上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0116民初10023号原告：上海农村商业银行股份有限公司金山支行，住所地上海市金山区。负责人：阮鸣杰，行长。委托诉讼代理人：李欢。被告：郑爱莲，女，1965年1月5日生，汉族，住浙江省乐清市。被告：陈王朋，男，1958年12月2日生，汉族，住浙江省乐清市。上述二被告共同委托诉讼代理人：余海峰，广东金卓越律师事务所律师。原告上海农村商业银行股份有限公司金山支行与被告郑爱莲、陈王朋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月20日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人李欢、被告郑爱莲、陈王朋及其共同委托诉讼代理人余海峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海农村商业银行股份有限公司金山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑爱莲立即归还贷款本金313,380.48元、积欠的利息68,664.86元(计算至2020年5月5日)及至实际清偿之日的贷款利息(以对账单为准)；2.若被告不能清偿上述贷款本息，则请求实现抵押权；3.判令被告陈王朋承担连带还款责任。庭审中，原告被告第一项诉讼请求为：判令被告郑爱莲立即归还贷款本金270,575元、积欠的利息68,664.86元(计算至2020年5月5日)及至实际清偿之日以270,575元为基数，按照合同约定借款利率加收40%计算的罚息。事实与理由：2013年2月5日，原告和二被告签订了个人房屋抵押借款合同一份，约定由原告向被告郑爱莲发放借款411,000元，被告郑爱莲按月支付本息，直至还清，并以坐落于上海市金山区亭林镇大亭公路XXX弄XXX号XXX层的房产为借款作抵押担保，被告陈王朋为上述借款承担连带责任。合同签订后，原告按约发放了贷款，但二被告却未履行按约归还的责任，故原告提出上述诉讼请求。被告郑爱莲、陈王朋答辩称，第一，原告诉请已过诉讼时效；第二，原、被告之间的个人房屋抵押借款合同是无效合同，涉案房屋的开发商上海电器城市场经营管理有限公司虚假宣传，房屋因竣工消防无法验收、土地出让金未全部交纳等原因导致被告至今未取得房产证，而原告系违规放贷，损害他人利益，责任在原告；第三，上海电器城市场经营管理有限公司破产案件已由上海市第三中级人民法院受理，本案应中止审理。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了举证质证。对于原告提交个人房屋抵押借款合同、上海市房地产登记证明、借据、个人贷款还款对账单，两被告均认可真实性，本院均予以采信；对于被告提交的上海市第一中级人民法院对的决定书，与本案没有关联性，不予采信。根据上述采信的证据及当事人的陈述，本院认定本案事实如下：2013年2月5日，原告(甲方、贷款人及抵押权人)与被告郑爱莲(乙方、借款人及抵押人)签订《个人房屋抵押借款合同》，约定被告为购置经营性用房向原告借款411,000元，借款期限自2013年2月5日至2023年2月5日，该房屋坐落于上海市金山区亭林镇大亭公路XXX弄XXX号XXX层，并约定合同项下的借款由上述房屋提供抵押担保。通用条款第五条约定：各方确认，实际发放本合同项下的首笔贷款时，甲方将根据中国人民银行当日公布的本合同项下人民币贷款适用的基准利率和本合同特别约定条款十四约定的利率浮动幅度确定借款利率并执行，甲方不再书面通知乙方。各方确认，借款期内，如遇中国人民银行调整本合同项下人民币贷款适用的基准利率，该项调整自中国人民银行公布之日起视为乙方已知晓，甲方不再书面通知乙方，具体变更方式如下：借款期限在一年以上的，借款利率采取一年一定的方法，分段计息，首笔借款当年(首笔借款发放日至首笔借款发生所在年度的12月31日)执行首笔借款发放日所确定的借款利率；以后各年度1月1日，甲方根据当日适用的中国人民银行公布的基准利率和特别约定条款十四所确定的利率浮动幅度确定该年度的借款利率，执行期限从该年度的1月1日起至该年的12月31日或借款期限届满之日止。日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。第十二条违约责任约定：1、出现下列任一情况的，将构成乙方违约，甲方有权立即取消全部或部分借款，宣布合同/借款提前到期，提前收回借款本金和相应利息，并行使抵押权和/或按照约定要求丙方承担连带保证责任。A、借款人累计三个月拖欠应还借款本金和/或利息的。2、乙方未履行或未全部履行本合同约定的任何义务，甲方有权采取以下全部或部分措施。A、甲方有权宣布合同/借款提前到期，和/或收回已经发放的借款和相应的利息。B、借款人未按本合同约定按期足额归还借款本金或利息的(包括被甲方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息或甲方要求提前收回的本金或利息)，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。逾期贷款罚息利率见特别约定条款二十二。如遇借款利率调整的，罚息利率随之调整。D、甲方对借款人的应付未付利息按照逾期贷款罚息利率计收复利。E、要求担保人承担担保义务和/或处置抵押物等。特别约定条款第十四条约定：本合同约定的借款利率是中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率基础上浮10%，合同签订当日，中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率为7.05%。借款采取按月等额本金还款法，还款期数120期。第二十二条约定：逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收40%。被告陈王朋在上述合同上签字声明上述合同项下的债务为夫妻共同连带债务，同意借款人在上述合同项下的借款并同意承担连带责任。2013年2月5日，上海市金山区亭林镇大亭公路XXX弄XXX号XXX层房屋办理预告登记，登记号为金XXXXXXXXXXXX，预购商品房抵押人为被告郑爱莲，预购商品房抵押权人为原告。2013年2月6日，原告向被告郑爱莲发放借款411,000元。被告郑爱莲自2016年8月开始未履行还款义务，现累计欠款已远超三期，截至2020年5月5日拖欠利息39，459.85元、本金罚息22，667.76元、利息罚息6,537.25元，借款本金余额为270,575元。本院认为，原、被告签订的《个人房屋抵押借款合同》系双方真实意思的表示，依法具有法律约束力。合同签订后，原告依约发放了借款，被告郑爱莲借款后未能按约履行还款义务，已构成违约，其与被告陈王朋应依据合同承担相应的违约责任。对于二被告辩称原告与涉案房产开发商上海电器城市场经营管理有限公司恶意串通，借款合同应属无效的抗辩意见，因二被告并未提供充分证据，本院不予采纳。关于原告要求实现抵押权的主张，本院认为，系争房产上设定的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋享有现实抵押权。故原告要求实现抵押权难以成立，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告郑爱莲于本判决生效之日起十日内返还原告上海农村商业银行股份有限公司金山支行借款本金270,575元，偿付截至2020年5月5日止的利息、罚息68,664.86元，以及自2020年5月6日起至实际清偿之日止的逾期罚息(以借款本金270,575元为基数，按《个人房屋抵押贷款合同》约定的罚息利率计算)；二、被告陈王朋对被告郑爱莲的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3,515元，由被告郑爱莲、陈王朋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  余玲玲二〇二〇年九月九日书记员  张瑞琪附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。