广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初1633号原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行，住所地：珠海市香洲区***********、八、十三至十六层、1009号之103号至104号商铺，统一社会信用代码：914************284。负责人：肖志斌，行长。委托诉讼代理人：林苏云，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨斐，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：杨臣虎，男，汉族，1976年2月5日，身份证住址：湖北省南漳县**********，公民身份号码：420************854。被告：詹丽，女，汉族，1978年3月23日，身份证住址：广东省珠海市香洲区*************，公民身份号码：413************204。原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称建行珠海分行）与被告杨臣虎、詹丽信用卡纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月14日公开开庭进行了审理。原告建行珠海分行的委托诉讼代理人杨斐、被告杨臣虎、被告詹丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行珠海分行向本院提出诉讼请求:1.判令杨臣虎、詹丽支付卡号为436**********324的信用卡拖欠透支本金59956.96元以及至还清全部欠款之日止的透支利息（按日利率万分之五,按月计收复利的标准计算，暂计至2020年1月12日止金额为9646.25元）；2.判令杨臣虎、詹丽支付违约金3058.05元，手续费5580元;3.判令原告对依法处分车牌号为粤C*****奥德赛牌小型普通客车（车辆识别代码：LHGRC3828H8006590)所得的价款具有优先受偿权；4.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由杨臣虎、詹丽承担。事实和理由：杨臣虎于2017年5月2日向建行珠海分行申请办理龙卡信用卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中杨臣虎在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称：领用协议）第三条第4款规定“申领人应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致银行未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约金责任由申领人承担”。第三条第6款规定“申领人未能按期偿还全部款项的，银行自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利，申请人未在到期还款日前偿还对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为人民币5元或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）”。第五条第3款规定“建设银行有权依对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》的内容进行调整，并按监管规定通过营业网站或官方网站公告后施行”。第五条第4款规定“建设银行公告内容构成本协议不可分割的一部分，与本协议具有同等效力。公告与本协议内容不一致的，以公布在后的公告为准”。领用协议中附有《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》，列明了各项费用的收费标准。其中违约金按最低还款额未还部分的5%收取，取现手续费按取现金额的1%收取等等。建设银行在其网站上公示账单分期付款手续费按照账单分期期数不同而执行不同的手续费率。杨臣虎于2017年5月2日向建行珠海分行申请办理龙卡信用卡购车分期付款业务，向建行珠海分行申请分期付款金额100000元用于购买奥德赛牌小型客车，分期还款期数为36期。其中杨臣虎在其递交申请表中签字确认其已阅读《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》（以下简称：约定条款），并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。约定条款第二条第（一）款第四项规定“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人未能按期偿还全部款项的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金”第五项规定“申请人不履行债务或不履行与分期付款相关的协议，分期付款业务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项”。2017年5月2日，詹丽向原告建行珠海分行出具《共同还款人约定书》，声明其与杨臣虎是夫妻关系，并且承诺自愿作为共同还款人履行还款义务。杨臣虎的申请经建行珠海分行审核批准后，建行珠海分行为杨臣虎办理了一张卡号为436**********324的龙卡信用卡。杨臣虎持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经建行珠海分行催收，仍未完全清偿。截止至2020年1月12日，杨臣虎累计透支本金59956.96元，暂计利息9646.25元，违约金3058.05元，手续费5580元，合计欠款为78241.26元。詹丽也未履行还款义务。杨臣虎、詹丽迟延还款已构成违约，建行珠海分行向杨臣虎、詹丽主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条……规定，提起诉讼。被告杨臣虎辩称，欠款是事实，但是有些利息跟当时说的时候有出入，按国家法律法规办，超出法律法规的不同意。被告詹丽辩称，虽然说我有签名，但是当时不明白是什么，让我签名我就签了，2019年2月25日我跟被告杨臣虎已经离婚。原告就所述被告杨臣虎未依约还款、承担抵押担保责任等事实提供了中国建设银行龙卡信用卡申请表、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、账户资料查询、交易明细、购车分期付款抵押合同、机动车注册登记表等证据予以印证；原告就所述被告詹丽承担共同清偿责任的事实提供了《共同还款人约定书》予以印证；原告提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对原告所述被告杨臣虎欠款、承担抵押担保责任及被告詹丽承担共同清偿责任的事实予以确认。本院认为，被告杨臣虎向原告建行珠海分行申请办理信用卡，原告建行珠海分行批准并为其办理了信用卡业务，双方已形成了合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，均应全面履行。原告建行珠海分行依约为被告杨臣虎办理龙卡信用卡并提供了相应的服务，被告杨臣虎透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还拖欠的本金59956.96元、违约金3058.05元，分期手续费5580元及计至2020年1月12日的利息9646.25元，符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。至于自2020年1月13日起算的利息和复利，应按照约定另行计付。由于被告实际还款日期不确定，违约金及手续费不产生利息，导致被告在实际清偿资金时需要支付的利息等各项费用是否超出年利率24%的限额也不确定，因此分期手续费、利息及违约金总计金额以实际欠付本金为基数，按年利率24%计算的数额为限。被告詹丽为完全民事行为能力人，其应当清楚在相关文件中签名后其应当承担的法律责任，被告詹丽签名确认其作为共同还款人，承担还款义务，因此原告要求被告詹丽承担共同清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。被告杨臣虎以其名下的车牌号为粤C*****的车辆作为抵押物为上述贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押合同已经生效，且《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款抵押合同》也明确约定了抵押担保的范围，原告请求对处分上述抵押物的所得价款享有优先受偿权，符合合同的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条的规定，判决如下：一、被告杨臣虎、被告詹丽于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行偿还信用卡（卡号：436**********324）透支本金59956.96元；二、被告杨臣虎、被告詹丽于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付信用卡（卡号：436**********324）违约金3058.05元、分期手续费5580元、利息（计至2020年1月12日的利息9646.25元及自2020年1月13日起至实际付清之日止，以欠付本金59956.96元为基数，按日利率万分之五的标准计算，按月计收复利），上述违约金、分期手续费及利息总计金额超过以被告杨臣虎实际欠付的本金为基数、按年利率24%计算的数额的，以实际欠付本金为基数按年利率24%计算；三、原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行对依法处分被告杨臣虎用于抵押的车牌号为粤C*****的车辆所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1756元，由被告杨臣虎、被告詹丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  白 龙人民陪审员  吴玩芬人民陪审员  许丽娜二〇二〇年五月十四日书 记 员  吴佩凤