广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初3357号原告：佛山农村商业银行股份有限公司三水支行。住所地：广东省佛山市三水区。负责人：邝荣彬。委托诉讼代理人：王凌凯，广东远墨律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨莉，广东远墨律师事务所律师。被告：陈文广，男，汉族，1986年7月1日出生。户籍住址：广东省佛山市南海区，现住海南省。原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行（以下简称佛山农商行三水支行）与被告陈文广金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告佛山农商行三水支行的委托诉讼代理人杨莉，被告陈文广到庭参加诉讼。本案现已审理终结。佛山农商行三水支行向本院提出诉讼请求：1．判令陈文广立即清偿原告贷款本金100333.2元及算至实际清偿之日止的利息、罚息、复利［依据《分期消费贷款借款合同》约定；贷款利率采用固定利率（即执行年利率6.57%）；罚息利率在贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；暂计至2020年6月19日，拖欠利息1851.66元、利息的罚息23.38元、拖欠本金的罚息148.13元、复利0.96元，本息合计102357.33元］；2．判令陈文广向原告清偿本案律师费3000元；3．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年10月10日，原告前身的分支机构佛山市三水区农村信用合作联社三兴分社（以下统称“三兴分社”）与陈文广签订《分期消费贷款借款合同》（编号：100***********736）约定：三兴分社同意授予陈文广在2017年10月10日至2022年9月21日内使用最高额贷款额度180000元内的贷款；具体借款及还款金额以三兴分社系统中所形成的贷款电子记录为准；贷款额度使用方式为不可循环；贷款用途为家装消费；贷款利率采用固定利率，年利率为6.57%；还款方式为等额本息偿还法；若陈文广违约的，原告有权宣布贷款提前到期，提前收回已发放的贷款本息；陈文广应承担原告为实现本合同项下债权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费等。2017年10月11日，原告依约向陈文广发放贷款180000元。现上述贷款已部分到期，但陈文广自2020年3月21日开始逾期，未偿还到期贷款本息，构成违约。截止2020年6月19日，陈文广拖欠本金100333.2元、利息1851.66元、利息的罚息23.38元、拖欠本金的罚息148.13元、复利0.96元，本息合计102357.33元。2019年4月4日，中国银行保险监督管理委员会作出《中国银保监会关于佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并广东高明农村商业银行股份有限公司、佛山市三水区农村信用合作联社的批复》（银保监复[2019]404号）；2019年7月29日，中国银行保险监督管理委员会广东监管局作出《关于佛山市三水区农村信用合作联社解散的批复》（粤银保监复[2019]620号），原佛山市三水区农村信用合作联社已被佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并，原佛山市三水区**信用合作联社的债权债务由佛山农村商业银行股份有限公司承继。根据《分期消费贷款借款合同》约定，原告有权要求陈文广立即清偿贷款本金100333.2元及至实际清偿之日止的利息、应收利息的罚息、拖欠本金的罚息、复利；律师费、诉讼费由被告承担。原告为维护自身合法权益，现依法提起诉讼，请求法院判如所请。原告在庭审上陈述，其诉讼请求的应收利息是指贷款未到期期间以未到期的本金为基数按照约定利率计收；拖欠本金的罚息是指拖欠本金期间以拖欠本金为基数按照约定利率上浮50%计收；应收利息的罚息是指拖欠应收利息期间以应收利息为基数按照约定利率上浮50%计收；复利是指拖欠本金的罚息和应收利息的罚息与每期结转利息之和为基数按照约定利率上浮50%计收。其诉讼请求的金额已根据电脑系统记载更新至2020年8月9日。被告陈文广答辩称，本人因疫情原因创业失败，现负债累累。要求将本案的诉讼费、律师费纳入贷款，以及免除罚息和复利。待本人恢复经济能力时会主动还款。原告佛山农商行三水支行围绕诉讼请求提交了以下证据：《分期消费贷款借款合同》（编号：100***********736）、借款借据、利息清单和账户明细（计至2020年6月19日）、利息清单和账户明细（计至2020年8月9日）、银保监复[2019]404号《中国银保监会关于佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并广东高明农村商业银行股份有限公司、佛山市三水区农村信用合作联社的批复》、粤银保监复[2019]620号《关于佛山市三水区农村信用合作联社解散的批复》、说明、民事委托代理合同律师费发票。被告陈文广在诉讼中没有提交证据。经审查，上述证据的来源、形式合法，与本案具有关联性，且证据彼此之间能相互印证，能够反映案件事实，对上述证据的证明力，本院予以确认。根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院确认原告诉称的事实。另查明，陈文广从2020年3月21日起开始逾期还款，原告遂于2020年7月20日提起本案诉讼，主张其与被告之间的借款立即到期，要求陈文广提前归还全部贷款本息。至2020年8月9日，陈文广尚欠本金100333.2元、应付未付利息2596.48元、罚息331.66元、应收利息的罚息51.51元、复利4.02元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。案涉《分期消费贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护。在合同履行期间，被告陈文广没有依约偿付本息，其行为已构成违约。虽被告提出没有依约还款有疫情的因素，但亦明确表示其在近一、二年内无法恢复履行合同的能力。佛山市三水区农村信用合作联社是佛山市三水区农村信用合作联社三兴分社上级管理机构，现佛山市三水区农村信用合作联社的债权债务已由原告继受，原告依约宣布贷款提前到期，并诉请被告陈文广偿还所欠本息，合法有理，本院予以支持。原告于2020年7月20日提交民事起诉状要求被告立即归还贷款本息，但从原告当庭提供的截至2020年8月9日止的利息清单和账户明细显示，原告仍然按照借款期内计算利息、罚息、复利至2020年8月9日。所以，本院确定贷款提前到期日为2020年8月9日。原告已依约宣布贷款提前到期，在2020年8月9日前产生的利息为期内利息，自8月10日起的利息为逾期产生的利息。因逾期产生的利息不属于借款期内不能按时支付的利息，同时没有具体的计息截止日，不具有计算复利的基础，而且对逾期本金已按逾期利率计算利息，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，原告主张以拖欠本金罚息、复利与每期转结复利的总和为基数，再按罚息利率计息，缺乏法律依据。原告不但主张截至2020年8月9日的应收利息的罚息51.51元，还主张以罚息、复利和每期复利的总和为基数计算至2020年8月9日的复利4.02元，重复主张复利，对与法律规定不符的复利主张，本院不予支持。结合原告提交的截止至2020年8月9日的欠息表，被告陈文广应向原告偿还贷款本金100333.2元。对于利息、罚息、复利，根据合同的约定，被告陈文广应支付截止至2020年8月9日的应付未付利息（应收利息）2596.48元、罚息331.66元、复利51.51元；2020年8月10日起至陈文广实际清偿之日，应分别以所欠借款本金100333.2元和应付未付利息2596.48元为基数，按合同约定的罚息利率（即固定年利率6.57%上浮50%）计算罚息和复利。关于律师费问题，双方所签的借款合同约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用。原告为追讨贷款委托律师代理本案诉讼，造成原告支出律师费用，诉请由被告陈文广承担律师费3000元，有法律和合同依据，支出金额合理且必要，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告陈文广应于本判决生效之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行偿还借款本金100333.2元和利息、罚息、复利（包括①计算至2020年8月9日止的应付未付利2596.48元、罚息331.66元、复利51.51元；②以上述借款本金100333.2元为基数从2020年8月10日起至实际清偿之日止按罚息利率标准计付罚息；③以上述应付未付利息2596.48元为基数从2020年8月10日起至实际清偿之日止按罚息利率计付复利。其中②③部分的罚息利率均按年利率6.57%上浮50%计算）；二、被告陈文广应于本判决生效之日起十日内返还原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行律师费3000元；三、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即1204元、诉讼保全申请费1047元，合计2251元，由被告陈文广负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  林育婷二〇二〇年八月二十七日书记员  陆 珊