江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0507民初3232号原告：中国建设银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道华元路**。负责人：张宏良，行长。委托诉讼代理人：封茹、汪丽瑶，江苏尚韬律师事务所律师。被告：段海燕，女，1977年8月10日出生，汉族，住安徽省宿州巿埇桥区。原告中国建设银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称建行相城支行）与被告段海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案后，依法由审判员沈琳适用小额诉讼程序独任审判。本案于2020年8月12日公开开庭进行了审理。原告建行相城支行的委托诉讼代理人汪丽瑶到庭参加诉讼，被告段海燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告建行相城支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付原告编号为322997404-0091-20201570210的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》项下借款本金40000元，截至2020年5月11日的利息615.02元、罚息266.83元，并支付自2020年5月11日起至实际清偿之日止按年利率7.50375%计算的罚息及复利。以上暂合计40881.85元。2、请求判令被告赔偿原告律师代理费损失4353元及其他为实现债权所发生的费用。3、本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告明确第一项诉请为请求判令被告支付原告编号为322997404-0091-20201570210的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》项下借款本金40000元，截至2020年8月6日的利息615.02元、罚息1047.18元，并支付以40000元为本金自2020年8月7日起按年利率7.50375%计算至实际清偿之日止的罚息。事实和理由：相城区元和非凡足浴店（已注销）系个体工商户，经营者为被告。2018年2月2日，相城区元和非凡足浴店在原告处申请开立单位银行结算账户，账号为32×××14，并向原告提交《中国建设银行对公综合服务申请书》一份，申请将上述账户开通企业网上银行并设置网银主管为被告，网银客户号为SZ32200009164046801，并同意遵守《中国建设银行对公综合服务协议》和《中国建设银行网上银行企业客户服务协议》及相关业务规定。2019年3月18日，相城区元和非凡足浴店作为借款人，被告段海燕作为共同借款人，通过原告网上银行电子验证方式与原告签订编号为322997404-0091-20201570210的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》一份，约定由原告向相城区元和非凡足浴店提供借款40000元人民币用于日常生产经营周转；借款期限自2019年3月18日起至2020年3月18日止；贷款年利率为5.0025%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；本合同项下的贷款发放账户为相城区元和非凡足浴店在原告处开立的账户（账号：32×××14），且该账户一并作为资金回笼账户，回笼资金的到位时间为贷款到期日前；原告为实现债权而实际发生的一切费用均由相城区元和非凡足浴店承担；共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，原告可以向相城区元和非凡足浴店或被告段海燕任何一方主张全部的债权；本合同自相城区元和非凡足浴店授权委托人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。当日，原告将40000元贷款转存至相城区元和非凡足浴店在原告处开立的账户（账号：32×××14）。因上述借款早已逾期且被告均未按约归还本息，截止到2020年5月11日，该笔借款尚欠本息40881.85元。故原告根据《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定，提起本案诉讼，希判如所请。被告段海燕未到庭应诉答辩。经审理查明，2018年2月2日，相城区元和非凡足浴店向原告建行相城支行出具《开立单位银行结算账户申请书》一份，申请开通人民币单位银行结算账户，账号为32×××14，账户名称为相城区元和非凡足浴店，约定对账联系人为被告段海燕。存款人处由相城区元和非凡足浴店加盖公章，法定代表人或授权经办人处加盖被告段海燕法人印章。2018年2月13日，相城区元和非凡足浴店向原告建行相城支行出具《中国建设银行对公综合服务申请书》一份，申请开立企业网上银行，网银客户号为SZ32200009164046801，网银主管设置为被告段海燕，单位公章处由相城区元和非凡足浴店加盖公章，法定代表人或授权经办人处加盖被告段海燕法人印章。2019年3月18日，相城区元和非凡足浴店通过其申请的企业网银向原告建行相城支行申请贷款，通过点击确认《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（合同编号：322997404-0091-20201570210），与原告作为贷款人签订借款合同。《中国建设银行小微企业快贷借款合同》上载明的借款人（甲方）为相城区元和非凡足浴店，共同借款人为被告段海燕，贷款人（乙方）为建行相城支行。该合同约定如下内容：乙方向甲方提供的借款额度为人民币（金额大写）肆万元整；本合同所称借款额度，系指在本合同约定的额度有效期间内，由乙方向甲方提供的流动资金贷款的本金余额的限额。在额度有效期间内，甲方对借款额度可以循环使用；只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但甲方所申请的借款金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。本合同项下借款额度有效期间自2019年3月18日至2020年3月18日（下称“额度有效期间”）；在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款；单笔借款期限系指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。本合同项下的贷款利率按照5.0025%执行，即LPR利率加（选填“加”或“减”）70.25基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。本合同项下的LPR利率是指本合同生效日前一个工作日全国银行间同业拆借中心的1年期贷款市场报价利率（LPR）。贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算；贷款按日计息，日利率=年利率/360；如甲方未按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。本合同项下的贷款发放账户为甲方在乙方开立的账户（账号：32×××14）。甲方应在结息日向乙方支付到期利息；首次付息日为贷款发放后的第一个结息日；最后一次还款时，利随本清。共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，一旦乙方按本合同约定发放了贷款，乙方可以向借款企业或共同借款人任何一方主张全部的债权。借款企业或共同借款人均不得以其内部关于债务承担的任何约定或其他任何异议拒绝向乙方履行还款义务。借款企业不得以贷款被共同借款人使用或挪用为由拒绝履行还款义务，共同借款人亦不得以贷款被借款企业使用或挪用为由拒绝履行还款义务。因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。2019年3月18日，原告建行相城支行向相城区元和非凡足浴店（账号为32×××14）放款40000元。另查明，相城区元和非凡足浴店系个体工商户，经营者为被告段海燕，其于2019年10月17日办理了工商注销登记。截至2020年8月6日，被告尚欠借款本金40000元，利息615.02元，罚息1047.18元。再查，原告建行相城支行委托江苏尚韬律师事务所代理本案诉讼，双方约定代理费人民币4353元。庭审中，原告建行相城支行陈述：小微企业快贷业务的操作流程是，首先由相城区元和非凡足浴店通过企业网上银行对企业主个人即本案被告进行线上授权，企业主收到短信通知后通过登录个人网上银行接受企业业务授权，之后再通过个人网上银行进行贷款申请，银行接收到贷款申请后进行线上审核，线上审核完成后，企业主在通过个人网上银行进行贷款申请，并线上生成信用额度、贷款期限、贷款利率等相应合同条款。企业主在确认无误后点击签约按钮完成签约再通过进入企业网上银行进行贷款支用。涉案的借款合同的借款方是相城区元和非凡足浴店和段海燕。以上事实，由原告举证的开立单位银行结算账户申请书、中国建设银行人民币单位银行结算账户管理协议、中国建设银行对公综合服务申请书、中国建设银行小微企业快贷借款合同、客户回单、对账单、建设银行小微快贷业务流程说明及线上操作流程截图、委托代理协议、工商登记信息等证据以及当事人陈述予以证实。本院认为，民事诉讼遵循谁主张、谁举证的证明责任分配原则。人民法院依照法律规定，运用逻辑推理和日常生活经验法则，对证据有无证明力和证明力大小进行判断。对负有证明责任的当事人提交的证据，人民法院经审查并综合相关事实，确信待证事实具有高度可能性的，应当认定该事实存在。本案中，被告既未应诉也未提交证据，应视为放弃举证质证及答辩权利，由此导致的法律后果由其自身承担。本案为金融借款合同纠纷，而案涉借款系通过电子渠道在线进行，相关合同、放款手续均在线操作完成，此种新型的金融交易模式符合当前社会背景和金融发展趋势，应当受到法律的保护和司法支持。同时，鉴于在线电子渠道借、还款的特殊性质，对于借款合同的签订的过程，双方均存在一定的举证困难，但贷款发放可通过银行卡交易明细等予以查实，而还款事实是被告举证责任的范畴。对于借款合同约定的利率标准、借款期限、逾期还款责任等，虽原告不能举证被告书面签字确认的合同，但基于金融业务的性质，放款之前应当由双方对上述内容进行约定，而被告在线申请借款过程中必经审阅合同、点击同意等流程操作，由此形成的合同应发生法律效力。综上，在被告不能反证也未抗辩的前提下，本院对原告举证的合同等证据及陈述真实性予以确认。该借款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，应认定为合法有效，各方当事人均应按约履行。本案中，原告建行相城支行已按约向相城区元和非凡足浴店发放贷款40000元，现相城区元和非凡足浴店虽已注销登记，但被告段海燕作为经营者仍要承担其经营期间的民事责任，现其在贷款到期后未按约还本付息已构成违约，故被告段海燕应向原告归还本金40000元，利息615.02元，罚息1047.18元（截止至2020年8月6日），合计41662.2元。合同约定，本合同项下的贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。本案中，因被告段海燕尚欠原告贷款本金40000元，故被告还应按合同约定向原告支付自2020年8月7日起以本金40000元为基数按照罚息年利率7.50375%计算至实际清偿之日止的罚息。关于原告要求被告赔偿律师费损失4353元的诉讼请求，因该律师费符合合同约定，且按《江苏省律师收费管理办法》标准计收，亦是原告委托律师事务所参与本案诉讼导致的必然损失，故本院予以支持。被告段海燕经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国民法总则》第五十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告段海燕应于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司苏州相城支行贷款本金40000元、利息615.02元、罚息1047.18元（截止至2020年8月6日），合计人民币41662.2元，并支付以本金40000元为基数、按年利率7.50375%自2020年8月7日起计算至实际清偿之日止的罚息。二、被告段海燕应于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司苏州相城支行律师费损失4353元。上述款项如采用转账方式支付，请汇入当事人指定账户；或汇入苏州市相城区人民法院，开户行：中国建设银行苏州市相城支行营业部，账号：32201997436050630022023771。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为465.5元、财产保全费485元，合计人民币950.5元，由被告段海燕负担（原告预交的诉讼费用，由本院退还，被告负担的诉讼费用，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331048498）。本判决为终审判决。审判员 沈 琳二〇二〇年十月二十七日书记员 莫叶清