广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8756号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*************101，二层201-202、六层601-603、605-606，七层701-703、705-706（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914************034。主要负责人：孙炳章，该行行长。委托诉讼代理人：叶嘉亮，该行员工。被告：刘远华，男，1979年1月6日出生，汉族，住广西贺州市八步区***********，公民身份号码452************218。被告：吴小梅，女，1981年1月10日出生，汉族，住广西贺州市八步区***********，公民身份号码421************547。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）与被告刘远华、吴小梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告刘远华拖欠借款未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告刘远华向原告平安银行中山分行偿还借款本金325458.99元及利息（含罚息）21749.82元、复利1171.58元（暂计至2019年12月24日共计348380.39元，之后的利息、罚息、复利按《贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；2.被告吴小梅对被告刘远华所欠上述债务承担连带清偿责任。被告刘远华辩称，平安银行中山分行应提交刘远华每期偿还本金、利息的明细；刘远华确认逾期还款。本案贷款是用于工程，平安银行中山分行起诉刘远华、吴小梅，但刘远华与吴小梅已经离婚，应当由刘远华自行承担。因刘远华不止拖欠平安银行中山分行的借款未还，还有其他银行的借款均未清偿。其名下有一套房产，平安银行中山分行可以申请查封该房产，用于偿还本案借款，不足部分，刘远华会继续偿还，但现在已无力偿还。被告吴小梅经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：刘远华。签约情况：双方于2018年2月27日签订《贷款合同》[合同编号：平银（平安银行）贷字（2018）第（SW201********042）号]。贷款金额：405000元。借款期限：60个月，从2018年2月27日至2023年2月27日止。约定还款方式：等额还款，还款日为每月的结息日。贷款执行利率：浮动利率，按年调整，根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮227%，首年执行年利率15.5325%；由于相关人民银行政策变动，涉案贷款自2020年9月1日之后取消以中国人民银行同期贷款基准利率计算标准，平安银行中山分行明确从2020年9月1日起，贷款利率根据LPR同档次贷款基准利率＋1068.35基点。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人发生欠息、逾期、垫款，即构成违约事件。借款人有违约事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至借款人清偿全部授信本金。违约欠款情况：截至2019年12月24日，刘远华尚欠贷款本金325458.99元及利息（含罚息）21749.82元、复利1171.58元。保证担保情况：吴小梅与平安银行中山分行签订《保证担保合同》[合同编号：平银（平安银行）（2018）第（SW201********042）号]，合同约定吴小梅自愿为刘远华与平安银行中山分行签订的合同项下债务提供连带责任保证。保证担保范围包括主合同项下全部债务（包括本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用）。上述债务本金最高（余额）为405000元。保证期间从合同生效之日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。另查，刘远华与吴小梅原系夫妻关系，双方于2003年1月1日登记结婚，现已离婚。本院认为，刘远华向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，刘远华还应向平安银行中山分行结清利息、罚息、复利。关于刘远华的欠款数额，有平安银行中山分行的个人贷款业务贷款账户对账单及个人贷款业务客户还款清单等予以证实，且刘远华没有证据予以推翻，本院予以确认。原告平安银行中山分行已诉请提前收贷，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息，平安银行中山分行要求借款利息计算至清偿之日，于法无据，本院不予支持。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。因被告刘远华未到庭协商，平安银行中山分行主张定价基准转换为LPR（2019年12月发布的相应期限）的加点值为+10.6835%（加1068.35基点），符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。同时根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，对利息、罚息、复利等总计超过年利率24%的部分予以调减。本案中，平安银行中山分行对利息、罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额，对平安银行中山分行主张的利息、罚息和复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分不予支持。吴小梅自愿为刘远华的上述债务提供连带责任担保，该保证合法有效，现刘远华未依约按时还款，故吴小梅依约应对刘远华的上述债务承担连带清偿责任。吴小梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告刘远华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金325458.99元及利息、罚息、复利【截至2019年12月24日，利息（含罚息）21749.82元、复利1171.58元；自2019年12月25日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%加1068.35基点计算，罚息按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%加1068.35基点上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%加1068.35基点计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的罚息，以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率即按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%加1068.35基点上浮50%计算；但原告平安银行股份有限公司中山分行对上述利息、罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额】。二、被告吴小梅对被告刘远华的上述债务在最高债权额405000元及利息、罚息、复利的范围内承担连带清偿责任；三、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6525.71元，诉讼保全费2262元，合计8787.71元（该款原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告刘远华、吴小梅负担，并直接向原告平安银行股份有限公司中山分行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈春华人民陪审员  陈 伟人民陪审员  李美忠二〇二〇年十一月十三日书 记 员  叶丽敏高丽冰