湖北省松滋市人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂1087民初1036号原告：松滋中银富登村镇银行有限公司，住所地松滋市新江口镇飞利浦路**，统一社会信用代码91420000573737640J。法定代表人：覃雅伦，该银行行长。委托诉讼代理人：朱潇潇，女，1979年6月18日出生，汉族，松滋市人，住湖北省松滋市。系该银行风险管理部审批经理。委托诉讼代理人：龚宸，男，1982年11月7日出生，汉族，松滋市人，住湖北省松滋市。系该银行三农金融部客户经理。被告：程宇宙，男，1958年11月5日出生，汉族，松滋市人，住湖北省松滋市。被告：周友红，女，1959年10月8日出生，汉族，松滋市人，住湖北省松滋市。系程宇宙之妻。被告：易涛，男，1986年8月17日出生，汉族，松滋市人，住湖北省松滋市。三被告共同委托诉讼代理人：蹇永贵、陈实，湖北丰年律师事务所律师。原告松滋中银富登村镇银行有限公司与被告程宇宙、周友红、易涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱潇潇、龚宸、三被告的共同委托诉讼代理人蹇永贵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告松滋中银富登村镇银行有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告程宇宙、周友红偿还贷款本金人民币200000元，以及截止至2020年5月19日的利息2248.83元、复利435.97元、罚息38395.80元，合计241080.60元，并按年利率13.5%从2020年5月20日起至清偿之日止分别以借款本金200000元为基数支付罚息，以利息2248.83元为基数支付复利。2.判令被告易涛对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用。3.判令被告程宇宙、周友红以其名下位于松滋市××闸村的房屋履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。4.判令各被告共同承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年1月3日，原告与被告程宇宙、周友红签订了《借款合同》，约定原告向被告程宇宙、周友红发放贷款20万元，期限12个月，合同利率为9%，贷款期限为2018年1月4日至2019年1月3日，还款方式为组合还款方式。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。为担保上述借款合同下的原告债权，原告与被告易涛签订了《保证合同》，约定被告易涛对上述借款合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任。2018年1月3日，原告与被告程宇宙、周友红签订了《最高额抵押合同》，约定被告程宇宙、周友红以其名下位于松滋市××闸村的房屋提供抵押担保，对上述《借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。上述合同签订后，原告于2018年1月4日如约发放贷款20万元。2019年1月3日，借款合同到期，被告未能按约定归还本金及利息，原告多次上门催讨，并向几被告发出《催款通知函》、《履行担保责任通知书》，要求其立即偿还到期贷款本（利）息，但截至起诉日被告仍未偿还。原告认为，被告程宇宙、周友红未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任，被告易涛应履行保证责任，被告程宇宙、周友红应以其抵押的房地产承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。综上，为及时实现贷款债权，维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，恳请贵院依法判决如诉。被告辩称，1.原告诉称的被告程宇宙、周友红向其借款的事实以及被告易涛为借款提供担保的事实均属实，但是借款人与担保人均未能实际使用该借款，该借款为原告原任沙道观支行的杜秋实实际使用。2.原告诉称要求对被告程宇宙、周友红名下位于民主闸村的房屋行使抵押权并优先受偿于法无据，其所依据的双方签订的房屋抵押合同违反了法律的禁止性规定，属于无效合同，而且即使有效，也未履行法定的登记手续，抵押权并未设立。本院经审理查明事实如下：2018年1月3日，原告与被告程宇宙、周友红签订了《借款合同》，约定原告向被告程宇宙、周友红发放贷款20万元，期限12个月，合同利率为9%，贷款期限为2018年1月4利率日至2019年1月3日，还款方式为组合还款方式。逾期贷款罚息为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。为担保上述借款合同下的原告债权，原告与被告易涛签订了《保证合同》，约定被告易涛对上述借款合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任。2018年1月3日，原告与被告程宇宙、周友红签订了《最高额抵押合同》，约定被告程宇宙、周友红以其名下位于松滋市××闸村的房屋提供抵押担保，对上述《借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。上述合同签订后，原告于2018年1月4日如约发放贷款20万元。2019年1月3日，借款合同到期，被告未能按约定归还本金及利息，原告多次上门催讨，并向几被告发出《催款通知函》、《履行担保责任通知书》，要求其立即偿还到期贷款本息，但截至起诉日被告仍未偿还。为及时实现贷款债权，维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，恳请贵院依法判决如诉。本院认为，被告程宇宙、周友红向原告松滋中银富登村镇银行有限公司借款，双方签订了《借款合同》，双方的借款合同依法成立并有效。松滋中银富登村镇银行有限公司系从事金融业务的专业机构，双方形成金融借款合同关系。2018年1月3日，被告易涛签订了《最高额保证合同》，双方约定为独立的连带责任保证担保，即使主合同项下存在抵押担保，保证人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向松滋中银富登村镇银行有限公司承担第一顺序的连带责任保证责任，保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满之日起两年。上述保证合同是双方真实意思表示，合法有效，应予维护。同时被告程宇宙、周友红与松滋中银富登村镇银行有限公司签订了《最高额抵押合同》，抵押合同约定：被告程宇宙、周友红以其名下位于松滋市××闸村的房屋提供抵押担保，抵押担保的范围为《借款合同》项下的全部债权。贷款合同签订后，松滋中银富登村镇银行有限公司按合同约定支付被告程宇宙、周友红贷款20万元。在贷款合同存续期间，被告程宇宙、周友红违反合同约定，不按期履行还款义务，构成违约。松滋中银富登村镇银行有限公司请求立即清偿借款本金20万元及相应利息合法，本院予以支持。关于本案保证担保责任问题，松滋中银富登村镇银行有限公司与被告易涛签订了《最高额保证合同》，上述保证合同合法有效，虽然本案同时存在有债务人提供的抵押担保，但其保证合同中约定了在此情形下保证人仍应承担连带责任。被告易涛承担保证责任后可以向债务人程宇宙、周友红追偿。关于《最高额抵押合同》的效力问题，该抵押合同成立，但根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立”。本案中抵押人和抵押权人未将抵押物办理登记，松滋中银富登村镇银行有限公司不享有抵押权，其主张以被告程宇宙、周友红名下的房屋行使抵押权并优先受偿的请求于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百八十八条之规定，判决如下：一、判令被告程宇宙、周友红于本判决生效后十日内偿还原告松滋中银富登村镇银行有限公司借款本金200000元，支付截止2020年5月19日止的利息2248.83元、复利435.97元、罚息38395.80元，合计241080.60元，并自2020年5月20日起至清偿之日止按年利率13.5%的标准分别以借款本金200000元为基数支付罚息，以利息2248.83元为基数支付复利。二、判令被告易涛对本判决第一项中被告程宇宙、周友红的全部应付款项承担连带清偿责任；三、驳回原告松滋中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2458元，保全费1770元，合计4228元，由被告程宇宙、周友红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  陈能元二〇二〇年十月十四日书记员  龚欣欣