福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初1198号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地：上杭县临江镇振兴路171号，统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，职务：董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，女，汉族，1989年3月17日出生。 委托诉讼代理人：马剑伟，男，汉族，1987年6月28日出生。 被告：李倩倩，男，1990年9月4日出生，汉族，居民，住上杭县。 被告：曾赠娣，女，1933年9月10日出生，汉族，居民，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告李倩倩、曾赠娣信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹、马剑伟，被告李倩倩到庭参加诉讼，被告曾赠娣经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1．请求判令李倩倩、曾赠娣在继承李美春的遗产范围，立即归还李美春名下的福万通贷记卡尚欠透支本金19719.66元，并支付尚欠的利息、复利、违约金（具体计算方法如下：1．利息及复利：从2017年11月22日起至2017年12月13日止以透支本金19944.84元为基数按日利率0.05%计收；从2017年12月14日起至2018年7月28日止以透支本金19819.66元为基数按日利率0.05%计收；从2018年7月29日起至2019年11月21日止以透支本金19719.66元为基数按日利率0.05%计收；复利计算：从2017年11月22日起至2019年11月21日止，以该期间按月结息产生的欠息为基数从结欠之日起至2019年11月21日止按日利率0.05%计收。2．违约金：从2017年11月22日起至2019年11月21日止每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计收。）2．请求判令李倩倩、曾赠姊承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用。事实和理由：2011年1月24日，李美春向原告申请福万通贷记卡，申请信用额度10万元，经原告审核同意，李美春申得信用额度为2万元的福万通贷记卡普卡1张（卡号：62×××06），双方就该福万通记卡的有关事宜签订了《福建农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）。上述领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定了：1．乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行。2．甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3．福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4．甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，领用合约的“收费项目”约定了：各项收费如有变动，以最新规定为准（2016年11月11日，原告在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”）。2017年7月16日，李美春先是将20500元转入上述贷记卡，用于归还该贷记卡截止还款时结欠的全部款项且尚有溢缴款503.87元，之后在同日李美春继续使用该贷记卡透支本金19594.13元（当日实际使用该贷记卡消费20098元，因该贷记卡透支前尚有溢缴款503.87元，故当日实际透支本金为19594.13元），2017年7月17日李美春透支本金402元，2017年8月31日李美春归还4270元（其中本金3800.29元、利息99.98元、违约金369.73元），2017年8月31日同日李美春又继续透支本金3749元。2017年9月21日，该贷记卡产生的账单中最低还款额为2305.52元，按照约定李美春在2017年10月16日前至少应支付上述最低还款额，但其并未依约付款，故该贷记卡于2017年10月16日出现逾期，逾期后经原告催收，李美春仅于2017年12月14日归还1400元（其中归还本金125.18元、利息933.56元、违约金341.26元）、于2018年7月29日归还本金100元，其余欠款则拖欠至今。经统计，至起诉日止，上述贷记卡仍结欠透支本金19719.66元，利息及违约金仅满额交至2017年11月21日。因李美春去世后其遗产已由其儿子、母亲即两被告所继承，故两被告应在继承李美春的遗产范围内对上述贷记卡债务承担还款责任。为了维护集体财产权益，现依领用合约的约定及《合同法》《继承法》的有关规定，请求法院依法判处。 李倩倩辩称，一、李美春办理此卡时答辩人不在场，不知情，信用卡是消费借款，不属于借款；二、答辩人没有继承李美春的任何遗产，李美春名下的有一套房子已经被法院拍卖了，李美春名下没有任何财产，反而债务就有1500多万元；三、若上杭农商行认为答辩人有继承遗产，应由上杭农商行举证证明；李美春就生育答辩人一个小孩，外公不在了，外婆也有九十多岁了，也没有继承李美春的遗产。其父母于2015年9月9日离婚，李美春于2019年9月5日去世。上杭农商行起诉李美春的数额其不知情，因为答辩人没有在用此卡；四、答辩人明确放弃继承李美春的遗产。所以，答辩人不应当承担责任。 曾赠娣未作答辩。 上杭农商行围绕诉讼请求向本院提供了李美春签字的福万通贷记卡申请表、领用合约、李美春的身份证，李美春贷记卡明细账、结欠借款本金及公告。本院依职权调取的李美春户口注销证明。经庭审质证，李倩倩对上杭农商行所提供的证据均表示无法确认真实性，因为没有使用此卡。对本院依职权调取的李美春户口注销证明无异议。曾赠娣未提出质证意见。 本院经审查，对上述证据的真实性予以认定，可以作为认定本案事实的依据。 根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，可认定以下事实：2011年1月24日，李美春向上杭农商行申请福万通贷记卡，申请信用额度10万元，经上杭农商行审核同意，李美春申得信用额度为2万元的福万通贷记卡普卡1张（卡号：62×××06），双方就该福万通贷记卡的有关事宜签订了《福建农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）。同时李美春向上杭农商行书面确认愿意遵守领用合约各项规则。至起诉日止，上述贷记卡仍结欠透支本金19719.66元，利息及违约金仅满额交至2017年11月21日。2019年9月5日李美春去世。李倩倩是李美春的儿子，曾赠娣是李美春母亲，其二人为李美春的法定继承人。上杭农商行为此诉至本院。 本院认为，李美春向上杭农商行申办信用卡，并接受上杭农商行提供的金融服务，其负有遵守信用卡领用合约的义务。李美春在使用信用卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已违反《福建农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的规定，构成违约，依法应承担违约民事责任，即应向上杭农商行偿还透支本息和违约金。但若上杭农商行主张的透支利息和违约金之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金之和应以年利率24%计算。现李美春已死亡，李倩倩、曾赠娣系李美春的法定继承人，根据我国继承法的相关规定，李倩倩、曾赠娣应在其继承的遗产实际价值内清偿被继承人的债务，超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。李倩倩在诉讼中明确表示放弃继承李美春的遗产，故上杭农商行要求李倩倩在继承李美春的遗产实际价值范围内清偿李美春应偿还上杭农商行尚欠的透支本息和违约金，本院不予支持。曾赠娣对于李美春的遗产并未明确放弃继承，故曾赠娣应当在继承李美春遗产实际价值内偿还李美春所欠债务。现上杭农商行要求曾赠娣在继承的遗产实际价值内清偿李美春应偿还的债务，有事实和法律依据，本院予以支持。曾赠娣经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、曾赠娣应于本判决生效之日起七日内在继承李美春的遗产实际价值范围内清偿李美春尚欠福建上杭农村商业银行股份有限公司的透支本金19,719.66元，并支付尚欠的利息、复利、违约金（具体计算如下：1、利息及复利：从2017年11月22日起至2017年12月13日止以透支本金19,944.84元为基数按日利率0.05%计收；从2017年12月14日起至2018年7月28日止以透支本金19,819.66元为基数按日利率0.05%计收；从2018年7月29日起至2019年11月21日止以透支本金19,719.66元为基数按日利率0.05%计收；复利计算：从2017年11月22日起至2019年11月21日止，以该期间按月结息产生的欠息为基数从结欠之日起至2019年11月21日止按日利率0.05%计收。2、违约金：从2017年11月22日起至2019年11月21日止，每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计收。）； 二、上述款项如透支利息及复利、违约金之和未超出年利率24%的，以双方签订的《福建农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的约定计算透支利息及复利、违约金；如透支利息及复利、违约金之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算； 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  何 东 二〇二〇年六月二十三日 代理书记员  范秀玲 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。