江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初7681号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地张家港市杨舍镇人民中路66号。法定代表人：季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨阳，该公司员工。被告：丁雪萍，女，1973年6月13日生，汉族，住张家港市。被告：孟亚军，男，1975年10月29日生，汉族，住张家港市。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农村商业银行）诉被告丁雪萍、孟亚军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月25日公开开庭进行审理。原告张家港农村商业银行委托诉讼代理人杨阳到庭参加诉讼。被告丁雪萍、孟亚军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告张家港农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告丁雪萍偿还原告借款本金938688.68元并支付暂计算至2020年6月20日的利息67007.49元、罚息5429.68元、复利3993.50元及自2020年6月21日起至实际清偿之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利；2、原告对被告丁雪萍、孟亚军提供抵押的房产享有抵押权，并有权就抵押物的变价款优先受偿；3、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：因被告丁雪萍需要向原告申请个人消费借款。2017年5月17日，原告与被告丁雪萍签订了一份《个人消费借款合同》【编号：农商行消借字（2017）第21103号】，约定原告同意向被告丁雪萍发放贷款95万元，借款期限自2017年5月17日至2027年5月16日止，还款方式为等额本息还款法，贷款逾期未还的，按合同约定计收罚息、复利，借款人违反本合同项下义务的，属于违约，贷款人有权提前收全部借款，贷款人通过诉讼途径主张债权的，贷款人实现债权的费用包括但不限于受理费、保全费、公告费在内由借款人承担。同日，被告丁雪萍、孟亚军与原告签订一份《个人抵押担保合同》【编号：农商行个抵字（2017）第21103号】，约定被告丁雪萍、孟亚军将自有的位于自行车库x为抵押物，为借款合同项下的全部债务提供抵押担保，双方办理了不动产登记证明。2017年5月19日，原告向被告丁雪萍实际发放借款95万元，约定年利率为6.9%，贷款期限自2017年5月19日起至2027年5月16日止，上述贷款发放后，自2019年6月20日起，被告丁雪萍未能按期还本付息。2017年5月17日，原告与被告丁雪萍签订一份《个人消费借款合同》【编号：农商行消借字（2017）第21102号】，约定原告同意向被告丁雪萍发放贷款15万元，借款期限自2017年5月17日至2027年5月16日止，还款方式为等额本息还款法，贷款逾期未还的，按合同约定计收罚息、复利，借款人违反本合同项下义务的，属于违约，贷款人有权提前收回全部借款，贷款人通过诉讼途径主张债权的，贷款人实现债权的费用包括但不限于受理费、保全费、公告费在内由借款人承担。同日，被告丁雪萍、孟亚军与原告签订一份《个人抵押担保合同》【编号：农商行个抵字（2017）第21102号】，约定被告丁雪萍、孟亚军将自有的位于东方新天地x幢x室为抵押物，为借款合同项下的全部债务提供抵押担保，双方办理了不动产登记证明。2017年5月19日，原告向被告丁雪萍实际发放借款15万元，约定年利率为6.9%，贷款期限自2017年5月19日起至2027年5月16日止，上述贷款发放后，自2019年6月20日起，被告丁雪萍未能按期还本付息。截至2020年6月20日，被告丁雪萍尚结欠原告借款本金938688.68元、利息67007.49元、罚息5429.68元、复利3993.50元，合计1015119.35元。原告认为，原告与被告丁雪萍签订的两份借款合同是双方真实意思表示，合法有效，原告依约支付了借款，被告丁雪萍应按约履行还本付息义务，但被告丁雪萍未能按约履行该义务，原告通过诉讼途径主张权利，有权要求被告丁雪萍立即归还全部贷款并承担相关费用；被告丁雪萍、孟亚军将自有的两套房地产抵押给原告作为担保，原告对两套房地产享有抵押权并有权就该抵押物的变价款优先受偿本案债务。综上，为维护原告的合法权益，特具状贵院，望予以支持。被告丁雪萍、孟亚军均未作答辩。经审理查明：2017年5月17日，张家港农村商业银行（贷款人）与丁雪萍（借款人）签订一份《个人消费借款合同》【合同编号：农商行消借字（2017）第（21102）号】，约定：借款金额为15万元，借款用途为装修，借款期限自2017年5月17日起至2027年5月16日止，实际借款期限、金额、利率、用途等以借款借据记载为准，借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；采用浮动利率，本合同项下贷款执行年利率6.9%，贷款发放后，如遇人民银行利率调整的，则根据本合同约定的利率调整规则作相应调整；贷款发放后，如遇人民银行基准利率上调的，则以人民银行调整后的基准利率为基础，按本合同约定的利率调整幅度上调，如遇人民银行基准利率下调的，则以人民银行调整后的基准利率为基础，按本合同约定的利率调整幅度下调，利率调整幅度=借款借据约定的利率/该笔借据项下贷款发放时人民银行公布的同类同档贷款基准利率，人民银行确定的基准利率调整日次年1月1日为利率调整日；贷款资金支付方式为受托支付，贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将本合同项下全部贷款通过借款人账户直接划至借款人交易对象的银行账户（借款人交易对象为张家港市九浩装饰工程有限公司；开户行为农商行；帐号为80×××88）；还款方法为等额本息还款法，按月还款，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月的20日；贷款利息自贷款人将款项划入借款人指定账户之日起计算，按日计息，在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为日利率=年利率/360=月利率/30，但借款人与贷款人另有特殊约定的除外；借款人应按本合同约定的还款计划按期足额还本付息；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息（包括罚息）的，贷款人有权就未付部分从应付息日的次日起按照本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收复利，直至本息清偿为止；借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的全部借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同日，张家港农村商业银行（抵押权人）与丁雪萍、孟亚军（抵押人）签订一份《个人抵押担保合同》【合同编号：农商行个抵字（2017）第（21102）号】，约定：为确保抵押权人与丁雪萍（债务人）于2017年5月17日签订的编号为农商行消借字（2017）第（21102）号《个人消费借款合同》（主合同）的履行，抵押人愿意为债务人与抵押权人依据主合同所形成的债务提供抵押担保；抵押人担保的主债权本金为15万元；抵押担保的范围包括主合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、诉讼费（或仲裁费）、执行费、保全费、鉴定费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用；抵押人同以《抵押物清单》列明的位于东方新天地x幢x房产作为抵押物；债务人未按期还本付息，债务人发生违约或其他情形、抵押权人要求债务人提前清偿债务时，抵押权人有权依法立即行使抵押权。同日，坐落于东方新天地x幢x的不动产办理了抵押登记手续，张家港农村商业银行取得了苏（2017）张家港市不动产证明第0010482号《不动产登记证明》，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为张家港农村商业银行，义务人为丁雪萍、孟亚军，不动产权证书号为张房权证杨字第××号、张国用（2013）0033578，抵押的方式为一般抵押权，房产被担保主债权数额为15万元，债权履行期限为2017年5月17日至2027年5月16日；附记中注明房屋抵押面积为50.22平方米。不动产登记簿查询记录中显示该不动产担保范围为见抵押合同第二条。2017年5月19日，张家港农村商业银行将贷款15万元转入张家港市九浩装饰工程有限公司开立于其的账号内。张家港农村商业银行出具的个人贷款转存凭证（借款借据）载明：借款人为丁雪萍，金额为15万元，利率为6.9%，期限至2027年5月16日；丁雪萍在借款人栏内签名。丁雪萍自2019年6月起未能按约还本付息，截至2020年6月20日，结欠借款本金128002.94元、利息9137.39元、罚息740.40元、复利527.19元。2017年5月17日，张家港农村商业银行（贷款人）与丁雪萍（借款人）签订一份《个人消费借款合同》【合同编号：农商行消借字（2017）第（21103）号】，约定：借款金额为95万元，借款用途为装修，借款期限自2017年5月17日起至2027年5月16日止，实际借款期限、金额、利率、用途等以借款借据记载为准，借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；其他主要内容与农商行消借字（2017）第（21102）号《个人消费借款合同》内容相同。同日，张家港农村商业银行（抵押权人）与丁雪萍、孟亚军（抵押人）签订一份《个人抵押担保合同》【合同编号：农商行个抵字（2017）第（21103）号】，约定：为确保抵押权人与丁雪萍（债务人）于2017年5月17日签订的编号为农商行消借字（2017）第（21103）号《个人消费借款合同》（主合同）的履行，抵押人愿意为债务人与抵押权人依据主合同所形成的债务提供抵押担保；抵押人担保的主债权本金为95万元；抵押担保的范围包括主合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、诉讼费（或仲裁费）、执行费、保全费、鉴定费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用；抵押人同以《抵押物清单》列明的位于车库房产作为抵押物；债务人未按期还本付息，债务人发生违约或其他情形、抵押权人要求债务人提前清偿债务时，抵押权人有权依法立即行使抵押权。同日，坐落于自行车库x的不动产办理了抵押登记手续，张家港农村商业银行取得了苏（2017）张家港市不动产证明第00xx号《不动产登记证明》，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为张家港农村商业银行，义务人为丁雪萍、孟亚军，不动产权证书号为张房权证杨字第××号、张国用（2008）02xx、张国用（2008）02xx，抵押的方式为一般抵押权，房产被担保主债权数额为95万元，债权履行期限为2017年5月17日至2027年5月16日；附记中注明房屋抵押面积为267.54平方米，其中阁楼面积为97.52平方米。不动产登记簿查询记录中显示该不动产担保范围为见抵押合同第二条。2017年5月19日，张家港农村商业银行将贷款95万元转入张家港市九浩装饰工程有限公司开立于其的账号内。张家港农村商业银行出具的个人贷款转存凭证（借款借据）载明：借款人为丁雪萍，金额为95万元，利率为6.9%，期限至2027年5月16日；丁雪萍在借款人栏内签名。丁雪萍自2019年6月起未能按约还本付息，截至2020年6月20日，结欠借款本金810685.74元、利息57870.10元、罚息4689.28元、复利3466.31元。另查明：丁雪萍、孟亚军分别于2017年5月17日与张家港农村商业银行签署《送达地址确认书》，确认了引起诉讼时诉讼文书的送达地址。张家港农村商业银行因丁雪萍未能按约还本付息而向本院提起诉讼宣布贷款提前到期，本院向丁雪萍、孟亚军确定的送达地址邮寄起诉状副本等应诉材料，邮件于2020年8月3日被退回。庭审中，张家港农村商业银行陈述现两份《个人消费借款合同》执行利率为年利率6.9%。上述事实，有《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》、《不动产登记证明》、不动产登记簿查询记录、个人贷款转存凭证（借款借据）、对公账号对账单、还款明细、还本情况说明、欠本与欠息情况说明、《送达地址确认书》、庭审笔录等予以证实。本院认为，涉案《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》均系当事人真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力，当事人均应依约行使权利及履行义务。原告依约向被告丁雪萍分别发放贷款15万元、95万元，但被告丁雪萍未能按约还本付息，其行为构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，本院认定本案所涉贷款于2020年8月3日到期，在被告丁雪萍未举证证明实际还本付息金额的情况下，本院根据原告的主张、结合现有证据确定本案所涉农商行消借字（2017）第（21102）号《个人消费合同》项下尚欠的借款本金为128002.94元及截至2020年6月20日利息为9137.39元、罚息为740.40元、复利为527.19元，农商行消借字（2017）第（21103）号《个人消费借款合同》项下尚欠的借款本金为810685.74元及截至2020年6月20日的利息为57870.10元、罚息为4689.28元、复利为3466.31元，原告要求被告丁雪萍支付上述款项以及自2020年6月21日起至实际清偿之日止按照《个人消费借款合同》约定计算的利息、罚息、复利的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。原告实现债权的费用案件受理费6968元、财产保全费5000元，合计11968元由被告丁雪萍负担。被告丁雪萍、孟亚军与原告签订两份《个人抵押担保合同》，由被告丁雪萍、孟亚军将位于东方新天地x幢的不动产为被告丁雪萍与原告签订的农商行消借字（2017）第（21102）号《个人消费借款合同》所形成的债务提供抵押担保以及将位于自行车库13的不动产为被告丁雪萍与原告签订的农商行消借字（2017）第（21103）号《个人消费借款合同》所形成的债务提供抵押担保，并分别办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，现原告主张对抵押财产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持；东方新天地x幢x的不动产办理抵押登记后原告取得的《不动产登记证明》载明被担保主债权数额为15万元、抵押方式为一般抵押权以及不动产登记簿查询记录中显示担保范围为见抵押合同第二条，自行车库x的不动产办理抵押登记后原告取得的《不动产登记证明》载明的被担保主债权数额为95万元、抵押方式为一般抵押权以及不动产登记簿查询记录中显示担保范围为见抵押合同第二条，原告就上述两处抵押财产优先受偿债权的数额应结合抵押登记公示情况及《个人抵押担保合同》约定的抵押担保范围内容确定，原告对东方新天地x幢x的不动产享有的优先债权数额为农商行消借字（2017）第（21102）号《个人消费借款合同》项下借款本金128002.94元、截至2020年6月20日的利息9137.39元、罚息740.40元、复利527.19元、自2020年6月21日起至实际清偿之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利、案件受理费与财产保全费1632元【138407.92元[农商行消借字（2017）第（21102）号《个人消费借款合同》项下截至2020年6月20日的欠款金额]÷1015119.35元[两份《个人消费借款合同》项下截至2020年6月20日的总欠款金额]×11968元，取整】，原告对自行车库13的不动产享有的优先债权数额为农商行消借字（2017）第（21103）号《个人消费借款合同》项下借款本金810685.74元、截至2020年6月20日的利息57870.10元、罚息4689.28元、复利3466.31元、自2020年6月21日起至实际清偿之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利、案件受理费与财产保全费10336元【876711.43元[农商行消借字（2017）第（21103）号《个人消费借款合同》项下截至2020年6月20日的欠款金额]÷1015119.35元[两份《个人消费借款合同》项下截至2020年6月20日的总欠款金额]×11968元，取整】。被告孟亚军因原告实现债权基于抵押担保的范围应共同承担本案案件受理费与财产保全费11968元。被告丁雪萍、孟亚军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、质证等诉讼权利，产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中国人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁雪萍应归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司编号为农商行消借字（2017）第（21102）号《个人消费借款合同》项下借款本金128002.94元并支付相应的利息、罚息、复利（截至2020年6月20日的利息、罚息、复利合计为10404.98元，自2020年6月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利均按照合同约定计算）。限于本判决生效后十日内履行。二、被告丁雪萍应归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司编号为农商行消借字（2017）第（21103）号《个人消费借款合同》项下借款本金810685.74元并支付相应的利息、罚息、复利（截至2020年6月20日的利息、罚息、复利合计为66025.69元，自2020年6月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利均按照合同约定计算）。限于本判决生效后十日内履行。三、原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司就本案被告丁雪萍的第一项债务及案件受理费与财产保全费1632元对被告丁雪萍、孟亚军提供抵押担保的坐落于东方新天地x幢x的不动产【不动产登记证明号：苏（2017）张家港市不动产证明第001xx号】折价或以拍卖、变卖所得的变价款享有优先受偿权。四、原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司就本案被告丁雪萍的第二项债务及案件受理费与财产保全费10336元对被告丁雪萍、孟亚军提供抵押担保的坐落于自行车库x的不动产【不动产登记证明号：（2017）张家港市不动产证明第001xxx号】折价或以拍卖、变卖所得的变价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6968元、财产保全费5000元，合计11968元，由被告丁雪萍、孟亚军负担。被告负担部分由其于本判决生效后十日内汇入本院；逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审判员  唐勇二〇二〇年八月二十七日书记员  张殷本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务，但法律另有规定的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。