湖北省仙桃市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂9004民初2990号 原告：中银消费金融有限公司。住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：万正学，湖北獬志律师事务所律师。 被告：张万喜，女，1973年5月20日出生，汉族，住湖北省潜江市。 被告：陈修平，男，1971年10月8日出生，汉族，住湖北省潜江市。 原告中银消费金融有限公司与被告张万喜、陈修平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序于2020年8月25日公开开庭进行了审理。中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人万正学到庭参加诉讼，张万喜、陈修平经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.张万喜、陈修平支付中银消费金融有限公司借款本金85352.08元及利息、滞纳金（截止2020年6月16日止的利息4194.63元、滞纳金370元；从2020年6月17日起至给付完毕之日止，利息、滞纳金按年利率24%计算）；2.张万喜、陈修平承担本案保全费、诉讼费、公告费、邮寄费、律师费等诉讼费用。事实及理由：中银消费金融有限公司与张万喜、陈修平于2016年10月26日签订《信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定张万喜、陈修平向中银消费金融有限公司借款20万元，同时对该借款使用期限、用途、费用、利率、违约责任等进行了约定。中银消费金融有限公司根据上述约定向张万喜、陈修平放款，履行了全部义务，但张万喜、陈修平却未能按约定还款，已构成违约。 张万喜、陈修平未答辩，亦未提交证据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年10月26日，中银消费金融有限公司与张万喜、陈修平签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》，约定张万喜向中银消费金融有限公司借款20万元，借款期限60个月，预计从2016年10月26日至2021年10月25日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款用途为家装；贷款执行固定月利率1.3%，中银消费金融有限公司批准贷款后，该笔贷款可划入张万喜配套的长城卡借记卡账户，中银消费金融有限公司向张万喜收取贷款余额的2％作为贷款手续费，中银消费金融有限公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：0-10000元5元，10000-20000元10元，20000-30000元15元，30000-40000元20元，40000-50000元25元，50000-60000元30元，60000-70000元35元，70000-80000元40元，80000-90000元45元，90000-100000元50元收取，更高贷款余额依以上规则类推；还款方式为轻松还款方式，即自借款人申请成功的次月起的12个月内每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还；陈修平承诺其自愿作为张万喜的共同还款人，与张万喜共同偿还本合约项下的消费金融贷款；若张万喜逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和/或费用的，陈修平承诺就本合约而产生的债务（消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任；张万喜未按期归还贷款本息，视为违约，中银消费金融有限公司宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期；本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，张万喜仍须偿还中银消费金融有限公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。张万喜逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次向中银消费金融有限公司清偿；张万喜逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向中银消费金融有限公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。发生争议时依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同签订地为湖北省仙桃市仙源大道48号。由张万喜签字的告客户书载明中银消费金融有限公司对逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。 合同签订后，中银消费金融有限公司于2016年12月17日向张万喜的账户发放贷款20万元，并收取张万喜手续费4000元。2020年1月1日，张万喜、陈修平开始逾期还款。截止2020年6月16日，张万喜欠中银消费金融有限公司借款本金85352.08，利息4194.63元，滞纳费708.6元。 本院认为，中银消费金融有限公司与张万喜、陈修平签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》、《共同还款承诺书》中既约定贷款月利率1.3%，又约定分段计算滞纳金，分段计算滞纳金方式有的在法律许可的利率限额内，有的则超过法律许可的利率限额。虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率的管制，对金融机构贷款利率的上下限不再规定而交由金融机构自主确定，但非放任金融机构牟取高利；金融机构在从事借款等民事活动中，与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，亦应遵循公平原则，不得损害社会公共利益、扰乱社会经济秩序，且金融机构是法律认可的吸收公众存款的机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。根据《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，中银消费金融有限公司与张万喜、陈修平约定的借款利率和滞纳费合计超过月利率30‰无效。该合同的其他条款系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对当事人具有法律约束力。中银消费金融有限公司履行了合同约定的义务，张万喜、陈修平自2020年1月1日起未按约定的时间及金额支付贷款本金、利息，中银消费金融有限公司有权根据约定宣布剩余贷款本金提前到期。中银消费金融有限公司要求其支付全部贷款本金、利息、逾期还款滞纳费的主张，具有事实和法律依据，应予支持。陈修平作为共同还款人，应与张万喜共同承担清偿责任。 关于借款本金及利息。借款协议约定的本金为20万元，虽然中银消费金融有限公司向张万喜转款金额为20万元，但转款当天收取了2%的贷款手续费4000元，并无法律依据，该行为使张万喜实际上得到的借款少于合同约定的贷款金额，影响其资金的正常使用，加重了借款人的负担，损害了借款人的合法利益，实质上属于《中华人民共和国合同法》第二百条所规定的“借款的利息预先在本金中扣除”这一被法律明确禁止的情形，因此，本院认定中银消费金融有限公司向张万喜出借的本金为196000元，故中银消费金融有限公司诉讼请求中借款本金应扣减4000元，利息应扣减本金4000元从借款发放之日至2020年6月16日的利息2213.47元（4000元×13‰×1277天/30）。 关于滞纳费的金额，根据中银消费金融有限公司提供的交易明细表载明，截止2020年6月16日，张万喜欠滞纳金708.6元，系按双方约定约定分段计算，因借款人未实际支付，在诉讼中，中银消费金融有限公司只要求张万喜支付滞纳费370元，不违反法律规定，本院予以支持。关于2020年6月16日后的利息及滞纳金，因借款人未实际支付，利息及滞纳金总计按月20‰计算。 关于邮寄费、律师费，中银消费金融有限公司未提供证据证明已实际支付，中银消费金融有限公司的该项诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张万喜、陈修平于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司贷款81352.08元及利息、滞纳金（截止2020年6月16日止的利息1981.16元、滞纳金370元；从2020年6月17日起至给付完毕之日止的利息、滞纳金以81352.08元为基数，总计按年利率24%计算）。 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2048元，减半收取1024元，财产保全申请费919元，合计1943元，原告中银消费金融有限公司负担129元，被告张万喜、陈修平负担1814元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。 审判员  陈爱国 二〇二〇年八月二十六日 书记员  周 戎