青海省西宁市城中区人民法院   民事判决书   （2020）青0103民初2053号   原告：青海银行股份有限公司小企业金融服务中心，住所地：西宁市城中区花园北街56号。   负责人：宫鲁勇，系该中心总经理。   委托诉讼代理人：党向谦、张丙旺，青海竞帆律师事务所律师。   被告：刘娟，女，1986年11月13日出生，汉族，住西宁市。   委托诉讼代理人：吴海成，城西区铮诚法律服务所法律服务工作者。   被告：付瑶，女，1988年6月29日出生，汉族，住西宁市。   被告：王申之，男，1988年3月30日出生，汉族，住西宁市。   被告：梁晓云，女，1964年3月15日出生，汉族，住西宁市。   原告青海银行股份有限公司小企业金融服务中心（以下简称“青海银行小企业金融服务中心”）与被告刘娟、付瑶、王申之、梁晓云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告青海银行小企业金融服务中心的委托诉讼代理人张丙旺，被告刘娟及其委托诉讼代理人吴海成，被告付瑶、王申之到庭参加诉讼。被告梁晓云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   青海银行小企业金融服务中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘娟、付瑶、王申之归还贷款本金130467.13元；2、判令被告刘娟、付瑶、王申之向原告支付截止至2020年5月7日期间的贷款利息2929.99元，罚息1038.78元，复利61.63元。以上总计134497.53元；3、判令被告刘娟、付瑶、王申之按照年利率22.5%的标准向原告支付2020年5月8日至全部贷款本息实际清偿日期间的利息（包括罚息）；4、判令被告刘娟、付瑶、王申之向原告支付原告为本案支付的律师代理费4267元；5、判令被告梁晓云为上述1、2、3、4项诉讼请求承担连带清偿保证责任；6、本案全部诉讼费用（包括诉讼费、保全费）由各被告承担。事实和理由：2019年7月23日，原告与被告刘娟、付瑶、王申之签订《借款合同》[青银(0501)行微贷字(2019)第8461号]，约定原告向被告刘娟、付瑶、王申之贷款叁拾万元整(300000.00元)，用途为进货，贷款期限壹拾贰个月，自2019年7月23日起至2020年7月23日止，贷款年利率为15%，贷款逾期还款的应在贷款利率基础上加收50%计收罚息。同日，原告与被告梁晓云签订《保证合同》[青银(0501)行微保字(2019)第8461号]，被告梁晓云作为保证人对该笔债务承担连带保证责任。上述合同生效后，原告于2019年7月23日向被告刘娟、付瑶、王申之发放贷款30万元。但贷款到期后，被告刘娟、付瑶、王申之未按合同约定向原告履行全部还款义务，被告梁晓云亦未承担保证责任。原告多次向各被告催要贷款未果，为维护自身合法权益，依法提起诉讼，请求判如所请。   刘娟辩称，借款事实存在，但借款是付瑶、王申之夫妇实际使用，应由付瑶、王申之归还。对于原告第一项诉求，要求归还本金的计算标准与借款合同中的约定不符，借款从2020年3月开始余五期没有偿还，合同约定是按照按月等额本息进行还款，截止到今天案件开庭之日应当算的是3、4、5月，根据这个计算标准要求归还本金130467.13元的计算方式是不对的。根据合同约定的第11条：原告要求被告方提出新的担保或者解除合同或者告知要求全部债务一起还清，原告没有履行告知义务，且被告逾期还款是在全国疫情发生期间，故原告要求被告承担贷款本金的计算方式、计算标准以及合同约定均不符合法律规定，请法庭核实。对于原告第二项诉求，要求判令被告刘娟、付瑶、王申之支付到2020年5月7日期间的贷款利息的计算时间、计算金额不符合合同约定的，合同约定的贷款利率是15%，不能基于原告的诉求来主张多增加的计算标准，原告的计算方式、计算的对象、主张的要求均不符合法律规定，故原告的此项诉求不成立。对于原告的第三项诉求，要求按照年利率22.5%标准支付2012年5月8日至全部贷款本息至实际清偿之日的利息，我方不予认可，原告要求不符合双方合同约定，即便是原告有权主张，也是从实际欠款日2020年的3月份、4月份、5月份。对于原告第四项诉求，要求支付代理律师费不予认可，虽说合同中有约定，但是基于原告与其代理人之间的委托代理，他们之间是民事代理关系不能在本案中要求处理，应当由原告给付。原告第五项诉求，要求判令梁晓云承担连带清偿责任，涉及他的担保合同，此项诉求予以认可。对于原告第六项诉求，在本案件当中借款是客观事实，但是钱款的实际用途是由被告付瑶、王申之夫妇使用，所以要求我方承担的理由与事实不足。综上所述，原告诉求与实际的主张存在客观上的差异，请法庭核实后公正裁决。   付瑶、王申之辩称，答辩意见同刘娟的答辩意见，对于第六项诉讼请求，应该由借款人共同承担。借款用途没有变，律师费应该由原告自己承担。逾期还款是因为疫情影响和公司内部产生纠纷，欠款我们肯定是要还的。   梁晓云未到庭参加诉讼，也未向本庭提交书面答辩状。   原告青海银行小企业金融服务中心为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1.四被告的身份证复印件，证明被告主体适格；2.《借款合同》《还款计划表》，证明原告与被告刘娟、付瑶、王申之间建立了借款合同关系合同，约定原告向借款人发放贷款30万元，贷款期限12个月（以放款日为起算日），贷款利率为年利率15%，还款日为每月20日。合同第11条约定：借款人逾期还款或擅自改变贷款用途的，借款人有权宣布本合同项下全部债务到期，并立即清偿，同时应按贷款利率加收50%计收罚息；第10条第8款约定：因借款人违约所产生的全部相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、评估费、执行费、拍卖费、律师费、差旅费均由借款人承担。3.《保证合同》，证明原告与被告梁晓云建立了保证担保关系，担保方式为连带保证责任。合同第1条约定：保证担保范围包括主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权和担保权的全部费用（含律师费、诉讼费、保全费等）。4.借款凭证，证明原告依据合同约定履行了发放贷款的义务。5.《青海省律师服务收费标准》《民事委托代理协议》和青海省增值税发票，证明原告与青海竞帆律师事务所就本案委托代理关系建立，原告支付律师代理费4267元。6.账户交易明细、利息计算清单，证明原告依据合同约定向被告主张利息、罚息和复利的计算方式及数额。   被告刘娟经质证认为，对原告提交的证据1的三性没有异议；对证据2的真实性没有异议，但是对于其证明的个别观点持有异议；对证据3的三性没有异议，证明方向没有异议；对证据4没有异议；对证据5的真实性无异议，但与本案没有关联性；对证据6的真实性没有异议，但是对计算标准和计算方式持有异议，应该按照《还款计划表》来计算。   被告付瑶、王申之的质证意见与被告刘娟一致。   被告梁晓云未到庭质证。   本院经审查认为：对原告提交的证据，被告对其真实性均无异议，其内容真实、形式合法、与本案具有关联性，能够相互印证被告借款后，自2020年3月20日起未按期还款的事实，故对原告提交的证据，本院予以确认。   被告刘娟为支持其抗辩理由，向本院提交以下证据：   第一组证据：1.《借款合同》，证明2019年7月23日，三被告签字从原告处贷款300000元的事实；2.《还款计划表》，证明双方确定的还款金额、本金、利率的计算方式和数额；3.《保证合同》，证明2019年7月23日签订，保证人确认承担连带责任；4.账户交易明细，证明按《借款合同》已实际还款7期合计189620.34元；   第二组证据：5.王申之微信记录，证明刘娟接到王申之微信要求将300000元分别转给焦文强、魏晓连的事实；6.付瑶微信记录，证明2019年10月20日付瑶跟原告的客户经理周放确认王申之贷款每月固定还款时间；7.付瑶微信记录，证明已还4个月银行贷款；8.周放微信记录，证明2020年1月16日、17日，2020年2月14日、21日，3月23日，4月1日，刘娟和周放的微信信息；9.微信记录，证明2020年1月12日付瑶与马保平的微信信息；10.《告知函》，证明要求付瑶、王申之出具收到300000元贷款的事实；11.录音资料，证明付瑶、王申之认可是贷款实际使用人。以上第二组证据证明：1.还款方式以付瑶或王申之转账给原告指定结算账户（客户名：刘娟：0701601007509696），由原告定期从该账户扣除；2.刘娟向周放说明实际用款人是付瑶、王申之两人，周放也明确表示向王申之进行追债还钱，同时讨论出现违约还款后可能产生的法律责任；3.付瑶自认银行贷款在2020年1月12日还欠180000元未偿还。   原告经质证认为，对刘娟提交的第一组证据的真实性不持异议，但是实际已偿还款合计191666.38元。对第二组证据当中周放的聊天记录的真实性，不持异议；对于其他人的聊天记录、录音资料，因我方没参与，对其真实性无法核实，由相关当事人做出确认，对其证明方向不予认可。质证意见如下：1.通过与我行客户经理周放的聊天记录能够说明，因疫情影响，我公司工作人员已经与借款人进行协调，让其提出延期还款的申请，但是借款人因自身原因没有按期向我行提出变更还款的申请，违约是被告自身原因；2.从第二组证据里可以看出各借款人对于违约的事实以及违约所产生的法律后果是明知的；3.通过微信聊天记录，能够证明我行工作人员已经向其催告过还款；4.共同借款人应当按合同约定共同承担还款责任，内部矛盾是他们内部的事情。   被告付瑶、王申之经质证认为，对刘娟提交的证据1、2、3、4、5、6、7、8、9没有异议；对证据10，我们收到了《告知函》，但是没有按要求向其回复；对证据11没有经过我们同意取得，不予认可。   被告梁晓云未到庭质证。   本院经审查认为：对刘娟提交的证据，原告对1.2.3.4.8无异议，被告付瑶、王申之对1-10无异议，其内容真实、形式合法、互有关联性，能够相互印证被告刘娟、付瑶、王申之与原告签订《借款合同》，刘娟在收到原告发放的贷款300000元后，应被告王申之的要求将300000元贷款转入焦文强和魏晓连账户，贷款已实际还款7期的事实，本院予以确认。对证据11可以证实被告刘娟、付瑶、王申之商议还贷款事宜，本院予以采信。   被告付瑶、王申之为支持其抗辩理由，向本院提交以下证据：本院(2020)青0103民初1385号民事判决书，证明我与刘娟之间存在纠纷的事实。   原告经质证认为，该证据与本案无关，不予认可。   被告刘娟经质证认为，该案是股东资格确认之诉，与本案无关，不予认可。   被告梁晓云未到庭质证。   本院经审查认为：对付瑶、王申之提交的证据因与本案不具有关联性，本院不予采信。   被告梁晓云未向本院提交证据。   本院经审理认定事实如下：2019年7月23日，原告青海银行小企业金融服务中心（贷款人）与被告刘娟（借款人）及被告付瑶、王申之（共同借款人）签订《借款合同》[编号：青银(0501)行微贷字(2019)年第8461号]，合同主要内容：“合同贷款金额为300000元，贷款期限为12个月，贷款利率为15%（年利率）。还款方式：借款人偿还本息的方式应以借贷双方签订的《还款计划表》为准。第十条承诺与保证：（8）因签订和履行本合同所产生的所有相关费用，包括但不限于税费、公证费等，或因借款人违约所产生的全部相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、评估费、执行费、拍卖费、律师费、差旅费等均由借款人承担。第十一条违约责任：当下述任意情况出现时，贷款人有权要求借款人提供新的担保或解除合同，宣布本合同项下全部债务到期，并要求立即清偿。由此产生的任何损失，贷款人均不承担责任：（2）借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。第十四条转让：未经贷款人事先书面同意，借款人不得将其在本合同中的任何权利、义务转让给任何第三方。第十七条其他：借款人为两名或两名以上自然人的，每个人所作的承诺和保证视为共同承诺和保证；其应承担的义务和责任为连带责任；每个人的违约行为都将被视为共同违约行为；并且，各自然人之间互为代理人，每个人的同意、接受或知悉均为共同的同意、接受和知悉”。根据《还款计划表》，借款人自2019年8月至2020年6月，每月20日还款27088.62元（本金、利息每月不等）；2020年7月23日还款27088.68元；合计应还贷款本金300000元、利息25063.50元，贷款总额为325063.50元。同日，原告与被告梁晓云签订《保证合同》[编号：青银（0501）行微保字（2019）年第8461号]，合同约定：“保证范围包括主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、评估费、执行费、拍卖费、律师费、差旅费）；保证方式为连带责任保证，当借款人不履行主合同项下任何到期债务时，债权人有权直接要求保证人承担保证责任；保证期间为主合同生效之日起到主合同履行期届满后两年止”。合同签订后，原告当日即向刘娟账户发放贷款300000元。刘娟收到贷款300000元后，按王申之要求转入焦文强账户147000元、魏晓连账户153000元。原告自2019年8月至2020年3月每月20日通过刘娟账户扣款合计189620.34元。王申之自2019年8月至2020年3月每月20日给刘娟账户转款合计182621元。2020年2月14日，原告与刘娟协商变更还款计划事宜，但刘娟未按期提交。2020年2月21日，刘娟向付瑶、王申之发《告知函》，要求二人向其补写300000元收条一份，付瑶、王申之未出具。因刘娟迟延支付到期款项至今未归还，原告诉至法院。截至2020年5月7日，刘娟未偿还贷款本金130467.13元、利息2929.99元、罚息1038.78元、复利61.63元。   另查明，2020年5月18日，原告与青海竞帆律师事务所签订《民事委托代理协议》，由青海竞帆律师事务所指派律师作为本案诉讼的一审诉讼代理人，原告于2020年6月15日支付律师费4267元。   再查明，2020年7月6日，原告向本院提交诉讼保全申请，请求对被告刘娟、付瑶、王申之、梁晓云名下价值138764元的财产采取查封、扣押、冻结等保全措施，并缴纳保全费1214元。   本院认为，原告与被告签订的《借款合同》《保证合同》系各方当事人真实意思表示，真实、合法、有效，本院依法予以认定。各方当事人均应按照合同的约定全面履行自己的义务，债务人应当按照合同约定归还本金、利息及罚息。原告履行出借借款义务后，被告迟延支付到期款项，已构成违约，根据《借款合同》第十一条违约责任“当下述任意情况出现时，贷款人有权要求借款人提供新的担保或解除合同，宣布本合同项下全部债务到期，并要求立即清偿：（2）借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算”的约定，因被告自2020年3月起迟延支付到期款项，原告明确表示解除合同，并要求立即清偿，故对原告要求被告刘娟、付瑶、王申之归还贷款本金130467.13元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告刘娟、付瑶、王申之向原告支付截止至2020年5月7日期间的贷款利息2929.99元，罚息1038.78元，复利61.63元的诉讼请求，因与双方《借款合同》《还款计划表》约定不符，本院不予支持。对原告要求被告刘娟、付瑶、王申之按照年利率22.5%的标准向原告支付迟延支付之日至全部贷款本息实际清偿日期间的利息（包括罚息），不违反法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告刘娟、付瑶、王申之向原告支付律师代理费4267元的诉讼请求，因双方在合同中有约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告梁晓云作为该笔借款的连带责任保证人，应该对该笔借款本息承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告刘娟、付瑶、王申之追偿，故对原告要求梁晓云承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告刘娟辩称借款应由实际使用人付瑶、王申之偿还，本院认为借款人的认定应依据《借款合同》、账户提供、用款还款等情况综合判断。本案中，《借款合同》是由被告刘娟作为借款人，被告付瑶、王申之作为共同借款人与原告签订，且借款凭证有被告刘娟、付瑶、王申之签字，因此被告刘娟、付瑶、王申之为共同借款人，均应承担还款义务。刘娟在承担还款责任后，可依法向实际借款使用人进行追偿。被告梁晓云经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、解除原告青海银行股份有限公司小企业金融服务中心与被告刘娟、付瑶、王申之于2019年7月23日签订的《借款合同》[编号：青银(0501)行微贷字(2019)年第8461号]；   二、被告刘娟、付瑶、王申之于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告青海银行股份有限公司小企业金融服务中心归还贷款本金130467.13元；   三、被告刘娟、付瑶、王申之于本判决发生法律效力之日起十五日内支付原告青海银行股份有限公司小企业金融服务中心自2020年3月20日起至欠款本金清偿之日的利息，息随本清。（利息计算方式：以本金130467.13元为基数，以年利率22.5%为标准计算至本金清偿之日）；   四、被告刘娟、付瑶、王申之于本判决发生法律效力之日起十五日内支付原告青海银行股份有限公司小企业金融服务中心律师代理费4267元；   五、被告梁晓云对上述二、三、四项判决中的款项承担连带清偿责任。梁晓云承担连带清偿责任后，有权向刘娟、付瑶、王申之追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费已减半收取计1494元，保全费1214元，合计2708元。由被告刘娟、付瑶、王申之、梁晓云负担（此款原告已预交，被告应随同上述款一并给付原告）。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审判员 顾 慧     二〇二〇年七月十日   书记员 吴茸茸   附：《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：   （一）因不可抗力致使不能实现合同目的；   （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；   （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；   （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；   （五）法律规定的其他情形。   第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。   第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。