河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初4068号原告重庆市中和农信小额贷款有限公司住所地：重庆市黔江区城西八路**。法定代表人刘冬文，任公司董事长。委托代理人柴秀伟，女，1975年3月1日出生，汉族，该公司员工。特别授权。被告聂守民，男，1972年2月2日出生，汉族，，住南阳市宛城区被告郭娜，女，1974年5月21日出生，汉族，，住南阳市宛城区被告郭金杰，女，1979年10月29日出生，汉族，，住南阳市原告重庆市中和农信小额贷款有限公司与被告聂守民、郭娜、郭金杰借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的委托代理人柴秀伟到庭参加了诉讼，被告聂守民、郭娜、郭金杰均到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司诉称：原告与被告于2019年11月26日签订借款协议，协议签订后原告如约支付借款。借款人领取借款后从2020年4月9日起未按合同约定偿还借款，同时保证人也拒绝履行连带还款责任，经多次催收被告于2020年6月8日还款2500元，（实还本金1676.51元，利息712.59元，罚息110.9元。），现请求依法判令聂守民、郭娜偿还剩余未还本金43061.45元及利息、罚息、违约金但以不超过贷款余额综合年利率24%为限。郭金杰对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；由被告承担诉讼费用。三被告辩称：我们借款属实，但是态度也积极，我们也主动和他们协商很多次了，既然已经经法院了，我们只是想协调下少还一点，我们希望法院酌情处理，像中和农信董伟现在不知道离职没有，当时给我们宣传的时候说利息按照9厘计算的，但是现在并不是按照这个数额计算，合同我们是签订了，但是我认为宣传是有陷阱的，我们希望法院对此也进行处理。原告为证明其诉讼请求，向本院提交下列证据：1、《贷款申请表》一份。证明：被告在原告重庆市中和农信小额贷款有限公司处申请借款。2、《借贷合同》一份。证明：原被告签订了《借贷合同》。3、《确认书》一份。证明：原被告对于借款的发放及还款方式、还款日期、金额有明确约定。4、《银行转账记录》一份。证明：原告按照合同约定发放了借款。5、《还款明细表》一份。证明：被告的还款以及欠款情况。6、借贷人、担保人身份证复印件。证明贷款是被告真实意思。因被告聂守民对上述证据无异议，但宣传资料上写的贷款1万元年利率1100元；被告郭娜、郭金杰没有异议。被告聂守民提供其朋友圈原告业务人员宣传微信一条。证明贷款1万元年利息1100元。原告质证称宣传资料真实性属实，并不代表这份合同中签订的利息，我们以签订为主。对于原告提交的证据来源合法、客观真实，与本案的待证事实有关联，可以作为本案的定案依据。被告聂守民提供其朋友圈原告业务人员宣传微信真实性双方均无异议，但宣传内容简单不具体明晰，借款利息与借款期限、还款方式等关联性大，相比较《借贷合同》对该笔借款更有针对性。结合原被告陈述、举证、质证、法庭调查，本院确认如下法律事实：被告聂守民看到原告对外宣传广告主动与原告取得联系，2019年6月21日，原告重庆市中和农信小额贷款有限公司（甲方）与被告聂守民、郭娜（乙方）、郭金杰（丙方）签订《借贷合同》，协议约定被告聂守民、郭娜向原告借款50000元，借款利率0.055%/日、即年利率19.8%；借款期限：2019年11月26日至2020年12月9日；按等额本息的还款方式，分12期还清。协议第五条乙方主要权利和义务2、乙方应按照合同约定按期偿还借款本金和按期足额支付利息以及按照本合同的约定履行其他支付。协议第六条，丙方担保责任1、丙方对乙方全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任。2、保证期间自本合同约定的借款期间届满日的次日起两年。本合同约定的借款期间展期或重组的，以展期或重组后所确定的借款期限届满日为届满日。3、保证范围：借款本金、利息、逾期利息、违约金以及甲方为实现债权而发生的合理费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）4、保证方式：连带责任保证，如乙方未按本合同约定按时偿还借款本金和利息以及费用，或乙方未履行本合同约定的其他义务，甲方有权直接要求丙方立即按照本合同的保证范围履行连带保证责任。第七条违约处理1、乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利息按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限。甲方依据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期。2、因乙方逾期造成甲方向乙方、丙方追讨因借款所发生的律师费、诉讼费及其他因追索而发生的一切费用，均有乙方和丙方承担。3、乙方发生下列任意一情况，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任：（1）乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的；（2）乙方将借款用作非申请用途（见借款申请材料）的；（3）乙方向甲方提供虚假的或不完整的信息或资料的；（4）乙方拒绝或阻碍甲方对其借款使用情况进行检查的；（5）乙方转移资产以逃避债务的。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司依约向被告聂守民建行账户62×××65转款50000元。被告聂守民陆续还款，截止2020年4月9日起未按约定还款，直到2020年6月8日聂守民还款2500元，原告依照合同约定偿还2020年5月9日前欠付本金1676.51元、利息712.59元、罚息110.90元，2020年5月9日前利息全部结清。剩余本金43061.45和以后利息、罚息经原告多次催要，至今未还。目前被告聂守民、郭娜、郭金杰仍应偿还借款本金43061.45元及借期内利息、逾期利息和违约金。另查明，2017年1月19日，重庆市金融工作办公室作出渝金【2017】15号关于同意重庆市中和农信小额贷款有限公司开业的批复，业务范围包括各项贷款。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。本案原告重庆市中和农信小额贷款有限公司经审批开展贷款业务，与三被告之间是在平等自愿、公平协商的基础上形成的借款保证合意，借款金额、利率、借期、还款方式等约定明确清楚，且不违背法律和行政法规的强制性规定，应为有效合同。被告提交的“缺钱就找中和农信，一个电话上门办理，一万一年利息1100，无任何手续费！办理电话：155××******＂广告宣传内容本身并不具体明确，不足以替代合同中双方对利率的约定，利率仍应依照合同约定履行。原告依约向约定账户足额交付借款，被告聂守民、郭娜理应按约定及时、足额向原告履行还款付息义务，被告郭金杰作为被告聂守民、郭娜的借款保证人，在借款人不及时还款时应及时督促或代为偿还，三被告的行为违背了诚实信用原则及合同的约定，应当承担全部剩余借款本息及逾期利息的偿还责任。关于违约金（逾期利息）部分，合同中约定按借期利率加收50%收取明显超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的利率上限，原告请求按照年利率24%符合法律规定，本院予以准许。保全保险费系原告为实现债权产生的合理费用，双方合同对此有明确约定，应予支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告聂守民、郭娜在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金43061.45元及逾期利息，逾期利息自2020年5月10日起按年息24%计至款付清之日止。二、被告聂守民、郭娜在本判决生效之日起十日内向原告重庆市中和农信小额贷款有限公司支付保证保险费300元。三、被告郭金杰对借款本息及费用承担连带清偿责任。四、驳回原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费242元（已减半收取），保全费517元，由被告聂守民、郭娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  邢万**二〇二〇年十月十二日书记员  袁雪阳