宁夏回族自治区灵武市人民法院民事判决书（2020）宁0181民初3312号原告：宁夏灵武农村商业银行股份有限公司，住所地宁夏回族自治区灵武市灵州大道。法定代表人：朱振东，公司董事长。委托诉讼代理人：杨军，男，新华桥支行行长。委托诉讼代理人：马静，宁夏灵州律师事务所律师。被告：杨学林，男，1977年2月9日出生，回族，住宁夏回族自治区吴忠市。被告：王美芳，女，1980年4月4日出生，回族，住宁夏回族自治区吴忠市。被告：宁夏中宇投资置业有限公司，住所地宁夏回族自治区宁东塞上农民新村六队。法定代表人：张耀华，公司经理。原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告杨学林、王美芳、宁夏中宇投资置业有限公司（以下简称中宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农村商业银行委托诉讼代理人杨军、马静、被告杨学林到庭参加诉讼，被告王美芳、中宇公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人购房担保借款合同》；2.被告杨学林、王美芳偿还原告借款1116228.32元，支付利息62516.38元（计算至2020年7月20日），本息共计1178744.7元。同时要求被告杨学林、王美芳按《个人购房担保借款合同》约定利率及计算方式计算，支付2020年7月21日至本息还清之日止的利息；3.原告农村商业银行就被告杨学林、王美芳名下位于灵武市宁东镇长城路中宇新都汇财富广场1#4层401号房折价或者拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权；4.被告中宇公司对上述借款本息承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年7月19日，被告杨学林、王美芳因购买灵武市宁东镇长城路中宇新都汇财富广场1#4层401号房向原告借款，双方签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额150万元；借款期限自2016年7月19日至2026年7月14日；还款方式为等额本息按月还款；利率为月息4.9‰；逾期归还借款本金的罚息利率为合同约定的借款利率基础上浮50%。未按期支付利息的，从未按期支付之日起计收复利，在借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期日之后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。同时被告杨学林、王美芳自愿以其名下位于灵武市宁东镇长城路中宇新都汇财富广场1#4层401号房作为抵押物向原告提供抵押担保，并办理预告登记。被告中宇公司自愿为被告杨学林、王美芳的上述借款本息提供担保，担保方式为连带责任担保，保证期间为借款到期日起两年，担保范围为借款本金、利息、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用和所有其他应付费用。合同签订后，原告按约向被告杨学林、王美芳发放借款150万元。截止2020年7月20日，杨学林、王美芳未按约定偿还本息，原告有权提前解除合同并提前偿还借款本息。杨学林辩称，借款属实，由于资金未到位，所以没有及时还款。王美芳、中宇公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年7月19日，杨学林、王美芳、中宇公司与农村商业银行签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额150万元；借款用途为购买商业用房房产；借款期限自2016年7月19日至2026年7月14日止；借款执行年利率5.88%，本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；还款方式为等额本息还款法，还款周期为120个月，每月20日为还款日；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；本合同项下借款采用抵押和阶段性保证担保＋抵押方式；阶段性保证人自本合同签订之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记表手续情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；杨学林同意以其购买的灵武市宁东镇长城路中宇新都汇财富广场1#4层401号房设定抵押。杨学林在合同借款人及抵押人处签字确认，王文娟在共同借款人及抵押财产共有人处签字确认，中宇公司在保证人处加盖印章。杨学林与农村商业银行就灵武市宁东镇长城路中宇新都汇财富广场1#4层401号房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。同日，农村商业银行向杨学林发放借款150万元。杨学林、王美芳共偿还农村商业银行借款383771.68元，共支付利息257971.31元。截止2020年7月20日，杨学林、王美芳尚欠农村商业银行借款1116228.32元、利息62516.38元。中宇公司未履行担保义务。本院认为，农村商业银行与杨学林、王美芳、中宇公司签订的《个人购房担保借款合同》，是三方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，属有效合同。杨学林、王美芳未按合同约定偿还借款的行为已构成违约，农村商业银行有权提前宣布借款到期，故农村商业银行主张解除双方签订的《个人购房担保借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。农村商业银行向杨学林发放借款150万元的事实，由其提交的《个人购房担保借款合同》、借款借据、放款通知书予以证实，王文娟在共同借款人处签字确认，其应当与杨学林共同向农村商业银行偿还借款。故对农村商业银行主张杨学林、王美芳偿还借款1116228.32元的诉讼请求，本院予以支持。农村商业银行主张杨学林、王美芳支付利息62516.38元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；2020年7月21日后的利息，按《个人购房担保借款合同》约定的利率及计息方式本院支持至本判决确定的给付之日。杨学林、王美芳约定以位于灵武市宁东镇长城路中宇新都汇财富广场1#4层401号房屋作为抵押物为其向农村商业银行的上述借款提供抵押担保，但双方未办理抵押登记，抵押权未设立，故对农村商业银行要求对灵武市宁东镇长城路中宇新都汇财富广场1#4层401号房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。中宇公司自愿为杨学林、王美芳的上述借款提供连带责任保证，该保证符合法律规定，故农村商业银行主张中宇公司对杨学林、王美芳的上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。王美芳、中宇公司经传票传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第二百零三条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、解除原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司与被告杨学林、王美芳、宁夏中宇投资置业有限公司于2016年7月19日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告杨学林、王美芳于本判决生效后十日内向原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司偿还借款1116228.32元、支付利息62516.38元，本息合计1178744.7元；以《个人购房担保借款合同》约定的利率及计息方式，支付2020年7月21日至本判决确定给付之日的利息；三、被告宁夏中宇投资置业有限公司对被告杨学林、王美芳的上述借款本息承担连带清偿责任；被告宁夏中宇投资置业有限公司承担担保责任后，有权向被告杨学林、王美芳追偿；四、驳回原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7704元（已减半收取），保全费5000元，两项共计12704元，由被告杨学林、王美芳、宁夏中宇投资置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 李 霞 二〇二〇年九月二十一日书记员 杨小娟本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带清偿责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。