江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0902民初4085号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行，统一社会信用代码91320902674401302F，住所地在江苏省盐城市盐南高新区新都街道世纪大道**盐城金融城****。负责人：庄号召,该行行长。委托诉讼代理人：潘晓峰，男，该行员工。委托诉讼代理人：韦乃华，江苏金链子律师事务所律师。被告：冯荣军，男，1972年4月6日生，住，住所地在江苏省盐城市/div>被告：倪书珍（系冯荣军之妻），女，1971年8月18日生，住所地。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行（以下简称邮储盐城分行）与被告冯荣军、倪书珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日受理后，依法适用简易程序由审判员杨淑芬独任审判，于同年9月21日公开开庭进行了审理。原告邮储盐城分行的委托诉讼代理人潘晓峰、韦乃华，被告冯荣军、倪书珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储盐城分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告1、2共同偿还原告借款本金103445.07元、利息2200.98元，罚息64.16元，合计105710.21元（暂算至2020年7月24日），并承担从2020年7月25日起至实际履行完毕之日止，以借款本金103445.07元按合同约定计算的利息和罚息。2、原告对被告1、2提供的位于盐城市的抵押房屋拍卖、变卖，所得价款在抵押合同约定的范围内优先受偿。3、律师代理费5730元由二被告共同承担。4、本案相关诉讼费用、保全费由被告一、二承担。事实与理由：2016年6月8日，二被告共同向原告申请个人消费贷款。2016年6月17日，二被告与原告签订《个人额度借款合同》。合同第一条载明：贷款人向借款人提供可循环使用的借款额度为15万元人民币。第二条载明：本合同项下的借款额度用于个人综合消费或个人信用消费。第三条载明：借款额度存续期间为156个月，即自2016年6月17日至2029年6月17日同时若借款用途为个人综合消费或个人信用消费的额度支用期为36个月。第六条第一款载明：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%;第六条第二款载明：借款逾期，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，未按合同用途使用的罚息利率为约定贷款利率的2倍。借款人若不能按期支付利息，则贷款人有权按照约定的贷款利率计收复利，借款逾期后则按约定的罚息利率计收复利。第九条载明：借款人不按合同约定按时偿还贷款人借款本息的，贷款人有权暂停借款额度的使用并随时冻结相应的额度。第十条载明：额度存续期满额度自行终止。若额度存续期内额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含），贷款人有权终止对借款人的额度，对已经发放的贷款，有权提前收回。第十五条载明：在合同订立履行的过程中贷款人因保障自身权利先行垫付的各项合理费用，（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）有权随时向借款人和担保人追偿。第十七条载明：因借款合同发生争议，协商或调解不成的，任何一方应向贷款人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2016年6月17日，被告与原告签订了《个人最高额担保合同》，约定采用抵押方式保障主债权的实现。合同第二条第一款载明担保限额：被告愿意承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币15万元；第二款载明：保证期限为2016年6月17日至2029年6月17日；第三款载明：保证担保范围为本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。2016年6月22日，原告依法办理了抵押登记。登记证号：苏（2016)盐城市不动产证明第号，权利人：中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行。义务人：冯荣军、倪书珍。坐落：盐城市区。抵押的方式：最高额抵押，担保债权最高额：15万元。2016年6月23日，被告1向原告出具个人手工借据。借据载明：借款用途为装修房屋，借款本金为15万人民币，借款期限从2016年6月23日至2026年6月23日，还款方式：等额本息，年利率：6.37%。2016年6月23日，原告向被告1的账户62×××42的账号发放借款15万人民币，约定逾期利率为9.555%。被告自2016年12月开始逾期，截至2020年7月24日，被告己偿还借款本金46554.93元，利息30737.14元，罚息82,61元，合计77374.68元，仍结欠原告借款本金103445.07元，利息2200.98元，罚息64.16元，合计105710.21元。原告多次催要未果，遂诉讼至法院。2020年8月4日，原告委托江苏金链子律师事务所代理诉讼并签订委托法律服务合同，约定了律师费。原告认为，二被告的行为违反了《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，违反了最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十二条、第八十二条的规定，请求法院判如所请。被告冯荣军、倪书珍共同辩称：鉴于今年的疫情原因，家庭经济困难，未能按时还款，导致原告对我们不信任，才诉至法院。希望在法庭能够和解，对于逾期的款项可以补交，希望原告给我们次机会，如果我们不能兑现，则由法院依法处理。经审理查明：冯荣军、倪书珍系夫妻关系。2016年6月8日，冯荣军、倪书珍向邮储盐城分行申请个人消费贷款。同年6月17日，冯荣军、倪书珍（借款人、抵押人）与邮储盐城分行（贷款人、抵押权人）分别签订了一份个人额度借款合同和个人最高额担保合同，约定：借款金额：15万元，借款期限：自2016年6月17日起至2029年6月17日止，共计156个月。借款用途：装修。借款利率：基础利率上浮30%。还款：等额本息还款法，还款周期为1个月；借款人发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。担保：以位于盐城市提供抵押。同时载明，保证担保范围为本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。2016年6月22日，抵押房屋办理了抵押登记。次日，邮储邮储分行向冯荣军发放贷款15万元，冯荣军出具借款借据载明：借款用途为装修房屋，借款本金为15万人民币，借款期限从2016年6月23日至2026年6月23日，还款方式：等额本息，年利率：6.37%。此后，冯荣军按月还款至2016年11月，同年12月产生逾期，2017年1月继续履行合同至2019年3月-7月又有逾期，之后又继续履行合同至2020年1月，2月再次逾期。2020年8月4日，邮储分行与江苏金链子律师事务所签订委托合同，委托该所律师代为诉讼，并支付律师代理费5730元。上述事实，有当事人陈述、两被告结婚证、额度借款合同、个人最高额担保合同、不动产登记证明、欠款明细、委托代理合同和发票等证据证明，本院经审核予以确认。在本院审理过程中，原告向本院申请诉讼保全，本院依法作出裁定，保全了两被告价值13万元的财产。本案经本院主持调解，因双方对还款期限存在分歧，致调解未果。本院认为：原告邮储盐城分行与两被告签订的借款合同、抵押合同，不违反法律、法规的强制性规定，是当事人真实意思表示，对双方均具有约束力。原告已按约将15万元出借给两被告，两被告未按合同约定履行还款义务，多次逾期，已构成违约，原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期并要求被告履行全部义务。原告邮储盐城分行要求两被告偿还全部到期及未到期借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院依法予以支持。两被告自愿以位于江苏省盐城市不动产为该笔贷款提供了抵押担保，并申请了抵押登记手续，故原告有权就两被告差欠的贷款本息对上述抵押房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。根据合同约定，因被告违约，需承担原告因诉讼而产生的律师费等，故原告委托律师代为诉讼而产生的律师费应由两被告承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告冯荣军、倪书珍应于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行至2020年7月24日本金103445.07元、利息2200.98元，罚息64.16元，合计105710.21元，并承担从2020年7月25日起至实际履行完毕之日止，以借款本金103445.07元为基数，按合同约定计算的利息和罚息。二、被告冯荣军、倪书珍应于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行律师代理费5730元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行就上述第一、二项中的款项对被告冯荣军、倪书珍抵押的位于盐城市不动产变卖、拍卖的价款在抵押登记范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2529元，减半收取1264.5元，保全费1170元，合计2434.5元，由被告冯荣军、倪书珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并对方当事人数提交副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。在上诉期满后的次日起七日内仍未交纳的，本院将依法报请该院按自动撤回上诉处理。审判员  杨淑芬二〇二〇年九月二十五日书记员  瞿 艳附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。