上海市奉贤区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0120民初19072号原告：中国农业银行股份有限公司上海奉贤支行，营业场所上海市奉贤区。负责人：程忠伟，行长。委托诉讼代理人：阮明章，男。委托诉讼代理人：陆烨，女。被告：倪思超，男，1989年2月22日生，汉族，住上海市浦东新区。第三人：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区田林路**科技绿洲****楼。法定代表人：浦建华，主任。委托诉讼代理人：唐春明，男。委托诉讼代理人：陆美珍，女。原告中国农业银行股份有限公司上海奉贤支行(以下简称：农业银行奉贤支行)诉被告倪思超金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序，因上海市公积金管理中心(以下简称：公积金中心)与原告系本案所涉上海市奉贤区北行路******房屋同一顺位抵押权人，本案的处理结果与其有法律上的利害关系，本院于2020年10月30日追加公积金中心为本案第三人参加诉讼，并于2020年11月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人阮明章、陆烨，第三人的委托诉讼代理人唐春明、陆美珍到庭参加诉讼。被告倪思超经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行奉贤支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即归还抵押借款本金人民币661,111.20元；2、被告立即偿还截止至2020年8月20日止的借款利息9,122.50元及自2020年8月21日至借款清偿日止按《个人购房担保借款合同》约定的利息、罚息；三、若被告不能清偿上述款项，则原告就对被告位于上海市奉贤区北行路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产进行依法处置，所得款项优先清偿上述一、二之款项。事实和理由：被告倪思超因购房所需，于2018年8月14日向原告贷款70万元，双方约定借款期限至2048年8月13日止，贷款采用月等额本息还款法偿还借款，被告以位于上海市奉贤区北行路XXX弄XXX号XXX室的房产作抵押。原告依约发放贷款后，被告却未能按约还款，经原告多次催收，至今未果。目前借款人已欠原告借款本息合计670,233.70元。现鉴于被告未按个人购房担保借款合同的约定进行还款，已构成重大违约，为维护国家信贷资金安全，保护原告的合法经济利益不受损害，原告特向本院提起诉讼，望依法支持原告的诉讼请求。第三人公积金中心答辩，同意原告诉请，但因被告系申请组合贷款，公积金中心亦属涉案房屋抵押权人，原告与公积金中心系同一顺位抵押权人，若本案涉及处置抵押物，公积金中心应与原告一并受偿。被告倪思超未作答辩。原告农业银行海奉贤支行围绕诉讼请求依法提交了被告欠原告本息明细、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、个人信贷业务申请表等证据；被告倪思超和第三人公积金中心均未提供任何证据。第三人对原告提供的证据没有异议。鉴于被告倪思超未到庭应诉，本院对原告出示的上述证据进行审核。原告出示的上述证据，与原告主张的相应事实具有高度关联性，本院均予以认定并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年7月18日，原、被告签订《个人购房借款担保合同》约定，被告向原告申请个人二手住房购置贷款，金额为700,000元；本合同项下的贷款期限为30年，借款期限自2018年7月20日起至2048年7月19日；贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款人民币贷款基准利率为基数，下浮5%确定；借款人采用等本递减还款方式，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，借款人有权停止发放借款、提高贷款执行利率，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；抵押人以其所购买的坐落于上海市奉贤区北行路XXX弄XXX号XXX室房屋作为抵押担保；保证范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。借款人同意并确认以下列地址作为本合同项下争议所涉诉讼文书的送达地址：倪思超，送达地址上海市奉贤区沿港河路XXX弄XXX号XXX室；上述诉讼文书包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书。相关法律文书通过专人送达或邮寄道该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。2018年8月8日，上海市奉贤区北行路XXX弄XXX号XXX室房屋经核准抵押权登记，抵押权人为原告农业银行奉贤支行和第三人公积金中心，债权数额为1,200,000元(其中住房商业性贷款70万元，住房公积金贷款50万元)，该抵押权登记至今仍存续。2018年8月14日，原告向被告发放贷款700,000元，截至2020年8月20日，被告欠付原告贷款本金661,111.20元、利息9,112.50元。本院认为，原告与被告倪思超签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，双方均应严格按照合同约定履行各自的义务。原告按约履行放贷义务后，被告倪思超应在合同约定的期限内履行还本付息的义务，现被告倪思超未能按时归还借款本息，显属违约，原告有权按照合同要求贷款提前到期。被告作为房产抵押人，已就涉案房产依法办理了抵押登记，故应对其上述债务承担相应的抵押担保责任。原告及第三人均为该抵押物的同一顺位抵押权人，若处分抵押物，应按照债权比例受偿所得价款。被告倪思超经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，系其放弃相应的诉讼权利，因此产生的法律后果由其自行承担。综上所述，原告农业银行奉贤支行的诉讼请求于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告倪思超于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海奉贤支行借款611,111.2元；二、被告倪思超于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司上海奉贤支行截止至2020年8月20日止的利息9,122.50元及自2020年8月21日起至实际清偿之日止以611,111.2元为基数，按原、被告于2018年7月18日签订的《个人购房担保借款合同》中约定的利率计算方式计算的利息及罚息；三、如被告倪思超届期未能清偿上述两项债务的，则原告中国农业银行股份有限公司上海奉贤支行、第三人上海市公积金管理中心可以与被告倪思超协议以抵押的上海市奉贤区北行路XXX弄XXX号XXX室房产折价或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款由原告中国农业银行股份有限公司上海奉贤支行与第三人上海市公积金管理中心按照债权比例优先受偿，该抵押物折价或拍卖、变卖后其价款超过债权部分归被告倪思超所有(该抵押物另行设定其它抵押、司法限制除外)，不足部分由被告倪思超继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,502元，减半收取计5,251元，保全费3,825元，合计诉讼费用9,076元，由被告倪思超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  费正权二〇二〇年十一月二十五日书记员  李翼浏附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。