宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初4665号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：詹捷富，宁夏综义律师事务所律师。委托诉讼代理人：王子源，宁夏综义律师事务所律师。被告：何恺，男，1988年9月9日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告何恺保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月28日立案。依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用简易程序，于2020年9月17日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人王子源到庭参加诉讼，被告何恺经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币23679.49元（包括本金23184.3元，利息412.53元，罚息82.67元）；2、依法判令被告向原告支付逾期保险费4487.16元；3、依法判令被告向原告支付以全部款项28166.65元为基数自2017年9月12日起按照年利率24%的标准计算的违约金15723.94元（违约金暂计算至2020年1月9日，实际主张至全部欠款清偿之日止），以上共计43890.59元；4、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年5月24日，何恺与中国农业银行股份有限公司银川金凤支行签订《个人担保借款合同》，约定何恺向中国农业银行股份有限公司银川金凤支行借款65000元。同时，何恺就该借款与中国平安财产保险股份有限公司签订《平安个人贷款保证保险保险单》，约定以中国农业银行股份有限公司银川金凤支行为被保险人，中国平安财产保险股份有限公司为何恺的该借款提供保证担保。2015年5月24日，中国农业银行股份有限公司银川金凤支行向何恺发放了借款65000元，但何恺自2017年6月24日开始再未按照约定履行还款义务，后中国平安财产保险股份有限公司于2017年9月12日替何恺偿还了剩余全部借款本息23679.49元，因何恺未向中国平安财产保险股份有限公司偿还该代偿款并支付逾期保险费和违约金，原告诉至法院。何恺未作答辩。本院经审理认定事实如下：何恺为向中国农业银行股份有限公司银川金凤支行借款，在中国平安财产保险股份有限公司投保了平安个人贷款保证保险，中国平安财产保险股份有限公司同意承保，并于2015年5月22日签发了《平安个人贷款保证保险保险单》，该保险单载明投保人为何恺，被保险人为中国农业银行股份有限公司银川金凤支行，保险金额为77285元，保险期间为个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.9%，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为1235元，缴费日期为银行扣款之日。该保险单“特别约定”处载明：“……3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保险费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基础，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保险费，投保人还款应按照保险费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保险费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5.未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保险费，即未付保险费=已欠保险费+当期应缴保险费×当期实际承保天数/30。”该保险所适用的《平安个人贷款保证保险条款》第四条规定，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且自投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款及相应的利息按照合同的规定负责赔偿。2015年5月24日，何恺与中国农业银行股份有限公司银川金凤支行签订了《个人担保借款合同》，约定何恺向中国农业银行股份有限公司银川金凤支行借款65000元，借款期限为36个月，借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%确定；还款方式为等额本息还款，每一个月为一个还款周期，还款日为借款发放日对应日。当日，中国农业银行股份有限公司银川金凤支行向何恺发放了借款65000元，借款凭证载明借款到期日为2018年5月23日，还款日为每月24日，还款方式为等额本息还款，执行利率为7.7%，逾期利率为11.55%。在合同履行过程中，何恺自2017年6月24日开始未能按照约定向中国农业银行股份有限公司银川金凤支行还本付息、未按约向中国平安财产保险股份有限公司支付保险费。后中国农业银行股份有限公司银川金凤支行就何恺的上述借款向中国平安财产保险股份有限公司索赔，中国平安财产保险股份有限公司于2017年9月12日替何恺向中国农业银行股份有限公司银川金凤支行偿还了剩余全部借款本息23679.49元。因何恺未向中国平安财产保险股份有限公司偿还该代偿款并支付逾期保险费和违约金，中国平安财产保险股份有限公司诉至本院。本院认为，何恺与中国平安财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险合同合法有效，双方当事人均应严格按照约定履行各自的义务。中国平安财产保险股份有限公司为何恺在中国农业银行股份有限公司银川金凤支行的借款承保了平安个人贷款保证保险，并签发了《平安个人贷款保证保险保险单》；中国农业银行股份有限公司银川金凤支行向何恺发放贷款后，何恺未按照约定还本付息，中国平安财产保险股份有限公司按照约定于2017年9月12日就何恺尚欠的剩余全部款项23679.49元向被保险人中国农业银行股份有限公司银川金凤支行履行了支付保险理赔款的义务。依照保险合同的约定，何恺应当向中国平安财产保险股份有限公司偿还该保险理赔款。故对中国平安财产保险股份有限公司要求何恺偿还保险理赔款23679.49元的诉讼请求，本院予以支持。何恺在中国农业银行股份有限公司银川金凤支行的借款本息于2017年9月12日被清偿完毕后，未向中国平安财产保险股份有限公司偿还保险理赔款，已构成违约，故其应当按照《平安个人贷款保证保险保险单》中“特别约定”第3条、第4条的约定向中国平安财产保险股份有限公司支付截至2017年9月12日的逾期保险费及理赔后产生的违约金。关于中国平安财产保险股份有限公司主张的逾期保险费，因何恺自2017年5月24日未按约向中国平安财产保险股份有限公司支付保险费，至2017年9月12日已达80天，2017年5月24日至2017年9月12日的逾期保险费为4487.17元（自2017年5月24日至2017年8月24日期间每月保费1235元×3个月+2017年8月24日至2017年9月12日共计19日×每月保费1235元÷30日），减去原告从何恺账户扣减的0.01元，何恺应向原告支付逾期保险费4487.16元。关于中国平安财产保险股份有限公司主张的违约金，根据《平安个人贷款保证保险保险单》的约定，何恺自中国平安财产保险股份有限公司理赔当日开始超过30天未归还所欠全部款项的，需以尚欠全部款项为基础，从理赔当日按每日1‰的标准承担违约金。中国平安财产保险股份有限公司于2017年9月12日理赔后，何恺未偿还保险理赔款及逾期保险费，原告主张自2017年9月12日至2020年1月9日的违约金，并自愿调整违约金计算标准为按照年利率24%，不违反《平安个人贷款保证保险保险单》的约定，本院予以支持。故何恺应向原告支付违约金15723.94元【（保险理赔款23679.49元+逾期保费4487.16元）×24%÷365天×849天】，何恺还应按照年利率24%的标准支付尚欠保险理赔款及逾期保险费之和自2020年1月9日至本判决确定的付款之日的违约金。被告何恺经本院传票传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告何恺于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款23679.49元、支付保险费4487.16元、违约金15723.94元，并继续按照年利率24%支付款项28166.65元自2020年1月9日至本判决确定的付款之日的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费898元，已减半收取449元，公告费300元，由被告何恺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 刘雨婷 二○二○年九月二十四日法官助理 薛茸茸书记员 王 莉附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票合法传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。