福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初2611号 原告：邵武市农村信用合作联社桂林信用社，住所地邵武市桂林乡桂林街**。 负责人：黄某，主任。 委托诉讼代理人：沙志忠、刘峻，福建欣开元律师事务所律师。 被告：廖某，男，1984年1月1日出生，汉族，住邵武市。 被告：张某1，男，1941年6月13日出生，汉族，住邵武市。 被告：严某，女，1968年9月8日出生，汉族，住邵武市。 被告：张某2，女,1988年3月10日出生，汉族，住邵武市。 被告：张某3,女，1990年7月5日出生，汉族，住邵武市。 被告：张某4，女，1986年4月5日出生，汉族，住邵武市。 被告：张某5，男，1999年12月7日出生，汉族，邵武市。 原告邵武市农村信用合作联社桂林信用社（以下简称桂林信用社）与被告廖某、张某1、严某、张某2、张某3、张某4、张某5被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年9月10日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告桂林信用社的委托诉讼代理人刘峻到庭参加诉讼，被告廖某、张某1、严某、张某2、张某3、张某4、张某5经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 桂林信用社向本院提出诉讼请求：1.被告廖某归还原告桂林信用社借款本金30000元及利息2625.17元、违约金417.54元（该利息、违约金暂计至2019年1月28日），并支付自2019年1月29日起至借款还清之日止按领用合约约定的结息方式计算的利息（含罚息、复利）；2.被告张某1、严某、张某2、张某3、张某4、张某5在继承张某6遗产范围内归还上述本金及利息；3.七被告支付原告为实现债权而支出的律师代理费2000元；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年5月12日，张某6向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡（以下简称福万通卡）。张某6填写了福万通卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。依张某6的申请，原告核准并向其发放了卡号为6228××××9109的信用卡。廖某作为担保人与桂林信用社签订了担保协议，自愿为张某6申领的福万通卡承担担保责任。张某6激活后多次使用该信用卡消费。截至2019年1月28日，张某6尚欠信用卡透支本金30000元、利息2625.17元、违约金417.54元未归还原告。现张某6已死亡，其继承人系张某1、严某、张某2、张某3、张某4、张某5。故诉至法院，望判如所请。 廖某、张某1、严某、张某2、张某3、张某4、张某5未作答辩。 桂林信用社为证明其主张提交了五组证据：1.信用卡申请表、福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约，拟证明张某6向原告申请福万通卡以及同意遵守福万通卡领用合约的事实；2.普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议，拟证明廖某自愿为张某6申领的福万通卡承担连带担保责任的事实；3.账户余额查询、批量余额显示，拟证明张某6所欠信用卡透支本金、利息、违约金等事实；4.查询户籍资料登记表、户口注销证明、张某4户籍资料查询结果单，拟证明张某6与严某系夫妻关系，张某6于2018年7月16日死亡，张某1、严某、张某2、张某3、张某4、张某5系张某6遗产继承人的事实；5.廖某与张某4的婚姻登记审查表、张某6与严某的结婚证（复印件），拟证明廖某与张某4系夫妻关系，张某6与严某系夫妻关系的事实；6.委托合同及发票，拟证明原告为实现债权支出律师代理费2000元的事实。 廖某、张某1、严某、张某2、张某3、张某4、张某5经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证权利。桂林信用社所举上述证据来源合法、客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。 本院根据上述采信的证据及当事人的陈述，可以确认以下事实：2017年5月12日，张某6向桂林信用社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，廖某作为保证人与桂林信用社签订了普惠金融卡担保协议，自愿为张某6申领的福万通卡承担连带责任保证。邵武市农村信用合作联社经审查同意后，为张某6办理了授信额度为50000元的福万通卡，卡号为6228××××9109。张某6领取该卡后激活透支消费，但未按约定期限偿还透支欠款。截止2019年1月28日，张某6所持该福万通卡透支累计本金30000元、利息2625.17元、违约金417.54元未归还。 另查明，根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月22日，还款日为账单日后下个月的15-18日，计息年利率为14.40%。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的违约金，最低5元。因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为持卡人承担。 还查明,被告张某1、严某、张某2、张某3、张某4、张某5分别为借款人张某6的父亲、妻子、女儿及儿子。借款人张某6于2018年7月16日死亡。张某6死亡后，其财产继承人为张某1、严某、张某2、张某3、张某4、张某5。 再查明，2020年4月9日，原告为实现本案债权支付律师代理费2000元。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案张某6向桂林信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与桂林信用社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。张某6在透支消费后,未能及时偿还欠款,构成违约,依法应承担归还欠款、赔偿利息损失等违约责任。故桂林信用社有权依照领用合约要求张某6偿还欠款本金并支付相应的利息、违约金。原告为实现债权支付的律师代理费，属于原告与张某6在领用合约中约定的损失，原告要求张某6赔偿，符合约定。因借款人张某6已死亡，其财产由被告张某1、严某、张某2、张某3、张某4、张某5继承，依照《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”的规定，原告诉请被告张某1、严某、张某2、张某3、张某4、张某5在继承张某6遗产价值范围内对上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。担保人廖某自愿对张某6的上述借款承担连带保证责任，故原告要求担保人廖某对本案债务承担连带保证责任的诉请，符合法律规定。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告廖某承担本案保证责任后，有权向被告张某1、严某、张某2、张某3、张某4、张某5在继承张某6遗产价值范围内追偿。被告廖某、张某1、严某、张某2、张某3、张某4、张某5经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条第一款、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、廖某应向邵武市农村信用合作联社桂林信用社偿还信用卡透支款本金30000元及利息、违约金（截止至2019年1月28日利息为2625.17元、违约金为417.54元，之后的利息、违约金按照福万通卡领用合约约定的结息方式计算至欠款还清之日止），同时赔偿原告实现债权支付的律师代理费2000元。上述款项于本判决生效之日起十日内付清； 二、张某1、严某、张某2、张某3、张某4、张某5在继承张某6遗产范围内，对上述债务承担还款责任； 三、若廖某承担本案保证责任后，有权向张某1、严某、张某2、张某3、张某4、张某5在继承张某6的遗产范围内追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费676元，廖某、张某1、严某、张某2、张某3、张某4、张某5共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  郑秀云 人民陪审员  杨木松 人民陪审员  危丽琴 二〇二〇年十二月三十日 法官 助理  郑晓丽 书 记 员  陈 祺