天津市东丽区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0110民初1612号原告：中国平安财产保险股份有限公司(统一社会信用代码914403007109307208),住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：肖品，国浩律师（天津）律师事务所律师被告：闫海英，女，1963年9月18日出生，汉族,住天津市东丽区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告闫海英财产保险合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月31日公开开庭进行了审理。平安保险公司的委托诉讼代理人肖品到庭参加诉讼，闫海英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令闫海英向平安保险公司支付理赔款105493.14元（包括本金103276.82元、利息2020.01元、罚息196.31元）；2.判令闫海英向平安保险公司支付保费6290元；3.判令闫海英向平安保险公司支付违约金58548.69元（违约金以保险理赔款105493.14元为基数，自2018年1月1日起按照每日1‰利率的标准暂计至2019年9月29日，实际主张至款项还清之日止）；4.本案的律师费、诉讼费由闫海英负担。诉讼过程中，平安保险公司变更第2项诉讼请求中的保费为4550元。事实和理由：2016年12月1日，闫海英与贷款人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）签署《借款合同》，闫海英向金安公司借款150000元，月利率为人民银行同期贷款基准利率上浮40%，借款期限36个月（2016年12月1日至2019年12月1日），还款方式为按月等额还本付息。同时，闫海英（投保人）就该笔借款向平安保险公司投保个人贷款保证保险，以民生银行及其指定受让人和金安公司为被保险人，与平安保险公司签署保单号为10394012600004402729的《平安个人贷款保证保险单》（以下简称保险合同），每月保费率为1.2%。2016年12月1日，金安公司、民生银行按照借款合同约定向闫海英发放贷款150000元。但2018年1月1日始，闫海英再未履行合同约定的还款义务。依据保险合同约定，平安保险公司于2018年3月23日向被保险人进行理赔。后平安保险公司多次向闫海英催收未果，截止到2019年9月29日，产生违约金58548.69元。为维护其合法权益，平安保险公司向本院提起诉讼。闫海英未作答辩。平安保险公司针对其主张提交的证据有：1.《平安个人借款保证保险投保单》一份、《平安个人贷款保证保险保险单》一份，拟证明平安保险公司与闫海英之间存在保险合同关系；2.《借款合同》一份、《个人贷款出账凭证》一份，拟证明闫海英与被保险人之间存在借款合同关系，且被保险人已向闫海英发放贷款150000元；3.保险赔款确认书两份，拟证明平安保险公司已于2018年3月23日向被保险人支付代偿款105493.14元；4.《系统交易明细》一份，拟证明闫海英的贷款及费率明细信息。本院的认证意见：原告提交的证据真实、合法，且与本案有关联，被告无正当理由未出庭应诉，视为放弃质证权利，本院对原告的全部证据予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认以下事实：2016年12月1日，金安公司与闫海英签订《借款合同》，合同载明：甲方金安公司，乙方闫海英，甲方、中国民生银行股份有限公司（以下简称民生银行）利用自身资源、渠道及专业优势为乙方提供联合贷款服务。联合贷款是指甲方和民生银行（以下统称“贷款人”或“债权人”）按照一定比例向乙方发放本借款合同约定的贷款本金总额，贷款人出借的贷款比例为：甲方发放该笔联合贷款金额总额的1%，民生银行发放该笔联合贷款金额总额的99%。为帮助乙方享受更便捷高效的贷款服务，甲方向民生银行申请相关授权，代理民生银行与乙方签借款合同并处理联合贷款相关事宜，代为行使与履行债权人的相关权利与义务，包括但不限于本合同签署、贷款的发放及还款提醒、贷款催收等。鉴于前述，乙方根据本合同，向甲方及民生银行申请贷款，为实现上述目的，甲乙双方经平等协商，达成以下合同条款。贷款金额150000元，贷款用途提高生活质量，贷款期限为36个月，自2016年12月1日至2019年12月1日，实际放款日与起始日期不一致的，以实际放款日为准。贷款按月结息，甲方和民生银行按中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，作为本借款合同项下的借款利率计收利息，从本合同项下的贷款发放日起计息，按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限，按照等额本息方式计算利息，至贷款全部结清日止。本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同项下贷款利率不变。甲方负责全部贷款的发放，采取自主支付方式发放贷款，乙方同意并指定其在中国农业银行天津分行账号为6228********的账户作为贷款的发放与还款账户。放款条件为乙方有关申请资料已经填写完整，本合同及其他相关合同、文件已经签署，乙方的贷款资质、信用状况经甲方和民生银行调查并分别独立评审通过，平安保险公司出具以甲方、民生银行及其指定的受让人（如有）为被保险人的个人贷款保证保险单，为乙方全部贷款本息（含罚息复利等）承担保证保险责任。乙方贷款本息按等额本息还款法等分36次偿还，每月与放款日相对应的日期为还款日，贷款偿还顺序为罚息（如有）、利息、本金。乙方授权甲方通过平安付科技服务有限公司或平安付电子支付有限公司自贷款发放及还款账户中扣划的方式进行还款。如乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按本合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；对本合同项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按挪用贷款罚息利率（以本合同借款利率上浮50%）计收复利。当乙方发生还款逾期三十天以上时，甲方有权单方决定是否宣布贷款立即到期，并立即或即期收回已经发放的贷款及相应利息、罚息、复利等；在本合同贷款被宣布立即到期时，甲方有权向乙方追回全部贷款本息及相关费用，同时，民生银行作为本合同下贷款人之一，同样有权直接向乙方追回贷款本息及相关费用。乙方确认并知悉，甲方作为民生银行受托人签署本合同，履行联合贷款事宜，并同意本合同直接约束乙方及民生银行。乙方知悉并同意本合同项下贷款人为民生银行和甲方，二者分别拥有99%和1%的债权；本合同如涉及保险事宜的，在债权人转让债权的同时，乙方同意保险人对转让后的债权继续提供保证保险，同意对保险单和保险合同中被保险人进行相应变更（如需要）。2016年11月30日，闫海英向平安保险公司提交《平安个人借款保证保险投保单》，投保金额150000元，投保贷款用途为提高生活质量。2016年12月1日，平安保险公司出具《平安个人贷款保证保险保险单》，保险单载明被保险人1名称：中国民生银行及其指定受让人，被保险人2名称金安小贷，闫海英为投保人；平安个人贷款保证保险金额：中国民生银行及其指定受让人176566元，金安小贷1784元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.2%，交费日期为银行扣款之日，每月保险费金额1800元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2016年12月1日，金安公司将150000元转入闫海英指定的前述账户。闫海英偿还了自2017年1月1日至2017年12月1日期间的本金、利息等，并支付了截止到2018年1月1日的部分保费。此后再未偿还贷款本息，亦未支付保费。至2018年3月23日，尚欠民生银行本金102244.04元、利息1999.79元、罚息194.35元，尚欠金安公司本金1032.78元、利息20.22元、罚息1.96元。另，平安保险公司系统显示逾期保费6290元，平安保险公司调整为按4550元主张。平安保险公司于2018年3月23日分别向民生银行和金安公司支付保险金104438.18元和1054.96元。本院认为，闫海英向金安公司、民生银行借款后，未按约定履行还本付息义务，已构成违约。平安保险公司按照《平安个人贷款保证保险保险单》的约定向民生银行及金安公司进行理赔后，依法享有向闫海英追偿代偿款项的权利，平安保险公司主张闫海英偿还代偿款项，并支付相应保费的诉讼请求，有事实根据和法律依据，应予支持。关于平安保险公司主张的违约金问题，闫海英在平安保险公司代偿借款本息后，应按照约定向平安保险公司履行还款义务，闫海英未履行相应义务，应当承担相应的违约责任。《平安个人贷款保证保险保险单》约定日千分之一的违约金标准明显过高，综合本案的实际情况，依据公平原则，平衡双方的权利义务，本院酌定违约金以平安保险公司支付理赔款的数额为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率及中国人民银行有关贷款利率的相应规定，自平安保险公司向金安公司和民生银行支付理赔款之日起计算至闫海英实际偿还之日止。平安保险公司主张律师费缺乏依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告闫海英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款105493.14元，并支付违约金（违约金计算方式：以尚欠保险理赔款为基数，自2018年3月23日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告闫海英于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保费4550元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3706元、公告费900元，合计4606元，由被告闫海英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审 判 长  高 超审 判 员  张宇鑫人民陪审员  曾 诚二〇二〇年九月十四日书 记 员  李彩月本判决依据的法律、法规一、《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。二、《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。三、《中华人民共和国保险法》第十一条：订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。四、《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。