广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14841号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*************101，六层601-603、605-606，七层701-702（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914************034。负责人：孙炳章，行长。委托诉讼代理人：康华光，广东道慧律师事务所律师。被告：洪泽鑫，男，1989年1月10日出生，汉族，住广东省汕头市潮阳区****************，公民身份号码440************。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告洪泽鑫金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告洪泽鑫拖欠贷款款项，故原告平安银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告洪泽鑫向原告平安银行中山分行偿还贷款本金379034.16元及利息、罚息、复利【暂计至2020年4月16日，利息（含罚息）6723.16元、复利59.41元，之后的利息、罚息、复利按《房地产买卖抵押贷款合同》的约定计算至贷款全部还清之日止】；2.被告洪泽鑫承担原告平安银行中山分行因实现债权所产生的律师费18000元；3.原告平安银行中山分行对被告洪泽鑫提供的位于广东省中山市东区***************【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第号】的房地产抵押物享有优先受偿权。被告洪泽鑫在法定期限内未向本院提交书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：洪泽鑫。抵押人：洪泽鑫。签约情况：平安银行中山分行与洪泽鑫于2017年11月16日签订《房地产买卖抵押借款合同》【合同编号：平银（中山分行）房贷字（2017）第（RL201********）号】及《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》。贷款金额：450000元。贷款期限：从2017年11月29日至2027年11月28日止。约定还款方式：等额还本付息，每月的15日为还款日。贷款执行利率：贷款发放日中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮20%；贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，对于约定的还款方式为分期还款的贷款，贷款人按调整后的基准利率依照本合同约定的浮动方式对本合同约定的利率进行相应调整；合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调；按年度进行调整的，调整日为贷款发放月年度对应月份的结息日，即每年11月29日。庭审中，平安银行中山分行明确执行的正常还款利率为5.88%。罚息计收标准：借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收。违约约定：借款人不能按合同约定归还本息的，贷款人有权提前收回全部贷款，并处置抵押物。实现债权的费用：借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公正费、诉讼费、仲裁费、律师费等）。庭审中，平安银行中山分行明确本案产生律师费18000元。抵押担保情况：合同约定洪泽鑫以其名下位于广东省中山市东区****************的房地产提供抵押担保。抵押担保范围为借款人应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用等。2017年11月20日，洪泽鑫与平安银行中山分行为上述房地产办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第号】，登记抵押权利人为平安银行中山分行，债权数额450000元。贷款发放情况:2017年11月29日,平安银行中山分行向洪泽鑫发放450000元贷款。违约欠款情况：洪泽鑫借款后，自2019年12月28日起未按时还款，截至2020年4月16日，洪泽鑫尚欠贷款本金379034.16元、利息（含罚息）6723.16元、复利59.41元。另查，平安银行中山分行为追索上述贷款与广东道慧律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费18000元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。本院认为,案涉《个人抵押借款合同》是合同各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。洪泽鑫向平安银行中山分行借款后未依约按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权要求洪泽鑫提前还本付息及承担平安银行中山分行因实现债权所产生的律师费18000元。截至2020年4月16日，洪泽鑫所欠的贷款本息金额，有平安银行中山分行的个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等予以证实，洪泽鑫未提交证据予以推翻，本院予以认定。因平安银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。洪泽鑫以涉案房产为本案合同项下贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，当洪泽鑫不履行上述债务时，平安银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。洪泽鑫经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,亦未说明正当理由,视为放弃质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险将由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告洪泽鑫于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金379034.16元及利息、罚息、复利【暂计至2020年4月16日的利息（含罚息）6723.16元、复利59.41元；自2020年4月17日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按合同编号为平银（中山分行）房贷字（2017）第（RL201********）号的《房地产买卖抵押借款合同》约定以及中国人民银行的相关规定计算，详见判决前述部分；自判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按合同编号为平银（中山分行）房贷字（2017）第（RL201********）号的《房地产买卖抵押借款合同》约定以及中国人民银行的相关规定计算，详见判决前述部分】；二、被告洪泽鑫于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费18000元；三、在上述债权范围内，原告平安银行股份有限公司中山分行对被告洪泽鑫提供的位于广东省中山市东区****************的房地产【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第号】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告洪泽鑫所有；四、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7358元，减半收取为3679元，诉讼保全费2539元，合共6218元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告洪泽鑫负担并在判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年九月二日书记员 林兆诗谭嘉怡