广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初15332号原告：招商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******尚峰金融商务中心3座首层1卡、首层1卡之6至7,2层1卡、2层1卡之7，3层1卡，4层1卡，统一社会信用代码914************513。法定代表人：黄蕲春，行长。委托诉讼代理人：黄丹阳，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：王宇果，广东孚道律师事务所律师助理。被告：柯冬梅，女，1969年11月20日出生，汉族，住湖北省鄂州市梁子湖区*************，公民身份号码420************384。被告：邱新松，男，1969年6月22日出生，汉族，住湖北省鄂州市梁子湖区*************，公民身份号码420************396。委托诉讼代理人：邱娟，女，1992年3月4日出生，汉族，住湖北省鄂州市梁子湖区*************，系被告邱新松的女儿。原告招商银行股份有限公司中山分行（以下简称招商银行中山分行）诉被告柯冬梅、邱新松金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告招商银行中山分行的委托诉讼代理人黄丹阳、被告柯冬梅、被告邱新松的委托诉讼代理人邱娟到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告招商银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告柯冬梅向原告招商银行中山分行偿还贷款本金人民币241922.98元及利息4089.19元、罚息88.89元、复利39.54元（截至2020年4月22日拖欠的利息、罚息、复利共4217.62元，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款及担保合同》（编号：招银中个字第2012010045号）约定计算至贷款全部清偿之日）；2.被告柯冬梅支付律师费人民币2461.41元；3.原告招商银行中山分行对抵押物即位于广东省中山市南区*************处置所得价款享有优先受偿权；4.被告邱新松对上述债务承担连带清偿责任；5.请求判令被告承担诉讼费。被告邱新松辩称，招商银行中山分行以个人购房借款及担保合同违约责任提起诉讼，但导致房贷逾期造成违约存在不可抗力因素，并非恶意拖欠，因为家中主要劳动力是邱新松，房贷一直是邱新松在归还，因其从去年就一直在老家湖北武汉务工，年底因国内疫情爆发，所有武汉及湖北人为了支持国家防疫工作，被隔离家中长达三个月，日常所需和食材都是由政府配送或统一采买派送到每家每户，彻底断了收入来源，但尽管如此，其一直都还在想办法尽力归还所欠房贷，并于2020年4月29日偿还了6700元，也就是两个月的本金及利息，至今都还在想办法还清所逾期房贷金额，绝无拖欠之意。其直到2020年6月24日收到法院传票才知银行已起诉，也联系了银行希望能够协商解决，请求法院裁判时予以考虑。被告柯冬梅的答辩意见与上述答辩意见一致。经审理查明：贷款人：招商银行中山分行。借款人：柯冬梅。抵押人：柯冬梅、邱新松。签约情况：各方于2012年3月20日签订《个人购房借款及担保合同》（编号：招银中个字第2012010045号）。贷款金额：408000元。贷款发放日：2012年3月23日。贷款期限：180个月，贷款期限自2012年3月23日起至2027年3月23日止。贷款执行利率：以国家公布的贷款基准年利率为基础上浮5%。如遇国家调整贷款利率的，从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息。罚息计收标准：借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。招商银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。招商银行中山分行庭审后书面回复，明确复利的基数为应付未付的正常利息,不包括罚息。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。实现债权的费用：合同约定在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人负担。招商银行中山分行委托广东孚道律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，并实际产生律师费2461.41元。抵押担保情况：合同约定由柯冬梅、邱新松提供抵押物即位于广东省中山市南区********************为涉案债务作抵押。抵押期间为合同生效之日起至合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。抵押担保范围为包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。2014年5月29日，招商银行中山分行与柯冬梅、邱新松就上述抵押物办理了抵押登记手续，他项权证号为粤房地他项权证中府字第0214010281号。欠款情况：庭审中，招商银行中山分行明确借款人起诉后有还款。截止至2020年7月10日，借款人尚欠贷款本金235222.98元及利息6627.84元、罚息174.86元、复利122.44元。另查，柯冬梅与邱新松于1999年1月13日登记结婚。本院认为，涉案《个人购房借款及担保合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。本案中，柯冬梅借款后未按期还款，构成违约，招商银行中山分行诉请提前收回已发的贷款本息，符合法律及双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年7月10日的欠款数额，有招商银行中山分行提交的欠息还款明细表予以证实，且柯冬梅没有提供证据予以推翻，故本院对招商银行中山分行主张的金额予以认定。因招商银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于招商银行中山分行主张的律师费，招商银行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证实产生的律师费金额为2461.41元，本院予以支持。柯冬梅、邱新松提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，招商银行中分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于邱新松的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”涉案债务发生在邱新松、柯冬梅夫妻关系存续期间，所涉债务基于购置涉案房地产发生，贷款购买商品房属于增益夫妻共同财产，且邱新松在抵押人处签名，其在庭审中表示涉案贷款一直是由其偿还，也并未对招商银行中山分行主张其承担连带清偿责任提出抗辩，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，邱新松应当对上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告柯冬梅于本判决发生法律效力之日起七日内向原告招商银行股份有限公司中山分行偿还截止至2020年7月10日的贷款本金235222.98元及利息6627.84元、罚息174.86元、复利122.44元。自2020年7月11日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按合同编号为招银中个字第2012010045号的《个人购房借款及担保合同》约定以及中国人民银行的相关规定计算。自判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按合同编号为招银中个字第2012010045号的《个人购房借款及担保合同》约定以及中国人民银行的相关规定计算。二、被告柯冬梅于本判决发生法律效力之日起七日内向原告招商银行股份有限公司中山分行支付律师费人民币2461.41元。三、如果被告柯冬梅逾期履行上述第一、二项债务，原告招商银行股份有限公司中山分行对抵押物即位于广东省中山市南区********************【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0214010281号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告邱新松对上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告招商银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5030元，减半收取为2515元，诉讼保全费1763元，合计为4278元（原告招商银行股份有限公司中山分行已预交），由被告柯冬梅、邱新松共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告招商银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年九月十日书记员  陈 盈黄慧珍