广东省佛山市三水区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0607民初3150号 原告：佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行，住所地广东省佛山市三水区乐平镇乐平大道**华盛广场**首层，统一社会信用代码91440607MA53JQY505。 负责人：苏国文，该行行长。 委托诉讼代理人：李**，广东金纳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴周锋，广东金纳律师事务所实习律师。 被告：何瑞锋，男，******出生，汉族，住广东省佛山市南海区***************，公民身份号码************。 被告：蓝海燕，女，******出生，汉族，住广东省佛山市南海区***************，公民身份号码************。 原告佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行（下称佛山农商行乐平支行）与被告何瑞锋、蓝海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告佛山农商行乐平支行的委托诉讼代理人李**、吴周锋到庭参加诉讼，被告何瑞锋、蓝海燕经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告佛山农商行乐平支行向本院提出诉讼请求：1．被告何瑞锋向原告清偿贷款本金346308.80元及至实际清偿之日止的利息、利息罚息、本金罚息、复利（贷款利息利率按中国人民银行同期贷款基准利率基础上下浮5%计收，利息罚息、本金罚息、复利按贷款利率水平上加收50%计收，如基准利率调整，各项利率自次年1月1日起调整；暂计至2020年5月18日，拖欠的利息6,494.49元，利息罚息74.41元，本金罚息76.54元，复利0.87元，本息合计352，955.11元）；2.被告何瑞锋向原告支付律师费人民币3,000.00元；3.原告对被告何瑞锋提供抵押的位于佛山市三水区***********************[粤（2016）佛三不动产权第0020353号]进行变卖、拍卖后所得价款享有优先受偿权；4.被告蓝海燕对被告何瑞锋上述债务承担连带清偿责任；5.本案的全部诉讼费等由两被告共同承担。 事实和理由：一、《个人购房抵押借款合同》。2016年7月1日，被告何瑞锋与原告签订《个人购房抵押借款合同》[合同编号：100***********545]，约定：被告何瑞锋向原告申请借款400000元；借款用途为购买住房；借款期限为二十五年，即由2016年8月26日至2041年6月21日止；借款利率采取浮动利率方式计收，按中国人民银行同期贷款五年以上期档次贷款基准利率下浮5%执行，遇基准利率调整的，于次年1月1日开始执行，被告何瑞锋未按约还款的，从逾期日起原告根据逾期本金的余额在合同载明的借款利率水平上加收50%的罚息，不能按时支付的利息，按人民银行规定对所欠利息（包括逾期利息）计收复利。被告何瑞锋连续超过三期以上（含三期）或累计超过六期以上（含六期）不能按时偿还应付本金或利息的，原告有权解除合同，提前收回借款本息和处置抵押物。同时，被告何瑞锋以购买的住房即其名下位于佛山市三水区***********************为上述借款提供抵押担保并办理抵押登记[粤（2016）佛三不动产证明第******号]，担保的范围为本合同项下的本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、损害赔偿金和原告为实现债权而发生的一切费用。二、原告依约放款，被告何瑞锋违约。2016年8月26日，原告向被告发放贷款40万元整。自2020年1月21日开始，被告未依约偿还本息，构成严重违约。暂计至2020年5月18日，被告尚拖欠贷款本金346308.8元，利息6494.49元，利息罚息74.41元，本金罚息76.54元，复利0.87元。三、被告蓝海燕应承担连带清偿责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”被告何瑞锋与被告蓝海燕为夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间。被告蓝海燕在《个人购房抵押借款合同》房地产共有人处签字确认，表明其知悉本案贷款。本案贷款系为了购买夫妻共同居住的住宅，系用于夫妻日常生活所负的债务。因此，被告蓝海燕应对被告何瑞锋上述债务承担连带清偿责任。依约，原告有权要求两被告立即偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权所产生诉讼费用、律师费。综上，原告诉至法院，望判如所请。 庭审中，原告变更第1项诉讼请求为：被告何瑞锋向原告清偿贷款本金343624.24元及至实际清偿之日止的利息、利息罚息、本金罚息、复利（贷款利息利率按中国人民银行同期贷款基准利率基础上下浮5%计收，利息罚息、本金罚息、复利按贷款利率水平上加收50%计收，如基准利率调整，各项利率自次年1月1日起调整；暂计至2020年7月30日，利息为6677.83元，利息罚息为119.65元，本金罚息为126.53元，复利为2.9元，本息合计350551.15元。）。 原告佛山农商行乐平支行围绕诉讼请求提交了以下证据： 1、原告营业执照复印件、金融许可证复印件、两被告身份证复印件、中国银保监会文件[银保监复（2019）404号]复印件、中国银保监会广东监管局文件[粤银保监复（2019）620号]复印件、中国银保监会佛山监管分局文件[佛银保监复（2019）107号]及附件（复印件）各一份，证明原、被告的诉讼主体适格。 2、《个人购房抵押借款合同》、《不动产登记证明》各一份，证明原告向被告何瑞锋提供贷款，被告未按时足额偿还贷款本息构成违约，原告有权提前收回借款本息及处置抵押物，并收取罚息、复利及为实现债权所支付的费用；被告何瑞锋以其名下位于佛山市三水区***********************为其借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。 3、《借款借据》一份，证明原告于2016年8月26日向被告何瑞锋发放贷款40万元。 4、欠款明细（打印件加盖原告公章）一份，证明暂计至2020年7月30日，两被告尚欠本金343624.24元，利息6677.83元，利息罚息119.65元，本金罚息126.53元，复利2.9元，本息合计350551.15元。 5、两被告的结婚证（复印件）一份，证明两被告为夫妻关系，在婚姻关系存续期间为夫妻共同居住住房购买上述房产，系夫妻共同债务，被告蓝海燕应对被告何瑞锋的上述债务承担连带清偿责任。 6、委托代理合同、律师费发票各一份，证明原告因本案而支付的律师费，依照合同约定应由两被告承担。 7、共同债务确认书一份，证明被告蓝海燕向原告确认其自愿为《个人购房抵押借款合同》中被告何瑞锋的借款40万元承担连带清偿责任。 被告何瑞锋、蓝海燕在诉讼中没有作出答辩亦未提交证据。 经审查，原告提供的结婚证为复印件，没有原件可供核对，本院对其不予采信。除此之外，原告提供的其他证据形式、来源合法，与本案具有关联性，且证据彼此之间能相互印证，能够反映案件事实，被告没有到庭质证，亦没有提出异议，故本院对上述证据的证明力予以确认并在卷佐证，并确认原告诉状中所述的除“被告何瑞锋与被告蓝海燕为夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间”之外的其他基本事实。 另本院还确认以下事实： 1.截至2020年7月30日，两被告尚欠原告借款本金343624.24元，利息6677.83元，利息罚息119.65元，本金罚息126.53元，本息合计350548.25元。 2.2016年7月1日，被告蓝海燕签署《共同债务确认书》，确认案涉贷款为共同债务，并自愿对该笔贷款承担连带清偿责任。 3.2019年4月4日，经中国银行保险监督管理委员会批准，佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并佛山市三水区**信用合作联社的债权债务；2019年7月29日，中国银行保险监督管理委员会广东监管局批复同意佛山市三水区**信用合作联社因吸收合并而解散，全部业务、财产、债权债务及其他各项权利义务均由吸收合并后的佛山农村商业银行股份有限公司承继；包含佛山农商行乐平支行在内的分支机构于2019年7月29日经批复同意其开业并经佛山农村商业银行股份有限公司授权开展相应业务。 4．本案原告委托诉讼代理人所属的广东金纳律师事务所就原告与包括本案被告在内的九件金融借款合同纠纷案件与原告签订民事委托代理合同，约定每件金融借款合同纠纷案件由原告支付该律师事务所前期律师费3000元，该款已支付完毕。 本院认为，佛山市三水区**信用合作联社乐平信用社（下称乐平信用社）与被告何瑞锋、蓝海燕之间签订的《个人购房抵押借款合同》是双方当事人在自愿、平等的基础上签订，是当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法、有效，双方当事人均应依约全面履行义务。本案中，乐平信用社依约发放了贷款，被告何瑞锋则负有依约分期还本付息的义务。被告何瑞锋逾期未清偿借款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。因佛山市三水区**信用合作联社经监管部门批准已被佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并，债权债务及即其他各项权利义务均由吸收合并后的佛山农村商业银行股份有限公司承继，原告系佛山农村商业银行股份有限公司的分支机构并经其授权开展业务，因此案涉《个人购房抵押借款合同》的权利义务应由原告承继。基于何瑞锋的违约行为，原告诉请提前收回何瑞锋尚欠的贷款本金并要求被告按合同约定支付相应的利息、罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于利息、罚息、复利，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息位置。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”，按该条规定，复利的计算应以合同期内的应付未付利息为基数，原告诉请的复利2.9元实际上是在所欠利息按合同约定计算复利及罚息后又计算的复利，于法无据，本院不予支持。被告蓝海燕作为共同债务人，未能及时履行清偿被告何瑞锋的上述债务，故原告请求蓝海燕对何瑞锋所欠债务承担连带清偿责任，合法有理，本院予以支持。 原告支出的律师费3000元，属于原告为实现本案债权产生的合理费用，该金额符合广东省物价局、司法厅规定的律师服务收费标准，原告诉请该费用由被告承担，合法有理，本院予以支持。 关于优先受偿权问题。被告何瑞锋以其名下位于佛山市三水区***********************为涉案贷款提供抵押，且办理了抵押权登记，因此原告依法享有该房产的抵押权。现被告未偿还到期债务的行为已构成违约，原告诉请对上述抵押物的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 被告何瑞锋、蓝海燕经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告何瑞锋、蓝海燕于本判决生效之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行偿还借款本金343624.24元及计算至2020年7月30日止的利息6677.83元、利息罚息119.65元、本金罚息126.53元，并以上述贷款本金343624.24元和利息6677.83元为基数自2020年7月31日起计付罚息和复利（按中国人民银行同期贷款基准利率基础上下浮5%再上浮50%）至实际清偿之日止； 二、被告何瑞锋、蓝海燕于本判决生效之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行支付律师费3000元； 三、原告佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行对被告何瑞锋名下位于佛山市三水区***********************【不动产权证号：粤（2016）佛三不动产权第****号】折价或者拍卖、变卖所得价款，就本判决第一、二项确定的债务以及本案案件受理费及财产保全申请费享有优先受偿权； 四、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司三水乐平支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取即3319元、财产保全申请费2299元，合共5618元（原告已预交），由被告何瑞锋、蓝海燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。 审判员  麦伟斌 二〇二〇年八月十九日 书记员  李艳菊