广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0107民初2955号 原告：中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行，住所：南宁市友爱北路**影视制作生产大楼内第**，统一社会信用代码：91450107708741226N（1-1）。 负责人：黄俊，行长。 委托诉讼代理人：李绣华，广西创想律师事务所律师。 被告：覃健，男，1991年10月3日出生，壮族，住南宁市，住南宁市v> 被告：覃克先，男，1968年6月15日出生，壮族，住广西上，住广西上林县v> 被告：韦连飞，女，1968年2月13日出生，壮族，住广西上，住广西上林县v> 原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行（以下简称“中国银行西乡塘支行”）与被告覃健、覃克先、韦连飞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月27日公开开庭进行审理。原告中国银行西乡塘支行的委托诉讼代理人李绣华到庭参加了诉讼。被告覃健、覃克先、韦连飞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 2 原告中国银行西乡塘支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的（编号：2014年城西中银零房贷字第06022号）《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2.被告覃健、覃克先、韦连飞向原告归还贷款本金476418.77元；3.被告覃健、覃克先、韦连飞向原告支付贷款利息11432.93元，罚息402.53元（以上利息、罚息计算暂截止2020年3月10日，此后的利息、罚息以本金476418.77元为基数，按照中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付至实际清偿之日止）；4.被告覃健、覃克先、韦连飞赔偿原告律师费22471元；5.为实现上述债权，原告有权对权属为被告覃健、覃克先的南宁市瀚林雅筑君悦阁2单元2202号房折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；6.被告覃健、覃克先、韦连飞承担本案诉讼费（含公告费、评估费、鉴定费、财产保全费等）。庭审中，原告中国银行西乡塘支行确认，本案产生了案件受理费8907元、财产保全费3074元，没有产生公告费、评估费、鉴定费。事实与理由：被告覃健、覃克先、韦连飞因购买南宁市瀚林雅筑君悦阁2单元2202号房资金不足而向原告申请个人住房贷款。原告经审核后同意向其发放贷款。2014年12月10日，被告覃健、覃克先、韦连飞与原告签订了一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2014年城西中银零房贷字第06022号）。合同约定，原告向三被告发放购房贷款516000元用于购买南宁市瀚林雅筑君悦阁2单元2202号房，贷款期限30年。贷款利率以浮动利率方式计息，浮动周期为一年，每个浮动周期内均以人民银行规定的相应档次的法定贷款利率计息，按月结算和付息。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告覃健、覃克先、韦连飞按月等额本息还款法，每月等额还本付息。被告覃健、覃克先、韦连飞以前述2202号房作为抵押，并在抵押登记机关办理了抵押权登记。合同签订后，原告依约向被告覃健、覃克先、韦连飞发放贷款516000元，但被告覃健、覃克先、韦连飞存在多次逾期还款行为。截至2020年3月10日，三被告已连续多期 3 拖欠贷款，经原告多次催收亦无果。三被告的根本违约行为损害了原告的合法权益。 原告与被告覃健、覃克先、韦连飞签订合法有效的贷款合同，原告已经按照合同约定发放了贷款。被告覃健、覃克先、韦连飞却违约未按期支付贷款本息。原告依据贷款合同及附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第1款第（2）项、第2款第（2）、（5）、（6）项的约定，请求解除原、被告签订的贷款合同，要求被告覃健、覃克先、韦连飞归还全部尚未清偿的贷款本金、利息、罚息，并赔偿原告因诉讼追索贷款而支付的律师费。 现原告向被告覃健所发放的贷款，被告覃克先、韦连飞作为共同借款人在贷款合同上签字并办理了所购房产的抵押权登记，并向原告出具《共同还款承诺书》，因此，被告覃克先、韦连飞应与被告覃健承担共同清偿责任，包括贷款本金、利息、罚息以及赔偿律师费。 被告覃健、覃克先、韦连飞抵押给原告的南宁市翰林雅筑君悦阁2单元2202号房办理了抵押权登记，原告取得了他项权证，享有抵押物的优先受偿权。为实现债权，有权对权属为被告覃健、覃克先的前述房屋折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿。 为维护自己的合法权益，原告依法提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。 被告覃健、覃克先、韦连飞未作答辩。 当事人围绕各自主张依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告的原企业名称为中国银行股份有限公司南宁市城北支行，于2019年2月18日变更登记为现名称中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行。被告覃克先与韦连飞于1990年11月1日登记结婚，被告覃健系其儿子。 2014年10月30日，被告覃健（借款人）、覃克先及韦连飞（共有人）填写 4 一份《中国银行广西分行个人住房借款申请表》，向原告申请贷款516000元用于购买南宁市翰林雅筑君悦阁2单元2202号房。 同日，被告覃克先、韦连飞各出具一份《共同还款承诺书》，承诺与被告覃健承担共同还款责任。 2014年12月10日，原告（贷款人）与被告覃健、覃克先、韦连飞（借款人、抵押人）、南宁市瀚轩房地产开发有限公司（保证人、开发商）签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》【编号：2014年城西中银零房贷字第06022号】，约定被告覃健、覃克先、韦连飞向原告贷款516000元用于购买南宁市瀚林雅筑君悦阁2单元2202号房（以下简称“2202号房”），贷款期限为30年，共360期，采用等额本息还款法，贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，逾期贷款罚息为本合同约定的贷款利率加收百分之五十。同时，三被告将2202号房抵押给原告。开发商提供阶段性连带责任保证。合同第三条第5款约定：“罚息。（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止......（4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360......”合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第二条第一款第2项约定，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。第三条约定：“借款人违约事件及处理。1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约......（2）未按期归还贷款本息......2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施......（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期......（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因 5 实现债权而导致的律师费等相关费用损失等......（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权......（10）要求保证人承担保证责任......”第四条约定：“开发商保证......1、保证人应按照合同的约定承担连带保证责任。”合同还约定了其他事项。 2014年12月12日，原告向被告覃健发放贷款516000元。 2019年12月2日，原、被告办理2202号房的抵押权登记，证号为桂（2019）南宁市不动产证明第0401529号。担保债权数额为516000元。权利人是原告，义务人是被告覃健、覃克先。 被告从2019年10月起不履行还款义务。截至2020年3月10日，被告覃健连续逾期还款期数是6期，拖欠到期本金4022.08元、到期利息11432.93元、罚息402.53元（110.27元+292.26元），未到期本金余额是472396.69元。 自2019年7月至2020年3月10日，原告每月均向被告覃健、覃克先催收贷款。 2020年3月23日，原告与广西创想律师事务所签订《委托代理合同》，委托该律所代理本案。原告支出律师费22471元。 本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告覃健、覃克先、韦连飞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和质证的权利，应承担由此带来不利的法律后果。 原告与被告覃健、覃克先、韦连飞签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2014年城西中银零房贷字第06022号），系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，依法成立且有效。 关于《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》应否解除的问题。首先 6 ，合同系原告提供的格式合同，是为多次适用、减少交易成本而由原告单方制作的，被告对大部分合同条款尤其是违约条款并不具有与原告进行协商的机会，而且该合同中关于被告义务的部分并未以粗体、下划线等方式重点提示被告注意，原告亦未举证证明对该条款进行了提示说明。其次，本案合同自2014年12月订立，自2015年1月开始还本付息，被告依约履行了四年多，直至2019年10月才开始连续断供，一定程度可以说明被告依约履行合同的诚信。因今年新冠疫情肆虐，经济相对低迷，被告不可避免的受到影响，各地均出台了各种减免缓等优惠政策，现原告要求被告足额还本付息，则应着重考虑被告的违约行为是否严重到应解除合同的程度，而根据前述事实，被告的违约行为并未达到很严重的程度，同时，给予被告必要的还款宽限期是符合现行经济走低的形势和帮扶精神，亦符合中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）的相关规定。综上，被告逾期还款的行为并未致使原告无法实现合同目的，并结合今年新冠疫情的特殊形势，原告现要求解除合同，事实及法律依据均不足，本院不予支持。 合同虽不解除，但三被告作为借款人，负有按时足额还本付息的义务。现原告提交的证据可以显示，截至2020年3月10日，被告尚欠原告到期本金4022.08元、利息11432.93元、罚息402.53元。前述款项，三被告应给付原告。至于2020年3月10日以后的贷款本金、利息及罚息，三被告应积极与原告进行结算并足额支付。 关于律师费。合同附件一《个人住房贷合同通用条款》第三条第二款第（6）项的约定，原告有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，故原告要求被告赔偿律师费损失22471元，有事实及法律依据，且符合广西区律师费相关收费标准，本院予以支持。 关于优先受偿权。三被告以2202号房对原告的债务提供抵押担保，并办理了 7 抵押登记手续，本案抵押权已设立，原告就前述房产折价、拍卖、变卖所得价款在50309.54元（本金4022.08元+利息11432.93元+罚息402.53元+律师费22471元+诉讼费8907元+财产保全费3074元）的范围之内优先受偿。 应该提醒的是，因为各种客观情况尤其是新冠疫情的影响，同时考虑三被告连续拖欠贷款的期数并不多，原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款合同》在本案中暂不予解除。但是，欠债还钱天经地义！今后，三被告应秉持诚实信用原则，切实、积极、全面并且按时、足额履行合同约定的还本付息义务，否则将自行承担由此产生的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行继续履行与被告覃健、覃克先、韦连飞签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款合同》（编号：2014年城西中银零房贷字第06022号）； 二、被告覃健、覃克先、韦连飞共同向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行偿还截至2020年3月10日的借款本金4022.08元； 三、被告覃健、覃克先、韦连飞共同向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行支付截至2020年3月10日的利息11432.93元； 四、被告覃健、覃克先、韦连飞共同向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行支付截至2020年3月10日的罚息402.53元； 五、被告覃健、覃克先、韦连飞共同向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行赔偿律师费损失22471元； 8 六、原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行就被告覃健、覃克先名下的南宁市瀚林雅筑君悦阁2单元2202号房折价或者拍卖、变卖所得价款在50309.54元的范围内优先受偿。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费8907元、保全费3074元，合计11981元（原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行已预交），由被告覃健、覃克先、韦连飞承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区南宁市中级人民法院。同时在上诉期限届满之日起七日内预交上诉费，逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  罗 媛 人民陪审员  班日强 人民陪审员  陈 英 二〇二〇年九月十八日 9 书记员黄翰明