广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初22021号原告：中国农业银行股份有限公司南海平洲支行，住所地广东省佛山市南海区******建委侧，统一社会信用代码914***********393L。负责人：邝俭兴。委托诉讼代理人：刘健萍，广东实德（佛山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张文煜，广东实德（佛山）律师事务所律师。被告：廖石松，男，1987年5月26日出生，汉族，住广东省新丰县***********，公民身份号码440************012。被告：林晓芳，女，1990年6月2日出生，汉族，住广东省新丰县******民迁入户，公民身份号码440************185。两被告共同委托诉讼代理人：黄荣发，广东可一律师事务所律师。上列原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，被告廖石松申请追加邹振康为本案共同被告参加诉讼，本院经审查于2020年9月24日裁定驳回申请。本院依法适用简易程序于2020年9月29日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘健萍、两被告的共同委托诉讼代理人黄荣发到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖石松、林晓芳立即向原告偿还借款本金1515192.54元、利息25345.73元、罚息113.23元、复利373.64元(其中利息、罚息、复利暂计算至2020年7月25日，此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按合同实际利率上浮50%计算罚息，以未支付的利息为基数，按合同实际利率上浮50%计算复利)。2.判令原告对被告廖石松提供抵押的位于佛山市南海区****城区红星中路俊景花园H区K座603房的房产在上述第1项债权以及本案诉讼费用等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。3.判令被告林晓芳对被告廖石松本案债务承担连带清偿责任。以上合计共1541025.14元。4.判令本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2018年12月18日，被告廖石松与原告签订了440***********073《个人购房担保借款合同》，向原告借款人民币1540000元。截至2020年7月25日，被告尚欠本金1515192.54元、利息25345.73元、罚息113.23元、复利373.64元，其中借款合同第26条约定借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第(3)中方式进行浮动。借款合同1.4.1(3)约定：“借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率(或1年期LPR)和本合同约定的借款利率浮动幅度加减点确定新的借款执行利率”。借款合同11.1约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日(或1年期LPR调整后一个工作日)起罚息利率相应调整”。借款合同11.3约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”。被告廖石松以位于佛山市南海区****城区红星中路俊景花园H区K座603房的房产为上述借款提供抵押担保(不动产登记证明号：粤(2019)佛南不动产证明第0003811号)，原告有权对该房屋在本案债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。原告曾多次向被告催收，要求其偿还欠款本息，但被告拒不偿还，被告的行为已构成违约。被告林晓芳签订《共同还款责任承诺书》，承诺对被告廖石松的本案债务承担共同还款责任，被告林晓芳应当对本案债务承担连带清偿责任。综上所述，原告为保障自身的合法权益，特提起本案诉讼，请依法判决。庭审中，原告补充陈述：截止至2020年9月25日，被告尚欠借款本金1515192.54元、利息38882.55元、罚息193.32元、复利651.53元。两被告共同辩称，1.被告廖石松从2019年2月开始至今已偿还13期借款本息，本案贷款是案外人邹振康借被告廖石松的名义购房所产生，邹振康实际使用本案贷款并实际履行。本案系因邹振康未能按照双方签订的借名购房协议履行还贷义务所引发，被告廖石松并无故意不偿还借贷本息，完全是邹振康所导致。2.原告诉请的罚息、复利当属于违约金性质，且过分高于原告实际损失，故被告依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十九条的规定，对罚息、复利依法进行调整。3.被告林晓芳并未就本案贷款作出任何还贷承诺或保证责任，不应承担本案债务的清偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，予以确认并在卷佐证。两被告对原告提交的个人信贷业务申请表及个人购房担保借款合同的真实性无异议，但认为仅凭被告林晓芳签字无法证明其共同申请了借款并作出还款承诺，本院对该证据的真实性予以确认，对是否可证明待证事实于下文必要处论及。两被告向本院提供个人信用报告及借名购房协议，因该证据与本案待证事实无关联性，本院不予认定。综合本院认定的证据及当事人陈述，本院认定原告所诉事实属实。并查明，两被告于2017年7月20日登记结婚。本院认为，本案《个人购房担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告廖石松发放借款，被告从2020年4月起没有按合同约定的金额和时间及时归还借款本息，已构成违约。原告要求被告提前归还全部借款本息，并依约计收罚息、复利，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。本案为原告与两被告之间发生的金融借款合同纠纷，两被告称其与案外人达成的相关“借名购房”协议，属其与案外人之间的纠纷，与本案无关，两被告据此认为不应承担本案还款责任的意见，本院不予采纳。被告林晓芳在申请表（共同）申请人及配偶、借款合同的抵押人处签字并出具《共同还款责任承诺书》，承诺对案涉合同项下的债务承担共同还款责任，表明其对案涉借款知悉并同意，故被告林晓芳应对本案债务承担共同清偿责任。对于两被告认为被告林晓芳未作出还贷承诺进而不应承担还款责任的答辩意见，本院不予采纳。原告与被告廖石松就案涉房产设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告不清偿相关欠款时行使抵押权。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告廖石松应于本判决发生法律效力之日起十日内归还编号440***********073《个人购房担保借款合同》项下暂计至2020年9月25日的借款本金1515192.54元、利息38882.55元、罚息193.32元、复利651.53元，并分别以尚欠本金和应付未付利息（不包括罚息）为基数，自2020年9月26日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计付罚息、复利（期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息和复利计算标准相应调整）予原告中国农业银行股份有限公司南海平洲支行；二、被告林晓芳对被告廖石松的上述第一项债务承担共同清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司南海平洲支行对坐落于广东省佛山市南海区****城区红星中路俊景花园H区K座603房【证号：粤(2019)佛南不动产证明第0003811号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计9334.62元、财产保全费5000元，合共14334.62元（原告已预交），由两被告共同负担，并应于给付上述款项同期迳付原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  林熙宇二〇二〇年十月十六日书记员  冯颖然