山东省桓台县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0321民初3554号 原告：桓台新希望慧农信息服务有限公司。住所地山东省桓台县唐山镇友谊路**。统一社会信用代码：91370321MA3D5WPX83。 法定代表人：宋作军，董事长。 委托诉讼代理人：成兆鹏，男，1978年9月2日出生，系该单位职工。 被告：刘向银，男，1966年3月16日出生，汉族，现住山东省高青县。 被告：李桂芳，女，1968年7月19日出生，汉族，现住山东省高青县。 被告：刘敏，女，1990年5月15日出生，汉族，现住山东省高青县。 被告：孙成龙，男，1990年1月20日出生，汉族，现住山东省高青县。 委托诉讼代理人：孙名强(系孙成龙之父)，男，1968年7月21日出生，汉族，现住山东省高青县。 被告：孙路，男，1987年7月3日出生，汉族，现住山东省高青县。 原告桓台新希望慧农信息服务有限公司（以下简称新希望公司）与被告刘向银、李桂芳、刘敏、孙成龙、孙路追偿权纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新希望公司的委托诉讼代理人成兆鹏，被告刘向银、被告刘敏、被告孙成龙的委托诉讼代理人孙名强到庭参加诉讼。被告李桂芳、被告孙路经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新希望公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令刘向银、李桂芳偿还借款本息51825元；2.请求依法判令刘向银、李桂芳偿还逾期费用，相关逾期费用根据所签订的协议，按照逾期金额的日息千分之0.65计算，直至全额还款；3.依法判令刘敏、孙成龙、孙路对上述借款、利息及逾期违约金承担连带责任；4.案件受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：刘向银于2018年3月29日通过希望金融平台借款60000元，借款期限为6个月，借款年利率为7.3%。李桂芳签订共同借款个人声明，担保人刘敏、孙成龙、孙路签订个人年度无限连带责任承诺书。上述协议签订后，2018年3月29日出借人将借款转入到了希望金融平台确认的刘向银的存管账户上，借款协议生效。约定的借款期限届满后，被告按时还款后于2018年10月10日续贷50000元，期限为6个月，借款年利率7.3%。2018年10月10日出借人将借款转入到了希望金融平台确认的刘向银的存管账户上。约定的借款期限届满后，被告未按约定向出借人偿还借款本金及利息，速融融资担保有限公司于2019年4月10日垫付了该笔借款本金及利息51825元。同时垫付方将债权转让给新希望公司，新希望公司有权向被告追偿。为保护合法权益，新希望公司特提起诉讼。 刘向银辩称，该款的实际使用人为刘向银的女儿刘敏，刘向银的本意是为刘敏借款提供担保，签订合同时才知道其是借款人。2018年9月29日的借款50000元刘敏只收到800元，银行卡一直在新希望公司的业务员手里，钱已经被业务员转走，新希望公司要求刘向银全额还款无依据。新希望公司称速融融资担保有限公司为刘向银偿还了借款，并要求刘向银将其中产生的费用一并还清，该担保没有经过刘向银的同意，刘向银不应承担相应责任。 李桂芳未作答辩。 刘敏辩称，办理2018年9月29日第二笔借款时，新希望的工作人员郑春生以刘向银名下银行卡没有开通网银为由，从刘敏处取得了银行卡和密码，款项发放后，郑春生将46130元划到了其个人名下，刘敏不应偿还借款。 被告孙成龙辩称，新希望公司与刘向银在2018年9月29日签订第二次借款合同时并没有通知孙成龙为本次借款提供担保，孙成龙也未签字。刘向银还清第一笔借款后孙成龙的担保责任已经结束，并不对第二次借款产生担保效力。两次借款虽然发生在一年以内，但是两次独立的事件，并没有关联性，孙成龙对第二次借款没有担保责任。 孙路未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2018年3月29日，刘向银（甲方）与新希望慧农（天津）科技有限公司（乙方）、新希望公司（丙方）签订《借款咨询与服务协议》一份。协议约定：甲方有借款需求，乙、丙两方为甲方借款提供借款信息咨询服务，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续。乙丙两方为甲方提供推荐出借方，促成交易，以及还款提醒管理等服务，并在甲方成功获得借款后由甲方支付乙丙两方报酬。《借款协议》指甲方于2018年3月29日签署的《借款协议》/《借款和担保协议》，借款金额60000元。出借方指与借款人签署《借款协议》的平台出借人。对于乙丙两方向甲方提供的上述服务，甲方同意在获得《借款协议》约定的借款资金后，向乙方支付服务费430元，向丙方支付服务费3900元；甲方同意并授权乙方、丙方及乙丙两方合作的银行或支付机构在甲方存管账户收到借款本金后自甲方存管账户划扣并支付首笔服务费。此外，该协议还约定了相关还款及代扣事项。在该协议中，由刘向银签字捺印确认，新希望慧农（天津）科技有限公司、新希望公司加盖单位印章。 同日，刘向银作为借款人申请注册新希望慧农（天津）科技有限公司运营管理的“希望金融”平台会员，并通过其在平台注册的账户向平台认证合格的出借人借款，并签订《借款协议》一份。借款协议约定，借款人同意通过平台向出借人借款如下，借款金额为60000元；借款利率（年化）为7.5%；资金用途为短期周转；借款期限为6个月；还款方式为到期一次性还本付息，最终还款日24时前借款人未足额偿还应付款项的，则视为逾期；未足额偿还款项为逾期款项，从逾期第一日开始，逾期每日借款人应支付逾期款项的1.5‰作为逾期违约金，直到全额还款；借款人及出借人均同意并认可：如需垫付，则由平台指定或同意的主体进行垫付，垫付成功的，视为出借人将相应债权自动转让于垫付方，出借人与垫付方无需另行签署债权转让协议，出借人在此同意并委托平台将上述债权转让事宜通知借款人；借款人需承担因任何原因造成的还款逾期违约金，若担保方代偿或第三方先行垫付，所产生的逾期违约金及费用由代偿方或垫付方通知借款人，借款人应当向代偿方或垫付方偿还。借款人同意：垫付（债权转让）发生后，具体垫付金额由垫付方通知借款人在规定的时间点支付，借款人承诺向垫付方偿还垫付金额、对应的逾期违约金等费用。此外，协议还对其他的违约条款、权利义务等作了约定。刘向银在协议借款人处签字捺印予以确认。 同日，李桂芳签署《共同借款人声明》一份，该声明记载：李桂芳与借款人刘向银是配偶关系，为共同借款人，为确保借款人及时偿还《借款协议》项下足额本金及利息、逾期利息、违约金及因借款人违约产生的调查费、律师费、诉讼费等，特作如下声明：1、借款人所提供的资料是真实可信的，如有虚假愿与借款人承担共同还款责任；2、共同借款人对借款人与出借人所签订的《借款协议》及其相关附件均已完全、充分知悉，认可其为包括共同借款人在内的各方真实意愿表示，对共同借款人具有同等约束力；3、借款人因该笔借款而形成的债务是借款人与共同借款人的共同债务，共同借款人自愿对借款本金、利息、逾期利息、违约金及因借款人违约产生的调查费、律师费、诉讼费等的偿还承担连带清偿责任；4、共同借款人对借款人与出借人所签订《借款协议》的任何补充、变更、修改或还款协议已完全、充分知悉，对共同借款人具有同等法律效力，不需另行声明；5、借款全部清偿之前，不论借款人出现任何人身或财产关系变化情况，或者借款人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式时，共同借款人对其所欠借款仍承担连带清偿责任；6、依据《借款协议》而产生的收支，均可从所开立的账户扣收，其对此没有异议，决不以此作为抗辩之理由。 同日，刘敏、孙成龙，孙路作为刘向银借款的保证人共同签署《个人年度无限连带责任承诺书》，该承诺书均记载：为确保借款人刘向银与新希望慧农（天津）科技有限公司认证适格出借者（债权人）自2018年3月29日至2019年3月28日签署的全部《借款协议》项下约定的全部借款本金、借款利息、逾期利息、违约金及因借款人违约产生的调查费、律师费、诉讼费等的及时清偿，保证人刘敏、孙成龙、孙路愿以个人所有的财产，为借款人在上述期间通过平台向平台认证适格出借者申请借款成功的主合同提供无限连带责任保证担保。保证人担保的债权最高余额为人民币60000元。保证人完全知悉并同意对主合同借款人的所有债务包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金及因借款人违约产生的调查费、律师费、诉讼费等提供无限连带责任保证担保。出借人将全部或部分《借款协议》项下债权转让给第三人或者垫付人通过代借款人垫付取得债权人地位的，保证人仍在原保证范围内向第三人、垫付人继续承担保证责任，无需再通知保证人。保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。刘敏、孙成龙、孙路分别在该承诺书中签字捺印予以确认。 上述协议签订后，2018年3月29日，经过“希望金融”平台认证的适格出借人将所涉借款转入与“希望金融”平台合作的厦门银行股份有限公司，厦门银行股份有限公司在按约定扣除服务费、手续费后，将剩余借款55622.18元转入借款人刘向银的银行账户。该笔贷款到期后，刘向银按时偿还了贷款本息。 2018年9月29日，刘向银（甲方）与新希望慧农（天津）科技有限公司（乙方）、新希望公司（丙方）签订《借款咨询与服务协议》一份。在该协议首部的“特别提醒”约定：借款人在确认本协议前，应事先了解本协议条款的全部内容，同意通过新希望慧农（天津）科技有限公司所有的和运营的“希望金融”平台向线上适格的出借人申请借款。一旦借款人进行纸质版签署或通过平台以线上电子签名、线上点击“确认”或“接受”的方式签署本协议，即表示借款人已充分阅读本协议，对本协议条款的含义及相应的法律后果全部知晓并充分理解，同意接受本协议的约束并承担一切法律后果。协议约定：甲方有借款需求，乙、丙两方为甲方借款提供借款信息咨询服务，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续。乙丙两方为甲方提供推荐出借方，促成交易，以及还款提醒管理等服务，并在甲方成功获得借款后由甲方支付乙丙两方报酬。《借款协议》指甲方于2018年9月29日签署的《借款协议》/《借款和担保协议》，借款金额50000元。出借方指与借款人签署《借款协议》的平台出借人。对于乙丙两方向甲方提供的上述服务，甲方同意在获得《借款协议》约定的借款资金后，向乙方支付服务费375元，向丙方支付服务费2800元；甲方同意并授权乙方、丙方及乙丙两方合作的银行或支付机构在甲方存管账户收到借款本金后自甲方存管账户划扣并支付首笔服务费。此外，该协议还约定了相关还款及代扣事项。在该协议中，由刘向银签字捺印确认，新希望慧农（天津）科技有限公司、新希望公司加盖印章。 同日，刘向银作为借款人申请注册新希望慧农（天津）科技有限公司运营管理的“希望金融”平台会员，并通过其在平台注册的账户向平台认证合格的出借人借款，并签订《借款协议》一份。借款协议约定，借款人同意通过平台向出借人借款如下，借款金额为50000元；借款利率（年化）为7.3%；借款期限为6个月；还款方式为到期一次性还本付息，到期一次性偿还借款全部本金及利息；未足额偿还款项为逾期款项，从逾期第一日开始，逾期每日借款人应支付逾期款项的0.65‰作为逾期违约金，直到全额还款；借款人及出借人均同意并认可：如需垫付，则由平台指定或同意的主体进行垫付，垫付成功的，视为出借人将相应债权自动转让于垫付方，出借人与垫付方无需另行签署债权转让协议，出借人在此同意并委托平台将上述债权转让事宜通知借款人；借款人需承担因任何原因造成的还款逾期违约金，若担保方代偿或第三方先行垫付，所产生的逾期违约金及费用由代偿方或垫付方通知借款人，借款人应当向代偿方或垫付方偿还。借款人同意：垫付（债权转让）发生后，具体垫付金额由垫付方通知借款人在规定的时间点支付，借款人承诺向垫付方偿还垫付金额、对应的逾期违约金等费用。此外，协议还对其他的违约条款、权利义务等作了约定。刘向银在协议借款人处签字捺印予以确认。 同日，被告李桂芳签署《共同借款人声明》一份，该声明记载：李桂芳与借款人刘向银是配偶关系，为共同借款人，为确保借款人及时偿还与希望金融平台出借人签订的所有《借款协议》项下足额本金及利息、逾期利息、违约金及因借款人违约产生的调查费、律师费、诉讼费等，特作如下声明：1、借款人所提供的资料是真实可信的，如有虚假愿与借款人承担共同还款责任；2、共同借款人对借款人与出借人所签订的《借款协议》及其相关附件均已完全、充分知悉，认可其为包括共同借款人在内的各方真实意愿表示，对共同借款人具有同等约束力；3、借款人因该笔借款而形成的债务是借款人与共同借款人的共同债务，共同借款人自愿对借款本金、利息、逾期利息、违约金及因借款人违约产生的调查费、律师费、诉讼费等的偿还承担连带清偿责任；4、共同借款人对借款人与出借人所签订之对《借款协议》的任何补充、变更、修改或还款协议已完全、充分知悉，对共同借款人具有同等法律效力，不需另行声明；5、借款全部清偿之前，不论借款人出现任何人身或财产关系变化情况，或者借款人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式时，共同借款人对其所欠借款仍承担连带清偿责任；6、依据《借款协议》而产生的收支，均可从所开立的账户扣收，其对此没有异议，决不以此作为抗辩之理由。 2018年10月10日，该款项通过新希望公司、新希望慧农（天津）科技有限公司及刘向银三方确认的厦门银行账户向被告刘向银中国农业账户转账提现，在扣除服务费3175元及手续费后，代管银行共向刘向银账户转账46801.59元。 借款到期后，因刘向银未如期还款。2019年4月10日，速融融资担保有限公司代被告刘向银偿还借款本金50000元、利息1825元。 2019年4月17日，速融融资担保有限公司（转让方、甲方）与新希望公司（受让方、乙方）签订《债权转让协议》一份。该协议记载：借款人刘向银通过希望金融平台借款成功，签订了借款协议。甲方将《借款协议》中载明的债权转让给乙方，自本合同签订之日起乙方取得了甲方对债务人所有拥有的一切权利，包括但不限于获得收取债务人借款本金、利息、违约金以及其他所有利益。待收明细如下：债务人尚欠借款本金50000元、利息1825元及逾期违约金。转让价格为51825元。该笔债权有保证人提供连带保证担保，本次债权转让后保证人在原担保范围内仍旧承担保证责任。 同日，速融融资担保有限公司出具债权转让通知书一份，内容为：刘向银，刘向银通过“希望金融”平台借款成功，该借款协议项下的本金及利息等款项已经由垫付方（即通知人）垫付。因此，根据《借款协议》约定借款本金、利息、逾期违约金等债权已转让给通知人。通知人已将上述债权转让给受让方新希望公司，请贵方向受让方履行偿还义务。 上述事实，由原告新希望公司提供的借款咨询与服务协议、借款协议、共同借款人声明、个人年度无限连带责任承诺书、厦门银行出具的流水明细、债权转让协议、债权转让通知书予以证实。 庭审中刘向银主张：2018年9月29日的借款刘向银只是在合同中签字，对合同的具体内容不清楚且并未收到该款项。虽然速融融资担保有限公司替刘向银偿还了该笔借款，但是刘向银对债权转让不知情，刘向银没有要求速融融资担保有限公司还款，刘向银行不应承担还款责任。 对此，新希望公司质证认为，借款协议中已经约定了垫付方式并且已取得了借款人的同意和认可。速融融资担保有限公司将债权转让给新希望公司后，新希望公司已按照借款人、共同借款人、担保人签订合同时预留的电话通过彩信方式将债权转让事实发送给了各被告。 庭审中刘敏主张：第二次借款发放到刘向银账户46801.59元，但新希望公司工作人员郑春生以给刘向银银行卡开通网银为由从刘敏处取得了银行卡和密码，款项发放后，郑春生于2018年10月10日分三笔转走了17900元、26050元、2180元，共计转走46130元。郑春生2018年10月15日向刘敏还银行卡时也未告知刘敏已经发放46801.59元和其已转走46130元的事实，直到收到法院传票才知道钱已经发放到了这个账户中。新希望公司所称的速融融资担保有限公司替刘向银偿还借款，刘敏不知情，因并未收到借款，不应承担相应责任。 对此，新希望公司质证认为，刘敏认可借款已经打到了刘向银的账户，至于谁去提取款项，并不影响借款合同的成立和责任承担。 庭审中孙成龙主张：第二次借款没有人通知孙成龙为借款提供担保，孙成龙也未签字，孙成龙不应承担担保责任。 对此，新希望公司质证认为，孙成龙2018年3月29日签订的担保协议中已经约定了担保期限，第二次借款还在担保期限内，无需孙成龙另行签订担保协议。 新希望公司诉求被告支付逾期付款违约金，其计算方式为：以借款51825元为基数，自2019年4月11日起至欠款实际付清之日，按合同约定的日利率0.65‰计算。 本院认为，刘向银与新希望慧农（天津）科技有限公司、新希望公司签订的《借款咨询与服务协议》，刘向银签订的《借款协议》，李桂芳签订的《共同借款人声明》及刘敏、孙成龙、孙路签订的《个人年度无限连带责任承诺书》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效。 协议签订后出借人通过“希望金融”平台的合作银行将借款转入刘向银的银行账户，履行了借款义务，借款到期后，借款人刘向银未履行还款义务，构成违约。庭审中，刘向银虽辩称借款的实际使用人为刘敏，其只是在合同中签字，对其内容不清楚，第二次借款也未实际收到款项，但刘向银作为完全民事行为能力人在签订合同时应当知晓其作为借款人在合同中签字应当承担的法律责任。通过庭审查明的事实，案涉借款2018年10月10日已经转入刘向银的账户，至于刘向银借款后将款项用于何处，并不影响借款合同主体的认定和责任承担，刘向银应当作为借款人承担相应责任。庭审中刘向银虽辩称不知道债权转让事实，但在涉案借款协议中，明确约定有“垫付成功的，视为出借人将相应的债权自动转让于垫付方，出借人与垫付方无需另行签署债权转让协议”，在速融融资担保有限公司为刘向银垫付借款本息51825元后，即取得对刘向银及其他担保人的相应债权。后，速融融资担保有限公司再次将其取得的债权转让给新希望公司，双方签署了转让协议，该债权转让合法有效。庭审中新希望公司主张已将债权转让事实通达手机短信形式向各被告预留的手机号码进行了发送，各被告虽不认可，但在新希望公司起诉以后，本院依法向各被告送达了相应的诉讼材料，亦应当视为各被告已经收到了涉案该债权转让的通知或对涉案该债权转让事宜已经明知。涉案该债权转让对各被告均已发生法律效力，各被告应当向新希望公司履行相应合同义务。故，新希望公司诉求刘向银偿还借款本息51825元，符合合同及法律规定，本院予以支持。 新希望公司诉求被告刘向银支付自2019年4月11日起至欠款实际付清之日按照日利率0.65‰计算的逾期付款违约金，超出法律规定，该逾期付款违约金可以实际欠付本金数额为基数，自2019年4月11日起至借款实际付清之日，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍予以计算。 李桂芳作为刘向银的配偶，签订共同借款人声明，承诺对该笔借款本息及相关费用承担连带清偿责任，借款到期后李桂芳未履行共同还款义务，构成违约。故，新希望公司诉求李桂芳对刘向银的上述债务承担共同还款责任，符合合同约定，本院予以支持。 刘敏、孙成龙、孙路作为刘向银借款合同的保证人，自愿为刘向银借款提供连带责任保证，各保证人在保证合同中未约定各自保证份额，各保证人之间系连带共同保证。庭审中，孙成龙虽辩称《个人年度无限连带责任承诺书》是在2018年3月29日签订，涉案的50000元借款系2018年9月29日签订《借款协议》项下的借款，其不应当承担保证责任，但在刘敏、孙成龙、孙路于2018年3月29日签订的《个人年度无限连带责任承诺书》中明确约定刘敏、孙成龙、孙路对刘向银与“希望金融”平台认证的适合出借人自2018年3月29日至2019年3月28日期间签署的全部《借款协议》项下约定的全部借款本金、借款利息、逾期利息、违约金等提供无限连带责任保证担保，刘向银于2018年9月29日再次借款，未超出刘敏、孙成龙、孙路所担保的债务期间，刘敏、孙成龙、孙路仍应对刘向银2018年9月29日的借款承担保证责任。故，对孙成龙的该项辩称意见，本院不予支持。新希望公司诉求刘敏、孙成龙、孙路对刘向银的上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，刘敏、孙成龙、孙路承担连带保证责任后，有权向被告刘向银、李桂芳追偿。 根据《诉讼费用交纳办法》的相关规定，新希望公司作为财产保全的申请人已承担了案件申请费620元，其承担后向刘向银、李桂芳要求偿还的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。刘敏、孙成龙、孙路作为刘向银、李桂芳借款的连带责任保证人，应对该费用承担连带清偿责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款、第二十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《诉讼费用交纳办法》第十条、第三十八条规定，判决如下： 一、被告刘向银、李桂芳支付原告桓台新希望慧农信息服务有限公司借款本息51825元，于本判决生效后十日内付清； 二、被告刘向银、李桂芳支付原告桓台新希望慧农信息服务有限公司逾期付款违约金（以实际欠付借款本金为基数，自2019年4月11日起至实际付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算），于本判决生效之日起十日内付清； 三、被告刘向银、李桂芳赔偿原告桓台新希望慧农信息服务有限公司申请财产保全损失620元，于本判决生效后十日内付清； 四、被告刘敏、孙成龙、孙路对上述第一、二、三项支付内容承担连带清偿责任； 五、被告刘敏、孙成龙、孙路承担连带清偿责任后，有权向被告刘向银、李桂芳追偿。 六、驳回原告桓台新希望慧农信息服务有限公司的其他诉讼请求。 如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费548元，由被告刘向银、李桂芳承担，被告刘敏、孙成龙、孙路承担连带清偿责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省淄博市中级人民法院。 审判员  张文文 二〇二〇年十二月二十五日 法官助理张蔷 书记员张鑫