湖北省武汉经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0191民初4374号 原告：东风汽车财务有限公司，住所地湖北省武汉市武汉经济技术开发区东风大道**。 法定代表人：乔阳，该公司董事长。 委托诉讼代理人：成志，男，该公司工作人员。 被告：严庭胜，男，1986年7月15日出生，汉族，住湖北省阳新县。 被告：向水珍，女，1990年8月17日出生，汉族，住湖北省阳新县。 被告：严献茂，男，1984年2月9日出生，汉族，住湖北省阳新县。 被告：黄冈道安汽车咨询服务有限公司，，住所地黄冈市黄州区花园村综合楼**西三间** 法定代表人：马龙坤。 委托诉讼代理人：杨津，湖北德铭律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王鹏林，湖北德铭律师事务所律师。 原告东风汽车财务有限公司（以下简称东风财务）与被告严庭胜、被告向水珍、被告严献茂、被告黄冈道安汽车咨询服务有限公司（以下简称道安公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，原告东风财务向本院提出诉讼保全申请并提供相应担保，本院于2020年10月19日作出（2020）鄂0191民初4374号民事裁定书，裁定冻结被告严庭胜、被告向水珍、被告严献茂、被告道安公司银行账户存款人民币197,238.30元（仅限线上账户）。本院依法适用简易程序，于2020年9月28日对本案公开开庭进行了审理。原告东风财务的委托诉讼代理人成志、被告道安公司委托诉讼代理人杨津到庭参加诉讼，被告严庭胜、被告向水珍、被告严献茂经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东风财务向本院提出诉讼请求：1.判令被告严庭胜一次性还清所有未结贷款本金人民币197,238.30元，并自2018年8月11日起按合同约定计算罚息直至贷款本息全部结清，被告向水珍、被告严献茂、被告道安公司对前述债务承担连带清偿责任；2.本案诉讼费用由各被告共同承担。事实和理由：原告东风财务与被告严庭胜签订《汽车贷款合同》，约定被告严庭胜向原告东风财务借款人民币289,000元用于购买东风车辆，并对双方权利义务进行了明确具体的约定。合同签订后，原告东风财务按合同约定及时发放了贷款，但被告严庭胜未依约按时足额履行还款义务，被告向水珍、被告严献茂、被告道安公司亦未履行保证责任，故起诉来院。 被告严庭胜、被告向水珍、被告严献茂未作答辩。 被告道安公司辩称：1、根据《中华人民共和国担保法》第二十八条，同一债权既有人保和物保的，保证人对物的担保以外债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。据被告道安公司所知，此案有抵押车辆，应当先执行抵押车辆受偿，被告道安公司只对超出抵押物优先受偿以外承担保证责任。2、被告道安公司签署的汽车贷款合同中涉及到承诺放弃对原告东风财务优先行使抵押权的抗辩，该承诺内容与《中华人民共和国担保法》第二十八条内容相违背，应属无效。另，《汽车贷款合同》中的承诺放弃优先行使抵押权的条款为格式条款。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定，提供格式条款一方免除其责任加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。该承诺内容加重了被告道安公司责任，排除了被告道安公司的主要权利，因此该条款应属无效。3、根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条第三款规定，债权人在主合同履行期届满后，怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损灭失，视为债权人放弃部分或者全部物的担保，保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。本案借款人自2018年8月10日就开始停止还款，原告东风财务2020年6月才向法院起诉，原告东风财务怠于行使担保物权且目前该担保物是否毁损灭失，被告道安公司不清楚。因此被告道安公司应当在原告东风财务放弃权利的范围内减除或者免除责任。综上，请求驳回原告东风财务的诉请。 经审理查明：2017年11月17日，原告（贷款人）东风财务与被告（借款人）严庭胜、被告（保证人）向水珍、被告（保证人）严献茂、被告（保证人）道安公司签订《汽车贷款合同》（合同编号：D00270417037172），合同约定：借款人向贷款人借款人民币289,000元，用于向案外人湖北元通汽车销售有限公司（以下简称湖北元通）购车。借款人授权贷款人于合同生效并满足贷款人要求的贷款发放条件后，将本合同项下贷款资金以借款人购车款的名义一次性支付至案外人湖北元通在贷款人处所开立的一般账户或案外人湖北元通指定的其他外部银行账户内，无需借款人另行授权和确认。贷款期限24个月（还款期限自2017年12月10日起至2019年11月10日止），贷款年利率为7.20%。借款人按月等额偿还贷款本息，自贷款发放次月开始还款，每月还款日为当月10日，每月还款金额为人民币12,965.50元。借款人在贷款人选定合作银行开立扣款账户，并授权该银行直接依据合同约定（无需借款人另行授权和确认）按贷款人指令扣划贷款本金、利息（含罚息）以及借款人应付的其他款项。借款人未按约定及时、足额偿还贷款本息的，贷款人将对逾期贷款按本合同约定利率的150%计收罚息，并将借款人应付未付的利息视同逾期本金计收复利。如借款人未按照合同的约定及时足额还款，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清合同项下的所有未结款项。保证人同意为本合同项下借款人的全部债务向贷款人提供连带责任保证，保证范围为借款人未结的贷款本金、利息（含罚息）、借款人违约的情况下贷款人实现债权的合理费用及本合同第十七条约定由借款人承担的费用。保证期间为本合同约定的贷款期限届满之日起两年。保证人承诺在借款人未按本合同约定履行还款义务时其将按贷款人要求履行随时还款义务，同时放弃要求贷款人优先行使抵押权的抗辩权，即不论贷款人是否对物行使抵押权，保证人都将无条件随时履行还款责任等内容。《汽车贷款合同》签订后，原告东风财务按合同约定以被告严庭胜的名义向案外人湖北元通在原告东风财务开设的账户中转入被告严庭胜的购车款项人民币289,000元。被告严庭胜从2018年8月10日起未再按照合同约定的时间、金额还款，共欠原告东风财务所有未结贷款本金人民币197,238.30元。原告东风财务多次催款未果，遂诉至本院，请求依诉予判。 本院认为，原告东风财务与被告严庭胜、被告向水珍、被告严献茂、被告道安公司签订的《汽车贷款合同》系合同各方真实意思表示，未违反国家法律、行政法规强制性规定，属合法有效，对合同各方当事人均有法律约束力。原告东风财务依照约定全面履行了己方义务，被告严庭胜无正当理由未按照合同约定的时间、金额还款，已构成违约。《汽车贷款合同》约定，如借款人未按照合同的约定及时足额还款，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清合同项下的所有未结款项。被告严庭胜未按时偿还借款，应依约承担相应的违约责任，原告东风财务有权要求其一次性还清所有未结贷款本金人民币197,238.30元。同时，《汽车贷款合同》中载明，借款人未按约定及时、足额偿还贷款本息的，贷款人将对逾期贷款按本合同约定利率的150%计收罚息，并将借款人应付未付的利息视同逾期本金计收复利。原告东风财务按《汽车贷款合同》约定年利率7.20%的150%主张罚息，符合法律规定，本院予以支持。 针对被告道安公司的抗辩：根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当依照合同约定实现债权；第一百九十四条第二款规定，债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。在本案中原、被告各方在《汽车贷款合同》中约定，保证人同意为借款人前述借款提供连带责任保证担保，同时放弃要求贷款人优先行使抵押权的抗辩权。现因被告严庭胜未按合同约定履行还款义务，原告东风财务有权按照合同约定实现债权，并要求被告向水珍、被告严献茂、被告道安公司对被告严庭胜相关债务承担连带清偿责任。被告道安公司关于原告东风财务应优先行使抵押物权、保证人承诺放弃优先行使抵押物权抗辩权应无效的抗辩，无事实和法律依据，本院不予采纳。同时，原告东风财务在《汽车贷款合同》中对于该条款已加下划线显示并在签字区域加黑加粗提示借款人、保证人仔细阅读并确认理解并认同接受后签字，尽到了合理提示和说明义务，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条的约定，该条款有效，故对被告道安公司提出《汽车贷款合同》中保证人承诺放弃优先行使抵押物权的条款系格式条款且加重了被告道安公司责任，排除了被告道安公司的主要权利应无效的抗辩，本院不予采纳。另外，关于被告道安公司提出原告东风财务怠于行使担保物权，应在原告东风财务放弃权利的范围内减除或者免除责任的抗辩，双方在合同约定中已对抵押权顺位进行了调整，怠于行使担保物权的情形无事实依据，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十四条第二款，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告严庭胜自本判决生效之日起十日内向原告东风汽车财务有限公司一次性还清所有未结贷款本金人民币197,238.30元及逾期罚息（罚息自2018年8月11日起至款项付清之日止以剩余未清偿本金为基数按年利率7.20%的150%计算）； 二、被告向水珍、被告严献茂、被告黄冈道安汽车咨询服务有限公司对本判决第一项被告严庭胜所负债务向原告东风汽车财务有限公司承担连带清偿责任； 三、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币4,244元，减半收取计人民币2,122元，诉讼保全申请费人民币1,506元，共计人民币3,628元，由被告严庭胜、被告向水珍、被告严献茂、被告黄冈道安汽车咨询服务有限公司共同负担。此款原告东风汽车财务有限公司已垫付，被告严庭胜、被告向水珍、被告严献茂、被告黄冈道安汽车咨询服务有限公司随本判决第一、二项一并给付原告东风汽车财务有限公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。 审判员 赵 焱 二〇二〇年十一月六日 书记员 毛翠芳