中华人民共和国 山东省滨州市滨城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1602民初348号 原告：滨州农村商业银行股份有限公司，住所地滨州市滨城区北镇办事处黄河三路。 法定代表人：赵德九，该公司董事长。 委托诉讼代理人：崔树红，女，汉族，住滨州市滨城区，该公司职工。 被告：郝锦平，男，汉族，住滨州市博兴县。 被告：穆香云，女，汉族，住滨州市博兴县，与被告郝锦平系夫妻关系。 被告：滨州市中博房地产有限公司，住所地山东省滨州市经济开发区渤海24路南现代物流园区 法定代表人：谢硕文，该公司董事长。 原告滨州农村商业银行股份有限公司（以下简称滨州农商行）与被告郝锦平、穆香云、滨州市中博房地产有限公司（以下简称中博公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告滨州农商行委托诉讼代理人崔树红到庭参加诉讼，被告郝锦平、穆香云、中博公司经公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告滨州农商行向本院提出诉讼请求：1.判令郝锦平、穆香云偿还原告借款本金及利息21537.39元，其中借款本金16388.12元,利息、罚息及复利5149.27元（截止2019年5月21日），并自2019年5月21日起至实际清偿之日止，按照合同约定的利率计算利息、罚息及复利（郝锦平、穆香云不按合同约定的期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款根据逾期天数按合同约定的利率上浮100%计收逾期罚息；对应收未收利息，依据合同有关规定计收复利）；2.判令原告对抵押房产享有优先受偿权；3.判令中博公司对上述债务承担连带清偿责任；4.本案的一切诉讼费用及实际支出费用由各被告承担。事实和理由：2010年6月10日，郝锦平、穆香云、中博公司与原告签订了《个人住房借款合同》，郝锦平向原告申请借款66000元整，借款期限自2010年6月10日至2017年7月10日，还款方法为等额本息偿还法。郝锦平、穆香云以共同在中博公司处购买的预售商品房提供抵押担保，同时由中博公司提供连带责任保证。2010年6月15日，原告开具66000元的贷转存凭证，支付了66000元人民币贷款，到期日为2017年6月14日。现被告的借款已到期，经原告多次催收，截止2019年5月21日,被告尚欠借款本金16388.12元,利息、罚息及复利5149.27元，构成违约。为维护原告的合法权益，特提出诉讼申请，望依法判决，支持原告诉讼请求。 被告郝锦平、穆香云、中博公司未作答辩。 原告滨州农商行围绕其诉讼请求依法提交了中国银监会山东监管局鲁银监准（2016）228号批复、《个人住房借款合同》、贷转存凭证（借据）、《商品房买卖合同》、购房收据、《共同还款责任承诺书》、《抵（质）押证明》、《房地产抵押清单》、身份证复印件、结婚证复印件、中博公司公示信息、预购商品房预告登记证书、贷款业务明细表、山东法院电子诉讼服务平台截图等证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告郝锦平与被告穆香云系夫妻关系。 滨州市滨城区农村信用合作联社开发区信用社（以下简称开发区信用社）系滨城农信社的下属单位。根据中国银监会山东监管局鲁银监准〔2016〕228号批复，成立滨州农商行，原滨州市滨城区农村信用合作联社债权债务由其承担。 2010年2月21日，被告郝锦平（买受人）与被告中博公司（出卖人）签订《商品房买卖合同》，该合同约定：买受人购买出卖人涉案房屋；通过银行按揭方式支付首付款66267元，于2010年2月27日付清，余款66000元以按揭方式支付。之后，郝锦平依约向中博公司支付了购房首付款66267元，中博公司于2010年2月27日出具“收款收据”，该收据中载明，交款单位为郝锦平，收款方式为转人民币66267元。中博公司在该收据中加盖公司财务专用章。 2010年2月26日，被告穆香云向开发区信用社出具“共同还款承诺书”，该承诺书载明：本人与借款人郝锦平是夫妻关系，因借款人向贵社申请个人购房贷陆万陆仟元，本人作为借款人的共同还款成员，向贵社承诺当借款人不按期偿还贷款本息时，本人作为对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。被告穆香云在该承诺书中的共同还款承诺书中签字。同日，被告郝锦平、穆香云向开发区信用社出具“抵（质）押证明”，自愿将其购买的滨州中博国际商贸城房屋抵押给开发区信用社，为借款人在开发区信用社申请的贷款66000元，期限7年提供担保。若借款人贷款本息不能按时偿还，自愿把抵押物交给开发区信用社处理。但之后并未到登记机关办理抵押登记。 2010年6月10日，借款人、抵押人郝锦平（甲方）、贷款人开发区信用社（乙方）、保证人中博公司（丙方）签订《个人住房借款合同》，该合同约定：第一条，借款金额为66000元；第二条，借款用途为用于甲方购买滨州中博国际商贸城2座2层C2163号的房屋，建筑面积31.38平方米，房屋总价值132267元；第三条，借款期限为从2010年6月10日至2017年7月10日止；第四条，本合同项下的贷款利率执行月利率5.94%，如遇国家法定利率调整。自基准利率调整后的次年1月1日起，按相应利率档次执行新的利率；但借款期限在1年以内（含1年）的，执行本合同利率，遇法定利率调整，不再调整合同利率；第七条，甲方同意采取下列第一种方法即等额本息偿还法偿还贷款本息；第八条，甲方同意采取下列第一种方式即委托扣款（甲方在信用社开立还款专用存款账户，甲方在每月的还款日前存足应还款项，并委托乙方从该存款账户中直接扣收应还款项）的方式还款；第十二条，本合同项下担保方式为保证/抵押；第十三条，一、保证人提供连带责任保证，二、保证范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及乙方为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产费、保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等），四、保证期间为本合同生效之日起至本合同项下最后一笔（期）债务期限届满之日后两年止，十、保证条款的效力独立于本合同其他条款，即使本合同其他条款被确认为无效或部分无效，则保证人仍按本合同保证条款承担保证责任，或对甲方因返还财产或赔偿损失而形成的债务承担连带保证责任；第十四条，一、抵押人以其购买的房产（价值132267元）设定抵押，当甲方未能按本合同约定履行其债务时，无论乙方对本合同项下的债权是否拥有其它担保，乙方均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任。二、抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金以及乙方为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。四、抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年内；违约责任条款第十七条，三、甲方不按本合同约定的期限归还贷款本金的，乙方有权对逾期贷款根据逾期天数按本合同约定的利率上浮100%计收逾期罚息。郝锦平、穆香云在该合同甲方处签名并捺手印，开发区信用社、中博公司分别在该合同乙方及丙方处加盖公司印章。 2010年6月15日，开发区信用社依约向郝锦平发放了贷款66000元，贷转存凭证（借款借据）注明：贷出日为2010年6月15日，到期日为2017年6月14日，利率为5.94‰，金额为66000元。郝锦平在借款人处签名并捺手印，穆香云在该借据上签名并捺手印。 根据原告提供的贷款业务明细显示，截至2019年5月21日，被告尚欠原告借款本金16388.12元,利息、罚息及复利5149.27元。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律效力。本案中，被告郝锦平、中博公司与开发区信用社签订的《个人住房借款合同》系当事人的真实意思表示，借款合同真实、合法有效，被告郝锦平、中博公司应分别承担还款责任和担保责任。当事人对借款的利息及逾期利息的支付方式，在《个人住房借款合同》和借款借据中均有明确约定，亦未违反中国人民银行贷款利率的限制规定，被告郝锦平尚欠原告借款本金16388.12元及利息未付，事实清楚；郝锦平未按合同约定履行还本付息义务，已构成违约，应承担逾期还款违约责任，按合同约定承担逾期利息、罚息、复利。被告穆香云与被告郝锦平系夫妻关系，根据原告提供的穆香云签订的“共同还款责任承诺书”，上述郝锦平的贷款系夫妻共同债务，被告郝锦平、穆香云应承担共同还款责任。对原告请求对抵押的房产享有优先受偿权，根据原告提供的被告郝锦平出具的“抵（质）押证明”能够证实郝锦平、穆香云自愿将其购买的滨州中博国际商贸城2座2层C2163号房屋与开发区信用社签订了抵押合同，但未到登记机关办理抵押登记，抵押权未设立，原告对涉案房屋不享有优先受偿权，故对原告的该项诉讼请求本院不予支持。对自愿为郝锦平的借款提供连带责任保证，被告中博公司的保证期间为借款合同生效之日起至合同项下最后一笔（期）债务期限届满之日后两年，原告的请求并未超过合同约定的保证期间，中博公司应承担保证责任。 因开发区信用社系滨城农信社的下属单位，其行为的法律后果应由该社承受。另根据中国银监会山东监管局鲁银监准〔2016〕228号批复，开发区信用社的债权债务应由滨州农商行承担。因此，滨州农商行具备本案的原告主体资格。被告郝锦平、穆香云、中博公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其答辩权、质证权的放弃，本院可依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郝锦平、穆香云于本判决生效之日起十日内偿还原告滨州农村商业银行股份有限公司借款本金16388.12元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2019年5月21日应付利息、罚息、复利数额为5149.27元；自2019年5月21日起至偿清之日止按签订的《个人住房借款合同》约定的利率计算）； 二、被告滨州市中博房地产有限公司对以上第一项向原告滨州农村商业银行股份有限公司承担连带清偿责任； 三、驳回原告滨州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费338元，由被告郝锦平、穆香云、滨州市中博房地产有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。 审 判 长  王军明 人民陪审员  肖 忠 人民陪审员  付国峰 二〇二〇年六月二十二日 法官助理刘凯亮 书记员孙春丽