广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1302民初6885号原告：交通银行股份有限公司惠州分行，住所地：广东省惠州市××××××××交银大厦首层**。负责人：王峰。委托诉讼代理人：丘伟华，广东广法律师事务所律师。被告：江能芳，男，汉族，1979年3月3日出生，公民身份号码：352×××××××********，住址：福建省建瓯市××××××××××××。被告：李伟珍，女，汉族，1979年1月12日出生，公民身份号码：352×××××××********，住址：福建省建瓯市××××××××××××。被告：惠州市大亚湾金华实业有限公司，住所，住所地：广东省惠州市×××××××××××div>法定代表人：李某1。委托诉讼代理人：曾玉良、练可英，广东铸铭律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司惠州分行与被告江能芳、李伟珍、惠州市大亚湾金华实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。案件事实一、合同签订时间：2011年12月7日。二、合同当事人：借款人、预抵押人被告江能芳，贷款人、预抵押权人原告交通银行股份有限公司惠州分行，保证人被告惠州市大亚湾金华实业有限公司。三、合同名称：《个人房产抵押贷款合同》（合同编号：粤惠州2011年个房贷字1050号）。四、借款金额、期限：借款金额为300000元，借款期限为360个月。五、还款方式：等额本息还款。六、借款利率：浮动利率，在中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮5%；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。七、违约条款：借款人不按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。八、担保方式：1.保证，保证方式为连带责任保证，保证期间为自本合同项下贷款到期之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止；借款人取得房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，保证人的保证责任解除；2.预告抵押，抵押物位于惠州大亚湾澳头安惠大道64号蓝湾半岛苑4栋1604号房（预购商品房抵押权预告登记证号：粤房地预登惠州字第**）；3.担保范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。九、合同履行：2012年1月6日，原告向被告指定账户发放了贷款300000元，约定贷款年利率为7.4025%，贷款期限自2012年1月6日起至2042年1月6日止。十、被告欠款情况：截止至2020年8月10日，尚欠借款本金262396.02元、利息（含罚息、复利）0元。十一、原告诉讼请求：1.解除原告交通银行股份有限公司惠州分行与被告江能芳、被告惠州市大亚湾金华实业有限公司于2011年12月7日签订的《个人房产抵押贷款合同》（编号：粤惠州2011年个房贷字1050号）；2.被告江能芳向原告交通银行股份有限公司惠州分行清偿借款本金278503.58元及利息42954.13元、罚息1669.1元、复利5215.85元（利息、罚息、复利暂计至2020年3月17日，此后利息、罚息、复利按《个人房产抵押贷款合同》约定计至清偿之日止）；3.被告江能芳承担原告交通银行股份有限公司惠州分行为实现债权产生的律师费8208.57元；4.被告李伟珍、被告惠州市大亚湾金华实业有限公司对被告江能芳的上述第二、三项债务承担连带清偿责任；5.确认原告交通银行股份有限公司惠州分行对被告江能芳位于惠州大亚湾澳头安惠大道64号蓝湾半岛苑4栋1604号房享有抵押权，并对处置该房产所得的价款享有优先受偿权；6.本案的诉讼费及保全费、公告费、评估费等实现债权的费用由三被告共同承担。十二、其他：1.被告江能芳、李伟珍于2002年10月登记结婚，被告李伟珍在上述《个人房产抵押贷款合同》中抵押担保“共有人”处签字确认；2.原告主张律师费8208.57元，但仅提交了《委托代理合同》予以证明；3.依原告诉讼保全申请，本院于2020年7月16日作出（2020）粤1302民初6885号民事裁定，裁定：一、冻结被申请人江能芳名下的银行账户存款人民币336551.23元，冻结期限为一年；二、若银行存款不足，不足部分则查封被申请人江能芳名下位于惠州大亚湾澳头安惠大道64号蓝湾半岛苑4栋1604号房（产权证书/证明号:3300033392，建筑面积：91.7㎡）的房产，查封期限为三年；以上冻结、查封价值以人民币336551.23元为限。十三、被告惠州市大亚湾金华实业有限公司在庭审中辩称：1.原告应当先就涉案的抵押房产实现债权，答辩人仅对涉案房产抵押担保以外的债权承担保证责任，并非对本案的全部债权承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十八条规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”《物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，主债务人即被告江能芳提供涉案房产作为借款的抵押担保，答辩人提供保证担保，但借款担保合同没有约定实现债权的顺序方式，故根据上述法条的规定，原告应当先就本案物的担保实现债权，答辩人仅对涉案房产抵押担保以外的债权承担保证责任，并非对本案的全部债权承担保证责任。2.如果贵院判决答辩人承担保证责任，则请求贵院在判项中明确答辩人有权向被告江能芳追偿。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。”故，如果法院判决答辩人承担保证责任的，为避免答辩人另案起诉的诉累，则请求法院在判项中明确答辩人有权向被告江能芳追偿。3.关于律师费的问题。本案律师费并未实际发生，原告诉求答辩人承担此费用没有事实及法律依据。根据原告提供的委托代理合同载明，第五条（二）律师费计付标准，处置甲方（即原告）提供的财产线索（包括但不限于抵押物）现金收回的，非甲方抵押物或抵押物仅办理预告登记按2.5%支付律师费；及诉讼及执行过程中，甲方通过扣划保证金或通过行使抵消权直接从债务人在甲方开立的账户内扣收款的，甲方对此部分收回款项无需向乙方支付律师费。即，第一、根据原告及其代理人的合同约定，涉案采用风险代理方式，代理费按原告现金收回的款项支付。第二、若原告通过答辩人承担担保责任为偿还涉案贷款，那么根据原告及其代理人的合同约定，原告对此部分收回款项无需支付律师费。故，原告诉求答辩人承担此费用没有事实及法律依据。综上所述，故请求贵院在查明事实的基础上依法裁判。裁判理由和结果本院认为，原告与被告江能芳之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。被告江能芳未按时足额偿还贷款本息构成违约，依法应承担相应的违约责任。故，原告请求解除其与被告之间签订的《个人房产抵押贷款合同》，并请求被告江能芳偿还所欠借款本金262396.02元及支付相应的利息（含罚息、复利）（暂计至2020年8月10日为0元），具有相应的事实及法律依据，本院予以支持，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利。原告要求被告江能芳承担律师费8208.57元，但仅凭其提交的《委托代理合同》不足以证明本案律师费已实际发生，故本院对该请求不予支持，原告可待实际发生后另行主张。被告惠州市大亚湾金华实业有限公司自愿为被告江能芳的上述借款提供连带保证担保，并在保证期间内，应对被告江能芳的上述债务承担连带清偿责任。被告李伟珍系被告江能芳的配偶，上述贷款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告李伟珍亦在上述《个人房产抵押贷款合同》中抵押担保“共有人”处签字确认，应认定上述债务属于二被告的夫妻共同债务，被告李伟珍应对被告江能芳所负上述债务承担共同清偿责任。根据《中华人民共和国物权法》第二十条：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”的规定，可知预售商品房办理抵押权预告登记与抵押权登记的法律性质及法律效力并不相同。抵押权预告登记所体现的是债权请求权，而抵押权在本质上是优先受偿权。本案中，涉案房产虽已办理抵押权预告登记，但原告尚未取得他项权证，不能行使抵押权，即对涉案房产不享有优先受偿权。因此，原告请求对被告江能芳用于抵押的上述房产的处置款享有优先受偿权的主张，本院不予支持。被告江能芳、李伟珍经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦不向本院提交相应的证据材料，应视为其放弃答辩、举证、质证的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司惠州分行与被告江能芳、惠州市大亚湾金华实业有限公司于2011年12月7日签订的《个人房产抵押贷款合同》（合同编号：粤惠州2011年个房贷字1050号）；二、被告江能芳、李伟珍应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金262396.02元及支付利息（含罚息、复利）（暂计至2020年8月10日为0元，此后的利息、罚息、复利按合同约定计至欠款还清之日止，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利）；三、被告惠州市大亚湾金华实业有限公司对上述第二项判决承担连带清偿责任；四、驳回原告交通银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6448元、保全费2203元，合计8651元（原告已预交），由原告交通银行股份有限公司惠州分行负担411元，由被告江能芳、李伟珍、惠州市大亚湾金华实业有限公司共同负担8240元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  苏绿琴审判员  赵顺喜审判员  叶珊珊二〇二〇年九月二十二日书记员  古杏蓓