天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初697号原告：上海浦东发展银行股份有限公司天津浦信支行，住所地天津市滨海新区春风路882号。负责人：郑庆子，行长。委托诉讼代理人：赫连升，男。委托诉讼代理人：谷雨，天津金诺律师事务所律师。被告：胡莉华，女，1974年10月1日出生，汉族，住湖北省孝感市孝南区。被告：唐胜雷，男，1973年1月5日出生，汉族，住湖北省孝感市孝南区。原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦信支行（以下简称“浦发银行浦信支行”）与被告胡莉华、唐胜雷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赫连升、谷雨到庭参加诉讼。被告胡莉华、唐胜雷经本院公告送达传票，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。浦发银行浦信支行向本院提出诉讼请求：1．确认被告胡莉华所欠原告贷款本息全部提前到期；2．被告胡莉华偿还贷款本金731610.31元，并支付自逾期之日起至贷款本息清偿之日的贷款利息（暂计至2019年10月30日为17895.78元）；3．被告胡莉华向原告支付自逾期之日起至贷款本息清偿之日的罚息（暂计至2019年10月30日为424.85元）；4．确认被告不偿还上述款项时，原告有权以胡莉华名下坐落于天津市滨海新区××路××房产折价或者以拍卖、变卖上述房产所得价款优先受偿；5．被告唐胜雷对上述诉请承担连带清偿责任；6．本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年9月23日，被告胡莉华、唐胜雷与上海浦东发展银行股份有限公司天津浦信支行签署《个人购房抵押担保借款合同》，合同约定：贷款金额900000元，用于购买天津市滨海新区××路××房产，贷款期限为20年，采用等额本息还款法，被告唐胜雷为共同还款人和抵押人。被告胡莉华、唐胜雷以上述房产进行抵押，原告已办理了抵押登记，并按时足额发放款项。但被告自2019年4月10日起未按照合同约定还本付息，故成讼。被告胡莉华、唐胜雷未作答辩。原告为证明其主张，向本院提交如下证据：证据一、《个人购房抵押担保借款合同》，证明原、被告之间存在借款合同关系以及双方权利义务；证据二、被告身份证、户口本复印件、结婚证，证明二被告系夫妻关系，应当对购房贷款承担连带清偿责任；证据三、《上海浦东发展银行个人贷款借款凭证》，证明原告已按约发放贷款；证据四、《浦发银行新一代零售信贷服务系统V7.4.4》拖欠本息凭证截图，证明截至2019年10月30日，被告欠付本金合计731,610.31元，贷款利息17,895.78元、罚息424.85元；证据五、《不动产登记证明》、他项权证明书，证明原被告已按贷款合同约定进行了抵押登记，原告对抵押物拥有抵押权。被告胡莉华、唐胜雷未提供证据。鉴于被告胡莉华、唐胜雷未到庭应诉，经本院对原告提供的证据进行审查，认为原告的证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月23日，原告浦发银行浦信支行（贷款人、抵押权人）与被告胡莉华（借款人、抵押人）、唐胜雷（共同还款人、抵押物共有人）签订《个人购房抵押担保借款合同》，合同编号：×××01。约定：被告胡莉华向原告申请购房贷款，贷款金额为900000元，借款用途限于购滨海新区××路××号的房产，贷款期限20年，自2013年10月30日至2033年10月30日，实际贷款起始日期以贷款借据记载的日期为准。借据记载时间为2013年10月17日至2033年10月17日。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率下浮15%计算，按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整，还款方式为等额本息还款法，每期还款日为10日。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，则构成违约，贷款人有权宣布本合同项下借款人已经提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。借款人应当按期偿还贷款本息，逾期贷款时产生罚息，罚息利率为计收罚息之日的贷款执行利率上浮50%执行，逾期罚息应在归还逾期贷款本息时一并偿还，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。上述合同中同时载明了抵押条款，约定：为保障贷款人（抵押权人）债权的实现，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由抵押人（被告）以其有处分权的财产为抵押财产向贷款人提供抵押担保。抵押财产为胡莉华、唐胜雷名下的坐落于滨海新区××路××号的房产，抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用。抵押权的效力除及于抵押物本身，还及于其从物、从权利、物上代位权、附着物及孳息。本借款合同项下的债务履行期届满（包括提前到期的）抵押权人未受清偿时，抵押权人可与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿贷款本息及相关费用，协议不成的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。同日，唐胜雷作为共同还款人确认同意作为借款人在案涉合同项下贷款的共同还款人，对借款人在合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。2013年10月14日，原告作为抵押权人完成抵押登记，抵押范围114.25平方米，被担保债权金额900,000元。2013年10月17日，原告向被告胡莉华发放贷款900,000元。被告自2019年6月10日开始逾期，截至2019年10月30日，被告共欠付原告剩余贷款本金731,610.31元，利息17,895.78元，罚息424.85元。因原告起诉后，原告进行过扣款，应对相关款项予以核减。核减后，截至2020年6月28日，被告共欠付原告剩余贷款本金722,441.28元，利息31,067.73元，罚息1,230.48元。原告明确其主张的自2019年10月31日起至实际给付之日止的利息、罚息即指合同中约定的复利、罚息。本院认为，原告与被告胡莉华、唐胜雷签订的《个人购房抵押担保借款合同》系双方真实意思表示，内容于法无悖，其效力应予确认。原告已向被告实际发放了贷款900,000元，则被告应当如约履行还款义务。其自2019年6月10日始逾期还款的行为显属违约，应承担相应的违约责任，原告有权要求确认被告所欠原告贷款本息全部提前到期，提前收回本合同项下全部贷款。原告据此主张合同到期，被告应偿还全部借款剩余本金722,441.28元，符合合同约定，本院予以支持。贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，当事人对逾期还款行为还约定了罚息、复利等违约责任的承担。现被告胡莉华迟延偿还贷款本金，应向原告支付利息、复利、罚息，故被告胡莉华还应向原告支付自逾期之日至2020年6月28日的利息31,067.73元、罚息1,230.48元，以及自2020年6月29日起至实际给付之日止，以剩余贷款本息为计算基数，按照贷款执行利率上浮50%计算的复利及罚息。原告的上述诉请，本院予以支持。关于抵押权一节，借贷双方实际办理了抵押权登记手续，抵押财产为坐落于滨海新区××路××号的房产，原告已取得抵押权属证明。双方亦在合同中约定了抵押担保的范围包括贷款的本金、利息和实现债权的费用，现被告怠于还款，原告抵押权实现条件成就，故，原告对涉案抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权。原告的上述诉请，本院予以支持。关于保证责任一节，被告唐胜雷作为共同还款人，同意为被告胡莉华的上述借款提供连带责任保证，应当按照合同约定的保证范围承担连带责任，并在履行保证责任后，有权向被告胡莉华进行追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦信支行与被告胡莉华、唐胜雷于2013年9月23日签订的编号为×××01的《个人购房抵押担保借款合同》提前到期，被告胡莉华于本判决生效后十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦信支行贷款本金722441.28元、截至2020年6月28日的利息31067.73元及罚息1230.48元；二、被告胡莉华于本判决生效后十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦信支行复利及罚息（复利以利息31,067.73元为基数，以中国人民银行同期同等贷款基准利率下浮15%后再上浮50%，自2020年6月29日计算至实际给付之日止；罚息以贷款本金722,441.28元为基数，按以中国人民银行同期同等贷款基准利率下浮15%后再上浮50%，自2020年6月29日计算至实际给付之日止）；三、被告唐胜雷为本判决确定的胡莉华债务承担连带还款责任；四、被告胡莉华、唐胜雷如未在本判决指定期间内履行上述给付义务，原告有权对坐落于滨海新区××路××号的房产折价或者拍卖、变卖所得的价款在抵押担保范围内优先受偿；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦信支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,299元，保全费4,270元，公告费260元，由被告胡莉华、唐胜雷连带负担并于本判决生效后十日内迳行给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审 判 长  郑 岩审 判 员  夏 叶人民陪审员  王媛媛二〇二〇年七月二十九日法官助理张世宇书记员张晓珅附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。