河南省开封市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0204民初471号原告：中国工商银行股份有限公司开封分行。统一社会信用代码：9141020096847024XT。住所地：开封市丁角街88号。负责人王振，行长。委托诉讼代理人：汪冬发、王兴华（实习），河南英泰律师事务所律师。代理权限系特别授权。被告：鲁少林，男，汉族，1988年8月15日生，住河南省杞县。被告：张明影，女，汉族，1987年2月11日生，住河南省杞县。原告中国工商银行股份有限公司开封分行（以下简称工行开封分行）与被告鲁少林、张明影借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行开封分行的委托诉讼代理人汪冬发、王兴华及被告鲁少林到庭参加诉讼，被告张明影经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告鲁少林、张明影共同向原告偿还贷款余额197994.70元、积欠本金16257.33元、积欠利息16291.48元、共计230543.51元（利息、罚息均暂计算至2019年5月21日；之后的利息、罚息等按照贷款合同的约定计算至实际清偿日止）；2、判令原告在上述债权范围内，有权以抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、鉴定评估费、公告费、律师费等费用。事实与理由：2016年2月2日，被告鲁少林与原告签订合同编号为A[豫]字[开封]行[金明池]支行[2015]年[1046]号《个人购房借款/担保合同》合同约定：被告鲁少林向原告贷款人民币217000元，借款期限为20年，还款方式为按月等额本息。贷款利率采用浮动利率，为以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，计息方式为按月付息。并对罚息标准进行了约定：逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收30%；未按合同约定使用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%。若借款人鲁少林未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；原告因被告违约而造成的损失，包括因实现债权及担保权利而导致的律师费、诉讼费等一切相关费用由被告承担；本合同同时约定以被告名下的位于开封市宋韵新城23号楼1单元4层404号房屋（购房合同编号：0098023）为其上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续；原告依据本合同中被告授权原告以转账方式将其申请的贷款217000元一次性转入开封市夷山执业房地产开发有限公司在中国工商银行股份有限公司开封行金明池支行开立的账户：17×××33中即履行放款义务。合同签订后，原告如约向被告鲁少林足额发放了贷款，而被告鲁少林却未能按月如期足额偿还贷款，被告鲁少林的行为已构成严重违约，严重损害了原告的合法权益。该项贷款发生于被告鲁少林、张明影婚姻关系存续期间，依法应对该项贷款承担共同清偿责任。因此，原告依据相关法律规定提起诉讼，望判如所请。案件审理过程中，原告进一步明确其诉讼请求，要求被告偿还原告下欠借款本金、截至2019年5月21日的利息共计214286.18元（其中包含借款本金197994.70元、利息16291.48元）及自2019年5月22日起至借款还清之日止的利息。被告鲁少林辩称，房子烂尾了，位于宋韵新城23号楼1单元4楼404号，现在属于烂尾楼。因为房子是烂尾楼，所以没有向工商银行支付相应的房贷。被告张明影未到庭答辩，自动放弃答辩权利。经审理查明，2016年2月2日，原告下属工行金明池支行与被告鲁少林签订编号为A[豫]字[开封]行[金明池]支行[2015]年[1046]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告鲁少林向原告借款217000元用于购买位于开封市宋韵新城23号楼1单元4层404号房产（购房合同编号为0098023）。借款期限为20年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。根据第四条、第四十三条、第四十四条的约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式如下：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同第四条4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。根据第九条、第五十二条的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。9.3条约定，贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。被告鲁少林以其贷款购买的上述房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告依约向被告发放贷款217000元。截至2019年5月21日，被告已经违反合同多次逾期。因被告未能按期偿还借款，原告诉至法院。截至2019年5月21日，被告共欠原告借款本金197994.70元、利息16291.48元，共计214286.18元。原告起诉后，被告未偿还过贷款本息。另查明，二被告于2012年7月23日登记结婚。本案所涉借款发生在二被告夫妻关系存续期间。被告张明影系抵押房屋共有人，被告张明影以抵押物共有人的身份在《个人购房借款/担保合同》、共同还款承诺书上签字。被告张明影后于2017年8月15日向杞县人民法院提起离婚诉讼，经法院调解，达成调解协议如下：“…。三、婚后共同财产长安牌机动车一辆和位于开封市宋韵××小区××楼××单元××商品房××套归被告鲁少林所有，房屋贷款由被告鲁少林偿还…”。又查明，涉案房产由开封市夷山执业房地产开发有限公司开发。开封市夷山执业房地产开发有限公司因资不抵债于2019年10月8日向开封市中级人民法院申请破产重整，开封市中级人民法院于2019年10月21日作出（2019）豫02破申14号民事裁定书，裁定受理开封市夷山执业房地产开发有限公司的重整申请。上述事实有当事人陈述、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、《预购商品房抵押权登记证明》、共同还款承诺书、民事调解书、历史还款明细、民事裁定书及庭审笔录等为据。本院认为，债务应当清偿。本案中，原告与被告鲁少林之间借款事实清楚，双方均应按《个人购房借款/担保合同》的约定履行各自的权利和义务。原告向被告发放贷款后，被告未按约定及时还款是造成本次纠纷发生的主要原因。因双方在合同中约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截至2019年5月21日，被告已经违反合同多次逾期。因被告未能按期偿还借款，原告诉至法院。截至2019年5月21日，被告共欠原告借款本息214286.18元，故对原告要求被告鲁少林按照《个人购房借款/担保合同》的约定偿还下欠的截至2019年5月21日的借款本息214286.18元的请求，本院予以支持。关于原告主张的自2019年5月22日的利息，因双方在签订的《个人购房借款/担保合同》中对此有明确约定，本院自2019年5月22日起按合同约定的利息予以支持。另该笔债务发生于二被告婚姻关系存续期间，被告张明影作为抵押房屋的共有人、共同还款承诺人，依法应对上述款项承担共同清偿责任。二被告虽然离婚时对诉争贷款进行了约定，并经生效法律文书予以确认，但二被告之间的约定免除了被告张明影的还款责任，有损原告方债权的实现，且未告知作为债权人的原告也未征得原告的同意，不具有对抗原告的法律效力，该约定仅在二被告之间产生法律效力。故该笔贷款仍应认定为夫妻共同债务，依据法律规定，原告有权向被告张明影主张权利。原告有关在上述债权范围内，以抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿的主张，因涉案房屋的开发公司开封市夷山执业房地产开发有限公司进入破产程序，本案对于该诉求，不再予以审理，原告可通过其他途径予以主张。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：本判决生效之日起10日内，被告鲁少林、张明影偿还原告中国工商银行股份有限公司开封分行截至2019年5月21日的借款本息214286.18元及自2019年5月22日起至借款还清之日止的利息（按原、被告于2016年2月2日签订的《个人购房借款/担保合同》的约定据实结算）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司开封分行其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4758元，减半收取2379元，保全费1673元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数递交副本，上诉于开封市中级人民法院。审判员  张鹏飞二〇二〇年六月九日法官助理李晓华书记员范瑶