湖南省湘潭县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0321民初523号原告：湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司,住所地湖南省湘潭县易俗河镇云龙路495号。法定代表人：曾国平，该行董事长。委托诉讼代理人：欧阳柯，女，1986年10月5日出生，汉族，湖南省湘潭县人，住湖南省湘潭县，该行职员。委托诉讼代理人：姚自成，湖南三湘律师事务所律师。被告：张厚军，男，1963年12月27日出生，汉族，湖南省湘潭县人，农民，住湖南省湘潭县。委托诉讼代理人：唐浩，湖南湘晋律师事务所律师。原告湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司诉被告张厚军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案受理。依法由审判员张洪亮适用简易程序公开开庭进行了审理。原告湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司（以下简称“天易农商行”）的委托诉讼代理人欧阳柯、姚自成、被告张厚军及其委托诉讼代理人唐浩均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告天易农商行向本院提出诉讼请求：一、判令被告返还原告贷款本金合计448000元，并支付利息：其中300000元自2008年1月1日起按月利率10.92‰计付至贷款清偿完毕之日止，另148000元自2011年6月1日起按月利率15.687‰计付至贷款清偿完毕之日止；二、判令原告对登记在被告名下位于湘潭县射埠镇新桥村的产权证号为潭房权证湘潭县字第××号、潭房权证湘潭县字第××号房屋折价、拍卖、变卖所得的款项，在贷款本金300000元及其利息范围内享有优先受偿权。事实和理由：2006年5月28日，被告因基建周转需求，与原告原分支机构湘潭信用合作联社土桥分社签订了“个人借款合同”,合同约定贷款金额300000元，约定月利率7.8‰，期限为12个月，借款月利率为7.8‰，逾期利率为10.92‰（在原利率标准上浮40％）。被告于2006年5月29日向原告提取了贷款300000元，原告履行了发放贷款的义务，且于2006年11月17日补办了抵押登记，贷款到期后，被告张厚军仅支付利息至2007年12月31日，尚欠本金300000元和剩余利息未返还。2008年4月30日，被告因工程用款（转借）与原告原分支机构湘潭信用合作联社土桥分社签订“借款合同”，合同约定贷款148000元，贷款月利率为11.205‰，期限为12个月，逾期利率为15.687‰（在原利率标准上浮40％）。被告于2008年4月30日向原告提取了贷款148000元，原告履行了发放贷款的义务，贷款到期后，被告仅支付利息至2011年6月1日，尚欠本金148000元和剩余利息未返还。贷款到期后，原告向被告催收，被告于2017年3月24日在“到逾期贷款催收通知书”上签字，承诺愿意按时返还贷款本息，此后，被告未履行，原告多次催还未果，现原告为维护自身合法权益特提起诉讼，请求判如所请。被告张厚军辩称：一、被告向原告贷款两笔本金合计448000元属实，已支付部分利息，且其中本金为300000元的贷款，被告以自有的位于湘潭县的房屋为之抵押担保，但案涉债权债务已过诉讼时效；二、被告曾在借期内要求偿还贷款本金，原告因自身考虑不要求被告返还，并怠于行使抵押权，使得上述贷款至今未还，原告存在过错，被告不应承担因原告过错导致增加的利息。本院经审理认定事实如下：2006年5月29日，被告以承建工程急需资金周转为由向原告原下属机构湘潭县农村信用合作联社土桥分社转据贷款300000元，双方签订了“抵押担保借款合同”，且出具了贷款借据，合同约定贷款期限自2006年5月29日起至2007年5月28日止，贷款月利率7.8‰，并由被告以房屋抵押贷款，抵押担保的范围包括贷款本金、利息和实现债权的费用。2006年11月17日，被告以其名下位于湘潭县产权证号为潭房权证湘潭县字第××号、潭房权证湘潭县字第××号房屋为抵押物，为上述贷款提供抵押担保，办理了抵押登记，他项权证号为潭房湘潭县他字第××号，载明房屋他项权利人为湘潭县射埠农村信用合作社，权利种类为抵押权，权利价值为人民币36万元整。贷款到期后，被告仅支付借款利息至2007年12月31日止，贷款本金和余下逾期利息未付。另据原告提交的贷款借据体现，自2006年5月29日起至2007年12月31日止，实际共收利息42900元，如按贷款月利率7.8‰算应收利息45318元，且该贷款借据中明确了“收息至12.31”。另上述“抵押担保借款合同”第七条违约责任第一款借款人违约第一项“不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按日利率百分之40计收利息”，该内容中“百分之”中的“百”字系在原打印体的“万”字上手动修改而来，且修改前的打印体“万”字清晰可见；原告举证该证据要达到的证明目的为“逾期之日起借款人不按期归还本金又未获准展期从逾期之日起按原贷款利率的基础上加收40%计算利息”；被告质证时抗辩“40%是事后进行修改的，不能达到逾期利息的目的”。2008年4月30日，被告再次以承建工程需资金周转为由向原告原下属机构湘潭县农村信用合作联社土桥分社转据贷款148000元，当日双方即签订了“借款合同”，且出具了贷款借据，合同约定贷款到期日为2008年4月30日，贷款月利率为11.205‰，未约定逾期利率。贷款到期后，被告仅支付利息至2011年5月31日止，贷款本金和余下逾期利息未付。上述两笔贷款到期后，2017年3月24日，原告再次向被告催收时，被告在原告提供的载明了“本单位（人）将按时偿还你社贷款本息”内容的“到逾期贷款催收通知书”上签名确认。另查明，原告湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司由原湘潭县农村信用合作联社于2016年7月1改制而来，原湘潭县农村信用合作联社的债权债务由原告湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司及其辖内分支机构承接。上述事实有原告提交的原告的营业执照、法定代表人身份证、中国银监会湖南监管局文件（湘银监复【2016】149号）、被告的历史常口信息、抵押担保借款合同、借款合同、湖南省信用合作社贷款借据、湖南省农村信用社到逾期贷款催收通知书、证号为潭房湘潭县他字第××号房屋他项权证、湘潭县不动产登记中心档案查询单据、潭房权证湘潭县字第××号和潭房权证湘潭县字第××号房屋所有权证、湘潭县房屋抵押权申请鉴证登记表和原、被告的庭审陈述证实。本院认为：一、案涉债权债务是否已过诉讼时效期间的问题：2017年3月24日，原告向被告催收时，被告在“到逾期贷款催收通知书”上签字的行为应视为对原债权债务的重新确认，原告于2020年3月23日提起诉讼主张案涉债权，未过三年诉讼时效期间，被告抗辩诉讼时效期间已过的意见本院不予采纳。二、原、被告之间案涉贷款本金数额的确定问题：原告原下属机构湘潭县农村信用合作联社土桥分社与被告签订的借款合同系双方真实意思表示，内容合法有效，对当事人均具法律约束力，被告尚欠贷款本金448000元未返还的事实清楚，证据确实充分，被告亦予确认，现原告作为该债权的合法承接者请求被告返还该贷款符合法律规定，本院予以支持。三、案涉贷款逾期利息的确定问题：（一）2006年5月29日，双方所签“抵押担保借款合同”中300000元贷款本金是否约定有逾期利率的认定：首先，原、被告作为市场主体其法律地位虽然是平等的，但在贷款的供需关系上，原告占据明显主导地位，贷款是否发放、借期长短、利息约定等具体事务的决策和落实上，原告作为金融机构更应彰显其专业性、审慎性和谦抑性，故暂且不论上述“抵押担保借款合同”第七条违约责任第一款借款人违约第一项之逾期利率是日利率万分之四十亦或手动修改后的百分之四十，其标准都是高的离谱，常理而言，借贷双方不可能作出这种约定；其次，原告诉讼中提交的“贷款借据”中明确了“收息至12.31”，按该借据自2006年5月29日起至2007年12月31日止，实收利息为42900元，即便按月利率7.8‰计算应收利息也要45318元，因此，实收利息少于应收利息数额，但当时原告的工作人员在上述贷款借据中明确记载已收息至2007年12月31日，这种意思表示或者说确认并非诉讼中形成，而是形成于2007年11月29日被告诉讼前最后一次支付利息时，这只能说明“借贷双方当时根本就没有约定逾期利率”；再者，原告举证“抵押担保借款合同”第七条要达到的证明目的为“逾期之日起借款人不按期归还本金又未获准展期从逾期之日起按原计款利率的基础上加收40%计算利息”，但证据内容和原告要达到的证明目的根本不匹配；综上，本院确认该笔贷款发生时未约定逾期利率；（二）2008年4月30日，双方所签“借款合同”中148000元贷款本金是否约定有逾期利息的认定：由于该借款合同中“逾期罚息”项下利率内容未填写，即原、被告对该笔贷款的逾期利率亦无约定；综上所述，案涉贷款仅约定了借期内利率但未约定逾期利率，故原告主张被告自逾期还款之日起按照借期内的利率支付利息至贷款清偿完毕之日止，本院予以支持；超出部分的请求因确无事实和法律依据，本院不予支持。四、抵押权的效力问题：案涉形成于2006年5月29日的300000元贷款，借贷双方签订有“抵押担保借款合同”，明确了抵押担保的范围，补办了抵押登记，抵押权的设立应为合法有效，现原告主张在上述合同约定范围内对抵押物折价、拍卖或变卖的价款行使优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法总则〉诉讼时效制度若干问题的解释》第二条、第五条，《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十二条、第四十六条之规定，判决如下：一、被告张厚军于本判决生效后十日内返还原告湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司贷款本金300000元，并自2008年1月1日起以300000元为基数按月利率7.8‰计付利息至贷款清偿完毕之日止；二、如被告张厚军未按本判决第一项履行义务，原告湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司对被告张厚军名下位于湖南省湘潭县射埠镇新桥村的产权证号为潭房权证湘潭县字第××号、潭房权证湘潭县字第××号房屋折价、拍卖或变卖的价款在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿的权利；三、被告张厚军于本判决生效后十日内返还原告湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司贷款本金148000元，并自2011年6月1日起以148000元为基数按月利率11.205‰计付利息至贷款清偿完毕之日止；四、驳回原告湖南湘潭天易农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8020元，减半收取4010元，保全申请费5000元，合计9010元，由被告张厚军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 员  张洪亮二〇二〇年六月三日法官助理王娇代理书记员  徐晓倩附本判决所适用的法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。第二百零六条本法自2017年10月1日起施行。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法总则〉诉讼时效制度若干问题的解释》第二条民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。第五条本解释自2018年7月23日起施行。本解释施行后，案件尚在一审或者二审阶段的，适用本解释；本解释施行前已经终审，当事人申请再审或者按照审判监督程序决定再审的案件，不适用本解释。《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》河北省高级人民法院：你院〔1998〕冀经一请字第38号《关于超过诉讼时效期间信用社向借款人发出的“催收到期贷款通知单”是否受法律保护的请示》收悉。经研究，答复如下：根据《中华人民共和国民法通则》第四条、第九十条规定的精神，对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护。此复《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第一百九十八条订立借款合同，借款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：(一)抵押人所有的房屋和其他地上定着物;(二)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;(三)抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;(四)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;(五)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;(六)依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第三十五条抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：(一)以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门;(二)以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门;(三)以林木抵押的，为县级以上林木主管部门;(四)以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门;(五)以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。