福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初617号 原告：泉州银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区安吉路阳光美尔奇店面107-112号。 负责人：李峤，支行行长。 委托诉讼代理人：郑衡恒，福建建达（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄紫祥，福建建达（泉州）律师事务所律师。 被告：赖建土，男，1972年2月10日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 原告泉州银行股份有限公司洛江支行（以下简称泉州银行洛江支行）与被告赖建土信用卡纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月14日公开开庭进行了审理。原告泉州银行洛江支行委托诉讼代理人郑衡恒、被告赖建土到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泉州银行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令赖建土偿还公务卡借款本金10873.38元及利息2387.45元、违约金（滞纳金）4161.04元，以上合计17421.87元（暂计至2020年3月2日），并按《泉州银行公务卡领用合约》《公务卡收费标准》支付自2020年3月3日起至实际还款之日止产生的利息、违约金；2.由赖建土承担本案案件受理费、公告费等诉讼费用。事实和理由：赖建土于2013年11月1日向泉州银行洛江支行申请办理公务卡。经审查，泉州银行洛江支行于2013年11月25日向赖建土签发公务卡一张。赖建土于2013年12月3日激活使用，于2019年2月28日开始逾期。截至2020年3月2日，赖建土尚欠借款本金10873.38元、利息2387.45元、违约金（滞纳金）4161.04元，以上合计17421.87元。上述款项，泉州银行洛江支行多次催讨未果。故起诉，请求依法支持全部诉讼请求。 庭审中，泉州银行洛江支行变更第一项诉讼请求为：判令赖建土立即偿还公务卡借款本金10873.38元及利息2870.83元、违约金（滞纳金）4761.04元，以上合计18505.25元（截止至2020年5月13日）,并按《泉州银行公务卡领用合约》、《公务卡收费标准》支付自2020年5月14日起至实际还款之日止产生的利息、违约金。同时，泉州银行洛江支行明确诉讼请求中的利息包含复利。事实与理由：赖建土于2020年4月22日偿还利息1100元。截止至2020年5月13日，赖建土尚欠本息合计18505.25元。 赖建土辩称，确实有使用泉州银行的公务卡，之前也一直按期还款，后因生意失败，自2019年3月份起开始逾期。赖建土也曾多次与泉州银行洛江支行沟通，请求减免利息、违约金。2020年4月份，赖建土偿还本金1100元。因泉州银行洛江支行收取的利息、违约金过高，请求予以减免，本金将全部还清。 经庭审，双方的争议焦点为：1.赖建土于2020年4月22日偿还的1100元是本金还是利息；2.泉州银行洛江支行诉求的利息（包含复利）、违约金之和是否过高。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。泉州银行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.营业执照一份，证明泉州银行洛江支行的基本信息及诉讼主体资格； 2.居民身份证一份，证明赖建土的身份信息及诉讼主体资格； 3.《泉州银行公务卡申请表》一份，证明赖建土于2013年11月1日向泉州银行洛江支行申请公务卡，并承诺愿意遵守《泉州银行公务卡领用合约》《公务卡收费标准》等各项规则； 4.《泉州银行公务卡领用合约》《公务卡收费标准》《泉州银行公务卡章程》等各一份，证明泉州银行洛江支行向赖建土收取利息、违约金（滞纳金）等费用的依据，及双方有关权利义务的约定； 5.泉州银行贷记卡管理系统截图二张、贷记卡历史账单清单七张、贷记卡交易明细十八张、还款登记簿查询记录四张、已核销客户利息、违约金计算明细一张，证明截至2020年3月2日，赖建土尚欠借款本金10873.38元、利息2387.45元、违约金（滞纳金）4161.04元，以上合计17421.87元的事实； 6.《关于对我行公务卡部分服务项目进行调整的公告》一份，证明泉州银行股份有限公司在其官网发布公告，以“违约金”取代“滞纳金”，并于2017年1月1日起实施； 7.泉州银行贷记卡管理系统截图二张，证明赖建土账户于2019年9月29日核销，核销后系统数据不再变动，截至2019年9月29日，赖建土尚欠借款本金10873.38元，利息1399.45元，违约金（滞纳金）2061.04元，以上合计14333.87元； 当庭补充8.已核销客户利息、违约金计算明细一张、贷记卡历史账单清单一张、贷记卡交易明细一张、还款登记簿查询记录四张，证明赖建土于2020年4月22日偿还借款利息1100元，截止至2020年5月13日，赖建土尚欠借款本金10873.38元、利息2870.83元、违约金（滞纳金）4761.04，以上暂合计18505.25元。 赖建土质证认为，对证据1-5、7无异议；对证据6不清楚，应按照国家相关规定进行认定；对证据8的真实性无异议，但偿还的1100元是本金不是利息。 赖建土向本院提供如下证据：手机短信截图一份，证明赖建土按第三方人员的要求偿还本金1100元。 泉州银行洛江支行质证认为，对赖建土提供证据的三性均有异议，该证据并未载明任何关于泉州银行洛江支行承诺赖建土偿还1100元系本金的内容，无法支持其证明目的，相反根据案涉《泉州银行公务领用合约》第5条第5款约定的还款顺序，其还款应优先偿还利息。 对上述证据，本院分析认证如下：泉州银行洛江支行提供的证据1-5、7，赖建土质证无异议，本院予以确认并在卷佐证；泉州银行洛江支行提供的证据6，经审查具备真实性，对其真实性本院予以确认；泉州银行洛江支行提供的证据8，赖建土质证真实性无异议，对其真实性本院予以确认，至于该款项是偿还本金还是利息，将在争议焦点中予以阐述。赖建土提供的证据，无法体现其证据目的，该证据不能作为认定本案事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年11月1日，赖建土向泉州银行洛江支行申请办理公务卡，并在申请表上签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知道公务卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《泉州银行公务卡领用合约》约定：公务卡是指申领人持有的，主要用于单位日常公务支出和财务报销业务所使用的信用卡；乙方（即赖建土）可将公务卡用作个人用途及其他使用；乙方的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自甲方（即泉州银行）记账日起至到期还款日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息并按月计收复利；乙方账单所列明的款项，其还款顺序为费用（手续费、年费、滞纳金等）、透支取现款、消费透支款，甲方有权根据情况单方变更上述顺序；乙方每期最低还款额包括当期所有利息、费用及透支取现款及正常消费金额的百分之十之和，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未还部分；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；乙方如于到期还款日前未还清当期最低还款额，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；本合约解释权属于甲方，本合约所依据的《泉州银行公务卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无须另行通知乙方，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力，乙方如不接受修改后的协议内容，可以按照本合约约定在三十天内申请注销公务卡。《泉州银行公务卡章程》约定：公务卡有效期最长为三年，过期自动失效，但持卡人使用公务卡所发生的债权债务关系不变；如持卡人到期要继续使用，应办理更换新卡手续。如持卡人不愿到期换领新卡，应提前30天以书面或双方认可的其他形式通知发卡。否则，发卡机构视为持卡人自愿到期更换新卡。不更换新卡或中途停止使用的，需偿还透支本息及有关费用后及时交还发卡机构，并办理销卡手续，补换卡有效期视同原卡有效期；持卡人偿还账单所列明的款项，还款顺序为上期欠款金额、本期费用（超限费、滞纳金等）、本期利息、本期透支取现款、本期透支消费款等；公务卡透支按月结算，透支利率为日利率万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；公务卡的还款方式为免息还款期还款和最低还款额还款；持卡人消费透支记账日至最后还款日为免息还款期，免息还款期最长可为56天，持卡人在免息还款期前全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日起至最后还款日止的透支利息，日利率为万分之五。支取现金发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付滞纳金。《公务卡收费标准》约定滞纳金收费标准最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，最高300元。2013年12月2日，经泉州银行股份有限公司审核通过，给予赖建土办理公务卡一张并开户。2013年12月12日，赖建土对案涉公务卡进行激活，并于2013年12月18日开始使用。2016年12月31日，泉州银行股份有限公司以网上公告形式将《泉州银行公务卡章程》《泉州银行公务卡领用合约》中的滞纳金项目调整为违约金，并自2017年1月1日起施行。2017年2月7日，泉州银行洛江支行对案涉公务卡进行换卡。2019年2月28日起，赖建土未能依约还款。截至2020年3月2日，赖建土结欠透支本金10873.38元、利息2387.45元、违约金（滞纳金）4161.04元，合计17421.87元。诉讼中，赖建土于2020年4月22日偿还1100元。 关于本案的争议焦点：1.赖建土于2020年4月22日偿还的1100元是偿还本金还是利息。 本院认为，根据泉州银行洛江支行提供的《贷记卡历史账单清单》及赖建土庭审中的陈述，可认定赖建土自2019年2月28日起未依约偿还借款。赖建土于2020年4月22日偿还1100元时，已拖欠泉州银行洛江支行借款本金及利息（包含复利）。根据《泉州银行公务卡领用合约》的约定，赖建土还款顺序为费用（手续费、年费、滞纳金等）、透支取现款、消费透支款，故赖建土于2020年4月22日偿还的1100元，应优先偿还利息（包含复利）。赖建土虽主张该1100元系偿还借款本金，但未能提供有效证据加以印证，依法应承担举证不能的法律后果。综上，截至2020年5月13日，赖建土尚欠透支本金10873.38元、利息2870.83元。 2.泉州银行洛江支行诉求的利息、违约金之和是否过高。 本院认为，《泉州银行公务卡领用合约》虽约定收费项目或标准变化、利率调整等一经公布即为有效，但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。泉州银行股份有限公司仅单方通过公告形式将滞纳金更改为违约金,违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于违约金应当协议收取的规定,故对泉州银行洛江支行关于2017年1月1日起的违约金诉求，不予支持。庭审中，泉州银行洛江支行明确表示诉讼请求中的利息包含复利，而根据案涉《泉州银行公务卡领用合约》《泉州银行公务卡章程》的约定，利息及复利的计算标准均为日万分之五（即月利率均为1.5%）。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本案中，虽然目前利息、复利之和尚未超过年利率24%，但随着未付利息数额的增加，利息、复利之和存在超过年利率24%的可能，故对超过部分应予调减，即超过年利率24%的部分不予支持。 综上所述，本院认为，泉州银行洛江支行与赖建土之间的信用卡合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。赖建土在使用信用卡过程中，未能依约偿还最低还款额，也未能在借款期限届满后全额返还借款本金，已构成违约，泉州银行洛江支行有权要求其返还全部透支本金，并依约支付利息（包含复利）、滞纳金。赖建土拖欠泉州银行洛江支行透支本金10873.38元及自2019年2月28日起的利息、复利（截至2020年5月13日为2870.83元），有贷记卡历史账单清单、贷记卡交易明细、还款登记簿查询记录及双方庭审中的陈述为证，本院予以确认，但利息、复利之和不得超过年利率24%。庭审中，泉州银行洛江支行明确表示诉求的违约金发生在2017年1月1日之后，但其未能提供双方就收取该违约金另行达成协议的相关证据，违反了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，故对泉州银行洛江支行的违约金诉求，本院不予支持。赖建土虽主张2020年4月22日偿还的1100元系偿还透支本金，但未能提供证据加以印证，且与案涉合约、章程的约定不符，本院不予采信。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、赖建土应于本判决生效之日起十日内向泉州银行股份有限公司洛江支行偿还信用卡透支本金10873.38元、利息（包含复利）2870.83元（截至2020年5月13日），并按《泉州银行公务卡领用合约》《公务卡收费标准》约定的标准（但总和以不超过年利率24%为限）计付自2020年5月14日起至实际还清款项之日止的利息、复利； 二、驳回泉州银行股份有限公司洛江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费236元，减半收取计118元，由泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行负担47元，赖建土负担71元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员  颜智斌 二〇二〇年五月二十五日 书 记 员  马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。