淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初4044号原告：李庆，女，1980年10月5日出生，汉族，住清江浦区。委托诉讼代理人：罗来峰、朱洋（实习），江苏六仁律师事务所律师。被告：李刚，男，1973年10月9日出生，汉族，住淮安市清江浦区。被告：李凤杰，男，1944年11月20日出生，汉族，住淮安市清江浦区。被告：吕华霞，女，1948年12月20日出生，汉族，住淮安市清江浦区。委托诉讼代理人：李凤杰，男，汉族，1944年11月20日出生，系吕华霞丈夫，住淮安市清江浦区。三被告共同委托诉讼代理人：杨海明，江苏昊震翰律师事务所律师。原告李庆与被告李刚、李凤杰、吕华霞民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李庆及其委托诉讼代理人罗来峰，被告李刚、李凤杰并作为吕华霞委托诉讼代理人及三被告共同委托诉讼代理人杨海明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李庆向本院提出诉讼请求：1、判令三被告共同偿还原告借款本金726362元；2、判令三被告承担农商行利息3036元；3、判令三被告支付信用卡分期手续费3685.48元；4、以726362元为基数，自起诉之日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算至实际清偿之日的利息；5、被告承担本案诉讼费、保全费等实现债权的费用。案件审理过程中，原告将上述1-3项诉讼请求调整为：1、判令三被告共同偿还原告借款本金722724元；2、判令三被告偿还原告农商行贷款利息（以30万元为基数，按照每月1518元的标准，自2020年5月21日起计算至实际清偿之日）；3、判令被告支付分期付款手续费48649.25元及广发银行手续费2306.49元（暂计算至2020年8月，之后按照未还本金的3%计算，截止2020年8月25日，未还本金为50857.82元）。事实与理由：2018年，原告与被告李刚为恋爱关系，双方相处过程中，李刚向原告借款，原告将浦发银行、广发银行等5张信用卡借给李刚使用，总额度为735000元。2019年年底，原告发现李刚存着资金链断裂风险，就要求被告立即还清信用卡并归还，但李刚拒绝归还，原告无奈之下告知了李刚父母李凤杰和吕华霞，2020年4月16日，三被告在家中向原告出具了还款承诺书及欠款明细，承诺李刚父母自愿为李刚偿还与原告发生的债务。2020年6月9日开始，三被告违背承诺，未及时还款，原告又为李刚垫付了部分利息、手续费，现诉至法院，请求维护原告合法权益。被告李刚辩称：1、对于原告主张的本金727724元无异议，确实向原告借了5张信用卡，还有30万元是原告从农商行贷款，有131724元是办理的中国建设银行分期通。2、对于原告主张的农商行贷款金额30万元和每月需还利息1518元无异议；对5张信用卡和建行分期通的手续费无异议。3、承诺书是我本人书写，但是没有跟父母进行解释，只告诉他们如果我不按时还款，我父母每年还3万给原告；另外，原告搞错了信用卡归还期限，才导致我让父母签的承诺书，如果我没有还款能力，就不会让父母签承诺书。4、原告在2020年4月8日给我发送的信息，给我造成了威胁，虽然原告没有实际做什么，但我会担心原告伤害我父母和儿子。被告李凤杰、吕华霞辩称：1、原告自愿将信用卡出借给李刚，密码也告诉了李刚，故其本人应对其诉讼请求的利息、手续费承担30%的责任。2、原告出借的款项并非自有资金，在原告尚未代偿所有款项的情况下，不存在资金占用期间的利息。3、承诺书是在原告多次上门讨债闹事情况下被逼无奈签字的，被告李凤杰、吕华霞不承担共同还款责任，最多按照承诺书第二项的内容，每年偿还3万元。4、两被告没有违约行为，两被告作为高龄老人，并不懂信用卡，承诺书签订后，李刚就将信用卡交还原告，6月原告上门要求偿还贷款，而这些并未在承诺书中体现，否则两被告不会签字，对于承诺书中的其他内容，两被告均未违反。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告从江苏农村商业银行贷款30万出借给被告李刚；原告尾号8496中信银行信用卡额度3万元，原告将该卡出借给被告李刚，李刚刷卡使用3万元；原告中国建设银行信用卡额度7.5万元，原告将该卡出借给被告李刚，李刚刷卡使用7.5万元；原告在中国建设银行还办理了分期通业务，本金131724元出借给被告李刚；原告浦发银行信用卡额度7万元出借给被告李刚，李刚刷卡使用7万元；原告兴业银行信用卡额度3万元，原告将该卡出借给被告李刚使用，李刚刷卡使用3万元；原告广发银行卡额度9.1万元，原告出借给被告李刚，李刚刷卡使用9.1万元。2020年4月16日，三被告向原告出具承诺书1份，载明：“由于李刚2019年度生意亏损，欠下李庆七十三万五千元债务（不含银行利息），暂时无力偿还。为确保李刚按时归还信用卡金额，不会导致信用卡存着任何逾期及违约责任，父母应李刚要求，自愿为李刚偿还与李庆所发生的债务纠纷，父母承诺协助偿还债务：1、按时归还所借李庆名下信用卡。2、待年底前家中房屋（徐家湖路西巷3号1幢102室）淮房200310060号拆迁补偿款到位时一次还清，如果近几年无拆迁消息，父母承诺每年年底12月31日前一次性偿还李庆本金（不计利息）叁万元，直至本息还清为止。3、债务未还清之前，不得以任何形式变更产权。”对其中的内容，庭审中原告先称被告李凤杰、吕华霞也要协助李刚按时偿还信用卡款项，后又称李凤杰、吕华霞的承诺是如果李刚不能按时还信用卡的欠款，则李凤杰、吕华霞共同还款，如果年底房子拆迁，一次性偿还，如果不拆迁，每年年底还3万元。承诺书出具后，被告李刚未按时偿还信用卡欠款，被告李凤杰、吕华霞房屋亦未拆迁。原告为证明出具承诺书是三被告审慎签字的，且不存在欺骗、胁迫、诱导等行为，提供了视频1份，视频中原告要求被告吕华霞摁指纹，吕华霞询问“这个你看过了？”，李刚和李凤杰均称看过了。被告李刚为证明贷款没到还款时间，提供了与原告的微信聊天记录，记录中原告告知其有2万、5万、7万都是在2020年6月29日近期到期，李刚回复“当时不是说好了，是三年吗？”，原告回复“你估计是记错了，三年是三年内循环使用，但是每笔贷款的最长期限是一年”。经质证，原告对真实性无异议，但认为贷款期限3年与承诺书内容无关，承诺书是对数额和债务承担的方式进行确认。被告李刚为证明原告存在威胁行为，提供了与原告在2020年4月8日的微信聊天记录，记录中原告称“不让我去，说明你还是想隐瞒我，骗我，你要是真的这样不配合，我们就算到头了，该说的，该要求你做的，你不去做，你把我逼的走投无路，我会让法律制裁你，到时候就真的没有回头路，天使和魔鬼就在一念之间，你自己想清楚了。我说到做到，我已经被你逼的无路可走了，你最好早点主动的和家里人商量下，重新写借条，父母担保。不要因为你欠我钱，毁了你儿子一生和父母。”经质证，原告认为不存在威胁，而是向李刚表明要通过法律途径解决问题。被告李凤杰、吕华霞为证明被告受胁迫出具承诺书，提供了署名为吴锦发、张玉兰、朱军的证明各一份，署名为吴锦发的内容为：“今年3月底老伴住院出院后（清明节前后）听到李凤杰家经常吵架，我们还以为婆媳之间发生矛盾，后来才知道因为李凤杰家二儿子李刚因债务纠纷之事，是讨债人经常来闹事。”署名为张玉兰的人在该内容下方写到“上述情况属实”，署名为朱军的证明写到：“我租住徐家湖路西巷五号大院医药公司宿舍潘峰家房子，今年清明节前后晚上外出散步回家，走到，看到有位女同志四十岁左右在老李家门前大吵大闹，我站着看看，听说老李家儿子欠她钱来要钱的，具体欠多少钱不清楚，看到那女同志很凶，当时还有几个围观群众，站会我就走了。”经质证，原告对证人证言真实性、合法性、关联性均不认可，证人没有出庭接受询问，而且即使原告上门讨债，也是正常诉求。原被告认可，截止目前，原告在2020年6月代被告垫付农商行本金14万元，在2020年8月5日代被告垫付农商行本金16万元，在2020年7月1日代被告垫付建行信用卡本金18309.24元，在7月13日代被告垫付建行信用卡本金2668.59元，在2020年6月代被告垫付中信银行信用卡本金25155.14元、广发银行信用卡本金21704.13元，在2020年7月3日代被告垫付浦发银行信用卡本金33853.31元，在2020年7月2日代被告垫付兴业银行信用卡本金6850.73元，在2020年7月1日、7月22日、8月26日、9月17日分别代被告垫付建行分期通本金2864.52元。本院认为，合法债务应当清偿。被告李刚对于其向原告借款727724元未还无异议，原告亦提供了相应信用卡账单、银行账单予以印证，故对原告要求被告李刚偿还借款本金727724元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的农商行贷款的利息、建行分期通手续费及信用卡分期还款手续费，本院认为，民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金，而本案中原告出借的款项均是来自银行信贷资金，部分系原告自行办理的分期贷款、部分系原告同意办理分期还款，故原告的行为扰乱了信贷秩序，其应承担相应责任，故由分期产生的利息、手续费，原告应自行承担，但欠款产生后，原告为被告垫付了419999.22元本金，其可以自垫付之日起要求被告支付资金占用期间的利息，本案立案时间为2020年7月1日，原告在2020年7月1日前（含）垫付的本金为208033.03元，其他均在7月1日之后，故对原告要求被告李刚偿还利息（分别以208033.03元为基数，自2020年7月1日起；以16万元为基数，自2020年8月5日起；以2668.59元为基数，自2020年7月13日起；以33853.31元为基数，自2020年7月3日起；以6850.73元为基数，自2020年7月2日起；以2864.52元为基数，自7月22日、8月26日、9月17日起，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场一年期报价利率标准计算至实际清偿之日）的诉讼请求，本院予以支持，对于超过部分，不予支持。被告李凤杰、吕华霞虽在承诺书上签字，但从承诺书内容及原告陈述看，该两被告并未有按时偿还信用卡款项的承诺，其协助李刚还款是附条件和附期限的，现条件未成就、期限未届至，故原告要求被告李凤杰、吕华霞承担还款责任无事实依据，原告可待条件成就或期限届至时另行主张。对于被告李刚所称原告对其构成威胁，从被告提供的信息内容及案外人书写的证明看，无法证明被告的证明目的，故对被告的该辩称，本院亦不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第一项及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告李刚应于本判决发生法律效力之日起10日内向原告李庆偿还借款本金727724元及利息（分别以208033.03元为基数，自2020年7月1日起；以16万元为基数，自2020年8月5日起；以2668.59元为基数，自2020年7月13日起；以33853.31元为基数，自2020年7月3日起；以6850.73元为基数，自2020年7月2日起；以2864.52元为基数，自7月22日、8月26日、9月17日起，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场一年期报价利率标准计算至实际清偿之日）；二、驳回原告李庆的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11649元，减半收取5824.5元，由原告负担399.5元，被告李刚负担5425元，保全费4520，由被告李刚负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，并根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  王鲁娜二〇二〇年十月二十九日书记员  谢鋆川附：相关法律及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条……（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；