广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初1121号原告：中国工商银行股份有限公司信宜支行（统一社会信用代码：914**********131XR），住所地广东省茂名市信宜市******。负责人：陈宇宙，该支行行长。委托诉讼代理人：何泽森，男，该支行职员，电话：134*****705。委托诉讼代理人：潘国霖，男，该支行职员，电话：134*****009。被告：任德珍，女，1980年8月8日出生（公民身份号码：532************54X），住所地广东省信宜市*******，经常居住地广东省信宜市********************，电话：188*****313。原告中国工商银行股份有限公司信宜支行（以下简称中国工商银行信宜支行）与被告任德珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行信宜支行的委托诉讼代理人何泽森到庭参加诉讼，被告任德珍经本院传票传唤后无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行信宜支行向本院提出诉讼请求：1.解除被告任德珍于2017年4月12日与原告签订的编号为“B[房综]字[茂名分]行[信宜]支行[2017]年[203]号”《个人借款/担保合同》；2.判令被告任德珍立即清偿其所欠原告上述《个人借款/担保合同》项下的借款本息合计418555.26元，其中本金406520.57元、利息12034.69元（利息暂计至2020年3月20日止，从2020年3月21日起利息每月每期按《个人借款/担保合同》约定及中国人民期待同期逾期贷款利率规定计付至上述本息还清之日止）；3.判令被告任德珍以其名下位于信宜市********************（房地产权证号：粤房地权证信房字第0200000219号，建筑面积：150.5平方米）对上述第二项债务承担抵押担保责任，原告对处置该项债务的抵押物的所得价款享有优先受偿权；4.判令被告任德珍承担本案的一切诉费用。事实与理由：2017年4月12日，被告任德珍与原告签订了《个人借款/担保合同》，约定由原告借款500000元给被告使用，借款期限自2017年5月4日起至2027年5月4日止，贷款利率为5.3083‰，被告采用按月等额本息还款方式按月计息偿还原告上述贷款本息。该笔借款由被告以其名下位于信宜市********************（房地产权证号：粤房地权证信房字第0200000219号，建筑面积：150.5㎡）的房产作抵押，并办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告依约向被告发放借款500000元。后被告未依约按时归还借款本息，截止至2020年3月20日，被告已连续违约6期（月），尚欠原告贷款本息合计418555.26元，其中本金406520.57元，利息12034.69元（利息暂计至2020年3月20日止）。双方签订的借款合同为真实意思表示，符合法律规定，是真实、合法、有效的借贷、担保法律关系，被告应有按约定借款合同的约定按时归还贷款本息的义务。鉴于被告未按约定按时归还贷款本息，已严重违约，原告有权依照约定宣布贷款提前到期。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请法院判如所请。被告任德珍不作答辩，也没有向本院提交证据。当事人围绕诉讼依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2017年4月12日，被告任德珍（借款人、抵押人）与原告中国工商银行信宜支行（贷款人）签订《个人借款/担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人房屋抵押综合消费贷款，金额为人民币500000元，贷款用途为房屋装修，贷款期限为10年。贷款发放后，贷款利率处理方式约定为贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上遇基准利率调整时，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。借款人按月等额本息还款法（按月计息）；借款人应从贷款发放的次月开始还款，每月20日为还款日，借款人不享有宽限期。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。另，《个人借款/担保合同》第二部分具体条款第十四条违约及违约责任中约定如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，则贷款人可以宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用并解除合同。抵押人任德珍以其自有的位于信宜市********************的房产[建筑面积为150.5㎡，价值为782600元，房产权属证书（编号）为粤房地权证信房字第0200000219号]作贷款抵押，并于2017年4月27日办理了抵押登记，不动产登记证号为粤（2017）信宜市不动产证明第0002260号。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用及借款人所欠贷款人的牡丹信用卡透支本金、利息、罚息、得利、违约金、超限费、滞纳金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、诉讼费用等）和借款人所有其他应付费用。当贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，或可请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。此外，该《个人借款/担保合同》还约定了其他内容。被告任德珍分别在《个人借款/担保合同》上的借款人及抵押人栏上签名按指模确认。原告于2017年5月4日向被告任德珍发放了500000元贷款。借款后，被告于2019年3月前均已按合同约定履行还本付息义务。据《自营历史明细列表》显示，被告于2019年3月尚欠原告本金213.55元，于2019年6月尚欠原告本金3395.35元、利息1840.92元，于2019年7月尚欠原告本金666.79元，于2019年8月尚欠原告本金3431.50元、利息2206.44元，于2019年9月尚欠原告本金3449.71元、利息2192.07元，于2019年10月尚欠原告本金3468.02元、2162.23元，于2019年11月尚欠原告本金3186.43元、利息2157.95元，于2019年12月尚欠原告本金3504.94元、利息2139.44元，于2020年1月尚欠原告本金3523.55元、利息2120.83元，于2020年2月尚欠原告本金3542.25元、利息2102.13元，于2020年3月尚欠原告本金3561.05、利息2083.33元。被告没有按合同约定依时归还借款，原告于2020年3月31日起诉到法院，并提出上述诉讼请求。本院认为，本案的焦点：1.原、被告签订的《个人借款/担保合同》是否有法律效力？2.被告在履行合同过程中是否有违约行为，是否已经达到合同约定或法律规定的解除条件？3.原告对依法处置涉案抵押物所得价款是否享有优先受偿权？焦点1：原、被告双方签订《个人借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，是合法有效的借款合同，双方均应恪守履行。焦点2：根据原告提供的由双方签订的《个人借款/担保合同》、不动产登记证明及《中国工商银行消费信贷借款凭证》等证据，可认定原告中国工商银行信宜支行已按约定履行了发放贷款500000元的义务。双方在《个人借款/担保合同》第二部分具体条款第十四条违约责任14.1约定，若发生借款人连续三次或累计六次未按时足额还贷款本息情形的，贷款人可根据上述合同中14.2条，宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用并可以解除合同。据原告提供的《自营历史明细列表》及本院查明的事实，被告已连续三次和累计六次未按时足额偿还贷款本息，已符合合同约定的解除条件，故原告请求提前解除与被告于2017年4月12日签订的编号为“B[房综]字[茂名分]行[信宜]支行[2017]年[203]号”《个人借款/担保合同》，并要求被告立即清偿所欠的借款本金406520.57元及利息12034.669元（该利息已计至2020年3月20日止，自2020年3月21日起按《个人借款/担保合同》约定的贷款利率规定另计至本息还清之日止），于法有据，本院予以支持。焦点3：在涉案《个人借款/担保合同》中，被告任德珍以其名下位于信宜市********************的房产[粤房地权证信房字第0200000219号]作贷款抵押，已办理抵押登记并取得不动产登记证明。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告根据合同的约定请求行使抵押权，对依法处置被告任德珍名下的位于信宜市********************的房产[房产权属证书（编号）为粤房地权证信房字第0200000219号]所得价款享有优先受偿权的理据充分，依法予以支持。被告任德珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，但本案事实已查清楚，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司信宜支行与被告任德珍编号为“B[房综]字[茂名分]行[信宜]支行[2017]年[203]号”的《个人借款/担保合同》；二、限被告任德珍在本判决发生法律效力之日起十日内归还贷款本金406520.57元及利息12034.69元（自2020年3月21日起按《个人借款/担保合同》约定的贷款利率计至本息还清之日止）给原告中国工商银行股份有限公司信宜支行；三、原告中国工商银行股份有限公司信宜支行对依法处置被告任德珍名下位于信宜市********************的房产[房产权属证书（编号）为粤房地权证信房字第0200000219号]所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3789元（原告已预交），由被告任德珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  李继生二〇二〇年五月二十七日书记员  何斌嵩附录法律条文内容如下：一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。