广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初9004号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********，统一社会信用代码914***********156N。负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永发，广东衡德律师事务所律师。被告：尤嘉涛，男，1985年4月13日出生，汉族，身份证住址广东省中山市*********，公民身份号码442************230。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告尤嘉涛金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告尤嘉涛拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：1、被告尤嘉涛清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金73904.44元及计至实际清偿之日止的利息、罚息和复利【根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率(即固定利率月利率1.5%)按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（及按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计算复利，截止到2019年11月28日所欠利息6311.00元、罚息2176.96元、复利569.23元】，合计为82961.63元，2、被告承担本案的诉讼费用及诉讼保全费用。被告尤嘉涛到庭参加诉讼，辩称起诉后有还款2000元，对欠款金额确认，涉案借款是本人所借，欠款原因是因为母亲生病，导致资金周转困难而逾期，希望与原告协商处理。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：尤嘉涛。签约情况：2015年6月1日，尤嘉涛向广发银行中山分行提交《自信一贷（网络版）申请表》（编号为1506011178）。2015年6月4日，双方在《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号：138*****1589）签名确认，额度有效期为2015年6月4日至2020年6月4日。授信额度：110000元，单笔额度不超过50万。约定还款方式：等额本息还款，每月13日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.5%贷款用途：教育支出。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.95%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：如借款人未按期归还贷款本息即视为违约，贷款人有权宣布贷款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息即相关费用，并有权终止或解除与借款人签订的借款合同。借款及欠款情况详见下表（截至2020年5月15日，单位：元）序号借据号贷款期限本金利息罚息复利100142016041920190419274.424.9469.9210.29200152016051320190513249.143.7459.608300162016061520190615530.4312.24121.1416.66400182016081620190816390.0214.8881.3111.865002120161023201910231441.6277.85270.0642.37600222016111420191114501.5819.0174.748.42700232016121520191215518.6123.6871.948.53800242017011620200116865.0546.20111.1613.959002520170213202002131367.12115.32201.0438.2810002620170315202003151082.5474.48117.1017.0311002720170413202004131269.4597.09124.4719.7112002820170515202005151333.62112.62116.7420.5413002920170613202006132120.67226.82206.7548.3314003020170713202007131735.08167.08124.7726.3915003320171014202010142293.78163.1470.4414.60160035201803102021031019552.023124.561318.92604.5517003620180313202103133475.92555.48234.59107.471800372018031320210313869.03104.4235.2412.8219003820180413202104131553.06189.2259.5922.9520003920180413202104131294.35157.7349.6319.1121004020180413202104131229.56149.8147.1118.142200412018041320210413388.3047.3114.815.722300422018051520190515537.9312.41133.5419.9324004420180615202106155800.60723.90199.8785.3325004520180729201907292826.97112.58639.18101.03260048201810272020102712956.971862.561148.20406.1927004920181113202111133122.17406.8584.9545.5928005020181116202005132881.22334.58360.2892.4572461.238940.56147.091846.24自2019年4月起，尤嘉涛未依约按时足额还款，起诉后有还款2000元，截至2020年5月15日，欠广发银行中山分行贷款本金72461.23元、利息8940.5元、罚息6147.09元、复利1846.24元。本院认为，尤嘉涛向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定解除合同并提前收回全部贷款本金，尤嘉涛还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张的欠款数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图证实，且尤嘉涛没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。由于广发银行中山分行已经主张提前收贷，广发银行中山分行主张贷款正常利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”，故广发银行中山分行对利息、罚息、复利的计收总额不得超过以全部借款本金为基数按年利率24%计算的金额，超过的部分本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告尤嘉涛于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金72461.23元及利息、罚息、复利【暂计至2020年5月15日的利息为8940.50元、罚息6147.09元、复利1846.24元；2020年5月16日起至实际清偿之日止所产生的利息、罚息、复利金额，按以下方法计算：1、对于2020年5月15日前借款期限已届满的各笔贷款，从2020年5月16日起至实际清偿之日止以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，对应付未付利息按罚息月利率1.95%计算复利；2、对于2020年5月16日起至本判决书生效之日前贷款期限届满的各笔贷款，从2020年5月16日起至贷款期限届满之日止，以各笔贷款未到期本金为基数按月利率1.5%计算利息，罚息以各笔借款的逾期本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，以各笔借款的应付未付利息为基数按罚息月利率1.95%计算复利，从贷款期限届满之次日起至实际清偿之日止，以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，对应付未付利息按罚息月利率1.95%计算复利；3、对于本判决书生效之日贷款期限尚未届满的各笔贷款，从2020年5月16日起至本判决书生效之日止，以各笔贷款未到期本金为基数按月利率1.5%计算利息，罚息以各笔借款的逾期本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，以各笔借款的应付未付利息为基数按罚息月利率1.95%计算复利，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.95%计算罚息，对应付未付利息按罚息月利率1.95%计算复利；但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费937元，诉讼保全费850元，合计1787元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告尤嘉涛负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年六月十九日书记员  钟婉莹杨莉芳