西安市碑林区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕0103民初3023号 原告：中信银行股份有限公司西安分行，住所地：xxxx。 负责人：胡宝安，该分行行长。 委托诉讼代理人：殷秋晨，陕西华宝卓律师事务所律师。 被告：孙万华，男，xxxx年x月xx日出生，汉族，住xxxx。 被告：刘兰琴，女，xxxx年x月xx日出生，汉族，住xxxx。 共同委托诉讼代理人：王千利，陕西腾德律师事务所律师。 被告：陕西万众控股集团有限公司，住所地：xxxx。 法定代表人：李五亮，该公司董事兼总经理。 委托诉讼代理人：闫静静，陕西林麓律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王维，陕西林麓律师事务所律师。 原告中信银行股份有限公司西安分行与被告孙万华、刘兰琴、陕西万众控股集团有限公司（以下简称万众公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人殷秋晨，被告孙万华、刘兰琴之共同委托诉讼代理人王千利，被告万众公司委托诉讼代理人闫静静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令宣布贷款立即到期，被告孙万华、刘兰琴偿还原告借款本金11836960.57元、利息3090774.51元、罚息3181800.86元，共计18109535.94元（截至2019年11月19日）及至实际清偿完借款本息之日按借款合同约定计算的利息、罚息；2、判令被告陕西万众控股集团有限公司对上述款项承担连带清偿责任；3、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年2月14日，原告与被告孙万华、刘兰琴、万众公司签订了《中信银行个人购房借款合同》，约定被告孙万华、刘兰琴向原告借款15000000元用于购买西安市曲江新区雁南一路万众广场第1幢6单元3层60301号房屋，被告万众公司为上述借款提供阶段性连带保证责任。合同签订后，原告于2012年2月21日向被告足额发放了贷款，但被告孙万华、刘兰琴却未按合同约定偿还本金及利息，被告万众公司亦未依据合同约定承担连带保证责任。三被告的行为已构成违约。现原告为维护自身合法权益，提起本诉。 被告孙万华、刘兰琴承认原告所主张的事实，借款事实属实。但合同约定的罚息过高，请求法院予以降低。受疫情影响，现经济困难，愿尽最大努力偿还欠款。由于被告逾期款项时间较长，如果原告未进行催收，诉讼时效已过，请求法院驳回原告诉讼请求。 被告万众公司辩称，涉案房屋已办理抵押手续，原告应就抵押房产优先受偿，剩余部分该公司愿承担保证责任。且该公司已承担了部分保证责任，从2014年6月28日至2015年3月15日，该公司已累计为孙万华归还贷款共计1567054.97元，该部分还款应从原告诉请中予以扣除。 本院经审理认定事实如下：2012年2月14日，原告与被告孙万华、刘兰琴、万众公司签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，约定被告孙万华、刘兰琴向原告借款15000000元，用于购买位于西安市曲江新区雁南一路万众广场第1幢6单元3层60301号房产，借款期限自2012年2月21日至2022年2月21日止，还款方法为按月等额本息。该合同项下贷款担保为抵押加阶段性保证。担保范围包括该合同项下贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和担保权而发生的费用（包含但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。被告孙万华、刘兰琴以上述贷款所购房屋为借款提供抵押担保。被告万众公司对自该合同生效之日起至被告孙万华、刘兰琴就该合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交原告持有之日止（担保阶段）被告孙万华、刘兰琴的所有应付款项承担连带保证责任。如被告孙万华、刘兰琴在担保阶段内未能依照该合同约定按时偿还贷款本息和相关费用的，在保证期间内，原告有权直接要求万众公司承担保证责任并有权从万众公司在中信银行任何营业机构开立的账户中直接扣划。保证期间为担保阶段内被告孙万华、刘兰琴每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。被告孙万华、刘兰琴违反借款合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，原告有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，宣布借款合同项下已发放贷款提前到期，要求被告孙万华、刘兰琴立即偿还全部贷款及相应利息，依法处分该合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相关利息，要求万众公司履行保证责任；原告因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由被告承担。原告于2012年2月21日向被告孙万华、刘兰琴发放了贷款15000000元，但被告孙万华、刘兰琴未按照合同约定还款，截至2019年11月19日，拖欠借款本金11836960.57元、利息3090774.51元、罚息3181800.86元，共计18109535.94元未还。 本院认为，原告与被告孙万华、刘兰琴、万众公司签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，意思表示真实，内容未违反法律、法规等强制性规定，均属有效。当事人应当全面履行合同义务。原告依约发放了贷款，被告孙万华、刘兰琴长期欠款不还，构成违约。原告有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，宣布贷款提前到期，要求被告孙万华、刘兰琴清偿所欠全部借款本息。现原告要求被告孙万华、刘兰琴偿还借款本金11836960.57元、利息3090774.51元、罚息3181800.86元，共计18109535.94元（截至2019年11月19日）及自2019年11月20日起至贷款实际清偿之日止所产生的利息、罚息之诉讼请求，事实清楚，证据充分，依法予以支持。被告万众公司应依据合同约定，就上述债务承担连带保证责任，承担后可依法向被告孙万华、刘兰琴行使追偿权。原告要求被告万众公司承担连带清偿责任之诉讼请求，依法予以支持。因原告尚未取得涉案房产的房屋他项权证，抵押权尚未设立，故被告万众公司辩称以抵押房产优先受偿，不足部分该公司承担连带保证责任之意见，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条规定，判决如下： 一、被告孙万华、刘兰琴于本判决生效之日起十日内偿付原告中信银行股份有限公司西安分行借款本金11836960.57元、利息3090774.51元、罚息3181800.86元，共计18109535.94元（截至2019年11月19日），及自2019年11月20日起至借款实际清偿之日止按照双方合同约定标准计算的利息、罚息。 二、被告陕西万众控股集团有限公司对被告孙万华、刘兰琴上述债务承担连带清偿责任，被告陕西万众控股集团有限公司承担清偿责任后有权向被告孙万华、刘兰琴追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费70228.5元（其中：案件受理费130457元减半收取计65228.5元、保全费5000元），由被告孙万华、刘兰琴负担，被告陕西万众控股集团有限公司承担连带清偿责任（此款原告中信银行股份有限公司西安分行已预交，被告孙万华、刘兰琴于付上述款项时直付原告中信银行股份有限公司西安分行，被告陕西万众控股集团有限公司承担清偿责任后有权向被告孙万华、刘兰琴追偿）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审判员  李静宇 二〇二〇年六月十五日 书记员  师 凤