山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初2283号原告：晋商银行股份有限公司太原解放南路支行，统一社会信用代码×××。负责人：陈某。委托诉讼代理人：董某，山西泽润律师事务所律师。被告：马某，住山西省朔州市。被告：郭某，住山西省太原市。原告晋商银行股份有限公司太原解放南路支行与被告马某、郭某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告晋商银行股份有限公司太原解放南路支行的委托诉讼代理人董某到庭参加诉讼，被告马某、郭某经本院公告传唤后未到庭。本案现已审理终结。原告晋商银行股份有限公司太原解放南路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马某向原告偿还借款本金199982.74元、截至2020年3月23日的利息7242.18元、罚息38258.4元，共计245483.32元，以及自2020年3月24日起至欠款本息等还清之日止的利息、罚息；2.判令被告郭某对上述款项承担连带偿还责任；3.判令本案诉讼费用、公告费、律师费等由二被告共同承担。事实与理由：2016年3月31日，被告马某、郭某向原告申请借款。经原告审核通过后，三方于2016年4月6日签订编号为0508晋银个循卡借字2016第KY060302号的《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》，合同约定：原告为被告马某授信20万元，循环期限为2016年4月6日起至2019年4月5日止，单笔借款期限为180天，执行年利率8.4%。还款方式为随借随还，罚息利率为借款执行利率基础上加收50%。被告郭某对被告马某的借款提供最高额不可撤销连带责任保证，保证的范围包括本金、利息、罚息、复息和实现债权的一切相关费用，保证期限自合同生效之日起至合同项下每笔贷款的到期日起两年止。在上述合同签订后，原告如约履行了放款义务，但被告马某未按期归还借款本息等欠款，被告郭某也未履行保证责任，构成违约，故诉至法院。被告马某、郭某均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，二被告均未到庭、怠于行使其诉讼权利，本院对原告提供的证据经过审查后予以确认并附卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.关于原告主张与被告马某之间存在金融借款的事实和向被告马某发放贷款的事实，原告提供的《晋商银行卡易贷业务申请表》、《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》、《借记卡绑定个人循环贷款（卡易贷）开通协议》、面签照片、卡易贷业务开立凭证、贷款余额凭证、个人活期账户交易明细查询凭证均有各主体的签字签章，上述证据之间能相互印证，且原告能够提供原件予以核对，故本院对上述证据予以认定，原告和被告马某之间存在金融借款的事实、向被告马某发放贷款的事实可以认定。2.关于原告主张与被告郭某之间存在担保的事实，原告提供的《晋商银行卡易贷业务申请表》、《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》有当事人签字签章，且原告能提供原件予以核对，与上述借款合同相互印证，故原告和被告郭某之间存在金融担保的事实可以认定。3.关于原告主张被告马某欠付贷款本息的金额，原告提供了借款贷款余额凭证、信贷系统风险截图、借款凭证、个人活期账户交易明细查询凭证、借款及还款情况统计表、贷款利息罚息计算表，借款及还款情况统计、贷款利息罚息计算表记录了贷款利率、贷款总额、还款时间和还款金额等事项，与借款贷款余额凭证、信贷系统风险截图、借款凭证、个人活期账户交易明细查询凭证相互印证，故本院对该信息表予以采信，被告马某欠付的金额可以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：2016年3月31日，被告马某（作为“申请人”）和被告郭某（作为“担保人”）向原告出具《晋商银行卡易贷业务申请表》，申请贷款30万元。2016年4月6日，原告（作为“贷款人”）与被告马某（作为“借款人”）、被告郭某（作为“保证人”）签订编号[0508]晋银个循卡借字（2016）第（KY060302）号《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》，约定：该合同项下循环借款额度为20万元，循环期限为自2016年4月6日起至2019年4月5日止，在循环期限内单笔借款的期限为180天。被告马某可以循环使用上述借款额度，且每次提款金额不得少于人民币贰仟圆整，在该期限内任一时点合同贷款余额不得超过循环贷款额度。借款利率执行年利率8.4%，贷款期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款执行利率不随之调整，并按下列公示换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。被告马某每次提取贷款后，原告根据提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息，并按借款的实际天数进行计息。被告马某以本人在原告处开立的借记卡（卡号×××）作为贷款提取和归还的结算工具。原告将贷款划入被告马某指定的下列账户：户名：马某，账号：×××，该账户也为被告马某的还款账户。被告马某按照下列方式偿还本息：“随借随还”被告马某与原告约定在每笔贷款发放的当日从被告马某约定的还款账户逐日扣划款项，每次扣划的额度以被告马某还款账户中的额度为限，但不超过总应归还的借款本息、罚息及其他费用。被告马某未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在借款利率的基础上加收50%确定。被告马某、郭某没有按照合同约定履行各自的义务，原告为实现债权而支付的律师费等所有费用由被告马某承担。被告郭某自愿向被告马某提供最高额不可撤销连带责任保证，保证范围为依据合同约定原告向被告马某提供的贷款本金余额之和（最高额为人民币20万元），以及利息、罚息、复息和实现债权的一切相关费用。保证期间为合同生效之日起至合同项下每笔贷款到期日起两年止。上述协议签订后，原告在循环期限内向被告马某发放共计24笔贷款，原告认可案涉贷款为第19笔至第24笔贷款，前18笔贷款被告马某已经清偿本息。关于案涉贷款的发放情况：（一）贷款本金为15000元的贷款：2017年12月14日，原告向被告马某的收款账户发放贷款15000元，贷款到期日为2018年6月14日。该笔贷款到期之时，贷款利率为年利率7.2%，被告马某尚欠贷款本金13282.74元、利息446.30元。截至2020年3月23日，被告马某尚欠本金13282.74元、利息446.30元、罚息2586.15元。（二）贷款本金为20000元的贷款：2017年12月18日，原告向被告马某的收款账户发放贷款20000元，贷款到期日为2018年6月18日。该笔贷款到期之时，贷款利率为年利率7.2%，被告马某尚欠贷款本金20000元、利息728元。截至2020年3月23日，被告马某尚欠本金20000元、利息728元、罚息3870元。（三）贷款本金为17000元的贷款：2017年12月19日，原告向被告马某的收款账户发放贷款17000元，贷款到期日为2018年6月19日。该笔贷款到期之时，贷款利率为年利率7.2%，被告马某尚欠贷款本金17000元、利息618.8元。截至2020年3月23日，被告马某尚欠本金17000元、利息618.8元、罚息3284.4元。（四）贷款本金为49900元的贷款：2017年12月27日，原告向被告马某的收款账户发放贷款49900元，贷款到期日为2018年6月27日。该笔贷款到期之时，贷款利率为年利率7.2%，被告马某尚欠贷款本金49900元、利息1816.36元。截至2020年3月23日，被告马某尚欠本金49900元、利息1816.36元、罚息9520.92元。（五）贷款本金为49900元的贷款：2017年12月28日，原告向被告马某的收款账户发放贷款49900元，贷款到期日为2018年6月28日。该笔贷款到期之时，贷款利率为年利率7.2%，被告马某尚欠贷款本金49900元、利息1816.36元。截至2020年3月23日，被告马某尚欠本金49900元、利息1816.36元、罚息9505.95元。（六）贷款本金为49900元的贷款：2017年12月29日，原告向被告马某的收款账户发放贷款49900元，贷款到期日为2018年6月29日。该笔贷款到期之时，贷款利率为年利率7.2%，被告马某尚欠贷款本金49900元、利息1816.36元。截至2020年3月23日，被告马某尚欠本金49900元、利息1816.36元、罚息9490.98元。以上六笔贷款，截至2020年3月23日，被告马某尚欠原告借款本金199982.74元、利息7242.18元、罚息38258.40元。本院认为，原告与被告马某、郭某签订的《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》有当事人签字签章确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约向被告马某分别发放了贷款15000元、20000元、17000元、49900元、49900元和49900元，现该六笔贷款均已到期，被告马某尚欠该六笔贷款共计本金199982.74元、利息7242.18元，被告马某应予偿还。关于罚息，案涉贷款到期时，被告马某未按约支付本息，构成违约，应向原告支付应付未付本金的罚息。六笔贷款到期时，贷款利率均为年利率7.2%，罚息利率为年利率10.8%，不违反法律规定，被告马某应支付原告截至2020年3月23日的六笔贷款罚息共计38258.40元，并按照年利率10.8%计算向原告支付自2020年3月24日起至本息实际清偿之日止的罚息（以六笔贷款尚欠本金总数为基数计算）。关于被告郭某的责任，案涉贷款合同约定被告郭某为原告向被告马某发放的贷款在本金余额不超过20万元范围内及利息、罚息承担连带保证责任，本案所涉六笔贷款本金余额未超过20万元，原告在保证期间内主张被告郭某对案涉六笔贷款承担保证责任的请求应予支持，故被告郭某应对被告马某的上述债务承担连带保证责任。关于律师费，原告未提供证据证明其实际支出的数额，故对原告要求二被告支付律师费的请求不予支持。综上，原告提供的证据能证明其部分主张，部分诉讼请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款的规定，判决如下：一、被告马某于本判决生效之日起七日内支付原告晋商银行股份有限公司太原解放南路支行贷款本金199982.74元、利息7242.18元、截至2020年3月23日的罚息38258.40元，并支付自2020年3月24日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息（以实际尚欠六笔贷款本金总数为基数，按照年利率10.8%计算）；二、被告郭某对被告马某的上述第一项确定的债务承担连带偿还责任；三、驳回原告晋商银行股份有限公司太原解放南路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法(?http:?/??/?www.dffyw.com?/?faguixiazai?/?ssf?/?200311?/?20031109201543.htm?)》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费4982元、公告费260元，由被告马某、郭某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 马 勇 志人民陪审员 庞  健人民陪审员 翟 建 红二〇二〇年十二月六日法官 助理 张  哲书 记 员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。