宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初1106号原告：招商银行股份有限公司银川分行，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区北京中路**。负责人：胡晓源，该分行行长。委托诉讼代理人：石俊杰，男，该分行员工。委托诉讼代理人：杨艳艳，北京大成（银川）律师事务所律师。被告：张斌，男，1978年5月4日出生，汉族，住宁夏银川市金凤区。原告招商银行股份有限公司银川分行与被告张斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序独任制公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司银川分行的委托诉讼代理人石俊杰、杨艳艳到庭参加诉讼，被告张斌经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。现已审理终结。招商银行股份有限公司银川分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除双方之间签订的编号为816102696018的《个人购房借款及担保合同》；2.判令被告偿还原告借款本金413358.98元，支付利息7006.94元、罚息125.99元、复息68.14元（暂计算至2019年9月30日），以上合计420560.05元，此后利息及罚息、复息按照借款合同约定计算至实际清偿之日止；3.判令原告对被告张斌所有的位于宁夏回族自治区银川市金凤区某室房屋折价、拍卖、变卖后的所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年10月27日，被告以购房为由，向原告书面申请借款52万元。同日，原告与被告签订了《个人购房借款及担保合同》，约定借款期限自2016年10月27日至2026年10月27日，以等额本息的方式还款，利息按照浮动利率计算；若被告未按时足额偿还贷款本息的，原告有权按照合同约定加收罚息、宣布合同提前到期并提前收回剩余贷款本息。被告以其名下的位于宁夏回族自治区银川市金凤区某室房屋为上述贷款本金及利息提供抵押担保。合同签订后，原告按约将贷款转至银川世茂房地产开发有限公司，后被告未能按约偿还借款本息，故原告诉至法院。张斌未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告为购买商业用房向原告借款。2016年10月27日，双方签订《个人购房借款及担保合同》，约定被告因购买宁夏回族自治区银川市金凤区某室房屋向原告借款520000元，借款期限120个月，自2016年10月27日至2026年10月27日。实际支付方式、支付金额、支付对象等以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；还款方式为等额本金。贷款利率为浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基准利率，在基准利率基础上上浮20%；被告未按合同约定日期偿还贷款本金，原告有权按照罚息利率按日计收罚息，罚息利率按合同约定利率基础上加收50%；被告未按合同约定按时还本或付息的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿本息并要求支付费用；被告以其购买的位于宁夏回族自治区银川市金凤区某室房屋为涉案借款提供抵押担保，担保范围包括但不限于：本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。同日，原告按约向发放贷款520000元，借款期限自2016年10月27日至2026年10月27日，贷款执行年利率5.88%。2018年3月12日，双方就上述房屋办理了抵押登记。后被告未按约定偿还借款本息。截止2019年9月30日，被告尚欠原告借款本金413358.98元、利息7006.94元、罚息68.14元、复息68.14元。本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方应按合同约定履行义务。原告发放贷款后，被告应按约还款。现被告逾期还款，且以自己的行为表明不履行主要债务，原告有权解除合同并提前收回贷款，故本院对原告要求解除《个人购房借款及担保合同》的诉讼请求予以支持。截止2019年9月30日，被告尚欠原告借款本金413358.98元、利息7006.94元、罚息125.99元、复息68.14元，现原告要求被告偿还借款本金413358.98元、利息7006.94元、罚息125.99元、复息68.14元，不违反法律规定，本院予以支持，被告还应按照合同约定的利率标准支付自2019年10月1日至本判决确定的还款之日的利息、罚息、复息。被告以所购房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权设立，原告有权对被告名下位于宁夏回族自治区银川市金凤区某室房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩、举证和质证的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第九十七条、第二九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司银川分行与被告张斌于2016年10月27日签订的编号为8161026936018的《个人购房借款及担保合同》；二、被告张斌于本判决生效之日起七日内偿还原告招商银行股份有限公司银川分行借款本金413358.98元、利息7006.94元、罚息125.99元、复息68.14元，并按照《个人购房借款及担保合同》约定的利率标准继续支付自2019年10月1日至本判决确定的还款之日的利息、罚息、复息；三、原告招商银行股份有限公司银川分行有权对被告张斌名下位于银川市金凤区某室房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7608元，公告费300元，共计7908元，由被告张斌负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 路建军 二〇二〇年九月二十日法官助理 陈 丹书记员 纪梅艳附：本案适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。