安徽省合肥市庐阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0103民初5534号原告：中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行，住所安徽省合肥市寿春路211号，统一社会信用代码91340100711759128F。负责人：许含芝，该支行行长。委托诉讼代理人：刘建清，该支行员工。委托诉讼代理人：蒋雨萌，安徽和源律师事务所律师。被告：余司楠，男，1992年5月30日出生，汉族，住云南省红河哈尼族彝族自治州个旧市。被告：中安金控资产管理有限公司，住所浙江省杭州市上城区元帅庙后88-2号195室，统一社会信用代码913301023113937374。法定代表人：谭建国。原告中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行（以下简称工行四牌楼支行）诉被告余司楠、中安金控资产管理有限公司（下简称中安金控公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行四牌楼支行的委托诉讼代理人刘建清、李丹丹到庭参加诉讼，被告余司楠、中安金控公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行四牌楼支行向本院提出诉讼请求：1、判令余司楠立即清偿透支款52465.86元［其中本金47694元、利息2422.18元、违约金2349.67元（利息及违约金均计算至2019年10月9日，之后透支利息及违约金顺延计算至全部清偿之日止）］；2、判令余司楠以其提供的车牌号云Ｇ×××××（车架号码ＬＶＳＨＦＦＭＬ5ＪＳ58Ｇ938，发动机号ＪＪ501131）福特牌汽车优先清偿上述各项款项及工行四牌楼支行为实现债权所支出的费用；3、判令中安金控公司对余司楠的上述债务承担连带担保责任；4、本案诉讼费用由余司楠、中安金控公司共同负担。事实与理由：2018年3月7日，工行四牌楼支行和余司楠签订了一份《信用卡购车分期付款还款合同》，合同约定，余司楠向工行四牌楼支行申请分期付款人民币86891元，每期偿还2631元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前还款，共分36期还清；对未清偿部分按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；余司楠未能在到期日前偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。中安金控公司为余司楠提供连带保证，担保余司楠履行还本付息及工行四牌楼支行催款所支付的全部费用；余司楠以车牌号云Ｇ×××××福特牌汽车作为抵押，担保其履行还本付息及工行四牌楼支行催款所支付的费用。根据合同约定，在合同有效期内，借款人累计3次违约，贷款人有权要求借款人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务或处置抵押物。该合同签订后，余司楠透支了86891元，后自逾期还款日至2019年10月9日累计76天未按时履行偿还本息义务。经工行四牌楼支行多次催讨未果。根据合同约定，余司楠不依合同约定付足应付款项和费用，工行四牌楼支行可以任何途径或方式追索，由此引起的一切费用由余司楠负责。现工行四牌楼支行为维护其合法权益，特提起诉讼，请依法判决。余司楠、中安金控公司未答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：余司楠因购买车辆，自行支付首付款，剩余购车款向工行四牌楼支行申请办理牡丹卡购车专项分期付款业务，以信用卡透支方式支付，并于2018年3月7日同工行四牌楼支行签订一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》及相关附件。合同约定：余司楠向工行四牌楼支行申请信用总额度为86891元的分期款项，其中包含支付给中安金控公司的汽车尾款77000元、支付给中安金控公司的综合服务费9891元。另外，余司楠应按月的方式向工行四牌楼支行支付分期付款手续费7819.67元（手续费率为8.9994%）。余司楠使用信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期方式向工行四牌楼支行偿还透支的资金，对于以上86891元分期款项和7819.67元的手续费，余司楠分36期偿还，首期偿还的金额为2831元，以后每期偿还的金额为2631元，每期的透支款项从透支次月起于每月的25日前偿还。分期付款每期扣款金额入账后，计息规则及违约金等费用计收规则与普通消费相同。余司楠没有按合同约定及时足额存入还款资金，工行四牌楼支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向余司楠收取透支利息、复利、违约金等，并有权要求余司楠立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，取消购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入余司楠信用卡账户。另外，合同约定余司楠以其购买的车牌号云Ｇ×××××（车架号码ＬＶＳＨＦＦＭＬ5ＪＳ586938，发动机号ＪＪ501131）福特牌汽车作为抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用以及其他费用，并于2018年3月20日办理了抵押登记手续。余司楠确认以下地址（云南省红河哈尼族彝族自治州个旧市金湖南路41号1幢1单元804号）作为人民法院、仲裁机关等邮寄送达有关通知、法律文书的送达地址。余司楠于2018年3月7日向工行四牌楼支行递交工银信用卡申请表，上述申请表记载的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》及《信用卡收费标准》约定：除取现及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出帐单的全部款项，则无需支付当期非现金交易的利息，否则，按日利率万分之五支付所用款项从银行记帐日起至还款日止的透支利息，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金（每期违约金最高人民币500元或500港币或500澳门元或100美元或100欧元）。对于逾期1－90天（含）信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金。对于逾期91天（含）以上信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。上述合同签订后，工行四牌楼支行通过审核向余司楠核发了一张卡号为62×××23用于汽车专项分期的信用卡，并启用了相应的额度。2018年3月20日，该信用卡交易明细显示用于中安金控公司发生消费，消费金额为86891元。2019年7月26日，信用卡账单显示借款提前到期。借款提前到期后，该账户发生以下3次还款共计1923.98元。截至2020年7月27日，其尚欠本金45770.02元、利息6916.95元、违约金3849.67元未归还。另外，被告中安金控公司于2018年3月7日向工行四牌楼支行出具了《担保承诺函》，对余司楠的该笔借款提供担保，但是对于保证方式、保证范围均约定不明，保证期间未作约定。上述事实有工行四牌楼支行提供的身份证复印件、企业工商登记信息、送达地址确认书、信用卡购车分期付款业务申请书、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、信用卡领用合约、信用卡章程、交易明细、电脑截图信息、抵押登记证、担保承诺函及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，工行四牌楼支行与余司楠签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》及相关附件、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》、被告中安金控公司出具的《担保承诺函》，系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按合同约定履行各自的义务。余司楠进行消费透支后未按约定偿还借款及支付手续费，已构成违约。工行四牌楼支行诉请的借款本金45770.02元、利息6916.95元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于违约金，领用合约虽然有约定，但利息、违约金两项相加总额过高，且工行四牌楼支行已经收取了余司楠银行服务费，对工行四牌楼支行主张的违约金，本院不予支持。关于2020年7月27日之后的利息，鉴于工行四牌楼支行已经收取了余司楠银行服务费，本院酌定以尚欠借款本金45770.02元为基数，按年利率15%标准计算利息至结清借款本金为止，按上述标准计算的利息已经足以弥补工行四牌楼支行之损失，对工行四牌楼支行主张的其他利息，本院不予支持。关于抵押财产优先受偿权，余司楠以其购买的车辆为其借款向工行四牌楼支行提供抵押担保，约定了抵押担保范围，并办理抵押权登记，工行四牌楼支行作为抵押权人有权对余司楠提供的抵押财产在在上述债权范围内享有优先受偿权。工行四牌楼支行要求对余司楠提供抵押的车辆享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。中安金控公司签署的《担保承诺函》对于保证方式、保证范围、保证期间均约定不明，视为对余司楠的案涉全部债务承担连带责任保证，保证期间为6个月。虽然借款于2019年7月26日提前到期，但是根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十条第二款“债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间”的规定，主合同债务履行期间的变动并不当然导致保证期间履行期限随之变动，中安金控公司的保证期间未经过，仍需承担相应的保证责任，但本案中余司楠作为债务人已提供车辆作为抵押担保，中安金控公司仅对案涉抵押物不能清偿全部债务的部分承担连带保证。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、余司楠于本判决书生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行本金45770.02元、利息6916.95元（利息暂计算至2020年7月27日，之后的利息以欠付借款本金为基数按年利率15%的标准顺延计算至款清之日）；二、若余司楠未按期履行还款义务，则中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行对余司楠提供的车牌号云Ｇ×××××（车架号码ＬＶＳＨＦＦＭＬ5ＪＳ586938，发动机号ＪＪ501131）福特牌汽车折价、变卖或拍卖所得的价款在第一项债权未清偿部分范围内享有优先受偿权。不足部分由中安金控资产管理有限公司承担连带清偿责任，中安金控资产管理有限公司承担连带保证责任后，有权向余司楠追偿；三、驳回中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计357元，由余司楠、中安金控资产管理有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审判员  谢伟林二〇二〇年七月三十一日书记员  王华天附：本案适用的法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。3.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证明不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。