安徽省马鞍山市花山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0503民初2410号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区。 负责人：陈大鹏，该公司总裁。 委托诉讼代理人：李海樯，该公司员工。 委托诉讼代理人：张易，北京盈科(马鞍山)律师事务所律师。 被告:陈林，男，1976年7月生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）诉被告陈林信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人张易到庭参加诉讼。被告陈林经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、请求判令陈林偿还民生银行信用卡其信用卡全部欠款合计704781.55元,其中本金415708.28元,利息24432.83元,费用264640.44元(利息、费用暂计至2020年3月9日,此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止),并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、请求判令陈林支付民生银行信用卡中心律师代理费4000元;3、请求判令陈林承担本案的全部诉讼费用。 陈林未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 一、申请表约定内容 陈林向民生银行信用卡中心递交《民生车车白金信用卡申请表》、《民生通宝分期白金信用卡申请表》申请办理信用卡。该两份申请表载明，陈林声明其已阅读并了解《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《民生通宝分期信用卡领用合约》的全部内容，并且自愿遵守领用合约的各项规定。 二、领用合约约定内容 1、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定内容 信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。持卡人未能在到期还款日之前(含)全额还款时，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利息计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金;此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心（以下简称本行）有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用)，均由持卡人承担。 另外，收费标准明确：年费普卡（主卡）为100元、金卡（主卡）为300元；透支利率（每日）为0.5‰，所有交易自记账日起计算；滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。 2、《民生通宝分期信用卡领用合约》约定内容 持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单为周期统一计收。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，民生银行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，并承担因催收欠款引起的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。刷卡消费日手续费率为0.042%。交易信息短信通知费为3元/月/户。滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，最低10元。 三、信用卡欠款情况 2013年7月和2015年10月，陈林申领并使用了民生银行信用卡中心核发的通宝分期白金信用卡（卡号62×××27）和车车白金信用卡（卡号62×××21）。陈林自2018年3月起未按期归还车车白金信用卡欠款,自2019年8月起未按期归还通宝分期白金信用卡欠款。截至2020年3月9日,陈林的车车白金信用卡尚欠透支本金98841.65元、利息24002.87元、费用132279.8元，通宝分期白金信用卡尚欠透支本金316866.63元、费用131429.05元。费用中包含手续费及违约金（滞纳金）。 四、其他情况 民生银行信用卡中心与安徽鉴知律师事务所签订《委托代理协议》，根据该合同约定，民生银行信用卡中心因本案需支付律师代理费4000元，现该款尚未支付。 本院认为：陈林自愿向民生银行信用卡中心申领信用卡，并签署声明遵守领用合约的规定，民生银行信用卡中心也向其核发了信用卡，双方之间形成信用卡合同关系。领用合约载明了双方的权利和义务，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应受此合约之约束，并按约定全面履行自己的义务。陈林作为信用卡的申请人和持有人，开卡使用后应按约按时足额偿还相应款项，否则应当承担相应的违约责任。民生银行信用卡中心以陈林透支使用信用卡未还款为由，要求陈林归还信用卡的透支本金，有事实和法律依据，本院予以支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，截至2020年3月9日，民生银行信用卡中心主张的案涉信用卡利息及费用总和已超过了法律规定的上限，故本院对此作出调整，按照陈林的逾期时间，其应向民生银行信用卡中心支付车车白金信用卡利息及费用共计47443.99元，支付通宝分期白金信用卡费用44361.33元，对于超过部分的利息和费用诉请，本院不予支持。自2020年3月10日起，陈林应按照日万分之五的标准向民生银行信用卡中心支付车车白金信用卡透支本金的利息，按照日利率0.042%的标准支付通宝分期白金信用卡的手续费。因民生银行信用卡中心已经主张案涉透支本金自2020年3月10日起的利息及手续费，且民生银行信用卡中心不再允许陈林按照最低还款额的方式分期还款，故对其2020年3月10日以后的违约金诉请，本院不予支持。至于律师费，因民生银行信用卡中心未提供证据证明该费用已实际支付，故对该诉请，本院不予支持。陈林经本院合法传唤无正当理由未到庭参诉讼，且在法律规定的期限内未提交答辩状和反驳证据，视为放弃抗辩权，应承担对其不利的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈林于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡（车车白金信用卡）透支本金98841.65元、利息和费用47443.99元，合计146285.64元（截至2020年3月9日）；并以98841.65元为基数，按照日万分之五的标准支付自2020年3月10日起至款项实际还清之日止的利息。 二、被告陈林于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡（通宝分期白金信用卡）透支本金316866.63元、费用44361.33元，合计361227.96元（截至2020年3月9日）；并以316866.63元为基数，按照日利率0.042%的标准支付自2020年3月10日起至款项实际还清之日止的手续费。 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10888元、保全费4170元，合计15058元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担4276元，被告陈林负担10782元；公告费600元，由被告陈林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审 判 长  张 晔 人民陪审员  付士刚 人民陪审员  王 莉 二〇二〇年十二月三日 法官助理杨雯 书记员崔韦