广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初11468号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*************101，二层201-202、六层601-603、605-606，七层701-703、705-706（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914************034。负责人：孙炳章，行长。委托诉讼代理人：王艳超，广东德城律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海金，广东德城律师事务所律师。被告：吴智明，男，1968年12月30日出生，汉族，住福建省南安市**********，公民身份号码360************331。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告吴智明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告吴智明归还原告剩余贷款本金人民币120203.42元、利息人民币7990.05元、本金罚息人民币1092.96元、利息复利人民币393.01元（截至2020年3月25日止），并支付自2020年3月26日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币120203.42元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币7990.05元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币129679.44元(截至2020年3月25日止）；2.被告吴智明支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；3.如被告吴智明不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为粤T*****，发动机号为C725232的丰田牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告吴智明继续清偿；受偿债权范围包括本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费和鉴定费，具体参照《个人担保贷款合同》第六条的约定。事实与理由：被告吴智明向原告平安银行中山分行借款后未依约还本付息。被告吴智明在法定期限内未向本院提交书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：吴智明。签约情况：双方采用电子签名方式签订《个人担保贷款合同》[编号：平银中山分部个担贷字第BC201**********095_1号]及《平安银行个人汽车消费贷款申请表》。合同项下贷款用途为自用购车。贷款金额：172000元。借款期限：36个月，自2018年9月20日至2021年9月20日止。约定还款方式：按月等额还本付息。每月20日为还款日。贷款执行利率：本合同项下贷款执行固定利率，固定年利率18%，在贷款期限内不进行调整。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收。复利计收标准：对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务，即构成违约事件。借款人有违约事件发生时，贷款人有权主张贷款提前到期，要求借款人提前归还已发放的全部贷款本息并支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。违约欠款情况：吴智明自2019年11月20日开始没有足额还款。截至2020年3月25日，被告尚欠贷款本金120203.42元、利息7990.05元、罚息1092.96元、复利393.01元。实现债权的费用：平安银行中山分行委托广东德城律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费2000元。该律师事务所开具了票面金额为2000元的律师费发票。抵押担保情况：合同约定吴智明以其名下丰田牌小型轿车（车牌号：粤T*****；发动机号：C725232）为上述债务提供抵押担保。抵押担保范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息等。2018年9月21日,吴智明与平安银行中山分行为该涉案车辆办理了抵押登记手续。另查，对于吴智明与平安银行中山分行签订《个人担保贷款合同》的数字签名有效性，平安银行中山分行委托中金金融认证中心有限公司进行了验证。中金金融认证中心有限公司于2020年4月13日出具《数字签名验证报告》，验证该合同的电子签章数字证书用户为吴智明。本院认为，吴智明向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权收回全部贷款本金，吴智明还应向平安银行中山分行结清利息、罚息、复利。关于吴智明的欠款数额，有平安银行中山分行的贷款罚息表及个人账户交易明细清单等予以证实，且吴智明没有证据予以推翻，本院予以确认。关于律师费，借款合同约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费由借款人承担，且平安银行中山分行提交了代理合同及律师费发票予以证实该费用已实际产生并符合收费标准，故平安银行中山分行诉请吴智明支付其因本案诉讼所产生的律师费2000元，本院予以支持。吴智明提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当吴智明不履行上述债务时，平安银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。同时根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，对利息、罚息、复利等总计超过年利率24%的部分予以调减。本案中，平安银行中山分行对利息、罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额，对平安银行中山分行主张的利息、罚息和复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分不予支持。吴智明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吴智明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金120203.42元及利息、罚息、复利[暂计至2020年3月25日，利息7990.05元、罚息1092.96元、复利393.01元；从2020年3月26日起至清偿之日止，罚息(含复利)以实欠本金为基数，按年利率24%计算。但原告平安银行股份有限公司中山分行对上述利息、罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额]；二、被告吴智明应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费损失2000元；三、被告吴智明逾期履行上述第一、二项债务，原告平安银行股份有限公司中山分行对被告吴智明提供的抵押车辆丰田牌小型轿车（车牌号：粤T*****；发动机号：C725232）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权,该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告吴智明继续清偿；四、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2934元，减半收取1467元，诉讼保全费1178元，合计2645元（该款原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告吴智明负担于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年七月二十日书记员 林兆诗许晓丹