河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0311民初5988号原告：中国工商银行股份有限公司洛阳洛南支行，住所地：河南省洛阳市洛龙区零号路中段。负责人：谢金杰，支行行长。委托诉讼代理人：许文，河南王城律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：赵剑锋，河南王城律师事务所实习律师，一般代理。被告：吴高明，男，汉族，1981年2月4日生，住河南省伊川县。被告：董晓利，女，汉族，1983年3月12日生，住河南省伊川县。被告：洛阳金杜源商贸有限公司，住所地：河南省伊川县水寨镇姬磨村。法定代表人：王学卫。原告中国工商银行股份有限公司洛阳洛南支行（以下简称工行洛南支行）诉被告吴高明、董晓利、洛阳金杜源商贸有限公司（以下简称金杜源公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行洛南支行的委托诉讼代理人许文，被告吴高明、董晓利到庭参加了诉讼，被告金杜源公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行洛南支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告一、被告二立即归还本金22469.62元，以及计算至债务清偿之日止的合同约定的利息（含复利）、违约金（滞纳金）等[暂计至2020年6月23日已拖欠利息（含复利）、违约金（滞纳金）共计42063.82元，本息、违约金（滞纳金）合计64533.44元]，并承担本案诉讼费、律师费、保全费等原告实现权利的费用；2、请求法院判令被告三对上述债务承担连带清偿责任；3、请求法院判令原告有权以拍卖、变卖抵押物（车牌号为豫Ｃ×××××的起亚牌汽车）所得价款，优先偿还被告拖欠的本息、违约金（滞纳金）等及原告实现债权而支出的诉讼费、保全费、律师费等的全部费用。事实与理由：2014年8月4日，原告与被告三金杜源公司签订了《担保合同》。2015年4月16日，被告三为被告一向原告申请办理信用卡购车分期还款业务出具《担保承诺函》。承诺为购车人在原告处办理的分期还款业务提供连带责任保证担保和保证金质押担保，保证期间为购车人在主债务履行期届满之次日起两年；担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2015年4月27日，原告与被告一、被告二签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。协议约定，被告一向金杜源公司购买起亚牌汽车一辆，首付42000元，剩余购车款，被告一通过其在原告处申办的信用卡购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币98000元；被告一以牡丹购车专用卡透支方式支付购车款后，以按月等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共36期。如被告一没有按合同约定及时足额存入还款金额，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告一收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，并要求被告承担原告实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。2015年4月16日，被告二出具了《共同偿债人承诺书》，承诺“本人愿作为共同债务人，对吴高明在其与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任”，“本人在本承诺书下的责任属于债务加入而非保证担保”。2015年4月16日，原告与被告一签订了《抵押合同》，以其所购车辆为抵押物，并办理了以原告为抵押权人的抵押登记。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。被告二作为共同抵押人，在合同上签字确认。合同签订后，原告依约向被告一办理牡丹贷记卡一张（卡号62×××80）。2015年6月10日，被告一持该卡刷卡支付购车款98000元。根据约定被告应当如约按月还款，但被告夫妻多次违约，经多次催要，被告拒不履行还款义务，截止2020年6月23日仍拖欠本金22469.62元，拖欠利息（含复利）、违约金（滞纳金）共计42063.82元。被告三也不愿承担保证责任。综上所述，为早日实现原告债权，维护原告的合法权益，特依据法律规定，状诉至贵院，望准如所请。被告吴高明、董晓利共同辩称，借款属实，只是现在经济困难，暂时无力偿还。金杜源公司未提交书面答辩意见及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告的陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2015年4月16日，原告（甲方、债权人）与被告金杜源公司（乙方、担保人）签订《担保合同》，约定甲、乙双方经友好协商，就乙方为甲方开办的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务提供担保事宜达成如下协议：中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务，是指客户向甲方申请办理购车专项分期付款中国工商银行信用卡后，通过透支的方式支付购车款，然后以按月分期还款的方式向甲方偿还透支资金的业务。中国工商银行信用卡分期付款购车人，本合同中简称“购车人”，是指申请办理购车专项分期付款中国工商银行信用卡购买车辆的个人客户，如乙方同意为其提供本合同约定的担保，则购车人同时为本合同的被保证人。乙方为购车人提供的担保方式包括：(一)连带责任保证担保。乙方为购车人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满(即最后一期还款到期日届满)之次日起两年，甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；(二)保证金质押担保。购车人申请乙方提供本合同约定的担保时，乙方应认真审核，并在收到申请之日起3个工作日内决定是否提供担保，乙方同意为购车人提供担保的，应向甲方出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力。乙方担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。乙方为购车人提供连带责任保证担保的，如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，乙方应在接到甲方通知后的5个工作日内按甲方通知列明的金额向甲方清偿购车人债务；乙方为购车人提供保证金质押担保的，如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，甲方可直接从乙方保证金账户中扣收，并同时通知乙方。甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。该合同同时对其他事项做出了约定。同日，被告金杜源公司向原告出具《担保承诺函》，承诺为被告吴高明在原告处办理的中国工商银行信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证和保证金质押担保，保证期间为主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年或原告要求提前清偿主债务的为主债务提前到期日之次日起两年。被告吴高明与被告董晓利系夫妻关系。2015年4月16日，被告吴高明（买受人、乙方）与被告金杜源公司（出卖人、甲方）签订《购车合同》，约定购买起亚奥跑轿车，发动机号为F1521096，车架号为LJDRAA12XF0001643，总价款为140000元，签订本合同时，支付全部车价款的30%计42000元，余款部分98000元可向银行申请个人贷款。同日，被告吴高明与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》，指定经销商为被告金杜源公司，订购汽车为起亚奥跑轿车，购买价格为￥140000，首付金额为￥42000，担保方式为保证和以所购车辆抵押，申请分期期数为36，分期金额为￥98000，申请分期付款手续费￥11152.4。2015年4月16日，被告吴高明（乙方）与原告（甲方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定乙方向汽车销售商金杜源公司购买起亚奥跑牌汽车，车辆总价款为140000元，乙方自行支付首付款42000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为98000元。乙方以按月分期等额方式还款，分期还款共分36期，首期偿还金额为2722.2元，以后每期于当月25日前偿还，手续费11152.4元，一次性支付；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者其用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机构采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等)；若乙方累计三次违约，甲方有权要求其立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；如履行中发生争议向甲方所在地人民法院起诉，该合同同时对其他事项做出了约定。2015年4月16日，被告董晓利向原告出具《共同偿债人承诺书》，内容显示本人愿作为共同债务人，对吴高明与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。原告提交的2011年《中国工商银行牡丹信用卡章程》第五条规定：“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）欠偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。第二十一条第二款规定：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。第二十二条第一款规定：准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。第三十一条规定：本章程自2011年12月18日起正式实施。附件《信用卡收费标准》显示：滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款规定，乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收。提交的2017年《中国工商银行牡丹信用卡章程》第五条规定：“违约金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）欠偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。第二十一条第二款规定：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。第二十二条第一款规定：准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。第三十二条规定：本章程自2017年1月1日起正式实施，原《中国工商银行牡丹信用卡章程》同时废止。附件《信用卡收费标准》显示：违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。2015年4月16日，被告吴高明（抵押人、乙方）与原告（抵押权人、甲方）签订《抵押合同》，约定乙方以所购车辆向甲方提供抵押担保，所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；甲方抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物，以及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金；主债权到期乙方未清偿的，甲方有权实现抵押权。该合同还对其他事项进行了约定。原告在合同甲方处签字加盖公章，被告吴高明在乙方处签名按手印，被告董晓利在抵押物共有人处签名按手印。2015年6月10日，被告吴高明与原告就其购买的豫Ｃ×××××起亚牌YQZ6421AM小型普通客车办理了抵押登记。2015年5月26日，被告金杜源公司为被告吴高明出具收据一张，载明收到被告吴高明42000元系付首付款。2015年5月26日，被告金杜源公司将被告吴高明的首付款42000元存入原告处。2015年4月3日，洛阳市德众中亚汽车销售服务有限公司为被告吴高明开具机动车销售统一发票，价税合计140000元。2015年6月10日，被告吴高明使用其中国工商银行卡在被告金杜源公司刷卡支付购车款98000元。根据原告提交的被告吴高明信用卡账户信息查询截图及其牡丹卡账户存贷款利息查询单及原告庭审陈述，截止2020年8月17日被告吴高明共欠借款本金22469.62元，表外利息27204.78元+表内利息374.29元=27579.07元，表内违约金（滞纳金）13000元+表外违约金（滞纳金）2776.35元=15776.35元。根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》的约定，被告吴高明应于2018年5月10日偿还透支款项并支付利息，但其多次违约。原告多次催要未果，遂诉至本院。本院认为：合法的债权受法律的保护。被告吴高明与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律的强制性规定，应认定双方之间存在合法有效的债权债务关系。被告董晓利以自己名义向原告出具《共同偿债人承诺书》，根据该承诺书载明事项可知其对被告吴高明购车事宜及所负债务均充分知晓且其明确表示愿意共同偿还，故被告吴高明、董晓利应共同偿还原告借款本金22469.62元并支付截止2020年8月17日的利息27579.07元、滞纳金（违约金）15776.35元。对于自2020年8月18日起至被告吴高明、董晓利实际偿还借款本金22469.62元的利息，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率日万分之五计算至该22469.62元实际偿还之日止。被告新华夏公司与原告签订《担保合同》且向原告出具《担保承诺函》，均系其真实意思表示，合法有效。被告新华夏公司作为连带责任保证人,原告提供的证据能够证明其在保证期间届满前要求保证人承担保证责任,故对于原告主张被告新华夏公司对被告吴高明、董晓利上述债务承担连带责任的诉求，本院予以支持。被告吴高明与原告签订《抵押合同》，均系其真实意思表示，合法有效。被告吴高明以涉案车辆为原告办理车辆抵押登记，抵押权已设立，故原告对上述抵押物折价或者拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权。对于原告主张的律师费等实现债权的费用，因其未提供证据，本院不予支持。被告金杜源公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，应承担于己不利的法律后果。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴高明、董晓利于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司洛阳洛南支行借款本金22469.62元；二、被告吴高明、董晓利于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司洛阳洛南支行截至2020年8月17日的利息27579.07元、滞纳金（违约金）15776.35元；三、被告吴高明、董晓利于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司洛阳洛南支行借款本金22469.62元的利息（以22469.62元为基数，按照日万分之五自2020年8月18日计算至该22469.62元实际偿还之日止）；四、被告洛阳金杜源商贸有限公司对被告吴高明、董晓利的上述债务承担连带清偿责任；五、原告中国工商银行股份有限公司洛阳洛南支行对被告吴高明的抵押车辆（豫Ｃ×××××，起亚牌YQZ6421AM，发动机号F1521096)折价或者拍实、变卖价款享有优先受偿权；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司洛阳洛南支行的其他诉讼。本案受理费706元、保全费665元，共计1371元，由被告吴高明、董晓利、洛阳金杜源商贸有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  常鹏翼二〇二〇年十月二十三日书记员  张婉婉