广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0103民初1172号 原告：中国银行股份有限公司南宁分行，住所地：南宁市古城路**。 主要负责人：江宁，该分行行长。 委托诉讼代理人：李绣华，广西创想律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖亮，广西创想律师事务所实习律师。 被告：刘美华，男，1986年6月12日出生，汉族，住江西省瑞金市。 被告：黄恒娟，女，1986年4月19日出生，汉族，住江西省瑞金市。 两被告共同委托诉讼代理人：朱广新，广西元兴律师事务所律师。 两被告共同委托诉讼代理人：韦起存，广西元兴律师事务所实习律师。 原告中国银行股份有限公司南宁分行与被告刘美华、黄恒娟信用卡纠纷一案，本院于2020年1月21日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李绣华、廖亮，被告刘美华、黄恒娟及其共同委托诉讼代理人朱广新、韦起存到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司南宁分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告刘美华签订的编号：2017年邕中银零卡分字ＺＫＱＣ003号《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》；2、被告刘美华、黄恒娟共同归还原告贷款本金297651元；3、被告刘美华、黄恒娟共同向原告支付手续费62139.41元、利息4662.53元、违约金8851.69元（以上利息、违约金计算暂截止2019年7月19日，此后的利息、违约金按照原、被告双方签订的《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》、《信用卡领用合约》约定的方法计算至实际清偿之日止）；4、被告刘美华、黄恒娟共同赔偿原告律师费17298元；5、为实现上述债权，原告有权对权属为被告刘美华所有的车牌号为桂Ｆ×××××宝马牌小型轿车折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；6、本案诉讼费（含受理费、公告费、评估费、鉴定费、财产保全费等）由被告刘美华、黄恒娟承担。事实与理由：被告因购车需要向原告申请信用卡专向分期付款，并通过被告持有的信用卡按月分期偿还。2017年8月11日，原告与被告签订编号为2017年邕中银零卡分字ＺＫＱＣ003号《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》，分期额度380000元，分期期数60期，分期手续费率为分期额度的21%，用途为购买汽车。同日，原、被告双方又签订了编号为2017年邕中银零卡分抵字ＺＫＱＣ003号《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款抵押合同》，合同约定被告为编号2017年邕中银零卡分字ＺＫＱＣ003号《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》产生的全部债务提供其所有的车辆承担抵押保证责任。原、被告双方办理了车牌号为桂Ｆ×××××宝马牌小型车辆的抵押登记手续。原告发放的贷款为被告刘美华与黄恒娟夫妻关系存续期间所负债务。且黄恒娟向原告出具一份《共同还款承诺书》，承诺共同清偿债务，因此黄恒娟应与刘美华承担共同清偿责任。上述合同签订后，原告依约发放信用卡，但被告刘美华、黄恒娟未能按期履行还款义务，原告多次催收未果，故成诉。 被告刘美华、黄恒娟共同辩称，1、对原告诉请的利息、违约金有异议，原告关于利息的请求数额与其提供的证据不能互相印证；2、被告并非故意违约，未能按时足额向给原告还款是由于被告所购买的车牌号为桂Ｆ×××××宝马牌轿车目前仍处于被案外人南宁宝隆汽车销售服务有限公司非法处置的状态，且涉案车辆很长一段时间内处于下落不明的状态与原告有一定关系，被告愿意继续履行双方签订的《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》，即按约定分期向原告还款，对于目前已所产生的手续费、违约金等费用，被告恳请原告鉴于被告所遭遇的特殊情况，予以减免或适当减免。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年8月3日，被告刘美华填写《信用卡专向分期付款业务申请表》，向原告申请办理信用卡及分期付款业务。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：透支利息为日息万分之五，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。同日，被告黄恒娟向原告出具《共同还款承诺书》一份，承诺对刘美华在分期合同项下全部债务承担共同还款责任，履行与借款人同等的还款义务。 2017年8月8日，被告刘美华向中国银行股份有限公司南宁市邕州支行提交《信用卡专向分期支付申请书》，申请将分期额度款项380000元（分60期、费率21%）直接支付至南宁宝隆行汽车销售服务有限公司的账户。 2017年8月11日，被告刘美华（甲方、借款人）与中国银行股份有限公司南宁市邕州支行（乙方）签订编号为2017年邕中银零卡分字ZKQC003号的《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》，约定：合同项下专向分期付款额度为380000元，分期期数60期，分期手续费率为21%，即手续费金额为79800元，用途为购买宝马525汽车；专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款，未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金；如甲方未依规定足额存入应还本金及手续费，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担乙方实现债权产生的相关费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费时，乙方有权宣布合同项下所有欠款全部或部分立即到期，终止或解除合同；信用卡领用合约作为合同附件，与合同具有相同法律效力。 同日，中国银行股份有限公司南宁市邕州支行（乙方、抵押权人）与被告刘美华（甲方、抵押人）签订编号为2017年邕中银零卡分抵字ＺＫＱＣ003号的《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款抵押合同》，约定甲方以其所有的车牌号码为桂Ｆ×××××的宝马牌小型轿车（车架号：ＬＢＶ5Ｓ3104ＨＳＮ58446）为其与乙方签署的编号为2017年邕中银零卡分字ＺＫＱＣ003号合同项下产生的全部债务提供抵押担保，双方于2017年8月28日办理了车辆抵押登记。 2017年9月5日，原告依约将分期款项380000元支付给南宁宝隆行汽车销售服务有限公司，备注为刘美华购车款。被告刘美华借款后，自2018年11月开始拖欠第15期及之后的分期款项，截至2019年7月19日止，尚欠分期款项本金297651元、利息4662.53元、分期手续费62139.41元、违约金8851.69元。为催收上述欠款，原告委托广西创想律师事务所律师作为诉讼代理人诉至本院，提出诉请如前，并支出律师代理费17298元。 另查明，被告刘美华与黄恒娟系夫妻关系，二人于2008年11月25日登记结婚。 还查明，贷款人、抵押权人中国银行股份有限公司南宁市邕州支行于2018年12月20日变更企业名称为中国银行股份有限公司南宁分行。 本院认为，涉案《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款抵押合同》与《共同还款承诺书》，均系各方当事人真实意思表示，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守。上述合同签订后，原告已依约发放贷款，履行完毕资金出借义务，被告刘美华未恪守信用，自2018年11月开始拖欠应还借款本息，双方约定的合同解除条件已成就。原告主张解除合同，由被告刘美华偿还剩余借款本息、分期手续费，赔偿律师代理费，并申请拍卖抵押车辆，于法有据，本院予以支持。被告黄恒娟与刘美华是夫妻关系，本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，黄恒娟向原告出具《共同还款承诺书》，承担对刘美华在涉案分期付款合同项下债务承担共同还款责任，有共同举债合意，故本案债务属夫妻共同债务，应由被告刘美华、黄恒娟承担共同还款责任。对于原告主张的违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人协议约定是否收取违约金。本案中，原告未就违约金问题与信用卡持卡人达成协议，其该项诉请依据不足，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司南宁分行与被告刘美华签订的编号2017年邕中银零卡分字ZKQC003号的《中国银行股份有限公司广西分行信用卡专向分期付款合同》； 二、被告刘美华、黄恒娟共同偿还原告中国银行股份有限公司南宁分行信用卡欠款本金297651元； 三、被告刘美华、黄恒娟共同给付原告中国银行股份有限公司南宁分行利息（计算方法：至2019年7月19日止，利息为4662.53元，此后以本金297651元为基数，按日利率万分之五计付至实际清偿之日止）； 四、被告刘美华、黄恒娟共同给付原告中国银行股份有限公司南宁分行分期手续费62139.41元； 五、被告刘美华、黄恒娟共同赔偿原告中国银行股份有限公司南宁分行律师代理费17298元； 六、为实现上述债权，原告中国银行股份有限公司南宁分行对被告刘美华所有的车牌号码为桂Ｆ×××××宝马牌小型轿车（车架号：ＬＢＶ5Ｓ3104ＨＳＮ58446），有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 七、驳回原告中国银行股份有限公司南宁分行的其他诉讼请求。 案件受理费7159元，保全费2473元，两项合计9632元，由被告刘美华、黄恒娟共同负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  肖孟伟 人民陪审员  李爱芬 人民陪审员  韦京晖 二〇二〇年七月十三日 书 记 员  谢凤基 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。