呼和浩特市中级人民法院民事判决书（2020）内01民终1066号上诉人（原审原告）：内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司，住所地呼和浩特市赛罕区大学东街陶然大厦。法定代表人：刘建强，该行行长。委托诉讼代理人：杨红旗，北京市盈科（呼和浩特）律师事务所律师。委托诉讼代理人：田世华，北京市盈科（呼和浩特）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：孙布日，男，住呼和浩特市。上诉人内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司（以下简称金谷银行）因与被上诉人孙布日金融借款合同纠纷一案，不服呼和浩特市赛罕区人民法院（2019）内0105民初9932号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月17日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷、调查和询问上诉人金谷银行的委托诉讼代理人田世华，不开庭进行了审理。被上诉人孙布日经传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。金谷银行上诉请求：撤销一审判决第三、四项，判决孙布日向金谷银行支付借款利息77476.11元，并判令孙布日向金谷银行支付逾期罚息(以孙布日应还而未还的借款本金300000元为基数，自合同解除之日起按照贷款利率的150%即13.18125%支付逾期罚息至借款本金全部清偿之日止)或发回重。金谷银行于2020年5月28日将上诉请求中支付借款利息77476.11元变更为55727.06元（以30万元为基数，利率是8.7875%，从2018年4月21日计算到2020年5月21日）。事实和理由：一审法院适用法律错误。我国《合同法》第97条规定:“合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并且要求赔偿损失”。本案中，双方于2018年3月13日签订了《个人借款授信合同》，于2018年3月14日签订了《个人借款合同》，《个人借款合同》约定:孙布日向金谷银行借款人民币300000元，贷款利率为8.7875%，借款期限为36个月，金谷银行在批准孙布日借款请求后的十个工作日内将借款金额汇入合同约定孙布日指定的贷款接收账户。贷款从合同签订日开始计息，还款方式为按期还款，计息方式按期计算(包括但不限于等额本息方式)，孙布日每月按双方约定还款的金额偿还借款本息。每期的还款日统一为21日，借款最终到期日为借款合同到期日，偿还所有剩余本金和利息。本合同项下借款本息的偿还，原则上以每个月为一个偿还期，孙布日承诺按照还款安排按月足额向金谷银行偿还贷款本金和利息，如孙布日未于个人借款合同第二条约定的还款日当日17:00时成功足额还款，视为逾期;孙布日逾期的，应向金谷银行偿还应还而未还的贷款在还款日起至实际支付日期间按照合同约定的贷款利率的150%按日计算加收罚息。同时，个人借款合同第3.6条约定:孙布日发生严重违反还款义务(逾期达到15天及以上)，金谷银行有权采取收取罚息、调整利率或解除合同，并要求孙布日在金谷银行提出解除合同之日一次性支付剩余全部贷款本息、逾期罚息。合同签订后，金谷银行如约履行了发放贷款的义务，将贷款300000元发放至孙布日指定账户，但孙布日已经严重逾期，根据《个人借款合同》第3.6条的约定及《合同法》97条的规定，金谷银行除可以解除合同外，孙布日应当承担偿还借款本金、支付全部剩余利息并按照合同约定支付逾期罚息的违约责任，另，我国《最高人民法院关于当前形势下审理民商事合同纠纷案件若干问题的指导意见》)第8条规定:“合同解除后，当事人主张违约金条款继续有效的，人民法院可以根据合同法第98条的规定进行处理。”而我国《合同法》第98条规定:“合同权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”可以看出，该指导意见肯定了违约金条款属于“合同中结算和清理条款”，且不因合同解除而失效。因此，一审法院仅判决解除合同后偿还借款本金300000元，并支付至2019年12月9日的借款利息属于适用法律错误。孙布日未到庭，亦未提交书面答辩意见。金谷银行向一审法院起诉请求：1.判令解除金谷银行、孙布日之间签订的编号为XXXXXXXXX的《个人借款合同》;2.孙布日向金谷银行偿还借款本金300000元;3.判令孙布日向金谷银行支付借款利息77476.11元;4.判令孙布日向金谷银行支付逾期罚息(以孙布日应还而未还的贷款300000元为基数，按照贷款利率的150%即13.18125%自解除合同之日计至支付之日止);5.诉讼费由孙布日承担。一审法院认定事实：2018年3月14日金谷银行与孙布日签订了《个人借款合同》，约定孙布日向金谷银行借款人民币300000元，贷款利率为8.7875%，借款期限36个月，金谷银行在批准孙布日借款请求后的10个工作日内将借款金额汇入孙布日指定的贷款接收账户。贷款从合同签订日开始计息，还款方式为按期还款，计息方式按期计算(包括但不限于等额本息方式)，孙布日每月按双方约定还款计划的金额偿还借款本息，每期的还款日为21日，孙布日每月按双方约定还款计划的金额偿还借款本息，如其未于还款日当日17时成功足额还款，视为逾期;孙布日逾期的，应向金谷银行支付逾期罚息，逾期罚息以孙布日应偿还而未偿还的贷款为基数，自还款日起至实际支付日期间按照本合同贷款利率的150%按日计算。借款到期日为借款合同到期日，孙布日应偿还所有剩余本金和利息。合同第3.6条约定:孙布日严重违反还款义务(逾期达到15天及以上)，金谷银行有权收取罚金、调整利率或者解除合同，孙布日需在金谷银行提出解除合同之日一次性支付剩余全部贷款本息、逾期罚息。合同签订后，金谷银行依约履行了发放贷款的义务，孙布日未完全履行还款义务。一审法院认为，双方签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，且无违反法律、行政法规禁止性规定之处，合同合法有效。双方应依照合同约定全面履行各自义务，金谷银行已履行了向孙布日指定贷款接收账户发放贷款的义务，孙布日应按照约定还款，其未按期足额还款，应按照合同约定承担违约责任。合同第3.6条约定孙布日逾期达15天以上金谷银行享有约定解除权，现条件已成就，一审法院对金谷银行请求解除与孙布日签订的编号为XXXXXXXXX的《个人借款合同》的主张予以支持。合同解除后尚未履行的部分终止履行，已履行的部分产生返还财产、恢复原状的法律效果。金谷银行已履行向孙布日发放300000元借款的义务，合同解除后孙布日应向金谷银行返还300000元并按照合同约定支付合同解除前的利息，在合同已解除的情形下金谷银行主张解除后的利息及罚息无合同依据及法律依据，不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十七条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决:一、解除金谷银行、孙布日签订的编号为XXXXXXXXX的《内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司个人借款合同》;二、孙布日于判决生效后十日内向金谷银行偿还借款本金300000元;三、孙布日于判决生效后十日内向金谷银行支付借款利息42399.35元(至2019年12月9日);四、驳回金谷银行的其他诉讼请求。本案受理费3481元(金谷银行已预交)，由金谷银行负担323元，由孙布日负担3158元。本院二审期间，双方当事人没有提交新证据。经二审审理，本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，金谷银行与孙布日签订的《个人借款合同》合法有效，双方当事人应按照约定履行合同义务。金谷银行就逾期利息提起上诉，根据合同约定，“乙方（孙布日）逾期的，应向甲方（金谷银行）支付逾期罚息。逾期罚息计算方式为乙方（孙布日）应偿还而未偿还的贷款将在还款日起至实际支付日期间按照本合同贷款利率的150%按日计算加收的罚息”。孙布日逾期还款构成违约，应承担合同约定的违约责任。金谷银行因孙布日的违约行为，行使合同约定的解除权，不影响合同违约条款的效力，金谷银行作为守约方，要求孙布日按照合同贷款利率的150%支付罚息直至贷款清偿之日止的上诉请求，应予支持。对于罚息起算日期，孙布日自2018年5月21日起逾期还款，已达到15天以上，符合合同约定的严重违反还款义务，金谷银行通过起诉的方式解除合同，其主张孙布日偿还自逾期还款日起至2020年5月21日止的利息55727.06元及自2020年5月22日起按照合同约定借款利率的150%支付逾期罚息有事实及法律依据，本院予以支持。综上所述，内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司的上诉请求成立，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持呼和浩特市赛罕区人民法院（2019）内0105民初9932号民事判决第一、二、四项，即解除内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司与孙布日签订的编号为XXXXXXXXX的《内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司个人借款合同》;孙布日于本判决生效后十日内向内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司偿还借款本金300000元；驳回内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。二、变更呼和浩特市赛罕区人民法院（2019）内0105民初9932号民事判决第三项为孙布日于本判决生效后十日内向内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司支付借款利息55727.06元（自2018年5月21日起至2020年5月21日止），并以未偿还本金为基数，按年利率13.18125%支付自2020年5月22日起至实际清偿之日止的逾期罚息。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。一、二审案件受理费共计4341元，由孙布日负担4091元，由内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司负担250元。本判决为终审判决。审 判 长 马国民审 判 员 张雪杨审 判 员 洪齐艳 二〇二〇年七月九日法官助理 刘 雯书 记 员 李 洁