江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1291民初808号原告：平安银行股份有限公司泰州分行，统一社会信用代码91321200MA1MNBXD02,住所地泰州市海陵区青年南路**。负责人：王明海，行长。委托诉讼代理人：李志，江苏泰和（泰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈玥，江苏泰和（泰州）律师事务所实习律师。被告：栾云峰，男，1978年9月10日生，汉族，住泰州市海陵区。现羁押于泰州市看守所。原告平安银行股份有限公司泰州分行（以下简称平安银行）与被告栾云峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人李志、被告栾云峰参加庭审。本案现已审理终结。平安银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告栾云峰立即偿还截止2020年4月23日的借款本金人民币666117.23元、利息4005.74元、复利6.09元，并另支付自2020年4月24日起至实际给付之日止的利息（以666117.23元为本金乘以年利率7.35%乘以1.5计算）、复利（以4005.74元为本金乘以年利率7.35%乘以1.5计算）；2、判令原告有权以被告栾云峰名下位于泰州市海陵区金水湾5幢304室[不动产权证号苏（2019）泰州不动产权第0057475号]的房产折价或以拍卖、变卖所得价款，在抵押登记范围内优先受偿；3、判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由，被告栾云峰为经营用途于2019年7月12日与原告订立《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》，并约定以泰州市海陵区金水湾5幢304室的房屋所有权为上述《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依据被告提款申请于2019年7月16日和7月23日，先后将贷款500000元和200000元发放至被告账户。现被告逾期还款已构成违约，根据合同约定，原告起诉，请求判如所请。栾云峰辩称，这个钱确实是我借的，我借了70万，用我的房子做抵押。去年12月以后我被关在看守所，如果我在家肯定不会发生拖欠，我不是恶意拖欠。这个钱我一定还，请求法庭酌情减免利息和罚息。本院经审理查明：2019年7月12日，被告与原告签订《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》一份，载明：合同编号平银（泰州分行）个循抵字（2019）第（RL20190712000422）号，甲方（借款人）为栾云峰，乙方（贷款人及抵押权人）为平安银行股份有限公司泰州分行，丙方（抵押人）为栾云峰。额度金额为人民币柒拾万元，额度期限为从2019年7月12日起至2029年7月12日，共计120个月。丙方抵押担保的范围，债务本金最高额为（折合）人民币柒拾万元整，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。本合同项下的抵押物为金水湾5幢304室，权证号为不动产权证号苏（2019）泰州不动产权第0057475号。额度期限内甲方如需使用本额度，应向乙方提交申请，经乙方审批同意后，方可使用本额度。每次使用的金额、期限、实际贷款率、还款方式等由甲乙双方另行商定，并以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准。甲方拖欠本金或利息、费用，违反本合同规定的其应履行的任何义务，即视为已发生违约事件；一旦发生违约事件时，乙方有权宣布甲方在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求甲方立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、公告费、送达费、执行费等所有费用；本额度项下贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计算利率；甲方挪用贷款的，乙方有权对违约使用的部分自挪用之日起，根据违约使用天数对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收100%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。甲方未依法履行到期（含合同到期和提前到期）债务的，乙方有权依法处置抵押物，抵押物折价或者拍卖、变卖后所得款项用于清偿主合同项下的全部债务，所得款项超过乙方债权部分，归丙方所有。《不动产登记证明》苏（2019）泰州不动产证明第0013311号载明，证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）：平安银行股份有限公司泰州分行；义务人：栾云峰；坐落：金水湾5幢304室；其他：不动产权证号苏（2019）泰州不动产权第0057475号，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为700000元，担保范围详见抵押合同。《平安银行零售信贷出账确认书》显示，主借款人：栾云峰；出账申请编号：RL20×××23；出账类型：授信额度和首笔贷款出账；额度合同编号：RL20190712000422；额度金额（元）:700000；本笔贷款金额（元）：500000；放款账号：62×××66；还款账号：62×××66；贷款品种：持证抵押贷款；用途：经营；贷款期限（月）：120；利率：利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%；担保方式：抵押；还款方式：等额还款；主借款人签名：栾云峰，日期为2019年7月12日。《个人贷款确认书》载明，借款人：栾云峰；合同编号：RL20190712000422；借款金额（大写）人民币伍拾万元整；贷款利率（年）：7.35%；贷款期限（月）：120；起贷日：2019/07/16；到期日：2029/07/16；结算账号：62×××66；支付方式：自主支付。《个人账户汇总信息清单》显示，户名栾云峰，卡号62×××66；2019年7月16日，原告将贷款500000元放入被告上述卡内；2019年7月23日，原告再次向上述卡号放款200000元。《个人贷款业务贷款账户对账单》，打印时间2020/04/23，合同编号RL20190712000422，贷款账户RL20×××23，扣款账户62×××66，显示，客户姓名：栾云峰；贷款金额：500000元；年利率：7.35%；还款方式：等额还款；放款日：2019/07/16；到期日：2029/07/16；截至2020年4月23日，共偿还借款本金23160.12元、利息24088.64元，剩余本金476839.88元，拖欠期数1，拖欠利息2846.42元，拖欠复利6.09元。《个人贷款业务贷款账户对账单》，打印时间2020/04/23，合同编号RL20190712000422，贷款账户RL20×××99，扣款账户62×××66，显示，客户姓名：栾云峰；贷款金额：200000元；年利率：7.35%；还款方式：等额还款；放款日：2019/07/23；到期日：2028/07/23；截至2020年4月23日，共偿还借款本金10722.65元、利息9574.73元，剩余本金189277.35元，拖欠期数1，拖欠利息1159.32元。综合，截至2020年4月23日，栾云峰共向原告贷款700000元，已偿还借款本金33882.77元、利息33663.37元，剩余本金666117.23元，拖欠期数1，拖欠利息4005.74元，拖欠复利6.09元。庭审中，栾云峰对上述事实无异议，并自认因羁押2020年4月23日后未有新的还本付息行为。因被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，故原告诉来本院，请求支持如前诉请。由于新冠疫情影响，被告栾云峰涉嫌刑事犯罪被羁押不能到庭，本院于6月3日裁定中止诉讼，于12月7日决定恢复审理。上述事实，有被告身份证复印件、个人贷款申请表、个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）、不动产登记证明、抵押人声明、送达地址确认书、平安银行零售信贷出账确认书、个人贷款确认书、被告面签照片、个人账户汇总信息清单、个人贷款业务贷款账户对账单、逮捕证及原告代理人和被告陈述在卷佐证。本院认为，原、被告签订的贷款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。被告逾期还款且拖欠本息，构成违约；被告被羁押系涉嫌犯罪的自身原因造成，不属于不可抗力，不能免责。原告要求被告归还已发放的全部贷款本金，结清截至2020年4月23日的利息、复利，符合合同约定及法律规定；原告要求被告支付分别以欠付本金及利息为基数，自2020年4月24日起至实际给付之日止按照合同约定的利率加50%即年利率11.025%（7.35%×1.5=11.025%）计算的利息及复利，不超过相关规定，本院均予以支持。被告自愿以其名下的金水湾5幢304室的房屋所有权为循环贷款提供抵押担保并依法办理抵押登记手续，故原告主张对上述抵押物经依法处理所获价款优先清偿本案债务，本院亦予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告栾云峰于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司泰州分行贷款本金人民币666117.23元、利息4005.74元、复利6.09元；并支付自2020年4月24日起至实际给付之日止的利息、复利（分别以666117.23元和4005.74元为基数，按年利率11.025%计算）；二、原告平安银行股份有限公司泰州分行有权就被告栾云峰名下的泰州市海陵区金水湾5幢304室[不动产权证号苏（2019）泰州不动产权第0057475号]房产折价或变卖、拍卖所得价款，在抵押登记范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10501元，由被告栾云峰负担（此款原告已缴纳，在本判决发生法律效力后十五日内由本院向原告退还，被告应当在本判决发生法律效力后五日内向本院缴纳应当负担的诉讼费。逾期不履行的，依法移送执行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长  蒋 旻人民陪审员  谢荣金人民陪审员  李 辉二〇二〇年十二月三十日书 记 员  胡 非附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖。变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。