广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初430号原告：中国建设银行股份有限公司罗定支行。住所地：罗定市**********。统一社会信用代码：914***********227U。负责人：赖伟生，行长。委托诉讼代理人：赵飞燕，广东百誉律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢远，广东百誉律师事务所律师。被告：周政辉，男，1989年8月6日出生，汉族，罗定市人，身份证住址：罗定市*************，现住罗定市************第五层。身份证号码：445************657。原告中国建设银行股份有限公司罗定支行（以下简称“建设银行”）与被告周政辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人赵飞燕、卢远到庭参加诉讼；被告周政辉经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告周政辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：44082730*******699646）。二、判令被告周政辉向原告归还借款本金157223.31元、利息7184.95元及罚息352.80元（利息、罚息暂计至2019年6月18日止，此后利息按合同的约定利率及计息方式计至还清日止）。三、判令被告周政辉向原告支付为实现债权而支出的律师费15237元。四、判令原告对被告周政辉提供的位于罗定市************第五层【粤房地权证罗字第00000****号】的抵押物的拍卖、变卖款项依法享有优先受偿权。五、本案的一切诉讼费用均由被告承担。事实和理由：2014年7月，被告周政辉因购买罗定市************第五层房地产资金不足，向原告申请个人住房贷款，经原告审查后，双方于2014年7月18日签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：44082730*******699646），合同约定由原告向被告周政辉发放贷款180000元，借款期限为240个月（2014年7月18日起至2034年7月18日止），约定贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上调25%，如借款逾期，贷款利率则上浮50%。约定还款方式采用等额本息还款方法，每月的8日归还本息金额1526.66元；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，且贷款人为实现债权而支出的律师费由借款人承担。贷款以所购买的房产作为抵押。合同签订后，原告于2014年8月8日向被告周政辉发放了贷款180000元，并于2014年7月28日办理抵押权登记（粤房地他项权证罗字第00000****）。后被告周政辉出现逾期还款的情况，经原告再三催收其亦未归还贷款，原告只能委托律师实现债权。原告认为，被告周政辉的行为已构成根本违约，危及合同项下的债权安全，原告只能委托律师实现债权。依据《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条的约定，原告有权解除涉案借款合同并要求其承担相应的违约责任。暂计至2019年6月18日，被告周政辉共拖欠原告贷款本金157223.31元、利息7184.95元、罚息352.80元（此利息、罚息暂计至2019年6月18日止，此后利息按合同的约定利率及计算方式计至还清日止）及相关律师费。对于被告周政辉提供的抵押物，原告对其变卖、拍卖款项依法享有优先受偿权。综上，被告的行为损害了原告的合法权益，故向法院提起诉讼。庭审中，原告要求变更第二项、第三项诉讼请求：二、明确利率的标准为按中国人民银行公布施行的同档次贷款基准利率上浮25%的基础上再上浮50%计算，如遇基准利率调整，则执行利率也随之调整。三、被告周政辉向原告支付为实现债权而支出的律师费3500元。原告围绕其诉讼请求在起诉阶段提交的证据:1、营业执照、主要负责人证明、负责人身份证，证明原告中国建设银行股份有限公司罗定支行的诉讼主体资格。2、身份证，证明被告周政辉的诉讼主体资格。3、个人住房（商业用房）借款合同，证明被告周政辉向原告申请办理个人住房借款，并对借款的事宜包括逾期还款的违约责任等予以约定。4、个人贷款支付凭证，证明原告已按约定向被告周政辉发放贷款180000元的事实。5、房产证、抵押权证，证明被告周政辉提供的抵押不动产办理了抵押权登记的事实。6、建行个人贷款对账单，证明被告周政辉逾期还款以及计收相关逾期利息、罚息等费用的事实。7、委托代理协议、广东省律师服务政府指导价、律师费计算过程，证明原告为实现债权而委托律师事务所的事实。庭审补充提交的证据：委托代理协议、律师费发票、律师费明细，与上述提交的证据7不一致，属于新签订再重新提交的证据，证明原告为实现债权而支出律师费3500元的事实。被告周政辉经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见及证据。经审查，原告提交的上述证据，来源合法、客观真实，且与本案相关联的，本院予以确认并作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月18日，被告周政辉因购买座落于罗定市************第五层（房地产权证号：粤房地权证罗字第00000****号）的商品房而与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：44082730*******699646）。合同约定：借款金额为180000元。借款期限为240个月，即2014年7月18日起至2034年7月18日止。贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮25%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上再上浮50%。原告将款项一次性划入借款人指定账号为621**********437的尹**的账户。借款人的还款方法为采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为1526.66元。担保方式为抵押。被告周政辉以所购买的上述房地产提供抵押担保，抵押期限为本合同抵押条款生效之日起至本合同项下借款人债务履行期限届满之后两年止（即从2014年7月18日至2036年7月18日）。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），均由借款人承担。如借款人违约的，贷款人有权停止发放贷款，宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。被告周政辉在《个人住房（商业用房）借款合同》的借款人及抵押人处签名并按捺指模。2014年7月28日，原告与被告周政辉办理了座落于罗定市************第五层（房地产权证号：粤房地权证罗字第00000****号）不动产的抵押登记手续，抵押权利人为原告。《个人住房（商业用房）借款合同》签订后，原告按照约定于2014年8月8日向被告周政辉发放了贷款180000元，并将以上款项汇至被告周政辉指定的账号为621**********437的尹**账户。借款后，被告周政辉开始出现逾期还款，截至2019年6月18日，被告周政辉尚欠借款本金157223.31元，拖欠利息7184.95元、罚息352.80元。原告经追偿无果，遂诉至本院，请求处理。诉讼中，原告提出财产保全申请，本院于2020年5月13日依法作出（2020）粤5381民初430号民事裁定，裁定对被告周政辉名下的座落于罗定市************第五层（房地产权证号：粤房地权证罗字第00000****号）的不动产在179971.06元价值范围内进行查封，查封期限为三年。另查明，原告与广东百誉律师事务所签订《委托代理协议》，约定的代理费为3500元，并已实际支付。该律师事务所亦已指派律师出庭参加诉讼。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告与被告周政辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方的真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。《个人住房（商业用房）借款合同》签订后，原告已按合同约定发放贷款给被告周政辉，履行了合同义务，被告周政辉亦应依约履行还本付息的义务。现被告周政辉未按期偿还到期借款本金和支付利息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据双方的约定，被告周政辉不按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告即可宣布贷款立即到期、解除借贷关系和要求被告周政辉立即清偿借款本息及相关费用。故原告主张解除与被告周政辉签订的借款合同，理据充分，本院予以支持。对于原告请求的利息、罚息问题，因该《个人住房（商业用房）借款合同》约定借款的利率为浮动利率，即在中国人民银行公布施行的同档次贷款基准利率的基础上上浮25%，借款人未按合同约定日期偿还借款的，罚息利率在合同确定的原借款利率上再加收50%，对逾期款项从逾期之日起按相应罚息利率计收利息，直到本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，现被告周政辉未按期偿还到期借款本金和支付利息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。原告主张被告周政辉偿还本案尚欠的借款本息，符合法律规定，本院予以支持。对于原告请求的律师费问题，结合原告与被告周政辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定“贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），均由借款人承担”，原告亦提交了《委托代理协议》、律师费发票、应付律师费明细表等证实原告因本案委托律师进行诉讼，约定本案的律师费为3500元，并已由原告实际支付给代理律师，故原告请求被告支付其为实现债权而实际支出的3500元律师费，本院予以支持。原告请求对被告周政辉提供抵押的商品房享有优先受偿权的问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定以被告周政辉作为权属人的座落于罗定市************第五层（房地产权证号：粤房地权证罗字第00000****号、他项权证号：粤房地他项权证罗字第00000****号）的不动产为其在项下的全部债务提供抵押担保，并于2014年7月28日办理了抵押权登记手续，故原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告周政辉经本院传票传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和举证、质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司罗定支行与被告周政辉于2014年7月18日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：44082730*******699646）。二、由被告周政辉于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金157223.31元以及利息（暂计至2019年6月18日的利息为7184.95元、罚息352.80元；此后的利息按中国人民银行公布施行的同档次贷款基准利率上浮25%的基础上再加收50%计算；基准利率发生调整，执行利率也随之调整）给原告中国建设银行股份有限公司罗定支行。三、由被告周政辉于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费3500元给原告中国建设银行股份有限公司罗定支行。四、对上述第二项、第三项判项确定的付款义务，原告中国建设银行股份有限公司罗定支行有权对被告周政辉提供抵押的座落于广东省罗定市************第五层（房地产权证号：粤房地权证罗字第00000****号）的不动产折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿的权利。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1950元，财产保全费1420元，合共3370元（原告已预交），由被告周政辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈士隐二〇二〇年五月十五日书记员  韦 颖附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。