天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初5110号原告：中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司负责人：高健，总经理。委托诉讼代理人：唐昊，天津津瑞律师事务所律师。被告：张程程原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司与被告张程程保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司的委托诉讼代理人唐昊到庭参加诉讼。被告张程程到庭参加诉讼后，未经许可中途退庭。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险代偿款43222.04元、保险费3821.97元，共计47044.01元；2.判令被告按照贷款合同中约定的年利率6.65%向原告支付保险代偿款自理赔之日到实际支付之日的违约金；3.本案诉讼费由被告承担；4.判令被告支付前期律师费费用500元。后变更第二项诉讼请求为：判令被告支付2018年10月4日至2019年8月19日按照中国人民银行贷款利率标准计算违约金，计算基数为43222.04元，2019年8月20日至被告实际清偿之日止按照新同行拆借利率计算。事实与理由：2017年5月15日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告张程程、案外人中国光大银行股份有限公司天津河东支行作为被保险人、贷款金额64000元、保险费为38221.2元、每月保险费1061.7元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容作出约定。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。原告对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息承担赔偿责任，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位形式被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险单特备条款明确载明，保险人基于投保人而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年5月15日，被告张程程与光大银行签订《个人贷款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出约定。当日，光大银行向被告张程程发放贷款64000元人民币。根据合同的约定，借款人未按时足额还款构成违约。借款人违约后，贷款人可宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括不限于诉讼费、保全费、评估费、律师费等）。被告张程程于2017年5月15日至2018年7月15日期间正常还款，后不再向光大银行还款，也不再向原告支付保险费。依照保险合同约定，因被告未按贷款合同约定还款，案外人光大银行要求原告代为清偿上述贷款，原告依照保险合同约定代为清偿贷款共计43222.04元。贷款清偿后案外人光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》载明其将对被告追偿的全部权益转让给原告，并承诺在原告向被告的追偿过程中提供必要协助。根据《保险法》第60条“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，原告的先行赔付行为不能免除被告应承担的赔偿责任，原告在支付保险赔偿金后依法有权向被告请求赔偿，故成诉。张程程辩称，我共计还款14个月，每月还款3200元，共还款44000元，原告主张我还款48000元，贷款本金总额64000元，未说明剩余的28000元是什么钱，原告公司人员在明知我资质不符合条件的情况下办理，收取费用8000元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证，包括个人信用贷款保证保险投保单及保险单、个人贷款合同、借据、张程程在光大银行尾号为271账户自2017年5月15日至2019年11月30日的对账单、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、授权委托书。张程程未提交证据。结合当事人陈述，本院经审理后认定事实如下：2017年5月12日，张程程以中国光大银行天津河东支行为被保险人向中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司投保，并签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，该保单约定贷款金额64000元，贷款利率6.65%/年，保险费38221.2元（每月1061.7元），保险金额70772.71元，赔偿等待期80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年5月15日，张程程（借款人）与案外人中国光大银行天津河东支行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款人向借款人发放个人信用贷款64000元，用于生产生活所需，期限为36个月，自2017年5月15日起至2020年5月15日止，贷款利率为年利率6.65%，还款方式为等额还本付息，贷款发放日为每期还款日，每月在借款人银行卡中扣划（对账单显示分两笔，即贷款本息1965.91元和保费1061.7元）。合同还约定，借款人逾期还款，罚息利率按照贷款利率基础上浮50%计算自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人未按时足额还款构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。2017年5月15日，中国光大银行天津河东支行向张程程发放贷款64000元。张程程自2017年6月15日起至2018年6月15日止还款13期后，其未再履行还款义务，亦不再支付保险费。2018年10月3日，中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司代为张程程清偿贷款本息共计43222.04元（其中，剩余本金42343.03元、贷款利息843.24元、逾期罚息35.77元），并由中国光大银行天津河东支行出具《代偿债务确认书》《代偿债务与权益转让确认书》。期间，张程程已交保险费13802.1元，尚欠付自2018年6月16日起至2018年10月3日止的保险费。此外，中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司在诉讼期间撤回第二项诉讼请求。本院认为，中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司与张程程之间系保证保险合同关系。张程程未按案涉《个人贷款合同》约定如期向被保险人中国光大银行天津河东支行还款，中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司依约向被保险人承担理赔责任代偿张程程欠付的贷款本息后，依照案涉《个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定，其有权向张程程进行追偿。中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司主张支付保险代偿款43222.04元，于法有据，予以支持。对于违约金一节，中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司自愿撤回该项请求，系自愿处分诉讼权利，予以准允。对于欠付保险费一节，保险费按约系由张程程按月支付，在案证据证实，张程程自2018年6月16日起不再支付保险费，至2018年10月3日中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司履行保险理赔责任时，中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司主张自2018年6月16日起至2018年10月3日止的保险费（即1061.7元×3个月+1061.7元×18天÷30天=3822.12元）具体金额为3821.97元，系自愿处分权利，予以支持。对于律师费一节，因无证据证明，不予支持。张程程无正当理由中途退庭，视为放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、张程程于本判决发生法律效力之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司支付保险代偿款43222.04元、保险费3821.97元；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1014元（已预交），由中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司负担31.3元，由张程程负担982.7元（于判决生效后五日内一并给付中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审 判 长  薛淑霞人民陪审员  张伟民人民陪审员  卢曼卓二〇二〇年六月二十八日书 记 员  丁腾博附：法律释明1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。3.《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。