珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初1871号原告：珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行，统一社会信用代码91440400797758686G，住所珠海市斗门区乾务镇乾南中路**营业厅**及302、601。负责人：周焯桓。委托代理人：谭勤生，公司员工。委托代理人：梁文宇，公司员工。被告：王长春，男，1992年3月9日出生，土家族，公民身份号码433************232，户籍地湖南省湘西土家族苗族自治区永顺县*********。原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行（以下简称：农商银行乾务支行）与被告王长春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人谭勤生到庭参加诉讼，被告王长春经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行乾务支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行与被告王长春于2019年8月31日签订的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》；2、请求法院判令被告王长春向原告偿还所欠借款本金197432.39元，截止2020年5月20日的利息11218.82元，本息合计208651.21元，以及自2020年5月21日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息【含正常利息、逾期利息、复利等，正常利息按借款合同约定的年利率6.600%计收，逾期利息以拖欠的贷款本金197432.39元为基数，按合同约定的年利率6.600%的1.5倍计收，即年利率为9.900%，复利以按月结息、结息日固定为每月的第20日的结息周期产生的逾期贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利）为基数，按逾期利率9.900%计收】。事实和理由：一、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行“悦农e贷”个人网络消费贷款金融产品的推广方式与申办流程。2019年3月21日，原告所属总公司珠海农村商业银行股份有限公司根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《中华人民共和国电子签名法》等法律规范，制定《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》（编号：珠农商银发〔2019〕82号，以下简称“操作规程”），并通过宣传折页、网络营销等方式对外推广“悦农e贷”个人网络消费贷款金融产品。依据《操作规程》第十、十一、二十条的规定，符合近12个月连续已缴纳个人所得税或公积金等条件的目标客户可办理“悦农e贷”个人网络消费贷款，具体业务流程为在线申请>授信审批>合同签订>贷款用款>贷款还款等五个步骤。二、被告王长春向原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行申办“悦农e贷”产品业务与订立《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》及发放贷款的情况。2019年8月20日，被告王长春向原告提交《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》、身份证复印件、《个人所得税完税情况清册》（王长春，2018年08月1日至2019年08月31日）等基础资料后，原告使用授信审批模型在消费信贷系统自动计算并为被告王长春创建授信额度。2019年8月31日，被告王长春通过其手机银行客户端经人脸识别与签署《个人征信查询/核查授权书》后在线申请额度，经原告授信审批通过后，在线选择用款金额、期限、用途、提款账户等信息激活额度，并通过短信验证码和交易密码等方式进行身份验证后，与原告订立《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》，借款合同约定：在借款期限内，被告王长春可向原告在最高借款本金限额220800元整内循环使用授信额度，借款利率为固定年利率6.600%，借款期限为3年期，即从2019年8月31日起至2022年8月30日止，发放方式为激活额度、自主支取，还款方式为等额本息法即按月等额还本付息，结息日为每月第20日。借款合同还约定：被告王长春未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率水平上上浮50%；被告王长春未按时偿付贷款利息，原告有权对被告王长春未支付的利息从逾期之日起，在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利【详见《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》第一章第四条“贷款利率与罚息利率”第二款】。被告王长春未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，原告有权宣布已发放的贷款立即到期，要求被告王长春立即清偿借款本息及相关费用【详见《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》第二章第十四条借款人违约情况第一款及第十五条“违约处理”第三款、第五款】。借款合同订立后，原告于2019年8月31日根据被告王长春用款申请向其选定的提款账户（卡号62****************09，账户80*****************221）发放了1笔金额为220800元的贷款。三、被告王长春逾期向原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行还本付息及原告催收情况。贷款发放后，被告王长春未能按照合同约定偿还借款本息。截至2020年5月20日，被告王长春尚欠原告贷款本息合计208651.21元，其中本金197432.39元，利息11218.82元。原告按约多次要求被告偿还借款本息，但被告均未履行，导致原告合法权益受损。原告认为，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国电子签名法》及原告与被告王长春签订的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》之约定，被告王长春逾期还本付息的行为已构成违约，原告有权要求被告王长春偿还全部借款本息。原告农商银行乾务支行对其诉称提交了如下证据：1.王长春的身份证，拟证明被告王长春的诉讼主体资格。2.《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》、“悦农e贷”宣传折页，拟证明2019年3月21日，制定《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》，并通过宣传折页、网络营销等方式对外推广“悦农e贷”个人网络消费贷款金融产品。3.签约流程演示图，拟证明原告“悦农e贷”个人网络消费贷款的在线签约流程。4.《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》、《个人所得税完税情况清册》（王长春，2018年08月1日至2019年08月31日），拟证明被告王长春于2019年8月20日向原告提交“悦农e贷”个人网络消费贷款金融产品的申请。5.人脸识别图像、《个人征信查询/核查授权书》、《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》、短信验证码，拟证明2019年8月1日，被告王长春通过其手机银行客户端经人脸识别与签署《个人征信查询/核查授权书》后在线申请额度，经原告授信审批通过后，在线选择用款金额、期限、用途、提款账户等信息激活额度，并通过短信验证码和交易密码等方式进行身份验证后，与原告订立《悦农e贷电子借款合同》建立了最高借款本金限额220800元整的借贷合同关系，合同约定了借款利率、借款期限、还款方式、违约事项、违约责任、逾期贷款利息、拖欠利息罚息、复利。6.《存款账户交易明细表》，拟证明原告于2019年8月31日向被告王长春选定的提款账户发放了1笔金额为220800元的贷款。7.《王长春贷款还本付息表》，拟证明被告王长春向原告还本付息的情况。8.《王长春贷款本金及计息明细表》，拟证明被告王长春结欠原告借款本息的情况。被告王长春缺席，无提交书面答辩意见和证据。对原告提供的证据，本院经审查认为：原告农商银行乾务支行提供的证据均来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据；其中原告提交的证据8，虽系原告单方制作，但该计息明细表中对于正常利息、罚息及复利的计算标准及方法符合双方在合同中的约定，亦未违反中国人民银行的相关规定，本院予以认定。本院根据确认的证据及庭审笔录，对原告农商银行乾务支行所起诉主张的事实予以确认。本院认为，原告与被告王长春签订的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应严格履行。原告已按约向被告王长春发放借款220800元。被告王长春未按期足额偿还借款本息，截至2020年5月20日，被告王长春尚欠原告贷款本息合计208651.21元（其中本金197432.39元，利息11218.82元），已构成违约，依法应承担违约责任。被告王长春迟延履行主要债务，经原告催告后在合理期限内仍未履行，原告依法可以解除合同。故原告要求解除涉案《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》，要求被告王长春偿还尚欠借款本金197432.39元及利息，理由充分，本院予以支持。涉案《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》应自本判决生效之日解除。原被告签订的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》所约定的利息计算没有违反法律规定，合法有效。故原告根据合同约定诉讼请求判令被告王长春向原告偿还所欠借款本金197432.39元，截止2020年5月20日的利息11218.82元，本息合计208651.21元，以及自2020年5月21日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息【含正常利息、逾期利息、复利等，正常利息按借款合同约定的年利率6.600%计收，逾期利息以拖欠的贷款本金197432.39元为基数，按合同约定的年利率6.600%的1.5倍计收，即年利率为9.900%，复利以按月结息、结息日固定为每月的第20日的结息周期产生的逾期贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利）为基数，按逾期利率9.900%计收】，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行与被告王长春签订的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》自本判决生效之日解除；二、被告王长春于本判决生效之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行偿还借款本金197432.39元，截止2020年5月20日的利息11218.82元，本息合计208651.21元，以及自2020年5月21日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息【含正常利息、逾期利息、复利等，正常利息按借款合同约定的年利率6.600%计收，逾期利息以拖欠的贷款本金197432.39元为基数，按合同约定的年利率6.600%的1.5倍计收，即年利率为9.900%，复利以按月结息、结息日固定为每月的第20日的结息周期产生的逾期贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利）为基数，按逾期利率9.900%计收】。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4397元（原告已预交），由被告王长春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  刘嘉华人民陪审员  曾海云人民陪审员  梁月明二〇二〇年十月十二日书 记 员  李慧敏