河南省新乡市牧野区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0711民初3573号原告：中国工商银行股份有限公司新乡分行，住所地新乡市和平大道**，统一社会信用代码914107008729378021。负责人：张丽静，系银行行长。委托诉讼代理人：孙愉涵，男，系个人金融业务部副经理，特别授权。委托诉讼代理人：李如松，男，系个人金融业务部客户经理，一般代理。被告：唐金宝，男，1988年3月20日出生，汉族。委托诉讼代理人：杨暍，男，汉族，1966年11月20日出生，特别授权。被告：河南碧和置业有限公司，，住所地新乡市平原示范区滨湖大道碧桂园凤凰湾**楼统一社会信用代码证91410700MA3XF40485。法定代表人：杨海波，任执行董事。委托诉讼代理人：裴家佳，河南贞实律师事务所律师，特别授权。原告中国工商银行股份有限公司新乡分行（以下简称工商银行新乡分行）与被告唐金宝、河南碧和置业有限公司（以下简称碧和置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月24日公开开庭进行了审理。原告工商银行新乡分行的委托诉讼代理人孙愉涵、李如松、被告唐金宝及其委托诉讼代理人杨暍、被告碧和置业公司的委托诉讼代理人裴家佳到庭参加诉讼，本案现已审理终结。工商银行新乡分行向本院提出诉讼请求：1.要求被告唐金宝向原告归还截止到2020年9月21日的贷款本金1141252.58元、利息60243.92元，自2020年9月22日起至本息实际清偿完毕之日止的利息、罚息（按照合同约定标准计算）；2.判令被告河南碧和置业有限公司承担连带保证责任；3.判令原告对被告唐金宝押给原告的位于××园水岸××号楼××单元××号的房产享有优先受偿权；4.诉讼费用、保全费用由被告承担。事实和理由：被告于2018年7月11日以购买新乡碧桂园水岸印象13号楼1单元1101号与我行签订了贷款合同（01704002402018一手贷0000588），贷款金额116万元，期限30年，从2018年7月11日起至2048年7月11日。借款人同意以等额本息还款法偿还贷款，并在我行开立借记卡，户名唐金宝、账号：62××99。合同约定由被告对上述款项的清偿提供不动产抵押担保，并办理了房屋预抵押登记手续（豫20**）新乡市不动产证明第××号）。被告从合同生效后经常出现逾期，经过催收还能按期偿还借款，但从2019年12月至今不能如约偿还贷款，我行工作人员多次打电话找到本人，上门、发催收函等方式对其进行催收，均未引起被告重视，拒不偿还我行贷款本息。依据双方签订的借款合同第14条L款和第10、11条之规定，对被告唐金宝依法予以起诉，要求被告唐金宝归还我行贷款本金1141252.58元、利息41714.76元（截止2020年7月13日）及自2020年7年14日起直至实际清偿支付完本息之日止的利息、罚息及费用。要求河南碧和置业有限公司承担连带保证责任。要求被告承担诉讼费用。唐金宝辩称，1、被答辩人的诉讼请求缺乏事实及法律依据；2、请求法院依法驳回被答辩人诉讼请求，原因是答辩人逾期与今年的疫情有直接关系，另一点是答辩人对延期付款行为不构成实质违约，根据中华人民共和国合同法第94条和最高人民法院关于审理借款合同纠纷案件适用法律规定第19条，借款人延期还款的数额达到应当还款金额的三分之一，借款人构成实质违约，贷款人可以解除合同，提前收回借款，结合本案实际，贷款人逾期金额区区几万元，被答辩人就提出解除合同全额还款，与立法精神不符，另外疫情突如其来，需要全社会全人类共同面对，所以对方不能将损失让答辩人单方承担。因此请求依法驳回诉讼请求。碧和置业公司辩称，根据河南碧和置业有限公司与原告的按揭合作协议的第五条约定，担保期是在抵押登记手续办理期间，本案的担保期已经超期；即使我方承担保证责任，根据原告与被告2签订的《按揭业务担保合作协议》，原告承诺先处理购房者所购房产，处置后仍不足以清偿或原告已履行本协议项下义务但无法处置购房者所购房产，则我方应立即承担连带清偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认证如下：被告唐金宝对原告提供的全部证据真实性均无异议，仅对证明目的提出异议；原告工商银行新乡分行提交的房屋预抵押登记证书、个人违约贷款催收通知书，被告碧和置业公司对上述证据的证明目的均提出异议，但对真实性均无异议，故本院对上述证据的真实性予以确认。被告碧海置业公司提交的按揭业务担保合作协议，原告工商银行新乡分行及被告唐金宝对该证据证明目的提出异议，但对真实性无异议，故对该证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：工商银行新乡分行与碧和置业公司签订《按揭业务担保合作协议》，约定：碧和置业公司为购买新乡市平原新区新乡碧桂园水岸印象房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向工商银行新乡分行提供本协议约定的连带责任保证，保证范围为在保证期间内，购房者与工商银行新乡分行、碧和置业公司所签订的《个人购房借款/担保合同》项下购房者所欠的贷款本息、逾期利息及工商银行新乡分行为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准），保证期间自工商银行新乡分行将贷款划入碧和置业公司的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日（以《房地产他项权证》上注明的登记日期为准）止。保证期间内，碧和置业公司须按照约定的保证范围为购房者承担保证责任，保证期间届满，碧和置业公司的保证责任立即解除，但保证期间内已经发生的保证事项碧和置业公司仍应承担保证责任。对于办理预抵押登记后发放后的贷款，在碧海置业的保证期限内，若购房者未履行借款合同约定并由工商银行新乡分行向有管辖权的人民法院提起诉讼的，工商银行新乡分行承诺先请求处置购房者所购房产，处置后仍不足以清偿或工商银行新乡分行已履行本协议项下义务但无法处置购房者所购房产，则碧和置业公司应立即清偿连带清偿责任。2018年6月22日，唐金宝作为主申请人向工商银行新乡分行申请个人贷款，申请贷款金额1160000元，申请贷款期限360个月。唐金宝在中国工商银行个人贷款申请表主申请人处和抵（质）押人处签字。2018年6月22日，唐金宝向工商银行新乡分行出具同意抵押声明，约定：借款申请人唐金宝向你行申请个人住房贷款，贷款金额1160000元，本人以自己名下的房产为上述借款提供抵押担保，对借款合同的各项条款都明知，愿承担相应的权利和义务。2018年7月11日，贷款人工商银行新乡分行与借款人（抵押人）唐金宝、保证人碧和置业公司订立《个人购房借款/担保合同》（2017年8月版），编号：2018-588，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为1160000元，用于购买/自建坐落于××园××号楼××单元××号，建筑面积127.05平方米。本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第一套住房。贷款的担保方式为保证、抵押。贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前面约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人同意贷款人将贷款一次性划入河南碧和置业有限公司账号，贷款利息自实际放款日起计算。经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人自愿选择每月15日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的贷款利率基础上加收30%确定。保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用。唐金宝在借款人处、抵押人处签字，碧和置业公司在保证人处加盖公章。2018年7月11日，工商银行新乡分行向唐金宝发放贷款1160000元并划入碧和置业公司账户，借款期限360个月，贷款到期日为2048年7月11日，执行利率为6.125000%，本金归还周期、利息归还周期均为按月。2018年8月24日，唐金宝和工商银行新乡分行办理了豫（2018）新乡市不动产证明第××号不动产登记证明，载明：证明权利或事项预告登记，权利人（申请人）工商银行新乡分行，义务人唐金宝，坐落××范区××路（中）××水岸印象××楼××单元××室，登记种类预购商品房抵押权预告登记-设立登记。2020年3月16日、2020年6月16日，工商银行新乡分行向碧和置业公司进行个人逾期贷款催收。2020年5月19日、2020年7月9日，工商银行新乡分行向唐金宝进行个人逾期贷款催收。唐金宝未按约向工商银行新乡分行归还贷款，出现连续7个月未按时足额偿还贷款本息情况，截止到2020年9月21日，唐金宝尚欠工商银行新乡分行贷款本金1141252.58元、利息60243.92元未归还。本院认为，本案存在两个法律关系，分别分析认定如下：一、关于金融借款合同工商银行新乡分行与唐金宝订立的《个人购房借款／担保合同》合法有效，双方均应按约履行。工商银行新乡分行按照约定向唐金宝发放了贷款，唐金宝未按约定履行偿还本息义务，工商银行新乡分行有权要求唐金宝按照借款合同承担违约责任。唐金宝辩称因疫情造成逾期还款，但唐金宝自2019年12月开始出现逾期情况，当时疫情并未规模性爆发，且疫情期间工商银行为借款人设置了宽限期，但唐金宝在宽限期内既未按时偿还借款本息，亦未办理展期手续，故工商银行新乡分行要求唐金宝偿还截止到2020年9月21日的贷款本金1141252.58元、利息60243.92元及自2020年9月22日起至本息实际清偿完毕之日止的利息、罚息（按照合同约定标准计算）的诉讼请求，本院予以支持。唐金宝的意见证据、理由不充分，本院不予采纳。二、关于保证合同碧和置业公司与工商银行新乡分行签订的《按揭业务担保合作协议》《个人购房借款/担保合同》中均约定，对唐金宝在工商银行新乡分行的借款承担连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人工商银行新乡分行可以要求债务人唐金宝履行债务，也可以要求保证人碧和置业公司在其保证范围内承担保证责任。碧和置业公司承担保证责任后，有权向唐金宝追偿。根据《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款规定：本办法第十条第（二）项规定的申请费由申请人负担，申请人提起诉讼的，可以将该申请费列入诉讼请求。本案工商银行新乡分行请求唐金宝、碧和置业公司承担其为实现债权向本院申请诉讼保全支付保全费5000元，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款规定，判决如下：一、被告唐金宝于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司新乡分行截止到2020年9月21日借款本金1141252.58元、利息60243.92元；二、被告唐金宝于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司新乡分行自2020年9月22日起至实际清偿完毕之日的利息、罚息（按照个人购房借款／担保合同约定计算）；三、被告河南碧和置业有限公司对本判决第一项、第二项承担连带责任；四、被告河南碧和置业有限公司履行本判决第一项、第二项确定的全部义务后，有权向被告唐金宝追偿；五、被告唐金宝、河南碧和置业有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司新乡分行保全费5000元；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司新乡分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15440元、减半收取计7720元，由被告唐金宝、河南碧和置业有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新乡市中级人民法院。审判员 王 玲二〇二〇年十月三十日书记员 郭祎萌