广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初11452号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*************101，二层201-202、六层601-603、605-606，七层701-703、705-706（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914************034。负责人：孙炳章，行长。委托诉讼代理人：王艳超，广东德城律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海金，广东德城律师事务所律师。被告：钟家保，男，1989年1月18日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区*********，公民身份号码440************134。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告钟家保金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告钟家保归还原告剩余贷款本金人民币100569.54元、利息人民币8435.82元、本金罚息人民币1147.9元、利息复利人民币544.45元（截至2020年03月25日止），并支付自2020年03月26日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币100569.54元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币8435.82元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币110697.71元(截至2020年03月25日止）；2.被告钟家保支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；3.如被告钟家保不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为粤T*****，发动机号为GB499621的北京现代牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告钟家保继续清偿；受偿债权范围包括本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费和鉴定费，具体参照《个人担保贷款合同》第六条约定。事实与理由：被告钟家保向原告平安银行中山分行借款后未依约还本付息。被告钟家保在法定期限内未向本院提交书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：钟家保。签约情况：双方采用电子签名方式签订《个人担保贷款合同》（编号：平银中山分部个担贷字第BC201**********295_1号）及《平安银行个人汽车消费贷款申请表》。合同项下贷款用途为自用购车。贷款金额：130000元。借款期限：36个月，自2018年11月22日至2021年11月22日止。约定还款方式：按月等额还本付息。每月22日为还款日。贷款执行利率：本合同项下贷款执行固定利率，固定年利率18%，在贷款期限内不进行调整。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收。复利计收标准：对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务，即构成违约事件。借款人有违约事件发生时，贷款人有权主张贷款提前到期，要求借款人提前归还已发放的全部贷款本息并支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。违约欠款情况：钟家保自2019年2月22日开始没有足额还款。截至2020年3月25日，被告尚欠贷款本金100569.54元、利息8435.82元、罚息1147.9元、复利544.45元。实现债权的费用：平安银行中山分行委托广东德城律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费2000元。该律师事务所开具了票面金额为2000元的律师费发票。抵押担保情况：合同约定钟家保以其名下北京现代牌小型轿车（车牌号：粤T*****；发动机号：GB499621）为上述债务提供抵押担保。抵押担保范围为借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息等。2018年11月23日,钟家保与平安银行中山分行为该涉案车辆办理了抵押登记手续。另查，对于钟家保与平安银行中山分行签订《个人担保贷款合同》的数字签名有效性，平安银行中山分行委托中金金融认证中心有限公司进行了验证。中金金融认证中心有限公司于2020年4月13日出具《数字签名验证报告》，验证该合同的电子签章数字证书用户为钟家保。本院认为，钟家保向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权收回全部贷款本金，钟家保还应向平安银行中山分行结清利息、罚息、复利。关于钟家保的欠款数额，有平安银行中山分行的贷款罚息表及个人账户交易明细清单等予以证实，且钟家保没有证据予以推翻，本院予以确认。关于律师费，借款合同约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费由借款人承担，且平安银行中山分行提交了代理合同及律师费发票予以证实该费用已实际产生并符合收费标准，故平安银行中山分行诉请钟家保支付其因本案诉讼所产生的律师费2000元，本院予以支持。钟家保提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当钟家保不履行上述债务时，平安银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。同时根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，对利息、罚息、复利等总计超过年利率24%的部分予以调减。本案中，平安银行中山分行对利息、罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额，对平安银行中山分行主张的利息、罚息和复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分不予支持。钟家保经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告钟家保于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金100569.54元及利息、罚息、复利[截至2020年3月25日，利息8435.82元、罚息1147.9元、复利544.45元；从2020年3月26日起至清偿之日止，罚息(含复利)以实欠本金为基数，按年利率24%计算。但原告平安银行股份有限公司中山分行对上述利息、罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额]；二、被告钟家保应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费损失2000元；三、被告钟家保逾期履行上述第一、二项债务，原告平安银行股份有限公司中山分行对被告钟家保提供的抵押车辆北京现代牌小型轿车（车牌号：粤T*****；发动机号：GB499621）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权,该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告钟家保继续清偿；四、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2514元，减半收取1257元，诉讼保全费1073元，合计2330元（该款原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告钟家保负担于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年七月二十一日书记员 林兆诗许晓丹