广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初28844号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈志盛，广东道慧律师事务所律师。被告：宁长明，男，1991年2月23日出生，汉族，身份证住址河南省叶县××××××1×，公民身份号码410××××××××××××019。被告：彭赛，女，1993年3月5日出生，汉族，身份证住址湖北省洪湖市×××××××××，公民身份号码421××××××××××××54X。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告宁长明、彭赛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告宁长明向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山火炬高技术产业开发区支行（以下简称农业银行火炬支行）贷款购房，借款后被告宁长明未能按时还款，被告彭赛系抵押人、保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告宁长明立即向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金782341.63元、利息15267.99元、罚息124.12元、复利211.76元（暂计至2020年7月28日，之后的从2020年7月29日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效至次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；2.被告宁长明承担原告农业银行中山分行因实现债权所产生的律师费36971元；3.原告农业银行中山分行对被告宁长明名下位于广东省中山市×××××××××××××××××××的抵押物处置所得价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告彭赛对被告宁长明的本案债务承担连带清偿责任。被告宁长明、彭赛经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农业银行火炬支行。借款人、抵押人：宁长明、彭赛。保证人：彭赛。签约情况：2019年3月1日，各方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××267）。贷款金额：807000元。贷款期限：自2019年4月17日起至2049年4月16日止。贷款用途：购买案涉抵押房产。约定还款方式：等本递减还款，每月17日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起按调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，为此支付了律师费36917元，并开具了律师费发票。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。抵押担保情况：宁长明、彭赛向农业银行火炬支行提供其两人名下位于广东省中山市×××××××××××××××××××的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等。该房产已于2019年×月8日办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2019）不动产证明第0047603号】。保证担保情况：合同约定保证人彭赛对合同项下的债务承担连带责任保证，保证期间为借款到期日起两年；保证范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款发放情况：2019年4月17日，农业银行火炬支行向宁长明发放贷款807000元。违约欠款情况：借款后，宁长明自2020年4月17日起未按时足额偿还借款本息。截至2020年7月28日，宁长明尚欠借款本金782341.63元（其中逾期本金8966.68元）、利息15267.99元、罚息124.12元、复利211.76元。另查，宁长明、彭赛系夫妻关系，双方于2014年4月16日登记结婚。农业银行火炬支行出具书面声明：农业银行火炬支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行火炬支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行火炬支行与宁长明、彭赛签订的《个人购房担保借款合同》是当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。宁长明借款后未按约定还款，已构成违约，农业银行中山分行依照约定有权提前收回贷款本金，并要求宁长明支付利息、罚息、复利。但复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。关于宁长明所欠款项的数额，有农业银行中山分行提供还款明细查询截屏图和欠款明细表等予以证实，宁长明未提供证据反驳，本院予以认定。关于利息的计算标准问题。合同约定贷款利率为按中国人民银行贷款基准利率上浮20%确定的浮动利率，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率上浮20%，从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2020年1月1日之前的执行利率为5.88%（基准利率4.9%上浮20%），2019年12月同档次LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为108个基点【5.88%-4.8%=1.08%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布同档次LPR利率加108个基点定价。关于律师费，农业银行中山分行因实现债权而产生的律师费36917元，有委托代理合同、律师费发票等证据证实，本院予以认定。因双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式，违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故本院综合考虑，酌情确定宁长明负担律师费4500元，超出部分由农业银行中山分行支行自行承担。宁长明、彭赛提供抵押的房地产已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，当宁长明不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，彭赛为宁长明的上述债务提供连带责任保证，故彭赛依约应对宁长明的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，宁长明的上述债务有其提供的物的担保，又有保证人彭赛提供的保证担保，依照合同约定，农业银行中山分行有权选择以物的担保或人的保证优先实现债权，故农业银行中山分行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。宁长明、彭赛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告宁长明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金782341.63元及利息、罚息、复利【截至2020年7月28日欠利息15267.99元、罚息124.12元、复利211.76元；从2020年7月29日起至本判决生效之日止，利息、复利分别以未到期本金、应付未付的利息为基数按重新定价日（每年1月1日）前一个月公布的同档次LPR加108个基点确定的贷款利率计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠的本金、利息为基数，按罚息利率计算】。二、被告宁长明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费4500元。三、在本案债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告宁长明、彭赛提供的抵押物即位于广东省中山市×××××××××××××××××××的房地产【不动产登记证明：粤（2019）不动产证明第0047603号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告彭赛对被告宁长明的本案债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12148元，减半收取计6074元，诉讼保全申请费4694元，合计10768元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告宁长明、彭赛负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇二〇年十二月八日书记员  姚晓霞郭乐茹