文书内容江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初5449号原告：中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州市城北东路1188号江星商业广场1幢1201-1206、1209-1210室。负责人：陈宏波，该公司总经理。委托诉讼代理人：王家森，上海市浩信（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李洪波，上海市浩信（苏州）律师事务所律师。被告：冀菁，女，1985年11月27日生，汉族，住江苏省张家港市。委托诉讼代理人：张海峰，男，1983年8月16日生，汉族，住江苏省张家港市，系被告丈夫。原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称大地苏州公司）与被告冀菁保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月7日公开开庭进行审理。原告大地苏州公司的委托诉讼代理人王家森，被告冀菁的委托诉讼代理人张海峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告大地苏州公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款84622.37元，逾期违约金以理赔款为基数，自理赔日起按照日万分之6.5计算至实际支付之日止；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年3月9日，被告冀菁与中国光大银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行签署《个人贷款合同》，同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险。自2019年9月份开始，被告再未履行合同约定的还款义务。原告于2019年11月29日按照保险合同的约定向被保险人光大银行张家港支行进行理赔，理赔金额共计84622.37元元，原告理赔后，向被告催收全部理赔款项以及违约金。被告冀菁辨称，以84000元理赔款为基数的话，我方是同意支付的，但是我方现在没有履行能力，希望原告多给一点时间，我方希望支付期限是两年。经审理查明，2018年3月9日，中国光大银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行（以下简称光大高新区支行）作为贷款人，冀菁作为借款人，签订了合同编号为37091816000543的《个人贷款合同》一份，约定贷款人同意向借款人发放大地个人小额信用贷款，金额为15万元，用途为生产生活所需。贷款期限为36个月，2018年3月9日至2021年3月9日，贷款借据对贷款实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。对于罚息利率，合同约定为借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调，还款方式为分36期按月对日偿还。2018年3月9日，光大高新区支行作为被保险人，冀菁作为投保人，向中国大地财产保险股份有限公司苏州高新区支公司（以下简称大地高新区公司）投保了大地个人贷款保证保险。保险单上显示保证保险金额为178350元，保证期间为自《个人贷款合同》项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.7%，保费金额为2550元。在特别约定中约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向保被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔日开始计算每日1‰向保险人缴纳违约金，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。投保人还款应按照保费，被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，被保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月9日，光大高新区支行按照借款合同的约定向冀菁指定账户发放了借款15万元，之后冀菁按照借款合同和保证保险合同的约定，每月归还借款本息和支付保费直至2019年8月9日，在2019年9月9日，冀菁应当归还借款本息以及保费7260.47元，但其未能归还，之后则一直拖欠。2019年11月29日，根据保证保险合同的约定，大地财产保险股份有限公司向光大银行支付了贷款合同号37091816000543所涉保证保险下的代偿款84622.37元。2019年12月13日，光大高新区支行向中国大地财产保险股份有限公司出具了代偿债务与权益转让书，内容为：贵公司个人贷款保证保险NO.PBLG201831172621000162保险单项下的代偿款84622.37元已于2019年11月28日收到，本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时本公司在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助以利贵公司合法权益的实现。因大地高新区公司非独立法人，故其出具说明，由大地苏州公司作为本案原告，起诉冀菁要求支付理赔款84622.37元，并支付逾期违约金。冀菁对原告提供的证据的真实性无异议，但提出其已经陆续归还了本息以及保费12万余元，剩余的8万余元希望可以分两年支付，原告未能同意，双方调解未成。上述事实，有保险单、《个人贷款合同》、银行借据、代偿债务与权益转让确认书、银行流水、支付凭证、保险公司系统截图以及庭审笔录予以证实。本院认为：被告冀菁向大地高新区公司投保平安个人贷款保证保险，大地高新区公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告冀菁与光大高新区支行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现冀菁未按约足额向被保险人光大高新区支行归还贷款本息，即发生保险事故，大地高新区公司根据保证保险合同约定，向被保险人光大高新区支行赔付了贷款本息共计84622.37元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故大地高新区公司主张被告冀菁偿还其向光大高新区支行赔付的贷款本息84622.37元的诉讼请求，本院予以支持。双方保险合同约定以每日千分之一计算违约金，该约定计算标准过高，已超出法律许可范围，现大地高新区公司自愿调整违约金自2019年11月29日起以日利率万分之6.5计算，冀菁仍然无法负担，申请调低违约金，结合本案情况，本院认为双方约定的违约金过分高于造成的损失，依法予以调低，违约金按照年利率12%计算。由于大地高新区公司无民事诉讼主体资格，其出具说明由大地苏州公司作为本案原告，不违反法律规定，本院予以确认，冀菁应当向大地苏州公司履行上述义务。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条之规定，判决如下：一、被告冀菁应于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保险理赔款84622.37元，并支付违约金（违约金以84622.37元为基数，自2019年11月29日起按年利率12%计算至实际付款之日止）；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1089元，保全费860元，合计1949元，由原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司负担25元，由被告冀菁负担1924元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员 李 倩二〇二〇年七月九日书记员 徐文君附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。