江西省九江市濂溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0402民初980号原告：郑五平，男，1972年7月14日出生，汉族，住湖北省黄梅县。原告：潘文雅，女，1974年1月24日出生，汉族，住江西省九江市柴桑区。两原告共同委托诉讼代理人：金玲玲，江西顺合律师事务所律师。两原告共同委托诉讼代理人：王如飞，江西顺合律师事务所律师。被告：国泰财产保险有限责任公司，住所地：上海市杨浦区黄兴路****（**），统一社会信用代码:91310000710935628W。法定代表人：韩歆毅，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈冲，江西惟民律师事务所律师。原告郑五平、潘文雅诉被告国泰财产保险有限责任公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑五平、潘文雅及其委托诉讼代理人金玲玲、王如飞、被告国泰财产保险有限责任公司委托诉讼代理人陈冲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郑五平、潘文雅诉讼请求：1、请求判令被告一次性支付原告身故保险金650000元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2020年4月18日凌晨4时40分左右，案外人（肇事者）陈德星驾驶无牌三轮摩托车在九江市濂溪大道与九莲南路交汇处逆行闯红灯与郑齐明驾驶的两轮摩托车发生碰撞，致郑齐明死亡。郑齐明作为“饿了么”（运营方为杭州拉扎斯信息科技有限公司）的外卖配送员，“饿了么”外卖配送平台的合作方新沂瑞江服务外包有限公司为郑齐明向国泰财产保险有限公司投保了一份《饿了么众包骑手意外险》（包含个人意外伤害保险650000元），保单号为：20200418011610000000068972694396，保险期间为2020年4月18日00时14份45秒起至2020年4月18日23时59分59秒止。郑齐明在保险期间因发生意外身故，国泰财产保险有限公司应按保险合同的约定支付郑齐明的法定继承人郑五平、潘文雅（系被保险人父母）身故保险金650000元。郑齐明身故以后，原告已向被告报险，但被告设置障碍不予赔付。根据我国民事诉讼法司法解释第二十一条之规定，因人身保险合同纠纷提起的诉讼，可以由被保险人住所地人民法院管辖，郑齐明身故前的经常居住地为九江市濂溪区。因此，原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判令如请。被告国泰财产保险有限责任公司答辩称：1、原告未提供郑齐明出险时的接单凭证，不能确认是否属于合理保险责任期间。2、郑齐明属无证驾驶，为保单免责事由。3、需严格核实郑齐明死亡原因，确认死亡与交通事故的因果关系。经审理查明，2020年4月18日凌晨4时40分，陈德星驾驶无牌三轮摩托车，沿九莲北路向南行驶至九江市左转弯时，与原告郑五平、潘文雅之子郑齐明驾驶的无牌二轮摩托车发生碰撞，事故致两车损坏，郑齐明受伤后在出租屋内死亡。九江市公安局交通管理支队第三大队认定，陈德星无三轮摩托车驾驶证驾驶无牌三轮摩托车，且未按信号灯指示通行，是造成事故的主要原因，陈德星负事故主要责任。郑齐明无驾驶证驾驶无牌二轮摩托车，且未保持安全车速，是造成事故的次要原因，郑齐明负事故次要责任。九江市八里湖公安司法鉴定中心对郑齐明的死亡原因进行了法医鉴定，认定郑齐明符合交通事故致颅脑损伤死亡。郑齐明系“蜂鸟众包网络平台”的注册众包骑手，新沂瑞江服务外包有限公司作为投保人，以郑齐明为被保险人向被告国泰财产保险有限责任公司投保了一份《饿了么众包骑手意外险》（包含个人意外伤害保险，保险金额为650000元），保单号为：20200418011610000000068972694396，保险期间为2020年4月18日00时14份45秒起至2020年4月18日23时59分59秒止，未指定受益人。事故发生时郑齐明正在送餐途中。原告郑五平、潘文雅为郑齐明的法定继承人。以上事实有《道路交通事故认定书》、鉴定报告、饿了么众包骑手注册信息、派送账单、《蜂鸟众包网络平台配送人员意外险保险协议》、《饿了么众包骑手意外险保险单》、户口本等以及当事人庭审陈述在案佐证，本院予以确认。综合原告诉请及被告答辩理由，本案争议的焦点有如下两个方面：一、新沂瑞江服务外包有限公司与郑齐明是否有保险利益，新沂瑞江服务外包有限公司为郑齐明投保的个人意外伤害保险是否有效。《中华人民共和国保险法》第三十一条规定：投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养、或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。原告在本院规定的举证期限内，未提交证据证明郑齐明与新沂瑞江服务外包有限公司之间有劳动关系或其他劳务关系。那么，投保人新沂瑞江服务外包有限公司对郑齐明是否具有保险利益，只能看郑齐明是否同意新沂瑞江服务外包有限公司为其投保人身保险了。郑齐明已经死亡，没有留下同意新沂瑞江服务外包有限公司为其投保的书面材料。但本院认为，郑齐明作为“蜂鸟众包网络平台”的注册众包骑手，已经从事派送业务很长一段时间了，应当知道“平台”会为每一位骑手买一份人身意外保险。虽然郑齐明不一定知道投保人是哪一家公司，但是郑齐明并未向任何“平台”或公司或相关主管机构投诉反对为其投保。且该人身保险未指定受益人，依法由被保险人或其继承人作为收益人。新沂瑞江服务外包有限公司投保的该份人身保险合同纯属“利他”合同，常理来讲，郑齐明也会同意新沂瑞江服务外包有限公司为其投保。因此，本院推定郑齐明同意新沂瑞江服务外包有限公司为其投保，投保人新沂瑞江服务外包有限公司对郑齐明具有保险利益，《饿了么众包骑手意外险》（保单号为：20200418011610000000068972694396）合法有效。二、郑齐明无驾驶证驾驶无牌二轮摩托车，属于保险合同约定的免赔事由，被告是否可以免赔。原告认为，被告未提供证据证明已经向投保人和被保险人对保险合同中的免责条款进行了提示和解释说明，因此，本案中郑齐明无证驾驶二轮摩托车不能作为保险公司免赔的抗辩理由。被告认为，无证驾驶属于道交法明确禁止的行为，作为保险合同的免责条款，保险公司已做出明确提示，故保险公司不承担给付保险金的责任。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。根据该条规定及“合同相对性原则”，保险公司仅需要向投保人履行提示说明义务，而无需向其他人（包括被保险人、受益人）履行提示说明义务。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定：保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。第十一条第一款规定：保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。《中华人民共和国道路交通安全法》第八条规定：国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证。第十九条第一款规定：驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。本案中，郑齐明无驾驶证驾驶无牌二轮摩托车上路行驶是《中华人民共和国道路交通安全法》明令禁止的行为。在新沂瑞江服务外包有限公司与被告国泰财产保险有限责任公司签订的《蜂鸟众包网络平台配送人员意外险保险协议》以及国泰财产保险有限责任公司《个人意外伤害保险条款》、郑齐明的《饿了么众包骑手意外险保险单》中都明确约定：被保险人驾驶机动车的，应当有有效行驶证，驾驶人应当有有效驾驶证，否则保险公司不承担赔偿责任。而且该约定的条款都已以单列或字体加大加粗的形式作出了明确的提示。因此，本院认定被告国泰财产保险有限责任公司已经尽到了提示说明义务。另外，虽然郑齐明凌晨4点还在外面送外卖，吃苦耐劳的品质让人钦佩，但是郑齐明无驾驶证驾驶无牌二轮摩托车上路行驶，又表现出其对法律的漠视以及对自己和他人生命财产安全的极度不负责任，有违“公序良俗”，不应过度加重保险公司的赔偿义务。综上所述，原告的诉讼请求本院依法不予支持，根据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第三十一条，《中华人民共和国道路交通安全法》第八条、第十九条第一款，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条第一款之规定，判决如下：驳回原告郑五平、潘文雅全部诉讼请求。案件受理费10300元，减半收取5150元，由原告郑五平、潘文雅承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于九江市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向九江市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  荣于芾二〇二〇年十月十九日书记员  胡培培