广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初7910号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区公益路23号钻石商务大厦805室，统一社会信用代码91440101687656478T。法定代表人：方尤存。委托诉讼代理人：江嘉丽，该公司员工。委托诉讼代理人：杨颖妍，该公司员工。被告：方泽文，男，1982年5月19日出生，汉族，住广州市天河区,被告：陈少霞，女，1981年11月16日出生，汉族，住广州市天河区,被告：方园红，男，1947年10月18日出生，汉族，住广州市越秀区,被告：林必聪，男，1985年2月25日出生，汉族，住广州市天河区,原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（简称万穗公司）诉被告方泽文、陈少霞、方园红、林必聪借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万穗公司的委托诉讼代理人江嘉丽、被告方泽文到庭参加诉讼，被告陈少霞、方园红、林必聪经传票通知，未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告万穗公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除合同编号为2019年（自）循贷额度-2-026号的《自然人循环贷款额度合同》；判令被告方泽文偿还贷款剩余本金2404675.79元，利息自2020年1月15日暂计至2020年5月19日为200389.65元，违约金自2020年3月15日起至2020年5月19日为180350.68元，以上合计为2785416.12元。所欠利息以剩余本金为基数按照年利率24%计算、违约金以剩余本金为基数按照年利率36%计算，计至付清款日止；2、请求判令被告方泽文偿还贷款剩余本金500000元，利息自2020年3月10日暂计至2020年5月19日为23333.33元，违约金自2020年4月20日起至2020年5月19日为19500元，以上合计为542833.33元，所欠利息以剩余本金为基数按照年利率24%计算、违约金以剩余本金为基数按照年利率36%计算，计至付清款日止；以上两项暂合计3328249.45元；3、判令原告对被告陈少霞为该借款提供担保的房产【位于保利××花园住宅（自××＃）××号（住宅自编号12#）32层3206房，房地权证号为粤（2018）广州市不动产证明第06051084号】享有抵押权，对该抵押房产的折价或拍卖、变卖后的价款有优先受偿的权利；4、被告陈少霞、方园红、林必聪对上述第一项和第二项的债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼保全担保费6600元由被告方泽文、陈少霞、方园红、林必聪共同承担；6、本案诉讼费用及其他实现债权的费用由被告方泽文、陈少霞、方园红、林必聪共同承担。事实和理由：被告方泽文与我公司于2019年4月2日签订合同编号为2019年（自）循贷额度-2-026号的《自然人循环贷款额度合同》、于2019年4月2日签订合同编号为2019年自循贷额度借字第-2-026号(1)的《自然人循环贷款（单项）借款合同》，于2019年11月29日签订合同编号为2019年自循贷额度借字第-2-026号(2)的《自然人循环贷款（单项）借款合同》，向我公司分别借款人民币300万元和50万元，约定的借款期限分别为36个月和6个月。上述两笔借款，被告方泽文同时签订了还款计划表，确认这两笔贷款每期的还款日和还款金额。根据上述两份《自然人循环额度（单项）借款合同》第四条约定，两笔借款利率均为固定利率，即每月利率为20‰；根据上述两份《自人循环额度（单项）借款合同》第四条4约定，逾期期间加收违约金，依据借款余额的0.1%按日计算违约金，违约金=本金余额×0.1%×逾期天数，直至清偿本息为止。同时，被告陈少霞与我公司于2019年4月2日签订合同编号为2019年（自）循贷额度（抵）字-2-026号《自然人循环贷款最高额抵押合同》，将被告陈少霞名下位于保利××花园住宅（自××＃）××号（住宅自编号12#）32层3206房的房产抵押给我公司并办理了抵押登记，故我司有权对该抵押房产的折价或拍卖、变卖后的价款有优先受偿的权利。同时，被告陈少霞、方园红、林必聪与我公司于2019年4月2日签订合同编号为2019年（自）循贷额度（保）字-2-026号《自然人循环贷款最高额保证合同》和《还款计划表》，保证合同作为额度合同和借款合同的从合同，被告陈少霞、方园红、林必聪同意为方泽文的两笔借款提供最高额连带责任保证，保证期间为两年。上述合同签订后，我公司依约于2019年4月8日、2019年4月26日和2019年11月29日分别发放200万元、100万元和50万元的贷款至方泽文指定的账户。被告方泽文的上述借款于2020年3月10日最后一次清偿到期的部分本息后，尚欠本息未还款。根据《自然人循环额度（单项）借款合同》第九条的约定，借款人未按合同的约定履行对贷款人的支付和清偿义务的，贷款人有权立即或限期收回已经发放的借款。同时，根据《自然人循环贷款借款合同》第十五条的约定，“除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于律师代理费等）由借款人承担”。另根据原告与被告方泽文签署的《关于送达地址确认的补充协议》，约定了文书送达地址。被告方泽文：广州市天河区燕都路4号704房；被告陈少霞：广州市天河区燕都路4号704房；被告方园红：广州市越秀区农林下路69号802房；被告林必聪：广州市天河区燕都路4号704房。据此，请求法院支持原告全部诉讼请求，以保障原告合法权益。被告方泽文辩称：对于还款本金没有异议，正常计算的利息我也没有异议，但利息、违约金过高，应当以银行贷款利率为标准；陈少霞的房产抵押也无异议；我希望将我名下的房产抵押给原告，担保人的义务应该解除；同意支付诉讼保全担保费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明原告诉称事实属实。另查明，编号为2019年自循贷额度借字第-2-026号(1)《自人循环额度（单项）借款合同》第四条第4点第（二）项约定，借款逾期期间加收违约金，依据借款本金余额的0.1%按日计算违约金，违约金=本金余额×0.1%×逾期天数。编号为2019年自循贷额度借字第-2-026号(2)的《自人循环额度（单项）借款合同》第四条第4点第（二）项约定，借款逾期期间加收违约金，以借款本金余额为基数，按照年利率12%计算违约金，即违约金=本金余额×0.1%/30×逾期天数。诉讼中，原告万穗公司向本院提交诉讼保全申请并由中国太平洋财产保险股份有限公司广州分公司提供了保函保证担保，本院依法作出（2020）粤0114民初7910号民事裁定书并采取了相应的诉讼保全措施。原告万穗公司为此支出诉讼财产保全服务费6600元。截至2020年5月19日，被告方泽文尚欠编号为2019年自循贷额度借字第-2-026号(1)《自人循环额度（单项）借款合同》项下借款贷款本金2404675.79元及利息200389.65元，违约金180350.68元；尚欠编号为2019年自循贷额度借字第-2-026号(2)的《自人循环额度（单项）借款合同》项下借款贷款本金500000元，利息23333.33元，违约金19500元。本院认为：万穗公司与方泽文、陈少霞、方园红、林必聪签订的《自然人循环贷款额度合同》、《自然人循环额度（单项）借款合同》、《自然人循环贷款最高额保证合同》、《自然人循环贷款最高额抵押合同》是各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，依法成立、有效，各方均应依约履行相应的义务。万穗公司已依约向方泽文发放《自人循环额度（单项）借款合同》项下两笔借款300万元及50万元，方泽文理应依约履行还款义务，现方泽文未按期足额偿还借款，尚拖欠万穗公司编号为2019年自循贷额度借字第-2-026号(1)《自人循环额度（单项）借款合同》项下借款本金2404675.79元，尚欠编号为2019年自循贷额度借字第-2-026号(2)的《自人循环额度（单项）借款合同》项下借款本金500000元，其行为已构成违约，本院对万穗公司要求方泽文偿还借款本金的诉讼请求予以支持。关于利息、违约金。由于万穗公司属非金融贷款机构，故对万穗公司的贷款应参照民间借贷方式处理。本案中约定利息为月利率20‰，对于原告的利息请求，本院根据被告实际还款情况依法调整为以2404675.79元为基数，按年利率24%从2020年2月15日起计至还清款日止；以500000元为基数，按年利率24%从2020年3月10日起计至还清款日止。对于违约金，本案中约定的利息及违约金合并利率已经超过了年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”按照上述规定，本院已支持按年利率24%计算利息，对违约金部分，本院不予支持。关于担保服务费用，万穗公司因实施财产保全担保而支出担保服务费6600元，提交《诉讼财产保全责任保险单》以及发票为证，根据合同约定，该费用系原告万穗公司为主张权利而实际产生的合理支出，应由借款人方泽文承担。被告陈少霞、方园红、林必聪在《自然人循环贷款最高额保证合同》保证人处签字，自愿为方泽文涉案借款提供连带责任保证，具有法律约束力，现方泽文没有按期还款，陈少霞、方园红、林必聪应对上述欠款承担连带清偿责任。被告陈少霞自愿以其名下所有的位于广州市保利××花园住宅（自××＃）××号（住宅自编号12#）32层3206房产为方泽文的涉案借款提供抵押担保且办理了抵押登记，故原告对处置该房产所得价款在债权范围内享有优先受偿权。被告陈少霞、方园红、林必聪经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告方泽文于本判决生效之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司偿还借款本金2404675.79元及利息（利息以2404675.79元为基数，按年利率24%自2020年2月15日起计至还清款日止）；被告方泽文于本判决生效之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司偿还借款本金500000元及利息（利息以500000元为基数，按年利率24%自2020年3月10日起计至还清款日止）；被告方泽文于本判决生效之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司支付诉讼保全担保服务费6600元；被告陈少霞、方园红、林必聪对被告方泽文的上述一、二、三项债务承担连带清偿责任；原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司对被告陈少霞名下位于广州市保利罗兰花园住宅(自编号12#)沐兰一街29号（住宅自编号12#）32层3206房产以折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；六、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16739元，财产保全费5000元，由被告方泽文、陈少霞、方园红、林必聪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  陈雅敏二〇二〇年七月三十日书记员  陈晓敏许清如