湖北省武汉市武昌区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0106民初1253号 原告：中国某银行股份有限公司武汉某支行，住所地武汉市武昌区东湖路65号。 负责人：易某某，行长。 委托诉讼代理人：温某，湖北某律师事务所律师。 被告：熊某某。 被告：王某某。 被告：武汉某担保有限公司。 法定代表人：杨某。 原告中国某银行股份有限公司武汉某支行（以下简称某银行某支行）与被告熊某某、王某某、武汉某担保有限公司（以下简称某担保公司）合同纠纷一案，本院于2020年5月8日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告某银行某支行的委托诉讼代理人温某、被告熊某某到庭参加诉讼，被告王某某、某担保公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告某银行某支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告熊某某、王某某向原告某银行某支行一次性偿还贷款本金余额及归还之日按合同约定标准计付的利息、罚息、复利（截至2019年9月16日，贷款余额275595.69元，积欠利息5536.23元，合计281131.92元）；2.判令被告某担保公司就上述欠款承担连带清偿责任；3.判令三被告承担本案诉讼费、保全费及原告某银行某支行为实现债权所支付的其他费用。原告某银行某支行明确其第三项诉请仅包含诉讼费、公告费。事实与理由：2010年6月23日，原告某银行某支行与被告熊某某、王某某、某担保公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告熊某某、王某某向原告某银行某支行借款50万元用于购房，借款期限为16年，还款方式为等额本息还款；被告某担保公司作为保证人在该合同上签章。合同签订后，原告某银行某支行依约发放贷款，被告熊某某、王某某未依约偿还借款，且截至2019年9月，借款人未办理房屋抵押他项权证。原告某银行某支行为维护自身合法权益，诉至法院，请求判如所请。 被告熊某某辩称，1.对原告某银行某支行第一项诉请不予认可，无详细证据证明原告某银行某支行诉请数据真实性。2.对原告某银行某支行主张由被告熊某某与某担保公司就案涉债务承担连带清偿责任诉请不予认可。3.原告某银行某支行未就其主张的诉讼费、保全费及其为实现债权的费用提供证据证实，故对此不予认可。同时，本案涉及的具体贷款金额及相关费用计算方式需进一步核实，被告熊某某至今未收到合同，故对借款真实性存在疑虑。综上所述，原告诉请均应予以驳回。 被告王某某辩称（被告王某某向本院提交书面答辩状），1.对原告某银行某支行第一项诉请不予认可，无详细证据证明原告某银行某支行诉请数据真实性。2.对原告某银行某支行主张由被告王某某与某担保公司就案涉债务承担连带清偿责任诉请不予认可。3.原告某银行某支行未就其主张的诉讼费、保全费及其为实现债权的费用提供证据证实，故对此不予认可。原告诉请均应予以驳回。同时，本案涉及被告熊某某、王某某婚内共同债务，但双方已于2017年2月离婚，并就子女抚养及债务承担达成了相关协议，双方在协议中约定案涉借款所用于购买的房产由被告熊某某所有，被告王某某不应对案涉债务承担偿还责任。综上所述，原告诉请均应予以驳回。 被告某担保公司未发表答辩意见，亦未向本院提交证据材料。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，双方当事人无异议的证据，本院予以采信，有异议的证据，本院认定如下： 1.被告熊某某、王某某对原告某银行某支行提交的个人房屋抵押贷款申请表、《共同还款承诺书》、房产抵押承诺书、《个人购房借款/担保合同》、《委托转账付款委托书》、个人借款凭证上签名的真实性无异议，但对其他内容真实性不能认可，被告熊某某并表示其签署合同时合同上部分内容为空白，其未详细看合同内容。经审查，本院认为，被告熊某某、王某某认可该组证据上其签名真实性，且被告熊某某、王某某未就其所提异议提供相关充足证据证实，故本院对其异议不予支持，该组证据上有相关方签章确认，本院对该证据予以采信。 2.被告熊某某对原告某银行某支行提交的贷款明细清单表示当庭无法核实，且未在本院指定期限内回复核实结果。被告王某某对原告某银行某支行提交的贷款明细清单表示不清楚。经审查，本院认为，该贷款明细清单系原件，此上载明了案涉贷款还款明细，被告熊某某、王某某均未能提供相关充足证据反驳该证据，结合上述《个人购房借款/担保合同》及个人借款凭证，本院对该组证据真实性予以确认。 本院经审理查明，认定事实如下： 2010年6月23日，某银行某支行（贷款人）与熊某某（借款人/抵押人）、王某某（共同借款人、抵押物共有人）、某担保公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》约定：贷款人根据借款人申请向其发放贷款50万元；贷款用于购买坐落于武汉市江岸区中原大厦11层A室房屋；贷款期限为192个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，5.94%下浮20%，据此确定的利率为4.75%，贷款发放后贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率。合同并约定借款人授权贷款人将贷款发放至于盛祥6222***8262工商银行账户，贷款利息自发放之日起计算；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，则还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为合同约定贷款利率基础上加收30%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率对上述贷款利率变动而相应变动。合同约定借款人以其购买上述房产案涉贷款提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管。抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥登记备案或预抵押登记手续，抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人另行要求的合理期间内办妥正式抵押登记手续。如抵押人未在上述时间内办妥证实的抵押登记手续，贷款人有权因抵押人延迟履行义务而解除本合同，借款人须提前归还贷款本息，由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。合同约定保证方式为阶段性连带责任保证即保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：1.本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕；2.贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。合同并约定保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同并就债权担保问题约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同关于违约责任条款约定，借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成违约，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。贷款人为实现本合同项下债权产生的律师费、评估费、拍卖费等费用由借款人承担。合同并约定本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。王某某另于2010年6月10日签署《共同还款承诺书》，载明其自愿作为上述贷款的共同还款人。 合同签订后，某银行某支行依约发放贷款，该行借款凭证载明实贷日期为2010年7月6日，贷款到期日为2026年7月6日案涉贷款当期执行年利率为4.752%。上述抵押房产未办理抵押登记手续。 贷款发放后，熊某某、王某某存在逾期还款情形，截至2020年11月6日，熊某某、王某某尚欠贷款本金259212.96元，利息、罚息、复利合计12359.28元。 以上事实由《个人借款/担保合同》、《共同还款承诺书》、借款凭证、期房抵押证明、贷款明细清单等材料予以证实。 本院认为，某银行某支行与熊某某、王某某、某担保公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，合法、有效。贷款发放后，熊某某、王某某未依约偿还借款本息，已经构成违约。某银行某支行有权要求熊某某、王某某提前偿还借款本金及按照合同约定的标准支付计算至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，且利息、罚息、复利合计支付标准应以年利率24%为限。熊某某、王某某在答辩时对借款事实提出异议，但并未就其主张提供充足证据证实，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，故本院对熊某某、王某某该抗辩意见不予支持。王某某辩称其已与熊某某离婚，且与熊某某约定相关债务由熊某某承担，案涉贷款所购房产也由熊某某所有，应由熊某某承担相关责任。本院就此认为，某银行某支行诉请其承担还款责任依据系基于《个人购房借款/担保合同》约定王某某为共同借款人，王某某也并未举证证实某银行某支行知晓并同意其与熊某某就案涉债务承担所达成的约定，根据《中华人民共和国合同法》第八十四条“债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意”的规定，故本院对其抗辩意见不予支持。某银行某支行诉请某担保公司承担保证责任符合合同约定，且于法有据，本院予以支持，其实际承担责任后有权向熊某某、王某某追偿。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》、最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点方案》（法〔2020〕10号）第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告熊某某、王某某于本判决生效之日起十日内向原告中国某银行股份有限公司武汉某支行偿还贷款本金259212.96元。 二、被告熊某某、王某某于本判决生效之日起十日内向原告中国某银行股份有限公司武汉某支行支付利息、罚息、复利（截至2020年11月6日的利息、罚息、复利合计12359.28元，此后的利息、罚息、复利以实际尚欠借款本金为计算基础，按照案涉《个人购房借款/担保合同》约定的标准计付至贷款清偿之日止，且利息、罚息、复利合计应以年利率24%为限）。 三、被告武汉某担保有限公司对上述第一、二项确认的债务承担连带清偿责任，其承担责任后有权向被告熊某某、王某某追偿。 四、驳回原告中国某银行股份有限公司武汉某支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5517元，由被告熊某某、王某某、武汉某担保有限公司负担，公告费560元，由武汉某担保有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。 发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 审判员  袁晶 二〇二〇年十二月二十五日 法官助理吴芮 书记员陈岚绮