江苏省盐城市大丰区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0982民初2355号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行，统一社会信用代码913209826748921996，住所地盐城市大丰区大华路鸿基大厦。负责人：蔡强，行长。委托诉讼代理人：朱春彦（特别授权），盐城市大丰区经济开发区法律服务所法律工作者。被告：倪焱，男，1968年11月11日出生，汉族，住盐城市大丰区。被告：陆九红，女，1968年12月6日出生，汉族，住盐城市大丰区。以上两被告的委托诉讼代理人：黄燕华（两被告侄媳），女，1984年12月21日出生，汉族，住盐城市大丰区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行（简称邮储银行大丰支行）与被告倪焱、陆九红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行大丰支行的委托诉讼代理人朱春彦、两被告共同委托诉讼代理人黄燕华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行大丰支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告倪焱、陆九红偿还原告贷款本息232474.26元，并承担该贷款本金自2020年4月14日起至实际偿还之日止按8.515%年利率计算的利息；2、判决被告赔偿原告因诉讼产生的诉讼代理费12000元；3、诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年1月14日，原告与被告签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定了借款用途、金额、期限、利率、还款方式、违约责任，保证成员保证方式、期限、范围等。被告倪焱、陆九红并以其购买大丰南港置业有限公司（简称南港公司）开发的大丰港区瑞安名邸第18、S5幢603室房屋进行抵押。2014年1月24日，原告向被告倪焱发放借款29万。被告倪焱、陆九红系夫妻关系，应共同还款。自2020年1月起被告不能按时足额还本付息。经原告多次追索，截止2020年4月13日尚欠本息232474.26元。被告倪焱、陆九红辩称，1、被告也是本案的实际受害人，被告购买的南港公司的房屋7年还没有建好，被告是农村人，无儿无女，日常打零工，有自建房屋居住，根本没有购房的真实意愿，也没有购买商品房的经济能力，邮储银行的款项全部是南港公司所用，被告没有用一分钱；2、南港公司是实际上的借款人和受益人。购房首付款由南港公司支付，被告也没有付过一分钱的房款，也没有还过一分钱的贷款，2019年10月前每次的分期还款，本息都是南港公司办理和支付的，虽然通过被告的银行户头，但被告毫不知情；3、南港公司以被告的名义借按揭贷款，用其所建的大丰港区瑞安名邸18、S5幢603室商品房进行了抵押担保，现被告明确表态放弃瑞安名邸18、S5幢603室的房产权，同意用该房屋偿还所欠银行的按揭贷款本息；4、本案诉讼的发生，责任在南港公司，因其自2019年10月起中断了对所借贷款的还款，故应由南港公司承担本案的全部诉讼费用。综上，本次金融借款合同实际上是南港公司为获取银行贷款，以被告购房为由、利用被告的信用签订购房借款合同，获得的资金全部被南港公司使用，前面每次分期偿还的贷款本息也全部是南港公司承担和办理的，请求法院将南港公司或者南港公司的清算组传唤到庭，并判令南港公司承担连带清偿责任。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告倪焱与被告陆九红为夫妻关系，于1996年元月30日登记结婚。被告陆九红在2013年12月30日作出借款人配偶声明：“本人是借款人倪焱的配偶，本人已经知道借款人因为在大丰购买坐落于大丰市瑞安名邸18号楼603室的房产，向贵行申请个人房屋按揭贷款。本人现做出如下声明：（一）本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并同意以购买的上述房产，作为该笔贷款的担保，抵押给贵行。（二）本人承诺：通过借款人提交的本人个人资料均属实，如资料失实或虚假，本人愿意承担相应的法律责任。（三）本人同意借款人与贵行就该笔贷款签署的《个人购房借款及担保合同》规定的一切条款。（四）本人授权贵行在办理该笔贷款业务过程中（从业务申请至业务终止），向依法设立的信用数据库查询和报送本人的相关信息。”同日，被告陆九红又作出抵押物共有人声明：“本人是借款人倪焱的配偶，本人与借款人在大丰共同购买坐落于瑞安名邸18号楼603室的房产，向贵行申请个人房屋按揭贷款。本人现做出如下声明：（一）本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并同意以购买的上述房产，作为该笔贷款的担保，抵押给贵行。（二）本人承诺：通过借款人提交的本人个人资料均属实，如资料失实或虚假，本人愿意承担相应的法律责任。（三）本人同意借款人与贵行就该笔贷款签署的《个人购房借款及担保合同》规定的一切条款。”2014年1月14日，原告邮储银行大丰支行作为贷款人，被告倪焱作为借款人及抵押人，被告陆九红作为共同借款人、抵押物共有人以及案外人南港公司作为保证人签订《个人购房借款及担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币29万元，贷款仅用于购买坐落于瑞安名邸18、S5幢603室的房屋，建筑面积93.41平方米。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款期限为230个月，自2014年1月14日至2033年3月14日，实际放款日与到期日以借据为准，还款方式为按月等额本息还款法。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮0%，实际利率以借据为准。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名倪焱，账号60×××42，开户行中国邮政储蓄银行，借款人并授权贷款人将全部借款直接划入大丰南港置业有限公司账户。借款人采用按月等额本息还款方式偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开设户名倪焱，账号为60×××42的账户，在每期还款日16：00前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；担保方式为抵押加保证组合担保，抵押物为所有权归属倪焱、陆九红的坐落于瑞安名邸18、S5幢603室的住宅，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金，货款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。由大丰南港置业有限公司作为保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足下列条件的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：本合同第十七条第（二）款约定的正式抵押登记手续己办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。双方还约定其他事项。2014年1月15日，被告倪焱办理预购商品房抵押预告登记，预告登记权利人为邮储银行大丰支行，预告登记义务人为倪焱，房屋坐落港区瑞安名邸18、S5幢603室。2014年1月24日，原告向被告倪焱在原告处开设的账号为60×××42账号内发放了29万元贷款，后该款原告按照倪焱授权划入大丰南港置业有限公司账户。中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据载明：借款金额为29万元，借款期限为230月（从2014年1月24日至2033年3月24日），年利率为6.55%，借款用途购房，还款方式等额本息。被告倪焱在借据的借款人处签名。借款后，原告从被告倪焱在原告处开设的60×××42账户中划收贷款本息，至2020年1月起，该账户中即不存入相应资金供原告划收。截至2020年4月13日，该笔借款被告结欠本金229828元，利息2646.26元，本息共计232474.26元。原告邮储银行大丰支行向被告索要欠款未果，于2020年5月19日诉至本院，并为本次诉讼支付诉讼代理费12000元。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》以及被告陆九红出具的《借款人配偶声明》、《抵押物共有人声明》，系当事人的真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效，缔约各方均应按约履行。原告邮储银行大丰支行已按约履行向被告倪焱发放贷款的义务，被告倪焱未能按照借款合同的约定每月及时足额还本付息，其行为已构成违约，原告依约提前收回已发放的借款，本院应予支持。被告陆九红与被告倪焱系夫妻关系，且其作为抵押物的共有人在借款合同上签名并向原告邮储银行大丰支行出具了声明，上述债务应认定为被告陆九红与倪焱夫妻共同债务，两人对上述债务应承担共同还款责任。原告邮储银行大丰支行要求被告倪焱、陆九红共同偿还借款本金229828元及截至2020年4月13日的利息2646.26元（含罚息）合计232474.26元的诉讼请求，本院予以支持。对原告主张借款本金229828元自2020年4月14日起至实际给付之日按年利率8.515%计算利息的诉讼请求，因借款合同中已约定了自每次基准利率调整之日的次年1月1日按新调整的基准利率确定并执行新的利率，故对原告此部分诉讼请求，本院支持按合同约定计算的利息、罚息、复利，对超出部分本院不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。原告有权选择由债务人倪焱、陆九红或担保人大丰南港置业有限公司偿还全部债务。原告主张的代理费12000元，合同有约定，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告倪焱、陆九红偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行借款本金229828元、利息2646.26元，合计232474.26元，并承付229828元本金自2020年4月14日至实际给付之日按合同约定计算的利息、罚息、复利。二、被告倪焱、陆九红赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市大丰支行诉讼代理费12000元。上述一、二项于本判决生效后30日内履行完毕。义务人如不能按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4967元，由被告倪焱、陆九红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  姜安国人民陪审员  葛 新人民陪审员  徐 政二〇二〇年十二月十五日法官 助理  朱丹丹书 记 员  王 霞附录法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。