云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云01民终275号上诉人（原审被告）：韩学文，男，汉族，1976年4月23日生，住云南省红河哈尼族彝族自治州弥勒县。委托诉讼代理人：李经纬，韩学文所在单位推荐，一般授权代理。上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行。住所地云南省昆明市北京路****。负责人：陆峰。委托代理人：董娜，云南耀律律师事务所律师，特别授权代理。上诉人韩学文、上诉人中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行（以下简称工商银行牡丹支行）信用卡纠纷一案，不服云南省昆明市盘龙区人民法院（2019）云0103民初844号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年1月13日受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。韩学文针对工商银行牡丹支行的上诉答辩并诉称：1.撤销一审判决，移送弥勒市法院审理。事实和理由：一审违反法定程序，一审未通知上诉人而是以公告方式送达，一审缺席审理，上诉人电话一直保持畅通，但一审并未打电话通知上诉人。被上诉人违约在先，当初办理信用卡时的额度是30万元，用了一段时间后突然变为18万，随后额度又变为10万元，因为上诉人违约，致使我资金链断裂，导致我生意无法正常经营，造成我的经济损失30万元。在额度为10万元的适用过程中，我采用分期还款的形成，还进去就不再继续使用，导致今天不能还款的原因是被上诉人造成的，被上诉人用庞大的机构欺压弱势群体，违反合同，多次违约，给上诉人造成经济损失。上诉人工商银行牡丹支行针对韩学文上诉答辩并诉称：一、撤销一审判决，改判支持工商银行牡丹支行的全部诉讼请求；二、本案一审和二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：一、一审未支持上诉人主张的违约金有误。1.根据上诉人提交的《牡丹卡领用合约（个人卡）》的约定，《中国工商银行牡丹信用卡章程》是信用卡领用合约的组成部分，持卡人除需遵守《牡丹卡领用合约（个人卡）》外，还需遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》的相关约定。2.《牡丹卡领用合约（个人卡）》第九条明确约定：“本合约由乙方负责制定、修改和解释。乙方有权根据有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金。对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无需另行通知甲方。公告期间，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡；甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。”《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十九条约定：“本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告期满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程变更。”由此可知，上诉人具有对《中国工商银行牡丹信用卡章程》条款的单方修改权，并且在上诉人公告期间，被上诉人并未对章程变更提出异议，根据合约相关条款约定，应视为被上诉人同意章程变更内容，同意上诉人收取违约金。3.上诉人根据被上诉人申领信用卡时预留的联系方式向被上诉人定期发送逾期未还款金额（包括但不限于：本金、利息、滞纳金、违约金等），但被上诉人在逾期期间，均未向上诉人提出任何质疑。4.《牡丹卡领用合约（个人卡）》第七条明确约定：“乙方服务热线电话:9****。乙方公告方式：中国工商银行网站或中国工商银行营业网点等。”根据双方约定，被上诉人认可上诉人可以采用官网公告的形式通知被上诉人变更相关收费项目。因此，上诉人通过官网公告变更违约金收费的形式，已经履行了上诉人与被上诉人对违约金的收取、违约金收取方式及标准进行约定的义务及责任。上诉人主张违约金有事实和法律依据。5.本案中，违约金的性质及计算方式与滞纳金的性质及计算方式完全一致。根据《银行卡业务管理办法》的相关规定，滞纳金系因持卡人未偿还最低还款额的违约行为而收取，故滞纳金本质上也是因持卡人违约行为产生的违约金。因此，上诉人通过官网公告的形式向持卡人公示违约金的收取、收取方式及标准并未违反法律规定。综上所述，上诉人主张的违约金应当得到法庭的支持。二、上诉人主张的律师费有相应的合同依据及法律依据，虽然本案庭审时支付律师费的约定条件暂未成就，但是律师费的支出属于上诉人将来必然发生的费用，一审因上诉人未提交发票而不支持律师费无事实与法律依据。工商银行牡丹支行向一审法院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还截止2018年6月29日，所欠牡丹卡本金76945.45元，利息9521.6元，违约金3000元，共计欠款89467.05元；并支付从2018年6月30日至实际还清贷款之日的利息、违约金；2、本案诉讼费、律师代理费以及涉及诉讼保全的其他主张债权的相关费用由被告承担，其中律师费为4473.35元。（以上二项合计93940.4元）。一审法院认定事实如下：2015年9月21日，被告向原告申请领取信用卡。后原告向被告发放了卡号为62×××86的信用卡一张。双方签订的《领用合约》约定：甲方可按照发卡机构对账单表明的最低还款额还款，最低还款额不低于透支余额的10%。甲方未能在到期还款期日之前全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支交易日至还款日的利息，未偿还部分自透支交易日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外。还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。透支款项自透支记账日起按日利率万分之五计收单利。被告领取上述信用卡后激活并使用了上述信用卡，但被告未按照合同约定向原告归还其透支的款项，截止2018年7月2日，被告欠信用卡本金76945.45元、利息9521.6元。原告陈述其通过原告的官方网站变更了信用卡章程，据此收取违约金。一审法院认为：被告自愿向原告申领了信用卡，且双方在申领信用卡时对使用规则等进行了约定，但被告却未按照合同约定向原告按期足额归还透支的借款，故现原告要求被告归还2018年7月2日的借款本金、利息，及2018年7月3日起至款项实际还清之日止按合同约定产生的利息的诉讼请求，一审法院依法予以支持。对原告要求被告支付违约金3000元及至全部款项付清之日止的违约金的诉请，因中国人民银行已明确规定自2017年1月1日起金融机构不得再行向信用卡用户收取滞纳金，收取违约金应当与被告重新约定。原告主张的违约金3000元及2018年7月3日之后的违约金均产生于2017年1月1日之后，根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。本案中，双方签订的领用合约系由原告一方提供的格式合同，其中“本合约由乙方制定和修改”的关于合同事项变更的条文属于免除提供合同一方当事人主要责任的约定，原告具有对合同的单方修改权属于无效条款，原告未与被告就逾期还款违约金的收取进行重新约定，故该诉讼请求一审法院不予支持。对原告要求被告支付律师费及涉及诉讼保全的其他主张债权的相关费用的诉讼请求，原告未提交证据证明上述费用实际产生，对该费用一审法院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条之规定，判决如下：一、被告韩学文于判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行偿还截止2018年7月2日尚欠的信用卡本金76945.45元、利息9521.6元，及自2018年7月3日起至全部款项付清之日止按合同约定计算的利息；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行的其他诉讼请求。二审中，韩学文提交以下证据：银行流水、信用卡还款计划书欲证明办理信用卡时额度是30万元，后来额度降到18万元，我方还款后银行不减去本金、罚金、滞纳金。经质证，工商银行牡丹支行对韩学文提交证据的三性不认可，工商银行牡丹支行并未收到还款计划。工商银行牡丹支行未提交新证据。对韩学文提交的证据反映曾归还过款项但不能证明待证事实本院不予采信。除一审认定的事实外，本院补充确认以下事实：2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司在其官网上发布《公告》明确新《中国工商银行牡丹信用卡章程》于2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹卡均适用新《章程》。新《章程》第二十一条第二项规定，持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款金额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。二审中双方对韩学文分别于2019年3月4日、2019年11月22日向工商银行牡丹支行归还欠款本金10000元、15000元，合计归还信用卡欠款本金25000元均无异议，对该事实本院予以确认。本案的争议焦点为：一、工商银行牡丹支行与韩学文是否已就违约金达成了合意？二、工商银行牡丹支行诉请的律师费应否支持？三、一审程序是否合法？四、工商银行牡丹支行是否违约？本院认为，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“……取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，虽然工商银行牡丹支行将原《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的滞纳金修改为违约金，并在其网站上对新《章程》进行了公告，且《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》中载明有关于持卡人如有异议可办理销户手续，公告期满则视为同意变更的条款。但工商银行牡丹支行的上述公告行为只是其根据原信用卡章程及领用合约的格式条款所作出的单方行为，既违背了中国人民银行《通知》的精神，亦不符合平等、自愿、公平的合同订立原则。在工商银行牡丹支行未与韩学文协商的情况下，不能仅以韩学文未办理销户手续就推定工商银行牡丹支行与韩学文就违约金协商一致并达成了合意。故对于工商银行牡丹支行诉请的违约金，本院不予支持。工商银行牡丹支行诉请的律师费，因工商银行牡丹支行并未举证证实该笔费用已经实际发生，本院亦不予支持。一审法院根据工商银行牡丹支行提供的韩学文住所邮寄送达开庭传票，已显示本人签收。同时依据韩学文身份证住址邮寄送达开庭传票显示查无此人后，公告送达开庭传票，一审法院对韩学文开庭传票的送达合法有效。对韩学文提出的管辖权问题，因未在法定期间内提出，对此本院不予审查。故对韩学文认为一审程序违法的主张，本院不予支持。韩学文主张的工商银行牡丹支行减额度造成损失因缺乏合同依据，本院亦不予支持。综上所述，上诉人工商银行牡丹支行、韩学文的上诉请求均不能成立。由于一审判决后出现新证据，导致一审判决部分不当，对不当部分本院予以变更，对其余部分本院予以维持。据此，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、维持云南省昆明市盘龙区人民法院（2019）云0103民初844号民事判决第二项即“驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行的其他诉讼请求”；二、变更云南省昆明市盘龙区人民法院（2019）云0103民初844号民事判决第一项即“被告韩学文于判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行偿还截止2018年7月2日尚欠的信用卡本金76945.45元、利息9521.6元，及自2018年7月3日起至全部款项付清之日止按合同约定计算的利息”为“一、韩学文于判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行偿还截止2018年7月2日尚欠的信用卡本金51945.45元、利息9521.6元，及自2018年7月3日起至全部款项付清之日止按合同约定计算的利息”一审案件受理费2149元由韩学文负担，二审案件受理费2149元，由上诉人中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行、韩学文各自负担1074.5元。本判决为终审判决。审判长 龚 庆审判员 汪丹丹审判员 古维贤二〇二〇年五月十六日书记员 韩 晨