广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初17671号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市**×××××××之三国际金融中心写字楼第****、第****、第****，统一社会信用代码914××××××××××××816。主要负责人：龚涛，分行行长。委托诉讼代理人：黄俊科，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈列樟，广东香山律师事务所律师。被告：赖竹生，男，1973年3月20日出生，汉族，住江西省赣州市宁都县××××××××××，公民身份号码362×××××××********。被告：刘冬红，女，1977年12月2日出生，汉族，住江西省赣州市宁都县××××××割茅组，公民身份号码362×××××××********。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称珠海华润银行中山分行）诉被告赖竹生、刘冬红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。珠海华润银行中山分行的委托诉讼代理人陈列樟到庭参加诉讼，被告刘冬红、赖竹生经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼,本案现已审理终结。原告珠海华润银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.赖竹生偿还欠款本金122556.33元、利息3202.07元、罚息137.66元、复利49.89元（暂计至2020年6月1日，之后的利息、罚息、复利按《个人信用授信额度合同（零售业务）》约定计算至贷款全部清偿之日）；2.赖竹生支付律师费2000元；3.刘冬红债务承担连带清偿责任；4.两被告承担诉讼费。被告赖竹生书面辩称，逾期还款的原因在于新型冠状肺炎导致失业。今年以来，赖竹生收入不稳定，家中有三个小孩读书，房贷房租及生活费均是不小的开销。赖竹生是转业老兵，购置唯一房产的过程中开发商逾期交楼，法院判决开发商赔偿但是一直没有到位。其现在也在通过借款等方式筹集资金还款。刘冬红未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：珠海华润银行中山分行。借款人：赖竹生。签约情况：2019年6月18日，珠海华润银行中山分行与赖竹生签订《个人信用授信额度合同（零售业务）》贷款额度：150000元。贷款期限：2019年6月21日至2022年6月21日。贷款执行利率：固定利率，年利率16%。罚息计收标准：逾期还款，罚息以逾期本金为基数，按贷款利率加收50%确定。复利计收标准：未按时支付的贷款利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一笔应还款项发生逾期，贷款人有权宣布被授信人在额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度。实现债权的费用：借款人到期没有偿还应还款项，导致贷款人为催收款项所需的合理费用，包括律师费等，由借款人负担。珠海华润银行中山分行委托广东香山律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，约定本案前期律师费为2000元，该律师事务所出示了相关数额的律师费发票。欠款情况：庭审中，珠海华润银行中山分行明确起诉后借款人有还款。截止至2020年11月1日，尚欠借款本金122306.33元，利息10123.78元、罚息2437.71元、复利808.55元。另查，刘冬红与赖竹生于2000年12月19日登记结婚，于夫妻关系存续期间购置了中山市×××××××××××××××××××××。赖竹生于2019年6月12日与中山市比雅装饰有限公司签订《装修施工合同》，约定装修工程总造价200000元，装修方收款人为朱鹏，收款人银行账号为621××××××××********，开户银行为广发银行中山分行。涉案《个人信用贷款申请书》中显示，涉案贷款通过受托支付的方式支付至朱鹏上述银行账户。本院认为，赖竹生与珠海华润银行中山分行签订的《个人信用授信额度合同（零售业务）》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。本案中，赖竹生借款后未按期还款，构成违约，珠海华润银行中山分行诉请提前收回已发的贷款本息，符合法律及双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年11月1日的欠款数额，有珠海华润银行中山分行提交的欠息还款明细表予以证实，且赖竹生没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因珠海华润银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“······金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持······”。据此，珠海华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于珠海华润银行中山分行主张的律师费，珠海华润银行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证实产生的律师费金额为2000元，本院予以支持。关于刘冬红的责任，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”涉案债务发生在赖竹生与刘冬红夫妻关系存续期间，贷款用于婚后购置房产的装修，并通过受托支付的方式支付给装修方朱鹏，本院认定涉案债务为夫妻共同债务，故珠海华润银行中山分行请求刘冬红承担连带清偿责任，本院予以支持。赖竹生、刘冬红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告赖竹生于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金122306.33元，利息10123.78元、罚息2437.71元、复利808.55元（暂计至2020年11月1日）。从次日起至判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，按年利率16%计算；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即年利率16%水平上加收50%计算。从判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算。但原告珠海华润银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计收的金额。二、被告赖竹生于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费2000元。三、被告刘冬红对上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2858.93元，诉讼保全申请费1155元，合计为4013.93元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告赖竹生、刘冬红共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  魏立明审判员  向晓东审判员  唐 群二〇二〇年十二月七日书记员  陈 盈高丽冰