上海市闵行区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0112民初12956号原告：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区。法定代表人：浦建华，该中心主任。委托诉讼代理人：刘蕾，女。被告：俞萍，女，1977年12月10日出生，汉族，户籍地上海市普陀区。第三人：中国银行股份有限公司上海市闵行支行，营业场所上海市闵行区莘建路XXX号。负责人：陈纲，该公司行长。原告上海市公积金管理中心(以下简称公积金中心)与被告俞萍、第三人中国银行股份有限公司上海市闵行支行(以下简称中国银行)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案受理后，经审理发现不宜适用简易程序，于2020年6月28日裁定转为普通程序。根据全国人民代表大会常务委员会《关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，本案适用普通程序独任制于2020年12月17日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人刘蕾、被告俞萍到庭参加诉讼。第三人中国银行经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告借款本金423,457.50元，偿还原告至2020年12月15日的借款利息24,582.07元、罚息2,490.41元、复利1,137.85元，向原告偿还自2020年12月16日起至实际清偿之日止的借款利息、罚息和复利(按照《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定方法计算)；2.被告如不履行上述还款义务，原告可以上海市闵行区龙吴路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿，不足部分由被告继续清偿。事实和理由：2016年原告与被告签订《住房公积金个人住房抵押借款合同》。合同约定，被告为购房向原告借款500,000元；借款期限180个月，借款日期以银行放款凭证为准。合同第三条约定中国银行受原告委托具体办理被告住房公积金个人购房抵押借款的受理、审核、发放和偿还事宜；第七条约定贷款年利率按该合同约定调整，根据中国人民银行公布的十二月三十一日的住房公积金贷款利率及本合同确定的贷款利率定价公示，确定下一年度的住房公积金贷款利率；原告委托第三人对被告未偿还的本金按拖欠天数和在本合同约定的贷款利率水平上浮50％计收罚息。对应收未收取利息按拖欠天数和本合同约定的贷款利率水平上浮50％计收复利。借款期限期满(含宣布提前收回)后，逾期贷款部分按在本合同约定的贷款利率水平上浮50％的罚息利率计收利息。第十六条约定当被告未按合同履行还款义务连续达到六个月的，原告有权收回全部个人住房公积金贷款本息，被告在约定期间内未能清偿的，被告有权依法处分抵押物。该合同第十五条约定，被告同意以其购买的坐落于上海市闵行区龙吴路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围为该合同项下的贷款本息、复利、罚息和为实现债权所需的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、通讯费、处置费等)。被告已于2016年2月26日办理了抵押房产的抵押权登记。2016年3月15日，原告委托中国银行向被告发放了全部贷款。截止2019年12月4日，被告已违反合同约定，连续10月未能按约履行还款义务，满足《住房公积金个人住房抵押借款合同》第十六条约定的“贷款提前收回”情形，原告有权提前收回全部个人住房公积金贷款本息，要求被告立即偿还所有贷款本金并结清利息，并有权依法处分抵押物。原告认为，原告与被告签订的合同是双方真实意思表示，是合法有效的，应当受到法律保护。被告的行为已违反了合同约定，应当依约立即偿还贷款本息并承担全额债务的抵押担保责任，原告有权以抵押房屋折价、或以拍卖变卖该房屋所得价款优先受偿。被告俞萍辩称，本金余额、利息、罚息、复利金额请法院核实。罚息按贷款利率上浮50％不合理。第三人中国银行庭前提交书面意见称，(2019)沪0112民初16253号判决书已确认其为抵押物上海市闵行区龙吴路XXX弄XXX号XXX室房产的第一顺位抵押权人，对抵押物享有优先受偿权。在被告届期未履行相应付款义务时，其和原告可与被告协议，以抵押物折价，或拍卖、变卖该抵押物，所得价款由第三人与原告按照债权比例优先受偿。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经庭审质证，本院对原告证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年1月28日，原告公积金中心与被告俞萍签订了《住房公积金个人住房抵押借款合同》，约定原告向被告提供500,000元的贷款，贷款利率为根据中国人民银行公布的12月31日的住房公积金贷款利率及本合同约定的贷款利率定价公式，确定下一年度的住房公积金贷款利率。原告委托第三人对被告未偿还的本金按拖欠天数和在合同第五十条约定的贷款利率水平上浮50％计收罚息。对应收未收取利息按拖欠天数和在合同第五十条约定的贷款利率水平上浮50％计收复利。借款期限期满(含宣布贷款提前收回)后，逾期贷款部分按在合同第五十条约定的贷款利率水平上浮50％的罚息利率计收利息。上述罚息利率、复利利率与贷款利率同步调整。当被告未按本合同履行还款义务连续达到六个月，原告有权暂停、终止发放贷款，或提前收回全部个人住房公积金贷款本息。被告在约定期间内未能清偿的，原告有权依法处分抵押物。被告将所购住房抵押给原告和第三人。抵押担保范围为被告应偿还原告合同项下的贷款本息、复利、罚息和为实现债权所需的费用。合同第五十条约定了贷款利率，本合同签订时对应期限档次的人民币贷款基准利率年利率为3.25％。第五十一条约定被告借款所购买并作为抵押物的住房具体内容为龙吴路XXX弄XXX号XXX室。同日，原告与第三人签订《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，约定第三人向被告提供330,000元的贷款，贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上下浮10%，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同签订后，原告向被告发放借款500,000元，第三人向被告发放借款330,000元。截至2020年12月15日，被告尚欠原告本金423,457.50元、利息24,582.07元、罚息2,490.41元、复利1,137.85元。本院认为，原告、被告、第三人签订的《住房公积金个人住房抵押借款合同》、被告与第三人签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》合法有效，对当事人具有法律约束力，各方均应当按照合同约定履行义务。合同签订后，原告已履行向被告放款的义务，被告应当按约还款。被告未依约还款，原告有权依据合同约定提前收回贷款，要求被告立即归还剩余本息。原告、被告及第三人已向房地产登记部门办理了抵押登记手续，原告及第三人已依法取得了被告名下位于上海市闵行区龙吴路XXX弄XXX号XXX室房地产的抵押权，故原告在被告未履行还款义务时请求行使抵押权的诉讼请求，以及第三人要求参与抵押权分配的请求合法有据，应予支持。该系争抵押房产的抵押权人为原告与第三人，为同一顺位抵押权人，若处分抵押物，应按照债权比例受偿所得价款。第三人经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响案件的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十条之规定，判决如下：一、被告俞萍于本判决生效之日起十日内归还原告上海市公积金管理中心贷款本金423,457.50元；二、被告俞萍于本判决生效之日起十日内支付原告上海市公积金管理中心截至2020年12月15日的贷款利息24,582.07元、罚息2,490.41元、复利1,137.85元；三、被告俞萍于本判决生效之日起十日内支付原告上海市公积金管理中心自2020年12月16日起至实际清偿之日止的贷款利息、罚息、复利(以原、被告签订的《住房公积金个人住房抵押借款合同》中约定的计算方法计付)；四、被告俞萍届期不履行上述付款义务的，原告上海市公积金管理中心及第三人中国银行股份有限公司上海市闵行支行可以与抵押人俞萍协议，以上海市闵行区龙吴路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或者以拍卖、变卖该抵押物，所得价款由原告与第三人按照债权比例优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由被告清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,830.43元，由被告俞萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 何 超书记员 顾育佳附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十条无独立请求权的第三人经人民法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，不影响案件的审理。