上海市松江区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0117民初6743号原告：中国银行股份有限公司上海市松江支行，住所地上海市松江区。负责人：袁剑刚，行长。委托诉讼代理人：林晨，北京市隆安律师事务所上海分所律师。委托诉讼代理人：王海斌，北京市隆安律师事务所上海分所律师。被告：徐玉琴，男，1963年9月29日生，汉族，住上海市松江区。委托诉讼代理人：徐军。被告：徐军，男，1986年8月1日生，汉族，住上海市松江区。被告：孙雪良，男，1933年10月10日生，汉族，住上海市松江区。委托诉讼代理人：徐军。被告：张七宝，女，1932年11月17日生，汉族，住上海市松江区。委托诉讼代理人：徐军。第三人：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区田林路**。法定代表人：浦建华，主任。委托诉讼代理人：刘蕾，女。原告中国银行股份有限公司上海市松江支行与被告徐玉琴、孙某某、第三人上海市公积金管理中心金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序进行审理。因立案后发现被告孙某某已于2017年11月17日死亡，本院依法追加孙某某的法定继承人徐军、孙雪良、张七宝作为被告参与诉讼，并于2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王海斌、被告暨被告徐玉琴、孙雪良、张七宝的委托诉讼代理人徐军到庭参加诉讼，第三人上海市公积金管理中心经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司上海市松江支行向本院提出诉讼请求：1、被告徐玉琴偿付原告借款本金905,786.22元，以及截止至2020年11月2日的利息44,390.42元、本金罚息3,838.03元及利息罚息1,767.21元；2、被告徐玉琴支付原告自2020年11月3日起算至实际清偿之日止的借款利息、本金罚息、利息罚息(按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定计算)；3、被告徐军、孙雪良、张七宝在继承遗产范围内对上述债务承担还款责任；4、如被告徐玉琴、徐军、孙雪良、张七宝不能清偿上述债务时，原告有权变卖、拍卖位于上海市松江区云恩路XXX弄XXX号XXX室的抵押物，所得价款优先受偿以上债务及原告实现债权及抵押权的费用。事实和理由：徐玉琴、孙某某(已死亡)与原告于2015年12月8日签订了《中国银行股份有限公司上海市分行个人一手住房贷款合同》，《住房公积金个人住房抵押借款合同》(贷款人：上海市公积金管理中心)，用于购买上海市松江区云恩路XXX弄XXX号XXX室房屋，产权人徐玉琴，并以该房产作为抵押担保。其中商业贷款1,216,000元，公积金贷款284,000元。孙某某系徐玉琴的配偶，签署了共同还款承诺书。《个人一手住房贷款合同》中约定：借款人未按期归还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权和抵押权而导致的相关费用损失等；有权行使抵押权依法处分抵押物，以被告所有的坐落于上海市松江区云恩路XXX弄XXX号XXX室的房屋拍卖、变卖该房屋所得的价款并以所得价款优先受偿。处分抵押物所得价款用于优先受偿借款人所欠贷款人的借款本金、利息、本金罚息、利息罚息、违约金和实现债权及抵押权的费用。上述合同签订后，原告于2015年12月24日向被告按约发放了2笔贷款。但借款人自2019年9月20日开始逾期还款，截至2020年11月2日，借款人拖欠商业贷款本金905,786.22元，以及截止至2020年11月2日的利息44,390.42元、本金罚息3,838.03元及利息罚息1,767.21元。原告认为借款人的违约行为符合合同借款提前到期的约定，原告可主张借款人及其配偶归还全部贷款本息等。借款人的配偶孙某某基于承诺函负有共同还款责任，因其已死亡，被告徐军(死者儿子)、孙雪良(死者父亲)、张七宝(死者母亲)系第一顺位的法定继承人，应在继承遗产的金额范围内承担还款责任。故原告诉至法院，请求判如所请。被告徐玉琴、徐军、孙雪良、张七宝共同辩称：被告徐玉琴确实因购买房屋事宜向原告申请住房商业贷款，也的确存在逾期还款行为，对原告基于逾期还款行为提前收贷的合同约定无异议，对尚欠原告的借款本金、利息、本金罚息、利息罚息的金额无异议，对自2020年11月3日起的利息等费用不予认可，认为合同尚未到期。同意作为孙某某的继承人，三位法定继承人在继承遗产的范围内承担还款责任。同意承担抵押担保责任。第三人上海市公积金管理中心未到庭参加诉讼，书面答辩：同意原告诉讼请求，借款人申请组合贷款，第三人亦属涉案房屋抵押权人，与原告同为第一顺位抵押权人，根据《住房公积金个人住房抵押借款合同》第二十三条约定：原告与第三人根据债权金额比例受偿抵押物处置款项。该组合贷款中公积金贷款284,000元，贷款期限13年，贷款于2015年12月24日发放。截至2020年6月30日，贷款余额213,287.90元，逾期9期，应付未付利息4,484.91元、罚息299.09元、复利94.96元。经审理查明：2015年9月9日，被告徐玉琴(借款人、抵押人之一)、第三人(乙方、抵押权人)、原告(丙方、贷款银行)、孙某某、徐军、潘国珍(戊方、共同借款人)、孙某某、徐玉琴(己方、抵押人)签订《住房公积金个人住房抵押借款合同》一份，约定甲方借款金额28万元，借款期限13年，从2015年12月8日至2028年12月8日止，借款日期以丙方放款凭证为准；合同签订时对应期限档次的人民币贷款基准利率年利率为3.25%；还款方式等额还款法；等等。同日，原告(贷款人)与徐玉琴(借款人)签订《个人一手住房贷款合同》一份，约定贷款金额1,216,000元，贷款期限2015年12月8日至2027年12月8日，贷款用途购买坐落于上海市松江区云恩路XXX弄XXX号XXX室；贷款利率参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率方式，在参考利率基础上的浮动比例下浮10%，每12个月为一个浮动周期，每年1月1日重新定价一次，付息方式为按月付息，付息方式如与实际放款日确定的还款计划不一致，以实际放款日确定的还款计划为准；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为等额本息，首期还款日为放款日在第一个还款周期对应日之前的最后一个20日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日；以所购房屋即坐落于云恩路XXX弄XXX号XXX室的房屋作为抵押担保，徐玉琴及抵押物共有人孙某某均签字同意以上述抵押物为《个人一手住房贷款合同》项下贷款向贷款人提供抵押；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，等等。孙某某与徐玉琴系配偶关系，孙某某于2015年9月9日出具共同还款承诺书一份，承诺：1、本人与借款人是夫妻关系，愿与借款人共同参与还款，以帮助借款人偿还每月应偿还的贷款本息，直至借款人向银行所借贷款全部偿清；2、如借款人未能按日偿还贷款本息，本人愿替其偿还逾期贷款本金和利息。2015年12月17日，就抵押物办理了抵押预告登记，原告及第三人为预购商品房抵押权人，债权数额150万元，其中商业贷款1,216,000元，期限从2015年12月8日至2027年12月8日，公积金贷款284,000元，期限从2015年12月8日至2028年12月8日。原告于2015年12月24日发放贷款1,216,000元。借款人自2019年9月20日开始逾期还款，截至2020年11月2日的利息44,390.42元、本金罚息3,838.03元及利息罚息1,767.21元。另查明，孙某某已于2017年11月17日死亡，生前亲属关系如下：父亲孙雪良、母亲张七宝、配偶徐玉琴、徐玉琴与孙某某共生育1子徐军。以上事实由原告提供的个人一手住房贷款合同、住房公积金个人住房抵押借款合同、共同还款承诺书、不动产登记证明、借款凭证、贷款明细清单等证据证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告徐玉琴签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》合法有效。原告按约发放了贷款，被告徐玉琴作为借款人应按合同约定按时归还借款，并支付借款利息。被告徐玉琴未按约还款，应当承担相应的违约责任。本案中，被告徐玉琴未按约还款，原告根据合同约定，提前收贷，要求其偿还剩余全部借款本金，并支付借款利息、罚息的诉讼请求与法有据，本院予以支持。孙某某作为借款人配偶同意承担共同还款责任，因孙某某已故，被告徐军、孙雪良、张七宝系其第一顺位的法定继承人，应在继承遗产金额范围偿付被继承人孙某某应付债务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第二十五条、第三十三条《中华人民共和国担保法》第五十三条、《关于适用的解释》第二百四十条的规定，判决如下：一、被告徐玉琴于本判决生效之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司上海市松江支行借款本金905,786.22元、截至2020年11月2日的利息44,390.42元、本金罚息3,838.03元、利息罚息1,767.21元，以及自2020年11月3日起算至实际清偿之日止的借款利息、本金罚息、利息罚息(按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定方式计算)；二、被告徐军、孙雪良、张七宝于本判决生效之日起十日内在遗产继承范围内偿付被继承人孙某某所欠原告中国银行股份有限公司上海市松江支行上述第一项确定的债务；三、如被告徐玉琴、徐军、孙雪良、张七宝未履行上述付款义务，原告中国银行股份有限公司上海市松江支行有权就坐落于上海市松江区云恩路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或以拍卖、变卖该房产所得价款在担保债权数额内优先受偿。如果被告徐玉琴、徐军、孙雪良、张七宝未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,135元，减半收取6,567.50元，财产保全申请费5,000元，合计诉讼费11,567.50元，由被告徐玉琴、徐军、孙雪良、张七宝共同负担(于本判决生效之日起七日内交付本院)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 徐霖二〇二〇年十一月十日法官助理 张莉书 记 员 张莉附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国继承法》第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。三、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《关于适用的解释》第二百四十条无独立请求权的第三人经人民法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，不影响案件的审理。