陕 西 省 渭 南 市 中 级 人 民 法 院   民事判决书     (2020)陕05民终1040号     上诉人(原审被告)：华安财产保险股份有限公司渭南中心支公司。住所地：渭南市临渭区由南向北第12间1-2层。   负责人：侯宇辉，系该公司经理。   委托诉讼代理人：段莉丽，女，1973年3月9日出生，汉族，住陕西省渭南市临渭区，系该公司员工。   被上诉人（原审原告）：张水红，女，汉族，1968年4月24日出生，住大荔县。   委托诉讼代理人：张维，系陕西宇斌诚律师事务所律师。    原审被告：黄涛，男，汉族，1980年7月2日出生，住澄城县。   上诉人华安财产保险股份有限公司渭南中心支公司（下称华安财险渭南公司）与被上诉人张水红、原审被告黄涛机动车交通事故责任纠纷一案，不服陕西省大荔县人民法院(2020)陕0523民初589号民事判决，向本院提起上诉，本院依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人华安财险渭南公司委托诉讼代理人段莉丽，被上诉人张水红委托诉讼代理人张维均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   华安财险渭南公司上诉请求：1、对一审判决第二项依法改判，改判上诉人承担张水红各项损失合计295712.48元；2、本案上诉费由被上诉人承担。争议金额：19523.61元。事实和理由：一审判决事实不清。根据《中华人民共和国保险法》第17条规定，上诉人提供投保单、投保人声明、投保提示书均加盖大荔县永和汽车贸易有限公司公章，该盖章属于合同法上的签章行为，具有法律效力。商业险条款约定因违反安全装载规定的，实行10%绝对免赔率。   被上诉人张水红辩称，1、本案属于侵权纠纷，上诉人提出的商业险实行10%的免赔率属于保险合同纠纷，张水红不属保险合同相对方，无须承担保险合同约定的10%免赔率。2、上诉人未尽到保险合同免责条款的明确告知义务。根据保险法第17条，保险人应当向投保人说明合同的内容。上诉人一审提交的投保单、投保人声明、投保提示书均无黄涛签章。黄涛一审时也明确说明，无任何人告知其该保险合同的免赔责任，其从购买保险到事故发生均不知商业险有违反安全装载规定需实行10%的绝对免赔率。被上诉人提交的加盖大荔县永和汽车贸易有限公司公章的证据，不能证明其已经尽到了免责事项的明确告知义务。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请驳回上诉人的上诉请求。   原审被告黄涛未予答辩。   张水红向一审法院起诉请求：判令华安财险渭南公司赔偿张水红医疗费、后续治疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费、残疾赔偿金、被抚养人生活费、交通费、鉴定费、财产损失共计322077元。   一审法院认定事实：2019年5月21日16时许分，黄涛持B2型驾驶证驾驶陕EXXXXX号江淮牌轻型仓栅式货车沿沿黄公路由北向南行驶至沿黄公路769km+811.9m(华原红绿灯交叉口)时，因XX村XX道由西向东左转弯张水红驾驶的绿佳牌电动车相撞，造成张水红受伤，车辆受损，酿成伤人道路交通事故一起。事故发生后，张水红先后被送往大荔县医院、西安红会医院住院治疗，共住院35天，花费医疗费109044.59元。2019年5月23日，该事故经大荔县公安局交通管理大队道路交通事故认定书认定，黄涛负本次事故全部责任，张水红不负本次事故责任。2019年11月29日，张水红伤情经陕西中金司法鉴定中心鉴定，其意见为（一）1、张水红此次外伤后左侧1-5、9、12肋、右侧3-7肋骨骨折，评定为九级伤残；2、张水红此次外伤后骨盆骨折（左侧髂骨、耻骨、髋臼粉碎性骨折），临床行骨盆骨折、左髋臼骨折切复内固定术，致骨盆畸形愈合，评定为十级伤残；（二）张水红此次外伤后续治疗费约需人民币16000元；（三）张水红此次外伤后误工期限为150日、护理期限为80日、营养期限为90日。另黄涛驾驶的陕EXXXXX号江淮牌轻型仓栅式货车在华安财险渭南公司投保交强险及50万商业险且有不计免赔，事故发生在保险期内。另查明，张水红的父亲已去世，母亲曹雪莲1942年XX月XX日出生，二老共育有三个孩子。一审法院认为，机动车发生交通事故造成人身伤亡的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿，不足部分由承保商业险的保险公司根据保险合同予以赔偿，仍有不足的按照事故责任由有过错的一方承担赔偿责任。华安财险渭南公司辩称医疗费扣除3%的非医保用药无法律依据，不予支持。华安财险渭南公司辩称车辆超载商业险免赔10%，提供了投保单、投保人声明、投保提示书，但投保人签名处均系大荔县永和汽车贸易有限公司也未有经办人的签名，车辆所有人黄涛亦不知情，华安财险渭南公司未有充分证据证明其尽到了提示说明义务，要求商业险扣除10%无依据，不予支持。大荔县公安局交通管理大队作出交通事故认定书认定，黄涛负本次事故全部责任，张水红不负本次事故责任。双方对事故发生的事实及事故认定书均无异议，予以认定。对于张水红的损失，根据陕西省统计局公布的相关数额以及本案案情确认为，医疗费109044.59元、后续治疗费16000元、住院伙食补助费1050元（30元/天×35天）、营养费1800元（20元/天×90天）、护理费8000元（100元/天×80天）、误工费15000元（100元/天×150天）、残疾赔偿金151611.6元（36098元/年×20年×21%）、被抚养人生活费其母曹雪莲8229.9元（23514元/年×5年/3人×21%）、精神抚慰金3000元、交通费酌定为1500元、鉴定费2740元、财产损失无证据不予支持。以上共计317976.09元。首先由华安财险渭南公司在交强险医疗费项目下赔偿张水红10000元，在伤残赔偿金项目下赔偿张水红护理费、误工费、残疾赔偿金、被抚养人生活、精神抚慰金、交通费共计187341.5元；剩余损失117894.59元（317976.09元-10000元-187341.5元-2740元）由华安财险渭南公司在商业险范围内按事故责任全部赔偿给张水红；以上共计315236.09。鉴定费2740元因张水红与黄涛已私下达成协议，张水红自愿承担。依照《中华人民共和国交通安全法》第七十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿适用若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条、第三十五条之规定，判决：一、由华安财产保险股份有限公司渭南中心支公司在交强险及商业险范围内赔偿张水红人民币共计315236.09元；二、驳回张水红的其他诉讼请求。案件受理费6131元，减半收取3065.5元，张水红自愿负担，张水红预交的5961元退还2895.5元。    二审经审理查明事实与一审认定事实一致，本院予以确认。   本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力。保险人对于保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应对有关的免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头的形式向投保人作出解释说明，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。保险人对其是否履行了提示或明确告知依法应承担举证义务。上诉人华安财险渭南公司提供的证据仅加盖大荔县永和汽车贸易有限公司印章，无经办人签字，不足以证明华安财险公司对有关的免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头的形式向投保人履行了提示和明确说明义务，故上诉人华安财险渭南公司主张的因违反安全装载规定的实行10%绝对免赔率的免责条款不应产生法律效力，其应赔偿张水红因事故造成的损失。综上所述，上诉人华安财险渭南公司的上诉理由不能成立，对其上诉请求依法不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律得当，程序合法，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判。   二审案件受理费288元，由上诉人华安财产保险股份有限公司渭南中心支公司负担。   本判决为终审判决。           审判长   郝    翎   审判员   邢维利   审判员   左继刚       二0二0年七月三日       书记员   侯晶晶        1