天津市北辰区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0113民初7313号原告：中国工商银行股份有限公司天津北辰支行，住所地：天津市北辰区京津公路**。负责人：张志芳，职务：行长。委托诉讼代理人：张博闻，天津融汇律师事务所律师。被告：李振香，女，1979年7月13日出生，汉族，住天津市河**。被告：李海瑞，男，1978年7月25日出生，汉族，住天津市河**。未到庭。原告中国工商银行股份有限公司天津北辰支行（以下简称“工行北辰支行”）与被告李振香、李海瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张博闻及被告李振香到庭参加诉讼。被告李海瑞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行北辰支行向本院提出诉讼请求：1．宣告工行北辰支行与李振香签订的［二手房］字［工］行［北辰］支行［2017］年［7342］号《个人购房借款／担保合同》提前到期；2．判令李振香和李海瑞立即给付截止到2020年7月21日欠工行北辰支行的贷款本金590671.12元，利息（包括复利、罚息）16827.85元，本息共计607498.97元以及自2020年7月22日至实际还清贷款之日所产生的利息、罚息（合同执行利率上浮50%）和复利（合同执行利率上浮50%）；3．如二被告不能给付所欠款项，请法院判令工行北辰支行对抵押物即天津市河北区××房屋依法拍卖或变卖，就所欠款项及本案件受理费、保全费、律师服务费以及实现债权的相关费用按照《个人购房借款／担保合同》的约定在抵押担保的范围内就该抵押物所得的价款优先受偿；4．案件受理费、保全费及律师服务费7200元，全部由二被告承担。事实与理由：工行北辰支行与李振香系借贷关系，李海瑞为共同借款人。工行北辰支行与李振香于2017年2月3日签订了《个人购房借款／担保合同》（以下简称为“《借款担保合同》”），约定李振香向工行北辰支行借款人民币62万元用于购买房屋，贷款期限30年，利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定。该《借款担保合同》中的《抵押物清单》中所列示财产（天津市河北区××房屋）为上述《借款担保合同》项下借款提供抵押担保。担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。工行北辰支行与李振香就上述抵押事项依法进行了抵押登记，取得了房地他证［津］字第［4001054］号不动产登记证明，抵押期限自2017年1月19日至2047午1月19日。根据《借款担保合同》第14.1条及第14.2条的约定：借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他影响贷款本息按期足额偿还的情形的，贷款人有权停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。截至2020年7月21日李振香已连续多次未按照合同约定履行偿还本息的义务，已构成违约。《借款担保合同》第9.1条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。上述合同签订后，工行北辰支行依约于2017年3月1日向李振香发放了贷款，并出具了《中国工商银行借款凭证》。截止到2020年7月21日李振香已连续多次未按合同约定履行偿还本息的义务，工行北辰支行多次催收未果，故呈诉。李振香辩称，欠款本金和利息等数额是没问题的，但是李振香现无能力一次性拿这么多的钱。对于本案的受理费，保全费，律师费也愿意承担，但是现在没钱给。李海瑞未到庭亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对于当事人无异议的证据，即工行北辰支行提交证据一即二被告身份证及户口本复印件，证据二即《个人购房借款／担保合同》，证据三即《共同还款承诺书》和李振香声明，证据四即《不动产登记证明》，证据五即《中国工商银行借款凭证》，证据六即自制《自营历史明细列表》和《欠息证明》，上述证据或系原件或相能互印证，其真实性，本院依法确认。工行北辰支行提交的证据七即《风险代理协议》复印件，无法与原件核对，其真实性，本院不予确认。本院经审理认定事实如下：2017年1月3日，李振香向工行北辰支行出具《诚信保证书》，上载：“本人现向贵行申请一笔住房贷款，因当地房管局暂不具备查询条件而不能提供家庭住房登记查询结果，故作如下诚信保证：本人家庭成员（包括本人、配偶及未成年子女）的现住房实有套数为零套（大写）。本次申请贷款的住房为第壹套（大写）。上述情况如有虚假，贵行有权采取提高利率、加收罚息、宣布提前收回贷款等措施，本人（家庭）自愿承担由此引起的全部后果和责任”。2017年1月3日，李振香和李海瑞向工行北辰支行出具《共同还款承诺书》，上载：“鉴于李振香在贵行申请的个人住房贷款用于购买708-710房屋，以其家庭共有收入作为还款保证向贵行申请借款，借款金额为62万元，鉴于李海瑞（下称确认人）对上述情况的知悉。确认人向贵行作如下声明与保证：1、确认人同意借款人向贵行借款，确认人与借款人对该项借款承担共同还款责任，保证与借款人依照借款合同的约定向贵行按月归还借款本息。2、确认人在此以主债务人身份声明，一旦借款人违反借款合同的规定，在任何时间在贵行书面要求下，本人将即时全部清偿借款人在借款合同项下包括但不限于所欠贵行本金、利息及实现债权的费用。3、确认人承诺其共同还款责任不会受现在或将来由借款人或第三人提供给贵行的其他抵押物及担保所影响或代替，确认人承诺当贵行在追讨欠款及处分其资产以前，贵行无需先对其他抵押物及担保作处分或强制执行。4、本确认函的有效期截至借款人或确认人代借款人全部清偿包括但不限于所欠贵行本金、利息及实现债权的费用之日止。”2017年2月3日，李振香与工行北辰支行签订《借款担保合同》（即《个人购房借款／担保合同》，合同编号为［二手房］字［工］行［北辰］支行［2017］年［7342］号），约定：工行北辰支行根据李振香的申请，同意向李振香发放个人住房按揭贷款，金额为62万元，用于购买坐落于天津市河北区××房屋（以下简称“708-710房屋”），期限30年，实际放款日与到期日以借款凭证为谁，担保方式为抵押，利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，每月一日结息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他影响贷款本息按期足额偿还的情形的，贷款人有权停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同等内容。《借款担保合同》中《抵押物清单》中所列示708-710房屋为上述《借款担保合同》项下借款提供抵押担保，担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2017年2月3日，工行北辰支行与李振香就上述抵押事项依法进行了抵押登记，取得了《不动产登记证明》［津（2017）河北区不动产证明第4××4号］。2017年3月1日，工行北辰支行向李振香出发放了贷款62万元。李振香于2019年11月1日还清2019年10月1日至10月31日的当期贷款本息，后未足额还款。截至2020年7月21日，李振香欠工行北辰支行的贷款本金590,671.12元，利息、罚息和复利16,827.85元。庭审中，工行北辰支行称，通过电话催收以及上门向二被告要钱，但是二被告没有钱还；李振香称银行给办贷款的人去李振香家找过，但是看到李振香家的情况表示很理解，对李振香说银行的钱是必须要还的，也看到李振香家的情况，但是李振香的态度很好，会为李振香向上级汇报。本院认为，工行北辰支行与李振香间签订的《借款担保合同》，李振香和李海瑞向工行北辰支行出具的《共同还款承诺书》系当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律、行政法规等强制性规定，合法有效，应受法律保护。李振香应当按照合同约定按期归还借款和利息，逾期归还应承担违约责任。经查，李振香仅于2019年11月1日偿还相关本息，后未再足额偿还相关本息，故工行北辰支行主张李振香在其处的贷款全部提前到期、二被告支付利息以及就抵押物优先受偿的诉讼请求，本院依法支持。关于工行北辰支行主张二被告支付律师费7,200元一节，李振香虽无异议，但工行北辰支行未提供发票等证据加以证明，故对工行北辰支行的上述请求，本院不予支持。李海瑞未到庭，视为对工行北辰支行的主张及诉讼请求放弃抗辩的权利，不影响本院根据查明的事实依法作出判决。综上，本案经调解未果，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第一项、第三十五条第一款、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司天津北辰支行与被告李振香于2018年5月24日签订的《个人购房借款／担保合同》（合同编号：［二手房］字［工］行［北辰］支行［2017］年［7342］号）于2020年9月21日到期；二、被告李振香和李海瑞于本判决生效后五日内向原告中国工商银行股份有限公司天津北辰支行连带偿还借款本金590,671.12元；三、被告李振香和李海瑞于本判决生效后五日内向原告中国工商银行股份有限公司天津北辰支行支付截至2020年7月21日所欠利息、罚息和复利16,827.85元；四、被告李振香和李海瑞于本判决生效后五日内向原告中国工商银行股份有限公司天津北辰支行以未还借款本金590,671.12元为基数，按合同约定的利率即年利率4.165%以及罚息利率即年利率6.2475%，自2020年7月22日至实际付清之日止支付利息、罚息和复利；五、如被告李振香和李海瑞未能履行本判决规定的第一至四项给付义务，原告中国工商银行股份有限公司天津北辰支行有权以李振香名下坐落于天津市河北区××房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款，按抵押登记顺序优先受偿，其价款超出债权部分归李振香所有，不足部分由被告李振香以及李海瑞继续清偿；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司天津北辰支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,874元，减半收取计4,937元，保全费3,558元，以上合计8,495元，由被告李振香和李海瑞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审判员  刘红芸二〇二〇年十二月二日书记员  石仁发附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第三十五条抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。