广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初18470号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******，统一社会信用代码914************716。主要负责人：周土胜，行长。委托诉讼代理人：李玉萍，女，该司员工。委托诉讼代理人：潘嘉伟，男，该司员工。被告：林绍培，男，1972年2月16日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区**********，公民身份号码442************535。被告：郭少贞，女，1974年5月1日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区**********，公民身份号码442************860。原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称为交通银行中山分行）诉被告林绍培、郭少贞金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行诉称，被告林绍培欠贷款本息未按时归还，被告林绍培、郭少贞为夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告林绍培立即归还贷款本金544459.30元及利息38321.87元、罚息2706.75元、复利2253.87元（暂计至2020年6月26日，之后的利息、罚息、复利按《个人房产抵押贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；2.原告交通银行中山分行对被告林绍培名下的位于中山市石岐区************的抵押物处置所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；3被告郭少贞对被告林绍培的本案债务承担连带清偿责任。被告林绍培到庭辩称：对原告的诉讼请求没有意见，但其与被告郭少贞已经离婚，认为本案债务与被告郭少贞无关。郭少贞经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期限内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人：林绍培。抵押人：林绍培。签约情况：2011年4月14日，交通银行中山分行与林绍培签订《个人房产抵押贷款合同》（编号：201********01100070）。贷款金额：730000元。贷款期限：自2011年4月15日起至2031年4月15日止。还款方式：等额本息还款法。借款利率：浮动利率，以中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率确定；贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，于次年1月1日调整贷款利率。罚息及复利计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%。提前收贷约定：出现借款人未按合同约定的时间、金额和币种偿还合同项下的贷款本金并支付利息的情形，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。抵押担保情况：合同约定林绍培以其名下的位于广东省中山市石岐区************的房地产作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。2012年*月21日，该房屋办理了抵押登记手续【粤房地他项权证中府字第******号，房地坐落变更为中山市石岐区*************】。贷款发放情况：2011年4月15日，交通银行中山分行向林绍培发放贷款730000元。违约欠款情况：林绍培自2019年1月15日起未依约按时足额还款，截至2020年6月26日尚欠贷款本金544459.30元及利息38321.87元、罚息2706.75元、复利2253.87元。另查，林绍培与郭少贞系夫妻关系，双方于1997年4月3日登记结婚，于2011年6月14日离婚。林绍培在庭审中称案涉房屋购买时是夫妻共有财产，离婚调解书确认该房屋归为其个人财产。为此林绍培提供了（2011）中一法民一初字******号民事调解书予以证明。另外，郭少贞以借款人的配偶的名义于借款合同的“个人信用信息查询授权条款”处签名捺印，表示同意贷款人将本人的个人信用信息提供给中国征信中心和其他经中国人民银行批准建立的征信机构或信用信息数据库，并授权贷款人因借款人的贷款申请及贷后管理查询并留存本人的个人信息报告。本院认为，林绍培与交通银行中山分行签订的《个人房产抵押贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。林绍培向交通银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，故交通银行中山分行诉请提前收回全部贷款本金，并要求林绍培结清借款利息、罚息和复利，本院予以支持。关于林绍培欠款的数额，有交通银行中山分行提交的银行对账单、借款借据证实，林绍培没有提供证据反驳，本院予以认定。交通银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计算至本案判决生效之日止，交通银行中山分行主张计收至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于贷款执行利率在基准利率被取消后的重新定价问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,重新定价的利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率，每年1月1日为重定价日。现中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率，从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2020年1月1日之前的执行利率为4.9%，2019年12月份的五年期LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为10个基点【4.9%-4.8%=0.1%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的同档次LPR利率加10个基点定价。关于郭少贞应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉债务发生在林绍培与郭少贞的夫妻关系存续期间，借款是用于购买其夫妻共有的房屋，故案涉债务属于夫妻共同债务，郭少贞应承担连带清偿责任。林绍培提交的民事调解书是其与郭少贞离婚时对夫妻共同财产、共同债务的分割处理，属于其夫妻之间的内部关系，对外不具约束力，故林绍培的抗辩意见，理由不成立，本院不予采纳。林绍培提供抵押的房产已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。当林绍培不履行上述债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。郭少贞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告林绍培于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金544459.30元及利息、罚息、复利【截至2020年6月26日欠利息38321.87元、罚息2706.75元、复利2253.87元；从2020年6月27日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数，按重定价日（每年1月1日）前一个月同档次LPR加10个基点所确定的贷款利率计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、利息为基数按罚息利率计算】。二、在本案债权范围内，原告交通银行股份有限公司中山分行对被告林绍培提供抵押的位于广东省中山市石岐区*************的房地产【粤房地他项权证中府字第******号】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。三、被告郭少贞对被告林绍培的本案债务承担连带清偿责任。四、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9676元，减半收取计4838元，诉讼保全申请费3459元，合计8297元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由被告林绍培、郭少贞负担并应在本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 邓   树   青二〇二〇年九月三十日书记员 姚晓霞书记员程慕桦