河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0191民初9443号原告洛阳银行股份有限公司郑州分行，住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）金水东路33号美盛中心。负责人王举，行长。委托诉讼代理人王团结，北京市盈科（郑州）律师事务所律师。被告郭小帅，男，1979年9月23日出生，汉族，住河南省夏邑县。被告郑丽，女，1982年9月6日出生，汉族，住河南省新郑市。原告洛阳银行股份有限公司郑州分行与被告郭小帅、郑丽金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王团结、被告郭小帅到庭参加诉讼。被告郑丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2017年6月7日原告与被告郭小帅签订了《个人抵押循环贷款额度协议》，与被告郑丽签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》，原告同意向被告郭小帅提供100万元个人抵押循环贷款额度，有效期为36个月，自2017年6月7日至2020年6月6日止。被告郑丽同意用自己名下的房产对该项环抵押贷款协议项下的借款提供抵押担保，后被告郑丽与2017年7月31日将位于新郑市龙湖镇泰山路北侧、李垌村西侧富田?兴龙苑41号楼1单元3104号（不动产权证号：豫2017新郑市不动产权第0012251）的房产为原告办理了抵押登记。2019年9月25日原告与被告郭小帅签订了《个人抵押循环贷款借款合同》一份，原告同意在上述授信额度内为被告郭小帅提供99万元的贷款，贷款期限为2019年9月26日至2020年5月26日，用途为借新还旧。后被告郑丽向原告出具了《“富民宝”小额贷款个人保证合同》同意为被告的上述借款向原告提供连带担保责任，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期届满之日后两年止。上述借款合同签订后，原告依约发放了贷款，被告郭小帅届期未依约归还贷款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任；被告郑丽作为保证人，保证期限尚未到期，应当依照保证合同约定承担相应的保证责任。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求法院依法判令：一、请求判令被告郭小帅偿还原告借款本金990000元、逾期利息34272.09元（含期共欠息29878.36元、逾期罚息3732.3元、逾期复息661.43元，暂计算至2020年6月8日），暂合计1024272.09元，之后的利息、罚息、复息按照合同约定计算至实际清偿之日；二、请求判令被告郑丽对上述债务承担连带清偿责任；三、请求判令原告对被告郑丽名下位于新郑市龙湖镇泰山路北侧、李垌村西侧富田?兴龙苑41号楼1单元3104号（不动产权证号：豫2017新郑市不动产权第0012251）房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、请求判令本案诉讼费、财产保全费及原告为实现债权而发生的律师费、差旅费、公告费、送达费等所有费用由被告共同承担。被告郭小帅答辩称：对借款事实及金额无异议，只是暂时经济紧张无力偿还，希望可以与银行达成调解。被告郑丽未答辩。经审理查明，2017年6月7日，原告与被告郭小帅签订《个人抵押循环贷款额度协议》一份，约定：原告向被告郭小帅提供个人抵押循环贷款额度，金额为100万元。额度有效期为36个月，自2017年6月7日起至2020年6月6日止。对于依据本协议签署的所有借款合同项下郭小帅对原告的债务由郑丽提供最高额抵押担保，并签订《个人循环贷款最高额抵押合同》。同日，被告郑丽与原告签订《个人循环贷款最高额抵押合同》一份，载明：本合同之主合同为抵押权人与债务人郭小帅之间签署的《个人抵押循环贷款额度协议》，担保债权最高本金为100万元。担保范围包括贷款本金及基于该主债权本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。被告郑丽同意用自己名下的房产对该项环抵押贷款协议项下的借款提供抵押担保，后被告郑丽于2017年7月31日将位于新郑市龙湖镇泰山路北侧、李垌村西侧富田?兴龙苑41号楼1单元3104（不动产权证号：豫2017新郑市不动产权第0012251）的房产为原告办理了抵押登记。2019年9月25日原告与被告郭小帅依据《个人抵押循环贷款额度协议》签订《个人抵押循环贷款借款合同》一份，原告同意在《个人抵押循环贷款额度协议》授信额度内为被告郭小帅提供99万元的贷款，贷款期限为8个月，自2019年9月26日起至2020年5月26日止，用途为借新还旧。贷款采用固定利率计算，年利率为6.96%；按贷款人适用的计息方式计算利息，按月结息和付息，每月的21日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=逾期本金*逾期天数*日罚息利率；对借款人未能按时还清的利息，按照本合同约定的逾期贷款罚息利率和结息方式计收复利；按月还息，到期一次性还本。被告郭小帅在原告处开立个人结算账户，账号为62×××22；借款人未按时偿还贷款本息的，原告有权解除合同，宣布本合同项下全部债务到期。同日，被告郑丽与原告签订《“富民宝”小额贷款个人保证合同》同意为被告的上述借款向原告提供连带责任保证，保证范围包括但不限于主合同项下的全部的贷款本金、利息、复利、补偿金、罚息、违约金、损害赔偿金、为实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费）等；保证期间为主合同生效之日起至主合同项下债务履行期届满之日后两年止。2019年9月26日，原告将贷款金额99万元全额打入被告郭小帅账户。盖有原告公章与被告郭小帅签字捺印的借据中载明借款用途为借新还旧。约定还款期限为2020年5月26日，利率为年利率6.96%。被告郭小帅使用贷款后未依约按时足额还款，被告郑丽未承担保证责任。截至2020年6月8日，被告郭小帅、郑丽尚欠原告借款本金99万元，利息29878.36元、罚息3732.3元、复利103.98元。以上事实由原告提交的《个人抵押循环贷款额度协议》一份、《个人循环贷款最高额抵押合同》一份、《个人抵押循环贷款借款合同》一份、《“富民宝”小额贷款个人保证合同》一份、借据一份、欠款明细一份及本案庭审笔录在案佐证。本院认为：本案的《个人抵押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵押循环贷款借款合同》、《“富民宝”小额贷款个人保证合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当受到法律保护。合同签订后，原告依约发放了贷款，贷款被使用后，被告未依约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告郭小帅偿还拖欠的借款本息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对原告的利息（含罚息、复利）请求，按照《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，故对原告主张的利息、逾期罚息予以支持，对罚息产生的复利不予支持。经核算，截至2020年6月8日，被告拖欠的复利为103.98元。被告郑丽作为保证人，尚在保证期限内，应当依照合同约定承担相应的连带保证责任。原告关于律师费、差旅费等所有费用的请求，因未提交相应的证据予以证明，故本院不予支持。被告郑丽将其名下房产抵押给原告，并办理了不动产登记证明，故原告对该抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权。被告郑丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭小帅于本判决生效后十日内偿还原告洛阳银行股份有限公司郑州分行借款本金990000元及截至2020年6月8日的利息29878.36元、罚息3732.3元、复利103.98元，之后按照双方合同约定的利率支付原告自2020年6月9日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（罚息不计算复利），于本判决生效后十日内付清。二、被告郑丽对上述债务承担连带清偿责任。三、原告洛阳银行股份有限公司郑州分行有权对被告郑丽名下位于新郑市龙湖镇泰山路北侧、李垌村西侧富田?兴龙苑41号楼1单元3104（不动产权证号：豫2017新郑市不动产权第0012251）折价、拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。四、驳回原告洛阳银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14018元，减半收取7009元，保全费5000元，由被告郭小帅、郑丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  赵宜勇二〇二〇年九月十五日书记员  刘永珍