江西省萍乡市湘东区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0313民初941号 原告：萍乡湘东黄海村镇银行股份有限公司，住所地江西省萍乡市湘**湘东镇沿河北路。 法定代表人：黎明，董事长。 委托诉讼代理人：邵艳萍，女，1983年4月3日出生，汉族，住江西省，系公司员工。 委托诉讼代理人：李辉萍，江西一纯律师事务所律师。 被告：胡敏，女，1979年3月8日出生，汉族，住江西省。 被告：刘志明，男，1954年2月27日出生，汉族，住江西省。 被告：傅晓，男，1984年12月24日出生，汉族，住江西省。 原告萍乡湘东黄海村镇银行股份有限公司（以下简称黄海村镇银行）与被告胡敏、刘志明、傅晓金融借款合同纠纷一案，本案于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告黄海村镇银行委托诉讼代理人邵艳萍、李辉萍及被告胡敏、刘志明、傅晓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告黄海村镇银行向本院提出如下诉讼请求：1．请求法院判令被告胡敏偿还原告借款本金400000元，利息、罚息等合计152594.87元（利息、罚息仅计算到2020年7月24日，实际应当计算到本息全额还清之日止，2020年7月24日以后的利息、罚息按照合同约定16.2%计算），合计552594.87元；2．判令被告刘志明、傅晓对胡敏的借款本息、复息等承担连带偿还责任；3．诉讼费（包含诉讼费、保全费）由被告承担。事实与理由：2018年3月15日，原告与被告胡敏、刘志明、傅晓签订了一份《个人担保借款合同》，合同约定：合同项下借款额度为40万元，借款到期日为2018年12月15日止，借款利率以借款借据为准即年利率10.8%，同时约定了债务人不按期还款的罚息和实现债权的费用等。由被告刘志明、傅晓提供担保，为被告胡敏借原告款项以及利息、罚息和实现债权的一切费用作了连带责任保证。合同签订后，被告胡敏于2018年3月15日向原告立据借取40万元，约期至2018年12月15日，年利率为10.8%。上述借款后，本金及利息被告逾期至今未还。借款到期后，经原告多次催告，被告仍未履行还款义务。为维护自身权益，特诉至法院，请求依法判决。 被告胡敏辩称：本人不是该笔借款实际借款人，签订合同后钱到我卡上又返回到银行，这笔借款我没有使用过。 被告刘志明、傅晓辩称：无异议。 原告黄海村镇银行为支持其诉讼请求，向本院提交证据四组交被告质证： 证据1．原告黄海村镇银行《营业执照》、法人代表证明书、法定代表人黎明的身份证、授权委托书及代理人的身份证复印件各一份（均为复印件，与原件核对无异）；三被告身份证复印件各一份（证据来源于各被告贷款自行申报资料），证明目的：原告、原告法定代表人和委托代理人的基本信息情况；三被告的基本信息情况。 证据2．《个人担保借款合同》《借款借据》《活期存款账户明细》各一份（均为复印件，与原件核对无异）。证明目的：1．原告与被告胡敏于2018年3月15日签订了一份《个人担保借款合同》，双方建立了金融借贷法律关系；2．被告胡敏向原告借款本金40万元，原告依约于2018年3月15日向被告胡敏发放贷款40万元；3．借款利率：按合同执行年利率10.8%；4．借期：2018年3月15日-2018年12月15日；5．逾期偿还在贷款利率的水平上加收50%罚息；6．被告刘志明、傅晓作为担保人对该笔借款本、息、复利、罚息等承担连带清偿责任；7．被告逾期违约处理方法；8．争议解决发生的费用（包括代理费、诉讼费）由被告承担。 证据3．《贷款结息明细查询》一份（原件），证明目的：截至2020年7月24日，被告尚欠本金40万元，利息、罚息152594.87元。 证据4．《个人担保借款合同》《借款借据》《个人借款申请书》《借款人配偶承诺书》各一份（均为复印件，与原件核对无异），证明目的：2016年12月31日案外人刘斌与原告签订一份《个人担保借款合同》，约定借款40万元，本案被告刘志明、傅晓作为担保人，后因该笔借款刘斌不能到期偿还，胡敏作为借款人配偶，在2018年3月15日重新向原告贷款借款40万元，用于归还其配偶刘斌所借的款项。 经当庭质证，三被告方对原告黄海村镇银行提交的上述四组证据均无异议，上述证据均符合有效证据的认定规则，本院对原告证据一、证据二、证据三、证据四的证明效力予以确认。 被告胡敏、刘志明、傅晓均未举证。 根据原被告庭审陈述、答辩及认定的证据，本院认定事实如下： 2018年3月15日，被告胡敏与原告黄海村镇银行签订合同编号为黄村银（湘）个借字［2018］第0315010号的《个人担保借款合同》一份，该合同约定：被告胡敏以借新还旧的用途向原告黄海村镇银行借款40万元，借款期限自2018年3月15日起至2018年12月15日止，借款利率以借款借据为准，年利率为10.8%，同时约定了债务人不按期还款须承担罚息及实现债权的费用。被告刘志明、傅晓作为担保人在借款合同上签字，对胡敏40万元借款承担连带保证责任。上述借款合同签订后，原告于同日依照合同约定向被告胡敏开设于萍乡湘东黄海村镇银行新建支行的36×××97银行账户发放贷款40万元。被告借得该款后，自2018年3月26日起至2018年6月21日止分5次偿还原告借款利息总计8900.41元，此后被告分文未还。截至2020年7月24日，被告胡敏尚欠原告黄海村镇银行借款本金40万元，利息、罚息等152594.87元，合计552594.87元。案涉借款逾期后，原告多次向被告催收，但被告一直未履行还款义务，原告遂诉至本院要求处理。 另查明，2016年12月29日，案外人刘斌（被告胡敏配偶）以购买原材料缺少资金为由向原告黄海村镇银行申请借款40万元，同日被告胡敏出具《借款人配偶承诺书》，承诺对该笔借款承担连带清偿责任。同年12月31日刘斌与原告黄海村镇银行签订合同编号为黄村银（湘）个借字［2016］第1230006号的《个人担保借款合同》一份，约定借款40万元，借款期限自2016年12月31日起至2017年12月10日止，借款利率以借款借据为准，年利率为10.8%；本案被告刘志明、傅晓作为担保人在借款合同上签字，对刘斌该笔40万元借款承担连带保证责任。因刘斌借得该40万元未能按期偿还，原告向其多次催收，被告胡敏遂于2018年3月15日向原告借款40万元，并以借新还旧的形式，归还了刘斌上述所借款项。 诉讼中，原告于2020年8月28日向本院申请财产保全并提供担保保函，本院经审查于2020年9月1日依法作出（2020）赣0313民初941号民事裁定书，裁定冻结被告胡敏、刘志明、傅晓的银行账户存款552594.87元或查封、扣押、冻结相应价值的其他财产。 本院认为：本案系金融借款合同纠纷，原告黄海村镇银行与被告胡敏、刘志明、傅晓签订的《个人担保借款合同》系双方真实意思表示，案涉合同约定合法有效，原被告双方均应全面履行合同义务。原告依约足额发放了借款，被告胡敏却未按约足额偿还借款本息，已构成违约，所欠借款本息应予立即偿还。被告胡敏提出的不是该笔借款实际借款人、从未使用过案涉借款的辩称意见不足以推翻案涉借款合同的相对性，即便其未使用案涉借款仍需承担清偿责任。原告在案涉借款合同约定的保证期间向被告刘志明、傅晓提起保证责任履行请求，被告刘志明、傅晓作为案涉借款的保证人，应承担本案借款的保证责任。被告刘志明、傅晓在承担保证责任后有权向被告胡敏追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下： 一、被告胡敏于本判决生效之日起十五日内偿还原告萍乡湘东黄海村镇银行股份有限公司借款本息552594.87元（其中本金400000元，利息、罚息152594.87元；计算截止日为2020年7月24日）；并承担自2020年7月25日起至借款本金全部还清之日止以年利率16.2%计算的债务利息； 二、被告刘志明、傅晓对上述借款本息承担连带清偿责任。 如果未按本判决规定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4663元（简易程序减半收取）、诉讼财产保全费3282元，合计7945元，由被告胡敏、刘志明、傅晓共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 如义务人在本判决书规定的期限拒不履行其义务的，权利人可以在本判决书生效后，上述履行期限的最后一日起两年内向本院申请强制执行。 审 判 员 戴希亮 二〇二〇年十月二十三日 代书记员 文雨杏