襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0691民初1155号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，中银消费金融有限公司董事长。委托诉讼代理人：吴扬、丁洛菲，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：冷洁，女，1977年9月9日出生，汉族，住襄阳市襄城区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告冷洁金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人丁洛菲以及被告冷洁经本院传票传唤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐飞向原告偿还贷款本金51562.98元，并支付自2019年3月21日起按月利率2%计算至贷款付清为止的利息；2.被告冷洁对该笔债务承担共同还款责任；3.二被告承担本案诉讼费、保全费、公告费。事实与理由：原告与被告于2017年5月9日签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，由原告向被告提供贷款。贷款金额为10万元，贷款用途为家装，贷款期限为36个月（从2017年5月10日至2020年5月9日），同时该“合约”还对贷款费用、利率、违约金进行了约定。被告冷洁向原告出具了《共同还款承诺书》一份，自愿对该笔债务承担共同还款责任。上述合同签订后，原告已依约向被告发放贷款。但被告自2019年3月1日起开始出现逾期，未依约向原告偿还款项。根据合约第十条，若被告未按期归还贷款本息，则视为被告违约。原告有权要求被告提前结清贷款。截止2019年3月21日，被告尚欠贷款本金51562.98元及利息。原告多次索要未果故引起诉讼。被告冷洁辩称，借款人唐飞系其前夫，其在二人婚姻关系存续期间签字贷款属实，但贷款系唐飞使用，且签字时其并不清楚自己是共同借款人，直到原告起诉才知晓自己是共同借款人。原告围绕诉讼请求依法提交了《[新易贷]信用贷款额度申请表》、《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》、交易明细清单、欠款清单、共同还款承诺书予以证明。被告冷洁经质证对共同还款承诺书的真实性予以认可，但认为其他合同以及还款均系唐飞经办，其不知情，亦未提交相反证据。原告举出的上述证据符合有效证据的真实性、合法性、关联性，本院均予以确认并在卷佐证。经审理查明，2017年5月9日，唐飞为向原告中银消费公司申请贷款，填写新易贷信用贷款额度申请表一份，申请贷款额度10万元。同日，原告中银消费公司（甲方、贷款人）与被告唐飞（乙方、借款人）签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称合约），主要约定：甲方同意向乙方提供贷款额度为10万元。贷款用途为家装。乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户，户名：唐飞，账号：62×××63。乙方的贷款使用期限，自动用或放款日起36个月。贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收。本合同项下贷款执行固定利率支付，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.55%。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：0-10000元为5元，10000-20000元为10元……90000-100000元为50元，更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。月结还款方式为等额本息方式，即在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。乙方未按期足额归还贷款本息，视为违约，甲方有权要求乙方按期纠正其违约行为，宣布乙方在甲方的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，要求乙方赔偿因违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。被告冷洁于当日向中银消费公司出具共同还款承诺书一份，表明其本人已知晓上述合约的内容，并承诺愿意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。上述合同签订后，原告于2017年5月10日依约向唐飞账户（户名：唐飞，账号：62×××63）发放了贷款10万元。同日，原告又从唐飞上述账户扣收贷款动用费3000元。唐飞自2017年7月起按期足额偿还原告本金及利息至2019年2月份，其中共计还利息25646.89元，自2019年3月起开始出现逾期，之后再未偿还剩余本息。截至2019年3月21日，被告唐飞尚欠原告借款本金51562.98元，尚欠利息30153.11元。诉讼中，原告中银消费公司表示对收取的贷款费3000元同意从尚欠的本金中予以扣减。另，被告冷洁陈述唐飞已于2019年6月9日去世，并提供了居民死亡医学证明书予以证明。原告中银消费公司对此事实予以认可，但表示不再变更诉讼请求。本院已另行作出裁定书裁定驳回原告中银消费公司对唐飞的起诉。本院认为，原告中银消费公司与唐飞订立的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，内容符合法律的相关规定，属有效合同。被告冷洁自愿向原告出具共同还款承诺书，表明愿意与借款人共同承担还款义务，内容亦不违反法律规定，其应受该承诺书的约束履行相应义务。现原告按照合同约定向唐飞账户发放贷款10万元，被告未按期足额偿还借款本息，已构成违约，故对于原告要求被告冷洁承担还款义务的主张，符合法律规定，本院予以支持。被告冷洁辩称其签字时并不知晓共同借款人的身份，贷款亦非其个人使用，对此，本院认为，冷洁作为完全民事行为能力人，应当知晓在承诺书中签字的法律后果，上述抗辩意见并不足以对抗其应承担的还款义务，对其该抗辩意见，本院不予采纳。关于应还本金数额，诉讼中，原告自愿将其收取的贷款动用费3000元用于抵扣贷款本金，本院予以确认。该贷款动用费予以抵扣借款本金后，被告尚欠原告借款本金48562.98元，应予偿还。关于利息，按照合同约定的月利率1.55%计收，合同期内被告共计应付利息55800元，被告已付25646.89元，尚欠借款期内利息为30153.11元；借款到期后，原告还主张自2020年5月10日起按月利率2%标准计算利息（含滞纳费）至贷款付清为止，未超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，故本院对原告该项主张予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下：一、被告冷洁于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金48562.98元、利息30153.11元，并支付自2020年5月10日起以本金48562.98元为基数按照月利率2%计算的利息至贷款实际付清之日止；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1224元，减半收取为612元，由被告冷洁负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农业银行襄阳市万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。上诉人也可以将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  张艳君二〇二〇年七月二十八日法官助理张鹤书记员**