上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初14889号原告：招商银行股份有限公司上海分行，营业场所中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路XXX号招商银行上海大厦1幢一至四层、B2层、2幢十至十三层、十四层一单元03号、二十五至二十七层。负责人：施顺华，行长。委托诉讼代理人：刘兵，上海市天寅律师事务所律师。委托诉讼代理人：马志清，上海市天寅律师事务所律师。被告：黄学斌，男，1983年8月3日出生，汉族，户籍地海南省文昌市。被告：黄**，女，1980年1月15日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区。委托诉讼代理人：黄学斌(系黄**丈夫)，男，住海南省文昌市。原告招商银行股份有限公司上海分行与被告黄学斌、黄**金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘兵律师、被告黄学斌(暨被告黄**委托诉讼代理人)到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告归还原告贷款本金人民币2,037,793.63元(币种下同)；2.两被告支付截止至2020年9月17日的贷款利息89,361.01元、逾期利息3,905.34元；3.两被告支付从2020年9月18日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息2,127,154.64元为基数，按《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》约定的执行利率上浮50%计算)；4.两被告支付原告实现贷款债权支付的律师费62,986元；5.如两被告不履行上述债务，原告有权对位于上海市浦东新区栖山路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产优先受偿。事实和理由：两被告系夫妻。2018年11月5日，原告与两被告签订《个人授信及担保协议》，约定授信人为原告，授信申请人为两被告，抵押人为被告黄**；授信人向授信申请人提供总额为210万元的可循环授信额度，授信期间为240个月，自2018年11月5日起至2038年11月5日止；若授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息偿还完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计算复息；授信申请人不能按期归还欠款的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费等所有费用，均由授信申请人承担；授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，授信人有权采取提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用、处理抵押物等；抵押物为位于上海市浦东新区栖山路XXX弄XXX号XXX室房屋，抵押担保的范围为根据《个人授信及担保协议》向两被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等)。两被告于授信申请人栏处签名，被告黄**同时于抵押人栏签名。同日，原告与两被告签订《个人贷款借款合同》，约定贷款人为原告，借款人为两被告；贷款人给予借款人210万元贷款，贷款种类为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转；贷款期限为60个月，自2018年11月5日起至2023年11月5日止；贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率为基准利率；合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更，如借款人不接受基准利率变更的，可提前还款，否则视为借款人接受基准利率的变更调整；贷款采用浮动利率，在基准利率基础上上浮20%，当年适用执行利率为5.7%；利率调整方式为次年对应日调整；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；还款方式为自主月供-摊还期限-等额本息还款；其它贷款要素以授信协议约定为准等。2018年11月12日，原告向两被告发放贷款210万元。2018年11月9日，原告取得《抵押权登记(房地产抵押(现房)登记证明》。自2020年1月起，被告黄学斌还款账户发生逾期。原告为催讨债务，委托本案刘兵律师处理诉讼、执行事项。《律师聘用委托代理协议》约定，律师代理费收取采用全风险代理，即委托人仅在通过代理人实际收到现金后，才支付律师代理费，费用标准为通过代理收回现金的3%。两被告辩称，对欠款事实并无争议。被告因受新冠疫情影响，导致餐厅运营困难，资金链出现问题。希望与原告协商解决欠款纠纷。上述事实，由原告提供的户口簿、结婚证、《个人授信及担保协议》、《个人借款合同》、个人贷款借款借据、不动产登记证明、还款流水、《律师聘用委托代理协议》，以及当事人陈述为证，本院予以确认。本院经审理查明，原告所述借款及欠款情况属实。另查明，原告提供截止至2020年9月17日的欠款数据：正常本金1,996,272.25元、正常利息5,057.22元、逾期本金41,521.38元、逾期利息84,303.79元、罚息1,272.50元、复息2,632.84元，逾期金额合计129,730.51元，贷款本金余额2,037,793.63元，结清总金额为2,131,059.98元。审理中，因原告申请，本院依法裁定冻结被告银行存款2,162,536.86元，或查封、扣押其相等价值的财产。本院认为，原告与两被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人借款合同》是合同各方当事人的真实意思表示，合法有效，原、被告均应按约履行。两被告借款后未按约还款，原告要求其归还借款本金及逾期利息的主张，符合合同约定。关于利息计算标准，借款合同执行中国人民银行五年期贷款利率4.7%上浮20%，即5.7%执行利率。2019年8月20日，中国人民银行贷款基准利率调整为LPR利率报价，五年期贷款利率报价4.85%，期间逐步降低，至2020年2月20日降至4.75%，至判决前2020年9月21日最新利率已降至4.65%。鉴于自2019年8月20日至原告所主张的节点2020年9月17日期间，LPR利率在4.85%至4.65%期间运行，原告在原4.7%利率上浮20%作为执行利率并无不当。但2020年9月18日起，原告所主张逾期利率当挂钩LPR报价作为基准利率作相应幅度上浮。关于本案律师，鉴于原告与律所订立为风险代理，原告是否产生相应律师费支出尚不确定，故本院对原告主张律师费损失不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告黄学斌、黄**于本判决生效之日起10日内归还原告招商银行股份有限公司上海分行贷款本金2,037,793.63元。二、被告黄学斌、黄**于本判决生效之日起10日支付原告截止至2020年9月17日的利息89,361.01元、罚息1,272.50元、复息2,632.84元。三、被告黄学斌、黄**于本判决生效之日起10日内支付原告以2,127,154.64元为基数，按《个人住房抵押借款合同》约定上浮方式计算的逾期利息计付自2020年9月18日起至实际清偿之日止的逾期利息。四、如被告黄学斌、黄**未按期履行上述第一、二、三项付款义务，原告可与被告协议，以上海市浦东新区栖山路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或者向法院申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归权利人所有，不足部分由两被告继续清偿。五、驳回原告其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24,352.37元，减半收取为12,176.18元，由原告负担349.55元，由被告负担11,826.63元，财产保全申请费5,000元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  任一二〇二〇年十月十五日书记员  夏梦附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。