上海市青浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0118民初7882号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市。负责人：洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人：张奕晨，上海中城世纪律师事务所律师。被告：邓青松，男，1974年10月12日出生，汉族，户籍地上海市青浦区。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司与被告邓青松保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序。同年6月1日，因被告邓青松实际居住地址不明，本案转为普通程序审理，并向被告邓青松公告送达起诉状等诉讼材料。同年9月2日，本院公开开庭对本案进行了审理，原告委托诉讼代理人张奕晨到庭参加诉讼，被告邓青松经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司向本院提出诉讼请求：判令被告赔偿原告垫付的保险理赔款人民币(以下币种均为人民币)528,658.31元。事实与理由：2017年10月21日，被告在案外人宁波银行直销银行投融资平台融资借款500,000元，并在原告处投保履约保证保险。借款期限届满后，被告未按约还本付息，触发了保险事故。依据《直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/投资人版)》的相关约定，广东网金控股股份有限公司(以下简称广东网金公司)作为被保险人的代理人向原告申请并办理保险理赔事宜。原告按约赔付了保险理赔款，并取得代位求偿权。截止起诉之日，被告尚欠付原告保险垫付款合计528,658.31元。原告追讨无着，故起诉来院，要求判如所请。被告邓青松未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年10月20日，被告邓青松通过宁波银行直销银行投融资平台发布融资借款项目，项目编号为XXXXXXXXXXXXXXXX，融资金额为500,000元。投资人陈蓉、劳乃飞通过上述平台投资该项目，其中陈蓉出借400,000元、劳乃飞出借100,000元,借款期限为362日，借款期间自2017年10月21日至2018年10月17日，借款年利率为5.70%，根据实际借款天数按日计息(日利率为年化利率/360)，还款方式为到期一次性还本付息，该款项于2017年10月21日支付至被告XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户。融资项目共签订《借款协议》2份，借款协议编号自XXXXXXXXXXXX-1至XXXXXXXXXXXX-2。在宁波银行直销银行投融资平台进行投融资服务，均须点击勾选同意《直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/投资人版)》、《直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/融资人版)》及《借款协议》。《直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/融资人版)》涉及本案内容为：第1.1条“宁波银行直销银行”投融资平台：指由广东网金控股股份有限公司开发并运营的，向您提供投融资信息(含金融产品信息)发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算(由支付机构提供)等服务的金融信息中介服务平台。该平台的网址为：u.zxyh.nbcb.com.cn，及本平台根据业务需要修改的网址。第2.3条，本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。第4.3条，为交易公平性及管理便利性，本平台为您提供了《借款协议》(样本)，并在交易达成时，平台会根据您与投资人确认的相关要素信息为您自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准，融资人对此无异议。第4.4条，融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。具体融资费率以年化利率表示，(日利率=年化利率/360)，具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日(到期还款日第二个自然日)起在逾期未付款项(包括逾期未付的本金和利息)金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止。违约金计算方式为：违约金=逾期未还款金额*融资费率*150%。《借款协议》预先订立涉及本案的条款为第1.1条，“宁波银行直销银行”投融资平台指由广东网金控股股份有限公司开发并运营的(网址为u.zxyh.nbcb.com.cn及本平台根据业务需要修改的其他网址)，向出借人和借入人提供投融资信息发布与管理、投融资交易撮合管理、交易资金结算(由支付机构提供)等服务的金融信息中介服务平台。第1.2条借出人指经本平台直接或间接撮合，向在本平台发布融资需求的借入人提供借款的自然人。借入人指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得借款的自然人。借出人及借入人的准入资格如下：……1.2.3借出人及借入人均有义务在平台注册时提供自己的真实资料，并保证诸如电子邮件地址、联系电话、联系地址、邮政编码等内容的有效性及安全性。如因资料不真实而影响本协议的，由违约方承担相应责任。第3.1.2条借出人同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务。第3.1.3条借出人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔款后将相关权益转让给保险公司。第3.2.3条借入人同意以网络页面点击确认或其他方式(包括但不限于签字或签章确认等方式)签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务。借入人同意以上述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更地授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借出人的同意，借入人不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。第3.2.4条借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东网金控股股份有限公司作为借入人的代表履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。第3.2.5条借入人同意支付机构根据本协议约定将借出人借款金额划转至借入人的指定账户即视为借出人履行完毕放款义务。第3.2.7条借入人应按照本协议的约定到期还款并按约支付利息。第4.1条自支付机构将借款总额自借出人账户划转至借入人的指定账户时即视为借出人履行了放款义务。第6.1条借入人须确保到期一次性足额偿还包括本协议借款金额在内的借款总额项下所有协议项下的借款本息及其他应付款项，否则不视为还款完成，由此引起的法律后果及违约责任由借入人承担。第6.9条借出人及借入人均不得将本平台的用户名、密码转让给第三方或授权给第三方使用。借出人及借入人均确认，使用其用户名和密码登陆本平台后在本平台的一切行为均代表其本人并由其本人承担相应的法律后果。投资人在投资时除勾选确认上述《借款协议》外，另约定有《直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/投资人版)》。该协议涉及本案内容除与融资人版第1.1条相同外，另有第2.3条，融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受。第3.5条，您了解同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益让给保险公司。2017年10月20日，原告出具了保险单号为PBBPXXXXXXXXQ000G85763的借款合同履约保证保险(白领融)保险单，投保人为被告，保险期间为12个月，自2017年10月21日零时起至2018年10月17日二十四时止，另有特别约定内容为：根据项目编号为XXXXXXXXXXXX-1至XXXXXXXXXXXX-2的借款协议(包括但不限于相关的宁波银行投融资平台服务协议(融资人版)、宁波银行投融资平台服务协议(投资人版)及广东网金控股股份有限公司提供的相关书面文件或电子信息)约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金公司控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务。投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔偿款支付至如下账户(户名：宁波银行(自建平台到期清算户)，开户行：宁波银行股份有限公司，账号XXXXXXXXX********)，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。本保单被保险人清单如下：陈蓉，投资本金400,000元，投资利息22,926.66元；劳乃飞，投资本金100,000元，投资利息5,731.66元。2017年10月21日，上述借款50,000元汇款至被告XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户。2018年10月18日，广东网金公司向原告发出未还款证明、损失确认书、保险出险通知书(兼索赔通知书)，要求原告支付保险理赔款528,658.32元。同年10月23日，原告转账至案外人宁波银行(自建平台到期清算户)账号XXXXXXXXX********完成保险理赔，广东网金公司于同日向原告出具了债权转让书，原告取得代位求偿权。以上事实，由原告提供的直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/投资人版)》、《直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/融资人版)》及《借款协议》、借款合同履约保证保险(白领融)保险单(抄件)、支付证明、融资款清单、投资款清单、未还款证明复印件、损失确认书复印件、保险出险通知书复印件、中国建设银行网上银行电子回执、债权转让书复印件、陈蓉账户交易明细清单、劳乃飞账户交易明细清单、被告账户交易明细清单、借贷关系证明复印件及及原告的陈述为证，并经当庭出证、质证，本院予以确认。本院认为，本案融资借款过程系以电子交易形式在线上完成。经本院各方了解，办理白领融业务须登陆宁波银行直销银行并开立电子账户，电子账户须登记个人姓名、证件号、绑定借记卡并通过手机号获取短信验证码方能完成开立。使用白领融时，融资人须点击发起借款，并在融资额度内发布借款金额、借款用途、还款日期，白领融系统根据融资人输入信息形成白领融借款的具体内容，包括借款金额、最早起息日、还款日期、最长借款期限、年化融资费率、至多融资费用、收款账号及包含我已阅读并同意《直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/融资人版)》、《借款协议》的勾选项目，在融资人勾选项目处打勾并输入短信验证码后，系统出现温馨提示要求融资人再次确认是否申请融资，融资人点击确认后，该系统确认融资人的借款申请已受理，项目将在一段时间后发布。至此，融资人的融资项目发布成功。结合本案原告提供的相关证据，能够反映被告在宁波银行直销平台进行了融资借款，被告应按《直销银行投融资平台服务协议(XXXXXXX版/融资人版)》及《借款协议》的约定，履行按时归还本息的义务。同时根据约定，被告同意由广东网金公司代为投保相应保险，并以投资人为该保险的被保险人。被告后于约定还款时间未能按约归还贷款本息，致使保险事故发生。原告作为保险人依被保险人的委托代理人广东网金公司的保险理赔申请，在保险理赔范围及限额内进行了保险理赔。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，据此原告向被告主张要求偿还涉案借款的保险理赔款528,658.31元，符合法律规定，本院依法予以支持。被告邓青松经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，系自行放弃答辩的权利。据此，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国合同法》第八条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十三条、第九十四条第四项、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告邓青松应于本判决生效之日起十日内赔付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险理赔款528,658.31元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,086.50元，由被告邓青松负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  陈建东人民陪审员  葛玉芹人民陪审员  何国珍二〇二〇年九月三十日书 记 员  纪 月附：相关法律条文一、《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。……二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。三、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十三条人民法院对于电子数据的真实性，应当结合下列因素综合判断：（一）电子数据的生成、存储、传输所依赖的计算机系统的硬件、软件环境是否完整、可靠；（二）电子数据的生成、存储、传输所依赖的计算机系统的硬件、软件环境是否处于正常运行状态，或者不处于正常运行状态时对电子数据的生成、存储、传输是否有影响；（三）电子数据的生成、存储、传输所依赖的计算机系统的硬件、软件环境是否具备有效的防止出错的监测、核查手段；（四）电子数据是否被完整地保存、传输、提取，保存、传输提取的方法是否可靠；（五）电子数据是否在正常的往来活动中形成和存储；（六）保存、传输、提取电子数据的主体是否适当；（七）影响电子数据完整性和可靠性的其他因素。人民法院认为有必要的，可以通过鉴定或者勘验等方法，审查判断电子数据的真实性。第九十四条电子数据存在下列情形的，人民法院可以确认其真实性，但有足以反驳的相反证据的除外：……（三）在正常业务活动中形成的；……四、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。