宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院民事判决书（2020）宁0202民初517号原告：中国农业银行股份有限公司石嘴山分行。负责人：杨某。委托诉讼代理人：王某。委托诉讼代理人：赵某。被告：陈某，户籍地：宁夏回族自治区石嘴山市。被告：江某，户籍地：四川省南部县。被告：石嘴山市华欣房地产开发有限公司。法定代表人：刘某。原告中国农业银行股份有限公司石嘴山分行与被告陈某、江某、石嘴山市华欣房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，因无法通过直接、邮寄等方式向被告陈某、江某送达法律文书，本院依法转为普通程序并公告送达，期间扣除审限60天。现已公告期满，本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司石嘴山分行委托诉讼代理人王某、赵某到庭参加诉讼，被告陈某、江某、石嘴山市华欣房地产开发有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审判。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司石嘴山分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令陈某、江某偿还中国农业银行股份有限公司石嘴山分行借款本金360172元、利息14291.54元，共计374463.54元（暂计算至2020年3月25日），2020年3月25日后新增利息、复利、罚息，按照签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》计算支付；2.判令中国农业银行股份有限公司石嘴山分行对抵押物变现价款享有优先受偿权；3.判令石嘴山市华欣房地产开发有限公司承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费用等一切费用由三被告承担。事实及理由：2014年6月6日，中国农业银行股份有限公司石嘴山分行与陈某、江某、石嘴山市华欣房地产开发有限公司签订编号为64020120140029034的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定中国农业银行股份有限公司石嘴山分行在430000元的贷款额度内向陈某发放贷款，贷款以陈某名下一套住房做抵押担保，抵押房产位于石嘴山市××区，建筑面积148.45㎡，并依法办理了抵押预告登记。江某作为抵押财产共有人签字同意抵押。石嘴山市华欣房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证担保。2014年6月13日，中国农业银行股份有限公司石嘴山分行根据前述借款合同向陈某发放单笔个人住房按揭贷款430000元，贷款2034年5月12日到期。自2019年10月份起，被告陈某不能按时清偿到期贷款本息，经原告多次催收，仍未清偿。现根据《中国农业银行份有限公司个人购房担保借款合同》有关约定，在借款人出现不利于贷款安全等重大不利情形时，我行有权宣布贷款提前到期并收回贷款。现我行已向陈某、江某及石嘴山市华欣房地产开发有限公司分别发送了贷款提前到期通知书，宣布该合同项下所有贷款于2020年2月9日提前到期。在贷款到期的情况下，被告应当履行还款责任和担保责任，但被告至今未履行清偿责任。陈某、江某为夫妻关系，在婚姻关系存续期间所负债务为夫妻共同债务，江某对所欠债务负有共同清偿责任。另外，此笔贷款采用由石嘴山市华欣房地产开发有限公司提供阶段性保证担保方式，因此其对所欠债务负有连带清偿责任。依据法律规定，特向贵院提起诉讼，请依法判决。被告陈某、江某、石嘴山市华欣房地产开发有限公司未到庭，亦未向法庭提交答辩意见及证据。中国农业银行股份有限公司石嘴山分行围绕诉讼请求，依法提交了证据一、身份证、户口簿、结婚证、营业执照复印件各1份，以证明陈某、江某、石嘴山市华欣房地产开发有限公司的身份信息及陈某与江某系夫妻关系的事实；证据二、个人信贷业务申请表1份、个人购房担保合同1份、贷款审批发放通知书1份、借款凭证1份、贷款发放通知单1份、房屋预告抵押登记证明1份、业务凭证1份，以证明原告向被告陈某发放贷款430000元，同时对陈某、江某所有的的位××区房屋办理了预告抵押登记手续的事实；证据三、债务逾期催收通知书1份、贷款提前到期通知书1份、顺丰快递邮寄单1份，以证明贷款逾期后，原告采取了积极的催收，但被告未履行还款义务的事实。经审查，中国农业银行股份有限公司石嘴山分行提交的证据均真实、合法，与本案具有关联性，能够达到其证明目的，本院予以采信。本院依据当事人提交的证据及当庭陈述认定事实如下：陈某与江某系夫妻关系。石嘴山市华欣房地产开发有限公司系大武口区锦馨花园16-1-1303号房屋的开发建设公司。2014年6月6日，中国农业银行股份有限公司石嘴山分行与陈某、江某、石嘴山市华欣房地产开发有限公司签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定中国农业银行股份有限公司石嘴山分行在430000元的贷款额度内向陈某发放贷款，用于陈某购买石嘴山市华欣房地产开发有限公司开发建设的的位××区房屋。贷款以陈某、江某共有的××区房屋做抵押担保。合同约定借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款利率为准，之后利息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款利率自次年1月1日起调整。借款期限240个月。被告石嘴山市华欣房地产开发有限公司对上述借款提供阶段性保证，保证方式为连带责任保证，阶段性保证期间为借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续时止。借款提取方式为发放至石嘴山市华欣房地产开发有限公司指定账户内。合同还约定，如借款人未按照合同约定偿还借款，中国农业银行股份有限公司石嘴山分行可在合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息按合同约定的借款利息计收复利，中国农业银行股份有限公司石嘴山分行并可宣布借款提前到期，提前收回借款。2014年6月13日，陈某、江某与中国农业银行股份有限公司石嘴山分行共同办理了大武口区锦馨花园16-1-1303号房屋抵押权预告登记。同日，中国农业银行股份有限公司石嘴山分行根据前述借款合同向石嘴山市华欣房地产开发有限公司指定账户发放贷款430000元。借款发放后，陈某未按照合同约定向中国农业银行股份有限公司石嘴山分行偿还借款。2020年2月11日，中国农业银行股份有限公司石嘴山分行向陈某送达了贷款提前到期通知书。截止2020年3月25日，陈某欠中国农业银行股份有限公司石嘴山分行借款本金360172元、利息14291.54元尚未偿还。本院认为，陈某、江某、石嘴山市华欣房地产开发有限公司与中国农业银行股份有限公司石嘴山分行签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行。合同签订后，中国农业银行股份有限公司石嘴山分行依约向被告陈某足额发放了借款，被告陈某未按照合同约定全面履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。江某与陈某系夫妻关系，案涉借款用于购买住房，属于夫妻共同债务，江某与陈某应当对案涉借款承担共同还款责任。对中国农业银行股份有限公司石嘴山分行主张陈某、江某偿还中国农业银行股份有限公司石嘴山分行借款本金360172元、利息14291.54元，共计374463.54元的诉讼请求，本院予以支持。2020年3月25日后新增利息、复利、罚息，按照双方签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定，计算支付至本判决生效后确定的履行期限届满之日止。石嘴山市华欣房地产开发有限公司对案涉借款提供阶段性连带责任保证，在借款人未取得房地产权属证书，且未办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续前应当对借款承担连带清偿责任，其承担保证责任后可向债务人陈某、江某追偿。陈某、江某与中国农业银行股份有限公司石嘴山分行共同办理了大武口区锦馨花园16-1-1303号房屋抵押权预告登记，但并未办理抵押权登记，故抵押权未设立，中国农业银行股份有限公司石嘴山分行主张对大武口区锦馨花园16-1-1303号房屋变现价款享有优先受偿权的诉讼请求不符合法律规定，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈某、江某于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司石嘴山分行借款本金360172元、利息14291.54元，共计374463.54元；2020年3月25日之后的利息、复利及罚息以360172元为本金，按合同约定计算至本判决生效后确定的给付期限届满之日止；二、被告石嘴山市华欣房地产开发有限公司对本判决第一项确定的借款本息承担连带清偿责任，在承担担保证责任后，有权向债务人陈某、江某追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司石嘴山分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6916元，由陈某、江某、石嘴山市华欣房地产开发有限公司负担；保全费2392元，公告费440元，均由陈某、江某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。审判长 樊冠青人民陪审员 王艳玲人民陪审员 陈统霞 二〇二〇年十月二十八日书记员 范抒意附：本案适用法律条款如下《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。本院特别提醒：当事人上诉的，应当于递交上诉状之日起至上诉期届满后七日内，向石嘴山市中级人民法院交纳上诉案件受理费，逾期则视为放弃上诉。