青海省西宁市城中区人民法院   民事判决书   （2020）青0103民初641号   原告：青海银行股份有限公司城中支行，统一社会信用代码：91630000710502128M。住所地：青海省西宁市城中区长江路6号。   负责人：田冰冰，该支行行长。   委托诉讼代理人：陈艳琴、王名林，青海竞帆律师事务所律师。   被告：郭娟，女，1980年10月16日出生，汉族，住青海省西宁市。   委托诉讼代理人：白恒玮，男，1974年10月6日出生，汉族。   被告：白恒玮，男，1974年10月6日出生，汉族，住陕西省西安市碑林区。   被告：刚察县置信融资担保有限公司，统一社会信用代码：91632224564936496E。住所地：青海省刚察县沙柳河镇学院路县经贸局办公楼2楼。   法定代表人：李玮，该公司经理。   委托诉讼代理人：张继武。   原告青海银行股份有限公司城中支行与被告郭娟、白恒玮、刚察县置信融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告青海银行股份有限公司城中支行的委托诉讼代理人陈艳琴、被告郭娟的委托诉讼代理人白恒玮、被告白恒玮到庭参加了诉讼。被告刚察县置信融资担保有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告青海银行股份有限公司城中支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告郭娟向原告偿还贷款本金2893333.38元；2、请求判令被告郭娟向原告支付2018年1月21日至2019年12月20日期间的利息735849.90元（包括罚息735838.72元、复利11.18元）；3、请求判令被告郭娟以未清偿贷款本金为基数按照年利率10.44%的标准向原告支付2019年12月21日至全部贷款本息实际清偿日期间的利息（含罚息、复利）；4、请求判令被告郭娟向原告支付原告为本案支付的律师代理费62450元；5、请求判令被告白恒玮、刚察县置信融资担保有限公司为上述1、2、3、4项诉讼请求承担连带清偿责任；6、本案案件受理费、保全费由被告共同承担。事实与理由：2017年1月4日，原告与被告郭娟、刚察县置信融资担保有限公司签订了《个人贷款合同》（合同编号为：青银0401行个贷字2016年第240号），约定：原告向被告郭娟发放贷款人民币3000000元，用于流动资金，贷款期限为一年，即自2017年1月4日起至2018年1月4日止，贷款利率为年利率6.96%，贷款逾期的应在贷款利率基础上加收50%计收罚息，被告刚察县置信融资担保有限公司自愿为该笔贷款提供连带责任保证担保。2016年12月5日，被告白恒玮向原告出具了《借款人配偶承诺及保证书》，承诺与被告郭娟共同偿还银行贷款，直到对银行贷款本息全部偿还完毕；2017年1月4日，被告刚察县置信融资担保有限公司向原告出具了《信贷担保承诺书》，承诺为该笔贷款提供连带责任保证担保。上述合同生效后，原告按照合同约定向被告郭娟发放了贷款3000000元，但被告郭娟未能按照合同约定按时偿还贷款本息，被告白恒玮、刚察县置信信用担保有限责任公司也均未承担相应担保责任。原告多次向各被告催要贷款未果，现原告为维护自身合法权益，依法向提起诉讼，恳请判如所请。   被告郭娟辩称：贷款属实。因现在经营周转困难，无力偿还，希望原告再给一定时间，我还清债务。   被告白恒玮辩称：担保书是后期签的，不是在借款时所签。所以我不承担责任。银行的借款，谁借款谁偿还。   被告刚察县置信融资担保有限公司未作答辩。   原告青海银行股份有限公司城中支行为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：一、2017年1月4日，原告与被告郭娟、刚察县置信融资担保有限公司签订《个人贷款合同》（青银0401行个贷字2016年第240号），证明：1、原告与被告郭娟之间建立借款合同关系；2、原告与被告刚察县置信融资担保有限公司成立了连带责任保证担保合同关系；3、合同约定：原告向被告郭娟发放贷款3000000元，贷款期限1年，即自2017年1月4日至2018年1月4日，贷款利率为年利率6.96%；4、合同第12.2条约定“本合同项下贷款逾期的，对借款未按时还清本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止，罚息利率按贷款利率上浮50%”，并以本合同约定的结息方式计收罚息和复利；5、第17.2条约定“贷款人为实现债权而实际发生的诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、查询费、送达费、公告费、律师费均由借款人承担”；6、第36.1条约定：抵押担保范围：贷款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金以及贷款人为实现债权而实际发生的诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、查询费、送达费、公告费、律师费。二、借款人配偶承诺及保证书，证明被告白恒玮自愿对该笔贷款承担连带清偿保证责任。三、信贷担保承诺书，证明被告刚察县置信融资担保有限公司为该笔贷款承担连带清偿保证责任。四、借款凭证，证明原告依据合同约定，履行发放贷款的义务。五、贷款欠本欠息表，证明原告依据《借款合同》约定，向被告主张利息（含罚息和复利）的计算方法。六、青海省发展和改革委员会、青海省司法厅联合下发的《青海省律师服务收费标准》、原告与青海竞帆律师事务所签订的《民事委托代理协议》、青海省增值税发票，证明：1、原告与青海竞帆律师事务所就本案委托代理关系建立；2、合同约定原告应支付律师代理费62450元；3、原告已经支付了律师代理费。七、还款计划承诺书，证明借款人配偶承诺及保证书的真实性及郭娟和白恒玮作为夫妻关系承诺共同对该笔贷款承担连带清偿责任。八、青海银行股份有限公司贷款催收通知书及回执，证明2019年3月11日和2019年8月27日，各被告在回执当中明确已经收到该催款通知书，且承诺保证及时归还贷款本金和利息。该回执借款人处有白恒玮的签字，证明白恒玮为该笔贷款承担连带责任。   被告郭娟质证认为：对证据无异议。   被告白恒玮质证认为：对除了借款人配偶承诺及保证书外的其他证据予以认可。保证书中的签名不是本人所写，要求进行鉴定。   被告刚察县置信融资担保有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，未对原告提交的证据进行质证，也未向本院提交证据。   本院认为：原告提交的证据能够证明其待证事实，被告刚察县置信融资担保有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃其诉讼质证的权利，被告白恒玮对其他证据予以认可，其虽对原告提交的证据中涉及其签名及捺印提出异议并申请进行鉴定，但经鉴定，除《借款人配偶承诺及保证书》中的捺印不清晰、不完整、不具备鉴定条件无法做出鉴定结果外，确认其他文件中所涉签名及捺印均系其所为，故对原告提交的证据本院予以采信。   被告郭娟、白恒玮未向本院提交证据。   另在本案审理过程中，被告白恒玮对原告提交的2016年12月5日的《借款人配偶承诺及保证书》、2018年1月12日的《还款计划承诺书》、2019年3月11日和2019年8月27日的《青海银行贷款催收通知书回执》中其签名及捺印提出异议，申请对签名及捺印进行鉴定，对此本院予以准许，并委托青海昆仑司法鉴定中心进行鉴定，该鉴定机构作出青昆司鉴中心【2020】痕鉴字第5号、【2020】文鉴字第15-1号、15-2号、15-3号、15-4号司法鉴定意见书，除《借款人配偶承诺及保证书》中白恒玮的指纹捺印不清晰、不全面，无法具备鉴定条件，无法作出鉴定外，对于其他文件中白恒玮的签名及捺印确认系同一人所书写及捺印形成。对此经质证，原告及被告郭娟、刚察县置信融资担保有限公司对此无异议，被告白恒玮对此不予认可，并提出重新进行鉴定，但未在本院指定的期限内提交书面申请及依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十四条规定的申请重新鉴定所应当具备的条件的相关证据。   本院认为：原告及被告郭娟、刚察县置信融资担保有限公司对上述鉴定意见书不持异议，被告白恒玮虽对此提出异议并申请重新进行鉴定，但未提交《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十四条规定的申请重新鉴定所应当具备的条件的相关证据，故对上述鉴定意见书本院予以采信。   根据当事人陈述和经审核确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月4日，原告与被告郭娟、刚察县置信融资担保有限公司签订《个人贷款合同》（青银0401行个贷字2016年第240号），该合同约定，由被告郭娟向原告贷款3000000元，用途为个人经营性贷款，贷款期限1年，即2017年1月4日至2018年1月4日，贷款利率为年利率6.96%，采取固定利率，即起息日基准利率4.35%的基础上上浮60%，在借款期限内，该利率保持不变。贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算，贷款按日计息、按月计付，结息日为每月20日，如借款人不能按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。还款方式为按月付息到期还本。罚息约定为，本合同项下贷款逾期的，对借款未按时还清的本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分提前到期的贷款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止，罚息利率按贷款利率上浮50%，并以本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款人同时存在未按期归还和违反贷款用途情况的，贷款人在上述贷款利率中择其高者计算。同时对借款人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。合同的费用承担条款约定，贷款人为实现债权而实际发生的诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、查询费、送达费、公告费、律师费均由借款人承担。被告刚察县置信融资担保有限公司以保证人的身份为被告郭娟的此次贷款提供连带责任保证。保证条款约定，保证人自愿为借款人提供连带责任保证，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务。保证担保范围为：贷款本金、利息、逾期、利息、复利、罚息、违约金以及贷款人为实现债权而实际发生的诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、查询费、送达费、公告费、律师费。担保方式采用保证方式，保证人自愿为借款人提供连带责任保证，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务。保证期限为自本合同签订之日起开始至本合同“借款条款”规定的贷款到期之日起2年，如贷款人依据合同的约定提前收回贷款，则保证人的保证责任亦相应提前履行，如保证即将到期或者已经到期，借款本息尚未清偿完毕，保证人以签收催收通知或代偿借款的方式延长保证期限的，保证期限按诉讼时效的规定自动顺延。保证担保范围为，贷款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金以及贷款人为实现债权而实际发生的诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、查询费、送达费、公告费、律师费。同日，被告刚察县置信融资担保有限公司给原告出具《信贷担保承诺书》，承诺为被告郭娟向原告借款提供连带责任保证。2016年12月5日，被告白恒玮向原告出具了《借款人配偶承诺及保证书》，言明鉴于郭娟向原告申请借款，其作为郭娟的配偶，对于其婚姻关系存续期间所得财产享有共同所有权，对债务共同承担义务，并承诺保证：1、本人同意郭娟向原告申请借款，承认郭娟与原告签订的一切法律性文件。2、本人愿同借款人共同参与对银行贷款的偿还，直到对银行借款本息全部偿还完毕。3、若双方欲解除婚姻关系，应事先通知银行，以确定借款是否提前偿还或重新确定借款偿还责任人，否则银行可依法保留对本人继续追偿的权利。4、本承诺书一经本人签字或盖章后即对本人产生法律约束力。上述《个人贷款合同》签订及被告白恒玮向原告出具《借款人配偶承诺及保证书》后，原告于2017年1月10日将贷款3000000元发放至被告郭娟账户，但被告郭娟未能按照合同约定归还贷款及利息，截至2019年12月20日，被告郭娟尚欠原告借款本金2893333.38元，自2018年1月21日至2019年12月20日期间的利息735,849.9元（包括罚息735838.72元、复利11.18元）。上述款项经原告索要，被告郭娟未予归还，被告白恒玮、刚察县置信融资担保有限公司也未承担保证责任，原告遂向本院提起诉讼。   另查，被告郭娟与白恒玮系夫妻关系。2020年1月14日，原告与青海竞帆律师事务所签订《民事委托代理协议》，委托该所律师进行诉讼，为此原告向该所支付代理费62450元。   本院认为，原告与被告郭娟、刚察县置信融资担保有限公司、《个人贷款合同》、刚察县置信融资担保有限公司给原告出具的《信贷担保承诺书》及被告白恒玮给原告出具的《借款人配偶承诺及保证书》，均系各方当事人的真实意思表示，上述合同、信贷担保承诺书及保证书内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，各方当事人均应依合同约定享受权利、履行义务。被告郭娟作为本案借款合同的借款人，本应按照合同约定按时向原告归还所借贷款及利息。但截至合同约定的借款期间届满时，被告郭娟仍拖欠原告借款本金及利息未能归还，其行为构成违约，应当承担继续归还所欠银行贷款本息的民事责任及相应的违约责任。依据《个人贷款合同》的约定、刚察县置信融资担保有限公司给原告出具的《信贷担保承诺书》及被告白恒玮向原告出具的《借款人配偶承诺及保证书》，被告刚察县置信融资担保有限公司、白恒玮应在借款人郭娟未能归还借款本息时承担连带保证责任。原告主张由被告郭娟承担归还借款本息及由被告刚察县置信融资担保有限公司、白恒玮承担连带担保责任的诉讼请求成立，本院予以支持。关于原告主张的逾期借款利息及罚息，根据借款合同的约定，自借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，故原告主张由借款人承担自迟延支付到期款项之日起的利息及罚息的诉讼请求成立，本院予以支持。原告所计算被告尚欠的借款本息及逾期还款的利息（包括罚息）有相关证据予以证明，对此本院予以认定。原告主张由被告郭娟以未清偿贷款本金为基数按照年利率10.44%的标准向原告支付2019年12月21日至全部贷款本息实际清偿日期间的利息（含罚息、复利）以及被告刚察县置信融资担保有限公司、白恒玮对此承担连带保证责任的诉讼请求符合法律规定，对此本院予以支持。被告刚察县置信融资担保有限公司、白恒玮作为保证人，在承担保证责任后，有权向被告郭娟追偿。原告主张的律师费，在所签订的《个人贷款合同》中进行了约定，被告应予承担。被告白恒玮虽对原告提交的证据中其签名及捺印提出异议，但经过鉴定，确认相关证据中除《借款人配偶承诺及保证书》中的捺印因不完整、不清晰等未作出鉴定结果外，其余证据中的签名及捺印均为该被告书写和捺印形成，故被告白恒玮所持其不承担还款及保证责任的抗辩理由不能成立，本院不予支持。对于被告白恒玮要求重新鉴定的申请，因其未在本院指定的期间内提交书面申请，且未提供依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十四条规定的申请重新鉴定所应当具备的条件的相关证据，故对此本院不予准许。被告刚察县置信融资担保有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃其诉讼权利，应承担对其不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告郭娟于本判决发生法律效力后十日内，归还原告青海银行股份有限公司城中支行贷款本金2893333.38元、自2018年1月21日至2019年12月20日期间的利息735849.90元（包括罚息735838.72元、复利11.18元）、律师代理费62450元，总计3691633.28。   二、被告郭娟归还原告青海银行股份有限公司城中支行自2019年2月21日始至贷款本金还清之日止以《借款合同》约定的年利率10.44%计算的利息（含罚息）。   三、被告刚察县置信融资担保有限公司、白恒玮对上述判决第一、二判决款项承担连带给付责任。   四、被告刚察县置信融资担保有限公司、白恒玮在承担保证责任后，有权向被告郭娟追偿。   如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费36334元，减半收取18167元，保全费5000元，由被告承担（该款原告已预交，由被告随上述款项一并支付给原告）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审判员 史长州     二〇二〇年七月二十二日   书记员 马秋梅   附：《中华人民共和国合同法》   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。