湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1302民初3685号原告：中国农业银行股份有限公司娄底娄星支行，住所地湖南省娄底市乐坪西街15号。负责人人：谭志坚，系该支行行长。委托诉讼代理人：杨建军。委托诉讼代理人：朱江伟。被告：陈桂贤，男，汉族，1969年12月27日出生，户籍所在地湖南省娄底市娄星区。原告中国农业银行股份有限公司娄底娄星支行（以下简称农行娄底娄星支行）诉被告陈桂贤信用卡纠纷一案，本院于2020年8月21日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月17日公开开庭进行了审理。原告农行娄底娄星支行之委托诉讼代理人杨建军、朱江伟到庭参加诉讼，被告陈桂贤经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行娄底娄星支行请求判令：1、被告陈桂贤偿还原告的债权本金235136.26元及至清偿之日止的全部利息（按日利率万分之五计算，按月计收复利）、违约金（按最低还款额未偿还部分的5%计算）等；2、被告承担本案诉讼费及实现债权的全部费用。被告陈桂贤的答辩意见：1、原告在2017年8月单方面无故将其信用卡额度下调15万元，属于原告单方面违约；2、2017年9月其向银行书面报告，其在银行工作人员诱导下在手机上申请分期办理，结果其必须先一次性偿还下调的15万元，由于其投资失败，无力偿还导致分期违约；3、其与农行新世纪分理处范行长达成了口头约定，并按范行长要求作出书面承诺，但其本人按照口头约定还款以后，银行又单方面违约，收取其高额的利息和违约金，相关责任应当由银行承担；4、范行长与其达成的口头约定属于口头形式的合同，其已经根据口头合同约定履行了3个月义务，且根据对方的违约行为提出了书面报告，对方收取了报告，也曾口头答应尽快回复，但至今未回复。故违约责任应当由农行承担；5、根据银行流水显示，其已经偿还的本金金额为82529.82元，欠本金217470.18元，除此之外，请求法院驳回原告对其的其他诉讼请求。查明的事实本院根据当事人的主张及举证情况，确认本案以下事实：2011年2月16日，被告陈桂贤在原告农行娄底娄星支行处申请办理了金穗贷记卡，签署了《中国农业银行尊然白金卡申请表》，并承诺遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的规定。原告作为甲方，被告作为乙方还签署了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡），该合约规定：“……第一条申领1、乙方已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》的内容；4、甲方有权决定是否向乙方发放贷记卡，并核定乙方的信用额度，必要时可要求乙方提供担保，甲方有权根据乙方的资信状况调整其信用额度，无需事先通知乙方，乙方也可以向甲方申请调整信用额度；第四条利息和费用1、乙方向甲方缴纳年费、工本费等费用；2、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利……”合约还对其他内容进行了约定。原告农行娄底娄星支行经审查，向被告陈桂贤发放了授信额度为30万元的卡号为46×××12的信用卡。被告陈桂贤持卡消费后按约定偿还了部分借款，之后，被告陈桂贤未按约还款。因原告下调了被告的信用额度为15万元，被告于2017年9月5日向原告出具书面请求报告，请求原告将其在2017年10月12日前必须偿还的12万余元办理分期。之后被告在请求报告上添加了还款计划，承诺：“2017年10月12日前应偿还的12万元申请分期还款，每月20日还款本金和利息共计陆仟元。另还原卡分期每月按时还款6300元。两项合计每月还款12300元。尚未按计划还款，一切由农行走司法程序。”被告遂于2017年10月12日、11月13日、12月18-19日，先后三次还款12300元。被告又于2018年1月2日向原告出具书面请求报告，表示自己按照承诺还款，但农行每月收取了其高额的违约金，因其无力偿还，请求银行出具切实、合理的还款方案。截至2020年6月17日止被告陈桂贤尚欠本金235136.26元、利息142884.73元、违约金12812.34元，共计390833.33元。原告农行娄底娄星支行多次向被告陈桂贤催收未果，遂于2020年8月21日诉至本院。判决的理由与结果本院认为，被告陈桂贤向原告申请信用卡（尊然白金卡），原告向被告陈桂贤发放了授信额度为30万元的信用卡，原被告之间合同关系成立，双方应按约定履行义务。被告答辩称原告无故下调了被告的信用额度，导致其违约。经审查，原被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》中约定了银行有权根据借款人的资信状况调整其信用额度，无需事先通知借款人。故原告下调了被告的信用额度是根据双方签订的合约行使自己的权利，并无不妥，被告在向原告申请办理信用卡的过程中应当仔细阅读合约内容，如有异议应当及时提出并不予办理，但被告仍签订了合约，视为其已经认同合约的内容并愿意执行。故被告上述答辩意见不能成立，本院不予支持。被告还辩称其与农行新世纪分理处的范行长达成了一致的还款计划，其不再支付利息和违约金。因其向本院提交的相关录音资料、请求报告和还款计划书并不能证明其与范行长已经达成了不再支付违约金和利息的一致意见，只能证明其要求减免违约金和利息，以及其将相关书面报告提交给了范行长，且其出具的还款计划中亦表示其所偿还的款项中包括利息，故其上述答辩意见不能成立，本院不予支持。根据合同约定，被告陈桂贤未按约定偿还欠款的，应支付本金、利息、违约金等，故对原告要求被告陈桂贤偿还透支的本金、利息、违约金的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告陈桂贤于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司娄底娄星支行信用卡透支的本金本金235136.26元、利息142884.73元、违约金12812.34，该利息、违约金已计算至2020年6月17日止，此后利息、违约金按双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的约定以所欠本金为基数计算至清偿之日止，所应支付的费用以所欠本金为基数的2%月利率为限；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司娄底娄星支行的其余诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2414元（已减半收取，原告已缴纳），由被告陈桂贤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员  王庆二〇二〇年九月二十四日书记员  颜媚附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。