江西省宜春市袁州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0902民初1632号原告：中国建设银行股份有限公司宜春市分行，住所地：江西省宜春市袁州区袁山中路**。统一社会信用代码：913609004920006552。负责人：李洪，行长。委托诉讼代理人：易金财，江西百姓律师事务所律师。被告：钟礼生，男，1961年5月1日出生，汉族，新余市分宜县人，户籍地新余市分宜县，家住宜春市。被告：黄**香，女，1967年10月8日出生，汉族，新余市分宜县人，户籍地新余市分宜县，家住宜春市。原告中国建设银行股份有限公司宜春市分行（下称原告）与被告钟礼生、黄**香金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人易金财到庭参加了诉讼，被告钟礼生、黄**香经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求依法判令：1、解除原、被告签订的《个人住房借款合同》。2、由被告立即偿还住房贷款本金151754.60元、利息3392.01元、本金罚息为163.88元、利息罚息为51.65元（时间截止至2020年3月27日），合计155352.14元；以后的利息、罚息按借款合同约定利率计算至借款本息实际偿还之日为止。3、原告对被告提供的抵押物的折价款，或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。4、本案的诉讼费等由被告承担。事实和理由：2014年4月，二被告因购房急需资金而向原告申请借款260000元，原、被告签订了《个人住房借款合同》，借款期限11年。二被告提供所购房屋进行抵押担保。尔后，原告向被告足额发放了贷款，履行了合同义务。直至2020年3月，被告已多次未按约定还款。依据双方的约定，原告有权宣布该笔贷款到期。为此，原告请求法院支持其全部诉讼请求。二被告既未进行答辩，也未参加本案一审庭审。原告为证明其诉讼请求，提交了如下证据：被告身份信息、个人住房借款合同、有处分权人承诺书、房屋他项权证明、贷款转存凭证、个人贷款对账还款明细表、结清试算单等。对原告提供的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年4月，被告钟礼生欲购买丽景滨江西街的住房急需资金周转而向原告申请借款。被告钟礼生、黄**香签署了《有处分权人承诺书》，承诺在贷款期间，本人及财产共有人同意共同承担还款责任，并将所购住房作为贷款抵押物，严格执行与原告签订的贷款合同中的各项条款，直到全部贷款本息还清为止。被告钟礼生在承诺人处签名，被告黄**香在财产共有人处签名。2014年4月16日，被告钟礼生与原告签订了《个人住房借款合同》，宜春市赛威特房地产开发有限公司（下称赛威特公司）、被告钟礼生、黄**香分别在保证人和抵押人处盖章和签名。该合同主要内容约定：1、借款本金260000元，借款期限为132个月（即2014年5月16日至2025年5月15日）。2、贷款执行浮动年利率，即在基准利率水平上上浮5%。在合同约定的每个利率调整日调整一次（指每年的1月1日调整）。3、罚息利率：（1）借款人（指本案被告钟礼生）未按合同用途使用借款，罚息利率为贷款利率上浮100%；（2）借款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮50%。4、还款方式：采用等额本息还款方法。5、担保方式：抵押加阶段性保证，即所购位于赛威特花苑的住房提供抵押，赛威特公司在将涉案房屋抵押登记证书等交由原告收执之前承担阶段性连带保证责任。6、违约责任：借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，或未按约定借款用途使用借款，或借款人发生其他足以影响其偿还债务能力的事件等情形，原告均有权行使一项或几项权利：停止发放贷款；宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利等。2014年5月16日，原告向被告钟礼生发放贷款计人民币260000元。借款初期，被告钟礼生尚能按时偿还当期借款利息。自2019年11月以后，被告钟礼生未归还当期借款本息。截止至2020年3月27日，被告钟礼生偿还借款本金108245.40元，利息、罚息64552.10元；其拖欠原告借款本金151754.60元，利息3392.01元、本金罚息为153.88元、利息罚息为51.65元，合计155352.14元。为此，原告诉讼至本院。另查明：2016年8月31日，原告与二被告将所购房屋位于宜春市房屋在宜春市不动产登记局办理了一般抵押登记［不动产登记证号：赣（2016）宜春市不动产证明第0009870号］。截止至2020年7月16日，被告钟礼生偿还借款本金126167.10元，利息、罚息70400.22元，尚拖欠原告借款本金133832.90元。本院认为：原、被告签订的《个人住房借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，双方均应按照合同的约定全面履行自己的义务。原告按时足额向被告钟礼生发放贷款，履行了其合同义务。在借款期限内，被告钟礼生未按时偿还当期的借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。被告黄**香签署《有权处分人承诺书》，书面同意在贷款期间为该笔借款承担共同还款责任，故被告黄**香应当承担共同清偿责任。虽然原、被告签订的借款合同约定的借款期限尚未届至，但是被告钟礼生通过其违约行为明确表示不履行合同义务，致使原告根据合同约定单方解除合同的条件成就。故原告提出解除合同，并要求二被告偿付全部借款本金及利息、罚息，理由充分，本院予以支持。被告钟礼生、黄**香为担保本案借款合同债务的履行而提供房屋进行抵押，双方依法办理了有效的抵押登记，原告享有的抵押权自登记时设立。二被告不履行合同义务，原告对被告钟礼生、黄**香所提供的抵押物依法享有优先受偿权。原告的此项请求于法有据，本院予以支持。被告钟礼生、黄**香未到庭诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条和中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司宜春市分行与被告钟礼生、黄**香于2014年4月16日签订的《个人住房借款合同》。二、限被告钟礼生、黄**香于本判决生效后十日内一次性偿付原告中国建设银行股份有限公司宜春市分行借款本金133832.90元（时间截止至2020年7月16日）；自2020年7月16日以后所产生的利息、罚息按照双方签订的原《个人住房借款合同》约定利率标准计算至借款本息全部付清之日止，由被告钟礼生、黄**香予以偿付。三、原告中国建设银行股份有限公司宜春市分行对被告钟礼生、黄**香所有坐落在宜春市房屋的折价款，或拍卖、变卖所得的款项享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3407元，财产保全费1297元，合计人民币4704元，由被告钟礼生、黄**香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。本判决发生法律效力后，原告可以向原审人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。审判长  葛晓艳审判员  李 琼审判员  袁 军二〇二〇年七月二十日书记员  胡美清