广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初9135号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，系该分行行长。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓凯，广东的信律师事务所律师。被告：陈学利，男，1968年8月28日出生，汉族，住河北省邯郸市邱县************，公民身份号码132************138。被告：霍岩，女，1988年12月2日出生，汉族，住河北省邯郸市邱县*************，公民身份号码130************02X。被告：刘雪梅，女，1980年12月21日出生，汉族，住湖南省衡南县**********，公民身份号码430************425。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告陈学利、霍岩、刘雪梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序审理。经审理发现三被告下落不明，本院依法裁定将本案转为适用普通程序，于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人钟晓到庭参加诉讼，三被告经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈学利向原告偿还借款本金216249.35元、利息20180.42元、罚息364.65元、复利1295.42元（利息、罚息、复利暂计至2020年1月15日，从2020年1月16日起至清偿之日止的罚息及复利，分别以本金216249.35元及不能按时支付的利息为基数按罚息年利率24.3285%计算）；2.因本案诉讼所产生的全部诉讼费用及财产保全费等相关费用由被告陈学利承担；3.被告刘雪梅、霍岩对被告陈学利的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2018年1月19日，原告与被告陈学利签订了《贷款合同》[合同编号：平银（佛山）贷字（2018）第SW201********004号]。约定被告陈学利向原告借款234000元，贷款资金用途为用于偿还平银（佛山）个信额字（2014）第SW201********036号合同项下借款人所欠贷款人债务，合同期限为120个月，还款方式为等额还款，借款期内的利息按年利率16.219%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮231%，现时基准利率为年利率4.9%）计算。如被告陈学利逾期还本付息，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告陈学利立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用。贷款到期或提前到期，被告陈学利未能按约定偿还贷款，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。为保证原告与被告陈学利签订的合同的履行，同日，原告与被告霍岩签订《保证担保合同》[合同编号：平银（佛山）保字（2018）第SW201********004号]承诺作为保证人向原告提供连带责任保证担保，保证担保的范围包括被告陈学利主合同项下全部债务（包括本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用），上述债务本金最高额（余额）为234000元。合同签订后，原告按约于2018年2月11日完成出账，金额为230000元，但被告陈学利偿还了部分款项后未按合同约定还款付息，截至2020年1月15日止，被告陈学利共拖欠原告逾期本息238089.84元。三被告均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和举证的权利，不影响本院对证据的认定。原告提交的《贷款合同》《保证担保合同》《个人贷款出账凭证》《个人贷款业务客户还款清单》《还款计划表》《陈学利所欠本金及利息情况表》以及结婚证，均客观真实且能相互印证，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明，被告陈学利、刘雪梅为夫妻关系，于2010年6月16日登记结婚。因被告陈学利逾期偿还贷款本息，原告于2020年4月16日向法院起诉，本院于2020年8月18日将起诉状等应诉材料向被告陈学利公告送达。截至2020年8月18日，被告陈学利尚欠原告借款本金216249.35元、利息39670.16元、罚息1892.36元、复利5542.93元，合计263354.8元。本院认为，原告与被告陈学利签订的《贷款合同》是双方真实的意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方当事人均应按照合同约定恪守各自的权利义务。原告依约向被告陈学利提供借款，现被告陈学利未能按期足额清偿借款本息，显属违约，应当按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。由于被告陈学利上述违约行为，依照《贷款合同》的约定，被告陈学利未按时归还本息，原告有权宣布涉案贷款提前到期。由于原告未举证证明诉讼前被告陈学利已收到其发出的贷款提前到期通知书，故涉案贷款于本院向被告陈学利送达应诉材料之日即2020年8月18日提前到期。根据合同约定，贷款到期或提前到期，被告陈学利未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率即按年利率24.3285%计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。据此，原告诉请被告陈学利偿还截至2020年8月18日的借款本金216249.35元、利息39670.16元理据充分，本院予以支持。但原告诉请以借款本金216249.35元与利息39670.16元为基数，按罚息利率即按年利率24.3285%计算罚息及复利，本院认为该罚息利率明显过高，本院将罚息利率调整为按年利率24%计算，经核算，暂计至8月18日的罚息为1866.89元、复利为5468.09元，对原告诉请超出部分，本院不予支持。贷款提前到期后的罚息以借款本金216249.35元为基数按年利率24%计至清偿之日止。因罚息年利率已达24%，如再按原告诉请计算复利则超出司法保护上限，故对原告诉请的贷款提前到期后的复利，本院不再支持。关于被告霍岩的责任问题，被告霍岩与原告签订《保证担保合同》承诺对被告陈学利的涉案欠款在本金最高额（余额）234000元范围内承担连带责任担保，保证范围包括涉案《贷款合同》项下的全部债务（包括本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用）。据此，原告诉请被告霍岩对被告陈学利尚欠原告的借款本金216249.35元、利息39670.16元、罚息、复利以及原告因本案诉讼所产生的全部诉讼费用及财产保全费承担连带清偿责任符合双方约定，本院予以支持。关于被告刘雪梅的责任问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”涉案借款虽然发生在被告陈学利、刘雪梅婚姻关系存续期间，但原告既未举证证明被告刘雪梅知道并同意被告陈学利向原告借款，也未举证证明涉案欠款用于被告陈学利、刘雪梅的夫妻共同生活或共同生产经营，故原告诉请被告刘雪梅对被告陈学利涉案债务承担连带清偿责任无理，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告陈学利于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿贷款本金216249.35元、利息39670.16元、复利5468.09元以及罚息（罚息计算方式：截至2020年8月18日的罚息为1866.89元，从2020年8月19日起以借款本金216249.35元为基数按年利率24%计算至清偿之日止）；二、被告霍岩对上述第一项判决确定的被告陈学利的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4871.35元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告陈学利、霍岩共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长 肖 复 春人民陪审员 孔 爱 玲人民陪审员 欧阳裕全二〇二〇年十月十四日法官 助理 袁 丽 阳书 记 员 梁 国 锋