青海省西宁市城西区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）青0104民初2858号 原告：中国工商银行股份有限公司西宁城西支行，统一社会信用代码：91630100926666375X(1-1),营业场所西宁市城西区西关大街29号。 负责人：赛堂吉，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴成庆，男，汉族，该支行个金部副主任。 委托诉讼代理人：柴金玲，女，汉族，该支行客户经理。 被告：黄辉，公民身份证号码：×××，男，1988年2月2日出生，汉族，户籍所在地江苏省徐州市。 委托诉讼代理人：李晓宁，青海易合晗律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司西宁城西支行（简称工行西宁城西支行）与被告黄辉借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭审理，原告工行西宁城西支行委托诉讼代理人吴成庆、柴金玲，被告委托诉讼代理人李晓宁到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司西宁城西支行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令解除原告与被告签订的《个人借款／担保合同》（编号：2015-449），同时由被告偿还原告借款本息合计394415.51元（其中本金377185.65元，截至2020年4月20日利息17229.86元）,自2020年4月20日至借款款项支付至原告账户之日的利息（包括复利、罚息等，具体金额以银行系统中提取金额为准）；2.请求人民法院依法判令被告承担本案的诉讼费用。庭审中原告变更诉讼请求：请求依法判令被告偿还原告借款本息合计394415.51元（其中本金377185.65元，截至2020年4月20日利息17229.86元）,自2020年4月20日至借款款项支付至原告账户之日的利息（包括复利、罚息等，具体金额以银行系统中提取金额为准）；若被告不能履行上述债务，请求判令原告有权对被告抵押的位于西宁市××区房屋进行拍卖所得价款优先受偿。事实与理由:被告黄辉购买阳光恒昌(青海)地产有限责任公司青海省西宁市××区房屋(建筑面积为128.68平方米),房屋总价为810684元，首付金额为280684元,首付款比例为34.62%，2015年12月15日工行西宁城西支行向黄辉发放530000元个人一手房购置贷款,贷款期限10年,贷款到期日为2025年12月15日,还款日为每月20日，每月还款金额5595.6元，并以上述房屋设置贷款抵押,2015年12月24日办理了商品房抵押权预告登记,2018年12月10日办理了抵押登记。该笔贷款自2019年6月20日以后被告再未还款，截至2020年4月20日,借款人积欠本金45529.93元,积欠利息17229.86元,贷款余额377185.65元,连续违约11期。综上,根据原告与被告签定的合同约定,被告拖欠借款本息的行为已严重违约，为维护原告合法利益,特向法院提起诉讼。 被告黄辉辩称，对于偿还借款本金377185.65元没有异议，对于复利、罚息不予认可，被告黄辉于2019年6月27日因刑事犯罪被采取了强制措施，由此导致被告无法正常还款，被告同意对抵押的房屋进行拍卖或其他方式处理，以所得价款偿还所欠借款。 审理查明，2015年12月14日，原告工行西宁城西支行与被告黄辉签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告向原告申请个人一手房购置贷款530000元，用于购买坐落于西宁市××区房屋，建筑面积为128.68平方米，贷款期限为10年，本笔贷款的担保方式为以上述所购房屋做抵押，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，每月20日为还款日，放贷后首月还款金额为5956.3元，后期每月还款金额为5595.6元，借款人未按照合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定（即借款逾期利率）。2015年12月15日原告按照被告申请向阳光恒昌（青海）地产有限责任公司账号：×××发放了530000元贷款，借款凭证载明的基准利率为4.9%（年利率），借款当期执行利率4.9%（年利率），借款逾期利率6.37%，借款到期日2025年12月15日。截至2020年4月20日被告已向原告偿还本息合计230008.23元，贷款余额377185.65元，未还利息17229.86元（包括复利、罚息），被告已连续三月累计六次以上未按时足额偿还贷款本息。 另查，2015年12月24日对上述房产办理抵押预告登记，2018年12月10日在西宁市不动产局办理抵押登记。 以上事实有原告提交的《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、还款计划表、个人贷款谈话笔录、被告单位收入证明、个人贷款逾期催收通知书、还款明细、抵押权预告登记证书、不动产抵押登记证书，被告提交的会见笔录等证据及当事人陈述在案佐证。 本院认为，原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应依照合同履行各自的权利义务。原告已依约向被告发放了借款，被告未按合同约定按时足额偿还借款本息的行为构成违约，应承担违约责任。根据合同约定，借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同及合同项下未还的借款立即到期，并要求被告立即清偿未还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，故原告主张被告偿还借款本金377185.65元，利息17229.86元（截止2020年4月20日），本息合计394415.51元的诉讼请求，本院予以支持。被告与原告签订《个人购房借款/担保合同》自愿以其所有的位于西宁市××区房屋[产权证书号：青（2018）西宁市不动产权第XXXX号]向原告提供抵押担保，并办理了相应的抵押登记，本案抵押权依法设立，故本院对原告就抵押房产进行拍卖所得价款优先受偿的主张，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告黄辉于本判决生效后十五日内向原告中国工商银行股份有限公司西宁城西支行偿还借款本金377185.65元、利息17229.86元（截至2020年4月20日），本息合计394415.51元，并依照《个人购房借款/担保合同》的约定支付自2020年4月21日起至实际清偿之日的利息及复利、罚息； 二、若被告黄辉未按照以上判项履行付款义务，原告中国工商银行股份有限公司西宁城西支行可对被告黄辉名下位于西宁市××区房屋[产权证书号：青（2018）西宁市不动产权第XXXX号]依法享有拍卖处置权利，并从所得价款中优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费已减半收取3608元，由被告黄辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。 审 判 员 吕全英 二〇二〇年十月十日 法官助理 郭花花 书 记 员 魏芬琴 本案引用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第三十九条第二款适用简易程序审理的民事案件，由审判员一人独任审理。 第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。