广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初11860号原告：中山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省中山市东区*******之一，统一社会信用代码914************105。主要负责人：吴诰锦，董事长。委托诉讼代理人:王文轩,该公司员工。委托诉讼代理人:何倩倩,该公司员工。被告：肖世彬，男，1991年6月28日出生，汉族，身份证住址广州市番禺区*************，公民身份号码440************。委托代理人：何飞鸿，广东达熙律师事务所律师。原告中山农村商业银行股份有限公司（以下简称中山农商银行）诉被告肖世彬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行向本院提出诉讼请求：1、宣告原告与被告肖世彬于2013年12月27日签订的编号为【中农商（总行）一手楼按借字[2013]第040224号】的《购房按揭贷款合同（一手楼）》提前到期，被告肖世彬向原告偿还贷款本金190770.47元、利息3666.77元，罚息93.75元，复利0.6元（暂计至2020年2月20日，之后的利息、罚息、复利按贷款合同约定计算至实际清偿之日止），以上本息暂合计为194531.59元；2、原告对被告肖世彬名下的位于中山市********************[不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产证明第xxxxxx号]抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3、被告肖世彬承担原告为实现债权产生的诉讼、保全费用。被告到庭辩称：1、原告主张提前收贷没有合同依据和合法依据，被告确实存在违约，但不属于按揭合同约定的情况，本案实际供款人是被告父亲，其父亲也将相应款项支付至扣款账户，由于一些原因导致银行没有扣款成功，按揭合同的第五十七条并没有约定连续三期或累计六次原告就可以收贷，被告虽然违约但属于违约情节较轻。2、原告主张利息、罚息、复利是对其损失的重复主张，复利没有合同依据。经审理查明：贷款人：中山农商银行。借款人：肖世彬。抵押人：肖世彬。签约情况：2013年12月27日，肖世彬作为借款人、抵押人，中山农商银行作为贷款人、抵押权人，共同签订了《购房（一手楼）按揭贷款合同》【合同编号：中农商（总行）一手楼按借字[2013]第040224号】，约定：借款人向贷款人借款230000元，用于购买位于中山市********************的房地产，贷款期限为20年，自2014年3月19日起至2034年3月19日止。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：贷款利率以借据上记载的利率为准，2014年3月19日，被告在借款借据项下确认以年利率7.205%计算贷款利率。如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整。中山农商银行当庭确认当前执行利率为年利率5.39%。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），中山农商银行主张将合同利率转换为LPR加点形成，明确加点值为+0.59%（加59个基点）。罚息计收标准：如借款人未按合同约定日期还款，即构成贷款逾期，贷款人有权就逾期供款部分（包括本金及利息）采用约定的处理方式计收逾期罚息。合同未约定罚息利率的计收标准。复利计收标准：对应付未付利息，按照合同执行的贷款利率水平上加收50%计收利息。提前收贷约定：如借款人连续三期或累计六期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。抵押、担保情况：合同约定肖世彬提供中山市********************【不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产权第xxxxx号】的房地产作为合同项下房屋借款的抵押担保。2016年11月23日，中山农商银行与肖世彬就涉案抵押房产办理了抵押登记【不动产登记证明：粤（2016）中山市不动产证明第xxxxxxx号】，抵押权人为中山农商银行。贷款发放情况：中山农商银行于2014年3月19日将贷款发放至肖世彬指定的账户。庭审中，被告提供交易流水，在原告主张的账单截至日2020年2月20日之后有还款。经核查相关账单，被告的还款部分被用于支付宝支付，并没有实际还款。欠款情况：肖世彬自2019年10月21日起开始出现逾期，截至2020年6月20日，肖世彬尚欠本金190736.56元、利息6736.62元、复利5.5元。本院认为，中山农商银行与肖世彬签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中山农商银行依约向肖世彬发放了贷款，履行了出借款项的义务。被告肖世彬借款后未按期还款，起诉后虽有还款，但仍有逾期未还清，属于违约。中山农商银行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求肖世彬归还本金并支付利息、复利，本院予以支持。关于中山农商银行主张的罚息，因合同中没有明确约定罚息利率的计收标准，中山农商银行作为格式合同的提供方，应当承担相应的不利后果。故对中山农商银行主张计收罚息不予支持。关于肖世彬的欠款数额，有中山农商银行提交的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表为证，肖世彬提交的交易流水已用于支付宝支付，故对中山农商银行主张的欠款金额予以确认。关于被告抗辩的复利，合同中有明确约定，故对被告的抗辩不予支持。关于贷款利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。庭审中中山农商银行主张适用LPR,加点值为+0.59%（加59基点），符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，被告到庭未提出异议，本院予以确认。关于转换时点，因被告起诉后有还款，本院将转换时点定于账单截至日2020年6月20日。关于中山农商银行对肖世彬所购的房地产是否享有优先受偿权问题。肖世彬以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中山农商银行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告肖世彬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司清偿借款本金190736.56元及利息、复利【暂计至2020年6月20日利息6736.62元、复利5.5元；从2020年6月21日起至实际清偿之日止，利息以实欠本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加59基点计算，复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加59基点水平上上浮50%计算，并于每年1月1日起按最近公布的5年期以上LPR加59基点进行重新定价】。二、原告中山农村商业银行股份有限公司对被告肖世彬名下的位于中山市********************【不动产权证书号：粤（2016）中山市不动产证明第xxxxxx号；不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第xxxxxxx号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2095元，诉讼保全费1493元，合计3588元（原告中山农村商业银行股份有限公司已预付），由原告中山农村商业银行股份有限公司负担7元，由被告肖世彬负担3581元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年八月七日书记员  钟婉莹车晓晴