广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初668号原告：中国银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地中山市**********，统一社会信用代码9144*****981018516。主要负责人：梁桂棠，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：彭义成，男，1968年12月6日出生，汉族，身份证住址重庆市云阳县***********，公民身份号码512************414。被告：王尧祝，女，1969年10月29日出生，汉族，身份证住址重庆市云阳县***********，公民身份号码511************。被告：中山市宝信房地产开发有限公司，住所地中山市*****************，统一社会信用代码914********。法定代表人：冯某1。原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称中国银行坦洲支行）诉被告彭义成、王尧祝、中山市宝信房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行坦洲支行向本院提出诉讼请求：1、解除与被告彭义成签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JGJJAA20140108）;2、被告彭义成立即归还借款本金145143.03元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2019年11月21日止分别为988.51元、37.4元；从2019年11月22日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）3、被告彭义成偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费11257元；4、原告对被告彭义成提供的抵押房产（中山市*******************）所得款在上述款项范围内享有优先受偿权；5、被告王尧祝、中山市宝信房地产开发有限公司对被告彭义成的上述债务承担连带清偿责任。6、被告承担本案的诉讼费。另因原告已收到涉案房产的他项权证，当庭撤回对中山市宝信房地产开发有限公司的起诉。中国银行坦洲支行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为+0.1%（加10基点）。被告彭义成、王尧祝经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行坦洲支行。借款人：彭义成。抵押人：彭义成。签约情况：2015年1月9日，彭义成作为借款人、抵押人，中国银行坦洲支行作为贷款人、抵押权人，签订了《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JGJJAA20140108），约定：借款人向贷款人借款240000元，用于购买位于中山市*******************的房地产，贷款期限为10年，自2015年1月29日起至2025年1月29日止。还款方式：按月等额本金还款。还款日为每月29日。贷款执行利率：利率为浮动利率、浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重定价日为每年1月29日。贷款利率以中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率计算。庭审中，中国银行坦洲支行对诉讼请求进行了明确。根据《中国人民银行公告[2019]第xx号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），中国银行坦洲支行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为+0.1%（加10基点）。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。解除合同及提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法对本合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押情况：合同约定彭义成提供位于中山市*******************的房地产作为合同项下房屋借款的抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2017年4月13日，中国银行坦洲支行与彭义成就涉案抵押房产办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第xxxxx号】，抵押权人为中国银行坦洲支行。另查明，彭义成与王尧祝于1992年8月27日登记结婚。贷款发放情况：中国银行坦洲支行依据合同约定将贷款发放至彭义成指定账户。欠款情况：从2019年4月13日起，彭义成没有按期足额还款，起诉后有还款。截至2020年6月15日，被告彭义成欠本金131142.77元、利息1064.03元，罚息73.08元，复利0元。实现债权的费用：中国银行坦洲支行委托广东东方昆仑律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费11257元。该律师事务所开具了票面金额为11257元的律师费发票。本院认为，中国银行坦洲支行与彭义成签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JGJJAA20140108）是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中国银行坦洲支行依约向彭义成发放了贷款，履行了出借款项的义务。彭义成借款后未按期还款属于违约，中国银行坦洲支行依照合同主张解除合同，提前收回未到期贷款，并要求按合同约定支付利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。关于彭义成的欠款数额，有中国银行坦洲支行提交的欠款明细表为证，且彭义成没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。因被告未到庭协商，庭审中中国银行坦洲支行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为+0.1%（加10基点），重定价日是每年的1月19日，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。因被告起诉有还款，最新账单截至日为2020年6月15日，本院将转换时点定为2020年6月15日。关于中国银行坦洲支行对彭义成所购的房地产是否享有优先受偿权问题。彭义成以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中国银行坦洲支行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于王尧祝是否应当承担连带责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出正常日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”，中国银行坦洲支行提交了彭义成与王尧祝的结婚证复印件用以证实涉案债务发生在两人夫妻关系存续期间，涉案贷款用于购置双方共有房产的事实，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，王尧祝应当承担连带清偿责任。关于中国银行坦洲支行撤回对中山市宝信房地产开发有限公司起诉，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条“原告可以放弃或者变更诉讼请求”的规定，本院予以确认。关于中国银行坦洲支行主张的律师费11257元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有中国银行坦洲支行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。被告彭义成、王尧祝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行与被告彭义成签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JGJJAA20140108）。二、被告彭义成于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行支付借款本金131142.77元及利息、罚息【暂计至2020年6月15日利息1064.03元、罚息73.08元；从2020年6月16日至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加10基点计算，罚息以逾期本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加10基点上浮50%计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加10基点上浮50%计算，并于每年1月19日按最近公布的五年期以上LPR加10基点进行重新定价】。三、被告彭义成于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行支付律师费11257元。四、原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行对被告彭义成名下的位于中山市*******************【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第xxxxx号，不动产登记证号：粤（2017）中山市不动产证明第xxxxx号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。五、被告王尧祝对彭义成本案债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3448.52元（原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行已预付），由被告彭义成、王尧祝负担（该款被告彭义成、王尧祝应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  林婉婷人民陪审员  李文兵人民陪审员  梁惠琼二〇二〇年七月二日书 记 员  钟婉莹冼日飞