宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2020）宁0105民初841号   原告：中国银行股份有限公司银川市西夏支行，营业场所宁夏回族自治区银川市西夏区怀远东路565号。   负责人：李某1。   委托诉讼代理人：陈某、李某2，宁夏辅德律师事务所律师。   被告：胡某，职业不详，户籍地宁夏回族自治区石嘴山市。   原告中国银行股份有限公司银川市西夏支行（以下简称中国银行西夏支行）与被告胡某信用卡纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告中国银行西夏支行的委托诉讼代理人陈某到庭参加诉讼，被告胡某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   中国银行西夏支行向本院提出诉讼请求：1.判令胡某偿还中国银行西夏支行信用卡普通分期欠款106156元，普通消费欠款103836.32元，分期利息22455.02元、消费利息26993.75元、还款违约金41505.78元、其他费用5561.16元（暂计算至2020年3月7日），共计306508.03元；并按照合同约定支付自2020年3月8日起至实际清偿之日止的利息、违约金和其他费用；2.本案诉讼费由胡某承担。事实和理由：2014年2月26日，胡某向中国银行西夏支行申请办理信用卡，填写了《长城环球通系列信用卡申请表》，并提交了办理信用卡所需材料，中国银行西夏支行经审核，认为胡某符合信用卡发放条件，遂向其发放了卡号为×××的信用卡一张。后胡某在使用该信用卡过程中，没有依约偿还本息，且已经逾期多日，致使该信用卡产生利息，胡某已经严重违约，给中国银行西夏支行造成了损失。故中国银行西夏支行诉至本院，请求判如所请。   胡某未作答辩。   中国银行西夏支行围绕诉讼请求依法提交了长城环球通系列信用卡申请表（附中国银行股份有限公司信用卡领用合约）1份、胡某身份证（复印件）1份、胡某身份信息核对结果（打印件）1份、中国银行对账单15份、账户资料及逾期明细1份、中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知（网络打印件）1份、关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）（网络打印件）1份、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）（网络打印件）1份；中国银行股份有限公司信用卡章程（2017年版）（网络打印件）1份、中国银监会宁夏监管局文件（复印件）1份、胡某信用卡信息（打印件）1份、对账单（打印件）1份，本院认定，上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，予以采信。中国银行西夏支行提交的胡某收入证明1份、胡某结婚证（复印件）1份、胡某房屋产权证书（复印件）1份与本案无关，不予采信。本院依职权调取的银川市公安局西夏区分局出具的胡某的基本信息1份、石嘴山市惠农区园艺镇静安社区居民委员会出具的情况说明1份，本院认定，上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，予以采信。   根据中国银行西夏支行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2014年2月26日，胡某向中国银行西夏支行申请办理信用卡，填写了《长城环球通系列信用卡申请表》及其附属《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，在该申请表上书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签署了名字。上述《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人（如无特别说明，甲方指上述主体中的全部或任何一方），乙方为中国银行股份有限公司，其中第二条使用第5项约定，甲方在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备信用消费、分期付款、在境内乙方营业柜台、ATM机或存取款一体机等自助设备上进行查询、取现、还款等交易的全部或部分功能。每种信用卡具体功能以甲方申请的该信用卡产品为准。甲方已知悉ATM机、电话银行等渠道的自助转账业务风险，在此申请并同意开通上述相关功能并遵守相关业务合同。开通自动转账功能后，信用卡资金将在通过相关验证程序后实现自助渠道资金转账划转，请甲方充分关注以上风险，并妥善保管信用卡及其卡片信息、个人身份信息及有关密码等验证信息。……第三条利息和收费第21项约定，除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。第22项约定，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额度适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。第四条对账单及还款第27项约定，甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。……第29项约定，甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。第30项，甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期）。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。第五条附则第33项约定，本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站（http://www.boc.cn)等对外发布公告。第34项约定：本合约自甲方在信用卡申请表上签字栏内签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至乙方正式为甲方办理销户手续的次日终止。该合约中国银行信用卡个人卡费率表载明，滞纳金的收费标准为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元或125日元。透支利息的收费标准为日息万分之五，按月计收复利。分期付款手续费的收费标准为3期：1.95%；6期：3.60%；9期：5.40%；12期：7.20%；18期：11.70%；24期及以上：15%。   后中国银行西夏支行向胡某发放了卡号为×××的信用卡，胡某多次使用该信用卡消费并办理分期，期间授信额度增至21万元，后该卡的授信额度恢复至15万元。截止2020年3月7日，胡某上述信用卡欠付普通分期欠款106156元、普通消费欠款103836.32元、分期利息22455.02元、消费利息26993.75元，其他费用（即分期付款手续费）5561.16元，以上共计265002.25元。诉讼过程中，中国银行西夏支行表示，其他费用（即分期付款手续费）为一次性计算，自此后续不再产生。   另查明，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该规定实施后，中国银行股份有限公司于2016年11月15日在其官方网站上发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，其中《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》第三条第18项载明：……在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按照本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。第19项载明：……乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。   再查明，2016年9月7日，中国银行业监督管理委员会宁夏监管局批复同意中国银行股份有限公司银川市新城支行变更为中国银行股份有限公司银川市西夏支行。   本院认为，胡某向中国银行西夏支行申请办理信用卡,填写了信用卡申请表，承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，双方之间达成的协议合法有效，各方均应遵守、履行各自的义务。中国银行西夏支行已按约履行了提供款项的义务,胡某应遵守领用合约的约定履行还款义务，胡某未按期还款，构成违约，应当向中国银行西夏支行偿还透支本金及因透支本金而产生的利息、分期付款手续费，故对中国银行西夏支行要求胡某偿还截至2020年3月7日的信用卡普通分期欠款106156元、普通消费欠款103836.32元、分期利息22455.02元、消费利息26993.75元、其他费用（分期付款手续费）5561.16元的诉讼请求，本院予以支持。且胡某应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定支付2020年3月8日起至本判决确定的给付之日止的利息。本案诉讼过程中，中国银行西夏支行向法庭明确表示按照合同约定后续不再产生其他费用（分期付款手续费），故对中国银行西夏支行要求胡某就上述信用卡欠款支付自2020年3月8日起至实际付清之日止的其他费用的诉讼请求，本院不予支持。关于中国银行西夏支行主张的还款违约金41505.78元的问题，根据中国人民银行于2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因此,2017年1月1日取消信用卡领用合约中的滞纳金后,中国银行西夏支行应与胡某协商约定是否收取违约金以及收取方式和标准。中国银行西夏支行自行在其官网上发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告(2017年1月1日起)》,收取违约金，并非其与持卡人达成收取违约金的协议，其未与持卡人达成收取违约金的协议，不得收取违约金,故对其主张胡某支付还款违约金41505.78元，本院不予支持。胡某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩及证据材料，视其对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定,判决如下:   一、胡某于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司银川市西夏支行信用卡普通分期欠款106156元、普通消费欠款103836.32元、分期利息22455.02元、消费利息26993.75元、其他费用（分期付款手续费）5561.16元，共计265002.25元，并按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定继续支付自2020年3月8日起至本判决确定的给付之日止的利息；   二、驳回中国银行股份有限公司银川市西夏支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费5898元，由中国银行股份有限公司银川市西夏支行负担799元，胡某负担5099元；公告费300元，由胡某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判长 张 颖   人民陪审员 行怀宁   人民陪审员 张吉卉     二〇二〇年十月十六日   法官助理 钱晓莉   书记员 邓 茹   附：本案适用的相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。   人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。