广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初3166号 原告：中国银行股份有限公司南宁市青秀支行，住所地广西壮族自治区南宁市金湖路26-1号东方国际商务港一楼，统一社会信用代码：91450103708739986W。 主要负责人：覃亮，该支行行长。 委托诉讼代理人：易瑾，广西创想律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴卿，广西创想律师事务所律师。 被告：覃锋，男，1988年7月27日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市。 原告中国银行股份有限公司南宁市青秀支行（以下简称中行南宁青秀支行）与被告覃锋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行南宁青秀支行的诉讼代理人易瑾到庭参加诉讼。被告覃锋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中行南宁青秀支行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告贷款本金258562.85元；2、被告支付原告贷款利息、罚息（计算：按《个人一手住房贷款合同》的约定，暂计至2019年9月3日为3341.77元，此后以本金258562.85元为基数续计至实际清偿之日止）；3、被告支付原告律师费12285元；4、为实现上述债权，原告有权对权属为被告的南宁市江南区凤江路某房屋折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；5、被告承担本案诉讼费、财产保全费。事实和理由：2012年6月25日，中国银行股份有限公司南宁市埌东支行（以下简称中行南宁埌东支行、贷款人）与被告覃锋（借款人）及案外人广西某投资有限公司（以下简称某投资公司）签订一份合同编号为2012年埌中银零房贷字第YXXX号《个人一手住房贷款合同》，约定：由中行南宁埌东支行向覃锋发放个人住房贷款337000元，贷款期限为240个月，用于购买某投资公司开发的南宁市江南区凤江路某房屋；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，每个浮动周期内均以人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基数下浮5%计息，按月结算和付息。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；覃锋按月等额本息还款；覃锋以其贷款所购房屋向中行南宁埌东支行提供抵押担保,抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用，如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。合同签订后，中行南宁埌东支行依约于2012年6月25日向覃锋发放了贷款337000元。覃锋所购房屋于2016年11月18日办理了抵押权登记，不动产登记证明号为桂（2016）南宁市不动产证明第006XXXX号，记载抵押权人为中行南宁埌东支行。2019年3月22日，中行南宁埌东支行经工商变更登记为原告中行南宁青秀支行。合同履行中，覃锋未依约还款，截至2019年9月3日，拖欠原告贷款本金3611.21元、利息及罚息3341.77元，还款逾期期数4期，已达合同约定的贷款提前到期的条件，本金余额为258562.85元。原告认为，覃锋的行为已构成违约，原告有权依照贷款合同约定宣布贷款提前到期，并要求覃锋归还全部尚未清偿的贷款本息，赔偿原告因诉讼而支付的诉讼费、律师费等。因覃锋违约，原告为实现该笔债权支出了律师费12285元。 被告覃锋未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。经审核:1、原告提交的书证，均系与书证原件核对无误的复印件，证据来源和形式符合法律规定，能够反映案件真实情况，与待证事实具有实质关系和证明价值，本院予以确认并在卷佐证；2、原告提交的逾期未还款查询，系原告单方制作记录被告还款情况的明细表。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条第（二）项“人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任”的规定，被告未能提交依约还本付息的相关证据，应视其尚未完成反驳意义上主张依约按时归还贷款本息的本证之举证责任，故应承担结果意义上的证明责任，应视被告未依约还款，据此，原告关于被告尚欠借款本息的主张成立。对原告提供被告逾期未还款查询表所记载被告逾期期数及逾期本息金额、本金余额本院依法予以采信。因被告覃锋未能提供相反证据否定原告中行南宁青秀支行主张的事实，本院据此对原告陈述的案件事实依法予以认定。 2020年5月18日，中行南宁青秀支行以覃锋未按贷款合同约定归还本息构成违约为由向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。2020年6月3日，本院依法将原告起诉状副本送达给被告。 本院认为，中行南宁埌东支行与被告覃锋签订的《个人一手住房贷款合同》，系缔约各方真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。覃锋以其贷款所购房屋为中行南宁埌东支行设定抵押权并办妥现房抵押形态的抵押登记，中行南宁埌东支行的抵押权自办理抵押权登记时设立。因中行南宁埌东支行已变更为原告中行南宁青秀支行，故中行南宁埌东支行在上述合同中的权利和义务依法应由原告承受。 一、关于原告是否有权宣布涉案贷款提前到期并要求被告清偿全部贷款本息 根据《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条的规定，民事法律行为可以附条件。附生效条件的民事法律行为,自条件成就时生效。案涉《个人一手住房贷款合同》中关于被告未按期归还贷款本息原告有权宣布合同未偿还贷款全部提前到期的约定，应视为双方在合同中约定了附条件的合同变更条款,即当约定的条件成就时,还款期限由原定到期日变更为原告主张提前收回贷款之日。本案中,中行南宁埌东支行依约发放贷款，履行了合同约定的义务。覃锋在收取款项后未按期偿还，截至2019年9月3日，已拖欠原告贷款本金3611.21元、利息及罚息3341.77元，还款逾期期数4期，符合合同约定的贷款提前到期的条件,原告中行南宁青秀支行有权依照贷款合同的约定宣布贷款提前到期。 贷款宣布提前到期后，仅是原贷款合同中有关履行期限的条款发生变更，并不影响合同中有关金额、利息、罚息、支付结算方式等条款的效力，借款人仍需按约履行还款义务，还款行为也是基于有效的合同产生的合同内的义务。本案中，原告中行南宁青秀支行以起诉宣布贷款提前到期，以起诉状副本送达之日即2020年6月3日为贷款到期日。覃锋负有在提前到期日偿还借款本金及相应利息的义务。对中行南宁青秀支行要求覃锋归还贷款本金258562.85元及相应利息本院予以支持。覃锋如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，依法应以其抵押房产向中行南宁青秀支行承担抵押担保责任，中行南宁青秀支行有权就该抵押房产优先受偿。 二、关于宣布贷款提前到期的利息计算 贷款宣布提前到期后，所有未到期的贷款均视为已到期，即应当立即归还，如未归还，则自贷款提前到期日之次日起，以全部未还贷款本金为基数、按罚息利率计算逾期利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％—50％；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，中行南宁青秀支行关于“被宣布提前到期贷款的罚息利率在合同约定的贷款利率水平上加收50%”的利率标准并未超出中国人民银行关于逾期贷款利率的上限。综上，对中行南宁青秀支行关于利息的计算方式本院照准。 三、关于律师费 因《个人一手住房贷款合同》对律师费问题已有明确约定，中行南宁青秀支行除委托代理合同、授权委托书外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，且该律师费数额亦符合广西律师服务收费标准，故对中行南宁青秀支行要求覃锋清偿其为实现本案债权所支付律师代理费的诉讼请求，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告覃锋应归还原告中国银行股份有限公司南宁市青秀支行贷款本金258562.85元； 二、被告覃锋应支付原告中国银行股份有限公司南宁市青秀支行利息、罚息（计算方法：1、至2019年9月3日止的利息、罚息为3341.77元；2、从2019年9月4日起至实际清偿之日止，以258562.85元为基数，计算方式和标准按编号为2012年埌中银零房贷字第YXXX号《个人一手住房贷款合同》的约定计付）； 三、被告覃锋应支付原告中国银行股份有限公司南宁市青秀支行律师费12285元； 四、被告覃锋如不能履行上述第一、二、三项判决确定的给付义务，原告中国银行股份有限公司南宁市青秀支行有权就处理（协议折价或者拍卖、变卖）桂（2016）南宁市不动产证明第006XXXX号项下的抵押物所得的价款优先受偿。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费5413元，减半收取计2706.5元，财产保全费1891元，两项合计4597.5元，由被告覃锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 王 坚 二〇二〇年七月二十日 书记员 高文姬