江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0102民初5110号原告（反诉被告）：中国银行股份有限公司南昌市新建支行，住所地江西省南昌市新建区礼步湖大道**，统一社会信用代码91360122858669979D。负责人：熊永春，该支行行长。委托诉讼代理人：朱笑吟，江西商海律师事务所律师，执业证号13601201611264139。委托诉讼代理人：周云华，江西商海律师事务所律师，执业证号13601200111694848。被告（反诉原告）：李乐程，男，1968年5月4日生，汉族，住江西省赣州市章贡区。原告中国银行股份有限公司南昌市新建支行与被告李乐程信用卡纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，被告李乐程提起反诉，本院经审查予以准许，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱笑吟、被告李乐程均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即清偿信用卡本金208552元、应收利息25511.39元、应收费用32220.23元、未出账手续费10577.60元［暂计至2020年5月8日，自2020年5月9日的利息、应收费用按领用合约及章程的约定计付至实际还款之日止］；2.被告支付原告为实现债权所花费的律师费3500元；3.原告对登记在被告名下车牌号为赣Ｂ×××**的抵押车辆折价或者拍卖、变卖该车辆所得价款享有优先受偿权；4.案件受理费、诉讼保全申请费由被告承担。事实与理由：被告向原告申领信用卡，经原告核准后发卡，信用卡卡号:62×××63（笔误写成62×××93）。利息计收标准:日利率为万分之五，按月计收复利。滞纳金（或违约金）计收标准:最低还款额未还部分的5%。所涉分期业务及收费标准:2018年2月6日，原告与被告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定分期额度23.8万元，分36期偿还，每月还款，分期手续费率16%，分期手续费38080元，分36期收取。抵押担保情况：2018年2月11日，原告与被告就涉案车辆办理了抵押登记手续。欠款情况：截至2020年5月8日，被告欠信用卡本金208552元、应收利息25511.39元、应收费用32220.23元、未出账手续费10577.60元，合计276861.22元。原告委托江西商海律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费3500元。故诉至法院。被告辩称：1、汽车信用卡为零额度，被告没有使用涉案信用卡支付与消费，原告没有履行支付义务，双方没有债权债务关系，原告编造被告不知情、不认可的信用卡（卡号62×××93）；2、原告已伙同中国银行股份有限公司南昌市红谷滩支行以同一纠纷起诉过一次，法院依法进行了处理，同一事件不能两次处理；3、原告以办理信用卡为名，欺诈、坑蒙被告办理了涉案车辆抵押登记手续，理应立即办理车辆的解押；4、原告涉嫌虚假诉讼，给被告造成相关经济损失，理应赔偿。反诉原告向本院提出诉讼请求：1.反诉被告立即办理赣Ｂ×××**车辆的解押；2.反诉被告注消非法操作没履行支付零额度的本案信用卡（卡号:62×××63），并且返还反诉原告存入该卡中的存款33679.68元；3.反诉被告赔偿反诉原告经济损失共计1000元；4.本案诉讼费用及相关费用由反诉被告全部承担。事实与理由：反诉被告凭零额度的汽车信用卡作为诉讼主体，又单方伪造、编造反诉原告不知情、不认可的信用卡（卡号:62×××93），已涉嫌“虚假诉讼”。反诉被告已伙同中国银行股份有限公司南昌市红谷滩支行以同一纠纷起诉过一次，法院依法进行了处理，同一事件不能两次处理。反诉被告以办理信用卡为名，欺诈、坑蒙反诉原告办理了涉案车辆抵押登记手续，未给反诉原告办理信用额度、支付钱款，非法扣留反诉原告存款，跨界跨区伙同赣州市云返汽车有限公司欺诈、蒙骗反诉原告，理应办理本案车辆解押手续，注销信用卡并返还反诉原告存入该卡的存款。反诉被告借经营金融职权乱搞程序，虚假操作以至程序违法，给反诉原告造成了相关的经济损失，理应赔偿。反诉被告辩称：反诉原告并未按照合同约定按期归还欠款，反诉被告无需解封抵押车辆；反诉被告并不存在“一事不再理”的情况，更不存在恶意诉讼，不存在返还款项的依据。原告（反诉被告）围绕诉讼请求依法提交了营业执照、身份证复印件、户籍信息打印件、信用卡申请表、信用卡进件受理表、关于启用新版领用合约公告截屏及2018年版信用卡领用合约、汽车分期业务申请表、中国银行信用卡分期业务客户告知书、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、分期业务交易划付授权书、中国银行ＰＯＳ签购单、机动车登记证书、交易明细及欠款明细截屏、《委托代理合同》、转账凭证、律师费发票、保全费发票等证据，被告（反诉原告）依法提交了（2019）赣0102民初11657号之一民事裁定书、中国银行流水截屏、手机验证码截屏、经济损失明细表、广州市人民检察院委托诉讼代理人／申请法律援助告知书复印件、通话录音、云币管理截图复印件等证据，本院予以确认，并认定事实如下：2018年1月29日，被告向原告提交《汽车分期业务申请表》，载明：申请分期金额238000元，分期期数36期，费率16%；按月还本，分期手续费按月收取。同日，原告向被告出具《中国银行信用卡分期业务客户告知书》一份，载明：分期付款期数为36期，分期金额238000元，手续费率16%，分期业务手续费38080元，分期手续费将在成功办理分期业务后分期收取，一经收取不予退还；用于分期付款业务的信用卡卡号为62×××63，账单日为每月8号，还款日为账单日后20天；中国银行将根据约定的分期期数在账户对账单日将每期还款金额扣账并记入账户，您需在每月到期还款日前按期付款，直至付清全价款为止；如您违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，并将按剩余本金以日利率万分之五收取利息、每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金、终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。被告在该告知书上签字确认无误并同意。同日，被告向原告出具《分期业务交易划付授权书》，载明：本人于2018年1月29日向贵行申请汽车分期付款业务，金额23.8万元，期限36期，该笔分期付款业务经贵行核准后，贵行即可通过本人信用卡账户完成分期业务刷卡交易，无须另行再征得本人同意；贵行将该笔分期刷卡交易款项划至江西和瑞汽车服务有限公司190226651072账号。同年2月1日，被告向原告申请办理信用卡，其在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。后经原告审核向被告发放了信用卡，卡号为62×××63。同年2月6日，原告（乙方、债权人、抵押权人）与被告（甲方、债务人、抵押人）签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》一份，约定:本合同项下汽车专向分期付款额度为238000元；分期期数为36期，自甲方实际交易日起算；额度用途为甲方在江西和瑞汽车服务有限公司支付其购买凯迪拉克牌汽车的款项；分期手续费费率为16%，每个账单日入账时，根据当期的分期本金扣账金额以及分期手续费率计算出本期应收取的手续费金额，在当期账单进行手续费入账，每期保留两位；甲方必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至乙方指定的ＰＯＳ机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（不含手续费金额）划至甲方所购汽车的经销商的专用账户；分期收取手续费方式下，本金和手续费采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额中）；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，分期收取手续费的方式下甲方信用卡账户逾期、销户、主动结清时，未入账本金及手续费将一次性入账；甲方以本合同项下提额所购汽车提供抵押，甲方应按约定及时与乙方办妥以乙方为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押物的相关权利凭证交乙方执管；本担保项下担保范围为本合同项下乙方全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，逾期超过60天即构成违约事件，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、对抵押物行使抵押权；合同还对其他事项进行了约定。同年2月11日，双方为被告分期付款购买的车牌号为赣Ｂ×××**的汽车办理了抵押登记手续。同年2月13日，原告依约向被告指定的江西和瑞汽车服务有限公司发放了贷款238000元并对卡号为62×××63的信用卡进行分期入账处理，其中，中国银行ＰＯＳ签购单载明：分期期数36期，首付金额6615元，每期金额6611元，客户手续费率16%，分期手续费38080元。后被告分别于2018年3月28日、4月28日、5月28日、6月28日向前述信用卡存入7673.40元、7668.76元、7668.76元、7668.76元，此后仅于2019年6月25日、8月20日、10月22日各存入1000元，其余款项未再按约归还，截至2020年5月8日，被告尚欠本金208552元、利息25511.39元、应收费用32220.23元、未出账手续费10577.60元，合计276861.22元。故原告提起诉讼。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（信用卡申请人）在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备境内外消费、分期付款、取现、还款等交易的全部或部分功能；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付透支利息及还款违约金；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五。再查明：2019年10月25日，中国银行股份有限公司南昌市红谷滩支行以本案所涉《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》向本院提起诉讼，2019年12月24日，本院作出（2019）赣0102民初11657号之一民事裁定书，认为中国银行股份有限公司南昌市红谷滩支行并非《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》的签订主体，裁定驳回中国银行股份有限公司南昌市红谷滩支行的起诉。本院认为，被告自愿向原告申请办理汽车分期业务并通过其名下信用卡完成分期交易，同意遵守信用卡领用合约的约定，系其真实意思表示，属合法有效。被告使用汽车专向分期付款额度并通过信用卡办理分期业务后，未按约还款，已构成违约，理应向原告归还汽车分期贷款本金并支付利息、应收费用、未出账手续费。对被告尚欠的本金金额，原告已提交系统数据予以证实，本院予以确认。原告要求被告按约支付利息、应收费用、未出账手续费，不违反法律规定，本院予以支持，但其总额应不超过年利率24%。被告以其所有的车牌号为赣Ｂ×××**的汽车为上述欠款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押符合法律规定，原告依法取得了车辆抵押权，对抵押财产享有优先受偿的权利。关于律师费，原告虽提供了《委托代理合同》、转账凭证、律师费发票等证据，但并不能证明款项系由原告因本案而支付，故对原告要求被告支付律师费3500元之诉请，证据不足，本院不予支持。关于财产保全费，因本案中原告并未申请财产保全，故此款不应由被告承担。关于双方是否存在债权债务关系，原告已提供信用卡申请表、汽车分期业务申请表、信用卡分期业务客户告知书、《信用卡汽车专向分期付款合同》、分期业务交易划付授权书、中国银行ＰＯＳ签购单、交易明细及欠款明细截屏等证据证明，被告对前述证据所涉的签字及手印亦予以确认，故其提出没有使用涉案信用卡支付与消费、原告没有履行支付义务、双方不存在债权债务关系的辩解，于法无据，本院不予采纳。关于原告编造卡号为62×××93的信用卡，庭审已查明系原告诉状笔误，涉案信用卡卡号确认为62×××63。关于同一事件不能两次处理，因中国银行股份有限公司南昌市红谷滩支行并非《信用卡汽车专向分期付款合同》的签订主体，本院已裁定驳回中国银行股份有限公司南昌市红谷滩支行的起诉，故原告提起本案诉讼，并不属重复诉讼。关于原告欺诈被告办理涉案车辆抵押登记手续、涉嫌虚假诉讼，被告虽提供了民事裁定书、广州市人民检察院委托诉讼代理人／申请法律援助告知书复印件、通话录音、云币管理截图复印件等证据，但并不能证明其主张，故其辩解，证据不足，本院不予采纳。综上，对反诉原告要求反诉被告办理赣Ｂ×××**车辆的解押、注销卡号为62×××63的信用卡并返还33679.68元、赔偿经济损失1000元之诉请，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告（反诉原告）李乐程于本判决生效之日起五日内归还原告（反诉被告）中国银行股份有限公司南昌市新建支行信用卡欠款本金208552元并支付利息、应收费用、未出账手续费（利息、应收费用、未出账手续费以实际欠款本金为基数，按双方约定计算至本金清偿之日止，且总额不超过年利率24%）；二、若被告（反诉原告）李乐程届期未履行上述第一项判决确定的义务，则原告（反诉被告）中国银行股份有限公司南昌市新建支行对被告（反诉原告）李乐程抵押的车牌号为赣Ｂ×××**的汽车享有优先受偿权；三、驳回原告（反诉被告）中国银行股份有限公司南昌市新建支行的其他诉讼请求；四、驳回被告（反诉原告）李乐程的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5510元，反诉受理费295元，合计5805元，由被告（反诉原告）李乐程承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  魏 平人民陪审员  邓晓玲人民陪审员  颜晓冬二〇二〇年九月二十五日书 记 员  郭 骏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。