文书内容广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0307民初22342号原告：深圳宝安桂银村镇银行股份有限公司龙岗支行，经营场所深圳市龙岗区中心城龙平西路瑞华园祥情世纪城市广场****，统一社会信用代码91440300311831530B。负责人：丘利兰。委托代理人：陈莎，女，身份证住址广东省湛江市霞山区。委托代理人：李璐，女，身份证住址广西梧州市万秀区。被告：王某，女，身份证住址广东省深圳市。被告：林某彬，男，身份证住址广东省深圳市。被告委托代理人：朱卫政，广东创基律师事务所律师。原告深圳宝安桂银村镇银行股份有限公司龙岗支行诉被告王某、林某彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳宝安桂银村镇银行股份有限公司龙岗支行的委托代理人陈莎、李璐以及被告林某彬的委托代理人朱卫政到庭参加诉讼。被告王某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告深圳宝安桂银村镇银行股份有限公司龙岗支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王某立即向原告清偿借款本金人民币2150000元，利息人民币224249.76元，复利人民币12176.15元（暂计至2020年4月13日，实计至被告实际清偿之日止，从2019年11月22日起按合同约定利息执行罚息利率年利率12.6%）；以上共计人民币2386425.91元；2.判令原告有权依法处置被告王某、被告林某彬作为共同抵押人提供的位于深圳市福田区华海住宅楼1栋404房产（证书编号为：深房地字第**）；并对处置款享有优先权；经网上房产评估该房产估值人民币约417万元；3.判令被告林某彬对被告王某所欠上述款项承担连带清偿责任；4.判令两被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费、差旅费）。原告在庭审中明确利息224249.76元是以本金为基数按年利率8.4%从2016年11月24日计算至2019年11月22日，后2019年11月22日至2020年4月13日是按罚息利率12.6%计算，实计至被告实际清偿之日止；复利12176.15元是以欠息为基数按罚息利率12.6%计算，从欠息日开始暂计算至2020年4月13日，实际计算至款项付清之日止，具体详见原告提交的《王某本息清单》。被告王某无提交任何答辩意见和证据材料。被告林某彬答辩称：1.贷款期限内的复利有误，与法律规定及合同约定不符，多计算了复利，同时《人民币利率管理规定》第二十一条的规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改罚息利率计收复利，本案中原告在贷款期限内的多计算的复利应予扣除；2.根据《人民币利率管理规定》第二十一条的规定以及原被告双方签订的借款合同第十二条的约定可收取复利的仅仅是贷款期限内未按期支付的利息，央行的规定并没有规定罚息可以收取复利，因此本案中贷款期限内不能按期支付的利息才能计算复利，贷款逾期后的罚息部分不能计算复利。经审理查明，本案被告王某作为借款人（甲方）与原告作为贷款人（乙方）于2016年11月18日签订《流动资金借款合同（合同编号700040201608166）》一份，其上载明：1.甲方向乙方借款人民币2150000元；2.本合同约定借款期限为36个月，即从2016年11月23日至2019年11月22日；3.本合同项下的贷款利率采用固定利率方式，贷款月利率7‰，在合同约定借款期限内利率不变；4.贷款利息自贷款资金发放至甲方账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，按月结息，结息日固定为每月的第20日，日利率=月利率/30；5.本合同项下甲方的任何还款，均按先还息后还本的原则偿还；6.甲方应在结息日向乙方支付到期利息，首次付息日为借款发完后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清；7.甲方须在贷款发放后，每半年还本5万元，余额到期一次性结清，甲方如需变更还款计划，须在相应贷款到期30个银行工作日向乙方提出书面申请，还款计划的变更须经双方共同书面确认；8.甲方应按照本合同的约定，清偿借款本金、利息和其他应付款项；9.若甲方未按约定期限还款，就逾期部分（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息）从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为第四条约定的借款利率上浮50%；10.对甲方不能按期支付的利息，以本合同约定的结息方式，贷款期内按照第四条约定的借款利率计收复利，贷款逾期后改按本款约定的罚息利率计收复利（原告确认该条款的“贷款期内”为贷款期限内，“贷款逾期后”为贷款期限届满之后）。原告另提交《贷款借据》、《业务受理专用凭证》及《信贷业务出账通知》、银行流水以佐证其已于2016年11月24日按前述合同约定将涉案贷款2150000元发放至被告王某账户。2016年11月18日，被告王某、林某彬作为抵押人（甲方）与原告作为抵押权人（乙方）签订《抵押合同（合同编号700040201608166-01）》，其上载明：1.为了确保2016年11月18日王某（债务人）与本合同乙方签订的700040201608166号《流动资金借款合同》（以下简称主合同）项下债务人的义务得到切实履行，甲方愿意提供抵押担保；2.本合同担保的主债权为乙方依据主合同发放的贷款，主债权金额为人民币2150000元，主合同履行期限为36个月，自2016年11月23日起至2019年11月22日止；3.抵押物为位于深圳市福田区的房房产（深房地字第**；4.甲方抵押担保的范围包括：主合同项下债权本金人民币2150000元、基于该债权本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金等，因债务人违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额再其被清偿时确定；5.当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担抵押担保责任；6.如债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按约定向进行支付，乙方有权依法及依据本合同的约定行使抵押权；7.抵押权的设定日期为2016年11月21日，在担保责任发生后，乙方有权就已届清偿期的主债权的全部或部分、多笔或单笔，根据法律法规的规定和合同的约定，对抵押物行使抵押权，若主债权为分期清偿，则抵押权人应在基于最后一期债权起算的诉讼时效期间届满之日前行使抵押权；8.乙方有权处分本合同项下抵押物所得，在偿还本合同抵押担保范围内的全部债务后还有剩余的，将剩余部分退还甲方。2016年11月18日，被告林某彬作为保证人（甲方）与原告作为债权人（乙方）同日签订《保证合同（合同编号700040201608166-02）》，其上载明：1.为确保2016年11月18日王某（以下简称债务人）与乙方签订的编号为700040201608166《流动资金借款》（以下称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供连带责任保证；2.甲方确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），甲方都在其保证范围内承担保证责任；3.甲方确认，当债务人没有按相关合同约定履行其债务，乙方有权直接要求甲方承担保证责任，甲方应在接到乙方《催收到（逾）期贷款通知书》之日起10个工作日内履行清偿义务；4.本合同担保的主债权为乙方依据主合同发放的贷款，主债权金额为人民币2150000元，主合同履行期限为36个月，自2016年11月23日起至2019年11月22日止；5.甲方保证的范围包括：主合同项下债权本金人民币2150000元、基于该债权本金所发生的利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；因债务人违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；6.保证期间自本合同生效之日起至被担保的主债权履行期届满之后两年止，如主债务为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务届满之日后两年；7.如债务人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向乙方进行清偿，乙方有权依法及依据本合同的约定要求甲方履行保证责任。2016年11月22日，两被告将其名下共有的位于深圳市福田区的房产登记抵押于原告名下，担保债权数额为2150000元。原告主张被告王某在2016年11月24日至2018年9月21日之前被告都是正常还息的，之后的还息情况原告提交了《王某本息清单》为证，其上列明的还款情况（详见判决附表）有原告提交的银行流水一一对应。被告林某彬称其不清楚被告王某的还款情况，确认其未向原告偿还任何本息。以上查明事实有原告提交的《流动资金借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》、《贷款借据》、《业务受理专用凭证》及《信贷业务出账通知》、银行流水、房地产权登记证书、《不动产登记证明》、《王某本息清单》等证据及庭审笔录附卷为据，足以查实。本院认为，原告提交的《流动资金借款合同》与《贷款借据》、《业务受理专用凭证》、银行流水相互印证，足以证实被告王某向原告申请贷款人民币2150000元而原告已向被告王某发放前述贷款本金，双方之间成立合法有效的金融借款合同关系。被告王某经本院合法传唤，未到庭抗辩，在未有相反证据的情形下，本院根据原告的举证，依法采纳原告在《王某本息清单》上所统计的被告王某的还款时间及还款数额。涉案《流动资金借款合同》约定的分期贷款期限已届满，原告于2020年6月16日诉至本院请求被告王某清偿涉案借款本息，符合法律规定，本院予以支持。根据合同约定，涉案贷款在贷款期限内即2016年11月24日至2019年11月22日期间的利息应按合同约定年利率8.4%（即月利率7‰）计算，自2019年11月23日起至被告王某实际清偿之日止的利息应按罚息年利率12.6%（即月利率1.05%）计算。原告诉请涉案贷款复利以欠息为基数按罚息年利率12.6%从欠息日起计算，不符合合同约定以及中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》第二十一条之规定，本院不予支持，故应对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率即年利率8.4%（即月利率7‰）计收复利，贷款逾期后改按罚息年利率即12.6%（即月利率1.05%）计收复利，对于逾期罚息则不再计收复利。根据前述计算标准，本院按先息后本原则根据被告王某的还款时间及还款数额进行核算（详见附表），截至2019年11月22日止，被告王某尚欠借款本金2150000元，尚欠利息116664.45元，尚欠复利838.65元。故被告王某应向原告偿还借款本金2150000元，截至2019年11月22日止的利息116664.45元以及复利838.65元；并应以2150000元为基数，按罚息年利率12.6%的标准自2019年11月23日起计算罚息至2150000元款项付清之日止；同时以贷款期内未付利息116664.45元为基数，按罚息年利率12.6%的标准自2019年11月23日起计算复利至116664.45元款项付清之日止。原告诉请对两被告提供的登记抵押在原告名下的位于深圳市福田区房产（不动产权证书证书号为：深房地字第**有优先受偿权，有事实依据及法律依据，本院予以支持。涉案《保证合同》明确约定保证期间、保证方式及保证范围，原告诉请被告林某彬对被告王某上述还款义务承担连带清偿责任，有事实及法律依据，本院予以支持。原告诉请超出部分，无事实依据及法律依据，本院不予支持。被告王某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证等相关抗辩权利，本院在查明案件事实的基础上依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十七条之规定，判决如下：一、被告王某应于本判决生效之日起五日内向原告深圳宝安桂银村镇银行股份有限公司龙岗支行偿还借款本金2150000元、截至2019年11月22日止的利息116664.45元以及复利838.65元；并应以2150000元为基数，按罚息年利率12.6%的标准自2019年11月23日起计算罚息至2150000元款项付清之日止；同时以贷款期内未付利息116664.45元为基数，按罚息年利率12.6%的标准自2019年11月23日起计算复利至116664.45元款项付清之日止。；二、被告林某彬应对被告王某上述付款义务承担连带清偿责任。三、原告深圳宝安桂银村镇银行股份有限公司龙岗支行对被告王某、被告林某彬名下共有的位于深圳市福田区房产（不动产权证书号证书号为：深房地字第**优先受偿权；四、驳回原告深圳宝安桂银村镇银行股份有限公司龙岗支行其他诉讼请求。上述付款义务人如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费12945.7元（原告已预交），由原告深圳宝安桂银村镇银行股份有限公司龙岗支行负担42.7元，由被告王某、林某彬负担12903元。该12903元款项被告王某、林某彬应于本判决生效之日起五日内向原告深圳宝安桂银村镇银行股份有限公司龙岗支行迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  林瑞宇二〇二〇年十一月二十六日书记员  林 涵            序号              月利率              付/还款日期              天数              借款金额（元）              还款金额（元）              应付利息      （元）              未付利息      （元）              应还复利      （元）              未付复利      （元）              当期还本（元）              剩余本金（元）                  1              7‰              2016年11月24日              0              ￥ 2,150,000.00              ￥          -              ￥          -              ￥          -                                          ￥          -              ￥ 2,150,000.00                  2              7‰              2018年9月21日              666              ￥          -              ￥   334,110.00              ￥   334,110.00              ￥          -                                          ￥          -              ￥ 2,150,000.00                  3              7‰              2018年10月21日              30              ￥          -              ￥        30.82              ￥    15,050.00              ￥    15,019.18              ￥          -              ￥          -              ￥          -              ￥ 2,150,000.00                  4              7‰              2018年10月30日              9              ￥          -              ￥     1,000.00              ￥    19,534.18              ￥    18,565.72              ￥        31.54              ￥          -              ￥          -              ￥ 2,150,000.00                  5              7‰              2018年10月31日              1              ￥          -              ￥     8,000.00              ￥    19,067.39              ￥    11,071.72              ￥         4.33              ￥          -              ￥          -              ￥ 2,150,000.00                  6              7‰              2018年11月1日              1              ￥          -              ￥     6,073.51              ￥    11,573.39              ￥     5,502.46              ￥         2.58              ￥          -              ￥          -              ￥ 2,150,000.00                  7              7‰              2018年11月21日              20              ￥          -              ￥         6.49              ￥    15,535.79              ￥    15,535.79              ￥        25.68              ￥        19.19              ￥          -              ￥ 2,150,000.00                  8              7‰              2018年11月28日              7              ￥          -              ￥     2,000.00              ￥    19,047.46              ￥    17,092.02              ￥        44.57              ￥          -              ￥          -              ￥ 2,150,000.00                  9              7‰              2018年12月4日              6              ￥          -              ￥     3,000.00              ￥    20,102.02              ￥    17,125.95              ￥        23.93              ￥          -              ￥          -              ￥ 2,150,000.00                  10              7‰              2018年12月6日              2              ￥          -              ￥     3,000.00           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￥         6.10              ￥    15,550.74              ￥    15,550.74              ￥        25.75              ￥        19.65              ￥          -              ￥ 2,150,000.00                  17              7‰              2019年3月8日              15              ￥          -              ￥    15,627.18              ￥    23,075.74              ￥     7,522.64              ￥        74.08              ￥          -              ￥          -              ￥ 2,150,000.00                  18              7‰              2019年3月21日              13              ￥          -              ￥         2.86              ￥    14,044.30              ￥    14,044.30              ￥        22.82              ￥        19.96              ￥          -              ￥ 2,150,000.00                  19              7‰              2019年4月18日              28              ￥          -              ￥       500.00              ￥    28,090.97              ￥    27,702.68              ￥       111.72              ￥   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截至2019年11月22日止，尚欠利息116664.45元，尚欠复利838.65元