天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初9282号原告：中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行，住所地天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦1-201、401-408、迎宾大道2092号。负责人：孔祥明，该行行长。委托诉讼代理人：邵宝强，男，该行职员。被告：杨金辉，女，1981年11月29日出生，汉族，住天津市滨海新区。被告：冯宪兵，男，1983年11月22日出生，汉族，住天津市滨海新区。原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行（以下简称农行塘沽分行）与被告杨金辉、冯宪兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农行塘沽分行的委托诉讼代理人邵宝强到庭参加诉讼。杨金辉、冯宪兵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行塘沽分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨金辉偿还农行塘沽分行借款本金864876.97元，截止至2020年4月9日的利息14957.72元、罚息111.07元、复利224.02元，以及到实际还款日止产生的罚息及复利；2.判令被告冯宪兵对上述贷款本金及到实际还款日止所产生的利息、罚息及复利承担共同偿还责任；3.判令被告杨金辉、冯宪兵承担本案的诉讼费、保全费；4.判令被告杨金辉、冯宪兵拒不履行还款义务时原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。事实和理由：2016年5月12日，被告杨金辉与原告签订编号为×××35的《个人购房担保借款合同》，约定杨金辉从中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行贷款92万元，借期30年，自2016年6月13日至2046年6月12日，年利率为4.165%浮动利率，实行等额本息还款法，逾期还款计收罚息。被告杨金辉以其名下坐落于滨海新区××路××的房产作为抵押物办理了抵押登记，被告杨金辉、冯宪兵在《同意房产抵押承诺书》上签字。合同签订后，原告依约放款，被告未按合同约定按期还款，经原告多次催收被告仍未按约定偿还欠款，原告为维护自身合法权益，故成讼。杨金辉、冯宪兵未发表答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭未发表质证意见。对于原告证据《个人购房担保借款合同》（编号×××35）、不动产登记证明、《同意房产抵押承诺书》、个人借款凭证、贷款账单信息表，经本院审查，真实合法有效，本院予以采信。结合涉案证据分析及当事人庭审陈述，本院查明事实如下：2016年5月12日，被告杨金辉与原告农行塘沽分行签订《个人购房担保借款合同》，约定被告杨金辉向原告借款92万元，用于购买坐落于滨海新区××路××的房产，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借据中载明的借款期限为2016年6月13日至2046年6月12日。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。采用等额本息还款法，还款日为借款发放日对应日。借款人未按约定按期足额偿还借款则构成违约，贷款人有权停止发放借款、行使担保权、宣布借款合同立即到期。贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。上述合同中载明了担保条款，约定：抵押人与抵押物共有人同意以滨海新区××路××的房产担保合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的一切费用。被告杨金辉、冯宪兵在合同的抵押人处签字、按印，被告杨金辉在《同意房产抵押承诺书》抵押人处签字，被告冯宪兵作为抵押财产的共有人在《同意房产抵押承诺书》共有权人处签字，同意以坐落在滨海新区××路××的房产为贷款提供担保。债务履行期届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的借款优先受偿。2016年5月31日，原告作为抵押权人完成抵押登记，抵押范围104.65平方米，被担保债权金额92万元。2016年6月13日，原告向被告杨金辉发放贷款92万元，被告自2019年11月13日起开始逾期，经原告催款仍持续违约。截至2020年4月9日，被告杨金辉共欠付原告剩余贷款本金864876.97元、利息14957.72元、罚息111.07元、复利224.02元。本院认为，关于合同，原告与被告杨金辉签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，内容于法无悖，其效力应予确认。原告已向被告实际发放了贷款92万元，则被告杨金辉应当如约履行还款义务。其自2019年11月13日始逾期还款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收已发放借款，原告据此主张合同提前到期，被告应偿还全部借款剩余本金864876.97元，符合合同约定，本院予以支持。贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，当事人对逾期还款行为还约定了罚息、复利等违约责任的承担。现被告杨金辉迟延偿还贷款本金，应向原告支付利息、罚息、复利，故被告杨金辉还应向原告支付自逾期之日至2020年4月9日的利息14957.72元、罚息111.07元、复利224.02元，以及自2020年4月10日起至实际给付之日止，以剩余贷款本金为计算基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的罚息和以利息为基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的复利。关于抵押权一节，借贷双方实际办理了抵押权登记手续，抵押财产为坐落于滨海新区××路××的房产，原告已取得抵押权属证明。双方亦在合同中约定了抵押担保的范围包括贷款的借款本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用，现被告杨金辉怠于还款，原告抵押权实现条件成就，故，原告对涉案抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权。原告的上述诉请，本院予以支持。关于共同偿还责任，被告杨金辉、冯宪兵于2006年2月14日登记结婚，被告冯宪兵作为共有权人在《同意房产抵押承诺书》签字，可知涉诉借款发生于二人婚姻关系存续期间，被告冯宪兵知晓并认可涉诉借款，故原告主张被告冯宪兵承担共同还款责任，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨金辉于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行截止到2020年4月9日的欠款本金864876.97元、利息14957.72元、罚息111.07元、复利224.02；二、被告杨金辉于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行自2020年4月10日起至实际给付之日止的复利、罚息（复利以14957.72元为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%后上浮50%计算；罚息以864876.97元为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%后上浮50%计算）；三、被告冯宪兵对上述本金、利息、复利、罚息承担共同还款责任；四、被告杨金辉、冯宪兵如未在本判决指定期间内履行上述给付义务，原告有权对坐落于滨海新区××路××的房产折价或者拍卖、变卖所得的价款在抵押担保范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为6301元、保全费4921元，由被告杨金辉、冯宪兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  夏叶二〇二〇年八月六日法官助理张晓芮书记员高擎擎