广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初25353号原告：上海浦东发展银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******尚峰金融商务中心2座首层4、5、6卡，二层4、5、6卡，三层1、2、3、4卡，17层2卡，统一社会信用代码914***********691B。负责人：蒋先军，行长。委托代理人：鲁阳阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：宋娜，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：方永清，女，1974年4月10日出生，汉族，住广西横县*************，公民身份号码452************94X。被告：陈振江，男，1970年8月15日出生，汉族，住广西横县*************，公民身份号码452************016。原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行（以下简称浦发银行中山分行）诉被告方永清、陈振江金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行中山分行委托诉讼代理人鲁阳阳，被告方永清、陈振江经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告方永清、陈振江立即偿还贷款本金336083元，逾期利息7091.62元，罚息148.88元（利息、罚息计算至2020年7月27日，2020年7月28日起的利息、罚息，按照合同约定标准计至实际还清全部款项之日止），共计343323.5元；2.判令被告方永清、陈振江支付律师代理费12874.63元；3.判令原告对处分被告方永清、陈振江提供的抵押物【中山市火炬开发区******翠名居2期A2座202房】所得价款享有优先受偿权；4.判令被告方永清、陈振江承担本案诉讼及保全费用。被告方永清、陈振江在法定答辩期间内没有提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：浦发银行中山分行。借款人：方永清、陈振江。抵押人：方永清、陈振江。签约情况：2019年8月14日，方永清、陈振江与浦发银行中山分行签订《个人购房担保借款合同》贷款用途：购买案涉抵押房产。贷款金额：340000元。贷款期限：自2019年8月14日起至2042年8月14日止。约定还款方式：等额本息还款法，每月10日为还款日。贷款执行利率：浮动利率,按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮5%。利率调整日为次年的1月1日。罚息计收标准：借款人未按合同约定归还贷款本金或利息的，贷款人有权按罚息利率计收罚息。罚息利率按贷款执行利率基础上加收50%确定。违约约定：借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布合同项下借款人已提用的贷款本息提前到期。抵押担保情况：合同约定抵押物为方永清以本案借款购买位于广东省中山市火炬开发区******翠名居2期A2座202房的房产，抵押担保范围包括但不限于合同项下全部本金、利息（包括罚息、复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。该房产于2019年8月19日办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2019）中山市不动产证明第0157994号】。贷款发放情况：2019年8月20日，浦发银行中山分行向方永清指定账户发放贷款340000元。违约欠款情况：借款后，方永清从2020年3月10日起未能按时足额还款。截至2020年12月1日，方永清尚欠借款本金336083元（逾期本金6067.28元）、利息12847.17元，罚息（含复利）490.23元。另查：陈振江在《个人购房担保借款合同》的“共同还款人”及“抵押财产共有人”处签名捺印。本院认为，浦发银行中山分行与方永清、陈振江签订的《个人购房担保借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。方永清在借款后未按时足额还款，已构成违约，浦发银行中山分行依据合同的约定有权提前收回全部贷款本金，并要求方永清支付利息、复利、罚息。关于方永清的欠款金额，有浦发银行中山分行提供的系统截屏图等证据予以证实，方永清没有提供证据反驳，本院予以认定。由于浦发银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计至本案判决生效之日止，浦发银行中山分行要求计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。陈振江作为共同还款人，应依约对方永清的上述债务承担共同清偿责任。关于利息的计算标准问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%确定，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率上浮10%的利率,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份的五年以上贷款基准利率为4.9%，LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为个34.5基点【（1+5%）×4.9%-4.8%=0.345%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的LPR利率加个34.5基点定价。方永清、陈振江提供抵押的房产已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。当方永清不履行债务时，浦发银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款就本案债权优先受偿。关于浦发银行中山分行主张的律师费12874.63元，虽双方当事人在合同中有明确约定，但浦发银行中山分行未提交委托代理合同、律师费发票证实，故本院不予支持。方永清、陈振江经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告方永清、陈振江于本判决发生法律效力之日起七日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行清偿借款本金336083元及利息、罚息【截至2020年12月1日欠利息12847.17元，罚息（含复利）490.23元；从2020年12月2日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款利率5.145%（2019年12月份五年期以上LPR利率4.8%加34.5个基点）计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息，以实欠的本金为基数，按重新定价日（每年1月1日）前一个月份的LPR利率加34.5个基点再上浮50%计算】。二、在本案债权范围内，原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行对被告方永清、陈振江提供的抵押物即位于广东省中山市火炬开发区******翠名居2期A2座202房的房产【不动产登记证明号：粤（2019）中山市不动产证明第0157994号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6642.97元，诉讼保全申请费2237元，合计8879.97元（原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行已预交），由原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行负担240元，由被告方永清、陈振江负担6402.97元并于本判决生效之日起七日内迳付原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈**强人民陪审员  冯昔宜人民陪审员  刘孟威二〇二〇年十二月十六日书 记 员  黎涓媚谢俊花