山东省潍坊高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0791民初1693号 原告：兴业银行股份有限公司潍坊分行，住所地：潍坊高新区东风东街4899号金融广场商务中心一期2号办公综合楼1-5层。 负责人：陈志红，行长。 委托诉讼代理人：高鹏，山东潍允律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张学文，山东泰中律师事务所律师。 被告：王光季，男，1989年10月2日生，汉族，住高密市。 被告：李吉霞，女，1969年10月1日生，汉族，住高密市。 被告：王绪显，男，1966年8月17日生，汉族，住高密市。 被告：山东华和融资担保有限公司潍坊分公司，住所地：潍坊坊子区北海南路49号普利城市花园D1号楼1-302号。 负责人：李振兴。 原告兴业银行股份有限公司潍坊分行（以下简称“兴业潍坊分行”）与被告王光季、李吉霞、王绪显、山东华和融资担保有限公司潍坊分公司（以下简称“华和潍坊分公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人高鹏、被告王光季到庭参加了诉讼，被告李吉霞、王绪显、华和潍坊分公司经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业潍坊分行向本院提出诉讼请求：一、依法判令四被告共同偿还借款本金273961.85元及相应利息、罚息5564.84元；被告王光季偿还个人自助循环贷款借款本金138453.65元及相应利息、罚息19669.69元（上述利息、罚息计算至2020年6月6日，后期利息及罚息仍然按照约定计算至付清之日止），并支付原告实现债权的律师费2000元，合计：439650.03元；二、判令被告华和潍坊分公司对上述个人住房贷款债务承担连带清偿责任；三、判令确认原告对被告抵押的高密市2318号27幢2单元202【不动产登记证明号：鲁（2018）高密市不动产权第0000954号】房产享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年4月14日，原告与被告王光季、李吉霞签订《个人购房抵押（保证）借款合同》一份，约定被告王光季向原告借款300000元，借款用途为购房，自2017年4月28日至2037年4月28日，借款年利率为浮动利率，逾期还款罚息利率为借款利率上浮50%。被告李吉霞、王绪显系共同债务人。同日，被告华和潍坊分公司与原告签订《零售借款保证合同》，对上述债务承担连带保证责任，担保的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、债权人实现债权的费用等，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。因开发商为阶段性担保，故自债务人将房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，高密市大华房地产开发有限公司（以下简称“大华公司”）的保证责任正式解除。2018年6月1日，被告通过原告网银系统申请个人自助循环贷款，并通过网银系统签署《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同》，第五条约定被告应偿还的债务包括但不限于本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。经原告审批后，原告通过网银系统累计发放贷款142500元，至今尚欠本金138453.65元及相应利息、罚息19669.69元。原告如约支付上述借款，但被告未按约定偿还本息。现本息已逾期，被告已构成违约。上述债务经原告多次催要未果。为此，原告特诉至法院，请求依法支持原告诉讼请求，以维护原告的合法权益。 王光季辩称，借款属实，现在还款困难，被告王绪显是一级残疾，被告李吉霞需要在家照顾。王光季可以还清个人自助循环贷款，但对于房贷全部还清有困难。 李吉霞、王绪显、华和潍坊分公司未作答辩。 根据当事人的陈述及审查认定的证据，本院经审理认定事实如下：2017年4月14日，原告与被告王光季、李吉霞、王绪显、大华公司签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定：王光季向原告借款30万元，用途为购房，借期自2017年4月14日至2037年4月14日，按月还本付息，李吉霞、王绪显为共同债务人。王光季以高密市2318号27幢2单元202号房屋设立抵押担保。大华公司提供阶段性担保，即债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债主权人收执之日起，保证人的保证责任解除。违约责任：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期借款本金、利息及其他费用。案涉房屋办理了抵押登记，证号为：鲁（2018）高密市不动产证明第0000954号。同日，华和潍坊分公司与原告签订《零售借款保证合同》，约定为上述债务承担连带责任保证。 合同签订后，原告发放了贷款30万元。但被告未按约定偿还本息，于2019年7月29日始逾期。截止到2020年10月22日，被告尚欠原告借款本金273961.83元，利息、罚息10868.64元。 2018年6月1日，被告通过原告网银系统申请个人自助循环贷款，并通过网银系统签署《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同》，合同约定授信额度、期限、利率等详见《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》。经审批并出具审批结果通知书，载明授信额度为142500元，期限3年，自2018年6月1日至2020年6月1日，年利率8.25%，罚息为贷款利率上浮100%，按月付息，到期还本。单笔贷款最长期1年，实际贷款期限以支用时选择的期限为准。《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同》第一条第五项还约定，“主债务”指债务人向债权人申请办理本合同项下缩印的各项业务时所产生的债务本金、利息以及费用，包括但不限于本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。审批通过后，被告申请贷款共计142500元，原告已发放贷款。被告自2019年6月9日起逾期。截止到2020年10月22日，被告尚欠原告本金136489.32元，利息、罚息27261.92元。 另查明，华和潍坊分公司系山东华和融资担保有限公司的分支机构，在市场监管部门进行了登记。 再查明，原告委托山东泰中律师事务所进行诉讼，并支付律师费2000元。 本院认为，原、被告签订的借款合同、担保合同等，是双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，合同双方均应按合同约定履行权利义务。被告王光季未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，原告要求被告偿还贷款，支付利息及逾期利息，于法有据，本院予以支持。被告李吉霞、王绪显债务房贷的共同债务人，应对该笔借款承担共同还款责任。被告以涉案房屋为本案房贷提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权依法设立，原告主张对抵押财产的处置价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。 担保法解释第十七条规定，“企业法人的分支机构未经法人书面授权提供担保的，保证合同无效。……”。本案中，华和潍坊分公司在未经企业法人授权的情况下提供担保，与原告签订的《零售借款保证合同》，根据前述规定，该合同为无效合同。担保法解释第七条规定，“主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的1/2。”原告明知被告华和潍坊分公司系分支机构，并且未取得企业法人的授权，仍要求其违法提供担保，被告华和潍坊分公司明知自身为分支机构，在未取得企业法人授权的情况下，违法提供担保，双方对导致担保合同无效具有同等过错。综合双方过错程度，本院认定，前述确定的王光季、李吉霞应当承担的给付义务执行完毕后，如仍有部分债权未受清偿，被告华和潍坊分公司对王光季、李吉霞不能清偿的房贷部分承担二分之一的赔偿责任。 原告主张的律师费，因有合同约定，且有委托合同等相关证据证实，本院予以支持。 被告李吉霞、王绪显、华和潍坊分公司未到庭应诉，视为放弃诉讼权利，不影响案件的审理。 综上所述，原告的诉讼请求部分成立，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第五条第二款、第十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王光季、李吉霞、王绪显于本判决生效后十日内偿还原告兴业银行股份有限公司潍坊分行借款本金273961.83元，利息、罚息10868.64元（计算至2020年10月22日，之后的利息及罚息按合同约定计算至还清欠款之日止）； 二、被告王光季于本判决生效后十日内偿还原告兴业银行股份有限公司潍坊分行借款本金136489.32元，利息、罚息27261.92元（计算至2020年10月22日，之后的利息及罚息按合同约定计算至还清欠款之日止）； 三、被告王光季、李吉霞、王绪显于本判决生效后十日内支付原告兴业银行股份有限公司潍坊分行律师费2000元； 四、原告兴业银行股份有限公司潍坊分行就上述第一、第三项债务对王光季提供的位于高密市2318号27幢2单元202号房屋的处置价款享有优先受偿权； 五、被告山东华和融资担保有限公司潍坊分公司对本判决确定的上述第一项、第三项债务，在被告王光季、李吉霞不能清偿的范围内承担二分之一的赔偿责任； 五、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3947元，财产保全费2718元，均由各被告负担。 如不服本判决，可以判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员 高 鹏 二〇二〇年十月三十日 书记员 王彦平