广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初14241号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地佛山市南海区**********第四层，统一社会信用代码914********265266G。法定代表人：丘忠，任董事长。委托诉讼代理人：陈光明，广东佛明律师事务所律师；委托诉讼代理人：李国，广东佛明律师事务所律师；被告：区杰成，男，1991年6月17日出生，汉族，住广东省佛山市高明区***********，公民身份号码440************514。被告：肖嘉欣，女，1995年2月5日出生，汉族，广东省佛山市高明区***********，公民身份号码440************728。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告区杰成、肖嘉欣小额借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，两被告经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告偿还贷款本金340000元及利息、罚息（其中本金250000元自2019年11月5日起按月利率1%计算利息，按月利率1%计算罚息；本金90000元自2019年11月6日起按月利率1%计算利息，按月利率1%计算罚息；均计算至清偿日止）；2.两被告向原告支付律师费15504元、诉讼财产保全责任保险费1500元；3.原告在上述第一、二项诉讼请求的债权范围内，以两被告名下的抵押财产[位于佛山市高明区********************产，权属号：粤（2018）佛高不动产权第0047584号、粤（2018）佛高不动产权第0047585号]折价、或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿。两被告承担本案诉讼费用、财产保全费用。事实和理由：一、借款情况2019年10月28日，原告与两签订编号为“京能201910174（S）”《授信协议》，原告向两被告提供340000元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2019年10月28日至2024年10月27日止，利息和费用按具体合同的规定执行。2019年10月28日，原告与两被告签订编号为“京能201910174-1”《借款合同》，为上述“京能201910174（S）”《授信协议》项下具体合同。根据其中第一、二、四、九、十（二）1、5、7等条款约定，原告向两被告提供340000元的贷款，贷款期限为2019年10月28日至2024年10月27日，共60个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1%。被告未能按合同约定偿还本息的，原告有权主张贷款提前到期，要求被告根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权按当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金（按次）。被告按以下顺序清偿债务：实现债权所支付的费用、损害赔偿金、违约金、罚息、利息、贷款本金。原告为催收贷款本息所需支付的费用，包括公告送达费、律师费、财产保全担保所需费用、诉讼费、强制执行费等均由被告全额承担。2019年11月5日，原告向两被告指定的被告区杰成账户发放贷款250000元；2019年11月6日，原告向两被告指定的被告区杰成账户发放贷款90000元；合计发放贷款340000元。二、担保情况2019年10月28日，原告与两被告签订编号为京能201910174-3《最高额抵押保证合同》，约定以两被告名下位于佛山市高明区********************（权属号：粤（2018）佛高不动产权第0047584号、粤（2018）佛高不动产权第0047585号）作为两被告在“京能201910174（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。其后，双方办理了最高额抵押登记手续。三、违约情况两被告收到贷款后，从未偿还过任何本金或利息，至今仍拖欠原告借款本金340000元以及相应利息、罚息未偿还。四、其他根据《授信协议》第13.2.1条、《借款合同》第十一条、《最高额抵押保证合同》第二十二条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向原告所在地有管辖权的法院提起诉讼解决。合同还约定了两被告的送达地址，原告向两被告的送达地址寄送文件即原告已履行通知义务。原告因委托广东佛明律师事务所律师代理本案诉讼，支出了律师费。原告在本案申请了财产保全，支付了诉讼保全责任保险的保费，还支付了案件受理费、财产保全费等诉讼费用。原告认为，根据上述合同约定和法律规定，两被告已经构成严重违约。原告有权主张贷款提前到期，要求两被告偿还全部贷款本金，并支付利息、罚息、以及原告为催收贷款本息所需费用。对于两被告提供抵押担保的房产，原告有权以折价、或拍卖、变卖所得价款优先受偿。为维护原告合法权益，原告遂提起本案之诉。两被告没有答辩也没有提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据，与本案相关联，本院予以确认并据此认定原告所诉事实属实。并查明，案涉《借款合同》约定还款方式为每月10日计息，分60次还本，应于计息日还本还息。2019年10月28日，原告与两被告签订《还本付息通知书》约定，对于250000元的贷款，首期还款日为2019年11月10日，其后每月还款日为每月10日，最后一期还款日为2024年10月27日，每月还款额为6667元；对于90000元的贷款，首期还款日为2019年11月10日，其后每月还款日为每月10日，最后一期还款日为2024年10月27日，每月还款额为2400元；并注明贷款期限起始日以贷款转存凭证所载的放款日期为准，且本款约定的最后一期还款日作相应的顺延调整。案涉《最高额抵押保证合同》约定抵押担保范围为甲方（原告）根据《授信协议》在授信额度内向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、融资服务和实现抵押权的其他相关费用。案涉抵押物为二次抵押。原告向两被告邮寄《逾期贷款催收通知书》，要求两被告全额归还本金及利息，该邮件于2020年5月10日签收。另查明，原告委托广东佛明律师事务所指派的律师作为本案的诉讼代理人，双方签订的《民事委托代理合同》约定，本案律师费15504元。原告支付了律师费15504元。原告为申请财产保全，向阳光财产保险股份有限公司广东省分公司投保了诉讼财产保全保险。为此，原告支付保险费1500元。本院认为，原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院＜关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定＞》的相关规定处理。本案的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押保证合同》系原告与两被告的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已依约向两被告发放借款，现两被告没有按照合同约定的期限和数额偿还过借款本息，已构成违约。原告向两被告邮寄《逾期贷款催收通知书》，要求两被告归还全部本金及利息，该邮件于2020年5月10日签收，故借款于2020年5月10日提前到期。原告与两被告签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1%，逾期还款的按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率为24%。该标准没有超出法律的规定，故原告主张罚息按年利率24%计算，本院予以支持，但借款在宣布提前到期前应以每期逾期本金计算罚息，提前到期后以全部尚欠本金计算罚息（具体计算方法详见附表），原告主张超出部分的罚息，本院不予支持。对于原告主张的律师费，原告已提供相应证据予以证实，且借款合同已明确约定，故原告主张两被告赔偿律师费15504元，符合合同约定，亦没有违反法律规定，本院予以支持。原告请求两被告承担其已付的财产保全保险费，已提供相应证据，且符合合同约定，故本院予以支持。原告与两被告设定的抵押权具有担保效力，原告可以在两被告不清偿相关欠款时行使抵押权。两被告经本院合法传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告区杰成、肖嘉欣应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金340000元、利息23800元、罚息2351.35元，并以借款本金从2020年5月11日起至清偿日止按年利率24%计付的罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告区杰成、肖嘉欣应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费15504元、财产保全责任保险费1500元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、在被告区杰成、肖嘉欣不履行上述第一、二项付款义务时，原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以被告区杰成、肖嘉欣所有的位于佛山市高明区********************［粤（2019）佛高不动产证明第0033122号］折价或者以拍卖、变卖该财产的价款按第二顺位优先受偿；四、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取3684.53元、财产保全费2543.02元，合计6227.55元（原告已预交），由原告负担330.55元，两被告负担5897元。两被告负担的诉讼费用应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的诉讼费用5897元，在本判决生效后经原告书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  叶水凤二〇二〇年八月二十一日书记员  李海蓝附表1：250000元借款期数本金应还利息罚息起算日罚息截止日天数年利率罚息1416725002019-11-112019-12-103024%82.202833425002019-12-112020-1-1031169.8831250125002020-1-112020-2-1031254.8141666825002020-2-112020-3-1028306.8752083525002020-3-112020-4-1031424.6962500225002020-4-112020-5-1030493.19合计7期175001731.64附表1：90000元借款期数本金应还利息罚息起算日罚息截止日天数年利率罚息115009002019-11-112019-12-103024%29.59230009002019-12-112020-1-103161.15345009002020-1-112020-2-103191.73460009002020-2-112020-3-1028110.47575009002020-3-112020-4-1031152.88690009002020-4-112020-5-1030177.53合计七期6300619.71