广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初26016号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行，住所地广东省佛山市南海区**************商铺、二楼，统一社会信用代码914************933。负责人：黄耀航。委托诉讼代理人：李**，广东金纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴周锋，广东金纳律师事务所实习律师。被告：周某1，男，1988年11月28日出生，汉族，住广东省佛山市三水区***********，公民身份号码331************33X。被告：佛山市兴谷农业科技有限公司，住所地广东省佛山市南海区*************1号，统一社会信用代码91440605MA517KAB3P。法定代表人：周某1。被告：欧阳琳，女，1988年8月8日出生，汉族，住湖南省江永县**************，公民身份号码431************343。被告：周京亮，男，1962年3月2日出生，汉族，住广东省佛山市三水区***********，公民身份号码332************475。被告：欧春玉，女，1963年11月7日出生，汉族，住浙江省台州市黄岩区**********，公民身份号码432************321。原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行诉被告周某1、佛山市兴谷农业科技有限公司（以下简称“兴谷公司”）、欧阳琳、周京亮、欧春玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月12日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人李**到庭参加了诉讼，各被告经本院传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告周某1偿还借款本金265万元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利依据《个人借款合同》【合同编号：(中小企)农商个借字桂城2018第0052号】约定，贷款利率为年利率7.505%；如借款期限内遇基准利率调整，自次季首日起调整；罚息按借款利率水平上加收50%计收；借款到期之日后，根据本合同约定的对借款计收的罚息利率计收复利；暂计至2020年8月21日，拖欠的利息66846.43元、复利654.79元、罚息50549.3元，合计2768050.52元；2.判令被告周某1偿还借款本金205万元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利依据《个人借款合同》【合同编号：(中小企)农商个借字桂城2018第0**号】约定，贷款利率为年利率7.505%；如借款期限内遇基准利率调整，自次季首日起调整；罚息按借款利率水平上加收50%计收；借款到期之日后，根据本合同约定的对借款计收的罚息利率计收复利；暂计至2020年8月21日，拖欠的利息51710.63元、复利506.52元、罚息39104.33元，合计2141321.33元；3.判令原告对被告周京亮提供抵押的位于佛山巿三水区乐平镇**号【粤(2018)佛三不动产权第0031908号】、位于佛山市三水区**************【粤房地权证佛字第**30026970号、佛三国用(2010)第20103100217号】就折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4.判令被告兴谷公司、欧阳琳、周京亮、欧春玉对被告周某1上述一、二项债务承担连带清偿责任；5.判令本案的全部诉讼费用由五被告共同承担。上述诉讼标的合计4909371.85元。事实和理由：一、《个人借款合同》2018年6月29日，被告周某1与原告签订《个人借款合同》【合同编号：(中小企)农商个借字桂城2018第0052号】(以下简称“52号借款合同”)，约定：被告周某1向原告申请借款420万元；借款用途为补充流动资金；借款期限为24个月，即自2018年7月5日起至2020年6月21日止；借款利率采取浮动利率计收，以每笔借款放款日和借款借据记载的借款期限对应档次的中国人民银行贷款基准利率为基础，上浮58%作为第一期借款利率，如遇基准利率调整，自调整的次季首日起调整；还款方式为分期还款，按月结息，到期被告周某1按借款借据或贷款人认可的还款计划书所载的分期还款计划偿还借款本息，结息日为每月20日，付息日为每月21日；被告周某1未按时足额偿还借款本金，原告有权对逾期的借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息；借款到期之日后，根据合同约定的对借款计收的罚息利率计收复利；被告周某1未按照约定偿还本合同项下到期债务，原告有权宣布本合同或被告周某1与原告或南海农商行其他分支机构签署的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，提前收回已发放的贷款；行使担保权利；按约定计收罚息、复利，直至本息清偿为止。2018年7月11日，被告周某1与原告签订《个人借款合同》【合同编号：(中小企)农商个借字桂城2018第0**号】(以下简称“53号借款合同”)，约定：被告周某1向原告申请借款330万元；借款用途为补充流动资金；借款期限为24个月，即自2018年7月20日起至2020年6月21日止；借款利率采取浮动利率计收，以每笔借款放款日和借款借据记载的借款期限对应档次的中国人民银行贷款基准利率为基础，上浮58%作为第一期借款利率，如遇基准利率调整，自调整的次季首日起调整；还款方式为分期还款，按月结息，到期自动扣息还本，被告周某1按借款借据或贷款人认可的还款计划书所载的分期还款计划偿还借款本息，结息日为每月20日，付息日为每月21日；被告周某1未按时足额偿还借款本金，原告有权对逾期的借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息；借款到期之日后，根据合同约定的对借款计收的罚息利率计收复利；被告周某1未按照约定偿还本合同项下到期债务，原告有权宣布本合同或被告周某1与原告或南海农商行其他分支机构签署的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，提前收回已发放的贷款；行使担保权利；按约定计收罚息、复利，直至本息清偿为止。二、《最高额抵押合同》2018年6月29日，原告与被告周京亮签订《最高额抵押合同》【(中小企)农商高抵字桂城2018第0035号】，约定：被告周京亮以其名下位于佛山市三水区***********的房地产为抵押物，为被告周某1自2018年6月29日至2023年6月28日期间与原告办理的各类业务所形成的债务提供最高额抵押担保，担保债权最高本金余额为8836800元；担保范围包括债权本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、汇率损失(因汇率变动引起的相关损失)及实现债权的费用、因债务人违约给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。双方并办理抵押登记手续【粤(2018)佛三不动产证明第003***0号】。2018年7月11日，原告又与被告周京亮签订《最高额抵押合同》【(中小企)农商高抵字桂城2018第0036号】，约定：被告周京亮以其名下位于佛山巿三水区乐平镇南边中心东路14号一座的房地产为抵押物，为被告周某1自2018年7月11日至2023年7月10日期间与原告办理的各类业务所形成的债务提供最高额抵押担保，担保债权最高本金余额为8624000元；担保范围包括债权本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、汇率损失(因汇率变动引起的相关损失)及实现债权的费用、因债务人违约给债权人造成的损失和其他所有应付费用等。双方并办理抵押登记手续【粤(2018)佛三不动产证明第003**号】。三、《最高额保证合同》2018年6月29日，原告与被告兴谷公司、欧阳琳、周京亮、欧春玉分别签订了《最高额保证合同》【(中小企)农商高保字桂城2018第0122、0123、0124、0125号】，约定：被告兴谷公司、欧阳琳、周京亮、欧春玉为被告周某1自2018年6月29日至2023年6月28日期间与原告办理各类业务所发生的债务提供不可撤销的连带责任保证担保；担保债权的最高额本金余额为17460800元；保证期间为各主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；保证范围包括债权本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、汇率损失(因汇率变动引起的相关损失)及实现债权的费用、因债务人违约给债权人造成的损失和其他所有应付费用等。四、放款情况2018年7月5日，原告依据被告周某1受托支付申请及52号借款合同向被告周某1发放贷款280万元，借款利率为年利率7.505%【计算方式：4.75%(1+58%)】，还款方式为分期还款，按月结息，到期自动扣息还本，到期日为2020年6月21日。2018年7月20日，原告又依据被告周某1受托支付申请及53号借款合同向被告周某1发放贷款220万元，借款利率为年利率7.505%【计算方式：4.75%(1+58%)】，还款方式为分期还款，按月结息，到期自动扣息还本，到期日为2020年6月21日。五、违约情况自2020年2月21日开始，被告周某1未依约偿还本息，构成违约。2020年2月25日及2020年3月25日，原告两次向五被告送达《逾期贷款催收通知书》，催收还款，五被告仍未履行还款义务。暂计至2020年8月21日，被告周某1尚欠52号借款合同项下借款本金265万元、利息66846.43元、复利654.79元、罚息50549.3元，合计2768050.52元；尚欠53号借款合同项下借款本金205万元、利息51710.63元、复利506.52元、罚息39104.33元，合计2141321.33元。依约，原告有权要求五被告立即偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权所产生的诉讼费等。为维护自身的合法权益，原告诉至法院，恳请法院判如所请。庭审中，原告补充陈述，截止至2020年10月21日，被告周某1尚欠52号借款合同项下贷款本金265万元、利息66846.43元、复利667.04元、罚息101098.6元，合计2818612.08元；尚欠53号借款合同项下贷款本金205万元、利息51710.63元、复利516元、罚息78208.35元，合计2180434.99元。五被告在诉讼中提交了如下书面答辩意见：被告不同意原告主张复利的请求。原告的贷款利率以对应档次的中国人民银行基准利率为基础上浮58%，罚息是在执行的借款利率基础上上浮50%计收，被告即使违约，应视为对原告的损失作出了补偿，如果再计收复利，则对被告有失公平，是对被告雪上加霜，置于死地。因此，法院不应再支持复利，希望法院公正判决。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，五被告未到庭质证，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。综合采信的证据和当事人陈述，本院确认原告诉状所述事实。并查明，案涉四份《最高额保证合同》还约定，本合同所担保的债权同时存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是第三人提供，也不论其他担保是物的担保还是人的担保，债权人有权自行决定实现担保的顺序，保证人承诺不就此提出抗辩。本院认为，本案中的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》及《最高额保证合同》，系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应依约履行其相应义务。本案贷款期限已届满，借款人即被告周某1应按合同约定偿付所有欠款本息。原告在本案中主张的利息、罚息、复利计算标准，未超出合同约定，也没有违反法律法规规定，也不属于明显过高情形，据此计得的利息、罚息、复利金额准确，本院予以支持。五被告主张减免复利的意见，理据不足，本院不予采纳。原告在本案中主张的计至2020年10月21日的贷款本金、利息、罚息和复利，合法合约，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款基准利率因此转换为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）。被告周京亮自愿以其所有的房产为被告周某1在约定期间发生的债务提供担保，并办理了抵押登记，故原告有权对案涉抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。本案债务发生在被告兴谷公司、欧阳琳、周京亮、欧春玉与原告签订的《最高额保证合同》约定的担保期间，债务金额亦在约定的担保债权范围内，故前述被告依法应对本案债务承担连带清偿责任。虽然本案既有人的担保也有物的担保，但担保合同约定原告有权选择实现担保的顺序，故原告既可主张就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。五被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周某1应于本判决发生法律效力之日起十日内归还《个人借款合同》【合同编号：(中小企)农商个借字桂城2018第0052号】项下贷款本金265万元及暂计至2020年10月21日的利息66846.43元、罚息101098.6元、复利667.04元（自2020年10月22日起，分别以所欠本金265万元、利息66846.43元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮58%再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息、复利计算标准自次季首日起相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行；二、被告周某1应于本判决发生法律效力之日起十日内归还《个人借款合同》【合同编号：(中小企)农商个借字桂城2018第0**号】项下贷款本金205万元及暂计至2020年10月21日的利息51710.63元、罚息78208.35元、复利516元（自2020年10月22日起，分别以所欠本金205万元、利息51710.63元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮58%再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息、复利计算标准自次季首日起相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行；三、被告佛山市兴谷农业科技有限公司、欧阳琳、周京亮、欧春玉对上述第一、二项债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向被告周某1追偿；四、原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行对被告周京亮名下的位于佛山市三水区***********的不动产【不动产登记证明号：粤(2018)佛三不动产证明第003***0号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一、二项债权范围内享有优先受偿权；五、原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行对被告周京亮名下的位于佛山市三水区**************的不动产【不动产登记证明号：粤(2018)佛三不动产证明第003**号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一、二项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费23037.49元（适用简易程序，减半收取）、财产保全费5000元，合计28037.49元（原告已预交），由五被告连带负担，并应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇二〇年十一月十八日书记员  邓倩雯