河南省潢川县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1526民初3895号原告：信阳珠江村镇银行股份有限公司潢川支行。住所地：河南省潢川县三环路财智家园东苑。统一社会信用代码：91411526092255202Y。负责人：汪兴胜，系该银行行长。委托诉讼代理人：胡圣斌，系该银行工作人员。被告：潢川县光州建材商贸有限公司。住所地：潢川县三环路建行隔壁。统一社会信用代码：91411526725806888F。法定代表人：徐爱敏，系该公司负责人。被告：潢川县华新商品混凝土有限公司。住所地：潢川县白店乡龚营村。统一社会信用代码：91411526597622151G。法定代表人：杨克俊，系该公司负责人。被告：徐爱敏，女，1966年7月6日出生，汉族，住潢川县。被告：桂成龙，男，1965年2月7日出生，汉族，住潢川县。被告：张曙明，男，1966年2月16日出生，汉族，住潢川县。上列五被告共同委托诉讼代理人：陈中江，河南天宾律师事务所律师。被告：杨克俊，男，1980年9月9日出生，汉族，住潢川县。被告：桂成虎，男，1967年9月15日出生，汉族，住潢川县。原告信阳珠江村镇银行股份有限公司潢川支行（以下简称珠江村镇银行潢川支行）与被告潢川县光州建材商贸有限公司（以下简称光州建材公司）、潢川县华新商品混凝土有限公司（以下简称华新混凝土公司）、徐爱敏、桂成龙、杨克俊、桂成虎、张曙明金融借款合同纠纷一案。本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡圣斌，被告杨克俊、桂成虎及光州建材公司、华新混凝土公司、徐爱敏、桂成龙共同委托诉讼代理人陈中江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告珠江银行潢川支行向本院提出诉讼请求：1、判令第一被告偿还本金490万元及未付利息（利息按照展期协议约定计算至贷款本息结清之日）；2、判令第二、第三、第四、第五、第六和第七被告对上述款项承担连带清偿责任；3、判令第一、第二、第三、第四、第五、第六和第七被告承担本案所有的诉讼费用。事实与理由:2017年5月3日，原告与第一被告在珠江银行潢川支行签订了《最高额借款合同》，与第二、第三、第四、第六和第七被告签订了《最高额保证合同》。《最高额借款合同》载明第一被告向原告借款500万元用于购买水泥，可循环使用，借款期限12个月，自2017年5月3日至2018年5月2日，月利率9.28‰，按月付息，到期一次性还本；《最高额保证合同》载明由第二、第三、第四、第六和第七被告为上述《最高额借款合同》提供不可撤销的连带保证责任。上述合同签订后，原告在2017年5月3日依约向第一被告支付了借款500万元（到期日为2018年5月2日），2018年4月贷款全额收回后，借款人再次向我行申请循环使用一年（到期日2019年4月20日）。贷款到期后，借款人因自资金周转紧张向我行申请展期一年，原告与第一、第二、第三、第四、第六和第七被告在珠江银行潢川支行签订了《借款展期协议》，与第五被告签订了《最高额保证合同》。《借款展期协议》载明原告和被告同意展期借款金额为490万元，借款展期期限至2020年4月20日止，月利率10.1334‰，按月付息，到期一次性还本；《最高额保证合同》载明由第五被告为上述《最高额借款合同》提供不可撤销的连带保证责任。目前借款展期协议已经到期，经原告多次催要，被告拒不归还原告借款本金490万元及未支付利息。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告光州建材公司、华新混凝土公司、徐爱敏、桂成龙、杨克俊、桂成虎、张曙明辩称，被告徐爱敏、杨克俊当时签字是不是提供保证，而是以法定代表人的身份签字，被告桂成虎是担保公司的股东，按照公司法的规定，股东代表公司在担保合同上签字是职务行为。双方约定的利息、罚息、违约金的总和不能超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超过部分不应保护。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人对双方提交的证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，本案的争议焦点为：1.被告徐爱敏、杨克俊、桂成虎在《最高额保证合同》上签字是代表公司的职务行为还是以个人身份为光州建材公司向原告借款500万元提供担保。2.原、被告双方约定的借款利息、罚息、违约金总和超过同期银行拆借利率4倍的部分是否应该得到支持。关于被告徐爱敏、杨克俊、桂成虎在《最高额保证合同》上签字的性质。被告徐爱敏、杨克俊、桂成虎在《最高额保证合同》甲方（保证人）处签字，而非在法定代表人/负责人处签字，被告徐爱敏、杨克俊、桂成虎均系以个人身份为光州建材公司向原告借款500万元提供担保。被告徐爱敏、杨克俊、桂成虎辩称其以法定代表人或股东身份代表公司在担保合同上签字是职务行为，不应承担保证责任的辩论意见，本院不予认可。关于原、被告双方约定的借款利息、罚息、违约金总和超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍的部分是否应该得到支持。原告珠江银行潢川支行与被告光州建材公司签订的借款借据约定的借款月利率为9.28‰，借款合同约定借款人不按合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。原、被告在展期协议中约定展期借款利率按中国人民银行规定的同期贷款基准利率上浮156%执行即月利率为10.1334‰，展期协议约定除该协议约定内容外，借贷双方其他权利义务仍按原借款合同执行，故展期借款罚息仍按约定的月利率10.1334‰加收50%计收逾期利息即月利率为15.20‰，年利率为18.24%。被告辩称按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，原、被告双方约定的借款利息、罚息、违约金总和不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超过部分不应支持。实践中金融机构在金融借款合同中常常以利息、复利、罚息、违约金、其他费用等一并约定，导致实体经济融资成本过高，违背了金融服务实体经济的价值本源。虽然金融借贷与民间借贷不同，且金融机构机构借贷的利息、复利、罚息、违约金、其他费用等总计融资成本的最高限制并无明确的法律规定。但就金融在市场经济中的定位而论，金融应为实体经济服务，促进资金这一生产要素在各产业和企业之间良性流动，并分享实体经济发展中创造的价值，如果金融服务分享的剩余价值过高，会阻碍实体经济的发展，有悖于金融服务的根本。较金融借贷的市场定位而言，民间借贷是对金融服务实体经济不足的有益补充，而民间借贷的风险防控能力及承受能力相对于金融借贷较低。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率，故金融机构的融资上限亦应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定的民间借贷利率上限一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍即年利率15.4%。被告光州建材公司以原告同时主张的利息、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对超过年利率15.4%的部分予以调减的辩论意见，本院予以支持。综上所述，被告光州建材公司自愿与原告珠江银行潢川支行分别于2017年5月3日签订《最高额借款合同》，于2018年4月20日签订借款借据，2019年4月23日签订《借款展期协议》，系双方真实意思表示，上述合同依法成立，其效力本院予以确认。原告珠江银行潢川支行已按照合同约定向被告光州建材公司支付借款，被告光州建材公司应当按照借款合同约定向原告履行还款义务。截至2019年4月23日，光州建材公司尚欠原告借款本金490万元及利息。故原告珠江银行潢川支行要求被告光州建材公司偿还借款本金490万元及未付利息的诉讼请求本院予以支持。被告华新混凝土公司、徐爱敏、桂成龙、杨克俊、桂成虎自愿于2017年5月3日与原告签订《最高额保证合同》，约定在被担保债权限额500万元范围内向原告承担连带保证责任。被告张曙明自愿于2019年4月23日与原告签订《最高额保证合同》，约定在被担保债权限额490万元范围内向原告承担连带保证责任。原、被告签订的上述两份《最高额保证合同》均未约定保证期间。《中华人民共和国担保法》第二十七条规定：“保证人依照本法第十四条规定就连续发生的债权作保证，未约定保证期间的，保证人可以随时书面通知债权人终止保证合同，但保证人对于通知到债权人前所发生的债权，承担保证责任”。故被告华新混凝土公司、徐爱敏、桂成龙、杨克俊、桂成虎、张曙明应当对被告光州建材公司向原告借款490万元承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十七条、第三十一条规定，判决如下：一、限被告潢川县光州建材商贸有限公司于本判决生效之日起十五日内偿还原告信阳珠江村镇银行股份有限公司潢川支行借款本金490万元及利息、罚息（自2019年4月23日起至2020年4月20日止的利息按照按年利率12.16%计算，此后利息按年利率15.4%计算至款清之日止，已支付利息凭结算票据予以扣除）；二、被告潢川县华新商品混凝土有限公司、徐爱敏、桂成龙、杨克俊、桂成虎、张曙明对被告潢川县光州建材商贸有限公司向原告信阳珠江村镇银行股份有限公司潢川支行借款本金490万元及应付利息、罚息承担连带清偿责任。被告潢川县华新商品混凝土有限公司、徐爱敏、桂成龙、杨克俊、桂成虎、张曙明承担保证责任后，有权向被告潢川县光州建材商贸有限公司追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46,000元，减半收取计23,000元，由被告潢川县光州建材商贸有限公司、华新商品混凝土有限公司、徐爱敏、桂成龙、杨克俊、桂成虎、张曙明共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于信阳市中级人民法院。审判员  陈志勇二〇二〇年十月十三日法官助理盛意书记员曹阳