河南省开封市龙亭区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0202民初1080号原告：上海浦东发展银行股份有限公司开封分行。住所地：开封市西门大街388号。统一社会信用代码91410200567271549Ｃ。负责人：刘宏伟，行长。委托诉讼代理人：陈其然，该行员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：白轲，河南广奥律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：吕鹏飞，男，1979年2月16日生，汉族，住河南省开封市金明区。被告：常鹏，男，1976年5月12日生，汉族，住河南省开封市金明区。被告：常慧，女，1978年9月3日生，汉族，住河南省开封市金明区。被告：范红梅，女，1979年9月17日生，汉族，住河南省开封市金明区。被告：开封万锦置业有限公司，住所地：开封市中山路114号，统一社会信用代码：91410200075408238M。法定代表人：孙力彬，总经理。委托诉讼代理人：王蛟杰，公司员工，代理权限为特别授权。原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行（以下简称“浦发银行开封分行”）与被告吕鹏飞、常鹏、常慧、范红梅、开封万锦置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行开封分行的委托诉讼代理人白轲，被告常鹏、常慧、开封万锦置业有限公司的委托诉讼代理人王蛟杰到庭参加了诉讼，被告吕鹏飞、范红梅经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行开封分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告吕鹏飞、常鹏、常慧、范红梅立即偿还所欠原告贷款本息人民币￥98210.53元(其中贷款本金人民币96410.94元,计至2020年4月16日的利息(含罚息)人民币1799.59元)以及从2020年4月17日起至被告吕鹏飞、常鹏、常慧、范红梅偿清原告贷款之日的利息、罚息（按借款合同约定的标准计算)。2、判令被告开封万锦置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任。3、判令原告对被告吕鹏飞、常鹏购买的预购商品房享有优先受偿权。4、五被告承担本案的全部诉讼费用和实现该债权的全部费用。事实和理由:2016年8月18日，原告与五被告签订了《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告吕鹏飞、常鹏发放13万元的按揭贷款，借款时间为2016年8月30日起至2026年8月30日止，并约定了利息及罚息等。还本付息方式为采用等额本息还款法。另，原告与被告开封万锦置业有限公司签订有担保条款,保证范围是主合同借款本金及产生的利息、罚息及违约责任等,还包括实现债权所产生的费用。保证方式为阶段性连带责任保证。被告吕鹏飞、常鹏为了保证按时还款，将其按揭购买的坐落于开封市万博时代广场一期商业楼负一楼-1193号的房产抵押给原告并在国家相关职能机关办理了开封市预购商品房抵押权登记证明，证明编号2175831。上述合同签订后,原告于2016年8月30日向被告吕鹏飞发放贷款13万元，被告开封万锦置业有限公司也确认收到该款。后，被告吕鹏飞、常鹏、常慧、范红梅未按合同约定履行还本付息的义务,构成根本违约,依据合同约定原告有权宣布本合同项下的借款本息全部提前到期。被告开封万锦置业有限公司也未履行担保义务。《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的,对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人就该财产优先受偿。该法第一百七十六条又规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。根据上述法律规定及当事人的约定，被告吕鹏飞、常鹏、常慧、范红梅应当向原告偿还借款本金及支付利息、罚息等;原告对抵押物享有优先受偿权;被告开封万锦置业有限公司在保证范围内对债务承担连带担保责任。为维护原告的合法权益,根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法审理，支持原告的诉讼请求。被告常鹏辩称，银行起诉属实，起初这钱是借给妹妹常慧的，但是害怕到时候还不上，就要求在买房合同上加上我的名字。我是共同借款人，但是我现在没有能力偿还，原告对房子的优先受偿权就看其他人怎么说了，我没意见。被告常慧辩称，银行起诉属实，我是共同还款人，买房子是我借我哥的钱，后来买房合同上加了我哥常鹏的名字。我和吕鹏飞已经离婚了，之前也是我一直在还这笔贷款，今年没还是因为找不到吕鹏飞，钱又不能打到银行的对公账户，我也不敢直接打到吕鹏飞的账户上，担心吕鹏飞把钱挪用了，所以就不还了，而且现在我的经济能力也还不上。我和吕鹏飞离婚时，房产未进行具体的分割，离婚协议上写的债务是由吕鹏飞偿还，对于房子购买合同、是否有房本以及具体的经营情况我都不知道。被告开封万锦置业有限公司辩称，这笔借款有物保和人保，应由涉案房屋先进行偿还，我方在物保之外承担担保责任。截至2020年5月1日，原告已扣划我方保证金8652.84元，这笔费用应从原告主张的费用中扣除，我方在承担担保责任后，有权向被告吕鹏飞、常鹏、常慧、范红梅进行追偿。被告吕鹏飞、范红梅均未进行答辩。本院经审理认定事实如下：2016年8月18日，被告吕鹏飞、常鹏（借款人、抵押人）、常慧、范红梅（共同还款人）、开封万锦置业有限公司（保证人）与原告浦发银行开封分行（贷款人、抵押权人）签订编号为18612016101568130601的《个人购房担保借款合同》，约定贷款金额为13万元；用途为购买坐落于开封市××以西西门大街以南的房产；贷款期限为10年，预计自2016年8月30日起至2026年8月30日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮30％计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9％。贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。还款方式为等额本息还款法，每期还款日为20日。贷款结息日，除双方另有约定外，为本合同约定的每期还款日。关于罚息，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50％执行。关于违约，对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。当借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的违约事件出现时，贷款人可宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中扣划款项以清偿贷款本息、相关费用等所有债务，并通过各种形式向借款人及担保人追索。本合同项下的抵押财产为坐落于万博时代广场一期商业楼负一层-1193号的房产。抵押财产所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。本合同项下保证人提供的保证为阶段性连带责任保证。保证所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。保证的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他的合理费用）。保证期间为本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。如借款人已办妥本合同项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除；但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任。保证人确认，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），贷款人均有权先要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩。本合同项下的共同还款人在本合同签署页签署合同，即视为其已仔细阅读并充分了解本合同内容，同意作为借款人在本合同项下贷款的共同还款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任，并不可撤销地授权贷款人，在借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权从共同还款人在上海浦东发展银行各营业机构开立的任一账户中主动扣收到期应还贷款本息及相关费用。上述合同签订后，原告浦发银行开封分行依约于2016年8月30日向被告吕鹏飞发放贷款13万元。被告吕鹏飞依约偿还本息至2020年1月21日，后仅于2020年3月21日偿还本金0.01元。2020年5月21日，原告浦发银行开封分行扣划被告开封市万锦置业有限公司保证金8652.84元偿还涉案借款。后被告吕鹏飞、常鹏未再依约偿还借款本息。2020年6月15日，原告以被告吕鹏飞、常鹏不依约偿还本息，威胁其信贷资金安全为由诉至本院，要求提前收回涉案贷款本息。本院2020年7月2日立案受理后，分别于2020年7月16日、2020年7月15日、2020年7月13日、2020年7月11日向吕鹏飞、常慧、常鹏（范红梅）、开封万锦置业有限公司送达起诉状等手续。经原告结算，截止至本案法庭辩论终结前，涉案借款尚余本金90599.76元及相应利息、罚息未偿还。另查明，2017年12月8日，上海浦东发展银行股份有限公司开封分行的负责人由张克嘉变更为刘宏伟。涉案抵押房屋尚未办理不动产权证，亦未办理房地产他项权证。上述事实有商业用房贷款业务资料、个人购房担保借款合同、个人贷款放款通知书、个人贷款借款凭证、预购商品房抵押权登记证明、本金利息清单、个人贷款还款通知单、授信业务凭证、被告的身份信息及庭审笔录等在卷佐证，足以认定。本院认为，本案是金融借款合同纠纷，处理此类合同纠纷首先应当适用《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》的有关规定。《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案当事人签订的《个人购房担保借款合同》均系双方真实意思表示,不违反法律法规的强制性规定,合法有效。借款合同中明确约定：当借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的违约事件出现时，贷款人可宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期并通过各种形式向借款人及担保人追索。被告吕鹏飞、常鹏未按约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，被告已经于2020年7月16日收到原告的起诉状等手续，视为原告向被告宣布了合同提前到期，故本案贷款全部提前到期。被告吕鹏飞、常鹏应当偿还剩余借款。由于被告常慧、范红梅作为涉案借款的共同还款人，自愿对吕鹏飞、常鹏的借款承担共同还款责任，二被告应与被告吕鹏飞、常鹏共同承担清偿责任。故对原告要求被告吕鹏飞、常鹏、常慧、范红梅偿还借款本金90599.76元的诉讼请求，本院予以支持。双方对逾期还款约定有罚息，逾期还息约定有复利，该约定不违反银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》就贷款利率及计算结息等问题规定。本案被告还款至2020年5月21日，且合同于2020年7月16日提前到期，故对于2020年5月22日至2020年7月16日之间的利息应按合同约定的6.37%利率标准计算，之后按9.555%的罚息利率标准计算。即被告应按合同约定利率支付自2020年5月22日至2020年7月16日的利息，以及按约定的罚息利率支付自2020年7月17日至被告清偿借款之日止的罚息，对原告超出上述范围的请求，本院不予支持。关于被告开封万锦置业有限公司承担连带保证责任的问题，依据合同约定，保证人的保证责任自收到现房抵押权利证明正本之日方才解除，因该条件并未成就，故被告开封万锦置业有限公司的保证责任未解除，其应按合同约定对贷款人所欠的借款本息承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。对于被告开封万锦置业有限公司辩称其应在抵押物后再承担保证责任的意见，因合同明确约定保证人确认贷款人有权先要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩，故该意见不予采纳。关于原告就涉案房屋是否享有优先受偿权的问题，被告吕鹏飞、常鹏以其位于万博时代广场一期商业楼负一层-1193号（房屋编号：2015045001566）的房产作抵押为其在原告处的借款提供担保，并办理了预购商品房抵押权登记证明，该抵押合法有效。原告作为抵押权人，对抵押物享有优先受偿权。故对原告要求对于被告吕鹏飞、常鹏用其抵押给原告的位于万博时代广场一期商业楼负一层-1193号房产享有优先受偿权的请求，本院予以支持。关于原告要求被告承担实现债权和担保权利而支出的各项费用的诉讼请求，因其未提交相应证据证明，故对该请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国商业银行法》第七条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条，第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吕鹏飞、常鹏、常慧、范红梅于本判决书生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行借款本金90599.76元及利息（其中，从2020年5月22日至2020年7月16日的利息按合同约定6.37%利率计算；2020年7月17日起至本息清偿完毕之日止的息按合同约定9.555%的利率标准计算）。二、被告开封万锦置业有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。开封万锦置业有限公司偿还上述款项后，有权向吕鹏飞、常鹏追偿。三、原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行对于被告吕鹏飞、常鹏抵押给其的坐落于万博时代广场一期商业楼负一层-1193号（房屋编号：2015045001566）房产依法优先受偿。四、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1128元、保全费1120元，以上共计2248元，由被告吕鹏飞、常鹏、常慧、范红梅、开封万锦置业有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员  王春英二〇二〇年八月十一日书记员  刘 敏