广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初17008号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××，统一社会信用代码914×××××××××××××716。主要负责人：周土胜，行长。委托诉讼代理人：梁伟健，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴宇嘉，广东保信律师事务所律师。被告：何玉媚，女，1968年7月25日出生，汉族，住广东省中山市东区××××××××，公民身份号码440××××××××××××765。原告交通银行股份有限公司中山分行（简称交通银行中山分行）诉被告何玉媚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行中山分行的委托诉讼代理人梁伟健到庭参加诉讼，被告何玉媚经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告交通银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告何玉媚向原告交通银行中山分行偿还贷款本金16230.21元及利息238.82元、罚息98.2元、复利3.93元（暂计至2020年5月11日，之后的利息、罚息、复利按《个人房产抵押贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；2.被告何玉媚承担律师费5000元；3.交通银行中山分行对何玉媚提供的位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××××地产折价或者拍卖、变卖所得的款项就上述债务享有优先受偿权；4.何玉媚承担诉讼费用及保全费用。被告何玉媚未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人：何玉媚。签约情况：双方于2005年10月13日签订《个人房产抵押贷款合同》（合同编号：200×××××××××××××463）。贷款金额：195000元。贷款期限：自2005年10月20日到2020年10月20日。贷款执行利率：浮动利率，中国人民银行现行相应期限档次贷款基准利率，月利率＝年利率/12；如在贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率或缩小住房贷款利率下浮幅度的，以次年1月1日为合同利率调整日，按本合同约定调整利率。罚息、复利计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或按合同约定用途使用贷款的，贷款人按逾期或农用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。逾期贷款罚息＝罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款罚息利率为合同约定利率上浮30-50%。交通银行中山分行明确罚息利率上浮比例为50%，也明确复利的基数为应付未付的正常利息，不包含罚息。实现债权的费用：被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担原告为实现债权而发生的催收费、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。交通银行中山分行委托广东保信律师事务所律师为本案诉讼代理人，并已支付律师费5000元。广东保信律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：《个人房产抵押贷款合同》约定由何玉媚提供其名下广东省中山市××××××××××××××××的房地产为涉案债务作抵押，抵押担保范围：贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用的包括但不限于催收费、诉讼费(或仲裁费)、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。2009年3月9日，原告交通银行中山分行与何玉媚就上述抵押物办理了抵押登记证明，他项权证号码为中商他项（2009）易01934号。欠款情况：交通银行中山分行确认起诉后借款人有还款，截止至2020年11月27日尚欠贷款本金10141.51元、利息118.42元、罚息163.34元、复利3.94元。本院认为，何玉媚与交通银行中山分行签订的《个人房产抵押贷款合同》，是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有限。何玉媚贷款后未按期足额还款，属于违约，何玉媚应承担偿还本金、利息、罚息、复利的违约责任。关于交通银行中山分行主张何玉媚欠款的数额，有交通银行中山分行提交的系统截图以及交易流水证实，且何玉媚没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。由于涉案贷款期限已届满，故利息应计至贷款到期之日止。贷款到期之日后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费。交通银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票证实实际产生的律师费金额为5000元，本院予以支持。关于抵押担保。何玉媚提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。何玉媚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告何玉媚于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿截止至2020年11月27日的贷款本金10141.51元、利息118.42元、罚息163.34元、复利3.94元。自次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按合同编号200×××××××××××××463的《个人房产抵押贷款合同》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。二、被告何玉媚于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。三、被告何玉媚逾期履行上述第一、二项债务，原告交通银行股份有限公司中山分行对抵押物位于广东省中山市××××××××××××××××【他项权证号码为中商他项（2009）易01934号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费339.28元，诉讼保全申请费236元，合计为575.28元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由被告何玉媚负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  邓利娇人民陪审员  陈 伟二〇二〇年十二月十日书 记 员  陈 盈黄靖雯