广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初2373号原告：佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行，住所地广东省佛山市三水区*************（住所申报），统一社会信用代码91440607MA53JPAH32。负责人：黎世乾，该行行长。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：黄永康，男，1960年7月2日出生，汉族，住广东省广州市海珠区宜兴里****，公民身份号码440************510。原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行（以下简称农商行西南支行）与被告黄永康、佛山市三水恒福兴达房地产开发有限公司（以下简称恒福公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行西南支行的委托诉讼代理人罗志锋、被告黄永康到庭参加诉讼，被告恒福公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。原告于2020年9月21日申请撤回对被告恒福公司的起诉，本院裁定予以准许。本案现已审理终结。原告农商行西南支行向本院提出诉讼请求：1.依法确认自向被告黄永康送达诉讼材料之日起原告收回合同编号为100***********689号《个人购房抵押借款合同》项下的借款本息；2.依法判令被告黄永康向原告偿还借款本金84423.32元及利息、罚息、复利（暂计至2020年3月24日的利息为1813.39元、罚息为108.97元、复利为0.78元，从2020年3月25日起至向被告黄永康送达诉讼材料之前一日止按《个人购房抵押借款合同》之约定计收利息、罚息及复利；从法院向被告黄永康送达诉讼材料之日起至实际清偿之日止按照中国人民银行公布施行的同期同类贷款基准5年期以上贷款基准利率上浮10%后再加收50%计收罚息及复利，若遇基准利率变化，前述的罚息及复利利率自次年一月一日起调整）；3.依法判令被告黄永康向原告支付原告因实现债权而产生的律师费3000元；4.依法判令原告对被告黄永康提供的位于佛山市三水区*******10*******1*****[证号为粤（2017）佛三不动产证明第0027873号]在上述第二、三项债权范围内享有优先受偿权；5.依法判令被告恒福公司对被告黄永康的上述第二、三项债务承担连带清偿责任；6.依法判令本案诉讼费用由两被告共同负担。事实与理由：一、签约情况。1.合同主文内容。2017年2月6日，原告（变更前为“佛山市三水区**信用合作联社西南信用社”）与被告黄永康签订合同编号为100***********689号的《个人购房抵押借款合同》，约定：被告黄永康因购买位于佛山市三水区*******10*******1*******而向原告借款，借款金额为120000元，借款总期限为8年，即2017年2月6日至2025年1月21日止，具体期限以借款借据上记载为准。借款利率采取浮动利率，按照中国人民银行公布的5年以上期档次贷款基准利率上浮10%执行，据此确定年利率5.3900%，若借款期限在一年以上的，自基准利率调整之日的次年一月一日开始，按照最后一次调整的基准利率及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为等额本息偿还法，于每月21日还本付息，借款人因还款账户余额不足未能在规定还本付息日还款，则从逾期日起原告根据逾期本金的金额在合同载明的借款利率水平上加收50%的罚息，对未按时偿付的利息按中国人民银行规定对所欠利息（包括逾期利息）计收复利。若借款人连续超过三期以上（含三期）或累计六期以上（含六期）不能按时偿还应付本金或利息的，贷款人有权提前收回借款本息。2.合同抵押内容：被告黄永康自愿以合同第二条所述房地产即佛山市三水区*******10*******1*****抵押予原告，担保范围包括本合同项下的本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、损害赔偿金和原告为实现债权而发生的一切费用。此外，合同对权利义务、文书送达地址等作了约定。后，各方于2017年6月12日为上述不动产办理预购商品房抵押权预告登记[登记号为粤（2017）佛三不动产证明第0027874号]。二、开发商保证责任。2015年9月15日，原告与被告恒福公司签订《楼宇按揭合作协议》约定：原告向本协议项下楼宇即恒福丽铂公馆的业主发放按揭贷款之日起至相应抵押房产办妥正式抵押登记之日止即办妥正式的房地产他项权利证书之日止，被告恒福公司无条件对按揭借款承担连带保证责任。保证担保范围包括借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）以及实现债权的全部费用。三、原告履约情况。上述合同签订后，原告于2017年2月7日向被告黄永康发放了120000元贷款。从借款借据显示，借款年利率为5.3900%，借款到期日为2025年1月21日，还款方式为等额本息。原告依约足额履行了放贷义务。四、被告违约情况。被告黄永康自2019年11月21日起未按《个人购房抵押借款合同》之约定偿还贷款本息，已构成违约。根据该合同第十六条的约定，原告有权解除合同，提前收回借款本息。同时，为追究被告的违约责任，原告委托广东度明律师事务所代理本案，约定前期律师费为3000元，依借款合同约定该费用应由黄永康承担，故为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告黄永康辩称，答辩人自从签订抵押借款合同以来，一直依约守时还款，这几次迟延还款是因受疫情影响。另外开发商被查封导致办理不了房产证无法将房屋售卖，并且迟延还款前也向原告申请延期，目前，已还清了全部欠款。之后，答辩人希望能够将合同延续下去，对于延期产生的逾期利息、罚息等，希望考虑政策法规，从轻处理。本案原告农商行西南支行围绕诉讼请求依法提交了佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行营业执照（复印件）、佛银保鉴复[2019]107号关于佛山农村商业银行股份有限公司高明区域及三水区域分支机构开业的批复（复印件）、黄永康身份证（复印件）、恒福公司企业信用信息告示报告（打印件）、100***********689号《个人购房抵押借款合同》、粤（2017）佛三不动产证明第0027873号《不动产登记证明》、粤（2017）佛三不动产证明第0027874号《不动产登记证明》、借款借据、《楼宇按揭合作服务协议》、欠息清单（截止至2020年3月24日）、统计表（截止至2020年6月**日）、《民事委托合同》、账户交易明细等证据，被告黄永康没有提交证据。本院组织当事人对上述证据进行了证据交换和质证，相关证据来源、形式合法，且结合原告陈述可形成较为可信的证据链，本院对原告提交的证据均予以确认采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：被告黄永康因自有资金不足向佛山市三水区**信用合作联社西南信用社（以下简称农信社西南分社）申请购房抵押借款，双方于2017年2月6日签订了合同编号为100***********689号的《个人购房抵押借款合同》，合同约定：黄永康向农信社西南分社借款人民币120000元用于购买佛山市三水区*******10*******1*******；借款总期限*年，从2017年2月6日起至2025年1月21日止，具体期限以借款借据上记载为准；借款利率采取浮动利率方式计收即按照中国人民银行公布的5年以上期档次贷款基准利率上浮10%执行，据此确定年利率为5.3900%，贷款发放前基准利率调整的，使用新的基准利率并按上述第一款的约定重新确定借款利率。贷款发放后基准利率调整的，借款利率按照以下方式处理：1.借款期限在一年以内（含一年）的，按本合同约定利率执行。2.借款期限在一年以上的，自基准利率调整之日的次年一月一日开始，按照最后一次调整的基准利率及上述第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。（注：本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的相应档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布贷款基准利率，基准利率是指银行同业公认的相应档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指乙方公布的相应档次贷款利率）；借款人采取等额本息偿还法还款，每月21日为还本付息日；借款人若因还款账户余额不足未能在规定还本付息日还款，则从逾期之日起贷款人根据逾期本金的金额在合同载明的借款利率水平上加收50%的罚息，直至借款人存款余额能足额还本付息为止，同时对借款人未按时偿付的利息贷款人有权按人民银行规定对所欠利息（包括逾期利息）计收复利；借款人自愿以佛山市三水区*******10*******1*******地产抵押予贷款人，担保范围包括合同项下的本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用；借款人连续超过三期以上（含三期）或累计超过六期以上（含六期）不能按时偿还应付本金或利息的，贷款人有权解除合同、提前收回借款本息；借款人确认签字栏所在的通讯地址为其所涉债务催收或诉讼（仲裁）文书的送达地址，借款人保证上述地址是准确、有效的，如送达地址由变更，借款人应在变更后3日内与贷款人签订新的送达地址确认书，否则贷款人或司法机关按原地址送的文书仍有法律效力，文书退回之日视为送达之日等。2017年6月12日，双方就涉案不动产办理了预购商品房抵押权预告登记，登记编号为粤（2017）佛三不动产证明第0027874号。上述合同签订后，农信社西南分社于2017年2月7日向黄永康支付借款120000元。根据原告提供的黄永康账户交易明细显示，在原告2020年5月29日起诉后，被告黄永康于2020年6月10日还清当时尚欠2020年3月、4月、5月三个月的本金、利息、本金罚息、利息罚息及复利罚息等。截止至2020年9月9日，黄永康亦清偿完毕2020年6月-8月应还本息等，尚欠原告贷款本金72561.86元、应收利息217.28元。2020年5月，佛山农村商业银行股份有限公司委托广东度明律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托罗志锋、何小燕律师作为本案的委托诉讼代理人，约定前期律师费为3000元，并提起本案诉讼。本院于2020年6月7日向被告黄永康送达了本案起诉状、开庭传票等应诉材料。再查明，农信社西南分社的债权债务经吸收合并程序由佛山农村商业银行股份有限公司承继。2019年7月经批复同意，农信社西南分社边变更为佛山市**商业银行股份有限公司三水西南支行。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。农信社西南分社与黄永康签订的《个人购房抵押借款合同》是双方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。农信社西南分社已依约发放贷款，履行了作为贷款人的主要义务，但黄永康作为借款人未按期归还借款本息，累计超六期，确实构成违约。虽然合同约定的解除条件成就，但被告黄永康在本案中的违约程度相对轻微，其在原告提起诉讼后本案开庭前就及时清偿了当时尚欠的全部借款本金、利息、罚息、复利等，并未造成原告较大的损失，也不影响原告收回贷款本息的合同目的实现，根据诚实信用原则，另外考虑本案黄永康逾期还款主要集中在2019年底至2020年5月，该期间正处于我国新型冠状病毒感染肺炎疫情期间，客观上必然会对借款人的收入产生一定影响，而原告农信社西南分社作为金融机构也应当按照金融监管机构关于疫情防控的相关要求，适度调整信贷还款安排，合理延后借款人的还款期限等因素，对原告提出的解除合同、宣布借款提前到期以及在此基础上提出的清偿借款本息、就抵押物优先受偿的主张，本院均不予支持。关于律师费问题，被告黄永康确系存在逾期还款行为以致引发本案诉讼，并客观上导致原告产生了律师费损失3000元，综合本案情况，对该律师费损失，本院确定由黄永康予以补偿。原告自愿撤回对被告恒福公司的起诉，系对其权利的合法处分，本院予以准许。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第七条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告黄永康于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行支付律师费损失3000元；二、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司三水西南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即1017元、财产保全费913元，合计1930元（原告已预交），由被告黄永康负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  周绪阳书记员  张俊彦书记员张俊彦