广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0107民初2956号 原告：中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行，住所：南宁市友爱北路**影视制作生产大楼内第**，统一社会信用代码：91450107708741226N（1-1）。 负责人：黄俊，行长。 委托诉讼代理人：李绣华，广西创想律师事务所律师。 被告：韦昌榕，男，1990年11月2日出生，壮族，户籍地广西西林县。 被告：南宁中海宏洋置业有限公司，住所：南，住所：南宁市兴宁区厢竹大道**兴宁区机关中心服务大楼****房信用代码：91450100092739557Q。 法定代表人：杨林，行政总裁。 委托诉讼代理人：韦宇，广西广合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王思懿，广西广合律师事务所实习律师。 原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行（以下简称“中国银行西乡塘支行”）与被告韦昌榕、南宁中海宏洋置业有限公司（以下简称“中海公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年6月29日公开开庭进行审理。原告中国银行西乡塘支行的委托诉讼代理人李绣华与被告中海公司的委托诉讼代理人韦宇到庭参加了诉讼。被告韦昌榕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 2 原告中国银行西乡塘支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的（编号：2018年城兴宁中银零房贷字第300132号）《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2.被告韦昌榕向原告归还贷款本金542705.88元；3.被告韦昌榕向原告支付贷款利息34386.94元，罚息1890.12元（以上利息、罚息计算暂截止2020年3月10日，此后的利息、罚息以本金542705.88元为基数，按照中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付至实际清偿之日止）；4.被告韦昌榕赔偿原告律师费26159元；5.判令被告中海公司对上述债务承担连带清偿责任；6.为实现上述债权，原告有权对权属为被告韦昌榕的南宁市兴宁区折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；7.被告韦昌榕、中海公司承担本案诉讼费（含公告费、评估费、鉴定费、财产保全费等）。庭审中，原告中国银行西乡塘支行确认，本案产生了案件受理费9851元、财产保全费3546元，没有产生公告费、评估费、鉴定费。事实与理由：被告韦昌榕因购买被告中海公司开发的南宁市兴宁区资金不足而向原告申请个人住房贷款。原告经审核后同意向其发放贷款。2018年12月14日，被告韦昌榕、中海公司与原告签订了一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2018年城兴宁中银零房贷字第300132号），合同约定，原告向被告韦昌榕发放购房贷款545000元用于购买南宁市兴宁区，贷款期限30年。贷款利率以浮动利率方式计息，浮动周期为一年，每个浮动周期内均以人民银行规定的相应档次的法定贷款利率上浮30%计息，按月结算和付息。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告韦昌榕按月等额本息还款法，每月等额还本付息。被告韦昌榕以前述802号房作为抵押，并在抵押登记机关办理了抵押权预告登记。原告未取得他项权证前由被告中海公司为被告韦昌榕清偿贷款本息提供连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告韦昌榕发放贷款545000元，但被告韦昌榕存在多次逾期还款行为。截至2020年3月10日，被告韦昌榕已连续13期（13个月）拖欠贷款， 3 经原告多次催收亦无果。被告韦昌榕的根本违约行为损害了原告的合法权益。 原告与被告韦昌榕签订合法有效的贷款合同，原告已经按照合同约定发放了贷款。被告韦昌榕却违约未按期支付贷款本息。原告依据贷款合同及附件2《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第1款第（2）项、第2款第（2）、（5）、（6）项的约定，请求解除原、被告签订的贷款合同，要求被告韦昌榕归还全部尚未清偿的贷款本金、利息、罚息，并赔偿原告因诉讼追索贷款而支付的律师费。 现被告韦昌榕抵押给原告的房屋尚未办妥房地产权属证书且原告未取得房屋他项权证书，被告中海公司作为被告韦昌榕的连带责任保证人，依据贷款合同及附件2《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2款第（10）项，第四条第1、2、3、5款的约定，应对被告韦昌榕的上述债务承担连带清偿责任。 为维护自己的合法权益，原告依法提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。 被告韦昌榕未作答辩。 被告中海公司辩称，对原告诉讼请求的1-5、7项没有意见；对第6项诉请，因为本案是预抵押登记，原告不享优先受偿权；被告中海公司为被告韦昌榕代偿后，希望法院在判决时明确被告中海公司在履行代偿义务之后享有对被告韦昌榕的追偿权。 当事人围绕各自主张依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告的原企业名称为中国银行股份有限公司南宁市城北支行，于2019年2月18日变更登记为现名称中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行。 2018年12月14日，原告（贷款人、抵押权人）与被告韦昌榕（借款人、抵押人）、中海公司（保证人）签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》【编号：2018年城兴宁中银零房贷字第300132号】，约定被告韦昌榕向原 4 告贷款545000元用于购买南宁市兴宁区（以下简称“802号房”），贷款期限为30年，共360期，采用等额本息还款法，贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮百分之三十，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率上浮百分之五十。同时，被告韦昌榕将802号房抵押给原告。合同第三条第6款约定：“罚息。（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止......（4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率......”合同附件2《个人一手住房贷款合同通用条款》第二条第一款第2项约定，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。第三条约定：“借款人违约事件及处理。1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约......（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用......2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施......（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期......（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等......（10）要求保证人承担保证责任。”第四条约定：“开发商保证......1、保证人应按照合同的约定承担连带保证责任。”合同还约定了其他事项。 2018年12月19日，原告向被告韦昌榕发放贷款545000元。 2020年1月19日，原告与被告韦昌榕办理了802号房预售商品房抵押权预告登记，证号为桂（2020）南宁市不动产证明第0026558号，担保债权数额为545000元。 被告韦昌榕从2019年4月10日起不履行还款义务。截至2020年3月10日，被告韦昌榕逾期还款期数是12期，拖欠到期本金6355.22元、到期利息3438 5 6.94元、罚息1890.12元，未到期本金余额是536350.66元。 自2019年4月至2020年3月10日，原告每月均向被告韦昌榕催收贷款。 2020年3月23日，原告与广西创想律师事务所签订《委托代理合同》，委托该律所代理本案。原告支出律师费26159元。 另查明：截至法庭辩论终结，802号房尚未办理不动产所有权登记和抵押登记。 又查明：本院以法院特快专递的方式向被告韦昌榕、中海公司送达本案民事起诉状，被告中海公司于2020年5月11日签收，被告韦昌榕拒收邮件，邮件退回本院之日是2020年6月5日。 本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告韦昌榕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和质证的权利，应承担由此带来不利的法律后果。 原告与被告韦昌榕、中海公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2018年城兴宁中银零房贷字第300132号），系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，依法成立且有效。合法有效的合同，各方当事人均应全面享有权利、履行义务。原告为被告韦昌榕办理了购房贷款并依约放款，则被告韦昌榕负有按期足额偿还贷款的义务。原告于2018年12月发放贷款，被告韦昌榕仅依约还本付息三期，从2019年4月份开始即无正当理由未按期清偿贷款，且经原告催告后在合理期限内仍未履行，现原告主张行使解除权，有事实及法律依据，亦符合合同约定，本院予以支持。同时，按照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款之规定，当事人一方依照前述条款主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。因此，以本院向被告韦昌榕送达起诉状而韦昌榕拒收，邮件退回之日即2020年6月5日视为向韦昌榕完成送达之日，该日系通知到达之日，原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2018年城兴宁中银零房贷字第300132号）自2020年6月5 6 日起解除。 《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，合同解除后，已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。本案合同解除后，原告要求被告韦昌榕一次性清偿尚欠借款本金542705.88元并支付截至2020年3月10日的利息34386.94元、罚息1890.12元，于法有据，本院予以支持。此后的利息及罚息应根据双方合同约定的利率计算至被告韦昌榕全额偿清借款本金之日止，即，利息以542705.88元为基数、按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮30%、自2020年3月11日起计算至被告韦昌榕全额偿清借款本金542705.88元之日止；罚息以542705.88元为基数、按照双方合同约定的贷款利率上浮50%、自2020年3月11日起计算至被告韦昌榕全额偿清借款本金542705.88元之日止。 关于律师费。合同附件2《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2款第（6）项约定，原告有权要求被告韦昌榕赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括律师费、诉讼费等，故原告要求被告韦昌榕赔偿律师费损失26159元，有事实及法律依据，且符合广西区律师费相关收费标准，本院予以支持。 关于被告中海公司的责任问题。合同附件2《个人一手住房贷款合同通用条款》第二条第一款第（2）项、第四条第1款约定，被告中海公司对被告韦昌榕合同项下的债务承担连带责任的保证担保，原告有权直接向中海公司追索。故，原告与被告中海公司形成保证合同关系，被告中海公司应对被告韦昌榕的前述债务承担连带保证责任。被告中海公司承担保证责任后，有权向被告韦昌榕追偿。 关于优先受偿。被告韦昌榕以其购买的802号房对原告的债务提供抵押担保，但截至法庭辩论终结，本案讼争房屋仅办理抵押权预告登记，尚未办理抵押权登记。而抵押权预告登记保全的是办理抵押权登记并设立抵押权的请求权，不产生物权变动的效果，仅有预告登记未完成本登记的抵押合同所担保的主债权，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，原告尚未享有优先受偿权。 7 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行与被告韦昌榕、南宁中海宏洋置业有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2018年城兴宁中银零房贷字第300132号）于2020年6月5日解除； 二、被告韦昌榕向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行偿还借款本金542705.88元； 三、被告韦昌榕向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行支付截至2020年3月10日的利息34386.94元； 四、被告韦昌榕向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行支付截至2020年3月10日罚息1890.12元； 五、被告韦昌榕向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行支付利息（计算方法：以542705.88元为基数、按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮30%、自2020年3月11日起计算至被告韦昌榕全额偿清借款本金542705.88元之日止）； 六、被告韦昌榕向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行支付逾期还款罚息（计算方法：以542705.88元为基数、按照双方合同约定的贷款利率上浮50%、自2020年3月11日起计算至被告韦昌榕全额偿清借款本金542705.88元之日止）； 七、被告韦昌榕向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行赔偿律师费损失26159元； 8 八、被告南宁中海宏洋置业有限公司对被告韦昌榕的前述第二、三、四、五、六、七项债务承担连带清偿责任，被告南宁中海宏洋置业有限公司在承担保证责任后，有权向被告韦昌榕追偿； 九、驳回原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行的其他诉讼请求。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费9851元、保全费3546元，合计13397元（原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行已预交），由被告韦昌榕、南宁中海宏洋置业有限公司承担。被告南宁中海宏洋置业有限公司承担后，有权向被告韦昌榕追偿。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区南宁市中级人民法院。同时在上诉期限届满之日起七日内预交上诉费，逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  罗 媛 人民陪审员  班日强 人民陪审员  韦志红 9 二〇二〇年九月一日 书 记 员  黄翰明