湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0702民初908号原告：常德农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省常德市武陵区府坪街道办事处青阳阁社区朗州路137号。法定代表人：陆化，该公司董事长。委托诉讼代理人：李兆文，湖南天迪律师事务所律师，特别授权代理。被告：陈明宪，男，1969年10月8日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。被告：胡凤姣，女，1967年3月2日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。被告：周宗保，男，1942年11月6日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。被告：胡凤梅，女，1945年12月22日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。原告常德农村商业银行股份有限公司（以下简称常德农商行）与被告陈明宪、胡凤姣、周宗保、胡凤梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告常德农商行的委托诉讼代理人李兆文，被告周宗保到庭参加诉讼，被告陈明宪、胡凤姣、胡凤梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。常德农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈明宪与胡凤娇偿还原告借款本金40万元，利息91074.79元（利息截止至2020年3月16日）；2、判令被告陈明宪与胡凤娇偿还从2020年3月17日至还清之日止的利息及罚息（按合同约定计算）；3、判令被告周宗保与胡凤梅对以上借款本金及利息、罚息承担连带偿还责任；4、判令四被告共同支付原告为实现债权支出的律师代理费35000元；5、判令被告周宗保与胡凤梅的借款抵押物原告享有优先受偿权；6、判令四被告承担本案诉讼费用。周宗保答辩称：1、我是出于亲戚关系，好心、无偿把我的房子抵押，帮助他创业，约定陈明宪自己将借款本息还清，才把房产证借给陈明宪。2、我也是受害者，陈明宪不履行借款协议，长期拖欠不还，结果就是把我这个79岁的担保人推向法庭当被告，导致我精神受到伤害。3、银行经办人和陈明宪只要我和胡凤梅在合同上签字，并没有向我和胡凤梅解释贷款金额、贷款时间等，尤其需要说明的是，没有人向我和胡凤梅解释担保人承担哪些担保责任和风险。4、抵押合同书显示贷款抵押时间为2015年1月16日-2018年1月16日，超过年限的担保人不承担担保责任，因此原告不能追究我和胡凤梅的担保责任。陈明宪和胡凤娇有经济实力，应当偿还贷款本息，并归还我的房产证、土地证。5、2020年5月5日，我去了他家里，胡凤娇及他儿子答应要来开庭的，今天却没有来，陈明宪夫妻二人言而无信。陈明宪、胡凤姣、胡凤梅未答辩和提交证据材料。经庭审查明，本院确认事实如下：一、陈明宪、胡凤娇于1991年10月18日登记结婚。2015年1月16日，陈明宪、胡凤娇共同向常德农商行德山支行申请办理福祥便民卡贷款400000元，期限3年。同日，陈明宪与常德农商行德山支行签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》［合同编号：（德山）最高额借字（2015）01160201号］，约定陈明宪借款额度为400000元，借款期限自2015年1月16日起至2018年1月15日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超出该最高借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限；借款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上适当浮动，实际执行年利率为7.83%，逾期罚息利率为原借款利率基础上加收30%确定，合同项下借款自实际借款日起按日计息，按月结息还款；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、拍卖费、评估费、申请执行费、公告费、差旅费等）及实现债权的其它一切费用；借款人未按合同约定归还贷款本息，贷款人有权停止、减少、取消合同额度，或提前收回未到期的贷款本息。之后，陈明宪循环使用借款额度，但上述借款到期（2018年1月14日）后，陈明宪一直未予清偿借款本息，截至2020年3月16日，陈明宪尚欠借款本金400000元、利息91074.79元。二、周宗保、胡凤梅于1964年1月8日登记结婚。2015年1月16日，周宗保、胡凤梅向常德农商行德山支行出具《承诺书》，同意以位于常德市鼎城区的房地产（房屋所有权证编号：0267；国有土地使用权证编号：2375）作为抵押物，为借款人陈明宪依《最高额借款合同》［合同编号：（德山）最高额抵字（2015）第0116xx］所产生的债务提供担保，担保义务与责任以上述合同中有关约定为准。同日，周宗保（抵押人）与常德农商行德山支行（抵押权人）签订《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，合同约定：抵押人自愿为债务人（陈明宪）自2015年1月16日起至2018年1月15日止，在抵押权人认可的网点办理约定的贷款业务，所形成债务的最高本金余额400000元提供抵押担保；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用；合同第十七条还约定，抵押权人已提请抵押人注意对本合同各印就条款作全面、准确的理解，并应抵押人的要求作了相应的条款说明，签约各方对本合同含义认识一致。合同附件抵押财产清单上列明的抵押物为位于的房产，权证号码为00267，周宗保在抵押人处签字。2015年1月21日，周宗保与常德农商行德山支行在常德市鼎城区房地产管理局办理了房屋他项权证（鼎房他证他权字第××号），债权数额为399000元，抵押期限自2015年1月16日至2018年1月15日；2015年2月3日，周宗保与常德农商行德山支行在常德市国土资源局办理了土地他项权证［常德他项（2015）第15号］，抵押贷款金额1000元，抵押贷款期限3年（2015年1月16日-2018年1月15日）。三、借款到期后，陈明宪一直未予清偿借款本息。2020年3月23日，常德农商行与湖南天迪律师事务所签订《委托代理合同》，由湖南天迪律师事务所指派律师为常德农商行处理本案法律事务，在合同签订时，常德农商行需支付律师费35000元。以上事实，有《福祥便民卡贷款申请书》、《最高额借款合同（福祥便民卡）》、银行账户明细资料、《同意抵押承诺书》、《最高额抵押合同（福祥便民卡）》、房屋他项权证、土地他项权证、《委托代理合同》和当事人陈述等证据佐证。本院认为，陈明宪、胡凤娇共同申请信用贷款后，常德农商行与陈明宪签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方均应依合同约定享有权利、履行义务。陈明宪、胡凤娇借款后没有依约偿还借款本息，故常德农商行有权要求陈明宪、胡凤娇偿还借款本息及罚息。周宗保与胡凤梅自愿为上述借款提供抵押物，并与常德农商行订立了最高额抵押担保合同，办理了抵押登记，现债务人陈明宪、胡凤娇不履行到期债务，故常德农商行有权在最高债权额限度内即400000元范围内就该担保财产优先受偿。因周宗保、胡凤梅并非为保证人，故对常德农商行要求周宗保、胡凤梅对上述借款本息、罚息承担连带责任的诉讼请求，本院不予支持。周宗保辩称其抵押仅在2015年1月16日-2018年1月16日期间有效、现已超过抵押期限，根据《物权法》第二百零二条的规定，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权，现陈明宪所欠借款本息尚未超过诉讼实现期间，常德农商行有权行使抵押权，故本院对周宗保的该辩称不予采纳。周宗保称常德农商行在与其签订担保合同时未向其解释相关条款、自己不应承担责任，因合同尾部就条款解释做出了说明，并以加黑字体方式进行了提示，周宗保如认为常德农商行未向其释明可以拒绝签字；且周宗保作为完全民事行为能力人，应当对自己的行为承担相应责任，故对周宗保的该主张，本院不予采纳。常德农商行为追索借款本息、罚息，委托律师进行诉讼并支付律师费35000元，故陈明宪、胡凤娇应当按照合同约定承担相应律师费。综上所述，陈明宪、胡凤娇应当向常德农商行偿还借款本息及罚息，并支付相应律师费；常德农商行对周宗保、胡凤梅提供的抵押物在最高债权额限度内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第二百零二条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、陈明宪、胡凤娇于本判决生效之日起十日内向常德农村商业银行股份有限公司偿还借款本金400000元及利息、罚息91074.79元（利息、罚息已计算至2020年3月16日，此后的利息、罚息以年利率10.179%计算至清偿之日止）；二、陈明宪、胡凤娇于本判决生效之日起十日内向常德农村商业银行股份有限公司支付律师费35000元；三、常德农村商业银行股份有限公司对周宗保、胡凤梅提供的抵押物［位于常德市鼎城区的房产，房屋他项权证为鼎房他证他权字第××号，土地他项权证为常德他项（2015）第15号］，以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在最高债权额400000元限度内享有优先受偿权；四、驳回常德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8666元，减半收取4333元，由陈明宪、胡凤娇共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  胡学东二〇二〇年五月十二日法官助理王孟星书记员陈镇附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。