江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0505民初1127号 原告：苏州高新区金屋农村小额贷款有限公司，住所地江苏省苏州高新区滨河路52号。 法定代表人：赵荣全，该公司董事长。 委托诉讼代理人：居兆，上海秉文律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王玉，上海秉文律师事务所律师。 被告：赵昱程。 委托诉讼代理人：刘统信，滕州善南法律服务所法律工作者。 原告苏州高新区金屋农村小额贷款有限公司与被告赵昱程金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月18日、7月10日公开开庭审理了本案。原告苏州高新区金屋农村小额贷款有限公司的委托诉讼代理人居兆、王玉，被告赵昱程及委托诉讼代理人刘统信到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告苏州高新区金屋农村小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告归还借款本金450万元；2、被告支付自2019年12月2日起至2020年3月20日止的借款利息310500元（其中2019年12月2日至12月20日期间利息以450万元为基数按年利率18%计算，2019年12月21日起利息以450万元为基数，按年利率24%计算逾期利息。以上利息暂算至2020年3月20日，实际计算至被告实际偿还本息之日止）；3、被告承担原告支付的律师费人民币10万元；4、被告承担本案诉讼费用；5、原告对被告提供的位于苏州工业园区琼姬墩路99号*-***幢的抵押物拍卖变卖的款项就上述诉讼请求有优先受偿的权利。事实和理由：原、被告双方于2019年11月27日签署了《人民币额度借款合同》，合同约定：被告可于2019年11月27日至2020年11月26日期间在800万元额度范围内向原告借款；贷款年利率为18%，逾期贷款的罚息利率为贷款利率上浮100%；按季结息，结息日固定为每季月末第20日；原告为实现债权而实际发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)均由被告承担；如被告违反《人民币额度借款合同》任一约定，原告有权采取包括解除合同、宣布贷款立即到期并要求立即偿付、要求被告自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息等措施。被告提供位于苏州工业园区琼姬墩路99号*-***幢房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记手续。2019年12月2日，被告申请借款人民币450万元用于资金周转，借款期限自2019年12月2日至2020年11月26日，原告于当日向被告足额支付了本金。因被告未按期支付利息，原告于2020年3月多次向被告手机号码发送短信，要求被告按期付息，然被告不予理睬，因此原告依据《人民币额度借款合同》约定，通知被告借款全部到期，并要求被告按照罚息标准支付利息。然而，时至今日被告未曾偿还，故原告诉至法院。诉讼过程中，原告表示若最终法院认定被告支付的第一季度利息20.25万元应抵扣本金，原告申请变更第一、二项诉讼请求为：1、被告归还借款本金4297500元；2、被告支付自2019年12月2日起至2020年6月20日止的借款利息515700元（其中2019年12月2日至2020年2月20日期间利息以4297500元为基数按年利率18%计算，2020年2月21日起利息以4297500元为基数，按年利率24%计算逾期利息。以上利息暂算至2020年6月20日，实际计算至被告实际偿还本息之日止）。 被告赵昱程辩称，1、原告超越经营范围，跨区域经营，应当受到有关部门的行政处罚；2、原告在放贷的当日就向被告收取了第一季度的利息202500元，不符合双方合同约定及法律规定的，是预先从本金中扣除利息的行为，其应当按照实际借款数额偿还借款本息；3、原告主张2019年12月至2020年3月20日的利息没有事实和法律依据，第一季度的利息其已经在借款当日就支付完毕，其所欠的是2020年3、4、5月份的利息，按照合同季末付息的约定，原告起诉时，还没有到支付第二季度利息的时间，原告提前诉讼是恶意诉讼；4、律师代理费并非是原告的必然损失，不应由其负担。同时，由于在原告起诉时第二季度付息时间还未到，其不存在违约行为，原告要求其承担诉讼费的诉讼请求也不应当得到支持；5、其还款态度积极，在其父母得知此事后，就积极与原告协商还款，并许诺4月底还清本息，但原告在合同约定的付息时间不到的情况下匆匆起诉，导致其无法再还款。今天再次表明其的态度是为了能够解决双方之间的纠纷，只要在双方实事求是算清本息的情况下，其愿意在近期内全部清偿。另，案涉抵押房屋系被告父母购买，被告能否进行抵押，应征得其父母同意。 本案原告围绕诉讼请求依法提交了人民币额度借款合同、人民币额度借款支用申请书、人民币额度借款提款通知单、中国国内支付业务付款回单、中国农业银行网上银行电子回单、人民币额度借款最高抵押合同、补充协议、不动产权证、不动产登记证明、送达地址约定协议、短信记录、委托代理合同、律师费发票、银行回单、借款合同补充协议作为证据，被告围绕答辩意见依法提交了语音通话记录、短信记录作为证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对双方当事人没有争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方当事人有争议的证据，本院结合双方陈述及其他证据进行综合判断。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年11月27日，原告（贷款人、乙方）与被告（借款人、甲方）签订合同编号为201911271的《人民币额度借款合同》一份，约定：乙方向甲方提供的借款额度为人民币捌佰万元，借款额度有效期间自2019年11月27日至2020年11月26日，在额度有效期间内发生的单笔借款，其履行期限届满日不受额度有效期间是否届满的限制；单笔贷款的贷款为固定利率，即年利率为18%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮100%；贷款利息自贷款转存到甲方指定账户之日起计算，按日计息，日利率=年利率/360，如甲方不能按合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利；贷款结息方式为按季结息，结息日固定为每季末月的第20日，最后一次还款时，利随本清。甲方依照合同约定提款并足额清偿借款本息，承担合同约定的各项费用，甲方违反合同任一约定或违反任何法定义务，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息。借款逾期是指甲方未按期偿还或超过约定的分次还本计划期限归还借款的行为。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率收取逾期还款滞纳金。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。 同日，原告（出借人、甲方）与被告（借款人、乙方）签订《借款合同补充协议》一份，约定编号为201911271的借款合同所涉借款利息的支付方式如下：乙方收到借款本金的同时，按照所收到借款本金的金额向甲方支付第一季度的借款利息，此后每个季度都按照先付息后用本的原则付息，借款到期还本。双方确认，本协议系双方在借款合同基础上所做的补充，本协议与借款协议合同内容不一致的，以本协议为准，本协议未涉及的内容，仍按借款合同执行。 同日，原告（抵押权人、乙方）与被告（抵押人、甲方）签订编号为201911271-1的《人民币额度借款最高抵押合同》一份，约定以被告所有的座落于苏州工业园区琼姬墩路99号*-***幢房产为编号为201911271的《人民币额度借款合同》项下债务人的一系列债务提供最高额抵押担保，最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于债务人支用的本金、利息（含罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。 2019年11月28日，原、被告就抵押物苏州工业园区琼姬墩路99号*-***幢房产办理了不动产抵押登记，权利人为原告，登记最高债权数额为8000000元。 2019年12月2日，被告向原告出具《人民币额度借款支用申请书》一份，载明被告向原告申请支用编号为201911271的《人民币额度借款合同》项下的额度借款，借款金额为450万元，借款用途为资金周转，借款期限为2019年12月2日至2020年11月26日。 同日，原告出具《人民币额度借款提款通知单》一份，载明其同意被告支用编号为201911271的《人民币额度借款合同》项下额度借款，借款金额为450万元，借款期限从2019年12月2日至2020年11月26日。贷款利率与罚息利率按照上述《人民币额度借款合同》的相关约定执行。借款用途为资金周转。 同日，原告分别向被告转账支付500000元、4000000元。被告在其中金额为4000000元的银行电子回单上书写：“今已收到该笔款项合计：4500000元”，且被告在上述两笔款项的银行电子回单上骑缝签字并捺印。 2020年3月11日，原告向被告发送短信，称：“你向金屋小贷公司借款人民币450万元，目前存在到期未支付利息的情况，期间多次向你催讨你亦不予答复。现我公司特此通知你：1、停止向你继续发放贷款；2、借款本金450万元全部到期，你应立即偿还本金和利息；3、你应按照《人民币额度借款合同》约定的罚息利率标准向我公司支付逾期利息。请于收到本通知后立即偿付所欠上述款项，否则我公司将依据合同约定向法院提起诉讼。”庭审中，原告明确该短信系其通知被告提前一次性归还借款本息，被告对收到该短信时间无异议。 庭审中，被告确认除了其于2019年12月2日现金支付给原告的202500元之外，其没有再向原告支付过任何款项。被告陈述原告分两次转账，先转50万元让被告先支付第一季度的利息、垫资费、过桥费后又转账400万元。 诉讼中，本院要求被告通知证人周*出庭作证，周*当庭陈述其系原告员工，因两笔款项不在原告同一个银行账户中，故原告通过两个银行账户向被告转账支付了款项。原告于发放借款当日收取了被告202500元利息。目前原告只有本案被告一个客户采取先收取利息的模式。 另查明，为本案诉讼，原告与上海秉文律师事务所于2020年3月24日签订《委托代理合同》，委托该所指派律师代理本案诉讼事务，并已支付律师费10万元。庭审中，原告明确上述律师费收费系按照江苏省律师收费标准计算，比下限低。 本院认为，原告与被告签订的《人民币资金借款合同》、《人民币额度借款最高抵押合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约履行。关于被告辩称的原告超越经营范围，跨区域经营，应当受到有关部门的行政处罚的意见，本院认为，即使原告存在被告辩称的上述情形，此也仅属于主管部门行政处罚的范畴，并不影响本案《人民币资金借款合同》的有效成立，原、被告仍应按上述合同履行。原告按照《人民币资金借款合同》的约定，根据被告提交的《人民币额度借款支用申请书》向被告发放了4500000元的借款，但根据双方的《借款合同补充协议》、被告提供的通话录音以及原告的陈述，在原告发放上述借款的当天，被告向原告支付了202500元，该款即双方《借款合同补充协议》约定的预付的第一季度的利息，现被告辩称该行为属于预扣利息，应以实际借款数额返还借款并计算利息，对此本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。利息是借款人完全支配和使用借款本金所承担的成本，是借款人使用该借款本金所创造经济效益转移给出借人的一部分利润。根据法律规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，虽然根据银行转账记录，原告确向被告出借4500000元本金，但在出借当天，其即向被告收取了所谓的第一季度的利息202500元。虽然此行为并非交付本金时预先扣除利息，但实质同样是剥夺了借款人对于部分借款本金的期限利益，即使双方确实签订了补充协议予以约定，但此种行为违背了立法精神，违反了法律规定，应当予以否定性评价。另，被告主张原告让其支付了垫资费、过桥费，因其未提供相应证据，即使通话录音中有提及，原告也未认可系其收取，无法认定其关联性，本院对此碍难采信。故综合上述情况，本院认定本案实际的借款本金金额应为4297500元。 关于原告主张的利息，根据前述认定，本案中的实际借款本金为4297500元，双方合同约定的支付利息时间固定为每季末月的第20日，借款系2019年12月2日发放，故首期付息日应为2020年2月20日，应付利息为171900元（计算方式：4297500×18%÷360×80）。根据被告辩称，其支付的202500元应为借款本金，故其未按合同约定支付首期利息，即为违约，根据合同约定，原告有权要求被告宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还该合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用，但本院认为，该宣布贷款立即到期应及时通知被告，本案中，原告系于2020年3月11日采取短信方式通知被告，故该日为贷款到期后，被告应归还该合同项下全部贷款本息，被告未及时归还，应自2020年3月12日起承担逾期还款的责任。故被告应支付原告自2020年2月21日起至2020年3月11日止的利息42975元（计算方式：4297500×18%÷360×20）。综上，被告应支付原告利息214875元（计算方式：171900+42975）。因双方合同约定的逾期罚息利率过高，现原告主动调整为按年利率24%计算，并未超过合同约定的标准，也未违反法律规定，本院予以认可。同时，原告要求被告偿付律师费损失的诉讼请求，符合双方的合同约定，也未明显过高，本院亦予以支持。另，被告向原告提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，故原告的抵押权依法设立，其有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于被告辩称的上述房屋为其父母购买，其进行抵押应征得其父母同意的意见，本院认为，被告系完全民事行为能力人，案涉房屋登记在其名下，具有公示公信效力，原告据此与被告签订抵押合同，未违反法律规定，具有物权效力，故本院对被告的该项辩称意见不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条的规定，判决如下： 一、被告赵昱程应于本判决生效之日起十日内向原告苏州高新区金屋农村小额贷款有限公司归还借款本金4297500元并支付利息214875元及逾期利息（以4297500元为基数，自2020年3月12日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）。 二、被告赵昱程应于本判决生效之日起十日内偿付原告苏州高新区金屋农村小额贷款有限公司律师费损失100000元。 三、如被告赵昱程不能履行上述第一、二项债务，原告苏州高新区金屋农村小额贷款有限公司有权就被告赵昱程名下座落于苏州工业园区琼姬墩路99号*-***幢房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在登记最高债权数额8000000元范围内优先受偿。 当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费46084元，减半收取23042元，财产保全费5000元，合计28042元，由被告负担。 当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 （如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：中国农业银行苏州商业街支行，账号：6228400406150010268） 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号10-555301040017676）预交上诉案件受理费。 审判员  刘志华 二〇二〇年七月三十日 书记员  张彬宇 附：相关法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。