江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1291民初1351号 原告：江苏泰州农村商业银行股份有限公司凤凰园支行,统一社会信用代码91321200582315618U,住所地泰州市鼓楼南路**。 负责人：丁舒娱，该支行行长。 委托诉讼代理人：谢飞，该行员工。 委托诉讼代理人：蒋辉鹏，该行员工。 被告：李乐，男，1981年10月17日出生，汉族，住泰州市海陵区。 被告：阙绕齐，男，1953年7月10日出生，汉族，住泰州市海陵区。 被告：钱玉明，女，1954年1月4日出生，汉族，住泰州市海陵区。 原告江苏泰州农村商业银行股份有限公司凤凰园支行（以下简称农商行凤凰园支行）与被告李乐、阙绕齐、钱玉明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行凤凰园支行的委托诉讼代理人谢飞、蒋辉鹏，被告阙绕齐、钱玉明到庭参加诉讼。被告李乐经本院依法公告传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商行凤凰园支行向本院提出诉讼请求：1.被告李乐立即偿还借款本金45万元及利息（以45万元为木金，自2019年7月2日至2020年6月20日止，按年利率6.525%计算；自2020年6月21口至实际给付之日止，按年利率9.7875%计算；以上计算所得利息扣除9055.33元)；2.原告有权以被告阙绕齐、钱玉明名下位于海陵区、201室房屋及土地折价、或者拍卖、变卖所得的价款在合同登记载明的权利金额范围内优先偿还第一项诉讼请求主张的债权；3.各被告承担本案诉讼费。事实与理由：2017年6月26日，原告与被告李乐签订《最高额个人保证（抵押）借款合同》，约定了借款金额、期限、年利率、罚息利率、还款方式等。被告阙绕齐、钱玉明以其自有房屋为上述借款作抵押担保，双方共同办理了抵押登记手续。同年7月2日，原告依约向李乐发放贷款45万元，到期日均为2020年6月20日，年利率为6.525%。上述到期后，被告未能按约偿还本息。截止2020年6月8日，被告尚欠借款本金45万元及利息17809.94元未偿还。 阙绕齐、钱玉明共同辩称，案涉借款款项已经给了李乐，何时给的不清楚，与答辩人无关，李乐称只要签字就行，银行亦没有将后续风险告知，不应以答辩人共同所有的房屋作为担保物偿还借款。 李乐未答辩，亦未提交证据。 本院经审理查明：2017年6月26日，李乐作为借款人，阙绕齐、钱玉明作为抵押人与贷款人农商行凤凰园支行签订编号为（凤凰园）泰农商高个保借字（2017）第06269901号的《最高额个人保证（抵押）借款合同》（以下简称抵押借款合同），约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能分次向借款人发放借款，担保人自愿为借款人自2017年6月26日起至2020年6月20日止，在贷款人处办理的最高额本金余额不超过45万元的借款以及本合同中约定的担保范围规定的贷款利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费以及其他实现债权的费用提供连带责任担保，借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日，在此期间和最高额本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准；借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续；借款利率以借据上记载的利率为准；借款人与贷款人在借款凭证中约定还本付息方式；借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或费用；担保人同意以海陵区、201室房屋作为本合同项下借款的抵押物；担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；本合同项下借款的任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权对借款人采取停止发放借款，提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2019年7月2日，李乐向农商行凤凰园支行出具编号为400695554的借款借据，载明：借款日期2019年7月2日，到期日期为2020年6月20日，借款金额均为45万元，还款方式为每月20日结息，年利率分别为6.525%。同日，农商行凤凰园支行将45万元贷款转存至李乐指定的个人账户。截止起诉之日，李乐从未偿还过借款本金，仅偿还过利息9055.33元。 另查明，坐落于海陵区房屋[房屋所有权证号：泰房权证海陵字第××号，土地使用权证号：泰州国用（2009）第6931号]及海陵区园林路10号201室房屋[房屋所有权证号：泰房权证海陵字第××号，土地使用权证号：泰州国用（2009）第6930号]的所有权人均为阙绕齐、钱玉明。原告提交的不动产权登记证明[苏（2017）泰州不动产证明第0012720号、苏（2017）泰州不动产证明第0012725号]显示海陵区园林路10号101、201室的抵押权权利人为农商行凤凰园支行，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额分别为22万元、23万元，担保范围详见抵押合同，债权确定期间为2017年6月26日至2020年6月20日。 上述事实有抵押借款合同、借款借据、利息清单、房屋所有权证、土地使用权证、不动产登记证明及当事人陈述在卷证实，本院予以确认。 本院认为，原告与被告李乐、阙绕齐、钱玉明签订的抵押借款合同均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。各方当事人均应按约履行各自义务，原告已按约向被告发放借款本金，被告未按时足额归还借款本息，已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。因案涉合同约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款借据载明借款利率为6.525%，因此罚息利率为9.7875%（6.525%*1.5），又因借款期限均为自2019年7月2日起至2020年6月20日止，因此原告要求被告偿还借款本金45万元及以此为基数，自2019年7月2日起至2020年6月20日止，按照年利率6.525%计算的借期内利息及自2020年6月21日起至实际给付之日止，按照年利率9.7875%计算的罚息（扣减已偿还的利息9055.33元），符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告阙绕齐、钱玉明以其共同所有的位于海陵区土地为讼争借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。该房屋抵押权人为原告，其依法对该抵押物享有优先受偿权。不动产登记证明上记载担保范围详见抵押合同，而案涉抵押借款合同约定的担保范围包括合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金等。因此原告有权就坐落于海陵区土地的变价款优先受偿上述全部债权。被告李乐经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，视为其对举证质证权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十六条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李乐于本判决生效之日起十日内返还原告江苏泰州农村商业银行股份有限公司凤凰园支行贷款本金45万元、利息（以45万元为本金，自2019年7月2日起至2020年6月20日止按照年利率6.525%计算）及罚息（以45万元为本金，自2020年6月20日起至实际给付之日止按照年利率9.7875%计算）（扣减已偿还的利息9055.33元）； 二、原告江苏泰州农村商业银行股份有限公司凤凰园支行就被告阙绕齐、钱玉明共同所有的坐落于海陵区土地的变价款优先受偿本判决第一项所确定的债权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8050元，公告费600元，合计8650元，由被告李乐、阙绕齐、钱玉明共同负担（此款原告已预交，被告于本判决生效后十日内迳交原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。 审 判 长  郝 洁 人民陪审员  王小梅 人民陪审员  陶玉祥 二〇二〇年十一月四日 法官 助理  曹晓舟 书 记 员  许 婷 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第十六条不动产登记簿是物权归属和内容的根据。不动产登记簿由登记机构管理。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。