款本息。2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等。第十一条贷款管理3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2017年7月20日，李畅向中银消费金融有限公司出具一份《共同还款承诺书》，称知悉方珍与中银消费金融有限公司签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的内容，愿意与方珍共同承担还款义务，直至贷款本息和费用全部结清为止，共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、诉讼费、律师费等实现债权的费用。 合同签订后，中银消费金融有限公司于2017年7月22日向方珍放款200000元,当日，中银消费金融有限公司从方珍账户扣除6000元。截至2018年7月1日，方珍支付贷款本息共计80521.58元，后未再还款。 本院认为：中银消费金融有限公司与方珍于2017年7月21日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》除关于逾期付款收取的利息、滞纳费超过法律规定部分因违反法律的强制性规定而无效外，其余部分系当事人真实的意思表示，合法有效。方珍借款后未按约还本付息，已构成根本违约。中银消费金融有限公司有权宣告借款提前到期并要求方珍归还本金,支付利息、滞纳费。中银消费金融有限公司于贷款发放当日扣收的贷款动用费6000元,并无相应法律依据,其实质是发放贷款时预先扣除的利息,此款应从贷款本金中扣减,故本案的实际贷款本金应为194000元，本院根据方珍的还款情况以及双方对利息的约定,以194000元为借款本金进行核算,每期还款数额应为7013.56元。合同约定首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息，故首期还款数额应为7970.27元（7013.56元+194000元×1.5%×12个月/365天×10天）。中银消费金融有限公司已收取的超过合同约定的款项，在剩余贷款本金中扣除。自2017年9月1日至2018年7月1日,方珍已偿还贷款本金51289.96元和利息29231.62元，尚欠贷款本金142710.04元（计算方式详见附表）。合同约定月利率为1.5%，逾期付款另有日万分之五的滞纳费，两项之和超过法律规定的上限，合约中所约定的滞纳费，其性质实为违约金，中银消费金融有限公司虽可就利息、滞纳费一并主张，但其主张的利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%。因此，方珍应当以剩余贷款本金142710.04元为基数自2018年8月1日起按照年利率24%支付利息和滞纳费至付清之日止，对中银消费金融有限公司超出上述部分的利息、滞纳费请求及其主张的本案律师费用，本院不予支持。李畅对该笔借款知情并签署《共同还款承诺书》，应对该笔贷款本息承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告方珍于2017年7月21日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》； 二、被告方珍、李畅于判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司贷款本金142710.04元及利息和滞纳费（自2018年8月1日起的利息及滞纳费以贷款本金142710.04元为基数按年利率24%计算至付清之日止）； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3860元，由原告中银消费金融有限公司负担425元，被告方珍、李畅负担3435元，于判决生效之日起十日内直接缴纳至本院诉讼费账户（账号详见附件二）。公告费560元，由被告方珍、李畅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审 判 长  夏恒飞 人民陪审员  凡国美 人民陪审员  储 霞 二〇二〇年十一月十一日 法官助理张佳佳 书记员刘泰成 附件一：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条债务人应当按照约定的期限返还借款,对借款期限没有约定或者约定不明确。依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附件二： 本院诉讼费账户 收款人户名：滁州市琅琊区人民法院 开户行：工行开发区支行 账号：13×××96 诉讼费缴纳时应在用途中注明“诉讼费”和“案号”、在交款人中注明交款人“姓名或单位”。 附件三：                            方珍贷款金额194000元，月利率1.5% 等额本息还款 共36期                                                       本息月供                       月供本金                       月供利息                       实际还款                       结余                       剩余贷款本金                               贷款动用当月利息                                                                       956.71                                                                       194000                               2017年9月/1期                       7013.56                       4103.56                       2910.00                       8216.78                       246.51                       189649.93                               2017年10月/2期                       7013.56                       4168.81                       2844.75                       7230.48                       216.92                       185264.20                               2017年11月/3期                       7013.56                       4234.60                       2778.96                       7230.48                       216.92                       180812.68                               2017年12月/4期                       7013.56                       4301.37                       2712.19                       7230.48                       216.92                       176294.39                               2018年1月/5期                       7013.56                       4369.14                       2644.42                       7230.48                       216.92                       171708.33                               2018年2月/6期                       7013.56                       4437.94                       2575.62                       7230.48                       216.92                       167053.48                               2018年3月/7期                       7013.56                       4507.76                       2505.80                       7230.48                       216.92                       162328.80                               2018年4月/8期                       7013.56                       4578.63                       2434.93                       7271.22                       257.66                       157492.51                               2018年5月/9期                       7013.56                       4651.17                       2362.39                       7189.74                       176.18                       152665.16                               2018年6月/10期                       7013.56                       4723.58                       2289.98                       7230.48                       216.92                       147724.65                               2018年7月/11期                       7013.56                       4797.69                       2215.87                       7230.48                       216.92                       142710.04                               合计                       77149.16                       48874.25                       29231.62                       80521.58                       2415.71                                                       截至2018年7月1日，尚欠贷款本金142710.04元                               借款当月利息=贷款本金×日利率×动用贷款当月的实际放款天数             月供利息=上期剩余贷款本金×1.5%，月供本金=当期本息月供-月供利息             每期结余款项=当期实际还款-当期本息月供             当期贷款本金=上期剩余贷款本金-当期月供本金-当期结余款项             截止2018年7月1日，方珍共还款80521.58元，剩余贷款本金142710.04元；             其中已还本金51289.96元（48874.25元+2415.71元）、已还利息29231.62元。