江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0902民初1850号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，统一社会信用代码911101136738305439，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：唐朝、徐春成，江苏永屹律师事务所律师。被告：蔡爱国，男，1965年10月24日生，住江苏省盐城市亭湖区。委托诉讼代理人：王金涛，盐城市东城法律服务所法律服务工作者。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告蔡爱国信用卡纠纷一案，本院于2020年4月26日受理后，依法公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托代理人唐朝、徐春成，被告蔡爱国的委托诉讼代理人王金涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提起诉讼请求：请求人民法院判决被告蔡爱国向原告偿还信用卡欠款合计90921.47元，其中包括截止2020年3月10日的本金65607.75元、手续费25313.72元（含刷卡消费手续费和分期还款手续费），并支付从2020年3月11日起至实际清偿之日止的刷卡消费手续费用（按合约约定标准即0.042%每天计算)；2、判决由被告承担律师代理费3500元。事实与理由：：2013年7月8日，被告蔡爱国在亭湖区与原告签订了《中国民生银行信用卡个人卡领用合约》（以下简称领用合约），并提交了《民生通宝分期白金信用卡申请表》。《领用合约》第五部分第六款约定“持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用，均由持卡人承担……”。原告收到信用卡申请表后经审核后向被告蔡爱国发放了信用卡,截止2020年3月10日欠款合计90921.47元，其中本金65607.75元、利息和交易分期手续费25313.72元。因被告未予还款，原告为此委托江苏永屹律师事务所代理本案的诉讼，律师代理费3500元依照合约约定应当由被告承担。被告蔡爱国辩称：对原告要求支付信用卡的本金65607.75元没有异议，对于手续费的计算根据原告提交的相关证据请求法庭依法予以审核，对于律师费没有异议，被告愿意还款，但需要一定的时间。原告于2019年3月24日已经对被告的信用卡消费的剩余的65607.75元取消了分期，因此自2019.3.24以后不存在分期手续费的问题，而仅应支付刷卡消费的手续费，如果对于本金65607.75元支付每日0.042%的手续费又支付每月615.82元的分期手续费，两项的费用是远远超过了年息24%，根据最高院的相关规定，不能超过年息24%。双方当事人围绕诉讼请求提交了信用卡申请表、领用合约、对账单及欠款明细、代理协议、律师费发票、离婚协议、离婚证等证据。根据双方提交的证据、发表的质证意见及陈述，本院依法认定如下事实：2013年7月8日，被告蔡爱国填写一份信用卡申请表向民生银行信用卡中心申办一张信用卡，蔡爱国在申请人声明下方“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”处签字确认，同时在申请人声明下方主卡申请人处签字。信用卡申请表中同时附有《民生通宝分期信用卡领用合约》，该合约约定：“民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年收个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收；预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费，预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一计收；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费及本行为实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还。信用卡申请表中同时附有民生通宝分期白金信用卡收费标准，收费标准中明确：主卡年费600元；通宝分期刷卡消费手续费日手续费率0.042%（自记账日起每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取）、通报分期预借现金手续费日手续费率0.05%（自记账日起依每日日终取现透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取；人民币预借现金手续费本案的按预借现金交易金额的0.5%收取，他行的按1%收取，最低每笔收取人民币1元（持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取，民生ATM及柜台领回溢缴款不收手续费）。后经银行审核，原告向被告蔡爱国发放了卡号为62×××48的主卡，蔡爱国对信用卡进行了激活使用。被告蔡爱国自信用卡激活后，陆续消费使用，截止2020年3月10日，被告蔡爱国差欠原告透支消费本金65607.75元、交易手续费8686.55元、分期付款手续费16627.17元，合计90921.47元。上述款项，民生银行信用卡中心经多次催收未果，遂诉至本院。另查明：涉案信用卡账单日为每月24日。2019年2月24日账单显示当期账单金额为2754.09元，其中本金摊销2138.27元、手续费摊销615.82元，2019年3月17日被告蔡爱国最后一次还款1500元。自2017年1月1日起，涉案信用卡的账单中第一次产生违约金的时间为2019年3月24日，账单显示违约金金额为237.11元，当期手续费金额为615.82元，但自2019年3月24日至今被告蔡爱国未还过款，也未再进行过透支消费。庭审过程中，原告明确表示放弃对2017年1月1日后违约金的主张。原告为本次诉讼支付律师代理费3500元。还查明：2016年4月15日，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条明确要求“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，该通知自2017年1月1日起实施。本案在审理过程中，经原告申请并预交财产保全申请费2770元，本院于2020年4月20日作出保全裁定，裁定冻结被告蔡爱国名下银行存款45万元或查封、扣押其他等额财产。本院认为：依法成立的合同受法律保护。原告与被告蔡爱国之间签订的信用卡合同，系双方当事人真实意思表示，双方理应按照合同约定的内容履行各自的义务。被告蔡爱国在申请办理信用卡时，已阅读并了解了原告提供的信用卡领用合约，并签字确认愿意遵守信用卡领用合约的各项规定，信用卡领用合约明确约定在持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，银行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，故其在办理分期后未能及时还款，原告有权要求其偿还差欠的全部透支消费本金及手续费用。本案中，被告蔡爱国在账单中生成违约金后未进行还款，原告也明确表示已放弃对违约金部分的主张，故原告按照2020年3月10日银行系统中生成的透支消费本金65607.75元、交易手续费8686.55元、分期付款手续费16627.17元，合计90921.47元,向被告主张还款，数据应为准确，故本院依法予以支持，根据原告主张被告应按双方约定的透支消费手续费率继续承担自2020年3月11日之后的费用。被告辩称原告在涉案信用卡分期于2019年3月24日到期后又继续收取被告每月615.82元的分期手续费，收取的刷卡消费手续费和分期手续费超出年利率24%，与审理查明事实不符，故本院依法不予采信。涉案领用合约明确约定银行向持卡人催收欠款所引起的一切费用，包括律师费用由持卡人承担，故原告要求蔡爱国同时承担律师费用3500元，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告蔡爱国应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支消费本金65607.75元、手续费用25313.72元，合计90921.47元，并承担自2020年3月11日至实际偿清之日止以65607.75元为本金按日利率0.042%计算的手续费用；二、被告蔡爱国应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3500元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2161元，依法减半收取1080.5元、财产保全费1120元，合计2200.5元，由被告蔡爱国负担。财产保全费被告应于本判决生效之日起十日内直接向原告支付；案件受理费限被告于本判决发生法律效力后七日内向本院交纳，银行汇款直接汇入本院账号【户名：盐城市亭湖区人民法院（诉讼费专户），账号：53×××81，开户行：中国银行盐城亭湖支行】，汇款时需注明案号，如逾期未交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式两份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员  方玲玲二〇二〇年六月二十三日书记员  宋相慧附法律条文1.《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。