广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14821号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，分行行长。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：吴希亚，女，1978年1月28日出生，汉族，住江西省赣州市信丰县****************，公民身份号码362************。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告吴希亚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行中山分行的委托诉讼代理人蓝冰钦到庭参加诉讼，被告吴希亚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.吴希亚清偿尚欠的借款本金1098123.13元、利息20260.6元、罚息102.75元，复利311.73元（暂计至2020年3月25日），之后的从2020年3月26日起至判决生效之日止按合同约定计算。从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算；2.农业银行中山分行对抵押物即位于广东省中山市*********************的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.吴希亚支付律师费48563元；4.诉讼费用由吴希亚负担。被告吴希亚未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山沙溪支行。该行已出具书面声明，由农业银行中山分行主张本案权利。借款人：吴希亚。签约情况：贷款人与借款人、抵押人吴希亚于2018年3月28日签订《个人购房担保借款合同》（编号：440********）。贷款额度：1130000元。贷款用途：购买房产。贷款期限：300个月，自2018年4月12日至2043年4月11日。还款方式：按月等额本息还款。还款日：每月12日还款。贷款执行利率：合同约定贷款利率为浮动利率，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%（含）以上40%(含)以下执行，遇基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。庭审中，农业银行中山分行明确，根据借据显示，贷款发放当时执行利率为6.125%，2018年中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为4.9%，故本案贷款利率浮动比例为上浮25%。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。农业银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。诉讼中，农业银行中山分行明确其在本案中主张的复利以及提交的数据，复利仅以合同期限内的应付未付的正常利息作为基数。违约事项的约定：借款人未按约定按期足额还款的，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所处理本案事宜，双方签订《委托代理协议》，并实际支付律师费48563元。抵押担保情况：抵押人：吴希亚。上述合同约定以吴希亚名下位于广东省中山市*********************的房地产作为抵押物，抵押担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用。该房产已办理抵押登记，他项权证号为粤（2018）中山市不动产证明第号。欠款情况：庭审中，农业银行中山分行确认起诉后借款人有还款。截止至2020年6月24日，借款人尚欠借款本金1098122.48元、利息36940.04元、罚息324.04元、复利959.78元。本院认为，涉案《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中国农业银行股份有限公司中山沙溪支行已书面声明由农业银行中山分行主张本案权利，故本案主体适格。关于借款人截止至2020年6月24日拖欠的借款本金、利息、罚息、复利的数额，农业银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，借款人未到庭应诉，亦未提供相反证据推翻，故本院确认农业银行中山分行主张的贷款本金、利息、罚息、复利金额。因农业银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费。农业银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票予以证实律师费实际产生金额为48563元，该费用并未超出律师费收费标准，本院予以支持。关于抵押的问题。涉案贷款合同约定以吴希亚名下的房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押登记合法有效。结合上述查明的担保范围，农业银行中山分行有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物享有优先受偿的权利。被告吴希亚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吴希亚于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金1098122.48元、利息36940.04元、罚息324.04元、复利959.78元（暂计至2020年6月24日。自2020年6月25日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人购房担保借款合同》及中国人民银行相关规定计算）。二、被告吴希亚于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费48563元。三、被告吴希亚逾期履行上述第一、二项债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市*********************【他项权证号码：粤（2018）中山市不动产证明第号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15306元，减半收取7653元、诉讼保全费5000元，合计12653元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告吴希亚共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年七月八日书记员  陈 盈杨俊濠