四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初958号 原告：哈尔滨银行股份有限公司成都分行，住所地成都市青羊区西玉龙街210号1—4层。 负责人：刘敏，行长。 委托诉讼代理人：林岚轩，四川致高律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵静，四川致高律师事务所律师。 被告：秦天贵，男，1957年1月24日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：秦昕，男，1984年10月16日出生，汉族，住成都市成华区。 被告：朱素华，女，1955年5月4日出生，汉族，住成都市锦江区。 被告：朱成秀，女，1958年5月4日出生，汉族，住成都市锦江区。 原告哈尔滨银行股份有限公司成都分行（以下简称“哈行成都分行”）与被告秦天贵、秦昕、朱素华、朱成秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，后因案情复杂，依法由简易程序转为普通程序，于2020年7月2日公开开庭进行了审理。原告哈行成都分行委托诉讼代理人林岚轩，被告秦天贵、秦昕、朱素华、朱成秀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告哈行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还贷款本金710000元；2.判令被告支付借款利息至归还全部借款本息之日止，暂计至2020年1月8日为人民币1209.75元；3.判令被告支付借款罚息至归还全部借款本息之日止，暂计至2020年1月8日为人民币64446.7元；4.判令被告支付借款复利至归还全部借款罚息之日止，暂计至2020年1月8日为人民币109.41元；5.上述全部债务暂计至2020年1月8日金额为775765.86元，本案中，因诉讼产生的诉讼费、执行费等相关费用由被告承担。事实及理由：2016年3月2日，被告及朱国蓉向原告申请贷款，双方在平等自愿的原则下签订《授信协议》（编号：哈银房贷个授字第121600160005920241），上述合同经四川省成都蜀都公证处依法公证并赋予强制执行效力。合同约定原告向被告及朱国蓉发放贷款71万元，借款期限自2016年3月2日至2019年3月1日，借款当期利率为7.6%（年利率），逾期罚息利率为合同约定借款利率的150%，如被告及朱国蓉未按期足额付息，原告有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。且被告及朱国蓉未按约定期限还款亦未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止。同时合同第十三条约定被告逾期未付本金或利息超过7日，原告有权停止发放贷款并要求借款人立即偿还本合同项下已到期和未到期全部贷款本息和费用。朱国蓉为本次借款提供了抵押，就上述合同签订了《最高额抵押合同》（编号：哈银房贷个最高抵字第××号）并办理了抵押登记，上述合同经四川省成都蜀都公证处依法公证并赋予强制执行效力。合同签订后，原告依约履行了支付借款的义务。但在借款期限内，被告及朱国蓉未按期足额付息，于2019年3月1日开始不能正常支付利息等危及原告资金安全的风险。原告向被告及朱国蓉寄送贷款提前到期通知书，宣布该笔贷款提前到期，进行相应的催收。被告及朱国蓉在收到原告寄出的通知书后仍无还款行为，现朱国蓉已死亡，被告作为借款人和朱国蓉法定继承人之一，针对有关原告款项归还问题至今未有可行的办法予以解决。为维护合法债权，特诉至法院。 被告秦天贵对原告哈行成都分行要求其归还贷款本金710000元的诉讼请求和事实均表示承认。对原被告双方均无争议的事实，本院予以确认。 经审理查明，2016年3月2日，秦天贵、朱国蓉（甲方）与哈行成都分行（乙方）签订《授信协议》（合同编号：哈银房贷个授字第××号），该协议约定主要内容如下：第一条，本协议项下最高借款本金额度为（人民币）柒拾壹万元（大写），￥710000元（小写）。第二条，借款额度使用期限自2016年3月2日起至2019年3月1日止，······。甲方每次的借款期限自乙方实际发放贷款日起至约定还款日止，以借款凭证为准，但任何一笔借款的还款日不得迟于第二条所确定的借款额度使用期限的终止日。第四条，借款利率按法定基准利率上浮60%执行，借款当期执行7.6%（年利率）。遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行利率，乙方不再另行通知甲方。第十四条，如甲方未按约定期限还款且未就展期事宜与乙方达成协议，乙方有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至甲方完全清偿本息为止；······。逾期是指：1.到期一次性还本付息的，到期未偿还的；2.分期按计划还款的，一次到期未偿还的。贷款逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%；······。如甲方未按期足额付息，乙方有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。同日，朱国蓉（甲方）与哈行成都分行（乙方）签订《最高额抵押合同》（合同编号：哈银房贷个最高抵字第××号），抵押合同约定甲方以位于成华区房屋（权属证号：权2892313）就乙方为秦天贵、朱国蓉（下称“债务人”）连续办理人民币贷款授信业务而将要与债务人在2016年3月2日至2019年3月1日期间签订人民币资金借款合同项下的一系列债务为乙方提供最高额抵押担保。后秦天贵、朱国蓉及哈行成都分行向四川省成都市蜀都公证处（以下简称“蜀都公证处”）申请为《授信协议》办理公证，赋予该协议强制执行效力，蜀都公证处依申请办理并出具了《具有强制执行效力的债权文书公证书》（（2016）川成蜀证内经字第28530号）；同时，朱国蓉及哈行成都分行向蜀都公证处申请为《最高额抵押合同》办理公证，赋予该合同强制执行效力，蜀都公证处依申请办理并出具了《具有强制执行效力的债权文书公证书》（（2016）川成蜀证内经字第28531号）。借款合同签订后，哈行成都分行依约履行了发放借款的义务，向秦天贵、朱国蓉发放借款710000元。秦天贵、朱国蓉未能按照约定还款期限还款，于2019年3月1日起开始逾期偿还借款。 另查明，朱国蓉于2016年去世。朱国蓉去世时与秦天贵系夫妻关系，秦昕系朱国蓉与秦天贵之子，朱国蓉无其他子女。朱国蓉的父亲在其生前已去世，母亲周维英于2020年去世。朱成秀、朱素华系朱国蓉姐姐，朱国蓉无其他兄弟姐妹。 上述事实有《授信协议》《最高额抵押合同》《具有强制执行效力的债权文书公证书》及当事人的当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，《授信协议》系秦天贵、朱国蓉与哈行成都分行真实意思表示，且不违反法律、行政法规之规定，应属合法有效，依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力。根据《授信协议》第四条、第十四条关于利息、罚息、复利利率的有关约定，案涉贷款借款利率按法定基准利率上浮60%执行，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行利率；贷款逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%；如甲方未按期足额付息，乙方有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。被告秦天贵辩称其未仔细阅读《授信协议》内容，对有关利息、罚息、复利之约定不知情，故不予认可，本院认为，被告秦天贵在订立合同之时系完全民事行为能力人，其应对自己的行为负责，故其关于因未仔细阅读合同内容而对利息、罚息、复利之有关规定不知情之主张，本院不予支持。关于利息、罚息、复利的具体金额，原告哈行成都分行主张，利息部分执行基础利率上浮60%，2019年至今执行利率6.96%，截止2020年7月6日，金额为1209.75元；罚息部分利率按借款利率的150%执行，具体罚息利率执行10.44%，金额为101508.7元；复利部分执行罚息利率10.44%，金额为172.56元，本院予以确认。自2020年7月7日起至本息还清之日止，以应还本金710000元为基数，按协议约定借款利率的150%计算罚息；以应收未收利息1209.75元为基数，按协议约定借款利率的150%计算复利。出于公平原则之考量，上述利息、罚息、复利之总和不应超过以最初借款本金为基数，按年利率24%计算之利息金额为宜，对超出部分，本院不予支持。 朱成秀、朱素华系朱国蓉母亲周维英的法定继承人，由于其母亲对朱国蓉遗产享有继承份额，故二人在其母亲所继承遗产范围内享有继承权。秦昕系朱国蓉法定继承人，亦有权继承其遗产。因秦昕、朱成秀、朱素华经法庭释明后均明确放弃对朱国蓉遗产之继承，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定，秦昕、朱成秀、朱素华就案涉贷款及有关利息、罚息、复利等债务不负偿还责任。 综上所述，原告主张部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告秦天贵在本判决发生法律效力之日起十日内向原告哈尔滨银行股份有限公司成都分行偿还贷款本金710000元及相应利息、罚息及复利（截止2020年7月6日，利息金额为1209.75元、罚息金额为101508.7元、复利金额为172.56元；从2020年7月7日起，罚息以本金710000元为基数按照协议约定借款利率150%计算至本金付清之日止；复利以未付利息1209.75元为基数按照协议约定借款利率150%计算至本息付清之日止；但总计以年利率24%为限。） 二、驳回原告哈尔滨银行股份有限公司成都分行其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11558元，由被告秦天贵负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  谭娟 二〇二〇年七月十四日 书记员  周卉 附法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。