广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初10747号原告：中国农业银行股份有限公司南海盐步支行，住所地广东省佛山市南海区***********，统一社会信用代码914***********675W。负责人：何丽敏。委托诉讼代理人：张文煜，广东实德（佛山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘健萍，广东实德（佛山）律师事务所律师。被告：官军娇，女，1987年3月24日出生，汉族，住江西省上饶市余干县******47号，公民身份号码362************52X。被告：肖凯，男，1981年8月3日出生，汉族，住四川省自贡市沿滩区******9组58号，公民身份号码510************316。原告中国农业银行股份有限公司南海盐步支行诉被告官军娇、肖凯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月17日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘健萍到庭参加了诉讼，两被告经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告官军娇立即向原告偿还借款本金256074.85元、利息6387.43元、罚息221.22元、复利113.56元（其中利息、罚息、复利暂计算至2020年4月2日，此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按合同实际利率上浮50%计算罚息，以未支付的利息为基数，按合同实际利率上浮50%计算复利）；2.判令原告对被告官军娇提供抵押的位于广东省佛山市南海区**********************在上述第一项债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；3.判决被告肖凯对被告官军娇本案债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。暂不起诉佛山市南海劲嘉房地产开发有限公司。事实与理由：一、基本借款信息1.合同签订日期：2013年8月7日2.签署协议名称：《个人购房担保借款合同》3.签订人：官军娇4.借款本金：350000元5.借款期限：180个月6.尚欠本金：256074.85元7.尚欠利息：6387.43元8.尚欠罚息：221.22元9.尚欠复利：113.56元10.借款利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之柒后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或连续180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期日，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。11.逾期利率：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起至本息清偿为止在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮百分之伍拾计收。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。12.罚息利率：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起至本息清偿为止在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。13.复利利率：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。14.计算截止日期：2020年4月2日二、抵押信息：1.抵押人：官军娇2.抵押登记类型：正式抵押登记3.抵押物：广东省佛山市南海区**********************4.抵押担保范围：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用5.抵押担保的类型：不动产抵押6.抵押担保期限：2013年8月7日起2028年8月6日止7.抵押登记时间：2017年4月20日2013年8月7日，被告官军娇与原告签订了《个人购房担保借款合同》，向原告借款人民币350000元。截至2020年4月2日，被告官军娇尚欠本金256074.7元、利息6387.43元、罚息221.22元、复利113.56元，原告曾多次向被告催收，要求其偿还欠款本息，但被告拒不偿还，被告的行为已构成违约。另外，被告官军娇以位于广东省佛山市南海区**********************为上述借款提供抵押担保【不动产登记证号：粤（2017）佛南不动产证明第0061510号】，现被告官军娇没有按期还款，原告有权提前行使担保权，因此，原告有权对被告官军娇提供的该房屋在本案债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。被告肖凯系被告官军娇的配偶，本案债务发生于两被告婚姻关系存续期间且两被告签订了《个人信贷业务申请表》，共同申请涉案贷款用于购买住房，属于夫妻共同债务，被告肖凯应当对本案债务承担连带清偿责任。庭审中，原告补充陈述，截止至2020年6月16日，本案贷款尚欠本金242377.47元、利息8030.48元、罚息363.97元、复利185.49元。两被告未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。两被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证的权利。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。本院于2020年5月28日向两被告送达应诉材料。本院认为，本案《个人购房担保借款合同》系原告与被告官军娇的真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行。原告已依约向被告官军娇发放贷款，但被告官军娇没有按合同约定的金额及时间归还借款，已属违约。原告现以诉讼方式请求被告官军娇提前偿还本案贷款本息，而本案的应诉材料于2020年5月28日送达给被告官军娇，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，被告官军娇应立即偿还案涉贷款的全部本金并按合同约定计付利息、罚息和复利。原告在本案中主张的计至2020年6月16日的贷款本金、利息、罚息和复利，合法合约，本院予以支持。依据借款合同约定，借款人连续逾期90天以上，原告有权取消利率下浮优惠。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR），加减点数值为以原合同最近的执行利率水平（4.9%）与2019年12月发布的相应期限LPR（4.8%）的差值（0.1%）。本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告肖凯作为被告官军娇的配偶共同向原告申请本案贷款，并作为抵押物共有人的身份与被告官军娇为本案债务提供抵押担保，故本院认定本案债务为两被告的夫妻共同债务，被告肖凯依法应对本案债务承担共同清偿责任。被告官军娇、肖凯以贷款所购房产为本案贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，故原告对该抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告官军娇应于本判决发生法律效力之日起十日内归还贷款本金242377.47元及相应利息8030.48元、罚息363.97元、复利185.49元（前述利息、罚息和复利暂计至2020年6月16日，自2020年6月17日起，分别以所欠贷款本金242377.47元、利息8030.48元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10个基点再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息和复利计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告中国农业银行股份有限公司南海盐步支行；二、被告肖凯对上述第一项债务承担共同清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司南海盐步支行对登记在被告官军娇名下的位于广东省佛山市南海区**********************的不动产【不动产登记证号：粤（2017）佛南不动产证明第0061510号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2620.98元（适用简易程序，减半收取）、财产保全费1833.99元，合计4454.97元（原告已预交），由两被告共同负担。经原告同意，两被告应负担的诉讼费应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇二〇年七月三日书记员  邓倩雯