广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5321民初697号原告：中国建设银行股份有限公司新兴支行。住所地：广东省云浮市新兴县*********。负责人：罗国良，行长。委托诉讼代理人：赵飞燕，广东百誉律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢远，广东百誉律师事务所律师。被告：余文辉，男，1980年9月4日出生，汉族，居民，户籍地广东省梅州市平远县*******，住广东省云浮市新兴县XXXX。被告：何玉芳，女，1990年2月28日出生，汉族，居民，户籍地湖北省蕲春县********，住广东省云浮市新兴县XXXX。原告中国建设银行股份有限公司新兴支行（下称“建行新兴支行”）与被告余文辉、何玉芳信用卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行新兴支行的委托诉讼代理人赵飞燕到庭参加诉讼。被告余文辉、何玉芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行新兴支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告余文辉、何玉芳共同向原告偿还本金41431.61元、信用卡消费费用6020.79元及利息（利息按银行卡的透支利息的标准计算至还清日止，暂计至2019年7月10日为11274.87元）；2.判令被告余文辉、何玉芳共同向原告偿还本金114812.44元、信用卡消费费用17343.57元及利息（利息按银行卡的透支利息的标准计算至还清日止，暂计至2019年7月10日为27497.86元）；3.判令原告对被告余文辉提供抵押的雅阁牌（车辆识别号：XXXXX）汽车的变卖、拍卖款项依法具有优先受偿权；4.本案的一切诉讼费用均由两被告负担。庭审时，原告明确第3项诉讼请求的优先受偿权是针对第2项诉讼请求的款项。事实与理由：被告余文辉与何玉芳是夫妻关系。2016年1月20日，被告余文辉向原告申请办理龙卡汽车卡，并填写了《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》，约定被告余文辉愿意遵守《中国建设银行粤通卡·龙卡领用协议》的各项规则。《协议》第三条第九款约定如被告未能按期还款，则从交易记账日起，根据被告实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；还约定逾期还款的除按规定计付利息外还需按月支付违约金；收费标准处约定违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币；第八条第二款约定自被告账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，原告有权自行收回停用信用卡，要求被告立即偿还全部欠款；因本《协议》引起的争议纠纷均应向原告所在地法院提起诉讼。经审批，原告将卡号为**********的贷记卡交付被告余文辉使用。被告余文辉持卡期间长期在商店、家电经营店等场所进行消费，并申请账单分期业务。2016年8月10日，被告余文辉再次向原告申领龙卡信用卡一张，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》及签订该信用卡的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。原告审核同意被告开卡，并将卡号为**********的贷记卡交付被告使用。2017年2月21日，被告余文辉因购买汽车的需要，以卡号为**********的信用卡向原告申请办理龙卡信用卡购车分期业务，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，约定被告余文辉愿意遵守《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》（以下简称：条款）的各项规则。根据条款第二条第九款约定，被告在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收违约金。同日，被告何玉芳承诺作为共同还款人并签署《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》。为办理该业务，被告余文辉与原告签订《中国建设银行广东省分行购车分期借款抵押合同》，约定被告余文辉提供购买的雅阁牌汽车作为抵押，抵押担保范围包括但不限于信用卡交易分期金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金及实现抵押权等的费用。合同签订后，被告余文辉于2017年3月24日就该购买的汽车办理了抵押权登记。经审批，原告于2017年3月30日将130000元购车贷款发放到被告余文辉卡号为**********的信用卡账户，分期为48期，每期还款金额为2708.33元。自2018年3月起，被告余文辉两张信用卡的分期账单开始出现逾期还款的情况。经原告多次催收无果，原告遂自行停用该信用卡并提前终止分期还款业务。原告认为，被告余文辉的行为已构成根本违约，暂计至2019年7月10日，卡号为**********的信用卡尚欠原告信用卡本金41431.61元、信用卡消费费用6020.79元及利息11274.87元；卡号为**********的信用卡尚欠原告信用卡本金114812.44元、信用卡消费费用17343.57元及利息27497.86元。被告何玉芳承诺作为共同还款人，且其作为被告余文辉的妻子，余文辉使用两信用卡长期进行小额消费、办理购车分期，符合家庭日常生活消费等而需要的消费，其债务应属于夫妻共同债务，故被告何玉芳与余文辉应共同偿还上述债务。另外，被告余文辉为该借款提供了相关动产作抵押，现被告余文辉逾期还款，原告对其提供抵押的动产的拍卖、变卖款项依法具有优先受偿权。综上所述，两被告已严重损害了原告的合法权益，原告特此向法院提起诉讼，望法院能支持原告的诉讼请求。被告余文辉、何玉芳无答辩，在举证期限内亦未提供书面证据到庭质证。本院经审理认定事实如下：2016年1月20日，被告余文辉向原告申请开立龙卡汽车卡。当天，被告余文辉在原告出具的《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》（背面附：《中国建设银行粤通卡·龙卡信用卡领用协议》）上亲笔填写个人信息等申请事项及签名确认已了解信用卡的相关信息，愿意遵守领用协议各项规则等内容。该协议约定：1.原告对被告余文辉不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据被告实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；2.被告余文辉未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计付，最低5元；3.被告余文辉使用信用卡在规定限额内提取现金时，除另有约定外，须按笔支付手续费；4.被告余文辉账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，原告有权冻结被告余文辉账户、收回及停用信用卡，被告余文辉应立即偿还全部欠款，并赔偿原告因此受到的全部损失。上述信用卡领用协议还约定了其他内容。协议签订后，原告经审批后向被告余文辉发放卡号为**********的信用卡。被告余文辉在使用该卡过程中，自2018年2月10日起因未及时还款而产生利息、消费费用（含取现手续费、分期手续费、违约金）多笔。因出现领用协议约定停用账户的情形，原告遂于2018年6月11日停用了上述信用卡。截至2019年7月10日，被告余文辉拖欠原告上述信用卡消费本金41431.61元、消费费用6020.79元及利息11274.87元（利息从2018年2月10日暂计至2019年7月10日）。2016年8月10日，被告余文辉再次向原告申领龙卡信用卡，其亲笔填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》并签订了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，该领用协议关于利息（含透支利息、复利）、滞纳金、手续费以及冻结、收回、停用信用卡的约定与上文《中国建设银行粤通卡·龙卡信用卡领用协议》一致。原告经审批后向被告余文辉发放了卡号为**********的信用卡。2017年2月21日，被告余文辉因购买汽车需要，以上述信用卡申请办理了龙卡信用卡购车分期付款业务，其亲笔填写了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》并签名确认已阅读了解《龙卡信用卡购车分期申请人约定条款》并愿意遵守该约定条款各项规则。上述约定条款主要约定：1.龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称“章程”）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。2.被告余文辉承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款；在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如果按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。3.被告余文辉不履行债务或与分期付款相关的协议，自账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额，被告余文辉的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。约定条款还约定了其他权利义务内容。同日，被告何玉芳填写了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，同时签名确认其知晓并同意余文辉办理购车分期付款业务并承诺作为共同还款人履行还款义务。被告余文辉于2017年3月23日与原告签订《中国建设银行广东省分行购车分期借款抵押合同》，约定：1.被告余文辉提供其购买的雅阁牌汽车（型号：XXX，车架号码：XXXX）作为其信用卡分期款项及其他一切相关费用的抵押物；2.抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金及实现抵押权等费用；3.双方约定购车分期贷款金额为130000元，还款期数为48期，手续费率14.88%（即每期应还金额为2708.33元，每期手续费403元）。次日，原告与被告余文辉就上述抵押事项到交通管理部门办理抵押登记手续。2017年3月30日，原告经审批后发放购车分期贷款本金130000元至被告余文辉名下卡号为**********的信用卡账户。另被告余文辉持有上述信用卡期间，除办理购车分期、日常消费（在2017年3月30日之前的日常消费账单已清零）外，其还根据自身欠费情况于2017年12月13日向原告申请账单分期，账单分期本金为8600元，分12期偿还，每期还款716.67元、手续费43.86元，自2018年1月起按月偿还。被告余文辉前期能按约定还款，从2018年2月10日起未能按期还款，之后超过三个月未按约定偿还分期最低还款额，原告遂于2018年5月11日停用了该信用卡。截至2019年7月10日，被告余文辉持有卡号为**********的信用卡期间累计拖欠原告本金114812.44元、消费费用17343.57元以及利息27497.86元（利息从2018年4月10日暂计至2019年7月10日）。原告在停用被告余文辉申请的两张信用卡后，多次向被告余文辉催收上述两张信用卡所欠款项但均未果，原告遂于2020年4月13日向法院提起诉讼，并提出上述诉求。在案件审理过程中，原告陈述被告余文辉持有使用卡号为**********的信用卡期间，拖欠原告分期金额110141.86元、消费费用17343.57元，其中包括购车分期本金102258.53元、购车分期消费费用（购车分期手续费）14508元、账单分期本金7883.33元、账单分期手续费394.74元以及违约金2440.83元。消费费用包括分期手续费、取现手续费、违约金等。另查明，被告余文辉与何玉芳于2017年3月30日登记结婚。以上事实，有原告提供的营业执照、负责人证明、负责人身份证、两被告身份证、结婚证、《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》、《中国建设银行粤通卡·龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》、《中国建设银行广东省分行购车分期借款抵押合同》、《机动车登记证书》、案涉信用卡交易明细表、欠款明细、欠款系统截图以及本院的询问笔录、庭审笔录等证实。本院认为，本案系信用卡纠纷。被告余文辉与原告分别于2016年1月20日、2016年8月10日以及2017年2月21日在自愿、平等的基础上签订的《中国建设银行粤通卡·龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、《中国建设银行广东省分行购车分期借款抵押合同》等是双方当事人的真实意思表示，合同内容合法有效，合同设定的权利和义务对合同当事人具有法律约束力，合同当事人应自觉履行。对于原告的诉讼请求，本院评判如下：一、被告余文辉持有卡号为**********的信用卡后，以账单分期、消费、取现等方式透支款项，截至2019年7月10日，被告余文辉尚欠原告该信用卡本金41431.61元、消费费用6020.79元及利息11274.87元。被告余文辉持有的上述信用卡欠款事实清楚，证据充分，本院予以确认。根据《中国建设银行粤通卡·龙卡信用卡领用协议》的约定，被告余文辉持有的上述信用卡逾期偿还最低还款额的时间超过三个月，原告有权停用信用卡账户并要求被告余文辉提前偿还全部信用卡欠款，故原告请求被告余文辉偿还卡号为**********的信用卡账户拖欠的本金41431.61元、消费费用6020.79元及利息，本院予以支持。被告余文辉持有卡号为**********的信用卡期间，办理了消费、购车分期以及账单分期业务之后，连续超过三个月未按最低还款额还款，根据其与原告签订的各项领用协议的约定，原告有权停用该信用卡并要求其提前偿还全部信用卡欠款。截至2019年7月10日，被告余文辉持有卡号为**********的信用卡累计拖欠原告本金114812.44元、消费费用17343.57元以及利息27497.86元，故原告的请求符合领用协议的约定，本院予以支持。对于利息问题，由于原告请求的上述利息11274.87元、利息27497.86元都分别只暂计至2019年7月10日，对2019年7月11日起至还清日止的利息，原告请求按银行卡的透支利息标准计付，符合案涉两张信用卡领用协议约定及相关法律的规定，合理合法，本院予以支持。二、对原告请求对被告余文辉用于借款抵押的雅阁牌汽车于处置时享有优先受偿权的问题，原告与被告余文辉签订《中国建设银行广东省分行购车分期借款抵押合同》，约定由被告余文辉提供其名下雅阁牌车辆为购车分期款项及其他一切相关费用设定抵押，抵押担保的范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用，并依法办理了抵押登记手续，该抵押担保行为合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，现原告请求对被告余文辉提供抵押的雅阁牌车辆在拍卖、变卖所得款项中享有优先受偿权，符合原、被告双方在合同中的约定及法律的有关规定，但该抵押担保设定针对的仅是被告余文辉持有卡号为**********的信用卡因购车分期付款而产生的债务。经原告确认，被告余文辉持有卡号为**********的信用卡账户拖欠原告购车分期本金102258.53元、购车分期消费费用14508元（购车分期手续费）。因此，原告仅可在购车分期本金102258.53元、购车分期消费费用14508元及利息的范围内对被告余文辉用于借款抵押的雅阁牌汽车（车牌号：*****，型号：XXXX，车架号码：xxxx）于处置时享有优先受偿权。对原告请求超出部分，本院不予支持。三、对原告请求被告何玉芳对被告余文辉拖欠原告的款项承担共同偿还责任的问题。因被告余文辉开立卡号为**********的信用卡的时间在其与被告何玉芳结婚登记之前，且开卡后被告余文辉持有该卡期间主要用于个人高消费，原告未能提供证据证实该款项是被告余文辉为家庭日常生活需要所负的债务，亦未经被告何玉芳追认，故原告请求被告何玉芳对被告余文辉持有的卡号为**********的信用卡在消费过程中产生的本息、消费费用等债务承担共同清偿责任，理据不足，本院不予支持。被告余文辉持有卡号为**********的信用卡期间，办理了消费、购车分期以及账单分期业务。被告何玉芳书面签字承诺对被告余文辉办理的购车分期付款业务承担共同偿还责任，另由于被告余文辉使用该卡期间在2017年3月30日欠款为零，上述信用卡的消费、账单分期业务发生在两被告婚姻关系存续期间，累计消费和账单分期数额未超出一般家庭日常生活需要支出范围，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，该信用卡账户因消费、账单分期产生的欠款也属于夫妻共同债务，综上，被告何玉芳应对被告余文辉持有卡号为**********的信用卡产生的债务承担共同清偿责任，对原告提出的该请求，本院予以支持。被告余文辉、何玉芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相应的答辩及质证的权利，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余文辉应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿卡号为**********的信用卡透支本金41431.61元、信用卡消费费用6020.79元以及利息（利息从2018年2月10日起按银行卡的透支利息的标准计算至还清日止）给原告中国建设银行股份有限公司新兴支行。二、被告余文辉、何玉芳应于本判决发生法律效力之日起二十日内共同清偿卡号为**********的信用卡透支本金114812.44元、信用卡消费费用17343.57元以及利息（利息从2018年4月10日起按银行卡的透支利息的标准计算至还清日止）给原告中国建设银行股份有限公司新兴支行。三、原告中国建设银行股份有限公司新兴支行在购车分期本金102258.53元、购车分期消费费用14508元及利息的范围内对被告余文辉用于借款抵押的雅阁牌汽车（车牌号：XX**，型号：XXXX，车架号码：XXXX）于处置时享有优先受偿权。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司新兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2287.86元，由被告余文辉、何玉芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  余洁玲二〇二〇年七月六日书记员  甘明艳附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。