云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0426民初452号原告：峨山彝族自治县农村信用合作联社。住所地：云南省玉溪市峨山彝族自治县双江街道嶍峨路153号。统一社会信用代码：9153042679289366XC。法定代表人：樊兴录，男，1965年11月10日出生，汉族，该联社理事长，住云南省玉溪市峨山彝族自治县农村信用合作联社生活区。委托诉讼代理人：王晓娟，女，1983年11月3日出生，汉族，该联社副经理。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：雷越涵，女，1993年1月7日出生，汉族，该联社员工。代理权限：特别授权代理。被告：普建芳，女，1987年10月24日出生，彝族。被告：林文学，男，1976年7月8日出生，哈尼族。原告峨山彝族自治县农村信用合作联社（以下简称峨山信用联社）与被告普建芳、林文学金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告峨山信用联社的委托诉讼代理人王晓娟、雷越涵，被告普建芳到庭参加诉讼。被告林文学经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。峨山信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令解除编号为2014年峨借字第020040号的《个人借款合同》，并判令被告普建芳、林文学连带偿还原告借款本金人民币200000元及利息15993.46元，本息合计215993.46元（利息计算至2020年5月15日，2020年5月16日起的利息以未偿还的借款本金为基数按月利率5.5125‰计算至2022年6月6日止，2022年6月7日起的利息以未偿还的借款本金为基数按月利率8.26875‰计算至借款本金还清之日止；2020年5月16日起的复利以未偿还的借款利息为基数按月利率5.5125‰计算至2022年6月6日止，2022年6月7日起的复利以未偿还的借款利息为基数按月利率8.26875‰计算至借款利息还清之日止）。2.判令原告对被告普建芳、林文学名下的借款抵押物拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。3.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2014年6月6日，被告普建芳、林文学与原告峨山信用联社高平分社签订了合同编号为2014年峨借字第020040号的《个人借款合同》。合同约定：由原告向被告普建芳、林文学发放贷款200000元，合同期限为96个月，自2014年6月6日起至2022年6月6日止。借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮35%，确定为月利率7.3687‰，实际借款期限、利率、具体用途以借款凭证记载内容为准，还款方式为按季结息，每年还本25000元。逾期利率按合同约定利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述《个人借款合同》签订后，原告按合同约定于2014年6月12日向被告发放了贷款200000元。同日，普建芳、林文学与原告签订了编号为2014年峨抵借字第020040号的《抵押合同》，合同约定:用普建芳、林文学共同共有的坐落在峨山县（景江苑）房产为上述借款进行抵押担保，抵押物房产证号为峨山县房权证双江字第××号、20140113-××号，土地证号为峨国用（2014）第000180号，并依法办理了相关抵押登记。上述贷款发放后，因被告未能按合同约定按时偿还贷款本息，截止2020年5月15日已连续5期未按时还款，构成违约。为维护自身合法权益，特向法院起诉，望判如所请。被告普建芳辩称，欠原告贷款本金及利息是事实，目前无偿还能力。被告林文学未作答辩。峨山信用联社围绕诉讼请求依法提交了：原告营业执照、法定代表人身份证及身份证明书、被告身份证、结婚证、个人借款申请书、《个人借款合同》、《抵押合同》、抵押物产权证及他项权证、云南省农村信用合作社借款借据、利息清单、个人贷款催收通知书。被告普建芳、林文学未提交证据。本院认为，上述证据来源合法、内容客观真实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：普建芳与林文学系夫妻。2014年6月6日，普建芳作为借款人、林文学作为共同借款人与原告签订了合同编号为2014年峨借字第020040号的《个人借款合同》。合同约定：借款金额为200000元，借款用途为农户小额建房贷款（建房），合同期限为96个月，自2014年6月6日起至2022年6月6日止。发放时的借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮35%，确定为月利率7.3687‰，实际借款期限、利率、具体用途等以借款凭证记载为准。还款方式为按季结息，每年还本25000元。逾期利率按合同约定利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述《个人借款合同》签订后，原告按合同约定于2014年6月12日向被告发放了贷款200000元。同日，普建芳、林文学与原告签订了编号为2014年峨抵借字第020040号的《抵押合同》，合同约定:用普建芳、林文学共同共有的坐落在峨山县（景江苑）房产为上述借款进行抵押担保，抵押物房产证号为峨山县房权证双江字第××号、20140113-××号，土地证号为峨国用（2014）第000180号，并依法办理了相关抵押登记，取得了他项权利证明书。《农村信用社贷款凭证》载明：借款到期日期为2022年6月7日，月利率为7.3688‰。贷款发放后，借款人普建芳、共同借款人林文学未按约定履行还款义务，截止2020年5月15日已连续5期未按时还款，构成违约。截至2020年5月15日，被告拖欠借款本金200000元、利息15993.46元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期罚息。本案涉及的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同的约定全面履行合同义务。峨山信用联社已按合同约定发放了全部贷款，普建芳、林文学应当按照合同约定还本付息。现二被告未按合同约定履行支付利息的义务，已构成违约，合同解除的条件已成就，故对峨山信用联社请求解除编号为2014年峨借字第020040号的《个人借款合同》，并要求普建芳、林文学连带偿还借款并支付利息的主张予以支持。本案涉及的《抵押合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案中，普建芳与林文学夫妇用共同共有的坐落在峨山县（景江苑）房产为借款进行抵押担保，并办理了相关抵押登记，取得了他项权利证明书。现借款人普建芳、林文学未偿还到期债务，被告普建芳、林文学承担抵押担保责任的条件已成就，故对峨山信用联社请求对普建芳与林文学夫妇共同共有的借款抵押物（房产）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的主张予以支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知精神，为促进经济和金融良性循环、健康发展，有效降低实体经济的融资成本，贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计应以年利率24%为上限。对原告峨山信用联社主张的利息、复利总计应以本金200000元的24%为上限，自2020年5月16日起至实际清偿日止的利息、复利总计数额不得超过年利率24%。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告峨山彝族自治县农村信用合作联社与被告普建芳、林文学签订的编号为2014年峨借字第020040号的《个人借款合同》。二、被告普建芳、林文学于本判决生效之日起十日内连带偿还原告峨山彝族自治县农村信用合作联社借款本金200000元及利息15993.46元（利息计算至2020年5月15日，2020年5月16日起的利息以未偿还的借款本金为基数按月利率5.5125‰计算至2022年6月6日止，2022年6月7日起的利息以未偿还的借款本金为基数按月利率8.26875‰计算至借款本金还清之日止；2020年5月16日起的复利以未偿还的借款利息为基数按月利率5.5125‰计算至2022年6月6日止，2022年6月7日起的复利以未偿还的借款利息为基数按月利率8.26875‰计算至借款利息还清之日止）。上述2020年5月16日起至实际清偿日止的利息、复利总计数额不得超过年利率24%。三、原告峨山彝族自治县农村信用合作联社对登记在普建芳、林文学名下共同共有的坐落在峨山县（景江苑）房产【房产证号：峨山县房权证双江字第××号、20140113-××号，土地证号为峨国用（2014）第000180号】，借款抵押物（房产）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4540元，减半收取2270元，由被告普建芳、林文学负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为判决书确定的履行期限届满后二年内。审判员  普文星二〇二〇年六月二十二日书记员  袁 钰