河南省开封市龙亭区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0202民初1114号原告：河南汴京农村商业银行股份有限公司，住所地：开封市大梁路201号。统一社会信用代码：91410200K24404873N。法定代表人：李建兵，董事长。委托诉讼代理人：陈靖声，该单位员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：王志钢，该单位员工，代理权限为特别授权。被告：朱明哲，男，1979年9月9日生，汉族，住河南省开封市鼓楼区。被告：邱彤，女，1978年7月12日生，汉族，住河南省开封市顺河回族区。被告：袁伟，男，1970年3月24日生，汉族，住河南省开封市顺河回族区。被告：米宝珉，女，1956年6月8日生，汉族，住河南省开封市鼓楼区。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司与被告朱明哲、邱彤、袁伟、米宝珉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈靖声、王志钢和被告袁伟、米宝珉到庭参加诉讼。被告朱明哲、邱彤经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱明哲归还借款本金30万元及实际归还日的利息（2020年6月15日前的利息为22427.30元；自2020年6月16日至实际还款日的利息按10.53‰计算，含逾期罚息）。2、判令被告邱彤、袁伟、米宝珉承担连带责任保证。3、判令被告承担本案的诉讼费用及相关费用。事实与理由：2017年11月15日，原告与被告朱明哲签订《最高额个人借款合同》一份，合同约定原告向被告朱明哲发放贷款30万元，期限自2017年11月15日至2020年11月15日期间内连续借款；2017年11月15日原告与被告邱彤签订《最高额抵押合同》一份，被告邱彤承诺以名下房地产作为抵押物对原告与朱明哲债权提供抵押担保，邱彤签署了共同还款承诺书，对借款承担连带共同还款责任；2017年11月15日原告与被告袁伟签订《最高额保证合同》一份，袁伟签署了借款担保承诺书，对该笔贷款承担连带清偿责任；2018年11月15日原告与被告米宝珉签订《最高额保证合同一份》，米宝珉签署了借款担保承诺书，对该笔贷款承担连带清偿责任。2018年11月15日被告朱明哲作为借款人与原告签订《个人借款合同》，原告依合同约定向被告朱明哲发放了商贷通借款30万元，借款期限12个月，自2018年11月15日起至2019年11月15日，月利率7.02‰，按月结息，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，履行了放款义务。借款到期后，被告即不能依照合同约定还本付息，为维护原告合法权益，特依法提起诉讼，恳请法院予以支持。被告袁伟辩称，保证承诺确实是自己签的字，但我没有正常收入，经济能力差，不应该承担连带保证责任。被告米宝珉辩称，保证承诺是自己签的，但是银行没给我说是什么东西，直接让我签字了。我现在年纪大了，身体状况差患有癌症，家庭贫困，没有偿还能力，不应承担连带保证责任。被告朱明哲、邱彤未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年11月15日，被告朱明哲（借款人）与原告河南汴京农村商业银行股份有限公司（贷款人）签订了一份最高额个人借款合同，合同约定被告朱明哲向原告申请从2017年11月15日至2020年11月15日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币（大写）叁拾万元整。借款期限为36个月，自2017年11月15日起至2020年11月15日，实际借款起始日以贷款实际发放日为准。贷款利率为固定利率，月利率为7.02‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息。贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。同日，被告邱彤（××）与原告河南汴京农村商业银行股份有限公司（抵押权人）签订了一份最高额抵押合同，合同约定为确保朱明哲（下称债务人）与抵押权人在2017年11月15日至2020年11月15日期间内连续签署的一系列合同（以下简称“主合同”）的切实履行，保障抵押权人债权的实现，××作为债务人的××，自愿用房地产抵押作为抵押物，经评估后价值30.02万元，××愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押保证。抵押权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过叁拾万元整（大写金额）。××抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用。抵押担保期间为，按债权人对抵押权人每笔债权分别计算，自每笔主合同债履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。抵押物坐落于河南省开封市××路××14-1-2，《不动产权证书》编号：汴房地产权证第××号，该不动产抵押于2017年11月15日办理了不动产登记，登记号为豫（2017）开封市不动产证明第0025268号。被告邱彤还于2017年11月8日向原告出具一份共同还款承诺书：承诺自愿作为“连带共同债务人”对借款人朱明哲（身份证号：）与原告产生借款合同项下（借款期限：2017年11月15日至2020年11月15日，借款金额30万元）的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。并出具一份抵押承诺书：承诺知晓并同意（权利人）邱彤将位于滨河路东段毛总14-1-2房产（产权证号汴房地产权证第××号）抵押给原告，为朱明哲在原告抵押贷款叁拾万元，期限36个月，用于进货，提供抵押担保。2017年11月15日，被告袁伟（保证人）与原告河南汴京农村商业银行股份有限公司（债权人）签订了一份最高额保证合同，约定为确保朱明哲（下称债务人）与债权人在2017年11月15日至2020年11月15日的期间内连续签署的一系列合同（以下简称“主合同”）的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供担保。债权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过叁拾万元整。保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿。保证期间为按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。保证人对债权发生期间内单笔主合同项下分别履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期届满之日起，至该单笔主合同最后一期还款期限届满之日后两年止。被告袁伟还于2017年11月13日向原告出具一份担保承诺书：承诺完全知晓并同意朱明哲在原告申请商贷通叁拾万元，期限36个月的贷款提供连带责任担保，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。如借款人不能履行合同，愿代为偿还借款本息，并承担一切由此引起的经济、法律责任。2018年11月15日，被告朱明哲（借款人）与原告河南汴京农村商业银行股份有限公司（贷款人）签订了一份个人借款合同，合同约定借款金额（大写）叁拾万元整，借款用途为购酒水，还款来源为个人收入及家庭收入。贷款期限为12个月，自2018年11月15日起至2019年11月15日，实际借款起始时间以贷款实际发放日为准。贷款利率为固定利率，月利率7.02‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息。结息方式为利随本清，还本方式为利随本清。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。2018年11月15日，被告米宝珉（保证人）与原告河南汴京农村商业银行股份有限公司（债权人）签订了一份最高额保证合同，约定为确保朱明哲与债权人在2018年11月15日至2020年11月15日的期间内连续签署的一系列合同（以下简称“主合同”）的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供担保。债权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过叁拾万元整。保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿。保证期间为按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。保证人对债权发生期间内单笔主合同项下分别履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期届满之日起，至该单笔主合同最后一期还款期限届满之日后两年止。被告米宝珉还于2018年11月14日向原告出具一份担保承诺书：承诺完全知晓并同意朱明哲在原告申请商贷通叁拾万元，期限24个月的贷款提供连带责任担保，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。如借款人不能履行合同，愿代为偿还借款本息，并承担一切由此引起的经济、法律责任。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司于2018年11月15日向被告朱明哲发放了贷款30万元。合同到期日朱明哲未能按合同约定清偿借款本息债务。经原告核算，截至2020年6月15日，被告朱明哲尚拖欠原告借款本金30万元及欠息22427.30元未予清偿。本案在诉讼过程中，原告向本院申请财产保全，支出保全申请费2270元。以上事实，有最高额借款合同、最高额抵押合同、不动产登记证明、抵押承诺书、共同还款承诺书、最高额保证合同、“商贷通”业务申请书、个人借款合同、担保承诺书、借款借据、贷款发放通知单、贷款业务查询明细、4被告的身份信息等证据在卷佐证，本院予以认定。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案被告朱明哲在借款到期后未能按约清偿借款本息，应承担清偿责任。因双方对逾期还款约定有罚息，该约定不违反银发［2003］251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》就贷款利率及计算结息等问题规定。故原告要求被告朱明哲归还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第一百九十八条规定，订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。被告袁伟、米宝珉分别与原告签订了最高额保证合同，并签署了担保承诺书，其内容系双方当事人真实意思表示，合法有效，被告袁伟、米宝珉应按约定对被告朱明哲的债务承担连带保证责任。对于被告袁伟、米宝珉辩称的没有偿还能力，签字时不知道合同内容，身体状况差，不应承担连带责任保证的意见。经查，被告袁伟、米宝珉系具有完全民事行为能力的自然人，仔细查看合同约定是对自己签约行为负责，是否签订合同是其对民事权利的处分，如不同意合同约定可以协商变更或拒绝签订，否则就应当承担相应的民事责任；身体状况差不应当承担保证责任缺乏法律依据，实际有无经济偿还能力与在法律上应否承担偿还责任是不同的概念，本院对被告袁伟、米宝珉的上述答辩理由均不予采信。因被告邱彤向原告出具的是共同还款承诺书，但其承担的与被告朱明哲连带共同还款责任，虽然也是连带责任，并非连带保证责任，二者适用法律不同，故对于原告要求被告邱彤承担连带保证责任无事实和法律依据，应承担连带共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱明哲于本判决生效后十日内向原告河南汴京农村商业银行股份有限公司共同清偿322427.3元（含本金30万元、截至2020年6月15日的欠息22427.30元）及自2020年6月16日起至实际清偿之日止按月利率10.53‰计付的利息（含罚息）。二、被告邱彤对本判决第一项的债务承担连带共同还款责任。三、被告袁伟、米宝珉对本判决第一项的债务承担连带保证责任。四、驳回原告河南汴京农村商业银行股份有限公司其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3068元、保全费2270元，共计5338元，由被告朱明哲、邱彤、袁伟、米宝珉负担（原告已垫付，四被告可在清偿债务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员  代乔鹏二〇二〇年七月三十一日书记员  李智威