广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初5639号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码914***********156N。主要负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：岳湛川，广东保信律师事务所律师。被告：刘远华，男，1979年1月6日出生，汉族，身份证住址广西贺州市八步区***********，公民身份号码452************218。被告：吴小梅，女，1981年1月10日出生，汉族，身份证住址广西贺州市八步区***********，公民身份号码421************547。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行）诉被告刘远华、吴小梅金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行因被告刘远华拖欠贷款本息未按时归还，被告刘远华与被吴小梅为夫妻关系，为此向本院提出诉讼请求：1.被告刘远华偿还原告广发银行贷款本金249061.46元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2019年10月29日，尚欠利息为16947.42元、罚息为4200.86元、复利为935.01元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.5%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%即月利率1.95%计算，复利按罚息利率计算），以上本息合计271144.75元；2.被告吴小梅对上述债务承担连带清偿责任。被告刘远华辩称：对于借款的本金、利息以及事实予以确认，但对罚息、复利有异议，合同上没有体现罚息、复利。借款用于我经营的中艺五金厂，吴小梅只是在申请表上签了名，其他的都没有签名，我愿意承担本案债务，但吴小梅与我已经离婚了，而且原告广发银行是在我与吴小梅离婚后起诉了吴小梅，本案与吴小梅没有关系，吴小梅不应该承担责任。原告广发银行围绕诉讼请求提交了证据。被告刘远华围绕其辩称提交了证据。被告吴小梅经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行。借款人：刘远华。签约情况：2015年3月24日，刘远华向广发银行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138*****0838），同意接受个人信用贷款条款。之后，广发银行向刘远华发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，刘远华签名确认。贷款额度（循环额度）：50万元。额度有效期：2015年3月31日至2020年3月31日。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月6日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.95%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。违约欠款情况：自2019年6月起，刘远华未依约按时足额还款，暂计至2019年10月29日，欠广发银行贷款本金249061.46元、利息16947.42元、罚息4200.86元、复利935.01元。贷款发放及欠款情况详见下表（金额单位：元）：序号贷款本金贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利1200000起：2017年7月4日止：2020年7月4日89203.565243.041407.51246.082200000起：2017年7月4日止：2020年7月4日90694.636603.461633.43391.163100000起：2017年7月4日止：2020年7月4日45347.353301.73816.70195.58420000起：2017年9月19日止：2020年9月19日10217.53763.30158.5643.91524000起：2017年11月6日止：2020年11月6日13598.391035.89184.6658.28合计544000249061.4616947.424200.86935.01另查，刘远华、吴小梅于2003年1月1日登记结婚，于2019年11月13日登记离婚。刘远华、吴小梅签订的《离婚协议》约定：经双方协商，男女双方确认因用于工厂经营1.……7.2017年7月份在广发银行贷款50万元，余236160元未结清……由男方承担。另外，申请贷款时，吴小梅在《生意人卡（生意红）申请表》作为借款人配偶签名确认相关条款。本院认为，刘远华向广发银行借款后未按时还款，属于违约，广发银行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，并要求刘远华承担支付利息、罚息、复利等违约责任，故刘远华对罚息、复利计收的抗辩意见，本院不予采纳。对于广发银行主张刘远华欠款的数额，有广发银行提交的对账单、系统截图证实，且刘远华没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。在案涉多笔贷款中，部分贷款于本判决生效之日前到期的，该部分贷款的利息应计至借款期限届满之日；对于本判决生效前未到期的贷款，因广发银行已诉请提前收贷，故该部分利息应计至判决生效之日止。罚息、复利依据不同情况，依约继续计收至本息清偿之日止。另根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条规定，广发银行因本案借款所收取的利息、罚息、复利之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额，超出部分，本院不予支持。关于吴小梅的责任。刘远华的上述债务发生在其与吴小梅的婚姻关系存续期间，吴小梅在《生意人卡（生意红）申请表》上签字，表明其对刘远华的上述债务是知情且同意的，故涉案债务应认定为夫妻共同债务，吴小梅应承担连带清偿责任。刘远华提交的离婚协议书关于债务负担的约定，是其与吴小梅在离婚时作出的内部约定，不能以此对抗外部关系中的善意第三人。因此对于刘远华的抗辩意见，本院不予采纳。吴小梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，缺席判决如下：一、被告刘远华、吴小梅于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金249061.46元及利息、罚息、复利（暂计至2019年10月29日，利息16947.42元、罚息4200.86元、复利935.01元。从2019年10月30日起至实际清偿之日止所产的利息、罚息、复利，按以下方法计算：1.对于借款期限于本判决生效之日前届满的借款：利息以各笔借款未到期本金为基数，按月利率1.5%计算至借款期限届满之日；罚息以各笔借款的逾期本金为基数，按月利率1.95%计算至借款期限届满之日。借款届满次日起，以各笔未付本金为基数，按照月利率1.95%计算罚息至本息清偿之日止。2.对于借款期限于本判决生效之日仍未届满的借款：利息以各笔借款的未到期本金为基数，按月利率1.5%计算至本判决生效之日；罚息以各笔借款的逾期本金为基数，按月利率1.95%计算至本判决生效之日。本判决生效次日起，以未付本金为基数，按月利率1.95%计算罚息至本息清偿之日止。3.复利以各笔借款的应付未付利息为基数，按照月利率1.95%计算至本息清偿之日。但上述所有利息、罚息、复利之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5368元，减半收取2684元，诉讼保全费1876元，合计4560元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付4560元），由被告刘远华、吴小梅负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二〇年六月十日书记员  陈 盈石丽娜