湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初2271号原告：富登小额贷款（湖北）有限公司，住所地武汉市江汉区建设大道568号新世界国贸大厦I座4312室。法定代表人：MARKLIMCHENKUO，总经理。委托诉讼代理人：闫家泰，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师。一般代理。被告：郭利琼，女，1967年1月1日出生，汉族，住址武汉市硚口区，原告富登小额贷款（湖北）有限公司（以下简称原告）与被告郭利琼借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人闫家泰到庭参加诉讼。被告郭利琼经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告郭利琼向原告偿还贷款本金525746.81元、利息172370.39元、费用92400元、罚息2945.85元，合计793463.05元（利息、罚息暂计算至2019年9月26日，此后的利息、罚息按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）；2、被告郭利琼承担原告为实现上述债权而发生的各项费用；3、被告郭利琼对上述债务承担连带清偿责任；4、原告对被告提供抵押的其名下位于硚口区××号的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用、保全费由被告承担。事实与理由：2018年12月19日，原告与郭利琼签订富登鄂资服（2018）字第000133864号-1《授信合同》，约定由原告向被告郭利琼授予授信额度705400元，授信额度使用期限为62个月（2018年12月19日至2024年2月18日），合同约定合同项下贷款仅对已提款部分计收利息。2018年12月17日，原告与被告签订《额度使用确认书》，确认被告提款金额为人民币56万元，提款使用期限为60个月（2018年12月21日至2023年12月20日）贷款利息按月收取，原告每月固定收取账户服务费人民币1680元，被告郭利琼每月以等额本息方式进行还款，每期应还款总额为人民币14373.04元。《授信合同》还约定，原告从被告郭利琼指定提款和还款专用账户按月扣缴其当期应还本息及费用。当原告无法正常、及时从被告账户扣款或扣款不足额的，视为被告违约，原告有权解除合同，并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，要求被告及保证人立即偿还所欠全部贷款本息、违约金及相关费用。并且，被告逾期不归还贷款本息，每日应按到期未还总金额的0.1%向原告支付逾期罚息。同时，原告与被告还签订有一份《最高额抵押担保合同》（编号：富登鄂资服富登鄂资服（2018）字第000133864号），约定被告以其名下位于硚口区××号的房屋提供最高额抵押担保，现该房屋已经办理抵押登记。上述合同签订后，原告已依约向被告足额发放贷款人民币56万元。但被告自2019年6月21日起开始出现逾期，未依约定向原告偿还贷款本息及相关费用，原告经多次催收未果。故原告诉至法院。被告郭利琼未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交《授信合同》、《额度使用确认书（富登发展贷）》、《最高额抵押担保合同》、不动产登记证明、专用回单、对账单等证据，经庭审审核，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月19日，被告郭利琼（甲方、授信申请人）与原告（乙方、授信人）签订《授信合同》一份（合同编号：富登鄂资服（2018）字第000133864号-1），约定：授信额度705400元；授信额度使用期限共62个月，即2018年12月19日至2024年2月18日；本合同项下贷款为有抵押担保借款，对应的担保合同为《最高额抵押担保合同》（合同号：富登鄂资服抵（2018）字第000133864号-1）；本合同项下贷款为循环贷款；如甲方违约，乙方有权解除本合同，并有权宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用，有权优先处置变卖担保财产；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。被告郭利琼（甲方、借款人）与原告（乙方、贷方）签订《额度使用确认书（富登发展贷）》（编号：富登鄂资服（2018）字第000133864号），约定：本次提款为甲乙双方已签署的《授信合同》（合同编号：富登鄂资服（2018）字第000133864号-1）项下提款；本次提款金额为56万元；贷款审批手续费，一次性计收，金额为11200元；提款使用期限60个月，自2018年12月21日至2023年12月20日，前述起点日期与乙方实际放款日期不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，其截止日期相应顺延；本确认书项下提款之本金归还，严格依据本确认书附件之《还款计划表》的本金偿还金额；贷款还款采取等额本息方式，除第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同；第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为14373.04元。2018年12月19日，被告郭利琼（甲方、抵押人）与原告（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押担保合同》（编号：富登鄂资服抵（2018）字第000133864号-1），约定：为确保乙方与郭利琼于2018年12月19日至2024年2月18日签订的各份《授信合同》的履行，保障主合同项下乙方债权的实现，甲方愿意以其合法所有的财产为乙方基于上述主合同形成的债权提供抵押担保；甲方所担保的主债权本金最高不超过705400元；抵押物为被告郭利琼名下位于硚口区××号房屋；抵押担保的范围为乙方依主合同享有的全部债权本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现抵押权的一切费用。2018年12月21日，上述抵押房屋在武汉市不动产登记局办理了《不动产登记证明》（抵押权）。2018年12月21日，原告依约向被告郭利琼发放了56万元。借款后，被告郭利琼于2019年1月21日至2019年5月21日期间偿还了前5期贷款（含罚息），共计偿还借款本金34253.19元，后未再还款。本案审理过程中，原告申请对被告郭利琼名下共计价值793463.05元的财产予以查封、冻结，并提供了担保。本院审查后，依法作出（2020）鄂0103民初2271号民事裁定书，裁定对被告郭利琼名下共计价值793463.05元的财产予以查封、冻结。本院认为，原、被告签订的《授信合同》、《额度使用确认书（富登发展贷）》、《最高额抵押担保合同》系各方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，当事人应当按照合同约定享有权利和履行义务。原告已依约提供了借款，但被告郭利琼未依约归还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。关于借款本金，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，出借款项当日，原告收取贷款审批手续费8400元，但未举证证实属于合理开支，应从借款本金中扣除，故实际借款本金为551600元。贷款发放后，被告郭利琼已偿还借款本金共计34253.19元，故剩余未还借款本金为517346.81元。对原告要求被告郭利琼偿还借款本金525746.81元的诉讼请求本院予以部分支持。关于原告要求被告郭利琼支付利息、罚息及账户服务费的诉讼请求，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中合同约定的利息、罚息、账户服务费合并计算后超过年利率24%的法定限额。现原告主张按年利率24%的标准从2019年5月22日起计算至实际清偿之日止，符合事实和法律规定，本院予以支持。被告郭利琼以其房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在被告郭利琼未履行偿还义务的情况下，原告要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。原告要求被告承担其因实现债权而支出的费用，但未主张明确数额，亦未提交证据予以证明，故本院不予支持。被告郭利琼经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭利琼于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司偿还借款本金517346.81元；二、被告郭利琼于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（湖北）有限公司支付借款利息、罚息、账户服务费（合计金额以下欠本金为基数，按年利率24%的标准，从2019年5月22日起计算至实际清偿之日止）；三、如被告郭利琼未履行上述第一、二项判决确定的给付义务，则原告富登小额贷款（湖北）有限公司对被告郭利琼名下位于武汉市硚口区永宁街89号的房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费5867元、保全费4487元，共计10354元，由原告富登小额贷款（湖北）有限公司负担42元，被告郭利琼负担10312元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李海燕二〇二〇年八月二十日法官助理叶俊速录员易贤慧