上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初11065号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，营业场所上海市虹口区。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：王亚敏，北京德和衡(上海)律师事务所律师。被告：瞿加昊，男，1995年11月18日出生，汉族，户籍地上海市松江区。被告：瞿树贤，男，1964年8月3日出生，汉族，户籍地上海市闵行区。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行与被告瞿加昊、瞿树贤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王亚敏律师到庭参加诉讼。被告瞿加昊、瞿树贤经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告瞿加昊、瞿树贤归还原告贷款本金309,666.24元；2.判令被告瞿加昊、瞿树贤支付拖欠利息30,039.64元、罚息6,643.10元、复利2,415.51元(截至2020年3月26日止，实际截止至开庭日)，并支付自开庭日次日起至本息全部清偿之日止，以借款本金及截至开庭日的利息之和为基数按照合同约定同期执行利率上浮50%计付逾期利息；3.判令被告瞿加昊、瞿树贤支付原告律师费3,000元；4.判令如被告瞿加昊、瞿树贤不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为沪BXXXXX、发动机号为402817的奥迪牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足债权数额部分由被告瞿加昊、瞿树贤继续清偿。庭审中，原告变更诉讼请求为：1.判令被告瞿加昊、瞿树贤归还原告贷款本金309,666.24元；2.判令被告瞿加昊、瞿树贤支付截止至2020年6月17日的利息38,390.50元、罚息13,140.54元、复利4,976.19元，并支付原告以借款本息之和348,056.74元为基数，自2020年6月18日起至实际清偿之日止按照合同约定同期执行利率上浮50%计付的逾期利息；3.判令被告瞿加昊、瞿树贤支付原告律师费3,000元；4.判令如被告瞿加昊、瞿树贤不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为沪BXXXXX、发动机号为402817的奥迪牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足债权数额部分由被告瞿加昊、瞿树贤继续清偿。事实与理由：2018年6月13日，平安银行股份有限公司上海延东支行(以下简称延东支行)与被告瞿加昊、瞿树贤签订《个人担保贷款合同》(编号为BCXXXXXXXXXXXXXXXX_1)，约定借款人/共同借款人为被告瞿加昊、瞿树贤，抵押人为被告瞿加昊，贷款人(抵押权人)为延东支行；借款金额为46万元；借款期限为36个月；贷款用途为经营性；利率为贷款发放日中国人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%，利率的调整方式为固定利率；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额还款，还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；借款人以抵押物奥迪牌汽车一辆作为抵押担保，抵押担保的范围为合同项下借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按合同的约定计算；出现借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务等情况之一的视为已发生违约事件，贷款人有权采取主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用。借款人确认其有效的送达地址为上海市市辖区松江区明中路XXX弄XXX号XXX室，该地址使用范围包括就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序，因当事人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的以文书退回之日视为送达之日。嗣后，延东支行按约向被告发放了贷款，借款期内，被告未按时履行还款义务，延东支行经催讨未果，遂诉至法院。2018年6月22日，延东支行与被告瞿加昊、瞿树贤至车辆管理部门办理了牌号为沪BXXXXX、发动机号为402817的奥迪牌小型普通客车的抵押登记。2019年3月1日，延东支行更名为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。审理中，经原告申请，本院依法裁定冻结被告银行存款351,764.49元，或查封、扣押其相等价值的财产。原告为支持其诉讼请求和事实主张提供了《个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证书》、车辆信息、银行流水、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、委托代理协议、律师费发票、转账凭证等证据以及原告陈述为证，本院予以确认。被告瞿加昊、瞿树贤未作答辩。鉴于两被告未到庭参加诉讼，本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述事实属实。另查明，在《个人担保贷款合同》上的“瞿加昊、瞿树贤”签名系电子签名。中金金融认证中心有限公司于2020年4月1日出具《数字签名验证报告》，报告记载：“……二、验证此份电子签章文档中，数字证书身份信息如下：……第1份数字证书的身份信息如下：用户名称：瞿加昊；证件类型：居民身份证；证件号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该数字证书根据平安银行股份有限公司于2018年6月13日提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA……第2份数字证书的身份信息如下：用户名称：瞿加昊；证件类型：居民身份证；证件号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该数字证书根据平安银行股份有限公司于2018年6月13日提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA……第3份数字证书的身份信息如下：用户名称：瞿树贤；证件类型：居民身份证；证件号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该数字证书根据平安银行股份有限公司于2018年6月13日提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA……验证该pdf文档电子签章中，签名时间信息为：第1次签名时间信息如下：签名时间戳2018年6月13日12：36：07；第2次签名时间信息如下：签名时间戳2018年6月13日12：36：07；第3次签名时间信息如下：签名时间戳2018年6月13日12：36：10；第4次签名时间信息如下：签名时间戳2018年6月13日12：36：27……验证该pdf文档在电子签名后未被修改，文件本身信息为附录一的内容。”附录一中所列电子签章的原始文档名称BCXXXXXXXXXXXXXXXX_1与案涉《个人担保贷款合同》编号一致。本院认为，涉案《个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》中“瞿加昊、瞿树贤”的签名虽为电子签名形式，但中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认身份证号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXXXX的“瞿加昊、瞿树贤”进行了电子签名，并验证案涉《个人担保贷款合同》在电子签名后未被修改，本院以此认定《个人担保贷款合同》上的“瞿加昊、瞿树贤”签章系被告瞿加昊、瞿树贤本人所为，故原告与两被告签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，依法具有法律约束力。合同签订后，原告依约发放借款，但被告瞿加昊、瞿树贤借款后未能按约履行还款义务显属违约，原告要求被告瞿加昊、瞿树贤归还借款本金余额309,666.24元并支付相应的借款利息、逾期利息，理由正当，本院应予支持。需要说明的是，因中国人民银行于2019年8月20日起授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率(LPR)而不再公布贷款基准利率，故从利率调整日开始，罚息率基数应以合同约定的利率调整日全国银行间同业拆借中心公布对应的贷款市场报价利率(LPR)确定。被告同意将其名下车辆抵押给原告，并办理了抵押登记手续，现原告要求以抵押财产拍卖或者变卖所得价款优先受偿，符合合同约定，本院予以支持。关于律师费，本院认为《个人担保贷款合同》约定借款人违约时由借款人承担律师费，原告业已为本案诉讼实际支付律师费3,000元，且该费用符合《上海市律师服务收费管理办法》之规定，故本院对原告要求被告支付律师费的诉请予以支持。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告瞿加昊、瞿树贤于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行借款本金309,666.24元；二、被告瞿加昊、瞿树贤于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2020年6月17日的利息38,390.50元、罚息13,140.54元、复利4,976.19元，并支付原告以本息之和348,056.74元为基数，自2020年6月18日起至贷款全部清偿之日止按《个人担保贷款合同》约定计算的逾期利息；三、被告瞿加昊、瞿树贤于判决生效之日起十日内支付原告律师费损失3,000元；四、如被告瞿加昊、瞿树贤不能按照上述第一至三项付款义务履行，原告有权就被告瞿加昊、瞿树贤所有的车牌号为沪BXXXXX、发动机号为402817的奥迪牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，拍卖或变卖后，其价款超过债权数额的部分归车辆权利人所有，不足部分由两被告继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6,792.60元，减半收取计3,396.30元，财产保全申请费2,278.82元，均由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  张 静二〇二〇年六月二十四日法官助理  王佳玮书 记 员  王 瑜附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。