山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0812民初1519号原告：中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行，住所地兖州区建设中路133-1号，统一社会信用代码91370882866083695H。法定代表人：孔凡群，职务：行长。委托诉讼代理人：姜存臣、王庆芝，该行客户经理。被告：时元璋，男，1987年12月24日出生，汉族，户籍地济宁市兖州区。被告：吕娟，女，1988年3月24日出生，汉族，户籍地山东省邹城市。原告中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行（以下简称“农行兖州支行”）与被告时元璋、吕娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行兖州支行的委托诉讼代理人姜存臣、王庆芝到庭参加诉讼，被告时元璋、吕娟经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已缺席审理终结。农行兖州支行向本院提出诉讼请求：1、判令时元璋、吕娟共同偿还农行兖州支行贷款本金485625元及截至2020年7月27日利息、复利、罚息12079.49元（2020年7月27日以后的利息、复利、罚息按合同约定计付到贷款本息还清之日）；2、请求依法确认《个人购房担保借款合同》约定的抵押担保合法有效，农行兖州支行对抵押物处置所得享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费由时元璋、吕娟承担。事实和理由：2015年6月8日农行兖州支行与时元璋、吕娟签订了《个人购房担保借款合同》，依据借款合同，农行兖州支行按时向借款人发放了一手房贷款人民币63万元整，到期日为2035年6月7日，利率及违约责任按合同约定执行，该笔借款的担保方式为抵押担保。抵押物为时元璋、吕娟提供的坐落于兖州区的房产，不动产权证号：鲁（2019）兖州区不动产权第0016769号，并且在济宁市兖州区自然资源局办理了抵押登记【不动产登记证明：鲁（2019）兖州区不动产证明0022394号】，农行兖州支行对抵押物处置所得享有优先受偿权。同时，该笔借款系时元璋、吕娟夫妻存续期间的共同债务，且吕娟同意以该房产抵押并承诺共同还款，因此，吕娟对该笔借款承担共同还款责任。截止到2020年5月27日借款人已数次未按期归还借款本金及相应利息、复利、罚息，担保人也未履行担保责任，已构成违约，按照合同约定，中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行有权提前收回已发放借款，有权行使担保权利。时元璋、吕娟未作答辩。农行兖州支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下：时元璋、吕娟系夫妻关系。2015年6月8日，原中国农业银行股份有限公司兖州市支行（以下简称“农行兖州市支行”）（为贷款人、抵押权人）与时元璋(为借款人、抵押人)、吕娟（为抵押人）、案外人兖州华勤地产有限公司（为保证人）共同签订《个人购房担保借款合同》一份，约定时元璋向原农行兖州市支行借款630000元，借款用途为购买房产，购买的房产位于兖州华勤锦绣城0018（18）号楼2单元1802（2-1802）号，借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定。借款提取约定：借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入兖州华勤地产有限公司在兖州市农行营业部开立的账户，账号为15×××61。还款约定：还款周期为1个月。借款担保方式约定：借款采用“阶段性保证+抵押”的担保方式，由阶段性保证人兖州华勤地产有限公司提供保证担保，由时元璋以其购买的上述房屋提供抵押担保。其中，保证担保约定：阶段性保证人兖州华勤地产有限公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。抵押担保约定：抵押人以位于兖州华勤锦绣城18号楼2单元1802号房屋提供抵押担保，抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起7日内办妥抵押预告登记，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。第9.2.1条抵押人与抵押物共有人同意以上述抵押房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。违约责任：第11.1条约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；第11.3条对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。第11.4条约定发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……。签订借款合同前，2015年5月18日，时元璋向农行兖州市支行提交《个人购房贷款资金划转授权委托书》，授权农行兖州市支行将贷款资金630000元划入兖州华勤地产有限公司在兖州市农行营业部开立的账号为15×××61账户内。同日，吕娟出具《共同还款责任承诺书》，承诺其本人作为借款人的共同还款成员，当借款人未按期偿还上述贷款本息时，对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。2015年6月8日，原农行兖州市支行依照借款合同的约定以及时元璋的授权将贷款本金630000元支付至兖州华勤地产有限公司账户内，账号为15×××61，该事实有《中国农业银行借款凭证》予以证实。该借款凭证载明：借款人时元璋，借款金额630000元，借款用途为购买住房，借款日期为2015年6月8日，到期日期为2035年6月7日，还款方式为等额本金递减还款，执行利率为5.65%，逾期利率为8.475%。2019年11月29日，济宁市兖州区自然资源局出具鲁（2019）兖州区不动产证明第0022394号不动产登记证明，该证明载明：证明权利为抵押权，权利人为农行兖州支行，义务人为时元璋、吕娟，房屋坐落在兖州区，登记时间为2019年11月29日。截止至2020年7月27日，时元璋的借款已逾期，尚欠借款本金485625元，利息12079.49元，其中包括正常利息11737.03元、罚息195.62元、复利146.84元。2015年12月2日，原中国农业银行股份有限公司兖州市支行名称变更为中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行，并在济宁市兖州区工商行政管理局办理了变更登记。另查明，案涉抵押房屋登记在时元璋名下，共有人为吕娟，登记日期为2019年11月29日，不动产登记证号为鲁（2019）兖州区不动产权第0016769号。案件审理中，农行兖州支行向本院申请对时元璋名下房产财产采取诉讼保全措施，为此，农行兖州支行缴纳财产保全申请费3270元。上述事实由农行兖州支行提供的个人购房担保借款合同、房地产抵押清单、借款凭证、资金划转授权委托书、不动产登记证明、结婚证明、身份证明、贷款还款试算信息、变更登记审核表、山东省非税收入通用票据、不动产登记信息查询结果证明及庭审查证的事实予以存卷佐证。本院认为，原农行兖州市支行与时元璋、吕娟签订的《个人购房担保借款合同》以及吕娟出具的《共同还款责任承诺书》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按约履行。原农行兖州市支行按约向借款人时元璋发放贷款630000元，而借款人时元璋未按期足额偿还借款，其行为已构成违约，应承担违约责任。因原农行兖州市支行名称变更为农行兖州支行，农行兖州支行作为原告依照借款合同违约责任中第11.4条的约定主张提前收回已发放借款，并要求赔偿相应损失，具有合同依据。该笔借款形成于时元璋、吕娟婚姻关系存续期间，且吕娟对该笔借款作出了共同还款承诺，故应与时元璋共同承担偿还借款的责任。因此，农行兖州支行要求时元璋、吕娟共同偿还尚欠借款本金485625元、截至2020年7月27日的利息、罚息、复利计12079.49元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。农行兖州支行向本院申请财产保全所缴纳的申请费3270元，要求时元璋、吕娟承担，因该申请费属于因诉讼所支出的合理费用，时元璋、吕娟对此亦负有清偿义务。时元璋、吕娟以坐落于兖州区房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已设立，因时元璋、吕娟未履行到期债务，农行兖州支行作为抵押权人有权以该房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。时元璋、吕娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃行使答辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、时元璋、吕娟于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行借款本金485625元及截至2020年7月27日的利息、罚息、复利计12079.49元，合计497704.49元；2020年7月27日之后的利息、罚息、复利以个人购房担保借款合同约定的计算方式计算至实际给付之日；二、时元璋、吕娟于本判决生效之日起十日内给付中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行财产保全申请费3270元；三、确认原中国农业银行股份有限公司兖州市支行与时元璋、吕娟签订的《个人购房担保借款合同》约定的抵押担保合法有效，中国农业银行股份有限公司济宁兖州支行对登记在时元璋名下、共有人为吕娟的坐落于兖州区不动产权第0016769号）的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8765元，减半收取计4382元，由时元璋、吕娟共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员 庞 伟二〇二〇年八月十三日书记员 张冬梅