广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初30724号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地：深圳市福田区莲花街道深南大道2016号招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码：9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：裴海燕，广东格威律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕茂林，广东格威律师事务所实习律师。被告：黄志思，男，汉族。被告：吴惜圆，女，汉族。原告招商银行股份有限公司深圳分行诉被告黄志思、吴惜圆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用普通程序审判，于2020年12月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人裴海燕到庭参加了诉讼，两被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即向原告偿还编号为8141210178001《个人授信协议》项下剩余贷款本金1492380.46元，利息0元、罚息708.88元、复息0元，合计1493089.34元［利息、罚息及复息暂计至2020年4月1日,之后按合同约定及中国人民银行规定的标准计至款项付清之日止］，并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；二、判令被告黄志思抵押的房产处置所得之价款优先偿还原告的贷款本息及实现债权的费用，不足部分由二被告继续清偿；三、判令被告承担原告实现债权的一切费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2014年12月24日原告与被告黄志思签订《个人授信协议》（以下简称“授信协议”）并约定：原告向被告黄志思提供总额度为229.2万元的授信额度，授信期间为120月，自2014年12月24日起至2024年12月24日止。罚息和复息利率按日依其未偿还的贷款本金或利息在各具体合同执行利率水平上均加50%计收。2015年1月23日，原告与被告黄志思签订《个人贷款借款合同》，约定原告向二被告提供292.2万元的贷款，用于流动资金周转，此项贷款为上述授信协议项下的授信额度贷款，贷款期限为60个月，贷款利率与利息按借款合同第5条的规定执行，还款方式为：按个人贷款自主月供协议书第2条规定执行。为担保授信协议下的债务的履行，被告黄志思与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，将被告黄志思所有的位于深圳市宝安区的房产抵押给原告。抵押担保的范围包括但不限于借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及实现债权的费用。涉案贷款发生二被告婚姻关系存续期间，且该笔借款主要用于家庭经营生活所需，系夫妻共同债务，被告吴惜圆应当承担共同还款的责任。原告依上述协议的约定于2015年1月23日向被告黄志思足额发放了贷款，但是二被告并未严格按照约定还款。根据借款合同第10条的约定，双方产生争议的，可以选择向贷款人所在地法院起诉。据此，为维护原告权益，特提起诉讼。两被告未到庭亦未答辩。经审理查明，原告向本院提交一份《结婚证》复印件，依据复印件显示，两被告系夫妻关系，两人于1999年10月21日登记结婚。因被告黄志思向原告申请贷款，被告黄志思在原告提供的《小微贷款申请表》中签名确认向原告申请贷款229.2万元，借款期限60个月，还款方式为等额还款，以房产抵押作为担保。被告吴惜圆在该申请表中借款申请人配偶一栏签字确认。在该申请表中同意抵押声明一栏注明同意以上述抵押房产对贵行所负债务的抵押担保，本人放弃对贵行享有的所有基于本人与抵押人的婚姻关系而产生的的共有财产的抗辩权（如有）。对于抵押人与贵行签署的抵押合同的全部内容，本人没有任何异议。被告吴惜圆在抵押物共有人一栏亦签字确认。原告与被告黄志思签订《个人授信协议》，约定：原告同意向被告黄志思提供总额为229.2万元的可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2014年12月24日起到2024年12月24日止。协议还约定，授信申请人（被告黄志思）未按照各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人未按本协议或各具体合同、各具体业务申请及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还借款本金及／或利息（包括罚息、复息）的，构成违约，授信人可提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。为担保上述合同的履行，原告与被告黄志思签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：被告黄志思以其名下位于深圳市宝安区房产（房地产权证号：深房地字第××号）提供抵押担保，抵押担保的范围包括抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。2015年1月13日，双方就上述抵押在房地产权登记部门办理了抵押登记，抵押权人为原告。2015年1月23日，原告与被告黄志思签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告黄志思提供贷款229.2万元，用途为流动资金周转，贷款期限为60个月，即2015年1月23日至2020年1月23日。贷款期限内如遇贷款基准利率发生变化，执行利率按照次期调整的方式进行调整。还款方式为等额本息还款法。同日，原告与被告黄志思还签订《个人贷款自主月供协议书》，约定：被告黄志思在设定的“自主月供”期限内，按月还本付息，到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息的方式偿还借款合同项下的贷款，自主月供期限为60个月，月供计算期为240个月。上述合同签订后，原告依约于2015年1月23日向被告黄志思发放了贷款229.2万元。2020年1月23日，贷款期限届满后，被告黄志思未能依约偿还借款本息。依据原告提交的逾期账单显示，被告黄志思于2020年4月28日还款501180.88元，其中本金466433.44元、利息4315.44元、罚息30432元。截至2020年12月21日，被告黄志思尚欠借款本金1480380.46元，罚息93605.69元。庭审时，原告确认第三项诉请中，除诉讼费、保全费外，暂未产生其他实现债权的费用。本院认为，原告与被告之间签订的《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律效力。上述合同签订后，原告依约向被告黄志思发放了贷款229.2万元，但被告在贷款期限届满后，未按照合同约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的违约责任。依据原告提交的证据显示，截至2020年12月21日，被告黄志思尚欠原告贷款本金1480380.46元，罚息93605.69元。被告黄志思未提交证据证明其已向原告清偿了上述借款本金及罚息，原告请求被告黄志思支付上述欠款本金、罚息，符合合同约定，本院予以支持。此后的罚息应以尚欠本金1480380.46元为基数，并按照合同约定的标准继续计算至实际清偿之日止。为担保上述合同的履行，被告黄志思自愿将其名下位于深圳市宝安区房产（房地产权证号：深房地字第××号）抵押给原告，被告吴惜圆作为抵押物共有人亦对上述抵押予以认可，且上述抵押已在房地产权登记部门办理了抵押权登记，故原告作为抵押权人对上述抵押物享有抵押权，并有权就依法处分抵押物所得款项优先受偿。被告吴惜圆虽在原告提供的《小微贷款申请表》中签字，但系以借款申请人的配偶以及抵押物共有人的身份确认该笔贷款，在该申请表中，被告吴惜圆并未确认该笔贷款属夫妻共同债务，亦未有与被告黄志思共同承担还款义务的意思表示。同时，依据原告与被告黄志思签订的《个人贷款借款合同》约定，涉案贷款系用于流动资金周转。因涉案贷款金额巨大，远超一般家庭正常支出，原告亦未提交证据证明该笔贷款用于家庭支出，故本院对原告关于涉案债务属于夫妻共同债务的主张不予采信，对其要求被告吴惜圆承担共同还款义务的诉讼请求，予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄志思应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还尚欠贷款本金1480380.46元，罚息93605.69元（罚息暂计至2020年12月21日，此后的罚息应以尚欠本金1480380.46元为基数，并按照合同约定的标准继续计算至实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行对被告黄志思名下位于深圳市宝安区房产（房地产权证号：深房地字第××号）享有抵押权，并有权就依法处分上述抵押物所得价款优先清偿上述费用，不足部分由被告黄志思继续清偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费18237.8元、保全费5000元（受理费、保全费已由原告预交），合计23237.8元，由原告负担197.8元，被告黄志思负担23040元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马    翼二〇二〇年十二月三十日书记员 陈思杰（代）