广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1386号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行。住所地：茂名市*******。负责人：李贤，该分行行长。委托诉讼代理人：朱永强，广东奇强律师事务所律师。委托诉讼代理人：高庆强，广东奇强律师事务所律师。被告：张晓燕，女，1961年3月20日出生，汉族，住广东省茂名市茂港区***********，公民身份号码440************429。被告：叶开胜，男，1958年5月20日出生，汉族，住广东省茂名市茂港区***********，公民身份号码440************410。被告：叶丰仔，男，1982年6月25日出生，汉族，住广东省茂名市茂港区***********，公民身份号码440************436。被告：蔡小青，女，1984年8月21日出生，汉族，住广东省茂名市茂港区***********，公民身份号码440************467。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行（以下简称建行茂名分行）诉被告张晓燕、叶开胜、叶丰仔、蔡小青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行茂名分行的委托诉讼代理人高庆强到庭参加诉讼，被告张晓燕、叶开胜到庭参加诉讼，被告叶丰仔、蔡小青经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告张晓燕、叶开胜、叶丰仔于2014年12月24日签订的《个人住房抵押额度贷款合同》（合同编号：440690008-ZDE-2014000191）；2.判决被告张晓燕、叶开胜、叶丰仔、蔡小青立即偿还贷款本息合计110834.73元，其中：贷款本金99311.54元，贷款利息4317.84元、罚息7205.35元（以上利息、罚息暂计至2020年2月26日，之后的利息、罚息按照合同约定和中国人民银行有关利率规定计至贷款本息实际清偿日止）；3.确认被告张晓燕、叶开胜以其所有的位于茂名市茂南开发区***********（粤茂地证字第C4881060号提供的抵押合法有效。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判决被告张晓燕、叶开胜、叶丰仔、蔡小青向原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行支付律师费2500元；5.由四被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年12月24日，原告建行茂名分行与被告张晓燕、叶丰仔、叶开胜签订了《个人住房抵押额度贷款合同》（编号：440690008-ZDE-2014000191），约定原告向被告提供的最高额抵押贷款额度为40万元，贷款额度有效期间为120个月（自2015年1月9日至2025年1月9日），贷款执行利率为7.5%，逾期贷款罚息利率为在贷款利率的水平上上浮50%，上述贷款的还款方式为按月等额本息还款法。被告张晓燕、叶开胜以其所有的位于茂名市茂南开发区***********（粤房地证字第C4881060号）作为抵押物。上述抵押物办理了抵押登记手续，原告于2015年1月7日取得粤房地他项权证茂房他字第0200033790号他项权证。2015年1月9日，原告依约分两笔向被告发放了贷款34万元。上述贷款发放后，被告多次拖欠贷款本息。虽原告多次催收，被告拒不履行还款义务。截至2020年2月26日，被告已拖欠原告贷款本息16期，拖欠贷款本息合计110834.73元，其中贷款本金99311.54元，贷款利息4317.84元、罚息7205.35元。根据合同约定，被告已构成违约，原告有权提前解除合同，要求被告立即清偿所欠原告的贷款本息，并有权行使担保权利采取法律措施回收贷款，原告为实现债权而实际发生的全部费用由被告承担。四个被告是亲属关系，借款用于住房装修和购买汽车。本案债务由被告四人承担，四被告应承担本案共同偿还责任。为维护原告的合法权益，请法院依法裁判。被告张晓燕、叶开胜辩称，原告主张的事实和证据均是属实的，因疫情原因经济困难才导致不能还款。借款时被告蔡小青在场，她是知情的但现在蔡小青与叶丰仔已经离婚，蔡小青不应承担该笔债务。被告叶丰仔不作答辩。被告蔡小青辩称，答辩人不是本案适格主体，不应承担还款责任，该借款合同是被告张晓燕、叶开胜、叶丰仔签订的，答辩人不是合同的当事人，也不是担保人，不应承担还款责任。涉案借款不是夫妻共同债务，虽然在签订《个人住房抵押额度贷款合同》时，叶丰仔与答辩人是夫妻关系，但是双方已感情不和并分居多年，于2018年2月23日签订了《离婚协议书》，约定双方的债权债务由各自负责，答辩人对该借款不知情。本案中被答辩人并未提供证据证明借款用于夫妻共同生活、共同经营或者基于夫妻双方共同的意思表示所产生。被答辩人主张的律师费应包含在罚息之内，答辩人并未签订《特别签订条款》，既不是借款人也不是担保人，该条款对答辩人没有效力，被答辩人提供的《委托代理合同》及发票无法证实被答辩人为本案支付律师费的事实。原告围绕诉讼请求提交了身份证、户口簿、结婚证、《个人住房抵押额度贷款合同》、《房地产权证》、《房地产他项权证》、额度对账单、开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、特种转账贷方凭证、个人贷款对账单、委托代理人合同、广东增值税专用发票等证据，被告蔡小青围绕辩称提供了离婚协议书、离婚证，本院组织当事人进行了证据交换和质证，由于被告叶丰仔不到庭，亦未提交书面质证意见，视为放弃质证权利，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月24日，原告建行茂名分行与被告（借款人）张晓燕、叶丰仔签订了《个人住房抵押额度贷款合同》（编号：440690008-ZDE-2014000191）。合同约定借款人未按本合同约定及额度支用单约定按期足额归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用构成违约，出现违约情形，贷款人有权行使下述权利：宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；有权解除借贷合同关系。被告张晓燕以其名下位于茂名市茂南开发区***********作为抵押物为贷款作抵押，并办理了抵押登记手续。2015年1月9日被告张晓燕、叶丰仔填写了《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》，申请了抵押贷款项下第一笔贷款，约定内容如下：最高贷款额度为400000元，贷款用途为住房装修，拟同意借款人申请借款170000元，期限为60个月，贷款有效期为2015年1月9日至2025年1月9日，贷款利率采取浮动利率，在基准利率水平上上浮25%。同日，被告张晓燕、叶丰仔填写了第二张《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》，申请了抵押贷款项下第二笔贷款，内容为：最高贷款额度为400000元，贷款用途为购买汽车，拟同意借款人申请借款170000元，期限为60个月，贷款有效期为2015年1月9日至2025年1月9日，贷款利率采取浮动利率，在基准利率水平上上浮25%。原告建行茂名分行根据被告张晓燕、叶丰仔填写的《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》，开具了两张《中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书》，贷款金额均为170000元，贷款期限为60个月，贷款执行利率为7.5%，逾期罚息利率浮动比例为50%，还款方式为等额本息。2015年1月12日，原告建行茂名分行按合同约定向被告张晓燕发放了两笔170000元的贷款，合计340000元。截至2020年2月26日，被告已拖欠原告贷款本息16期，拖欠的贷款本息合计110834.73元，其中贷款本金99311.54元、利息4317.84元、罚息7205.35元。经原告多次催收，被告仍无法偿还，致成纠纷。另查明，被告叶开胜与被告张晓燕是夫妻关系，被告叶丰仔是叶开胜与张晓燕的儿子，被告叶丰仔与被告蔡小青于2018年2月23日达成离婚协议，协议内容：离婚时男女双方确认在婚姻续存期间没有共同的债权债务，如有债权债务则各人名下的债权债务各自负责。被告叶丰仔与被告蔡小青于同日登记离婚。原告于2019年7月24日与广东奇强律师事务所签订了《委托代理合同》，合同约定：按茂名市区一审律师费为2500/件。原告提供了2019年9月30日开出的三张广东增值税专用发票佐证。庭审中，原告建行茂名分行提交了一份《借款申请人及借款关联人声明》，内容：本次贷款申请属于夫妻共同债务，非个人债务，本人已就本次贷款向配偶履行了告知义务并已经配偶同意，如有违约，银行可以从本人及配偶在中国建设银行系统开立的任何账户上划收任何币种的款项用以抵偿借款人应付款项。作为借款人的配偶，本人已知悉本次贷款属于夫妻共同债务，如有违约，银行可以从本人及配偶在中国建设银行系统开立的任何账户上划收任何币种的款项用以抵偿借款人应付款项。落款处有被告的签字及按捺指模确认，其中借款人为张晓燕，借款人配偶为叶开胜，共同借款人为叶丰仔，共同借款人配偶为蔡小青。落款时间为2014年12月11日。本院认为，原告建行茂名分行与各被告间签订的《个人住房抵押额度贷款合同》、《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，依法有效，双方当事人均应依约全面履行。被告张晓燕、叶丰仔作为借款人，未能按约定履行还本付息的义务，已构成违约。按照《个人住房抵押额度贷款合同》约定，原告有权解除合同，并宣布贷款立即到期，要求借款人被告张晓燕、叶丰仔立即归还借款本息。被告叶开胜在《个人住房抵押额度贷款合同》上以抵押人或其授权委托人的身份签字确认，同时，被告叶开胜、蔡小青在《借款申请人及借款关联人声明》上作为共同借款人的配偶签字确认借款属于夫妻共同债务，而非个人债务，因此根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，被告张晓燕、叶丰仔、叶开胜、蔡小青应共同偿还贷款债务。至于被告蔡小青提出其于2018年2月23日与被告叶丰仔已登记离婚，并有离婚协议约定债务由各自承担的主张，由于上述债务发生在夫妻婚姻存续期间，离婚协议对夫妻双方有约束力，但不具有对外效力，结合蔡小青在《借款申请人及借款关联人声明》上的签字确认，对于被告蔡小青抗辩其不应承担还款责任的主张，本院不予支持。截至2020年2月26日，被告已拖欠贷款本金99311.54元、利息4317.84元、罚息7205.35元。对于原告请求解除《个人住房抵押额度贷款合同》及要求被告张晓燕、叶丰仔、叶开胜、蔡小青偿还尚欠贷款本金99311.54元、利息4317.84元、罚息7205.35元（以上利息、罚息暂计至2020年2月26日，此后的利息、罚息按合同约定另计，以上利息、罚息、复利合计以不超过年利率24％为限）的主张，有合同和法律依据，本院予以支持。被告张晓燕以其名下位于茂名市茂南开发区***********（粤房地证字第C4881060号）作为抵押物为上述债务作担保，并办理了抵押登记手续。原告建行茂名分行作为抵押权人，有权对被告张晓燕名下位于茂名市茂南开发区***********（粤房地证字第C4881060号）经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。原告主张的律师费2500元，有其提供的《委托代理合同》及广东增值税专用发票作证，本院予以支持。被告叶丰仔、蔡小青经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告张晓燕、叶丰仔、叶开胜签订的《个人住房抵押额度贷款合同》（合同编号440690008-ZDE-2014000191）；二、限被告张晓燕、叶丰仔、叶开胜、蔡小青于本判决生效之日起十日内偿还尚欠贷款本金99311.54元、利息4317.84元、罚息7205.35元（以上利息、罚息暂计至2020年2月26日，此后的利息、罚息按合同约定另计，以上利息、罚息、复利合计以不超过年利率24％为限）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；三、原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行对被告张晓燕名下位于茂名市茂南开发区***********（粤房地证字第C4881060号）经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。四、限被告张晓燕、叶丰仔、叶开胜、蔡小青于本判决生效之日起十日偿付律师费2500元给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1283元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交），由被告张晓燕、叶丰仔、叶开胜、蔡小青负担，被告张晓燕、叶丰仔、叶开胜、蔡小青应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 陈伟东二〇二〇年五月二十二日法官助理 陈昊青书 记 员 陈冬怡