广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初3247号原告：佛山农村商业银行股份有限公司三水支行。住所地：广东省佛山市三水区。负责人：邝荣彬。委托诉讼代理人：王凌凯，广东远墨律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨莉，广东远墨律师事务所律师。被告：何杏群，女，汉族，1990年5月22日出生。户籍住址：广东省清远市，现住广东省佛山市三水区。原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行（以下简称佛山农商行三水支行）与被告何杏群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告佛山农商行三水支行的委托诉讼代理人杨莉到庭参加诉讼，被告何杏群经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。佛山农商行三水支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即清偿原告贷款本金279210.99元及算至实际清偿之日止的利息、罚息、复利[依据《个人住房家居消费抵押借款合同》约定：贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款（五年期以上）的基准利率下浮5%计算（即执行年利率为4.655%）；贷款期内，如遇基准利率调整，于下年1月1日起按最后一次调整的基准利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率；罚息利率在贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；暂计至2020年6月19日，拖欠利息7309.99元、利息的罚息131.68元、拖欠本金的罚息60.82元、复利2.11元，本息合计286715.59元]；２．判令何杏群向原告清偿本案律师费3000元；3．判令原告对何杏群提供抵押的位于佛山市三水区********************的房产[产权证号：粤（2016）佛三不动产权第0021813号]享有优先受偿权；４．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年9月22日，原告与何杏群签订《个人住房家居消费抵押借款合同》（编号：100***********980）约定：原告向何杏群发放贷款300000元，用于何杏群购买的佛山市三水区********************的家居消费，贷款期限为30年；还款方式采用等额本息法，每月为一期；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款（五年期以上）的基准利率下浮5%计算；贷款期内，如遇基准利率调整，于下年1月1日起按最后一次调整的基准利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率；罚息利率为合同确定的贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；若何杏群连续超过三期以上（含三期）或累计超过六期以上（含六期）未按时还本或付息或发生其他违约情形的，原告有权提前收回借款本息；何杏群违反合同义务给原告造成损失的，应赔偿原告的损失。并约定，抵押人何杏群自愿以位于佛山市三水区********************的房产为合同项下的贷款本息债务提供抵押担保，抵押担保范围为借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、损害赔偿金和贷款人实现债权而发生的一切费用。《个人住房家居消费抵押借款合同》签订后，原告和抵押人何杏群于2016年8月30日就上述抵押物办理了抵押登记，并取得了粤（2016）佛三不动产证明第0020939号《不动产登记证明》。2015年10月27日，原告依约向何杏群发放贷款300000元。现上述贷款已部分到期，但何杏群自2019年12月21日开始逾期，未偿还到期贷款本息，构成违约。截止2020年6月19日，何杏群拖欠本金279210.99元、利息7309.99元、利息的罚息131.68元、拖欠本金的罚息60.82元、复利2.11元，本息合计286715.59元。2019年4月4日，中国银行保险监督管理委员会作出《中国银保监会关于佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并广东高明农村商业银行股份有限公司、佛山市三水区**信用合作联社的批复》（银保监复[2019]404号）；2019年7月29日，中国银行保险监督管理委员会广东监管局作出《关于佛山市三水区**信用合作联社解散的批复》（粤银保监复[2019]620号），原佛山市三水区**信用合作联社已被佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并，原佛山市三水区**信用合作联社的债权债务由佛山农村商业银行股份有限公司承继。根据《个人住房家居消费抵押借款合同》约定，原告有权要求何杏群立即清偿贷款本金279210.99元及至实际清偿之日止的利息、应收利息的罚息、拖欠本金的罚息、复利；原告对抵押物享有优先受偿权；何杏群应承担因其违约造成的原告律师费损失3000元。原告为维护自身合法权益，现依法提起诉讼，请求法院判如所请。原告在庭审上陈述，其诉讼请求的应收利息是指贷款未到期期间以未到期的本金为基数按照约定利率计收；拖欠本金的罚息是指拖欠本金期间以拖欠本金为基数按照约定利率上浮50%计收；应收利息的罚息是指拖欠应收利息期间以应收利息为基数按照约定利率上浮50%计收；复利是指拖欠本金的罚息和应收利息的罚息与每期结转利息之和为基数按照约定利率上浮50%计收。其诉讼请求的金额已根据电脑系统记载更新至2020年8月2日。原告佛山农商行三水支行围绕诉讼请求提交了以下证据：《个人住房家居消费抵押借款合同》（编号：100***********980）及不动产登记证明、借款借据、利息清单和账户明细（计至2020年6月19日）、利息清单和账户明细（计至2020年8月2日）、银保监复[2019]404号《中国银保监会关于佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并广东高明农村商业银行股份有限公司、佛山市三水区**信用合作联社的批复》、粤银保监复[2019]620号《关于佛山市三水区**信用合作联社解散的批复》、民事委托代理合同及律师费发票。被告何杏群在诉讼中没有作出答辩亦未提交证据。经审查，原告提供的上述证据来源、形式合法，与本案具有关联性，且证据彼此之间能相互印证，能够反映案件事实，故本院对上述证据的证明力予以确认并在卷佐证，并确认原告诉称的事实。另查明，何杏群从2019年12月21日起开始逾期还款，原告遂于2020年7月14日提起本案诉讼，主张其与被告之间的借款立即到期，要求何杏群提前归还全部贷款本息。至2020年8月2日，何杏群尚欠本金279210.99元、应付未付利息8119.64元、罚息90.14元、应收利息的罚息193.47元、复利3.93元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。案涉《个人住房家居消费抵押借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护。在合同履行期间，被告何杏群没有依约偿付本息，其行为已构成违约，原告作为佛山市三水区**信用合作联社之债权债务继受人，依约宣布贷款提前到期，并诉请被告何杏群偿还所欠本息，合法有理，本院予以支持。虽然原告于2020年7月14日提交民事起诉状要求被告立即归还贷款本息，但从原告当庭提供的截至2020年8月2日止的利息清单和账户明细显示，原告仍然按照借款期内计算利息、罚息、复利至2020年8月2日。所以，本院确定贷款提前到期日为2020年8月2日。原告已依约宣布贷款提前到期，在2020年8月2日前产生的利息为期内利息，自8月3日起的利息为逾期产生的利息。因逾期产生的利息不属于借款期内不能按时支付的利息，同时没有具体的计息截止日，不具有计算复利的基础，而且对逾期本金已按逾期利率计算利息，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，原告主张以拖欠本金罚息、复利与每期转结复利的总和为基数，再按罚息利率计息，缺乏法律依据。原告不但主张截至2020年8月2日的应收利息的罚息193.47元，还主张以罚息、复利和每期复利的总和为基数计算至2020年8月2日的复利3.93元，重复主张复利，对与法律规定不符的复利主张，本院不予支持。结合原告提交的截止至2020年8月2日的欠息表，被告何杏群应向原告偿还贷款本金279210.99元。对于利息、罚息、复利，根据合同的约定，被告何杏群应支付截止至2020年8月2日的应付未付利息（应收利息）8119.64元、罚息90.14元、复利193.47元；2020年8月3日起至何杏群实际清偿之日，应分别以所欠借款本金279210.99元和应付未付利息8119.64元为基数，按合同约定的罚息利率[即按照中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）的贷款基准利率下浮5%再上浮50%执行，如遇基准利率调整的，自调整次年一月一日起执行新利率]计算罚息和复利。因2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故2020年8月3日起的罚息利率（逾期利率）应按LPR下浮5%再上浮50%计算。关于律师费问题，双方所签的借款合同约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用。原告为追讨贷款委托律师代理本案诉讼，造成原告支出律师费用，诉请由被告何杏群承担律师费3000元，有法律和合同依据，支出金额合理且必要，本院予以支持。借贷双方约定，以何杏群所有的位于佛山市三水区********************的房屋为借款本金、利息、违约金、赔偿金以及实现债权的费用等提供抵押担保，并办理了抵押登记。因此，原告诉请对上述抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。被告何杏群经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何杏群应于本判决生效之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行偿还借款本金279210.99元和利息、罚息、复利（包括①计算至2020年8月2日止的应付未付利息8119.64元、罚息90.14元、复利193.47元；②以上述借款本金279210.99元为基数从2020年8月3日起至实际清偿之日止按罚息利率标准计付罚息；③以上述应付未付利息8119.64元为基数从2020年8月3日起至实际清偿之日止按罚息利率计付复利。其中②③部分的罚息利率均按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率即五年期LPR下浮5%基础上再上浮50%计算）；二、被告何杏群应于本判决生效之日起十日内返还原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行律师费3000元；三、原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行对被告何杏群所有的位于佛山市三水区********************的房产[产权证号：粤（2016）佛三不动产权第0021813号]在上述第一、二判项所确定的债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即2823元、诉讼保全申请费1969元，合计4792元，由被告何杏群负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  林育婷二〇二〇年八月二十四日书记员  陆 珊