太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初5515号原告：华安财产保险股份有限公司山西分公司。负责人：曲某。委托诉讼代理人：李某，山西大士律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨某，山西大士律师事务所律师。被告：吴某，住太原市。委托诉讼代理人：郭某，住太原市。系被告吴某丈夫。被告：郭某，住太原市。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司与被告吴某、郭某追偿权纠纷一案，本院于2020年8月4日立案受理后，依法由审判员温姣适用简易程序公开开庭进行了审理。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司的委托诉讼代理人李某、被告郭某并被告吴某的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴某偿还原告保险赔款117251.06元，并向原告支付违约金（按照日万分之五的标准，自2020年6月19日起计算至清偿之日止）。2、判令被告郭某对被告吴某的上述全部债务承担连带清偿责任。3、本案的诉讼费、保全费、担保费及律师费等费用由被告承担。事实和理由：2019年1月22日，被告吴某向原告递交了《个人贷款履约保证保险业务申请及面谈表》，为其拟向浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称“浙江民泰银行”）进行贷款事宜向原告提出投保申请。2019年1月24日，原告审核通过被告吴某的投保申请，并出具了《保险单》，根据该《保险单》约定，投保人为被告吴某，被保险人为浙江民泰银行，保险金额为197561元。为保障《保险单》的顺利履行，被告郭某向原告出具《连带责任担保书》，承诺原告为被告吴某理赔后，被告郭某为被告吴某对原告的还款责任提供连带责任保证。2019年1月23日，浙江民泰银行与被告吴某签订了《借款合同》，约定：由浙江民泰银行向被告吴某提供贷款182927元，贷款年利率为8.04%，贷款期限自2019年1月24日起至2022年1月24日。上述《借款合同》签订后，浙江民泰银行于2019年1月24日依约将贷款182927元发放至被告吴某的银行账户内，但被告吴某未能依约按期还本付息。2020年6月19日，原告根据浙江民泰银行索赔，向浙江民泰银行支付保险赔款共计117251.06元。原告支付保险赔款后，根据《保险单》的约定，多次向被告催告无果。被告吴某、郭某共同辩称，对保险理赔款有异议，我是向浙江民泰银行贷款的。我不知道是何时，以什么方式购买的保险，对保险的合法性存疑，所以不存在偿还原告保险理赔款的事实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告吴某、郭某系夫妻关系。2019年1月22日，被告吴某向原告提交《个人贷款履约保证保险业务申请及面谈表》，载明：申请贷款150000元，贷款期限3年，贷款用途装修，并申请保费加贷。2019年1月24日，被告吴某（投保人）在原告（保险人）出具的《华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单》上签字，约定：投保险种为个人小额贷款履约保证保险，投保人吴某，被保险人浙江民泰银行，申请贷款本金182927元，拟申请贷款期限为36个月，保费金额=保险金额*保险费率，保险费率为166.67‰，保险期限自贷款发放之日起计算，保险期间与申请贷款期限一致，最长不得超过保险条款约定的保险期间上限；保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止，保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费等）由投保人承担。同日，原告作为保险人出具保险单号为6180102052120190000054的《保险单》，载明：投保人为吴某，被保险人为浙江民泰银行，贷款本金182927元，标的协议编号301219010015161，保险费32927元，保险金额197561元。特别约定：保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止，保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费等）由投保人承担。同日，被告吴某还出具了《贷款权益转让通知确认函》，被告吴某确认知晓以下事项：若本借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向浙江民泰银行部分偿还相应款项；在华安保险进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转至华安保险，华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿；本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项及在追偿过程中所发生的费用；基于华安保险的代偿，本借款人同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付利息。同日，被告郭某向原告出具《连带责任担保书》，内容为：被告郭某同意对涉及被告吴某在原告处订立的保单号为6180102052120190000054保险合同及被告吴某与贷款人签订的301219010015161号借款合同在原告理赔后为被告吴某向原告承担的还款责任提供连带责任保证担保；保证期间为原告履行保险责任之日起五年；担保范围为保险合同项下原告赔付给出借人的全部保险赔款、借款人被告吴某应向原告支付的违约金、原告的追偿费用。2019年1月23日，被告吴某作为乙方（债务人）与浙江民泰银行作为甲方（债权人）在线签订合同编号为301219010015161的《借款合同》，合同约定：借款金额为182927元，借款利率为年化8.04%，还款方式按月等额本息，甲方在批准乙方借款请求后的3个工作日内将借款金额汇入乙方指定借款接收账户；本贷款首期还款日为甲方发放的次月结息日，以后每期还款日为每月的结息日（结息日为每月固定某日以放款通知为准，最后一次结息日为贷款发放日的对应日），首期还款金额以贷款实际天数计算为准，贷款到期日为最后一期还款日；乙方或其授权第三方应在每月还款日当日22：00前将本条约定的月应偿还借款本息数额存入本合同约定的还款账户，甲方或其委托的第三方当日从乙方的还款账户中成功扣收本合同项下每月应还贷款本金、利息及其他相关费用时，视为还款成功；如乙方任意一期借款未按合同约定足额还款，视为逾期；甲方有权向乙方收取逾期产生的违约金，有权直接或委托第三方从乙方在任一银行开立的其他个人结算账户中扣收本金、利息和违约金等全部债务；保险人理赔后，此权益转让给保险人；乙方严重违反还款义务（逾期达到60天及以上），甲方有权自行或委托甲方指定的第三方宣布已发放借款全部提前到期，乙方应立即全额偿还还款计划内的剩余借款本息以及逾期违约金。合同还约定了其他内容。2019年1月24日，浙江民泰银行依照约定将借款182927元发放至被告吴某的账号为×××的浙江民泰银行电子二类账户。同日，被告吴某向原告支付保费32927元。被告吴某共归还14期款项，其中借款本金67204.1元及利息14994.78元，共计82198.88元，从2020年4月开始逾期还款。因被告吴某的应还款项已连续逾期达到或超过60天，浙江民泰银行于2020年6月19日向原告提交《索赔申请书》，截至索赔之日，被告吴某的逾期本金115722.9元，逾期利息1528.16元，共申请向原告索赔金额117251.06元。浙江民泰银行出具《代偿确认暨权益转让书》，主要内容为：投保人为被告吴某信用保证险保单项下的理赔款117251.06元已于2020年6月19日收到，自即日起将对该投保人所拥有的该部分债权转让至原告，原告可以此书作为向该借款人及其担保人主张权益和进行追偿的依据。另查明，原告与山西大士律师事务所签订《追偿案件合作协议》，原告委托山西大士律师事务所的律师作为本案的诉讼代理人。原告为此支付案件代理费2000元。本院确认的上述事实有结婚证、个人贷款履约保证保险业务申请及面谈表、华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单、保险单、连带责任担保书、借款合同、贷款权益转让通知确认函、索赔申请书、代偿确认暨权益转让书、贷款流水、追偿案件合作协议、案件代理费发票以及庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，被告吴某与浙江民泰银行签订的《借款合同》，与原告签订的保险合同，均是各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行。因被告吴某逾期还款，原告按约定代偿后取得向被告吴某的追偿权。原告主张被告吴某偿还保险赔款117251.06元，证据充分，本院予以支持。被告吴某在《个人贷款履约保证保险业务申请及面谈表》和《华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单》上签字，其辩称对购买保险不知情，理由不足，对该答辩意见本院不予采纳。《华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单》和《保险单》中约定的违约金计算方式符合法律规定，原告据此主张被告吴某承担违约责任，应予以支持，即被告吴某应支付原告自理赔日2020年6月19日起至实际清偿之日止以117251.06元为基数按照日万分之五计算违约金。被告郭某出具的《连带责任担保书》表明自愿在原告理赔后为被告吴某对原告承担的还款责任提供连带责任保证，系其真实意思表示，原告在约定的保证期间要求其承担连带保证责任，证据充分，本院予以支持。被告郭某承担保证责任后可向被告吴某追偿。原告主张律师费2000元，符合双方的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，判决如下：一、被告吴某于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司山西分公司支付代偿款117251.06元，并支付以117251.06元为基数自2020年6月19日起至实际付清之日止按照日万分之五的标准计算的违约金。二、被告吴某于本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司山西分公司律师费2000元。三、被告郭某对上述第一、二项内容承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1322元、财产保全费1106元，以上共计2428元（原告已预交），由被告吴某、郭某共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 温 姣二○二○年九月二十二日书记员 常红丽