河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0191民初7615号原告：河南鹏大金融服务有限公司，住所地河南省郑州市金水区燕凤路东、沈庄北路1幢1单元15层西1户，统一社会信用代码：91410100395588215U。法定代表人：沈杰，总经理。委托代理人：王伟，男，汉族，1987年4月1日出生，住河南省，该公司员工。委托代理人：张建佩，女，汉族，1960年3月7日出生，住河南省郑州市金水区，该公司员工。被告：王敏，女，汉族，1976年8月6日出生，住河南省郑州市经济技术开发区。被告：河南蝌蚪实业有限公司，住所地河南省郑州市郑东新区明理路安和小区6号楼2单元一楼东户，统一社会信用代码：91410100MA44XR2B46。法定代表人：王威科，经理。被告：王威科，男，汉族，1988年7月20日出生，住河南省西华县。被告河南蝌蚪实业有限公司、王威科共同委托代理人：王红波，河南国基律师事务所律师。原告河南鹏大金融服务有限公司与被告王敏、河南蝌蚪实业有限公司（以下简称“蝌蚪公司”）、王威科追偿权纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王伟、张建佩，被告蝌蚪公司、王威科共同委托代理人王洪波到庭参加诉讼,被告王敏经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告河南鹏大金融服务有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告王敏向原告偿还代偿本金165万元及利息（利息自起诉之日起计算，至实际清偿之日止）;2.依法判令被告蝌蚪公司、王威科对第一项诉讼请求所涉债务承担连带清偿责任；3.本案案件受理费、保全费等诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2019年3月7日，原告与智汇商业保理（深圳）有限公司（以下简称“智汇保理公司”）签订《合作协议》，主要约定：智汇保理公司作为合作项目的担保方，对贷款发放至抵押权设立期间提供担保服务；原告主要围绕客户需求为其提供赎楼全流程金融咨询及实际实地全程跟踪操作服务。合作期限为2019年3月7日至2020年3月8日。智汇保理公司开设监管账户，原告向该账户存入保证金200万元，该账户仅用于智汇保理公司所担保客户出现抵押权未设立情形下，导致其向银行进行赔付而引发对原告账户的划扣。银行取得其为抵押权人的他项权证时，智汇保理公司的担保责任解除。2019年7月2日，贷款人郑州银行股份有限公司花园路支行（以下简称“郑州银行花园支行”）与被告王敏签订《个人借款合同》，主要约定：被告王敏申请贷款165万元，贷款期限自2019年7月2日起至2022年7月1日止，合同项下的执行贷款利率为7.8375%。智汇保理公司为该笔借款提供保证担保，被告王敏以其名下位于郑州经济技术开发区××楼××号的房产提供抵押担保，并于同日签订《最高额抵押合同》。2019年7月12日，原告与被告蝌蚪公司签订《担保确认函》，主要约定：被告蝌蚪公司为被告王敏与郑州银行花园支行的165万元贷款提供连带责任保证，以担保被告王敏按照其与郑州银行花园支行签订的主合同约定向原告履行债务。双方的权利和义务按照原告与智汇保理公司签订的《履约担保服务合作协议》以及智汇保理公司与郑州银行股份有限公司签订的《个人房产贷款业务合作协议》，《最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定执行。上述合同签订后，郑州银行花园支行向被告王敏发放贷款165万元，但因被告王敏涉及其他诉讼纠纷导致抵押物被优先查封，后无法办理抵押登记，因被告的行为致使原告利益遭受侵犯，为维护原告的合法权益，依法提起本案诉讼。被告王威科辩称，答辩人在本案中作为被告主体不适格。根据原告所举《担保确认函》显示，答辩人仅是作为被告蝌蚪公司法定代表人在担保人处签字，根据此证不能将此签字行为认定为答辩人的个人行为，应为公司行为。此确认函系蝌蚪公司向答辩人出具，主文中也多有“我公司”、“贵公司”、“我们双方”字样，可见此证系蝌蚪公司向被答辩人出具，体现的是两公司主体之间的民事法律关系，与答辩人并无直接关联。被告蝌蚪公司辩称，本案《担保确认函》依法当属无效，原告无权向被告蝌蚪公司行使追偿权。即便本案中原告所举证据《担保确认函》为真，此证据也不产生反担保的法律效力。原告不是本案的担保人，根据原告与智汇保理公司签订的《合作协议》也不能确定其为本案的反担保人，所以因原告并未向本案借款人提供保证，蝌蚪公司向其出具《担保确认函》并不产生反担保的法律效力。本案存在智汇保理公司在保证期间外履行了保证责任的可能性，不能简单认定智汇保理公司享有追偿权。最高额保证的终止日，即为最高额保证合同约定的属于保证范围的债务发生的最后到期日。涉案借款发生于2019年7月2日，智汇保理公司承担保证责任的日期为2020年3月17日，两日期中间期限超过六个月，如本案最高额保证之日为2019年7月2日或相距2020年3月17日超过6个月，那么智汇保理公司就是在保证期间外承担了保证责任，也就丧失了向其他主体行使追偿权的权利，所以即便原告是本案的反担保人承担了担保责任，也相应的不享有向其他主体的追偿权利。又因原告未举证《最高额保证合同》，不能确定本案保证期间和保证期间起算点，所以原告若对其所主张事实不能举证，则应承担举证不能的法律责任。经审理查明，2018年5月4日，郑州银行与智汇保理公司签订《业务合作协议》，约定：智汇保理公司作为担保人，对被告王敏向郑州银行花园路支行申请贷款提供履约担保，担保方式为连带责任保证和保证金质押。2019年3月7日，原告与智汇保理公司签订《合作协议》，约定：合作产品为担保模式下的二手房按揭贷款业务和现房抵押贷款业务。智汇保理公司作为本次合作项目的担保方，负责对符合其担保政策的业务承包，对贷款发放至抵押权设立期间提供担保服务，对符合担保责任的担保业务进行理赔。借款人在收到贷款后，原告负责其向银行办理以银行为抵押权人的抵押登记手续，银行取得以其抵押权人的他项权利证明时，智汇保理公司担保责任解除，若自银行放款日起在履约期内银行对抵押房产的抵押权未设立，银行有权向智汇保理公司申请索赔已发放贷款的本金及总利息，银行向智汇保理公司索赔后，智汇保理公司有权向原告索赔。智汇保理公司索赔时，应提供其向银行承担偿还义务的相关证据。2019年7月2日，被告王敏与郑州银行花园路支行签订《个人借款合同》，约定：被告王敏向郑州银行花园路支行申请贷款165万元，贷款期限为2019年7月2日至2022年7月1日，该合同项下的执行贷款利率为7.8375%。同日，被告王敏与郑州银行花园路支行签订《最高额抵押合同》，以其名下位于郑州经济技术开发区××楼××号的房产为该《个人借款合同》提供担保。同日，被告蝌蚪公司向原告出具《担保确认函》一份，为被告王敏向郑州银行花园路支行的165万元贷款承担连带责任保证。2019年7月12日，郑州银行花园路支行通过银行转账的方式将贷款165万元转至被告王敏账户（尾号5535号），银行放款后，被告王敏未以其抵押给郑州银行花园路支行的房产办理抵押登记手续。2020年3月17日，郑州银行花园路支行划扣智汇保理公司在该行的保证金本金165万元，利息8980.47元、22263.02元，复息181.75元、112.65元，共计代偿1681537.89元。郑州银行花园路支行于2020年3月18日出具《代偿证明》一份。2020年3月18日智汇保理公司向原告出具《代偿证明》一份、《保证金划扣通知书》一份。以上事实由个人借款合同、业务合作协议、合作协议、最高额保证合同、担保确认函、代偿证明、保证金划扣通知书、业务受理单及开庭笔录等在案佐证。本院认为，本案所涉及的《个人借款合同》、《业务合作协议》、《合作协议》、《最高额保证合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效。双方均应按照合同约定履行义务。原告未按照合同约定办理履行完毕抵押登记手续，导致智汇保理公司向郑州银行花园路之后承担担保责任，因智汇保理公司与原告签订《合作协议》，其在承担担保责任后，有权向原告索赔。被告王敏向郑州银行花园路支行借款后，未按照合同约定办理抵押登记手续，亦未归还贷款本息，导致智汇保理公司承担担保责任，向郑州银行花园路支行代偿款项1681537.89元。智汇保理公司代偿后，依合同约定划扣原告存放于智汇保理公司的保证金1681537.89元，有代偿证明及保证金划扣通知书相印证。原告代偿后，被告王敏未举证证明已将该款项支付给原告，故原告诉请被告王敏支付代偿款165万元的诉讼请求，本院予以支持；关于利息，双方并未明确约定利息的标准，本院酌定为以代偿数额为基数，自代偿之日起分别计算至实际清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的计收贷款市场报价利率标准计算；原告诉请被告蝌蚪公司承担连带责任的诉讼请求，有担保确认函相印证，本院予以支持；原告诉请被告王威科承担连带责任的诉讼请求，原告未提供证据加以证明，被告王威科其系以蝌蚪公司法定代表人身份签名，本院予以采纳，该项请求不予支持；被告王敏经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王敏于本判决生效后十日内支付原告河南鹏大金融服务有限公司代偿款165万元及利息（以代偿数额为基数，自代偿之日起分别计算至实际清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的计收贷款市场报价利率标准计算）；二、被告河南蝌蚪实业有限公司对上述第一项债务向原告河南鹏大金融服务有限公司承担连带保证责任；三、驳回原告河南鹏大金融服务有限公司其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19650元，减半收取9825元，保全费5000原，由被告王敏、河南蝌蚪实业有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员 刘 学二〇二〇年九月十七日书记员 刘金燕