河北省石家庄市新华区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0105民初1654号 原告：平安银行股份有限公司某某分行，住所地：石家庄市新华区新华路。 负责人：冯少英，该分行行长。 委托代理人：杜少青，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 被告:宋某某，男，汉族，1965年7月7日出生，住河北省廊坊市广阳区。 原告平安银行股份有限公司某某分行与被告宋某某借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人杜少青、被告宋某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行股份有限公司某某分行诉称，原告与被告宋某某于2018年2月11日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币29.99万元；贷款期限为36个月，自2018年2月12日起至2021年2月12日止；现贷款年利率16%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的牌号为冀Ｒ×××××，发动机号为803096xx的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵押物拍卖或者变卖所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年10月12日就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特诉至法院，请求法院依法判令：一、被告宋某某归还原告剩余贷款本金人民币159433.96元；二、被告宋某某支付拖欠利息人民币7463.66元、本金罚息人民币1247.87元、利息复利人民币261.76元（截至2020年1月21日止），并支付自2020年1月22日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金159433.96元为基数按照合同约定贷款同期执行贷款利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息7463.66元为基数按照合同约定贷款同期执行贷款利率加收50%计付利息复利，总计人民币168407.25元（截至2020年1月21日止）；三、被告宋某某支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2000元；四、如被告宋某某不履行上述第一、二、三项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为冀Ｒ×××××，发动机号为80309695的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告宋某某继续清偿；五、本案的诉讼费、保全费、公告费用由被告宋某某承担。诉讼标的总金额：人民币170407.25元（截至2020年1月21日止）。 被告宋某某辩称，对原告诉求有异议，我偿还的数额比原告诉状上的要多，所以原告诉求让我偿还的金额不对，而且我偿还的已经超过了国家规定的范围。原告催收过程中采用了黑社会性质的方式，我有短信，包括我的亲戚朋友都收到了，欠钱该还但是原告的方式不对。 案件事实 一、2018年2月11日原告平安银行股份有限公司某某分行与被告宋某某签订《个人担保贷款合同》（第ＢＣ2018020999005545-1号），被告向原告贷款29.99万元用于经营，贷款期限为36个月；还款方式为按期等额还款，贷款逾期的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告到期没有偿还贷款本息，导致原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费、公告费、执行费等，由被告负担。被告填写的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》显示，贷款年利率为16%。同时约定，被告宋某某以其所有牌号为冀Ｒ×××××，发动机号为80309695的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车提供抵押担保，并于2018年2月12日办理了抵押登记，抵押权人为平安银行股份有限公司某某分行。且对违约事件及违约责任、争议解决等进行了约定。 二、合同签订后，原告依约向被告发放贷款29.99万元，自2019年10月12日起被告未按期偿还贷款。截止到2020年1月21日，被告尚欠贷款本金159433.96元、利息7463.66元、本金罚息1247.87元、利息复利261.76元。 三、原告提交委托代理协议及发票，证明其为实现本案债权而支付律师费2000元。对以上证据，被告认可贷款，但称手里没有《个人担保贷款合同》的实体合同，对机动车登记证、放款流水、贷款承诺书、收据均无异议，对逾期日期和欠利息没有异议，对罚息50%认为过高，认为其实际偿还的金额要更多，对于律师费不认可。 四、被告于庭后向本院提交个人账户汇总信息清单和短信记录，主张其向原告偿还了贷款205454.66元，且原告采用非法手段催收。对此，原告主张，被告宋某某偿还的贷款金额为两笔，一笔金额为29.99万元，一笔为3900元，经核对29.99万元贷款所还月供金额与银行提供金额相符，另外月供为346.51元的贷款为贷款金额为3900元的贷款，此笔贷款与本案无关；对于被告提交的短信记录无法显示手机号的具体人员，不能证明与原告有关。 五、原告提交《个人担保贷款合同》（第BC2018020999005545-2号）证明，原告与被告宋某某于2018年2月11日签订了《个人担保贷款合同》约定，被告向原告贷款3900元用于消费，贷款期限为12个月；还款方式为按期等额还款，贷款逾期的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告宋某某对该份合同无异议。 以上事实有原告提交的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》第BC2018020999005545-1号）、《个人担保贷款合同》（第BC2018020999005545-2号）、《机动车登记证书》内页-注册登记摘要信息栏、《平安银行个人账户交易明细清单》、《贷款罚息表》、《数字签名验证报告及附录》、《委托代理协议》、请款明细表、被告提交的及庭审笔录等证据为证。 裁判理由与结果 本院认为，原、被告签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并有效，双方均应认真履行各自义务。原告依约向被告发放贷款后，被告未按约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的相关规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、罚息、复利、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案双方签订的合同约定年利率为16%，逾期利率上浮50%，未超过法律规定的限度，本院予以支持。 被告宋某某主张其向原告偿还的贷款金额高于银行所述金额，对此原告提交《个人担保贷款合同》（第BC2018020999005545-2号），证明被告宋某某偿还的贷款金额为两笔贷款，被告主张的另一笔贷款所还金额与本案无关，因此，对于被告的主张本院不予支持。被告主张原告催收手段违法，因不属于本案审理范围，被告可另案处理。 原告要求被告承担为实现债权而支付的律师费，参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定出借人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，原告主张年利率16%，逾期罚息按照约定贷款利率加收50%，已达到24%，故对于原告主张由被告承担为实现债权而支付的律师费的诉讼请求，本院不予支持。 被告宋某某自愿以其所有的牌号为冀Ｒ×××××，发动机号为80309695的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，因此，原告要求实现抵押权的请求，理据充分，本院予以支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下： 一、被告宋某某于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司某某分行截止到2020年1月21日的借款本金159433.96元、利息7463.66元、本金罚息1247.87元、利息复利261.76元，以及自2020年1月22日起至履行完毕之日止的利息、罚息、复利（上述利息、罚息、复利以被告所欠的借款本金及利息为基数，按双方签订的《个人担保贷款合同》约定计算，计算所得数额应以被告所欠的借款本金按年利率24%的计算数额为限，超过部分不予支持）； 二、如被告宋某某到期不能偿还上述款项，则以被告宋某某名下抵押物（牌号为冀Ｒ×××××，发动机号为80309695的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车）拍卖、变卖该财产所得价款优先偿还原告；不足部分，由被告宋某某继续清偿; 三、驳回原告平安银行股份有限公司某某分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3708元，减半收取1854元，由被告宋某某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审判员  王雯 二〇二〇年六月一日 法官助理王馨田 书记员高康