广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初19824号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地佛山市南海区************，统一社会信用代码914************383。法定代表人：李宜心，任董事长。委托诉讼代理人：黎润香，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小良，广东度明律师事务所实习律师。被告：黄鼎，男，1988年9月12日出生，汉族，住福建省闽清县***********，公民身份号码350************759。被告：刘秀钗，女，1988年2月7日出生，汉族，住福建省福州市台江区******，公民身份号码350************502。被告：王晓芳，女，1964年7月18日出生，汉族，住福建省闽清县***********，公民身份号码350************725。原告广东南海农村商业银行股份有限公司与被告黄鼎、刘秀钗、王晓芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，三被告经本院传票传唤没有到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄鼎向原告偿还借款本金345607.28元及利息、罚息、复利（暂计至2020年6月21日的利息36367.07元、罚息16653.55元、复利2484.96元。从2020年6月22日起至法院向被告黄鼎送达诉讼材料之日止按《个人借款合同》之约定计付利息、罚息及复利。从法院向被告黄鼎送达诉讼材料之次日起至实际清偿之日止以尚欠的借款本金为基数按年利率18%上浮50%计付罚息，以未支付的利息为基数按前述罚息利率计付复利）；2.判令被告刘秀钗、被告王晓芳对被告黄鼎拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；3.判令本案全部诉讼费用由三被告共同承担。事实与理由：一、签约情况：1、借款合同的基本情况：2019年1月16日，原告与被告黄鼎签订（南微）农商借字2019第0251号《个人借款合同》，约定：被告黄鼎因购买设备向原告借款500000元，借款期限为24个月，自2019年1月22日起至2021年1月22日止。借款实行固定利率，执行的借款利率为年利率18%，还款方式为按月等额本息。同时，第14.1条约定，对逾期借款从逾期之日起，在执行借款利率基础上上浮50%计收罚息。第14.4条约定，借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期之日后，按罚息利率计收复利。此外，第21条约定，借款人未依约偿还合同项下到期债务的，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权利，要求被告清偿全部贷款本息。2、保证担保情况：同日，原告与被告刘秀钗、王晓芳共同签订（南微）农商高保字2019第0251号《最高额保证合同》，约定：被告刘秀钗、王晓芳均自愿为被告黄鼎自2019年1月22日至2024年1月22日期间在原告处办理约定的各类业务所形成的债务在最高本金余额人民币600000元范围内提供不可撤销连带责任保证。保证担保范围包括债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用等。保证期间为主合同债务履行期限届满（提前到期）之日起三年。二、原告履约情况：上述合同签订后，原告于2019年1月22日足额向被告黄鼎发放500000元贷款。从借款借据显示，借款利率为年利率18%，还款方式为按月等额本息，共24期。原告已依约履行了放款义务。三、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告黄鼎从借款之日起至2019年9月21日均能按上述《个人借款合同》履行，虽有逾期亦能及时偿还。但自2019年9月22日起被告黄鼎开始持续拖欠原告借款本息。依据《个人借款合同》第21条、第14条以及保证合同之约定，原告有权宣布本合同项下借款提前到期，要求借款人清偿全部借款本息，并要求保证人承担连带清偿责任。现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。庭审中，原告补充陈述，截止到2020年8月22日，被告尚欠本金345607.28元、利息41030.54元、罚息25622.42元、复利3652.94元。被告黄鼎没有到庭，但提交《答辩状》称，被告不适格，原告将黄鼎列为被告错误。被告是佛山市墨言装饰材料有限公司（以下简称墨言公司）的经理，原告与被告签订案涉合同，是被告作为墨言公司代理人身份签订，且原告知悉。根据《中华人民共和国合同法》第四百零二条规定，受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时指定受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外，以及有关生产、生活交易习惯，原告以黄鼎为被告不正确。综上，为保护被告的合法权益，请法院驳回原告的诉讼请求。被告刘秀钗、王晓芳没有到庭，但共同提交《答辩状》称，两被告承担的是一般保证责任而非连带保证责任。原告与被告签订的案涉合同时原告提供的格式合同，合同中关于保证方式的条款未向被告做出说明与解释，且未用黑体字或其他明显标识加以区别，承担保证的方式与被告的真实意思表示不一致，导致被告有重大误解。被告的真实意思为本案被告黄鼎在不能偿还贷款的情形下，被告刘秀钗、王晓芳才承担保证责任。两被告请求法院撤销合同上关于保证的条款，维护两被告合法权益。原告围绕其诉讼请求在诉讼中提交了证据，三被告经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据来源合法，内容真实，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。根据本院采信的证据，本院认定原告所诉事实属实。本院认为，案涉《个人借款合同》、《最高额保证合同》及借款借据，均系原告与各被告之间的真实意思表示，合法有效。原告已依约向被告黄鼎发放贷款，但被告未能依约按时足额偿还借款本息，已属违约。原告有权依合同约定要求被告提前归还尚欠贷款本金、利息，并计收其罚息、复利。但为免双方权利义务失衡，计付利息、罚息、复利的总和不宜超过年利率24%。原告主张的罚息高于年利率24%部分，本院不予支持。原告主张计至2020年8月22日的罚息25622.42元，是按年利率27%计算所得，按年利率24%计算，应为22775.48元。被告黄鼎虽辩称，其受墨言公司委托向原告借款，但并未举证证明其所述，且原告将案涉贷款发放至被告黄鼎个人账户，黄鼎亦已偿还多期款项，故被告黄鼎的抗辩缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。本案债务发生在被告刘秀钗、王晓芳与原告签订的《最高额保证合同》约定的担保期间及担保债权范围内，被告刘秀钗、王晓芳依约应对本案债务承担连带清偿责任，两被告承担责任后，有权向主债务人黄鼎追偿。至于两被告辩称，因案涉合同为原告提供格式条款致两被告有重大误解，但并未举证证明其所述，且从案涉合同外观可见，案涉合同就两被告保证方式已用加深黑色字体标示，未见两被告所述的没有明显标识的情况，且两被告作为具有完全民事行为能力成年人，应对自己的签订合同的行为负相应的法律责任，两被告的抗辩缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。被告刘秀钗、王晓芳、黄鼎经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄鼎应于本判决发生法律效力之日起十日内归还暂计至2020年8月22日贷款本金345607.28元、利息41030.54元、罚息22775.48元、复利3652.94元，并自2020年8月23日起按年利率24%至实际清偿日止以本金为基数计算罚息、以未支付的利息（不含罚息）为基数计算复利予原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、被告刘秀钗、王晓芳对被告黄鼎上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取计3658.35元、财产保全费2525.56元，合计6183.91元（原告已预交），由三被告按判项的责任方式负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的诉讼费6183.91元，在本判决生效后经原告书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  蓝斯艺二〇二〇年九月十八日书记员  陈 盈