广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初2850号原告：广发银行股份有限公司佛山三水支行，住所地广东省佛山市三水区************。统一社会信用代码：914***********367J。负责人：卢志俭,行长。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾进朗，广东至高律师事务所律师。被告：吴惠珍，女，1962年8月2日出生，汉族，住广东省佛山市三水区*************。公民身份号码：440************646。被告：吴茂容，男，1960年10月28日出生，汉族，住广东省佛山市三水区*************。公民身份号码：440************61X。原告广发银行股份有限公司佛山三水支行（以下简称“广发银行三水支行”）诉被告吴惠珍、吴茂容金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月13日公开开庭进行了审理。原告广发银行三水支行的委托诉讼代理人招伟松到庭参加诉讼，被告吴惠珍、吴茂容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行三水支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴惠珍向原告清偿贷款本金320009.53元及利息、罚息、复利（暂计至2020年5月20日的逾期利息为3713.61元、罚息25.16元、复利21.32元，此后至实际清偿之日止的利息以中国人民银行同档次贷款基准利率上浮10%计算，罚息以正常利息利率加收50%计算，如遇利率调整，调整日执行新利率，复利以逾期利息为基数按罚息利率计收）；2.判令原告对被告吴惠珍提供抵押的位于佛山市三水区***********水恒福水岸花园七座802房产的处置款享有优先受偿权；3.判令被告吴茂容对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由两被告承担。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求如下：判令被告吴惠珍向原告清偿贷款本金311157.71元及利息372.7元（利息暂计至2020年8月10日，此后至实际清偿之日止的利息以中国人民银行同档次贷款基准利率上浮10%计算，罚息以正常利息利率加收50%计算，复利以逾期利息为基数按罚息利率计算）。事实和理由：2011年10月17日，原告与被告吴惠珍签订《个人购房贷款合同》，约定被告向原告申请总贷款440000元，用于购买位于佛山市三水区***********水恒福水岸花园七座802号房产，借款期限为20年，被告提供上述房产作为抵押担保。双方约定还款方式为等额本息，以中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息，如遇利率调整，原告有权同时调整执行利率。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。2011年12月2日，原告向被告吴惠珍发放贷款440000元，双方于2013年4月22日对上述房产办理了抵押登记。合同履行过程中，被告自2020年3月2日开始出现逾期还款。根据《个人购房贷款合同》第十四条、第十五条的约定，原告宣布上述合同项下部分借款逾期未偿还，贷款提前到期，要求其立即归还全部借款本息及相关费用。为此，原告特提出起诉，望判如所请。原告广发银行三水支行在诉讼中提供了以下证据：1.身份证复印件2份，拟证明被告的诉讼主体资格适格；2.《结婚证》复印件、《个人购房贷款合同》原件、《房地产抵押登记证明书》原件各一份，拟证明原告与被告吴惠珍签订《个人购房贷款合同》，约定该被告向原告贷款440000元，用于购买位于佛山市三水区***********水恒福水岸花园七座802房产，借款期限为20年，该被告提供上述房产作为抵押担保；3.《特种转账借方传票》复印件、《借款借据》原件各1份，拟证明原告于2011年12月2日向被告吴惠珍发放贷款440000元；4.《欠款明细》原件、《个人对账单》原件各1份，拟证明被告吴惠珍自2019年12月开始没有足额偿还每月的到期本息，该行为已构成违约。被告吴惠珍、吴茂容在诉讼中没有答辩及提交证据。经审查，原告提供的证据来源、形式合法，内容真实，与本案具有关联性，被告吴惠珍、吴茂容经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告提供的证据予以采信。综合本院采信的书证及当事人的陈述，本院对原告诉请的事实予以确认。另查明，佛山市三水区***********水恒福水岸花园七座802号房产的房地产权证号为0410067914。《个人购房贷款合同》第十条第五点约定：“出现下列情况之一，甲方可以行使抵押权：（1）乙方不按照本合同的规定偿还到期应付贷款和/或其他应付款项…”，第十四条约定的“违约情形”包括：“…二、乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用…”。合同第十五条约定：“如发生本合同规定的违约情形，甲方有权行使下列一项或几项权利：…三、宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用”。合同履行期间,被告吴惠珍多次因逾期还款产生相关罚息、复利，截止至2020年8月10日，其尚有本金311157.71元未偿还，尚欠贷款利息372.7元。本院认为，原被告之间的借款合同关系和担保合同关系合法有效，受法律保护，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告吴惠珍提供借款后，该被告多次逾期还款，截止至2020年8月10日仍欠付利息372.7元，其行为已构成违约。同时，被告吴惠珍在合同履行过程中多次发生违约情形，且违反的是合同主要义务，而非附随义务，具有明显的主观过错，对原告合同目的的实现产生了较大的风险。据此，原告依据合同约定宣布贷款全部到期，并诉请被告吴惠珍清偿借款余款311157.71元及利息372.7元，该主张理据充分，本院予以支持。关于罚息和复利。原告主张罚息、复利的利率为中国人民银行同档次贷款基准利率上浮10%的基础上加收50%（即年利率8.085%），该主张符合合同约定及当前利率政策，应予支持。经审查，自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布人民币贷款基准利率，此前最后一次公布的五年以上期限贷款基准利率为年利率4.9%，因此，本院确定罚息、复利的利率为年利率8.085%。结合本案实际情况，本院核定罚息的计算方式为以311157.71元为本金，自2020年8月11日起至该本金实际清偿之日止，按年利率8.085%计算，复利的计算方式为以372.7元为本金，自2020年8月11日起至该本金实际清偿之日止，按年利率8.085%计算。被告吴惠珍提供其名下位于佛山市三水区***********水恒福水岸花园七座802号房产作为案涉债务的抵押担保，且已办理抵押登记，抵押权自登记时设立。现因该被告违约，原告主张在本案债权范围内对上述房产的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，其主张合法有理，本院予以支持。被告吴茂容并非《个人购房贷款合同》的当事人，依法不承担该合同的违约责任。原告主张该被告对案涉债务承担连带清偿责任，但未就此提供充分的证据证明，本院对其主张不予支持。被告吴惠珍、吴茂容经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴惠珍于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山三水支行清偿借款311157.71元、利息372.7元，并支付罚息、复利（罚息计算方式：以311157.71元为本金，自2020年8月11日起至该本金实际清偿之日止，按年利率8.085%计算；复利计算方式：以372.7元为本金，自2020年8月11日起至该本金实际清偿之日止，按年利率8.085%计算）；二、原告广发银行股份有限公司佛山三水支行对位于佛山市三水区***********水恒福水岸花园七座802号房产[房地产权证号：0410067914]的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告广发银行股份有限公司佛山三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即3078元、保全费2139元，合共5217元，由被告吴惠珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 陈志君二〇二〇年九月十五日法官助理 麦倩雯书 记 员 陈韵思