河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0811民初4718号原告：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地：河南省焦作市解放东路体育馆东侧。负责人：刘建玲。委托诉讼代理人：石志刚，系该公司员工。被告：张小战，男，1965年7月11日出生，汉族，住河南省沁阳市。被告：张愿愿，男，1989年12月12日出生，汉族，住河南省沁阳市。原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称“人民财险焦作分公司”）与被告张小战、张愿愿保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险焦作分公司的委托诉讼代理人石志刚到庭参加诉讼，被告张小战、张愿愿经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险焦作分公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告支付理赔款38618.33元，未支付保费2538.09元（从2020年3月16日-2020年6月16日，共计三个月）、违约金（从2020年7月5日起，直至清偿完毕之日止，到2020年8月25日，共51天，38618.33元x24%x51/365）暂计1295.04元，共计42451.46元；2.两被告承担连带责任；3.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2019年4月16日，被告与中国农业银行股份有限公司焦作建设路支行（以下简称“农业银行”）签订了合同编号为41020120190047794号的《个人贷款合同》，被告向农业银行借款51000元。贷款利率按中国人民银行同期基准利率上浮40%，贷款期限为36个月（自2019年4月16日至2022年4月16日），还款方式为按月等额还本付息。在此之前，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署了保单号为PBBR201941080000000464的《个人信用贷款保证保险单》，每月保费率为1.5001%。农业银行按照合同约定向被告发放贷款后，被告未履行合同约定的还款义务。为此，原告按照保险合同的约定向农业银行进行理赔，理赔金额为38618.33元，农业银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金，但被告始终没有支付。故诉至法院。被告张小战、张愿愿未答辩。原告人民财险焦作分公司围绕诉讼请求依法提交的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、农业银行个人贷款合同、36期还款计划书、代偿债务与权益转让确认书、农业银行出具的被告还款明细、共签人声明书等证据，本院均予以确认并在卷佐证。结合原告的陈述，本院认定以下案件事实：2019年4月15日，被告张小战在原告处投保个人信用贷款保证保险保险单，保险单约定：被保险人为农业银行，贷款金额为51000元，保险金额56397.01元，保费率为每月1.5001%，保险费金额30457.08元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述还款方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同日，张愿愿、张小战在《36期还款计划书》上签字并明确“本人同意以上还款方式及费率”。同日，被告张愿愿向原告出具《共签人声明书》，载明张愿愿与借款人张小战系父子关系，借款人申请的51000元，借款人向原告申请了贷款保证保险，签署了合法有效的保险合同，保单号：PBBR201941080000000464。张愿愿愿意为借款人与原告签订的保险合同提供不可撤销的连带责任保证。一旦借款人张小战违反与银行的《贷款合同》造成保险事故，原告理赔后将有权向其追偿。其对张小战依法应当向原告承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证。据此，农业银行为贷款人、被告张小战为借款人，双方签订《个人贷款合同》，约定农业银行向被告张小战发放借款51000元，借款期限36个月，贷款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止。以每壹个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款方式。借款人出现未按时足额还款等违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。农业银行于2019年4月16日向被告张小战的账户发放贷款51000元，首期执行贷款年利率为6.65%，逾期利率为9.975%，到期日期为2022年4月15日。农业银行向被告发放贷款后，被告偿还农业银行自2019年4月16日至2020年2月16日共10期本金13164.5元，利息及罚息2523.44元，其余贷款本息未再按约清偿，原告于2020年6月5日代被告向农业银行偿还贷款本金37835.5元、利息及罚息782.83元，共计38618.33元。原告主张被告自2020年3月16日后未按约支付保费，要求被告支付2020年3月16日至2020年6月16日期间的三个月尚欠保费为本案事实。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向农业银行申请贷款，后被告未按约偿还贷款，原告承担保险责任，向被保险人农业银行还款。原告依据保险合同约定要求被告张小战偿还代偿款，理由正当，予以支持。但保费与银行收取的利息总额合计不应超过年利率15.4%。即自贷款发放之日起至被告逾期还款之日止，以贷款本金为基数，按年利率15.4%计算该期间的利息及保费总额，被告已还利息及保费超出部分应抵扣本金。本案被告分10期偿还2019年4月16日至2020年2月16日期间的贷款利息及保费共计10983.74元，按年利率15.4%计算上述期间的贷款利息及保费之和应为5792.48元，被告所还款项超出部分5191.26元应抵扣本金，即尚欠本金金额应为32644.24元。被告作为投保人未按约向原告支付保费，现原告起诉要求其支付尚欠保费，理由正当，予以支持，但保费与光大银行收取的利息合计不应超过年利率15.4%。三个月的利息及保费金额经计算为1256.8元,该期间利息及罚息金额为670.64元，故被告尚欠保费586.16元。因本案保费约定叠加借款利率已经超出正常限度，原告再行主张按年利率15.4%计算违约金过高，显失公平，本院酌定违约金以被告尚欠本金为基数按年利率6%计算，原告诉请中的超出部分不予支持。被告张愿愿作为保证人签署承诺书，原告要求被告张小战承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告张小战应自本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司返还代偿本金32644.24元、利息及罚息782.83元、保费586.16元,共计34013.23元，并支付违约金（以32644.24元为基数，自2020年7月5日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）；二、被告张愿愿对上述债务承担连带保证责任，被告张愿愿承担保证责任后，有权向被告张小战追偿。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计431元，由原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担86元，由被告张小战和张愿愿共同负担345元；保全费445元，由被告张小战和张愿愿共同负担。本判决为终审判决。审判员  闫若男二〇二〇年十一月九日书记员  常晨丽