上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初52335号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：李梦娜，北京大成(上海)律师事务所律师。被告：石建苗，女，1978年12月28日生，汉族，住上海市青浦区。被告：王兴顺，男，1972年7月4日生，汉族，住浙江省余姚市。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告石建苗、王兴顺金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日受理后，依法适用简易程序，由审判员张文忠独任审判，于2020年9月10日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司上海分行委托诉讼代理人李梦娜到庭参加了诉讼。被告石建苗、王兴顺经本院合法传唤，未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令石建苗、王兴顺共同归还原告借款本金人民币2,580,000元；2.判令被告石建苗、王兴顺共同支付暂计至2020年6月23日的利息62,331.20元、逾期利息536.82元，以及自2020年6月24日起至实际清偿之日止的逾期利息【按《中信银行个人借款合同》(编号：银个贷字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)约定的标准计算，罚息年利率为9.264675%】(具体金额以银行出具的对账单为准)；3.如被告石建苗、王兴顺不履行上述债务，判令原告有权与被告石建苗、王兴顺协议，以被告石建苗、王兴顺所有的位于上海市青浦区朱家角镇马家桥路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或者以拍卖、变卖该抵押房产所得的价款在最高债权限额4,310,000元范围内优先受偿，不足部分由被告石建苗、王兴顺继续清偿；4.本案的诉讼费等费用全部由被告承担。(第一、二项诉讼请求金额暂合计2,642,868.02元)审理中，原告明确，涉案合同系提前到期，以开庭日2020年9月10日为提前到期日，又因起诉后被告进行了部分利息还款，故调整第2项诉请为判令被告石建苗、王兴顺共同支付暂计至2020年9月10日的利息43,656.22元、罚息265.27元，以及自2020年9月11日起至实际清偿之日止的逾期罚息(以本息合计2,623,656.22元为基数，按年利率为9.264675%计算)。事实和理由：2019年2月21日，原告(乙方)与被告石建苗(甲方)、被告石建苗和王兴顺(丙方)签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(合同编号：银综抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号，以下简称《授信及最高额抵押合同》)，约定，个人房产抵押综合授信额度是指丙方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向原告提供最高额抵押担保，被告石建苗向原告申请并经原告审批同意所给予被告石建苗授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度。合同约定，原告为被告石建苗提供2,580,000元的综合授信额度，基础贷款额度为2,580,000元，综合授信期限自2019年2月21日起至2048年2月21日止。被告石建苗、王兴顺以其所有的坐落于上海市青浦区朱家角镇马家桥路XXX弄XXX号XXX室的房产【不动产权编号：沪(2018)青字不动产权第018396号】提供最高额抵押担保，最高债权数额为4,310,000元，债权发生期间从2019年2月21日至2048年2月21日止。被告石建苗申请使用综合授信额度时，须按原告要求另行签署借款合同，该借款合同为《授信及最高额抵押合同》不可分割的一部分，具有同等法律效力，借款合同与《授信及最高额抵押合同》约定不一致的，以借款合同约定为准。被告石建苗在综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、用途、支付方式、支付对象(范围)、还款方式等要素，通过原告与被告石建苗签订的借款合同予以约定。综合授信最高额抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用。《授信及最高额抵押合同》第16.1.5条款约定：“甲方未按本合同、借款合同、借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的”，构成《授信及最高额抵押合同》的违约事件，需承担相应的违约责任。一旦出现前述违约事件，原告有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期，要求被告石建苗立即清偿全部贷款本息，要求丙方承担担保责任，并依法律法规和《授信及最高额抵押合同》的约定实现抵押权等。《授信及最高额抵押合同》合同第二十三条之其他约定1约定争议解决方式为：“向乙方住所地人民法院提起诉讼或申请强制执行”。第二十三条之其他约定2对诉讼文书送达地址确认进行了约定，被告石建苗、王兴顺确认其有效的送达地址为上海市青浦区朱家角镇马家桥路XXX弄XXX号XXX室。合同第22.5条款约定：“甲方配偶在本合同签字的，则视同为甲方配偶同意本合同全部内容，并自愿与甲方共同承担本合同约定之责任”。被告石建苗在合同上签字，石建苗配偶即被告王兴顺依约亦在合同上签字确认。同年4月8日，原告与被告石建苗、王兴顺办理了上海市青浦区朱家角镇马家桥路XXX弄XXX号XXX室房产的抵押登记手续并领取了《不动产登记证明》，编号：沪(2019)青字不动产证明第XXXXXXXX号，载明权利人为原告，义务人为被告石建苗、王兴顺，最高债权数额为4,310,000元，债权发生期间为2019-02-21至2048-02-21。同年4月9日，原告与被告石建苗、王兴顺签订了《中信银行个人借款合同》(合同编号：银个贷字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号，以下简称《借款合同》)，约定，被告石建苗(借款人)、王兴顺(共同借款人)向原告共同借款2,580,000元，借款期限为240个月，自2019年4月10日至2039年4月10日；贷款利率以贷款实际提款日中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率上上浮26.05%确定，即贷款年利率为6.17645%，逾期贷款罚息利率为借款合同利率的150%，即罚息年利率为9.264675%；还款方式为“自由还款法一”，指放款后在自由还款期内不偿还本金，按月偿还利息，自由还款期结束后采用按月等额本息还款方式，每期归还本息，借款到期时利随本清，还款日为每月1日，但首次还款日为放款日的次月1日，自由还款期自贷款发放之日起至2022年4月1日止。被告石建苗、王兴顺承担原告为实现债权及担保权而支付的所有费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等)，且原告有权对垫付的资金自垫付之日起按借款合同约定的贷款利率计收利息。《借款合同》第21.1.5条款约定，“甲方(被告石建苗、王兴顺)未按本合同及相关申请材料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的。”第21.1.10条款约定：“甲方、丙方(被告石建苗、王兴顺)或其他担保人出现重大负面新闻或重大负面信息、涉入重大诉讼或仲裁案件、重大资产被查封、冻结、扣押的”，第21.1.12条款之(2)约定：“抵押物发生出租、被查封、被监管等情况”，均构成借款合同违约事件，需承担相应的违约责任。一旦出现前述违约事件，原告有权按中国人民银行的规定和借款合同约定计收罚息和复利，宣布借款合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，依法律法规和借款合同约定实现抵押权，要求担保人承担担保责任等。《借款合同》还对其他违约责任等进行了约定。《借款合同》第二十六条之其他约定1约定争议解决方式为：“向乙方住所地人民法院提起诉讼或申请强制执行”。《借款合同》第二十六条之其他约定2对诉讼文书送达地址确认进行了约定，被告石建苗、王兴顺确认其有效的送达地址为上海市青浦区朱家角镇马家桥路XXX弄XXX号XXX室。《借款合同》签订的当日，被告石建苗、王兴顺向原告出具《支付申请书/委托书》，“申请和委托”原告将上述借款2,580,000元汇至“金渝”的账户(开户行：中国工商银行上海科苑支行，账号：XXXXXXXXXXX********)。同年4月10日，原告依据被告石建苗、王兴顺前述《支付申请书/委托书》的“申请和委托”，向其指定收款人银行账户发放了贷款2,580,000元。自2020年3月1日起，被告石建苗、王兴顺未按时归还本息，出现逾期，原告多次向被告石建苗、王兴顺催收，被告石建苗表示因为家庭矛盾，不愿意继续归还贷款。同时，经原告查询获悉，上海市青浦区朱家角镇马家桥路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产已经被浙江省衢州市柯城区人民法院正式查封，被限制人为被告王兴顺。原告认为，依据《授信及最高额抵押合同》第16.1.5条款及《借款合同》第21.1.5条款、第21.1.10条款、第21.1.12条款之(2)的约定，被告石建苗、王兴顺已构成违约，并已严重侵害原告的合法权益。因此，为维护原告的合法权益，原告特向法院起诉，请求法院在查明事实的基础上，依法判决支持原告的诉讼请求。为证明其主张，原告提供如下证据：证据1、2019年2月21日原告与被告石建苗、王兴顺签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(合同编号：银综抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，证明原告与被告石建苗、王兴顺签订了有效的综合授信协议，被告石建苗、王兴顺以其享有所有权的房产作抵押担保向原告申请综合授信额度，原告审核同意为被告石建苗提供总额为2,580,000元的授信额度；证据2、2019年4月8日出具的沪(2019)青字不动产证明XXXXXXXX号《不动产登记证明》，证明原告与被告石建苗、王兴顺办理了上海市青浦区朱家角镇马家桥路XXX弄XXX号XXX室房产的抵押登记手续并领取了《不动产登记证明》，原告依法获得抵押权；证据3、2019年4月9日原告与被告石建苗、王兴顺签订《中国银行个人借款合同》(编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，证明原告与被告石建苗、王兴顺签订了有效的借款合同，原告审核同意为被告石建苗提供总额为2,580,000元的借款；证据4、2019年4月10日《个人借款凭证》，证明原告依约向被告放款2,580,000元；证据5、《逾期贷款催收记录》，证明被告自2020年3月1日逾期欠款，原告向被告多次催收；证据6、《个人贷款还款计划查询表》，证明原告与被告约定的应当按月归还的欠款金额一览；证据7、《个人贷款扣款回单》，证明被告石建苗已归还的欠款明细；证据8、《个人贷款逾期欠款说明》2份，包括截止至开庭日，证明被告石建苗的欠款本息情况。被告石建苗、王兴顺未应诉答辩，亦未提供证据。鉴于被告石建苗、王兴顺未应诉答辩，本院对原告提供的证据进行审查，认为上述证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所述事实予以确认。本院认为，原告与被告石建苗、王兴顺签订的《授信及最高额抵押合同》、《借款合同》系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，当事人理应恪守。二被告未按照约定按时足额履行其还款义务，已构成违约。原告要求二被告归还欠款本金、利息和逾期罚息具有事实和法律依据，本院予以支持。涉案房屋，被告石建苗、王兴顺作为抵押义务人，在《借款合同》上签字确认，明确最高债权数额为4,310,000元且抵押物已办理抵押登记，原告作为权利人，被告石建苗、王兴顺应在合同约定的抵押范围(最高债权数额4,310,000元内)承担抵押担保责任。原告主张涉案《借款合同》提前到期日为2020年9月10日，即开庭之日，于法不悖，本院予以准许，原告并结合被告支付利息情况变更了相应的诉请，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告石建苗、王兴顺经本院依法传唤未到庭应诉，应视为其放弃抗辩权利。综上，原告的诉讼请求于法有据，应予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告石建苗、王兴顺应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行借款本金人民币2,580,000元；二、被告石建苗、王兴顺应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行至2020年9月10日的利息人民币43,656.22元、罚息人民币265.27元，以及自2020年9月11日起至实际清偿之日止的逾期罚息(以本息合计人民币2,623,656.22元为基数，按年利率为9.264675%计算)；三、如被告石建苗、王兴顺届期不履行本判决第一至二项付款义务，原告中信银行股份有限公司上海分行可以与被告石建苗、王兴顺协议，以其名下位于上海市青浦区朱家角镇马家桥路XXX弄XXX号XXX室的房产折价、或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款(在最高债权数额人民币4,310,000元内)优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告石建苗、王兴顺所有，不足部分由被告石建苗、王兴顺继续清偿。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币27,949元，减半收取计人民币13,974.50元，财产保全费人民币5,000元，二项合计18,974.50元，由被告石建苗、王兴顺负担，应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  张文忠二〇二〇年十月十三日书记员  阴丽莉附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。四、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。