江西省赣州经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0791民初775号 原告：赣州银行股份有限公司开发区支行，住所地江西省赣州经济技术开发区金岭大道**，统一社会信用代码：913607007442820043。 负责人：郭妮，系该支行行长。 委托诉讼代理人：邓玖，系该支行员工。 被告：钟建文，男，1979年9月8日出生，汉族，住江西省瑞金市。 被告：邱明燕，女，1984年6月13日出生，汉族，住江西省瑞金市。 被告：黄静源，男，1974年9月22日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。 被告：杨蕾，女，1976年4月6日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。 被告：钟建鑫，男，1977年12月2日出生，汉族，住江西省赣州市章贡区。 被告：黄静梅，女，1977年5月24日出生，汉族，住江西省赣州市章贡区。 原告赣州银行股份有限公司开发区支行（以下简称“赣州银行”）与被告钟建文、邱明燕、黄静源、杨蕾、钟建鑫、黄静梅金融借款纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邓玖到庭参加诉讼，被告钟建文、邱明燕、黄静源、杨蕾、钟建鑫、黄静梅经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告赣州银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告钟建文立即向原告偿还借款本金计人民币1600000元，逾期利息、罚息、复利计人民币106805.19元，以上本息共计1706805.19元（该利息暂计算至2020年3月5日，其后利息按《贷款展期协议书》约定的标准计算至所有款项清偿之日止，罚息、复利按《个人借款合同》约定的标准计算至所有款项清偿之日止）;2.判令被告黄静源在其《最高额抵押合同》约定的范围内以其名下瑞金市房产（产权证书编号为：瑞房权证字第××号）对上述债务承担抵押担保责任，原告对上述房产折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.被告邱明燕、黄静源、杨蕾、钟建鑫、黄静梅对上述债务承担连带担保责任;4.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年1月3日，被告钟建文因经营周转需要向原告借款人民币1600000元，并签订《个人借款合同》（合同编号：28XXX1），该合同约定：1.借款金额为1600000元，借款期限自2017年1月4日至2019年1月4日；2.借款利率按年利率7.6%，按季度缴息，结息日为每季末月的20日，逾期加收50%，挪用加收100%，还本方式为一次还款；3.违约时，应无条件向原告清偿借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金，并承担原告为实现债权所支出的仲裁、诉讼、律师费和所有其他应付费用。2019年1月4日被告因资金周转困难向原告申请贷款展期（合同编号：28XXX1），该合同约定：1.展期金额为1600000元，展期一年（借款期限从原借款合同约定的2017年1月4日至2019年1月4日调整为2017年1月4日至2020年1月3日。）2.展期期间利率按年利率8.2%计算，罚息、复利按《展期协议》第六条约定按原借款合同约定逾期加收50%，挪用加收100%，对期限内未支付的利息计算复利，违约时，应无条件向原告清偿借款本金、利息、复利、罚息、违约、赔偿金，并承担原告为实现债权所支出的仲裁、诉讼、律师费和所有其他应付费用。2019年1月4日，被告邱明燕与原告签订《保证合同》（合同编号：28XXX1），保证合同约定自愿为被告钟建文向原告贷款（展期）1600000元及利息、为实现债权所产生的诉讼费、律师等费用承担连带责任保证，保证期间均为3年。2019年1月10日，被告黄静源与原告签订《保证合同》（合同编号：28XXX2），保证合同约定自愿为被告钟建文向原告贷款（展期）1600000元及利息、为实现债权所产生的诉讼费、律师等费用承担连带责任保证，保证期间均为3年。2019年1月6日，被告黄静源与原告签订《保证合同》（合同编号：28XXX3），保证合同约定自愿为被告钟建文向原告贷款（展期）1600000元及利息、为实现债权所产生的诉讼费、律师等费用承担连带责任保证，保证期间均为3年。2019年1月4日，被告钟建鑫、黄静梅与原告签订《保证合同》（合同编号：28XXX4、28XXX5），保证合同约定自愿为被告钟建文向原告贷款（展期）1600000元及利息、为实现债权所产生的诉讼费、律师等费用承担连带责任保证，保证期间均为3年。2017年1月3日，被告黄静源与原告签订《最高额抵押合同》（编号28XXX1），合同约定被告黄静源自愿以其所有的位于瑞金市（产权证书编号为：瑞房权证字第××号）为被告钟建文2017年1月3日至2021年1月3日期间发生在原告的债务提供最高限额280.1万元的抵押担保，担保的范围包括但不限于主债权项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及为实现债权所发生的诉讼费、律师费等费用。2019年11月1日起被告未按合同约定按期足额偿还贷款本息，经原告催收后被告依然在2019年12月1日、2020年1月1日、2020年2月1日未按合同约定还本付息。综上所述《个人借款合同》签订后，原告依约向被告发放了借款本金1600000元。并于2019年1月4日依约办理贷款展期，展期逾期后，经原告多次催收，被告钟建文仍未按合同约定履行还款义务。截至2020年3月5日，被告尚欠原告借款本金160万元，逾期利息、罚息、复利计人民币106805.19元，以上合计1706805.19元。基于以上事实，被告钟建文未履行其还本付息义务，为维护原告的合法权益诉至法院。 被告钟建文、邱明燕、黄静源、杨蕾、钟建鑫、黄静梅未作答辩。 经审理查明，2017年1月3日，被告钟建文作为甲方与原告赣州银行作为乙方签订《个人借款合同》（编号：28XXX1），合同约定：甲方向乙方借款1600000元用于经营资金周转，借款期限为24个月，自2017年1月4日至2019年1月4日止；借款利率为7.6%（同期基准贷款利率上浮60%），按季度缴息，结息日为每季末的20日,逾期加收罚息50%；甲方还本方式为一次还款，本合同的还款日为借款到期日的当日，甲方应在还款日前在乙方处开立的账户（账号：62×××13）中存入足额还本付息的存款；借款到期后，如甲方未依约定偿还本金及利息，乙方有权要求甲方限期清偿，同时对逾期贷款在约定利率基础上加收利息，对未支付的利息计收复利；甲方违约时应无条件向乙方清偿借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金，并承担乙方为实现债权所支出的仲裁、诉讼、律师费和所有其他应付费用。 2019年1月4日，被告钟建文因资金周转问题向原告申请贷款展期，被告钟建文作为借款人与原告作为贷款人、被告邱明燕、黄静源、杨蕾作为担保人签订《贷款展期协议书》（合同编号：28XXX1），约定：鉴于借款人不能按期足额偿还与贷款人签订的借款合同，借款人向贷款人申请延期，担保人同意为其提供担保；贷款人经过审查，同意借款人展期还款，展期金额为1600000元，展期一年，即借期期限从原来约定的2017年1月4日至2019年1月4日，调整为2017年1月4日至2020年1月3日（展期到期日）；展期期间利率按年利率8.2%计息，自展期之日起计算，展期期间利率调整以上年利率为人民银行贷款基准利率上浮72.63%；还款方式为分期还款，于2019年12月31日还款160000元，于2020年1月3日还款1440000元；担保人对借款人贷款及展期的事实全部知晓，并同意继续为该笔展期贷款承担保证担保责任，自愿继续承担连带责任保证，保证期间为借款展期到期日起三年。 2019年1月4日、6日、10日，被告邱明燕、黄静源、杨蕾、钟建鑫、黄静梅作为保证人分别与原告赣州银行作为债权人分别签订《保证合同》，均约定：保证人自愿为债权人按《个人借款合同》与被告钟建文形成的债权提供保证担保，保证担保范围为本金1600000元以及由此产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及为实现债权所发生的仲裁费、诉讼费和其他费用；主合同约定债务人债务到期日为2020年1月3日；保证期限为三年，保证方式为连带责任保证，本合同项下的保证期间自债务履行期届满次日起计算；被告钟建文未按时足额偿还全部或部分主合同项下到底债务的本金、利息时，保证人应无条件按照与原告约定的保证范围向原告立即支付借款人的全部到期应付款项。 被告黄静源与原告于2017年1月3日签订《最高额抵押合同》，约定被告黄静源为原告与被告钟建文自2017年1月3日起至2021年1月3日止约定办理的各项业务所形成的债权在最高限额2801000元内以抵押财产对不特定债权提供抵押担保，抵押物为被告黄静源坐落于江西省瑞金市地（产权证号：赣（20**）瑞金市不动产证明第0XXX2号），保证范围包括主合同债权本金（1600000元）、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和原告实现债权与抵押权而发生的仲裁费、诉讼费、律师费等费用；任一主合同项下债务履行期限届满，原告未收清偿，原告有权行使抵押权，并可以与被告黄静源协商以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权，原告可以选择该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等。 2017年1月4日，原告依照《个人借款合同》约定向被告钟建文指定的银行结算账户支付贷款1600000元，发放贷款期限为2017年1月4日至2019年1月4日，实际发放利率为年利率7.6%。2019年1月4日，原告审查并同意被告钟建文展期申请，展期期限为2019年1月4日至2020年1月3日，展期利率为年利率8.2%。原告履行合同义务后，被告钟建文未偿还借款本金，已偿还借款利息65757.75元。自2019年6月22日起，被告钟建文未按约定偿还利息，截止到2020年3月5日，被告钟建文仍欠借款本金1600000元。原告多次通过电话方式催收贷款本息未果诉至法院。 以上事实有原告在法庭上的陈述，原告提供的原告营业执照、法定代表人身份证、被告身份证复印件、《个人借款合同》《展期申请书》《贷款展期协议书》《保证合同》《最高额抵押合同》、不动产登记证明、借款借据、放款通知书、本息查询清单表、送达地址确认书等证据证实，足以认定。 本院认为，合法的债权受法律保护。被告与原告签订的《个人借款合同》《贷款展期协议书》《保证合同》《最高额抵押合同》是双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，原告与被告双方应按合同约定行使权利、履行义务。在原告依约发放贷款后，被告钟建文未按合同约定足额分期偿还贷款本息，应承担相应的民事责任。自2019年6月22日起，被告钟建文未按合同约定偿还贷款利息，符合双方在《个人借款合同》8.5项的约定，被告构成合同项下的违约。原告主张被告钟建文应偿还所欠贷款本金，以及其与被告约定的若被告未及时足额偿还借款本息须按约定偿还的逾期利息、罚息和复利，符合法律法规和合同约定，本院予以支持。双方约定逾期借款从逾期之日起按罚息利率计收利息，罚息利率为在合同项下贷款利率水平上加收50%，即按实际放款日同期同档次国家基准利率上浮20%的基础上加收50%。关于原告要求被告钟建文应就案涉合同约定的未支付的利息以上浮50%的标准计付复利的主张，现有证据证明双方并未就计付复利的标准进行约定，根据《中华人民共和国合同法》第六十一条的规定，合同约定不明且不能达成补充协议的按照合同有关条款或交易习惯确定。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。根据行业标准以及交易惯例，商业银行贷款复利计付标准与罚息一致，因此原告主张被告钟建文就未支付的利息以贷款利率上浮50%的标准计付复利，同案涉合同约定的罚息标准一致，本院予以支持。国家基准利率取消后，因双方约定贷款发放后遇国家基准利率调整而调整，故2019年8月20日后，被告钟建文应在贷款市场报价利率（LPR）基础上浮相应幅度向原告偿还逾期利息、罚息、复利。 被告邱明燕、黄静源、杨蕾、钟建鑫、黄静梅与原告分别签订《保证合同》，自愿为被告钟建文与原告的债权债务关系承担连带担保责任，未履行还款义务，原告主张被告邱明燕、黄静源、杨蕾、钟建鑫、黄静梅应对涉案贷款本息及相关费用负连带清偿责任，符合法律和合同约定，本院予以支持。 被告黄静源作为抵押人，未履行还款义务，应以其提供抵押的财产在最高额抵押价值范围内承担连带清偿责任。原告作为抵押权人，请求对该抵押房产（产权证号：赣（20**）瑞金市不动产证明第0XXX2号）享有抵押权，并对该财产处置所得优先受偿，本院予以支持。各被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依据审理查明的案件事实依法可以缺席判决。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告钟建文应于本判决生效之日起十日内向原告赣州银行股份有限公司开发区支行偿还贷款本金1600000元； 二、被告钟建文应于本判决生效之日起十日内向原告赣州银行股份有限公司开发区支行偿还自2019年6月22日起所欠的逾期利息、复利、罚息，息随本清； 三、被告邱明燕、黄静源、杨蕾、钟建鑫、黄静梅对上述判决第一、二项给付义务承担连带清偿责任； 四、原告赣州银行股份有限公司开发区支行对被告黄静源提供的抵押房产[产权证号：赣（2017）瑞金市不动产证明第0XXX2号]享有抵押权，并对该财产处置所得优先受偿； 五、驳回原告赣州银行股份有限公司开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费20161元，由被告钟建文负担，被告邱明燕、黄静源、杨蕾、钟建鑫、黄静梅对此负连带清偿责任。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审 判 长  丁 娟 审 判 员  林万翔 审 判 员  刘光华 二〇二〇年五月二十九日 法官助理 柳雨青 代理书记员  杜 沅