江苏省盐城市大丰区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0982民初1592号原告：江苏大丰农村商业银行股份有限公司城中支行，统一社会信用代码91320982788896446U，住所地盐城市大丰区人民南路90-1号。负责人：陈雪芳，该支行行长。委托诉讼代理人：杨石，江苏大丰农村商业银行股份有限公司资产保全部工作人员。委托诉讼代理人：尹东平，江苏大丰农村商业银行股份有限公司资产保全部工作人员。被告：杨彬，男，汉族，1988年3月27日出生，住盐城市大丰区。被告：胡梅梅，女，汉族，1990年3月24日出生，住盐城市大丰区。法定代理人：胡某（系被告胡梅梅之父），汉族，1945年3月1日出生，住盐城市大丰区。委托诉讼代理人：黄娓娓，江苏姚竹平律师事务所律师。被告：杨荣生，男，汉族，1964年11月16日出生，住盐城市大丰区。被告：王红连，女，汉族，1964年5月19日出生，住盐城市大丰区。上列两被告共同委托诉讼代理人：刘兴红，江苏煜衡律师事务所律师。上列两被告共同委托诉讼代理人：李秀群，江苏煜衡律师事务所律师。原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司城中支行（以下至判决主文前简称“大丰农商行城中支行”）与被告杨彬、胡梅梅、杨荣生、王红连金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告大丰农商行城中支行的委托诉讼代理人尹东平，被告胡梅梅的法定代理人胡某及其委托诉讼代理人黄娓娓，被告杨荣生、王红连的委托诉讼代理人刘兴红到庭参加诉讼。被告杨彬经本院公告送达开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大丰农商行城中支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨彬偿还贷款本息411600.36元，其中：本金399525.37元，利息12074.99元(计息至2020年4月7日），并承担自2020年4月8日起至实际还款之日止以399525.37元为本金，按合同约定的贷款利息、罚息及复利；2.判令原告对被告杨彬、胡梅梅提供的位于盐城市大丰区恒达世纪新城17幢407室的住宅抵押物享有抵押权，有权对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令被告杨荣生、王红连对被告杨彬的上述还款义务承担连带清偿责任；4.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年4月21日，被告杨彬、杨荣生、王红连与原告签订了（46)农商高保个借字（2014)第218号《最高额个人担保借款合同》，合同约定：担保人自愿为借款人自2014年4月21日起至2034年3月20日止,在贷款人处办理最高本金余额不超过人民币48万元的借款提供担保；本借款的担保方式为最高额个人担保借款；保证方式为连带责任保证；本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任；担保人同意以财产（住宅）作为本合同项下借款的抵押物，暂作价人民币68.6万元；担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；借款人未按本合同约定用途使用借款的，贷款人从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息；对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利；等等。2014年4月9日，被告胡梅梅作为其他财产共有人承诺，对该笔贷款承担无限连带清偿责任。2014年5月4日，被告胡梅梅与借款人共同去大丰区产权登记中心办理了房产抵押登记手续，他项权证号为：大丰房他证大中字第××号。2014年5月7日，被告杨彬向我行申请二手房按揭贷款48万元,贷款到期日为2034年3月20日，贷款用途为购买商品房（购住宅），结息方式每月21日结息，担保方式为抵押担保+保证担保，以盐城市大丰区恒达世纪新城17幢407室住宅作抵押，住宅权利人杨彬、胡梅梅；保证担保人为杨荣生、王红连，系被告杨彬父母。自2014年5月7日起至2019年9月25日间，被告杨彬均能按期还本付息。但自2019年10月起未能按期还本付息，虽然原告委派客户经理多次催收，与其他被告人沟通，但仍未能履行还本付息义务。截至2020年4月7日，被告杨彬结欠我行贷款本息合计411600.36元，其中：本金399525.37元，利息12074.99元。经原告多次催收，被告均未履行还款义务，故根据《民事诉讼法》等相关法律的规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的上述诉讼请求。被告杨彬未答辩。被告胡梅梅辩称，对原告诉称的贷款事实无异议，但我并不是故意违约，因为我在2019年因精神疾病失去自主意识、丧失劳动能力，导致无还款能力，请求法庭在处理时考虑此段期间的利息、罚息、复利予以免除。被告杨荣生、王红连共同答辩辩称，对贷款事实、提供担保的事实无异议；被告杨彬与胡梅梅在2018年11月23日协议离婚，涉案房屋已归被告胡梅梅所有，贷款由其偿还；被告杨彬因负债较多现下落不明，我们也无法跟其联系，现在我们帮被告杨彬抚养小孩，没有能力偿还贷款，由法庭依法处理。原告大丰农商行城中支行围绕诉讼请求依法提交了《最高额个人担保借款合同》、借款借据、《借款人家庭成员承诺书》、他项权证各一份、江苏大丰农村商业银行股份有限公司贷款本息凭证二份等证据。被告胡梅梅提交残疾人证及出院记录各一份。当事人对上述证据无异议。本院对上述证据审查后予以确认并在卷佐证。被告杨彬未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月9日，被告杨彬作为借款申请人，被告胡梅梅作为其他财产共有人共同向原告大丰农商行城中支行出具《借款人家庭成员承诺书》一份，载明：…3、作为共同生活的家庭成员，自愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承诺无限连带清偿责任。2014年4月21日，原告大丰农商行城中支行与被告杨彬、杨荣生、王红连签订《最高额个人担保借款合同》一份，合同编号为（46）农商高保个借字〔2014〕第218号，合同约定：借款人杨彬，贷款人大丰农商行城中支行，担保人杨彬、杨荣生、王红连；借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款；担保人自愿为借款人自2014年4月21日起至2034年3月20日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币肆拾捌万元整的借款提供担保；借款利率以借款凭证记载为准；借款人取得的贷款资金，存入如下账户：账户名称杨彬，账号为62×××13，贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，经审核无误后，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；借款人与贷款人可以约定还本付息方式，具体每一笔借款的还款方式由借贷双方在借款凭证中约定；借款人应于每期还款日前在借款人账户存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息，该账户内资金不足以清偿当期借款本息，贷款人有权决定是否划收，贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理;贷款人划收的，不足部分作逾期处理，合同履行期间借款人要求变更指定还款账户，须经贷款人同意；本借款的担保方式为最高额抵押担保，担保人负有监督主合同债务人按主合同约定用途使用借款及主合同约定的期限还本付息的义务，本合同不因主合同债务人违反主合同约定使用借款而无效；担保人同意以杨彬房产证作为本合同项下借款的抵押物，上述抵押物暂作价人民币陆拾捌万陆仟元整，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准；担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用；本合同项下债务履行期限届满，抵/质押权人未受清偿的，抵/质押权人有权依法以抵押物/质物(权利）折价，或者拍卖、变卖抵押物/质物(权利）的价款优先受偿，抵押人在本合同上的签章视为抵押人与抵押权人就抵押物的处置达成一致，不再另行协商，抵/质押人为两人以上的，抵/质押权人行使抵/质押权时有权处置任一部分或全部抵/质押人的抵押物/质物(权利）；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；等等。2014年5月4日，原告大丰农商行城中支行与被告杨彬、胡梅梅至房产登记部门就市区恒达世纪新城17幢407室房屋办理了最高额抵押登记，原告大丰农商行城中支行作为该房屋的抵押权人，债权数额为48万元。2014年5月7日，原告大丰农商行城中支行向被告杨彬发放贷款48万元。截至2020年4月7日，被告杨彬尚欠贷款本金399525.37元，利息12074.99元，合计411600.36元。因各被告均未能按约偿还剩余贷款本息，原告大丰农商行城中支行遂向本院提起诉讼。另查明，被告杨荣生与被告王红连系夫妻关系。被告杨彬与胡梅梅于2014年4月8日登记结婚，案涉借款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告杨彬与胡梅梅已于2018年11月23日办理离婚登记。2020年7月2日，中国残疾人联合会向被告胡梅梅颁发残疾人证，证实其为精神残疾人，残疾等级叁级。本院认为，原告大丰农商行城中支行与与被告杨彬、杨荣生、王红连之间签订的《最高额个人担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，合同的各方当事人均应按约全面履行合同义务。原告大丰农商行城中支行按约向被告杨彬发放贷款48万元，被告杨彬未能按照合同约定足额还本付息，已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告大丰农商行城中支行要求被告杨彬偿还借款本金399525.37元及利息、罚息、复利的诉讼请求，依法应予支持。被告杨荣生、王红连作为连带保证责任人，且在保证期间内，应在保证范围内对被告杨彬的上述债务承担连带清偿责任。根据法律规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，被告杨彬、胡梅梅以其所有的位于大丰市区为借款提供抵押担保，且双方当事人办理了最高额抵押登记，原告大丰农商行城中支行要求对案涉房产拍卖、变卖后的财产所得享有优先受偿权的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于被告胡梅梅辩称，要求免除其患精神疾病期间的利息、罚息、复利，因不符合合同约定及法律规定，且原告大丰农商行城中支行明确表示不同意，故本院对此不予采信。被告杨彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃，由此造成的不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零三条之规定，判决如下：一、被告杨彬于本判决生效后30日内偿还原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司城中支行借款本金399525.37元及利息（截至2020年4月7日的逾期利息12074.99元；自2020年4月8日起至实际给付之日止按照合同约定计算的利息、罚息及复利）。二、原告江苏大丰农村商业银行城中支行对被告杨彬、胡梅梅共同所有的位于大丰市区的折价或拍卖、变卖价款在上述第一项范围内享有优先受偿权。三、被告杨荣生、王红连对被告杨彬的上述第一项还款义务承担连带清偿责任。被告如不能按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7474元，由被告杨彬、杨荣生、王红连共同负担（原告同意由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起三十日内向原告支付）。上述款项直接汇入开户行为江苏大丰农村商业银行股份有限公司清算中心，账号为10132098290022419999800000，户名为江苏大丰农村商业银行股份有限公司的账户中。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  黄 葳人民陪审员  翟长乐人民陪审员  徐启干二〇二〇年八月十九日法官 助理  孙 静书 记 员  朱锦梅附录法律条文1．《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2．《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。5.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。