广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初3245号原告：佛山农村商业银行股份有限公司三水支行。住所地：广东省佛山市三水区。负责人：邝荣彬。委托诉讼代理人：王凌凯，广东远墨律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨莉，广东远墨律师事务所律师。被告：冯大权，男，汉族，1990年3月8日出生，住广东省罗定市。原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行（以下简称佛山农商行三水支行）与被告冯大权金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告佛山农商行三水支行的委托诉讼代理人杨莉到庭参加诉讼，被告冯大权经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。佛山农商行三水支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即清偿原告贷款本金70000元及算至实际清偿之日止的利息、罚息、复利［依据《“消费宝”借款合同》约定；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率4.75%上浮30%计算（即执行年利率为6.175%）；贷款期内，如遇基准利率调整，于下年1月1日起按最后一次调整的基准利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率；罚息利率为在贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；暂计至2020年6月19日，拖欠利息2917.71元、利息的罚息0元、拖欠本金的罚息0元、复利0元，本息合计72917.71元］；２．判令冯大权向原告清偿本案律师费3000元；3．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年8月22日，原告佛山农商行三水支行与被告冯大权签订《“消费宝”借款合同》［合同编号：100201********101］约定：原告同意自2017年8月22日起至2020年8月21日止，在最高借款本金70000元的额度内向被告发放贷款；贷款用途为综合消费；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率4.75%上浮30%计算（即执行年利率为6.175%）；贷款期内，如遇基准利率调整，于下年1月1日起按最后一次调整的基准利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为额度内循环使用，按月付息；若被告违约的，原告有权宣布贷款提前到期，提前收回已发放的贷款本息；被告应承担原告为实现本合同项下债权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费等。2017年8月23日，原告依约向被告发放贷款70000元。现上述贷款已部分到期，但被告自2019年11月21日开始逾期，未偿还到期贷款本息，构成违约。截止到2020年6月19日，被告拖欠本金70000元、利息2917.71元、利息的罚息0元、拖欠本金的罚息0元、复利0元，本息合计72917.71元。2019年4月4日，中国银行保险监督管理委员会作出《中国银保监会关于佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并广东高明农村商业银行股份有限公司、佛山市三水区**信用合作联社的批复》（银保监复[2019]404号）；2019年7月29日，中国银行保险监督管理委员会广东监管局作出《关于佛山市三水区**信用合作联社解散的批复》（粤银保监复[2019]620号），原佛山市三水区**信用合作联社已被佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并，原佛山市三水区**信用合作联社的债权债务由佛山农村商业银行股份有限公司承继。根据《“消费宝”借款合同》约定，原告有权要求被告立即清偿贷款本金及至实际清偿之日止的利息、应收利息的罚息、拖欠本金的罚息、复利；律师费、诉讼费由被告承担。原告为维护自身合法权益，现依法提起诉讼，请求法院判如所请。原告在庭审上陈述，其诉讼请求的应收利息是指贷款未到期期间以未到期的本金为基数按照约定利率计收；拖欠本金的罚息是指拖欠本金期间以拖欠本金为基数按照约定利率上浮50%计收；应收利息的罚息是指拖欠应收利息期间以应收利息为基数按照约定利率上浮50%计收；复利是指拖欠本金的罚息和应收利息的罚息与每期结转利息之和为基数按照约定利率上浮50%计收。其诉讼请求的金额已根据电脑系统记载更新至2020年8月2日。原告佛山农商行三水支行围绕诉讼请求提交了以下证据：《“消费宝”借款合同》、“金领贷”授信关联通知书及核准贷款业务回单、利息清单和账户明细（计至2020年6月19日）、利息清单和账户明细（计至2020年8月2日）、银保监复[2019]404号《中国银保监会关于佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并广东高明农村商业银行股份有限公司、佛山市三水区**信用合作联社的批复》、粤银保监复[2019]620号《关于佛山市三水区**信用合作联社解散的批复》、民事委托代理合同及律师费发票。被告冯大权在诉讼中没有作出答辩亦未提交证据。经审查，原告提供的上述证据来源、形式合法，与本案具有关联性，且证据彼此之间能相互印证，能够反映案件事实，故本院对上述证据的证明力予以确认并在卷佐证，并确认原告诉称的事实。另查明，冯大权从2019年11月起开始逾期还款，原告遂于2020年7月14日提起本案诉讼，主张其与被告之间的借款立即到期，要求冯大权提前归还全部贷款本息。截止至2020年8月2日，冯大权尚欠本金70000元、应付未付利息3446.02元、罚息0元、复利0元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。案涉《“消费宝”借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护。在合同履行期间，被告冯大权没有依约偿付本息，其行为已构成违约，原告作为佛山市三水区**信用合作联社之债权债务继受人，依约宣布贷款提前到期，并诉请被告冯大权偿还所欠本息，合法有理，本院予以支持。虽然原告于2020年7月14日提交民事起诉状要求被告立即归还贷款本息，但从原告当庭提供的截至2020年8月2日的利息清单和账户明细显示，原告仍然按照借款期内计算利息、罚息、复利至2020年8月2日。所以，本院确定贷款提前到期日为2020年8月2日。原告已依约宣布贷款提前到期，在2020年8月2日前产生的利息为期内利息，自8月3日起的利息为逾期产生的利息。因逾期产生的利息不属于借款期内不能按时支付的利息，同时没有具体的计息截止日，不具有计算复利的基础，而且对逾期本金已按逾期利率计算利息，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，原告主张以拖欠本金罚息、复利与每期转结复利的总和为基数，再按罚息利率计息，缺乏法律依据，本院不予支持。结合原告提交的截止至2020年8月2日的欠息表，被告冯大权应向原告偿还贷款本金70000元。对于利息、罚息、复利，根据合同的约定，被告冯大权应支付截止至2020年8月2日的应付未付利息（应收利息）3446.02元；2020年8月3日起至冯大权实际清偿之日，应分别以所欠借款本金70000元和应付未付利息3446.02元为基数，按合同约定的罚息利率（即按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率4.75%上浮30%再上浮50%执行，如遇基准利率调整的，自调整次年一月一日起执行新利率）计算罚息和复利。因2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故2020年8月3日起的罚息利率应按LPR上浮30%再上浮50%计算。关于律师费问题，双方所签的借款合同约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用。原告为追讨贷款委托律师代理本案诉讼，造成原告支出律师费用，诉请由被告冯大权承担律师费3000元，有法律和合同依据，支出金额合理且必要，本院予以支持。被告冯大权经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯大权应于本判决生效之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行偿还借款本金70000元和利息、复利、罚息（包括①计算至2020年8月2日止的应付未付利息3446.02元；②以上述借款本金70000元为基数从2020年8月3日起至实际清偿之日止按罚息利率标准计付罚息；③以上述应付未付利息3446.02元为基数从2020年8月3日起至实际清偿之日止按罚息利率计付复利。其中②③部分的罚息利率均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率即LPR上浮30%基础上再上浮50%计算）；二、被告冯大权应于本判决生效之日起十日内返还原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行律师费3000元；三、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即849元、诉讼保全申请费780元，合计1629元，由被告冯大权负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  林育婷二〇二〇年八月二十日书记员  陆 珊