湖南省湘阴县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0624民初1566号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行，住所地湘阴县文星镇旭东路，统一社会信用代码：91430624673578886W。负责人：陈良，系该行行长。委托诉讼代理人：张水平（特别授权），男，汉族，1963年8月12日出生，住湖南省湘阴县，系原告职员。委托诉讼代理人：戚谦（一般代理），男，汉族，1978年11月22日出生，住湖南省湘阴县，系原告职员。被告：蒋虎，男，汉族，1986年11月14日出生，住湖南省湘阴县。被告：黄妹，女，汉族，1988年7月21日出生，住湘阴县。被告：湘阴县东达房地产开发有限公司，住所地：湘阴县文星镇夏家桥电信局宿舍内，统一社会信用代码：91430624698554944Y。法定代表人：夏新良，系该公司执行董事。委托诉讼代理人：江玉阳（特别授权），湖南大鲲律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行（以下简称邮政银行湘阴支行）与被告蒋虎、黄妹、湘阴县东达房地产开发有限公司（以下简称湘阴东达公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日受理后，依法适用简易程序，于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原告邮政银行湘阴支行的委托诉讼代理人张水平、戚谦，被告黄妹、被告湘阴东达公司的委托诉讼代理人江玉阳参加诉讼，被告蒋虎经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行湘阴支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告蒋虎、黄妹签订的《个人消费贷款及担保合同》；二、判令被告蒋虎、黄妹立即偿还原告借款本金296393.62元，并按合同约定利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止（截至2020年5月6日利息与罚息为8892.88元）；三、确认原告对被告蒋虎、黄妹的借款抵押物权属证书为湘（2017）湘阴县不动产证明第0001944号，湘阴县房产享有优先受偿权；四、判令被告湘阴东达公司对被告蒋虎、黄妹需偿还款项及利息、罚息承担连带担保责任；五、判令被告蒋虎、黄妹、湘阴东达公司承担本案一切涉诉费用。庭审中，原告陈述第二项诉讼请求中的利息和罚息一起按照年利率7.35%（4.9%×1.5）的标准，截至2020年7月29日的利息与罚息为12421.64元，之后的利息和罚息以未付本金为基数，从2020年7月30日计算至清偿之日止。事实和理由：2017年10月1日，原告邮政银行湘阴支行与被告蒋虎、黄妹签订《个人消费贷款及担保合同》，约定原告向被告发放贷款33万元，用于被告购买湘阴县房产。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，贷款期限为240个月，自2017年10月1日至2037年10月1日。实际利率与实际放款日及实际到期日均以借据为准，还款方式为按月等额本金还款。2017年8月7日，被告蒋虎、黄妹到湘阴县不动产登记中心办理了预抵押登记。贷款合同约定如被告蒋虎、黄妹连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，即构成被告违约，承担立即还清贷款本金、利息、罚息、一切涉诉费用及其他费用的违约责任。现被告已累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约。被告湘阴东达公司为被告蒋虎、黄妹的贷款提供了担保，承担连带责任保证。原告认为，根据《中华人民共和国合同法》等相关法律的规定，原、被告之间合同约定明确，被告蒋虎、黄妹的行为构成违约，应当承担相应的违约责任。被告湘阴东达公司应当承担因提供担保的连带偿还责任。现经原告多次催促，被告拒不履行其约定义务。因此原告特向法院提起诉讼，请求人民法院判如所请，以维护原告的合法权益。被告黄妹辩称，我和蒋虎于2019年8月2日已经协议离婚了，协议上约定房子归蒋虎，如果说我要承担责任，要先处置抵押财产，房子变卖后进行偿还。被告湘阴东达公司辩称，一、被告湘阴东达公司对借款事实的发生无异议；二、对于湘阴东达公司代蒋虎和黄妹向原告偿还的本息部分，湘阴东达公司将保留自己的追偿权，依法向黄妹和蒋虎追偿；三、若本案中蒋虎和黄妹拒绝向原告还款，导致湘阴东达公司承担担保责任的不利后果，湘阴东达公司将依据与蒋虎、黄妹的相关约定依法向法院起诉，要求解除与蒋虎、黄妹签订的商品房买卖合同，将涉案房屋的所有权归属到湘阴东达公司名下，希望两被告慎重考虑解除房屋买卖合同后对其产生的不利后果以及带来的损失，积极处理与原告的借款纠纷，以免诉争。被告蒋虎未答辩。经审理查明，2017年5月18日，被告蒋虎向原告邮政银行湘阴支行提交个人消费贷款申请表，被告黄妹作为借款人配偶向原告邮政银行湘阴支行出具声明。2017年10月1日，原告邮政银行湘阴支行与被告蒋虎、黄妹签订一份《个人消费贷款及担保合同》。合同约定：被告蒋虎、黄妹向原告邮政银行湘阴支行借款33万元用于购买坐落于东达华城二期的房屋，贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借据为准，采取按月等额本金还款方式。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，若借款人未按合同约定日期、金额偿还应加收50%的罚息。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止发放尚未发放的贷款；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4、要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5、处分抵押物，实现抵押权；6、处分质押物，实现质押权；7、要求保证人承担担保责任；8、解除本合同。被告湘阴东达公司为借款人购房贷款提供阶段性连带责任保证，如合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕并交邮政银行湘阴支行保管，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人债务免除保证责任。蒋虎、黄妹以位于东达华城10栋1005室的房地产作抵押担保，并办理了预告抵押登记，登记号为湘（2017）湘阴县不动产证明第0001944号。合同签订后，原告依约向被告蒋虎发放贷款33万元，年利率为4.9%。借款后，被告陆续出现逾期还款。截至2020年7月29日，被告已经归还本息64789.47元（其中湘阴东达公司代偿本息17843.94元），尚欠借款本金296393.62元、利息与罚息12421.64元。另查明，被告蒋虎与黄妹于2019年8月2日办理离婚手续，双方协议位于东达华城10栋1005室房屋归蒋虎所有，剩余房贷由蒋虎负责偿还。庭审后，湘阴东达公司向本院反馈位于东达华城10栋1005室房屋未办理正式的房屋所有权证及不动产权证，且暂未完成交房收房手续。原告邮政银行湘阴支行于2020年7月6日向本院申请财产保全，本院予以准许并作出了（2020）湘0624民初1566号民事裁定书，裁定冻结被告蒋虎、黄妹、湘阴东达公司在银行及其他金融账户上的存款305286.5元整或查封、扣押、冻结其相应价值的其他财产。以上事实和经过，有原告提供的借款人身份证、户口本、结婚证、贷款申请表、借款人配偶声明、个人消费贷款及担保合同、预抵押证书、湘阴东达公司企业信息、放款单、手工借据、还款流水、资产保全系统截图、拖欠表，被告黄妹提交的离婚证，被告湘阴东达公司提交的情况说明，（2020）湘0624民初1566号民事裁定书以及庭审笔录等在卷佐证，足以认定。本院认为，本案的争议焦点是：一、双方之间的《个人消费贷款及担保合同》是否成立且合法有效，原告是否能够提前解除该合同；二、合同解除后，未偿还的本金、利息、罚息如何计算；三、湘阴东达公司是否应承担连带担保责任；四、原告是否享有湘阴县房产的优先受偿权。针对以上焦点问题，本院分析认定如下：关于焦点一，被告蒋虎、黄妹与原告邮政银行湘阴支行签订《个人消费贷款及担保合同》的行为及被告湘阴东达公司作为担保人于该合同上签字确认的行为均系双方的真实意思表示，本院予以认可。现该贷款已发放，被告蒋虎、黄妹即应按时足额还本付息。至今为止，被告已偿还借款本息64789.47元（其中湘阴东达公司代偿本息17843.94元），对余下的贷款本息再未偿还，已构成违约，根据合同约定，原告邮政银行湘阴支行有权解除合同及宣布贷款提前到期并要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，故原告要求提前解除与被告蒋虎、黄妹、湘阴东达公司签订的《个人消费贷款及担保合同》的主张，本院予以支持。关于焦点二，虽被告蒋虎、黄妹协议约定位于东达华城10栋1005室房屋归蒋虎所有，剩余房贷由蒋虎负责偿还，但该效力仅及于约定的双方，不能对抗善意第三人。截至2020年7月29日，被告蒋虎、黄妹拖欠原告邮政银行湘阴支行本金296393.62元，利息及罚息共计12421.64元。对于后段利息及罚息，原告主张以未付本金为基数，按照年利率7.35%（4.9%×1.5）的标准，从2020年7月30日起计算至清偿之日止，本院予以支持。关于焦点三，根据合同约定，被告湘阴东达公司自愿为被告蒋虎、黄妹借款向原告提供阶段性连带责任保证，湘阴东达公司向本院反馈位于东达华城10栋1005室房屋未办理正式的房屋所有权证及不动产权证，故不符合合同约定的免除保证责任情形，被告湘阴东达公司应当对被告蒋虎、黄妹需偿还款项及利息、罚息承担连带担保责任。关于焦点四，经查明，本案中涉案房屋仅办理了抵押预登记，所登记的不是现实的不动产物权，而是将来发生不动产物权变动的请求权，其实质作用在于限制现实登记的权利人行使处分权，故上述房产在取得房屋产权证并办理正式的抵押登记前，权利人的抵押权尚未确立，权利人应在办理正式的房屋抵押登记后才能主张优先受偿权，涉案房屋至今尚未办理正式房屋抵押登记，故原告要求对涉案预抵押登记房屋享有优先受偿权的请求，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行与被告蒋虎、黄妹签订的《个人消费贷款及担保合同》；二、限被告蒋虎、黄妹于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行偿还借款本金296393.62元并支付利息及罚息（1.截至2020年7月29日的利息和罚息共计12421.64元；2.2020年7月29日以后的利息和罚息：以未付本金为基数，按照年利率7.35%的标准从2020年7月30日计算至清偿之日止）；三、被告湘阴县东达房地产开发有限公司对判决第二项中被告蒋虎、黄妹应向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行偿还的借款本金、利息及罚息承担连带清偿责任。被告湘阴县东达房地产开发有限公司承担保证责任后有权向被告蒋虎、黄妹追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5879元，减半收取2939.5元，保全费2046元，共计4985.5元，由被告蒋虎、黄妹、湘阴县东达房地产开发有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  黄斯琴二〇二〇年八月十七日法官助理周雨柔书记员周雨柔（兼）附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。