安徽省宣城市宣州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1802民初3186号 原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验 区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：周文广，安徽始信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：卞惠珺，安徽始信律师事务所律师。 被告：黄凤洋，女，1986年7月22日出生，汉族，住安徽省宁国市。 被告：何政江，男，1988年2月1日出生，汉族，住安徽省宁国市。 原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）与被告黄凤洋、何政江借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中银公司的委托诉讼代理人周文广、卞惠珺到庭参加诉讼，被告黄凤洋、何政江经本院公告送达传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.解除中银公司与黄凤洋于2019年6月27日签订的《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》；2.黄凤洋立即归还借款本金195656.51元、利息及滞纳金（至2020年5月31日止的利息及滞纳金为23475.98元，此后按月利率2%计算至实际付清之日止）；3.黄凤洋支付中银公司实现债权支出的律师代理费5869元；4.何政江对上述第2、3项款项承担共同还款责任；5.若黄凤洋不能偿还上述债务，中银公司有权对黄凤洋、何政江所有的位于安徽省宁国市某小区房产变卖所得价款享有优先受偿权；6.黄凤洋、何政江承担本案诉讼费等。诉讼过程中，中银公司撤回第一项诉讼请求。事实与理由：2019年6月27日，中银公司与黄凤洋签订《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》、《“新易贷-乐享贷”房屋抵押担保合同》，约定中银公司向黄凤洋提供贷款20万元，并约定借款期限、利率、还款方式等，何政江作为共同还款人签字确认，黄凤洋、何政江以其房产提供抵押担保，双方办理抵押登记。2019年7月9日，中银公司发放借款20万元。此后，黄凤洋未按约定足额还款，构成违约。为维护合法权益，中银公司诉至法院。 黄凤洋未答辩。 中银公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换。黄凤洋未举证、质证。本院经审查认为中银公司提交的营业执照、金融许可证、身份证复印件等、贷款申请表、《告客户书》、《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》、《“新易贷-乐享贷”房屋抵押担保合同》、他项权证、还款明细、付款回单、补充协议等均符合证据“三性”，予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2019年6月27日，贷款人中银公司（甲方）与借款人黄凤洋（乙方）、共同还款人何政江（丙方）签订《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》及《“新易贷-乐享贷”房屋抵押担保合同》，约定借款金额为20万元，借款期限60个月，借款期限的起算日以实际放款日为准，贷款利率为年利率16.5%，还款方式为按月等额本息方式，首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；若黄凤洋未按期归还贷款本息的，构成违约，甲方有权提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿甲方为实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失；黄凤洋以其位于宁国市某小区房产提供抵押担保，抵押金额为20万元，抵押担保范围为主合同项下消费金融贷款本息、滞纳金及中银公司实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。同时，“新易贷-乐享贷”告客户书中载明，贷款逾期未还将逐日按照贷款余额收取日万分之五左右的滞纳费，黄凤洋签字确认知悉。2019年7月8日，双方办理抵押登记，权证字号为皖（2019）宁国市不动产证明第000××××号，第二顺位。2019年7月9日，中银公司向黄凤洋发放借款20万元。此后，黄凤洋仅归还本金4343.49元、利息7572.54元、滞纳金2700元。2019年11月1日，中银公司上调利率，确定年利率为17.325%。为催讨剩余本息，中银公司委托安徽始信律师事务所提起诉讼。 另，2020年7月20日，中银公司与安徽始信律师事务所就律师费支付标准达成《补充协议》，约定抵押贷产品的律师费支付标准为该案委案金额的3%。 本院认为：中银公司与黄凤洋签订的借款合同是当事人真实意思表示，合法有效，黄凤洋借款后未按约定还本付息，构成违约，中银公司有权上调利率，宣布未到期贷款提前到期并要求其提前结清贷款本息，故本院对中银公司主张黄凤洋归还借款本金195656.51元及自2019年11月1日起按年利率17.325%计算的利息予以支持。双方虽约定逾期还款需承担滞纳费，但该费用约定过高，且中银公司已主张提前还款，黄凤洋再行承担滞纳费，违约责任过重，故对中银公司主张的滞纳费部分不予支持。中银公司为实现债权委托安徽始信律师事务所提起本案诉讼，中银公司应支付律师费5869元（195656.51元×3%），根据借款合同约定，应由违约方即黄凤洋负担。何政江以共同还款人名义在借款合同上签字，应当对黄凤洋的上述债务承担共同还款义务。黄凤洋、何政江以其房产为上述债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权依法设立，现中银公司主张对抵押物行使抵押权，应予支持，但因案涉抵押为第二顺位抵押，故中银公司应在第一顺位抵押权人实现抵押权后，就剩余部分优先受偿。黄凤洋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄凤洋、何政江于本判决生效之日起十日内共同归还原告中银消费金融有限公司借款本金195656.51元及利息（自2019年11月1日起至实际给付之日止按年利率17.325%计算），并给付原告中银消费金融有限公司律师费5869元； 二、若被告黄凤洋、何政江未履行上述第一项判决确定的给付义务，原告中银消费金融有限公司有权对被告黄凤洋、何政江所有的位于宁国市某小区房产【权证字号：皖（2019）宁国市不动产证明第000××××号】进行折价，或以其拍卖、变卖所得价款在第一顺位抵押权人实现抵押权后，就剩余部分优先受偿； 三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4676元，公告费330元，合计5006元，原告中银消费金融有限公司负担206元，被告黄凤洋、何政江负担4800元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审 判 长  赵 慧 人民陪审员  赵春燕 人民陪审员  王明瑛 二〇二〇年十二月十四日 书 记 员  张 欢 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。