河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初3072号原告:中国建设银行股份有限公司驻马店分行。委托诉讼代理人：李建衡，河南筑梦律师事务所律师。被告：何新天，男，1968年10月19日，汉族。原告中国建设银行股份有限公司驻马店分行（以下简称建行驻马店分行）诉被告何新天借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告建行驻马店分行的委托诉讼代理人李建衡到庭参加诉讼，被告何新天经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建行驻马店分行诉称，被告何新天于2017年5月5日向原告申请“快E贷”贷款，合同约定：1.原告审查授权贷款额度为163000元；2.借款期限12个月；3.采用固定利率的方式计收利息，利率5.6%，罚息为贷款利率的水平上上浮50%，以按月结息到期还本的方式归还贷款；4.如借款人违约，原告有权要求其赔偿原告为实现债权而导致的一切费用；5.双方约定合同产生争议时，由原告所在地人民法院诉讼管辖。贷款合同签订后，原告即按照合同约定向被告支付了贷款，被告却未按照合同约定履行还款义务，截止目前尚有本金、利息及罚息共计163133.64元未还。现请求：1、解除原、被告双方合同；2、判决被告立即偿还所欠的贷款本金、利息及罚息共计163133.64元（利息及罚息计算至全部欠款还清为止）；3、由被告承担本案诉讼费。被告何新天未到庭应诉亦未提交答辩状。经审理查明，2017年5月5日，何新天（借款人）通过手机APP“借贷通”与建行驻马店分行（贷款人）签订了编号为41020170505014615433《中国建设银行“快e贷”借款合同》一份（含附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》）。该合同约定：第一条、借款额度为163000元；第二条、借款额度有效期间自2017年5月5日至2018年5月5日。在借款额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效。第三条、本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照5.6%执行。借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为在本合同确定的贷款利率的水平上上浮100%；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。第四条、本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日。本合同项下借款可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还，委托扣款方式是以借款人在建设银行电子渠道自助操作选定的委托扣款账号作为还款账号；客户自助还款方式是借款人在建行电子渠道自助操作归还贷款。第六条、凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，由贷款人住所地人民法院管辖。第七条、本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。第八条、本合同项下业务办理过程中贷款人在建设银行网上银行、手机银行等渠道向借款人明示的、与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。借款人声明与承诺：本人已阅读本合同所有条款，并特别注意了本合同及附件中字体加黑的内容，同时中国建设银行已应本人要求对上述条款予以了详细说明，本人对以上条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，并同意遵守以上条款，自愿承担可能出现的相关风险。[附件]：《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》约定：第一条、本合同所称借款额度，系指贷款人根据对借款人的信用评价而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的最高可用借款本金限额，借款额度可循环使用。第二条、在借款额度有效期内，借款人出现下列任一情形，贷款人有权对额度进行失效处理：1.借款人未按约定归还在中国建设银行任何一笔应还贷款及本息的；2.额度有效期内，经贷款人审查核实，借款人不再符合借款条件；…5.借款人发生足以影响其还款能力的事件；…第三条、借款额度的使用与可用借款额度：在额度有效期间和借款额度内，借款人可以根据需要申请借款，经贷款人同意后借款人签约开通“借贷通”服务功能自助支用贷款，具体使用借款的额度根据可用借款额度确定。第四条、借款额度须符合第二条、第三条的相关规定，借款人方可支用额度借款，借款人通过签约开通“借贷通”服务功能进行贷款支用。第五条、借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但甲乙双方另有特殊约定的除外。贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息（如有），日利息额=当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。第六条、1.本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：①.对于本金逾期超过90天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过90天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；②.对于除上述①以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；2.还款方法：本合同项下的借款可随借随还，即在贷款额度有效期内，借款人可任意提前归还部分贷款本息或提前全部结清贷款本息。借款人提前归还部分贷款本息的，按照先归还截至还款日的贷款利息、再归还贷款本金的规则偿还，剩余贷款本息在额度到期日一次性清偿。3.还款方式：借款人授权贷款人之间从借款人在建设银行系统开立的个人结算账户扣收应还款项，借款人不得不将借款人之外的第三人名下账户作为委托扣款账户。借款人最迟应在约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，并有权在任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务。第八条、1、发生下列情形之一的，属借款人违约：①.借款人未按合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项；②.借款人进行虚假交易骗取交易取得贷款、套现的，未按合同约定用途使用贷款的；③.借款人提供虚假的、无效的或不完整的信息、文件或资料；拒绝或阻碍贷款人对其收入或信用情况进行检查；…⑤.借款人明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的义务；⑥.借款人违反本合同约定的其他义务；…2、出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或者几项权利：①.停止发放本合同项下借款；②.暂停直至取消借款额度；…④.对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；⑤.从借款人在贷款人系统开立的任一账户上划收任何币种款项用以抵偿借款人应付款项；⑥.要求借款人限期纠正违约行为并赔偿贷款人相应损失；…⑨.以法律手段催收或追偿借款本息及由此产生的一切费用；⑩.解除合同；…第十条、本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。借款人通讯地址或其他联系方式如发生变动，应于发生变动之日起五个工作日内以书面形式通知贷款人，因未及时通知而造成的法律后果由变动方承担，贷款人按照本合同记载的借款人通讯地址、联系电话或传真（如有变动，以有效书面通知指定的地址为准）发送相关书面函件、通知等，均视为已履行送达义务。贷款人发生需通知借款人的事项时，也可采用在贷款人网点张贴公告、网上银行、电话银行、手机银行等方式通知。贷款人任何书面或电子信息通知只要发往上述送达地址，均视为贷款人已履行通知义务；仲裁机构、人民法院送达时，可直接邮寄送达上述送达地址。……还查明，2017年5月5日，借款人何新天向贷款人建行驻马店分行申请网上借款额度为163000元，经贷款人同意后借款人签约开通“借贷通”服务功能自助支用贷款，借款人自助完成建设银行电子渠道验密操作后进行贷款支用，并约定还款方式为一次性还本付息，后经贷款人审批后将贷款发放至被告何新天的账户（详见中国建设银行个人贷款对账单、签约卡号62×××12、贷款账号41001074650800000001959504）。截止到2020年3月19日，何新天尚欠建行驻马店分行罚息27878.87元、本金135254.77元未清偿。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告建行驻马店分行与被告何新天在合同中对借款金额、期限、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息，以及保证责任等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告建行驻马店分行依约向借款人何新天发放贷款163000元，被告何新天应当按照合同约定承担按期足额偿还借款本金并支付相应利息、罚息的责任。但何新天并未按照合同约定的还款方式即其未能在约定还款日的前一日终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠并逾期支付相应利息、罚息，其未能依约履行的行为已构成违约，应承担违约责任。另根据合同的约定，对于本金逾期超过90天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过90天仍未收回的贷款，按照先还本后还息的原则偿还欠款。因此，原告请求被告偿还所欠借款本金135254.77元及利息、罚息按照合同约定的计算方式计至欠款全部结清之日止的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司驻马店分行与被告何新天的借款合同。二、限被告何新天于判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司驻马店分行偿还借款本金135254.77元及利息、罚息（利息为2020年3月19日计至欠款实际清偿完毕之日止；罚息为2020年3月19日前的罚息27878.87元及自2020年3月19日至欠款实际清偿完毕之日止的罚息，利息及罚息按照合同约定计算）。如被告未在判决指定的期间履行支付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3562元，保全费1336元，共计4898元，由被告何新天负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判长 田朝晖审判员马伟审判员 康      兵二〇二〇年九月三日书记员 朱   燕   霞