广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初20838号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区**********第四层，统一社会信用代码9144*****70265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：陈光明，广东佛明律师事务所律师。委托诉讼代理人：李国，广东佛明律师事务所律师。被告：张锦昌，男，1988年4月21日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区**********，公民身份号码440************416。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告张锦昌小额借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月24日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人李国、被告张锦昌到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即向原告偿还借款本金450000元及利息、罚息64660元（利息、罚息的计算方法：其中，本金380000元的利息、罚息按月利率2%的标准，自2019年12月27日起暂计至2020年7月30日；本金70000元的利息、罚息按月利率2%的标准，自2019年12月30日起暂计至2020年7月30日），前述利息、罚息原告请求计算至被告实际清偿之日止；2.请求判令被告立即向原告支付律师费19669元；3.请求判令被告立即向原告支付财产保全责任保险费1602.99元；4.请求判令原告在上述第一、二、三项诉讼请求的债权范围内，以被告名下的抵押财产【位于佛山市禅城区****************，权属号：粤房地权证佛字第0100201845号、佛禅国用（2014）第0001494号】折价、或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿；5.请求判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全申请费、评估鉴定费、拍卖费、执行费等）。事实和理由：一、借款情况2019年8月23日，原告与被告签订编号为“京能201908099（S）”《授信协议》，原告向被告提供450000元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2019年8月23日至2024年8月22日止，利息和费用按具体合同的规定执行。2019年8月23日，原告与被告签订编号为“京能201908099-1号”《借款合同》，被告向原告借款380000元；2019年10月30日，原告与被告签订编号为“京能201908099-1-1号”《借款合同》，被告向原告借款70000元。两份《借款合同》均为上述“京能201908099（S）”《授信协议》项下具体合同。根据《借款合同》第一、二、四、十（一）1、以及十（二）1、5、7等条款约定，原告向被告提供合计450000元的贷款，其中380000元贷款期限为2019年8月23日至2020年8月22日，共12个月；70000元贷款期限为2019年10月30日至2020年10月29日，共12个月。贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.69%。被告未能按合同约定偿还本息的，原告有权主张贷款提前到期，无需通知被告，要求被告根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权按当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金（按次）。被告按以下顺序清偿债务：实现债权所支付的费用、损害赔偿金、违约金、罚息、利息、贷款本金。另外，被告同意并收到两份《还本付息通知书》，承诺按《还本付息表》所列时间和金额向原告偿还贷款本息。该两份《还本付息通知书》是“京能201908099-1号”《借款合同》、“京能201908099-1-1号”《借款合同》的重要组成部分。2019年8月27日，原告向被告指定的账户发放贷款380000元，2019年10月30日，原告向被告指定的账户发放贷款70000元。二、担保情况2019年8月23日，原告与被告签订编号为京能201908099-3《最高额抵押保证合同》，约定以被告名下位于佛山市佛山市禅城区****************产（权属号：粤房地权证佛字第0100201845号、佛禅国用（2014）第0001494号）作为被告在“京能201908099（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。其后，双方办理了最高额抵押登记手续。三、违约情况被告收到贷款后，仅偿还部分利息（见《实际还款情况表》），至今仍拖欠原告借款本金450000元以及相应利息、罚息未偿还。四、其他根据《授信协议》第13.2.1条、《借款合同》第十一条、《最高额抵押保证合同》第二十二条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向原告所在地有管辖权的法院提起诉讼解决。原告因委托广东佛明律师事务所律师代理本案诉讼，已经实际支付了律师费。原告在本案申请财产保全，实际支付了诉讼保全责任保险保费，还支付了案件受理费、财产保全申请费等诉讼费用。上述费用符合广东省律师服务收费标准、保监会收费标准等，根据《授信协议》第9条、《借款合同》第九条第一款、《最高额抵押保证合同》第2条、第3条的约定，均由被告全额承担。原告认为，根据上述合同约定和法律规定，被告已经构成严重违约。原告有权主张贷款提前到期，要求被告偿还全部贷款本金，并支付利息、罚息、以及原告为催收和实现借款本息所需费用。对于被告提供抵押担保的房产，原告有权以折价、或拍卖、变卖所得价款优先受偿。为维护合法权益，原告提起本案诉讼，请求判如诉请。被告对原告的起诉没有异议，但希望能与原告协商还款。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。经审核，原告提供的证据材料来源合法、内容真实、与本案相关联，故本院对原告提供的证据予以采信，并据此确认原告诉状所述事实。并查明，原告于2020年7月3日根据被告的地址邮寄逾期贷款催收通知书予被告，该邮件于2020年7月4日签收成功。案涉佛山市禅城区****************的登记权属人是被告，上述房产分别于2012年8月3日、2019年8月28日办理了抵押登记，抵押权人依次为中国建设银行股份有限公司佛山市分行、佛山市南海京能小额贷款有限公司，不动产登记号依为20120804912及粤（2019）佛禅不动产证明第0040110号。原告委托广东佛明律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《民事委托代理合同》约定，本案律师费19669元。2020年7月30日，广东佛明律师事务所向原告开具相应金额的律师费发票。原告为申请财产保全，向阳光财产保险股份有限公司投保了诉讼财产保全责任保险。原告为此支付保险费1602.99元。本院认为，本案的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押保证合同》系原、被告双方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告发放两笔借款本金共450000元，其中一笔借款本金为380000元的贷款，被告从2019年12月27日起未再按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，另一笔借款本金为70000元的贷款，被告从2019年12月30日起未再按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，故原告请求被告偿还所欠借款本金、利息的主张，符合合同约定，本院予以支持。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。原告与被告签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1.69%，逾期按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即利息及罚息合共年利率为40.56%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但不以超过年利率24%为限”的规定，原告主张按月利率2%，即年利率24%计算罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但原告于2020年7月3日向被告邮寄逾期贷款催收通知书并于2020年7月4日签收成功，视2020年7月4日为提前到期日，故罚息应自2020年7月4日起按照24%计算，此前的利息应按照合同期限内利率计算利息，超出部分的罚息，本院不予支持。依此，以380000元为本金自被告逾期还款之日2019年12月27日起至2020年7月3日按月利率1.69%的利息为40458元，以70000元为本金自被告逾期还款之日2019年12月30日起至2020年7月3日按月利率1.69%的利息为7334.6元，以上利息合计47792.6元；此后以450000元为本金自2020年7月4日起至清偿日止按年利率24%计算罚息。原告请求被告承担其已付的律师费、财产保全保险费，因原告有相应付款凭证予以证明，且符合双方合同约定，故本院予以支持。被告以其自有房产为其向本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告有权对涉讼抵押房产在本案债权范围内按照第二顺位享有优先受偿权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告张锦昌应于本判决发生法律效力之日起十日内归还欠款本金450000元、利息47792.6元，并以欠款本金450000元为基数从2020年7月4日起计至实际清偿日止按年利率24%计算的罚息给原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告张锦昌应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费19669元、财产保全责任保险费1602.99元给原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、原告佛山市南海京能小额贷款有限公司对被告张锦昌提供抵押的位于佛山市禅城区****************[粤（2019）佛禅不动产证明第0040110号]的房产在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4579.66元、财产保全费3199.66元，合共7779.32元(原告已预交)，由被告负担并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院予以交纳。原告已预交的7779.32元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  巫柳谕二〇二〇年十月三十日书记员  周玲宇