四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0191民初6803号 原告：中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，营业场所：成都市高新区芳草街28号。 负责人：杨磊，系该行行长。 委托诉讼代理人：杜晓爽，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。 被告：杨静忠，男，1968年3月10日出生，汉族，住四川省南江县。 被告：李兰华，女，1972年2月17日出生，汉族，住四川省南江县。 被告：成都厚聚汽车有限公司，住所地：成都市金牛区星汉路**附**。 法定代表人：陈荣水，职务不详。 原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称工行高新支行）与被告杨静忠、李兰华、成都厚聚汽车有限公司（以下简称厚聚公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年7月29日立案，后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行高新支行的委托诉讼代理人杜晓爽到庭参加诉讼，被告杨静忠、李兰华、厚聚公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行高新支行向本院提出诉讼请求：1．判令杨静忠、李兰华、厚聚公司共同偿还信用卡欠款本金33647.44元及截至2020年5月27日的透支利息11402.23元、违约金6887.77元（2020年5月27日后的违约金按照每期末应偿付本金的5%计算，最高不超过500元／期；透支利息按照日利率万分之五计算并计收复利，透支利息、违约金计算至全部债务清偿完毕之日止）；2.判令工行高新支行对抵押车辆川ＢＤ××××享有优先受偿权；3.判令杨静忠、李兰华、厚聚公司承担本案诉讼费。事实与理由：2015年10月22日，杨静忠因购买汽车与工行高新支行签订了合同，约定其向工行高新支行申请信用卡用于汽车分期贷款，透支金额为276600元，并约定了相应的还款方式、利率、期限等，杨静忠用购买的车辆为前述债务提供抵押担保，李兰华、厚聚公司承诺共同偿还前述债务。合同签订后，工行高新支行履行了放款义务，杨静忠、李兰华、厚聚公司未按约还款，工行高新支行故诉至法院。 杨静忠、李兰华、厚聚公司未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交任何书面材料。 审理查明的事实：2015年10月21日，杨静忠在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名，该申请表附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，显示：杨静忠除取现及转账外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，对不符合免息条件的交易款项从银行记账日起计算透支利息，按月计收复利。利息、复利计算标准为日万分之五；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算、最高不超过500元／每期；工行高新支行可根据杨静忠的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入信用卡账户，杨静忠应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。2015年10月22日，工行高新支行与杨静忠签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：分期借款总金额276600元；分期期数36期，每月15日前偿还8413.89元；工行高新支行向杨静忠分期收取分期付款手续费26300元。同日，工行高新支行与杨静忠、李兰华签订《抵押合同》，约定杨静忠将其所有的奥迪牌小型普通客车（车牌号：川ＢＤ××××，车架号：Ｌ×7）抵押给工行高新支行，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。李兰华在《共同偿债人承诺书》签名，该承诺书载明其自愿作为共同债务人对案涉债务承担共同还款责任。 2015年10月22日,杨静忠领取“中国工商银行牡丹汽车卡”一张，卡号为6222××××3004。工行高新支行向杨静忠发放了上述分期贷款，刷卡ＰＯＳ单上载明分期手续费为26277元。后杨静忠从2015年12月起开始逾期，截至2020年5月27日，杨静忠未偿还的本金为33647.44元（含手续费），透支利息（含复利）为11402.23元，违约金为6887.77元。 另查明，案涉抵押车辆办理了抵押登记，抵押权人为工行高新支行。 再查明，厚聚公司与杨静忠签订《车辆代购协议》，并向工行高新支行出具《共同偿债人承诺书》，愿意作为共同偿债人为杨静忠所负上述债务向工行高新支行承担还款责任。 庭审中，工行高新支行陈述剩余本金与分期手续费无法进行明确、区分；透支利息包含复利。 以上事实，有《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》《工银信用卡申请表（个人卡）》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《车辆代购协议》《共同偿债人承诺书》、机动车登记证书等证据在卷予以佐证。 判决理由：本院认为，工行高新支行按约向杨静忠发放了信用卡专项贷款,杨静忠应当按约按期支付信用卡分期金额。在履行合同过程中，杨静忠从2015年12月起存在逾期行为，工行高新支行可以按照合同约定要求杨静忠立即偿还欠付的信用卡分期金额。首先，关于本金问题。本院认为，分期手续费本质上应为利息，工行高新支行将分期手续费计算在本金之中无事实和法律依据，但其不能明确剩余本金中分期手续费的具体金额。故本院确认杨静忠尚欠的信用卡本金金额应为7370.44元（33647.44元-26277元）。其次，关于透支利息、违约金问题。根据双方合同约定，杨静忠逾期偿还信用卡分期金额属于违约，还应按照合同约定支付透支利息、复利，截至2020年5月27日的透支利息（含复利）已明确，故杨静忠还应当支付的透支利息为以剩余本金7370.44元为基数，按日利率万分之五从2020年5月28日起计算至本金实际清偿之日止；应当支付的复利以未付利息为基数，按照日利率万分之五按月计收。工行高新支行主张的违约金其实质是合同约定的滞纳金，该项诉请无法律依据，本院不予支持。上述分期手续费、透支利息（含复利）的计算应当以总额不超过年利率24%为限。 关于抵押权问题。杨静忠以其所有的车辆向工行高新支行进行抵押,同时办理了抵押登记，抵押权成立并生效。工行高新支行可就抵押车辆依法折价或拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内按照抵押顺位享有优先受偿权。 关于李兰华、厚聚公司是否应当承担共同还款责任的问题。李兰华、厚聚公司分别签署了《共同偿债人承诺书》，承诺其作为共同债务人对本案债务进行清偿。故本院对工行高新支行要求李兰华、厚聚公司承担共同还款责任的诉请予以支持。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条。 判决结果：一、被告杨静忠、李兰华、成都厚聚汽车有限公司于本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡欠款本金7370.44元、分期手续费26277元及截至2020年5月27日的透支利息（含复利）11402.23元。2020年5月27日后的透支利息以剩余本金7370.44元为基数，按日利率万分之五从2020年5月28日起计算至本金实际清偿之日止；复利以未付利息为基数，按照日利率万分之五按月计收。上述分期手续费、透支利息（含复利）总和不得超过以7370.44元为基数，按年利率24%的标准计算至本金清偿之日止的金额； 二、若被告杨静忠、李兰华、成都厚聚汽车有限公司未按上述判决内容履行给付义务，原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权对被告杨静忠所有的车牌号为川ＢＤ××××的车辆进行依法折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押顺位享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取549元，由被告杨静忠、李兰华、成都厚聚汽车有限公司负担。 权利告知：如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 李 冯 二〇二〇年十一月十二日 书记员 高妮娜