安徽省全椒县人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1124民初1514号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号中保大厦，统一社会信用代码91330200954233171R。负责人：洪粮钢，该公司总经理。委托诉讼代理人：孙燕，江苏南斗律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈静，江苏南斗律师事务所实习律师。被告：孙礼明，男，1972年10月10日出生，汉族，住安徽省全椒县。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称财保宁波市分公司）与被告孙礼明保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告财保宁波市分公司的委托诉讼代理人孙燕、沈静，被告孙礼明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。财保宁波市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿赔偿款154631.66元；2、判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失（以154631.66元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2020年2月6日起计算利息至被告实际给付之日止）；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年4月23日、2019年5月19日，被告通过宁波银行直销银行的投融资平台[该平台由宁波银行股份有限公司（以下简称宁波银行）网络银行负责开发并运营]，勾选投融资平台服务协议后，发布两个融资项目，项目编号分别是0400600119000632融资金额100000元，该项目分别与各投资人即出借人在网络平台上签订了借款协议共7份。其中，0632号项目共计融资100000元，借款期限245日，自2019年4月23日至2019年12月23日，约定年利率4.5%，借款用途为A2-汽车消费，还款方式为到期后一次性还款付息，到期还款日2019年12月23日。0400600119000813融资金额50000元，该项目分别与各投资人即出借人在网络平台上签订了借款协议共4份。其中，0813号项目共计融资50000元，借款期限259日，自2019年5月19日至2020年2月1日，约定年利率4.4%，借款用途为A7-购高档消费品，还款方式为到期后一次性还款付息，到期还款日2020年2月1日。各方签订的直销银行投融资平台服务协议和借款协议中均约定，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及不可变更地授权平台或者平台服务授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。被告向原告投保了“合同履约保证保险”，投保人为被告，被保险人为上述借款人。项目0632保险合同金额为本金100000元，利息3062.48元，合计103062.48元，保险期限自2019年4月23日至2019年12月23日二十四时止。项目0813保险合同金额为本金50000元，利息1582.76元，合计51582.76元，保险期限自2019年5月19日至2020年2月1日二十四时止。在保险单特别约定清单中写明，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权平台或者平台服务授权的第三方代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及其代理人一致同意，发生保险事故的情况下，保险公司将保险金额理赔至指定银行账户，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。上述协议签订后，本平台通过第三方支付机构上海银联电子支付有限公司分别于2019年4月23日、2019年5月19日支付100000元、50000元，两笔合计150000元，将投资人的借款支付至被告的账户中。借款到期后，被告未能按约还本付息。因被告到期未能履行还款义务，原告收到了平台出具的“损失确认书”和“保险出现通知书(兼索赔通知书)”，确认被告投保的合同履约保证保险，因借款客户原因未偿还借款合同项目下的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定赔款等待期，已构成保险事故。保险公司经查勘，确认理赔金额并将该款项支付至宁波银行指定账户。原告在2019年12月27日、2020年2月6日通过其在中国建设银行账户向指定的宁波银行（自建平台到期清算户）账户支付了理赔款，0632号项目理赔款103062.48元，0813号项目理赔款51582.76元。该平台在收到上述理赔款后，于同日向原告出具了“债权转让书”，将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。此后经核实，其中0632号项目合计还款13.58元，0813号项目合计还款0元，截止到原告起诉之日被告尚欠代偿款154631.66元。综上，原告作为保证人承担了保证保险责任后，有权向债务人追偿即原告取得了向被告追偿的权利。另原告在赔偿相关款项后，存在资金占用损失，故原告主张被告按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付自代偿之日起至实际给付之日止的所欠代偿款资金占用的利息损失。孙礼明辩称，孙礼明对本案诉请不清楚，其是借了宁波银行的钱，利息其不清楚，但是其没有向原告借钱。孙礼明向宁波银行借钱，宁波银行也有责任。孙礼明一直以为借款需要去宁波银行办公室履行手续而不知道在手机上也能借这300000元，其和宁波银行的周灵灵说不能借这个钱。当时，孙礼明同学李宗玉通过手机APP查询出孙礼明的借款额度是300000元，李宗玉说其办了个小厂资金不够，让孙礼明向宁波银行借款100000元转借给李宗玉，之后李宗玉又陆续用孙礼明的手机从宁波银行贷款，先后总计300000元，借款打到孙礼明的手机APP上的电子账户，孙礼明对此知情，但钱不是孙礼明拿的，该300000元均被李宗玉套去了，李宗玉出具了条据交其收执。李宗玉支付了前期利息，后来李宗玉可能因为欠债太多离开了本地，孙礼明也无法联系到李宗玉。最后一次50000元是孙礼明偿还的，当时宁波银行催款催得紧，后宁波银行又找过其两次，孙礼明也跟宁波银行表示其愿意还款但是因经济困难需要时间，宁波银行也表示理解。宁波银行调查了业务经理周灵灵，其接到财保宁波市分公司的电话很惊讶，其欠的是宁波银行而不是财保宁波市分公司的借款。孙礼明会偿还借款，但是其也需要保障家庭的最基本生活，其妻子患有严重疾病需要花钱，拖到现在没有还款是因为经济困难。财保宁波市分公司围绕诉讼请求依法提交了融资款清单、投资款清单、支付证明、直销银行投融资平台服务协议（融资人版）、直销银行投融资平台服务协议（投资人版）、借款协议、借贷关系证明、借款合同履约保证保险保单、保险出险通知书、未还款证明、损失确认书、中国建设银行网上银行电子回执、债权转让书等证据证明，上述证据经本院审查在卷佐证。本院审理查明的事实与财保宁波市分公司陈述相同。诉讼中，财保宁波市分公司向本院申请财产保全，请求保全或冻结孙礼明银行账户资金156930.65元，或查封、冻结孙礼明相应的资产，本院于2020年5月27日作出（2020）皖1124民初1514号民事裁定书，裁定冻结被申请人孙礼明银行存款156930.65元或者查封、扣押其他等额财产。本院认为，保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。财保宁波市分公司提交的直销银行投融资平台服务协议（融资人版）、（投资人版）、借贷关系证明、借款合同履约保证保险保单、债权转让书，系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。财保宁波市分公司与孙礼明之间订立了借款合同履约保证保险合同，孙礼明作为投保人，为其向被保险人借款后的还款义务投保，因其未能按约还本付息，财保宁波市分公司根据保险合同的约定承担了保险金给付责任，依法取得对孙礼明的代位求偿权。财保宁波市分公司要求孙礼明支付保险理赔款154631.66元，符合法律规定及双方的约定，应予支持。因财保宁波市分公司与孙礼明并没有对代偿的利息进行约定，故对财保宁波市分公司主张的利息损失，本院调整为自2020年5月18日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至孙礼明实际付清之日止。关于孙礼明辩称案涉借款系李宗玉操作其手机进行贷款，款项汇至其手机上的电子账户后由李宗玉支取，故李宗玉应承担相应的责任。因孙礼明对上述意见未举证证明，且即使其陈述属实，李宗玉系在孙礼明知情并未提出异议的情形下用孙礼明的身份认证进行贷款操作，由此产生的法律后果应由孙礼明承担。孙礼明与李宗玉之间的法律关系与本案无关，故本院对孙礼明的上述辩称意见不予采纳。综上，根据《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告孙礼明于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险赔偿金154631.66元及利息（自2020年5月18日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至赔偿金实际付清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1719.50元（已减半收取），保全费1302元，合计3021.50元，由被告孙礼明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审判员  杨婵娟二〇二〇年六月十七日书记员  汤 修附本案适用的法律条款：一、《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。