江西省宜春市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）赣09民初71号原告：江西万载农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省万载县将军西大道648号，统一社会信用代码：9136090049214283XM。法定代表人：左清华，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄玉玲，该行公司律师。委托诉讼代理人：黄凯，该行客户经理。被告：江西天睿投资有限公司，住所地：江西省宜春市袁州区明月北路437号2栋3单元502室，统一社会信用代码：91360900696064247B。法定代表人：章近富，该公司执行董事兼总经理。被告：江西省七彩虹贸易有限责任公司，住所地：江西省宜春市袁州区宜阳大道211号喜来乐大厦25层2-2507号，统一社会信用代码：91360900MA35YPHI126。法定代表人：彭松梁，该公司执行董事兼总经理。被告：章近富，男，1959年9月11日出生，汉族，住江西省宜春市。被告：叶爱美，系被告章近富妻子，女，1962年3月8日出生，汉族，住江西省宜春市。以上四被告共同的委托诉讼代理人：袁军，江西爱心律师事务所律师。原告江西万载农村商业银行股份有限公司（以下简称万载农商行）与被告江西天睿投资有限公司（以下简称天睿公司）、江西省七彩虹贸易有限责任公司（以下简称七彩虹公司）、章近富、叶爱美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用普通程序于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告万载农商行的委托诉讼代理人黄玉玲、黄凯，被告章近富，被告天睿公司、七彩虹公司、章近富、叶爱美共同的委托诉讼代理人袁军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。万载农商行向本院起诉请求：1.判令天睿公司偿还万载农商行借款本金3000万元及偿还之日止的利息（截至2020年3月4日的利息为1604166.67元）；2.判令七彩虹公司、章近富、叶爱美承担连带保证责任；3.本案诉讼费用由被告承担；4.判决万载农商行有权以折价、拍卖、变卖等方式处分抵押物，并就所得价款优先受偿。事实和理由：2018年12月24日，天睿公司在万载农商行处借款3000万元。截至2020年3月4日，尚欠借款本金3000万元、利息1604166.67元，本息合计31604166.67元。借款以在建工程抵押，由七彩虹公司、章近富、叶爱美担保，承担3000万元本金及全部利息的连带保证责任。借款后由于天睿公司经营不善，未按合同约定按期支付借款本息，故万载农商行诉至法院。天睿公司辩称：请求依法判决驳回万载农商行的诉讼请求，本案诉讼费用由万载农商行承担。万载农商行与天睿公司于2018年12月19日签订了《流动资金借款合同》属实，该合同为2016年9月13日合同的展期合同。但该合同是在履行四方，即：万载农商行、宜春市蓝宇光电科技有限公司（以下简称蓝宇公司）、江西恩浩农业科技有限公司（以下简称恩浩公司）、天睿公司，2017年1月18日签订的《战略合作协议》及万载农商行与江西省景隆商贸有限公司（以下简称景隆公司）签订的《战略合作协议》基础上签订的合同。为履行合作事宜，关联公司宜春市喜来乐娱乐有限公司用18872890元转让其放贷已产生不良的江西省宜春市鑫鸿汽车贸易有限公司（以下简称鑫鸿公司）在万载农商行的股权840万股，帮其消化鑫鸿公司不良贷款1440万元、利息439434元，消化李从江不良贷款190万元，弥补万载农商行购店面被骗款2133456元（该债权划归到蓝宇公司名下），而万载农商行承诺所有贷款应展期到2020年6月30日，利息改为年利率5.5%。可万载农商行过河拆桥，天睿公司等为此做出5000余万元损失。天睿公司在该合同的履行中循环归还贷款6笔，归还贷款61272161.61元，万载农商行循环放贷5笔，累计放贷9076万元，故尚未归还的贷款仅为29487838.39元，不存在欠款3000万元的事实。现万载农商行起诉要求提前收回贷款，其行为不仅违约，且严重损害了天睿公司的合法权益。放贷都是空转，根本没有放贷，都是过桥资金，万载农商行的起诉是不存在的，故请求依法判决驳回万载农商行的诉讼请求。七彩虹公司辩称：请求依法判决驳回万载农商行的诉讼请求，本案诉讼费用由万载农商行承担。1.所谓的《保证合同》不是七彩虹公司与万载农商行之间签订的合同，万载农商行以此主张七彩虹公司承担连带责任无事实依据。万载农商行的习惯做法是向借款人、抵押人、担保人发放各种格式空白合同，要求所有相关人员先签字、盖章，让其在审贷会决定后对应选择选用和填写。本案从主合同《流动资金借款合同》第七条可见，万载农商行最后决定向天睿公司发放3000万元贷款的担保方式选择的是抵押担保，没有选择保证担保，故七彩虹公司事先签字盖章的《保证合同》被弃用，该担保的事实不存在，否则与主合同约定选择抵押担保自相矛盾。万载农商行在起诉时将本该退还或作废的由七彩虹公司签字盖章的空白《保证合同》又重新填写内容，该合同内容原先是空的，必备条款未经双方协商一致，合同文本未送交七彩虹公司，根据法律规定及最高人民法院公告案例，该担保合同不成立。2.七彩虹公司与万载农商行签订的《保证合同》属越权代表而应认定为无效。《保证合同》中仅有七彩虹公司盖章及法定代表人签字，未见股东会关于同意保证担保的股东会决议，依据《中华人民共和国公司法》第十六条、《全国法院民商事审判工作会议纪要》第17条、第18条规定，法定代表人未经授权擅自为他人提供担保的，构成越权代表，万载农商行未尽审查义务，缺乏善意，该合同无效。章近富、叶爱美共同辩称：请求依法判决驳回万载农商行的诉讼请求，本案诉讼费用由万载农商行承担。所谓《保证合同》不是章近富、叶爱美与万载农商行之间签订的合同，万载农商行以此主张其承担连带责任无事实依据。万载农商行的习惯做法是向借款人、抵押人、担保人发放各种格式空白合同，要求所有相关人员先签字、盖章，让其在审贷会决定后对应选择选用和填写。本案从主合同《流动资金借款合同》第七条可见，万载农商行最后决定向天睿公司发放3000万元贷款的担保方式选择的是抵押担保，没有选择保证担保，故章近富、叶爱美事先签字盖章的《保证合同》被弃用，该担保的事实不存在，否则与主合同约定选择抵押担保自相矛盾。万载农商行在起诉时将本该退还或作废的由章近富、叶爱美签字盖章的空白《保证合同》又重新填写内容，该合同内容原先是空的，必备条款未经双方协商一致，合同文本未送交章近富、叶爱美，根据法律规定及最高人民法院公告案例，该担保合同不成立。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.万载农商行提交的编号为[2018]万农商行营流借字第154402018121910030003号的《流动资金借款合同》《保证合同》、同意保证意向书，有当事人签字盖章，可以证明当事人签署上述合同、文书的事实，天睿公司股东会决议、七彩虹公司股东会决议可以证明天睿公司股东会、七彩虹公司股东会对3000万元存量转贷作出决议的事实，对上述证据本院予以确认。2.万载农商行提交的2018年12月24日借款凭证（借据号1544001201812240160663）与天睿公司提交的银行账户交易明细相互印证，可以证明万载农商行于2018年12月24日向天睿公司发放借款3000万元的事实。3.万载农商行提交的“续贷保”（企业）贷款申请表、编号为[2018]万农商行营流借字第154402018121910030001号的《流动资金借款合同》《保证合同》、2018年12月19日“续贷保”借款凭证（借据号1544001201812190107167）、2018年12月19日本金利息收回凭证（第5400373515号、第5400373516号、第5400373517号）、2018年12月24日本金利息收回凭证（第5400373551号），可以证明天睿公司于2018年12月向万载农商行申请续贷，万载农商行于2018年12月19日向天睿公司发放3000万元“续贷保”借款用于偿还其已到期的借款，章近富为“续贷保”借款提供保证担保，天睿公司于2018年12月24日将其收到的万载农商行发放的3000万元贷款用于偿还“续贷保”借款。4.天睿公司等被告提交的万载农商行与景隆公司签订的《战略合作协议书》，与本案没有直接关联性，在本案中对该证据不予认定。5.天睿公司等被告提交的万载农商行与恩浩公司、天睿公司、蓝宇公司签订的《战略合作协议》中，约定了万载农商行对天睿公司的义务，且万载农商行对其真实性未提出异议，本院予以确认。天睿公司等被告提交的《股金转让协议书》中，万载农商行与天睿公司均非股权转让的当事人，故上述协议与本案无直接关联性，在本案中对该证据不予认定。6.天睿公司等被告提交的《配合实施协议书》系景隆公司与案外人宜春市喜来乐大酒店有限公司、万载万鼎农业科技有限公司签订，对万载农商行不具有约束力，本案中对该证据不予认定。7.天睿公司等被告自行制作的还款明细表，将受托支付支出的款项均记载为还款，且未区分还本金或利息，与其银行账户交易明细记载的内容不符，本院不予采信。天睿公司提交的银行交易明细记载，2018年12月24日贷款发放后，天睿公司于2019年3月21日支付利息0.76元，万载农商行自认天睿公司另于2019年3月29日支付了利息400013.61元，本院予以确认。借款凭证记载的年利率为6.005747%，万载农商行制作的利息计算表中，2018年12月24日至2018年12月27日共3日的利息按年利率6.006%计算，均高于《战略合作协议》中约定的年利率5.5%，应按照年利率5.5%计息；从2018年12月28日至2020年6月18日的利息按年利率5.5%计算，符合《战略合作协议》的约定，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月18日，万载农商行（甲方）与恩浩公司（乙方）、天睿公司（丙方）、蓝宇公司（丁方）签订一份《战略合作协议》，约定：“为了有利于万载农商银行可持续发展，基于目前经济形势和万载农商银行实际情况，乙方帮助甲方处理不良贷款的债务，现就战略合作相关事宜作如下协议条款：1.甲方同意乙、丙、丁方在我行现有的贷款期限改为3年半，即到期日期为2020年6月30日，贷款利息由年息7.5%改为年息5.5%（逾期则按甲方逾期贷款利息计价方法计息），利息支付方式改为按季付息。2.乙、丙、丁三方在办理续贷款过程中，甲方要积极协助乙、丙、丁三方办理，由于贷款年限长，甲方同意乙、丙、丁三方在抵押物评估价值合理、处置难度相当等情况下同意变更抵押物办理。3.以上协议一式五份，甲方二份，乙、丙、丁三方各一份，自各方签字盖章之日起生效，单方不得违约，如单方违约，违约方要对守约方负责赔偿。”2017年9月12日、2017年9月13日和2018年3月16日，万载农商行分别向天睿公司发放贷款1300万元、1700万元和76万元，合计3076万元，到期日分别为2018年9月7日、2018年9月7日和2018年9月8日。2018年12月18日，天睿公司填写“续贷保”（企业）贷款申请表，向万载农商行申请续贷3000万元，双方签订了编号为[2018]万农商行营流借字第154402018121910030001号的《流动资金借款合同》，约定天睿公司向万载农商行借款3000万元，借款期限10日，自2018年12月19日至2018年12月28日，借款用途为“续贷保”，利率为中国人民银行基准贷款利率上浮200%，按日结息。章近富与万载农商行签订《保证合同》，为该笔借款提供保证担保。2018年12月19日，万载农商行向天睿公司发放借款3000万元，借款凭证载明借款用途为“续贷保”，年利率13.05%。天睿公司收到该3000万元借款后，于当日偿还了分别于2018年9月7日（2笔）和2018年9月8日到期的3笔借款本金合计29999641.77元。2018年12月19日，万载农商行与天睿公司签订一份编号为[2018]万农商行营流借字第154402018121910030003号的《流动资金借款合同》，约定：天睿公司向万载农商行借款3000万元，借款期限自2018年12月19日起至2020年6月18日止，合同项下的借款金额为可循环额度，额度有效期与合同约定借款有效使用期限一致，每笔借款期限以借款凭证记载期限为准，用途为购建材（续贷），利率为浮动利率，以提款日与合同约定的借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率上浮26.437%确定，按季结息，逾期罚息利率为借款利率水平上加收40%，担保方式为抵押。2018年12月19日，万载农商行与天睿公司签订一份《抵押合同》，约定天睿公司以其不动产为其自己与万载农商行签订的编号为［2018］万农商行营流借字第154402018121910030003号的主合同项下自2018年12月19日至2020年6月18日期间的借款提供抵押担保，借款本金最高额为3000万元，担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等。双方办理了抵押登记，万载农商行取得了赣（2018）宜春市不动产证明第0036002号不动产登记证明，该证明记载的抵押物坐落于“宜春市”，不动产权证号为“赣（2016）宜春市不动产权第××号”。2018年12月19日，七彩虹公司、章近富、叶爱美与万载农商行签订一份《保证合同》，该合同约定：保证人为天睿公司与万载农商行签订的编号为[2018]万农商行营流借字第154402018121910030003号的主合同项下自2018年12月19日至2020年6月18日期间的借款提供连带责任保证担保，借款本金最高额为3000万元，借款用途为购建材（续贷），担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等，保证期间为三年，主合同项下的债权同时存在保证和担保物权时，宜春农商行有权自行选择优先追偿保证人或担保物权，或同时追偿保证、担保物权。2018年12月24日，万载农商行向天睿公司发放借款3000万元，借款凭证载明的借款用途为购建材（续贷），年利率6.005747%，到期日2020年6月18日。天睿公司收到该3000万元借款后，于当日偿还了万载农商行于2018年12月19日发放的“续贷保”借款本金3000万元。借款到期后，天睿公司未偿还借款本金，仅支付利息400014.37元。截至2020年7月15日，3000万元共产生利息30000000×【5.5%／360×542+5.5%×（1+40%）／360×27】=2657416.67元，扣减天睿公司偿还的利息400014.37元，欠利息2657416.67-400014.37=2257402.3元。国家企业信用信息公示系统显示，2018年12月19日签订《保证合同》时，天睿公司的股东为七彩虹公司，七彩虹公司的股东为章公公司、章近富。2018年12月5日，天睿公司作出股东会决议，决定以天睿公司的在建工程作为抵押物，向万载农商行申请3000万元存量贷款转办，七彩虹公司、章近富承担连带责任。同日，七彩虹公司作出股东会决议，同意天睿公司以其在建工程抵押向万载农商行申请3000万元存量贷款转办，股东章公公司、章近富承担连带责任。本院于2020年5月9日根据万载农商行的申请作出（2020）赣09民初71号民事裁定，对天睿公司、七彩虹公司、章近富、叶爱美的财产采取了保全措施。本院认为，各方当事人签订的《流动资金借款合同》《抵押合同》均是当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。《流动资金借款合同》第十五条对受托支付的定义为“贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款通知书和支付委托，将贷款资金支付给符合本合同约定用途的借款人交易对手。”根据本案查明的事实，2019年12月24日万载农商行发放的3000万元贷款已支付至天睿公司办理“续贷保”借款的账户，天睿公司用于偿还了万载农商行的“续贷保”借款，天睿公司称借款发放后当即归还，与事实不符，对其该抗辩主张，本院不予采纳。2018年12月24日之后，天睿公司未足额支付利息，借款到期后也未偿还本金，已构成违约，万载农商行请求天睿公司还本付息，符合合同约定，本院予以支持。虽然《战略合作协议》约定将天睿公司的借款到期日改为2020年6月30日，但本案贷款放款后，天睿公司仅偿还利息400014.37元，已经违约，且现在该期限也已经届满，故天睿公司理应向万载农商行偿还借款本金3000万元及利息【截至2020年7月15日的利息为2257402.30元，2020年7月16日起至借款本金全部清偿之日的利息应按合同约定的逾期罚息利率7.7%【5.5%×（1+40%）】计算至付清之日止】。天睿公司以其不动产为其借款提供最高额抵押担保，并已办理抵押登记，万载农商行的抵押权依法设立。万载农商行有权就赣（2018）宜春市不动产证明第0036002号不动产登记证明记载的天睿公司的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款，在3000万元的借款本金及其利息最高限额范围内优先受偿。七彩虹公司、章近富、叶爱美与万载农商行签订了《保证合同》，为天睿公司的债务提供连带责任保证担保。《流动资金借款合同》中虽约定担保方式为抵押，但借贷双方并未约定排除其他形式的担保，保证合同是借款合同的从合同，约束的是债权人与保证人之间的法律关系，而非对主合同的补充或变更，万载农商行与七彩虹公司、章近富、叶爱美签订保证合同，为主合同增加担保，属于当事人的意思自治，不违反当事人的约定或法律规定。七彩虹公司、章近富、叶爱美称在空白合同上签字盖章，无证据证明，且其与万载农商行签订的《保证合同》是格式合同，合同中已预先打印了保证合同的一般条款，即使保证人在空白格式合同上签名，也应当知晓签订该合同的法律后果，此外，天睿公司关于决定向万载农商行申请续贷3000万元的股东会决议中也记载，七彩虹公司、章近富承担连带责任，据此亦可以认定其为天睿公司的债务提供保证担保系其真实意思表示。因此，对七彩虹公司、章近富、叶爱美关于保证合同不成立、被弃用的抗辩主张，本院不予采纳。《保证合同》合法有效，万载农商行在合同约定的保证期间内主张权利，七彩虹公司、章近富、叶爱美应在3000万元的本金及其利息最高限额范围内承担保证责任。保证人承担保证责任后，有权向天睿公司追偿。保证人七彩虹公司系借款人天睿公司的股东，七彩虹公司的股东章公公司和章近富已经就本案的借款作出了决议，愿意就此承担连带责任，故七彩虹公司主张该保证担保未经其公司决议而无效的抗辩不能成立。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十八条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、限被告江西天睿投资有限公司于本判决生效之日起十五日内向原告江西万载农村商业银行股份有限公司偿还借款本金3000万元及利息（截至2020年7月15日的利息为2257402.30元，从2020年7月16日起至借款本金全部清偿之日止的利息以所欠借款本金为基数按年利率7.7%计算）。二、对本判决第一项确定的债权，原告江西万载农村商业银行股份有限公司就赣（2018）宜春市不动产证明第0036002号不动产登记证明记载的被告江西天睿投资有限公司提供的抵押物的折价款或者拍卖、变卖该抵押物所得价款，在3000万元的借款本金及其利息最高限额范围内享有优先受偿权。三、对本判决第一项确定的给付义务，被告江西省七彩虹贸易有限责任公司、章近富、叶爱美在3000万元的借款本金及其利息最高限额范围内承担连带清偿责任，被告江西省七彩虹贸易有限责任公司、章近富、叶爱美承担保证责任后，有权向被告江西天睿投资有限公司追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费199820元，财产保全费5000元，合计204820元，由被告江西天睿投资有限公司、江西省七彩虹贸易有限责任公司、章近富、叶爱美共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省高级人民法院。审判长  陈文建审判员  涂青达审判员  杨耀星二〇二〇年十二月三十一日书记员  赖梦兰