广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初5254号原告：佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行，广东省佛山市三水区*************，统一社会信用代码91440607MA53JPAH32。负责人：黎世乾，行长。委托诉讼代理人：黎嘉燕，广东金纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：何展旋，广东金纳律师事务所实习律师。被告：董海浪，男，1989年9月10日出生，汉族，住广东省雷州市**********,公民身份号码************。被告：林南青,女，1990年7月13日出生，汉族，住广东省雷州市**********,公民身份号码************。原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行（以下简称佛山农商银行）与被告董海浪、林南青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案受理，依法适用简易程序于2020年11月12日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告佛山农商银行的委托诉讼代理人黎嘉燕到庭参加了诉讼，被告董海浪、林南青经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1.判令两被告向原告偿还贷款本金66283.79元及至实际清偿日止的利息、利息罚息、本金罚息、复利【依据《个人购房抵押借款合同》第四条的约定，贷款年利率为5.39%;利息罚息、本金罚息、复利按贷款利率水平上加收50%计收，如遇基准利率调整，各项利率自次年1月1日起调整；暂计至2020年8月4日，拖欠利息1313.08元、利息罚息15.98元、本金罚息37.10元、复利0.33元，本息合计67650.28元】；2.判令两被告办理过户登记和现房抵押登记；3.判令原告对两被告提供抵押的位于佛山市三水区****三****************房【粤（2017)佛三不动产权第0032272号】享有优先受偿权；4.判令两被告向原告支付前期律师费3000元；5.判令本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实与理由：一、2017年1月17日，两被告与原告签订《个人购房抵押借款合同》（合同编号：100***********945，以下简称《借款合同》）,约定：两被告向原告申请借款9万元；借款用途为购买住房；借款期限为十年，即由2017年1月17日至2026年12月21日止；借款利率为浮动利率，按中国人民银行公布的五年以上期档次贷款基准利率上浮10%执行，如遇基准利率调整，自次年1月1日起调整；两被告未按约还款的，从逾期日起原告根据逾期本金的金额在合同载明的借款利率水平上加收50%的罚息，不能按时支付的利息，按人民银行规定对所欠利息（包括逾期利息）计收复利。还款方式为等额本息，付息日为每月21日。两被告连续超过三期以上（含三期）或累计超过六期以上（含六期）不能按时偿还应付本金或利息的，原告有权解除合同，提前收回借款本息和处置抵押物。同时，两被告以购买的住房即其名下位于佛山市三水区*********************房为上述借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记【粤（2017)佛三不动产证明第0032272号】，担保的范围包括本合同项下的本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、损害赔偿金及原告为实现债权而发生的一切费用。2017年1月22日，原告向两被告发放贷款9万元，借款利率为5.39%【计算方式：4.9%×(1+10%)】，还款方式为等额本息，到期日为2026年12月21日。自2020年4月21日开始，两被告未依约还本付息，经原告多次催告仍不履行还款义务，构成违约。暂计至2020年8月4日，两被告尚拖欠本金66283.79元、利息1313.08元、利息罚息15.98元、本金罚息37.10元、复利0.33元。依约，原告有权要求二被告立即偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权所产生诉讼费用、律师费。为维护自身的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，悬请贵院判如所请。原告在诉讼中提交以下证据：1.原告的营业执照复印件、金融许可证复印件、银保监复[2019]404号文件复印件、粤银保监复[2019]620号文件复印件、佛银保监复[2019]107号文件复印件、被告董海浪、林南青身份证复印件，证明原、被告的诉讼主体资格。2.个人购房抵押借款合同、不动产登记证明，证明两被告向原告申请贷款，两被告未按时足额偿还贷款本息，原告有权收取罚息、复利及其为实现债权所支付的费用；两被告以购买的住房即其名下位于佛山市三水区*********************房为上述借款提供抵押担保，并依法办理了预购商品房抵押权预告登记。3.借款借据，证明2017年1月22日，原告依约向两被告发放贷款9万元。4.民事委托代理合同、律师费发票，证明原告因本案而支付3000元律师费，依照合同约定应由两被告承担。5.业务办讫单、交易明细流水，证明暂计至2020年11月8日，两被告尚拖欠贷款本金66283.79元、利息2192.11元、应收本金的罚息119.25元、应收利息的罚息50.65元、复利2.23元。被告董海浪、林南青没有答辩也没有提交证据。本院经审查认为，原告提交的证据，来源、形式合法，且结合原告陈述可形成较为可信的证据链，本院对原告提交的证据均予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院确认原告上述诉称的事实。本院另查明，2019年4月4日，中国银行保险监督管理委员会作出《中国银保监会关于佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并广东高明农村商业银行股份有限公司、佛山市三水区**信用合作联社的批复》（银保监复[2019]404号）;2019年7月29日，中国银行保险监督管理委员会广东监管局作出《关于佛山市三水区**信用合作联社解散的批复》（粤银保监复[2019]620号）,原佛山市三水区**信用合作联社已被佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并，原佛山市三水区**信用合作联社的债权债务由佛山农村商业银行股份有限公司承继。截至2020年11月8日止，原告明确被告董海浪、林南青仍拖欠贷款本金66283.79元、利息2192.11元、应收本金的罚息119.25元、应收利息的罚息50.65元、复利2.23元。原告向本院明确说明：因被告董海浪、林南青属于逾期客户，故案涉贷款不参与《中国人民银行公告[2019]第30号》规定的转化为LPR加点形成的浮动利率，本案贷款利率按照最近的执行年利率5.39%固定不变。《借款合同》第四条约定：本合同项下的借款利率为年利率，并采取浮动利率方式计收，具体确定方式如下：（一）按照中国人民银行公布的5年以上期档次贷款基准利率上浮10%，据此确定年利率为5.39%；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的相应档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布贷款基准利率，基准利率是指银行同业公认的相应档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指原告方公布的相应档次贷款利率等内容。第十一条约定：两被告自愿以佛山市三水区**********************地产抵押予原告（抵押包括房地产在建筑期内之权益和交付使用后的房地产抵押），担保范围包括本合同项下的本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、损害赔偿金和原告方为实现债权而发生的一切费用。本合同签订后，由双方持本合同、商品房买卖合同以及两被告身份证等有关资料向房管部门办理房地产权属登记和抵押登记（备案）手续。抵押房地产的上述有关权证及文件交由原告方保管。待抵押房产竣工交付使用后，两被告应及时到房管部门办理房屋所有权证和他项权证。上述登记（备案）费用皆由两被告负担。办理抵押登记后，抵押房地产的他项权证应交由原告保管。同时，应原告要求，两被告有义务提供抵押房地产的所有权证及其他相关文件。根据《中国人民银行公告[2019]第15号》的规定，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR）。中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。《中国人民银行公告[2019]第30号》载明：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值；从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和；之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定等内容。本院再查明，两被告因尚欠案涉房屋部分购房款，开发商曾在本院起诉过两被告，并要求两被告支付开发商尚欠的购房款，本院已对该案作出生效判决。本院认为，原告与被告董海浪、林南青签订的《借款合同》是双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，应受法律保护。原告已依约发放借款，履行了主要义务，但被告董海浪、林南青作为借款人未按约定按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约，原告有权依约提前收回已发放借款。本院认定计至2020年11月8日，被告董海浪、林南青尚欠原告借款本金66283.79元、利息2192.11元、应收本金的罚息119.25元、应收利息的罚息50.65元、复利2.23元。关于如何认定之后的利率的问题，本院认为，根据双方签订的《借款合同》第四条的约定，结合原告在庭审中关于本案执行利率按照5.39%固定不变的说明。由于自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。但本案《借款合同》对于在中国人民银行不再公布同期同档次贷款基准利率后，基准利率如何浮动确定，合同约定不明。关于《中国人民银行公告[2019]第30号》，其主要内容为针对原有存量浮动利率贷款执行利率是转化为LPR加点（加点数值可为负数）形成浮动利率还是转化为固定利率，均要求金融机构与贷款客户进行协商一致确定，本案中，原告并没提供证据证实其与作为贷款客户的被告董海浪、林南青对案涉贷款今后执行利率的定价基准转换条件双方协商一致达成新的协商的合同。参照《中国人民银行公告[2019]第15号》的规定，本院认定本案执行利率的基本标准应更改为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。故原告主张本案执行年利率为5.39%固定不变，依据不足，本院不予支持。根据本案的实际情况，本院认定从2020年11月9日起，被告董海浪、林南青应以66283.79元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）上浮10%的基础上再上浮50%向原告计付罚息，所欠利息按罚息利率计收复利。罚息不可计收复利。关于律师费问题，《借款合同》并无约定律师费的负担问题，原告诉请律师费没有合同依据，本院不予支持。关于原告对涉案房产是否有优先受偿权的问题，案涉房产进行的是预购商品房抵押权预告登记，预告登记依法不能产生物权的设立或变动；该抵押物并未进行抵押权登记，依法不能产生抵押权效力，故原告主张对案涉房产享有优先受偿权，不符合法律的规定，本院不予支持。关于办理过户登记和抵押登记的问题，虽然《借款合同》约定由原、被告双方持有关资料向房管部门办理房地产权属登记和抵押登记，但原告未提供证据证实案涉房屋已具备办理房地产权证以及抵押登记的条件，且案涉房屋开发商曾就两被告尚欠部分购房款起诉到本院，因此，原告要求两被告办理过户登记和抵押登记，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告董海浪、林南青应于本判决生效之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行偿还借款本金66283.79元及利息（①暂计至2020年11月8日的利息为2192.11元、应收本金的罚息为119.25元、应收利息的罚息为50.65元、复利为2.23元；②从2020年11月9日起至借款本金实际清偿日止，以尚欠借款本66283.79元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）上浮10%的基础上再上浮50%向原告计付罚息；③从2020年11月9日起，以所欠利息2192.11元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）上浮10%的基础上再上浮50%计算复利至所欠利息实际清偿日止）；二、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计783元、诉讼财产保全费727元，合计1510元（原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行已预交），由被告董海浪、林南青共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 卢秀丽二〇二〇年十一月二十三日法官助理 谢秋红书 记 员 梁浩然