天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初8491号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区支行，住所地天津经济技术开发区南海路12号A1栋101/102室。负责人：谷晓炜，支行行长。委托诉讼代理人：刘龙起，该支行职员。委托诉讼代理人：李鑫然，该支行职员。被告：刘松，男，1988年6月10日出生，汉族，住河北省深州市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区支行（以下简称“邮储银行滨海支行”）与被告刘松金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行滨海支行委托诉讼代理人刘龙起、李鑫然到庭参加诉讼，被告刘松经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。邮储银行滨海支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告返还原告贷款本金839284.9元；2.请求判令被告支付原告截止2020年4月21日贷款利息29028.57元、罚息987.99元；3.请求判令被告支付原告自2020年4月22日起至全部贷款本息清偿之日止的利息（指复利）及罚息；4.请求判令原告在抵押权范围内有权对被告位于开发区的抵押房产拍卖或变卖后所得价款优先受偿；5.请求判令案件受理费、保全费由被告承担。事实和理由：2015年4月10日，被告刘松与中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区支行签署《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：1299993Ｑ115049109518），合同约定：贷款金额93万元，用于购买开发区的房产，贷款期限300个月，自2015年4月6日至2040年4月6日，采用等额本息还款法，被告刘松并以上述房产进行抵押，原告已办理了抵押登记，根据合同约定，被告应每月还款，但截至2020年4月21日，被告已多期逾期未还款，原告为保护自身权益，故成讼。刘松未发表答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭未发表质证意见。对于原告证据《个人购房／购车借款及担保合同》、《不动产登记证明》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《天津市滨海新区存量房屋交易监管资金收款凭证》、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款单》、贷款借据信息截图，经本院审查，真实合法有效，本院予以采信。结合涉案证据分析及当事人庭审陈述，本院查明事实如下：2015年4月10日，原告邮储银行滨海支行（贷款人、抵押人）与被告刘松（借款人、抵押人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：1299993Ｑ115049109518）。约定：被告刘松向原告申请购房贷款，贷款金额为93万元，借款用途限于购买开发区的房产，贷款期限300个月，自2015年4月6日至2040年4月6日，实际放款日与到期日以借据为准。借据记载时间为2015年4月21日至2040年4月21日，贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次人民币基准利率下浮5%执行，贷款发放后遇基准利率调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）下浮5%确定。还款方式为等额本息还款法，每期还款日为21日。借款人或担保人未完全适当地遵守或履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，则构成违约借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。借款人未按期足额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款执行利率基础上加收50%。上述合同中载明了抵押条款，约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押人保证对抵押物依法享有所有权或处分权。抵押财产为刘松名下坐落于开发区的房产，抵押担保的范围为包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添加物，因附合、混合、加工、改造等原因在抵押物上新增的物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。本借款合同项下的债务履行期届满（包括提前到期的）抵押权人未受清偿时，贷款人有权处分抵押财产。2015年4月14日，原告作为抵押权人完成抵押登记，抵押范围100.19平方米，被担保债权金额93万元。2015年4月21日，原告向被告刘松发放贷款93万元，被告自2019年7月22日开始逾期，经原告催款仍持续违约。截至2020年4月21日，被告共欠付原告剩余贷款本金839284.8元，利息29028.57元，罚息987.99元。庭审中，原告明确诉讼请求中的逾期利息即指合同中约定的复利。本院认为，关于合同，原告与被告刘松签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，内容于法无悖，其效力应予确认。原告已向被告实际发放了贷款93万元，则被告刘松应当如约履行还款义务。其自2019年7月22日始逾期还款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收回本合同项下全部贷款，原告据此主张合同到期，被告应偿还全部借款剩余本金839284.8元，符合合同约定，本院予以支持。贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，当事人对逾期还款行为还约定了罚息、复利等违约责任的承担。现被告刘松迟延偿还贷款本金，应向原告支付利息、罚息、复利，故被告刘松还应向原告支付自逾期之日至2020年4月21日的利息29028.57元、罚息987.99元，以及自2020年4月22日起至实际给付之日止，以剩余贷款本金为计算基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的罚息和以利息为基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的复利。关于抵押权一节，借贷双方实际办理了抵押权登记手续，抵押财产为坐落于开发区的房产，原告已取得抵押权属证明。双方亦在合同中约定了抵押担保的范围包括贷款的本金、利息和实现债权的费用，现被告怠于还款，原告抵押权实现条件成就，故，原告对涉案抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权。原告的上述诉请，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘松于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区支行贷款本金839284.8元、截至2020年4月21日的利息29028.57元及罚息987.99元；二、被告刘松于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天津滨海新区支行自2020年4月22日起至实际给付之日止的复利、罚息（复利以剩余贷款本金29028.57元为基数，按中国人民银行同期同等贷款利率下浮5%后再上浮50%计算；罚息以剩余贷款本金839284.8元为基数，按中国人民银行同期同等贷款利率下浮5%后再上浮50%计算）；三、被告刘松如未在本判决指定期间内履行上述给付义务，原告有权对坐落于开发区的房产折价或者拍卖、变卖所得的价款在抵押担保范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为6251.5元，保全费4867元，由被告刘松负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  夏叶二〇二〇年七月二十日法官助理张晓芮书记员高擎擎