江西省萍乡市安源区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0302民初275号 原告：中国银行股份有限公司萍乡市分行，住所：江西省萍乡市安源区跃进北路328号，统一社会信用代码：91360300859062562J。 负责人：毕勇，男，该行行长。 委托诉讼代理人：邱路，男，该行工作人员。 委托诉讼代理人：端木玉芳，江西利元律师事务所律师。 被告：叶欢，女，1982年5月3日生，汉族，户籍地：江西省萍乡市安源区。 被告：李燚，男，1976年1月17日生，汉族，户籍地：江西省萍乡市安源区。 原告中国银行股份有限公司萍乡市分行诉被告叶欢、李燚信用卡纠纷一案，本院于2020年1月16日受理后，依法适用简易程序，两次公开开庭进行了审理。第一次开庭原告委托诉讼代理人端木玉芳、被告叶欢到庭参加了诉讼，被告李燚经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。第二次开庭原告委托诉讼代理人邱路，被告叶欢、李燚到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:1、请求法院依法判决被告偿还原告借款本金359915.5元（本金249915.50元，未出账本金110000元）借款利息27599.35元）分期手续费36574.81元（分期付款手续费14024.81元，未出账手续费22550.54元）违约金45988.54元（利息、滞纳金、违约金已经计算至2019年7月20日，并计算至全部还清之日止），律师费1400元，共计人民币471478.20元。2、被告李燚写了情况说明并签字又愿意全部承担清偿责任。3、请求法院依法判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年12月3日，被告向原告申请办理信用卡，并提供了材料证明其具有申请信用卡资格及还款能力，明确表示已充分了解并愿意遵守信用卡领用合约。原告审核通过后向被告发放了卡号为40×××61的信用卡，额度15万元（直客式分期30万），被告领取信用卡后即使用该信用卡消费，但是被告在透支后未及时偿还借款，截至2019年7月20日，被告逾期未偿还原告借款本金359915.5元（本金249915.50元，未出账本金110000元）借款利息27599.35元，分期手续费36574.81元（分期付款手续费14024.81元，未出账手续费22550元）违约金45988.54元，共计欠款470078.20元，经原告多次催收仍拒不偿还。原告认为，被告的行为违反《中华人民共和国合同法》的第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，侵犯了原告的合法权益。现依法向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法判令被告偿还原告借款本息，并承担给原告造成的损失。原告认为，被告的行为违反《中华人民共和国合同法》的第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，侵犯了原告的合法权益。现依法向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法判令被告偿还原告借款本息，并承担给原告造成的损失。 被告叶欢辩称，我没有办理该信用卡，也没有看过该信用卡，是李燚自己办理的，我不应承担责任。 被告李燚辩称，当时在原告工作期间对原告所起诉的涉案信用卡是我借用叶欢的身份信息办理的，之后又办理了直客式消费的相关手续，这笔贷款全部是我本人消费的。认可原告提出的欠款本息，我会向原告方慢慢偿还。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 原告中国银行股份有限公司萍乡市分行提供如下证据： 1、被告身份证复印件、户口本、结婚证、行驶证、房权证、土地证。证明两被告的身份信息，两被告系合法夫妻关系，对本案债务应以夫妻共同财产承担还款责任，且为本案适格被告。被告叶欢质证后对真实性无异议，提出当时其从来没去过银行办过业务。被告李燚质证后无异议。本院对该组证据的真实性予以采信，对其证明目的另行阐述。 2、信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡办理审批资料，证明2012年12月3日，被告向原告申请办理信用卡，并提供了材料证明其具有申请信用卡资格及还款能力，明确表示已充分了解并愿意遵守信用卡领用合约。原告审核通过后向被告发放了卡号为52×××80的信用卡，发卡额度为150000元,分期30万元。被告叶欢质证后对真实性无异议，提出当时我从来没去过银行办过业务。被告李燚质证后对真实性、合法性、关联性无异议，是我代叶欢签的字，实际用款人是我，叶欢当时不知情。本院对该组证据的真实性予以采信，对其证明目的另行阐述。 3、直客式专项消费分期业务申请表、中国银行信用卡分期业务客户告知书、合规用卡承诺书、支付申请表、中国银行POS签购单、其他分期业务办理审批资料，证明1、被告于2016年5月18日向原告申请以上述信用卡办理直客式消费分期付款业务，申请额度30万元，分期60期，手续费率20%，还款方式为按月还本，分期手续费一次性收取，被告在客户告知书、合规用卡承诺书上签字表示对分期业务的还款方式、违约责任等已充分知悉理解。被告李燚写情况说明愿意承担叶欢信用卡所有债务，同意将该信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任。2、2016年5月19日，原告审批通过后为被告办理了30万元的分期业务，并将30万元汇给了被告。3、被告对本案信用卡欠款承担共同偿还责任。被告叶欢质证后认为，直客式申请表的签名及捺印都不是我的。中国银行信用卡分期业务告知书、直客式支付申请表、中行信用卡专项分期付款还款计划清单、POS签购单、合规用卡承诺书、用款计划书均非其本人签名，这个信用卡其也没有收到过。被告李燚质证后对真实性、合法性、关联性无异议，是我代叶欢签的字，实际用款人是我，叶欢当时不知情。本院对该组证据的真实性予以采信，对其证明目的另行阐述。 4、信用卡交易查询明细，证明被告的信用卡，截至2019年7月20日，被告逾期未偿还原告借款本金359915.5元（本金249915.50元，未出账本金110000元）借款利息27599.35元，分期手续费36574.81元（分期付款手续费14024.81元，未出账手续费22550元）违约金45988.54元，共计欠款470078.20元。被告叶欢质证后认为，我没有办过卡，不清楚。被告李燚质证后对欠款本金、手续费无异议，对违约金收取有异议，认为利息过高。本院对该组证据的真实性予以采信，对其证明目的另行阐述。 5、委托代理合同、律师费发票、转账凭证，证明原告为实现被告债权支出律师代理费1400元，根据信用卡领用合约第30条约定应由被告承担。被告叶欢质证后认为我不清楚。被告李燚质证后无异议。本院对该组证据的真实性予以采信，对其证明目的另行阐述。 6、催收单凭证，证明本案未超诉讼时效。被告叶欢质证后提出我接到过电话，我跟银行说过这个事与我无关。被告李燚质证后无异议。本院对该证据予以采信。 7、被告还款承诺一份，证明被告李燚对欠款作出了还款承诺。被告叶欢质证后无异议，但认为该证据与我无关。被告李燚质证后对无异议，但认为违约金不能计算。本院对该组证据的真实性予以采信，对其证明目的另行阐述。 被告李燚未提供证据。 综合当事人陈述、经审查确认的证据和庭审情况，本院认定如下法律事实： 被告李燚原系原告职员，于2016年6月15日离职。被告李燚与被告叶欢于2006年3月10日登记结婚，于2016年10月21日离婚。2012年12月3日，被告李燚隐瞒被告叶欢，其以被告叶欢身份信息向原告申请办理信用卡一张，并表示愿意遵守领用合约的条款；信用卡领用合约约定：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，滞纳金按月最低还款额未还部分的5%计收；未按时还款被告应赔偿原告因催收而产生的相关损失。原告审核通过后向发放了被告李燚卡号为40×××61的信用卡，办卡额度为150000元。 2016年5月18日，被告李燚以40×××61的信用卡以被告叶欢名义向原告申请办理“直客式”信用卡分期业务，向原告签署《“直客式”消费分期付款业务申请表》及《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，承诺所获信用卡额度用于本人及家庭的正常消费，额度为30万元，分期60期，按月还本，分期手续费分期收取，手续费率为20%；如违约按剩余本金以日利率万分之五收取利息，滞纳金按月最低还款额未还部分的5%计收，终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。2016年5月19日，原告对该“直客式”信用卡分期业务支付了300000元。该卡及“直客式”信用卡分期业务自2018年11月23日开始逾期，截至2019年7月20日，尚欠原告本金359915.5元（已出账本金249915.50元，未出账本金110000元），利息27599.35元，分期手续费36574.81元（出账分期付款手续费14024.81元，未出账手续费22550.54元）。 本案在诉讼中，被告叶欢提出《长城环球通白金信用卡申请表》、《个人综合金融服务业——“直客式”消费分期付款业务申请表》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书（2012年版）》、《中国银行pos签购单》上的“叶欢”签名均不是本人签名并申请笔迹鉴定。江西景盛司法鉴定中心于2020年5月19日作出的司法鉴定意见书得出上述证据上的签名均非被告叶欢所签鉴定结论，原告对此无异议，被告李燚认可系其以被告叶欢身份信息办理的上述业务。被告叶欢为此花费鉴定费4950.50元。 本院认为，本案为信用卡纠纷。被告李燚认可系其以被告叶欢身份信息向原告申请办理信用卡，与原告签订的《“直客式”消费分期付款业务申请表》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均系当事人真实意思的表示，不存在无效情形，该合同及合约合法有效，当事人双方均应恪守。被告李燚承认其持卡及以“直客式”消费分期付款业务进行消费，原告已依约履行放款义务，被告李燚为实际用款人。被告李燚在分期透支用款消费及持卡透支消费后未依约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告诉请被告李燚归还分期透支本金、利息、分期手续费，于法有据，本院予以支持。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金收取违约金，本案中，原告诉请计算2017年1月1日之后的违约金，因原告未能提供收取违约金的证据，故原告请求被告李燚支付违约金无合同约定及法律依据，本院不予支持。关于原告主张律师费1400元，因信用卡领用合约有明确约定，对原告此主张，本院予以支持。 本案的争议焦点为：被告叶欢应否承担还款责任。对此，本院评议如下：首先，被告叶欢举示的《江西景盛司法鉴定中心作出的司法鉴定意见书》证实《长城环球通白金信用卡申请表》、《“直客式”消费分期付款业务申请表》等证据上的签名非叶欢本人所签，原告对此亦无异议，且被告李燚自认系其以被告叶欢身份信息向原告办卡及办理分期消费业务由其个人消费；其次，虽涉案债务发生在被告李燚与被告叶欢婚姻存续期间，但原告未能提供案涉透支款用于夫妻生产、生活的证据，而被告叶欢有固定收入能够满足其家庭日常生活开支，故原告系举证不能，由其承担不利后果。原告诉请被告叶欢承担还款责任，本院不予支持。被告叶欢为证明《长城环球通白金信用卡申请表》、《个人综合金融服务业——“直客式”消费分期付款业务申请表》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书（2012年版）》、《中国银行pos签购单》上的“叶欢”签名均不是本人签名而申请笔迹鉴定，其花费的鉴定费应由原告负担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告李燚在本判决生效之日起30日内向原告中国银行股份有限公司萍乡市分行偿还本金359915.5元，分期手续费36574.81元及截至2019年7月20日利息27599.35元；此后利息至清偿之日以所欠本金为基数按信用卡领用合约约定不得超出年利率24%的标准计付； 二、被告李燚在本判决生效之日起30日内向原告中国银行股份有限公司萍乡市分行支付律师费1400元； 三、驳回原告中国银行股份有限公司萍乡市分行其他诉讼请求。 如被告陈辉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8372元，由原告中国银行股份有限公司萍乡市分行负担816.61元，被告李燚负担7555.39元。鉴定费4950.50元，由原告中国银行股份有限公司萍乡市分行在本判决生效之日起10日内支付给被告叶欢。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 员  刘丛国 二〇二〇年六月八日 代理书记员  金哲伦