广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1302民初4441号原告：惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行，住所地：广东省惠州市惠城区×××××××××。负责人：朱建狮。委托诉讼代理人：张靖、王贺，该银行员工。被告：张佳强，男，汉族，1988年6月25日出生，公民身份号码：441×××××××********，住址：广东省陆丰市××××××××××。被告：邵海燕，女，汉族，1988年7月26日出生，公民身份号码：441×××××××********，住址：广东省陆丰市××××××××××。被告：惠州市丽景房产开发有限公司，住所地：广东省惠州市××××××××××××××××××××。法定代表人：李某1。原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行与被告张佳强、邵海燕、惠州市丽景房产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。案件事实合同签订时间：2017年12月28日。合同当事人：借款人、抵押人被告张佳强、邵海燕，贷款人、抵押权人原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行，保证人被告惠州市丽景房产开发有限公司。合同名称：《个人购房按揭贷款合同》（编号：惠城按借字2017第1400号）。借款金额、期限：借款金额为860000元，借款期限360个月。还款方式：等额本息还款法。借款利率：在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮30%，据此确定年利率为6.37%；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起在本合同约定的贷款利率水平上加收50%作为拖欠本金罚息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息在本合同约定的贷款利率水平上上浮50%作为应收利息罚息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息在本合同约定的贷款利率基础上加收50%作为复利。违约条款：借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，行使担保权利，解除与借款人的借贷关系；本合同项下涉及的律师服务费、评估保险、鉴定、见证、公证、保管等费用由借款人、保证人和抵押人承担。担保方式：1、保证，保证方式为不可撤销的连带责任保证担保，保证期间为本合同生效之日起至本合同项下借款人所购房产依法办妥房地产权证书并按贷款人的要求办妥及完善抵押登记手续之日起满两年止；2、抵押，抵押物位于惠州市惠城区桥东东江新城旭日二路9号丽景新天花园12号楼18层03号房[产权证号：粤（2020）惠州市不动产证明第0002395号，他项权证号：粤（2020）惠州市不动产权第0007788、0007789号]；3、担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用[包括但不限于诉讼费、律师费（按《广东省律师服务收费标准》执行）、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等]。合同履行：2017年12月28日，原告与被告张佳强、邵海燕签订《借款借据》，约定借款期限自2017年12月28日起至2047年12月27日止，借款年利率为5.635%。当日，原告向被告指定账户发放了贷款人民币860000元。被告欠款情况：截止至2020年2月21日，尚欠借款本金812222.20元、利息（含罚息）23539.05元。原告诉讼请求：1、解除原告与被告签订的编号为惠城按借字2017第1400号《个人购房按揭贷款合同》；2、被告张佳强、邵海燕向原告偿还借款本金812222.20元及逾期利息（含罚息、复利）23539.05元［利息(含罚息、复利)暂从2019年8月21日起计至2020年2月20日止为23539.05元、本息合计金额为835761.25元，2020年2月21日起利息、罚息、复利按合同约定的逾期贷款利率计付至清偿之日止］；3、原告对被告张佳强、邵海燕名下位于惠州市惠城区桥东东江新城旭日二路9号丽景新天花园12号楼18层03号房[房产证号：粤（2018）惠州市不动产证明第00131**]享有抵押权，并对上述房产的处置款项在上述债权范围内享有优先受偿权；4、被告惠州市丽景房产开发有限公司对被告张佳强、邵海燕的上述债务承担连带保证责任；5、本案的案件诉讼费（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费等）由上述三被告共同承担。其他：1.被告张佳强、邵海燕于2011年9月13日登记结婚；2.依原告诉讼保全申请，本院于2020年6月2日作出（2020）粤1302民初4441号《民事裁定书》，裁定：查封被申请人张佳强、邵海燕名下位于惠州市惠城区桥东东江新城旭日二路9号丽景新天花园12号楼18层03号房[房房产证号：粤（2018）惠州市不动产证明第00131**的房产，查封价值以人民币850000元为限，查封期限为三年。被告张佳强在庭审中辩称：借款属实，确认拖欠的本金、利息，请求原告减免相关利息。被告惠州市丽景房产开发有限公司未到庭参加诉讼，但庭前提交了书面答辩状，其辩称：1.鉴于本案被告张佳强、邵海燕以其贷款所购房屋作为抵押物，为案涉借款合同向被答辩人提供担保，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”之规定，因被告张佳强、邵海燕为案涉借款合同提供了物的担保，且该房屋已依法办理了抵押权预告登记，被答辩人应当在实现债权时就主债务人（即被告张佳强、邵海燕）提供的抵押担保物进行拍卖并优先受偿，不足部分再由答辩人承担保证责任；2.虽然《个人购房按揭贷款合同》中载明答辩人承担担保责任不分先后顺序，但由于该合同被答辩人提供的版本合同，该约定载明于通用条款中，被答辩人未对该条款予以说明，这一要素也未在合同第二部分《借款条款要素汇总表》中予以体现，未提醒答辩人注意。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提醒对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款”及第四十条“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”的规定，该格式条款加重了答辩人的责任，且与《中华人民共和国担保法》第二十八条相悖，答辩人认为依法不能适用，答辩人应当仅对物的担保以外的债权承担补充保证责任；3.被答辩人所发放的贷款用于被告张佳强、邵海燕购买房屋，逾期还款的是被告张佳强、邵海燕，是其的违约行为导致本案的发生，故违约的后果应直接由被告张佳强、邵海燕承担，而答辩人仅是保证人而非借贷法律关系的当事人，对贷款合同不享有任何权利，对贷款合同违约的发生不存在任何过错，故债务人的过错不应由答辩人承担。鉴于被告张佳强、邵海燕已提供自有房屋为贷款作抵押担保，应直接处置被告张佳强、邵海燕的房屋，确保被答辩人的优先受偿权，这样才符合法律权利与义务相对等原则，法律的公平公正才得以体现。此外，如认定答辩人的保证责任优于或等同于担保物权，则可以预见后续将产生追偿权纠纷，必然发生司法资源浪费，请求本着节约司法资源、减轻诉累原则，判决优先行使担保物权；4.因案涉金融借款合同关系发生被答辩人与被告张佳强、邵海燕之间，答辩人不清楚被告张佳强、邵海燕与被答辩人之间的贷款本金利息拖欠情况，请求人民法院依法予以查明，以维护答辩人的合法权益。综上，请求贵院依法查明事实后作出裁判，以维护答辩人合法的权益。裁判理由和结果本院认为，原告与被告张佳强、邵海燕之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。被告张佳强、邵海燕未按期清偿借款本息构成违约，依法应承担相应的违约责任。故，原告请求解除其与被告签订的《个人购房按揭贷款合同》，并请求被告张佳强、邵海燕偿还借款本金812222.20元及支付相应的利息（含罚息）（暂计至2020年2月21日为23539.05元），具有事实和法律依据，本院予以支持，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利。被告惠州市丽景房产开发有限公司自愿为被告张佳强、邵海燕的上述借款提供连带保证担保，并在保证期间内，应对被告张佳强、邵海燕的上述债务承担连带清偿责任。被告张佳强、邵海燕以其名下位于惠州市惠城区桥东东江新城旭日二路9号丽景新天花园12号楼18层03号房[产权证号：粤（2020）惠州市不动产证明第0002395号，他项权证号：粤（2020）惠州市不动产权第0007788、0007789号]为其上述借款的偿还提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此，原告请求对被告张佳强、邵海燕用于抵押的上述房产的处置价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告邵海燕、惠州市丽景房产开发有限公司经合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，不影响本案审理，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：解除原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行与被告张佳强、邵海燕、惠州市丽景房产开发有限公司于2017年12月28日签订的《个人购房按揭贷款合同》（编号：惠城按借字2017第1400号）；被告张佳强、邵海燕应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行偿还欠款本金812222.20元及支付利息（含罚息）（暂计至2020年2月21日为23539.05元，2020年2月21日之后的利息、罚息、复利按合同约定计至欠款还清之日止，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利）；被告惠州市丽景房产开发有限公司对上述第二项判决承担连带清偿责任；原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行对被告张佳强、邵海燕名下用于抵押的位于惠州市惠城区桥东东江新城旭日二路9号丽景新天花园12号楼18层03号房[产权证号：粤（2020）惠州市不动产证明第0002395号，他项权证号：粤（2020）惠州市不动产权第0007788、0007789号]的处置价款享有优先受偿权；驳回原告惠州农村商业银行股份有限公司惠城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12258元、保全费2020元，合计14278元（原告已预交），由被告张佳强、邵海燕、惠州市丽景房产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  苏绿琴审 判 员  赵顺喜人民陪审员  陈清明二〇二〇年六月二十日书 记 员  古杏蓓