广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初16725号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区，统一社会信用代码913************。法定代表人：黄志刚，公司董事长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：张祥忠，男，1969年11月10日出生，汉族，身份证住址广东省中山市火炬开发区****，公民身份号码440************。被告：陈碧芬，女，1972年10月20日出生，汉族，身份证住址广东省中山市火炬开发区****，公民身份号码441************。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）诉被告张祥忠、陈碧芬金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1、两被告偿还贷款本金135348.99元及支付利息、滞纳费、违约金（从2020年1月1日起以135348.99元为基数，利息、滞纳费、违约金合计按年利率24%标准计至欠款清偿之日止，暂计至2020年4月24日为10234.6元）；2、两被告赔偿原告诉讼保全责任保险费1000元；3、原告对处分被告张祥忠、陈碧芬提供的抵押物即位于中山市火炬开发区颐景苑F5型28幢402房所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权；4、两被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告明确诉求第二项实际支出500元。被告张祥忠、陈碧芬到庭参加诉讼，辩称，原告存在预扣利息的情况，未提供证据材料证实。经审理查明：借款情况：贷款人：中银金融公司。借款人：张祥忠。共同还款人：陈碧芬。签约情况：2018年3月19日，中银金融公司与张祥忠、陈碧芬签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》（编号：2018年消借第0316029628号）。贷款总额度200000元，额度期限60期，从2018年3月19日至2023年3月19日。借款用途：家具家居。贷款本金：200000元。贷款期限：60个月，自2018年3月27日起至2023年3月27日止。约定还款方式：等额本息，还款日为每月最后一日。欠款情况：张祥忠自2020年1月1日开始出现逾期还款情况，逾期时欠款本金为150348.99元。账单记录，2020年3月31日，被告还款15000元用于清偿本金。贷款执行利率：合同项下执行固定年利率16.1%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高合同项下贷款的利率水平。滞纳费计收标准：贷款人有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于利息、滞纳费等。收费标准如下：逾期时贷款余额（元）150000-160000，每日滞纳费85元。庭审中，原告主张滞纳费为70元/日。违约金计收标准：贷款人宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人及共同还款人提前结清贷款的，借款人及共同还款人需要以连带责任方式向贷款人支付提前还款金额的3%作为违约金。共同还款约定：共同还款人承诺就合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、罚息、复利、滞纳费、手续费及贷款人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费及为申请保全而支付的担保费、保险费等）与借款人共同承担连带还款责任。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权终止或解除合约，宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期。实现债权的费用：合约的终止或解除不影响贷、借款人已经发生的债权债务关系，借款人仍需偿还贷款人剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、为申请保全而支付的保险费等）。2020年7月3日，阳光财产保险股份有限公司出具保单，载明：中银金融公司与张祥忠、陈碧芬借贷合同纠纷一案，向法院提出财产保全申请，申请查封张祥忠、陈碧芬名下相当于146583.59元等值财产；保费500元。随后，阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司出具本案诉讼财产保全责任保险费发票，金额500元。抵押担保情况：抵押权人：中银金融公司。抵押人：张祥忠、陈碧芬。2018年3月19日，张祥忠、陈碧芬与中银金融公司签订《（新易贷-乐享贷）房屋最高额抵押担保合同》（合同编号：2018年消借第xxxxxx号），约定以张祥忠、陈碧芬名下位于中山市火炬开发区为抵押权人与借款人张祥忠于2018年3月19日签署的编号为2018年消借第xxxxx号的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》自2018年3月19日起至2023年3月19日期间发生的债权提供抵押担保；抵押担保的债权额为主债权额最高本金290000元及基于该主债权额所发生的利息（包括法定利息、违约利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。2018年3月28日，中银金融公司与张祥忠、陈碧芬就上述抵押房产办理了抵押登记手续[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第xxxxxx号]。本院认为，中银金融公司与张祥忠、陈碧芬之间签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》、《（新易贷-乐享贷）房屋最高额抵押担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的效力性强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，张祥忠作为借款人，应当全面履行还款义务。因张祥忠有拖欠还款情况发生，已构成违约，中银金融公司有权提前收回已发放贷款本金，张祥忠还应承担按合约约定支付利息等费用的违约责任。关于欠款数额，庭审中，被告张祥忠、陈碧芬抗辩称原告存在预扣利息的行为，但并未提供证据材料予以证实，故对被告张祥忠、陈碧芬抗辩理由不予支持。中银金融公司提供的欠款信息表证实欠款数额，张祥忠、陈碧芬未提供相反证据，故本院确认其主张的金额。关于利息和滞纳费、违约金，《(新易贷)信用贷款申请和使用合约》中约定16.1%的年利率收取利息、按日收取的滞纳费以及按照提前到期金额3%计收违约金，但是该三项之和超过年利率24%。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。中银金融公司主动调低为利息、滞纳费、违约金合计以逾期本金为基数，按年利率24%，自逾期之日起计至清偿之日止，于法无悖，本院予以支持。被告在逾期之后有还款，还款用于清偿本金，中银金融公司放弃对还款部分本金应计收的利息及费用属于对自己权利的处分，本院予以确认。《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》约定中银金融公司为申请保全而支付的保险费由张祥忠负担，中银金融公司提交阳光财产保险股份有限公司出具的保单及发票证实该项费用已实际发生500元，故本院对已经实际发生的500元予以支持，对未实际发生的500元，不予支持。陈碧芬对张祥忠所欠中银金融公司前述债务承担共同还款责任。关于中银金融公司对张祥忠、陈碧芬名下的房地产是否享有优先受偿权问题。张祥忠、陈碧芬提供的抵押房产已办理抵押登记，该抵押登记合法有效，具有公示性，能产生对抗第三人的法律效力，故当张祥忠、陈碧芬不履行前述债务时，中银金融公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告张祥忠、陈碧芬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金135348.99元及利息、滞纳费、违约金（从2020年1月1日起至实际清偿之日止以实欠本金为基数按年利率24%计算）。二、被告张祥忠、陈碧芬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付保全保险费500元。三、在上述债权范围内，原告中银消费金融有限公司对被告张祥忠、陈碧芬提供抵押的位于中山市火炬开发区[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第xxxxx号]的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1616元，诉讼保全费1253元，合计2869元（原告中银消费金融有限公司已预付），由中银消费金融有限公司负担10元，由被告张祥忠、陈碧芬负担2859元，并于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 向  晓  东二〇二〇年九月十四日书记员 钟婉莹李晓童