太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初4040号原告：华安财产保险股份有限公司山西分公司，统一社会信用代码×××。负责人：曲某。委托诉讼代理人：李某，山西大士律师事务所律师。被告：方某，户籍地河南省罗山县，住山西省太原市。被告：吴某，系被告方某的配偶，户籍地安徽省歙县，住山西省太原市。上述二被告的共同委托诉讼代理人：张某，山西思行律师事务所律师。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司（以下简称“华安财险山西分公司”）与被告方某、吴某追偿权纠纷一案，本院于2020年6月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财险山西分公司的委托诉讼代理人李某，被告方某、吴某的共同委托诉讼代理人张某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华安财险山西分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告方某偿还原告保险赔款161436.45元，并向原告支付违约金（按照日万分之五的标准，自2020年4月13日起计算至清偿之日止）；2、判令被告吴某对被告方某的上述全部债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、保全费、担保费及律师费等费用由被告承担。事实和理由：2018年12月14日，被告方某向原告递交了个人贷款履约保证保险业务申请（面谈）表，为其拟向浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称“贷款人”）进行贷款事宜向原告提出投保申请。2018年12月21日，原告审核通过被告方某的投保申请，并出具了保险单，根据该保险单约定，投保人为被告方某，被保险人为浙江民泰商业银行股份有限公司，保险金额为257143元。为保障保险单的顺利履行，被告吴某向原告出具连带责任担保书，承诺原告为被告方某理赔后，被告吴某为被告方某对原告的还款责任提供连带责任保证。2018年12月20日，贷款人与被告方某签订了贷款合同，约定：由贷款人向被告方某提供贷款238095元，贷款年利率为8.04%，贷款期限自2018年12月21日起至2021年12月21日。上述贷款合同签订后，贷款人于2018年12月21日依约将贷款238095元发放至被告方某的银行账户内，但被告方某未能依约按期还本付息。2020年4月13日，原告根据贷款人索赔，向贷款人支付保险赔款共计161436.45元。原告支付保险赔款后，根据保险单的约定，多次向被告催告无果。综上，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告方某、吴某共同辩称，原告让被告方某一次性承担欠款本息不应支持，根据被告方某与贷款人之间签订的借款合同的约定，被告方某虽逾期还款但逾期的时间为53天，不属于双方约定的严重违反还款义务（逾期达60天及以上），加之被告方某在逾期还款后未收到贷款人提出关于任何解除合同的通知，因此按约定被告方某不具备约定的一次性还款本息的条件，故虽原告一次性付清了欠款本息，但实际已经损害了被告方某按借款合同约定等额本息还款的利益，其主张一次性还款本息没有法律依据，依法不应被支持。2、原告主张违约金没有法律依据，不应支持，本案原告与被告方某没有约定具体的违约金，违约金必须以明确的约定为前提，因此被告方某不应承担违约金。3、被告方某、吴某不应承担本案担保费、律师费。原告的财产保全是原告给自己出具的保函作为保全的担保，这种自己给自己担保的形式是不会产生费用的，原告主张的律师费用没有实际发生。被告吴某不应承担连带保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认定事实如下：被告方某、吴某系夫妻关系。2018年12月14日，被告方某向原告提交个人贷款履约保证保险业务申请（面谈）表，申请贷款200000元，贷款期限3年，贷款用途装修。2018年12月21日，被告方某（投保人）在原告（保险人）出具的华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单上签字，约定：投保人方某，被保险人浙江民泰银行股份有限公司（以下简称“浙江民泰银行”），申请贷款本金238095元，申请保险金额依据借款合同载明的贷款本息计算，实际保险金额以保险人审核确认并出具的保险单载明的保险金额为准，保险期间：保险期限自贷款发放之日起计算，保险期限与申请贷款期限一致，最长不得超过保险条款约定的保险期间上限，保险费38095元，保险期间：保险期限为36个月。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止。保险人在向投保人追偿过程中支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费、公告费、保全费等）由投保人承担。原告作为保险人向被告方某出具投保单号为×××的保险单，内容为：投保人：方某，被保险人：浙江民泰银行，贷款本金238095元，贷款还款方式：按月等额本息，保险金额257143元，保险费38095元。特别约定：保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人全部赔付金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金......。原告和被告方某签订了贷款权益转让通知确认函，被告方某确认知晓以下事项：若本借款人未按照借款合同的约定按期偿还贷款本息，原告将会代本借款人向浙江民泰银行部分偿还相应款项。在原告进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转至原告，原告有权对方某就代偿款项进行追偿。被告方某有义务向原告支付代偿的相关款项及在追偿过程中所发生的费用。基于原告的代偿，被告方某同意按代偿款日万分之五的利率向原告支付。被告方某向原告账户支付保费38095元。2018年12月20日，被告方某作为借款人与为甲方（债务人）与浙江民泰银行为乙方（债权人）通过网络平台的方式签订合同编号301218010013868的借款合同，合同约定：贷款金额为238095元，贷款期限自2018年12月21日起至2021年12月21日，借款利率（年）8.04%，还款方式按月等额本息，合同还约定借款人未能按合同约定偿付到期本金或利息的，贷款人有权解除本合同，借款人需在贷款人提出解除之日起五日内一次性支付剩余全部借款本息、逾期罚息等所有借款本金及息费，借款人应偿还而未予偿还的借款将在还款日起实际支付日期间按照未还本息日利率50%收取违约金。保险人承担理赔责任后，有权向借款人追偿。合同还约定了其他内容。2018年12月21日，被告吴某向原告出具连带责任担保书，主要内容为：根据贵公司与投保人（借款人，下同）方某签订的履约保证保险合同（保单号×××），以及投保人与贷款人（被保险人，下同）签订的贷款合同（合同编号301218010013868），贵公司在履行保险责任后即对借款人享有代位追偿权。本保证人同意为投保人向贵公司承担的还款义务提供担保，特此开立本担保书......。担保方式：连带责任保证。担保范围：1、保险人赔付给出借人的全部保险赔款本金（含借款本金和利息）。2、投保人应向保险人支付的违约金；3、保险人的追偿费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、律师费、差旅费、保全费、拍卖费、鉴定费、执行费等）......。本保证人的联系电话为139XX******，联系地址：滨河果岭2-2-1503。同日，被告方某、吴某向原告出具催收及诉讼文书送达地址确认书，为保证全面履行编号为301218010013868号借款合同、编号×××保单项下债务，本人特向你确认以下地址为催收及诉讼文书送达地址：借款人方某，手机号码139XXXX****；担保人吴某，手机号码139XXXX****.....等内容。原告对被告方某、吴某签订个人征信业务授权书进行拍照。2018年12月21日，浙江民泰银行依照约定将借款238095元发放至被告方某的指定账户。在偿还借款期内，被告方某归还13期款项，其中借款本金79456.91元及利息17370.74元，共计96827.65元，从2020年2月开始逾期还款。2020年4月13日，浙江民泰银行向华安财险保险股份有限公司发出索赔申请书，记载：以借款人的应还款项已连续逾期达到或超过53天。截至索赔之日，该借款人的逾期本金158638.09元，逾期利息2798.36元，造成我司损失共计161436.45元，本次共申请向贵司索赔金额161436.45元。原告通过银行转账的方式代被告方某偿还浙江民泰银行借款本金158638.09元，利息2798.36元，共计161436.45元。浙江民泰银行向原告出具代偿确认暨权益转让书，主要内容为：贵公司信用保证保险当项的理赔款161436.45元被保险人已于2020年4月13日收到，保单号×××，贷款合同301218010013868，投保人姓名方某，借款本金158638.09元，利息（含罚息）2798.36元，理赔总金额161436.45元；被保险人同意接受上述理赔款，已解决上表所列保单项下的全部索赔。自即日起，被保险人将对该投保人所拥有的该部分债权转让至贵公司，贵公司可以此书作为向该借款人及其担保人主张权益和进行追偿的依据。被告方某未向原告偿还垫付款，被告吴某未履行连带保证责任。另查明，原告与山西大士律师事务所签订追偿案件合作协议，原告委托山西大士律师事务所的律师作为本案的诉讼代理人，原告为此支付案件代理费2000元。本院确认的上述事实有，结婚证、个人贷款履约保证保险业务申请（面谈）表、信用保证保险投保单、保险单、连带责任担保书、贷款权益转让通知确认函、催收及诉讼文书送达地址确认书、借款合同、付款回单、索赔申请书、代偿确认暨权益转让书、还款明细单、追偿案件合作协议、案件代理费发票以及庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，本案争议的焦点是被告方某、吴某是否应当对原告华安财险山西分公司代偿款161436.45元及违约金承担民事责任。被告方某与浙江民泰银行签订的借款合同，与原告华安财险山西分公司签订的保险单，均是双方当事人真实意思表示，也不违反法律强制性规定，应为有效合同，双方均应遵守。根据借款合同载明的金额及浙江民泰银行向被告方某发放贷款的转账记录，可以证明浙江民泰银行已向被告方某发放借款238095元。因被告方某未在2020年2月20日、3月20日按约还款，构成违约，2020年4月13日，浙江民泰银行向华安财险保险股份有限公司发出索赔申请书，原告代被告方某向浙江民泰银行偿还逾期贷款本息共计161436.45元，根据合同约定，原告有权向被告主张代偿款，故原告要求被告方某偿还代偿款161436.45元的诉讼请求，理由和证据充足，本院予以支持。另据保险合同的约定，被告方某还需支付原告从代偿之日即2020年4月13日起至实际付清之日止以161436.45元为基数按照日万分之五计算的违约金。被告吴某出具连带责任担保书，自愿承担连带保证责任，原告在约定的保证期间要求其承担连带保证责任，证据充分，本院予以支持。原告主张律师费2000元，合同中有相关约定，本院予以支持。2020年2月、3月属于新型冠状病毒疫情期间，全国突发公共卫生事件对大中小市场及各界商户都造成不可预见的影响，被告方某作为借款人，在其存在逾期还款时，应及时向浙江民泰银行提出延期偿还借款及利息的请求，便于浙江民泰银行办理延期手续，但被告方某并未提出申请，也未偿还借款，致使浙江民泰银行认定被告方某存在逾期还款的违约行为，向华安财险保险股份有限公司发出索赔申请书。原告按索赔申请书的要求向浙江民泰银行支付代偿款161436.45元后，取得向被告方某行使追偿代偿款的权利，故对被告方某、吴某提出不承担民事责任的抗辩意见，理由不足，本院不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第十条第一款、第十一条、第六十条、第一百零九条，第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告方某于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司山西分公司支付代偿款161436.45元，并支付代偿款161436.45元自2020年4月13日起至实际付清之日止按日万分之五计算的违约金。二、被告方某于本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司山西分公司律师费2000元。三、被告吴某对上述第（一）、（二）项内容承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1764元、财产保全费1327元，以上共计3091元（原告已预交），由被告方某、吴某负担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 郭 峰 二○二○年七月三十日书记员 宁晓丽