广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初13321号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市沙溪支行，住所地广东省中山市***************卡，统一社会信用代码914***********802N。主要负责人：陈斯慧，行长。委托诉讼代理人：夏远红，广东广瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧嘉敏，广东广瀚律师事务所律师。被告：陈权，男，1981年3月5日出生，汉族，身份证住址广西壮族自治区平南县************，公民身份号码452************。被告：全梅玲，女，1991年2月28日出生，汉族，身份证住址广西壮族自治区平南县************，公民身份号码450************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市沙溪支行（以下简称邮储银行中山沙溪支行）诉被告陈权、全梅玲金融借款合同纠纷一案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山沙溪支行因被告陈权拖欠借款本息未还，被告全梅玲与被告陈权为夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.被告陈权、全梅玲向原告邮储银行中山沙溪支行偿还贷款本金2140638.14元，利息、罚息27664.15元（暂计至2020年4月14日，之后利息、罚息按《个人购房/购车借款及担保合同》约定利率计算至付清之日止；2.被告陈权、全梅玲支付律师费81000元；3.原告邮储银行中山沙溪支行对处置被告陈权所提供名下位于广东省中山市东区*********************的抵押物所得价款享有优先受偿权。被告陈权、全梅玲经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：邮储银行中山沙溪支行。借款人、抵押人：陈权。借款合同情况：2019年5月9日，邮储银行中山沙溪支行与陈权签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：440********）。借款金额：217万元。借款用途：购买坐落于中山市东区*********************的房屋。贷款期限：自2019年5月23日至2044年5月23日。还款方式：等额本息。还款日为每月23日。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行颁布的同期同档次基准利率上浮15%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按上述利率浮动比例确定执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息；罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定。违约责任的约定：借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。实现债权的费用情况：合同约定在合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等，贷款人为保障自身利益先行垫付费用，有权随时向借款人和担保人追偿。邮储银行中山沙溪支行因催收合同项下的贷款本息，委托广东广瀚律师事务所律师作为本案代理人，支出了律师费81000元，邮储银行中山沙溪支行提供了相应票面金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定陈权以本案借款购买的房产为抵押物，抵押担保范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费、公证费用、执行费用等）等。该房屋已于2019年5月22日办理抵押登记【不动产登记证明号：粤（2019）中山市不动产证明第号】。贷款发放情况：2019年5月23日，邮储银行中山沙溪支行向陈权发放贷款217万元。欠款情况：陈权借款后，自2020年1月23日起未按时足额还款。截至2020年4月14日止，尚欠本金2140638.14元，利息27467.03元（表内利息20110.86元、表外未结计利息7356.17元）、罚息197.12元（表内罚息79.68元、表外未结计罚息117.44元）。另查，陈权与全梅玲系夫妻关系，双方于2011年3月31日登记结婚。2019年4月2日，全梅玲在案涉贷款申请表上作为陈权的配偶签名捺印，表示同意借款人陈权向邮储银行中山沙溪支行申请贷款，并承诺对此贷款承担无限连带责任。本院认为，邮储银行中山沙溪支行与陈权签订的《个人消费及担保合同》是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。邮储银行中山沙溪支行依约向陈权发放贷款，已履行了出借款项的义务，陈权借款后未能按时足额还款，已构成违约，邮储银行中山沙溪支行依约有权提前收回所有贷款本金，要求陈权结清利息、罚息以及支付邮储银行中山沙溪支行因实现债权而支出的律师费81000元。关于陈权的欠款数额，有邮储银行中山沙溪支行提供的还款流水清单、个人信贷管理系统截屏图、个人贷款放款单等证据证实，陈权没有提供证据反驳，本院予以认定。因邮储银行中山沙溪支行已诉提前收贷，故借款利息应计算至本案判决生效之日止，邮储银行中山沙溪支行要求计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于利息的计算标准问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%确定，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率上浮15%的利率,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份的五年以上贷款基准利率为4.9%，LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为83.5个基点【（1+15%）×4.9%-4.8%=0.835%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的LPR利率加83.5个基点定价。陈权提供抵押的房屋已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当陈权不履行债务时，邮储银行中山沙溪支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，案涉债务发生在陈权与全梅玲的夫妻关系存续期间，全梅玲对陈权向邮储银行沙溪支行借款购房知情并认可，且承诺对案涉债务承担连带责任，故本案债务属于其夫妻共同债务，全梅玲应承担共同清偿责任。陈权、全梅玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈权于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市沙溪支行清偿贷款本金2140638.14元及利息、罚息【截至2020年4月14日欠利息27467.03元、罚息197.12元；从2020年4月15日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按贷款年利率5.635%（2019年12月份五年期以上LPR利率4.8%加83.5个基点）计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮30%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息，以实欠的本金为基数，按罚息利率计算】。二、被告陈权于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市沙溪支行支付律师费81000元。三、在上述债权范围内，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市沙溪支行对被告陈权提供的抵押物即位于广东省中山市东区*********************的房地产【不动产登记证明号：粤（2019）中山市不动产证明第号】折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告全梅玲对被告陈权的上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市沙溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24794元，诉讼保全费5000元，合计29794元（原告中国邮政储蓄银行中山市分行已预交），由被告陈权、全梅玲负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  邓树青审判员  向晓东审判员  唐 群二〇二〇年八月二十日书记员  姚晓霞书记员  杨慧娴