江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初809号原告：中国农业银行股份有限公司上饶广信支行，住所地江西省上饶市广信区旭日街道办旭日中大道155号，统一社会信用代码91361121861493142J。负责人：戴松军，该支行行长。委托诉讼代理人：叶政，该支行客户经理。被告：胡明才，男，1981年8月17日生，汉族，住江西省上饶市信州区。原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行与被告胡明才信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人叶政到庭参加诉讼，被告胡明才经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告胡明才归还信用卡透支本金27,812.7元及利息（截止2020年1月16日），并归还自2020年1月16日之后至还清之日止的利息，利率按日万分之五计算；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年11月23日，被告向原告提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，原告为其办理了信用额度为15,000元的信用卡。根据《中国农业银行金穗贷记卡章程》第二十二条之规定，“对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计算复利，并从持卡人账户中扣收。”被告从2019年10月4日开始逾期，至今仍欠本金27,812.7元及利息。原告多次向被告催收，但被告拒绝还款，原告遂诉至法院。审理中，原告将第1项诉讼请求变更为：判令被告胡明才归还信用卡透支本金24,832.95元及截止2020年1月16日的利息1,824.71元、逾期违约金1,007.05元、消费手续费147.99元，合计27,812.7元，并自2020年1月17日起至借款还清之日止，按日万分之五的利率标准向原告计付利息；第2项诉讼请求变更为：本案诉讼费、保全费由被告承担。原告为证明自己的主张向本院提供了以下证据：1、原告的营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件，被告的身份证复印件。证明原、被告主体适格；2、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》。证明被告向原告申请办理信用卡，原、被告签订了合同，约定了利息支付时间及计算标准；3、被告的账户详细信息和催收资料信息截图打印件，证明被告所欠信用卡本金、利息、逾期违约金的具体金额，以及原告向被告电话催款情况；4、被告的信用卡流水，证明被告信用卡使用明细。被告胡明才未作答辩也未向法庭提交证据。本院经审查认为，原告所提交的证据来源合法，记载内容客观真实，且与原告主张之事实相关联，可以作为认定本案事实的依据，本院依法予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：中国农业银行股份有限公司上饶县支行于2020年2月24日更名为中国农业银行股份有限公司上饶广信支行。2015年11月23日，被告胡明才向原中国农业银行股份有限公司上饶县支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，申请表中载有“本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约规定……”，被告在“主卡申请人签名”处签名确认。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条载明：“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位／申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金……”。第二十五条载明：“发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准”。中国农业银行信用卡网站中载明，分期付款手续费最高不超过分期付款金额×分期期数×1.2%，分期业务折算年化手续费率：0%-16.04%。（以上比率是根据持卡人现金流计算的年化内含报酬率。因选择办理的分期产品与账单日间隔、每月实际天数、提前还款、合作商户等不同情况而有差异）。原告为被告办理了卡号为62×××80的信用卡，被告于2015年12月3日激活并使用。被告在使用该信用卡的过程中，未能按合同约定还款，出现逾期。截至2020年1月16日，被告共欠信用卡借款本金24832.95元、利息1824.71元、逾期违约金1007.05元、消费手续费147.99元，合计27812.7元。该款原告催收未果，故诉至法院。庭审中，原告解释称，其主张的逾期违约金在《中国农业银行金穗信用卡章程》中反映为滞纳金。另查明，中国人民银行于2016年12月19日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收到方式和标准…；本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。本院认为，被告在原告处办理信用贷记卡后，激活并使用，其与原告就信用卡的使用达成了合意，信用卡章程于此时成立并生效，该信用卡章程为原、被告双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告双方应当按照约定履行权利义务。被告在使用信用卡过程中，没有按合同的约定履行按时还款义务，其已构成违约，被告应当向原告归还本金，并依照章程规定自记账日起按日利率万分之五支付利息，故原告要求被告支付欠款本金及利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告支付逾期还款违约金即滞纳金的诉讼请求，本院审查认为，《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条虽有“未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金”的规定，但中国人民银行明确规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金的收取，当事人可另行约定违约金，而原告未能提供证据证明原、被告已就逾期还款违约金作出约定，其以《中国农业银行金穗信用卡章程》中关于滞纳金的约定要求被告支付逾期还款违约金，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十一条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告胡明才于本判决生效之日起七日向原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行归还信用卡借款本金24,832.95元、手续费147.99元、支付截止2020年1月16日的利息1,824.71元，合计26,805.65元，并以24,832.95元为基数、按照日万分之五的利率标准支付自2020年1月17日起的利息，息随本清；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费496元，减半收取计248元，财产保全费298元，合计546元，由被告胡明才负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  王萍二〇二〇年五月十八日法官助理徐梦莹书记员戈聪交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。