广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初20627号原告：中山农村商业银行股份有限公司大涌支行，住所地广东省中山市******，统一社会信用代码914***********606W。负责人：谢耀桐，行长。委托诉讼代理人：何锦川，该公司员工。委托诉讼代理人：萧天华，该公司员工。被告：中山市沙溪镇汇拓家具厂，住所地广东省中山市***********，统一社会信用代码914********443639E。投资人：林美英。被告：伍少良，男，1954年2月12日出生，汉族，住广东省中山市***********，公民身份号码440************435。被告：伍志秋，男，1988年11月28日出生，汉族，住广东省中山市***********，公民身份号码442************437。被告：林美英，女，1961年10月7日出生，汉族，住广东省中山市***********，公民身份号码440************485。原告中山农村商业银行股份有限公司大涌支行（以下简称中山农商银行大涌支行）诉被告中山市沙溪镇汇拓家具厂（以下简称汇拓家具厂）、伍少良、伍志秋、林美英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行大涌支行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.被告汇拓家具厂清偿借款本金24319318.52元、利息0元、罚息464281.12元、复利2959.37元（暂计至2020年4月20日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计至清偿完毕之日止）；2.中山农商银行大涌支行对伍少良名下的位于广东省中山市******【土地证号：中府国用（2000）字第2401**，房产证号：粤房地证字第**、粤房地证字第C6409119号】以及位于中山市******【土土地证号：中府国用（2012）字第27002**房产证号：粤房地权证中府字第**12005421号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3.被告汇拓家具厂承担原告因实现债权产生的诉讼费及财产保全费；4.被告伍少良、伍志秋、林美英对汇拓家具厂的上述债务承担连带清偿责任。被告汇拓家具厂、林美英、伍少良共同辩称，对本案没有意见。被告伍志秋在法定期限内未向本院提交书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：中山农商银行大涌支行。借款人：汇拓家具厂。抵押人：伍少良。保证人：林美英、伍少良、伍志秋。签约情况：2018年10月11日，中山农商银行大涌支行与汇拓家具厂签订《最高额借款合同》【编号：中农商银（大涌）公高借字[2018]第1722285号】。贷款金额：31500000元。贷款期限：1年，自2018年10月26日起至2019年10月26日止。贷款执行利率：年利率5.0350%。罚息计收标准：按贷款利率上浮50%计收罚息。复利计收标准：按罚息利率计收复利。约定还款方式：每月还息，到期还款。抵押担保情况：2018年10月11日，中山农商银行大涌支行与伍少良签订《最高额抵押担保合同》【编号：中农商银（大涌）高抵字[2018]第1605760号】，抵押物为位于广东省中山市******以及中山市******的房产，抵押担保范围包括所担保的最高本金余额及基于本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、评估费用、鉴定费用、执行费用等）因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其它所有应付费用等。2018年10月17日，双方就上述抵押物办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0111299号】。保证担保情况：2018年10月11日，保证人林美英、伍少良、伍志秋与债权人中山农商银行大涌支行签订《最高额保证担保合同》【编号：中农商银（大涌）高保字[2018]第1605842号】，约定林美英、伍少良、伍志秋在合同的保证范围内承担不可撤销的连带责任保证，保证范围为主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。欠款情况：截止至2020年4月20日，汇拓家具厂尚欠贷款本金24319318.52元、罚息464281.12元、复利2959.37元。本院认为，中山农商银行大涌支行与汇拓家具厂签订的《最高额借款合同》，与林美英、伍少良、伍志秋签订的《最高额保证担保合同》，是各方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。中山农商银行大涌支行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，汇拓家具厂借款后未能按时足额偿还本金和利息，已构成违约，中山农商银行大涌支行有权要求汇拓家具厂偿还借款和利息，并承担支付罚息和复利的违约责任。汇拓家具厂所欠本息的金额，有中山农商银行大涌支行提交的欠款明细表、贷款系统截屏图等证据佐证，且汇拓家具厂没有提供证据推翻，故本院予以确认。因案涉《最高额借款合同》已到期，故合同期限内的利息应计算至借款到期之日止，之后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，中山农商银行大涌支行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于抵押的问题。涉案抵押物已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，中山农商银行大涌支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于保证的问题。林美英、伍少良、伍志秋在《最高额保证担保合同》中签字确认对汇拓家具厂在《最高额借款合同》项下的债务承担不可撤销的连带责任保证，中山农商银行大涌支行有权在汇拓家具厂不履行到期债务时有权请求保证人承担连带清偿责任。关于担保行使顺序的问题。涉案抵押及保证合同均约定，中山农商银行大涌支行有权选择优先向任何一方主张担保权利，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可自行主张物的担保和人的担保优先顺序以实现债权。被告伍志秋经本院合法传唤无正当理由而不到庭，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告中山市沙溪镇汇拓家具厂于判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司大涌支行清偿借款本金24319318.52元、罚息464281.12元、复利2959.37元（暂计至2020年4月20日，自2020年4月21日起至债务全部清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率即年利率5.035%水平上加收50%计算。但中山农村商业银行股份有限公司大涌支行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分）；二、被告中山市沙溪镇汇拓家具厂逾期履行上述债务，原告中山农村商业银行股份有限公司大涌支行有权对抵押物即位于广东省中山市******的房产及中山市******的房产【不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0111299号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得处置按抵押顺位在涉案债务范围内享有优先受偿权；三、被告林美英、伍少良、伍志秋对被告中山市沙溪镇汇拓家具厂的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中山市**商业银行股份有限公司大涌支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费165732元，减半收取为82866元以及诉讼保全费5000元，合计87866元（原告中山农村商业银行股份有限公司大涌支行已预交），由被告中山市沙溪镇汇拓家具厂、林美英、伍少良、伍志秋共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司大涌支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年九月七日书记员 林兆诗李晓童