广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初11683号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********D。法定代表人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：丁福昌，男，1971年10月1日出生，汉族，身份证住址广东省韶关市*************，公民身份号码440************。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告丁福昌信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告丁福昌向原告农业银行中山分行清偿信用卡欠款本金245833元及利息、违约金、手续费（暂计至2020年3月4日，利息194.77元、违约金515.77元、手续费2499.99元，合计249043.53元，从2020年3月5日起利息按《金穗贷记卡领用合约》约定继续计算，违约金按最低还款额未还部分的5％计算，手续费按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》计算，均要求计算至欠款全部清偿之日止）；2、原告对被告丁福昌提供的抵押车辆（车牌号为：粤T*****）处置所得价款享有优先受偿权；3、被告丁福昌向原告农业银行中山分行支付律师费（基础律师费800元，另按清偿时总欠款金额的5%增加支付律师费）。被告丁福昌经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：经办行：中国农业银行股份有限公司中山黄圃支行。申请人：丁福昌。申请时间：2019年10月31日。信用卡卡号：622**********。分期业务办理情况：2019年11月4日，丁福昌与中国农业银行股份有限公司中山黄圃支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》【编号：442***********】，授予丁福昌购车分期资金额度25万元，分60期。分期手续费率为20%（50000元），分期扣收。中国农业银行股份有限公司中山黄圃支行于2019年11月1日向被告指定账户发放25万元。抵押担保情况：丁福昌以其车牌号为粤T*****路虎牌小型汽车作为案涉债务的抵押物。抵押担保范围包括合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。该车辆已于2019年11月5日办理抵押登记手续（机动车登记证书编号：440047766050）。提前收贷约定：持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡。违约金计收标准：最低还款额未还部分的5%计收。利息计收标准：透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体使用利率由银行根据持卡人的资信情况、用卡情况等因素确定和调整，按月计收复利。农业银行中山分行明确为日利率万分之五。违约责任：持卡人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向持卡人催收，可从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、处置费、过户费）均由持卡人承担。欠款情况：丁福昌持卡消费未按时还款，截至2020年3月4日，尚欠信用卡本金245833元、利息194.77元、违约金515.77元、手续费2499.99元。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费基础费800元。该律师事务所开具了票面金额为800元的律师费发票。又查：中国农业银行股份有限公司中山黄圃支行书面声明，中国农业银行股份有限公司中山黄圃支行为农业银行中山分行下属分支机构，其同意由农业银行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，中国农业银行股份有限公司中山黄圃支行是农业银行中山分行下属分支机构，其出具书面声明同意农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。丁福昌在信用卡申请表上签名确认愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡领用合约的各项规则并签订了分期业务担保借款合同，该合约及合同是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。丁福昌持信用卡办理分期使用分期借款后未按期足额还款，属于违约，应承担偿还本息的违约责任。关于农业银行中山分行主张本息、手续费的数额，有农业银行中山分行提交的系统截图以及交易流水证实，且丁福昌拒不到庭也没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡透支利率上限为日利率万分之五，故对农业银行中山分行主张复利不予支持。关于手续费，因农业银行中山分行已经主张提前收贷，不再提供分期服务，故对计算至2020年3月4日的分期手续费2499.99元予以支持，对2020年3月5日起的分期手续费不予支持。关于违约金。本院综合考虑以下因素：1、本案中主张利息计算标准为万分之五每日计收，已经具备了惩罚性的功能。2、合同约定银行有权把全部分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，如以全部未还款按5%计收，明显畸高。综上，本案中被告丁福昌违约应承担不利法律后果，对农业银行中山分行主张的计算至2020年3月4日的违约金515.77元予以支持，对2020年3月5日起的违约金不予支持。关于农业银行中山分行主张对涉案车辆优先受偿权问题。双方签订抵押合同，丁福昌提供抵押的车辆已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。当丁福昌不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿，故对农业银行中山分行的诉讼予以支持。关于农业银行中山分行主张的律师费800元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有农业银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持，但农业银行中山分行主张超出的部分因尚未实际产生，故本院不予支持。丁福昌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告丁福昌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿截至2020年3月4日的信用卡透支本金245833元、利息194.77元、违约金515.77元、手续费2499.99元以及从2020年3月5日起至债务清偿之日止的利息【利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算】；二、被告丁福昌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费800元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告丁福昌提供的抵押车辆路虎牌小型轿车（车牌号为：粤T*****，机动车登记证书编号：440047766050）以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5048元，诉讼保全费1769元，合计6817元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预付），由被告丁福昌负担（该款被告丁福昌应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  向晓东审判员  魏立明审判员  唐 群二〇二〇年七月十三日书记员  钟婉莹阮嘉琪