辽宁省沈阳市和平区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽0102民初11250号 原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。 负责人：王默涵，系该行行长。 委托诉讼代理人：董军，系辽宁欣合律师事务所律师。 被告：张冬，男，1974年11月24日出生，汉族，住沈阳市沈河区。 被告：董宁，女，1983年9月12日出生，汉族，住沈阳市于洪区。 被告：张春，女，1973年12月4日出生，汉族，住沈阳市沈河区。 原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张冬、董宁、张春金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼诉讼代理人董军，被告张冬到庭参加诉讼。被告董宁、张春经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2014年4月28日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；2、被告偿还原告借款本金110,000元，利息2,727.46元，复息40.62元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年4月15日，具体偿还金额以实际偿还日结清额为准）；3、原告对登记在被告张春名下所有的位于沈阳市和平区文安路14-2号3-7-1，建筑面积为142.64平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告张春对该笔授信项下所有债务承担连带担保清偿责任；5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：1、2014年4月28日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张冬、董宁签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为740,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2014年6月10日起到2024年6月10日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告张冬、董宁以登记在张春名下所有的位于沈阳市和平区文安路14-2号3-7-1，建筑面积为142.64平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年4月28日，被告张春自愿签署《同意抵押声明书》，同意以其房产为张冬与原告签署的授信协议和借款合同提供抵押担保，此后于2014年11月26日按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2014年4月28日，被告向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为740,000元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日前一日。贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮35%，利率调整方式为不变。协议签订后，被告在2018年8月22日，循环使用原告提供的授信额度，通过周转易功能对外付款共110,000元，并于次日生成1笔1年期贷款，目前该笔贷款已连续5期未能足额偿还贷款利息；4、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款利息，但2018年12月份，被告不再足额偿还原告借款利息，截至2019年4月15日，被告尚拖欠贷款本金110,000元，利息2727.46元、复息40.62元未还。 被告张冬辩称，欠款属实，不是恶意拖欠贷款，年底还清欠款。 被告董宁、张春经合法传唤未到庭应诉，亦未提交答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2014年4月28日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人）与被告张冬（授信申请人）、张春（抵押人、保证人）签订《个人授信及担保协议》（编号：8140521868006）一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为74万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2014年6月10日起到2024年6月10日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议同时约定，授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押人以登记在其名下的位于沈阳市和平区文安路14-2号（3-7-1），建筑面积142.64平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。保证人为授信申请人在本协议项下的债务承担连带保证责任，提供保证担保的范围为授信人根据本协议在授信额度内向授信申请人提供的贷款本金余额之和（即最高额为本协议第2条所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间自本协议生效之日起至本协议项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一笔具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。 同日，被告董宁向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对被告张冬签订的上述《个人授信及担保协议》（编号：8140521868006）项下的债务承担共同还款义务。 2.2014年11月26日，被告张春按协议约定到登记机关为抵押房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。 3.协议签订当日，被告张冬向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。授信额度为74万元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，本合同执行利率为8.1%，利率调整方式为不变。其他贷款要素以授信协议约定为准。 4.协议签订后，原告于2018年8月23日起向被告张冬发放贷款110000元。贷款到期后，被告张冬未能按时偿还贷款本息。截至2019年11月21日，被告张冬拖欠借款本金89439.21元、利息3966.23元、罚息2243.05元、复息207.92元未还。 上述事实，除当事人陈述外，另有《个人授信及担保协议》、《共同还款承诺书》、《个人贷款周转易协议书》、房屋他项权证、账单明细等证据证明，本院予以确认。 本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告董宁、张春经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。原告与被告张冬、张春签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人授信及担保协议》约定，借款人未按协议约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及个具体合同项下的全部债务。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。本案，被告张冬未按期偿还借款本息，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，并要求被告张冬偿还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。根据被告董宁出具的《共同还款承诺书》，其应对《个人授信及担保协议》项下的债务承担共同偿还义务。另，如被告张冬、董宁未能按期还款，原告有权对被告张春提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。被告张春还应对被告张冬借款的偿还承担连带责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张冬、张春于2014年4月28日签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》； 二、被告张冬、董宁于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金89439.21元、利息3966.23元、罚息2243.05元、复息207.92元（以上本金及利息、罚息、复息截止2019年11月21日）；并自2019年11月22日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告上述借款利息、罚息及复息至本判决实际清偿之日止； 三、若被告张冬、董宁逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告张春名下的位于沈阳市和平区文安路14-2号（3-7-1），建筑面积142.64平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿； 四、被告张春对被告张冬在《个人授信及担保协议》项下所欠原告招商银行股份有限公司沈阳分行的所有债务承担连带保证责任，并在承担保证责任后，有权向被告张冬追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2555元、保全费1084元、公告费800元，均由被告张冬、董宁、张春负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审 判 长  聂 雪 人民陪审员  董秀坤 人民陪审员  蔡 军 二〇二〇年六月三日 书 记 员  姜 悦 本判决所依据的相关法律 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。