广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初2908号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路******。负责人：强昕。委托诉讼代理人：黄佳珊，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：李瑞荣，男，1970年11月15日出生，汉族，身份证住址广东省广州市南沙区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告李瑞荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依照《中华人民共和国民事诉讼法》及《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员邓汝辉独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人黄佳珊、陈诗敏到庭参加了诉讼。被告李瑞荣因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行起诉称：被告于2016年10月13日与原告签订了《中国银行“易达钱”申请表》及《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》，申领并激活了卡号为62×××02的信用卡一张，向原告申请使用中国银行股份有限公司“易达钱”产品，申请“分期付款”额度，向原告借款150000元，且被告需向原告支付分期手续费，分期手续费率13%，手续费并入本金分36期分期支付。原告审核后于2016年11月4日向被告发放贷款100000元。截止至2019年7月6日，被告已连续4期以上未足额清偿借款本息款项，根据《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》规定，逾期超过3个月的，被告应向原告支付全部欠款，应按领用合约约定支付利息及还款违约金，还应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。原告多次催收未果，为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判令：1、被告向原告偿还借款本金36072.06元、手续费4332.12元、利息3330.14元、还款违约金2498.87元，合计46233.19元（利息、还款违约金暂计至2019年11月6日）及从2019年11月7日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定计算，利息日利率为万分之五计算；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2、被告承担本案诉讼受理费。被告李瑞荣无答辩。经审理查明，2016年10月13日，被告向原告递交《中国银行“易达钱”申请表》，申请分期付款金额150000元，分期期数为36期，自动还款方式为全额还款，分期手续费率为13%，易达钱资金用途为消费。在申请人声明处被告手写载明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，申请人处有被告李瑞荣签名及捺印。申请表后附有《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》，约定：第三条利息和收费17、分期易达钱的本金偿还按甲方（“易达钱”申请人，下同）申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费。分期付款手续费=分期付款金额×分期付款手续费率，分期付款手续费率按乙方（中国银行股份有限公司，下同）对外公布的服务收费业务价格表执行，分期付款手续费收取方式为一次性收取和分期收取，一次性收取方式在首期还款日全额收取，分期收取方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式由双方在甲方申请时确定，如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息，日利率为万分之五。18、随借随还易达钱，甲方可在资金使用期限内随时偿还任意金额，利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息，利息率为每日万分之五。甲方可以选择全额还款或最低还款方式。甲方选择全额还款方式的，还款日应偿还当期所有欠款。甲方选择最低还款的，甲方每月到期还款日只须偿还当期最低还款额（最低还款额=本金×3%+利息×100%+前期最低还款额未还部分×100%），利息按日利率万分之五计算。对于应还未还的款项，自应还款日起按日利率万分之五计收复利。19、甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额*5%）。逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。第五条附则27、本合约未尽事宜依据易达钱相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定办理。乙方系统升级、业务变化或收费变更，将提前进行公告。如甲方有异议，有权选择办理易达钱销户手续，如甲方选择继续使用易达钱的，视为接受相关业务按变更或修改后的内容执行。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布通知。2016年11月4日，原告向被告发放贷款100000元并自同年11月26日起从被告62×××02账户按月扣收分期付款手续费及分期款项。被告于2019年8月26日开始出现逾期还款的情况。截止至2019年7月6日，尚欠贷款本金36072.06元（其中逾期本金24964.06元、未到期本金11108元）、手续费4332.12元（其中逾期手续费2888.08元、未到期手续费1444.04元）、利息1463.6元、还款违约金2598.87元。案涉贷款最后一期的清偿时间为2019年10月26日。截止至2019年11月6日，尚欠贷款本金36072.06元（其中逾期本金36072.06元、未到期本金0元）、手续费4332.12元（其中逾期手续费4332.12元、未到期手续费0元）、利息3330.14元、还款违约金2498.87元。现原告认为被告在贷款到期后，未依约清偿，诉至本院。另查：中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。2016年9月27日，原告通过公告的形式调整了滞纳金的收费，将滞纳金变更为违约金，从2017年1月1日开始计算违约金，计算方式与滞纳金一致。诉讼中，除公告以外，原告未提交其他证据证实其与被告曾经就2017年1月1日之后滞纳金调整为还款违约金达成一致意见。以上事实，有《中国银行“易达钱”申请表》、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》、信用卡欠款明细表、公告及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告向原告提交的《中国银行“易达钱”申请表》及附属的《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。原告依约向被告发放贷款后，被告未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息等违约责任。现案涉贷款的清偿期限已经届满，原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应当向原告清偿截止至贷款期限届满之日，即2019年10月26日的贷款本金36072.06元、手续费4332.12元及利息（利息按照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》的约定计算）。自2019年10月27日起的贷款利息则应以尚欠贷款本金36072.06元为基数，按照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于违约金的诉求，根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张根据《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》的约定，其在官方网站上已发布调整服务收费项目的公告，故有权收取2017年1月1日后的违约金。对此，本院认为，信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”。原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。而根据原告提供的卡账户交易历史表显示，被告无拖欠2017年1月1日之前的滞纳金，原告亦无提供证据证实其曾经就滞纳金于2017年1月1日之后调整为还款违约金达成一致意见。据此，原告要求被告支付还款违约金，依据不足，本院不予支持。被告李瑞荣因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起五日内，李瑞荣向中国银行股份有限公司广州白云支行清偿贷款本金36072.06元、手续费4332.12元及利息（2019年10月26日前的利息按照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》的约定计算；自2019年10月27日起，以36072.06元为基数，按照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费912元，由被告李瑞荣负担。上述案件受理费已经由中国银行股份有限公司广州白云支行预交，中国银行股份有限公司广州白云支行同意由李瑞荣于履行本民事判决时将其应承担的案件受理费直接支付给中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  邓汝辉二〇二〇年六月二十二日书记员  李凤钏