广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初21977号原告：中国农业银行股份有限公司顺德均安支行，住所地广东省佛山市顺德区均安镇宏安路**，统一社会信用代码91440606730486188L。负责人：陈立本，系该支行行长。委托诉讼代理人：朱素雅，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯婉珍，广东法岸律师事务所律师。被告：陈佩仪，女，1983年5月6日出生，汉族，住广东省广州市海珠区********，公民身份号码440************622。原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行与被告陈佩仪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人侯婉珍到庭参加诉讼，被告陈佩仪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈佩仪向原告清偿借款本金939091.31元及至清偿之日止的利息、罚息、复利[利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》（以下简称《借款合同》）第十一条第11.1款、第11.3款约定计算，暂计至2020年6月18日利息为15488.51元，从2020年6月19日起至清偿之日止的利息、罚息、复利按照中国人民银行同期（五年期以上）同档次贷款基准利率上浮20%再上浮50%计算，延期履行加倍付息];2.判令原告对登记在被告陈佩仪名下位于佛山市顺德区均安镇均安社区********************（以下简称**********）的折价或以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年11月1日，原告与被告签订《借款合同》约定：原告向被告陈佩仪提供借款本金95万元，借款利率为五年期以上贷款基准利率上浮20%，逾期借款的罚息利率为借款执行利率上浮50%，本合同适用浮动利率，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；借款到期前，对逾期支付的利息，按照借款执行利率计收复利；借款逾期的，按罚息利率计收复利。被告陈佩仪以**********房屋为上述借款提供抵押担保。《借款合同》签订后，双方依法办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续，并取得《不动产登记证明》。暂计至2020年6月18日，被告已拖欠逾期借款本金4114.49元及利息15488.51元，构成严重违约。根据《借款合同》的约定，原告有权宣布借款提前到期，要求被告立即清偿全部借款本息，原告对被告名下的**********房屋的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款依法享有优先受偿权。诉讼过程中，根据《中国人民银行公告〔2019〕第15号》和《中国人民银行公告〔2019〕第30号》的相关规定，原告向本院申请将第1项诉讼请求变更为：判令被告陈佩仪向原告清偿借款本金939091.31元及至清偿之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按五年期以上贷款市场报价利率加108基点再上浮50%计算）。被告未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。原告提交的证据真实合法，与其起诉的事实具有关联性，能形成完整的证据链，对原告起诉提供的证据，本院均予以确认并在卷佐证。经审理查明，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明，《借款合同》第11.4条约定，被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同签订后，原告按约于2019年3月18日发放贷款，被告从2020年4月18日起逾期还款，原告遂于2020年8月7日向法院起诉，本院于2020年9月7日将起诉状副本及开庭传票等应诉材料送达被告。经核算，截至2020年9月7日，被告尚欠原告本金939091.31元、应付未付利息22655.75元、罚息42.58元以及复利117.94元。本院认为，原告与被告签订的《借款合同》是双方真实的意思表示，内容合法有效，受法律保护，双方均应按约定全面履行各自义务。原告已依约向被告发放了贷款，被告未按照约定还款，已构成违约。根据双方合同的约定，被告未按期足额还款，原告有权提前收回已发放借款，因此，原告诉请被告立即偿还剩余本息有事实和法律依据。由于原告未举证证明诉讼前被告已收到其发出的贷款提前到期通知书，故涉案贷款于本院向被告送达应诉材料之日即2020年9月7日提前到期。经核算，截至2020年9月7日，被告尚欠原告贷款本金939091.31元、应付未付利息22655.75元、罚息42.58元以及复利117.94元，原告主张被告立即偿还上述款项并按约定计付此后的罚息及复利，有事实和法律依据，本院予以支持。根据中国人民银行2019年8月16日下发的《中国人民银行公告〔2019〕第15号》及2019年12月28日下发的《中国人民银行公告〔2019〕第30号》的规定，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，因此，原告主张将涉案贷款的定价基准转换为LPR，符合相关规定。对于转换方式，《中国人民银行公告[2019]第30号》第三条规定：“……商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”涉案贷款最近执行的利率水平为年利率5.88%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，故涉案贷款转换定价基准的加点幅度应为1.08%；合同约定涉案贷款的利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整，因此，现被告逾期还款，涉案贷款的定价基准转换为LPR后，利率标准应为：2020年12月30日前的执行利率按年利率5.88%计，从2021年1月1日起每个利率浮动周期的执行利率为按上一年12月20日公布的五年期LPR+1.08%再上浮20%，罚息利率为执行利率上浮50%。对于原告主张的利率计算方式，本院相应予以调整。被告陈佩仪以其购买的位于*********房屋为本案贷款提供担保，并办理了抵押登记，原告依法有权就该抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告陈佩仪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行清偿借款本金939091.31元、利息22655.75元、罚息及复利（罚息、复利计算方式：截至2020年9月7日，罚息为42.58元、复利为117.94元；2020年9月8日起至2020年12月30日止的罚息及复利分别以939091.31元及22655.75元为基数，按年利率8.82%计算；2021年1月1日起的罚息及复利分别以939091.31元及22655.75元为基数，利率每年1月1日浮动一次，按上一年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率（LPR）+1.08%上浮20%再上浮50%计算至实际清偿之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行就上述第一项债务对被告陈佩仪所有的位于佛山市顺德区均安镇均安社区*********************屋[不动产权证书号：粤（2019）顺德区不动产权第00*****号]的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13345.8元，减半收取计6672.9元（原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行已预交)、财产保全费5000元(原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行已缴交)，合计11672.9元，由被告陈佩仪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 肖复春二〇二〇年十月二十二日法官助理 袁丽阳书 记 员 梁国锋