广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初978号原告：珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行，住所地广东省珠海市斗门区**********营业厅、二层及302、601，统一社会信用代码914***********686G。负责人：周焯桓，行长。委托代理人：谭勤生，员工。委托代理人：阮健文，员工。被告：周荣业，男，1985年9月1日出生，汉族，公民身份号码440************230，户籍地珠海市斗门区************。被告：罗小永，女，1977年11月28日出生，汉族，公民身份号码510************428，户籍地重庆市荣昌县仁义镇红梅4组73号。被告：珠海市卓胜同兴房地产策划有限公司，统一社会信用代码914************338，住珠海市斗门区*********商贸城A05-113铺。法定代表人：赵某1。委托代理人：张凤翼，北京天驰君泰(珠海)律师事务所律师。委托代理人：汤宗燃，北京天驰君泰(珠海)律师事务所律师。原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行（以下简称：农商银行乾务支行）与被告周荣业、罗小永、珠海市卓胜同兴房地产策划有限公司（以下简称：卓胜同兴公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人谭勤生，被告周荣业，被告卓胜公司的委托代理人张凤翼、汤宗燃到庭参加诉讼。被告罗小永经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行乾务支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告周荣业、罗小永签订的《房产按揭担保贷款合同》；2、请求判令被告周荣业、罗小永向原告偿还所欠借款本金896116.47元，以及截止至2020年3月20日的全部利息32003.63元，自2020年3月21日起的利息【含正常利息、逾期利息、复利等，正常利息按贷款合同的约定计收，逾期利息以拖欠的贷款本金896116.47元为基数，按合同约定的年利率4.165%的1.5倍计收，即年利率为6.2475%，复利以拖欠的全部利息（含正常利息、逾期利息及复利）为基数，按逾期利率6.2475%计收】；3、请求判令被告周荣业、罗小永以其名下的位于珠海市斗门区**************对被告周荣业、罗小永所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物所得的价款优先受偿；4、请求判令被告卓胜同兴公司对被告周荣业所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担连带清偿责任。事实和理由：2016年9月29日，原告与被告周荣业、被告罗小永、被告卓胜同兴公司签订编号为“100***********875”的《房产按揭担保贷款合同》（一手楼）（以下简称《贷款合同》），合同约定：原告向被告周荣业、罗小永发放房产按揭贷款95万元整，用于购买珠海市斗门区**************，贷款利率按中国人民银行公布实施的同档次贷款利率为基准利率，按此基准利率下调15%执行，即年利率为4.165%，利率“一年一定”，贷款期内，中国人民银行利率调整的，即次年一月一日起，以中国人民银行最后一次公布调整实施的同档次贷款利率计收。借款期限30年，即从2016年9月29日至2046年9月29日止，还款方式为等额还款。借款由被告周荣业、罗小永以其所购房屋提供抵押担保，由被告卓胜同兴公司提供连带责任保证担保。合同还约定：被告周荣业、罗小永未按期足额偿还借款本息的，原告有权根据国家相关规定对被告周荣业、罗小永该笔借款计收罚息和复利；被告周荣业、罗小永违反本合同约定或法律、法规规定的，原告有权立即终止本合同、停止发放本合同尚未发放的借款、要求被告周荣业、罗小永立即清还全部欠款、提前收回尚未到期的借款、依法处置抵押物、或采取其他相应方式实现全部债权，并有权要求被告周荣业、罗小永承担违约责任。合同签订后，原告按约于2016年9月29日向被告周荣业、罗小永发放房产按揭贷款95万元整，并于2016年12月1日到不动产登记中心办理了预购商品房抵押权预告登记［登记证号：粤（2016）珠海市不动产证明第0143704号］。此后，被告周荣业、罗小永未能按照合同约定偿还借款本金及利息。截至2020年3月20日，被告周荣业、罗小永已拖欠原告按揭贷款本金4579.67元，利息32003.63元，本息合计36583.30元，该笔按揭贷款本金余额为896116.47元。原告通过多种渠道多次要求被告偿还借款本息，但均未履行，导致原告合法权益受损。原告认为，根据《中华人民共和国合同法》及《贷款合同》之约定，被告周荣业、罗小永拖欠贷款的行为，已经构成违约，原告有权解除《贷款合同》，要求被告周荣业、罗小永立即清偿全部借款本息，要求被告周荣业、罗小永以抵押房产承担抵押担保责任。被告卓胜同兴公司作为借款保证人，理应依法承担连带保证担保责任。原告农商银行乾务支行对其诉称提交了如下证据：1.身份证复印件，拟证明被告周荣业、罗小永的诉讼主体资格。2.《房产按揭担保贷款合同》（一手）（编号：100***********875），拟证明原告与被告周荣业、罗小永之间建立关于9500000元贷款的借贷合同关系，合同对担保方式、借款利率、期限，还款方式。双方还在合同约定了法律文书的送达地址（包括诉讼中的送达），还对违约事项、违约责任、逾期贷款利息、拖欠利息罚息、复利等作了详细约定。3.《借款借据》、转账回单，拟证明原告按约于2016年9月29日向被告周荣业、罗小永发放贷款95万元，到期日期为2046年9月29日。贷款利率为年利率4.165%，还款方式为等额本息。被告周荣业、罗小永在上述借款借据上签章确认。4.《商品房买卖合同（预售）》（合同编号：1601053055），拟证明被告周荣业、罗小永、卓胜同兴公司间就珠海市斗门区**************的商品房买卖合同关系。5.营业执照、法定代表人身份证等材料，拟证明被告卓胜同兴公司的诉讼主体资格。6.预告登记证［证号：粤（2016）珠海市不动产证明第0143704号）］，拟证明2009年6月19日，原告和被告周荣业、罗小永到不动产登记中心办理了预购商品房抵押权预告登记。7.借款人存款及还款账号流水，拟证明被告向原告发放95万元借款及其还款记录。8.周荣业、罗小永贷款及计息明细表，拟证明被告周荣业、罗小永结欠原告借款本息的情况。9.中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知，拟证明原告计收被告逾期利息及复利的依据。10.抵押物查封查询情况表，拟证明被告周荣业、罗小永名下位于珠海市斗门区**************已被查封。11.逾期贷款催收通知书，拟证明原告已对被告周荣业、罗小永落实有关贷款逾期通知，要求其及时偿还贷款本息。被告周荣业辩称：对于原告起诉的案件事实方面没有异议。由于家中发生了事情及疫情的影响，导致没有经济来源，所以还不上贷款。对于原告的诉讼请求，我方希望原告体谅我方的困难，我想继续供楼还款。对于原告的诉讼请求中计算利息方面，我方希望原告可以减免一点利息。被告罗小永是我的妻子，目前在重庆。被告罗小永缺席，无提交书面答辩意见和证据。被告卓胜同兴公司辩称：原告对于罚息和复利的主张，没有法律依据。卓胜同兴公司对被告周荣业、罗小永所欠原告的债务只在处分抵押房产所得的价款不能清偿债务的范围内承担连带清偿责任，且承担连带保证责任后，有权向被告周荣业、罗小永追偿。被告卓胜同兴公司对其辩称无提交证据。本院对上述证据组织了庭审质证，经审查认为：原告农商银行乾务支行提供的证据均来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据；其中原告提交的证据8，虽系原告单方制作，但该计息明细表中对于正常利息、罚息及复利的计算标准及方法符合双方在合同中的约定，亦未违反中国人民银行的相关规定，本院予以认定。本院根据确认的证据及庭审笔录，对原告农商银行乾务支行所起诉主张的事实予以确认。庭审过程中，原告确认被告周荣业从从2019年4月28日开始延期还款，从2020年1月28日开始没有还款。截至2020年3月20日，被告周荣业、罗小永剩余贷款本金891536.80元，拖欠本金4579.67元、利息32003.63元。本院认为，原告与被告周荣业、罗小永、卓胜同兴公司签订的《房产按揭担保贷款合同》系各方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应严格履行。原告已按约向被告周荣业、罗小永发放借款950000元，被告周荣业、罗小永未按期足额偿还借款本息，已构成违约。依据涉案《房产按揭担保贷款合同》第九条第二款的约定，若借款人违反合同约定或法律、法规规定的，贷款人有权采取立即解除本合同、停止发放本合同尚未发放的借款，要求借款人立即清还全部欠款、提前收回尚未到期的借款。原告要求解除涉案《房产按揭担保贷款合同》，要求被告周荣业、罗小永偿还合同项下尚欠借款本金896116.47元及利息，理由充分，本院予以支持。涉案《房产按揭担保贷款合同》应自本判决生效之日解除。依据涉案《房产按揭担保贷款合同》第九条第一款的约定、《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银行发【2003】251号）第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，被告周荣业、罗小永应偿还原告借款本金896116.47元、截至2020年3月20日的利息32003.63元、自2020年3月21日起至借款本息清偿之日止的全部利息（包含正常利息、罚息和复利，其中正常利息以被告周荣业、罗小永实际拖欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同类人民币贷款基准利率计算；罚息以被告周荣业、罗小永尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算；复利以被告周荣业、罗小永未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算）。被告周荣业、罗小永自愿以其名下的位于珠海市斗门区**************为借款合同项下全部欠款作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法生效，故原告有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。依据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，本案被告卓胜同兴公司自愿为涉案《房产按揭担保贷款合同》项下被告周荣业、罗小永对原告的全部欠款提供连带责任保证担保，保证期间自《房产按揭担保贷款合同》生效之日起至《房产按揭担保贷款合同》项下的借款期限届满之日后两年止，原告诉请的借款本息发生在上述保证期间和保证范围内，故被告卓胜同兴公司应对被告周荣业、罗小永的涉案借款本息承担连带清偿的保证责任。又因同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告卓胜同兴公司在承担保证责任后，有权行使追偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第二款、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行与被告周荣业、罗小永、珠海市卓胜同兴房地产策划有限公司签订的编号为“100***********875”的《房产按揭担保贷款合同》（一手楼）自本判决生效之日解除；二、被告周荣业、罗小永于本判决生效之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行共同偿还借款本金896116.47元、截至2020年3月20日的利息32003.63元、自2020年3月21日起至借款本息清偿之日止的全部利息（包含正常利息、罚息和复利，其中正常利息以被告周荣业、罗小永实际拖欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同类人民币贷款基准利率计算；罚息以被告周荣业、罗小永尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算；复利以被告周荣业、罗小永未按时偿付的利息为基数，按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算）；三、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行有权对被告周荣业、罗小永名下位于珠海市斗门区**************［预告登记证号：粤（2016）珠海市不动产证明第0143704号］折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第二项确定的债务范围内优先受偿；四、被告珠海市卓胜同兴房地产策划有限公司对被告周荣业、罗小永的上述第二项债务在处分抵押房产（斗门区白藤七路163号3栋804房）所得的价款不能清偿债务的范围内承担连带清偿的保证责任，并在承担保证责任后有权向被告周荣业、罗小永追偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13081元、保全费5000元，合计18081元（原告已预交），由被告周荣业、罗小永负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  刘嘉华人民陪审员  吴建伟人民陪审员  黄晓燕二〇二〇年六月三十日书 记 员  李慧敏