上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初13733号原告：中国银行股份有限公司上海市徐汇支行，住所地上海市徐汇区。负责人：吴文新，行长。委托诉讼代理人：刁笑笑，上海市佳信达律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋鹏静，上海市佳信达律师事务所律师。被告：陈俊，男，1981年12月13日出生，汉族，住上海市。被告：徐罗，女，1987年5月16日出生，汉族，住上海市。委托诉讼代理人：金乃文，上海东弘律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司上海市徐汇支行(以下简称中国银行徐汇支行)与被告陈俊、徐罗金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日受理后，依法适用简易程序。2020年7月13日，本院公开开庭进行审理。原告中国银行徐汇支行的委托诉讼代理人蒋鹏静、被告陈俊、被告徐罗的委托诉讼代理人金乃文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行徐汇支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令陈俊、徐罗共同偿还拖欠的贷款本金1,031,390.13元及截至2020年7月3日的利息24,939.47元、罚息848.19元，并支付自2020年7月4日起至实际清偿之日止的复利、罚息(按《中国银行股份有限公司上海市分行个人住房(二手房)抵押借款合同》(以下简称《合同》)约定的复利、罚息标准计算)；2.判令陈俊、徐罗赔偿律师费损失52,784元；3.判令如陈俊、徐罗未履行上述还款义务，中国银行徐汇支行有权就记名产权人为陈俊、位于上海市宝山区XXX路******的房产(以下简称涉案房屋)行使抵押权并优先受偿，不足部分由陈俊、徐罗继续清偿；4.本案诉讼费、保全费由陈俊、徐罗共同负担。庭审后，中国银行徐汇支行将第1项诉请变更为：判令陈俊、徐罗共同偿还拖欠的贷款本金1,031,390.13元及截至2020年7月14日的利息24,939.47元、罚息922.99元，并支付自2020年7月15日起至实际清偿之日止的复利、罚息〔按《中国银行股份有限公司上海市分行个人住房(二手房)抵押借款合同》(以下简称《合同》)约定的标准计算〕。事实和理由：中国银行徐汇支行与陈俊、徐罗于2012年5月17日签订了编号为2012年住借第XXXXXXX号《合同》，合同约定陈俊向中国银行徐汇支行借款119万元用于购买位于上海市宝山区XXX路XXX弄XXX号XXX室的房产，借款期限360个月，自实际放款日起算；贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为一年，按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮15%计息；罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方法为按月等额本息。陈俊、徐罗承诺以上述房产为借款提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)。陈俊、徐罗系夫妻关系，应对上述债务承担共同还款责任。合同签订后，中国银行徐汇支行依约履行了放贷义务。然而陈俊、徐罗却未能按时、按期、如数还贷，违反了《合同》的约定。据此，中国银行徐汇支行依据《合同》的约定提前终止合同，宣布全部贷款提前到期，并依法处分抵押物以抵偿欠款。遂酿诉。陈俊辩称，对于拖欠中国银行徐汇支行的借款本金金额确认，但不清楚利息和罚息金额。目前由于经济困难，无力还款，希望能够减免罚息等费用。徐罗辩称，不认可中国银行徐汇支行的诉讼请求。徐罗并非借款人，其仅为抵押物财产共有人，应以抵押物为限承担抵押担保责任。另外，对于中国银行徐汇支行要求赔付律师费损失的诉请不予认可。本院认定事实如下：2012年5月17日，中国银行徐汇支行(贷款人、抵押权人)与陈俊(借款人、抵押人)、徐罗(抵押物财产共有人)签订《合同》，约定：本合同项下贷款用途为借款人支付其购买本合同约定商品房的购房款；抵押人以其所购买的商品房所有权及相应土地使用权抵押给抵押权人，以作为借款人全面、及时履行在合同项下全部还款义务的担保；房屋地址为上海市宝山区XXX路XXX弄XXX号XXX室；本抵押所担保的债权为借款本金以及由此产生的利息、逾期罚息、违约金、损害赔偿金，订立履行本合同以及实现贷款债权和抵押权的一切合理费用(包括但不限于律师费、诉讼费、相关催收费等)；本合同项下的抵押权人所享有的抵押权与抵押担保债权同时存在，该债权消灭，抵押权才消灭；借款人未能按时、按期、如数偿还贷款本息的构成违约；借款人未按照合同约定日期还款，自逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息直至违约事件消除之日止；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；贷款逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人、抵押人违约时，中国银行徐汇支行有权宣布本合同项下全部贷款本息提前到期，并依法实现抵押权以抵偿欠款；如处分所得价款不足以偿还欠款的，贷款人有权继续向借款人追偿欠款；中国银行徐汇支行有权要求借款人、抵押人赔偿贷款人因其违约而蒙受的一切直接或间接损失(包括但不限于贷款人遭受的合同项下贷款本金、利息和费用的损失及订立履行本合同和实现贷款债权和抵押权的律师费、诉讼费等一切费用)；本合同项下个人二手住房贷款金额为119万元，贷款期限为360个月，自贷款实际放款日起算，预计自2012年5月25日起至2042年5月25日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则贷款期限的起算日以实际放款日为准，到期日顺延；本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率下浮15%计息；每满一个浮动周期后，以放款对应日或每年一月一日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率；发放贷款的指定账户户名为杨某某，账号为XXXX********，开户行为中国银行；还款方式为等额本息款法，贷款发放的次月起开始按月偿还;在当前利率水平下采用等额本息还款法，借款人每期还本息金额为7,128.91元；等等。中国银行徐汇支行在贷款人处盖章，陈俊在借款人、抵押人处签字，徐罗在抵押物共有人处签字。根据登记号为宝XXXXXXXXXXXX的《上海市房地产登记证明》载明，房地产记名产权人为陈俊，抵押权人为中国银行徐汇支行，房地产坐落于上海市XXX路XXX弄XXX号，债权数额为119万元，债务履行期限为2012年5月25日至2042年5月25日止。2012年6月12日，中国银行徐汇支行向《合同》约定的放款账户(户名为杨某某、账号为0000XXXX********、开户行为中国银行)放款119万元。由于陈俊未按约还款，中国银行徐汇支行向陈俊发送《零售逾期贷款提前到期通知书》，载明由于陈俊拖欠贷款本息，已构成委员，故宣布本笔贷款提前到期。根据中国银行徐汇支行提供的还款明细显示，截至2020年7月14日，陈俊拖欠前述《合同》项下贷款本金1,031,390.13元、截至当日的利息24,939.47元及罚息922.99元(其中包括拖欠本金的罚息370.92元和应收利息的罚息552.07元)。为提起本案诉讼，中国银行徐汇支行与上海市佳信达律师事务所签订《聘请律师合同》，约定上海佳信达律师事务所指派律师为本案中国银行徐汇支行的代理人，中国银行徐汇支行须为此支付律师费52,784元。后上海市佳信达律师事务所向中国银行徐汇支行开具相应发票。另，陈俊和徐罗均认可，双方于2012年2月结婚，于2017年5月8离婚，《合同》系在双方婚姻关系存续期间签订。在本案诉讼中，陈俊、徐罗分别于2020年6月11日和2020年7月9日签收本院寄送的诉状副本、传票等诉讼材料。上述事实，有当事人陈述、《合同》《上海市房地产登记证明》、贷款发放凭证、逾期未还款查询记录、《结婚证》《聘期律师合同》以及律师费发票、《零售逾期贷款提前到期通知书》等证据证实。前述证据已经庭审质证，本院予以采信。本院认为，中国银行徐汇支行与陈俊、徐罗之间签订的《合同》是当事人的真实意思表示，于法无悖，应为合法有效，各方均应按约履行。现陈俊未按约履行还款义务，已构成根本违约，中国银行徐汇支行按约宣布《合同》项下全部贷款本息提前到期，要求陈俊归还贷款余额及承担违约责任，具有合同和法律依据，本院依法予以支持。因系争金融借款关系发生于陈俊、徐罗婚姻关系存续期间，徐罗亦作为抵押物财产共有人在《合同》上签字，故其对于借款事实系明知；虽然徐罗表示，双方离婚时约定偿还《合同》项下债务的义务由陈俊承担，但该约定属于离婚双方对于财产处分的内部约定，不得以此对抗外部债权人中国银行徐汇支行。故本院对于中国银行徐汇支行要求陈俊、徐罗共同承担前述还款义务的诉请亦予以支持。又因，借款人陈俊和共同共有人徐罗(虽然《上海市房地产登记证明》中的记名产权人仅为陈俊，但该房屋系双方在婚姻存续期间购买，故应属陈俊和徐罗共同共有)同意以涉案房屋向中国银行徐汇支行提供抵押担保，并办理了抵押物登记，该抵押合同已经生效，在陈俊未能履行还款义务时，中国银行徐汇支行有权依据抵押条款处置抵押物。关于中国银行徐汇支行所主张的律师费，其已提交《聘请律师合同》以及律师费发票为证，且律师费金额未超出合理范围，故本院对于中国银行徐汇支行要求陈俊和徐罗赔付律师费损失的诉请予以认可。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、一百九十八条、二百零二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条的规定，判决如下：一、陈俊、徐罗于本判决生效之日起十日内共同归还中国银行股份有限公司上海市徐汇支行借款本金1,031,390.13元及截至2020年7月14日的利息24,939.47元、罚息922.99元，并支付自2020年7月15日起至实际清偿之日止的复利、罚息(按《中国银行股份有限公司上海市分行个人住房(二手房)抵押借款合同》约定的标准计算)；二、陈俊、徐罗于本判决生效之日起十日内共同赔付中国银行股份有限公司上海市徐汇支行律师费损失52,784元；三、若陈俊、徐罗届时不履行本判决主文第一、二项付款义务，中国银行股份有限公司上海市徐汇支行可与陈俊、徐罗协议，以陈俊名下坐落于上海市宝山区XXX路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押财产所得价款按该财产抵押权登记顺位优先受偿；抵押房屋折价或者拍卖、变卖后，其价款超过本判决主文第一、二项金额的部分归陈俊所有，不足部分由陈俊、徐罗继续清偿。案件受理费7,395.16元、财产保全费5,000元，合计12,395.16元，由陈俊、徐罗共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 钱 畅二〇二〇年七月二十七日书记员 王廉超附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。……第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24％为限。……第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24％的部分，人民法院不予支持。