贵州省息烽县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0122民初371号原告：贵州省息烽农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：915201226225295238。住所：息烽县永靖镇解放北路筑北商业大道A2幢。法定代表人：杨丽娟，职务：公司董事长。委托诉讼代理人：郑忠友，男，1982年9月9日生，现住贵州省息烽县，特别授权代理。委托诉讼代理人：袁军，贵州省贵阳市息烽县中心法律服务所法律工作者，执业证号：32401031100901。一般授权代理。被告：李传群，女，1968年11月7日生，住贵州省息烽县。被告：李本国，男，1972年9月29日生，现住贵州省息烽县。被告：冯忠燕，女，1981年10月5日生，住贵州省修文县。被告：王志均，男，1964年12月18日生，住贵州省息烽县。被告：汪仕菊，女，1968年2月28日生，住贵州省息烽县。原告息烽农村商业银行股份有限公司（以下简称息烽农商行）诉被告李传群、李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告息烽农商行的委托诉讼代理人郑忠友、袁军，被告李传群、李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告息烽农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李传群偿还原告借款本金52万元及截止至2020年3月17日的欠付利息119496.87元、罚息22546.26元、复利17053.43元，合计欠本息679096.56元，自2020年3月18日起至借款本金清偿之日止按双方合同约定利率15.12495‰计算罚息，同时计算复利；2.判令被告李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊对上述债务承担连带清偿责任；3.案件受理费、保全费、公告费由被告李传群、李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊负担。事实及理由：被告李本国、冯忠燕于2012年1月9日登记结婚是夫妻关系。被告王志均、汪仕菊于1998年2月28日登记结婚是夫妻关系。2017年12月19日，被告李传群作为借款人与原告息烽农商行（更名前为息烽县农村信用合作联社）申请借款52万元，期限2年，用途为以贷还贷，并由被告李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊四人作担保。2017年12月23日以李传群为借款人签订了《个人借款合同》（编号：2122017122300002），约定李传群向原告借款52万元用于以贷还贷，贷款期限自2017年12月23日至2019年12月22日，期内贷款利率为月10.0833‰。按季结息，结息日为每季末月的20日。合同约定：还款方式为按季结息按期还本；借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自次日起计收复利；甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加50%。借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日超至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、执行费、评估费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用。同时李传群向原告出具了《借款人声明书》，声明知道贷款的具体用途。2017年12月23日，李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊与原告签订《保证合同》（编号：212201712230001），合同约定：保证方式为连带保证责任，保证担保范围包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间至主合同项下债务履行期满之日后两年。同日李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊向原告出具了《保证担保承诺书》和《保证人声明书》，承诺愿为李传群在原告处申请贷款52万元作连带责任担保，知晓贷款的具体用途。2017年12月23日，原告向借款人李传群以转账方式发放了52万元到李传群账户上（账号为62×××93），原告履行了放款，并由李传群在《借款借据》上签字确认。贷款发放后，被告李传群未按合同约定付息还本，原告多次催收，借款人均未按承诺还款，截至2020年3月17日，被告李传群共计偿还款项924.62元（其中：偿还本金0元；支付利息924.62元），尚欠本金52万元、借期内正常利息119496.87元、罚息22546.26元、复利17053.43元，合计欠本息679096.56元。因被告李传群、李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊未按期还本付息，已构成违约，依照《合同法》、《担保法》、《民事诉讼法》的相关规定，特诉至人民法院，请求判令如前诉请。被告李传群辩称，被告向原告借款是事实，但这笔款实际是给被告堂弟李会借的，当时是李会称做工程差钱周转，让被告给他贷一笔钱，被告去银行签了字李会才说是贷了52万元，被告只是去签了字，实际并没有得钱使用，也不清楚他的具体借款用途。因此，被告认为这个钱应该由李会来偿还，因为钱是给他贷的，也是他用的。被告李本国辩称，借款是事实，当时李会喊被告给他担保，当时被告妻子冯忠燕不同意担保，李会又说由李传友来偿还这笔钱，冯忠燕还是不同意，后来李会带着银行的工作人员到被告家中让签字，被告才签的字。被告签了字作担保该承担的责任应当承担，但是银行的工作人员存在诱导被告签字贷款，因为被告不签字，银行工作人员还跑到被告家中喊被告签字。被告冯忠燕辩称，答辩意见与被告李本国一致。被告王志均辩称，当时是李会、李本超借款来做工程，让被告给他提供担保，当时说贷款10万元，后面多次找到被告，被告才同意签字的，签字之后被告才知道贷的是52万元，当时信用社的工作人员说就是签个字，没有什么问题，就是走一个程序，当时李本超还写了一个承诺书给我，承诺书的内容还是信用社的一个姓蒋的一个工作人员写的，字是李本超签的，所以被告认为本案的钱应该由李会、李本超来偿还。被告汪仕菊辩称，答辩意见与王志均一致。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2015年6月15日，被告李传群向原告息烽农商行（更名前为息烽县农村信用合作联社）提出借款申请，以经营汽车修理缺乏资金为由，向原告申请贷款50万元，期限2年，并由被告李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊两夫妻作保证担保，保证人负连带清偿责任。2015年6月26日，李传群作为借款人与原告签订编号为息农信借字（2015）年个贷第210002015000065号《个人借款合同》，约定李传群向原告贷款50万元用于汽车修理，到款期限为24个月，即从2015年6月26日至2017年6月25日，实际放款日和到期日以借款借据为准；贷款月利率（固定利率）为10.0833‰，利息从贷款实际发放之日起按日计算，按季结算，还款方式为按季付息，到期还本。同日，被告李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊作为保证人与原告签订《保证合同》，约定保证方式为连带保证责任，保证担保范围包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间至主合同项下债务履行期满之日后两年。合同签订后，原告按约向李传群发放贷款50万元。2.上述贷款到期后，因被告李传群未能按期清偿借款，李传群于2017年12月23日与原告签订了《个人借款合同》（编号：2122017122300002），约定李传群向原告借款52万元用于以贷还贷，贷款期限自2017年12月23日至2019年12月22日，借期内贷款月利率为10.0833‰，按季结息，结息日为每季末月的20日；还款方式为按季结息按期还本；借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自次日起计收复利；甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加50%。借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日超至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、执行费、评估费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用。同时李传群向原告出具了《借款人声明书》，声明知道贷款的具体用途为偿还息农信借字（2015）年个贷第210002015000065号《个人借款合同》项下所欠款项。3.2017年12月23日，被告李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊与原告签订《保证合同》（编号：212201712230001），合同约定：保证方式为连带保证责任，保证担保范围包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间至主合同项下债务履行期满之日后两年。同日李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊向原告出具了《保证担保承诺书》和《保证人声明书》，承诺愿为李传群在原告处申请贷款52万元作连带责任担保，知晓贷款的具体用途。4.2017年12月23日，原告向借款人李传群以转账方式发放了52万元到李传群账户上（账号为62×××93），并由李传群在《借款借据》上签字确认。贷款发放后，被告李传群未按合同约定付息还本，原告多次催收，借款人均未按承诺还款，截至2020年3月17日，被告李传群共计偿还款项924.62元，尚欠本金52万元、借期内正常利息119496.87元、罚息22546.26元、复利17053.43元，合计欠本息679096.56元。5.本案诉讼过程中原告息烽农商行向本院提出财产保全申请，请求对登记于王志均、汪仕菊名下位于息烽县（龙港大厦）1层1-2号（建筑面积40.57平方米，产权证号：筑房权证息烽字第××号）房屋予以查封，保全金额为40万元；对登记在李传群名下位于息烽县房屋（建筑面积112.73平方米，产权证号：201404356号）予以查封，保全价值为30万元。本院于2020年5月25日作出（2020）黔0122民初371号民事裁定书，裁定：查封被申请人王志均、汪仕菊名下位于息烽县（龙港大厦）1层1-2号房屋（建筑面积40.57平方米，产权证号：筑房权证息烽字第××号），保全价值为40万元，查封期限为三年；查封被申请人李传群名下位于息烽县房屋（建筑面积112.73平方米，产权证号：201404356），保全价值为30万元，查封期限为三年。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告李传群向原告贷款使用，并与原告签订个人额度借款合同，约定了借款期限、用途、贷款利率和还本付息方式，并对罚息利率、复利、违约责任等进行了约定，合同签订后，原告按照约定向被告李传群发放了贷款，还款期限届满后，被告确未按约定向原告履行还本付息的义务，已违反合同约定，现理应承担偿还借款本息并支付逾期罚息、复利的民事责任，由于双方约定复利仅为不能按时支付的利息，故复利计算基数应为正常利息，不包括逾期罚息。同时，被告李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊明确为本案贷款承担连带责任保证，因此李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊应对本案贷款承担连带清偿责任；被告李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊承担连带清偿责任后，有权向李传群进行追偿。对于被告辩称本案所涉贷款实际借款人系李会，应由李会承担还款责任的辩解意见，首先，庭审中被告提交的证据不能证明原告在发放贷款时已明确知晓有其他实际借款人存在；其次，被告作为完全民事行为能力人，对于借款人、担保人的身份及其相应的法律后果应有明确的预见及认知能力，其自愿为本案所涉贷款签订了借款、保证合同，该合法未违反法律规定，系合法有效的，对各方均具有约束力，各方均应依约履行合同义务，行使合同权利；因此，被告的上述意见不能成立，本院不予采纳。综上所述，截至2020年3月17日，被告李传群应偿还原告借款本金52万元、利息119496.87元、罚息22546.26元、复利17053.43元，自2020年3月18日起的罚息以本金52万元未偿还的部分为基数，按年利率18.14994%的罚息利率标准计算至借款本金清偿之日止，并支付复利（自2020年3月18日起以利息119496.87元未偿还部分为基数，按年利率18.14994%的罚息利率标准计算至借款利息清偿之日止）；被告李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊对上述欠付本息承担连带清偿责任，承担保证责任后，被告李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊有权向被告李传群进行追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、以及《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条第一款“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。”、第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，判决如下：被告李传群于本判决生效之日起十五日内偿还原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司借款本金52万元、利息119496.87元、罚息22546.26元、复利17053.43元（截至2020年3月17日），自2020年3月18日起的罚息以本金52万元未偿还的部分为基数，按年利率18.14994%的罚息利率标准计算至借款本金清偿之日止，并支付复利（自2020年3月18日起以利息119496.87元未偿还部分为基数，按年利率18.14994%的罚息利率标准计算至借款利息清偿之日止）；二、被告李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊对本判决第一项下的款项承担连带清偿责任，承担清偿责任后，被告李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊有权向被告李传群进行追偿；三、驳回原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10590元，减半收取计5295元，保全费4020元，合计9315元，由被告李传群、李本国、冯忠燕、王志均、汪仕菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  张清二〇二〇年六月十二日法官助理文莹雪书记员郭永嫚