广州海事法院民 事 判 决 书（2020）粤72民初338号原告：广东吴川农村商业银行股份有限公司，住所地广东省吴川市××××××。法定代表人:傅碧建，该公司董事长。委托诉讼代理人：李锟，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：李滴明，男，该公司工作人员。被告：倪锡钦，男，1958年4月23日出生，汉族，住广东省吴川市×××××××××。被告：林瑞华，女，1959年7月9日出生，汉族，住广东省吴川市×××××××××。委托诉讼代理人：倪锡钦（系林瑞华丈夫），住广东省吴川市×××××××××。原告广东吴川农村商业银行股份有限公司与被告倪锡钦、林瑞华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后依法适用普通程序，于5月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李滴明，被告倪锡钦同时作为被告林瑞华的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东吴川农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告倪锡钦立即向原告返还借款891,846.91元及支付其自2019年9月21日起至实际清偿之日止的逾期利息（2019年9月21日至2020年1月20日的利息为48,237.03元，自2020年1月21日起至还清欠款之日止利息按逾期贷款的年利率15.96%计算）；2.判令被告林瑞华作为保证人对被告倪锡钦欠原告上述借款本息承担连带清偿责任；3.判令原告对被告倪锡钦名下的“誉航866”轮以折价、拍卖、变卖等方式处分所得价款优先受偿全部债权；4.判令被告承担本案受理费。事实和理由：2016年1月14日，被告倪锡钦、林瑞华夫妻因购船舶与原告签订一份借款合同，约定被告倪锡钦向原告借款105万元，借款期限从2016年1月28日至2018年1月27日，按月结息，分期还本，贷款利率为年利率10.64%，逾期贷款的罚息利率为年利率15.96%。同日，被告倪锡钦、林瑞华与原告签订抵押担保合同，由被告倪锡钦提供其名下的“誉航866”轮，为被告倪锡钦向原告借款作抵押担保，“誉航866”轮已办理船舶抵押登记。同日，被告林瑞华与原告签订保证合同，自愿为被告倪锡钦向原告借款所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证担保。2016年1月28日，原告按约向被告倪锡钦发放105万元贷款。该笔借款逾期后，经原告多次派员向被告催收借款本息，被告倪锡钦未能按约定履行归还借款本息的义务，只归还借款本金158,153.09元及缴付利息到2019年9月20日止，被告林瑞华作为保证人亦未代偿。截止2020年1月20日，被告尚欠原告借款891,846.91元、逾期利息48,237.03元。被告拒不还款的行为已构成根本违约，依法应当承担违约责任。被告倪锡钦、林瑞华承认原告在本案中所主张的事实，对原告主张的欠付借款、逾期利息的金额及计算方法亦无异议，但请求原告能够同意以转贷的方式延期分期还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交了如下证据：1.两被告身份证、常住人口登记卡、吴川市×××××××民委员会的证明、结婚证的复印件，拟证明两被告身份情况；2.原告营业执照、核准迁入登记通知书、核准资料修改登记通知书，拟证明原告的主体资格；3.借款合同、借款借据、借款本息计算清单、结欠利息流水明细、贷款流水明细，拟证明两被告共同向原告借款，被告倪锡钦向原告借款及欠款欠息的事实和金额；4.抵押担保合同、船舶所有权登记证书、船舶抵押权登记证书、保证合同，拟证明被告倪锡钦向原告借款提供“誉航866”轮作抵押担保，被告林瑞华为被告倪锡钦向原告借款提供连带责任保证担保。被告倪锡钦、林瑞华提交了2019年4月至9月被告向原告支付贷款利息的金融业务收入凭证及“誉航866”轮海上船舶检验证书簿、海上货船适航证书。经质证，被告倪锡钦、林瑞华对原告提交的证据均无异议，原告对被告倪锡钦、林瑞华提交的证据亦无异议，本院对原、被告提交的证据均予以确认并在卷佐证。前述证据能否证明双方当事人的诉辩主张，需结合庭审情况及全案情况综合认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月14日，吴川市农村信用合作联社（2020年1月8日经湛江市市场监督管理局核准，名称变更为广东吴川农村商业银行股份有限公司，即原告）与被告倪锡钦签订合同编号为吴川农信（2016）借字第001号的借款合同，约定原告同意向被告倪锡钦发放贷款105万元，用途为购船舶，借款期限为2年，从2016年1月28日至2018年1月27日。贷款利率为固定利率，年10.64%，罚息利息为月利率，逾期贷款的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同项下贷款按日计息（利息和罚息），日利率=月利率/30=年利率/360。被告倪锡钦从贷款发放后应按合同约定的还款计划偿还借款本息，按合同约定的还款方式结息，当期本息当期清偿。合同项下的贷款资金支付方式为受托支付。还款方法为按期付息，按期还本还款法，具体还款金额以原告会计系统核算的《还款明细表》为准。原告为实现合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由被告倪锡钦承担。被告倪锡钦发生未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用等情况的，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告倪锡钦立即归还全部借款本息及相关费用，向被告倪锡钦收取违约金；对倪锡钦未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利等。原告在合同上盖章，被告倪锡钦作为借款人，被告林瑞华作为借款人配偶在合同上签字按指印。同日，原告与被告倪锡钦、林瑞华签订合同编号为吴川农信（2016）抵字第001号的抵押担保合同，约定抵押权人为原告，抵押人为两被告，为上述个人借款合同项下的债权提供抵押担保，主合同项下的债权本金105万元，债务履行期限从2016年1月28日至2018年1月27日止。抵押担保的范围为主合同项下债务人倪锡钦应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等。本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险）等，抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。两被告作为抵押人在该合同上签字并按指印。抵押物清单列明抵押物为“誉航866”轮。“誉航866”轮的所有权登记证书载明，被告倪锡钦为该轮的所有权人。“誉航866”轮的海上船舶检验证书簿载明，该轮总吨498，准予航行沿海航区。船舶抵押权登记证书载明，该轮在中华人民共和国湛江海事局办理了抵押登记手续，抵押权人为原告，抵押人为倪锡钦，抵押权登记日期为2016年1月20日，担保债权数额为105万元，受偿期限从2016年1月14日至2020年1月14日。2016年1月14日，原告与被告林瑞华签订合同编号为吴川农信（2016）保字第001号的保证合同，约定林瑞华为确保编号为吴川农信（2016）借字第001号的借款合同的履行，为该合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，保证期间为合同生效之日起至主合同项下债权、债务之诉讼时效届满之日止。当债务人未能按合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担保证责任不分先后顺序。2016年1月28日，原告向被告倪锡钦发放贷款105万元，被告倪锡钦在原告制作的借款借据上签字确认，借据写明借款金额105万元，用途为购船舶，借款利率为10.64%，借款日期2016年1月28日，到期日2018年1月27日，还款方式为按月清息、分期还本。原告提交的借款本息计算清单显示，借款金额105万元，借款余额891,846.91元，自2019年9月21日至2020年1月20日，计息天数122天，利率15.96%，利息48,237.03元。结欠利息流水明细和贷款流水明细显示，自2016年1月28日至2020年1月20日，尚欠本金891,846.91元，总结利息464,063.87元，已还利息415,826.85元，尚欠利息48,237.02元。另查明，两被告系夫妻关系。本院认为，本案为一宗金融借款合同纠纷。原告与被告倪锡钦签订的借款合同是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约享有权利和履行义务。原告依约向被告倪锡钦发放了贷款。根据约定和《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，被告倪锡钦应当按照约定的期限返还借款，未如期返还的，应按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，被告倪锡钦未按约定期限返还借款，已构成违约，应向原告支付逾期利息。根据借款合同关于对借款人不能按期返还借款计算逾期利息的约定以及《中华人民共和国合同法》第一百零七条关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，被告倪锡钦应承担违约责任，向原告支付欠付的借款并支付逾期利息损失。被告倪锡钦对原告主张的欠付借款、逾期利息的金额及计算方法无异议。原告请求被告倪锡钦偿还借款891,846.91元及逾期利息，其中2019年9月21日至2020年1月20日的逾期利息为48,237.03元，自2020年1月21日起至实际清偿之日止逾期利息按年利率15.96%计算，具有合同和法律依据，予以支持。关于原告请求保证人林瑞华承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十八条的规定，订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。为担保贷款合同的履行，被告林瑞华与原告签订了不可撤销的保证合同，承诺对合同债务承担连带保证责任。该合同是当事人的真实意思表示，不违反我国法律和行政法规的强制性规定，合法有效。本案被告倪锡钦欠付原告的借款和逾期利息，在上述保证合同约定的保证范围内，且原告的请求在保证担保的保证期限内，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款关于“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，被告林瑞华对被告倪锡钦应支付的上述借款和逾期利息承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告林瑞华承担保证责任后，有权向被告倪锡钦追偿。两被告为夫妻关系，倪锡钦向原告申请借款时，林瑞华作为倪锡钦配偶在借款合同上签名，且林瑞华同时作为担保人与原告签订抵押担保合同、保证合同，原告仅请求被告林瑞华承担保证人的担保责任，故本院不再对林瑞华的其他责任予以判决。关于原告请求对抵押物优先受偿的问题。两被告与原告签订抵押担保合同，将“誉航866”轮作为抵押物对合同债务进行担保。该抵押合同是当事人的真实意思表示，不违反我国法律和行政法规的强制性规定，合法有效。“誉航866”轮为海船,相关的船舶物权问题应适用《中华人民共和国海商法》有关规定予以处理。依照《中华人民共和国海商法》第十一条“船舶抵押权,是指抵押人对于抵押权人提供的作为债务担保的船舶,在抵押人不履行债务时,可以依法拍卖,从卖得的价款中优先受偿的权利”的规定,被告倪锡钦未能依约支付借款、逾期利息，原告主张对两被告用于抵押的“誉航866”轮具有船舶抵押权，有权依法以拍卖、变卖该轮所得的价款优先受偿，该主张有事实和法律依据，予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”因本案抵押合同和保证合同均约定，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保，原告均有权直接要求抵押人或保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。故原告可以以两被告提供的抵押物“誉航866”轮折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿，也可以直接请求被告林瑞华承担保证责任。综上,依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国海商法》第十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下：一、被告倪锡钦向原告广东吴川农村商业银行股份有限公司偿还借款891,846.91元及逾期利息（计至2020年1月20日为48,237.03元，从2020年1月21日起至实际清偿之日止的逾期利息按年利率15.96%计算，但罚息不得再计算复利）；二、被告林瑞华对被告倪锡钦应清偿的本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，被告林瑞华承担连带清偿责任后，有权向被告倪锡钦追偿；三、原告广东吴川农村商业银行股份有限公司有权以被告倪锡钦所有的“誉航866”轮折价或者以其拍卖、变卖所得的价款对本判决第一项确定的债权按抵押权顺位优先受偿。以上给付金钱义务，应于本判决生效之日起10日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,201元，由被告倪锡钦、林瑞华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省高级人民法院。审判长 文 静审判员 张子豪审判员 邓非非二〇二〇年五月二十一日书记员 李柏漫