广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初11864号原告：中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行，住所地广东省中山市**********，统一社会信用代码914************269。主要负责人：张国宏，行长。委托诉讼代理人:汪传虎,该公司员工。委托诉讼代理人:何倩倩,该公司员工。被告：王连成，男，1985年11月8日出生，汉族，住河南省固始县*******，公民身份号码413************。原告中山农商银行股份有限公司坦洲支行（以下简称中山农商银行坦洲支行）诉被告王连成金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行向本院提出诉讼请求：1、被告王连成向原告偿还贷款本金1426013.05元及利息37946.48元、罚息1098.19元、复利14.13元（暂计至2020年3月20日，之后按合同约定计算至清偿完毕之日止），上述本息共计1465071.85元；2、原告对王连成名下位于中山市********************【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第xxxxx号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3、被告王连成承担原告因实现债权所产生的诉讼费、财产保全费。被告王连成经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中山农商银行坦洲支行。借款人：王连成。抵押人：王连成。签约情况：2018年6月15日，王连成作为借款人、抵押人，中山农商银行坦洲支行作为贷款人、抵押权人，签订了《楼宇按揭担保借款合同》【合同编号：中农商银（坦洲）二手楼按借字[2018]第0285号】，约定：借款人向贷款人借款1450000元，用于购买位于中山市********************，贷款期限为30年，自2018年6月29日起至2048年6月29日止。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%执行。如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），中山农商银行坦洲支行明确加点值为+0.835%（加83.5基点）。罚息计收标准：从逾期之日起每日按相应罚息利率计算，直至本息全部清偿为止，罚息利率为当期执行的贷款利率基础上加收50%计收。复利计收标准：对应付未付利息（包括正常利息、逾期借款的罚息、挪用贷款的罚息等），从借款人应付未付利息之日起，每日按当期执行贷款利率基础上加收百分之五十计收复利。提前收贷约定：如借款人连续三期或累计六期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。抵押担保情况：合同约定王连成提供位于中山市********************【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第xxxxx号】为合同项下的房屋借款提供抵押担保。2018年6月20日，中山农商银行坦洲支行与王连成就涉案抵押房产办理了抵押登记【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第xxxxx号】，抵押权人为中山农商银行坦洲支行。贷款发放情况：中山农商银行坦洲支行于2014年6月29日将贷款发放至王连成指定的账户。欠款情况：截至2020年3月20日，王连成尚欠本金1426013.05元、利息37946.48元、罚息1098.19元（其中本金罚息224.97元，利息罚息873.22元）、复利14.13元本院认为，中山农商银行坦洲支行与王连成签订的《楼宇按揭担保借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中山农商银行坦洲支行依约向王连成发放了贷款，履行了出借款项的义务。被告王连成借款后未按期还款，属于违约。中山农商银行坦洲支行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求在本判决生效前按合同约定支付利息、罚息、复利，判决生效后以实欠本息为基数按罚息计算，本院予以支持。关于中山农商银行坦洲支行主张对罚息计收复利以及对利息计收罚息，不符合法律规定，不予支持。关于王连成的欠款数额，有中山农商银行提交的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表为证，且王连成未提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。被告未到庭协商，中山农商银行坦洲支行主张适用LPR,加点值为+0.835%（加83.5基点），符合中国人民银行关于LPR转换时点前后利率保持一致基本精神，本院予以确认。转换时点定于本案法庭辩论终结之日即2020年6月12日。关于中山农商银行坦洲支行对王连成所购的房地产是否享有优先受偿权问题。王连成以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中山农商银行坦洲支行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。王连成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十条之规定，判决如下：一、被告王连成于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行清偿借款本金1426013.05元及利息、罚息、复利【暂计至2020年3月20日利息37946.48元、罚息224.97元、复利14.13元；从2020年3月21日至2020年6月12日利息以未到期本金为基数按原合同约定计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；2020年6月13日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加83.5基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加83.5基点上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加83.5基点上浮50%计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金为基数按罚息利率即2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加83.5基点上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%加83.5基点上浮50%计算，并于每年1月1日起按最近公布的5年期以上LPR加83.5基点进行重新定价】。二、原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行对被告王连成名下位于中山市********************的房地产【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第xxxxx号，不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第xxxxx号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。三、驳回中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8992元，诉讼保全费5000元，合计13992元（原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行已预付），由原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行负担8元，由被告王连成负担13984元，并于本判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年八月二十四日书记员  钟婉莹程慕桦