广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初19870号原告：中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行，住所地广东省佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区居民委员会杏龙路**美的时代花园**，统一社会信用代码914406068938561390。负责人：沈小军，职务：行长。委托诉讼代理人：郭高汉，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。被告：黄勇，男，1990年2月6日出生，汉族，住湖南省宜章县。原告中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行与被告黄勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日受理后，依法适用简易程序独任审理，于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郭高汉到庭参加诉讼，被告黄勇经本院传票传唤未到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告返还尚欠借款本金478104.68元及利息（计算方式：暂计至2020年6月18日为6621.75元，之后自2020年6月18日至实际清偿之日至按借款合同约定的利率计算罚息及复利）；2.判令原告对位于佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区*********************1303[不动产权证书号：粤（2XX8）顺德区不动产权第0XXXXX9号]房产在折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，受偿权范围包含本金、利息、复利、罚息、诉讼费等；3.判令本案的诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2017年1月10日，被告向原告中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行申请个人信贷业务，并于同年1月16日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440201********636，以下简称“合同”），合同约定原告向被告提供贷款，借款金额为506000元，用于购买位于佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区*********************1303房产，借款期限为2017年1月18日至2047年1月17日，该借款合同对借款利率，本息偿还方式，罚息、复利的计算依据及标准等均作了约定。同时，被告以购买的房产为上述贷款提供抵押担保，并与原告办理了抵押登记[证号：（2018）顺德区不动产证明第0XXXXX3号]。2017年1月18日，原告依约发放了贷款，被告也依合同约定开始按月偿还贷款。但2020年3月18日起被告开始拖欠还款，该行为已严重违约。依据合同第11.4（2）条的约定，原告有权提前收回已发放的贷款。现原告主张涉案全部借款立即到期，被告应立即向原告偿还全部借款本金，并依约偿还利息、复利及罚息；依据合同第9.2条，原告现要求被告承担相应的担保责任；依据合同第1.4.2条、第11.1条、11.3条，原告现取消利率下浮，主张罚息、复利在取消利率下浮后再按上浮50%计算。综上所述，原告认为，被告的行为已严重损害了原告的合法权益。为此特向法院提起诉讼，望法院判如所请。诉讼中，原告明确：自2020年3月18日至2020年8月10日，被告黄勇尚欠的已到期贷款本金为4051.42元、利息为9017.76元、罚息为34.84元、复利71.63元、未到期本金为474053.26元。被告未作答辩亦未提交任何证据。原告围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照、原告金融许可证、被告身份证、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、不动产登记证明、房地产权证、借款凭证、债权清单。因被告经本院传票传唤既不答辩也不到庭参加诉讼，应视为对原告的主张放弃抗辩及对证据放弃质证的权利。经审查，原告提交的证据内容真实、形式合法，本院予以确认，并附卷佐证。对于原告起诉所主张的事实，本院亦予以确认。另查明如下事实：1.根据被告诉前与原告签署的《个人购房担保借款合同》所确定的送达地址，本案应诉材料于2020年8月10日视为送达被告；2.案涉合同签订时贷款执行利率为年利率4.165%；罚息利率为执行利率上浮50%即年利率6.2475%；复利按罚息利率计收。本院认为，本案系金融借款合同关系，原告与被告黄勇签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护，双方应依合同约定履行己方的义务。借款合同签订后，原告依约向被告黄勇发放贷款506000元，已充分履行合同义务，被告黄勇亦应按合同约定履行己方义务，按期还本付息。被告黄勇未按期支付贷款期内本息，显属违约，原告主张按照合同约定要求被告提前偿还所欠借款本息，理据充分，本院予以支持。由于原告未能向被告黄勇送达贷款提前到期的通知，故本院以本案应诉材料送达之日即2020年8月10日为案涉借款提前到期日。自2020年3月18日至2020年8月10日期间，被告黄勇尚欠全部贷款本金为478104.68元、期内利息9017.76元、罚息34.84元、复利71.63元。原告主张此后继续以尚欠贷款本金为基数按罚息即年利率6.2475%计收罚息至实际清偿完毕之日止、以尚欠利息为基数按罚息利率即年利率6.2475%计收复利至实际清偿完毕之日止，理据充分，本院予以支持。但利息、复利、罚息均是被告使用资金的成本及违约成本，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，应以原告同时主张的利息、罚息、复利自2020年3月18日起总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予计收。至于原告所主张的抵押权问题，由于原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，并对被告所有的位于佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区*********************1303房产[不动产权证书号：粤（2XX8）顺德区不动产权第0XXXXX9号]办理了抵押登记手续，抵押合同自登记之日起生效。现债务履行期已经届满且抵押权人未受清偿，故原告要求行使抵押权、在约定的担保范围内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄勇应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行清偿借款本金478104.68元及利息9017.76元、罚息（计算方式：截止至2020年8月10日为34.84元，从2020年8月11日起以尚欠贷款本金为基数按年利率6.2475%计算至实际清偿完毕之日止）、复利（计算方式：截止至2020年8月10日为71.63元，从2020年8月11日起以尚欠利息为基数按年利率6.2475%继续计算至实际清偿完毕之日止），但前述利息、罚息及复利从2020年3月18日起合计以不超过年利率24%为限，超过部分不予支持；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行在上述第一项判项所确定的债权范围就被告黄勇所有的、位于佛山市顺德区杏坛镇齐杏社区*********************1303房产[不动产权证书号：粤（2XX8）顺德区不动产权第0XXXXX9号]在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德杏坛支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4285.45元，财产保全费2943.63元，合计7229.08元（原告已预交），由被告黄勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  黄业龙二〇二〇年十月二十三日书记员  黄金源冯伟康