广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初17718号原告：中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂红星居委会文明西路**领德大厦**铺及**商场**。负责人：李智荣。委托诉讼代理人:郭高汉，系广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人:刘斌，系广东安南律师事务所律师。（代理权限于2020年8月25日开始）委托诉讼代理人:陈诗敏，系广东安南律师事务所律师。（代理权限于2020年8月25日终止）被告：钟余健，男，1990年4月22日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区**********，公民身份号码440************153。被告：李林林，女，1991年12月30日出生，汉族，住广东省吴川市********，公民身份号码440************928。原告中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行诉被告钟余健、李林林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月26日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘斌到庭参加诉讼，两被告经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告钟余健向原告偿还按揭贷款本金1164516.52元及利息、罚息、复利（暂计至2020年6月7日的利息、罚息、复利共计17115.23元，之后的罚息和复利按照罚息利率计算至实际支付之日）；2.原告对被告所有的位于佛山市顺德区****办事处卫红社区居民委员会建华路1号新东方花园二期3座901号的房产[产权证号：粤（2018）顺德区不动产权第0017972号]折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；3.被告李林林对被告钟余健所负案涉债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2018年4月26日，被告钟余健向原告中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行申请个人信贷业务，双方于同年5月10日签订编号为440********092387的《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告钟余健提供贷款，借款金额为1200000元，用于购买位于佛山市顺德区****办事处卫红社区居民委员会建华路x的房产，借款期限为2018年6月7日至2044年6月6日，该借款合同对借款利率、本息偿还方式、罚息、复利的计算依据及标准等均作了约定；被告钟余健以购买的房产为上述贷款提供抵押担保，并与原告办理了抵押登记[证号：粤（2018）顺德区不动产证明第0x9号]，被告李林林作为保证人对此承担保证责任。原告依约于2018年6月7日发放了贷款，但被告钟余健自2020年3月7日开始出现逾期还款，该行为已严重违约，原告有权按照合同约定提前收回已发放的款项，因此原告主张涉案借款全部提前到期，要求被告钟余健立即偿还借款本息、被告李林林承担保证责任。原告围绕诉讼请求提供了证据，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，既未提交书面答辩状，也未提供证据，视为其放弃抗辩和质证的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院均予以采信。根据本院采信的证据及当事人庭审陈述，本院确认以下案件事实：2018年5月10日，原告与两被告共同签订《个人购房担保借款合同》，约定被告钟余健向原告借款1200000元用于购买位于佛山市顺德区****办事处卫红社区居民委员会x的房产，借款期限312个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮20%，如果中国人民银行贷款基准利率出现调整，则案涉借款的利率自次年的1月1日起调整，被告按照等额本息还款法偿还借款本息，逾期还款的，原告有权要求被告提前归还全部借款，并要求被告按照借款执行利率上浮50%支付罚息、按照罚息利率对应付未付的利息支付复利；被告李林林为被告钟余健的上述借款提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及原告为实现债权所支出的诉讼费、律师费等费用；两被告以其购买的案涉房屋提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及原告为实现债权所支出的诉讼费、律师费等费用。合同签订后，原告于2018年6月7日依约向被告发放借款，借款凭证中记载的借款期限起止时间为2018年6月7日至2044年6月6日，每月7日为还款日。被告钟余健已取得证号为粤（2018）顺德区不动产权第001x号的不动产权证，原告与两被告还为案涉房产办理了抵押登记手续，原告取得编号为粤（2018）顺德区不动产证明第00x39号的不动产登记证明。被告钟余健在借款之后未按照约定的期限足额还款，根据原告按照本院要求提交的债权清单显示，截至2020年8月7日，被告尚欠原告借款本金1162108.2元，并产生利息25709.79元、罚息22.77元、复利71.13元。由于中国人民银行已经取消了贷款基准利率，并要求在2020年8月31日前完成对存量贷款的利率转换，原告与被告并未协商确定案涉借款利率转换方式，因此应当转换为按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款报价利率（以下简称LPR），经本院询问，原告明确转换后的借款利率标准如下：2020年的执行利率为2019年12月20日公布的LPR加108个基点，即当年执行利率为年利率5.88%、罚息利率为年利率8.82%；2021年1月1日起的执行利率为每年12月20日公布的LPR加108个基点，罚息利率为执行利率上浮50%。本院认为，本案属金融借款合同纠纷，原告与被告钟余健之间存在真实、合法的借款合同关系，原告依约支付借款，其债权受法律保护。被告钟余健未按照约定按时足额偿还借款本息，其行为已经构成违约，原告要求被告钟余健向其提前归还全部借款符合双方约定，因此原告要求被告钟余健向其偿还借款本金1162108.2元以及暂计至2020年8月7日的利息25709.79元、罚息22.77元、复利71.13元合法有据，本院予以支持，之后的罚息和复利分别以1162108.2元、25709.79元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加108个基点再上浮50%计算至实际清偿之日。两被告自愿提供案涉房产作为抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告享有的抵押权依法有效设立，现被告钟余健违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求在本案债权范围内对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。被告李林林自愿为被告钟余健的案涉借款提供连带责任保证，现被告钟余健违约，原告要求被告李林林在本案中承担连带清偿责任合法有据，但是被告李林林承担保证责任的范围应当是原告债权经行使前述优先受偿权后仍不足以清偿的部分。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第四十六条、第五十三条、第五十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钟余健于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行偿还借款1162108.2元、利息25709.79元及罚息、复利（罚息和复利的计算方式：暂计至2020年8月7日的罚息为22.77元、复利为71.13元，之后的罚息以1162108.2元为基数、复利以25709.79元为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加108个基点再上浮50%计算至实际清偿之日）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行在本案债权范围内对被告钟余健名下位于佛山市顺德区****办事处卫红社区居民委员会建华路1号x的房产[产权证号：粤（2018）顺德区不动产权第001x72号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告李林林对本判决第一项确定的被告钟余健所负债务中原告中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行行使本判决第二项确定的优先受偿权后仍不足以清偿的部分承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取7717.35元、财产保全费5000元，合共12717.35元（原告已预交），由被告钟余健、李林林负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  樊二彦二〇二〇年九月三日书记员  胡祉彦