河南省新乡市牧野区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0711民初2806号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行，住所地：新乡市牧野区和平大道189号邮政大厦。负责人：马瑞国，行长。委托诉讼代理人：杨全星，北京德恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜金辉，北京德恒（郑州）律师事务所律师。被告：刘欣，女，汉族，1974年11月18日出生，住新乡市。被告：白燕敏，女，汉族，1976年3月13日生，住新乡市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行（以下简称邮储银行新乡分行）诉被告刘欣、白燕敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行新乡分行委托诉讼代理人杨全星、姜金辉，被告白燕敏到庭参加诉讼，被告刘欣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行新乡分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告刘欣归还原告借款本金133220.66元，违约金15000元，利息、逾期利息、复利24280.56元（暂计算至2020年4月23日，2020年4月24日起至欠款实际偿还完毕之日止的利息、复利、罚息按合同约定计收）。二、判令被告白燕敏对上述款项承担连带偿还责任。三、判令被告刘欣、白燕敏承担本案诉讼费用、保全费用、律师费。事实与理由：2018年5月18日，被告刘欣与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，授信额度15万元，贷款授信期限25个月。约定年利率12%，逾期利率15.6%，阶段性等额本息还款。同日，原告与被告二白燕敏签订《小额贷款最高额保证合同》，约定白燕敏自愿对刘欣向原告的借款提供连带责任保证。担保范围为主债权之本金、违约金、利息、罚息、复利及实现相应债权、担保权利等费用。同日，原告向被告刘欣发放了人民币15万元的贷款，借款期限2018年5月18日至2020年5月18日。发放贷款后，被告刘欣仅归还部分借款，此后对剩余借款拒不按照约定偿还借款，被告白燕敏也拒不承担连带保证责任，现各被告违反了合同的约定，拒不履行还款义务,为维护自身合法权益,根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，特提起诉讼，请依法支持原告之诉讼请求。被告刘欣在法定的时间内未作答辩亦未向本院提交书面答辩意见。被告白燕敏答辩称，认可为刘欣的借款提供担保，但是仅对本金提供担保，对年利率12%的利息不承担保证责任，同时，原告要求的罚息、复利、逾期利息、违约金系重复计算，远超过国家规定的24%，不应予以支持。综上，我只认可本金的担保，不认可其他费用的担保。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告白燕敏对原告提交证据真实性无异议，但认为原告提交的借据没有其签名，故不应对利息等费用承担连带保证责任。本院认为，被告刘欣无正当理由未到庭质证，被告白燕敏对证据真实性无异议，原告提交的证据来源合法、客观真实、与本案有关联，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月18日，原告邮储银行新乡分行与被告刘欣签订了《小额贷款额度借款合同》（编号：41007735218056974283）一份，专属条款：第二条：本合同项下授信额度金额为人民币（大写）壹拾伍万元整，（小写）150000元。第二条：授信额度：额度存续期最长为25个月，自额度生效日起算。额度存续期内的1个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第五条：担保：本合同项下的担保措施包括：自然人担保。通用条款：第十二条：12.1本合同项下单笔单款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。12.2罚息利率：罚息利率按在本条12.1款约定的利率基础上加收30%确定。第四十九条：发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；第五十四条：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施；54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议，即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；54.7要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；54.8以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。借款合同下方有原告邮储银行新乡分行、被告刘欣签字盖章。同日，被告白燕敏与原告邮储银行新乡分行签订了《小额贷款最高额保证合同》（编号为41007735618057762187），合同约定:通用条款：第三条：乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保，只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。第四条：保证方式为连带责任保证。第五条：5.1甲方如果在主合同到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按照保证合同的约定履行保证责任。第六条：保证期间：本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。第十条：10.1出现以下情况之一的，乙方在本合同项下即构成违约：10.1.1未按合同的约定及时履行保证责任；10.2.2要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失（包括但不限于甲方遭受的本合同项下贷款本金、利息和费用的损失）；专属条款：第二条：刘欣（以下简称“债务人”）与甲方于2018年5月18日签订的编号41007735218056974283的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为主合同。第三条：保证范围：3.1主合同项下债务本金为人民币壹拾伍万元整，小写150000元。3.2本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、罚息、罚息）、违约金、甲方为实现债权机与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费……）的100%。3.3本合同项下的担保债权确定的期间为2018年5月18日至2018年6月18日。保证合同下有担保人白燕敏签名捺印。2018年5月18日，邮储银行新乡分行向被告刘欣指定账号放款共计150000元并出具借据一张，载明：“借款期限自2018年5月18日至2020年5月18日，年利率12%”。被告刘欣按约向原告偿还了部分贷款本息，借款到期后，经原告多次催收仍未还款。截至2020年7月16日，被告刘欣尚欠原告邮储银行新乡分行借款本金133220.66元及利息、复利、罚息29061.73元、违约金15000元。2020年7月7日，原告邮储银行新乡分行为申请诉讼保全支出保全费1400元。本院认为，原告邮储银行新乡分行与被告刘欣签订的《小额贷款额度借款合同》合法有效，双方均应按约履行。被告刘欣未按照合同约定履行偿还借款本息义务，原告邮储银行新乡分行有权要求被告刘欣按照借款合同约定承担违约责任，原告邮储银行新乡分行主张的利息的计算方式应当按照合同约定。被告白燕敏抗辩称原告主张的借款利息、罚息、违约金等已超出国家关于民间借贷年利率24%法律规定，因邮储银行新乡分行系经银行业监督管理机构批准设立的金融机构，本案借款系金融借款，不属于民间借贷，故不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，按照中国人民银行关于金融机构贷款利率的相关规定，金融贷款不设上限，故对其抗辩本院不予支持。被告白燕敏与原告签署的《小额贷款最高额保证合同》中承诺作为保证人承担连带责任保证，原告邮储银行新乡分行在债务人刘欣在债务履行期届满没有履行债务时，有权要求被告白燕敏对在其保证范围内承担连带保证责任。根据双方签订的保证合同约定，被告的担保范围包括本金、利息及实现债权的相关费用，故对被告称其未在借据上签字，不承担利息的担保责任的抗辩本院不予支持。原告请求被告白燕敏对刘欣借款本息及违约金承担连带保证责任，本院予以支持。被告白燕敏承担保证责任后，有权向被告刘欣追偿。根据《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款规定：本办法第十条第（二）项规定的申请费由申请人负担，申请人提起诉讼的，可以将该申请费列入诉讼请求。本案原告邮储银行新乡分行请求被告刘欣、白燕敏赔偿其为实现债权向本院申请诉讼保全支付保全费1400元，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款之规定，缺席判决如下：被告刘欣于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行借款本金133220.66元;被告刘欣于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行截止2020年7月16日的利息、逾期利息、复利等29061.73元及以133220.66元为基数计算的自2020年7月17日起至实际清偿完毕之日止的利息、逾期利息、复利等（按照双方签订的《小额贷款额度借款合同》约定的标准执行）；被告刘欣于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行违约金15000元；四、被告刘欣于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行保全费1400元；五、被告白燕敏对本判决第一、二、三、四项确定的义务承担连带保证责任；六、被告白燕敏承担保证责任后，有权向被告刘欣追偿；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6430元，减半收取计3215元，由被告刘欣、白燕敏共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状、并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  ：林晖二〇二〇年七月二十二日书记员  ：王君