广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初421号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市茂南区********。负责人：梁福乾，行长。委托诉讼代理人：黄海清，男，职员。委托诉讼代理人：胡琛，男，职员。被告：颜惠香，女，1983年1月12日出生，汉族，化州市人，大学文化，化州市红峰学校教师，住化州市红峰农场小学宿舍**。公民身份号码：440************040。被告：翁晖恒，男，2004年10月31日出生，汉族，住化州市红峰农场小学宿舍**。公民身份号码：440************813。法定代理人：颜惠香（被告翁晖恒母亲），住，住化州市红峰农场小学宿舍**/div>被告：翁晴，女，1999年10月29日出生，汉族，住，住化州市红峰农场小学宿舍**民身份号码：440************825。被告：翁亚桂，男，1940年6月18日出生，汉族，住化州，住化州市红峰农场小学宿舍**份号码：440************832。被告：陈燕，女，1944年7月20日出生，汉族，住化州，住化州市市红峰农场小学宿舍**号码：440************822。以上被告共同委托诉讼代理人：李建立，广东富民律师事务所律师。以上被告共同委托诉讼代理人：陈传起，广东富民律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告颜惠香、翁晖恒、翁晴、翁亚桂、陈燕信用卡纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易诉讼程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭审理了本案。原告农行茂名分行的委托诉讼代理人胡琛，被告颜惠香、翁晖恒、翁晴、翁亚桂、陈燕的共同委托诉讼代理人李建立、陈传起，被告颜惠香及被告翁晖恒的法定代理人颜惠香到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.颜惠香、翁晖恒、翁晴、翁亚桂、陈燕在继承翁洪波的遗产范围内对翁洪波拖欠农行茂名分行的信用卡欠款109229.25元，其中本金92500元、利息390.95元、违约金621.30元、手续费15717元（利息和违约金暂计至2019年9月10日，此后起计算至借款款项付清之日止的利息按日万分之五计算，并按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，计至按约定不再产生为止，以上利息、违约金和手续费合计以不超过年利率24%为限；手续费总额26250元，至2019年9月10日止，已支付10533元，还欠15717元）承担偿还本息责任；2.本案的诉讼费用全部由以上被告负担。事实与理由：2017年5月19日，翁洪波向农行茂名分行申办龙卡信用卡622**********126（以下简称7126卡），同时申请办理金穗信用卡家装专项商户分期业务，授信额度为150000元，用于购买砖块、瓷砖及装修服务。2017年5月25日，双方签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》后，翁洪波刷卡使用了分期资金150000元。但自2019年5月起，翁洪波逾期还款，构成违约。因翁洪波死亡，翁洪波第一顺序继承人是其父亲翁亚桂、母亲陈燕、配偶颜惠香、女儿翁晴、儿子翁晖恒。翁亚桂、陈燕、颜惠香、翁晴、翁晖恒应在继承翁洪波的遗产范围内对翁洪波的上述债务承担偿还本息责任。颜惠香、翁晖恒、翁晴、翁亚桂、陈燕共同辩称，第一，翁洪波原是一名教师，背着家人参与网上赌博，输光积蓄和工资，还欠下200多万元债务，在走投无路的情况下自杀死亡。但翁洪波生前未向答辩人讲述或留下任何书面证据证明其曾刷卡分期使用了农行茂名分行的150000元资金。因此，答辩人无法确认案涉债务是否为翁洪波生前所欠，农行茂名分行所诉债权债务不明确。第二，根据《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条的规定，在未确定翁洪波是否还有其他继承人，如非婚生子女、养子女等继承人，且在翁洪波的遗产未分割前，是尚不能确定翁洪波的实际继承人的。第三，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条及最高人民法院《关于贯彻执行若干问题的意见》第62条，继承人是否应承担被继承人生前的债务，取决于继承人是否实际继承了被继承人的遗产。但实际继承的价值尚未明确。第四，根据谁主张谁举证的原则，农行茂名分行必须对上述问题尽举证责任。否则，本案存在被告主体不明确，责任不明确的情形，应驳回农行茂名分行的起诉或判决驳回其诉讼请求，待翁洪波的继承人分割遗产，确定实际继承人及继承人实际继承其遗产后，方可起诉。案涉贷款收取利息、违约金、手续费，超过了商业银行合法经营的贷款利率规定，应不受法律保护。原被告围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月19日，翁洪波向农行茂名分行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申办7126卡。以上信用卡申请表附有领用协议和收费项目及标准，约定：持卡人未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由银行根据持卡人资信情况等确定或调整，并通过短信或账单等方式告知持卡人，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，银行按月计收复利等。2017年5月25日，翁洪波（持卡人）与农行茂名分行（贷款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定持卡人的家装分期本金150000元，分期60期，分期手续费26250元；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；持卡人未按期足额偿还分期资金、利息等相关费用中任何一项的，则构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权将全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、违约金等费用。同时对其他权利义务作出相关约定。2017年5月25日，农行茂名分行向翁洪波发放了分期本金150000元。翁洪波使用分期资金后，自2019年5月6日开始逾期还款。经农行茂名分行催收，翁洪波尚欠分期债务本金92500元、利息390.95元（暂计至2019年9月10日，之后按日利率万分之五计算至信用卡透支款项付清之日止，并按月计收复利）、违约金621.30元（从2019年5月10日暂计至2019年9月10日，此后按最低还款额未偿还部分的5%计至2019年12月10日）、手续费15717元。翁洪波于2019年6月1日死亡，第一顺序继承人是其父亲翁亚桂、母亲陈燕、配偶颜惠香、女儿翁晴、儿子翁晖恒。本院认为，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》等均系双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方应依约履行。翁洪波使用家装分期资金后未能依约还款，构成违约。翁洪波尚欠案涉债务分期本金、利息、违约金、手续费，事实清楚，证据充分，本院予以认定。但上述利息、违约金、手续费等合计以不超过年利率24%为限。翁洪波死亡，其遗产应由第一顺序继承人颜惠香、翁晖恒、翁晴、翁亚桂、陈燕共同继承，上述继承人依法应在继承翁洪波遗产范围内对案涉债务承担清偿责任。颜惠香、翁晖恒、翁晴、翁亚桂、陈燕以翁洪波遗产未析产、继承人不明确为由所作的相关抗辩，无事实和法律依据，本院不予认定，由其承担举证不能责任。颜惠香、翁晖恒、翁晴、翁亚桂、陈燕对案涉债权及其相关利息、违约金、手续费过高的辩称理由，未能提交证据证明，本院不予认定，由其承担举证不能责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告颜惠香、翁晖恒、翁晴、翁亚桂、陈燕于本判决发生法律效力之日起十日内以继承翁洪波遗产实际价值为限，偿付信用卡债务本金92500元、利息390.95元（暂计至2019年9月10日，之后的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，并按月计收复利）、违约金621.30元（暂计至2019年9月10日，之后按最低还款额未偿还部分的5%计至2019年12月10日）、手续费15717元给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2484元，保全费1120元，合计3604元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告颜惠香、翁晖恒、翁晴、翁亚桂、陈燕在继承翁洪波遗产实际价值范围内负担。被告颜惠香、翁晖恒、翁晴、翁亚桂、陈燕应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  黄 波人民陪审员  翁邦雄人民陪审员  张亚桂二〇二〇年七月十四日法官 助理  陈培君书 记 员  阮晓珊