太原市万柏林区人民法院民事判决书（2020）晋0109民初1798号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地太原市迎泽区迎泽大街300号省公司综合办公大楼7-9层。负责人：张弛，职务总经理。委托诉讼代理人：司亚京，山西中吕律师事务所律师。被告:高飞，男，1986年11月13日出生，汉族。被告：高学宽，男，1956年9月4日出生，汉族。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告高飞、高学宽保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人司亚京到庭参加诉讼，被告高飞、高学宽经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告高飞偿还原告全部赔偿款项96903.04元、未付保费6065.46元，共计102968.5元及违约金（以102968.5元为基数从2018年3月15日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算）；2、判令被告高学宽对上述各项费用承担连带还款责任；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告高飞因生产生活所需向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行借款，于2017年9月25日与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告高飞发放贷款人民币100000元整，并且约定将贷款发放至被告高飞在案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行开立的指定账户内。同时，被告高飞向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告高学宽签署共同还款承诺书，承诺当被告高飞到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订后，案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行依约履行了自己的义务，被告高飞多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定原告于2018年3月15日向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款96903.04元，后案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成严重违约。原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金以及其他费用。综上，为维护原告合法权益，故提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。高飞未作答辩。高学宽未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年9月16日，被告高飞向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，约定：“被保险人为案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，贷款金额100000元，等待赔偿期80天，每月保险费1681.62元。在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。”2017年9月22日，被告高学宽出具《共同还款承诺书》，内容为其本人完全了解被告高飞向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行申请无抵押信用贷款拾万元，贷款合同编号为XXX，本人愿承担共同还款责任，并承诺当被告高飞到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。被告高学宽在共同还款承诺书中明确其承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。2017年9月25日，被告高飞（借款人）与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（贷款人）签订了编号为XXX的《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告高飞发放贷款人民币100000元整，贷款期限为36个月1天，自2017年9月25日至2020年9月25日，贷款将划入被告高飞在贷款行开立的指定账户内。合同签订后，案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告高飞履行了出借贷款的义务。被告高飞多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。2018年3月15日，原告根据保险合同的约定向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款96903.04元。案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具上述款项96903.04元的代偿债务与权益转让确认书，原告获得了上述款项的全部追偿权。认定上述事实的证据有：原告营业执照副本、二被告身份证复印件；中国光大银行漪汾街支行与被告高飞签订的《个人贷款合同》；中国光大银行漪汾街支行贷款借据；《客户告知书》、《个人信用贷款保证保险投保单》及其附件；《个人信用贷款保证保险保险单》；共同还款承诺书；代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书；原告当庭陈述及庭审笔录。本院认为，被告高飞与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订的《个人贷款合同》、被告高飞与原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司签订的《个人信用贷款保证保险单》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行按约定向被告高飞发放了贷款，借款人被告高飞未能按照约定还款，导致保险事故发生。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司于2018年3月15日按合同约定向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行代偿了96903.04元，原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司就其代偿款项96903.04元对被告高飞享有追偿权。根据保险单约定，被告高飞应按每月1681.62元的标准支付保险费用，被告高飞自逾期之日不再支付保费，因被告高飞与原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司在保单中约定了总计110天的等待赔偿期。故被告高飞还应按照每月1681.62元的标准支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司等待赔偿期间保险费用6065.46元。本案原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行承担保险理赔责任后，其因投保人违约造成的损失，实际上是投保人未按照约定向其归还全部代偿款项所造成的资金占用期间的损失。故关于原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司诉请的违约金，本院认为应以全部代偿款96903.04元为基数从保险理赔之日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算更为适宜。因被告高学宽向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司出具的《共同还款承诺书》载明，被告高学宽对借款人被告高飞到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，其以所有财产自愿承担连带还款责任，故被告高学宽应当对被告高飞未付全部赔偿款96903.04元、未付保费6065.46元及违约金承担连带还款责任。综上，对原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的诉讼请求，合理部分本院予以支持，不合理部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告高飞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款96903.04元、未付保费6065.46元，共计102968.5元；二、被告高飞于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付以全部代偿款96903.04元为基数，按照年利率24%计算的自2018年3月15日起至各项费用实际清偿之日止的违约金；三、被告高学宽对上述应付款项承担连带还款责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2360元，由被告高飞、高学宽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 梁立功人民陪审员 毛丽萍人民陪审员 徐桂荣二〇二〇年八月二十六日书 记 员 梁晓娜