山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初2312号原告：招商银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码91140000792245750E。负责人:马某，行长。委托诉讼代理人：逯某，山西聚谦律师事务所律师。委托诉讼代理人：王某，山西聚谦律师事务所律师。被告：申植荣，住山西省长治市。原告招商银行股份有限公司太原分行与被告申某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王某到庭参加诉讼。被告申某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即向原告偿还贷款本金135269.69元，并向原告支付截至2020年3月12日的利息6143.41元，罚息333.41元，复息207.65元,共计141954.16元;2、依法判令被告按《个人贷款消费易协议书》约定利率标准计算，向原告支付自2020年3月13日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息及尚欠利息的复息;3、依法判令被告按应偿付本息总额的5%向原告赔付律师费;4、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由:2016年7月11日,原告与被告签订了《个人授信协议》,约定:原告给予被告15万元整的循环授信额度,授信期间为120个月，从2016年7月11日起到2026年7月11日止;被告出现未按本合同约定按时还本或付息的情形时，原告有权提前收回已发放的贷款本息和相关费用;被告违约，原告有权要求其承担为实现该债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用。2016年7月11日,被告与原告签订了《个人贷款消费易协议书》,约定:原告给予被告15万元的消费易额度;消费易额度所对应的账单周期(账单日/到期还款日）为1天(当日/当日);消费易贷款期限为60个月,还款方式为等额还款;贷款采用浮动利率，合同期内执行利率为在在贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上加285个基本点;被告未按时足额偿还贷款的，原告对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息,直至贷款本息清偿完毕为止;不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息;原告以直接发放消费易贷款的方式归还免息定向垫付款项。2016年7月12日,原告依约向被告发放了2268元的消费易贷款;2016年7月14日，原告依约向被告发放了100000元的消费易贷款;2016年7月16日，原告依约向被告发放了47723元的消费易贷款;2017年11月12日，原告依约向被告发放了196元的消费易贷款;2017年11月20日,原告依约向被告发放了12900元的消费易贷款;2018年6月29日，原告依约向被告发放了7000元的消费易贷款。然而，被告拒不按照合同约定按时足额的对上述六笔贷款履行还款义务,虽经原告多次催要未果。故诉至贵院，望判如所请。被告申某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面材料。原告围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：1、申某身份证复印件；2、《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议》；3、原告出具的《户口历史交易明细表》及《已出账单列表》；4、《诉讼委托代理协议》。被告申某未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。结合原告陈述及其向本院提交的证据，本院认定事实如下:2016年7月11日，原告作为授信人与被告申某（授信申请人）签订《个人授信协议》，双方签字捺印、加盖公章予以确认。合同约定：1、授信额度为人民币15万元整，系可循环授信额度；2、授信期间为120个月，从2016年7月11日起到2026年7月11日止；3、在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下,授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用,均由授信申请人全数承担。4、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的,授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息,直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。5、扣款账户为×××，具体扣款账户以借款借据为准。6、未按本协议约定按时足额还本或付息的；未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的。一旦发生任何一种违约事件时，原告均有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。2016年7月11日，原告作为授信人、被告申某作为授信申请人签订合同编号为8160707387001的《个人贷款消费易协议书》，双方签字捺印、加盖公章予以确认。合同约定：1、授信申请人名下“消费易卡”的卡号为×××；消费易限额为人民币15万元，消费易额度所对应的账单周期（账单日/到期还款日）为1天（当日/当日）；2、消费易贷款期限为60个月（5年）、月供计算期为120个月，等额还款；3、贷款采用浮动利率，在基准利率的的基础上加285个基本点，即基准利率+2.85%，调整方式为次年对日调整。4、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的,贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；5、授信申请人在授信人处的任何一笔贷款(并不限于消费易贷款)发生逾期,授信人将有权停止功能。6、免息垫付款项的偿还：授信人直接向授信申请人发放一笔消费易贷款。贷款发放情况：2016年7月12日，原告向被告发放2268元消费易贷款；2016年7月14日，向被告发放10万元消费易贷款；2016年7月16日，向被告发放47723元消费易贷款；2017年11月12日，向被告发放196元消费易贷款；2017年11月20日，向被告发放12900元消费易贷款；2018年6月29日，向被告发放7000元消费易贷款。现执行利率为年利率7.6%，逾期利率为年利率11.4%。被告还款情况：截至2020年3月12日，1、2268元这笔消费易贷款2019年9月4日起逾期未还款付息，由此开始按罚息利率计收罚息和复息。被告累计偿还借款本金510.74元、借款利息474.2元。自2019年9月5日至2020年3月12日，尚欠利息75.78元、罚息3.52元、复息2.4元。2、10万元这笔消费易贷款：2019年8月4日这期未足额还款开始逾期，清偿该期本金108.78元及整期利息495.13元，由此开始按罚息利率计收罚息和复息。被告累计偿还借款本金21931.1元、借款利息20865.66元。自2019年8月5日至2020年3月12日，尚欠利息3340.69元、罚息196.1元、复息105.64元。3、47723元这笔消费易贷款2019年8月4日起逾期未还款付息，由此开始按罚息利率计收罚息和复息。被告累计偿还借款本金10414.17元、借款利息9701.27元。自2019年8月5日至2020年3月12日，尚欠利息1830.57元、罚息97.36元、复息66.96元。4、196元这笔消费易贷款2019年8月4日起逾期未还款付息，由此开始按罚息利率计收罚息和复息。被告累计偿还借款本金22.12元、借款利息23.45元。自2019年8月5日至2020年3月12日，尚欠利息8.43元、罚息0.35元、复息0.28元。5、12900元这笔消费易贷款2019年8月4日起逾期未还款付息，由此开始按罚息利率计收罚息和复息。被告累计偿还借款本金1450.87元、借款利息1512.18元。自2019年8月5日至2020年3月12日，尚欠利息565.49元、罚息23.79元、复息20.62元。6、7000元这笔消费易贷款：2019年8月4日这期未足额还款开始逾期，清偿该期本金2.1元，由此开始按罚息利率计收罚息和复息。被告累计偿还借款本金488.31元、借款利息524.18元。自2019年8月5日至2020年3月12日，尚欠利息322.45元、罚息12.29元、复息11.75元。上述六笔贷款除第一笔借款外，均自2019年8月4日起未还款或者未足额还款，截至2020年3月12日，共计尚欠贷款本金135269.69元、贷款利息6143.41元、罚息333.41元、复息207.65元。本院认为，案涉合同有双方当事人的签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。经查，原告依约累计向被告发放了170087元消费易贷款。被告申某自每笔贷款发放后至2019年8月4日之前均依约还本付息，未有逾期，被告申某依约还本付息的行为，说明其认可贷款的事实。截至2020年3月12日，被告尚欠贷款本金135269.69元、贷款利息6143.41元、罚息333.41元、复息207.65元。原告诉请被告截至2020年3月12日的贷款本息具有事实及法律的依据，本院予以支持。关于原告诉请的自2020年3月13日起至贷款实际清偿之日的罚息、复息。案涉合同约定，“借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的,贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息”。根据《人民币利率管理规定》第二十条规定，“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”故复利应以贷款期限内尚欠的贷款利息为基数，按贷款利率上浮50%计收。案涉贷款利率为浮动利率，即基准利率+2.85%。根据中国人民银行公告2019年第15号《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》第一条“自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率”，案涉贷款执行利率以在全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上+2.85%确定，并在该基础上再上浮50%确定罚息利率。则被告申某自2020年3月13日起至贷款实际清偿之日止，罚息以尚欠贷款本金135269.69元为基数，复息以尚欠贷款利息6143.41元为基数，按罚息利率向原告支付罚息、复息。故本院予以支持。关于原告主张的律师费。因原告并未举证证明该费用实际产生，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：1被告申某于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金135269.69元及截至2020年3月12日的贷款利息6143.41元、罚息333.41元、复息207.65元。二、被告申某于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司太原分行支付自2020年3月13日起至贷款实际清偿之日止的罚息和复息，罚息以尚欠贷款本金135269.69元为基数、复息以尚欠贷款利息6143.41元为基数，分别以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上+2.85%的基础上再上浮50%计收；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费3140元由被告申某负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判长 刘媛媛人民陪审员 安 博人民陪审员 师 儒二〇二〇年十二月十一日书记员 丁晓瑞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。