广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初10281号原告：中国农业银行股份有限公司南海狮山支行，住所地佛山市南海区狮山镇红星大道俊景花园H区B01-07号铺，统一社会信用代码914************982。负责人：张帆，任行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈宇，广东淼鑫律师事务所律师。被告：徐紫玲，女，汉族，1984年11月12日生，住广东省佛山市南海区*******************，身份证号码441************227。原告中国农业银行股份有限公司南海狮山支行与被告徐紫玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月10日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘德志到庭参加了诉讼，被告经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告徐紫玲立即向原告归还公积金贷款本金人民币120480.76元、利息3427.55元、罚息为84.6元（其中利息、罚息暂计算至2020年3月13日，此后至实际清偿之日止，以尚欠的贷款本金为基数按中国人民银行五年以上人民币贷款基准利率上浮50%计算罚息）；2.请求判令被告徐紫玲立即向原告归还商业贷款本金人民币155148.81元及利息3406.48元、罚息23.1元、复利49.86元（其中利息、罚息、复利暂计算至2020年3月13日，此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按中国人民银行五年以上人民币贷款基准利率上浮50%计算罚息，以未支付的利息为基数，按罚息利率计算复利）；3.请求判令原告对被告徐紫玲提供抵押的位于佛山市南海区************************【粤（2018）佛南不动产证明第0145173号】在上述第1项至第2项确定的债权范围内享有优先受偿权；4.本案的案件受理费、财产保全费由被告承担。事实和理由：一、签约情况1、《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》：2015年11月25日，原告与被告签订了编号为：020********0010的《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》，合同约定被告向原告申请贷款用于购买房产，金额为130000元，贷款期限为30年，还款方式为等额归还借款本息，付息日为每月15日。根据合同第八条约定，借款期间连续九个月不按时足额缴存住房公积金，按权利与义务对等的原则，被告须提前还清贷款。如被告不能提前还清贷款，贷款利率改按人民银行公布的同期商业贷款基准利率执行。第十四条约定：被告因还款账户内存款余额不足，未能在规定日期还本付息，则按逾期金额和天数，以中国人民银行规定的逾期贷款利率计收利息。第十六条约定：若被告在还款期内累计拖欠六期应供款，原告有权要求被告提前偿还全部欠款或依法先行处分抵押房产。2、《个人购房担保借款合同》：2015年11月25日，原告与被告徐紫玲签订了编号为：440***********572的《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告徐紫玲向原告申请贷款用于购买房产，贷款金额为人民币166000元，贷款期限为360个月，还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。合同第1.4.1（3）条、第26.1条约定：借款利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，贷款利率自调整后的次年1月1日起调整。第11.1条约定：被告未按约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。第11.3条约定：在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第1.4.2条约定：被告出现连续90天（含）以上逾期记录，原告有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。第11.4条约定：若被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布本合同项下的借款立即到期。被告以其名下位于佛山市南海区************************【粤（2018）佛南不动产证****号】提供抵押担保并办理抵押登记。被告逾期还款构成违约，原告有权就处分该抵押物的价款享有优先受偿权。3、《法律文书送达地址确认函》：2015年10月11日，被告向原告出具《法律文书送达地址确认函》，约定以佛山市南海区狮山镇小塘三环西日和汽车零件公司作为法律文书送达地址。二、贷款发放情况2015年12月9日，原告依约向被告发放130000元的公积金贷款，贷款期限自从2015年12月9日起至2045年12月15日止。同日，原告依约向被告发放了166000元的商业贷款，贷款期限自从2015年12月9日起至2045年12月8日止。三、被告违约情况被告徐紫玲在收到贷款后，开始偿还了部分款项，后出现逾期还款情况，经原告屡次催收未果。原告现根据合同约定宣布上述两笔借款全部立即到期，并提前收回已发放借款本息。庭审中，原告补充陈述，截止到2020年6月9日，被告尚欠（商贷）本金153293.98元、利息1125.73元、罚息1.53元、复利3.21元，（公积金贷）本金120462.81元、利息4399.84元、罚息150.48元。被告没有到庭，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。本院认为，本案《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》、《个人购房担保借款合同》及借款凭证系原告与被告徐紫玲的真实意思表示，双方均应依约履行。原告依约向被告发放贷款，被告逾期还款的行为已构成违约，故原告要求被告提前归还所有借款本金、利息、罚息、复利的主张，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。原告主张取消利率下浮优惠，利率恢复为同期贷款利率标准，符合合同约定，但因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR），加点数值为以原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。原告与被告设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告不清偿相关欠款时行使抵押权。被告经本院合法传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐紫玲应于本判决发生法律效力之日起十日内归还《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》项下暂计至2020年6月9日的贷款本金120462.81元、利息4399.84元、罚息150.48元，及以本金从2020年6月10日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率(每年1月1日调整)增加10个基点再上浮50%计算的罚息予原告中国农业银行股份有限公司南海狮山支行；二、被告徐紫玲应于本判决发生法律效力之日起十日内归还《个人购房担保借款合同》项下暂计至2020年6月9日的贷款本金153293.98元、利息1125.73元、罚息1.53元、复利3.21元，及以本金从2020年5月29日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率(每年1月1日调整)增加10个基点再上浮50%计算的罚息、以应付未付利息（不含罚息）计算的复利予原告中国农业银行股份有限公司南海狮山支行；三、原告中国农业银行股份有限公司南海狮山支行对被告徐紫玲所有的位于佛山市南海区************************[粤（2018）佛南不动产证明****号]享有抵押权，在被告徐紫玲不履行上述付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取计2769.66元、财产保全费1933.11元，合计4702.77元（原告已预交），由被告负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  蓝斯艺二〇二〇年六月二十九日书记员  陈 盈