湖北省松滋市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1087民初841号原告：松滋中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登银行），住所地松滋市新江口镇飞利浦路**。法定代表人：覃雅伦，系中银富登银行行长。委托诉讼代理人：朱潇潇、龚宸，系中银富登银行员工，一般授权代理。被告：王波，男，1979年9月26日出生，汉族，松滋市人，住址松滋市，被告：谢芳，女，1981年5月18日出生，汉族，松滋市人，住址松滋市，系王波之妻。被告：邹进，女，1987年5月1日出生，汉族，松滋市人，住址松滋市，三被告共同委托诉讼代理人：陈实，湖北丰年律师事务所律师，特别授权代理。原告中银富登银行与被告王波、谢芳、邹进金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月7日立案受理后,依法适用简易程序,于2020年8月27日公开开庭进行了审理，原告中银富登银行的委托诉讼代理人朱潇潇、龚宸、三被告的共同委托诉讼代理人陈实到庭参加诉讼。庭审结束后，被告谢芳向本院提交书面笔迹、指印鉴定申请，本院委托湖北军安司法鉴定中心对其进行鉴定。本院于2020年12月7日组织双方当事人对鉴定结果进行质证。本案现已审理终结。原告中银富登银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王波、谢芳偿还贷款本金人民币400000元，以及截止2020年5月19日的利息6534.48元、复利186.18元、罚息8016.88元，合计414737.54元，并按年利率13.5%从2020年3月24日起至清偿之日止分别以借款本金400000元为基数支付罚息，以利息6534.48元为基数支付复利；2、判令被告邹进对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3、判令被告王波、谢芳以其名下位于松滋市××镇××家××村的房地产履行抵押担保责任，中银富登银行对上述财产依法行使抵押担保责任，中银富登银行对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4、判令三被告共同承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年12月21日，中银富登银行与王波、谢芳签订了《借款合同》（合同编号：2016L0108017120566），约定中银富登银行向王波、谢芳发放贷款40万元人民币，贷款期限12个月，合同利率为年利率8.5%，贷款期限为2016年12月21日至2017年12月20日；此后，中银富登银行与王波、谢芳分别于2017年9月29日、2018年5月14日对上述未能偿还的贷款余额采取“新贷偿还旧贷”的方式重新签订《借款合同》，至2019年4月12日，中银富登银行再次与王波、谢芳采取“新贷偿还旧贷”的方式签订了一份《借款合同》（合同编号：2019D0108017120155），发放贷款40万元，期限12个月，合同利率为9%；贷款期限为2019年4月12日至2020年4月11日，还款方式为组合还款方式。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。为担保上述借款合同下的中银富登银行债权，中银富登银行与邹进签订了《最高额保证合同》（合同编号：2019D0108017120155-2）。约定邹进对上述《借款合同》下的王波、谢芳全部债权承担连带保证担保责任。2019年4月12日，中银富登银行与王波、谢芳签订《最高额抵押合同》（合同编号为：2019D0108017120155-1），约定王波、谢芳以其名下位于松滋市××镇××家××村的房地产提供抵押担保，对上述《借款合同》下的中银富登银行全部债权承担抵押担保责任，中银富登银行就该财产优先受偿。上述合同签订后，中银富登银行于2019年4月12日如约发放贷款40万元；2020年4月11日，借款合同到期，王波、谢芳未能按约定归还本金及利息，中银富登银行多次上门催讨，并向王波、谢芳发出《催款通知函》、《履行担保责任通知书》，要求王波、谢芳立即偿还到期贷款本（利）息，但截至起诉日王波、谢芳仍未偿还。中银富登银行认为，王波、谢芳未能清偿借款合同下的中银富登银行债权，应承担违约责任；邹进应履行保证责任；王波、谢芳应以其抵押的房地产承担抵押担保责任，中银富登银行就该财产优先受偿。综上，为及时实现贷款债权、维护中银富登银行的合法权益，中银富登银行特此提起诉讼，请法院依法判决如诉。被告王波辩称，借款后所得款项全部交由刘伟，本人没有取得任何所借款项，因此实际借款人为刘伟，应由刘伟承担还款责任。关于房屋抵押，并没有进行抵押登记，所以抵押权未能设立，同时依法农村宅基地上所建房屋也不能设立抵押权。被告谢芳辩称，本人未在任何一份借款合同上签名，同时对于借款的事宜并不知情，因此不应承担还款责任。关于房屋抵押，并没有进行抵押登记，所以抵押权未能设立，同时依法农村宅基地上所建房屋也不能设立抵押权。被告邹进辩称，请人民法院依法审查保证期间是否已过，同时上述款项是杜秋实拿去用了，他也应当承担还款责任。本院经审理认定事实如下：2016年12月21日，中银富登银行与王波、谢芳签订了《借款合同》（合同编号：2016L0108017120566），约定中银富登银行向王波、谢芳发放贷款40万元人民币，贷款期限12个月，合同利率为年利率8.5%，贷款期限为2016年12月21日至2017年12月20日；此后，中银富登银行与王波、谢芳分别于2017年9月29日、2018年5月14日对上述未能偿还的贷款余额采取“新贷偿还旧贷”的方式重新签订《借款合同》，至2019年4月12日，中银富登银行再次与王波采取“新贷偿还旧贷”的方式签订了一份《个人借款合同》（合同编号：2019D0108017120155），发放贷款40万元，期限12个月，合同利率为9%；贷款期限为2019年4月12日至2020年4月11日，还款方式为组合还款方式。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。为担保上述借款合同下的中银富登银行债权，2019年4月12日中银富登银行与邹进签订了《最高额保证合同》（合同编号：2019D0108017120155-2）。约定邹进对上述《借款合同》下的王波、谢芳全部债权承担连带保证担保责任。2019年4月12日，中银富登银行与王波、谢芳签订《最高额抵押合同》（合同编号为：2019D0108017120155-1），约定王波、谢芳以其名下位于松滋市××镇××家××村的房地产提供抵押担保，对上述《借款合同》下的中银富登银行全部债权承担抵押担保责任，中银富登银行就该财产优先受偿。上述合同签订后，中银富登银行于2019年4月12日如约发放贷款40万元；2020年4月11日，借款合同到期，王波、谢芳未能按约定归还本金及利息，截止2020年5月19日，王波、谢芳仍下欠贷款本金40万元，利息6534.48元、复利186.18元、罚息8016.88元，合计414737.54元，中银富登银行遂诉至本院。另查明，2020年11月27日，湖北军安司法鉴定中心作出湖北军安[2020]文鉴字第180号、湖北军安[2020]痕鉴字第2022号司法鉴定意见书，鉴定意见为：2019年4月12日的《个人借款合同》中“借款人（签名）”处的“谢芳”的签名及签名上的指印均非出自谢芳本人。另查明，双方当事人签订的《借款合同》基本条款6.3条约定借款人发生违约事件时，中银富登银行有权要求借款人偿付中银富登银行为实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于鉴定费用）等。本院认为，本案的案由为金融借款合同纠纷。中银富登银行提交的《个人借款合同》（合同编号：2019D0108017120155）中借款人签名一栏中“谢芳”的签名及指纹经湖北军安司法鉴定中心鉴定，该签名、指纹并非出自谢芳本人，中银富登银行与谢芳在2019年4月12日并未签署书面的借款合同，故中银富登银行要求谢芳承担还本付息的责任，无事实和法律依据，本院不予支持。谢芳支付的鉴定费，应由王波返还给谢芳。中银富登银行与王波签订的《借款合同》、《个人借款合同》，与邹进签订的《最高额保证合同》均系当事人真实意思表示，双方关于利息、罚息、复利的约定不违反中国人民银行关于人民币贷款利率的有关规定，且在保证期间内，合法有效，本院应予维护；中银富登银行按照合同约定履行了放款义务，但王波未按合同约定履行还本付息义务，已构成违约，依法应承担返还下欠借款本金、支付利息及罚息的民事责任，中银富登银行要求王波偿还下欠借款本金，支付利息、复利、罚息；要求被告邹进对上述借款本金及利息、复利、罚息承担连带保证责任的诉讼请求，合法有效，本院予以支持。关于中银富登银行与王波、谢芳签订的《最高额抵押合同》，因中银富登银行未能提供该抵押房屋的抵押权登记证书，且抵押房屋为农村宅基地上的房屋，根据《中华人民共和国物权法》的规定，宅基地使用权属于不得抵押的财产，因此该房屋的抵押权并未设立，对中银富登银行要求王波、谢芳以其名下位于松滋市××镇××家××村的房地产履行抵押担保责任，中银富登银行对上述财产依法行使抵押权并优先受偿的诉讼请求本院不予支持。王波辩称本案实际借款人为案外人刘伟，邹进辩称本案款项是由案外人杜秋实拿去用了，杜秋实应承担还款责任，王波、邹进的辩称意见无相应证据证明，本院不予认可。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十七条第（二）项、第四十一条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第五十九条、《中华人民共和国物权法》第一百八十四条第（二）项、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定,判决如下:一、由王波于本判决生效后十日内返还松滋中银富登村镇银行有限公司贷款本金人民币400000元及截止2020年5月19日的利息6534.48元、罚息8016.88元、复利186.18元，合计414737.54元，并从2020年5月20日起至清偿之日止按年利率13.5%（合同约定利率9%的1.5倍）的标准分别以借款本金400000元为基数支付罚息,以利息6534.48元为基数支付复利；二、邹进对上述应付款项承担连带清偿责任；三、由王波返还谢芳鉴定费5000元；四、驳回松滋中银富登村镇银行有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7521元，减半收取3761元，财产保全申请费2620元，合计6381元，由王波、邹进负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  廖光宜二〇二〇年十二月十六日书记员  李 君