广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初19473号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，行长。委托诉讼代理人：黄珏安，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓瑞婷，广东金桥百信律师事务所实习人员。被告：张海燕，女，1986年12月2日出生，汉族，身份证住址四川省眉山市东坡区。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉被告张海燕借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人黄珏安、邓瑞婷到庭参加诉讼。被告张海燕经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉称：2018年8月27日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定，被告以其名下的清远市美林湖国际社区安达鲁西亚A区一路东一街3幢13号作为抵押，并办理了抵押登记，向原告贷款人民币1500000元，用于支付购买上述房屋的买价，借款期限300个月，供款总期数300期，从2018年9月29日至2043年9月29日。借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本息还款方法。被告不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权解除与被告的借贷关系。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。签约后，原告依约向被告指定的账户发放了贷款。后被告停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，被告仍未清偿，暂计至2020年4月28日止，被告应归还已到期借款本息共计人民币29043.12元。原告认为，被告在履行合同中，已违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身的合法权益，请求法院判令：1、解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告立即向原告支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利）合计人民币1462005.39元[其中本金1453771.39元，拖欠利息51048.29元，拖欠本金罚息、利息复利合计904.27元（暂计至2020年9月2日）]，并从2020年9月3日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告；3、原告有权处理抵押物清远市美林湖•国际社区安达鲁西亚A区一路东一街3幢13号，并对其所得价款具有优先受偿权；4、被告承担本案全部诉讼费用（含律师费59409元）。被告张海燕辩称：无答辩。经审理查明，2018年8月27日，原告（贷款人）与被告张海燕（借款人、抵押人）签订编号为：440490908-2022-20184453239的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由原告向被告张海燕发放个人住房贷款；借款金额为1500000元；借款期限为300个月（即2018年9月29日至2043年9月29日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款人将款项一次划入借款人指定账户，账户名称为郑静；借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款款指定委托扣款账户名称为张海燕，账号为62×××05；借款人的还款方法为等额本息，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币9554.79元；担保方式为抵押；抵押财产为清远市美林湖•国际社区安达鲁西亚A区一路东一街3幢13号；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）由借款人承担；第十三条抵押条款，二、抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）由借款人承担；八、抵押权的实现（一）借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或者违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；第十六条借款人违约情形：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；第十七条，出现上述违约情形贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，3.解除与借款人的借贷关系，6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。被告张海燕在借款人、抵押人处签名确认。2018年9月21日，原告与被告张海燕就清远市美林湖•国际社区安达鲁西亚A区一路东一街3幢13号办理抵押登记，不动产登记证明为粤（2018）清远市不动产证明第0103893号，登记的抵押权人为原告，义务人为被告张海燕，载明不动产权证书号为粤（2018）清远市不动产权第0084594号，债权数额为1500000元。2018年9月29日，《中国建设银行个人贷款支付凭证》载明原告已将贷款1500000元向郑静账户发放。原告表示被告张海燕自2020年1月29日开始出现逾期还款行为，在2020年4月30日、2020年6月4日偿还部分款项后，未再偿还任何款项，原告提交的《中国建设银行个人贷款对账单》显示截至2020年9月2日，被告尚欠原告贷款本金1453771.39元、利息51048.29元、罚息（含复利）904.27元。现原告要求解除涉案借款合同并要求被告张海燕立即清偿涉案借款，诉至本院。另，原告提起本案诉讼后，本院以微信方式向被告送达民事起诉状副本、证据及开庭传票等材料，被告于2020年8月10日签收。另查，原告表示其就本案诉讼委托广东金桥百信律师事务所就本案提供法律服务，原告确认暂未支付律师费。上述事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、建设银行个人贷款支付凭证、个人贷款申请表、个人贷款支付凭证、拖欠明细清单、建设银行个人贷款对账单、不动产登记证明、过期催款通知书及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告张海燕签订的《个人住房（商业用房）借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人住房（商业用房）借款合同》签订后，已经依约向被告张海燕发放了贷款1500000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告张海燕尚欠借款本金1453771.39元未予归还，并提供建设银行个人贷款对账单予以佐证。被告张海燕未到庭就尚欠本金、利息、罚息金额进行答辩，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。被告张海燕自2020年1月开始出现逾期还款行为，其后未足额偿还贷款，被告张海燕的逾期还款行为属于合同约定的不按时足额偿还借款本息的行为，现原告依据《个人住房（商业用房）借款合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求解除涉案《个人住房（商业用房）借款合同》并要求被告张海燕立即偿还全部借款本金1453771.39元具有事实及合同依据。然《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院以微信方式向被告张海燕送达本案民事起诉状及开庭传票，被告张海燕于2020年8月10日签收，即本案民事起诉状于2020年8月10日送达被告张海燕，故依照上述规定，原告的解除合同通知实际于2020年8月10日即送达被告张海燕，被告张海燕未就此提出异议，故涉案合同实际已经于2020年8月10日解除，本院予以确认。合同解除后，被告张海燕应向原告清偿借款本金1453771.39元。对于合同解除前即截至2020年8月10日的利息、罚息（包括复利）可按照合同约定计算；对于合同解除后即2020年8月11日起的利息，则应以尚欠本金为基数，按合同约定的逾期罚息利率计付至借款本金实际清偿之日止，罚息部分（合同约定利率上浮50%的部分）不再计收复利。对于律师费的问题，因被告张海燕违反合同约定导致合同解除的条件成就，原告遵循诉讼途径解除双方的《个人住房（商业用房）借款合同》，并委托律师参与本案诉讼，但该律师费暂未支付，原告无证据证实其因主张涉案债权而产生的律师费损失，故原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告张海燕为涉案借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。被告张海燕经本院合法传唤，逾期拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告张海燕在2018年8月27日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440490908-2022-20184453239）于2020年8月10日依法解除；二、在本判决生效之日起十日内，被告张海燕偿还原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行借款本金1453771.39元及利息、罚息、复利[截至2020年8月10日的利息、罚息、复利按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定计付；自2020年8月11日起，利息、罚息、复利以尚欠借款本金1453771.39元为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的逾期罚息利率付至借款本金实际清偿之日止，罚息部分（《个人住房（商业用房）借款合同》约定贷款利率上浮50%的部分）不再计算复利]；三、原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行对处理抵押物清远市美林湖•国际社区安达鲁西亚A区一路东一街3幢13号的所得价款在上述第二判项的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9351元，由被告张海燕负担。本判决生效之日起十日内，被告张海燕将其应承担的受理费向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇二〇年十月十九日书记员 翁向雯