江苏省新沂市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0381民初2242号原告:中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司,住所地南京市奥体大街**南京新城科技园国际研发总部****。负责人：金乐煜，该分公司经理。委托诉讼代理人：冯禹铭，江苏青创律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭笑笑，江苏青创律师事务所律师。被告：刘思化，女，1977年6月16日出生，汉族，住新沂市。原告中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称大地财保江苏分公司）与被告刘思化保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保江苏分公司的委托诉讼代理人冯禹铭、郭笑笑、被告刘思化到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地财保江苏分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令刘思化向大地财保江苏分公司支付保险理赔款101299.19元及违约金（以101299.19元为基数，自2019年6月3日起至实际支付之日止，按日利率0.065%计算）；2.诉讼费用由刘思化负担。事实和理由：2018年1月15日，刘思化在大地财保江苏分公司投保了个人贷款保证保险，大地财保江苏分公司为刘思化的贷款承担个人贷款保证保险责任。2018年1月15日，刘思化与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）签订《个人借款合同》，刘思化从徽商银行南京分行贷款150000元。借款期限自2018年1月15日至2021年1月15日。徽商银行南京分行按约定履行了房款义务。现因刘思化自2019年2月15日开始未按照约定履行还款义务，大地财保江苏分公司于2019年6月3日向徽商银行南京分行支付理赔款101299.19元。徽商银行南京分行向大地财保江苏分公司出具了代偿债务与权益转让确认书。刘思化至今未按约定向大地财保江苏分公司支付上述理赔款、逾期保费及违约金。大地财保江苏分公司为保障其合法权益，特提起诉讼，望判如所请。刘思化辩称，本人在徽商银行南京分行贷款150000元属实，大地财保江苏分公司为上述借款提供担保。后本人逾期还款，大地财保江苏分公司代为偿还101299.19元。现在本人愿意偿还该款，但由于经济困难，每个月只能偿还1000多元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院予以认定如下：2018年1月12日，刘思化向大地财保江苏分公司投保了个人贷款保证保险，保单号为PBLG201831171726000029，载明：投保人为刘思化，被保险人为徽商银行南京分行，保证保险金额为178350元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费率为1.7%，金额为2550元，按月交纳。该保险单“特别约定”一栏还注明：1、投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；3、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。另，刘思化与徽商银行南京分行签订《个人借款合同》，主要约定：徽商银行南京分行向刘思化发放贷款150000元，贷款用途消费，贷款期限36个月（即自2018年1月15日至2021年1月15日；本合同项下借款利率为年利率6.65%；贷款人将贷款发放至借款人账号/卡号为62×××40的账户。2018年1月15日，徽商银行南京分行按约将150000元汇付至刘思化名下卡号为62×××40的银行账户。徽商银行南京分行出具的个人贷款借据载明：贷款发放日为2018年1月15日，贷款到期日期为2021年1月15日，执行贷款年利率为6.65%。逾期利率为9.975%。刘思化收到上述借款后，自2019年3月起出现逾期还款情形。2019年6月3日，大地财保江苏分公司根据徽商银行南京分行的索赔申请为刘思化代偿了剩余借款本息101299.19元，同时徽商银行南京分行向大地财保江苏分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。大地财保江苏分公司理赔后，刘思化没有向大地财保江苏分公司支付该款。另，应大地财保江苏分公司的申请，本院于2020年5月6日作出（2020）苏0381民初2242号民事裁定书，冻结刘思化在金融机构的存款118418.75元或其他等值财产，支出保全费1112元。本院认为，刘思化与大地财保江苏分公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》以及其与徽商银行南京分行签订的《个人借款合同》均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认，双方应当按照合同约定全面履行各自的义务。刘思化收到徽商银行南京分行发放的贷款150000元后，自2019年3月起出现逾期还款情形，大地财保江苏分公司于2019年6月3日依据双方签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》向徽商银行南京分行进行理赔，因刘思化自大地财保江苏分公司理赔之日起30日内未能归还全部理赔款项，其行为已构成违约，故大地财保江苏分公司要求刘思化支付其代偿本息101299.19元，有合同依据且符合法律规定，本院予以支持。关于大地财保江苏分公司诉请的违约金，保险单“特别约定”一栏载明，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金，该约定过高，大地财保江苏分公司进行了降低。结合刘思化向徽商银行南京分行进行本次贷款的成本（含银行贷款的利息、罚息以及需向大地财保江苏分公司支付的保费）、刘思化违约程度以及刘思化违约给大地财保江苏分公司造成的损失，本院对大地财保江苏分公司主张违约金进行调整，酌定以尚欠代偿款101299.19元为基数，自2019年6月3日起计算至实际给付之日止，其中2019年8月19日之前按中国人民银行发布的同期同类贷款基准利率的1.3倍计算，2019年8月20日之后按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算。原告主张的超出部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、刘思化于本判决生效后十日内向中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司支付代偿款101299.19元及违约金（以101299.19元为基数，自2019年6月3日起计算至实际给付之日止，其中2019年8月19日之前按中国人民银行发布的同期同类贷款基准利率的1.3倍计算，2019年8月20日之后按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算）；二、驳回中国大地财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2668元，保全费1112元，合计3780元，由刘思化负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  秦光辉人民陪审员  李晓七人民陪审员  马广征二〇二〇年十月十三日法官 助理  肖 伟书 记 员  张 玲