广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14779号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地中山市东区****************1卡、5-13层1卡，统一信用代码914***********505C。负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：黄奕，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：张**，广东百昌律师事务所实习律师。被告：陈永昌，男，1995年3月7日出生，汉族，身份证住址重庆市丰都县*********，公民身份号码500************。被告：付道秀，女，1973年11月20日出生，汉族，身份证住址重庆市丰都县*********，公民身份号码512************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山市分行）诉被告陈永昌、付道秀金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山市分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告陈永昌签订《个人消费贷款及担保合同》；2、被告陈永昌向原告偿还贷款本金467017.53元、暂计至2020年1月13日拖欠利息、罚息人民币15720.13元，上述本息合计482737.66元。上述贷款实际利息、罚息自2020年1月14日起，按《个人消费贷款及担保合同》的约定计算至清偿之日止；3、被告陈永昌支付律师费人民币25137元；4、被告付道秀对被告陈永昌的上述债务承担连带清偿责任；5、原告对被告陈永昌所提供名下位于中山市********************的抵押物所得价款享有优先受偿权；6、二被告承担本案全部诉讼费用。被告陈永昌、付道秀经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：邮储银行中山市分行。借款人：陈永昌。抵押人：陈永昌。签约情况：2016年7月7日，陈永昌作为借款人、抵押人，邮储银行中山市分行作为贷款人、抵押权人，签订了《个人消费贷款及担保合同》【合同编号：440********】，约定：借款人向贷款人借款515000元，用于购买位于中山市********************的房地产，贷款期限为20年，自2016年7月7日起至2036年7月7日止。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮8%。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）或转换成固定利率，邮储银行中山市分行明确适用当前固定年利率4.508%。罚息计收标准：借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率为约定的利率基础上加收30%。庭审中，原告明确不计收复利。解除合同、提前收贷约定：如借款人连续三个月或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。抵押情况：合同约定陈永昌提供位于中山市********************【不动产证书号：粤（2017）中山市不动产权第xxxxxx号】为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2017年6月20日，邮储银行中山市分行与陈永昌就涉案抵押房产办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第xxxxxx中山市********************【不动产证书号：粤（2017）中山市不动产权第xxxxxx号】，抵押权人为邮储银行中山市分行。实现债权费用：订立和履行合同所需的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用由借款人和担保人承担。邮储银行中山市分行委托广东百昌律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费25137元。该律师事务所开具了票面金额为25137元的律师费发票。贷款发放情况：邮储银行中山市分行于2016年7月2日将贷款发放至陈永昌指定的账户。违约情况：被告陈永昌从2016年10月开始出现连续逾期，已经超过6期的贷款本息未偿还。截至2020年1月13日尚欠贷款本金467017.53元、利息（含罚息）15720.13元。另查，邮储银行中山市*********秀2016年7月5日签名的自然人保证人声明，声明的相对方为中国邮政储蓄银行股份有限公司小榄支行。本院认为，邮储银行中山市分行与陈永昌签订的《个人消费贷款及担保合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。邮储银行中山市分行依约向陈永昌发放了贷款，履行了出借款项的义务。被告陈永昌借款后未按期还款，属于违约。邮储银行中山市分行依照合同主张解除合同，提前收回未到期贷款，并要求支付利息、罚息，本院予以支持。关于陈永昌的欠款数额，有邮储银行中山市分行提交的贷款还款明细查询截屏图、利息结构清单为证，且陈永昌未提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）或转换成固定利率。因被告未到庭，邮储银行中山市分行要求适用固定，符合人民银行关于LPR转换前后利率保持一致的基本精神，本院予以确认。关于付道秀是否应当承担连带清偿责任。根据原告邮储银行中山市分行提供的证据材料，保证的相对方为中国邮政储蓄银行股份有限公司小榄支行，并非本案的原告，在具体内容中也只是说明申请个人一手住房贷款，并没有特指到具体的贷款。故邮储银行中山市*********付道秀承担连带责任不予支持。关于邮储银行中山市分行支行主张的律师费25137元，被告陈永昌违约，依法应当承担实现债权的费用。且有邮储银行中山市分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。陈永昌、付道秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告陈永昌签订《个人消费贷款及担保合同》【合同编号440********】。二、被告陈永昌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金467017.53元及利息、罚息【暂计至2020年1月13日利息（含罚息）15720.13元；从2020年1月14日至本判决发生法律效力之日止利息以未到期本金为基数按年利率4.508%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即年利率4.508%上浮30%计算；从本判决发生法律效力之次日起至实际清偿之日止的罚息以实欠本金为基数按罚息利率即年利率4.508%上浮30%计算】。三、被告陈昌永于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费25137元。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行对被告陈永昌名下位于中山市********************【不动产证书号：粤（2017）中山市不动产权第xxxxxxx号，不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第xxxxxx号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4439元，诉讼保全费3059元，合计7498元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告陈永昌负担，并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年八月二十五日书记员  钟婉莹高丽冰