广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初15787号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行，住所地广东省佛山市南海区********，统一社会信用代码914************484。负责人：廖志鸿。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：吕明红，女，1982年9月14日出生，汉族，住广东省东莞市南城区**********，公民身份号码360************427。原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行与被告吕明红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用普通程序于2020年10月20日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人何小燕到庭参加诉讼，被告经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还借款本金376127.83元、利息6494.32元、罚息99.86元、复利45.93元（其中利息、罚息、复利暂计算至2020年6月7日，从2020年6月8日起至法院向被告送达诉讼材料之前一日止按《购房借款及担保合同》之约定计算利息、罚息及复利；此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按罚息利率计算罚息（罚息利率为中国人民银行（五年期以上）贷款基准利率上浮50%），以未支付的利息为基数按罚息利率计算复利。若遇到贷款利率调整，从次年1月1日起调整），以上合计382767.94元。2.判令原告对被告提供抵押的位于佛山市南海区***********************（按揭登记证号为南房按证字第****7号；合同登记编号为201********568）在上述第1项确定债权范围内享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：1.借款合同的基本情况：2012年12月20日，原告与被告吕明红、保证人佛山市裕东龙房地产发展有限公司签订编号为九江个房借字2012第0966号《购房借款及担保合同》，约定：被告因购买《抵押物清单》中序号为壹的房产（即位于佛山市南海区***********************）向原告贷款430000元，借款期限为360个月，即从2012年12月20日起至2042年12月20日止。还款方式为等额本息还款法，每月为一期。借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，下浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整的，借款期限在一年以上的，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。第11.3条约定，借款期限内，出现下列情形之一，贷款人有权单方面直接取消利率优惠，将借款利率恢复至中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，而不需另行通知借款人：（1）借款发生连续3次（含）以上逾期的。同时，第20.2条约定，借款人逾期还款或违约使用借款的，贷款人按合同7.1条（即按借款执行利率加收50%罚息）计收罚息，直至本息清偿为止。第20.3条亦约定，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。此外，第20.4条亦约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款。2.借款合同中的抵押情况：被告自愿以《抵押物清单》中所载明财产作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。上述合同签订后，各方于2012年12月24日为抵押物办理了按揭（抵押）登记（证号为南房按证字第8****7号）。3.原告履约情况：上述合同签订后，原告于2013年1月8日向被告发放了430000元借款。从借款借据显示，初始借款利率为5.5675%，到期日期为2043年1月8日，还款方式为等额本息还款法，共360期。原告依约履行了放款义务。4.被告履约及违约情况：贷款发放后，被告从借款之日起至2019年12月7日均能按上述《购房借款及担保合同》履行，虽有逾期亦能偿还。但2020年1月7日，被告仅偿还了罚息12.98元、月供利息1307.33元及月供本金534.71元，尚欠月供本金274.83元。从2020年1月8日至2020年6月7日共五期的月供本金、月供利息、罚息及复利均未偿还，显然逾期已超过90天。依据上述合同第20.4条之约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告偿还全部债务。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。庭审中，原告补充陈述：截止至2020年9月18日，被告尚欠贷款本金375449.68元、利息9522.12元、罚息183.26元、复利142.11元。被告没有答辩也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经本院依法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院予以确认，并据此认定原告所诉事实属实。并查明，本院于2020年7月16日向被告公告送达本案起诉状副本。本院认为，本案《购房借款及担保合同》、借款借据系原、被告的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已依约向被告发放借款，被告没有按照合同约定的金额及时间归还借款，已构成违约。原告现以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于本院向被告送达起诉状副本之日即2020年9月15日（公告期满日）提前到期。原告要求被告归还全部借款本金，并依约取消利率优惠计收利息、罚息、复利，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。被告自愿以其所有的一处不动产为本案债务提供抵押担保，原告可以在被告不清偿相关欠款时行使抵押权。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吕明红应于本判决发生法律效力之日起十日内归还九江个房借字2012第0966号《购房借款及担保合同》项下暂计至2020年9月18日的借款本金375449.68元、利息9522.12元、罚息183.26元、复利142.11元，并分别以尚欠本金和应付未付利息（不包括罚息）为基数，自2020年9月19日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR，每年1月1日调整）上浮50%计付罚息、复利予原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行对坐落于广东省佛山市南海区***********************(证号：南房按证字第****17号)以折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权及相应费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7041.52元、财产保全费2433.84元，合共9475.36元（原告已预交5954.6元），由被告负担，并应于给付上述款项同期迳付原告，本院不另收退。案件受理费3520.76元，被告应于本判决生效十日内向本院缴纳，逾期缴纳，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶慕芬人民陪审员  梁文坚人民陪审员  吴淑芳二〇二〇年十一月十三日书 记 员  伦健安