广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初9009号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地中山市石岐区*******，统一社会信用代码914************716。负责人：周土胜，行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永发，广东衡德律师事务所律师。被告：郭集宏，男，1971年10月5日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**天海城灵海阁**，公民身份号码441************774。被告：卢慧，女，1976年9月9日出生，汉族，身份证住址广东省大埔县********委会，公民身份号码452************640。被告：郭智宇，男，2012年3月21日出生，汉族，身份证住址广东省大埔县********委会，公民身份号码441***************。法定代理人：郭集宏，男，1971年10月5日出生，汉族，身身份证住址广东省中山市**天海城灵海阁**，民身份号码441************774。系被告郭智宇父亲。法定代理人：卢慧，女，1976年9月9日出生，汉族，身份证住址广东省大埔县********委会，公民身份号码452************640。系被告郭智宇母亲。原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称交通银行中山分行）诉被告郭集宏、卢慧、郭智宇金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告郭集宏向原告交通银行中山分行清偿尚欠的借款本金385085.44元及暂计至2019年11月11日所欠利息8317.7元，罚息355.9元，复利160.16元，合计为人民币393919.2元，之后的利息、罚息、复利等按《个人房产抵押贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止；2、被告郭集宏向原告交通银行中山分行支付律师费10408.79元；3、原告交通银行中山分行对被告郭集宏、卢慧、郭智宇提供的位于中山市西区爱琴湾二期五区7幢1601房【商品房抵押登记证号：易房抵字第DY201217148号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4、被告郭集宏承担本案的全部诉讼费及诉讼保全费用；5、被告卢慧对被告郭集宏的上述债务承担连带清偿责任。被告郭集宏、卢慧、郭智宇法定代理人经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人：郭集宏。抵押人：郭集宏、卢慧、郭智宇。签约情况：2012年7月3日，郭集宏作为借款人，郭集宏、卢慧、郭智宇作为抵押人，交通银行中山分行作为贷款人、抵押权人，签订了《个人房产抵押贷款合同》（编号：201248********00132），贷款本金为60万元，贷款期限为180个月，从2012年7月17日起至2027年7月17日止，自发放贷款日起算。用于购买中山市西区爱琴湾二期五区7幢1601房。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：贷款利率为在利率基准上下浮10%，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可转换为固定利率。庭审中，交通银行中山分行明确当前执行利率为年利率4.41%，没有与被告就LPR进行协商，并要求按合同约定继续执行。罚息计收标准：若借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率为合同执行年利率基础上浮50%，逾期期间合同利率发生调整的，贷款方有权调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期的罚息。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人有权计算复利，但双方就复利收取利率约定不明确。提前收贷约定：借款人应按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息，违反合同的约定，视为合同“提前到期事件”，出现“提前到期事件”时，贷款人有权宣布合同项下发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。抵押担保情况：合同约定郭集宏提供中山市西区爱琴湾二期五区7幢1601房【不动产登记号：粤（2015）中山市不动产权第0049028号粤（2015）中山市不动产权第0049029号粤（2015）中山市不动产权第0049030号】为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及实现债权的费用。实现债权的费用包括不限于催收费、诉讼费（仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。2015年12月28日，交通银行中山分行与郭集宏、卢慧、郭智宇就涉案抵押房产办理了抵押登记【他项权证为：粤（2015）中山市不动产证明第0024004号】，抵押权人为交通银行中山分行。另查，郭集宏、卢慧于2000年4月4日登记结婚。卢慧在合同抵押人项下签名，郭集宏、卢慧作为郭智宇法定代理人在抵押人项下签名。郭集宏、卢慧作为郭智宇法定代理人、卢慧作为共有人同意以约定的房屋为郭集宏在合同项下的债务提供抵押担保。另查明，郭集宏、卢慧作为被告郭智宇的监护人于2012年7月3日出具声明书，声明以被监护人郭智宇名义为郭智宇购买中山市西区爱琴湾二期五区7幢1601房的商品房并以该房抵押贷款用于支付购房款，其行为纯粹是从被监护人的利益出发，因郭智宇的签名未有法律效力，先由监护人出具声明办理抵押登记，今后郭智宇如果对上述房产抵押有异议时由监护人负责解释及承担一切经济及法律责任。贷款发放情况：交通银行中山分行于2012年7月11日将贷款发放至郭集宏指定账户。欠款情况：从2019年5月17日起，郭集宏没有按期足额还款。暂计至2019年11月11日尚欠借款本金385085.44元、利息8317.7元，罚息355.9元，复利160.16元。实现债权的费用：交通银行中山分行委托广东衡德律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费5000元。该律师事务所开具了票面金额为5000的律师费发票。本院认为，交通银行中山分行与郭集宏签订的《个人房产抵押贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。交通银行中山分行依约向郭集宏发放了贷款，履行了出借款项的义务。郭集宏借款后未按期还款，属于违约，交通银行中山分行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求支付利息、罚息、复利。关于郭集宏的欠款数额，有交通银行中山分行提交的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表为证，且郭集宏没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于复利，因交通银行中山分行提供证据材料未明确按罚息利率计算复利，考虑到计算方式的复杂性，以及截至2019年11月11日的复利只有160.16元，故对2019年11月11日前的复利予以支持，对2019年11月12日之后的复利计算，交通银行中山分行主张按罚息利率计算复利，本院不予支持，认定按借款合同利率计算复利。关于利率计算标准。因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可转换为固定利率。庭审中，交通银行中山分行明确当前执行利率为年利率4.41%，没有与被告就LPR进行协商，并要求按合同约定继续执行。因被告未到庭进行协商，交通银行主张按原合同继续执行，不适用LPR转换，根据人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，原合同执行利率为4.41%，故本院认定适用固定年利率4.41%。关于交通银行中山分行对郭集宏、卢慧、郭智宇所购的房地产是否享有优先受偿权问题。郭集宏、卢慧、郭智宇以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件。郭智宇为未成年人，郭集宏、卢慧作为郭智宇的监护人，为郭智宇购买房屋，并以购买房屋设定抵押，是郭智宇纯获利的行为，其行为合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，交通银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于卢慧是否承担连带责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出正常日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”，交通中山分行提交了卢慧与郭集宏的结婚证复印件用以证实涉案债务发生在两人夫妻关系存续期间，结合卢慧在合同落款处、抵押人处、个人信用信息查询授权条款落款处签名以及涉案贷款用于购置双方共有房产的事实，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，卢慧应当承担连带清偿责任。关于交通银行中山分行主张的律师费10408.79元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有交通中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，但交通银行中山分行提供的律师费发票金额为5000元，故对已经实际产生的5000元予以支持，对未实际产生的不予支持。郭集宏、卢慧、郭智宇经本院合法传唤，无正当理由不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告郭集宏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行借款本金385085.44元及利息、罚息、复利（暂计至2019年11月11日，利息8317.7元，罚息355.9元，复利160.16元；从2019年11月12日起至2020年5月21日，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率为基础下浮10%计算，罚息以逾期借款本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按合同利率计算；从2020年5月22日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按年利率4.41%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即年利率4.41%上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按年利率4.41%计算；从本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的罚息以欠本金为基数年利率4.41%上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按年利率4.41%计算）。二、、被告郭集宏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。三、原告交通银行股份有限公司中山分行对郭集宏、卢慧、郭智宇提供的位于中山市西区爱琴湾二期五区7幢1601房的房地产【不动产登记号：粤（2015）中山市不动产权第0049028号粤（2015）中山市不动产权第0049029号粤（2015）中山市不动产权第0049030号，他项权证号：粤（2015）中山市不动产证明第0024004号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告卢慧对郭集宏本案债务承担连带清偿责任。五、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3604元，诉讼保全费2490元，合计6094元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由被告郭集宏负担（该款被告郭集宏应在本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年六月十八日书记员  钟婉莹杨莉芳