广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初13130号原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区********及二层部分、十五层部分、十六至二十层全层，统一社会信用代码914***********579W。负责人：刘鹏，行长。委托诉讼代理人：孙涛，广东登鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：**芳，广东登鼎律师事务所律师。被告：陈炫年，男，1974年7月15日出生，汉族，身份证住址广东省广宁县***************，公民身份号码441************036。被告：中山市碧翠房地产开发有限公司，住所地广东省中山市*********，统一社会信用代码914***********542M。法定代表人：张政，总经理。委托诉讼代理人：李坤财，该公司员工。委托诉讼代理人：郑丽霞，该公司员工。原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称兴业银行中山分行）诉被告陈炫年、中山市碧翠房地产开发有限公司（以下简称碧翠公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告兴业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告陈炫年偿还借款本金655500.16元及利息34855.44元、罚息1960.13元[暂计至2020年4月8日共计692315.73元，之后的利息、罚息按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日]及违约金67000元，并判令前述合同项下贷款全部提前到期；2.被告陈炫年、碧翠公司承担原告因实现债权所产生的律师费8000元；3.原告对被告陈炫年名下的位于广东省中山市***********锦绣东方家园3期60幢404房的抵押物处置所得借款享有优先受偿权；4.被告碧翠公司对被告陈炫年所欠上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告陈炫年向原告借款买房，并以所购房产提供抵押担保，被告碧翠公司提供阶段性连带责任保证担保。原告发放贷款后，被告陈炫年未依约还本付息。被告陈炫年经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。被告碧翠公司辩称：一、碧翠公司并非对陈炫年的全部债务承担连带保证责任，而是仅就涉案商品房被处置后陈炫年未能偿还的剩余债务承担连带保证责任；二、陈炫年名下有房产，理应先处置其名下房产即涉案商品房后，碧翠公司再就涉案商品房被处置后未能偿还的剩余债务承担连带保证责任。经审理查明：贷款人：兴业银行中山分行。借款人：陈炫年。抵押人：陈炫年。保证人：碧翠公司。签约情况：2018年8月16日签订《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号：兴银粤个抵借字中山第391********1000号）。贷款金额：670000元。贷款期限：240个月，从2018年8月16日起至2038年8月16日止。约定还款方式：等额本息偿还法，每月10日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次基准利率乘以系数1.2确定，浮动周期为自借款发放之日起每个公历季的第一天。罚息计收标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。违约金计收标准：除已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付合同项下借款金额10%的违约金。实现债权的费用：因债务人、担保人未履行合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。实现债权的费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等。2020年4月，兴业银行中山分行作为甲方与广东登鼎律师事务所作为乙方签订《委托代理合同》[编号：兴银粤（中山）委代（2020）第0401号]，约定：甲方因与陈炫年、碧翠公司金融借款合同纠纷一案，聘请乙方的律师作为委托代理人；本案代理费8000元。提前收贷约定：债务人不按合同规定按时偿还借款本息构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期借款本金、利息及其他费用，有权要求债务人、担保人支付合同项下借款金额一定比例的违约金。贷款发放情况：2018年8月16日，兴业银行中山分行向陈炫年指定银行账户发放贷款670000元。欠款情况：陈炫年自2019年6月10日开始逾期不足额还款，截至2020年6月15日，陈炫年拖欠兴业银行中山分行借款本金655420.16元、利息41735.4元、罚息2890.95元。抵押担保情况：合同约定陈炫年向兴业银行中山分行提供其位于广东省中山市***********锦绣东方家园3期60幢404房作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括但不限于合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。2018年8月20日，兴业银行中山分行与陈炫年办理了该房产的抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201815993号）。保证担保情况：碧翠公司为陈炫年在本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等提供阶段性连带责任保证担保；保证期间至债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，并将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日止。至今，该抵押房产的房地产权属证书、他项权属证书尚未办妥。原告于2020年6月份向本院出具《同意函》一份，载明原告同意本案现处置债务人所购房产，处置后仍不足清偿或债务人所购房产无法处置的，由中山市碧翠房地产开发有限公司承担连带清偿责任。本院认为，兴业银行中山分行与陈炫年、碧翠公司之间签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。兴业银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，陈炫年作为借款人，应当全面履行还款义务。但陈炫年未按时足额偿还借款本息，双方约定贷款提前到期的条件已成就，故兴业银行中山分行请求提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。关于陈炫年拖欠的借款本息、罚息数额，兴业银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，其主张的金额未超出借款合同约定标准，陈炫年亦未提供相反证据推翻，故本院确认兴业银行中山分行主张的贷款本息及罚息金额。兴业银行中山分行已诉请提前收贷，故贷款期限内的利息应计至本判决生效之日止，兴业银行中山分行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于利率标准，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定进行转换。本案执行利率应依照该公告转换为以LPR为定价基准加点形式，具体为：加点数值=当前执行利率5.88％-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=1.08％，即截至2019年12月31日的执行利率为5.88％（4.9%×1.2），从2020年起每季度的重定价日为1月1日、4月1日、7月1日、10月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月5年期以上LPR加点108个基点。关于违约金问题。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与罚息均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构兴业银行中山分行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付逾期利息（即罚息），已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且该违约责任亦按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准计算，此时若再要求债务人支付违约金，实质上是对同一违约行为作出了双重惩罚，有违公平原则，基于此，本院对兴业银行中山分行主张的逾期还款违约金，不予支持。合同约定因债务人未按时还款，导致债权人为实现债权而发生的律师费由债务人承担，现兴业银行中山分行提交了委托代理协议及律师费发票证明本案已实际产生律师费8000元，故陈炫年应按照约定向原告支付律师费损失。涉案房地产已办理抵押备案登记手续，该抵押备案登记合法有效，具有公示性，能产生对抗第三人的效力。当陈炫年不履行债务时，兴业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。另外，碧翠公司提供阶段性保证担保，承诺在上述抵押房地产办妥他项权证前对陈炫年的借款债务承担连带责任保证。该保证担保合法有效，由于涉案房产尚未办妥他项权证，故碧翠公司应对陈炫年的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，原告向本院出具了《同意函》，同意现就涉案房产实现债权，再由碧翠公司就处置后仍不足清偿的部分承担连带清偿责任。原告诉求，合法有据，本院予以支持。陈炫年经本院合法传唤而不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告陈炫年于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金655420.16元及利息、罚息[截止至2020年6月15日，欠利息41735.4元、罚息2890.95元；从2019年6月16日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，罚息以逾期本金为基数按《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定及中国人民银行规定计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息，以实欠本金为基数按《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定及中国人民银行规定计算]；二、被告陈炫年于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行支付律师费8000元；三、被告陈炫年逾期履行上述第一、二项债务，原告兴业银行股份有限公司中山分行有权对被告陈炫年提供的抵押物即位于广东省中山市***********锦绣东方家园3期60幢404房（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201815993号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；四、被告中山市碧翠房地产开发有限公司对被告陈炫年上述债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市碧翠房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告陈炫年追偿；五、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11472元,减半收取为5736元，诉讼保全费4357元，合计10093元，由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担882元，由被告陈炫年负担9211元（被告陈炫年负担部分于本判决生效之日起七日内径付原告兴业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年七月二十日书记员 林兆诗梁琳