成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初6522号 原告：招商银行股份有限公司成都分行，经营场所四川省成都市武侯区人民南路三段**。 负责人：张强，行长。 委托诉讼代理人：唐旖旎，四川瀛领禾石律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘昊鹏，四川瀛领禾石律师事务所律师。 被告：张锋，男，1988年10月6日出生，汉族。 被告：王洪影，女，1990年2月6日出生，汉族，住安徽省亳州市谯城区。 被告：成都海昌置业有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市天府新区华阳街道天府大道南段**。 法定代表人：方立斌，执行董事。 委托诉讼代理人：胡晓玲，女，系公司员工。 原告招商银行股份有限公司成都分行（以下简称“招商成都分行”）与被告张锋、王洪影、成都海昌置业有限公司（以下简称“海昌公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月6日受理后，依法适用简易程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告招商成都分行的委托诉讼代理人唐旖旎、刘昊鹏、被告张锋、被告海昌公司的委托诉讼代理人胡晓玲到庭参加诉讼。被告王洪影经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令张锋、王洪影向招商成都分行一次性偿还借款本息1775781.18元（截至2020年4月13日尚欠本金1732499.83元，利息、罚息、复息为43281.35元，实际数额以还清之日银行系统产生的数额为准）；2.判令张锋、王洪影承担招商成都分行为实现债权和担保权利的全部费用；3.判令海昌公司对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年6月4日，招商成都分行为贷款人、抵押权人，张锋、王洪影为借款人、抵押人，海昌公司为担保人签订《个人购房借款及担保合同》。合同约定，招商成都分行向张锋、王洪影提供220万元贷款用于购买位于天府新区的住宅房屋，贷款期限240个月，从2015年6月15日至2035年6月15日，借款执行年利率5.65%。另约定罚息、复息、宣布提前收回贷款。张锋、王洪影用购买的房屋为贷款提供抵押，海昌公司为张锋、王洪影上述合同项下的债务承担连带保证责任。截至起诉之日尚未办理抵押登记。合同签订后，招商成都分行按照约定于2015年6月15日发放贷款，但至2019年11月13日起，借款人已超过三个月未按照合同约定还款，多次催收，张锋、王洪影仍不履行。招商银行成都分行现宣布借款到期。为维护招商银行成都分行的合法权益，故诉至人民法院。 张锋辩称，认可本金金额，但是希望利息可以协商。 王洪影未作答辩。 海昌公司辩称，因疫情影响导致无法还款应免除逾期责任，贷款到期没有依据；房屋已经抵押，招商银行成都分行应先以物的抵押实现债权；放弃先就物的抵押实现债权的内容是格式条款，应属无效。 招商成都分行围绕诉讼请求，依法向本院提交了《个人购房借款及担保合同》《个人贷款借款依据》、贷款信息明细表、预抵押登记证书、贷款提前到期通知书等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。王洪影未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下： 2015年6月4日，张锋、王洪影（借款人／抵押人）与招商成都分行（贷款人／抵押权人）、海昌公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付位于天府新区房屋，贷款金额为220万元，期限为240个月，还款方式为等额本金；第5条、5.2本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率（执行利率为年利率5.65%），如遇国家利率政策变化导致基准利率调整的，贷款人有权直接变更，提前一定合理时间通知借款人；5.5如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率从每年的1月1日开始执行最新的基准利率标准；5.6借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；第14条、14.2利率的计算公式为：月利率＝年利率÷12，日利率＝年利率÷360；第24条、24.1抵押人以其购买的房产（第2条所指）全部权益抵押给贷款人；第25条、抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等；第26条、抵押期间为抵押权设立之日至贷款本息及其他费用诉讼时效届满的期间；第33条、保证人为借款人提供连带责任保证；第34条、保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等；第35条、保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物现行处置或采取诉讼等法律手段之权利；第40条、40.1借款人未按本合同约定按时还本或付息的，视为借款人违约；第41条、41.1一旦发生任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。 2015年6月15日，招商成都分行向张锋发放贷款220万元。 2015年8月25日，张锋、王洪影对预购商品房抵押预告登记，预告登记权利人为招商银行成都分行。 从2019年11月13日起至今，张锋未足额归还贷款本息。截至2020年4月13日，张锋尚欠贷款本金1732499.83元、利息41818.72元（贷款明细表上载明的正常利息228.33元+逾期利息41590.39元）、罚息832.82元、复息629.81元。 本院认为，张锋、王洪影与招商成都分行、海昌公司签订的《个人购房借款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定履行义务。张锋、王洪影按约足额还款，其行为已违约，招商成都分行有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，本院对招商成都分行要求一次性收回贷款本息的主张予以支持。截至2020年4月13日，张锋、王洪影尚欠贷款本金1732499.83元，利息、罚息、复息共计43281.35元（41818.72元+罚息832.82元+复息629.81元），张锋、王洪影应负还款责任。根据合同约定，2020年4月14日以后罚息的计算方式为，以贷款本金1732499.83元为基数，按日在执行利率水平上加收50%计算至实际还清之日止；2020年4月14日以后复息的计算方式为，以未付利息41818.72元为基数，按罚息利率计算至实际还清之日止。海昌公司作为保证人在《个人购房借款及担保合同》的保证人处盖章，应根据保证合同承担合同项下的连带保证责任。 招商成都分行要求张锋、王洪影支付律师费以及其他实现债权的费用的诉讼请求，因其未提交任何证据证明已实际产生了上述费用，故本院不予支持。 关于海昌公司辩称张锋、王洪影逾期系由于疫情原因，经查，张锋、王洪影违约事项的发生于疫情开始之前，故本院不予支持。关于海昌公司辩称应首先向张锋、王洪影主张房产的抵押权以实现债权，因合同该条款已通过以明显的方式尽到提醒义务，约定海昌公司自愿放弃该权利，且张锋、王洪影虽有抵押条款但对于房产并未办理实际的抵押登记，该抵押权并未设立，海昌公司的该意见不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张锋、王洪影于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司成都分行借款本金1732499.83元并支付利息、罚息、复息[截至2020年4月13日止的利息、罚息、复息为43281.35元；从2020年4月14日起的罚息的计算方式为，以贷款本金1732499.83元为基数，按日在执行利率水平上加收50%计算至实际还清之日止；2020年4月14日以后复息的计算方式为，以未付利息41818.72元为基数，按罚息利率计算至实际还清之日止]。 二、被告成都海昌置业有限公司对上述贷款本金、利息、复息及罚息承担连带清偿责任。 三、驳回原告招商银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费10391元，因适用简易程序减半收取计5195.5诉讼保全费5000元，由被告张锋、王洪影、成都海昌置业有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  蔡文雯 二〇二〇年七月十六日 书记员  谭 彦