广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初15167号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区××××××××××第**，统一社会信用代码914××××××××265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：陈光明，广东佛明律师事务所律师。委托诉讼代理人：李国，广东佛明律师事务所律师。被告：姜思伟，男，1979年8月7日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区××××××××××××××××××××，公民身份号码342×××××××********。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司与被告姜思伟小额借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，本院依法组成合议庭适用普通程序于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告经本院公告传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还贷款本金194199.40元、利息16732.77元、罚息16732.77元（其中本金18629.44元的利息、罚息按月利率1%的标准自2020年1月16日起暂计至2020年6月15日；本金175569.96元的利息、罚息按月利率1%的标准自2019年9月16日起暂计至2020年6月15日），前述利息、罚息计算至被告实际清偿之日止；2.被告向原告支付律师费11146元；3.被告向原告支付财产保全责任保险费1500元；4.被告向原告支付融资咨询服务报酬50979.94元；5.原告在上述第1.2.3.4项诉讼请求的债权范围内，以被告名下的抵押财产[位于佛山市顺德区××××房产，权属号：粤（2017）顺德区不动产权第1×××10号]折价、或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿。被告承担本案诉讼费用。事实和理由：一、借款情况2019年7月15日，原告与被告签订编号为“京能201907061（S）”《授信协议》，原告向被告提供200000元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2019年7月15日至2024年7月14日止，利息和费用按具体合同的规定执行。2019年7月15日，原告与被告签订编号为“京能201907061-1号”《借款合同》，为上述“京能201907061（S）”《授信协议》项下具体合同。根据《借款合同》第一、二、四、九、十（二）1、5、7等条款约定，原告向被告提供200000元的贷款，贷款期限为2019年7月15日至2024年7月14日，共60个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1%。被告未能按合同约定偿还本息的，原告有权主张贷款提前到期，要求被告根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权按当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金（按次）。被告按以下顺序清偿债务：实现债权所支付的费用、损害赔偿金、违约金、罚息、利息、贷款本金。原告为催收贷款本息所需支付的费用，包括公告送达费、律师费、财产保全担保所需费用、诉讼费、强制执行费等均由被告全额承担。同时，原告与被告签订《融资咨询服务协议书》，原告已经向被告提供该协议书项下的融资咨询服务，被告需向原告支付报酬53106.60元。2019年7月16日，原告向被告指定的第三方账户发放贷款20000元；2019年7月16日，原告向被告指定的账户发放贷款180000元；合计200000元。二、担保情况2019年7月15日，原告与被告签订编号为京能201907061-3《最高额抵押保证合同》，约定以被告名下位于佛山市顺德区××××[权属号：粤（2017）顺德区不动产权第1×××10号]作为被告在“京能201907061（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。其后，双方办理了最高额抵押登记手续。三、违约情况被告收到贷款后，仅偿还本金5800.60元，剩余借款本息、融资咨询服务报酬等至今拖欠。四、其他根据《授信协议》第13.2.1条、《借款合同》第十一条、《最高额抵押保证合同》第二十二条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向原告所在地有管辖权的法院提起诉讼解决。原告因委托广东佛明律师事务所律师代理本案诉讼，支出了律师费。原告在本案申请了财产保全，支付了诉讼保全责任保险的保费，还支付了案件受理费、财产保全费等诉讼费用。根据《授信协议》第9条、《借款合同》第九条第一款、《最高额抵押保证合同》第2条、第3条，上述费用均由被告全额承担。原告认为，根据上述合同约定和法律规定，被告已经构成严重违约。原告有权主张贷款提前到期，要求被告偿还全部贷款本金，并支付利息、罚息、以及原告为催收贷款本息所需费用。对于被告提供抵押担保的房产，原告有权以折价、或拍卖、变卖所得价款优先受偿。为维护原告合法权益，原告遂提起本案之诉。被告没有答辩亦没有提供证据。原告围绕其诉讼请求在诉讼中依法提交了证据，被告经本院合法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证、辩证的权利。经审查，原告提供的证据，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证，并据此认定原告所诉属实。并查明，被告将案涉房产抵押给原告之前，已将该房产抵押给中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行，并办理了抵押登记。对于本金20000元的借款，被告已归还本金1370.56元及至2020年1月15日的利息；对于本金180000元的借款，被告已归还本金4430.04元及至2019年9月15日的利息。原告向被告邮寄《逾期贷款催收通知书》，通知被告全额归还本息，该邮件于2020年1月9日签收。另查明，原告支付了律师费11146元、保险费1500元。本院认为，原告未持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应适用有关民间借贷的法律规定处理。原告与被告之间的借贷关系，合法有效。原告已依约向被告发放借款200000元，被告分别自2019年9月16日、2020年1月16日起逾期归还借款利息，已构成违约，故原告主张被告归还尚欠的借款本金、利息、罚息的主张，本院予以支持。借款合同中约定了借款期内月利率为1%，逾期还款的按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率为24%，该约定没有违反法律规定，本院予以支持。原告向被告邮寄逾期贷款催收通知书，邮件于2020年1月9日签收，故该日为提前到期日，到期日前应以每期逾期的欠款本金为基数计算罚息，自到期日起以所有欠款本金为基数计算罚息。对于20000元的借款，被告应支付自2020年1月16日起以借款本金18629.44元按年利率24%计算的罚息；对于180000元的借款，被告应支付自2019年9月16日起至2020年1月8日期间的分期利息6549.49元及罚息242.48元，于2020年1月9日起以借款本金175569.96元按年利率24%计算的罚息予原告（具体计算方法详见附表）。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原告再主张被告支付融资服务费，缺乏依据，本院不予支持。本案借款合同已明确约定，被告违约的，应赔偿原告的律师费损失，原告主张被告赔偿律师费损失11146元，本院予以支持。原告请求被告承担其已付的财产保全保险费1500元，已提供相应证据，且符合合同约定，故本院予以支持。原告与被告设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告不清偿相关欠款时按抵押顺位行使抵押权。被告经本院合法传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姜思伟应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金18629.44元及以该借款本金从2020年1月16日起至清偿日止按年利率24%计付的罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告姜思伟应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金175569.96元、利息6549.49元、罚息242.48元及以该借款本金从2020年1月9日起至清偿日止按年利率24%计付的罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、被告姜思伟应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费11146元、财产保全责任保险费1500元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；四、在被告姜思伟不履行上述第一、二、三项付款义务时，原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以被告姜思伟所有的位于佛山市顺德区××××［粤（2019）佛顺不动产证明第×××3号］折价或者以拍卖、变卖该财产的价款按抵押顺位优先受偿；五、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费5669.36元，财产保全费1976.45元，合共7645.81元（原告已预交），由原告负担1711.81元，由被告负担5934元并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，逾期缴纳，本院将依法强制执行。对原告已预交的诉讼费用5934元在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶水凤人民陪审员  莫丽仪人民陪审员  叶石柱二〇二〇年十一月二十日书 记 员  李海蓝附表：期数本金应还利息罚息起算日罚息截止日天数年利率罚息32248.311755.702019-10-162020-1-88524%125.6642270.791733.222019-11-162020-1-85480.6352293.501710.512019-12-162020-1-82436.1961350.06合计6549.49242.48