上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初41327号原告：宁波通商银行股份有限公司上海分行,住所地中国(上海)自由贸易试验区杨高南路XXX号由由世纪广场1号楼3层,2号楼1层、15层、22-26层(实际楼层1层、12层、19-22层)。负责人：张正寅，行长。委托诉讼代理人：赖林辉，上海申骏律师事务所律师。委托诉讼代理人：范家东，上海申骏律师事务所律师。被告：杨晓斌,男,1972年7月24日生。被告：程亚梅,女,1974年12月8日生,汉族,住湖北省崇阳县白霓镇下新街。委托诉讼代理人：徐雯婷，北京市京师(上海)律师事务所律师。被告：上海鑫格纺织服饰有限公司,住所地上海市奉贤区柘林镇胡桥村大树440号第1幢第67车间。法定代表人：杨晓斌。原告宁波通商银行股份有限公司上海分行与被告杨晓斌、程亚梅、上海鑫格纺织服饰有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告宁波通商银行股份有限公司上海分行委托诉讼代理人赖林辉、范家东，被告程亚梅及其委托诉讼代理人徐雯婷到庭参加诉讼。被告杨晓斌、上海鑫格纺织服饰有限公司经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告宁波通商银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨晓斌立即归还原告贷款本金2,708,498.89元,以及暂计至2020年6月1日的利息308,345.88元,罚息6,256.49元(以未还本金为基数，按合同约定的利率上浮50％计算)、复利24,717.07元(以应还未还的利息为基数，按合同约定的利率上浮50％计算)；2、判令被告杨晓斌偿付原告自2020年6月2日起至实际还款日止的逾期利息(以未偿还的贷款本金、利息之和为基数,按《个人贷款合同》约定利率计算)；3、判令被告杨晓斌支付原告律师费损失93,562.18元;4、判令被告程亚梅、上海鑫格纺织服饰有限公司对被告杨晓斌的上述债务承担连带保证责任;5、判令原告可以与被告杨晓斌、程亚梅协议,以杨晓斌、程亚梅名下位于上海市奉贤区奉浦大道95弄23号302室的房地产作为抵押物折价,或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款由原告优先受偿；6、本案诉讼费32,498元、保全费5,000元由全部被告负担。事实和理由如下：2017年7月14日,被告杨晓斌与原告签订《个人贷款合同》,约定：原告向被告杨晓斌发放贷款2,800,000元;贷款期限自2017年7月14日起至2037年7月14日;贷款为固定利率,年利率9%,还款方式为按月等额本息;实际放款后的每月21日为还本付息日,贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算,发放日期、到期日期以借款借据为准。若被告杨晓斌未按约履行还款义务,原告有权宣布贷款提前到期,要求被告杨晓斌立即偿还全部贷款本息;贷款到期(含被宣布提前到期)，被告杨晓斌未按约定偿还贷款本金的,原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息;对被告杨晓斌在贷款逾期的，其应付未付利息,按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计算复利。被告杨晓斌到期没有偿还贷款本息,导致原告为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等,由被告杨晓斌负担。2017年7月14日,被告程亚梅、上海鑫格纺织服饰有限公司与原告签订《保证担保合同》,约定程亚梅、上海鑫格纺织服饰有限公司对本案借款承担连带保证责任,保证担保范围包括主合同项下债务人所应承担的全部债务(包括或有债务)本金、利息、福利及罚息、实现债权的费用(包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等)。保证期间为本笔借款期限届满之日起两年。2017年7月14日,被告杨晓斌、程亚梅与原告签订《抵押担保合同》，约定：以被告杨晓斌、程亚梅名下位于上海市奉贤区奉浦大道95弄23号302室的房地产作为抵押物,为本案借款提供最高额4,810,131元的抵押担保，担保范围包括主合同项下债务人所应承担的全部债务(包括或有债务)本金、利息、福利及罚息、实现债权的费用(包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等)。2017年7月18日，原被告双方办理了抵押权登记。根据《借款借据》载明：1)原告于2017年7月19日向被告杨晓斌发放贷款200万元,贷款期限为自2017年7月19日起至2037年7月14日止,贷款年利率为9%;2)原告于2017年8月10日向被告杨晓斌发放贷款80万元，贷款期限为自2017年8月10日起至2037年7月14日止,贷款年利率为9%。原告已按约向被告杨晓斌发放贷款,但被告杨晓斌未按时足额清偿贷款本息，已构成违约。根据借款合同约定,原告有权要求被告杨晓斌承担相应违约责任，要求被告程亚梅、上海鑫格纺织服饰有限公司承担相应连带保证责任,并有权要求被告杨晓斌、程亚梅承担相应抵押担保责任。被告杨晓斌、鑫格公司未到庭应诉答辩。被告程亚梅辩称，不同意承担连带担保责任。原告与被告杨晓斌串通欺骗被告程亚梅，以只担保130万元为由让被告程亚梅担保了280万元，根据担保法第30条第1、2项的规定，该担保无效；原告与被告杨晓斌改变了贷款的用途及贷款使用人，被告程亚梅为被告杨晓斌担保贷款130万元是用于被告杨晓斌偿还其在西渡农商银行即将到期的个人贷款130万元左右，该130万元是被告杨晓斌、程亚梅夫妻关系存续期间产生的贷款，若到期未归还，则被告程亚梅需承担共同还款责任，所以被告程亚梅同意为被告杨晓斌提供130万元贷款保证责任；原告提供的贷款合同中可以看到贷款人是被告杨晓斌个人，但用途是用于购买原材料，我方不确定贷款用途的真实性，且被告杨晓斌个人没有购买原材料的需求，怀疑是被告上海鑫格纺织服饰有限公司实际使用了该笔款项。根据担保法第24条，债权人与债务人变更主合同内容的，应书面通知担保人，否则担保人不承担担保责任。原告未尽到审查义务，被告杨晓斌贷款时使用了虚假的材料，原告发放贷款时有义务审核贷款人的还款能力及贷款用途。不同意以抵押物作为担保，因为抵押担保协议无效，理由同上述理由。原告为证明其诉请，向本院提交以下证据：证据1.个人借款合同，证明被告杨晓斌与原告借款合同关系；证据2.保证担保合同，证明被告程亚梅、上海鑫格纺织服务有限公司对本案借款承担连带保证责任；证据3.抵押担保合同、抵押权登记证明，证明被告杨晓斌以其名下房产提供抵押担保，并办理抵押登记；证据4.个人贷款借款借据2张，证明原告履行了放款义务，分别为200万元(2017年7月19日)及80万元(2017年8月10日)，该2笔款项年利率都是9％，都是等额本息还款；证据5.欠款情况表、还款计划，证明被告拖欠本息情况；证据6.提前到期通知书、回执及妥投记录，证明原告宣布本笔贷款提前到期；证据7.法律服务委托合同，证明原告为本案支出律师费。证据8.支付申请书2份、买卖合同1份，证明原告系按照被告杨晓斌的申请将系争贷款支付至被告杨晓斌指定的交易对手上海镐辉实业发展有限公司；证据9.《宁波通商银行小微个人授信(贷款)申请书》、案外人杨慧清、杨慧瑶、杨奕户口本复印件、杨晓斌与程亚梅结婚证复印件，证明系争借款申请过程中被告程亚梅以配偶身份签字确认知悉借款，并同意以上海市奉贤区奉浦大道95弄23号302室为系争借款提供抵押担保。被告程亚梅为证明其辩称，向本院提交以下证据：证据1.程亚梅、杨慧清与银行工作人员姚春荣电话录音(文字版)，证明被告程亚梅未收到担保合同原件，被告程亚梅与姚春农确认只同意为被告杨晓斌担保130万元，签订担保合同时姚春农告知被告程亚梅最高贷款金额是280万元，但被告杨晓斌每次取款时还要被告程亚梅签字确认；证据2.程亚梅、杨慧清与银行工作人员姚春荣谈判录音(文字版)，证明被告杨晓斌为申请贷款曾提供身份证、户口本、结婚证、公司营业执照等材料，姚春荣承认被告程亚梅签订担保合同时只愿意担保130万元，姚春荣承诺为被告程亚梅降低担保额度到130万元并解决这次纠纷；证据3.程亚梅与银行调查组会谈录音(文字版)，证明被告程亚梅因担保合同纠纷曾向银行发出律师函和向总行投诉，银行调查人员确认签订担保合同时银行工作人员有按照银监会的要求进行录音录像，被告杨晓斌欺骗被告程亚梅只贷款了130万元，姚春农等经办人因此事被银行问责，银行调查人员承认姚春荣串通被告杨晓斌欺骗被告程亚梅担保280万元；证据4.杨慧清与杨晓斌微信记录，证明被告杨晓斌欺骗被告程亚梅只贷款130万元；证据5.律师函及快递单，证明被告程亚梅曾因担保合同纠纷向银行发送律师函；证据6.光盘，证据1、2、3音频。经质证，被告程亚梅对原告证据2、3、6、8、9真实性无异议，对其余证据真实性无法确认，由法院审核真实性。原告认为被告程亚梅提供的文字版本与当庭播放的音频内容不一致，故对录音真实性不予认可，且该录音是在贷款合同签订并发放贷款后才形成的，被告程亚梅在证据目录中写的证明内容都是被告程亚梅在录音中自己说的，录音的相对方都是在沟通安抚被告程亚梅，不存在银行工作人员有过错的问题。证据4与原告无关，证据5真实性无异议，确实收到过。根据当事人的举证、质证及陈述，本院确认如下事实：2017年7月14日，被告杨晓斌(乙方)与原告(甲方)签订《个人贷款合同》，约定：原告向被告杨晓斌发放贷款2,800,000元；贷款期限自2017年7月14日起至2037年7月14日；贷款为固定利率，年利率9%，贷款用途为购买原材料，还款方式为按月等额本息；实际放款后的每月21日为还本付息日；若乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，甲方有权宣布乙方在本合同项下的债务全部或部分立即到期，要求乙方偿还全部或部分贷款，甲方有权依法行使担保物权或要求保证人履行保证责任；贷款到期(含被宣布提前到期)，乙方未按约定偿还本金的，甲方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；对乙方应付未付利息，甲方有权向乙方计收复利，按本合同约定的利率和结息方式计收复利；乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方负担。同日，被告上海鑫格纺织服饰有限公司与原告签订《保证担保合同》，约定：被告上海鑫格纺织服饰有限公司愿作为主合同债务人的保证人向原告提供连带责任保证，主合同为宁通0202个贷字第XXXXXXXX号个人贷款合同；保证担保范围包括主合同项下债务人应承担的全部债务(包括或有债务)本金、利息、复利、及罚息、实现债权的费用(包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等)；保证期间为主合同约定的债务人债务履行期限届满之日起两年。被告上海鑫格纺织服饰有限公司系被告杨晓斌开立的一人公司。同日，被告程亚梅与原告签订《保证担保合同》，约定：被告程亚梅愿作为主合同债务人杨晓斌的保证人向原告提供连带责任保证，主合同为宁通0202个贷字第XXXXXXXX号个人贷款合同；保证担保范围包括主合同项下债务人应承担的全部债务(包括或有债务)本金、利息、复利、及罚息、实现债权的费用，债务本金最高额(余额)为2,800,000元；保证期间为主合同约定的债务人债务履行期限届满之日起两年。同日，被告杨晓斌、程艳梅与原告签订《抵押担保合同》，以被告杨晓斌、程亚梅名下位于上海市奉贤区奉浦大道95弄23号302室的房地产作为抵押物，为本案借款提供抵押担保，担保范围包括主合同项下债务人应承担的全部债务(包括或有债务)本金、利息、复利、及罚息、实现债权的费用(包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等)最高债权限额4,810,131元。2017年7月18日，上述房产办理了以原告为抵押权人的抵押权登记，取得沪(2017)奉字不动产证明第XXXXXXXX号不动产登记证明。2017年7月19日，原告向被告杨晓斌发放贷款2,000,000元，借款借据载明贷款期限为自2017年7月19日起至2037年7月14日止；2017年8月10日放款800,000元，借款借据载明贷款期限为自2017年8月10日起至2037年7月14日止，贷款年利率为9%。因被告未按约履行还款义务，原告曾于2020年5月27日向被告确认之地址邮寄《提前到期通知书》，宣布系争借款提前到期，邮件于2020年6月1日退回妥投。审理中，原告要求以2020年6月1日为系争借款的提前到期日。另查明，截至2020年6月1日，被告杨晓斌未还本金金额为2,708,498.89元、利息308,345.88元、以拖欠本金为基数，按合同执行利率上浮50%计算的罚息6,256.49元、以拖欠的期内利息为基数，按合同执行利率上浮50%计算的复利24,717.07元。又查明，2017年6月6日、7月3日，被告杨晓斌、程亚梅向原告出具《宁波通商银行小微个人授信(贷款)申请书》、被告程亚梅、杨晓斌及案外人杨慧清、杨慧瑶、杨奕户口本复印件、杨晓斌与程亚梅结婚证复印件，被告程亚梅作为被告杨晓斌配偶，书面承诺作为保证人自愿为被告杨晓斌向原告申请贷款提供连带责任担保，保证在被告杨晓斌未依约归还贷款本息情况下履行偿还贷款本息的连带责任，并同意以上海市奉贤区奉浦大道95弄23号302室为系争借款提供抵押担保。再查明，2015年2月11日，上海市奉贤区人民法院出具(2015)奉民一(民)初字第1695号《民事调解书》，载明被告杨晓斌、程亚梅自愿离婚等。审理中，原告表示律师费未实际支付。本院认为，原告与被告杨晓斌签订的《个人贷款合同》系当事人真实意思表示，合同依法有效，当事人理应恪守。原告依约履行了足额放款义务，被告杨晓斌未按约还款，显属违约，现原告主张《个人贷款合同》加速到期，并以2020年6月1日为提前到期日并要求被告杨晓斌归还贷款本金2,708,498.89元、利息308,345.88元、罚息6,256.49元、复利24,717.07元，有合同及法律依据，计算方式亦于法无悖，本院予以支持。关于原告主张的律师费93,562.18元，由于律师费尚未实际支付，故对于原告提出的该项请求，本院不予支持。原告可在实际支付律师费用后，另行提起诉讼。原告与被告上海鑫格纺织服饰有限公司签订的《保证担保合同》系当事人真实意思表示，原告在保证期间内要求被告上海鑫格纺织服饰有限公司承担保证责任，有合同及法律依据，本院予以支持。被告程亚梅辩称，原告与被告杨晓斌串通欺骗被告程亚梅，该担保无效；仅同意为被告杨晓斌提供130万元贷款保证责任；不同意以抵押物作为担保，抵押担保协议无效，对此，本院注意到，2017年6月6日、7月3日，被告杨晓斌、程亚梅向原告出具《宁波通商银行小微个人授信(贷款)申请书》、被告程亚梅、杨晓斌及案外人杨慧清、杨慧瑶、杨奕户口本复印件、杨晓斌与程亚梅结婚证复印件，被告程亚梅作为被告杨晓斌配偶，书面承诺作为保证人自愿为被告杨晓斌向原告申请贷款提供连带责任担保，保证在被告杨晓斌未依约归还贷款本息情况下履行偿还贷款本息的连带责任，并认可以涉案房产为被告杨晓斌的借款提供抵押担保责任，现被告程亚梅认可上述材料的真实性，却又向本院提交2015年两被告即协议离婚的证据，意思表示相互矛盾，故对被告程亚梅的辩称，本院难以支持。原告与被告杨晓斌、程亚梅签订的《抵押担保合同》系当事人真实意思表示，合同依法有效，被告杨晓斌、程亚梅以其名下位于上海市奉贤区奉浦大道95弄23号302室的房地产作为抵押物，为本案借款提供抵押担保，且已办理抵押权登记手续，现原告主张实现抵押权，有合同及法律依据，本院予以支持。被告杨晓斌、上海鑫格纺织服饰有限公司经本院依法传唤，未到庭应诉答辩，应视为放弃其在庭审中的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、一百九十五条、一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨晓斌应于本判决生效之日起十日内归还原告宁波通商银行股份有限公司上海分行贷款本金2,708,498.89元；二、被告杨晓斌应于本判决生效之日起十日内向原告宁波通商银行股份有限公司上海分行支付截至2020年6月1日的利息308,345.88元、罚息6,256.49元(以拖欠的本金为基数，按合同约定的利率上浮50％计算)、复息24,717.07元(以拖欠的期内利息为基数，按合同约定的利率上浮50％计算)，以及自2020年6月2日起至实际还款日止的逾期利息(以未偿还的贷款本金、利息之和为基数,按《个人贷款合同》约定的利率上浮50％计算)；三、被告程亚梅、上海鑫格纺织服饰有限公司对被告杨晓斌上述第一、二项付款义务承担连带保证责任，被告程亚梅、上海鑫格纺织服饰有限公司承担保证责任后，有权向被告杨晓斌追偿；四、如被告杨晓斌届期未履行上述第一项至第二项判决义务,原告宁波通商银行股份有限公司上海分行可与被告杨晓斌、程亚梅协议,以被告杨晓斌、程亚梅名下位于上海市奉贤区奉浦大道95弄23号302室房产折价,或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高额4,810,131元范围内优先受偿,抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权限额的部分归被告杨晓斌、程亚梅所有，不足部分由被告杨晓斌继续清偿；五、驳回原告宁波通商银行股份有限公司上海分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32,498元、财产保全费5,000元，两项合计37,498元，由被告杨晓斌、程亚梅、上海鑫格纺织服饰有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  楚倩二〇二〇年十二月一日书记员  舒轼附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。……第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。