河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0191民初9604号原告：河南安和融资租赁有限公司，住所地河南省郑州市郑东新区商务外环路8号世博大厦11层6号。法定代表人：张楠，执行董事。委托代理人：韦康康，男，系公司员工。委托代理人：董正阳，男，系公司员工。被告：黑龙江军泰运输有限公司，住所地黑龙江省哈尔滨市香坊区四史街35号1层。法定代表人：王怀珍，总经理。被告：哈尔滨富晟会议服务有限公司，住所地黑龙江省哈尔滨市南岗区辽源街84号。法定代表人：宋美娟，总经理。被告：王东海，男，1988年1月20日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市道里区。被告：宋美娟，女，1987年10月1日出生，汉族，住黑龙江省依兰县。被告：王涛，男，1986年5月10日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市道里区。五被告共同委托代理人：万丽娜，浙江厚来律师事务所律师。五被告共同委托代理人：黄千力，浙江厚来律师事务所律师。原告河南安和融资租赁有限公司与被告黑龙江军泰运输有限公司（以下简称“军泰公司”）、哈尔滨富晟会议服务有限公司（以下简称“富晟公司”）、王东海、宋美娟、王涛民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人韦康康、董正阳，被告王东海、王涛及五被告共同委托代理人万丽娜、黄千力到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告军泰公司立即向原告支付应付剩余欠款712071.60元、罚息13559.47元（暂计至2020年5月15日）、违约金240000元、实现债权的费用30000元，以上共暂计995631.07元；2、判令被告富晟公司、王东海、宋美娟、王涛对上述欠款、费用等承担连带偿还责任；3、判令原告对被告军泰公司、富晟公司抵押给原告的车辆享有抵押权，对变价、折价、拍卖等所得价款享有依法享有优先受偿权；4、本案的诉讼费、保全费、保函费用由上述全部被告承担。事实与理由：2019年5月27日，被告军泰公司与广州市安瑞互联网小额贷款有限公司（以下简称“安瑞公司”）签订了编号为Y201905160002的《借款合同》，向安瑞公司借贷经营性贷款800000元，年利率为9.5%，还款期间为2019年5月27日至2022年5月27日。合同对借款金额、还款期限、违约行为、违约责任、管辖等作出了约定。同日，被告军泰公司、富晟公司、王东海、宋美娟、王涛与安瑞公司签署了编号为Y201905160002的《担保合同》，担保人富晟公司、王东海、宋美娟、王涛对编号为Y201905160002的《借款合同》项下债务承担连带担保责任，并在《担保合同》中对保证方式、保证范围、保证期间等做出约定，同时约定保证责任的承担不以债权人安瑞公司担保物权的实现为前提。合同签订后，安瑞公司按约定履行了相应义务。2020年5月29日，原告与安瑞公司签署《债权转让协议》，接受安瑞公司与被告军泰公司签署的编号为Y201905160002的《借款合同》项下的全部权利（包括主债权及全部从权利），同日，完成转让价款支付。2020年5月29日，安瑞公司向原告出具《债权转让确认函》，确认原告已全部取得《债权转让协议》项下全部债权及相关权利。同日，安瑞公司向上述全部被告邮寄送达《债权转让通知书》。2020年6月3日，被告富晟公司、军泰公司与原告签署了编号为Y201905160002的《抵押合同》，以其享有所有权的共计5台客车，为被告军泰公司的上述《借贷合同》项下全部债务向原告设立抵押担保。经原告多次催要还款，被告军泰公司拒不还款，其他被告也未履行担保责任。依据《借款合同》约定，被告军泰公司已构成违约，须一次性支付剩余全部贷款、违约金、罚息等。截至2020年5月15日，剩余应付剩余欠款及罚息总额暂计为725631.07元。为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。五被告辩称，一、本案借款合同无效。原告债权系自安瑞公司转让而来，根据广东省小额贷款公司管理办法（试行）第二十八条小额贷款公司不得有以下的经营活动：（四）跨县域经营业务；安瑞公司跨省向军泰公司放贷，扰乱金融市场秩序，借款合同应属无效，军泰公司不需承担违约责任、罚息及支付利息，担保合同随主合同无效而无效，故担保人不需要承担担保责任。二、即使认定借款合同有效，安瑞公司与原告的债权转让协议系以合法形式掩盖非法目的的合同，应属无效。军泰公司系因受新冠肺炎疫情影响，未按时履行合同，疫情爆发后，军泰公司主营业务旅游大巴全部停运，直接导致军泰公司失去所有收入，丧失偿还能力，虽现在疫情得到控制，但东北仍是疫情严重地区，新冠肺炎疫情对于旅游运输行业冲击巨大，军泰公司至今无稳定收入。根据《中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、××感染肺炎疫情的通知》，对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业，特别是小微企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷。通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害影响。本案最初贷款人系安瑞公司，原告系融资租赁公司，债权系通过债权转让而来，安瑞公司系在广州地方金融管理局备案的小额贷款公司，属金融机构，应遵守相关金融政策，安瑞公司与原告的债权转让系规避金融政策调整的行为，系以合法形式掩盖非法目的，应属无效。如果认定债权转让合同有效，那么请求人民法院根据《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第10条驳回原告要求借款提前到期的诉讼请求：对于受疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，××感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策：对金融机构违反金融支持政策提出的借款提前到期、单方解除合同等诉讼主张，人民法院不予支持；对金融机构收取的利息以及以咨询费、担保费等其他费用为名收取的变相利息，要严格依据国家再贷款再贴现等专项信贷优惠利率政策的规定，对超出部分不予支持。三、原告同时对于罚息、违约金应择一主张，根据借款合同第9.1.2约定，借款人可按约定收取罚息复利或要求借款人支付违约金，以高者为准。根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。故原告应明确诉讼请求，并且主张的金额应以年利率24％为限。四、就事实而言，原告剩余欠款594495.16元（暂计算至2020年8月19日），其中：本金为567537.15元。本案约定借款本金800000元，但原告以手续费的名义提前向原告收取72000元，后放款800000元，军泰公司实际到手本金为728000元。军泰公司采用等额本息的方式还款，已归还了209370.57元，根据等额本息的计算方式，原告每月归还金额均超出应还金额，故每月多还金额应抵扣当期剩余本金，至第9期（2020年2月）军泰公司未按期还款，原告共多付19262.22元，计算至第九期剩余本金为567537.15元。原告剩余应还利息应按本金第9期剩余本金567537.15元自逾期之日即2020年2月21日按年利率9.5％计算至欠款实际付清之日，暂计算至2020年8月19日为26958.01元。军泰公司系因不可抗力（新冠肺炎疫情）未按时履行合同，无需支付罚息及违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十七条，因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任。新冠肺炎疫情属不能预见、不能避免并不能克服的不可抗力，应当免除军泰公司全部责任。对于主张债权的费用，原告未举证证明，不应得到支持。五、根据《合同法》第八十一条关于“债权人转让权利的，受让人取得与债权相关的从权利，但该权利专属于债权人自身的除外”的规定，由于收取复息是金融机构依法享有的专有权利，如果认定原告不是金融机构，那么无权收取复利。综上，案涉合同无效，军泰公司仅应归还剩余欠款583592.81元（利息暂计算至2020年5月15日，后按年利率9.%计算至欠款付清之日止），不需支付罚息、违约金。即使认定借款合同、债权转让合同有效，在疫情下，请求人民法院充分考虑现状，根据相关指导意见判决驳回原告诉讼请求，或合理确定被告应当归还的金额。经审理查明，2019年5月27日，被告军泰公司作为借款人，安瑞公司作为贷款人签订《借款合同》，约定贷款金额为80万元，用途为经营性贷款，贷款期限自2019年5月27日至2022年5月27日。借款人按合同约定向贷款人支付贷款利息，合同执行年利率为9.5%。贷款计算以每年365天为基数，从贷款划出贷款人账户之日起，按照实际划出贷款人账户的贷款金额和占用天数计收，其中，月利率=年利率/12,日利率=年利率/365。借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息即视为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收自逾期之日起至贷款本息全部清偿之日止的罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率水平加收100%。若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。还款方式为按月等额本息还款法。出现合同约定违约行为的，贷款人可宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消。借款人未按合同约定日期归还贷款本息或未按约定用途使用贷款的，按约定收取罚息并按罚息率计收复利或要求借款人按贷款金额的30%支付违约金，以高者为准。同日，安瑞公司作为贷款人、被告军泰公司作为借款人、抵押人，被告富晟公司作为抵押人、保证人，被告宋美娟、王东海、王涛作为保证人共同签订《担保合同》，约定，贷款人与借款人于2019年5月27日签订了编号为Y201905160002的《借款合同》，担保人担保的主债权为借款人向贷款申请的贷款及贷款相关款项，金额为80万元。担保方式为抵押担保，抵押人同意将车辆识别号分别为LZYTDTD69G1024887、LZYTDTD60G1024888、LZYTDTD62G1024889、LZYTDTD68F1051237、LZYTATE61F1051166的五台宇通客车抵押给贷款人。担保范围为借款人应偿还的款项，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金等款项。贷款人为实现债权而支出的费用，包括但不限于律师费、差旅费、评估费、过户费等费用。贷款人为履行合同而支出的所有费用，包括但不限于保险、公证、鉴定、评估、抵押登记等费用。保证人的担保期间为合同生效之日起至借款合同到期日后满两年之日止。保证人同意并确认，借款人未能及时按借款合同向贷款人清偿贷款本金、利息及其他有关费用的，保证人无条件向贷款人清偿该贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等，保证人不得以贷款人担保物权未实现而拒绝履行保证责任。担保人有违反本合同的行为的，贷款人有权宣布《借款合同》项下贷款提前到期，要求借款人偿还代偿本息，并有权要求违约方按借款总金额的20%支付违约金。同日，军泰公司在《贷款借据》上签章确认，借款人军泰公司，借款金额80万元，借款期限自2019年5月27日至2022年5月27日，年利率9.5%，借款用途为经营型贷款，还款方式为按月等额本息，还本月数36期。合同签订当日，安瑞公司向被告军泰公司转账80万元。同日，被告军泰公司又向安瑞公司转账72000元。2019年6月20日、7月20日、8月20日、9月20日、10月20日、11月21日、12月23日、2020年1月20日、2月28日，军泰公司分别向安瑞公司转账24360元、25626.36元、25626.36元、25626.36元、25626.36元、25626.36元、25626.36元、25626.36元、5626.36元，以上共计209370.88元用于偿还借款，此后未再还款。2020年5月29日，安瑞公司作为甲方，原告作为乙方签订《债权转让协议》，约定，甲方同意按照协议约定的条款和条件向乙方转让其与军泰公司签署的编号为Y201905160002的《借款合同》项下的全部权利（包括主债权及全部从权利）。甲乙双方约定债权转让的转让价款为635684.41元。乙方于2020年5月30日前向甲方支付635684.41元。甲方在乙方支付全部债权转让款后将其享有的全部债权、延迟利息、违约金等权益全部转让给乙方。乙方承诺并保证其为完全民事行为能力人，有权受让协议项下的债权并能够独立承担民事责任。当日，原告向安瑞公司付款635684.41元，摘要显示为合同号Y201905160002项下债权转让款。安瑞公司亦出具债权转让确认函，确认原告已全部履行债权转让协议项下所有款项，原告全部取得债权转让协议项下的全部债权及相关权利。2020年5月29日，安瑞公司向各被告出具债权转让通知书，载明，根据《中华人民共和国合同法》和相关法律规定，安瑞公司与原告达成债权转让协议，现将安瑞公司与军泰公司签署的编号为Y201905160002的借款合同项下的全部权利转让给原告，与此转让债权相关的抵押权、担保权以及其他权利一并转让。将上述债权转让事宜通知被告，望被告在知晓该债权转让通知后，依法向受让人原告偿付有关债务，否则承担相应的法律责任。该通知书由安瑞公司于2020年6月1日通过邮政速递物流邮寄给各被告，邮件均已签收。2020年6月3日，原告作为抵押权人（甲方）分别与被告军泰公司、富晟公司（抵押人、乙方）签订《抵押合同》，均约定，军泰公司因融资需要，于2019年5月27日与安瑞公司签署借款合同。2020年5月29日，安瑞公司将债权转让给原告。为保证合同项下融资款项本息及其他一切相关费用等得到按时足额偿还，乙方同意将名下的五台客车（车辆识别号分别为LZYTDTD69G1024887、LZYTDTD60G1024888、LZYTDTD62G1024889、LZYTDTD68F1051237、LZYTATE61F1051166）抵押给原告。抵押物实际抵押额为45万元。抵押担保的范围为原告融资合同项下债权、实现债权所支出的所有费用及履行融资合同的费用支出，包括但不限于本金及利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金、保险费、律师费、差旅费、公证费、评估费、拍卖费、过户费等。抵押期间为合同生效之日起至融资租赁合同到期日满两年时止。车辆识别号为LZYTATE61F1051166的宇通客车于2015年10月28日在哈尔滨市公安局交通警察支队办理注册登记，登记所有人为被告军泰公司，车牌号为黑Ａ×××××，于2020年6月4日办理抵押登记，抵押权人为原告。车辆识别号为LZYTDTD69G1024887的宇通客车于2016年6月23日在哈尔滨市公安局交通警察支队办理注册登记，登记所有人为被告富晟公司，车牌号为黑Ａ×××××，于2020年6月4日办理抵押登记，抵押权人为原告。车辆识别号为LZYTDTD68F1051237的宇通客车于2015年11月4日在哈尔滨市公安局交通警察支队办理注册登记，登记所有人为被告军泰公司，车牌号为黑Ａ×××××，于2020年6月4日办理抵押登记，抵押权人为原告。车辆识别号为LZYTDTD62G1024889的宇通客车于2016年6月23日在哈尔滨市公安局交通警察支队办理注册登记，登记所有人为被告富晟公司，车牌号为黑Ａ×××××，于2020年6月4日办理抵押登记，抵押权人为原告。车辆识别号为LZYTDTD60G1024888的宇通客车于2016年6月23日在哈尔滨市公安局交通警察支队办理注册登记，登记所有人为被告富晟公司，车牌号为黑Ａ×××××，于2020年6月8日办理抵押登记，抵押权人为原告。2020年6月11日，原告出具证明载明，截至2020年5月15日，被告军泰公司应偿还借款总额为280623.30元，已偿还借款金额为209257.66元。原告与安瑞公司于2020年5月29日完成债权转让事宜，且安瑞公司债权转让通知被告。现原告应向被告追索总金额为725631.07元（逾期欠款71365.64元、未到期欠款640705.96元、逾期罚息13559.47元）。另查明，1、2017年1月11日，广州市越秀区金融工作局出具越金融【2017】7号文件，同意设立广州市安瑞互联网小额贷款有限公司。同日，广州市金融工作局作出《关于核准广州市安瑞互联网小额贷款有限公司设立资格的函》，核准安瑞公司的业务范围有办理各项小额贷款。2、2020年7月13日，太平财产保险股份有限公司郑州分公司出具河南增值税专用发票，显示购买方为原告，保险服务＊诉讼财产保全责任保险价税合计995.63元。以上事实有原告提交的借款合同、贷款借据、还款计划表、银行回单、担保合同、债权转让协议、资金业务回单、债权转让确认函、债权转让通知书、证明、邮单、抵押合同、机动车登记证书、发票、支付凭证，被告提交的聊天记录、对账单明细、宋美娟银行流水及本案庭审笔录在案佐证。本院认为，本案中的借款合同、担保合同、抵押合同、债权转让协议、贷款借据均系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。安瑞公司已向被告军泰公司发放贷款，被告军泰公司未按照合同约定义务偿还借款，应当承担违约责任。安瑞公司于2020年5月27日将其对借款人军泰公司享有的债权转让给原告，并向借款人及担保人通知了债权转让事宜，符合法律规定。被告富晟公司、王东海、宋美娟、王涛应当按照合同约定向原告履行还款义务。关于还款金额，安瑞公司虽向被告军泰公司转账80万元，但同日，被告军泰公司向安瑞公司转款72000元，被告军泰公司实际收到借款728000元，应以该数额作为双方借款的本金并以此为基数计算被告军泰公司应付利息。以728000元本金为基数，按照借款合同约定的年利率9.5%的利率标准，采用等额本息还款法计算，被告军泰公司每月应偿还款项为23319.99元，其自2019年6月20日至2020年2月28日实际还款合计209370.88元，该部分款项可全额抵扣前八期（2019年5月27日至2020年1月26日）的应付款项186559.92元（前八期应付本金合计为144407.22元），剩余22810.96元用于支付第九期的应付利息4620.11元，及部分本金18190.85元。据此，截至2020年2月27日，被告军泰公司尚欠原告借款本金565401.93元（728000-144407.22-18190.85）未付,此后被告军泰公司未再还款，原告有权依照借款合同的约定，宣布贷款提前到期，并要求被告军泰公司承担逾期还款的违约责任。因被告答辩中自认，截至2020年2月20日其剩余未付本金为567537.15元,故本院采纳被告的自认。对原告要求被告军泰公司偿还本金712071.60元的诉讼请求，本院对567537.15元的部分予以支持，超出部分不予支持。关于原告主张的罚息及违约金，依照借款合同约定，贷款年利率为9.5%，罚息利率为贷款利率加收100%，计年利率19%。借款人未按合同约定日期归还贷款本息的，按约定收取罚息并按罚息率计收复利或要求借款人按贷款金额的30%支付违约金，以高者为准。因本院于2020年8月20日前立案受理本案，依照修改前的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。故对于原告主张的罚息，应以567537.15元本金为基数，按照年利率19%的标准，自2020年2月21日起计算至债务实际清偿之日，违约金应以567537.15元本金为基数，按照年利率5%的标准，自2020年2月21日起计算至债务实际清偿之日，并以不超过原告主张的240000元为限。罚息、违约金均暂计算至2020年5月15日分别为25111.58元、6608.31元，原告主张的罚息13559.47元在其应受偿范围内，本院予以支持。后续罚息、违约金应按照上述标准继续计算（违约金以不超过233958.72元为限）。对于原告主张的实现债权费用30000元，原告虽提交河南增值税专用发票显示保险服务费为995.63元，但该费用并非实现债权的必要支出，对原告该项诉求，本院不予支持。被告富晟公司、王东海、宋美娟、王涛为本案的借款合同与安瑞公司签订《担保合同》，均自愿对被告军泰公司的上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内向上述被告主张权利，故被告富晟公司、王东海、宋美娟、王涛应当对被告军泰公司的上述债务承担连带清偿责任。被告军泰公司、富晟公司作为抵押人将其名下车辆识别号为LZYTATE61F1051166、发动机号为1615S056406、车牌号为黑Ａ×××××，车辆识别号为LZYTDTD69G1024887、发动机号为J02YSG0373、车牌号为黑Ａ×××××，车辆识别号为LZYTDTD68F1051237、发动机号为J02YAF31102、车牌号为黑Ａ×××××，车辆识别号为LZYTDTD62G1024889、发动机号为J02YSG30379、车牌号为黑Ａ×××××，车辆识别号为LZYTDTD60G1024888、发动机号为J02YSG30358、车牌号为黑Ａ×××××的五台客车抵押给原告，并办理了抵押登记，故原告对该抵押车辆折价、拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告黑龙江军泰运输有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告河南安和融资租赁有限公司借款567537.15元、罚息13559.47元、违约金6608.31元及自2020年5月16日起至实际清偿之日止的利息、罚息（以567537.15元为基数，罚息按照年利率19%的标准计算，违约金按照年利率5%的标准计算）；二、原告河南安和融资租赁有限公司对被告黑龙江军泰运输有限公司、哈尔滨富晟会议服务有限公司名下车牌号为AL8122（车辆识别号为车辆识别号为LZYTATE61F1051166、发动机号为1615S056406），车牌号为黑Ａ×××××（车辆识别号为LZYTDTD69G1024887、发动机号为J02YSG0373），车牌号为黑Ａ×××××（车辆识别号为LZYTDTD68F1051237、发动机号为J02YAF31102），车牌号为黑Ａ×××××（车辆识别号为LZYTDTD62G1024889、发动机号为J02YSG30379），车牌号为黑Ａ×××××（车辆识别号为LZYTDTD60G1024888、发动机号为J02YSG30358）的车辆拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权数额范围内享有优先受偿权；三、驳回原告河南安和融资租赁有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13756元，减半收取6878元，保全费5000元，以上共计11878元，由原告河南安和融资租赁有限公司负担4867元，由被告哈尔滨富晟会议服务有限公司、黑龙江军泰运输有限公司、王东海、宋美娟、王涛、李卫滨、赵秋英共同负担7011元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  刘红丽二〇二〇年九月十七日书记员  刘宏丽