广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14488号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，该行行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：李治平，男，1984年11月11日出生，汉族，住湖南省常宁市********民小组，公民身份号码430************778。被告：李美容，女，1987年5月5日出生，汉族，住湖南省新宁县************，公民身份号码430************824。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）与被告李治平、李美容金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.被告李治平向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金1029056.67元、利息20970.29元、罚息82.3元、复利333.41元（暂计至2020年2月20日，之后的从2020年2月21日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.被告李治平承担原告农业银行中山分行因实现债权所产生的律师费46513元；3.原告农业银行中山分行对被告李治平提供的位于中山市火炬开发区***************的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告李美容对被告李治平的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告农业银行中山分行称起诉后被告李治平有还款，故对诉讼请求中的金额作出变更，即截至2020年9月29日，尚欠借款本金1027767.35元、利息51472.27元、罚息546.32元、复利2166.88元，其余按民事起诉状。被告李治平、李美容经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山火炬高技术产业开发区支行（以下简称农业银行开发区支行）。该行已出具书面声明，由农业银行中山分行主张本案权利。借款人：李治平。抵押人：李治平。签约情况：贷款人与借款人李治平、抵押人李治平、保证人李美容于2018年4月19日签订《个人购房担保借款合同》（编号：440***********340），约定：借款人向贷款人借款1050000元，用于购买位于中山市火炬开发区***************，贷款期限为28年，自2018年5月4日起至2046年5月3日止。还款方式：按月等额本息还款，每月4日还款。贷款执行利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾以上肆拾以下后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），农业银行明确加点值为LPR（2019年12月发布的相应期限）+1.325%（加132.5基点）。罚息计收标准：借款人逾期未按约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在贷款执行利率基础上上浮50%计收。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押担保情况：合同约定以李治平名下位于中山市火炬开发区***************的房地产作为抵押物，抵押担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。该房产已办理抵押登记，不动产登记证明号为粤（2018）中山市不动产证明第0043348*。保证担保情况：合同约定由李美容为借款提供连带责任保证，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。合同约定，合同项下的借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他保证方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，农业银行中山分行向广东道慧律师事务所支付律师费46513元，该律所出具了相应数字的律师费发票。欠款情况：截至2020年9月29日，借款人尚欠借款本金1027767.35元、利息51472.27元、罚息546.32元、复利2166.88元。本院认为，涉案《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。农业银行开发区支行已书面声明由农业银行中山分行主张本案权利，故本案主体适格。关于借款人截至2020年9月29日拖欠的借款本金、利息、罚息、复利的数额，农业银行中山分行提交借款凭证、欠款明细表及系统截图予以证明，借款人亦未提供相反证据推翻，故本院确认农业银行中山分行主张的贷款本金、利息、罚息、复利金额。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。农业银行对定价基准予以明确自2020年3月1日起加点值为+1.08%(加108基点），因被告李治平未到庭协商，农业银行中山分行主张定价基准转换为LPR（2019年12月发布的相应期限）的加点值为+1.325%（加132.5基点），符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于律师费。虽然农业银行中山分行已举证证明本案实际产生了律师费46513元且依照双方约定应由李治平负担，但双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式,违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故律师费由本院行使自由裁量权酌情确定。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，酌情确定李治平负担律师费7000元，超出部分由农业银行中山分行自行承担。关于抵押的问题。李治平以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，农业银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于农业银行中山分行主张优先权的范围包括迟延履行债务利息和迟延履行金，不符合法律规定，本院不予支持。关于保证的问题。李美容作为保证人在《个人购房担保借款合同》中签字，确认愿意对涉案债务承担连带清偿责任，故农业银行中山分行主张李美容承担连带清偿责任，本院予以支持。关于担保行使顺序的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。李美容承担保证责任后，有权向李治平追偿。被告李治平、李美容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李治平于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金1027767.35元及利息、罚息、复利【暂计至2020年9月29日利息51472.27元、罚息546.32元、复利2166.88元；自2020年9月30日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%加132.5基点计算，罚息按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%加132.5基点上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%加132.5基点计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率及按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%加132.5基点上浮50%计算，并于每年1月1日按最近公布的LPR加132.5基点进行重新定价】；二、被告李治平于本判决发生法律效力之日起七日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司中山分行律师费损失7000元；三、被告李治平逾期履行上述第一、二项债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于中山市火炬开发区***************【粤（2018）中山市不动产证明第0059863号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；四、被告李美容对被告李治平的涉案债务承担连带清偿责任；被告李美容承担责任后，有权向李治平追偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14672.6元，诉讼保全申请费5000元，合计19672.6元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担788.6元，被告李治平、李美容共同负担18884元，并直接向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈春华人民陪审员  陈 伟人民陪审员  李美忠二〇二〇年十月三十日书 记 员  叶丽敏高丽冰