福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1038号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行，住福建省泉州市洛江区双阳街道双阳中路祥光花苑****楼**104-108店面。 负责人：林进，支行行长。 委托诉讼代理人：陈建森，男，公司员工。 委托诉讼代理人：张培坤，男，公司员工。 被告：倪秀敏，女，1965年7月8日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：庄少芳，男，1971年3月5日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行（以下简称农商行双阳支行）与被告倪秀敏、庄少芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。因案件疑难复杂，本院于2020年7月23日作出裁定，将本案转为普通程序，并于2020年8月12日第二次公开开庭进行了审理。原告农商行双阳支行委托诉讼代理人陈建森两次均到庭参加诉讼，被告倪秀敏、庄少芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行双阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令倪秀敏偿还原告普惠卡透支本金285309.85元，及自2017年7月22日起按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付至实际还清款项之日止尚欠的利息、滞纳金（暂计至2020年3月21日为118939.65元，其中利息81587.56元、滞纳金37352.09元）,上述金额合计为404249.5元；2.判令庄少芳对上述全部欠款承担连带保证责任；3.判令倪秀敏、庄少芳承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2016年6月14日，倪秀敏向农商行双阳支行申请办理普惠卡，并填写了《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》[申请书编号6170000424]，申请额度为30万元，庄少芳也自愿作为保证人在《“刺桐红”普惠卡担保函》签字，担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括透支本金、透支利息、超限费，滞纳金及实现债权的一切费用。担保期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。经农商行双阳支行审核后，同意给予倪秀敏办理普惠卡一张，开户日期为2016年6月23日，有效期限为三年，额度为30万元，利息率为日万分之三点二五，扣款方式为最低还款额。普惠卡发放后，倪秀敏于2016年8月26日启用该张普惠卡并透支使用，卡片于2019年6月到期后，倪秀敏并未按约偿还透支本金及相关利息、滞纳金等费用。截至2020年3月21日，倪秀敏累计拖欠普惠卡透支本金285309.85元及利息、滞纳金118939.65元，合计404249.5元。经农商行双阳支行多次催讨，倪秀敏拒不履行还款义务，庄少芳也未按约履行保证担保义务。故起诉，望判如所请。 倪秀敏、庄少芳未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行双阳支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.居民身份证两份，证明倪秀敏、庄少芳的主体资格； 2.申请书编号：6170000424《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》一份，证明倪秀敏申请普惠卡的事实及相关约定； 3.“刺桐红”普惠卡担保函，证明庄少芬提供保证担保的事实及相关约定； 4.卡片交易明细、账单明细查询各一份，证明倪秀敏拖欠本金和利息、违约金的事实及金额； 5.详情查询页面一份，证明倪秀敏普惠卡的开户日期为2016年6月23日； 6.福万通普惠金融卡违约金收费标准的公示一份，证明自2019年6月1日起违约金收费标准调整为最高500元/期，最低10元； 7.邮件全程跟踪查询、EMS快递邮单、逾期催收通知书各一份，证明农商行双阳支行于2019年3月27日向庄少芳寄送催收通知； 8.倪秀敏个人信用报告，证明倪秀敏累计逾期6次的时间。 倪秀敏、庄少芳未向本院提交证据。 对上述证据，本院分析认证如下：倪秀敏、庄少芳未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行双阳支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年6月14日，倪秀敏向农商行双阳支行申办普惠卡一张，扣款方式为最低还款额，并填写申请书编号：6170000424《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》一份，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓刺桐红普惠卡相关信息，知晓该卡无论消费与取现均无免息期，并愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》载明：“刺桐红”普惠卡领用合约中规定的条款与福万通贷记卡章程不同的部分，以本合约为准；最低还款额，即借款申请人应该偿还的利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，最高为每日万分之五；未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按当期利息未还部分百分之五收取，最低5元，超限费按信用额度部分的百分之五收取；“刺桐红”普惠卡卡片的有效期限一般不超过3年，过期自动失效，但使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。《福建省农村信用社联合社福万通金融卡章程》载明：到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部还款额或最低还款额的最后日期；滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。同日，庄少芳出具“刺桐红”普惠卡担保函一份，自愿为倪秀敏自领取“刺桐红”普惠卡之日起至普惠卡销卡之日止，因使用普惠卡而形成的全部债务提供最高额担保；担保的最高余额为30万元；担保方式为连带责任保证；普惠卡有效期届满且未换领新卡的，最高额担保所对应的债权确定；保证期间为最高额担保所对应的债权确定之日起两年。2016年6月14日，农商行双阳支行对倪秀敏的申请予以批准，同意给予倪秀敏办理普惠卡，授信额度30万元，手续费率日万分之三点二五。2016年6月23日，农商行双阳支行对案涉普惠卡进行开户，有效期至2019年6月23日。2016年8月26日，倪秀敏对案涉普惠卡进行开卡并在授信额度内循环使用借款。自2017年7月22日起，倪秀敏未能依约偿还借款本金，也未支付利息及滞纳金（违约金）。自2017年9月18日起倪秀敏未再使用案涉普惠卡。2019年3月1日，泉州市农商行股份有限公司发布公示，将违约金标准调整为自2019年6月1日起按最低还款额未还部分的5%计付，最低10元/期，最高500元/期。截至2020年3月21日，倪秀敏拖欠借款本金285309.85元及利息、滞纳金（违约金）118939.65元。庄少芳也未依约履行共同还款责任。 另查明，庄少芳出具的“刺桐红”普惠卡担保函第三条第三项内容，即“发生下列情形之一的，最高额担保所对应的债权确定：……3.连续三期或者累计六期未能支付透支利息的；……”被农商行双阳支行划掉，且未有庄少芳的捺印。还查明，倪秀敏至2017年9月18日达到累计六期未支付透支利息，至2018年4月18日达到连续三期未能支付透支利息。 本院认为,农商行双阳支行与倪秀敏之间的金融借款合同关系，与庄少芳之间的保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。倪秀敏在使用涉案银行卡过程中，未按约定履行偿还最低还款额的义务，也未能在借款期限届满后全额返还借款本金，已构成违约，农商行双阳支行有权依约要求其清偿全部透支借款本金并支付利息、滞纳金（违约金）。农商行双阳支行主张倪秀敏尚有借款本金285309.85元及自2017年7月22日起的利息（手续费）、违约金（滞纳金）未支付，有其提供的卡片交易明细、账单明细查询为证，本院予以确认。故农商行双阳支行要求倪秀敏返还借款本金并支付手续费（利息）、滞纳金（违约金）的诉求，合理合法，本院予以支持。因手续费（利息）、滞纳金（违约金）之和明显超过年利率24%，显著背离了农商行双阳支行的实际损失，为有效降低实体经济的融资成本，本院对手续费（利息）、滞纳金（违约金）之和超过年利率24%的部分予以调减。同时，因农商行双阳支行自愿将2019年6月1日起的违约金调整为最高不得超过500元/期，是其民事权利的合法行使，本院予照准。庄少芳以保证人的身份出具担保函，自愿为倪秀敏的本案债务提供连带责任担保，其保证担保行为成立。虽然担保函中“3.连续三期或者累计六期未能支付透支利息的；”被农商行双阳支行划掉，但其未能举证证明其划掉该部分内容得庄少芳的同意，故本院认定该部分内容对双方均具有法律约束力。根据担保函该项约定，庄少芳的保证范围为2017年9月18日前形成的债务。因倪秀敏在该时间后未再使用案涉普惠卡，故庄少芳应对本案的全部债务承担连带保证责任。同时，根据担保函的约定，庄少芳承担保证责任的保证期间为最高额担保所对应的债权确定之日起两年，即至2019年9月18日止，农商行双阳支行于2019年3月27日向庄少芳邮寄催收通知，应认定在保证期间内要求庄少芳承担保证责任，故农商行双阳支行要求庄少芳承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。庄少芳承担保证责任后，有权向庄少芳追偿。 综上所述，农商行双阳支行的诉求，合法合理，本院予以支持。倪秀敏、庄少芳经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下： 一、倪秀敏应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行借款本金285309.85元，并按合同约定的利率标准（但总和不得超过年利率24%，其中自2019年6月1日起每期违约金最高不得超过500元）支付自2017年7月22日起至实际给付借款本金之日止的利息（手续费）、违约金（滞纳金）； 二、庄少芳对上述债务的清偿承担连带保证责任，承担保证责任后，有权向倪秀敏追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7364元，由倪秀敏、庄少芳共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  颜智斌 人民陪审员  罗 雄 人民陪审员  曾滢滢 二〇二〇年九月八日 书 记 员  马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。