苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0591民初7404号原告：苏州银行股份有限公司，住所地江苏省苏州工业园区钟园路**，统一社会信用代码91320000768299855B。法定代表人：王兰凤，董事长。委托诉讼代理人：陈艳，江苏正大发展律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈志荣，江苏正大发展律师事务所律师。被告：王汝忠，男，1963年3月16日生，汉族，住江苏省通州市。原告苏州银行股份有限公司与被告王汝忠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日受理后，依法适用简易程序进行审理。依据原告申请，本院于2020年9月3日作出(2020)苏0591民初7404号民事裁定书，并依据该裁定书对被告名下财产采取了保全措施。本案于2020年9月23日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人陈志荣、被告王汝忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏州银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告立即归还卡号62×××79消费时贷卡项下借款本金100000元、截至2020年4月16日的利息（含复利）5456.27元、费用（含违约金、分期付款手续费）1793.38元，暂计107249.65元，及自2020年4月17日起至实际履行之日止按照《苏州银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算的利息（含复利）、违约金；二、依法判令被告支付原告为实现债权产生的律师费8200元；三、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告在原告处申领信用卡并以该信用卡进行透支。后被告未按协议约定还款。故原告诉至法院。案件审理过程中，原告明确，变更诉讼请求一为判令被告归还截至2020年9月23日的本金22000元、利息11820.56元、违约金3726.99元、分期手续费247元，以及自2020年9月24日起至实际履行之日止按照领用合约约定计算的利息、复利、违约金。被告王汝忠辩称：2020年5月9日时向原告出具了还款承诺书，之后每月按还款承诺书还款，现仅余两万多元未结清，原告无需通过诉讼程序催讨。原告围绕其诉讼请求依法提供了苏州银行信用卡申请表、账单历史信息查询单、分期付款当前信息查询单、账户余额查询单、苏州银行交易流水明细、委托代理合同。被告对上述证据真实性无异议，故本院对上述证据予以采信。为支持其主张，被告提供还款承诺书复印件。原告以被告提供还款承诺书为复印件，需进行核实为由对该证据真实性未发表意见。经本院释明，原告在庭后未对该证据的真实性做出书面回复，故本院对该还款承诺书予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、信用卡申请人（即被告王汝忠）向银行申请办理信用卡时确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。二、申请表后附有《苏州银行消费时代卡分期业务客户须知》、《苏州银行信用卡(个人卡)领用合约》、《苏州银行信用卡业务服务收费标准》。三、原告向被告王汝忠发放了卡号为62×××79的消费时贷信用卡。被告王汝忠于2018年12月31日分使用消费时贷卡转账10万元并办理了分期。四、利息（含复利）的计算标准及依据为：消费时贷卡分期业务客户须知第十三条、领用合约第三条第3款约定，透支利率为每日万分之五，按月计收复利。五、违约金的计算标准及依据为：消费时贷卡分期业务客户须知第十三条及《服务收费事项公告》载明，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元/笔。六、分期付款业务手续费的计算标准及依据为：消费时贷卡分期业务客户须知第十三条及收费标准中载明，不同期数手续费标准不同，每期手续费按照0%-1.5%收取，收取费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分期收取。七、律师费的依据为：消费时贷卡分期业务客户须知第十三条及领用合约第三条第7款之约定。上述借款于2019年12月31日到期，被告未能按约归还本金，且尚欠分期付款手续费247元未结清。后被告于2020年1月2日还款500元。2020年5月9日，被告向原告出具还款承诺书，载明：截至2020年5月9日，62×××79信用卡项下已逾期的应付款项总计为108998.65元，从2020年6月10日至2020年10月，每月10号还款18170元，其余18148.65元在2020年11月10号还清。该承诺书上注明，本承诺书对苏州银行行使债权请求权不构成任何限制，在未全部还清上述欠款前，因该信用卡未销卡而可能产生的年费以及因欠款而产生的利息和费用还将继续产生，本人同意偿还。之后被告的还款情况为：于2020年6月11日还款20000元，于2020年7月13日还款20000元，于2020年8月11日还款2000元，于2020年8月12日还款2000元，于2020年8月13日还款16000元，于2020年9月11日还款18000元。本院认为，原、被告之间形成的银行卡服务合同关系合法成立有效。王汝忠逾期还款的行为构成违约。故原告有权要求被告王汝忠归还剩余本金。原告主张的分期付款手续费符合合同约定，本院予以准予。对于原告主张的利息（含复利）及违约金，因计算标准过高，故本院酌情按年利率24%予以调整。因被告自逾期后均有还款，故本院根据原告的抵扣顺序，即首先抵扣本金予以折算，截至2020年9月23日，被告尚欠原告借款本金21500元、分期付款手续费247元、利息（含复利）及违约金14710元。自2020年9月24日起至被告实际还款之日止，以未还本金为基数按年利率24%计算利息（含复利）及违约金。原告主张的律师费有合同依据。对于被告提出的已向原告出具还款承诺书并按承诺书还款，故不应承担律师费的主张，本院认为，被告所借款项已逾期，其虽向原告出具了还款承诺书但无证据证明原告已接受了被告分期还款的请求。原告通过诉讼向被告主张债权系原告的合法权利。但因原告主张的律师费的计算基数过高，本院酌情调整为3220元。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告王汝忠应于本判决生效之日起十日内归还原告苏州银行股份有限公司62×××79信用卡（消费时贷信用卡）项下透支本金21500元、分期手续费247元，及至2020年9月23日的利息（含复利）及违约金14710元，以及自2020年9月24日起至被告实际还款之日止，以未还本金为基数按年利率24%计算的利息（含复利）及违约金。二、被告王汝忠应于本判决生效之日起十日内赔付原告苏州银行股份有限公司律师费3220元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费950元，减半收取为475元，保全费1120元，合计1595元，由原告苏州银行股份有限公司负担782元，由被告王汝忠负担813元（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审判员 郭 路二〇二〇年十月十三日书记员 黄诗迪附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。拒不履行生效法律文书风险提示如下：一、纳入失信被执行人名单并进行信用惩戒。1.限制高消费行为，包括限制乘坐火车、飞机、住宿星级酒店、子女就读高收费私立学校等。2.任职资格限制，失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。3.其他信用惩戒，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡、限制招投标等。二、限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息等。三、符合法律规定情形的，将予以拘留、罚款；构成犯罪的，将依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定追究拒不执行判决、裁定罪。