安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0103民初7331号 原告:郑义，女，1977年12月30日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。 委托诉讼代理人：许庆胜，上海申浩（合肥）律师事务所律师。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司安徽省分公司，住所安徽省合肥市庐阳区濉溪路118号置地汇丰广场南楼14-15层，统一社会信用代码913400006679317947。 负责人：彭建军，总经理。 委托诉讼代理人：吕书阗，公司员工。 委托诉讼代理人：万超，安徽江淮律师事务所律师。 原告郑义与被告中国人民人寿保险股份有限公司安徽省分公司（以下简称“中国人民人寿安徽公司”）人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告郑义的委托诉讼代理人许庆胜、被告中国人民人寿安徽公司的委托诉讼代理人吕书阗、万超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郑义向本院提出诉讼请求：1.被告给付重大疾病保险金10万元；2.本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：原告于2018年10月2日与被告签订了《人保寿险无忧人生重大疾病保险合同》，保险合同号：340224375059008，合同生效日：2018年10月03日零时零分。投保人、被保险人：郑义；险种名称：人保寿险无忧人生重大疾病保险，保险期间：终身，交费期间：15年，交费方式：年交，（基本）保险金额：10万元，保险费4130元。 2018年10月2日、2019年10月3日，原告向被告履行了交纳两年保险费义务，每年4130元，被告已全部接受了原告保险合同履行义务。2020年1月16日，原告经安徽省立医院（中国科学技术大学附属第一医院、安徽省立医院西区、安徽省肿瘤医院）出院诊断：右侧甲状腺癌、常规病理未出。于2020年1月19日在全麻下行“右侧甲状腺切除术”，今予出院。 原告认为，上述右侧甲状腺癌，属于保险责任（2.4）重大疾病保险金条款---…被保险人…初次被确诊患有本合同约定的重大疾病（一种或多种），我们按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。原告多次向被告申请重大疾病保险金，被告都以各种理由拒绝赔付。 被告中国人民人寿安徽公司辩称：1.保险合同订立以及理赔情况简介。2018年10月2日郑义以自己为被保险人向中国人民人寿安徽公司投保涉诉保险《人保寿无忧一生重大疾病保险》，双方在“人身保险电子投保单”第三部分“投保内容”中约定基本保险金额为10万元，交费期间15年，期交保险费每年为4130元。在第四部分“告知事项”中中国人民人寿安徽公司询问到郑义身体健康情况，其中第5项询问郑义病史，是否患有或接受治疗过下列疾病：f肿瘤（包括恶性肿瘤、原位癌、类癌、尚未证实为良性或恶性的肿瘤、息肉、囊肿、结节、赘生物、包块、肿块等）。第6项询问郑义诊疗、检查经历，B项问及其过去1年内的健康体检是否有异常？郑义均告知为“否”，并在“人身保险电子投保单”最后一页投保人声明处，签字确认“已认真阅读了人身保险投保提示，并且确认此投保单中所有内容填写真实、准确、完整、且已充分了解声明和授权后亲笔签名。”保险合同的订立系双方意思表示一致，合法有效。 2020年1月16日至23日郑义在安徽省立医院住院治疗，医院诊断其患有右侧甲状腺癌。郑义出院后于2020年5月13日向中国人民人寿安徽公司提出理赔申请。中国人民人寿安徽公司根据其提供的病历材料《出院记录》入院时主要症状及体征记载“患者因体检发现甲状腺结节1年余”，遂要求郑义提供发现甲状腺结节的体检报告。在郑义提供的于2019年5月17日在名流健康体检中心所做的体检报告中，中国人民人寿安徽公司发现其2018年2月25日在该中心体检，当时体检发现郑义“甲状腺弥漫××变、右侧甲状腺多发结节”。鉴于郑义投保前2018年2月有体检且发现甲状腺存在病变但在2018年10月投保时没有如实告知，且未告知疾病与申请理赔的疾病存在因果关系，中国人民人寿安徽公司于2020年6月1日做出了解除保险合同、拒绝赔付、退还保费9301元（含另外一份未涉案保险合同的保费）的理赔决定。 2.中国人民人寿安徽公司拒绝赔付的原因及法律依据。郑义在投保前有过体检，体检就已发现“甲状腺弥漫××变、右侧甲状腺多发结节”，但投保时针对中国人民人寿安徽公司的询问未如实告知，没有履行保险法的如实告知义务，因此中国人民人寿安徽公司拒绝赔付并且解除合同有法律依据。另外依据保险法第2条规定“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。依照这一规定，保险人承担的应当是保险合同订立后被保险人发生保险事故时给付保险金的义务，而郑义的甲状腺疾病在投保前就已存在。因此保险人没有法律依据对被保险人投保前就已存在身体风险承担责任。 综上分析，因投保人投保时没有履行保险法法定如实告知义务，针对郑义提出的理赔申请，中国人民人寿安徽公司做出了拒绝赔付、解除保险合同、退还保费的理赔决定，且郑义投保前就已患甲状腺肿瘤这一疾病，因此中国人民人寿安徽公司的理赔决定符合保险法第十六条的规定。 原告郑义围绕其诉讼请求依法提交证据包括：证据1，身份证复印件，证明原告郑义的诉讼主体资格；证据2，企业信用信息公示报告，证明被告的工商信息情况；证据3，《保险单》、尾号1099保险合同，证明《保险单---人保寿险无忧人生重大疾病保险合同》，保险合同号：340224375059008，合同生效日：2018年10月03日零时零分。投保人、被保险人：郑义；险种名称：人保寿险无忧人生重大疾病保险，保险期间：终身，交费期间：15年，交费方式：年交，（基本）保险金额：100000元，保险费4130元。证据4，中国建设银行个人活期账户交易明细2018/2019，证明2018年10月02日、2019年10月3日，原告向被告履行了交纳两年保险费义务，每年4130元，被告已全部接受了原告保险合同履行义务。证据5，出院记录、常规检查报告、住院病案首页、出院记录、入院记录、手术记录、CT诊断报告单、超声检查报告单、常规检查报告单、冰冻切片病理报告单、电子喉镜检查报告单、长期医嘱单临时医嘱单、发票，证明2020年1月16日，原告经安徽省立医院（中国科学技术大学附属第一医院、安徽省立医院西区、安徽省肿瘤医院）出院诊断：右侧甲状腺癌常规病理未出，属于被告理赔条款规定情况。 被告质证意见如下：对证据1-4，三性无异议。对证据5，真实性、合法性无异议，但对证明目的有异议，被告疾病虽然属于保险合同所约定重大疾病，但因其投保时未履行如实告知义务，没有告知2018年2月25日体检发现“甲状腺弥漫××变，右侧甲状腺多发性结节”，因此被告依法依约不应承担给付保险责任。 被告为证明其辩称意见，向法庭举证如下：证据1，人身保险电子投保单、人身保险投保提示,证明保险合同订立时被告书面询问投保人、被保险人的身体健康情况，在告知事项栏第5项“病史告知”f项具体询问到是否患有或接受治疗过“肿瘤（包括恶性肿瘤、原位癌、类癌、肉瘤、尚未证实为良性或恶性的肿瘤、息肉、囊肿、结节等）”，第6项b询问过去一年内的健康体检是否有异常；原告均告知为“否”。并在人身保险电子投保单最后一页《人身保险投保提示》处签字确认“本投保单中所有内容真实、准确、完整……”，保险人履行了对合同条款中免责条款的提示与明确说明义务。 证据2，涉案保险条款，证明被告与原告签订保险合同第2.4条“重大疾病保险金”、“轻症疾病保险金”均明确约定“本合同生效后，被保险人被初次诊断患有重大疾病或者轻症疾病，保险人才承担保险责任”。 证据3，理赔申请书（原件）、原告体检报告（2019年）（打印件）、理赔完成通知书，证明原告于2020年5月13日向被告申请理赔，被告调查发现被保险人于投保前2018年2月25日在合肥名流健康体检中心体检时，B超检查发现“甲状腺弥漫××变，右侧甲状腺多发性结节”，但投保时没有如实告知且与出险疾病有直接的因果关系，遂于2020年6月1日做出了解除保险合同、拒绝赔付、退还保费9301元的理赔决定。 原告质证意见如下：对证据1人身保险电子投保单，因其是打印件，对其三性及证明目的和内容均不予认可。对人身保险投保提示真实性无异议，对证明目的有异议，告知义务需项由保险单位员工代填写，视为豁免投保人的如实告知义务。其证据恰恰印证保险人为明确说明保险责任免除条款，该条款不发生法律效力。 对证据2，涉案保险条款三性无异议，该证据恰证实保险人应按保险条款约定赔付被保险人10万元重大疾病险。 对证据3，理赔申请书三性无异议，证明了被保险人向保险人提出了理赔申请。对原告体检报告（2019年5月16日）真实性认可，理赔完成通知书三性、证明内容和目的不予认可。 证人程某提供证言：程某系案涉保险的业务员，其没有向原告询问健康状况，其让原告翻到最后一页签名，关于健康告知事项，其陈述为公司让其勾选，然后发送给客户让客户在最后一页签字，其也没有就减少或免除责任条款向投保人作出解释说明。 原告对证人证言的真实性不持异议，被告对于证人系案涉保险的业务员身份没有异议，但认为证人证言具有倾向性。 结合各方质证意见，本院对各方无异议的证据真实性予以确认，对有异议的证据认证如下：被告提交的电子投保单来自原告所提交的保险合同，本院对其真实性予以确认。理赔完成通知书系被告出具，本院对其内容真实性予以确认。关于证人程某的证言，双方均认可程某系案涉保险的业务员，程某对于投保情况的陈述，能够反映投保情况，本院对其真实性予以认定。 结合证据，本院认定事实如下：2018年10月2日，原被告签订《人保寿险无忧人生重大疾病保险合同》（保险合同号340224375059008），合同生效日2018年10月3日零时零分。投保人、被保险人：郑义；险种名称：人保寿险无忧人生重大疾病保险，保险期间：终身，交费期间：15年，交费方式：年交，（基本）保险金额：10万元，保险费4130元。2018年10月2日、2019年10月3日，原告向被告履行了交纳两年保险费义务，每年4130元。保险责任中重大疾病保险金约定为：被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日后因意外伤害以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病（一种或多种），我们按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。 2020年1月16日，原告经安徽省立医院（中国科学技术大学附属第一医院、安徽省立医院西区、安徽省肿瘤医院）出院诊断：右侧甲状腺癌、常规病理未出。于2020年1月19日在全麻下行“右侧甲状腺切除术”，今予出院。 关于本案的投保情况，案涉保险业务员程某陈述其没有向原告询问健康状况，其让原告翻到最后一页签名，关于健康告知事项，其陈述为公司让其勾选，然后发送给客户让客户在最后一页签字，其也没有就减少或免除责任条款向投保人作出解释说明。 还查明：2019年5月16日，原告在安徽名流健康管理有限公司体检，其中甲状腺彩超显示：甲状腺弥漫××变，右侧甲状腺多发结节。2020年6月，被告认为原告没有如实告知健康状况，作出拒赔决定，并退还本案保险合同项下保费8260元。 本院认为，涉案《保险合同》内容均系签约各方真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，应为合法有效。本案的争议焦点在于被告是否享有合同解除权。保险法第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。由此，在投保人故意或者重大过失未履行如实告知义务的情况下，保险公司具有合同解除权。本案中，原告体检报告虽然显示其甲状腺弥漫××变及结节，但甲状腺结节属十分笼统的概念，大多数结节为良性，不会导致重大疾病，其不属于导致甲状腺癌的充分条件，甲状腺弥漫××变通常情况下也不需要治疗，亦非疾病诊断结果。保险公司业务员明确表示其未询问原告的健康状况，健康告知事项系业务员自行勾选，难以认定原告属于故意或重大过失不履行如实告知义务。因此，被告应当按照保险合同的约定赔付保险金10万元，鉴于被告已经退还案涉保险合同项下保费8260元，扣除该费用后，被告应赔付保险金91740元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条、第三十一条之规定，判决如下: 一、被告中国人民人寿保险股份有限公司安徽省分公司于本判决生效之日起十日内向原告郑义支付保险金91740元。 二、驳回原告郑义的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为1150元，由原告郑义负担50元，被告中国人民人寿保险股份有限公司安徽省分公司负担1100元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  李一军 二〇二〇年十月十九日 书记员  方启帆 附本判决所引用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 2、《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 第三十一条投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。