河南省新乡县人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0721民初791号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地：新乡市和平大道（南）22号。统一社会信用代码：91410700872937220T。负责人：李华南，任总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师。被告：梁中强，男，汉族，1991年8月13日出生，住新乡县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人民保险公司）诉被告梁中强保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案。依法适用简易程序，于2020年6月11日公开开庭进行了审理，原告之委托诉讼代理人施文云，被告梁中强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民保险公司向本院提出诉讼请求：1、要求被告支付原告理赔款17284.48元；逾期保险费2493.81元；2、要求被告支付违约金1898.72元（违约金以保险理赔款及保费之和19778.29元为基数，自2019年11月4日起按照年利率24%标准暂计至2020年3月27日，实际主张至款项还清之日止）；3、本案诉讼费用、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用由被告负担。事实和理由：2017年9月15日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人担保借款合同》，约定被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款人民币41000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保了个人信用贷款保证保险，赔偿等待期为80天，每月保费为680.13元，保费按月交付。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了借款。后被告未按合同的约定履行还款义务，原告于2019年11月4日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计17284.48元（包括借款本金16920.1元、利息340.85元和罚息25.53元）。被告尚欠原告保费为2493.81元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金。”根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。本案违约金按照年利率24%计算。被告梁中强辩称，认可原告所属贷款金额，我是经过介绍人介绍的贷款，保单680元不知道，我之前一直是按期还款，当我准备一次性还清的时候，银行告知当天下午不能还款，后来我的款项使用后，再次准备还款时银行已经冻结我的银行卡，且银行的那个人已经不在银行了，没有办法还款了。原告人民保险公司提供的证据有：一、《个人贷款合同》、借据各一份。证明被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订了借款合同，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照合同约定向借款人发放了贷款。借款合同第2页第六条贷款先决条件第四款约定：借款人需购买贷款担保保险，并将中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行作为保险受益人；第4页第十条违约事件及措施第四款约定：若借款人违约，贷款人有权行使或实现担保权利。二、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、××声明各一份。证明被告作为××在中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司投保了个人借款保证保险，在投保单等文件上的签名均为××本人所签，并对投保单、保险条款等内容已明确知悉。三、消费信贷对账单一份。证明还款情况及原告代偿情况。四、代偿债务确认书一份。证明原告已经如约履行了保证义务。被告梁中强未提供证据。经庭审质证，原告提供的证据一、二、三、四，被告辩称是在不了解情况时签的名，但对签名的真实性无异议，对原告提供的证据，本院予以采信。依据有效证据结合法庭调查，本院可以确认以下案件事实：2017年9月8日，被告梁中强作为××，在原告处申请投保了个人信用贷款保证保险。××申请金额为70000元，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴。贷款用途为日常生活消费等。同日，原告为被告签发了个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明，××为梁中强，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额为41000元，保险费为24484.68元，保险金额为45338.77元，赔偿等待期为80天，费率为1.5001%（月），每月保险费680.13元，付费约定为××应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。组成保险合同的个人信用贷款保证保险（多年期）条款的第五条保险责任条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方协商，并在保险单中载明。第八条保险金额约定：本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。第十条保险期间约定：本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准，如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束。第十五条约定：××应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费等。第十九条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对××请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。第二十一条约定：被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以××为偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿等。2017年9月15日，以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行为贷款人，梁中强为借款人，双方签订了《个人贷款合同》一份，合同对贷款种类、用途、金额、期限、利率、贷款偿还等进行了约定。合同约定：贷款用途为生产生活所需。贷款金额为41000元。贷款期限为36个月。贷款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。罚息利率为借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止等。贷款偿还为借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准等。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行交付被告借款41000元。除被告支付部分本金和利息外，截止2019年11月3日下欠本金和利息17284.48元未偿还，原告归还了被告所欠中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款本息共计17284.48元。截止2019年11月3日，被告尚欠原告逾期保险费2493.81元。本案起诉前，原告作为申请人向本院申请了诉前财产保全，为此支出了申请费237元。根据上述事实，本院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行为被保险人，在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告与被告之间成立了合法有效的保险合同关系。被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》，在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行依约发放贷款后，被告在借款期限内未能按期足额返还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。根据保证保险合同的约定，原告依约向被保险人支付了贷款本息共计17284.48元。根据双方保险合同关于“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款和未付保费”的约定及《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿权利”的规定，现原告要求被告支付理赔款17284.48元、逾期保费2493.81元符合法律规定和合同约定，对原告的该诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告以19778.29元（保险理赔款17284.48元，逾期保费2493.81元）为基数，自2019年11月4日起，按年利率24%的标准支付违约金至实际还清之日止，该请求未违反法律规定，本院予以支持。原告要求被告负担律师费及其他实现债权的费用，因无事实依据和相关证据，不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款之规定，判决如下：一、限梁中强于判决生效后十五日内支付中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司保险理赔款、逾期保费共计19778.29元；并以19778.29元为基数，自2019年11月4日起，按年利率24%支付中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司违约金至欠款（费）还清之日止；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费171元，减半收取计85.5元，申请费237元，均由梁中强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  孟令旺二〇二〇年六月十九日书记员  张新林