河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初7082号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城区。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：禹欢欢，河南红达律师事务所律师。委托诉讼代理人：王琳，河南红达律师事务所律师。被告：李娜，女，1990年5月8日出生，汉族，身份证地址河南省民权县，住郑州市惠济区。被告：吴文博，男，1995年5月20日出生，汉族，身份证地址河南省民权县，住郑州市惠济区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮政银行）与被告李娜、吴文博金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人禹欢欢到庭参加诉讼。被告李娜、吴文博经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李娜、吴文博偿还原告借款本金479812.25元、利息及罚息5128.94元（暂计至2020年8月28日，自2020年8月28日起的利息、罚息及复利按合同约定计算至贷款本息全部清偿完毕之日止），本息合计484941.19元；2.确认原告对李娜抵押的位于郑州市××区××路××院××楼××单元××东4户（不动产权证号：豫（2019）郑州市不动产权第0043253号）折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.由二被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年12月6日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（贷款人）与被告李娜（借款人、抵押人）签订编号：41001237118123520335的《个人购房／购车借款及担保合同》一份，主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为490000元，贷款用于购买坐落于郑州市××区××路××院××楼××单元××东4户（见合同第二条）。2.贷款期限为336个月，自2018年12月6日起至2046年12月6日止（自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准，即自2019年1月11日起至2047年1月11日止）（见合同第四条）。3.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮20％执行，即借据贷款年利率为5.88％（见合同第五条）。4.还款方式为按月等额本息还款法，还款日为实际放款日次月起的每月11日（见合同第八条）。5.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30％确定（见合同第十一条）。6.借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权，解除本合同（见合同第十二条）。7.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息（见合同第十五条）。8．借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于郑州市××区××路××院××楼××单元××东4户。抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，借款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）（合同第十六、十七条）。9．借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿（见合同第二十一条）。被告李娜与吴文博于2018年2月28日登记结婚，上述借款合同签订于婚姻关系存续期间，且借款用途系用于购买住房，属于夫妻共同债务。2019年1月11日，贷款人依约向被告李娜发放贷款490000元。2019年3月13日，被告将位于郑州市××区××路××院××楼××单元××东4户房产抵押给原告，并办理了抵押登记，抵押金额为490000元。被告李娜在上述贷款发放后未按时足额向原告履行偿还贷款本金及利息的义务。为维护原告的合法权益，诉至法院。被告李娜、吴文博均缺席，未发表答辩意见。经审理，本院认定事实如下：2018年9月29日，被告李娜填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款人民币490000元；同日，被告吴文博填写《中国邮政储蓄银行借款人配偶声明》，证明其知晓被告李娜申请贷款购买二手房。2018年12月6日，原告邮政银行（贷款人）与被告李娜（借款人、抵押人）签订编号为41001237118123520335的《个人购房／购车借款及担保合同》一份，主要约定，贷款金额：490000元；贷款用途：购买坐落于郑州市××区××路××院××楼××单元××东4户；贷款期限：336个月，自2018年12月6日起至2046年12月6日止；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮20％执行；还款方式为按月等额本息还款法；违约责任：借款人未按期还款，原告有权按合同约定收取罚息，对不能按时支付的利息收取复利；原告可宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，要求借款人提前清偿，有权要求借款人支付相应的、罚息、复利、违约金、因维权支出的合理费用及其他费用……等；合同附件显示抵押物清单为坐落于惠济区南阳路170号院3号楼3单元10层东4户的李娜房产。2019年3月12日，原告（抵押权人乙方）与被告李娜（抵押人甲方）签订《郑州市房屋抵押合同》，约定：被告将其名下位于惠济区南阳路170号院3号楼3单元10层东4户（豫（2019）郑州市不动产权第0043253号）房产抵押给原告以确保2018年12月6日签订的个人购房借款及担保合同（41001237118123520335）主合同的履行；上述《郑州市房屋抵押合同》所涉房产于2019年3月13日办理了抵押登记手续（豫（2019）郑州市不动产证明第0061758号）。合同签订后，原告于2019年1月11日按约定向被告发放贷款490000元，被告收到贷款后按约定正常还贷至2020年2月，自2020年3月开始逾期，从2020年6月开始停止还款，至今连续三次并累计六次以上，未按时足额归还贷款本息；根据原告条件的证据显示：截止2020年8月28日，被告拖欠的贷款本金为479812.25元，利息为5128.94元，本息合计484941.19元。另查明，被告李娜、吴文博于2018年2月28日登记结婚，借款合同签订于婚姻关系存续期间，且借款用途系用于购买住房，属于夫妻共同债务。本院认为，原告与被告李娜签订的《个人购房／购车借款及担保合同》系双方的真实意思表示，不违反相关法律法规的禁止性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。合同签订后，原告按约定向被告发放贷款，被告应按时足额偿还每期款项。被告自2020年3月开始出现不正常还款情况，且未按时足额还款情况连续三次并累计超过六次，构成违约，故原告按合同约定要求被告提前偿还剩余贷款本息，并要求被告支付约定的罚息及复利等符合法律规定，本院予以支持。依据原告提交的证据显示内容，截止2020年8月28日，被告拖欠的贷款本金为479812.25元，利息为5128.94元，故被告应偿还原告截止2020年8月28日的贷款本息484941.19元，并按合同约定支付自2020年8月29日起至实际偿还之日止期间的利息、罚息及复利。另，被告李娜以其名下位于惠济区南阳路170号院3号楼3单元10层东4户为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，上述抵押合法有效；故在被告不能偿还上述借款本息时，原告有权以上述抵押房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款在49万元范围内优先受偿。被告李娜与吴文博于2018年2月28日登记结婚，上述借款合同签订于婚姻关系存续期间，且被告吴文博填写在被告李娜申请贷款时填写《中国邮政储蓄银行借款人配偶声明》，借款用途系用于购买住房，故本案所涉贷款属于夫妻共同债务，被告吴文博应承担共同还款义务。被告李娜、吴文博经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下:一、被告李娜、吴文博于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行贷款本息479812.25元（截止2020年8月28日），并按合同约定支付自2020年8月29日起至实际偿还之日止期间的利息、罚息及复利；二、被告李娜、吴文博不能清偿上述第一项债务时，原告有权以被告李娜名下位于惠济区南阳路170号院3号楼3单元10层东4户房产折价或者拍卖、变卖该房产的价款在49万元范围内优先受偿。案件受理费8574元，减半收取计4287元，由被告李娜、吴文博负担。如不服本判决，可在收到判决书之次日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  张健华二〇二〇年九月三十日法官助理魏智斌书记员李钰