广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初11858号原告：中山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省中山市东区*******之一，统一社会信用代码914************105。主要负责人：吴诰锦，董事长。委托诉讼代理人:何锦川,该公司员工。委托诉讼代理人:何倩倩,该公司员工。被告：肖艳，女，1988年3月19日出生，汉族，身份证住址湖南省衡南县******委会，公民身份号码：430************721。联系地址中山市东凤镇逸湖半岛87幢402房。原告中山农商银行股份有限公司（以下简称中山农商银行）诉被告肖艳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行向本院提出诉讼请求：1、被告肖艳向原告偿还贷款本金524826.41元及利息11456.56元、罚息349.48元、复利3.04元（暂计至2020年2月20日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿完毕之日止），上述本息共计536635.49元；2、原告对肖艳名下位于中山市*********************【土地证号：中府国用（2012）第易05032**，房产证号：粤房地权证中府字第**12094001号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3、被告肖艳承担原告因实现债权所产生的诉讼费、财产保全费。被告肖艳参加诉讼，被告辩称，合同是本人所签，对欠款金额没有异议。经审理查明：贷款人：中山市**信用合作联社（后更名为“中山农村商业银行股份有限公司”）。借款人：肖艳。抵押人：肖艳。签约情况：2010年4月7日，肖艳作为借款人、抵押人，中山市**信用合作联社作为贷款人、抵押权人，共同签订了《购房（一手楼）按揭贷款合同》【合同编号：中农信（联社）一手楼按借字[2010]第1784号】，约定：借款人向贷款人借款646000元，用于购买位于中山市*********************，贷款期限为30年，自2010年4月27日起至2040年4月27日止。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：贷款利率以借据上记载的利率为准，2010年4月27日，被告在借款借据项下确认以月利率千分之3.5145计贷款利率。如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整。农商银行中山分行当庭确认当前执行利率为年利率3.479%。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），农商银行中山分行明确加点值为-1.321%（减132.1基点）。罚息计收标准：如借款人未按合同约定日期还款，即构成贷款逾期，贷款人有权就逾期供款部分采用约定的处理方式计收逾期罚息，逾期利率为本合同执行的贷款利率上浮50%。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同未明确复利计收利率标准。提前收贷约定：如借款人连续三期或累计六期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。抵押、担保情况：合同约定肖艳提供位于中山市*********************【土土地证号：中府国用（2012）第易05032**房产证号：粤房地权证中府字第**12094001号】的房地产作为合同项下房屋借款的抵押担保。2012年12月5日，中山市**信用合作联社与肖艳就涉案抵押房产办理了抵押登记【他项权证为：粤房地他项权证中府字第0212031117号】，抵押权人为中山市**信用合作联社。贷款发放情况：中山市**信用合作联社于2010年4月27日将贷款发放至肖艳指定的账户。欠款情况：截至2020年2月20日，肖艳尚欠本金524826.41元、利息11456.56元、罚息349.48元、复利3.04元。本院认为，中山市**信用合作联社与肖艳签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中山市**信用合作联社依约向肖艳发放了贷款，履行了出借款项的义务。被告肖艳借款后未按期还款，属于违约。中山市**信用合作联社更名为中山农商银行，中山农商银行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求在本判决生效前按合同约定支付利息、罚息、复利，判决生效后以实欠本息为基数按罚息计算，本院予以支持。关于肖艳的欠款数额，有中山农商银行提交的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表为证，且肖艳未提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。当事人均同意适用LPR,加点值为-1.321%（减132.1基点），转换时点定于本案法庭辩论终结之日即2020年6月12日。关于中山农商银行对肖艳所购的房地产是否享有优先受偿权问题。肖艳以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中山农商银行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告肖艳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司清偿借款本金524826.41元及利息、罚息、复利【暂计至2020年2月20日利息11456.56元、罚息349.48元、复利3.04元；从2020年2月20日起至2020年6月12日，利息以未到期本金为基数按原合同约定计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算,复利按合同约定的借款利率计算；从2020年6月13日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减132.1基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减132.1基点计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金为基数按罚息利率即2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减132.1基点上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减132.1基点计算，并于每年1月1日起按最近公布的5年期以上LPR减132.1基点进行重新定价】。二、原告中山农村商业银行股份有限公司对被告肖艳名下位于中山市*********************【土地土地证号：中府国用（2012）第易05032**产证号：粤房地权证中府字第**；他项权证为：粤房地他项权证中府字第0212031117】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4583元，诉讼保全费3203元，合计7786元（原告中山农村商业银行股份有限公司已预付），由被告肖艳负担，并于本判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年六月二十八日书记员  钟婉莹程慕桦