江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0206民初5536号原告：中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行，统一社会信用代码91320206691315895P,住所地江苏省无锡市惠山区政和大道**。负责人：顾健，该行行长。委托诉讼代理人：张颖，江苏创凯律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈菊，江苏创凯律师事务所律师。被告：赵木林，男，1982年3月2日生，汉族，户籍地安徽省泾县，现住无锡市滨湖区。委托诉讼代理人：钱春丽，系赵木林之配偶。被告：钱春丽，女，1986年6月4日生，汉族，户籍地江苏省兴化市，现住无锡市滨湖区。原告中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称农行惠山支行）诉被告赵木林、钱春丽信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行惠山支行的委托诉讼代理人张颖、被告钱春丽到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。农行惠山支行向本院提出诉讼请求：1、判令赵木林、钱春丽立即偿还借款本金288890元、逾期还款违约金589.05元、手续费24281.23元、利息92991.33元（暂计算至2020年12月3日，自2020年12月4日起至实际还清之日止，以本金288890元为基数，按每日万分之五计算的利息）以及原告为本案诉讼支出的律师费29136元；2、农行惠山支行有权以抵押登记的苏ＢＺ××**汽车予以折价或者以拍卖、变卖所得款对第1项诉讼请求及本案诉讼费用优先受偿；3、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年11月10日，赵木林向农行惠山支行出具《金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡。信用卡领用合约约定了利息按每日万分之五计算，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2017年11月10日，赵木林、钱春丽与农行惠山支行签署了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》，约定分期资金金额为40万元，手续费34000元，分期付款期数为36期，用于购买汽车。同日，钱春丽向农行惠山支行出具《信用卡分项商户分期业务共同还款承诺书》，承诺对赵木林的上述债务承担连带清偿责任。且该车购买于夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，钱春丽应承担共同还款责任。2017年11月24日，赵木林、钱春丽与农行惠山支行签订《抵押合同》，合同约定赵木林、钱春丽将其购买的苏ＢＺ××**汽车为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。借款合同签订后，农行惠山支行依约发放了贷款，但赵木林、钱春丽未依约履行按期还款义务。农行惠山支行有权依据借款合同约定，宣布借款立即到期，赵木林、钱春丽应立即归还剩余本息及相关费用，并行使抵押权。另，农行惠山支行委托江苏创凯律师事务所律师作为诉讼代理人，律师费29136元依据借款合同约定应由赵木林、钱春丽承担。因赵木林、钱春丽未按合同约定履行义务，故农行惠山支行诉至法院，请求判如所请。赵木林、钱春丽辩称，欠款是事实，但是赵木林被限制人身自由和冻结帐户了，否则赵木林肯定是愿意按期还款的。希望农行惠山支行在违约金和利息方面进行一定的减少，因为不是恶意的拖欠欠款。本院经审理认定事实如下：2017年11月10日，赵木林向农行惠山支行申领金穗信用卡一张。赵木林在金穗贷记卡申请表的申请人签阅文件栏签字确认以下内容：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由农行根据申请人资信情况等确定或调整，并通过短信或账单等方式告知申请人；透支利率上下限如有变动，按人民银行有关规定执行，发卡行按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，金穗信用卡申请人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，由发卡行区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知金穗信用卡申请人；金穗信用卡申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；金穗信用卡申请人信用卡发生交易、费用或欠款未还时，发卡行应按月向金穗信用卡申请人提供对账单，当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，金穗信用卡申请人同意发卡行不向其提供对账单；金穗信用卡申请人应注意查收对账单并及时核对账务，金穗信用卡申请人在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后10日内仍未收到对账单的，应及时向发卡行索要；金穗信用卡申请人对对账单上的交易有异议的，应在账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求发卡行核实，发卡行应予核实并答复，如在账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内未提出异议的，推定金穗信用卡申请人认可全部交易；金穗信用卡申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务；正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；申请人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向金穗信用卡申请人催收，可直接从金穗信用卡申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由金穗信用卡申请人承担；逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。2017年11月24日,双方签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份,约定，中国农业银行股份有限公司对持卡人(借款人)的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度,供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务,持卡人按照约定偿还分期资金;持卡人每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额,分期手续费如为一次性支付,则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”,当期应还分期本金可享受免息待遇,否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用;持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时,持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序有银行确定,双方另有约定除外;持卡人出现合同约定的违约事件时,银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度,若未能按期偿还分期资金的,银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额,并视持卡人收款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用;约定农行惠山支行提供商户分期业务，用于在分期商户无锡单尚汽车贸易有限公司处购买奔驰汽车，价格为629800元；分期本金金额400000元,分期手续费费率为8.5%,分期手续费金额34000元,偿还方式为分期偿还,期数36期；持卡人同意以本合同所购商品提供担保，该商品所在地为无锡市，所有权人为赵木林；本合同由钱春丽自愿作为共同还款人，对本合同涉及的借款人债务承担共同清偿责任;双方并就其他相关内容作了相应约定。2017年11月10日,钱春丽出具《信用卡专项商户分期业务共同还款承诺书》一份,自愿就赵木林向农行惠山支行申请的信用卡分期付款透支本金440000元及手续费37400元承担共同还款责任。同日，赵木林、钱春丽出具《家庭财产连带担保责任承诺书》一份，约定，因2017年11月13日赵木林向农行惠山支行申请借款440000元一事，作为共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。2017年11月24日，赵木林（抵押人）与农行惠山支行（抵押权人）签订《抵押合同》一份，约定，赵木林愿为农行惠山支行按主合同与债务人形成的债权提供抵押担保；被担保的主债权种类为汽车分期，本金为44万元整；抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；赵木林同意以苏ＢＺ××**车辆设定抵押。2017年12月26日，赵木林以其购买的苏ＢＺ××**梅赛德斯-奔驰牌小型轿车办理了抵押登记手续，并在机动车登记证书中载明抵押权人为农行惠山支行。上述贷款发放后，赵木林未按上述合同约定内容按时归还分期借款本金并支付利息,经农行惠山支行催讨仍未归还,截止2020年12月3日,赵木林尚欠借款本金288890元、逾期还款违约金589.05元、手续费24281.23元、利息92991.33元,钱春丽也未履行共同还款义务,故农行惠山支行向本院起诉。为实现本案债权，2018年12月18日，农行惠山支行与江苏创凯律师事务所签订了《委托代理协议》并约定律师费为29136元。另查明,被告赵木林、钱春丽系夫妻关系。以上事实，由《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《信用卡专项商户分期业务共同还款承诺书》、《家庭财产连带担保责任承诺书》、《抵押合同》、《委托代理协议》、账户信息详情、银行卡交易明细单及当事人陈述等在卷佐证。本院认为：本案所涉《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》等合同均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，赵木林应当按照信用卡申请表及领用合约履行合同义务。截至2020年12月3日赵木林尚结欠农行惠山支行借款本金288890元、手续费24281.23元，事实清楚，本院予以确认。关于利息，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”故根据农行惠山支行在《领用合约》中约定透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，符合法律规定，本院予以认可。但关于信用卡利率的约定，应由农行惠山支行通过短信或账单等方式告知孟孝达，现农行惠山支行未提交证据证明其向孟孝达明确告知过信用卡欠款适用的具体利率，故本院认为欠款利息应按照日利率万分之五的0.7倍计算为宜，故截至2020年12月3日利息应为92991.33元×0.7＝65094元，自2020年12月4日起至实际给付之日止，以本金288890元为基数，按每日万分之五的0.7倍计算利息。关于逾期还款违约金，农行惠山支行要求按照最低还款额未偿还部分的5%计算，但因无法明确逾期还款违约金的具体计算方式，故农行惠山支行的该项主张没有相应的依据，本院不予支持。赵木林、钱春丽系夫妻关系,钱春丽亦是该笔借款连带责任保证人,应对该笔债务承担共同清偿责任。为担保债务的履行，债务人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。赵木林、钱春丽为该笔借款设定了抵押,农行惠山支行主张对赵木林名下的车牌号为苏ＢＺ××**汽车享有优先受偿权的请求,于法有据,本院予以支持。关于律师费损失29136元，根据双方合同、委托代理协议约定以及农行惠山支行代理人已实际参加本案各项诉讼活动的事实，该律师费属于农行惠山支行主张债权而产生的合理费用，且损失金额在合理范围内，应由赵木林、钱春丽共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、赵木林、钱春丽于本判决生效后10日内向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行归还借款本金288890元及利息65094元（暂计算至2020年12月3日，自2020年12月4日起至实际给付之日止，以本金288890元为基数，按每日万分之五的0.7倍计算）及手续费24281.23元。二、赵木林、钱春丽于本判决生效后10日内向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行支付律师代理费29136元。三、对上述第一、二项债务及本案诉讼费，中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行有权以苏ＢＺ××**汽车折价或者以拍卖、变卖所得款项优先受偿。四、驳回中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3223元、保全费2320元，合计为5543元，由农行无锡惠山支行负担851元，赵木林、钱春丽负担4692元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员 徐景全二〇二〇年十二月二十四日法官助理 孙庭玉书 记 员 杜方华