辽宁省灯塔市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1081民初245号原告：杜明雨，男，1990年3月20日出生，汉族，无业，现住灯塔市。委托诉讼代理人：王雅娟，辽宁王雅娟律师事务所律师。被告：泰康人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司，住所地：辽阳市白塔区中心路162-5号、6号，统一社会信用代码：91211000740757770K。负责人：**翔委托诉讼代理人：李想，女，1994年6月18日出生，汉族，现住辽宁省抚顺市顺城区，该公司员工。委托诉讼代理人：康中尉，男，1982年12月10日出生，汉族，现住沈阳市沈河区，该公司员工。原告杜明雨诉被告泰康人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司人身保险合同纠纷一案，于2020年5月15日向本院提起诉讼。本院受理后，由审判员安军依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告杜明雨的委托诉讼代理人王雅娟、被告泰康人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司的委托诉讼代理人李想、康中尉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杜明雨诉称：原告杜明雨母亲郑颖于2014年7月18日向被告泰康人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司投保，保单号为：24010899，险种为泰康全能保A款两全保险，缴费期限15年，年保险费2580元。合同签订后原告杜明雨母亲履行合同义务，向被告泰康人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司缴纳保险费。2014年9月5日晚21时郑颖乘坐中海客运有限公司“葫芦岛”号游轮，由辽宁大连开往威海。游客离船后，服务员清扫客房时，在散席仓发现原告母亲红色挎包，内有原告母亲郑颖驾驶证、船票、手机等物品。服务员随即将此情况告知该轮乘警中队，经对船仓仔细搜查，未发现原告母亲。（该事实有大连市公安局海运分局出具情况说明）。原告回家后在处理母亲遗物时发现母亲于2014年7月18日向被告投保，原告希望意外不要发生在母亲身上，每天都在祈祷母亲发生奇迹，原告于2015年9月28日为母亲续保，金额为2580元。2019年1月7日原告向灯塔市人民法院立案申请宣告郑颖死亡，2020年2月7日（2019）辽1081民特1号民事判决书，宣告郑颖死亡。2020年原告向被告提出理赔，根据保险合同2.3交通工具意外身故或高残保险金数额约定为本合同的保险金额的10倍。被告于2020年4月16日作出理赔通知书，通知如下：1,24010899号保单：对泰康全能保A款两全保险（非意外）我公司同意承担保险责任，正常给付保险金2709.00元。24010899号保险合同终止。原告认为，原告母亲与被告签订保险合同合法有效，其母亲乘坐交通工具为轮船，属于保险合同中交通工具，在船上失踪不排除坠落大海死亡，属于意外身故，其赔偿数额为保险合同的保险金额的10倍，即100万元（开庭后原告提交变更诉讼请求申请书，就赔偿数额提交变更申请，对原请求赔偿100万变更为20万，告知被告后，对原告的变更诉讼请求，被告没有要求新的答辩期、举证期和重新复庭），现被告否认意外身故，其行为违反合同约定。故原告向贵院起诉，望贵院依法下判。被告泰康人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司辩称：1、原告母亲郑颖与被告在自愿平等基础上签订保险合同，发生事故应按保险条款处理，根据保险合同，保险条款3.5对于宣告死亡处理已经有明确规定，且对于原告提出的交通工具意外身故在2.3中也有明确规定，其定义为保险人以乘客身份乘坐交通工具在交通工具内因交通事故遭受交通意外事故，我们向受益人给付交通工具意外身故保险金，本合同终止。条款9.9对于交通事故的定义，指交通工具倾覆、出轨、坠落、沉没、起火、爆炸与其他物体碰撞。综上，根据条款定义，原告母亲不属于交通工具意外身故的情况。答辩人已经对原告进行赔付。原告陈述的事实与提供的证据无法证明原告母亲是交通工具意外身故的情况。仅可证明其宣告死亡的事实。答辩人根据这一事实进行赔付，且退还两年保费并无处理不当之处。2、原告在起诉状中表述称在船上失踪不排除坠落大海死亡，属于意外身故，此种说法属于个人主观臆断，且“不排除”这样的字样不是确定的事实，原告在举证中未对其意外身故的情况进行举证。判决书中亦未见意外身亡和交通工具意外身故字样，仅证明原告母亲已被法院宣告死亡，应按保险条款宣告死亡处理。3、对于原告声称的意外伤害的情况，保险合同中亦有明确规定，指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使非保险人身体受到伤害的客观事件（9.6），结合保险条款也不属于此种情形。4、理赔决定通知书中明确写道，24010899号保单我公司同意承担保险责任，正常给付保险金2709元，保险合同终止，而并非原告陈述的拒绝理赔。综上，答辩人已按照保险条款履行义务。经本院审理查明，原告杜明雨母亲郑颖于2014年7月18日向被告泰康人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司投保，保单号为：24010899，险种为泰康全能保A款两全保险，缴费期限15年，年保险费2580元，原告杜明雨系第一顺序受益人，收益比例100%。合同签订后郑颖履行合同义务，向被告泰康人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司缴纳保险费。2014年9月5日晚21时郑颖乘坐中海客运有限公司“葫芦岛”号游轮，由辽宁大连开往威海。游客离船后，服务员清扫客房时，在散席仓发现郑颖红色挎包，内有郑颖驾驶证、船票、手机等物品。服务员随即将此情况告知该轮乘警中队，经对船仓仔细搜查，未发现郑颖。（该事实有大连市公安局海运分局出具情况说明）。原告杜明雨于2015年9月28日为母亲续保，金额为2580元。2019年1月7日原告向灯塔市人民法院立案申请宣告郑颖死亡，2020年2月7日灯塔市人民法院作出（2019）辽1081民特1号民事判决书，宣告郑颖死亡。原告杜明雨向被告泰康人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司提出理赔，被告泰康人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司拒绝赔偿一般意外身故保险金，而是按保险合同约定给付身故保险金。原告杜明雨母亲郑颖与被告泰康人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司签订的保险合同第2.3条款保险责任之一般意外身故保险金：被保险人遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故，我们向身故保险金受益人给付一般意外身故保险金，本合同终止。一般意外身故保险金的数额为本合同保险金额的2倍（本合同保险金额为100,000元）。第3.5款宣告死亡处理：在本合同有效期内，如果被保险人被法院宣告死亡，我们以法院判决宣告之日作为被保险人的死亡时间，按本合同的约定给付身故保险金，本合同终止。如果被保险人在宣告死亡后重新出现或者确知其没有死亡，身故保险金受益人应在知道后30日内向我们退还已领取的身故保险金，在前述情形下，本合同的效力依法确定。第9.6款意外伤害：指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故，猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。上述事实，有当事人陈述、理赔决定通知书、大连市公安局海运分局情况说明、保险合同、保险费专用发票、辽宁省灯塔市人民法院民事判决书等证据在卷佐证，并经庭审质证，可以确认。本院认为：依法成立的合同对双方当事人均具有法律约束力。本案原告杜明雨母亲郑颖与被告泰康人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司之间签订了保险合同，是双方当事人的真实意思表示，不违反相关的法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方当事人均应依照约定全面履行各自义务。人身意外伤害保险合同中，保险条款将意外伤害界定为外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。《保险法》第二十二条第一款规定：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或给付保险金时，投保人、被保险人、受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”将索赔方的举证责任限定为：提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，且以其所能提供的为限。本案中原告已经提交了公安机关出具的情况说明和人民法院的宣告死亡判决书，原告已经在其力所能及的范围内提供了其所能提供的证据，原告已经完成了初步证明责任，在原告提供的证据不能直接证明被保险人系意外死亡还是其他原因死亡时，举证责任转移到保险公司，且根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第七条：在法律没有具体规定，依本规定及其他司法解释无法确定举证责任承担时，人民法院可以根据公平原则和诚实信用原则，综合当事人举证能力等因素确定举证责任的承担。《保险法》第二十二条规定了索赔方应提供的证明和资料，却没有明确规定索赔人和保险人的举证责任。本案中，保险公司辩称被保险人郑颖虽已身故，却非一般意外身故，但却未能提供任何证据证明。从民法公序良俗原则角度出发，一般社会善良人不会希望自身受到伤害及由此产生疾病、死亡等严重后果。根据公平原则和诚实信用原则，再综合各方举证能力等因素，原告已经尽其所能提供其客观上所能提供的证明材料，虽然原告是被保险人的法定继承人，但保险人的证据收集能力及分析能力显然要远远高于原告，被告在举证期间未能证明被保险人郑颖身亡不符合保险合同2.3中一般意外身故保险金的情形。故原告杜明雨要求被告泰康人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司按照保险合同支付2.3条款中一般意外身故保险金的诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第二十二条之规定，判决如下：被告泰康人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司于本判决生效后十日内赔偿原告杜明雨母亲郑颖因一般意外身故保险金人民币200,000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300.00元，由被告泰康人寿保险股份有限公司辽阳中心支公司负担。原告已交6900.00元诉讼费，返还2600.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。审 判 长  安军审 判 员  曹凯人民陪审员  吴悦二〇二〇年八月十日书 记 员  杨帆附：本案所适用的法律《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。