广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初18435号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道鉴海南路**，统一社会信用代码91440606729217124K。负责人：曾力，系该支行行长。委托诉讼代理人：刘和，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：严翠怡，广东信孚律师事务所律师。被告：卢腾飞，男，1990年9月22日出生，汉族，住山西省交城县************，公民身份号码141************074。被告：谢惠，女，1991年10月23日出生，汉族，住广东省蕉岭县*********，公民身份号码441************121。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行与被告卢腾飞、谢惠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序于2020年8月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘和到庭参加诉讼，被告卢腾飞、谢惠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告卢腾飞立即偿还原告信用卡透支本息共计9456.96元（其中本金9229.53元、利息186.93元、违约金40.5元，利息暂计至2020年4月13日，此后的违约金按最低还款额未还部分的5%按月计算，利息按日利率万分之五计至实际清偿日止）；2.原告对被告卢腾飞提供抵押的车牌号码为粤X*****的小轿车在上述债权范围内享有优先受偿权；3.被告谢惠对上述第一项债务承担共同还款责任；4.本案受理费用由两被告承担。事实与理由：一、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的签约情况2017年2月9日，两被告向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》申请分期资金额度360000元用于购买汽车，分期期数为36期。同日，被告卢腾飞向原告申请开通金穗贷记卡，卡号为622**********988，并承诺愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的各项规定。《领用合约》第4.1条约定：透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍；第4.3条约定：被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2017年2月16日，原告与被告卢腾飞签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号为442***********436，以下简称《借款合同》），协议约定原告同意向被告卢腾飞借款金额为320000元用于购买汽车，分期期限为36期（信用卡一个账单周期为一期），手续费费率为9.5%，手续费金额=分期本金金额×手续费费率，即分期手续费为30400元，由原告分期扣收。被告卢腾飞以其所购买的商品为涉案贷款提供担保。被告卢腾飞在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本息全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。如被告卢腾飞未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期最低还款额，并视被告卢腾飞还款情况收取由此产生的利息、复利等费用。被告谢惠作为保证人在《借款合同》上签名确认对被告卢腾飞的涉案借款承担连带责任保证，保证范围包括《借款合同》项下分期本金、利息、复利、分期手续费等。二、放款及抵押情况以上合同签订后，原告依约于2017年3月1日向被告发放了320000元贷款，借款期限为3年，期数36期，手续费费率为9.5%。被告卢腾飞将其所有的车牌号为粤X*****号小轿车为涉案借款办理了抵押登记，抵押权人为原告。三、被告违约情况贷款发放后，被告卢腾飞开始偿还了部分款项，之后出现逾期还款的情况，经原告屡次催收未果。被告卢腾飞的行为严重损害了原告的合法权益，现原告与两被告于2017年2月16日签订的《借款合同》已到期，被告卢腾飞应立即归还全部欠款本息、违约金、手续费以及承担本案的诉讼费用。原告为维护自身的合法权益，遂起诉至法院。两被告均未作答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院通过开庭对证据进行了质证。两被告经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。原告提交的证据真实合法，与其起诉的事实具有关联性，能形成完整的证明本案事实的证据链，对原告起诉提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据采信的证据，结合原告的陈述，本院对原告起诉主张的事实予以认定。另查明，两被告为夫妻关系，涉案《借款合同》已于2020年3月1日到期，合同到期后，被告卢腾飞偿还了部分款项，截至2020年4月13日，被告尚欠原告借款本金9229.53元、利息186.93元、违约金40.5元。本院认为，被告卢腾飞向原告申请贷款，原告审查后向被告卢腾飞发放贷款，双方之间形成金融借款合同关系，该合同是双方真实意思表示，合法有效，双方的权利义务应受到合同的保护和约束。现《借款合同》已到期，被告卢腾飞未按时足额偿还分期贷款本金及手续费，已构成违约，被告卢腾飞应立即偿还所有贷款本金9229.53元。又因被告卢腾飞将其所有的车牌号为粤X*****号小轿车为涉案借款办理了抵押登记，抵押权人为原告，原告据此主张对车牌号为粤X*****号小轿车的拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权有事实根据及法律依据，本院予以支持。对于利息及违约金，《借款合同》已到期，被告卢腾飞未能按约还款，按照《领用合约》约定，对于逾期归还的本金应按照日利率万分之五计算利息，按照最低还款额未偿还部分的5%计算违约金，该约定有据可依，本院对原告诉请的利息予以支持。但因原告要求被告卢腾飞支付的透支利息的利率为日万分之五已高于银行同期贷款利率，本院已支持原告对于利息及手续费的诉讼请求，足以惩罚被告卢腾飞的违约行为，已具惩罚性质，如再按原告主张方式计付违约金，则明显加重了债务人的责任负担，故违约金本院予以支持至2020年4月13日为40.5元，自2020年4月14日起违约金不再计收。关于被告谢惠的责任问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，涉案贷款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告谢惠作为担保人在《借款合同》上签名同意对涉案债务承担连带清偿责任，故涉案款项为两被告的夫妻共同债务。据此，原告诉请被告谢惠对被告卢腾飞的上述债务承担共同还款责任有事实根据及法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，缺席判决如下：一、被告卢腾飞应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行偿还借款本金9229.53元、违约金40.5元及利息（利息计算方式为：暂计至2020年4月13日的利息为186.93元，从4月14日起以9229.53元为基数按日利率万分之五计算至清偿之日止）；二、被告谢惠对被告卢腾飞的上述第一项判决确定的债务承担共同还款责任；三、原告对被告卢腾飞所有的车牌号为粤X*****的小型汽车（发动机号：10****75）的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行金钱给付义务的，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍计付迟延履行期间的债务利息。本案受理费50元，减半收取计25元，财产保全费114.57元，合计139.57元（原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行已预交），由被告卢腾飞、谢惠共同负担。本判决为终审判决。审 判 员 肖复春二〇二〇年十月十三日法官助理 袁丽阳书 记 员 梁国锋