盐城经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0991民初895号原告：江苏银行股份有限公司盐城分行，统一社会信用代码913209007990780788，住所地盐城市盐南高新区解放南路269号。负责人：张建军，该分行行长。委托诉讼代理人：谷青，江苏鼎睿律师事务所律师。被告：符朝阳，男，1990年12月14日出生，汉族，住盐城市亭湖区。被告：肖志兰（系符朝阳之母），女，1966年10月14日出生，汉族，住址同上。原告江苏银行股份有限公司盐城分行（以下简称“江苏银行盐城分行”）与被告符朝阳、肖志兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年7月14日公开开庭进行了审理。原告江苏银行盐城分行的委托诉讼代理人谷青到庭参加诉讼，被告符朝阳、肖志兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告江苏银行盐城分行向本院提出诉讼请求：1、被告符朝阳偿还原告借款本金250000元、利息5139.79元，合计255139.79元（暂算至2020年1月15日），以及自2020年1月16日至实际履行完毕之日止按借款合同约定计算的利息、罚息及复利。2、被告肖志兰对被告符朝阳的上述还款义务承担连带保证责任。3、律师代理费1500元由被告符朝阳、肖志兰承担。4、诉讼费、保全费由被告共同承担。事实与理由：2016年11月14日，被告符朝阳在我行办理了江苏银行借记卡开户手续，同时开通江苏银行网上银行、手机银行、短信通知等服务功能，结算账号为62×××69，签约手机号码为134××××3111。同日，被告符朝阳通过手机银行向我行申请贷款，并签订了《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》，合同第十四条载明：原告向被告符朝阳的借款额度不超过25万元，被告符朝阳可以通过手机银行、网上银行等电子渠道自助循环使用借款。额度期限为2016年11月14日起至2019年11月14日止。合同第四条载明：借款出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息，对借款人逾期支付的利息按约定利率计收复利。合同第十条载明：借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费送达费、鉴定费、律师费、诉讼费财产保全费、强制执行费等费用，均由借款人负担。2016年11月14日，我行与被告肖志兰签订《保证担保合同》一份，约定：保证人在本合同项下担保的范围为债务人在主合同项下发生的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费违约金、律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等款项。保证期间为：最近一次还款日起两年。担保方式：保证人对主合同项下债务人所欠债权人的全部债务承担连带责任。2018年11月9日，我行向被告符朝阳账号为62×××69的账户发放贷款250000元，借款期限为2018年11月9日至2019年11月9日，执行利率为固定年利率6.09%，罚息利率为9.135%，还款方式为按月结息，到期一次性还清本金。被告符朝阳自2019年11月7日开始逾期。截止2020年1月15日，被告符朝阳已偿还我行贷款本金0元、利息14579.07元、罚息0元，合计14579.07元，仍结欠我行贷款本金250000元、利息5139.79元（包括利息874.57、罚息4250.48元、复利14.74元），合计255139.79元。经我行多次催要未果，遂诉至法院。2019年12月1日，我行委托江苏鼎睿律师事务所代理诉讼并签订法律服务合同，约定律师费1500元。被告符朝阳、肖志兰均未答辩，亦未向本院提交证据。原告江苏银行盐城分行围绕诉讼请求依法提交了证据。根据本院对证据的审核认定及当事人在庭审中的陈述，本院认定事实如下：2016年11月14日，被告符朝阳向江苏银行股份有限公司盐城文峰支行（以下简称“江苏银行盐城文峰支行”）申请办理了卡号为62×××69的借记卡。同日，符朝阳向江苏银行盐城文峰支行提交了《借记卡、活期账户开户及服务签约申请书》，申请开通借记卡电子银行服务——网上银行、手机银行、借记卡短信通知业务，并将卡号为62×××69的银行卡作为结算账户，绑定手机号134××××3111。同日，原告江苏银行盐城分行（贷款人）与被告符朝阳（借款人）在线签订了编号为ED120020161114113414042912的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》一份，约定（摘要）：特别提醒：在借款人确认同意本合同之前，借款人已清楚知悉本业务所有信息，并同意向贷款人申请贷款。一旦借款人通过贷款人的网上银行、手机银行或其他与本业务相关的客户端点击并确认签署本合同，即意味着借款人已阅读本合同所有条款（含附件)，并对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，同意接受本合同约束。本合同中涉及的相关授权，一经合同签署，均不得撤回或撤销。第一条、借款内容。（一）贷款人依据借款人申请和贷款人的可能，给予借款人授信额度、授信期限，具体借款额度、额度期限按照本合同第十四条约定。（二）借款利率和利率调整方式。1.本合同项下的借款利率和利率调整方式按照本合同第十五条的约定执行。2.利息计算。借款利息自起息日起计算。本合同项下借款的计息方式依还款方法不同而不同，分为按月计息和按日计息。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按月利率计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按借款余额和实际占用天数计算，按日利率计算利息。月利率计算基数为一年12个月，换算公式：月利率=年利率/12。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率/360。该条中还以字体加粗并加下划线方式载明：“双方均认同贷款人以电子数据形式提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力。双方均认可贷款人提交的电子数据记录的有效性和证据性。贷款人提交的电子系统所生产和保留记载的数据以及交易记录，以及贷款人制作或保留的纸质单据、凭证、记录、电子系统截屏等相关资料（记载内容包括但不限于额度项下任一次借款的期限、金额、利率、还款方式、罚息等内容)，均构成有效证明合同双方之间权利义务关系的确定证据，乙方对此不存在任何异议。”第二条、自主借款约定。（一）自主借款额。1.自助借款额是指借款人获得贷款人授信额度项下的借款金额，不表示借款人在限额内的借款申请将一定获得贷款人的核批同意。2.借款人的自助借款额以贷款人核准的授信额度为准，单笔最高不超过30万元（含30万元，且不超过授信总额），最低不少于1万元（含1万元），单日累计自助借款总额不超过30万元，贷款人调整限额无须事先通知借款人。3.在授信额度内，借款人通过使用自助借款功能所获得的每一笔借款，均适用本合同。第四条、罚息与复利。借款出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息；借款人未按合同约定用途使用借款的，贷款人有权自挪用之日起，按约定的借款利率加收100%计收罚息。对借款人逾期支付的利息（包括罚息）按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。第九条、违约事件。（一）在本合同期内，下列任一情形均构成本合同项下违约事件：1.借款人未能履行本合同第六条、第七条规定之声明和保证以及义务，包括在还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他的应付款项；2.借款人未能妥善和准时履行本合同及其他相关文件项下的任何义务；若借款人的上述行为可以纠正，且自贷款人发出书面纠正通知之日起20日内，借款人仍未能对上述行为予以纠正并使之达到贷款人满意之程度；……。（二）出现违约，贷款人有权根据违约性质、程度，采取下列一种或数种处理方式：2.停止发放借款人尚未支用的借款，宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款；5.向法院提起诉讼，通过法律程序向借款人及担保人追索借款本息、费用及其他损失；……。第十条、费用。(一）与本合同有关的包括但不限于公证、见证、保险等因借款人提供资信证明产生的费用，均由借款人承担；(二）借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担。第十四条、借款额度及额度期限。(一）根据借款人的需要和贷款人的可能，贷款人向借款人最高额度不超过人民币贰拾伍万圆整的借款，借款人可通过手机银行、网上银行等电子渠道自主循环使用借款。（二）额度期限自2016年11月14日起至2019年11月14日止。第十五条、本合同项下的借款利率和调整方式可采取以下方式：（一）执行利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮(上浮/下浮）40%,单笔支用期限在一年以内（含）的，该笔借款采用固定利率，单笔支用期限在一年以上的，如遇人民银行调整贷款基准利率，该笔借款利率将于下年初调整。第二十条、合同生效及实效。1.借款人同意以数据电文形式签订本合同，并不以此为由拒绝履行本合同项下的义务，本合同自借款人签订起生效，未经贷款人同意，借款人不得否认本合同项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本合同。同日，江苏银行盐城文峰支行（债权人）与被告肖志兰签订编号为DBHT201611040001号《保证担保合同（个人版）》一份，双方约定（摘要）：一、主合同。本合同为债权人与符朝阳（简称“债务人”）于2016年11月14日签订的金额为人民币贰拾伍万元整，合同编号为ED120020161114113414042912的个人借款合同（自主支用版）（简称“主合同”）的担保合同。二、保证内容。保证人无条件地且不可撤销地向债权人保证，为债务人在主合同项下所欠债权人的全部债务提供连带责任保证担保。三、保证范围。保证人在本合同项下担保的范围为债务人在主合同项下发生的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、公告费、送达费、鉴定费及债权人为实现债权所支付的其他相关费用等款项。本合同项下本金以外的利息、费用均为含税费用。四、本合同的保证期间。主合同项下借款为一次性还款的，保证期间为借款到期日起两年；主合同项下借款分期偿还的，保证期间为最近一次还款日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致借款被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的借款提前到期之日起两年。2018年11月9日，江苏银行盐城文峰支行依约陆续向符朝阳发放贷款250000元，后被告符朝阳陆续偿还利息。截至2020年1月15日，被告符朝阳尚结欠原告借款本金250000元及利息874.57元、罚息4250.48元、复利14.74元，合计255139.79元。上述事实，有《借记卡、活期账户开户及服务签约申请书》、《业务专用凭证》、《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》、《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》、《保证担保合同（个人版）》《江苏银行个人贷款对账单》、《短信催要记录》及当事人的陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告江苏银行盐城分行与被告符朝阳签订的编号为ED120020161114113414042912的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，应当认定为合法有效，对合同当事人双方均具有法律约束力，当事人应当按照合同的约定全面适当履行自己的义务。原告江苏银行盐城分行依约向被告符朝阳发放了贷款，符朝阳未能按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约。故江苏银行盐城分行主张被告符朝阳偿还暂算至2020年1月15日的借款本金250000元及利息874.57元、罚息4250.48元、复利14.74元，合计255139.79元，以及自2020年1月16日起至实际还款之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息、复利的诉请，于法有据，本院予以支持。原告主张被告支付其为实现本案债权所支出的律师费1500元的诉讼请求，符合双方的合同约定以及法律规定，本院亦予支持。被告肖志兰自愿为案涉借款本息以及相关实现债权的费用等提供连带责任保证，原告主张的借款本金、利息、罚息、复利均在合同约定的保证范围内，故保证人应当按照合同中明确的连带责任保证方式对案涉借款承担连带清偿责任。被告符朝阳、肖志兰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提出答辩意见，应视为其对原告提供的证据与所作的陈述，放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果理应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告符朝阳应于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏银行股份有限公司盐城分行借款本金250000元利息874.57元、罚息4250.48元、复利14.74元，合计255139.79元（暂算至2020年1月15日），以及自2020年1月16日起至实际还款之日止按双方签订的编号为ED120020161114113414042912的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》约定的标准计算的利息、罚息、复利；二、被告符朝阳应于本判决生效之日起十日内支付原告江苏银行股份有限公司盐城分行律师费1500元；三、被告肖志兰对被告符朝阳上述第一、二项给付义务，向原告江苏银行股份有限公司盐城分行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5126元，减半收取2563元，保全费1820元，合计4383元，由被告符朝阳、肖志兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 徐连成二〇二〇年八月二十八日法官助理 徐冬冬书 记 员 袁龙巧附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。