河南省开封市龙亭区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0202民初881号原告：河南汴京农村商业银行股份有限公司。住所地：开封市大梁路201号，统一社会信用代码：91410200K24404873N。法定代表人：李建兵，董事长。委托诉讼代理人：杨俊丽，该单位员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：孙薇薇，该单位员工，代理权限为特别授权。被告：***，男，1979年2月6日生，汉族，住河南省开封市鼓楼区。被告：徐春林，男，1980年2月5日生，汉族，住河南省开封市鼓楼区。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司与被告***、徐春林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人杨俊丽到庭参加了诉讼，被告***、徐春林经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告***立即偿还贷款本金40万元，并按合同约定月利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止（自2020年2月24日起至实际清偿之日止的利息按照合同约定罚息利率标准计算）。2、判令原告对被告***用于担保抵押的抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权。3、判令被告徐春林承担共同还款责任。4、判令二被告承担本案的诉讼费用及相关费用。事实及理由：2019年1月23日，原告与被告***签订《最高额个人借款合同》，借款人向贷款人申请从2019年1月23日至2022年1月22日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币40万元，约定借款期限为36个月，自2019年1月23日至2022年1月22日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准。同日，原告与被告***签订《最高额抵押合同》，约定被告***名下房地产作为抵押物。2019年1月23日，原告与被告***签订《个人借款合同》，借款期限12个月，自2019年1月23日至2020年1月23日，月利率6.6‰，按月结息，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50％。另有被告徐春林出具共同还款承诺书，对***该笔债务承担连带还款责任。原告依约履行了放款义务，直至起诉日，被告却不能依约还本付息。故为维护原告的合法权益特诉至贵院，请求依法判决。被告***、徐春林未到庭进行答辩。本院经审理认定事实如下：2019年1月23日，被告***（借款人）与河南汴京农村商业银行股份有限公司（贷款人）签订《最高额个人借款合同》，约定：借款人向贷款人申请从2019年1月23日至2022年1月22日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币（大写）肆拾万元整；借款用于装修；贷款期限为36个月，自2019年1月23日至2022年1月22日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；贷款利率为月利率6.6‰的固定利率，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人应在结息日向贷款人支付利息，首次付息日为借款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；贷款支付方式为受托支付，还款原则是首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各种费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。还本方式为按月清息，贷款到期一次性还清本金及利息。关于违约，借款人违反本合同任一约定或违反法定义务或借款人明确表示或以其行为表明将不遵守本合同项下的任一承诺，贷款人有权行使下述一项或几项权利：（一）要求借款人限期纠正违约行为；……（三）宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；……（五）其他救济措施，包括但不限于：1、从借款人在贷款人系统开立的账户上划收相应款项，且无须提前通知；2、行使担保权利；……；关于担保，除信用贷款外，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由以下担保人提供担保：（二）由***提供房地产的抵押担保。同日，被告***（××）与河南汴京农村商业银行股份有限公司（抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定为确保***（下称债务人）与抵押权人在2019年1月23日至2022年1月22日的期间内连续签署的一系列合同（以下简称“主合同”）的切实履行，保障债权人债权的实现，××作为债务人的××，自愿用房地产抵押作为抵押物，经评估后价值70.13万元，××愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供抵押保证。担保主债权为抵押权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过肆拾万元整。××抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用。抵押担保期间为,按债权人对抵押权人每笔债权的分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。此外，2019年1月15日，被告***在《抵押物权利人及共有人抵押承诺书》中签字按指印，承诺其本人完全知晓并同意（权利人）***将位于开封市××大王××小区××楼××单元××号房产（产权证证号：3197467）抵押给贵行，为（借款人）***在贵行抵押贷款肆拾万元，期限36个月，用于装修，提供抵押担保。若借款人未履行贷款合同，或××有任何违反相关抵押协议的事情，贵行可依照法律或合同约定处置抵押物，并有权向人民法院申请强制执行。2019年1月23日，双方将上述房产办理了抵押登记，权属证号为豫（2019）开封市不动产证明第0003263号。2019年1月23日，被告***（借款人）与河南汴京农村商业银行股份有限公司（贷款人）签订《个人借款合同》，约定：借款金额为肆拾万元整，借款用于装修；贷款期限为12个月，自2019年1月23日至2020年1月23日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；贷款利率为月利率6.6‰的固定利率，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款人应在结息日向贷款人支付利息，首次付息日为借款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；贷款支付方式为受托支付，还款原则是首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各种费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。还本方式为按月清息，贷款到期一次性还清本金及利息。关于违约，借款人违反本合同任一约定或违反法定义务或借款人明确表示或以其行为表明将不遵守本合同项下的任一承诺，贷款人有权行使下述一项或几项权利：（一）要求借款人限期纠正违约行为；……（三）宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；……（五）其他救济措施，包括但不限于：1、从借款人在贷款人系统开立的账户上划收相应款项，且无须提前通知；2、行使担保权利；……；关于担保，除信用贷款外，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由以下担保人提供担保：（二）由***提供房地产的抵押担保。同日，被告徐春林在《共同还款承诺书》中签字按指印，承诺其自愿作为“连带共同债务人”对借款人***（身份证号：）与河南汴京农村商业银行股份有限公司产生借款合同项下（借款期限：2019年1月23日至2022年1月22日，借款金额：40万）的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与河南汴京农村商业银行股份有限公司签订的相关合同执行。上述合同及承诺书签订后，河南汴京农村商业银行股份有限公司于2019年1月23日向被告***发放贷款400000元。被告***依约偿还利息至2020年1月21日，借款到期（2020年1月23日）后，被告***将借期内的利息还清，未偿还本金，并于2020年2月24日、2020年3月21日分别偿还罚息3735.38元、0.08元。截止至本案法庭辩论终结前，涉案借款尚有40万元本金及相应逾期罚息未偿还。上述事实有最高额个人借款合同、最高额抵押合同、个人借款合同、共同还款承诺书、抵押物权利人及共有人抵押承诺书、借款借据、贷款发放通知单、河南农信贷款业务查询明细、被告的身份信息及庭审笔录等在卷佐证，足以认定。本院认为，本案是金融借款合同纠纷，处理此类合同纠纷首先应当适用《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》的有关规定。《中华人民共和国商业银行法》第七条第二款规定，商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告***与原告签订的《最高额个人借款合同》、《个人借款合同》符合上述法律规定，系当事人的真实意思表示，为有效合同，对合同当事人具有拘束力，合同当事人均应按照法律规定和合同约定履行各自的义务。被告***系借款人，借款到期未依约偿还本金，该借款本金应由被告***偿还。故对原告要求被告***偿还借款本金400000元的诉讼请求，本院予以支持。因双方对逾期还款约定有罚息，该约定不违反银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》就贷款利率及计算结息等问题规定，本案合同于2020年1月23日到期，被告***借期到期未还本金，期限届满之后产生罚息，其于2020年2月24日偿还了3735.38元的罚息，后仅于2020年3月21日偿还0.08元，故原告要求被告***从2020年2月24日起至实际清偿之日止的罚息按照合同约定的罚息标准月利率9.9‰计算不违反法律规定。故对原告要求被告***支付罚息的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第一百九十八条规定，订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。被告***与原告签订有《最高额抵押合同》，被告***以其位于开封市××大王××小区××楼××单元××号（产权证证号：汴房地权证字第（3197467）号）的房地产作抵押为其在原告处的借款提供担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效。被告***应当承担抵押担保责任。故对原告要求对于被告***用其抵押给原告的位于开封市南关区大王屯西苑小区房地产享有优先受偿权的请求，本院予以支持。被告徐春林自愿作为连带共同债务人对***的借款承担连带共同还款责任，其应与***共同偿还。故对原告要求被告徐春林承担连带共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国商业银行法》第七条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告***于本判决生效之日起十日内偿还原告河南汴京农村商业银行股份有限公司借款本金400000元及相应罚息（以400000元为基数，自2020年2月24日起至清偿贷款之日止按合同约定的罚息标准月利率9.9‰计算,扣除已经偿还的0.08元）。二、原告河南汴京农村商业银行股份有限公司对于被告***抵押给其的坐落于开封市南关区大王屯西苑小区19号楼2单元4层××号编号为汴房地权证字第（3197467）号房地产依法优先受偿。三、被告徐春林对上述第一项款项承担连带共同还款责任。四、驳回原告河南汴京农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3650元、保全费2770元，共计6420元，由被告***、徐春林承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员  王春英二〇二〇年七月九日书记员  王 磊