山西省永济市人民法院民事判决书（2020）晋0881民初678号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永济市支行，住所地运城永济市。法定代表人：王欣，该行行长。委托诉讼代理人：相晓辉，男，汉族，1986年1月20日出生，住山西省永济市。系该公司职工。被告：郭磊，男，汉族，1984年5月10日出生，住山西省永济市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永济市支行（以下简称邮政银行永济支行）与被告郭磊借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行永济支行的委托诉讼代理人相晓辉到庭参加诉讼，被告郭磊经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行永济支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即偿还原告信用卡透支款本金17977.50元、利息2117.06元、违约金4739.05元，共计24833.61元（利息、违约金暂计至2019年10月30日，之后利息根据欠款总额按日利率万分之五计算至付清之日止，之后违约金根据最低还款额未偿还部分按月计算至实际履行之日止）；2、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年5月4日，被告向原告申请办理信用卡，并提交了相关资料。原告审核同意后，与被告签署了中国邮政银行信用卡（个人卡）申请表与领用合同，为被告办理了一张透支额度为45000元的信用卡。之后被告使用原告为其办理的信用卡透支消费，截止2017年11月13日被告透支本金17977.50元未还，现已逾期。在透支款项到期后，经原告多次催收，被告仍拒不偿还。被告的行为，违反合同约定，损害了原告合法权益，现特依法起诉，望予支持。被告郭磊未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：证据1、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表及领用合约一份两张，拟证明被告在我行申请办理信用卡本人填写基础资料；证据2、郭磊身份证复印件一张，拟证明被告在我行申请信用卡个人信息资料；证据3、郭磊行车本复印件一张，拟证明被告在我行申请信用卡个人资产证明；证据4、永济市新时速电机电器有限责任公司电机事业部证明一张，拟证明线圈车间为其单位部门；证据5、中国邮政储蓄银行信用卡团办项目说明表及团办企业员工信息表一份两张，拟证明新时速电机电器有限责任公司在我行办理信用卡团体办理业务，并证明以上人员为新时速电机电器有限责任公司员工；证据6、上门办理影像资料两张，拟证明我行人员在新时速电机电器有限责任公司办理团办信用卡影响证明记录；证据7、总行电话催收记录两张，拟证明我总行电话客服催收记录；证据8、交易明细一张，拟证明被告使用我行信用卡业务交易记录。经审查，原告提交的证据系原件，被告郭磊未到庭，视为对其质证权利的放弃，故对原告提交的证据，本院予以采信并确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告向原告申请办理了一张卡号为×××的信用卡，郭磊在信用卡（个人卡）申请表上签字表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》约定:“中国邮政储蓄银行信用卡(以下简称“信用卡”)申请人(以下简称“乙方”)就信用卡申领和使用等相关事宜与中国邮政储蓄银行(以下简称“甲方”)达成共识,并签订如下合约:第一条申领1.乙方(含主卡和附属卡申请人,下同)已知悉并全面理解《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》(以下简称“章程”)的内容。2.乙方保证向甲方提供的所有申请资料和信息真实、准确、完整、合法,并承诺在信息变更时及时通知甲方。……第二条使用……10.如乙方经甲方核准使用信用卡进行分期付款交易,乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载,按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项,包括但不限于交易金额和相关费用(如有)。……第三条利息和费用1.除本合约另有规定外,乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日(含,下同)止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项,无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日(含)之前全额还款的,不再享受免息还款期待遇,已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息,未偿还部分自透支记账日持续计息,至偿还全部欠款为止;按月计收复利，若未特别说明，日利率为万分之五。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的,乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。……8.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。9.甲方核发信用卡后,乙方须在账单上指定的到期还款日(含)之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件,须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息,包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。……11.本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十三条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。……第五条还款……4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中,按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:未逾期以及逾期1-90天(含)的,按照利息、费用、预借现金(含透支转账)交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还;逾期91天以上的,按照预借现金(含透支转账)交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的,视为违约行为。在此情况下,甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露;有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。……。”第十三条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》约定:“……透支利率:日息万分之五,按月计收复利。违约金：最低还款额未还部分的5%……。”其中，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》(以下简称“章程”)第二十四条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按照上述第二十三条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付违约金。随后,原告审核后,向被告发放了案涉信用卡。2016年2月22日,被告激活使用该卡进行消费，截止2017年11月13日，被告透支本金17977.50元未还，经原告多次催收，被告仍未偿还。2020年9月10日，原告变更诉讼请求为：1、依法判令被告立即偿还原告信用卡透支款本金17977.5元（利息按日利率万分之五2017年11月14日至2018年5月13日计算、违约金按本金17977.5元的5%进行计算）；2、诉讼费由被告承担。本院认为，原告邮储银行永济支行与被告签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》系双方当事人真实意思表示,且主体适格,内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定,应为合法有效,双方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。截止2017年11月13日，被告透支本金17977.50元未还，构成逾期还款的违约行为。因此原告有权按照合约约定要求被告郭磊偿还透支款本金并按合约约定支付透支利息，现原告诉请被告支付以17977.5元为本金按照日利率万分之五自2017年11月14日起计算至2018年5月13日的透支利息，此后不再计息，不再主张复利计算，符合双方约定，本院予以支持。关于原告主张的违约金，根据双方签署的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》(以下简称“章程”)第二十四条“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按照上述第二十三条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付违约金”及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》第十三条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》约定:“……透支利率:日息万分之五,按月计收复利。违约金：最低还款额未还部分的5%……。”现被告超出免息期后至今长期违约，其仍未偿还的透支款本金为17977.50元，该款项可全部视为未归还的最低还款额。综上所述，被告郭磊应当归还所欠原告邮储银行永济支行信用卡透支款本金17977.5元及透支利息，并负担违约金。被告郭磊经本院依法传唤未到庭，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告郭磊于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永济市支行归还信用卡透支本金17977.5元及利息及违约金（利息以17977.5元为本金，按照日利率万分之五自2017年11月14日起计算至2018年5月13日；违约金按17977.5元的5%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费420.8元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永济市支行负担170.8元；被告郭磊负担250元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。审 判 长 孙 健人民陪审员 张俊红人民陪审员 李兵兵 二〇二〇年九月二十五日书 记 员 苏 仙