江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初6268号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省张家港市杨舍镇人民中路66号。法定代表人：季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：惠嘉磊，该公司员工。被告：周学明，男，1982年3月30日生，汉族，住苏州市吴江区。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农村商业银行）诉被告周学明金融借款合同纠纷一案，本院于202年6月11日立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月16日公开开庭进行了审理，原告张家港农村商业银行委托诉讼代理人惠嘉磊到庭参加诉讼。被告周学明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告张家港农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告借款本金463000元并支付暂计至2020年5月22日的利息34747.31元、复利1716.93元及自2020年5月23日起至实际清偿之日止按合同约定计算的利息、逾期利息、复利；2、本案诉讼费用由被告方承担。事实和理由：2019年8月12日，被告通过手机银行向原告申请“优企贷”，并通过手机银行电子签约了《涉税保密信息查询委托授权书》、《个人信用信息查询使用授权书》、《个人征信查询使用授权书》、《贷款用途申明》，同日，原告通过系统自动测算，审批通过后，被告获得463000元的授信额度。2019年8月13日，被告使用手机银行通过验证后，与原告签订了《借款合同》，约定贷款人同意向借款人发放借款金额为463000元，借款期限为2019年8月13日至2020年8月12日，实际借款期限、金额、利率等情况以借据（贷款凭证）为准，还款方式为按月结息、到期还本，利率为固定利率，借款人借款逾期、不按期付息的，贷款人有权对逾期借款、利息等从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，贷款人通过诉讼实现债权的，贷款人实现债权的所有费用由借款人承担。同日，被告通过手机银行与原告签订了本次贷款的借据。2019年8月13日，原告根据被告通过手机银行发起的支用申请向被告指定账户汇入借款463000元，借款年利率为11.1%，借款到期日为2020年8月12日。但在合同履行过程中，被告未能按时还本付息，虽经原告多次催告，但是被告至今仍未按约还款。为保护原告的合法权益，特诉至贵院，请依法支持原告的诉讼请求。被告周学明未作答辩。经审理查明：张家港农村商业银行提供的张家港市公证处于2020年7月9日出具的《公证书》【（2020）苏张证字第2678号】关于“优企贷”操作流程视频及截图照片显示如下内容：点击“见真直销银行”APP，输入手机号码/身份证号、输入登录密码后点击“登录”，点击“产品”及“优企贷”后进入“优企贷”页面，点击“产品介绍”，显示“优企贷”产品介绍内容后阅读，点击返回，回到“优企贷”页面，点击“去授信”，显示“授信申请”栏，填写申请人姓名、身份证证件类型、身份证件号码、申请人手机号、企业名称、统一社会信用代码、居住地址、详细地址、申请金额、申请期限后，点击“完成”，出现提示栏“即将跳转至江苏省税务局银税认证平台”，点击“确定”，进入江苏省税务局纳税信息查询授权页面，输入社会信用代码或税务登记号码、登录密码、图片验证码，点击《企业授权协议书》进行阅读后点击“同意”后返回，勾选“我已阅读并同意《企业授权协议书》”并点击“同意授权”后出现“认证成功，请点击确定继续授信”页面，点击“确定”后进入“授信申请确认”页面，显示申请人姓名、身份证证件类型、身份证件号码、申请人手机号、居住地址、企业名称、统一社会信用代码、申请金额、申请期限等内容，点击《个人征信查询授权书》后进行阅读，点击“同意”后显示勾选“我已阅读并同意《个人征信查询授权书》”，点击《企业征信查询授权书》后进行阅读，点击“同意后”显示勾选“我已阅读并同意《企业征信查询授权书》”，点击《个人信用信息查询使用授权书》后进行阅读，点击“同意”后显示勾选“我已阅读并同意《个人信用信息查询使用授权书》”，点击《贷款用途声明书》后进行阅读，点击“同意”后显示勾选“我已阅读并同意《贷款用途声明书》”，输入系统自动发送的短信验证码后点击“完成”，进入身份验证服务页面，点击《个人信息使用授权书》后进行阅读，勾选“勾选后，点击按钮即同意《个人信息使用授权书》并确认授权”，再点击“同意授权，并继续”后，利用手机摄像功能完成人脸识别，点击“完成验证”，返回“授信申请确认”页面，点击“完成”后显示“授信申请提交成功”页面，点击“完成”后，返回到“优企贷”页面，显示“您的授信申请已提交，请耐心等待”内容；点击“我的贷款”后进入“我的贷款”页面，点击“我的申请”后，显示流水号、授信额度、利率、申请日期、申请状态为“最终授信审批通过”，点击“签订合同”后，显示“合同签订”页面，阅读“借款合同”内容，输入系统自动发送的短信验证码后勾选“我已阅读并同意生成电子合同”，点击“确认提交”后显示“为确认是您本人操作，请先进入人脸识别”页面，点击“确定”后，利用手机摄像功能完成人脸识别，点击“完成验证”后，显示“合同签订成功”页面，点击“去支用”，显示“贷款支用”页面，输入支用金额后点击“确定”，进入“借款借据”页面，显示借款借据内容【包括借款人名称、身份证号、借款资金发放账户、借款金额、借款期限、借款利率（年）、利率调整方式、结息方式、还款方式等】，勾选“我已同意阅读并生成电子合同”后再点击“确认提交”，显示放款卡号、预留手机号信息，输入系统自动发送的手机动态密码和6位数字银行卡密码，点击“确定”后显示“借据签订成功”信息，点击“完成”后，返回“优企贷”页面，显示“当前无可用额度”，点击“我的贷款”后进入“我的贷款”页面，显示借据编号、借据金额、借据余额、起始日期、结束日期、借据状态为“正常”，点击“详情”后，进入“借据明细”页面，显示客户名称、身份证号、借据编号、贷款状态为“正常”、借据金额、贷款余额、贷款日期、贷款到期日等信息。2019年8月12日，周学明通过手机银行向张家港农村商业银行线上申请“优企贷”，按上述操作步骤先进行授信申请操作后提交该申请，张家港农村商业银行经审批后确定周学明的授信额度。2019年8月13日，周学明通过手机银行进行相关操作后，通过电子签名方式与张家港农村商业银行签订了电子《借款合同》及电子《借款借据》。《借款合同》【合同编号：农商行微借字（2019）第（YQD000495）号】载明：借款人周学明，贷款人张家港农村商业银行，借款金额为463000元，借款期限为2019年8月13日至2020年8月12日，借款种类为经营性借款，借款用途为流动资金；采用固定利率，年利率为11.1%，在合同期限内如遇人民银行贷款基准利率调整的，本合同项下借款利率不作调整；借款利息自贷款人将贷款款项划入借款人账户之日起计算，按日计息，在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为日利率=年利率/360=月利率/30，但借款人与贷款人另有约定的除外；按月结息，结息日为每月20日；借款资金发放至借款人以下账户（账号：62×××97；开户行：农商行）；还款方式为按期付息、到期还本；借款人违反本合同之约定义务、陈述、保证或承诺的为借款人违约或视作借款人违约，贷款人可以停止发放贷款，宣布借款立即到期，要求借款人清偿所有未到期的借款本息、罚息、复利等应付款项；贷款人有权对借款人逾期的贷款（包括被宣布提前到期的贷款）按本合同贷款利率的150%计收逾期利息，直至本息清偿为止，借款人不按期付息（包括利息、逾期利息、罚息）的，贷款人有权就未付部分从应付息日的次日起按本合同贷款利率的150%计收复利，直至本息清偿为止；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或非诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等；借款人确认送达地址为苏州市吴江区同里镇库浜小区156号。《借款借据》载明：借款人名称为周学明，借款资金户名为周学明，借款金额为463000元，借款期限为2019-8-13——2020-8-12，借款利率（年）为11.1%，结息方式为按月结息，还款方式为按期付息、到期还本，利率调整方式为固定利率。同日，张家港农村商业银行将贷款463000元发放至周学明开立于其的账户内（账号：62×××97）。因周学明仅支付部分利息，为此张家港农村商业银行向本院提起诉讼宣布贷款提前到期。本院以EMS邮政特快专递方式向周学明在合同中确认的送达地址邮寄起诉状副本等诉讼材料，邮件于2020年6月24日退回。庭审中，张家港农村商业银行陈述如下内容：“优企贷”是以企业纳税情况为放款依据的个人贷款，纯线上操作（包括线上申请、线上审批、线上支用）。上述事实，有《个人信用信息查询使用授权书》、《个人征信查询使用授权书》、《涉税保密信息查询委托授权书》、《贷款用途申明书》、《借款合同》、《借款借据》、中金金融认证中心有限公司出具的《数字签名验证报告》、个人账号对账单、欠息情况说明、《公证书》（包括视频光盘、截图照片）、庭审笔录等予以证实。本院认为：被告通过手机银行与原告签订的《借款合同》、《借款借据》系当事人真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力，当事人均应依约行使权利及履行义务。原告依约向被告发放贷款463000元，被告作为借款人理应按约向原告支付借款利息，其未能按约及时向原告支付借款利息的行为已构成违约，对此应承担相应的违约责任，原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，本院认定本案所涉贷款于2020年6月24日到期，在被告未举证证明实际付款金额的情况下，本院根据原告的主张、结合现有证据确定本案所涉借款尚欠的借款本金为463000元，截至2020年5月22日的利息为34747.31元、复利为1716.93元，原告要求被告支付上述款项及自2020年5月23日起至实际清偿之日止按照《借款合同》约定计算的利息、逾期利息、复利，有事实与法律依据，本院予以支持。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、答辩等诉讼权利，产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告周学明应归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司借款本金463000元并支付相应的利息、逾期利息、复利（截至2020年5月22日的利息、复利为36464.24元；自2020年5月23日起至实际清偿之日止的利息、逾期利息、复利均按照《借款合同》的约定计算）。限于本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4396元、财产保全费3220元，合计7616元，由被告周学明负担。被告负担部分由其于本判决生效后十日内汇入本院；逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审判员  唐勇二〇二〇年七月二十日书记员  张殷本判决附录法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。