宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初1102号原告：招商银行股份有限公司银川分行，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区厦。负责人：胡晓源，该分行行长。委托诉讼代理人：石俊杰，男，该分行员工。委托诉讼代理人：杨艳艳，北京大成（银川）律师事务所律师。被告：赵煊，男，1981年11月8日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：杨眺霞，女，1983年3月25日出生，汉族，天净物业有限公司职工，住宁夏回族自治区银川市金凤区。原告招商银行股份有限公司银川分行与被告赵煊、杨眺霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法适用普通程序，公开开庭进行独任审理。原告招商银行股份有限公司银川分行委托诉讼代理人石俊杰、杨艳艳，被告赵煊、杨眺霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司银川分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除招商银行股份有限公司银川分行与赵煊、杨眺霞签订的《个人授信协议》编号XXXXXX；2.判令赵煊、杨眺霞向招商银行股份有限公司银川分行偿还借款本金196560.13元、暂计算至2019年9月30日利息1568.91元、罚息8.01元、复息4.2元（此后利息、罚息、复息按照合同约定利率至借款本息全部清偿完毕之日止），以上合计198141.25元；3.判令原告对被告赵煊抵押的位于XXXXXX室房屋及土地使用权折价、拍卖、变卖后的价款优先受偿；4.诉讼费用等由二被告负担。事实与理由：2016年10月26日，招商银行股份有限公司银川分行与赵煊、杨眺霞签订《个人授信协议》，协议约定原告给予被告赵煊、杨眺霞可循环授信额度25万元，授信期限为2016年10月26日至2026年10月26日。当日原告与被告赵煊、杨眺霞签订了《个人授信最高额抵押合同》，二被告将位于XXXXXX室房屋及土地使用权提供抵押担保，担保范围为贷款本金及其他授信本金余额之和、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。上述抵押担保已办理抵押登记，并取得他项权证书。当日，原告与被告签订了《个人贷款借款合同》，被告赵煊、杨眺霞向原告借款25万元。2016年10月28日原告向二被告发放了贷款25万元。原告按照上述合同、协议约定，已经履行完毕发放贷款，但赵煊、杨眺霞未能依约还本付息，为此诉至法院。被告赵煊辩称，对原告诉请及事实无异议，截至2019年10月，向原告偿还本金50000元，偿还利息三年，下剩200000元本金未还。贷款并未用于个人消费和家庭支出，而是被他人诈骗，现我已向公安机关报案，因疫情原因至今未有结果。被告杨眺霞辩称，与原告签订的合同中其的签字无异议，但签字时原告称不是贷款，是做房屋评估，所以其没有看合同内容只签字。且2019年7月25日，其与赵煊已办理了离婚，双方约定涉案抵押的房屋归其所有，债务由赵煊偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院进行了审查并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月26日，招商银行股份有限公司银川分行与赵煊、杨眺霞签订《个人授信协议》，约定招商银行股份有限公司银川分行同意向授信申请人赵煊、杨眺霞提供总额为人民币（大写）贰拾伍万元的授信额度。该授信额度为可循环授信额度。授信期间为120月，即从2016年10月26日起到2026年10月26日止；授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，授信人有权宣判本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，招商银行股份有限公司银川分行与赵煊、杨眺霞签订《个人贷款借款合同》，约定由招商银行股份有限公司银川分行向赵煊、杨眺霞发放250000元的借款，借款只能用于综合消费。未经招商银行股份有限公司银川分行书面同意，赵煊、杨眺霞不得将借款挪用他用。借款期限为36个月，即从2016年10月26日起至2019年10月26日止。具体贷款期限以借款借据为准；借款年利率为6.4125%，借款人未按约定足额偿还借款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本合同项下的贷款本息及其他一切费用由赵煊以其所有的或依法有权处分的XXXXXX室作抵押，还款方式为等额本息法；如借款人未按照合同约定还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。同日，原告与被告赵煊、杨眺霞签订了《个人授信最高额抵押合同》一份，约定，鉴于二被告向原告申请授信额度250000元，原告同意向授信申请人提供此项授信额度，赵煊以其名下的位于XXXXXX室提供抵押担保，抵押担保的范围为原告根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。后，原告与被告赵煊就XXXXXX室（房权证金凤区字第XXXXXX号）办理了最高额抵押登记，债权数额250000元。2016年8月1日，被告杨眺霞作为被告赵煊配偶在《零售贷款申请表》中借款申请人配偶、共同借款人签字栏处签名。2016年10月28日，赵煊、杨眺霞向原告出具了《个人贷款借款借据》，原告招商银行股份有限公司银川分行向赵煊、杨眺霞发放借款250000元。上述合同签订后，原告已按合同约定履行，但被告却未按照合同约定还款，截至2019年9月30日，尚欠借款本金196560.13元、利息1568.91元、罚息8.01元、复息4.2元。本院认为，原告与二被告签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》属有效合同，各方均应遵守。原告按约向被告赵煊、杨眺霞发放贷款后，被告赵煊、杨眺霞未按期偿还借款，已构成违约，故原告要求解除其与赵煊、杨眺霞签订的《个人授信协议》，本院予以支持。现借款已到期，被告赵煊、杨眺霞应偿还原告借款本金196560.13元，支付截止2019年9月30日的利息1568.91元、罚息8.01元、复息4.2元，并按合同约定的利率向原告支付自2019年10月1日至本判决确定的还款之日的利息、罚息、复息。被告赵煊以其名下位于XXXXXX室（房权证金凤区字第XXXXXX号）为案涉借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权设立。如二被告未按期偿还上述借款本息时，原告有权就上述房屋处置后所得价款在最高额范围内优先受偿。被告杨眺霞辩称，二被告离婚时对债务进行了约定，但该约定不能对抗共同借款产生的债务，应予共同偿还。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题解释》第一条、第二条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司银川分行与被告赵煊、杨眺霞于2016年10月26日签订的编号为8160922325001的《个人授信协议》；二、被告赵煊、杨眺霞于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司银川分行借款本金196560.13元、利息1568.91元、罚息8.01元、复息4.2元（截至2019年9月30日），并支付自2019年10月1日至本判决确定的还款之日的利息、罚息、复息（利率按《个人贷款借款合同》约定执行）；三、如被告赵煊、杨眺霞未如期清偿上述借款本息，原告招商银行股份有限公司银川分行有权以被告赵煊提供抵押的位于XXXXXX室（房权证金凤区字第XXXXXX）房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高额250000元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4262元，由被告赵煊、杨眺霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 路建军 二〇二〇年六月十一日法官助理 薛 盟书记员 纪梅艳附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。