江西省永丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0825民初1997号 原告：江西永丰农村商业银行股份有限公司，住所地：永丰县恩江镇新城区佐龙大道，统一社会信用代码：91360800162234352K。 法定代表人：邓小飞，公司董事长。 委托诉讼代理人：刘娟娟，公司职工。 被告：艾卫国，男，1973年10月4日生，汉族，永丰县人，住永丰县。 被告：胡冬梅，女，1976年8月19日生，汉族，永丰县人，住永丰县。 以上两被告委托诉讼代理人：刘健，江西阳丰律师事务所律师。 原告江西永丰农村商业银行股份有限公司（以下简称永丰农商银行）与被告艾卫国、胡冬梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永丰农商银行委托诉讼代理人刘娟娟、被告艾卫国，被告艾卫国、胡冬梅委托诉讼代理人刘健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告永丰农商银行向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告与被告艾卫国于2018年6月签订的﹝2018﹞东路个购房借第000083号合同；2．判令被告艾卫国、胡冬梅偿还贷款本金2,784,375元及全部利息（截止起诉之日利息为141,563.76元）；3．判令原告在拍卖、变卖抵押房产价款享有优先受偿权；4．本案诉讼费及其他因诉讼产生的所有费用由两被告承担。诉讼中，原告将诉讼请求变更为：1．判令被告依据2018年6月签订的﹝2018﹞东路个购房借第000083号合同按期偿还所欠应归还往期本金148,500元及所欠利息149,373.37元，合计297,873.37元；2．本案诉讼费及其他因诉讼产生的所有费用由两被告承担。事实和理由：2018年6月7日，被告艾卫国以购房为由向江西永丰农村商业银行股份有限公司东路支行按揭抵押贷款297万元，合同约定借款年利率5.39%，结息方式为按月等额本金，借款到期日为2038年6月6日，借款方式为抵押。该贷款只按约归还本金及利息至2019年12月（详细明细见附表），系性质恶劣的违约行为，截止到2020年9月30日，被告艾卫国尚欠我行逾期贷款本金148,500元以及利息149,373.37元。被告艾卫国与被告胡冬梅系夫妻关系，在夫妻关系存续期间，被告艾卫国因家庭生活所需向我行借款，此借款应夫妻共同承担。我行工作人员多次催收，被告艾卫国、胡冬梅拒不交息与归还本金，为了维护债权人的合法权益，诉请法院，请求依法判决。 被告艾卫国、胡冬梅辩称，我与案外人江西景洲实业有限公司永丰分公司签订的房屋买卖合同及按揭贷款手续是虚假的，是艾卫平为了套取银行资金而用被告的身份证和银行卡去办理购房按揭贷款，所有贷款都由艾卫平挥霍。购房首付款128万元不是我支付的，而是江西景洲实业有限公司永丰分公司出具一张虚假财务收款凭证给原告，作为我支付购房首付款的凭证，因此房屋买卖合同无效，从而原告与被告签订的按揭贷款抵押合同也无效，被告不应承担本案还款责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1．对原告提交的证据《商品房买卖合同》，本院认为该组证据并不影响对涉案《个人购房借款/担保合同》的效力及各方责任划分的认定，故在本案中不作认定。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 艾卫国与胡冬梅系夫妻关系。2018年6月，被告艾卫国向原告申请个人购置住房贷款2970000元。2018年6月7日，被告艾卫国、胡冬梅向原告出具共同还款承诺书，承诺对购房贷款本息承担共同还款责任。同日，被告艾卫国（借款人、担保人）、胡冬梅（担保人）、案外人江西景洲实业有限公司永丰分公司（担保人）与原告永丰农商银行东路支行（贷款人）签订《个人购房借款／担保合同》（编号为：［2018］东路个购房借字第000083号），该合同约定主要内容为：贷款人永丰农商行东路支行根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为2970000元整，本合同项下贷款用于购置第1套住房／商住房，房屋坐落于坑田永叔大院，面积427.67平方米，贷款期限为20年，自2018年6月7日至2038年6月6日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款利率以本合同生效日中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（即年利率4.0833%）上浮10%，据此确定月利率为4.4916‰；借款人授权贷款人将贷款划入户名江西景洲实业有限公司在永丰农商银行的账号17×××50上；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；合同还对其他事项进行了约定。2018年6月7日，原告向被告艾卫国发放了贷款2970000元，该款按被告艾卫国的授权委托，由原告汇入江西景洲实业有限公司永丰分公司账户。借款凭证载明：借款金额为297万元，贷款期限为2018年6月7日至2038年6月6日，借款利率5.39%。起初，艾卫国尚能正常还款，自2019年10月开始逾期未还款。截至2020年9月30日，被告艾卫国尚欠原告本金148500元及利息149373.37元。经原告多次催收无果，遂诉至法院。 另，2020年10月10日，原告向本院提出财产保全申请，要求立即冻结被申请人艾卫国、胡冬梅银行存款297,873.37元或查封、扣押其相当于人民币297,873.37元的其他财产。本院经审查认为，原告的保全申请符合法律规定，于2020年10月10日作出（2020）赣0825民初1997号民事裁定书，原告为本案申请财产保全支付保全费5,000元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。本案争议的焦点是原、被告双方间签订的《个人购房借款/担保合同》是否有效。被告艾卫国、胡冬梅辩称案外人江西景洲实业有限公司永丰分公司与两被告签订的《商品房买卖合同》为主合同，是虚假合同，无效合同，《个人购房借款/担保合同》为从合同，主合同无效则从合同也应为无效。本院认为，《商品房买卖合同》与《个人购房借款/担保合同》虽有关联，但法律关系相对独立。被告艾卫国、胡冬梅对《个人购房借款/担保合同》中涉及各被告的签名盖章均予以认可的情况下，其作为完全民事行为能力人，理应知晓签订借款合同的法律后果。原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》不存在法律规定的无效情形，应为合同双方当事人真实意思表示，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，对双方当事人具有法律约束力。退一步讲，即使本案中存在被告艾卫国、胡冬梅辩称的案外人与被告签订虚假房屋买卖合同的情形，在被告未提交证据证明原告对此明知的情况下，原告在本案中属于受欺诈方，原告有权在法定期限内对该合同行使变更或撤销权，合同也并不属于确定当然无效，在法定期限内原告未行使变更、撤销权时，合同效力属于不确定状态。现原告在规定时间内未行使该权利，系其对自身民事权利的合法处分，即从原告的角度其虽属于受欺诈方，但其并未认为自己利益因此而受损，其为最大限度实现自身合法权益有权选择要求双方按约履行各自义务或申请变更合同内容或申请撤销合同使合同自始无效。现原告坚持要求双方继续按约履行，表明其以自己的行为放弃了撤销权，故在此情况下，涉案的《个人购房借款/担保合同》就由效力的不确定状态转为确定有效状态，且合同自始有效。现原告已按约履行贷款发放义务，被告未按合同约定履行按期还款义务，根据合同约定已构成违约，被告艾卫国作为借款人、被告胡冬梅作为共同还款人应当按约履行还款义务。故原告要求被告偿还截至2020年9月30日所欠本息的诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十四条、第五十五条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告艾卫国、胡冬梅于本判决生效后三十日内偿还截至2020年9月30日尚欠原告江西永丰农村商业银行股份有限公司借款本金148,500元及利息149,373.37元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费30,208元（原告已交30,208元），保全费5,000元（原告已交5,000元），合计35,208元，由被告艾卫国、胡冬梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。 审 判 长  聂学文 人民陪审员  张卫军 人民陪审员  姚先锋 二〇二〇年十月二十八日 法官助理肖春妍 书记员冯云 附：汇款账号： 开户银行：赣州银行永丰支行 户名：永丰县人民法院 账号：28×××38 相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第五十四条下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销： （一）因重大误解订立的； （二）在订立合同时显失公平的。 一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。 当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。 第五十五条有下列情形之一的，撤销权消灭： （一）具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权； （二）具有撤销权的当事人知道撤销事由后明确表示或者以自己的行为放弃撤销权。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 温馨提示：权利人申请执行的期限为二年，逾期不申请执行，视为放弃，即丧失向法院申请执行的权利。