湖南省湘潭市雨湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0302民初2707号 原告：湘潭农村商业银行股份有限公司雨湖支行，住所地湖南省湘潭市雨湖区昭潭乡宝庆路，统一社会信用代码为914303000580185292。 负责人：贺德巧，支行行长。 委托诉讼代理人：徐淳梓，女，1987年1月10日出生，汉族，住湖南省湘潭市雨湖区，系原告员工。 委托诉讼代理人：李杨敏，女，汉族，1986年12月9日出生，住湖南省湘潭市雨湖区，系原告员工。 被告：黄希，男，1991年6月14日出生，汉族，户籍地湘潭市雨湖区，现住湘潭市雨湖区。 被告：张思杨，女，1993年8月9日出生，汉族，住湘潭市九华经开区。 被告：湘潭美江房地产开发有限公司，住所地湘潭市九华经济区富洲路****，统一社会信用代码为91430300553040918U。 法定代表人：梁艳红，总经理。 委托诉讼代理人：罗桃荣，湖南勤人坡律师事务所律师。 原告湘潭农村商业银行股份有限公司雨湖支行（以下简称原告）与被告黄希、张思杨、湘潭美江房地产开发有限公司（以下简称美江房地产）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐淳梓，被告黄希，被告美江房地产的委托诉讼代理人罗桃荣到庭参加了诉讼，被告张思杨经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。现已审理终结。 原告的诉讼请求：1、判令被告黄希、张思杨共同偿还原告贷款本金183368.23元及利息3004.09元（暂计算至2020年3月24日，实际应按约定利率计算至借款全部清偿之日止）；2、判决原告对被告黄希、张思杨坐落于湘潭市九华示范区××路××号××社区××号楼××单元××号的房产享有优先受偿权；3、判令被告美江房地产对被告黄希、张思杨上述债务承担连带清偿责任；4、判令被告方承担本案全部诉讼费用。 被告黄希辩称：1、被告黄希在原告处借款20万元属实，到今年年初就延期还款了，原告在疫情期间起诉，就再也没有还款了；2、当初买房时，被告美江房地产承诺在一年内办理好房产证，两年后有购房补贴，但是到现在房产证和补贴都没有到位；3、对于欠款的金额被告黄希没有核实，需要对银行流水进行核对；4、对第三项诉讼请求无异议；5、只要被告美江房地产按照购买时的承诺履行办理好房产证的要求，被告黄希同意一次性还清；6、贷款的过程是真实的；7、被告黄希急需将房产处置一次性偿还原告的借款。 被告张思杨未答辩。 被告美江房地产辩称：1、本案的借款既有物的担保又有人的担保，根据物权法的相关规定，应当先通过实现抵押权的方式来偿还债务，对不足部分才由保证人承担保证责任；2、保证人在承担保证责任后依法对借款人即本案的被告黄希、张思杨享有追偿权；3、目前被告美江房地产已经垫付1310.34元。 本院确认如下法律事实：2017年4月7日，原告（贷款人）与被告黄希（借款人）、张思杨（借款人）及被告美江房地产（保证人）签订一份《个人住房、商业用房借款担保合同》。合同约定的主要内容是：1、被告黄希、张思杨向原告借款20万元用于购买被告美江房地产开发的位于湘潭市九华经开区的房屋，贷款期限为240个月。2、贷款月利率为4.0833‰。借款人采用等额本息还款方式，按月还本付息。如借款人未按合同约定时间还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人清偿逾期本息为止。贷款逾期罚息利率按合同利率加收50%执行。3、借款人未按期偿还借款本息，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期。4、保证人自愿为本合同项下的借款人债务提供连带保证责任，保证期间为主债务履行期届满之日起经过两年。 2017年4月25日，原告就被告黄希、张思杨购买的上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。2017年4月7日，原告向被告黄希、张思杨发放了20万元贷款。被告黄希、张思杨在还款过程中出现逾期，被告美江房地产为其代还贷款共计1310.34元。截至2020年9月21日，被告黄希、张思杨已拖欠原告贷款本金183368.13元，利息、罚息共计7495.84元，本息共计190863.97元，利息、罚息仍在计算。 另查明，因为被告黄希、张思杨所购上述房产至今未办理不动产权证，所以抵押登记手续至今未办妥。 上述事实，有原告提交的《个人住房、商业用房借款担保合同》、《抵押合同》、借款借据、预购商品房抵押权预告登记证、交易明细单、欠款明细单、业务凭证等证据及双方当事人的陈述予以证实。 本院认为：一、依法成立的合同，受到法律保护。本案中，原告与被告黄希、张思杨及被告美江房地产签订的《个人住房、商业用房借款担保合同》合法有效，原告与被告黄希、张思杨之间已成立了借款合同关系，原告与被告美江房地产之间已成立阶段性保证合同关系。二、原告已经依照合同约定发放了贷款，履行了合同义务，被告黄希、张思杨逾期还款已经构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。原告请求判令被告黄希、张思杨偿还尚欠借款本金及利息、罚息，具有事实和法律依据，本院予以支持。三、被告美江房地产自愿为被告黄希、张思杨的借款提供阶段性连带保证担保，且至今被告黄希、张思杨未办理房屋抵押登记手续，因此被告美江房地产提供的连带保证担保仍在保证期限内，其应当继续承担连带清偿责任，承担保证责任后，依法有权向债务人黄希、张思杨追偿。四、根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以房屋抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，被告黄希、张思杨以其购买的房屋为借款提供抵押担保，虽然原、被告已经办理了抵押预告登记，但至今未办理房屋抵押登记手续，抵押权未设立，故原告请求对涉案房屋的变价款享有优先受偿权，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。五、被告美江房地产辩称，本案原告债权的实现顺序，应当适用《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，优先就物的担保实现债权。但是本案《个人住房、商业用房借款担保合同》第二十六条约定，本合同所担保的债权同时存在物的担保和其他担保方式的，贷款人有权选择其中之一或部分或全部的担保方式来实现债权。第三十二条约定，贷款人宣布贷款提前到期或借款人不履行到期债务，在未行使担保物权之前，贷款人可以要求保证人在保证范围内偿还本合同项下应还贷款本息及承担相关费用。而且，本案所涉抵押房屋尚未设立抵押权。所以《中华人民共和国物权法》第一百七十六条不能适用于本案，原告可以直接要求被告美江房地产承担保证责任。 综上所述，本院对原告的诉讼请求，部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄希、张思杨在本判决生效之日起三日内共同偿还原告湘潭农村商业银行股份有限公司雨湖支行借款本金183368.13元并支付利息（含罚息，已计算至2020年9月21日）7495.84元及后续利息（含罚息，以183368.13元为本金，按照月利率4.0833‰上浮50％自2020年9月22日起计算至被告黄希、张思杨清偿上述借款本金之日止）； 二、被告湘潭美江房地产开发有限公司对本判决第一项被告黄希、张思杨的给付义务承担连带清偿责任。被告湘潭美江房地产开发有限公司在承担保证责任之后有权向被告黄希、张思杨追偿； 三、驳回原告湘潭农村商业银行股份有限公司雨湖支行其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4030元，减半收取计2015元，财产保全费1770元，共计3785元，由被告黄希、张思杨、湘潭美江房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。 审判员  杨新台 二〇二〇年十月十九日 书记员  鄢 敏 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。