安徽省芜湖市弋江区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0203民初2733号 原告：奇瑞徽银汽车金融股份有限公司，住所地安徽省芜湖市沈巷电信大道（安康路）东，统一社会信用代码91340200686899339P（2—50）。 法定代表人：曹运文，董事长。 委托代理人：吴瑞，公司员工。 被告：吴永江，男，1982年3月14日出生，汉族，住云南省昭通市鲁甸县。被告：李雨欣，女，1984年10月6日出生，汉族，住云南省昭通市巧家县。 被告：罗泽俊，男，1984年8月2日出生，汉族，住云南省昭通市昭阳区。 委托诉讼代理人：冷雪梅，云南滇红律师事务所律师。 原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司与被告吴永江、李雨欣、罗泽俊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后,依法适用简易程序于2020年8月26日公开开庭进行审理，后组成合议庭于2020年12月15日公开开庭进行审理，原告委托代理人吴瑞、被告吴永江、被告罗泽俊委托诉讼代理人冷雪梅到庭参加诉讼。被告李雨欣经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称：2014年11月18日，原告与被告签订了《奇瑞徽银汽车金融股份有限公司汽车抵押贷款合同》，合同约定贷款金额为550000元，当前贷款年利率为13.34%，并以浮动利率计算；贷款期限为36期；双方就还款方式、违约责任的承担等进行了约定。被告罗泽俊作为保证人为借款合同的履行提供连带责任保证担保。原告依约发放了贷款，但被告未按约履行还款义务，现请求判令：1、被告吴永江、李雨欣偿还原告贷款本金54834.27元、利息1223.63元、罚息28908.65元、复利652.11元，合计85618.66元（以上利息计算至2017年11月26日，罚息、复利计算至2020年6月1日），并以尚欠本金为基数自2020年6月2日起按合同约定利率计算罚息及以尚欠利息为基数按合同约定利率计算复利至实际履行之日止；2、被告罗泽俊对上述债务承担连带清偿责任；3、原告有权对抵押物车辆（机动车登记编号云CN4990，车架号WBAGZ2100EL399641）折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。 被告吴永江辩称：对尚欠原告贷款本金及利息未归还的事实不持异议，但双方没有约定罚息，原告提供的合同系格式合同，对原告诉求的复利应不予支持。 被告罗泽俊辩称：一、罗泽俊不应承担连带还款责任。1、本案借款时间为2014年11月18日，合同期限为36个月，最后一期还款期限为2017年11月26日。根据合同约定，保证期间为被担保债务履行期限届满后二年，即本案保证期间不超过2019年11月26日。2、保证期间属于除斥期间，不发生中断、中止、延长的法律后果。根据法律规定，2019年11月27日后就应免除担保人罗泽俊的担保责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款规定：连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。本条规定的是延长诉讼时效，而非顺延保证期间。3、本案录音材料不能作为证据使用，也不能据此要求罗泽俊承担担保责任。录音中原告的电话号码并非预留的电话号码，无法核实通话双方当事人的身份。2019年的电话录音中原告仅要求被告罗泽俊联系其他两被告，没有要求承担还款责任的意思表示。原告单方陈述录音时间，没有电信部门通话清单作证，故对通话形成时间不予认可。超出保证期间后，被告罗泽俊没有愿意继续承担保证责任的意思表示，故被告罗泽俊不承担担保责任。二、关于本案的利息、罚息、复利的问题。1、被告吴永江与原告签订的合同系格式合同，即由原告制定反复使用的合同。合同第四条并未明确约定利息，应作出对提供格式合同一方作出不利解释。2、原告没有取得中国人民银行发放贷款资质，无权收取罚息和复利。三、本案案由不应为金融借款合同纠纷，因原告未取得相应经营资质，属于普通企业，故本案应为民间借贷纠纷。四、原告主张的利率超过民间借贷利率。五、因原告未取得相应经营资质，本案合同属于无效合同。综上，原告未在担保期间要求被告罗泽俊承担保证责任的，故被告罗泽俊不应当承担保证责任，请求法院驳回原告对被告罗泽俊的全部诉讼请求。 李雨欣未作答辩，亦未提交相应证据。 经审理查明：2014年11月18日，原告与被告吴永江、李雨欣（吴永江系借款人、李雨欣系共同借款人）签订《奇瑞徽银汽车金融股份有限公司汽车抵押贷款合同》一份，被告罗泽俊在合同中保证人栏签名。合同约定：“贷款金额为550000元；贷款期限为36个月，自放款日开始计算。合同项下的贷款利率为放款日基准月利率上加0.7158个百分点，并以浮动利率计算；贷款人对借款人给予优惠，优惠后客户实际承担月利率为放款日基准月利率上加0.7158个百分点，并以浮动利率计算；还款方式为按月等额本息还款。贷款人自借款人处收到的款项按下列次序处理，1、实现债权的费用，2、应付补偿金、赔偿金及其他费用，3、应付复利、罚息，4、应付利息，5、应付本金。借款人未按合同约定还本付息的，贷款人按有关法律规定计收罚息，罚息利率按本合同确定的贷款年利率上浮50%计算。对未支付的利息按罚息标准计收复利，直到本合同项下约定的到期贷款本息全部清偿完毕时止。本合同项下的罚息利率随本合同贷款利率的调整而调整。保证人自愿为上述借款向贷款人提供不可撤销的、连带责任的保证担保。保证担保的范围包括本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金等。保证人在本合同项下的担保义务具有连续性，其保证期间为自本合同生效之日起至被担保债务履行期限届满后二年。贷款人依据本合同的约定提前收回贷款或者借款人提前还款的，其提前收回或提前还款日即为债务履行期限届满之日，保证人同意按贷款人要求承担保证责任。抵押人自愿以合同项下贷款购置的汽车作为抵押物为本合同项下债务提供担保。”2014年11月26日，原告依约向被告吴永江发放了贷款550000元（双方合同自此开始执行）。2014年12月24日，原告与被告吴永江办理了所购置汽车的抵押登记手续。合同还款期限自2014年12月26日至2017年11月26日，被告吴永江按约归还前33期贷款本息，但至今尚欠原告3期（即2017年9月26日至2019年11月26日）贷款本息未归还。截至2020年6月1日，被告尚欠原告贷款本金54834.27元、利息1223.63元、罚息28908.65元、复利652.11元。 上述事实有原告提交的被告身份证复印件，《奇瑞徽银汽车金融股份有限公司汽车抵押贷款合同》，放款凭证，《欠款明细表》，车辆抵押登记证，电话录音光盘及当事人陈述在卷佐证。 本院认为：民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。原告系经中国银行业监督管理委员会批准从事提供购车贷款业务的机构，而本案系因发放购车贷款引发的纠纷，并非民间借贷纠纷。 原、被告签订的《奇瑞徽银汽车金融股份有限公司汽车抵押贷款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，对双方当事人均有约束力。原告依约发放贷款，但被告吴永江、李雨欣未能依约按期还款。根据合同约定，原告有权要求被告吴永江、李雨欣清偿所欠全部贷款本息以及贷款复利、罚息。被告吴永江、李雨欣应归还原告贷款本金54834.27元、利息1223.63元、罚息28908.65元、复利652.11元，并自2020年6月2日起按合同约定方式支付罚息、复利至实际清偿之日止。 原、被告在合同中约定，被告吴永江、李雨欣自愿以购置的车辆作为抵押物为合同项下债务提供担保，且双方依法办理了案涉车辆的抵押权登记，故原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司有权就抵押物（机动车登记编号云CN4990，车架号WBAGZ2100EL399641）进行协议折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 被告罗泽俊作为担保人在《奇瑞徽银汽车金融股份有限公司汽车抵押贷款合同》上签字，其系具有完全民事行为能力的自然人，所具有的认知水平和判断能力应能够判断出其作为担保人所应承担的法律后果。合同约定被告罗泽俊应承担连带保证责任，并对保证担保范围作出明确约定，故其应对全部债务承担连带责任保证。《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定：在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案保证期间自《奇瑞徽银汽车金融股份有限公司汽车抵押贷款合同》生效之日起至被担保债务履行期限届满后二年。本案最后一期债务履行期限为2017年11月26日。即原告应于2019年11月26日前要求被告罗泽俊承担保证责任，否则被告罗泽俊不再承担保证责任，但法律没有规定原告必须采取向人民法院提起诉讼的方式要求担保人承担保证责任。 原告提交2019年6月12日其公司工作人员与被告罗泽俊的通话录音，通话中原告公司工作人员询问被告罗泽俊能否联系到被告吴永江、李雨欣，并告知被告罗泽俊因其系本案担保人，其有承担保证责任的义务。被告罗泽俊对通话录音的内容未提出异议，但对记录的通话时间有异议，认为原告未提供通信部门通话清单证明该通话时间为2019年6月12日。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条规定：“对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审理查明并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定事实的存在。对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。”上述规定为人民法院对待证事实审核与认定的基本规则之一，或称之为高度盖然性。所谓高度盖然性是根据事物发展的高度概率进行判断的一种认识方法，即在证据无法达到确实充分情况下，如果一方当事人提出的证据已经证明事实的发生具有高度盖然性，即可予以确认。本案原告对其主张在合同约定的保证期间要求被告罗泽俊承担保证责任负有举证责任。原告对此提供该电话通话录音予以证明，通话录音的时间节点在手机上同步显示，显示时间为2019年6月12日。原告提供的证据对于证明其在合同约定的保证期间要求被告罗泽俊承担保证责任的事实已达到高度盖然性。本案原告已提出具有高度盖然性的证据证明其在保证期间内主张权利，被告罗泽俊仅凭主观推断不认可该证据的录音时间节点，以此反驳原告的主张。对这一争议事实，被告罗泽俊作为反驳原告主张的一方，系负有举证证明责任的当事人。其既未对通话录音的时间节点是否存在人为调节情形申请鉴定，亦未提供其手机2019年6月期间通话清单来证明其主张，对此应承担举证不能之后果。原告所提交证据的证明力在本案处于明显优势状态，可以证明其在保证期间内要求被告罗泽俊承担保证责任。连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。原告在保证期间届满前即于2019年6月12日要求被告罗泽俊承担保证责任，双方保证合同的诉讼时效应从2019年6月12日开始计算。又因向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，原告于2020年7月1日起诉，即其在法定诉讼时效内提起诉讼。综上，被告罗泽俊对被告吴永江、李雨欣债务的偿还应承担连带清偿责任，对其相应辩解意见不予采信。 根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第二款、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、第三十四条第二款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条第一、第二款之规定，判决如下： 一、被告吴永江、李雨欣于本判决生效之日起十日内归还原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司贷款本金54834.27元、利息1223.63元、罚息28908.65元、复利652.11元，并自2020年6月2日起按合同约定方式支付罚息、复利至实际清偿之日止； 二、被告罗泽俊对本判决第一项所确定的款项承担连带清偿责任； 三、原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司对抵押车辆（机动车登记编号云CN4990，车架号WBAGZ2100EL399641）的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1940元，由被告吴永江、李雨欣、罗泽俊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审 判 长  张 瑜 人民陪审员  李晓玲 人民陪审员  王德保 二〇二〇年八月二十六日 书 记 员  何 丽 附本案适用的相关法律条文: 《中华人民共和国民法总则》 第一百八十八条第一款：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第六条：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第二十六条第二款：在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十一条：保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。 第三十四条第二款：连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第三十一条第二款：对需要鉴定的待证事实负有举证证明责任的当事人，在人民法院指定的期限内无正当理由不提出鉴定申请或者不预交鉴定费用，或者拒不提供相关材料，致使待证事实无法查明的，应当承担举证不能的法律后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第一百零八条：对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审理查明并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定事实的存在。 对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。