广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初11794号原告：中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区迎宾大道103号之64-01号商铺、65-401至701号房、65-901至1201号房，统一社会信用代码91440101191198055D。负责人：郑志松，该行行长。委托诉讼代理人：张军，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：纪云妹，北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。被告：侯秋华，女，1990年3月31日出生，汉族，住广州市花都区,被告：严黎明，男，1987年11月20日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区,被告：广州市智烨房地产开发有限公司，住所地广州市花都区新华街龙珠路33号01铺，统一社会信用代码914401146681260339。法定代表人：卢思果，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈琨、杜健君，广东合誉律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称建行花都分行）与被告侯秋华、严黎明、广州市智烨房地产开发有限公司（以下简称智烨公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行花都分行的委托诉讼代理人纪云妹，被告智烨公司的委托诉讼代理人陈琨到庭参加诉讼，被告侯秋华、严黎明经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况：（一）签约时间：2017年7月3日；（二）合同名称：《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440551512-2012-20171929491；（三）出借人：建行花都分行；借款人：侯秋华、严黎明；（四）借款金额：本金52万元；（五）借款时间：2017年10月27日至2047年10月27日；（六）借款期限：30年，360期；（七）还款方式：等额本息，每月归还本息金额2532.28元；（八）借期内利率：基准利率水平上下调15%，基准利率是指中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；（九）逾期罚息利率：合同所执行的贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照合同约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；（十）违约责任：借款人不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等，贷款人有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计算罚息和复利，且贷款人为实现债权而实际发生的全部费用包括律师费，由借款人承担。二、担保情况：（一）担保形式：抵押加阶段性保证；（二）抵押人：侯秋华、严黎明；（三）抵押物：侯秋华、严黎明购买的位于广州市花都区狮岭镇狮岭大道东17号智烨山水豪庭8栋**房的房屋；（四）抵押物的登记情况：至今尚未办理抵押权登记，建行花都分行未取得抵押物的他项权证；（五）保证人：智烨公司；（六）保证责任的形式：建行花都分行与智烨公司签订《楼宇抵押贷款合作协议》，约定保证责任方式为连带责任保证；（七）保证期间：自建行花都分行将贷款资金划入智烨公司的银行账户之日起至智烨公司办妥涉案房屋的《房地产权证》和《他项权利证》，并将《房地产权证》和《他项权利证》交建行花都分行保管之日止；（八）保证范围：抵押贷款本金、抵押贷款本金所产生利息（含罚息、复利、违约金等）、建行花都分行为实现债权而发生的有关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、律师代理费、公告费等）。三、借款交付的情况：（一）交付方式：贷款发放至指定收款人账户；（二）交付金额：52万元；（三）交付时间：2017年10月27日；四、还款、欠款情况：（一）还款方式：账户自动扣款支付；（二）还款金额：68613.73元（已还本金20553.46元，已还利息48060.27元）；（三）还款时间：2017年10月27日至2020年2月1日；（四）逾期日期：2020年3月1日；（五）欠款金额：截止2020年9月1日，尚欠到期本金5650.05元，利息12074.38元，本金罚息89.93元，利息罚息195.99元。剩余全部未还本金499446.54元。五、其他情况1.建行花都分行委托律师代理本案的诉讼，并签订《委托代理协议》，约定律师费实行全部风险代理付费，现金直接回收的按回收金额的3%支付，抵押物变现的按回收金额的2%支付。庭审中，建行花都分行确认其主张的律师费尚未实际产生。2.案件审理过程中，根据建行花都分行的申请，本院依法查封侯秋华、严黎明名下位于广州市花都区狮岭镇狮岭大道东17号智烨山水豪庭8栋**房的产权。六、建行花都分行的诉讼请求：1.解除建行花都分行与侯秋华、严黎明、广州市智烨房地产开发有限公司之间于2017年7月3日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440551512-2012-20171929491）；2.侯秋华、严黎明立即偿还建行花都分行借款本金499446.54元及至付清之日止的利息、本金罚息、利息罚息（截至2020年5月1日，尚欠利息5190.63元、本金罚息12.62元和利息罚息27.42元；此后的各类利息、本金罚息、利息罚息等按借款合同约定计付至款项还清之日止）；3.侯秋华、严黎明立即向建行花都分行支付本案律师服务费15140元；4.建行花都分行对侯秋华、严黎明用作抵押的位于广州市花都区狮岭镇狮岭大道东17号智烨山水豪庭8栋**房的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.智烨公司对侯秋华、严黎明的上述债务承担连带保证责任；6.本案的受理费、保全费由三被告承担。七、被告的答辩意见：1.侯秋华、严黎明未作答辩。2.智烨公司辩称，智烨公司是房地产的开发商，并非银行与房屋业主之间债务的实际参与者，因此无法核实业主履行还款的情况，还款情况由法院进行认定，如法院认定已达到违约情节，我方同意建行花都分行的第一项诉请；智烨公司多次要求侯秋华、严黎明配合办证，但由于侯秋华、严黎明的自身原因一直未办妥他项权证，相应过错在侯秋华、严黎明，不在于我方；根据《物权法》第187条，涉案房屋并未办妥抵押登记，建行花都分行无权要求优先受偿，且由于本案的债务人提供了物权担保，如需要实现建行花都分行的债权，应先就物的担保实现债权。裁判理由与结果本院认为：建行花都分行与侯秋华、严黎明签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及建行花都分行与智烨公司签订的《楼宇抵押贷款合作协议》，为各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应当按照合同约定全面履行合同义务。建行花都分行依约向侯秋华、严黎明发放了贷款，侯秋华、严黎明理应按合同约定还款，现侯秋华、严黎明没有按约定履行还款义务，建行花都分行起诉请求解除合同，侯秋华、严黎明清偿欠款本息，合理合法，本院予以支持。建行花都分行因本案纠纷委托律师参与诉讼，但是根据《委托代理协议》关于律师费的计付约定，律师费尚未产生，建行花都分行对此亦予以确认。故本院对建行花都支行该项诉请予以驳回，建行花都支行可待实际产生后另行主张。智烨公司作为保证人自愿为侯秋华、严黎明的借款债务提供担保，其应当依约对侯秋华、严黎明上述债务向建行花都分行承担连带清偿责任。智烨公司承责后，有权向侯秋华、严黎明追偿。涉案抵押房产未办理抵押登记，抵押权并未设立，建行花都分行无权对涉房产行使优先受偿权，故对其该诉请，本院不予支持。侯秋华、严黎明经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告侯秋华、严黎明于2017年7月3日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440551512-2012-20171929491）；二、被告侯秋华、严黎明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行清偿借款本金499446.54元及利息、本金罚息、利息罚息（截至2020年5月1日的利息5190.63元、本金罚息12.62元、利息罚息27.42元，此后利息、本金罚息、利息罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至款项还清之日止）；三、被告广州市智烨房地产开发有限公司对被告侯秋华、严黎明的上述第二项债务承担连带清偿责任，被告广州市智烨房地产开发有限公司承责后，有权向被告侯秋华、严黎明追偿；四、驳回中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4395元，财产保全费3043.38元，由被告侯秋华、严黎明、广州市智烨房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 尹 琪二〇二〇年十月十三日书记员 骆雪玲