湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初8300号原告：长沙银行股份有限公司，住所地长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B座。法定代表人：朱玉国，董事长。委托诉讼代理人：黄驰，湖南湘军麓和律师事务所律师。委托诉讼代理人：殷杰，湖南湘军麓和律师事务所律师。被告：梁晓燕，女，1993年8月13日出生，汉族，住湖南省安乡县。被告：杨威，男，1989年10月10日出生，汉族，住湖南省湘乡市。原告长沙银行股份有限公司（以下简称“长沙银行”）与被告梁晓燕、杨威信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长沙银行的委托诉讼代理人殷杰、被告梁晓燕到庭参加了诉讼，被告杨威经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告长沙银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告梁晓燕偿还原告透支本金200000元，透支利息18364.67元，逾期还款违约金20793.55元，总计239158.22元（透支利息、逾期还款违约金计算至2019年12月18日，之后的利息、违约金按《领用合约》的约定利率计算至清偿之日止）；二、判令被告杨威对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2018年5月29日，被告梁晓燕向原告申请长沙银行芙蓉信用卡（融易通卡），被告在申领信用卡时明确声明已阅读并同意遵守《长沙银行芙蓉信用卡章程》、《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》及申请表载明的所有事项。《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》约定：（第三条第2款）在甲方给予乙方的授信额度下，乙方可申请多笔融意通请款业务，单笔融意通请款最低金额10000元，最高为卡片最高额度，单笔融意通请款期限以天为单位。最短1天，最长365天；（第四条第1款）乙方激活甲方核准的融意通卡后，乙方即应按与甲方的约定缴纳1000元／年的年费；（第四条第3款）信用方式办理的融意通卡手续费为万分之四／天；（第四条第7款）每笔融意通分期业务到期（包括提前到期）当日，乙方应确保融意通账户内有足够的溢缴款用以归还当期本金及手续费，如溢缴款不足，本金未还部分将从该笔融意通分期业务到期日起按日利率万分之五收取透支利息，按月计收复利；（第四条第9款）乙方未能在到期日前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付逾期还款违约金，未达到100元按100元收取，最高不超过2000元；（第四条第10款）乙方信用卡账户出现逾期，逾期1-90天（含）的，按照先应收手续费和各项费用、应收利息、后本金的顺序进行还款，逾期91天以上的，按照先本金、后应收手续费和各项费用、应收利息的顺序进行冲还：（第五条第2款）手续费＝每笔融意通分期金额×执行手续费率（日）×当期实际占用天数；（第五条第3款）以“按月付费，到期还本”的方式还款；（第五条第4款）账单日为每月18号，最后还款日为账单日后的第20天；（第七条第1款）融意通卡有效期最长为三年。合约还对其他内容进行了约定。被告杨威在被告梁晓燕的长沙银行芙蓉信用卡（融易通卡）申请表上申请人配偶处签字，视为认可所产生的债务为夫妻共同债务、认可领用合约和章程的各项规则。同日，被告梁晓燕作为受信人（甲方）与原告长沙银行股份有限公司作为授信人（乙方）签订《个人循环授信额度合同》约定：（第1条）甲方在本合同约定的授信有效。期间内可向乙方申请使用的最高授信额度为人民币20万元。本合同项下授信额度适用于甲方与乙方发生的贷款业务、信用卡业务及其他：授信业务。（第2条）最高授信额度的有效使用期间为36个月，自2018年5月29日至2021年5月29日。甲方偿还贷款的方式为到期还本，按月付息。（第34条）当发生下列一种或几种情况时，乙方有权取消本合同项下部分或全部授信额度，提前收回部分或全部贷款本息并停止继续发放贷款或采取其他相应措施，……。（六）未按期归还借款本金或按期支付利息的；……。被告梁晓燕、被告杨威作为保证人与原告作为债权人签订《长沙银行保证合同》约定：（第二条第2.1款）保证方式为连带责任保证；（第二条第2.2款）保证范围包括合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息、利息损失、可能发生的违约金、实现债权的费用等。长沙银行审核同意后向被告发放了卡号为62×××08，额度为20万元的融意通卡，该信用卡的有效期至2021年5月，并于2018年6月26日向其发放贷款200000元。后被告未能按期还款。截至2019年12月18日，被告欠长沙银行融意通卡透支本金200000元、利息18364.67元，逾期还款违约金20793.55元。为维护原告合法权益，遂诉至人民法院。被告梁晓燕辩称：我和杨威经人介绍到长沙银行借款，介绍人说是长沙银行对中小企业的扶助借款，让我们给他二、三万元，并说这笔钱只是转一下，稍后就会回到卡上。随后介绍人带着我们到长沙银行总部录入了资料，之后的事情我就没有经手了。之后杨威去领了卡，我并不知情。杨威和我说每个月要还3,000元，还一年就还完了。直到我和杨威离婚的时候我才知道每月还3,000元只是在还利息。我愿意偿还本金，分期付款。被告杨威经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见，视为其放弃答辩、质证、举证和辩论的权利。经审理查明：2018年5月29日，被告梁晓燕向原告申请长沙银行芙蓉信用卡（融易通卡），并填写申请表一份，该申请表申请人申明及签署处载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守章程和领用合约的各项规则。”被告杨威亦在该申请表上签名确认，签名处载明：配偶一方签字后，视为认可申请人办理的融意通卡所产生的债务为夫妻共同债务、认可领用合同和章程的各项规则。《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》约定：在甲方给予乙方的授信额度下，乙方可申请多笔融意通请款业务，单笔融意通请款最低金额1万元，最高为卡片最高额度，单笔融意通请款期限以天为单位。最短1天，最长365天；乙方激活甲方核准的融意通卡后，乙方即应按与甲方的约定缴纳1000元／年的年费；信用方式办理的融意通卡手续费为万分之四／天；本金未还部分将从该笔融意通分期业务到期日起按日利率万分之五收取透支利息，按月计收复利；乙方未能在到期日前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付逾期还款违约金，未达到100元按100元收取，最高不超过2000元；乙方信用卡账户出现逾期，逾期1-90天（含）的，按照先应收手续费和各项费用、应收利息、后本金的顺序进行还款，逾期91天以上的，按照先本金、后应收手续费和各项费用、应收利息的顺序进行冲还：手续费＝每笔融意通分期金额×执行手续费率（日）×当期实际占用天数；以“按月付费，到期还本”的方式还款；账单日为每月18号，最后还款日为账单日后的第20天；融意通卡有效期最长为三年。同日，被告梁晓燕（受信人，甲方）与原告长沙银行股份有限公司（授信人，乙方）签订《个人循环授信额度合同》，该合同约定：甲方在本合同约定的授信有效期间内可向乙方申请使用的最高授信额度为人民币200000元。本合同项下授信额度适用于甲方与乙方发生的贷款业务、信用卡业务及其他授信业务。最高授信额度的有效使用期间为36个月，自2018年5月29日至2021年5月29日；甲方偿还贷款的方式为到期还本，按月付息；当发生未按期归还借款本金或按期支付利息的情况的，乙方有权取消本合同项下部分或全部授信额度，提前收回部分或全部贷款本息并停止继续发放贷款或采取其他相应措施。2018年5月29日，被告梁晓燕、杨威作为保证人与原告签订了《长沙银行保证合同》。该合同约定：保证方式为连带责任保证；保证范围包括合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息、利息损失、可能发生的违约金、实现债权的费用等；保证期间为主合同项下的债务履行期间届满之日起两年内。上述合同签订后，长沙银行于2018年6月25日向被告梁晓燕发放了卡号为62×××08，额度为200000元的融意通金卡，该信用卡有效期至2021年5月29日。长沙银行于同日向被告梁晓燕发放贷款200000元。被告梁晓燕于2018年8月7日向原告支付3300元。于2018年9月7日向原告支付3100元，于2018年10月8日向原告支付3100元。于2018年11月7日向原告支付3000元，于2018年12月13日向原告支付3255元，于2019年2月9日向原告支付6250元，于2019年3月21日向原告支付3150元，于2019年4月22日向原告支付3100元，之后梁晓燕再未还款。截至2019年12月18日，被告梁晓燕尚欠长沙银行融意通卡透支本金193750元、利息18364.67元，逾期还款违约金20793.55元，原告催要未果，遂诉至本院。上述事实，有到庭当事人的当庭陈述及《个人循环授信额度合同》、《长沙银行芙蓉信用卡章程》、《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》、《长沙银行保证合同》、《融转心卡逾期明细表》、《信用卡交易记录查询表》。申请表等证据予以证实，本院予以确认。本院认为，原告长沙银行与被告梁晓燕之间的金融借款合同系双方当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、效力性规定，亦不违背公序良俗，合同依法成立并生效，双方均应严格按照合同的约定全面履行自己的义务。原告已于2018年6月25日向被告发放借款本金200,000元至被告指定的账户，梁晓燕未依约按时支付原告借款利息，原告依约有权提前收回借款本金，并要求梁晓燕承担违约责任。被告梁晓燕于2018年12月19日开始逾期还款，依照合同约定，自逾期还款91天后，被告梁晓燕按照先本金、后应收手续费和各项费用、应收利息的顺序进行冲还，因此，被告梁晓燕于2019年3月21日支付的3,150元及2019年4月22日支付的3,100元的为归还原告借款本金，故截至2019年12月18日，被告梁晓燕尚欠原告借款本金193,750元，故对原告请求判令被告梁晓燕归还借款本金200,000元的诉讼请求，本院予以部分支持，依法确认被告梁晓燕需偿还原告借款本金193,750元，对此项诉请的超出部分，本院不予支持。原告诉请被告梁晓燕支付利息18,364.67元及违约金20,793.55元，符合合同约定和法律规定，本院亦予以支持，上述利息及违约金暂计算至2019年12月18日。之后的利息和违约金按照合同约定的计算方式计算至实际清偿之日止，但2019年12月18日之后的利息和违约金之和不得超过以实际欠付借款本金为基数按年利率24%计算至实际清偿之日的数额。原告与被告杨威签订的《长沙银行保证合同》合法有效，主债权的履行期届满之日为2021年5月29日，保证期间为主合同项下的债务履行期间届满之日起两年内，原告起诉要求被告杨威承担连带保证责任未超过保证期间。被告杨威作为连带责任保证人依照合同约定应当对被告梁晓燕所负上述债务的清偿承担连带责任。被告杨威虽在《长沙银行融意通信用卡申请表》签名确认其系被告梁晓燕的配偶，但原告并未提供被告梁晓燕与杨威系夫妻的婚姻登记信息等证据，亦未就上述债务系梁晓燕与杨威的夫妻共同债务主张杨威对上述债务承担共同清偿责任，而仅就杨威系连带责任保证人要求其承担连带保证责任，故对于原告主张被告杨威对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、限被告梁晓燕在本判决生效之日起十日内偿还原告长沙银行股份有限公司借款本金193,750元并支付利息18,364.67元及违约金20,793.55元（利息、违约金暂计算至2019年12月18日，之后的利息、违约金按《长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约》约定的计算方式计算至实际清偿之日止，但2019年12月18日之后的利息和违约金之和不得超过以实际欠付借款本金为基数按年利率24%计算至实际清偿之日止的数额）；二、被告杨威对被告梁晓燕的上述给付款项承担连带清偿责任；三、驳回原告长沙银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,888元，减半收取2,444元，财产保全费1,715.79元，两项共计4,159.79元，由被告梁晓燕、被告杨威负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  舒志明二〇二〇年九月二十三日法官助理邓家欣书记员陈文凤附：适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。