甘肃省景泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0423民初1696号 原告：陈玉梅，女，1974年8月15日出生，汉族，甘肃省景泰县居民。 委托诉讼代理人：尚江武，甘肃勇平律师事务所律师。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司甘肃省分公司，住所地甘肃省兰州市城关区。 负责人：陈渊博，该公司经理。 委托诉讼代理人：魏晓辉，中国人民人寿保险股份有限公司甘肃省分公司白银中心支公司总经理助理。 委托诉讼代理人：刘兴旺，甘肃赛莱律师事务所律师。 原告陈玉梅与被告中国人民人寿保险股份有限公司甘肃省分公司（以下简称中国人民人寿保险甘肃分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈玉梅委托诉讼代理人尚江武、被告中国人民人寿保险甘肃分公司委托诉讼代理人魏晓辉、刘兴旺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：请求依法判令被告1.向原告支付其长子李阳身故保险金10万元；2.承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年2月14日，原告在被告处为其长子李阳投保了人保寿险百万身价惠民两全保险（基本保险金额5万元、保险费1140元）、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险（基本保险金额5万元、保险费385元）、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险（基本保险金额100元、保险费195元），交费年限均为5年，保险期间均为30年，身故受益人为原告。人保寿险百万身价惠民两全保险条款约定“被保险人因遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因意外伤害导致身故或全残，我们按基本保险金额的2倍给付意外伤害导致身故或全残保险金，本合同终止。”2020年4月18日，原告的长子李阳在景泰县芦阳镇小席滩村韦尚言家中意外死亡。原告依据保险合同约定，要求被告支付意外身故保险金，但被告拒绝理赔。为维护原告合法权益，依法提起诉讼，望判如所请。 被告中国人民人寿保险甘肃分公司辩称，2020年4月17日，原告之子李阳与朋友韦尚言、张家伟、王兴成等一同去景泰县芦阳镇小席滩村玩耍，次日在朋友家中身故。2020年4月27日，甘肃省景泰县公安司法鉴定中心出具死亡证明，认定李阳死亡原因为猝死。根据人保寿险百万身价惠民两全保险条款（以下简称保险条款）第2.4条责任免除约定“……（二）因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付意外身故或全残保险金、自驾车意外身故或全残保险金的责任：（1）被保险人自杀（但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外）或斗殴、酗酒（见7.13）、猝死（见7.14）。……”第7.14规定“猝死指外表看似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。如有司法机关的法律文件、医疗机构的诊断书等对猝死进行认定的，则以上述法律文件、诊断书等为准。”原告之子李阳的死亡原因系猝死，属于保险条款约定的责任免除情形，而非原告所述的意外身故。保险条款第7.2条规定“意外伤害是指意外指外来的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。”因此，原告之子李阳的死亡原因经景泰县公安司法鉴定中心认定为猝死，属于保险条款约定的责任免除情形，被告不应当承担给付保险金的责任。 原告围绕诉讼请求依法提交如下证据： 1.原告与李阳的身份证明。证明被保险人李阳系原告陈玉梅的长子。被告对该组证据无异议，法庭当庭予以认定。 2.保险合同。证明①2017年2月14日，原告在被告中国人民人寿保险甘肃分公司处为其长子李阳投保了人保寿险百万身价惠民两全保险（基本保险金额5万元、保险费1140元）、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险（基本保险金额5万元、保险费385元）、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险（基本保险金额100元、保险费195元），交费期间均为5年，保险期间均为30年，身故保险金受益人为原告。②因为被告没有对保险条款第2.4条（二）项履行解释说明义务，免责条款不具有效力。被告对该证据的真实性无异议，并说明投保人声明中被告已履行了解释说明义务，并且有原告的亲笔签字。法庭对该证据当庭予以认定。 3.被保险人李阳的身份证复印件。证明被保险人李阳的身份情况。被告对该证据无异议，法庭当庭予以认定。 4.景泰县公安局鉴定意见通知书及尸体处理通知书、火化证明。证明被保险人李阳为非正常死亡，排除了因疾病死亡的原因。景泰县公安局出具的死亡证明只是排除刑事案件的可能性，但没有对被保险人李阳的死亡作尸检，不能证明具体的死亡原因。被告对火化证明无异议。对景泰县公安局鉴定意见通知书的异议为，该通知书只反映对乙醇含量进行了鉴定，与本案没有关系。对尸体处理通知书的异议为，只是写非正常死亡，但具体的死亡原因不明。经审查，本院对该组证据予以认定。 5.原告丈夫与被告公司工作人员的手机通话录音。证明被告不要求对保险人的尸体进行解剖，让原告进行火化的事实。被告认为，该证据达不到原告的证明目的，是否解剖尸体只有近亲属可以决定，被告不能决定。经审查，该证据能够证明保险人李阳的父亲就李阳的尸体是否需要解剖与被告公司工作人员沟通的事实，本院予以确认。 被告中国人民人寿保险甘肃分公司为支持其抗辩理由，依法提交如下证据： 1.甘肃省景泰县公安局便函。证明被保险人李阳的死亡原因经甘肃省景泰县公安司法鉴定中心认定为猝死，并非原告主张的意外身故。原告对证据的真实性不持异议，但说明死亡证明不具有合法性，景泰县公安局如果对李阳的尸体进行了鉴定，应该有鉴定书，且原告提交的景泰县公安局出具的尸体处理通知书明确载明李阳是非正常死亡。经审查，本院对该证据予以认定。 2.人身保险简易投保单、人身保险投保提示、保险条款、保险合同送达回执。证明①原告陈玉梅签字确认收到了被告提供的保险单、保险条款、交费凭证等资料。②保险条款第2.4条责任免除条款约定，猝死属于保险条款约定的责任免除情形。③根据人身保险投保单中投保人、被保险声明及人身保险投保提示等部分，充分证明被告对保险合同约定的免除条款已经按照法律规定向原告陈玉梅进行了说明、告知，并单独就免责条款进行了解释说明，同时也对保险条款进行了加粗加黑，履行了提示义务，且原告陈玉梅均签字予以认可。因此，免除条款具有法律效力，被告不应当承担给付保险金的责任。原告对该证据无异议，但说明该证据达不到被告的证明目的，按照法律规定，保险人在投保人签订保险合同之前，除了在保险单上签字外，还应该对具体的法律后果进行解释说明。该投保声明字体很小，无法引起投保人的注意，并且是格式条款。因此，被告既没有尽到提示义务，也没有尽到解释说明义务。经审查，本院对该证据予以确认。 根据原告的陈述、被告的答辩和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月14日，原告陈玉梅为其长子李阳在被告中国人民人寿保险甘肃分公司投保了人保寿险百万身价惠民两全保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险，其中人保寿险百万身价惠民两全保险的（基本）保险金额为5万元，每年交费1140元，交费时间5年，保险期间30年，人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险的（基本）保险金额5万元，每年交费385元，交费时间5年，保险期间30年，人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险的（基本）保险金额100元、每年交费195元，身故受益人为原告陈玉梅。人保寿险百万身价惠民两全保险条款规定“被保险人身故或全残，我们按所交保险费（不计利息）的105%给付一般事故或全残保险金，合同终止。被保险人因遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残的，我们按基本保险金额的2倍给付意外身故或全残保险金，合同终止。”“意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。”“被保险人自杀或斗殴、醉酒、猝死，我们不承担给付意外身故或全残保险金。”“猝死指外表看似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。如有司法机关的法律文件、医疗机构的诊断书等对猝死进行认定的，则以上述法律文件，诊断书为准。” 2020年4月18日，原告的长子李阳在景泰县芦阳镇小席滩村韦尚言家中死亡。2020年4月19日，景泰县公安局出具处理尸体通知书，载明：死者李阳于2020年4月18日因非正常死亡，公安机关对其尸体的检查、检验已经结束，已无继续保存必要，请接到此通知书后及时处理尸体等。2020年4月24日，景泰县公安局出具鉴定意见通知书，载明：我局指派有关人员，对李阳血样进行了乙醇定性、定量分析鉴定，鉴定意见是从李阳血样中未检出乙醇等。2020年4月27日，景泰县公安局出具了死亡证明，载明：经法医鉴定，综合分析，死者李阳应为猝死等。经李阳的父亲与被告公司工作人员沟通，于2020年4月29日对李阳的尸体进行了火化。后原告依据保险合同约定向被告申请理赔意外身故保险金，被告以李阳系猝死，属于保险条款约定的责任免除情形为由，拒绝理赔，并于2020年5月13日向原告退还保险费4788元。 本院认为，原告陈玉梅与被告中国人民人寿保险甘肃分公司签订的保险合同合法有效，受法律保护。本案争议的焦点是被告是否对保险条款中免除被告责任的保险条款对原告进行了明确说明，以及被告是否承担给付原告保险金的责任。《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，被告以保险人李阳的死亡原因系猝死，属于保险条款约定的责任免除情形，抗辩其公司不应当承担给付保险金的责任。但根据景泰县公安局出具的处理尸体通知书记载李阳系非正常死亡，非正常死亡在法医学上指由外部作用导致的死亡，与之相对应的正常死亡，则指由内在的健康原因导致的死亡。对于保险人李阳的死亡原因，景泰县公安局出具的鉴定意见排除了李阳饮酒可能导致死亡的可能。景泰县公安局出具的死亡证明虽载明李阳为猝死，但只是初鉴意见，且在李阳死亡后，其父与被告公司的工作人员联系沟通时，被告知不需要对李阳的尸体进行解剖，由于李阳的尸体已被火化，依据现有证据无法判断出保险人李阳是健康原因导致的死亡。人保寿险百万身价惠民两全保险条款中虽约定了免除被告责任的条款，但该保险条款反映的内容专业性强，被告提交的证据只能证明原告在被告提交的格式投保人声明处签字，并没有提交证据证明被告公司的工作人员对保险条款中免除被告责任的条款内容以书面或者口头形式向原告作出明确说明，因此，免责条款不产生效力，被告的抗辩理由不能成立，被告应当按照保险合同约定的保险金额承担给付保险金的责任，但应当扣除已退还的保险费4788元。 综上所述，原告的诉讼请求理由正当，本院予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条规定，判决如下： 被告中国人民人寿保险股份有限公司甘肃省分公司应于本判决生效后10日内给付原告陈玉梅保险金95212元（已扣除退还的保险费4788元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1150元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司甘肃省分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省白银市中级人民法院。 审判员  刘彩霞 二〇二〇年七月十日 书记员  陈玉玲