广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初2815、2816、2817、2818、2819、2820、2822、2823、2824、2825、2826、2828、2829、2830、2832、2833、2834、2835、2836、2837、2838、2839、2840、2841、2843、2844、2845、2846、2847、2848、2850、2853、2854、2856、2857、2859、2860、2861、2862号原告：中国农业银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市************，统一社会信用代码91440400G18497736W。负责人：林武忠，行长。委托诉讼代理人：邓琼妹，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵颖欣，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。被告：黄帝水等人（被告信息详见附表1）。原告中国农业银行股份有限公司珠海分行（以下简称农行珠海分行）与各案被告信用卡纠纷三十九案。本院于2020年3月30日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告农行珠海分行委托诉讼代理人邓琼妹到庭参加诉讼。各案被告经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。农行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令各案被告立即支付信用卡拖欠透支本金以及至还清全部欠款之日止的透支利息（按日利率万分之五的标准计算，详见附表1）；2.判令各案被告立即支付计至全部欠款清偿之日止的逾期还款违约金（按最低还款额未偿还部分的5%计算，详见附表1）；3.判令各案被告立即支付费用（详见附表1）。4.判令各案被告承担本案等全部诉讼费用（详见附表2）。事实和理由：各案被告通过网络向农行珠海分行申请办理信用卡（卡号详见附表1）。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中各案被告在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规定。《金穗贷记卡领用合约》载明：发卡行为甲方、申请人为乙方；第三条3.4约定：乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%)，特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。第四条4.1约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率于上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.3约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元支付逾期还款违约金。第九条9.5约定：与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担可能产生的法律后果。《金穗贷记卡领用合约》所附收费表还对收费项目及标准等进行了详细的规定，其中取现手续费境内本行预借现金按交易金额1%，最低1元的标准收取手续费，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。另外，中国农业银行在其门户网站上公示消费分期手续费收费标准：每期手续费为分期付款本金0.6%，按月收取。各案被告的申请经农行珠海分行审核批准后，农行珠海分行为各案被告办理了中国农业银行金穗贷记卡（卡号详见附表1）。各案被告持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经农行珠海分行催收，各案被告仍未完全清偿。各案被告持卡消费逾期还款（详见附表1）已构成违约，农行珠海分行向各案被告主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，提起诉讼。各案被告未作答辩。农行珠海分行就所述各案被告未依约还款等事实提供了中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、借记卡查询情况、账单还款流水及原告官网公示的“消费分期”收费标准等证据予以印证，并附上账户资料信息、交易记录对各案被告的欠款构成加以说明。农行珠海分行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对农行珠海分行所述各案被告欠款的事实予以确认。本院认为，原告农行珠海分行提交了中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、借记卡查询情况、账单还款流水,足以证明各案被告申请和使用信用卡，且绑定自己名下借记卡还款的事实。原告与各案被告已形成了信用卡合同关系。农行珠海分行依约为各案被告办理金穗信用卡并提供了相应的服务，各案被告透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。本院对农行珠海分行主张的本金诉求予以支持。逾期还款产生的利息、违约金及费用各案被告应依约支付。但由于利息、违约金及费用在经年累计中往往会超过持卡人的实际承受能力，导致双方之间利益严重失衡，甚至会诱发社会不稳定因素，故利息和违约金及其他费用之和不应超过以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额为宜，超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：各案被告于本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司珠海分行偿还计至暂计日止的透支本金及暂计利息、违约金、各项费用和暂计日次日起至款项付清之日止，以透支本金为基数，按日利率万分之五计算的利息和按最低还款额未还部分5%计算的违约金（详见附表2，利息和违约金及费用之和如超过以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额计算）。如各案被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费和保全费由各案被告负担（详见附表2）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长 刁 梅人民陪审员 陈 娟人民陪审员 李振坤二〇二〇年九月十六日书 记 员 谢嘉瑾书 记 员 邱淑祯书 记 员 何 佳附表1:序号案号姓名性别，民族，出生日期身份证地址公民身份号码卡号欠款本金利息违约金滞纳金分期手续费其他费用暂计日期合计1（2020）粤0402民初2815号黄帝水男，汉族，1980年3月2日广东省湛江市吴川市*********440********302*433625*180*****80354733.542398.94220.54082.9502020年9月8日7435.972（2020）粤0402民初2816号陆峰男，汉族，1982年3月5日湖南省怀化市溆浦县********433********305*017625*180*****82965244.77784.36246.7103602019年12月26日6311.843（2020）粤0402民初2817号孙铭男，汉族，1979年9月11日广东省梅州市丰顺县*****************44142*****0911*019625*180*****40735378.73709.31308.36046.8102019年12月26日6443.214（2020）粤0402民初2818号张多多女，汉族，1990年2月16日湖南省娄底市冷水江市********432********216*349625*180*****91657606.51892.47315.830288.0802019年12月26日9102.895（2020）粤0402民初2819号王风保男，汉族，1973年10月6日河南省鹤壁市浚县*********410********006*057625*180*****43655856.572765.95149.760002020年9月8日8772.286（2020）粤0402民初2820号周松兰女，汉族，1989年2月4日湖南省洪江市********431********204*048625*180*****09756094.04900.22266.250002019年12月26日7260.517（2020）粤0402民初2822号胡庆玲女，汉族，1987年10月1日广东省珠海市金湾区平沙镇*********441********001*225625*180*****04436890.743261.88293.780002020年9月8日10446.48（2020）粤0402民初2823号陈启辉男，汉族，1986年6月17日湖北省随县小林镇*************429********617*814625*180*****453202416.8900002020年9月8日2416.899（2020）粤0402民初2824号赵培燕男，汉族，1984年8月6日重庆市巫山县**********500********806*578625********724219988.971291.7472.7500短信服务费3元2019年12月26日11756.4210（2020）粤0402民初2825号普海春男，汉族，1963年6月4日云南省楚雄彝族自治州牟定县***************532********604131X625*180*****851811040.861441.17625.510002019年12月26日13107.5411（2020）粤0402民初2826号徐亦琴男，汉族，1991年6月5日广东省惠东县*************44132*****0605*011625*180*****319811396.123383.77649.91031.202020年9月8日1546112（2020）粤0402民初2828号陈桂仪女，汉族，1985年11月19日广东省佛山市南海区************440********119*621625********8470114462.53774.37560.26093.3602020年9月8日18890.4913（2020）粤0402民初2829号张晓慧女，汉族，1989年12月26日湖南省洞口县************430********226*529625********2051917707.845708.59940.030276.6502020年9月8日24633.1114（2020）粤0402民初2830号陈波男，汉族，1981年2月5日广东省廉江市*********440********205*139625*180*****02665032.611154.84283.33099.0702020年9月8日6569.8515（2020）粤0402民初2832号叶北生男，汉族，1984年9月15日广东省珠海市金湾区平沙镇************440********915*03762599********86424996.741870.971432.960387.32短信服务费3元2019年12月26日28690.9916（2020）粤0402民初2833号陈挺男，汉族，1981年6月12日广东省雷州市**************440********612*117544********5484937898.573698.531978.870798.7502019年12月26日44374.7217（2020）粤0402民初2834号邹月利女，汉族，1969年10月18日河南省平顶山市鲁山县********410********018*564625********2123928127.176018.531504.47022802020年9月8日35878.1718（2020）粤0402民初2835号卢新乐男，汉族，1995年11月30日湖南省常德市鼎城区********委会5组430********130*373625********933157855.131134.49427.940179.9402019年12月26日9597.519（2020）粤0402民初2836号李兰兰女，汉族，1988年11月27日江西省南昌市新建县*****************360********127*467625*180*****66637980.851384.18460.430002019年12月26日9825.4620（2020）粤0402民初2837号刘思晗女，汉族，1986年11月12日广东省珠海市香洲区***************440********112*047625*180*****13139600.11098.84453.10149.102019年12月26日11301.1421（2020）粤0402民初2838号林秀华女，汉族，1975年12月16日广东省揭阳市榕城区*************445********216*625625*180*****272997121363.73834.250165.8702019年12月26日12075.8522（2020）粤0402民初2839号廖早军女，汉族，1995年5月13日湖南省桂阳县*********431********513*562625*180*****115514925.313032.84854.50002019年12月26日18812.6523（2020）粤0402民初2840号曾英姿女，汉族，1990年3月19日湖南省娄底市娄星区**********民组432********319644X625********0802014952.042115.75780.970142.1802019年12月26日17990.9424（2020）粤0402民初2841号谭小军男，汉族，1988年1月4日重庆市云阳县***********500********104*659625*180*****831015832.991711.36821.840002019年12月26日18366.1925（2020）粤0402民初2843号何海珍女，汉族，1979年6月30日广东省珠海市斗门区*************440********630*629625********3413827769.36885.311405.130242.6402020年9月8日36302.3826（2020）粤0402民初2844号万红女，汉族，1974年6月10日江西省南昌市青郊区************360********610*445622********93501278815473.121548.890609.7302020年9月8日35512.7427（2020）粤0402民初2845号柏全成男，汉族，1980年9月12日湖北省襄阳市襄城区************420********912*633404********892039678.762930.5573.430002020年9月8日13182.6928（2020）粤0402民初2846号李连平女，汉族，1986年9月29日广西壮族自治区*******************450********929*040625*180*****44749948.731413.57573.5204502019年12月26日11980.8229（2020）粤0402民初2847号曾凡洼男，汉族，1986年8月14日广西壮族自治区贺州市昭平县************452********814*037625*180*****80435907.54755.26322.67074.9202019年12月26日7060.3930（2020）粤0402民初2848号李永星男，汉族，1967年1月15日广东省丰顺县******深坑44142*****0115*232625*180*****66846098.5831.23353.640002019年12月26日7283.3731（2020）粤0402民初2850号何美彬男，汉族，1990年10月11日广东省茂名市电白县*********440********011*359625********848888448.142134.71516.330136.6802020年9月8日11235.8632（2020）粤0402民初2853号刘燕女，汉族，1986年8月4广东省阳春市**************441********804*822544********2456224297.55748.13889.550002020年9月8日30935.1833（2020）粤0402民初2854号丁芳兰女，汉族，1985年1月10日广东省珠海市香洲区**************452********110*528625********1392424935.832311.93786.690362.3402019年12月26日28396.7934（2020）粤0402民初2856号黄凯男，汉族，1975年12月26日湖南省宁远县********432********226*816625*180*****81209417.184460.02157.72038.2202020年9月8日14073.1435（2020）粤0402民初2857号叶大妹女，汉族，1990年12月30日广东省珠海市斗门区***********440********230*544625*180*****44285765.181724.88388.53027.6802020年9月8日7906.2736（2020）粤0402民初2859号田柳洋男，汉族，1994年11月3日河南省南阳市新店乡**********41130*****1103*732625*180*****090919989.538798.681104.050196.1602020年9月8日30088.4237（2020）粤0402民初2860号张艳红女，汉族，1984年2月2日广东省珠海市香洲区************440********202*184625********8968735694.447610.93928.010303.1302020年9月8日44536.5138（2020）粤0402民初2861号梁凤笑女，汉族，1981年5月16日广东省中山市**********442********516*104625*180*****21726821.921011.41297.8907202019年12月26日8203.2239（2020）粤0402民初2862号劳妙玲女，汉族，1962年11月5日广东省开平市****************440********105*305625*180*****851420522.042161.211138.330307.3202019年12月26日24128.9备注：①金额单位为元；②未标注币种的均为人民币，外币以实际标注币种为准；③暂计日次日起至款项付清之日止，以透支本金为基数，按日利率万分之五计算利息和按最低还款额未还部分5%计算违约金。附表2：序号案号姓名欠款本金利息违约金滞纳金分期手续费其他费用暂计日期案件受理费保全费1（2020）粤0402民初2815号黄帝水4733.542398.94220.54082.9502020年9月8日5002（2020）粤0402民初2816号陆峰5244.77784.36246.7103602019年12月26日5003（2020）粤0402民初2817号孙铭5378.73709.31308.36046.8102019年12月26日5004（2020）粤0402民初2818号张多多7606.51892.47315.830288.0802019年12月26日5005（2020）粤0402民初2819号王风保5856.572765.95149.760002020年9月8日5006（2020）粤0402民初2820号周松兰6094.04900.22266.250002019年12月26日5007（2020）粤0402民初2822号胡庆玲6890.743261.88293.780002020年9月8日5008（2020）粤0402民初2823号陈启辉02416.8900002020年9月8日5009（2020）粤0402民初2824号赵培燕9988.971291.7472.7500短信服务费3元2019年12月26日93.91010（2020）粤0402民初2825号普海春11040.861441.17625.510002019年12月26日127.69011（2020）粤0402民初2826号徐亦琴11396.123383.77649.91031.202020年9月8日149.73012（2020）粤0402民初2828号陈桂仪14462.53774.37560.26093.3602020年9月8日225.45013（2020）粤0402民初2829号张晓慧17707.845708.59940.030276.6502020年9月8日313.08014（2020）粤0402民初2830号陈波5032.611154.84283.33099.0702020年9月8日50015（2020）粤0402民初2832号叶北生24996.741870.971432.960387.32短信服务费3元2019年12月26日517016（2020）粤0402民初2833号陈挺37898.573698.531978.870798.7502019年12月26日909017（2020）粤0402民初2834号邹月利28127.176018.531504.47022802020年9月8日587018（2020）粤0402民初2835号卢新乐7855.131134.49427.940179.9402019年12月26日50019（2020）粤0402民初2836号李兰兰7980.851384.18460.430002019年12月26日50020（2020）粤0402民初2837号刘思晗9600.11098.84453.10149.102019年12月26日82.53021（2020）粤0402民初2838号林秀华97121363.73834.250165.8702019年12月26日101.9022（2020）粤0402民初2839号廖早军14925.313032.84854.50002019年12月26日270.32023（2020）粤0402民初2840号曾英姿14952.042115.75780.970142.1802019年12月26日249.77024（2020）粤0402民初2841号谭小军15832.991711.36821.840002019年12月26日259.15025（2020）粤0402民初2843号何海珍27769.36885.311405.130242.6402020年9月8日616026（2020）粤0402民初2844号万红278815473.121548.890609.7302020年9月8日595027（2020）粤0402民初2845号柏全成9678.762930.5573.430002020年9月8日103.48028（2020）粤0402民初2846号李连平9948.731413.57573.5204502019年12月26日99.52029（2020）粤0402民初2847号曾凡洼5907.54755.26322.67074.9202019年12月26日50030（2020）粤0402民初2848号李永星6098.5831.23353.640002019年12月26日50031（2020）粤0402民初2850号何美彬8448.142134.71516.330136.6802020年9月8日58.55032（2020）粤0402民初2853号刘燕24297.55748.13889.550002020年9月8日496033（2020）粤0402民初2854号丁芳兰24935.832311.93786.690362.3402019年12月26日510034（2020）粤0402民初2856号黄凯9417.184460.02157.72038.2202020年9月8日95.07035（2020）粤0402民初2857号叶大妹5765.181724.88388.53027.6802020年9月8日50036（2020）粤0402民初2859号田柳洋19989.538798.681104.050196.1602020年9月8日397.54037（2020）粤0402民初2860号张艳红35694.447610.93928.010303.1302020年9月8日798419.0138（2020）粤0402民初2861号梁凤笑6821.921011.41297.8907202019年12月26日50039（2020）粤0402民初2862号劳妙玲20522.042161.211138.330307.3202019年12月26日403.220备注：①金额单位为元；②未标注币种的均为人民币，外币以实际标注币种为准；③暂计日次日起至款项付清之日止，以透支本金为基数，按日利率万分之五计算利息和按最低还款额未还部分5%计算违约金；④上述利息和违约金及费用之和如超过以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算的金额计算。