广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初11688号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区公益路**钻石商务大厦**，统一社会信用代码91440101687656478T。法定代表人：方尤存，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨颖妍，该公司员工。委托诉讼代理人：江嘉丽，该公司员工。被告：严海平，男，1979年9月2日出生，汉族，住广西灌阳县,被告：尹开梅，女，1967年4月10日出生，汉族，住广西灌阳县,被告：严永华，男，1982年6月4日出生，汉族，住河南省扶沟县,被告：广州铧鑫实业有限公司，住所，住所地广州市黄埔区骏达路****社会信用代码91440101MA5CLR3E9E。法定代表人：严海兵。被告：广州日铧实业有限公司，住所地广，住所地广州市增城区新塘镇新塘大道******信用代码91440101MA59L6ER5T。法定代表人：严景秋。原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称万穗公司）与被告严海平、尹开梅、严永华、广州铧鑫实业有限公司（以下简称铧鑫公司）广州日铧实业有限公司（以下简称日铧公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万穗公司的委托诉讼代理人杨颖妍及被告严海平、严永华到庭参加诉讼，被告尹开梅、铧鑫公司、日铧公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款的合同约定情况：（一）签约时间：2019年6月19日（二）合同名称：《自然人循环贷款额度合同》《自然人循环贷款（单项）借款合同》【编号：2019年自循贷额度借字第-1-035号（1）】（三）出借人：万穗公司；借款人：严海平；（四）借款金额：本金200万元；（五）借款时间：2019年6月19日至2021年6月19日（六）借款期限：24期；（七）还款方式：等额本息，每月19日还款，具体按照签订的《还款计划表》还款；（八）借期内利率：月利率20‰；（九）逾期违约金利率：逾期期间加收违约金，依据借款本金余额的0.1%按日计算违约金，违约金=本金余额*0.1%*逾期天数；（十）其他费用：因合同争议解决发生的费用包括单不限于律师代理费等由借款人承担；（十一）违约责任：借款人未按照约定履行对贷款人的支付和清偿义务，构成违约，贷款人有权宣布合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求借款人立即偿还全部已发放的贷款本金、利息及其他应付款项。二、担保情况：（一）担保形式：自然人最高额连带保证担保、房产最高额抵押担保；（二）保证人：尹开梅、严永华、铧鑫公司、日铧公司；保证方式：连带责任保证；保证期间：保证期间为合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日起两年止；合同名称：《自然人循环贷款最高额保证合同》；（三）抵押人：严永华；抵押物：严永华名下所有的位于广州市增城区仙村镇仙村大道198号8幢**房；合同名称：《自然人循环贷款最高额抵押合同》；(四)抵押物登记情况：上述抵押房屋已办妥以万穗公司为抵押权人的抵押登记，不动产登记证明编号为粤（2019）广州市不动产证明第100390**号；（五）保证和抵押担保的范围：借款本金200万元及额度使用期限届满之日内发生的最高额债务之利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；三、质押情况：（一）出质人：铧鑫公司、严海平；质权人：万穗公司；（二）合同名称：《权利质押合同》《应收账款质押登记协议》《权利质押清单（应收账款-租金收益权）》《应收账款质押通知书》；（三）出质标的：铧鑫公司、严海平所享有的租金收益权；（四）质押担保的范围：本金200万元、利息、罚息、违约金、赔偿金、律师费等贷款人实现债权的一切费用；（五）质押登记情况：已在中国人民银行征信中心进行了动产权属统一登记初始登记，质押财产描述：1.铧鑫公司的物业广州经济技术开发区骏达2号101室出租给付斌，租期为自2019年5月18日至2027年3月14日止，第一年租金每月50000元，租金每年递增一次，递增比例为当期5%，租金总额为5659040元；2.严海平的物业广州市黄埔区斗塘路18号A栋厂房及办公楼第4、5层出租给黄*海、林*孚、杨*文，租期为自2019年6月1日至2029年5月31日，共10年，第一年租金每月为250000元，租金每年递增一次，递增比例为当期5%，租金总额为20405728.8元；（六）出质所涉租金的具体收取情况：庭审中，严海平陈述涉案的物业已经交回权属人，未与承租人对相应的租金进行结算。四、借款交付的情况：（一）交付方式：贷款发放至指定收款人账户；（二）交付金额：200万元；（三）交付时间：2019年6月24日；五、还款、欠款情况：（一）还款方式：账户自动划扣支付；（二）合计还款金额分别为：1047178.05元（其中已还本金713537.44元，已还利息333640.61元）；（三）还款时间分别为：2019年7月19日至2020年4月19日；（四）逾期日期：2020年5月19日；（五）合计欠款金额：截至2020年7月14日，尚欠本金1286462.56元及按合同约定计算的利息、违约金。六、其他情况：诉讼中，万穗公司向本院提出财产保全申请，请求查封众被告价值1286462.56元的财产，中国太平洋财产保险股份有限公司广州分公司出具保单保函为万穗公司申请财产保全进行担保，万穗公司为此支出保全担保费2800元。本院作出（2020）粤0114民初11688号民事裁定，依法查封了五被告价值1432261.65元的财产。七、万穗公司的诉讼请求：1.严海平偿还贷款剩余本金1286462.56元，利息自2020年4月19日暂计至2020年7月14日为73757.19元，违约金自2020年5月19日起至2020年7月14日为72041.9元，所欠利息以剩余本金为基数按照年利率24%计算、违约金以剩余本金为基数按照年利率36%计算，计至付清款日止；2.万穗公司对严永华为第一项债务提供担保的房产【位于广州市增城区仙村镇仙村大道198号8幢**房，房地权证号为粤（2019）广州市不动产权第100155**号】享有抵押权，对该抵押房产的折价或拍卖、变卖后的价款有优先受偿的权利；3.万穗公司对被告广州铧鑫实业有限公司为第一项债务提供担保的应收账款-租金收益权（广州经济技术开发区东区骏达路2号101室）经折价或拍卖、变卖后的价款有优先受偿的权利；4.万穗公司对严海平为第一项债务提供担保的应收账款-租金收益权（广州市黄埔区永和开发区斗塘路18号自编A栋物业厂房及办公楼第**层）经折价或拍卖、变卖后的价款有优先受偿的权利。5.尹开梅、严永华、铧鑫公司、日铧公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼保全担保费2800元由五被告共同承担。7.本案诉讼费用及其他实现债权的费用由五被告共同承担。八、被告的答辩意见：（一）严海平辩称，1.希望保证人不需承担担保责任，可以解除财产保全，严海平个人可以偿还所有的借款；2.希望可以协商解决，如协商不成，利息、违约金按照法律规定的下限进行裁判。（二）严永华辩称，与严海平意见一致。（三）尹开梅、铧鑫公司、日铧公司均未答辩。裁判理由与结果本院认为，涉案《自然人循环贷款额度合同》《自然人循环贷款（单项）借款合同》《自然人循环贷款最高额保证合同》系各方当事人的真实意思表示，内容并不违反法律、法规的禁止性规定，本院依法予以认定，各方均应依约履行相应的义务，在违约时承担相应的责任。万穗公司已依约向严海平发放借款200万元，严海平理应依约履行还款义务，现拖欠借款多期本息没有归还，已构成违约，万穗公司有权宣布借款合同提前到期，故万穗公司起诉请求严海平偿还剩余借款本金1286462.56元,合理合法，本院予以支持。关于利息和违约金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。据此，本院对万穗公司向严海平主张的利息与违约金之和超出年利率24%之外的部分，不予支持。因严海平自2020年5月19日开始未足额偿还本息，故利息、违约金应自逾期之日即2020年5月20日开始计算。涉案合同未约定保全担保费由借款人承担，且该费用并非诉讼必须产生的支出，故万穗公司诉请严海平承担诉讼担保费2800元，本院不予支持。尹开梅、严永华、铧鑫公司、日铧公司自愿为严海平向万穗公司借款提供连带责任保证，现严海平未按约定还款，保证人应按照约定的方式承担保证责任，本院对万穗公司要求各保证人对严海平所欠本金、利息承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。尹开梅、严永华、铧鑫公司、日铧公司承担保证责任后，有权向严海平追偿。严永华自愿以其名下位于广州市增城区仙村镇仙村大道198号8幢**房的房产为严海平的借款提供抵押担保且办理了抵押登记，故万穗公司对处置该房产所得价款在债权范围内享有优先受偿权。本案铧鑫公司、严海平虽以其向案外人的应收账款，为严海平与万穗公司借款合同提供质押，并已于中国人民银行征信中心办理出质登记，但应收账款的实现，依赖于债务人的履行行为，在本案的质押过程中，并无证据显示应收账款的债务人参与其中，亦无证据显示铧鑫公司、严海平与应收账款的债务人对应收账款的数额进行最终结算，在此情况下，万穗公司主张对该应收账款享有优先受偿权，证据不足，本院不予认定。尹开梅、铧鑫公司、日铧公司经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百八十八条的规定，判决如下：一、被告严海平于本判决生效之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司偿还借款本金1286462.56元及利息、违约金（利息、违约金以本金1286462.56元为基数自2020年5月20日起按照年利率24%计算至付清款日止）；二、被告尹开梅、严永华、广州铧鑫实业有限公司、广州日铧实业有限公司对被告严海平的上述第一项债务承担连带清偿责任，被告尹开梅、严永华、广州铧鑫实业有限公司、广州日铧实业有限公司承责后，有权向被告严海平追偿；三、原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司对被告严永华用作抵押的位于广州市增城区仙村镇仙村大道198号8幢**房的房产经折价或拍卖、变卖所得的价款有权优先受偿；四、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费8858元，财产保全费5000元，合计13858元，由原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司负担697元，被告严海平、尹开梅、严永华、广州铧鑫实业有限公司、广州日铧实业有限公司负担13161元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 尹 琪二〇二〇年十月十九日书记员 骆雪玲