河北省石家庄市桥西区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0104民初3205号 原告：卡得万利商业保理有限公司，住所地上海市浦东新区杨高南路428号自由世纪广场2号楼3层A座，统一社会信用代码：913100000593167555。 法定代表人：ZHANGXUDONG（张旭东），该公司CEO。 委托诉讼代理人：郭利宝，河北冀港律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王志炜，河北冀港律师事务所律师。 被告：石家庄市桥西区蕊源蜂产品经销处，住所地河北省石家庄市桥西区平安南大街16号3-2-102，工商注册号：130103600112960。 经营者：侯进力。 被告：侯进力，男，1977年12月1日出生，汉族，住河北省石家庄市栾城区，现住石家庄市长安区。 原告卡得万利商业保理有限公司（以下简称卡得万利公司）与被告石家庄市桥西区蕊源蜂产品经销处（以下简称蕊源经销处）、侯进力民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告卡得万利公司的委托诉讼代理人郭利宝，被告蕊源经销处经营者及被告侯进力到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告卡得万利公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告蕊源经销处返还欠款36,197元；2．判令被告自2018年6月26日起至实际清偿之日止按年利率24%支付逾期违约金；3．被告侯进力承担连带保证责任；4．诉讼费由被告承担。 事实和理由：2017年6月23日，原、被告签订《商业保理确认书》和《商业保理协议书》，约定被告向原告批量转让其在协议期内使用POS收款工具销售商品或提供服务所形成的全部POS机应收账款，并根据审查结果受让一定金额的应收账款，应收账款共计5,782,929元，同时在受让上述应收账款情况下拟向其支付融资对价款100,000元。具体还款方式为每周固定2,261元，最后一周2,282元，每月最低还款9,692元。2017年6月26日原告向中国人民银行征信中心办理了应收账款转让业务登记。原告依约于2017年6月26日向被告指定账户提供融资对价款，扣除管理服务费2,500元及登记费60元后，被告实际收到97,440元。截止2018年6月22日，被告共偿还原告81,396元后至今未还款。根据双方协议约定被告应及时归还融资对价款金额、保理手续费及逾期违约金共计51,472.13元。被告侯进力作为蕊源经销处的经营者及协议的履约保证人对蕊源经销处逾期不能足额偿还的融资对价款及相关费用，负有不可撤销的无限担保责任和代偿责任。 被告蕊源经销处、侯进力辩称，对原告起诉的合同签订情况及融资对价款的数额、还款情况及我（侯进力）与蕊源经销处的关系均无异议，是我个人为案涉合同提供的保证；我不是不还款，违约金不应支付。 原告围绕诉讼请求依法提交了《商业保理确认书》《商业保理协议书》、企业信用信息公示报告、中国人民银行征信中心动产权属统一登记表、招商银行付款单记录、还款交易表等证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对上述证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明，2017年6月23日，原告卡得万利公司与被告蕊源经销处及侯进力签订《商业保理确认书》及《商业保理协议书》，约定被告将一定经营期间内通过指定收单机构的POS机产生的所有应收刷卡交易额向原告申请办理商业保理业务，获得生产经营资金。其中《商业保理协议书》第2条乙方（被告蕊源经销处）的陈述和保证条款明确被告转让的应收账款是真实的、排他的、无争议的、无瑕疵的且预期未来产生的真实、合法债权。第9条保证条款约定保证人自愿就本协议项下乙方的全部保理融资向乙方提供连带责任保证，保证范围为主协议项下乙方的全部债务，保证期间为自本协议生效之日起至本协议项下乙方债务履行期限届满之日后两年止。《商业保理确认书》确认目标还款期为52周，融资到期日为2018年6月22日，受让账款总额5,782,929元，保理预付款为100,000元，实际支付金额为97,440元，还款方式为直接扣款，每周固定2,261元，最后一周还款2,282元；产生费用为综合管理服务费率2.5%共计2,500元，综合保理手续费率1.45%/月共计17,593元，代垫人行登记费60元，放款账户及结算账户均为被告侯进力建设银行尾号8600银行账户。逾期违约条款约定，对被告未能按商业保理确认书约定的在每个还款节点足额归还保理预付款及保理手续费，三天宽限期到期后仍未足额归还的，按全部剩余保理预付款及保理手续费的万分之五/日收取违约金。被告侯进力在保证人处签字。 2017年6月26日原告向中国人民银行征信中心办理应收账款转让业务登记，出让人为被告蕊源经销处，受让人为原告卡得万利公司，转让财产价值5,782,928.67元，该价值为该经销处从2017年6月26日至2018年6月25日经营期间内产生的所有应收刷卡交易额，登记期限为1年，登记到期日为2018年6月25日。同日原告扣除管理服务费2,500元及人行登记费60元，后实际向被告支付融资对价款97,440元。被告实际偿还至2018年3月5日，共计还款81,396元，后未再还款。 被告蕊源经销处系被告侯进力登记开办的个体工商户。 本院认为，关于原、被告间法律关系的性质。商业保理业务是供应商将其基于真实交易的应收账款债权转让给商业保理企业，由商业保理企业向其提供保理融资、销售分户（分类）账管理、应收账款催收、非商业性坏账担保等服务。保理关系的核心在于保理企业通过受让债权取得对债务人的直接请求权，该债权应具有合理可期待性及确定性。本案中虽然原、被告签订了《商业保理协议》及《商业保理确认书》，并在中国人民银行征信中心进行了初始登记，但从协议内容及实际履行情况来看，原、被告之间的法律关系并不符合商业保理的基本法律特征。本案双方约定的应收账款为将来一定期限内被告在经营范围内提供货物、服务或设施而获得的要求义务人付款的权利以及依法享有其他从属权利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的权益，在协议签订之日，相关基础交易并未真实发生，交易对象、交易内容、交易是否完成并不确定，协议期内被告是否能够持续成立基础合同，是否能够产生对应的应收账款债权均不确定，且原告并未提供证据证实双方签订协议后，其对应收账款进行了管理、催收等服务。本案原告向被告提供扣除管理服务费及人行登记费后的资金，被告按期以固定金额向原告分期归还本金及手续费，双方间权利义务关系符合民间借贷的法律特征。因此原、被告之间法律关系应名为保理实为借贷。根据相关金融管理法律规定，商业保理企业不得有发放贷款或受托发放贷款的行为或从事该项业务，双方间借款合同应为无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还，不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿，有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。双方约定的融资金额为100,000元，但原告扣除相关费用后实际上向被告出借资金为97,440元，故该款被告应返还原告。被告实际占有使用原告资金，应由被告支付资金占用期间的利息损失。该利息损失按中国人民银行同期贷款利率（自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率）标准计付为宜。被告至2018年3月5日已还款81,396元，扣减按上述标准计算的借款本息后，超出部分应抵作本金，至2018年3月14日被告尚欠借款本金应为19,975.73元。该款及此后的利息损失应由被告支付原告。 原、被告间借款合同无效，合同中的担保条款亦无效，担保人有过错的，应根据其过错承担相应的责任。但被告侯进力除为蕊源经销处债务提供连带责任保证外，同时其作为该经销处的经营者，应对该经销处的债务承担清偿责任，故对于原告以此为由，要求侯进力对蕊源经销处的债务承担连带责任的请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第一百九十六条，《中华人民共和国民法总则》第五十六条之规定，判决如下： 一、被告石家庄市桥西区蕊源蜂产品经销处于本判决生效之日起十日内返还原告卡得万利商业保理有限公司借款19,975.73元并赔偿资金占用期间的利息损失（利息以19,975.73元为基数，自2018年3月15日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付；自2019年8月20日起至付清之日止，按全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率计付）； 二、被告侯进力对上述债务承担连带责任； 三、驳回原告卡得万利商业保理有限公司的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费543元（已减半收取），原告卡得万利商业保理有限公司负担408元，被告石家庄市桥西区蕊源蜂产品经销处、侯进力共同负担135元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起7日内预交上诉费（上诉费按照不服一审判决部分的上诉请求数额缴纳；收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员 刘 燕 二〇二〇年七月二十日 书记员 黄云飞