河南省伊川县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0329民初1285号原告:中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司,住所地宁波市海曙区大来街**，统一社会信用代码91330200954233171R。负责人:洪粮钢,该公司总经理。委托诉讼代理人:田鹏飞，河南万基律师事务所律师。特别授权。被告:王花兰，女，汉族，1975年12月8日出生，住伊川县。委托诉讼代理人：张建欣，男，汉族，1971年2月22日出生，住伊川县。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司诉被告王花兰保险人代位求偿权纠纷一案,本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司委托诉讼代理人田鹏飞、被告王花兰委托诉讼代理人张建欣均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司向本院提交请求：1.判令被告向原告支付保险金赔款210457.7元;2.被告支付因原告履行保险责任造成的利息损失，以保险金赔款210457.7元为基数,自2019年8月15日至2019年8月19日按照中国人民银行同期贷款利率计算为101.72元（210457.7×4.35%÷360×5），自2019年8月20日至被告实际偿还完毕之日按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，暂计算至起诉之日为5328.67元，以上两项暂计5455.82元；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。被告王花兰辩称，1.本案主体不适格，应当依法驳回被答辩人的起诉。2018年8月13日，宁波银行业务人员到答辩人单位宣传办理白领通业务，介绍实业单位人员在宁波银行贷款一次授信适用三年，答辩人遂在宁波银行直销平台借款200000元，借款年利率5.2%，上述借款2019年8月11日到期后，因经济困难未还款。宁波银行工作人员华申科和以袁姓工作人员遂找到答辩人，答应给答辩人办理延期分期付款。2019年9月3日，答辩人在洛阳王城大道宁波银行洛阳办事处签署申请文件，之后答辩人于2019年11月28日、12月27日、2020年1月27日以及4月27日共计偿还5000元。截止起诉，宁波银行工作人员仍和答辩人联系，协商还款事宜。答辩人认为，与本案原告之间不存在任何法律关系，没有签署过任何合同和业务往来，因此应当驳回被答辩人的起诉。2.被答辩人受让的债权转让不发生效力。如果被答辩人已经代偿，应为债权受让。答辩人作为债务人并没有收到宁波银行或者被答辩人的任何通知，出借人的债权转让、保险公司的合同答辩人均没有签字也没有任何通知。而答辩人在2020年5月31日仍然收到宁波银行发来的催收借款的通知。根据合同法相关规定，债权人转让债权的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。原、被告双方当事人围绕诉讼请求及辩解依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：宁波银行直销银行是由宁波银行股份有限公司开发并运营的，为当事人提供投融资信息发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台。被告王花兰（××）与薛南、夏小琳、江莲芳、徐飞君、钱冰川、李建花、沈毅、翁建红、郑小君、忻琏君、陈洁（投资人）分别通过网络勾选方式达成《直销银行投融资平台服务协议》（2015031投/××版）。该协议约定：投××通过网络页面点击确认或其他方式（包括但不限于签字或者签章确认等方式）接收本协议，即表示与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或者本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。在接受本协议之前，请仔细阅读本协议的全部内容（特别是粗体下划线标准内容），如果同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款约束，如果不同意本协议的任一内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作。平台仅作为投资人和××之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和××的交易内容及交易资金的管理服务。投资人和××交易约定内容和风险应由约定双方各自承担，交易资金管理服务由本平台指定的清算机构提供（投融资协议条款2.1）。本平台经过××的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投、××在此处声明同意确认（投融资协议条款2.3）。若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或者由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司（投资人协议条款3.5）。××通过平台发布融资信息，在投资人划转购买资金并经清算机构资金清算，资金划入××账户时，即与投资人达成交易（××协议4.2）。××按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包含借款利息、银行信息见证服务费、保险费等。具体融资费率以××实际发起借款时，平台展示为准。××未按《借款协议》约定归还借款的，除应按约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款的第二个自然日）起在逾期未付款项（本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息直至清偿为止。违约金计算方式为：违约金=逾期未还款金额×融资费率×150%（××协议4.4）。2018年8月15日，被告王花兰通过宁波银行直销银行投融资平台进行互联网融资，发布编号为0600500118004355的优选投资项目，发行规模200000元，预期投资年收益率5.2%,融资期限362日,起息日2018年8月15日,到期日2019年8月11日,还款方式为到期一次性还本付息,后端付息后端还款。投资人薛南、夏小琳、江莲芳、徐飞君、钱冰川、李建花、沈毅、翁建红、郑小君、忻琏君、陈洁通过该平台投资了被告发布的该项目,投资本金共计200000元,预期投资利息共计10457.7元。同日，投资款200000元通过平台汇入被告王花兰6223162056348184账户。被告王花兰通过在平台点击确认的方式授权平台或者转授权第三方作为保险代理人在中国人民财产保险股有限公司宁波市分公司处为该项目的投资人购买借款合同履约保证保险，被保险人为投资人薛南、夏小琳、江莲芳、徐飞君、钱冰川、李建花、沈毅、翁建红、郑小君、忻琏君、陈洁，合同金额200000元，保险费率5.5%，保险期间自2018年8月15日至2019年8月11日止。2019年8月12日,由于被告王花兰未还本付息,宁波银行股份有限公司网络银行作为投资人的代理人向原告中国人民财产保险股有限公司宁波市分公司提出理赔申请,并向原告提交了被告未还款证明及贷款本息损失为210457.70元的损失确认书。原告于2019年8月15日向投保人、被保险人及被保险人代理人指定的账户(户名:宁波银行自建平台到期清算户,账号:11×××04)支付了理赔款210457.70元。2020年5月13日，原告诉来本院，要求支付保险理赔款210457.70元及利息损失。另查明，在原告中国人民财产保险股有限公司宁波市分公司履行保证责任后，被告王花兰向平台指定的还款账户还款5000元。本院认为，本案为保险人代为求偿权纠纷。被告王花兰通过宁波银行直销银行网络投融资平台网络点击确认的方式授权平台为其募集融资款的投资人薛南、夏小琳、江莲芳、徐飞君、钱冰川、李建花、沈毅、翁建红、郑小君、忻琏君、陈洁投保借款合同履约保证保险。原告中国人民财产保险股有限公司宁波市分公司在其逾期偿还投资人借款本息造成保险事故时，根据保险合同已向被保险人即投资人赔付了保险理赔金210457.70元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，因第三人对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。现原告已经履行了保证责任，那么在赔偿金额范围内取得了被保险人的地位，依法向被告行使追偿权。因此原告起诉被告主体适格，被告应当支付原告保险理赔金。被告在原告履行保证责任后陆续偿还5000元，原告也予以认可，那么被告应当再支付原告保险理赔金205457.70元。关于原告要求被告赔偿利息损失的诉请，本案属被告王花兰违约造成保险事故，则原告有权在赔偿金额范围内代为行使被保险人对被告请求赔偿损失的权利，因此被告应当支付利息损失。因被告王花兰陆续还款，计算利息的基数因其还款而滚动变更，2019年8月20日之前的利息按照中国人民银行同期类贷款利率（原告诉求按照4.35%）计算，2019年8月20日之后的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至被告最后一次还款即2020年4月26日的利息为6078.30元，自2020年4月27日至实际还款之日止的利息以205457.70元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第六十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告王花兰于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险理赔款205457.70元,并赔偿利息损失(2019年8月16日至2020年4月26日止的利息为6078.30元，自2020年4月27日之后利息以205457.70元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至履行完毕之日止)。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其它诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2270元，保全费1620元,共计3890元，由被告王花兰负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  李伟平二〇二〇年六月十九日书记员  杨玉莹