广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初5157号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行。住所地：广东省佛山市三水区。负责人：郭炬佳，该行行长。委托诉讼代理人：李思谦，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：何毅鹏，广东千度律师事务所律师。被告：周振驹，男，汉族，1976年7月15日出生，住广东省广州市白云区。原告广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行（以下简称南海农商行三水支行）与被告周振驹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南海农商行三水支行的委托诉讼代理人李思谦到庭参加了诉讼。被告周振驹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南海农商行三水支行向本院提起诉讼请求：1．判令被告向原告偿还贷款本金175548.61元及利息6106.64元、罚息377.03元（该利息以未到期本金为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%暂计至法院向被告送达诉讼材料的前一日即2020年10月26日；从2020年10月27日起至本息清偿日止的利息，以175548.61元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%再上浮50%计收罚息。并适用最后一次公布的基准利率年利率4.9%上浮10%作为执行利率）；2．判令原告对被告所有的位于佛山市三水区*********************的不动产在上述第一项确定债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3．判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年6月20日，原告与被告签订南农商个房借字［2017］第140307号《购房借款及担保合同》，合同约定：（1）原告同意向被告发放贷款人民币220000元，用于被告购买位于佛山市三水区*********************的房产，贷款期限为120个月，即从2017年8月3日起至2027年8月3日止。（2）借款初始利率以贷款发放适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基础利率上浮10%确定；借款期限内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起，以调整后基准利率为基础，按约定的浮动比例进行调整，作为下一期的借款利率。（3）合同第20.1条约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息。（4）合同第19.2条约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。（5）合同第7条约定，本合同履行中发生争议，向贷款人（即原告）所在地人民法院提起诉讼。被告自愿以其所有的位于佛山市三水区*********************的房产作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等。2018年4月23日，原告与被告双方办理抵押登记【证号为：粤（2018）佛三不动产证明第0016874号】。上述《购房借款及担保合同》签订后，原告依约足额向被告发放220000元的贷款。贷款发放后，因被告未按时偿还借款超过90天，根据上述《购房借款及担保合同》之约定，原告有权要求被告清偿全部贷款本息，实现担保物权。为此，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。周振驹在诉讼中没有作出答辩亦未提交证据。经审查，南海农商行三水支行围绕诉讼请求依法提交了证据。原告提供的证据来源、形式合法，证据之间能相互印证，能够反映案件事实，故本院对上述证据的证明力予以确认并在卷佐证，且确认原告诉称的事实。另查明，被告从2020年2月3日起开始没有按合同约定还款，直到原告提起本案诉讼时止已连续九个月还款均为零元。本院立案后根据当事人在《购房借款及担保合同》约定的通讯地址向被告邮寄送达诉讼材料，相关诉讼材料于2020年10月26日以“收件人要求自取但长时间不取”的原因被退回，故自退回之日即2020年10月26日视为送达。截至2020年10月26日止，被告拖欠原告利息6106.64元，罚息377.03元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。案涉合同系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护。在合同履行期间，被告未按时偿还借款超过90天，原告依约宣布贷款提前到期，诉请被告偿还剩余的全部贷款本息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，并采纳原告提出的贷款提前到期日为2020年10月26日的主张。涉案借贷合同约定，罚息利率以对应档次的中国人民银行贷款基准利率为基础上浮10%再上浮50%执行，如遇基准利率调整的，自基准利率调整的次年首日起，以调整后的基准利率为基础，按约定浮动比例计算利息和罚息。贷款人有权结合国家相关政策的变化、国内信贷市场价格的变化或贷款人自身信贷政策的变化情况，定期或不定期调整借款利率的浮动比例或重新确定固定利率，但应事先根据约定的通讯地址向借款人发出书面通知。因为2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，且原告在诉讼中未能举证证明LPR实行后其与周振驹已就本案贷款利率进行协商一致，重新约定适用固定年利率4.9%上浮10%计息。因此本院认定，2020年10月27日起的罚息利率（逾期利率）应按五年期LPR上浮10%再上浮50%计算。被告以自有的位于佛山市三水区*********************的房产作为贷款抵押并办理了抵押权登记手续，抵押担保范围包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等，原告诉请对该抵押房产享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。被告周振驹经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告周振驹应于本判决生效之日起十日内向原告广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行清偿借款本金175548.61元和利息（①2020年10月26日前的借款利息6106.64元；②在2020年10月26日已经到期的借款本金产生的罚息377.03元；③以贷款本金175548.61元为基数，从2020年10月27日起至实际清偿之日止按五年期LPR上浮10%再上浮50%计算的罚息）；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行对被告周振驹所有的位于佛山市三水区*********************的房产[粤（2018）佛三不动产证明第0016874号]在上述第一项判决确定的债权以及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权；三、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即1961元、财产保全申请费1426元，合计3387元，由被告周振驹负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 林育婷二〇二〇年十一月十八日法官助理 林健仪书 记 员 陆 珊