安徽省滁州市琅琊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1102民初3196号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易实验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：朱皖涛，安徽亭城律师事务所律师。 被告：黄登香，女，1966年8月15日出生，汉族，户籍地安徽省天长市。 被告：王云兆，男，1967年12月6日出生，汉族，户籍地安徽省天长市。 原告中银消费金融有限公司与被告黄登香、王云兆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于同年10月12日依法裁定转为普通程序，于同年12月10日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人朱皖涛到庭参加诉讼，被告黄登香、王云兆经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求:1、解除中银消费金融有限公司与黄登香、王云兆于2017年10月17日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》；2、判令黄登香、王云兆偿还贷款本金167118.59元以及利息、滞纳金（以本金为基数，利息按照月利率1.375%的标准、滞纳金按照月利率0.625%的标准暂计算自2019年2月1日起至借款清偿之日止，暂计至2020年7月29日利息、滞纳金为59939.87元，之后的利息、滞纳金按照上述标准顺延计算至借款清偿完毕之日止），暂合计227058.46元；3、判令中银消费金融有限公司对黄登香、王云兆共同共有的坐落于安徽省天长市拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权;4、本案律师费用及诉讼费用由黄登香、王云兆承担。事实和理由：2017年10月17日，中银消费金融有限公司与黄登香、王云兆签订一份《【新易贷-乐享贷】消费金额贷款使用合约》，合约对借款金额、期限、利率作了约定。中银消费金融有限公司依约于2017年10月19日向黄登香、王云兆放款200000元。同时中银消费金融有限公司与黄登香、王云兆签订了《【新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定黄登香、王云兆将共同共有的位于安徽省天长市抵押给中银消费金融有限公司；黄登香、王云兆自2019年2月1日起未按约还款。 黄登香、王云兆未作答辩。 中银消费金融有限公司为支持其诉讼请求，举证下列证据： 证据一、中银消费金融有限公司的营业执照及金融许可证各一份，证明中银消费金融有限公司的基本情况； 证据二、《“新易贷-乐享贷”告客户书》、《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》、中国银行国内支付业务付款回单各一份，证明黄登香、王云兆向中银消费金融有限公司借款200000元，借款月利率为1.375%，滞纳金为日万分之五，中银消费金融有限公司履行了出借义务； 证据三、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》及不动产登记证明各一份，证明中银消费金融有限公司对位于天长市净业街道南河新村6栋303室房产的拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权； 证据四、还款银行流水一组，证明黄登香还款情况，共计还款14期。 黄登香、王云兆未到庭，放弃了对上述证据质证和辩驳的权利，亦未举证。 本院认为，中银消费金融有限公司举证的四组证据具有客观性、合法性，并与本案有关联性，本院对其证明效力予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中银消费金融有限公司是金融机构。2017年10月17日，中银消费金融有限公司（甲方、贷款人）与黄登香（乙方、借款人）、王云兆（丙方、共同还款人）签订一份《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2017年消借第1012012043号），根据合约：“借款金额200000元，借款期限为60个月，自实际放款日起算；本合同项下执行固定月利率1.375%，并按照乙方贷款金额按日计息。乙方的月结还款方式为：等额本息方式。乙方若未按合同约定按期足额归还贷款本息或发生合同约定的其他违约情形的，甲方有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款。若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和／或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳金、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方”等。中银消费金融有限公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金，滞纳金根据逾期时贷款余额每万元每日5元。逾期3日内清偿，可免收滞纳金，4日以上则从逾期首日起计收。同日，中银消费金融有限公司（甲方、抵押权人）与黄登香、王云兆（乙方、抵押人）签订一份《【新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》（合同编号：2017年消借第1012012043号），黄登香、王云兆以两人共同共有的位于安徽省天长市【房地产权证编号：皖（2017）天长市不动产权第00063**】作为抵押担保，并于同日办理了抵押登记手续。2017年10月19日,中银消费金融有限公司依约向黄登香发放贷款200000元。截至2019年1月31日，黄登香支付贷款本息及滞纳金共计72740.09元，后未再还款。 另查明：2020年9月2日，全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。 本院认为：中银消费金融有限公司与黄登香、王云兆于2017年10月17日签订的《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》除关于利息、滞纳金超过法律规定部分因违反法律的强制性规定而无效外，其余部分系当事人真实的意思表示，合法有效。黄登香借款后未按约还本付息，已构成违约。中银消费金融有限公司按照合同约定有权宣告借款提前到期并要求黄登香归还本金,支付利息。王云兆作为共同还款人，应对该笔贷款本息承担共同还款责任。合同约定贷款执行月利率1.375%，逾期付款另有日万分之五的滞纳金，两项之和超过法律规定的上限，本院对中银消费金融有限公司主张滞纳金及律师费不予支持，结合中银消费金融有限公司起诉时的一年期贷款市场报价利率的四倍，对利息标准调整为年利率15.4%，中银消费金融有限公司已收取的超过利息标准款项，在剩余贷款本金中扣除。根据黄登香的还款情况以及双方对贷款期限的约定,以200000元为借款本金进行核算,每期还款数额应为4800.08元。合同约定首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息，故首期还款数额应为5897.07元（4800.08元＋200000×15.4%／365天×13天）。经核算，自2017年12月1日至2019年1月31日,黄登香已偿还贷款本金38678元、利息34062.09元，尚欠贷款本金161322元（计算方式详见附件三）。因此，黄登香、王云兆应当以剩余贷款本金161322元为基数自2019年2月1日起按照年利率15.4%支付利息至付清之日止。黄登香、王云兆以共同共有的位于安徽省天长市【房房地产权证编号：皖（2017）天长市不动产权第00063**为借款提供抵押担保并办理了抵押登记，中银消费金融有限公司主张对上述房产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告黄登香、王云兆于2017年10月17日签订的《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》； 二、被告黄登香、王云兆于判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司贷款本金161322元及利息（自2019年2月1日起按年利率15.4%计算至付清之日止）； 三、若被告黄登香、王云兆未按期履行上述第一项还款义务，以被告黄登香、王云兆共同共有的位于安徽省天长市【房地房地产权证编号：皖（2017）天长市不动产权第00063**卖、变卖后所得价款优先偿还； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4710元，由原告中银消费金融有限公司负担1110元，被告黄登香、王云兆负担3600元（于判决生效之日起十日内直接缴纳至本案诉讼费账户，详见附件二）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审 判 长  汪 洁 人民陪审员  金奇明 人民陪审员  李金焕 二〇二〇年十二月十四日 代理书记员  万 雨 附件一：本案适用的法律条文及司法解释： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条债务人应当按照约定的期限返还借款,对借款期限没有约定或者约定不明确。依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附件二： 本案诉讼费账户 户名：滁州市琅琊区人民法院 开户行：中国工商银行滁州开发区支行 账号：13×××96 诉讼费缴纳时应在用途中注明“诉讼费”和“案号”、在交款人中注明交款人“姓名或单位”。                            黄登香贷款本金200000元，年利率15.4%，等额本息还款，共60期                                                     实际还款                       本息月供                       月供本金                       月供利息                       结余                       剩余贷款本金                               借款当月利息                                                                                         1096.99                                             200000.00                               2017.12/1期                       6092.23                       4800.08                       2233.41                       2566.67                       195.16                       197571.42                               2018.1/2期                       4916.9                       4800.08                       2264.58                       2535.50                       116.82                       195190.02                               2018.2/3期                       4916.9                       4800.08                       2295.14                       2504.94                       116.82                       192778.06                               2018.3/4期                       4916.9                       4800.08                       2326.09                       2473.99                       116.82                       190335.15                               2018.4/5期                       4916.9                       4800.08                       2357.45                       2442.63                       116.82                       187860.88                               2018.5/6期                       4996.75                       4800.08                       2389.20                       2410.88                       196.67                       185275.01                               2018.6/7期                       4996.75                       4800.08                       2422.38                       2377.70                       196.67                       182655.96                               2018.7/8期                       4996.75                       4800.08                       2456.00                       2344.08                       196.67                       180003.29                               2018.8/9期                       4996.75                       4800.08                       2490.04                       2310.04                       196.67                       177316.59                               2018.9/10期                       4996.75                       4800.08                       2524.52                       2275.56                       196.67                       174595.40                               2018.10/11期                       4996.75                       4800.08                       2559.44                       2240.64                       196.67                       171839.29                               2018.11/12期                       4996.75                       4800.08                       2594.81                       2205.27                       196.67                       169047.81                               2018.12/13期                       6976.75                       4800.08                       2630.63                       2169.45                       2176.67                       164240.51                               2019.1/14期                       5026.26                       4800.08                       2692.33                       2107.75                       226.18                       161322.00                               总计偿还                       72740.09                                             34236.02                       34062.09                       4441.98                                                     借款当月利息=本金×日利率×动用贷款当月的实际放款天数 1096.99=200000×15.4%/365天×13天（自2017年10月19日至2017年10月31日）                               月供利息=上期剩余贷款本金×15.4%÷12，月供本金=当期本息月供-月供利息                               每期结余款项=当期实际还款-当期本息月供-当期滞纳金                               当期贷款本金=上期贷款本金-当期月供本金-当期结余款项                               截止2019年1月31日，黄登香共还款72740.09元，剩余贷款本金161322元； 其中已还本金38678元（总计偿还本金+总计结余） 已还利息34062.09元                附件三：