广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初15752号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司里水支行，住所地广东省佛山市南海区××××××××××，统一社会信用代码914××××××××××530XL。负责人：陈耀胜，任该行行长。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：何铭联，男，1980年11月8日出生，汉族，住广东省佛山市南海区××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××352。被告：谢红锐，女，1987年11月2日出生，汉族，住广东省佛山市南海区×××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××926。原告广东南海农村商业银行股份有限公司里水支行诉被告谢红锐、何铭联金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月21日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人何小燕到庭参加了诉讼，被告经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告何铭联立即向原告偿还借款本金1324508.95元、利息29293.16元、罚息740.07元、复利266.45元(其中利息、罚息、复利暂计算至2020年5月22日，从2020年5月23日起至法院向被第1页，共4页告何铭联送达诉讼材料之前一日止按《购房借款及担保合同》之约定计算利息、罚息及复利；此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按罚息利率计算罚息(罚息利率：中国人民银行(五年期以上)贷款基准利率上浮10%后再上浮50%)，以未支付的利息为基数按罚息利率计算复利。若遇到贷款利率调整，从次年1月1日起调整)，以上合计1354808.63元；二、判令原告对被告何铭联、谢红锐提供抵押的位于佛山市南海区×××××××××××房)(登记号：粤房地预登佛预字第02××××××)在上述第一项确定债权范围内享有优先受偿权；三、判令被告谢红锐对被告何铭联拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、判令本案诉讼费用由二被告共同承担。事实和理由：1、借款合同的基本情况：2014年6月11日，原告与被告何铭联、谢红锐、保证人佛山市南海黄岐沙面新城房地产发展有限公司签订编号为里水个房借字[2014]第0082号《购房借款及担保合同》，约定：被告何铭联因购买《抵押物清单》中序号为壹的房产(即位于佛山市南海区×××××××××1×房)向原告贷款1820000元，借款期限为240个月，即从2014年6月23日起至2034年6月23日止。还款方式为等额本息还款法，每月为一期。借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，上浮10%确定；贷款发放后遇基准利率调整的，借款期限在一年以上的，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。同时，第20.2条约定，借款人逾期还款或违约使用借款的，贷款人按合同7.1条(即按借款执行利率加收50%罚息)计收罚息，直至本息清偿为止。第20.3条亦约定，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。此外，第20.4条亦约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款。2、借款合同中的抵押情况：被告何铭联、谢红锐自愿以《抵押物清单》中所载明财产作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等。上述合同签订后，各方于2014年6月17日为抵押物办理预购商品房抵押权预告登记(登记号：粤房地预登佛预字第0200218674号)。3、借款合同中的保证情况：被告谢红锐自愿为被告何铭联在本合同项下的债务提供连带责任保证。保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等。保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若贷款人根据本合同约定宣布借款提前到期，保证期间至贷款人确定的债务提前到期之日后二年。4、原告履约情况：上述合同签订后，原告于2014年6月23日向被告何铭联发放了人民币1820000元借款。从借款借据显示，初始借款利率为7.205%。还款方式为等额本金还款法，共240期。原告依约履行了放款义务。5、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告何铭联从借款之日起至2019年11月22日均能按上述《购房借款及担保合同》履行，虽有逾期亦能偿还。但2019年12月22日，被告何铭联仅偿还了罚息51.09元、月供利息5960.82元及月供本金2574.60元，尚欠月供本金5008.73元。从2019年12月23日至2020年5月22日共五期的月供本金、月供利息、罚息及复利均未偿还，显然逾期已超过90天。依据上述合同第20.4条及第17条之约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告何铭联偿还全部债务，并要求被告谢红锐承担连带保证责任。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。诉讼中，原告补充称，截止到2020年9月18日，被告何铭联尚欠贷款本金1324508.95元、利息51549.15元、罚息2181.9元、复利936.9元。被告未作答辩，也没有提交证据。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后予以确认并在卷佐证，并据此认定原告所诉事实属实。并查明，被告自2019年12月21日起逾期未按约定还款。原告起诉后，因用其他方式无法向被告邮寄送达本案起诉状副本，本院于2020年7月17日向两被告公告送达起诉状副本及开庭传票等应诉材料。本院认为，原告与被告之间的金融借款合同关系合法有效，应受法律保护。原告已依约向被告发放贷款，但被告没有按合同约定的金额及时间归还借款，已属违约。原告现以诉讼方式请求被告提前偿还本案贷款本息，而本案的应诉材料于2020年9月17日送达给被告，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，被告应立即偿还案涉贷款的全部本金并按合同约定计付利息、罚息和复利。原告在本案中主张的计至2020年9月18日的贷款本金、利息、罚息和复利，合法合约，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款基准利率因此转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。涉讼贷款抵押物已办理了预告抵押登记，虽没有办理正式的抵押权登记，但抵押权已依法设立，故原告对被告提供的抵押物在本案债权范围内享有优先受偿权。被告谢红锐自愿对被告何铭联的上述借款作连带责任保证，故原告请求谢红锐对何铭联的上述借款所产生的债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何铭联应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金1324508.95元及暂计至2020年9月18日的利息51549.15元、罚息2181.9元、复利936.9元（自2020年9月19日起，分别以所欠本金1324508.95元、利息51549.15元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息、复利计算标准相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司里水支行；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司里水支行对被告谢红锐、何铭联所有的位于佛山市南海区×××××××××××房的不动产【房地产预告登记证明号：粤房地预登佛预字第02××××××】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权；三、被告谢红锐对被告何铭联的上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16993.28元（适用普通程序）、财产保全费5000元，合计21993.28元（原告已预交13496.64元），由两被告连带负担。两被告应于本判决生效后七日内向本院缴纳，逾期缴纳，本院强制执行。原告已预交的诉讼费13496.64元，在本判决生效后，经原告申请，本院依法退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶慕芬人民陪审员  梁文坚人民陪审员  黎意慧二〇二〇年十一月二十日书 记 员  伦健安