安徽省黄山市屯溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1002民初2245号 原告：中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行，住所地安徽省黄山市屯溪区黄山西路**，统一社会信用代码91341000779059718K。 负责人：程新辉，行长。 委托诉讼代理人：何芳，安徽地平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴湧，公司员工。 被告：陶国明，男，汉族，1964年2月16日出生，住安徽省黄山市。 被告：潘敬芝，女，汉族，1964年11月5日出生，住安徽省黄山市。 委托诉讼代理人：陶国明，男，汉族，1964年2月16日出生，住安徽省黄山市，系潘敬芝的丈夫。 原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行（以下简称工行黄山荷花池支行）与被告陶国明、潘敬芝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行黄山荷花池支行委托诉讼代理人何芳、吴湧及被告陶国明、潘敬芝委托诉讼代理人陶国明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行黄山荷花池支行向本院提出诉讼请求:1.请求判令两被告归还原告银行欠款本金42706.51元、滞纳金10884.77元及利息27666.55元，合计81257.83元（滞纳金、利息暂算至2020年2月20日，具体金额以还款当日本息合计金额为准）；2.判令原告就两被告抵押的车辆（车牌号：皖Ｊ×××××，车辆发动机号：GB506000）拍卖、变卖等所得价款享有优先受偿权；3.判令被告承担原告为实现债权而支付等律师费用1100元；4.本案诉讼费由两被告承担。在审理过程中，原告变更第一项诉请为判令两被告归还原告银行欠款本金22464.56元、违约金10884.77元及利息34511.06元，合计67860.39元（违约金、利息暂算至2020年10月19日，之后利息按年利率18.25%计算至款清之日止）。 事实和理由：两被告系夫妻关系，2016年9月21日，两被告因购买车需要向原告申请办理购车专项分期付款业务。在对被告进行审核后，原告同意为被告办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务，同日，被告一向原告申请了购车信用卡，同时原、被告就信用卡购车专项业务订立了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/抵押/担保合同》，其中约定：被告通过在原告处办理的购车专项业务以透支支付的方式支付购车款；对于透支款，被告分期偿还，共分36期，双方还就违约进行了约定，被告若不能及时足额还款，原告可向被告收取透支利息、滞纳金等，同时原告为实现债权而支出的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等都由被告承担等。在《抵押合同》中，两被告以购买的轿车向原告提供担保并在黄山市公安局交警支队车辆管理所办理了抵押登记，并就抵押担保费用范围、实现方式等进行了约定。合同签订后，原告依据合同约定履行了相应的合同义务，支付了车款，但是被告却并未按照合同的约定，按时偿还对应的透支款，严重损害了原告的合法权益。 陶国明、潘敬芝辩称：原告诉请不具备事实合法性，没有相关的法律证据。1.案涉信用卡申请表系伪造，被告并不知晓，没有本人认证，无签字或刷脸，没有指纹验证，无卡号的真实用途，不能互相印证和指证。2.两被告不具备信用卡的持卡条件。3.原告没有核实被告夫妻真实的住址及生活状况。原被告互相不认识。该信用卡的透支，只是用于我儿子购车消费。程新辉作为银行负责人指定的办事员郑海萍被告不认识，在该信用卡办理当中严重失职，造成的严重后果由原告负责。原告利用职权强行扣卡打入其管辖的银行账户，克扣冻结被告的退休工资，违反了金融管理规定，严重损害被告的合法权益，为维护被告的合法权益不受侵害，立即将克扣工资53727.80元返还被告。 本院经审理认定事实如下：2016年9月21日，陶国明向工行黄山荷花池支行申领工银信用卡并在申请表上申请人签名，注明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并抄录声明内容。信用卡领用合约及信用卡章程约定，陶国明未能在到期还款日（含）前偿还当期对账单标明的最低还款额的，视为逾期，陶国明除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金，每期最高500元。工行黄山荷花池支行对陶国明不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等费用）从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），按月收取复利，并从陶国明账户中扣收。 2016年9月21日，工行黄山荷花池支行与陶国明签订分期付款合同，约定陶国明购买售价136800元汽车一辆，陶国明自行支付首付款41800元，剩余车款由陶国明向工行黄山荷花池支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币95000元。陶国明以按月等额方式向工行黄山荷花池支行偿还透支的资金，共分36期还款，首期还款2670元，以后每期还款2638元（以刷卡日公布费率为准）。陶国明每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。陶国明按分期支付的方式向工行黄山荷花池支行支付分期付款手续费8550元。对于陶国明未按合同项下的所有应付未付款项，工行黄山荷花池支行有权从陶国明开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中予以扣收，并无需事先通知陶国明。如陶国明未按期归还透支本金、利息及手续费累计三次，工行黄山荷花池支行有权要求陶国明立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期款项，将全部未扣款项一次性计入陶国明信用卡账户。 同日，工行黄山荷花池支行与陶国明签订抵押合同，潘敬芝在抵押物共有人一栏签名，约定陶国明以其名下车牌号为皖Ｊ×××××的汽车为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。潘敬芝以配偶身份向工行黄山荷花池支行出具共同偿债人承诺书，承诺对分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 合同签订后，工行黄山荷花池支行按约发放了透支款95000元，陶国明于2017年7月25日开始逾期。逾期之后，工行黄山荷花池支行依合同约定于2019年6月12日起陆续从陶国明开立于中国工商银行股份有限公司账户中扣收款项共计44617.17元。截至2020年10月19日陶国明共欠工行黄山荷花池支行借款本金22464.56元、违约金10884.77元、利息34511.06元，共计67860.39元。陶国明逾期后工行黄山荷花池支行多次催收还款。另，工行黄山荷花池支行为实现债权支付律师费1100元。 本院认为，陶国明因购车需要与工行黄山荷花池支行签订分期付款合同，约定陶国明采用信用卡方式分期偿还购车透支款，分期付款合同系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、法规的强制性规定，当属合法有效。工行黄山荷花池支行依约履行了放款义务，陶国明有义务逐月足额偿付透支款，但因其自2017年7月25日起未能按时还款，依合同约定即构成违约，工行黄山荷花池支行有权依照信用卡领用合约及信用卡章程要求陶国明立即清偿透支款项、利息、违约金等全部债务，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部未扣款项一次性计入陶国明信用卡账户。工行黄山荷花池支行有权按信用卡领用合约约定的透支利息及违约金的计付基数和计算标准主张所有欠款（含本金、利息、违约金、复利、分期手续费），违约金自2020年10月之后已不再收取，利息按年利率18.25%计收，但复利的计算基数应仅为正常利息即提前收回信用卡分期业务款前陶国明应付未付的利息，不应包括之后所生产的利息，根据银行流水显示，2018年2月5日工行黄山荷花池支行宣布本合同项下所有欠款全部未扣款项一次性计入陶国明信用卡账户，故工行黄山荷花池支行仅有权对2018年2月5日之前应收未收的利息326.15元计收复利，故对于工行黄山荷花池支行的诉请，本院予以部分支持。陶国明以其购买的涉案车辆皖Ｊ×××××向工行黄山荷花池支行提供抵押，且就涉案车辆办理了抵押登记，故工行黄山荷花池支行有权对抵押车辆以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于律师费，分期付款合同中约定工行黄山荷花池支行为实现债权的费用由陶国芝承担，且该费用已实际发生，故工对该项诉请本院予以支持。案涉借款发生在陶国明、潘敬芝婚姻关系存续期间，且潘敬芝同意以共同偿债人身份对陶国明分期付款合同项下的债务向工行黄山荷花池支行承担共同还款责任，其应对案涉债务承担共同还款责任。陶国明作为完全民事行为能力人，在合同订立过程中负有审慎审查及必要的注意义务，理应知悉合同中的相关权利义务，遵守合同约定，否则要对自己的行为承担相应的法律责任，对于陶国明提出案涉借款存在非法、伪造，其本人不知晓相关情况等抗辩与事实不符，本院不予采信。 综上所述，工行黄山荷花池支行的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告陶国明、潘敬芝于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行借款本金22464.56元、违约金10884.77元、利息34511.06元，共计67860.39元； 二、被告陶国明、潘敬芝于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行自2020年10月20日起至实际付清之日止的利息、复利（利息以22464.56元为基数，复利以326.15元为基数，均按年利率18.25%计算）； 三、被告陶国明、潘敬芝于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行律师费1100元； 四、如被告陶国明、潘敬芝在本判决指定付款期限未履行本判决第一至三项确定的还款义务时，原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行有权请求人民法院对陶国明所有的皖Ｊ×××××号小型轿车以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费929元，由陶国明、潘敬芝共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审判员  谢一鸣 二〇二〇年十月二十九日 法官助理 黄珍   书记员   杨依   附本案法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 …… 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 …… 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。