广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初20685号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区**********第四层，统一社会信用代码914********265266G。法定代表人：丘忠，任董事长。委托诉讼代理人：陈光明，广东佛明律师事务所律师；委托诉讼代理人：李国，广东佛明律师事务所律师；被告：覃有佳，男，1979年3月5日出生，汉族，住广西桂平市******平罗塘屯10-67号，公民身份号码452************013。被告：廖翠玉，女，1979年2月5日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区*******之一603房，公民身份号码440************242。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告覃有佳、廖翠玉小额借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人及被告覃有佳到庭参加了诉讼，被告廖翠玉经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告覃有佳、廖翠玉向原告偿还借款本金395102.21元及利息、罚息55314.30元（以395102.21元本金分别按月利率1%计算的利息、按月利率1%计算的罚息从2019年12月22日起计算至实际清偿之日止，以上暂计至2020年7月21日）;2.被告覃有佳、廖翠玉向原告支付律师费18017元；3.被告覃有佳、廖翠玉向原告支付财产保全责任保险费1500元；4.原告在上述第一、二、三项诉讼请求的债权范围内，以被告覃有佳、廖翠玉名下位于佛山市禅城区*******之一603房[权属号：粤房地权证佛字第**00049266号、粤房地权证佛字第**00049267号、佛禅国用（2010）第1200739号]折价、或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿。两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：一、借款情况2019年11月7日，原告与被告覃有佳、廖翠玉签订编号为“京能201911189（S）”《授信协议》。根据其中第1、2、4条约定，原告向被告覃有佳、廖翠玉提供400000元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2019年11月7日至2024年11月6日止，利息和费用按具体合同的规定执行。2019年11月7日，原告与被告覃有佳、廖翠玉签订编号为“京能201911189-1号”《借款合同》，为上述“京能201911189（S）”《授信协议》项下具体合同。根据《借款合同》第一、二、四、九、十（一）1、十（二）1、5、6、7、8等条款约定，原告向被告覃有佳、廖翠玉提供400000元的贷款，贷款期限为2019年11月7日至2024年11月6日，共60个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1%。被告覃有佳、廖翠玉未能按合同约定偿还本息的，原告有权主张贷款提前到期，要求被告覃有佳、廖翠玉根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权按当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金（按次）。被告覃有佳、廖翠玉按以下顺序清偿债务：实现债权所支付的费用、损害赔偿金、违约金、罚息、利息、贷款本金。原告为催收贷款本息所需支付的费用，包括公告送达费、律师费、财产保全担保所需费用、诉讼费、强制执行费等均由被告覃有佳、廖翠玉全额承担。另外，原告与被告签订《融资咨询服务协议书》，每月需向原告支付融资服务费1770.21元。2019年11月22日，原告向被告覃有佳、廖翠玉指定的账户发放贷款400000元。二、担保情况2019年11月7日，原告与被告覃有佳、廖翠玉签订编号为京能201911189-3《最高额抵押保证合同》，约定以被告覃有佳、廖翠玉名下位于佛山市禅城区*******之一603房（权属号：粤房地权证佛字第**00049266号、粤房地权证佛字第**00049267号、佛禅国用（2010）第1200739号）作为被告覃有佳、廖翠玉在“京能201911189（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。其后，双方办理了最高额抵押登记手续。三、违约情况被告覃有佳、廖翠玉收到贷款后，仅偿还本金4897.79元，剩余借款本金、利息等至今拖欠。四、其他根据《授信协议》第13.2.1条、《借款合同》第十一条、《最高额抵押保证合同》第22条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向原告所在地有管辖权的法院提起诉讼解决。原告因委托广东佛明律师事务所律师代理本案诉讼，实际支付律师费。原告在本案申请了财产保全实际支付诉讼保全责任保险的保费，还支付了案件受理费、财产保全费等诉讼费用。上述费用符合广东省律师服务收费标准、保监会收费标准等，根据《授信协议》第9条、《借款合同》第九条第一款、《最高额抵押保证合同》第2条、第3条的约定，被告应全额承担。原告认为，根据上述合同约定和法律规定，被告覃有佳、廖翠玉已经构成严重违约。原告有权主张贷款提前到期，要求被告覃有佳、廖翠玉偿还全部贷款本金，并支付利息、罚息、以及原告为催收贷款本息所需费用。对于被告覃有佳、廖翠玉提供抵押担保的房产，原告有权以折价、或拍卖、变卖所得价款优先受偿。为维护原告合法权益，原告遂提起本案之诉。诉讼中，原告补充陈述称，原、被告签订的《融资咨询服务协议书》的融资服务费后来取消了，不需要被告支付。被告在2019年12月23日归还10668元，其中利息4000元，本金6668元，故两被告尚欠的借款本金为393332元，以该本金从2019年12月22日起分别按月利率1%计算利息、罚息。被告覃有佳辩称，原告向被告发放贷款三笔共40万元，一笔3万元、一笔17万、一笔20万元。其中17万元是发放被告覃有佳的银行账户，20万元发放到何奈君的银行账户，另外一笔3万元发放到李伟坚的银行账户，但李伟坚的账户是原告指定的账户，该3万元包含有借款最后一期的还款10667元（包括本金和利息，具体的本金及利息数额不清楚）以及中介费19333元。该10667元应作为本案的借款的还款。另被告于2019年12月23日归还10668元。被告廖翠玉没有答辩亦没有提供证据，被告覃有佳在诉讼中没有证据提供。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织到庭的当事人进行了质证，被告廖翠玉没有到庭视为其放弃举证、质证及辩证的权利。经审查，原告提供的证据与本案关联，且被告覃有佳对其真实性亦无异议，本院予以确认并在卷佐证。综合本院采信的证据及当事人陈述，本院认定原告所诉属实。并查明，案涉两份《借款合同》约定还款方式为每月20日计息，分60次还本，应于计息日还本还息。2019年11月7日，原告与两被告签订的《还本付息通知书》约定，每月还款10667元，首期还款日为2019年12月20日，其后每月还款日为每月10日，最后一期还款日为2024年11月21日。2019年11月22日，原告向被告覃有佳、廖翠玉指定的三个银行账户发放贷款合共400000元（其中17万元至被告覃有佳的银行账户，20万元至何奈君的银行账户，3万元至李伟坚的银行账户）。两被告已支付2019年11月22日起至2019年12月21日的借款利息4000元、归还本金6668元。自2019年12月22日起逾期还款。原告向两被告发出《逾期贷款催收通知书》，要求两被告收到通知书之日起五个工作日内全额归还借款本息。该通知书于2020年6月18日签收。另查明，两被告将其案涉房产抵押给原告之前，已将该房产抵押给中国建设银行股份有限公司佛山市分行，并办理了抵押登记。原告委托广东佛明律师事务所指派的律师作为本案的诉讼代理人，双方签订的《民事委托代理合同》约定，本案律师费18017元。原告支付了律师费18017元。原告为申请财产保全，向阳光财产保险股份有限公司广州分公司投保了诉讼财产保全保险。为此，原告支付保险费1500元。再查明，原告就本案申请网上立案的时间为2020年8月7日。本院认为，原告未持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应适用有关民间借贷的法律规定处理。原告与被告覃有佳、廖翠玉之间的民间借贷关系，合法有效。原告根据两被告出具的《支付委托书》汇款至两被告指定的银行账户，应视为原告已向两被告出借了借款。被告覃有佳认为3万元的借款中10667元应作为本案借款的还款，该抗辩缺乏依据，本院不予采纳。两被告向原告借款40万元，已提供相应证据，本院对该借款事实予以确认。两被告借款后未按约定偿还借款本息，已构成违约，故原告主张两被告提前归还所有借款本金、罚息的主张，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。原告向两被告邮寄《逾期贷款催收通知书》，要求两被告归还全部本金及利息，该邮件于2020年6月18日签收，故借款于2020年6月18日提前到期。借款合同中约定了借款期内月利率为1%，逾期还款的按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率为24%，该约定没有违反法律规定，本院予以支持。两被告应支付自2019年12月22日起至2020年6月17日期间的分期利息及罚息，于2020年6月18日起以全部尚欠借款本金393332元按年利率24%计算罚息予原告（具体计算方法详见附表）。原告主张超出部分，本院不予支持。本案借款合同已明确约定，被告违约的，应赔偿原告的律师费损失，故原告主张两被告支付律师费，符合合同约定，本院予以支持。原告请求两被告承担其已付的财产保全保险费，已提供相应证据，且符合合同约定，故本院予以支持。原告与两被告设定的抵押权具有担保效力，原告可以在两被告不清偿相关欠款时行使抵押权。被告廖翠玉经本院合法传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告覃有佳、廖翠玉应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金393332元、利息22239.89元、罚息1105.14元及以借款本金从2020年6月18日起至清偿日止按年利率24%计付的罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告覃有佳、廖翠玉应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费18017元、财产保全责任保险费1500元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、在被告覃有佳、廖翠玉不履行上述第一、二项付款义务时，原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以被告覃有佳、廖翠玉所有的位于佛山市禅城区*******之一603房［粤（2019）佛禅不动产证明第0054327号］折价或者以拍卖、变卖该财产的价款按抵押顺位优先受偿；四、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取4174.50元、财产保全费2869.67元，合共7044.17元（原告已预交），由原告负担388.17元，由被告覃有佳、廖翠玉负担6656元并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期缴纳，本院将依法强制执行。对原告已预交的诉讼费用6656元在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  叶水凤二〇二〇年十月三十日书记员  李海蓝附表：期数本金应还利息罚息起算日罚息截止日天数年利率罚息266673933.322020-1-222020-6-1714824%382.77366673866.652020-2-222020-6-17117297.47466673799.982020-3-222020-6-1788219.88566673733.312020-4-222020-6-1757139.92666673666.642020-5-222020-6-172765.1073239.99合计22239.891105.14