湖南省株洲市天元区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0211民初3417号原告：华融湘江银行股份有限公司株洲城北支行，住所地湖南省株洲市石峰区建设北路**。负责人：黄敏，系该支行行长。委托诉讼代理人：孙慧英，女，汉族，1979年8月9日出生，系公司法务，户籍地湖南省株洲市天元区，委托代理权限为特别授权，即代为申请财产保全，代为承认、放弃、变更诉讼请求，提起上诉、反诉、和解，代为签收诉讼文书等。委托诉讼代理人：龚永祥，女，汉族，1975年12月3日出生，系公司客户经理，户籍地湖南省株洲市石峰区，委托代理权限为一般代理，代为申请财产保全、提交诉讼材料，代为诉讼立案、开庭，签收诉讼文书等。被告：文浩宇，男，汉族，1989年8月7日出生，户籍地湖南省武冈市。原告华融湘江银行股份有限公司株洲城北支行（以下称华融湘江银行株洲城北支行）诉被告文浩宇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月22日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孙慧英、龚永祥及被告文浩宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华融湘江银行株洲城北支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告文浩宇偿还贷款本金255537.34元及利息（包含罚息）2683.13元（利息暂计算至2020年8月6日，后续利息继续按合同计算至本息还清时止）；2、判令原告对被告文浩宇抵押给原告的抵押物（位于石峰区××路××号××栋××号，不动产权证号：湘（2019）株洲市不动产权第0××2号）拍卖、变卖所得价款在全部贷款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3、被告文浩宇承担本案的全部诉讼费用、保全费等原告为实现债权而产生的所有费用。诉讼过程中，原告变更诉讼请求第一项为：判令被告文浩宇偿还贷款本金246192.46元及按合同计算自2020年11月21日起至本息还清时止的利息（含罚息）；事实与理由：被告与原告于2016年3月2日签订《个人购房贷款／担保合同》［编号为：华银株（城北支）个房贷担字（2016）年第030号］，被告申请按揭贷款32.5万，期限15年（2016年3月7日至2031年3月2日），原告于2016年3月7日按合同要求向被告文浩宇发放贷款32.5万元。在《个人购房贷款／担保合同》中被告以其名下位于石峰区××路××号××栋××号房产作抵押，并办理了抵押登记。鉴于被告逾期还款，截至2020年8月6日被告本金逾期4648.16元及利息2683.13元（包含罚息），被告共欠原告贷款余额255537.34元及相应利息，根据相关合同、协议及法律规定，要求被告偿还贷款本息，并承担抵押担保责任，请人民法院依法判决。被告文浩宇辩称：欠款属实，但截至2020年11月22日，被告欠付原告已到期贷款已清偿，被告愿意继续履行贷款合同。经审理查明：2016年3月2日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订一份《个人购房贷款／担保合同》［合同编号：华银株（城北支）个房贷担字（2016）年第030号］，大致内容为：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置一手住房贷款，金额为人民币32.5万元，贷款用途为购买石峰区××路××号××栋××号房屋，面积为116.53㎡；贷款期限为15年，自2016年3月2日起至2031年3月2日止，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%，基准利率调整的，按上述浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率（贷款利率上浮50%）计收复利；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、有权解除本合同、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、评估费、拍卖费、变卖费、公证费、执行费、公告费、差旅费等由借款人承担；借款人自愿向贷款人提供其名下位于石峰区××路××号××栋××号房屋作抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。当天，原、被告双方在合同上加盖公司印章、签字捺印。2016年3月7日，原告依约向被告文浩宇发放了32.5万元借款。《借款借据》载明：借款金额32.5万元，执行利率4.165%，最后还款日为2031年3月2日。2019年4月23日，原、被告双方就被告文浩宇名下位于石峰区××路××号××栋××号房屋办理抵押登记，不动产证明号：湘（2019）株洲市不动产证明第0××0号。另查明，发放贷款初期被告尚能按约履行还款义务，但自2020年5月起，被告文浩宇未依约按时足额还款，截至2020年8月7日，被告连续拖欠2020年5月、6月、7月三个月的贷款本金4648.16元、利息2683.13元。原告于2020年7月22日向被告发出《逾期催收通知书》，大致内容为：“文浩宇，截至本通知书签发之日，你尚有本金4648.16元、利息及罚息2683.13元逾期未还，请你在收到此函后三个工作日内迅速筹措资金偿还逾期本息。”被告在2020年8月2日收到此催收单。在本案审理中，被告文浩宇支付了已到期部分的借款本息（含罚息），截止至2020年11月22日，被告尚欠原告未到期的本金余额246，192.46元。原告变更诉讼请求第一项为：判令被告文浩宇偿还贷款本金246，192.46元及按合同计算自2020年11月21日起至本息还清时止的利息（含罚息）；以上事实，有原告的营业执照、被告的身份证《个人购房贷款／担保合同》、湘（2019）株洲市不动产证明第0××0号不动产登记证明、湘（2019）株洲市不动产权第0××2号不动产权证、借款借据、对私账户明细、《逾期催收通知书》、邮件查询记录、按揭贷款欠款明细清单及原、被告的庭审陈述等证据予以证明。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，争议焦点为1、原、被告之间的借款合同是否合法有效？2、原告要求被告提前偿还贷款本金及相应利息的诉求有无事实和法律依据？3、原告对案涉抵押房屋是否享有优先受偿权？现综合分析如下。1、关于合同效力问题。本案中，原、被告双方签订的《个人购房贷款/担保合同》以及被告文浩宇为该笔贷款提供的房屋抵押担保，均系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，受法律保护，双方当事人均应按约履行。2.关于原告要求提前收贷的主张。本院认为，依据《个人购房贷款/担保合同》约定：借款人连续三个月未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本案被告2020年5月、6月、7月连续三个月未按时足额向原告还款，系违约，应承担本案的违约责任。截止至2020年11月22日，被告尚欠原告未到期本金余额246，192.46元，原告要求被告提前偿还贷款本金246，192.46元及相应利息（按合同约定计算自2020年11月21日起至贷款本息实际清偿之日止）的诉求，符合双方合同约定及相关法律规定，本院予以支持。对原告超出本院核定部分的诉求，本院不予支持。3.关于原告对案涉抵押房屋主张优先受偿权的问题。本院认为，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项及第一百八十七条之规定，被告文浩宇自愿以位于石峰区××路××号××栋××号房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权有效，故原告要求对被告提供的抵押财产在全部贷款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告文浩宇于本判决生效之日起十日内向原告华融湘江银行股份有限公司株洲城北支行偿还贷款本金246,192.46元（逾期未支付而产生利息的，按合同约定计算自2020年11月21日起至贷款本息清偿之日止）；二、原告华融湘江银行股份有限公司株洲城北支行对被告文浩宇提供抵押担保的位于石峰区××路××号××栋××号房屋（湘（2019）株洲市不动产权第0××2号）的拍卖、变卖所得价款在全部贷款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4993元，减半收取2496.5元，保全费1870元，合计4366.5元，由被告文浩宇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后收到预交诉讼费通知之日起七日内，到株洲市中级人民法院立案大厅或者以银行转账方式（户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：×××81，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部）交纳案件受理费。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  唐晋晖二〇二〇年十二月十四日法官助理刘哲林书记员李若男附本案适用法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。……第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。