宁夏回族自治区银川市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁01民终3725号 上诉人（原审被告）：兰某1，住宁夏回族自治区银川市。 委托诉讼代理人：兰某2，住宁夏回族自治区银川市。系上诉人兰某1兄长。 被上诉人（原审原告）：宁夏银行股份有限公司新城支行。 负责人:曹某。 委托诉讼代理人：田某，宁夏合天律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王某。 上诉人兰某1因与被上诉人宁夏银行股份有限公司新城支行（以下简称宁夏银行新城支行）信用卡纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院（2020）宁0106民初3818号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年9月7日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理，于2020年10月16日公开开庭审理了本案。上诉人兰某1的委托诉讼代理人兰某2、被上诉人宁夏银行新城支行公司的委托诉讼代理人田某、王某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 兰某1上诉请求：1、请求贵院依法撤销（2019）宁0106民初14360号民事判决书，依法改判支持上诉人全部诉讼请求或将本案发回重审；2、本案一审、二审全部诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：宁夏银行的信用卡是一张高额利息的现金卡，该卡已经收取了高额利息。根据2016年11月15日中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，“滞纳金”即本案被上诉人主张的“违约金”已被取消，被上诉人无权向上诉人主张“违约金”，如被上诉人向上诉人主张违约金，被上诉人应与上诉人对违约金的收取进行协商并签订协议，但本案诉讼过程中，被上诉人并未提交能够证明其与上诉人就逾期未还款是否收取违约金以及相关收取方式和标准进行约定的证据，故被上诉人向上诉人主张信用卡违约金63559.03元的诉求。不应得到支持。 新城支行辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应驳回上诉人上诉请求，维持原判。根据中国人民银行关于信用卡业务的有关通知，被上诉人不再收取滞纳金，但改为收取违约金，且被上诉人已经在其网上银行网站发布公告。根据上诉人在申请办卡时，申请表中所附的宁夏银行如意白金信用卡领用合约，被上诉人对于费用收取及相应调整只需正式对外公告，无需另行通知上诉人，故被上诉人收取上诉人违约金符合规定，请求依法裁判。 宁夏银行新城支行一审诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还信用卡透支款本金180271.8元，利息83769.86元（利息已算至2020年3月15日，此后利息按合同约定的方式计算至借款还清之日止），违约金63559.03元，以上合计327600.69元；2、本案诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实如下：2014年5月15日，被告填写宁夏银行信用卡领用合约，向原告申领创富白金卡信用卡一张,合约约定年费580元，透支利率为日万分之五，滞纳金为最低还款额未付部分的3%/每月，最低1元。2014年6月9日原告同意发放卡号为×××如意创富白金卡信用卡一张，建议授信额度为20万元，被告于2014年7月1日激活该张信用卡。账单日期为每月15日。涉案信用卡交易均为预借现金，领用合约约定被告在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外交易的透支利息，否则被告应按照原告公告的透支利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息及滞纳金。2017年5月15日后被告未偿还透支本息。2017年5月15日违约金9112.04元，2017年6月15日违约金9663.32元，2017年7月15日违约金10246.39元，2017年8月15日违约金10856.44元,2017年9月15日违约金11501.31元，2017年10月15日违约金12179.53元。2016年11月15日中国人民银行发布关于信用卡业务有关事项的通知，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。后宁夏银行在网上银行网站发布公告，调整“滞纳金”为“还款违约金”，收费标准不变，按照最低还款额未还部分的5%收取。截至2020年3月15日，被告尚欠原告本金180271.8元、利息83769.86元、违约金63559.03元（共计六期），以上暂合计327600.69元。 一审法院认为，被告向原告申请领取信用卡，原告依被告申请发放信用卡，双方形成借贷关系并受领用合约的约束，双方均应依约履行各自的义务。被告未依约偿还透支款本息应承担违约责任。综上，原告要求被告偿还信用卡欠款透支本金180271.8元及利息（截至2020年3月15日利息为83769.86元，自2020年3月16日起按领用合约约定标准计至实际清偿之日止）诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。原告认可计收违约金6期共计9112.04元+9663.32元+10246.39元+10856.44元+11501.31元+12179.53元＝63559.03元。涉案信用卡发生交易均为预借现金，即取现，故均无免息期，被告认为不承担利息、违约金辩解理由不能成立。依照《中华人民共和国合同法》六十条规定，判决：被告兰某1偿还原告宁夏银行股份有限公司新城支行信用卡本金180271.8元及利息（截至2020年3月15日利息为83769.86元，自2020年3月16日起按领用合约约定标准计至实际清偿之日止）、违约金63559.03元，于本判决生效之日起十日内付清。案件受理费3107元，由被告兰某1负担。 二审期间，双方均未提交新证据。二审查明的案件事实与一审一致，本院予以确认。 本院认为，2016年11月15日中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及收取方式和标准。虽然宁夏银行在网上银行网站发布公告，将“滞纳金”调整为“还款违约金”，但宁夏银行发布的调整公告并非宁夏银行与持卡人兰某1达成收取违约金的协议，宁夏银行未与持卡人达成收取违约金的协议，不得收取违约金。故原审判决兰某1偿还原告宁夏银行股份有限公司新城支行信用卡违约金63559.03缺乏事实依据和法律依据，应予纠正。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第十六条、第二十一条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项、第一百七十五条之规定，判决如下： 一、撤销宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院（2020）宁0106民初3818号民事判决； 二、上诉人兰某1于本判决生效之日起十日内偿还宁夏银行股份有限公司新城支行信用卡本金180271.8元及利息（截至2020年3月15日利息为83769.86元，自2020年3月16日起按领用合约约定标准计至实际清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二审案件受理费1399.98元，由被上诉人宁夏银行股份有限公司新城支行负担。 本判决为终审判决。 审判员  范宁萍 二〇二〇年十月十三日 书记员  王 瑞 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第十六条要约到达受要约人时生效。 采用数据电文形式订立合同，收件人指定特定系统接收数据电文的，该数据电文进入该特定系统的时间，视为到达时间；未指定特定系统的，该数据电文进入收件人的任何系统的首次时间，视为到达时间。 第二十一条承诺是受要约人同意要约的意思表示。 第二十二条承诺应当以通知的方式作出，但根据交易习惯或者要约表明可以通过行为作出承诺的除外。 第二十五条承诺生效时合同成立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。