濮阳市华龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0902民初889号原告：中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司，住所地：濮阳市黄河路与卫河路东南角**，统一社会信用代码：914109008739603343（1－1）。负责人：王建辉，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵祥波，河南金谋律师事务所律师。委托诉讼代理人：樊欣欣，河南金谋律师事务所实习律师。被告：朱艳红，女，1982年9月3日出生，汉族，住河南省濮阳市。被告：朱建磊，男，1976年8月10日出生，汉族，住河南省濮阳市。被告：刘瑞丽，女，1982年2月14日出生，汉族，住濮阳市华龙区。被告：王庆光，男，1983年6月14日出生，汉族，住濮阳市华龙区。原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司与被告朱艳红、朱建磊、刘瑞丽、王庆光追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵祥波、樊欣欣，被告朱艳红、朱建磊、王庆光到庭参加诉讼，被告刘瑞丽经本院传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱艳红偿还原告代偿款42202.79元，支付未付保险费24418.56元及违约金（以42202.79元为基数，自2019年4月27日起按每日千分之一计算至实际给付之日止）；2、被告朱建磊、刘瑞丽、王庆光对上述款承担连带清偿责任。事实与理由：被告朱艳红为向中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行借款，向原告投保了个人信用贷款保证保险，请求原告作为被告朱艳红借款还本付息义务的保证人。2018年8月21日，原告向被告朱艳红出具个人信用贷款保证保险保险单，载明投保人朱艳红，被保险人为中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行，贷款金额46000元，保险费27470.88元，每月缴纳保险费763.08元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，赔偿等待期为80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人仍未向保险公司归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠款全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2018年9月6日，中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行与被告朱艳红签订了一份个人担保借款合同，约定被告朱艳红向中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行借款46000元，借款期限为36个月，借款用途为日常生活消费，借款利率为浮动利率等。2018年8月27日，被告朱建磊向原告出具反担保合同，2018年9月3日，被告刘瑞丽、王庆光分别向原告出具反担保合同，担保方式为连带责任保证，担保期间为自本合同生效之日起至还清全部款项时止。2019年4月27日，原告代被告朱艳红偿还中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行借款本息42202.79元，银行将全部权益转让给原告，原告有权向借款人及担保人追偿。故诉至法院，依法判决支持原告的诉讼请求。被告朱艳红辩称，1、办理贷款时，银行工作人员存在违规现象，只让借款人和担保人直接在签名处签字捺手印，材料内容没有让借款人和担保人阅读，并且当时是在银行下班时间，仅有一名工作人员的情况下直接让被告签的字，不符合办理业务的合法程序；2、保险公司工作人员办理业务时也存在违规现象，贷款时，并没有告诉被告还有保险费问题，并且是在下班时间去办的手续。被告朱建磊辩称，1、办理贷款时，银行工作人员存在违规现象，只让借款人和担保人直接在签名处签字捺手印，材料内容没有让借款人和担保人阅读，并且当时是在银行下班时间，仅有一名工作人员的情况下直接让被告签的字，不符合办理业务的合法程序；贷款时，银行工作人员提出被告朱建磊不能担保，要把朱建磊的材料撤回销毁，让王庆光担保，所以，朱建磊也没有再过问这个事情，直到原告起诉才知道银行根本没有销毁资料，仍让朱建磊承担担保责任。2、保险公司工作人员办理业务时也存在违规现象，贷款时，并没有告诉被告还有保险费问题，并且是在下班时间去办的手续。被告刘瑞丽未到庭，庭后提交答辩状中称，1、办理贷款时，银行工作人员存在违规现象，只让借款人和担保人直接在签名处签字捺手印，材料内容没有让借款人和担保人阅读，并且当时是在银行下班时间，仅有一名工作人员的情况下直接让被告签的字，不符合办理业务的合法程序；2、贷款时被告刘瑞丽都已向原告工作人员说其征信不好，存在信用卡逾期，不符合担保人的条件，原告说没问题，有办法解决，如果不能通过，会把所有材料销毁，不会有影响的，所以，被告刘瑞丽就按照原告的要求办理了担保手续；3、办理手续时，都是原告及银行一名工作人员办理的，而且是在非工作时间，存在违规现象；当时原告并没有告诉被告还有保费的事情。经审理查明，2018年9月6日，被告朱艳红与中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行（以下简称农行华龙支行）签订了一份个人担保借款合同，约定被告朱艳红向农行华龙支行借款46000元，用于日常生活消费，借款期限36个月，借款利率执行浮动利率，还款方式为等额本息还款方式。同时，被告朱艳红为本次借款在原告处投保有个人信用贷款保证保险，原告为被告朱艳红出具了个人信用贷款保证保险单，该保单约定为：保险费27470.88元，保险金额50867.89元，赔偿等待期80天，费率1.5001%，每月按时缴纳保险费，缴费日期银行扣款之日，每月保险费763.08元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险单上特别约定一栏：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同时，被告朱建磊、王庆光、刘瑞丽分别与原告签订了一份反担保合同，主要约定在借款人不能按期履行还款义务，原告承担了保证责任后，被告朱建磊、王庆光、刘瑞丽必须立即足额向原告偿还全部款项，反担保的保证方式为连带责任保证，反担保保证期间自本合同生效之日起至借款人还清全部款项时止等。在借款合同履行过程中，被告朱艳红仅偿还了三期借款本息及保险费，其余款项未能及时偿还，原告于2019年4月27日偿还农行华龙支行42202.79元。原告代偿后，多次向四被告催要未果，形成纠纷。本院认为，本案为追偿权纠纷。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案原告为被告朱艳红向农行华龙支行借款提供信用保证，在被告朱艳红未能还款时代其向农行华龙支行偿还借款42202.79元，所以，原告有权就该垫付款项向被告朱艳红追偿，原告请求被告朱艳红偿还借款本息42202.79元的诉讼请求，有事实根据和法律依据，本院予以支持。被告朱建磊、王庆光、刘瑞丽自愿为原告提供反担保，在借款人朱艳红不还款时，应承担连带保证责任。被告朱建磊、王庆光、刘瑞丽均辩称本案所涉借款在办理过程中存在违规现象，但没有提供证据证明，对其辩解意见不予采纳。本案系追偿权纠纷，原告主张保险费及违约金依据的是保证保险合同，所以，对原告主张的保险费及违约金本案不予审理，原告可另行主张。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告朱艳红于本判决生效后10日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司代偿款42202.79元。被告朱建磊、刘瑞丽、王庆光对上述款项承担连带保证责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费428元，由四被告负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于濮阳市中级人民法院。审 判 长  李红权审 判 员  马 洁人民陪审员  赵冰薇二〇二〇年七月六日书 记 员  张 璐