安徽省亳州市谯城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖1602民初7431号 原告：亳州安信小额贷款有限责任公司，住所地：安徽省亳州市谯城区药都大道府南花园**楼**，统一社会信用代码91341600060817223M。 法定代表人：付强新，公司董事长。 委托诉讼代理人：张洪亮，安徽香樟律师事务所律师 被告：王军委，男，1988年11月11日出生，汉族，住安徽省亳州市谯城区。 被告：于锋，男，1972年12月13日出生，汉族，住安徽省亳州市谯城区。 委托诉讼代理人：姬磊，安徽赵长利律师事务所律师。 被告：李雪萍，女，1985年5月6日出生，汉族，住江苏省睢宁县。 原告亳州安信小额贷款有限责任公司（下称安信贷款公司）诉被告王军委、于锋、李雪萍民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告安信贷款公司委托诉讼代理人张洪亮、被告于锋及其委托诉讼代理人姬磊到庭参加诉讼，被告王军委、李雪萍经本院公告送达开庭传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告安信贷款公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告王军委偿还借款本金180000元及利息罚息15552元（暂计算至2020年7月1日，之后利息按照年利率14.4%计算至借款本息还清止）；2、判令被告于锋、李雪萍对被告王军委上述债务承担连带赔偿责任；3、本案诉讼费、保全费、律师费等费用由被告承担。 被告王军委、李雪萍未答辩，也未提交证据材料。 被告于锋辩称，于锋对王军委向原告借款不知情，也未对该借款提供担保。于锋的“汇信金融”账户是2017年王军委注册的。个人身份信息，也是注册账户时上传的。于锋对王军委借款15万元提供过担保，于锋现场签了字，但该15万元借款王军委已经还清了，于锋不再具有担保责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：于锋认为安信贷款公司提交的证据四中《个人借款及担保协议》、扣划授权与承诺书系打印件，收入证明不是于锋提供，不能证明于锋为王军委向原告借款提供了担保。经过公证处公正的安信贷款公司委托任洁从“汇信金融”网站调取的于锋在该网站的相关信息载明，于锋是该网站的注册用户，2019年5月28日于锋的个人收入证明是个人所在单位为本单位职工出具，加盖有于锋所在单位公章；于锋在“汇信金融”网站5月29日11:28.45登录记录载明：操作模块前台担保审批；操作内容用户于锋已阅读并同意签署《个人借款及担保协议》；证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，对其证据效力，本院予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：安信贷款公司是经工商登记批准、合法注册经营小额贷款业务的公司。“汇信金融”电子服务平台是安徽汇信金融投资集团有限责任公司运营的信息中介服务平台，安信贷款公司与“汇信金融”合作，可进行网上办理个人贷款、还款业务。王军委、于锋均是“汇信金融”电子服务平台注册客户。2019年5月29日，王军伟、于锋通过在线点击确认的方式，与安信贷款公司订立了编号为Ａ04386号《个人借款及担保协议》，协议约定：王军委向安信贷款公司借款人民币18万元，用于装修，年利率为7.2%，借款期限自2019年5月29日至2020年5月28日，起息日为2019年5月29日，借款到期后一次性还本付息。协议还约定，如借款人逾期还款，应依照逾期的金额和实际天数向出借人支付违约金，逾期还款的利率按本协议约定利率上浮100%；借款人未按时足额还借款本息的，还应承担出借人为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。保证人于锋对上述借款及其他应付款项做了连带担保。上述协议签订后，安信贷款公司按协议约定于2019年5月29日通过平安银行合肥分行营业部分四笔向王军委在中国建设银行有限公司总行的账户转汇交付借款18万元。2020年5月29日，李雪萍就王军委该笔借款与安信贷款公司签订一份合同标号Ａ04386-1号《保证担保合同》，李雪萍对王军委的上述借款及其他应付款项做了连带担保，双方在保证合同第九条中约定了通知、送达事项，李雪萍的联系地址为：亳州市，联系电话：189××××7920，收件人：李雪萍（签名），并约定：双方确认，在本合同履行过程中或因履行本合同发生争议引起诉讼（包括但不限于民事诉讼程序中的一审、二审、再审、执行程序等）、仲裁时，合同相对方、人民法院、仲裁机构等应当向本合同载明的联系地址、联系电话、收件人和通讯终端发送包括但不限于有关通知、信件、数据电文、相关法律文书等。一方当事人变更名称、联系地址、联系电话、收件人或通讯终端的，应当及时书面通知对方当事人。本合同约定的联系地址，系独立有效的送达地址，双方确认将对本协议项下联系地址承担有效送达的法律后果。双方确认合同相对人、人民法院、仲裁机构等按载明的联系地址向本人（本公司）所发出的通知、信件、数据电文、相关法律文书等，自本人（本公司）收到之日起为送达，如因本人（本公司）提供的联系信息不准确，联系信息变更，未及时告知合同相对人本人（本公司）或者指定收件人拒绝签收等原因，导致通知、信件、数据电文、相关法律文书未能被本人（本公司）实际接收的，退回之日视为送达之日。现王军委未按合同约定履行还款义务，各保证人也拒不还款，经催告无果，安信贷款公司提起诉讼。 另，本案在诉讼过程中，安信贷款公司于2020年8月18日向本院递交财产保全诉请，请求查封、冻结被申请人于锋名下位于亳州市谯城区（房产号：亳字第201422837号）房产及其名下银行存款20万元，并提供由安徽友信融资担保有限公司提供的编号为ＢＨ2020072700002号担保函提供担保。本院依法作出（2002）皖1602民初7431号民事裁定书，裁定：一、对被告申请人于锋名下位于亳州市谯城区（房产号：亳字第201422837号）房产予以查封（有效期3年）；二、对被申请人于锋名下银行存款20万元予以冻结（有效期1年）。安信贷款公司支付保全费1520元。本院依法对于锋名下的房产、财产予以查封、冻结后，于锋以被查封的房产是全额付款所购，足够涉案款项的执行担保为由，申请解除对其名下的银行存款的冻结，本院经审查认为，于锋的申请理由属实，应以准许，裁定：解除对于锋名下银行存款20万元的冻结。 安信贷款公司为实现对王军委、于锋、李雪萍的该笔债权，与安徽香樟律师事务所签订了一份《委托代理协议》，委托该所律师张洪亮为本次诉讼的委托代理人，安信贷款公司支付律师费5000元。 本院认为：安信贷款公司是经工商登记批准、合法注册经营小额贷款业务的公司。“汇信金融”电子服务平台是安徽汇信金融投资集团有限责任公司运营的信息中介服务平台。王军委、于锋均是该电子服务平台的注册客户。根据《中华人民共和国电子签名法》的规定，电子签名是指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力，电子签名人应当妥善保管电子签名制作数据，电子签名人知悉电子签名制作数据已经失密或者可能已经失密时，应当及时告知有关各方，并终止使用该电子签名的制作数据。伪造、冒用、盗用他人的电子签名，构成犯罪的，依法追究刑事责任，给他人造成损失的，依法承担民事责任。依据相关规定需要在网上进行商事登记，在申报材料上进行签名的经办人、股东、经营者、投资者、合伙人、董事、法定代表人、负责人等相关签字人均需使用数字证书进行电子签名，签名人应在签名前先在网上注册系统下载安装相应数字证书发放机构的驱动程序，下载完毕后，在电脑USB接口处插入数字证书，打开证书客户端，在电子申请表签名域上点击鼠标，在弹出框上选择证书，再点击签名，即可完成电子签名。结合本案，于锋否认其在王军伟通过在线点击确认的方式与安信贷款公司订立的编号为A04386号《个人借款及担保协议》进行了电子签名确认，辩称其在“汇信金融”注册用户所提供的资料、用户密码、账号均由王军委提供、使用，对为王军委案涉该笔贷款的担保行为不知情。因办理网上银行贷款必须本人亲自操作办理，且密码具有唯一性，于锋本人应对其电子签名密码进行妥善保管，于锋在本案中未提交证据证明其抗辩理由成立的证据，因此本院认定于锋在王军委与安信贷款公司签订的《个人借款及担保协议》进行电子签名系个人自愿行为，依法应当承担合同约定的担保义务。依法成立的合同受法律保护。王军委向安信贷款公司借款18万元，由于锋及李雪萍提供连带责任担保，事实清楚，证据充分。债务应当清偿。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”的规定，2020年5月全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%（四倍为15.4%），依照借贷双方《个人借款及担保协议》的约定，安信贷款公司请求借贷双方按照约定的借期内年利率7.2%、逾期罚息年利率14.4%计算利息和罚息，不违反法律法规的相关规定，本院予以支持。该笔借款借期内产生的利息为12960元（18万元×7.2%/年×1年），逾期利息为4320元（以18万元为基数，以双方约定利率7.2%/年×2，自2020年5月29日计算至2020年7月1日），共计17180元。故对安信贷款公司请求判令王军委偿还借款本金180000元及利息罚息15552元（暂计算至2020年7月1日，之后利息按照年利率14.4%计算至借款本息还清止）的诉讼请求，本院予以支持；依照安信贷款公司与担保人于锋、李雪萍签订的担保合同的约定，于锋、李雪萍对王军委上述债务承担连带保证责任；并应当承担安信贷款公司为实现债权而支付的本案诉讼费、保全费、律师费用。依据安信贷款公司与李雪萍在保证合同中就文书送达问题的约定，本院向李雪萍在合同中载明的通信地址及电话邮寄了本案的应诉材料及开庭传票，邮件被退回，应认定李雪萍视为收到应诉材料。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国电子签名法》第十四条、第十五条、第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，判决如下： 一、被告王军委于本判决生效之日起十日内给付原告亳州安信小额贷款有限责任公司借款180000元及利息罚息15552元（暂计算至2020年7月1日，之后利息按照年利率14.4%计算至借款本息还清止）。并给付原告亳州安信小额贷款有限责任公司为实现债权而支付的律师费5000元。 二、被告于锋、被告李雪萍对被告王军委应履行的本判决第一项义务承担连带保证责任，于锋、李雪萍承担保证责任后，在其保证责任范围内对被告王军委享有追偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4211元，财产保全申请费1520元，由被告王军委、于锋、李雪萍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人人数提出副本，上诉于安徽省亳州市中级人民法院。 审 判 长  张振涛 人民陪审员  何茂珍 人民陪审员  邱明亮 二〇二〇年十二月一日 法官助理焦凯 书记员薛广涛