北京市石景山区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0107民初7873号原告：中国工商银行股份有限公司北京石景山支行，住所地北京市石景山区政达路************401-410。负责人：郭英淳，行长。委托诉讼代理人：司玉松，男，1967年7月17日出生，系中国工商银行股份有限公司北京市分行职员,住北京市石景山区。委托诉讼代理人：李民峰，男，1979年4月20日出生，系中国工商银行股份有限公司北京市分行公司律师,住北京市石景山区。被告：董国强，男，1965年4月4日出生，住北京市朝阳区。被告：钟蔷，女，1964年5月27日出生，汉族，住北京市朝阳区。原告中国工商银行股份有限公司北京石景山支行（以下简称：工行石景山支行）与被告董国强、钟蔷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行石景山支行之委托诉讼代理人李民峰、被告钟蔷到庭参加诉讼。董国强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行石景山支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告偿还借款本金18778954.41元，以及截至2020年9月23日积欠的利息、罚息、复利465361.4元(以上共计19244315.81元)；并支付原告自2020年9月24日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复利；2.判令原告对董国强名下的北京市朝阳区房屋享有抵押权，并就该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；3.案件受理费、公告费、保全费由两被告承担。事实和理由：2017年3月，董国强作为借款人、抵押人与工行石景山支行签订《个人购房借款/担保合同》。根据借款合同约定，合同项下贷款为人民币2490万元，期限为120个月，自2017年3月23日起至2027年3月23日止，贷款用途为个人商用房贷款，用于购置北京市朝阳区房屋。合同约定贷款利率为人民银行同期同档次基准利率上浮10%，利率变动周期为次年1月1日调整，还款日为每月23日。未按约定日期偿还的贷款，工行石景山支行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同第十四条约定借款人涉及刑事案件、诉讼纠纷；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行石景山支行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告自愿以购买的房屋作为抵押物抵押给原告，办理了抵押登记，抵押担保的范围包括：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。工行石景山支行取得了不动产权利证书。因被告一申请贷款和办理抵押时，与其配偶被告二处于婚姻存续状态，被告二认可该笔债务为夫妻共同债务，并作为抵押物共有人在合同内签字确认，故二被告应共同承担还款责任和抵押担保责任。合同签订后，工行石景山支行向被告指定账户发放贷款2490万元，履行了合同义务。但被告自2020年4月开始出现未按时足额还款情形，且在此后不再还款，构成合同违约。为保障工行石景山支行金融资产安全、维护工行石景山支行合法权益，工行石景山支行向贵院提起诉讼，请贵院依法判决被告依合同约定偿还工行石景山支行全部贷款本息，支持工行石景山支行诉讼请求。钟蔷辩称，同意原告的诉讼请求。其和董国强现已离婚，同意拍卖涉案房屋清偿剩余贷款及利息,申请法院依法裁判。董国强未做答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：钟蔷和董国强原系夫妻关系，二人于2019年12月27日离婚，离婚协议约定北京市朝阳区房屋归钟蔷所有，该房屋贷款由董国强负担。2017年3月9日，董国强填写《中国工商银行个人商用房贷款申请表》，申请贷款24900000元，贷款期限120个月，还款方式为按月等额本息，担保方式为抵押和保证，以北京市朝阳区房屋作为抵押，由北京远豪置业有限公司提供保证，但申请表中并没有北京远豪置业有限公司相关授权人员的签字或盖章。该申请表同时载明钟蔷与董国强系夫妻关系，同时钟蔷签字认可该借款为夫妻共同债务。庭审中，钟蔷认可该笔贷款发生于其与董国强的夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务。2017年3月23日，董国强（借款人、抵押人）、钟蔷（抵押物共有人）与工行石景山支行（贷款人）、北京远豪置业有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：商字北京分行石景山支行2017年0054号）（以下简称《借款/担保合同》），该合同约定贷款人根据借款人申请，同意向其发放个人商用房贷款，金额为2490万元，合同项下贷款用于购买坐落于北京市朝阳区，贷款的担保方式为抵押和保证，贷款期限为120个月，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定。合同第9.1条约定：“借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人可以按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”第52条约定，罚息利率按贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%的基础上加收50%，据此确定的利率以借款凭证为准，并按照下列公示换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。上述《借款/担保合同》第14.1条约定：“发生以下情形之一的，贷款人可以按照本合同第14.2条所列措施：……L：借款人连续三个月或连续六次未按时足额偿还贷款本息的”。第14.2条约定：“发生本合同第14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……D、宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……”第19条约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第54条约定：“保证人承担保证责任的范围按54.2确定。满足C条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。……54.2阶段性连带责任：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。……C、补充条款：保证人自贷款人与购买保证人商品房的借款人签署借款合同之日起为该借款人向贷款人提供不可撤销的连带责任保证担保，至借款人办妥合法有效抵押登记手续或预购商品房抵押权预告登记手续之日止。在此期间内，借款人发生《个人购房借款/担保合同》约定的违约事项时，保证人应当承担保证责任。……”后列明抵押物清单：抵押人为董国强，抵押物地址为北京市朝阳区，抵押物价值51000000元。2017年3月23日，工行石景山支行向董国强指定账户支付了《借款/担保合同》项下的贷款2490万元。2017年11月29日，工行石景山支行就北京市朝阳区设立抵押登记，权证号：京（2017）朝不动产证明第0079038号，抵押金额为2490万元。自2020年4月起，董国强未再按时足额归还借款本息。截至2020年9月23日，董国强尚欠贷款本金18778954.41元，积欠的利息、罚息、复利465361.4元。2020年5月7日，该房屋被北京市公安局朝阳分局司法查封。本案中，原告工行石景山支行主张按照《借款/担保合同》，二被告存在《借款/担保合同》第14.1条L项违约行为，要求二被告按照第14.2条D项约定提前清偿全部贷款本息。本案审理过程中，原告于2020年5月22日向本院申请财产保全，请求对被告董国强名下位于北京市朝阳区房屋进行查封。原告以中国工商银行股份有限公司北京市分行出具的担保函提供担保，本院于2020年5月27日出具保全裁定书，原告支付保全费5000元。上述事实，有结婚证复印件、《个人商用房贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、个人历史明细查询件、不动产登记证明、不动产登记信息查询结果告知单、离婚证及离婚协议书及当事人当庭陈述在案佐证。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。本案中，董国强、钟蔷、工行石景山支行签订的《借款/担保合同》是各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应按照约定履行自己的义务。《借款/担保合同》约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布未归还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即偿还未偿还款项及产生的利息、罚息及其他费用。自2020年4月起，董国强不再偿还借款本金及利息，已构成违约，按照合同约定，工行石景山支行可以宣布借款提前到期。因是否宣布提前到期系工行石景山支行的权利，现工行石景山支行要求被告董国强和钟蔷共同向原告偿还截至2020年9月23日尚欠贷款本金18778954.41元，积欠的利息、罚息、复利465361.4元，以及前述款项自2020年9月24日起至实际清偿之日止的利息、复利和罚息，符合双方合同约定，具有事实和法律上的依据，本院予以支持。虽董国强与钟蔷在离婚协议中对涉案房屋与剩余贷款进行了约定，但该约定系夫妻内部约定，不具备对抗工行石景山支行效力。现董国强将其所有的位于北京市朝阳区房屋抵押于工行石景山支行作为贷款的担保，并已进行抵押登记。工行石景山支行对上述房屋享有抵押权。依照双方合同约定，董国强在履行借款合同过程中发生合同约定违约情形的，工行石景山支行有权主张行使抵押权。现工行石景山支行要求对董国强名下上述房产行使抵押权，并就该房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿之诉讼请求，本院予以支持。被告董国强经本院合法传唤，拒不到庭应诉，视为其放弃答辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、董国强、钟蔷于本判决生效后七日内给付中国工商银行股份有限公司北京石景山支行借款本金18778954.41元及利息、复利、罚息[截至2020年9月23日的利息、复利、罚息为465361.4元，自2020年9月24日起的利息、复利及罚息，按照《个人购房借款/担保合同》（编号A：商字北京分行石景山支行2017年0054号）约定的标准，计算至欠款实际付清之日止]；二、中国工商银行股份有限公司北京石景山支行对位于北京市朝阳区房屋享有抵押权，并就该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；三、驳回中国工商银行股份有限公司北京石景山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费137266元，由董国强、钟蔷负担（中国工商银行股份有限公司北京石景山支行已预交67329元。其中67329元由董国强、钟蔷于本判决生效后七日内给付中国工商银行股份有限公司北京石景山支行，剩余69937元由董国强、钟蔷于本判决生效后七日内缴纳）。公告费（以实际发生额为准），由董国强负担（中国工商银行股份有限公司北京石景山支行已预交，董国强于本判决生效后七日内给付中国工商银行股份有限公司北京石景山支行）。保全费5000元，由董国强、钟蔷负担（中国工商银行股份有限公司北京石景山支行已预交，董国强、钟蔷于本判决生效后七日内给付中国工商银行股份有限公司北京石景山支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。在上诉期限内，提出上诉却拒不交纳或逾期交纳上诉案件受理费的，按未提出上诉处理。审判员  赵莹二〇二〇年九月三十日书记员  毛婧