广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6271号原告：中山农村商业银行股份有限公司，住所地中山市东区*******之一，统一社会信用代码914************105。负责人：吴诰锦，行长。委托诉讼代理人：萧天华，该司员工。委托诉讼代理人：何锦川，该司员工被告：陈军，男，1968年7月17日出生，汉族，身份证住址湖南省耒阳市**********，公民身份号码430************112。被告：罗新凤，女，1970年10月20日出生，汉族，身份证住址湖南省耒阳市**********，公民身份号码430************106。原告中山农村商业银行股份有限公司（以下简称中山农商银行）诉被告陈军、罗新凤金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行因被告陈军借贷后未依约还本付息，被告陈军、罗新凤系夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.解除原告中山农商银行与被告陈军于2009年11月1日签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》(编号：中农信（联社）一手楼按借字[2009]第2763号)；2.被告陈军偿还贷款本金140939.3元、利息4297.89元、罚息421.29元、复利10.8元（暂计至2019年6月20日，之后按合同约定计算至清偿之日止）；3.原告中山农商银行对被告陈军名下位于广东省中山市***********************【土地证号：中府国用（2013）第易09029**；房产证号：粤房地权证中府字第**13057700号】的抵押物处置所得借款享有优先受偿权；4.被告罗新凤对被告陈军的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告中山农商银行明确被告陈军在起诉后有部分还款，截至2020年4月20日尚欠借款本金140096.4元、利息7542.6元、罚息1182.14元（包括本金的罚息820.16元、利息的罚息361.98元）、复利41.81元；主张复利按罚息利率计收。被告陈军、罗新凤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中山市**信用合作联社。借款人、抵押人：陈军。签约情况：2009年11月1日，中山市**信用合作联社与陈军签订《购房按揭贷款合同（一手楼）》(编号：中农信（联社）一手楼按借字[2009]第2763号)。贷款金额：210000元。贷款期限：自2009年12月8日起至2029年12月8日止。贷款用途：购买案涉抵押房产。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上下浮30%确定。如遇法定利率调整，贷款利率从次年1月1日起作相应调整。罚息的计收标准：借款人未按合同约定日期还款，贷款人有权就逾期供款部分（包括本金及利息）按贷款逾期利率计收逾期罚息，贷款逾期利率为贷款利率上浮50%。复利的计收标准：对借款人不能按时支付的利息计收复利。合同中未约定复利的具体计收标准。还款方式：按月等额还款，还款日为每月20日。解除合同的约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权单方通知借款人解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物。抵押担保情况：抵押物为陈军本案借款所购位于广东省中山市***********************的房产。合同没有对抵押担保范围作出明确约定。201*年8月12日，该房产办理了抵押登记手续（他项权证：粤房地他项权证中府字第0213014257*）。贷款发放情况：2009年12月08日，中山农商银行向陈军发放了贷款210000元。欠款违约情况：借款后，陈军自2018年7月21日起未按时足额偿还借款本息，截至2019年6月20日，尚欠借款本金140939.3元、利息4297.89元、罚息（含本金的罚息、利息的罚息）421.29元、复利10.8元。之后陈军偿还了部分欠款，截至2020年1月20日，尚欠借款本金140096.4元、利息7542.6元、复利41.81元、本金的罚息820.16元。另查，陈军、罗新凤为夫妻关系，双方于1992年10月13日登记结婚。2009年9月25日，罗新凤向中山市**信用合作联社出具个人征信系统信息查询授权书。再查，2013年5月30日印发的【银监复（2013）264号】中国银监会文件批复：同意中山农商银行开业，该行开业的同时，中山市**信用合作联社自行终止，其债权债务转为中山农商银行债权债务。本院认为，中山市**信用合作联社因单位名称变更登记，由中山农商银行承继原有权利，符合相关规定，中山农商银行提起本案诉讼，具有原告诉讼主体资格。中山农商银行与陈军签订的《购房按揭贷款合同（一手楼）》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。陈军借款后累计超过六次未能按时足额还款，已构成违约，中山农商银行依合同约定有权解除合同，提前收回全部贷款本金，并要求陈军支付利息、罚息、复利。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”中山农商银行在合同中约定贷款人有权对逾期利息计收复利，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发（2003）251号】规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”现中山农商银行诉请按照中国人民银行规定的按罚息利率计收复利即在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％的标准计收复利，符合规定，本院予以支持。但罚息的计收对象应仅限于逾期本金，故中山农商银行主张的利息的罚息361.98元，本院不予支持。关于陈军所欠本金、利息、罚息、复利的金额，有中山农商银行提交的利息清单、系统截屏等证据予以佐证，陈军没有提供证据反驳，本院予以确认。中山农商银行已诉求解除合同，故利息应计算至合同解除之日止，中山农商银行请求计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于利息的计算标准问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%确定，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率下浮30%的利率,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份的五年以上贷款基准利率为4.9%，LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为负137个基点【（1-30%）×4.9%-4.8%=-1.37%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的LPR利率减137个基点定价。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉贷款为陈军以个人名义所负，罗新凤虽然出具了个人征信系统信息查询授权书，但该授权书未涉及夫妻共债的相关内容，不能据此认定本案债务是基于其夫妻共同意思表示所负。中山农商银行亦未能提供证据证明陈军贷款购买的案涉抵押房产是陈军与罗新凤共同生活所需的住房，故中山农商银行以涉案借款为陈军与罗新凤夫妻共同债务为由，要求罗新凤对陈军上述债务承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。陈军提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，该抵押合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条规定“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”案涉合同未就抵押物担保范围进行约定，故当陈军不履行上述债务时，中山农商银行有权就处置该抵押物的价款在本案债权范围内优先受偿。陈军、罗新凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司与被告陈军于2009年11月1日签订的借款合同。二、被告陈军于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金140096.4元及利息、罚息、复利（截至2020年4月20日欠利息7542.6元、罚息820.16元、复利41.81元;从2020年4月21日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款利率即重新定价日（每年1月1日）前一个月份的LPR利率减137个基点计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠的本金、利息为基数，按重新定价日前一个月份的LPR利率减137个基点再上浮50%计算】。三、在本案债权范围内，原告中山农村商业银行股份有限公司有权对被告陈军名下位于广东省中山市***********************的不动产（他项权证：粤房地他项权证中府字第0213014257*）以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3214元，减半收取计1607元，诉讼保全费1248元，合计2855元（原告中山农村商业银行股份有限公司已预交，由本院退回原告），由被告陈军负担并于判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇二〇年五月二十五日书记员  姚晓霞书记员  高丽冰