江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0902民初3825号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行，统一社会信用代码91320902674401302F，住所地在江苏省盐城市盐南高新区新都街道世纪大道5号盐城金融城1幢104室。负责人：庄号召,该行行长。委托诉讼代理人：周坤，男，该行员工。委托诉讼代理人：韦乃华，江苏金链子律师事务所律师。被告：姜庆海，男，1986年4月16日生，住所地在江苏省江阴市。被告：黄万玉（系姜庆海之妻），女，1986年4月5日生，住所地在江苏省江阴市。被告：何如兰（系姜庆海母亲），女，1965年2月9日生，住所地在江苏省阜宁县。被告：王加锋，男，1978年7月1日生，住所地在江苏省盐城市亭湖区。被告：沈红梅（系王加锋之妻），女，1978年5月13日生，住所地在江苏省盐城市亭湖区。被告王加锋、沈红梅共同委托诉讼代理人：田同玉，江苏德佳律师事务所律师。被告：姜友权，男，1963年11月10日生，住所地在江苏省阜宁县。被告：盐城市荣盛航务工程有限公司（原盐城市荣盛航运有限公司），统一社会信用代码91320923796120197N，住所地江苏省阜宁县益林镇站前路28号。法定代表人：姜庆海，该公司总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行（以下简称邮储盐城分行）与被告姜庆海、黄万玉、何如兰、王加锋、沈红梅、姜友权、盐城市荣盛航务工程有限公司（下称航务公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，于同年12月3日公开开庭进行了审理。原告邮储盐城分行的委托诉讼代理人周坤、韦乃华，被告王加锋及其与沈红梅的共同委托诉讼代理人田同玉到庭参加诉讼。被告黄万玉经本院传票合法传唤无正当理由未到庭，被告姜庆海、何如兰、姜友权、航务公司经本院公告送达民事诉状、开庭传票等诉讼材料，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储盐城分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告1、2、3共同偿还原告借款本金327265.04元、利息6358.41元、罚息994.59元，合计334618.04元暂算至2020年7月14日，以及自2020年7月15日至实际履行完毕之日止按借款合同约定计算的利息和罚息；2、原告对被告4、5提供的位于盐城市的抵押房屋拍卖、变卖，所得价款在抵押合同约定的范围内优先受偿；3、原告对被告3、6提供的位于盐城市抵押房屋拍卖、变卖所得价款在抵押合同约定的范围内优先受偿；4、被告7对被告1、2、3的上述债务承担连带清偿责任；5、律师代理费13740元由被告共同承担；6、本案的诉讼费用、保全费由被告共同承担。事实与理由：2013年5月31日，被告1、2共同向原告申请个人商务贷款额度借款申请表。2013年6月1日，被告2、被告3向原告出具共同还款承诺书，表示愿意承担归还原告全部本息义务。同日盐城市荣盛航运有限公司向原告出具了企业担保函，愿意为被告1的贷款提供连带责任担保，偿付全部本息以及其他所有费用。2013年7月5日，被告1与原告签订《个人额度借款合同》。合同第一条载明：贷款人向借款人提供可循环使用的借款额度为160万元人民币。第三条载明：借款额度存续期间最长为10年，即自2013年7月5日至2023年7月5日。第十一条第一款载明：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率最低上浮25%;第十一条第二款载明：贷款逾期，罚息利率为约定贷款利率的基础上加收50%确定，对于不能按时支付的利息，按罚息利率按合同约定的结息方式计收复利；未按合同用途使用的罚息利率为约定贷款利率基础上加收100%，对于不能按时支付的利息，按罚息利率按合同约定的结息方式计收复利。第十九条载明：借款人不按合同约定按时偿还贷款人借款本息的，贷款人有权暂停循环授信的使用并随时冻结相应的额度。第二十条载明：额度存续期满额度自行终止。若额度存续期内额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含），贷款人有权终止对借款人的额度，对已经发放的贷款，有权提前收回。第二十八条载明：甲方未归还本息额，应承担由此产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等)、因借款人违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。第四十九条载明：在合同订立履行的过程中贷款人因保障自身权利先行垫付的各项合理费用，（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）有权随时向借款人和担保人追偿。第六十二条载明：因借款合同发生争议，协商或调解不成的，任何一方应向贷款人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2013年6月1日，被告3、4、5、6向原告出具了同意抵押声明，同意以其名下的房产为被告1的贷款设定抵押担保。2013年7月5日被告4、5与原告签订了《个人最高额抵押合同》约定以设定抵押的方式为被告1的借款承担担保责任，该合同项下的债权担保确定期限为2013年7月5日至2023年7月5日，最高额抵押担保的金额为509000兀人民币。合冋第一条载明：抵押人以抵押物的全部价值担保债务人在主合同项下的各项信贷业务本金、利息(包括复利与罚息)、违约金、赔偿金、以及乙方为实现债权而增加的费用（包括但不限于诉讼费用、财产保全费、差旅费、执行费、送达费、公告费、律师费等。）。合同第二十四条载明：债务人不履行主合同项下的到期债务或被宣布提前到期的债务的，乙方有权处分抵押财产。合同第五十八条载明：因合同履行产生的争议，双方协商不成的依照主合同约定的争议解决方式处理。2013年7月5日被告3、6与原告签订了《个人最高额抵押合同》约定以设定抵押的方式为被告1的借款承担担保责任，该合同项下的债权担保确定期限为2013年7月5日至2023年7月5日，最高额抵押担保的金额为1091000元人民币。合同第一条：抵押人以抵押物的全部价值担保债务人在主合同项下的各项信贷业务本金、利息(包括复利与罚息）、违约金、赔偿金、以及乙方为实现债权而增加的费用（包括但不限于诉讼费用、财产保全费、差旅费、执行费、送达费、公告费、律师费等。）。合同第二十四条载明：债务人不履行主合同项下的到期债务或被宣布提前到期的债务的，乙方有权处分抵押财产。合同第五十八条载明：因合同履行产生的争议，双方协商不成的依照主合同约定的争议解决方式处理。2013年7月11日，原告依法办理了抵押登记，登记证号：盐房他证市区字第××号，他项权利种类：最高额抵押权设立。债权数额：509000元，他项权利人：中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行。房屋所有人：沈红梅王加锋共同共有。2013年7月11日，原告依法办理了抵押登记，他项权利人：中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行，房屋所有人：姜友权何如兰。他项权种类：最高额抵押权设立，债权数额：1011000元。2016年3月15日、2016年12月14日被告1两次向原告申请支用借款并向原告分别出具了手工借据。2016年3月15日，被告1向原告出具的手工借据载明：借款用途为购买设备，借款本金为60万元人民币，借款期限为2016年3月15日至2021年3月15日，还款方式为等额本息，年利率为6.175%。2016年12月14日被告1向原告出具的手工借据载明：借款用途为购买钢材，借款本金为人民币50万元，借款期限为2016年12月14日至2021年12月14日，还款方式为等额本息，年利率亦为6.175%。原告分别于2016年3月15日，2016年12月14日向被告1账户为60×××92的账号发放贷款60万元、50万元人民币，约定逾期利率为9.2625%。被告1自2019年8月开始逾期，截至2020年7月14日，被告1己偿还借款本金772734.96元，利息164507.45元，罚息476.55元，合计937418.96元，仍结欠原告借款本金327265.04元，利息6358.41元，罚息994.59元，合计334618.04元。原告多次催要未果，遂诉讼至法院。2020年7月27日，原告委托江苏金链子律师事务所代理诉讼并签订委托法律服务合同，约定律师费。原告认为，六被告的行为违反了《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，违反了最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十三条、第八十三条的规定，请求法院判如所请。被告被告姜庆海、黄万玉、何如兰、姜友权、航务公司均未答辩。被告王加锋、沈红梅共同答辩：贷款是事实，但被告4、5对房屋抵押的范围为509000元承担责任，且该笔债务还有其他房屋抵押，被告4、5抵押的贷款据当事人陈述已经偿还完毕，本案涉及的贷款未偿还的款项应当与被告4、5抵押的提供担保的贷款无实际关联，不应当承担还款责任。即使应该承担还款连带责任，因为由两处房产同时提供抵押且办理了抵押登记手续，且金额已超过了未偿还的款项，原告方不应再保全被告4、5的银行账户，冻结其财产，这些产生的费用属于扩大开支，被告方也不应当承担，应予解封被告4、5的银行账户，由抵押的房产优先偿还其债务，应由主债务人先行偿还。根据合同约定额度内任意一笔最长逾期超过90天或累计六次原告应该及时地收款，并将逾期情况及时告知被告及其他承担连带担保责任的担保人，而本案中原告方并没有尽到及时的通知义务，导致逾期欠款款项较多且期限较长，也导致了主债务人不积极主动履行还款义务，被告4、5对此应该不承担责任。经审理查明：被告姜庆海与黄万玉、何如兰与姜友权、王加锋与沈红梅均系夫妻关系。姜庆海与姜友权系父子关系。姜庆海、黄万玉、何如兰系航务公司股东。2013年5月31日，姜庆海、黄万玉共同向邮储盐城分行申请个人商务贷款。同年6月1日，姜庆海、黄万玉、何如兰出具共同还款承诺书，承诺对姜庆海向银行申请的个人商务贷款承担共同还款义务；航务公司出具企业保证函，承诺对姜庆海的160万元商务贷款承担连带责任保证。2013年7月5日，姜庆海（借款人）与邮储盐城分行（贷款人）签订了一份个人额度借款合同，约定：授信额度金额：160万元，额度支用期内，可以循环使用。额度存续期限：自2013年7月5日起至2023年7月5日。借款用途：购买设备。借款利率：基础利率25%。担保方式：抵押。同日，王加锋、沈红梅（抵押人）和邮储盐城分行（抵押权人）签订个人最高额担保合同，约定：为确保姜庆海于2013年7月5日签订的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，抵押人愿意提供509000元的最高额抵押担保。被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。担保债权确定的时间为2013年7月5日起至2023年7月5日。担保范围为本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。抵押财产为：江苏省盐城市亭湖区房屋。姜友权、何如兰（抵押人）和邮储盐城分行（抵押权人）签订个人最高额担保合同，约定：为确保姜庆海于2013年7月5日签订的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，抵押人愿意提供1091000元的最高额抵押担保。被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。担保债权确定的时间为2013年7月5日起至2023年7月5日。担保范围为本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。抵押财产为：江苏省阜宁县房屋。两份个人最高额担保合同中均约定：抵押人对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，抵押权人均有权要求抵押人优先承担担保责任。2013年7月11日，上述两处房产均办理了抵押权人为邮储盐城分行的他项权证书。抵押数额分别为：509000元、1091000元。2016年3月15日，邮储盐城分行向姜庆海发放贷款60万元，约定借款期限从2016年3月15日至2021年3月15日，还款方式：等额本息还款法，还款周期为1个月，年利率为6.175%；2016年12月14日，邮储盐城分行向姜庆海发放贷款50万元，约定借款期限从2016年12月14日至2021年12月14日，还款方式：等额本息还款法，还款周期为1个月，年利率为6.175%。上述两笔贷款发放后，姜庆海按约还款至2019年8月，从2019年9月起以前，到2020年2月不再还款。邮储邮储分行遂宣布全部贷款提前到期，要求各被告履行还款义务。另查明，2013年7月16日，姜庆海曾向邮储盐城分行申请贷款160万元，等额还款至2016年7月16日，全部结清。2020年7月29日，邮储分行与江苏金链子律师事务所签订委托合同，委托该所律师代为诉讼，约定律师代理费13740元，该费用尚未支付。上述事实，有当事人陈述、被告结婚证、个人贷款申请书、共同还款承诺书、企业保证函、额度借款合同、个人最高额担保合同、房屋他项权证书、欠款明细、委托代理合同和发票等证据证明，本院经审核予以确认。在本院审理过程中，原告向本院申请诉讼保全，本院依法作出裁定，保全了各被告价值36万元的财产。本院认为：原告邮储盐城分行与被告姜庆海签订的借款合同、与被告王加锋夫妇、被告姜友权夫妇签订的最高额抵押合同，不违反法律、法规的强制性规定，是当事人真实意思表示，对各方均具有约束力。原告已按约项被告姜庆海发放贷款合计110万元，被告姜庆海未按合同约定履行还款义务，已多次逾期，构成违约，原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期并要求被告姜庆海履行全部义务。被告黄万玉、何如兰向原告出具共同还款承诺书，承诺与被告姜庆海承担共同还款义务，故被告黄万玉、何如兰应与被告姜庆海承担共同还款责任。被告航务公司为姜庆海的借款提供连带责任保证，故应当对姜庆海所欠借款本息承担连带还款责任。被告王加锋夫妇自愿以位于江苏省盐城市亭湖区为上述贷款在509000元范围内提供了抵押担保，并申请了抵押登记手续，且放弃物权抗辩权，被告姜友权夫妇自愿以位于江苏省阜宁县不动产为上述贷款在1091000元范围内提供了抵押担保，并申请了抵押登记手续，且放弃物权抗辩权，故原告有权就被告姜庆海差欠的贷款本息对上述两处抵押房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。原告邮储盐城分行要求被告姜庆海、黄万玉、何如兰偿还全部到期及未到期借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院依法予以支持。根据合同约定，因被告违约，需承担原告因诉讼而产生的律师费等，故原告委托律师代为诉讼而产生的律师费应由被告承担。关于被告王加锋、沈红梅辩称，其以抵押方式为姜庆海提供担保的贷款是2013年姜庆海160万元的贷款。该款项被告姜庆海已经偿还，2016年姜庆海再次贷款时未告知被告王加锋和沈红梅，因此，王加锋、沈红梅不应承担责任。根据原告与被告姜庆海所签订的借款合同中约定，原告为姜庆海提供的贷款是在10年期限内循环使用的贷款，而与被告王加锋、沈红梅所签订的个人最高额抵押合同中也已明确约定对姜庆海在10年期限内贷款提供抵押，故对被告王加锋、沈红梅的抗辩意见本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姜庆海、黄万玉、何如兰应于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行至2020年7月14日本金327265.04元、利息6358.41元，罚息994.59元，合计334618.04元，并承担从2020年7月15日起至实际履行完毕之日止，按合同约定计算的利息和罚息。二、被告姜庆海、黄万玉、何如兰应于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行律师代理费13740元。三、被告盐城市荣盛航务工程有限公司对上述款项承担连带还款责任。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行就上述第一、二项中的款项对被告姜友权、何如兰抵押的位于江苏省阜宁县不动产，对被告王加锋、沈红梅抵押的位于江苏省盐城市亭湖区不动产变卖、拍卖的价款在各自抵押登记范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6525元，保全费2320元，公告费600元，合计9445元，由被告姜庆海、黄万玉、何如兰、王加锋、沈红梅、姜友权、盐城市荣盛航务工程有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并对方当事人数的人提交副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。在上诉期满后的次日起七日内仍未交纳的，本院将依法报请该院按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨淑芬人民陪审员  蔡万林人民陪审员  江 勤二〇二〇年十二月八日书 记 员  瞿 艳附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。