成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初7367号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市双楠支行，住所成都市二环路西一段。 负责人：冯春，行长。 委托诉讼代理人：李文红，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：石磊，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：甘立雨，女，1996年2月2日出生，汉族，住四川省万源市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市双楠支行（以下简称邮储银行双楠支行）与被告甘立雨金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2020年8月17日公开开庭进行了审理。原告邮储银行双楠支行的委托诉讼代理人李文红，被告甘立雨到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行双楠支行向本院提出诉讼请求：1.判令甘立雨向邮储银行双楠支行归还借款本金108068.18元及利息、罚息、复利、违约金［截至2020年8月14日的利息共计3160.45元，罚息、复利为484.83元，违约金为1080.68元（以欠款本金为基数，按1%计算）。之后不再产生利息。2020年8月15日起的罚息的计算方法：以借款本金108068.18元为基数，按年利率9.61875%计算至实际清偿之日止；复利以欠款利息和罚息的总额为基数，按年利率9.61875%计算至实际清偿之日止］；2.判令邮储银行双楠支行对抵押物（即车牌号为川Ｓ1××××的众泰牌小型普通客车）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.甘立雨承担邮储银行双楠支行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费）。事实和理由：2019年7月26日，邮储银行双楠支行与甘立雨签订一份《个人购房／购车借款及担保合同》（编号：51000455119076976263），约定甘立雨向邮储银行双楠支行贷款127000元用于购买汽车，贷款期限为36个月，合同还对贷款利率、罚息、复利、实现债权和担保权利等进行了约定。甘立雨以其购买的车辆向邮储银行双楠支行提供抵押担保。合同签订后，邮储银行双楠支行依约发放了贷款。甘立雨未按约定履行还本付息义务，构成违约，故邮储银行双楠支行诉至法院。 甘立雨辩称，其对贷款买车的事实和本金金额予以认可。合同是其本人签的，但其当时没怎么看，对内容不清楚。其贷款买车系受前男友所骗。车是登记在其名下，但实际系由其前男友使用。其还过2个月贷款，现前男友消失了，其也不知道车在哪里。其因患病无能力偿还贷款本金，对利息、罚息、复利、违约金不清楚。 邮储银行双楠支行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房/购车借款及担保合同》、借据、车辆登记信息、机动车信息查询结果单、行驶证、欠款系统截屏、个人贷款还款流水清单、委托代理合同等证据，甘立雨对上述证据不持异议，上述证据符合证据形式，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年7月26日，邮储银行双楠支行（贷款人）与甘立雨（借款人、抵押人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》约定：借款人向邮储银行双楠支行贷款127000元用于向成都立信达汽车销售服务有限公司（经销商）购买品牌型号为众泰ＳＲ92017款2.0Ｔ自动极致之梦版的车辆一台，贷款期限为36个月，从2019年7月26日起至2022年7月26日止（自实际放款日起算）；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%。贷款发放日后如遇基准利率调整，贷款利率按固定日浮动（每次基准利率调整之日的次年1月1日开始）；还款方式为按月等额本息还款，每期还款日为实际放款日次月起10日；若未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额还款，则贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的贷款执行利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则50%）。借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物以实现抵押权；若连续按时归还贷款本息自实际放款日起少于12个月的，应按提前偿还贷款本金的1%，向贷款人支付违约金；抵押物为车牌号为川Ｓ1××××，车架号为ＬＪ8Ｆ7Ｃ5Ｈ6ＨＦ930108,发动机号为ＳＴＢ4008的众泰车辆一台。抵押物的担保范围包括合同项下贷款本金、利息（罚息、复利）、手续费、其他费用、税款、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等。 2019年8月7日，邮储银行双楠支行与甘立雨办理车牌号为川Ｓ1××××，车架号为ＬＪ8Ｆ7Ｃ5Ｈ6ＨＦ930108,发动机号为ＳＴＢ4008的众泰汽车的抵押登记手续。 2019年8月15日，邮储银行双楠支行依约向甘立雨发放贷款127000元（年利率为6.4125%，借款期限从2019年8月15日至2022年8月15日）。 甘立雨自2019年10月10日起未按时足额偿还本息。截至2020年8月14日，甘立雨尚欠邮储银行双楠支行借款本金108068.18元，利息3160.45元，罚息及复利合计484.83元，违约金1080.68元。邮储银行双楠支行陈述以上数据是提前到期的情况下的数据。 本院认为，邮储银行双楠支行与甘立雨签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。甘立雨取得贷款后，未按约归还借款本息的行为已构成违约，应承担违约责任。虽然邮储银行双楠支行未向甘立雨有效送达《提前收回贷款本息通知书》，但是邮储银行双楠支行在起诉状中已明确要求甘立雨偿还所有贷款本息，甘立雨至迟在收到起诉状当日即已知晓邮储银行双楠支行宣告贷款提前到期，故，本院对邮储银行双楠支行要求甘立雨一次性归还借款本金108068.18元以及利息、罚息、复利的诉讼请求，予以支持。截至2020年8月14日产生利息3160.45元、罚息及复利合计484.83元，甘立雨应当予以清偿。从2020年8月15日起开始计收罚息、不再计收利息。根据合同约定，2020年8月15日起至本金还清之日止的罚息的计算方式为：以未还借款本金108068.18元为基数，按合同执行利率加收50%，即年利率9.61875%（年利率6.4125%×1.5）的标准计算。《个人购房/购车借款及担保合同》未明确约定以罚息为基数计算复利，故本院对邮储银行双楠支行关于罚息为基数计算复利的诉请不予支持。2020年8月15日起至利息还清之日止的复利以未支付利息3160.45元为基数，按年利率9.61875%的标准计算。关于违约金，邮储银行双楠支行已宣告贷款提前到期，且已按逾期罚息利率计收罚息和复利，倘若另行计收高额违约金（欠款本金的1%），将严重悖离民法公平原则，故本院对违约金不予支持。关于律师费，邮储银行双楠支行未实际支付律师费，故本院对律师费不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条规定，判决如下： 一、被告甘立雨于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市双楠支行借款本金108068.18元； 二、被告甘立雨于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市双楠支行利息、罚息和复利（截至2020年8月14日产生利息3160.45元、罚息及复利合计484.83元。2020年8月15日起至本金还清之日止的罚息的计算方式为：以未还借款本金108068.18元为基数，按年利率9.61875%的标准计算；2020年8月15日起至利息还清之日止的复利以未支付利息3160.45元为基数，按年利率9.61875%的标准计算）； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市双楠支行有权对被告甘立雨名下车牌号为川Ｓ1××××，车架号为ＬＪ8Ｆ7Ｃ5Ｈ6ＨＦ930108,发动机号为ＳＴＢ4008的众泰牌汽车，以折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款在本判决第一、二项确定的债权限额内优先受偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市双楠支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2513元，诉讼保全费1073元，共计3586元，由被告甘立雨负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  阎素强 二〇二〇年十一月十二日 书记员  孙星菊