广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初1883号原告：中国建设银行股份有限公司开平支行，住所地：开平市长沙区**********兴大厦,统一社会信用代码：914************890。负责人：曾锐波。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告：吴健良，男，1996年11月28日出生，汉族，住开平市****办事处东升苍冈村5号，公民身份证号码：4440************91X。被告：吴羡海，男，1963年3月9日出生，汉族，住开平市****办事处东升苍冈村5号，公民身份证号码：440************236。原告中国建设银行股份有限公司开平支行与被告吴健良、吴羡海金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月28日公开开庭审理了本案。原告中国建设银行股份有限公司开平支行的委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼。被告吴健良、吴羡海经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司开平支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与两被告签订借款本金为45万元整的编号为440670901-202*******001415的《个人住房（商业用房）借款合同》;2、判令被告一立即偿还所有贷款欠款合计人民币451864.83元（其中包含本金欠款余额443237.83元及暂计至2020年4月7日的利息8502.25元、罚息124.75元），从2020年4月8日起至款项清偿之日止的利息、罚息以本金443237.83元为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》的有关约定计算;3、判令对被告一提供抵押担保的位于开平市****办事处三江大道海伦堡2号楼3座703房进行折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还给原告;4、判令被告二对第2项诉讼请求的贷款本息、罚息承担连带清偿责任；5、判令两被告向原告支付律师代理费29593元;6、判令两被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告一于2019年1月8日与原告签订440670901-202*******001415号《个人住房（商业用房）借款合同》,约定被告向原告借款人民币肆拾伍万元整(￥450000元整)。借款用于购买住房,期限为300个月,即从2019年2月1日起至2044年2月1日，该借款合同第三十一条第一款约定,利率为浮动利率,即在基准利率水平上上浮20.0%,即月利率为4.9‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。该借款合同第三十一条第二款约定，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。原被告双方约定还款方式为等额本息还款方法，每月归还本息金额为人民币2866.44元。被告一提供了开平市****办事处三江大道海伦堡2号楼3座703房作抵押担保；被告二与被告一是父子关系，被告二在贷款申请表、个人贷款担保承诺书、《个人住房（商业用房）借款合同》的保证人一栏签名按指印确认为被告一上述借款承担连带责任保证。自原告依据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定向被告一发放贷款后，被告一未能完全履行合同约定还款义务，经常出现逾期断供,在原告多次进行催缴后,仍未足额按期偿还。综上，原告向法院起诉。被告吴健良、吴羡海在答辩期限内未答辩，在举证期限内未提供证据。原告中国建设银行股份有限公司开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告吴健良、吴羡海没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。对原告提供的如下证据：两被告身份证复印件两份、户口簿复印件一份、《个人贷款申请表》原件一份、《个人贷款担保承诺书》原件一份、《房地产买卖合同》原件一份、《个人住房（商业用房）借款合同》原件一份、《个人支付凭证》原件一份、《中国建设银行个人贷款对账单》复印件一份、《委托代理协议》原件一份、律师费发票原件一份，因证据之间能相互印证，且被告无证据加以推翻，故本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年9月13日，黄源章与被告吴健良签订《房地产买卖合同》，约定被告吴健良以666057元的价格向黄源章购买坐落于开平市****办事处三江大道海伦堡2号楼3座703房的房屋（以下简称“涉案房屋”）。同日，被告吴健良作为主借款人，被告吴羡海作为担保人向原告提交《个人贷款申请表》提出个人贷款申请，申请贷款450000元，用于购买涉案房屋。同日，被告吴羡海签订书面的《个人贷款担保承诺书》向原告提供保证担保，对借款人因本次借款而产生的全部债务承担不可撤销连带保证责任。2019年1月8日，原告与被告吴健良、吴羡海签订编号为440670901-202*******001415号《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》）,约定被告吴健良向原告借款450000元，保证人为被告吴羡海，抵押财产为涉案房屋，借款用于购买涉案房屋,期限为300个月,即从2019年2月1日起至2044年2月1日；约定还款日为：借款期限起始日在借款期限内的每月对日；利率为浮动利率,即在基准利率水平上上浮20.0%,即月利率为4.9‰；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；原被告双方约定还款方式为等额本息还款方法，每月归还本息金额为人民币2866.44元；本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证，保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证期限为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止，保证范围包括借款本金、利息(包含复利和罚息)、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）等；抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）；借款人违约情形包括借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息；出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；2、解除与借款人的借贷关系；3、对借款人未按时还清的任一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）由借款人承担；借款人同意，贷款人为实现债权而发生的律师费，由借款人按照广东省律师服务政府指导价【粤价（2006）298号】的标准承担，等于或低于该收费指导价格的，借款人应全额承担。2019年1月22日，原告与被告吴健良到开平市*******就涉案房屋办理了编号为粤（2019）开平市不动产证明第0001726号抵押权登记。2019年2月1日，原告依约履行了发放贷款450000元的义务。被告吴健良从2019年5月开始按期还款，从2019年11月4日开始拖欠原告贷款本息。截至2020年4月7日，被告吴健良拖欠原告贷款本金欠款余额443237.83元及利息8502.25元、罚息124.75元。原告为追讨被告吴健良的贷款本息，于2020年4月与广东真利律师事务所签订《委托代理协议》，协议约定：甲方委托乙方处理甲方与吴健良、吴羡海的金融借款合同纠纷一案（标的451864.83元）；双方同意，甲方向乙方支付代理费人民币29593元。同月30日，广东真利律师事务所徐建军律师、容雅欣律师代理原告就此案向本院提起诉讼。2020年6月24日，广东真利律师事务所开具律师费发票，金额为29593元律师代理费。综上，原告向法院起诉。另查明，原告与广东真利律师事务所约定的律师费不高于广东省律师服务政府指导价【粤价（2006）298号】的标准。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告吴健良、吴羡海欠付原告贷款本息的事实，有原告的陈述、《个人贷款申请表》、《个人贷款担保承诺书》、《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人支付凭证》、《中国建设银行个人贷款对账单》、《委托代理协议》、律师费发票加以证实，且被告未抗辩也未提供证据加以推翻，本院予以确认。该金融借款合同关系不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的。关于合同解除的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，被告吴健良未能依约归还贷款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任，而《借款合同》约定了，合同的解除条件为借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息，故此，原告请求判令解除原告与被告吴健良、吴羡海签订的编号为440670901-202*******001415的《个人住房（商业用房）借款合同》理据充足，本院予以支持。关于贷款本息归还的问题。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，《借款合同》中已明确约定借款人违约时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并按《借款合同》的约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，现被告吴健良违约，故原告请求判令被告吴健良立即偿还贷款本金欠款余额443237.83元、暂计至2020年4月7日的利息8502.25元、罚息124.75元以及从2020年4月8日起至款项清偿之日止的利息、罚息以本金443237.83元为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》的有关约定计算的请求理据充足，本院予以支持。关于律师代理费支付的问题。《借款合同》中已明确约定贷款人为实现债权而发生的全部费用（包括律师费）由借款人承担，且属于担保人的保证范围；现该律师费已实际发生并不高于广东省律师服务政府指导价【粤价（2006）298号】的标准，故原告请求判令被告吴健良、吴羡海支付律师代理费29593元的请求理据充足，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”的规定，涉案房屋已办理抵押登记，抵押担保范围约定为贷款欠款本金、利息、罚息、原告为实现债权的费用（包括律师费），故原告请求判令对被告吴健良提供抵押担保的位于开平市****办事处三江大道海伦堡2号楼3座703房进行折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还给原告的理据充足，本院予以支持。关于连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，在本案中，被告吴羡海作为连带责任担保人与原告签订《借款合同》，现该《借款合同》的债务人即被告吴健良没有按约定向原告履行偿还本息义务，且被告吴羡海承担连带保证责任仍在保证期间内，故原告请求被告吴羡海对涉案借款本息、罚息承担连带保证责任符合法律规定，本院予以支持。被告吴健良、吴羡海经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司开平支行与被告吴健良、吴羡海于2019年1月8日签订的编号为440670901-202*******001415的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告吴健良应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司开平支行偿还贷款本金欠款余额443237.83元、截至2020年4月7日的利息8502.25元、罚息124.75元以及从2020年4月8日起至款项清偿之日止的利息、罚息以本金443237.83元为基数，按编号为440670901-202*******001415的《个人住房（商业用房）借款合同》的有关约定计算；三、被告吴健良、吴羡海应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司开平支行支付律师代理费29593元；四、原告中国建设银行股份有限公司开平支行对被告吴健良名下座落于开平市****办事处三江大道海伦堡2号楼3座703房的房屋折价、拍卖或变卖所得款项在本判决书第二款判项及第三款判项的债权范围内享有优先受偿权；五、被告吴羡海对本判决第二款判项的债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4311.65元，财产保全费2779.32元，合计7090.97元（已由原告中国建设银行股份有限公司开平支行预交），由被告吴健良、吴羡海负担。原告中国建设银行股份有限公司开平支行预交的案件诉讼费7090.97元，由本院予以退回；被告吴健良、吴羡海应向本院补缴案件诉讼费7090.97元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。审 判 员 吴锦鹏二〇二〇年六月三十日法官助理 潘振华书 记 员 李瑞云