广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初15800号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区************，统一社会信用代码914************383。法定代表人：李宜心，任董事长。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：吴金端，女，1990年12月10日出生，汉族，住广东省雷州市**********，公民身份号码440************861。被告：梁冠健，男，1991年9月13日出生，汉族，住广东省佛山市南海区***************，公民身份号码440************316。原告广东南海农村商业银行股份有限公司诉被告吴金端、梁冠健金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序于2020年7月31日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人罗志锋、被告吴金端、梁冠健到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告吴金端立即向原告偿还借款本金200615.92元、利息5763.41元、罚息226.84元、复利72.46元(其中利息、罚息、复利暂计算至2020年6月7日，从2020年6月8日起至法院向被告吴金端送达诉讼材料之前一日止按《个人借款及担保合同》之约定计算利息、罚息及复利；此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按罚息利率计算罚息(罚息利率：中国人民银行(五年期以上)贷款基准利率上浮20%后再上浮50%)，以未支付的利息为基数按罚息利率计算复利。若遇到贷款利率调整，从次年首日起调整)；二、判令被告梁冠健对被告吴金端拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、判令本案诉讼费用由二被告共同承担。事实和理由：1、借款合同的基本情况：2017年6月8日，原告与被告吴金端、梁冠健签订编号为南农商个借字[2017]第070045号《个人借款及担保合同》，约定：被告吴金端因购买车位向原告贷款250000元，借款期限为120个月，即从2017年6月8日起至2027年6月8日止。还款方式为等额本息还款法，每月为一期。借款利率为浮动利率，以每笔借款放款日和第2.2条约定的借款期限对应档次的中国人民银行贷款基准利率为基础，上浮20%作为第一期借款利率；借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起，以调整后的基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整。同时，第26条亦约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息。借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期之日后，根据第26条约定的对借款计收的罚息利率计收复利。此外，第16.2条约定，借款人负有按时足额还本付息的义务。及第25.2条约定，借款人、任一担保人违约时，原告有权宣布借款立即到期，提前收回已发放借款。2、借款合同中的保证情况：被告梁冠健自愿为被告吴金端在本合同项下的债务提供连带责任保证。保证范围包括债权本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、汇率损失(因汇率变动引起的相关损失)以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、德频费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费)、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等。保证期间为最后一期债务履行期届满之日起二年；贷款人根据本合同约定宣布借款提前到期，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。3、原告履约情况：上述合同签订后，原告于2017年6月8日向被告吴金端发放了250000元借款。从借款借据显示，初始借款利率为5.88%，到期日期为2027年6月8日，还款方式为等额本息还款法，共120期。原告依约履行了放款义务。4、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告吴金端从借款之日起至2019年11月7日均能按上述《个人借款及担保合同》履行，虽有逾期亦能偿还。但2019年12月7日，被告吴金端仅偿还了罚息2.53元、月供利息991.16元及月供本金1661.70元，尚欠月供本金107.61元。从2019年12月8日至2020年6月7日共六期的月供本金、月供利息、罚息及复利均未偿还，显然已构成违约。依据上述合同第25.2条及第18条之约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告吴金端偿还全部债务，并要求被告梁冠健承担连带责任保证。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。诉讼中，原告补充称，截止至2020年7月15日止，被告尚欠原告借款本金200615.92元，利息6938.47元，罚息331.98元，复利109.45元。两被告辩称，对原告的起诉没有意见。两被告没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院对其予以确认并在卷佐证。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。并查明，本院于2020年7月15日向两被告送达本案应诉材料。本院认为，本案《个人借款及担保合同》、借款凭证系原告与被告吴金端、梁冠健的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已依约向被告吴金端发放借款，但被告吴金端从2019年12月7日起没有按合同约定的金额及时间归还借款，已构成违约。因本案的应诉材料于2020年7月15日送达给被告，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，故原告要求被告吴金端于次日提前归还所有借款本金、利息、罚息及以应付未付利息（不包括罚息）计算的复利的主张，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。被告吴金端的上述债务发生于其与被告吴金端、梁冠健夫妻关系存续期间，且被告梁冠健亦在本案借款合同中作为保证人签名，故原告主张被告梁冠健按照合同约定在保证担保的范围内承担保证责任，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：一、被告吴金端应于本判决发生法律效力之日起十日内归还南农商个借字[2017]第070045号《个人借款及担保合同》项下暂计至2020年7月15日的贷款本金200615.92元，利息6938.47元，罚息331.98元，复利109.45元，并从2020年7月16日至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（每年1月1日调整）上浮20%再上浮50%以本金计算的罚息、以应付未付利息（不包括罚息）计算的复息给原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、被告梁冠健对被告吴金端的上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2200.09元、财产保全费1553.39元，合计3753.48元（原告已预交案件受理费2200.09元、财产保全费5000元，合计7200.09元），由两被告连带负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。对原告已经预交的案件受理费2200.09元及财产保全费5000元，在本判决发生法律效力后经原告书面申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  潘宪中二〇二〇年八月十四日书记员  罗 婷