上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初14116号原告：中国银行股份有限公司上海市徐汇支行，营业场所上海市徐汇区。负责人：吴文新，行长。委托诉讼代理人：刁笑笑，上海市佳信达律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋鹏静，上海市佳信达律师事务所律师。被告：王金花，女，1978年11月25日出生，汉族，住上海市青浦区。被告：周建明，男，1974年10月15日出生，汉族，住上海市青浦区。原告中国银行股份有限公司上海市徐汇支行(以下简称中国银行徐汇支行)与被告王金花、周建明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月21日公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人蒋鹏静、被告王金花、周建明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行徐汇支行向本院提出诉讼请求：1.判令王金花、周建明向中国银行徐汇支行偿还借款本金3,222,305.66元以及截止至2020年7月21日利息88,569.62元，罚息2,659.50元，共计3,313,534.78元；2.判令王金花、周建明向中国银行徐汇支行支付自2020年7月22日起至实际清偿之日止的逾期利息，以3,310,875.28元(即上一项诉请本金与利息之和)为基数，按《个人二手住房贷款合同》约定的标准计算；3.判令王金花、周建明向中国银行徐汇支行支付律师费163,514元；4.判令王金花、周建明若不履行上述付款义务，中国银行徐汇支行有权依法拍卖、变卖位于上海市徐泾镇诸陆西路XXX弄XXX号XXX室的房产，所得价款优先清偿上述1-3项诉请，不足部分由王金花、周建明清偿；5.本案诉讼费用由王金花、周建明共同承担。事实和理由：王金花与周建明于2016年2月19日与中国银行徐汇支行签订《个人二手住房贷款合同》，合同约定王金花向中国银行徐汇支行申请借款3,480,000元，借款期限324个月，自实际放款日起算，用于购买上海市徐泾镇诸陆西路XXX弄XXX号XXX室的房产。合同约定贷款利率使用浮动利率方式，按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮12%计息，如借款人连续出现逾期3次(含3次)以上情形，贷款人有权宣布取消本合同的利率下浮比例；罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，并约定了按等额本息的还款方法。王金花、周建明承诺以其购买的上海市徐泾镇诸陆西路XXX弄XXX号XXX室房产为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下借款人的全部债务。周建明与王金花系夫妻关系，并出具共同还款承诺书，应对上述债务承担共同还款责任。合同签订后，中国银行徐汇支行依约履行了放贷义务，然而王金花却未能按时、按期、如数还贷，违反了借款合同的约定。据此，中国银行徐汇支行依据合同约定提前终止合同，宣布全部贷款提前到期，并要求依法处分抵押物。故中国银行徐汇支行诉至法院要求支持诉请。王金花、周建明辩称，对借款事实认可，虽没有按期足额偿还，但公积金余额冲抵了部分欠款本金。此外，两人目前无力偿还全部债务。本院认定事实如下：2015年12月16日，王金花签署《文书送达地址确认书》，确认其联系地址为上海市青浦区徐泾镇盈港东路XXX弄XXX号XXX室。2016年2月19日，中国银行徐汇支行(贷款人)与王金花(借款人)签订《个人二手住房贷款合同》，约定：借款人为王金花；贷款人为中国银行徐汇支行；贷款金额为3,480,000元；贷款期限为324个月；期限为2016年2月19日至2043年2月19日；本合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买位于上海市徐泾镇诸陆西路XXX弄XXX号XXX室房产的购房款；贷款利率参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮12%；浮动周期为12个月，每年1月1日重新定价一次；付息方式为按月付息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的利率水平上加收50%；贷款发放账户户名为杨丽玲；首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的20日；还款方式为按月等额本息；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用即构成或视为本合同项下违约；出现违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；本担保项下的担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、公证费、执行费等)、因借款人违约而给贷款人在成的损失和其他所有应付费用；等等。王金花在合同尾页“借款人”处签字，中国银行股份有限公司上海市徐汇支行在“贷款人”处盖章，王金花、周建明在合同附件一《担保信息》“抵押人”处签字，确认周建明系抵押物清单所列抵押物的共有人，并同意以该抵押物为《个人二手住房贷款合同》项下贷款向贷款人提供抵押，并同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切相关手续。2016年，中国银行徐汇支行向杨丽玲发放款项3,480,000元。借款期限为324月，“借款人签章”一栏有王金花本人签名。2016年4月15日，上海市徐泾镇诸陆西路XXX弄XXX号XXX室房产经核准抵押权登记，抵押权人为中国银行徐汇支行，房屋所有权人为王金花、周建明，债权数额为3,480,000元，期限为2016年2月19日至2043年2月19日。2020年3月16日，中国银行徐汇支行向王金花寄送《零售逾期贷款提前到期通知书》，该通知书于2020年3月17日妥投。另查明，周建明于2015年12月16日签署《共同还款承诺书》：本人与借款人是夫妻关系，愿与借款人共同参与还款；如借款人未能按日偿还贷款本息，本人愿替其偿还逾期贷款本金和罚息。王金花和周建明是夫妻关系，本案债务发生在王金花与周建明夫妻关系存续期间，周建明出具了《共同还款承诺书》，因此中国银行徐汇支行在本案主张王金花和周建明承担共同还款责任。截至2020年7月21日，王金花欠付中国银行徐汇支行贷款本金3,222,305.66元、期内利息88,569.62元、罚息2,659.50元，共计3,313,534.78元。再查明，中国银行徐汇支行(甲方)与上海市佳信达律师事务所(乙方)签订《聘请律师合同》。该合同约定：乙方接受甲方的委托，为甲方中国银行徐汇支行与王金花、周建明借款合同纠纷案的代理人；本案甲方向乙方支付律师代理费163,514元，另有约定的除外；等等。2020年4月15日，上海市佳信达律师事务所向中国银行股份有限公司上海市分行开具金额为163,514元的律师费发票。以上事实，除当事人陈述外，另有《个人二手住房贷款合同》、放款凭证、他项权利证明、对账明细、结婚证、《共同还款承诺书》《聘请律师合同》、律师费发票、《送达地址确认书》《零售逾期贷款提前到期通知书》及邮寄凭证证实。上述证据经庭审质证，本院均予采信。本院认为，中国银行徐汇支行与王金花签订的《个人二手住房贷款合同》合法有效，双方均应恪守履行。王金花未按合同约定按时足额偿还贷款本息构成违约，中国银行徐汇支行要求其支付所欠贷款本金、利息、罚息、律师费等均符合双方合同约定，本院予以支持。关于中国银行徐汇支行的第二项诉请，中国银行徐汇支行要求王金花支付以本金、利息为基数的逾期利息，并上浮50%计息，符合合同约定，本院予以支持，但该项诉请金额应以本金按年利率24%计算金额为限。关于中国银行徐汇支行要求王金花和周建明按夫妻共同债务承担还款责任的诉请，本院认为，诉争债务发生于王金花和周建明夫妻关系存续期间，且周建明已签署《共同还款承诺书》，故王金花和周建明应对本案债务承担连带清偿责任。中国银行徐汇支行在担保期间内要求对王金花和周建明名下的上海市徐泾镇诸陆西路XXX弄XXX号XXX室房产行使抵押权，担保范围均依据合同约定认定为王金花应支付中国银行徐汇支行贷款本金、利息、罚息、律师费等亦符合合同约定，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款、第一百九十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条规定，判决如下：一、王金花于本判决生效之日起十日内归还中国银行股份有限公司上海市徐汇支行截止至2020年7月21日的贷款本金3,222,305.66元、利息88,569.62元、罚息2,659.50元，共计3,313,534.78元；二、王金花于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司上海市徐汇支行以3,310,875.28元(贷款本金与利息之和)为基数，自2020年7月22日起至实际清偿之日止的逾期利息，按《个人二手住房贷款合同》约定的标准计算；三、王金花于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司上海市徐汇支行律师代理费163,514元；四、王金花届时不履行上述第一至第三项付款义务的，中国银行股份有限公司上海市徐汇支行可以与王金花和周建明协议，以王金花和周建明名下的上海市徐泾镇诸陆西路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款按该财产抵押登记顺位优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过本判决第一至三项确定金额的部分归王金花和周建明所有，不足部分由王金花继续清偿，周建明承担连带清偿责任；五、周建明对本判决第一至第三项确定的金钱给付债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计17,135元、财产保全费5,000元，合计22,135元，由王金花和周建明共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 王嵘二〇二〇年七月二十一日法官助理 孟纯书 记 员 李倩附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。