广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初17116号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，分行行长。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：林海东，男，1982年8月14日出生，汉族，住广东省电白县*******委会宿舍，公民身份号码440************874。委托诉讼代理人：林海军，男，1980年1月12日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区**珠海市柏丽商务酒店有限公司，公民身份号码440************85X，系林海东的哥哥。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告林海东金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行中山分行的委托诉讼代理人黄敢、被告林海东的委托诉讼代理人林海军到庭参加诉讼，本院现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.林海东清偿尚欠的借款本金313541.47元、利息5095.65元、罚息40.84元、复利50.07元（暂计至2020年3月9日，之后的从2020年3月10日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.农业银行中山分行对抵押物位于广东省中山市******************的处置价款享有优先受偿权；3.林海东支付律师费15936元；4.被告承担诉讼费。被告林海东书面辩称，1.工资为林海东主要经济收入来源，但因新冠肺炎疫情的影响，其所在公司经营收到严重影响，自2020年1月开始工资无法正常发放，导致逾期还款。但是其在2020年3月17日至7月5日期间已经分多次将欠款全部还上，银行也已经扣取成功。现林海东已有能力正常供楼，希望继续履行合同。且近两个月银行都在正常扣款，等于默认了双方继续履行合同。林海东保证以后不再逾期还款。林海东作为普通打工一族，农业银行中山分行在林海东只出现三期逾期的情况即要求一次性付清所有按揭款项，对于林海东来说非常困难，希望银行体谅其难处。2.不同意承担律师费以及诉讼费用，并认为律师费过高。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行，该行已出具书面说明，由农业银行中山分行行使本案权利。借款人、抵押人：林海东。签约情况：贷款人与借款人、抵押人林海东于2014年11月20日签订《个人购房担保借款合同》（编号：440***********960）。贷款金额：375000元。贷款用途：购买涉案房产。贷款期限：360个月，自2014年12月5日至2044年12月4日。还款方式：等额本金递减还款法。还款日：每月5日还款。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率执行，遇基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人逾期还款的，罚息以逾期本金为基数，按贷款执行利率上浮50%计收。农业银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。农业银行中山分行明确复利的基数为合同期限内的应付未付正常利息。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提起行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押担保情况：抵押人：林海东。上述合同约定以位于广东省中山市******************的房地产作为抵押物，抵押担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2018年10月29日，该房产已办理抵押登记手续，不动产登记证明编号为粤（2018）中山市不动产证明第0121460号。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，农业银行中山分行向广东雅商律师事务所支付律师费15936元，该律所出具了相应数字的律师费发票。欠款情况：庭审中，农业银行中山分行明确借款人在诉讼期间有还款。截至2020年7月28日，尚欠借款本金305208.11元、利息、罚息、复利均为0元。本院认为，涉案《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行已书面声明由农业银行中山分行主张本案权利，故本案主体适格。关于借款人截止至2020年7月28日拖欠的借款本金、利息、罚息、复利的数额，农业银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，借款人亦未提供相反证据推翻，故本院确认农业银行中山分行主张的贷款本金、利息、罚息、复利金额。因农业银行中山分行已诉请提前收贷，利息仅计算至提前收贷之日止，提前收贷之后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费。农业银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票予以证实律师费实际产生金额为15936元，该费用并未超出律师费收费标准，本院予以支持。关于抵押的问题。涉案贷款合同约定以林海东名下的房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。结合上述查明的担保范围，农业银行中山分行有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物享有优先受偿的权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告林海东于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿截止至2020年7月28日的借款本金305208.11元。自2020年7月29日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按照涉案《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行的相关规定计算。自判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按照涉案《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行的相关规定计算。二、被告林海东于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费15936元。三、被告林海东逾期履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市******************【不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0121460号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6318元，减半收取为3159元，诉讼保全费2194元，合计为5353元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告林海东负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年八月十二日书记员  陈 盈杨慧娴