广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初18031号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市市南海区**********第四层，统一社会信用代码9144*****70265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：吴楠茜，广东金舵律师事务所律师。被告：周琼，女，1991年4月15日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区***********，公民身份号码440************968。被告：周玲，女,1992年7月15日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区***********，公民身份号码440************987。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告周琼、周玲小额借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案受理后，本院依法适用普通程序于2020年11月19日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人吴楠茜到庭参加了诉讼，两被告经本院公告送达传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告周琼立即向原告偿还借款本金911674.96元及利息141309.62元，罚息141309.62元、违约金45583.75元（以911674.3元为本金从2019年4月3日起计算至实际清偿之日止，按每月1%计算的利息、罚息，暂计至2020年7月10日）；2.依法判令被告周琼承担原告因本案产生的担保费3911元；3.依法判令被告周琼承担原告因本案产生的律师费64000元；4.依法判令被告周玲对上述债务承担连带清偿责任；5.依法判令原告对被告周琼名下位于佛山市顺德区****办事处小黄圃社区居民委员会朝桂北路2号容桂碧桂园2座2602房（权属号：粤（2016）顺德区不动产第1116131685）在上述债权范围内享有优先受偿权；6.依法判令两被告承担本案的全部诉讼、保全费用。事实和理由：2018年8月7日，原告与被告周琼签订了编号为京能201808112（S）授信协议，约定原告向被告周琼提供1000000元的授信额度。同日，原告与被告周琼签订了编号为京能201808112-1的《借款合同》，约定被告周琼向原告借款，借款本金为1000000元，期限自2018年8月7日至2023年8月6日止，合同期限内的借款月利率为1%。合同第二条约定，被告周琼自愿将其名下位于佛山市顺德区****办事处小黄圃社区居民委员会朝桂北路2号容桂碧桂园2座2602房抵押给原告。合同第十条第二款约定被告周琼未能按约定偿还贷款本息的，原告有权自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权根据当期逾期本金或利息总额的5%按次收取违约金。同日，双方签订了《最高额抵押保证合同》，并办理了抵押登记。被告周玲同时签署了《最高额不可撤销担保书》，自愿为被告周琼借款合同中产生的本金、利息、罚息、违约金及各项费用承担担保责任。原告于2018年9月3日分别向被告支付两笔借款500000元，共计1000000元。但被告在收取上述借款后未按合同约定付息还本。原告多次催促被告还款，但被告均未履行任何还款义务，因此，原告特诉请至法院，请求法院维护原告的合法权益，判如所请。两被告均未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院合法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉的事实属实。并查明，原告于2018年9月3日向被告周琼发放贷款1000000元后，被告归还本金88325.04元及截至2019年4月2日的利息。案涉佛山市顺德区***房的登记权属人是被告周琼，上述房产分别于2016年11月17日、2018年9月14日办理了抵押登记，抵押权人分别为中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行、佛山市南海京能小额贷款有限公司，不动产登记号依次为粤2016顺德区不动产证明第1316050322号、粤（2018）顺德区不动产证明第0028999号。被告周玲出具的《最高额不可撤销担保书》载明：即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向本保证人追索，而无须先行处理抵押物、质物等，亦无须先行追索其他保证人。原告委托广东金舵律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《民事委托代理合同》约定，本案律师费64000元。原告为申请财产保全，向阳光财产保险股份有限公司广东省分公司投保了诉讼财产保全责任保险。原告为此支付保险费3911元。本院认为，本案的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押保证合同》系原告和被告周琼双方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已于2018年9月3日依约向被告周琼发放两笔借款本金共1000000元，被告周琼未按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，故原告请求被告周琼偿还所欠借款本金、罚息的主张，符合合同约定，本院予以支持。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。原告与被告周琼签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1%，逾期按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即利息及罚息合共年利率为24%，另外再计算违约金。原告主张的上述计算标准，其利息、罚息及违约金之和已明显超出法律规定的年利率24%。故对于超出部分的罚息及违约金，本院不予支持。原告于2020年6月28日向被告周琼邮寄逾期贷款催收通知书，被告周琼于2020年6月29日签收，视该日为提前到期日，到期日前应以每期逾期的欠款本金为基数计算罚息，自到期日起以所有欠款本金为基数计算罚息。依此核算，本案中借款自2019年4月3日至2020年6月28日的利息为115196.9元、罚息为26620.35元（具体计算方法详见附表），自2020年6月29日起以所有欠款本金911674.96元为基数按照24%计算罚息，原告诉请超出部分的罚息，本院不予支持。原告请求被告承担其已付的律师费、财产保全保险费，因原告有相应凭证予以证明，且符合双方合同约定，故本院予以支持。被告以其自有房产为其向本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告有权对涉讼抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。被告周玲自愿为被告周琼的本案债务提供的连带责任保证并签署最高额不可撤销担保书，依法具有法律效力，被告周玲应当按照合同约定在保证担保的范围内承担保证责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周琼应于本判决发生法律效力之日起十日内归还编号为京能201808112-1号借款合同的欠款本金911674.96元、利息115196.9元、罚息26620.35元，并以欠款本金911674.96元为基数从2020年6月29日起计至实际清偿日止按年利率24%计算的罚息给原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告周琼应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费64000元、财产保全责任保险费3911元给原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、原告佛山市南海京能小额贷款有限公司对被告周琼提供抵押的位于佛山市顺德区****[粤（2018）顺德区不动产证明第0028999号]的房产在上述第一、二项债权范围内按第二顺位优先受偿；四、被告周玲对被告之前的上述第一、二项债务承担连带清偿责任五、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费16570.1元、财产保全费5000元，合共21570.1元(原告已预交)，由两被告按照判决主文确定的责任方式负担，并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院予以交纳。原告已预交的21570.1元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  巫柳谕人民陪审员  李彩云人民陪审员  黎凤萍二〇二〇年十二月十一日书 记 员  冯颖然附表：期数应还本金应还利息罚息起算日罚息截止日年利率罚息813127.719116.742019-4-32020-6-2824%3955.81913258.998985.472019-6-212020-6-283297.061013391.588852.882019-7-212020-6-283062.21113525.498718.962019-8-212020-6-282813.31213660.758583.72019-9-212020-6-282559.111313797.368447.12019-10-212020-6-282308.751413935.338309.122019-11-212020-6-282043.841514074.688169.772019-12-212020-6-281782.791614215.438029.022020-1-212020-6-281506.831714357.587886.872020-2-212020-6-281225.181814501.167743.292020-3-212020-6-28957.071914646.177598.282020-4-212020-6-28663.952014792.637451.822020-5-212020-6-28374.742114940.567303.892020-6-212020-6-2869.72合计115196.926620.35