广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初14148号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区××××××××××第**，统一社会信用代码914××××××××265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：崔苗苗，广东金桥百信律师事务所律师。被告：谭镁婷，女，1995年11月7日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区陈村镇南××××××，公民身份号码440×××××××********。被告：谭冠球，男，1971年7月19日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区陈村镇南××××××，公民身份号码440×××××××********。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司与被告谭镁婷、谭冠球小额借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案受理后，本院依法组成合议庭适用普通程序于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，两被告经本院公告传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告归还贷款本金890000元、利息105287.01元、罚息105287.01元、违约金44500元、律师费40275元、诉讼财产保全责任保险3556元（利息、罚息均按月利率1.69%自2019年10月26日起计算至清偿日止，暂计算至2020年5月22日）；2.原告在上述第1项诉讼请求的债权范围内以抵押财产（佛山市顺德区陈村镇南涌社区×）折价、拍卖或者变卖所得的价款优先受偿。被告承担本案诉讼费用。事实和理由：一、借款情况2019年9月23日，原告与被告签订编号为“京能2019090135（S）”《授信协议》，原告向被告提供890000元的循环授信额度，授信期间为2019年9月23日至2024年9月22日，利息和费用按具体合同的规定执行。2019年9月23日，原告与被告签订编号为“京能201909135-1”《借款合同》。双方约定原告向被告提供890000元的贷款，贷款期限为2019年9月23日至2020年9月22日，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.69%，按每月的22日计息，到期一次性还本还息，被告应于计息日还息，到期一次性还本还息。被告未能按合同约定偿还贷款本息的，原告有权主张贷款提前到期，有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权根据当期逾期本金总额的5％收取违约金；原告为实现债权而发生的一切费用均由被告全额承担。2019年9月26日，原告根据“京能201909135-1”《借款合同》发放贷款890000元。二、担保情况2019年9月23日，原告与被告谭镁婷签订编号为“京能201909135-3”《最高额抵押保证合同》，约定被告谭镁婷以其名下的位于佛山市顺德区陈村镇南涌社区×的房产作为被告在“京能201909135（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。双方于2019年9月30日办理最高额抵押登记手续，最高债权数额为890000元，债权确定期间为2019年9月23日至2024年9月22日。三、违约情况自2019年10月26日以来，两被告未偿还“京能201909135-1”《借款合同》项下债务，按照双方约定，该债务于2019年10月26日全部提前到期。两被告违反《借款合同》约定，至今仍拖欠原告借款本金890000元及相应利息、罚息和违约金未偿还。依照上述《借款合同》约定，被告拒不归还借款本息已构成违约，原告主张贷款提前到期，要求被告向原告偿还全部贷款本金，并要求被告按照合同约定支付利息、罚息和违约金。依照上述《最高额抵押保证合同》约定，被告谭镁婷名下的位于佛山市顺德区陈村镇南涌社区×民委员会半岛碧桂园水蓝天三区30幢T01的抵押房产折价或者拍卖、变卖抵押财产所得的价款依法依约应当优先偿还被告所欠原告的全部债务。为维护原告合法权益，原告遂提起本案之诉。两被告没有答辩亦没有提供证据。原告围绕其诉讼请求在诉讼中依法提交了证据，两被告经本院合法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证、辩证的权利。经审查，原告提供的证据，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证，并据此认定原告所诉属实。并查明，被告谭镁婷将案涉房产抵押给原告之前，已将该房产抵押给东莞银行股份有限公司佛山分行，并办理了抵押登记。两被告自2019年10月26期逾期归还利息。原告向被告邮寄《逾期贷款催收通知书》，通知被告全额归还本息，该邮件于2020年1月8日签收。另查明，原告委托广东金桥百信律师事务所指派的律师作为本案的诉讼代理人，双方签订的《民事委托代理合同》约定，本案律师费40275元。原告支付了律师费40275元。原告为申请财产保全，向阳光财产保险股份有限公司广州分公司投保了诉讼财产保全保险。为此，原告支付保险费3556元。本院认为，原告未持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应适用有关民间借贷的法律规定处理。原告与两被告之间的借贷关系，合法有效。原告已依约向两被告发放借款890000元，两被告自2019年10月26日起逾期归还借款利息，已构成违约，故原告主张两被告归还尚欠的借款本金、罚息的主张，本院予以支持。借款合同中约定了借款期内月利率为1.69%，逾期还款的按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率为40.56%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但不以超过年利率24%为限”及第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原告主张的利息、罚息、违约金超出按年利率24%计算的部分，缺乏依据，本院不予支持。也即，两被告应归还借款本金890000元及自2019年10月26日起按年利率24%计算的罚息予原告。本案借款合同已明确约定，被告违约的，应赔偿原告的律师费损失。但从原告起诉的标的金额及本案的难易程度来看，其主张的律师费过高，本院酌定调整律师费为27000元。原告请求两被告承担其已付的财产保全保险费3556元，已提供相应证据，且符合合同约定，故本院予以支持。原告与被告谭镁婷设定的抵押权具有担保效力，原告可以在两被告不清偿相关欠款时按抵押顺位行使抵押权。两被告经本院合法传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谭美婷、谭冠球应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金890000元及以该借款本金从2019年10月26日起至清偿日止按年利率24%计付的罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告谭美婷、谭冠球应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费27000元、财产保全责任保险费3556元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、在被告谭美婷、谭冠球不履行上述第一、二项付款义务时，原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以被告谭美婷所有的位于佛山市顺德区陈村镇南涌社区×［粤（2019）佛顺不动产证明第00×××7号］折价或者以拍卖、变卖该财产的价款按抵押顺位优先受偿；四、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费15500.16元，财产保全费5000元，合共20500.16元（原告已预交），由原告负担2508.16元，由两被告共同负担17992元并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期缴纳，本院将依法强制执行。对原告已预交的诉讼费用17992元在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶水凤人民陪审员  彭少娣人民陪审员  叶石柱二〇二〇年十一月二十日书 记 员  李海蓝