河南省开封市龙亭区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0202民初1527号原告：河南汴京农村商业银行股份有限公司，住所地：开封市大梁路**。统一社会信用代码：91410200K24404873N。法定代表人：李建兵，董事长。委托诉讼代理人：陈靖声，该公司员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：王志钢，该公司员工，代理权限为特别授权。被告：康少强，男，1968年4月6日生，汉族，住河南省开封县。被告：张红英，女，1968年6月6日生，汉族，住河南省开封县。被告：张东升，男，1976年10月22日生，汉族，住河南省开封县。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司与被告康少强、张红英、张东升金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王志钢，被告康少强、张红英、张东升到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告康少强归还借款本金299689.17元及实际归还日的利息（2020年8月18日前的利息为2846.74元；自2020年8月19日至实际还款日的利息按10.8‰计算，含逾期罚息）。2、请求依法判令被告张红英承担连带共同还款责任。3、请求依法判令被告张东升承担连带责任保证。4、判令被告承担本案的诉讼费用及相关费用。事实与理由：2017年5月10日，原告与被告康少强签订《最高额个人借款合同》一份，合同约定原告向被告康少强发放贷款30万元，期限自2017年5月10日至2020年5月10日期间内连续借款；2017年5月8日原告与被告康少强签订《最高额抵押合同》一份，被告康少强作为××承诺以名下房地产作为抵押物对债务提供抵押担保；被告张红英签署了共同还款承诺书，对借款承担连带共同还款责任；2017年5月8日原告与被告张东升签订《最高额保证合同》一份，合同约定张东升愿意对原告与被告康少强在2017年5月8日至2020年5月8日的期间内连续签署的一系列合同所形成的债务提供保证并签署了担保承诺书，对贷款提供连带责任担保。2019年7月11日被告康少强作为借款人与原告签订《个人借款合同》，原告依合同约定向被告康少强发放了商贷通借款30万元，借款期限自2019年7月11日起至2020年5月28日，月利率为7.2‰，按月结息，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50％，履行了放款义务。借款到期后，经原告多次催收仅收回借款本金310.83元及部分利息，截止2020年8月18日结欠贷款余额299689.17元，利息含罚息2846.74元，被告不能依照合同约定还本付息，为维护原告合法权益，特依法提起诉讼，恳请法院予以支持。被告康少强对原告起诉的事实没有异议。被告张红英对原告起诉的事实没有异议。被告张东升辩称，对于起诉事实没有异议，愿意承担连带保证责任。但是贷款全部是由被告康少强使用，应当先对被告康少强抵押的房地产进行执行，如果执行房产或者对被告康少强、张红英的其他财产进行执行后还不能还清贷款本息，愿意对剩余欠款承担责任。本院经审理认定事实如下：2017年4月30日，被告康少强、张红英（申请人）向原告递交“商贷通”业务申请书，以劳动路中段郊区××家属楼北单元××南户（建筑面积100.89㎡，房屋产权证编号8200034）房地产作抵押，向原告申请贷款，申请授信额度叁拾万元，申请授信期限3年。2017年4月28日，被告张红英向原告河南汴京农村商业银行股份有限公司出具一份共同还款承诺书，承诺其自愿作为“连带共同债务人”对借款人康少强与原告河南汴京农村商业银行股份有限公司产生借款和合同项下（借款期限：2017年5月10日至2020年5月10日，借款金额：30万）的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。被告张东升向原告出具一份担保承诺书，承诺完全知晓并同意为康少强在原告申请贷款30万元，期限36个月的贷款提供连带责任担保，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。如借款人不能履行合同，本人愿代为偿还借款本息，并承担一切由此引起的经济、法律责任。同日，被告康少强、张红英还向原告出具一份抵押物权利人及共有人抵押承诺书，承诺完全知晓并同意（权利人）康少强将位于劳动路中段郊区××家属楼北单元××南户房产（产权证证号82000**）抵押给原告，为（借款人）康少强在原告抵押贷款（大写金额）壹拾捌万元，期限36个月，用于流资，提供抵押担保。若借款人未履行贷款合同，或××有任何违反相关抵押协议的事情，原告可依照法律或合同规定处置抵押物，并有权向人民法院强制执行。并于2017年5月10日在开封市不动产登记中心进行不动产登记证明。2017年5月10日，被告康少强（借款人）与原告河南汴京农村商业银行股份有限公司（贷款人）签订了一份最高额个人借款合同，合同约定被告康少强向原告申请从2017年5月10日至2020年5月10日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币（大写）叁拾万元整，借款用途用于经营周转，还款来源为经营收入。贷款期限为36个月，自2017年5月10日起至2020年5月10日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准。贷款利率为固定利率，月利率为7.2‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息。结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。还本方式为每月20日前清息，到最后一次偿还贷款本息。2017年5月8日，被告康少强（××）与原告河南汴京农村商业银行股份有限公司（抵押权人）签订了一份最高额抵押合同，合同约定为确保康少强与抵押权人在2017年5月8日至2020年5月8日期间内连续签署的一系列合同（以下简称“主合同”）的切实履行，保障抵押权人债权的实现，××作为债务人的××，自愿用房地产权抵押作为抵押物，经评估后价值30.07万元，××愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押保证。抵押权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过壹拾捌万元整。××抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用。抵押担保期间为，按债权人对抵押权人每笔债权分别计算，自每笔主合同债履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。抵押物坐落于劳动路中段郊区××家属楼北单元××南户，担保债权额30万元。该不动产抵押于2017年5月10日在开封市不动产登记中心办理了不动产登记，登记号为豫（2017）开封市不动产证明第0011437号。同日，被告张东升（保证人）与原告签订一份最高额保证合同，合同约定为确保康少强与债权人在2017年5月8日至2020年5月8日的期间内来连续签署的一系列合同（以下简称“主合同”）的切实履行，保障债权人的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证。债权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过叁拾万元整。保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证方式为连带责任保证，如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人迫偿。保证人承诺，主合同担保的债仅既有物（不论是债务人本人还是第三人提供）的担保又有人的担保情况下，债权人可以就要求保证人或者××优先承担担保责任进行选择。保证期间为，按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。2019年7月11日，被告康少强又与原告河南汴京农村商业银行股份有限公司签订了一份个人借款合同，合同约定被告康少强借款叁拾万元整，贷款期限为11个月，自2019年7月11日至2020年5月28日，贷款利率为固定利率，月利率7.2‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息。还本方式为每月按月付息，贷款到期一次性偿还本息。结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司依约于2019年7月11日向被告康少强发放了贷款30万元。合同到期后，被告康少强、张红英未能按合同约定清偿借款本息债务。经原告核算，截至2020年8月18日，被告康少强、张红英尚拖欠原告借款本金299689.17元及欠息2846.74元未予清偿。本案在诉讼过程中，原告向本院申请财产保全，支出保全申请费2120元。以上事实，有“商贷通”业务申请书、最高额个人借款合同、最高额抵押合同、抵押物权利人及共有人抵押承诺书、不动产登记证明、最高额保证合同、个人借款合同、共同还款承诺书、担保承诺书、贷款发放通知单、借款借据、贷款业务查询明细等证据在卷佐证，本院予以认定。本院认为，本案是金融借款合同纠纷，处理此类合同纠纷首先应当适用《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》的有关规定。《中华人民共和国商业银行法》第七条第二款规定，商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案被告康少强在借款到期后未能按约清偿借款本息，应承担清偿责任。被告张红英向原告河南汴京农村商业银行股份有限公司出具共同还款承诺书，明确承担连带共同还款责任，因此被告张红英应按照承诺书承担法律责任。因双方对逾期还款约定有罚息，该约定不违反银发［2003］251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》就贷款利率及计算结息等问题规定。故原告要求被告康少强偿还借款本息债务、被告张红英承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。关于本案中保证人的责任。被告张东升与原告签订了最高额保证合同，合同系双方真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，保证人应当按照约定承担连带责任保证。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。根据上述法律的规定，在债权人实现债权过程中有物保和人保并存的情形下，当事人的约定优先于法律规定，基于涉案最高额保证合同对保证与其他担保方式同时并存有明确约定，本院对被告张东升关于原告应当就抵押担保先进行清偿、其在不足部分承担连带保证责任的辩称不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告康少强于本判决生效后十日内向原告河南汴京农村商业银行股份有限公司清偿302535.91元（含本金299689.17元、截止2020年8月18日的欠息2846.74元）及自2020年8月19日起至实际清偿之日止按月利率10.8‰计付的利息（含逾期罚息）。二、被告张红英对本判决第一项的债务承担共同还款责任。三、被告张东升对本判决第一项的债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2919元、保全费2120元，共计5039元，由被告康少强、张红英、张东升负担（原告已垫付，三被告可在清偿债务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员  代乔鹏二〇二〇年十月九日书记员  李智威