湖南省长沙市芙蓉区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0102民初2652号 原告：广发银行股份有限公司长沙分行，住所地长沙市芙蓉区五一大道**新华大厦**。 负责人：陈健松，行长。 委托诉讼代理人：底梓航，上海市海华永泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李晨，上海市海华永泰律师事务所律师。 被告：杨某某。 委托诉讼代理人：孙勇，湖南和奕辉律师事务所律师。 原告广发银行股份有限公司长沙分行（以下简称广发银行）诉被告杨某某信用卡纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，后因案情复杂，于2020年7月1日转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人底梓航、被告杨某某及其委托诉讼代理人孙勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广发银行向本院提出诉讼请求：1、判令杨某某立即支付信用卡欠款共计48409.33元（截至2019年12月13日本金30380.95元，利息9879.03元，违约金7263.42元，账户分期手续费885.93元，以上所主张的利息、费用按《广发银行信用卡客户协议》及《广发银行信用卡章程》的约定计算至清偿之日止）；2、诉讼费用全部由杨某某承担。 事实和理由：杨某某向广发银行申请办理了信用卡。截至2019年12月13日累计欠款共计48409.33元。 被告杨某某辩称：一、广发银行提供的流水账单不实，不具有参考性。1、该流水账单并非其消费欠款，是经过多次分期后产生的欠款，广发银行在未征得其同意的情况下擅自开通样样行分期，自动分期并产生相当多的手续费、利息、滞纳金等，加重了本人的还款责任；2、流水账单仅仅记录了消费，还款及各种费用，并不能体现广发银行的金融产品：如样样行分期，账单分期，邮购分期等对四个日期的（交易日、记账日、账单日、还款日）的法律定义，不具有参考性。二、广发银行的诉请为至2019年12月13日的本人欠款48409.33元，而本人自开卡至今总计消费266114.26元，取现87600元，累计还款411852.62元，已经履行了还款责任并超额进行了还款。广发银行以其违约起诉还款的事实不存在。三、广发银行主张的利息没有依据，在本金无法确定的情况下，无法确定利息。四、广发银行主张的违约金没有依据，广发银行未经其同意开通分期，违约在先，加重其还款责任在后，且中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知（银发【2016】111号）对违约金的收取有明确规定：发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。其未与广发银行签署任何关于违约金的协议。五、账户分期手续费没有依据，其未办理过账户分期的业务，也未与广发银行签订账户分期的格式条款。六、广发银行对其信用卡的调额记录不真实，广发银行信用卡业务系统混乱，违约违规办理各类信用卡业务，虚增、伪造用户欠款。综上，请法院驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织了庭审，根据庭审情况和查明的证据，现本院认定事实如下： 一、2010年5月10日，杨某某向广发银行申请办理信用卡，在申办时，杨某某在申请表上签名确认已知悉该信用卡产品的相关信息，并承诺遵守广东发展银行信用卡客户协议的相关规定。经审核后，广东发展银行向杨某某核发了卡号信用卡，该卡在银行预留的手机号码为1357414****。广东发展银行股份有限公司于2011年更名为广发银行股份有限公司。 《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第三条3约定：客户同意银行可以根据客户交易、还款等用卡情况、资信状况变化或风险信息等情况调整其广发卡的信用额度（额度可调整直至为零），或者要求客户提供或增加权利质押担保。第九条2约定：广发卡透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，年化利率上限为18.25%，下限为12.775%，年利率=日利率X365天（仅为日、年换算方式，不作为计结息计算规则）。实际透支利率受大小月天数、计结息方式及客户还款情况等不同因素的影响，与申请时显示的透支利率可能存在差异。按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及法律法规允许计收复利的手续费等全部欠款。客户的透支利率、违约金收取标准、最低还款比例由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡片有效期内，银行有权依据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准。第九条5约定：收到客户还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用、分期付款手续费和应收利息，后透支提现本金、透支消费本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先透支提现本金、透支消费本金，后应收利息、年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。 广发银行从2017年1月份开始停止收取滞纳金改收违约金，违约金的收取标准未变。 二、广发银行办理分期有人工和自助办理。自助渠道为：发现精彩APP、手机/网上银行、广发银行信用卡官方微信、短信、短信链接等。 三、卡号信用卡自2010年9月至2018年2月期间共进行25次分期，包括分期付款、财智金、样样行消费分期、账单分期，其中2010年9月至2017年9月期间的21次分期已清偿，4次未清偿。逾期清偿的4次分期为订单号1801400****的账单分期、订单号1801801****的财智金分期、订单号1805001****的样样行分期、订单号1805001****的样样行分期。杨某某认可订单号1801801****的财智金分期为其本人申请，其余分期为广发银行自行开通。 广发银行提供的光盘和短信记录显示：订单号1801400****的账单分期于2018年1月14日通过微信申请办理，且广发银行向号码1357414****手机发送短信确认。订单号1801801****的财智金分期于2018年1月18日广发银行工作人员通过号码1357414****手机营销时经手机主同意办理，且广发银行向该手机发送短信确认。订单号1805001****、1805001****的样样行分期于2018年2月19日通过微信申请办理，且广发银行向号码1357414****手机发送短信确认。 杨某某于2018年1月14日归还信用卡本息5330元、同年2月15日归还2000元、同年2月19日归还两笔合计10900元，同年4月1日归还10000元。 四、卡号信用卡开通使用过程中，有过多次调整额度（包括调整临时额度）记录，该卡的日常透支额度从27000元，先后调整为57000元、55000元、50000元、47000元、41000元、38000元、32000元等，后又调整为27000元。 五、杨某某领卡消费后未按时还款，截至2019年11月26日，累计拖欠广发银行本金30380.95元，利息9879.03元，违约金7263.42元，账户分期手续费885.93元。其中账户累计拖欠的前三期违约金为2018年10月16日的421.74元，2018年11月16日的670.74元，2018年12月16日的983.52元，共计2076元。 六、杨某某认可卡号信用卡为其本人申请办理，号码1357414****手机为其本人使用。对广发银行提交的该信用卡流水清单和对账单中的消费金额、取现金额以及还款金额，杨某某在第一次开庭时予以认可，之后又表示不能确定。 本院认为：本案争议的焦点认定如下。 一、关于案涉信用卡对账单能否采信的问题。 1、卡号信用卡系杨某某申请办理及使用，其对于该卡对账单中的消费金额、取现金额及还款金额先是予以认可，后又予以否认，但未明确存有异议的具体金额。广发银行作为经中国人民银行批准经营信用卡业务的金融机构，根据银行规则采用系统计算得出的对账单，合法有效，可以作为证据采用。现杨某某对该证据不予认可，但未提交充分的依据来推翻该证据，故对杨某某的相关辩称意见，本院不予采信。 2、杨某某辩称对账单中的本金欠款金额超过信用卡的原授信额度。根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第三条3约定，广发银行有权调整客户信用卡额度。从广发银行提交的证据可以证实卡号信用卡有过多次调整额度的记录，且信用卡债务系因持卡人刷卡消费或取现、办理分期等行为产生，信用卡额度的调整不必然增加或减少持卡人使用信用卡的债务。杨某某辩称广发银行无理由增加其本金欠款金额的意见，缺乏事实和法律依据。 3、杨某某辩称其已超额还款的意见。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》对于利息、费用、违约金的计算，以及还款抵扣的方式、利息、费用的计算有明确约定，杨某某采用简单相加减的方法直接抵扣欠款金额没有依据，其相关意见，本院不予采信。 二、关于卡号信用卡的分期问题。 1、双方确认卡号信用卡发生25次分期，其中前21次分期已清偿完毕，此前双方对这21次分期未产生纠纷。现杨某某辩称对该21次分期不知情不符合常理，亦不符合客观事实。 2、对于有争议的订单号1801400****的账单分期、订单号1805001****、1805001****的样样行分期的认定。广发银行持卡人办理账单分期可以接受人工或自助渠道办理分期业务，办理时需通过持卡人预留在该中心的手机号码申办，办理过程中需验证持卡人手机动态验证码等信息，并勾选已阅读申请产品对应的相关协议后，方可继续申请分期业务。分期办理成功后，广发银行会向该手机发送短信确认。现广发银行已提交录音和短信记录可以证实该三笔分期系通过杨某某号码1357414****手机主动申请和接受营销同意办理。同时，该三笔分期均有还款发生。 故杨某某称其对该三笔分期不知情不属实，其称广发银行擅自办理分期业务的意见，没有事实和法律依据，本院不予采信。 综上所述，广发银行根据杨某某的申请为其办理信用卡，双方之间成就合法有效的信用卡合同关系，均应严格依约履行各自的义务。杨某某未按期还款已构成违约，应承担相应的违约责任。故关于广发银行要求杨某某偿还透支款本息及其他费用的诉讼请求，本院依法予以支持。关于广发银行诉请的违约金问题，本院认为违约金具有惩罚违约行为和补偿守约方损失的双重属性，在二者关系上应以补偿为主、惩罚为辅。广发银行求偿的违约金虽有合同依据，但所定标准过高，加重了违约方的负担。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定，本院酌情调整违约金按三期2509.41元予以支持，对后续新增违约金不再支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条规定，判决如下： 一、杨某某于本判决生效之日起三日内向广发银行股份有限公司长沙分行偿还信用卡项下本金40146.34元； 二、杨某某于本判决生效之日起三日内向广发银行股份有限公司长沙分行偿还信用卡项下利息5255.85元（利息暂计至2019年11月26日，此后按《广发银行信用卡客户协议》的约定计算至实际清偿之日止）； 三、杨某某于本判决生效之日起三日内向广发银行股份有限公司长沙分行偿还信用卡项下违约金2509.41元； 四、杨某某于本判决生效之日起三日内向广发银行股份有限公司长沙分行偿还信用卡项下账户分期手续费1626.87元； 五、驳回广发银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1010元，由杨某某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 长  杨 宜 人民陪审员  刘精科 人民陪审员  侯意辉 二〇二〇年十一月十二日 法官 助理  李驰康 书 记 员  厉大桥