广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初23802号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海南路**，统一社会信用代码91440606729217124K。负责人：曾力，职务：行长。委托诉讼代理人：卢浩珲，广东聚理律师事务所律师。被告：叶小英，女，1978年10月13日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：李俊强，男，1978年11月24日出生，汉族，住广东省五华县。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行（以下简称农业银行顺德大良支行）与被告叶小英、李俊强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卢浩珲到庭参加诉讼，被告叶小英、李俊强经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行顺德大良支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告叶小英返还尚欠借款本金656471.27元及利息11113.15元、罚息21.47元、复利71.44元，合计人民币667677.33元（利息、罚息及复利按借款合同的约定暂计至2020年7月8日，2020年7月8日之后按借款合同约定的罚息利率计算至实际清偿之日止）；2.请求判令原告对位于广东省佛山市顺德区****办事处古鉴村委会号[粤（2XX8）顺德区不动产权第0XXXXX0号]房产在折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，优先受偿权范围包含本金、利息、复利、罚息、诉讼费等；3.请求判令被告李俊强对第1项诉讼请求承担连带清偿责任；4.请求判令本案的诉讼费全部由两被告承担。事实与理由：一、金融借款合同法律关系：原告系依法成立并经国家许可经营金融贷款业务的银行机构。2018年8月22日，两被告与原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行签定《个人购房担保借款合同》（借款合同编号：440***********473，以下简称“借款合同”），合同约定原告向被告叶小英提供贷款，借款金额为670000元，用于购买位于广东省佛山市顺德区****办事处古鉴村委会号[粤（2XX8）顺德区不动产权第0XXXXX0号]房产，借款期限为2018年10月8日至2047年10月7日，该借款合同对借款利率，本息偿还方式，罚息、复利的计算依据及标准等均作了约定；另外，被告李俊强系被告叶小英的配偶，自愿作为抵押人为被告叶小英上述债务承担连带保证责任并以保证人和抵押人身份在借款合同签名；同时，被告叶小英以购买的房产为上述贷款提供抵押担保并办理了抵押登记[证号：粤（2XX8）顺德区不动产证明第0XXXXX0号]。二、借款合同的履行：2018年10月8日，原告依约将贷款人民币陆拾柒万元整发放至合同项下的约定账号。被告依约按月偿还按揭贷款。违约事实：自2020年4月8日起被告叶小英开始拖欠还款，该行为已严重违约。依据借款合同第11.4（2）条的约定，原告有权提前收回已发放的贷款，现原告主张涉案全部借款立即到期，被告叶小英应立即向原告偿还全部借款本金，并依约偿还利息、复利及罚息。另依据借款合同第9.2条，原告现要求两被告承担相应的担保责任；依据借款合同第二十六条、第11.1条、11.3条，原告现主张罚息、复利按执行利率上浮50%计算。综上所述，原告认为，两被告的行为已严重损害了原告的合法权益。为此特向贵院提起诉讼，望法院判如所请。诉讼中，原告明确2020年4月8日至2020年9月7日期间，被告叶小英尚欠的已到期借款本金为4188.46元，期内利息17193.59元，逾期罚息96.29元，复利320.82元，未到期借款本金652282.81元。两被告未作答辩亦未提交任何证据。原告围绕诉讼请求向本院提供了相应的证据，原告提交的证据内容真实、形式合法、与本案具有关联性，本院予以确认，并在案佐证。对原告起诉的事实，本院亦予以确认另查明如下事实：1.根据两被告诉前与原告签署的《法律文书送达地址确认书》所确定的送达地址，本案应诉材料于2020年9月7日视为送达两被告；2.案涉合同签订时贷款执行利率为5.635%，罚息利率为年利率8.4525%；复利按罚息利率计收。本院认为，原告与被告叶小英签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应受法律保护，双方应依合同约定履行己方的义务。借款合同签订后，原告依约向被告叶小英发放贷款670000元，已充分履行合同义务，被告叶小英亦应按合同约定履行己方义务，按期还息，到期还本。截止至起诉之日，被告叶小英未按期支付贷款期内利息，贷款到期后亦未能归还贷款本金，显属违约，原告有权宣布案涉贷款全部提前并按合同约定收取相应的利息、罚息、复利。2020年4月8日至2020年9月7日期间，被告尚欠全部借款本金为656471.27元，利息17193.59元，罚息96.29元，复利320.82元，原告主张此后继续以尚欠贷款本金为基数按罚息即年利率8.4525%计收罚息至实际清偿完毕之日止、以尚欠利息为基数按罚息利率即年利率8.4525%计收复利至实际清偿完毕之日止，理据充分，本院予以支持。但利息、复利、罚息均是被告叶小英使用资金的成本及违约成本，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，应以原告同时主张的利息、罚息、复利自2020年4月8日起总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予计收。至于原告所主张的抵押权问题，由于原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，并对被告叶小英所有的位于佛山市顺德区****办事处古鉴村委会[不动产权证书号：粤（2XX8）顺德区不动产权第0XXXXX0号]的房产办理了抵押登记手续，自登记之日起生效。现债务履行期已经届满且抵押权人未受清偿，故原告要求行使抵押权、在约定的担保范围内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。关于被告李俊强是否应对本案债务承担清偿责任的问题，案涉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，案涉贷款约定的用途约定为购买房产，结合被告李俊强作为保证人在《个人购房担保借款合同》签名，承诺以连带责任保证方式对被告叶小英的案涉债务承担保证责任，故原告主张被告李俊强对本案债务承担清偿责任的理据充分，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶小英应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行清偿贷款本金656471.27元及利息17193.59元、罚息（计算方式：截止至2020年9月7日为96.29元，从2020年9月8日起以尚欠贷款本金为基数按年利率8.4525%计算至实际清偿完毕之日止）、复利（计算方式：截止至2020年9月7日为320.82元，从2020年9月8日起以尚欠利息为基数按年利率8.4525%继续计算至实际清偿完毕之日止），但前述利息、罚息及复利从2020年4月8日起合计以不超过年利率24%为限，超过部分不予计收；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行在上述第一项判项所确定的债权范围就被告叶小英所有的位于佛山市顺德区****办事处古鉴村委会房产[不动产权证书号：粤（2XX8）顺德区不动产权第0XXXXX0号]在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告李俊强对第一项所确定的被告叶小英的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为5238.39元、财产保全费3858.39元，合共9096.78元（原告已预交），由被告叶小英、李俊强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  黄业龙二〇二〇年十月二十七日书记员  黄金源冯伟康