成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初8605号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：王心旋，四川和骏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨硕，四川和骏律师事务所律师。 被告：金智鑫，男，1977年9月5日出生，汉族，住成都市金牛区。 被告：廖俊，女，1976年12月19日出生，汉族，住成都市金牛区。 被告：成都市新都区保利投资有限公司，住所地成都市新都区三河街道办三河大道23号。 法定代表人：徐鲁，职务不详。 委托诉讼代理人：张诺依，国浩律师（成都）事务所律师。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告金智鑫、廖俊、成都市新都区保利投资有限公司（以下简称保利公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，原告申请对被告的财产进行保全并提供了担保，本院采取了保全措施并依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人王心旋、杨硕，被告廖俊的委托诉讼代理人刘欣，被告保利公司的委托诉讼代理人张诺依到庭参加诉讼，被告金智鑫经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令金智鑫、廖俊归还贷款本息2653185.1元，及相应利息、罚息、复利至本息清偿完毕（暂计算至2020年3月27日的利息为35668.02元、罚息为719.42元，复利为301.53元，准确数额以还清之日银行系统签订的数额为准；2.判令被告支付实现债权的公证费500元；3.判令保利公司就上述债务向原告承担连带清偿责任。事实和理由：金智鑫、廖俊（甲方、借款人）、保利公司（丙方、保证人）向中信银行成都分行申请贷款，并于2009年9月2日签订《个人购房借款合同》（抵押加阶段性保证借款）（编号：741281103016号），借款金额为430万元，借款期限为2010年1月5日至2030年1月5日，共20年，借款用途为个人购买第一套新建住房贷款。约定借款利率为年利率4.158%，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月2日，还款总期数为240期。合同签订后，原告于2010年1月5日发放贷款430万元。此后，被告发生逾期还款，截止2020年3月27日，尚欠本息2653185.1元。2020年4月8日，原告向金智鑫邮寄《贷款提前收回告知函》，同年6月9日向保利公司邮寄律师函要求其承担担保责任。因被告未履行相应义务，原告为维护其合法权益，故诉至法院。 金智鑫未作答辩。 廖俊辩称，原、被告存在金融借款关系，廖俊逾期还款并非主观恶意，也在庭前与原告联系，希望减免相关利息、复利、罚息。 保利公司辩称：1.案涉借款由原告向金智鑫、廖俊出借，应由借款人偿还；2.案涉房屋已经办理抵押登记，原告应就抵押物优先受偿；3.即使原告未办理抵押，亦系原告怠于办理行为所致，应自行承担不利后果；4.保利公司的担保期限已届满，无需承担保证责任；5.原告主张的利息、复利、罚息过高，应予以调减。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下: 2009年，中信银行成都分行（甲方）与保利公司（乙方）签订《提供购房按揭贷款协议书》约定，甲方为帮助乙方加快位于保利公园198蝴蝶谷项目的开发与销售，同意接受乙方提出为该项目购房人融通购房资金，提供一定金额购房按揭贷款的申请，乙方同意做购房借款人的保证人，其保证方式为：乙方对自购房借款人与甲方签订的借款合同生效之日起至甲方取得借款人所购房屋的《房屋他项权证》之日止购房借款人所有应付款项承担连带保证责任。 中信银行成都分行（乙方、贷款人）与金智鑫、廖俊（甲方、借款人）、保利公司（丙方、保证人）签订《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》（编号：741281103016号），约定：甲方向乙方借款4300000元；本合同贷款利率及调整采取浮动利率，本合同利率按照贷款发放当日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%，即月利率为3.465‰执行；合同履行期间，遇中国人民银行调整贷款利率，贷款期限在一年以内的，本合同利率不调整；贷款期限长于一年的，于次年的1月1日起按照中国人民银行和乙方有关规定调整合同贷款利率；借款期限240个月，自2009年1月5日起至2029年1月5日止；还款方式为等额本息还款法，还款日为每月的2日，还款总期数为240期，每期还款本息为26416.5元；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；抵押物为（保利公园198蝴蝶谷）成都市××道××号××栋××单元××楼××号；本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证，即甲方同意将以本合同项下贷款资金所购房屋抵押给乙方，以作为甲方偿还本合同项下贷款的担保；对甲方取得该房屋的所有权证并办妥抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证，丙方对自本合同生效之日起至甲方就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将房屋他项权证及其他有关资料交乙方持有之日止甲方的所有应付款项承担连带保证责任；保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年；若甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，乙方有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款本息，要求丙方履行保证责任；乙方因实现债权所发生的各项费用（包括律师费）由甲方承担。如果乙方提出办理具有强制执行效力债权文书的公证书要求的，甲方同意乙方可持本合同向公证机构申请出具具有强制执行效力的公证书，如乙方的贷款本息及相关费用未在本合同约定的还款期限内得到足额清偿，乙方可持该公证书直接向有管辖权的人民法院申请强制执行，由此产生的一切费用均由甲方承担；如果乙方提出办理具有强制执行效力债权文书的公证书要求的，甲方同意乙方可持本合同向公证机构申请出具具有强制执行效力的公证书，如乙方的贷款本息及相关费用未在本合同约定的还款期限内得到足额清偿，乙方可持该公证书直接向有管辖权的人民法院申请强制执行，由此产生的一切费用均由甲方承担。 2010年1月5日，中信银行成都分行向金智鑫、廖俊发放贷款4300000元。 从2019年12月2日起，金智鑫、廖俊未按约定归还借款本息，至2020年9月4日止共产生十期逾期欠款。庭审中，中信银行成都分行确认本合同目前执行利率为3.43%，截至2020年9月4日止，金智鑫、廖俊尚欠本金2616496.13元（贷款本金4300000元－已偿还本金1683503.87元），利息72928.51元、罚息3537.48元、复利1494.98元。 2020年4月8日，中信银行成都分行向金智鑫邮寄《个人贷款提前收回告知函》，宣布本合同项下全部贷款提前到期，并要求金智鑫于2020年3月31日前归还全部贷款本息。2020年6月，中信银行成都分行向保利公司邮寄《律师函》，载明中信银行成都分行宣布对金智鑫、廖俊的贷款提前到期，保利公司应当承担保证责任。 2020年6月29日，四川省成都市蜀都公证处出具《不予出具执行证书决定书》载明：中信银行成都分行与金智鑫、廖俊、保利公司签订了《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》，上述合同经本处公证并赋予强制执行效力，【公证书编号：（2010）川成蜀证内经字第93228号】，经中信银行成都分行申请，本处决定不予对（2010）川成蜀证内经字第93228号《具有强制执行效力的债权文书公证书》出具执行证书。 另查明：1.成都市××道××号××栋××单元××楼××号已变更为成都市新都区三河叠秀路208号4栋1单元-1～3层1号，金智鑫、廖俊于2012年7月19日取得上述房屋产权证；2.中信银行成都分行花费公证费500元。 以上事实，有当事人身份信息、《提供购房按揭贷款协议书》《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证合同）》《借款凭证（借据）》、银行流水、个人贷款逾期欠款说明、《律师函》、邮单、公证费发票、房屋信息摘要、预抵押证明及当事人的庭审陈述在案予以佐证。 本院认为，中信银行成都分行与保利公司签订的《提供购房按揭贷款协议书》以及中信银行成都分行与金智鑫、廖俊、保利公司签订的《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。根据本案查明的事实，金智鑫、廖俊因购买位于成都市××道××号××栋××单元××楼××号房屋而向中信银行成都分行贷款，依据合同约定，若金智鑫、廖俊违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息则视为违约，中信银行成都分行有权宣布贷款提前到期，要求金智鑫、廖俊立即偿还全部贷款及相应利息。合同履行过程中，金智鑫、廖俊发生合同约定的违约行为，危及中信银行成都分行债权的实现。在此情况下，中信银行成都分行有权依据合同的上述约定提前收回贷款本息。根据合同约定，罚息及复利均在执行年利率的基础上上浮50%，实际执行利率为年利率3.43%，罚息应按年利率5.145%计算。经查，截止2020年9月4日，金智鑫、廖俊尚欠中信银行成都分行贷款本金2616496.13元、利息72928.51元、罚息3537.48元、复利1494.98元。2020年9月4日之后的罚息以逾期本金为基数，按年利率5.145%计算至本金付清之日止；2020年9月4日之后的复利以逾期利息为基数，按年利率5.145%计算至利息付清之日止。本院对中信银行成都分行要求其返还上述贷款本金并支付利息、复利、罚息的诉请予以支持， 关于中信银行成都分行主张的实现债权的公证费500元。本院认为，合同约定中信银行成都分行办理具有强制执行效力债权文书的公证书并持该公证书向法院申请强制执行的费用由金智鑫、廖俊承担，但本案产生的500元公证费系不出执行证书公证费，不属于合同约定范围，本院不予支持。 《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》中明确约定保利公司在抵押物取得房产证、办妥抵押登记之前对金智鑫、廖俊的借款承担连带保证责任。现金智鑫、廖俊虽已取得抵押物的房产证，但抵押物未完成抵押登记，故保利公司应当对金智鑫、廖俊所负债务承担连带保证责任。本院对中信银行成都分行要求保利公司就上述债务承担连带清偿责任的诉请予以支持，保利公司承担连带清偿责任后，依法可向金智鑫、廖俊追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、金智鑫、廖俊于本判决生效之日起十日内向中信银行股份有限公司成都分行偿还借款本金2616496.13元； 二、金智鑫、廖俊于本判决生效之日起十日内向中信银行股份有限公司成都分行支付利息、罚息、复利（截至2020年9月4日止的利息72928.51元、罚息3537.48元、复利1494.98元，2020年9月5日起的罚息以未支付的本金为基数，按年利率5.145%计算至实际付清之日止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，上述利息、罚息、复利合并计算标准以年利率24%为限）； 三、成都市新都区保利投资有限公司对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；成都市新都区保利投资有限公司承担连带清偿责任后有权向金智鑫、廖俊追偿； 四、驳回中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14453元（已减半收取），诉讼保全费5000元，共计19453元，由金智鑫、廖俊、成都市新都区保利投资有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 万 霖 二〇二〇年十一月二十七日 书记员 郝春雨