河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1002民初2608号原告：中国民生银行股份有限公司许昌分行，住所地许昌市文峰路中段三鼎大厦一、二层。负责人：贾睿，该分行行长。委托诉讼代理人：庞鹏，河南世纪风律师事务所律师。被告：王志强，男，1978年6月19日出生，汉族，住河南省长葛市。被告：长葛市优美发制品有限公司，住所地石固镇乔庄村。法定代表人：杨秀琴，任经理。被告王志强和被告长葛市优美发制品有限公司的共同委托诉讼代理人：刘树宏，河南华灿律师事务所律师。被告：杨志鹃，女，汉族，1982年8月3日出生，住河南省长葛市。被告：杨德欣，男，1962年8月6日出生，汉族，住河南省长葛市。被告：胡改琴，女，1962年10月28日出生，汉族，住河南省长葛市。被告：王福林，男，1968年5月5日出生，汉族，住河南省长葛市。被告：王喜平，女，1967年2月27日出生，汉族，住郑州市金水区。被告：杨秀琴，女，1953年1月14日出生，汉族，住河南省长葛市。被告：长葛市东山发制品有限公司，住所地长葛市区铁东路北段。法定代表人：王福林，任经理。被告：长葛市利鑫机械有限公司，住所地长葛市长南路119号院（老城镇和平）。法定代表人：胡改琴，任董事。原告中国民生银行股份有限公司许昌分行诉被告王志强、杨志鹃、杨德欣、胡改琴、王福林、王喜平、杨秀琴、长葛市东山发制品有限公司、长葛市利鑫机械有限公司、长葛市优美发制品有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人庞鹏，被告王志强和长葛市优美发制品有限公司的共同委托诉讼代理人刘树宏到庭参加诉讼。被告杨志鹃、杨德欣、胡改琴、王福林、王喜平、杨秀琴、长葛市东山发制品有限公司、长葛市利鑫机械有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1．请求人民法院依法判令被告王志强、杨志鹃偿还原告借款本金1,960,000.00元及利息和罚息、复利（截止2020年1月4日拖欠借款利息4,194.09元，借款罚息334,063.72元。利息、罚息按照合同约定至实际还款之日；对不能支付的利息、罚息按合同约定支付复利）。2．请求依法判令被告杨德欣、胡改琴、王福林、王喜平、杨秀琴、长葛市东山发制品有限公司、长葛市利鑫机械有限公司、长葛市优美发制品有限公司对上述借款本金及利息、罚息、复利承担连带偿还责任。3．本案的诉讼费用及其他费用由十被告承担。事实与理由：2017年1月18日，被告王志强、杨志鹃与原告签订《综合授信合同》约定在2017年1月24日至2020年1月24日期间内，原告给予被告2400000元的授信额度，授信方式为个人贷款。被告杨德欣、胡改琴、王福林、王喜平、杨秀琴、长葛市东山发制品有限公司、长葛市利鑫机械有限公司、长葛市优美发制品有限公司与原告签订了《最高额担保合同》，均自愿为被告王志强、杨志鹃使用授信额度向原告的贷款提供连带责任保证。2018年2月27日被告王志强、杨志鹃使用授信额度向原告贷款2200000元，2019年2月27日贷款到期，年利率12.18%，原告依约履行出借义务。现被告违反合同约定，拒不履行偿还贷款本息，原告据此要求被告还款，但是被告一直拒不履行还款义务，恳请法院依法判决，维护原告的合法权益。王志强辩称，原告诉称并非全部事实，本案原告与王志强自2014年初至2018年一直建立有借贷法律关系，本案原告自设名目保证金、风险准备金要求被告王志强自2014年起缴纳保证金240000元，缴纳风险准备金每年有36000元、72000元、33000元不等，风险准备金在五年中已向原告支付213000元，虽然保证金240000元原告在本案借款中予以扣除，但应当扣除被告王志强相应的240000元五年多交付的利息，同时归还原告以风险准备金的名目多缴纳的213000元，以及相对应的中间利息，合计350000元左右，本案中应当从196万元的借款中扣除350000元被告多支付的利息。长葛市优美发制品有限公司辩称，从本案原告提供的综合授信合同可以看到，借款的用途是购货，而借款人向原告出具的借款支用申请书中显示，2018年该笔贷款具体用途为归还原贷款本金，担保人所担保的借款是用于购货而非借新还旧，违背了担保人的担保意愿，依照担保法解释第三十九条规定，故本案保证人不应承担保证责任。杨志鹃、杨德欣、胡改琴、王福林、王喜平、杨秀琴、长葛市东山发制品有限公司、长葛市利鑫机械有限公司未作答辩。经审理查明：2017年1月18日，被告王志强、杨志鹃与原告签订《综合授信合同》，约定原告给予被告王志强、杨志鹃2,400,000元的授信额度，授信方式为个人贷款，授信用途为归还原贷款本金，授信额度有效使用期为36个月（2017年1月24日至2020年1月24日），合同项下任一笔及贷款发生逾期按照约定利率上浮50%的标准记收罚息，对未按时支付的利息按罚息利率计收复利。同日，被告杨德欣、胡改琴、王福林、王喜平、杨秀琴、长葛市东山发制品有限公司、长葛市利鑫机械有限公司、长葛市优美发制品有限公司与原告签订了《最高额担保合同》，均自愿为被告王志强、杨志鹃使用授信额度向原告的贷款提供连带责任保证，保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。2018年2月9日，王志强、杨志鹃依据《综合授信合同》向原告递交《借款支用申请书》，申请支用2,200,000元。原、被以《＜借款支用申请书＞确认部分》共同确认该笔借款借款期限自2018年2月27日至2019年2月27日，借款利率为12.18%。原告于2018年2月27日依约履行了出借义务。借款发放后，被告共计支付利息267,487.55元，借款到期后，河南省民商小微企业发展服务中心于2019年3月5日保证金代偿方式偿还借款借款本金240,000元。另查明，王志强主张，其自2014年至2018年间向原告账户支付保证金240000元，风险金180000元，并提供个人账户对账单、手机银行转账截图予以证明。相关证据显示，王志强于2014年1月1日，2015年2月21日、2016年2月3日、2017年1月24、2018年2月26日分别向许昌市小微企业民生金融促进会、河南省民商小微企业发展服务中心在原告处开立的账户支付风险金36000元、72000元、36000元、36000元、33000元，共计213000元。经本院询问，原告对王志强主张的上述事实无异议，并自认许昌市小微企业民生金融促进会及河南省民商小微企业发展服务中心与原告均系保证金质押合同关系。原告述称，鉴于借款人向上述二单位支付的风险金实际用于为借款人向我行支用的借款提供保证金质押，且风险金均存于该行账户，故同意在被告主张的情况下就风险金折抵借款人尚欠原告的借款本息。以上事实有综合授信合同、最高额担保合同、股东会决议、借款支用申请书及确认部分、借款凭证、个人账户对账单、最高额担保合同、还款明细表、贷款综合查询明细、身份证复印件、营业执照复印件、结婚证复印件、补充协议、个人账户对账单、手机银行转账截图及庭审笔录在卷为凭。本院认为：合同当事人应当按照约定履行义务。本案中，原告按合同约定向被告王志强、杨志鹃发放了借款，借款到期后，被告未按照约定还款，应当承担相应的还款责任。关于被告王志强、杨志鹃所欠本息的认定问题。根据有效证据，王志强自2014年至2018年先后向许昌市小微企业民生金融促进会及河南省民商小微企业发展服务中心在原告处开立的账户支付保证金240000元、风险金213000元。其中保证金240000已通过河南省民商小微企业发展服务中心偿还本案借款本金。关于风险金，鉴于原告与许昌市小微企业民生金融促进会及河南省民商小微企业发展服务中心存在保证金质押合同关系，且王志强支付的风险金均支付至原告实际控制的账户中，故应于本案借款到期日按照充抵借款本息。根据庭审中查明的事实，借款到期时王志强尚欠借款利息472.45元。故经核算，王志强借期内利息已充抵完毕（借款到期日尚欠利息4194.09元，即以借款本金2200000元为基数按约定的借款期内利率年利率12.18%自2018年2月27日计算至2019年2月27日为271681.64元，扣除已支付利息267487.55元）、借款本金1751194.09元【借款本金2200000元-保证金代偿借款本金240000元-（风险金213000元-借期内利息4194.09元为208805.91元）】、罚息（以借款本金2195805.91元为基数，按年利率18.27%自2019年2月28日起计算至2019年3月4日止4,466.00元，以借款本金1751194.09元为基数按年利率18.27%自2019年3月5日起计算至本金清偿之日止）。原告诉请过高部分，不符合法律规定，本院不予支持。杨德欣、胡改琴、王福林、王喜平、杨秀琴、长葛市东山发制品有限公司、长葛市利鑫机械有限公司、长葛市优美发制品有限公司作为连带责任保证人，应当承担连带还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王志强、杨志鹃于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司许昌分行借款本金1751194.09元、罚息（以借款本金2195805.91元为基数按年利率18.27%自2019年2月28日起计算至2019年3月4日止，以借款本金1751194.09元为基数按年利率18.27%自2019年3月5日起计算至本金清偿之日止）；二、被告杨德欣、胡改琴、王福林、王喜平、杨秀琴、长葛市东山发制品有限公司、长葛市利鑫机械有限公司、长葛市优美发制品有限公司对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25187元，由原告中国民生银行股份有限公司许昌分行负担2335元，诸被告连带负担22852元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 长  丁 伟人民陪审员  牛保平人民陪审员  远 航二〇二〇年十二月十三日法官助理孔园园书记员刘添