安徽省蚌埠市蚌山区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0303民初463号原告：中国银行股份有限公司蚌埠分行，住所地安徽省蚌埠市，统一社会信用代码91340300X10354320H。负责人：耿义刚，行长。委托诉讼代理人：杨翔，客户经理。委托诉讼代理人：张小龙，安徽南山松律师事务所律师。被告：刘勋，男，1990年10月25日出生，汉族，住安徽省蚌埠市五河县。被告：五河县兆丰汽车销售有限公司，住所地安徽省蚌埠市五河县，统一社会信用代码91340322591439479H。法定代表人：刘德，执行董事兼总经理。原告中国银行股份有限公司蚌埠分行与被告刘勋、五河县兆丰汽车销售有限公司信用卡纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司蚌埠市分行委托诉讼代理人杨翔、张小龙到庭参加了诉讼，被告刘勋、五河县兆丰汽车销售有限公司经公告送达开庭传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告刘勋偿还原告信用卡贷款本金52600.38元、利息及费用20300.97元（按合同约定暂计算至2019年1月23日）；2、被告刘勋支付自2019年1月24日至实际清偿之日止的利息（以本金52600.38元为基数，按照《信用卡领用合约》约定的方式计算）；3、被告刘勋支付原告律师费损失2500元；（以上三项金额暂合计75401.35元）4、原告对被告刘勋抵押的杰德牌小型轿车（号牌：皖Ｃ×××××、车架号：LVHF1812F6030764）享有优先受偿权；5、被告五河县兆丰汽车销售有限公司对上述第1、2、3项债务承担连带清偿责任；6、两被告承担本案全部的诉讼费用。事实和理由：2013年7月17日被告刘勋向原告申请办理信用卡，提交了《长城环球通系列信用卡申请表》，并在申请人签名处签字，知晓信用卡产品的相关信息，自愿遵守领用合约的各项规则等约定。之后，原告在审核被告的资信情况后，为其办理了信用卡，卡号为52×××75。该信用卡可以日常生活消费使用。2015年11月26日，被告刘勋为购置轿车向原告申请办理信用卡分期业务，并提交了《中国银行信用卡汽车专向分期付款业务申请表》，双方为此签订了《信用卡汽车专向分期付款合同》。合同主要约定：汽车专向分期付款额度为128000元；分期期数为36期（一期为一个月）；额度用途为甲方支付其购买汽车的款项；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方（原告）将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；出现甲方违约事件时，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期；宣布被告在其他合同项下尚未偿还欠款全部或部分立即到期；终止和解除本合同或其他合同，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）等内容。同时《信用卡合约》约定双方在履行本合约时发生的争议，任何一方均可提交原告所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。被告刘勋为本次信用卡借贷合同项下的全部债务以其所购车辆提供抵押担保，双方订立了《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，并办理了抵押登记手续。被告五河县兆丰汽车销售有限公司提供连带责任保证，订立了《信用卡汽车专向分期付款保证合同》。综上，双方订立的信用卡借贷合约系双方的真实意思表示，被告刘勋拖延还款已构成严重违约，应当立即偿还原告信用卡欠款本金并支付利息及违约金。原告对抵押财产享有优先权，同时原告可以要求保证人五河县兆丰汽车销售有限承担连带还款责任。原告为维护自身合法权益，依据《民事诉讼法》的相关规定，特向贵院提起诉讼，请依法判决支持原告的诉讼请求。被告刘勋、五河县兆丰汽车销售有限公司未作答辩。案件审理过程中，原告围绕诉讼请求向本院提交证据如下：1、营业执照、金融许可证，证明原告主体资格及金融业务资质；2、身份证、户籍证明，企业基本信息，证明两被告的主体资格；3、信用卡申请表（附领用合约），中国银行信用卡汽车专向分期付款业务申请表，信用卡汽车专向分期付款合同，信用卡汽车专向分期付款抵押合同，信用卡汽车专向分期付款保证合同，信用卡购车专向分期付款购车协议、收据、购车发票，车辆购置税完税证明、机动车行驶证、车辆登记证，证明被告刘勋于2015年11月26日向原告申请信用卡汽车专项分期付款业务，向原告借款12.8万元用于在被告五河县兆丰汽车销售有限公司处购买杰德牌小型轿车一辆，手续费费率12%计15360元，原告于2016年1月18日向被告刘勋放款128000元;被告刘勋的还款方式采用月均等额、取整入账、免息还款方式；被告刘勋连续若干还款期或累计若干还款期未按时足额偿还所提额账户所有欠款的，视为甲方逾期违约或根本违约，原告有权宣布合同项下的全部“汽车专向分期付款”提前到期并解除合同；被告刘勋在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照相关规定支付利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；被告刘勋的还款日是每月24日；被告刘勋用其购买的杰德牌小型轿车对其借款承担全程抵押担保，被告五河县兆丰汽车销售有限公司对被告刘勋的借款承担全程连带保证责任。担保范围为借款本金、手续费及利息、滞纳金、违约金及实现债权的所有费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）；4、信用卡交易明细清单，证明原告放款及被告刘勋的还款情况；5、逾期明细表，证明截止到2019年1月23日，被告刘勋已欠信用卡贷款本金52600.38元、利息及费用20300.97元；6、委托代理合同、律师费发票，拟证实原告为主张权利花费律师费2500元。被告刘勋、五河县兆丰汽车销售有限公司经本院公告送达起诉状和证据副本后，未出庭、未提供质证意见，视为放弃对原告提供证据进行质证的权利。被告刘勋、五河县兆丰汽车销售有限公司未向法庭提交证据。本院对原告所举证据认定意见如下：原告提交的上述证据来源、形式合法，内容客观真实，且与本案相关联，本院对其证据效力均予以确认。根据当事人的陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月17日，被告刘勋向原告申请办理信用卡，并与原告签署了《长城环球通系列信用卡申请表》。其中，被告刘勋在信用卡申请表中签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2015年11月26日被告刘勋填写了一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款业务申请表》，申请购买杰德牌轿车，申请汽车专向分期付款额度为12.8万元，分期期数为36期等。2016年1月11日，原告与被告刘勋签订编号为2016年车贷通字JPB6JA20160010号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，合同约定：汽车专向分期付款额度为128000元，分期期数为36期（一期为一个月），额度用途为甲方支付其购买汽车的款项，分期付款手续费金额为14720元，还款方式等约定。同日，原告与被告刘勋签订了编号为2015年车贷通字JPB6JA20160010号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定：被告以其购买的皖Ｃ×××××汽车为上述借款合同项下全部债务提供全程抵押担保，并办理了车辆抵押登记。2016年1月18日，原告依照合同约定发放信用卡汽车专向分期贷款128000元。借款后，自2018年11月起，被告刘勋未能按期偿还欠款。原告中国银行股份有限公司蚌埠分行提交被告刘勋逾期明细表显示：截至2020年7月23日，被告刘勋尚未偿还的信用卡本金52600.38元，利息25094.31元，违约金8983.61元。原告与被告刘勋在2016年车贷通字JPB6JA20160010号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》第三条第一款约定：分期手续费费率为11.5%，被告刘勋应按和约定支付分期手续费14720元。但在实际履行中，原告实际按照12%计算分期手续费，被告在信用卡还款过程中，被告已实际归还了分期手续费10667.4元。另查明，2016年1月11日，原告与被告五河县兆丰汽车销售有限公司签订编号为2016年五车字JPB6JA20160010号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定被告五河县兆丰汽车销售有限公司为被告刘勋上述借款合同项下全部债务提供全程连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。又查明，被告刘勋的借款期间为2016年1月18日至2019年1月18日。本院认为，被告刘勋向原告申请办理信用卡并签名确认《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款业务申请表》，并与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，被告五河县兆丰汽车销售有限公司与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款保证合同》，均系当事人真实意思表示，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告履行了放款义务，被告刘勋未按合同约定还本付息，其行为已构成违约，应依法承担违约责任。关于原告主张的分期手续费用问题，原告虽主张在实际履行中，双方确定手续费是按照12%计算且在POS机刷卡单上已经签字确认，但因POS机刷卡单仅是对本次刷卡金额的确认，并无将《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》第三条第一款约定分期手续费费率为11.5%，变更为12%的意思表示，因此被告刘勋应支付原告的分期付款手续费应以128000为基数按11.5%来计算，即14720元，扣减被告刘勋已归还的10667.4元后，应为4052.6元，故被告刘勋应支付给原告的分期付款手续费为4052.6元。关于原告主张的逾期还款违约金8983.61元，本院参照中国人民银行于2016年4月15日发布，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”；第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，对原告主张被告刘勋承担截至2019年1月23日发生的逾期还款违约金8983.61元不予支持。关于原告主张的律师费2500元，因原告所举证据不足以证实其律师费实际损失，故本院对原告关于律师费的诉讼请求不予支持。关于原告主张的涉案抵押财产杰德牌轿车（号牌：皖Ｃ×××××、车架号：LVHFR1812F6030764）折价或者对拍卖、变卖所得价款优先受偿，因涉案车辆已办理抵押登记，该抵押权依法成立并生效，故原告要求就抵押物优先受偿的诉请理由正当，本院予以支持。关于原告主张被告五河县兆丰汽车销售有限公司对被告刘勋的上述债务承担连带偿还责任的诉讼请求，本院认为，被告五河县兆丰汽车销售有限公司作为连带责任保证人，应按约定对被告刘勋上述债务承担连带清偿责任，故原告请求被告五河县兆丰汽车销售有限公司对涉案借款承担保证责任于法有据，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘勋于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司蚌埠分行信用卡本金52600.38元、分期付款手续费4052.6元及利息（计算至2020年7月23日为25094.31元，自2020年7月24日起至实际还清之日止按照编号为2016年车贷通字JPB6JA20160010号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算）；二、被告刘勋以其抵押的杰德牌轿车（号牌：皖Ｃ×××××、车架号：LVHFR1812F6030764）对判决第一项债务承担抵押责任，原告中国银行股份有限公司蚌埠分行有权就该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述款项范围内优先受偿；三、被告五河县兆丰汽车销售有限公司对判决第一项债务承担保证责任，保证人承担保证责任之后，被告五河县兆丰汽车销售有限公司有权向被告刘勋追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司蚌埠分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1686元，公告费430元，合计2116元，由被告刘勋、被告五河县兆丰汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省蚌埠市中级人民法院。审 判 员  刘润明人民陪审员  张巧珍人民陪审员  王红燕二〇二〇年七月三十一日法官 助理  王 珍书 记 员  施 莹