呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2019）内0105民初9249号原告：中国民生银行股份有限公司呼和浩特分行，住所地内蒙古自治区呼和浩特市赛罕区敕勒川大街东方君座C座1-2层，7-21层。负责人：杨杨，行长。委托诉讼代理人:杨鑫，内蒙古巨泓律师事务所律师。委托诉讼代理人：王向东，内蒙古巨泓律师事务所律师。被告:张腾云,男,无固定职业，住呼和浩特市。原告中国民生银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称民生银行呼市分行）与被告张腾云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月24日立案后，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行呼市分行委托诉讼代理人杨鑫、王向东,被告张腾云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行呼市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张腾云立即归还原告借款本金549275.78元;2、判令被告张腾云支付原告直至本息全部清偿完毕之日止的利息及罚息(截至2019年10月12日利息为17760.65元,罚息为700.26元);3、判令原告作为抵押权人对被告张腾云名下位于呼和浩特市××区的房地产【房屋所有权证号:呼房权证新城区字第XXXX号】拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权;4、判令被告张腾云向原告支付违约金274637.89元;5、判令被告张腾云承担原告因诉讼产生的诉讼费、交通费、差旅费、律师费等费用(以实际发票金额为准)。事实和理由：2016年5月31日,原告中国民生银行股份有限公司呼和浩特分行(以下简称“民生银行")与被告张腾云签订了《个人购房/车位借款及抵押合同》【编号:个房贷字第164012016808839号,以下简称为“借款合同”】。合同约定被告因购房向原告借款,金额为60万元,期限共240个月,即自2016年6月17日起至2036年6月17日止。借款利率为4.9%/年,还款方式为按月等额本息还款法,还款日为每月10日。借款合同项下担保为抵押担保,抵押物为张腾云名下位于呼和浩特市××区的房产。抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用(包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等)和所有其他相关合理费用。合同第一部分第6条及第7条约定,合同逾期利率、罚息利率在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第17条约定,发生违约情形的,违约金支付标准为50%;合同第二部分第31条约定,民生银行为实现债权和担保物权所发生的费用(包括但不限于律师费、差旅费等),均由被告负担。合同签订后,原被告双方对抵押房产进行了抵押登记。2016年6月17日,民生银行按照借款合同约定向被告指定账户汇入人民币60万元,履行了发放借款本金的义务。但被告自2018年6月出现首次逾期还款,截止起诉时总计逾期还款17期,其中2019年3月至2019年7月连续逾期5期。依据《个人购房/车位借款及抵押合同》第二部分第27条的约定,当被告连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息的,民生银行有权宣布合同项下借款提前到期并要求被告立即偿还全部借款,同时按照约定实现抵押权。被告作为借款人,应当向民生银行履行还款付息的义务;民生银行作为抵押权人,对被告名下位于呼和浩特市××区的房产拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权。被告辩称,原告所述属实，本金利息认可，原告诉请第四项违约金不认可，不清楚违约金的产生。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。民生银行呼市分行提交如下证据：《贷款基本信息表》、《个人贷款到期通知书》、邮寄单、《个人购房/车位借款及抵押合同》、借款凭证、贷款详细信息表、还款明细表、还款计划信息表、房屋产权证复印件、他项权证复印件，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月31日，民生银行呼市分行与张腾云签订《个人购房/车位借款及抵押合同》，合同编号为个房贷字第164012016808839号。合同约定，购房借款金额为600000元。购房借款期限共240个月，自2016年6月17日起至2036年6月17日，还款方式为按月等额本息还款法，房屋坐落呼和浩特市新城区光华街昭君新村和亲苑12号楼2层1单元1号；购房合同约定的房屋面积：146.06平米；房地产权证编号为呼房权证新城区字第XXXX号。贷款年利率确定为4.9%。本合同罚息利率在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，其逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息）按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。甲方违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中发生以下情形之一的，视为发生违约事件，乙方有权行使下述一项或多项权利；（1）有权停止继续发放贷款，（2）宣布本合同项下已发放的贷款提前到期……。抵押房产在本合同称抵押财产，甲方自愿以本合同所列抵押财产向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保。甲方抵押担保的范围为本合同第一部分第16条约定的所担保借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和所有其他相关合理费用等内容详见合同。上述抵押物于2016年6月16日办理他项权利登记，编号为呼房他证新城区字第2016112620号。民生银行呼市分行于2016年6月17日放款。张腾云未按合同约定完全履行还本付息义务。2019年10月12日民生银行呼市分行向张腾云发送《个人贷款到期通知书》宣布贷款于2019年10月12日到期，截止2019年10月12日，应偿还本金549275.78元、利息17760.65元、罚息700.26元。截止至2019年10月12日，张腾云未偿还借款本金549275.78元、借款利息17760.65元、罚息700.26元。本院认为：民生银行呼市分行与张腾云签订的《个人购房/车位借款及抵押合同》及民生银行呼市分行发出的《个人贷款到期通知书》均系双方当事人真实意思表示，内容不违法法律、行政法规禁止性规定，合法有效，本院予以确认。民生银行呼市分行依约发放贷款，履行了付款义务，张腾云未按合同约定按时足额偿还本息，已经构成违约，理应承担贷款提前到期，偿还全部本金并支付相应逾期罚息的违约责任。故民生银行呼市分行请求张腾云偿还本金549275.78元及直至本息全部清偿日止的利息及罚息的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿。”张腾云未偿还贷款时，应以其抵押财产承担抵押担保责任，故民生银行呼市分行可以在本案所涉债权范围内对张腾云抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿。因民生银行呼市分行未提交证据证明实现债权所支付的相关费用（除案件受理费），故民生银行呼市分行请求张腾云承担实现债权所支付的相关费用的诉讼请求，除案件受理费外，本院不予支持。违约金具有“补偿和惩罚”双重性质，系以赔偿非违约方的损失为主要功能，起到督促当事人严格履行合同的目的，民生银行呼市分行作为债权人所受的损失主要为借款的利息损失。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第二款“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”的规定，民生银行呼市分行主张被告张腾云向其支付违约金274637.89元，已明显超出其损失的范围，属于约定的违约金过分高于造成的损失的情形，依法应予调整。《个人购房/车位借款及抵押合同》约定在借款人逾期还款时，贷款人可按贷款利率基础上加收50%的逾期利率计收逾期罚息，上述约定属于对逾期付款违约金的约定，没有违反法律的规定，被告逾期付款的违约金可依此约定确定，故对民生银行呼市分行主张被告向其支付违约金274637.89元的诉讼请求，本院不予支持。综上所诉，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院印发的通知》第三条、第七条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告张腾云于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司呼和浩特分行借款本金为549275.78元，截止2019年10月12日的利息为17760.65元、罚息为700.26元，之后的利息、罚息按本案所涉《个人购房/车位借款及抵押合同》约定计算支付至张腾云实际清偿之日止；二、若被告张腾云未履行本判决第一项付款义务，则原告中国民生银行股份有限公司呼和浩特分行在被告张腾云未偿还本判决第一项款项的范围内对被告张腾云的抵押房产（房屋坐落：呼和浩特市新城区光华街昭君新村和亲苑12-1住房；购房合同约定的房屋面积：146.06平方米；房地产权证编号：呼房权证新城区字第XXXX号）拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司呼和浩特分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12224元（原告已预交），由原告中国民生银行股份有限公司呼和浩特分行负担5420元，由张腾云负担6804元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本两份，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审 判 长 玉 兰人民陪审员 刘继广人民陪审员 格日乐二〇二〇年六月十六日书 记 员 李晓雨