广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初15997号原告：上海浦东发展银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区×××××××尚峰金融商务中心2座首层4、5、6卡，二层4、5、6卡，三层1、2、3、4卡、17层2卡，统一社会信用代码914×××××××××××691B。负责人：蒋先军，行长。委托诉讼代理人：冯宇聪，广东维纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：李启亮，广东维纳律师事务所律师。被告：甘洁，女，1983年6月3日出生，汉族，住广西壮族自治区钟山县清塘镇天马001-1号，公民身份号码452××××××××××××328。被告：刘维欢，男，1988年6月1日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区××××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××673。原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行（以下简称浦发银行）诉被告甘洁、刘维欢金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行的委托诉讼代理人冯宇聪到庭参加诉讼，被告甘洁、刘维欢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告浦发银行向本院提出诉讼请求：1.甘洁、刘维欢偿还贷款本金142873.79元、利息3262.46元、罚息和复利115.67元（暂计至2020年6月1日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计收至实际清偿之日止）；2.浦发银行对抵押物即广东省中山市火炬开发区×××××××××××××××的处置价款享有优先受偿权；3.被告负担诉讼费用。被告甘洁、刘维欢未到庭抗辩，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：浦发银行。借款人、抵押人：甘洁、刘维欢。签约情况：双方于2013年12月10日签订《个人购房担保借款合同》。后各方于2014年2月19日签订《借款合同变更协议》。贷款金额：200000元。贷款用途：用于购置涉案抵押物。贷款期限：15年，自2014年2月21日起至2029年2月21日止。贷款执行利率：以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%确定，按年调整。罚息计收标准：逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷的约定：借款人未按合同约定足额偿还贷款本息和相关费用，构成违约，贷款人有权宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期。违约条款的约定：《个人购房担保借款合同》第十二条12.1款12.1.2项约定，借款人逾期还款构成违约的，贷款人有权将合同项下的贷款执行利率调整为调整当日执行利率基础上上浮50%并立即执行，原告当庭明确本案的利率并未按照该条款来主张。抵押担保情况：合同约定甘洁、刘维欢向浦发银行提供其位于广东省中山市火炬开发区×××××××××××××××的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。2013年12月20日，甘洁、刘维欢与浦发银行办理了该房产抵押登记手续，他项权证号码为粤房地他项权证中府字第0113029157号。欠款情况：庭审中，浦发银行确认甘洁、刘维欢在诉讼期间未还款，截止至2020年6月1日，甘洁、刘维欢尚欠贷款本金142873.79元、利息3262.46元、罚息和复利115.67元。本院认为，涉案《个人购房担保借款合同》《借款合同变更协议》是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。甘洁、刘维欢借款后未按期还款，构成违约，浦发银行据此要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年6月1日甘洁、刘维欢的欠款数额，有浦发银行提交还款明细清单为证，且甘洁未能提交证据予以推翻，故本院予以认定。因浦发银行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。甘洁、刘维欢提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，浦发银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。甘洁、刘维欢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告甘洁、刘维欢于本判决发生法律效力之日起七日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行偿还截止至2020年6月1日的贷款本金142873.79元、利息3262.46元、罚息和复利115.67元。自次日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人购房担保借款合同》（除该合同第十二条12.1款12.1.2项）、《借款合同变更协议》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人购房担保借款合同》（除该合同第十二条12.1款12.1.2项）、《借款合同变更协议》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。二、被告甘洁、刘维欢逾期履行上述债务，原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行对抵押物位于广东省中山市火炬开发区×××××××××××××××（他项权证号码：粤房地他项权证中府字第0113029157号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3225.04元，诉讼保全申请费1251元，合计4476.04元（原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行已预交），由被告甘洁、刘维欢共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  梁华城人民陪审员  林春梨二〇二〇年十二月十七日书 记 员  陈 盈肖长妍