文书内容广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0391民初7314、7316、7317号原告：深圳市佰仟金融服务有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区南山街道桂湾片区**前海卓越金融中心（**）**楼2302A。法定代表人：孔令军，总经理。委托诉讼代理人：刘秋燕，国浩律师（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄兰芳，国浩律师（深圳）律师事务所律师。（7314号案）被告：虞振银，男，汉族，1988年9月7日出生，住广西钟山县。（7316号案）被告：吴士奎，男，汉族，1977年7月8日出生，住天津市宝坻区。（7317号案）被告：刘金强，男，汉族，1981年7月29日出生，住山东省昌乐县。原告深圳市佰仟金融服务有限公司(以下简称佰仟公司)与被告虞振银、吴士奎、刘金强合同纠纷三案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用普通程序独任审理，公开开庭进行了合并审理。原告的委托诉讼代理人刘秋燕到庭参加诉讼，各被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告提出以下诉讼请求：（7314号案）诉讼请求：1.判令被告偿还贷款本金3697.54元及利息、逾期利息、滞纳金、客户服务费、财务顾问费、增值服务费等（利息、滞纳金及各类费用以贷款本金人民币3697.54元为基数，按24%年利率自逾期之日起计算至实际清偿之日止，暂计至2020年04月16日为人民币4331.05元）；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用（以上金额合计人民币8028.59元）。（7316号案）诉讼请求：1.判令被告偿还贷款本金3726.55元及利息、逾期利息、滞纳金、客户服务费、财务顾问费、增值服务费等（利息、滞纳金及各类费用以贷款本金人民币3726.55元为基数，按24%年利率自逾期之日起计算至实际清偿之日止，暂计至2020年04月16日为人民币4064.42元）；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用（以上金额合计人民币7790.97元）。(7317号案)诉讼请求：1.判令被告偿还贷款本金3828.88元及利息、逾期利息、滞纳金、客户服务费、财务顾问费、增值服务费等（利息、滞纳金及各类费用以贷款本金人民币3828.88元为基数，按24%年利率自逾期之日起计算至实际清偿之日止，暂计至2020年04月16日为人民币4589.55元）；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用（以上金额合计人民币8418.43元）。事实和理由：2015年，各被告分别与原告、中信信托有限责任公司（以下简称中信信托）签订《个人现金分期贷款三方协议》，约定各被告向中信信托贷款，由原告提供与贷款相关的各项服务，原告收取相应的客户服务费、财务顾问费、增值服务费等费用。合同签订后，中信信托依据合同向被告发放了贷款，各被告偿还了部分借款本息之后开始逾期，均未按照合同约定偿还借款本息、各项服务费等款项。2018年11月12日，中信信托与原告签订《信托贷款债权转让合同》，将其对各被告的债权以及产生的相关权益全部转让给原告。原告依据约定以短信方式通知了各被告相关债权转让事宜，但各被告至今未向原告偿还欠付的贷款本金、利息、滞纳金等费用。为支持其诉讼主张，原告向本院提交了以下证据：1.各被告与原告、中信信托三方签订的《个人现金分期贷款三方协议》、《个人现金贷款申请表》；2.电子认证服务许可证及《信手书电子签名产品及服务合同》；3.放款凭证；4.《信托贷款债权转让合同》以及《操作备忘录》；5.《交割确认函》以及《基础资产清单》；6.债权转让通知短信；7.中信信托向原告金融转账贷款款项的银行转账凭证；8.开立单位银行结算账户申请书及回单、中信信托的金融许可证和营业执照；9.各被告进行还款的信息；10.佰仟金融向中信信托支付还款金额的银行流水；11.国内支付业务回单；12.原告与中信信托签订的《消费信贷合作协议》。各被告未作答辩，亦未提交证据。经审查原告提交的上述证据，结合庭审调查，本院查明如下事实：2015年4月至7月期间，被告虞振银、吴士奎、刘金强分别填写了《个人现金贷款申请表》，提出贷款申请，申请表显示各被告的贷款本金均为4000元，月利率标准为1.75%，申请表还约定了分期还款期数、每月还款金额、月客户服务费率、月财务管理费率、月增值服务费、首期还款额等内容，还约定了被告用于收款、扣还款的银行账户以及原告指定的收取还款的银行账户，各被告并在上述申请表上签名，确认已仔细阅读并完全了解《个人现金分期贷款三方协议》，并自愿遵守相关协议约定。同时，上列被告分别作为借款人，中信信托作为贷款人与原告签订了《个人现金分期贷款三方协议》，约定各借款人拟向贷款人申请《个人现金贷款申请表》所列明的贷款；借款人聘请原告提供协议项下的贷款相关的财务管理服务和客户服务，其服务内容不限于代借款人接收贷款人发放的贷款。贷款人依据其与原告签订的《消费信贷合作协议》约定，聘请原告为其提供推荐借款人、代为向借款人划付贷款本金、代为收取贷款本金、利息等款项，根据协议约定通知还款、催收欠款等服务。借款人应按月等额本息还款的方式向贷款人偿还贷款本息，还款款项由原告代为收取，借款人还应按照申请表约定向原告支付财务管理费、客户服务费、增值服务费等各项费用；具体贷款金额、利息、分期还款期数、各项服务费用等以贷款申请表为准；上述还款款项和费用均付至原告指定的银行账户内。如借款人逾期还款，应向贷款人支付滞纳金，滞纳金按照逾期天数计算，单笔贷款逾期第10天，产生30元的滞纳金，逾期第30天，在已产生的滞纳金基础上再额外产生80元的滞纳金；逾期第60天，再额外产生100元的滞纳金；逾期第90天，再额外产生160元的滞纳金。借款人逾期后，其支付的款项将优先用于支付已拖欠的期款和滞纳金。如发生重大违约，贷款人授权原告代表贷款人要求借款人立即一次性偿还合同项下的全部款项。该协议还约定，贷款人与借款人同意贷款人可将其在本协议项下享有的债权转让给商业银行或者任意第三方，当商业银行或者任何第三方同意受让时即视为其与各借款人重新签订了贷款协议，协议内容除更换贷款人外与本协议完全一致，并确认变更了的债权债务关系。发生债权转让时，本合同项下贷款人将债权转让通知以书面形式送达给原告，并委托原告将通知发放给债务人。贷款人以及原告按照贷款申请表上的预留借款人现居住地址和通信方式发出与本协议有关的通知，以邮件或者短信方式发出的通知，以邮件或者短信发送成功之日视为有效送达。原告提交了电子认证服务许可证以及《信手书电子签名产品及服务合同》用以证实，本案的电子签章符合《电子认证服务管理办法》规定，当事人各方使用的电子签章所签署的案涉合同合法、有效。原告在庭审中陈述，三案的贷款合同中各被告均是通过线下签订的，由销售代表核实被告身份证原件、银行卡原件，并复印留存，在被告阅读贷款申请表和三方协议后线下签字给原告公司，因为贷款人数较多，距离较远，中信信托和原告在被告已经签章的三方协议上加盖电子章予以确认。原告另提交了原告与中信信托签订的《消费信贷合作协议》、中信信托向原告转账的金融转账凭证、原告名下的招商银行账户交易明细（原告向各被告转账）等证据，根据上述合作协议以及《现金分期贷款三方协议》的约定，中信信托将贷款本金批量转账发放至原告的银行账户内，由原告代中信信托向本案的各被告发放了涉案贷款本金，原告向各被告发放的贷款本金与各被告所申请贷款的贷款本金一致，具体金额、发放时间详见附表。原告提交了被告的还款明细表等证据主张各被告应按每月等额本息方式分期还款，被告将应付中信信托的每月本息款项与应付原告的客户服务费、财务管理费等款项一并还款至原告的银行账户内。原告再将应付中信信托的本息还款款项批量转账给中信信托；各被告借款后仅部分还款，未按照约定还款，构成违约。还款明细表载明被告虞振银于2015年5月25日还款508.65元，被告吴士奎于2015年8月24日、2015年9月24日分别还款319.81元、306.26元，被告刘金强于2015年5月15日还款361.86元，原告从被告刘金强还款账户中扣取滞纳金30元、80元、100元、160元，合计370元。2018年11月12日，贵州佰诚投资中心（有限合伙）（以下简称“贵州佰诚”）作为单一资金信托的委托人、原告作为买方、中信信托作为卖方，三方签订了《信托贷款债权转让合同》，约定基础资产系指基础资产清单所列的由中信信托转让给原告、中信信托根据借款合同对借款人享有的债权及其附属担保权益（如有）。基础资产清单以另行签署之《交割确认函》的附件为准。中信信托同意按照本合同约定的条款和条件向原告出售并转让基础资产，原告同意按照本合同约定的条款和条件向中信信托购买并受让基础资产。中信信托对各借款人享有的借款合同项下全部债权，包括借款合同生效之日起存在的借款人未偿本金余额、利息、及其他依据借款合同应由借款人向中信信托偿还的款项自债权转让日起全部转让给原告。作为单一信托的受托人和受益人，贵州佰诚指令中信信托按照本合同的约定向原告转让基础资产，其对于合同项下基础资产转让的相关安排和事项均予以认可和接受，并承担因为签订和履行本合同产生的全部风险。该合同附件一《交割确认函》载明，截至2018年11月15日，中信信托已经根据单一信托委托人贵州佰诚的指令向原告转让《债权转让合同》附件《基础资产清单》载明的全部基础资产，基础资产清单的信息形式和内容原告已确认无误并全部接受，中信信托确认已收到《基础资产清单》项下基础资产的全部债权价款，由原告向债务人履行债权转让通知义务。《基础资产清单》中列明包括涉案三案被告借款在内的借款合同号、借款人姓名、身份证号码、贷款本金、未偿还本金、利息等详细内容。原告提交了其名下的中国银行国内支付业务付款回单用于证明其在上述《信托贷款债权转让合同》签订后，按照约定分批向中信信托支付了债权转让对价。同时，原告向各被告在《个人现金贷款申请表》预留的手机号发送了短信，通知各被告上述债权转让的事实。另查明：经国家企业信用信息公示系统查询显示中信信托于1988年3月1日注册成立，为有限责任公司，获得金融许可证，股东为中国中信有限公司、中信兴业投资集团有限公司，经营范围为：资金信托、动产信托、以存放同业、拆放同业、贷款、租赁、投资方式运用固有资产等业务。原告于2013年12月30日注册成立，认缴注册资本10000万元，经营范围为：受银行及金融机构委托从事与金融业务有关的系统运用管理和维护、信息技术支持管理；银行及金融机构后台服务、财务结算以及逾期账款催缴通知服务等信息技术和业务流程外包服务等。本院认为，原告、中信信托与各被告签订的《个人现金分期贷款三方协议》《个人现金贷款申请表》系各方当事人真实意思表示，对各方当事人均具有约束力，各方当事人均应依约履行。原告已依约代中信信托向被告支付了借款本金，各被告应按照约定履行还款义务。原告主张各被告仅偿还了部分款项；各被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未举证证明其已按照约定履行还款义务，应承担举证不能的法律后果。各被告未按约定履行还款义务，构成违约。根据约定，被告违约后，贷款人有权要求被告立即一次性偿还合同项下的全部款项。原告从贷款人中信信托处受让涉案贷款债权，并依照协议约定方式履行通知义务后，依法可请求各被告直接向其履行还款义务。原告请求各被告偿还剩余借款本金，于法有据，本院予以支持。关于原告请求的利息、逾期利息、滞纳金、客户服务费、财务顾问费、增值服务费等各类息费，均属于因出借涉案款项而获取的收益，在实质上均属于利息，原告请求将上述各类息费调整为按照年利率24%计算，本院予以支持。鉴于原、被告关于上述各类息费所约定的年利率之和远远超过了年利率36%，对于被告已偿还款项中的超过部分本院依法予以抵扣借款本金。被告虞振银于2015年5月25日还款508.65元，被告应支付2015年4月14日至5月25日期间的各类息费165.7元（4000×36%÷365×42），余款342.95元（508.65元-165.7元）用于抵扣借款本金，故截至2015年5月25日，被告虞振银尚欠借款本金3657.05元（4000-342.95元）。被告吴士奎于2015年8月24日还款319.81元，被告应支付2015年7月20日至8月24日期间的各类息费142.03元（4000×36%÷365×36），余款177.78元（319.81元-142.03元）用于抵扣借款本金，故截至2015年8月24日，被告吴士奎尚欠借款本金3822.22元（4000-177.78元）；被告吴士奎于2015年9月24日还款306.26元，被告应支付2015年8月25日至9月24日期间的各类息费116.87元（3822.22元×36%÷365×31），余款189.39元（306.26元-116.87）用于抵扣借款本金，故截至2015年9月24日，被告吴士奎尚欠借款本金3632.83元（3822.22元-189.39元）。被告刘金强于2015年5月15日还款361.86元以及原告扣取的滞纳金370元合计731.86元，被告应支付2015年4月7日至5月15日期间的各类息费153.86元（4000×36%÷365×39），余款578元（731.86元-153.86元）用于抵扣借款本金，故截至2015年5月15日，被告刘金强尚欠借款本金3422元（4000-578元）。综上，各被告应向原告偿还剩余借款本金以及利息、客户服务费等各类息费（利息、客户服务费等各类息费以剩余借款本金为基数，按年利率24%计至付清之日止；剩余借款本金金额、各类息费起算时间详见附表）。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、各被告应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市佰仟金融服务有限公司偿还剩余借款本金及利息、客户服务费等各类息费（利息、客户服务费等各类息费以剩余借款本金为基数，按年利率24%计至付清之日止；剩余借款本金金额、各类息费起算时间详见附表）；二、驳回原告深圳市佰仟金融服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费（金额详见附表），由各被告负担（各案案件受理费已由原告预交，本院不作退回；各被告应于本判决生效之日起十日内将所负担之数迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  陶婷二〇二〇年十月二十三日法官助理刘晓桐书记员曾宪珠附表：（金额单位：元）            序号              案号              被告      姓名              诉讼请求              本院查明的事实              判决内容                  借款      本金              利息和费用起算时间              借款本金              放款日期              贷款      期限      （月）              利息      月标准              客户服务费      月标准              财务管理费      月标准              增值服务费月标准              尚欠借款本金              剩余      借款      本金                    利息和费用起算时间              诉讼费                  1              7314              虞振银              4000              2015/6/25              4000              2015/4/14              12              1.75%              0.788%              1.183%              0.7%              3657.05              3657.05              2015/6/25              50                  2              7316              吴士奎              4000              2015/10/24              4000              2015/7/20              24              1.75%              0.727%              1.091%              0.7%              3632.83              3632.83              2015/10/24              50                  3              7317              刘金强              4000              2015/5/15              4000              2015/4/7              18              1.75%              0.702%              1.052%              0.7%              3422              3422              2015/5/16              50