广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初24209号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。被告：林秀华，男，1972年10月14日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区****************，公民身份号码440************310。被告：覃静芝，女，1972年12月15日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区****************，公民身份号码452************745。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告林秀华、覃静芝信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行中山分行的委托诉讼代理人杨文，被告林秀华、覃静芝经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告林秀华向原告中国银行中山分行偿还信用卡透支本金409956.49元及利息70150.61元、违约金15124.72元、分期手续费87082.94元(暂计至2020年8月11日)，从2020年8月12日起至清偿之日止的利息按领用合约的约定计收，违约金按最低还款额未还部分的5%计算；2.原告中国银行中山分行对被告林秀华提供的位于广东省中山市*********卡、8卡的两处房产的处置价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告覃静芝承担连带清偿责任；3.被告承担诉讼费。被告林秀华、覃静芝未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：开卡行：中国银行股份有限公司中山臻园支行。该行已出具书面声明，由中国银行中山分行主张本案权利。信用卡申请人：林秀华。申领时间：2016年10月24日。信用卡卡号：625**********932。利息计收标准：日利率为万分之五。滞纳金计收标准：最低还款额未还部分的5%。分期业务借款协议签订情况：2016年12月7日，林秀华作为借款人与中国银行股份有限公司中山臻园支行签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》,约定合同项下分期额度820000元，分期期限为60期（一期一个月），手续费率为18%，手续费金额为147600元。抵押担保情况：2016年11月18日，林秀华与中国银行股份有限公司中山臻园支行签订《最高额抵押合同》（编号DG4HGA20160289号），约定主合同为抵押权人与林秀华之间自2016年11月18日至2024年11月18日签订的联合贷款、个人循环贷款、个人投资经营贷款、个人综合类贷款、信用卡合约、大额分期、购车分期、车位分期等业务借款合同及其他授信业务合同（统称单笔合同），及其修订及补充。担保范围为最高债权额1381000元以及主债权发生期间届满之日,被确定属于本合同之被担保主债权的,则基于该主债权之本金所发生的利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等)、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等,也属于被担保债权,其具体金额在其被清偿时确定。抵押物为林秀华名下位于广东省中山市*********卡、广东省中山市*********卡。该房产已办理抵押登记手续，不动产登记证明号码分别为粤(2016)中山市不动产证明第0104113号、粤(2016)中山市不动产证明第0137068号。保证担保情况：2016年11月18日，覃静芝作为保证人签署《中国银行信用卡分期付款最高额保证合同》，约定该保证合同对应的主合同为涉案《中国银行信用卡分期业务借款协议》，担保范围为：最高本金余额820000元以及在该合同确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于该合同之担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在被清偿时确定。覃静芝在主合同落款处以“抵押物共有人”身份签字摁印。欠款情况：中国银行中山分行明确借款人未还款，截止至2020年8月11日，尚欠信用卡透支本金409956.49元、利息70150.61元、分期手续费87082.94元。另查，中国银行中山分行于2016年9月27日在官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：从2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，为最低还款额未还部分的5%。但中国银行中山分行未与林秀华就违约金收费项目达成协议。本院认为，中国银行股份有限公司中山臻园支行已书面声明由中国银行中山分行主张本案权利，故本案主体适格。林秀华在信用卡申请表上签名确认愿意遵守中国银行中山分行信用卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。涉案《信用卡分期业务借款协议》、《最高额抵押合同》《中国银行信用卡分期付款最高额保证合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。林秀华持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，林秀华应承担偿还本金、利息、分期手续费的违约责任。关于中国银行中山分行主张林秀华欠款的数额，有中国银行中山分行提交的系统截图以及交易流水证实，且林秀华没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于中国银行中山分行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，中国银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故中国银行中山分行主张林秀华支付违约金的诉求，本院不予支持。另，根据《最高人民法院》第2条的规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，中国银行中山分行因本案借款所收取的利息及各项费用的总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于抵押担保。涉案抵押物已办理抵押登记手续，故中国银行中分行主张以该合同约定的抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿，本院予以支持。关于覃静芝的责任问题。覃静芝作为保证人签署《中国银行信用卡分期付款最高额保证合同》，表示愿意为涉案债务承担连带清偿责任，故中国银行中山分行诉请覃静芝承担连带清偿责任，本院予以支持。林秀华、覃静芝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告林秀华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截止至2020年8月11日的信用卡透支本金409956.49元、利息70150.61元、分期手续费87082.94元以及从次日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）。原告中国银行股份有限公司中山分行因本案收取的利息及各项费用的总和不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计收的金额。二、被告林秀华逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市*********卡、广东省中山市*********卡【不动产登记证明号码分别为：粤(2016)中山市不动产证明第0104113号、粤(2016)中山市不动产证明第0137068号】房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。三、被告覃静芝对被告林秀华的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9624元，减半收取为4812元，诉讼保全费3432元，合计为8244元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预付），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担125元，由被告林秀华、覃静芝共同负担8119元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年九月二十八日书记员  陈 盈车晓晴