江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初4863号 原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市东湖区叠山路**，统一社会信用代码：91360000705561465X。 负责人：陈磊，该分行行长。 委托代理人：邓欢，女，该分行员工。 委托代理人：江洋，男，该分行员工。 被告：万庆华，男，1962年12月18日出生，汉族，住江西省南昌市青云谱区。 被告：钟敏，女，1970年10月21日出生，汉族，住江西省南昌市东湖区。 原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称“招商银行南昌分行”）诉被告万庆华、钟敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人邓欢到庭参加诉讼，被告万庆华、钟敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告万庆华、钟敏向原告归还借款本金90134.12元及支付利息4979.53元（暂计算至2019年12月4日，此后利息按照《个人贷款消费易协议书》约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的相关费用，诉讼请求金额为95113.65元。2、判决对万庆华名下抵押物【抵押物信息：江西省南昌市青云谱区，房屋所有权证号：洪房权证青云谱字第××号】房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金90134.12元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿。3、有关本案的诉讼费及原告为实现债权产生的其他费用由被告承担。 事实和理由：被告万庆华、钟敏与原告在2014年5月12日签订编号为8140428350001的《个人授信协议》，约定：原告向被告万庆华、钟敏提供25万元可循环授信额度；授信期60个月，从2014年5月12日至2019年5月12日。2014年5月12日，原告与被告万庆华、钟敏签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：万庆华以其名下抵押物（抵押物信息：江西省南昌市青云谱区，房屋所有权证号：洪房权证青云谱字第××号）房屋为上述银行授信提供抵押担保；担保范围包含本金25万元、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权费用等，就借款抵押房屋于2014年5月12日在南昌市房管局办理他项登记。2018年5月31日，被告与原告达成并签订合同编号8180530858013的《个人贷款借款合同》，约定：1、原告向被告提供人民币199000元贷款；2、贷款期限为11个月，从2018年5月31日至2019年5月1日；3、利率为年利率6.3075%；4、借款人未按时足额偿还贷款的，加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2018年6月1日，原告向被告如约发放了金额为199000元的贷款，到期日为2019年5月1日。2018年6月7日，被告与原告达成并签订合同编号8180604408030的《个人贷款借款合同》，约定1、原告向被告提供人民币50000元贷款；2、贷款期限为10个月，从2018年6月7日到2019年4月7日；3、利率为年利率6.3075%；4、借款人未按时足额偿还贷款的，加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2018年6月8日，原告向被告如约发放了金额为50000元的贷款，到期日为2019年4月8日。以上两笔贷款合计249000元。被告如未能如期归还本息，截止到2019年12月4日，被告欠本金90134.12元，欠息4979.53元，合计95113.65元，应计算至被告实际清偿完毕全部债务之日为止。 被告万庆华、钟敏未到庭答辩亦未向本庭提供证据。 本院经审理查明，2014年5月12日，原告招商银行南昌分行（授信人）与被告万庆华、钟敏（授信申请人）签订了编号为8140428350001《个人授信协议》，约定：1、原告向被告万庆华、钟敏提供25万元可循环授信额度；2、授信期60个月，从2014年5月12日至2019年5月12日。3、循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额。4、授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。 同日，原告招商银行南昌分行（抵押权人）与被告万庆华、钟敏（抵押人）签订了编号为8140428350001的《个人授信最高额抵押合同》，约定：1、抵押物为被告万庆华名下位于江西省南昌市青云谱区，房屋所有权证号：洪房权证青字第××号的房产；2、抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。抵押权人因向授信申请人及或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等。3、抵押方式为最高额抵押，抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2014年5月12日，被告万庆华以其名下位于江西省南昌市青云谱区的房产向原告招商银行南昌分行办理了抵押设立登记。 2018年5月31日，原告招商银行南昌分行（贷款人）与被告万庆华、钟敏（借款人）签订编号为8180530858013的《个人贷款借款合同》，约定：1、此项贷款为标准消费贷款，只能用于借新还旧。2、贷款金额为人民币壹拾玖万玖仟元，具体贷款金额以借款借据为准；3、贷款期限为11个月，即从2018年5月31日起到2019年5月1日止，具体贷款期限以借款借据为准；4、执行利率为固定利率，执行年利率6.3075%，实际执行利率以借款借据为准；5、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；6、借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；7、在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。 2018年6月1日，原告向被告发放贷款199000元，并出具个人贷款借款借据，载明借款期限自2018年6月1日至2019年5月1日止，执行年利率6.3075%。借款人万庆华、钟敏签字予以确认。 2018年6月7日，原告招商银行南昌分行（贷款人）与被告万庆华、钟敏（借款人）签订编号为8180604408030的《个人贷款借款合同》，约定：1、此项贷款为标准消费贷款，只能用于借新还旧。2、贷款金额为人民币伍万元，具体贷款金额以借款借据为准；3、贷款期限为10个月，即从2018年6月7日起到2019年4月7日止，具体贷款期限以借款借据为准；4、执行利率为固定利率，执行年利率6.3075%，实际执行利率以借款借据为准；5、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；6、借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；7、在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。 2018年6月8日，原告向被告发放贷款50000元，并出具个人贷款借款借据，载明借款期限自2018年6月8日至2019年4月8日止，执行年利率6.3075%。借款人万庆华、钟敏签字予以确认。 借款发放后，被告万庆华、钟敏未按时足额还本付息，已构成违约。截至2020年9月8日，被告万庆华、钟敏尚欠原告招商银行南昌分行借款本金90134.12元，利息、罚息、复息11588.59元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告万庆华、钟敏未到庭，本院未组织调解。 上述事实，有原告当庭陈述，庭审笔录，原告提供的证据所证实。 本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》均系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告万庆华、钟敏向原告招商银行南昌分行借款后，未依约按时还款，应负本案的全部责任。原告据此要求被告万庆华、钟敏归还欠款本金并支付利息、罚息、复息的诉讼请求，于法有据，于约相合，本院予以支持。截至2020年9月8日，被告万庆华、钟敏尚欠原告招商银行南昌分行借款本金90134.12元，利息、罚息、复利11588.59元，本院予以确认。被告万庆华、钟敏以被告万庆华名下位于江西省南昌市青云谱区房产提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。被告万庆华、钟敏经本院合法传唤拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告万庆华、钟敏于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金90134.12元，利息、罚息、复息（截至2020年9月8日为11588.59元，自2020年9月8日起至款清之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。 二、如被告万庆华、钟敏不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖被告万庆华名下位于江西省南昌市青云谱区房产，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行在抵押担保范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告预交的案件受理费2178元，减半收取1089元，保全费1020元，合计2109元，由被告万庆华、钟敏负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审判员 陈 敏 二〇二〇年九月二十八日 书记员 马榕晨