河南省沁阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0882民初1362号原告：中国人民财产保险股份有限公司焦作分公司，统一社会信用代码：914108007571140182，住所地：焦作市解放东路体育馆东侧。负责人：刘建玲，女，1974年9月27日生，汉族，住洛阳市涧**，系该公司经理。委托诉讼代理人：冯利红，河南苗硕律师事务所律师。被告：杨文英，女，1965年2月18日生，汉族，住沁阳市。原告中国人民财产保险股份有限公司焦作分公司（以下简称人保财险焦作分公司）诉被告杨文英为保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险焦作分公司的委托诉讼代理人冯利红到庭参加诉讼，被告杨文英经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险焦作分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告理赔款39673.65元、支付2019年2月、3月、4月共3个月的逾期保险费计3682.71元，并支付违约金10095.59元(违约金以39673.65元为基数，按照年利率24%的标准自2019年5月10日起计算至2020年5月31日);2、本案诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。事实与理由：2017年7月13日，被告杨文英向原告投保，要求为其与中国光大银行股份有限公司焦作西城支行(以下简称光大银行)签订的《个人借款合同》提供保证保险，被保险人为光大银行。2017年7月14日原告向被告签发了《个人信用贷款保证保险保险单》，约定被告如未按约定偿还贷款，则由原告对被保险人进行理赔。被告在得到74000元贷款后，未完全履行约定的还款义务。为此，光大银行向原告申请理赔，原告于2019年5月10日对光大银行进行了理赔。原告在理赔后多次向被告催收无果，故诉至法院，望盼如所请。被告杨文英未向本院提交答辩意见，亦未提交证据材料。原告围绕诉讼请求向本院提交的证据有：1、个人信用贷款保证保险保险单一份。证明被告向原告投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司焦作西城支行，贷款金额为74000元，保险金额81830.95元，保险费44192.52元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费为1227.57元。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；违约情形及违约金计算方式为原告理赔后，从赔偿当日开始超过30日被告未归还原告全部赔偿款项和未付保费的，视为被告违约，违约金计算标准为被告所欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一计算。因违约金约定过高，原告请求按照年利率24%计算违约金。2、个人信用贷款保证保险投保单一份。证明被告签字声明填报的《投保单》内容和所提供资料的真实性。3、个人贷款合同一份，光大银行贷款借据一份。证明被告与光大银行签订贷款合同，约定贷款金额为74000元，贷款期限为36个月。光大银行将贷款金额74000元发放到被告账号为62×××37的银行账户。4、被告银行还款流水表一份。证明被告按照还款计划还款15期后，从2018年10月18日开始，被告未按照约定继续还款，原告于2019年5月9日将剩余本息39673.65元全部赔偿给光大银行，还款流水表保证金账号为原告公司账号。5、代偿债务与权益转让确认书一份。证明光大银行于2019年5月10日收到原告代偿款39673.65元，并将对被告追偿的全部权益转让给原告。本院审查认为，原告提供的证据内容真实，形式合法，与本案具有关联性，本院予以确认。依上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：被告杨文英与中国光大银行股份有限公司焦作分行西城支行（以下简称光大银行焦作分行西城支行）签署编号为光郑焦西支（人保额）20170404《个人贷款合同》一份，约定被告向光大银行焦作分行西城支行贷款74000元用于个人生产生活所需，贷款利率按中国人民银行现行同期贷款基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，借款期限36个月，贷款到期日为2020年7月18日，还款方式为按月等额还本付息。2017年7月13日，被告杨文英为该合同项下贷款向原告人保财险焦作分公司投保《个人信用贷款保证保险》。同年7月14日，原告向被告签发了保险单。保险单记载被保险人为光大银行焦作分行西城支行，贷款金额为74000元，保险金额81830.95元，赔偿等待期80天。保险费44192.52元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费1227.57元，付费方式为投保人按投保时约定，每月交付保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定有保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。贷款合同签订后，光大银行焦作分行西城支行按照合同约定于2017年7月18日向被告杨文英62×××37的银行账户发放了贷款74000元。被告自2017年7月18日起按照合同约定开始按月偿还贷款本息并支付保险费。2018年10月18日以后，因被告未再履行按月还款及支付保险费义务，原告于2019年5月10日向被保险人光大银行焦作分行西城支行进行了理赔，理赔金额共39673.65元（含2019年2月、3月、4月份的逾期还款的贷款本息及2019年5月份提前还款的贷款本息），光大银行焦作分行西城支行在收到原告的理赔款39673.65元后，为原告出具了代偿债务与权益转让确认书一份，确认将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告公司。2020年5月20日，原告以该公司理赔后多次向被告催收无果为由向本院提起民事诉讼。在审理过程中，本院根据原告的请求，于2020年5月23日作出（2020）豫0882民初1362号民事裁定书，裁定冻结了被告杨文英名下银行账户存款53451.95元。诉讼中，本院因适用《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条规定的其他方法，无法向被告杨文英进行送达，于2020年6月23日在《河南法制报》第14版向被告杨文英公告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、诉讼当事人须知、民事裁定书及开庭传票。此为本案事实。本院认为，被告杨文英向原告人保财险焦作分公司投保个人信用贷款保证保险，原告人保财险焦作分公司予以承保并出具保单，双方之间保证保险合同关系，系双方真实意思表示，不违背法律法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应全面履行合同义务。（一）关于原告主张的理赔款及违约金的请求。本案中，根据光大银行焦作分行西城支行出具的还款流水表及代偿债务与权益转让确认书，证实了被告杨文英在光大银行焦作分行西城支行依约发放贷款后，在借款期内未能按期足额偿还贷款本息，致使原告按照保证保险合同约定向光大银行焦作分行西城支行代偿了贷款本息39673.65元，现原告要求被告杨文英赔偿理赔款39673.65元，符合法律规定，本院予以支持。关于违约金，根据保证保险合同约定，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。本案中，原告人保财险焦作分公司于2019年5月10日理赔了39673.65元，而被告杨文英至原告起诉时仍未将理赔款归还原告，已构成违约，被告杨文英应承担违约责任。至于违约金计算方法，原告因认为保证保险合同约定的按日千分之一的违约金计算标准过高，在起诉时已主动调整为按照年利率24%的标准计算。但根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定及公平原则和诚实信用原则，综合考虑原、被告合同履行情况及违约行为造成的实际损失等因素，本院认为原告要求按照年利率24%计算违约金，仍然过分高于其实际损失。据此，本院酌定违约金以理赔款39673.65元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2019年5月10日起计算至2020年5月31日止。原告过高的诉讼请求，不予支持。（二）关于原告主张的保险费的请求，保证保险合同约定，保险费按照每月1227.57元的标准支付，因被告未支付2019年2、3、4月份共3个月的保险费共3682.71元（1227.57元/月×3个月），原告要求被告支付，本院予以支持。被告杨文英经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，被告杨文英应偿还原告人保财险焦作分公司理赔款39673.65元及违约金、保险费3682.71元。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨文英应于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司理赔款39673.65元及违约金（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2019年5月10日起计算至2020年5月31日止）。二、被告杨文英应于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司支付保险费3682.71元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1136元，保全费555元，公告费480元，由被告杨文英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审 判 长  李翠霞人民陪审员  张东生人民陪审员  赵 琴二〇二〇年九月十四日书 记 员  靳楚楚