上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初49030号原告：柴士强，男，1958年4月28日出生，汉族，住山东省泰安市。委托诉讼代理人：朱凤，山东泰润律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘茹，山东泰润律师事务所律师。被告：刘红珍，女，1983年5月10日出生，汉族，住江苏省连云港市。委托诉讼代理人：王小雷，男，住同被告刘红珍。被告：王小雷，男，1985年6月25日出生，汉族，住江苏省连云港市。原告柴士强与被告刘红珍、王小雷民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月25日公开开庭进行了审理，原告柴士强的委托诉讼代理人朱凤、被告王小雷暨被告刘红珍的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。之后，本院依法转为适用普通程序，并于2020年11月3日公开开庭进行了审理，原告柴士强的委托诉讼代理人朱凤到庭参加诉讼。被告刘红珍、王小雷经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告柴士强向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘红珍偿还原告柴士强借款本金人民币25,000元；2、判令被告刘红珍支付原告以上述本金为基数，按照年利率18.25%计算自2018年5月15日起至实际清偿之日止的逾期利息；3、被告王小雷对被告刘红珍的上述还款义务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：2018年2月27日，被告刘红珍与上海融颖金融信息服务有限公司签订《融资信息咨询与管理服务协议》(协议编号：SYUS-010052-2018-02-26-021)，约定由上海融颖金融信息服务有限公司(以下至判决主文前简称“融颖金服”)为被告刘红珍寻找出借人，以获得其所需要的30,000元借款资金，融颖金服向被告刘红珍收取2,000元的服务费用，同时约定争议管辖法院为上海市浦东新区人民法院。被告王小雷对该协议项下涉及的借款本金及利息、逾期利息、违约金、服务费等承担连带担保责任。2018年3月1日，原告柴士强与融颖金服签订了《借款协议》(协议编号：SYUS-010052-2018-02-26-021),并通过融颖金服在网上P2P点对点金融出借给被告刘红珍借款30,000元，融颖金服收取服务费2,000元，借款期限为12个月，借款年利率为9.6%。协议第八条约定：借款人即被告刘红珍逾期还款超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清偿。被告刘红珍收到原告的出借款项后，仅偿还过两期贷款，便不再偿还。逾期后，原告及融颖金服都多次向两被告催讨，但两被告拒不偿还，后原告与融颖金服约定，由原告自行向被告主张权利，截止至起诉之日，被告刘红珍尚欠原告借款本金25,000元，为维护合法权益，原告诉至本院，请求依法支持诉请。被告刘红珍、王小雷辩称，不同意原告诉请，因欠款已于2019年4月8日全部还清。被告借款属实，但系在上有公司门店取款，业务员颜东梅和主任陈亮负责放款，其通过正常合同约定途径还了二期。之后，其被告知公司出了问题，让其将款项转给业务员颜东梅，其以此方式归还一期。后业务员颜东梅称，款项最终应通过陈亮归还，其即将九期款项归还给了陈亮，还清之后从未有人与其联系。原告应该起诉上有公司，而不是起诉被告。原告柴士强、被告刘红珍、王小雷均围绕诉讼主张依法提交了相关证据，据此本院确认事实如下：2018年2月27日，被告刘红珍与融颖金服签署《融资信息咨询与管理服务协议》，约定被告刘红珍有融资需求，有意向信息中介机构寻求融资咨询及管理服务，从而寻找到符合其要求的出借人，以获得其所需的借款30,000元。融颖金服向被告提供融资信息咨询、信息审核、出具审核意见、发布借贷信息、进行借款撮合、协助办理各项手续等服务，有权向被告收取服务费用2,000元。被告刘红珍签署的委托扣款授权书则明确同意融颖金服在合同约定的限期内，委托银行或第三方支付机构从授权书指定的账户内以约定的资费标准划付应付的费用。2018年3月1日，原告与融颖金服签订《出借信息咨询与服务协议》，约定原告自愿作为融颖金服平台上的出借人对外出借资金给借款人，融颖金服为原告提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务，原告出借款项为30,000元，借期12个月，期待年回报率为9.6%。之后，被告刘红珍(融颖金服用户名：uL185****5747)作为借款人与原告柴士强(融颖金服用户名：RG186****8788)作为出借人、融颖金服作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUS-010052-2018-02-26-021)，其中约定：借款本金金额：3万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年3月1日至2019年3月1日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为2,500元,利息自第一个月的240元至第十二个月的20元。借款人可以采取委托划扣和主动支付两种方式进行还款。借款人采用委托划扣方式还款的，借款人委托融颖金服通过支付机构每月从本协议第一部分约定的还款账户中准确划扣及支付月偿还本息数额。借款人主动还款的，借款人委托融颖金服通过支付机构处理其还款申请及流程操作。上述《借款协议》的第8.2条逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清偿。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于前述罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；第18.2条借款人、出借人均同意并确认，借款人、出借人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出借人本身；借款人、出借人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出借人本身。借款人和出借人同意，融颖金服有权就其为借款人和出借人提供的平台服务收取服务费和管理费。被告王小雷作为担保人，签署了《连带责任保证书》，为编号为SYUS-010052-2018-02-26-021的协议中刘红珍的3万元借款提供连带责任担保。融颖金服平台系统及汇付天下系统显示，2018年3月1日，原告柴士强已依约向被告刘红珍放款30,000元。之后，被告刘红珍归还了两期款项后未再依照《借款协议》的约定还款。2019年10月21日，原告与融颖金服签订《出借信息咨询与服务协议》补充协议，约定借款人发生逾期的，出借人应按照《借款协议》自行主张权利。另查明，被告方于2018年6月1日通过微信向用户名为“东梅”的微信用户转账2,950元，自2018年7月至2019年4月通过微信向用户名为“陈亮”的微信用户转账26,650元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖金服即为民间借贷中介机构，其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。原告柴士强与被告刘红珍之间的借贷关系，由原告与融颖金服签订的《出借信息咨询与服务协议》、被告与融颖金服签订的《融资信息咨询与管理服务协议》及原、被告之间签订的《借款协议》电子版的协议予以证明，借款数额、借期、利率均能对应，本院予以确认。原告依约放款后，现被告仅通过《借款协议》确定的还款方式归还两期款项，称其余还款均归还给相关业务员。但其提供的证据无法证实归还对象的身份，也无法证明还款款项的去向即是否已实际归还原告，且该还款方式并非《借款协议》约定的还款方式，故本院对被告方欠款已还清之主张不予采纳。据此，本院确认被告方尚欠本金25,000元未归还，应承担相应违约责任。关于逾期利息部分，《借款协议》约定借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；若逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%计算罚息，如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于前述罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算。现原告主张以本金25,000元为基数计算罚息及按年利率18.25%计算并无不当，本院予以确认。但被告已归还两期款项，第三期的到期日为2018年6月1日，故原告按全部未归还本金计算逾期罚息的起算日应为2018年6月2日。关于担保责任，由于被告王小雷作为担保人签署《连带责任保证书》，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年，故应对上述借款承担连带担保责任。被告刘红珍、王小雷经本院合法传唤未到庭参加第二次庭审，视为放弃诉讼权利，依法可予缺席裁判。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘红珍应于本判决生效之日起十日内归还原告柴士强借款本金25,000元；二、被告刘红珍应于本判决生效之日起十日内支付原告柴士强逾期罚息(以25,000元为计算基数，按照年利率18.25%，自2018年6月2日起计算至实际清偿之日止)；三、被告王小雷对上述第一、二项判决确定的债务承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费653元，由被告刘红珍、王小雷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  黄鼎锋二〇二〇年十一月三十日书记员  徐小萍附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。