山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初4735号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码×××。负责人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：李永峰，广东天穗（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨晓光，广东天穗（太原）律师事务所律师。被告:李祯皆,男，1968年4月4日生，汉族，住广东省广宁县,身份证号4412231968********。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告李祯皆金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的诉讼代理人李永峰、杨晓光到庭参加诉讼，被告李祯皆经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告偿还拖欠贷款本金75246.57元及按合同约定偿还自2018年5月15日起至贷款本金全部偿还完毕止的利息、罚息及复利(截至2019年5月24日应还拖欠正常本金利息为8789.74元,应还拖欠逾期本金利息为9770.3元,应还复利为2459.59元),以上共计96266.2元;2、本案诉讼费及相关费用（含公告费510元）由被告承担。庭审中，原告明确截至2020年6月8日，被告欠付借款本金75246.57元，利息为8880.33元，逾期利息31602.41元，复利10806.77元。事实与理由：原告与被告李祯皆于2017年6月15日签订了《个人担保贷款合同》,合同约定贷款本金为人民币120000元，用于个人经营，贷款期限为24个月，固定月利率为1.53%，还款方式为等额还款。另合同约定，借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，原告可宣布贷款提前到期，有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并有权按照从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同签订后，原告按约向被告发放贷款，履行了放款义务，被告应当按照合同约定按期偿还原告本金及利息。被告负有偿还义务。被告应自2018年5月15日起按时向原告履行偿还义务，已违反了《合同法》及相关法律规定，构成违约。原告为维护自身合法权益，依据《民事诉讼法》等相关法律规定，特向法院提起诉讼，请依法判决。被告李祯皆未到庭，也未提交书面答辩意见。原告平安银行股份有限公司太原分行围绕其诉讼请求向本院提交以下证据：1、被告李祯皆身份证复印件，证明被告李祯皆的被告主体资格。2、个人信用贷款合同，证明原告与被告李祯皆于2017年6月15日签订了《个人信用贷款合同》，合同编号为×××号，合同中约定了贷款金额:120000元;月利率为1.53%(年利率18.36%);借款期限为24个月;用途为个人经营;还款方式为等额还款;甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息,等等。3、个人信用贷款申请表，证明被告的还款账户和收款账户为×××。4、平安银行零售信贷面谈面签声明、面签照片及贷款用途承诺书，证明：(1)被告的还款账号是×××(2)被告对贷款用途真实性负责。5、平安银行新一贷贷前调查表，证明确认被告相关信息。6、个人贷款出账凭证，证明原告于2017年6月15日向被告李祯皆的帐号×××履行了120000元的放款义务。7、个人信用贷款还款说明书，证明被告认可贷款金额120000元、贷款期限24个月、贷款月利率1.53%(年利率18.36%)、每月还本付息额6011.79元。8、个人贷款业务客户还款清单，证明:(1)截止2020年6月8日，欠款本金75246.57元，利息为8880.33元，逾期利息31602.41元，复利10806.77元；(2)被告在2018年4月15日之前按约定的时间还款,但自2018年5月15日起逾期履行还款义务；(3)原告于2017年6月15日向被告的账户依合同约定的额度(120000元)放款。9、催告函，证明原告已履行催告义务。10、公告费发票，证明公告费用合计510元。被告李祯皆经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利应承担相应的法律后果。本院对原告提交上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为本案认定事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月15日，原告与被告李祯皆签订了合同编号为平银太原分行个信贷字2017第×××号的《个人信用贷款合同》，约定被告的贷款金额是人民币120000元，贷款用途是个人经营，贷款期限24个月，贷款执行固定月利率1.53%，贷款支付方式为自主支付，还款方式是按月等额还本付息法。合同的普遍性条款第一条1.3特别约定，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。被告的个人贷款出账凭证上面显示贷款金额为120000元，起贷日是2017年6月15日，到期日是2019年6月15日。另外，合同的普遍性条款第四条4.3约定，被告变更住所、工作单位、通讯地址、联系电话等事项，应自变更之日起7个工作日内书面通知乙方；若被告不履行上述通知义务，原告按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达。第五条5.1约定，被告拖欠本金或利息、费用即构成本条款所称违约事件；5.2约定，有违约事件发生时，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；5.3约定，被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告填写的《个人信用贷款申请表》显示，被告指定的划款和扣款账户为×××。2017年6月15日，原告依约向被告指定的账户发放了120000元的贷款,但被告自2018年5月15日起即开始出现逾期未还款。2019年6月26日,原告向被告的指定地址邮寄送达了《律师催告函》，要求被告在收到本函之日起3日内向原告偿还截止至2019年5月24日的全部贷款本金、利息、复利及罚息共计96266.2元。截止2020年6月8日，被告欠付原告借款本金75246.57元、利息8880.33元及相应罚息和复利。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》有当事人签字、盖章确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人应严格按照约定履行自己的义务。原告依约向被告发放了贷款120000元，但是被告却未按约定足额偿还贷款本息，已构成违约。所以，原告要求被告偿还借款本金75246.57元、利息8880.33元，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于自2018年5月15日出现逾期还款后至2020年6月8日的罚息和复利。借款合同约定，原告有权对未归还的借款本金按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。根据原告提交的《个人贷款业务客户还款清单》可知，截至2020年6月8日，2018年5月15日至2019年6月15日期间罚息和复利的计算分别是以每月应还本金和利息为基数，在借款合同约定的还款期限于2019年6月15日到期后，原告仍以每月应还本金和利息为基数计算罚息和复利，对此本院予以确认。关于罚息利率，本案借款合同约定罚息利率为年利率27.54%，以此计算罚息和复利总计超过了年利率24%，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款关于“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，本院对超过部分不予支持。所以，核减去已偿还的复利1.76元，截至2020年6月8日的罚息和复利之和为：[（4860.52元+1151.27元）×755天+（4934.88元+1076.91元）×724天+（5010.39元+1001.4元）×694天+（5087.05元+924.74元）×663天+（5164.88元+846.91元）×632天+（5243.9元+767.89元）×602天+（5324.13元+687.66元）×571天+（5405.59元+606.2元）×541天+（5488.3元+523.49元）×410天+（5572.27元+439.52元）×479天+（5657.52元+354.27元）×451天+（5744.08元+267.71元）×420天+（5831.97元+179.82元）×390天+（5921.09元+90.59元）×359天]×24%÷360天-1.76元=31223.47元。自2020年6月9日起至借款本息付清之日止的罚息和复利应合计以本金75246.57元为基数，按照年利率24%计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李祯皆于本判决生效之日起十五日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金75246.57元，并支付截至2020年6月8日的利息8880.33元、罚息（含复利）31223.47元及自2020年6月9日起至借款本息付清之日止的罚息和复利（罚息和复利合计以本金75246.57元为基数，按照年利率24%计算)；二、被告李祯皆于本判决生效之日起十五日支付还原告平安银行股份有限公司太原分行公告费510元；三、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2206元（原告平安银行股份有限公司太原分行已经预交），由被告李祯皆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判长 赵宏旺人民陪审员 安 博人民陪审员 郭雅璟 二〇二〇年六月二十八日书记员 张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。