广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初25632号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：冯连清，女，1982年3月5日出生，汉族，身份证住址广东省清新县*************之二，公民身份号码452************445。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告冯连清金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行中山分行的委托诉讼代理人黄敢、被告冯连清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告冯连清立即向原告清偿尚欠的借款本金315000元、利息4773.76元、罚息386.52元、复利52.32元（暂计至2020年5月11日，之后的从2020年5月12日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2、原告对处置被告冯连清名下位于中山市西区***********的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3、被告冯连清支付原告实现债权、抵押权产生的律师费人民币16010元；4、被告承担本案的诉讼费、保全费。被告冯连清辩称，对原告的起诉主张的金额没有异议，认为罚息、复利过高，希望和原告调解，分期还款。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山市石岐支行(以下简称农业银行石岐支行)。借款人：冯连清。抵押人：冯连清。签约情况：2017年11月6日，冯连清作为借款人、抵押人，农业银行石岐支行作为贷款人、抵押权人，签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********038），约定：借款人向贷款人借款540000元，用于购买中山市西区***********，贷款期限为60个月，自2017年12月1日起至2022年11月30日止。还款方式：按月等额本息还款，还款日为每月1日。贷款执行利率：贷款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款利率，遇基准利率调整，执行利率自次年1月1日相应调整。罚息计收标准：借款人未按约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权。抵押、担保情况：合同约定冯连清提供中山市西区***********作为合同项下借款的抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2017年11月16日，农业银行石岐支行与冯连清就涉案抵押房产办理了抵押登记【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0141614号】，抵押权人为农业银行石岐支行。欠款情况：从2020年2月份起，冯连清没有按期足额还款。截至2020年5月11日，冯连清尚欠本金315000元，利息4773.76元，罚息386.52元，复利52.32元。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费16010元。该律师事务所开具了票面金额为16010元的律师费发票。又查：农业银行石岐支行书面声明，农业银行石岐支行为农业银行中山分行下属分支机构，其同意由农业银行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，农业银行石岐支行是农业银行中山分行下属分支机构，其出具书面声明同意农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行石岐支行与冯连清签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。农业银行石岐支行依约向冯连清发放了贷款，履行了出借款项的义务。冯连清借款后未按期还款，属于违约，农业银行中山分行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求在本判决生效前按合同约定支付利息、罚息、复利，判决生效后以实欠本息为基数按罚息利率计算，本院予以支持。关于冯连清的欠款数额，有农业银行中山分行提交的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表为证，且冯连清未提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。关于农业银行中山分行对冯连清所购的房地产是否享有优先受偿权问题。冯连清以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，农业银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于农业银行中山分行主张的律师费16010元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有农业银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，但该数额过高，本院酌定被告冯连清应承担律师费5000元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告冯连清于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行偿还借款本金315000元及利息、罚息、复利【暂计至2020年5月11日利息4773.76元，罚息386.52元，复利52.32元；从2020年5月12日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算；从本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及合同期内应付未付利息之和为基数按罚息利率即按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算，并于每年1月1日按最近公布的LPR进行重新定价】。二、被告冯连清于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对冯连清名下位于中山市西区***********的房地产【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0255310号；不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第0141614号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6344元，减半收取3172元，诉讼保全申请费2201元，合计5373元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预付），由被告冯连清负担，并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向良平二〇二〇年十月二十八日书记员  刘嘉淳杨莉芳