河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1002民初4293号原告：中国民生银行股份有限公司许昌分行，住所地许昌市文峰路中段三鼎大厦**。负责人：贾睿，该分行行长。委托诉讼代理人：赵治屹，男，该分行员工。委托诉讼代理人：姜小燕，河南世纪风律师事务所律师。被告：关书玉，女，1970年5月29日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区。被告：邹明杰，男，1969年4月2日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区。被告：许昌魏都惊艳名妆化妆品店，住，住所地许昌市文峰路与东大街交汇处鑫悦广场**楼****/div>经营者：关书玉，女，1970年5月29日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区。被告：邹洪杰，男，1966年4月15日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区。被告：陈桂英，女，1961年9月11日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区。原告中国民生银行股份有限公司许昌分行诉被告关书玉、邹明杰、许昌魏都惊艳名妆化妆品店、邹洪杰、陈桂英金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人姜小燕，被告许昌魏都惊艳名妆化妆品店、关书玉、邹明杰、邹洪杰、陈桂英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司许昌分行向本院提出诉讼请求：1．请求人民法院依法判令被告关书玉、邹明杰、许昌魏都惊艳名妆化妆品店偿还原告借款本金640,000元，利息2,585.88元及罚息（以本金640,000元为基数，按年利率15.72525%的标准，自2018年6月5日起计算至还清本金之日止）、复利（以未支付利息2,585.88元为基数，按年利率15.72525%的标准，自2018年6月5日起计算至利息支付完毕之日止）；2．请求依法判令被告邹洪杰、陈桂英对上述借款本金及利息、罚息、复利承担连带偿还责任；3．本案的诉讼费用及其他费用由五被告承担。事实与理由：2016年7月14日，被告关书玉、邹明杰、许昌魏都惊艳名妆化妆品店与原告签订《综合授信合同》约定在2016年7月14日至2019年7月14日期间内，原告给予被告800,000元的授信额度，授信方式为个人贷款。同日被告邹洪杰、陈桂英与刘庆祥与原告签订了《最高额担保合同》，均自愿为被告关书玉、邹明杰、许昌魏都惊艳名妆化妆品店使用授信额度向原告的贷款提供连带责任保证，担保期间为主合同履行期届满两年。2017年6月12日，被告关书玉、邹明杰、许昌魏都惊艳名妆化妆品店使用授信额度向原告申请贷款，贷款金额为800,000元，贷款期间为自2017年6月12日至2018年6月4日，贷款用途为归还原贷款本金，年利率为10.4835%，逾期罚息利率为年利率15.72525%，对不能按时支付的利息按照年利率15.72525%计算复利，还款方式为按月付息、到期还本、每月还款日为21日。原告依约履行出借义务。现被告违反合同约定，未按时付息，到期未偿还贷款本金，原告据此要求被告还款，但是被告一直拒不履行还款义务，故根据相关法律规定诉至贵院，请求判决。许昌魏都惊艳名妆化妆品店、关书玉辩称，关书玉签订合同时，是原告工作人员指着合同让签字，他们让签哪里签哪里。具体合同内容被告不知道。被告要求看合同，原告员工不让看。当时，被告系许昌商业促进会会员，秘书长黄玉霞给被告打电话，说是与原告联合为会员之间相互担保发放银行贷款。期间，被告加入的晚，会员里认识的人不多，先认识一个卖轮胎的与陈桂英及被告关书玉进行三户联保，后卖轮胎的不缺钱退出三户联保。又经车静之介绍认识王小超，与被告关书玉、陈桂英进行三户联保，后才知晓王小超并非促进会会员。两年后，王小超还不起钱，银行不再向他续贷。银行经办人马龙飞了解情况后，决定关书玉与陈桂英两户单独找担保，与王小超的担保脱离担保关系。半年后，原告将刘庆祥银行账户冻结。此时被告才知道原告在起诉王小超时候并未将被告与王小超脱离开。原告应该起诉商促会，被告向商促会缴纳有风险金、保险金及保证金。邹明杰辩称，同关书玉答辩意见。原告与商促会系一家。邹洪杰辩称，被告对此借款合同以及产生的纠纷有以下质疑：质疑一：2020年8月14号，被告接到法院给被告寄来的传票才知道。被告2016年7月14号给被告兄弟邹明杰贷款担保的事情出问题了。到这个时候，被告才仔细回忆当初这个合同签署整个过程所发生的不可思议的一些怪现象。被告是2015年11月份从万通运输有限公司辞职。万通运输有限公司主业是分期付款售车。为此公司专门设立有一个调査科。对购车用户以及担保人都要进行详细的调查和审核。就是调查审核他们是否有偿还的能力、担保的能力。而2016年7月14号，被告在民生银行许昌分行签署这份贷款合同的整个过程中，民生银行许昌分行在场的所有职员没有一位问及被告的具体情况，是否具备偿还能力以及担保能力。而是一直在催促签一份文件再签一份文件。出于对被告兄弟邹明杰的信任更是对银行的信任被告当时签字了。本月14号被告接到传票后，经过了解被告才意识到。这是彻头彻尾的风险转嫁，关键是他们又抓到了一个降低风险的猎物。原来所谓的民生银行还可以这样放贷。被告的质疑是民生银行许昌分行这样的操作过程合法吗?被告原先所在的万通运输有限公司在做类似业务的时候是非常认真严肃严格的。即便是这样在被告辞职的一年之后便宣布破产倒闭了。民生银行许昌分行的这种操作，究竟给这个和谐社会带来了多少正能量?质疑二：被告签署的那份协议是在2016年的7月14号，有效期限是一年。被告是2020年8月14号接到的传票。时间已经过去4年。按照相关的法律，被告担保人的有效身份已经失效。质疑三：起诉书上并没有被告的电话号码（13130××××****被告的这个电话号码是2016年的元月30号就已经入网。质疑四：在送达被告的起诉书的最后一段。说被告兄弟邹明杰2017年的6月12号又贷了一笔款。贷新款还旧账。他旧账已经给还上了“民生银行许昌分行”为什么还要起诉被告?由于被告的经济条件非常非常差，失业已经5年了。打这样的官司被告也咨询过。按最低的收费也要一两万甚至3万被告付不起这个费用。被告也不懂法律。而要查证被告所说的所有的证据只有律师才有权利核实。所以请求法官准予法律援助。好给被告一个公平公正的裁决。陈桂英辩称，同关书玉答辩意见。经审理查明，2016年7月14日，被告关书玉、邹明杰、许昌魏都惊艳名妆化妆品店与原告签订《综合授信合同》，约定在2016年7月14日至2019年7月14日期间内，原告给予被告关书玉、邹明杰、许昌魏都惊艳名妆化妆品店800,000元的授信额度，授信方式为个人贷款。该合同约定借款逾期按照约定利率上浮50%的标准计收罚息，对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利。2017年6月8日,被告关书玉、邹明杰、许昌魏都惊艳名妆化妆品店使用授信额度向原告申请贷款,贷款金额为800,000元,贷款期间为自2017年6月12日至2018年6月4日,贷款用途为归还原贷款本金，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮动148%确定为年利率10.4835%。还款方式为按月付息（每月21日）、到期还本。2017年6月12日，原告依约履行了出借义务。同日，被告邹洪杰、陈桂英与原告签订《最高额担保合同》,均自愿为被告关书玉、邹明杰、许昌魏都惊艳名妆化妆品店使用授信额度向原告的贷款提供连带责任保证且保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年，担保范围为本金、利息、罚息、复利、违约金。根据原告陈述及其提供的还款明细表，借款发放后，案外人河南省民商小微企业发展服务中心以质押保证金代偿形式于2017年6月23日和2019年2月14日分别偿还本案借款本金80,000元，共计160,000元；借款人共计支付利息72,584.83元。现在被告关书玉、邹明杰、许昌魏都惊艳名妆化妆品店尚欠原告借款本金640,000元，利息2,313.94元（2017年6月12日至2017年6月23日的利息以借款本金800,000元为基数按约定的借款期内利率年利率10.4835%计算为2,562.63元，2017年6月24日至2018年6月4日的利息以借款本金720,000元为基数按约定的借款利率年利率10.4835%计算为72,336.14元，扣除已支付利息72,584.83元），罚息（以本金640,000元为基数按年利率15.72525%自2018年6月5日起计算至还清本金之日止），复利（以未支付利息2,313.94元为基数按年利率15.72525%自2018年6月5日起计算至利息支付完毕之日止）。以上事实，有综合授信合同、借款支用申请书及确认部分、借款凭证、中国民生银行个人账户对账单各、最高额担保合同、还款明细表、贷款综合查询明细、身份证复印件、营业执照复印件、结婚证复印件、补充协议及当事人陈述在卷为凭。本院认为，合同当事人应当按照约定履行义务。原告中国民生银行股份有限公司许昌分行与被告关书玉、邹明杰、许昌魏都惊艳名妆化妆品店签订《综合授信合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。被告关书玉、邹明杰、许昌魏都惊艳名妆化妆品店取得借款后未按时履行还本付息义务，显属违约，应承担偿还原告借款本金、利息、罚息及复利的违约责任。被告邹洪杰、陈桂英与原告签订《最高额担保合同》，双方保证合同关系成立。诸被告辩称，签订《综合授信合同》及《最高额担保合同》时，系在原告工作人员指示下签字，并不知晓合同内容。对此，本院认为，诸被告作为完全民事行为能力人，对签字行为的法律后果有适格的判断力，其相关答辩意见，本院不予采纳。关于邹洪杰、陈桂英的保证责任问题。《最高额保证合同》约定的保证期限为主合同履行期届满后两年。本案借款到期日为2018年6月4日，保证人保证期限为2018年6月5日至2020年6月5日。诉讼中，原告未提供证据证明其于上述保证期间内向保证人主张保证责任，故邹洪杰、陈桂英的保证责任应予免除。原告要求邹洪杰、陈桂英对本案借款承担连带清偿责任的请求，不符合法律规定，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告关书玉、邹明杰、许昌魏都惊艳名妆化妆品店于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司许昌分行借款本金640,000元、利息2,313.94元、罚息（以本金640,000元为基数按年利率15.72525%自2018年6月5日起计算至还清本金之日止）及复利（以未支付利息2,313.94元为基数按年利率15.72525%自2018年6月5日起计算至利息支付完毕之日止）；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司许昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计5,113元，由被告关书玉、邹明杰、许昌魏都惊艳名妆化妆品店承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  丁伟二〇二〇年十月二十六日法官助理孔园园书记员刘添