大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0203民初3182号原告：中银保险有限公司大连分公司，住所地辽宁省大连市中山区金城街2D号。负责人：赵里东，系总经理。委托诉讼代理人：田雪,北京市盈科（大连）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王诗语,北京市盈科（大连）律师事务所实习律师。被告：刘宏，女，1976年6月15日生，汉族，住辽宁省瓦房店市。被告：林喆，男，1975年7月8日生，汉族，住辽宁省瓦房店市。原告中银保险有限公司大连分公司与被告刘宏、林喆保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银保险有限公司大连分公司的委托诉讼代理人田雪、王诗语到庭参加诉讼，被告刘宏、林喆经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：被告刘宏、林喆共同赔偿原告已支付的保险金172152.97元及利息（自2018年1月8日起按中国人民银行规定的同期贷款基准利率计算至款项付清之日止）。事实和理由，2013年8月15日，被告刘宏与中国银行股份有限公司大连西岗支行签订了编号为2013年SX字004号《个人消费银保贷款合同》，贷款金额为175万元，以其位瓦房店市号房屋办理了抵押登记担保到期债务，同时被告刘宏作为投保人向原告投保了个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险，被保险人为中国银行股份有限公司大连西岗支行，保险期间自2015年9月2日0时至2016年9月1日24时止。被告贷款金额为175万元，原告的承保比例为20%。中国银行股份有限公司大连西岗支行贷款放款后，因被告自2015年12月2日开始出现连续逾期情况，未能按期偿还债务，被保险人向原告发出《出险通知书》，提出保险索赔，依据被保险人的申请及保险合同约定，原告与2018年1月8日向被保险人支付理赔款共计212033.97元，并取得代位求偿权。后被告通过被保险人向原告偿还赔偿款39881元，余下172152.97元迄今未还。被告刘宏、林喆未到庭，未发表答辩意见亦未向法庭提供证据。经审理查明，2013年8月15日，被告刘宏与中国银行股份有限公司大连西岗支行签订2013年SX字004号《个人消费银保贷款合同》，约定贷款金额175万元，贷款期限为5年/60个月，还款方式为按月等额本息还款，每月的放款日为结息日和付息日，利息为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内贷款月利率为7.68‰，逾期罚息利率为约定的贷款利率水平上加收50%。借款人未按期归还贷款本息，视为借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部到期等，借款人应在贷款实际发放日前按照贷款人要求为本合同的履行投保中银保险有限公司的个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险，保险期间截止日不得早于贷款到期日（贷款期限在一年以上的，借款人应按贷款人要求连续投保中银保个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险，缴纳全部保费）。被告刘宏在借款人处签字，被告刘宏、林喆均在抵押人处签字。被告刘宏向原告投保了个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险，原告向被告刘宏签发保险单，载明贷款本金175万元，贷款合同编号2013-SX-004，承保比例0.2，保险金额452556元，保险期间至2016年9月2日止等内容。保险条款约定：投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生）。保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失。上述合同签订后，中国银行股份有限公司大连西岗支行向被告刘宏发放了贷款175万元，被告刘宏于2015年12月2日起未按时还款，中国银行股份有限公司大连西岗支行诉至本院，经本院审理后作出（2016）辽0203民初3144号民事调解书，确认被告刘宏、林喆于2017年1月21日前共同偿还中国银行股份有限公司大连西岗支行借款本金1042420.02元及至借款还清时止的利息、罚息等调解协议内容。同时，因为被告刘宏未按期还款，发生保险事故，中国银行股份有限公司大连西岗支行要求原告按约定赔款，原告按照约定的承保比例于2018年1月8日向中国银行股份有限公司大连西岗支行支付了理赔款项212033.97元，中国银行股份有限公司大连西岗支行认可收到该款项，并向原告出具了权益转让书。另查，被告刘宏于2019年12月24日偿还原告39881元。本院所确认的上述事实，有原告提交的《个人消费银保贷款合同》、《抵押贷款保证保险单》、保险条款、《出险通知书》、《损失清单》、《赔款收据》、《财产理赔抄单》、《付款回单》、《权益转让书》、《还款凭证》、2016辽0203民初3144号民事调解书等证据材料及双方当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。本院认为，被告刘宏为履行与中国银行西岗支行之间的个人消费银保贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原告与被告刘宏间相互出具的保险单、保险条款等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告刘宏未依约向中国银行西岗支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告的追偿权。关于原告主张被告林喆承担共同还款责任一节，因案涉银行贷款已经本院作出（2016）辽0203民初3144号民事调解书，调解书确认了被告刘宏、林喆的共同还款义务，本案原告追偿的代偿款系基于银行贷款而产生的，故其主张二被告共同偿还具有事实依据，因原告代偿款项后，被告刘宏履行了部分偿还义务，尚欠172152.97元（212033.97元-39881元）未偿还原告，故原告要求被告刘宏、林喆共同偿还代偿款172152.97元的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张二被告自2018年1月8日起支付利息一节，自2018年1月8日原告赔付保险金起，该笔资金实际由被告占用。该情形系因被告违约引起，被告应向原告承担相应违约责任。原告要求被告按照中国人民银行同期贷款利率标准支付利息，以此作为被告承担违约责任的方式，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素认定该诉讼请求合理，应予以支持。但因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故自2019年8月20日起，利息计算标准调整为LPR标准计算。二被告既未答辩亦未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩及质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告刘宏、林喆于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中银保险有限公司大连分公司代偿款172152.97元并支付资金占用期间的利息（自2018年1月8日起至2019年8月19日止，以实际未清偿数额为基数，按照中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至款项实际清偿之日止，以实际未清偿数额为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计付）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费3744元，公告费690元，合计4434元（原告已预交），由被告刘宏、林喆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审 判 长  徐 立人民陪审员  冯秀华人民陪审员  王爱华二〇二〇年十二月十七日书 记 员  刘頔一