四川省荣县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0321民初653号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司荣县支行,住所地四川省荣县旭阳镇荣州大道一段**。 负责人：陈权，该支行行长。 委托诉讼代理人：廖杨，该支行员工。 被告：李杰，男，1982年12月4日出生，汉族，住四川省自贡市大安区。 被告:刘霞，女，1992年5月24日出生，汉族，住四川省自贡市贡井区。 被告：何孝北，男，1968年10月20日出生，汉族，住四川省自贡市沿滩区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荣县支行（简称邮储银行荣县支行）与被告李杰、刘霞、何孝北金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告邮储银行荣县支行的委托诉讼代理人廖杨到庭参加诉讼。被告李杰、刘霞、何孝北经本院公告、传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行荣县支行向本院提出诉讼请求：1．判决李杰、刘霞归还借款本金409004.38元和到2020年3月11日止的借款利息、复利44341.89元以及以实欠本金、利息为基数自2020年3月12日起至本息付清之日止的利息、复利按合同约定计算；2．判决原告对李杰、刘霞按份共有的坐落于四川省自贡市自流井区的房屋折价、拍卖、变卖所得价款在420000元范围内享有优先受偿权；3．判决何孝北对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2018年1月，李杰、刘霞向邮储银行荣县支行申请贷款，并于2018年1月22日签订《个人额度借款合同》，约定邮储银行荣县支行向李杰、刘霞授信可以循环使用的借款额度420000元；额度存续期156个月，自额度生效日起算，前36个月为额度支用期，李杰、刘霞可在该支用期内申请支用借款。同日，李杰、刘霞与邮储银行荣县支行签订《个人最高额担保合同》，约定以李杰、刘霞按份共有的位于四川省自贡市自流井区的房屋为李杰、刘霞与邮储银行荣县支行签订的《个人额度借款合同》项下的债务提供抵押担保并办理抵押登记。同日，何孝北与邮储银行荣县支行签订《个人最高额担保合同》，约定其为李杰、刘霞与邮储银行荣县支行签订的《个人额度借款合同》项下的债务提供连带责任保证，保证范围为前述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用，保证期间为债务履行期限届满之日后两年。 2018年1月25日，李杰向邮储银行荣县支行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》并签署（手工）借据，李杰在授信借款额度范围内支用借款280000元，期限120个月（从2018年1月25日至2028年1月25日），等额本息还款，利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮50%执行；罚息利率为贷款利率上浮50%执行。同日，李杰向邮储银行荣县支行支用借款140000元，期限120个月（从2018年1月25日至2028年1月25日）。 2018年6月28日，李杰再次向邮储银行荣县支行支用借款12000元，约定借款期限12个月（自2018年6月28日起至2019年6月28日止），利率执行年利率6.525%的固定利率，罚息利率为贷款利率上浮50%计算，即年利率9.7875%。邮储银行荣县支行于同日向李杰提供的关联账户发放贷款12000元。 上述2018年6月28日借款本金12000元的贷款已到期，2018年1月25日的两笔贷款李杰、刘霞自2018年底起未支付利息，已构成违约。截止2020年3月11日，李杰、刘霞尚欠借款本金409004.38元及利息、复利44341.89元。 李杰、刘霞、何孝北未答辩。 邮储银行荣县支行围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据： 1．邮储银行荣县支行的营业执照复印件，法定代表人身份证复印件、法定代表人身份证明书，李杰、刘霞居民身份证、结婚证复印件，何孝北居民身份证复印件。拟证明双方当事人主体资格； 2．李杰、刘霞签署的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》复印件，《房屋产权证》、《不动产登记证明》复印件，李杰签署的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件，何孝北签署的《个人最高额担保合同》复印件，《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》。拟证明李杰、刘霞向邮储银行荣县支行借款，李杰、刘霞用其二人按份共有的房产抵押担保，何孝北个人为该债务提供保证的事实； 3．《查看贷款借据信息》、一本通/绿卡通历史明细（司法）打印件。拟证明邮储银行荣县支行向李杰、刘霞发放贷款以及李杰、刘霞差欠借款本金409004.38元及拖欠利息44341.89元的事实。 李杰、刘霞、何孝北未举证。 本院组织当事人进行了举证与质证。本院经审理查明，邮储银行荣县支行举示上述证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下： 李杰、刘霞系夫妻。2018年1月16日，李杰、刘霞向邮储银行荣县支行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款420000元。2018年1月22日，李杰、刘霞与邮储银行荣县支行签订《个人额度借款合同》，约定邮储银行荣县支行向李杰、刘霞授信可以循环使用的借款额度420000元；额度存续期156个月，自额度生效日起算，前36个月为额度支用期，李杰、刘霞可在该支用期内申请支用借款；贷款利率实行浮动利率，即在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮50%执行；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同日，李杰、刘霞与邮储银行荣县支行签订《个人最高额担保合同》，约定以李杰、刘霞按份共有的位于四川省自贡市自流井区的房屋为李杰、刘霞与邮储银行荣县支行签订的《个人额度借款合同》项下的债务提供抵押担保并办理抵押登记。同日，何孝北与邮储银行荣县支行签订《个人最高额担保合同》，约定其为李杰、刘霞与邮储银行荣县支行签订的《个人额度借款合同》项下的债务提供连带责任保证，保证范围为前述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用，保证期间为债务履行期限届满之日后两年。 2018年1月25日，李杰向邮储银行荣县支行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》并签署《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，李杰在授信借款额度范围内申请支用借款280000元，期限120个月（自2018年1月25日至2028年1月25日），利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮50%，等额本息还款。同日，李杰通过手机银行向邮储银行荣县支行在其授信借款额度范围内申请支用借款140000元，期限120个月（自2018年1月25日至2028年1月25日），等额本息还款。邮储银行荣县支行于同日分别向李杰提供的关联账户发放贷款280000元和140000元。 2018年6月28日，李杰再次通过手机银行向邮储银行荣县支行在其授信借款额度范围内申请支用借款12000元，约定借款期限12个月（自2018年6月28日起至2019年6月28日止），利率执行年利率6.525%的固定利率，罚息利率为贷款利率上浮50%计算，即年利率9.7875%。邮储银行荣县支行于同日向李杰提供的关联账户发放贷款12000元。 李杰、刘霞于2018年1月22日向邮储银行荣县支行申请的280000元和140000元两笔贷款分别于2018年10月26日和2018年12月26日起未支付利息。李杰、刘霞于2018年6月28日申请的12000元贷款已到期。截止2020年3月11日，上述三笔贷款尚欠的借款本金分别为265364.14元、131640.24元、12000元，合计差欠借款本金409004.38元；拖欠的利息（含复利）分别为29384.04元、13538.57元、1419.28元，合计拖欠利息（含复利）44341.89元。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”。原告邮储银行荣县支行与被告李杰、刘霞签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，李杰、刘霞提交的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、李杰提交的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》以及邮储银行荣县支行与何孝北签订的《个人最高额担保合同》系当事人真实意思表示，合法有效，各方应全面履行。 《中华人民共和国合同法》第六十条规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。被告李杰、刘霞系夫妻，李杰、刘霞提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》并共同签署《个人额度借款合同》，二人构成前述借款合同、借款申请书所形成债务的共同债务人，应承担偿还借款本金、利息的共同责任。在授信期内，李杰通过填写借款支用单和手机银行申请借款的方式分三次申请支用借款432000元，邮储银行荣县支行按约向李杰、刘霞关联账户放款432000元，李杰、刘霞应按照约定的相应借款期限偿还借款本息。前述借款中借款本金12000元借款已到期，李杰、刘霞未按约定归还借款本息，构成违约，应承担违约责任，邮储银行荣县支行主张李杰、刘霞返还借款本金12000元并按照合同约定的固定利率,即年利率9.7875%计收自2020年3月12日起至付清本息时止的利息及复利，符合法律规定，本院予以支持。李杰、刘霞在履行借款本金280000元和140000元的借款合同中，自2018年10月26日和2018年12月26日起未归还借款本金和支付利息，构成违约，根据《个人额度借款合同》约定，邮储银行荣县支行有权宣布贷款提前到期，该约定实为借款合同当事人预先在《个人额度借款合同》中，授权贷款人邮储银行荣县支行特定情形下变更借款期限的合同权利，但邮储银行荣县支行起诉前并未行使该项权利，即宣布其贷款提前到期。由于《个人额度借款合同》约定的借款履行期限未作变更，对合同当事人仍具有约束力，借款合同履行期内利率应当按约定执行，即自2018年1月25日至2028年1月25日内的利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算，自2028年1月26日至付清本金时止的逾期利息的利率按前述借款期内利率基础上上浮50%计算。借款期限内按前述借款利率计收复利，借款逾期后按前述逾期利率计收复利。借款人李杰、刘霞未按照约定给付利息，构成违约，应承担违约责任，即邮储银行荣县支行主张李杰、刘霞返还借款本金397004.38元，应予支持。故邮储银行荣县支行请求李杰、刘霞归还三笔贷款本金409004.38元和截止2020年3月11日的积欠利息44341.89元以及至实际清偿之日止的利息、复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”、第一百九十五条第一款规定“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿”，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”、第三十四条第一款第三项规定“下列财产可以抵押：抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物”、第四十六条规定“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”。李杰、刘霞以其二人按份共有（各占50%份额）的坐落于四川省自贡市自流井区的房屋为本案案涉借款本息提供抵押担保，应对借款本金、利息（逾期利息）、复利承担抵押担保责任，邮储银行荣县支行作为抵押权人依法享有对前述房屋依法折价、拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。因此，邮储银行荣县支行对李杰提供抵押担保的房屋依法折价、拍卖、变卖后的价款在420000元范围内优先受偿的理由成立，本院予以支持。 《中华人民共和国担保法》第六条规定“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”、第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条规定“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”、第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。何孝北与邮储银行荣县支行签订的《个人最高额担保合同》，约定为李杰、刘霞与邮储银行荣县支行签订的《个人额度借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证，保证期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。李杰、刘霞前后分三次向邮储银行荣县支行贷款，何孝北的保证期间应分别为这三笔贷款到期后两年内，均尚在约定的保证期限内，何孝北对李杰、刘霞的债务应承担连带保证责任，在承担保证责任后有权向李杰、刘霞追偿。邮储银行荣县支行要求何孝北对李杰、刘霞的借款本息承担连带保证责任的理由成立，本院予以支持。 综上所述，原告邮储银行荣县支行的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第三项、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下： 一、被告李杰、刘霞于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荣县支行借款本金409004.38元，并给付利息、复利（截止2020年3月11日的利息44341.89元。以借款本金12000元和本金12000元产生的欠息为基数，按年利率9.7875%分别计算自2020年3月12日起至付清本息时止的利息、复利。以借款本金397004.38元和借款本金397004.38元产生的欠息为基数，自2020年3月12日起至2028年1月25日止的利息、复利按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%分别计算，自2028年1月26日起至付清本息时止的逾期利息和复利，在前述借款期内执行利率的基础上上浮50%计算）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荣县支行对被告李杰、刘霞按份共有的坐落于四川省自贡市自流井区的房屋依法折价、拍卖、变卖后的价款在本判决第一项确定的420000元范围内享有优先受偿权； 三、被告何孝北对本判决第一项确定的被告李杰、刘霞借款本息承担连带清偿保证责任。被告何孝北承担保证责任后，在承担的保证责任范围内有权向被告李杰、刘霞追偿。 如果未按本判决指定的期间履行上述给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费8100元，公告费1200元，合计9300元，由被告李杰、刘霞、何孝北负担（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荣县支行已预交，被告李杰、刘霞、何孝北履行上述债务时直接给付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审 判 长  李志强 审 判 员  魏 琨 人民陪审员  曹 英 二〇二〇年八月三日 书 记 员  曾 峥