河南省原阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0725民初2556号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地：新乡市和平大道（南）**。统一社会信用代码：91410700872937220T。负责人：李华南，任总经理。委托诉讼代理人：徐晨曦，河南瀛汉律师事务所律师。委托诉讼代理人：师同康，河南瀛汉律师事务所律师（实习）。被告：张磊，男，1984年7月15日出生，汉族，住原阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人保财险新乡公司）诉被告张磊保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月21日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告人保财险新乡公司委托诉讼代理人徐晨曦、师同康、被告张磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告张磊向原告支付理赔款10782.28元、逾期保费2854.61元；二、判令被告张磊向原告支付违约金754.57元（违约金以保险理赔款及保费之和13636.89元为基数，自2020年3月29日起按照年利率24%标准暂计至2020年6月20日，实际主张至款项还清之日止）；上述一、二项诉讼请求数额暂共计为14391.46元；三、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2017年8月9日，被告张磊与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签署个人贷款合同，约定被告张磊向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款44000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告张磊（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，毎月保费为778.53元，保费按月交付。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告张磊发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年3月29日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计10782.28元（包括本金10547.82元、利息210.33元、罚息24.13元），被告尚欠保费2854.61元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案违约金利率按照年利率24%计算。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告张磊有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任。故为维护原告合法权益，特诉至贵院，望判如所请。为维护自身合法权益，特诉至贵院，恳请贵院依法判如所请。被告张磊辩称，2017年8月9日我从光大银行郑州淮河路支行贷款44000元，贷款期限是3年，分36期偿还，当时银行的信贷员说利息是一分二厘多，但是具体利息标准说不清，没有人告诉我，还款是每个月固定的数额从我的光大银行卡里扣划，到现在已经还了59642.52元，现在对贷款利率有疑问，我感觉现在已经多支付了利息，很多隐形的东西我不清楚，包括利率和保费怎么计算的，对保费也有疑问，当时没有说保费多少钱，当时我以为保费总共是700多，现在原告说的保费总共是28000多元，我愿意在法律规定的范围之内按照正常的利率偿还。现在我已经多还了15000多，我认为利息可能够了，要求原告按正常利息给我计算。为支持其诉讼请求，原告人保财险新乡公司提交如下证据：证据一：中国光大银行个人贷款合同、借据各一份，证明：被告与中国光大银行股份有限公司签订了借款合同，贷款人中国光大银行股份有限公司按照合同约定向借款人发放了贷款。借款合同第2页第六条贷款先决条件第四款约定：借款人需要购买贷款担保保险，并将光大银行作为保险受益人；第4页第十二条违约事件及措施第四款约定：若借款人违约，贷款人有权行使或实现担保权利。证据二：中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、××声明书各一份，证明：被告作为××在中国人民财产保险股份有限公司投保了个人借款保证保险，在投保单等文件上的签名均为××本人所签，并对投保单、保险条款等内容已明确知悉。保险条款中保险责任（第五条）约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。保险单中载明：赔偿等待期为80天，并明确约定：（1）保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。证据三：消费信贷对账单一份，证明：被告还款情况及原告代偿情况。证据四：代偿债务与权益转让确认书，证明：原告已经如约履行了保证责任。被告张磊对上述证据的质证意见是：证据一，对贷款合同和借据均没有意见，是我和光大银行签订的，对证明目的有意见，贷款时确实去保险公司办了业务，是保险公司的业务员先联系的我，后来我才知道是光大银行放的款，是我自己跑到郑州光大银行和银行签的合同，我在光大银行办了一张储蓄卡，当时将44000元打到光大银行卡里，我每月还银行2000多元，具体多少我也说不清。对证据二，对投保单、保险单、××声明书真实性无异议，是我签的，保险条款我没有看，当时就给了一张表让我签了字就拿走了，对保费有意见，之前我认为总共就是700多，我现在认为保费太高，当时保险公司给我说的利息是综合利息一分二厘多。对证据三，这组证据我是今天第一次看到，我之前是每个月往银行卡还2000多，总共还了28期。对证据四有意见，我总共贷了44000元，总共还了59000多，我认为我已经还够了。被告张磊未提交证据。经审理查明：被告张磊于2017年8月9日在郑州与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人借款合同（无担保条款）》，约定被告张磊因个人生活所需向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款44000元，贷款的期限为36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。签订合同之后中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向被告张磊发放了贷款44000元，根据双方合同约定，被告张磊应当从2017年9月9日起于每月的9日按照等额本息的方式偿还贷款，每月偿还本息1351.56元。该《个人借款合同》第十一条约定：下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：（一）借款人未按时足额还款。第十二条约定：贷款人一旦认为发生借款人的上述违约事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：（四）宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利。2017年8月9日，原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司为被告张磊的借款出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，约定由原告为张磊向光大银行的借款提供担保，每月保费为778.53元，赔偿等待期为80天。还约定：（1）保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告张磊收到借款之后按照约定支付了二十八期借款本息及保费直至2019年12月9日，之后未再支付过借款本息及保费，原告于2020年3月29日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付理赔款10782.28元（包括借款本金10547.82元、利息210.33元、罚息24.13元）。本院认为，《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：担保人在承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，被告张磊为生产生活需要向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款44000元，原告为该笔借款提供了担保，被告张磊未按照约定偿还借款，原告履行了担保责任，代张磊偿还了借款本息共计10782.28元，根据上述法律规定及原被告的约定，上述款项被告张磊应当偿还给原告，原告的该部分诉讼请求具有事实根据及法律依据，本院依法予以支持。根据原被告的约定，在被告张磊逾期还款至原告履行代偿义务期间被告张磊还应当支付相应的保费，根据张磊从2019年12月9日之后未再偿还过借款至原告履行保证义务的2019年3月29日共计110天，原被告约定的每月保费为778.53元，则被告张磊共计应支付保费2854.61元，原告的该部分诉讼请求符合双方约定，本院予以支持。关于原告主张的违约金，原被告在合同中约定：从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告于2019年3月29日履行了保证义务，此时被告尚欠原告代为偿还的借款本金10547.82元及未付保费2854.61元（共计13402.43元），现原告请求被告从其赔偿之日按照年息24%支付违约金符合双方合同约定，本院予以支持。原告支付的利息210.33元、罚息24.13元不应再重复计算利息。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、被告张磊于本判决生效后十五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司代偿款10782.28元及逾期保费2854.61元，并自2020年3月29日起以13402.43元为基数按照年利率24%支付原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司利息直至全部本金还清之日止；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费160元，由被告张磊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，同时或于递交上诉状之日起七日内预交上诉费，上诉于新乡市中级人民法院。逾期未缴纳的，视为放弃上诉。审判长 卢 健审判员 岳文娟审判员 李春利二〇二〇年十二月三日书记员 夏潇潇