广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初16726号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区，统一社会信用代码913************652。法定代表人：黄志刚，公司董事长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：张东梅，女，1986年12月18日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**********************，公民身份号码370************。被告：张金华，男，1982年1月4日出生，汉族，身份证住址重庆市忠县**************，公民身份号码511************。原告中银消费金融有限公司（中银金融公司）诉被告张东梅、张金华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1、两被告偿还贷款本金155776.54元及支付利息、滞纳费、违约金（从2020年1月1日起以155776.54元为基数，利息、滞纳费、违约金合计按年利率24%标准计至欠款清偿之日止）；2、两被告赔偿原告诉讼保全责任保险费1000元；3、原告对处分被告张东梅、张金华提供的抵押物即位于中山市**********************所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权；4、两被告承担本案全部诉讼费用。因被告起诉后有还款，庭审中，原告明确诉讼请求第2项实际支出500元；截至2020年6月18日，被告尚欠本金154636.65元，要求从2020年1月1日至2020年6月17日以本金155776.54元为基数，利息、滞纳费、违约金合计按年利率24%的计算标准，从2020年6月18日至款项清偿之日，以本金154636.65元为基数，利息、滞纳费、违约金合计按年利率24%的计算标准计至款项清偿之日止。被告张东梅、张金华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：借款情况：贷款人：中银金融公司。借款人：张东梅。共同还款人：张金华。签约情况：2018年5月16日，中银金融公司与张东梅、张金华签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》（编号：2018年消借第xxxxx号）。借款用途：家具家居。贷款本金：200000元。贷款期限：60个月，自2018年5月21日起至2023年5月21日止。约定还款方式：每月等额本息还款，还款日为每月最后一日。欠款情况：张东梅自2020年1月1日开始出现逾期还款情况，逾期时欠款本金为155776.54元，在2020年5月25日，被告有还款1000元，2020年6月28日还款139.89元，账单记录均为偿还本金。贷款执行利率：合同项下执行固定年利率16.1%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高合同项下贷款的利率水平。滞纳费计收标准：贷款人有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于利息、滞纳费等。收费标准如下：逾期时贷款余额（元）150000-160000，每日滞纳费80元。本案中，张东梅逾期时贷款余额为155776.54元，对应滞纳费为80元/日。违约金计收标准：贷款人宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人及共同还款人提前结清贷款的，借款人及共同还款人需要以连带责任方式向贷款人支付提前还款金额的3%作为违约金。共同还款约定：共同还款人承诺就合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、罚息、复利、滞纳费、手续费及贷款人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费及为申请保全而支付的担保费、保险费等）与借款人共同承担连带还款责任。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权终止或解除合约，宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期。实现债权的费用：合约的终止或解除不影响贷、借款人已经发生的债权债务关系，借款人仍需偿还贷款人剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、为申请保全而支付的保险费等）。2020年7月3日，阳光财产保险股份有限公司出具保单，载明：中银金融公司与张东梅、张金华借贷合同纠纷一案，向法院提出财产保全申请，申请查封张东梅、张金华名下相当于168555.8元等值财产；保费500元。随后，阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司出具本案诉讼财产保全责任保险费发票，金额500元。抵押担保情况：抵押权人：中银金融公司。抵押人：张东梅、张金华。2018年5月21日，张东梅、张金华与中银金融公司签订《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》（合同编号：2018年消借第0515019556），约定以张东梅、张金华名下位于中山市**********************为抵押权人与借款人张东梅于2018年5月21日签署的编号为2018年消借第0xxxxx的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》在2018年5月21日至2023年5月21日期间发生的债权提供抵押担保；抵押担保的债权额为主债权额最高本金350000元及基于该主债权额所发生的利息（包括法定利息、违约利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。2018年5月29日，中银金融公司与张东梅、张金华就上述抵押房产办理了抵押登记手续[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0055854号]。本院认为，中银金融公司与张东梅、张金华之间签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》、《（新易贷-乐享贷）房屋最高额抵押担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的效力性强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，张东梅作为借款人，应当全面履行还款义务。因张东梅有拖欠还款情况发生，已构成违约，中银金融公司有权提前收回已发放贷款本金，张东梅还应承担按合约约定支付利息等费用的违约责任。关于欠款数额，有中银金融公司提供的欠款信息表证实，张东梅、张金华未提供相反证据，故本院确认其主张的金额。关于利息和滞纳费、违约金，《(新易贷)信用贷款申请和使用合约》中约定16.1%的年利率收取利息、按日收取的滞纳费以及按照提前到期金额3%计收违约金，但是该三项之和超过年利率24%。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。中银金融公司主动调低为利息、滞纳费、违约金合计以逾期本金为基数，按年利率24%，自逾期之日起计至清偿之日止，于法无悖，本院予以支持。关于计算时间节点，因被告分别在2020年5月25日、2020年6月18日有两笔还款，故本院认为利息计算中本金计算基数应增加2020年5月25日时间节点。《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》约定中银金融公司为申请保全而支付的保险费由张东梅负担，中银金融公司提交阳光财产保险股份有限公司出具的保单及发票证实该项费用已实际发生500元，故本院对已经实际发生的500元予以支持，对未实际发生的不予支持。张金华对张东梅所欠中银金融公司前述债务承担共同还款责任。关于中银金融公司对张东梅、张金华名下的房地产是否享有优先受偿权问题。张东梅、张金华提供的抵押房产已办理抵押登记，该抵押登记合法有效，具有公示性，能产生对抗第三人的法律效力，故当张东梅、张金华不履行前述债务时，中银金融公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。张东梅、张金华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张东梅、张金华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金154636.65元及利息、滞纳费、违约金（从2020年1月1日起至2020年5月24日，以155776.54元为基数按年利率24%计算；从2020年5月25日至2020年6月27日以154776.54元为基数按年利率24%计算，从2020年6月28日至实际清偿之日止以实欠本金为基数按年利率24%计算）。二、被告张东梅、张金华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付保全保险费500元。三、在上述债权范围内，原告中银消费金融有限公司对被告张东梅、张金华提供抵押的位于中山市**********************[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第xxxxx号]的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1836元，诉讼保全费1363元，合计3199元（原告中银消费金融有限公司已预付），由原告中银消费金融有限公司负担9元，由被告张东梅、张金华负担3190元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 向  晓  东二〇二〇年九月八日书记员 钟婉莹李晓童