广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初14984号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行，住所地广东省佛山市南海区西樵镇官山城区*****信和大厦，统一社会信用代码914***********798F。负责人：欧阳小浩。委托诉讼代理人：沈瑶玲，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛记，男，1984年5月29日出生，汉族，广东千度律师事务所律师助理。被告：麦伟衡，男，1976年11月8日出生，汉族，住广东省佛山市南海区*************，公民身份号码440************29X。被告：梁淑娴，女，1976年10月14日出生，汉族，住广东省佛山市南海区*************，公民身份号码440************22X。原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行诉被告麦伟衡、梁淑娴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月29日立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人沈瑶玲、被告麦伟衡到庭参加了诉讼，被告梁淑娴经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告麦伟衡立即向原告偿还贷款本金216000元、利息8737.32元及罚息353.91元，本息合计225091.23元（该利息暂计于2020年5月8日，从2020年5月9日起至法院向被告送达诉讼材料的前一日止，其中未到期本金的利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%计收，对逾期借款本金的罚息按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计收；从送达诉讼材料之日起至本息清偿之日止，以全部借款本金按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计收罚息；并对未能按时支付的利息按罚息利率计收复利）；2.判令原告对被告麦伟衡所有的位于佛山市南海区*********************在上述第一项确定债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3.判令被告梁淑娴对被告麦伟衡拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费用由二被告承担。以上合计225091.23元。事实和理由：一、签约情况1.借款合同2015年6月25日，原告与被告麦伟衡、梁淑娴签订(西樵)个房借字2015第0027号《购房借款及担保合同》，合同约定：(1)原告同意向被告麦伟衡发放借款270000元，用于被告购买座落于佛山市南海区*******1*******座*****，借款期限为240个月，即从2015年6月25日起至2035年6月25日止。(2)合同第3条约定：借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，上浮10%确定。同时合同第11.2条约定贷款发放后，遇中国人民银行调整贷款基准利率的，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定，即每年的1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率上浮10%的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。(3)合同第7.1条约定对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息。同时合同第20.3条约定在借款期内对应付未付利息按贷款利率计算复利，贷款到期后按逾期借款利率计算复利。(4)本合同履行中发生争议，向贷款人(即原告)所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2.物保被告麦伟衡自愿以其所有的位于佛山市南海区*********************作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等。原告与被告于2015年6月29日为上述房产办理抵押登记【证号：粤房地预登佛预字第0200298080号】。3.人保被告梁淑娴为被告麦伟衡在本合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等。保证期间为最后一期债务届满之日后两年；若贷款人根据本合同约定宣布借款提前到期，保证期间至贷款人确定的债务提前到期之日后二年。二、原告履约情况上述《购房借款及担保合同》签订后，原告于2015年7月1日足额向被告发放270000元人民币的贷款。三、被告违约情况贷款发放后，被告麦伟衡未能按上述合同履行还款义务，连续90天未按时偿还贷款本息，根据上述《购房借款及担保合同》第20.4条约定，原告有权宣布本合同提前到期及要求被告麦伟衡清偿全部贷款本息，实现担保物权，并让被告梁淑娴承担连带清偿责任。为此，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。诉讼中，原告补充陈述，截止到2020年7月23日，本案贷款尚欠本金216000元、利息10388.68元、罚息1517.65元、复利289.68元。被告麦伟衡辩称，其确认欠款事实，请求原告给予一定时间还款，其能在2020年9月底还清逾期欠款，并希望能按照以前的还款方式继续还贷。被告梁淑娴未作答辩亦未提交证据。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，被告麦伟衡质证后无异议，本院对原告提供的证据的真实性予以确认并在卷佐证。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述的除“原告与被告于2015年6月29日对上述房产办理了抵押登记”之外的其他事实。并查明，2015年6月29日，原告与被告麦伟衡就案涉房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。原告起诉后，本院于2020年7月2日向两被告送达本案起诉状副本。诉讼中，被告麦伟衡陈述，被告梁淑娴与其是夫妻关系。本院认为，原告与被告麦伟衡之间的金融借款合同关系，合法有效。被告麦伟衡在履行借款合同的过程中，连续多期未按约定偿还贷款，原告有权依约定宣布借款提前到期，并要求被告麦伟衡提前归还所有借款本金并按约定计付相应的利息、罚息和复利。原告现以诉讼方式主张本案贷款提前到期，被告麦伟衡未能清偿逾期借款本息并与原告达成和解协议，故本院认定本案贷款于被告麦伟衡收到本案起诉状副本之日即2020年7月2日提前到期。原告在本案中主张的计至2020年7月23日的贷款本金、利息、罚息和复利，合法合约，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款基准利率因此转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。被告梁淑娴作为本案贷款的连带责任保证人，依法应对本案债务承担连带清偿责任。本案《购房借款及担保合同》约定的抵押房屋仅办理了抵押权预告登记，而预告登记的效力在于使抵押合同上的债权具有对抗第三人的物权效力，主要是为促使以设立房屋抵押权为内容的请求权得以实现，并非直接导致抵押权的设立，故在房屋抵押预告登记未转换为房屋抵押登记之前，原告作为抵押权预告登记权利人行使涉案房屋优先权的依据不足，原告该项诉讼请求，本院不予支持。被告梁淑娴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第五条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告麦伟衡应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金216000元及相应的利息10388.68元、罚息1517.65元、复利289.68元（前述利息、罚息、复利暂计至2020年7月23日，从2020年7月24日起分别以本金216000元、利息10388.68元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息和复利计算标准从次年1月1日起相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行；二、被告梁淑娴对被告麦伟衡的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2338.19元（本案适用简易程序结案，受理费减半收取）、财产保全费1645.46元，合计3983.65元（原告均已预交），由两被告连带负担，并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期未交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的诉讼费3983.65元，在本判决发生法律效力后经原告申请,本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇二〇年九月二十九日书记员  邓倩雯