江西省寻乌县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0734民初774号原告：赣州银行股份有限公司寻乌支行，住所地寻乌县城北国土大楼，负责人：刘志明，职务：行长。委托诉讼代理人：潘俊达，男，赣州银行股份有限公司寻乌支行职员。被告：刘德友，男，1974年10月24日出生，汉族，住址江西省赣州市寻乌县，现住寻乌县。被告：谢金莲，女，1975年9月25日出生，汉族，住址江西省赣州市寻乌县，现住寻乌县。被告：刘光杰，男，1998年7月8日出生，汉族，住址广东省梅州市梅江区。原告赣州银行股份有限公司寻乌支行（以下简称“赣州银行”）与被告刘德友、谢金莲、刘光杰金融借款合同纠纷一案，本院2020年5月25日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赣州银行的委托诉讼代理人潘俊达到庭参加诉讼，被告谢金莲、刘光杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告刘德友因涉嫌刑事犯罪被羁押，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赣州银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令终止个人借款合同，被告刘德友立即归还借款人民币480万元及利息22.4万元（截止2020年3月21日），利息按约定利率计算至清偿日止；2、依法判令被告谢金莲、刘光杰对上述贷款本息承担连带清偿责任；3、依法确认对抵押物的折价、变卖或拍卖价款享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费用及实现债权的其他费用。事实和理由：被告刘德友经申请，于2017年10月27日获得我行个人经营贷款人民币480万元，期限三年，年利率为9.025%，由被告谢金莲、刘光杰进行连带责任保证，由刘光杰位于寻乌县滨河东路御景佳苑沿河店铺1-1#6、7、8、9、10、11号铺抵押担保，各方签订了《个人借款合同》、《抵押合同》及《保证合同》。被告刘德友自2019年第四季度起欠息，欠息金额22.4万元，已构成违约。被告刘德友不守信用的行为，已严重侵害了原告的合法权益。为维护原告合法权益不受侵犯，保障金融秩序稳健运行，特呈此状，请求依法判如所请。被告刘德友、谢金莲、刘光杰未作答辩。原告赣州银行向本院提交了如下证据：赣州银行营业执照、金融许可证、单位负责人身份证复印件各一份，个人借款合同、保证合同、抵押合同、抵押担保承诺书、借款借据复印件各一份，抵押物清单、不动产登记证明复印件各一份，被告刘德友、谢金莲、刘光杰身份证复印件各一份，刘德友、谢金莲结婚证复印件各一份，房屋抵押告知书和承租人声明复印件六张，银行交易流水查询一份。经本院审查，原告提交的以上证据均真实、合法，与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年10月27日，刘德友（甲方）与赣州银行（乙方）签订《个人借款合同》，合同编号2857001701220313，刘德友在合同甲方（借款人）处签名捺印。合同内容载明：借款用途用于经营周转；借款金额为500万元；借款期限自2017年10月27日至2020年10月27日止共计36个月；借款利率为浮动利率，即起息日基准利率上浮90%，按月缴息，结息日为每月的20日，逾期加收50%；还本方式为分期还款，按照2018年10月27日还50万元、2019年10月27日还50万元、2020年10月27日还400万元偿还借款；担保方式为保证担保、抵押担保；若甲方有足以影响乙方债权实现的行为的，乙方有权书面通知其予以改正并采取令乙方满意的补救措施，否则乙方有权解除合同或停止发放剩余贷款并提前收回已发放的部分或全部贷款，不能收回的，依照逾期贷款利率按日计收违约金，甲方发生影响乙方债权实现的行为包含但不限于以下情形：1.未按期支付、拖欠利息的；......。同日，谢金莲、刘光杰（甲方）与赣州银行（乙方）签订《保证合同》，合同编号285700170122031301，谢金莲、刘光杰在合同甲方（保证人）处签名捺印。合同内容载明：为确保乙方与刘德友（债务人）签订的编号为2857001701220313的个人借款合同（主合同）的履行，甲方愿意为乙方按主合同与债务人形成的债权提供保证担保；保证担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金人民币伍佰万元整，以及由此产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及乙方为实现贷款债权所发生的仲裁费、诉讼费、律师费、拍卖费和其他应付费用；主合同约定债务人债务到期日为2020年10月27日；保证期间为贰年；保证方式为连带责任保证；担保的债权如果同时设定物的担保，不论物的担保是债务人或第三人提供，乙方实现债权时，可无限制的随时要求甲方承担保证责任；保证期间自债务履行期届满次日起计算，如分期还款的，从最后一笔债务履行期届满次日起计算，如提前实现债权的，从提前主张债权之日起计算。2017年10月20日，刘光杰向赣州银行出具《抵押担保承诺书》，将其所有的六套商铺为刘德友贷款提供担保，2017年10月27日，刘光杰作为甲方、赣州银行为乙方签订《抵押合同》，合同编号285700170122031302，刘光杰在合同甲方（抵押人）处签名捺印。合同内容载明：为确保乙方与刘德友（债务人）签订的编号为2857001701220313的个人借款合同（主合同）的履行，甲方愿意为乙方按主合同与债务人形成的债权提供抵押担保；抵押物名称为商铺；抵押担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金人民币伍佰万元整，以及由此产生的利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及乙方为实现贷款债权所发生的仲裁费、诉讼费、律师费、拍卖费和其他应付费用。合同签订后，刘光杰、赣州银行就合同约定的抵押物办理了抵押登记手续，抵押物为刘光杰所有的：位于寻乌县滨河东路御景佳苑沿河店铺****铺，不动产权证号为赣（2017）寻乌不动产权第××号；位；位于寻乌县滨河东路御景佳苑沿河店铺****铺动产权证号为赣（2017）寻乌不动产权第××号；位于寻；位于寻乌县滨河东路御景佳苑沿河店铺****铺权证号为赣（2017）寻乌不动产权第××号；位于寻乌县；位于寻乌县滨河东路御景佳苑沿河店铺****铺号为赣（2017）寻乌不动产权第××号；位于寻乌县滨河；位于寻乌县滨河东路御景佳苑沿河店铺****铺赣（2017）寻乌不动产权第××号；位于寻乌县滨河东路御；位于寻乌县滨河东路御景佳苑沿河店铺****铺017）寻乌不动产权第××号。2017年10月30日，赣州银行向刘德友发放了贷款，贷款金额实际为480万元，刘德友在借款借据上签名捺印。借款借据内容载明：借款金额480万元，借款利率9.025%，贷款到期2020年10月27日。合同履行期间，刘德友未按约定时间支付利息，利息支付至2019年9月20日，截止2020年3月20日尚欠利息22.4万元未支付，借款本金480万元至今未予归还。本院认为，被告刘德友与原告赣州银行签订《个人借款合同》，是双方当事人真实意思表示,其内容未违反相关法律禁止性规定,合法、有效，受法律保护。原告赣州银行向被告刘德友提供了借款480万元，被告在合同履行期间未按约定时间支付利息，其行为已构成违约，根据借款合同约定，原告有权提前收回已发放的全部贷款，故原告主张被告刘德友提前归还全部借款本金480万元的诉讼请求，本院予以支持。利息方面，根据双方约定及借款借据载明，借期内的借款利率为9.025%，逾期加收50%，截止2020年3月20日，被告结欠利息22.4万元，自2020年3月21日至2020年10月27日的利息，以欠款480万元为基数，按年利率9.025%计算，2020年10月28日起至借款结清日止的利息，按年利率13.5375%（9.025%×1.5）计算，对原告关于利息的诉讼请求，本院予以支持。关于担保责任，一是被告谢金莲、刘光杰与原告赣州银行签订《保证合同》，为刘德友借款提供连带责任保证担保，保证期间为二年，现原告主张提前收回贷款，结合《保证合同》约定“提前实现债权的，从提前主张债权之日起计算”，保证期间从原告起诉之日即2020年5月25日起计算两年，为2022年5月24日到期，仍在保证期间内；二是被告刘光杰与原告赣州银行签订《抵押合同》，以其所有的位于寻乌县滨河东路御景佳苑1-1#6号铺、1-1#7号铺、1-1#8号铺、1-1#9号铺、1-1#10号铺、1-1#11号铺共六套商铺，为刘德友借款提供抵押担保，《抵押合同》合法有效，且双方办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立；根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，若被告刘德友未履行还款义务，原告可以要求保证人谢金莲、刘光杰承担保证责任，也有权就刘光杰提供的抵押物拍卖或变卖所得价款取得优先受偿权，谢金莲、刘光杰在承担担保责任后有权向刘德友追偿。被告谢金莲、刘光杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依照法定程序依法审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘德友于本判决生效之日起三十日内归还原告赣州银行股份有限公司寻乌支行借款本金480万元并支付利息（利息计算方式：截止2020年3月20日结欠利息22.4万元；以480万元为基数，自2020年3月21日至2020年10月27日的利息，按年利率9.025%计算，2020年10月28日起至借款结清日止的利息，按年利率13.5375%计算）。二、被告谢金莲、刘光杰对上述借款本息向原告赣州银行股份有限公司寻乌支行承担连带清偿责任，被告谢金莲、刘光杰在承担连带清偿责任后，有权在其承担连带还款责任范围内向被告刘德友追偿。三、若被告刘德友未履行上述债务，原告赣州银行股份有限公司寻乌支行有权就被告刘光杰已设立抵押的商铺拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权，被告刘光杰承担担保责任后，有权向被告刘德友追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46968元，由被告刘德友、谢金莲、刘光杰共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  赖建春人民陪审员  骆应传人民陪审员  陈添娣二〇二〇年十月二十六日法官助理刘茜蘋书记员洪庆斌附：相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。