宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2019）宁0104民初18961号原告：陈欣，女，1975年12月7日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：王海涛（系陈欣丈夫），住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：徐利锋，宁夏观德律师事务所律师。被告：白峰，男，1980年8月29日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区银川市金凤区。委托诉讼代理人：刘媛，宁夏宁人律师事务所律师。被告：郑洁，女，1976年7月22日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区银川市兴庆区中。委托诉讼代理人：王宁刚，宁夏瀛智律师事务所律师。委托诉讼代理人：张志媛，宁夏瀛智律师事务所律师。原告陈欣与被告白峰、郑洁民间借贷、保证合同纠纷一案，本院于2019年1月11日立案。诉前原告申请财产保全，本院依法保全了郑洁名下相应财产。本院于2019年8月1日作出（2019）宁0104民初1132号民事裁定：驳回原告的起诉。原告不服该裁定，向银川市中级人民法院提起上诉。银川市中级人民法院于2019年11月26日作出（2019）宁01民终4326号裁定，撤销本院（2019）宁0104民初1132号民事裁定，指令本院审理本案。本院于2019年12月24日立案后，依法适用普通程序并组成合议庭公开开庭审理了本案。原告陈欣的委托诉讼代理人王海涛、徐利锋，被告白峰的委托诉讼代理人刘媛，被告郑洁及其委托诉讼代理人王宁刚、张志媛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陈欣向本院提出诉讼请求：1.判令被告白峰偿还原告借款205万元，支付利息41万元（按年利率24%计算，自2018年3月11日至2019年1月10日并计算至实际还清借款之日）；2.被告郑洁对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年12月11日，白峰因处理债务向原告借款205万元，约定月利率2%。因该笔借款被告一直未能偿还，利息也只清偿了自出借之日2017年12月11日起至2018年3月10日期间三个月的利息。2018年10月24日，原、被告达成还款协议，白峰承诺两个月内还清借款，郑洁提供连带保证担保。现被告承诺的还款期限已届满，但仍未还款，为此，原告诉至法院。白峰辩称，我与原告于2017年10月份认识，当时双方想合作生意，但因原告没有现金便主动提出拿房屋合作。后原告将房屋转让给张乐并抵押给了小贷公司，所贷出的款项用于双方合作项目。后没有开展合作项目，原告胁迫我与其补签《本利宝票据咨询与服务协议》、《本利网借款担保协议》，但并未收到原告提供的借款，双方之间不存在借贷关系。原告未向我交付房屋。原告将房屋过户张乐后并未交付房屋并一直占有使用房屋，故其要求我支付房屋转让价款明显不当。郑洁辩称，本案实质是居间合同关系，合同主体是宁夏本利宝金融信息技术服务有限公司（以下简称本利宝公司）、白峰、冯国英。本案遗漏了必要的诉讼主体。原告主张的205万元实际是其投资到本利宝公司的投资款。本案涉及刑事犯罪且已由公安机关立案侦查，刑事案件的处理结果是本案的审理依据，应中止审理本案。郑洁提供担保的借贷关系因借款未实际交付而未生效。还款协议约定借款不能按期归还的解决方式为归还房屋，现归还房屋尚未穷尽救济手段，担保责任尚未确定是否发生。还款协议约定了担保责任免除的情形，原告因违反约定故郑洁应免除担保责任。白峰为了缓解债务压力、原告为了降低投资风险，在要求我提供担保时隐瞒了之前的投资理财事实，双方之间没有真实的借贷关系，共同欺骗我签订了还款协议，故担保应认定无效。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，即白峰提交的中国工商银行借记卡账户历史明细清单、法院案件档案，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.原告提交的银川市存量房买卖合同、借条。经审查，以上证据系当事人自愿签署，予以采信。原告提交的不动产登记信息查询单系不动产登记机关依职权出具，予以采信。2.原告提交的还款协议、谅解书复印件、银川市公安局金凤区分局接收证据材料清单复印件。经审查，以上证据真实、合法、有效，予以采信。3.原告提交的民事裁定书，系本院依法作出并已生效，予以采信。4.原告提交的本利宝票据咨询与服务协议、本利网借款担保协议。经审查，以上合同系当事人自愿签订，予以采信。5.白峰提交的宁夏本利宝信息技术服务有限公司企业信息公示报告。经审查，该证据能够证明本利宝公司的基本情况，予以采信。6.白峰提交的举报材料。经审查，该材料系白峰单方陈述，其自称公安机关未对举报案件立案侦查，故不予采信。7.白峰提交的审查起诉阶段委托辩护人/申请法律援助告知书。经审查，该证据系检察机关依法作出，予以采信，但是否影响本案的审理程序涉及法律适用问题，后文论述。8.郑洁提交的本利宝票据咨询与服务协议复印件、本利网借款担保协议复印件、房屋买卖合同复印件、房屋档案查询证明复印件、公安机关制作询问笔录复印件、报案材料复印件。以上证据与原件一致，能够证明相关案情，予以采信。9.郑洁提交的借条复印件、还款协议复印件、财产保全申请复印件、民事裁定书复印件。经审查，以上证据均与原件一致，予以采信，但关于能否按借款合同处理原、被告之间的纠纷、郑洁的担保责任能否免除等问题涉及法律适用，后文论述。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月11日，原告与本利宝公司签订《本利宝票据咨询与服务协议》，委托白峰担任法定代表人的本利宝公司通过其网站向不特定的第三人发放贷款，委托金额204万元。另签订《本利网借款担保协议》，由白峰及案外人冯国英为原告在《本利宝票据咨询与服务协议》中的205万本金提供担保，并由白峰在该合同空白处注明“陈欣房子过户于张乐名下，房屋坐落于XXXXXX号住宅，为合理避税，合同金额为160万元，实际为净拿205万元”。次日，原告与张乐签订《银川市存量房买卖合同》，将原告名下位于银川市兴庆区凤凰北街永夏巷22号15号楼3号住宅作价160万元过户至张乐名下。之后本利宝公司通过宋庆香账户于2018年1月31日向原告还款30750元、2018年3月1日还款30750元，于2018年4月3日通过魏萌蕊向原告还款10750元、通过白峰账户向原告还款1万元、于2018年10月2日通过陈东阳向原告还款25000元。之后未按照约定支付收益。2018年6月4日，经原告与白峰协商，将以上205万元转化为白峰的借款，并由其向原告出具借条一张，载明：“借款人白峰因处理与他人的债务向陈欣借款205万元，此借款为陈欣依据白峰的指定将名下位于XXXXXX号房屋以205万元的价格过户至张乐名下，白峰确认并承诺，此205万元为白峰向陈欣的个人借款，自2017年12月11日起，按月息三分支付利息直到还清全部借款，双方发生纠纷由出借人住所地人民法院管辖受理”。2018年6月29日，原告向公安机关报案，银川市公安局金凤区分局以白峰涉嫌非法吸收公众存款立案侦查，目前该案处于检察机关审查起诉阶段。2018年10月24日，原、被告共同签订还款协议，约定：白峰借原告205万元、月利率3%，两个月内还清，到期如未能还清，则向原告退还位于XXXXXX号房屋；由郑洁提供连带责任保证担保，担保期间六个月；期限届满后未能还清的，自期限届满次日起按月利率3%支付剩余借款的利息至借款还清之日止，郑洁对借款及逾期利息承担担保责任；本协议自原告向公安机关递交对白峰的谅解书之日起生效；原告承诺本协议签订两个月内不采取任何向司法机关对白峰诉讼干扰，否则此担保自动作废。原告于2018年10月24日向银川市公安局金凤区分局递交对白峰谅解书一份，并于2018年12月11日向本院申请对白峰、郑洁的财产进行诉前保全，本院依法保全了郑洁名下相应财产。因白峰至今未向原告还款亦未退还房屋，为此，原告诉至本院。另查明，宁夏本利宝金融信息技术服务有限公司于2017年8月16日变更名称为宁夏本利宝信息技术服务有限公司。本院认为，原告委托本利宝公司通过其网站向不特定的他人发放贷款，并由白峰及案外人保证资金的安全，签订协议后原告依约将名下房产过户至白峰指定之人名下，原告履行了《本利宝票据咨询与服务协议》的合同义务。原告缔约的目的是追求资金的固定利益回报，故《本利宝票据咨询与服务协议》符合借款合同的法律特征。在合同履行过程中，白峰与原告进行清算并向原告出具借条，将原告与本利宝公司之间的债权债务关系转化为其与原告之间的借款，双方之间形成借款合同关系。关于借款金额，虽然原告与张乐签订的房屋买卖合同约定房屋价款160万元，但白峰在《本利网借款担保协议》中对205万元与160万元的差异作出了明确说明，借条及之后的还款协议也均确认借款金额为205万元，故借款金额应以205万元为准。2018年10月24日原、被告签订的《还款协议》约定白峰应自协议签订之日起两个月内即2018年12月24日之前还清205万元借款并按月利率3%支付自2017年12月11日起至借款还清之日止的利息，郑洁对上述债务承担连带清偿责任。现还款期限已届满，但因原告以白峰非法集资向公安机关提起控告，白峰与原告之间的债务关系可能会影响刑事案件的处理，故本案不予调整。白峰与原告之间的借贷行为虽然涉嫌犯罪，但郑洁对白峰的债务提供担保系其真实意思表示，原告在双方约定的担保期限内提起诉讼，故郑洁应承担担保责任，其承担担保责任后可在代偿范围内向白峰追偿。关于利息，白峰、郑洁与原告约定月利率3%，即年利率36%，法律规定，借贷双方约定的利息未超过年利率24%，约定合法、有效，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；对于年利率24%-36%之间的利息为自然之债，虽然约定有效，但无请求力，债务人可拒绝给付，原告作为债权人不得通过诉讼强制被告履行；约定的利息超过年利率36%的部分无效。根据以上规定，2017年12月11日起至2018年3月11日的利息应为184500元（205万元×3%×3个月），而目前原告收到的利息仅为107250元，远低于双方约定的利息，故原告现主张按年利率24%支付自2018年3月11日之后的利息不违反法律规定且低于双方约定，应予支持。白峰称受到原告胁迫出具借条、双方之间不存在借款合同关系，但其未举证证明受到原告胁迫，故该抗辩意见不予采信。因涉案的房屋已登记在张乐名下，故白峰关于原告未按约定交付房屋的抗辩意见不予采信。郑洁称本案实质法律关系为居间合同，但白峰向原告出具了借条确认了双方之间的借贷关系，原、被告签订的还款协议再次确认了双方之间的借贷关系，将其它债务转化为借款并不违反法律规定，故该抗辩意见不予采信。因白峰、郑洁向原告出具债权凭证后，原告可向其主张权利，故其关于本案遗漏本利宝公司、冯国英等诉讼主体的意见不予采纳。因双方约定的还款期限、退房期限早已届满，被告并未向原告退还房屋，原告要求还款不违反法律规定及双方约定，故郑洁关于尚未穷尽退还房屋的救济手段的意见不予采信。原告于2018年12月18日向本院申请的是诉讼前财产保全，其提起诉讼之日为2019年1月11日，彼时还款协议约定的两个月内不进行诉讼干扰的期限已届满，且诉前仅保全了郑洁的财产，并未保全白峰的财产，故郑洁关于原告违反约定应免除其担保责任的意见不予采信。郑洁称原告与白峰恶意串通损害其利益，作为完全民事行为能力人，郑洁应当对担保产生的法律后果作出判断，其辩解意见不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第八条、第十三条、第十五条第二款、第二十六条，判决如下：被告郑洁于本判决生效之日起七日内代被告白峰向原告陈欣偿还借款205万元并按年利率24%支付自2018年3月11日起至本判决确定的给付之日止的利息，并可在代偿范围内向被告白峰追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26480元，财产保全费5000元，共计31480元，由被告郑洁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判长 任 涛人民陪审员 李 玲人民陪审员 李瑞萍 二〇二〇年五月二十七日法官助理 莫芫清书记员 白彩萍 附：相关裁判依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第八条借款人涉嫌犯罪或者生效判决认定其有罪，出借人起诉请求担保人承担民事责任的，人民法院应予受理。第十三条借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪，当事人提起民事诉讼的，民间借贷合同并不当然无效。人民法院应当根据合同法第五十二条、本规定第十四条之规定，认定民间借贷合同的效力。担保人以借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的判决认定构成犯罪为由，主张不承担民事责任的，人民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。第十五条原告以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用前款规定。第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境。4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施。5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。