广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初24820号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司平洲支行，住所地广东省佛山市南海区**********，统一社会信用代码914***********410H。负责人：张孟，该行行长。委托诉讼代理人：何毅鹏，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛记，广东千度律师事务所律师助理。被告：朱某1，男，汉族，1971年10月2日出生，住广东省佛山市南海区*****************，公民身份号码440************359。被告：卓伟红，女，汉族，1972年9月20日出生，住广东省佛山市南海区**********20*****，公民身份号码440************209。委托诉讼代理人：朱某1，系被告配偶。被告：佛山市顺裕斋茶业有限公司，住所地广东省佛山市南海区***************************，统一社会信用代码：91440605MA4UTECT18。法定代表人：朱某1。被告：佛山市南海众妙斋茶行，住所地广东省佛山市南海区******，统一社会信用代码：914************096。投资人：朱某1。原告广东南海农村商业银行股份有限公司平洲支行诉被告朱某1、卓伟红、佛山市顺裕斋茶业有限公司（以下简称“顺裕斋公司”）、佛山市南海众妙斋茶行（以下简称“众妙斋茶行”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月24日立案后，依法适用简易程序于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何毅鹏、被告朱某1（亦是被告卓伟红的委托诉讼代理人、被告顺裕斋公司的法定代表人、被告众妙斋茶行的投资人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱某1立即向原告偿还贷款本金人民币1000万元、利息309001.9元、罚息2321.05元以及复利3988.79元，本息合计人民币10315311.74元(该利息暂计于2020年9月8日，从2020年9月9日起至法院向被告送达诉讼材料的之日止，其中未到期本金的利息按照中国人民银行公布的一年期的贷款市场报价利率为定价基准加235个基点计收，对逾期借款本金的罚息按照中国人民银行公布的一年期的贷款市场报价利率为定价基准加235个基点再上浮50%计收；从送达诉讼材料之日起至本息清偿之日止，以全部借款本金按照中国人民银行公布的一年期的贷款市场报价利率为定价基准加235个基点再上浮50%计收罚息；并对未能按时支付的利息按罚息利率计收复利)；2.判令原告对被告朱某1所有的位于南海市大沥镇沥中黄合新区的房产【证号：粤(2020)佛南不动产证明第20004375号】和位于佛山市南海区****************的房产【证号：粤(2019)佛南不动产证明第0182994号】在上述第一项确定的债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3.判令被告卓伟红、顺裕斋公司、众妙斋茶行对被告朱某1拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费用由四被告承担。以上诉讼标的合计10315311.74元。事实和理由：一、签约情况1.借款合同2019年12月4日，原告与被告朱某1签订(平洲小企)农商个借字2019第1015号《个人借款合同》，合同约定：被告朱某1向原告借款1000万元，借款期限24个月，自实际提款起算，分次放款的，则每笔借款的实际提款日和借款期限以相应的借款借据为准。每笔借款的借款金额、借款期限、借款利率等其他借款要素以借款借据等借款凭证为准。借款利率以借款发放日最近一个月人民银行公布的一年期的贷款市场报价利率为定价基准，加235个基点形成第一期借款利率；从借款发放日后的每年首日作为利率重定价日，定价基准调整为该日最近一个月相应期限的贷款市场报价利率，按前述约定的调整基点重新计算下一期的借款利率。同时根据该合同第十四条约定，被告朱某1未按时足额偿还借款本金，原告有权对被告朱某1从逾期之日起在合同载明的借款利率水平上加收50%的罚息；借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期之日后，按照第十四条约定的对借款计收的罚息利率计收复利。2.物保2019年12月4日，原告与被告朱某1签订(平洲小企)农商高抵字2019第1017号《最高额抵押合同》，合同中约定抵押人(即被告朱某1)同意以《抵押物清单》中所列的财产(即朱某1所有位于南海市大沥镇沥中黄合新区的房产)作为抵押物，为其自2019年12月4日起至2025年12月3日期间在原告处办理各类业务所形成的债务(即原告的债权)提供抵押担保；担保的最高债权额为本合同所担保债权的最高本金余额4316640元以及利息、费用等。后双方依约办理了抵押登记【证号：粤(2020)佛南不动产证明第0004375号】。同日，原告与被告朱某1签订(平洲小企)农商高抵字2019第1018号《最高额抵押合同》，合同中约定抵押人(即被告朱某1)同意以《抵押物清单》中所列的财产(即朱某1所有位于佛山市南海区****************的房产)作为抵押物，为其自2019年12月4日起至2025年12月3日期间在原告处办理各类业务所形成的债务(即原告的债权)提供抵押担保；担保的最高债权额为本合同所担保债权的最高本金余额16006320元以及利息、费用等。后双方依约办理了不动产登记证明【证号：粤(2019)佛南不动产证明第0182994号】。上述两份《最高额抵押合同》均约定抵押物担保范围包括债权本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、汇率损失(因汇率变动引起的相关损失)以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费执行费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费)、因债务人违约给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。3.人保2019年12月4日，原告与被告卓伟红、顺裕斋公司、众妙斋茶行签订(平洲小企)农商高保字2019第1031号《最高额保证合同》，约定：三被告应被告朱某1的要求，自愿为被告朱某1自2019年12月4日起至2025年12月3日期间在原告处办理约定的各类业务所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证。保证的最高债权额为最高本金余额1000万元以及利息费用。保证范人围包括债权本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、汇率损失(因汇率变动引起的相关损失)以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费执行费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费和执行费)、因债务人违约给债权人造成的损失和其他所有应付费用等。保证期间为各个主合同约定的债务履行期限届满之日起三年，若发生法律法规规定或者主合同约定的事项，导致主合同债权被债权人宣布提前到期的，或债权人要求提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同债权提前到期之日起三年。二、原告履约情况上述《个人借款合同》签订后，原告依约于2019年12月13日、2020年1月10日向被告朱某1发放了933万元、67万元两笔借款。2019年12月12日，原告与被告朱某1就933万元借款本金签订《还款计划书》，就借款本金作了还本约定，具体如下：2020年5月21日、2020年11月21、2021年5月21日分别偿还本金7万元，2021年11月21日偿还剩余本金912万元。2020年1月6日，原告与被告朱某1就67万元借款本金签订《还款计划书》，就借款本金作了还本约定，具体如下：2020年6月21日、2020年12月21日、2021年6月21日分别偿还本金1万元、2021年12月21日偿还剩余本金64万元。三、被告违约情况贷款发放后，被告朱某1未能《个人借款合同》的约定按时偿还借款本息，且被告提供抵押担保的房产已被法院另案处置当中。依据《个人借款合同》第21条的约定，原告有权宣布本合同提前到期及要求被告朱某1清偿全部贷款本息，实现担保物权，并要求被告卓伟红、顺裕斋公司、众妙斋茶行承担连带清偿责任。为此，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。庭审中，原告补充陈述，截至2020年10月27日，被告朱某1尚欠借款本金1000万元、利息364526.33元、罚息51742.71元、复利7495.41元。各被告对原告的起诉无异议。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院组织当事人进行了质证、辩证，各被告对原告提交的证据无异议，本院予以采信并在卷佐证。综合采信的证据和当事人陈述，本院确认原告诉状所述事实。并查明，本案《最高额保证合同》还约定，本合同所担保的债权同时存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是第三人提供，也不论其他担保是物的担保还是人的担保，债权人有权自行决定实现担保的顺序，保证人承诺不就此提出抗辩。被告朱某1与被告卓伟红为夫妻关系。原告起诉后，本院于2020年10月9日向被告朱某1送达本案起诉状副本。本院认为，原告与被告朱某1之间的金融借款合同关系，合法有效。被告朱某1在履行借款合同的过程中，未按约定偿还贷款，且约定抵押物被本院另案查封并拟拍卖，原告有权依约定主张本案贷款提前到期。原告现以诉讼方式请求被告朱某1提前偿还本案贷款本息，而本案的应诉材料于2020年10月9日送达给被告朱某1，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，被告朱某1应立即偿还案涉贷款的全部本金并按合同约定计付利息、罚息和复利。原告在本案中主张的计至2020年10月27日的贷款本金、利息、罚息和复利，合法合约，被告朱某1亦无异议，本院予以确认。被告朱某1自愿以其所有的房产为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告有权对相应抵押物在约定的担保债权范围内享有优先受偿权，对原告主张中超出约定担保债权范围的优先受偿权部分，本院不予支持。本案债务发生在被告卓伟红、顺裕斋公司、众妙斋茶行与原告签订的《最高额保证合同》约定的担保期间，债务金额亦在约定的担保债权范围内，故前述被告依法应对本案债务承担连带清偿责任。虽然本案既有人的担保也有物的担保，但担保合同约定原告有权选择实现担保的顺序，故原告既可主张就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告朱某1应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金本金1000万元及相应的利息364526.33元、罚息51742.71元、复利7495.41元（前述利息、罚息、复利暂计至2020年10月27日，从2020年10月28日起分别以本金1000万元、利息364526.33元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加235个基点再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止；每年首日为贷款市场报价利率重定价日，定价基准调整为该日最近一个月一年贷款市场报价利率，按前述调整基点及上浮比例重新计算下一期的罚息和复利计算标准）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司平洲支行；二、被告卓伟红、佛山市顺裕斋茶业有限公司、佛山市南海众妙斋茶行对被告朱某1的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司平洲支行对被告朱某1名下的位于南海市大沥镇沥中黄合新区的不动产【不动产登记证明号：粤(2020)佛南不动产证明第0004375号】以折价或者拍卖、变卖所得价款，在上列第一项债权中的本金余额4316640元及相应利息、费用的范围内享有优先受偿权；四、原告广东南海农村商业银行股份有限公司平洲支行对被告朱某1名下的位于南海市大沥镇沥中黄合新区的房产和位于佛山市南海区****************的不动产【不动产登记证明号：粤(2019)佛南不动产证明第0182994*】以折价或者拍卖、变卖所得价款，在上列第一项债权中的本金余额16006320元及相应利息、费用的范围内享有优先受偿权；五、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司平洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费41845.94元（本案适用简易程序结案，受理费减半收取）、财产保全费5000元，合计46845.94元（原告均已预交），由四被告连带负担，并应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇二〇年十一月四日书记员  伦健安