湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1002民初1704号 原告中国光大银行股份有限公司郴州分行，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道976号，统一社会信用代码：91431000557628508K。 负责人刘红善，系该分行行长。 委托诉讼代理人李金明。 委托诉讼代理人刘美玲，湖南金州（郴州）律师事务所律师。 被告曹芬兰，女，1987年6月2日出生，汉族，户籍住址湖南省资兴市。 被告郴州市郴江天润置业有限责任公司，住所地湖南省郴州市北湖区香雪路198号（天润天城）7栋一楼101号。 法定代表人陈章佑，系该公司董事长。 委托诉讼代理人刘恒，湖南林邑律师事务所律师。 原告中国光大银行股份有限公司郴州分行（以下简称光大银行郴州分行）与被告曹芬兰、被告郴州市郴江天润置业有限责任公司（以下简称郴江天润置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行郴州分行的委托诉讼代理人李金明、刘美玲，被告郴江天润置业公司委托诉讼代理人刘恒到庭参加诉讼，被告曹芬兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告光大银行郴州分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告曹芬兰签订的编号为79181116000165的《个人贷款合同》；2.判令被告曹芬兰提前清偿所欠原告贷款本金94705.86元及利息930.58元、罚息3.52元，本息共计95639.96元（利息按年利率8.46%计算，罚息年利率12.69%计算，本息自2011年12月28日暂计至2020年2月20日，之后产生的利息、罚息计算至贷款本息全部清偿之日止）；3.判令被告曹芬兰支付实现债权费用（律师费）4098元；上述2.3项诉请合计金额为99737.96元。4.判令原告对被告曹芬兰名下位于郴州市的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.判令被告郴州市郴江天润置业有限责任公司对上述全部债务承担连带清偿责任；6.判令两被告共同承担本案全部诉讼费用。 被告郴江天润置业公司辩称：对本案的基本事实没异议，但原告应该提供利息及罚息计算的方式。 被告曹芬兰未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状和证据材料。 查明的事实 根据原告的举证、被告的质证以及本院的认证，并结合庭审情况和当事人的陈述，本院认定案件事实如下： 2011年11月10日，以原告光大银行郴州分行作为贷款人（抵押权人），被告曹芬兰作为借款人（抵押人），被告郴江天润置业公司作为保证人，三方签订一份《个人贷款合同》（抵押、保证），合同约定主要内容：贷款人同意向借款人发放个人住房按揭贷款；本合同项下贷款的用途为购房；本合同项下的贷款金额为160000元；本合同项下的贷款期限为180个月，即自2011年11月3日起至2026年11月3日止；贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率7.05%上浮20%执行，本合同首期执行贷款的年利率为8.46%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款人将款项发放至借款人在贷款人处开立的指定银行账户（户名：曹芬兰，账号：62×××00，开户行：中国光大银行郴州分行），即视为贷款人履行了本合同项下提供贷款的义务并且借款人已经收到了贷款人提供的贷款，借款人应履行本合同规定的、任何情形下的、因该笔贷款而产生的所有债务的偿还义务；本合同项下的全部贷款采用抵押担保和连带责任保证担保；抵押人自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时贷款人认可的价值为420458元房产（抵押物位于郴州市，建筑面积119.47㎡，评估／购买价值420458元）抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息何其他应付款项；并于2011年11月15日在郴州市抵押权预告登记手续，领取了郴房预北湖区字第××号房屋他项权利证书，权利证书载明抵押面积为119.47平方米，抵押范围为1201Ｂ，贷款金额160000元，贷款期限为2011年11月3日至2026年11月3日。本抵押所担保的主债权的种类、金额、期限即为本合同约定的贷款种类、贷款金额、贷款期限；本抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费等）和所有其他应付的合理费用；本合同签订后，抵押人应会同贷款人或委托贷款人到有关登记部门办理抵押物的抵押登记手续，抵押登记费用由抵押人承担，在抵押期间内，抵押物的所有权或使用权凭证及其他有效证明文件、相关资料，以及有权登记部门出具的抵押登记证明文件和其他相关证明文件正本均由贷款人执管；一旦发生任何违约事件，贷款人即有权以其认为合适的方式依法实施和实现本合同项下所设立的抵押权，包括直接变卖、拍卖本合同项下的抵押物，或协商将抵押物折价清偿债务或请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，一经贷款人要求，抵押人须协助贷款人取得与贷款人实现其债权有关的一切必要的批准或同意，并协助贷款人办理其他一切必要的手续；本合同项下所设立的抵押担保独立与贷款人为本合同项下贷款所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响，并且抵押人在本合同项下的义务不应受到贷款人与借款人之间可能发生的任何争议的影响，不应受到借款人对抵押人任何债务或义务的履行或未履行的影响；保证人自愿为借款人因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证，即保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止，如借款人出现本合同项下的违约行为，保证人保证向贷款人履行还款义务；保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费等）和所有其他应付的合理款项；本合同项下所设立的保证担保独立与贷款人为本合同项下贷款所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响，并且保证人在本合同项下的义务不应受到贷款人与借款人之间可能发生的任何争议的影响，不应受到借款人对保证人任何债务或义务的履行或未履行的影响；保证人提供贷款金额的5%的保证金作为担保，保证金户名：郴州市郴江天润置业有限责任公司，账号：79×××18，开户行：中国光大银行郴州分行；借款人须在贷款人处开立还款账户（户名：曹芬兰，账号：62×××00，开户行：中国光大银行郴州分行），借款人应保证还款账户内有足够余额偿还到期应付本息；借款人授权贷款人在本合同的还款约定日从借款人该还款账户中，扣划相应数额的款项以偿还贷款本息、逾期利息、违约金等贷款相关款项；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款按月共分180其偿还；如果借款人由于自身原因未能及时向贷款人偿还每期应还贷款本息的，借款人应承担相应责任；借款人未按时足额还款的构成违约；借款人违约的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、律师费等）；贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息；贷款人有权宣布行使或实现本合同项下的担保权利；对于抵押房地产为所购房产且为期房的，借款人有义务及时办理《房屋所有权证》，并配合贷款人办理抵押登记手续，否则贷款人有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；本合同各方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出发送至本合同列出的有关方的地址或传真，本合同各方之间的文件往来，如以专人送递，在交付后即被视为送达，如以挂号信方式发送的，在挂号信寄出三（3）日内即被视为送达，如以传真发送，在发出时即被视为送达；本合同各方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方，在合同的其他当事方依照本条的规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真；借款人通讯地址：湖南省资兴市。 《个人贷款合同》（抵押、保证）签订后，2011年12月28日，原告光大银行郴州分行依合同约定向被告曹芬兰发放购房贷款160000元，执行贷款年利率8.46%，贷款到期日2026年12月28日，被告曹芬兰授权将剩余贷款资金转入被告郴江天润置业公司账户。2019年5月29日，原告光大银行郴州分行向被告曹芬兰、被告郴江天润置业公司出具一份《提前结清贷款通知书》，该通知书载明：曹芬兰（借款人）、郴江天润置业公司（保证人）于2011年12月28日与我行签订了《个人贷款合同》，借款金额160000元，借款期限180个月。现借款人出现以下事件：贷款连续逾期三期以上，或累计超过六期；因借款人长期拒接电话且不配合；目前该笔借款仍处于逾期状态，且贷款人未发现借款人有还款意愿。原告光大银行郴州分行于同年5月31日通过EMS邮政专递向被告曹芬兰发送。2019年5月29日，原告光大银行郴州分行向被告郴江天润置业公司发送《保证责任履行通知书》，该通知书载明：由您（贵单位）提供担保的贷款合同，借款人曹芬兰未能按照贷款约定还款，该笔贷款现已逾期1期，逾期本金630.86元，到目前为止累计欠息501.60元，按照担保合同的约定，请您履行担保责任，被告郴江天润置业公司收到该通知书后，在该通知书回执上盖章确认。截止2020年2月20日，被告曹芬兰尚欠原告光大银行郴州分行贷款本金94705.86元、利息930.58元及罚息3.52元（借款利息及罚息按《个人贷款合同》约定标准，从2011年12月28日起暂计算至2020年2月20日止），本息共计95639.96元。 另查明，2019年7月31日，以原告光大郴州分行作为甲方与湖南金州（郴州）律师事务所作为乙方，双方签订《委托代理协议》。协议约定：“……甲方同意按诉讼标的4%的标准向乙方支付律师代理费（该费用含增值税专用发票所需税额）约4098元，结算金额以根据本条约定实际支付为准。该费用标准包括一审、二审（包括再审）及执行程序的全部代理费。甲方采用分段支付的方式，自本协议签订后，乙方收齐该案全部资料后需七个工作日内立案，并持案件受理通知书及诉讼费缴款票据交于甲方，甲方按该案律师代理费全额的20%向乙方支付；在合同期限内，案件执行完毕并收回全部贷款本息，甲方支付代理费全额的80%，未全部收回贷款本息的，按收回金额的比例支付本阶段的代理费……。”原告光大银行郴州分行已向湖南金州（郴州）律师事务所支付律师费819.6元。 判决的理由与结果 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告光大银行郴州分行与被告曹芬兰、被告郴江天润置业公司签订的《个人贷款合同》（抵押、保证）是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。依据合同约定，原告光大银行郴州分行向被告曹芬兰发放了贷款，履行了合同约定的义务，被告曹芬兰未按《个人贷款合同》（抵押、保证）的约定按期足额偿还借款本息，已构成根本违约，根据合同约定“借款人违约的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项”，双方约定解除合同的条件已经成就，故原告光大银行郴州分行要求解除与被告曹芬兰签订的《个人贷款合同》（抵押、保证），并要求被告曹芬兰偿还贷款本金94705.86元、利息930.58元及罚息3.52元（借款利息及罚息按《个人贷款合同》约定标准，从2011年12月28日起暂计算至2020年2月20日止）的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。至于原告光大银行郴州分行主张对被告曹芬兰名下的位于郴州市的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，被告曹芬兰以其名下的房产提供抵押担保，双方虽然办理了抵押权预告登记手续，但该登记不具备法定的抵押登记条件，抵押权尚未设立，不产生优先受偿的效力，故原告光大银行郴州分行要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。根据《个人贷款合同》（抵押、保证）的约定，被告郴江天润置业公司自愿为被告曹芬兰贷款提供连带责任保证，且担保主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、实现债权等费用，故在案涉房产仍未办理约定权证时，被告郴江天润置业公司应依合同约定向原告光大银行郴州分行承担连带清偿责任。故原告光大银行郴州分行要求被告郴江天润置业公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。至于原告光大银行郴州分行主张实现债权的律师代理费用4098元的诉讼请求。本院认为，因原告光大银行郴州分行目前实际支付的律师代理费819.6元，故本院对实际支付的律师代理费用金额819.6元予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国光大银行股份有限公司郴州分行与被告曹芬兰签订的编号为79181116000165的《个人贷款合同》（抵押、保证）； 二、被告曹芬兰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司郴州分行贷款本金94705.86元，利息930.58元、罚息3.52元，合计95639.96元（利息按年利率8.46%计算，罚息按年利率12.69%计算，利息及罚息从2011年12月28日起暂计算至2020年2月20日，2020年2月20日之后产生的利息、罚息计算至贷款本息全部清偿之日止）； 三、被告曹芬兰于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司郴州分行支付实现债权费用819.6元； 四、被告郴州市郴江天润置业有限责任公司对上述款项承担连带清偿责任，如被告郴州市郴江天润置业有限责任公司偿还上述债务，有权对被告曹芬兰追偿； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司郴州市分行其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2293元，公告费560元，合计2853元，由被告曹芬兰、郴州市郴江天润置业有限责任公司连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 长  杨宗文 人民陪审员  李友英 人民陪审员  石兴英 二〇二〇年九月七日 法官助理卢青清 书记员张婷 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。