广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初16097号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行，住所地广东省佛山市南海区**********，统一社会信用代码914***********262Y。负责人：曾铭忠，行长。委托诉讼代理人：何毅鹏，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴宇，广东千度律师事务所律师助理。被告：徐惠芳，女，汉族，1975年7月27日出生，住甘肃省兰州市城关区********，公民身份号码620************520。委托诉讼代理人：梁晓静，广东汇联律师事务所律师。被告：徐占武，男，汉族，1977年9月21日出生，住佛山市碧桂花城荷韵水轩**，公民身份号码620************518。委托诉讼代理人：梁晓静，广东汇联律师事务所律师。原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行诉被告徐惠芳、徐占武金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月12日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人何毅鹏、两被告的共同委托代理人梁晓静均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告立即向原告偿还贷款本金人民币103031.71元、利息3022.02元以及罚息347.7元，本息合计人民币106401.43元(该利息暂计于2020年5月7日，从2020年5月8日起至法院向被告送达诉讼材料之日止，其中未到期本金的利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%计收，对逾期借款本金的罚息按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计收；从送达诉讼材料之日起至本息清偿次日止，以全部借款本金按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计收罚息)；二、依法判令原告对徐惠芳所有的位于佛山市禅城区************在上述第一项确定债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权；三、依法判令徐占武对徐惠芳拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、依法判令本案诉讼费用由两被告承担。以上合计：106401.43元。事实与理由：一、签约情况1、借款合同2013年3月7日，原告与徐惠芳签订罗村个房借字2013第0136号《购房借款及担保合同》，合同约定：(1)原告同意向徐惠芳发放贷款人民币250000元，用于徐惠芳购买座落于佛山市禅城区************，贷款期限为120个月，即从2013年3月7日起至2023年3月*日止。(2)合同第3条约定借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，上浮10%确定。同时合同第11.2条约定在贷款期限内利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和3.1条约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。(3)合同第七条对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息。(4)本合同履行中发生争议，向贷款人(即原告)所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2、物保徐惠芳自愿以其所有的位于佛山市禅城区************作为抵押物，抵押担保范围包括本合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。原告与被告于2013年3月15日为上述房产办理了贷款抵押登记(登记证号：佛押证字第20130302566*)。3、人保徐占武于2018年11月15日与原告签订罗村个房保字2018第0027号《保证合同》，约定徐占武为徐惠芳在本罗村个房借字2013第0136号合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括但不限于本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。二、原告履约情况上述《购房借款及担保合同》签订后，原告于2013年3月8日足额向被告发放25万元人民币的贷款。三、被告违约情况贷款发放后，被告未能按上述合同履行还款义务，未足额偿还借款本息超过90天，根据上述《购房借款及担保合同》第20.4条约定，原告有权宣布本合同提前到期及要求被告清偿全部贷款本息，实现担保物权。为此，原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。庭审中，原告补充陈述，截至2020年7月27日，被告徐惠芳拖欠本金103031.71元、利息4036.85元、罚息679.19元。被告辩称，1.我方认为罚息过高，原告对被告逾期还款的本金既诉请了利息，同时诉请了罚息和复利，属于重复计算，加大了被告的违约责任；且原告诉请罚息的标准系罚息上浮10%再上浮50%，该标准过高，被告认为应调整为24%。2.请求法院给予一个月的调解期可以让被告在宣判之前可以全额偿还本案的债务，不需要另外的方式来归还。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，被告仅对原告提供的还款明细认为没有盖章而不予确认外，其他均无异议。被告在诉讼中没有提供证据材料。本院经审查认为，原告提供的还款明细，虽没有盖具原告原公章，但原告作为证据材料向本院提供，即可认定原告对该份证据材料的确认，被告对因没有盖章而提出不予确认的异议，没有提供相反证据予以推翻，故本院对原告提供的证据材料予以确认并在卷佐证，并据此认定原告诉状所诉事实。原告起诉后，本院按当事人约定的收件地址和联系方式，以特快专递的方式向被告邮寄送达本案起诉状副本，邮件于2020年7月27日签收，本院依当事人的约定视为送达。本院认为，原告与被告之间的金融借款合同关系合法有效，应受法律保护。原告已依约向被告发放贷款，但被告没有按合同约定的金额及时间归还借款，已属违约。原告现以诉讼方式请求被告提前偿还本案贷款本息，而本案的应诉材料于2020年7月27日送达给被告，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，被告应立即偿还案涉贷款的全部本金并按合同约定计付利息、罚息。原告在本案中主张的计至2020年7月27日的贷款本金、利息、罚息，合法合约，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款基准利率因此转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。被告以贷款所购房产为本案贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，故原告对该抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。被告徐占武承诺为徐惠芳在本案借款合同项下的债务承担连带保证责任，故原告请求被告徐占武对徐惠芳的上述债务承担连带清偿责任，证据充分，本院予以支持。被告认为原告诉请求的罚息过高的辩解，理据不足，本院不予采纳。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告徐惠芳应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金103031.71元、利息4036.85元、罚息679.19元（前述利息、罚息暂计至2020年7月27日，自2020年7月28日起，以所欠贷款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算罚息至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行对被告徐惠芳所有的位于佛山市禅城区************的不动产【按揭登记证明号：佛押证字第20130302566*，商品房销售合同备案编号：YC〔2012〕1106444】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权；三、被告徐占武对被告徐惠芳的上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1214.02元（适用简易程序，减半收取）、财产保全费1052.01元，合计2266.03元（原告已预交），由两被告连带负担。经原告同意，两被告应负担的诉讼费应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  叶慕芬二〇二〇年九月二十五日书记员  伦健安