西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初3669号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区、13、38、39、40层，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX7208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：张锐，陕西联强律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙中营，陕西联强律师事务所实习律师。被告：李南，男，1987年2月28日出生，汉族，住西安市长安区，身份证号：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告李南保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人张锐、孙中营到庭参加了诉讼，被告李南经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付理赔款共计11932.97元（包括本金11601.68 元、利息 331.29 元；2.依法判令被告向原告支付逾期保费共计1189.65元；3.依法判令被告向原告支付违约金23676. 80元（违约金以保险理赔款及逾期保费合计13122.62元为基数，自2012年6月26日起按照每月2%的利率标准暂计至2019年12月31日，实际主张至款项还清之日止）；4.本案的受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实理由：2011年6月3日，李南与中国光大银行股份有限公司西安分行签署《个人保证保险借款合同》（以下简称“借款合同”），被告向中国光大银行股份有限公司西安分行借款18000元，借款利率每年8.65%,借款期限36个月（自 2011年6月3日至2014年6月3日），还款方式为按月等额还本付息。2011年 6月3日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国光大银行股份有限公司西安分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），每月保费率为1.8%。2011年6月3日，中国光大银行股份有限公司西安分行按照借款合同约定向被告发放共计18000元的贷款。但自2012年4月3日始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80 天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2012年6月26日按照保险合同的约定向中国光大银行股份有限公司西安分行进行理赔,理赔金额共计 11932.97元，中国光大银行股份有限公司西安分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。 因此截止2019年12月31日，被告除未付理赔款和逾期保费外，尚欠原告违约金共计23676.80元。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法提起诉讼，望判如所请。被告李南经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求依法提交以下证据：证据一、《个人贷款合同》、贷款借据；证据二、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》；证据三、《代偿债务确认书》。因被告李南未到庭应诉，也未提交任何证据，经本院对原告提交的证据进行审查，上述证据形式合法，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以确认，并在卷佐证。结合庭审调查，本院认定事实如下：2011年6月3日，被告李南与光大银行西安分行签订《个人贷款合同》，约定李南向光大银行西安分行贷款18000元；贷款期限24个月，自2011年6月3日至2013年6月3日止；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.4%上浮30%执行，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；偿还方式为等额还本付息，合同项下贷款本息按月共分24期偿还，具体还款金额及还款日以贷款人提供的还款计划表为准。2011年6月3日，中国光大银行西安分行按照约定向被告李南足额支付了贷款本金18000元。2011年6月1日，被告李南为保证上述《个人贷款合同》项下贷款的归还，以银行为被保险人，向原告投保个人贷款保证保险，投保人为李南，被保险人为光大银行西安分行，保险人为中国平安财产保险股份有限公司，月保费费率1.8%，月保费324元。保险单约定，投保人委托贷款发放人从指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人发生逾期还款的，保险人均有权催收未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。2012年4月3日始，被告李南未履行贷款合同约定的还款义务。2012年6月26日，原告依据保险合同的约定向光大银行西安分行进行理赔，理赔金额共计11932.97元（其中包含借款本金11601.68元、借款利息331.29元）。被告李南欠付逾期保费1189.65元。本院认为，被告李南作为投保人，以光大银行西安分行为被保险人，向原告中国平安财产保险股份有限公司投保，签署《中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险保险单》，该保证保险合同约定系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告李南逾期还款，导致保险事故发生，原告依据保险合同的约定，对光大银行西安分行进行了理赔，故在原告履行保险理赔责任后，享有依据保证保险合同约定向被告主张责任的权利，现原告要求被告李南支付理赔款11932.97元及未付保费1189.65元，事实清楚，合法有据。按照保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付因催收产生的其他费用。本案中原告自愿将违约金按月利率2%的标准，以11932.97元为基数，自2012年6月26日至实际清偿之日止请求被告承担违约金。在原告向被告代偿银行借款后，实际形成了与被告之间的资金借贷关系，在该资金借贷行为产生后债务人未及时向原告归还的，可以参照民间借贷的有关利率规定计算违约金，原告的违约金计算方法并未超过民间借贷利率限制性规定，本院予以支持。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第五十九条、第九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李南于本判决生效后五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款11932.97元；二、被告李南于本判决生效后五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费1189.65元；三、被告李南于本判决生效后五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以11932.97元为基数，按照年利率24%标准，自2012年6月26日起计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费720元，减半收取360元，保全费388元，合计748元，由被告李南承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付予原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审    判    员        杨淑贞 二〇二〇年七月二十日 书    记    员        贺文静 1