广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初13715号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：魏志明，男，1985年11月2日出生，汉族，身份证住址广东省五华县******，公民身份证号码441************。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告魏志明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告魏志明立即向原告清偿尚欠的借款本金482847.71元、利息10816.54元、罚息44.72元、复利158.58元（暂计至2020年3月23日，之后的从2020年3月24日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2、原告对处置被告魏志明名下位于广东省中山市***********************的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3、被告魏志明支付原告实现债权、抵押权产生的律师费人民币24693元；4、被告承担本案的诉讼费、保全费。农业银行中山分行明确本案中浮动利率贷款定价基准利率转换为LPR（2019年12月发布的相应期限）加点形成，加点值为+0.59%（加59基点）。被告魏志明经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山市石岐支行(以下简称农业银行石岐支行)。借款人：魏志明。抵押人：魏志明。签约情况：2017年12月14日，魏志明作为借款人、抵押人，农业银行石岐支行作为贷款人、抵押权人，签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********），约定：***********************，贷款期限为xxx个月，自201x年x月**日起至2048年1月18日止。还款方式：按月等额本息还款，还款日为每月19日。贷款执行利率：贷款利率为在利率基准上上浮10%，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），农业银行明确加点值为-0.59%（加59基点）。罚息计收标准：借款人未按约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未足额偿还本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押、担保情况：合同约定魏志明提供中山市***********************作为合同项下借款的抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2017年**月**日，农业银行石岐支行与魏志明就涉案抵押房产办理了抵押登记【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第xxxxx号】，抵押权人为农业银行石岐支行。贷款发放情况：农业银行石岐支行于2018年1月19日将贷款发放至魏志明指定的账户。欠款情况：从2019年11月份起，魏志明没有按期足额还款。截至2020年3月23日，魏志明尚欠本金482847.71元，利息10816.54元，罚息44.72元，复利158.58元。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费24693元。该律师事务所开具了票面金额为24693元的律师费发票。又查：农业银行石岐支行书面声明，农业银行石岐支行为农业银行中山分行下属分支机构，其同意由农业银行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，农业银行石岐支行是农业银行中山分行下属分支机构，其出具书面声明同意农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行石岐支行与魏志明签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。农业银行石岐支行依约向魏志明发放了贷款，履行了出借款项的义务。魏志明借款后未按期还款，属于违约，农业银行中山分行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求在本判决生效前按合同约定支付利息、罚息、复利，判决生效后以实欠本息为基数按罚息利率计算，本院予以支持。关于魏志明的欠款数额，有农业银行中山分行提交的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表为证，且魏志明没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。因被告未到庭协商，庭审中农业银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为+0.59%（加59基点），重定价日是每年的1月1日，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于转换时点，因被告魏志明未到庭协商，本院定于法庭辩论终结之日即2020年6月28日。关于农业银行中山分行对魏志明所购的房地产是否享有优先受偿权问题。魏志明以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，农业银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于农业银行中山分行主张优先权的范围包括迟延履行债务利息和迟延履行金，不符合法律规定，本院不予支持。关于农业银行中山分行主张的律师费24693元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有农业银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。被告魏志明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告魏志明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行偿还借款本金482847.71元及利息、罚息、复利【暂计至2020年3月23日利息10816.54元，罚息44.72元，复利158.58元；从2020年3月24日起至2020年6月27日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按合同约定的借款利率计算；从2020年6月28日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加59基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加59基点上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加59基点计算；从本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及合同期内应付未付利息之和为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加59基点上浮50%计算，并于每年1月1日按最近公布的5年期以上LPR加59基点进行重新定价】。二、被告魏志明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费24693元。三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对魏志明名下位于中山市***********************的房地产【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第xxxxx号；不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第xxx号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4493元，诉讼保全费3113元，合计7606元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预付），由被告魏志明负担（该款被告魏志明应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年八月二十日书记员  钟婉莹高丽冰