青海省格尔木市人民法院   民事判决书   （2020）青2801民初1609号   原告：海西州住房公积金管理中心格尔木分中心，住所地格尔木市文体街**，统一社会信用代码1263280144090074XG。   法定代表人：唐世军，主任。   委托诉讼代理人：解承霞，女，海西州住房公积金管理中心格尔木分中心员工，住格尔木市。   被告：李晨，汉族，原青海盐湖集团物资供应分公司职工。   第三人：中国银行股份有限公司格尔木分行，，住所地格尔木市柴达木中路**统一社会信用代码91632801927582384D。   负责人：张伟，行长。   委托诉讼代理人：叶绍兵，男，汉族，中国银行股份有限公司格尔木分行风险内控部风险经理，住格尔木市。   原告海西州住房公积金管理中心格尔木分中心与被告李晨、第三人中国银行股份有限公司格尔木分行借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告海西州住房公积金管理中心格尔木分中心委托诉讼代理人解承霞，第三人中国银行股份有限公司格尔木分行委托诉讼代理人叶绍兵到庭参加了诉讼，被告李晨经本院传票传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告海西州住房公积金管理中心格尔木分中心向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告及第三人签订的（2014）301265号《个人住房公积金借款合同》；2.判令被告向原告偿还贷款余额207573.62元；3.判令被告向原告支付逾期贷款利息44168.28元（利息以归还贷款当日实际发生额为准）；4.判令被告从2017年7月至被告付清贷款本息日止期间的违约金2582.5元（违约金以每日万分之二点一计算，以归还贷款当日实际发生额为准）；5.对被告格尔木市柴达木中路24号（世邦城市广场）4号楼1单元1232室房屋有优先受偿权；6.本案诉讼费由被告承担。因数据计算有误，原告当庭更正第3项诉讼请求数额要求被告向原告支付逾期贷款利息15206.19元；更正第4项请求数额要求被告支付自2017年12月至贷款本息付清之日止期间的违约金4510.05元。   事实与理由：2014年9月23日，原、被告签订《个人住房公积金借款合同》，约定被告向原告借款240000元，月利率3.75‰，借款期限自2014年9月至2031年9月，按月等额本息偿还1685.39元，由于2016年1月国家利率调整，被告每月偿还金额调整为1539.53元。同时，被告以其购买的房屋向原告进行了抵押。合同签订后，原告委托第三人如期、足额向被告发放贷款。被告偿还部分贷款后，自2017年12月不再履行还款义务，经原告工作人员短信、电话提醒后仍未偿还。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判如所请。   被告李晨未提出答辩意见。   第三人中国银行股份有限公司格尔木分行陈述，第三人受原告委托向借款人发放住房公积金贷款，借款本金是原告公积金账户资金转给第三人后，第三人根据原告的要求发放给被告，第三人没有垫付任何资金。第三人同意由原告向被告主张借款本息及违约金，亦认可原告所述情况。   经本院审理认定事实如下：2013年10月21日被告与格尔木世邦投资有限公司签订《商品房买卖合同》，约定被告以按揭贷款的方式从格尔木世邦投资有限公司购买位于格尔木市柴达木中路24号（世邦城市广场）第4幢1单元1232室住房一套，每平方米4328.58元，总金额为354424元。被告支付首付款114424元，剩余24万元向原告申请住房公积金贷款。   2014年9月3日，被告向原告提出职工个人住房公积金借款申请，申请贷款金额为24万元。2014年9月23日，原告作为委托方、被告作为借款人，第三人作为受托方共同签订《个人住房公积金借款合同》，约定原告委托第三人向被告发放住房公积金抵押贷款，购买坐落于格尔木市柴达木中路24号（世邦城市广场）第4幢1单元1232室住房；借款金额24万元，月利率3.75‰，借款期限17年，自2014年9月23日至2031年9月22日；借款期内采用按月等额先息后本还款方式。即自贷款发放的次月起，被告于每月二十五日前月均还款1685.39元，共204期；借款合同履行期限届满，被告未全部履行责任的，原告对抵押财产依法享有处置权和优先受偿权；被告未按月规定日期延期还款的，第三人按国家规定对逾期应还款额每日按万分之二点一计收利息；被告累计三个月以上未偿还借款本息，原告有权依法处理抵押物，提前收回贷款本息。   同日，原、被告签订《房地产抵押合同》，约定被告以其购买的位于格尔木柴达木中路24号4栋1单元1232室住房向原告提供抵押担保。担保范围为借款本金及利息、借款人违约金、实现抵押权的费用。2014年10月22日格尔木市房地产管理处就案涉房屋办理了格房预格尔木市字第20129117号房屋预告登记证明，预告登记权利人为原告，预告登记义务人为被告。并于2014年10月23日在格尔木市国土资源局办理了案涉房屋土地使用权抵押预告登记。   2014年11月7日，原告通知第三人向被告放款24万元。11月13日第三人向原告发放贷款24万元。原告根据住房公积金双贯标系统统计，截止2017年12月28日，被告共计偿还本金32426.38元、利息24998.37元、罚息3.91元，尚欠贷款本金207573.62元未还；截止2020年5月30日，被告尚欠贷款利息15206.19元。   另查明，2014年1月2日原告（甲方）与第三人（乙方）签订《住房公积金贷款委托协议》，合同有效期自2014年1月1日至2014年12月31日止。约定甲方委托乙方承办个人住房公积金贷款业务，乙方按照住房公积金贷款的有关规定及甲方业务委托要求发放个人住房公积金贷款，主动协助甲方回收贷款本息；根据甲方委托的事项，办理个人住房公积金贷款的初审、合同签订、发放和回收，并监督贷款的使用，乙方不垫付贷款资金；乙方督促借款人按时归还贷款本息，做好逾期贷款本息的催收工作，并将催收情况及时通知甲方；乙方收回个人住房公积金贷款本息，应于当日计入甲方账户，并同日进行借款人还贷账户处理。甲方按委托贷款利息收入的3%向乙方支付手续费…   以上事实有原告提交的《个人住房公积金借款申请审批表》《住房公积金抵押借款申请》《住房土地抵押贷款登记申请审批表》《商品房买卖合同》《个人住房公积金借款合同》《房产抵押合同》《房屋预告登记证明》《个人住房担保委托贷款发放通知书》《住房公积金委托协议》及被告与第三人签订的借款借据及当事人的陈述在案佐证。   本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告委托第三人给被告借款，签订《个人住房公积金借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律规定的强制性规定，合法有效，对各方均具有法律约束力，当事人应当按照约定履行各自的权利义务。当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，可以解除合同。原告按照合同约定委托第三人向被告发放贷款，被告自2017年12月不再按约定履行还款义务，且经原告及第三人多次催要后仍不履行，其行为已经构成违约，原告作为实际出借人主张解除与被告、第三人签订的《个人住房公积金借款合同》的理由成立，本院予以支持。合同解除后，合同权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《个人住房公积金借款合同》中约定被告累计三个月以上未偿还贷款本息，原告有权提前收回贷款本息，被告应当向原告偿还剩余贷款本息。综上，原告主张被告向其偿还剩余贷款本金207573.62元，并支付暂计算至2020年5月30日逾期贷款利息15206.19元及2020年6月1日至贷款本金清偿之日逾期贷款利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于违约金的问题，原、被告及第三人并未约定，原告主张于法无据，本院不予支持。原告主张对被告格尔木市柴达木中路24号（世邦城市广场）4号楼1单元1232室房屋有优先受偿权的诉讼请求。依据《中华人民共和国物权法》第二十条规定，当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。根据上述规定，抵押权预告登记的法律效力并非设立现实的抵押权，而是产生对将来设立抵押权的排他性请求权。虽然原、被告签订《房地产抵押合同》并办理了抵押权预告登记手续，但该登记并非抵押权登记本身，原告不能基于抵押权预告登记主张对抵押物享有抵押权，进而主张对抵押权享有优先受偿权，故原告以双方办理了抵押预告登记主张对案涉房屋的优先受偿权的主张，于法无据，本院不予支持。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，系对其答辩及举证质证权利的放弃，应承担不利的法律后果。根据《中华人民共和国合同法》九十四条第（三）项、第一百九十六条第二百零五条、第二百零七条，《物权法》第二十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、解除原告海西州住房公积金管理中心格尔木分中心与被告李晨、第三人中国银行股份有限公司格尔木分行签订的《个人住房公积金借款合同》；   二、被告李晨于本判决生效后十日内偿还原告海西州住房公积金管理中心格尔木分中心贷款本金207573.62元，逾期贷款利息15206.19元（暂计算至2020年5月30日）及自2020年6月1日起至贷款本金207573.62元清偿之日止的逾期贷款利息（具体数额按照合同约定的标准计算）；   三、驳回原告海西州住房公积金管理中心格尔木分中心其他诉讼请求。   如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费5115元及公告费600元，合计5715元（原告海西州住房公积金管理中心格尔木分中心已预交），由被告李晨负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。   审判长 季海青   人民陪审员 刘 祥   人民陪审员 郝亚萍     二○二○年十月二十七日   法官助理 宗元梅   书记员 郭钰琪