河南省舞阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1121民初1517号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司舞阳县支行。住所地：舞阳县东大街15号。统一社会信用代码：91411121671663948X。负责人：常虹，行长。委托诉讼代理人：秦延杰，该公司员工。被告：李惠群，女，1967年10月16日出生，汉族，住河南省舞阳县，现住舞阳县。被告：钟洪伟，男，1962年9月13日出生，汉族，住河南省临颍县，现住河南省舞阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司舞阳县支行（以下简称舞阳邮政储蓄银行）与被告李惠群、钟洪伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月25日公开开庭进行了审理。原告舞阳邮政储蓄银行的委托诉讼代理人秦延杰到庭参加诉讼，被告李惠群、钟洪伟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告舞阳邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还借款本金672681.39元、利息及罚息4381.89元以及至实际偿还完毕之日的利息、罚息等（以邮政储蓄小额信贷管理系统为准）；2、判决原告对抵押物享有优先受偿权；3、诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2018年6月19日，原告与二被告签订了《小额贷款额度借款合同》一份，原告授信二被告借款额度为70万元，额度存续期最长120个月。同日，原、被告又签订了小额贷款最高额抵押合同两份，作为上述小额贷款额度借款合同的从合同，约定以李惠群所有的贾湖广场院内房产和位于舞阳水榭花都小区房产作为抵押财产。2018年7月25日，原告向二被告发放贷款70万元，期限60个月，自2018年7月25日至2023年7月25日，年利率7.125%，以上述两处房产作为抵押物，同日，原告向被告发放贷款70万元，后被告李惠群除偿付部分借款本金和2020年7月25日前的利息外，尚欠本金556681.39元以及2020年7月25日后的利息未还。2020年3月13日，原告与被告李惠群签订中国邮政储蓄银行小额E捷贷贷款业务开办协议一份，约定被告可在1万至30万元之间使用借款。2020年3月13日，被告李惠群向原告借款9万元，期限2020年3月13日至2021年3月13日，共计12月，按周期结息，到期还本。2020年5月25日，被告向原告借款2.6万元，期限自2020年5月25日至2021年4月25日，共计11个月，按周期结息，到期还本。对于以上两笔借款，均约定以上述房产作抵押，被告偿付了部分利息，但是借款本金和其余利息以及逾期后的罚息一直没有支付。特诉至本院，望判如所请。原告舞阳邮政储蓄银行对于其主张，提交以下证据材料：一、《小额贷款额度借款合同》一份，证明原告和二被告于2018年6月19日签订了该合同，合同中除约定了通用条款外，还约定了专属条款，原告授信二被告额度金额为70万元，可以余额循环使用，额度存续期最长120个月，自额度生效日计算，额度内单笔支用借款期限最长不超过60个月，担保方式为抵押，并约定了利息计算、罚息利率以及违约责任等。同时，双方约定的送达地址为“舞阳水榭花都”。二、《小额贷款最高额抵押合同》二份、豫（2018）舞阳不动产证明第0002742号不动产登记证明、国有土地使用证复印件各一份以及房屋所有权证书复印件二份，证明该二份抵押合同作为《小额贷款额度借款合同》的从合同，二被告以李惠群所有的位于县城舞光路北侧的房地产[房屋所有权证书：房权证城区第201400707号和国有土地使用证书：舞国用（2011）第275号]和位于舞阳水榭花都小区房产证号为舞房权证城区第××号房产作为抵押财产，并办理了豫（2018）舞阳不动产证明第0002742号不动产登记证明书，担保债权最高额（余额）为70万元，担保期间为2018年6月19日至2028年6月19日。三、中国邮政储蓄银行放款通知单、放款单、贷款借据各一份，证明被告李惠群于2018年7月25日向原告舞阳邮政储蓄银行借款70万元，约定年利率为7.125%，借款期限自2018年7月25日至2023年7月25日，还款方式为阶段性等额本息，逾期利率为年利率9.2625%。同日，原告舞阳邮政储蓄银行将70万元借款汇至被告李惠群邮政储蓄银行“62×××33”账户，李惠群在借据中签名捺印。四、中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议一份，证明2020年3月13日，原告舞阳邮政储蓄银行和被告李惠群以《小额贷款额度借款合同》为主合同，约定被告李惠群可在1万至30万元之间使用借款，有效期为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，其他合同权利义务同主合同。五、中国邮政储蓄银行放款明细、放款清单、还款计划表各二份，证明被告李惠群于2020年3月13日向原告舞阳邮政储蓄银行借款9万元，双方约定年利率为7.095%，罚息利率为9.2235%，借款期限自2020年3月13日至2021年3月13日，按月结息到期还本，被告李惠群借款后，该笔借款的利息清偿至2020年8月13日。被告李惠群于2020年5月25日向原告舞阳邮政储蓄银行借款2.6万元，双方约定年利率为6.895%，罚息利率为8.9635%，借款期限自2020年5月25日至2021年4月25日，按月结息到期还本，被告李惠群借款后，该笔借款的利息清偿至2020年7月25日。六、身份证复印件二份、结婚证复印件一份，证明被告李惠群、钟洪伟的个人基本信息以及二被告存在夫妻关系的事实。被告李惠群、钟洪伟未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。本院经审理认定事实如下：2018年6月19日，原告舞阳邮政储蓄银行与被告李惠群、钟洪伟签订了《小额贷款额度借款合同》一份，约定了通用条款和专属条款，通用条款中包括当事方、授信额度、贷款用途、支付方式、利息计算、权利义务、违约及违约救济措施等内容，其中在罚息利率中有“对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计算罚息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利”的内容；在违约及违约救济措施中有“发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务……”“乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿……甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息”。专属条款中的授信额度为70万元，额度存续期最长120个月，自额度生效日计算，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，担保措施为抵押担保。同时，双方约定“舞阳水榭花都小区”为送达地址，且明确用于送达各类通知、对账单、协议以及仲裁、诉讼法律文书等。被告钟洪伟作为共同借款人在合同书中签名。同日，原告舞阳邮政储蓄银行与被告李惠群、钟洪伟又签订了《小额贷款最高额抵押合同》两份，约定了通用条款和专属条款，并作为《小额贷款额度借款合同》的从合同，其中编号为41011935318067814038号合同除约定的通用条款外，在专属条款中约定以李惠群所有的贾湖广场院内房产证号为房权证城区第201400707号的房产作为抵押财产，合同编号为41011935318067814039号合同除约定的通用条款外，在专属条款中约定以李惠群所有的位于舞阳水榭花都小区房产证号为舞房权证城区第××号房产作为抵押财产，并于2018年7月20日办理了豫（2018）舞阳不动产证明第0002742号不动产登记证明书，担保债权最高额（余额）为70万元，担保期间为2018年6月19日至2028年6月19日。上述三份合同签订后，被告李惠群于2018年7月25日向原告舞阳邮政储蓄银行借款70万元，约定期限60个月，自2018年7月25日起至2023年7月25日止，年利率7.125%，逾期利率为9.2625%，担保方式为抵押，支付方式为受托支付。同日，原告舞阳邮政储蓄银行将借款70万元支付到被告李惠群邮政储蓄银行“62×××33”账户中，被告李惠群在借款借据中签字。后被告李惠群偿付了借款本金143318.61元和2020年7月25日以前的利息，借款本金556681.39元及以后的利率尚未偿付。2020年3月13日，原告舞阳邮政储蓄银行和被告李惠群以《小额贷款额度借款合同》为主合同签订了《小额E捷贷业务开办协议》一份，约定被告李惠群可在1万至30万元之间向原告舞阳邮政储蓄银行借款，有效期为12个月，还款方式为按月付息到期还本，其他合同权利义务同主合同。同日，被告李惠群向原告舞阳邮政储蓄银行借款9万元，约定年利率为7.095%，罚息利率为9.2235%，借款期限自2020年3月13日至2021年3月13日，还款方式为按月结息到期还本，被告李惠群借款后，该笔借款的利息清偿至2020年8月13日。2020年5月25日，被告李惠群向原告舞阳邮政储蓄银行借款2.6万元，约定年利率为6.895%，罚息利率为8.9635%，借款期限自2020年5月25日至2021年4月25日，还款方式为按月结息到期还本，被告李惠群借款后，该笔借款的利息清偿至2020年7月25日。以上三笔借款逾期后，经原告舞阳邮政储蓄银行催要，被告李惠群、钟洪伟对于借款本金和逾期后的利息以及罚息至今尚未支付。另查明，被告李惠群与被告钟洪伟于2011年11月11日登记结婚。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告舞阳邮政储蓄银行与被告李惠群、钟洪伟签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》以及原告舞阳邮政储蓄银行与被告李惠群签订的《小额E捷贷业务开办协议》均是双方的真实意思表示，内容亦不违反法律规定，原、被告均应按照法律规定和合同的约定履行义务。在原告舞阳邮政储蓄银行于2020年4月25日提供借款70万元、2020年3月13日提供借款9万元、2020年5月25日提供借款2.6万元后，被告李惠群除已经偿付了借款70万元中的本金143318.61元以及2020年7月25日以前的利息、借款9万元的2020年8月13日以前的利息、借款2.6万元的2020年7月25日以前的利息外，未按照合同的约定偿付借款本金和其余利息，应当承担违约责任。同时，由于被告李惠群、钟洪伟为共同借款人，故原告舞阳邮政储蓄银行诉请被告李惠群、钟洪伟提前返还借款本金672681.39元、支付利息并自逾期之日支付罚息的主张符合法律规定和合同的约定，证据充分，本院予以支持。根据双方签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》，被告李惠群、钟洪伟以位于舞阳贾湖广场院内房产和位于舞阳水榭花都小区房产作为抵押财产为涉案的三笔借款提供担保，并办理了不动产证明书，故原告舞阳邮政储蓄银行诉请对抵押财产享有优先受偿权的主张事实清楚，符合法律规定，本院予以支持。综上，原告舞阳邮政储蓄银行诉请被告李惠群、钟洪伟提前返还借款本金672681.39元、支付利息并自逾期之日支付罚息且对抵押财产享有优先受偿权事实清楚，证据充分，本院予以支持。被告李惠群、钟洪伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对举证、质证、辩论、陈述等权利的放弃，应承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李惠群于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司舞阳县支行返还借款本金672681.39万元并支付利息、罚息（其中本金556681.39元自2020年7月26日起按照年利率7.125%支付利息，按照年利率9.2625%支付罚息；本金9万元自2020年8月14日起按照年利率7.095%支付利息，按照年利率9.2235%支付罚息；本金2.6万元自2020年7月26日起按照年利率6.895%支付利息，按照年利率8.9635%支付罚息。以上利息罚息具体数额以邮政储蓄小额信贷管理系统为准）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司舞阳县支行对豫（2018）舞阳县不动产证明第0002742号不动产登记证明书中载明的抵押房地产享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10571元，减半收取5285.5元，财产保全申请费3905元，共计9190.5元由被告李惠群、钟洪伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  董国新二〇二〇年八月二十八日法官助理董灵歌书记员朱伟鹏