宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初4236号原告：宁夏银行股份有限公司丽景支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区丽景南街**。负责人：王红彦，该支行行长。委托诉讼代理人：谢光荣，男，该支行职员。委托诉讼代理人：刘晓宁，宁夏辅德律师事务所律师。被告：曹建飞，男，1970年6月21日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：康颖，北京大成（银川）律师事务所律师。被告：杨霞，女，1980年11月21日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：罗彬，男，1982年10月5日出生，满族，住宁夏回族自治区贺兰县。委托诉讼代理人：康颖，北京大成（银川）律师事务所律师。被告：宁夏乾通信用担保有限公司，住，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路阳澄巷**/div>法定代表人：闫俊，该公司董事长。被告：闫俊，男，1971年9月1日出生，汉族，现羁押于石嘴山监狱。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行与被告曹建飞、杨霞、罗彬、宁夏乾通信用担保有限公司（以下简称乾通公司）、闫俊信用卡纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，因原告宁夏银行股份有限公司丽景支行申请并提供担保，本院依法裁定冻结了被告曹建飞、杨霞名下价值650000元的财产。本案于2020年5月15日裁定中止审理。本案恢复审理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，于2020年9月24日公开开庭进行了独任审理。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的委托诉讼代理人谢光荣、刘晓宁，被告曹建飞、罗彬的共同委托诉讼代理人康颖到庭参加诉讼，被告杨霞、乾通公司、闫俊经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁夏银行股份有限公司丽景支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曹建飞、杨霞共同偿还原告信用卡透支本金496623.87元，利息286129.22元，费用60588.83元（利息及费用暂计算至2019年11月11日，请判至实际履行日），暂合计843341.92元；2.判令被告罗彬、乾通公司、闫俊对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、保全费、公告费由上述被告承担。事实和理由：2015年1月，被告曹建飞在原告处申请办理宁夏银行创富信用卡，原告对被告曹建飞的申请审核通过后向被告曹建飞发放了卡号为×××的信用卡，信用卡透支额为70万元。被告杨霞作为被告曹建飞的配偶向原告承诺与被告曹建飞承担共同还款义务。被告罗彬、乾通公司、闫俊对被告曹建飞在原告处办理的信用卡产生的债务承担连带保证责任。后被告曹建飞并未按约偿还信用卡透支欠款。截至2019年11月11日，被告曹建飞尚欠原告信用卡透支本金496623.87元、利息286129.22元、费用60588.83元，故原告诉至法院。曹建飞辩称，被告曹建飞一直在还本付息，被告曹建飞分别于2020年1月17日、2020年5月15日还款47488.86元、43763.49元，该部分款项应从原告主张的借款本金中扣除，利息部分，原告应当按照最新还款后的本金为基数计算利息。宁夏银行股份有限公司于2016年11月15日在其官方网站上发布宁夏银行关于落实人行信用卡义务有关事项的公告载明透支利率应当按照万分之三点五计算，不应按照万分之五计算。违约金应当按照如意白金信用卡最低还款额未还部分的3%计算。杨霞未作答辩。罗彬辩称，同意被告曹建飞关于透支利息、费用的答辩意见，应当重新核算信用卡透支本息。被告罗彬的保证期间已过，保证责任免除。乾通公司、闫俊未到庭参加诉讼，但对原告的起诉没有异议。本院经审理认定事实如下：2015年1月，被告曹建飞向原告提交了《如意白金信用卡申请表》，该申请表所附的《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》规定，宁夏银行股份有限公司为甲方，宁夏银行如意贷记卡（主卡及附属卡）申请人为乙方；乙方应按宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《宁夏银行如意贷记卡收费项目及标准》）承担各类费用；乙方使用贷记卡所发生的除取现及转帐透支外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日起第25日；乙方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外交易的透支利息；否则乙方应按甲方公告的透支利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息及滞纳金；乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，还款以甲方记账日为准，还款时按照上期、本期、当天的次序处理；乙方所持贷记卡的当期最低还款额为下述金额的总和：当期允许额度内消费金额的10%，全部预借现金和超额度消费、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息等；甲方有权依据国家有关规定及业务需要对相关使用指南、《收费项目及标准》及宁夏银行信用卡章程进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无须另行通知乙方，贷记卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。该《宁夏银行如意信用卡领用合约》中“宁夏银行贷记卡业务收费表”规定：透支日利率为万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元。2015年2月4日，被告杨霞向原告出具《配偶还款承诺书》，载明：“兹有我丈夫曹建飞向贵行申请办理信用卡（创富白金卡/车友卡），办卡额度为70万，期限为24个月，信用卡号为×××。我愿与他用家庭的共同收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任，若该笔借款到期不能按约清偿，贵行有权处分我们夫妻共同财产”。原告对被告曹建飞的上述申请审核后向被告曹建飞发放了卡号为×××的宁夏银行信用卡，信用卡到期日期为2017年3月。后被告曹建飞未按约定履行还款义务，截至2019年11月11日，被告曹建飞尚欠原告信用卡透支本金496623.87元、利息286129.22元、费用60588.83元。庭审中，原告明确前述费用为违约金，违约金计算至2017年10月15日，后续不再计算。另查明，为确保上述债权的实现，原告（债权人）与被告乾通公司（保证人）、闫俊（保证人）于2015年3月18日签订《保证合同》一份，约定：保证人的保证方式为连带责任保证；保证范围包括但不限于主合同项下的全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、承诺费，因汇率变动而引起的损失等债务人应向原告支付的其他款项，以及原告因实现债权与担保权利而发生的诉讼费等一切费用；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。如主合同确定的债务分批到期的，则每批债务的保证期间均为最后一批债务到期之日后两年止。2015年2月3日，被告罗彬向原告出具担保书一份，承诺对被告曹建飞从宁夏银行办理的信用卡提供担保，担保金额70万元，信用卡号×××，若办卡人不能按期归还信用卡透支本息及相关费用，被告罗彬承担连带还款责任；担保期限为办卡人办理的信用卡失效后办卡人还清该卡透支本息及相关费用为止。再查明，宁夏银行股份有限公司于2016年11月15日在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，载明：宁夏银行信用卡有关规则自2017年1月1日起调整如下：如意精英白金卡、如意尊享白金卡、如意公务卡、如意园丁卡透支利率下调为万分之三点五，其他卡种为万分之五；取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计复利。本院认为，被告曹建飞向原告提交的《如意白金信用卡申请表》系其真实意思表示，各方当事人均应严格按合同的约定履行各自的义务。原告按约向被告曹建飞发放了信用卡，被告曹建飞使用信用卡后，应当按照《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》的约定归还透支款项。截至2019年11月11日，被告曹建飞尚欠原告信用卡透支本金496623.87元、利息286129.22元，被告曹建飞还应按照《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》约定的利率标准继续支付自2019年11月12日至本判决确定的还款之日的利息。宁夏银行股份有限公司于2016年11月15日在其网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，通知信用卡用户对《领用合约》中关于滞纳金的内容予以调整，即取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的，按照最低还款额未还部分的5%收取违约金。该通知方式符合《领用合约》中关于落实宁夏银行股份有限公司信用卡业务有关事项的公告修改、变化和调整条款的规定，变更后的违约金条款对被告曹建飞具有约束力。关于原告主张的费用，实为违约金，被告曹建飞未按照约定偿还信用卡透支本金和利息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，但原告主张的费用过高，本院酌情支持51244.56元，超出部分本院不予支持。被告杨霞承诺对被告曹建飞所负上述债务承担共同还款责任，故被告杨霞应与被告曹建飞就上述债务承担共同还款责任。被告乾通公司、闫俊为被告曹建飞的上述债务提供连带责任保证,合同约定保证期限为自借款履行期限届满之日起两年，原告有权自主债务履行期限届满之次日即2017年4月1日起两年内要求被告乾通公司、闫俊承担保证责任，至原告起诉时，保证期间已过，原告亦未提交其他证据证实其在保证期间内向被告乾通公司、闫俊主张过担保责任，故对原告要求被告乾通公司、闫俊承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告罗彬为被告曹建飞的上述债务提供连带责任保证，担保期限为办卡人办理的信用卡失效后办卡人还清该卡透支本息及相关费用为止，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年，原告有权自主债务履行期限届满之次日即2017年4月1日起两年内要求被告罗彬承担保证责任，至原告起诉时，保证期间已过，原告亦未提交其他证据证实其在保证期间内向被告罗彬主张过担保责任，故对原告要求被告罗彬承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告杨霞、乾通公司、闫俊经依法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃了相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告曹建飞、杨霞于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司丽景支行信用卡透支本金496623.87元、利息286129.22元、费用51244.56元，并按照《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》约定的利率标准继续支付自2019年11月12日至本判决确定的还款之日的利息；二、驳回原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12233元，财产保全费3770元，合计16003元，由原告宁夏银行股份有限公司丽景支行负担177元，被告曹建飞、杨霞负担15826元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 谷胜龙 二○二○年十月十二日法官助理 刘 婷书记员 王 鹤附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。