江西省萍乡市安源区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0302民初3074号 原告：萍乡农村商业银行股份有限公司，住所地：萍乡市安源新区韶山西路**，统一社会信用代码：913603003225613887。 法定代表人：彭细萍，董事长。 委托诉讼代理人：颜良忆，该公司工作人员。 被告：文利华，男，汉族，1965年11月22日生，住江西省萍乡市湘**。 被告：陈金艳，女，汉族，1959年1月29日生，住江西省萍乡市湘**。 被告：陈全华，男，汉族，1972年3月15日生，住江西省萍乡市上栗县。 被告：蔡军，男，汉族，1978年5月7日生，住江西省萍乡市开发区。 被告：胡志华，女，汉族，1977年2月10日生，住江西省萍乡市上栗县。 原告萍乡农村商业银行股份有限公司与被告文利华、陈金艳、陈全华、蔡军、胡志华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人颜良忆、被告文利华、陈全华、蔡军到庭参加诉讼。被告陈金艳、胡志华经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告萍乡农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告文利华、陈金艳偿还原告萍乡农村商业银行股份有限公司借款本金90万元；2、请求判令被告文利华、陈金艳偿还原告萍乡农村商业银行股份有限公司截止2020年6月17日的借款利息38892.17元（已品除归还的44405.98元），利息计算到2020年6月17日，后续利息按罚息年利率6.786%计算至本息还清日止；3、请求判令被告陈全华、蔡军、胡志华对上述一、二项债务承担连带清偿责任。4、本案受理费、保全费等全部诉讼费用由所有被告承担。事实与理由：被告文利华于2017年11月13日向原告处申请借款，且和陈全华、蔡军共同与原告萍乡农村商业银行股份有限公司签订了《联保借款/担保合同》、《联保协议书》，被告陈全华、蔡军对上述借款合同自愿承担连带清偿责任，陈金艳、胡志华分别签订了家庭成员同意借款意见书、同意担保意见书，对上述贷款承担连带清偿责任；原告按约放款后，被告文利华、陈金艳未按约归还本金和利息。被告文利华、陈金艳未按约还款的行为，已侵犯原告的合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持诉请。 被告文利华、陈全华、蔡军当庭表示借款、担保属实。对原告的诉讼请求和事实理由无异议。希望与原告协商逐步偿还借款。 被告陈金艳、胡志华未作答辩。 原告为支持其诉讼请求，提供了原告营业执照、法定代表人身份证明书、被告身份证复印件、户口薄、结婚证、个人借款申请书、《联保借款/担保合同》、家庭成员同意借款意见书、借款凭证、同意担保意见书、联保协议书、本息计算清单等证据。上述证据来源合法，客观真实，本院予以采信。 被告陈金艳、胡志华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提供证据，视为放弃本案诉讼权利，所产生的法律后果由其自行承担。 经审理查明： 1982年6月13日，被告文利华、陈金艳登记结婚。 2017年11月23日，被告蔡军、陈全华、文利华以联保小组成员身份与原告以贷款人身份签订合同（2017）萍农商行联保字第号《联保协议书》。协议约定，联保小组每一成员向乙方借款时，由联保小组的其他所有成员提供最高额230万元连带责任保证。保证期间为自借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。有效期自2017年11月23日至2019年11月22日止。 2017年11月13日，被告陈金艳向原告出具《家庭成员同意借款意见书》。家庭成员同意借款意见书载明，本人陈金艳是借款申请人文利华的家庭成员，经家庭充分协商，同意文利华前来贵行申请借款万元，用于工程周转，期限24个月，并承担对该借款本息的连带偿还责任。 2017年11月23日，被告蔡军、陈全华向原告出具《同意担保意见书(自然人)》。同意担保意见书载明，文利华因工程周转需要，于2017年11月23日向贵行申请借款万元，期限24个月。经家庭成员及财产共有人慎重考虑，讨论通过，本人自愿作为借款担保人，提供联保担保。本人郑重承诺，在借款人到期未履行债务时，对借款本息及法律规定的其他各项费用承担连带还款责任。在同意担保意见书末尾，被告蔡军、陈全华在保证人栏有签字、捺印；被告胡志华在家庭成员栏有签字、捺印。 2017年11月23日，被告文利华以借款人身份、被告蔡军、陈全华以保证人身份与原告以贷款人身份签订合同编号为（2017）萍农商微贷联保借字第124402017112310010003号的《联保借款/担保合同》。合同约定，贷款人对联保小组成员提供贷款230万元，其中文利华90万元用于工程周转，蔡军70万元用于进货，陈全华70万元用于购设备；借款期限24个月，自2017年11月23日起至2019年11月22日止，以借款凭证为准；借款利率中国人民银行基准贷款利率上浮20%，罚息利率在贷款利率水平上加收30%，按罚息利率计收复利，联保小组成员互相承担连带保证责任，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用；保证期间为本合同项下借款自借款之日起至到期后两年。 被告文利华签字、捺印的2018年11月20日借款凭证显示，借款人文利华、借款金额900000元、借款用途工程周转、借款利率5.22%、贷款期限2018年11月20日至2019年11月19日、按月结息。根据原告提供的借款本息计算清单显示，截至2020年6月17日，被告文利华仍欠原告借款本金900000元，利息、罚息38892.17元。 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。 被告文利华、蔡军、陈全华与原告签订的《联保协议书》、《联保借款/担保合同》均系当事人真实意思的表示，未违反法律规定，属合法有效合同，各方均应秉持诚实信用原则全面履行合同义务。 被告陈金艳向原告出具《家庭成员同意借款意见书》。同意文利华申请借款90万元，用于工程周转，期限24个月，并承担对该借款本息的连带偿还责任。该行为系被告陈金艳向原告表明债务加入的意思，原告接受了该意见书并没有提出异议，且未损害他人利益。应当认定为债务加入成立，原告可以依照债务加入关系向被告陈金艳主张权利。被告陈金艳应当根据意见书与文利华共同偿还原告借款本息。 2017年11月23日，被告蔡军、陈全华向原告出具《同意担保意见书(自然人)》。同意担保意见书载明，文利华因工程周转需要，于2017年11月23日向贵行申请借款万元，期限24个月。经家庭成员及财产共有人慎重考虑，讨论通过，本人自愿作为借款担保人，提供联保担保。本人郑重承诺，在借款人到期未履行债务时，对借款本息及法律规定的其他各项费用承担连带还款责任。在同意担保意见书末尾，被告蔡军、陈全华在保证人栏有签字、捺印；被告胡志华在家庭成员栏有签字、捺印。被告蔡军、陈全华又另外和被告文利华与原告签有《联保协议书》、《联保借款/担保合同》。但被告胡志华没有另外与原告签订联保协议书、联保借款/担保合同。对于被告胡志华在《同意担保意见书(自然人)》家庭成员栏签名、捺印而没有在担保人栏签名、捺印的法律性质、法律后果问题，由于被告胡志华未到庭，且其并未在担保人栏签名、捺印，原告亦没有进一步提供证据证明其有明确的担保意愿，故同意担保意见书中“本人自愿作为借款担保人，提供保证担保”并不必然表示其作出了意思表示认可自己承担连带保证责任。被告胡志华有独立的民事行为能力，被告蔡军、陈全华在同意担保意见书中设立的民事法律关系不当然及于被告胡志华。故原告请求被告胡志华对被告文利华、陈金艳的债务承担连带清偿责任，因没有合同和法律依据，本院不予支持。 原告已按约发放贷款给被告文利华，被告文利华应按约偿还借款本息，其未按期还款的行为已构成违约，应按合同约定承担违约责任；被告陈金艳向原告出具家庭成员借款意见书，承诺对借款本息承担连带偿还责任，故被告文利华在本案中所欠借款本息应由被告文利华、陈金艳共同偿还；根据《联保协议书》、《联保借款/担保合同》的约定，被告陈全华、蔡军在本案中为连带责任保证人，故应承担在合同约定的保证担保范围内相应的连带清偿责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告文利华、陈金艳于本判决生效后三十日内归还原告萍乡农村商业银行股份有限公司借款本金900000元及截至2020年6月17日利息、罚息38892.17元，后续利息按合同约定利率计算至实际清偿日止； 二、被告陈全华、蔡军对本判决第一项所确定的债务在保证担保范围内承担连带清偿责任； 三、驳回原告萍乡农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13188.92元，保全费5000元，由原告萍乡农村商业银行股份有限公司负担受理费200元，被告文利华、陈金艳、被告陈全华、蔡军负担受理费12988.92元，财产保全费5000元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 员  陈雪赞 二〇二〇年十月十日 代理书记员  黄 艳