上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初26447号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：李梦娜，北京大成(上海)律师事务所律师。被告：孙凤，女，1977年8月3日出生，汉族，户籍地江苏省高邮市。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告孙凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月20日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司上海分行的委托诉讼代理人李梦娜到庭参加诉讼，被告孙凤经本院依法送达，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告归还原告贷款本金人民币1,058,433.83元；二、判令被告向原告支付截至2020年7月20日的利息15,215.57元、逾期利息165.09元，以及自2020年7月21日起至实际清偿之日止的逾期利息(以欠款本息1,073,649.40元为基数，按逾期年利率9.555％计算)；三、判令被告以其所有的坐落于上海市杨浦区齐齐哈尔路XXX弄XXX号XXX室的房屋为被告上述第一、二项债务承担抵押担保责任，并判令在被告不能偿还上述债务时，原告有权对上述抵押物就折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款在最高债权限额为5,201,600元范围内优先受偿，不足部分由被告继续清偿。事实和理由：2016年8月31日，原告与被告签订了《中信银行个人房产抵押综合授信协议》(编号：银综字／第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，被告以其享有所有权的房产作为抵押担保物向原告申请综合授信额度，原告审核同意为被告提供总额为5,201,600元的额度，基础额度为5,201,600元，授信期限为276个月，自2016年8月31日起至2039年8月31日止，抵押房产位于上海市杨浦区齐齐哈尔路XXX弄XXX号XXX室。协议约定的综合授信额度包括贷款本金、利息(含罚息、复利)及费用等，其中，贷款本金最高余额不得超过120万元，基础额度项下贷款本金不得超过120万元。同日，原告与被告签订了《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》(编号：银抵字／第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，约定被告自愿以其名下位于上海市杨浦区齐齐哈尔路XXX弄XXX号XXX室(沪房地杨字(2011)第014718号)公寓作为抵押物担保其在授信协议项下所欠原告的所有债务。抵押为最高额抵押担保，最高债权限额为5,201,600元。抵押担保的主债权为授信协议项下各具体合同／协议所形成的全部债权，包括因被告向原告申请综合授信而形成的一系列债权本金、利息及费用等。抵押担保的范围包括根据《授信协议》项下各具体合同、协议、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、评估拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用。双方于2016年9月9日办理了所涉房产的抵押登记。2016年9月19日，原告与被告签订了《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》(编号：银专字／第XXXXXXXXXXXXXX号)，约定原告审核同意为被告提供的专项支付综合消费贷款总额为120万元，贷款期限274个月，自2016年9月22日起至2039年7月22日止。贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率上上浮30％确定。自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2017年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日。还款偿还方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日逾期归还贷款的，在约定的贷款利率基础上加收50％(逾期贷款罚息利率)的罚息。对不能按时支付的利息(包括罚息)，按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，被告向原告提交《支付申请书／委托书》。2016年9月22日，原告依约向被告放款120万元，贷款利率为年利率6.37％。2019年10月20日开始，被告贷款发生逾期。就此，原告多次催款，但此后被告始终没有按时归还全部欠款，被告已构成违约。因此，为维护原告的合法权益，基于以上事实与理由，现原告依法提起诉讼，恳请本院依法支持原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2016年8月31日，原告与被告签订了《中信银行个人房产抵押综合授信协议》(编号：银综字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，约定：被告自愿以其享有所有权的房产作为抵押物向银行申请个人房产抵押综合授信额度，银行审核同意后向借款人提供总额为5,201,600元额度，其中基础额度为5,201,600元；本协议授信期限为276个月，从2016年8月31日到2039年8月31日止；抵押房产位于上海市杨浦区齐齐哈尔路XXX弄XXX号XXX室；本协议中“综合授信额度”包括贷款本金、利息(含罚息、复利)及费用等，其中，贷款本金最高余额不得超过120万元；未按本协议及具体借款合同、具体业务申请书以及借款借据或者相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，此时银行有权要求借款人限期或者立即纠正违约行为；有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本金及相关利息和相关费用；有权依照法律法规和本协议的规定实现抵押权；借款人逾期或者未按照约定用途使用贷款的，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，银行有权对借款人未偿还的本金或未按指定用途使用的本金按照罚息利率计收利息，对借款人不能按时支付的利息(包括罚息)，银行有权按罚息利率计收复利，罚息和复利的计收标准由双方在具体借款合同/协议中约定。同日，原告与被告签订了《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》(合同编号：银抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，被告以其名下位于上海市杨浦区齐齐哈尔路XXX弄XXX号XXX室公寓作为抵押物担保其在《中信银行个人房产抵押综合授信协议》项下所欠银行的所有债务。双方约定：该抵押为最高额抵押，最高债权限额为5,201,600元；抵押担保范围包括根据授信协议下各具体合同、协议、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、评估费、评估拍卖或者变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)而其他应付的费用；本抵押担保的主债权为《中信银行个人房产抵押综合授信协议》项下各具体合同／协议所形成的全部债权，包括因银行向借款人申请综合授信而形成的一系列债权本金、利息及费用等；抵押权应当在被担保的主债权诉讼时效内行使。2016年9月9日，原告申请不动产登记(《不动产登记证明》证明号：杨XXXXXXXXXXXX)，对被告孙凤坐落于上海市齐齐哈尔路XXX弄XXX号的房产进行抵押权登记，最高债权限额为5,201,600元，债权发生期间从2016年8月31日起至2039年8月31日。2016年9月19日，原告与被告签订了《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》(编号：银专字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)，银行经审核同意向被告提供总额为120万元的专项支付综合消费贷款，双方约定贷款期限为274个月，即自2016年4月22日起至2034年7月22日止；贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮30%；自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2017年1月1日，并从首次利率调整后的每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日，贷款发放采取受托支付方式；借款人逾期归还贷款的，银行有权在本协议约定的贷款利率的基础上加收50%的罚息，对逾期或者未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起计收罚息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息(包括罚息)，按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，被告孙凤出具《支付申请书》，请求原告依据上述《贷款协议》将金额为120万元的贷款资金划转至被告指定的交易对象账户。2016年9月22日，原告向被告指定的交易对象账户放款120万元并出具了《个人借款凭证》，载明：放款额120万元，贷款年利率为6.37%，放款日期为2016年9月22日，到期日期为2039年7月22日。另查明，截至2020年7月20日，被告尚欠原告借款本金1,058,433.83元、利息15,215.57元、逾期利息165.09元。本院认为，原告与被告孙凤签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人理应恪守。原告已按约发放贷款，被告孙凤未按约还款，违反合同约定，应承担违约责任，原告要求借款人支付相关贷款本息、逾期利息的主张，具有事实和法律依据，应予支持。被告孙凤作为抵押人，已将名下坐落于上海市杨浦区齐齐哈尔路XXX弄XXX号XXX室办理抵押登记，应当依法对上述债务在最高债权限额5,201,600元内承担抵押担保责任。被告孙凤经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为放弃庭审中享有的抗辩权利。综上所述，对原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙凤应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行借款本金1,058,433.83元二、被告孙凤应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行截止至2020年7月20日的利息15,215.57元、逾期利息165.09元，以及自2020年7月21日起至实际清偿日止的逾期利息(以欠款本息1,073,649.40元为基数，按年利率9.555%计算)；三、如被告孙凤届期不履行本判决第一至二项付款义务，则原告中信银行股份有限公司上海分行可以与被告孙凤协议，以被告孙凤名下位于上海市杨浦区齐齐哈尔路XXX弄XXX号XXX室的房产为抵押物协议折价、或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额5,201,600元范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告孙凤所有，不足部分由被告孙凤继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14,502元，财产保全费5,000元，共计19,502元，由被告孙凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  贾丹二〇二〇年八月十三日书记员  张峥附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。