广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初31032号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南大道**招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码：9144030078278219X2。负责人：岳鹰。委托诉讼代理人：郑志丹，广东圣天平律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧妃妹，广东圣天平律师事务所实习律师。被告：程建华，男，汉族。被告：何蕾，女，汉族。委托诉讼代理人：吕艳妍，广东海能律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司深圳分行诉被告程建华、何蕾金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用普通程序审判，于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郑志丹，被告何蕾及其委托诉讼代理人吕艳妍均到庭参加了诉讼，被告程建华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还编号为8160822972008的《个人授信协议》及其项下《个人贷款借款合同》贷款总计为3389734.85元，包括贷款本金3339304.93元及应偿还的利息50201.39元、罚息73.55元、复息154.98元（利息、罚息、复息暂计至2020年4月8日，此后按照合同约定及中国人民银行规定计至全部债务清偿之日止）及支付被告在迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息；2、判决原告有权处分抵押物一一深圳市宝安区（深房地字第**），并对抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3、判决两被告承担本案的诉讼费用以及原告为实现权利所花费的其他必要费用（包括但不限于保全费、公告费、评估费等）。事实和理由：2016年10月13日，原告与与两被告协商订立《个人授信协议》（授信协议编号：8160822972008），协议约定：原告向两被告提供可循环授信额度364万元整，授信期间为240个月，即从2016年8月25日至2036年8月25日止。同日，原告与被告程建华经协商订立了《个人授信最高额抵押合同》，被告程建华自愿提供其名下位于深圳市宝安区（（深房地字第**为上述授信项下所欠的所有债务本息及其他一切相关费用承担抵押担保责任，并办理了合法有效的抵押登记。2016年10月20日，原告与两被告签订《个人贷款借款合同》，约定两被告向原告借款364万元用于流动资金周转，执行利率以4.9%为基准利率,并在此基础上上浮40.00%,即本合同的执行利率为年利率6.86%,贷款期限为120个月，即从2016年10月20日起到2026年10月20日止，还款方式为等额本息。合同签署后，原告依约放款。按照合同约定，两被告应当以等额本息的方式向原告偿还贷款本息，但计至2020年4月8日，被告己逾期未还款，原告向两被告催收，无果。据此，为维护原告权益，特提起诉讼。被告何蕾辩称，原告起诉主张的利息有误，利息计算标准过高，请求依法予以调整；涉案贷款系用于被告程建华公司经营，依据离婚协议约定，该费用应由被告程建华一人承担。被告程建华未到庭亦未答辩。经审理查明，2016年10月13日，原告与两被告签订《个人授信协议》，约定：原告向两被告提供可循环授信额度364万元整，授信期间为240个月，即从2016年8月25日至2036年8月25日止。同日，原告与被告程建华经协商订立了《个人授信最高额抵押合同》，约定：被告程建华自愿提供其名下位于深圳市宝安区（深（深房地字第**为上述授信项下所欠的所有债务本息及其他一切相关费用承担抵押担保责任，抵押担保的范围包括抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。2016年10月13日，双方就上述抵押在房地产权登记部门办理了抵押登记，原告为抵押权人。2016年10月20日，原告与两被告签订《个人贷款借款合同》，约定被告向原告借款364万元用于流动资金周转，执行利率以4.9%为基准利率,并在此基础上上浮40.00%,即本合同的执行利率为年利率6.86%,贷款期限为120个月，即从2016年10月20日起到2026年10月20日止，还款方式为等额本息。合同还约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息、复息）的，构成违约，贷款人有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。贷款发生逾期时，贷款人有权从包括扣款账户在内的借款人在招商银行系统内的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息、最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息以及其他一切相关费用为止。借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率按日计收复利。同日，原告依约向两被告指定账户发放了贷款364万元。但两被告自2020年2月12日开始未依约向原告履行还款义务。依据原告提交的欠款明细单显示，截至2020年9月21日，两被告尚欠贷款本金3313977.09元、利息118762.94元、罚息1144.26元、复息2784.16元。本院另查明，依据被告何蕾提交的《离婚协议》约定，在婚姻关系存续期间，因男方名下深圳市五耕餐饮投资管理有限公司及其他公司融资需要，女方存在共同签字的行为，由此产生的全部债务由男方负责偿还。本院认为，原告与两被告之间签订的《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律效力。上述合同签订后，原告依约向两被告发放了贷款364万元，履行了放款义务。但两被告未按照合同约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的违约责任。依据原告提交的证据显示，截至2020年9月21日，两被告尚欠原告本金3313977.09元及利息118762.94元、罚息1144.26元、复息2784.16元，两被告未有证据显示其已按照合同约定偿还了上述款项，故两被告应向原告清偿上述借款本息。此后利息、罚息、复利应按照合同约定的标准计算，其中罚息应以尚欠本金为基数、复利应以尚欠利息为基数，继续计算至实际清偿之日止。原告超出上述范围部分请求，本院不予支持。为担保上述债务的履行，被告程建华自愿将其名下位于深圳市宝安区（深房（深房地字第**押给原告，并已办理了抵押登记，原告作为抵押权人，有权就依法处分上述抵押物所得款项优先受偿上述债务。鉴于涉案《个人授信协议》以及《个人贷款借款合同》系由两被告与原告共同签署，被告何蕾亦为合同约定的借款人，故其应与被告程建华共同向原告承担还款责任。至于《离婚协议》中关于债务的负担问题，系两被告之间的内部约定，该约定不能对抗作为债权人的原告。被告何蕾辩称其无须承担还款义务，依据不足，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程建华、何蕾应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金3313977.09元及利息118762.94元、罚息1144.26元、复息2784.16元，（利息、罚息、复息，暂计至2020年9月21日，此后的利息、罚息、复利应按照合同约定的标准计算，其中罚息应以尚欠本金为基数、复利应以尚欠利息为基数，继续计算至实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行对被告程建华名下位于深圳市宝安区（深房地（深房地字第**押权，并有权就依法处分上述抵押物所得价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费33917.88元、保全费5000元（受理费、保全费已由原告预交），合计38917.88元，由原告负担290.8元，由两被告共同负担38627.08元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审判员 马    翼二〇二〇年十一月九日书记员 陈思杰（代）