江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初8023号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地张家港市杨舍镇人民中路66号。法定代表人：季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨阳，该公司员工。被告：陈静，女，1971年11月24日出生，汉族，住张家港市。被告：吴建峰，男，1968年7月25日出生，汉族，住张家港市。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农商行）与被告陈静、吴建峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月26日公开开庭进行审理。原告张家港农商行的委托诉讼代理人杨阳、被告陈静、吴建峰到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告张家港农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈静偿还借款本金553074.66元、利息6101.1元、罚息97.46元、复利37.68元，合计559310.9元（暂计至2020年6月20日，之后的逾期利息、复利均按合同约定计算至实际清偿之日止）；2、原告对被告陈静、吴建峰提供抵押的张家港市杨舍镇庆丰新村x幢x室、x幢汽车库、x幢自行车库享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年1月22日，被告陈静与原告签订了《个人消费借款合同》，约定贷款人同意在2017年1月22日至2026年1月21日的期间内向借款人发放最高额度为78万元的借款，在该期限和额度内，经贷款人同意，借款人可以申请循环使用借款，不受次数限制；实际借款期限、金额、利率等情况以借据(贷款凭证）为准；还款方式为按月结息，到期还本，借款人借款逾期、不按期付息的，贷款人有权对逾期借款本金、利息等从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的150%计收罚息、复利，直至本息清偿为止；贷款人通过诉讼实现债权的，贷款人实现债权的所有费用由借款人承担。同日，被告陈静、吴建峰与原告签订《最高额抵押担保合同》，对上述债务以其所有的坐落于张家港市杨舍镇庆丰新村x幢x室、x幢汽车库、x幢自行车库的房产提供抵押担保。2018年8月23日，原告在上述《借款合同》项下向被告陈静发放借款78万元，借款年利率为9%，借款到期日为2026年1月21日。被告并未按照合同约定还本付息，虽经原告多次催收，被告至今仍未按约还款。被告陈静、吴建峰辩称，没有异议。本院经审理认定如下事实：2017年1月22日，张家港农商行（贷款人）、陈静（借款人）签订编号为农商行消借字[2017]第（03802）号的《个人消费借款合同》一份，涉案的主要内容有：贷款人同意向借款人发放借款78万元，借款期限自2017年1月22日至2026年1月21日；实际借款期限、金额、利率、用途等以借款借据记载为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款利率为浮动利率，本合同项下的贷款执行年利率6.86%，贷款发放后，如遇人民银行利率调整的，则以人民银行确定的基准利率调整日次年1月1日为利率调整日；按月还款，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月的20日，采用等额本息还款法；借款人出现违约的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人清偿所有未到期的借款本息、罚息、复利等应付款项；贷款人有权对借款人逾期的贷款（包括被宣布提前到期的贷款）按本合同贷款利率的150%计收逾期利息，直至本息清偿为止；借款人不按期付息（包括利息、逾期利息、罚息）的，贷款人有权就未付部分从应付息日的次日起按本合同贷款利率的150%计收复利，直至本息清偿为止；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或非诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费等。同日，张家港农商行（抵押权人）、陈静、吴建峰（均为抵押人）签订编号为农商行个抵字[2017]第（03802）号的《个人抵押担保合同》一份，约定：为了确保陈静在2017年1月22日签订的农商行消借字[2017]第（03802）号的《个人消费借款合同》的履行，抵押人自愿提供抵押担保；抵押人担保的主债权本金为78万元；抵押担保的范围包括债务人依据主合同项与债权人发生的主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费用、鉴定费、评估费、律师代理费、差旅费等）；抵押人同意以抵押财产清单列明的财产作为抵押财产，抵押财产清单为本合同组成部分，本合同项下的抵押财产经评估（或双方协商）后价值暂定为1435100元，该价值约定不能作为实现抵押权的价值依据，抵押人不能以此限制抵押权人实现抵押权。抵押财产清单中列明的抵押物为杨舍镇庆丰新村24幢301室、汽车库、自行车库。2017年1月22日，双方办理了房屋抵押登记手续，张家港农商行取得了苏（2017）张家港市不动产证明第002xxx号不动产登记证明。该证载明：权利人为张家港农商行，义务人为陈静、吴建峰，房屋坐落于张家港市杨舍镇庆丰新村x幢x室、x幢汽车库、x幢自行车库，不动产权证书号为苏（2017）张家港市不动产第0001xx号，抵押方式为一般抵押权，房产被担保主债权数额为78万元，债权履行期限为2017年1月22日至2026年1月21日。2017年1月23日，张家港农商行向陈静发放贷款78万元,陈静在相应的贷款凭证上签字确认：借款金额78万元，贷款年利率6.86%，等额本息归还，期限十年。陈静自2020年5月20日起未按约还款，截止2020年6月20日，陈静尚欠借款本金553074.66元、利息6101.1元、罚息97.46元、复利37.68元。张家港农商行向本院提起诉讼，宣布贷款提前到期，本院向陈静邮寄送达了包括起诉状在内的应诉材料，陈静于2020年8月6日签收。以上事实,有《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》、不动产登记证明、贷款凭证、个人账号对账单、利息计算情况说明及本院庭审笔录予以证实。本院认为，本案所涉《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》均是各当事人真实意思表示,内容和形式均不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,故对各当事人有约束力,各当事人均应依约享有权利、履行义务。首先,现有证据可以证明原告向被告陈静提供了贷款78万元，被告自2020年5月20日起未能按约还款，原告有权宣布贷款提前到期，本院认定本案所涉贷款于2020年8月6日到期。在被告未举证证明实际还本付息金额的情况下,本院根据原告的主张确定被告陈静尚欠的借款本息。其次，被告陈静、吴建峰以其所有的不动产为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告主张对抵押物的变价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持，优先受偿债权数额以《个人抵押担保合同》约定为限。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条第一款、第一百八十七条之规定，判决如下：一、被告陈静应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司借款本金553074.66元并偿付相应的利息（截至2020年6月20日的利息6101.1元、罚息97.46元、复利37.68元，自2020年6月21日起至实际履行之日止按合同约定计算）。二、原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司就本案债权对被告陈静、吴建峰提供抵押的坐落于张家港市杨舍镇庆丰新村x幢x室、x幢汽车库、x幢自行车库〔苏（2017）张家港市不动产证明第0001xxx号〕不动产的变价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9394元减半收取计4697元、保全费3620元，合计8317元，由被告陈静、吴建峰负担。被告负担部分限被告在本判决生效后十日内汇入本院诉讼费账户（账户详情见本判决所附《当事人须知》中诉讼费用之账户）。逾期不交，本院将移交执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。审判员  陈静超二〇二〇年八月二十八日书记员  李文君本判决附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条第一款第（一）项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。