江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0505民初1851号原告：中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地江苏省苏州高新区狮山路**。负责人：冯怡，该行行长。委托诉讼代理人：张惟明，江苏瀚邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛芬，江苏瀚邦律师事务所律师。被告：付豪。原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行（以下简称中国银行苏州高新支行）与被告付豪信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日受理后，依法适用简易程序，于2020年7月8日公开开庭进行了审理，原告中国银行苏州高新支行的委托诉讼代理人薛芬到庭参加诉讼，被告付豪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行苏州高新支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还逾期本金594011.42元、利息851.1元、违约金9610.25元、手续费99360元(利息、违约金暂计算至2020年2月19日，之后利息、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》约定计算至实际支付日止)；2、判令被告赔偿原告律师费36053元；3、判令被告承担本案诉讼费用；4、判令被告承担抵押担保责任，如不履行上述第1、2、3项还款付息、赔偿损失等义务，原告有权行使抵押权，拍卖、变卖车牌号为苏*特斯拉牌汽车，并以所得款项在抵押登记的债权数额内优先受偿。后原告将第一项诉讼请求中本金金额变更为593992.86元。事实与理由：2018年12月31日，原、被告签订编号为**号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》，该合同约定，原告授予被告分期额度为人民币72万元用于购车，分期数为60期(一期为一个月)，分期手续费率为18%，被告按月归还相应本金，若被告未按期足额偿还本金的，原告有权按信用卡领用合约规定收取利息及滞纳金。如被告未按期归还透支本金、利息及手续费，原告有权宣布本合同项下所有欠款提前到期，并要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失。同日，原、被告签订编号为*号《中国银行股份有限公司信用卡分期抵押合同》，合同约定，被告以其所有的车牌号为苏*特斯拉牌汽车，为编号为*号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》项下的债务向原告提供抵押担保。上述抵押物已办理了抵押登记。合同签订后，原告于2018年12月31日将72万元人民币转入被告指定账户，然被告虽向原告申领了信用卡作为分期还款账户，却未按时偿还借款本息及相关费用。经原告多次催讨，被告仍怠于履行还款义务。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告付豪未作答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同、中国银行信用卡个人申请表、中国银行信用卡领用合约、中国银行信用卡专向分期付款告客户书、中国银行股份有限公司信用卡分期抵押合同、机动车登记书、交易记录、欠款明细、对账单及账户查询清单、律师函及邮寄凭证、委托代理合同等证据。被告未发表质证意见亦未提供证据，本院对原告提供证据的真实性均予确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月28日，被告付豪填写了《中国银行信用卡个人申请表》一份，向原告申领信用卡，并确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行信用卡个人申请表》所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定原告为乙方，被告付豪为甲方。关于利息和收费，除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请信用卡产品为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。关于对账单及还款，双方约定乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含），按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方还应赔偿乙方因催收而产生的相关损失。《中国银行信用卡费率表》载明：还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取；分期付款手续费专项分期36期每期最高0.45%，卡户分期12期每期最高0.6%。2018年12月31日，原告与被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》,双方约定因被告购车需要，原告授予被告信用卡72万元分期付款额度，分期期数为60期，分期手续费率为18%，手续费金额为129600元，手续费支付方式为分期支付，手续费在每个分期账单日依当期入账的分期应还款项金额分期收取。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；被告每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“分期付款”应还的本金款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生一切费用(包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)。该合同附件一《信用卡“分期付款”通用条款》第四条约定：被告出现未按期归还透支本金、利息及手续费的情况，原告有权宣布全部本合同项下欠款全部或部分提前到期。同日，原、被告签订《中国银行股份有限公司信用卡分期抵押合同》，合同约定，该合同之主合同为原、被告签订的《中国银行信用卡分期付款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用(包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用)；抵押物为车架号*、发动机号*的汽车；抵押方式为全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。2019年3月5日，上述牌号为苏*的车辆进行了抵押登记。再查明，原告经审核后，向被告发放了尾号为*的信用卡。2018年12月31日，原告放款72万元。被告付豪陆续偿还部分贷款，但自2019年12月开始出现逾期，截至2020年2月19日，被告付豪结欠原告本金594011.42元、利息851.1元、违约金9610.25元、手续费99360元，合计703832.77元。后被告又于2020年3月25日还款18.56元，全部用于归还本金，此后未再归还过欠款。另查明，2020年3月12日，原告委托江苏瀚邦律师事务所致函被告付豪，要求其归还全部透支本息未果。后原告与江苏瀚邦律师事务所签订《委托代理合同》一份，委托该所指派律师进行诉讼并约定支付律师费36053元。本院认为，原、被告之间达成的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告按约向被告发放贷款后，被告未能按约还款已构成违约，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告立即清偿借款本息及赔偿原告为实现本案债权而产生律师费损失。关于借款本金，原告经过抵扣后主张593992.86元，于法有据，本院予以支持。关于利息，原、被告既约定了利息，又约定了违约金、手续费等费用，现上述金额经过折算已经超过年利率24%，故本院依法一并调整为年利率24%，具体计算方式为以594011.42元为基数，自2020年1月9日开始按照年利率24%的标准计算至2020年3月25日，之后以593992.86元为基数，按照年利率24%的标准计算至实际给付之日止。关于原告主张的律师费损失，于法有据，本院予以支持。因原、被告签订《中国银行股份有限公司信用卡分期抵押合同》，并就抵押物办理了抵押登记，故原告的抵押权依法设立，其有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。此外，被告付豪经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告付豪于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行信用卡透支本金593992.86元并支付利息（以594011.42元为基数，自2020年1月9日开始按照年利率24%的标准计算至2020年3月25日，之后以593992.86元为基数,按照年利率24%的标准计算至实际给付之日止）。二、被告付豪于本判决生效之日起十日内偿付原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行律师费损失36053元。三、如被告付豪未能履行上述第一、二项付款义务，原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行有权以被告付豪名下的牌号为苏*的车辆（车架号为*）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：中国农业银行苏州商业街支行，账号：62×××67。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11198元，减半收取5599元，保全费4270元，合计9869元，由被告付豪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，并应根据国务院《诉讼费用交纳办法》的相关规定预交上诉费用。江苏省苏州市中级人民法院账户10×××76；开户行中国农业银行苏州苏福路支行。审判员  张凌云二〇二〇年七月十四日书记员  周柏翰