河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0311民初5992号原告：中国工商银行股份有限公司洛阳洛南支行，住所地：河南省洛阳市洛龙区**路中段，统一社会信用代码：914103008710770461。负责人：谢金杰，行长。委托诉讼代理人：许文，河南王城律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：赵剑锋，河南王城律师事务所实习律师，一般代理。被告：苗站平，女，汉族，1967年7月1日生，住河南省宜阳县。被告：樊帅营，男，汉族，1966年10月29日生，住河南省宜阳县。被告：洛阳锐马汽车销售有限公司，住所地：洛阳市宜阳县城关镇滨河路，统一社会信用代码：91410327697319387P。法定代表人：张鹤。原告中国工商银行股份有限公司洛阳洛南支行（以下简称工行洛南支行）诉被告苗站平、樊帅营、洛阳锐马汽车销售有限公司（以下简称锐马公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行洛南支行的委托诉讼代理人许文、赵剑锋，被告苗站平到庭参加诉讼，被告樊帅营、锐马公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告工行洛南支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告一、被告二立即归还本金71133.15元，以及计算至债务清偿之日止的合同约定的利息（含复利）、违约金（滞纳金）等（暂计至2020年6月23日已拖欠利息（含复利）、违约金（滞纳金）共计84357.31元，本息、违约金（滞纳金）合计155490.46元），并承担本案诉讼费、律师费、保全费等原告实现权利的费用；2、请求法院判令被告三对上述债务承担连带清偿责任；3、请求法院判令原告有权以拍卖、变卖抵押物（车牌号为豫Ｃ×××**的奥迪牌汽车）所得价款，优先偿还被告拖欠的本息、违约金（滞纳金）等及原告实现债权而支出的诉讼费、保全费、律师费等的全部费用。被告苗站平辩称：原告作为提供格式条款的一方，在与被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》时，未对约定的利息、滞纳金收取方式作出明确提示，且约定的利息、滞纳金过高。苗站平系农村出身，文化程度有限，在原告与苗站平签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》时，原告并没有对合同中关于透支利息和滞纳金的收取方式作出明确说明，也未在合同中采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识引起苗站平注意。苗站平通过网络搜索才得知，合同中约定的以《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计算方式为：自银行记账日起，按日利率万分之五，年利率18.25%计算，该章程协议中规定的利率明细高于中国人民银行公布的一年期贷款市场基准利率，原告计算的利息、滞纳金过高。被告樊帅营、锐马公司未到庭亦未向法庭提交任何证据及答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据庭审质证、辩论、陈述、经审查认定的证据，本院认定事实如下：2014年7月6日，被告苗站平（买受人、乙方）与被告锐马公司（出卖人、甲方）签订《购车合同》，约定奥迪牌汽车一辆，发动机号为042962，车架号为LFV3A2BK2E3076300，签订本合同时，支付全部车价款的30%计75000元，余款175000元可向银行申请个人贷款。2014年7月9日，被告苗站平与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》，指定经销商为被告锐马公司，订购汽车品牌为奥迪，购买价格为人民币250000元，首付金额为人民币75000元，担保方式为保证和以所购车辆抵押，申请分期期数为36期，分期金额为人民币175000元，申请分期付款手续费为19915元。同日，被告苗站平（乙方）与原告（甲方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，双方约定被告苗站平以按月分期等额方式还款，首期偿还金额为4861元，以后每期偿还的金额未约定。每期透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还，一次性支付手续费19915元；如苗站平没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者其用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机构采取冻结、扣划等强制措施导致工行洛南支行无法扣款受偿的，工行洛南支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向苗站平收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；苗站平按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担合同项下工行洛南支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；若累计三次违约，工行洛南支行有权要求其立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；如履行中发生争议向原告所在地人民法院起诉，该合同同时对其他事项做出了约定。原告提交的2011年《中国工商银行牡丹信用卡章程》第五条规定：“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）欠偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。第二十一条第二款规定：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。第三十一条规定：本章程自2011年12月18日起正式实施。附件《信用卡收费标准》显示：滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元或按协议约定收取。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款规定，乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收。同日，被告苗站平（抵押人、乙方）、樊帅营（××）与原告（抵押权人、甲方）签订《抵押合同》，约定乙方以所购车辆向甲方提供抵押担保，所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；主债权到期乙方未清偿的，甲方有权实现抵押权。该合同还对其他事项进行了约定。并于2014年10月22日办理了涉案车辆的抵押登记。同日，被告锐马公司与原告签订《担保合同》并向原告出具《担保承诺函》，承诺为被告苗站平在原告处办理的中国工商银行信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证和保证金质押担保，保证期间为主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年或原告要求提前清偿主债务的为主债务提前到期日之次日起两年。2014年7月10日，苗站平与樊帅营补办结婚证。2014年7月9日，被告樊帅营向原告出具共同偿债人承诺书，载明：“本人愿作为共同债务人，对樊帅营在其与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。”2014年7月6日，被告锐马公司为被告苗站平出具收据一张，载明收到被告苗站平人民币75000元系付首付款。2014年9月15日，被告锐马公司将被告苗站平的首付款75000元存入原告处。2014年9月19日，被告锐马公司为被告苗站平开具机动车销售统一发票。2014年10月22日，被告苗站平使用其中国工商银行卡在被告锐马公司刷卡支付购车款300000元。原告提交的截止2020年9月21日被告苗站平信用卡账户信息查询截图及其牡丹卡账户存贷款利息查询单显示：截止当日被告苗站平共欠本金71133.15元、利息71862.57元（270.2元＋71592.37元=71862.57元）、违约金（滞纳金）18500元（13500元＋5000元=18500元）。根据《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》的约定，被告苗站平自2016年10月10日起开始出现逾期，原告中国工商银行股份有限公司洛阳洛南支行申请证人马某、甘某出庭证明原告最后一次催收在2018年2月份。原告多次催要未果，遂诉至本院。本院认为：合法的债权受法律的保护。被告苗站平与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律的强制性规定，应认定双方之间存在合法有效的债权债务关系，因该债务发生在被告樊帅营与苗站平婚姻关系存续期间，为家庭生活购买车辆，故应为夫妻共同债务，故对原告要求被告苗站平、樊帅营偿还本金71133.15元以及支付截止2020年9月21日利息、滞纳金（违约金）共计90362.57元的诉求，本院予以支持。对于自2020年9月22日起至被告苗站平、樊帅营实际偿还本金71133.15元的利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率日万分之五计算至实际履行完毕之日止。对原告主张的滞纳金（违约金），不予支持。被告锐马公司与原告签订《担保合同》且向原告出具《担保承诺函》，均系其真实意思表示，合法有效。被告锐马公司作为连带责任保证人，原告提供的证据能够证明其在保证期间届满前要求保证人承担保证责任，故原告主张被告锐马公司承担连带责任的请求本院予以支持。被告苗站平以涉案车辆为原告办理车辆抵押登记，抵押权已设立，故原告对上述抵押物折价或者拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权。对于原告主张的律师费等实现债权的费用，因其未提供证据，本院不予支持。被告樊帅营、锐马公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，应承担相应不利的法律后果。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下；一、被告苗站平、樊帅营于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司洛阳洛南支行本金71133.15元；二、被告苗站平、樊帅营于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司洛阳洛南支行截至2020年9月21日的利息、滞纳金（违约金）共计90362.57元，自2020年8月22日起的利息，以未还本金为基数，按日万分之五计算至实际履行完毕之日止；三、被告洛阳锐马汽车销售有限公司对上述款项承担连带清偿责任，并有权向苗站平、樊帅营追偿；四、原告中国工商银行股份有限公司洛阳洛南支行对被告苗站平的抵押车辆（豫Ｃ×××**号奥迪牌小型轿车，发动机号042962）所折价或者拍实、变卖价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司洛阳洛南支行的其他诉讼请求。本案受理费1704元（已减半）、保全费1297元，共计3001元，由被告苗站平、樊帅营、洛阳锐马汽车销售有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  赵拥军二〇二〇年十月二十一日书记员  许梦琪