江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初6877号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地张家港市杨舍镇人民中路66号。法定代表人：季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：周源，该公司员工。被告：朱献良，男，1963年12月1日生，汉族，住张家港市。被告：孙红芬，女，1971年12月31日生，汉族，住张家港市。被告：郁建华，男，1969年9月13日生，汉族，住张家港市。被告：张家港保税区紫金国际贸易有限公司，住所地张家港保税区纺织原料市场410J室。法定代表人：朱献良，该公司执行董事。四被告共同委托诉讼代理人：卞祥伟，江苏聚欣律师事务所律师。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农村商业银行）诉被告朱献良、孙红芬、郁建华、张家港保税区紫金国际贸易有限公司（以下简称紫金国际贸易公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月4日公开开庭进行了审理。原告张家港农村商业银行委托诉讼代理人周源及被告朱献良、孙红芬、郁建华、紫金国际贸易公司共同委托诉讼代理人卞祥伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张家港农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱献良偿还原告借款本金950000元并支付暂计算至2020年6月16日的利息2661.77元、逾期利息31587.50元、复利434.83元及自2020年6月17日起至实际清偿之日止按照年利率12.60%计算的逾期利息、复利；2、判令原告对被告孙红芬、郁建华提供抵押的位于杨舍镇名都花苑x幢x室、x#车库不动产享有抵押权，并有权就本案债权及实现债权的全部费用对抵押财产之变价款享有优先受偿权；3、判令被告孙红芬、郁建华、紫金国际贸易公司对本案全部债务承担连带清偿责任；4、判令本案案件受理费、保全费等实现债权的费用均由被告方承担。事实和理由：2015年3月17日，原告与被告朱献良签订《最高额流动资金借款合同》【编号：农商行高流借字（2015）第18028号】一份，约定原告同意在2015年3月17日起至2018年3月16日的期间内向被告朱献良发放最高额度为950000元整的流动资金借款，借款的实际发放金额、利率、期限等情况以借据为准，根据双方之间签订的《最高额流动资金借款合同》第二条之约定,本合同项下的每笔贷款实行固定利率，还款方法为按月结息，结息日为每月的第20日；根据合同第十二条约定，对逾期借款原告有权按合同约定贷款利率的150%计收逾期利息，对不按期付息的，原告有权按合同约定贷款利率的150%计收复利。同日，被告孙红芬、郁建华与原告签订《最高额抵押担保合同》【编号：农商行高抵字（2015）第18028号】一份，约定被告孙红芬、郁建华将其所有的杨舍镇名都花苑x幢x室、x#车库不动产作为抵押物为上述借款合同项下的全部债务提供抵押担保，之后，双方办理了抵押登记手续。原告取得了该房屋的他项权证。同日，被告紫金国际贸易公司与原告签署了编号为农商行高保字（2015）第18028号《最高额保证担保合同》，被告孙红芬、郁建华与原告签署了编号为农商行个高保字（2015）第18028号《个人最高额保证担保合同》，分别约定了被告紫金国际贸易公司、孙红芬、郁建华自愿为被告朱献良在上述借款合同项下债务提供保证担保，保证方式连带责任保证，保证担保的范围包括但不限于债务本金、利息、逾期利息、复利以及原告为实现债权的一切费用。2015年3月23日，原告在上述借款合同项下向被告朱献良发放借款950000元，借款年利率为8.40%，借款到期日为2016年3月22日。2016年3月22日，原告与各被告签订《借款展期协议》三份，将上述借款展期至2017年3月16日，展期期间，借款利率按8.40%执行；2017年3月16日，原告与各被告再次签订《借款展期协议》三份，将上述借款展期至2018年3月15日，展期期间，借款利率按8.40%执行；2018年3月15日，原告与各被告再次签订《借款展期协议》三份，将上述借款展期至2019年3月14日，展期期间，借款利率按8.40%执行；2019年3月5日，原告与各被告再次签订《借款展期协议》三份，将上述借款展期至2020年3月13日，展期期间，借款利率按8.40%执行。展期期满后，借款人不能清偿全部债务本息的，则以该展期利率为基础按借款合同约定的上浮标准计算逾期利息、复利。借款早已到期，被告朱献良未按约定归还贷款本息，被告孙红芬、郁建华、紫金国际贸易公司亦未按约定履行相应的担保责任，原告为维护自身的合法权益，特具状诉至贵院，望予以支持原告的诉请。被告朱献良辩称：对于借款本金无异议，但是对于逾期利息和复利认为收的费用太高；款项未能正常归还存在两方面的原因，一是按照原告和本人的约定，在符合条件的情况下，原告承诺款项到期之后继续帮被告展期，但是后来连续展期几次后，到最后一期2020年3月13日之前，原告通知本人要收回部分的额度，导致本人未能够按照合同约定归还款项，二是本人主要经营化工原料，因为市场出现疲软，化工原料价格下跌，致使本人持续亏损，导致本人没有能力归还借款。被告孙红芬、郁建华、紫金国际贸易公司共同辩称：同意被告朱献良的答辩意见，提供抵押担保及提供保证担保属实，希望原告给予一定时间让被告朱献良在盈利之后归还相应的款项。经审理查明：2015年3月17日，张家港农村商业银行（贷款人）与朱献良（借款人）签订一份《最高额流动资金借款合同》【合同编号：农商行高流借字（2015）第（18028）号】，约定：贷款人同意在2015年3月17日起至2018年3月16日的期间内向借款人发放最高额度为950000元的流动资金借款，在该期限和额度内，经贷款人同意，借款人可以申请循环使用借款，不受次数限制，但在前述期间内，借款人在本合同项下的贷款本金余额不得超过约定的最高额度；在上述期间内发放的每笔借款之借款金额、发放日期、到期日、利率、用途等，以借款借据为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下每笔贷款实行固定利率，即以每笔贷款发放时借款借据约定的利率为准，在该笔借款到期前，如遇人民银行利率调整的，则该笔借据项下的贷款利率不作调整；贷款利息自贷款人将款项划入借款人指定账户之日起计算，按日计息，在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为日利率=年利率/360=月利率/30，但借款人与贷款人另有特殊约定的除外；按月结息，结息日为每月的第20日，如借款的到期日不是上述结息日，则最后一次的结息日为借款到期日，借款人最迟应在结息日将借款利息支付给贷款人；借款人应按期支付利息、归还本金；借款人申请借款展期，应在借款到期日前15天内提出，未经贷款人同意，借款不得展期，展期期限、利率及展期的其他条件，由双方另行签订展期协议确定；借款人违反本合同之约定义务的为借款人的违约行为，贷款人有权对借款人逾期的贷款（包括被宣布提前到期的贷款）按本合同贷款利率的150%计收逾期利息，直至本息清偿为止，借款人不按期付息（包括利息、逾期利息、罚息）的，贷款人有权就未付部分从应付息日的次日起按本合同贷款利率的150%计收复利，直至本息清偿为止；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或非诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费等。同日，张家港农村商业银行（抵押权人）与孙红芬、郁建华（抵押人）签订一份《最高额抵押担保合同》【合同编号：农商行高抵字（2015）第（18028）号】，约定：为确保朱献良（债务人）在本合同确定的期间及最高额度内与债权人（即抵押权人）签订的一系列融资业务合同（主合同）的履行，抵押人自愿提供抵押担保；被担保的主债权为自2015年3月17日起至2018年3月16日止，债权人享有的债务人办理约定的各类融资业务所实际形成的主债权，上述期间仅指债务发生时间，不包括债务到期时间；抵押人担保的主债权本金最高余额为1380000元；在本合同约定的担保期间和最高余额内，债务人可申请循环重复使用主合同项下的授信额度，债权人可以根据债务人申请，自行调整各类授信业务额度，并和债务人签订各类具体融资业务合同，每笔业务的起始日、到期日以及金额以具体业务的借款凭证或者相关债权凭证为准；在本合同约定的期间和最高余额内，债权人发放贷款或提供其他融资业务时，债权人无需逐笔与抵押人签订担保合同，且在债权人根据主合同要求债务人提供其他担保时，抵押人不因此而免除相应的担保责任；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与债权人发生的主合同项下全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费用、鉴定费、律师代理费、处置费、过户费、差旅费等）；抵押人同意以本合同所附属的抵押财产清单列明的财产作为抵押财产，抵押财产清单为本合同组成部分；抵押财产清单载明抵押物为杨舍镇名都花苑x幢x室、x#车库。同日，张家港农村商业银行（债权人）与孙红芬、郁建华（保证人）签订一份《个人最高额保证担保合同》【合同编号：农商行个高保字（2015）第（18028）号】、张家港农村商业银行（债权人）与紫金国际贸易公司（保证人）签订一份《最高额保证担保合同》【合同编号：农商行高保字（2015）第（18028）号】，两份合同均约定：为确保朱献良（债务人）在本合同确定的期间及最高额度内与债权人签订的一系列融资业务合同（主合同）的履行，保证人自愿提供连带保证担保；被担保的主债权为自2015年3月17日起至2018年3月16日止，债权人享有的债务人办理约定的各类融资业务所实际形成的主债权，上述期间仅指债务发生期间，不包括债务到期时间；保证人担保的主债权本金最高余额为950000元；在本合同约定的担保期间和最高余额内，债务人可申请循环重复使用主合同项下的授信额度，债权人可以根据债务人申请，自行调整各类授信业务额度，并和债务人签订各类具体融资业务合同，每笔业务的起始日、到期日以及金额以具体业务的借款凭证或者相关债权凭证为准；在本合同约定的期间和最高余额内，债权人发放贷款或提供其他融资业务时，债权人无需逐笔与保证人签订担保合同，且在债权人根据主合同要求债务人提供其他担保时，保证人不因此而免除相应的担保责任；保证担保范围包括主合同项下全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费用、鉴定费、律师代理费、差旅费等）；保证方式为连带责任保证；保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自展期协议约定的债务履行期限届满之日起二年；无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由债务人自己所提供、债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任，保证人不提出异议；如有多个保证人为主合同项下债务提供保证的，上述保证人共同对主合同项下债务承担连带共同保证责任，但保证人与债权人另有约定的除外；如债权人的债权设定了其他担保权的，则债权人可以选择行使担保权的顺位（包括同时或先后）以实现债权；如融资债务本金未超过最高额度的，则因此产生的债务利息、罚息（含逾期利息）、复利及债权人实现债权的费用，保证人仍需承担保证责任。同日，紫金国际贸易公司出具股东（大）会担保决议，同意为朱献良向张家港农村商业银行申请额度为950000元的融资提供保证担保，担保的主债权本金最高不超过950000元，具体的担保合同与张家港农村商业银行另外签订。2015年3月23日，坐落于张家港市车库的不动产办理了抵押登记手续，张家港农村商业银行取得了张房他证杨字第××号《房屋他项权证》，载明：房屋他项权利人为张家港农村商业银行，房屋所有权人为孙红芬，他项权利种类为最高额抵押权设立，债权数额为1380000元。不动产登记簿查询记录中显示该不动产权利人为孙红芬、郁建华，担保范围为见抵押合同第2条。同日，张家港农村商业银行将贷款950000元转入朱献良开立于其的账户内。张家港农村商业银行出具的贷款凭证载明：借款金额为950000元，贷款用途为购原材料，贷款年利率为8.40%，贷款日期为2015年3月23日，到期时间为2016年3月22日；朱献良在借款人栏内签名。2016年3月22日，张家港农村商业银行（贷款人）与朱献良（借款人）、孙红芬、郁建华（担保人）签订二份《借款展期协议》，张家港农村商业银行（贷款人）与朱献良（借款人）、紫金国际贸易公司（担保人）签订一份《借款展期协议》，将借款950000元展期至2017年3月16日，展期期间，借款利率按8.40%（年）执行；2017年3月16日、2018年3月15日、2019年3月5日，张家港农村商业银行与朱献良、孙红芬、郁建华、紫金国际贸易公司又通过签订《借款展期协议》的方式将950000元借款分别展期至2018年3月15日、2019年3月14日、2020年3月13日；2019年3月5日最后一份《借款展期协议》约定展期期间，上述借款利率按8.40%（年）执行，展期届满后，借款人不能清偿全部债务本息的，则以该展期利率为基础按借款合同约定的上浮标准计算加收逾期利息、罚息及复利，担保人同意继续承担担保责任，并确保贷款人享有的担保权利持续合法有效，原借款为保证担保，保证担保人自愿继续承担连带保证责任，保证期间为借款展期到期日起二年。朱献良在借款展期内尚有部分利息及复利未能支付，借款展期届满后未能归还借款本金及支付逾期利息、复利，截至2020年6月16日，朱献良尚结欠借款本金950000元、利息2661.77元、逾期利息31587.50元、复利434.83元。上述事实，有《最高额流动资金借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》、《个人最高额保证担保合同》、《房屋他项权证》、不动产登记簿查询记录、《借款展期协议》、贷款凭证、个人账号对账单、紫金国际贸易公司股东（大）会担保决议、欠息情况说明、庭审笔录等予以证实。本院认为，涉案《最高额流动资金借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》、《个人最高额保证担保合同》、《借款展期协议》均系当事人真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力，当事人均应依约行使权利及履行义务。原告依约向被告朱献良发放贷款950000元，被告朱献良作为借款人理应按约归还原告借款本息，本案借款原到期日为2016年3月22日，后经原、被告四次签订《借款展期协议》将借款最终展期至2020年3月13日，被告朱献良在借款展期届满后未能偿还借款本金并拖欠借款展期内的部分利息、复利及展期届满后的逾期利息、复利，其行为构成违约，应承担相应的违约责任，被告朱献良对结欠借款本金数额没有异议，但其未举证证明实际付息金额，本院根据原告的主张、结合现有证据确定本案所涉借款尚欠的借款本金为950000元，截至2020年6月16日的利息为2661.77元、逾期利息为31587.50元、复利为434.83元，原告要求被告朱献良支付上述款项及自2020年6月17日起至实际清偿之日止按照年利率12.60%（年利率8.40%×150%）计算的逾期利息、复利，有事实与法律依据，本院予以支持。被告孙红芬、郁建华将位于张家港市车库的不动产为原告与被告朱献良签订主合同而形成的债权提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，现原告就本案借款主张对抵押财产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，优先受偿债权的数额以《最高额抵押担保合同》载明的最高额抵押担保的范围为准并以最高额抵押担保的最高限额1380000元为限。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人进行追偿”。被告孙红芬、郁建华、紫金国际贸易公司与原告在2015年3月17日签订《最高额保证担保合同》、《个人最高额保证担保合同》，为原告与被告朱献良签订主合同而形成的债权提供连带责任保证担保，合同约定了无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括抵押），不论其他担保是否由债务人自己提供，原告均可直接要求保证人承担连带保证责任，原告可以选择行使担保权的顺位以实现债权，本案中既存在被告孙红芬、郁建华提供的物的担保，又存在被告孙红芬、郁建华、紫金国际贸易公司提供的保证担保，根据合同约定的内容，原告可同时主张物的担保以及保证人的保证担保，原告主张的项目、金额未超过保证担保范围，合同约定各保证人承担连带共同保证责任，且原告提起诉讼时处于保证期间，故被告孙红芬、郁建华、紫金国际贸易公司应对被告朱献良的本案债务承担连带清偿责任。据此，依照《中国人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十八条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条的规定，判决如下：一、被告朱献良应归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司借款本金950000元并支付相应的利息、逾期利息、罚息（截至2020年6月16日的利息、逾期利息、罚息为34684.10元，自2020年6月17日起至实际清偿之日止的逾期利息、复利均按照年利率12.60%计算）。限于本判决生效后十日内履行。二、被告孙红芬、郁建华、张家港保税区紫金国际贸易有限公司对被告朱献良的本案债务承担连带清偿责任。三、原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司就本案被告朱献良的债务对被告孙红芬、郁建华提供抵押担保的坐落于张家港市车库不动产[房屋他项权证号：张房他证杨字第××号]折价或以拍卖、变卖所得的变价款在1380000元限额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6823元、财产保全费5000元，合计11823元，由被告朱献良、孙红芬、郁建华、张家港保税区紫金国际贸易有限公司负担。被告负担部分由其于本判决生效后十日内汇入本院；逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审判员  唐勇二〇二〇年八月六日书记员  张殷本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务，但法律另有规定的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人进行追偿。第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。