湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初1010号原告：中国民生银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市江汉区新华路396号中国民生银行大厦。负责人：王恭敬，行长。委托诉讼代理人：戴志良、高启，湖北扶轮律师事务所律师。一般代理。被告：张银珍，女，1973年5月16日出生，汉族，住址武汉市硚口区，被告：莫志怀，男，1975年2月9日出生，汉族，住址武汉市硚口区，被告：武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司，住所地武汉市硚口区解放大道309号三金香港印象T13栋27层01号。法定代表人：张银珍。被告：武汉市民商小微企业互助服务中心，住所地武汉市江岸区花桥街黄孝河路47号。法定代表人：马向东。原告中国民生银行股份有限公司武汉分行（以下简称民生银行武汉分行）与被告张银珍、莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司、武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称民商服务中心）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行武汉分行的委托诉讼代理人高启到庭参加诉讼。被告张银珍、莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司、民商服务中心经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、被告张银珍、莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司向原告偿还借款本金1376543.47元，利息26263.13元，罚息166003.99元，合计1568816.59元（截止2019年6月21日，此后的利息、罚息按合同约定的利率计算至欠款实际清偿之日止）；2、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对被告张银珍、莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司的上述债务承担连带清偿责任；3、各被告承担本案全部诉讼费（包括但不限于保全费、公告费等）。事实与理由：2017年8月1日，被告张银珍、莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司向原告申请贷款，被告武汉市民商小微企业互助服务中心作为担保人，与原告订立了《综合授信合同》、《借款合同之补充协议》、《最高额质押合同》，约定：1、原告向被告提供总额为150万元整的授信贷款，额度使用期限为24个月，即从2017年7月20日起至2019年7月20日止；2、如被告在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，原告有权宣布合同项下的借款提前到期，被告到期应付而未付的本金，按合同约定的逾期利率计收逾期罚息，对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率计收复利，逾期利率及罚息利率均为贷款利率基础上加收50%确定；3、原告为实现债权而支出的诉讼费、保全费、公告费、律师费等费用均由被告承担；4、被告武汉市民商小微企业互助服务中心为被告张银珍的上述全部债务向原告提供最高额连带质押担保；5、双方履行合同发生争议由原告所在地人民法院管辖。原告依约发放了贷款，被告未按时足额还款，故原告民生银行武汉分行诉至法院。被告张银珍、莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司、民商服务中心未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2017年8月1日，被告张银珍与原告民生银行武汉分行签订《综合授信合同》，约定：最高授信额度150万元；额度期限24月，自2017年7月20日至2019年7月20日；授信用途为贷款用于归还借据号为10527201681694701的贷款；本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于基准上浮107%；授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向授信人支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；授信提用人违反合同约定义务，发生违约事件，授信人有权调整或取消全部或部分授信额度，有权对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿，有权行使担保权（且任一授信提用人不对清偿顺序提出抗辩），有权要求授信提用人赔偿授信人为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失。同日，原告民生银行武汉分行、被告张银珍分别与被告莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司签订两份《借款合同之补充协议》，约定：被告莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司作为被告张银珍的共同借款人，愿意与被告张银珍共同承担原合同中所有借款人的义务，承诺按照原合同的约定，与被告张银珍连带清偿原合同项下所有应付款项。另查明，2013年7月29日，原告民生银行武汉分行与被告民商服务中心签订《最高额质押合同》，约定被告民商服务中心以合同所附“保证金账户内存款质押清单”所列保证金账户内的全部款项，为“小微企业互助合作基金”业务下会员与原告民生银行武汉分行签署的主合同的履行提供最高额质押担保。被告民商服务中心2017年8月24日向原告民生银行武汉分行出具《互助合作基金担保确认函》，确认被告张银珍已成为其作为基金管理人的小微企业互助合作基金正式成员，借款人属于上述《最高额质押担保合同》项下的主债务人，承诺按照协议的约定履行相应的义务。再查明，2017年8月1日，被告张银珍、莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司与原告民生银行武汉分行签订《借款支用申请书》，约定：贷款金额150万元；申请贷款的具体用途为贷款用于归还借据号为10527201681694701的贷款；贷款期限为12个月，自2017年8月24日至2018年8月24日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮107%，确定为年利率9.0045%；本笔贷款的利率调整方式为按月调整；还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为15日；担保方式为小微互助担保基金；贷款支付方式为自主支付。2017年8月24日，原告民生银行武汉分行向被告张银珍账户发放贷款150万元。被告张银珍偿还部分借款本息后未再依约还款，截止2019年6月21日，尚欠原告民生银行武汉分行借款本金1376543.47元、利息26263.13元、罚息166003.99元。本案立案后，原告民生银行武汉分行申请对被告张银珍、莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司、民商服务中心名下价值157万元的财产予以查封、冻结，并提供了担保。本院审查后，依法裁定对被告张银珍、莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司、民商服务中心名下价值157万元的财产予以查封、冻结。上述事实，有原告民生银行武汉分行的陈述及其提交的《综合授信合同》、《借款合同之补充协议》、《借款支用申请书》、借款凭证、《互助合作基金担保确认函》、《最高额质押合同》、还款计划表等证据予以证明，以上证据均经庭审审查属实，本院予以认定。本院认为，上述《综合授信合同》、《借款合同之补充协议》、《借款支用申请书》、《最高额质押合同》、《互助合作基金担保确认函》，均系合同当事人的真实意思表示，其内容未违反相关法律、法规规定，属有效合同。原告民生银行武汉分行已依约提供了借款，但被告张银珍未依约归还借款本息，构成违约。被告莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司作为共同借款人，应按合同约定对被告张银珍的全部债务承担共同清偿责任。原告民生银行武汉分行主张被告张银珍、莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司偿还借款本金及利、罚息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第五条规定：物权的种类和内容，由法律规定。原告民生银行武汉分行与被告民商服务中心签订的《小微企业互助合作基金业务合作协议》、《最高额质押合同》，约定由被告民商服务中心为被告张银珍偿还借款本息提供质押担保，但该合同约定的质押形式不符合法律规定，因此原告民生银行武汉分行与被告民商服务中心之间约定的质权不成立，但根据约定的内容来看，其性质应为连带责任保证担保，故被告民商服务中心应依约对被告张银珍下欠的本息以及相关费用承担连带清偿责任。原告民生银行武汉分行主张被告民商服务中心对本案的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告民商服务中心承担连带保证责任后，有权向被告张银珍、莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司追偿。被告张银珍、莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司、民商服务中心经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张银珍、莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司向原告中国民生银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金1376543.47元；二、被告张银珍、莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司向原告中国民生银行股份有限公司武汉分行支付利息、罚息（截止2019年6月21日利息26263.13元、罚息166003.99元，此后的利、罚息以实际所欠借款金额为基数，按合同约定标准计算至全部欠款清偿之日止）；三、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对上述第一、二项确定的义务承担连带清偿责任；被告武汉市民商小微企业互助服务中心承担连带清偿责任后，有权向被告张银珍、莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司追偿；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。上述款项，于本判决生效后十日内给付，负有金钱给付义务的当事人，如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费9460元、保全费5000元，共计14460元，由被告张银珍、莫志怀、武汉鑫瑞珍美斯建材有限公司、武汉市民商小微企业互助服务中心共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李海燕二〇二〇年七月三十一日法官助理叶俊速录员易贤慧