湖北省通山县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1224民初386号原告：中国银行股份有限公司通山支行（以下简称中行通山支行）。住所地：通山县通羊镇洋都大道83号。统一社会信用代码：91421224685621167H。代表人：徐国平，男，中行通山支行行长。委托诉讼代理人：邱璟，湖北今天律师事务所律师。被告：乐婷婷，女，1990年1月21日出生，汉族，湖北省通山县人。委托诉讼代理人：邱守凡，通山县通羊镇法律服务所法律工作者。被告：湖北惠源置业有限公司（以下简称惠源置业公司），住所地：通山县通羊镇南市路民营小区338号。统一社会信用代码：91421224685647543L。法定代表人：成晚红，惠源置业公司董事长。委托诉讼代理人：陈音海，惠源置业公司经理。原告中行通山支行与被告乐婷婷、惠源置业公司金融借款合同、保证合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行通山支行的委托诉讼代理人邱璟、被告乐婷婷及其委托诉讼代理人邱守凡、被告惠源置业公司的委托诉讼代理人陈音海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行通山支行向本院提出诉讼请求：1、由被告乐婷婷偿还原告借款本金207733.4元，承担利息、罚息、利息罚息等费用（截止2019年9月17日，利息24788.62元、利息罚息2347.76元、罚息1725.17元）直至贷款本息全部清偿之日止；2、由被告乐婷婷在10日内协助原告办理位于通山县××羊镇××小区××单元××室的正式抵押登记手续，并将原告设定为抵押权人，被告湖北惠源置业有限公司应督促被告乐婷婷配合办理抵押登记；3、判令上述房产抵押登记办妥后，或被告乐婷婷拒不协助办理抵押登记的，原告有权以上述房产折价或拍卖、变卖后所得价款，对被告乐婷婷所欠的上述第一项的债务范围内优先受偿；4、判令被告湖北惠源置业有限公司对第一项所述债务本息承担连带还款责任；5、本案全部诉讼费用、保全费用由二被告承担。事实和理由：2015年2月12日，被告乐婷婷与原告签订了编号为“2015年借字JY8QAA20150044号”的《个人一手住房贷款合同》。合同约定，借款金额为220000元，借款期限为240个月，贷款利率为浮动利率，还款方式为月均等额本息，逾期贷款罚息为合同贷款利率水平上加收50%。同时，双方约定以被告贷款购买的通山县××羊镇××小区××单元××室房屋作抵押，并办理抵押预告登记。被告惠源置业有限公司作为保证人在合同上盖章，并承诺对合同项下全部债务承担连带责任保证，担保期限截止至成功办理抵押物的《房屋他项权证》并送至原告处确认收押，但至今为止乐婷婷的抵押他项权证仍未办理。此后，原告发放了贷款，但被告乐婷婷未依约按期履行还款义务，虽经原告多次催要，截至2019年9月17日，被告乐婷婷还欠本金207733.4元，利息、复利和罚息28861.55元（截至2020年6月12日，欠本金207733.4元，欠利息31765.47元、利息罚息3917.89元）；被告惠源置业公司亦未按合同履行保证责任。为此，原告诉至法院。乐婷婷辩称，答辩人虽签订了购房合同并与原告办理了银行按揭手续，但答辩人并非房屋实际所有权人和实际贷款人。故应驳回原告对答辩人的诉讼请求。惠源置业公司辩称，案外人管先来、程鹏挂靠答辩人进行房地产开发，管先来、程鹏将房屋卖给乐婷婷，并在原告处办理按揭手续，答辩人并未实际得到按揭款，而是被管先来、程鹏挪用了，故应由管先来、程鹏承担责任。答辩人同意将抵押给原告的房屋进行变卖后还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告乐婷婷、惠源置业公司对于原告提交的《个人一手住房贷款合同》及附件、《商品房预售抵押预告登记证》、《借款借据》、《逾期还款明细表》等证据的真实性无异议；原告及被告惠源置业公司对被告乐婷婷提交的《商品房买卖合同》、《购房发票》、《个人一手住房贷款合同》等证据的真实性亦无异议。本院对上述证据依法予以确认并在卷佐证。对被告乐婷婷提交的其于2018年提起诉讼的《民事诉状》证据，因与本案无关联性，本院不予认定。根据上述依法确认的有效证据以及当事人的陈述，可以确认本案如下事实：2015年2月12日，原告中行通山支行作为贷款人、被告乐婷婷作为借款人、被告惠源置业公司作为保证人，签订了一份编号为“2015年借字JY8QAA20150044号”的《个人一手住房贷款合同》。合同约定，被告乐婷婷向原告申请借款220000元；借款用途为购买龙腾小区1-1-601房产（购房合同号：TSX201502120001）的购房款；借款期限为240个月,自贷款人实际放款日起算；贷款发放方式为受托支付：借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至贷款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：湖北惠源置业有限公司龙腾小区项目部；账号为：57×××47）；贷款利率为浮动利率（浮动周期为12个月，第一个浮动周期月利率为5.23‰）；还款方式为月均等额本息方式；逾期贷款罚息利率为合同约定贷款利率水平上加收50%。合同同时约定，担保方式为：借款人以合同项下所购房屋向贷款人提供抵押担保，所购房屋为期房的，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后30日内办理正式抵押登记手续，所购房屋为现房的，借款人应在取得房屋所有权证书后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记；保证人（开发商惠源置业公司）提供阶段性连带责任保证。合同附件一《通用条款》约定：借款人未按期归还贷款本息的，构成或视为合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；若保证人提供阶段性连带保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，保证人仍应承担相应的保证责任。借款人在原告及二被告均在上述合同上签字、盖章。合同约定的抵押物（被告乐婷婷贷款购买的通山县××羊镇××小区××单元××室尚未取得所有权证）已办理抵押预告登记（预告登记号为：房预通羊镇字第××号）。2015年2月16日，原告向被告乐婷婷指定的账户发放贷款220000元。贷款发放后，被告乐婷婷已偿还了前24期的借款，被告未按照合同约定向原告偿还后期借款本息。此后，原告要求被告乐婷婷、惠源置业公司偿还全部贷款本息。同时查明：1、截至2020年6月12日止，被告乐婷婷尚欠借款本金207733.4元、应收利息31765.47元、应收利息的罚息3917.89元；2、被告乐婷婷预抵押登记的商品房（通山县××羊镇××小区××单元××室，抵押预告登记号为：房预通羊镇字第××号）至今未办理房屋产权证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告中行通山支行与被告乐婷婷、惠源置业公司签订的《个人一手住房贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应按合同约定全面履行各自的义务。原告已依照合同约定向被告乐婷婷发放了贷款，被告乐婷婷亦应按合同约定偿还借款本息。原告与被告乐婷婷所签订的《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2款约定“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（4）宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期”，现因被告已有多期未按约偿还借款，故原告根据该条约定，宣布贷款提前到期，要求被告乐婷婷偿还借款合同项下本金207733.4元及按约定标准支付利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，未经预告登记的权利人同意，预告登记具有排除之后他人物权变动的保全效力，抵押权预告登记权利人在其债权未清偿前和在具备办理抵押登记条件时，有权请求办理抵押登记，并可另行主张抵押权以实现其债权。本案中，提供预抵押担保的商品房已办理预抵押登记，但该商品房至今尚未办理产权证，即目前尚不具备办理现实抵押登记的条件，故对原告要求二被告协助其办理案涉抵押商品房的正式抵押登记的请求，本院不予支持，原告可在具备办理抵押登记条件时，请求办理抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第九条的规定，不动产物权的设定，经依法登记，发生法律效力。现案涉抵押房产仅进行了预抵押登记，未能推进至正式抵押登记，抵押权预告登记权利人并没有现实的抵押权，故对原告现请求该商品房处置后的价款享有优先受偿权的诉请，本院亦不予支持。正因为未办理抵押登记，被告惠源置业公司还处在约定的应承担阶段性连带责任保证担保期内，原告的债权宣布提前到期后，被告惠源置业公司应按约承担连带保证责任，故被告惠源置业公司在涉案商品房抵押权登记前应对上述款项承担连带清偿责任。对被告乐婷婷辩称其不是实际借款人，不应承担还款责任的理由，因被告乐婷婷对其签订借款合同的事实予以认可，且原告已按合同约定将出借款项支付给了乐婷婷指定的账户，根据合同的相对性原则，本院对被告乐婷婷该辩解理由不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、由被告乐婷婷于本判决生效后三十日内偿还原告中国银行股份有限公司通山支行下欠的借款本金207733.4元及利息、罚息35683.36元（利息、罚息已计算至2020年6月12日止）；自2020年6月13日起至本判决确定的履行期限届满之日止，继续按合同约定的利率标准计付利息及罚息。二、被告湖北惠源置业有限公司在完成涉案商品房（通山县通羊镇龙腾小区1栋1单元601室，抵押预告登记号为：房预通羊镇字第××号）抵押权登记前对上述款项承担连带清偿责任。三、驳回原告中国银行股份有限公司通山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本件受理费5150元，减半收取2575元，由原告中国银行股份有限公司通山支行负担100元，被告乐婷婷、湖北惠源置业有限公司负担2475元。如不服本判决，可在判决书送达后十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审判员  陈朝美二〇二〇年六月十九日书记员  成宇璇附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。