文书内容江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初6063号原告：中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州市城北东路**江星商业广场****。负责人：陈宏波，该公司总经理。委托诉讼代理人：王家森，上海市浩信（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李洪波，上海市浩信（苏州）律师事务所律师。被告：陈卫东，男，1975年4月15日生，汉族，住所地张家港市。原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称大地苏州公司）与被告陈卫东保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月22日公开开庭进行审理。原告大地苏州公司的委托诉讼代理人王家森、被告陈卫东到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告大地苏州公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付理赔款72662.27元，未付保费8719.71元，共计81381.98元,逾期违约金以前述欠款总额81381.98元为基数，自2019年9月29日起按照日利率万分之六点五计算至实际支付之日；2、诉讼费由被告承担。审理中，原告将第一项诉讼请求中的理赔款从72662.27元变更为66799.8元。事实和理由：2017年5月10日，中国光大银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行作为贷款人、陈卫东作为借款人签订了《个人贷款合同》一份，同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保保证保险。自2019年7月10日开始，被告再未履行合同约定的还款义务，原告于2019年9月29日按照保险合同的约定向被保险人光大银行张家港支行进行理赔，理赔金额共计66799.8元，原告理赔后，向被告催讨全部理赔款项、未付保费以及违约金。被告陈卫东辨称，1、大地公司和光大银行存在套路贷非法发放贷款等经济犯罪行为，其表示要向公安部门进行检举；2、被告没有向其交付合同正本，没有按照合同约定交付借款借据，存在显失公平的情况；3、关于本案保证保险，其认为大地没有发出领取通知，没有交付保费发票，没有履行合同义务；4、大地保险向其发送短信属于暴力催收，同时根据大地保险的员工小李的朋友圈，可以看出大地公司在非法从事放贷业务；5、我方还款25期，每期归还了8543.46元，合计213586.5元，贷款已经全部还清了。经审理查明，2017年5月10日，中国光大银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行（以下简称光大高新支行）作为贷款人、陈卫东作为借款人签订了合同编号为37091716000351号《个人贷款合同》一份，约定：贷款人同意向借款人发放大地个人小额信用贷款，本合同项下贷款用途为个人消费，贷款金额为20万元。贷款期限为36个月，自2017年5月10日至2020年5月10日，借款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以借款借据中的约定为准。关于贷款利率约定为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。关于罚息利率双方约定，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间遇中国人民银行上条同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起上调。关于贷款发放约定，贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内。关于贷款偿还，双方约定本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。在合同第六条约定，贷款人向借款人发放本合同项下贷款的先决条件，包括借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将我行作为保险受益人，且该保险在合同有效期内持续有效。在合同第11条约定，借款人未按时足额还款的情况下，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施：1、要求借款人限期纠正违约行为或消除违约状态；2、宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项；3、从借款人在贷款人或其他分支机构处开立的任何币种的任何账户中直接扣划本合同项下借款人应付而未付的款项。借款人在此同意和授权贷款人进行本条约定和扣划；4、宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括他们限于处分抵押物或质押物。借款人不履行还款义务，贷款人可以就违约行为对外进行公开披露。签定该贷款合同之后，陈卫东就本案贷款，以光大高新支行为被保险人，向中国大地财产保险股份有限公司苏州高新区支公司（以下简称大地高新公司）投保了中国大地个人贷款保证保险一份，根据保险单显示，保证保险金额为237800元，保险期间为自《个人贷款合同》项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.2%，每月保费金额为2400元。在保证保险保险单的特别约定中，双方约定：1、投保人自本公司发出领取通知的30日内任意工作日内，保险人处领取保险单等资料，逾期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于15年保管到期后销毁，不做后续领取；2、投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应交保险费；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始，超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。投保人还款应按照保费被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；5、支付未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴纳保费*当期实际承保期/30。根据借款合同的约定，光大高新支行在2017年5月10日向陈卫东指定账户发放了20万元的贷款，贷款借据上载明首期执行贷款年利率为6.65%，贷款发放日为2017年5月10日，贷款到期日为2020年5月10日。发放贷款之后，陈卫东按照贷款合同以及保证合同的约定，每月归还贷款本息及保费8543元直至2019年6月10日，在2019年7月10日，陈卫东应当归还贷款本息及保费8682.37元，但其仅归还了0.29元，之后再未正常归还。为此光大高新支行根据保证保险合同向中国大地财产保险股份有限公司索赔，中国大地财产保险股份有限公司于2019年9月29日向其支付了66799.8元的保险理赔款。2019年10月29日，光大高新支行向中国大地财产保险股份有限公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，其上载明：贵公司个人保证保险NO.PBLG201731172621000182保险单项下的代偿款66799.8元已于2019年9月29日收到，本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时，将其对借款人追偿的全部权益转让给贵公司已解决上述保单项下的全部索赔。同时本公司在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。因大地高新公司非独立法人，故其出具说明，由大地苏州公司作为本案原告，起诉要求陈卫东立即支付保险理赔款66799.8元，未付保费8719.71元，合计75519.51元。同时要求按照万分之六点五计算违约金。上述事实，有个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险单及保险条款、《个人贷款合同》、贷款借据、保险系统截图、《代偿债务与权益转让确认书》以及庭审笔录予以证实。本院认为，被告陈卫东向大地高新公司投保个人贷款保证保险，大地高新公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告陈卫东与光大高新支行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现陈卫东未按约足额向被保险人光大高新支行归还贷款本息，即发生保险事故，大地高新公司根据保证保险合同约定，向被保险人光大高新支行赔付了贷款本息共计66799.8元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故大地高新公司主张被告陈卫东偿还其向光大高新支行赔付的贷款本息66799.8元，并支付未付保费8719.71元的诉讼请求，本院予以支持。双方保险合同约定以每日千分之一计算违约金，该约定计算标准过高，已超出法律许可范围，大地高新公司主动调整违约金自2019年9月29日起以日利率万分之五计算，陈卫东仍然不予认可，结合本案情况，本院认为双方约定的违约金过分高于造成的损失，依法应予以调整，违约金按照年利率11.7%计算较为合理，起算时间从大地高新公司理赔次日即2019年9月30日起算。由于大地高新公司为非法人组织，其出具说明由大地苏州公司作为本案原告，不违反法律规定，本院予以确认。关于陈卫东的抗辩，本院认为：1、经审查，本院未发现大地高新公司与光大高新支行恶意串通，从事套路贷等经济犯罪行为，陈卫东向光大高新支行借款，是其真实意思表示，不存在被胁迫被欺诈等情形，如陈卫东坚持认为存在套路贷等经济犯罪行为，可以向有关部门检举；2、陈卫东提出光大高新支行未没有向其交付合同正本、借款借据，大地高新公司没有发出领取通知，没有交付保费发票，均不影响合同的成立和有效，陈卫东以此为由抗辩合同无效，无法律依据，本院不予支持；3、因陈卫东逾期未还款，光大高新支行向陈卫东以及陈卫东所留联系人发送短信，告知逾期情形以及法律后果，并不属于暴力催收；4、陈卫东提供的“大地时贷小李”的朋友圈，无法核实该人是否为大地高新公司的员工，同时该人朋友圈的内容不能证明大地高新公司在从事非法放贷业务，陈卫东以此证明大地高新公司在从事非法放贷业务，本院不予采信；5、陈卫东已经归还的25期合计213586.5元并非全部贷款本金，还包括每期2400元的保费以及相应借款利息，故陈卫东称贷款已经全部还清无事实和法律依据，本院不予采信。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条之规定，判决如下：一、被告陈卫东应于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保险理赔款66799.8元、逾期保费8719.71元，合计75519.51元，并支付违约金（违约金以75519.51元为基数，自2019年9月30日起按年利率11.7%计算至实际付款之日止）；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取917元，保全费820元，合计1737元，由原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司负担74元，由被告陈卫东负担1663元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员 李 倩二〇二〇年七月三十日书记员 于新月附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。