天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初18694号原告：中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行，住所地天津自贸区（中心商务区）新华路菜市街**。负责人：王双宁，行长。委托诉讼代理人：杜春祥，男,该行职员。委托诉讼代理人：高睿健，天津融汇律师事务所律师。被告：宋帅，男，1993年2月24日出生，汉族，住天津市滨海新区。被告：张盼盼，女，1995年10月4日出生，汉族，住天津市滨海新区。原告中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行（以下简称工行自贸分行）与被告宋帅、被告张盼盼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行自贸分行的委托诉讼代理人杜春祥、高睿健，被告宋帅、被告张盼盼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行自贸分行向本院提出诉讼请求：1.判令宋帅、张盼盼与工行自贸分行签订的《个人购房借款／担保合同》提前到期；2.判令宋帅、张盼盼立即偿还工行自贸分行借款本金882358.69元，截止到2020年7月10日的利息35914.95元，罚息389.37元，复利800.94元，合计919463.95元；3.判令宋帅、张盼盼偿还工行自贸分行自2020年7月11日至实际付清本息之日止计付罚息（以882358.69元为基数，按照执行利率上浮50%计算）；4.如宋帅、张盼盼不能偿还欠款，工行自贸分行有权对天津市滨海新区××号房屋进行处分，并就该抵押物折价或拍卖、变卖所得之价款优先受偿；5.本案诉讼费等全部诉讼费用由宋帅、张盼盼承担。事实及理由：2017年4月21日，工行自贸分行与宋帅、张盼盼签订编号为2016-临港房贷-008号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：宋帅及张盼盼向工行自贸分行借款937000元用于购买坐落于天津市滨海新区××号房屋，贷款期限为30年，利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，基准利率有调整时，从次年1月1日起开始相应调整。该借款抵押合同中的《抵押物清单》中所列财产的全部权益为上述借款合同项下借款提供抵押担保，担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。由于工商银行系统内部经营管理整合调整，2019年2月经工行天津分行决定，原工行天津临港经济区支行管理的全部个人贷款业务划归工行天津自贸分行负责，临港支行相应的债权、债务全部由自贸分行承接，故本案自贸分行与宋帅、张盼盼成立借贷关系。根据借款合同约定，借款合同提前到期借款人未予清偿的，出借方有权处分抵押物。上述合同签订后，双方就上述抵押事项进行了抵押登记，天津市滨海新区国土资源和房屋管理局出具了编号为津20**滨海新区塘沽不动产证明第4003883号《不动产登记证明》。张盼盼作为宋帅的配偶，还签订了《抵押物共有人承诺书》以及《共同还款责任确认函》。工行自贸分行下属响螺湾支行于2016年5月10日向宋帅、张盼盼发放了贷款，并出具了《中国工商银行个人借款凭证》。截止到2020年7月10日，宋帅、张盼盼已连续12个月、累计27次未按合同约定履行偿还本息的义务。工行自贸分行为维护自身合法权益，诉至法院。宋帅、张盼盼辩称，认可欠款事实，对欠款数额无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的工行自贸分行提交的个人购房借款/担保合同、借款凭证、不动产登记证明、共同还款责任确认函、同意抵押承诺书、欠款明细、个人贷款还款（催收）通知书、中国工商银行天津市分行工银津发[2020]66号文件等证据，本院予以确认并在卷佐证。结合涉案证据分析及当事人陈述，本院查明事实如下：2016年3月15日，因宋帅向工行临港经济区支行申请贷款937000元用于购买坐落于天津市滨海新区××号屋，张盼盼向工行临港经济区支行出具《共同还款责任确认函》，该确认函约定：“1、确认人同意借款人向贵行借款，确认人与借款人对该项借款承担共同还款责任，保证与借款人依照借款合同的约定向贵行按月归还借款本息。2、确认人在此以主债务人身份声明，一旦借款人违反借款合同的规定，在任何时间在贵行书面要求下，本人将即时全部清偿借款人在借款合同项下包括但不限于所欠贵行本金、利息及实现债权的费用……”张盼盼以确认人身份签字确认该函内容。同日，张盼盼作为抵押物财产共有人向工行临港经济区支行出具《抵押物共有人承诺书》，同意将坐落于天津市滨海新区××号房屋作为抵押物，为宋帅在工行临港经济区支行申请的贷款提供抵押担保。2016年4月21日，工行临港经济区支行与宋帅签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定：宋帅向工行临港经济区支行借款937000元用于购买坐落于天津市滨海新区塘沽贻港城10-1071号房屋，借款期限自2016年4月26日至2046年4月26日，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准确定下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后如遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。在违约及违约责任一年中双方约定，如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。宋帅以坐落于天津市滨海新区××号房屋对上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。宋帅在借款人处及抵押人处、张盼盼在共同借款人处和抵押物共有人处签字确认上述合同内容。2016年4月28日，工行临港经济区支行与宋帅在天津市国土资源和房屋管理局办理了不动产抵押登记，抵押担保金额为937000元，担保期限自2016年4月26日至2046年4月26日。2016年5月10日，工行响螺湾支行向宋帅发放贷款937000元，同时确定贷款执行利率为年利率4.165%。合同履行初期，宋帅尚能按合同约定按时偿还借款本息，但截至2020年7月10日，宋帅已连续12个月、累计27次未偿还贷款本息，拖欠工行临港经济区支行应付期内借款本金16794.39元，期内利息35914.95元、罚息389.37元、复利800.94元未能偿还。剩余未偿还借款本金金额为865564.30元。另查，2019年2月19日中国工商银行天津市分行下发工银津发[2019]41号文件，将临港经济区支行降格为二级支行，降格后该网点与其原管辖的响螺湾支行划归自贸分行管理。。本院认为，本案涉讼的借款合同合法有效，当事人双方应按照合同约定履行合同义务。工行自贸分行提供的证据证实截至2020年7月10日，宋帅欠工行自贸分行应付借款本金16794.39元，期内利息35914.95元、罚息389.37元、复利800.94元未能偿还，该证据的记载客观真实，本院予以采信。宋帅未按合同约定向工行自贸分行偿还借款本息，构成违约，工行自贸分行宣布合同提前到期，宋帅应按合同约定向工行自贸分行支付剩余未偿还贷款本金、罚息。宋帅以坐落于天津市滨海新区××号房屋为其借款提供抵押担保，并依法办理了相应的抵押登记手续，抵押担保民事法律关系成立，在宋帅不履行还款义务时，工行自贸分行有权就拍卖或变卖该房屋所得的价款中优先受偿。张盼盼作为宋帅的配偶，明确知晓该借款用于购买房屋居住，为家庭日常生活所负债务，且张盼盼亦承诺同意与宋帅共同偿还借款，故对于夫妻关系存续期间宋帅所负该债务，张盼盼应承担共同偿还责任。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行与宋帅于2015年4月21日签订的《个人购房借款/担保合同》项下贷款提前到期；二、宋帅、张盼盼应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行偿还借款本金882358.69元，截至2020年7月10日的利息35914.95元、罚息389.37元、复利800.94元，及自2020年7月11日起至还清借款本息之日止的罚息（以882358.69元为基数，按合同约定执行利率上浮50%计算）；三、宋帅不能偿还上述还款义务时，中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行有权就坐落于天津市滨海新区××号房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12994元，减半收取计6497元，诉讼保全申请费5000元，合计11497元，由宋帅、张盼盼共同负担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  孙斌二〇二〇年八月二十日书记员  张悦附：法律释明：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。