河南省辉县市人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0782民初1970号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地：新乡市和平大道（南）22号。统一社会信用代码：91410700872937220T。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：赵志鑫，河南瀛汉律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹树茂，河南瀛汉律师事务所实习律师。被告：原本平，男，1965年2月16日出生，汉族，住河南省辉县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司与被告原本平保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司委托诉讼代理人赵志鑫、曹树茂，被告原本平均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款56484.5元、逾期保费3503.61元；2.判令被告向原告支付违约金10197.98元（违约金以保险理赔款及逾期保费之和59988.11为基数，自2019年8月31日起按照年利率24%标准暂计至2020年5月12日，实际主张至款项还清之日止）；上述1、2项诉讼请求数额暂共计为70186.09元；3.本案诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2018年8月11日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订个人担保借款合同，约定被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款人民币72000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保险费955.53元，保险费按月支付。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2019年8月31日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计56484.5元（包括借款本金55319.79元、利息1119.75元、罚息44.96元）。被告尚欠保险费3503.61元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。本案违约金按照年利率24%计算。被告原本平辩称，对原告起诉的事实与理由部分没有异议。对原告诉讼请求中要求按照24%的年利率计算利息，认为高，银行没有这么高的利息。由于受疫情的影响，我没有去外面干活，外面欠我的账要不回来，还款能力差。愿意与原告进行调解分期还款。原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、个人贷款合同、借据各1份；证明：被告与光大银行郑州淮河路支行存在借贷关系；被告借款的金额、利率、用途、还款方式；借款人需要购买贷款担保保险，将光大银行郑州淮河路支行作为保险受益人；若借款人违约，贷款人有权行使或实现担保权利。2、投保单、保险单、保险条款、××声明书各1份；证明：被告作为××在原告处投保了个人借款保证保险，在投保单等文件上的签名均为××本人所签，并对投保单、保险条款等内容已明确知悉；保险单中明确约定：⑴保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；⑵保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。3、消费信贷对账单1份；证明：被告还款情况及原告代偿情况。4、代偿债务与权益转让确认书1份；证明：原告已经如约履行了保证责任。经庭审质证，被告对原告提交的上述证据1、2、3、4均未提出异议。被告未向本院提交证据。本院对当事人提交的证据认证如下：被告对原告提交的证据均未提出异议，经审核，原告提交的证据能够证明被告在原告处投保保证保险，后因被告未能按约定金额偿还光大银行郑州淮河路支行贷款，由原告代为理赔的事实，原告提交的上述证据1、2、3、4的证明力应予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案主要案件事实如下：2018年8月7日，原本平作为××，在原告处申请投保了个人信用贷款保证保险。××申请投保的借款金额为80000元，还款方式为等额本息。申请期数为36个月，缴费方式为期缴。贷款用途为日常生活消费等。2018年8月8日，原告为原本平签发了个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明，××原本平，被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额72000元，保险费34399.08元，保险金额79619.30元，赔偿等待期为80天，费率为1.2001%（月），每月保险费为955.53元，付费约定为××应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：⑴保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。⑵保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。组成保险合同的保险条款第五条保险责任约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。第八条保险金额约定：本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。第十条保险期间约定：本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准，如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束。第十五条约定：××应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。第十九条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对××请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。第二十一条约定：被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以××未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿等。2018年8月11日，以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行为贷款人，原本平为借款人，双方签订了《个人贷款合同》一份，合同对贷款种类、用途、金额、期限、利率、贷款偿还等进行了约定。合同约定：贷款用途为生产生活所需。贷款金额为72000元。贷款期限为36个月。贷款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。罚息利率为借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止等。贷款偿还为借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准等。同日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行交付原本平借款72000元。原本平依约定履行还款义务至2019年5月11日止。之后，原本平未再履行还款及支付保费的义务。原告于2019年8月31日依约向被保险人进行理赔，归还了原本平所欠中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款本息共计56484.5元（包括本金55319.79元、利息1119.75元、罚息44.96元）。截止2019年8月31日，原本平尚欠原告保费3503.61元。案件审理过程中，原告申请对原本平的财产进行保全，原告支出财产保全申请费722元。根据上述事实，本院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告原本平以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行为被保险人，在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告与被告原本平之间成立合法有效的保险合同关系。被告原本平与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》，在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行依约发放贷款后，被告原本平在借款期限内未能按期足额返还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。根据保证保险合同的约定，原告依约向被保险人支付了贷款本息共计56484.5元。根据双方保险合同关于“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款和未付保费”的约定及《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，现原告要求原本平支付理赔款56484.5元、未付保费3503.61元，符合法律规定和合同约定，对原告的该诉讼请求，本院予以支持。原告要求原本平以59988.11元（保险理赔款56484.5元、未付保费3503.61元）为基数，自2019年8月31日起至款项还清之日止，按照年利率24%标准支付违约金。原告与原本平约定的违约金的计算标准为每日千分之一，该约定超过了法律规定的民间借贷年利率的上限24%，原告的起诉状中请求按照年利率24%计算违约金，不违反法律规定，本院予以支持。关于原本平辩称原告诉讼请求中按年利率24%计算利息，银行没有这么高的利息，认为计算标准高的意见，因原、被告约定的违约金计算标准为每日千分之一，原告起诉时，已将违约金计算标准下调为年利率24%，该计算标准于法有据，本院对原本平该辩解意见不予采纳。原告要求原本平负担律师费及其他实现债权的费用，除财产保全申请费外，其他费用因无事实依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款之规定，判决如下：被告原本平于本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司保险理赔款56484.5元、逾期保费3503.61元，两项共计59988.11元；并以59988.11元为基数自2019年8月31日起以年利率24%为标准支付原告违约金至欠款（费）还清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费777元，财产保全申请费722元，均由被告原本平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  侯玉庆二〇二〇年六月二十二日书记员  苏晓林