广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1202民初152号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区*******之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：王朱荣，男，1984年9月29日出生，蒙古族，身份证登记住址河南省镇平县*******砚台八组。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告王朱荣金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用普通程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人张温阳到庭参加了诉讼。被告王朱荣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的编号1509150576《生意人卡（生意红）申请表》、原、被告签订的编号107159001814《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号107**********001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2.被告向原告偿还借款本金352298.20元、利息10999.59元、罚息306.23元、复利143.51元，合计363747.53元[利息、罚息、复利暂计至2019年11月14日，并自2019年11月15日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利]；3.本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由被告承担。诉讼中，原告明确诉讼请求1为解除原被告之间的个人信用贷款合同；变更诉讼请求2为被告王朱荣向原告偿还借款本金351521.96元、利息43587.06元、罚息11953.23元、复利5120.02元，合计412182.27元[利息、罚息、复利暂计至2020年7月13日，并自2020年7月14日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按逾期贷款罚息利率（即固定月利率1.5%水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利]；明确诉讼请求3的受理费6756元、公告费260元，财产保全费尚未发生，律师费尚未支付。事实与理由：2015年9月14日，被告签署并向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》申请个人信用贷款。2015年9月22日，原告与被告经协商一致签订了编号107159001814《个人信用贷款核准通知书（额度）》，主要约定：1.原告向被告授信额度360000元整，额度有效期从2015年9月22日起至2020年9月22日止；2.贷款用途为生产经营，还款日为每月28日，还款方式为等额本息；3.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；4.被告可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账；5.被告如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告立即归还借款本息及费用。同日，原告与被告签订编号107**********001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。双方签订相关贷款文件后，原告按约向被告发放了11笔贷款。原告按约发放贷款后，被告却并未按约还款，截止至2019年11月14日，被告拖欠原告11笔借款本金352298.20元、利息10999.59元、罚息306.23元、复利143.51元，合计363747.53元。原告以多种方式向被告催收，被告仍未还款，严重违反合同约定。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《生意人卡（生意红）申请表》个人信用贷款条款第五条第30款第5项约定，原告作为守约方有权解除案涉合同；二、根据《个人信用贷款核准通知书（额度）》第2条、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》第2条的约定，被告作为借款人应当按照约定的固定利率计付利息；根据《个人信用贷款（生意红）条款》第二条第12款约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定提起诉讼，恳请法院依法支持全部请求。被告王朱荣没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年9月14日，被告王朱荣因生产经营需要填写编号为1509150576的《生意人卡（生意红）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请循环额度贷款40万元，约定循环额度期限为60个月，贷款期内按固定利率月利率1.5%计息，采用等额本息还款方式,指定还款日为每月28日；《生意人卡（生意红）申请表》中“个人信用贷款（生意红）条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本采款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告广发银行肇庆分行受理被告王朱荣申请后，经核准后于2015年9月22日向被告王朱荣发出编号为107159001814《个人信用贷款核准通知书(额度)》和编号为1071*********001《个人信用贷款核准通知书(单笔)》。《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告王朱荣此次贷款的授信额度为人民币36万元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年9月22日起至2020年9月22日止；被告王朱荣可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告王朱荣同意出账的承诺,被告王朱荣在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定原告广发银行肇庆分行同意向被告王朱荣发放贷款36万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.5%；贷款用途为生产经营；放款账号和还款账号为621********00045100；贷款的支付方式为自主支付；还款方式为等额本息，还款日为每月28日；通知书第6点裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，被告王朱荣在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书(额度)》《个人信用贷款核准通知书(单笔)》均注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1509150576。上述《个人信用贷款核准通知书》签订后，原告广发银行肇庆分行在约定限额范围内向被告王朱荣的账号621********00045100发放了多笔贷款，其中11笔贷款逾期，每笔贷款期限均为36个月，分别是：1.2017年12月29日，贷款69000元；2.2018年2月27日，贷款70183元；3.2018年2月28日，贷款25000元；4.2018年4月13日，贷款50000元；5.2018年4月13日，贷款60000元；6.2018年4月20日，贷款25000元；7.2018年8月12日，贷款59000元；8.2018年9月29日，贷款20000元；9.2019年7月26日，贷款50000元；10.2019年7月29日，贷款68000元；11.2019年8月30日，贷款13000元。被告王朱荣从2019年9月还款日起发生逾期还款。原告广发银行肇庆分行经派员上门催收无果后遂于2020年1月6日向本院提起诉讼。诉讼期间，被告偿还了部分贷款，截止至2020年7月13日，被告仍拖欠借款本金351521.96元、利息43587.06元、罚息11953.23元、复利5120.02元，合计412182.27元。原告广发银行肇庆分行因本案诉讼支出公告费260元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告王朱荣经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告王朱荣填写编号为1509150576《生意人卡（生意红）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，并在《个人信用贷款核准通知书》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》是原告广发银行肇庆分行和被告王朱荣的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告王朱荣从2019年9月当期开始没有如期还款，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。此外，被告王朱荣经原告广发银行肇庆分行派员上门催收后仍未偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项：“有下列情形势之一的，当事人可以解除合同……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告广发银行肇庆分行有权依法解除合同。因此原告广发银行肇庆分行要求解除与被告王朱荣之间的个人信用贷款合同和要求被告王朱荣归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截至2020年7月13日，被告王朱荣拖欠本金351521.96元、利息43587.06元、罚息11953.23元、复利5120.02元，合计412182.27元，故被告王朱荣应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2020年7月13日之后的利息、罚息、复利,按《生意人卡（生意红）申请表》中的“个人信用贷款（生意红）条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。关于公告费，根据《诉讼费用交纳办法》第十二条的规定，公告费属于诉讼费用范畴，按照《生意人卡（生意红）申请表》中“个人信用贷款（生意红）条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”，原告广发银行肇庆分行因本案支出的公告费260元由被告王朱荣承担。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第（四）（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告王朱荣之间的个人信用贷款合同。二、被告王朱荣在本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行肇庆分行归还贷款351521.96元、利息43587.06元、罚息11953.23元、复利5120.02元，合计412182.27元，上述利息、罚息、复利已计至2020年7月13日，2020年7月14日起的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》中的“个人信用贷款（生意红）条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。三、被告王朱荣应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行支付公告费260元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6756元（原告已预交），由被告王朱荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  黄卓贤审 判 员  黄敏琼人民陪审员  林杰慧二〇二〇年七月十七日法官 助理  唐宝怡书 记 员  梁思颖