河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0311民初3727号原告：平顶山银行股份有限公司洛阳分行，住所地:河南省洛阳市洛龙区开元大道258号世贸中心，统一社会信用代码:91410307058791511J。法定代表人：赵明，该行行长。委托诉讼代理人：张梦，平顶山银行股份有限公司洛阳分行员工，特别授权。委托诉讼代理人：王翠翠，平顶山银行股份有限公司洛阳分行员工，一般代理。被告：郭小宝，男，汉族，1985年2月17日生，住河南省伊川县。被告:郭明礼，男,汉族，1947年11月14日生，住河南省伊川县。被告:姜玉辉，男,汉族，1974年10月12日生，住河南省伊川县。原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行与被告郭小宝、郭明礼、姜玉辉金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行委托诉讼代理人张梦、王翠翠到庭参加诉讼，被告郭小宝到庭参加诉讼，被告郭明礼、姜玉辉经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令解除原被告双方于2019年9月27日签订的编号为19005008110310043的《个人借款合同》及其附属合同；2、判令郭小宝偿还原告借款本金100万元、利息7319.44元、罚息（以100万元为基数，按年利率12.75%自违约之日2020年4月17日计算至本息清偿完毕之日止）、复利（按双方合同约定的标准计算至本息清偿完毕之日止），截止2020年4月16日暂计算为1007319.44元。3、判令被告郭明礼、姜玉辉对郭小宝所负上述债务承担连带清偿责任；4、判令原告有权对被告郭小宝名下的位于河南省洛阳市××大道××院××5-801，房产证号：豫（2019）洛阳市不动产权第00051741号的房产行使抵押权，并就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、判令各个被告承担原告实现债权产生的诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等全部费用。本院审理中，原告向本院申请撤回诉讼请求第一项，即请求人民法院判令解除原被告双方于2019年9月27日签订的编号为19005008110310043的《个人借款合同》及其附属合同，对该项诉求本院不予处理。被告郭小宝辩称：对原告起诉的事实认可，我本人也在积极地筹措资金偿还上述欠款，一直在努力变卖房产。被告郭明礼、姜玉辉经本院合法传唤未到庭，未提供书面的答辩状，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况2019年9月27日，平顶山银行股份有限公司洛阳分行（贷款人）与郭小宝（借款人）签订了编号为19005008110310043号的《个人借款合同》。第二十二条22.2约定：可循环个人借款额度为人民币壹佰万元整，额度有效期：2019年9月27日至2024年9月23日，单笔借款期限不超过陆拾个月，且借款期限届满日不超过额度有效期限届满之日，合同项下的借款用途为备货；第二十三条约定：借款利率按固定利率，本合同适用的借款执行利率为8.5%；第2.3.1约定：逾期罚息，借款人未按本合同约定期限归还借款本金或利息的，贷款人从逾期之日起在本合同约定的的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾作为逾期罚息利率计收罚息，直至本息清偿为止。第2.3.3约定：对应付未付的利息或罚息，贷款人有权计收复利。应付未付的利息是指借款人在本合同项下每笔借款在其借款期限内未依合同约定偿还借款本息而产生的利息，应付未付的利息按本合同约定的借款执行利率计收复利。应付未付的逾期罚息按本合同约定的逾期罚息利率计收复利。第11.1约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提高借款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他合同项下信用支持立即到期或采取其他资产保全措施；并有权要求借款人全额赔偿贷款人因此造成的损失。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……。第27.1约定：按还款计划表还本付息。第27.2约定：还款周期为1个月。同日，平顶山银行股份有限公司洛阳分行（债权人）与郭明礼（保证人）、姜玉辉（保证人）签订编号为19005008110310043202的《最高额保证合同》，约定：本合同项下的保证方式为连带责任保证担保，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年，担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等。被担保的主债权为自2019年9月27日起至2024年9月23日止，债权人与主合同债务人郭小宝办理人民币/外币贷款业务所形成的债权，该期间为最高额担保债权的确定时间，担保的债权最高额折合人民币壹佰贰拾万元整。二、抵押概况被告郭小宝作为抵押人与抵押权人原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行于2019年9月27日签订了《最高额抵押合同》（合同编号：19005008110310043301）。约定：抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等，被担保的主债权自2019年9月27日起至2024年9月23日止，抵押权人与主合同债务人郭小宝办理人民币/外币贷款业务所形成的债权，该期间为最高额担保债权的确定期间，担保债权的最高限额折合人民币壹佰贰拾万元整。本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供担保）和保证担保的，抵押权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同所担保的债权同时存在两个以上物的担保人的（含债务人提供物的担保），抵押权人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。被告郭小宝以其名下的位于河南省洛阳市××大道××院××5-801的房产（不动产权属证号：豫（2019）洛阳市不动产权第00051741号）为上述借款提供抵押担保。2019年9月27日，原被告双方办理了不动产抵押登记，并且领取了不动产登记证明（豫（2019）洛阳市不动产证明第00074331号）。三、履行情况贷款借据载明：借款金额100万元整，到期日为2021年9月24日，贷款执行年利率为8.5%。原告于2019年9月27日发放贷款，被告郭小宝自2020年4月16日起开始拖欠利息。综上所述，原告与被告郭小宝签订的《个人借款合同》，系双方当事人真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的规定，合同合法有效，本院予以确认。各方当事人均应当按照合同的约定，全面履行自己的义务，履行义务不符合合同约定的，应承担违约责任。原告已依照合同约定向被告郭小宝发放贷款，被告郭小宝应依照约定还本付息，根据双方借款合同中约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放贷款。现原告要求其偿还所欠本金100万元，符合双方约定，本院予以支持。原告于2020年6月9日向被告郭小宝邮寄了宣布贷款提前到期通知，被告6月10日予以签收，故该笔借款于2020年6月10日提前到期。关于利息，原告主张自逾期之日按照合同利率即年利率8.5%计算至2020年7月16日为21486.11元，系对自己权利的处分，不违反法律规定，本院予以支持；罚息自2020年7月17日起以本金100万元为基数，依照约定的罚息利率即年利率12.75%计算至实际清偿完毕之日止。复利部分，以应还未还利息21486.11元为基数，自2020年7月17日起以年利率12.75%计算至实际清偿完毕之日止。被告郭明礼、姜玉辉作为借款保证人，应按保证合同的约定对前述债务在最高限额120万元内承担连带保证责任。被告郭小宝用自己所有的房产为上述借款提供了抵押担保并办理了抵押登记，原告对抵押物享有抵押权,对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在最高限额120万元内享有优先受偿权。原告要求被告承担评估费、拍卖费等实现债权所发生的费用，未提供相应证据，本院不予支持。本案审理中，原告向本院申请撤回诉讼请求第一项，本院予以准许。被告郭明礼、姜玉辉经本院合法传唤未到庭应诉答辩，视为对其民事抗辩权利的放弃，应当承担由此产生的法律上的不利后果。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、三十三条、三十四条、五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告郭小宝于本判决生效之日起十日内偿还原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行借款本金100万元及利息、罚息、复利（利息至2020年7月16日为21486.11元；罚息自2020年7月17日起以本金100万元为基数依照年利率12.75%计算至实际清偿完毕之日止；复利自2020年7月17日起以21486.11元为基数依照年利率12.75%计算至实际清偿完毕之日止）；二、原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行对被告郭小宝名下位于河南省洛阳市西工区王城大道268号院15幢5-801的房产（不动产权属证号：豫（2019）洛阳市不动产权第00051741号）的房产折价、拍卖、变卖的价款在最高债权额120万元范围内享有优先受偿权；三、被告郭明礼、姜玉辉对本判决第一项在最高债权额120万元范围内承担连带保证责任，被告郭明礼、姜玉辉承担保证责任后，有权向被告郭小宝追偿；四、驳回原告平顶山银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6932元（已减半），保全费5000元，共计11932元，由被告郭小宝、郭明礼、姜玉辉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  孙振美二〇二〇年七月三十一日书记员  李琼婷