广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初26444号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司狮山支行，住所地佛山市南海区**********塘办事处侧，统一社会信用代码914************275。负责人：梁伟成，任行长。委托诉讼代理人：黎润香，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小良，广东度明律师事务所实习律师。被告：王天佑，男，1964年10月16日出生，汉族，住广东省佛山市南海区***********************，公民身份号码360************718。被告：许巧玲，女，1967年10月11日出生，汉族，住江西省九江市彭泽县*************，公民身份号码360************720。原告广东南海农村商业银行股份有限公司狮山支行与被告王天佑、许巧玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黎润香、被告王天佑、许巧玲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告王天佑向原告偿还借款本金397817.56元及利息、罚息、复利（暂计至2020年9月20日的利息13528.64元、罚息994.31元、复利223.65元。从2020年9月21日起至法院向被告王天佑送达诉讼材料之日止按《购房借款及担保合同》之约定计付利息、罚息及复利。从法院向被告王天佑送达诉讼材料之次日起至实际清偿之日止以尚欠的借款本金为基数按中国人民银行（五年期以上）人民币贷款基准利率上浮50%计付罚息，以未支付的利息为基数按前述罚息利率计付复利）；2.判令原告对被告王天佑提供抵押的位于佛山市南海区***********************（不动产登记证明证号：粤（2018）佛南不动产证明xxxxx）在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；3.判令被告许巧玲对被告王天佑上述第一项债务承担连带清偿责任；4.判令本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实与理由：一、签约情况：1、借款合同的基本情况：2017年5月31日，原告与被告王天佑、被告许巧玲、保证人禾乐合众置业有限公司（原广东禾粤合众房地产开发有限公司）签订狮山农商个房借字[2017]第00181号《购房借款及担保合同》，约定：被告王天佑因购买座落于佛山市南海区***********************向原告借款503000元，被告王天佑自愿按等额本息还款法的方式归还贷款本息，借款期限为120个月，自2017年6月1日起至2027年6月1日止，实际放款日与到期日以借款借据为准。本合同项下借款利率根据贷款发放日中国人民银行公布的同档次人民币贷款基准利率下浮10%确定执行年利率为4.41%，从基准利率调整的次年首日起，按调整后的同档次基准利率及本合同约定的浮动比例执行新的利率。但贷款人有权根据借款人的履约情况等自行决定是否全部取消给予借款人的利率优惠。同时，第20.1条约定，对逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息。第20.4条约定，借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利；借款到期之日后，按罚息利率计收复利。此外，第19条约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，要求被告清偿全部贷款本息。2、借款合同中的抵押情况：被告王天佑自愿以其购买的座落于佛山市南海区***********************的房地产作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用等。后，双方于2018年11月2日为该房地产办理了抵押登记手续，并依法取得《不动产登记证明》（证号：粤（2018）佛南不动产证明xxxxx）。3、借款合同中的保证情况：被告许巧玲自愿为被告王天佑提供连带责任保证，保证担保范围包括但不限于本合同项下债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用等。保证期间为债务履行期限届满（提前到期）之日起二年。二、原告履约情况：上述合同签订后，原告于2017年6月1日足额向被告王天佑发放503000元贷款。从借款借据显示，借款利率为年利率4.41%，还款方式为等额本息还款法，共120期，原告依约履行了放款义务。三、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告王天佑从借款之日起至2019年10月31日均能按上述《购房借款及担保合同》履行，虽有逾期亦能及时偿还。但自2019年11月1日起被告王天佑开始持续拖欠原告借款本息，逾期时间至今已超过90天。依据《购房借款及担保合同》第20条、第17条、第19条及第10.5条的相关约定，原告现主张本合同项下借款提前到期，要求被告王天佑清偿全部借款本息、取消利率优惠、提前行使担保权利，并要求被告许巧玲承担连带清偿责任。庭审中，原告补充陈述，截止到2020年11月9日，两被告尚欠本金393455.97元、利息12627.85元、罚息1908.2元、复利320.29元。两被告辩称，对原告诉请及事实理由无异议，对欠款事实及金额无异议。由于疫情，居委要求被告停工停产，直到2020年6月才复工复产。原告围绕其诉讼请求在诉讼中提交了证据，两被告没有提交证据。经审查，原告提供的证据来源合法，内容真实，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。根据本院采信的证据，本院认定原告所诉事实属实。并查明，案涉《购房借款及担保合同》约定，本合同所涉债权存在多个担保的，原告有权自行决定实现担保的顺序，可同时主张通过多个担保来实现全部或部分债权。本院认为，案涉《购房借款及担保合同》及借款借据，均系原告与被告王天佑之间的真实意思表示，合法有效。原告已依约向被告发放贷款，被告未能依约按期足额偿还借款本息，已属违约。原告现以诉讼方式请求被告偿还本案贷款本息，并按合同约定计付罚息和复利，合法合约，本院予以支持。原告主张取消利率下浮优惠，利率恢复为同期贷款利率标准，符合合同约定，但因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。被告王天佑以其名下房产为本案贷款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，故原告有权就本案债权对该抵押房产主张优先受偿权。被告许巧玲作为保证人在案涉《购房借款及担保合同》上签名，本案债务发生在上述合同约定的担保期间及担保债权范围内，被告许巧玲依约应对本案债务承担连带清偿责任。虽然本案债务既有物的担保又有人的担保，但案涉合同约定，无论原告对本案债权是否拥有抵押担保，原告均有权直接要求保证人承担保证责任，故原告既可主张就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告王天佑应于本判决发生法律效力之日起十日内归还（编号狮山农商个房借字[2017]第00181号）《购房借款及担保合同》项下暂计至2020年11月9日的贷款本金393455.97元、利息12627.85元、罚息1908.2元、复利320.29元，及从2020年11月10日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率(LPR,每年1月1日调整)上浮50%以本金计算的罚息、以应付未付利息（不含罚息）计算的复利予原告广东南海农村商业银行股份有限公司狮山支行；二、被告许巧玲对被告王天佑上述债务承担连带清偿责任；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司狮山支行对被告王天佑所有的位于广东省佛山市南海区***********************[粤（2018）佛南不动产证明xxxxx]以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取计3744.23元、财产保全费2582.82元，合计6327.05元（原告已预交），由两被告按判项确定的责任方式负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  蓝斯艺二〇二〇年十一月二十三日书记员  陈 盈