河北省唐山市丰润区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0208民初1211号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：怡佳颖，河北瀚海律师事务所律师。 被告：朱增光，男，1964年1月4日出生，汉族，住河北省唐山市丰润区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告朱增光保险纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人怡佳颖到庭参加诉讼，被告朱增光经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安保险公司诉称，2013年9月13日，被告朱增光作为投保人向原告平安保险公司投保了平安个人消费信贷保证保险。保险单号为12494992600000961880的《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定中国农业银行股份有限公司唐山建南支行（以下简称农行唐山建南支行）为被保险人，保险金额为46371元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为1.90%，每月保费金额为741元。2013年9月18日，被告与农行唐山建南支行签订了《个人担保借款合同》，合同约定借款金额39000元，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。2013年9月18日，农行唐山建南支行按照借款合同的约定向被告发放共计39000元贷款。被告朱增光按约支付借款利息、保险费至2014年1月18日，后未再按约定支付借款本息、保险费。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。”原告于2014年5月9日按照合同的约定向被保险人农行唐山建南支行进行赔偿，赔偿金额共计36110.24元（包括本金35145.60元、利息896.97元、罚息67.67元），农行唐山建南支行向原告出具了《代偿债务确认书》。至原告代偿日（即2014年5月9日），被告朱增光拖欠原告保险费2650.80元。同时，根据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。理赔后，原告多次向被告进行催要，被告始终不予支付代偿还款和保险费。截止2020年3月26日，被告朱增光除代偿还款和保险费外，尚欠原告违约金76770.37元。被告的行为侵犯了原告的合法权益，特提起诉讼，请求判令：1、被告向原告支付代其偿还款共计36110.24元（包括本金35145.60元、利息896.97元、罚息67.67元）；2、被告向原告支付其应付保险费共计2650.80元；3、被告向原告支付违约金76770.37元（违约金以38761.04元为基数，自2014年5月9日起按照年利率24%的利率标准暂计算至2020年3月26日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告将第三项诉讼请求变更为：被告向原告支付违约金38385.19元（违约金以38761.04元为基数，自2014年5月9日起按照年利率12%的利率标准暂计算至2020年3月26日，实际主张至款项还清之日止）。 被告朱增光未提出答辩意见。 经审理查明,2013年9月13日，被告朱增光向原告平安保险公司投保平安个人消费信贷保证保险，由原告为被告向农行唐山建南支行贷款39000元提供保证担保，农行唐山建南支行为被保险人，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险单载明：保险单号12494992600000961880，保险金额46371元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为1.90%，每月保险费金额为741元。该保险单特别约定载明：“……3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。” 2013年9月18日，被告朱增光与农行唐山建南支行签订个人担保借款合同，约定借款金额39000元，借款用途为购物，借款期限36个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。还款方式为等额本息还款法，按月还款，以每个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款担保方式为保证，以保单提供担保，保单编号12494992600000961880。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。合同签订当日，农行唐山建南支行向被告提供贷款39000元。 2014年2月18日起，被告未再向农行唐山建南支行还款付息亦未再向原告缴纳保险费，因被告拖欠贷款达到80天，2014年5月9日，农行唐山建南支行作为个人贷款保证保险的被保险人向原告提出索赔，原告赔偿农行唐山建南支行36110.24元（包括逾期本金35145.60元、逾期利息896.97元、逾期罚息67.67元）。同日，农行唐山建南支行向原告出具代偿债务确认书，该确认书载明：“贵公司个人消费信贷保证保险NO.12494992600000961880保险单项下的代偿款36110.24元已于2014年5月9日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。” 上述事实有当事人的陈述、平安个人消费信贷保证保险保险单、个人担保贷款合同、借款凭证、代偿债务确认书、贷款明细等证据在卷佐证。 本院认为，被告朱增光向原告平安保险公司投保平安个人消费信贷保证保险，双方形成保险合同关系，该保险合同对原被告双方具有约束力。被告未依约偿还贷款，原告向被保险人农行唐山建南支行理赔后向被告追偿符合合同约定，对原告要求被告给付理赔款36110.24元的诉讼请求本院予以支持。根据保险合同的约定，被告拖欠原告保费为2650.80元，原告要求被告给付保险费2650.80元符合合同约定，本院予以支持。案涉保险合同约定的违约金标准过高，原告自愿按照年利率12%计算违约金符合法律规定，被告应以理赔款及保险费总额为基数按照年利率12%向原告支付违约金。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第二条之规定，判决如下： 一、被告朱增光于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款36110.24元； 二、被告朱增光于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保费2650.80元； 三、被告朱增光于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（违约金以38761.04元为基数自2014年5月9日起按照年利率12%计算至款项付清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1729元，由被告朱增光负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审 判 长  陈 坤 人民陪审员  王志清 人民陪审员  何顺泉 二〇二〇年九月十七日 书 记 员  张 路