福建省顺昌县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0721民初637号原告：顺昌县农村信用合作联社洋口信用社，统一社会信用代码913507214901118616，住所地福建省顺昌县洋口镇民主街19号，确认送达地址为顺昌县洋口镇民主街19号。负责人：张松，主任。被告：陈凤英，女，1977年9月15日出生，汉族，住福建省顺昌县。原告顺昌县农村信用合作联社洋口信用社（以下简称洋口信用社）与被告陈凤英信用卡纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告洋口信用社的负责人张松到庭参加诉讼，被告陈凤英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。洋口信用社向本院提出诉讼请求：判令陈凤英偿还洋口信用社透支借款29152.26元及利息、滞纳金（截止于2018年6月29日的利息8547.94元、滞纳金7280.34元），合计44980.54元,要求按月利率1.2%计息至还清借款之日止。事实和理由：2016年3月7日，王其明以周转为由向洋口信用社申请办理福万通普惠金融卡，授信额度30000元，月利率12‰，授信期限自2016年3月26日至2019年3月等。陈凤英在《配偶共同还款承诺函》上签名。洋口信用社依约于2016年3月26日向王其明发放福万通普惠金融卡。王其明采取透支现金、转账等方式进行借款，但未按合同约定履行还款义务，截至2020年3月25日，结欠本息44980.54元。现王其明已死亡，陈凤英应还款。洋口信用社催讨未果，诉至本院。陈凤英未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织庭审质证。洋口信用社向本院提交证据⑴《福万通普惠金融卡申请表》、《顺昌联社普惠金融（如意）卡使用须知》、《金融消费权益告知书》、《结婚证》、《配偶共同还款承诺函》、《居民身份证》和死亡证明，证明王其明于2016年3月7日向洋口信用社申请福万通普惠金融卡。2016年3月26日，洋口信用社向王其明发放福万通普惠金融卡，授信额度30000元，利息按月利率12‰计算，连续逾期2期或者累计逾期3期，利率调整为日万分之五，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算；王其明与陈凤英于1998年11月17日登记结婚,陈凤英在婚姻存续期间，作为王其明的配偶签订了《配偶共同还款承诺函》，同意对王其明的债务承担连带还款责任的事实。王其明于2020年5月12日死亡。2、《账户余额查询》、《交易明细查询》及催欠记录一份，证明王其明刷卡消费，截至2018年6月29日尚欠洋口信用社信用卡本息44980.54元。上述证据，客观真实与本案有关联，且陈凤英未提交证据反驳，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月7日，王其明填写申请表，向洋口信用社申请福万通普惠金融卡，承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《收费项目》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）。《领用合约》第二条第2项约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金,若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第八条约定，本合约未尽事宜依据《普惠金融卡章程》等相关法规办理。《收费项目》约定预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）。《普惠金融卡章程》第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，王其明在《顺昌联社普惠金融（如意）卡使用须知》（以下简称《使用须知》）上签名捺印，申明充分了解并清楚知晓普惠金融（如意）卡的使用等相关信息。《使用须知》第二条约定，如意卡授信期限最长3年。第三条约定，如意卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。年费为每年200元（第一年免收年费）。首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰。第七条约定，使用如意卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息﹦透支本金×当期利率×透支天数。第八条约定，若连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还。如意卡利率调整为日万分之五，待透支本息全部归还后，再根据资信情况进行利率调整。2016年3月7日，陈凤英在《配偶共同还款承诺函》上签名捺印，承诺其作为王其明的配偶，同意以夫妻共同所有财产承担王其明使用普惠金融（如意）卡所产生的全部债务，并承担连带还款责任。2016年3月26日，洋口信用社向王其明发放授信额度30000元的福万通普惠金融卡（卡号：6228××××2100）。王其明在使用该信用卡过程中，自2016年8月21日起未按时偿还信用卡透支利息。洋口信用社于2018年6月29日将该信用卡关账。截至2018年6月29日，王其明结欠透支借款29152.26元及利息8547.94元、滞纳金7280.34元，合计44980.54元。王其明于2020年5月12日死亡。洋口信用社催讨未果，诉至本院。本院认为，王其明向洋口信用社申请信用卡，签订《领用合约》、《普惠金融卡章程》、《使用须知》，王其明与洋口信用社之间的信用卡合同依法成立，各方应按照约定全面履行自己的义务。洋口信用社依约向王其明发放信用卡并提供透支消费服务。王其明未按合同约定履行还款义务，构成违约,依法应按照双方约定继续履行还本付息义务。故王其明应偿还洋口信用社透支借款29152.26元及利息8547.94元及后续利息（按月利率1.2%计算）。中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对各银行均具有约束力。本案中，洋口信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定,不能产生《使用须知》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力,故对洋口信用社的滞纳金诉讼请求，本院不予支持。陈凤英作为王其明的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，承诺作为王其明的配偶，同意以夫妻共同所有财产承担王其明使用普惠金融（如意）卡所产生的全部债务，并承担连带还款责任，故该债务可认定为夫妻共同债务。因王其明已死亡，由陈凤英偿还。陈凤英经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上，对洋口信用社的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、陈凤英应于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社洋口信用社透支借款29152.26元及利息8547.94元(截至2018年6月29日)，后续利息按月利率1.2%计算至还清借款之日止；二、驳回顺昌县农村信用合作联社洋口信用社的其他诉求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费925元，公告费560元，合计1485元，由陈凤英负担。本案受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审 判 长  叶文斌人民陪审员  林 炜人民陪审员  林 骁二〇二〇年十二月十一日书 记 员  傅艳莉本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。