天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0116民初6544号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市丰台区海鹰路**院**楼总部国际A3。法定代表人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：侯红月，天津金诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：孟倩，女，该中心员工。被告：顾彬，男，1973年11月10日出生，汉族，住天津市滨海新区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告顾彬信用卡纠纷一案，本院于2019年10月16日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心委托诉讼代理人侯红月到庭参加诉讼，被告顾彬经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告截至2019年6月2日的信用卡透支款本金155036.8元、利息5109.12元以及截至2019年6月2日产生的违约金21096.41元、分期手续费38329.65元；2、判令被告按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定向原告支付自2019年6月3日至实际给付之日止的利息及违约金；3、判令被告承担原告为实现债权实现过程中而支付的律师代理费4000元；4、被告承担本案诉讼费4654元、公告费260元。事实和理由：2011年9月，被告向原告申请办理信用卡，申请种类为“民生钻石信用卡”，被告填写民生钻石信用卡申请表，并签字同意与原告签订《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，愿意遵守《中国民生银行民生信用卡章程》。依照被告的申请原告核准并向被告发放了卡号为×××36的信用卡，授信额度为220000元，被告于2011年12月1日激活后多次使用该信用卡消费，前期陆续正常还款，但截至2019年6月2日，被告未在该最后还款日偿还信用卡透支本金155036.8元、利息5109.12元，已构成违约，根据原、被告双方在信用卡领用合约中约定的收费标准（违约金、交易手续费、取现费用、年费）（2016年12月31日及之前产生的违约金称“滞纳金”），被告应向原告支付费用59426.06元。经原告多次催要，被告仍未还款，为维护自身合法权益，提起诉讼望判如所请。被告顾彬未作答辩。原告围绕诉讼请求向法庭提交证据如下：证据一、《中国民生银行民生钻石信用卡申请表》，证明被告于2011年9月向原告申领民生钻石信用卡，并在该信用卡申请表上签字确认知悉信用卡产品的相关信息，使用规则，自愿遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国民生银行民生信用卡章程》和信用卡收费标准等内容。证据二、被告开户信息，证明原告于2011年11月23日为被告开户，开户账号×××36，手续额度220000元，被告于2011年12月1日激活该信用卡后正常使用。证据三、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》。证据四、《中国民生银行民生信用卡章程》。证据三、四证明被告逾期还款应按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国民生银行民生信用卡章程》约定，归还信用卡透支款本金及利息、违约金、还款分期手续费。证据五、《民生信用卡持卡人还款分期业务申请书》、《中国民生银行信用卡中心还款分期业务办理合约（关注类）》，证明被告未能按期还款，向原告申请还款分期业务申请，约定每期手续费费率0.7%，产生的分期手续费共计46002元，尚欠38329.65元，被告连续2个月未足额偿还分期本金及手续费而发生逾期，原告有权要求被告偿还全部未分摊的本金和手续费。证据六、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《信用卡业务收费标准明细表》，证明2016年12月31日及以前持卡人违约的，原告按约定收取滞纳金，2017年1月1日起对于持卡人违约未还款的行为，原告主张被告承担“违约金”，滞纳金转称违约金，只是名称变化，计算标准无变化。证据七、信用卡交易明细。证据八、涉案本金、利息、违约金、还款分期手续费计算明细。证据七、八证明被告所欠信用卡透支本金、利息、违约金、还款分期手续费的具体数额。证据九、催收记录，证明原告向被告多次催讨，但被告仍拒绝还款的事实。证据十、委托代理协议，证明原告为实现债权而发生的律师费共计4000元，按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，实现债权的费用应当由被告承担。被告顾彬未向法庭提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未出庭参加诉讼视为其放弃了举证质证的权利。本院经审查，原告提交的上述证据具有真实性、合法性，且与本案相关联，本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年9月，被告申请办理民事钻石信用卡，并与原告签订了《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国民生银行民生信用卡章程》，并承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。领用合约中约定：持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项的，还款先后顺序为：自记账日起逾期1—90天（含）的，按照先利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后利息或各项费用的顺序进行冲还。滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。《中国民生银行民生信用卡章程》中载明：民生信用卡是中国民生银行股份有限公司信用卡中心发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，民生信用卡透支按本行依法确定的利率计收利息，按月计收复利，持卡人在最后还款日前偿还当期应还款项可享受免息还款。未能按期偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法计收透支利息外，还按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应于持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。另查，原告受理被告的申请后，经审核批准了被告的办卡申请，并授予被告的信用额度为人民币账户220000元，同时依约将信用卡（卡号×××36）交付被告。被告开通并使用了上述信用卡，第一次使用是2011年12月2日柜台取现50000元，后陆续使用，最后一次消费是2018年1月23日，2018年3月开始产生利息和违约金。再查，截至2018年7月10日，共计欠付本金、利息、违约金共计182547.65元，同日，被告向原告申请还款分期业务，并签订了《民生信用卡持卡人还款分期业务申请书》，该申请书中约定：由于经济困难原因，现对截至2018年7月4日（含）的本账户欠款中的本金申请办理还款分期业务，申请还款分期总金额182547.65元，申请办理36期还款分期业务，同时清偿账户欠款中的息费金额。每期手续费费率0.7%，单期手续费=分期总金额*每期手续费费率，总手续费=单期手续费*分期期数。承诺自还款分期业务办理成功之日起，连续每月最晚28日前足额偿还每期应还分期本金及每期应还手续费，至还款分期业务期满前还清本人申请办理还款分期的信用卡账户对应欠款。附件《中国民生银行信用卡中心还款分期业务办理合约（关注类）》约定：持卡人在申请分期成功后，应每月等额偿还每期分期本金和手续费，如申请成功后持卡人未按时全部偿还当期已出分期金额，将视为未全额还款，则当期账单不享受免息还款期待遇。持卡人申请还款分期业务成功后次月开始，每期应还分期本金以及每期手续费均计入每期账单最低还款额，若任一期应还分摊金额有逾期违约情形产生，则需按照民生信用卡领用合约及章程相关规定缴纳违约金及利息。还款分期业务开始摊销后，持卡人若连续2个月未按时足额偿还分期本金及手续费而发生逾期，卡中心有权终止其还款分期业务，提前将持卡人未分摊的本金及手续费全额分摊，并要求持卡人全额清偿。办理分期还款业务后，根据原告提交的明细，被告自2018年8月开始至2018年12月期间共计履行5期还款义务，2018年8月27日还款6400元、2018年9月22日还款6400元、2018年10月31日还款6300元、2018年11月29日还款6400元、2018年12月28日还款6400元，共计还款31743元，后未正常还款，但被告于2019年2月23日还款1000元、2019年3月28日还款1000元、2019年4月30日还款2000元，后再无还款。原告陈述分期后每月还款日为28日，每月还款本金5070.77元、手续费1277.83元，截至2019年2月，尚欠手续费1555.66元（1277.83×2期-1000元），3月开始计收违约金、利息。本院认为，原、被告签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国民生银行民生信用卡章程》以及后续签订的《民生信用卡持卡人还款分期业务申请书》均系双方真实意思表示，其主要内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，双方形成信用卡合同关系。被告在分期后未依约按期、足额偿还本金、手续费，构成违约，应承担违约责任，并且根据分期申请书中办理合约的约定，原告有权终止分期业务，未付剩余金额提前到期，考虑被告至2019年6月已经逾期近6个月，可以认定严重违约，因此原告主张的透支本金155036.8元本院予以支持。但对于原告主张截至2019年6月2日的手续费38329.65元，根据原告庭审陈述该部分费用的计算公式，该手续费系将其主张的提前到期时间之后的未到期分期手续费一并主张，本院认为，分期手续费名为手续费实为按照一定利率收取的利息，原告主张的2019年6月2日加速到期日期之后的利息尚未产生，若将手续费一并加速到期则剥夺了被告的期限利益，因此未发生部分本院不予支持。截至2019年6月2日，已经实际发生的未付手续费为5期手续费，被告偿付的2000元因逾期未满90天按照合同约定应抵扣息费，因此被告应给付原告的手续费金额应为4389.15元，超出部分不予支持。关于原告主张的截至2019年6月2日的利息5109.12元、违约金21096.41元，该利息和违约金是按照合约的约定分别按照透支利息0.5‰和最低还款额未还部分的5%计算，虽然符合合同约定该利息违约金但与上述手续费同时主张属于双重惩罚，标准过高，本院不予支持。关于原告主张的按照个人领用合约支付自2019年6月3日至实际给付之日止的利息及违约金的请求，符合合同约定，但应以年利率24%为限。原告要求被告给付因此次诉讼支付的律师代理费4000元，虽然合同中有约定，但原告未提交上述费用实际发生的发票等证据予以佐证，因此对该部分诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告顾彬于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心本金155036.8元、手续费4389.15元；二、被告顾彬于本判决生效之日起十日内给付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心自2019年6月3日至实际给付之日止按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算的利息、违约金（以年利率24%为限）；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务内容，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4654元，公告费260元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院（上诉须递交书面上诉状，未在上诉期限内递交上诉状的，视为未提起上诉）。审 判 长  杨学秋人民陪审员  李学良人民陪审员  李俊梅二〇二〇年七月二十日书 记 员  姜艳平附：本案引用的法律条文1.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。3.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。