江苏省常州市天宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0402民初1525号原告：江苏银行股份有限公司常州分行，住所地常州市延陵中路500号，统一社会信用代码91320400704046517A。负责人：蒋敏，该分行行长。委托诉讼代理人：李杰，江苏泽晟律师事务所律师。被告：朱卫兵，男，1970年1月3日生，汉族，住常州市天宁区。委托诉讼代理人：赵永兴，江苏金伙伴律师事务所律师。原告江苏银行股份有限公司常州分行（以下简称江苏银行）与被告朱卫兵信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江苏银行的委托诉讼代理人李杰、被告朱卫兵及其委托诉讼代理人赵永兴到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原、被告的诉辩意见原告提出诉讼请求，要求判令被告朱卫兵立即偿还原告的借款本金61374.86元、滞纳金30212.52元、利息8484.93元（利息计算至2019年11月5日），以及从2019年11月6日起至实际还清全部借款之日止按合同约定计算的利息。事实和理由：被告朱卫兵于2014年7月11日向原告申请江苏银行聚宝信用卡，卡号62×××89，信用额度2000元。合约约定利息按日利率万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算。截至2019年11月5日被告积欠本金61374.86元、利息8484.93元、滞纳金30212.52元。现特向法院起诉，请求判如所请。原告围绕诉讼请求，提交了江苏银行聚宝信用卡（个人）领用合约、江苏银行聚宝信用卡分期业务申请及分期付款业务合同、信用卡交易明细、账户明细等证据加以证明。被告朱卫兵答辩，对原告提交的信用卡领用合约没有异议，对原告提交的分期业务申请单和分期业务合同有异议，在其签字时，所需填写的手续费金额、利率等内容都是空白的。其提出，第一，本案所涉及的信用卡透支额度只有2000元，被告认可2000元以内的透支本金及相应的利息；第二、本案所涉及的大额消费贷款名义上是30万元，但被告实际只拿到22.2万元。原告的此种行为涉嫌套路贷中的砍头息；第二，该贷款手续不规范，原告的工作人员张霖当时向本人宣称年化率为4%，在填写的申请单上的手续费为本金的20%。按照银行给予的5年的分期期数，核定到每年为4%，与宣称的年化率4%是吻合的，但原告在实际放款时又按照26%计收手续费；第三，原告起诉的本金和利息无法律依据和事实依据。从相关记录反映，被告还款总金额960702元，消费金额641599.18元，两者相减后有31万余元，因此大额消费的本金30万元及利息均已实际还清，且有242.82元的余额，原告应当退还相应的余额；四、被告在2018年10月之前均是正常还款，之后到2019年11月5日的期间，按照原告陈述的本金与主张的滞纳金、利息，年化利率为63%，属于高利贷；第五，即便按照原告宣称的26%的手续费，被告积欠的本金也只有58897.18元，该部分中的2000元本金属于透支额度内，可按相关规定计收利息，超过部分不应计收利息。要求驳回原告的诉讼请求。被告提交了从网上下载的江苏银行消费金融与信用卡关于分期手续费以及核定的年化率计算表，证明按照该计算方式，其向原告申请的贷款，核定年化率4%的事实；被告还提交了与银行工作人员张霖的通话整理记录，证明张霖在办理该贷款业务时向原告宣称年化率4%的事实。要求按照该利率标准重新核算。本院依法书面通知张霖到庭作证，但其未到庭。原告针对被告提出的抗辩和提交的证据提出，被告的陈述均是主观推断，被告属于信用额度临时调整的对象，被告关于办理手续时仅让其签字的陈述没有证据证明，双方之间关于利息的计算方式应以业务合同的约定为准；被告提交的信用卡收费标准属于美团联名信用卡，与被告申请的江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务不是同一性质的信用卡。对于被告整理的张霖的通话记录，真实性无法判断，也与本案无关。对证据的评判被告朱卫兵对原告提交的信用卡领用合约没有异议，本院予以确认。原告提交的江苏银行聚宝信用卡消费分期付款业务申请单及业务合同、信用卡交易明细、信用卡账户信息，能够证明被告向原告申请并办理了信用卡消费分期业务，且在之后通过信用卡还款并进行透支消费的事实，本院亦予确认。被告提供的分期手续费率和年化利率表系原告近期发布的费率表，而双方关于费率的约定发生在2014年，应以双方的约定为准。被告提交的张霖的通话记录，未经证人到庭作证，本院不予采纳。本院认定的事实根据当事人的陈述和提交的上述证据，确认以下事实：2014年7月3日，被告朱卫兵向原告江苏银行申请江苏银行聚宝信用卡，原告通过审查后，向被告发放了卡号为62×××89的信用卡卡片。合约约定利息按每日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五计算。被告在签订领用合约的当日向原告提交江苏银行聚宝信用卡分期付款业务单，该申请单中为填写式，主要内容：暂无信用卡，现需申请；申请方式：优质客户；消费分期：家装、购买家电、家具等；商品金额：335000元，首付金额35000元；申请金额：300000元，申请期数48期（每期为一个月）；分期本金还款方式（未勾选）；手续费支付方式：首期一次性扣收全额手续费，手续费率20%。2014年7月11日，原告与被告签订江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务合同，合同约定的主要条款：一，甲方（朱卫兵）于2014年7月3日向乙方（江苏银行）申请信用卡大额分期付款业务，申请金额300000元，申请期数60期（一期为一个月），并按逐期等额分摊本金的方式还款；甲方按首期一次性支付分期付款手续费，手续费率为本金的26%，手续费为78000元；二、双方约定分期资金转入甲方指定的江苏银行聚宝借记卡账户，卡号62×××41；三、每期分摊本金及手续费入账日为信用卡账单日，自申请成功后首个账单日开始逐期入账，从甲方江苏银行聚宝信用卡账户扣收。每期分摊本金和分期付款手续费全额记入当期账单最低还款额，甲方未按期还款而产生的利息、滞纳金均构成甲方对乙方的债务；四、甲方出现未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用等情形即构成或视为本合同项下的违约，乙方有权将本合同项下所有甲方未分摊本金一次性记入甲方当期信用卡账单，并要求甲方按时偿还所有信用卡欠款。有权在向甲方发送通知后，从甲方在乙方处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿本合同项下的欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）。原被告在办理了聚宝信用卡申领手续以及签订了聚宝信用卡分期付款业务合同后，原告根据约定，于2014年7月14日向被告指定的江苏银行聚宝借记卡（卡号62×××41）账户转入300000元的分期款项，并于2014年7月25日从被告申领的江苏聚宝信用卡中一次性扣收了78000元的手续费。被告在利用申请的江苏银行聚宝信用卡（卡号62×××89）进行大额消费分期还款，并利用该信用卡进行透支消费。被告自2018年11月25日第53期的账单日发生逾期，原告开始计收违约金，之后被告虽陆续支付了一部分，但仍未足额支付，至2019年1月28日原告通过网联平台扣收了一笔1000元后，被告未再还款。原告在2019年2月25日的记账日将尚余5期的本金25000元一次性记入当期信用卡账单。因被告仍未及时清偿，故原告向本院提起本案诉讼。诉讼中本院根据原告的申请，采取了诉讼保全措施，依法冻结到被告朱卫兵的部分银行存款。本院判决理由和结果本院认为，原告江苏银行与被告朱卫兵签订的信用卡领用合约以及分期付款合同均合法有效，各方均受合同的约束，应当履行合同义务。被告朱卫兵抗辩称其在提交分期付款业务申请单以及与原告签订分期付款业务合同时，是在相关所需填写的内容均是空白的情况下签字的，没有证据证明，其还称在签订分期付款合同时，原告的工作人员向其宣称年化率为4%，也没有证据证明，本院均不予采纳。对双方签订的分期付款的合同效力本院予以确认。原告向被告计收分期手续费有合同依据，本院予以支持。虽然按照分期付款业务申请单手续费率为20%，与分期付款业务合同约定的手续费率26%存在不一致，但申请单申请的分期期数为48期，分期付款业务合同中约定的分期期数为60期，原告在签订分期付款合同时对手续费率作出相应的调整，并与被告作出了具体的约定，并无不当。原被告订立了江苏银行聚宝信用卡分期付款业务合同后，被告除了应按该合同约定支付分期款项，在其逾期构成违约后，还应按信用卡约定的标准支付产生的利息等费用。原告所主张的欠款本金及利息有相应的交易明细、账单信息佐证，本院予以支持。对于原告提出的滞纳金的主张，中国人民银行下发的《关于信用卡业务有关事项的通知》已经明确取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告没有证据证明其与被告就违约金作出过协议约定，故对于原告提出的该项主张本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、朱卫兵应于本判决发生法律效力之日起十日内向江苏银行股份有限公司常州分行支付信用卡欠款本金61374.86元及利息（计至2019年11月5日为8484.93元，自2019年11月6日起至实际给付之日止以61374.86元为本金基数，按《江苏银行聚宝信用卡领用合约》约定的计费标准计算，但以年利率24%的计算标准为限）；二、驳回江苏银行股份有限公司常州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2302元，减半收取1151元，由江苏银行股份有限公司常州分行负担345元，朱卫兵负担806元；保全费1270元，由江苏银行股份有限公司常州分行负担380元，朱卫兵负担890元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。本判决生效后，义务人应在判决确定的履行期限内自动履行。如义务人不履行本判决确定义务的，权利人可自履行期限届满之日起两年内申请法院强制执行。执行期间人民法院有权依法采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖义务人的财产等强制措施；依据情节限制义务人高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒；对拒不履行的义务人，人民法院可以采取罚款、拘留等措施，直至依法追究刑事责任。审 判 员 申国胜二〇二〇年八月五日法官助理 李 倩书 记 员 夏明明