苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0591民初2853号原告：南京银行股份有限公司苏州分行，住所地江苏省苏州工业园区旺墩路188号建屋大厦，统一社会信用代码91320594566848027E。负责人：徐腊梅，该行行长。委托诉讼代理人：沈兆恒，该行员工。委托诉讼代理人：闾纯，该行员工。被告：王惠锋，男，1967年12月26日生，汉族，住江苏省张家港市。被告：陆美琴，女，1967年7月17日生，汉族，住江苏省张家港市。原告南京银行股份有限公司苏州分行与被告王惠锋、陆美琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日受理后，依法适用简易程序进行审理。依据原告申请，本院作出(2020)苏0591民初2853号民事裁定书，并依据该裁定书对被告名下财产采取了保全措施。本案于2020年7月7日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人沈兆恒到庭参加诉讼。被告王惠锋、陆美琴经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告南京银行股份有限公司苏州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王惠锋归还原告贷款本金余额297932.98元，欠息（包括利息、罚息、复息）7302.64元（欠息暂算至2020年2月26日，之后欠息按合同约定算至本息还清之日）；2、判令原告对被告王惠锋、陆美琴的抵押物行使抵押权，以其折价、变卖、拍卖的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；3、判令两被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2017年12月8日，原告与被告王惠锋签订《最高债权额合同》，约定原告提供最高债权额35万元；同日，原告与被告王惠锋、陆美琴签订《最高额抵押合同》为上述债务提供抵押担保。被告王惠锋于2018年1月10日向原告提交《个人授信业务用款申请书》，借款35万元，原告发放贷款后被告未能如约还本付息，故原告诉至法院。庭审中，原告明确诉讼请求1为：判令被告王惠锋立即偿还借款本金297932.98元，截至2020年7月5日的利息13988.63元、罚息809.62元、复利466.63元，自2020年7月6日起的利息、罚息、复利按照合同约定的计算方式计算至本息还清时止；明确诉讼请求2中的抵押物为张家港市，38#车库。被告王惠锋、陆美琴未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提供最高债权额合同、最高额抵押合同、不动产登记证明、个人授信业务用款申请书、个人借款借据、文书送达地址确认书、欠款凭证和账户流水等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：本案所涉《最高债权额合同》签订时间为2017年12月25日。合同主体为原告(甲方)和被告王惠锋(乙方)。合同主要条款包括：1、最高债权额为35万元；2、债权确定期间为2017年12月19日至2026年12月19日；3、具体业务合同、协议、业务申请书均为本合同有效组成部分；4、担保方式为王惠锋、陆美琴提供最高额抵押担保；5、乙方未按合同约定按期足额偿还借款本息，甲方有权宣布合同项下债权提前到期。在上述《最高债权额合同》项下，被告王惠锋于2018年1月10日向原告提交《个人授信业务用款申请书》，载明：申请借款35万元；借款期限自2018年1月10日至2026年12月19日；借款利率为浮动利率。借款发放当日月利率为5.71666‰，在借款期间内，如遇人民银行调整基准利率，则在公布的次年第一日按当日基准利率与发放当日基准利率的浮动比例作等比例调整，确定借款利率的计算公式为：R=R2×(R1÷R0),其中R为基准利率调整后应执行的借款利率，R2为借款发放当日的借款利率，R1为调整后的基准利率，R0为借款发放当日的基准利率；实际具体以借款借据记载为准；罚息利率为借款利率水平上加收50%；对逾期或未按本申请书申请用途使用的借款，从逾期或未按申请书用途使用借款之日起，有权按罚息利率计收利息，直到清偿本息为止，对不能按时支付的利息，有权按罚息利率计收复利；借款利息自借款发放之日起计算，按日计息，日利率=月利率/30，如不能按期付息，则有权自次日起计收复利；本笔借款为购买耐用消费品；还款方式为等额本息按月还款法。涉案借款合同项下原告履约情况为：于2018年1月10日放款35万元。后被告王惠锋未按约还款。截至2020年7月5日，被告王惠锋尚欠原告借款本金297932.98元及利息13988.63元、罚息809.62元、复利466.63元。另查明，涉案《最高额抵押合同》签订时间为2017年12月25日。合同主体为原告(甲方)和被告王惠锋、陆美琴(乙方)。合同载明：为确保甲方与王惠锋签订的《最高债权合同》及上述合同项下具体业务合同、协议及申请书的履行，乙方愿意为债务人提供最高额抵押担保；本合同项下的被担保的主债权为自2017年12月19日至2026年12月19日止，在35万元的最高债权本金余额内，甲方依据主合同为债务人办理具体授信业务所形成的债权；乙方担保的范围为主债权及利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而发生的有关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、律师代理费、评估费等）；发生违约事件的，甲方有权宣布主合同项下债权提前到期并收回主合同项下债权或解除主合同，依法立即处分抵押物并从所得价款中优先受偿。抵押物为张家港市，38#车库房产。抵押物抵押登记时间为2018年1月8日，《不动产登记证明》载明：权利人即原告，义务人即被告王惠锋、陆美琴，抵押方式为最高额抵押，最高额债权数额为35万元，债权确定时间为2017年12月19日至2026年12月19日。另查明，两被告向原告出具《文书送达地址确认书》，确认其送达地址并以该地址作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。该确认书上载明，因提供地址不准确、有变更未及时书面告知，或本人或其指定的代收人拒绝签收导致文书未被本人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。案件审理过程中，本院依据上述地址向被告邮寄送达了起诉状副本、传票及相关材料。本院认为，原告南京银行苏州分行与被告王惠锋、陆美琴间签订的各合同均系各方真实意思表示，合法有效。原告按约履行了放款义务，被告王惠锋应按照约定还款，现其未能按照约定的期限归还借款本息，显属违约。故原告有权要求被告王惠锋归还全部剩余借款本金。原告要求按照原合同约定计算利息、罚息、复利的主张合法有据，本院亦予以支持。对原告要求以两被告抵押的位于张家港市，38#车库房产实现抵押权的主张，因符合合同约定，本院予以准予，原告有权对上述抵押物进行拍卖、变卖，并以所得价款在登记债权数额内优先受偿。被告王惠锋、陆美琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王惠锋于本判决生效之日起十日内偿还原告南京银行股份有限公司苏州分行借款本金297932.98元及截至2020年7月5日的利息13988.63元、罚息809.62元、复利466.63元，以及自2020年7月6日起至实际清偿之日按合同约定计收的利息、罚息、复利；二、如果被告王惠锋未能履行上述付款义务，原告南京银行股份有限公司苏州分行有权就被告王惠锋、陆美琴抵押的位于张家港市，38#车库折价或以拍卖、变卖所得款项优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半计收为2939元，保全费2770元，合计5709元，由被告王惠锋、陆美琴负担（原告同意其所预缴的诉讼费用由被告向其直接支付，本院不再退还，被告应于履行判决时一并向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审判员  顾凌燕二〇二〇年七月二十日书记员  戴苏佳附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。