江苏省宜兴市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0282民初10149号原告：中国农业银行股份有限公司宜兴分行，住所地宜兴市宜城街道人民中路**，统一社会信用代码91320282842814289B。负责人：李伟，该行行长。委托诉讼代理人：蒋科萍，江苏云松律师事务所律师。委托诉讼代理人：庞梅琳，江苏云松律师事务所律师。被告：潘扣珍，女，1970年4月4日生，汉族，住常州市武进区。原告中国农业银行股份有限公司宜兴分行（以下简称农业银行）与被告潘扣珍信用卡纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月4日公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人庞梅琳到庭参加诉讼，被告潘扣珍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1.判令潘扣珍立即归还欠款本金184239.12元及利息（至2020年7月22日的利息17198.08元，以184239.12元为基数自2020年7月23日起至实际还清之日止按日利率万分之五计算）、逾期还款违约金1653.97元、手续费2337.5元，并赔偿其银行为本案诉讼支出的律师费损失20000元；2.其银行有权对潘扣珍提供抵押的福特牌车辆（车牌号苏ＢＮ××**）予以折价、拍卖或者变卖，以所得价款对上述请求及本案诉讼费优先受偿；3.本案诉讼费由潘扣珍负担。审理中，农业银行明确第一项诉讼请求，要求潘扣珍立即归还欠款本金184239.12元及利息（至2020年11月30日的利息29875.09元，以184239.12元为基数自2020年12月1日起至实际还清之日止按日利率万分之五计算）、逾期还款违约金1653.97元、手续费2337.5元，并赔偿其银行为本案诉讼支出的律师费损失20000元。事实和理由：2019年3月19日，潘扣珍向其银行申请办理金穗贷记卡，同时申请金穗信用卡专项商户分期业务用于购买汽车，申请分期金额为198000元，分期期数36期，分期手续费费率8.5%。2019年4月8日，双方签订担保借款合同和抵押合同，潘扣珍将其购买的车辆抵押给其银行，其银行核准并发放了贷款。后潘扣珍未按约归还欠款，其银行委托江苏云松律师事务所作为诉讼代理人提起诉讼，并支出律师费20000元。潘扣珍的行为已构成违约，应承担相应的民事责任。被告潘扣珍未作答辩。农业银行向本院提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《抵押合同》、承诺函、收款收据、购车发票、车辆行驶证、车辆抵押登记信息、村委证明、《委托代理协议》、欠款表及交易明细查询表等证据，潘扣珍未到庭质证。本院对上述证据的真实性予以确认。根据当事人陈述及无争议的证据，本院认定事实如下：2019年3月19日，潘扣珍向农业银行申请办理金穗贷记卡并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，潘扣珍在“客户签阅”一栏处抄录了以下文字并签名：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。根据《领用合约》，其中载明，潘扣珍向农业银行申请分期付款业务的，需遵守分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等；透支金额从银行记账日起计息，并从潘扣珍账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，农业银行有权按月计收复利；潘扣珍未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；潘扣珍分期付款未按期偿还的，农业银行有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期；与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以潘扣珍邮寄地址为送达地址。若发生变更，潘扣珍应书面或通过双方认可的其他方式通知农业银行，否则仍视为送达。因潘扣珍提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由潘扣珍自行承担由此可能产生的法律后果。同日，潘扣珍向农业银行申请办理汽车分期业务，并填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请分期金额为198000元，分期期数36期，分期手续费费率8.5%，分期手续费金额为16800元。2019年3月21日，潘扣珍出具承诺函1份，载明其在农业银行申请汽车分期付款198000元，期限3年，用于购买福特品牌汽车，并承诺自愿将所购车辆抵押给农业银行，做为汽车分期借款的担保，同时配合办妥车辆抵押登记手续。2019年4月2日，潘扣珍就其购买的福特牌轿车办理了注册登记，车牌号为苏ＢＮ××**。2019年4月8日，农业银行与潘扣珍签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》各1份，约定潘扣珍将所购福特车抵押给农业银行，作为分期借款的担保。根据《担保借款合同》，其中载明，潘扣珍未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成违约，农业银行有权提前收回分期资金，并把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。同时为确保《担保借款合同》的履行，抵押权人农业银行与抵押人潘扣珍签订《抵押合同》1份，约定潘扣珍同意以福特车设定抵押；被担保主债权种类为汽车分期，本金数额为人民币壹拾玖万捌仟元；抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确认由潘扣珍承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等农业银行实现债权的费用；农业银行依照《担保借款合同》的约定宣布欠款提前到期，提前收回分期资金的，有权行使抵押权，并可以与潘扣珍协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。同日，农业银行就潘扣珍所有的苏ＢＮ××**福特牌轿车设立抵押登记。上述合同签订后，农业银行向潘扣珍发放卡号为6228********的信用卡，信用额度为198000元。后潘扣珍未能按约还款，据此，农业银行向本院提起诉讼，宣布欠款提前到期，要求提前收回分期资金。本院于2020年11月14日向潘扣珍送达相关诉讼材料。另，农业银行与江苏云松律师事务所签订委托代理协议1份，约定由江苏云松律师事务所参与本案诉讼，律师费20000元。据农业银行提交的欠款表显示，潘扣珍持有的卡号为6228********的信用卡截至2020年11月30日结欠农业银行的费用包括：本金184239.12元、利息29875.09元、逾期还款违约金1653.97元、手续费2337.5元。本院认为，本案所涉的《领用合约》、《担保借款合同》、《抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，且未违反相关法律规定，应为合法有效。潘扣珍未按约还款已构成违约，农业银行有权提前收回分期本金，并收取由此产生的利息、复利、分期手续费以及诉讼费等费用。同时，潘扣珍以苏ＢＮ××**福特牌轿车为上述债务提供抵押担保并且办理了抵押登记。根据《抵押合同》的约定，农业银行对潘扣珍提供的抵押车辆就折价、拍卖或者变卖后所得价款享有优先受偿权。关于律师费，虽《担保借款合同》约定了包括律师费在内的实现债权的费用由潘扣珍承担，但农业银行主张以全部欠款本金为基数自记账日起至实际给付之日止按月收取利息并计收复利，同时收取逾期还款违约金、手续费，前述几项费用再加上律师费的总和超出了法律规定的合理费用，也过分高于当事人预期的违约成本，故对农业银行主张的律师费20000元，本院不予支持。潘扣珍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，在举证期限内也未提供证据反驳农业银行的诉讼请求，对此应承担举证不能的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、潘扣珍于本判决发生法律效力之日起10日内归还中国农业银行股份有限公司宜兴分行借款本金184239.12元及利息（至2020年11月30日的利息29875.09元，以184239.12元为基数自2020年12月1日起至实际给付之日止按日利率万分之五计算），并承担逾期还款违约金1653.97元、手续费2337.5元。二、对潘扣珍上述债务及本案应承担的诉讼费，中国农业银行股份有限公司宜兴分行有权就潘扣珍提供抵押的苏ＢＮ××**福特牌轿车以折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。三、驳回中国农业银行股份有限公司宜兴分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2340元、财产保全费1720元，合计4060元，由农业银行负担360元，由潘扣珍负担3700元。潘扣珍负担部分已由农业银行垫付，本院不再退还，潘扣珍应负担部分于本判决生效之日起10日内直接向农业银行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 陈思远二〇二〇年十二月二十五日法官助理 尤峥峥书 记 员 殷 瑛本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。