安徽省颍上县人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1226民初1889号原告:安徽颍上农村商业银行股份有限公司,住所地安徽省颍上县解放北路与S102省道交叉口，统一社会信用代码91341200704983981G。法定代表人:李文堂,该行董事长。委托诉讼代理人：李传运，该行员工。被告：刘洋，男，1982年5月1日出生，汉族，住安徽省颍上县。被告：陈玮玮，女，1983年9月1日出生，汉族，住安徽省颍上县。被告：鲍玉宝，男，1985年1月16日出生，汉族，住安徽省颍上县。被告：黄山松，男，1990年8月19日出生，汉族，住安徽省颍上县。原告安徽颍上农村商业银行股份有限公司（以下简称颍上农商行）与被告刘洋、陈玮玮、鲍玉宝、黄山松金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告颍上农商行的委托诉讼代理人李传运、被告鲍玉宝、黄山松到庭参加诉讼，被告刘洋、陈玮玮经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。颍上农商行向本院提出诉讼请求：1．依法判决被告刘洋、陈玮玮偿还借款本金20万元，截至2020年1月8日的利息17970.48元，共计217970.48元及履行完毕日止的相应利息、罚息；2．依法判决被告鲍玉宝、黄山松承担连带清偿责任；3．本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年10月1日，被告刘洋、陈玮玮与原告签订借款合同，合同约定原告为被告刘洋、陈玮玮授信借款额度20万元，额度有效期至2018年10月1日，同时约定未按期还款加收利息的50%作为罚息，被告鲍玉宝、黄山松为此笔借款提供了连带责任担保，被告于2018年9月28日通过自动放款渠道自助放款20万元，约定到期日为2019年9月28日，年利率为6.525%。现该笔借款已超期，被告拒不履行还款义务，特提起诉讼，请依法判决。刘洋、陈玮玮未出庭应诉，也未提交书面答辩意见。鲍玉宝辩称，担保属实，但其在签署保证书时未有银行工作人员向其阐明是连带保证责任，应认定担保合同无效。黄山松辩称，其与刘洋是上下级关系，其是在刘洋欺骗下才签署的保证书，且在签字时未见银行工作人员。同时，其担保额度是200000元，利息、罚息不属其担保范畴。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的原告的营业执照、借款（保证）合同、共同借款人保证书一份、担保人保证书两份、借款流水及鲍玉宝、黄山松提供的身份证,本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月1日，贷款人颍上农商行（乙方）与借款人刘洋（甲方）、共同借款人陈玮玮及保证人（丙方）鲍玉宝、黄山松签订《“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》，合同约定，乙方向甲方提供的借款额度为人民币贰拾万元（小写￥200000.00），为可循环使用额度，用途为购车；借款额度有限期间自2016年10月1日至2018年10月1日；单笔借款期限指单笔借款提款日起至约定还款日止的期间，本合同项下单笔贷款期限小于等于12个月；各笔借款的实际借款期限、实际提款日、借款金额、利率以本合同项下的借款借据（含电子借据）所记载的期限、日期、利率和金额为准；借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；甲方通过网上银行、自助设备等电子渠道申请借款的，甲方承认乙方电子信息系统记录的电子数据的有效性，并承认其作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；甲方选择以下自助渠道办理贷款放款及还款业务：ATM、自助终端、电话银行、网上银行、手机银行；本合同项下的贷款利率为浮动利率，单笔贷款的贷款利率为合同签订日同档次基准利率上浮50%；对甲方未按时还清的任意一期借款本金及利息，乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息；甲方应以本人名义在乙方开立“金农易贷·福农卡”（卡号/账户）********作为发放贷款的账户；甲方授权乙方直接从甲方在乙方系统开立的账户中扣收应还款项；甲方通过电子渠道放款的，只能采取一次性还本付息方式。各方又约定，本合同项下担保方式为以下第（一）种：（一）最高额保证。丙方提供连带责任保证，并授权乙方进行征信系统查询。担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止。各方还约定，发生下列一项或多项情形的，构成甲方、丙方违约：……2、甲方未按约定归还贷款本息或支付相应费用；……出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利，由此产生的任何损失，乙方均不承担责任：……（四）要求甲方限期纠正违约行为并赔偿相应损失；……（六）行使担保权利；……借款人刘洋、共同借款人陈玮玮、保证人鲍玉宝、黄山松分别在合同上盖章签字并捺指印予以确认。2018年9月28日，刘洋通过手机银行向颍上农商行申请贷款200000元，借款凭证均载明：“借款日期2018年9月28日，借款到期日：2019年9月28日，借款用途：购车，渠道标志：手机银行，贷款年利率：6.525%，委托扣款账号********。”合同签订后，2018年9月28日，颍上农商行通过电子渠道向刘洋发放了借款200000元。但该款到期后，刘洋、陈玮玮未能按合同约定履行还本付息义务，保证人鲍玉宝、黄山松也未履行保证责任，颍上农商行诉至本院。另查明，被告刘洋于2020年1月21日偿还原告颍上农商行贷款本金200元。本院认为，贷款人颍上农商行（乙方）与借款人刘洋（甲方）、共同借款人陈玮玮、保证人（丙方）鲍玉宝、黄山松签订《“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，依法生效的合同对双方均有约束力。贷款人颍上农商行按约通过手机银行向借款人刘洋、陈玮玮发放的贷款到期后，刘洋、陈玮玮未能按合同的约定履行还本付息义务，拖欠颍上农商行借款本金199800元未还属实，保证人鲍玉宝、黄山松未按约定履行保证责任亦属实，四被告的行为显系违约。颍上农商行关于被告刘洋、陈玮玮偿还借款本金199800元及履行完毕时止的相应利息和罚息、被告鲍玉宝、黄山松承担连带清偿责任的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。关于鲍玉宝辩称其在签署保证书时无银行工作人员阐明保证责任，以及黄山松称是在被欺骗的情形下签署保证书的问题，因鲍玉宝、黄山松均未提供证据予以证明，且鲍玉宝、黄山松作为完全行为能力的人，在签署保证书时应当预见为他人担保所需承担的相应法律后果，故二人以上辩称本院不予以采信。被告刘洋、陈玮玮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权力，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘洋、陈玮玮于本判决生效之日起十日内返还原告安徽颍上农村商业银行股份有限公司借款本金199800元，并支付利息、罚息（利息、罚息均按合同约定标准计算，其中利息自2018年9月28日起、罚息自2019年9月29日起，均计算至本判决履行完毕之日止）；二、被告鲍玉宝、黄山松在保证范围内对上述借款承担连带清偿责任；三、驳回原告安徽颍上农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4570元，由被告刘洋、陈玮玮、鲍玉宝、黄山松负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。审 判 长  马 涛审 判 员  张劲松人民陪审员  汪 伟二〇二〇年十月十五日书 记 员  官泓名附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。特别提示：本案标的款履行义务人将标的款汇入颍上县人民法院下列账户，并在汇款后及时联系承办法官何涛，电话0558-445****。开户银行：中国工商银行颍上支行开户名称：颍上县人民法院开户账户********