广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0107民初2954号 原告：中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行，住所：南宁市友爱北路**影视制作生产大楼内第**，统一社会信用代码：91450107708741226N（1-1）。 负责人：黄俊，行长。 委托诉讼代理人：李绣华，广西创想律师事务所律师。 被告：何杰源，男，1995年10月24日出生，汉族，户籍地广西宁明县，现住南宁市。 被告：南宁市恒林置业有限公司，住所：南，住所：南宁市江**五一路北二里******商店信用代码：91450100071985513W。 法定代表人：杜典波，董事长。 委托诉讼代理人：雷水娟，广西冠益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄冬梅，广西冠益律师事务所实习律师。 原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行（以下简称“中国银行西乡塘支行”）与被告何杰源、南宁市恒林置业有限公司（以下简称“恒林公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年6月29日公开开庭进行审理。原告中国银行西乡塘支行的委托诉讼代理人李绣华与被告恒林公司的委托诉讼代理人雷水娟、黄冬梅到庭参加了诉讼。被告何杰源经本院 传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国银行西乡塘支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的（编号：2018年城明中银零房贷字第03108号）《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2.被告何杰源向原告归还贷款本金421526.54元；3.被告何杰源向原告支付贷款利息20055.15元，罚息768.66元（以上利息、罚息计算暂截止2020年3月10日，此后的利息、罚息以本金421526.54元为基数，按照中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付至实际清偿之日止）；4.被告何杰源赔偿原告律师费20405元；5.判令被告恒林公司对上述债务承担连带清偿责任；6.为实现上述债权，原告有权对权属为被告何杰源的南宁市江南区南站大道2号恒林·吉维尼鲜花小镇4号楼三十一层3103号房折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；7.被告何杰源、恒林公司承担本案诉讼费（含公告费、评估费、鉴定费、财产保全费等）。庭审中，原告中国银行西乡塘支行确认，本案产生了案件受理费8241元、财产保全费2834元，没有产生公告费、评估费、鉴定费。事实与理由：被告何杰源因购买被告恒林公司开发的南宁市江南区南站大道2号恒林·吉维尼鲜花小镇4号楼三十一层3103号房资金不足而向原告申请个人住房贷款。原告经审核后同意向其发放贷款。2018年9月7日，被告何杰源、恒林公司与原告签订了一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2018年城明中银零房贷字第03108号），合同约定，原告向被告何杰源发放购房贷款426000元用于购买南宁市江南区南站大道2号恒林·吉维尼鲜花小镇4号楼三十一层3103号房，贷款期限30年。贷款利率以浮动利率方式计息，浮动周期为一年，每个浮动周期内均以人民银行规定的相应档次的法定贷款利率上浮30%计息，按月结算和付息。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告何杰源按月等额本息还款法，每月等额还本付息。被告何杰源以前述3103号房作为抵押，并在抵押登记机关办理了抵押权预告登记。原告未取得他项权证前由被告恒林公司为被告何杰源清偿贷款本息提供连带保证责任 。合同签订后，原告依约向被告何杰源发放贷款426000元，但被告何杰源存在多次逾期还款行为。截至2020年3月10日，被告何杰源已连续9期（9个月）拖欠贷款，经原告多次催收亦无果。被告何杰源的根本违约行为损害了原告的合法权益。 原告与被告何杰源签订合法有效的贷款合同，原告已经按照合同约定发放了贷款。被告何杰源却违约未按期支付贷款本息。原告依据贷款合同及附件2《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第1款第（2）项、第2款第（2）、（5）、（6）项的约定，请求解除原、被告签订的贷款合同，要求被告何杰源归还全部尚未清偿的贷款本金、利息、罚息，并赔偿原告因诉讼追索贷款而支付的律师费。 现被告何杰源抵押给原告的房屋尚未办妥房地产权属证书且原告未取得房屋他项权证书，被告恒林公司作为被告何杰源的连带责任保证人，依据贷款合同及附件2《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2款第（10）项，第四条第1、2、3、5款的约定，应对被告何杰源的上述债务承担连带清偿责任。 为维护自己的合法权益，原告依法提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。 被告何杰源未作答辩。 被告恒林公司辩称，1.原告诉请的债权数额没有事实依据，请法院依法查明。（1）.关于原告主张的本息、罚息的金额。被告恒林公司对原告向被告何杰源发放贷款的数额没有异议，但被告何杰源至今尚欠的借款本息数额，被告恒林公司并不清楚。且原告未能提供还款计划、对账单据、催收单据等证据证明被告何杰源所欠本息、罚息金额，请法院予以查明。（2）.关于原告主张的律师费。原告未提供律师费支付凭证，不能证明该费用的金额及费用已实际发生，对该主张不予认可。2.被告恒林公司仅需对原告实现抵押权外的债权承担保证责任，且在承担保证责任后对何杰源享有追偿权。3.目前涉案房屋的市值已能实现原告的债权，根据我国《担保法》第二十八条规定的物保优于人保原则，请求法院判决由原告对涉案房屋拍卖、变卖价款优先受 偿，受偿后如有不足部分再由被告恒林公司承担连带保证责任。如法院判决被告恒林公司承担保证责任，请求法院在判决书中明确被告恒林公司在承担保证责任后对被告何杰源享有追偿权。 当事人围绕各自主张依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告的原企业名称为中国银行股份有限公司南宁市城北支行，于2019年2月18日变更登记为现名称中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行。 2018年9月7日，原告（贷款人、抵押权人）与被告何杰源（借款人、抵押人）、恒林公司（保证人）签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》【编号：2018年城明中银零房贷字第03108号】，约定被告何杰源向原告贷款426000元用于购买南宁市江南区南站大道2号恒林·吉维尼鲜花小镇4号楼三十一层3103号房（以下简称“3103号房”），贷款期限为30年，共360期，采用等额本息还款法，贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮30%，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率上浮百分之五十。同时，被告何杰源将3103号房抵押给原告。合同第三条第6款约定：“罚息。（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。（4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。”合同附件2《个人一手住房贷款合同通用条款》第二条第一款第2项约定，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。第三条约定：“借款人违约事件及处理。1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约。（2）未按期归还贷款本息或应支 付的其他费用。2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施。（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。（10）要求保证人承担保证责任。”第四条约定：“开发商保证。1、保证人应按照合同的约定承担连带保证责任。”合同还约定了其他事项。 2018年7月3日，被告何杰源办理3103号房的预售商品房预告登记，取得不动产登记证明，证号为桂（2018）南宁市不动产证明第0153972号。 2018年9月21日，原告向被告何杰源发放贷款426000元。 被告何杰源从2019年7月起不履行还款义务。截至2020年3月10日，被告何杰源逾期还款期数是9期，拖欠到期本金3826.77元、到期利息20055.15元、罚息768.66元（122.24元+646.42元），未到期本金余额是417699.77元。 自2019年4月至2020年3月10日，原告每月均向被告何杰源催收贷款。 2020年3月23日，原告与广西创想律师事务所签订《委托代理合同》，委托该律所代理本案。原告支出律师费20405元。 另查明：截至法庭辩论终结，3103号房尚未办理不动产所有权登记和抵押登记。 又查明：被告何杰源于2020年5月9日签收本案民事起诉状。被告恒林公司于2020年5月11日签收本案民事起诉状。 本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告何杰源经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和质证的权利，应承担由此带来不利的法律后果。 原告与被告何杰源、恒林公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷 款合同》（编号：2018年城明中银零房贷字第03108号），系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，依法成立且有效。合法有效的合同，各方当事人均应全面享有权利、履行义务。原告为被告何杰源办理了购房贷款并依约放款，则被告何杰源负有按期足额偿还贷款的义务。被告何杰源仅依约履行还款义务几期后，从2019年7月份开始即无正当理由未按期清偿贷款，且经原告催告后在合理期限内仍未履行，且收到本院开庭传票后，亦未到庭陈述逾期还款的理由，现原告主张行使解除权，有事实及法律依据，亦符合合同约定，本院予以支持。同时，按照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款之规定，当事人一方依照前述条款主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。因此，本院向被告恒林公司送达起诉状、被告恒林公司签收之日系通知到达之日，原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2018年城明中银零房贷字第03108号）自2020年5月11日起解除。 《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，合同解除后，已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。本案合同解除后，原告要求被告何杰源一次性清偿尚欠借款本金421526.54元并支付截至2020年3月10日的利息20055.15元、罚息768.66元，于法有据，本院予以支持。此后的利息及罚息应根据双方合同约定的利率计算至被告何杰源全额偿清借款本金之日止，即，利息以421526.54元为基数、按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮30%、自2020年3月11日起计算至被告何杰源全额偿清借款本金421526.54元之日止；罚息以421526.54元为基数、按照双方合同约定的贷款利率上浮50%、自2020年3月11日起计算至被告何杰源全额偿清借款本金421526.54元之日止。 关于律师费。合同附件2《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2款第（6）项约定，原告有权要求被告何杰源赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括律师 费、诉讼费等，故原告要求被告何杰源赔偿律师费损失20405元，有事实及法律依据，且符合广西区律师费相关收费标准，本院予以支持。 关于被告恒林公司的责任问题。合同附件2《个人一手住房贷款合同通用条款》第二条第一款第（2）项、第四条第1款约定，被告恒林公司对被告何杰源合同项下的债务承担连带责任的保证担保，原告有权直接向恒林公司追索。故，原告与被告恒林公司形成保证合同关系，被告恒林公司应对被告何杰源的前述债务承担连带保证责任。被告恒林公司承担保证责任后，有权向被告何杰源追偿。 关于优先受偿。被告何杰源以其购买的3103号房对原告的债务提供抵押担保，但截至法庭辩论终结，本案讼争房屋尚未办理抵押权登记。而抵押权预告登记保全的是办理抵押权登记并设立抵押权的请求权，不产生物权变动的效果，仅有预告登记未完成本登记的抵押合同所担保的主债权，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，原告尚未享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行与被告何杰源、南宁市恒林置业有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2018年城明中银零房贷字第03108号）于2020年5月11日解除； 二、被告何杰源向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行偿还借款本金421526.54元； 三、被告何杰源向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行支付截至202 0年3月10日的利息20055.15元； 四、被告何杰源向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行支付截至2020年3月10日罚息768.66元； 五、被告何杰源向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行支付利息（计算方法：以421526.54元为基数、按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮30%、自2020年3月11日起计算至被告何杰源全额偿清借款本金421526.54元之日止）； 六、被告何杰源向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行支付逾期还款罚息（计算方法：以421526.54元为基数、按照双方合同约定的贷款利率上浮50%、自2020年3月11日起计算至被告何杰源全额偿清借款本金421526.54元之日止）； 七、被告何杰源向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行赔偿律师费损失20405元； 八、被告南宁市恒林置业有限公司对被告何杰源的前述第二、三、四、五、六、七项债务承担连带清偿责任，被告南宁市恒林置业有限公司在承担保证责任后，有权向被告何杰源追偿； 九、驳回原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行的其他诉讼请求。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费8241元、保全费2834元，合计11075元（原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行已预交），由被告何杰源、南宁市恒林置业有限公司承担 。被告南宁市恒林置业有限公司承担后，有权向被告何杰源追偿。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区南宁市中级人民法院。同时在上诉期限届满之日起七日内预交上诉费，逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  罗 媛 人民陪审员  高济昌 人民陪审员  卢鸿淮 二〇二〇年九月三日 书 记 员  黄翰明