呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初2986号原告：呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司,住所地内蒙古自治区呼和浩特市如意开发区一纬路**。负责人：陈民丽,该公司董事长。委托诉讼代理人：王瑞飞，男，该公司员工。委托诉讼代理人：苏日娜，女，该公司员工。被告：樊玉莲，女,住内蒙古托克托县。被告：王文相，男,住内蒙古托克托县。被告：杨瑞祥，男，住内蒙古托克托县。被告：魏拉弟，女，住内蒙古托克托县。被告：刁贺**，男，住内蒙古托克托县。原告呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司（以下简称如意蒙银村镇银行）与被告樊玉莲等金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月8日公开开庭进行了审理。原告如意蒙银村镇银行的代理人王瑞飞、被告王文相、杨瑞祥、刁贺**到庭参加诉讼，被告魏拉弟、樊玉莲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。如意蒙银村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告樊玉莲和王文相立即偿还原告贷款本金19949.65元，逾期罚息1363.99元，本息合计21313.64元(暂算至2019年11月29日)。2019年11月30日后的逾期罚息和逾期复息按借款合同约定继续计算，直至被告樊玉莲和王文相还清所有本息为止；2.被告杨瑞祥、魏拉弟、刁贺**对被告樊玉莲和王文相的全部债务承担连带偿还责任；3.本案案件受理费由上述五位被告共同承担。事实和理由：2018年6月22日，如意蒙银村镇银行与杨瑞祥、魏拉弟、樊玉莲、王文相、王丽娟、刁贺**签订了编号为如意蒙银(借)字【2018】第18H7371、18H7372、18H7373号《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》，约定：樊玉莲和王文相向如意蒙银村镇银行借款2万元整，借款期限l年(自2018年6月22日至2019年6月21日)，借款利率为年利率11．76％，还款方式为按月结息到期还本，杨瑞祥、魏拉弟、王丽娟、刁贺**作为联保小组成员为樊玉莲和王文相在如意蒙银村镇银行的上述贷款提供连带责任保证。合同签订后，如意蒙银村镇银行依约履行了贷款发放义务，樊玉莲和王文相于2019年6月21日未按照合同约定偿还贷款本息故形成逾期，杨瑞祥、魏拉弟、王丽娟、刁贺**亦拒不按照《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》的约定承担连带偿还责任。截至2019年11月29日，樊玉莲和王文相拖欠如意蒙银村镇银行的贷款本息累计已达21313.64元。五位被告的严重违约行为已给如意蒙银村镇银行造成巨大损失，为维护如意蒙银村镇银行合法权益，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律之规定诉至法院，望判如所请。王文相辩称，对诉状所述借款事实认可，尽量偿还，目前没有偿还能力。杨瑞祥、刁贺**辩称，尽量偿还，目前没有偿还能力。樊玉莲、魏拉弟未到庭，也未提交答辩意见。如意蒙银村镇银行围绕诉讼请求依法提交了《小额联保借款合同》、借据、保证人同意保证承诺书、保证人配偶声明书、信贷风险管理系统截屏等证据，杨瑞祥、王文相、刁贺**未提交证据。王文相、杨瑞祥、刁贺**对于上述证据的真实性予以认可，本院在庭审中对于上述证据经核实予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王文相与樊玉莲系夫妻关系，于1988年登记结婚。杨瑞祥与魏拉弟系夫妻关系，于1998年登记结婚。刁贺**与王丽娟系夫妻关系，于2016年登记结婚。2018年6月20日，如意蒙银村镇银行与樊玉莲、王文相、杨瑞祥、魏拉弟、王丽娟、刁贺**签订了《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》（编号为如意蒙银(借)字【2018】第18H7371、18H7372、18H7373号），约定由樊玉莲、杨瑞祥、王丽娟3人自愿组合成立联保小组。另约定，借款年利率11.76%，借款期限自2018年6月22日至2019年6月21日，借款金额为20000元。合同第二条第二款约定，联保小组成员未能按合同约定偿还本金，贷款人有权根据实际天数，按照本合同约定利率上浮30%计收罚息。第四款，对联保小组成员不能按时支付的利息和逾期罚息，贷款人有权根据实际逾期天数，按照本合同约定的逾期罚息利率计收复利。第七条，本合同项下的保证方式为连带责任保证，即联保小组任一成员均对其他联保小组成员在本合同项下全部债务承担连带保证责任；担保范围包括联保小组成员借款的本金、利息、罚息、复利、违约金等；保证期间为自本合同债务履行期限届满之日起两年…。合同落款处，由上述六人作为联保借款人签字确认。2018年6月20日，杨瑞祥向如意蒙银村镇银行出具《保证人同意保证承诺书》，载明同意为樊玉莲向如意蒙银村镇银行的所借的2万元借款提供不可撤销连带责任保证，魏拉弟向如意蒙银村镇银行出具《保证人配偶声明书》，载明同意杨瑞祥提供的的前述保证；王丽娟亦向如意蒙银村镇银行出具《保证人同意保证承诺书》，载明同意为樊玉莲向如意蒙银村镇银行的所借的2万元借款提供不可撤销连带责任保证，刁贺**亦向如意蒙银村镇银行出具《保证人配偶声明书》，载明同意王丽娟提供的前述保证。2018年6月22日，如意蒙银村镇银行向樊玉莲发放了2万元贷款，直接付至樊玉莲账户。借据内容显示，该笔借款的借款期限为2018年6月22日至2019年6月21日，借期年利率为11.76%，借款用途为支付工人工资，付款方式为按月付息，到期一次还本。另查明，如意蒙银村镇银行提交的信贷风险管理系统截屏显示，截至2019年11月29日，樊玉莲未偿还本金数额为19949.65元，因此产生逾期罚息1363.99元，借款期内利息已还清，未产生逾期复息。本院认为，如意蒙银村镇银行与樊玉莲、王文相、杨瑞祥、魏拉弟、王丽娟、刁贺**于2018年6月20日签订的《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》系合同各方真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，合法有效。杨瑞祥、王丽娟出具的《保证人同意保证承诺书》，魏拉弟、刁贺**出具的《保证人配偶声明书》亦对出具人具有相应约束力。樊玉莲的借款事实、借款金额、资金流向均有证据予以佐证，本院予以确认。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，王文相作为联保借款人在《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》上签字，如意蒙银村镇银行向樊玉莲发放的2万元贷款系基于樊玉莲、王文相夫妻二人共同意思表示所负的债务，为夫妻共同债务，应由夫妻二人共同承担。现樊玉莲、王文相逾期偿还借款本金，应按照合同约定承担相应违约责任，在偿还本金的同时按照合同约定支付逾期罚息（以拖欠本金为基数，按年利率15.288%计算）。对于逾期复息，合同约定为“以拖欠的利息和逾期罚息为基数”，而依据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。本案借款在合同期内未拖欠利息，实际未产生复息，因此对于复息请求本院不予支持。杨瑞祥、魏拉弟、刁贺**应按照《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》、《保证人同意保证承诺书》、《保证人配偶声明书》的约定对前述樊玉莲2万元债务以及利息承担连带保证责任。樊玉莲、魏拉弟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向法院提交书面答辩状及相关证据，视为其放弃举证、质证及答辩等相关诉讼权利，樊玉莲、魏拉弟应承担由此产生的不利法律后果。综上所述，如意蒙银村镇银行请求樊玉莲、王文相偿还借款本金，并支付逾期罚息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。如意蒙银村镇银行请求杨瑞祥、魏拉弟、刁贺**对前述樊玉莲、王文相的债务承担连带偿还责任的请求亦有事实和法律依据，本院亦予以支持。关于复息请求，缺乏事实依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告樊玉莲、王文相于本判决生效之日起十日内向原告呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司偿还贷款本金19949.65元，并支付截至2019年11月29日的逾期罚息1363.99元，2019年11月30日后的逾期罚息以尚欠本金为基数，按年利率15.288%计算至本金还清之日止；二、被告杨瑞祥、魏拉弟、刁贺**对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费166元（原告已预交），由被告樊玉莲、王文相、杨瑞祥、魏拉弟、刁贺**共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 王晓霞二〇二〇年八月五日书记员 刘国荣