河南省中牟县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0122民初2035号原告：中牟郑银村镇银行股份有限公司，住所地：郑州市中牟县官渡大街中段，统一社会信用代码：914101006987420642。法定代表人：王天宇，该公司董事长。委托诉讼代理人：侯平利，河南恒明律师事务所律师。委托诉讼代理人：王慧，河南恒明律师事务所律师。被告：姜克承，男，1968年11月30日出生，汉族，住郑州市。被告：蔡义文，女，1967年11月8日出生，汉族，住郑州市。姜克承、蔡义文委托诉讼代理人：秦汝良，河南昇融律师事务所律师。被告：河南元通纺织集团有限公司，住所地：郑州市中原区郑上路中段**，统一社会信用代码：91410100775128536J。法定代表人：辛整建，该公司总经理。委托诉讼代理人：耿永超，男，该公司员工。被告：郑州元通房地产有限公司，住所地：郑州市中原区郑上路中段****，统一社会信用代码：91410100697346756B。法定代表人：姜克宏，该公司总经理。被告：姜克生，男，1965年2月1日出生，汉族，住郑州市中原区。被告：辛整建，男，1957年6月25日出生，汉族，住郑州市中原区。被告：姜克宏，男，1972年3月12日出生，汉族，住郑州市中原区。郑州元通房地产有限公司、姜克生、辛整建、姜克宏委托诉讼代理人：秦汝良，河南昇融律师事务所律师。被告：何丹，男，1969年7月11日出生，汉族，住郑州市。被告：王双成，男，1966年12月18日出生，回族，住郑州市中原区。何丹、王双成委托诉讼代理人：吴兆灵、王迪，北京市京师（郑州）律师事务所律师。被告：岳艳桦，女，1966年11月16日出生，汉族，住河南省商城县。委托诉讼代理人：秦汝良，河南昇融律师事务所律师。被告：宋俊峰，男，1972年2月28日出生，汉族，住郑州市金水区。被告：金自卫，女，1975年11月15日出生，汉族，住郑州市金水区。宋俊峰、金自卫委托诉讼代理人：刘宾、张成云，河南博讷律师事务所律师。被告：岳克洲，男，生于1973年6月22日，汉族，住郑州市中原区。委托诉讼代理人：吴兆灵、王迪，北京市京师（郑州）律师事务所律师。原告中牟郑银村镇银行股份有限公司与被告姜克承、蔡义文、河南元通纺织集团有限公司（以下简称元通纺织公司）、郑州元通房地产有限公司（以下简称元通房地产公司）、姜克生、辛整建、姜克宏、何丹、王双成、岳艳桦、宋俊峰、金自卫、岳克洲金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序独任审理方式，公开开庭进行了审理。原告郑银村镇银行的委托诉讼代理人侯平利、王慧，被告河南元通纺织集团有限公司的委托诉讼代理人耿永超，被告姜克承、蔡义文、姜克生、郑州元通房地产有限公司、辛整建、姜克宏、岳艳桦的委托诉讼代理人秦汝良，被告何丹、王双成、岳克洲的委托诉讼代理人吴兆灵、王迪，被告宋俊峰、金自卫的委托诉讼代理人刘宾、张成云到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。郑银村镇银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告姜克承、蔡义文偿还原告借款本金422万元，利息及罚息等995028.94元，以上本息合计5215028.94元（利息、罚息等应计算至所有借款本息还完之日止，暂时计算至2020年4月27日，以后按合同约定另计）。2、请求被告河南元通纺织集团有限公司、郑州元通房地产有限公司、姜克生、辛整建、姜克宏、何丹、王双成、岳艳桦、岳克洲对被告姜克承的上述借款本息承担连带还款责任。3、请求判令原告对被告宋俊峰、金自卫抵押的位于郑州市××区××路××楼××号产权号为郑房权证字第**房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿。4、由被告承担原告方律师代理费66300元。5、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由，2017年11月22日，被告姜克承与原告签订《个人借款合同》一份，约定：1、借款金额：500万元；2、借款用途：购货；3、借款期限：自2017年11月22日起至2019年11月21日止；4、借款利率：贷款月利率为10.386730‰；5、还款方式：按月付息一次还本；6、罚息利率：借款人未按合同约定的期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；7、违约责任：借款人未按时足额还款偿还借款本金和利息，贷款人决定所有已贷出的借款立即到期并要求立即偿还借款本息和其他应付款项，停止发放尚未支付的剩余款项；决定行使或实现本合同项下的担保权利。被告蔡义文与被告姜克承系夫妻关系，自愿承担共同还款责任。被告宋俊峰提供位于郑州市××区××路××楼××号产权号为郑房房权证字第**产抵押担保并签订《郑州市房屋抵押合同》；姜克承、河南元通纺织集团有限公司、郑州元通房地产有限公司、姜克生、辛整建、姜克宏、何丹、王双成、蔡义文、岳艳桦、宋俊峰、金自卫向原告出具《承诺书》并在《个人借款合同》保证人、抵押人处签字，自愿对上述借款本息承担连带保证责任。保证范围为主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、差旅费等）；保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。2020年4月14日被告岳克洲向原告出具《保证人承诺、授权书》，并同时签订《保证担保合同》，为被告姜克承的借款提供连带责任保证。《个人借款合同》签订后，原告按合同约定向被告姜克承提供了借款500万元，被告姜克承未按合同约定偿还借款本息，担保人也未履行担保责任，为维护郑银村镇银行的合法权益，特诉至法院，请求法院依法判决。河南元通纺织集团有限公司辩称，元通纺织公司为实际借款人，应由元通纺织公司承担还款责任，由于元通纺织公司资金紧张，无法从银行正常融资，故同中牟郑银村镇银行商议借用被告姜克承的名义向原告借款，该款由元通纺织公司及其控股的元通房地产公司使用。何丹、王双成、岳克洲辩称，涉案借款为借名借款，担保人何丹、王双成、岳克洲依法不应当承担担保责任。该借款为以贷还贷，三担保人何丹、王双成、岳克洲非原借款的担保人，依法不应当承担担保责任。涉案借款合同约定借款用途为购货，而实际用于借新还旧，存在欺诈且该欺诈是原告明知和串通所为，依法应免除三担保人的担保责任。涉案借款合同约定借款交付形式为委托付款，但原告未提供委托付款的系列证据和实际交付该笔借款的证据，其本案主张不能成立。三担保人何丹、王双成为元通纺织集团的股东，三人系公司提供担保时履行的职务行为，非本人承担个人担保责任行为。承诺书在本人签名处签名明确注明为股东身份，说明该事实。承诺书为原告提前制作的格式手续，在承诺书可以作出各种说明时，应该作出有利于相对方的认定。同时，原告银行并没有向三被告作出解释说明和让三人签名时作出说明的证据，依法应免除三担保人责任。姜克承、蔡义文、郑州元通房地产有限公司、姜克生、辛整建、姜克宏、岳艳桦辩称，涉案借款为借名借款，名义借款人和担保人依法不应当承担还款和担保责任，应由元通纺织集团承担还款责任。宋俊峰、金自卫辩称，宋俊峰系被原告及借款实际用款人姜克承串通诈骗，签订的抵押合同。借款合同及抵押合同上的签字并非宋俊峰本人的真实意思表示。该情况宋俊峰已向郑州市公安局金水区文化路分局报案，该局已立案，现该案正在侦查中。如刑事案件认定确实存在诈骗行为，则宋俊峰的抵押合同为无效合同，宋俊峰不应承担抵押责任。因该案涉及刑事犯罪行为，请求法院待刑事案件审理终结后再行审理。金自卫并非本案适格被告，原告诉讼请求中并没有要求其承担任何责任的诉请，且金自卫只是作为抵押房产的共有人签订了同意抵押的承诺书。金自卫并非抵押人或者担保人，与本案没有任何关系。不应列其为被告。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月22日，郑银村镇银行作为贷款人，姜克承作为借款人，宋俊峰作为抵押人，元通纺织公司、元通房地产公司、辛整建、姜克生、蔡义文、岳艳桦作为保证人，签订《个人借款合同》，该合同约定：借款金额为伍佰万元整，借款用途为购货，借款期间自2017年11月22日起至2019年11月21日止，借款月利率为10.386730‰；罚息利率：借款人未按本合同约定的期间归还借款本息的，贷款人有权对逾期借款计收罚息，罚息利率为本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款发放：借款人在此授权贷款人将借款人依据本合同规定取得的贷款划入如下指定账户，户名：姜克承，开户行中牟郑银村镇银行，账号：10×××41。第十一条约定：本合同项下的借款采用以下担保方式：保证担保和抵押担保。保证人自愿为借款人因在本合同项下的借款所产生的全部债务向贷款人提供连带责任保证担保。抵押人自愿将其合法享有所有权和处分权的抵押物，以本合同签订时贷款人认可价值的房产抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还本合同项下的借款本息和其他应付款项。第十二条约定：借款偿还：按月付息一次还本。第十五条约定：保证期间：本合同项下借款履行期限届满之次日起二年。第十六条约定：保证担保的范围为本合同项下的借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现借款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖费、公告费等）和所有其他应付款项。2017年11月1日，蔡义文向郑银村镇银行出具《借款人申请人配偶承诺及授权书》一份，承诺：完全同意姜克承上述借款的行为，同意姜克承与郑银村镇银行签署的相关借款合同或文件的全部条款且承诺接受该条款的约束。同时，承诺将与姜克承共同承担该笔借款的偿还义务。2017年11月9日，元通纺织公司向郑银村镇银行出具《担保人（××）权力机构决议股东会担保决议》一份，承诺：公司对姜克承在郑银村镇银行的债务500万元承担连带保证责任。保证期限为债务履行期限届满之日起两年，主债权展期的，自展期协议履行期限届满之日起两年。2017年11月9日，元通房地产公司向郑银村镇银行出具《担保人（××）权力机构决议股东会担保决议》一份，承诺：公司对姜克承在郑银村镇银行的债务500万元承担连带保证责任。保证期限为债务履行期限届满之日起两年，主债权展期的，自展期协议履行期限届满之日起两年。2017年11月9日，姜克宏、姜克生、姜克承、何丹、王双成作为担保人在《担保人（企业股东、法定代表人）承诺、授权书》上签字，承诺：为借款人姜克承在郑银村镇银行500万元借款所涉债务承担连带责任保证。同日，辛整建、姜克承、蔡义文、姜克生、岳艳桦作为担保人在《担保人（××）及配偶担保承诺书》上签字，承诺：同意作为借款人姜克承向郑银村镇银行借款所产生的全部债务（具体借款金额与日期以借款合同为准）提供连带责任保证。2017年11月22日，被告宋俊峰与原告签订《郑州市房屋抵押合同》一份，约定被告宋俊峰自愿以其所有的位于郑州市××区××路××楼××号房屋（所有权证号：郑房权证字第**）为姜克承的借款提供抵押担保，担保范围为主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿等一切费用。2017年11月9日，宋俊峰作为抵押人在《抵押人（××）自愿抵押承诺书》上签字，承诺：对抵押物金水区南阳路96号16号楼1-2层112号拥有完全的所有权，并同意将抵押物抵押给中牟郑银银行作为借款人借取贷款所产生的全部债务的担保。同日，金自卫作为抵押物共有人，在《抵押物共有人自愿抵押承诺书》上签字，承诺：作为抵押物的合法共有人，与抵押权人宋俊峰共同对抵押物拥有完全的所有权，并且同意抵押人将抵押物抵押给中牟郑银银行作为借款人借取贷款所产生的全部债务的担保。2020年4月14日，岳克洲与郑银村镇银行签订《保证担保合同》，并作为担保人在《担保人（××）及配偶担保承诺书》上签字，承诺：同意作为借款人姜克承向郑银村镇银行借款所产生的全部债务（具体借款金额与日期以借款合同为准）提供连带责任保证。2020年4月14日，岳克洲签署《知晓书》一份，载明旧贷款情况：借款人姜克承，贷款人郑银村镇银行，贷款金额500万元，贷款期限2016年12月1日至2017年11月13日；新贷款情况：借款人姜克承，贷款人郑银村镇银行，贷款金额500万元，贷款期限2017年11月22日至2019年11月21日。姜克承于2017年11月22日向郑银村镇银行股份有限公司申请的上述新贷款，其贷款用途是用于归还上述旧贷款。岳克洲对以上情况完全知晓。2017年12月26日，郑银村镇银行按合同约定向姜克承发放贷款共计500万元。原、被告双方实际执行的借期内借款月利率为10.386730‰，罚息月利率为15.580095‰‰。借款人未偿还本金、利息，借款到期后，截至2019年12月30日，尚欠借款本金422.155183万元及利息、罚息（已经清偿利息571415.10元）未支付，担保人亦未履行担保义务。郑银村镇银行诉至法院，因委托律师代理本案诉讼支付律师代理费用66300元。另查明，2016年12月1日，姜克承与郑银村镇银行签订《个人贷款合同》，约定借款500万元，期限自2016年12月1日起至2017年11月13日止，贷款借据对贷款期限的实际起始日与实际到期日另有记载的，以贷款借据为准。蔡义文承诺共同还款，宋俊峰、金自卫为该笔借款提供抵押担保。元通纺织公司、元通房地产公司、姜克生、姜克宏、岳艳桦、宋俊峰、金自卫、姜克承、蔡义文、辛整建为该笔借款承担连带责任保证。2016年12月1日，郑银村镇银行向姜克承发放贷款500万元。本案在审理过程中，中牟郑银村镇银行向本院申请保全。本院于2020年6月28日作出（2020）豫0122民初2035号民事裁定，冻结被申请人姜克承、蔡义文、河南元通纺织集团有限公司、郑州元通房地产有限公司、姜克生、辛整建、姜克宏、何丹、王双成、岳艳桦、宋俊峰、金自卫、岳克洲名下的银行存款529万元或查封、扣押同等价值的财产。中牟郑银村镇银行支出保全费5000元。本院认为，郑银村镇银行与姜克承、蔡义文、河南元通纺织集团有限公司、郑州元通房地产有限公司、姜克生、辛整建、姜克宏、何丹、王双成、岳艳桦、宋俊峰、金自卫、岳克洲之间所签订的《个人借款合同》《借款人申请人配偶承诺及授权书》《担保人（××）权力机构决议股东会担保决议》《担保人（企业股东、法定代表人）承诺、授权书》《担保人（××）及配偶担保承诺书》《郑州市房屋抵押合同》《抵押人（××）自愿抵押承诺书》《抵押物共有人自愿抵押承诺书》《保证担保合同》《知晓书》均系各方真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。当事人均应按照合同约定履行各自的义务。郑银村镇银行按合同约定向姜克承发放贷款500万元，已履行合同义务。姜克承未按约定还本付息，构成违约。故郑银村镇银行要求姜克承返还借款本金422万元及利息、罚息（扣除已经清偿的利息571415.10元）的诉请，不违反法律规定，本院予以支持。蔡义文在《借款申请人配偶承诺及授权书》上签名，承诺：完全同意申请人姜克承上述借款的行为，同意申请人姜克承与郑银村镇银行签署的相关借款合同或文件的全部条款并且承诺受该条款的约束，与申请人共同承担该笔借款的偿还义务。故蔡义文应承担共同还款责任。郑银村镇银行要求姜克承、蔡义文承担因诉讼所支付的律师费，因原、被告双方在合同中已作约定，且有郑银村镇银行提交的委托代理合同和发票予以佐证，故对此项诉请，本院予以支持。姜克承辩称其是案涉借款合同的名义借款人，实际用款人为元通纺织公司和元通房地产公司，且郑银村镇银行对这种委托行为知情，但其并未提供充分证据予以证明，该抗辩不能成为免除其承担还款责任的理由。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条规定：主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。本案借款人系姜克承，其向郑银村镇银行借款500万元，郑银村镇银行提交的岳克洲签署的《知晓书》中载明本案借款系以新贷还旧贷，姜克宏、何丹、王双成在姜克承2016年借款中不是保证人，姜克宏、何丹、王双成对姜克承2016年的借款及上述以新贷还旧贷的事实并不知情，故不应对本案姜克承的借款承担相应的担保责任。姜克生、辛整建、岳艳桦、岳克洲辩称姜克承2017年的借款是以新贷还旧贷，保证人不应当承担保证责任，分析认为，姜克生、辛整建、岳艳桦在姜克承2016年和2017年的借款中均是连带责任保证人，本案借款虽系以新贷还旧贷，但并未加重保证人的保证责任，该三保证人未按约定履行担保义务，构成违约，故应对姜克承的上述债务承担连带清偿责任。岳克洲签署了《知晓书》系对上述以新贷还旧贷的事实知情，且未按约定履行担保义务，构成违约，故应对姜克承的上述债务承担连带清偿责任。元通纺织公司、元通房地产公司作为连带责任保证人，未按约定履行担保义务，构成违约，故应对姜克承的上述债务承担连带清偿责任。担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。本案中，宋俊峰、金自卫以其所有的位于郑州市××区××路××楼××号房屋（所有权证号：郑房房权证字第**）姜克承的借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，抵押权已依法设立。故郑银村镇银行主张对宋俊峰、金自卫抵押的房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零八条、第二百二十六条、第二百二十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告姜克承、蔡义文于本判决生效之日起十日内偿还原告中牟郑银村镇银行股份有限公司借款本金422万元及该款利息、罚息（自2017年11月22日至2019年11月21日，以借款本金500万为基数，按月利率为10.386730‰计算；自2019年11月22日至2019年12月30日，以借款本金500万为基数，按月利率为15.580095‰计算；自2020年1月1日起至实际清偿之日止，以借款本金422万为基数，按利率按月利率15.580095‰计算，扣除已经清偿的利息571415.10元）；二、被告姜克承、蔡义文于本判决生效之日起十日内支付原告中牟郑银村镇银行股份有限公司律师费66300元；三、被告河南元通纺织集团有限公司、郑州元通房地产有限公司、姜克生、辛整建、岳艳桦、岳克洲对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；四、原告中牟郑银村镇银行股份有限公司对被告宋俊峰、金自卫所有的位于郑州市金水区南阳路96号16号楼1-2层112号房屋（所有权证号：郑房权房权证字第**）判决第一项、第二项所确定的债务金额范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中牟郑银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费48770元，保全费5000元，由被告姜克承、蔡义文、河南元通纺织集团有限公司、郑州元通房地产有限公司、姜克生、辛整建、岳艳桦、宋俊峰、金自卫、岳克洲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十二份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  王宏亮二〇二〇年十一月六日书记员  朱二利