湖北省大悟县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0922民初329号原告：湖北银行股份有限公司大悟支行（以下简称湖北银行大悟支行）。住所地：大悟县西岳大道**。统一社会信用代码：91420922597152858T。主要负责人：夏明晓，湖北银行大悟支行行长。委托诉讼代理人：潘智文，湖北熠耀律师事务所律师。代理权限：代为调查收集证据，参与庭审活动，代签法律文书。委托诉讼代理人：唐瑞，湖北熠耀律师事务所律师。代理权限：代为调查收集证据，参与庭审活动，代签法律文书。被告：颜进，男，1979年3月28日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。被告：刘水清，女，1979年1月13日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。系被告颜进之妻。被告：颜双喜，男，1955年1月24日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。被告：黎义芳，女，1961年6月9日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。系被告颜双喜之妻。被告：曾秀华，女，1961年11月6日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。被告：戴先进，男，1958年10月25日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。系被告曾秀华之夫。被告：郭炳村，男，1987年4月4日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。原告湖北银行大悟支行与被告颜进、刘水清、颜双喜、黎义芳、曾秀华、戴先进、郭炳村金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法适用普通程序于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告湖北银行大悟支行的委托诉讼代理人唐瑞，被告颜进、曾秀华、戴先进、郭炳村到庭参加了诉讼，被告刘水清、颜双喜、黎义芳经本院合法传唤没有到庭。本案现已审理终结。原告湖北银行大悟支行向本院提起诉讼，请求依法判令：1.被告颜进、刘水清向原告偿还借款本金130万元并支付利息（含罚息）204596.15元（暂计算至2020年10月28日）及自2020年10月29日起至本息清偿之日止的利息、罚息；2.被告颜进、刘水清承担原告的经济损失及实现债权的费用；3.被告颜双喜、黎义芳对上述债务承担连带清偿责任；4.原告对涉案抵押财产享有优先受偿权；5.由被告承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2016年10月19日，被告颜进、刘水清因经营需要，向原告湖北银行大悟支行申请授信期限为三年的贷款。2018年10月25日，原告湖北银行大悟支行向被告颜进、刘水清提供个人贷款130万元，即从2018年10月25日至2019年10月25日，约定年利率为7.395%；原、被告双方分别签订了“授信协议”、“个人借款合同”，就借款金额、期限、利率、还款等事项进行了约定。合同还约定，若借款人未按约定期限还款，从逾期之日按约定的借款利息加收50%计收利息。原告按照约定履行了发放130万元借款义务。被告颜双喜、黎义芳为上述债务提供最高额保证担保，被告戴先进、曾秀华、颜双喜、黎义芳、郭炳村分别以其所有的位于大悟××街的房屋及土地使用权为上述借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续。借款到期后，被告颜进、刘水清未按约定偿还借款。为维护原告合法权益，特据此状，请求判如所诉。为支持其诉讼主张，原告湖北银行大悟支行依法向本院提交了如下证据：一、营业执照、组织机构代码证、金融许可证、法定代表人身份证明、身份证、结婚证。拟证明原、被告双方当事人的诉讼主体资格。二、授信协议、个人借款合同、借据、签字样本、汇款凭证、图片、送达地址确认书。拟证明被告颜进、刘水清向原告借款的相关事实。三、最高额抵押合同、他项权证。拟证明被告戴先进、曾秀华、颜双喜、黎义芳、郭炳村分别以其位于大悟××路的房屋及土地使用权为涉案借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告对上述房产享有优先受偿权。四、个人最高额保证合同。拟证明被告颜双喜、黎义芳为上述债务提供最高额保证担保。五、催收律师函。拟证明被告方未按约定偿还借款及利息，原告多次向各被告催收贷款。被告颜进、刘水清向本院提交书面答辩意见称：1.答辩人先前贷款无违约付息行为，原告湖北银行大悟支行明知本案所涉贷款系借新还旧，自己应承担相应责任；2.被告戴先进、曾秀华、颜双喜、黎义芳、郭炳村分别以其位于大悟××路的房屋及土地使用权为涉案贷款130万元提供最高额抵押担保，故请求人民法院依法判令原告对上述抵押房产优先受偿，不足部分方由答辩人承担；3.加收的罚息和案件诉讼费用请求判令由原告湖北银行大悟支行承担。被告颜进围绕答辩意见依法提交了如下证据：被告颜双喜的身份证、大悟县丰店镇人民政府和湖北金瑞建筑工程有限公司（以下简称金瑞建筑公司）的文件。拟证明被告颜双喜系金瑞建筑公司丰店分公司的经理，金瑞建筑公司丰店分公司系涉案贷款的实际使用人，款项用于开发丰店镇民生街。被告颜双喜、黎义芳向本院提交书面答辩意见称：1.被告颜进在原告湖北银行大悟支行的贷款按时还本付息、经营到期后，拟与答辩人颜双喜（时任金瑞建筑公司丰店分公司经理）所在的建筑公司在丰店民生街合作开建超市，经多方协商同意后借新还旧，该款已用于民生街建设超市的部分定金，后由于种种原因致使被告颜进与金瑞建筑公司丰店分公司的建设超市协议没有履行，该款应优先用涉贷抵押担保房产评估拍卖抵偿，不足部分由金瑞建筑公司丰店分公司承担；2.金瑞建筑公司丰店分公司及答辩人颜双喜愿意对涉案贷款承担还款责任。被告曾秀华口头答辩称：答辩人对被告颜进借款的事情不清楚，只是应被告颜双喜的要求，为了配合贷款手续的办理才签的字。被告戴先进口头答辩称：1.原告湖北银行大悟支行明知被告颜双喜没有偿还能力还向其提供贷款，原告湖北银行大悟支行和被告颜双喜均应承担相应的责任；2.原告湖北银行大悟支行有违规嫌疑，其工作人员曾要求被告颜双喜在该行办理月初存、月末取的存款业务；3.在原告湖北银行大悟支行工作人员的要求下，答辩人为了配合贷款手续的办理才勉强签名。被告郭炳村向本院提交书面答辩意见称：1.被告颜进先前贷款无违约付息行为，原告湖北银行大悟支行明知本案所涉贷款系借新还旧，自己应承担相应责任；2.被告戴先进、曾秀华、颜双喜、黎义芳及答辩人分别以位于大悟××路的房屋及土地使用权为涉案贷款130万元提供最高额抵押担保，故请求人民法院依法判令原告对上述抵押房产优先受偿，不足部分由被告颜进承担；3.加收的罚息和案件诉讼费用请求判令由原告湖北银行大悟支行承担。被告刘水清、颜双喜、黎义芳、曾秀华、戴先进、郭炳村均未向本院提交证据。经庭审质证，被告颜进对原告湖北银行大悟支行提交的证据一、证据四、证据五无异议，对证据二承认是其本人签字，但不认可原告的证明目的，提出原告的工作人员有诱导其妻子（被告刘水清）签字的嫌疑，对证据三提出是抵押贷款，并非信用贷款。被告曾秀华提出自己是在原告的工作人员和被告颜双喜劝导下签字，听说钱是借给被告颜双喜，其不知道为什么签字。被告戴先进对原告湖北银行大悟支行提交的证据一、证据二、证据四、证据五无异议，对证据三提出签订抵押担保合同时其房屋只有两层，后来抵押登记的是三层，且原告的工作人员答应无论贷款是否得到偿还，都会归还房产证，他才同意在抵押担保合同上签名。被告郭炳村对原告湖北银行大悟支行提交的五份证据均无异议。经庭审质证，原告湖北银行大悟支行对被告颜进提交的证据有异议，认为不能证明涉案贷款系金瑞建筑公司丰店分公司所用，被告颜双喜作为保证人，同样要承担保证责任。被告曾秀华提出对被告颜进提交的证据不清楚。被告戴先进、郭炳村对被告颜进提交的证据无异议。对双方均无异议的证据，本院依法予以采信。对有争议的证据和事实，本院评析如下：1.抵押担保合同的效力问题。被告戴先进、曾秀华、颜双喜、黎义芳、郭炳村分别以其位于大悟××路的房屋及土地使用权为涉案借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押合同依法成立并生效，原告湖北银行大悟支行对上述抵押房产享有优先受偿的权利，至于被告颜进、戴先进、曾秀华提出原告湖北银行大悟支行的工作人员有违规放贷、诱导签字情形，因未提供证据证实，本院不予认可。2.金瑞建筑公司丰店分公司是否为涉案实际借款人的问题。本案中原告湖北银行大悟支行与被告颜进、刘水清于2018年10月25日签订借款合同，当日原告湖北银行大悟支行将130万元汇至被告颜进个人账户，故本案实际借款人应为被告颜进、刘水清。被告颜进提交的证据只能确认金瑞建筑公司为配合丰店镇民生街建设在丰店设立分公司，并由被告颜双喜担任分公司经理的事实，不足以证明金瑞建筑公司丰店分公司是涉案借款的实际使用人。至于被告颜进是否将所贷资金交由被告颜双喜与金瑞建筑公司丰店分公司合作开发丰店镇民生街与本案无直接关联，被告颜进与金瑞建筑公司丰店分公司以及被告颜双喜的业务合作如有债务纠纷，应由当事各方自行协商或另行起诉解决，不宜在本案中一并处理。根据审查确认的有效证据，结合庭审调查情况，本院认定本案的基本事实如下：2016年10月19日，被告颜进、刘水清因经营需要，向原告湖北银行大悟支行申请授信期限为三年的贷款。2018年10月25日，原告湖北银行大悟支行向被告颜进、刘水清提供个人贷款130万元，即从2018年10月25日至2019年10月25日，约定年利率为7.395%；原、被告双方分别签订了“授信协议”、“个人借款合同”，就借款金额、期限、利率、还款等事项进行了约定。合同还约定，若借款人未按约定期限还款，从逾期之日按约定的借款利息加收50%计收利息。原告湖北银行大悟支行按照约定履行了发放130万元借款义务。被告颜双喜、黎义芳为上述债务提供最高额连带保证担保，保证期限为主债务履行期满后两年内。被告戴先进、曾秀华以其所有的位于大悟××路××层的房屋及土地使用权【房产证号：悟房权证大悟字第**、第××号；土地证号：悟国用（2014）第0**）】，被告颜双喜、黎义芳以其所有的位于大悟××路××层的房屋及土地使用权【房产证号：悟房房权证大悟字第**、××号；土土地证号：悟国用(2014）第0**，被告郭炳村以其所有的位于大悟××路的房屋及土地使用权【房产证号:悟房权房权证大悟字第**；证号：悟国用（2013）第215号】为上述借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续。后因被告颜进、刘水清未按约定还本付息，经原告湖北银行大悟支行催要无果而成讼。本院认为：被告颜进、刘水清向原告湖北银行大悟支行借款130万元的事实清楚，证据充分，被告颜进、刘水清应依法承担还本付息的民事责任。被告颜双喜、黎义芳、曾秀华、戴先进、郭炳村自愿提供房产为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，故原告湖北银行大悟支行对上述被告提供的抵押房产享有优先受偿的权利。被告颜双喜、黎义芳自愿为涉案借款提供了最高额连带保证，在抵押房产经变卖、拍卖后仍不足清偿的部分，应与被告颜进、刘水清连带偿还。原告湖北银行大悟支行与被告颜进、刘水清约定借款期内年利率为7.395%，逾期加收50%的利息作为罚息，上浮后的年利率（利息加罚息）折合为11.09%，该利率并未超出法定标准，本院对原告湖北银行大悟支行主张按合同约定计算利息（含罚息）的诉求依法予以支持。原告湖北银行大悟支行未能提供除涉案借款本息外有关经济损失的证据，实现债权的评估、拍卖等费用亦未实际发生，本院对其要求被告方承担经济损失、实现债权费用的诉讼请求依法不予支持。被告刘水清、颜双喜、黎义芳经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，依法可缺席判决。据此，依据《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告颜进、刘水清向原告湖北银行股份有限公司大悟支行偿还借款130万元并支付利息（含罚息）204596.15元（暂计算至2020年10月28日，自2020年10月29日起，按年利率11.09%计算利息，至本息还清之日止）；二、原告湖北银行股份有限公司大悟支行对被告颜双喜、黎义芳、曾秀华、戴先进、郭炳村提供抵押担保的房屋及土地使用权变卖或拍卖的价款享有优先受偿权；三、被告颜双喜、黎义芳对上述第二项之外的部分承担连带清偿责任；四、上述一、二、三项于本判决生效之日起十五日内履行；五、驳回原告湖北银行股份有限公司大悟支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18341元及财产保全申请费5000元共计23341元，由被告颜进、刘水清、颜双喜、黎义芳、曾秀华、戴先进、郭炳村负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  刘忠海人民陪审员  邓海燕人民陪审员  刘同春二〇二〇年十一月二日法官助理李为为书记员张远圆附1.相关法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附2.本院账户信息户名：大悟县人民法院开户行：中国农业银行大悟城北支行行号：03535550945账号：17×××13