广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初2388号原告：中国农业银行股份有限公司佛山三水支行，住所地广东省佛山市三水区************，统一社会信用代码914************219。负责人：李学东，该支行行长。委托诉讼代理人：朱乔，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：游镇涛，广东信孚律师事务所律师。被告：孔令添，男，1986年8月6日出生，汉族，住广东省肇庆市高要区************队昌平市泽46号，公民身份号码441************077。被告：梁梓婷，女，1992年10月13日出生，汉族，住广东省肇庆市高要区************队昌平世泽巷46号，公民身份号码441************500。原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行（以下简称农行三水支行）与被告孔令添、梁梓婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行三水支行的委托诉讼代理人朱乔、被告孔令添到庭参加诉讼，被告梁梓婷经本院传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行三水支行向本院提出诉讼请求：1.判令孔令添立即向原告清偿贷款本金176000元及至实际清偿之日的利息（暂计至2020年6月23日利息为0元；之后的利息按照五年期以上贷款基准利率计算，罚息、复利按五年期以上贷款基准利率上浮50%计算；2.判令梁梓婷对孔令添的上述债务承担连带清偿责任；3.判令两被告承担原告为实现债权支出的律师费6800元；4.判令确认原告对两被告提供抵押的位于佛山市三水区***********************的房产经折价、拍卖、变卖后的所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；5.本案案件受理费、保全费由两被告承担。事实与理由：被告为购买个人住房向原告申请购房贷款，双方签订《个人购房担保借款合同》，合同约定如下：(一)关于借款期限及还款方式：借款期限为120个月，自2015年10月13日起至2025年10月12日止。还款方式为等额本金还款法。还款时间为每期末月借款发放日对应日。(二)关于借款金额及放款日：借款金额为人民币330000元，此款已于2015年10月13日由原告发放给被告指定的账户。(三)关于借款利率：借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮5%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整时，执行利率自贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款(包括但不限于本合同项下的借款)出现连续九十天(含)以上或累计180天(含)以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮。(四)关于罚息：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。(五)关于复利：借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。(六)关于提前收回已发放借款及提前行使担保权：发生如下情形之一，包括借款人未按约定按期足额偿还借款；借款人、担保人违反本合同其他约定；法律规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形等，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。(七)关于抵押担保范围及律师费承担：被告同意以自有的佛山市三水区************************产作为履行本借款合同的抵押担保，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。该房屋的抵押担保公示手续已经由双方到房屋抵押登记部门办妥。本案中，原告委托广东信孚律师事务所代理本案诉讼清收工作，约定律师费6800元。(八)关于连带责任：本案债务梁梓婷为孔令添提供连带责任保证，保证范围包括全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。且孔令添、梁梓婷为夫妻关系。综上所述，原告和被告签订《个人购房担保借款合同》合法有效，应受法律保护；截止至起诉之日，被告已经严重逾期还款，已经构成违约并对原告造成经济损失。故，原告向贵院提起诉讼，望判如所请。被告孔令添辩称，1.原告无权主张合同提前到期，答辩人认为答辩人只有逾期超过三次以上，原告才能主张合同提前到期，合同约定的还款日为每月13日，答辩人每次仅逾几天，没有连续逾期超过一个月的情形。2.答辩人不应该承担律师费、诉讼费、保全费，且案涉房屋不应被拍卖。原告农行三水支行在诉讼中提供了原告营业执照、金融许可证、两被告身份证、结婚证、个人购房担保借款合同、共同还款责任确认书、借款凭证、不动产登记证明、提前收回剩余贷款本息通知书、EMS详情单、委托清收协议、孔令添房贷还款明细各一份、贷款查询明细三份，拟证明其主张事实。被告孔令添未提供证据，对于原告提交的证据，被告孔令添未对放贷还款明细发表质证意见，对其他证据质证如下：原告营业执照和金融许可证的真实性由法院核实；本人没有收到原告交寄的《提前收回剩余贷款本息通知书》；对其他证据的真实性、合法性及关联性无异议。被告梁梓婷未应诉答辩，亦未提供证据。经审查，原告提供的证据均为原件或与其他证据互相印证的复印件，具有真实性、合法性，与本案有关联，可以证实本案事实。孔令添有异议的《提前收回剩余贷款本息通知书》，原告已按借款合同约定的通讯地址邮寄给孔令添、梁梓婷，经EMS官方网站查询该邮件已于2020年4月14日被签收，孔令添的质证意见与事实不符。梁梓婷经本院合法传唤无到庭参加诉讼，对原告提供的所有证据未发表质证意见；被告孔令添未对放贷还款明细发表质证意见，视为其二人放弃对相关证据的质证权利，本院对原告提供的证据的证明效力予以确认。结合当事人的陈述，本院确认原告所主张的基本事实。另查明，2019年4月26日，原、被告办理了编号为粤（2019）佛三不动产证明第0024089号的抵押权登记，权利人原告；义务人孔令添、梁梓婷；被担保主债权数额330000元；债务履行期限2015年10月10日至2027年10月9日。2015年11月13日至2020年6月13日共56个还款周期，其中被告孔令添逾期付款18期。2020年4月14日，原告将《提前收回剩余贷款本息通知书》送达给被告孔令添、梁梓婷，要求孔令添、梁梓婷提前清偿全部的贷款本息。截止至2020年6月23日，被告孔令添已结清到期的借款本金、利息、罚息及复利，未到期借款本金尚有176000元。原告主张《个人购房担保借款合同》于2020年6月23日提前到期。再查明，2018年4月2日，被告孔令添另行向原告借款63900元。因被告孔令添未按时足额偿还该贷款，原告向被告孔令添、梁梓婷提起诉讼[案号：（2020）粤0607民初2389号]。原告提起该案诉讼同时一并提起本案诉讼，认为被告孔令添拖欠该案的借款已影响到本案债权的实现，并认为根据借款合同原告可宣布借款人与贷款人签订的本案的《个人购房担保借款合同》项下借款立即到期。本院认为，原告与孔令添签订的《个人购房担保借款合同》，是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，应受法律保护。合同签订后，原告依约向孔令添发放了贷款。孔令添未能按照约定及时、全面履行归还借款本金及相应利息的义务，其行为已构成违约，应依法承担相应的违约责任。孔令添辩称只有逾期超过三期以上，原告才能主张合同提前到期。本院认为借款合同约定借款人如未按约定按期足额偿还借款，原告即可提前收回借款，因此孔令添的该答辩理由无合同依据，本院不予采信。孔令添已逾期付款18期，部分还款周期逾期天数达10天以上，违约情形并非其所认为的“轻微违约”。此外，孔令添在（2020）粤0607民初2389号案中也存在长期逾期付款情形，根据两案借款合同的约定，原告可宣布借款提前到期。原告已于起诉前书面告知孔令添借款合同到期，现原告依据合同约定，主张《个人购房担保借款合同》于2020年6月23日提前到期，要求孔令添提前偿还剩余的全部贷款本金176000元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于原告主张的利息、罚息、复利，本院认为借款合同已于2020年6月23日提前到期，因此原告继续主张之后的利息，无合同和法律依据，本院不予支持。借款合同对罚息有具体约定，因此原告有权主张孔令添从2020年6月24日按执行利率上浮50%计付罚息。因2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，罚息应按LPR下浮5%再上浮50%计算。另外，复利的计算基数应仅以正常利息即合同期内的应付未付利息为限，孔令添已结清截至2020年6月23日的正常利息，原告要求孔令添从2020年6月24日起继续计付复利，本院不予支持。原告已与孔令添、梁梓婷就涉案房屋办理抵押登记，原告作为抵押权人，其诉请对涉案房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。对于律师费，借款合同中约定，原告为实现债权而实际发生的包括律师费在内的全部费用均由借款人承担，本案中原告与相关律师事务所签订《委托清收协议》，其所约定的律师收费标准并未违反相关律师费收取管理办法，该律师费属于原告为实现债权的合理支出，本院予以支持。梁梓婷与孔令添系夫妻关系且梁梓婷签署《共同还款责任确认书》，确定对《个人购房担保借款合同》中孔令添的债务承担连带清偿责任，担保范围包括本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。因此，梁梓婷对孔令添在本案中应承担的债务承担连带清偿责任。被告梁梓婷经本院传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十三条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告孔令添于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行清偿借款本金176000元及罚息（以借款本金176000元为基数，从2020年6月24日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率下浮5%再上浮50%计算至清偿之日）。二、被告孔令添于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行赔偿律师费损失6800元。三、被告梁梓婷对被告孔令添的本案债务承担连带清偿责任。四、原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行对被告孔令添、梁梓婷名下的位于佛山市三水区************************产的折价或者拍卖、变卖所得价款，就判项一、二所确定的债务享有优先受偿权。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2068元、保全费1479元，合计3547元（原告已预交），由被告孔令添、梁梓婷共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 陶恩萍二〇二〇年七月十日法官助理 林健仪书 记 员 王玲如