安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书(2020)皖0802民初817号原告：中国工商银行股份有限公司安庆人民路支行，住所地安徽省安庆市人民路348号。统一社会信用代码91340800851300837T（1-1）。负责人：吴福云，银行行长。委托诉讼代理人：鲁瑶，安徽中皖律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨辉，安徽中皖律师事务所实习律师。被告：胡小风，男，1993年9月6日出生，汉族，住安徽省安庆市望江县。原告中国工商银行股份有限公司安庆人民路支行（以下简称工行安庆人民路支行）与被告胡小风信用卡纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月22日公开开庭进行了审理。工行安庆人民路支行的委托诉讼代理人鲁瑶、杨辉到庭参加诉讼；胡小风经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行安庆人民路支行向本院提出诉讼请求：1.判令胡小风向工行安庆人民路支行偿还贷款本金54087.22元及罚息（自2020年5月21日起至实际还清之日止，按日利率万分之五的标准计算）、滞纳金（自2020年5月21日起至实际还清之日止，按中国工商银行牡丹信用卡章程规定的最低还款额未偿还的百分之五的标准计算）；2.判令工行安庆人民路支行对胡小风名下所有的皖Ｈ×××××号小型轿车的拍卖所得价款在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由胡小风承担。事实与理由：2018年5月25日，胡小风、工行安庆人民路支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》，约定:胡小风因车需要向工行安庆人民路支行申请以透支方式支付购车款，透支金额(借款金额)为93000元，个性化服务费7367元，合计100367元；胡小风使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月等额分期方式向工行安庆人民路支行偿还透支的资金，分期手续费9373.27元，分期还款共分36期，首期偿还3095.28元，以后每期还款金额为3047元。另外，胡小风自愿以名下所有的皖Ｈ×××××号轿车为该笔借款提供抵押担保，双方办理了抵押登记。双方约定，如胡小风未按约定足额归还透支资金的，按日利率万分之五的标准支付逾期利息，并按最低还款额未偿还的5%的标准支付滞纳金，工行安庆人民路支行还有权要求胡小风承担其为实现债权而支出的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等)。合同签订后，工行安庆人民路支行依约于2018年6月5日向胡小风指定的账户发放了贷款资金。因胡小风未按约定还款，工行安庆人民路支行诉至法院。胡小风未到庭，亦未作答辩。徽行安庆分行围绕诉讼请求依法提交了以下5组证据：A1.工行安庆人民路支行的营业执照、金融许可证，证明目的:工行安庆人民路支行的诉讼主体身份适格。A2.胡小风的身份证，证明目的：胡小风的诉讼主体身份。A3.《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》、工银信用卡申请表（个人卡）、《牡丹贷记卡购车专项分期付款业务分期资金和收费情况告知书》、送达地址确认书、皖Ｈ×××××号机动车登记证书，证明目的：2018年5月25日，工行安庆人民路支行与胡小风签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》，对权利义务进行了约定。另外，胡小风自愿以名下所有的皖Ｈ×××××号机动车为该笔借款提供抵押担保并依约办理了抵押登记。胡小风如未按约定足额归还透支资金的，逾期利息日利率按万分之五计算，滞纳金按最低还款额未偿还的5%计算，工行安庆人民路支行有权要求胡小风承担其为实现债权而支出的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等)。A4.授权委托书、查询信用卡交易明细、查询分期付款凭证、牡丹卡账户存贷利息查询，证明目的：工行安庆人民路支行依约替胡小风支付了购车款及个性化服务费100367元，胡小风仅偿还了部分款项，一直未能按期偿还。A5.保全费发票，证明目的：工行安庆人民路支行为诉讼花费保全费720元。胡小风未到庭进行质证。经审查，A1至A5符合证据形式要件及“三性”原则，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月25日，工行安庆人民路支行与胡小风签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》、《牡丹贷记卡购车专项分期付款业务分期资金和收费情况告知书》各一份，主要约定：胡小风向汽车销售商安庆吉冠汽车销售有限公司购买现代牌汽车，车辆总价为人民币133000元，胡小风自行支付首付款40000元，剩余购车款93000元，胡小风申请通过其在工行安庆人民路支行申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，工行安庆人民路支行根据胡小风授权将100367元，扣收后支付给安庆吉冠汽车销售有限公司。胡小风向工行安庆人民路支行支付的个性化服务费金额为7367元。胡小风应按月的方式及9.339%的分期付款手续费率向工行安庆人民路支行支付分期付款手续费9373.27元。胡小风以按月分期等额方式向工行安庆人民路支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为3095.28元，以后每期偿还的金额为3047元，从透支次月起于每月的25日前偿还。如胡小风未按约定及时足额存入还款资金，则工行安庆人民路支行有权按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向胡小风收取利息、复利、滞纳金及其他相关费用等（利率为日利率万分之五，滞纳金为最低还款额未偿还的5%），并有权要求其承担工行安庆人民路支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。胡小风自愿向工行安庆人民路支行提供皖Ｈ×××××号小型轿车作抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和胡小风所有其他应付费用。合同签订当天，胡小风填写工银信用卡申请表（个人卡），确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡（卡号62×××02）产生的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，同意申请的牡丹信用卡适用《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定的“特殊计息”方式，未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。同时，双方就胡小风名下皖Ｈ×××××号小型轿车办理车辆抵押登记手续。2018年6月5日，工行安庆人民路支行以信用卡透支方式向胡小风发放贷款100367元（透支金额93000元+个性化服务费7367元），该款经胡小风授权，直接支付给安庆市吉冠汽车销售有限公司。根据交易明细，胡小风最后一笔还款在2020年4月20日。根据胡小风在工行安庆人民路支行的牡丹卡账户存贷利息查询，截止2020年5月13日，胡小风尚欠54087.22元贷款本金（不含手续费）未还。另查明，中国人民银行自2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，依协议约定是否收取违约金；亦不收取超限费；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本院认为，胡小风向工行安庆人民路支行申领信用卡并进行透支贷款，为此签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》、《牡丹贷记卡购车专项分期付款业务分期资金和收费情况告知书》是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。胡小风在享受工行安庆人民路支行提供的相关金融服务后，应根据双方约定按期归还贷款本金及手续费。因胡小风未按约定及时足额存入还款资金，构成违约，根据合同约定，工行安庆人民路支行有权要求胡小风清偿案涉信用卡下的相关欠款。故对工行安庆人民路支行要求胡小风偿还贷款本金54087.22元及罚息（以54087.22元为基数，自2020年5月21日起至还清之日止，按日利率万分之五的标准计算）的诉求，本院予以支持。对工行安庆人民路支行要求胡小风支付滞纳金的诉求，因中国人民银行自2017年1月1日已取消信用卡滞纳金，故对该诉求，本院不予支持。胡小风自愿向工行安庆人民路支行提供皖Ｈ×××××号小型轿车作抵押担保，并办理抵押登记，故对工行安庆人民路支行要求对胡小风名下的皖Ｈ×××××号小型轿车的折价、拍卖或者变卖后所得价款享有优先受偿权的诉求，本院予以支持。胡小风未到庭应诉，应承担由此产生的不利法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告胡小风于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安庆人民路支行信用卡贷款本金54087.22元以及相应罚息（自2020年5月21日起，以54087.22元为基数，按日利率万分之五计算至款项付清之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司安庆人民路支行有权对被告胡小风所有的皖Ｈ×××××号小型轿车的折价、拍卖或变卖所得价款在抵押担保的债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安庆人民路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1317元，减半收取658.5元（原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司安庆人民路支行负担58.5元，被告胡小风负担600元；保全费720元（原告已预交），由被告胡小风负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  顾正浪二〇二〇年八月二十日书记员  何雅琪附本判决适用的主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。