广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初9102号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********，统一社会信用代码914***********156N。负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：岳湛川，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：方感盼，广东保信律师事务所律师助理。被告：袁艳芳，女，1975年6月23日出生，汉族，身份证住址广东省中山市*********，公民身份号码442************30X。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告袁艳芳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告袁艳芳拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：1、被告袁艳芳向原告广发银行中山分行偿还贷款本金195973.47元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2020年3月14日，尚欠利息8468.79元、罚息10680.3元，复利917.51元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息一月利率1.1计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%即月利率1.43计算，复利按罚息利率计算）（以上本息合计216040.07元）；2、被告承担本案的诉讼费。被告袁艳芳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：袁艳芳。签约情况：2014年12月16日，袁艳芳向广发银行中山分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》。2014年12月23日，双方在《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号：138*****3380）以及《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号：138*****3380）签名确认。贷款金额：300000元。贷款期限：额度有效期限为2014年12月24日至2019年12月24日，单笔贷款期限为36个月。约定还款方式：等额本息还款，每月20日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.1%贷款用途：装修。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即年利率17.16%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：如借款人未按期归还贷款本息即视为违约，贷款人有权宣布贷款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息即相关费用，并有权终止或解除与借款人签订的借款合同。借款及欠款情况详见下表（截至2020年3月14日，单位：元），经计算，平安银行因本案借款所收取的利息、罚息、复利超过年利率24%。序号本金借据号贷款期限本金逾期本金利息罚息复利1210000001820160924201909241396.031396.0323.34125.067.092200000001920161024201910241983.511983.5144.04163.359.823210000002020161124201911242761.942761.9476.63207.1613.364210000002120161224201912243433.773433.77114.40232.3516.295205000002220170123202001234000.874000.87155.44241.3218.666214000002320170224202002244846.364846.36215.83255.6622.277215000002420170324202003245534.574815.87274.83254.3825.188189000002520170423202004235443.884187.48292.21221.1724.579220000002820170724202007248314.214716.92513.19249.1136.9210210000002920170823202008238551.834453.54543.71235.2737.8411220000003020170924202009249596.874614.83625.43243.7142.29122250000031201710242020102410460.344668.32696.11246.5845.97132300000032201711242020112411345.034720.18768.66249.3149.73142400000033201712242020122412511.674871.82861257.2954.7315140000003420180124201908247686.902811.01536.24148.4733.5416160000003620180324202103249658.643143.04689.2916641.9917180000004120180824201908241591.901591.9018.09154.028.3418195000004320181024201910245117.535117.53113.62421.4525.3519330000004720190224201908245651.525651.5264.24546.8729.63204000000048201903262019092613626.1213626.12232.781231.9869.17214400000049201904242019102422360.9822360.98496.501841.58110.79224800000050201905242019112432348.7732348.77897.472425.95156.4823115000005120190525201911257750.237750.23215.74580.2637.50合计195973.47149872.548468.7910680.3917.51自2019年8月起，袁艳芳未依约按时足额还款，暂计至2020年3月14日，欠广发银行中山分行贷款本金195973.47元（逾期本金149872.54元）、利息8468.79元、罚息10680.3元、复利917.51元。本院认为，袁艳芳向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定解除合同并提前收回全部贷款本金，袁艳芳还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张的欠款数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图证实，且袁艳芳没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。由于广发银行中山分行已经主张提前收贷，广发银行中山分行主张贷款正常利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”，故广发银行中山分行对利息、罚息、复利的计收总额不得超过以全部借款本金为基数按年利率24%计算的金额，超过的部分本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告袁艳芳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金195973.47元及利息、罚息、复利【暂计至2020年3月14日的利息为8468.79元、罚息10680.3元、复利917.51元；从2020年3月15日起至实际清偿之日止所产的利息、罚息、复利金额，按以下方法计算：1、对于借款期限在账单截止日即2020年3月14日前已经到期的借款，从2020年3月15日起至实际清偿之日止，以各笔借款实欠本金为基数按罚息即月利率1.43%计算罚息，对应付未付利息按罚息利率计算复利；2、对于2020年3月14日之后，本判决生效之日之前期限届满的各笔贷款，从2020年3月15日起至贷款期限届满之日止，利息以各笔借款所欠本金为基数按月利率1.1%计算，罚息以各笔借款逾期本金为基数按罚息利率计算罚息，对应付未付利息按罚息利率计算复利，从贷款届满至次日起至实际清偿之日止，以各笔贷款实欠本金为基数按罚息利率计算罚息，对于应付未付的利息按罚息利率计算复利；3、对于本判决生效之日贷款期限尚未届满的各笔贷款，从2020年3月15日至本判决生效之日止，利息以各笔借款所欠本金为基数按月利率1.1%计算，罚息以各笔借款逾期本金为基数按罚息利率即月利率1.43%计算罚息，对应付未付利息按罚息利率计算复利，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，以各笔贷款实欠本金为基数按罚息利率计算罚息，对于应付未付的利息按罚息利率计算复利；但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2270元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告袁艳芳负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年五月十四日书记员  钟婉莹谭嘉怡