上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初22607号原告中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人贺劲松。委托诉讼代理人黄孔婕，上海市金石律师事务所律师。被告祝春平,男,1986年3月24日出生,汉族,住上海市浦东新区川沙镇牌楼村南祝家宅XXX号。被告上海昊锦机械设备有限公司，住所地上海市浦东新区。法定代表人施文杰。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告祝春平、上海昊锦机械设备有限公司(以下至判决主文前简称“上海昊锦公司”)金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人黄孔捷、被告祝春平、上海昊锦公司到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告祝春平偿还原告借款本金人民币2,747,078.80元;2、判令被告祝春平支付逾期还款利息和剩余应还利息至实际清偿之日止(其中,截止2020年6月29日的逾期利息106,820.57元,复利1,949.58元、罚息6,978.73元,暂合计为人民币115,748.88元)；3、如被告祝春平不履行上述第1、2项付款义务的,则原告可以与被告祝春平协议,以其所有的坐落于上海市浦东新区新德西路XXX弄XXX号XXX室房屋折价,或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿,不足部分由被告继续清偿;4、判令被告上海昊锦公司对上述第1、2项诉请所列债务在330万元额度内承担连带担保责任;5、判令本案诉讼费由两被告承担,包括案件受理费、保全申请费等。被告祝春平对原告的诉讼请求均没有异议。被告上海昊锦公司对原告的诉请没有异议，对承担担保责任没有异议。事实与理由：2018年10月22日,原告与被告祝春平签署了《中信银行个人房产抵押综合授信合同》(编号：银综字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)。合同约定：原告向被告祝春平提供总额为2,750,000元的综合授信额度,授信期限为2018年10月22日起至2043年10月22日止。同日,原告与被告祝春平签署了《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》(编号：银抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)。被告祝春平以其名下的位于上海市浦东新区新德西路XXX弄XXX号XXX室房屋作为抵押担保,所担保的最高债权额度为5,500,000元,抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用。2018年10月26日,原告与被告上海昊锦公司签署了《最高额保证合同》(合同编号：(2018)信(沪)银最保字第XXXXXXXXXXXXXXXXXX01号)。保证合同约定：被告上海昊锦公司就原告对被告祝春平享有的上述债权提供保证担保,担保的债权最高额限度为3,300,000元,保证范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)和其他所有应付的费用;保证方式为连带责任保证,如主合同项下单笔债务履行期限届满,被告祝春平没有履行或者没有全部履行其债务,原告有权直接要求被告吴锦公司承担连带保证责任。2018年10月26日,原告与被告祝春平签署了《中信银行个人借款合同》(编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)。借款合同约定：原告向被告祝春平提供贷款2,750,000元用于个人经营贷款,贷款期限为60个月,贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮33%,即本合同的贷款利率为6.3175%，还款方式为自定义还款法,按月付息,第一年至第三年每年归还本金5%,第四年归还本金35%,第五年归还本金50%：逾期贷款罚息为合同利率的150%;挪用贷款罚息为合同利率的200%;被告祝春平不履行或不完全履行本合同约定的义务时,原告有权停止发放贷款,宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用,有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利。被告指定收款账户名称为上海瑶淖贸易有限公司,开户行为中国银行上海市建国西路支行,收款账号为XXXXXXXXXXXX。2018年10月24日,原告就被告祝春平名下位于上海市浦东新区新德西路XXX弄XXX号XXX室房屋作为抵押物办理了抵押权登记,抵押权人为原告,最高债权限额为5,500,000元,债权发生期间为2018年10月22日至2043年10月22日。2018年11月6日,原告向被告祝春平指定账户发放贷款2,750,000元。放款后,被告祝春平未能完全履行还款义务。原告认为,上述合同合法有效,各方理应共同遵守。现被告祝春平未按约履行还款义务,原告要求被告祝春平提前偿还全部贷款和所欠利息,并要求被告上海昊锦公司对上述债务承担连带担保责任。原告为证明其诉请，提供以下证据材料：证据1、《中信银行个人房产抵押综合授信合同》、《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》，证明原告与被告祝春平签订了授信及抵押合同,并约定授信额度、授信期限、抵押担保物、抵押担保范围、抵押权的实现方式、违约责任等；证据2、《最高额保证合同》，证明原、被告签订了保证合同,由被告上海昊锦公司就原告对被告祝春平在2018年10月22日至2043年10月22日期间发生的债权在3,300,000元限额内承担保证责任,并约定担保债权、保证范围、保证方式、保证责任的承担等；证据3、《中信银行个人借款合同》，证明原告与被告祝春平签订了借款合同,并约定借款金额、借款期限、借款利率、逾期利息、违约责任等；证据4、《个人借款凭证(借据)》，证明2018年11月6日原告向被告祝春平指定账户发放贷款2,750,000元；证据5、《房地产权证》、《不动产登记证明》、房屋产调信息，证明抵押房屋系被告祝春平所有,被告祝春平已将所购房屋向原告进行了抵押，并办理了抵押登记；证据6、《个人贷款逾期欠款说明》，证明被告祝春平拖欠原告借款本金及利息、罚息等。被告祝春平、上海昊锦公司对原告提供证据的真实性、合法性、关联性均没有异议，均未提供证据。经审理查明，2018年10月22日,原告与被告祝春平签署了《中信银行个人房产抵押综合授信合同》(编号：银综字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，综合授信额度2,750,000元，综合授信期限自2018年10月22日起至2043年10月22日,基础贷款额度为2,750,000元；被告祝春平未按本合同、借款合同、借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的，即视为发生违约，原告有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期，要求被告祝春平立即清偿全部贷款本金及相应利息和相关费用。合同约定被告祝春平的司法送达地址为上海市浦东新区新德西路XXX弄XXX号XXX室。同日，原告与被告祝春平签订了《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》(编号：银抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，约定以被告祝春平名下位于上海市浦东新区新德西路XXX弄XXX号XXX室房屋为原告与被告祝春平在2018年10月22日至2043年10月22日期间签署的具体借款合同项下原告对被告祝春平所享有的全部债权提供抵押担保，最高额抵押担保的债权限额为5,500,000元；抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用；任一主债权债务履行期限届满而原告未受清偿的，或被告祝春平违反主合同其他约定的，原告有权以抵押物折价方式、以变卖抵押物方式、以拍卖方式实现抵押权；抵押权实现时所得的款项按下列顺序进行清偿：支付本合同以及主合同约定的和有关法律规定的各项应付费用、违约金、损害赔偿金等，支付主合同项下应付罚息、复利，支付主合同项下应付利息，支付主合同项下应付本金，本合同项下抵押权所得款项不足以偿还或支付同一顺序的全部款项的，原告有权选择偿还款项的比例及顺序。涉案房产于2018年10月24日办理了抵押登记，不动产登记证明编号为沪(2018)浦字不动产证明第XXXXXXXX号，原告为权利人，被告祝春平为义务人，最高债权限额为5,500,000元。2018年10月26日,原告与被告上海昊锦公司签署了《最高额保证合同》(合同编号：(2018)信(沪)银最保字第XXXXXXXXXXXXXXXXXX01号)，原告与被告祝春平所签署的形成债权债务关系的一系列合同、协议以及其他法律文件为本合同的主合同，原告在本合同项下担保的债权是指原告依据与被告祝春平在2018年10月22日至2043年10月22日期间所签署的主合同而享有的一系列债权；被告上海昊锦公司担保的债权最高额限度为3,300,000元；保证范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)和其他所有应付的费用；保证方式为连带责任保证,如主合同项下单笔债务履行期限届满,被告祝春平没有履行或者没有全部履行其债务,原告有权直接要求被告上海昊锦公司承担连带保证责任。《最高额保证合同》约定被告上海昊锦公司的司法送达地址为上海市浦东新区金闻路XXX号。2018年10月26日,原告与被告祝春平签署了《中信银行个人借款合同》(编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)。合同约定贷款金额为2,750,000元，贷款期限为60个月；贷款用途为购买五金原材料，贷款种类为个人经营贷款，放款形式为一次性放款，贷款支付方式为受托支付；贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮33%,即本合同的贷款利率为6.3175%，贷款利率调整方式采用浮动利率、固定日调整，利率调整日为1月1日；还款方式为自定义还款法,按月付息,第一年至第三年每年归还本金5%,第四年归还本金35%,第五年归还本金50%，还款日为每月1日，首次还款日为2018年12月1日；被告祝春平违反本合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定对被告祝春平逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息为合同利率的150%，对不能按时支付的利息(包括罚息)，按逾期贷款罚息利率计收复利；被告祝春平不履行或不完全履行本合同约定的义务时，原告有权停止发放贷款,宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用,有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利。被告指定收款账户名称为上海瑶淖贸易有限公司,开户行为中国银行上海市建国西路支行,收款账号为XXXXXXXXXXXX。2018年11月6日,原告向被告祝春平指定账户发放贷款2,750,000元，放款时间为2018年11月6日，到期时间为2023年11月6日，收款人为案外人上海瑶淖贸易有限公司，用途为购买五金原材料。原告起诉后，本院于2020年5月22日向被告上海昊锦公司送达诉状及证据副本、于2020年5月28日向被告祝春平送达诉状及证据副本，原告现主张以开庭日2020年6月29日为贷款提前到期日。截至2020年6月29日，被告祝春平尚欠原告贷款本金2,747,078.80元，利息106,820.57元,逾期利息8,928.31元。本院认为，原告与被告祝春平签订的《中信银行个人房产抵押综合授信合同》、《中信银行个人借款合同》、《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》依法成立，当属有效，缔约双方理应恪守。合同签订后，原告依约向被告祝春平发放贷款，被告祝春平未按约履行还款义务，已构成违约，原告有权根据合同约定主张贷款提前到期，并要求被告祝春平归还贷款本金，支付利息、逾期利息，现原告主张以2020年6月29日作为加速到期日，晚于本院向被告祝春平、上海昊锦公司送达诉状及证据副本的日期，该主张系原告对自身权利的处分，本院予以准许。关于逾期利息，有相关合同约定，且不违反法律法规的强制性规定，本院依法予以确认。根据《物权法》第176条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。根据查明的事实，被告祝春平既是债务人也是抵押人，根据《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》的约定，其对原告提供的是物的担保，被告上海昊锦公司根据《最高额保证合同》对原告提供的是人的担保。在《中信银行个人借款合同》并没有对担保人承担责任的先后顺序作出约定，在此情况下，应当认定属于没有约定或者约定不明，根据上述《物权法》的规定，原告应当先就被告祝春平所提供的物的担保实现债权，被告上海昊锦公司对物的以外的债权额在最高额债权限额3,300,000元范围内承担保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》的规定，判决如下：一、被告祝春平应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行贷款本金2,747,078.80元；二、被告祝春平应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行截至2020年6月29日的借款利息106,820.57元、逾期利息8,928.31元以及自2020年6月30日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息合计2,853,899.37元为基数按原告与被告祝春平签署的《中信银行个人借款合同》约定的合同利率的150%计算)；三、如被告祝春平届期不履行本判决第一、第二项付款义务的，原告中信银行股份有限公司上海分行可以与被告祝春平协议，以被告祝春平所有的位于上海市浦东新区新德西路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额5,500,000元的范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告祝春平所有，不足部分由被告祝春平继续清偿；四、对于被告祝春平名下的抵押物经拍卖或者变卖后仍不足以清偿上述第一、第二项的债务部分，被告上海昊锦机械设备有限公司在最高债权限额3,300,000元范围内承担连带清偿责任，被告上海昊锦机械设备有限公司履行保证责任后，有权向被告祝春平追偿。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29,320元，保全费5,000元，两项合计34,320元，减半收取计17,160元，由被告祝春平、上海昊锦机械设备有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  陆剑平二〇二〇年六月二十九日书记员  杨 璞附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。三、《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。