江苏省常州市天宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0402民初1774号原告：浙江省浙商资产管理有限公司，统一社会信用代码91330000075327358A，住所地浙江省杭州市西湖大道193号301室。法定代表人：孙建华，该公司董事长。委托诉讼代理人：吴剑，江苏常誉律师事务所律师。被告：常州市鑫晏家纺有限公司，工商注册号320483000062842，住所地江苏省常州市武进区雪堰镇工业园区。法定代表人：秦锋。被告：秦锋，男，1974年9月13日出生，汉族，住江苏省常州市武进区。被告：吴桂芳，女，1978年8月12日出生，汉族，住江苏省无锡市滨湖区。原告浙江省浙商资产管理有限公司（以下简称浙商公司）与被告常州市鑫晏家纺有限公司（以下简称鑫晏公司）、秦锋、吴桂芳金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告浙商公司的委托诉讼代理人吴剑到庭参加诉讼，被告鑫晏公司、秦锋、吴桂芳经本院合法传唤无正当理由未当庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浙商公司向本院提出诉讼请求：1、判令鑫晏公司立即向原告归还借款本金7925736.24元，利息及罚息4678061.43元（利息及罚息暂计至2016年1月20日）；以及从2016年1月21日起至实际还清全款日止按合同约定利率计算的利息及罚息；2、判令秦锋、吴桂芳对鑫晏公司的上述第一项债务承担连带保证责任；3、本案的诉讼费、保全费由各被告承担。事实和理由：鑫晏公司向江苏银行股份有限公司常州分行（以下简称江苏银行）申请借款，由秦锋、吴桂芳、常州市天益纺织机械有限公司（以下简称天益公司）提供担保。双方签订了最高额综合授信合同、最高额保证合同、最高额个人连带责任保证书、商业汇票银行承兑合同等。江苏银行按约开具的承兑汇票金额总计1600万元，由鑫晏公司提供800万元保证金担保，另800万元作为承兑汇票的敞口，在承兑汇票到期日偿还。但承兑汇票到期后，鑫晏公司未按约还款，秦锋、吴桂芳、天益公司未履行保证责任。江苏银行分多次扣款合计74263.76元，该款用于冲抵借款本金。2016年3月20日，江苏银行与中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司（以下简称东方公司）签订《债权转让协议》，将上述债权转让给东方公司。2017年9月5日东方公司又将上述债权转让给原告，两次转让均登报公告。江苏银行已经于2013年向天宁法院提起诉讼，要求鑫晏公司全额偿还借款，秦锋、吴桂芳、天益公司对鑫晏公司所欠款项承担保证责任，案号为（2013）天商初字第1068号，江苏银行已经在保证期间内向保证人主张了保证责任。后因借款人及担保人一直未能偿还借款本金及利息，浙商公司诉至法院，提出上述诉讼请求。被告鑫晏公司、秦锋、吴桂芳未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下。2012年1月5日，江苏银行与鑫晏公司签订《最高额综合授信合同》，授信金额800万，授信期间是2012年1月5日至2012年12月28日。同日，江苏银行与天益公司签订《最高额保证合同》，由天益公司对上述最高额800万授信合同项下债务承担连带保证责任。同日，秦锋、吴桂芳向江苏银行出具《最高额个人连带责任保证书》，约定秦锋、吴桂芳对鑫晏公司的上述最高额800万授信合同项下债务承担连带保证责任。江苏银行与鑫晏公司还签订有两份《商业汇票银行承兑合同》及对应的《质押保证金质押协议》，根据合同约定，江苏银行履行了合同义务，放款日期和金额分别为2012年11月8日的400万、2012年12月5日的300万。相对应的承兑汇票敞口是200万和150万，总计350万。这两笔贷款分别于2013年5月8日、2013年6月5日到期，鑫晏公司未还，天益公司、秦锋、吴桂芳也没有承担连带保证责任。江苏银行与鑫晏公司于2013年1月9日签订了《最高额综合授信合同》，授信额度800万，授信期间2013年1月9日至2013年12月23日。同日江苏银行与天益公司签订《最高额保证合同》，由天益公司对最高额800万授信合同项下债务承担连带保证责任。同日，秦锋、吴桂芳向江苏银行出具《最高额个人连带责任保证书》，约定秦锋、吴桂芳对鑫晏公司的上述最高额800万授信合同项下债务承担连带保证责任。江苏银行与鑫晏公司还签订有三份《商业汇票银行承兑合同》及对应的《保证金质押协议》，根据合同约定，江苏银行履行了合同义务，放款日期和时间分别为2013年1月11日的300万、2013年1月14日的300万、2013年3月14日的300万，相对应的敞口均为150万，总计450万。鑫晏公司未还，天益公司、秦锋、吴桂芳也没有承担连带保证责任。上述《最高额个人连带责任保证书》约定的保证担保的范围为主合同项下的全部贷款（授信）本金及案主合同及其附件约定计收的全部利息（包括罚息和复利）以及债务人应当向江苏银行支付的违约金、赔偿金和江苏银行为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等）保证期间从保证书生效之日起至主合同项下债务到期（包括提前到期、展期到期）后满两年之日止；江苏银行于保证期间依法将其债权转让给第三人的，保证人在原保证的范围内继续承担保证责任。上述《商业汇票银行承兑合同》均约定，鑫晏公司按承兑汇票金额的50%支付履约保证金至指定的保证金账户作为质押担保，若鑫晏公司至汇票到期日仍不能足额交付票款，江苏银行可以就保证金优先清偿票款不足部分；对因江苏银行垫付而形成的垫付票款及逾期罚息，由鑫晏公司承担还款责任；江苏银行支付的垫付票款自付款之日起转作鑫晏公司的逾期贷款，并按垫付金额的每日万分之五计收逾期利息。江苏银行于2013年6月25日向本院起诉鑫晏公司、秦锋、吴桂芳、天益公司，起诉标的是要求鑫晏公司归还借款本息合计8028070.34元，承担律师费155421元，要求秦锋、吴桂芳、天益公司承担连带担保责任。本院在2013年6月28日予以立案，案号（2013）天商初字第1068号。2013年3月25日，天益公司法定代表人曹俊峰以秦锋伪造天益公司印章、假冒曹俊峰签名、提供虚假担保证明向金融机构骗取贷款为由，向公安机关报案。常州市武进区公安分局于2013年6月25日决定立案。2014年9月16日，常州市武进区人民检察院以鑫晏公司、秦锋犯骗取贷款罪向常州市武进区人民法院提起公诉。该院根据鑫晏公司、秦锋在案件审理中的陈述、证人证言笔录、被害单位提供的最高额保证合同、鑫晏公司对账单进账单、汇票复印件、公安机关作出的物证鉴定书等证据，查明以下事实：鑫晏公司法定代表人秦锋分别于2012年1月、2013年1月，与江苏银行签订最高额保证合同、担保承诺书时，采用加盖私刻的天益公司印章及冒签该公司法人代表曹俊峰签名的方式，让天益公司分别为鑫晏家纺公司在江苏银行的2012年1月、2013年1月两份最高额综合授信合同提供保证。随后秦锋在申请具体授信时，采用提供虚假工业品买卖合同的方式，在缴纳50%承兑保证金后，分别于2012年11月8日、2012年12月5日、2013年1月11日、2013年1月14日、2013年3月14日向江苏银行申请开出总额为1600万元的银行承兑汇票，承兑汇票到期后未有能力按期偿还剩余款项，给江苏银行实际造成共计人民币800万元的重大经济损失。该院认为，鑫晏公司以欺骗手段取得银行贷款并造成重大损失，秦锋系单位直接负责的主管人员，其行为均已构成骗取贷款罪。秦锋能自动投案并如实供述了自己和单位的罪行，属自首，依法可从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第三十条、第三十一条、第六十七条第一款、第五十二条、第五十三条之规定，该院于2014年10月29日作出（2014）武刑初字第1351号判决：鑫晏公司犯骗取贷款罪，判处罚金人民币五十万元。秦锋犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年二个月，并处罚金人民币十万元。截至2016年1月20日，鑫晏公司结欠江苏银行借款本金7925736.24元，利息4678061.43元未予偿还。2016年3月20日，江苏银行与东方公司签订资产转让协议，将上述债权转让给了东方公司，并于同年6月6日在江苏经济报刊登了债权转让暨债务催收联合公告。2017年9月5日，东方公司又将上述债权转让给了浙商公司，并于同年11月6日在江苏经济报刊登了债权转让暨债务催收联合公告。上述事实，由《最高额综合授信合同》、《商业汇票银行承兑合同》、《保证金质押协议》、《最高额个人连带保证责任书》、债权转让协议、公告、（2013）天商初字第1068-3号民事裁定书、（2014）武刑初字第1351号刑事判决书以及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，鑫晏公司及其法定代表人秦锋骗取案涉借款，在刑法上，因其欺诈手段和非法目的构成骗取贷款罪，应当据此承担刑事责任；但在合同法上，其行为构成单方欺诈。根据《合同法》第五十四条第二款“一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销”之规定，江苏银行享有撤销权。因江苏银行以及后续作为债权受让人的浙商公司均未按照该条规定主张撤销案涉借款合同，故本院认定借款合同合法有效。因此，江苏银行与鑫晏公司签订的《最高额综合授信合同》、《商业汇票银行承兑合同》、《保证金质押协议》及秦锋、吴桂芳向江苏银行出具的《个人连带责任保证书》均系当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合同内容均具有约束力，当事人应按约履行各自的义务。江苏银行依约签发了承兑汇票并在承兑汇票到期日垫付了票款800万元，根据《商业汇票银行承兑合同》的约定，垫付票款自垫付之日起转为借款。鑫晏公司未能偿还借款，构成违约，鑫晏公司应当向江苏银行归还贷款本金，并按《商业汇票银行承兑合同》的约定按垫付金额的每日万分之五计收逾期利息。秦锋、吴桂芳未履行担保责任，应当承担相应的连带清偿责任。江苏银行与东方公司、东方公司与浙商公司签订的《债权转让协议》均合法有效，并在江苏经济报刊登了公告，故浙商公司依法取得江苏银行对鑫晏公司的金融不良债权。江苏银行与东方公司、东方公司与浙商公司签订的《债权转让协议》中转让的债权为截至2016年1月20日债务人结欠江苏银行的借款本金7925736.24元，利息4678061.43元，以及该转让标的的从权利，因此受让人可以向借款人和担保人主张债权转让以后的利息损失。由于东方公司及浙商公司非银行业金融机构，未取得金融主管部门相关发放贷款等金融业务的批准许可手续，浙商公司主张自江苏银行转让债权后的罚息，无法律依据，对该部分诉讼请求不予支持。综上所述，浙商公司的部分诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。秦锋、吴桂芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十四条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告常州市鑫晏家纺有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告浙江省浙商资产管理有限公司偿还借款本金7925736.24元、利息4678061.43元，并支付自2016年1月21日起至实际给付之日止按每日万分之五利率计算的利息；二、被告秦锋、吴桂芳对被告常州市鑫晏家纺有限公司的上述债务承担连带保证责任，并在承担保证责任后有权向被告常州市鑫晏家纺有限公司追偿；三、驳回浙江省浙商资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费97423元，减半收取48711.5元，保全费5000元，合计53711.5元，由被告常州市鑫晏家纺有限公司、秦锋、吴桂芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院。审判员 吴 赟二〇二〇年七月七日书记员 韩雁竹