广东省连平县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1623民初519号原告：谊度(深圳)科技有限公司，统一社会信用代码：91440300MA5EXE3X6U，住所地：深圳市南山区西丽街道松坪山社区********西侧****科研楼5层511。法定代表人：赵某1。委托诉讼代理人：王斌，男，1991年12月6日出生，汉族，住广西玉林市玉州区*********1*，公民身份号码：450************238，原告员工。委托诉讼代理人：李达标，广东法制盛邦律师事务所律师。被告：邱阳敏，男，1988年12月14日出生，汉族，住广东省连平县**************，公民身份号码：441************332。原告谊度(深圳)科技有限公司与被告邱阳敏追偿权纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李达标到庭参加诉讼。被告邱阳敏经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告谊度(深圳)科技有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告立即偿还欠款本金8333.34元及利息4116.67元(利息以欠款本金8333.34元为基数，按年利率24%计算，自2018年6月20日暂计算至2020年6月30日，并请求继续计算至本金实际清偿之日)，两项合计12450.01元；2.判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年3月12日，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司(以下简称飞贷公司)运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由南京银行股份有限公司(以下简称南京银行)向其提供借款10000元，贷款存续期间为12个月，年利率为6.525%，还款方式为分期随还。合同签订后，南京银行向被告指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告未按合同约定还款，截至原告起诉前，被告累计还款2195.46元，剩余本金8333.34元至今未还。被告逾期还款后，深圳市研信小额贷款有限公司(以下简称研信公司)按照其与南京银行签订的《合作协议》的约定为被告向南京银行代偿并取得被告的上述债权。2019年11月20日，研信公司将其对被告所享有的上述债权依法转让给了原告，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。之后原告多次以电话等形式向被告进行催收，但被告至今仍然未履行其余下的还款义务。综上，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求法院依法支持原告的诉求。被告邱阳敏未到庭未作答辩。原告围绕诉讼请求向本院提交了证据，因被告未到庭参加诉讼，无法对原告的证据进行质证，案经审理，本院查明和认定的事实如下：一、“飞贷”是指借款人按本合同约定通过飞贷APP向贷款人申请并获得一笔或多笔贷款的统称。2018年3月12日，被告邱阳敏以个人日常消费为由在深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台上签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》（合同编号：FD965************880）。《“飞贷”额度借款合同》第二条借款人信息载明：“姓名：邱阳敏，身份证号码：441************332，借款人确认，其系在线确认本合同的飞贷APP账户持有人。借款人知晓并同意在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人为本合同项下的借款人。”第4.1条约定，借款人与贷款人及飞贷金融科技及其他服务方一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力。第4.2条约定，借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上的签名，即视为同意本合同内容。第6.2.4.1条约定，因借款人原因导致贷款人或受托人飞贷金融科技或其他服务方未能在还款日足额收取应还款项的，视同借款人逾期。如果客户同时存在多笔未结清贷款的，其中一笔贷款逾期时，贷款人有权要求借款人提前清偿所有借款。第6.2.4.2条约定，飞贷金融科技或其他服务方可为借款人代偿应还未还款给贷款人，飞贷金融科技或其他服务方为借款人逾期实施代偿后，借款人需向飞贷金融科技或其他服务方支付代偿费。代偿费以飞贷金融科技或其他服务方实施代偿的逾期贷款（一笔或多笔）的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算。第8.2条约定，借款人出现违约情形时，贷款人及飞贷金融科技有权停止发放本合同下的贷款，宣布已发放贷款提前到期并提前解除本合同，借款人需及时归还全部贷款本息及相关费用。贷款人或飞贷金融科技还有权根据法律法规或本合同采取其他违约救济措施。贷款人或飞贷金融科技及其他服务方采取法律措施引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等)由借款人承担。合同还对其他事项进行了约定。邱阳敏在落款“借款人”处进行网络签名。二、同日，邱阳敏作为借款人与南京银行股份有限公司作为贷款人通过网络签订了一份《借款合同》（合同编号：JK972************713）。《借款合同》载明：“借款人：邱阳敏，借款人身份证号码：441************332。贷款人:南京银行股份有限公司(以下简称南京银行)。“飞贷”产品服务提供方：深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称飞贷金融科技）。鉴于飞贷金融科技、贷款人、借款人签订《“飞贷”额度借款合同》，借款人向贷款人申请贷款，贷款人、借款人同意由飞贷金融科技及其他服务方[包括中证信用云科技(深圳)股份有限公司（以下简称“中证信用云”）、深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称“中兴小贷”）、中证信用增进股份有限公司（以下简称“中证信用”）]为借款人提供的相关服务。”《借款合同》第二条约定，贷款金额为10000元；贷款期限为12个月，即从2018年3月12日起至2019年3月12日止；本合同项下贷款按年利率6.525%收取，利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计息，按本合同约定贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本息计算利息，至贷款全部结清之日止；贷款用途仅限用于个人日常消费；贷款发放：本合同成立后，为保障借款人及时用款,贷款人同意将贷款资金先行发放至飞贷金融科技专用账户，然后再由飞贷金融科技通过第三方支付公司或者其他清算渠道将贷款资金划转至借款人如下账户：开户行：中国建设银行，户名：邱阳敏，账号：621*************549；还款：借款人按等额本金还款法分12次偿还本合同项下贷款本息并委托飞贷金融科技和中证信用云向贷款人交付。第四条违约责任中第2条约定，违约救济措施：当借款人发生还款逾期30天以上，或连续逾期三期以上(含三期)或累计逾期五期以上，或发生本条第1款(2)-(5)项情形的，贷款人有权宣布提前终止本合同，借款人应当在贷款人向借款人发出终止本合同的通知后3日内一次性偿还本合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给贷款人造成的全部损失，包括但不限于因收回债权而产生的律师费、仲裁费、交通费、差旅费等费用。第六条其他中第3条约定，借款人认可以下事项，且不以任何理由提出异议：本合同项下贷款人对借款人的债权可以全部或部分转让给飞贷金融科技、中兴小贷、中证信用、中证信用云或其它第三方，贷款人有权委托飞贷金融科技就该债权转让行为通知借款人，借款人保证继续按照本合同以及新债权人指令履行借款人在本合同项下的义务。第4条约定，中兴小贷按其与贷款人的约定，有义务对借款人在本合同项下的债务予以债权购买或代偿，中兴小贷予以购买债权或代偿后，有权向借款人追偿或采取包括但不限于通过债权转让等方式进行催收。《借款合同》还对其他事项进行了约定。邱阳敏在落款“借款人”处进行网络签名。三、同日，邱阳敏作为借款人与深圳中兴飞贷金融科技有限公司、深圳市中兴小额贷款有限公司、中证信用云科技(深圳)股份有限公司、中证信用增进股份有限公司作为服务方通过网络签订了一份《服务合同》（合同编号：FW972************714）。《服务合同》第二条贷款服务与费用约定：1.管理费：鉴于服务方为借款人获得贷款办理受理、审核、签约等手续，借款人应向服务方在第一次还款时一次性支付管理费，管理费金额按贷款金额的2.5%计算，本笔贷款管理费为250元。2.综合费：综合费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，具体收费标准为：月综合费=贷款金额×1.23%-贷款月利息。综合费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收。3.服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项给贷款人。服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，服务方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿，同时，借款人需向服务方支付代偿费用。逾期贷款的代偿费的计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额*Σ(各区间代偿费率*各区间对应逾期天数)。逾期天数在10天以上的（含10日），该期间代偿费率为每天0.1%；逾期天数在30天以上，该期间代偿费率为每天0.2%。邱阳敏在落款“借款人”处进行网络签名。四、同日，邱阳敏还与深圳中兴飞贷金融科技有限公司通过网络签订了《用户注册及使用协议》《征信查询授权书》。五、上述合同签订后，南京银行股份有限公司于2018年3月12日将贷款10000元发放至合同约定的邱阳敏在中国建设银行的银行账户（账号：621*************549）。被告收到贷款后，只向南京银行偿还了两期的借款本金1666.66元、支付了综合费278.8元、管理费250元，剩余借款未按照合同约定的期限偿还。被告逾期还款后，深圳市研信小额贷款有限公司（于2018年7月18日变更前的名称系“深圳市中兴小额贷款有限公司”）代被告邱阳敏向南京银行股份有限公司偿还了被告尚欠的借款及其他费用。2019年11月20日，深圳市研信小额贷款有限公司与原告签订了一份《债权转让协议》，约定深圳市研信小额贷款有限公司将被告尚欠的借款本金8333.34元的所有权、权益和利益的债权转让给原告。2019年12月31日16时14分，深圳市研信小额贷款有限公司通过手机短信方式向被告送达了涉案借款债权转让给原告的通知。本院认为，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》《服务合同》《用户注册及使用协议》《征信查询授权书》系双方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同应属合法有效，对双方当事人具有法律约束力。被告授权深圳中兴飞贷金融科技有限公司联络南京银行股份有限公司向被告进行网络贷款用于个人日常消费，并于2018年3月12日与南京银行股份有限公司通过网络签订《借款合同》，该借款合同是双方当事人的真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该借款合同应属合法有效，对双方当事人均有法律约束力，双方当事人均应按照借款合同约定行使权利、履行义务。《借款合同》签订后，南京银行股份有限公司已按照借款合同约定向被告发放贷款，但被告未按合同约定按期归还借款，根据《借款合同》第六条其他中第3条“借款人认可以下事项，且不以任何理由提出异议：本合同项下贷款人对借款人的债权可以全部或部分转让给飞贷金融科技、中兴小贷、中证信用、中证信用云或其它第三方，贷款人有权委托飞贷金融科技就该债权转让行为通知借款人，借款人保证继续按照本合同以及新债权人指令履行借款人在本合同项下的义务。”、第4条“中兴小贷按其与贷款人的约定，有义务对借款人在本合同项下的债务予以债权购买或代偿，中兴小贷予以购买债权或代偿后，有权向借款人追偿或采取包括但不限于通过债权转让等方式进行催收。”及《服务合同》第二条“…….3.服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项给贷款人。服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，服务方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿……”的约定，深圳市研信小额贷款有限公司代被告偿还尚欠的涉案借款及其他费用后即取得该债权。后深圳市研信小额贷款有限公司将该债权转让给谊度(深圳)科技有限公司即本案原告，并于2019年12月31日16时14分通过手机短信通知了被告，根据《中华人民共和国合同法》第八十条第一款“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。”的规定，该债权转让关系于短信到达时间对被告发生法律效力，因此，该债权转让关系依法成立并有效。原告请求被告偿还借款本金8333.34元，于法有据，本院予以支持。因被告未按时归还借款给原告造成了资金占用的利息损失，原告请求被告以借款本金8333.34元为基数，计算从逾期还款日起即从2018年6月20日起至款项还清之日止的资金占用的利息损失，本院予以支持。因《服务合同》约定的管理费、综合费、代偿费过高，原告请求被告支付2018年6月20日至2020年6月30日期间的资金占用利息损失4116.67元，未超过按年利率24%计算的资金占用利息损失4555.56元（8333.34元×24%×2年+8333.34元×2%÷30天×10天），本院予以支持；原告请求从2020年7月1日起，按年利率24%的标准计算资金占用的利息损失，本院只支持2020年7月1日至2020年8月19日期间的利息损失按年利率24%计算，2020年8月20日至款项付清之日止期间的利息损失按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率(LPR)的4倍计算。被告邱阳敏未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第八十条第一款、第八十一条、第一百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、被告邱阳敏应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告谊度(深圳)科技有限公司偿还借款本金8333.34元、资金占用的利息损失4116.67元，并从2018年7月1日起，以借款本金8333.34元为基数，按年利率24%计付资金占用的利息损失给原告谊度(深圳)科技有限公司至2020年8月19日止；从2020年8月20日起，以借款本金8333.34元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率(LPR)的4倍计付资金占用的利息损失给原告谊度(深圳)科技有限公司至涉案款项付清之日止。二、驳回原告谊度(深圳)科技有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费112元（原告已预交），由被告邱阳敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省河源市中级人民法院。审 判 长  张剑兰人民陪审员  黄伟安人民陪审员  邱美查二〇二〇年九月二十四日书 记 员  谢洪琴附：连平县人民法院履行款账户户名：连平县人民法院账号：442040010********汇入行：连平县农行营业部（注：将款项转入法院银行账户时请注明本案的案号）《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条：“当事人不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起十五日内向上一级人民法院提起上诉。当事人不服地方人民法院第一审裁定的，有权在裁定书送达之日起十日内向上一级人民法院提起上诉。”第二百三十九条：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”