广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初6983号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华街富银路**，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：潘全胜。委托诉讼代理人：黄婷，广东卓明律师事务所律师。委托诉讼代理人：张科峰，广东卓明律师事务所律师。被告：宋绍华，男，1991年12月9日出生，汉族，住广州市花都区，法定代理人：宋某，男，1964年1月20日出生，汉族，住广州市花都区，系被告宋绍华的父亲。被告：罗燕红，女，1991年8月5日出生，汉族，住广州市花都区，原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称农行花都分行）与被告宋绍华、罗燕红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人黄婷、被告宋绍华的法定代理人宋某、被告罗燕红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同的约定情况：（一）签约时间：2018年8月20日；（二）合同名称：《个人购房担保借款合同》；（三）贷款人：农行花都分行；借款人：宋绍华；（四）借款金额：460000元；（五）借款时间：2018年10月1日至2046年9月30日；（六）借款期限：336个月；（七）还款方式：等额本息；（八）借款利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；（九）逾期罚息利率：借款人未按双方约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；（十）复利：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。（十一）违约责任：借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。二、担保情况：（一）担保形式：阶段性保证＋抵押；（二）抵押人：宋绍华、罗燕红；（三）担保范围：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；（四）担保物及担保物权的登记情况：宋绍华以其名下位于广州市花都区大华二路24号807房的房产在不动产登记管理部门办理抵押登记，抵押权人为农行花都分行。三、借款交付的情况：（一）交付方式：贷款发放至指定收款人账户；（二）交付金额：460000元；（三）交付时间：2018年10月1日；四、欠款情况：截至2020年3月4日，剩余全部未还本金为452754.58元，利息为10140.07元、罚息为8.94元、复利为29.22元。五、其他需要说明的情况：（一）宋绍华、罗燕红于2015年5月7日登记结婚，于2019年12月18日登记离婚，离婚协议书约定广州市花都区大华二路24号807房归罗燕红所有，夫妻关系存续期间双方各自对外的债权债务离婚后由各自享有与承担；（二）广州花都狮诚中西医结合医院于2020年9月25日出具的诊断证明载明，宋绍华因一氧化碳中毒所致意识障碍5月余，现无法自主呼吸及排尿且反复气道及泌尿系感染需长期吸痰、尿管护理；（三）根据农行花都分行的财产保全申请，本院于2020年5月19日作出（2020）粤0114民初6983号民事裁定书，裁定冻结宋绍华、罗燕红的银行存款462932.81元或查封、扣押等值的其他财产。六、农行花都分行的诉讼请求：1.宋绍华向农行花都分行支付借款本金452754.58元及利息、罚息、复利（计至2020年3月4日的利息为10140.07元、罚息为8.94元、复利为29.22元，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）；2.罗燕红对宋绍华上述债务承担共同清偿责任；3.农行花都分行对依法处分宋绍华提供的抵押物广州市花都区大华二路24号807房所得价款享有优先受偿权；4.宋绍华、罗燕红承担本案的案件受理费、财产保全费。宋绍华的答辩意见：对本金及利息的金额有异议，不知道利息是如何计算的。罗燕红的答辩意见：本人已于2019年12月18日与宋绍华办理离婚手续并签订离婚协议，商定房子归本人所有。由于房子未够期办理过户，所以房子在过户前由宋绍华继续供款，等到可以过户后再变更至本人名下，由本人供款。婚姻存续期间，本人一直出资供款，按时把钱给宋绍华供房，但是宋绍华在本人不知情的情况下向他人借款，直至东窗事发。本人知道后与宋绍华办理离婚，离婚后，本人并不知道宋绍华没有继续供房，直至收到起诉状。本人离婚前积蓄全用于家庭开支和还房贷，离婚后的收入用于抚养女儿及继续还房贷。本人愿意继续还房贷，但鉴于宋绍华不诚实及有其他债务，房子要过户到本人名下才能保障本人利益。本人现在独自抚养女儿，开支很高，且受到疫情影响，并非恶意拖欠。请法院依法判决，驳回原告的第2、4项诉讼请求。裁判理由与结果本院认为，农行花都分行已依《个人购房担保借款合同》约定履行放款义务，宋绍华应依约还本付息，现宋绍华未按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。农行花都分行要求宋绍华归还借款本金452754.58元，并按合同约定计付利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。关于罗燕红的还款责任。虽然宋绍华、罗燕红已于2019年12月18日登记离婚，但本案债务产生于宋绍华、罗燕红夫妻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，因没有证据证明宋绍华、罗燕红对该债务明确约定为宋绍华的个人债务，本案债务因购房产生，因此该债务应认定为夫妻共同生活产生的债务，罗燕红应与宋绍华共同承担本案还款责任。宋绍华自愿以其名下所有的位于广州市花都区大华二路24号807房的房产为涉案借款提供抵押担保且办理了抵押登记，故农行花都分行对处置该房产所得价款在债权范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告宋绍华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金452754.58元及利息、罚息、复利（计至2020年3月4日的利息为10140.07元、罚息为8.94元、复利为29.22元，自2020年3月5日起至清偿之日止，以452754.58元为基数，按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，罚息不得计收复利）；二、被告罗燕红对被告宋绍华的上述债务承担共同清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告宋绍华名下位于广州市花都区大华二路24号807房的房产经折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8244元，财产保全费2834.66元，合计11078.66元，由被告宋绍华、罗燕红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 吴 优二〇二〇年十月十四日书记员 杜晓嘉