淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初4122号原告：中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行，住所地淮安市淮海北路**。负责人：刘锦益，该行行长。委托诉讼代理人：王会，男，汉族，1969年12月20日出生，该公司职工，住淮安市清江浦区。委托诉讼代理人：高焱，男，汉族，1973年11月3日出生，该公司职工，住淮安市清江浦区。被告：缪华明，男，汉族，1972年2月5日出生，住淮安市涟水县。原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行（以下简称农行清江浦支行）与被告缪华明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行清江浦支行的委托诉讼代理人王会到庭参加诉讼，被告缪华明经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行清江浦支行向本院提出诉讼请求1、判令被告缪华明立即归还欠原告汽车分期贷款本息合计人民币38215.91元，其中本金36526.39元，利息444.49元，违约金513.08元，分期手续费731.95元（利息计算至2020年4月14日，此后利息、违约金、分期手续费按照合同约定计算至给付之日止）；2、请求法院依法对缪华明抵押在我行的苏Ｈ×××**“别克”牌汽车以拍卖、变卖等方式变价优先偿还结欠我行贷款本息；3、判令被告缪华明承担本案诉讼费、保全费。起诉后被告曾于2020年8月5日还款4000元，故原告将第一项诉讼请求变更为：判令被告缪华明立即归还欠原告汽车分期贷款本息合计人民币35232.28元，其中本金：32526.39元，利息957.96元，违约金：723.2元，分期手续费1024.73元（利息计算至2020年8月11日，此后利息、违约金、分期手续费按照合同约定计算至给付之日止）。事实和理由：2018年8月8日，被告缪华明因购车需要向原告申请办理信用卡汽车专项分期贷款，贷款金额为6.2万元，并于2018年8月13日将其所购车辆，即车牌号为苏Ｈ×××**的汽车为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告办理该分期业务后，因未按期还款，发生连续逾期，被原告终止分期，截止于2020年4月14日，被告共欠款38215.91元。后经原告多次催要，被告仍未还款，故诉至法院。被告缪华明未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月23日，中国农业银行股份有限公司淮安城南支行（以下至判决主文前简称农行城南支行）因经营业机构调整整合，降格为二级支行，并更名为中国农业银行股份有限公司淮安淮海南路支行（以下至判决主文前简称农行淮海南路支行），隶属于原告农行清江浦支行。2018年8月6日，被告缪华明（乙方）向原告农行城南支行（甲方）申请办理金穗贷记卡业务，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》1份，被告缪华明自书承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”该申请表背面附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》1份，约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方分期付款未按期偿还的，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。2020年8月8日，被告缪华明向原告农行清江浦支行申请信用卡专项分期业务，并填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》1份，申请表载明：申请分期金额6.2万元，分期期数为36期，分期手续费费率为8.5%，分期手续费金额为5270元。2020年8月13日，被告缪华明（持卡人、借款人、抵押人）与原告农行城南支行（贷款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》各1份，约定分期金额6.2万元，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。持卡人同意以本合同所购商品提供担保，担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项视为违约，持卡人、担保人违约时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。2018年8月13日，原、被告就案涉车辆，即车牌号为苏Ｈ×××**的轿车办理了机动车抵押登记。农行城南支行亦于当日按约将6.2万元车款汇入指定账户。后被告使用该款项后，自2020年1月开始逾期，截止2020年8月11日，被告尚欠原告借款本金32526.39元、利息957.96元、违约金723.2元、分期手续费1024.73元。本院认为，本案所涉的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方均应按照上述协议的约定全面履行自己的义务。原告按照约定将6.2万元打款至被告缪华明的指定账户，被告理应按照约定偿还借款。但被告缪华明多次不能足额偿还借款本金，进而产生利息及其他费用，其行为已构成违约，故原告有权要求被告缪华明偿还所欠的信用卡借款本息。对于原告要求被告缪华明偿还欠款本金32526.39元、利息957.96元、违约金723.2元、分期手续费1024.73元，此后分期手续费、利息、违约金按照合同约定的标准计算至给付之日止的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。同时，依据双方合同约定，被告缪华明自愿以其所有的车牌号为苏Ｈ×××**的车辆为购车分期付款部分债务向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。现被告缪华明迟延履行还款义务，原告有权根据合同约定，对上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告缪华明应于本判决发生法律效力之日起20日内向原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行偿还信用卡贷款本金32526.39元、利息957.96元、违约金723.2元、分期手续费1024.73元（利息、违约金、分期手续费暂计算至2020年8月11日，此后利息、违约金、分期手续费按照合同约定计算至给付之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行对被告缪华明提供的抵押物即车牌号为苏Ｈ×××**的车辆行使抵押权，就该车辆折价、拍卖、变卖所得价款在上述第一项确定的款项范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费756元，本院减半收取378元，保全费520元，合计898元，由被告缪华明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，并根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 刘姚根二〇二〇年九月二十二日法官助理 石 琇书 记 员 金芳婷附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。