江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0103民初2312号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市东湖区叠山路468号，统一社会信用代码：91360000705561465X。负责人：陈磊，该分行行长。委托代理人：谭鸽，女，1988年10月10日出生，汉族，住江西省南昌市青云谱区，系该分行员工。委托代理人：邓欢，女，1990年11月27日出生，汉族，住上海市黄浦区，系该分行员工。被告：熊小红，女，1970年11月21日出生，汉族，住江西省南昌市西湖区。被告：熊典初，男，1969年10月25日出生，汉族，住江西省南昌市青云谱区。原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称“招商银行南昌分行”）诉被告熊小红、熊典初金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人谭鸽、邓欢，被告熊小红、熊典初到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告熊小红、熊典初签订的编号为8171215698002的《个人授信协议》及其项下的《个人贷款借款合同》。2、判令被告熊小红、熊典初向原告归还借款本金3031678.56元及支付利息121797.5元（含罚息、复息，暂计算至2019年11月12日，此后利息按照《个人贷款借款合同》约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的相关费用，诉讼请求金额为3153476.05元。3、判决对抵押物【抵押物信息：熊典初所有的位于南昌市青云谱区】房产变卖处理，由原告在借款本金及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿。4、有关本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：一、约定授信：2017年12月11日，原告与被告熊小红、熊典初签订编号为8171215698002《个人授信协议》，约定：1、原告向被告提供人民币375万元可循环授信额度；2、授信期间为120个月，从2017年12月20日至2027年12月20日。二、抵押担保：2017年12月11日，被告熊小红、熊典初作为房产所有人与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、熊典初所有的位于南昌市青云谱区就银行授信产生的债务行最高额抵押担保；2、担保范围为本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。对该房产已办理抵押登记。三、借款事实：2018年11月30日，原告向被告熊小红、熊典初签订《个人贷款借款合同》，约定：1、原告向被告提供人民币305万元贷款；2、贷款期限为60个月，从2018年11月30日至2023年11月30日；3、利率为年利率6.6975%；4、借款人未按时足额偿还贷款的，加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2018年12月3日，原告向被告如约发放了金额为305万元的贷款，到期日为2023年12月3日。四、违约情况：被告未能如期归还本息，截至2019年11月12日，被告共计欠本金3031678.56元，欠息121797.5元，合计3153476.05元，应计算至被告实际清偿完毕全部债务之日为止。原告招商银行南昌分行向本院提供如下证据：证据一、原、被告身份证明，证明原、被告主体适格。证据二、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》和房屋他项权证一份，证明原告向被告提供金额为375万元可循环授信额度，授信期间120个月，自2017年12月20日至2027年12月20日止。以熊典初所有的位于南昌市青云谱区就银行授信产生的债务提供最高额抵押担保，房屋抵押已依法办理登记，原告享有优先受偿权。证据三、《个人贷款借款合同》、借款借据各一份，证明2018年12月3日，原告向被告提供人民币305万元贷款，借款年利率为6.6975%，到期日为2023年12月3日，借款人未按时足额偿还贷款的，加收50%罚息，对不能按时支付利息的，按罚息利率按日计收复息。证据四、利息清单，证明截至2020年7月6日，被告欠本金3031678.56元，欠息（包含罚息、复利）266309.72元，合计3297988.28元，应计算至被告实际清偿完毕全部债务之日为止。被告熊小红、熊典初辩称，借款属实，目前无钱可还，只能处置抵押物。被告熊小红、熊典初未向本庭提供证据。本院经审理查明，2017年12月11日，原告招商银行南昌分行（抵押权人）与被告熊小红、熊典初（抵押人）签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、为担保8171215698002的授信协议项下（额度375万元）所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。2、抵押物为坐落于南昌市青云谱区，权属证明及编号为洪房权证青云谱区字第××号。3、抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。2017年12月17日，原告招商银行南昌分行（授信人）与被告熊小红、熊典初（授信申请人）签订了编号为8171215698002的《个人授信协议》，约定：1、授信额度为叁佰柒拾伍万元整，为可循环授信额度。2、授信期间为120个月，即从2017年12月20日起到2027年12月20日止。3、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。4、授信申请人所欠授信人的一切债务由熊典初以其所有或依法有权处分的财产作抵押，双方另行签订最高额抵押合同。5、授信申请人未按协议约定按时足额还本或付息的，授信人有权宣布协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。2018年1月4日，被告熊典初以其名下所有的位于江西省南昌市青云谱区向招商银行南昌分行办理了第二顺位抵押权登记，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为375万元，债权确定期间为2017年12月20日起至2027年12月20日止。2018年11月30日，原告招商银行南昌分行（贷款人）与被告熊小红、熊典初（借款人）签订了编号为8181128046012的《个人贷款借款合同》，约定：1、借款人民币叁佰零伍万元整，用于借新还旧，具体贷款金额以借款借据为准。2、贷款期限为60个月，即从2018年11月30日起到2023年11月30日止，具体贷款期限以借款借据为准。3、执行利率为年利率6.6975%，实际执行利率以借款借据为准。4、借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。5、本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由熊小红、熊典初以其所有或依法有权处分的江西省南昌市青云谱区作抵押，贷款人与抵押人另行签订抵押合同，并依法办理相应的担保手续。6、在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。7、借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2018年12月3日，原告招商银行南昌分行向被告熊小红发放了借款叁佰零伍万元整，并出具个人贷款借款借据，载明借款期限为2018年12月3日起至2023年12月3日止，执行年利率6.6975%，被告熊小红、熊典初在借款人处签字捺印予以确认。合同履行期间，被告熊小红、熊典初未按期归还借款本息，已构成违约。截至2020年7月6日，被告熊小红、熊典初尚欠原告招商银行南昌分行贷款本金3031678.56元，利息、罚息、复息266309.72元，合计3297988.28元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因原告不同意调解，本院未组织调解。上述事实，有原、被告当庭陈述、庭审笔录、原告提供的证据所证实。本院认为，原、被告签订的《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》均系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。根据双方约定，借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。被告熊小红、熊典初未按期归还借款本息，已构成违约，原告据此要求解除与被告签订的《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》，于法有据、于约相合，本院予以支持。被告熊小红、熊典初向原告招商银行南昌分行借款后，未依约按时还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告熊小红、熊典初归还剩余借款本金并支付利息、罚息、复息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截至2020年7月6日，被告熊小红、熊典初尚欠原告招商银行南昌分行贷款本金3031678.56元，利息、罚息、复息266309.72元，合计3297988.28元，本院予以确认。被告熊小红、熊典初以其共同所有的位于江西省南昌市青云谱区的房产提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告熊小红、熊典初签订的编号为8171215698002的《个人授信协议》及编号为8181128046012的《个人贷款借款合同》。二、被告熊小红、熊典初于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金3031678.56元及利息、罚息、复息（截至2020年7月6日为266309.72元，自2020年7月7日起至款清之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。三、如被告熊小红、熊典初不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖被告熊小红、熊典初共同所有的位于江西省南昌市青云谱区的房产，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行在最高额375万元的抵押权范围内按照抵押登记顺位优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费32028元，减半收取16014元，保全费5000元，合计21014元，由被告熊小红、熊典初负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员  陈敏二〇二〇年七月十日书记员  甘霖