上海市奉贤区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0120民初9166号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。法定代表人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：龚潇，上海原本律师事务所律师。委托诉讼代理人：王雪丹，上海原本律师事务所律师。被告：吴晓斌，男，1981年11月11日生，汉族，住上海市奉贤区。原告中信银行股份有限公司上海分行诉被告吴晓斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，并于2020年7月6日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人龚潇、被告吴晓斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金人民币1,450,000元(以下币种同)；2.判令被告偿还计算至2020年5月6日的利息1,208.66元，逾期利息(包括罚息和复利)38,925.59元以及自2020年5月7日计算至实际清偿之日止的逾期利息【以未还本息(利息和上述罚息及复利之和40,134.25元)为基数，按照《中信银行个人借款合同》约定的合同利率的150%为罚息利率计算】；3.如被告不履行上述第1、2项付款义务的，则原告可以与被告协议，以位于上海市奉贤区运河北路XXX弄XXX号XXX室的房屋为抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，不足部分由被告继续清偿。事实和理由：2018年12月25日，原、被告签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(以下简称“《授信及最高额抵押合同》”，约定被告以其名下坐落于上海市奉贤区运河北路XXX弄XXX号XXX室房产作为抵押物向原告提供最高额抵押担保(最高债权额限度为2,900,000元)；担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金、以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括且不限于诉讼费、律师费、评估费、保全费、公告费、公证认证费、执行费等)。原告同意在最高限额2,900,000元内向被告提供综合授信额度，基础贷款额度为1,450,000元；综合授信期限自2018年12月25日至2048年12月25日止。2018年12月29日，原、被告签订《中信银行个人借款合同》，约定被告向原告借款本金1,450,000元用于企业经营，并以上海市奉贤区运河北路XXX弄XXX号XXX室房屋作为抵押物，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)和其他所有应付费用。合同项下贷款占用上述《授信及最高额抵押合同》约定的授信额度，本合同项下的债权亦纳入到该最高额抵押担保的债权范围内。贷款利率以实际提款日中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮33%，即贷款利率为6.3175%，并于每年1月1日作为利率调整日；还款方式均为自定义还款法，第一年归还本金5%：第二年归还本金5%；第三年归还本金5%；第四年归还本金35%：第五年归还本金50%；还款日为每月1日，首次还款日为2019年2月1日。被告违反本合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定，从逾期之日起对逾期贷款加收罚息(罚息利率为合同利率的150%)，并对不能按时支付的利息(包括罚息)按逾期贷款罚息利率计收复利，同时有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期并收回已发放贷款本息及相关费用，并行使抵押权。原告为实现债权和担保权而支付的所有费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费评估拍卖费等)均由被告承担。2019年1月4日，原告如约全额发放了贷款。贷款到期日期为2024年1月4日此外，原告于2018年12月29日取得了上海市奉贤区运河北路XXX弄XXX号XXX室的抵押权(登记证明号：沪2018奉字不动产证明第XXXXXXXX号)，被担保广行最高债权限额为2,900,000元。此外，《借款合同》中已经约定了司法送达条款，被告确认上海市奉贤区运河北路XXX弄XXX号XXX室为有效的送达地址，适用范围包括争议进入民事诉讼程序后的一审、二审、执行程序等各个阶段相关文件和法律文书的送达。截止目前，贷款已发生逾期，原告委托律师于2020年5月6日向被告寄送《律师函》宣布本合同项下贷款提前到期，并要求被告归还全部贷款本息。但截止目前被告仍未能还款。为此，原告根据《借款合同》及相关法律规定，向贵院提起诉讼，望贵院支持原告的全部诉讼请求。被告吴晓斌辩称：对原告要求归还本金、利息、罚息、复利的请求均无异议，但希望同原告进行协商还款。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院依法组织了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认，具体包括：原告提供的最高额抵押合同、借款合同、个人借款凭证、欠款说明、房地产权证、抵押权登记证、催收记录、催收函、律师函。基于本院认定的证据及当事人陈述，本院确认如下法律事实：2018年12月25日，原、被告签订了最高额抵押合同一份，约定被告以其名下坐落于上海市奉贤区运河北路XXX弄XXX号XXX室房产作为抵押物向原告提供最高额抵押担保(最高债权额限度为2,900,000元)；担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金、以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括且不限于诉讼费、律师费、评估费、保全费、公告费、公证认证费、执行费等)。原告同意在最高限额2,900,000元内向被告提供综合授信额度，基础贷款额度为1,450,000元；综合授信期限自2018年12月25日至2048年12月25日止。2018年12月29日，原、被告签订中信银行个人借款合同，约定被告向原告借款本金650,000元，用于企业经营，并以上海市奉贤区运河北路XXX弄XXX号XXX室房屋作为抵押物，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)和其他所有应付费用。合同项下贷款占用上述《授信及最高额抵押合同》约定的授信额度，本合同项下的债权亦纳入到该最高额抵押担保的债权范围内。贷款利率以实际提款日中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮33%，即贷款利率为6.3175%，并于每年1月1日作为利率调整日；还款方式均为自定义还款法，按月付息，第一年归还本金5%：第二年归还本金5%；第三年归还本金5%；第四年归还本金35%：第五年归还本金50%；还款日为每月1日，首次还款日为2019年2月1日。被告违反本合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定，从逾期之日起对逾期贷款加收罚息(罚息利率为合同利率的150%)，并对不能按时支付的利息(包括罚息)按逾期贷款罚息利率计收复利，同时有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期并收回已发放贷款本息及相关费用，并行使抵押权。原告为实现债权和担保权而支付的所有费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费评估拍卖费等)均由被告承担。2018年12月29日，原、被告签订中信银行个人借款合同，约定被告向原告借款本金800,000元，用于企业经营，并以上海市奉贤区运河北路XXX弄XXX号XXX室房屋作为抵押物，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)和其他所有应付费用。合同项下贷款占用上述《授信及最高额抵押合同》约定的授信额度，本合同项下的债权亦纳入到该最高额抵押担保的债权范围内。贷款利率以实际提款日中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮33%，即贷款利率为6.3175%，并于每年1月1日作为利率调整日；还款方式均为自定义还款法，按月付息，第一年归还本金5%：第二年归还本金5%；第三年归还本金5%；第四年归还本金35%：第五年归还本金50%；还款日为每月1日，首次还款日为2019年2月1日。被告违反本合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定，从逾期之日起对逾期贷款加收罚息(罚息利率为合同利率的150%)，并对不能按时支付的利息(包括罚息)按逾期贷款罚息利率计收复利，同时有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期并收回已发放贷款本息及相关费用，并行使抵押权。原告为实现债权和担保权而支付的所有费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费评估拍卖费等)均由被告承担。2018年12月29日，被告办理李抵押权登记证明，权利人为原告。2019年1月4日，原告向被告发放贷款1,450,000元。2020年5月6日，原告向被告发送律师函，告知被告多次出现逾期还款情况，并宣布贷款提前到期。截止2020年5月6日，被告应支付利息1,208.66元、罚息38,387.57元、复利538.02元。本院认为，借款合同的借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息，未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案原、被告之间的金融借款合同关系合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。双方当事人应当按照约定履行自己的义务。现被告作为借款人逾期未能返还全部借款，付清利息，显属违约，故被告应继续履行还本付息的义务，并依约承担逾期利息和复利。同时，在被告逾期还款的情况下，原告有权行使抵押权。关于原告主张的复利538.02元再行主张复利的情况，因涉案借款合同中未有约定，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴晓斌于本判决生效之日起十日内返还原告中信银行股份有限公司上海分行借款本金1,450,000元；二、被告吴晓斌于本判决生效之日起十日内给付原告中信银行股份有限公司上海分行截止2020年5月6日的借期内利息1,208.66元、罚息38,387.57元、复利538.02元；三、被告吴晓斌于本判决生效之日起十日内偿付原告中信银行股份有限公司上海分行以1,450,000元为基数自2020年5月7日起至实际清偿之日止按二份《中信银行个人借款合同》(合同编号分别为：XXXXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXXXX)约定的罚息利率计算的罚息；四、被告吴晓斌于本判决生效之日起十日内偿付原告中信银行股份有限公司上海分行以39,596.23元为基数自2020年5月7日起至实际清偿之日止按二份《中信银行个人借款合同》(合同编号分别为：XXXXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXXXX)约定的罚息利率计算的复利；五、若被告吴晓斌届期不能履行上述债务的，则原告中信银行股份有限公司上海分行可以就抵押的财产即位于上海市奉贤区运河北路XXX弄XXX号XXX室房屋与被告吴晓斌协议折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款，按抵押顺位在2,900,000元限额内优先受偿，抵押财产折价或拍卖、变卖后其价款超过债权数额部分归被告吴晓斌所有，不足的部分由被告吴晓斌继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18,212元，减半收取计9,106元，财产保全费5,000元，均由被告吴晓斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  高磊二〇二〇年七月三十日书记员  吴丹附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。