文书内容安徽省滁州市琅琊区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1102民初712号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易实验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱皖涛，安徽亭城律师事务所律师。委托诉讼代理人：张萍，安徽亭城律师事务所律师。被告：王洁，女，1976年1月4日出生，汉族，户籍地安徽省明光市。被告：曹克勇，男，1968年3月12日出生，汉族，户籍地同上，身份证号码。原告中银消费金融有限公司与被告王洁、曹克勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法组成合议庭于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人张萍到庭参加诉讼，被告王洁、曹克勇经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求:1、解除中银消费金融有限公司与王洁于2017年4月11日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2、判令王洁、曹克勇偿还贷款本金67360.06元、利息（2018年8月1日至2019年1月23日利息为6805.11元，以后按月利率1.5%计算至本息付清之日止）、滞纳费（截止2018年8月1日至2019年1月23日的滞纳费为6159.99元，此后按日万分之五计算至付清之日止）；3、本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费等由王洁、曹克勇承担。事实和理由：王洁、曹克勇为夫妻关系，因装修需要，2017年4月11日，中银消费金融有限公司与王洁、曹克勇签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约对借款金额、期限、利率等作了约定。合同签订后，中银消费金融有限公司依约于2017年4月12日向王洁、曹克勇放款。王洁、曹克勇自2018年8月1日起未按约还款。王洁、曹克勇未答辩中银消费金融有限公司为支持其诉讼请求，举证下列证据：一、中银消费金融有限公司营业执照、法定代表人身份证明、金融许可证复印件、王洁、曹克勇身份证复印件各一份，证明双方基本情况；二、《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《“新易贷-信用贷款”告客户书（保单贷）》及申请材料一组，证明双方存在合法有效的金融借贷关系，王洁、曹克勇已违约，应向中银消费金融有限公司清偿所有本金、利息及滞纳费；三、交易明细清单及还款明细表、情况说明各一份，证明中银消费金融有限公司已依约向王洁放款100000元，王洁自2018年8月1日起逾期还款，构成违约；四、《共同还款承诺书》，证明曹克勇应承担还款责任。王洁、曹克勇未到庭，放弃了对上述证据质证和辩驳的权利，亦未举证。本院认为，中银消费金融有限公司提供的证据具有合法性、真实性，并与本案有关联性，对其证明效力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中银消费金融有限公司是金融机构。2017年4月11日，中银消费金融有限公司与王洁签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合同编号：2017年消借第0410008856号），约定了中银消费金融有限公司向王洁提供贷款数额为100000元人民币，贷款使用期限自实际放款日起36个月；贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从借款人账户中自动扣收；贷款执行固定月利率为1.5%；逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额为0-10000元的每天5元，10000-20000元的每天10元，以此类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式是等额本息的月结还款方式，等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月的最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；因借款人未按期足额归还贷款本息，贷款人有权分别或同时采取降低或停用借款人信用贷款额度，或提高贷款利息……；借款人违反合约中关于当事人权利义务的其他约定等行为导致本合约中止或解除的，借款人仍须偿还剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等内容。中银消费金融有限公司于2017年4月12日将100000元贷款发放至王洁中国银行账户（账号62×××16）。同日，中银消费金融有限公司从王洁的还款账户扣款3000元。后王洁自2018年8月起便未能按约还款，截止2018年7月31日，王洁按约还款共计52180.44元（其中已还本金33844.85元、已还利息18139.68元、已付滞纳费195.91元）。后王洁仅于2018年8月1日还款61.07元。中银消费金融有限公司主张提前收回借款，遂于2020年3月17日诉讼来院。另查：2017年4月10日，曹克勇向中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，内容如下“借款人王洁（身份证号码：）为本人夫妻（关系），因借款人消费需求向贵公司申请“新易贷-信用贷”并签署《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。本人已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。……联系电话139××******2联系地址：明光市常青西路15号承诺人：曹克勇身份证号：2017年4月10日”。本院认为：中银消费金融有限公司与王洁签订的合约合法有效，双方应当按约定履行。中银消费金融有限公司按约向王洁发放借款后，王洁未能按约还款，其行为构成了违约，应承担相应的违约责任。故中银消费金融有限公司要求解除《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的诉讼请求，本院予以支持。但中银消费金融有限公司于2017年4月12日放款当天扣除的“贷款动用费”3000元，并无相应法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，该行为违反了借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣减，故王洁的实际借款本金应为97000元。按照合同约定的等额本息还款方式计算，每期应还数额为3506.78元，另根据合同中关于“其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息”的约定，首期还款数额应为4415.66元（3506.78+97000×18%/365天×19天），滞纳费调整为按0.5%/月计算，截止2018年6月31日，本院认定王洁尚欠借款本金63155.15元（具体计算方式详见附件一）。合同约定的固定月利率为1.5%，现中银消费金融有限公司要求王洁按照月利率1.5%支付利息，本院予以支持。合约中所约定的滞纳费，其性质实为违约金，中银消费金融有限公司虽可就利息、滞纳费一并主张，但其主张的利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%，故对其超出部分的利息、滞纳费请求及其主张的本案律师费用，本院不予支持。截止2018年8月31日，王洁应支付中银消费金融有限公司利息、滞纳费1202.03元（63155.15元×24%/12个月×1个月-61.07元）。根据曹克勇出具的《共同还款承诺书》，其应对涉案债务承担共同还款责任。王洁、曹克勇未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告王洁签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2017消借第0410008856号）；二、被告王洁、曹克勇应于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金63155.15元及利息和滞纳金（自2018年8月1日起至2018年8月31日为1202.03元，并自2018年9月1日起以本金63155.15元为基数按年利率24%计算至付清之日止）；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告王洁、曹克勇未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1810元，由原告中银消费金融有限公司负担360元，被告王洁、曹克勇负担1450元，于判决生效之日起十日内直接缴纳至本院诉讼费账户（详见附件二）。公告费560元，由被告王洁、曹克勇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 长  汪 洁人民陪审员  唐咏华人民陪审员  高 燕二〇二〇年九月十七日书 记 员  石 阳附件一：            王洁贷款本金97000元，月利率1.5%，等额本息还款，共36期                                实际还款              本息月供              月供本金              月供利息              滞纳费              结余              剩余贷款本金                  借款当月利息                                                        908.88                                          97000.00                  2017.6/1期              4552.32              3506.78              2051.78              1455.00              0.00              136.66              94811.56                  2017.7/2期              3615.24              3506.78              2084.61              1422.17              0.00              108.46              92618.49                  2017.8/3期              3615.24              3506.78              2117.50              1389.28              0.00              108.46              90392.53                  2017.9/4期              3615.24              3506.78              2150.89              1355.89              0.00              108.46              88133.18                  2017.10/5期              3615.24              3506.78              2184.78              1322.00              0.00              108.46              85839.93                  2017.11/6期              3615.24              3506.78              2219.18              1287.60              0.00              108.46              83512.29                  2017.12/7期              3615.24              3506.78              2254.10              1252.68              0.00              108.46              81149.74                  2018.1/8期              3615.24              3506.78              2289.53              1217.25              0.00              108.46              78751.74                  2018.2/9期              3615.24              3506.78              2325.50              1181.28              0.00              108.46              76317.78                  2018.3/10期              3615.24              3506.78              2362.01              1144.77              0.00              108.46              73847.31                  2018.4/11期              3615.24              3506.78              2399.07              1107.71              0.00              108.46              71339.77                  2018.5/12期              3615.24              3506.78              2436.68              1070.10              0.00              108.46              68794.63                  2018.6/13期              3615.24              3506.78              2474.86              1031.92              0.00              108.46              66211.31                  2018.7/14期              4245.24              3506.78              2513.61              993.17              195.91              542.55              63155.15                  总计              52180.44                            31864.12              18139.68              195.91              1980.73              63155.15                  2018.8.1              61.07                                                                                    63155.15                  借款当月利息=本金×日利率×动用贷款当月的实际放款天数      908.88=97000×1.5%×12个月/365天×19天（自2017年4月12日至2017年4月30日）                  月供利息=上期剩余贷款本金×1.5%，月供本金=当期本息月供-月供利息                  滞纳费=剩余贷款本金×（24%-1.5%×12个月）/365天×逾期天数                  每期结余款项=当期实际还款-当期本息月供-当期滞纳费                  当期贷款本金=上期贷款本金-当期月供本金-当期结余款项                  截止2018年7月31日，王洁共还款52180.44元，剩余贷款本金63155.15元；      其中已还本金31864.12元+1980.73=33844.85元、已还利息18139.68元、      已付滞纳费195.91元。      截止2018年8月31日，王洁共还款52241.51元，尚欠贷款本金63155.15元，                                       尚欠利息及滞纳费1202.03元（63155.15×24%/12个月×1个月-61.07元）。      附件二：本案适用的法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条债务人应当按照约定的期限返还借款,对借款期限没有约定或者约定不明确。依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附件三：本院诉讼费账户户名：滁州市琅琊区人民法院开户行：中国工商银行滁州开发区支行账号：13×××96诉讼费缴纳时应在用途中注明“诉讼费”和“案号”、在交款人中注明交款人“姓名或单位”。