广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初16938号原告：上海浦东发展银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号尚峰金融商务中心2座首层4、5、6卡，二层4、5、6卡，三层1、2、3、4卡、17层2卡，统一社会信用代码91442000560864691B。主要负责人：蒋先军，行长。委托诉讼代理人：鲁阳阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：石春华，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：许耀文，女，1986年6月12日出生，汉族，住广东省廉江市。被告：李成鹏，男，1975年8月15日出生，汉族，住广东省云浮市云城区。被告：中山市安然房地产有限公司，住所地广东省中山市东区银通路侧雍景园3期77号二层之一，统一社会信用代码91442000692472198H。法定代表人：陈敏仪，执行董事兼经理。原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行（以下简称浦发银行）诉被告许耀文、李成鹏、中山市安然房地产有限公司（安然公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行的委托诉讼代理人鲁阳阳到庭参加诉讼，被告许耀文、李成鹏、安然公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告浦发银行向本院提出诉讼请求：1.许耀文、李成鹏偿还贷款本金461813.26元、利息8483.32元、逾期罚息175.09元（利息和逾期罚息暂计至2020年6月7日，之后的利息、逾期罚息按合同约定标准计收至实际清偿之日止）；2.浦发银行对抵押物即广东省中山市的处置价款享有优先受偿权；3.安然公司对上述债务承担连带清偿责任；4.被告负担诉讼费用。被告许耀文、李成鹏、安然公司未到庭抗辩，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：浦发银行。借款人、抵押人：许耀文.共同借款人、抵押财产共有人：李成鹏。保证人：安然公司。签约情况：双方于2017年4月14日签订《个人购房担保借款合同》（编号：15012017100240130301）。贷款金额：483000元。贷款用途：用于购置广东省中山市（抵押物）。贷款期限：30年，自2017年5月2日起至2047年5月2日止。贷款执行利率：以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%确定。按年调整，分段计息，从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。合同第十四条合同要素条款中第14.14款约定，借款人违约的，贷款人有权将合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行，但原告明确本案中的利率并未按照该条款来主张。罚息、复利计收标准：逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利。浦发银行明确其主张的罚息的基数为逾期本金及应付未付正常利息，即罚息包括复利。提前收贷的约定：借款人未按合同约定足额偿还贷款本息和相关费用，构成违约，贷款人有权宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期。抵押担保情况：合同约定许耀文向浦发银行提供其位于广东省中山市的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。2017年4月27日，许耀文与浦发银行办理了该房产抵押登记备案手续，抵押登记备案登记号码为易房抵字第××号。保证担保情况：合同约定由安然公司为涉案债务承担阶段性连带责任保证，保证期间为合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。如借款人已办妥抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除；但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的合同项下责任，保证人仍应当承担保证责任和违约责任。合同约定的保证担保范围与前述的抵押担保范围一致。合同还约定，无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），贷款人均有权先要求保证人在合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。保证人明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩。欠款情况：庭审中，浦发银行确认许耀文在诉讼期间未还款，截止至2020年6月7日，许耀文尚欠贷款本金461813.26元、利息8483.32元、罚息（含复利）175.09元。本院认为，涉案《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。许耀文、李成鹏借款后未按期还款，构成违约，浦发银行据此要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年6月7日许耀文、李成鹏的欠款数额，有浦发银行提交还款明细清单为证，且许耀文、李成鹏未能提交证据予以推翻，故本院予以认定。因浦发银行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。许耀文、李成鹏提供的抵押房地产已办理抵押登记备案手续，依照合同约定当其不履行债务时，浦发银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。关于安然公司的责任问题。《个人购房担保借款合同》约定安然公司对涉案债务承担阶段性连带保证责任，结合涉案房产至今尚未办妥抵押登记这一情形，浦发银行主张安然公司承担连带保证责任，本院予以支持。关于担保行使顺序的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。安然公司承担保证责任后，有权向许耀文、李成鹏追偿。许耀文、李成鹏、安然公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告许耀文、李成鹏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行偿还截止至2020年6月7日的贷款本金461813.26元、利息8483.32元、罚息（含复利）175.09元。自次日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按编号为15012017100240130301的《个人购房担保借款合同》的约定（除合同第十四条“合同要素条款”中第14.14款约定）以及中国人民银行的相关规定计算。判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按编号为15012017100240130301的《个人购房担保借款合同》约定（除合同第十四条“合同要素条款”中第14.14款约定）以及中国人民银行的相关规定计算。二、被告许耀文、李成鹏逾期履行上述债务，原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行对抵押物位于广东省中山市（抵押登记备案登记号码：易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。三、被告中山市安然房地产有限公司对涉案债务承担连带保证责任；被告中山市安然房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告许耀文、李成鹏追偿。四、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8357元，诉讼保全申请费2872元，合计11229元（原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行已预交），由被告许耀文、李成鹏、中山市安然房地产有限公司共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明审 判 员  唐 群人民陪审员  袁炳中二〇二〇年十二月九日书 记 员  陈 盈肖长妍