江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0505民初661号 原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**。 负责人：刘加隆，该单位总经理。 委托诉讼代理人：周维，北京市隆安（苏州）律师事务所律师。 被告：张高远。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告张高远信用卡纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序。本院于2020年7月28日公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人周维到庭参加诉讼，被告张高远经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币75732.59元(截止2019年4月17日，欠款本金65189.24元，利息1807.87元，现金分期手续费750元，账单分期手续费2588.35元，违约金5397.13元)，利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：被告张高远自2013年3月5日向原告申请办理了信用卡，卡号为6225********0096。截至2019年4月17日被告张高远累计欠款共计人民币75732.59元整未给付。原告自2019年2月3日开始多次催款，被告仍未清偿。原告为维护自身合法权益，诉至法院。诉讼中，关于第一项诉讼请求原告明确截至2020年7月3日，欠款本金为65189.24元，利息为14869.29元，现金分期手续费1537.5元，账单分期手续费1800.85元，违约金21530.52元。2019年4月17日以后的利息以每期已出账单款项中超出免息还款日仍未还款项为本金，自记账日起按日利率万分之五的标准计算至清偿之日。违约金按每月最低还款额中未还部分的5%计算，按期计算至2019年9月3日为21530.52元，此后的违约金不再主张。账单分期手续费计算至2019年4月17日全部到期为3338.35元。2019年4月17日以后利息、费用中不含复利。 被告张高远未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表及领用合约、《关于取消调整部分信用卡服务收费项目的公告及公告目录》、最新版《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》、最新版招商银行信用卡（个人卡）章程及公告、账单分期条款及细则及业务介绍、现金分期介绍及条款及细则及常见问题、e招贷介绍条款及细则、持卡人账单查询明细等作为证据，被告未到庭质证也未提交证据。本院对原告提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年2月26日，被告张高远向原告申领信用卡，并确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该银行卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约和须知的各项规则。该申明条款所附的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定：招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“甲方”），招商银行信用卡（以下简称“信用卡”）申领人（以下简称“乙方”）。甲方对信用卡实行多卡归户管理，持卡人名下所有信用卡卡片（含主卡、附属卡）均属于同一信用卡账户。账户信用额度是持卡人名下所有信用卡卡片（含主卡、附属卡）的共用额度。乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息；否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款待遇，由甲方预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利；预借现金的起息日为预借现金交易发生日。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。每期最低还款额为：信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。乙方未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用；甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担。《招商银行信用卡收费标准》载明：利息为日利率万分之五，滞纳金为最低还款额未还部分的百分之五，最低收取RMB10元或USD1元。预借现金手续费：境内：预借现金交易金额的1%，最低收取RMB10元/笔，境外：预借现金交易金额的3%，最低收取RMB30元/笔或USD3元。分期业务手续费为店面分期单期手续费率0%-1.67%、汽车分期单期手续费率0%-0.55%、家装分期单期手续费率0%-0.55%、车位分期单期手续费率0%-0.50%、非面对面分期单期手续费率0%-2%、账单分期单期手续费率0.5%-1%，最低5元/期（每月为1期，按业务类别分为3期、6期、10期、12期、18期、24期及36期不等，不同期数手续费标准不同；手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取；根据不同情况，手续费由商户或客户承担，手续费率与客户有特殊约定的除外）。 原告经审核后，向被告发放了卡号尾号为0096的信用卡。该信用卡的消费额度为60000元，“账单日”为每月3日，“还款日”为账单日后18天。被告使用该卡用于透支消费、取现、分期、办理e招贷等事项。庭审中，原告确认被告2018年12月3日之前账单已结清，2018年12月3日后未按期全额还款。截止2018年12月21日，被告共结欠原告消费本金17953.7元、账单分期本金4717.12元、现金分期1861.11元、预借现金600元。后被告于2019年1月29日消费7138.9元，此后再未使用该卡进行消费,但定期产生分期本金。被告分别于2018年12月22日归还利息及各项费用221.47元，于2019年1月19日归还预借现金600元，此后又陆续归还利息及各项费用1965.85元、本金7036.14元。截至2019年5月3日，被告共结欠原告本金65189.24，此后被告未再归还相应款项。 另查明，2016年9月30日，招商银行官方网站公布《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：将滞纳金调整为违约金，违约金是指因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用，收费标准为按最低还款额未还部分的百分之五计收，最低收取RMB10元或USD1元。2016年11月16日，原告发布《招商银行信用卡章程》改版公告，载明新版《招商银行信用卡章程》自2017年1月1日生效。该新版信用卡章程约定：发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。 2018年3月27日，原告发布《关于启用新版招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约的公告》，载明：新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》自2018年5月12日生效。该新版领用合约约定：乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记帐日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。收费标准列明：利息为日利率0.035%-0.05%，年化利率12.775%-18.25%，受大小月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异。 招商银行《信用卡账单分期条款及细则》载明：招商银行为持卡人个性化提供1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数选择，单期手续费率为0%-1.67%（延期还款以总手续费率计算，折合单期手续费率=总手续费率/期数），实际费率以下单时的本行信用卡中心系统测评结果为准，持卡人可以通过申请界面获悉实时测评结果。持卡人办理账单分期成功后，申请分期还款的，申请金额将从分期后最近一期账单起列入账单，每期手续费与每期分期金额同时入账，并全额进入最低还款额中。持卡人违反了本行信用卡的领用合约、信用卡章程、本条款及细则中的任何规定或本行信用卡中心的相关规定等，确定持卡人的账户不再适合进行账单分期业务时，持卡人的未付剩余应还本金、剩余手续费及其他款项全部视为到期，本行信用卡中心有权要求持卡人一次性偿还剩余应还本金、剩余手续费及其他款项，已收取的手续费不予退还。 招商银行《信用卡现金分期条款及细则》载明：持卡人申请现金分期成功后，分期金额将从分期后最近一期账单起列入账单，现金分期每期应还本金=分期本金总额/分期期数，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入最后一期。手续费于现金分期业务办理成功后分期计入持卡人信用卡账户，现金分期每期手续费=分期本金总额*对应期数的每期手续费费率。本行为持卡人提供3期、6期、10期、12期、18期和24期多种分期期数选择，对应的各期数每期手续费由系统实施测评。现金分期每期应还本金与手续费同时入账，并全额计入当期账单的最低还款额。持卡人违反了本行信用卡的领用合约、信用卡章程、本条款及细则中的任何规定或本行信用卡中心的相关规定等，确定持卡人的账户不再适合进行现金分期业务时，持卡人的未付剩余应还本金、剩余手续费及其他款项全部视为到期，本行信用卡中心有权要求持卡人一次性偿还剩余分期金额、剩余手续费及其他款项，已收取的手续费不予退还。 招商银行《信用卡e招贷业务条款及细则》载明：如持卡人在申请“e招贷”时选择了分期还款方式，申请成功后，需要支付一定手续费，手续费分期收取，每期手续费=分期总金额*手续费率，持卡人分期的每期还款金额与当期手续费将计入该期信用卡账单，日利率和手续费均以系统实时测评为准。“e招贷”账户的最低还款额为以下部分金额之总和：“e招贷”账户本金及利息欠款的10%；“e招贷”账户分期还款本金、手续费、分期利息欠款的100%；“e招贷”账户违约金欠款的100%；前期所有最低还款额未还部分。对最低还款额未还部分，应按月支付5%违约金。持卡人违反了本行信用卡的领用合约、信用卡章程、本条款及细则中的任何规定或本行信用卡中心的相关规定等，确定持卡人的账户不再适合进行“e招贷”业务时，持卡人的全部欠款金额及剩余未请款手续费等视为全部到期，本行信用卡中心有权要求持卡人提前一次性清偿。 诉讼过程中，原告明确以2019年5月的账单日即2019年5月3日为宣布所有分期提前到期日。 本院认为，原告与被告张高远达成的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约全面履行。原告按约将信用卡交付被告使用，被告利用信用卡进行刷卡消费及贷款，但被告未能按照合同约定的期限履行还款义务，系属违约，应按约承担相应的违约责任。案涉信用卡项下消费本金、“e招贷”、现金分期、账单分期已于2019年5月3日宣布全部到期，现原告要求被告归还信用卡欠款本金65189.24元的请求，符合法律规定和合约约定，本院予以支持。关于原告要求被告归还利息、分期手续费和违约金的诉讼请求，本院经计算认为，截至原告停止计算违约金之日2019年9月3日，综合利率已超过年利率24%，故依法调整为以每月未还本金为基数，按年利率24%的标准进行计算。经计算，截至2019年9月3日被告结欠原告利息、分期手续费及违约金8287.85元。关于2019年9月4日以后的利息，应以65189.24元为基数，按照日万分之五的标准计算至实际清偿之日止。同时，被告张高远经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告张高远应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司信用卡中心透支本金65189.24元及利息、违约金、分期手续费8287.85元（暂计至2019年9月3日，2019年9月4日以后的利息以65189.24元为基数，按日万分之五的标准计算至实际清偿之日止）。 当事人如果未按本判决书指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 （如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：中国农业银行苏州商业街支行，账号：62284004061********。） 案件受理费1694元，公告费600元，合计2294元，由被告张高远负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。并应根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10-5553010********）预交上诉案件受理费。 审 判 长  韦 炜 审 判 员  王 莹 人民陪审员  周跃芳 二〇二〇年七月二十九日 书 记 员  贾文琪 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。