文书内容江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初8696号原告：中国大地财产保险股份有限公司吴中支公司，住所地苏州市吴中区吴中东路**天域大厦**。负责人：倪海燕，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈莉，北京德恒（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘保忠，北京德恒（苏州）律师事务所律师。被告：李建刚，男，1974年12月13日生，汉族，住张家港市。原告中国大地财产保险股份有限公司吴中支公司（以下简称大地吴中公司）与被告李建刚保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月21日公开开庭进行审理。原告大地吴中公司的委托诉讼代理人陈莉、被告李建刚到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告大地吴中公司向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告代偿款145464.07元；2、被告支付原告违约金71406.04元(以145464.07为基数，按年利率24%计算，自2018年7月25日起计算至被告清偿全部债务之日止，暂计算至2020年7月8日)；以上1、2项合计金额为216870.11元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年2月1日，光大吴中支行作为贷款人、李建刚作为借款人签订了《个人贷款合同》一份，同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保保证保险。自2018年5月开始，被告再未履行合同约定的还款义务，原告于2018年7月25日按照保险合同的约定向被保险人光大吴中支行进行理赔，理赔金额共计145464.07元，原告理赔后，向被告催讨全部理赔款项以及违约金。被告李建刚辨称，我愿意每个月还2000元钱，将本案借款还清，另外我觉得本案的利息太高了。另外，有人在我的家里大吵大闹催讨欠款，应该是大地公司的人。经审理查明，2018年2月1日，中国光大银行股份有限公司苏州吴中支行（以下简称光大吴中支行）作为贷款人，李建刚作为借款人，签订了合同编号为37061816000142的《个人贷款合同》一份，约定：贷款人同意向借款人发放大地个人小额信用贷款，用途为房屋装修，贷款金额为15万元，贷款期限为36个月，自2018年2月1日至2021年2月1日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。合同约定借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。关于贷款的偿还，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。在合同的通用条件还约定：借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将光大银行吴中支行作为保险受益人，且该保险在合同有效期内持续有效。为了担保上述借款合同的履行，在2018年2月1日，李建刚作为投保人，以光大吴中支行作为被保险人，向大地吴中公司投保了中国大地个人贷款保证保险，根据保险单显示，保证保险金额为178350元，保险期间为自《个人贷款合同》项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.5%，金额为2250元。在该保险单的特别约定条款约定：1、投保人自本公司发出领取通知的80日内，任意工作日至保险人处领取保险单据等；2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应交保险费；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人根据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；5、未付保费是指投保人自贷款发放日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应交保费*当期实际承保期/30。签订上述合同以及投保了相应保证保险之后，在2018年2月1日，光大吴中支行向李建刚指定账户发放了15万元的贷款，贷款借据上载明：首期执行贷款年利率为6.65%。贷款发放日为2018年2月1日，贷款到期日为2021年2月1日。贷款发放之后，李建刚在2018年3月和4月按期归还了当月应当支付的贷款本息及保费。在2018年5月仅支付了220.09元的保费，未能支付贷款本息。之后一直未能正常支付贷款本息。为此，光大吴中支行根据保证保险合同向的大地吴中公司索赔。在2018年7月25日，大地吴中公司向光大吴中支行支付了保险理赔款145464.07元。为此，光大吴中支行向大地吴中公司出具了代偿债务与权益转让确认书，内容为：贵公司个人贷款保证保险NO.PBLG201831171722000113保险单项下的代偿款145464.07元已于2018年7月23日（此处应为笔误，时间为7月25日）收到。本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时，将其对借款人李建刚追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。为此，大地吴中公司起诉至本院，要求李建刚支付代偿款145464.07元，并支付以该款为基数，自2018年7月25日起至全部清偿之日止按照年利率24%计算的的违约金。李建刚到庭参加诉讼，对本案借款的事实无异议。但是认为违约金标准过高，要求调低。上述事实，有中国大地个人贷款保证保险单、《个人贷款合同》、借据、放款银行流水、被告还款流水明细、赔款流水、代偿债务与权益转让确认书以及庭审笔录予以证实。本院认为，被告李建刚向大地吴中公司投保个人贷款保证保险，大地吴中公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告李建刚与光大吴中支行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现李建刚未按约足额向被保险人光光大吴中支行归还贷款本息，即发生保险事故，大地吴中公司根据保证保险合同约定，向被保险人光大吴中支行赔付了贷款本息共计145464.07元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项，故大地吴中公司主张被告李建刚偿还其向光大吴中支行赔付的贷款本息145464.07元，本院予以支持。双方保险合同约定以每日千分之一计算违约金，该约定计算标准过高，已超出法律许可范围，大地吴中公司主动调整违约金自2018年7月25日起至全部清偿之日止按照年利率24%计算，李建刚仍然不予认可，结合本案情况，本院认为双方约定的违约金过分高于造成的损失，依法应予以调整，违约金按照年利率8.5%计算较为合理，起算时间从大地吴中公司理赔次日即2018年7月26日起算。李建刚有关大地吴中公司存在暴利催收的抗辩，未提供任何证据予以证实，本院不予采信。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条之规定，判决如下：一、被告李建刚应于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司吴中支公司支付保险理赔款145464.07元，并支付违约金（违约金以145464.07元为基数，自2018年7月26日起按年利率8.5%计算至实际付款之日止）；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司吴中支公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2277元，保全费1604元，合计3881元，由原告中国大地财产保险股份有限公司吴中支公司负担426元，由被告李建刚负担3455元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员 李 倩二〇二〇年九月二十二日书记员 徐文君附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。