上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0116民初4964号原告：中国农业银行股份有限公司上海金山支行，住所地上海市金山区。负责人：马红，行长。委托诉讼代理人：张1，男。委托诉讼代理人：张某2，女。被告：徐某1，男，1971年3月17日出生，汉族，住上海市金山区。被告：胡某，女，1972年9月27日出生，汉族，住上海市金山区。被告：徐2，男，1994年3月8日出生，汉族，住上海市金山区。原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行与被告徐某1、胡某、徐2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张1、张某2到庭参加诉讼，被告徐某1、胡某、徐2经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐某1偿还借款本金256,621.03元；2.判令被告徐某1支付原告截至2020年4月20日的利息19,365.81元及自2020年4月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复息，按《个人住房抵押保证借款合同》约定的利率计算；3.判令如被告徐某1不能清偿上述第一、二债务时，原告有权以被告徐某1、胡某、徐2名下位于上海市金山区卫清东路XXX弄XXX号XXX室房产折价或者以拍卖、变卖上述房产所得价款优先受偿；4.案件受理费、财产保全费由被告徐某1、胡某、徐2共同负担。事实与理由：2008年12月5日,原告与借款人徐某1、抵押物共有人胡某、徐2共同签订了《个人住房抵押保证借款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXX),抵押的房地产坐落于上海市金山区卫清东路XXX弄XXX号XXX室,建筑面积125.29平方米(房地产登记证号：金XXXXXXXXXXXX)。原告于2008年12月17日向借款人发放住房贷款56万元,期限15年,到期日为2023年12月16日,采用月等额本息还款方式,按基准利率下浮30%执行,月还款额为4,186.73元。但2010年3月21日起被告已出现了逾期,期间经原告催讨,断断续续归还了部分逾期本息,但始终未能还清逾期本息,至2020年3月20日欠贷款本金256,621.03元(其中逾期贷款本金83,401.38元),欠利息18,870.69元,合计欠贷款本息275,491.72元。被告已连续结欠贷款本息达90天以上,已违反合同约定条款,原告依据借款合同约定条款第十五条向被告发送个人贷款提前到期通知书,宣布合同项下贷款于2019年11月30日提前到期,要求借款人偿还全部贷款本金、利息。原告为维护自身合法权益，故涉讼。原告对其诉称事实提交了以下证据：1.《个人住房抵押保证借款合同》一份，证明被告因购房需要向原告借款，并约定借款金额、期限、利率、担保方式和违约责任等；2.《个人借款凭证》一份，证明原告已经将贷款发放至被告指定账户；3.上海市房地产登记证明及房地产信息查询单一组，证明原告已将抵押房产依法办妥了抵押登记手续；4.账户信息明细表及实还清单一组，证明被告违约的事实和结欠原告的贷款本息金额；5.《个人贷款逾期催收通知书》一份，证明2019年8月26日，原告向被告催收结欠的贷款本息；6.《个人贷款提前到期通知书》一份，证明2019年10月18日，原告向被告发送通知书宣布贷款于2019年11月30日提前到期并催收结欠本息。被告徐某1、胡某、徐2未作答辩，亦未提交证据。鉴于被告徐某1、胡某、徐2未到庭应诉，依法视为放弃对原告提供证据进行质证的权利。经审核，原告提供的证据符合真实性、关联性、合法性要求，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2008年12月5日，被告徐某1作为借款人(抵押人)、被告胡某、徐2作为抵押物共有人与作为贷款人(抵押权人)的原告签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人住房抵押保证借款合同》一份，第二条：本借款用于甲方购买以下住房并以该住房作为抵押物，房屋坐落于金山区卫清东路XXX弄XXX号XXX室，建筑面积125.29平方米；借款金额合计56万元；第四条：借款期限从2008年12月10日起至2023年12月9日止；第五条：借款利率采用浮动利率，在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上下浮30%，执行年利率为4.284%；浮动利率下贷款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，乙方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知；甲方不按本合同约定的期限归还借款本金，乙方有权对逾期贷款从逾期之日起在借款执行利率水平上加收50%向甲方计收逾期罚息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，乙方有权按罚息利率计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期罚息计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期罚息利率计算复利；第六条：借款偿还方式，每月20日为还本付息日，采用月等额本息还款法；第十五条：提前收贷，合同有效期内，当发生下列任何一项或多项事件时，乙方有权宣布本合同履行期限届满，向甲方发出《提前到期通知书》并要求甲方在规定的期限内偿还部分或全部本金、利息、罚息、复利等费用，3.甲方连续积欠贷款本息达90天以上的；第十七条：抵押，抵押担保范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金和乙方为实现债权而发生的相关费用。合同签章处，甲方由徐某1签字并盖章，抵押物共有人处由胡某、徐2签字并盖章，乙方处加盖被告借款合同专用章。2008年12月17日，原告向被告指定账户发放贷款56万元，并形成《个人借款凭证》一份，载明借款用途为购房，执行利率4.284%，借款到期日为2023年12月16日。2008年12月22日，被告徐某1、胡某、徐2以其共有的坐落于上海市金山区卫清东路XXX弄XXX号XXX室的房屋抵押给原告，并办理相应抵押登记手续(预告登记)。后，预告登记转为正式登记，登记证明号为金XXXXXXXXXXXX。2019年8月26日，原告通过挂号信向被告徐某1发送《个人贷款逾期催收通知书》，载明：截止2019年8月23日，被告徐某1累计结欠个人购房担保借款合同项下的贷款到期本金54,871.03元、利息11,577.15元，根据合同规定，已构成违约，请立即还款。2019年10月18日，原告通过挂号信向被告徐某1发送《个人贷款提前到期通知书》，载明：根据你与我行2008年12月5日签订的编号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的个人住房抵押担保借款合同，我行已依约向你提供贷款，鉴于你违反合同第十五条第3项，我行宣布合同项下贷款于2019年11月30日提前到期。截至2020年4月20日，被告徐某1尚欠原告本金256,621.03元，拖欠利息19,365.81元。本院认为，原告与被告徐某1、胡某、徐2签订的《个人住房抵押保证借款合同》，系当事人真实意思表示，合法有效，并已办理了不动产抵押权登记。上述合同签订后，原告按约向被告发放贷款，但被告徐某1拖欠借款本息，已符合合同约定的提前收贷条件，原告依据合同约定，要求被告徐某1归还借款本金、支付借款利息、罚息和复息并要求实现抵押权的主张，于法有据，本院予以支持。被告徐某1、胡某、徐2经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃自己的抗辩等其他诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐某1于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行借款本金256,621.03元；二、被告徐某1于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行截至2020年4月20日的利息19,365.81元及自2020年4月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复息(利率按照《个人住房抵押保证借款合同》约定计算)；三、如果徐某1未能按期履行上述第一、二项付款义务，则原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行可与被告徐某1、胡某、徐2协议，以位于上海市金山区卫清东路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述数额归被告徐某1、胡某、徐2所有，不足部分由被告徐某1继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2,716元、财产保全费1,897元，合计4,613元，由被告徐某1、胡某、徐2共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  刘 侃二〇二〇年五月二十日法官助理  杨 程书 记 员  许雅瑾附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。……二、《中华人民共和国物权法》……第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。……