江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0303民初2361号原告：中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行，住所地徐州市云龙区建国东路493号，确认送达地址徐州市云龙区建国东路493号，指定代收人郑年永，联系电话13685100311。负责人：孟光，该行行长。委托诉讼代理人：王锦,该行员工。委托诉讼代理人：赵明儒，该行员工.被告：胡永忠，男，1970年4月27日出生，汉族，住徐州市泉山区，确认送达地址徐州市泉山区，指定收件人胡永忠，联系。被告：程红（系胡永忠妻子），女，1976年10月27日出生，汉族，住徐州市泉山区。被告：徐州缘道农业发展有限公司，住所地徐州市铜山区柳泉镇西堡村五组，确认送达地址徐州市泉山区奎园新居小区11号楼2单元402室，指定代收人胡永忠，联系电话13952151355。法定代表人：胡永忠，该公司总经理。原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行（以下简称农行徐州云龙支行）与被告胡永忠、程红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序，由审判员刘松独任审理，于2020年7月14日公开开庭进行了合并审理。原告农行徐州云龙支行的委托诉讼代理人王锦和赵明儒、被告徐州缘道农业发展有限公司的法定代表人胡永忠即被告胡永忠到庭参加诉讼，被告程红经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行徐州云龙支行向本院提出诉讼请求：1.被告胡永忠偿付原告贷款本金1223317.98元、利息14884.03元、罚息2056.58元、复利272.64元（即自2020年2月4日起截至2020年5月25日，利息14884.03元、罚息2056.58元、复利272.64元；且利息、罚息及复利按照合同第6.2条约定，自2020年5月26日起延续计算至实际给付之日止）；2.被告程红、徐州缘道农业发展有限公司对被告胡永忠上述债务承担连带清偿责任；3.对被告胡永忠抵押给原告的坐落于徐州市泉山区奎园新居南区11#-2-402室房产折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费及实现债权的其他费用均由被告承担。事实和理由：2019年9月3日，被告胡永忠与原告签订了《农户贷款借款合同》、《徐州市不动产抵押合同》，合同约定借款人向原告贷款150万元整，期限2年，还款方式为等额本息还款法，并约定以徐州市泉山区奎园新居小区11号楼2单元402室及地下室房产作为该笔贷款的抵押物，同时追加被告胡永忠的妻子程红和被告徐州缘道农业发展有限公司为该笔贷款提供连带责任保证担保。2019年9月4日，原告按照合同约定向被告胡永忠发放贷款150万元，执行利率为5.225%，逾期利率7.8375%，还款方式为等额本息还款。借款人胡永忠自2020年1月贷款开始未按期偿还，至2020年5月25日，胡永忠共欠原告贷款本金1223317.98元、利息14884.03元、罚息2056.58元、复利272.64元，合计1240531.23元。经过原告多次向被告进行催收，被告胡永忠仍然拒不按照《农户贷款借款合同》及时归还原告贷款。根据《农户贷款借款合同》的规定，原告有权提前收回该笔贷款并行使担保抵押权。现原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告胡永忠、徐州缘道农业发展有限公司共同辩称，我对原告的起诉没有异议，但是因疫情、小孩高考等原因没有足额还款，我最近就还，希望按照原合同的还款期限继续履行原合同。被告程红未到庭，亦未提交书面答辩状。原告围绕其诉讼请求依法提交了被告胡永忠、程红的居民身份证及结婚证复印件、被告徐州缘道农业发展有限公司的营业执照复印件、《农村个人生产经营贷款业务申请表》、《农户贷款借款合同》（合同编号：32020120190190181243）、《中国农业银行江苏省分行个人贷款资金支付授权委托书》、《徐州市不动产抵押合同》、《承诺书》、《不动产登记证明》、《中国农业银行借款凭证-中国农业银行集中作业平台贷款放款回执》、欠本欠息明细等证据，被告胡永忠、徐州缘道农业发展有限公司质证无异议，被告程红未出庭，应诉视为其放弃质证、举证权利，故对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月2日，被告胡永忠、程红及被告徐州缘道农业发展有限公司向原告提出贷款申请，并填写了《农村个人生产经营贷款业务申请表》一份，申请贷款额度为150万元，还款方式为按月等额本息还款。2019年9月3日，原告农行徐州云龙支行（贷款人）与被告胡永忠（借款人）、程红（担保人）、徐州缘道农业发展有限公司（担保人）签订了《农户贷款借款合同》（合同编号：32020120190190181243）一份，约定：“……第一条借款。1.1借款金额/可循环借款额度人民币（大写)壹佰伍拾万元整。1.2用款方式为以下第(1)种：（1)一般方式。借款按1.1约定的借款佥徽一次性发放，借款期限24月，实际借款期跟和具体起止日期以借款凭证为准。……1.3借款用途：购头果树菌本。……1.9受托支付信息。……如本合同订立时借款人简未明确交易对象，待支付对象确定后填写《个人资款资金支付授权委托书》，并向贷款人递交相关交易证明.经货款人审核同意后发放借款。《个人资款资金支付授权委托书》为本合同附件。借款人须对支付信息的真实性、准确性、完整性负责，贷款人有权限制借款人相关账户网上银行、电话银行等非柜台渠道的自助贷款功能。第二条借款利率。……2.2本合同项下借款利率按以下第(2)方式确定：……(2)采用LPR方式的，执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR（LPR是LoanPrimeRate的缩写，指由全国银行间同业拆借中心（www.shibor.org)发布的贷款基础利率）加）玖拾柒点伍零（大写）bp(Ibp=0.01%)确定。2.3固定利率指每笔借款执行本合同2.2约定确定的利率直至替款到期日，期内不变。浮动利率指借款发放后，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自基准利率调整生效当日，或LPR调整后一个工作日起调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率(或1年期LPR)和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。第三条还款。3.1借款人与贷款人约定按以下第(3)种方式还本付息。……(3)按第1种方武(1、等额本息：2、等本递减。)分期还款。借款发放后，每月为一个还款周期，还款日为第2种。(1、每期末月的公历20日；2、每期末月的借教对应日，无借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日。)每期还款金额由借款人向贷款人查询。……3.3借款人应干还款日当天17：00前在约定的还款账户内存入足以偿还借款本息及其他应付的款项，并不可撤销地授权贷款人直接从该账户中划收。还款账户内资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项的，还款日当天不做扣款处理，次日再做扣款处理(起扣金额以贷款人系统设定为准)，已扣部分不计逾期，不足部分做逾期处理并计收逾期利息。……3.4借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应归还数额的、保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用。借款人与贷款人之间存在数笔不相同的债务，且借款人、保证人单次给付不足以清偿全部债务的，单次给付所清偿的债务及清偿顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外。……3.6本合同项下借款按实际天数计算利息(采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第3.1约定的计算公式执行)，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。……第五条借款担保。5.1担保方式。5.1.1一般方式借款采用保证、抵押方式(保证/抵押/动产质押/权利质押)提供扣保；可循环方式借款的担保为最高额担保，……5.1.2采用抵质押担保的，担保物为房地产，详见编号：32020120190181243-1的《房地产抵押清单》。该清单为本合同组成部分。5.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息，复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。……5.5关于保证和最高额保证的约定。5.5.1保证方式为连带费任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年，达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自变更后的借款期限届满之日起二年，若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的提前到期之日起二年。5.5.3本合同项下借款同时存在物的担保(含借款人或第三人提供)和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的(含借款人提供物的钽保)，贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。……5.6关于抵质押担保(含最高额担保)的约定。5.6.1担保物权的效力及于法律法规规定范围内担保物的从物、从权利、附合物、混合物、分离物、代位物、加工物、孳息等财产或权利。……5.6.4需要登记的，抵押人/出质人应于本合同签订之日起五日内到有关登记机构办理登记手续，登记证书和相关文件由贷款人持有。出质人应于本会同签订之日起五日内将质物或需交付的权利凭证及贷款人要求的相关资料交由贷款人保管。……第六条违约责任。……6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。……第八条其他事项。……8.20其他约定。贷款人有权依据地方性法规、规章将本合同有关信息和借款人违约等相关信息报送依法设立的信用信息数据库及政府职能部门。2、借款采取受托支付的，支付路径为贷款发放至借款人账户后，转背靠经营实体(徐州缘道农业发展有限公司)账户后，再支付至最终受托支付对象，借款人不可撤销地申请并委托、配合贷款人根据上述支付路经，将借款最终划入借款人交易对象账户，借款人同意配合贵行按照支付路经履行相关的支付操作义务，如因借款人原因导致受托支付失败的，由本人承担相应责任。……借款人和担保人声明：贷款人已依法向我方提示了本合同相关条款(特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款)，应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解本合同相关条款。本人借款/担保行为已经过配偶及其他家庭成员的同意和授权，由此产生的债务为家庭共同债务；本单位担保行为已按有关规定和程序取得提供担保和签署本合同的授权。”同日，原告农行徐州云龙支行（抵押权人）与被告胡永忠（抵押人）签订了《徐州市不动产抵押合同》一份，约定：“抵押人：胡永忠，抵押权人：中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行。……第一条为确保32020120190190181243农户贷款借款合同的履行，抵押人胡永忠愿意以其位于徐州市泉山区奎园新居南区11#-2-402，1-18地下室的合法房地产抵押给抵押权人中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行。……第四条本次抵押为A.一般抵押。被担保的主债权数额（最高额抵押时为最高债权额）（人民币）1169000.00元，大写壹佰壹拾陆万玖仟元整。债务履行期限（最高额抵押时为债权确定期间），2019年9月3日起至2021年9月2日止。……。”当日，被告胡永忠、程红向原告出具《承诺书》载明：“中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行：胡永忠（借款人）与贵行签订农户贷款借款合同【合同号：32020120190190181243】，我们作为抵押人或财产共有人，同意将下列房地产徐州市泉山区奎园新居南区11#-2-402，1-18地下室抵押给贵行作为此笔贷款的担保，并且愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。次日，被告胡永忠将案涉抵押房产在徐州市不动产登记局进行了登记，取得了苏（2019）徐州市不动产证明第0072545号《不动产登记证明》，该证明载明：“权利人中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行，义务人程红，坐落奎园新居南区11#-2-402，1-18地下室，……不动产权证书号：徐土国用（2004）字第44153号、徐房权证泉山字第××号，抵押方式：一般抵押，被担保主债权数额：116.90万元，债务履行期限：2019年9月3日至2021年9月2日。”2019年9月3日，被告胡永忠向原告出具《中国农业银行江苏省分行个人贷款资金支付授权委托书》载明：“……1、支付对象：收款人名称（姓名）徐州市铜山区凌云花木种植专业合作社……。2、支付路经：贷款发放至借款人账户再支付交易对手账户。其中个人助业贷款、农村个人生产经营贷款、个人房抵贷-经营类背靠经营实体为法人的，贷款发放至借款人账户后，转背靠经营实体（客户名称）（胡永忠账号62×××74开户行农行）徐州缘道农业发展有限公司（账号10×××70开户行农行徐州复兴路支行）账户后，再支付至最终受托支付对象。……。”2019年9月4日，原告按照合同约定向被告胡永忠发放贷款1500000元，还款方式为等额本息还款。但是，被告胡永忠自2020年2月4日开始未按期偿还贷款，根据案涉《农户贷款借款合同》的相应约定，截至2020年5月25日，被告胡永忠已经拖欠原告剩余贷款本金1223317.98元、利息14884.03元、罚息2056.58元、复利272.64元。此间及此后，原告多次向被告胡永忠进行催收，但是被告胡永忠仍未按照合同约定及时还款，因此，原告根据合同约定主张提前收回该笔贷款并行使担保抵押权。另查明，被告胡永忠与程红于2000年8月17日登记结婚，案涉债务发生在其夫妻关系存续期间。本院认为：2019年9月3日原告农行徐州云龙支行（贷款人）与被告胡永忠（借款人）、程红（担保人）、徐州缘道农业发展有限公司（担保人）签订的《农户贷款借款合同》（合同编号：32020120190190181243），同日原告农行徐州云龙支行（抵押权人）与被告胡永忠（抵押人）签订的《徐州市不动产抵押合同》以及同日被告胡永忠、程红向原告出具《承诺书》均系双方当事人真实意思表示，且主体适格，内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应按照上述合同约定全面履行各自义务。一、关于被告胡永忠偿付数额的问题。上述合同签订后，原告已按约向被告胡永忠发放了贷款，但被告胡永忠并未按照合同约定的“等额本息还款方式”及时履行相应的还款义务，已经构成违约，故原告有权根据合同约定要求被告胡永忠立即偿还全部借款并按合同约定承担违约责任（即支付利息、罚息和复利）。原告要求被告胡永忠偿还剩余借款本金1223317.98元、利息14884.03元、罚息2056.58元、复利272.64元（即自2020年2月4日起截至2020年5月25日，利息14884.03元、罚息2056.58元、复利272.64元；且利息、罚息及复利按照合同第6.2条约定，自2020年5月26日起延续计算至实际给付之日止）的诉讼请求，因有相应的事实和合同约定，亦符合法律规定，本院依法予以支持。二、关于被告程红、徐州缘道农业发展有限公司对案涉债务应否承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国担保法》第六条规定：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”。被告程红、徐州缘道农业发展有限公司在案涉《农户贷款借款合同》中自愿为被告胡永忠案涉《农户贷款借款合同》项下的债务提供连带责任保证的意思表示真实明确，且原告在保证期间内向保证人主张了权利，故对原告要求被告程红、徐州缘道农业发展有限公司对被告胡永忠案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。被告程红、徐州缘道农业发展有限公司承担保证责任后，有权向被告胡永忠追偿。三、关于原告主张的优先受偿权应否支持的问题。根据案涉《农户贷款借款合同》、《承诺书》以及《徐州市不动产抵押合同》的约定，被告未按本合同约定履行对贷款人的支付和清偿义务，应属违约，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，因此，本案原告对被告享有合法到期债权。被告提供抵押房产，且与原告签订了抵押合同并依法办理了不动产抵押登记，原告已领取了《不动产登记证明》，故本案抵押权有效设立。据此，原告主张对被告提供的抵押物即徐州市泉山区奎园新居南区11#-2-402的该套房产折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，故对原告的该项诉请，本院依法予以支持，但是须在被担保主债权数额1169000元范围内享有该优先受偿权。被告程红经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当视为其放弃诉讼权利，并承担由此产生的不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、本判决生效之日起二十日内，被告胡永忠偿还原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行剩余借款本金1223317.98元、利息14884.03元、罚息2056.58元、复利272.64元（即自2020年2月4日起截至2020年5月25日，利息14884.03元、罚息2056.58元、复利272.64元；且利息、罚息及复利按照合同第6.2条约定，自2020年5月26日起延续计算至被告实际给付之日止，上述利息、罚息、复利均以原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行的还贷系统生成的数据为准）。二、被告程红、徐州缘道农业发展有限公司就被告胡永忠的上述债务向原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行承担连带清偿责任。被告程红、徐州缘道农业发展有限公司承担保证责任后，有权向被告胡永忠追偿。三、原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行就被告胡永忠、程红提供的抵押房产即徐州市泉山区奎园新居南区11#-2-402室【不动产权证书号：徐房权证泉山字第××号】房产折价、拍卖、变卖的价款在1169000元范围内对被告胡永忠、程红所欠上述借款本金及利息、罚息、复利优先受偿。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15965元，减半收取为7983元，保全费5000元，由被告胡永忠、程红、徐州缘道农业发展有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员 刘 松二〇二〇年七月十六日书记员 崔朝宇