广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初11758号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行，住所地广东省佛山市南海区***********************、一座21层，统一社会信用代码914***********548U。负责人：江志昆。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈传炳，广东淼鑫律师事务所律师。被告：郑振旭，男，1963年2月8日出生，汉族，住广东省深圳市福田区****天逸苑2单元407，公民身份号码440************737。被告：毛翠，女，1969年4月11日出生，汉族，住广东省深圳市福田区****天逸苑2单元407，公民身份号码420************228。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行诉被告郑振旭、毛翠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序于2020年6月19日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘德志、被告郑振旭到庭参加了诉讼，被告毛翠经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告郑振旭、毛翠立即向原告偿还借款本金758209.98元、利息14202.7元、罚息963.09元(其中利息、罚息暂计算至2020年4月28日，此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按中国人民银行公布的一至五年期人民币贷款基准利率上浮39%再上浮50%计算罚息)；2.判令被告郑振旭、毛翠立即向原告支付律师费19664.2元；3.判令原告对被告郑振旭、毛翠提供抵押的位于广东省佛山市南海区狮山镇松岗新城区海逸盛世桃园逸安居B幢1302房【粤房地证字第C7053251号、粤(2017)佛南不动产证明第0318625号】在上述第1、2项债权范围内享有优先受偿权；4.判令本案的案件受理费、财产保全费由两被告共同承担。事实和理由：一、基本借款信息：1.合同签订日期：2017年8月17日、2017年9月20日2.签署协议名称：《企业主快捷贷业务客户申请表》、《个人额度借款合同》3.签订人：郑振旭、毛翠4.借款本金：106万元5.借款期限：2017年10月13日至2022年10月13日6.尚欠本金：758209.98元7.尚欠利息：14202.7元8.尚欠罚息：963.09元9.借款利率：五年以上人民币贷款基准利率上浮39%10.罚息利率：借款利率基础上浮50%11.计算截止日期：2020年4月28日二、抵押信息：1.合同签订日期：2017年9月20日2.签署协议名称：《个人最高额抵押合同》3.抵押人：郑振旭、毛翠4.抵押登记类型：正式抵押登记5.抵押物：广东省佛山市南海区狮山镇松岗新城区海逸盛世桃园逸安居B幢1302房【粤(2017)佛南不动产证明第0318625号】6.抵押担保范围：主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项(包括但不限于诉讼费、律师费)7.抵押担保的类型：不动产抵押8.抵押担保期限：债务实际清偿之日止9.抵押登记时间：2017年9月29日2017年8月17日被告郑振旭向原告申请贷款，被告毛翠在申请表上签名确认对被告郑振旭的贷款知情并同意共同偿还贷款。2017年9月20日，原告与被告郑振旭签订了合同编号为：4499980Q217096240839的《个人额度借款合同》，合同第四十七条约定，如借款人违反合同约定的，贷款人有权宣布本合同的债务提前到期，并要求承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用(包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等)。截止到2020年4月28日，被告郑振旭、毛翠尚欠本金758209.98元、利息14202.7元、罚息963.09元。原告曾多次向被告郑振旭、毛翠催收，要求其偿还欠款本息，但被告郑振旭、毛翠拒不偿还，被告的行为已构成违约。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决。庭审中，原告补充陈述，截止到2020年6月17日，本案借款尚欠本金758209.98元、利息20289.96元、罚息2286.55元。被告郑振旭辩称，被告郑振旭从2012年开始多次向原告借款，一直正常还款，最近一笔30万元信用借款也于去年按期还清。被告郑振旭由于公司股权变动及公司经营困难，收入减少，多次与原告信贷员协商调整月还款金额，但没有效果，尽管如此，春节前还是想办法还清当月款项。春节后由于疫情严重，被告郑振旭按政府要求，待在家中，没有收入来源，工厂停工，不但没有收入，还要负担租金等费用，根本没有还款能力。最近工厂复工，由于疫情影响，工厂复工不足，处于严重亏损境地。今年三月份，感觉短期收入情况无法改观，已经将南海现住房子在58同城、贝壳、以及周边各房产中介挂牌售卖，力争卖房还款，此情况一直与原告信贷员沟通，并没有拒不归还借款的主观行为。但由于疫情影响，有意买房的人非常少，最近才开始好转。被告郑振旭也有意将售房金额大幅下降，可此时原告却申请冻结房产，堵死被告郑振旭卖房还债之路。本案是金融借款，是房产抵押借款，被告郑振旭要售房，首先要还清原告借款，客观上也不存在拒不归还的可能，且被告郑振旭房产价值远远高于金融借款金额，完全覆盖，没有风险。原告申请法院查封房产，还查封了被告相关银行账户，被告生活、经营自救都寸步难行。综上所述，被告郑振旭无力还款，没有拒不归还的行为，请求原告宽限些时间，给予被告尽快卖房还款的机会，给予被告生活、经营自救的基本条件。被告毛翠未作答辩亦未举证。诉讼中，当事人围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院组织当事人进行了质证，被告郑振旭对原告提交的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。被告郑振旭提供的证据，用于证明其已无还款能力、曾与原告信贷员沟通还款事宜及试图出售案涉抵押房屋用于还款，而前述情形均符合合同约定的原告可主张案涉借款全部提前到期的条件，而不是本案借款可延期偿还的法定理由，故本院对上述证据的关联性不予确认。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述除“借款利率：五年以上人民币贷款基准利率上浮39%”之外的其他事实。并查明，本案《个人额度借款合同》约定，本合同项下的贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮39%，本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始相应调整。本案《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定借款利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮39%，自起息日起，每年年初1月1日调整一次。本案借款借据中载明的借款年利率为6.6025%（即当期五年期贷款利率上浮39%计算）。原告为提起本案诉讼，与广东淼鑫律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定原告需向该所支付律师代理费19664.2元。本院按原、被告约定的司法送达地址，向两被告邮寄送达了本案起诉状副本，其中送达给被告郑振旭的邮件于2020年5月23日被签收。本院认为，原告与被告郑振旭之间的金融借款合同关系，合法有效。被告郑振旭在履行借款合同的过程中，多期未按期足额偿还借款本息，已属违约。原告现以诉讼方式请求被告郑振旭提前偿还本案贷款本息，而本案的应诉材料于2020年5月23日送达给被告郑振旭，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，被告郑振旭应立即偿还案涉贷款的全部本金，并按合同约定计付利息和罚息。原告在本案中主张的计至2020年6月17日的贷款本金、利息和罚息，合法合约，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款基准利率因此转换为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）。被告郑振旭辩称因疫情造成其经济困难，结合被告郑振旭的陈述和举证，其在疫情发生前已发生经济困难，曾要求降低还款金额，在逾期发生后，已将抵押房屋挂到中介售卖，且原告在本案中申请查封案涉抵押房屋已属轮候查封，证明被告郑振旭已无还款能力,符合合同约定的贷款本金全部提前到期的条件；在原告于2020年5月15日提起本案诉讼，至本案定期宣判之日有两个半月的时间，被告仍未能偿还已逾期借款本息或与原告达成和解协议，因此，本院对被告郑振旭的相关辩解不予采纳。本案诉讼因被告违约引起，故原告因实现本案债权而需支出的律师费19664.2元，依约应由被告郑振旭负担。本案债务发生在被告郑振旭与被告毛翠夫妻关系存续期间，两被告共同向原告申请本案借款，并以共有房屋为本案借款提供抵押担保，本院依此认定本案借款为两被告基于共同意思表示所负的夫妻共同债务，被告毛翠依法应对本案债务承担共同清偿责任。同时，抵押合同约定的抵押房屋已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告因此对涉讼抵押房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。被告毛翠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑振旭应于本判决发生法律效力之日起十日内归还贷款本金758209.98元及相应的利息20289.96元、罚息2286.55元（前述利息、罚息暂计至2020年6月17日，自2020年6月18日起，以所欠贷款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮39%再上浮50%计算罚息至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行；二、被告郑振旭应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费19664.2元予原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行；三、被告毛翠对上述第一、二项债务承担共同清偿责任；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市南海支行对登记在被告郑振旭名下的位于广东省佛山市南海区狮山镇松岗新城区海逸盛世桃园逸安居B幢1302房的不动产【不动产登记证明号：粤(2017)佛南不动产证明第0318625号，相关证号：0200326913】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一、二项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5865.2元（适用简易程序，减半收取）、财产保全费4485.2元，合计10350.4元（原告已预交），由两被告共同负担，并应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇二〇年七月三十一日书记员  邓倩雯