广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初11862号原告：中山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省中山市东区*******，统一社会信用代码914************105。主要负责人：吴诰锦，董事长。委托诉讼代理人:汪传虎,该公司员工。委托诉讼代理人:何倩倩,该公司员工。被告：王永强，男，1977年2月25日出生，汉族，住河南省杞县********，公民身份号码410***********。联系地址广东省珠海市香洲区***************。被告：马萍，女，1978年10月5日出生，汉族，住河南省杞县********，公民身份号码410************。联系地址中山市坦洲镇原告中山农商银行股份有限公司（以下简称中山农商银行）诉被告王永强、马萍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行向本院提出诉讼请求：1、被告王永强向原告偿还贷款本金360035.51元、正常利息18495.37元、罚息1052.85元、复利23.81元（暂计至2020年3月20日，之后的按合同约定计算至清偿完毕之日止），上述本息共计379607.54元；2、原告对被告王永强、马萍名下位于中山市*************************【不动产权证书书：粤（2017）中山市不动产权第xxxxxx号、粤（2017）中山市不动产权第xxxxxx号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3、3、被告王永强承担原告因实现债权所产生的诉讼费、财产保全费；4、被告马萍对被告王永强所欠上述债务承担连带清偿责任。被告王永强、马萍到庭参加诉讼，两被告辩称，合同是本人所签，对欠款金额没有异议。经审理查明：贷款人：中山农商银行。借款人：王永强。抵押人：王永强、马萍。签约情况：2014年3月20日，王永强作为借款人，王永强、马萍作为抵押人，中山农商银行作为贷款人、抵押权人，签订了《购房（一手楼）按揭贷款合同》【合同编号：中农商（总行）一手楼按借字[2014]第180163号】，约定：借款人向贷款人借款400000元，用于购买位于中山市*************************【不动产权证书：粤（2017）中山市不动产权第xxxxx号粤（2017）中山市不动产权第xxxxx号】，贷款期限为25年，自2014年4月28日起至2039年4月28日止。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：贷款利率以借据上记载的利率为准，2014年4月28日，被告在借款借据项下确认以年利率7.205%计算贷款利率，即基准利率上浮10%。如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整。农商银行中山分行当庭确认当前执行利率为年利率5.39%。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），农商银行中山分行明确加点值为+0.59%（加59基点）。罚息计收标准：合同约定借款人未按合同约定日期还款，即构成贷款逾期，贷款人有权就逾期供款部分（包括本金及利息）计收逾期罚息。庭审中，中山农商银行主张贷款利率上浮50%执行。经核查合同，双方并未就罚息的计收明确约定。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。复利计收标准为贷款利率上浮50%执行。提前收贷约定：如借款人连续三期或累计六期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。抵押、担保情况：合同约定王永强、马萍提供位于中山市*************************【不动产权证书书：粤（2017）中山市不动产权第xxxxx号粤（2017）中山市不动产权第xxxxx号】为合同项下的房屋借款提供抵押担保。2017年4月25日，中山农商银行与王永强、马萍就涉案抵押房产办理了抵押登记【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第xxxxx号】，抵押权人为中山农商银行。贷款发放情况：中山农商银行于2014年4月28日将贷款发放至王永强指定的账户。欠款情况：截止2020年3月20日，王永强尚欠本金360035.51元、正常利息18495.37元、复利23.81元。另查，王永强与马萍于2014年1月27日登记结婚，2019年3月20日两人登记离婚，庭审中马萍对承担连带责任无意见。本院认为，中山农商银行与王永强签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中山农商银行依约向王永强发放了贷款，履行了出借款项的义务。被告王永强借款后未按期还款，属于违约。中山农商银行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求合同约定支付利息、复利本院予以支持。关于中山农商银行主张的罚息因合同中没有明确约定罚息的计收利率，中山农商银行作为格式合同的提供方，应当承担相应的不利后果。故对中山农商银行主张计收罚息不予支持。关于王永强的欠款数额，有中山农商银行提交的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表为证，且王永强未提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。庭审中山农商银行明确加点值为+0.59%（加59基点），到庭被告无异议，故本院予以认定。转换时点定于账单截至日即2020年3月20日。关于中山农商银行对王永强、马萍所购的房地产是否享有优先受偿权问题。王永强以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中山农商银行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于马萍连带责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”。本案中，王永强借款用于购置房产，且债务是在婚姻关系存续期间，马萍对承担连带责任无异议，中山农商银行以属于共同债务为由主张马萍承担连带责任，本院予以认可。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王永强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司清偿借款本金360035.51元及利息、复利【暂计至2020年3月20日利息18495.37元、复利23.81元；从2020年3月21日起至实际清偿之日止，利息以实欠本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加59基点计算，复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加59基点上浮50%计算，并于每年1月1日起按最近公布的5年期以上LPR加59基点进行重新定价】。二、原告中山农村商业银行股份有限公司对被告王永强、马萍名下位于中山市*************************【不动产权证书：粤（2017）中山市不动产权第xxxxx号粤（2017）中山市不动产权第0073702号，不动产登记证书：粤（2017）中山市不动产证明第xxxxxx号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。三、被告马萍对被告王永强上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3497元，诉讼保全费2418元，合计5915元（原告中山农村商业银行股份有限公司已预付），由原告中山农村商业银行股份有限公司负担16元；由被告马萍、王永强负担5899元，并于本判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年七月十二日书记员  钟婉莹程慕桦