上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初27764号原告：中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行，住所地中国(上海)自由贸易试验区银城中路****。负责人：周玲玲，行长。委托诉讼代理人：刁笑笑，上海市佳信达律师事务所律师。委托诉讼代理人：金明睿，上海市佳信达律师事务所律师。被告：刘宁，女，1985年1月4日生，汉族，住陕西省。委托诉讼代理人：谭波(系被告刘宁丈夫)，住陕西省宝鸡市。被告：谭波，男，1984年2月10日生，汉族，住陕西省宝鸡市。被告：上海青湾兆业房地产开发有限公司，住所地，住所地上海市青浦区iv>法定代表人：赵毓蘅，执行董事。委托诉讼代理人：罗雯，女。委托诉讼代理人：方颖，女。原告中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行与被告刘宁、谭波、上海青湾兆业房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，由审判员张文忠独任审判，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行委托诉讼代理人金明睿、被告刘宁委托诉讼代理人谭波、被告谭波、被告上海青湾兆业房地产开发有限公司委托诉讼代理人罗雯到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告刘宁归还原告借款本金人民币1,726,138.82元，并支付截至2020年4月3日的利息26,728.53元和罚息415.22元；2.请求判令被告刘宁支付自2020年4月4日起至全部清偿之日止按合同约定应支付的利息、罚息；3.请求判令被告刘宁偿付原告律师费87,664元；4.请求判令被告谭波对上述债务承担共同还款责任；5.请求判令被告上海青湾兆业房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任；6.请求判令如三被告未履行上述债务，原告有权就被告刘宁名下位于上海市青浦区重固镇崧建路XXX弄XXX号XXX室的房产行使抵押权；7.本案诉讼费用由三被告承担。审理中，原告明确，以开庭日2020年7月15日为合同解除日，故变更第1、2项诉请为：1.请求判令被告刘宁归还借款本金1,726,138.82元，并支付截至2020年7月15日的利息46,677.29元和罚息1,433.84元；2.请求判令被告刘宁支付自2020年7月16日起至全部清偿之日止的罚息(以本息1,772,816.11元为基数，按合同约定的利率计算)；其余诉请不变。事实和理由：2018年9月13日，被告刘宁与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定，被告刘宁向原告借款1,760,000元，借款期限360个月，自贷款实际放款日起算，用于购买座落于上海市青浦区重固镇崧建路XXX弄XXX号XXX室的房屋，被告刘宁承诺以该房产作为抵押担保。同时合同约定按中国人民银行公布实施的相关档次的法定贷款利率下浮5%计息，并约定了按月等额本息还款的办法，还款日为每月的20日，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同约定当被告行为构成违约时，原告有权宣布本合同项下的贷款本息全部提前到期并处分抵押物，以所得价款优先受偿；借款人应赔偿贷款人因其违约而蒙受的一切直接或间接损失(包括但不限于律师费、诉讼费等)；另外，双方在合同中约定因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方协商不成时同意依法向原告住所地的人民法院起诉解决。合同签订后，原告依约向被告刘宁履行了放贷义务，然被告刘宁却未能按时、按期、如数还贷，违反了借款合同的约定。据此，原告依据借款合同的约定提前终止合同，宣布全部贷款提前到期，并依法处分抵押物以抵偿欠款。被告谭波与被告刘宁系夫妻关系，并签署《共同还款承诺书》，被告谭波应对上述债务承担共同还款责任。被告上海青湾兆业房地产开发有限公司在上述贷款合同中提供阶段性连带责任保证，在借款人(即被告刘宁)办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人(即原告)收到他项权证之日前，被告刘宁未按约清偿贷款的，原告有权要求保证人(即被告上海青湾兆业房地产开发有限公司)承担相应的保证责任。综上所述，原告为了维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向法院提起民事诉讼。原告为证明其诉请，提供如下证据：证据一、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，证明原告与被告刘宁、谭波、上海青湾兆业房地产开发有限公司之间的借款、抵押关系，以及双方的权利和义务；证据二、借款凭证，证明原告依约履行了放款义务；证据三、上海房地产登记证明，证明原告为上海市青浦区重固镇崧建路******的抵押权人；证据四、对账单，证明截至2020年7月15日被告拖欠本息情况；证据五、结婚证、《共同还款承诺书》，证明被告刘宁、谭波系夫妻关系，且被告谭波应承担共同还款责任；证据六、文件送达地址确认书，证明相关法律文书送到该地址即视为送达。被告刘宁、谭波共同辩称，对原告起诉的事实及请求均无异议，但不是不积极还款，而是因为疫情，造成工作不稳定，经济困难，要求与原告协商解决。被告刘宁、谭波未提供证据。被告上海青湾兆业房地产开发有限公司辩称，对起诉的事实无异议，但仅承担阶段性保证，并且要求优先处理物的担保。被告上海青湾兆业房地产开发有限公司未证据提供。经质证，被告刘宁、谭波、上海青湾兆业房地产开发有限公司对原告提供的证据的真实性均无异议，但坚持答辩意见。基于上述证据及当事人当庭陈述，本案确认如下事实：2018年9月13日，被告刘宁、上海青湾兆业房地产开发有限公司与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，原告为贷款人，被告刘宁为借款人，被告上海青湾兆业房地产开发有限公司为保证人(开发商)，合同约定，被告刘宁向原告借款1,760,000元；借款期限360个月，自2018年9月20日起至2048年9月20日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则贷款期限的起算日以实际放款日为准；贷款用途用于购买座落于上海市青浦区重固镇崧建路XXX弄XXX号XXX室的房屋；借款利率为按中国人民银行公布实施的相关档次的法定贷款利率下浮5%计息，按月等额本息还款，还款日为每月的20日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计息，直至清偿本息为止；逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；合同约定借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用构成违约时，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押；抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等)。被告刘宁所购涉案房屋为期房，被告上海青湾兆业房地产开发有限公司系涉案房屋开发商作为保证人提供阶段性担保；约定承担连带责任保证，自被告刘宁办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下的债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。2018年6月22日，被告谭波向原告中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行出具《共同还款承诺书》，确认与被告刘宁是夫妻关系，愿与被告刘宁共同参与还款，以帮助被告刘宁偿还每月应偿还的贷款本息，直至被告刘宁贷款全部偿清，若被告刘宁未按时偿还贷款本息，被告谭波愿意代替其偿还逾期贷款本息及相应的罚息。同日，被告谭波出具《借款人配偶同意书》，确认其系被告刘宁丈夫，被告刘宁因购买涉案房屋，向原告申请贷款，并将上述房产抵押予原告，被告谭波以房产共有人的身份不可撤销地同意：将该房产依据被告刘宁与原告签署的任何形式的抵押合同抵押给原告，并接受上述抵押合同中的全部条款。2018年9月16日，抵押房产办理了不动产登记证明，取得登记号为沪(2018)青字不动产证明第XXXXXXXX号，证明权利或事项为抵押权登记(预购商品房)，权利人为原告，义务人为刘宁。合同签订后，原告依约向被告刘宁发放了贷款，借款凭证载明，金额为1,760,000元，年利率4.655%。被告刘宁自2019年12月开始逾期，双方遂形成纠纷。审理中，原告确认，按标的额的5%计收律师费，计87,664元，但原告尚未实际支付给律所。本院认为，原告与被告刘宁、上海青湾兆业房地产开发有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、被告谭波出具的《共同还款承诺书》和《借款人配偶同意书》系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，当事人理应恪守。被告刘宁未按照约定按时足额履行其还款义务，已构成违约。原告要求被告刘宁和被告谭波共同归还欠款本金、利息和罚息具有事实和法律依据，本院予以支持。被告上海青湾兆业房地产开发有限公司作为阶段性连带保证人，应对被告刘宁、谭波的上述债务在办理出系争房屋的抵押登记之前承担连带保证责任。原告主张涉案《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》提前到期日为2020年7月15日，即开庭当日，于法不悖，本院予以准许。原告变更了相应的诉请，具有事实和法律依据，本院予以支持。由于原告尚未实际支付律师费，故本院对原告要求被告刘宁偿付律师费的诉请，不予支持。另，关于原告要求行使抵押权的诉请，本院认为，涉案办理的预购商品房抵押权登记，从抵押预告登记的效力来看，抵押预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，在未正式办理房屋抵押登记之前，原告享有的是当抵押登记条件成就时对该房屋办理抵押登记的请求权，而非对该房屋享有现实的抵押权。而抵押预告登记在未变更为抵押登记之前，根据物权法定原则，原告无法就抵押房屋行使处分权并优先受偿。故原告的该项主张缺乏事实与法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告刘宁、谭波应于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行借款本金人民币1,726,138.82元，支付截至2020年7月15日的利息人民币46,677.29元和罚息人民币1,433.84元；二、被告刘宁、谭波应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行自2020年7月16日起至实际清偿之日止的罚息(以本息人民币1,772,816.11元为基数，按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利率计算)；三、被告上海青湾兆业房地产开发有限公司对被告刘宁、谭波上述第一、二项付款义务在办理出上海市青浦区重固镇崧建路XXX弄XXX号XXX室房屋的抵押登记之前承担连带清偿责任，被告上海青湾兆业房地产开发有限公司履行上述清偿义务后，有权向被告刘宁、谭波追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行的其余诉讼请求。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币21,368元，减半收取计人民币10,684元，财产保全费人民币5,000元，两项合计人民币15,684元，由原告中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行负担人民币509元，被告刘宁、谭波、上海青湾兆业房地产开发有限公司负担人民币15,175元。被告刘宁、谭波、上海青湾兆业房地产开发有限公司负担的受理费及财产保全费应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  张文忠二〇二〇年十一月十日书记员  阴丽莉附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。五、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。