广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初4999号原告：中国银行股份有限公司佛山三水支行，住所地广东省佛山市三水区×××××××××，统一社会信用代码××××××××××××。负责人：李雄彬，行长。委托诉讼代理人：都平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯科，广东诺臣律师事务所律师。被告：邝泽华，男，1972年1月30日出生，汉族，住广东省佛山市三水区××××××××××××,公民身份号码××××××××××××。被告：石东梅,女，1977年12月22日出生，汉族，住广东省佛山市三水区××××××××××××,公民身份号码××××××××××××。原告中国银行股份有限公司佛山三水支行（以下简称中国银行）与被告邝泽华、石东梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理，依法适用简易程序于2020年11月2日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告中国银行的委托诉讼代理人都平、被告邝泽华到庭参加了诉讼，被告石东梅经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1.判令两被告向原告清偿房贷欠款本息共计362569.78元（暂计至2020年8月17日，其中本金为358377.47元、利息4070.95元，罚息121.36元）,从2020年8月18日起至欠款全部还清之日止的利息按照年利率7.35%计算；2.判令两被告向原告支付本案律师费15000元；3.判令原告对依法处分两被告提供的位于佛山市三水区×××××××××××的价款享有优先受偿权，受偿权范围包含本金、利息、罚息、诉讼费、律师费等费用；4.判令由两被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：原告与两被告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：JG6EAA20160236，以下简称《贷款合同》),该合同约定：原告向两被告提共贷款412000元，用于购买位于佛山市三水区×××××××××××。贷款期限为240个月；借款利率采用浮动利率，每12个月为一个浮动周期，还款周期为一个月，还款方式为等额本息还款。两被告以其贷款所购的位于佛山市三水区×××××××××××为原告债权提供房产抵押担保，作为偿还上述合同项下贷款的抵押担保。如两被告连续出现逾期3次（含3次）以上情形，原告有权宣告，上述合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例（下浮15%)取消执行，并恢复执行优惠前原适用的利率浮动比例。若两被告逾期还款，原告有权按照按合同约定的贷款利率上浮50%计收罚息。如果两被告未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，即构成或视为上述合同项下违约，原告有权视具体情形分别或同时采取下列措施：宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除上述合同、要求两被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用、依法及上述合同约定对抵押房屋行使抵押权、原告认为必要的其他措施。合同签订后，原告依约发放了上述贷款，并对上述房屋办理了抵押登记，抵押权人为原告。截止2020年8月17日，两被告已经逾期4期未还，且经多次催收未果，严重影响了原告的合法权益。原告认为，两被告未按约定偿还借款，已经构成合同所约定的违约可提前收回已发放借款的情形，两被告应向原告偿还所诉金额，且原告对处分两被告所提供的抵押房产的价款享有优先受偿权。综上所述，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法利益。原告在诉讼中提交以下证据：1.原告的营业执照复印件、被告邝泽华、石东梅的身份证复印件各一份，拟证明原、被告的诉讼主体资格。2.《贷款合同》一份，拟证明原告与两被告存在借款合同关系，及双方的权利义务。3.借款借据一份，拟证明原告已依约向两被告发放了贷款。4.不动产登记证明一份，拟证明两被告贷款所购的案涉房屋已办理了抵押登记，抵押权人为原告，原告对案涉抵押房产享有优先受偿权。5.逾期未还明细，拟证明两被告欠款情况，即两被告已经违反合同约定，构成违约的事实。6.民事委托代理合同、律师费发票各一份，拟证明原告已经委托律师进行诉讼催收并产生律师费。被告邝泽华辩称，对尚欠本金、利息、本金罚息、利息罚息基本没有意见，对案涉的房屋享有优先受偿权没有意见。对于原告诉请贷款提前到期有意见，希望能够继续履行贷款合同。答辩人认为律师费过高，只能承担4000元律师费。被告石东梅没有提出答辩意见。被告邝泽华、石东梅没有提交证据。本院经审查认为，原告提交的证据，来源、形式合法，且结合原告陈述可形成较为可信的证据链，本院对原告提交的证据均予以确认并在卷佐证。根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认原告上述诉称除合同贷款提前到期日之后的罚息利率以外的事实。原告明确截至2020年10月30日，两被告拖欠原告贷款本金358377.47元、利息6518.32元、本金的罚息155.38元、利息的罚息123.35元，并主张此后至实际清偿之日止，按年利率7.35%固定不变，要求被告清偿利息至欠款全部清偿之日止。再查明，《贷款合同》第三条第3点中约定：关于利率浮动比例的调整，在执行国家利率浮动比例的政策调整期间，或贷款人单方给予借款人的优惠利率浮动比例执行期间，如借款人连续出现逾期3次（含3次）以上情形，或发生贷款人认为可能影响借款人的经济状况或履约能力的事件，贷款人有权单方面取消本合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例。在《贷款合同》附件一：特别签订条款二贷款信息中约定：贷款利率在参考利率基础上的浮动比例下浮15%。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。在《贷款合同》附件二：个人一手住房贷款合同通用条款第二条第2点约定，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。第三条第2点约定，出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（6)要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。根据《中国人民银行公告[2019]第15号》规定，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR）。中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。《中国人民银行公告[2019]第30号》载明：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换等内容。本院认为，原告与被告邝泽华、石东梅签订的《贷款合同》是双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，应受法律保护。原告已依约发放借款，履行了主要义务，但两被告作为借款人未按约定按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约，原告有权依约提前收回已发放借款。原告主张计至2020年10月30日，两被告尚欠贷款本金358377.47元、利息6518.32元、本金的罚息155.38元、利息的罚息123.35元，合法有据，本院予以支持。原告主张取消执行利率下浮15%的优惠，本院予以支持。关于如何认定贷款提前到期日之后的利率的问题，本院认为，由于自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。根据双方签订的《贷款合同》，在中国人民银行不再公布同期同档次贷款基准利率后，基准利率如何浮动确定，合同约定不明。根据《中国人民银行公告[2019]第15号》的精神，本院认定本案执行利率的基本标准应更改为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。关于《中国人民银行公告[2019]第30号》，其主要内容为要求金融机构就存量浮动利率贷款客户定价基准转换条件进行协商，对于未达成新的协商的合同，则仍应当以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)替代基准利率。由于原告未能提供证据证实其已经与两被告就本案借款执行利率重新协商为按固定利率不变，因此，对于原告主张的上述按照固定年利率7.35%计收贷款提前到期日之后的利息，本院不予支持。根据本案的实际情况，本院认定从2020年10月31日起，两被告应以358377.47元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）上浮50%向原告计付罚息，所欠利息按罚息利率计收复利。罚息不可计收复利。关于律师费问题，按照《贷款合同》约定，因两被告违约导致原告委托律师代理本案诉讼，且原告的该项诉请金额符合广东省物价局、司法厅规定的律师服务收费标准，故本院对原告的该项诉请予以支持。关于原告对涉案房产是否有优先受偿权的问题，借贷双方在合同中约定以坐落于佛山市三水区×××××××××××[不动产权证号：粤（2018）佛三不动产权第××××××××××××5号]为本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等提供抵押担保，并办理了抵押登记。因此，原告诉请对上述抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邝泽华、石东梅应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山三水支行偿还借款本金358377.47元及利息（①暂计至2020年10月30日止的利息为6518.32元、本金的罚息为155.38元、利息的罚息为123.35元；②从2020年10月31日起至借款本金实际清偿日止，以尚欠借款本金358377.47元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）上浮50%向原告计付罚息；③从2020年10月31日起，以所欠利息6518.32元为本金，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）上浮50%计算复利至所欠利息实际清偿日止）；二、被告邝泽华、石东梅应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山三水支行支付律师费15000元；三、原告中国银行股份有限公司佛山市三水支行对被告邝泽华、石东梅共有的坐落于佛山市三水区×××××××××××[不动产权证号：粤（2018）佛三不动产权第×××××××号]在上述判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司佛山三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3482元、诉讼财产保全费2408元，合计5890元（原告中国银行股份有限公司佛山三水支行已预交），由被告邝泽华、石东梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 卢秀丽二〇二〇年十一月二十五日法官助理 谢秋红书 记 员 梁浩然