广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0103民初1548号 原告：阳光财产保险股份有限公司南宁中心支公司，住所地南宁市青秀区佛子岭路18号德利·东盟国际文化广场A2写字楼1701-03、1705-10、1722-23、1725-26，统一社会信用代码：91450103576842366U。 负责人：邓海东，该支公司总经理。 委托诉讼代理人：蓝书琪，该支公司职员。 被告：零家乐，男，1985年6月17日出生，瑶族，住广西马山县。 原告阳光财产保险股份有限公司南宁中心支公司（以下简称阳光财保南宁支公司）与被告零家乐保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告阳光财保南宁支公司的委托诉讼代理人蓝书琪到庭参加诉讼。被告零家乐经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告阳光财保南宁支公司向本院提出诉讼请求：1.被告零家乐向原告阳光财保南宁支公司支付理赔款30447.98元；2.被告零家乐向原告阳光财保南宁支公司支付保费3942.96元；3.被告零家乐向原告阳光财保南宁支公司支付违约金，违 2 约金按上述赔款总金额及保费总计34390.94元为基数，自2019年2月28日起至实际清偿之日止，按月利率2%标准计算，暂计至2020年1月14日为7336.73元；4.本案诉讼费由被告零家乐承担。事实和理由：零家乐向阳光财保南宁支公司申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，用于零家乐向中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大银行南宁分行）办理个人贷款。双方在保险单中约定，零家乐每月应支付保费1092元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，零家乐应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从赔偿之日起，按每日千分之一向阳光财保南宁支公司支付违约金。零家乐根据保险单向光大银行南宁分行申请贷款并签订《个人贷款合同》，贷款金额60000元，光大银行南宁分行于2017年4月10日按约定向零家乐指定账户放款。但后因零家乐未按期还款，阳光财保南宁支公司依据以上保单约定于2019年2月28日向光大银行南宁分行赔偿30447.98元，且零家乐至今尚欠保费3942.96元未付。上述欠款经阳光财保南宁支公司多次向零家乐催讨无果，阳光财保南宁支公司故诉至法院，请求判如所请。 被告零家乐未作答辩。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告零家乐经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年4月10日，阳光财保南宁支公司签发《阳光个人贷款保证保险保险单》，载明投保人为零家乐，被保险人为光大银行南宁分行，保险金额为71340元；保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴 3 纳，保费率为每月1.82%，每月保险费金额1092元。保单中的特别约定一栏载明：1.投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。2.投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。3.保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。5.投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。 2017年4月10日，零家乐与光大银行南宁分行签订了《个人贷款合同》，约定光大银行南宁分行向零家乐发放贷款60000元，贷款期限为36个月，自2017年4月10日至2020年4月10日。贷款利率采取浮动利率，按中国人民银行同期基准利率4.75%上浮40%执行；首期执行贷款年利率6.65%；还款方式为等额还本付息。 2019年3月1日，因零家乐出现逾期，光大银行南宁分行向阳光财保南宁支公司申请理赔后出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2019年3月1日收到代偿款30447.98元。 另查明，零家乐已付清2018年11月之前的保费。零家乐于2018年12月10日、2018年12月21日分别支付保费35.01元和0.03元，合计 4 35.04元。之后零家乐未继续支付保费。 本院认为，光大银行南宁分行向零家乐发放60000元贷款，零家乐为此向阳光财保南宁支公司投保个人贷款保证保险，零家乐与阳光财保南宁支公司之间已形成保证保险合同法律关系。因零家乐未能如期还款，阳光财保南宁支公司依约代零家乐偿还了借款本息合计30447.98元，故阳光财保南宁支公司主张零家乐应支付其保险赔款30447.98元的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。 关于保费的问题。根据保单中“应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。”之约定，期间未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。零家乐自2018年11月起欠付保费，截至2019年2月28日，零家乐应向阳光财保南宁支公司支付的保费为3896.16元（1092元×3个月-35.04元）+（1092元×18/30天），对阳光财保南宁支公司诉讼请求超出部分，本院不予以支持。 关于违约金的问题。涉案保单“特别约定”处载明：“保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”零家乐未对该违约金计算标准提出异议，现阳光财保南宁支公司自愿调整为按年利率24%计算违约金，属于当事人对自身权益的处分，未违反法律相关规定，本院予以支持。具体计算方法为：以34344.14元（30447.98元+3896.16元）为基数，自2019年2月28日起至实际清偿之日止，按年利率24%计付。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百 5 一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告零家乐向原告阳光财产保险股份有限公司南宁中心支公司支付保险理赔款30447.98元； 二、被告零家乐向原告阳光财产保险股份有限公司南宁中心支公司支付保费3896.16元； 三、被告零家乐向原告阳光财产保险股份有限公司南宁中心支公司支付违约金（计算方式：以34344.14元为基数，自2019年2月28日起至实际清偿之日止，按年利率24%计付）。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费843元，由被告零家乐负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 6 审 判 长  农微龙 人民陪审员  张 瑶 人民陪审员  李爱芬 二〇二〇年九月二十八日 法官 助理  张俊辉 书 记 员  梁华鑫 7 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 8 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。