河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初2432号原告：焦作中旅银行股份有限公司，住所地：焦作市山阳区迎宾路1号一幢1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：于红，河南苗硕（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张灵芝，河南苗硕（郑州）律师事务所实习律师。被告：彭双，男，1983年8月20日出生，汉族，住内蒙古扎兰屯市。被告：贾亚利，女，1984年8月27日出生，汉族，住郑州市管城回族区。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）与被告彭双、贾亚利金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人于红、张灵芝到庭参加诉讼，被告彭双、贾亚利经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告彭双、贾亚利立即支付原告借款本金794200元及利息、罚息、复利（利息自2019年8月21日起至2020年4月27日止，以年利率7.6％计收；罚息自2019年12月21日起至被告清偿全部借款本金之日止，以年利率11.4％计收；复利自2019年8月21日起至被告清偿全部借款利息、罚息之日止，以应还未还利息、罚息为基数，以年利率11.4％计收），截至2020年6月21日已产生利息、罚息、复利48897.11元，以上暂共计843097.11元；2.请求判令原告对被告彭双所有的位于郑州市××区航海东路××楼××东南户的房产（房产证号：09××86）及其占用范围内的建设用地使用权的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.判令二被告承担本案的所有诉讼费用。事实和理由：2017年11月30日，原告与被告彭双签订了2017中旅银个消贷字第1748233号《个人消费借款合同》，合同约定：被告彭双在原告处借款900000元用于住房装修，借款期限为2017年11月30日至2022年11月29日，利率为年利率7.6％，还款方式为按月付息，计划还款，每12个月归还本金的10％，到期还本付息。依据合同8.3条约定，逾期归还贷款的，对逾期部分的贷款加收罚息，罚息利率为合同利率的150％。对借款人未按时支付的利息，按逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。被告贾亚利作为彭双的配偶对于该合同项下债务签字以表示知悉并认可。同日，为担保债务的履行，彭双与原告签订了（2017）中旅银抵字第1743233号抵押合同，约定以彭双所有的位于郑州市××区航海东路××楼××东南户的房产为《个人消费借款合同》项下的全部债务提供不动产抵押担保，双方于2017年12月6日办理了该抵押权的登记。合同签订后，原告于2017年12月13日足额将借款本金发放给被告彭双，但被告却自2019年8月20日起被告就未按约定足额偿还借款本息，仍有借款本金794200元未还。根据《个人消费借款合同》第14，2条的约定，被告逾期还款的，原告有权宣布贷款提前到期。原告于2020年4月28日向被告按照约定方式邮寄送达了《宣布借款提前到期通知书》，本案借款已于2020年4月28日全部到期。原告认为本案涉及的各项合同、文书是各方的真实意思表示，合法有效，理应受到法律保护。原告为维护己方的合法利益，特向人民法院提起诉讼，请人民法院依法判决。被告彭双、贾亚利未作答辩，亦未提交证据。原告中旅银行为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据：证据1.被告彭双、贾亚利身份证复印件2份，结婚证复印件1份，证明二被告的主体身份信息及身份关系。证据2.个人消费借款合同、借据、2020年8月21日打印的单笔贷款账户明细各1份，证明原告与被告彭双签订了《个人消费借款合同》，贾亚利作为彭双配偶在借款合同上签字确认。此后原告依据合同约定，履行了出借全部借款的义务，但被告彭双、贾亚利却自2019年9月21日出现逾期偿还本息的违约情形。证据3.抵押合同、财产共有人承诺函、他项权利证书各1份，证明彭双以其所有的位于郑州市××区航海东路××楼××东南户的房产为《个人消费借款合同》项下的全部债务提供不动产抵押担保，并办理了该抵押权的登记。彭双配偶贾亚利出具财产共有人承诺函，同意将该房屋作为本案债务的抵押财产，并承诺其承担连带责任担保。证据4.宣布借款提前到期通知书、EMS邮寄面单、邮件状态查询打印单各2份，证明原告于2020年4月28日向被告按照约定方式邮寄送达了《宣布借款提前到期通知书》，根据《个人消费借款合同》第18.3条的约定，本案借款已于2020年4月28日全部到期。本院对当事人提交的证据认定如下：被告彭双、贾亚利经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃举证、质证的权利。原告提交的证据，经核对证据原件，本院对证据的真实性予以确认。本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，对本案事实确认如下：被告彭双与被告贾亚利系夫妻关系,二人于2006年3月28日登记结婚。2017年11月30日，原告中旅银行（贷款人）与被告彭双（借款人）订立《个人消费借款合同》，编号为（2017）中旅银个消贷字第1743233号。合同约定：被告彭双向原告借款900000元，用于个人住房装修，贷款期限自2017年11月30日起至2022年11月29日止，支付方式为受托支付，贷款利率为年利率7.6%，还款方式为计划还款，按月付息，每12个月归还本金的10％，到期还本付息。对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。对于借款人未按时支付的利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的本金对应的利息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按本合同约定的逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。逾期贷款罚息利率为合同贷款利率的150%。贷款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，视为发生违约事件，贷款人有权宣布停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。合同同时约定：本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信，可交付或发送至本合同所约定的地址或联系方式。……邮政信函投寄之日起第三日即视为已送达借款人。被告彭双在借款人处签字，被告贾亚利在配偶处签字。同日，原告中旅银行（抵押权人、乙方）与被告彭双（抵押人、甲方）签订《抵押合同》，合同编号为（2017）中旅银抵字第1743233号.合同约定：本合同抵押担保的范围包括主合同项下主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。抵押物为郑州市××区航海东路××楼××东南户，被告彭双在甲方本人处签字，被告贾亚利在甲方配偶处签字。同日，被告贾亚利出具《财产共有人承诺函》，同意彭双以上述房产对其贷款900000元进行抵押，并承诺承担连带责任担保。2017年12月6日，双方办理抵押登记，不动产登记证明显示，抵押权人首次登记。2017年12月13日，被告彭双出具焦作中旅银行个人借款凭证（借据）。同日，原告向被告彭双发放贷款900000元。被告偿还部分借款本金后，剩余794200元借款本金未还，自2019年8月21日起未按约偿还利息。原告分别于2020年4月26日、2020年7月10日向被告彭双、贾亚利邮寄《宣布借款提前到期通知书》，通知书载明：二被告没有按约及时履行还本付息的义务，经催要无果，根据合同约定，原告宣布与二被告签订的编号为（2017）中旅银个消贷字第1743233号《个人消费借款合同》项下未偿还的借款立即到期。原告于2020年7月16日诉至本院。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人消费借款合同》，主体合格，意思表示真实，行为内容合法，应当依法认定为有效，缔约方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按照合同约定向被告彭双发放了900000元贷款，但被告彭双于2018年12月20日、2018年12月21日将第一期本金偿还完毕、于2019年12月21日偿还第二期本金15800元，利息自2019年8月21日起未足额支付，其行为已经构成了违约，依据合同约定，原告有权要求被告彭双清偿剩余借款本金794200元，并按合同约定支付利息、罚息及复利。被告自2019年8月21日起未按约支付利息，原告于2020年4月26日通知二被告已发放的贷款提前到期，合同约定邮政信函投寄之日起第三日即视为已送达借款人，即合同于2020年4月28日到期，故2019年8月21日起至2020年4月28日期间的利息应按年利率7.6%计收，但本金应分段计算，即自2019年8月21日起至2019年12月20日以本金810000元为基数，自2019年12月21日起至2020年4月28日以784200元为基数，扣除已支付的5210.9元。罚息自2019年12月21日起至2020年4月28日以74200元为基数，自2020年4月29日起794200元为基数，按年利率11.4%计算至实际清偿之日止。复利自2019年8月21日起以应还未还利息、罚息为基数，按年利率11.4%为基数计算至实际清偿之日止。因《抵押合同》所涉房屋已办理了抵押登记手续，且合同约定抵押担保范围包括债权本金900000元和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等所发生的一切费用，被告彭双应当以抵押的财产依法对全部债务承担抵押担保责任。故原告中旅银行要求对被告彭双提供的抵押物，即位于郑州市××区航海东路××楼××东南户房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的主张，符合法律规定和合同约定，本院予以支持；但根据原告提交的不动产登记证明，涉案房屋并未办理建设用地使用权抵押登记，故原告要求对郑州市××区航海东路××楼××东南户房屋占用范围内的建设用地使用权拍卖、变卖所得价款享有有限受偿权的主张，无事实及法律依据，本院不予支持。关于被告贾亚利的责任承担，二被告系夫妻关系，贷款发生在二被告夫妻关系存续期间，贷款目的用于住房装修，且贾亚利在《个人消费借款合同》的配偶处及《财产共有人承诺函》上签名，故涉案贷款应为二被告的夫妻共同债务，原告主张被告贾亚利应本金、利息、罚息及复利承担共同还款责任于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第二款、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告彭双、贾亚利应于本判决生效之日起十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司借款本金794200元及利息、罚息、复利（计算方式：利息按照年利率7.6%，自2019年8月21日起至2019年12月20日止，以本金810000元为基数计算，自2019年12月21日起至2020年4月28日止，以本金720000元为基数计算，扣除已支付的5218.9元；罚息按照年利率11.4%，自2019年12月21日起至2020年4月28日止，以本金74200元为基数计算，自2020年4月29日起至实际清偿之日止，以本金794200元为基数计算；复利按照年利率11.4%，以应还未还利息、罚息为基数，自2019年8月21日起计算至利息、罚息全部清偿之日止）；二、原告焦作中旅银行股份有限公司有权对位于郑州市管城回族区航海东路2号43号楼11层东南户房屋拍卖、变卖后的价款优先受偿；三、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6166元，保全费4735元，由被告彭双、贾亚利负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于焦作市中级人民法院。审判员  宋秀梅二〇二〇年九月二日法官助理郭倩倩书记员庞召召附：本案适用的相关法条《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。《中华人民共和国担保法》第二十一条第二款当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。