江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初1748号原告：中国银行股份有限公司广信支行，住所地江西省上饶市广信区旭日北大道**，统一社会信用代码91361121861498699X。负责人：朱元君，该支行行长。委托诉讼代理人：张靖媛，江西盛义律师事务所律师。委托诉讼代理人：江园，江西盛义律师事务所律师。被告：杨永明，男，1974年10月26日生，汉族，住江西省上饶市广信区。被告：李春琴，女，1978年4月5日生，汉族，住江西省上饶市广信区。被告：江西丰跃商业投资管理有限公司，住，住所地江西省上饶市广信区旭日北大道**一社会信用代码91361121799477677B。法定代表人：查文龙，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈武，该公司职员。原告中国银行股份有限公司广信支行（以下至判决主文前简称中行广信支行）与被告杨永明、李春琴、江西丰跃商业投资管理有限公司（以下至判决主文前简称丰跃商业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序，因被告杨永明、李春琴下落不明，需公告送达，本案于2020年7月6日依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行广信支行的委托诉讼代理人江园、被告丰跃商业公司的委托诉讼代理人陈武到庭参加诉讼，被告杨永明、李春琴经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行广信支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告杨永明签订的《中国银行股份有限公司上饶市分行个人一手商业用房贷款合同》；2、判令被告杨永明、李春琴一次性归还原告借款本金169047.27元及截至2019年11月6日的利息6107.85元、罚息3433.42元，合计178588.54元，并按合同约定支付自2019年11月7日起至履行完毕之日止的利息及罚息；3、判令被告丰跃商业公司对被告杨永明、李春琴的债务承担连带清偿责任；4、判令原告对位于江西省上饶市广信区的抵押物享有优先受偿权；5、本案诉讼费由三被告共同承担。事实与理由：被告杨永明、李春琴于2010年9月17日向原告申请贷款，后杨永明于2010年9月27日与原告签订《中国银行股份有限公司上饶市分行个人一手商业用房贷款合同》，合同约定：原告向杨永明提供购买一手住房按揭贷款720000元，用于购买江西省上饶市广信区商铺；贷款期限自2010年9月29日至2020年9月29日，贷款年利率6.534%；指示向第三方“江西丰跃房地产开发有限公司（以下至判决主文前简称丰跃开发公司）”的19×××83的账号支付该笔贷款；如逾期还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利息水平上加收30%至50%；借款人以合同项下位于江西省上饶市广信区的商铺提供抵押担保；若保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并自贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任。合同签订后，原告于2010年9月29日依据约定发放了贷款。另，本案并未办理抵押登记手续，且丰跃开发公司已被丰跃商业公司合并，根据相关规定，丰跃商业公司应该承担连带清偿责任。截至2019年11月6日，杨永明该笔贷款已逾期10期，拖欠款项至今未还，原告遂起诉至法院。被告杨永明、李春琴未作答辩，也未提交证据。被告丰跃商业公司辩称，对原告起诉的本金、利息不持异议，案涉借款的实际使用人是丰跃商业公司，逾期之前的按揭款一直也是丰跃商业公司负责归还。丰跃商业公司愿意与杨永明、李春琴共同承担还款责任，但目前公司经营状况不佳，希望原告给予相应的还款期限。丰跃公司归还借款后，要求杨永明、李春琴配合解除案涉房产的备案登记，将房产归还给丰跃公司。本院经审理认定事实如下：被告杨永明、李春琴系夫妻，双方于1999年7月20日登记结婚。2010年8月2日，杨永明与丰跃开发公司签订《商品房买卖合同》，约定：杨永明购买位于江西省上饶市广信区（原上饶县商铺，建筑面积66.74平方米；杨永明于签约之日支付首付款725800元，余款720000元由杨永明向丰跃开发公司指定银行申请按揭贷款，丰跃开发公司于当日向杨永明出具了江西省销售不动产预收款专用收据。2010年9月17日，杨永明、李春琴向原告中行广信支行（原名中国银行股份有限公司旭日支行）提交《中国银行股份有限公司个人卡贷合一申请表》，申请抵押贷款720000元，抵押物为位于江西省上饶市广信区商铺，杨永明在申请表“借款（中银信用卡主卡）申请人签名”处签名，李春琴在“借款申请人配偶签名”处签名。2010年9月27日，杨永明作为借款人、丰跃开发公司作为保证人与原告签订《中国银行股份有限公司上饶市分行个人一手商业用房贷款合同》，约定：贷款金额720000元；贷款期限10年，自原告（贷款人）将借款划入至杨永明（借款人）所指定并经贷款人认可的账户之日起计算，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款用途为借款人支付其购买坐落于江西省上饶市广信区商铺的购房款，购房合同号ＦＹ2346Ａ；贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；按贷款人适用的计算方式计息；按月结息和付息，每月的8日为结息日和付息日，若贷款的最后一期到期日不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利息按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%-50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；贷款人在同意借款人提款申请后，将全部贷款直接划至借款人指定购买商业用房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：丰跃开发公司，账号：19×××83）；贷款偿还方式为按月等额本息还款，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计120期，每月8日为还款日，如遇国家法定利率调整，由贷款人按中国人民银行有关文件规定相应调整每月还款额，不再另行通知借款人及征得借款人同意，且借款人有义务按新的还款额还款；为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户作为本合同项下贷款的指定扣款账户，户名杨永明，账号19×××07；借款人以本合同项下贷款所购商铺（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保，并在取得《房屋所有权证》后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记，丰跃开发公司提供阶段性连带责任保证。该合同附件一《个人一手商业用房贷款合同通用条款》约定：借款人承诺借款人向贷款人提供的所有文件、资料、凭证等准确、真实、完整和有效，贷款用途真实合法；借款人申明并保证借款人对抵押房屋享有合法的所有权或处分权；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权行使抵押权；借款人未按期归还贷款本息即构成或视为借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，有权对抵押房屋行使抵押权，有权要求丰跃开发公司承担保证责任；丰跃开发公司的保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。2010年9月29日，原告依约发放了贷款720000元，借款借据载明：借款人杨永明，借款金额720000元，扣款账号19×××07，借款期限10年，期数120期，借款用途为购铺款，杨永明在“借款人”处签名捺印，确认借款人在此不可撤销地授权原告将此笔借款直接付至丰跃开发公司账户19×××83。该笔贷款自2019年1月8日开始发生逾期，之后杨永明未再还款，该笔贷款已于2020年9月29日到期。原告提交的2020年10月16日杨永明贷款账户结欠清单显示，截至当日，杨永明尚欠借款本金169047.27元、利息8880.46元、罚息13534.17元。杨永明在办理该笔贷款过程中，曾与李春琴共同向原告出具抵押声明，声明借款人杨永明向原告申请个人住房（商用房）按揭贷款，经财产共有人协商，同意将所购房产抵押给原告，并由借款人或贷款人办理借款及房产抵押、保险手续，由此产生的一切民事法律责任由财产共有人共同承担。李春琴还向原告出具了《承诺书》，承诺愿意无条件地履行借款人杨永明与原告签订的《个人住房按揭贷款合同》中各项条款所规定的义务，直到《个人住房按揭贷款合同》项下所有贷款本息全部清偿为止。庭审之后，原告表示因《中国银行股份有限公司上饶市分行个人一手商业用房贷款合同》已于2020年9月29日到期，故书面申请放弃本案第一项诉讼请求，即放弃要求解除原告与被告杨永明签订的《中国银行股份有限公司上饶市分行个人一手商业用房贷款合同》的诉讼请求。另查明，位于江西省上饶市广信区的房产已办理产权登记，属丰跃开发公司单独所有，房产证号为饶（县）房权证旭日街道办字第**，建筑面积66.74㎡，杨永明向原告申请贷款时约定以该房产抵押担保，但并未与原告办理抵押登记。此后，丰跃商业公司将该房产抵押给案外人英大国际信托有限责任公司并办理了抵押登记，他项权证号为饶（县）房他证字第××号，登记的抵押期间自2012年10月17日起至2018年12月31日止。另，2011年11月30日，丰跃商业公司与丰跃开发公司经股东会决议，达成由丰跃商业公司吸收合并丰跃开发公司的重组合并协议。公司合并现已完成，丰跃开发公司解散并办理了注销登记。此外，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人身份证明及负责人身份证复印件，被告杨永明与李春琴的身份证、户口本、结婚证复印件，被告丰跃商业公司的企业信用信息公示报告，《房产公司股东会决议》《商业公司股东会决议》《商业公司与房产公司重组合并协议》《中国银行股份有限公司个人卡贷合一申请表》《股东会决议书》《商品房买卖合同》《中国银行股份有限公司上饶市分行个人一手商业用房贷款合同》、抵押声明、承诺书、首付款收据、借款借据、2019年11月6日杨永明贷款账户结欠清单、2020年10月16日杨永明贷款账户结欠清单、本院调取的产权证信息以及原、被告的陈述予以证明，本院予以确认。本院认为，被告杨永明、丰跃开发公司与原告签订的《中国银行股份有限公司上饶市分行个人一手商业用房贷款合同》系协议各方的真实意思表示，其内容合法，依法受法律保护，协议各方均应按照合同约定履行各自义务。被告丰跃商业公司辩称案涉贷款系借名贷款，原告对此不予认可，丰跃商业公司未能举证证明原告在明知丰跃商业公司是实际借款人的情况下，仍然与杨永明签订《借款合同》，且原告发放贷款后，杨永明作为借款人在借款借据上签名确认，表明杨永明认可了该笔贷款，根据合同相对性原则，即使案涉贷款确系借名贷款，杨永明作为名义借款人与丰跃商业公司作为实际借款人之间的法律关系，亦不能对抗原告。合同签订后，原告依约足额向杨永明指定的账户发放了720,000元贷款，杨永明未按合同约定清偿贷款本息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任，原告要求杨永明归还尚欠的借款本金169,047.27元及相应利息、罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。根据贷款合同之约定，即“贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率”，而自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故贷款合同中约定的借款利率所参照的中国人民银行贷款基准利率这一标准已不存在，鉴于案涉贷款的实际放款日为2010年9月29日，贷款利率的重新定价日应为此后每年9月29日，故自2019年9月29日起，本院相应调整为以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%计收利息，罚息利率按利息的利率标准加收30%确定，直至清偿本息为止，利率按年调整，以每年9月29日为调整日。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条明确规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。本案中，杨永明的妻子李春琴于贷款合同签订前曾就贷款事宜在贷款申请表的“共同借款人配偶签名”处签名，此后又出具了抵押声明及承诺书，应视为李春琴有共同举债的意思表示，故应当认定案涉借款为杨永明、李春琴夫妻共同债务。原告要求李春琴作为共同债务人承担共同偿还责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条明确规定，以建筑物和其他土地附着物以及正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，原告虽然与杨永明签订了《中国银行股份有限公司上饶市分行个人一手商业用房贷款合同》，但双方并未就合同约定的抵押物办理抵押登记，故原告尚未取得抵押权，原告主张对合同约定的抵押物享有优先受偿权，没有法律依据，本院不予支持。根据《中国银行股份有限公司上饶市分行个人一手商业用房贷款合同》之约定，丰跃开发公司为杨永明的贷款提供阶段性连带责任保证，基于丰跃开发公司在保证期间内已与丰跃商业公司合并，丰跃商业公司作为丰跃开发公司权利义务的继受人，应当按照合同约定继续为杨永明的贷款提供阶段性连带责任保证，而丰跃商业公司在庭审期间自愿表示与杨永明、李春琴共同承担还款责任，系丰跃商业公司对自身权益的合法处分，未损害原告的利益，本院予以支持。丰跃商业公司要求杨永明、李春琴在公司还清贷款后，配合公司解除案涉房产的备案登记，将房产归还给公司的辩称意见，实为丰跃商业公司向杨永明、李春琴的诉请，丰跃商业公司应另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨永明、李春琴、江西丰跃商业投资管理有限公司于本判决生效之日起十五日向原告中国银行股份有限公司广信支行归还借款本金169,047.27元，并支付利息及罚息（截止2019年9月28日的利息及罚息按《中国银行股份有限公司上饶市分行个人一手商业用房贷款合同》约定的利率标准计算；自2019年9月29日起，利息按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%计算，罚息利率按利息的利率标准加收30%确定，利率均按年调整，以每年9月29日为调整日），息随本清；二、驳回原告中国银行股份有限公司广信支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,872元，由被告杨永明、李春琴、江西丰跃商业投资管理有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审 判 长 王 萍人民陪审员 龚 雪人民陪审员 黄衍林二〇二〇年十月二十六日法官助理徐梦莹书记员戈聪交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。