江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0507民初2429号原告：中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地苏州市相城区元和街道嘉元路618号。负责人：张少华，该行行长。委托诉讼代理人：夏月蓉，江苏熠达律师事务所律师。委托诉讼代理人：匡小雨，江苏熠达律师事务所律师。被告：王双荣，男，汉族，1966年12月31日生，住浙江省安吉县。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）与被告王双荣信用卡纠纷一案，本院于2020年5月26日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月13日公开开庭进行了审理。原告中行相城支行的委托诉讼代理人夏月蓉到庭参加诉讼。被告王双荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行相城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告本金379372.69元、利息176885.63元、应收费用61138.90元，合计人民币617397.22元（利息和应收费用均暂计至2015年6月23日，其后按信用卡领用合约规定计收至还清借款本息之日止）；2.判令被告承担律师费32596元；3.判令本案诉讼费用由被告承担。原告中行相城支行在庭审中明确：2015年6月24日之后的利息与应收费用不再主张。事实与理由：被告于2012年3月16日向原告申请中银白金信用卡，并与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合同约定被告应按期归还当期所有欠款，若有逾期则原告有权按照信用卡领用合约之规定收取透支利息和滞纳金。被告收到中银白金信用卡后透支消费。截止2015年6月已拖欠12期以上，被告共欠原告人民币617397.22元。原告要求被告立即清偿上述债务以及直至实际支付之日止的利息及应收费用。原告认为，原被告签订的借款合同内容不违反法律规定，系合法有效合同，双方均应依约履行义务，但被告却违背诚实信用原则，未能依约履行还款义务。原告多次催讨未果，故起诉至法院，望判如所请。被告王双荣未到庭应诉和答辩。经审理查明：2012年3月16日，被告王双荣向原告中行相城支行申请办理一张中银白金信用卡，并填写《中银白金信用卡申请表》一份，该申请表背面附合约一份。该合约第十四条规定：除本合约另有规定，信用卡申请人非现金交易从交易记账日至中国银行股份有限公司规定的到期还款日止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。信用卡申请人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，信用卡申请人应按本合约以及相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。信用卡申请人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，信用卡申请人需自交易记账日起按规定利率向中国银行股份有限公司支付透支利息。第十五条规定：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变化按中国人民银行的有关规定执行。第十六条规定：信用卡申请人应按照中国银行股份有限公司规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。中国银行股份有限公司依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由中国银行股份有限公司直接计扣信用卡申请人信用卡账户。第二十一条规定：信用卡申请人应在中国银行股份有限公司指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以中国银行股份有限公司记账日为准。信用卡申请人可选择全额或最低还款额的还款方式。信用卡申请人在到期还款日前全数清偿信用卡账户所有欠款的，中国银行股份有限公司免收信用卡申请人非现金交易透支利息。信用卡申请人在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，信用卡申请人应按中国银行股份有限公司有关规定支付透支利息。信用卡申请人在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如选择全额还款方式）的，信用卡申请人除按照中国银行股份有限公司规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。第二十三条规定：如《中国银行贷记卡章程》、收费项目、标准和利率发生变化、调整等，一经金融监管部门批准、中国银行对外公布后即时自动生效，本合同相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均由约束力。对于前述内容，中国银行对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。中银白金信用卡收费表载明：循环信用利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元或1美元。被告王双荣在《中银白金信用卡申请表》申请人签名处签字予以确认。经审核后，原告中行相城支行向被告王双荣核发了中银白金用卡（卡号为：40×××70），额度为40万元。被告王双荣领用信用卡后于2012年3月26日开始进行消费，于20123年5月13日最后一次消费，于2013年11月19日最后一次还款500元。2014年11月26日、2015年1月28日、2019年12月30日，原告中行相城支行委托江苏熠达律师事务所向被告王双荣发送律师函，要求其信用卡欠款欠息。另查明，原告中行相城支行委托江苏熠达律师事务所代理本案诉讼，约定律师费为32596元。根据原告中行相城支行提供的证据材料显示，截至2015年6月，被告王双荣拖欠12期以上。原告中行相城支行陈述，截至2015年6月23日，被告王双荣拖欠本金379372.69元、利息176885.63元、应收费用61138.90元，合计人民币617397.22元；利息176885.63元以到期未还本金为基数，自2013年4月交易记账日至2015年6月23日按照日利率万分之五计算；应收费用61138.90元系违约金，一共计算六期，第一期是2013年6月23日1727.3元，第二期是2013年7月23日3889.05元，第三期是2013年8月23日6597.1元，第四期是2013年9月23日10681.95元，第五期是2013年10月23日15866.6元，第六期是2013年11月23日22376.9元，合计人民币61138.9元；律师费的计算依据为领用合约第四条对账单及还款中第28条。原告中行相城支行提供关于启用新版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的公告（2018年11月26日起）网站截图，载明中国银行对现有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修改和完善，新版全文详见附件。附件为《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》。该合约第三条利息和收费部分第18条载明，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）*5%）。第19条载明，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限制如有变动按中国人民航的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第四条对账单及还款第28条载明，甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。以上事实，由原告中行相城支行提供的信用卡申请表、领用合约、关于启用新版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的公告（2018年11月26日起）网站截图、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）及章程、消费清单、欠款明细、委托代理合同、律师函及邮寄凭证等证据，以及庭审陈述相互印证予以证实，本院对上述事实予以确认。本案庭审结束后，被告王双荣至本院，本院就案件相关事实向其询问形成笔录一份。被告王双荣对原告主张的本金予以确认，但认为利息和应收费用应按照合同约定。本院认为，原告中行相城支行与被告王双荣之间的信用卡协议，系原、被告双方当事人的真实意思表示，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约履行。被告王双荣在使用信用卡造成透支后，未按约定还款，系属违约，理应按照合同约定承担违约责任。现原告要求被告偿还消费本金379372.69元、利息176885.63元（截止至2015年6月23日），合计人民币556258.32元，有事实依据和法律根据，本院予以支持。关于原告中行相城支行要求被告王双荣支付应收费用（违约金）61138.90元及律师费32596元的诉讼请求，其主张的依据为中国银行在网站上公布的2018年版领用合约的约定，但由被告王双荣签字确认的领用合约并未对违约金及律师费进行明确约定。虽然领用合约规定“如《中国银行贷记卡章程》、收费项目、标准和利率发生变化、调整等，一经金融监管部门批准、中国银行对外公布后即时自动生效，本合同相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均由约束力”，但中国银行官方网站公布的标准处于变动状态，该标准未经被告签字确认，另外原告主张的相关费用截止日期为2015年6月23日，原告不能以其在官方网站公布的2018年的标准约束于2012年3月16日签订信用卡领用合约的被告王双荣，原告中行相城支行应自行承担相应不利的法律后果，故对其主张的律师费不予支持。本院考虑到被告王双荣确存在违约，且被告签字确认的领用合约除约定了透支利息外，还约定了滞纳金为最低还款额未还款部分的5%，但没有约定原告可按月计收滞纳金，因此原告只能向被告计收一次滞纳金，而不能每月重复计收，本院认定滞纳金为原告计收的六期违约金中最高的一笔22376.90元。故被告王双荣应向原告支付滞纳金22376.90元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王双荣应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司苏州相城支行本金379372.69元、利息176885.63元（截止至2015年6月23日）、滞纳金22376.90元，合计人民币578635.22元。二、驳回原告中国银行股份有限公司苏州相城支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5150元、保全费4020元，合计人民币9170元，由原告中国银行股份有限公司苏州相城支行负担1007元，被告王双荣负担8163元（被告应负担的诉讼费用8163元，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331042829）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 员 徐永明二〇二〇年七月二十九日法官助理 丁雯雯书 记 员 杜鸿杰附录：本案所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。