广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初4987号原告：中国银行股份有限公司佛山三水支行，住广东省佛山市三水区*********，统一社会信用代码914************685。负责人：李雄彬，行长。委托诉讼代理人：都平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯科，广东诺臣律师事务所律师。被告：罗彩梅，女，1985年2月10日出生，汉族，住广东省龙川县**************,公民身份号码************。被告：杨安平,男，1985年11月9日出生，汉族，住广东省龙川县**************,公民身份号码************。原告中国银行股份有限公司佛山三水支行（以下简称中国银行）与被告罗彩梅、杨安平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理，依法适用简易程序于2020年11月2日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告中国银行的委托诉讼代理人都平到庭参加了诉讼，被告罗彩梅、杨安平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1.判令两被告向原告清偿房贷欠款本息共计572714.98元（暂计至2020年8月17日，其中本金为566738.24元、利息5883.16元，罚息93.58元）,从2020年8月18日起至欠款全部还清之日止的利息按照年利率7.35%计算；2.判令两被告向原告支付本案律师费22000元(上述1、2项费用合计：594714.98元）；3.判令原告对依法处分两被告提供的位于佛山市三水区****金*****御江南国际社区十八区46座1808房的价款享有优先受偿权，受偿权范围包含本金、利息、罚息、诉讼费、律师费等费用；4.判令由两被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：原告与两被告于2017年2月13日签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：JK201********00525，以下简称《贷款合同》）,该合同约定：原告向两被告提供贷款600000元，用于购买位于佛山市三水区**********御江南国际社区十八区46座1808房产，贷款期限为360个月；借款利率采用浮动利率，每12个月为一个浮动周期，还款周期为一个月，还款方式为等额本息还款。两被告以其贷款所购的位于佛山市三水区**********御江南国际社区十八区46座1808的房产为原告债权提供房产抵押担保，作为偿还上述合同项下贷款的抵押担保。如两被告连续出现逾期3次（含3次）以上情形，原告有权单方面取消本合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例（下浮15%），并恢复执行优惠前原适用的利率浮动比例。若两被告逾期还款，原告有权按照合同约定的贷款利率上浮50%计收罚息。如果两被告未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，即构成或视为上述合同项下违约，原告有权视具体情形分别或同时采取下列措施：宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除上述合同、要求两被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用、依法及上述合同约定对抵押房屋行使抵押权、原告认为必要的其他措施。合同签订后，原告依约发放了上述贷款，并对上述房屋办理了抵押登记，抵押权人为原告。截止2020年8月17日，两被告已经逾期4期未还，且经多次催收未果，严重影响了原告的合法权益。原告认为，两被告未按约定偿还借款，已经构成合同所约定的违约可提前收回已发放借款的情形，应向原告偿还所诉金额，且原告对处分两被告提供的抵押房产的价款享有优先受偿权。综上所述，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法利益。原告在诉讼中提交以下证据：1.原告的营业执照复印件、被告罗彩梅、杨安平的身份证复印件，证明原、被告诉讼主体资格。2.《贷款合同》，证明原告与两被告存在借款合同关系，并约定双方的权利义务。3.借款借据，证明原告已依约发放了贷款。4.不动产登记证明，证明两被告贷款所购房屋已办理了抵押登记，抵押权人为原告，原告对该抵押房产享有优先受偿权。5.逾期未还明细，证明两被告欠款情况，即两被告已经违反合同约定构成违约的事实。6.民事委托代理合同、律师费发票，证明原告已经委托律师进行诉讼催收并产生律师费。被告罗彩梅、杨安平没有答辩也没有提交证据。本院经审查认为，原告提交的证据，来源、形式合法，且结合原告陈述可形成较为可信的证据链，本院对原告提交的证据均予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院确认原告上述诉称除合同贷款提前到期日之后的罚息利率以外的事实。原告明确截至2020年10月30日，两被告拖欠原告贷款本金566738.24元、利息11736.21元、本金的罚息100.66元、利息的罚息164.49元，并主张此后至实际清偿之日止，按年利率7.35%固定不变，要求被告清偿利息至欠款全部清偿之日止。截止本案开庭之日，两被告已经连续逾期7期。再查明，《贷款合同》第三条第2点中约定：关于参考利率调整，如遇国家利率政策变化导致参考利率发生调整或取消，贷款人有权在法律及监管政策允许的范围内自行决定参考利率的变更事宜。贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用网点公告或者其他贷款人认为合理的方式进行。如借款人不接受上述利率变更的，应在通知发布后及时向贷款人申请提前结清剩余贷款本息，否则将视为借款人接受上述利率变更。第三条第3点第（3）项中约定：在执行国家利率浮动比例的政策调整期间，或贷款人单方给予借款人的优惠利率浮动比例执行期间，如借款人连续出现逾期3次（含3次）以下情形，或发生贷款人认为可能影响借款人的经济状况或履约能力的事件，贷款人有权单方面取消本合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例。同时《贷款合同》约定，贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮15%。在《贷款合同》附件二：个人一手住房贷款合同通用条款第二条第2点约定，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。第三条第2点约定，出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（6)要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。根据《中国人民银行公告[2019]第15号》规定，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR）。中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。《中国人民银行公告[2019]第30号》载明：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换等内容。本院认为，原告与两被告签订的《贷款合同》是双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，应受法律保护。原告已依约发放借款，履行了主要义务，但两被告作为借款人未按约定按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约，原告有权依约提前收回已发放借款以及取消贷款利率下浮15%。原告主张计至2020年10月30日，两被告尚欠贷款本金566738.24元、利息11736.21元、本金的罚息100.66元、利息的罚息164.49元，合法有据，本院予以支持。关于如何认定贷款提前到期日之后的利率的问题，本院认为，由于自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。根据双方签订的《贷款合同》，在中国人民银行不再公布同期同档次贷款基准利率后，基准利率如何浮动确定，合同约定不明。根据《中国人民银行公告[2019]第15号》的精神，本院认定本案执行利率的基本标准应更改为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。关于《中国人民银行公告[2019]第30号》，其主要内容为要求金融机构就存量浮动利率贷款客户定价基准转换条件进行协商，对于未达成新的协商的合同，则仍应当以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)替代基准利率。由于原告未能提供证据证实其已经与被告罗彩梅就本案借款执行利率重新协商为按固定利率不变，因此，对于原告主张的上述按照固定年利率7.35%计收贷款提前到期日之后的利息，本院不予支持。根据本案的实际情况，本院认定从2020年10月31日起，两被告应以566738.24元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）上浮50%向原告计付罚息，所欠利息按罚息利率计收复利。罚息不可计收复利。关于律师费问题，按照《贷款合同》约定，因两被告违约导致原告委托律师代理本案诉讼，且原告的该项诉请金额符合广东省物价局、司法厅规定的律师服务收费标准，故本院对原告的该项诉请予以支持。关于原告对涉案房产是否有优先受偿权的问题，借贷双方在合同中约定以坐落于佛山市三水区**********御江南国际社区十八区46座1808的不动产[不动产权证号：粤（2019）佛三不动产权第0006082*]为本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等提供抵押担保，并办理了抵押登记。因此，原告诉请对上述抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗彩梅、杨安平应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山三水支行偿还借款本金566738.24元及利息（①暂计至2020年10月30日止的利息为11736.21元、本金的罚息为100.66元、利息的罚息为164.49元；②从2020年10月31日起至借款本金实际清偿日止，以尚欠借款本金566738.24元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）上浮50%向原告计付罚息；③从2020年10月31日起，以所欠利息11736.21元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）上浮50%计算复利至所欠利息实际清偿日止）；二、被告罗彩梅、杨安平应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山三水支行支付律师费22000元；三、原告中国银行股份有限公司佛山市三水支行对被告罗彩梅、杨安平名下的坐落于佛山市三水区**********御江南国际社区十八区46座1808的不动产[不动产权证号：粤（2019）佛三不动产权第0006082号]在上述判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司佛山三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4874元、诉讼财产保全费3494元，合计8368元（原告中国银行股份有限公司佛山三水支行已预交），由被告罗彩梅、杨安平共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 卢秀丽二〇二〇年十一月三日法官助理 谢秋红书 记 员 梁浩然