广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初6161号原告：中国工商银行股份有限公司江门城区支行，住所地江门市*************、2幢102-105。负责人：马耀舜。委托诉讼代理人：李盛权，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑超，广东东方昆仑律师事务所实习律师。被告：徐锡安，男，1962年5月5日出生，汉族，住广东省开平市三埠街道办事处祥龙三区*******，公民身份号码440************014。原告中国工商银行股份有限公司江门城区支行诉被告徐锡安信用卡纠纷一案，本院于2020年6月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李盛权、郑超到庭参加诉讼，被告徐锡安经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告立即向原告偿还欠款本息共计人民币为570851.61元(其中欠款本金为287274.72元、利息为261067.32元、滞纳金6009.57元、违约金为16500元，利息及违约金暂计算至2020年5月12日,此后利息及违约金依法按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定按每日万分之五计算透支利息，按月计收复利，按最低还款额未还部分的5%支付违约金（每月最高500元），直至所有欠款本息清偿完毕为止；二、依法判令原告对被告抵押的汽车（车牌号粤J*****）处置所得款项享有优先受偿权；三、依法判令本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年1月19日，被告向原告提交《工银信用卡申请表（个人卡）》申请开立了信用卡。经原告审批后于2015年1月22日成功开立了卡号为622**********867的信用卡。2015年1月25日被告向原告提交《信用卡大额授信临时调额申请表》向原告申请借款37万元用于购买汽车，分36期向原告偿还。同日，原告与被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：2015城卡汽0058号）约定被告以其开立的622**********867的信用卡透支支付购车消费款，以按月分期等额方式还款分36期。首期偿还38665元，以后每期偿还10277元，于每月5日前还款。合同约定手续费按10.45%一次性缴交38665元。原告与被告签订《抵押合同》（编号：2015城卡汽抵0058号）约定被告以其购买的宝马牌汽车做抵押担保其上述借款，并于2015年3月2日办理了抵押登记。被告办理分期付款业务后，开始能及时还款,自2015年11月5日开始出现逾期。截止至2020年5月12日，被告尚欠原告本金为287274.72元、利息为261067.32元、滞纳金为6009.57元、还款违约金为16500元，共计人民币为570851.61元。被告不按期归还该信用卡透支款项，原告多次电话、书面及上门等多种方式催告被告按期偿还透支款项，但被告一直拒绝还款。综上所述，被告拒绝还款行为已严重侵害了原告合法权益,现原告为维护自身合法权益，特依据《民事诉讼法》相关规定，向人民法法院提起诉讼，恳请人民法院依法支持原告诉请。原告在举证期限内提交的证据有：1.身份证；2.工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约、中国工商银行牡丹信用卡章程、工商银行终端交易平台系统查询；3.信用卡大额授信临时调额申请表、分期付款业务客户告知信、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：2015城卡汽0058号）、《抵押合同》（编号：2015城卡汽0058号）、机动车登记本复印件；4.信用卡透支催收记录、工商银行终端平台交易系统查询、信用卡交易明细表。被告徐锡安没有到庭、没有答辩，在举证期限内也没有提交证据。原告提供的证据有原件，证据形式合法，能够证明原、被告之间的金融借款合同关系；被告徐锡安在合法传唤后没有应诉视为其放弃行使应诉、举证的权利，应予确认原告所举证据内容的真实性，确认原告所举证据与陈述的事实相关联。因此，本院对原告陈述的事实及提供的证据予以确认。经审理查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第1点约定透支利息按照未还款项的每日万分之五从银行记账之日起计算至还款日止；第三条第三款第2点约定滞纳金按照最低还款额度未还部分的5%计算。又查明，原告主张违约金按滞纳金标准计算，原告主张违约金16500元。再查明，2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三点规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。该通知于2017年1月1日起实施。原、被告于2015年3月2日为粤J*****宝马牌小型轿车办理抵押登记，抵押权人是原告。以上事实，有原告向本院提交的证据原件以及原告的庭审陈述在案佐证。本院认为：本案是信用卡纠纷，原告与被告徐锡安之间的金融借款合同关系，是双方当事人的真实意思表示，并没有违反法律、法规的规定，合法有效。被告徐锡安透支后没有依约还款，原告因此起诉，原、被告主体适格。被告徐锡安领取了原告发放的信用卡，应当按照双方的约定进行使用，被告徐锡安取得信用卡进行透支后并未按约定的时间还款，其行为已经构成违约，依法应承担违约责任，应向原告支付所拖欠的款项。原告主张被告支付拖欠的本金，于法有据，本院予以支持。关于借款的利息、滞纳金的问题。由于被告徐锡安拖欠本金未归还给原告，原告有权按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定向被告收取利息、滞纳金，该约定没有违反法律的禁止性规定，应予准许。原告主张按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定要求被告徐锡安支付拖欠借款本金的利息、滞纳金，合法有理，本院予以支持。关于违约金的问题。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。原告在本案中未能提供相关证据证明其与被告已就违约金进行协议约定的情况下，仅以单方发布公告变更信用卡条款的方式约定收取违约金，对被告不产生法律效力。故原告的违约金请求缺乏事实与法律依据，本院不予支持。关于优先受偿权的问题。被告为上述借款向原告提供抵押物并办理了他项权利登记，原告对抵押物处理所得价款享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐锡安应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门城区支行偿还本金287274.72元、利息、滞纳金[暂计至2020年5月12日利息为261067.32元、滞纳金为6009.57元，之后的利息以287274.72元为本金自2020年5月13日起继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计算至实际清偿之日止]。二、如被告徐锡安不依上述判项还款，则原告中国工商银行股份有限公司江门城区支行对被告徐锡安提供的抵押物(粤J*****宝马牌小型轿车）经拍卖、变卖、折价转让的所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9508.52元减半收取4754.26元，保全费3374.26元，合共诉讼费用8128.52元，由被告徐锡安负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员  陈 钧二〇二〇年八月十三日法官助理  任惠娟书 记 员  李俊杰