广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初22834号原告：中国光大银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市*******荣大厦首层和五层（五层仅作办公场所使用），统一社会信用代码914************307。负责人：林银波，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：陈行军，男，1979年8月16日出生，汉族，身份证住址广东省阳春市*********，公民身份号码441************4。被告：肖铱颖，女，1979年2月24日出生，汉族，身份证住址广东省阳春市*********，公民身份号码441************。被告：中山市亿力贸易有限公司，住所地广东省中山市*************，统一社会信用代码914**********。法定代表人：罗某1。原告中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）与被告陈行军、肖铱颖、中山市亿力贸易有限公司（以下简称亿力公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告光大银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告陈行军向原告清偿尚欠贷款本金26961.67元及利息1567.55元、罚息55.73元、复息4.43元（暂计至2020年6月20日，之后的利息、罚息、复息按个人贷款合同（抵押、保证）约定计算至贷款全部清偿之日）；2.原告对被告陈行军、肖铱颖提供的位于广东省中山市********************处置所得价款享有优先受偿权；3.被告陈行军支付原告因实现债权产生的律师费714元；4.被告亿力公司、肖铱颖对被告陈行军上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费、诉讼保全费由被告陈行军、亿力公司、肖铱颖共同承担。事实与理由：被告陈行军向原告借款购买商铺，并以所购房地产作抵押，被告亿力公司、肖铱颖为被告陈行军上述借款提供保证担保。原告依约发放贷款后，被告陈行军未按月偿还本息。被告陈行军、肖铱颖、亿力公司在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：贷款情况：贷款人：光大银行中山分行。借款人：陈行军。抵押人：陈行军、肖铱颖。保证人：亿力公司、肖铱颖。签约情况：2015年10月20日，上述当事人签订《个人贷款合同》（编号：388********）。贷款用途：购买商铺。贷款本金金额：109000元。贷款期限：60个月，自2015年10月20日起至2020年10月20日止。贷款执行利率：浮动利率，年利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%执行，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，按贷款人相关政策执行。贷款期限在1年以上的，遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。借款逾期的罚息利率：借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。复利计收标准：贷款人有权按中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。庭审中，光大银行中山分行明确复利按罚息利率计收，即在合同约定的贷款利率水平上上浮50%，但未提供相应证据。约定还款方法：等本金还款。提前收贷约定：借款人未按时足额还款构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、律师费等），并有权宣布行使或实现合同项下的担保权利。抵押担保情况：抵押物为位于广东省中山市********************的房地产；抵押担保范围包括贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。2015年10月*1日，光大银行中山分行与陈行军、肖铱颖办理了上述房产的抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第；备案合同号），光大银行中山分行尚未取得抵押物的所有权证。保证担保情况：亿力公司、肖铱颖自愿为借款人在合同项下的贷款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证担保；保证期间从合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止；保证担保的范围为贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项；如借款人未按合同约定履行其还款义务，贷款人无需事先向借款人或其他任何第三人提出付款要求或对借款人或其他任何第三人提起诉讼或申请仲裁，或采取任何其他措施以实现债权，即可直接要求保证人履行其在合同项下的保证责任。如贷款人针对贷款还享有其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利。放款情况：2015年10月20日，光大银行中山分行向陈行军指定银行账户放款109000元，陈行军在贷款借据借款人处签名捺印。欠款情况：陈行军于2019年8月份开始出现逾期未足额还款情况，截至2020年6月20日，陈行军尚欠借款本金26961.67元、利息1567.55元、罚息55.73元、复利4.43元。另查，光大银行中山分行因本案支付律师费714元。又查，陈行军与肖铱颖系夫妻关系，双方于2002年11月12日登记结婚。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。光大银行中山分行与陈行军、肖铱颖、亿力公司之间签订的个人贷款合同，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。光大银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，陈行军亦应当全面履行还款义务，但陈行军未按时足额偿还借款本息，已构成违约，光大银行中山分行有权按照合同约定提前收回已发放贷款本金，并要求陈行军承担按合同约定支付利息、罚息及复利的违约责任。陈行军的欠款数额，光大银行中山分行提交贷款划款凭证及欠款系统截屏图为证，陈行军未提供相反证据，故本院予以确认。光大银行中山分行已举证律师费已实际支出且没有超过收费标准，本院亦予以支持。关于利率标准，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定进行转换。本案执行利率应依照该公告转换为以LPR为定价基准加点形式，具体为：加点数值=当前执行利率5.39％-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=0.59％，即截至2019年12月31日的执行利率为5.39％（4.9%×1.1），从2020年起每年的重定价日为1月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月5年期以上LPR加点59个基点。案涉抵押物已办理抵押备案登记，该登记合法有效，具有公示性，陈行军未依约还款，光大银行中山分行请求以陈行军、肖铱颖提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。此外，陈行军涉案债务属于肖铱颖、亿力公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故肖铱颖、亿力公司应对陈行军所欠光大银行中山分行的本案债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，本案中，个人贷款合同约定借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。故依照合同约定，光大银行中山分行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由光大银行中山分行在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。陈行军、肖铱颖、亿力公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告陈行军应于本判决生效之日起七日内向原告中国光大银行股份有限公司中山分行清偿截止至2020年6月20日的贷款本金26961.67元、利息1567.55元、罚息55.73元、复利4.43元；自2020年6月21日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数按《个人贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算；自判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按《个人贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算。但原告光大银行股份有限公司中山分行对上述利息、罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额；二、被告陈行军应于本判决生效之日起七日内向原告中国光大银行股份有限公司中山分行支付律师费损失714元；三、如被告陈行军逾期履行上述两项债务，原告中国光大银行股份有限公司中山分行有权对被告陈行军、肖铱颖名下位于广东省中山市*******************的不动产（抵押登记备案编号：易房抵字第；备案合同号：）折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告肖铱颖、中山市亿力贸易有限公司对被告陈行军本案债务承担连带清偿责任。被告中山市亿力贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告陈行军追偿。五、驳回原告中国光大银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费532元，减半收取为266元，诉讼保全费314元，合共580元（原告中国光大银行股份有限公司中山分行已预交），该款由被告陈行军、肖铱颖、中山市亿力贸易有限公司共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国光大银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年十月十三日书记员 林兆诗谭嘉怡