江苏省徐州市贾汪区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0305民初2069号原告：徐州农村商业银行股份有限公司潘安湖支行（原名称为徐州彭城农村商业银行股份有限公司瓦店支行），住所地徐州市贾汪区潘安湖街道办事处。负责人：张谦，该支行行长。委托诉讼代理人：杨超，男，该支行职员，住。被告：李卫华，男，1980年7月1日出生，汉族，住徐州市贾汪区。被告：李照，女，1974年11月20日出生，汉族，户籍地徐州市贾汪区，住徐州市贾汪区。原告徐州农村商业银行股份有限公司潘安湖支行（以下简称潘安湖支行）与被告李卫华、李照金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理，于2020年8月18日、2020年9月29日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告潘安湖支行的委托诉讼代理人杨超、被告李照到庭参加诉讼，被告李卫华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。潘安湖支行向本院提出诉讼请求：1、解除徐州彭城农村商业银行股份有限公司瓦店支行（以下简称瓦店支行）与被告之间的《最高额个人抵/质押担保借款合同》；2、被告李卫华、李照偿还拖欠原告的借款本金350万元及利息（以350万元为基数，自2019年11月8日起至2020年7月2日止，按照年利率8.1%计算；自起诉之日2020年7月2日起至实际给付之日止在原利率基础上上30%计收罚息，对应付未付利息按合同约定计收复利，已支付利息58335.77元从上述利息中扣除）；3、确认原告有权就李卫华、李照提供的抵押物（位于徐州市贾汪区将军大街以东东和花园商业**楼301、302、303、304、305、306、307、308、401、402、403、404、405、406、407、408号的房产）拍卖、变卖所得价款在第二项债务范围内优先受偿；4、被告李照对上述债务承担连带还款责任；5、由被告承担本案的一切费用。事实和理由：瓦店支行与被告李卫华于2018年11月13日订立了四份最高额个人抵/质押担保借款合同，合同约定：被告李卫华共计向瓦店支行借款人民币350万元，借款期限为2018年11月13日至2023年11月4日。贷款利率年息为8.1%，逾期贷款利息从逾期之日起至实际给付之日止按原利率基础上上浮百分之三十计收罚息，对应付未付利息按合同约定计收复利。该笔借款由李卫华、李照提供的抵押物（位于徐州市贾汪区将军大街以东东和花园商业**楼301、302、303、304、305、306、307、308、401、402、403、404、405、406、407、408号的房产）提供抵押担保责任。合同订立后，瓦店支行依约向被告李卫华发放了贷款，履行了合同约定的法律义务。但被告未按约还款，其行为已损害了瓦店支行的合法权益，构成合同违约。后经原告多次催要，被告拒不履行义务，故诉至法院，请求依法予以判决。被告李卫华未到庭，亦未作答辩。被告李照辩称，借款属实，借款时其与李卫华是夫妻关系，现愿意承担相应的责任。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月13日，（贷款人）瓦店支行与（借款人）李卫华、（担保人）李照签订（彭）农商高个（抵）借字（2018）第0606102401号、0606102402号、0606102403号、0606102404号《最高额个人抵/质押担保借款合同》四份，约定：李卫华向瓦店支行借款，瓦店支行根据李卫华的用款申请和贷款人的审批，分次向借款人发放借款。担保人自愿为该笔最高额借款提供担保，在合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。借款期限为自2018年11月13日起至2023年11月4日止，（2018）第0606102401号、第0606102402号《最高额个人抵/质押担保借款合同》最高借款额均为人民币93万元；（2018）第0606102403号、第0606102404号《最高额个人抵/质押担保借款合同》最高借款额均为人民币82万元。合同项下借款利率均为固定利率，年利率8.1%，合同有效期内合同利率不变。借款人取得的贷款资金，存入如下账户：账户名称李卫华，账号为62×××40，贷款人受托支付：贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，经审核无误后，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。具体每一笔借款的还款方式由借贷双方在借款凭证中约定，借款人应于每期还款日前在借款人账户（账户名称李卫华账号62×××40）内存入足以偿还借款本息的款项。贷款人直接从该账户中划收借款本息。本借款人担保方式为最高额抵押担保。担保人负有监督主合同债务人按主合同约定用途使用借款及主合同约定的期限还本付息的义务。本合同不因主合同债务人违反主合同约定使用借款而无效。担保人同意以下列财产李卫华、李照名下房地产（详见编号为2018101504、2018101503、2018101502、2018101501的抵押或质押清单）作为本合同项下借款的抵押物/质物，上述抵/质押清单为本合同组成部分。其中（2018）第0606102401号《最高额个人抵/质押担保借款合同》的抵押物/质物（编号为2018101504的抵押或质押清单）暂作价人民币190万元；（2018）第0606102402号《最高额个人抵/质押担保借款合同》的抵押物/质物（编号为2018101503的抵押或质押清单）暂作价人民币190万元；（2018）第0606102403号《最高额个人抵/质押担保借款合同》的抵押物/质物（编号为2018101502的抵押或质押清单）暂作价人民币166万元；（2018）第0606102404号《最高额个人抵/质押担保借款合同》的抵押物/质物（编号为2018101501的抵押或质押清单）暂作价人民币166万元；担保范围为合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。本合同项下债务履行期限届满，抵/质押权人未受清偿的，抵/质押权人有权依法以抵押物/质物（权利）折价、或者拍卖、变卖抵押物/质物（权利）的价款优先受偿。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起以本合同约定的借款执行利率基础上上百分之三十（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据法律规定及中国人民银行规定计收复利。借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款，提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。上述四份合同李卫华在借款人处签名捺印、李照在配偶处及担保人处分别签名捺印。2018年11月13日，抵押人李卫华、李照出具《同意抵押承诺书》一份，同意以坐落于徐州市贾汪区将军大街以东东和花园商业1号楼301、302、303、304、305、306、307、308、404、401、402、403、405、406、407、408号的房产（房屋所有权证编号国房权证贾汪字第**、国房房权证贾汪字第**、房权房权证贾汪字第**、权证房权证贾汪字第**、证贾房权证贾汪字第**、贾汪房权证贾汪字第**、汪字房权证贾汪字第**、字第房权证贾汪字第**、第×房权证贾汪字第**、××房权证贾汪字第**、×号房权证贾汪字第**、号、房权证贾汪字第**、、国房权证贾汪字第**、国房房权证贾汪字第**、房权房权证贾汪字第**、有土房权证贾汪字第**）资国用（2015）第01778号、贾国土资国用（2015）第01775号、贾国土资国用（2015）第01767号、贾国土资国用（2015）第01766号、贾国土资国用（2015）第01769号、贾国土资国用（2015）第01768号、贾国土资国用（2015）第01763号、贾国土资国用（2015）第01770号、贾国土资国用（2015）第01765号、贾国土资国用（2015）第01764号、贾国土资国用（2015）第01776号、贾国土资国用（2015）第01777号、贾国土资国用（2015）第01772号、贾国土资国用（2015）第01771号、贾国土资国用（2015）第01774号、贾国土资国用（2015）第01773号）作为抵押物，为借款人李卫华向贵行办理信贷业务所产生的债务人民币（大写）叁佰伍拾万元整提供担保，担保义务与责任以实际签订合同中有关约定为准。同日，瓦店支行与李卫华、李照签订《徐州市不动产抵押合同》四份，约定抵押范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿以及实现债权的一切费用。2018年11月14日，瓦店支行与李照、李卫华就《同意抵押承诺书》载明的房产、土地依法办理了不动产抵押登记。2019年11月8日，瓦店支行就（2018）第0606102401号、《最高额个人抵/质押担保借款合同》约定发放贷款93万元，就第0606102402号《最高额个人抵/质押担保借款合同》约定发放贷款93万元，就0606102403号《最高额个人抵/质押担保借款合同》约定发放贷款82万元，就0606102404号《最高额个人抵/质押担保借款合同》约定发放贷款82万元。该借款借据同时载明：借款日期2019年11月8日、到期日期2020年11月7日，结息方式：每月20日结息、年利率8.1%、受托支付。借款人李卫华在上述借款借据上签字确认。同日，李卫华根据合同约定的贷款资金支付方式向瓦店支行出具《个人贷款提款申请及支付委托书》，请求将涉案合同约定的四笔借款本金共计350万元于2019年11月30日之前支付至李民民于中国农业银行徐州老矿支行62×××75账户，用于购苗木。原告遂将350万元贷款打入李卫华指定账户内。2019年11月21日，李卫华向原告瓦店支行归还利息10237.5元、2019年12月21日归还利息23625元、2020年1月21日归还利息24412.5元、2020年2月21日归还利息60.5元、2020年3月21日归还利息0.27元，合计归还利息58335.77元，现尚欠借款本金350万元及相应利息未能归还。庭审中，经本院询问，原告瓦店支行陈述，涉案借款发生于李卫华、李照夫妻关系存续期间，故要求李照与李卫华就涉案借款承担共同偿还责任。另查明，2020年9月16日，中国银行保险监督管理委员会徐州监管分局作出徐银保监复（2020）169号批复，同意徐州农村商业银行股份有限公司及潘安湖支行等开业，徐州彭城农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务转为徐州农村商业银行股份有限公司债权债务。本院认为，瓦店支行与被告李卫华、李照签订的《最高额个人抵/质押担保借款合同》，系双方真实意思表示，并不违反法律法规的禁止性规定，应认定合法有效。瓦店支行根据合同约定的贷款支付方式，按李卫华提交的《个人贷款提款申请及支付委托书》将350万元贷款支付至其指定的账户，已履行涉案借款合同约定的贷款发放义务，被告李卫华应承担按期归还贷款本息责任。瓦店支行于2019年11月8日向被告李卫华发放贷款，按照借款借据载明，每月20日结息，被告李卫华仅归还利息58335.77元，已构成违约，根据涉案合同规定，瓦店支行有权提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，有权宣布原、被告签订的其他借款合同项下借款立即到期。涉案借款于2020年11月7日到期，瓦店支行有权要求解除其与被告李卫华、李照之间签订的《最高额个人抵/质押担保借款合同》，并要求被告偿还全部欠付借款本金350万元及利息。根据中国银行保险监督管理委员会徐州监管分局徐银保监复（2020）169号批复，徐州彭城农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务转为徐州农村商业银行股份有限公司债权债务，故原告潘安湖支行有权就本案债权主张权利。关于利息问题。原告已明确利息的计算方式：以350万元为基数，自2019年11月8日起至2020年7月2日止，按照年利率8.1%计算；自起诉之日2020年7月2日起至实际给付之日止在原利率基础上上30%计收罚息，对应付未付利息按合同约定计收复利，已支付利息58335.77元从上述利息中扣除。涉案借款合同的到期日为2020年11月7日，原告于2020年7月2日向本院提起诉讼主张权利，应视为借款到期。对于原告主张的利息计算方式本院予以支持。关于抵押物优先受偿权的问题。李卫华、李照提供的案涉房产及土地已办理不动产抵押登记，抵押权依法设立。涉案借款合同约定，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。本合同项下债务履行期限届满，抵/质押权人未受清偿的，抵/质押权人有权依法以抵押物/质物（权利）的价款优先受偿，故瓦店支行主张对李卫华和李照提供的抵押物拍卖、变卖、折价所得款项优先受偿，符合规定，本院予以支持。涉案借款发生于李卫华、李照夫妻关系存续期间，李照亦作为担保人在借款合同上签字，故原告潘安湖支行要求李卫华与李照共同偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告徐州农村商业银行股份有限公司潘安湖支行（原名称为徐州彭城农村商业银行股份有限公司瓦店支行）与被告李卫华、李照签订的（彭）农商高个（抵）借字（2018）第0606102401号、0606102402号、0606102403号、0606102404号《最高额个人抵/质押担保借款合同》予以解除；二、被告李卫华、李照应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告徐州农村商业银行股份有限公司潘安湖支行借款本金350万元及利息（以350万元为基数，自2019年11月8日起至2020年7月2日止，按照年利率8.1%计算；自2020年7月2日起至实际给付之日止在原利率基础上上30%计收罚息，对应付未付利息按合同约定计收复利，已支付利息58335.77元从上述利息中扣除）；三、原告徐州农村商业银行股份有限公司潘安湖支行对李卫华、李照所有的抵押财产即坐落于徐州市贾汪区将军大街以东东和花园商业1号楼301、302、303、304、305、306、307、308、404、401、402、403、405、406、407、408号的房屋（房屋所有权证编号国房权证贾汪字第**、国房权证贾房权证贾汪字第**、贾汪房权证贾汪字第**、汪字房权证贾汪字第**、字第房权证贾汪字第**、第×房权证贾汪字第**、××房权证贾汪字第**、×号房权证贾汪字第**、号、房权证贾汪字第**、、国房权证贾汪字第**、国房房权证贾汪字第**、房权房权证贾汪字第**、权证房权证贾汪字第**、证贾房权证贾汪字第**、贾汪房权证贾汪字第**、使用房权证贾汪字第**、（2房权证贾汪字第**）、贾国土资国用（2015）第01775号、贾国土资国用（2015）第01767号、贾国土资国用（2015）第01766号、贾国土资国用（2015）第01769号、贾国土资国用（2015）第01768号、贾国土资国用（2015）第01763号、贾国土资国用（2015）第01770号、贾国土资国用（2015）第01765号、贾国土资国用（2015）第01764号、贾国土资国用（2015）第01776号、贾国土资国用（2015）第01777号、贾国土资国用（2015）第01772号、贾国土资国用（2015）第01771号、贾国土资国用（2015）第01774号、贾国土资国用（2015）第01773号）及国有土地使用权拍卖、变卖后的价款在上述第二项债务范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34800元，财产保全费5000元，合计39800元，由被告李卫华、李照共同负担（徐州农村商业银行股份有限公司潘安湖支行对李卫华、李照抵押财产即徐州市贾汪区将军大街以东东和花园商业1号楼301、302、303、304、305、306、307、308、404、401、402、403、405、406、407、408号的房屋及国有土地使用权拍卖、变卖后的价款在该诉讼费范围内优先受偿）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  张书成人民陪审员  陈 卓人民陪审员  刘司伟二〇二〇年十月二十七日书 记 员  陈 妍