广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初12366号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区****************1卡、5-13层1卡，统一社会信用代码914***********505C。主要负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：张玉琴，女，1968年12月5日出生，汉族，住广东省中山市***********，公民身份号码440************925。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告张玉琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行中山分行的委托诉讼代理人兰支恒、被告张玉琴到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告张玉琴偿还贷款本金1579156.71元，暂计至2020年2月27日拖欠利息、罚息46141.59元。上述贷款实际利息、罚息自2020年2月28日起，按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算至清偿之日止；2.被告张玉琴支付律师费人民币66758元；3.原告邮储银行中山分行对处置被告张玉琴所提供名下位于广东省中山市火炬开发区******雅景花园2区19幢3204房的抵押物所得价款享有优先受偿权；4.张玉琴承担诉讼费用。被告张玉琴辩称，对邮储银行中山分行的诉讼请求无异议。经审理查明：贷款人：邮储银行中山分行。借款人、抵押人：张玉琴。借款合同情况：2019年5月20日签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499918Q119055898490）。借款金额：1600000元。借款期间：156个月，2019年6月17日至2032年6月17日。借款用途：用于购置广东省中山市火炬开发区******雅景花园2区19幢3204房（抵押物）。还款方式：按月等额本息还款。贷款利率：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。实际利率以借据为准。利率调整自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一个调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息的计收依据：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率按合同约定利率基础上加收30%确定。邮储银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。提前收贷约定：借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。实现债权的费用：守约方有权要求违约方赔偿因违约造成的损失以及为追偿损失而进行诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）。邮储银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并已支付律师费66758元。广东雅商律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定张玉琴向邮储银行中山分行提供其位于广东省中山市火炬开发区******雅景花园2区19幢3204房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款人在合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税费、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、借款人在合同项下应向贷款人支付的其他费用等。2019年6月13日双方办理了该房产抵押登记手续【粤（2019）中山市不动产证明第0111659号】，抵押方式为一般抵押，被担保债权数额为1600000元。欠款情况：庭审中，邮储银行中山分行确认张玉琴在诉讼期间没有还款。截至2020年2月27日，尚欠贷款本金1579156.71元、利息（含罚息）46141.59元。本院认为，邮储银行中山分行与张玉琴签订的《个人购车/购房借款及担保合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。张玉琴借款后未按期还款，构成违约，邮储银行中山分行据此要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年2月27日张玉琴的欠款数额，有邮储银行中山分行提交还款明细清单为证，且张玉琴对金额予以确认，故本院予以认定。因邮储银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息，该罚息应以实欠本金为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。张玉琴提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，邮储银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告张玉琴于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行偿还截止至2020年2月27日的贷款本金1579156.71元、利息（含罚息）46141.59元。自从2020年2月28日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息分别以未到期本金、逾期本金为基数，按合同编号4499918Q119055898490《个人购房/购车借款及担保合同》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按合同编号4499918Q119055898490《个人购房/购车借款及担保合同》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。二、被告张玉琴于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费66758元。三、被告张玉琴逾期履行上述第一、二项债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行对抵押物位于广东省中山市火炬开发区******雅景花园2区19幢3204房【他项权证号为：粤（2019）中山市不动产证明第0111659号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20028元，减半收取为10014元，诉讼保全费220元，合计10234元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告张玉琴负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年六月二十二日书记员  陈 盈简培华