江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0582民初8018号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街**。负责人：洪粮钢，该公司总经理。委托诉讼代理人：凌杰，江苏智择律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩坤，江苏智择律师事务所律师。被告：许飞，男，1981年12月24日生，汉族，住江苏省南京市玄武区。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保宁波市分公司）与被告许飞保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告人保宁波市分公司的委托诉讼代理人凌杰到庭参加诉讼，被告许飞经本院公告送达开庭传票等应诉材料，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保宁波市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿款人民币211563.93及利息；2、判令本案诉讼费由被告承担。审理中，原告变更第一项诉讼请求如下：要求被告偿还原告代偿款211563.93元及利息，利息以211563.93元为基数、自2019年10月10日起至被告实际支付之日止、按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。事实与理由：2019年8月1日和9月30日，许飞通过宁波银行投融资平台，向多位投资人借款7万元、13万元，并向原告投保了保证保险。之后，许飞未能按约还款，原告按照保证保险的约定，向投资人履行了保证责任，现向许飞追偿代偿款。被告许飞未做答辩。2018年5月3日，原告就本案所涉网络投融资平台的操作流程，向浙江省宁波市天一公证处申请公证，该公证处做出了（2018）浙甬天证民字第2583号公证书，根据该公证书确认的操作流程以及原告提交的《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》、借贷关系证明、合同履约保证保险保险单、《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》、借款协议、融资款清单、投资款清单、支付证明、借贷关系证明、合同履约保证保险单、保险出险通知书、未还款证明、损失确认书、索赔申请书、中国建设银行网上银行电子回执、债权转让通知书等证据，本院认定如下事实：2019年8月1日，被告许飞（融资人）通过网络点击确认《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》，该协议约定：您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示您与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议下各项规则的条款和条件有关的各项规定。1.1宁波银行直销银行投融资平台指由宁波银行股份有限公司开发并运营的，向您提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。1.2投资人指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人。1.3融资人指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人。1.4清算机构指为本平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。2.1本平台作为投资人与融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的清算机构提供。2.2宁波银行为融资人提供信息见证服务，并建立信用数据。本平台参考见证服务提供方的建议，给每位融资者设定一个可融资额度，或根据融资人资信状况变化，授权第三方机构冻结、减少或提前终止该额度。2.3投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。……。4.3为交易公平性及管理便利性，本平台为您提供了《借款协议》的样本，并在交易达成时，平台会根据您与投资人确认的相关要素信息为您自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准，融资人对此无异议。10.3协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议具有同等法律效力。……。2018年8月1日，许飞作为融资人，郑霞芳作为投资人，通过宁波银行直销银行投融资平台的撮合，签订了协议编号为000001242771-4的《借款协议》一份，约定：投资人同意向融资人提供借款，借款金额为11000元，借款期限为2018年8月1日至2019年7月28日，合计362日。借款利率为年利率6%，借款用途为装修。还款方式为按日计息，一次性还本付息，最迟还款日为2019年7月28日。在该合同第3.2.3约定，借入人同意以网络页面点击确认或其他方式签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务。借入人同意以上述方式签订本协议后即视为不可撤销及变更的授权本平台根据最终撮合结果自主生成前述信息，且未经本平台及借出人的同意。借入人不得否认本协议项下债权债务关系，以任何方式撤回、撤销本协议。同日，许飞与应爱凤等其余7人，同样经过宁波银行直销银行投融资平台的撮合，签订了七份《借款协议》，条款与上述协议一份。上述八份《借款协议》借款总金额为7万元。之后，宁波银行投融资平台自动生成了借贷关系证明，其上载明：兹证明借款人许飞于2018年8月1日通过宁波银行直销银行投融资平台进行互联网融资，平台上的合格投资人（详见附表1）在平台融资项目（编号随借随还项目0500100218000492，详见附表2）下通过平台借款予许飞，投资人借款分别与平台签订了服务协议，通过平台撮合形成合法借贷关系，平台已向清算机构下达相关指令，于2018年8月1日将投资款清算至借款人账户。其中附表1记载了郑霞芳等8位投资人的姓名和投资本金。附表2记载了尾号为492的随借随还项目，融资金额7万元，收益率6%，融资期限362日，起息日2018年8月1日，到期日2019年7月28日。2018年7月31日，许飞按照平台服务协议的约定，向人保宁波市分公司投保了借款合同履约保证保险，约定了被保险人为投资人朱艳等人，合同金额为7万元，保险费率25‰，借款期间12个月，自2018年8月1日零时起至2019年7月28日二十四时止，保险费为1865.89元。该保险单特别约定：投保人、被保险人及其代理人一致同意在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。2019年7月29日，因许飞未能按照借款合同约定还款，宁波银行股份有限公司向人保宁波市分公司发送了损失确认书和保险出险通知书，其中保险出险通知书载明：截至2019年7月28日24时，融资人许飞因借款客户原因为偿还借款合同向下合计人民币74223.31元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期，特向保险公司申请保险赔偿，赔款金额合计人民币74223.31元。2019年8月1日，人保宁波市分公司向宁波银行自建平台到期清算户支付了保险理赔款74223.31元。为此，宁波银行股份有限公司向中人保宁波市分公司出具了债权转让书，内容为：你公司签发的人保白领融合同履约保证保险第PBBP20183302Q000F66537号保险单所承保的投保人为许飞。平台融资项目编号随借随还项目0500100218000492的个人保证保险，保险金额为74223.31元，于2019年7月28日发生了保险条款规定的保险事故。鉴于贵公司于2019年8月1日履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权转让给贵公司，并随时为你公司行使上述权利提供协助。2018年9月30日，许飞通过同样的方式，向包巧丽等8人借款13万元，宁波银行投融资平台自动生成了借贷关系证明，其上载明：兹证明借款人许飞于2018年9月30日通过宁波银行直销银行投融资平台进行互联网融资，平台上的合格投资人（详见附表1）在平台融资项目（编号随借随还项目0500100218000678，详见附表2）下通过平台借款予许飞，投资人借款分别与平台签订了服务协议，通过平台撮合形成合法借贷关系，平台已向清算机构下达相关指令，于2018年9月30日将投资款清算至借款人账户。其中附表1记载了包巧丽等8位投资人的姓名和投资本金。附表2记载了尾号为678的随借随还项目，融资金额13万元，收益率5.6%，融资期限363日，起息日2018年9月30日，到期日2019年9月27日。2018年9月29日，被告许飞按照平台服务协议的约定，向人保宁波市分公司投保了借款合同履约保证保险，约定了被保险人为投资人包巧丽等人，合同金额为13万元，保险费率25‰，借款期间12个月，自2018年9月30日零时起至2019年9月27日二十四时止，保险费为3462.12元。该保险单特别约定：投保人、被保险人及其代理人一致同意在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。2019年9月29日，因许飞未能按照借款合同约定还款，宁波银行股份有限公司向人保宁波市分公司发送了损失确认书和保险出险通知书，其中保险出险通知书载明，截至2019年9月27日24时，融资人许飞因借款客户原因未偿还借款合同向下合计人民币137340.62元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期，特向保险公司申请保险赔偿，赔款金额合计人民币137340.62元。2019年10月9日，人保宁波市分公司向宁波银行自建平台到期清算户支付了保险理赔款137340.62元。为此，宁波银行股份有限公司向人保宁波市分公司出具了债权转让书，内容为：你公司签发的人保白领融合同履约保证保险第PBBP20183302Q000G11392号保险单所承保的投保人为许飞。平台融资项目编号随借随还项目0500100218000678的个人保证保险，保险金额为137340.62元，于2019年9月27日发生了保险条款规定的保险事故。鉴于贵公司于2019年10月9日履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权转让给贵公司，并随时为你公司行使上述权利提供协助。为此，人保宁波市分公司认为，其根据保证保险合同向债权人履行了保证义务之后，有权向债务人许飞进行追偿，故起诉至本院。本院认为：原告人保宁波市分公司为被告许飞在宁波银行投融资平台上的融资借款提供保证保险，被告许飞为投保人，投资人为被保险人，因被告许飞未按合同约定还款，经被保险人申请，原告已向被保险人支付保险赔偿金74223.31元、137340.62元，合计211563.93元。原告履行赔付责任后，依照保证保险合同的约定，享有对被告许飞的追偿权，故原告主张被告支付赔偿款211563.93元及利息有事实和法律依据，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告许飞应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险代偿款211563.93元及利息（利息以211563.93元为基数、自2019年10月10日起至实际清偿之日止、按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场利率计算）。如果当事人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取4474元，保全费1620元，公告费600元，合计6694元，由被告许飞负担。被告许飞应于本判决生效之日后十日内汇入本院诉讼费账户（账户详见本判决所附《当事人须知》中诉讼费用之账户）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员 李 倩二〇二〇年十一月十二日书记员 徐文君本判决附录法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。