上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初6101号原告：上海策鑫投资管理有限公司，住所地上海市浦东新区。法定代表人：孙仙慈，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：董琛，上海启恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘雪芹，上海启恒律师事务所律师。被告：中山市黄圃镇昇科电器五金厂，住所地广东省中山市。投资人：汪荣尧。被告：汪荣尧，男，1972年8月24日出生，汉族，住湖北省。被告：许春凤，女，1972年4月7日出生，汉族，住湖北省。原告上海策鑫投资管理有限公司与被告中山市黄圃镇昇科电器五金厂(以下简称昇科电器)、汪荣尧、许春凤借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上海策鑫投资管理有限公司委托诉讼代理人董琛律师到庭参加诉讼，被告昇科电器、汪荣尧、许春凤经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、要求昇科电器归还原告借款本金13万元；2、要求昇科电器支付原告借款期内利息1,191.67元；3、要求昇科电器支付原告以13万元为基数，自2018年10月1日起至实际支付之日止，按年利率22%计算的借款逾期利息；4、要求汪荣尧、许春凤为昇科电器上述付款义务承担连带担保责任。事实和理由：案外人上海银来金融信息服务有限公司(以下简称上海银来公司)旗下的“小袋理财网站”平台为一家网络借贷信息中介平台。昇科电器在注册为小袋理财网站的平台会员后，作为借款人通过小袋理财网站平台线上的居间撮合，与小袋理财网站平台上的11名出借人通过电子签名的方式分别签订了三方借款合同。合同约定，借款本金为13万元，借款年化利率为11.00%，借款期限为180天，还款方式为每月还息到期还本，最后一期还款日为2018年9月30日。按照约定昇科电器需分6期还款,前5期每月还款额为2,239.25元，其中利息1,191.67元，平台服务费1,047.58元，最后一期还款额为133,864.25元，其中本金13万元，利息1,191.67元，平台服务费2,672.58元。放款后,昇科电器前五期均正常还款，后未再履行。汪荣尧系昇科电器的法定代表人,其与许春凤于2018年4月2日签署了担保承诺书，为昇科电器的还款责任(包括但不限于本金、利息、逾期利息等)向出借人承担连带担保责任。为保障小袋理财网站平台出借人的合法权益，在上海银来公司的居间撮合下，原告与借款协议项下的11名出借人分别签署了债权转让协议并向被告昇科电器发送了债权转让通知书。根据债权转让协议的约定，原告为原借款协议项下的新债权人，故原告诉至本院要求判如所请。三被告未作答辩也未向法庭提供证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了《居间服务协议》、2018年4月2日《借款合同》、资金冻结记录、电子版《借款合同》12份、《担保承诺书》2份、《建议收费及还款计划表》、《情况说明》2份、还款情况记录、《律师函》及相应邮寄物流记录、《中山市黄圃镇昇科电器五金厂借款项目逾期债权转让协议》12份、《中山市黄圃镇昇科电器五金厂债权转让通知书》及相应邮寄物流记录等证据。本院对原告的陈述及提供的证据进行审核，经查明，认定事实如下：2018年4月2日，上海银来公司作为甲方(居间人)、昇科电器作为乙方(借款人)，签署《居间服务协议》1份，该合同载明，甲方是依法成立并有效存续的金融信息服务有限公司，运营管理小袋理财平台，拥有丰富的个人用户资源和金融产品推广经验；乙方欲作为借款人通过甲方运行的小袋理财平台向出借人融资；甲方为乙方提供交易信息发布、交易撮合、技术支持等服务；乙方融资用途仅限于扩大经营；乙方总融资额度为13万元，每期融资期限不超过6个月；乙方应承担项目的全部融资成本，包括支付与出借人的利息成本与甲方的平台服务费等，融资成本为年化23.17%(含平台服务费)；乙方还款方式为按月付息、一次还本，具体还款计划以《三方借款协议》为准；乙方同意《三方借款协议》中，借贷信息由小袋理财平台系统于电子合同生成时自动填写，乙方接受并认可甲方平台系统自动生成电子合同及其自动填写的内容(出借金额、还款金额等)，以及明确确认各出借人的债权人资格，并同意以该电子合同作为直接证据；如乙方逾期还款，应根据《三方借款协议》中的约定承担违约责任。2018年4月2日，昇科电器作为乙方(借款人)、上海银来公司作为丙方(服务方)，签署甲方(出借人)处空白的《借款合同》1份，该合同载明，丙方是一家在上海市浦东新区合法成立并有效存续的有限责任公司，创办有小袋理财网站，提供金融信息咨询，为交易提供信息服务；甲、乙双方均已在丙方网站注册，并承诺其提供给丙方的信息是完全真实的，乙方有借款需求，甲方亦同意借款，双方有意通过丙方成立借贷关系；甲、乙双方一致同意，通过小袋理财网站进行电子签名、网上点击等操作，从而根据《小袋理财使用协议》及相关网站规则自愿达成协议，并以签署电子合同的方式形成借款交易；借款年化利率23.17%，借款用途为流动性周转；甲方同意并委托丙方通过与其合作的第三方支付机构或银行等金融机构在本合同生效时将出借款项直接划至乙方指定账户；乙方应按合同要求按时还款给甲方，同意并委托丙方代为收取，或通过丙方与其合作的第三方支付机构、银行等金融机构将需偿还甲方的本息直接划扣至甲方指定账户，并将每期需支付丙方的信息服务费直接划扣至丙方；若乙方逾期还款须支付逾期违约金，逾期违约金计算方式为自逾期开始之日，正常利息停止计算，借款期限小于6个月的，按年化利率22%收取逾期利息，在乙方还清全部本金、利息等费用之前，逾期违约金的计算不停止。2018年4月2日，上海银来公司制作《建议收费及还款计划表》，载明昇科电器借款金额为13万元，借款期限为6个月，预计客户平均总成本费用(年化)为23.17%，该费用具体组成包括建议投资预期收益率11%、银来平台费用2.5%、籽微企管推介费用2.5%、厦门科技尽调费用2.5%、籽微企管贷后管理费用2.34%、厦门科技贷后管理费用2.33%；昇科电器还款期数为6期，前5期当期还款额为2,239.25元，其中包括利息1,191.67元，平台服务费1,047.58元，最后一期还款额为132,239.25元，其中包括本金13万元，利息1,191.67元，平台服务费1,047.58元，还款期数中另有一栏“项目到期日前充值到小袋账户”1,625元。该计划表加盖有昇科电器公章并有汪荣尧签名。2018年4月2日，汪荣尧、许春凤分别签署《担保承诺书》各1份，均承诺因昇科电器与上海银来公司及其平台上的出借人签署了借款协议，汪荣尧、许春凤同意为昇科电器在借款协议项下的全部债务承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、逾期利息等，担保期间为自债务履行期限届满日起两年。2018年4月3日，案外人丁某某、高某、李某某、刘某某、刘某某、聂某某、王某某、许某某、袁某某、张1、张某2、张某3(共计11位)均将其在上海银来公司平台上的相应投资金额转为冻结，分别为丁某某25,000元，高某257元，李某某21,175元，刘某某10,000元、1,869元，聂某某10,109元，王某某1,290元，许某某29,325元，袁某某600元，张1104元，张某230,000元，张某3271元，上述金额相加共计13万元。2018年4月16日，昇科电器作为借款人，上述11位案外人分别作为出借人，上海银来公司作为服务方签订有电子版《借款合同》12份(其中刘某某签订2份)，上述《借款合同》均载明以下内容：上海银来公司创办有“小袋理财网站”，提供金融信息咨询，为交易提供信息服务，昇科电器与各出借人均在上海银来公司网站注册，昇科电器有借款需求，各出借人亦同意借款，双方有意通过上海银来公司成立借贷关系，并同意通过小袋理财网站进行电子签名、网上点击等操作，并以签署电子合同的方式形成借款交易；昇科电器的借款本金为13万元，借款期限为180天，借款年化利率为23.17%(其中居间服务费率为12.17%，产品年化利率为11%)，借款用途为流动性周转，还款方式为每月还息到期还本，还款日为2018年9月30日；出借人同意并委托上海银来公司通过与其合作的第三方支付机构或银行等金融机构在合同生效时将出借款项直接划付至昇科电器指定账户；昇科电器应按时还款给出借人，同意并委托上海银来公司代为收取，或通过上海银来公司与其合作的第三方支付机构、银行等金融机构将需偿还出借人的本息直接划扣至出借人的指定账户，并将每期需支付上海银来公司的信息服务费直接划扣至上海银来公司；若昇科电器逾期还款须支付逾期违约金，逾期违约金计算方式为自逾期开始之日，正常利息停止计算，借款期限小于6个月的，按年化收益率22%收取逾期利息，在昇科电器还清全部本金、利息等费用之前，逾期违约金的计算不停止。上述12份《借款合同》后均附有“出借记录”表，表中载明各出借人的出借金额，金额相加共计13万元，且出借金额的组成与上述冻结金额记录相一致。案外人上海富友支付服务股份有限公司(以下简称富友支付)向上海银来公司出具2份《情况说明》载明，富友支付根据与上海银来公司签订的相关支付服务协议，按照上海银来公司发来的支付指令，进行相应支付操作……2018年4月3日，提现成功13万元至昇科电器账户(提现类型T+1)……昇科电器于2018年5月3日充值2,240元，于2018年6月1日充值2,240元，于2018年7月1日充值2,240元，于2018年8月1日充值2,240元。另，2018年8月31日，昇科电器向上海银来公司应急账户还款2,240元。2018年10月18日，原告委托诉讼代理人董琛律师通过EMS邮寄方式向三被告分别寄出《律师函》，要求三被告向出借人偿还所拖欠本金13万元、利息1,191.67元。2018年11月23日至同年12月10日间，原告作为债权受让方，前述11位借款人分别作为债权转让方，上海银来公司作为居间方，就前述12份《借款合同》项下债权签署了12份《中山市黄圃镇昇科电器五金厂借款项目逾期债权转让协议》，均载明以下内容：昇科电器发生了逾期还款情形，各出借人已经授权上海银来公司就借款协议以及相关逾期情况向原告进行了真实、有效和完整的披露，原告已经收到了上述信息并就借款协议进行了充分、独立的评估，原告自愿以自有合法资金受让各出借人借款协议项下全部债权，各出借人自愿接受转让对价，并委托上海银来公司向借款人及担保人发送债权转让通知书等。该12份协议后均附有原借款协议相关信息及转让债权相关信息。2018年12月19日，上海银来公司通过EMS邮寄方式向昇科电器寄出《中山市黄圃镇昇科电器五金厂债权转让通知书》，该通知书载明了上述债权转让具体信息，其后“附表”中载明了上述12份电子版《借款合同》的协议编号、原出借方姓名等信息。该通知书邮寄物流信息显示为“2018年12月20日他人收”。审理中，本院经向中国建设银行股份有限公司上海市分行调查取证，查明“上海富友支付服务股份有限公司客户备付金”于2018年4月4日通过其名下中国建设银行账户向昇科电器转账13万元。本院认为，关于本案借款事实，被告昇科电器与上海银来公司于2018年4月2日签订的《居间服务协议》、《借款合同》、《建议收费及还款计划表》均系昇科电器的真实意思表示，《居间服务协议》明确了昇科电器在居间方所运营平台上的具体借款意向，包含了具体借款信息如额度、期限、成本、还款方式等；《建议收费及还款计划表》明确了昇科电器的还款期数与每期还款金额；《借款合同》中虽甲方处缺失，但昇科电器将留有空白内容的合同交于合同相对方的，应视为对合同内容的无限授权，且该合同中确定的昇科电器的借款利率、逾期利息计算方式等内容亦与《居间服务协议》、《建议收费及还款计划表》的相关条款一致，并明确了昇科电器同意通过签订电子合同的方式形成借款交易。此后，昇科电器与11名原出借人、上海银来公司签订电子版《借款合同》12份，其中借款基本信息、合同各方权利义务、逾期利息等条款也与上述2018年4月2日形成的三份合同相关条款一致。综上，原告所提供证据已形成完整证据链，本院认定上述合同均系合同各方的真实意思表示，合法、有效，对昇科电器均具有约束力，11名原出借人已通过第三方支付方式向昇科电器交付了借款共计13万元，昇科电器应当按约履行还款付息义务。对于原告第一至三项诉讼请求，本院认为，根据相关法律规定，11名原出借人作为债权人可以转让权利，债权转让应当通知债务人。现11名原出借人与原告分别签订《中山市黄圃镇昇科电器五金厂借款项目逾期债权转让协议》，约定将借款协议项下全部债权转让给原告，并以邮寄债权转让通知书的方式通知了债务人昇科电器，虽该邮件系他人收，但原告作为债权受让人向本院提起诉讼，本院亦通过公告程序向三被告送达了起诉状副本等应诉材料，应视为三被告已知悉债权转让事宜，原告与11名原出借人的债权转让已对三被告发生法律效力，原告作为债权受让人向三被告主张权利，于法有据。现昇科电器未按约定日期还本付息，原告诉请要求昇科电器向其归还借款本金13万元并支付最后一期期内利息1,191.67元及相应逾期利息，其中关于逾期利息，依据《借款合同》的相关约定，应以13万元为本金，自借款到期之日的次日2018年10月1日起至实际付清之日止，按照年利率22%计算。综上，原告第一至三项诉请中对本金、期内利息及逾期利息的计算方式均依法有据，本院亦予以认可。关于原告第四项诉讼请求，本院认为，案涉2份《担保承诺书》中分别约定汪荣尧、许春凤自愿为昇科电器就本案所涉债务承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、逾期利息等，担保期间为自债务履行期限届满日起两年。根据相关法律规定，保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。现债权转让发生在保证期间内，且原告诉请的借款本金、期内利息、逾期利息均在原保证担保的范围内，故汪荣尧、许春凤应对昇科电器的相应债务向原告承担连带保证责任，汪荣尧、许春凤履行担保义务后有权向昇科电器进行追偿。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八十条第一款、第二百零六条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十二条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告中山市黄圃镇昇科电器五金厂于本判决生效之日起十日内归还原告上海策鑫投资管理有限公司借款本金13万元；二、被告中山市黄圃镇昇科电器五金厂于本判决生效之日起十日内支付原告上海策鑫投资管理有限公司借款期内利息1,191.67元三、被告中山市黄圃镇昇科电器五金厂于本判决生效之日起十日内支付原告上海策鑫投资管理有限公司以13万元为本金，自2018年10月1日起至实际支付之日止，按照年利率22%计算的借款逾期利息；四、被告汪荣尧、许春凤对被告中山市黄圃镇昇科电器五金厂上述一至三项债务承担连带清偿责任；被告汪荣尧、许春凤履行担保义务后有权在承担的保证责任范围内向被告中山市黄圃镇昇科电器五金厂进行追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,626.12元，公告费600元，由三被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审 判 长  沈文宏审 判 员  顾 飞人民陪审员  李建强二〇二〇年九月三十日书 记 员  夏璐颖附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十二条保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。……四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。