广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初8593号 原告:陈春风，女，1968年4月25日岀生，汉族，住南宁市青秀区。 被告：黄钰莹，女，1994年6月12日出生，汉族，住南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：黄琬津，广西双贺律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张春花，广西双贺律师事务所实习律师。 被告：黎昌浩，男，1991年2月8日出生，汉族，住南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：黄成业，广西双贺律师事务所律师。 案由：民间借贷纠纷 适用程序：普通程序 立案时间：2019年12月13日 开庭时间：2020年6月9日 当事人到庭情况：原告陈春风到庭，被告黄钰莹及其委托诉讼代理人黄琬津、张春花到庭，被告黎昌浩及其委托诉讼代理人黄成业到庭。 原告起诉要点 诉讼请求：1、要求被告黄钰莹、黎昌浩向原告陈春风偿还借款本金40万元整；2、要求被告黄钰莹、黎昌浩向原告陈春风支付利息（利息计算：以40万元借款本金为基数，按月利率2%计算，从2019年4月20日计算到借款本金还清之日止，利息从2019年4月20日计算至2019年12月19日为64000元整）；3、原告陈春风对被告黄钰莹用于借款抵押的南宁市青秀区X号房屋享有优先受偿权；3、本案的诉讼费由被告承担。 事实理由：两被告为了生活、经营需要，于2018年11月19日向原告借款，双方签订借款合同，约定借款期限为6个月，自2018年11月19日至2019年5月19日，月利率2%；合同签订后，原告于当天通过中国工商银行汇款借给被告40万元。为了确保能还本金及利息，两被告于2018年11月19日签订抵押合同，办理了房屋抵押登记手续并取得它项权证。原告多次追被告还款，但被告一直没能按约定偿还本金利息，仅支付利息至2019年4月19日，为了保障原告的合法利益，故向贵院提起诉讼，请判如所请。 被告答辩要点 被告黄钰莹答辩称：第一，本案的借款40万元，答辩人黄钰莹已经在2018年11月19、20日两日内全部足额归还黄志敏（与被答辩人在同一家放贷公司从事放贷业务）。因此，答辩人黄钰莹无需偿还被答辩人借款40万元整及利息64000元。因答辩人黄钰莹在2018年11月19日签订借款合同时，合同签订时出借人处是留空状态（直至答辩人黄钰莹接到南宁市兴宁区人民法院送达的应诉材料，才发现借款合同突然多了陈春风的名字），而在借款过程中一直与答辩人黄钰莹对接的人是答辩人黄钰莹申请追加的第三人黄志敏，从交谈到签订借款合同，以及借款到达账户之后答辩人黄钰莹将砍头息给的人都是黄志敏。在存借款到达之后，因答辩入黄钰莹的母亲王桂宁认为借款利率及砍头息过高要求答辩人黄钰莹退还借款给黄志敏，答辩人黄钰莹也于次日（即2018年11月20日）联系黄志敏，将所得借款退回到了黄志敏处。答辩人黄钰莹的该笔借款已经还清，在答辩人黄钰莹归还借款到黄志敏处时，黄志敏未解释该笔借款的出借人是另有他人，而黄志敏接受了答辩人黄钰莹退还的该笔借款，未作何解释。从现有材料来看，本案实际是陈春风与黄志敏两人是作为一个整体向答辩人黄钰莹提供了借款，只是在起诉时才在空白借条上签上陈春风的名字，黄志敏是此次借贷案件共同的出借人及收款人，答辩人黄钰莹在此次借贷中实际上是已经还清借款。因此，被答辩人诉请答辩人黄钰莹对已经归还的借款再次进行归还并要求利息是没有事实及法律依据的。第二，被答辩人是职业放贷人，《借款合同》及抵押南宁市青秀区X房的行为均系无效的。在广西裁判文书网上查询到，本案被答辩人陈春风作为原告起诉或申请执行人的案件有多个是民间借贷纠纷案件，被答辩人是职业放贷人，其从事的放贷行为因违反《中华人民共和国银仔业监督管理法》第十九条而被认定无效。双方签订的《借款合同》及抵押南宁市青秀区X房的行为均系无效的。被答辩人对该房屋无抵押权，无拍卖价款的优先受偿资格。综上，被答辩人的全部诉请无事实及法律依据，恳请法庭驳回被答辩人的全部诉讼请求。 被告黎昌浩答辩称：答辩人因与被答辩人陈春风民间借贷纠纷一案，答辩人认为被答辩人的诉求和和理由，无事实与法律依据，被答辩人是职业放贷人，借贷合同违反法律强制性规定，借贷合同关系无效，而且答辩人已经在借款第二天就全部归还借款，因此请求法院驳回被答辩人的全部诉求，具体理由如下：一、本案借贷合同关系属无效。原告与黄志敏是同一个借贷公司的从事放贷业务人员。根据《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监发[2018]10号）明确，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。因此，本案借款合同为无效合同。二、本案借款已经在收到借款的第二天如数归还，原告诉求无事实与法律依据。1、被告一直是与黄志敏联系和对接借款事宜，也是黄志敏提供的《借款合同》、《借条》及《收条》并交给黄志敏，所以被告一直认为借款人就是黄志敏，直到被起诉，才知道出借人处被补填上原告的名字，在被起诉之前，被告并不知道是原告转款给被告，被告也不认识原告。所以在本案中，黄志敏与原告是这笔借款的共同出借人。2、在收到借款同一天，被告就支付黄志敏砍头息12000元，第二天就归还了388000元给黄志敏，所以本案的40万元借贷关系，己经在借款的第二天就全部归还。所以原告的诉求无事实与法律依据。3、过后被告黎昌浩因个人需要以个人的名义向黄志敏借款，因不能归还本息，黄志敏和原告就将原来已经还清的那笔40万元借款的《借款合同》、《借条》及《收条》在出借人处补写上原告陈春风的名义，向人民法院起诉。事实上本案40万元的借款已经在借款的第二天就如数归还，被告不存在欠款。综上所述，原告的诉求和理由，没有事实与法律依据；为维护被告的合法权益，请求法院依法驳回其对被告的全部诉求，并支持被告的答辩意见和请求。 本院对涉诉事实的认定 经审理查明：2018年11月19日,被告黄钰莹、黎昌浩因需要资金，通过黄志敏认识原告陈春风后，向原告借款40万元，原被告双方签订《借款合同》一份，《借款合同》主要约定：被告向原告借款40万元，借款期限为6个月，自2018年11月19日至2019年5月19日，月利率2%。当日被告黄钰莹用自己所有的南宁市青秀区X号房屋抵押给原告，并在南宁市国土资源局办理抵押登记手续，原告通过其工商银行账户转账40万元到被告黄钰莹的银行账户。同日，二被告出具《借条》一份给原告，确认借款转入借款人指定的账户（开户人：黄钰莹，账号：62×××18），被告黄钰莹出具《收条》一份原告，确认收到原告借款40万元。借款后，被告黄钰莹同日通过银行向其母亲王桂宁转账38.8万元，通过微信向黄志敏转账1.2万元；2018年11月20日，王桂宁转账38.8万元给被告黄钰莹，被告黄钰莹于同日通过银行转账38.8万元给黄志敏，黎昌浩要求黄志敏将该款转给其，黄志敏即于同日转账30万元给黎昌浩，第二日又转账5万元给黎昌浩。借款后，被告通过黄志敏向原告支付了5个月的利息；因被告未能按时还款，原告通过微信向被告黎昌浩催还借款，黎昌浩认可借款事实，承诺尽快还款，但未能向原告还款，至今尚欠借款本金40万元及相应利息。 本院对法律适用的意见 本院认为：原告陈春风主张与被告黄钰莹、黎昌浩存在民间借贷关系，提供双方签订的《借款合同》、《借条》、《收条》《工商银行转账凭证》、《不动产登记证明》、《微信聊天记录》、《照片》等证据证实，原被告双方签订借款合同，被告黄钰莹将房屋抵押给原告并办理登记手续，然后原告通过个人的银行转账给被告黄钰莹，被告黄钰莹收到原告借款，故本院予以确认双方存在民间借贷关系。被告黄钰莹、黎昌浩向原告借款后，逾期不偿还借款本金，违反合同约定，已构成违约，应承担违约责任，应向原告及时偿还借款本金，原告要求被告黄钰莹、黎昌浩偿还借款本金40万元的诉讼请求，本院予以支持。被告辩称原告为职业放贷人，经查，原告近三年在广西法院审判平台登记的诉讼案件仅为2件，原告并非以发放贷款为日常业务活动，不属于职业放贷人，被告的该答辩意见，无证据证实，本院不予采纳。被告辩称已将借款全部还清给原告的意见，虽然被告黄钰莹于借款的第二天将38.8万元转账给黄志敏，从原被告双方签订的借款合同及办理房屋抵押登记的情况看，被告黄钰莹明知抵押权人为原告，如其要向原告偿还借款，应将还款汇入其收到借款的对方账户，与原告确认解除借款合同，并及时办理解除抵押登记手续，但被告黄钰莹并未将借款汇入原告账户，亦未办理解除抵押登记手续，况且原告在2019年9月份向被告黎昌浩催收借款时，被告黎昌浩对借款予以认可，只是强调周转困难，因此被告的此答辩意见，无证据证实，本院不予采纳。 关于利息的问题。二被告在《借款协议》中明确约定按年息24%来支付利息，因此二被告应按约定向原告支付利息，以年利率24%计算；原告主张二被告按年利率24%支付拖欠借款本金期间及逾期还款期间的利息，该利率未超出法律规定，本院予以支持。 关于优先受偿权问题，被告黄钰莹用自己所有的南宁市青秀区X号房屋抵押给原告，并在南宁市国土资源局办理抵押登记手续，对借款作抵押担保，因此原告对被告黄钰莹所有的位于南宁市青秀区X号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在抵押债权范围内优先受偿。 判决结果 综上所述，依据《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，判决如下： 被告黄钰莹、黎昌浩向原告陈春风偿还借款本金40万元； 被告黄钰莹、黎昌浩向原告陈春风支付利息（利息计算：以借款本金40万元为基数，按年利率24%自2019年4月20日计至借款本金还清之日）； 原告陈春风对被告黄钰莹所有的位于南宁市青秀区X号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在抵押登记的债权范围内优先受偿。 上述义务，义务人应于本案判决生效后十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后之日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费7300元，由被告黄钰莹、黎昌浩全部负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  孙焕谢 人民陪审员  蒙海艳 人民陪审员  罗云华 二〇二〇年七月二十九日 书 记 员  汪文婷 附法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。