陕西省宝鸡市金台区人民法院 民事判决书 (2020)陕0303民初1565号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：兰卫昌，陕西炎城律师事务所律师，特别授权。    被告：张民利，男，1984年 2月10日出生，汉族，住宝鸡市千阳县。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张民利保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人到庭参加诉讼。被告张民利经本院公告传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付理赔款24310.05元（包括本金23811.54元、逾期利息441.37元、逾期罚息57.14元）；2. 判令被告向原告支付逾期保费3035.31元；3.判令被告向原告支付以理赔款及逾期保费共27345.36元为基数，自2016年11月2日起按照每月2%利率标准计至款项还清之日止的利息；4.本案的受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年1月14日，被告张民利与中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行签署《个人担保借款合同》（以下简称“借款合同”），被告向中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行借款45000元人民币，借款利率每年8.4%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。2015年1月14日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.900%。2015年1月14日，中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行按照借款合同约定向被告发放共计45000元人民币的贷款。但自2016年8月14日始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年11月2日按照保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行进行理赔，理赔金额共计24310.05元，中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，被告张民利欠中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行本金23811.54元、逾期利息441.37元、逾期罚息57.14元，欠原告逾期保费3035.31元，经核算被告还欠原告理赔款及逾期保费27345.36元。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金”。因此，截止2020年3月25日，被告除未付理赔款外，还欠原告违约金共计20080.1元人民币。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。原告向本院提交如下证据：1.个人借款合同复印件、借款凭证复印件、银行放贷证明，证明被告与中国农业银行宝鸡金台区支行签订了借款合同，银行向被告发放了贷款。2.保证保险单，证明原被告存在保证保险合同关系，被告不能按时偿还银行借款时由原告代偿，被告有义务归还原告代偿款项。原告理赔后，被告需以欠款为基数，从理赔日开始按日千分之一支付违约金，并支付未付保费、理赔及催收费用。3.代偿债务确认书、还款明细，证明被告应清偿代偿金额。4.保监许可（2014）222号文件，证明原告提供保证保险符合保监会规定。5.催收记录打印件，证明原告在代偿后一直在主张权利，诉讼时效并未经过。被告张民利未到庭答辩，也未提交书面证据。原告提交的第一组证据合同及借款凭证内容与银行放贷证明及保单能相互印证，本院予以认可。第二、三组均系原件，有当事人签字、捺印和盖章，形式合法，本院予以认定。文件系公开内容，真实性经核实无误，本院予以认可。催收记录单截取内容完整，且备注内容可互相印证，本院认可其真实性，可证实原告通过电话联系不间断向被告主张权利的事实。根据上述认定的证据，本院查明法律事实如下：2015年1月14日，被告与中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行签订《个人担保借款合同》，约定由被告人向该行借款45000元，用途为“装修房子”，期限为36个月。贷款年利率8.4%，逾期利率12.6%。借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，每1个月为一个还款周期，还款日为借款发放对应日即14日。贷款支付方式为自主支付，即由贷款人将借款划入被告在该行开设的尾数为9812的结算账户。借款合同上银行加盖了公章及负责人私章，原告签名并捺印。同时，被告做投保人投保个人消费信贷保证保险，以中国农业银行股份有限公司宝鸡金台区支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），约定每月保费率为1.9%。保险单约定，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日起为银行扣款之日，每月保险费金额855元。保险单特别约定，1.投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料，如逾期未领，视为投保人委托保险人代为保管……；2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应交保险费；3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4.投保人出现逾期或提前还款，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30。被告在保单上签字并捺印，原告加盖了保险专用章。合同签订当日，农行金台支行向被告尾数9812的结算账户发放了借款45000元。按约定还款日为每月14日，被告于2015年2月14日开始按照约定还款，至2016年7月还完当月款之后再未还款。2016年11月2日，原告按照个人消费信贷保证保险合同的约定，向农行金台支行代偿了被告截止2016年11月2日之前拖欠的本金、利息、逾期利息共计24310.05元。案件审理过程中，原告向本院申请诉讼保全，本院作出(2020)陕0303民初1565号民事裁定并采取保全措施，冻结被告银行卡账号一个，冻结款项为806.31元，冻结期限为一年，自2020年6月3日至2021年6月3日。本院认为，结合本案纠纷的法律特点以及原告诉称、法庭辩论意见，本院总结争议焦点如下：一、涉案合同的效力本案《个人担保借款合同》、借款凭证、《平安个人贷款保证保险保险单》均有当事人签名、捺印及盖章，应属当事人真实意思表示，且形式完备、无违反法律禁止性规定约定内容，本院认定上述合同自签字当日成立，因无特别性约定，贷款合同自成立时依法生效。双方约定保险期间自借款发放之日起，则保证保险合同自借款发放时生效，现借款已于保险合同签订当日实际发放，保险合同于当日生效。二、债务人责任的认定合同生效后，被告最后一次还款时间为2016年7月24日，之后再未还款，自8月14日当期还款日过80日即11月2日，原告按照保险合同约定在该日履行了代偿义务，代被告归还截止此日的本金及利息共计24310.05元。原告平安财险公司就该垫付款项向被告追偿有合同约定，本院予以支持。原告对逾期保费的主张有双方合同约定，本院予以支持。因原告催收人员自2017年3月至2019年3月13日多次向被告拨打电话主张权利，则诉讼时效一直处于中断状态。现其于2020年4月30日提交诉状主张权利的，诉讼时效尚未经过。原告主张自2016年11月2日起以垫付款24310.05元、逾期保费3035.31元（合计27345.36元）为基数，按照月息1.28%利率计算违约金的请求，本院认为，按照保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告理赔后有权依照前述约定要求被告支付违约金。原告将逾期保费计入违约金的计算本金，因该费用系被告拖欠的保费，属于“尚欠全部款项”之一，将此数额记入违约金计算本金之列，符合合同约定，本院予以支持。原告主张违约金计算月利率为2%，不违反法律规定，本院予以支持。被告应以27345.36元为基数自2016年11月2日起，按照月利率2%承担违约金，至款清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第四十五条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：一、被告张民利自判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款24310.05元；二、被告张民利自判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费3035.31元；三、被告张民利于判决生效后十日内，以上述判决内容为本金，以月利率2%为标准，向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2016年11月2日起至款清之日的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费986元、保全费494元、公告费800元，由被告张民利负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于陕西省宝鸡市中级人民法院。 审   判   长      米向军审   判   员      黄蕊霞人 民陪审 员      李敏华  二〇二〇年十月十三日  法 官  助 理      韩  江书   记   员      赵惠妮    1