江苏省扬中市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1182民初1943号原告：中国农业银行股份有限公司扬中市支行，住所地扬中市。负责人：郭瑞凤，行长。委托诉讼代理人：裴春松，该公司员工。委托诉讼代理人：冷涵，该公司员工。被告：陈明艳，女，1994年5月1日出生，汉族，户籍地江苏省高邮市，确认送达地址为扬中市。被告：郭鑫，男，1988年5月6日出生，汉族，住江苏省扬中市。原告中国农业银行股份有限公司扬中市支行与被告陈明艳、郭鑫信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司扬中市支行的委托诉讼代理人裴春松到庭参加诉讼，被告郭鑫、陈明艳经本院依法传唤未到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还结欠原告信用卡透支本金40228.71元，利息711.58元，逾期还款违约金514.86元，合计41455.15元。利息、违约金等计算至2020年6月5日，至实际还清之日的利息等按金穗贷记卡领用合约与章程等约定计收；2.原告就被告郭鑫、陈明艳的抵押物行使优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告陈明艳、郭鑫于2018年2月25日向扬中市华耀汽车销售服务有限公司购买长安小汽车一辆，价款119900元。因资金不足，被告陈明艳于2018年3月14日向原告申请办理信用卡专项分期业务。2018年4月3日，原告向其发卡，信用卡卡号为62×××05，并为其办理专项汽车分期业务，金额83000元，期限36个月，被告郭鑫出具了共同还款承诺书，同时以购买的长安睿骋小汽车抵押担保，并于2018年4月2日办理了以原告为抵押权人抵押登记。截至2020年6月5日，被告仍欠原告透支本金40228.71元，利息711.58元，逾期还款违约金514.86元，合计41455.15元未还。2020年6月5日，原告根据分期业务担保借款合同第10.3条宣布该笔汽车分期提前到期。原告向被告催要未果，诉至法院，提出上述诉讼请求。被告陈明艳、郭鑫均未作答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.营业执照、被告身份证明复印件及法人代表身份证明，证明原、被告的诉讼主体资格;2.被告陈明艳填写的中国银行金穗信用卡分项商户分期业务申请表、担保借款合同一份，被告郭鑫填写的共同还款承诺书一份、被告陈明艳填写的中国农业银行金穗贷记卡申请表一份，附信用卡章程、信用卡领用合约及收费标准，证明被告向原告申请信用卡分项分期的事实以及被告欠原告信用卡利息、违约金计收的依据；3.机动车注册摘要信息一份，证明被告郭鑫以购买的苏Ｌ×××××小汽车抵押担保，并于2018年4月2日办理以原告为抵押权人的抵押登记；4.被告持原告信用卡账户信息表一份，证明被告持有原告信用卡，卡号62×××05，开卡日期2018年4月3日，账单日：每月10日，截止2020年9月6日，结欠本金40228.71元，利息711.58元，逾期还款违约金514.86元，合计41455.15元；5.被告持有的原告信用卡交易明细一份，证明被告透支的事实；6.原告内部催收记录、提前到期通知书一份，证明被告违约，原告宣布贷款提前到期，向被告催收的事实；7、原告官网下载计息规则，用于对利息和违约金计算方式进行证明。对上述证据，二被告未能到庭质证，视为其放弃举证、质证的权利，由此产生的不利后果由其自行承担，对原告提交的上述证据经审核本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2018年3月14日，被告陈明艳向原告中国农业银行股份有限公司扬中市支行申请信用卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，签名表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。金穗信用卡章程第四章计息及费用管理第二十二条规定：（一）透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整。（二）…持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。金穗信用卡领用合约（个人卡）第四条利息和费用4.1条规定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。原告向其发放卡号为62×××05的信用卡一张。2018年3月14日，被告陈明艳为其向扬中市华耀汽车销售服务有限公司购买的长安睿骋CC1.5T小汽车向原告申请专项商户分期业务，并填写《金穗信用卡转向商户分期业务申请表》一份，申请分期金额为83000元，分期期数为36期，分期手续费费率（含税）7.6%，担保方式为抵押。2018年3月20日，被告陈明艳、郭鑫共同与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充合同》、《信用卡专项商户分期业务共同还款承诺书》各一份，上述合同主要约定：由原告对持卡人（即被告陈明艳）本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，用于在扬中市华耀汽车销售服务有限公司购买长安睿骋CC1.5T汽车，价格为119900元，原告将购买汽车款项从上述信用卡账户直接划转到扬中市华耀汽车销售服务有限公司；分期期数为36个月；分期手续费费率为7.6%，分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率。该金额为含税价，其中税率6%；合同项下透支借款采用抵押担保方式，持卡人同意以本合同所购商品提供担保；若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收；被告郭鑫与被告陈明艳共同偿还上述合同项下所形成的全部债务，包括但不限于分期本金、手续费、违约金、利息、复利等，借款人不能按约履行清偿义务的，被告郭鑫同意由原告处置合同项下的共有抵押物。2018年4月2日，双方就被告所购买的长安睿骋CC1.5T车牌小汽车办理了抵押登记，原告为抵押权人，登记编号为苏Ｌ×××××。截至2020年6月5日，两被告欠原告透支本金40228.71元，分期利息711.58元，逾期还款违约金514.86元，合计41455.15元。原告向二被告发送书面通知，宣布《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下分期贷款于当日提前到期，并要求二被告立即归还上述结欠款项。另查明，诉讼中，原告向本院申请财产保全。本院于2020年7月27日作出（2020）苏1182民初1943号民事裁定书，裁定冻结被告陈明艳、郭鑫银行存款50000元或查封、扣押相等价值的财产。原告支付保全费520元。本院认为，被告陈明艳、郭鑫共同与原告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充合同》、《信用卡专项商户分期业务共同还款承诺书》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，本院确认其合法有效。被告陈明艳向原告申领中国农业银行金穗信用卡，并依据借款合同透支借款119900元用于购买汽车，截至2020年5月27日欠原告信用卡透支本金40228.71元，分期利息711.58元，逾期还款违约金514.86元，合计41455.15元的事实，有原告提供的信用卡专项分期信息表、信用卡交易明细、催收记录、计息规则等证据为凭，本院予以确认。被告陈明艳、郭鑫未到庭应诉，亦未提供证据证明其已就结欠的款项共同向原告进行了偿还，二被告的行为已构成违约，原告依约要求二被告共同偿还透支款、利息、违约金的诉讼请求，符合合同及信用卡领用合约、章程的约定，本院依法予以支持。被告陈明艳、郭鑫同意以所购买的长安睿骋CC1.5T小汽车为上述债务进行抵押担保，并办理了抵押登记，因二被告未能按约偿还借款本息，原告有权以该车辆折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。被告郭鑫经本院依法传唤未到庭应诉，系对其诉讼权利的放弃，依法应承担对己不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈明艳、郭鑫应于本判决生效后十日内，向原告中国农业银行股份有限公司扬中市支行偿还信用卡透支本金40228.71元及相应利息711.58元、逾期还款违约金514.86元（以上均为截至2020年6月5日的金额，此后被告偿还的透支本金及相应费用应当予以扣减，自2020年6月6日起至实际还款之日止的利息、逾期还款违约金等费用按信用卡领用合约及章程的约定计算，但最高不超过年利率24%）；二、原告中国农业银行股份有限公司扬中市支行对登记于被告郭鑫名下的机动车登记编号为苏Ｌ×××××的小型汽车折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费836元，减半收取418元，由被告陈明艳、郭鑫负担（此款原告已预交，本院予以退还；被告陈明艳、郭鑫应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院履行缴纳义务，逾期本院将依法强制执行）。保全费520元，由被告陈明艳、郭鑫负担（此款原告已垫付，被告陈明艳、郭鑫应于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告）。如不服本判决，可在本判决书送达后十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于镇江市中级人民法院。审 判 员 常红二〇二〇年九月二十七日法官助理 朱莲书 记 员 郭晨