沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初3456号原告：张宏宇，男，1973年6月10日出生，汉族，户籍地沈阳市大东区。被告：吕春刚，男，1980年3月3日出生，满族，户籍地沈阳市苏家屯区。第三人：韩丹，女，1979年2月11日出生，汉族，户籍地沈阳市苏家屯区。原告张宏宇诉被告吕春刚、第三人韩丹民间借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月21日公开开庭进行审理，原告张宏宇，第三人韩丹参与网上庭审。被告吕春刚经本院合法传唤未参与庭审。后该案于2020年5月19日另行公开开庭审理，原告张宏宇参与网上庭审，被告吕春刚，第三人韩丹均未参与网上庭审。原告申请保全后，本院依法作出（2020）辽0102民初3456号民事裁定书予以保全。本案现已审理终结。原告张宏宇向本院提出的诉讼请求：1.要求被告（吕春刚、韩丹）归还原告所借50000元；2.要求被告（吕春刚、韩丹）支付原告约定的银行借款手续费、银行利息及信用卡垫付费用约5000元，该费用以实际发生额为准；3.要求被告（吕春刚、韩丹）承担本次诉讼形成的所有诉讼费用。事实及理由：被告吕春刚于2019年7月30日（笔误欠条日期写成2017年7月30日）以急需为母亲看病用钱为由，向原告借款50000元，原告收到被告吕春刚亲笔所写欠条一份，约定2019年9月末还款，其妻韩丹知道借款事项。2019年9月到期还款时吕春刚无法准时还款，用原告光大银行信用卡办理6期分期还款，至今分文未还，全部由原告找人垫还银行欠款，现被告吕春刚失联，还款一事由其妻（韩丹）协调处理。原告为维护自己的合法权益权益，请求法院支持为盼。被告吕春刚未到庭，亦未提交书面答辩意见。第三人韩丹第一次庭审中述称：借款属实，同意还钱，但暂时没有那么多，希望分期调解。我爱人吕春刚在外打工，也同意分期还款，但我爱人无法给我邮寄授权委托书。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。第一次庭审中原告提供证据如下：1、欠条、微信聊天记录（与吕春刚）、微信聊天记录（与韩丹），证明2019年7月30日借给被告50000元。第三人质证意见：真实性无异议。庭审中询问原告“你与吕春刚微信聊天记录中称你先还我现金，我借你信用卡50000元，只能用2个月，是什么意思”，原告称“我先借给了吕春刚20000元的现金，吕春刚没有钱还，就拿我的信用卡划了50000元，支出这50000元中还了我20000元。所以被告还是欠我50000元。欠时间是写错了，实际是2019年7月30日”。2、光大银行分期记录，证明被告还不上50000元，让我将我的信用卡办了一个分期，被告说他还本息和相关费用，此后，被告一分钱也没还，都是我自己垫付的，可以提供银行转帐记录。第三人质证意见：真实性无异议。第二次庭审中，原告提供光大银行信用卡交易明细。法庭询问原告“一共分了多少期”，原告答“6期”。询问原告“每期除了还8332元，还用支付其他的手续费用吗”，原告答“只在第一次办理分期时一次性缴纳了分期的手续费1849.78元”。询问原告“每次还款的日期”，原告答“我记得应该是每月的27日至30日之间还款。8号是银行的对账日”。询问原告“何时还款及金额”，原告答“因为被告没还我钱，我也没有钱还银行，我也往后拖延了，我分别于2019年11月30日还款11292元（该款项为首期款加手续费）；2020年1月28日还款16781元；2020年2月27日还款8332元；2020年3月28日还款8332元；2020年4月27日还款8754元。此外，因被告未能及时还款产生的逾期利息74.99元、316.47元、4.17元、120.29元，上述共计54000多元，此外因不能及时还款我们用信用卡倒的钱有专门作这个事情的人收取了15%的费用，我把这些都打在诉讼金额里，所以大概是55000元，这个事情被告和第三人都知晓，所以我按55000元起诉的”。询问原告“你方与被告和第三人的微信聊天记录中记载12000、8900、8340、8340、8340、8340加150，这个金额与你方提供的银行交易明细不相符的原因”，原告答“这就是我说的因不能及时还款我们用信用卡倒的钱有专门作这个事情的人收取了15%的费用”。询问原告“既然你方没有资金能力，为什么要借给被告钱”，原告答“被告当时说能还，有一个门市可以卖。我寻思借给被告2个月，我的信用卡能倒开，当时被告说给我利息，我说不要利息，因为我与被告是好朋友”。询问原告“是否还有其他需要补充”，原告答“庭后我与第三人沟通，第三人现在已经还了我1000元，这个金额可以从我起诉的款项中予以扣除。”被告吕春刚及第三人韩丹均未提供证据材料。根据当事人提供的证据材料及第一次庭审中第三人的质证意见，本院认定事实如下：被告吕春刚与第三人韩丹系夫妻关系。原告张宏宇与被告吕春刚、第三人韩丹系朋友关系。原告张宏宇曾向被告吕春刚出借现金20000元，2019年6月26日原告张宏宇通过微信向被告催款并询问被告吕春刚“韩丹知道这事不”，被告吕春刚微信回复“废话，在我旁边了”，同年7月30日，被告吕春刚微信向原告提出“你有信用卡没，借我使两月，利息照给”，原告张宏宇微信答复“你先还我现金。我借你信用卡5W，只能用2月，不要利息”。被告吕春刚回复“不给利息我哪好意思啊”。同日，由被告吕春刚提供POS机，原告使用其4816990411255472的光大银行信用卡刷卡51500元（消费商户名称为沈阳市百新百货市场），被告吕春刚向原告出具欠条一张，内容为“今欠张宏宇50000元整……时间两个月，9月末还”。原告自述被告吕春刚已经还款1500元，后因被告吕春刚未能按期还款，2019年10月23日，原告在中国光大银行沈阳和平支行办理的信用卡分期业务（分期总额49993.99元，分6期，原告称其信用卡原有结余金额，已扣款后剩余未还款金额为49993.99元），当日扣除分期付款手续费1849.78元，分期业务生效后于次月开始还款（账单日为每月8号，还款金额为8332元），又因被告吕春刚及时未向原告还款，原告亦未能按期偿还信用卡分期款项，导致案外人光大银行信用卡部收取原告部分利息。2020年4月27日原告将上述信用卡分期款项偿还完毕，原告提供光大银行信用卡交易明细记载：2019年11月30日转款还款11292元；2020年1月28日转账还款16781元；2020年2月27日转账还款8332元；2020年3月28日转账还款8332元；2020年4月27日转账还款8754元。信用卡交易明细还记载：2020年1月8日产生利息74.99元、316.47元、消费利息4.17元、120.29元。期间，原告多次微信向被告、第三人催款，内容为“春刚、韩丹：我们是多年的好朋友，我一直很感激记着你们夫妻俩还有大姨、姨夫在我开店时对我的帮助。尤其现在大姨病了，我也该尽力帮你们度过难关，但现在我也力不从心，从7.30日春刚借走50000元以后，一直用我的信用卡在垫付，下月马上春节了，我也准备用钱囤货赚点小钱，希望你们夫妻能理解我，到本月25日按时还款。感谢”，2019年12月5日晚上20:25分，被告吕春刚答复“收到了哥，太感人了”。2020年1月7日早上10:51分，原告向第三人韩丹发微信，内容为“春刚、韩丹：今天晚上能把光大银行卡还上吗？还不上我找人垫还了，1是我要用钱，2是逾期利息也不少了，费用你们负担，看到了给我回个消息”。同日中午12:11分，韩丹回复微信“宏宇哥你先垫还，然后我和春刚出钱给你补上，费用我担”。2020年1月8日早上9:14原告向韩丹发微信“春刚、韩丹：昨天垫还8900（利息550元），另垫还费用150”。韩丹回复“收到”。同日9:31分，原告向韩丹发微信“12000’8900’8340’8340’8340’8340’+150，我们总账，有疑问给我打电话”。2020年1月13日晚上22:58分，原告向韩丹发微信“春刚、韩丹：本月还款光大银行16780，建设银行12000,20日给我转款”。次日早上8:54时，原告向韩丹发微信“春刚、韩丹：收到回复我一下”，韩丹于早上9:06时回复“收到了”。2020年1月27日，原告向韩丹发微信“春刚、韩丹：今天27日光大银行16780还款，你俩赶紧想办法呀！”，同日早上8:59时，韩丹回复“过年好，哥！我知道你着急，其实我俩也一样急，关键现在这疫情严重，我就是想挣钱也没地方啊？再等等我俩奥。我前两天还去发廊又打一份工呢，现在连那都关了”。同日9:27时，原告微信“那这月光大银行信用卡8350你说怎么还”？9:42时，韩丹答复“实在不行就再倒一下呗，费用我摊，没有别的招儿啊哥。就得疫情过，我俩拼命出去挣”。第二次庭审中，原告自认第一次庭审后第三人韩丹向其支付1000元。本院认为：根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告吕春刚经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据及第三人韩丹的陈述对原告所述的相关案件事实予以认定。首先，原告系以其信用卡刷卡消费方式向被告吕春刚提供50000元，则该行为的法律性质问题，本案是否属于民事案件审理范畴。根据中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》第四条，民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。民间借贷发生纠纷，应当按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（法释〔2015〕18号）处理。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款，本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。第十四条，具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的……（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。同时结合《中华人民共和国刑法》第一百七十五条高利转贷罪的犯罪构成及最高人民检察院、公安部关于印发《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》的通知第二十六条，以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：（一）高利转贷，违法所得数额在十万元以上的；（二）虽未达到上述数额标准，但两年内因高利转贷受过行政处罚二次以上，又高利转贷的。原告与被告吕春刚达成合意使用原告信用卡以刷卡消费的形式作为出借资金，原告未收取被告利息，不存在高利转贷情形，亦未存在高额多次转贷行为，且原告已经足额偿还发卡行光大银行的信用借款的情况下，原告的行为可根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条（五）之规定，即出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件。故原告与被告吕春刚之间的行为性质可按民间借贷案件审理。其次，原、被告间借款金额问题。论述同上，根据原告提供的欠条、微信聊天记录、光大银行信用卡交易明细以及第三人韩丹的陈述等，足以证明原告系以信用卡刷卡消费方式向被告吕春刚出借款项50000元的事实，原、被告间存在真实借贷关系，根据法律规定，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。双方已约定还款日期，被告到期未履行其还款义务的行为构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张由被告给付借款本金50000元的诉讼请求具有事实及法律依据，本院予以支持。第三人韩丹系被告吕春刚的妻子，其对被告吕春刚所借款项承诺向原告还款，故原告主张第三人韩丹就夫妻共同债务承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。关于原告提出由被告、第三人承担垫还信用卡分期手续费的诉求。原告以信用卡刷卡消费方式向被告吕春刚出借款项50000元后，被告吕春刚在无力偿还借款时，向原告提出可以办理分期还款，原告办理信用卡分期付款产生手续费1849.78元，被告及第三人在微信中允诺偿还的，该手续费1849.78元亦应由被告及第三人承担。庭审中，原告自认第三人已偿还1000元，可在诉讼金额中予以扣除，故被告、第三人应给付原告50849.78元。最后，关于原告主张的其他费用（原告陈述因被告未还款，导致其逾期还款产生的利息、垫款等）。根据《中华人民共和国商业银行法》第四十二条，《银行卡业务管理办法》第二条、第三条、第五条、第六条、第二十条、第二十二条、第五十四条之规定，信用卡系持卡人通过与发卡行签订领用合约，由发卡行发给持卡人一定信用额度内进行透资消费、取现、转账结算的一种金融支付工具。信用卡持卡人和发卡行之间成立以融资借贷为目的，以领用合约为载体的合同关系。如发生逾期还款，产生争议的合同相对人应为持卡人与发卡行。持卡人的义务包括持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款并不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。原告作为信用卡的持有人，其依法负有对发卡行承担偿还借款本息的义务，不得因其与被告吕春刚之间存在争议而不履行还款义务。故该逾期还款导致的利息应由原告自行承担，另，原告未能提供其他垫款的证据，故其该项诉求，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国商业银行法》第四十二条，《银行卡业务管理办法》第二条、第三条、第五条、第六条、第二十条、第二十二条、第五十四条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第九条、第十四条，《中华人民共和国刑法》第一百七十五条，最高人民检察院、公安部关于印发《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》的通知第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吕春刚、第三人韩丹于本判决生效之日起十日内偿还原告张宏宇人民币50849.78元；二、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费588元、保全费570元，均由被告吕春刚、第三人韩丹负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人人数提出副本,上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  吕红娇二〇二〇年六月一日法官助理郭芳妍书记员徐溅月本判决所依据的相关法律规定《中华人民共和国商业银行法》第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任《银行卡业务管理办法》第二条本办法所称银行卡，是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。商业银行未经中国人民银行批准不得发行银行卡。第三条凡在中华人民共和国境内办理银行卡业务的商业银行、持卡人、商户及其他当事人均应遵守本办法。第五条银行卡包括信用卡和借记卡。银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（ＩＣ）卡。第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为６０天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。第五十四条持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。第九条具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。《中华人民共和国刑法》第一百七十五条以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处三年以下有期徒刑或者拘役。最高人民检察院、公安部关于印发《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》的通知第二十六条以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：（一）高利转贷，违法所得数额在十万元以上的；（二）虽未达到上述数额标准，但两年内因高利转贷受过行政处罚二次以上，又高利转贷的。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。