广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初23580号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路**，统一社会信用代码91440606X17660013K。负责人：陈曦，职务：行长。委托诉讼代理人：都平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯科，广东诺臣律师事务所律师。被告：李树生，男，1966年10月17日出生，汉族，住佛山市顺德区。被告：郭艳芬，女，1967年10月27日出生，汉族，住佛山市顺德区。原告中国银行股份有限公司顺德分行（以下简称中国银行顺德分行）与被告李树生、郭艳芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日受理后，依法适用简易程序，于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人都平到庭参加诉讼，被告李树生、郭艳芬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告清偿《住房抵押贷款合同》【编号：（2XX3）顺中银营个房贷字2XX4号】项下房贷欠款共计41185.22元（暂计至2020年7月19日，其中本金39977.49元，利息994.67元，罚息213.06元）,从2020年7月20日起至欠款全部还清之日止以本金39977.49元及利息994.67元之和40972.16元为基数按2019年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率减39个基点再上浮50%计算罚息；2.判令两被告向原告支付本案律师费3000元；3.判令原告对依法处分两被告提供的位于佛山市顺德区****办事处振华居委会的房产价款享有优先受偿权，优先受偿权范围包含本金、利息、罚息、诉讼费、律师费等费用；4.判令由两被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：原告（合同签订时原告名称为：中国银行顺德支行，现在变更为：中国银行股份有限公司顺德分行）与两被告于2002年12月26日签订《住房抵押贷款合同》【编号：（2XX3）顺中银营个房贷字2XX4号】，该合同约定：原告向两被告提供贷款173000元，用于购买位于佛山市顺德区****办事处振华居委会。贷款期限为240个月，还款周期为一个月。借款合同项下贷款利率按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率执行，如遇中国人民银行调整利率或者计息方法，本合同项下贷款利率或计息办法也随即相应调整，调整时毋须专门告知两被告。两被告以其贷款所购的位于佛山市顺德区****办事处振华居委会的房产为原告债权提供房产抵押担保，作为偿还上述合同项下贷款的担保。若两被告未按合同约定期限还款，原告有权就逾期部分（包括本金及利息）按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息。如果两被告任何违反本合同约定义务和以违反诚实信用原则取得贷款的行为，原告有权停止合同义务包括停止发放贷款，解除合同，处分抵押物，申请强制执行及提起诉讼等任何措施。包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用、依法及上述合同约定对抵押房屋行使抵押权、原告认为必要的其他措施。原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于诉讼法律程序而产生的执行费、律师费用等均由两被告承担。合同签订后，原告依约发放了上述贷款,并对上述房屋办理了抵押登记，抵押权人为原告。截止2020年7月19日两被告已经逾期七期未还，且多次催收未果，这已经严重影响了原告的合法权益。原告认为，两被告未按约定偿还借款，已经构成合同所约定的违约可提前收回已发放借款的情形，两被告应向原告偿还所诉金额，且原告对处分两被告提供的抵押房产的价款享有优先受偿权。同时中国人民银行自2019年8月20日起取消基准利率这一标准，实行LPR利率，根据人行〔2019〕第30号公告内容，换算成5年期以上LPR利率为：2019年12月20日公布实施的5年期以上LPR为4.8%，本案合同执行年利率为4.41%，差值为：原执行利率4.41%-LPR利率4.8%=差值-0.39%（需要减39个基点），罚息利率为该换算后的利率再上浮50%。综上所述，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法利益。原告围绕其诉讼主张，向本院提交了原告营业执照复印件一份、金融许可证复印件一份、负责人身份证明书一份、两被告身份证复印件各一份、《住房抵押贷款合同》复印件一份、房地产他项权证复印件一份、中国银行借款借据复印件一份、欠款清单一份、民事委托代理合同复印件一份、律师费发票复印件一份等证据。经审核，原告提交的上述证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故本院均予以采信并在卷佐证。根据采信的证据，本院对原告起诉的事实部分予以确认，在此不再重复叙述。另查明如下事实：1.原告在2020年7月20日向两被告送达《提前到期通知书》，两被告于2020年7月21日收到上述通知书；2.案涉合同签订时借款利率采用浮动利率并下浮10%，每12个月为一个浮动周期，参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，现自2019年8月20日实行全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率；因被告违约，原告根据合同取消借款利率下浮，罚息利率为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率减39个基点再上浮50%计收；3.原告委托广东诺臣律师事务所处理本案债权追收，签订的委托诉讼协议约定的律师费为3000元;4.截止到2020年10月19日，两被告尚欠本金34836.52元，利息294.23元，罚息900.33元。本院认为，本案的《住房抵押贷款合同》系被告李树生、郭艳芬与原告中国银行顺德分行在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。贷款合同签订后，原告依约向被告发放贷款173000元，已充分履行合同义务，两被告亦应按合同约定履行己方义务，按期还本付息。截止至起诉之日，被告李树生、郭艳芬已经未能按期支付多期贷款本息，显属违约，根据合同约定，原告有权宣布案涉贷款全部提前到期并按合同约定收取相应的利息、罚息。原告已在2020年7月21日向被告送达提前到期收回贷款的通知。截止至2020年10月19日，两被告尚欠贷款本金为34836.52元、利息294.23元、罚息900.33元，原告主张此后继续以尚欠贷款本金和利息之和为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率减39个基点再上浮50%计收罚息至实际清偿完毕之日止，理据充分，本院予以支持。但利息、罚息均是被告使用资金的成本及违约成本，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，应以原告同时主张的利息、罚息自2020年1月10日起总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予计收。关于原告主张的律师费问题，由于原告确实委托代理人处理本案债权的追收，故原告主张两被告承担律师费，理据充分，本院予以支持。被告李树生、郭艳芬以位于佛山市顺德区****办事处振华居委会（粤房地证字第CXXXXXX7号）的房产为本案借款提供担保，并办理了抵押登记，原告有权就该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款作为第一顺位的抵押权人优先受偿，受偿的范围包括案涉合同项下的借款本金、利息、罚息、律师费、诉讼费等费用。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李树生、郭艳芬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行清偿贷款本金34836.52元及利息294.23元、罚息（计算方式：截止至2020年10月19日为900.33元，从2020年10月20日起以尚欠贷款本金和利息之和为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率减39个基点再上浮50%计收罚息至实际清偿完毕之日），但前述利息及罚息从2020年1月10日起合计以不超过年利率24%为限，超过部分不予支持；二、被告李树生、郭艳芬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付律师费3000元；三、原告中国银行股份有限公司顺德分行对于被告李树生、郭艳芬提供抵押的位于佛山市顺德区****办事处振华居委会（粤房地证字第CXXXXXX7号）的房产折价或者拍卖、变卖后所得的款项在上述第一、二项债权范围内享有第一顺位的优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为452.32元、保全费461.85元，合计914.17元（原告已预交），由被告李树生、郭艳芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  黄业龙二〇二〇年十月二十六日书记员  黄金源冯伟康