广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初13487号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。法定代表人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：曾联辉，男，1973年6月15日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**********，公民身份号码442************。被告：高笑芬，女，1975年4月23日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**********，公民身份号码442************。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告曾联辉、高笑芬信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告曾联辉向原告农业银行中山分行清偿信用卡欠款本金21781元及利息、违约金、手续费（暂计至2020年2月20日，利息3579.10元、违约金1299.70元、手续费2095.99元，合计28755.79元，从2020年2月21日起利息按《金穗贷记卡领用合约》约定继续计算，违约金按最低还款额未还部分的5％计算，均要求计算至欠款全部清偿之日止）；2、被告高笑芬对被告曾联辉所欠债务承担连带清偿责任；3、原告对被告曾联辉提供的抵押车辆（车牌号为：粤T*****）处置所得价款享有优先受偿权；4、被告曾联辉、高笑芬向原告农业银行中山分行支付律师费（基础律师费800元，另按清偿时总欠款金额的5%增加支付律师费）。被告高笑芬到庭参加诉讼，辩称，与被告曾联辉已经离婚，两个女儿由自己抚养，没有能力还款，如需还款可以直接拿车辆来抵债。合同是本人签名，要求先处置车辆。被告曾联辉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：经办行：中国农业银行股份有限公司中山东升支行。申请人：曾联辉。申请时间：2016年8月5日。信用卡卡号：622**********。分期业务办理情况：2016年6月27日，曾联辉与中国农业银行股份有限公司中山东升支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》【编号：442***********879】，授予曾联辉购车分期资金额度11.2万元，分36期。分期手续费率为10%（112**元），分期扣收。中国农业银行股份有限公司中山东升支行于2016年8月10日向被告指定账户发放10万元，已经到期。抵押担保情况：曾联辉以其车牌号为粤T*****东风本田牌小型汽车作为案涉债务的抵押物。抵押担保范围包括合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。该车辆已于2016年8月9日办理抵押登记手续（机动车登记证书编号：440031501933）。利息计收标准：透支金额从银行记账日计息，按月计收复利。违约责任：持卡人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向持卡人催收，可从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、处置费、过户费）均由持卡人承担。欠款情况：曾联辉持卡消费未按时还款，截至2020年2月20日，尚欠信用卡本金21781元、利息3579.10元、手续费2095.99元。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费基础费800元。该律师事务所开具了票面金额为800元的律师费发票。另查：高笑芬《金穗信用卡专项商户分期业务共同借款承诺书》承诺人项下签名，承诺作为共同借款人为《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》【编号：442***********879】项下债务承担共同还款责任。曾联辉与高笑芬于1999年12月12日登记结婚，于2019年1月15日双方协议离婚，协议约定双方名下债务各自承担，粤T*****本田汽车给大女儿曾楚欣。再查：中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日在其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明：2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。收费标准为按照最低还款额未还部分的5%收取。农业银行中山分行未就违约金收取事宜与曾联辉达成一致协议。又查：中国农业银行股份有限公司中山东升支行书面声明，中国农业银行股份有限公司中山东升支行为农业银行中山分行下属分支机构，其同意由农业银行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，中国农业银行股份有限公司中山东升支行是农业银行中山分行下属分支机构，其出具书面声明同意农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。曾联辉在信用卡申请表上签名确认愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡领用合约的各项规则并签订了分期业务担保借款合同，该合约及合同是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。曾联辉持信用卡办理分期使用分期借款后未按期足额还款，属于违约，应承担偿还本息的违约责任。关于农业银行中山分行主张本息、手续费的数额，有农业银行中山分行提交的系统截图以及交易流水证实，且曾联辉拒不到庭也没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡透支利率上限为日利率万分之五，故对农业银行中山分行主张复利不予支持。关于手续费，因涉案合同已经到期，手续费亦不再产生，故对农业银行中山分行要求计算至全部清偿之日不予支持。关于农业银行中山分行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”农业银行中山分行未与曾联辉就违约金的收费项目达成协议，故其主张的违约金诉求，本院不予支持。关于农业银行中山分行主张对涉案车辆优先受偿权问题。双方签订抵押合同，曾联辉提供抵押的车辆已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。当曾联辉不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿，故对农业银行中山分行的诉讼予以支持。关于高笑芬连带责任问题。高笑芬自愿在《金穗信用卡专项商户分期业务共同借款承诺书》承诺人项下签名，承诺作为共同借款人为《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》【编号：442***********879】项下债务承担共同还款责任。虽然高笑芬于曾联辉已经协议离婚，并对债务作了分割，但是这是属于夫妻内部约定。故对农业银行中山分行要求高笑芬承担连带责任予以支持。关于农业银行中山分行主张的律师费800元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有农业银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持，但农业银行中山分行主张超出的部分因尚未实际产生，故本院不予支持。曾联辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告曾联辉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿截至2020年2月20日的信用卡透支本金21781元、利息3579.10元、手续费2095.99元以及从2020年2月21日起至债务清偿之日止的利息【利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算】；二、被告曾联辉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费800元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告曾联辉提供的抵押车辆东风本田牌小型轿车（车牌号为：粤T*****）以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、被告高笑芬对被告曾联辉上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费539元，诉讼保全费316元，合计855元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预付），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担38元，由被告曾联辉负担817元（该款被告曾联辉应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  陈建辉人民陪审员  赵苑蓝二〇二〇年七月九日书 记 员  钟婉莹阮嘉琪