河南省郑州市中原区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0102民初2320号原告：中国农业银行股份有限公司郑州中原支行，住所地郑州市中原区伏牛路101号。负责人：罗世峰，系该支行行长。委托诉讼代理人：王培武，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘力文，河南陆达律师事务所律师实习律师。被告：蔡玲，女，1977年6月19日生，汉族，住河南省淮滨县。被告：河南正商中州置业有限公司，住所地河南省郑州市管城回族区十八里河镇十八里河村第158号院1号楼406号。法定代表人：刘振强，系该公司总经理。委托诉讼代理人：高苏昊，男，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司郑州中原支行（以下简称农行中原支行）与被告蔡玲、河南正商中州置业有限公司（以下简称正商中州公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王培武，被告河南正商中州置业有限公司委托诉讼代理人高苏昊到庭参加诉讼，被告蔡玲经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司郑州中原支行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡玲向原告偿还借款本金515240.57元、利息7975.47元、罚息40.31元、复利96.78元（暂计至2020年1月6日，此后按合同约定另计至实际偿清之日止），以上共计523353.13元；2.判令原告有权将蔡玲名下位于郑州市××区××、××楼××单元××房产予以折价或者拍卖、变卖，并对该房产变现所得价款享有优先受偿权；3.被告河南正商中州置业有限公司对第一项请求中的债务承担连带清偿责任；4.本案全部诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2016年1月25日，原告与二被告签订编号为41020120160009322《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（下称合同），约定：蔡玲为购买房屋向原告申请贷款，贷款金额54.8万元；贷款期限360个月；担保方式为阶段性保证+抵押;贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；被告河南正商中州置业有限公司对本案借款承担连带责任保证，保证期间为借款到期日二年；蔡玲名下位于郑州市××区××、××楼××单元××房产为本案借款提供抵押担保等。合同签订后，原告向被告蔡玲发放了54.8万元贷款。合同履行中，蔡玲未按合同约定期限还款，河南正商中州置业有限公司也未按合同约定承担保证责任。原告为维护自己的合法权益，特诉至法院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告蔡玲未答辩。被告正商中州公司辩称，原告应当就涉案房屋享有抵押权，在执行中应当优先对涉案房屋进行拍卖，不足部分由被告公司承担责任。原告与被告正商中州公司围绕诉讼请求提交了证据，被告蔡玲未到庭，视为其放弃举证和质证的权利，本院根据当事人提交的证据及当庭陈述确认法律事实如下：一、原、被告之间的法律关系1.原告提交的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》能够证明原告与被告蔡玲之间存在借款合同及抵押合同法律关系。贷款人为原告，借款人为蔡玲，借款用途为购买房产，借款金额为54.8万元，借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之伍后确定。还款方式为等额本息还款法，还款日为每期末月的20日，逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。被告蔡玲自愿以其购买的位于郑州市××区××、××楼××单元××房产为本案借款提供抵押担保，担保范围包括借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2.原告提交的《个人购房担保借款合同》能够证明正商中州公司为本案借款合同法律关系之保证人，保证方式为连带责任保证；保证范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。二、原、被告之间法律关系履行情况原告提交的其于2016年1月27日出具《借款凭证》能够显示原告向蔡玲发放了贷款54.8万元。原告提供的中国农业银行贷款还款试算信息贷款基本信息单能够证明，截止至2020年1月6日，根据还款明细被告蔡玲尚欠贷款本金515240.57元、利息7975.47元、罚息40.31元、复利96.78元。本院认为，原告提交的《个人购房担保借款合同》有原、被告的签字签章，被告亦未提供相反证据予以推翻，可以认定该合同系合同各方真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，该合同真实、合法、有效，原、被告各方均应按照合同约定全面履行合同义务。原告已按照合同约定按时履行发放贷款义务，被告蔡玲亦应按照合同约定按时偿还贷款本息。原告提供的证据能够显示被告蔡玲已多次逾期未还款，已构成违约，被告蔡玲应按照合同约定承担还款义务和违约责任。截至2020年1月6日，根据还款明细被告蔡玲尚欠贷款本金515240.57元、利息7975.47元、罚息40.31元、复利96.78元（暂计算至2020年1月6日，此后按合同约定另计至实际偿清之日止），以上共计523353.13元。故对原告要求被告偿还上述债务的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。针对原告对涉案房屋主张抵押权的诉讼请求。本院认为，因涉案房屋仅系预购商品房，尚未办理房屋所有权登记手续，尚无法变更登记至被告蔡玲名下，房屋所有权人仍为正商中州公司，而非被告蔡玲，故从抵押权法律关系的主体考虑，被告蔡玲尚不具备成为抵押人的资格。抵押权以登记为生效要件，该抵押权亦无法办理本登记，抵押权并未有效设立，对原告该项诉讼请求，本院不予支持。针对原告要求被告正商中州公司承担连带保证责任的诉讼请求，原告提供的证据能够证明二人之间的保证合同成立并生效，原告在保证期间内主张权利，被告正商中州公司应当依法承担连带清偿责任，其承担责任后，有权向被告蔡玲追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡玲自本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司郑州中原支行本金515240.57元、利息7975.47元、罚息40.31元、复利96.78元（暂计算至2020年1月6日），合计523353.13元，此后的利息、罚息及复利依照《个人购房担保借款合同》（合同编号：41020120160009322）约定计算至本息清偿完毕之日止；二、被告河南正商中州置业有限公司对被告蔡玲上述债务承担连带清偿责任，承担责任后，有权向被告蔡玲追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司郑州中原支行其他部分的诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取4517元，保全费3137元，由被告蔡玲、河南正商中州置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  李冬玮二〇二〇年七月二十七日书记员  李明桦