广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初20690号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行，住所地广东省佛山市南海区西樵镇官山城区*****信和大厦，统一社会信用代码914***********798F。负责人：欧阳小浩。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：周志亮，男，1984年3月10日出生。原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行与被告周志亮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月28日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人罗志锋到庭参加了诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告周志亮立即向原告偿还借款本金673451.77元、利息14774.94元、罚息168.53元、复利140.53元(其中利息、罚息、复利暂计算至2020年7月15日，从2020年7月16日起至法院向被告周志亮送达诉讼材料之前一日止按《购房借款及担保合同》之约定业计算利息、罚息及复利；此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按罚息利率计算罚息(罚息利率：中国人民银行(五年期以上贷款基准利率下浮15%后再上浮50%)，以未支付的利息为基数按罚息利率计算复利。若遇到贷款利率调整，从次年1月1日起调整)。二、判令原告对被告周志亮提供抵押的位于佛山市禅城区*****房抵押登记证明号：佛押证字第XXXX号)在上述第一项确定债权范围内享有优先受偿权；三、判令本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：1、借款合同的基本情况：2012年3月16日，原告与被告周志亮签订编号为西樵个房借字（2012）第XXXX号《购房借款及担保合同》，约定：被告周志亮因购买《抵押物清单》中序号为壹的房产(即位于佛山市禅城区*****)向原告贷款780000元，借款期限为360个月，即从2012年5月16日起至2042年5月16日止。还款方式为等额本息还款法，每月为一期。借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，下浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整的，借款期限在一年以上的，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。同时，第20.2条约定，借款人逾期还款或违约使用借款的，贷款人按合同7.1条(即按借款执行利率加收50%罚息)计收罚息，直至本息清偿为止。第20.3条亦约定，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。此外，第20.4条亦约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款。2、借款合同中的抵押情况：被告周志亮自愿以《抵押物清单》中所载明财产作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等。上述合同签订后，各方于2012年6月7日为抵押物办理抵押登记手续(证号：佛押证字第XXXXXX号)。3、原告履约情况：上述合同签订后，原告于2012年5月16日向被告周志亮发放了780000元借款。从借款借据显示，初始借款利率为4.9938%，到期日期为2042年5月16日，还款方式为等额本息还款法，共360期。原告依约履行了放款义务。4、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告周志亮从借款之日起至2019年12月15日均能按上述《购房借款及担保合同》履行，虽有逾期但亦能偿还。但2020年1月15日，被告周志亮仅偿还了月供利息1476.02元，尚欠月供本金1515.78元及尚欠月供利息861.42元。从2020年1月16日至7月15日共六期的月供本金、月供利息、罚息及复利均未偿还，显然逾期已超过90天。依据上述合同第20.4条之约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告周志亮偿还全部债务。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。诉讼中，原告补充称，截止至2020年9月4日止，被告周志亮拖欠原告借款本金为673451.77元，利息为18605.06元，罚息为268.81元，复利为233.03元。由于合同的第十一点三条约定，连续逾期三期以上有权取消优惠利率，直接恢复至中国人民银行同期同档次基准利率，因此从2020年9月5日起至实际清偿日止以尚欠本金为基数，按罚息利率计算罚息（罚息利率为中国人民银行五年期以上基准利率上浮50%，即按照年利率7.35%计算），以未支付的利息为基准，按罚息利率计收复利。被告没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。并查明，本院按涉案合同约定的司法送达地址向被告邮寄应诉材料，邮件于2020年9月4日被退回。本院认为，本案《购房借款及担保合同》系原告与被告的真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行。原告已依约向被告发放贷款，但被告没有按合同约定的金额及时间归还借款，已属违约。原告现以诉讼方式请求被告提前偿还本案贷款本息，而本案的应诉材料于2020年9月4日送达给被告，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，被告应立即偿还案涉贷款的全部本金并按合同约定计付利息、罚息和复利。原告在本案中主张的计至2020年9月4日的贷款本金、利息、罚息和复利金额，合法合约，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。被告以贷款所购房产为本案贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，故原告对该抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周志亮应于本判决发生法律效力之日起十日内归还案涉《购房借款及担保合同》项下暂计至2020年9月4日的本金为673451.77元，利息为18605.06元，罚息为268.81元，复利为233.03元，并从2020年9月5日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（每年1月1日调整）上浮50%以本金计算的罚息、以应付未付利息（不包括罚息）计算的复利给原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司西樵支行对被告周志亮名下的位于佛山市禅城区*******［抵押权登记证明号：佛押证字第XXXX号］享有抵押权，在被告周志亮不履行上述付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取5342.68元、财产保全费3962.68元，合计9305.36元（原告已预交），由被告负担。经原告同意，两被告应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收取。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  潘宪中二〇二〇年十月十六日书记员  罗 婷