广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初21995号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913************652。法定代表人：黄志刚，公司董事长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所律师实习律师。被告：张裕华，女，1995年12月16日出生，汉族，住广东省五华县******坑口，公民身份号码445************622。被告：刘德财，男，1992年5月13日出生，汉族，住广东省五华县******坑口，公民身份号码441************512。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）诉被告张裕华、刘德财金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.张裕华、刘德财偿还贷款本金153070.77元及支付利息、滞纳费、违约金（从2020年1月1日起以153070.77元为基数，利息、滞纳费、违约金合计按年利率24%标准计至欠款清偿之日止）；2.张裕华、刘德财赔偿诉讼保全责任保险费500元；3.中银金融公司对抵押物即中山市*********之一汇豪新天地花园12幢502房所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权；4.张裕华、刘德财负担诉讼费用。事实与理由：被告向中银金融公司申请涉案贷款。中银金融公司发放贷款后，被告未依约还本付息。原告中银金融公司围绕诉讼请求提交了证据，被告张裕华、刘德财经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：中银金融公司。借款人：张裕华。共同还款人：刘德财。抵押人：张裕华、刘德财。签约情况：2018年4月16日，中银金融公司与张裕华、刘德财签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》及《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》。贷款本金：200000元。贷款期限：60个月，自2018年4月26日起至2023年4月26日止。约定还款方式：每月等额本息还款，还款日为每月最后一日。贷款执行利率：合同项下执行固定年利率16.1%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高合同项下贷款的利率水平。滞纳费计收标准：贷款人有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于利息、滞纳费等。收费标准如下：逾期时贷款余额（元）0-10000元，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额（元）10000-20000元，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额（元）20000-30000元，每日滞纳费为15元；以此类推，即贷款余额每增加10000元，滞纳费每日增加5元。中银公司明确庭审时滞纳费为80元/天。违约金计收标准：贷款人宣布本合同贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人及共同还款人提前结清贷款的，借款人及共同还款人需要以连带责任方式向贷款人支付提前还款金额的3%作为违约金。还款顺序约定：借款人逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向贷款人清偿；借款人逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向贷款人清偿，其中，利息和滞纳费应计至清偿之日止。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期。实现债权的费用：借款人及共同还款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。2020年8月10日，阳光财产保险股份有限公司出具保单，载明：中银金融公司与张裕华、刘德财借贷合同纠纷一案，向法院提出财产保全申请，申请查封张裕华、刘德财名下相当于169171.4元等值财产。随后，阳光财产保险股份有限公司出具本案诉讼财产保全责任保险费发票，金额500元。欠款情况：张裕华、刘德财自2020年1月1日开始出现逾期还款情况，逾期时欠款本金为153070.77元。中银金融公司提交的交易明细显示2020年1月1日还款金额0.81元用于抵扣利息。中银金融公司明确起诉后张裕华、刘德财未还款。抵押担保情况：上述抵押合同约定以广东省中山市*********之一汇豪新天地花园12幢502房作为涉案贷款的抵押物，抵押担保范围包括债权本金125000元以及所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。2018年4月26日，该房产办理了抵押登记手续，不动产登记证明号码为粤（2018）中山市不动产证明第0042800号。本院认为，中银金融公司与张裕华、刘德财之间签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规效力性强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，张裕华、刘德财作为借款人应全面履行还款义务。因张裕华、刘德财未按时足额还款，已构成违约，中银金融公司有权提前收回已发放贷款本金，张裕华、刘德财还应承担按合约约定支付利息等费用的违约责任。关于利息和滞纳费的计收标准问题，《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》中约定16.1%的年利率及按日收取的滞纳费，但是该两项之和已超年利率24%，明显过高，中银金融公司主动调低为利息、滞纳费合计年利率24%，以逾期本金为基数，自逾期之日起计至清偿之日止，于法无悖，本院予以支持。中银金融公司主张自逾期之日即2020年1月1月起，以153070.77元为基数计收逾期利息和滞纳费，2020年1月1日还款金额0.81元用于抵扣利息，故在本院以前述年利率标准核定该期间的利息（滞纳费）时应扣减该部分金额。关于违约金。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与滞纳费均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构中银金融公司在合同约定债务人逾期付款时贷款余额每增加10000元，滞纳费每日增加5元的标准收取滞纳费，已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，在本院前述认定并支持中银金融公司要求张裕华、刘德财支付滞纳费的诉讼请求的情况下，不再另行支持其要求张裕华、刘德财支付违约金的诉讼请求。关于诉讼保全责任保险费。《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》约定中银金融公司为申请保全而支付的保险费由张裕华、刘德财负担，中银金融公司提交阳光财产保险股份有限公司出具的保单及发票证实该项费用已实际发生500元，本院予以支持。关于抵押担保的问题。涉案抵押物已办理抵押登记手续，依照合同约定当借款人不履行还款义务时，中银金融公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。被告张裕华、刘德财经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张裕华、刘德财于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金153070.77元及利息、滞纳费（利息、滞纳费合计以欠款本金153070.77元为基数，按年利率24%，自2020年1月1日起计至清偿之日止，再扣减0.81元。欠款本金随借款人的还款情况进行变动,并应当扣减还款过程中借款人支付的利息、滞纳费）。二、被告张裕华、刘德财于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付保全保险费500元。三、原告中银消费金融有限公司有权对抵押物广东省中山市*********之一汇豪新天地花园12幢502房【不动产登记证明号码：粤（2018）中山市不动产证明第0042800号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3682元，减半收取计1841元，诉讼保全申请费1366元，合计3207元（原告中银消费金融有限公司已预付），由被告张裕华、刘德财负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二○二○年十月二十八书记员陈盈杨慧娴