河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0811民初1498号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：常隆，河南苍穹律师事务所律师。被告：杨相中，男，1982年5月25日出生，汉族，住河南省沁阳市。被告：丁恒恒，女，1978年10月16日出生，汉族，住河南省沁阳市。原告中银消费金融有限公司与被告杨相中、丁恒恒金融借款合同一案，本院于2020年4月23日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人常隆到庭参加诉讼，被告杨相中、丁恒恒经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告共同偿还贷款本金人民币118970.92元，利息、违约金人民币39152.66元（利息、违约金暂计算至2020年4月22日，之后的利息、违约金按月利率2%继续计算支付）。暂合计158123.58元；2.诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用均由二被告承担。事实与理由：被告杨相中因家庭装修有资金需求，于2017年8月12日向原告申请贷款并签订了《信用贷款额度申请和使用合约》，约定贷款本金人民币200000元，月利率1.5%，还款方式为月结等额本息，还款期数36期。原告自2019年3月起开始出现逾期至今，被告杨相中未按合同约定按期还款的行为已经违约，侵害了原告的合法权益。根据合同约定，原告有权要求被告提前偿还全部贷款本息及承担违约责任。二被告系夫妻关系，所贷资金用途为家庭装修，该借款应属于夫妻共同债务。现原告为维护自身合法权益诉至法院，请求依法判决。被告杨相中、丁恒恒均未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：被告杨相中以装修为由向原告申请贷款，后原告为甲方，被告杨相中为乙方，双方于2017年8月12日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定甲方向乙方发放贷款200000元，贷款用途为装修，月利率1.5%，还款方式为月结等额本息，贷款期限为自动用或放款日起36个月，甲方给予乙方的信用贷款额度有效期为90天，自审批通过日起算。甲乙双方约定甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收。甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取，还款期内:逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元……更高贷款余额依以上规则类推；合约第十条约定乙方未按期足额归还贷款本息视为乙方在合约项下违约，甲方有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期。合约的终止或解除并不影响甲乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等。被告杨相中在借款人处签字。同日，丁恒恒签署《共同还款承诺书》，承诺其同意与借款人杨相中共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。合同签订后，原告于2017年8月15日向被告杨相中账户转款200000元,扣收被告动用费6000元。被告杨相中陆续向原告偿还部分本息。自2019年3月1日起开始逾期还款。2019年7月25日、26日，原告中银消费扣收被告本金1286.77元、利息1713.23元；2019年10月31日、2019年11月30日，原告中银消费分别扣收被告本金5000元、2000元。账户查询单显示截至2020年6月18日，被告杨相中尚欠借款本金110684.15元、利息26832.99元、滞纳费22508.61元。庭审中，原告明确其主张违约金系合约中滞纳费。另查明，被告杨相中、丁恒恒于2007年4月13日登记结婚。原告因本案支出律师费1660元。以上事实，有被告杨相中身份证复印件、杨相中、丁恒恒结婚证复印件、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、中银消费金融还款计划表、国内支付业务付款回单、账户银行卡关联证明、贷款账户变动情况查询单、律师费发票、共同还款承诺书等证据及原告陈述等予以佐证。本院认为，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务的，应当承担继续履行等违约责任。被告杨相中以装修为由向原告申请贷款，原告已依约发放贷款，被告杨相中未按约归还贷款本息，应承担违约责任，原告根据约定要求被告杨相中归还借款并支付利息及违约金，理由正当，予以支持。1、关于借款本金金额的认定问题,原告中银消费金融有限公司于2017年8月15日放款200000元,但当天即扣收贷款动用费6000元。原告中银消费金融有限公司未能对其所扣划的该笔贷款动用费的开支用途作出明确合法的解释,而被告杨相中实际上并未能足额支配合同约定的借款本金,故应以实际交付金额194000元确定为原告中银消费金融有限公司出借给被杨相中的借款本金数额。2、关于借款利息的问题。因原、被告双方约定借款固定利率为月利率1.5%,逾期付款滞纳金按月收取,按逾期时贷款余额计算,标准为每日万分之五。其借款固定利率相当于年利率18%,滞纳费折算后相当于年利率18.25%,两者相加,逾期年利率超过36%,对超出的部分,本院依法不予支持。故对中银消费已扣收的滞纳费按照年利率18%的标准核算,超出部分予以冲抵借款本金。3、按照以上的计算方法,被告杨相中于2017年10月1日至2019年2月28日期间分期还款,原告中银消费金融有限公司逐月计收的本金和利息是以借款本金200000元为基数,现本院调整为以借款本金194000元计算,每月多扣收的款项部分应予冲抵欠款本金。经核算,截至2019年11月30日,被告杨相中尚欠借款本金为103249.15元。原告主张的利息及违约金合计应以借款本金103249.15元为基数，按月利率2%计算，超出部分不予支持。因合约约定律师费由借款人承担，原告要求被告杨相中支付律师费1660元，理由正当，予以支持。二被告系夫妻关系，被告丁恒恒签署《共同还款承诺书》，承诺与借款人杨相中共同承担还款责任，故原告要求被告丁恒恒承担共同还款责任，本院予以支持。被告杨相中、丁恒恒经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：被告杨相中、丁恒恒应自本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司返还借款本金103249.15元并支付利息及违约金（以103249.15元为基数，自2019年3月1日起至实际清偿之日止，按月利率2%计算，扣除被告已支付的1713.23元）；被告杨相中、丁恒恒应自本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费1660元；驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1731元，其中1482元由被告杨相中、丁恒恒负担，249元由原告中银消费金融有限公司负担；保全费1170元，由被告杨相中、丁恒恒负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  司少华二〇二〇年六月三十日法官助理师艳杰书记员高斌