湖北省仙桃市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂9004民初2989号 原告：中银消费金融有限公司。住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：万正学，湖北獬志律师事务所律师。 被告：陈传佳，男，1986年2月16日出生，汉族，住湖北省仙桃市。 原告中银消费金融有限公司与被告陈传佳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序于2020年8月25日公开开庭进行了审理。中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人万正学到庭参加诉讼，陈传佳经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.陈传佳支付中银消费金融有限公司借款本金74579.49元及利息、滞纳金（截止2019年9月19日止的利息12684.64元、滞纳金3857元；从2019年9月20日起至给付完毕之日止，利息、滞纳金按年利率24%计算）；2.陈传佳承担本案保全费、诉讼费、公告费、邮寄费、律师费等诉讼费用。事实及理由：中银消费金融有限公司与陈传佳于2017年4月6日签订《信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定陈传佳向中银消费金融有限公司借款14万元，同时对该借款使用期限、用途、费用、利率、违约责任等进行了约定。中银消费金融有限公司根据上述约定向陈传佳放款，履行了全部义务，但陈传佳却未能按约定还款，已构成违约。 陈传佳未答辩，亦未提交证据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年4月6日，中银消费金融有限公司与陈传佳签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，约定陈传佳向中银消费金融有限公司借款14万元，借款期限为至实际放款日起36个月；贷款用途为家装；贷款执行固定月利率1.5%，中银消费金融有限公司批准贷款后，该笔贷款可划入陈传佳配套的长城卡借记卡账户，中银消费金融有限公司向陈传佳收取动用金额的3％作为贷款动用费，中银消费金融有限公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：0-10000元5元，10000-20000元10元，20000-30000元15元，30000-40000元20元，40000-50000元25元，50000-60000元30元，60000-70000元35元，70000-80000元40元，80000-90000元45元，90000-100000元50元收取，更高贷款余额依以上规则类推；还款方式为等额本息方式，即在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；陈传佳未按期归还贷款本息，视为违约，中银消费金融有限公司宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期；本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，陈传佳仍须偿还中银消费金融有限公司剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。陈传佳逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次向中银消费金融有限公司清偿；陈传佳逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向中银消费金融有限公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。发生争议时依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同签订地为湖北省仙桃市仙源大道48号。由陈传佳签字的告客户书载明，中银消费金融有限公司对逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费等。 合同签订后，中银消费金融有限公司于2017年4月7日向陈传佳的账户发放贷款14万元，并收取陈传佳动用费4200元。2018年12月1日，陈传佳开始逾期还款。截止2019年9月19日，陈传佳欠中银消费金融有限公司借款本金74579.49元，利息12684.64元，滞纳费11573.77元。 本院认为，中银消费金融有限公司与陈传佳签订的《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》中既约定贷款月利率1.5%，又约定分段计算滞纳金，分段计算滞纳金方式有的在法律许可的利率限额内，有的则超过法律许可的利率限额。虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率的管制，对金融机构贷款利率的上下限不再规定而交由金融机构自主确定，但非放任金融机构牟取高利；金融机构在从事借款等民事活动中，与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，亦应遵循公平原则，不得损害社会公共利益、扰乱社会经济秩序，且金融机构是法律认可的吸收公众存款的机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。根据《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，中银消费金融有限公司与陈传佳、陈修平约定的借款利率和滞纳费合计超过月利率30‰无效。该合同的其他条款系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对当事人具有法律约束力。中银消费金融有限公司履行了合同约定的义务，陈传佳自2018年12月1日起未按约定的时间及金额支付贷款本金、利息，中银消费金融有限公司有权根据约定宣布剩余贷款本金提前到期。中银消费金融有限公司要求其支付全部贷款本金、利息、逾期还款滞纳费的主张，具有事实和法律依据，应予支持。 关于借款本金及利息。借款协议约定的本金为14万元，虽然中银消费金融有限公司向陈传佳转款金额为14万元，但转款当天收取了3%的贷款动用费4200元，并无法律依据，该行为使陈传佳实际上得到的借款少于合同约定的贷款金额，影响其资金的正常使用，加重了借款人的负担，损害了借款人的合法利益，实质上属于《中华人民共和国合同法》第二百条所规定的“借款的利息预先在本金中扣除”这一被法律明确禁止的情形，因此，本院认定中银消费金融有限公司向陈传佳出借的本金为135800元，故中银消费金融有限公司诉讼请求中借款本金应扣减4200元，利息应扣减本金4200元从借款发放之日至2019年9月19日的利息1879.5元（4200元×15‰×895天/30）。 关于滞纳费的金额，根据中银消费金融有限公司提供的交易明细表载明，截止2019年9月19日，陈传佳欠滞纳金11573.77元，系按双方约定分段计算，因借款人未实际支付，在诉讼中，中银消费金融有限公司只要求陈传佳支付滞纳费3857元，不违反法律规定，本院予以支持。关于2019年9月20日后的利息及滞纳金，因借款人未实际支付，利息及滞纳金总计按月20‰计算。 关于邮寄费、律师费，中银消费金融有限公司未提供证据证明已实际支付，中银消费金融有限公司的该项诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈传佳于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司贷款75379.49元及利息、滞纳金（截止2019年9月19日止的利息10805.14元、滞纳金3857元；从2019年9月20日起至给付完毕之日止的利息、滞纳金以75379.49元为基数，总计按年利率24%计算）。 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2203元，减半收取1101.5元，财产保全申请费820元，合计1921.5元，原告中银消费金融有限公司负担121.5元，被告陈传佳负担1800元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。 审判员  陈爱国 二〇二〇年八月二十六日 书记员  周 戎