广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初2354号原告：佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行。负责人：苏国文，该行行长。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾进朗，广东至高律师事务所律师。被告：王紫璇，女，汉族，1979年5月30日出生。原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行（以下简称西南支行）与被告王紫璇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告西南支行的委托诉讼代理人招伟松到庭参加诉讼，被告王紫璇经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。西南支行向本院提出诉讼请求：1.判令王紫璇向原告偿还贷款本金519732.88元及计至实际清偿之日利息、罚息、复利（贷款利率按五年期以上基准利率下浮12%，如遇基准利率调整，则自次年1月1日起调整执行；现执行贷款年利率为4.312%；罚息利率为贷款利率基础上上浮50%即年利率为6.468%；对未按时支付的利息按罚息利率计算复利，暂计至2020年6月17日利息14531.03元、利息的罚息273.32元、本金的罚息271.82元、复利5.9元）。2.判令王紫璇向原告支付律师费3000元。3.判令被告承担本案全部诉讼费用。4.判令原告对王紫璇提供抵押的位于佛山市三水区*****xxxxx号xxx房在上述第1、2项诉讼请求及本案诉讼费、保全费等实现债权所产生的费用范围内享有优先受偿权。事实与理由：2016年5月17日，王紫璇作为借款人与原告前身佛山市三水区**信用合作联社西南信用社（下称西南信用社）签订编号为100***********《个人购房抵押借款合同》，约定西南信用社向王紫璇发放贷款59万元用于向佛山市绿湖实业发展有限公司购买住房。贷款利率为浮动利率，按中国人民银行公布的五年以上基准利率下浮12%，如遇法定利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定，如遇利率政策调整，从政策、法律规定；具体贷款期限以借款凭证所记载的为准，还款方式为等额本息偿还法，每月21日为还款日；如王紫璇逾期还款，西南信用社有权在执行利率水平上加收50%计收罚息，并对不能按时支付的利息计收复利。同时，合同还约定王紫璇提供购买的位于佛山市三水区*****xxxxxx号xxx房为合同项下的债务提供抵押担保。随后，双方办理了抵押登记，编号为：粤（2018）佛三不动产权第0045753号。2016年5月18日，西南信用社依约向王紫璇发放贷款59万元，执行借款利率为年利率为4.312%，贷款期限至2036年4月21日止。根据合同约定，西南信用社为实现债权而应支付费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等均由被告承担。故，被告除应偿还全部借款本金、利息、罚息、复利等外，还应承担本案诉讼费、保全费、律师费等。因借款人王紫璇于2019年11月20日起未依约归还本息，已经构成违约。根据合同的约定，西南信用社有权宣布全部贷款提前到期，要求王紫璇立即偿还全部贷款本息及相关费用，对抵押物享有优先受偿。另，佛山市三水区**信用合作联社西南信用社现已依法定程序变更为佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行，原债权债务亦全部由西南支行承受。综上，为维护原告的合法权益，现原告特向法院起诉，请求法院判如所请！王紫璇未提交答辩意见，亦未提供证据。经审查，西南支行围绕其诉讼请求提供了证据，西南支行提供的证据能够反映案件真实情况，与待证事实相关联，来源和形式合法，能够作为认定案件事实的根据。故本院对西南支行提供的证据的证明力予以确认并在卷佐证。根据本院采信的证据，结合当事人的陈述，本院对西南支行诉请的事实予以确认。同时查明，王紫璇与西南支行在《个人购房抵押借款合同》第四点借款担保第十一条中约定，甲方（王紫璇）自愿以本合同第二条所述房地产抵押予乙方（西南支行），担保范围包括本合同项下的本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、损害赔偿金和乙方为实现债权而发生的一切费用。《个人购房抵押借款合同》第六点第十五条约定，发生下列情况之一的，乙方（西南支行）有权解除合同，有权提前收回借款本息和/或处置抵押物，有权直接从甲方在乙方所属的农村信用社系统内开立的任何账户中扣收借款本息，且扣划凭据无需经甲方签认：一、甲方连续超过三期以上（含三期）或累计超过六期以上（含六期）不能按时偿还应付本金或利息的；……六、甲方卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序或其他法律纠纷。王紫璇从2019年11月20日开始逾期支付贷款本息。截至2020年6月17日，王紫璇尚欠西南支行未到期贷款本金506957.70元、拖欠本金12775.18元、到期利息14531.03元、拖欠本金的罚息271.82元、所欠利息的复利273.32元。本院在2020年6月11日向王紫璇送达本案的应诉资料。本院认为，王紫璇与西南支行商议，与西南支行签订《个人购房抵押借款合同》，约定向西南支行借款59万元，双方之间建立合法有效的金融借款合同关系，原、被告各方均应按借款合同的规定行使权利和履行义务。西南支行依约向王紫璇发放贷款，但王紫璇未按期归还欠款，自2019年11月20日开始逾期付款，连续逾期超过三期，王紫璇的行为已构成违约。西南支行诉请提前收回贷款本息，符合双方合同约定，本院予以支持。截至2020年6月17日，王紫璇尚欠西南支行未到期贷款本金506957.70元、拖欠本金12775.18元、到期利息14531.03元、拖欠本金的罚息271.82元、所欠利息的复利273.32元。2020年6月18日至王紫璇实际清偿之日，以所欠借款本金519732.88元和所欠利息14531.03元为基数，按合同约定的罚息利率（即执行利率基础上上浮50%）计算利息和复利。西南支行在所欠利息已按合同及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定的基础上，计算复利后又重复计算复利，不符合法律规定，本院不予支持。且逾期罚息不得再计收复利。双方所签借款合同对律师费的负担并未作出约定，故西南支行诉请律师费3000元由王紫璇承担，没有合同依据，本院不予以支持。王紫璇自愿以登记在自己名下的位于佛山市三水区*****xxxxxx号xxx房对案涉债务提供抵押，并办理了抵押登记。现因王紫璇违约，导致西南支行提前收回贷款本息，西南支行诉请对王紫璇提供抵押的位于佛山市三水区*****xxxxxx号xxx房在担保范围内即王紫璇所欠贷款本息、复利及本案诉讼费、保全费范围内享有优先受偿权。符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王紫璇应于本判决生效之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行偿还贷款本金519732.88元及其利息、罚息、复利【其中计算至2020年6月17日的利息为14531.03元、拖欠本金的罚息为271.82元、所欠利息的复利为273.32元；2020年4月18日起至被告实际清偿之日，以所欠借款本金519732.88元和所欠利息14531.03元为基数，按合同约定的罚息利率（即执行利率基础上上浮50%）计算利息和复利】；二、原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行对被告王紫璇用于抵押的位于佛山市三水区*****xxxxx号xxx房【粤（2018）佛三不动产权第xxx号】在担保范围内即上述判项所确定的王紫璇所负债务及本案诉讼费、保全费等其他实现债权所产生的费用享有优先受偿权；三、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即4573元、保全费3193元，合计7766元，由被告王紫璇负担7722元，原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行负担44元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  周淑华二〇二〇年七月二日书记员  莫柳君