广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初1992号原告：中国农业银行股份有限公司开平市支行，住所地：开平市三埠区********前座。负责人：曾少明，该行行长。委托诉讼代理人：李旭进，广东五邑律师事务所律师。委托诉讼代理人：劳晓君，广东五邑律师事务所律师。被告：关素萍，女，1975年2月11日出生，汉族，户籍地址：广东省开平市*******民大沙河水库，现住址：广东省开平市*************，公民身份号码：440************028。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行（以下简称“农行开平支行”）与被告关素萍信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月16日公开开庭进行了审理。原告农行开平支行的委托诉讼代理人李旭进、劳晓君以及被告关素萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行开平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿付信用卡欠款本金10893.69元及利息8566.79元、逾期还款违约金192.79元、手续费448.52元，共计人民币20101.79元（利息、逾期还款违约金暂计至2020年3月22日，其后按《领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以10893.69元为基数自2020年3月22日次日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至被告实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2020年3月22日次日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至被告实际清偿之日止）；2、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：被告于2013年5月20日向原告申请办理信用卡。被告签署了《申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守合约的规定。原告经审核批准，向被告核发卡号为625**********356的信用卡。被告收到信用卡后开始使用并透支，经原告催收后被告仍不能偿还欠款，被告的行为已构成严重违约，应承担全部的违约责任。被告应立即向原告清偿全部的借款本金、利息、逾期还款违约金、手续费等。为维护原告的合法权益，特具状起诉，请依法判决。被告关素萍答辩称：对拖欠原告借款本息属实，由于家庭原因及本人身体患病情况，暂无能力一次性偿还，请求分期偿还每月偿还1300元。原告农行开平支行、被告关素萍围绕诉讼请求依法提交了证据，经庭审质证，被告关素萍对原告农行开平支行提供的中国农业银行金穗贷记卡申请表原件1份、信用卡贷后管理系统打印件2页、催收资料复印件2页、信用卡账户流水原件22页的真实性、合法性和关联性没有异议，本院对原告农行开平支行提供的上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告关素萍于2013年5月20日向原告农行开平支行申请信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，原告经审核后向被告发放了卡号为625**********356的信用卡。被告持卡后开始交易以及消费，后被告未能按期足额还款，经原告多次催讨，被告仍未偿还。从2016年2月7日开始逾期还款，截至2020年3月22日止被告关素萍尚结欠原告本金10893.69元、利息8566.79元、逾期还款违约金192.79元（2017年1月1日前产生的）、手续费448.52元，合计20101.79元。另查明，原告与被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》已对利息和滞纳金、手续费作出明确约定。此外，本院根据原告农行开平支行的财产保全申请，作出了（2020）粤0783民初1992号民事裁定，在2020年6月8日冻结了关素萍在中国建设银行3126********2148036_156_1的账户存款20101.79元（已冻结24.90元）、中国建设银行622*************257_156_1的账户存款20101.79元（已冻结24.90元）、中国建设银行622*************257_0103_1的账户存款20101.79元（已冻结5.00元）、中国建设银行622*************257_0103_2的账户存款20101.79元（已冻结5.00元）、中国建设银行621*************792_156_1的账户存款20101.79元（已冻结24.90元）、中国建设银行312********02040738_156_1的账户存款20101.79元（已冻结0元）、中国建设银行621*************792_0103_1的账户存款20101.79元（已冻结5元）、中国建设银行621*************792_0103_2的账户存款20101.79元（已冻结5元）、中国建设银行3126********2058622_156_1的账户存款20101.79元（已冻结0元）、中国建设银行3126********2063077_156_1的账户存款20101.79元（已冻结0元）、中国邮政储蓄银行621*************137的账户存款20101.79元（已冻结28.14元）、中国邮政储蓄银行622*************482的账户存款20101.79元（已冻结1.03元）、广东省农村信用社联合社800***********059，CNY的账户存款20101.79元（已冻结16.75元）、中国工商银行201********25345540的账户存款20101.79元（已冻结42.70元）、在2020年6月15日冻结了关素萍在中国农业银行622*************813的账户存款20101.79元（已冻结0元）、中国农业银行622********95784217的账户存款20101.79元（已冻结0元）、中国农业银行622*************017的账户存款20101.79元（已冻结0元）、中国农业银行62282********309566的账户存款20101.79元（已冻结0元）、中国农业银行622*************814的账户存款20101.79元（已冻结0元）、在2020年6月8日冻结了关素萍在中国银行728963905040CNY0的账户存款20101.79元（已冻结26.74元）、中国银行647071381536CNY0的账户存款20101.79元（已冻结0元）、中国银行728957634484CNY0的账户存款20101.79元（已冻结0元）、交通银行622*************452的账户存款20101.79元（已冻结0元）。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告关素萍向原告农行开平支行申请领取信用卡（卡号：625**********356），双方形成信用卡合同关系。被告关素萍申领信用卡的申请表及所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，双方应当按约定履行自己的义务。被告使用信用卡透支款项后逾期未还款，已构成违约。经查，截至2020年3月22日，被告关素萍所持信用卡欠原告本金10893.69元、利息8566.79元、手续费448.52元，合计19909元。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，原告请求被告关素萍偿还截至2020年3月22日止卡号为625**********356信用卡欠原告款项19909元及此后（2020年3月23日起）利息（依法按照中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）计算）的事实清楚，本院予以支持。至于违约金部分，根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。2016年12月31日之前，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构有权收取滞纳金；2017年1月1日及之后，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，被告关素萍与原告农行开平支行签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定了利息和滞纳金及相关计收标准，故原告农行开平支行对2016年12月31日之前因被告关素萍违约逾期未还款而产生的滞纳金，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》之约定，享有收取该部分滞纳金的权利。根据原告提供的信用卡交易明细及开庭陈述，被告关素萍的信用卡（卡号：625**********356）逾期还款所产生的违约金192.79元，是在2017年1月1日之前产生的，根据中国人民银行的上述规定，原告请求被告关素萍支付2017年1月1日之前产生的违约金192.79元，本院予以支持，但请求支付2017年1月1日之后的违约金，无法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定：“法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。”原告的委托诉讼代理人为一般代理，无法代表原告进行调解，本院依法作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告关素萍应自本判决生效之日起十日内偿还卡号为625**********356的信用卡欠款20101.79元（其中本金10893.69元、利息8566.79元、违约金192.79元、手续费448.52元）及后续利息（以本金10893.69元为基数，自2020年3月23日起至款项实际清偿之日止，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的有关约定计算）给原告中国农业银行股份有限公司开平市支行。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司开平市支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费308.68元，适用简易程序减半收取为154.34元，财产保全费221.02元，合共375.36元（原告已预交375.36元），由被告关素萍负担375.36元。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行多预交的案件受理费、财产保全费共375.36元，由本院予以退回；被告关素萍应向本院补缴案件受理费、财产保全费共375.36元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 黄炳炎二〇二〇年六月二十四日法官助理 李媚笑书 记 员 李瑞云黄超嫦