宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院民事判决书（2020）宁0202民初1399号原告：石嘴山市鑫鼎融资担保有限公司，住所地位于石嘴山市科技金融广场金融街L号楼三层。法定代表人：徐某，系该公司董事长。委托诉讼代理人：周某，男，系该公司职工。委托诉讼代理人：苗某，女，系该公司职工。被告：姬海燕，女，1982年9月1日出生，汉族，无业，住贺兰县。被告：吕安谷，男，1974年12月10日出生，汉族，住贺兰县。第三人：石嘴山市住房公积金管理中心，住所地位于石嘴山市新区行政中心51号科技信息中心九楼。法定代表人：杨某，系该中心主任。委托诉讼代理人：石某，宁夏崇源律师事务所律师。原告石嘴山市鑫鼎融资担保有限公司（以下简称鑫鼎融资担保公司）与被告姬某、吕某、石嘴山市住房公积金管理中心（以下简称公积金管理中心）债权转让合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告鑫鼎融资担保公司委托诉讼代理人周某、苗某，被告姬某、吕某，第三人公积金管理中心委托诉讼代理人石某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。鑫鼎融资担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告偿付债权233963.34元、利息684元及实际偿付之日止的利息；2.判令对二被告抵押的财产依法处置并优先受偿；3.判令二被告承担本案的诉讼费用，以上合计234647.34元。事实和理由：2017年6月16日，被告姬某向第三人公积金管理中心申请公积金贷款购买贺兰县贺兰家园小时代小区***号房。第三人委托中国银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行向二被告贷款，并签订编号为石房银(H)借字第***号《石嘴山市住房公积金个人住房委托借款/抵押担保合同》。该合同约定:二被告公积金贷款25万元、按月定期还本付息1251.28元，贷款时间288个月，贷款期限自2017年6月16日-2041年6月16日止、贷款利率年息3.25％。二被告以所购房屋抵押至第三人名下并办理了预告抵押登记。原告与二被告签订《个人住房公积金担保约定书》，该约定书第三条规定“乙方违反合同约定，连续4个月未偿还贷款本息或出现公积金管理中心可能收回本息落空的情形时，乙方同意并自愿接受由甲方向公积金管理中心支付剩余全部借款本金、利息、罚息等对价，公积金管理中心将剩余全部借款本金、利息、罚息等担保抵押物及相关权益整体转让给甲方……”。上述合同签订后，因二被告自2019年12月14日起停止还本付息已超过合同约定的4个月，2020年5月12日第三人通知原告对二被告的债权到期要求启动代偿机制。原告与第三人经过协商，第三人将对二被告的债权转让给原告，原告为此支付对价233963.34元(含本金、利息、罚息)并于2020年5月19日向二被告发出了债权转让通知及催收通知，通知二被告于5月22日前向原告清偿全部债权。原告因受让第三人转让的债权取得诉权及与该债权相关的权利(包括实现债权费用、支付利息等)，原告有权对二被告预告抵押的房屋在拍卖、变卖后享有优先受偿权。因二被告违约，原告有权主张债权提前到期并要求二被告履行清偿义务。综上所述，原告依法受让债权成为新的债权人，二被告应向原告履行相应义务，故原告诉至本院，请求判如所请。姬某辩称，因为发生新冠肺炎疫情导致拖欠公积金贷款，其并没有主观恶意，所以不同意原告要求一次性偿还贷款本息的诉讼请求。吕某辩称，其并未恶意拖欠公积金贷款，其征信状况良好，之所以出现未及时还款是因为被告姬某还款时还错卡，公积金管理中心从未通知过被告吕某，其在不知情的情况下出现贷款逾期，公积金管理中心工作存在问题，其至今从未接到催款电话。根据住建部的文件规定，疫情期间公积金贷款逾期不作为违约处理，被告吕某也认可确实存在一些疏漏，现在被告姬某母子生活困难，希望法庭考虑被告姬某母子的实际困难，继续履行合同，违约责任其愿意承担，但是不同意原告要求一次性偿还贷款的诉讼请求。公积金管理中心述称，第三人委托中国银行股份有限公司石嘴山支行于2017年7月7日与二被告签订《个人住房委托借款/抵押担保合同》，向二被告发放住房公积金贷款本金25万元，依照该贷款合同约定，被告出现违约，依据第三人与原告签订的《个人住房公积金担保业务合作协议》，原告代偿二被告公积金贷款合同项下尚未清偿的全部贷款本金、利息及罚息，共计233963.34元后，原告整体受让取得第三人与二被告合同项下的权利义务，现该合同项下的权利义务由原告行使，与第三人无关。当事人围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2016年9月5日，被告姬某与案外人宁夏家园房地产开发有限公司签订《银川市商品房买卖合同》，约定被告姬某购买家园小时代5幢1单元6层房屋，房屋总价款343434元。同日，被告姬某与宁夏家园房地产开发有限公司又签订《商品房买卖合同补充协议》，确认房屋总价款为360528元。2017年7月7日，姬某为购买上述房屋向公积金管理中心申请贷款250000元并签订《石嘴山市住房公积金个人住房委托借款/抵押担保合同》，公积金管理中心委托中国银行股份有限公司惠农区支行付款，合同约定贷款期限为288月，自2017年6月16日至2041年6月16日。本贷款按月计息，每月均按30天计息。利率按年息3.25%计算，贷款利息自贷款转入借款人授权账户之日起计算。在合同有效期内，如遇利率调整，按中国人民银行规定执行。还款方式采取按月等额本息还款方式还款，每月归还贷款本息合计1251.28元，还款日为实际发放贷款日期每月对应日前还款。合同还约定，借款人未按本合同约定归还贷款本息为逾期贷款，委托贷款人将对逾期贷款在逾期期间按日万分之2.1加收罚息，并有权提前收回贷款。该合同又约定，由原告签订担保合同提供担保的，在借款人出现本合同第19、20、21条约之情形之一，连续四个月（含）未还款或出现导致收回贷款可能落空或抵押物减值、抵押物权丧失的情形时，在原告代偿后，委托贷款人将剩余贷款本息、抵押物及相关权益整体转让给原告，由原告对借款人及抵押人行使追偿权。被告姬某、吕某作为共同借款人在《石嘴山市住房公积金个人住房委托借款/抵押担保合同》上签字，并同时以贺兰家园小时代小区***号房屋为涉案借款提供抵押担保，并办理了预告登记。2017年7月7日，原告与二被告签订《个人住房公积金担保约定书》，约定二被告违反《石嘴山市住房公积金个人住房委托借款/抵押担保合同》规定，连续四个月未偿还贷款本息或出现第三人认为可能收回贷款本息落空的情形时，二被告同意并自愿接受由原告向第三人支付剩余全部借款本金、利息、罚息等对价，第三人将剩余贷款本金及利息、罚息等担保抵押物及相关权益整体转让给原告，原告依据有效公证文书有权申请强制执行二被告担保物。该约定书同时约定，原告在承继债权后，以二被告留取的联系方式通知二被告后生效。为此，原被告双方建立直接的债权债务关系，原告承继第三人及公积金贷款受托银行在编号为石房银（惠）借字第****号的《石嘴山市住房公积金个人住房委托借款/抵押担保合同》中的全部权利义务关系。2017年8月14日，中国银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行给姬某、吕某放款250000元。二被告自2019年12月14日开始未偿还贷款。2020年5月13日，原告通过黄河农村商业银行给第三人转账233963.34元，第三人出具证明一张，确认将涉案借款的债权（本金232080.21元、利息1859.74元、罚息23.39元，共计233963.34元）转让给原告。原告通过中国邮政给被告姬某发送债权转让通知书、债权催收通知书，但未显示被告姬某签收。本院认为，债务人接到债权转让通知后，债务人对让与人的抗辩，可以向受让人主张。二被告自2019年12月14日开始未偿还贷款，参照住房和城乡建设部财政部人民银行关于妥善应对新冠肺炎疫情实施住房公积金阶段性支持政策的通知，该通知要求受新冠肺炎疫情影响的职工，2020年6月30日前住房公积金贷款不能正常还款的，不作逾期处理，不作为逾期记录报送征信部门，已报送的予以调整。由此可知，涉案贷款属住房公积金贷款，二被告未按时还款不应作逾期处理，二被告的该抗辩可向原告主张，故原告以二被告违约为由要求一次性清偿贷款本息并处置抵押物的主张不能成立，本院不予支持。原告认为被告姬某现无业，不属于该通知规范的对象，被告姬某与第三人签订的《石嘴山市住房公积金个人住房委托借款/抵押担保合同》合法、有效，住建部的通知所规范的对象应为所有公积金贷款的借款人，故原告的该意见不能成立。综上所述，驳回原告的全部诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：驳回原告石嘴山市鑫鼎融资担保有限公司的全部诉讼请求。案件受理费4820元，减半收取计2410元，由石嘴山市鑫鼎融资担保有限公司负担；保全费1870元，由石嘴山市鑫鼎融资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。审判员 宋娜娜 二○二○年七月十六日书记员 罗睿思附：本案相关法律条文1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第八十二条债务人接到债权转让通知后，债务人对让与人的抗辩，可以向受让人主张。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本院特别提醒：当事人上诉的，应当于递交上诉状之日起至上诉期届满后七日内，向石嘴山市中级人民法院交纳上诉案件受理费，逾期则视为放弃上诉。