文书内容湖南省衡山县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0423民初1025号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行，住所地：湖南省衡山县开云镇解放北路**。负责人：刘燕，行长。委托诉讼代理人：刘辉伟，男，1964年4月29日出生，汉族，湖南省衡山县人，公司员工，住湖南省衡山县。委托诉讼代理人：曹琳，女，1981年9月29日出生，汉族，湖南省衡山县人，公司员工，住湖南省衡山县。被告：刘建新，男，1983年7月17日出生，汉族，湖南省衡阳市南岳区人，居民，住湖南省衡阳市南岳区。被告：谭朝霞，女，1984年11月11日出生，汉族，湖南省衡阳市南岳区人，居民，住湖南省衡阳市南岳区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行（以下简称“邮储银行衡山支行”）与被告刘建新、谭朝霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行衡山支行的委托代理人刘辉伟、曹琳到庭参加诉讼。被告刘建新、谭朝霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行衡山支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》（以下简称“借款及担保合同”）；2、判令二被告偿还原告贷款本金33223.47元、利息1025.61元（暂计算至2020年10月21日），合计人民币34249.08元，以及上述贷款本息实际还清前产生的利息及罚息；3、判令被告一以其抵押的车辆承担抵押担保责任，原告对拍卖或变卖抵押物所得价款优先受偿，不足部分继续由二被告清偿；4、判令二被告承担本案诉讼费及原告实现债权的费用。事实和理由：2018年1月17日，原告与二被告签订《借款及担保合同》，约定原告向二被告发放贷款金额为人民币149000元，用于二被告购买汽车，贷款期限为36个月，自2018年1月18日至2021年1月18日，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%，实际利率以借据为准（年利率为6.175%），采用等额本息还款法。如被告未按合同约定日期、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定。同时约定了以被告所购买的汽车作为抵押担保。2018年1月18日，在被告一签署中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据后，原告向被告一发放了贷款人民币149000元（帐号：6217********）。贷款发放后，刚开始被告一能按月归还贷款本息，但是从2020年4月份开始，被告一未按《借款及担保合同》的约定偿还贷款本息，致使贷款逾期。贷款逾期后，原告多次向二被告催收，二被告虽然偿还了部分贷款本息，但仍未完全按照《借款及担保合同》约定履行还款义务，截至2020年10月21日，拖欠原告贷款本金33223.47元，利息及罚息1025.61元，本息合计人民币34249.08元。根据原告与二被告签订的《借款及担保合同》第十二条第（二）款的约定：二被告如连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期并要求二被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；原告有权处分抵押物，实现抵押权；原告有权解除合同。二被告的行为已严重违反《借款及担保合同》，原告为维护其合法权益，向本院起诉，请求判如所请。被告刘建新、谭朝霞未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年1月17日，原告与二被告签订《借款及担保合同》，合同约定：原告向二被告发放贷款金额为人民币149000元，用于二被告购买汽车，贷款期限为36个月，自2018年1月18日至2021年1月18日，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%，实际借款为年利率为6.175%，采用等额本息还款法。如被告未按合同约定日期、金额偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。二被告约定以被告刘建新所购买的车牌号为湘ＤＣ××**汽车作为抵押担保，并于2018年1月23日办理抵押登记。2018年1月18日，在被告刘建新签署中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据后，原告向被告刘建新发放了贷款人民币149000元（放款帐号：6217********）。贷款发放后，刚开始被告刘建新能按月归还贷款本息，但是从2020年4月份开始，被告刘建新未按《借款及担保合同》的约定偿还贷款本息，致使贷款逾期。截至2020年10月21日，被告刘建新、谭朝霞尚欠借款本金33223.47元，利息及罚息1025.61元。另查明，被告刘建新、谭朝霞系夫妻关系。上述事实，有当事人的陈述、原告提供的《借款及担保合同》、贷款借据、放款单、《个人消费贷款申请表》、结婚证、贷款利息计算表、个人贷款还款流水清单等在案佐证。本院认为，原告邮储银行衡山支行与被告刘建新、谭朝霞签订的《个人购房／购车借款及担保合同》系当事人真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的强制性规定，对双方均具有约束力，本院依法确认合同合法有效。原告依照约定向被告刘建新、谭朝霞发放了149000元贷款，现被告刘建新、谭朝霞未按合同约定履行还款义务其行为已构成违约，原告有权依照合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告偿还全部贷款本息、逾期罚息及为实现债权支出的费用。因被告刘建新以湘ＤＣ××**小车为借款提供抵押担保，并进行了抵押登记，原告邮储银行衡山支行有权对该抵押车辆变卖或拍卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘建新、谭朝霞于本判决生效后二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行借款本金33223.47元及利息和罚息1025.61元（计算至2020年10月21日止），合计34249.08元，2020年10月22日至清偿之日的利息，按照中国人民银行同期贷款利率及借款合同约定的标准计付；二、在被告刘建新、谭朝霞不履行上述第一项还款义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡山县支行有权以被告刘建新抵押的湘ＤＣ××**小车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费656.22元，因本案适用简易程序审理减半收取328.11元，财产保全费363元，合计691.11元，由被告刘建新、谭朝霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  李慰二〇二〇年十二月三日法官助理王丹熙书记员李海英附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。            校对责任人：李 慰                  打印责任人：李海英