陕西省府谷县人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0822民初302号原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司中滩支行，住所地陕西省榆林市府谷县中滩。负责人靳二新，系该支行行长。委托代理人吴相锬，男，1990年10月7日出生，汉族，住陕西省府谷县，现住府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，系该支行员工。被告朱培佳，男，1988年6月12日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告韩彩霞，女，1992年5月10日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告苏双小，男，1970年6月27日出生，汉族，住陕西省府谷县，现住府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告李彩云，女，1974年9月9日出生，汉族，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司中滩支行（以下简称“府谷农商行中滩支行”）与被告朱培佳、韩彩霞、苏双小、李彩云金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，于2020年5月11日公开开庭进行了审理，原告府谷农商行中滩支行委托代理人吴相锬、被告苏双小到庭参加诉讼，原告负责人靳二新，被告朱培佳、韩彩霞、李彩云经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告府谷农商行中滩支行向本院提出诉讼请求：1.四被告连带清偿原告借款本金40万元及截止2020年5月11日的利息（含罚息）310741.2元，并以40万元为基数按照月利率12.87‰支付自2020年5月11日起至本金实际清偿之日止的罚息；2.四被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告朱培佳、韩彩霞向原告府谷农商行中滩支行申请借款40万元，被告苏双小、李彩云自愿为此笔借款提供保证担保。经审核，2015年1月7日，原告与被告朱培佳、韩彩霞签订了《个人借款合同》，并与被告苏双小、李彩云签订了《保证担保合同》。《个人借款合同》约定，借款金额为40万元，借款期限自2015年1月7日至2016年1月6日，利息按固定利率执行，月利率为9.9‰，采用按季某某、到期一次性归还借款的还款方式，如到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮30％。《保证担保合同》约定，保证方式为连带责任保证，保证期间自借款到期之日起两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息和实现债权的费用。当日，原告向被告朱培佳、韩彩霞发放了40万元的借款。借款到期后至今，四被告尚欠原告借款本金40万元及利息、罚息未予偿还。以上借款经原告多次催要，四被告拒不归还。被告朱培佳、韩彩霞的行为已经构成违约，被告苏双小、李彩云也未承担保证责任，构成严重违约。被告苏双小辩称，被告之前在府谷农商行大概有1000多万元的贷款，产生了很多利息，被告联系了亲戚，用他们的身份证贷了很多笔款，用于偿还之前贷款的利息。该笔40万元的贷款是2015年1月7日贷的，朱培佳是被告的外甥，朱培佳和韩彩霞是名义借款人。现在被告愿意偿还下欠原告的借款，希望与原告协商处理，也可以处置被告的个人资产。被告朱培佳、韩彩霞、李彩云未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提交证据，本院组织当事人进行了质证。对原告提交的证据，证据形式合法、内容客观真实，能够证明待证事实，本院予以确认并在卷予以佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月7日，被告朱培佳、韩彩霞作为共同借款人与原告府谷农商行中滩支行签订《个人借款合同》一份，合同约定借款人为朱培佳，韩彩霞为共同借款人，借款用途为烟酒门市周转，借款金额为40万元，借款期限自2015年1月7日至2016年1月6日，月利率为9.9‰，借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮30％，即12.87‰。还款方式为按季某某，借款到期一次性归还。2015年1月7日，原告依约将40万元借款发放至被告朱培佳的账户内。同日，原告与被告苏双小、李彩云签订了《保证担保合同》，并由被告苏双小、李彩云签署了保证人承诺书、个人贷款业务客户谈话备忘录，约定苏双小、李彩云为保证人，保证方式为连带责任保证，保证范围包括借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为借款到期之日起两年。经查，本案借款截止2020年5月11日，下欠本金40万元、利息（含罚息）310741.2元未予偿还。另查明，贷款到期后，原告府谷农商行中滩支行即向被告苏双小催要过贷款，并于2017年10月11日，就涉案借款向本院提起过诉讼。本院认为，被告朱培佳、韩彩霞作为借款人与原告签订的借款合同系当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应属合法有效。合同签订后，原告依约发放了借款，庭审中，被告苏双小自认其为涉案借款的实际用款人，即本案中被告朱培佳、韩彩霞系名义借款人。被告朱培佳、韩彩霞作为完全民事行为能力人，其对使用自己本人身份资料并亲自与原告签订借款合同产生的法律后果应当能够预见，因此，应承担由此产生的法律后果，根据合同的相对性原则，原告与被告朱培佳、韩彩霞之间形成了金融借款合同法律关系，故原告要求被告朱培佳、韩彩霞承担还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院应予支持。被告苏双小认可涉案借款由其使用，被告李彩云作为被告苏双小的配偶，其在《保证担保合同》、保证人承诺书、个人贷款业务客户谈话备忘录中签字确认，应当视为夫妻双方共同签字所负的债务，为夫妻共同债务由二被告共同偿还，故被告苏双小、李彩云应对涉案借款本息承担连带还款责任。被告借款后，未偿还借款本金40万元，截止2020年5月11日下欠利息（含罚息）310741.2元未予偿还，合同中约定的罚息月利率12.87‰，不违反国家有关利率的限制性规定，应予保护，故被告朱培佳、韩彩霞、苏双小、李彩云应共同返还原告借款本金40万元、支付截止2020年5月11日的欠息（含罚息）310741.2元，并以本金40万元为基数按照月利率12.87‰支付自2020年5月12日起至本金实际清偿之日止的罚息。被告朱培佳、韩彩霞、李彩云经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告起诉的事实及诉讼请求抗辩权的放弃，对可能引起的不利诉讼后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱培佳、韩彩霞、苏双小、李彩云于本判决生效之日起十五日内共同向原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司中滩支行返还借款本金40万元、支付截止2020年5月11日的欠息（含罚息）310741.2元，并以借款本金40万元为基数按照月利率12.87‰支付自2020年5月12日起至借款本金实际清偿之日止的罚息。二、驳回原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司中滩支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，适用简易程序审理减半收取3650元，由被告朱培佳、韩彩霞、苏双小、李彩云共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  闫含飞二〇二〇年五月十八日书记员  杨 强