广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初14340号原告：中国农业银行股份有限公司南海九江支行,住所地佛山市南海区九江镇下北管理区***农行南海九江营业所首层、夹层,统一社会信用代码：914***********035K。负责人：颜景辉。委托诉讼代理人：叶少桂，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟俏婷，广东禅都律师事务所实习律师。被告：吴立朋，男，1984年10月7日出生，汉族，住广东省普市梅林镇东门村**，公民身份号码445************673。被告：黄桂兰，女，1983年11月5日出生，汉族，住广东省普宁市**********，公民身份号码445************327。上列原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员叶慕芬独任审理，于2020年7月21日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人钟俏婷、被告吴立明到庭参加了诉讼。被告黄桂兰经本院合法传唤，无到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求:一、判令被告吴立朋立即向原告偿还借款本金人民币359944.36元、利息9629.39元，罚息117.57元，复利179.34元(其中利息、罚息、复利暂计算至2020年5月12日，此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算罚息，以未支付的利息为基数，按罚息利率计算复利；逾期期间，罚息利率自基准利率调整之日起调整)；以上合计共369870.66元；二、判令被告黄桂兰对上述债务承担连带清偿责任；三、判令原告对被告提供的抵押物(即被告吴立朋名下位于广东省佛山市南海区**********************的房屋)经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：原告于2017年12月25日与被告吴立朋、黄桂兰签订《个人购房担保借款合同》合同编号：440***********731，下称“《合同》”。《合同》约定，被告吴立朋向原告借款人民币380000元，用于购买房产，借款期限为360个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%，如遇基准利率调整，从次年1月1日起执行最新利率标准，利息按月计付；采取等本递减还款方式偿还贷款，每月的借款发放日对应日为被告吴立朋还本付息日。若被告吴立朋不能按期还款，原告有权自逾期之日起在合同约定的执行利率基础上浮50%计算罚息，对应付未付利息按照罚息利率计收复息，逾期期间，罚息利率自基准利率调整之日起调整。《合同》约定，被告吴立朋若出现违反合同的任何条款的情形，原告有权要求被告吴立朋立即清还全部欠款，或依法处置抵押物等。《合同》还约定，被告吴立朋、黄桂兰提供吴立朋名下位于广东省佛山市南海区*******2*******1******的房产为上述借款提供抵押担保。《合同》约定，基于所担保的债权本金及所发生的利息(包括利息、罚息、复息、迟延履行债务利息)、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、拍卖费、管理费、过户费及其他各项有关费用)等，均属于被担保的债权，其具体金额在被清偿时确定。同日，被告黄桂兰向原告出具《共同还款责任承诺书》，承诺无条件对本案贷款承担共同还款责任。签订上述合同后，原告依照合同的约定于2018年4月12日向被告吴立朋发放了贷款380000元。上述贷款发放后，原告经贷后检查发现，被告吴立朋没有按照合同约定依时履行还款义务，已经逾时六期未能及时足额清偿贷款。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约。被告黄桂兰作为被告吴立朋的配偶，且承诺无条件对本案贷款承担共同还款责任，依法应当承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法权益，依约向贵院提起诉讼，请求贵院依据事实和法律，判令支持原告的全部诉讼请求。被告黄桂兰没有答辩。被告吴立朋辩称，被告方认为在购买房产的时候要被告方签订的购房合同是双合同，不仅有房屋买卖合同，还有装修款的贷款，装修款的借款合同是砍头息，被告方认为银行方与房地产开发商是套路贷，当时房屋的网签价是六千多一平方，实际卖给被告方是一万多一平方的房屋价格。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，并作补充陈述，确认本案借款是用于购买案涉房产。被告提供抵押的房产已办理抵押登记。经质证，被告吴立朋对原告提供的证据材料没有异议。两被告在诉讼中没有提供证据材料。本院经审查认为，被告黄桂兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃当庭举证、辩证、质证的权利。原告提供的证据，来源合法，真实可靠，被告吴立朋也没有异议，本院予以确认并在卷佐证。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明，被告自2019年12月开始逾期偿还贷款本息。被告吴立朋名下的位于广东省佛山市南海区*******2*******1******的房产已办理正式的抵押登记。抵押权人为原告。原告起诉后，本院于2020年*月23日以邮政快递方式向被告指定的送达地址送达本案起诉状副本，邮件于2020年6月28日被退回。原告在本案中补充陈述，截至2020年7月19日，被告吴立朋尚欠原告本金359944.36元、利息12801.25元、罚息165.01元、复利251.39元。本院认为，原、被告之间存在金融借款合同关系。被告在履行借款合同的过程中，被告在履行借款合同过程中，已出现了逾期支付利息的情形，属于合同约定的违约情形，原告有权依约定主张借款提前到期并要求借款人立即归还所有借款本息。被告认为认为银行方与房地产开发商是套路贷的辩解，并没有提供证据材料予以证实，本院不予采纳。原告现以诉讼方式主张借款提前到期，本院于2020年6月23日以邮政快递方式向被告指定的送达地址送达本案起诉状副本，邮件于6月28日被退回，故本院认定本案借款于本案起诉状副本退回之日即2020年6月29日提前到期。本院对原告主张的计至2020年7月19日的本金、利息、罚息、复利金额予以确认。依据合同约定，提前到期日前未逾期的借款，应按合同约定利率（即中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率）上浮10%计算利息，提前到期日前已逾期的借款及提前到期日后的全部未还借款，均应按逾期还款罚息利率（即中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率上浮10%再上浮50%）计算罚息，借款提前到期前的应付未付利息按约定利率计算复利，到期后的应付未付利息按罚息利率计算复利。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。此后，分别以所欠本金、利息为基数，按罚息利率计算罚息和复利。双方依据合同约定已对抵押房屋办理了抵押登记，抵押权人为原告，抵押权已依法设立，原告因此对被告提供的抵押物在本案债权范围内享有优先受偿权。被告黄桂兰作为被告吴立朋的配偶，且承诺对吴立朋在本案中的借款承担共同还款责任，故原告请求被告黄桂兰对被告吴立朋在本案中的债务承担连带责任的主张，本院予以支持。被告吴立朋经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴立朋应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金359944.36并支付相应利息、罚息和复利（暂计至2020年7月19日，利息12801.25元、罚息165.01元、复利251.39元；自2020年7月20日起至实际清偿日止，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）再上浮50%计付罚息、复利（期间如遇贷款市场报价利率调整，上述罚息、复利计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告中国农业银行股份有限公司南海九江支行；二、原告中国农业银行股份有限公司南海九江支行对登记在被告吴立朋、黄桂兰名下的坐落广东省佛山市南海区**********************的不动产【不动产登记证明号：粤（2017）佛南不动产证明第0099540*，不动产权证号：粤（2017）佛南不动产权第0109070号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。三、被告黄桂兰对被告吴立朋的上述第一项债务承担连带清偿责任。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3424.03元、财产保全费2369.35元，合共5793.38元（原告已预交），由被告负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  叶慕芬二〇二〇年七月三十一日书记员  伦健安