广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初12044、12045、12047、12051、12053、12054、12057、12059、12061、12073、12074、12075、12076、12077、12079、12080、12081、12084、12087、12092、12094、12095、12096、12099、12102号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市********工商银行大厦。统一社会信用代码914**********343XL。负责人：童志军，行长。委托诉讼代理人：刘昱颖，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈蕾等人（被告信息详见附表1）。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行与被告陈蕾等人信用卡纠纷二十五案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的委托诉讼代理人刘昱颖到庭参加诉讼，各案被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还案涉信用卡至暂计日的透支本金、利息、违约金（金额详见附表1）；2.判令被告向原告支付案涉信用卡自暂计日的次日起至全部款项清偿之日止的利息，按日计收复利，违约金（利息按日利率万分之五的标准计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；3.判令被告向原告支付律师费损失800元；4.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：各案被告均在2016年12月31日之前向原告申请办理了中国工商银行牡丹信用卡（贷记卡）。双方就各自的权利义务进行了具体的约定。各案被告在其递交的申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，以及充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，自愿遵守牡丹信用卡章程和合约的各项规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款“(1)甲方（持卡人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记帐日起至到期还款日（含）之前的时间段为免息还款期，到期还款日以对帐单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并按每日万之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记帐日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对帐单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转帐以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期帐单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记帐日开始计算透支利息，透支利率为日利息万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。各案被告的申请经原告审核批准后，原告为各案被告办理了相应卡号（详见附表1）的工商银行牡丹信用卡。各案被告持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经原告催收，各案被告仍未完全清偿，各案被告所持信用卡欠款情况如附表1所示，各案被告延迟还款已构成违约，原告向各案被告主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，提起诉讼。各案被告未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了信用卡申请材料（均有各案被告的签名确认）、领用合约、信用卡章程、账户查询信息表、对账单、交易明细表等证据，各案被告未提交证据亦未质证。本院经对原告提交的证据进行审查，认为以上证据符合法律规定，应予确认。原告提交的信用卡申请材料有各案被告的签名确认，提交的交易明细及对账单等载明了各案被告持卡消费及还款情况，足以证明案涉信用卡的申请、使用是各案被告的真实意思表示。各案被告未进行抗辩亦未提交证据，本案事实根据原告所提交的证据予以审查认定。原告诉称的除违约金的约定和计收外的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与原告诉称的除违约金的约定和计收外的事实一致，另查明：各案被告在向原告提交的申请材料中确认知悉并遵守信用卡章程和领用合约。各案被告申请办卡当时原告提供使用的领用合约中约定了信用卡申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，有权按月计收复利。信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。但领用合约和章程中均未有关于律师费和违约金的约定，原告计收违约金亦未与各案被告另行达成协议。此外，原告未实际支付其所主张的律师费。本院认为，各案被告与原告之间所形成的银行卡服务合同关系是当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，应属有效民事合同关系，双方均应遵照合约履行义务。原告依约向各案被告提供相关金融服务，各案被告在享受金融服务后未能依约按时足额还款付费，构成违约，原告请求其偿付案涉信用卡至暂计日尚欠的透支本金、滞纳金、利息和此后至实际清偿之日止以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，符合合约约定和法律规定，本院予以支持。原告请求利息按日计收复利与合约不符，应为按月计收复利。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而原告在与各案被告已达成的协议中未有关于计收违约金的约定，其亦未与各案被告就违约金的收取另行达成协议，其计收违约金的行为不符合上述通知规定，故本院对原告关于违约金部分的请求不予支持。关于律师费损失，原告未能提供充分证据证明双方对律师费的承担进行过约定，且该律师费未实际支付，故对原告关于律师费的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、各案被告于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿付相应账号的信用卡透支本金（账号及金额详见附表2）；二、各案被告于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付相应账号的信用卡滞纳金、至暂计日的利息及自暂计日的次日起至实际清偿之日止，以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，按月计收复利；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费由原告中国工商银行股份有限公司珠海分行和各案被告分别负担（金额详见附表2）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  许丽娜人民陪审员  李顺建二〇二〇年十二月三日书 记 员  谢金玲周杰邓靖下续附表1、附表2：附表1：单位（人民币）：元序号案号被告性别、民族、出生日期身份证地址/户籍地址公民身份号码卡号暂计日期透支本金利息滞纳金违约金1（2020）粤0402民初12044号陈蕾女,汉族1972年8月15日河南省新乡市红旗区***************410********815002X622********613022020年7月1日29027.6637230.895414.86100002（2020）粤0402民初12045号石春生男,汉族1969年2月3日广东省珠海市香洲区******************440********203301X427********093562020年7月8日27890.8138338.16329.3325003（2020）粤0402民初12047号黄建春男,汉族1986年7月29日重庆市巫山县************500********729*512622********237662020年7月1日166715.049830.37030004（2020）粤0402民初12051号杨青女,汉族1979年8月16日广东省珠海市香洲区****************230********816*242622********027842020年7月2日156534.257639.04015005（2020）粤0402民初12053号谭华男,汉族1984年9月23日湖南省茶陵县************430********923*738622********365922020年7月2日108336.0112310.1602882.566（2020）粤0402民初12054号谭华男,汉族1984年9月24日湖南省茶陵县************430********923*738622********787802020年7月1日191649.721785.65030007（2020）粤0402民初12057号叶四妹女,汉族1970年5月25日广东省珠海市香洲区****************440********525*966524********155502020年7月1日130746.97650.3402741.488（2020）粤0402民初12059号叶四妹女,汉族1970年5月25日广东省珠海市香洲区****************440********525*966622********092702020年7月14日126782.926841.9502732.179（2020）粤0402民初12061号何安琪女,汉族1991年8月26日广东省珠海市金湾区金海岸水产公司加油站1栋701房440********826*165622********276222020年7月5日1007222266.402572.9410（2020）粤0402民初12073号黄增锋男,汉族1974年12月23日广东省珠海市香洲区*******珠海出入境边防检查总站440********223*076427********059062020年7月1日6722.237784.332344.985462.6211（2020）粤0402民初12074号黄增锋男,汉族1974年12月23日广东省珠海市香洲区*******珠海出入境边防检查总站440********223*076530********575802020年7月1日7737.548942.053414.85550012（2020）粤0402民初12075号冼忠伟男,汉族1989年1月13日广东省珠海市金湾区红旗镇红灯分场二连440********113*214622********050762020年7月1日24771.7350951.258750.76200013（2020）粤0402民初12076号陈方生男,汉族1970年3月22日广东省阳春市********440********322*018622********549192020年7月12日29126.0733110.922991.13250014（2020）粤0402民初12077号汪迪男,汉族1989年4月9日湖北省仙桃市*******429********409*570427********172692020年7月1日29600.642727.697393.53015（2020）粤0402民初12079号陈明贵男,汉族1965年1月1日重庆市云阳县***********512********101795X622********429802020年7月1日24092.9630649.896969.09550016（2020）粤0402民初12080号姚雪梅女,汉族1974年7月14日广东省五华县*************44142*****0714*046622********419332020年7月1日27130.9230390.312500550017（2020）粤0402民初12081号李日进男,汉族1986年5月15日广东省珠海市斗门区**************440********515825X622********132232020年7月1日23972.5230808.301754.08550018（2020）粤0402民初12084号陈利青女,汉族1979年8月19日湖北省阳新县******太新屋组420********819*245524********254842020年7月12日38028.815948.5102824.9619（2020）粤0402民初12087号陈志峰男,汉族1974年8月11日广东省珠海市香洲区***************430********811*819370********95212020年7月1日26294.1413686.5203427.1520（2020）粤0402民初12092号李萍萍女,汉族1989年8月12日广东省珠海市金湾区***********320********812*461622********557372020年7月1日24898.528021.9903258.9321（2020）粤0402民初12094号刘云辉男,汉族1978年2月10日广东省博罗县*************44132*****0210*819360********2512020年7月12日25921.8429916.652898.82250022（2020）粤0402民初12095号涂芳芳女,汉族1991年5月2日湖北省鄂州市鄂城区*****************420********502*865622********839522020年5月25日28930.943012.3802465.3423（2020）粤0402民初12096号何永瀚男,汉族1967年6月27日广东省阳江市江城区**********440********627*530463********504072020年7月12日27901.5323924.4604579.6924（2020）粤0402民初12099号吴贵丰男,汉族1983年7月29日广东省饶平县联饶镇星光吴厝柯南一横2号445********729*354622********539062020年7月12日24201.456610.2402247.3525（2020）粤0402民初12102号洪多男,汉族1976年10月10日广东省电白县****委会宿舍440********010*296524********516512020年7月1日25319.6727756.292476.752000附表2：单位（人民币）：元序号案号被告卡号暂计日期透支本金利息滞纳金受理费原告负担受理费被告负担受理费1（2020）粤0402民初12044号陈蕾622********613022020年7月1日29027.6637230.895414.861861.84270.001591.842（2020）粤0402民初12045号石春生427********093562020年7月8日27890.8138338.16329.331696.4682.501613.963（2020）粤0402民初12047号黄建春622********237662020年7月1日166715.049830.3703906.9176.003830.914（2020）粤0402民初12051号杨青622********027842020年7月2日156534.257639.0403629.4746.003583.475（2020）粤0402民初12053号谭华622********365922020年7月2日108336.0112310.1602786.5773.652712.926（2020）粤0402民初12054号谭华622********787802020年7月1日191649.6521785.7104558.5357.004501.537（2020）粤0402民初12057号叶四妹524********155502020年7月1日130746.927650.3403138.7770.823067.958（2020）粤0402民初12059号叶四妹622********092702020年7月14日126782.926841.9503043.1470.642972.509（2020）粤0402民初12061号何安琪622********276222020年7月5日1007222266.4002427.2367.462359.7710（2020）粤0402民初12073号黄增锋427********059062020年7月1日6722.237784.332344.98377.85156.56221.2911（2020）粤0402民初12074号黄增锋530********575802020年7月1日7737.548942.053414.85459.86157.50302.3612（2020）粤0402民初12075号冼忠伟622********050762020年7月1日24771.7350951.258750.761981.8470.001911.8413（2020）粤0402民初12076号陈方生622********549192020年7月12日29126.0733110.922991.131513.2082.501430.7014（2020）粤0402民初12077号汪迪427********172692020年7月1日29600.642727.697393.531813.0520.001793.0515（2020）粤0402民初12079号陈明贵622********429802020年7月1日24092.9630649.896969.091500.30157.501342.8016（2020）粤0402民初12080号姚雪梅622********419332020年7月1日27130.9230390.3125001458.03157.501300.5317（2020）粤0402民初12081号李日进622********132232020年7月1日23972.5230808.31754.081370.87157.501213.3718（2020）粤0402民初12084号陈利青524********254842020年7月12日38028.815948.510990.0690.63899.4319（2020）粤0402民初12087号陈志峰370********95212020年7月1日26294.1413686.520905.20105.68799.5220（2020）粤0402民初12092号李萍萍622********557372020年7月1日24898.528021.990724.49101.48623.0121（2020）粤0402民初12094号刘云辉360********2512020年7月12日25921.8429916.652898.821350.9382.501268.4322（2020）粤0402民初12095号涂芳芳622********839522020年5月25日28930.943012.380680.2281.64598.5823（2020）粤0402民初12096号何永瀚463********504072020年7月12日27901.5323924.4601230.14134.491095.6524（2020）粤0402民初12099号吴贵丰622********539062020年7月12日24201.456610.240646.4876.19570.2925（2020）粤0402民初12102号洪多524********516512020年7月1日25319.6727756.292476.751258.8270.001188.82