惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1391民初1587号原告：惠州农村商业银行股份有限公司大亚湾支行,住所地：惠州市大亚湾经济开发区石化大道438号新华联广场31栋XX商铺。负责人：吕国新，职务：行长。委托代理人：张振彬，系该行员工。委托代理人：骆周妹，系该行员工。被告：黄先帆，男，汉族，1990年8月3日出生，住址：江西省萍乡市上栗县上栗镇水源村水坡里XX号。原告惠州农村商业银行股份有限公司大亚湾支行（以下简称农商银行大亚湾支行）与被告黄先帆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日受理后，依法适用普通程序，于2020年9月1日公开开庭进行了审理。原告农商银行大亚湾支行的委托代理人张振彬、骆周妹到庭参加诉讼。被告黄先帆经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行大亚湾支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的个人购房按揭贷款合同（编号：大亚湾房借字2014年第322号）；2、判令宣告借款立即到期，被告偿还原告借款本金209250元和利息3661.39元（利息暂计至2020年3月13日，往后续计至清偿之日止，借款合同期内按照双方约定利率，借款合同期外按照约定利率水平上加收50%，未支付的借款利息按借款合同约定计收50%作复利）；3、判令被告上述借款以被告名下位于惠州大亚湾澳头新澳大道XX号大江银都大厦XX号房承担抵押担保责任，确认原告就被告的借款对被告名下位于惠州大亚湾澳头新澳大道10号大江银都大厦1510号房享有优先受偿权；4、判令被告承担诉讼费、保全费等相关实现债权费用。事实与理由：被告于2014年10月20日向原告借款279000元，与原告签订个人购房按揭贷款合同（编号大亚湾房借字2014年第322号），约定借款期限240个月，即2034年11月11日到期（约定以借据为准），利率实行一年一定，按月结息，还款时间为每月20日，以等额本息方式还款，合同第十五条约定以被告按揭购买的位于惠州大亚湾澳头新澳大道10号大江银都大厦XX号房作为抵押，同时第十八条第2款约定存在第十八条第1款规定的违约情况的，分别或同时采取下列措施：……（3）原告可宣布借款立即到期，要求被告立即归还原告全部借款本息及相关费用；（6）原告可向被告行使担保权利；（7）被告未按时足额偿还本金，原告从逾期之日起按合同约定的利率基础上加收50%的利息;（8）被告未支付的利息按合同约定加收50%作为复利；（11）原告可解除与上述2被告的借贷关系。现原告多次尝试联系被告，但都未能与其取得联系，被告已拖欠原告4期按揭供款本息共8311.39元（利息暂计至2020年3月13日，往后续计至清偿之日止，借款合同期内按照双方约定利率，借款合同期外按约定利率水平上加收50%，未支付的借款利息按借款合同约定计收50%作复利），其违约行为严重损害了原告的合法权益。原告认为，原告与被告签订的个人购房按揭贷款合同是双方真实意思表示一致的结果，内容合法有效，应受到法律保护；现被告严重违约，根据个人购房按揭贷款合同第十八条违约责任约定第2款第3、7、8、11项，请求法院判令宣告借款立即到期，解除原告与被告的借贷关系，被告立即归还全部借款本息，借款自拖欠之日起按借款合同约定的利率基础上加收50%的利息，被告未支付的利息按借款合同约定每日50%计收复利；根据个人购房按揭贷款合同第十八条约定第2款第6项、第十四条、第十五条，请求法院判令被告上述借款以名下位于惠州大亚湾澳头新澳大道10号大江银都大厦XX号房承担抵押担保责任，确认原告就被告的借款对其位于惠州大亚湾澳头新澳大道10号大江银都大厦1510号房享有优先受偿权，根据个人购房按揭贷款合同第十一条约定第12款、第十四条第2款，请求判令被告承担财产诉讼费等相关实现债权费用。综上，请求法院支持原告的诉讼请求。被告黄先帆未提出答辩意见。原告提交了以下证据：1、借据；2、个人购房按揭贷款合同；3、房地产权证；4、房地产他项权证。证明原告和被告之间债权债务关系，证明原告对被告的抵押财产享有优先受偿权。经审理查明：原告与被告黄先帆于2014年10月20日签订了《个人购房按揭贷款合同》（大亚湾房借字2014第322号），合同约定：由原告向被告黄先帆发放个人购置住房贷款279000元，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定为年利率7.5325%,据此确定的利率以借款凭证记载为准，借款发放后遇基准利率调整，借款利率按以下方式处理：利率实行一年一定，在借款期限内分段计息，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款期限240个月，按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按照合同约定支付借款本息，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，有权行使担保权利；借款人未按时足额偿还本金，贷款人有权从逾期之日起按合同约定的利率基础上加收50%的罚息；贷款人有权对借款人未按时支付的利息按合同约定利率水平上上浮50%作为复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人应当承担于本合同有关的律师服务、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，以及因借款人原因导致贷款人以任何一种方式追索本合同项下债权所引起的费用。担保范围包括主合同项下被告黄先帆的全部债务，包括但不限于全部本金、利息(包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等)、违约金及原告为实现债权而发生的一切费用。被告黄先帆以其位于惠州大亚湾澳头新澳大道XX号大江银都大厦XX号房产向原告提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续。合同签订后，原告于2014年11月11日如约发放了贷款，被告黄先帆并未按照合同约定还款。截至2020年3月13日，被告黄先帆未还借款本金共计209250元，结欠利息3661.39元。本院依据原告的财产保全申请，于2020年4月29日作出（2020）粤1391民初1587号民事裁定书，裁定查封被告黄先帆名下位于惠州大亚湾澳头新澳大道XX号大江银都大厦XX号房]，查封价值以212911元为限，查封期限为三年。本院认为,原告农商银行大亚湾支行与被告黄先帆签订的《个人购房按揭贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，为合法有效合同。原告作为贷款人，按照合同约定向被告黄先帆支付了贷款，已经履行了合同义务。被告黄先帆作为借款人，未能按照借款合同的约定足额偿还借款本息，其行为构成违约，应当承担相应的违约责任。原、被告双方在合同中约定，如借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或者其他应付款项，贷款人可解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，并要求其立即清偿本金、利息及相关费用。根据上述约定，原告要求判令解除其与被告黄先帆签订的借款合同，被告黄先帆支付借款本息的理由成立，本院予以支持。被告黄先帆以其名下位于惠州大亚湾澳头新澳大道XX号大江银都大厦XX号房产为上述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，抵押权已经设立。原告主张对上述抵押物享有优先受偿权的理由成立，本院予以支持。被告黄先帆经本院公告传唤未到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证等诉讼权利，应当承担不利的诉讼后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告惠州农村商业银行股份有限公司大亚湾支行与被告黄先帆于2014年10月20日签订的《个人购房按揭贷款合同》（大亚湾房借字2014年第322号）；二、被告黄先帆自本判决生效之日起十日内向原告惠州农村商业银行股份有限公司大亚湾支行偿还借款本金209250元和利息3661.39元（利息暂计至2020年3月13日，2020年3月14日至欠款付清之日的利息、罚息、复利按照原、被告双方签订的借款合同的约定计算），被告黄先帆在2020年3月13日之后向原告偿还的借款本息应当予以扣减；三、如被告黄先帆未按上述期间向原告惠州农村商业有银行股份有限公司大亚湾支行清偿借款本息，原告对被告黄先帆抵押的位于惠州大亚湾澳头新澳大道XX号大江银都大厦XX号房在折价、拍卖或者变卖的价款中享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5485元，财产保全费1584.56元，公告费300元，共计7369.56元，由被告黄先帆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  朱会东审 判 员  谢学炎人民陪审员  王大莹二〇二〇年九月七日法官 助理  朱美锦书 记 员  喻芸霓