文书内容江西省宜黄县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1026民初467号原告：江西紫立方投资管理有限公司，住所地：江西省南昌市高新技术产业开发区高新二路**创业大厦**，统一社会信用代码：9136010658163289XH。法定代表人：严帅珂，系该公司执行董事。委托诉讼代理人：冯明昊，江西宜河律师事务所律师，代理权限：特别代理。被告：陈小兰，女，1970年6月4日出生，汉族，江西省宜黄县人，住江西省抚州市宜黄县。原告江西紫立方投资管理有限公司（以下简称紫立方公司）诉被告陈小兰民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭审理。原告紫立方公司委托诉讼代理人冯明昊、被告陈小兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告紫立方公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告返还原告借款本金82,500元，利息、滞纳金、违约金共44,550元，以上合计127,050元（暂计至2020年4月15日，自2020年4月16日起利息、滞纳金及违约金以本金82,500元为基数按月利率2%计算，利随本清）；2.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：原、被告于2017年8月3日签订了《房屋首付贷借款合同》，约定被告为购买江西紫海方舟实业有限公司宜黄分公司（以下简称紫海公司）开发的“紫海中央城”24栋1单元1402号住宅房，向原告借款120,000元支付该房屋的首付，借款期限16个月，借款年利率为6%，每月等额清偿本金为7,500元并支付相应利息，未按期支付则按日万分之七计算滞纳金，还款期限内未清偿本息的，则还需要另行支付违约金，违约金以尚欠借款本息为基数按日万分之七计算。合同生效后，被告仅归还借款本金37,500元，利息2,865元。现借款期限已届满，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。被告陈小兰辩称，原、被告签订的借款合同属于无效合同，要求法院予以撤销，驳回原告的起诉。理由是：1.2017年8月份，紫海公司由于开发的楼盘卖不动，为了促销向购房者承诺只需缴纳3万元到5万元的首付款，其余首付款则由紫海开发商提供的贷款公司紫立方公司贷款支付，而贷款的金额则由紫海公司提供的金融网络平台“大唐天下”以按月返还积分的模式，然后购房者可通过积分提取现金的形式来偿还借款购房的本金和利息，以达到购房者无需自己出资偿还开发商垫付首付款的目的。因此，被告与原告签订了购房首付借款合同。现“大唐天下”平台已经关闭，相关人员经贵阳市观山湖区人民法院认定为组织领导传销罪。紫海公司与原告是关联公司，现紫海公司叫关联公司起诉被告还首付款，属于欺诈消费者。对于紫海公司的行为，有待法院查明是否存在以拉人头的方式谋取非法利益，是否涉嫌组织领导传销罪。2.紫海公司关于首付贷优惠活动行为属于不正当竞争行为，违反《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》中七部委明确表示，不得提供或者与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融贷款行为规定。3.原告是非放贷金融机构，以营利为目的，超出经营范围对不特定购房者放贷有十人以上，恳请法院调查是否涉嫌非法经营。4.当时开发商借此优惠，以高于市场1000元／平米左右的价格将房子出售于购房者，违规获取非法利益。故要求法院撤销被告与原告签订的无效借款合同，本案诉讼费、保全费由原告承担。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认证如下：1.原告提交的《借款合同》，拟证明被告向原告借款12万元用于支付购房首付款的事实。被告对合同真实性没有异议，但是对合同第三条的内容有异议，原、被告双方签订的合同不能约定若甲方未还清该笔借款，甲方无条件同意江西紫海方舟实业有限公司推迟交房日期直至还清借款。本院认为，原、被告双方对合同的真实性均没有异议，《借款合同》第三条内容的效力不影响整个合同的效力，故对原告提交的《借款合同》本院予以采纳并在卷佐证。2.被告陈小兰提交的原告企业登记信息以及紫海公司企业工商登记信息复印件各一份，拟证明原告与紫海公司属于关联企业。原告对该组证据的真实性以及合法性无异议，对关联性有异议，达不到证明的目的。本院认为，从紫海公司企业信息登记状况，原告在紫海公司持股比例为98%，系属关联公司，故对被告提交的该组证据本院予以采纳并在卷佐证。3.被告提交的借记卡历史明细清单复印件一份，拟证明紫海公司向其承诺由大唐天下替其向原告偿还借款的事实。原告对被告提交的证据的真实性、合法性无异议，对关联性有异议。大唐天下的积分返现是直接返给被告，与本案不具有关联性。本院认为，被告未提供其他的证据予以辅证，故对原告的质证意见予以采纳，被告提交的该份证据本院不予采信。4.被告陈小兰提交的《七部委联手封杀“首付贷”认定.为违法违规金融产品》以及《住房城乡建设部等部门关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》，拟证明原、被告签订的借款合同涉首付贷行为，是无效合同。原告对被告提交的该组证据的真实性、合法性无异议，对关联性有异议。原告认为被告提交的两份意见并没有强制性规定买房不能借款，只要求提供当地最低的贷款条件，最低的首付比例以及贷款利率，原、被告双方是自愿签订的借款合同，且合同上约定的利率是6%，与银行同期贷款利率相差不大，故该组证据与本案没有关联性。本院认为，被告提交的两份文件不属于法律禁止性规定，对原告的质证意见予以采纳，对该组证据不予采信。5.被告申请了刘某、黄某出庭作证，拟证明被告当时购房时受到紫海公司欺诈，紫海公司向其承诺过由大唐天下替其归还借原告的首付款。原告对证人证言的真实性以及合法性无异议，但是认为两证人与原告均存在借贷关系，且证人刘某还清借款的行为也印证了当时双方是自愿签订的《借款合同》，大唐天下的返现平台与本案无关，被告以及证人都与紫海公司签订了合法有效的房屋买卖合同，实现了借款的目的。本院认为，二位证人均与原告存在借贷关系，与本案具有利害关系，且二位证人的证言均未表明原告向其书面承诺过可以由大唐天下替其归还借款。故对二位证人的证言不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原、被告于2017年8月3日签订了《借款合同》，合同约定：被告为购买紫海公司开发的“紫海中央城”房屋24栋1单元1402号，因资金不足，特向原告借款。借款用途：仅限于购买上述房屋之用，且全部款项直接用于支付该房屋的首付款，不可用于他途。借款金额：120,000元；借款期限：16个月（最短借款期不少于3个月），自签订本合同原告将贷款款项借给被告并由被告转给开发商完成购房首付款之日起至开发商交房之日止。被告应在借款期限到期之日前全部清偿该笔借款。若被告未还清该笔借款，被告无条件同意紫海公司推迟交房日期至还清借款。借款利息和还款方式：借款利息为年利率6%，若银行购房按揭利息调整，本合同利息相应调整，调整幅度同银行调整幅度为准。每月偿还本金及利息详见附表。原告支付本金及利息为每月15号。若被告提前部分偿还本金，则利息相应减少。原告鼓励被告提前还款，若被告借款本年度内提前还清全部借款原告优惠被告2个月利息，若被告第二年度内提前还清全部借款原告优惠被告1个月利息。被告应按月支付本金及利息。若被告未按期支付，原告有权收取逾期利息，滞纳金以本金为基数按日万分之七计算，被告逾期1个月未支付本金及利息，原告将书面催缴；被告逾期2个月未支付本金及利息则视为违约，参照本合同相关条款执行。违约责任：被告在借款期限内有明显违反本协议的行为或者出现丧失还款信誉和能力及其他可能影响原告收回借款情况的，原告有权提前收回借款，且被告需向原告支付借款总额20%的违约金；被告未按本合同约定期限偿还借款的，自本合同规定的借款期限到期之日第二天起至被告还清所有借款之日止，被告处应按照第四条规定向原告支付逾期利息及滞纳金外，还应承担逾期未付款的违约金，违约金以尚欠借款本息为基数按日万分七计算。合同签订后，原告于2017年8月4日将120,000元转至被告账户。被告于同日将120,000元转至紫海公司账户用于购房。被告借款后，被告陈小兰按照合同于2017年9月份开始向原告还款，还款期数为5期，归还本金37,500元，归还利息2,865元（含2017年8月份应支付的利息240元）。本院认为，本案争议焦点有：1.关于被告陈小兰与原告紫立方公司签订的《借款合同》的效力问题。被告陈小兰向本院主张原告与紫海公司属于关联公司，原告向被告发放贷款用于购房首付的行为违反了《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》中关于不得提供或者与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融贷款行为的相关规定，属于违法行为，故原、被告签订的《借款合同》无效。本院认为，该规定只是强制性管理规定，而非效力性强制规定，并不影响案涉合同的效力。被告陈小兰作为完全民事行为能力人，应当理解借款合同的内容以及签订后产生的法律后果，且被告未能提供足够的证据证明其在签订借款合同时违背了其真实的意思表示。原告在签订合同后于第二日将借款120,000元转至被告账户，已完成交付借款的义务，故案涉合同符合法律规定的构成要件，依法成立有效，双方由此形成借款合同法律关系，故对于原告紫立方公司要求被告陈小兰归还剩余借款本金82,500元的诉讼请求予以支持。2.关于原告主张的利息、滞纳金以及违约金问题。原告主张利息、滞纳金以及违约金的计算方式应当按照合同约定，但合同约定的利息、逾期利息、滞纳金相加后为月利率2.1%，故原告在起诉时调整为按月利率2%计算利息、滞纳金、违约金，符合法律规定，本院予以支持。原告主张以尚欠本金82,500元为基数，从被告逾期之日（2018年1月15日）起至2020年4月15日的利息、滞纳金为44,550元。本院认为，根据原、被告双方签订的借款合同，被告逾期利息以及滞纳金应该从每期借款本金到期之日起开始计算。本院经审查确认，截止2020年4月15日，被告应支付原告利息、滞纳金以及违约金共计35062.5元（详见清单），之后的逾期利息以未返还的本金为基数，按月利率2%至实际清偿之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十七条之规定，判决如下：一、被告陈小兰于本判决生效之日起十五日内返还原告江西紫立方投资管理公司借款本金82,500元；二、被告陈小兰于判决生效之日起十五日内给付原告江西紫立方投资管理公司截止于2020年4月15日的利息35,062.5元（对2020年4月15日之后产生的利息，以未返还的本金为基数，按月利率2%计算至清偿日止）；三、驳回原告江西紫立方投资管理有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,841元，减半收取计1,420.5元，财产保全费1,155.25元，共计2,575.75元。由原告江西紫立方投资管理公司承担192.41元，由被告陈小兰承担2,383.34元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员  龚谷婵二〇二〇年七月六日法官助理张星书记员黄菁附录：被告陈小兰应支付的利息、违约金以及滞纳金（截止2020年4月15日）            期数              到期本金              2018年2月份应付利息              到期日              月数              逾期利息              利息、滞纳金、违约金                  第六期              7500              412.5              2018年2月15日              26              3900              4312.5                  第七期              7500                            2018年3月15日              25              3750              3750                  第八期              7500                            2018年4月15日              24              3600              3600                  第九期              7500                            2018年5月15日              23              3450              3450                  第十期              7500                            2018年6月15日              22              3300              3300                  第十一期              7500                            2018年7月15日              21              3150              3150                  第十二期              7500                            2018年8月15日              20              3000              3000                  第十三期              7500                            2018年9月15日              19              2850              2850                  第十四期              7500                            2018年10月15日              18              2700              2700                  第十五期              7500                            2018年11月15日              17              2550              2550                  第十六期              7500                            2018年12月15日              16              2400              2400                  总计              82260              412.5                                          34650              35062.5