江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0303民初1556号原告：中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行，住所地徐州市云龙区建国东路**，确认送达地址徐州市云龙区建国东路493号，指定代收人王锦，联系电话13505******。负责人：孟光，该行行长。委托诉讼代理人：王锦，该行员工。委托诉讼代理人：张建强，该行员工。被告：丁开华，男，1971年7月5日出生，汉族，户籍地徐州市铜山区，确定送达地址为徐州市鼓楼区，指定收件人丁开华，联系。被告：谷静（系丁开华前妻），女，1973年5月24日出生，汉族，住徐州市铜山区黄集镇许庄村1队**，现住安徽省宿州市，联系。原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行（以下简称农行徐州云龙支行）与被告丁开华、谷静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用普通程序，由审判员刘松与人民陪审员刘贵云、刘爱琳组成合议庭，于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告农行徐州云龙支行的委托诉讼代理人王锦和张建强、被告丁开华到庭参加诉讼，被告谷静经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行徐州云龙支行向本院提出诉讼请求：1.被告丁开华、谷静偿付原告贷款本金651866.63元、利息28465.03元、罚息422.46元、复利850.52元（该利息、罚息、复利数额为自2019年11月23日起暂计算至2020年7月23日止的数额；此后利息按照合同第二十六条约定、罚息及复利按照合同第十一条约定，自2020年7月24日起延续计算至被告实际给付之日止）；2.对被告丁开华、谷静抵押给原告的坐落于徐州市鼓楼区祥和盛华园4号楼1单元602室房产折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费、保全费及实现债权的其他费用均由被告承担。事实和理由：2018年10月10日，被告丁开华、谷静夫妻与原告签订了编号为32020120180176201《个人购房担保借款合同》、《徐州市不动产抵押合同》，合同约定借款人向原告贷款67万元，期限20年，用于购买位于江苏省徐州市鼓楼区祥和盛华园4号楼1单元602室房产，并约定以此房产作为该笔贷款的抵押物。原告已经于2018年11月8日取得了苏（2018)徐州市不动产证明第0088621号不动产登记证明。2018年10月23日，原告按照合同约定向被告丁开华发放贷款67万元，执行利率为5.88%,逾期利率8.82%，还款方式为等额本息还款。借款人丁开华从2019年11月贷款开始未按期偿还，经过原告多次向两被告进行催收，被告丁开华、谷静夫妻仍然拒不按照《个人购房担保借款合同》及时归还原告贷款。根据《个人购房担保借款合同》的规定，原告有权提前收回该笔贷款并行使担保抵押权。现原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告丁开华辩称，我一直愿意还钱，我想先把截至到目前的欠款还了，之后的按照合同约定继续还款。被告谷静未到庭，亦未提交书面答辩状。原告围绕其诉讼请求依法提交了被告丁开华、谷静的居民身份证复印件、结婚证复印件、《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120180176201）、《徐州市不动产抵押合同》、《不动产登记证明》、《中国农业银行借款凭证-中国农业银行集中作业平台贷款放款回执》、欠本欠息明细等证据，被告丁开华质证无异议，被告谷静未出庭，应诉视为其放弃质证、举证权利，故对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月10日，原告农行徐州云龙支行（贷款人、抵押权人）与被告丁开华（借款人、抵押人）、谷静（抵押人）签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120180176201）一份，约定：“……第一部分通用条款。借款。第一条借款。……1.4借款利率。本合同适用之利率浮动幅度、执行利率、利率调整方式等信息见本合同第二十六条。1.4.1本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例，或以借款发放前一工作日的1年期LPR为基础加点或减点后（具体见本合同第二十六条）确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。（1）自中国人民银行人民币贷款基准利率调整生效当日或自1年期LPR调整生效后一个工作日起调整。（2）以本合同第二十六条约定的月数（从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推；如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天）为一个调整周期。采用基准利率方式的，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整；采用LPR方式的，第一周期执行的LPR为借款发放日前一个工作日的1年期LPR，此后每周执行的LPR为借款发放日在该周期首月借款对应日前一工作日的1年期LPR；如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。……担保。……9.2抵押。9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。……9.2.7抵押权的实现。9.2.7.1出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；……违约责任。……第十一条借款人、担保人的违约责任。11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。……11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利。自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……其他……第二十一条其他事项。……21.6借款人和担保人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息，如有变更，借款人和担保人应及时通知贷款人。因借款人和担保人留存信息有误或未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担。……第二部分特别条款。合同编号：32020120180176201……第二十三条借款金额为人民币（大写）陆拾柒万元整。第二十四条借款用途。24.1借款用途为购买住房。24.2借款人购房合同编号201808300084，购买的房产位于徐州市鼓楼区祥和盛华园4#-1-602室。……第二十五条借款期限240月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十六条借款利率按以下第（1）种方式执行：（1）采用基准利率方式的：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾（大写）后确定。……第二十九条还款。本合同的还款方式为等额本息还款方式。还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。……第三十一条借款担保。本合同项下借款采用以下（2）所列担保方式：……（2）抵押。由在本合同签章的抵押人按9.2约定提供抵押担保。……第三十二条抵押。抵押物清单：房屋地址为徐州市鼓楼区祥和盛华园4#-1-602室，购房合同编号201808300084，购房总价960000.00元，建筑面积为93.12平方米，房产类型为住房……第三十三条抵押(预告)登记。抵押人应协助配合货款人按以下第（1）项的约定办妥抵押(预告)登记：(1)自本合同签订之日起--日内办妥抵押预告登记，本合同签订之日起30日内办妥抵押登记。……。”同日，原告农行徐州云龙支行（抵押权人）与被告丁开华（抵押人）、谷静（抵押人）签订了《徐州市不动产抵押合同》一份，约定：“抵押人：丁开华、谷静，抵押权人：中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行。……第一条为确保32020120180176201个人购房担保借款合同的履行，抵押人丁开华、谷静愿意以其位于徐州市祥和盛华园4#-1-602室的合法房地产抵押给抵押权人中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行。……第四条本次抵押为A.一般抵押。被担保的主债权数额（人民币）670000.00元，大写陆拾柒万元整。债务履行期限（最高额抵押时为债权确定期间），2018年10月10日起至2038年10月9日止。……。”2018年10月25日，被告丁开华、谷静将案涉抵押房产在徐州市不动产登记局进行了登记，取得了《不动产登记证明》，该证明载明：“权利人中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行，义务人谷静、丁开华，坐落祥和盛华园4#-1-602，不动产权证书号：苏（2018）徐州市不动产权第0130976号，抵押方式：一般抵押，被担保主债权数额：67.00万元，债务履行期限：2018年10月10日起至2038年10月09日。”2018年10月23日，原告按照合同约定向被告丁开华发放贷款670000元，还款方式为等额本息还款。被告丁开华自2019年11月23日开始未按期偿还贷款，根据案涉《个人购房担保借款合同》第11.1条及第11.3条的约定，截至2020年7月24日，被告丁开华已经拖欠原告剩余贷款本金651866.63元、利息28465.03元、罚息422.46元、复利850.52元。此间及此后，原告多次向被告丁开华、谷静进行催收，但是被告丁开华、谷静仍未按照合同约定及时还款，因此，原告根据合同约定主张提前收回该笔贷款并行使担保抵押权。另查明，被告丁开华与谷静于2017年10月20日登记结婚，于2019年12月24日登记离婚，双方在《离婚协议书》上约定“财产处理：江苏省徐州市鼓楼区祥和盛华园4号楼1单元602室房产归男方所有（该房产剩余房贷由男方负责偿还）”。本院认为：2018年10月10日原告农行徐州云龙支行与被告丁开华、谷静签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120180176201）以及《徐州市不动产抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，且主体适格，内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应按照上述合同约定全面履行各自义务。一、关于被告丁开华偿付原告贷款数额的问题。上述合同签订后，原告已按约向被告丁开华发放了贷款，但被告丁开华并未按照合同约定的“等额本息还款方式”及时履行相应的还款义务，已经构成违约，故原告有权根据合同约定要求被告丁开华立即偿还全部借款并按合同约定承担违约责任（即支付利息、罚息和复利）。原告要求被告丁开华偿还剩余借款本金651866.63元、利息28465.03元、罚息422.46元、复利850.52元（该利息、罚息、复利数额为自2019年11月23日起暂计算至2020年7月23日止的数额；此后利息按照合同第二十六条约定、罚息及复利按照合同第十一条约定，自2020年7月24日起延续计算至被告实际给付之日止）的诉讼请求，因有相应的事实和合同约定，亦符合法律规定，本院依法予以支持。二、关于被告谷静对案涉债务应否承担共同给付义务的问题。被告谷静与丁开华原系夫妻关系，于2017年10月20日登记结婚，案涉借款抵押关系发生在其婚姻关系存续期间，即2018年10月10日，且原告提供的证据证明其主张的案涉债务系用于二被告婚姻关系存续期间的夫妻共同生活，亦基于其夫妻双方共同意思表示，用于购买案涉房产，故对于原告要求被告谷静对被告丁开华的案涉债务向原告承担共同给付责任的诉请，本院依法予以支持。至于被告丁开华与谷静在2019年12月24日《离婚协议书》上约定的“财产处理：江苏省徐州市鼓楼区祥和盛华园4号楼1单元602室房产归男方所有（该房产剩余房贷由男方负责偿还）”，则由该二人依据该约定进行内部追偿。三、关于原告主张的优先受偿权应否支持的问题。根据案涉《个人购房担保借款合同》以及《徐州市不动产抵押合同》的约定，被告丁开华、谷静未按本合同约定履行对贷款人的支付和清偿义务，应属违约，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；上述条款内容具体明确，不违反法律规定，依法有效，因此，本案原告对二被告享有合法到期债权。二被告提供抵押房产，且与原告签订了抵押合同并依法办理了不动产抵押登记，原告已领取了《不动产登记证明》，故本案抵押权有效设立且生效。据此，原告主张对被告提供的抵押物即徐州市鼓楼区祥和盛华园4#-1-602室的该套房产折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，故对原告的该项诉请，本院依法予以支持，但是须在被担保主债权数额670000元范围内享有该优先受偿权。被告谷静经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当视为其放弃诉讼权利，并承担由此产生的不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告丁开华、谷静偿还原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行剩余借款本金651866.63元、利息28465.03元、罚息422.46元、复利850.52元（该利息、罚息、复利数额为自2019年11月23日起暂计算至2020年7月23日止的数额；此后利息按照合同第二十六条约定、罚息及复利按照合同第十一条约定，自2020年7月24日起延续计算至被告实际给付之日止），上述借款本金、利息、罚息、复利的最终数额均以原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行的还贷系统生成的数据为准）；二、原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行就被告丁开华、谷静提供的抵押房产即徐州市鼓楼区祥和盛华园4#-1-602室【不动产权证书号为苏（2018）徐州市不动产权第0130976号】房产折价、拍卖、变卖的价款在670000元范围内对被告丁开华、谷静所欠上述借款本金及利息、罚息、复利优先受偿。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10482元，保全费3860元，由被告丁开华、谷静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  刘 松人民陪审员  刘贵云人民陪审员  刘爱琳二〇二〇年九月三日书 记 员  崔朝宇