江西省吉安市青原区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0803民初1082号原告：吉安农村商业银行股份有限公司，住所地江西省吉安市吉州区大桥西路**。统一社会信用代码91360800589202632R。法定代表人：钟绍丞，该公司董事长。委托诉讼代理人：曾伟，男，1990年1月7日生，汉族，公司员工，住江西省吉安市吉州区大桥西路**。委托诉讼代理人：熊宝强，男，1989年10月1日生，汉族,公司员工，住吉安市吉州区。被告：李育春，男。被告：李红芳，女。被告：杨书华，男。被告：王庆国，男。被告：周根萍，男。原告吉安农村商业银行股份有限公司（以下除判决主文外简称吉安农商银行）与被告李育春、李红芳、杨书华、王庆国、周根萍金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告吉安农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人熊宝强、被告王庆国到庭参加诉讼，被告李育春、李红芳、杨书华、周根萍经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吉安农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告李育春、李红芳偿付原告贷款本金480805.75元及利息（计算至起诉日2020年7月27日的利息为14826.53元，此后至实际还款日止按年利率10.4975%计息）；2.诉请判令被告杨书华、王庆国、周根萍对上述贷款本息承担连带还款责任；3.诉请判令案件受理费及其他实现原告债权的费用由被告承担。事实和理由：2018年4月13日，李育春与原告签订个人借款合同，合同约定最高借款金额50万元，期限为2018年4月13日至2020年4月12日止，贷款利率按固定年利率8.075%执行，按月结息，逾期利率按合同载明利率基础上加收30%罚息；2019年4月18日、2019年9月20日、2019年4月23日、2019年5月21日、2019年6月21日、2019年9月12日、2019年10月25日、2019年11月9日和2019年12月1日原告通过手机银行向被告李育春发放贷款10万元、2万元、10万元、7万元、6万元、5万元、5万元、2万元和2万元，到期日皆为2020年4月12日；李红芳签订了共同还款承诺书，被告杨书华、王庆国、周根萍与原告签订保证合同，同意为以上贷款担保，承担还款责任。除原告从李育春账户自动扣本息11672.95元外，李育春未按合同约定归还上述贷款本息，至2020年7月27日止共结欠借款本金480805.75元及利息14826.53元。原告多次催收未果，故诉至法院。被告王庆国辩称，合同约定的最高借款金额50万元与原告提供的合同上的借款金额49万元不符；原告向李育春发放的49万元贷款为信用贷款，放款回单中担保方式全部明确注明为“信用”；实际借款利率8.08%与原告提供的借款合同注明的固定借款利率8.075%不符；贷款人在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单，被告直至收到法院传票前并未收到任何通知，综上，恳请法院判令其对49万元贷款不承担担保责任。被告李育春、李红芳、杨书华、周根萍未作答辩，也未提供证据。本院经审理认定事实如下：2018年3月20日，被告李育春以进货周转为由，向吉安农商银行下辖的富田分理处申请个人借款49万元，李红芳为此出具了共同还款承诺书；2018年4月13日，吉安农商银行富田分理处与李育春签订了个人借款合同，合同约定借款金额49万元（可循环借款额度），年利率按固定利率8.075%执行，借款期限为24个月，自2018年4月13日起至2020年4月12日止，按月结息，逾期还款从逾期之日起按合同载明利率基础上加收30%罚息，此外，双方还对送达进行了约定：借款人同意，除非贷款人收到借款人关于变更通讯地址的书面通知，借款人在本合同填写的通讯地址是法院向借款人送达司法文书及其他书面文件的地址…借款人未在送达回证上签收的，以邮递被退回之日为送达之日（李育春在合同上填写的地址为吉州区平安路名人花园7幢C702号），双方在相应地方盖章或签名、按手印。2018年4月13日，杨书华与王庆国、周根萍分别与吉安农商银行富田分理处签订保证合同，为李育春的借款提供连带责任保证，保证期间为借款到期或借款人通知还款日之次日起三年，同时，保证合同对送达进行了约定：保证人同意，除非贷款人收到保证人关于变更通讯地址的书面通知，保证人在本合同填写的通讯地址是法院向保证人送达司法文书及其他书面文件的地址…保证人未在送达回证上签收的，以邮递被退回之日为送达之日（杨书华、王庆国、周根萍在合同上填写的通讯地址分别为恒大帝景22幢1－202室、吉州区永叔路103号2单元501房、萍乡市湘东区老关镇前进村黄土坳61号）。2019年4月18日、4月23日、5月21日、6月21日、9月12日、9月20日、10月25日、11月9日、12月1日，富田分理处通过非柜面渠道（手机银行）分别向李育春发放贷款10万元、10万元、7万元、6万元、5万元、2万元、5万元、2万元、2万元，共计49万元。合同到期后，李育春共计归还本息11672.95元，尚欠本金480805.75元，截止到2020年7月27日，共计拖欠利息14826.53元，作为富田分理处的上级法人单位的吉安农商银行故向本院提起诉讼。另查明：1、非柜面渠道放款回单载明的借款利率为8.08%、担保方式为信用；2、中国人民银行于2019年8月16日发布《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》，第一条规定：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率…；第五条规定：自即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。存量贷款的利率仍按原合同约定执行…。以上事实，有原告吉安农商银行提供的其原告营业执照、法人代表身份证明书及身份证明、委托诉讼代理人身份证复印件各1份、五被告签名身份证复印核对件各1份、被告李育春与李红芳结婚证复印件1份、个人借款申请书原件1份、共同还款承诺原件1份、个人借款合同原件1份、保证合同原件2份、综合凭证原件9张、收息与欠息明细表原件18张，被告王庆国提供的其本人身份证复印件1份等证据证实，原告与王庆国的陈述也在案佐证，经法庭质证，均具有法律效力，本院予以采信。本院认为，李育春以进货周转为由，向吉安农商银行下辖的富田分理处申请借款49万元，双方签订了个人借款合同，所发生的借贷行为均是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，具有法律效力，双方应按合同约定履行各自的义务。富田分理处已履行了发放49万贷款的义务，但李育春却未按合同约定全部归还借款本息，只归还了本息11672.95元，已构成违约，吉安农商银行作为富田分理处的上级法人单位，要求李育春归还480805.75元贷款本金、截止到2020年7月27日的拖欠利息14826.53元及2020年7月27日之后的逾期还款利息，根据双方签订的个人借款合同，且合同签订在《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》发布之前，故贷款的利率仍应按双方签订的合同约定执行，逾期还款期间（从2020年7月28日开始起算）的年利率相应为10.4975%（8.075%＋8.075%×30%），故李育春应偿还吉安农商银行贷款本金480805.75元、截止到2020年7月27日拖欠的利息14826.53元、逾期还款利息（以480805.75元为本金、按年利率10.4975%、从2020年7月12日开始起算至实际还清之日止）；李红芳作为共同还款人，应与李育春承担共同还款的责任；杨书华、王庆国、周根萍作为连带保证人，应对李育春的借款承担连带还款责任，杨书华、王庆国、周根萍承担保证责任后，可以依照《中华人民共和国担保法》第三十一条等相关规定，向李育春追偿。原告主张被告承担案件受理费及其他实现原告债权的费用，案件受理费、财产保全费应由被告承担，但其他实现债权的费用，因原告未提交证据，本院不予支持；王庆国辩称原告诉状中主张的借款金额、利率与借款合同中约定的不一致，应以借款合同约定的49万元、8.075%为准；借款到期前原告没有按时通知被告，原告的行为确有不当，但该行为不影响原告主张权利；杨书华、王庆国、周根萍对李育春的借款向原告出具了保证合同，虽然非柜面渠道放款回单载明的担保方式为信用存在瑕疵，但杨书华、王庆国、周根萍的连带保证责任是基于借款合同和保证合同产生的，非柜面渠道放款回单是基于借款合同而作出，其本身不能独立存在，也不能独立发生法律效力，因此，非柜面渠道放款回单中的瑕疵不影响三人保证责任的承担，本院对被告王庆国的辩解不予采纳。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李育春于本判决生效后7日内归还原告吉安农村商业银行股份有限公司贷款本金480805.75元、截止到2020年7月27日拖欠的利息14826.53元及逾期还款利息（以480805.75元为本金、按年利率10.4975%、从2020年7月28日开始起算至实际还清之日止）；二、被告李红芳对被告李育春承担的本判决第一项内容确定的还款责任承担共同清偿责任；三、被告杨书华、王庆国、周根萍对被告李育春承担的本判决第一项内容确定的还款责任承担连带清偿责任，被告杨书华、王庆国、周根萍在承担连带清偿责任后，有权向被告李育春追偿；四、驳回原告吉安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8740元，由被告李育春、李红芳、杨书华、王庆国、周根萍共同负担；财产保全费3000元，由被告李育春、李红芳共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审 判 长  李永忠人民陪审员  罗梅兰人民陪审员  吴道锋二〇二〇年十月十二日法官助理谭新平书记员袁贤潮附：本判决书生效后，当事人可以申请强制执行，申请执行期限为2年。