广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初21978号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913××××××××××××652。法定代表人：黄志刚，公司董事长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所律师实习律师。被告：张雷，男，1979年5月3日出生，汉族，住安徽省明光市××××××××××××，公民身份号码341××××××××××××613。被告：张琼雁，女，1978年8月3日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××××期11幢2座403，公民身份号码460××××××××××××52X，原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）诉被告张雷、张琼雁金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人姚力平、被告张琼雁到庭参加诉讼，被告张雷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.张雷偿还贷款本金157066.31元及支付利息、滞纳费、违约金（从2019年2月1日起以157066.31元为基数，利息、滞纳费、违约金合计按年利率24%标准计至欠款清偿之日止）；2.张雷赔偿诉讼保全责任保险费500元；3.张琼雁对上述债务承担连带清偿责任；4.被告负担诉讼费用。事实与理由：被告向中银金融公司申请涉案贷款。中银金融公司发放贷款后，被告未依约还本付息。被告张琼雁辩称，其不应当作为本案被告。张琼雁于2004年与张雷登记结婚后，2016年发现张雷婚内出轨，双方感情不和，并于2019年6月17日办理离婚登记手续。自2016年至2019年离婚前，张雷不在家住，张琼雁并不清楚张雷的外债情况，不愿意承担连带清偿责任。双方离婚协议中约定了债务由张雷承担。张琼雁有残疾没有能力承担。涉案的贷款并没有用在家具家居上。被告张雷未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：中银金融公司。借款人：张雷。签约情况：2018年5月28日，中银金融公司与张雷签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。贷款本金：200000元。贷款期限：36个月，自2018年5月29日起至2021年5月29日止。约定还款方式：每月等额本息还款，还款日为每月最后一日。贷款执行利率：合同项下执行固定年利率20.28%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高合同项下贷款的利率水平。滞纳费计收标准：贷款人有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。收费标准如下：逾期时贷款余额（元）0-10000元，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额（元）10000-20000元，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额（元）20000-30000元，每日滞纳费为15元；以此类推，即贷款余额每增加10000元，滞纳费每日增加5元。中银公司明确庭审时滞纳费为75元/天。违约金计收标准：借款人提前还款的，需向中银金融公司支付贷款余额的3%作为违约金。庭审中，中银公司明确只有存在提前还款才存在违约金，本案中暂时未产生违约金。还款顺序约定：借款人逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向贷款人清偿；借款人逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向贷款人清偿，其中，利息和滞纳费应计至清偿之日止。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期。实现债权的费用：借款人及共同还款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。2020年8月10日，阳光财产保险股份有限公司出具保单，载明：中银金融公司与张雷借贷合同纠纷一案，向法院提出财产保全申请，申请查封张雷名下相当于208998元等值财产。随后，阳光财产保险股份有限公司出具本案诉讼财产保全责任保险费发票，金额500元。欠款情况：中银金融公司明确起诉后张雷有还款。张雷自2019年2月1日开始出现逾期还款情况，逾期时欠款本金为170070.31元。2019年2月1日至2019年3月21日，借款人还款4701.14元用于抵扣了用于抵扣了利息、滞纳费。2019年6月30日、2019年8月16日、2019年10月30日，借款人分别还款4000元、4004元、5000元，均用于抵扣本金，截止至2019年10月30日的尚欠本金为157066.31元。后2020年4月30日，中银金融公司收回本金1500元，收回后的尚欠本金为155566.31元。2020年6月15日，中银金融公司收回本金2000元，收回后的尚欠本金为153566.31元，2020年6月30日，中银金融公司收回本金400元，收回后的尚欠本金为153166.31元。2020年7月22日，中银金融公司收回本金2000元，收回后的尚欠本金为151166.31元。2020年8月12日，中银金融公司收回本金3000元，收回后的尚欠本金为148166.31元。另查，张雷与张琼雁于2004年6月8日登记结婚。本院认为，中银金融公司与张雷之间签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规效力性强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，张雷作为借款人应全面履行还款义务。因张雷未按时足额还款，已构成违约，中银金融公司有权收回已发放贷款本金，张雷还应承担按合约约定支付利息等费用的违约责任。关于利息和滞纳费的计收标准问题，《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中约定20.28%的年利率及按日收取的滞纳费，但是该两项之和已远超年利率24%，明显过高，中银金融公司主动调低为利息、滞纳费合计年利率24%，以逾期本金为基数，自逾期之日起计至清偿之日止，于法无悖，本院予以支持。中银金融公司主张自逾期之日即2019年2月1月起，以157066.31元作为本金计收逾期利息和滞纳费，系其对自身权益的处分，本院予以准许。就2019年2月1日至2019年3月21日，借款人还款4701.14元用于抵扣了用于抵扣了利息、滞纳费，故在本院以前述年利率标准核定该期间的利息（滞纳费）时应扣减该部分金额。另外，借款人分别于2020年4月30日、2020年6月15日、2020年6月30日、2020年7月22日、2020年8月12日、还款抵扣了本金，故本金的金额应当根据借款人的还款情况进行变动。关于违约金。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与滞纳费均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构中银金融公司在合同约定债务人逾期付款时贷款余额每增加10000元，滞纳费每日增加5元的标准收取滞纳费，已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，在本院前述认定并支持中银金融公司要求借款人支付滞纳费的诉讼请求的情况下，不再另行支持其要求张裕华支付违约金的诉讼请求。关于诉讼保全责任保险费。《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定中银金融公司为申请保全而支付的保险费由张雷负担，中银金融公司提交阳光财产保险股份有限公司出具的保单及发票证实该项费用已实际发生500元，本院予以支持。关于张琼雁的责任问题，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，张雷以个人名义申请信用贷款，从中银金融公司提供的银行流水不足以证明涉案债务是因其夫妻日常生活消费或共同生产经营之需所产生的债务，亦不能据此认定张琼雁具有举债的共同意思，故对其主张张琼雁承担连带清偿责任，本院不予支持。被告张雷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张雷于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金148166.31元及利息、滞纳费（自2019年2月1日起至2020年4月29日止，利息、滞纳费合计以欠款本金157066.31元为基数，按年利率24%计收，再扣除4701.14元。自2020年4月30日起至2020年6月14日止，利息、滞纳费合计以欠款本金155566.31元为基数，按年利率24%计收。自2020年6月15日起至2020年6月29日止，利息、滞纳费合计以欠款本金153566.31元为基数，按年利率24%计收。自2020年6月30日起至2020年7月21日止，利息、滞纳费合计以欠款本金153166.31元为基数，按年利率24%计收。自2020年7月22日起至2020年8月11日止，利息、滞纳费合计以欠款本金151166.31元为基数，按年利率24%计收。自2020年8月12日起至清偿之日止，利息、滞纳费合计以欠款本金148166.31元为基数，按年利率24%计收.欠款本金随着借款人的还款情况进行变动,并应当扣减此后还款过程中借款人支付的利息、滞纳金）。二、被告张雷于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付诉讼保全责任保险费500元。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4434元，减半收取为2217元，诉讼保全申请费1565元，合计3782元（原告中银消费金融有限公司已预付），由被告张雷负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二○二○年十月二十八书记员陈盈李晓童