福建省泰宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0429民初810号 原告：泰宁县农村信用合作联社，住所地泰宁县杉城镇金湖东路**，统一社会信用代码：9135042915602114X7。 法定代表人：陈瑜，该联社理事长。 委托诉讼代理人：肖远生，该联社职员。 被告：艾立煌，男，1984年5月2日出生，汉族，农民，住泰宁县。 被告：黄小燕，女，1988年10月1日出生，汉族，农民，住泰宁县。 被告：陈建和，男，1970年9月9日出生，汉族，工人，住泰宁县。 委托诉讼代理人：苏林华，泰宁县君行法律服务所法律工作者。 被告：邱恒义，男，1981年10月25日出生，汉族，农民，住福建省永安市。 委托诉讼代理人：邱恒全（系邱恒义的兄长），男，住福建省永安市。 原告泰宁县农村信用合作联社（以下简称泰宁信用社）与被告艾立煌、黄小燕、陈建和、邱恒义信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告泰宁信用社的委托诉讼代理人肖远生，被告艾立煌、被告陈建和及其委托代理人苏林华、被告邱恒义及其委托代理人邱恒全到庭参加诉讼，被告黄小燕经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泰宁信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令艾立煌、黄小燕偿还所欠信用卡透支本金183942.93、利息（透支分期手续费）47373.66、违约金23180.46，共计254497.05元（利息、违约金起算时间为自2017年12月21日起至2019年5月21日止），之后的利息、违约金按合约约定计算至实际还款日止；2.依法判令陈建和、邱恒义对上述债务承担连带保证责任；3.案件诉讼费用、保全费由艾立煌、黄小燕、陈建和、邱恒义负担。 艾立煌辩称，对泰宁信用社诉称的事实及诉讼请求无异议。 黄小燕未作答辩。 陈建和、邱恒义辩称，泰宁信用社与其签订的最高额担保借款合同，不是其真实意思表示，属无效合同，且担保合同约定已脱保，要求驳回泰宁信用社对其的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：艾立煌对泰宁信用社提供福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）申请表、领用合约、交易明细表、余额构成表、未还款证明、借款人配偶声明、最高额担保借款合同、普惠金融卡担保函等证据无异议；陈建和、邱恒义对泰宁信用社提供的最高额担保借款合同、普惠金融卡担保函的真实性持有异议，并认为上述证据不是其真实意思表示，对其余证据的真实性无异议。泰宁信用社、艾立煌对陈建和、邱恒义提供的明银保监举复[2020]7号调查意见书、明银保监举告[2020]10号举报告知书的真实性无异议。黄小燕经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见，视为其自动放弃诉讼权利。本院认为，陈建和、邱恒义对泰宁信用社提供的最高额担保借款合同、普惠金融卡担保函的真实性持有异议，仅有本人陈述，未提供相应证据予以佐证，本院对其质证意见不予采纳。上述证据客观真实、合法有效，且与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 现查明，（一）申请表约定内容：2015年2月12日，艾立煌向泰宁信用社递交信用卡申请表申请办理福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡。该申请表载明，艾立煌声明其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，艾立煌在申请人处签名捺印。（二）领用合约约定内容：泰宁信用社普惠金融卡领用合约载明以下内容：申请人（甲方），福建省各市、县（区）联社包括农村信用社、农商银行（乙方）。第一条普惠金融卡的申请；第二条普惠金融卡的收费、还款及计息；第三条普惠金融卡的挂失；第四条普惠金融卡的有效期；第五条当事人的权利义务：……9.甲方超过到期还款日，……乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。……；第六条其他事项等。（三）信用卡欠款情况：2015年3月27日，泰宁信用联社向艾立煌发放卡号为62×××09的普惠金融卡一张，信用额度为20万元，月固定利率15‰，期限届至2018年3月26日止。自2017年12月21日起艾立煌未按约履行义务，截至2019年5月21日止，艾立煌尚欠泰宁信用社普惠金融卡本金183942.93元、利息47373.66元、违约金23180.46元。（四）信用卡担保情况：2015年3月27日，泰宁信用联社与陈建和、邱恒义签订《最高额担保借款合同》一份，约定：最高贷款本金20万元，贷款利率为固定利率即月利率15‰，借款期限自2015年3月27日起至2018年3月26日止，担保方式为连带责任保证，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年，担保范围为本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等事项，艾立煌在借款人处签名捺印，陈建和、邱恒义在担保人处签名捺印。（五）借款人配偶声明：2015年2月12日，借款人艾立煌的配偶黄小燕向泰宁信用社出具声明一份，该声明载明“本人黄小燕，性别，女，身份证号码：3504291988××××××××，与借款人艾立煌系夫妻关系。本人知晓艾立煌向贵社申请普惠金融卡金额贰拾万元整。本人同意共同承担该笔债务”，黄小燕在声明人处签名捺印。 另查明，泰宁信用社于2020年10月10日向本院申请财产保全，请求冻结被申请人艾立煌、黄小燕的银行存款254000元，本院于2020年10月12日作出（2020）闽0429民初810号民事裁定书，裁定冻结艾立煌、黄小燕的银行存款254000元，冻结期限为一年；案件申请费1790元，由泰宁信用社负担。 本院认为，本案为信用卡纠纷。本案中，普惠金融卡的申领与发放，系泰宁信用社与艾立煌双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规禁止性规定，合法有效，当事人应当按照普惠金融卡领用合约的约定全面履行自已的义务。在案涉合约履行过程中，泰宁信用社按约向艾立煌发放普惠金融卡并提供约定的金融借款服务，艾立煌利用该信用卡进行刷卡取现、消费而发生透支，且拒不偿还透支款项，已构成违约，应承担返还所借款项本息等违约责任，故泰宁信用社要求艾立煌归还透支本息的诉讼请求，于法有据，予以支持。泰宁信用社主张艾立煌自2017年12月21日起应每月支付逾期付款违约金500元，由于案涉违约金条款属于合约中并不存在的新的合同内容，双方当事人对违约金的收取方式和标准未达成新的约定，系泰宁信用社单方法律行为，艾立煌虽不持异议，但陈建和、邱恒义持有异议，且黄小燕对此也未作出明确的意思表示，该违约金条款对当事人不具有法律拘束力，故泰宁信用社该主张，于法无据，本院不予支持。泰宁信用社主张案涉借款系艾立煌、黄小燕夫妻共同债务，并提供由黄小燕出具的对案涉借款共同承担还款责任的声明，足以证明案涉借款系基于夫妻双方共同意思表示，应当认定为夫妻共同债务，由夫妻双方共同偿还，故本院对于泰宁信用社该主张，予以支持。泰宁信用社与陈建和、邱恒义签订的最高额担保借款合同，系双方真实意思表示，未违反法律法规强禁性规定，为有效合同，陈建和、邱恒义作为艾立煌案涉借款的连带保证责任人，理应按照合同约定对借款人艾立煌的上述债务承担连带保证责任，但由于泰宁信用社在保证期间内即自2018年3月26日起至2020年3月25日止未要求上述保证人承担保证责任，且泰宁信用社向法院起诉时，已超过上述保证期间规定的2年时间，陈建和、邱恒义的保证责任依法予以免除，故本院对泰宁信用社的该项诉请，不予支持。泰宁信用社主张诉讼保全案件申请费由艾立煌、黄小燕、陈建和、邱恒义负担，基于该费用系泰宁信用社为实现其债权而发生的合理费用，依照约定理应由债务人负担，对此，本院对于该费用依法调整为由艾立煌、黄小燕负担。陈建和、邱恒义提出案涉借款系联保借款、最高额担保借款合同不是其真实意思表示、泰宁信用社与艾立煌存在恶意串通情形的反驳意见，证据不足，不予采纳。陈建和、邱恒义提出案涉贷款过程中存在逆程序的情形，最高额担保合同无效的反驳意见，由于案涉贷款过程中存在逆程序的情形系泰宁信用社内部管理的问题，不属于合同效力性规定，并不因上述行为而当然无效，故陈建和、邱恒义该反驳意见，于法无据，不予采纳。黄小燕经合法传唤未到庭参加诉讼，并不影响本院根据已查明的事实依法作出缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、艾立煌、黄小燕应于本判决生效之日起十日内偿还泰宁县农村信用合作联社卡号为62×××09的福万通普惠金融卡透支本金183942.93元； 二、艾立煌、黄小燕在偿还卡号为62×××09的福万通普惠金融卡透支本金时，应一并向泰宁县农村信用合作联社支付卡号为62×××09的福万通普惠金融卡自2017年12月21日起至给付之日止，按照《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定计算的利息； 三、驳回泰宁县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5118元，减半收取2559元，诉讼保全案件申请费1790元，由泰宁县农村信用合作联社负担200元，艾立煌、黄小燕负担4149元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 李代全 二〇二〇年十一月十九日 法官助理 肖清霞 书 记 员 江 炜 附：【本案相关的法律法规及申请执行提示】 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 5.最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 【判后答疑提示】 您对本案有任何疑问，可以通过扫描下方二维码（泰宁法院判后答疑工作号），或登入泰宁县人民法院官方网站××／ｉｎｄｅｘ.ｐｈｐ？ｍ＝ｐｈｄｙ，或拨打判后答疑热线0598-7832551。