山西省太原市万柏林区人民法院民事判决书（2020）晋0109民初1282号原告：太原市住房公积金管理中心,统一社会信用代码1214010040575517X5。法定代表人：王某1,主任。委托诉讼代理人：张某1，山西华晋律师事务所律师。委托诉讼代理人：许某，山西华晋律师事务所实习律师。被告：冀某，住山西省太原市，公民身份号码×××。被告：李某1，住山西省大同市，公民身份号码×××。被告：张某2，住山西省太原市，公民身份号码×××。被告：李某2，住山西省太原市，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：冯某，山西达道律师事务所律师。第三人：中国农业银行股份有限公司太原市北城支行,统一社会信用代码911401008100762349。负责人：王某2，行长。委托诉讼代理人：宋某。原告太原市住房公积金管理中心与被告冀某、李某1、张某2、李某2、第三人中国农业银行股份有限公司太原市北城支行借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法由简易程序转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告太原市住房公积金管理中心的委托诉讼代理人张某1、许某、被告李某1、被告李某2及其委托诉讼代理人冯某到庭参加诉讼，被告冀某、张某2经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，第三人中国农业银行股份有限公司太原市北城支行经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。太原市住房公积金管理中心向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告冀某及被告李某1、第三人签订的《住房公积金个人贷款抵押借款合同》(编号：20161101020508)；2、判令被告冀某、被告李某1偿还原告贷款本金726300元、利息7824.38元及罚息181.75元,本息共计734306.13元(该利息、罚息暂计算至2019年12月25日)及直至全部贷款还清之日止的利息、罚息(以贷款实际还清之日的数据为准)；3、判令被告冀某、李某1承担本案的全部诉讼费用、律师费、诉责险；4、判令被告张某2、李某2对上述贷款本金、利息、罚息及本案的全部诉讼费用、律师费承担连带责任。事实和理由：被告冀某、李某1因购买住房,向原告申请住房公积金贷款。2016年12月14日,原告作为甲方(贷款委托人)与第三人(受托贷款人,即乙方)、被告冀某及被告李某1(借款人,即丙方)三方签订了编号为20161101020508的《住房公积金个人贷款抵押借款合同》，借款合同约定：贷款金额捌拾壹万元整，期限为贰拾伍年，即自2016年12月29日至2041年12月29日，贷款年利率3.25%，采用等额本金还款法偿还。合同签订后,原告依约于2016年12月29日将贷款发放至议眚提供的银行账户。在履行合同过程中，被告冀某、李某1仅偿还31期(贷款本金83700.0元和利息64605.98元),截至2019年7月26日已累计逾期6期以上,经原告多次催收无果。被告冀某、李某1的行为严重违反了《借款合同》的约定，原告有权依法解除合同，收回全部贷款本息。另，2016年11月28日、2016年12月5日原告委托第三人与被告张某2、被告李某2签订了编号为20161101020508的《住房公积金个人贷款保证合同》,被告张某2、李某2在保证期间内对被告冀某、李某1的上述贷款及本案相关费用承担连带保证责任。被告冀某、李某1系夫妻关系,该笔贷款发生在二被告夫妻关系存续期间,属于夫妻共同债务。为维护原告合法权益，依据我国相关法律规定，向法院提起诉讼,望判如所请。被告冀某未到庭，在法定期间也未向法庭提交答辩意见和证据。被告李某1辩称，当时是被告冀某说还房款我才去签字的，不清楚被告冀某贷款的用途和去向，我和被告冀某离婚的时候也是协议好房屋及贷款归被告冀某，跟我没有关系。被告李某2辩称，一是本案依据合同的相对性，原告委托第三人发放的贷款，签订的贷款合同和保证合同，原告作为主体不适格；二是基于前期的债权债务关系，本案所涉房屋已被其他法院查封，加重了保证人的责任，原告应对所涉房屋尽到审核的义务，因此原告存在过错，且本案中被告冀某在办理贷款过程中虚构房屋买卖合同手续，骗取公积金贷款；三是原告放款金额明显超出法定的限额；四是被告冀某办理贷完全是沿着原告的标准贷款的。第三人中国农业银行股份有限公司太原市北城支行未到庭，在法定期间也未向法庭提交答辩意见和证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月14日，原告太原市住房公积金管理中心（甲方）、第三人中国农业银行股份有限公司太原市北城支行（乙方）与被告冀某、李某1（丙方）签订了《住房公积金个人贷款抵押借款合同》(合同编号为20161101020508)，合同约定，由甲方委托乙方向丙方发放借款810000元，借款期限为25年，即自2016年12月29日至2041年12月29日，贷款利率根据中国人民银行的有关规定，确定贷款年利率为3.25%，利息自放款之日起计算。本合同履行期间遇中国人民银行调整法定利率，借款期限在一年（含）以内的，执行本合同利率；借款期限在一年以上的，当年仍执行本合同利率，次年1月1日起按相应利率档次执行调整后的利率。还款方式为等额本金还款法。丙方未按合同约定按时偿还贷款本息，甲方按中国人民银行的有关规定对逾期贷款本息计收罚息。丙方借款用于购买位于太原市××街的房屋。合同还约定，若丙方连续四个月或累计六个月付款期未按时偿还贷款本息的，原告有权要求第三人宣布本合同项下的贷款全部提前到期，要求被告冀某、李某1或其财产继承人立即偿还全部贷款本息。若丙方连续四个月或累计六个月付款期未按时偿还贷款本息的，丙方同意乙方将本合同项下的债权转让给甲方。被告张某2（保证人、甲方）于2016年11月28日、被告李某2（保证人、甲方）于2016年12月5日分别为该笔贷款提供担保，并与中国农业银行股份有限公司太原市北城支行（贷款人、乙方）签订《住房公积金个人贷款保证合同》，约定被告张某2、李某2为被告冀某、李某1签订的编号为20161101020508号的《住房公积金个人贷款抵押借款合同》的履行提供连带责任保证，保证担保金额为810000元，贷款期限25年；保证方式为连带责任保证；保证担保的范围：贷款金额及利息（包括罚息）、借款人应支付的违约金、赔偿金和第三人为实现债权而发生的费用等。合同签订后，原告委托第三人于2016年12月29日向被告冀某的银行账户发放贷款810000元。截至2019年12月25日，被告冀某、李某1偿还31期（贷款本金83700.0元和利息64605.98元），已累计逾期6期以上，拖欠公积金贷款本金726300元、利息7824.38元及罚息181.75元,本息共计734306.13元。上述事实，有住房公积金个人贷款申请表、个人贷款申请审批表、抵押借款合同、贷款保证合同、贷款资金划转委托书、扣款委托书、开户信息确认书、个人委托贷款划拨资金通知书、个人贷款支付凭证、公积金贷款发放完毕通知书、太原市住房公积金管理中心逾期贷款明细表、住房公积金个人贷款还款明细表（含对冲）、当事人陈述及庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，本案所涉《住房公积金个人贷款抵押借款合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律、法规禁止性规定，为合法有效，各方当事人均应按约定严格遵守和履行。合同签订后，第三人中国农业银行股份有限公司太原市北城支行根据原告太原市住房公积金管理中心委托已依约向被告冀某、李某1发放了借款，被告冀某、李某1未按合同约定如期归还借款本息累计达6期以上，已构成违约，原告有权解除本借款合同并要求被告冀某、李某1清偿所有到期或未到期的借款、本金、利息、罚息。被告张某2、李某2为该笔贷款提供连带担保，故对于原告要求王张某2、李某2对上述贷款本金、利息、罚息等承担连带还款责任的请求，本院依法予以支持。原告要求被告承担律师费的诉请，因其未提供相关证据予以证明，本院不予支持。原告要求被告承担诉责险的诉请，因该费用并非原告实现债权的必要费用，本院不予支持。被告李某1与被告冀某于2014年11月12日登记结婚，2016年12月共同向原告申请公积金贷款，2017年8月24日登记离婚，该笔贷款发生在夫妻关系存续期间且经双方共同签字确认借款合同，双方理应对该笔公积金贷款承担共同还款责任，关于被告李某1答辩不清楚被告冀某贷款的用途和去向且与被告冀某离婚后协议房屋及贷款归被告冀某跟其没有关系的答辩意见，本院不予采纳。关于被告李某2认为原告不是适格的主体的答辩意见，经查，原告作为借款合同的委托人、第三人作为受托人，原告与第三人之间系委托关系，原告按照合同约定，完成了借款的出借义务；原告基于借款合同的约定，要求被告李某2承担还款责任，符合法律规定，原告可以作为适格主体主张权利，故被告辩解意见，理由不足，不予支持。关于被告李某2认为原告未对所涉房屋尽到审核义务加重保证人责任的答辩意见，于法无据，本院不予支持。关于被告李某2认为本案中被告冀某在办理贷款过程中虚构房屋买卖合同手续骗取公积金贷款且原告放款金额明显超出法定的限额的答辩意见，未提供相关证据予以证明，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告太原市住房公积金管理中心与被告冀某、李某1及第三人中国农业银行股份有限公司太原市北城支行签订的《住房公积金个人贷款抵押借款合同》(合同编号为20161101020508)。二、被告冀某、李某1于本判决生效之日起十日内偿还原告太原市住房公积金管理中心截至2019年12月25日的贷款本金726300元、利息7824.38元、罚息181.75元,合计734306.13元，并支付原告以借款本金726300元为基数从2019年12月26日起直至全部贷款还清之日止的利息、罚息（按《住房公积金个人贷款抵押借款合同》约定计收）。三、被告张某2、李某2对上述第二项债务承担连带清偿责任，被告张某2、李某2在承担保证责任后有权向被告冀某、李某1追偿。四、驳回原告太原市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11143元，保全申请费4192元，共计15335元，由被告冀某、李某1、张某2、李某2负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判长 赵 蓉人民陪审员 冯 华人民陪审员 李智慧 二〇二〇年九月二十五日书记员 许 洋