广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初15811号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区************，统一社会信用代码914************383。法定代表人：李宜心，任董事长。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：孙土伟，男，1993年12月23日出生，汉族，住广东省吴川市*********，公民身份号码440************130。原告广东南海农村商业银行股份有限公司诉被告孙土伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序于2020年7月31日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人罗志锋到庭参加了诉讼，被告经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告孙土伟立即向原告偿还借款本金783961.94元、利息31781.63元、罚息310.62元、复利594.13元(其中利息、罚息、复利暂计算至2020年6月10日，从2020年6月11日起至法院向被告孙土伟送达诉讼材料之前一日止按《购房借款及担保合同》之约定计算利息、罚息及复利；此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按罚息利率计算罚息(罚息利率：中国人民银行(五年期以上)贷款基准利率上浮50%)，以未支付的利息为基数按罚息利率计算复利。若遇到贷款利率调整，从次年首日起调整)。二、判令原告对被告孙土伟提供抵押的位于佛山市南海区*******房(登记号：粤(2018)佛南不动产证明第***)在上述第一项确定债权范围内享有优先受偿权；三、判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：1、借款合同的基本情况：2017年7月11日，原告与被告孙土伟签订编号为南农商个房借字[2017]第070119号《购房借款及担保合同》，约定：被告孙土伟因购买《抵押物清单》中序号为壹的房产(即位于佛山市南海区**********欧浦指日美景花园17号楼1401房)向原告贷款810000元，借款期限为360个月，即从2017年7月11日起至2047年7月11日止。还款方式为等额本息还款法，每月为一期。借款利率为浮动利率，以每笔借款放款日和借款借据记载的借款期限对应档次的中国人民银行贷款基准利率作为第一期借款利率；借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起，以调整后的基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整。同时，第20.1条约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息。第20.4条约定，借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期之日后，根据第20条约定的对借款计收的罚息利率计收复利。此外，第19.2条亦约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款。2、借款合同中的抵押情况：被告孙土伟自愿以《抵押物清单》中所载明财产作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下债权本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、汇率损失(因汇率变动引起的相关损失)以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费)、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等。上述合同签订后，各方于2018年1月17日为抵押物办理预购商品房抵押权预告登记(登记号：粤(2018)佛南不动产证明第***号)。3、原告履约情况：上述合同签订后，原告于2017年7月11日向被告孙土伟发放了810000元借款。从借款借据显示，初始借款利率为4.9%，到期日期为2047年7月11日，还款方式为等额本息还款法，共360期。原告依约履行了放款义务。4、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告孙土伟从借款之日起至2019年8月10日均能按上述《购房借款及担保合同》履行，虽有逾期亦能偿还。但2019年9月10日，被告孙土伟仅偿还了罚息0.45元及月供利息26.24元，尚欠月供本金1097.71元及尚欠月供利息3174.94元。从2019年9月11日至2020年6月10日共九期的月供本金、月供利息、罚息及复利均未偿还，显然逾期已超过90天。依据上述合同第19.2条之约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告孙土伟偿还全部债务。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。诉讼中，原告补充称，截止至2020年7月14日，被告孙土伟尚欠原告借款本金783961.94元，利息35357.26元，罚息389.16元，复利742.92元。被告没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。并查明，本院于2020年7月14日向被告送达本案应诉材料。本院认为，本案《购房借款及担保合同》、借款凭证系原告与被告孙土伟的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已依约向被告孙土伟发放借款，但被告孙土伟从2019年9月起没有按合同约定的金额及时间归还借款，已构成违约。因本案的应诉材料于2020年7月14日送达给被告，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，故原告要求被告孙土伟于次日提前归还所有借款本金、利息、罚息及以应付未付利息（不包括罚息）计算的复利的主张，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。关于原告是否对佛山市南海区**********房享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》的规定，以不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。涉案房屋至今未办理抵押登记，即该不动产抵押权尚未正式设立，故原告要求实现抵押权，没有事实及法律依据，本院不予支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告孙土伟应于本判决发生法律效力之日起十日内归还南农商个房借字[2017]第070119号《购房借款及担保合同》项下暂计至2020年7月14日的贷款本金783961.94元，利息35357.26元，罚息389.16元，复利742.92元，并从2020年7月15日至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（每年1月1日调整）上浮50%以本金计算的罚息、以应付未付利息（不包括罚息）计算的复息给原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5983.24元、财产保全费4603.24元，合计10586.48元（原告已预交），由被告负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。对原告已经预交的案件受理费10586.48元，在本判决发生法律效力后经原告书面申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  潘宪中二〇二〇年八月十四日书记员  罗 婷