辽宁省灯塔市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1081民初988号原告：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地：辽阳市白塔区青年大街65号，统一社会信用代码：9121100070169691XM。法定代表人：李峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：滕岳杰，辽宁法云律师事务所律师。被告：赵宏江，男，1974年11月9日出生，汉族，无业，现住。委托诉讼代理人：张丹，辽宁杜金珏律师事务所律师。被告：张静，女，1975年10月31日出生，汉族，现住，(缺席）。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司为与被告赵宏江、张静保证保险合同纠纷一案，于2020年5月6日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司委托诉讼代理人滕岳杰、被告赵宏江的委托诉讼代理人张丹到庭参加了诉讼，被告张静经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年9月14日，被告赵宏江向原告投保了个人信用贷款保证保险，为其在中国农业银行股份有限公司辽阳下属支行的贷款提供信用担保，并与原告签署了《中国人民财产保险股份有限公个人信用贷款保证保险单》，每月向原告缴纳保险费1,012.45元。2017年9月18日，被告赵宏江与中国农业银行股份有限公司辽阳下属支行签署《个人担保借款合同》，借款金额为61，000.00元，借款用途为日常生活，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息，中国农业银行股份有限公司辽阳下属支行于合同签订当日向被告赵宏江发放了该笔贷款。收到贷款后，被告赵宏江只按合同偿还了27期贷款便再未偿还，也未按照《保险单》的要求按时交纳保险费。后被告赵宏江欠农行贷款本息共计23,941.25元，拖欠原告保费共计12,994.79元。原告依据保险合同约定代被告赵宏江偿还了剩余贷款本息23,941.25元，承担了保证人责任。中国农业银行股份有限公司辽阳下属支行收到该款项并向原告开具代偿债务权益转让确认书，原告取得了代为追偿权。被告赵宏江应当依双方保险合同之约定向原告给付其代偿款项，并支付相应保险费用，被告张静与被告赵宏江是夫妻关系，其签署了共同还款承诺书，承担共同还款责任。被告赵宏江辩称：对原告提出的诉讼请求，部分不予认同，提出以下答辩意见：一、对原告诉讼请求一项要求给付保险理赔费23941.25元的诉求予以认同。二、要求被告赵宏江（以下简称被告）给付拖欠的保险费12994.79元不予认可，被告按照贷款及保险合同按期缴纳了27期，虽然之后的9期由于当时被告身体状况严重不好，没有及时还款，但至今27期已经共还款约7.5万元，已经超出本金2万余元，若再按照原告的诉求给付36936.04元是一种变相的高利贷款行为。同时原告提供的代偿债务与权益转让确认书（第二联；财务联）上可以看出2019年12月7日代偿款23941.25元，至今共5个月有余，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的建议》第二十九条之规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限计算，故以本金23941.25元计算，5个月内12994.79元的保险费已经严重超过年24%的限额，法院应不予支持。三、原、被告之间签订的贷款保证保险单属于格式条款，根据《中华人民共和国合同法》第四十条之规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效，而原、被告双方签订的保险单则明显的体现了双方权利、义务的不对等。四、被告赵宏江在贷款之时，其前妻张静与其已经分居多年，且贷款所得的款项由被告自用，与被告前妻张静无关，愿意自行承担还款的责任。被告张静未作答辩。经审理查明：2017年9月14日，投保人赵宏江向原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司投保个人信用小额贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行，为赵宏江在中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行的贷款61,000.00元提供保险担保，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1，012.45元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年9月18日，被告赵宏江与中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行签订个人担保借款合同（合同编号：21020120170061089），贷款金额为61,000.00元，分36期偿还（以一个月为一个周期还款）。赵宏江在收到贷款后于每月18号偿还农业银行贷款本息，共计偿还27期后赵宏江再未向银行还款，未继续缴纳保险费。原告于赔偿等待期80天后将赵宏江的剩余欠款本息23,941.25元全部支付给中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行，该行收到该款项后向原告开具代偿债务与权益转让确认书。截至理赔之日，被告赵宏江拖欠保险费金额12,994.79元。被告张静于2017年9月15日签订共同还款承诺书，向原告承诺对赵宏江在农业银行申请信用贷款61,000.00元（合同编号21020120170061089），当借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝。本院认为，被告赵宏江向原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司投保个人信用小额贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立保险合同关系。被告赵宏江与中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行签订的个人担保借款合同，在农行发放贷款后在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。根据保证保险合同约定，原告保险公司向中国农业银行辽阳太子河支行赔付了贷款本息共计23,941.25元，因案涉贷款发生在被告赵宏江与被告张静夫妻关系存续期间，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”，故原告代位行使被保险人中国农业银行辽阳太子河支行对借款人被告赵宏江及其妻子被告张静请求清偿债务的权利，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张二被告支付尚欠保险费一节，根据合同相对性原则，本案保险合同双方系被告赵宏江与原告保险公司，被告张静与原告之间不存在保险合同关系，故对原告请求张静支付保险金的诉求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条一款、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵宏江、张静于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司支付保险理赔款人民币23,941.25元；二、被告赵宏江于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司支付逾期保险费12,994.79元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费724元，减半收取362元，由被告赵宏江、张静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。审判员  安军二〇二〇年五月二十六日书记员  杨帆附：本案所适用的法律《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险费》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。