河北省张北县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0722民初441号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司张北县支行，住所地张北县永春南街东侧。 负责人：赵伟华，该行行长。 委托诉讼代理人：叶慧，男，1983年12月6日出生，汉族，该行经理，住张北县师范东路北兴华家园南区。 被告：李春军，男，1981年1月20日出生，汉族，农民，住张北县。 被告：罗冬梅，女（李春军妻子），1987年10月12日出生，汉族，农民，住张北县。 被告：范红军，男，1979年4月26日出生，汉族，农民，住张北县。 被告：李燕飞，女（范红军妻子），1981年9月10日出生，汉族，农民，住张北县。 被告：杜财，男，1989年5月20日出生，汉族，农民，住张北县。 被告：安小燕，女（杜财妻子），1984年10月20日出生，汉族，农民，住张北县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张北县支行（以下简称:邮储银行）与被告李春军、罗冬梅、范红军、李燕飞、杜财、安小燕借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告邮储银行委托诉讼代理人叶慧和被告李春军、范红军到庭参加诉讼，被告罗冬梅、李燕飞、杜财、安小燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 邮储银行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令被告李春军、罗冬梅立即偿还所欠原告贷款本金79856.57元以及利息罚息；其他被告承担连带还款责任，按合同约定年利率、罚息标准向原告支付本金、利息、罚息直至实际给付日为止；2.由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年3月3日我行与联保成员签订了《小额贷款联保协议书》，2018年3月27日借款人李春军、罗冬梅与我行签订了小额贷款借款合同再次支用，我行依照合同约定向被告李春军发放贷款8万元，贷款期限12个月，采用年利率14.58％，阶段性等额本息还款方式归还贷款。合同约定，被告如不按期偿还借款本息，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。原告依照约定于2018年3月27日向被告支付了8万元的贷款，然而被告却未按照合同约定履行还款义务，于2018年10月27日发生逾期拖欠至今。经原告反复催促，被告仍未能引起重视，目前该笔贷款已经到期。原告为维护自己的合法权益，特向人民法院提起民事诉讼，恳请人民法院查明事实真相后支持原告全部诉讼请求。 李春军辩称：以上情况不属实，该笔钱我没有用过，从贷款之后有1年多没有还款，银行没有给我发过催收信息及打过催收电话，因为银行预留的电话号码就不是我的。实际用款人是黄荣，我不归还。 范红军辩称：我没有拿银行卡，银行没有发过催收贷款的信息，直到起诉之后才知道这个事情。 罗冬梅、李燕飞、杜财、安小燕未答辩。 经审理查明,2017年3月3日六被告与原告签订了《小额贷款联保协议书》（所有被告均签字并按手印），协议约定，借款期限从2017年3月3日起至2019年3月3日止，被告方任一小组成员均可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元（大写：捌万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元（大写：贰拾肆万元整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对原告方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。2018年3月27日借款人李春军、罗冬梅与原告签订了《小额贷款借款合同》以及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，合同约定，贷款8万元，贷款期限12个月，采用年利率14.58％，逾期利率18.954％，阶段性等额本息还款方式归还贷款。合同约定，被告如不按期偿还借款本息，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。原告依照约定于2018年3月27日向被告发放了8万元的贷款，被告于2018年10月27日归还借款本金174.94元，后未按照合同约定履行还款义务。邮政银行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：1、小额贷款借款合同原、复印件各一份；2、个人贷款放款单及借款借据原、复印件各一份；3、小额联保协议书原、复印件各一份；4、还款明细表。被告范红军和李春军对以上证据真实性没有异议，辩称贷款的款项不是本人使用。以上证据经双方庭审质证，真实可信，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同，受法律保护。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。原告与六被告共同签订的《小额贷款联保协议书》及原告与李春军、罗冬梅签订的《小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》均系当事人真实意思的表示，不违反法律强制性、禁止性规定，本院予以支持。合同签订后原告依约履行了发放借款义务，被告作为借款人未按照约定全面、及时履行归还借款本金及利息的义务，应当承担继续履行、赔偿损失的违约责任，故对原告要求被告归还借款本金及利息、罚息的请求，予以支持。被告李春军、范红军辩称，虽以上借款及贷款均到达银行并由本人签字核实，但实际用款人为黄荣，应当由其归还借款，未提供证据证明其主张。本院认为，以上六被告中部分人员已经几年中多次帮助案外人黄荣办理贷款，贷款发放账户系被告本人的银行卡，其使用及持有以及密码的设置决定权均在被告自己操作，六被告对贷款情况及责任等均应知晓，未向银行提供有效的手机号码应当及时更换，其懈怠履行自己的权利，应当承担相应责任。原告要求保证人承担保证责任，按照双方合同约定“本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年”，四被告作为担保人的担保期间是2018年3月27日起计算至2021年3月26日止，只要原告在此除斥期间时间段要求保证人承担保证责任即可起算诉讼时效，本案原告的诉求未超过保证的除斥期间亦未超过诉讼时效，四被告作为保证人应承担连带给付责任。被告罗冬梅、李燕飞、杜财、安小燕经合法传唤无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法予以缺席审理和判决。 综上所述，原告的主张本院依法予以支持。此笔借款系以三年连续担保责任的形式续订借款合同，但此种贷款形式的弊端很多，致使借款人拖欠借款，长时间不予归还的现象发生，以及担保人不了解实际贷款人归还情况。望银行部门能清楚认识恶性循环贷款造成的危害性，建立长效机制，绿色借贷环境，使金融体系进入良好的发展模式。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李春军、罗冬梅于判决书生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张北县支行贷款本金79856.57元及利息和逾期罚息（以79856.57元为基数，利息按照合同约定年利率14.58％计算，从2018年3月27日起计算至实际给付之日止；逾期年利率按照18.954%计算，从2018年10月28日起计算至实际给付之日止）； 二、被告范红军、李燕飞、杜财、安小燕对以上债务承担连带保证给付责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1796元，由被告范红军、李燕飞、李春军、罗冬梅、杜财、安小燕负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张北县支行预交的案件受理费898元予以退还。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  李亚南 人民陪审员  刘树琴 人民陪审员  陈新宇 二〇二〇年九月十七日 法官 助理  李利伟 书 记 员  赵小娟 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。