上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初11587号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行，营业场所上海市徐汇区。负责人：王宏，行长。委托诉讼代理人：沈某某，男。委托诉讼代理人：施某某，男。被告：江峰，男，1982年4月6日出生，汉族，住上海市杨浦区。被告：李倩雯，女，1987年10月16日出生，汉族，住上海市杨浦区。被告：江绮新，男，1955年5月28日出生，汉族，住上海市虹口区。被告：倪桂芳，女，1955年10月26日出生，汉族，住上海市虹口区。被告：李平，男，1962年5月24日出生，汉族，住上海市杨浦区。被告：吴雪美，女，1964年2月14日出生，汉族，住上海市杨浦区。原告浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行(以下简称稠州银行)与被告江峰、李倩雯、江绮新、倪桂芳、李平、吴雪美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告稠州银行的委托诉讼代理人沈某某、被告江峰(亦作为李倩雯、江绮新、倪桂芳、李平、吴雪美的委托诉讼代理人)到庭参加诉讼。本案现已审理终结。稠州银行向本院提出诉讼请求：1、判令江峰、李倩雯返还借款本金4,195,232.81元；2、判令江峰、李倩雯支付截至2020年5月10日正常利息84,702.51元，罚息1,214.56元，正常利息的复利837.37元；3、判令江峰、李倩雯支付以4,279,935.32元为基数(本金4,195,232.81元+正常利息84,702.51元)，按照年利率11.70%计算，自2019年5月11日起至实际付清之日止的逾期利息；4、判令江峰、李倩雯支付以4,195,232.81元按日万分之二计算，自2020年2月21日起至实际付清日止的违约金；5、判令江绮新、倪桂芳以其名下位于上海市虹口区水电路XXX弄XXX号XXX室的不动产权对上述一、二、三、四项诉讼请求在最高本金限额420万元内承担抵押担保责任；6、判令李平、吴雪美以其名下位于上海市杨浦区市光三村XXX号XXX室的不动产权对上述一、二、三、四项诉讼请求在最高本金限额240万元内承担抵押担保责任；7、判令江绮新、倪桂芳、李平、吴雪美对上述一、二、三、四项诉讼请求在最高本金限额420万元内承担连带保证责任；8、判令六被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年6月5日，江峰、李倩雯与稠州银行签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人经营性借款合同》，约定：债权人为稠州银行；主债务人为江峰，共同债务人为李倩雯；借款金额为420万元；借款期限自2019年6月5日至2022年4月27日止；借款用途为公司日常经营；借款利率为浮动利率，首次执行年利率7.80%；如债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即借款逾期的，债权人有权对逾期的借款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%(即11.70%)，罚息和复利的计结息及偿还方式与借款偿还和计结息方式相同；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率向债务人计收复利，直至债务人归还未按时支付的利息(含正常利息、罚息和复利)止；还款方式为每月付息，前两年每年归还10%本金，到期归还剩余本金及利息；担保方式为，编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX的《最高额抵押合同》、编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX的《最高额抵押合同》、编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX的《最高额保证合同》、编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX的《最高额保证合同》为本合同的担保合同；债务人发生下列任一事件即构成违约：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息……违约发生后，债权人有权采取下列一项或多项措施：解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；要求债务人赔偿相关实际损失……；债务人发生该合同第十一条约定的违约情形，债权人有权要求债务人自违约行为发生之日起按借款余额的日万分之二收取违约金；违约金条款不影响该合同约定的罚息和复利的计收；等等本合同项下的任何通知或者各种通讯联系均应以本合同记载的通讯地址、电传号或其他联系方法送达对方，任何通知或各种通讯联系只要按照上述地址发送，则应视作被送达；等等。稠州银行在债权人处盖章，江峰在主债务人处签字并捺印，李倩雯在共同债务人处签字并捺印。同日，江绮新、倪桂芳与稠州银行签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX的《最高额抵押合同》一份，约定自愿以其名下位于上海市虹口区水电路XXX弄XXX号XXX室的不动产权为江峰、李倩雯的上述借款在最高本金限额420万元及该本金项下的所有债权余额承担抵押担保责任。担保有效期自2019年6月5日起至2022年6月5日止。2019年6月5日，李平、吴雪美与稠州银行签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX的《最高额抵押合同》一份，约定自愿以其名下位于上海市杨浦区市光三村XXX号XXX室的不动产权为江峰、李倩雯的上述借款在最高本金限额240万元及该本金项下的所有债权余额承担抵押担保责任。担保有效期自2019年6月5日起至2022年6月5日止。2019年6月5日，江绮新、倪桂芳与稠州银行签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX《最高额保证合同》一份，约定其自愿为江峰、李倩雯的上述借款在最高本金限额420万元及该本金项下的所有债权余额承担抵押担保责任。保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。2019年6月5日，李平、吴雪美与稠州银行签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX《最高额保证合同》一份，约定其自愿为江峰、李倩雯的上述借款在最高本金限额420万元及该本金项下的所有债权余额承担抵押担保责任。保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。上述合同签订后，稠州银行已依约向江峰、李倩雯发放了420万元贷款，稠州银行认为该贷款在2020年4月27日发生欠息，且江峰、李倩雯未依约履行还款责任，属于违约事件，故稠州银行依约于2020年5月9日向江峰、李倩雯寄送了《催收通知书》，向六被告寄送了《贷款提前收回通知书》宣告贷款到期，但江峰、李倩雯未提前归还贷款本息。稠州银行提供贷款查询单显示，截止2020年5月11日，江峰、李倩雯尚拖欠借款本金4,195,232.81元，正常利息84,702.51元，罚息1,214.56元，正常利息的复利837.37元。现稠州银行根据《个人经营性借款合同》第十条和第十一条的规定，要求江峰、李倩雯偿还全部贷款本金，并支付相应利息、罚息、复利等。另根据《最高额抵押合同》的约定，要求江绮新、倪桂芳、李平、吴雪美承担抵押担保责任，根据《最高额保证合同》的约定，要求江绮新、倪桂芳、李平、吴雪美承担连带保证责任。六被告共同辩称：愿意归还诉请1中的借款本金数额，对诉请2的正常利息同意支付，但不同意罚息和复利；不同意诉请3的计算标准，不同意支付诉请4中的违约金。诉请5、6、7中担保责任的数额加在一起已经明显超过了债权数额，不合理。稠州银行围绕其诉称向本院提交了《个人经营性借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》及快递凭证、不动产登记证明、分户明细账、贷款欠息查询凭证、确认书等，上述证据原件均当庭出示，本院予以确认。根据上述证据及庭审笔录，本院对稠州银行陈述的上述事实予以确认。本院认为，合法的民事权益受法律的保护。本案当事人之间签订的《个人经营性借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按照诚实信用原则全面履行合同义务。本案中，江峰、李倩雯向稠州银行申请借款4,200,000元，稠州银行业已按约放款。现江峰、李倩雯未按约偿还贷款本息，已构成违约，应承担由此引起的违约责任，按照合同约定稠州银行有权要求江峰、李倩雯清偿所有到期或未到期的借款本金、利息、违约金。同时，稠州银行要求江绮新、倪桂芳以及李平、吴雪美在各自合同约定的最高本金限额内对江峰、李倩雯的上述付款义务承担抵押担保责任及保证责任，符合各方合同约定，本院予以支持。关于稠州银行主张的罚息金额1,214.56元、复利837.37元，因对于债务人贷款逾期时间及欠费的产生，稠州银行并未提供充分证明，本院不予支持。关于稠州银行主张的违约金起算时间，本院亦调整为2020年5月12日。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条规定判决如下：一、江峰、李倩雯于本判决生效之日起十日内归还浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行借款本金4,195,232.81元及截至2020年5月11日的利息84,702.51元；二、江峰、李倩雯于本判决生效之日起十日内偿付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行以4,279,935.32元为基数，按年利率11.70%的标准，计自2020年5月12日起至实际清偿之日止的逾期利息；三、江峰、李倩雯于本判决生效之日起十日内支付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行以4,195,232.81元为基数，按日万分之二的标准，计自2020年5月12日起至实际清偿之日止的违约金；四、若江峰、李倩雯不履行本判决第一项、第二项、第三项付款义务的，浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行可以与江绮新、倪桂芳协议，以江绮新、倪桂芳名下位于上海市虹口区水电路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高本金限额4,200,000元范围内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行受偿的部分归江绮新、倪桂芳所有，不足部分由江峰、李倩雯继续清偿；五、若江峰、李倩雯不履行本判决第一项、第二项、第三项付款义务的，浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行可以与李平、吴雪美协议，以李平、吴雪美名下位于上海市杨浦区市光三村XXX号XXX室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高本金限额2,400,000元范围内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行受偿的部分归李平、吴雪美所有，不足部分由江峰、李倩雯继续清偿；六、江绮新、倪桂芳、李平、吴雪美对本判决第一项、第二项、第三项付款义务在最高本金限额4,200,000元范围内承担连带保证责任。案件受理费41,040元，保全费5,000元，合计46,040元，由江峰、李倩雯、江绮新、倪桂芳、李平、吴雪美共同负担。如不服本判决，当事人可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  顾静二〇二〇年九月二十九日书记员  姜洁附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……三、《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。