云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0802民初994号原告：中国银行股份有限公司普洱市分行（统一社会信用代码：91530800555107194D）。住所地：云南省普洱市思茅区月光路3号。负责人：冯志超，系该行行长。委托诉讼代理人：艾星宏，云南天溯律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：杨美，女，1991年11月19日生，住云南省普洱市思茅区。原告中国银行股份有限公司普洱市分行与被告杨美信用卡纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，于2020年6月18日适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人艾星宏到庭参加诉讼，被告杨美经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告向原告偿还信用卡借款本金38272.85元、利息2642.23元、还款违约金5949.60元,共计人民币4686⒋68元（计算截止至2020年1月25日）;2、请求人民法院判令被告承担自2020年1月26日起至实际清偿债务之日止的借款本息的逾期还款利息、还款违约金,计算公式参照领用合约第三条之约定,详细数额以清偿之日中银行系统计算为准;3、请求人民法院依法判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于:案件受理费、公告费、保全费等）。事实与理由:2012年2月8日,被告杨美向中国银行普洱市分行申请办理了信用卡（卡号:62×××81）,并签字承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）。原告对被告提供的办理信用卡资料进行核查。《领用合约》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定,并约定被告在到期还款日当日截止时间前偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇,否则,应按《领用合约》以及原告相关规定支付透支利息及相关费用,利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息,且原告对该透支利息按月计收复利,利率为日利率万分之五。若被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额时,除按上述计息方法支付利息外,对最低额度未还部分,还须按月支付5%的还款违约金。原告同意上述申请后,根据被告之授信要求,为其办理卡号为:62×××81的中国银行信用卡,信用额度为35800.00元,被告于2012年2月28日开始使用该信用卡,自2019年7月起被告违约,未按照约定按期清偿欠款,截止2020年1月25日,被告累计欠原告借款本金38272.85元、利息2642.23元、还款违约金5949.60元,共计人民币46864.68元。被告杨美未到庭参加诉讼，也未向本院提交证据或答辩状。原告向围绕诉讼请求提交了证据，原告向本院提交的证据，本院认定如下：1、原告提交的证据：《信用卡申请表及领用合约》、《身份证》、《收入证明》、《信用卡申请人声明》、《信用卡资信调查表》各1份，用于证明：2012年2月8日,被告杨美向中国银行普洱市分行申请办理了信用卡（卡号:62×××81）,并签字承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）。原告对被告提供的办理信用卡资料进行核查。《领用合约》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定,并约定被告在到期还款日当日截止时间前偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇,否则,应按《领用合约》以及原告相关规定支付透支利息及相关费用,利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息,且原告对该透支利息按月计收复利,利率为日利率万分之五。若被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额时,除按上述计息方法支付利息外,对最低额度未还部分,还须按月支付5%的还款违约金的事实。2、原告提交的证据：《云南分行银行卡对账单》、《中国银行对账单》、《信用卡逾期未还客户清单》各1份，用于证明：原告同意上述申请后,根据被告之授信要求,为其办理卡号为:62×××81的中国银行信用卡,信用额度为35800.00元,被告于2012年2月28日开始使用该信用卡,自2019年7月起被告违约,未按照约定按期清偿欠款,截止2020年1月25日,被告累计欠原告借款本金38272.85元、利息2642.23元、还款违约金5949.60元,共计人民币4684.68元的事实。3、原告提交的证据：《催收记录》1份，用于证明原告在被告违约未按约定按期清偿欠款后,原告多次催告被告还款的事实。本院认为，以上1-3组证据来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认。4、原告提交的证据：《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（中国人民银行文件银发（2016）111号）、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》各1份，用于证明将滞纳金变更为还款违约金这一项，领用合约第五条第二项已经做了约定。本院认为，该组证据来源合法、内容真实，与本案具有关联性，中国人民银行发文于2017年1月1日取消了滞纳金的规定的事实本院予以确认，中国银行于2016年9月27日在官网公告将滞纳金的名称变更为还款违约金，还款违约金的计算方式与滞纳金计算方式相同的事实本院予以确认。经开庭审理及本院审查认定的证据，本院经审理查明的法律事实如下：2012年2月8日，被告向原告提交了编号53201199208004647的中国银行信用卡（个人）申请表，申请办理信用卡。被告签字表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，同意《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》对利息和费用、还款等事项作了约定。原告经审核同意上述申请后，向被告核发了卡号为62×××81信用卡。被告在使用信用卡后未能在约定的期限内还款。现原告起诉要求被告偿还前述信用卡截止2020年1月25日的借款本金、利息、违约金共计46864.68元，并负担诉讼费、委托代理费。还查明，中国人民银行以银发[2016]111号文件向各国有商业银行、股份制商业银行等下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。前述文件明确，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡行应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准。2016年9月27日，中国银行官网在其官网公布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告约定将滞纳金的名称变更为还款违约金，收费标准不变。本案原告起诉的信用卡借款本金38272.85元、利息2642.23元、还款违约金5949.60元,共计人民币4686⒋68元。本院认为，被告杨美在原告中国银行普洱市分行提交的《中国银行信用卡个人申请表》中已承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，亦在原告提供的信用卡申请表主卡申请人签名处进行了签字认可，系双方当事人在自愿、平等的基础上协商一致订立，属双方的真实意思表示，其内容未违反法律的强制性规定，符合合同成立的要件，属合法有效的合同。双方应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定履行合同，原告中国银行普洱市分行已实际发放信用卡给被告杨美使用，被告杨美未按约定按期归还透支信用卡欠款，其行为构成违约，应承担逾期还款的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”现原告中国银行普洱市分行主张被告杨美归还原告信用卡借款本金38272.85元、利息2642.23元、还款违约金5949.60元,共计人民币4686⒋68元；并支付2020年1月26日起至实际清偿债务之日止的借款本息的逾期还款利息、还款违约金,计算公式参照领用合约第三条之约定,详细数额以清偿之日中国银行系统计算为准的诉求，符合事实和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：由被告杨美于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司普洱市分行截至2020年1月25日止信用卡借款本金38272.85元、利息2642.23元、还款违约金5949.60元,共计人民币4686⒋68元，并支付2020年1月26日起至实际清偿债务之日止的借款本息的逾期还款利息、还款违约金（计算公式参照领用合约第三条之约定,详细数额以清偿之日中国银行系统计算为准）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费972.00元，减半收取486.00，由被告杨美负担400.00。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后法律规定的二年内向本院申请强制执行。审判员  杨淳淋二〇二〇年六月二十九日法官助理杨臻志书记员吴汉滨