湖北省通山县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1224民初383号原告：中国银行股份有限公司通山支行（以下简称中行通山支行）。经营场所：通山县通羊镇新城社区兴洋小区。现住所：通山县通羊镇洋都大道83号。统一社会信用代码：91421224685621167H。负责人：徐国平，该支行行长。委托诉讼代理人：邱璟，湖北今天律师事务所律师。被告：周兰花，女，1980年4月13日出生，汉族，湖北省通山县人，住通山县。被告：游海虎（被告周兰花的丈夫），男，1978年1月16日出生，汉族，湖北省通山县人，住通山县。被告：吴风茂，男，1963年5月12日出生，汉族，湖北省通山县人。住通山县。原告中国银行股份有限公司通山支行与被告周兰花、游海虎、通山县下岗失业人员小额贷款担保服务中心金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，原告申请撤回对被告通山县下岗失业人员小额贷款担保服务中心的起诉，本院已另行制作民事裁定书，准许原告撤回对被告通山县下岗失业人员小额贷款担保服务中心的起诉。并根据原告申请追加吴风茂为本案被告。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行通山支行的委托诉讼代理人邱璟、被告周兰花、游海虎、吴风茂到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行通山支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告周兰花、游海虎履行原、被告签订的《个人贷款合同》，共同偿还原告借款本金78992.11元，承担利息、复利、罚息等费用（截至2019年10月22日，罚息11172.96元）直至贷款本息全部清偿之日止；2、判令被告吴风茂对上述债务本息承担连带还款责任；3、本案全部诉讼费用、保全费用由三被告承担。事实与理由：被告周兰花、游海虎为夫妻关系，2016年8月8日，被告周兰花、游海虎与原告签订了编号为“2016年小额担保字JYXXXXXXXXXXXX号”的《个人贷款合同》，合同约定贷款金额为8万元，借款期限为24个月，贷款利率为浮动利率，还款方式为月均等额本息，逾期还款罚息为合同贷款利率水平上加收50%。2016年5月31日，被告吴风茂作为保证人向原告出具了《通山县创业担保贷款担保函》。此后，原告发放了贷款，但被告周兰花、游海虎未依约按期履行还款义务，虽经原告多次催讨，截至2019年10月22日，被告尚欠原告贷款本金78992.11元，罚息11172.96元。为此，原告诉至法院。被告周兰花、游海虎辩称，本案实际借款人是答辩人游海虎的叔叔游某某，是游某某的妻子吴某某带答辩人去银行签订借款合同并办理贷款手续，贷款是由游某某、吴某某夫妻二人使用及偿还，故该笔贷款应由游某某夫妻予以偿还。被告吴风茂辩称，1、答辩人作为保证人签字担保属实；2、本案借款实际是游某某、吴某某两夫妻使用的，答辩人与游海虎、周兰花并不认识，游某某是答辩人的同学，大概是三年之前游某某、吴某某夫妻由于房屋装修需要还款，在通山县劳动就业局申请了8万元的无息贷款。因此，答辩人是为游某某、吴某某夫妻借款提供担保，并不是为周兰花、游海虎提供担保，本案借款应该由游某某、吴某某予以偿还，他们在洋河金湾3栋902号有房屋，具有偿还能力，不需要答辩人承担保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提供的原、被告签订的《个人贷款合同》及附件，拟证明原告与被告周兰花、游海虎之间成立金融借款合同关系。二被告虽然提出该合同不是其本人签字，但未向法院申请进行字迹鉴定，同时，二被告认可2016年8月份确实在原告处办理过贷款手续，向银行提交了相关身份证、结婚证、户口本等贷款所需资料，且在合同上摁过手印，以及二被告亦认可在办理贷款手续时，以周兰花的身份证在原告处办理了银行卡，原告已将贷款资金发放至该银行卡账户中的事实，结合本案原告提供的其他被告不持异议的被告周兰花、游海虎的身份证、结婚证、户口本复印件、借款借据等证据分析，可认定原告和被告周兰花、游海虎之间金融借款合同关系成立，故对原告提供的该项证据，本院予以采信。至于二被告提出该笔贷款实际使用人是游某某、吴某某，是二被告对所贷款项的自行处理，不影响该项证据作为认定本案事实的依据。根据上述依法确认的有效证据以及当事人的陈述，可以确认本案如下事实：2016年8月8日，原告中行通山支行作为贷款人、被告周兰花、游海虎作为借款人签订了一份编号为“2016年小额担保字JYXXXXXXXXXXXX号”的《个人贷款合同》。合同约定，被告周兰花、游海虎向原告申请借款80000元；借款用途为再就业投资；借款期限为24个月；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月；结息方式为按半年结息和付息，每半年末月的20日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。还款方式为半年还息，到期一次还本。合同同时约定，由通山县下岗失业人员小额贷款担保服务中心提供全程连带责任保证，并签署相应的保证合同。2016年8月10日，原告向被告周兰花在原告处设立的银行账户发放了贷款80000元。现还款期限届满，二被告未按合同约定向原告偿还贷款本息，截止至2019年10月22日，二被告尚欠原告贷款本金78992.11元，利息（罚息）11172.96元未予偿还。为此，原告诉至法院。同时查明，2016年5月31日，被告吴风茂出具通山县创业担保贷款担保函，表示“自愿为借款申请人周兰花借款金额80000元提供反担保，若申请人借款到期无力偿还，本人愿负全部担保责任，按月以本人每月工资总额的70%用于偿还借款人周兰花在通山县小额贷款担保服务中心的借款本息，直至还清本息为止。”本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告中行通山支行与被告周兰花、游海虎签订的《个人贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应按合同约定全面履行各自的义务。原告已依照合同约定发放了贷款，且还款期限已经届满，被告周兰花、游海虎应按合同约定偿还借款本息及逾期还款的罚息，对原告主张的该项诉讼请求，本院予以支持。被告周兰花、游海虎提出其并未使用该笔贷款，应由实际使用人予以偿还的抗辩意见，与合同相对性原则不符，理由不能成立，本院不予采纳。根据《个人贷款合同》约定，本案借款由通山县下岗失业人员小额贷款担保服务中心提供全程连带责任保证，而被告吴风茂系对该笔借款提供反担保，其出具的通山县创业担保贷款担保函，系承诺“偿还借款人周兰花在通山县小额贷款担保服务中心的借款本息”，并未和原告签订保证合同，原告据此主张其和被告吴风茂之间形成保证合同关系，要求被告吴风茂对上述债务本息向其承担连带还款责任，无事实和法律依据，本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告周兰花、游海虎于本判决生效后十五日内偿还原告中国银行股份有限公司通山支行下欠的借款本金78992.11元及利息11172.96元（利息已计算至2019年10月22日止），自2019年10月23日起至本判决确定的履行期限届满之日止，继续按合同约定的利率标准计付利息。二、驳回原告中国银行股份有限公司通山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本件受理费2007元，由原告中国银行股份有限公司通山支行负担100元，被告周兰花、游海虎负担1907元。如不服本判决，可在判决书送达后十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审 判 长  徐爱华人民陪审员  许秀萍人民陪审员  阮 顺二〇二〇年八月七日书 记 员  金学渊附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。