江西省赣州经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0791民初2169号 原告：江西银行股份有限公司赣州开发区支行，住所地：江西省赣州经济技术开发区赞贤路**丽景江山**楼，统一社会信用代码：913607005965404611。 负责人：陈爱华，系该行行长。 委托诉讼代理人：赵亚俊，男，汉族，1990年10月16日出生，住江西省赣州市章贡区，系该行员工。 被告：赣州市润丰商贸有限公司，住，住所地：江西省赣州市章贡区杨公路**御景苑****认送达），统一社会信用代码：91360702799461923Ｒ。 法定代表人：郑娟兰。 被告：刘仲辉，男，汉族，1973年2月2日出生，户籍：福建省福清市。 被告：杨年旺，男，汉族，1973年8月22日出生，户籍：福建省福清市。 委托诉讼代理人：钟北斗，江西大榕树律师事务所律师。 被告：黄穆英，女，汉族，1976年10月3日出生，住福建省福清市。 被告：黄穆华，女，汉族，1978年3月27日出生，住福建省福清市。 委托诉讼代理人：钟北斗，江西大榕树律师事务所律师。 被告：郑娟兰，女，汉族，1988年9月2日出生，住福建省福清市，确认送达：江西省赣州市章贡区。 被告：赣州市福津贸易有限公司，住所地：，住所地：江西省赣州市章贡区杨公路**御景苑**楼**，确认送达：江西省赣州市章贡区信用代码：91360702ＭＡ35Ｍ41Ｃ2Ｕ。 法定代表人：翁林。 被告：翁林，男，汉族，1966年10月5日出生，住福建省福清市，确认送达：江西省赣州市章贡区。 被告：林惠淋，女，汉族，1965年1月25日出生，住福建省福清市，确认送达：江西省赣州市章贡区。 被告：赣州雪坑窝房地产开发有限公司，住所地：江西省，住所地：江西省赣州经济技术开发区金岭路，确认送达：江西省赣州市章贡区码：91360700672420112Ａ。 法定代表人：翁林。 原告江西银行股份有限公司赣州开发区支行（以下简称江西银行开发区支行）与被告赣州市润丰商贸有限公司、刘仲辉、杨年旺、黄穆英、黄穆华、郑娟兰、赣州市福津贸易有限公司、翁林、林惠淋、赣州雪坑窝房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告江西银行开发区支行代理人赵亚俊，被告杨年旺、黄穆华共同委托诉讼代理人钟北斗到庭参加诉讼。被告赣州市润丰商贸有限公司、刘仲辉、黄穆英、郑娟兰、赣州市福津贸易有限公司、翁林、林惠淋、赣州雪坑窝房地产开发有限公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江西银行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告赣州市润丰商贸有限公司立即偿还原告借款本金1920000元及利息、罚息、复利365985.68元（暂计至2020年6月2日），其余利息、罚息及复利按照合同约定计算至实际清偿日止（按年利率14.25计算）；2.请求依法判令被告刘仲辉、杨年旺、黄穆英、黄穆华、郑娟兰、赣州市福津贸易有限公司、翁林、林惠淋对被告赣州市润丰商贸有限公司上述债务承担连带清偿责任；3.请求依法判令原告对被告翁林、林惠淋提供的抵押物：位于赣州经济技术开发区××地下非机动车位;地下非机动车位权证字第××号）、被告赣州雪坑窝房地产开发有限公司提供的抵押物：位于赣州市章贡区（房产证号：赣房权证字第××号）享有抵押权，并对处置所得优先受偿；4.本案的诉讼费、保全费等实现债权的全部费用由各被告共同承担。事实和理由：2017年12月7日，原告与被告赣州市润丰商贸有限公司签订了编号为江银赣分开支授字第1720334号的《授信协议》。依据该协议，被告赣州市润丰商贸有限公司与原告于2017年12月15日签订编号为江银赣分开支借字第1720334-002号的《流动资金借款合同》，合同约定借款金额为1000万元，借款期限为12个月，自2017年12月15日起至2018年12月6日止，借款利率为8.7%。2018年12月7日原告与被告赣州市润丰商贸有限公司签订了编号为311800000000265248《展期协议》，授信期间为12个月，即2018年12月5日至2019年12月6日。同时，合同还对被告赣州市润丰商贸有限公司没有按期支付利息及归还借款所应承担的违约责任等相关内容作出了明确约定。被告翁林、林惠淋、赣州雪坑窝房地产开发有限公司与原告签订《最高额抵押合同》，以其自有房产（位于赣州经济技术开发区××地下非机动车位;地下非机动车位权证字第××号；位于赣州市章贡区，房产证号：赣房权证字第××号）在最高额抵押范围内承担连带清偿责任。被告刘仲辉、杨年旺、黄穆英、黄穆华、郑娟兰、赣州市福津贸易有限公司、翁林、林惠淋与原告签订《最高额保证合同》，对上述1000万元的债务本息及实现债权等费用承担连带清偿责任。合同签订后，原告依约向被告赣州市润丰商贸有限公司发放了借款，但是自2019年1月21日，被告赣州市润丰商贸有限公司未依约履行其义务，开始发生利息逾期，2019年12月7日开始本金逾期，原告多次组织人员上门催收，原担保人郭奕伟于2020年6月1日代偿贷款本金8000000元、利息1460324.69元，其余担保人未承担其担保责任。目前尚欠本金及利息共计2285985.68元。基于以上事实，原告特诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。 被告杨年旺、黄穆华辩称，一、本案借款属实，但本案中原告主张的罚息、复利诉请不应当支持。本案涉案贷款的利息应当按合同约定的年息8.7%计算。涉案合同系由原告提供的格式合同，并非原被告充分协商形成的合意，合同中有关复利的约定属于《合同法》第四十条加重对方责任的情形，故合同中有关罚息、复利的条款违反法律、行政法规的强制性规定，属于无效条款。最高院《关于长城万事达信用卡透支利息不应计算复利的批复》中规定，信用卡透支不应当再计算复利。根据《合同法》第114条第2款及《合同法解释（二）》第29条第2款可以认定过分高于造成的损失。原告利息、罚息、复利按年利率14.25%的诉请不应当予以支持。二、本案中同时存在物的担保与保证并存，本案应当优先以担保物变现清偿原告的债权。三、被告杨年旺、黄穆华在本案中只需承担原告超过担保物拍卖、变现、抵债之后剩余未获清偿部分的有限按份担保责任。 被告赣州市润丰商贸有限公司、刘仲辉、黄穆英、郑娟兰、赣州市福津贸易有限公司、翁林、林惠淋、赣州雪坑窝房地产开发有限公司未作答辩，亦未提供证据。 经审理查明：被告赣州市润丰商贸有限公司因资金周转需要，故向原告江西银行开发区支行借款。2017年12月7日，原告江西银行开发区支行（乙方）与被告赣州市润丰商贸有限公司（甲方）签订《授信协议》（协议编号：江银赣分开支授字第1720334号）及《流动资金借款合同》（合同编号：江银赣分开支借字第1720334-002号），合同约定：借款用途为借新还旧；借款本金1000万元；借款期限自2017年12月15日至2018年12月6日止；按月计息，利随本清；利率为固定利率，年利率8.7%；一次性还本，应于2018年12月6日前偿还全部借款本金；甲方到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，乙方有权要求限期清偿，甲方授权乙方扣收甲方开立在江西银行及其所有分支机构的任何账户中的资金以抵偿本合同项下的债务。若甲方未按约定归还借款，乙方有权按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息。若甲方未按约定支付利息（含罚息、利复利），乙方有权按合同约定的贷款利率上浮50%计收复利。合同还特别提醒：本合同加黑部分为特别提示条款，签署合同前，乙方已特别提请甲方对包括特别提示条款在内的本合同所有条款予以充分注意，甲方在本合同中签章即表明乙方已向甲方作了全面、详细的合同条款说明，甲方已对本合同所有条款完全理解，自愿接受合同条款的约束。合同还约定了其他事宜。 同日，被告郑娟兰、赣州市福津贸易有限公司、翁林、林惠淋（甲方）与原告（乙方）签订了《最高额保证合同》（合同编号：江银赣分开支高保字第1720334-001号），约定被告郑娟兰、赣州市福津贸易有限公司、翁林、林惠淋为被告赣州市润丰商贸有限公司在原告的1000万元借款提供连带责任保证；担保范围为本金、复利、罚息、违约金、赔偿金、诉讼费、财产保全费等乙方实现债权而发生的一切费用；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。甲方同意债务展期的，保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日起两年。同时还约定，无论乙方对主合同项下的债务是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其担保是否由债务人自己所提供，甲方均同意甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，甲方将不提出任何异议。合同中亦特别提醒乙方对合同内容进行了全面、详细的说明，甲方已经充分注意并理解本合同所有条款的含义。 同日，被告刘仲辉、杨年旺、黄穆英、黄穆华与原告签订了《最高额保证合同》（合同编号：江银赣分开支高保字第1720334-003号），合同内容与合同编号为江银赣分开支高保字第1720334-001号的《最高额保证合同》一致。 2017年12月7日，被告赣州雪坑窝房地产开发有限公司、被告翁林、林惠淋分别与原告签订《最高额抵押合同》（合同编号分别为：江银赣分开支高抵字第1720334-001号、江银赣分开支高抵字第1720334-002号），约定被告赣州雪坑窝房地产开发有限公司以其所有的位于赣州经济技术开发区××地下室非机动车;地下室非机动车位权证字第××号）、被告翁林、林惠淋以其所有的位于赣州市章贡区（产权证号为赣房权证字第××号）为被告赣州市润丰商贸有限公司在原告处流动资金贷款1000万元提供最高额抵押担保，担保范围为为本金、复利、罚息、违约金、赔偿金、诉讼费、财产保全费等乙方实现债权而发生的一切费用。双方于2017年12月12日在赣州市不动产登记局办理了不动产抵押登记。 合同签订后，原告于2017年12月25日履行了上述放款义务。因被告赣州市润丰商贸有限公司不能按期足额偿还借款并向原告申请展期，原告与本案九个被告及案外人赣州市万丰食品有限公司、郭奕伟、林建红于2018年12月5日共同签订了《借款展期协议》（编号：311800000000265248），约定将《流动资金借款合同》（合同编号：江银赣分开支借字第1720334-002号）中的借款展期至2019年12月6日，展期期间借款年利率按9.5%执行，原借款合同、抵押合同、保证合同条款仍然有效。案外人赣州市万丰食品有限公司、郭奕伟、林建红对上述借款中800万元提供担保。 2020年6月1日，案外人郭奕伟向原告偿还了800万元借款本息。但被告赣州市润丰商贸有限公司仍未能按约定归还本息，截止到2020年6月2日，仍欠原告借款本金1920000元，利息、罚息、复利共计365985.68元。经原告多次催收未果，故诉至本院要求处理。 上述事实，有原告在法庭上的陈述，被告杨年旺、黄穆华代理人在法庭上的陈述，原告提交的营业执照、法人代表身份证明复印件，被告营业执照复印件、身份证复印件，《授信协议》、《流动资金借款合同》、《展期协议》，借款借据、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、《不动产抵押登记书》等证据，上述证据经当庭质证，证据之间能相互印证，足以认定。 本院认为，原告与被告赣州市润丰商贸有限公司之间签订的《流动资金借款合同》，与被告刘仲辉、杨年旺、黄穆英、黄穆华、郑娟兰、赣州市福津贸易有限公司、翁林、林惠淋之间签订的《最高额保证合同》，与被告赣州雪坑窝房地产开发有限公司签订的《最高额抵押合同》均符合法律的规定，上述合同均已发生法律效力，各方当事人均应遵守。原告已按约定向被告赣州市润丰商贸有限公司支付全部借款，被告赣州市润丰商贸有限公司未能按照合同约定履行支付本金及利息的义务，违反双方合同约定，故对于原告要求被告赣州市润丰商贸有限公司偿还借款本金及利息、复利、罚息的诉讼请求本院予以支持。被告刘仲辉、杨年旺、黄穆英、黄穆华、郑娟兰、赣州市福津贸易有限公司、翁林、林惠淋自愿为被告赣州市润丰商贸有限公司的借款提供连带责任担保，其担保行为合法有效，应在各自保证范围内承担担保责任。原告依法对被告翁林、林惠淋、赣州雪坑窝房地产开发有限公司抵押给原告的抵押物折价款或变卖、拍卖价款享有优先受偿权。本案借款利率符合法律规定，被告杨年旺、黄穆华与原告签订的《最高额保证合同》亦经原告作出详细、全面的解释，被告杨年旺、黄穆华对本案借款提供的担保不受物保影响，两被告辩称的《最高人民法院关于长城万事达信用卡透支利息不应计算复利的批复》已在2013年1月18日被最高人民法院废止，故对被告杨年旺、黄穆华的答辩意见，本院不予采纳。被告赣州市润丰商贸有限公司、刘仲辉、黄穆英、郑娟兰、赣州市福津贸易有限公司、翁林、林惠淋、赣州雪坑窝房地产开发有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利，应当承担本案诉讼的相应责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条、第五十七条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赣州市润丰商贸有限公司应向原告江西银行股份有限公司赣州开发区支行归还所欠借款本金1920000元，利息、罚息、复利合计365985.68元，（剩余利息、罚息、复利从2020年6月3日起按所欠借款金额，按双方签订的《流动资金借款合同》约定标准计算至还清之日止）； 二、被告刘仲辉、杨年旺、黄穆英、黄穆华、郑娟兰、赣州市福津贸易有限公司、翁林、林惠淋对上述款项在《最高额保证合同》范围内承担连带清偿责任，被告刘仲辉、杨年旺、黄穆英、黄穆华、郑娟兰、赣州市福津贸易有限公司、翁林、林惠淋承担保证责任后，可向被告赣州市润丰商贸有限公司追偿； 三、原告江西银行股份有限公司赣州开发区支行在最高额10000000元债权部分对被告赣州雪坑窝房地产开发有限公司以其所有的位于赣州经济技术开发区××地下室非机动车;地下室非机动车位权证字第××号）、被告翁林、林惠淋以其所有的位于赣州市章贡区（产权证号为赣房权证字第××号）的折价款或变卖、拍卖价款享有优先受偿权，被告赣州雪坑窝房地产开发有限公司、翁林、林惠淋在实现抵押权后，可向被告赣州市润丰商贸有限公司追偿； 四、上述款项，限本判决生效之日起五日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25088元，财产保全费5000元，合计人民币30088元，由被告赣州市润丰商贸有限公司、刘仲辉、杨年旺、黄穆英、黄穆华、郑娟兰、赣州市福津贸易有限公司、翁林、林惠淋、赣州雪坑窝房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审 判 长  丁 娟 人民陪审员  温世敏 人民陪审员  曾俊莹 二〇二〇年十月二日 法官助理邱霞 代理书记员  李 燕