广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初2374号原告：佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行，住所地广东省佛山市三水区*************（住所申报），统一社会信用代码91440607MA53JPAH32。负责人：苏国文，该行行长。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：吴水烈，男，1989年9月12日出生，汉族，住广东省廉江市*********，公民身份号码440************17X。被告：黄春花，女，1994年2月21日出生，汉族，住广东省遂溪县*********，公民身份号码440************42X。原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行（以下简称农商行西南支行）与被告吴水烈、黄春花、佛山市三水恒福兴达房地产开发有限公司（以下简称恒福公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告农商行西南支行的委托诉讼代理人罗志锋到庭参加诉讼，被告吴水烈、黄春花、恒福公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。原告于2020年7月28日申请撤回对被告恒福公司的起诉，本院裁定予以准许。本案现已审理终结。原告农商行西南支行在立案时向本院提出诉讼请求：1.依法确认自向被告吴水烈、黄春花送达诉讼材料之日起原告收回合同编号为100***********796号《个人购房抵押借款合同》项下的借款本息；2.依法判令被告吴水烈、黄春花向原告偿还借款本金754951.41元及利息、罚息、复利（暂计至2020年3月24日的利息为18908.82元、罚息为906.24元、复利为17.27元，从2020年3月25日起至向被告吴水烈、黄春花送达诉讼材料之前一日止按《个人购房抵押借款合同》之约定计收利息、罚息及复利；从法院向被告吴水烈、黄春花送达诉讼材料之日起至实际清偿之日止按照中国人民银行公布施行的同期同类贷款基准5年期以上贷款基准利率下浮15%后再加收50%计收罚息及复利，若遇基准利率变化，前述的罚息及复利利率自次年一月一日起调整）；3.依法判令被告吴水烈、黄春花向原告支付原告因实现债权而产生的律师费3000元；4.依法判令原告对被告吴水烈、黄春花提供的位于佛山市三水区*********1*恒福新里程花园二区4座301[证号为粤（2017）佛三不动产证明第0043923号]在上述第二、三项债权范围内享有优先受偿权；5.依法判令被告恒福公司对被告吴水烈、黄春花的上述第二、三项债务承担连带清偿责任；6.依法判令本案诉讼费用由三被告共同负担。事实与理由：一、签约情况。1.合同主文内容。2017年1月18日，原告（变更前为“佛山市三水区**信用合作联社西南信用社”）与被告吴水烈、黄春花签订合同编号为100***********796号的《个人购房抵押借款合同》，约定：被告吴水烈、黄春花因购买位于佛山市三水区*********1号恒福新里程花园二区4座301号房而向原告借款，借款金额为790000元，借款总期限为30年，即2017年1月18日至2046年12月21日止，具体期限以借款借据上记载为准。借款利率采取浮动利率，按照中国人民银行公布的5年以上期档次贷款基准利率下浮15%执行，据此确定年利率4.1650%，若借款期限在一年以上的，自基准利率调整之日的次年一月一日开始，按照最后一次调整的基准利率及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为等额本息偿还法，于每月21日还本付息，借款人因还款账户余额不足未能在规定还本付息日还款，则从逾期日起原告根据逾期本金的金额在合同载明的借款利率水平上加收50%的罚息，对未按时偿付的利息按中国人民银行规定对所欠利息（包括逾期利息）计收复利。若借款人连续超过三期以上（含三期）或累计六期以上（含六期）不能按时偿还应付本金或利息的，贷款人有权提前收回借款本息。2.合同抵押内容：被告吴水烈、黄春花自愿以合同第二条所述房地产即佛山市三水区*********1*恒福新里程花园二区4座301抵押予原告，担保范围包括本合同项下的本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、损害赔偿金和原告为实现债权而发生的一切费用。此外，合同对权利义务、文书送达地址等作了约定。后，各方于2017年9月6日为上述不动产办理预购商品房抵押权预告登记[登记号为粤（2017）佛三不动产证明第0043924号]。二、开发商保证责任。2015年10月27日，原告与被告恒福公司签订《楼宇按揭合作协议》约定：原告向本协议项下楼宇即三水恒福新里程的业主发放按揭贷款之日起至相应抵押房产办妥正式抵押登记之日止即办妥正式的房地产他项权利证书之日止，被告恒福公司无条件对按揭借款承担连带保证责任。保证担保范围包括借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）以及实现债权的全部费用。2015年10月27日，原告与被告恒福公司签订《楼宇按揭合作协议补充协议》，约定将第四条第（三）点修改为原告向本协议项下楼宇的业主发放按揭贷款之日起至相应抵押房产办妥正式抵押登记之日即办妥正式的房地产他项权利证书之日起三年内，被告恒福公司无条件对按揭借款承担连带保证责任。保证担保范围包括借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）以及实现债权的全部费用。三、原告履约情况。上述合同签订后，原告于2017年1月22日向被告吴水烈、黄春花发放了790000元贷款。从借款借据显示，借款年利率为4.1650%，借款到期日为2046年12月21日，还款方式为等额本息。原告依约足额履行了放贷义务。四、被告违约情况。被告吴水烈、黄春花自2019年8月21日起未按《个人购房抵押借款合同》之约定偿还贷款本息，已构成违约。根据该合同第十六条的约定，原告有权解除合同，提前收回借款本息。同时，为追究被告的违约责任，原告委托广东度明律师事务所代理本案，约定前期律师费为3000元，依借款合同约定该费用应由吴水烈、黄春花承担，故为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告吴水烈、黄春花在诉讼中未提交答辩意见亦未提供证据。本案原告农商行西南支行围绕诉讼请求依法提交了佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行营业执照（复印件）、金融许可证（复印件）、佛银保鉴复[2019]107号关于佛山农村商业银行股份有限公司高明区域及三水区域分支机构开业的批复（复印件）、吴水烈和黄春花身份证复印件、恒福公司企业信用信息公示报告（打印件）、100***********796号《个人购房抵押借款合同》、粤（2017）佛三不动产证明第0043923号《不动产登记证明》、粤（2017）佛三不动产证明第0043924号《不动产登记证明》、借款借据、《楼宇按揭合作协议》（含补充协议）、欠息清单（截止至2020年3月24日）、统计表（截止至2020年6月17日）、《民事委托合同》、账户交易明细等证据，相关证据来源、形式合法，且结合原告陈述可形成较为可信的证据链，本院对原告提交的证据均予以确认采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：被告吴水烈、黄春花因自有资金不足向佛山市三水区**信用合作联社西南信用社（以下简称农信社西南分社）申请购房抵押借款，双方于2017年1月18日签订了合同编号为100***********796号的《个人购房抵押借款合同》，合同约定：吴水烈、黄春花向农信社西南分社借款人民币**0000元用于购买佛山市三水区*********1*恒福新里程花园二区*座301号房；借款总期限30年，从2017年1月18日起至2046年12月21日止，具体期限以借款借据上记载为准；借款利率采取浮动利率方式计收即按照中国人民银行公布的5年以上期档次贷款基准利率下浮15%执行，据此确定年利率为4.1650%；借款人采取等额本息偿还法还款，每月21日为还本付息日；借款人若因还款账户余额不足未能在规定还本付息日还款，则从逾期之日起贷款人根据逾期本金的金额在合同载明的借款利率水平上加收50%的罚息，直至借款人存款余额能足额还本付息为止，同时对借款人未按时偿付的利息贷款人有权按人民银行规定对所欠利息（包括逾期利息）计收复利；借款人自愿以佛山市三水区*********1*恒福新里程花园二区*座301号房地产抵押予贷款人，担保范围包括合同项下的本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用；借款人连续超过三期以上（含三期）或累计超过六期以上（含六期）不能按时偿还应付本金或利息的，贷款人有权解除合同、提前收回借款本息；借款人确认签字栏所载的通讯地址为其所涉债务催收或诉讼（仲裁）文书的送达地址，借款人保证上述地址是准确、有效的，如送达地址有变更，借款人应在变更后3日内与贷款人签订新的送达地址确认书，否则贷款人或司法机关按原地址送的文书仍有法律效力，文书退回之日视为送达之日等。2017年*月6日，双方就涉案不动产办理了预购商品房抵押权预告登记，登记编号为粤（2017）佛三不动产证明第0043924号。上述合同签订后，农信社西南分社于2017年1月22日向吴水烈、黄春花支付借款790000元。吴水烈、黄春花从2019年8月21日开始逾期，至起诉日已累计逾期超六期。根据原告提供的欠息表，截止至2020年6月17日，吴水烈、黄春花尚欠原告贷款本金749176.37元、应收利息15355.31元、本金罚息281.66元、应收利息的罚息547.32元、复利（以拖欠本金罚息、复利与每期转结复利的总和为基数，再按罚息利率计息）24.08元。2020年5月，佛山农村商业银行股份有限公司委托广东度明律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托罗志锋、何小燕律师作为本案的委托诉讼代理人，约定前期律师费为3000元，并提起本案诉讼。本院向被告吴水烈、黄春花在合同中确认的送达地址广州市天河区****时尚天河商业广场西五街055档送达了本案起诉状、开庭传票等应诉材料，该应诉材料于2020年6月10日退回。另查明，2015年10月27日，农信社西南分社与被告恒福公司签订《楼宇按揭合作协议》，约定：恒福公司开发三水恒福新里程楼宇，双方经平等协商，农信社西南分社同意为购买三水恒福新里程楼宇并符合个人购房贷款条件的业主提供个人住房（含车库、车位）和个人商业用房抵押贷款。该协议第四条各方权利义务中第（三）项约定，从农信社西南分社向本协议项下楼宇的业主发放按揭贷款之日起至相应抵押房产办妥正式抵押登记之日止即办妥正式的房地产他项权利证书之日止，恒福公司无条件对按揭借款承担连带保证责任。保证担保范围包括借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）以及实现债权的费用。2015年10月27日，农信社西南分社与被告恒福公司在上述合作协议的基础上签订《楼宇按揭合同协议补充协议》，约定将上述合作协议第四条第（三）点修改为农信社西南分社向本协议项下楼宇的业主发放按揭贷款之日起至相应抵押房产办妥正式抵押登记之日即办妥正式的房地产他项权利证书之日起三年内，恒福公司无条件对按揭借款承担连带保证责任。保证担保范围包括借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）以及实现债权的费用。再查明，农信社西南分社的债权债务经吸收合并程序由佛山农村商业银行股份有限公司承继。2019年7月经批复同意，农信社西南分社变更为佛山市**商业银行股份有限公司三水西南支行。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。农信社西南分社与吴水烈、黄春花签订的《个人购房抵押借款合同》是双方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。农信社西南分社已依约发放贷款，履行了作为贷款人的主要义务，但吴水烈、黄春花作为借款人未按期归还借款本息，且截至起诉日已累计逾期超六期，现本案原告农商行西南支行作为农信社西南分社之债权债务继受人，根据上述合同“借款人连续超过三期以上（含三期）或累计超过六期以上（含六期）不能按时偿还应付本金或利息的，贷款人有权解除合同、提前收回借款本息”的约定，主张收回贷款，由吴水烈、黄春花提前偿还合同项下的全部借款本息，合法有据，本院予支持。收回借款的日期应为本院向吴水烈、黄春花送达应诉材料之日即2020年6月10日。结合原告提交的最新的截止至2020年6月17日的欠息表，被告吴水烈、黄春花应向原告偿还未到期贷款本金742435.27元、拖欠本金6741.1元，合计借款本金749176.37元。对于利息、罚息、复利，根据合同的约定，被告吴水烈、黄春花应支付截止2020年6月17日的（应收利息）应付未付利息15355.31元，拖欠本金的罚息281.66元、应收利息的复利547.32元；2020年6月18日起至吴水烈、黄春花实际清偿之日，应分别以所欠借款本金749176.37元和应付未付利息15355.31元为基数，按合同约定的罚息利率（即按照中国人民银行公布的5年以上期档次贷款基准利率下浮15%基础上上浮50%）计算罚息和复利。因2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故2020年6月18日起的罚息利率（逾期利率）应按LPR下浮15%再上浮50%计算。此外，原告还主张以拖欠本金罚息、复利与每期转结复利的总和为基数，再按罚息利率计息，缺乏法律依据，本院不予支持。关于律师费问题，双方所签借款合同对律师费的负担并未作出约定，故原告诉请律师费3000元由被告吴水烈、黄春花承担，缺乏合同依据，本院不予以支持。关于优先受偿权问题。原告在本案涉案房产上设定的是抵押权预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》的相关法律法规的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为诉争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对诉争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋享有现实抵押权，故其现诉请就涉案房产享有优先受偿权，依据不足，本院不予支持。被告吴水烈、黄春花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行于2020年6月10日向被告吴水烈、黄春花提前收回合同编号为100***********796号《个人购房抵押借款合同》项下的借款本息；二、被告吴水烈、黄春花于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行偿还借款本金749176.37元和利息、复利、罚息（包括①计算至2020年6月17日止的应付未付利息15355.31元、复利547.32元、罚息281.66元）；②以上述借款本金749176.37元为基数从2020年6月18日起至实际清偿之日止按罚息利率标准计付罚息；③以上述应付未付利息15355.31元为基数从2020年6月18日起至实际清偿之日止按罚息利率标准计付复利，其中②③部分的罚息利率均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率即LPR下浮15%的基础上再上浮50%计算）；三、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即5789元、财产保全费4409元，合计10198元（原告已预交），由被告吴水烈、黄春花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  周绪阳书记员  张俊彦书记员张俊彦