广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初5632号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码914***********156N。主要负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：岳湛川，广东保信律师事务所律师。被告：杨雅麟，男，1978年3月7日出生，汉族，身份证住址四川省营山县********，公民身份号码512************。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行）诉被告杨雅麟金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行因被告杨雅麟拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：被告杨雅麟立即偿还原告广发银行贷款本金194937.72元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、罚息、复利标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2019年10月29日，尚欠利息为15066.42元、罚息为2219.94元、复利为821.54元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.5%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%即月利率1.95%计算，复利按罚息利率计算）。原告广发银行围绕诉讼请求提交了证据。被告杨雅麟经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行。借款人：杨雅麟。签约情况：2015年2月11日，杨雅麟向广发银行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》，同意接受个人信用贷款条款。之后，广发银行向杨雅麟发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，杨雅麟签名确认。贷款额度（循环额度）：25万元。额度有效期：2015年2月12日至2020年2月12日。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月7日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.95%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。违约欠款情况：自2019年6月起，杨雅麟未依约按时足额还款，截至2019年10月29日，贷款发放及欠款情况详见下表（金额单位：元）：序号贷款本金贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利150000起：2017年12月17日止：2020年12月17日29692.272257.94374.51124.42250000起：2017年12月19日止：2020年12月19日29692.272268.90374.50125.50340000起：2017年12月22日止：2020年12月22日23753.741815.13299.60100.44410000起：2017年12月23日止：2020年12月23日5938.52453.7874.8825.11520000起：2017年12月29日止：2020年12月29日11876.87907.55149.8050.21620000起：2017年12月31日止：2020年12月31日11876.87907.55149.8050.21710000起：2018年1月4日止：2021年1月4日6206.94477.7073.7726.22810000起：2018年1月4日止：2021年1月4日6206.94477.773.7726.22910000起：2018年1月6日止：2021年1月6日3872.91298.0746.0616.331020000起：2018年3月20日止：2021年3月20日13463.711049.01143.2656.761115000起：2018年4月10日止：2021年4月10日10482.80821.06105.8744.141213000起：2018年6月2日止：2021年6月2日9737.86769.7889.0440.981310000起：2018年6月7日止：2021年6月7日7490.68592.1468.5131.531410000起：2018年8月7日止：2021年8月7日7978.01635.5766.5033.491510000起：2018年9月8日止：2021年9月8日8216.29656.8065.5234.501610000起：2018年10月7日止：2021年10月7日8451.04677.7464.5535.48合计308000-194937.7215066.422219.94821.54本院认为，杨雅麟向广发银行借款后未按时还款，属于违约，杨雅麟应向广发银行结清本金、利息、罚息、复利。关于杨雅麟的欠款数额，广发银行已举证证明，且杨雅麟没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。由于广发银行已主张提前收贷，故借款利息应计算至本案判决生效之日止，广发银行要求借款利息计算至清偿之日，于法无据，本院不予支持。另根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条规定，广发银行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计不得超过以年利率24%计算的金额，超出部分，本院不予支持。杨雅麟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条之规定，缺席判决如下：一、被告杨雅麟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金194937.72元及利息、罚息、复利（暂计至2019年10月29日，利息15066.42元、罚息2219.94元、复利821.54元。之后至本息实际清偿之日止所产的利息、罚息、复利金额，按以下方法计算：1.对于借款期限于本判决生效之日前届满的借款：利息以各笔借款未到期本金为基数，按月利率1.5％计算至借款期限届满之日；罚息以各笔借款的逾期本金为基数，按月利率1.95％计算至借款期限届满之日。借款届满次日起，以各笔未付本金为基数，按照月利率1.95％计算罚息至本息清偿之日止。2.对于借款期限于本判决生效之日仍未届满的借款：利息以各笔借款的未到期本金为基数，按月利率1.5％计算至本判决生效之日；罚息以各笔借款的逾期本金为基数，按月利率1.95％计算至本判决生效之日。本判决生效次日起，以未付本金为基数，按月利率1.95％计算罚息至本息清偿之日止。3.复利以各笔借款的应付未付利息为基数，按照月利率1.95％计算至本息清偿之日。但上述所有利息、罚息、复利之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4496元，诉讼保全费1585元，合计6081元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付6081元），由被告杨雅麟负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  区瑞樱审判员  邓树青审判员  魏立明二〇二〇年九月九日书记员  陈 盈书记员  阮嘉琪