淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初4106号原告：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，住所地淮安市清江浦区健康东路73号，统一社会信用代码913208008394453555。负责人：杨军，该支行行长。委托诉讼代理人：徐建强，江苏天哲（淮安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李伟，江苏天哲（淮安）律师事务所律师。被告：李兵，男，汉族，1972年2月25日出生，住淮安市清江浦区。被告：汪海云，女，汉族，1972年10月20日出生，住淮安市清江浦区。原告中国银行股份有限公司淮安清江浦支行（以下简称中行清江浦支行）与被告李兵、汪海云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理。依法适用简易程序，于2020年8月14日公开开庭进行了审理。原告中行清江浦支行委托诉讼代理人徐建强到庭参加诉讼，被告李兵、汪海云经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行清江浦支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告共同偿还原告人民币189579.56元及利息（该利息以189579.56元为基数，自2019年8月9日以日万分之五的标准计算并按月计算复利至实际还款日止）；2、判决原告对抵押物（东方丽景小区3区9号楼407室、2区16号楼303室）拍卖、变卖款项享有优先受偿权；3、被告承担诉讼费。庭审中，原告将第一项诉讼请求明确为：请求判令两被告共同偿还原告人民币189579.56元及利息（该利息以182952.97元为基数，按年利率18%的标准自2019年8月9日计算至实际还款日止）。事实和理由：原告原名称为中国银行股份有限公司淮安城中支行，后变更为中国银行股份有限公司淮安清江浦支行。2016年8月24日，两被告因房屋装修，与原告签订信用卡专向分期付款合同，合同约定专向分期付款额度为28万元，分期数为60期。为保证上述款项能按约定偿还，两被告用其购买的位于东方丽景小区3区9号楼407室、2区16号楼303室房屋为上述债务设立抵押担保，并到管理机关办理了抵押登记。合同生效后，原告按约定支付了款项，但被告未按约定偿还借款。原告多次催要未果，故诉至法院。被告李兵、汪海云未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月12日，被告李兵（甲方、申请人）向中行城中支行（乙方）申请办理个人信用卡业务，并填写《中国银行信用卡个人申请表》1份，被告李兵自书承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。该申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》1份，约定：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五。2016年8月19日，被告李兵、汪海云（承诺人）向中行城中支行签署《共同还款承诺函》1份，约定两被告就案涉信用卡债务承担共同还款责任。2016年8月24日，被告李兵、汪海云（甲方、分期付款申请人）与中国银行股份有限公司淮安城中支行(乙方，以下简称中行城中支行)签订《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡大额分期付款合同》2份，约定分期付款额度用途均为装修，分期期数均为60期（一期为一个月），分期金额分别为27.8万元及20.2万元，可提用金额分别为17万元及11万元，手续费金额分别为33150元及21450元，分期手续费均为按月分期向银行支付。合同还约定，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方未按本合同的规定，及时足额偿还任何一期本金及手续费的，乙方有权认为分期业务全部提前到期。信用卡领用合约作为合同附件，具有与本合同相同的法律效力。当天，被告李兵、汪海云（甲方、抵押人）与中行城中支行（乙方、抵押权人）签订《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡大额分期抵押合同》2份，约定担保的本金数额为主合同中约定的分期金额，分别为27.8万元及20.2万元，抵押担保的主债务为合同项下的债务，包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费及其产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）；甲方以“抵押财产清单”所列之财产设定抵押，即东方丽景2区16号楼303室及东方丽景3区9号楼407室。2016年8月29日，原、被告就抵押房屋办理房屋抵押登记，抵押权人均为中行城中支行，担保债权的数额分别为20.2万元及27.8万元。2016年9月5日，原告向被告指定账户发放28万元借款，但被告自2018年9月开始逾期，截止至2019年8月9日，被告尚欠借款本息合计189579.56元。中行城中支行多次索要未果，故诉至法院。另查，2018年7月2日，中行城中支行更名为中国银行股份有限公司淮安清江浦支行。本院认为，中行城中支行与被告李兵、汪海云签订的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡大额分期付款合同》及《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡大额分期抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。中行城中支行按约向被告李兵、汪海云发放借款，借款人理应按照合同约定的时间及数额履行还款义务。现被告李兵、汪海云未按约履行还款义务，其行为构成违约，应承担违约责任，原告有权要求其偿还所欠所有借款，并给付借款利息,故原告要求被告李兵、汪海云偿还原告借款189579.56元及利息（该利息包含复利，以182952.97元为基数，按年利率18%的标准自2019年8月9日计算至实际还款日止）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。另依照双方签订的《中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡大额分期抵押合同》及抵押登记材料，被告李兵、汪海云以其共同所有的位于淮安市为上述债务提供抵押担保，故原告有权对上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告李兵、汪海云于本判决发生法律效力之日起30日内向原告中国银行股份有限公司淮安清江浦支行偿还借款189579.56元及利息（该利息包含复利，暂计算至2019年8月9日，之后以182952.97元为基数，按年利率18%的标准计算至实际还款日止）。二、原告中国银行股份有限公司淮安清江浦支行有权对被告李兵、汪海云提供的抵押物，即位于淮安市房屋行使抵押权，就该房屋折价、拍卖或者变卖所得的价款在上述第一项所确定的义务范围内优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4092元，本院减半收取2046元，保全费1770元，合计3816元，由被告李兵、汪海云共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。审 判 员 刘姚根二〇二〇年九月二十八日法官助理 石 琇书 记 员 金芳婷附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条为以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。