辽宁省庄河市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0283民初3106号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：惠兆鑫，系辽宁正然律师事务所律师。被告：温晓芳，女，1980年10月22日出生，汉族，住庄河市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告温晓芳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月10日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人惠兆鑫到庭参加了诉讼；被告温晓芳经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、要求被告偿还原告代偿款34366.01元(包括代偿的借款本金33550.07元、利息707.55元、罚息108.39元)；2、要求被告支付逾期保险费5456.64元；3、要求被告支付违约金，以代偿款和未付保费为基数，自2016年3月4日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算；4、要求被告承担本案全部的诉讼费用。事实和理由：2014年1月15日，被告与中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区分行签订《个人担保借款合同》，约定向农行大连开发区支行借款8万元，借款期限36个月，利率为浮动利率，还款方式为等额本息还款。同时，原告与被告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款承担保证担保责任，当投保人（即被告）拖欠任何一期贷款达到80天（不含），则原告依据保险合同约定向被保险人承担保证责任即对剩余全部款项进行理赔，理赔后投保人应向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，投保人扔未向保险人归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。银行按贷款合同约定，履行了向被告按时足额打款的义务。被告在履行了22期还款义务后，自2015年12月15日开始拖欠不还。2016年3月4日，原告依约履行保险责任，代被告向银行代偿剩余本息等款项共计34366.01元。被告温晓芳未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：1、《个人担保借款合同》及贷款借据。证明：被告温晓芳向贷款人农行大连开发区分行贷款8万元；贷款期限自2014年1月15日至2017年1月14日，共36个月；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；农行大连开发区分行于2014年1月15日将8万元转入被告银行帐户。2、还款明细。证明：2014年2月至2015年11月，被告每月按照等额还款法向银行偿还本息；自2015年12月15日起，被告不再偿还借款。3、《平安个人贷款保证保险保险单》。证明：被保险人为农业银行，投保人为被告，保险人为原告；每月保费率1.9%，每月保费金额1520元；被告违约需按每日千分之一向保险人缴纳违约金；但该约定过高，原告自愿调整为按年利率24%计算。4、《代偿债务确认书》。证明：2016年3月4日，原告代被告偿还银行贷款34366.01。本院经开庭审查，对上述证据均予以确认。本院经审理认定事实如下：2014年1月15日，被告与中国农业银行股份有限公司大连经济技术开发区分行（简称农行大连开发区分行）签订了《个人担保借款合同》，合同约定被告向贷款人农行大连开发区分行借款8万元；借款期限为36个月，自2014年1月15日至2017年1月14日止；借款执行利率为年利率8.61%，逾期利率为年利率12.915%，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率相应调整；还款方式为按月等额本息还款。2014年1月14日，原、被告签订了《平安个人消费信贷保证保险合同》，原告系保险人，被告系投保人，农行大连开发区分行系被保险人。根据保险单及保险条款的内容，双方约定了以下主要条款：“1、投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到80天，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照合同的规定负责赔偿；2、每月保费费率1.9%，每月保费额为1520元；3、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；等等。”借款合同签订当日，农行大连开发区分行向被告发放了借款8万元；但自2015年12月15日开始，被告再未按照借款合同的约定履行还款义务，也未再支付相应的保费。2016年3月4日，原告按照保证保险单的约定向被保险人农行大连开发区支行进行了赔偿，包括贷款本息等共计34366.01元。另外，至原告代偿前，被告还欠原告保费5456.64元。本院认为，原告与被告之间签订的《平安个人消费信贷保证保险合同》及被告与农行大连开发区分行间签订的《个人担保借款合同》依法成立并生效。因被告未按期归还农行大连开发区分行的借款，导致作为保证保险人的原告代偿被告所欠款项，根据保证保险合同的约定，原告可在代偿款项范围内向被告追偿，故本院对原告要求被告归还代偿款34366.01元的诉讼请求予以支持。按照保证保险合同的约定，被告应当按期缴纳保费，现原告要求被告给付代偿前的所欠保费5456.64元，符合当事人的约定及法律规定，本院予以支持。原、被告在保证保险合同中约定违约金按每日千分之一计算，在本案中主张违约金按年利率24%计算，该违约金的计算方式低于合同约定的违约金计算方式；考虑到原告代偿后在原、被告间产生了债权债务关系，如被告不按保证保险合同的约定及时归还代偿款，将给原告造成损失，该损失包括直接损失及合同履行后可以获得的利益，故参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款的规定，本院对原告主张的按年利率24%计算违约金的诉讼请求予以支持。被告经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，本院对原告的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、《中华人民共和国保险法》（2009年10月1日）第十三条、第十四条、第九十五条第一款第二项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日）第二十六条第一款规定，判决如下：一、被告温晓芳给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款34366.01元；二、被告温晓芳给付原告中国平安财产保险股份有限公司保费5456.64元；三、被告温晓芳给付原告中国平安财产保险股份有限公司自2016年3月4日起至实际给付之日止的违约金，以代偿款34366.01元及欠付保费5456.64元为基数，按年利率24%计算；上列一、二、三项于本判决发生法律效力之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费1396元（其中案件受理费796元、公告费600元），由被告温晓芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  沈文强人民陪审员  都雪梅人民陪审员  胡悦玲二〇二〇年十月九日书 记 员  李晓凤附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。《中华人民共和国保险法》（2009年10月1日）第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第九十五条第一款第二项保险公司的业务范围：(二)财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日）第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。