河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初1512号原告：中国银行股份有限公司焦作分行，营业场所：焦作市丰收路159号。负责人：李鸿运，行长。委托诉讼代理人：黄帅，河南众科律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭凯丽，河南众科律师事务所律师。被告：张小叶，女，1966年12月15日出生，汉族，住河南省焦作市中站区。委托诉讼代理人：王国鹏，河南衡中律师事务所律师。被告：张五利，男，1964年8月15日出生，汉族，住河南省焦作市中站区。委托诉讼代理人：王国鹏，河南衡中律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司焦作分行（以下简称中行焦作分行）与被告张小叶、张五利信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案，并依法适用简易程序，于2020年7月10日公开开庭进行了审理。原告中行焦作分行的委托诉讼代理人黄帅、郭凯丽，被告张小叶、张五利的委托诉讼代理人王国鹏到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中行焦作分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令二被告归还原告长城银联白金信用卡项下截至2015年9月9日的利息231144.38元、手续费16833.9元，共计247978.28元（利息、罚息利率按信用卡申请表的约定继续计算至全部清偿之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告张小叶在原告处申请办理了长城银联白金信用卡，被告张五利签署了共同还款承诺书，原告为被告发放了卡号为62×××09的信用卡，被告张小叶开卡使用信用卡。后该卡于2015年9月9日核销，核销时被告共欠款802988.41元未归还，包括本金394870.70元、利息231144.38元、应收费用176973.33元。之后被告陆续还款，具体为2015年10月31日还款100000元，2015年11月30日还款50000元，2016年2月29日还款100000元，2016年4月30日还款50000元，2016年10月31日还款200010.13元，2019年3月31日还款10000元，2019年8月31日还款5000元，2019年10月31日还款10000元，2019年11月30日还款10000元，2019年12月31日还款20000元。以上共计还款555010.13元，至今尚余截至2015年9月9日的利息231144.38元、手续费16833.9元，共计247978.28元未归还。故原告依法提起诉讼，望法院依法判决。被告张小叶、张五利辩称，1.被告在原告处开卡属实，但借款本金已经偿还完毕，原告所起诉的利息均产生于2015年9月9日之前，原告在2020年5月提起诉讼已经超过诉讼时效；2.本案开庭时原告当庭变更诉讼请求，与起诉时诉讼请求中被告尚欠信用卡本金94860.57元未归还存在明显矛盾处，进一步说明原、被告之间的账目不清，需要进一步核对；3.原告诉求的利息及手续费，实为利息加滞纳金，所有这两项费用均是发生在2015年9月9日之前，在同一时间段，计息标准超出最高人民法院司法解释所支持的标准，存在重复计算的情况。故请求驳回原告的诉讼请求。原告中行焦作分行为支持自己的诉讼请求，向本院提交了以下证据：。第二组证据：1.共同还款人承诺函，2.结婚证复印件。以证明被告张五利为张小叶的配偶，承诺对张小叶在原告处办理的信用卡承担共同还款责任。第三组证据：1.历史交易查询清单,2.对账单，3.逾期全量清单。以证明：对账单显示每月7日为被告张小叶信用卡的账单日，后推20日为到期还款日。被告张小叶在使用该卡的过程中出现持续逾期，截至2015年9月9日，被告共欠付原告本金394870.70元，利息231144.38元，应收费用176973.33元，共计802988.41元。第四组证据:还款记录查询。以证明被告于2015年10月31日还款100000元，2015年11月30日还款50000元，2016年2月29日还款100000元，2016年4月30日还款50000元，2016年10月31日还款200010.13元，2019年3月31日还款10000元，2019年8月31日还款5000元，2019年10月31日还款10000元，2019年11月30日还款10000元，2019年12月31日还款20000元，以上共计还款555010.13元。被告张小叶、张五利对原告中行焦作分行提交的证据质证后，发表质证意见如下：对第一组证据真实性无异议，但信用卡领用合约明确约定了利息是当期计算，在未还的情况下推迟20天，被告认为相应的还款的诉讼时效应当自利息还款到期日20天后开始计算，而本案原告所起诉的利息均是在2015年9月9日之前发生，故已经超过诉讼时效；根据该合约中所显示的内容，原告诉求的手续费实际就是滞纳金，而对于滞纳金的计算方式在合约中有明确约定，该滞纳金也是当期所产生，所有滞纳金均产生在2015年9月9日之前，至原告于2020年5月提起本案诉讼，已经超过诉讼时效；根据该合约中利息计算方式和滞纳金的计算方式，综合计算已超出法律所支持的月息2分的上限，故超出部分不应支持。对第二组证据的真实性无异议。对第三组证据的真实性无异议，但对证明指向有异议，该查询清单证实原告所起诉的利息和相应费用均发生在2015年9月9日之前，原告提起本次诉讼已超过诉讼时效；对第四组证据的真实性无异议，但原告所提供的还款记录显示被告所有的还款均是本金，原因就在于被告还款时，已经与原告的客户代表协商一致，只还本金，不还利息，所有才出现被告所有还款都是本金，未归还利息的情况。被告张小叶、张五利未向本院提交证据。本院对当事人提交的证据分析认证如下：原告中行焦作分行提交的证据，被告张小叶、张五利质证后对其真实性均无异议，能够证实本案诉争事实，故本院均予以采信。本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，对本案事实确认如下：被告张小叶与被告张五利系夫妻关系。2013年5月4日，张小叶填写了《长城环球通白金信用卡申请表》，向原告中行焦作分行审理办理信用额度为50万元的长城环球通白金信用卡，并在申请表“申请人申明及签名”处签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的声明及本人签名。同日，张五利向原告出具了《信用卡共同还款人承诺函》，承诺对张小叶所办理的信用卡的全部还款责任承担共同还款责任。《信用卡领用合约》第三条“利息和收费”约定：“1.除本合约另有规定，甲方（持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（银行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息和相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额x10%+预借现金交易金额x100%+前期最低还款额未还部分+超过信用额度消费金额x100%+所有费用和利息x100%）。甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）x5%）。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。3.除另有约定外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；销户结清时，按销户办妥的前一天挂牌公告的活期存款利率进行结息处理。外币账户资金不得超过中国人民银行规定的小额存款上限。对于支持电子现金账户的卡片，电子现金账户余额不计存款利息。4.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡、损坏卡、提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表。”《信用卡领用合约》第六条约定了年费、透支利息、滞纳金、超限费、分期付款手续费等收费标准。经审核后，中行焦作分行向张小叶发放了卡号为62×××09的信用卡供其使用。后因张小叶持续欠款未还，该卡被原告于2015年9月9日核销。核销时该卡尚欠本金394870.70元、利息231144.38元、滞纳金176973.33元未归还。2015年10月31日至2019年12月31日期间，张小叶分多次共向中行焦作分行还款555010.13元，中行焦作分行将相应还款冲抵了全部欠款本金及部分滞纳金。中行焦作分行提起本案起诉时，张小叶、张五利尚欠截至2015年9月9日因信用卡透支而产生的利息231144.38元、滞纳金16833.9元，共计247978.28元未归还。本院认为，本案系信用卡纠纷。被告张小叶与原告中行焦作分行签订了《长城环球通白金信用卡申请表》及领用合约,并使用了原告核发的信用卡,双方建立了信用卡合同关系,双方均应按信用卡领用合约的规定行使权利和履行义务。张小叶持卡消费后,未按约定归还欠款,其行为已经构成违约,应承担相应的违约责任。被告张五利签署了《信用卡共同还款人承诺函》，承诺对张小叶所办理的信用卡的全部还款责任承担共同还款责任，故应对张小叶的信用卡欠款承担共同还款责任。关于二被告提出的原告本次起诉已超过诉讼时效的抗辩意见。原告提交的证据能够证实2015年12月31日至2019年12月31日期间，二被告多次归还涉案信用卡欠款的情况，说明原告在此期间一直在向二被告主张权利，二被告也在持续履行还款义务。故二被告的该抗辩意见不能成立，本院不予采纳。关于二被告提出的原告主张的利息和手续费，实为利息和滞纳金，两项相加超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所规定的受法律保护的月息2%的标准，存在重复计算的情况，故超出部分不应支持的抗辩意见。首先，从原告所提交的涉案信用卡历史交易查询清单可以看出，原告主张的手续费确为滞纳金，原告现主张二被告归还的欠款实际包括信用卡透支利息、罚息及滞纳金三项。关于信用卡透支利息、罚息及滞纳金，在信用卡领用合约中均有相应的计算方式和计算标准，并不存在重复计算的问题。其次，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”故本案并不适用该司法解释。二被告的该抗辩意见不能成立，本院不予采纳。关于二被告提出的已与原告的客户代表达成协议，对涉案信用卡的透支欠款，只归还本金，不归还利息，应驳回原告的诉讼请求的抗辩意见。原告并不认可曾与二被告达成相应协议，二被告也未能举证证明存在相应事实。故二被告的该抗辩意见不能成立，本院不予采纳。综上，原告提出的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告张小叶、张五利于本判决生效后十日内共同向原告中国银行股份有限公司焦作分行归还截至2015年9月9日因信用卡透支而产生的利息、罚息231144.38元、滞纳金16833.9元，共计247978.28元，并按照信用卡领用合约的约定支付自2015年9月10日起至实际清偿之日止因信用卡透支而产生的利息、罚息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2510元，保全费1879元，由被告张小叶、张五利负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  郑连生二〇二〇年七月二十三日书记员  蔡晓淼附：相关法律及司法解释条文《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。第一百九十五条有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。