上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初50116号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：黄孔婕，上海市金石律师事务所律师。被告：沈晓，男，1969年12月11日出生，汉族，户籍地上海市闵行区。被告：王红，女，1983年2月2日出生，汉族，户籍地上海市闵行区。被告：上海学真新能源科技有限公司，住所地上海市崇明区。法定代表人：沈晓。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告沈晓、王红、上海学真新能源科技有限公司(以下至判决主文前简称“学真公司”)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司上海分行的委托代理人黄孔婕到庭参加诉讼，被告沈晓、被告王红、被告学真公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.被告沈晓、王红偿还原告借款本金人民币4,200,000元；2.被告沈晓、王红支付原告利息233,835.68元，截至2020年9月2日的复利6,597.56元、罚息9,507.82元，以及自2020年9月3日起至实际清偿之日止的罚息和复利(罚息以借款本金4,200,000元为基数，复利以利息233,135.49元为基数，按照合同约定的罚息利率计算)；3.就如被告沈晓、王红不履行上述第1、2项付款义务，则原告可以与被告协议，以其所有的坐落于上海市闵行路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，不足部分由被告沈晓、王红继续清偿；4.被告上海学真能源科技有限公司对被告沈晓、王红上述第1、2项诉请所列债务在504万元额度内承担连带担保责任；5.本案案件受理费、保全费由三被告承担。事实与理由：2018年12月21日，原告与被告沈晓、王红签署了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(编号：银综抵字／第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)(下称“授信及抵押合同”)。授信及抵押合同约定：原告向被告沈晓、王红提供总额为420万元的综合授信额度，授信期限为2018年12月21日起至2033年12月21日止。被告沈晓、王红以其名下的位于沪闵路XXX弄XXX号XXX室房屋作为抵押担保，所担保的最高债权额度为700万元。2018年12月24日，原告与被告沈晓、王红签署了《中信银行个人借款合同》(编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)(下称“借款合同”)。借款合同约定：原告向被告沈晓、王红提供贷款420万元(大写肆佰贰拾万元整)用于个人经营贷款，贷款期限为60个月，贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮33%,即本合同的贷款利率6.3175%;还款方式为自定义还款法，按月付息，第一年至第三年每年归还本金5%,第四年归还本金35%,第五年归还本金50%;逾期贷款罚息为合同利率的150%;挪用贷款罚息为合同利率的200%;被告沈晓、王红不履行或不完全履行本合同约定的义务时，原告有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，有权按中国人民银行规定和本合同约定计收罚息和复利。被告指定收款账户名称为上海睇锟实业有限公司，开户行为平安银行宝山支行，收款账号为XXXXXXXXXXXXXX。2018年12月21日，原告与被告学真公司签署了《最高额保证合同》(合同编号：(2018)信沪银最保字第XXXXXXXXXXXXXXXXXX01号)(下称“保证合同”)。保证合同约定：被告学真公司就原告对被告沈晓享有的上述债权提供连带责任保证担保，担保的债权最高额限度为504万元，保证范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)和其他所有应付的费用；保证方式为连带责任保证，如主合同项下单笔债务履行期限届满，被告沈晓没有履行或者没有全部履行其债务，原告有权直接要求被告学真公司承担保证责任。2019年1月2日，原告就被告沈晓名下位于上海市沪闵路XXX弄XXX号XXX室房屋作为抵押物办理了抵押权登记，抵押权人为原告，最高债权限额为700万元，债权发生期间为2018年12月21日至2033年12月21日。2019年1月10日，原告向被告沈晓指定账户发放贷款420万元。放款后，被告沈晓、王红未能完全履行还款义务。原告认为，上述合同合法有效，各方理应共同遵守。现被告沈晓、王红未按约履行还款义务，原告有权要求其立即提前偿还全部贷款和所欠利息，并要求被告学真公司对上述债务承担连带担保责任。原告为证明其诉请，提供以下证据材料：证据1.《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，证明原告与被告沈晓、王红签订了授信及抵押合同，并约定授信额度、授信期限、抵押担保物、抵押担保范围、抵押权的实现方式、违约责任等；证据2.《最高额保证合同》，证明原告与被告学真公司签订了保证合同，并约定担保债权、保证范围、保证方式、保证期间、保证责任的承担方式、违约责任等；证据3.《中信银行个人借款合同》，证明原告与被告沈晓、王红签订了借款合同，并约定借款金额、借款期限、借款利率、逾期利息、违约责任等；证据4.《不动产登记证明》、产调信息，证明被告沈晓系沪闵路XXX弄XXX号XXX室房屋权利人，并将房屋向原告进行抵押，并办理了抵押登记；证据5.《个人借款凭证》，证明原告于2019年1月10日向被告沈晓指定账户发放420万元贷款；证据6.《公司股东会决议》，证明被告学真公司股东会通过决议，为被告沈晓向原告的420万元借款承担连带保证担保；证据7.《个人贷款逾期欠款说明》，证明被告沈晓、王红拖欠原告借款本金及利息、罚息等。经审理查明，2018年12月21日，原告与被告沈晓、王红签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(合同编号：银综抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，综合授信额度4,200,000元，综合授信期限自2018年12月21日起至2033年12月21日止(第二十三条)；被告沈晓未按本合同、借款合同、借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的，即视为发生违约，原告有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期，要求被告沈晓立即清偿全部贷款本息(第16.1.5条、第16.2.3条)。合同约定以被告沈晓、被告王红名下位于上海市沪闵路XXX弄XXX号XXX室的房产为原告与被告沈晓在2018年12月21日至2033年12月21日期间签署的具体借款合同项下原告对沈晓所享有的全部债权提供最高额抵押担保，最高额抵押担保的债权限额为7,000,000元(附件一)；抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用(第6.2.2条)；任一主债权债务履行期限届满而原告未受清偿的，或被告沈晓违反主合同其他约定的，原告有权以抵押物折价方式、以变卖抵押物方式、以拍卖方式实现抵押权(第16.3条)；抵押权实现时所得的款项按下列顺序进行清偿：支付本合同以及主合同约定的和有关法律规定的各项应付费用、违约金、损害赔偿金等，支付主合同项下应付罚息、复利，支付主合同项下应付利息，支付主合同项下应付本金，本合同项下抵押权所得款项不足以偿还或支付同一顺序的全部款项的，原告有权选择偿还款项的比例及顺序(第16.5条)。涉案房产于2019年1月2日办理了抵押登记，不动产登记证明编号为沪(2019)闵字不动产证明第XXXXXXXX号，原告为权利人，被告沈晓为义务人，最高债权限额为7,000,000元，债权发生期间为2018年12月21日至2033年12月21日。2018年12月21日，原告与被告学真公司签署了《最高额保证合同》(合同编号：(2018)信沪银最保字第XXXXXXXXXXXXXXXXXX01号)。原告与被告沈晓所签署的形成债权债务关系的一系列合同、协议以及其他法律文件为本合同的主合同，原告在本合同项下担保的债权是指原告依据与被告沈晓在2018年12月21日至2033年12月21日期间所签署的主合同而享有的一系列债权；被告学真公司担保的债权最高额限度为504万元；保证范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)和其他所有应付的费用；保证方式为连带责任保证，如主合同项下单笔债务履行期限届满,被告沈晓没有履行或者没有全部履行其债务,原告有权直接要求被告学真公司承担连带保证责任。被告学真公司承诺：无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保(包括但不限于主合同债务人和/或第三人提供物的担保、保证、保函、备用信用证等担保方式)，原告均有权直接要求被告学真公司在其担保范围内承担担保责任，无需事先行使其他担保权利(包括但不限于先行处置主合同债务人和/或第三人提供物的担保)；《最高额保证合同》约定被告学真公司的司法送达地址为上海市沪闵路XXX弄XXX号XXX室。2018年12月24日，原告与被告沈晓、被告王红签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX号《中信银行个人借款合同》。合同约定放款形式为一次性放款；贷款支付方式为受托支付；贷款金额为4,200,000元，贷款期限为60个月；贷款利率为6.3175%，贷款利率调整方式采用浮动利率——固定日调整，利率调整日为1月1日；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；担保方式为最高额抵押无阶段性保证；还款方式自定义还款法，按月付息，还款日为每月1日，第一年归还本金5%，第二年归还本金5%，第三年归还本金5%，第四年归还本金35%，第五年归还本金50%；还款日每月1日，首次还款日为2019年2月1日；被告沈晓、被告王红违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息即构成违约，原告有权按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。被告沈晓、被告王红指定收款账户名称为上海睇锟实业有限公司,开户行为平安银行宝山支行,收款账号为XXXXXXXXXXXXXX。2019年1月10日，原告向被告沈晓、被告王红指定账户发放贷款4,200,000元，放款时间为2019年1月10日，到期时间为2024年1月10日，收款人为案外人上海睇锟实业有限公司，用途为个人经营。被告沈晓、被告王红在个人借款凭证上签字确认。原告起诉后，本院于2020年8月5日向被告沈晓、王红、学真公司送达诉状及证据副本，原告现主张以开庭日即2020年9月2日作为贷款提前到期日。截至2020年9月2日，被告沈晓、王红尚欠原告贷款本金4,200,000元、利息233,835.68元、罚息9.507.82元、复利6,597.56元。本院认为，原告与被告沈晓、被告王红签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》、原告与被告学真公司签订的《最高额保证合同》依法成立，当属有效，缔约双方理应恪守。合同签订后，原告依约向被告沈晓、王红发放贷款，被告沈晓、王红未按约履行还款义务，已构成违约，原告有权根据合同约定主张贷款提前到期，并要求被告沈晓、王红归还贷款本金，支付利息、罚息及复利，现原告主张以2020年9月2日作为加速到期日，晚于本院向被告沈晓、王红送达诉状及证据副本的日期，该主张系原告对自身权利的处分，本院予以准许。关于逾期利息，有相关合同约定，且不违反法律法规的强制性规定，本院依法予以确认。被告沈晓、被告王红作为房产抵押人，已就涉案房产依法办理了抵押登记，应对其上述债务在最高债权限额内承担相应的抵押担保责任。被告学真公司为被告沈晓、王红的借款提供最高额连带责任保证，现被告沈晓、王红未能按约履行还款义务，原告要求被告学真公司在504万元额度内承担连带保证，符合合同约定，本院予以支持。被告学真公司承担保证责任后，有权向被告沈晓、王红追偿。被告沈晓、王红、学真公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利，由此产生的不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告沈晓、被告王红应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行贷款本金4,200,000元；二、被告沈晓、被告王红应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行截至2020年9月2日的借款利息233,835.68元、罚息9,507.82元、复利6,597.56元以及自2020年9月3日起至实际清偿之日止的逾期利息(罚息以借款本金4,200,000.00元为基数，复利以利息233,135.49元为基数，按案涉《中信银行个人借款合同》约定的合同利率的150%计算)。三、如被告沈晓、被告王红届期不履行本判决第一、第二项付款义务的，原告中信银行股份有限公司上海分行可以与被告沈晓、被告王红协议，以被告沈晓、被告王红所有的位于上海市闵行路XXX弄XXX号XXX室的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额700万元的范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告沈晓、被告王红所有，不足部分由被告沈晓、被告王红继续清偿。四、被告上海学真新能源科技有限公司对被告沈晓、被告王红上述第一至二项所确定的还款义务在最高债权限额5,040,000元范围内承担连带担保责任，被告上海学真新能源科技有限公司履行保证责任后，有权向被告沈晓、被告王红追偿。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35,764.07元，减半收取计17,882.04元，保全费5,000元，共计22,882.04元，由被告沈晓、被告王红、被告上海学真新能源科技有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 姜 岚二〇二〇年十月二十七日书记员 周亚杰附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。