广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初6145号原告：中国平安财产保险股份有限公司，地址：深圳市福田区********金融中心12、13、38、40层。法定代表人：孙某1。委托代理人一：陈聪，系北京大成（珠海）律师事务所律师。委托代理人二：冯剑峰，系北京大成（珠海）律师事务所律师。被告一：叶小燕，女，汉族，1985年2月15日出生，身份证号码：44132*************，户籍住址：广东省惠州市惠城区博罗县******委会石潭小组。被告二：李耀清，男，汉族，1985年2月18日出生，身份证号码：44132*********，户籍住址：广东省惠州市惠城区博罗县******委会石潭小组。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告一叶小燕被告二李耀清保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人陈聪到庭参加诉讼，被告一叶小燕、被告二李耀清经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，原告一叶小燕（借款人）向广州银行股份有限公司深圳分行（下称“出借人”）申请借款。并于2019年6月25日签订借款合同（合同编号：DY201********413-001），借款617000元。合同约定：借款用途为生产经营：并约定中国平安保险股份有限公司（保险人）出具以出借人、出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险单，为借款人借款本息承担保证保险责任，且保单被出借人所接受为借款的放款条件。（《借款合同》借款要素、附件第一条第7款）。2019年6月25日，被告一）投保人与原告（保险人）签署了编号为DY201********413-001的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（下称：“协议书”），就被告一向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议约定：原告要求被告一提供房子抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2019年6月25日至2027年10月3日，业务规模为累计不超过人民币883000元的保证保险金额；原告在应被告一申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告一的代位求偿权，被保险人在理赔范围内针对被告一的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告一追索（协议书第二条、第四条、第五条）。根据原告于被告一之间的约定，及被告一的投保申请，原告于2019年6月25日签发保单号为BDDY190**********134的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额733元）。该保单以出借人广州银行股份有限公司深圳分行为保险人，用于担保被告一的前述贷款。保险条款约定：保险人对投保人所欠被保险人借款本息的1%绝对免赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。投保人未归还上述款项的，需自理赔当日开始计算，以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。2019年6月25日，原告与被告一签署《最高额抵押合同》，约定被告一以其所有的位于惠州市惠城区*****2*海燕腾龙商厦12层05号房（房地产权证号：粤（20**）惠州市不动产权第0109831号）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高金额883000元。用以担保业务合作期间内被告一与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告一出具保险保证等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费。（《最高额抵押合同》第一部分：特别条款；第二部分：一般条款第一条第2款）。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2019）惠州市不动产证明第0041251号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告一发放贷款。但被告自2019年11月26日起未按约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2020年2月13日向被保险人理赔共计人民币563298.79元（截止理赔事实发生，被告一尚欠出借人借款本金555162.74元，利息12932.3元，罚息893.64元，合计568988.68元。原告理赔本息99%，即563298.79）。此外，截止理赔事实发生，被告一尚欠保险费2785.4元。被告二李耀清系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告二就上述借款做出共同债务声明，将共有的位于惠州市惠城区*****2号海燕龙腾商厦12层05房（房地产权证号：粤（20**）惠州市不动产权第0109831号）房产抵押给原告。故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后多次要求被告履行给付义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告全部诉请。1、判令被告一立即归还原告理赔款人民币563298.79元（截止理赔事实发生，被告一尚欠出借人借款本金555162.74元，利息12932.3元，罚息893.64元，合计568988.68元。原告理赔本息99%。即563289.79元）；2、判令被告一立即支付应付给原告的逾期保险费人民币2785.4元；3、判令被告一立即支付违约金人民币9226.83元（以理赔款563289.79元为基数，按日0.063%计算，自2020年2月13日暂计算至2020年3月10日，实际计算至清偿之日止）上述各项金额合计人民币575311.02元。4、判令被告二对上述全部债务承担连带清偿责任；5、判令原告在第1项、第2项、第3项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物（位于惠州惠城区演达一路**海燕龙腾商厦****）所得的价款享有优先受偿权。6、判令三被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案的受理费、保全费。本院查明的案件事实经审理查明，2019年6月25日，被告一向原告投保了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》（投保单单号：TBDY190***********707）载明：“投保人为叶小燕；被保险人为资金出借方（广州银行股份有限公司深圳分行）；个人借款保证保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和；保险期间为自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年。”《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保单单号：BDDY190**********134）载明：“投保人：叶小燕；被保险人为广州银行股份有限公司深圳分行；保险人：中国平安财产保险股份有限公司；保险金额：678700元；保险期间：自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年；每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为733元；保险责任第1条约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款项和未付保费；违约责任第1条约定，保险人理赔后，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。”2019年6月25日，叶小燕与中国平安财产保险股份有限公司签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》载明：“保证保险金额最高不超过883000元；协议约定的业务有效期为2019年6月25日至2027年10月3日。2019年6月25日，被告一与原告签订了《最高额抵押合同》，约定被告一提供其名下位于惠州市惠城区海燕龙腾商厦12层05房（房地产权证号：粤（20**）惠州市不动产权第0109831号）提供抵押担保，担保最高额本金为883000元，担保范围包括自2019年6月25日至2027年10月3日期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括主债权，以及由此发生产生的利息（利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用及为实现担保权和债权所产生的费用（诉讼费、律师费、保全费、财产保全费等）原告与被告一为此办理了抵押登记。被告一与被告二向原告出具了《承诺书》，承诺系上述房产真实产权人，没有任何争议，并表示被告一与被告二双方于2008年12月18日登记结婚。被告一另外向原告出具了一份《共有及共同债务声明》，承认涉案借款为夫妻共同财产，同意以夫妻共同财产以及本人财产予以清偿。2019年6月25日,被告一与广州银行股份有限公司深圳分行签订《借款合同》，约定：借款金额617000元；借款用途为生产经营；借款期限为36个月，本息偿还方式为等额本息；借款利率为年利率7,6%；罚息按借款利率上浮50%按日计收逾期罚息。2019年6月26日，广州银行股份有限公司深圳分行向被告一发放了贷款617000元。被告借款后偿还了部分款项，但被告自2019年11月26日起未再按约定履行剩余借款义务。因被告一逾期向广州银行股份有限公司偿还本息，广州银行股份有限公司深圳分行于2020年2月19日向原告出具了《履行保险责任通知书》及《履行保险责任证明书》，原告于2020年2月19日向广州银行股份有限公司深圳分行垫付了理赔款563298.79元，保险责任已经全部履行完毕。原告称被告尚拖欠保险费2785.4元。上述事实有当事人提交的诉讼主体资料、结婚证、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、《承诺书》、《共有及共同债务声明》，《关于叶小燕一案理赔金额说明》、及庭审笔录在案佐证。裁判理由和结果本院认为，本案系保证保险合同纠纷。本案中，原告提供的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、《承诺书》、《共同及共有债务》，《关于叶小燕一案理赔金额说明》等能证明被告一与原告之间存在合法的保证保险关系及被告一为上述事实投保的事实。广州银行股份有限公司深圳分行按照约定向被告一支付了借款617000元，被告一应按约定每月向广州银行股份有限公司深圳分行偿还本息，但报告一仅偿还部分的借款，后被告一逾期向广州银行股份有限公司深圳分行还本付息，广州银行股份有限公司深圳分行要求保险人承担保险责任，原告于2020年2月19日向广州银行股份有限公司深圳分行垫付了保险理赔款563298.79元(本金555162.74元，利息12932.3元，罚息893.64元，合计568988.68元。原告理赔本息99%)，原告向广州银行股份有限公司深圳分行支付了理赔款后有权向被告一进行索赔，故原告要求被告一归还理赔款563298.79元及支付违约金，本院予以支持，违约金按《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》中约定的保险人自理赔之日起，投保人需以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%计算。被告一叶小燕向原告中国平安财产保险股份有限公司投保保险，应向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费，原告中国平安财产保险股份有限公司称被告一叶小燕尚拖欠原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2785.4元，被告一叶小燕未提出证据证实已经向原告中国平安财产保险股份有限公司支付上述保险费，原告中国平安财产保险股份有限公司诉请被告一叶小燕支付保险费2785.4元，本院予以支持。《最高额抵押合同》约定被告一叶小燕提供其名下位于惠州市惠城区海燕龙腾商厦12层05房（房地产权证号：粤（20**）惠州市不动产权第0109831号）提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告诉请对上述抵押物的处分价款享有优先受偿权，本院予以支持。本案借款在被告一叶小燕与被告二李耀清的婚姻存续期间，且两被告与原告签署了《最高额抵押合同》，被告二李耀清在《共有及共同债务声明》承认涉案金额为夫妻共同共有债务。因此，原告要求被告二李耀清承担连带清偿责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条，《中国人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告一叶小燕应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款563298.79及违约金（以563298.79元为基数，自2020年2月13日起计算，按每日0.063%，至清偿之日止）。二、被告一叶小燕应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2785.4元。三、被告二李耀清对上述的第一、二项债务承担连带偿还责任。四、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告一叶小燕名下位于惠州市惠城区海燕龙腾商厦12层05房（房地产权证号：粤（20**）惠州市不动产权第0109831号）房地产处分的价款在上述第一、二、项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4777元（原告已预交）、保全费3397元，由被告一叶小燕、被告二李耀清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 邱伟光二〇二〇年七月二十七日法官助理 刘文娟书 记 员 骆华威