广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初18491号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××，统一社会信用代码914×××××××××××××716。主要负责人：周土胜，行长。委托诉讼代理人：梁伟键，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴宇嘉，广东保信律师事务所律师。被告：黄娃卫，女，1990年5月1日出生，汉族，住湖北省阳新县源口镇柏林村黄家嘴****，公民身份号码420×××××××********。原告交通银行股份有限公司中山分行（简称交通银行中山分行）诉被告黄娃卫金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行中山分行的委托诉讼代理人梁伟健到庭参加诉讼，被告黄娃卫经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告交通银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告黄娃卫向原告交通银行中山分行偿还贷款本金313950元及利息3907.74元、罚息13.25元、复利34.11元（暂计至2020年5月11日，之后的利息、罚息、复利按《个人房产抵押贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；2.被告黄娃卫承担律师费9377元；3.交通银行中山分行对黄娃卫提供的位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××地产折价或者拍卖、变卖所得的款项就上述债务享有优先受偿权；4.黄娃卫承担诉讼费。被告黄娃卫未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：交通银行股份有限公司中山分行。借款人：黄娃卫。签约情况：双方于2014年10月30日签订《个人房产抵押贷款合同》（合同编号201××××××××01100922）。贷款金额：380000元。贷款期限：20年，2014年10月30日至2034年10月30日。贷款执行利率：中国人民银行现行相应期限档次贷款基准利率上浮2%。如在贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率或缩小住房贷款利率下浮幅度的：1.以次年1月1日为合同利率调整日，按本合同约定调整利率。罚息计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款利息＝罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款罚息利率为合同约定利率上浮50%。交通银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金，复利计收标准：被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，原告有权按逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。交通银行中山分行明确复利的基数为应付未付的正常利息，不包含罚息。提前收贷约定：若借款人违反本合同其他约定，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。实现债权的费用：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。交通银行中山分行委托了广东保信律师事务所律师为本案的诉讼代理人，双方约定了律师费收费标准为9377元，该行明确实际产生的律师费金额仅为5000元，广东保信律师事务所出具了5000元的律师费发票。抵押担保情况：《个人房产抵押贷款合同》约定抵押物为黄娃卫名下广东省中山市××××××××××××××××××××××房，抵押担保范围：贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用的包括但不限于催收费、诉讼费(或仲裁费)、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。2017年11月27日，原告交通银行中山分行与黄娃卫就上述抵押物办理了抵押登记手续，不动产登记证明号为粤（2017）中山市不动产证明第0144646号。欠款情况：交通银行中山分行确认起诉后借款人有偿还过涉案款项，截止至2020年9月17日尚欠贷款本金312737.53元及利息7720.16元、罚息100.46元、复利153.42元。本院认为，涉案《个人房产抵押贷款合同》，是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。黄娃卫贷款后未按期足额还款，属于违约，黄娃卫应承担偿还本金、利息、罚息、复利的违约责任。关于交通银行中山分行主张黄娃卫欠款的数额，有交通银行中山分行提交的系统截图以及交易流水证实，且黄娃卫没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。由于交通银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，交通银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票予以证实，律师费实际金额为5000元，本院予以支持。超出部分，本院不予支持。黄娃卫提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。黄娃卫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄娃卫于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿截止至2020年9月17日的贷款本金312737.53元及利息7720.16元、罚息100.46元、复利153.42元。自次日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人房产抵押贷款合同》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人房产抵押贷款合同》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。二、被告黄娃卫于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元；三、被告黄娃卫逾期履行上述第一、二项债务，原告交通银行股份有限公司中山分行对抵押物位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0144646号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6208元。减半收取为3104元，诉讼保全费2156元，合计为5260元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由原告交通银行股份有限公司中山分行负担42元，由被告黄娃卫负担5218元并于本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年九月二十一日书记员  陈 盈冯冰冰