山东省寿光市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0783民初2088号原告：中国工商银行股份有限公司寿光支行。住所地：寿光市城区银海路**。统一社会信用代码：913707838657053767。负责人：肖剑峰，行长。委托诉讼代理人：伦婕，女，系原告公司职工。被告：武会云，女，1986年2月4日生，汉族，住寿光市东升路西中南城市。被告：武敬善，男，1949年10月5日生，汉族，住寿光市。被告：刘彩香，女，1952年4月10日生，汉族，住寿光市，被告：山东和信融资担保有限公司（变更名称前为山东和信投资担保有限公司）。住。住所地：山东省潍坊市经济开发区顺通街**一社会信用代码：91370700672205324G。法定代表人：刘儒新，总经理。原告中国工商银行股份有限公司寿光支行与被告武会云、武敬善、刘彩香、山东和信融资担保有限公司（以下简称和信担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司寿光支行的委托诉讼代理人伦婕、被告武会云到庭参加诉讼，被告武敬善、刘彩香、和信担保公司经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司寿光支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告武会云、武敬善、刘彩香偿还原告借款本金396895.12元及利息（含罚息，下同）45812.02元（截止到2020年3月21日，以后的利息按借款合同的约定计算至借款实际清偿之日止）；2.确认被告武会云以其房产所有权设定的抵押担保合法有效，原告就抵押财产依法享有优先受偿权；3.依法判令被告和信担保公司对上述债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2011年8月21日，原告与被告武会云签订了个人购房借款担保合同，约定，原告为武会云提供430000元个人购房贷款，该借款以寿光市××路××楼××单元××室房产作为抵押，由被告和信担保公司对上述贷款承担连带保证责任，贷款发放日为2011年10月31日，贷款期限为360个月，年利率为9.165%。合同签订后原告依约履行了放款义务，自2018年4月起，被告武会云没有按期归还贷款本息，原告多次向被告武会云索要，被告均拒绝还款。诉讼过程中，原告将第2项诉讼请求“确认被告武会云以其房产所有权设定的抵押担保合法有效，原告就抵押财产依法享有优先受偿权”变更为“确认被告武会云提供的房地产抵押预告登记有效”。被告武会云辩称，借款是我姐夫用我的名字贷的，用我的名字购买的房子，由于我姐夫出了事情，我不知道该贷款没有偿还，疫情结束的时候我问我姐姐，我姐姐也不清楚，银行卡都在我姐夫那。直到我的银行卡被冻结，我才知道贷款已经2年没有偿还。被告武敬善、刘彩香、和信担保公司未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了个人住房贷款申请表、个人购房借款/担保合同、个人借款凭证、贷款历史借据处理明细、房屋抵押预告登记证、债权转让协议、共同债务人配偶声明、结婚证复印件等证据，用以证明原告转租行的事实；被告武会云提交了借记卡账户历史明细清单、自动柜员机客户凭条，用以证明其偿还部分款项的事实。对原告提交的证据，被告武会云质证无异议；对被告武会云提供的证据，原告质证无异议。本院经审查认为，上述证据具备客观真实性，且与本案相关联，为有效证据。本院经审理认定事实如下：2011年8月16日，被告武会云向原告申请贷款。2011年8月21日，原告与被告武会云签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：借款金额为430000元，用于购买位于寿光市××路××楼××单元××室的房屋，借款期限为360个月，实际提款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月10日为还款日；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收计息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用。合同同时还约定了抵押条款：1、抵押人武会云自愿以其寿光市××路××楼××单元××室的房屋向贷款人提供抵押担保；2、担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。武会云在该合同的借款人和抵押人处签字捺印，武敬善在该合同的共同借款人和抵押物共有人处签字捺印。2011年9月14日，原、被告在寿光市房地产管理局对位于寿光市××、××楼××单元××室的房屋办理了预售商品房抵押预告登记，登记证号为寿房预寿光字第2011086946号。同日，原告中国工商银行股份有限公司寿光支行、被告武会云和山东和信投资担保有限公司三方签订债权转让协议，协议约定根据原告和被告武会云签订的借款合同，经三方友好协商，就有关被告山东和信投资担保有限公司担保及债权转让事宜达成如下协议：上述贷款除由被告武会云以所购房产作抵押外，另由山东和信投资担保有限公司作为保证人提供全程连带保证责任，保证期限为贷款日起至贷款全部结清日止。2011年10月31日，原告与武会云签订个人年借款凭证，约定贷款金额430000元，贷款发放日2011年10月31日，贷款到期日2041年10月31日，执行利率（年）9.165%，按月归还本金和利息。当日，原告依约将借款430000元转入被告武会云指定的账户。贷款发放后，被告武会云未按期归还原告借款本息，截至2020年3月21日，尚欠原告借款本金396895.12元及利息45812.02元。另外，武会云分别于2020年5月8日、同年6月10日和同7月10日偿还原告3000元、2900元和3000元。同时查明，武敬善与刘彩香系夫妻关系。刘彩香于2011年8月16日向原告出具《共同债务人配偶声明》，主要内容为：我与武敬善是夫妻关系，同意武敬善作为武会云的共同债务人，对与你行签署的个人住房借款申请、借款合同、抵押合同不持异议，并愿意承担抵押担保的一切法律责任。另查明：山东和信融资担保有限公司原名“山东和信投资担保有限公司”，后变更名称为“山东和信融资担保有限公司”。本院认为，原、被告签订的个人购房借款/担保合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。依法成立的合同，对当事人具有约束力，当事人应按约定全面履行自己的义务。原告作为贷款人，其提交的借款合同、个人借款凭证足以证明其已按照合同约定向借款人武会云发放了贷款，被告武会云作为借款人未按合同约定及时偿还借款本息，构成违约，原告有权依据合同约定宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，故被告武会云应对所欠借款本息承担清偿责任。被告武敬善作为共同借款人在借款担保合同中签字，应认定系涉案借款的共同借款人，其应对涉案债务承担共同清偿责任。被告刘彩香与涉案借款的“共同借款人”武敬善系夫妻关系，涉案借款发生在婚姻关系存续期间，且借款系用于购买住房，属于家庭日常生活需要，其亦在《共同债务人配偶声明》中同意武敬善作为武会云的共同债务人，对借款合同、抵押合同不持异议，并愿意承担抵押担保的一切法律责任，故应认定其系武敬善的共同债务人，应对涉案债务承担清偿责任。武会云与原告约定以其位于寿光市××、××楼××单元××室的房屋对涉案借款提供抵押担保，双方于2011年9月14日办理了抵押预告登记，该抵押预告登记合法有效。被告和信担保公司在债权转让协议中与原告订立保证条款，约定对涉案债务承担连带责任保证，并约定保证期限为自贷款日起至贷款全部结清日止，该保证期间的约定视为约定不明，依法应认定为自主债务履行期届满之日起二年，故仍在保证期间内，其应对涉案债务承担连带清偿责任。和信担保公司承担保证责任后，有权向被告武会云、武敬善、刘彩香追偿。被告武会云所还款项8900元不足以清偿全部债务，且本案债务除主债务外还应支付利息和费用，在双方无特别约定的情况下，依照相关司法解释的规定应按照实现债权的有关费用、利息、主债务的顺序抵充，故其所还款项应先抵充实现债权的费用。因武会云于2020年5月8日所还的3000元系在原告起诉前的给付，该笔还款应先抵充利息，扣除该3000元后，武会云应偿还截至2020年3月21日的利息为42812.02元（45812.02元-3000元）。被告武敬善、刘彩香、和信担保公司未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为放弃答辩、质证的权利。综上所述，原告要求被告清偿借款本息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持，但应付利息数额以本院查明的数额为准。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国物权法》二十二条、第一百八十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告武会云、武敬善、刘彩香偿还原告中国工商银行股份有限公司寿光支行借款本金396895.12元及利息42812.02元（计算至2020年3月21日，以后利息以396895.12元为基数按约定利率另行计算至实际清偿之日），于本判决生效后十日内履行；二、被告山东和信融资担保有限公司对上述借款本息承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告武会云、武敬善、刘彩香追偿；三、原告中国工商银行股份有限公司寿光支行与被告武会云于2011年9月14日在寿光市房地产管理局办理的寿光市弥河街南、郭家路西城市金典B3号楼2单元102室的房屋抵押预告登记（证号为寿房预寿光字第2011086946号）合法有效。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7941元，原告负担45元，其余7896元在扣除5900元还款后，剩余1996元和诉讼保全费2770元，合计4766元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审 判 长  于学信人民陪审员  董祥丰人民陪审员  于会锡二〇二〇年七月二十四日书 记 员  李晓萌