山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初863号原告：平安银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码911401003257798413。负责人：韩某，行长。委托诉讼代理人：逯某，山西聚谦律师事务所律师。被告：范某，住山西省运城市。原告平安银行股份有限公司太原分行(以下简称为平安银行太原分行)与被告范某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行太原分行的委托诉讼代理人逯某到庭参加诉讼。被告范某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告偿还贷款本金173939.28元及截至2019年11月7日的利息17193.92元、罚息4456.68元、复利1743.34元;2、依法判令被告按《个人信用贷款合同》约定利率标准计算，向原告支付自2019年11月8日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息及尚欠利息的复利;3、依法判令被告立即向原告赔付律师费700元并按应偿付本息总额的10%向原告赔付律师费;4、本案的全部诉讼费用由被告承担。庭审中，原告变更第1、2项诉讼请求为：1、判令被告向原告偿还贷款本金165939.28元及截至2020年5月11日的利息26889.72元、罚息14148.88元、复利6121元；2、依法判令被告按《个人信用贷款合同》约定利率标准计算，向原告支付自2020年5月12日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息及尚欠利息的复利。事实与理由：2018年1月17日,原告与被告签订了平银太原分行个信贷字2018第RL20180117000605号《个人信用贷款合同》,合同约定利率为固定月利率；还款方式为按月等额还款；借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,原告可宣布贷款提前到期,有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息,并有权从逾期之日起,对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息,对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利；借款人承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；其他具体要素以《个人贷款确认书》为准。合同签订后,原告被告发放贷款300000元，贷款期限为36个月，贷款月利率为1.53%。然而被告未按合同约定履行还本付息义务，被告的行为已经构成违约，依据合同约定，原告有权要求被告提前偿还全部贷款本息。综上所述,原告为维护自身合法权益,特向贵院提起诉讼，请求依法判决。被告范某未到庭，也未提交书面答辩意见。原告平安银行太原分行围绕其诉讼请求，向本院提交了如下证据：第一组证据：平安银行股份有限公司太原分行营业执照、金融机构许可证、范某的身份证复印件，证明原、被告主体适格。第二组证据：《个人信用贷款申请表》，证明范某于2018年1月16日向原告申请贷款。第三组证据：《个人信用贷款合同》，证明：（1）范某在本合同项下从平安银行可获得不超过人民币505000元的授信额度，授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，贷款采用固定利率，具体贷款金额、贷款期限、贷款利率以《个人贷款确认书》为准；（2）范某未按本合同约定按时足额偿还贷款本息时，平安银行有权要求范某提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；（3）贷款采取等额还款法进行还款；范某任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，平安银行对本合同项下范某未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（4）范某承担平安银行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；（5）本合同项下的个人贷款确认书、交易记录及贷款申请书等相关文件、资料均为本合同不可分割的组成部分，与本合同具同等法律效力。第四组证据：《个人贷款确认书》《个人账户汇总信息清单》，证明原告于2018年1月17日将30万元贷款支付给范某，《个人贷款出账凭证》确定的贷款期限为自2018年1月17日起至2021年1月17日止。第五组证据：《个人贷款业务客户还款清单》，证明范某未能按照合同约定履行还款义务以及截至2020年5月11日欠付本金、利息、罚息和复利的金额。第六组证据：《委托诉讼协议》，证明原告委托山西聚谦律师事务所律师作为向范某进行诉讼的代理人，其需按前期费用700元以及回收额的10%向山西聚谦律师事务所支付代理费的事实。第七组证据：保全费发票，证明原告支出保全费1507元。被告范某经本院传票传唤，无正当理由未到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利。经审查，本院对原告提交上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月17日，原告与被告范某签订了合同编号为平银太原分行个信贷字2018第RL20180117000605号的《个人信用贷款合同》，约定被告范某在本合同项下从原告可获得不超过人民币505000元的授信额度，授信有效期自本合同生效之日起不超过5年；具体贷款金额、贷款期限、贷款利率等具体详细要素以《个人贷款确认书》为准。另外，合同的普遍性条款第四条4.6约定，被告的有效送达地址为山西省运城市××路；4.8约定，上述送达地址适用于本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。合同的普遍性条款第五条5.1约定，被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息即构成本条款所称违约事件；5.2约定，有违约事件发生时，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；5.3约定，被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；5.4约定，被告同意并确认承担原告为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。结合上述借款合同和《个人贷款确认书》可以确认，双方约定的贷款金额为300000万元，贷款利率为固定月利率1.53%，贷款用途为个人经营，贷款期限为36个月，自2018年1月17日至2021年1月17日，还款方式为等额还款，结算账户为×××，支付方式为自主支付。《个人账户汇总信息清单》载明，2018年1月17日，原告依约向被告发放了300000元的贷款。《个人贷款业务客户还款清单》载明，被告自2019年4月17日起开始出现逾期还款。庭审结束后，原告向法庭提交的《范某本息情况计算表》显示，截至2020年5月11日，被告欠付原告借款本金165939.28元，利息26889.72元，罚息10258.87元，复利4188.42元。在合同约定的罚息、复利计算利率（年利率27.54%）均超过年利率24%的情况下，原告自愿主张上述截至2020年5月11日的罚息、复利以当期欠付本金和利息为基数按照年利率24%计算，是其对自己民事权利的自由处分，符合法律规定，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》有双方当事人签字或签章确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人应严格按照约定履行自己的义务。原告依约向被告全额发放了贷款，但是被告未按约定足额偿还贷款本息，已构成违约。根据《个人信用贷款合同》关于违约责任的约定，原告有权宣布贷款加速到期，提前要求被告还清全部贷款本金和利息。故，原告要求被告偿还借款本金165939.28元，并支付截至2020年5月11日的利息26889.72元、罚息10258.87元，复利4188.42元，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的自2020年5月12日起至本息付清之日的罚息、复利是否应予支持的问题。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，《个人信用贷款合同》约定的罚息及复利利率均为年利率27.54%，以此计算罚息和复利总计超过了年利率24%，本院对超过部分不予支持。所以，自2020年5月12日起至贷款付清之日止，被告应总计以借款本金165939.28元为基数，按照年利率24%向原告支付罚息、复利。关于原告主张的律师费，合同虽然约定了原告为实现债权而支出的律师费由被告承担，但是原告并未提交证据证明其实际支出了该项费用，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告范某于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司太原分行偿还借款本金165939.28元，并支付截至2020年5月11日的利息26889.72元、罚息10258.87元、复利4188.42元以及自2020年5月12日起至借款本息付清之日止的罚息、复利（罚息、复利合计以本金165939.28元为基数，按照年利率24%计算)；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2130元、保全费1507元(原告平安银行股份有限公司太原分行已经预交)，由被告范某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 赵宏旺二〇二〇年五月二十七日书记员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。