湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初1573号原告：武汉汉口北融资担保有限公司，住所地：武汉市黄陂区盘龙城经济开发区汉口北大道88号汉口北国际商品交易中心D1区7楼705室。法定代表人：罗淼。委托代理人：夏定康，该公司员工（一般授权）。被告：武汉市硚口区左世军服饰经营部，住所地：武汉市硚口区汉正街金正茂商贸城三楼B区37号。法定代表人：左世军。被告：左世军，男，1961年4月24日出生，汉族，住湖北省洪湖市，被告：匡升玉，女，1960年3月7日出生，汉族，住湖北省洪湖市，原告武汉汉口北融资担保有限公司（以下简称汉口北公司）诉被告武汉市硚口区左世军服饰经营部（以下简称左世军服饰经营部）、左世军、匡升玉保证合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员白德勇独任审判，于2020年6月18日公开开庭进行了审理，原告汉口北公司委托代理人夏定康、左世军服饰经营部法定代表人、被告左世军到庭参加诉讼，被告匡升玉经本院传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汉口北公司向本院提出诉讼请求：1.被告左世军服饰经营部向原告偿还代偿款214434元，并支付违约金（以214434元为基数，按年利率24%的标准，自2020年1月14日起计算至清偿之日止，暂计至2020年4月17日为13580.82元）。2.被告左世军向原告偿还代偿款214434元，并支付违约金（以214434元为基数，按年利率24%的标准，自2020年1月14日起计算至清偿之日止，暂计至2020年4月17日为13580.82元）。3.被告匡升玉向原告偿还代偿款214432元，并支付违约金（以214432元为基数，按年利率24%的标准，自2020年1月14日起计算至清偿之日止，暂计至2020年4月17日为13580.69元）。4.判令被告左世军、匡升玉对第一项诉求承担连带清偿责任。5.原告在抵押担保范围内，对被告左世军提供的抵押物折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。6.本案诉讼费、保全费、保险费、律师费等原告为实现债权所支付的费用由三被告承担。事实与理由：2019年4月，被告左世军服饰经营部、左世军、匡升玉向嘉实金融信息服务（杭州）有限公司（以下简称嘉实公司）运营的“嘉石榴”平台（网址：××）投资人申请借款共计600000元，并签订借款协议，约定借款期限自2019年4月12日至2020年4月5日止，借款期限内前180天借款年利率与管理费率合计按照年化14.7%履行，后180天借款年利率与管理费率合计按照年化24%履行，到期一次性还本付息，借款人应按月归集还款保证金，到期一次性还本付息，保证金可抵扣利息。随后，“嘉石榴”平台按约向被告左世军服饰经营部、左世军、匡升玉发放了600000元借款。为保障平台投资人债权的实现，原告接受三被告的委托，为其在“嘉石榴”平台申请的借款提供连带责任保证担保；原告与被告左世军签订一份《房地产抵押反担保合同》，与左世军、匡升玉签订了《保证反担保合同》，为其基于承担担保责任而享有的追偿权提供反担保。因三被告未能按照约定按月支付还款保证金，嘉实公司根据合同约定已宣布该笔借款提前到期，并要求三被告提前清偿借款本息。随后，原告应嘉实公司的要求，依约承担了担保责任，代三被告偿还了全部欠款。原告承担担保责任后，三被告至今未向原告偿还其代偿款项，被告左世军、匡升玉也未承担相应的担保责任，因此起诉至法院。被告左世军服饰经营部、左世军、匡升玉答辩称：对于原告起诉的基本事实没有大的异议，但要说明的几点：1.在办理抵押贷款合同签约时，被告在原告的指引下签约了带有空白的文书合同，放款后，被告一直没有收到完整的合同。故对原告提出的年化率14.7%（前六期）和24%（后六期）利息及其他费用计算有异议。2.在履行合同期内，被告按原告提供的利息还款计划如期执行，前六期从没有逾期过。当还完前六期后，原告突然单方提出终止合同，要求还清全部借款，也未向被告提供后六期利息还款计划通知，造成后期逾期，这并不是被告故意违约的本意。3.由于近年来服装行业不景气，加上被告经营上的失误，造成了严重的经济亏损，截至目前为止，共欠外债约400多万元。同时由于被告人年岁已高，又重病在身，现已确实无力偿还，被告只能以抵押物来偿还欠原告的本金及所产生的各项费用。经审理查明：武汉汉口北担保投资有限公司经营范围为：贷款担保、…。2019年12月2日，武汉汉口北担保投资有限公司变更登记为武汉汉口北融资担保有限公司。2019年4月12日，左世军服饰经营部、左世军、匡升玉与嘉实公司授权的代理人张文韬签订《借款合同》（编号：ZSJ-20190408-J），约定内容为：鉴于借款方将通过嘉实公司（居间方）运营的平台分别与平台投资人及居间方签订《借款协议》，居间方作为债权人的代理人转授权张文韬为代理人，代债权人签署线下借款相关合同（包括但不限于借款合同、保证合同、相关反担保合同）；借款方分别为左世军服饰经营部、左世军、匡升玉，其中，左世军服饰经营部借款金额为200000元、左世军借款金额为200000元、匡升玉借款金额为200000元，借款年利率14.7%，借款期限360天，自2019年4月12日至2020年4月5日。到期一次性还本付息。具体借款金额、利息、借款期限及还款方式以嘉石榴平台最终生成的借款协议及借款记录为准。2019年4月12日，原告与嘉实公司授权的代理人张文韬签订《保证合同》（合同编号：ZSJ-20190408-B），约定内容为：为确保债务人左世军服饰经营部、左世军、匡升玉通过嘉实公司运营的“嘉石榴”平台分别与平台投资人签订借款协议的履行，原告愿为债权人按借款协议对债务人享有的债权提供保证担保，被担保的主债权本金总数额为600000元。保证担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和担保人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。2019年4月12日，原告（担保人）与被告左世军服饰经营部、左世军、匡升玉三被告（借款人）签订《委托担保合同》（合同编号：ZSJ-20190408-W），约定原告同意为三被告在嘉实公司运营的“嘉石榴”平台向出借人（平台投资人）申请的共计600000元借款（其中，左世军服饰经营部借款金额为200000元、左世军借款金额为200000元、匡升玉借款金额为200000元）提供连带保证责任担保,并与出借人签订编号为ZSJ-20190408-B的《保证合同》。《委托担保合同》约定担保人承担保证合同项下保证责任后，有权向借款人追偿其代借款人向出借人清偿的全部债务和款项。借款人应在收到担保人主张追偿权书面文件之日起三个工作日内向担保人清偿担保人代偿或可能代偿的全部款项，并承担担保人为实现追偿权而产生的包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等相关费用。借款人按担保人要求向担保人提供反担保。如担保人代借款人清偿债务，借款人未按本合同约定偿还所欠担保人全部债务，自担保人实际代为清偿之日起借款人每逾期一日，则应按担保人代为清偿全部款项的万分之十向担保人支付违约金，并赔偿因此给担保人造成的经济损失。2019年4月12日，原告与被告左世军签订一份《房地产抵押反担保合同》（合同编号：ZSJ-20190408-D），约定左世军以其与匡升玉共有的硚口区汉正街第一大道B1栋××层××室商铺（不动产权证书号：鄂（2016）武汉市硚口区不动产权第××号）为原告提供抵押反担保。被反担保的主债权为原告根据《委托担保合同》约定对借款人享有的全部债权。抵押反担保的范围为《委托担保合同》项下借款人应当向抵押权人履行的债务之本金、利息以及借款人因违反《委托担保合同》而产生的罚息、复利、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费等）、抵押权人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。武汉市不动产登记局颁发的鄂（2019）武汉市硚口区不动产证明第××号《不动产登记证明》载明：“证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）：武汉汉口北担保投资有限公司;义务人:左世军；被担保主债权数额：60万元。……”2019年4月12日，原告（甲方）与左世军、匡升玉（乙方）签订《保证反担保合同》（合同编号：ZSJ-20190408），约定：乙方自愿为《委托担保合同》项下甲方对债务人左世军服饰经营部享有的全部债权提供连带保证责任反担保。2019年4月13日，左世军服饰经营部（借款人，乙方）与李**等6人（出借人，甲方）、嘉实公司（居间方，丙方）在“嘉石榴”平台以电子合同签约方式签订《借款协议》（编号：251820），约定乙方向甲方借款合计200000元，借款期限自2019年4月13日至2020年4月7日，借款综合年利率为14.7%，其中借款利率9.35%、账号管理费率5.35%，到期一次性还本付息，合计应还本息218700元。2019年4月13日，左世军（借款人，乙方）与吴**等7人（出借人，甲方）、嘉实公司（居间方，丙方）在“嘉石榴”平台以电子合同签约方式签订《借款协议》（编号：251816），约定乙方向甲方借款合计200000元，借款期限自2019年4月13日至2020年4月7日，借款综合年利率为14.7%，其中借款利率9.35%、账号管理费率5.35%，到期一次性还本付息，合计应还本息218700元。2019年4月13日，匡升玉（借款人，乙方）与孙**等12人（出借人，甲方）、嘉实公司（居间方，丙方）在“嘉石榴”平台以电子合同签约方式签订《借款协议》（编号：251827），约定乙方向甲方借款合计200000元，借款期限自2019年4月13日至2020年4月7日，借款综合年利率为14.7%，其中借款利率9.35%、账号管理费率5.35%，到期一次性还本付息，合计应还本息218699.98元。在上述《借款协议》中还约定：出借人知晓并同意全权委托嘉实公司代为签署与本协议项下借款事宜有关的协议、代为办理相关手续，并作为增信措施的权利人行使应由债权人行使的权利，同时代为保管相关合同及单证，出借人确认无须另行出具授权委托书，以上授权事项包括但不限于签署借款协议、保证合同、抵押合同、质押合同等，办理有关公证、抵押、质押登记手续。嘉实公司签署协议、行使权利及保管资料等所产生的收益、损失均归属于本协议项下出借人共同享有和承担。2019年4月13日，“嘉石榴”平台出借人杨**等6人向左世军服饰经营部支付借款200000元。2019年4月13日，“嘉石榴”平台出借人吴**等7人向左世军支付借款200000元。2019年4月13日，“嘉石榴”平台出借人孙**等12人向匡升玉支付借款200000元。2019年4月15日，三被告进行了全额提现，共计600000元。后因三被告未能按约支付还款保证金，2020年1月3日，嘉实公司宣布借款提前到期。上述借款到期后，左世军服饰经营部、左世军、匡升玉未能按约履行还款义务。2020年1月9日，嘉实公司向原告发出《履行担保责任通知书》，要求其履行担保义务，偿还上述全部借款本息。后原告于2020年1月13日履行代偿义务。2020年1月14日，嘉实公司向原告出具《履行担保责任证明》，证明原告已于2020年1月13日履行完毕《保证合同》项下的保证责任，共计向平台投资人偿付682500元（其中本金600000元，利息44100元，罚息38400元）。经本院核算，原告实际代偿金额为643300元，具体情况如下：左世军服饰经营部借款本金为200000元，截至2020年1月3日（原告代偿日），利息为14700元，罚息为12800元，以上本息共计227500元（200000元+14700元+12800元=227500元），原告于2020年1月13日代被告左世军服饰经营部向嘉实公司偿还227500元。原告自认被告左世军服饰经营部已向其支付还款保证金13066元，该款抵扣利息，因此，原告实际代偿金额为214434元（227500元-13066元=214434元）。左世军借款本金为200000元，截至2020年1月3日（原告代偿日），利息为14700元，罚息为12800元，以上本息共计227500元（200000元+14700元+12800元=227500元），原告于2020年1月13日代被告左世军向嘉实公司偿还227500元。原告自认被告左世军已向其支付还款保证金13066元，该款抵扣利息，因此，原告实际代偿金额为214434元（227500元-13066元=214434元）。匡升玉借款本金为200000元，截至2020年1月3日（原告代偿日），利息为14700元，罚息为12800元，以上本息共计227500元（200000元+14700元+12800元=227500元），原告于2020年1月13日代被告匡升玉向嘉实公司偿还227500元。原告自认被告匡升玉已向其支付还款保证金13068元，该款抵扣利息，因此，原告实际代偿金额为214432元（227500元-13068元=214432元）。另查明，原告因本案支付了诉讼保全担保费2052元。以上事实，有原告提交的《借款协议》、《借款合同》、《授权委托书》、转款证明、《委托担保合同》、《保证合同》、《房地产抵押反担保合同》、《不动产登记证明》、《保证反担保合同》、《履行担保责任通知书》、代偿转账凭证、《履行担保责任证明》及当事人当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为，本案当事人签订《委托担保合同》、《保证合同》、《房地产抵押反担保合同》、《保证反担保合同》、《借款协议》等均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，为有效合同，各方当事人应当依合同履行各自义务。左世军服饰经营部、左世军、匡升玉未能按约履行还款义务，原告依照《保证合同》的约定履行了担保义务，代其偿还了借款本息。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定和《委托担保合同》、《保证反担保合同》的约定，原告依法取得向左世军服饰经营部、左世军、匡升玉追偿的权利。原告代偿款项后，左世军服饰经营部、左世军、匡升玉未及时向原告支付代偿款项，其行为构成违约，应当依法承担违约责任。原告与三被告签订的《委托担保合同》约定的违约金计算方式是以原告代偿金额为基数，按日万分之十的利率标准计算。现原告自愿降为以代偿金额为基数，按年利率24%的标准计算，本院依法予以支持。因此，左世军服饰经营部、左世军、匡升玉应当自2020年1月14日起至清偿之日止，分别以实际代偿款214434元、214434元、214432元为基数，按年利率24%计算，向原告支付逾期付款违约金。左世军、匡升玉与原告签订《保证反担保合同》，约定其为债务人左世军服饰经营部向担保人承担反担保人责任，因此，左世军、匡升玉应对《委托担保合同》项下原告对债务人左世军服饰经营部享有的全部债权承担连带保证责任。左世军与原告签订《房地产抵押反担保合同》，约定左世军以其与匡升玉共有的硚口区汉正街第一大道B1栋××层××室商铺（不动产权证书号：鄂（2016）武汉市硚口区不动产权第××号）为原告提供抵押反担保。被反担保的主债权为原告根据《委托担保合同》约定对左世军服饰经营部、左世军、匡升玉享有的全部债权。因此，原告依法有权对该不动产优先受偿。原告主张“本案诉讼费、保全费、保险费、律师费等原告为实现债权所支付的费用由三被告承担”，对此原告提供了诉讼费、保全费、保全担保费的相关票据材料，因上述费用负担问题符合案涉相关合同的约定，且不违反法律规定，本院予以支持。左世军服饰经营部、左世军、匡升玉应向原告支付诉讼保全担保费2052元。对于原告在本案中没有提出证据予以证明的律师费等其他费用，本院不予支持。三被告对于原告起诉的基本事实无异议，被告答辩称其签订的抵押贷款合同是带有空白的文书合同，不认可原告主张的利息及其他费用计算方式，但被告未提供证据予以证明。且原、被告签订的《借款协议》载明借款综合年利率为14.7%，《借款协议》补充协议载明借款期限包括180天的借款期和180天的宽限期，如借款人未按期还款，则出借人有权将宽限期内的借款年利率上调为至24%。故本院对被告这一答辩理由不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告武汉市硚口区左世军服饰经营部向原告武汉汉口北融资担保有限公司偿还代偿款214434元，并支付违约金（以214434元为基数，按年利率24%的标准，自2020年1月14日起计算至清偿之日止）；二、被告左世军向原告武汉汉口北融资担保有限公司偿还代偿款214434元，并支付违约金（以214434元为基数，按年利率24%的标准，自2020年1月14日起计算至清偿之日止）；三、被告匡升玉向原告武汉汉口北融资担保有限公司偿还代偿款214432元，并支付违约金（以214432元为基数，按年利率24%的标准，自2020年1月14日起计算至清偿之日止）；四、被告左世军、匡升玉对第一项判决内容承担连带清偿责任；五、原告武汉汉口北融资担保有限公司就上述一、二、三项所享有的债权，有权对被告左世军、匡升玉共有的硚口区汉正街第一大道B1栋××层××室商铺（不动产权证书号：鄂（2016）武汉市硚口区不动产权第××号）优先受偿；六、被告武汉市硚口区左世军服饰经营部、左世军、匡升玉向原告武汉汉口北融资担保有限公司支付诉讼保全担保费2052元;七、驳回原告武汉汉口北融资担保有限公司的其他诉讼请求。以上给付内容，于本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行支付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5320元、保全费3941元，合计9261元，由被告武汉市硚口区左世军服饰经营部、左世军、匡升玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  白德勇二〇二〇年七月十四日书记员  谢春妮