山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初1655号原告：中国民生银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码91140000701003474G。负责人:王某,行长。委托诉讼代理人：张某1，山西君合君律师事务所律师。委托诉讼代理人：张某2，山西君合君律师事务所律师。被告:张某3,住山西省太原市。被告:闫某,住山西省太原市。被告:山西凯诺汽车销售服务有限公司，统一社会信用代码91140100078311183X。法定代表人:张某4。原告中国民生银行股份有限公司太原分行与被告张某3、闫某、山西凯诺汽车销售服务有限公司（以下简称凯诺汽车销售公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张某1、张某2到庭参加诉讼。被告张某3、闫某、山西凯诺汽车销售服务有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告一张某3向原告偿还截止2020年3月24日的贷款本金1290000元,利息4407.28元,罚息92465.75元,共计1386873.03元,以及至实际付清之日止按照合同约定的新增利息、罚息和复利。2、判令被告二闫某、被告三山西凯诺汽车销售服务有限公司对被告一欠付原告的上述款项承担连带责任保证,连带清偿上述款项。3、判令被告一张某3以其位于太原市××路的房产[不动产权证号:晋(2017)太原市不动产权第XXXX号]以及位于太原市××路的房产[不动产权证号:晋(2017)太原市不动产权第XXXX号]对上述借款承担抵押担保责任,原告对该两处抵押房产的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4、判令各被告承担原告为实现上述债权和担保权利所支付的律师费及本案的诉讼费、保全费等。事实与理由:2017年9月19日,被告一张某3与原告签订了《综合授信合同》。2017年9月19日,被告二闫某、被告三山西凯诺汽车销售服务有限公司分别与原告签订了《最高额担保合同》,约定被告二、被告三为被告一在《综合授信合同》项下的借款提供最高额连带责任保证,担保范围为被担保的主债权本金和其他应付款项,保证期间为主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。2017年9月19日，被告一张某3与原告签订了《最高额担保合同》,合同约定被告一以位于××路的房产(不动产权证号:晋(2017)太原市不动产权第XXXX号)以及位于××路的房产(不动产权证号:晋（2017）太原市不动产权第XXXX号)为借款提供最高额抵押担保。被告二闫某作为上述抵押房产的共有人向原告出具了《抵押承诺书》。2018年8月6日,被告一张某3向原告提出《借款支用申请书》,原告确认被告一的借款金额为129万元,借款期限为12个月,自2018年8月6日至2019年8月6日止,借款年利率7.20012%,还款方式为按月付息，到期还本,每月还款日为15日。在上述合同签订后，原告按约履行了贷款发放义务,然而贷款到期时,被告一却未按时还付贷款本息。原告曾要求各被告及时履行贷款还付义务或担保义务,但最终未得到回应。故向贵院提起诉讼,望判如所请。被告张某3、闫某、山西凯诺汽车销售服务有限公司、乔道首经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面材料。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、各被告身份信息；2、《综合授信合同》，四份《最高额担保合同》及《补充协议》，凯诺汽车销售公司出具的《股东会决议》；3、《不动产权证书》、《不动产登记证明》、《抵押承诺书》各两份；4、《借款支用申请书》、《借款凭证》；5、《借款人信息、借据详细信息》、《借据信息、还款计划》、《借据信息、还款信息、还款记录列表》、对账单；6、迎泽法院开具的电子票据及保全裁定。被告张某3、闫某、山西凯诺汽车销售服务有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利。本院对原告提交的证据予以认可，认定事实如下：2009年2月11日，被告张某3、闫某办理结婚登记。后二被告办理离婚登记。2017年9月19日，被告张某3作为受信人、借款人、甲方，原告作为授信人、贷款人、乙方签订编号为909202017316207的《综合授信合同》，各方签字捺印加盖公章予以确认。合同约定：1、在2017年9月22日至2027年9月22日授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请使用的最高授信额度为壹佰贰拾玖万元整人民币；授信用途，支付货款；2、担保：被告闫某、山西凯诺汽车销售服务有限公司作为保证人、被告张某3作为抵押人为本合同项下债务提供担保。3、罚息利率：本合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取。2017年8月1日，被告凯诺汽车销售公司向原告出具《股东会决议》，载明：“同意本公司为张某3（身份证号×××）在中国民生银行股份有限公司太原分行办理综合授信业务/单笔借款业务承担连带责任保证。具体内容以本公司和中国民生银行股份有限公司太原分行签订的《最高额担保合同》/《担保合同》为准。本次股东会的召开、决议事项及程序等均为股东会根据《中华人民共和国公司法》及本公司章程的有关规定作出，该决议真实、合法、有效。”股东张某3、闫某签字捺印予以确认。2017年9月19日，原告作为担保权人、丁方分别与作为保证人、甲方的被告闫某和被告凯诺汽车销售公司签订编号为909202017316207-1和909202017316207-2的《最高额担保合同》，各方签字捺印加盖公章予以确认。合同均约定：1、本合同项下的主债权为案涉《综合授信合同》项下的丁方全部债权;2、担保人所担保的最高债权额为129万元。在债权本金余额不超过上述限额的前提下,由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项,担保人均同意承担担保责任。3、甲方自愿按照连带责任保证为主合同项下的债务提供担保。4、发生主合同约定的债务履行期限届满,而主合同债务人未按照主合同约定清偿债务的情形，丁方有权随时行使担保权。5、保证期间：为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。6、担保范围：为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保企费等）和所有其他应付合理费用。2017年9月19日,原告作为担保权人、丁方与作为抵押人、丙方的被告张某3分别签订编号为909202017316207-3和909202017316207-4的《最高额担保合同》，双方签字捺印加盖公章予以确认。合同均约定：1、本合同项下的主债权为案涉《综合授信合同》项下的丁方全部债权;2、909202017316207-3《最高额担保合同》约定的所担保的最高债权额为61万元。909202017316207-4《最高额担保合同》约定的所担保的最高债权额为68万元。在债权本金余额不超过上述限额的前提下,由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项,担保人均同意承担担保责任。3、丙方自愿以《(房地产)抵押财产清单》约定财产为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保。909202017316207-3《最高额担保合同》的《(房地产)抵押财产清单》载明：抵押人张某3、抵押权人为原告，抵押财产为位于××路的房产，产权编号为晋（2017）太原市不动产权第XXXX号。909202017316207-4《最高额担保合同》的《(房地产)抵押财产清单》载明：抵押人张某3、抵押权人为原告，抵押财产为位于××路的房产。产权编号为晋（2017）太原市不动产权第XXXX号。4、丁方、丙方确认,909202017316207-3《最高额担保合同》项下抵押财产的价值为人民币85.5万元。909202017316207-4《最高额担保合同》项下抵押财产的价值为人民币99.3万元。5、本合同项下抵押财产的共有权人同意将本合同项下的抵押财产作抵押，并同意接受本合同条款。6、发生主合同约定的债务履行期限届满,而主合同债务人未按照主合同约定清偿债务的情形，丁方有权随时行使担保权。丁方有权采取如下方式对担保财产行使担保权：（1）与担保人协商,将担保财产折价以抵偿债务或以担保财产拍卖、变卖后所取得的价款优先受偿，（2）请求人民法院对担保财产进行拍卖、变卖,以所得价款优先受偿。7、担保范围：为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保企费等）和所有其他应付合理费用。后被告张某3作为抵押人分别向原告出具两份《抵押承诺书》，载明“本人同意以位于××路的房屋(产权证编号:No晋（2017）太原市不动产权第XXXX号)和位于××路的房屋(产权证编号:No晋（2017）太原市不动产权第XXXX号)作为抵押物，为借款人张某3向贵行申请的贷款提供抵押担保。若借款人不能按约定归还贷款本息,本人同意贵行对抵押物行使抵押权,依合同约定处分上述抵押物并以所得价款偿还包括但不限于:贷款本金、利息、罚息、复利、可能发生的违约金、赔偿金以及实现债权而发生的费用。本人将对此抵押物的处分行为无条件予以承认。特此承诺。”被告张某3作为抵押人、被告闫某作为共有人签字捺印予以确认。2017年9月22日，太原市国土资源局出具晋（2017）太原市不动产证明第0021250号《不动产登记证明》，载明：坐落于××路房屋的抵押权人为原告，义务人为被告张某3，抵押方式为最高额抵押。晋（2017）太原市不动产权第XXXX号载明该房屋所有权人为张某3，单独所有。同日，太原市国土资源局出具晋（2017）太原市不动产证明第0021252号《不动产登记证明》，载明：坐落于××路房屋的抵押权人为原告，义务人为被告张某3，抵押方式为最高额抵押。晋（2017）太原市不动产权第XXXX号载明该房屋所有权人为张某3，单独所有。2018年8月6日，被告张某3向原告提出借款支用申请，原告受理后，于2018年8月6日向被告张某36226180918287777的账户放款129万元。借期为2018年8月6日起至2019年8月6日止，贷款利率为浮动利率，按月调整，在中国人民银行公布的同期贷款基准利率（年利率）基础上上浮65.52%确定，还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为15日，还款账户与放款账户一致。原告分别与被告张某3、闫某、山西凯诺汽车销售服务有限公司签订《补充协议》，约定：“本协议约定的各方地址适用于各方各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达,同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。各方同意在送达地址需要变更时应当履行通知义务,并以书面通知方式进行;在仲裁及民事诉讼程序时当事人地址变更时应当向仲裁机构、法院履行送达地址变更通知义务。各方未按前述方式履行通知义务,各方在本协议中所约定的送达地址仍视为有效送达地址,因当事人约定的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因,导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的,以文书退回之日视为送达日;直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日;履行送达地址变更通知义务的,以变更后的送达地址为有效送达地址。”借款期限届满后，被告张某3未依约还款，保证人未承担连带责任保证，未对抵押财产进行处置。现执行贷款利率为7.20012%，截至2020年6月15日，被告张某3尚欠本金129万元，利息4407.28元，罚息127275.44元。本院认为，案涉合同有双方当事人的签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约向被告张某3发放贷款129万元，借款到期后，被告张某3未按合同约定按时足额偿还借款本息，构成违约，应向原告偿还剩余借款本息。根据原告提交的贷款情况表、还款记录，截至2020年6月15日，被告张某3尚欠本金129万元，利息4407.28元，罚息127275.44元，具有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告诉请的自2020年6月16日起至贷款实际清偿之日止的罚息、复利。《综合授信合同》第13条约定，“本合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取”，10.4.1约定，“逾期罚息:到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止;对借款利息不能按时支付的(包括逾期罚息）,按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。”则被告应自2020年6月16日起至贷款实际清偿之日向原告支付罚息、复利，罚息以尚欠贷款本金为基数，复利以尚欠贷款利息及尚欠贷款罚息之和为基数，按贷款利率上浮50%分别计收。案涉贷款利率为浮动利率，按月调整，在中国人民银行公布的同期贷款基准利率（年利率）基础上上浮65.52%确定。根据中国人民银行公告2019年第15号《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》第一条“自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率”，案涉贷款执行利率以在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮65.52%确定，并在该基础上再上浮50%确定罚息利率。对原告该诉请本院予以支持。关于保证责任。根据原告与被告闫某、山西凯诺汽车销售服务有限公司签订的《最高额担保合同》约定，二被告应对被告张某3的债务承担连带保证责任。故本院对原告该诉请予以支持。二被告依约承担连带保证责任后，有权向被告张某3追偿。关于抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”案涉两套房产，根据不动产权证书，系被告张某3单独所有，且财产共有人闫某也向原告出具两份《抵押承诺书》，同意以案涉两套房产作为抵押物，为案涉贷款向原告提供抵押担保，若未依约归还贷款本息,同意原告对抵押物行使抵押权。原告和被告张某3已依约办理案涉抵押房产的抵押登记手续，抵押权已经设立。现贷款已经到期，被告张某3未依约还款，根据原告与其签订的两份《最高额担保合同》约定，原告有权行使其抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”故本院对原告主张以该抵押房产承担抵押担保责任、并就以拍卖、变卖所得价款优先受偿的主张予以支持。关于原告主张的律师费，因原告并未举证证明该费用实际产生，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张某3于本判决生效之日起十五日内向原告中国民生银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金129万元及截至2020年6月15日的利息4407.28元、罚息127275.44元；二、被告张某3于本判决生效之日起十五日内向原告中国民生银行股份有限公司太原分行支付自2020年6月16日起至贷款实际清偿之日止的罚息和复利，罚息以尚欠贷款本金129万元为基数、复利以尚欠贷款利息及尚欠贷款罚息之和为基数，分别按每月调整的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上浮65.52%的基础上再上浮50%计收（两项合计不应超过年利率24%）；三、被告闫某、山西凯诺汽车销售服务有限公司对上述债务承担连带责任。被告闫某、山西凯诺汽车销售服务有限公司承担上述债务后有权向被告张某3追偿。四、原告中国民生银行股份有限公司太原分行对被告张某3名下位于太原市××路、晋（2017）太原市不动产权第XXXX号的房屋及位于太原市××路、晋（2017）太原市不动产权第XXXX号的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8641元、财产保全费5000元由被告张某3、闫某、山西凯诺汽车销售服务有限公司负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 刘媛媛二○二○年六月三十日书记员 丁晓瑞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。