河南省开封市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0204民初460号原告：中国工商银行股份有限公司开封分行。统一社会信用代码：9141020096847024XT。住所地：开封市丁角街88号。负责人王振，行长。委托诉讼代理人：常庆雅、王兴华（实习），河南英泰律师事务所律师。代理权限系一般代理。被告：张志冰,男，汉族，1987年08月18日出生，住河南省尉氏县。被告:张文秀,女,汉族,1990年12月8日出生，住甘肃省永登县。原告中国工商银行股份有限公司开封分行（以下简称工行开封分行）与被告张志冰、张文秀借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行开封分行的委托诉讼代理人常庆雅、王兴华到庭参加诉讼，被告张志冰、张文秀经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告张志冰、张文秀向原告偿还积欠利息4323.49元、贷款余额187726.71元，共计192050.2元（利息暂计算至2019年5月21日；之后的利息、罚息等按照贷款合同的约定计算至实际清偿日止）；2、判令原告在上述债权范围内，有权以抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、鉴定评估费、公告费、律师费等费用。事实与理由：2015年06月02日，被告张志冰与原告签订合同编号为A字[开封分]行[南关]支行[2015]年[178]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告张志冰向原告贷款人民币210000元，借款期限为20年，还款方式为按月等额本息。贷款利率采用浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，计息方式为按月付息。并对罚息标准进行了约定：逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收30%；未按合同约定使用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收40%。若借款人张志冰未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；原告因被告违约而造成的损失，包括因实现债权及担保权利而导致的律师费、诉讼费等一切相关费用由被告承担；同时合同约定以被告所购买的位于尉氏县××花园××东(所有权证号:32009860)为其上述债务提供抵押担保，并办理了房地产抵押权证(尉押字第FA0054)；原告依据个人购房借款合同中被告张志冰授权原告以转账方式将其申请的贷款21万元一次直接转入河南九鸿置业有限公司在中国工商银行开立的账户：17×××92中即履行完毕放款义务。合同签订后，原告如约向被告张志冰足额发放了贷款，而被告张志冰却未能按月如期足额偿还贷款，被告张志冰的行为已构成严重违约，严重损害了原告的合法权益。该项贷款发生于被告张志冰与张文秀婚姻关系存续期间，依法应对该项贷款承担共同清偿责任。因此，原告依据相关法律规定提起诉讼，望判如所请。被告张志冰、张文秀未到庭答辩，自动放弃答辩权利。经审理查明，被告张志冰、张文秀于2012年10月15日登记结婚。2015年5月5日，被告张志冰、张文秀共同填写中国工商银行个人住房贷款申请表，向原告申请贷款金额210000元。2015年5月5日，被告张文秀向原告签写了共同还款承诺书，承诺督促借款人张志冰按时归还贷款，并自愿与借款人张志冰共同为本合同贷款金额210000元承担法定还款义务。2015年6月2日，原告与被告张志冰签订编号为A[借]字[开封]行[南关]支行[2015]年[178]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告张志冰向原告借款210000元，用于购买位于尉氏县××花园××东(所有权证号:32009860)的房产。借款期限为20年，还款方式为按月等额本息。合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款利率采用浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，计息方式为按月付息。根据第九条、第五十二条的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。9.3条约定，贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。被告张志冰以其贷款购买的上述房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，第十九条约定抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告依约向被告发放贷款210000元。截至2019年5月21日，被告已经违反合同，多次逾期。因被告未能按期偿还借款，原告诉至法院。截至2019年5月21日，被告共欠原告积欠利息4323.49元、贷款余额187726.71元，共计192050.2元。原告起诉后，被告未偿还过贷款本息。上述事实有当事人陈述、《个人购房借款/担保合同》、《预购商品房抵押登记证明》、借款凭证、历史还款明细、结婚证、共同还款承诺书及庭审笔录等为据。本院认为，债务应当清偿。本案中，原告与被告张志冰之间借款事实清楚，双方均应按《个人购房借款/担保合同》的约定履行各自的权利和义务。原告向被告发放贷款后，被告未按约定及时还款是造成本次纠纷发生的主要原因。因双方在合同中约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截至2019年5月21日，被告已经违反合同，多次逾期。因被告未能按期偿还借款，原告诉至法院。截至2019年5月21日，被告共欠原告积欠利息4323.49元、贷款余额187726.71元，共计192050.2元，故对原告要求被告张志冰按照《个人购房借款/担保合同》的约定偿还下欠的截至2019年5月21日的借款本息192050.2元的请求，本院予以支持。关于原告主张的自2019年5月22日的利息，因双方在签订的《个人购房借款/担保合同》中对此有明确约定，本院自2019年5月22日起按合同约定的利息予以支持。被告张志冰以其名下位于尉氏县××花园××东的房产为其该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告作为抵押权人，在被告未清偿完毕贷款本息时，原告对上述抵押房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告张志冰、张文秀系夫妻关系，被告张文秀自愿签写共同还款承诺书，本院对原告诉求被告张文秀共同还款的意见，予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：本判决生效之日起10日内，被告张志冰、张文秀偿还原告中国工商银行股份有限公司开封分行截至2019年5月21日的借款本息共计192050.2元及自2019年5月22日起至借款还清之日止的利息（按原、被告于2015年9月22日签订的《个人购房借款/担保合同》的约定据实结算）；二、如被告张志冰、张文秀未按期履行本判决所确定的还款义务，原告中国工商银行股份有限公司开封分行依法对被告张志冰抵押给原告的位于尉氏县富安花园9-3-9-东的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告张志冰、张文秀继续清偿。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4188元，减半收取2094元，保全费1492元，由被告张志冰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数递交副本，上诉于开封市中级人民法院。审判员  马玉宏二〇二〇年六月二十二日法官助理毕曼云书记员张炎妍