广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初15715号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区************，统一社会信用代码914************383。法定代表人：李宜心，任董事长。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：吴晚，男，1969年7月7日出生，汉族，住广东省海丰县************，公民身份号码442************134。被告：陈鸿娟，女，1968年4月25日出生，汉族，住广东省海丰县************，公民身份号码442************124。被告：佛山市南海区鸿港置业投资有限公司，住所地广东省佛山市南海区九江镇上东管理区*************，统一社会信用代码914************839。法定代表人：冯某1。原告广东南海农村商业银行股份有限公司诉被告吴晚、陈鸿娟、佛山市南海区鸿港置业投资有限公司（以下简称“鸿港公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序于2020年7月31日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人罗志锋到庭参加了诉讼，三被告经本院传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一.判令被告吴晚立即向原告偿还借款本金333498.91元、利息12609.95元、罚息591.37元、复利227.18元(其中利息、罚息、复利暂计算至2020年6月7日，从2020年6月8日起至法院向被告吴晚送达诉讼材料之前一日止按《购房借款及担保合同》之约定计算利息、罚息及复利；此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按罚息利率计算罚息(罚息利率：中国人民银行(五年期以上)贷款基准利率上浮50%)，以未支付的利息为基数按罚息利率计算复利。若遇到贷款利率调整，从次年首日起调整)，以上合计346927.41元。二、判令原告对被告吴晚提供抵押的位于佛山市南海区******18******1*****房(登记号：粤房地预登佛预字第****)在上述第一项确定债权范围内享有优先受偿权；三、判令被告陈鸿娟、鸿港公司对被告吴晚拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、判令本案诉讼费用由三被告共同承担。事实和理由：1、借款合同的基本情况：2016年3月2日，原告与被告吴晚、陈鸿娟签订编号为南农商个房借字[2016]第020055号《购房借款及担保合同》，约定：被告吴晚因购买《抵押物清单》中序号为壹的房产(即位于佛山市南海区**************1*****房)向原告贷款400000元，借款期限为180个月，即从2016年3月2日起至2031年3月2日止。还款方式为等额本息还款法，每月为一期。借款利率为浮动利率，以每笔借款放款日和借款借据记载的借款期限对应档次的中国人民银行贷款基准利率为基础，下浮5%作为第一期借款利率；借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起，以调整后的基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整。第10.5条约定，因执行下浮利率致本合同借款利率低于中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的，视为贷款人单方面给予借款人的利率优惠。该优惠是贷款人基于借款人能够严格遵守本合同，履行合同义务，按时偿还借款本息，确保贷款人资金安全的预期下作出的。贷款人有权定期或不定期重新评估给予借款人的利率优惠，根据国家政策、借款人资信状况、履约情况及借款担保变化等情况，自行决定确保或部分取消给予借款人的利率优惠，并通知借款人。同时，第20.1条约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息。第20.4条约定，借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期之日后，根据第20条约定的对借款计收的罚息利率计收复利。此外，第19.2条亦约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款。2、借款合同中的抵押情况：被告吴晚自愿以《抵押物清单》中所载明财产作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下债权本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、汇率损失(因汇率变动引起的相关损失)以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费)、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等。上述合同签订后，各方于2016年3月8日为抵押物办理预购商品房抵押权预告登记(登记号：粤房地预登佛预字第***号)。3、借款合同中的保证情况：被告陈鸿娟自愿为被告吴晚在本合同项下的债务提供连带责任保证。保证范围包括但不限于本合同项下债权本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、汇率损失(因汇率变动引起的相关损失)以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费)、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等。保证期间为最后一期债务履行期届满之日起二年；若贷款人根据本合同约定宣布借款提前到期，保证期限自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。4、鸿港公司的保证情况：2015年6月23日，原告与被告鸿港公司签订《按揭贷款业务合作协议》约定：鸿港公司为本项目(即鸿港湾公馆)下原告发放的个人购房按揭贷款提供连带责任保证，保证期间自原告发放贷款之日起至购房人以所购房屋为贷款作抵押，办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续，并把抵押登记机关出具的合法有效的抵押登记证明交付给原告保管之日止。保证范围包括但不限于借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及原告实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等。5、原告履约情况：上述合同签订后，原告于2016年3月8日向被告吴晚发放了400000元借款。从借款借据显示，初始借款利率为4.655%，到期日期为2031年3月8日，还款方式为等额本息还款法，共180期。原告依约履行了放款义务。6、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告吴晚从借款之日起至2019年7月7日均能按上述《购房借款及担保合同》履行，虽有逾期亦能偿还。但2019年8月7日，被告吴晚仅偿还了罚息9.73元及月供利息1232.60元，尚欠月供本金1798.06元及尚欠月供利息61.10元。从2019年8月8日至2020年6月7日共十期的月供本金、月供利息、罚息及复利均未偿还，显然逾期已超过90天。依据上述合同第19.2条及第16条之约定，原告有权提前收回已发放借款，要求被告吴晚偿还全部债务，并要求被告陈鸿娟承担连带责任保证。且依据《按揭贷款业务合作协议》要求被告鸿港公司连带责任保证。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。三被告未作答辩也没有提交证据。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。三被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证的权利。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。诉讼中，原告向本院提交的截止至2020年7月17日的利息计算表显示，本案贷款尚欠本金333498.91元、利息14228.15元、罚息751.47元、复利293.98元。另查明，被告吴晚向原告申请案涉贷款时，向原告提供了被告吴晚与被告陈鸿娟的结婚证，载明被告吴晚与被告陈鸿娟于1997年6月23日登记结婚。本院按原、被告约定的司法送达地址，向三被告邮寄送达了本案起诉状副本，其中送达给被告鸿港公司的邮件于2020年7月11日被签收，其余被告的邮件于2020年7月17日被退件。本院认为，案涉《购房借款及担保合同》，均系原告与被告之间的真实意思表示，合法有效。原告已依约向被告吴晚发放贷款，被告吴晚在借款期内未能按期偿还借款本息，已属违约。原告现以诉讼方式请求被告吴晚提前偿还本案贷款本息，而本案的应诉材料向约定的司法送达地址邮寄后于2020年7月17日被退件，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，被告吴晚应立即偿还案涉贷款的全部本金并按合同约定计付利息、罚息和复利。原告在本案中主张的计至2020年7月17日的贷款本金、利息、罚息和复利，合法合约，本院予以支持。被告陈鸿娟自愿为被告吴晚的本案债务提供的连带责任保证依法具有法律效力，被告陈鸿娟应当按照合同约定在保证担保的范围内承担保证责任。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。关于原告是否对佛山市南海区*********************享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》的规定，以不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。涉案房屋至今未办理抵押登记，即该不动产抵押权尚未正式设立，故原告要求实现抵押权，没有事实及法律依据，本院不予支持。原告与被告鸿港公司在《按揭贷款业务合作协议》中约定，被告鸿港公司为购房借款人向原告申请贷款提供连带责任保证，保证期间至借款人办妥本合同项下抵押财产登记手续并将抵押登记机关出具的合法有效的抵押登记证明交付给原告保管之日止。因本案所涉房产尚未办理抵押登记，因此原告要求被告鸿港公司承担连带保证责任，符合合同约定，本院予以支持。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴晚应于本判决发生法律效力之日起十日内归还贷款本金333498.91元、利息14228.15元、罚息751.47元、复利293.98元（前述利息、罚息和复利暂计至2020年7月17日，自2020年7月18日起，以所欠贷款本金333498.91元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（每年1月1日调整）上浮50%计算罚息，以未支付的利息14228.15元为基数按前述罚息利率计算复利，均计至实际清偿日止）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、被告陈鸿娟对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告佛山市南海区鸿港置业投资有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任，在承担连带保证责任后，有权向被告吴晚追偿；四、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3251.96元（适用简易程序，减半收取）、财产保全费2254.64元，合计5506.6元（原告已预交），由三被告连带负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。对原告已经预交的案件受理费5506.6元，在本判决发生法律效力后经原告书面申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  潘宪中二〇二〇年八月十四日书记员  罗 婷