河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初6069号原告：中国华融资产管理股份有限公司河南省分公司，营业场所：郑州市西大街216号。负责人：孟玲虎，该公司经理。委托诉讼代理人：张一武、王霞，河南正臻律师事务所执业律师。被告：洛阳佳嘉乐农业生产发展有限公司，住所地：洛阳市洛龙区花园工业区福达美种植基地内。法定代表人：杨超庆，该公司经理。被告：杨超庆，男，汉族，1964年7月23日出生，户籍所在地：洛阳市西工区，现住址：洛阳市西工区。二被告共同委托诉讼代理人：张中伟，河南明耀律师事务所执业律师。被告：洛阳金财投资担保有限公司，住所地：洛阳市洛龙区开元大道**洛阳银行大楼**。法定代表人：周健，该公司经理。委托诉讼代理人：姚一冲，河南帝都律师事务所执业律师。被告：刘春九，女，汉族，1969年4月3日出生，户籍所在地：洛阳市西工区，现住址：洛阳市西工区。原告中国华融资产管理股份有限公司河南省分公司（以下简称华融河南分公司）与被告洛阳佳嘉乐农业生产发展有限公司（以下简称佳嘉乐公司）、洛阳金财投资担保有限公司（以下简称金财公司）、杨超庆、刘春九金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告华融河南分公司的委托诉讼代理人张一武、王霞，被告佳嘉乐公司及杨超庆的委托诉讼代理人张中伟、金财公司的委托诉讼代理人姚一冲均到庭参加诉讼，被告刘春九经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华融河南分公司向本院提出诉讼请求：1.判令佳嘉乐公司偿还华融河南分公司借款本金13982762.24元、利息、罚息、复利（自2019年6月21日起至全部清偿之日，其中2019年6月21日至2019年12月13日的利息为735312.52元，2019年12月13日至全部清偿之日的罚息、复利按照年利率10.44%计算）；2.判令金财公司、杨超庆、刘春九对上述第一项债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费等实现债权的全部费用由佳嘉乐公司、金财公司、杨超庆、刘春九承担。事实和理由：2018年6月27日，原债权人中国银行股份有限公司洛阳分行（以下简称中行洛阳分行）与佳嘉乐公司签订《流动资金借款合同》，约定中行洛阳分行为佳嘉乐公司提供9000000元流动资金贷款，期限12个月。金财公司、杨超庆、刘春九为上述债务提供连带责任保证。中行洛阳分行依约发放贷款，但佳嘉乐公司未按约履行还款义务。2019年12月26日，中国银行股份有限公司河南省分行（以下简称中行河南省分行）将该笔债权转让给华融河南分公司并签订《债权转让协议》。因佳嘉乐公司未履行还款义务，现华融河南分公司诉至法院。佳嘉乐公司辩称，其不认可债权转让的事实。金财公司、杨超庆辩称，金财公司分六笔替佳嘉乐公司代偿共计1533200元冲抵本金，故本金余额应为13466800元。刘春九未到庭，未答辩。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2018年6月27日，中行洛阳分行与佳嘉乐公司签订《授信额度协议》，并在额度使用期内签订《流动资金贷款借款合同》，分两笔支用6000000元、9000000元，借款用途为经营周转。借款到期日分别为2019年7月1日、2019年7月2日。贷款利率执行年利率6.96%，罚息利率执行年利率10.44%，还款方式为按季结息，息随本清。二、保证概况：2018年6月27日金财公司、杨超庆分别与中行洛阳分行签订保证合同，自愿作为保证人对以上债务承担连带责任保证。刘春九出具《同意函》，同意以与保证人杨超庆的夫妻共同财产为上述债务提供担保责任，但该同意函“刘春九”签名处系杨超庆代签。保证期间为主债务履行期限届满之日后两年。三、履行情况：中行洛阳分行于2018年7月2日实际发放贷款6000000元、于2018年7月3日实际发放贷款9000000元。佳嘉乐公司于2019年7月起未按时偿付款项，担保人亦未履行还款责任。四、债权转让及通知情况：2019年12月26日，中行河南省分行与华融河南分公司签订《不良资产批量转让协议》，约定中行河南省分行将其及所辖属分支机构的20笔债权的全部权利、权益和利益转让给华融河南分公司，转让价113060000元。华融河南分公司已于同年12月31日将该笔款项支付中行河南省分行。该转让协议附件资产明细表中显示包含中行洛阳分行对佳嘉乐公司享有的债权，截至2019年12月13日，该债权本金余额13982762.24元。2020年3月19日，中行河南省分行与华融河南分公司在大河报发布债权转让暨债务催收联合公告，公告上述债权转让信息，要求债务人及担保人从公告之日起立即向华融河南分公司履行主债权合同及担保合同约定的偿付义务或相应的担保责任。综上所述，对于佳嘉乐公司向中行洛阳分行借款的事实有借款合同及放款凭证为据，真实有效，予以确认。中行洛阳分行已依约发放款项，佳嘉乐公司理应按时归还借款。金财公司、杨超庆、刘春九对上述债务承担连带清偿责任，其清偿后有权向佳嘉乐公司追偿。中行河南省分行将中行洛阳分行对佳嘉乐公司的债权转让给华融河南分公司，该转让协议不违反法律法规的禁止性规定，且债权转让通过公开发行的报纸刊登公告通知债务人及保证人，故华融河南分公司已取得案涉债权。关于金财公司代偿款系冲抵利息或本金问题。对于金财公司的代偿数额，各方均无异议。金财公司认为其中代偿款1533200元系全部冲抵本金，华融河南分公司提交中国银行洛阳分行的扣款明细中显示该代偿款中仅2019年10月23日分两笔代偿款583320元及433917.76元系冲抵本金，其余款项均冲抵利息。因该两笔贷款到期日分别为2019年7月1日、2019年7月2日。按一般金融债权清偿规则，在贷款未到期时，还款优先冲抵利息，在贷款到期后，款项优先冲抵本金。故金财公司辩称其自2019年2月27日至2019年6月21日期间款项系冲抵本金的理由，不予采信。上述期间款项应系冲抵贷款利息。关于刘春九是否应以其与杨超庆夫妻共同财产范围内承担担保责任问题。刘春九在《同意函》处的签名并非刘春九本人所签而系杨超庆代刘春九所签，但华融河南分公司并未提供证据证明刘春九给杨超庆出具授权委托书等代其签名，故对于杨超庆代刘春九的签名所产生的法律效力，本院不予认可。华融河南分公司主张刘春九在其与杨超庆夫妻共同财产范围内承担担保责任的诉讼请求，不予支持。关于复利是否支持的问题。借款人逾期还款的违约行为，给银行造成的损失主要为资金占用损失，银行已经收取了利息和罚息，其主张的利息、罚息足以弥补因借款人违约而产生的损失且中行洛阳分行的罚息利率系在合同约定正常利率基础上加收50%，已高于合同约定的正常利率标准。由于罚息本质上亦是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。且双方贷款合同中对于计收复利的基数并未明确约定，故对华融河南分公司主张的复利，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、洛阳佳嘉乐农业生产发展有限公司于本判决生效之日起十日内向中国华融资产管理股份有限公司河南省分公司偿还借款本金13982762.24元（该数据计算至2019年12月31日）；二、洛阳佳嘉乐农业生产发展有限公司于本判决生效之日起十日内向中国华融资产管理股份有限公司河南省分公司支付利息33640元及罚息（罚息以6000000元借款中未清偿的本金为基数自2019年7月2日起按年利率10.44%计算至实际履行之日止、以9000000元借款中未清偿的本金为基数，自2019年7月3日起按年利率10.44%计算至实际履行之日止，扣除已履行部分）；三、洛阳金财投资担保有限公司、杨超庆对上述债务承担连带清偿责任，其清偿有权向洛阳佳嘉乐农业生产发展有限公司追偿；四、驳回中国华融资产管理股份有限公司河南省分公司的其他诉讼请求。如果洛阳佳嘉乐农业生产发展有限公司、洛阳金财投资担保有限公司、杨超庆未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费113451元，减半收取计56726元，保全费5000元，共计61726元，由洛阳佳嘉乐农业生产发展有限公司、洛阳金财投资担保有限公司、杨超庆负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  杨峥二〇二〇年十月十三日法官助理赵语欣书记员李创新