广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初27630号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地佛山市南海区************，统一社会信用代码914************383。法定代表人:李宜心。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师委托诉讼代理人：曾进朗，广东至高律师事务所律师被告：郑晓敏，女，汉族，1990年9月2日出生，住广东省海丰县***************，公民身份号码441************808。被告：广东聚贤房地产开发有限公司，住所地佛山市三水区********************（住所申报），统一社会信用代码914********120056F法定代表人：周某1。委托诉讼代理人：李树欣，广东泽康律师事务所律师。委托诉讼代理人：马颖仪，广东泽康（顺德）律师事务所律师。原告广东南海农村商业银行股份有限公司与被告郑晓敏、广东聚贤房地产开发有限公司（以下简称聚贤公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案受理后，依法适用简易程序于2020年12月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人招伟松、被告聚贤公司的委托诉讼代理人李树欣到庭参加了诉讼。被告郑晓敏经本院传票传唤没有到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令郑晓敏向原告偿还贷款本金人民455603.22元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（正常贷款利率为五年以上期贷款基准利率上浮15%，现执行贷款年利率5.635%，罚息利率为贷款利率上浮50%即年利率8.4525%；如产生逾期，自逾期之日起以拖欠的本金按罚息利率计收罚息；逾期利息按罚息利率计收复利；暂计至2020年10月8日，拖欠利息为6424.77元）；2.原告在本案全部债权范围内对郑晓敏名下位于佛山市三水区*********************享有优先受偿权；3.判令被告聚贤公司对本案全部债务承担连带清偿责任；4.判令本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2019年9月29日，原告与郑晓敏签订编号为南农商个房借字【2019】xxxxxxx《购房借款及担保合同》，合同约定郑晓敏向原告申请贷款46万元用于向聚贤公司购买房产，同时提供其购买位于佛山市三水区*********************为本合同项下所有债务本金及利息与实现债权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公证费等）提供最高额抵押担保。借款利率按中国人民银行借款基准利率上浮15%，期限为360个月。如郑晓敏未能按照合同的约定偿还贷款的，自逾期之日起，原告有权按正常贷款利率上浮50%计收罚息，对逾期未支付的利息，按罚息利率计收复利。随后，双方办理不动产抵押登记，抵押登记号为粤（2019）佛三不动产证明xxxxxxxx。2019年10月9日，原告向郑晓敏发放贷款人民币46万元，执行借款年利率为5.635%，贷款期限至2049年10月9日。2019年6月1日，原告与聚贤公司签订《南海农商银行购房贷款业务银企合作协议》约定，聚贤公司为购房人与原告签订的借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用提供保证担保，担保期限为贵行向购房人发放贷款之日起至办妥以原告为抵押权人的正式抵押登记手续之日止。因郑晓敏逾期还款超过90天，已严重违反合同约定，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求其立即偿还全部贷款本金及利息、罚息、复利等其他费用，要求保证人承担连带清偿责任，对抵押物享有优先受偿权。庭审中，原告补充陈述，截止到2020年12月8日，被告尚欠本金454986.61元，利息8424.59元，罚息29.89元，本案利率基于相关要求，原告已调整LPR，具体调整方式为五年期以上贷款市场报价利率加0.835%，每年1月1日调整。被告郑晓敏没有答辩，也没有提交证据。被告聚贤公司辩称，一、聚贤公司的保证责任已解除。根据案涉的《南海农商银行购房贷款业务银企合作协议》（以下简称合作协议）第三、四条约定，聚贤公司对郑晓敏及原告签订的案涉《购房借款及担保合同》（以下简称借款合同）项下债务提供保证责任的担保期限，至案涉物业办妥《不动产登记证明》之日止，而案涉物业已于2019年12月6日办妥以原告未登记抵押权利人的《不动产登记证明》，故根据《合作协议》约定，聚贤公司对借款合同项下债务的保证责任已经解除，原告起诉没有依据。二、即便聚贤公司保证责任仍存在的情况下，原告也应当先以案涉物业实现债权，不足部分再由聚贤公司承担保证责任。首先，根据合作协议第4.3条约定，当郑晓敏不履行到期债务或发生借款合同约定的实现担保物权的情形的，原告应当先就郑晓敏提供的案涉物业担保实现债权，不足部分再由聚贤公司补充承担相应的保证责任，故原告以郑晓敏的全部债务直接向聚贤公司主张保证责任，没有合同依据。其次，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，本案既有主债务人郑晓敏提供的案涉物业抵押担保，又有聚贤公司提供的附条件的阶段性保证担保，且合作协议已约定原告实现担保的顺序，因此即便聚贤公司担保责任仍存续的情况下，原告依法依约应当先就案涉物业的担保实现债权，未能足额清偿部分再由聚贤公司承担。因此无论根据合同约定还是物权法规定，聚贤公司均无需对郑晓敏全部债务承担担保责任。三、如法院判决聚贤公司承担连带保证责任，则聚贤公司享有代付款项的追偿权。原、被告围绕其诉辩意见在诉讼中提交了证据，经审查，原告提供的证据来源合法，内容真实，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。根据本院采信的证据，本院认定原告所诉事实属实。被告聚贤公司提供的证据，与本案无关，本院对其证明效力不予认定。并查明，案涉《南海农商银行购房贷款业务银企合作协议》还约定，购房人不履行到期债务或者发生借款合同约定的实现担保物权的情形的，原告应当先就购房人提供的所涉房产的担保实现债权，不足部分再由被告承担保证责任。本院认为，案涉《购房借款及担保合同》系原告与被告郑晓敏之间的真实意思表示，合法有效。原告已依约向被告郑晓敏发放贷款，被告未能依约按期足额偿还借款本息，已属违约。原告现以诉讼方式请求被告偿还本案贷款本息，并按合同约定计付罚息和复利，合法合约，本院予以支持，因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR），至于原告主张在此基础上加0.835%，并未举证证明该标准已与被告协商一致，本院不予支持。关于抵押担保。案涉合同约定被告郑晓敏以其贷款购买的房产作为本案贷款的抵押物，但仅办理了抵押权预告登记，而预告登记是对将来发生不动产物权变动的目的请求权登记，主要是促使以设立房屋抵押权为内容的请求权得以实现，并非直接导致抵押权的设立，故在房屋抵押预告登记未转换为房屋抵押登记之前，原告作为抵押权预告登记权利人行使涉案房屋优先权的依据不足，本院不予支持。关于聚贤公司的担保责任。根据案涉合同约定，聚贤公司承担保证责任时间为至办妥以原告为抵押权人的正式抵押登记手续之日止。现案涉房产尚未办理抵押登记手续，聚贤公司依约应承担相应的保证责任。被告聚贤公司主张保证责任已解除无需承担连带责任保证担保依据不足，本院不予采纳。因案涉房产的抵押担保未成立，故被告聚贤公司关于原告应先通过案涉房产实现债权，不足部分由其承担保证责任的抗辩意见与案涉合作协议约定不符，本院不予采纳。被告郑晓敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第五条、第二十条、《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑晓敏应于本判决发生法律效力之日起十日内归还（编号南农商个房借字【2019】xxxxxxx）《购房借款及担保合同》项下暂计至2020年12月8日的贷款本金454986.61元、利息8424.59元、罚息29.89元，及从2020年12月9日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率(LPR,每年1月1日调整)上浮15%再上浮50%以本金计算的罚息、以应付未付利息（不含罚息）计算的复利予原告广东南海农村商业银行股份有限公司；二、被告广东聚贤房地产开发有限公司对被告郑晓敏上述第一项债务承担连带清偿责任，在承担连带保证责任后，有权向被告郑晓敏追偿；三、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取计4115.21元、财产保全费2830.14元，合计6945.35元（原告已预交），由两被告按判项的责任方式负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  蓝斯艺二〇二〇年十二月二十二日书记员  陈 盈