广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初1693号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司金垌支行（统一社会信用代码：914409********222R），住所地广东省信宜市********开发区A42A43单元。负责人：罗洪良，该支行行长。委托诉讼代理人：徐娟，女，广东信宜农村商业银行股份有限公司资产保全部总经理助理，电话：137*****600。被告：李彬，男，1979年1月22日出生（公民身份号码：440************917），汉族，住广东省信宜市***********，电话：137*****679。被告：黄仕万，女，1976年3月15日出生（公民身份号码：441************824），汉族，住广东省信宜市***********，电话：159*****308。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司金垌支行（以下简称“农商行金垌支行”）与被告李彬、黄仁万金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月10日公开开庭进行了审理。原告农商行金垌支行的委托诉讼代理人徐娟到庭参加诉讼，被告李彬、黄仕万经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农商行金垌支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告李彬与原告于2018年1月3日签订的编号为100***********096号的《个人借款合同》；2.判令被告李彬、黄仕万共同偿还借款本金1350000元及利息43776.01元（该利息已计至2020年4月20日，此后的利息按照《个人借款合同》约定的贷款利息计算方法计至还清款之日止）给原告；3.判令原告对依法处置被告李彬、黄仕万名下的位于中山市三乡镇西山村市*商住楼F-5号的房屋[不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0249688号、第0249689号]及中山市三乡镇西山村市*商住楼F-6号的房屋[不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0262934号、第0262935号]所得价款内享有优先受偿权；4.诉前财产保全费5000元由两被告承担。5.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2018年1月3日，原告与被告李彬签订了编号为100***********096的《个人借款合同》，约定：1.由被告李彬向原告借款1500000元，用途为购挖掘机及自卸车，借款期限为3年，即从2018年1月3日至2021年1月3日止；2.贷款利率为浮动利率，在基准利率上浮60%，签约时的贷款月利率为6.3333‰，贷款利率按年度调整，调整日期为次年1月1日，贷款逾期的罚息利率是在合同确定的利率上加收40%，贷款利息按月结息，结息日为每月的第20日，被告应按月在结息日支付到期利息；3.还款方式为分期还款；4.由以下《抵押担保合同》（编号：101***********628）及《保证合同》（编号：101***********481）作为《个人借款合同》的担保合同；5.争议的解决可由双方协商，协商不成可向贷款人所在地的人民法院提起诉讼。同日，原告与被告李彬、黄仕万签订了《抵押担保合同》，约定以被告李彬、黄仕万名下的位于中山市三乡镇西山村市*商住楼F-5号的房屋[不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0249688号、第0249689号]及中山市三乡镇西山村市*商住楼F-6号的房屋[不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0262934号、第0262935号]为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，不动产登记证号为粤（2018）中山市不动产证明第0002973号；同时，原告与被告黄仕万签订了《保证合同》，约定被告黄仕万为该笔贷款提供连带责任保证担保。原告于2018年1月10日按约定发放贷款1500000元给被告李彬。截至2020年4月20日止，被告李彬共偿还本金150000元，尚欠贷款本金1350000元，拖欠利息43776.01元。虽然贷款未到期，但被告李彬从2020年1月3日起开始拖欠到期本金50000元、从2019年12月20日开始拖欠到期利息43776.01元，并经原告多次催收仍不能按时归还全部欠款，已构成违约。根据《个人借款合同》约定及《合同法》的相关规定，原告有权解除该借款合同，要求被告立即归还全部借款本息及相关费用；两被告为夫妻关系，被告李彬作为借款人，黄仕万作为担保人与原告签订《保证合同》，说明被告夫妻双方有共同借款的合意，且借款为婚姻存续期间所负债务，根据《婚姻法》若干问题解释（二）第二十四条规定，应按夫妻共同债务处理，两被告应共同偿还借款本息及相关费用。另外，被告李彬、黄仕万自愿以其名下的房产为该笔借款作抵押，并办理了抵押登记手续，抵押合法有效，根据《担保法》的有关规定，原告对处置该抵押房产所得的价款享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请法院查明事实，判决如前述诉讼请求。原告农商行金垌支行围绕其诉讼请求提供如下证据（均为复印件）：1.被告李彬、黄仕万的身份证各1份、李彬与黄仕万的结婚证1份；2.《个人借款合同》1份；3.《抵押担保合同》1份；4.《保证合同》（黄仕万）1份；5.借款借据1份；6.不动产权证（粤20**中山市不动产权第0249688号、第0249689号；粤20**中山市不动产权第0262934号、第0262935号）4份；不动产登记证明[粤（2018）中山市不动产证明第0002973]及不动产权证号清单各1份；7.逾期未还款查询表（1500000）1份；8.（2020）粤0983财保14号民事裁定书、（2020）粤0983执保58号执行案件受理通知书、（2020）粤0983财保14号缴款通知书、广东省非税收入（电子）票据各1份；被告李彬、黄仕万不作答辩，也没有向本院提交证据。综合原告的陈述及质证意见，本院经审理认定事实如下：被告李彬、黄仕万是夫妻关系，双方于2001年1月22日登记结婚。2018年1月3日，原告农商行金垌支行（贷款人、乙方）与被告李彬（借款人、甲方）签订《个人借款合同》（编号：100***********096），约定：由借款人李彬向贷款人农商行金垌支行贷款1500000元用于购买挖掘机、自卸车；借款类型为新增借款；借款期限为36个月（自2018年1月3日至2021年1月3日）；利率为月利率，借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮60%，本合同签订时基准利率为3.9583%、贷款利率为6.3333%；罚息利率为月利率，逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同有效期内，如遇基准利率调整，则：执行固定利率时，本合同项下贷款利率和罚息利率不做调整，执行浮动利率时，按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；利率按年度调整，贷款利率按年度调整利率的，利率调整日为每年1月1日；乙方按约定调整贷款利率的，乙方按本合同约定的通知方式通知甲方贷款利率调整后的月还款额，调整后的贷款利率自调整当日开始执行；基准利率的浮动比例在本合同有效期内不变，本合同另有约定或甲、乙双方另有书面约定的除外，甲、乙双方签订的对原浮动比例进行调整的书面协议是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利息自贷款实际发放日开始计息，按日计息，按月结息，结息日为每月的第20日；甲方从贷款发放后应按本合同约定的还款计划偿还借款本息，按本合同约定的还款方式结息，当期本息当期清偿。甲方的还款按照先还息后还本，息随本清的原则偿还，于2018年7月3日归还贷款本金50000元，于2019年1月3日归还贷款本金50000元，于2019年7月3日归还贷款本金50000元，于2020年1月3日归还贷款本金50000元，于2020年7月3日归还贷款100000元，于2021年1月3日归还贷款1200000元。借款的担保方式及担保的具体内容详见本合同中担保条款及包括但不限于下列相关担保合同和文件的约定：编号为101***********628的《抵押担保合同》以及编号为101***********481的《保证合同》。甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约，乙方可行使下述一项或几项权利：宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用，按本合同约定借款本金总额的百分之五向甲方收取违约金或按逾期贷款利率计收利息；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；以法律手段追偿借款本息，且产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由甲方承担；解除与甲方的借贷关系。此外，该《个人借款合同》还对其他事项进行约定。被告黄仕万作为借款人配偶在该合同上签名确认。同日，原告农商行金垌支行（抵押权人）与被告李彬、黄仕万（抵押人）签订《抵押担保合同》（编号：101***********628），约定：抵押人李彬、黄仕万为上述《个人借款合同》项下的债务人李彬的债务提供抵押担保，债权本金合计总额为1500000元。债务履行期限从2018年1月3日起至2021年1月3日止，债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准。抵押担保范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等；本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担责任不分先后顺序。抵押物为抵押物清单中所列的财产，该抵押物清单为本合同组成部分；抵押物评估价值为2375500元，抵押物的最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准。抵押人保证抵押物产权清晰，不存在任何权属争议、被查封、被扣押、已出租等情况，且抵押人依法对抵押物拥有充分、合法、有效的所有权或处分权，并有绝对的权利依本合同约定对抵押物设置抵押担保物权；抵押物来源合法、依法可流通或转让；抵押人没有隐瞒抵押物项下拖欠税款、工程款等款项及抵押物出租的情况；抵押物已就本合同项下抵押事宜征得抵押物共有人同意，且抵押物共有人同意受本合同约束。抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。此外，该《抵押担保合同》还对其他事项进行约定。根据抵押人李彬、黄仕万与抵押权人农商行金垌支行签订的《抵押担保合同》及双方确认的《抵押物清单》，被告李彬、黄仕万提供其两人名下的位于中山市本三乡镇西山村市*商住楼F-5号[不动产权证：粤（2017）中山市不动产权第0249688号、第0249689号]、F-6号房产[不动产权证：粤（2017）中山市不动产权第0262934号、第0262935号]作抵押担保。同日，原告农商行金垌支行（债权人）被告黄仕万（保证人）签订《保证合同》（编号：101***********481），约定：保证人为债权人与债务人李彬签订的《个人借款合同》（主合同）项下的李彬的债务提供保证担保。保证范围为上述主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权的而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为不可撤销的连带责任保证担保。本合同项下有两个或两个以上保证人的，保证人之间承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务；当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。此外，上述《保证合同》还对其他事项进行约定。2018年1月9日，抵押人李彬、黄仕万与抵押权人农商行金垌支行就上述抵押物办理了抵押登记手续，并取得《不动产登记证明》[证号：粤（2018）中山市不动产证明第0002973号]，担保主债权数额为1500000元，并载明该抵押为一宗贷款，两房地产作押。另外，不动产权证清单载明抵押物为位于中山市本三乡镇西山村市*商住楼F-5号、F-6号房产。2018年1月10日，贷款人农商行金垌支行依上述《个人借款合同》约定向借款人李彬发放贷款1500000元，借款人李彬在《借款借据》签名确认收到上述借款。借款后，被告李彬未按上述《个人借款合同》约定归还借款本金，仅偿还贷款本金150000元及支付部分利息，从2019年12月20日开始拖欠利息，至2020年4月20日止，被告李彬尚欠原告借款本金1350000元及利息43776.01元（自2020年4月21日起至还清借款之止的利息按编号为100***********096《个人借款合同》约定的贷款利率另计）。被告黄仕万作为保证人，也没有按合同约定履行担保责任。本院根据申请人农商行金垌支行的诉前财产保全申请，于2020年4月23日作出（2020）粤0983财保13号民事裁定，裁定如下：一、对登记在被申请人李彬、黄仕万名下的位于中山市三乡镇西山村市*商住楼F-5房屋[不动产权证：粤20**中山市不动产权第0249688、粤20**中山市不动产权第0249689]、中山市本三乡镇西山村市*商住楼F-6号房屋[不动产权证：粤20**中山市不动产权第0262934、粤20**中山市不动产权第0262935）]在1384810.12元价值范围内予以查封，查封期限为三年。原告因此支付案件诉前财产保全申请费5000元。2020年5月18日，原告向本院提起诉讼，并提出上述诉讼请求。本院认为，本案焦点：1.涉案《个人借款合同》、《保证合同》的效力？2.涉案的《个人借款合同》是否发生法定或约定的解除事由？3.黄仕万对涉案借款是否需要承担共同偿还责任？4.《抵押担保合同》的效力及原告对依法处置涉案的抵押物是否享有优先受偿权？焦点1：原告农商行金垌支行与被告李彬签订《个人借款合同》，与被告黄仕万签订《保证合同》，均是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格履行。原告农商行金垌支行依约定向被告李彬发放贷款1500000的事实，原告已提供《借款借据》予以证实，依法应予确认。焦点2：据涉案的《个人借款合同》约定，涉案借款期限自2018年1月3日至2021年1月3日，被告李彬未按约定归还贷款本息构成违约，原告可宣布贷款提前到期，要求被告立即归还全部借款本息及相关费用，解除与被告的借贷关系。借款后，被告李彬并未依约定归还借款本金及支付利息，仅归还借款本金150000元及支付部分利息，从2019年12月20日开始拖欠利息，至2020年4月20日止，被告李彬尚欠原告借款本金1350000元及利息43776.01元（自2020年4月21日起至还清借款之止的利息按《个人借款合同》约定的贷款利率另计），违背合同约定及诚实信用原则，并且发生了《个人借款合同》约定解除合同的事由，因此，原告请求解除与李彬于2018年1月3日签订的编号为100***********096《个人借款合同》，及请求被告李彬偿还尚欠的借款本金1350000元及利息43776.01元（自2020年4月21日起至还清借款之止的利息按《个人借款合同》约定的贷款利率另计）的理据充分，本院予以支持。焦点3：被告黄仕万与原告签订《保证合同》，约定对涉案借款本息提供连带责任担保。被告李彬借款后，未依约定归还涉案借款本息，被告黄仕万应依法承担保证责任。被告李彬、黄仕万是夫妻关系，涉案借款本息发生于其婚姻存续期间，且经被告黄仕万确认，该借款本息属其夫妻债务，依法应承担共同偿还责任，因此，原告请求被告黄仕万对涉案借款本金1350000元及利息43776.01元（自2020年4月21日起至还清借款之止的利息按《个人借款合同》约定的贷款利率另计）承担共同清偿责任于法有据，本院予以支持。焦点4：原告农商行金垌支行与被告李彬、黄仕万签订的《抵押担保合同》，并依法对上述抵押的房地产办理了抵押登记，是双方的真实意见表示，并未违反法律法规的强制性规定，该抵押担保合同已生效。因涉案《个人借款合同》被解除，原告根据合同的约定请求行使抵押权，对依法处置被告李彬、黄仕万两人名下的位于中山市三乡镇西山村市*商住楼F-5房屋[不动产权证：粤（2017）中山市不动产权第0249688号、粤（2017）中山市不动产权第0249689号]、中山市本三乡镇西山村市*商住楼F-6号房屋[不动产权证：粤20**中山市不动产权第0262934号、粤20**中山市不动产权第0262935号]所得价款享有优先受偿权的理据充分，依法予以支持。申请人农商行金垌支行申请对涉案抵押物进行诉前保全，因此支付了案件诉前财产保全申请费5000元。根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》第十条第（二）项“当事人依法向人民法院申请下列事项，应当交纳申请费：（二）申请保全措施……”、第二十九条“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外……”以及第三十八条第三款“本办法第十条第（二）项规定的申请费由申请人负担，申请人提起诉讼的，可以将该申请费列入诉讼请求”的有关规定，申请人农商行金垌支行的案件诉前财产保全申请费5000元，是因本案纠纷而产生的，该申请费5000元应当由败诉方负担。因此，原告请求被告李彬、黄仕万共同支付案件诉前财产保全申请费5000元，合法有理，本院予以支持。被告李彬、黄仕万经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，但本案事实已查清楚，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条、第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十三条之规定，判决如下：一、解除原告广东信宜农村商业银行股份有限公司金垌支行与被告李彬于2018年1月3日签订的编号为100***********096《个人借款合同》；二、限被告李彬、黄仕万在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金1350000元及利息43776.01元（自2020年4月21日起至还清借款之止的利息按编号为100***********096《个人借款合同》约定的贷款利率另计）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司金垌支行；三、在本判决第二项确定的借款本息范围内，原告广东信宜农村商业银行股份有限公司金支行对依法处置被告李彬、黄仕万两人名下的位于中山市三乡镇西山村市*商住楼F-5房屋[不动产权证：粤（2017）中山市不动产权第0249688、第0249689]、位于中山市三乡镇西山村市*商住楼**房屋[不动产权证:粤（2017）中山市不动产权第0262934、第0262935号]所得价款享有优先受偿权；四、限被告李彬、黄仕万在本判决发生法律效力之日起十日内共同支付诉前财产保全申请费5000元给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司金垌支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8694元，由被告李彬、黄仕万共同负担。本案受理费原告已预交，待本判决生效后，由本院退回原告广东信宜农村商业银行股份有限公司金垌支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 李继生二〇二〇年八月十六日法官助理 李嘉盈书 记 员 何斌嵩附录法律条文内容如下：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。三、《中华人民共和国担保法》第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。五、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。六、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十三条抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。