湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0102民初9220号原告：某银行股份有限公司长沙分行，住所地长沙市芙蓉区五一大道766号中天广场1-7楼。代表人：曾盾。委托诉讼代理人：孙玄帷，湖南益云律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏静，湖南益云律师事务所律师。被告：陈某，男，1975年5月18日出生，汉族，住长沙市雨花区。被告：蔡某，女，1975年10月10日出生，汉族，住长沙市雨花区。原告某银行股份有限公司长沙分行（以下简称招行长沙分行）与被告陈某、蔡某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月31日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告招行长沙分行的委托诉讼代理人孙玄帷，被告陈某、蔡某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行长沙分行向本院提出诉讼请求：1、确认招行长沙分行与陈某、蔡某签订的《某银行个人授信及担保协议》提前到期；2、陈某、蔡某偿还招行长沙分行截至2020年6月16日的借款本金542479.03元及利息、罚息、复利12568.30元，之后的利息按合同约定计算至清偿之日止；3、陈某、蔡某承担招行长沙分行为实现债权所发生的律师代理费21980元；4、确认招行长沙分行对位于长沙市雨花区的抵押房产处置款在陈某、蔡某的债务范围内享有优先受偿权。事实和理由：2018年4月10日，招行长沙分行与陈某、蔡某订立了一份《某银行个人授信及担保协议》，合同约定：招行长沙分行向陈某提供借款580000元可循环额度，授信期限为60个月，自2018年4月23日至2023年4月23日。如陈某未按借款合同约定归还借款本息或支付相关费用，招行长沙分行为实现债权所实际发生的全部费用均由陈某承担。2018年4月23日，双方签订了《某银行个人贷款随借随还协议书》，约定招行长沙分行为陈某开通自助借款、提前还款功能。之后，陈某通过自主渠道取得了多笔借款。同日，双方还签订了《个人贷款消费易协议书》，约定招行长沙分行为陈某开通消费易功能，招行长沙分行在授信额度内划拨一定金额到陈某的“消费易卡”，消费易贷款期限为12个月，《个人贷款消费易协议书》为授信协议的附件。之后，陈某通过消费易获得多笔借款，但陈某未按约定偿还借款本息。陈某、蔡某共同辩称：1、借款合同不应当提前到期。借款期限是5年，在借款期限内出现疫情这种不可抗力的影响，导致我出现还款逾期和不足而还款，如借款期限提前到期，系招行长沙分行违反合同约定，无视现实，增加我的压力。借款合同签订于2018年4月23日，是5年循环贷款，我一直按时还款循环使用，直到2019年10月，我发现贷款无法使用，但未接到招行长沙分行的任何通知，招行长沙分行单方面违约。疫情严重影响我的收入和资金周转，但我仍通过各种方式与招行长沙分行沟通还款事宜，法律和法院应当维护我的合法权益；2、招行长沙分行要求我立即偿还借款本金542479.03元和利息、复利12568.30元的诉讼请求不应当支持。借款合同未到期，招行长沙分行系违约要求提前收回贷款，且我一直在积极还款，但还款能力不足，逾期和欠款不是我的主观意愿；3、我目前逾期的贷款金额在310000元左右，其中有280000元是7月份到期的，另外30000元是之前的欠款和逾期。国家在疫情期间提前贷款减免缓延期，我希望和招行长沙分行协商延期还款事宜，以上310000元分36个月还清，剩余240000元按合同约定正常还款，且国家最新出台的《民法典》中明确约定，不保护高额利息贷款和不允许暴力催收贷款；4、律师代理费21980元不应当由我承担。招行长沙分行利用事先设定的不利于我的合同条款，将所有责任和费用都由我来承担，是不公平和霸道的霸王条款，有违平等的合同精神。这种条款的设定，会造成招行长沙分行随便起诉，而招行长沙分行不用付出任何费用和经济成本，对我极不公平。请不请律师、律师费多少都不由我决定，最后却要我来承担律师费，侵犯了我的合法权益；5、蔡某无须承担共同还款责任。借款合同是陈某签字，借款人是陈某，还款责任应当由陈某承担；6、抵押房产是我的唯一住房，我的家庭已陷入贫困，如果连唯一住房都用于清偿债务，那我们只能找政府解决；7、诉讼费不应当由我们承担。我因为疫情不可抗力的影响，导致借款逾期，但我一直积极还款，也多次向招行长沙分行表示不想走到法律诉讼这个环节，会给我造成巨大压力。招行长沙分行在我一边还款的同时，一边走诉讼程序，这是完全不顾事实和不合理的要求，是招行长沙分行基于不平等合同条款提起的诉讼，费用不应当由我们承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，查明以下事实：2018年4月10日，陈某、蔡某填写《某银行零售贷款申请表》向招行长沙分行申请借款。同日，蔡某向招行长沙分行出具《共同还款承诺书》，承诺其对陈某在《个人授信及担保协议》项下的债务承担共同还款义务。2018年4月23日，陈某与招行长沙分行签订《个人授信及担保协议》，双方约定：1、招行长沙分行向陈某提供580000元可循环授信额度，授信期间为60个月，自2018年4月23日至2023年4月23日；2、陈某以其名下位于长沙市雨花区房产为其上述借款提供最高额抵押担保，担保范围为招行长沙分行向陈某提供的贷款及其他授信本金余额之和（即最高限额为580000元），以及利息、罚息、复息、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费等）；3、如陈某未按约定还款，招行长沙分行有权对其未偿还的借款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、如陈某未按约定按时足额还款，招行长沙分行有权提前收回授信额度内已发放的借款本息和相关费用，招行长沙分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有所用，均由陈某承担。合同还对其他事项进行了约定。同日，陈某与招行长沙分行签订《个人贷款随借随还协议书》，双方约定：1、招行长沙分行为陈某开通资助借款功能（随借）和自助提前还款功能（随还）；2、自助借款限额300000元；3、借款利率采用浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上上浮60%，如遇利率调整的，在次年对日进行调整；4、陈某未按合同约定按时足额偿还借款的，招行长沙分行有权对未偿还的借款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。合同还对其他事项进行了约定。同日，陈某还与招行长沙分行签订《个人贷款消费易协议书》，双方约定：1、陈某已其名下的一张一卡通作为“消费易卡”，招行长沙分行为陈某开通消费易功能供陈某进行ＰＯＳ、网上支付等消费使用；2、消费易总额为280000元，消费易额度所对应的账单周期为1天；3、消费易贷款期限为12个月，按月付息，到期还本；4、贷款利率采用固定利率，以放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮60%；5、陈某未按合同约定按时足额偿还借款的，招行长沙分行有权对未偿还的借款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。合同还对其他事项进行了约定。2018年5月7日，招行长沙分行对陈某提供的抵押财产办理了最高额抵押登记（不动产登记证明号为湘（2018）长沙市不动产证明第××号），登记的最高债权额为580000元。陈某于2018年7月24日提取借款本金100000元、7月30日提取借款本金30000元、7月31日提取借款本金120000元、8月28日提取借款本金10000元、10月24日提取借款本金75000元、2019年1月29日提取借款本金15000元、2019年5月1日提取借款本金5000元、5月8日提取借款本金10000元、5月25日提取借款本金5000元、6月16日提取借款本金5000元、6月17日提取借款本金39950元、6月18日提取借款本金49993元、6月19日提取借款本金48000元、6月20日提取借款本金45800元、6月24日提取借款本金26000元、6月25日提取借款本金20000元、6月26日提取借款本金10000元、6月28日提取借款本金20000元、7月1日提取借款本金15000元、7月3日提取借款本金5200元、7月27日提取借款本金6000元、8月17日提取借款本金6000元、9月15日提取借款本金3000元、9月17日提取借款本金2900元。之后，陈某未按约定还款，截至2020年6月16日，尚欠招行长沙分行借款本金542479.03元、利息（含利息、罚息、复息）12568.30元。另查明，2020年5月18日，招行长沙分行与湖南益云律师事务所签订《贷款诉讼代理合作协议》，约定招行常山分行委托湖南益云律师事务所代理本案诉讼，并向湖南益云律师事务所支付律师代理费21980元。本院认为：《个人授信及担保协议》、《共同还款承诺书》、《个人贷款随借随还协议书》、《个人贷款消费易协议书》均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应遵照执行。招行长沙分行已按约向陈某提供了580000元循环贷款，且陈某已在该循环额度内多次提取了借款本金，但陈某未按照合同约定的还款方式履行还款义务，违反了合同“按月足额还本付息”的约定，招行长沙分行有权提前收回该循环额度内已发放的借款本息，故招行长沙分行起诉请求确认其与陈某订立的《某银行个人授信及担保协议》提前到期的诉讼请求合法，本院予以支持。合同到期后，陈某应继续向招行长沙分行偿还剩余借款本息，故招行长沙分行起诉请求陈某向其偿还截至2020年6月16日的借款本金542479.03元、利息（含利息、罚息、复息）12568.30元的诉讼请求合法，本院予以支持。之后的利息以借款本金542479.03元为基数，以《个人贷款随借随还协议书》、《个人贷款消费易协议书》约定的罚息利率为标准，自2020年6月17日起计算至实际清偿之日止，复利以陈某实际拖欠的利息为基数，以《个人贷款随借随还协议书》、《个人贷款消费易协议书》约定的罚息利率为标准，自2020年6月17日起计算至实际清偿之日止。招行长沙分行为实现债权向湖南益云律师事务所支付了21980元律师代理费，该费用标准在合理范围内，按约定应当由陈某承担，故招行长沙分行起诉请求陈某向其支付21980元律师代理费的诉讼请求合法，本院予以支持。蔡某向招行长沙分行出具《共同还款承诺书》，承诺上述借款系其与陈某的共同借款，《个人贷款随借随还协议书》、《个人贷款消费易协议书》应当对蔡某具有法律约束力，故蔡某应当对陈某的上述借款本息及实现债权的费用承担共同还款责任。陈某还以其名下的位于长沙市雨花区产为其贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，登记的最高债权额为580000元，故招行长沙分行作为合法抵押权人，对该房产处置后所得价款在580000元范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中某人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中某人民共和国担保法》第五十三条，判决如下：一、某银行股份有限公司长沙分行与陈某订立的《某银行个人授信及担保协议》已到期；二、陈某、蔡某向某银行股份有限公司长沙分行偿还截至2020年6月16日的借款本金542479.03元、利息（含利息、罚息、复息）12568.30元，之后的利息以借款本金542479.03元为基数，以《个人贷款随借随还协议书》、《个人贷款消费易协议书》约定的罚息利率为标准，自2020年6月17日起计算至实际清偿之日止；复利以陈某、蔡某实际拖欠的利息为基数，以《个人贷款随借随还协议书》、《个人贷款消费易协议书》约定的罚息利率为标准，自2020年6月17日起计算至实际清偿之日止；三、陈某、蔡某向某银行股份有限公司长沙分行支付为实现债权所发生的律师代理费21980元；以上第二、三项金钱给付义务，陈某、蔡某应于本判决生效后十日内履行完毕；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中某人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、如陈某、蔡某未履行上述金钱给付义务，某银行股份有限公司长沙分行有权行使抵押权，依法申请人民法院处置陈某名下位于长沙市雨花区产，所得价款由某银行股份有限公司长沙分行在580000元范围内优先受偿；处置后，其价款超过债权数额的部分归陈某、蔡某所有，不足部分由陈某、蔡某继续清偿；五、驳回某银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。本案受理费9570元，因适用简易程序，减半收取4785元，保全费3980元，合计8765元，由某银行股份有限公司长沙分行负担5元，陈某、蔡某共同负担8760元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何平二〇二〇年十月十日书记员  颜滔