广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初11189号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路**，统一社会信用代码914401018904730019。负责人：杨法德，该行行长。委托诉讼代理人：叶卫国，广东岭南律师事务所律师。委托诉讼代理人：易土轩，广东岭南律师事务所律师。被告：谢光盛，男，1979年7月14日出生，汉族，住广州市花都区,被告：徐小明，女，1980年8月27日出生，汉族，住广州市花都区,委托诉讼代理人：杨宇，广东法制盛邦律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司广州分行（以下简称招行广州分行）与被告谢光盛、徐小明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行广州分行的委托诉讼代理人叶卫国、易土轩，被告徐小明的委托诉讼代理人杨宇到庭参加诉讼，被告谢光盛经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同及借据的约定情况:(一)签约时间:2017年11月1日(二)合同名称:《零售贷款申请表》《个人授信及担保协议》《个人贷款借款合同》(三)借款人:谢光盛(四)借款金额:226万元(五)借款时间:60个月(六)借款期限:2017年12月1日起至2022年12月1日(七)借款用途：流动资金周转(八)还款方式:自主月供-摊还期限（等额本息）(九)借期内利率:在贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上上浮37%，合同签订时的执行利率为年利率6.5075%。(十)逾期罚息利率:在执行利率的基础上再上浮50%。(十一)违约条款:谢光盛未按合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件，招行广州分行有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息。二、抵押情况:(一)抵押人:谢光盛、徐小明(二)抵押财产：1.谢光盛名下位于广州市花都区花城路33号花宾商住东区5幢1梯**房的房产一套；2.谢光盛名下位于广州市花都区新华镇凤凰北路33号21栋**房的房产一套。(三)抵押担保范围:招行广州分行根据《个人授信及担保协议》向谢光盛提供的贷款及其他授信本金余额之和(即授信额度金额)以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招行广州分行实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等)。(四)抵押期限:抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。(五)抵押物的登记情况:两套抵押房产均办理了以招行广州分行为抵押权人的抵押权登记。三、借款交付的情况:(一)交付方式:银行转账(二)交付金额:226万(三)交付时间:2017年12月1日四、还款、欠款情况:(一)还款金额:本金128185.44元，利息312316.68元(二)还款时间:2018年1月5日至2020年3月5日(三)逾期还款时间:自2020年3月开始逾期还款（四）欠款情况:截至2020年9月27日，谢光盛尚欠本金2131814.56元、利息88542.15元、罚息1160.14元、复息2486.67元。五、夫妻共同债务情况:1.谢光盛与徐小明于2004年3月26日登记结婚，于2019年7月30日登记离婚。徐小明作为借款申请人配偶、抵押物共有人在《招商银行零售贷款申请表》上签字，作为抵押人在《个人授信及担保协议》《个人贷款自主月供协议书》上签字；《招商银行零售贷款申请表》记载谢光盛、徐小明填写其工作单位均为广州市昊宇装饰工程有限公司，谢光盛为该公司的副总经理和股东，徐小明为该公司的员工；2.招行广州分行主张涉案借款系用于谢光盛、徐小明夫妻共同生产经营，属于谢光盛、徐小明的夫妻共同债务。徐小明认为其仅作为抵押人签名，且涉案借款不用于夫妻共同生活，不属于夫妻共同债务。六、其他情况：诉讼中，招行广州分行向本院提出财产保全申请，请求查封谢光盛、徐小明价值2183818.04元的财产，并提供相应担保。本院作出（2020）粤0114民初11189号民事裁定，依法查封了谢光盛名下房产两套。七、招行广州分行的诉讼请求：1.谢光盛偿还招行广州分行贷款本金2131814.56元及至还清全部欠款之日日止的利息、罚息、复息【暂计至2020年9月27日利息为88542.15元（正常利息8327.87元，逾期利息80214.28元），罚息为1160.14元，复息为2486.67元，本息合计2224003.52元；自2020年9月28日起至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息按照合同约定计算】；2.徐小明对上述债务承担共同清偿责任；3.招行广州分行对广州市花都区花城路33号花宾商住东区5幢1梯**房、广州市花都区新华镇凤凰北路33号21栋**房享有抵押权，有权就其拍卖、变卖所得款项优先受偿；4.两被告承担本案全部诉讼费用。八、被告的答辩意见：(一)谢光盛未作答辩。(二)徐小明辩称，不同意招行广州分行的全部诉讼请求，具体理由如下：1.徐小明不应对涉案该笔借贷承担任何的清偿义务，涉案借款并非用于夫妻共同生活，系用于谢光盛的个人资金生意流转，该借款并非徐小明的真实意思表示，徐小明为了家庭和睦才在有关担保协议上签字把共同共有的房屋抵押。谢光盛对外存在大量个人债务，谢光盛均没有用于夫妻共同生活，至今仍无法解释相关借款最终用途，且谢光盛、徐小明夫妻感情早已破裂，并已离婚。2.对于招行广州分行提出拍卖抵押物的诉讼请求，由于涉案借贷款项不属于夫妻共同债务，徐小明要求人民法院应当保护其应有的份额。3.即便属于夫妻共同债务，对招行广州分行主张的利息、罚息、复利总计超过年利率24%的部分，应予以调减的。本院认为，涉案《零售贷款申请表》《个人授信及担保协议》《个人贷款借款合同》均是各方当事人的真实意思表示，依法成立、生效。招行广州分行已依约向谢光盛发放贷款，谢光盛理应按照约定还款，现谢光盛未按约定还款，构成违约，招行广州分行要求谢光盛偿还借款本金及按合同约定计付的利息、罚息、复息，合法合理，本院予以支持。谢光盛自愿以其名下两套房产为其借款提供抵押担保且办理了抵押登记，徐小明亦作为抵押物共有人在《个人授信及担保协议》《个人贷款自主月供协议书》签字，故招行广州分行对处置该两套房产所得价款在债权范围内享有优先受偿权。涉案借款虽发生于谢光盛、徐小明的夫妻关系存续期间，但徐小明并未作为共同借款人签字，各方签署的合同亦已明确载明涉案借款系用于流动资金周转，且所借款项较大，招行广州分行所举的证据不足以证明该款项系用于夫妻共同生活或共同经营，故对招行广州分行主张涉案债务为谢光盛、徐小明的夫妻共同债务，本院不予采纳，招行广州分行无权以此为由要求徐小明承担共同清偿责任。谢光盛经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢光盛于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行支付借款本金2131814.56元及利息、罚息、复息（截至2020年9月27日利息为88542.15元，罚息为1160.14元，复息为2486.67元，此后利息、罚息、复息按照涉案《个人授信及担保协议》《个人贷款借款合同》约定计算至清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告谢光盛、徐小明用作抵押的位于广州市花都区花城路33号花宾商住东区5幢1梯**房、广州市花都区新华镇凤凰北路33号21栋**房的房产经折价或拍卖、变卖所得的价款有权优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12135元，财产保全费5000元，由被告谢光盛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 尹 琪二〇二〇年十月九日书记员 骆雪玲