河南省漯河市源汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1102民初2184号原告：中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司，住所漯河市源汇区大学路东段。法定代表人：吴春钰，经理。委托代理人：王新中，员工。被告：梅静雅，女，1993年2月14日生，汉族，住漯河市源汇区。被告：梅迎军，男，1970年1月29日生，汉族，住漯河市源汇区。原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司（以下简称人民财险）与被告，梅静雅、梅迎军保险合同纠纷一案，本院于2020年7月9日受理后，依法适用普通程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告人民财险的委托代理人王新中到庭参加诉讼，被告梅静雅、梅迎军经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告梅静雅偿还原告为其代为偿还的银行贷款45423.56元；2、请求人民法院依法判令被告梅静雅支付拖欠原告的保费2073.6元；3、请求人民法院依法判令被告梅静雅支付原告诉请一、二项中所述款项共计47497.16元为基数的违约金暂定5699.66元（违约金自2020年1月17日至清偿完毕之日止按照月息2分计算），起诉金额暂定53196.82元；4、依法判令被告梅迎军对原告上述诉请承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年6月29日，被告梅静雅与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称“光大银行”）签订了合同编号为光郑淮河支（小额信用）20186513号《个人贷款合同》（以下简称贷款合同），被告向光大银行借款75000元贷款期限为36个月（自2018年6月29日至2021年6月29日），还款方式为按月等额还本付息。在此之前2018年6月26日，被告就该笔借款向原告投个人保信用贷款保证保险，并与原告签署了保单PBBR201841110000000061号的《个人信用贷款保证保险单》（以下简称保险合同）。保险合同为36期，合同约定每月向原告支付保险费1244.16元，保险期间为自贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，该笔借款主要用于生产生活所需，2019年9月30日起被告开始拖欠原告还款额至今。此外，被告梅迎军于2018年6月28日向原告出具代偿责任保证书，自愿对该笔借款的本金、利息、保费等费用承担连带清偿责任。2018年6月29日光大银行按照合同约定向被告发放贷款，2019年9月29日以后被告未履行完毕当期合同约定的还款义务开始发生逾期。为此，在被告逾期累计80天后，2020年1月17日原告按照保险合同的约定向光大银行理赔款共计45423.56元，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后原告也多次找被告催收理赔款、未付保费和违约金，但被告不再支付。至此，原告已经按合保险同约定履行完自己的赔偿责任，而被告却严重违约。被告梅静雅、梅迎军未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院确认如下：1、原告提供个人信用贷款保证保险投保单、保险单，用以证明被告梅静雅向光大银行贷款75000元由原告承担保证责任，被告梅静雅每月向原告缴纳保费1244.16元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，原告赔偿后，被告梅静雅需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，代偿30天后，被告梅静雅仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告梅静雅违约，被告梅静雅需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金。2、原告提供被告梅静雅缴纳保费说明，用以证明2018年7月29日至2019年11月29日，被告梅静雅一共向原告缴纳保费21150.72元，自2019年11月30日起被告不再向原告交纳保费，至2020年1月17日共50日，拖欠原告保费共计2073.6元（1244.16元/月÷30天×50天）。3、原告提供光大银行贷款合同，用以证明被告梅静雅与光大银行存在贷款合同关系，贷款金额75000元，分36期还清。4、原告提供光大银行代偿债务与权益转让确认书，用以证明被告自2019年9月30日起至2020年1月17日止，共计拖欠光大银行贷款本息和共计45423.56元，原告已于2020年1月17日将被告下欠光大银行贷款本息45423.56元还清，并依法取得向被告追偿该部分欠款的权利。5、原告提供代偿责任保证书，用以证明被告梅迎军于2018年6月28日向原告出具代偿责任保证书，自愿对本案借款及其相关费用（包含保费、利息、提前结清违约金）承担连带清偿责任。6、原告提供保监许可[2014]947号《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》，用以证明其收费标准经保监会许可。7、原告提供中国光大银行股份有限公司与中国人民财产保险股份有限公司个人保证保险贷款合同协议，用以证明原告与光大银行签订有保证合同。经询问，原告称收费费率是根据保监会文件载明的计算公式由电脑系统自动生成，保费是银行代扣，先划扣贷款本息，同一天再划扣保费，2019年被告未按期还款、支付保费后，原告多次找过被告，被告及家人开始表示愿意协商还款，后来就不接电话了，原告已经将被告从光大银行贷款的本息总额全部还清。本院对无争议事实确认如下：2014年11月18日，中国保险监督管理委员会出具保监许可[2014]947号《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》，同意中国人民财产保险股份有限公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率。2015年9月，中国光大银行有限公司为甲方，中国人民财产保险股份有限公司为乙方，共同签订《个人保证保险贷款合作协议》，就甲方拟开展的个人保证保险贷款合同业务，和在此基础上乙方开展的个人信用贷款保证保险业务进行合作。2018年6月26日，被告梅静雅向原告人民财险投保个人信用贷款保证保险，填写投保单并在保险单上签字，双方约定投保人为梅静雅，保险人为人民财险，被保险人为光大银行，贷款金额为7.5万元，保险金额为82936.77元，保险费44789.76元，保费交纳方式为每月银行扣款日交纳1244.16元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天，保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按约定承担赔偿责任，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人交纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告人民财险自认被告梅静雅已经向其交纳2018年7月29日至2019年11月29日共计17个月的保费。2018年6月28日，被告梅迎军向原告出具《代偿责任保证书》，显示：为保证借款人梅静雅于2018年6月28日签订的个人担保借款合同，借款金额7.5万元，贷款期限46个月的履行，本保证人梅迎军作为合同借款人的保证人向出借人提供连带责任保证担保。2018年6月29日，被告梅静雅与光大银行签订人保小额贷款专用个人贷款合同，约定贷款金额为7.5万元，贷款期限为2018年6月29日至2021年6月29日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。2020年1月22日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，显示保险单号、贷款合同号及投保人姓名梅静雅，并载明“保险单项下的代偿款肆万伍仟肆佰贰拾叁元伍角陆分（大写）45423.56元（小写）已于2020年1月21日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔”。本院认为，依法成立的合同，自合同成立时生效，对当事人具有法律约束力，合同的当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，梅静雅在与人民财险在签订个人信用贷款保证保险单的情况下，与光大银行签订个人贷款合同，贷款合同和保证合同成立并生效，本院予以确认。光大银行向梅静雅提供了贷款，但梅静雅未能按照合同约定还本付息。按照合同约定，光大银行有权在超过保单约定的赔偿等待期80天后向原告要求理赔。人民财险按约定代梅静雅向光大银行支付理赔款后，有权向梅静雅进行追偿，故对人民财险要求梅静雅支付代偿款45423.56元的诉讼请求，本院予以支持。按照人民财险与梅静雅的约定，梅静雅还应支付自2019年11月30日至2020年1月17日共50日，拖欠原告保费共计2073.6元，故对原告的该项诉情，本院予以支持。原告与被告梅静雅约定逾期滞纳金按每日千分之一收取，明显超出因违约可能造成的损失，人保财险漯河公司请求被告按照月息2分支付违约金，无法律及事实依据，本院酌情调整为按同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍支付。被告梅迎军以保证人的身份出具《代偿责任保证书》，明确表示自己对借款合同的出借人光大银行承担连带责任保证，人民财险诉请梅迎军在本案中承担连带责任，于法无据，故本院不予支持。综上所述，原告人民财险的诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告梅静雅偿还原告为其代为偿还的银行贷款45423.56元；2、请求人民法院依法判令被告梅静雅支付拖欠原告的保费2073.6元；3、请求人民法院依法判令被告梅静雅支付原告诉请一、二项中所述款项共计47497.16元为基数的违约金暂定5699.66元（违约金自2020年1月17日至清偿完毕之日止按照月息2分计算），起诉金额暂定53196.82元；4、依法判令被告梅迎军对原告上述诉请承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由被告承担；本院予以部分支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告梅静雅向原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司支付原告为其代为偿还的银行贷款45423.56元；二、本判决生效后十日内，被告梅静雅向原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司支付自2019年11月30日至2020年1月17日的下欠保费2073.6元；三、本判决生效后十日内，被告梅静雅向原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司支付自2020年1月18日起以上述第一、二项数额之和为基数按同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的违约金；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。受理费1130元，保全费560元，由被告梅静雅负担（限本判决生效后十日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审 判 长  李笑寒人民陪审员  史秀燕人民陪审员  崔春蕾二〇二〇年十一月二十一日书 记 员  颜利丹