河南省遂平县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1728民初2660号原告：谢连香，女，1966年11月21日出生，汉族，住河南省西平县。委托诉讼代理人：张士林，河南新义律师事务所律师。被告：众安在线财产保险股份有限公司。住所地：上海市黄浦区圆明园路**协进大楼**。法定代表人：欧亚平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李飞，中豪律师集团（上海）事务所律师。原告谢连香与被告众安在线财产保险股份有限公司（以下简称众安财险公司）人身保险合同纠纷一案，驻马店市中级人民法院于2020年9月17日作出（2020）豫17民辖36号民事裁定书，将本案指定本院审理。本院于2020年9月18日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告谢连香的委托诉讼代理人张士林，被告众安财险公司的委托诉讼代理人李飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告谢连香向本院提出诉讼请求：依法确认被告单方面解除与原告签订的保单号为IH1100239327744714、IH1100339725597635的《好医保（月缴版）保险单》的行为无效，继续履行合同。事实与理由:2019年1月4日，原告在支付宝平台好医保为其丈夫刘凌峰投保一份由众安在线财产保险股份有限公司承保的“好医保住院治疗险(月缴版)”保单号为IH1100239327744714,保障期限一年(2019年1月5日至2020年1月4日)。2020年1月4日期满时,原告按照支付宝平台好医保的信息提示，又续保一年，保单号为H1100339725597635,保障期限为2020年1月5日至2021年1月4日。2020年7月28日,被保险人刘凌峰因感身体不适到西平县人民医院做胃镜检查,诊断为胃癌，2020年7月31日转院至河南省肿瘤医院确诊并住院治疗,按照医院确定的治疗方案，先进行为期三个周期的化疗后再进行手术治疗。第一个化疗周期于2020年8月9日结束出院。2020年8月10日向被告报案并申请理赔第一化疗周期住院医疗费。2020年9月1日，原告收到被告信息，住院治疗费9955.85元已经理赔打入支付宝账户，投保时存在不如实告知情况，单方解除两个保险合同。同时被告关闭了原告在支付宝好医宝投保的信息渠道，2020年9月3日原告收到被告单方面《解除合同通知书》。综上，原告的行为侵犯了原告及被保险人的合法权益，请求判令被告单方面解除与原告签订的保单号为IH1100239327744714、IH1100339725597635的《好医保（月缴版）保险单》的行为无效，继续履行合同。被告众安财险公司辩称：原告在投保时未尽如实告知义务，未告知事项影响保险人是否决定承保，被告依法有权解除合同。1、原告通过支付宝进行投保。投保时被告已经对被保险人是否正在或曾经患有脑梗死、2级或以上高血压进行了询问，原告对上述询问的健康告知事项确认为否。2、根据被保险人现有病史资料，可以确定被保险人在投保前患有脑梗死、2级或以上高血压，因此原告至少属于重大过失未履行如实告知义务。投保人客观上没有如实的告知被保险人的健康状况，投保人未告知的主观心态无非是基于故意或过失，根据保险法规定，投保人有义务了解被保险人的的身体状况是否与保险人询问的告知事项有关，本案的投保人又是被保险人的配偶，其对于被保险人的高血压及脑梗的情形不可能不知道，因此被告最终按照最有利于被保险人的方式未认定投保人故意不履行如实告知义务，而是认定其有重大过失未履行如实告知义务。3、原告未如实告知的事项足以影响被告作出是否承保的决定，根据保险法规定，被告有权解除合同。经审理查明，2019年1月4日，原告谢连香作为投保人通过支付宝平台为其丈夫刘凌峰投保一份由众安在线财产保险股份有限公司承保的“好医保(月缴版)”，保单号为IH1100239327744714,保险期间一年(2019年1月5日至2020年1月4日)。2020年1月3日,原告按照支付宝平台好医保的信息提示，又续保一年，保单号为IH1100339725597635,保险期间为2020年01月05日00时00分00秒起至2021年01月04日23时59分59秒止。保险名称为个人综合医疗保险，其中一般医疗保险金为3000000元；××医疗保险金为6000000元。河南省肿瘤医院入院记录显示：刘凌峰于2020年7月31日入院治疗，为第一次住院治疗。主诉：腹痛一年余；现病史：患者于一年余前无明显诱因下，突然出现轻微上腹部轻微疼痛……，高血压15年余……；既往史：9年余前患脑梗……；个人史：生于原籍……；婚育史：25岁结婚……；家族史：……；辅助检查：胃镜检查（河南省西平县人民医院，2020.07.29）提示：胃窦严重变形，进镜受阻。病理诊断（20203675）：（胃）印戒细胞癌。初步诊断：1、印戒细胞癌；2、脑梗；3、阑尾切除术后；4、高血压3级（高危）。河南省肿瘤医院出具诊断证明书载明：患者刘凌峰，性别男，年龄54岁，××区住院地（住院号0000574846），诊断：1、印戒细胞癌；2、脑梗；3、阑尾切除术后；4、高血压3级（高危）。处理及建议：以胃癌收住本院，高血压病史及陈旧性脑梗诊断均为患者自行口述，非本次住院主要诊断。2020年8月10日，原告向被告报案并申请理赔款。2020年9月1日，被告众安财险公司审核完毕，并向原告谢连香支付理赔款9955.85元；同日，被告向原告发出解除合同通知书，称原告投保的保险产品（保险单号为H1100339725597635、IH1100239327744714）在投保时存在不如实告知的情形，因该情形系投保时我司明确要求如实告知而你未告知的，根据《保险法》第十六条规定，解除与你的本保险合同。另查明，保单号为H1100339725597635的保险合同的保险费，原告已缴纳至2020年8月份。2020年9月份，原告按合同约定缴纳9月份保险费时发现被告已将原告的交费平台关闭，同时被告向原告发出解除合同通知书，原告起诉来院。上为本案事实。以上事实有原被告双方当事人陈述及提供的户口本、保险单、保险合同、理赔通知单、解除合同通知书、住院病历复印件、通话录音材料等相关证据在卷为据，足以认定。本院认为，本案的争议焦点为被告众安财险公司要求解除与原告签订的保险合同的行为是否有效。原告认为其在投保时已经按照保险公司的要求履行了如实告知义务，主观上不××，如对告知内容有争议的，由保险公司承担举证责任。被告众安财险公司辩称因原告在投保时存在不如实告知情形，该情形系投保时被告明确要求如实告知而原告未告知的，因此被告解除合同完全符合保险法的规定。综合原被告双方的举证、质证和庭审辩论情况，对原被告双方签订的“好医保(月缴版)”保险单均无异议，对该保险单予以认定。因该保单是通过支付宝平台即通过网络方式签订的保险合同，按照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释》，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和说明义务。保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案中，被告所提供的证据不足以证明其通过网络方式在订立保险合同过程中，通过网页、音频、视频等形式对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，且作为提供格式条款的保险人，在双方对格式条款理解发生争议的情况下，应当按照通常的理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。原被告双方争议的在订立保险合同时，原告是否履行如实告知义务的情况，因被告在通过网络订立保险合同时，未提供证据予以证明其按照免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志对双方争议的脑梗死和2级或以上高血压作出提示，基于正常人的理解，脑梗和脑梗死为两个医学概念，脑梗可能会造成脑梗死，但脑梗等并不等同于脑梗死；正常人的血压高就可能理解为高血压，但高血压是否达到2级或2级以上，应通过医学测量才能得出数据。原告在投保时即使知道被保险人患有脑梗和高血压，在和被告健康告知条款的理解存在争议的情况下，按照法律规定，应作出不利于提供格式条款一方的解释，在被告对保险条款未作出特别提示的前提下，应认定原告在订立保险合同时对被保险人的健康状况××，对被告以原告在订立合同时对被保险人的健康状况××，××意见不予采纳。关于被告以原告在订立合同时对被保险人的健康状况××，××为由要求解除保险合同的意见。根据相关法律规定，被告作为保险人行使合同解除权应当具备条件为：1、投保人未如实告知××；2、投保人未如实告知具有决定性影响；3、保险人应当在不可抗辩期间内解除合同；4、不存在违反禁反言的情形；5、不存在弃权情形。本案被告在与原告签订保险合同到期后，以续签保险合同，所签订的保险合同系同一保险合同，在投保人原告以被保险人身患癌症要求按保险合同要求理赔的情况下，被告作为保险公司如认为被保险人没有对健康状况××，应拒绝理赔。被告保险公司在已经知道投保人未如实告知的情况下，仍然进行理赔，并在进行理赔的同一天又向原告发出解除保险合同通知书，违反禁反言的情形，因此，对被告以投保人未履行如实告知义务，××为由要求解除保险合同的意见，本院亦不予采纳。综上，原告请求继续履行双方签订的“好医保(月缴版)”保险合同的理由成立，本院予以支持；被告要求解除双方签订的“好医保(月缴版)”保险合同的理由不足，本院不予采信。本案因被告不同意调解无法进行调解。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十五条、第十六条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、第四十四条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释》第十一条、第十二条、第十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：被告众安在线财产保险股份有限公司解除与原告谢连香所签订的好医保(月缴版)保险合同行为无效。案件受理费100元，由被告众安在线财产保险股份有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于驻马店市中级人民法院。审判长 李 锋审判员 李 莉审判员 王 磊二〇二〇年十一月六日书记员 王兴珂