广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初22319号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元、第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914************816。主要负责人：龚涛，分行行长。委托诉讼代理人：黄俊科，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈列樟，广东香山律师事务所律师。被告：徐贵志，男，1976年12月6日出生，汉族，住广东省博罗县******委会新屋小组，公民身份号码441************817。被告：陈巧娜，女，1983年4月17日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区*******安居园安康阁1梯303房，公民身份号码441************54X。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称珠海华润银行中山分行）诉被告徐贵志、陈巧娜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。珠海华润银行中山分行的委托诉讼代理人陈列樟、被告陈巧娜到庭参加诉讼。被告徐贵志经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告珠海华润银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.徐贵志偿还欠款本金1059026.20元、利息12552.27元、罚息55.42元、复利160.24元（暂计至2020年7月1日，之后的利息、罚息、复利按《个人贷款合同（零售业务）》约定计算至贷款全部清偿之日）；2.徐贵志支付律师费21435元；3.珠海华润银行中山分行对徐贵志名下位于广东省中山市火炬开发区*******************拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；4.陈巧娜对上述债务承担连带担保责任；5.被告承担诉讼费。被告徐贵志未到庭应诉，亦未提交书面答辩状及证据。被告陈巧娜辩称，徐贵志的涉案贷款是用于偿还之前的网络赌博欠债及偿还个人的信用卡欠款，陈巧娜于7月5日发现徐贵志网络赌博的信息，且徐贵志在婚前也有赌博行为。徐贵志从去年开始哄骗及殴打陈巧娜，还借了很多高利贷，逼陈巧娜卖房还债。徐贵志逼迫陈巧娜在涉案的申请表上签名的，涉案款项全部打入徐贵志的账户，陈巧娜没有用过。涉案贷款的实际用途与申请表以及合同约定的用途不一致。经审理查明：贷款人：珠海华润银行中山分行。借款人：徐贵志。抵押人：徐贵志、陈巧娜。签约清理：2019年5月20日各方签订《个人贷款合同》贷款额度：1080000元。贷款期限：2019年6月21日至2024年6月21日。贷款执行利率：固定利率，年利率7.125%。罚息计收标准：逾期还款，罚息以逾期本金为基数，按贷款利率加收50%确定。珠海华润银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：未按时支付的贷款利息，按罚息利率计收复利。珠海华润银行中山分行明确复利的基数为合同期限内的正常利息。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一笔应还款项发生逾期，贷款人有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度。实现债权的费用：借款人到期没有偿还应还款项，导致贷款人为催收款项所需的合理费用，包括律师费等，由借款人负担。珠海华润银行中山分行委托广东香山律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，约定本案前期律师费为21435元，该律师事务所出示了相关数额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定徐贵志、陈巧娜向珠海华润银行中山分行提供其位于广东省中山市火炬开发区*******************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、物业管理费、律师费等）及保管和位于抵押物所产生的费用。2019年6月18日，徐贵志与珠海华润银行中山分行办理了该房产抵押登记手续，不动产登记证号，不动产登记证明号码为粤（2019）中山市不动产证明第0114367号。欠款情况：庭审中，珠海华润银行中山分行明确起诉后借款人未还款。截止至2020年7月1日，尚欠借款本金1059026.2元，利息12552.27元、罚息55.42元、复利160.24元。另查，徐贵志与陈巧娜于2014年11月19日登记结婚。陈巧娜在贷款申请书中抵押人、担保人配偶、借款人配偶处签字。再查，中山荣贵装饰工程部于2019年4月11日登记，经营者为徐贵志。2019年4月29日，中山荣贵装饰工程部与中山市博瑞建材有限公司签订《购销合同》，约定由中山市博瑞建材有限公司向中山荣贵装饰工程部提供装修材料，金额合计1378000元。该笔款项指定收款人户名为吴华勇。后中山荣贵装饰工程部、中山市博瑞建材有限公司签订《收款方变更情况说明书》，变更收款人账户为叶连根，收款人账号为622*************662，开户行为珠海华润银行中山分行，该收款人户名及账户与申请表总的收款人户名及账户一致。2019年6月22日，中山市博瑞建材有限公司出具收据，载明已收到中山荣贵装饰工程部交来货款1378000元。本院认为，涉案《个人贷款合同》是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。本案中，徐贵志借款后未按期还款，构成违约，珠海华润银行中山分行诉请提前收回已发的贷款本息，符合法律及双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年7月1日的欠款数额，有珠海华润银行中山分行提交的欠息还款明细表予以证实，且徐贵志没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因珠海华润银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“······金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持······”。据此，珠海华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于珠海华润银行中山分行主张的律师费，珠海华润银行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证实产生的律师费金额为21435元，本院予以支持。关于抵押担保。徐贵志、陈巧娜提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，珠海华润银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。关于陈巧娜的责任，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，根据以上查明的事实可以证明涉案债务发生时，徐贵志、陈巧娜处于婚姻关系存续期间。关于陈巧娜认为其是在被胁迫的状态下签订涉案贷款合同，但是其并未提交证据予以证实，故对其该抗辩，本院不予采纳。关于涉案贷款的用途。虽然陈巧娜庭审中认为涉案债务用于偿还徐贵志的个人赌博债务及个人信用卡债务，但珠海华润银行提交了中山荣贵装饰工程部的营业执照、《购销合同》、中山市博瑞建材有限公司出具的收据等证明涉案债务用于中山荣贵装饰工程部的生产经营，在陈巧娜未能提交证据予以反驳的情况下，对其该抗辩，本院亦不予采纳。陈巧娜在贷款申请书中抵押人、担保人配偶、借款人配偶处签字，表明其对涉案债务是知悉并认可的，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，陈巧娜应当对上述债务承担连带清偿责任。徐贵志经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告徐贵志于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金1059026.2元，利息12552.27元、罚息55.42元、复利160.24元（暂计至2020年7月1日）。从次日起至判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，按年利率7.125%计算；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即年利率7.125%水平上加收50%计算。从判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算。但原告珠海华润银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以实欠本金为基数，按年利率24%计收的利息。二、被告徐贵志于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费21435元。三、被告徐贵志逾期履行上述第一、二项债务，原告珠海华润银行股份有限公司中山分行对抵押物位于广东省中山市火炬开发区*******************【不动产登记证明号码：粤（2019）中山市不动产证明第0114367号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告陈巧娜对被告徐志贵的上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14638元，减半收取为7319元，诉讼保全费5000元，合计为12319元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告徐贵志、陈巧娜负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年十月十五日书记员  陈 盈林雪莲