江西省永新县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0830民初1804号 原告：中国农业银行股份有限公司永新县支行，住所地江西省吉安市永新县禾川镇湘赣街。 统一社会信用代码：91360830492580215B。 主要负责人：王平，男，系该行行长。 委托诉讼代理人：彭冠南，男，系该行职工。 被告：张子峻，男，1992年3月23日出生，汉族，住江西省吉安市永新县。 被告：刘帆，女，1995年7月3日出生，汉族，住江西省吉安市永新县。 被告：汪小花，女，1984年9月29日生，汉族，江西省永新县人，住永新县。 原告中国农业银行股份有限公司永新县支行（以下简称中国农行永新支行）与被告张子峻、刘帆、汪小花金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告中国农行永新支行的委托诉讼代理人彭冠南，被告张子峻、刘帆、汪小花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农行永新支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告张子峻偿还原告借款本金93229.85元及借款本金清偿之日止的利息、罚息；2、要求被告刘帆承担共同还款责任；3、要求被告汪小花承担连带还款责任；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2017年4月20日，被告张子峻向原告申请可循环农户小额贷款100000元，2017年5月15日，原告向被告张子峻发放自助可循环农户小额贷款100000元，借款转入被告张子峻卡号：62×××79，借款循环期限3年。2020年5月4日到期。由于被告张子峻到期后贷款未还，现贷款已逾期，期间原告多次向被告催收无果，截止2020年9月13日，被告仍拖欠原告贷款本息93275.42元（其中本金93229.85元、利息和罚息345.57元）。被告没有完全履行清偿贷款本息的义务，为维护自身权利，原告依法向法院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。 被告张子峻辩称，同意原告的诉讼请求，对于原告所陈述的都是事实。 被告刘帆辩称，该笔贷款是事实，但是本人没有使用该笔贷款，本人与张子峻2019年6月12日协议离婚，离婚协议上有写明该笔贷款100000元由张子峻个人承担，另外在婚姻存续期间在三湾路锦绣湾购置两个店面总价值130万元，张子峻有偿还能力，请求法院查封店面，用于偿还该笔债务。 被告汪小花辩称，贷款是事实，本人也确实是担保了，当时就是签了一个字，我认为是一般担保。 原告中国农行永新支行为支持其诉讼请求，提供如下证据： 1、农户小额贷款业务申请表，证明被告张子峻向原告申请贷款的事实； 2、被告张子峻、刘帆的身份证、户口簿、结婚证复印件，证明三被告的身份信息，是适格主体； 3、惠农借记卡，证明被告张子峻承担借款的载体，贷款转入借款人的账户； 4、被告汪小花身份证、收入证明、保证担保承诺书，证明被告汪小花符合担保主体，为被告张子峻担保的事实，具有一定的担保能力，保证担保承诺书上有写明承担连带担保责任； 5、农户小额贷款面谈记录，证明借款人就贷款一事与原告进行面谈； 6、农户贷款借款合同，证明被告张子峻、汪小花与原告签订了借款合同，约定了贷款金额、年限、利率、担保等权利与义务事项； 7、贷款额度签约通知单、业务凭证，证明被告张子峻借款成功的事实； 8、贷款交易明细，证明该笔贷款的使用及拖欠情况。 经被告张子峻质证，对原告提供的八组证据均无异议。 经被告刘帆质证，对原告的证据1、2、4、5、6、7、8无异议，对证据3不知情。 经被告汪小花质证，对原告的证据1、2、3、4、6、7、8无异议，对证据5本人没有去，不知情。 本院认为，原告提供的上述证据来源合法、内容真实，与本案有关联，且证据之间能够相互印证形成证据链，本院对原告提供的上述证据依法予以确认。 被告刘帆为支持其辩称，提供如下证据： 离婚证及离婚协议书，证明被告刘帆与张子峻在2019年6月12日离婚，并协议约定上述贷款100000元由被告张子峻一人承担。 经原告质证，认为被告张子峻向原告贷款的时间是2017年5月15日，离婚证上的时间是2019年6月12日，离婚是在贷款之后，离婚协议不能对抗张子峻向原告贷款的效力。 经被告张子峻质证，对离婚证及离婚协议书均无异议。 经被告汪小花质证，对离婚证及离婚协议书无异议。 被告张子峻、汪小花未提供证据。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年4月20日，被告张子峻向原告中国农行永新支行申请农户小额贷款100000元，期限三年，并声明“本人的借款行为已经过家庭财产共有人的同意，同意以家庭共有财产承担债务”，且由被告汪小花提供担保，被告刘帆以被告张子峻的配偶作为共同申请人，被告汪小花为保证人分别在申请表上签字捺印。当日，被告汪小花向原告出具《保证担保承诺书》，承诺其对被告张子峻申请的农户小额贷款自愿承担连带保证责任。2017年5月5日，被告张子峻、汪小花与原告中国农行永新支行签订一份《农户贷款借款合同》，合同约定：被告张子峻向原告借款金额（可循环借款额度）100000元，借款用途为生产经营周转；用款采用自助可循环方式，自2017年5月5日起至2020年5月4日（额度有效期）止，借款人即被告张子峻可在可循环借款额度即100000元内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期；借款提取及还款账号：62×××79；每笔借款的执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮40%确定；结息方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款的担保方式为最高额保证，被告汪小花对被告张子峻的上述借款提供担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费等；保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年等内容。合同签订后，被告张子峻用信三次，最后一次用信是2019年5月21日，原告按照合同约定将贷款100000元发放至被告张子峻指定的账户上，该笔借款于2020年5月4日到期。借款期限届满后，被告张子峻未能按约还款。截至2020年10月20日，被告张子峻结欠原告借款本金93220.76元、罚息1900.41元。 另查明，2019年5月21日，中国人民银行公布施行的1年期同档次贷款基准利率为年利率4.35%。2019年6月12日，被告张子峻、刘帆在永新县民政局办理了离婚登记，并协议约定双方在原告的100000元贷款（包括利息），由男方张子峻负责偿还，女方刘帆不承担还款责任。 本案审理中，被告刘帆于2020年10月21日向本院申请对被告张子峻名下座落于永新县禾川镇三湾路锦绣湾2#楼一层113号商铺[证号：（2019）永新县不动产权第0006675号]进行查封，本院于当日作出（2020）赣0830民初1804号民事裁定，因被告刘帆要求查封的商铺已不登记在被告张子峻的名下，故本案未实际财产保全。 本院认为，综合原告的主张和被告的答辩意见，归纳本案争议焦点为：1、被告刘帆对上述贷款是否承担共同还款责任？2、被告汪小花对上述贷款的担保是一般保证，还是连带保证？是否超过保证期限？ 本院认为，对第一个焦点，被告张子峻向原告申请借款时声明“本人的借款行为已经过家庭财产共有人的同意，同意以家庭共有财产承担债务”，当时尚处于婚姻存续期间作为被告张子峻的妻子被告刘帆对上述声明签字确认，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，该笔借款应属于被告张子峻、刘帆的夫妻共同债务，故被告刘帆系共同还款人。之后，被告张子峻、刘帆于2019年6月12日协议离婚，离婚协议将涉案借款100000元约定由被告刘帆负责偿还，是两被告张子峻、刘帆对婚姻存续期间的夫妻共同债务的处理。根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”之规定，虽然被告张子峻、刘帆双方离婚后协议确认了涉案债务转移，但该债务的转移效力只涉及离婚纠纷当事人之间，在原告不知情或事后未认可的情况下，该债务转移对债权人即原告不发生效力。故对被告刘帆辩称其不承担共同还款责任的意见，本院依法不予认可。 对第二个焦点，根据原告与被告张子峻、汪小花之间签订的《农户贷款借款合同》第5条第5款第1、2项，约定了本案所涉借款的保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年。本案保证期间的起算日为2020年5月5日，截至本案庭审时没有超过两年。故对被告汪小花辩称意见，本院依法不予认可。 综上所述，原告与被告张子峻、汪小花之间签订《农户贷款借款合同》系原、被告在自愿协商一致的基础上签订的，并没有违反法律的规定，该借款合同合法有效。原告依照合同约定向被告张子峻发放贷款100000元后，被告张子峻有向原告支付借款利息并在借款到期后偿还本金的义务。现被告张子峻未按合同约定完全履行还本付息义务，已构成违约。原告要求被告张子峻偿还借款本金93220.76元及借款本金清偿之日止利息、罚息及被告刘帆承担共同还款责任的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。被告汪小花作为上述借款的保证人，依法对上述借款的本息负有连带清偿义务，故对原告要求被告汪小花承担连带还款责任的诉请，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、被告张子峻在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司永新县支行借款本金93220.76元及截止2020年10月20日的罚息1900.41元，并支付自2020年10月21日起至清偿之日止的罚息（利率按《农户贷款借款合同》约定的执行标准计算）； 二、被告刘帆对上述第一项判决所确定的债务承担共同还款责任； 三、被告汪小花对上述第一项判决所确定的债务承担连带还款责任。 如未按本判决书指定期限履行缴付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2140元，减半收取1070元，财产保全费1020元，合计2090元，由被告张子峻、刘帆、汪小花负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉安市中级人民法院。 审判员  刘雨芳 二〇二〇年十月二十七日 书记员  史 颖