广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初11297号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华镇富银路**，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：潘全胜，该行行长。委托诉讼代理人：张科峰,广东卓明律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄婷,广东卓明律师事务所律师。被告：温玉芳，女，1988年9月2日出生，汉族，住广州市花都区,被告：何明湖，男，1982年7月6日出生，汉族，住广州市花都区，原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（简称农行花都分行）诉被告温玉芳、何明湖金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人黄婷到庭参加诉讼,被告温玉芳、何明湖经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况:（一）签约时间:2018年5月18日；（二）合同名称:《个人购房担保借款合同》(编号44020120180098544)；（三）出借人:农行花都分行；借款人:温玉芳；（四）借款金额:本金578000元；借款用途：购买房产；（五）借款时间:2018年7月2日起至2048年7月1日；（六）借款期限:30年，360期；（七）还款方式:等额本息；（八）借期内利率:执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，首次执行年利率5.39%，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；（九）罚息利率:借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；（十）违约责任:借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权宣布贷款立即到期提前收回已发放借款、行使担保权；对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。二、担保情况:（一）担保形式:抵押担保；（二）抵押人:温玉芳、何明湖；（三）担保范围:本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；（四）担保物及担保物权的登记情况:2018年6月20日，温玉芳以其名下位于广州市花都区三东大道106号1栋613房的房产在不动产登记管理部门办理了抵押登记[登记编号为:粤（2018）广州市不动产证明第08206776号]。三、借款交付的情况:（一）交付方式:贷款发放至指定收款人账户；（二）交付金额:578000元；（三）交付时间:2018年7月2日。四、还款、欠款情况:（一）还款方式:账户自动借款支付;（二）还款金额:58896.9元(已还本金12580.2元，已还利息46316.7元)；（三）欠款金额:温玉芳自2020年2月5日开始逾期，截止2020年12月2日，尚欠剩余借款本金565419.8元以及利息、罚息、复利合计25980.37元未偿还。五、其他事实：温玉芳、何明湖系夫妻关系，二人于2013年1月23日登记结婚，并共同在涉案《个人信贷业务申请表》中“（共同）申请人及配偶签字”“抵押人（共有人）签字”处签名。同时，温玉芳、何明湖作为抵押人共同在涉案《个人购房担保借款合同》中签字。六、农行花都分行的诉讼请求：1.判令被告温玉芳立即偿还原告借款本金565419.8元及至付清之日止的利息、罚息、复利(截至2020年12月2日，尚欠利息25980.37元（含正常利息、罚息、复利）；此后的利息、罚息、复利按借款合同约定计付至款项还清之日止)；2.请求判令被告何明湖对被告温玉芳上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告温玉芳用作抵押的位于广州市花都区三东大道106号1栋613房的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用(包括但不限于受理费、保全费等)由被告温玉芳、何明湖承担。七、被告温玉芳、何明湖未作答辩。八、诉讼保全情况：诉讼中，本院根据农行花都分行提出的财产保全申请，对温玉芳、何明湖银行存款578143.42元或等值的其他财产采取了保全措施。裁判理由与结果本院认为，农行花都分行与温玉芳之间的金融借款合同关系依法成立、生效,双方均应依约履行合同义务。农行花都分行已依约向温玉芳发放了贷款578000元，但温玉芳未按涉案借款合同约定的时间及金额向农行花都分行偿还借款本息，构成违约,应按照合同约定承担相应的违约责任。农行花都分行要求温玉芳立即清偿涉案借款合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利，于法有据,应予支持，但双方合同中约定“对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）”，因罚息系对借款人逾期归还贷款本金而给出借人造成损失的补偿，如对罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，但对逾期本金计收罚息、对未支付的正常利息计收复利不属于《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”，符合法律规定和双方的合同约定，可以支持。经审核农行花都分行提交的《欠供明细表》及温玉芳的还款明细，农行花都分行向温玉芳计收复利时的计算基数并不包括罚息部分，即对逾期罚息并未计收复利，故对农行花都分行主张的截止至2020年12月2日止的利息、罚息、复利，本院予以支持，之后的利息、罚息、复利继续按照《个人购房担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，但对罚息不计复利。温玉芳、何明湖系夫妻关系，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间，且用途是购买房产，二人均在涉案贷款申请表、借款合同中签字，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定，本案债务应认定为温玉芳、何明湖的夫妻共同债务，由温玉芳、何明湖共同偿还。农行花都分行请求何明湖承担连带责任属诉请不当，本院予以纠正。温玉芳提供抵押担保的广州市花都区三东大道106号1栋613房的房产已办理了抵押登记,农行花都分行已取得抵押房产的不动产登记证明,在涉案债务范围内依法有权对上述抵押物经处置后所得价款优先受偿。温玉芳、何明湖经合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告温玉芳、何明湖于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金565419.8元及利息、罚息、复利(截至2020年12月2日利息、罚息、复利合计为25980.37元，此后的利息、罚息、复利按涉案《个人购房担保借款合同》的约定计至款项还清之日止，罚息不计复利)；二、原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告温玉芳用于抵押的广州市花都区三东大道106号1栋613房的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4791元、财产保全费3410.71元，均由被告温玉芳、何明湖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  徐韵琪二〇二〇年十二月三日书记员  庾健敏