福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初10217号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区厦禾路666号之一（海翼大厦一号楼一层、四至六层），统一社会信用代码9135020056840987X7。 负责人：傅忠，行长。 委托诉讼代理人：姜晓懿,福建东方格致律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邓思昀,福建东方格致律师事务所律师。 被告：卓燕珠，女，1959年10月4日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：肖殷平，男，1955年10月17日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。 被告：厦门市华论财智置业有限公司，住所地厦门市翔安区新店镇春江里27号1206室，统一社会信用代码913502135812877074。 法定代表人：李辉煌，执行董事。 委托诉讼代理人：邹亿，福建远大联盟律师事务所。 委托诉讼代理人：周丽真，福建远大联盟律师事务所。 原告上海浦东发展银行股份有限公司厦门分行（以下简称“浦发银行厦门分行”）与被告卓燕珠、肖殷平、厦门市华论财智置业有限公司（以下简称“华论财智公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告浦发银行厦门分行的委托诉讼代理人姜晓懿、邓思昀，被告卓燕珠、华论财智公司的委托诉讼代理人周丽真到庭参加诉讼，被告肖殷平经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 浦发银行厦门分行向本院提出诉讼请求：1.判令卓燕珠、肖殷平立即向上海浦东发展银行股份有限公司厦门分行偿还尚欠的借款本金246500.11元，并支付利息、罚息、复利（暂计至2020年6月1日的利息及罚息为7816.53元、复利为182.47元。之后的罚息以尚欠借款本金246500.11元为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%的基础上加收50%计，之后的复利以应付未付的利息和罚息为基数按罚息利率计，罚息、复利均计算至实际还款之日止）；2.判令卓燕珠、肖殷平承担上海浦东发展银行股份有限公司厦门分行为实现本案债权支出的律师代理费10649元、保全费1846元及公告费；3.判令厦门市华论财智置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判令若卓燕珠、肖殷平未立即偿付上述债务，上海浦东发展银行股份有限公司厦门分行有权以被告卓燕珠名下的位于厦门华论南商大厦办公楼A27层2710单元的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.判令卓燕珠、肖殷平、厦门市华论财智置业有限公司承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年1月22日，浦发银行厦门分行与卓燕珠签订《个人担保借款合同》一份，约定贷款金额为340000元（第15.2条），贷款用途为购房（第15.3条），贷款期限为10年（第15.4条），贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮10%（第15.5条）；贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整（第15.6条）；还款方式为等额本金还款，每期还款日为15日（第15.8条）；对卓燕珠未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，浦发银行厦门分行有权按计收罚息之日的贷款执行利率加50%计收罚息，直至清偿全部贷款本息止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（第12.1.1条、第15.14条）；卓燕珠如发生违约事件（第11条），浦发银行厦门分行有权以宣告合同项下借款人已提用的贷款部分的本息立即部分或全部到期，未提用部分取消等违约措施处理（第12条）；如未依照约定还本付息及其他有关责任义务，致使浦发银行厦门分行决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由卓燕珠承担（第13.2）条；抵押人愿意以购买本合同第15.11条所指的房产（即抵押物）的全部权益抵押给浦发银行厦门分行（第6.1条、15.11条），抵押担保的范围为合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费用、通知借款人费用及其他的合理费用）（第6.2条）；保证人华论财智公司为卓燕珠债务向浦发银行厦门分行提供连带责任保证担保（第8.1条），保证的担保范围为卓燕珠在合同项下的全部贷款本金及利息（包括逾期罚息及挪用罚息及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费用、通知担保人费用以及其他合理的费用）（第8.2条）；如发生争执，由浦发银行厦门分行所在地的人民法院管辖（第14.8条）。卓燕珠作为借款人、抵押人，肖殷平作为共同还款人、抵押物共有人，华论财智公司作为保证人在以上合同签字确认。 2017年1月25日，浦发银行厦门分行依约发放购房贷款，明确借款期限为10年，最后还款日为2027年1月25日。现卓燕珠未依约按时足额偿还借款本息，已构成违约。为维护浦发银行厦门分行的合法利益，遂诉至贵院。 卓燕珠辩称：1、借款人未依约按时足额还款有特殊原因：一为家庭病故，因借款人与丈夫闹离婚，2019年11月起丈夫拒绝还款，而借款人的退休工资三千多不足以还贷；二为突发疾病，借款人于2019年11月回老家体检发现身体出现状况，于2020年1月动手术，因严重的颈椎病等其他疾病不能坐车，因此自2019年11月起至2020年7月止一直在老家偏僻的山上养病，手机没有信号，加上交通不便，养病期间未能收到银行催款信息，未能及时与银行联系沟通；三为信誉保证，借款人为公务员退休干部，一惯信誉良好，一直按时还款，从未逾期。2、借款人于银行起诉后，不顾身体多次到银行沟通，积极筹款，在开庭前已主动将逾期部分款项还清。3、国家有关部门对疫情期间的贷款也有比较宽容的政策。 庭审中，华论财智公司辩称：1、卓燕珠属于恶意逾期还贷。其虽与丈夫肖殷平感情不和，但有偿还贷款的能力而拒不还贷；2、华论财智公司因卓燕珠未履行相关义务而不能办理相关手续，属于履行不能。根据商品房买卖合同，卓燕珠应对面积差额及税款承担缴纳义务，而卓燕珠所购住宅已于2019年7月具备办理权属证书的条件，因卓燕珠不配合，拒不缴纳上述费用导致华论财智公司无法办理相关手续。 被告肖殷平未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2016年4月21日，卓燕珠与华论财智公司签订合同号为03273605的《商品房买卖合同》，约定卓燕珠向华论财智公司购买商品房华论南商大厦办公楼A27层2710单元。该合同于2016年4月29日向厦门市不动产登记中心提交登记备案。该房产属于华论财智公司销（预）售的商品房。 2017年1月22日，卓燕珠作为借款人（抵押人），肖殷平作为共同还款人（抵押财产共有人）、华论财智公司作为担保人与浦发银行厦门分行（贷款人、抵押权人）签订《个人担保借款合同》，合同约定：卓燕珠向浦发银行厦门分行借款340000元用于购买座落于华论南商大厦办公楼A27层2710单元的商品房；贷款期限为10年，贷款期限自2017年1月22日起至2027年1月22日止；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮10%计；还款方式为等额本金还款法；对于借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息计收复利；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，贷款人可宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消；借款人在合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。 华论财智公司为本合同项下贷款提供阶段性连带责任保证，保证范围为借款人在合同项下的全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述有关透支帐户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费用、通知担保人费用以及其他的合理费用）；保证期间为自合同签订之日起至借款人的债务履行期限届满之日起两年止，保证人同意，经贷款人同意展期、重组的贷款，保证人的保证期间为自新约定的债务履行期届满之日起二年，尽管如此，如抵押人已办妥合同项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除，但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人的违约而引起的合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任。 《个人购房担保借款合同》约定，抵押物为华论南商大厦办公楼A27层2710单元房产。抵押担保范围为借款人在合同项下的全部项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费用、通知借款人费用以及其他的合理费用）；抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权，抵押权人可以不先行使对债务人的其他担保权利（如有）而直接行使本合同项下的抵押权。抵押人同意，在任何情况下，抵押权人未行使或未及时行使其与债务人在其他贷款文件项下的任何权利，包括但不限于债权、担保物权、违约救济权，均不得被视为抵押权人怠于或放弃行使权利，亦不会影响其充分行使本合同项下的权利。 2017年1月25日，浦发银行厦门分行向卓燕珠指定账户发放贷款340000元，卓燕珠签署了《上海浦东发展银行个人贷款借款凭证》，借款凭证记载放款时执行年利率5.39%，借款期限10年即2017年1月25日至2027年1月25日。 2017年2月3日，浦发银行厦门分行与卓燕珠就抵押物华论南商大厦办公楼A27层2710单元办理抵押预告登记。 庭审中，浦发银行厦门分行当庭提交卓燕珠被起诉后先后于2020年7月1日及2020年7月9日共还款32000元及尚欠本金214500.11元的个人贷款还款通知单。 2020年6月17日，浦发银行厦门分行向本院申请财产保全，请求查封、扣押、冻结卓燕珠、肖殷平华论财智公司价值265148.11元的存款或等值财产，并为此支付保全费1846元。 以上事实，有浦发银行厦门分行提供的《商品房买卖合同》《商品房买卖合同备案证明》《不动产登记证明》《抵押权预告登记证明》《个人担保借款合同》《个人贷款借款凭证》、欠款信息、回单、《委托代理合同》《厦门增值税专用发票》、回单、结婚证及卓燕珠提供的《银发（2019）29号文件》、往返老家动车票、收入证明、门诊病历、住院诊断证明书、古田县医院数字化X线摄影报告单、医疗门诊收费票据、银行还款清单、浦发银行交易流水、商业银行按揭贷款客户期供表、湖里区人民法院传票、被告身份证及本案庭审笔录为证。在没有相反证据的情况下，本院对上述证据及所证事实予以确认并在卷佐证。 本院认为，合法的债务应当清偿。浦发银行厦门分行与卓燕珠、肖殷平、华论财智公司签订的《个人担保借款合同》以及卓燕珠与华论财智公司签订《商品房买卖合同》系当事人真实意思表示，且内容不违反法律规定，对各方具有约束力。在案证据足以证明卓燕珠向浦发银行厦门分行申请贷款340000元并如数实际收到借款本金，以及截止至2020年7月10日，卓燕珠逾期本金为214500.11元，尚欠利息、罚息、复利合计为10646.57元的事实。现卓燕珠、肖殷平未能按时足额偿还贷款本息，已构成违约，故浦发银行厦门分行依约有权要求卓燕珠偿还合同项下所有尚欠本金及利息、罚息、复利，并根据合同约定支付律师费10649元、保全费1846元。卓燕珠提供其名下位于华论南商大厦办公楼A27层2710单元作为抵押担保办理了不动产抵押权预告登记证明，故浦发银行厦门分行主张以卓燕珠提供的上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，有事实依据，本院予以支持。 本案争议焦点是华论财智公司是否应当承担连带保证责任。浦发银行厦门分行、卓燕珠、肖殷平及华论财智公司在合同中约定华论财智公司对借款人的债务免除保证责任的条件为案涉房产正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）。因此，该担保合同属于附解除条件的合同。附解除条件的合同，自条件成就时失效。在条件成就之前，华论财智公司应当承担保证责任。案涉房产至今未能办妥抵押登记，故华论财智公司解除保证责任的条件尚未成就。华论财智公司辩称，其与卓燕珠签订的《商品房买卖合同》附件六第六条第三款约定，如乙方（卓燕珠）以按揭贷款方式购买房屋，则该房屋的产权登记手续及抵押登记手续必须委托甲方（华论财智公司）或甲方指定代办单位统一办理。乙方应于办理房屋交付手续时向甲方或甲方指定代办单位出具委托办理该房屋产权证及抵押登记手续的《授权委托书》及其他资料，并按要求预留相关证件复印件等资料，预交契税、物业专项维修基金、测绘费、产权代办费等费用。如乙方选择自行缴纳税费，则乙方应在办理房屋交付手续前向甲方移交全部完税、缴费证明，否则甲方有权拒绝交付房屋，并按本补充协议有关乙方原因造成房屋未能按期交付的约定执行。本院认为，《个人担保借款合同》8.3.2条明确约定：“如抵押人已办妥合同项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除，但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人的违约而引起的合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任”。虽华论财智公司辩称由于卓燕珠未缴纳面积差额及税费未能及时办理相关权证，但因其未能依据《个人担保借款合同》8.3.2条完成抵押登记，并提交贷款人浦发银行厦门分行现房抵押权利证明正本，其保证责任不能解除，故华论财智公司的上述抗辩意见于法无据，本院不予采纳。浦发银行厦门分行诉求华论财智公司对借款人的债务承担连带保证责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。鉴于卓燕珠患病等实际困难，本院对履行期限予以适当延长。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、卓燕珠、肖殷平应于本判决生效之日起三十日内偿还上海浦东发展银行股份有限公司厦门分行借款本金214500.11元及利息、罚息、复利（暂计至2020年7月10日为10646.57元；之后以未还本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%再加收50%计算罚息，以应付未付的利息和罚息为基数，按照前述罚息利率计算复利，罚息、复利均计至实际还款之日止，利息、罚息、复利之和以不超过年利率24%为限）。 二、卓燕珠、肖殷平应于本判决生效之日起十日内支付上海浦东发展银行股份有限公司厦门分行律师费10649元、保全费1846元。 三、厦门市华论财智置业有限公司对卓燕珠、肖殷平的上述债务承担连带保证责任，并有权在承担保证责任后向卓燕珠、肖殷平追偿。 四、若卓燕珠、肖殷平、厦门市华论财智置业有限公司未履行前述债务，上海浦东发展银行股份有限公司厦门分行有权以卓燕珠名下位于厦门华论南商大厦办公楼A27层2710单元折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 五、驳回上海浦东发展银行股份有限公司厦门分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5277元，减半收取2639元，由卓燕珠、肖殷平、厦门市华论财智置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门 市中级人民法院。 审 判 员  林 鸿 二〇二〇年七月二十七日 法官助理  王长安 代书记员  凌励敏 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 …… 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。