江苏省盐城市大丰区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0982民初2779号原告：江苏大丰农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91320900782094063W，住所地盐城市大丰区常新中路**。法定代表人：卞玉叶，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨石，男，汉族，1975年5月1日出生，该公司员工，住盐城市大丰区。委托诉讼代理人：尹东平，男，汉族，1969年6月22日出生，该公司员工，住盐城市大丰区。被告：徐辉，男，1963年4月26日出生，汉族，住盐城市亭湖区。被告：严红娟，女，1984年9月15日出生，汉族，住盐城市亭湖区。被告：刘旭，女，1964年9月26日出生，汉族，户籍所在地盐城市亭湖区，现住盐城市。原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司（以下简称大丰农商行）与被告徐辉、严红娟、刘旭金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月19日公开开庭进行了审理。原告大丰农商行的委托诉讼代理人杨石、被告徐辉到庭参加诉讼，被告严红娟、刘旭经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大丰农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐辉偿还原告贷款本金2443991.32元、利息135238.23元（计算至2020年10月19日），并承担自2020年10月20日起至履行之日止按合同约定计算的利息、罚息和复息。2.判令原告对被告徐辉提供的位于盐城市浠沧商业街15幢215室房产享有抵押权，有权在被告不履行上述还款义务时，上述抵押物折价或拍卖、变卖所得款优先受偿。3.判令被告严红娟、刘旭对被告徐辉上述还款义务承担连带清偿责任。4.本案的诉讼费、保全费及实现债权的相关费用由被告承担。事实与理由：2019年3月16日，我行与被告徐辉签订《个人担保借款合同》，约定自2019年3月16日起至2024年3月13日止，我行向被告徐辉提供250万元的贷款，借款具体约定事项等以借据记载为准，同时约定了违约责任及承担逾期利息、罚息、复利等内容。同日，原告大丰农商行与被告严红娟、刘旭签订了《个人贷款最高额保证合同》，被告严红娟、刘旭自愿为主合同债务人自2019年3月16日起至2024年3月13日止，在债权人处办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高余额提供连带责任担保。我行于2019年3月20日向被告徐辉发放贷款250万元，约定年利率7.03%，借款期限至2024年3月13日，结息方式为每月20日结息。贷款发放后，被告未按期支付利息、本金，形成违约，贷款利息自2020年2月份已形成逾期，经原告向借款人催收，被告均未履行还款义务。现为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，请求判如所请。被告徐辉辩称，对《个人担保借款合同》的真实性没有异议，向原告大丰农商行借款是事实，但我只用了七、八十万元，剩余的钱被严红娟拿走了，因为我和她有一定的亲戚关系，她也没有打欠条给我。现在我经营的服装实体店效益不好，暂时经济困难，请求原告延长还款期限。被告严红娟、刘旭未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了个人担保借款合同、个人贷款最高额保证合同、不动产登记证明、房地产抵押物清单、补充协议、借款借据、账户明细查询复印件等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告严红娟、刘旭未出庭质证，也未提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：一、2019年3月16日，原告大丰农商行（贷款人）与被告徐辉（借款人、担保人）签订编号为（业务部）农商个借字（2019）第192号《个人担保借款合同》一份，约定：借款金额贰佰伍拾万元整，借款期限自2019年3月16日至2024年3月13日，实际借款期限和借款用途以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款利率以借款借据记载的利率为准；借款期限在一年以内（含一年的）执行本合同利率，遇法定利率调整不分段计息；借款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日按相应利率档次执行新的利率规定，贷款人不再另行通知借款人和担保人。借款人取得的贷款资金，存入如下账户：账户名称徐辉，账号为62×××62；贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；借款期限在一年以内（含一年）的，实行每月20日为结息日，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人应于每期还款日前在借款人账户（账户名称为徐辉，帐号为62×××62）内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该帐户中划收借款本息；借款人应按时足额还本付息；借款人出现足以影响借款安全的重大不利情形，贷款人可以停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，并提前行使担保权；按照本合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费以及其他实现债权的费用时，贷款人均可直接从借款人任何帐户中划收；本合同项下借款的担保方式为抵/质押担保；担保人同意以盐城市区房产的抵押或质押作为本合同项下借款的抵押物/质物；抵押物/质物暂作价人民币肆佰贰拾万元整，抵押物/质物的最终价值以抵押权实际时实际处理抵押物的净收入为准。抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同所称重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人已全部或部分丧失还款能力或患重大疾病、死亡、逃匿、失踪、涉嫌刑事犯罪等。同日，原告大丰农商行（贷款人）与被告徐辉（借款人、抵押人）经协商，签订《补充协议》一份，约定：2019年6月20日前还款2万元本金，2019年12月20日前还款2万元本金，2020年6月20日前还款2万元本金，2020年12月20日前还款2万元本金，2021年6月20日前还款2万元本金，2021年12月20日前还款2万元本金，2022年6月20日前还款2万元本金，2022年12月20日前还款2万元本金，2023年6月20日前还款2万元本金，2023年12月20日前还款2万元本金，2024年3月13日前还款230万元本金。二、同日，被告徐辉办理了抵押房产登记，不动产登记证明中证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为大丰农商行，义务人为徐辉，房屋坐落市区浠沧商业街15幢215室，抵押的方式为一般抵押，担保债权的数额为2500000元，债务履行期限为2019年3月16日至2024年3月13日，担保范围详见抵押合同。三、同日，原告大丰农商行（债权人）与被告徐辉（债务人）、严红娟（保证人）、刘旭（保证人）又签订编号为（业务部）农商高保字（2019）第192号《个人贷款最高额保证合同》一份，载明：为了确保徐辉与债权人签订的编号为（业务部〉农商个借字（2019)第192号的《个人担保借款合同》的切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保。保证人自愿为主合同债务人自2019年3月16日起至2024年3月13日止，在债权人处办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高余额提供最高额连带保证责任担保。主债务的最高余额限定为人民币贰佰伍拾万元整，上述最高余额仅指债务本金的最高余额。保证担保的范围包括债务人依据主合同与债权人发生的主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）和实现债权的其他一切费用等款项。本合同的保证方式为连带责任保证，若保证人为两个或两个以上的，各保证人之间对债务人的债务承担连带保证责任。保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。双方对其他条款进行了约定。四、2019年3月20日，原告大丰农商行向被告徐辉发放贷款250万元，被告徐辉出具借款借据一张，载明：借款期限为2019年3月20日至2024年3月13日，借款利率为年利率为7.03%，结息方式为每月20日结息。后被告徐辉未能按约偿还借款本息，原告大丰农商行索要无果，遂于2020年7月1日向本院提起诉讼。审理中，原告大丰农商行向本院申请财产保全，本院依法作出(2020)苏0982民初2779号民事裁定，冻结徐辉、严红娟、刘旭银行存款257.3万元或查封、扣押其他等值财产。原告大丰农商行因此支付保全申请费5000元。截止2020年10月19日，被告徐辉结欠原告大丰农商行借款本金2443991.32元、利息135238.23元。被告严红娟、刘旭未能履行保证义务。本院认为，原告大丰农商行与被告徐辉签订的《个人担保借款合同》及补充协议、原告大丰农商行与被告徐辉、严红娟、刘旭签订的《个人贷款最高额保证合同》，系各方当事人的真实意思表示，其内容并未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应按约履行合同义务。原告大丰农商行根据合同约定，按约向被告徐辉发放贷款，被告徐辉未能按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，原告依约提前收回已发放的借款，本院应予支持。原、被告所签《个人担保借款合同》约定，被告徐辉以位于盐城市区房屋作为借款的抵押，并办理了抵押物登记，原告现主张对该抵押房产的折价或拍卖、变更价款享有优先受偿权，符合双方的约定及相关法律规定，本院依法予以支持。原告大丰农商行要求被告严红娟、刘旭对被告徐辉还款义务承担连带清偿责任，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告徐辉辩称的理由与合同约定及相关法律不符，本院不予采信。被告严红娟、刘旭经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对举证、质证、辩论等权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐辉偿还原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司贷款本金2443991.32元及计算至2020年10月19日的利息135238.23元，并承付本金2443991.32元自2020年10月20日起至实际履行之日止按合同约定利率计算的利息、罚息及复利。于本判决生效之日起90日内履行完毕。二、原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司对被告徐辉提供抵押的位于盐城市区房屋的折价或拍卖、变卖所得价款在被告徐辉上述第一项还款义务及案件受理费、保全费32079元范围内有权优先受偿。三、被告严红娟、刘旭对被告徐辉的上述第一款载明的还款义务及案件受理费、保全费32079元承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27079元，保全费5000元，合计32079元，由被告徐辉负担，于本判决生效之日起15日内汇缴至本院[收款单位：盐城市大丰区人民法院（诉讼费）、收款银行：中国银行大丰支行营业部、收款账号：62×××01]。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费。审 判 长 郑 刚人民陪审员 葛 新人民陪审员 李明成二〇二〇年十月二十四日法官 助理 吕 杨书 记 员 史春丽附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。3.《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。