广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初19045号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地中山市石岐区*******，统一社会信用代码914**********227XD。法定代表人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：王锋，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄静，广东雅商律师事务所律师。被告：王庆，男，1987年4月11日出生，汉族，身份证住址广东省中山市东区********************，公民身份号码522************。被告：铁梦婷，女，1991年7月27日出生，汉族，身份证住址四川省泸州市龙马潭区***********，公民身份号码510************。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告王庆、铁梦婷信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行因被告王庆拖欠信用卡款项未按时归还，向本院提出诉讼请求：1、被告王庆向原告农业银行中山分行清偿信用卡欠款本金185120.29元，合计185120.29元（暂计2020年4月22日，从2020年4月23起利息按《金穗信用卡领用合约》约定继续计算，违约金按最低还款额未还部分的5％计算，均要求计算至欠款全部清偿之日止）。2、原告对被告名下位于广东省中山市东区********************的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权。3、被告王庆向原告农业银行中山分行支付律师费（基础律师费800元，另按清偿时总欠款金额的5%增加支付律师费）。4、被告铁梦婷对被告王庆的本案全部债务承担连带清偿责任；5、二被告承担本案的诉讼费、保全费。被告王庆、铁梦婷经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：经办行：中国农业银行股份有限公司中山东凤支行（以下简称农业银行东凤支行）。申请人：王庆。申请时间：2018年8月10日。信用卡卡号：622**********020。分期贷款本金：200000元。分期业务及抵押合同办理情况：2018年8月10日，王庆填写《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，申请金额20万元，分60期偿还，分期手续费率为18%。农业银行东凤支行于2019年8月22日向王庆发放20万元。2019年8月10日，王庆、铁梦婷在《“乐分期”分期付款业务承诺函》借款人项下签名，承诺将借款人卡号为622*************项下的分期付款本息即相关费用纳入《个人购房担保借款合同》（编号：440**********）抵押合同担保范围。农业银行中山分行当庭表示未办理抵押登记。利息计收标准：透支利率为日利率万分之五。违约金计收标准：最低还款额未还部分的5%计收。银行有权把全部未偿还分期资金计入贷计卡当期最低还款额。分期手续费计收标准：每月手续费=分期总金额×每月手续费率，在分期后的每个账单日按期入账并收取。提前收贷约定：持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。违约责任：持卡人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向持卡人催收，可从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，有权收取包括但不限于诉讼费（仲裁费）、处置费、律师费、过户费等银行实现债权和担保物权的费用。欠款情况：王庆从2020年2月20日开始出现连续逾期，在起诉后有还款。截至2020年8月6日，尚欠信用卡本金170003元、利息50元、违约金404.8元、手续费1009.13元，共计171466.93元。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费基础费800元。该律师事务所开具了票面金额为800元的律师费发票。另查，王庆与铁梦婷是夫妻关系，双方于2015年5月26日登记结婚。2019年8月10日，铁梦婷签署《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗货记卡易百分分期业务共同借款承诺书》，承诺：承诺人知悉并同意持卡人王庆办理贵行贷记卡易百分分期付款业务，承诺人承诺作为共同借款人，无条件对持卡人及本人向银行出具的《易百分分期业务确认函》项下的债务承担共同还款责任。又查：农业银行东凤支行书面声明，农业银行东凤支行为农业银行中山分行下属分支机构，其同意由农业银行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案信用卡中的权利义务。本院认为，农业银行东凤支行是农业银行中山分行下属分支机构，其出具书面声明同意农业银行中山分行主张涉案信用卡的权利，未与法相悖，应予允许。王庆在信用卡申请表上签名确认愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡领用合约的各项规则，并申请了分期付款业务，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。王庆持信用卡办理并使用分期借款后未按期足额还款，属于违约，应承担偿还本息、手续费的违约责任。关于农业银行中山分行主张本息、手续费的数额，有农业银行中山分行提交的系统截图以及交易流水证实，且王庆没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于违约金。本院综合考虑以下因素：1、本案中主张利息计算标准为万分之五每日计收，已经具备了惩罚性的功能。2、提前收贷后全部未偿还分期资金计入信用卡当期账单最低还款额，如以全部未还款按5%计收，明显畸高。综上，本案中被告王庆违约应承担不利法律后果，本院对农业银行中山分行主张的计算至2020年8月6日的违约金404.8元予以支持，对2020年8月7日起的违约金不予支持。关于农业银行中山分行主张对被告名下位于广东省中山市东区********************享有优先受偿权，被告王庆、铁梦婷虽然承诺将本案债务纳入抵押担保的范围，但未办理抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十一条、第一百八十七条之规定，不动产抵押，抵押权自登记时设立。因涉案债权未办理抵押登记手续，故对农业银行中山分行主张优先受偿权不予支持。关于农业银行中山分行主张的律师费800元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有农业银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持，但农业银行中山分行主张超出的部分因尚未实际产生，故本院不予支持。关于被告铁梦婷应否承担责任的问题，被告铁梦婷在《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》共同借款人处签字，承诺对本案信用卡债务承担共同还款责任，故本院认定被告铁梦婷应当对王庆的债务承担共同清偿责任。王庆、铁梦婷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十一条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王庆、铁梦婷于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿截至2020年8月6日的信用卡透支本金170003元、利息50元、违约金404.8元、手续费1009.13元以及从2020年8月7日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算）；二、被告王庆、铁梦婷于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费800元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4018元，减半收取2009元，诉讼保全费1450元，合计3459元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预付），由被告王庆、铁梦婷负担（该款被告王庆、铁梦婷应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年九月十七日书记员  钟婉莹林雪莲