广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初2105号原告：佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行，住所地广东省佛山市三水区*************（住所申报），统一社会信用代码91440607MA53JPAH32。负责人：苏国文，该行行长。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾进朗，广东至高律师事务所律师。被告：杨雄志，男，1982年12月1日出生，汉族，住广东省电白县**********，公民身份号码440************450。被告：杨晓敏，女，1994年4月11日出生，汉族，住广西壮族自治区***************，公民身份号码450************629。被告：佛山市三水恒福兴达房地产开发有限公司，住所地广东省佛山市三水区*********************（仅作办公场所使用），统一社会信用代码914**********301XE。法定代表人：林杰龙，该公司执行董事。委托诉讼代理人：陈晨，男，该公司员工。原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行（以下简称农商行西南支行）与被告杨雄志、杨晓敏、佛山市三水恒福兴达房地产开发有限公司（以下简称恒福公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行西南支行的委托诉讼代理人曾进朗到庭参加诉讼，被告杨雄志、杨晓敏、恒福公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行西南支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告杨雄志向原告偿还贷款本金673397.94元及计至实际清偿之日的利息、罚息、复利（贷款利率按五年期以上基准利率下浮5%，如遇基准利率调整，则自次年1月1日起调整执行；现执行贷款年利率为4.655%；罚息利率为贷款利率基础上上浮50%即年利率为6.9825%；对未按时支付的利息按罚息利率计算复利，暂计至2020年3月22日利息35826.55元、利息的罚息1384.93元、本金的罚息1138.02元、复利60.83元）；2.判令被告杨雄志向原告支付律师费3000元；3.判令杨晓敏就上述第1、2项债务向原告承担连带清偿责任；4.判令恒福公司对上述第1、2项债务向原告承担连带清偿责任；5.判令三被告承担本案诉讼费用；6.判令原告对杨雄志提供抵押的位于佛山市三水区*********1*恒福新里程花园二区6座401在上述第1、2项诉讼请求及本案诉讼费、保全费等实现债权所产生的费用范围内享有优先受偿权。本案在审理过程中，原告申请撤回对被告恒福公司的全部诉讼请求。事实与理由：一、借款、担保情况。2016年9月12日，被告杨雄志、杨晓敏与原告前身佛山市三水区**信用合作联社西南信用社（下称西南信用社）签订编号为100***********809号的《个人购房抵押借款合同》，约定西南信用社向杨雄志发放贷款73万元用于向恒福公司购房。借款期限为20年，即2016年9月12日起至2036年8月21日止，贷款利率为浮动利率，按照中国人民银行公布的5年以上期档次贷款基准利率下浮5%，如遇法定利率调整，于次年一月一日起按相应利率档次执行新的利率规定，如遇利率政策调整，从政策、法律规定；具体贷款期限以借款凭证所记载的为准，还款方式为等额本息偿还法，于每月21日为还款日，如杨雄志逾期还款，西南信用社有权在执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息计收复利。同时合同还约定杨雄志、杨晓敏提供购买的位于佛山市三水区*********1*恒福新里程花园二区6座401为合同项下的债务提供抵押担保。2016年9月13日，西南信用社向杨雄志发放贷款730000元，执行借款利率为年利率4.655%，贷款期限至2036年8月21日止。2016年9月13日，杨晓敏作为杨雄志的配偶，向西南信用社出具《共同债务确认书》，自愿为涉案《个人购房抵押借款合同》项下债务承担连带清偿责任。根据西南信用社与恒福公司签订的《楼宇按揭合作协议》约定，从西南信用社发放按揭贷款之日起至相应抵押房产办妥正式抵押登记之日止，恒福公司应对按揭借款承担连带保证担保责任。根据合同约定，西南信用社为实现债权而应支付费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等均由各被告承担，故除应偿还全部借款本金、利息、罚息、复利等外，还应承担本案诉讼费、保全费、律师费等。二、违约情况。现因借款人杨雄志未依约归还本息，已经构成违约。根据合同约定，西南信用社有权宣布全部贷款提前到期，要求杨雄志立即偿还全部贷款本息及相关费用，对抵押物享有优先受偿权，并要求杨晓敏、恒福公司对本案全部债务承担连带清偿责任。另，西南信用社已依法定程序变更为佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行，原债权债务全部由佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行承受，故为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告杨雄志、杨晓敏、恒福公司在诉讼中未提交答辩意见亦未提供证据。本案原告农商行西南支行围绕诉讼请求依法提交了佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行营业执照（复印件）、金融许可证（复印件）、佛银保鉴复[2019]107号关于佛山农村商业银行股份有限公司高明区域及三水区域分支机构开业的批复（复印件）、杨雄志和杨晓敏身份证复印件、恒福公司企业信用信息公示报告（打印件）、100***********809号《个人购房抵押借款合同》、《共同债务确认书》、结婚证（复印件）、借款借据、《楼宇按揭合作协议》、欠息清单（截止至2020年3月23日）、《民事委托合同》、欠息清单（截止至2020年6月17日）、账户交易明细等证据，相关证据来源、形式合法，且结合原告陈述可形成较为可信的证据链，本院对原告提交的证据均予以确认采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：被告杨雄志因自有资金不足向佛山市三水区**信用合作联社西南信用社（以下简称农信社西南分社）申请购房抵押借款，双方于2016年9月12日签订了合同编号为100***********809号的《个人购房抵押借款合同》，合同约定：杨雄志向农信社西南分社借款人民币730000元用于购买佛山市三水区*********1*恒福新里程花园二区6座401号房；借款总期限20年，从2016年9月12日起至2036年8月21日止，具体期限以借款借据上记载为准；借款利率采取浮动利率方式计收即按照中国人民银行公布的5年以上期档次贷款基准利率下浮5%执行，据此确定年利率为4.6550%；借款人采取等额本息偿还法还款，每月21日为还本付息日；借款人若因还款账户余额不足未能在规定还本付息日还款，则从逾期之日起贷款人根据逾期本金的金额在合同载明的借款利率水平上加收50%的罚息，直至借款人存款余额能足额还本付息为止，同时对借款人未按时偿付的利息贷款人有权按人民银行规定对所欠利息（包括逾期利息）计收复利；借款人自愿以佛山市三水区*********1*恒福新里程花园二区6座401号房地产抵押予贷款人，担保范围包括合同项下的本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用；借款人连续超过三期以上（含三期）或累计超过六期以上（含六期）不能按时偿还应付本金或利息的，贷款人有权解除合同、提前收回借款本息；借款人确认签字栏所载的通讯地址为其所涉债务催收或诉讼（仲裁）文书的送达地址，借款人保证上述地址是准确、有效的，如送达地址有变更，借款人应在变更后*日内与贷款人签订新的送达地址确认书，否则贷款人或司法机关按原地址送的文书仍有法律效力，文书退回之日视为送达之日等。2016年9月13日，被告杨晓敏以被告杨雄志配偶的身份向农信社西南分社出具《共同债务确认书》，确认上述债务为其与杨雄志的共同债务，自愿对涉案贷款承担连带清偿责任。上述合同签订后，农信社西南分社于2016年9月13日向杨雄志支付借款730000元。杨雄志从2019年3月21日开始逾期。根据原告提供的欠息表，截至2020年6月17日，杨雄志尚欠原告贷款本金673397.94元、应收利息42960.51元、本金罚息1675.39元、应收利息的罚息2028.28元、复利（以拖欠本金罚息、复利与每期转结复利的总和为基数，再按罚息利率计息）110.89元。2020年5月，佛山农村商业银行股份有限公司委托广东至高律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托招伟松、曾进朗律师作为本案的委托诉讼代理人，约定前期律师费为3000元，并提起本案诉讼。另查明，2015年10月27日，农信社西南分社与被告恒福公司签订《楼宇按揭合作协议》，约定：恒福公司开发三水恒福新里程楼宇，双方经平等协商，农信社西南分社同意为购买三水恒福新里程楼宇并符合个人购房贷款条件的业主提供个人住房（含车库、车位）和个人商业用房抵押贷款。该协议第四条各方权利义务中第（三）项约定，从农信社西南分社向本协议项下楼宇的业主发放按揭贷款之日起至相应抵押房产办妥正式抵押登记之日止即办妥正式的房地产他项权利证书之日止，恒福公司无条件对按揭借款承担连带保证担保责任。保证担保范围包括借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）以及实现债权的费用。2015年10月27日，农信社西南分社与被告恒福公司在上述合作协议的基础上签订《楼宇按揭合同协议补充协议》，约定将上述合作协议第四条第（三）点修改为农信社西南分社向本协议项下楼宇的业主发放按揭贷款之日起至相应抵押房产办妥正式抵押登记之日即办妥正式的房地产他项权利证书之日起三年内，恒福公司无条件对按揭借款承担连带保证责任。保证担保范围包括借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）以及实现债权的费用。再查明，农信社西南分社的债权债务经吸收合并程序由佛山农村商业银行股份有限公司承继。2019年7月经批复同意，农信社西南分社变更为佛山市**商业银行股份有限公司三水西南支行。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。农信社西南分社与杨雄志签订的《个人购房抵押借款合同》是双方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。农信社西南分社已依约发放贷款，履行了作为贷款人的主要义务，但杨雄志作为借款人未按期归还借款本息，且截至起诉日已累计逾期超过六期，现本案原告农商行西南支行作为农信社西南分社之债权债务继受人，根据上述合同“借款人连续超过三期以上（含三期）或累计超过六期以上（含六期）不能按时偿还应付本金或利息的，贷款人有权解除合同、提前收回借款本息”的约定，主张收回贷款，由杨雄志提前偿还合同项下的全部借款本息，合法有据，本院予支持。结合原告提交的最新的截止至2020年6月17日的欠息表，被告杨雄志应向原告偿还未到期贷款本金639339.22元、拖欠本金34058.72元，合计借款本金673397.94元。对于利息、罚息、复利，根据合同的约定，被告杨雄志应支付截止至2020年6月17日的（应收利息）应付未付利息42960.51元，拖欠本金的罚息1675.39元、应收利息的复利2028.28元；2020年6月18日起至杨雄志实际清偿之日，应分别以所欠借款本金673397.94元和应付未付利息42960.51元为基数，按合同约定的罚息利率（即按照中国人民银行公布的5年以上期档次贷款基准利率下浮5%基础上上浮50%）计算罚息和复利。因2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故2020年6月18日起的罚息利率（逾期利率）应按LPR下浮5%再上浮50%计算。此外，原告还主张以拖欠本金罚息、复利与每期转结复利的总和为基数，再按罚息利率计息，缺乏法律依据，本院不予支持。被告杨晓敏作为杨雄志的配偶自愿出具《共同债务确认书》，确认涉案债务为其夫妻共同债务，故原告诉请杨晓敏对杨雄志的涉案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。关于律师费问题，双方所签借款合同对律师费的负担并未作出约定，故原告诉请律师费3000元由被告杨雄志、杨晓敏承担，缺乏合同依据，本院不予以支持。关于优先受偿权问题。原告明确就涉案抵押物并未办理正式的抵押登记手续，故原告就抵押物主张优先受偿，缺乏事实依据，本院不予支持。原告自愿撤回对被告恒福公司的诉讼请求，系对其权利的合法处分，本院予以准许。被告杨雄志、杨晓敏、恒福公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨雄志于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行偿还借款本金673397.94元和利息、复利、罚息（包括①计算至2020年6月17日止的应付未付利息42960.51元、复利2028.28元、罚息1675.39元）；②以上述借款本金673397.94元为基数从2020年6月18日起至实际清偿之日止按罚息利率标准计付罚息；③以上述应付未付利息42960.51元为基数从2020年6月18日起至实际清偿之日止按罚息利率标准计付复利，其中②③部分的罚息利率均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率即LPR下浮5%的基础上再上浮50%计算）；二、被告杨晓敏对被告杨雄志的上述第一项判决所确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即5474元、财产保全费4094元，合计9568元（原告已预交），由被告杨雄志、杨晓敏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  周绪阳书记员  张俊彦书记员张俊彦