广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初14322号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区************，统一社会信用代码914************383。法定代表人：李宜心，任董事长。委托诉讼代理人：沈瑶玲，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛记，广东千度律师事务所律师助理。被告：黄玲芝，女，1985年7月22日出生，汉族，住湖北省洪湖市***********，公民身份号码421************246。被告：李代，男，1983年12月16日出生，汉族，住湖北省洪湖市************，公民身份号码421************410。被告：佛山市丰鼎盛房地产开发有限公司，住所地广东省佛山市南海区西樵镇崇南社区************，统一社会信用代码914***********500X。法定代表人：何某1。原告广东南海农村商业银行股份有限公司与被告黄玲芝、李代、佛山市丰鼎盛房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，原告向本院申请撤回对被告佛山市丰鼎盛房地产开发有限公司的起诉，本院裁定予以准许。本案依法适用简易程序，于2020年7月13日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人沈瑶玲到庭参加了诉讼，两被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告黄玲芝立即向原告偿还贷款本金592166.77元、利息25497.16元以及罚息758.05元，本息合计618421.98元(该利息暂计于2020年5月24日，从2020年5月25日起至法院向被告送达诉讼材料的前一日止，其中未到期本金的利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%计收，对逾期借款本金的罚息按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮20%后再上浮50%计收；从送达诉讼材料之日起至本息清偿之日止，以全部借款本金按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮20%后再上浮50%计收罚息；并对未能按时支付的利息按罚息利率计收复利)；二、依法判令原告对被告黄玲芝、被告李代所有的位于佛山市南海区*******2***************在上述第一项确定债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权；三、依法判令被告李代对被告黄玲芝拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、依法判令本案诉讼费用由两被告承担。以上合计：618421.98元。事实和理由：一、签约情况1、借款合同2017年1月22日，原告与被告签订南农商个房借字2016第110050号《购房借款及担保合同》，合同约定：(1)原告同意向被告黄玲芝发放借款680000元，用于被告购买座落于佛山市南海区*******2*******10座*****，借款期限为240个月，即从2017年1月22日起至2037年1月22日止。(2)合同第*条约定：借款利率以每笔借款放款日和约定的借款期限对应档次的的中国人民银行贷款基准利率为基础，上浮20%作为第一期借款利率；借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起，以调整后的基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整，作为下一期的借款利率。(3)合同第20条约定：借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息。借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利，借款到期之日后，按罚6053息利率计收复利。(4)合同第19条之约定，借款人未足额偿还借款本息的超过90天，贷款人有权宣布借款立即到期，提前收回已发放借款。(5)本合同履行中发生争议，向贷款人(即原告)所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2、物保被告黄玲芝、被告李代自愿以其所有的位于佛山市南海区西樵35镇碧霞三路2号悦珑水岸花园10座1304房作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于本合同项下借款本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、汇率损失(因汇率变动引起的相关损失)以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费)、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等。原告与被告黄玲芝、被告李代于2017年2月17日为上述房产办理了抵押登记证号：粤(2017)佛南不动产证明第0023985号。3、人保被告李代均为被告黄玲芝在本合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括但不限于本合同项下借款本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、汇率损失(因汇率变动引起的相关损失)以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费)、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等。保证期间为最后一期债务届满之日起二年；若贷款人根据本合同约定宣布借款提前到期，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。二、原告履约情况上述《购房借款及担保合同》签订后，原告于2017年1月25日足额向被告黄玲芝发放680000元的贷款。三、被告违约情况贷款发放后，被告黄玲芝未能按上述合同履行还款义务，连续90天未按时偿还贷款本息，根据上述《购房借款及担保合同》第19.2条约定，原告有权宣布本合同提前到期及要求被告黄玲芝清偿全部贷款本息，实现担保物权，并让被告李代承担连带清偿责任。为此，原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。诉讼中，原告补充称，截至2020年7月7日，被告尚欠本金592166.77元、利息28642.2元、罚息2285.2元、复利717.83元。从2020年7月8日起至实际清偿之日止，以借款本金592166.77元为基数，按中国人民银行五年期以上贷款基准利率上浮20%再上浮50%及计收罚息，并以利息28642.2元为基数按罚息年利率计收复利。2018年8月28日原告与被告黄玲芝、李代就涉案房产办理了正式抵押登记，证号为粤（2018）佛南不动产证明第0127535号。两被告没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。并查明，本院按涉案合同约定的司法送达地址向两被告邮寄应诉材料，邮件于2020年6月28日被退回。本院认为，本案《购房借款及担保合同》系原告与两被告的真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行。原告已依约向两被告发放贷款，但两被告没有按合同约定的金额及时间归还借款，已属违约。原告现以诉讼方式请求被告提前偿还本案贷款本息，而本案的应诉材料于2020年6月28日送达给两被告，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，被告应立即偿还案涉贷款的全部本金并按合同约定计付利息、罚息和复利。原告在本案中主张的计至2020年7月7日的贷款本金、利息、罚息和复利金额，合法合约，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。两被告以贷款所购房产为本案贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，故原告对该抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄玲芝应于本判决发生法律效力之日起十日内归还南农商个房借字2016第110050号《购房借款及担保合同》项下暂计至2020年7月7日的本金592166.77元、利息28642.2元、罚息2285.2元、复利717.83元，并以本金从2020年7月8日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（每年1月1日调整）上浮20%再上浮50%以本金计算的罚息、以应付未付利息（不包括罚息）计算的复利给原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司对被告黄玲芝、李代所有的位于佛山市南海区西樵35镇碧霞三路2号悦珑水岸花园10座1304房［粤（2018）佛南不动产证明第0127535号］享有抵押权，在被告黄玲芝、李代不履行上述付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取4992.11元、财产保全费3612.11元，合计8604.22元（原告已预交），由两被告负担。经原告同意，两被告应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收取。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  潘宪中二〇二〇年七月二十四日书记员  罗 婷