江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0505民初1349号原告：中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地江苏省苏州高新区狮山路**。负责人：冯怡，该行行长。委托诉讼代理人：张惟明，江苏瀚邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛芬，江苏瀚邦律师事务所律师。被告：刘庆，男，1992年8月6日出生，汉族，住山东省滕州市。被告：王**，女，1990年11月8日出生，汉族，住山东省滕州市。原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行与被告刘庆、王**信用卡纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人薛芬到庭参加诉讼，被告刘庆、王**经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘庆、王**立即归还逾期本金65652.83元、利息3806.03元、违约金6270.65元、手续费2915.9元(利息、违约金暂计算至2020年2月25日，之后利息、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》约定计算至实际支付日止)；2、判令被告刘庆、王**赔偿原告律师费6618元；3、判令被告刘庆、王**承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年12月19日，被告刘庆向原告申请爱家信用卡一张，并向原告申请信用卡专向分期额度。同时，被告王**向原告出具《共同还款承诺》，自愿作为共同债务人对上述借款承担连带还款责任。原告经审核后同意授予被告分期额度人民币10万元用于消费，分期数为36期(一期为一个月)，分期手续费率为10.5%，手续费分期支付。每月账单日为25号，被告按月归还相应本金，若被告未按期足额偿还本金的，原告有权按《信用卡领用合约》规定收取利息及滞纳金。如被告未按期归还透支本金、利息及滞纳金，原告有权宣布本合同项下所有欠款提前到期，并要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失。被告于2018年1月4日在苏州狮山乐然装修装饰部刷卡消费10万元，但两被告未按时偿还借款本息及相关费用。截至2020年2月25日，被告已有13期逾期，被告结欠全部本金及利息等合计人民币78645.41元，经原告多次催讨，被告仍怠于履行还款义务。原告认为，被告违反了双方签订的借款合同所约定的被告之还款责任及相关规定，严重侵害原告的合法权益。原告为维护自身合法权益，诉至法院。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求为：判令被告刘庆、王**立即归还逾期本金48465.72元、利息7244元、违约金2891.19元、手续费6295.36元(利息、违约金暂计算至2020年8月14日，之后的利息以每期欠款总额为基数，按日利率万分之五的标准计算；费用就是指违约金是按每月最低还款额中未还部分的5%按月计算）。被告刘庆、王**未作答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行信用卡爱家分期付款申请表》、《中国银行信用卡专向分期付款告客户书》、《共同还款承诺》、《中国银行信用卡分期POS刷卡放款功能申请表》、交易记录、律师函及邮寄凭证、欠款明细、对账单、委托代理合同等证据，被告刘庆、王**未到庭对原告提交的证据质证，也未提交证据。本院对原告提供证据的真实性予以确认，可以作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月19日，被告刘庆填写《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申领了卡面代码为6231的爱家卡，并确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行信用卡个人申请表》所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》规定：原告为乙方，被告为甲方。关于利息和收费，除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）*5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方预留乙方的地址、手机或邮箱发送，当月无任何交易且账户没有任何未偿还余额、以其他方式提供对账信息或甲方与乙方另有约定的除外。甲方在账单日起15天内未收到对账单或其账单信息，应主动向乙方查询，甲方不得以未收到对账单或其账单信息为理由拒绝偿还欠款。甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。甲方如未能按时还款，乙方有权立即停止上调授信额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等操作；并可视情况采取提高交易监测力度、调整甲方信用额度、冻结甲方持有的本行卡片、通过司法途径冻结持卡人持有的他行卡片、将信用卡列入止付名单、未偿还款项视为全部到期（甲方应一次性清偿）、授权相关卡组织停止转接交易，要求甲方落实第二还款来源或提供担保，自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，行使担保物权，向担保人追索，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，销卡销户，收回甲方信用卡等措施，并保留追究甲方责任的权利。甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）。《中国银行信用卡费率表》载明：还款违约金按照最低还款额未还部分的5%收取；分期付款手续费中专向分期每期最高手续费：3期0.60%，6期0.60%，9期0.60%，12期0.60%，18期0.60%，24期0.60%，36期0.45%，48期0.45%，60期0.45%。后被告刘庆填写《中国银行信用卡爱家分期付款申请表》，向原告申请额度为10万元、期数36期、分期费率10.5%、还款方式为按月还款的分期付款业务，被告王**作为申请人配偶在申请表上签字确认。原告向被告出具的《中国银行信用卡专向分期付款告客户书》载明：中国银行信用卡专向分期付款是指中国银行信用卡持卡人在开办中国银行信用卡分期付款业务的特约商户购买商品或服务，并向中国银行申请信用卡专向分期额度，通过中国银行授予持卡人专向额度后，持卡人在指定的POS终端上，以持卡交易或无卡交易方式进行分期付款交易，然后中国银行代持卡人将交易金额一次性向特约商户支付，再根据交易总金额按分期期数平均分配，持卡人按期(月)向中国银行偿还对应价款的交易方式。分期扣账采取月均等额扣账款的方式，取整入账，即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账。持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务须向中国银行支付手续费，持卡人须在进行分期交易后的最近一期的账单日前向中国银行支付手续费。中国银行信用卡专向分期付款业务每期应还款全额计入最低还款额。系统扣收每月应收分期付款款项日期为持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务的信用卡账单日，逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息(日息为万分之五)，如逾期达90天，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清，否则我行将按银行卡恶意透支进行处理。被告王**向原告出具《共同还款承诺》，其自愿作为共同债务人对借款人刘庆在分期合同项下的偿还承担连带还款责任，并向原告承诺：一旦借款人刘庆未按分期合同约定履行还款义务，在贵行向本人发出书面通知后，本人即无条件按贵行要求履行偿还义务，直至分期合同项下的本息全部清偿为止，无论该笔分期是否有担保，本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的。原告经审核后向被告刘庆发放了尾号为8561的信用卡。该卡的账单日期为每月25日，还款日为账单日后20天。被告于2018年1月4日消费10万元。庭审中，原告陈述被告第1期应偿还本金2805元，第2-36期每期应偿还本金2777元。2020年8月14日被告最后一次还款，还款金额为5000元。根据原告提交的账单，截至2019年3月13日，被告刘庆结欠原告本金4851.06元，不结欠利息、滞纳金及其他费用。后刘庆未按约还款，每月入账分期本金、手续费、透支利息及还款违约金，被告亦归还部分欠款。截止2020年8月14日，根据原告系统显示，被告共结欠原告本金48465.72元、利息7244元、违约金2891.19元、手续费6295.36元。庭审中原告确认，以法院送达应诉材料之日作为宣布全部款项一次性到期日。另查明，为本案诉讼，原告与江苏瀚邦律师事务所签订《委托代理合同》一份，委托该所指派律师进行诉讼并约定支付律师费6618元。再查明，被告刘庆、王**于2020年8月3日收到本院应诉材料。本院认为，原告与被告刘庆之间达成的《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、被告王**向原告出具的《共同还款承诺》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告按约将信用卡交付被告刘庆使用，被告刘庆利用信用卡进行刷卡消费等。但被告刘庆未能按照合同约定的期限履行还款义务，系属违约，应按约承担相应的违约责任。案涉信用卡项下债务已于2020年8月3日提前到期，被告刘庆应一次性归还。截至2020年8月14日，被告尚欠本金48465.72元，本院予以认可。关于利息、分期手续费及违约金，截至2020年8月14日，按原告主张计算数额为16430.55元，超过本院按年利率24%计算的数额9436.78元。本院认为，信用卡纠纷中，约定支付的利息、分期手续费、违约金等综合利率超过年利率24%的部分不应受到法律保护。故截至2020年8月14日，利息、分期手续费及违约金按照年利率24%的标准计算为9436.78元。此后的利息、违约金以本金为基数，自2020年8月15日起按年利率24%的标准计算至实际支付日止。关于原告主张的律师费损失6618元，因双方在合同中未有明确约定，且律师费损失并非被告违约行为造成的必然损失，故本院不予支持。被告王**自愿作为共同还款人向原告出具《共同还款承诺》，应按约与被告刘庆承担共同还款责任。同时，被告刘庆、王**经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘庆、王**应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行归还逾期本金48465.72元，并支付利息、分期手续费、违约金9436.78元（利息、违约金暂算至2020年8月14日，此后以48465.72元为基数，按照年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行其他诉讼请求。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：苏州新区农行商业街支行，账号：62×××64。）当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1588元，减半收取794元，保全费870元，合计1664元，由原告负担317元，被告刘庆、王**负担1347元。公告费600元，由被告刘庆、王**负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号10×××76。审判员 王 莹二〇二〇年八月二十八日书记员 贾文琪附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。