天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初20716号原告：中国光大银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行，住所地天津自由贸易试验区（空港经济区）中环西路32号铁建大厦底商。负责人：王增涛，分行行长。委托诉讼代理人：韩康，天津四方君汇律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘光辉，天津四方君汇律师事务所律师。被申请人：杨彪，男，1985年9月25日出生，汉族，住天津市南开区。被申请人：陈宁，女，1984年4月12日出生，汉族，住天津市南开区。被申请人：天津捷鑫二手车经纪有限公司，住所地天津自贸试验区（空港经济区）汽车园中路****。法定代表人：杨彪，经理。原告中国光大银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行（以下简称“光大银行自贸分行”）与被告杨彪、陈宁、天津捷鑫二手车经纪有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭审理了本案。原告中国光大银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行委托诉讼代理人韩康到庭参加了诉讼，被告杨彪、陈宁、天津捷鑫二手车经纪有限公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中国光大银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告杨彪立即归还原告借款本金463318.99元及计算至2020年6月29日的利息21394.67元及罚息97.88元、复利49.49元，以及自2020年6月30日至实际给付之日止的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》约定标准计付（合同约定的利息是央行基准贷款利率上浮30%即执行利率，罚息利率是执行利率上浮50%，复利的利率是执行利率）；2.原告对被告杨彪所有的坐落于天津市南开区××号楼××的房产以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.被告陈宁、天津捷鑫二手车经纪有限公司就抵押权不能实现部分承担连带保证责任；4.判令被告向原告支付律师费19394元；5.本案诉讼费、保全费由被告承担。杨彪、陈宁、天津捷鑫二手车经纪有限公司未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未出庭参加诉讼视为其放弃了举证质证的权利。本院经审查，原告提交的个人贷款合同、个人贷款授信额度合同及个人贷款最高额抵押合同、贷款借据及划款凭证、消费信贷对账单、逾期贷款明细清单，具有真实性、合法性，且与本案相关联，本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2015年9月29日，原告光大银行自贸分行与被告杨彪签订《个人贷款授信额度合同》（编号75631517000041），约定贷款人光大银行自贸分行同意给予借款人助业房抵快贷（循）贷款授信，授信额度为人民币70万元整，授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起120个月。为担保借款人按期偿还其在合同项下的贷款本息和其他应付款项，被告杨彪以其名下坐落于南开区××号楼××的房屋以贷款人认可的价值人民币100万元向贷款人提供最高抵押额为人民币70万元的最高额抵押。天津捷鑫二手车经纪有限公司、陈宁提供最高担保额为70万元的最高额保证。保证担保的范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下贷款本金、利息（包括法定的利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及担保权益的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、差旅费等）和所有其他应付款项。授信项下贷款一旦发生逾期，贷款人有权停止授信，并要求借款人提前清偿所有债务，如授信项下任一单笔贷款连续3期未归还贷款本息，授信额度即失效，借款人不得使用剩余的授信额度，贷款人有权对抵押物采取必要的措施。同日，被告杨彪与原告光大银行自贸分行分别签订了《个人贷款合同》（编号75631516000140）和《个人最高额抵押合同》。《个人贷款合同》约定，借款人向贷款人申请实际提用《个人贷款授信额度合同》项下的额度金额，并约定贷款金额70万元，贷款用途为购车，贷款期限为120个月，自2015年9月29日起至2025年9月29日止。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。借据中载明的贷款期限为2015年9月29日至2025年9月29日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.15%上浮30%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.695%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权的对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。逾期期间，如遇中国人民银上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。还款方式为等额还本付息。《个人最高额抵押合同》约定，抵押人杨彪以其依法所有或有处分权的坐落于天津市南开区××号楼××为《个人授信额度合同》项下自2015年9月29日至2025年9月29日70万元债权提供担保，担保范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。2015年10月9日，原告作为抵押权人完成抵押登记，抵押面积63.81平方米。2015年9月29日，原告依约放款至指定账户。被告于2019年10月20日开始逾期，经原告催款仍持续违约。2020年3月3日，原告对被告杨彪账户保证金进行扣划10237.3元，其中冲抵本金7487.09元、罚息2750.21元。截至2020年6月29日，被告杨彪仍欠付原告剩余借款本金463318.99元、利息21394.67元、罚息97.88元、复利49.49元。本院认为，关于合同，原告与被告杨彪签订的《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款合同》及《个人最高额抵押合同》系双方真实意思表示，内容于法无悖，其效力应予确认。原告已向被告实际发放了贷款70万元，则被告杨彪应当如约履行还款义务。其自2019年10月20日始逾期还款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权要求借款人提前清偿所有债务，原告据此主张合同提前到期，被告应偿还全部借款剩余本金463318.99元，符合合同约定，本院予以支持。贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，当事人对逾期还款行为还约定了罚息、复利等违约责任的承担。现被告杨彪迟延偿还贷款本金，应向原告支付利息、罚息、复利，故被告杨彪还应向原告支付自逾期之日至2020年6月29日的利息21394.67元、罚息97.88元、复利49.49元，以及自2020年6月30日起至实际给付之日止，以剩余贷款本金为计算基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的罚息和以利息为基数，按照央行基准贷款利率上浮30%计算的复利。原告主张合同到期后，双方借贷合同不再产生期内利息，而是依据合同约定计收罚息，故原告主张自2020年6月30日起至实际给付之日止的利息，无合同依据，本院不予支持。关于抵押权一节，借贷双方实际办理了抵押权登记手续，抵押财产为坐落于南开区××号楼××的房产，原告已取得抵押权属证明。双方亦在合同中约定了抵押担保的范围包括贷款的借款本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用，现被告杨彪怠于还款，原告抵押权实现条件成就，故，原告对涉案抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权。原告的上述诉请，本院予以支持。关于人的担保，原告与被告陈宁、天津捷鑫二手车经纪有限公司均作为保证人在《个人贷款授信额度合同》中担保部分签字盖章，上述合同约定了保证人同意为借款人在合同项下的全部债务负连带责任的最高额保证。现保证人承担保证责任的条件成就，其应承担相应保证责任。鉴于合同中未对保证与抵押行使顺序进行约定，故原告主张先实现抵押权后实现保证责任，符合《中华人民共和国物权法》规定，本院予以支持。关于律师费，依据合同约定，原告实现债权的费用由被告负担。但原告仅提供了3878元律师费的付款凭证，原告主张超出部分，无事实依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条、第二百零二条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨彪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行欠款本金463318.99元，截至2020年6月29日的利息21394.67元、罚息97.88元、复利49.49元；二、被告杨彪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行自2020年6月30日至实际给付之日的罚息、复利（罚息以463318.99元为基数，以央行同期同档基准贷款利率上浮30%再上浮50%计算，复利以21394.67元为基数，以央行同期同档基准贷款利率上浮30%计算）；三、判令被告杨彪于本判决生效之日起十日内支付原告中国光大银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行律师费3878元；四、被告杨彪不能偿还债务的，原告有权就杨彪所有的坐落于天津市南开区××号楼××的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、被告陈宁、天津捷鑫二手车经纪有限公司就上述抵押权实现后债务仍不能清偿部分承担连带保证责任；六、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4421元，保全费3041元，由被告杨彪、陈宁、天津捷鑫二手车经纪有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  夏叶二〇二〇年十月二十六日法官助理张晓芮书记员高擎擎