广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初18431号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道鉴海南路**，统一社会信用代码91440606729217124K。负责人：曾力，系该支行行长。委托诉讼代理人：刘和，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：严翠怡，广东信孚律师事务所律师。被告：廖小云，女，1983年10月16日出生，汉族，住广东省南雄市****************，公民身份号码440************725。被告：罗华伟，男，1979年3月9日出生，汉族，住广东省大埔县*********，公民身份号码441************816。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行与被告廖小云、罗华伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序于2020年8月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人严翠怡以及被告罗华伟到庭参加诉讼，被告廖小云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖小云立即偿还原告信用卡透支本息共计61010.25元（其中本金52500元、利息23.25元、违约金87元、分期手续费8400元，利息暂计至2020年4月10日，此后的违约金按最低还款额未还部分的5%按月计算，利息按日利率万分之五计至实际清偿之日止）；2.被告罗华伟对上述第一项债务承担共同还款责任；3.本案受理费用由两被告承担。事实与理由：一、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的签约情况2017年9月7日，两被告向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》申请分期资金额度120000元用于家装，分期期数为60期。同日，被告廖小云向原告申请开通金穗贷记卡，卡号为622**********282，并承诺愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的各项规定。《领用合约》第4.1条约定：透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍；第4.3条约定：被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2017年9月18日，原告与被告廖小云签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号为442***********448，以下简称《借款合同》），协议约定原告同意向被告廖小云借款金额为90000元用于家装，分期期限为60期（信用卡一个账单周期为一期），手续费费率为16%，手续费金额=分期本金金额×手续费费率，即分期手续费为14400元，由原告分期扣收。被告廖小云在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本息全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。如被告廖小云未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期最低还款额，并视被告廖小云还款情况收取由此产生的利息、复利等费用。被告罗华伟作为保证人在《借款合同》上签名确认对被告廖小云的涉案借款承担连带责任保证，保证范围包括《借款合同》项下分期本金、利息、复利、分期手续费等。二、放款情况以上合同签订后，原告依约向被告廖小云发放了90000元贷款，借款期限为5年，期数60期，手续费费率为16%。三、被告违约情况贷款发放后，被告廖小云开始偿还了部分款项，之后出现逾期还款的情况，经原告屡次催收未果。被告廖小云的行为严重损害了原告的合法权益，现原告宣布与被告于2017年9月18日签订《借款合同》项下的贷款全部提前到期，并要求被告廖小云立即归还全部欠款本息、违约金、手续费以及承担本案的诉讼费用。原告为维护自身的合法权益，遂起诉至法院。被告廖小云未作答辩。被告罗华伟辩称，对原告诉请的本金有异议，借款后一直有还款，每月还款1800多元，目前逾期部分已还清。两被告已于2019年12月离婚。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告廖小云经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告罗华伟对原告提交的《催收账户交易历史记录》有异议，本院认为《催收账户交易历史记录》的还款情况能与《借款合同》《进账单》及《业务凭证》相互印证，本院予以确认并在卷佐证；原告对被告罗华伟提交的还款情况截图不予确认，本院认为截图上未显示完整的银行账号，且被告罗华伟未提交其他证据予以佐证，故本院对还款情况截图不予采信。根据采信的证据，结合原告的陈述，本院对原告起诉主张的事实予以认定。另查明，两被告为夫妻关系，于2007年2月15日登记结婚。因被告廖小云未按约还款，原告于2020年7月13日向法院起诉，本院于2020年7月30日将起诉状副本及开庭传票等应诉材料向被告廖小云送达。截至2020年7月30日，被告廖小云尚欠原告借款本金46500元、利息22.5元、违约金87元，到期手续费480元，未到期手续费6960元。收到应诉材料后，被告廖小云偿还了部分款项，截至2020年8月11日，被告廖小云尚欠原告借款本金43500元、利息35.81元、手续费6959.5元。本院认为，被告廖小云向原告申请贷款，原告审查后向被告廖小云发放贷款，双方之间形成金融借款合同关系，该合同是双方真实意思表示，合法有效，双方的权利义务应受到合同的保护和约束。被告廖小云未按时足额偿还分期贷款本金及手续费，构成违约，原告有权宣布合同项下贷款提前到期，被告廖小云应立即偿还所有贷款本金及手续费等。因原告仅通过起诉的方式向被告廖小云宣告合同项下所有贷款提前到期，未有按其他方式直接通知被告廖小云，故合同项下所有贷款提前到期之日应为被告廖小云收到本案应诉材料之日即2020年7月30日，此后所有剩余本金及分期手续费均已到期，又因到期后被告廖小云偿还了部分款项，故其应向原告偿还全部剩余贷款本金43500元及最大限额为6959.5元的手续费。对于利息及违约金，原告宣告全部贷款提前到期，被告廖小云未能偿还，则原告有权按照《领用合约》约定，对于逾期归还的本金应按照日利率万分之五计算利息，按照最低还款额未偿还部分的5%计算违约金，该约定有据可依，本院对原告诉请的利息予以支持。但因原告要求被告廖小云支付的透支利息的利率为日万分之五已高于银行同期贷款利率，本院已支持原告对于利息及手续费的诉讼请求，且原告起诉后，被告廖小云已清偿截至2020年7月30日止的违约金，足以惩罚被告廖小云的违约行为，如再按原告主张方式计付违约金，则明显加重了债务人的责任负担，故违约金本院予以支持至原告要求宣告所有贷款提前到期之日，自2020年7月31日起违约金不再计收。且因原告现计收利息、分期手续费已超过以尚欠本金为基数年利率24%的限制，上述费用总计应当以上述年利率24%为限收取，即截止至被告廖小云实际清偿之日止，被告廖小云除应向原告支付尚欠本金外，其余本案利息、分期手续费应以尚欠本金为基数年利率24%为限额，超出部分不予支持。关于被告罗华伟的责任问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，涉案贷款发生在两被告婚姻关系存续期间，虽然罗华伟辩称两被告已于2019年12月离婚，但并未提交证据证明，且被告罗华伟作为担保人在《借款合同》上签名同意对涉案债务承担连带清偿责任，故涉案款项为两被告的夫妻共同债务。据此，原告诉请被告罗华伟对被告廖小云的上述债务承担共同还款责任有事实根据及法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告廖小云应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行偿还借款本金43500元、手续费及利息（计算方式为：1.暂计至2020年8月11日的利息为35.81元，从8月12日起以43500元为基数按日利率万分之五计算至清偿之日止；2.分期手续费按最大限额为6959.5元计算；3.截止至被告廖小云实际清偿之日止的利息、分期手续费合计以尚欠本金为基数的年利率24%为限）；二、被告罗华伟对被告廖小云的上述第一项判决确定的债务承担共同还款责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行金钱给付义务的，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍计付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1325.26元，减半收取计662.63元，财产保全费630.1元，合计1292.73元（原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行已预交），由被告廖小云、罗华伟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 肖复春二〇二〇年十月十三日法官助理 袁丽阳书 记 员 梁国锋