四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初2046号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省宜宾市翠屏区人民路146号1幢1层，统一社会信用代码：91511500MA65EYP274。 负责人：梅发贵。 委托诉讼代理人：洪艳，女，系该公司员工 委托诉讼代理人：刘勇，男，系该公司员工。 被告：李红，女，1968年3月28日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：刘利兵，男，1973年3月17日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：郭春华，女，1971年3月18日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告李红、刘利兵、郭春华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用普通程序公开开庭审理了本案。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人洪艳到庭参加诉讼，被告李红、刘利兵、郭春华经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李红偿还原告借款本金47.88万元和从2016年6月21日至2019年11月11日的利息及复利95258.59元，以及自2019年11月12日至实际付清之日止的利息和复利（2019年11月12日以后的利息和复利按月利息4.75‰计算）；2、判令被告刘利兵、郭春华对诉讼请求第一项本息承担连带保证责任；3、判令被告承担诉讼费用。在本案审理过程中，原告申请变更诉讼请求第一项为“判令被告李红偿还原告借款本金47.88万元和从2016年6月21日至2019年11月11日的利息、罚息及复利95258.59元，以及自2019年11月12日至实际付清之日止的罚息和复利（罚息、复利按照合同约定的利率计算）”。事实与理由：2016年3月31日，被告李红与原告下属江北支行签订《个人借款合同》，向原告借新还旧48万元，用于归还原江北信个借2013第0258号合同项下借款，约定借款月利息3.9583‰，于2019年3月30日到期，同时，被告刘利兵、郭春华与原告签订《个人保证合同》，上述借款承担连带清偿责任，在完善所有借款所需资料后，原告依约发放了该笔贷款。贷款到期后，经原告多次催收未果，被告的上述行为已违反《个人借款合同》、《个人保证合同》的相关约定。为此原告向法院起诉，请求支持原告的诉请。 被告李红、刘利兵、郭春华未作答辩。 原告围绕诉讼请求提交了原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证复印件、法定代表人身份证明书，农商行办公室文件，银保监局文件、被告身份证、结婚证、户口簿、借款申请、个人借款合同、保证合同、个人面谈记录、借款借据、同意保证意见书、借款利息计算明细等证据。被告李红、刘利兵、郭春华未提交证据。被告李红、刘利兵、郭春华经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。被告虽未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均提供原件核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经庭审审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年3月31日，被告李红（合同甲方）向原告宜宾农商行（合同乙方）申请贷款用于借新还旧，同日，双方签订《个人借款合同》，合同主要约定：1、借款金额48万元，借款用途：借新还旧；2、借款期限36个月，从2016年3月31日起至2019年3月30日；3、贷款利率：为浮动利率，即在基准利率水平上浮0%，借款期限在一年以上的，如遇基准利率调整，则按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行；4、罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；5、结息：贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；6、还款：还款原则，首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；7、借款的担保：保证担保；8、违约救济措施：甲方出现合同第十二条任一违约情形，乙方有权：（1）停止发放和支付贷款，（2）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，（3）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 同日，被告刘利兵、郭春华（合同甲方）与原告（合同乙方）签订《个人保证合同》，合同主要约定：1、为确保李红与乙方签订的编号为江北信个借2016第0098号《个人借款合同》的履行，保障乙方债权实现，甲方愿意为该合同项下的债务提供连带责任保证；2、保证范围：主合同项下本金48万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用；3、保证方式：连带责任保证；4、保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，甲方同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。 上述合同签订后，原告宜宾农商行于同日向被告李红发放贷款48万元用于借新还旧，借款借据载明：还款方式按计划还本、按月结息，2016年9月25日还本3000元，2017年3月25日还本3000元，2017年9月25日还本6000元，2018年3月25日还本6000元，2018年9月25日还本22000元，2019年3月30日还本440000元；利率为浮动利率。在借款合同履行过程中，被告李红陆续归还了借款本金1200元，被告李红自2016年6月21日起未再支付利息。2019年3月30日借款到期后，被告李红也未按约向原告归还借款本金及支付相应利息，被告刘利兵、郭春华也未按照合同约定履行担保义务。 另查明，2018年11月16日，四川银保监局作出《四川省银保监局筹备组关于同意宜宾农村商业银行股份有限公司开业的批复》【川银保监筹复（2018）128号】，同意宜宾农业商业银行股份有限公司及分支机构开业，宜宾农业商业银行股份有限公司开业之日，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继。 本院认为，原告宜宾农商行与被告李红签订的《个人借款合同》、与被告刘利兵、郭春华签订的《个人保证合同》，均系合同各方真实意思表示，内容合法有效，不违反法律规定，上述合同依法成立并生效，本院予以确认。原告按照合同约定向被告李红发放贷款48万元用于借新还旧，已履行了出借义务，被告李红应按照合同约定还本付息。被告李红仅归还1200元借款本金，支付了部分利息，之后未再按合同约定归还剩余借款本金及支付利息，其行为已构成违约，应按照合同约定承担相应的违约责任。被告刘利兵、郭春华也未按照保证合同约定履行代偿义务，根据双方签订的保证合同约定，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，本案借款合同到期日2019年3月30日，保证期间为2019年3月31日至2021年3月30日。原告已在保证期间内向保证人主张担保权利，故被告刘利兵、郭春华应按合同约定承担连带保证责任。现原告请求被告李红归还剩余借款本金47.88万元及按合同约定支付利息、罚息、复利，并请求被告刘利兵、郭春华对上述本息承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因原告提交的利息计算明细有误，且双方借款合同并未明确约定罚息计收复利，以及合同明确约定自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。故本院依据双方签订的借款合同对被告李红欠付的利息、罚息、复利确认如下：1、利息，以欠款本金为基数，自2016年6月21日起至2019年3月30日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算。2、罚息，以欠款本金为基数，自2019年3月31日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算；自2019年8月20日起至欠款本金实际履行之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。3、复利，以欠付利息为基数，自2016年6月21日起至2019年3月30日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算；自2019年3月31日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算；自2019年8月20日起至欠付利息实际履行之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李红于本判决生效之日起十日内归还原告宜宾农村商业银行股份有限公司借款本金478800元，并向原告宜宾农村商业银行股份有限公司支付相应的利息、罚息、复利（1、利息，以欠款本金为基数，自2016年6月21日起至2019年3月30日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算。2、罚息，以欠款本金为基数，自2019年3月31日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算；自2019年8月20日起至欠款本金实际履行之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。3、复利，以欠付利息为基数，自2016年6月21日起至2019年3月30日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算；自2019年3月31日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算；自2019年8月20日起至欠付利息实际履行之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。）； 二、被告刘利兵、郭春华对本判决第一项确定的付款义务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9540元，公告费600元，由被告李红、刘利兵、郭春华负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 长 徐芸海 审 判 员 赵 容 审 判 员 刘雪梅 二〇二〇年八月十日 法官助理 王雅琪 书 记 员 王旭伟