广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初15792号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司盐步支行，住所地广东省佛山市南海区×××××××××××，统一社会信用代码：914×××××××××××381H。负责人：陈得胜，任该行行长。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：潘梦翔，男，1982年2月27日出生，汉族，住广西岑溪市××××××××××××，公民身份号码452×××××××********。委托诉讼代理人：潘梦杰，岑溪市148法律服务所工作者。被告：张关娇，女，1982年6月7日出生，汉族，住广东省信宜市××××××××××，公民身份号码440×××××××********。被告：佛山市南海领地房地产开发有限公司（以下简称领地公司），住所地广东省佛山市南海区××××××××××领地海纳公馆商业楼246铺，统一社会信用代码914××××××××××××425。法定代表人：刘某1。委托诉讼代理人：方凤珠，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟耿佳，北京市盈科（广州）律师事务所律师。原告广东南海农村商业银行股份有限公司盐步支行诉被告潘梦翔、张关娇、佛山市南海领地房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月21日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人何小燕、被告潘梦翔及其委托代理人潘梦杰、被告领地公司的委托代理人方凤珠到庭参加了诉讼，被告张关娇经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告潘梦翔立即向原告偿还借款本金342412.04元、利息13943.59元、罚息：484.58元、复利265.97元(其中利息、罚息、复利暂计算至2020年6月16日，从2020年6月17日起至法院向被告潘梦翔送达诉讼材料之前一日止按《购房借款及担保合同》之约定计算利息、罚息及复利；此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按罚息利率计算罚息(罚息利率：中国人民银行(五年期以上)贷款基准利率上浮5%后再上浮50%)，以未支付的利息为基数按罚息利率计算复利。若遇到贷款利率调整，从次年1月1日起调整)，以上合计357106.18元。二、判令原告对被告潘梦翔提供抵押的位于佛山市南海区×××××××××××××××××××××××(登记号：粤房地预登佛预字第020019×)在上述第一项确定债权范围内享有优先受偿权；三、判令被告张关娇、领地公司对被告潘梦翔拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、判令本案诉讼费用由三被告共同承担。事实和理由：1、借款合同的基本情况：2013年12月11日，原告与被告潘梦翔、张关娇、领地公司签订编号为盐步个房借字2013第485号《购房借款及担保合同》，约定：被告潘梦翔因购买《抵押物清单》中序号为壹的房产(即位于佛山市第2页，共5页南海区里水镇里水大道中5号领地海纳公馆1栋2401号)向原告贷款416000元，借款期限为240个月，即从2014年1月17日起至2034年1月17日止。还款方式为等额本息还款法，每月为一期。借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，上浮5%确定；贷款发放后遇基准利率调整的，借款期限在一年以上的，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。同时，第20.2条约定，借款人逾期还款或违约使用借款的，贷款人按合同7.1条(即按借款执行利率加收50%罚息)计收罚息，直至本息清偿为止。第20.3条亦约定，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。此外，第20.4条亦约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，今原告有权提前收回已发放借款。2、借款合同中的抵押情况：被告潘梦翔自愿以《抵押物清单》中所载明财产作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等。上述合同签订后，各方于2013年12月26日办理预购商品房抵押权预告登记(登记号：粤房地预登佛预字第0200196411号)。3、借款合同中的保证情况：被告张关娇、领地公司自愿为被告潘梦翔在本合同项下的债务提供连带责任保证。保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等。保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若贷款人根据本合同约定宣布借款提前到期，保证期间至贷款人确定的债务提前到期之日后二年。4、原告履约情况：上述合同签订后，原告于2014年1月17日向被告潘梦翔发放了人民币416000元借款。从借款借据显示，初始借款利率为6.8775%，到期日期为2034年1月17日，还款方式为等额本息还款法，共240期。原告依约履行了放款义务。5、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告潘梦翔从借款之日起至2019年8月16日均能按上述《购房借款及担保合同》履行，虽有逾期亦能偿还。但2019年9月16日，被告潘梦翔仅偿还了罚息26.43元、月供利息476.38元，尚欠月供本金1337.06元及尚欠月供利息991.71元。从2019年9月17日至2020年6月16日共九期的月供本金、月供利息、罚息及复利均未偿还，显然逾期已超过90天。依据上述合同第20.4条及第17条之约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告潘梦翔偿还全部债务，并要求被告张关娇、领地公司承担连带保证责任。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。诉讼中，原告补充称，截止到2020年9月18日，被告潘梦翔尚欠贷款本金339732.19元、利息15078.47元、罚息708.92元、复利521.25元。被告潘梦翔辩称，之前出现多次不能按照每月还款的原因，是由于今年出现了新冠疫情，致使被告无法正常工作，收入中断从而导致无法按照每月支付按揭款给原告，现在已恢复正常工作，有收入来源，从今以后按时向原告支付按揭款。被告潘梦翔本人同意继续履行购房借款担保合同按时按月保证按照按揭款来支付给原告。请求法院驳回原告的诉讼请求。被告领地公司辩称，涉案房屋已办理按揭预抵押登记，根据合同目的而言，领地公司作为保证人目的在于确保督促购房者能及时办理房产证并办理抵押登记让银行能顺利取得抵押权，本案中，抵押房屋已经办理预抵押登记，如果案件进行执行程序，该房产已经作为潘梦翔的个人财产进行强制执行，可见，涉案房屋已经确权至潘梦翔名下，答辩人的担保责任已经履行完毕，不应承担担保责任。且在既有物的担保也有人的担保情况下，且领地公司与原告没有约定实现债权顺序的情况下，应先对担保物实现债权，故应优先拍卖涉案房屋。退一万步讲，如果最终法院认定领地公司需要承担担保责任的，请求法院在判决书中注明：领地公司承担担保责任后可向潘梦翔追偿，便于领地公司直接申请执行，避免讼累。被告张关娇未作答辩，也没有提交证据。经原被告确认，被告潘梦翔于2020年10月20日偿还了500元，上述款项用于偿还被告潘梦翔所拖欠的利息。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，被告潘梦翔、领地公司对其真实性均无异议，本院经审查后予以确认并在卷佐证，被告潘梦翔提供的聘用合同仅为复印件，且该证据真实与否并不能否定需要还款的事实，故本院不予审查。本院据此认定原告所诉事实属实。并查明，被告自2019年9月16日起逾期未按约定还款。原告起诉后，本院，以特快专递的方式向被告潘梦翔、领地公司邮寄送达本案起诉状副本，邮件已签收。因用其他方式无法向被告张关娇邮寄送达本案起诉状副本，本院于2020年7月17日向被告张关娇公告送达起诉状副本及开庭传票等应诉材料。本院认为，原告与被告之间的金融借款合同关系合法有效，应受法律保护。原告已依约向被告发放贷款，但被告没有按合同约定的金额及时间归还借款，已属违约。原告现以诉讼方式请求被告提前偿还本案贷款本息，而本案的应诉材料于2020年9月17日送达给被告，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，被告应立即偿还案涉贷款的全部本金并按合同约定计付利息、罚息和复利。原告在本案中主张的计至2020年9月18日的贷款本金、利息、罚息和复利，合法合约，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款基准利率因此转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。被告认为因为新冠疫情而影响涉案合同的还款情况的辩解，从本案查明的事实可见，被告自2019年9月16日起逾期未按约定还款，该时间并未到新冠疫情的发生时间，被告潘梦翔的辩解理据不足，本院不予采纳。涉讼贷款抵押物已办理了预告抵押登记，虽未办理正式抵押登记，但抵押权已依法设立，故原告对被告提供的抵押物在本案债权范围内享有优先受偿权。被告张关娇、领地公司自愿为潘梦翔的上述借款作连带责任保证，故原告请求被告张关娇对潘梦翔的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告领地公司认为涉案房屋已设定预抵押登记手续，房屋已确权给被告潘梦翔，领地公司不应承担担保责任的主张，缺乏理据，本院不予采纳。被告张关娇经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘梦翔应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金339732.19及暂计至2020年9月18日的利息14578.47元、罚息708.92元、复利521.25元（自2020年9月19日起，分别以所欠本金339732.19元、利息14578.47元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮5%再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息、复利计算标准相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司盐步支行；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司盐步支行对被告潘梦翔所有的位于佛山市南海区×××××××××××××××××××××××的不动产【登记号：粤房地预登佛预字第02001×】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权；三、被告张关娇、佛山市南海领地房地产开发有限公司对被告潘梦翔的上述第一项债务承担连带清偿责任，两被告承担连带责任后，可向被告潘梦翔追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6656.6元（适用普通程序）、财产保全费2305.53元，合计8962.13元（原告已预交5633.83元），由三被告连带负担。三被告应于本判决生效后七日内向本院缴纳，逾期缴纳，本院强制执行。原告已预交的诉讼费5633.83元，在本判决生效后，经原告申请，本院依法退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶慕芬人民陪审员  梁文坚人民陪审员  黎意慧二〇二〇年十一月二十日书 记 员  伦健安