河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1327民初1215号原告：河南社旗农村商业银行股份有限公司，住所地河南省南阳市社旗县建设南路**，统一社会信用代码91411300MA4539TK8F。法定代表人：乔前峰，董事长。委托诉讼代理人：付英瑞，河南博音律师事务所律师。委托诉讼代理人：马简，河南博音律师事务所实习律师。被告：刘长义，男。委托诉讼代理人：王中生，河南宛杰律师事务所律师。被告：闫金荣，女。委托诉讼代理人：王中生，河南宛杰律师事务所律师。被告：王昆峰，男。委托诉讼代理人：王中生，河南宛杰律师事务所律师。被告：李明华，女。委托诉讼代理人：王中生，河南宛杰律师事务所律师。被告：李明立，男。委托诉讼代理人：王中生，河南宛杰律师事务所律师。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司与被告刘长义、闫金荣、王昆峰、李明华、李明立金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。庭审中，被告刘长义提出笔迹鉴定申请，本案转为普通程序。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司的法定代表人的委托诉讼代理人付英瑞、马简，被告刘长义、李明立及五被告的共同委托诉讼代理人王中生到庭参加了第一次诉讼。原告的委托诉讼代理人付英瑞、五被告的共同委托代理人王中生到庭参加了第二次诉讼。本案现已审理终结。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、要求被告刘长义归还借款本金20万元、利息及罚息95162元（利息计算至2020年4月30日），本息共计295162元（自2020年5月1日起利息及罚息按照合同约定继续计算，支付至付清之日止）；二、被告闫金荣对上述债务在夫妻共同财产范围内承担连带清偿责任；被告王昆峰、李明华、李明立对上述债务承担连带清偿责任；三、诉讼费用、律师代理费、送达费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2017年7月21日，被告刘长义与原告签订借款合同，被告王昆峰、李明华、李明立与原告签订保证合同。借款金额20万元，约定利率月息10.8‰，罚息为月息的50％，期限12个月，每月第20日结息。自合同签订后，被告刘长义未按照合同约定清还本金及利息，严重违反了合同约定的条款内容，已构成严重违约。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告刘长义、闫金荣、王昆峰、李明华、李明立辩称，借款合同真实，但是借款合同名下的贷款金额虽打入刘长义自主支付账户内，但该银行卡一直在经办人耿中义手中，被告刘长义没有见到1分钱，借款合同不能成立，因为未实际履行。对于其他的几个被告，借款合同主合同不能成立，那么借款担保合同也不能成立，依法不应该承担连带保证责任。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：一、证明当事人诉讼主体资格的证据。1、河南社旗农村商业银行股份有限公司营业执照复印件、法定代表人身份证复印件、法定代表人身份证明书、公司名称变更证明各一份；2、借款人刘长义、闫金荣，保证人王昆峰、李明华、李明立的身份证复印件各一份。证明方向：证明当事人双方的诉讼主体资格。二、证明借款合同及保证合同成立的证据。1、借款人刘长义、闫金荣信贷业务申请书及面谈面签影像各一份；2、借款合同、保证合同及担保承诺书各一份。证明方向：证明原被告之间借贷关系、保证关系的成立。三、证明合同履行情况的证据。客户提款申请书、借款借据、一般贷款开户、贷款发放通知单各一份。证明方向：证明原告已按照合同约定履行完毕合同义务。河南农信贷款业务查询明细一份，证明原告发放贷款以及被告支付利息的情况。被告围绕答辩内容提交了如下证据：1、五被告身份证，证明五被告的主体资格。2、录音资料（李明立与本次贷款经办人耿中义的对话）2018年8月份，证实刘长义所办的银行卡一直在经办人耿中义手中，以及期间被告李明立往卡上打的2万元。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提供证据的真实性均无异议，认为被告刘长义的银行卡在经办人耿中义手中，被告有证据来证实被告实际没有控制使用这笔贷款。原告对被告证据中的录音资料提出异议，认为录音的真实性无法核实。从录音的内容来看与本案也没有直接的关联性。因为无法证明这个款项没有发放，也没法证明用于哪里及用途。而且根据原告方的举证，这笔款放完之后是现金支取了，有现金支取的取款单。真实性和关联性均不予认可。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、被告刘长义对原告提供证据中的个人现金支取中的签名，认为不是本人所签，并申请笔迹鉴定。经上海东南鉴定科学研究所司法鉴定所上海东南（2020）文鉴字第407号司法鉴定意见书，该签字是刘长义所写。原、被告双方对该鉴定意见均无异议，本院予以认定。2、被告提供的录音，该证据不符合录音证据材料的法定要件，本院不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月21日，被告刘长义向原告申请借款20万元，并于同日与原告签订了《个人借款合同》，约定：借款金额20万元，贷款期限12个月，“自2017年7月21日起至2018年7月21日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准”；“本合同项下的贷款利率为固定利率，月利率为10.8‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息”；结息方式为“按月结息，结息日固定为每月的第20日”；“逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%”；贷款支付方式采用“自主支付”；还本计划为2018年7月21日偿还本金20万元；被告王昆峰、李明华、李明立自愿为该笔借款提供连带责任担保；同日原告与被告王昆峰、李明华、李明立签订《保证合同》，合同约定：“保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用”；“本合同保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿”；“保证期间为主债务履行期届满之日后两年止”。合同签订后，原告根据刘长义签署的《客户提款申请书（自主支付）》，于2017年7月31日将该20万元贷款发放至借款人刘长义的银行账户。刘长义以现金支取的方式，将该20万元支取。在上述贷款发放后，原告从被告刘长义的贷款账户扣划利息、罚息22元，但被告刘长义未按约定偿还借款本金及利息，被告王昆峰、李明华、李明立也未承担保证责任进行代偿。2018年4月3日，经河南银监局审核批准，社旗县农村信用合作联社更名为河南社旗农村商业银行股份有限公司，社旗县农村信用合作联社所有债权债务由河南社旗农村商业银行股份有限公司承担。本院认为，原告与被告刘长义签订的《个人借款合同》、与被告王昆峰、李明华、李明立签订的《保证合同》系当事人双方的真实意思表示，内容未违反法律强制规定，依法为有效合同，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告按约定履行了发放贷款的义务，但被告刘长义未按借款合同约定及时向原告支付本金及利息系违约行为，应当承担违约责任。被告王昆峰、李明华、李明立应当在担保范围内承担连带清偿责任。根据河南银监局的批复，社旗县农村信用合作联社的债权债务由河南社旗农村商业银行股份有限公司承担，故原告要求被告刘长义偿还借款本金20万元及相应利息、罚息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。原告请求被告闫金荣作为配偶承担共同还款责任，原告提供的证据中虽然被告闫金荣作为配偶进行签字、照相，但未签署借款人配偶承诺书，故对于原告要求被告闫金荣对该借款承担责任，证据不足，本院不予支持。被告刘长义、王昆峰、李明华、李明立作为完全行为能力人，理应对自己的借款行为及担保行为承担相应的法律责任。原告提供的证据系当初办理借款业务形成的，被告刘长义、王昆峰、李明华、李明立亦对原告证据本身无异议。被告刘长义辩称银行卡在经办人耿中义手中，其本人并未实际使用该笔借款。原告提供证据证实该笔借款发放至被告刘长义的个人账户后，被告刘长义通过现金支取方式取走20万元的现金。被告刘长义对现金支取单上其本人签字提出异议，并申请笔迹鉴定。经鉴定，该个人现金支取单上签字是刘长义本人所写。对被告刘长义的辩解，本院不予支持。被告辩称该笔借款系为了偿还上一笔借款，属于以新贷还旧贷，被告的辩解未向本院提供充分的证据予以证实，本院不予支持。原告的借款实际转入被告刘长义的个人账户，并由其本人现金支取，依法应由被告刘长义承担还款责任。作为提供连带责任担保的被告王昆峰、李明华、李明立也应按合同约定对借款本息承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。由于原告并未提供出支付律师代理费、送达费等实现债权费用相关证据，本院对该项请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告刘长义于本判决生效后二十日内偿还原告河南社旗农村商业银行股份有限公司借款本金20万元及利息、罚息（2017年7月31日至2018年7月21日期间按照月利率10.8‰计算利息，自2018年7月22日起至借款清偿完毕之日止的利息、罚息按照合同约定的标准计算，但应扣除原告河南社旗农村商业银行股份有限公司扣划的利息、罚息22元）；二、被告王昆峰、李明华、李明立对上述借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任；三、驳回原告河南社旗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5727元，由刘长义、王昆峰、李明华、李明立负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  马 凯审 判 员  张本品人民陪审员  王 娟二〇二〇年十一月四日书 记 员  贾 雪