广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初17052号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：郭大伟，男，1984年4月24日出生，汉族，住吉林省榆树市******忠善屯2组，公民身份号码220************311。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告郭大伟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，因被告郭大伟拖欠贷款款项，故原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告郭大伟向原告农业银行中山分行偿还贷款本金1014754.08元、利息19857.79元、罚息70.24元、复利326.15元（暂计至2020年4月2日，自2020年4月3日至判决生效之日止，按合同约定计收；自生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本金为基数按照罚息利率计算）；2.被告郭大伟承担原告为实现债权所产生的律师费46050元；3.原告农业银行中山分行对被告郭大伟提供的位于中山市***金*******雅居乐新城17期9幢102房的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权。被告郭大伟在法定期限内未向本院提交书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行。借款人：郭大伟。抵押人：郭大伟。签约情况：郭大伟与中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行于2019年4月18日签订《个人购房担保借款合同》（编号：440***********563）。贷款金额：1020000元。贷款期限：自2019年6月10日起至2049年6月9日止。约定还款方式：等额本息还款。贷款执行利率：合同项下贷款执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%确定借款执行利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自次年1月1日起调整。罚息计收标准：从逾期之日起，对逾期本金按合同约定的利率加50%计收罚息。复利计收标准：以应付未付利息为基数按逾期借款利率即罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按双方约定期限偿还借款本金的，贷款人有权要求借款人承担提前归还款项并对逾期借款支付罚息、复利等违约责任。实现债权的费用：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。抵押担保情况：合同约定郭大伟向中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行提供其所有的位于中山市***********雅居乐新城17期9幢102房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保的范围包括合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权和抵押权的费用等。201*年*月*日，郭大伟与中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行办理了该房地产的抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（201*）中山不动产证明第0088061号】。违约欠款情况：截止至2020年4月2日，郭大伟尚欠借款本金1014754.08元、利息19857.79元、罚息70.24元、复利326.15元。另查，中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行于2020年6月15日出具声明，载明该支行在《个人购房担保借款合同》（编号：440***********563）项下对郭大伟的所有合同权利，均由农业银行中山分行代表主张和行使，该支行不再另行主张。又查，农业银行中山分行与广东道慧律师事务所签订《委托代理协议》，委托该所代理农业银行中山分行或下属支行自2019年6月25日至2021年6月24日期间的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作。本案中，农业银行中山分行实际产生律师费46050元。本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》是合同各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。郭大伟向中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行借款后未依约按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据合同约定，农业银行中山分行有权要求郭大伟提前还本付息及承担农业银行中山分行因实现债权所产生的律师费46050元。截至2020年4月2日，郭大伟所欠的贷款本息金额，有农业银行中山分行的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表等证据予以证实，郭大伟未提交证据予以推翻，本院予以认定。由于农业银行中山分行已诉请提前收贷，故本案利息计算至判决发生法律效力之日止，之后不再计算利息，转为计收罚息、复利。另，根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，对利息、罚息、复利等总计超过年利率24%的部分予以调减。本案中，农业银行中山分行对利息、罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额，对农业银行中山分行主张的利息、罚息和复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分不予支持。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。具体为：加点数值=当前执行利率5.88%-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8%=1.08%，即截止至2019年12月31日的执行利率为5.88%（4.9%×1.2），从2020年起每年的重定价日为1月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月5年期以上LPR加点108个数值。关于抵押物。郭大伟以涉案房地产为本案合同项下贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，当郭大伟不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。郭大伟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,亦未说明正当理由,视为放弃质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险将由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告郭大伟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金1014754.08元、利息19857.79元、罚息70.24元、复利326.15元（暂计至2020年4月2日，自2020年4月3日起至本判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按《个人购房担保借款合同》（编号：440***********563）约定以及中国人民银行的相关规定计算；自判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按《个人购房担保借款合同》（编号：440***********563）约定以及中国人民银行的相关规定计算。但原告中国农业银行股份有限公司中山分行对上述利息、罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额；二、被告郭大伟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费46050元；三、在上述债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告郭大伟提供的位于中山市***********雅居乐新城17期9幢102房的房地产【不动产登记证明号：粤（201*）中山不动产证明第0088061号】折价或者拍卖、变卖得的价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告郭大伟所有；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14530元，减半收取为7265元，诉讼保全费5000元，合共12265元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告郭大伟负担并在判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年九月二十五日书记员 林兆诗杨俊濠