江西省永丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0825民初1992号 原告：江西永丰农村商业银行股份有限公司，住所地：永丰县恩江镇新城区佐龙大道，统一社会信用代码91360800162234352K。 法定代表人：邓小飞，公司董事长。 委托诉讼代理人：李晶，男，系该公司职员。 委托诉讼代理人：邓武明，江西致成律师事务所律师。 被告：陈永平，男，住永丰县。 被告：刘春梅，女，住永丰县。 委托诉讼代理人：陈永平，系被告刘春梅丈夫。 原告江西永丰农村商业银行股份有限公司（以下简称永丰农商行）与被告陈永平、刘春梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永丰农商行委托诉讼代理人、被告陈永平到庭参加诉讼。诉讼中原告向本院提出财产保全申请，本院已依法裁定对被告的财产进行了保全。本案现已审理终结。 原告永丰农商行向本院提出诉讼请求：1、被告陈永平、刘春梅偿还原告尚欠往期借款本金160178.58元及利息233926.57元，合计394105.15元（从2019年5月30日计算至2020年9月28日）；2、诉讼费及其他费用由被告承担。事实和理由：2018年6月13日被告陈永平以购房为由向原告按揭抵押贷款299万元，合同约定借款年利率为5.39%，结息方式为按月等额本金，到期日为2046年6月11日，担保方式为抵押。被告借款后只归还本息至2019年3月，之后未再偿还，构成违约。截止2020年9月28日被告应偿还本金160178.58元及利息233926.57元。两被告系夫妻关系，在夫妻关系期间因家庭生活需要向原告借款，两被告应共同偿还。经原告多次催收无果遂提起诉讼。 被告陈永平、刘春梅辩称，1、原告提供的借款合同上的签名看不清楚；2、借款凭证上没有两被告的共同签名；3、原告提供的商品房买卖合同上的签名不是两被告所签，被告也没有收到购房合同和借款合同；4、2018年被告是到原告银行询问是否能办理按揭贷款，匆忙签了字，但没有交首付款证明及家庭收入证明，原告也没有对被告的情况进行核实；5、原告没有将借款凭证交给被告，被告也不知道借款金额，借款凭证上也是空白的；6、被告从未收到原告工作人员的催款通知及信息；7、如果被告没有支付按揭款，按照规定原告最迟应在六个月内起诉，但原告陈述被告有18个月没有支付借款，也没有对被告进行催收。之前的扣款确实是从被告的银行账户上扣的，但都是开发商的会计将现金交给被告存入账户的。原告是以欺诈手段签订的借款合同，是无效合同。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无争议的证据和事实依法予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、对于原告提交的个人住房按揭申请表、个人征信业务授权书、办理房屋抵押承诺书、共同还款承诺书、偿还贷款承诺书、扣款划款承诺书、提款通知书，证明两被告知晓该笔借款及用途。被告质证认为上述证据中的签名都不是两被告本人所签，可以进行司法鉴定。本院认为上述证据只是银行履行借款手续的一些程序，并非借款合同成立和生效的必要和充分条件，即使没有这些证据也不会导致借款合同无效。2、对于原告提交的个人购房借款合同，证明两被告与原告签订了借款合同，约定了双方权利义务。被告质证认为借款合同上是两被告的签名，但借款人只有被告陈永平一人，借款凭证上没有提供完整的签名，被告不能确认是否本人签名，但也没有被告刘春梅的签名。本院认为个人购房借款合同上被告认可是本人签名，其真实性、合法性和关联性应予确认；借款凭证原件上有被告陈永平的签名和手印，被告陈永平未予否认，其真实性、合法性和关联性应予确认。3、对于原告提交的不动产登记证明，证明被告向原告借款办理了抵押预告登记。被告质证认为没有被告的签名和手印，只是有两被告的名字。本院认为该证据与本案没有关联性。4、原告提交的商品房买卖合同和收款收据，证明被告以商品房买卖按揭贷款事由申请借款。被告质证认为商品房买卖合同上不是被告本人签名，收款收据上也没有被告的签名。本院认为该商品房买卖合同上是否有被告本人签名，是否真实有效是被告与商品房出卖人之间关于商品房买卖合同效力的争议，与本案金融借款合同关系不属于同一法律关系，与本案没有关联性。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年6月12日被告陈永平、刘春梅以购房需要资金为由向原告永丰农商行下属东路支行申请借款299万元，双方签订了《个人购房借款／担保合同》（合同编号：［2018］东路个购房借第000109号），约定借款金额为299万元，借款期限为28年，从2018年6月12日至2046年6月11日，贷款用途用于购置坐落于坑田永叔大院房屋，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（即年利率为4.0833%）上浮10%，据此确定月利率为4.4916‰，不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率在上述利率基础上加收50%确定；借款人授权贷款人将贷款划入下列账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：江西景州公司，账号：17×××50，开户行：农商行；还款方式为按月等额本金还款法；发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：Ａ借款人未完全遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；合同还对其他事项进行了约定。特别申明：贷款人已提醒借款人和担保人对本合同各条款，特别是黑体部分作全面、准确的理解，并应借款人和担保人的要求对相应条款作了说明，借款人和担保人确认对本合同内容不存在误解或疑义，同意合同所有条款。两被告均在合同上签名确认。2018年6月13日原告向被告授权放款的账号17×××50转账发放借款299万元，借款凭证载明借款利率为5.39%，贷款期限为2018年6月12日至2046年6月11日。被告陈永平在该借款凭证上签名并按手印。被告向原告借款后只偿还本息至2019年5月30日，是由原告直接从被告陈永平的银行账户上扣划，之后两被告一直未再支付本息。截止2020年9月28日被告尚欠应偿还的借款本金为160178.58元及利息233926.57元，原告催收无果遂提起诉讼。庭审中被告提出对原告提交的个人住房按揭申请表、个人征信业务授权书、办理房屋抵押承诺书、共同还款承诺书、偿还贷款承诺书、扣款划款承诺书、提款通知书上被告的签名进行笔迹鉴定，但未在指定期间提交书面鉴定申请。 本院认为，被告陈永平、刘春梅以购房需要资金为由向原告永丰农商行按揭借款299万元，双方签订了《个人购房借款/担保合同》，该合同是双方自愿协商平等签订，内容不违反法律法规规定，合法有效，双方当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告已按照合同约定向被告陈永平授权放款的账号转账支付了借款，被告陈永平、刘春梅应当按照合同约定偿还本息。但被告在借款后只偿还借款本息至2019年5月30日，之后未再偿还本息，违反了合同约定，构成违约。现原告要求被告偿还2019年5月30日至2020年9月28日期间的借款本金和利息合计394105.15元于法有据，本院依法予以支持。被告陈永平、刘春梅自愿作为共同借款人和担保人在合同上签名，应当对债务承担共同清偿责任。关于被告辩称原告是以欺诈手段签订的合同应认定无效的主张，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条规定“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定”，被告并未提供原告采取了欺诈手段签订合同的相关证据，《个人购房借款/担保合同》是两被告本人签名确认，即使被告并未签订《商品房买卖合同》，而该两份合同是相互独立的合同，并不具有从属性，即使《商品房买卖合同》无效也不导致《个人购房借款/担保合同》无效。而且被告陈永平明知原告从其银行账户上扣划了借款本息，实际履行了部分合同义务。关于被告辩称个人住房按揭申请表、个人征信业务授权书、办理房屋抵押承诺书、共同还款承诺书、偿还贷款承诺书、扣款划款承诺书、提款通知书等均不是被告本人签名，被告虽然在庭审中要求进行笔迹鉴定，但未按照指定期间提交书面鉴定申请，视为放弃鉴定，上述材料只是原告办理按揭贷款的程序材料，并不是《个人购房借款/担保合同》生效的必要条件，即使没有上述材料，只要双方自愿签订了《个人购房借款/担保合同》，且原告按照合同约定支付了借款，合同则合法有效。关于被告辩称借款凭证上只有被告陈永平一人签名，由于《个人购房借款/担保合同》是两被告亲笔签名，原告按照合同约定将借款转账支付至被告授权转账的账号，只要被告其中一人签名确认则可认定原告按照约定履行了出借义务，并非需要两被告都签名确认。关于被告辩称原告没有进行催收，且最迟应在6个月内起诉，其主张没有任何法律依据，是否进行催收是原告的权利，催收不是进行诉讼的前置程序，而且法律规定的诉讼时效为三年，只要在诉讼时效内进行诉讼均为有效。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条规定，判决如下： 被告陈永平、刘春梅于本判决生效后十五日内偿还尚欠原告江西永丰农村商业银行股份有限公司2019年5月30日至2020年9月28日期间的借款本金160178.58元及利息233926.57元，合计394105.15元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费31847元、财产保全申请费2491元（原告已预交），由被告陈永平、刘春梅负担9703元，原告负担24635元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。 审 判 长  胡伍根 人民陪审员  张建华 人民陪审员  游 涌 二〇二〇年十月二十七日 书 记 员  吴国凤 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 温馨提示：权利人申请执行的期限为二年，逾期不申请执行，视为放弃，即丧失向法院申请执行的权利。