江西省永丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0825民初1995号 原告：江西永丰农村商业银行股份有限公司，住所地：永丰县恩江镇新城区佐龙大道，统一社会信用代码91360800162234352K。 法定代表人：邓小飞，公司董事长。 委托诉讼代理人：刘娟娟，公司员工，特别授权。 被告：黄雪花，女，1976年12月13日出生，汉族，宁都县人，住永丰县，联系。 被告：杨海宝，男，1977年11月3日出生，汉族，永丰县人，住永丰县。 委托诉讼代理人：黄雪花（系被告杨海宝妻子），女，1976年12月13日出生，汉族，宁都县人，住永丰县，联系，特别授权。 原告江西永丰农村商业银行股份有限公司（以下简称永丰农商行）与被告黄雪花、杨海宝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永丰农商行委托诉讼代理人、被告黄雪花及被告杨海宝的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。诉讼中原告向本院提出财产保全申请，本院已依法裁定对被告的财产进行了保全。本案现已审理终结。 原告永丰农商行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告黄雪花于2018年9月签订的【2018】东路个购房借第092203号合同；2、判令被告黄雪花、杨海宝偿还原告贷款本金2929199.24元及全部派生利息（截至起诉之日利息为251101.40元）；3、本案诉讼费用及其他因诉讼产生的费用由两被告承担；4、被告在判决后仍未还清借款本息，要求在拍卖变卖抵押房产价款中优先受偿。后变更诉讼请求为：1、判令被告黄雪花、杨海宝依据2018年9月签订的【2018】东路个购房借第092203号合同归还所欠往期借款本金164059.19元及利息264862.34元，合计428921.53元（计算至2020年9月28日止）；2、本案诉讼费及其他因诉讼产生的费用由两被告承担。事实和理由：2018年9月22日，被告黄雪花以购房为由向原告按揭抵押贷款29万元，合同约定借款年利率为5.635%，结息方式为按月等额本息，到期日为2036年7月30日，借款方式为抵押。被告借款后只归还本息至2019年3月，之后未再偿还，构成违约。截止2020年9月28日被告尚欠本金164059.19元及利息264862.34元。两被告系夫妻关系，在夫妻关系期间因家庭生活需要向原告借款，两被告应共同偿还。经原告多次催收无果遂提起诉讼。 被告黄雪花、杨海宝辩称，原告也没有向本方催款，按揭还款是艾卫平的会计在付，原告没有告诉本方什么时候要还款，都是跟艾卫平公司的会计联系，只是叫被告黄雪花去签了个字；要求看借款担保合同原件，借款凭证是否有被告黄雪花的签名；购房合同也没见过，房子在哪里、有多少平米均也不知道，所有的材料都没有。被告黄雪花不知道签的是购房贷款合同，都是江西景洲公司和原告签订的。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无争议的证据和事实依法予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 1、对于原告提交的个人商住按揭贷款表、个人商住按揭贷款面谈笔录、共同还款承诺书、偿还贷款承诺书、办理房屋抵押承诺书、商品房买卖合同、提款通知书、划款扣款授权书、个人征信业务授权书，证明被告有贷款的意向，并向原告贷款。被告质证认为有异议，只有划款扣款授权书是黄雪花签的字，其他的不是黄雪花签的，至于杨海宝有没有签，黄雪花不清楚。本院认为上述证据只是银行履行借款手续的一些程序，并非借款合同成立和生效的必要和充分条件，即使没有这些证据也不会导致借款合同无效。 2、对于原告提交的个人购房借款担保合同、不动产登记证明、借款凭证，证明贷款真实合法有效。被告质证认为个人购房借款担保合同是黄雪花签的字，但是没有给其看。不动产登记证明当时也没有给黄雪花看，黄雪花也不知道。借款凭证上面的签字是黄雪花签的，但是没有给黄雪花看文件内容。本院认为个人购房借款合同上被告黄雪花认可是本人签名，其真实性、合法性和关联性应予确认；借款凭证原件上有被告黄雪花的签名和手印，被告黄雪花未予否认，其真实性、合法性和关联性应予确认。不动产登记证明与本案没有关联性。 3、对于原告提交的还款明细，证明被告的还款情况。被告质证认为不清楚，不知道每个月还多少钱。本院认为被告未提出相反证据反驳，故对其真实性、合法性和关联性应予确认。 4、对于被告提交的购房协议承诺书，证明按揭房屋跟被告关系不大，就是原告和艾卫平为了让被告背一身债。原告质证认为购房协议承诺书本来就是一个空白文本，被告确实是到本行办理了按揭手续，这份手续就能证明，如果被告和江西景洲签订了这份协议，那么被告确实就是在本行办理了按揭，本行根本不知道他们签订了此协议书，不能因为被告和江西景洲的内部协议来对抗本行的贷款。本院认为此购房协议承诺书为空白文本，与本案无关联，不予认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年7月31日，被告黄雪花以购房需要资金为由向原告永丰农商行下属东路支行申请借款297万元。为此，被告黄雪花（借款人）、被告杨海宝（担保人）与原告三方签订了《个人购房借款／担保合同》（合同编号：［2018］东路个购房借第092203号），约定借款金额为297万元，借款期限为18年，从2018年7月31日至2036年7月30日，贷款用途用于购置坐落于坑田永叔大院房屋，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（即年利率为4.0833%）上浮15%，据此确定月利率为4.6958‰；不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率在上述利率基础上加收50%确定；借款人授权贷款人将贷款划入下列账户，贷款利息自实际放款日起计算（户名：江西景州公司，账号：17×××50，开户行：农商行）；还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）；发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人未完全遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；特别申明写明：贷款人已提醒借款人和担保人对本合同各条款，特别是黑体部分作全面、准确的理解，并应借款人和担保人的要求对相应条款作了说明，借款人和担保人确认对本合同内容不存在误解或疑义，同意合同所有条款。合同还对其他事项进行了约定。黄雪花在合同“借款人”处签名、捺印，杨海宝、黄雪花在合同“担保人”处签名、捺印。2018年9月22日，原告向被告授权放款的账号17×××50转账发放借款29万元，借款凭证载明借款利率为5.635%，贷款期限为2018年9月22日至2036年7月30日。被告黄雪花在该借款凭证上签名并按手印。被告向原告借款后只偿还本息至2019年3月，后未再支付本息。截止2020年9月28日，被告尚欠应偿还的借款本金为164059.19元及利息264862.34元，原告催收无果遂提起诉讼。 本院认为，被告黄雪花以购房需要资金为由向原告永丰农商行按揭借款297万元，被告黄雪花、被告杨海宝与原告三方签订了《个人购房借款/担保合同》，该合同是各方自愿协商平等签订，内容不违反法律法规规定，合法有效，各方当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告已按照合同约定向被告黄雪花授权放款的账号转账支付了借款，被告黄雪花作为借款人、被告杨海宝作为保证人应当按照合同约定偿还本息。但被告在借款后只偿还借款本息至2019年3月，之后未再偿还本息，违反了合同约定，构成违约。现原告要求被告偿还至2020年9月28日止的借款本金164059.19元及利息264862.34元，合计428921.53元，于法有据，本院依法予以支持。被告杨海宝自愿作为担保人在合同上签名，应当对债务承担共同清偿责任。对被告的抗辩意见，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条规定，判决如下： 被告黄雪花、杨海宝于本判决生效后十五日内偿还原告江西永丰农村商业银行股份有限公司借款本金164059.19元及利息264862.34元，合计428921.53元（截至2020年9月28日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费32242元（原告已预交），由被告黄雪花、杨海宝负担4350元，原告江西永丰农村商业银行股份有限公司负担27892元；财产保全申请费2665元（原告实交5000元），由被告黄雪花、杨海宝负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。 审 判 长  孙清武 人民陪审员  夏小青 人民陪审员  宋惠颜 二〇二〇年十月二十三日 书 记 员  钟佳倩 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 温馨提示：权利人申请执行的期限为二年，逾期不申请执行，视为放弃，即丧失向法院申请执行的权利。