江西省安义县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0123民初801号原告：中国工商银行股份有限公司安义支行，地址：江西省南昌市安义县龙津镇和平路1号，统一社会信用代码：91360123158701720A。负责人：米沉，该行行长。委托诉讼代理人：俞明，江西秦风（安义）律师事务所律师。被告：张林香，女，1963年11月11日出生，汉族，住江西省南昌市安义县。被告：王习德，男，1955年7月5日出生，汉族，住江西省南昌市安义县。被告：南昌绿地申安置业有限公司，地址：江西省南昌市安义县龙津镇前进路X号X室，统一社会信用代码：91360123MA35LR603D。法定代表人：李景斌，系该公司总经理。委托诉讼代理人：李鑫，江西豫章律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司安义支行（以下简称工商银行）与被告张林香、王习德、南昌绿地申安置业有限公司（以下简称绿地公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商商行委托诉讼代理人俞明、被告绿地公司委托诉讼代理人李鑫到庭参加诉讼，被告张林香、王习德经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告向原告偿还借款本金452378.81元及利息4474.88元(截止到2020年4月8日)，合计456853.69元；3、判令被告按借款合同约定利率向原告计付自2020年4月9日起至清偿完全部欠款之日止的利息与罚息、复利；4、判令被告3对上述借款本金及利息承担连带保证责任；5、判令被告承担本案律师费9137元；6、本案的诉讼费、保全费、公告费等全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告1与被告2为夫妻关系，2019年4月15日，被告2作为共同借款人和被告1及保证人被告3共同与原告签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告1与被告2向原告借款人民币47万元，借款期限为14年，还款方式为按月等额本息还款，另被告3对上述贷款提供连带保证责任。上述合同签订后，原告依照约定足额向被告发放贷款人民币47万元。截止到2020年4月8日，被告已累计违约6期，积欠利息4474.88元，剩余贷款本金为452378.81元。按照原告与被告的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。现被告行为已严重违反上述约定，为切实维护自身合法权益，依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，原告特向贵院提起诉讼，望依法判如所请。原告工商银行提供证据：1、原告营业执照副本、原告法定代表人证明、原告法人身份证复印件、被告一、二身份证复印件、被告三工商营业信息表，证明原被告的诉讼主体资格；2、《个人购房借款/担保合同》、转款凭证、还款信息表，证明被告一与被告二向原告贷款47万元，被告三提供担保，且被告一与被告二已逾期未还贷款；3、律师代理费发票，证明原告为向被告主张还款权利而花费律师代理费9137元。被告张林香、王习德未到庭亦未提交书面答辩状。被告绿地公司辩称，1、案涉合同为被工行提供的格式合同，其上关于案涉借款的逾期利息/罚息等的约定的利率过高，应予以调减。案涉金融借款合同借款方及使用者为工行和张林香、王习得，答辩人从未参与案涉合同条款的协商。且经了解，案涉合同为工行提供的格式文本，其上约定的逾期利息、罚息等过高，应予以调减，《个人购房借款/担保合同》其内容也显示合同解除后并未明确具体的罚息或违约责任；2、工行主张的清偿完全部欠款的罚息或复利应自其要求被告提前付清全部欠款的通知送达被告之日起算，而非自2020年4月9日起算；3、工行主张的律师费金额过高，且本案争议的事实较为清楚明了，该笔律师费产生并非必须，因此原告主张的律师费应由原告自行承担。本院经审理查明：2019年4月15日，原告工商银行与被告张林香、王习德(借款人、抵押人)、被告绿地公司(保证人)签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：“借款金额47万元，用于购买坐落于安义县绿地新里柏仕名邸B1号楼2-104房屋，借款期限168个月，借款到期日2033年4月15日；还款方式为按月等额本息(按月计息)，每期最低还款额为人民币4111.83元；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，罚息利率在贷款利率基础上加收50%，如借款人违约承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用；被告绿地公司承担阶段性连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押登记信息的不动产抵押登记证明；借款人连续三期或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权将贷款利率在约定利率基础上上浮百分之十进行执行，直至贷款结清，借款人及保证人对上述利率调整予以接受，贷款人有权解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失，按照本合同约定向借款人计收违约金等内容。”合同签订后，原告工商银行于2019年4月15日向被告张林香发放贷款47万元。被告张林香、王习德借款后，多次逾期还款，截至2020年6月15日止，被告张林香、王习德已连续逾期还款5期，累计逾期还款8期，被告张林香、王习德共还款本金26145.62元，利息31733.45元，尚欠借款本金443853.97元，利息0元。2020年4月8日，原告工商银行与江西秦风（安义）律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告工商银行与被告张林香、王习德、绿地公司金融借款合同纠纷一案，现委托俞明律师为其诉讼代理人，同日江西秦风（安义）律师事务所向原告工商银行开具增值税发票，服务名称为中国工商银行股份有限公司安义支行鉴证咨询服务、律师代理费，价税合计9137元。本院认为，原告工商银行与被告张林香、王习德、绿地公司之间签订的《个人购房借款/担保合同》是双方在平等、自愿、公平的基础上形成的，是各自的真实意思表示，依法成立，合法有效，应予保护，合同双方均应按约履行。被告张林香、王习德向原告工商银行借款47万元的事实有双方订立的《个人购房借款/担保合同》、原告工商银行提供的转款凭证及还款明细等予以证实，事实清楚，证据确凿充分，应予认定。合同签订后，原告工商银行已按约为被告张林香发放了贷款47万元，但被告张林香、王习德未能按约归还原告工商银行借款，截至2020年6月15日止，被告张林香、王习德尚欠借款本金443853.97元，利息0元，该事实有原告工商银行提供的利息试算表证实，予以认定。被告张林香、王习德未按照按合同约定归还原告工商银行借款本金443853.97元及利息，属违约，应当承担返还借款本息责任。关于涉案《个人购房借款/担保合同》应否解除的问题。根据《个人购房借款/担保合同》约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约的，贷款人有权解除与借款人签订的借贷合同、要求借款人清偿欠款并提前偿还未到期的借款本息，原告工商银行请求解除《个人购房借款/担保合同》，理据充足，本院予以支持。合同解除后，根据合同约定，被告应承担违约解除赔偿责任，被告辩称违约责任过高，但没有超过年利率24%，被告辩称不予支持。上述借款合同解除后，被告张林香、王习德应向原告工商银行清偿尚欠借款本息；根据《个人购房借款/担保合同》的约定，被告绿地公司承担阶段性连带保证责任，且被告绿地公司未提供符合约定的免除保证责任证据，故被告绿地公司应当依约对被告张林香、王习德的上述债务承担连带保证责任。原告与被告张林香、王习德、绿地公司签订的《个人购房借款/担保合同》中，已约定了“贷款人为实现债权及担保权利而产生费用由借款人承担，包括但不限于律师费等费用”、“保证人对本合同项下费用承担连带保证责任”，在被告未履行还款义务且承担违约责任的情况下，原告以诉讼方式主张权益并要求被告承担法律服务费，具有合同依据；对于律师费数额问题，应从原告请求律师费的金额是否合理进行评判，现原告主张律师费用9137元没有超出江西省南昌市律师收费标准，原告请求的律师费金额合理。综上，原告已支付了9137元律师费，属于原告为保护和实现债权而产生的合理经济损失，该损失是因被告的违约行为造成，根据借款合同约定，被告应对该项损失承担赔偿责任。原告请求被告承担律师服务费9137元，合法合理，本院予以支持。被告张林香、王习德经本院合法传唤未到庭，依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张林香、王习德于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司安义支行借款本金人民币443853.97元；二、被告张林香、王习德于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司安义支行支付自2020年6月16日起至还清款之日止以443853.97元为基数按双方约定的利率计算的利息；三、被告张林香、王习德在本判决生效之日起十日内赔偿9137元律师费给原告中国工商银行股份有限公司安义支行。四、被告南昌绿地申安置业有限公司对被告张林香、王习德的上述债务承担连带保证责任；被告南昌绿地申安置业有限公司承担保证责任后，有权向张林香、王习德追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4145元（已减半收取），保全费2804元，共计6949元（原告中国工商银行股份有限公司安义支行已交），由被告张林香、王习德、南昌绿地申安置业有限公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 员 陈立建二〇二〇年六月二十九日法官助理 帅锦霞书 记 员 曹梦林