江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0505民初658号 原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**。 负责人：刘加隆，该单位总经理。 委托诉讼代理人：周维，北京市隆安（苏州）律师事务所律师。 被告：钟家贵。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告钟家贵信用卡纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序。本院于2020年7月28日公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人周维到庭参加诉讼，被告钟家贵经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币79125.36元(截止2019年4月17日，欠款本金68134.73元，利息1709.74元，账单分期手续费4040.9元，违约金5239.99元)，利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：被告钟家贵自2005年11月22日开始向原告申请办理了信用卡，卡号为5187********7607。截至2019年4月17日累计欠款共计人民币79125.36元整未给付。原告自2019年1月5日开始多次催款，被告仍未清偿。原告为维护自身合法权益，诉至法院。诉讼中，关于第一项诉讼请求原告明确截至2020年7月5日，欠款本金为67317.73元，利息为17037.14元，分期手续费4040.9元，违约金21331元。2019年4月17日以后的利息以每期已出账单款项中超出免息还款日仍未还款项为本金，自记账日起按日利率万分之五的标准计算至清偿之日。违约金按每月最低还款额中未还部分的5%计算，按期计算至2019年8月5日为21331元，此后的违约金不再主张。账单分期手续费计算至2019年4月17日全部到期为4040.9元。2019年4月17日以后利息、费用中不含复利。 被告钟家贵未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表及领用合约、《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》、最新版《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》、最新版招商银行信用卡（个人卡）章程及公告、账单分期条款、细则及业务介绍、账单查询明细等作为证据，被告未到庭质证也未提交证据。本院对原告提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2005年10月18日，被告钟家贵填写了招商银行Young卡-学生信用卡申请表，向原告申领信用卡，并确认已阅读并了解《招商银行信用卡（Young卡）领用合约》，并且自愿遵守合约的规定。该申请表所附的《招商银行信用卡（Young卡）领用合约》约定：招商银行（以下简称“甲方”）与招商银行信用卡（以下简称“Young卡”）申领人（以下简称“乙方”）就乙方向甲方申领使用Young卡的有关事宜签订如下合约：在甲方核准发给Young卡后，乙方应按甲方的规定缴纳年费，每卡每年100元人民币。乙方的甲方非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。乙方以Young卡办理预借现金时，须承担按每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收费额为每笔30元人民币或3美元；预借现金交易不享受免息还款待遇，由甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方记账日为此笔预借现金交易发生日，甲方按月计收复利。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款待遇。乙方每期最低还款额为：信用额度内消费款的百分之十，加上预借现金交易额的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部消费款，加上所有的费用和利息。所有费用指：年费、预借现金手续费、挂失补发手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用。乙方如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应支付循环利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元。乙方超过到期还款日，未归还透支款等款项的，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用，甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担。Young卡卡片的有效期限最长为三年，过期自动失效且不换发新Young卡，但乙方使用Young卡所发生的债权债务关系不因Young卡卡片的逾期失效而消灭。乙方同意毕业更新个人资料后甲方可直接核发标准信用卡给乙方，无需另行填写申请表格，乙方已知悉并同意《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，如核发标准信用卡后《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》于本合约的规定不一致，以《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》为准。 原告经审核后，向被告发放了卡号尾号为7607的信用卡。该信用卡的额度为60000元，“账单日”为每月5日，“还款日”为账单日后18天。被告使用该卡用于透支消费、取现以及分期等事项。庭审中，原告确认被告钟家贵20**年1月5日之前账单已结清，2018年1月5日后开始未按期全额还款，2019年之前的分期手续费、利息、违约金均已还清。截止2018年12月5日，被告共结欠原告消费本金31711.93元、账单分期本金4852.32元，此后被告未使用该卡进行消费，但定期产生分期本金。后被告陆续归还了部分本金、利息及各项费用。截至2019年5月5日，被告钟家贵共结欠本金68134.73元，后被告又陆续归还本金817元及部分利息、各项费用432元，至庭审之日尚欠本金67317.73元。 另查明，2016年9月30日，招商银行官方网站公布《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：将滞纳金调整为违约金，违约金是指因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用，收费标准为按最低还款额未还部分的百分之五计收，最低收取RMB10元或USD1元。2016年11月16日，原告发布《招商银行信用卡章程》改版公告，载明新版《招商银行信用卡章程》自2017年1月1日生效。该新版信用卡章程约定：发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。 2018年3月27日，原告发布《关于启用新版招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约的公告》，载明：新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》自2018年5月12日生效。该新版领用合约约定：乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。收费标准列明：利息为日利率0.035%-0.05%，年化利率12.775%-18.25%，受大小月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异。 招商银行《信用卡账单分期条款及细则》载明：招商银行为持卡人个性化提供1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数选择，单期手续费率为0%-1.67%（延期还款以总手续费率计算，折合单期手续费率=总手续费率/期数），实际费率以下单时的本行信用卡中心系统测评结果为准，持卡人可以通过申请界面获悉实时测评结果。持卡人办理账单分期成功后，申请分期还款的，申请金额将从分期后最近一期账单起列入账单，每期手续费与每期分期金额同时入账，并全额进入最低还款额中。持卡人违反了本行信用卡的领用合约、信用卡章程、本条款及细则中的任何规定或本行信用卡中心的相关规定等，确定持卡人的账户不再适合进行账单分期业务时，持卡人的未付剩余应还本金、剩余手续费及其他款项全部视为到期，本行信用卡中心有权要求持卡人一次性偿还剩余应还本金、剩余手续费及其他款项，已收取的手续费不予退还。 诉讼过程中，原告明确以2019年5月的账单日即2019年5月5日为宣布所有分期提前到期日。 本院认为，原告与被告钟家贵达成的《招商银行信用卡（Young卡）领用合约》系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约全面履行。原告按约将信用卡交付被告使用，被告利用信用卡进行刷卡消费，但被告未能按照合同约定的期限履行还款义务，系属违约，应按约承担相应的违约责任。案涉信用卡项下消费本金、账单分期已于2019年5月5日宣布全部到期，现原告要求被告归还信用卡欠款本金67317.73元的请求，符合法律规定和合约约定，本院予以支持。关于原告要求被告支付利息、分期手续费和违约金的诉讼请求，本院经计算认为，截至原告停止计算违约金之日2019年8月5日，综合利率已超过年利率24%，故依法调整为以每月未还本金为基数，按年利率24%的标准进行计算。经计算，截至2019年8月5日被告结欠原告利息、分期手续费及违约金7705.93元。2019年8月6日以后，因被告还在陆续归还本金，故2019年8月6日以后的利息应以尚欠本金为基数，按照日万分之五的标准计算。经计算，截至被告最后一次归还本金之日2020年6月24日，利息为10950.3元。上述利息与违约金共计18656.23元。关于2020年6月25日以后的利息，应以67317.73元为基数，按照日万分之五的标准计算至实际清偿之日止。同时，被告钟家贵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告钟家贵应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司信用卡中心透支本金67317.73元及利息、违约金、分期手续费18656.23元（暂计至2020年6月24日，2020年6月25日以后的利息以67317.73元为基数，按日万分之五的标准计算至实际清偿之日止）。 当事人如果未按本判决书指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 （如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：中国农业银行苏州商业街支行，账号：62284004061********。） 案件受理费1778元，公告费600元，合计2378元，由被告钟家贵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。并应根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10-5553010********）预交上诉案件受理费。 审 判 长  韦 炜 审 判 员  王 莹 人民陪审员  周跃芳 二〇二〇年七月二十九日 书 记 员  贾文琪 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。