广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初19443号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********，统一社会信用代码914***********156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫建威，广东衡德律师事务所律师。被告：冯镇中，男，1967年2月19日出生，汉族，住广东省中山市*********，公民身份号码440************453。被告：马凤玲，女，1970年11月2日出生，汉族，住广东省中山市******************，公民身份号码442************461。共同委托诉讼代理人：郑惠清，北京市京师（中山）律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）与被告冯镇中、马凤玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托诉讼代理人莫建威、被告冯镇中和马凤玲的共同委托的诉讼代理人郑惠清到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因被告冯镇中逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.被告冯镇中向原告广发银行中山分行清偿（含已到期及未到期）借款本金245139.82元及计至实际清偿日止的利息、罚息和复利(利息以尚欠借款本金为基数按借款利息月利率1.34%按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率即借款利率上浮30%按日计算，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。截止到2020年6月4日拖欠利息22570.25元、罚息11349.66元、复利2575.16元)；2.被告马凤玲对上述债务承担连带清偿责任；3.两被告承担诉讼费用。被告冯镇中、马凤玲共同辩称，对借贷事实无异议，广发银行中山分行同时主张罚息与复利对冯镇中、马凤玲是双重处罚，不符合公平原则。提前收贷之后，计算罚息的基数包括正常的利息，广发银行中山分行再计收复利没有依据。马凤玲对冯镇中的债务愿意承担连带清偿责任。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：冯镇中。签约情况：2015年7月16日，冯镇中向广发银行中山分行申请贷款，双方签订了编号为138*****2171《生意人卡（生意红）申请表》，表示同意接受个人信用贷款条款。马凤玲在该申请表的借款人配偶处签名。此后，广发银行中山分行向冯镇中发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，冯镇中签名确认。贷款金额：500000元。贷款期限：涉案贷款额度为循环额度，额度期限自2015年7月30日起至2020年7月30日止，每一笔款项的还款期限均是从具体发放之日起计算三年。贷款执行利率：固定月利率1.34%。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。广发银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。广发银行中山分行明确复利的基数为应付未付的正常利息。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约的，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。欠款情况：广发银行中山分行明确借款人在起诉后未还款，截止至2020年6月4日，借款人尚欠借款本金245139.82元、利息22570.25元、罚息11349.66元、复利2575.16元。广发银行中山分行明确任一笔贷款到期后不再计收利息。截止至2020年6月4日的具体欠款情况如下：序号贷款金额（元）贷款期限欠本金（元）欠利息（元）欠罚息（元）欠复利（元）1340002017.4.24-2020.4.249021.13455.4784.0983.4521450002017.4.27-2020.4.2738472.062373.883335.82424.173179002017.5.20-2020.5.205308.13362.23414.6657.944540002017.8.21-2020.8.2120939.181758.521202.89223.865600002017.12.7-2020.12.730230.972896.491267.2317.996650002018.3.8-2021.3.838151.423868.781319.14398.227230002018.4.11-2021.4.1114120.061452.92460.66147.138490002018.5.24-2021.5.2431385.973271.79968.31326.339270002018.6.26-2021.6.2618003.31898.76526.48186.8510280002018.7.20-2021.7.2019395.82067.29538.77201.0611280002018.8.21-2021.8.2120111.82164.19531.64208.16另查，冯镇中、马凤玲于1998年2月9日登记结婚。马凤玲在庭审中表示愿意对冯镇中的涉案债务承担连带清偿责任。本院认为，冯镇中向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定归还借款本金，冯镇中还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张冯镇中欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单及系统截图证实，且冯镇中没有证据予以推翻，本院予以确认。由于涉案部分借款已到期，故相应款项的借款利息应计算至相应的贷款到期日，到期后不再计算利息，转为计算罚息、复利。对于未到期的部分贷款，因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故对于该部分贷款的利息只能计算至提前收贷之日，提前收贷后不再计收利息，同样转为罚息、复利。上述罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按照罚息利率标准计算至债务清偿之日止。另外，根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计算的数额。关于马凤玲的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，涉案债务发生在冯镇中与马凤玲夫妻关系存续期间，马凤玲在庭审中明确愿意对冯镇中的涉案债务承担连带清偿责任。综上，本院认定涉案债务为夫妻共同债务，马凤玲应承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告冯镇中于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金245139.82元及截止至2020年6月4日的利息22570.25元、罚息11349.66元、复利2575.16元。对于以下2笔借款：（1）发放日期为2017年8月21日，发放金额为54000元的款项；（2）发放日期为2017年12月7日，发放金额为60000元的款项，自2020年6月5日至款项到期之日止，利息以未到期本金为基数，按固定月利率1.34%的标准计算；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即固定月利率1.34%上浮30%计算。自贷款到期之次日起至债务清偿之日止的罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算。对于以下6笔借款：（1）发放日期为2018年3月8日，发放金额为65000元的款项；（2）发放日期为2018年4月11日，发放金额为23000元的款项；（3）发放日期为2018年5月24日，发放金额为49000元的款项；（4）发放日期为2018年6月26日，发放金额为27000元的款项；（5）发放日期为2018年7月20日，发放金额为28000元的款项：（6）发放日期为2018年8月21日，发放金额为28000元的款项，自2020年6月4日起至判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，按固定月利率1.34%计算；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即月利率为1.34%水平上加收30%计算。判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止的罚息、复利分别以实欠本金、以应付未付利息为基数，均按上述罚息利率计算。除上述8笔款项之外的其他款项，自2020年6月4日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以该笔款项实欠本金、应付未付利息为基数，均按上述罚息利率计算。但原告广发银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以实欠本金为基数，按年利率24%计收的部分。二、被告马凤玲对被告冯镇中的涉案债务承担连带清偿责任。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5524元，减半收取为2762元，诉讼保全费为1929元，合计为4691元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由被告冯镇中、马凤玲共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年八月十八日书记员  陈 盈李晓童