天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0116民初5946号原告：中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行，住所地天津自贸区(中心商务区)新华路菜市场1号。负责人：王双宁，行长。委托诉讼代理人：高睿健，天津融汇律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜春祥，该行员工。被告：张瑞全，男，1972年8月1日出生，汉族，住所地山东省菏泽市牡丹区。原告中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行与被告张瑞全金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月28日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人高睿健、杜春祥到庭参加诉讼。被告张瑞全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告张瑞全签订的编号为Ａ［房］字［天津］行［自贸区］分行［2016］年［118］号《个人购房借款／担保合同》项下的贷款提前到期；2.依法判令被告张瑞全立即偿还截止到2019年7月21日欠原告的贷款本金403904.70元、利息4190.34元、罚息21.82元，复利22.41元，本息共计408139.27元；3.判令被告张瑞全偿还原告自2019年7月21日至判决实际执结之日所产生的利息和罚息；4.如被告不能偿还所欠款项，请法院依法判令原告有权对天津市滨海新区中心商务区安阳里7栋1门503号房产进行处分，并就该抵押物所得价款优先受偿；5.本案的受理费、保全费、公告费以及实现债权的相关费用由被告张瑞全全部承担。事实及理由：2016年4月1日原告与被告张瑞全签订的编号Ａ［房］字［天津］行［自贸区］分行［2016］年［118］号《个人购房借款／担保合同》（以下简称“借款担保合同”）。合同约定被告向原告借款450000元用于购买坐落于天津市滨海新区，贷款期限为20年，利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，基准利率有调整时，从次年1月1日起相应调整。该借款抵押合同中的《抵押物清单》中所列财产的全部权益为上述借款合同项下借款提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金以及实现债权的费用。根据该借款抵押合同的约定，借款合同提前到期的，原告有权提前处分抵押物。原告与被告双方就上述抵押事项依法进行了抵押登记，天津市滨海新区规划和国土资源管理局出具了编号为津（2016）号滨海新区中心商务区不动产证明第4000614号《不动产登记证明》。上述合同签订后，原告依约于2016年4月19日向被告发放了贷款，并出具了《中国工商银行个人借款凭证》。截止到2019年7月21日，被告已连续3个月且累计22期未按合同约定履行偿还本息的义务。原告多次催收未果，故呈诉来院。被告张瑞全答辩中对原告所主张的贷款数额、贷款经过、拖欠的数额及经过均认可。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款/担保合同》《不动产登记证明》《贷款及还款明细》《贷款还款（催收）通知单》《贷款借据》等证据。被告未提交证据。对原告提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月1日，原、被告签定编号为编号为A[房]字[天津]行[自贸区]分行[2016]年[118]号《个人购房借款/担保合同》。合同约定：张瑞全从中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行贷款450000元；借期20年，自2016年4月11日至2036年4月11日；利率的标准为按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%，为年利率4.165%，单一变动利率模式，实行月等额还款法，逾期还款计收罚息；罚息的标准为执行利率上浮50%计算；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告张瑞全以其天津市滨海新区中心商务区安阳里7栋1门503号房产作为贷款的抵押物，并进行了抵押登记，担保范围包括借款的本金、利息、复利、罚息以及债权人实现债权的其他相关费用。合同成立生效后，原告于2016年4月19日向被告张瑞全发放贷款450000元，履行了按时足额发放贷款的义务，初期被告尚能按合同约定按期还款，但截止到2019年7月21日，被告已连续3个月且累计22期未按合同约定履行偿还本息的义务,至2019年7月21日欠付原告的贷款本金403904.70元、利息4190.34元、罚息21.82元，复利22.41元，本息共计408139.27元。本院认为，原告与被告张瑞全签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应属有效，对双方当事人均有法律约束力。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，被告理应按合同约定的还款方式按期还本付息。但其截止到2019年7月21日，被告已连续3个月且累计22期未按合同约定履行偿还本息的义务，已构成违约，应承担违约责任。原告现宣布贷款提前到期，要求被告偿付全部剩余贷款本金403904.70元及截止到2019年7月21日的利息4190.34元、罚息21.82元，复利22.41元，本息共计408139.27元，于法有据，本院予以支持。关于自2019年7月22日起至实际给付之日止的罚息及复利，原告要求罚息以全部剩余贷款本金为基数，罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%后再上浮50%计算；复利以未偿还借款期间利息为基数，亦按罚息利率计收复利，不违反法律规定，本院予以支持，关于计算期间，本院确定自2019年7月22日起计算至实际给付之日止。关于抵押权问题，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》中明确约定了抵押条款，双方依法就被告名下坐落于天津市滨海新区办理了抵押登记手续，抵押权自合同成立时设立，如被告不履行到期债务，根据合同约定及法律规定，原告作为抵押权人有权以被告提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行与被告张瑞全签订的编号为A[房]字[天津]行[自贸区]分行[2016]年[118]号《个人购房借款/担保合同》项下的贷款提前到期；二、被告张瑞全于本判决生效后十日内偿付原告中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行借款本金403904.70元；三、被告张瑞全于本判决生效后十日内偿付原告中国工商银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行截至2019年7月21日的利息4190.34元、罚息21.82元，复利22.41元以及自2019年7月22日起至实际给付之日止按约定标准计算的罚息和复利；四、如被告张瑞全逾期不履行上述付款义务，原告有权以被告提供的抵押物（天津市滨海新区中心商务区安阳里7栋1门503号房屋）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5450元、公告费260元（原告均已交纳）由被告负担，与上述欠款一并给付原告;保全费1903元由原告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审 判 长  曹广富陪 审 员  曲 健人民陪审员  赵克信二〇二〇年七月二日法官助理吴家兴书记员安娜附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。