江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0303民初2370号原告：中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行，住所地徐州市云龙区建国东路493号，确认送达地址徐州市云龙区建国东路493号，指定代收人郑年永，联系电话13685100311。负责人：孟光，该行行长。委托诉讼代理人：王锦,该行员工。委托诉讼代理人：郑年永，该行员工。被告：荣义，男，1975年9月2日出生，汉族，住徐州市鼓楼区,确认送达地址徐州市鼓楼区，指定收件人荣义，联系。被告：董克梅（系荣义妻子），女，1971年11月27日出生，汉族，住址徐州市鼓楼区，确认送达地址徐州市鼓楼区，指定收件人董克梅，联系。被告：荣辰（系荣义女儿），女，1998年2月17日出生，汉族，住徐州市鼓楼区。原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行（以下简称农行徐州云龙支行）与被告荣义、董克梅、荣辰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序，由审判员刘松独任审理，于2020年7月14日公开开庭进行了合并审理。原告农行徐州云龙支行的委托诉讼代理人王锦和郑年永、被告荣义和董克梅到庭参加诉讼。被告荣辰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行徐州云龙支行向本院提出诉讼请求：1.被告荣义、董克梅、荣辰偿付原告贷款本金195188.02元、利息3434.47元、逾期还款违约金1907.65元、专项分期手续费2812.5元（利息、逾期还款违约金、专项分期手续费均自2019年12月4日起暂计算至2020年5月20日；此后利息、逾期还款违约金、专项分期手续费，按照合同约定，自2020年5月21日起计算至被告实际偿清贷款之日止）；2.本案诉讼费及实现债权的其他费用均由被告承担。事实和理由：2019年3月19日，被告荣义在原告云龙农行个贷中心填写金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡申请表，向原告申请汽车分期贷款22.5万元，用于购买大众途观380TSL四驱旗舰版汽车。借款期限36期，分期支付分期手续费，担保方式为所购车辆抵押，原告的市分行于2019年3月25日审核通过，并批准信用卡专项额度为22.5万元，卡号：62×××95。至2020年5月20日共形成次级借款余额203342.64元（其中：本金195188.02元、利息3434.47元、逾期还款违约金1907.65元、专项分期手续费2812.5元）。此后，经原告多次催收，被告荣义拒不还款。原告认为，上述合同系当事人真实意思表示，依法成立，合法有效。合同签订后，原告按约发放了信用卡分期款项；被告透支以后，违反了被告与原告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、金穗信用卡专项商户分期业务申请表的有关约定，且在规定的时间内未偿还原告透支款本息和相关费用，构成违约，应依法承担违约责任。现原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告荣义、董克梅共同辩称，没有异议，因为资金困难没有还款。我最近就还，希望按照原合同的还款期限继续履行原合同。被告荣辰未到庭，亦未提交书面答辩状。原告围绕其诉讼请求依法提交了被告荣义的居民身份证及常住人口登记卡复印件、被告荣义与董克梅的结婚证复印件、被告荣辰的居民身份证及常住人口登记卡复印件、被告董克梅的常住人口登记卡，被告荣义、董克梅与荣辰的不动产权证复印件、《徐州市不动产（住房）查询信息》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《汽车销售合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》、《信用卡专项商户分期业务共同还款承诺书》、《贷款审批通知书》、《中国农业银行业务凭证》、车辆注册登记信息单、交易流水查询、中国农业银行信用卡综合管理平台等证据，被告荣义、董克梅质证无异议，被告荣辰未出庭，应诉视为其放弃质证、举证权利，故对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月18日，被告荣义与案外人徐州名洲汽车销售服务有限公司签订《汽车销售合同》一份，约定被告荣义向案外人徐州名洲汽车销售服务有限公司购买大众途观车一辆，车价为305000元。当日，被告荣义支付案外人徐州名洲汽车销售服务有限公司购车定金20000元。2019年3月19日，被告荣义向原告提出申请并填写了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》一份，向原告申请汽车分期贷款225000元，用于购买大众途观380TSL四驱旗舰版汽车，分期商户名称为徐州名洲汽车销售服务有限公司。借款期限36期，分期支付分期手续费20250元/期。当日，被告荣义又填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，申请办理贷记卡。当日，被告荣义在向原告出具的《文书送达地址确认书》上写明其送达地址为徐州市鼓楼区华夏水云间二期3-2-202室。2019年3月28日，被告荣义、董克梅与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，约定：“……第一部分通用条款。透支借款。第一条金穗信用卡专项商户分期业务。中国农业银行股份有限公司(以下简称“银行”)对持卡人(借款人)的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。第二条分期业务相关要素。2.1分期本金为持卡人在本合同项下使用信用卡透支借款购买商品或服务的金额，所购商品或服务要素见本合同15.1。2.2每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期本金外，其余每期应还分期本金四舍五入到元位金額作为当期应还分期本金，差额在最后一期一并调整。2.3分期手续费见本合同第十六条。2.4分期手续费按期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分，其中，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费四舍五入到分位金额作为当期应付分期手续费，差额在最后一期一并调整。2.5分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和。2.6分期期数。信用卡一个账单周期为一期，自使用分期本金支付购买款项之日起计算。分期期数见本合同第十七条。……第四条还款。4.1持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。4.2持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。4.3当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金。4.4无论因何种原因导致信用卡卡号发生变更，变更后的信用卡自动承担本合同债务，本合同各条款适用于变更后的信用卡，各方当事人不必另行签订补充合同，担保人继续承担担保责任。……第六条持卡人权利和义务。……6.4持卡人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等，如有变更，持卡人应及时通知银行。银行将按持卡人留存的通信地址和联系方式寄送或发送本合同有关的文件和信息。持卡人知悉；未及时通知银行信息的变更，将可能导致无法收到文件和信息及由此产生的不利后果。……第七条银行权利和义务。……7.2持卡人出现合同13.2约定的足以影响分期资金安全的重大不利情形，银行可以提前收回分期资金。7.3按照本合同约定收回或提前收回分期本金、收取利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交的财产保险费以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用时，持卡人不可撤销地授权银行直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。担保。第八条担保方式。担保方式的共同性条款。8.1适用于本合同项下保证、抵押、动产质押、权利质押的共同性条款。8.1.1担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。8.1.2担保人承诺已按有关规定和程序取得本合同担保所需的授权；承诺按银行要求提供真实、完整、准确、有效的财务报表、公司章程或其他相关资料、信息，并接受银行对保证人生产经营和财务状况的监督检查。8.1.3本合同项下借款同时存在物的担保(含持卡人或第三人提供)和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的(含持卡人提供物的担保)，银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。……8.2适用于本合伺项下抵押、动产质押、权利质押的共同性条款。8.2.1担保物详细情况及暂作价见本合同第二十一条。8.2.2担保物权的效力及于法律法规规定范围内担保物的从物、从权利、附合物，混合物、分离物、代位物、加工物、孳息等财产或权利。……适用于特定担保的个性条款。8.3保证。8.3.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对持卡人承担连带责任。8.3.2保证期间为每期账单到期还款日起二年。持卡人、保证人与银行达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致本合同债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。……8.4抵押。8.4.1抵押人应如实告知拖欠税款、抵押物建设工程价款等款项及抵押物己设定抵押、己出租等情况。8.4.2抵押人应于本合同签订之日起五日内到有关登记机关申办抵押登记手续；抵押物的他项权利证书、抵押登记文件或其他权利证书由银行持有。……违约责任。第十条违约责任。10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：(1)银行授予持卡人分期额度后，持卡人未按本合同约定用途使用分期额度或未在银行指定的期限内使用分期额度购买商品或服务、办理虚假交易、将分期额度挪作他用或重复贷款；(2)持卡人未按期足额偿逐分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；……10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：(1)有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。……其他。第十三条其他事项。……13.4本合同所称担保人包括保证人、抵押人和出质人。担保物包括抵押物、质物和出质权利。……13.11与本合同相关的法律文书(包括但不限于诉讼、仲裁科执行等程序中的文书)以持卡人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，持卡人、担保人应及时书面通知银行，否则仍以原通讯地址为送达地址。……13.14《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》为本合同的组成部分，与本合同内容不一致的以本合同为准。……第二部分特别条款合同编号：32270120190016228。特别条款用于确定前述通用条款的相关内容。各方当事人承诺严格遵守以下约定内容：第十五条分期资金。15.1分期资金用途：用于在商户(全称)“徐州名洲汽车销售服务有限公司”(开户行：中国农业银行徐州朱庄支行，账号：10×××59)处购买上汽大众途观L2019款380TSI自动四驱R-Line旗舰版，价格人民币(大写)叁拾万零伍仟元整。15.2分期本金金额：人民币(大写)贰拾贰万伍仟元整。第十六条分期手续费。16.1本合同项下分期手续费费率为9%。16.2分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率。16.3本合同项下分期手续费金额为：人民币(大写)壹万叁任玖佰伍拾元整。该金额为含税价，其中税率6%。16.4本合同项下分期手续费偿还采用分期偿还(一次性偿还/分期偿还)方式。第十七条分期期数。分期期数：36期。第十八条还款信用卡。本合同项下持卡人使用信用卡卡号62×××95偿还分期资金等。……第二十条借款及担保方式。20.1本合同项下信用卡透支借款采用以下(3)所列担保方式：……(3)抵押；……第二十一条担保物。21.1.持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同15.1，该商品所在地：徐州市，所有权人：荣义，有无保险有(有/无)，担保物暂作价人民币(大写)：叁拾万零伍仟元整，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准。……第二十三条违约责任。……23.2持卡人、抵押人如违反本合同8.4.5约定的，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期本金数额的20%计算；给银行造成损失的，应同时给予全额赔偿。……。”当日，被告荣义、董克梅与原告又签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》一份，约定：“本着互利互惠的原则，经各方友好协商，基于2019年3月28日订立《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》(以下简称“主协议”)，现就向持卡人(借款人)提供汽车分期业务订立补充协议如下：第一条汽车分期业务，是指持卡人(借款人)使用专项商户分期额度购买非营运小型汽车的业务。……第三条担保期间，持卡人未按时偿还分期资金，逾期时间达到91天(含)以上时，银行有权对车辆进行处置或委托第三人进行处置，处置折现后的款项用于清偿持卡人主协议下未清偿债务。如折现款项用于清偿主协议下债务后仍有剩余，银行应将剩余款项归还持卡人；如折现款项不足以清偿持卡人主协议下债务的，银行有权继续向持卡人进行追索。第四条处置折现价格不低于“购车价格*折现系数”。折现系数按照自该车辆新车购车之日(即新车购车发票开票之日)起至处置日的使用期限确定，按以下表格执行。车辆的市场行情发生较太波动、遭受重大事故、严重损毁或持卡人与银行另有约定等特殊情况除外。……。”2019年3月20日，被告荣义、荣辰（共同还款人）与原告签订《信用卡专项商户分期业务共同还款承诺书》一份，约定：“……(借款人/持卡人，身份证号码：)向贵行申请的信用卡分期付款透支本金人民币22.5万元及手续费人民币20250元。本人荣辰知悉上述分期事宜并在此承诺：1、同意与借款人/持卡人共同偿还其与贵行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号32270120190016228)项下所形成的全部债务(包括但不限于分期本金、手续费、违约金、利息、复利等)，并对此承担不可撤销的连带清偿责任。2、本人已阅读第1条提及的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，知悉借款人/持卡人在该合同项下的清偿义务。3、如借款人/持卡人不能按约履行该合同项下的清偿义务，且本人为第1条提及的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下抵押物的共有人的，则本人同意根据借款人/持卡人与贵行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同---汽车分期业务》(合同编号332.16sb3之约定，由贵行依法处置抵押物。4、如因本承诺书履行发生争议，争议解决方式适用第1条提及的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》之约定。……。”2019年4月4日，原告根据上述合同约定向被告荣义分期放款总本金225000元，分期总手续费20250元，期数36期。但是至2020年5月20日，被告荣义共形成次级借款余额203342.64元（其中，本金195188.02元、利息3434.47元、逾期还款违约金1907.65元、专项分期手续费2812.5元）。此后，经原告多次催收，被告荣义拒不还款。另查明，2019年4月4日，被告荣义将购买的案涉车辆办理了车辆注册登记，并于当日办理了抵押登记，将案涉车辆的抵押权人登记为原告。再查明，被告荣义与董克梅系夫妻关系，二被告于1995年3月14日登记结婚，案涉债务发生在其夫妻关系存续期间。本院认为：2019年3月28日被告荣义、董克梅与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、2019年3月20日被告荣义、荣辰（共同还款人）与原告签订《信用卡专项商户分期业务共同还款承诺书》系各方当事人真实意思表示，且主体适格，内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应按照上述合同约定全面履行各自义务。上述合同签订后，原告已按约向被告荣义发放了相应贷款，但被告荣义并未按照合同约定的期限、数额及时履行相应的还款义务，已经构成违约，故原告有权根据合同约定要求被告荣义立即偿还剩余全部借款本息、分期手续费并按合同约定承担违约责任（即支付逾期付款违约金）。原告要求被告荣义偿付剩余借款本金195188.02元、利息3434.47元、逾期还款违约金1907.65元、专项分期手续费2812.5元（利息、逾期还款违约金、专项分期手续费均自2019年12月4日起暂计算至2020年5月20日；此后利息、逾期还款违约金、专项分期手续费，按照合同约定，自2020年5月21日起计算至被告实际偿清贷款之日止）的诉讼请求，因有相应的事实和合同约定，亦符合法律规定，本院依法予以支持。被告董克梅与荣义系夫妻关系，原告提供的证据能够证明其主张的案涉债务系在二被告婚姻关系存续期间基于其夫妻双方的共同意思表示（即被告董克梅在案涉《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》以及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》上签字），故案涉债务应系该二被告的夫妻共同债务，对于原告要求被告董克梅与被告荣义共同清偿案涉债务的诉请，本院依法予以支持。被告荣辰在案涉《信用卡专项商户分期业务共同还款承诺书》中承诺与被告荣义共同偿还案涉合同项下所形成的全部债务，故对原告提出的要求被告荣辰共同偿还被告荣义案涉债务的诉讼请求，本院亦依法予以支持。被告荣辰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当视为其放弃诉讼权利，并承担由此产生的不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：本判决生效之日起十日内，被告荣义、董克梅、荣辰偿付原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行剩余借款本金195188.02元、利息3434.47元、逾期还款违约金1907.65元、专项分期手续费2812.5元（利息、逾期还款违约金、专项分期手续费均自2019年12月4日起暂计算至2020年5月20日；此后利息、逾期还款违约金、专项分期手续费，按照合同约定，自2020年5月21日起计算至被告实际偿清贷款之日止，上述利息、逾期还款违约金、专项分期手续费均以原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行的还贷系统生成的数据为准）。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4350元，减半收取为2175元，保全费1545元，由被告荣义、董克梅、荣辰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员 刘 松二〇二〇年七月十五日书记员 崔朝宇