广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0107民初2960号 原告：中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行，住所：南宁市友爱北路**影视制作生产大楼内第**，统一社会信用代码：91450107708741226N（1-1）。 负责人：黄俊，行长。 委托诉讼代理人：李绣华，广西创想律师事务所律师。 被告：马亦理，男，1977年11月14日出生，壮族，自由职业，户籍地南宁市，现住南宁市。 被告：邓惠平，女，1983年5月6日出生，壮族，广州博厦建筑设计有限公司南宁分公司办公室文员，户籍地南宁市，现住南宁市。 原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行（以下简称中行西乡塘支行）与被告马亦理、邓惠平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告中行西乡塘支行的委托诉讼代理人李绣华与被告马亦理到庭参加诉讼。被告邓惠平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中行西乡塘支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的（编号：2013年城营中银零房贷字第03005号）《中国银行股份有限公司个人一手住房贷 2 款合同》；2.被告马亦理、邓惠平共同向原告归还贷款本金417454.83元；3.被告马亦理、邓惠平共同向原告支付贷款利息11646.24元，罚息451.74元（以上利息、罚息计算暂截止2020年3月10日，此后的利息、罚息以本金417454.83元为基数，按照中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付至实际清偿之日止）；4.被告马亦理、邓惠平共同赔偿原告律师费19285元；5.为实现上述债权，原告有权对权属为被告马亦理、邓惠平的南宁市折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；6.被告马亦理、邓惠平共同承担本案诉讼费（含公告费、评估费、鉴定费、财产保全费等）。庭审中，原告中国银行西乡塘支行确认，本案产生了案件受理费8033元、财产保全费2764元，没有产生公告费、评估费、鉴定费。事实与理由：被告马亦理、邓惠平因购买南宁市资金不足而向原告申请个人住房贷款。原告经审核后同意向其发放贷款。2013年1月30日，被告马亦理、邓惠平与原告签订了一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2013年城营中银零房贷字第03005号）。合同约定，原告向被告马亦理、邓惠平发放购房贷款530000元用于购买南宁市，贷款期限20年。贷款利率以浮动利率方式计息，浮动周期为一年，每个浮动周期内均以人民银行规定的相应档次的法定贷款利率计息，按月结算和付息。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告马亦理、邓惠平按月等额本息还款法，每月等额还本付息。被告马亦理、邓惠平以前述1301号房作为抵押，并在抵押登记机关办理了抵押权登记。合同签订后，原告依约向被告马亦理、邓惠平发放贷款530000元，但被告马亦理、邓惠平存在多次逾期还款行为。截至2020年3月10日，被告马亦理、邓惠平已连续7期（7个月）拖欠贷款，经原告多次催收亦无果。被告马亦理、邓惠平的根本违约行为损害了原告的合法权益。 原告与被告马亦理、邓惠平签订合法有效的贷款合同，原告已经按照合同约定发放了贷款。被告马亦理、邓惠平却违约未按期支付贷款本息。原告依据贷款合同及附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第1款第（2）项、第2款第（2） 3 、（5）、（6）项的约定，请求解除原、被告签订的贷款合同，要求被告马亦理、邓惠平归还全部尚未清偿的贷款本金、利息、罚息，并赔偿原告因诉讼追索贷款而支付的律师费。 原告向被告马亦理所发放的贷款，为马亦理、邓惠平夫妻关系存续期间所负债务，且被告邓惠平作为共同借款人在合同上签字并办理了所购房产的抵押权登记，并向原告出具了《共同还款承诺书》，因此，被告邓惠平应与被告马亦理承担共同清偿责任。 现被告马亦理、邓惠平抵押给原告的房屋办理了抵押权登记，原告取得了邕房他证字第××号《他项权证》并享有抵押物优先受偿权。为实现债权，原告有权对被告马亦理、邓惠平的前述1301号房折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿。 为维护自己的合法权益，原告依法提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。 被告马亦理辩称，1.不同意解除双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，被告还能借到钱还房贷，还能还清之前欠银行的贷款。之前没有还钱是因为疫情原因，导致被告的货物没有卖出去。现在被告可以支付逾期的和本月到期的房贷，希望原告不要解除合同。2.被告之前也有与原告的工作人员联系过了。律师费、保全费被告都愿意支付，但目前可以借到钱仅能偿还房贷和利息，至于剩余的律师费、诉讼费、保全费，2020年11月之前才可以支付。因为被告马亦理是做香蕉生意的，而11月才会有香蕉卖，所以11月才有钱支付。希望原告不要解除合同，等到11月份。 被告邓惠平未作答辩。 当事人围绕各自主张依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告的原企业名称为中国银行股份有限公司南宁市城北支行，于2019年2月18日变更登记为现名称中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行。被告马亦理与邓惠平是夫妻关系，两人于2004年7月22日登记结婚。 4 2012年12月18日，被告邓惠平出具一份《共同还款承诺书》，就贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等全部欠款，邓惠平承诺自愿与马亦理承担共同还款责任。 2013年1月30日，原告（贷款人、抵押权人）与被告马亦理、邓惠平（借款人、抵押人）签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》【编号：2013年城营中银零房贷字第03005号】，约定被告马亦理、邓惠平向原告贷款530000元用于购买南宁市（以下简称“1301号房”），贷款期限为20年，共240期，采用等额本息还款法，贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率上浮50%。同时，被告马亦理、邓惠平将1301号房抵押给原告。合同第三条第5款约定：“罚息。（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止......（4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360。”合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第二条第一款约定：“借款人应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告登记手续，并将证明抵押权属的相关权利凭证及他项权利证书交贷款人执管。”第二款约定：“本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。”第九款约定：“如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。”第十一款约定：“在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。”第三条约定：“借款人违约事件及处理。1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约......（2）未按期归还贷款本息......2、出现前款规定的违约事件 5 时，贷款人有权分别或同时采取下列措施......（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期......（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等......（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权......”合同还约定了其他事项。 2013年2月4日，原告与被告马亦理、邓惠平办理了1301号房预购商品房抵押权登记，证号为邕房他证字第××号，债权数额为530000元。 2013年2月7日，原告向被告马亦理、邓惠平发放贷款530000元。 自2019年9月10日至2020年3月10日，被告马亦理、邓惠平连续逾期还款7期，拖欠到期本金12884.19元、到期利息11646.24元、罚息451.74元（237.05元+214.69元），未到期本金余额是404570.64元。 自2019年7月至2020年3月10日，原告每月均向被告马亦理、邓惠平催收贷款。 2020年3月23日，原告与广西创想律师事务所签订《委托代理合同》，委托该律所代理本案。原告支出律师费19285元。 另查明：1301号房系被告马亦理、邓惠平在南宁市不动产权中心登记的唯一一套住宅。 本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告邓惠平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭答辩和质证的权利，应承担由此产生的法律后果。 原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 关于《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》应否解除的问题。首先，合同系原告提供的格式合同，是为多次适用、减少交易成本而由原告单方制作的，被告对大部分合同条款尤其是违约条款并不具有与原告进行协商的机会，而且该合同中关于被告义务的部分并未以粗体、下划线等方式重点提示被告注意，原告亦未举证 6 证明对该条款进行了提示说明。其次，庭审中，被告马亦理说明了其逾期还款的原因，态度积极、诚恳，表达了继续履行合同的愿望，表示即刻可以偿还拖欠的本金和利息，亦同意负担诉讼费、保全费、律师费，但因经济困难希望将支付时间延后至2020年11月份。再次，本案合同自2013年1月订立，自2013年3月开始还本付息，被告依约履行了六年多，直至2019年9月才开始有断供，一定程度可以说明被告依约履行合同的诚信。并且，本案讼争房屋1301号房系两被告在南宁市住宅，从人道主义以及安居乐业的角度出发，应适当给予两被告一定的还款宽限期。因今年新冠疫情肆虐，经济相对低迷，被告不可避免的受到影响，各地均出台了各种减免缓等优惠政策，现原告要求被告足额还本付息，则应着重考虑被告的违约行为是否严重到应解除合同的程度，而根据前述事实，被告的违约行为并未达到很严重的程度，同时，给予被告必要的还款宽限期是符合现行经济走低的形势和帮扶精神，亦符合中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）的相关规定。综上，被告逾期还款的行为未构成根本违约，并未致使原告无法实现合同目的，并结合今年新冠疫情的特殊形势，原告现要求解除合同，事实及法律依据均不足，本院不予支持。 合同虽不解除，但被告马亦理、邓惠平作为借款人，负有按时足额还本付息的义务。现原告提交的证据可以显示，截至2020年3月10日，被告尚欠原告到期本金12884.19元、利息11646.24元、罚息451.74元。前述款项，被告应给付原告。至于2020年3月10日以后的贷款本金、利息及罚息，被告马亦理、邓惠平应积极与原告进行结算并足额支付。 关于律师费。合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第二款第（6）项的约定，原告有权要求被告马亦理、邓惠平赔偿因其违约而给原告造成的损失，故原告要求两被告赔偿律师费损失19285元，有事实及法律依据，且符合广西区律师费相关收费标准，本院予以支持。 关于优先受偿权。两被告以1301号房对原告的债务提供抵押担保，并办理了 7 抵押登记手续，本案抵押权已设立，原告就前述房产折价、拍卖、变卖所得价款在55064.17元（本金12884.19元+利息11646.24元、罚息451.74元+律师费19285元+诉讼费8033元+财产保全费2764元）的范围之内优先受偿。 应该提醒的是，因为各种客观情况尤其是新冠疫情的影响，同时考虑被告马亦理、邓惠平仍有履行合同义务的意愿，以及1301号房系两被告在南宁市住房等因素综合考虑，原、被告之间的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》在本案中暂不予解除。但是，欠债还钱天经地义！今后，被告马亦理、邓惠平应秉持诚实信用原则，切实、积极、全面并且按时、足额履行合同约定的还本付息义务，否则将自行承担由此产生的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行继续履行与被告马亦理、邓惠平签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2013年城营中银零房贷字第03005号）； 二、被告马亦理、邓惠平共同向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行偿还截至2020年3月10日的借款本金12884.19元； 三、被告马亦理、邓惠平共同向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行支付截至2020年3月10日的利息11646.24元； 四、被告马亦理、邓惠平共同向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行支付截至2020年3月10日的罚息451.74元； 五、被告马亦理、邓惠平共同向原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行赔偿律师费损失19285元； 六、原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行就被告马亦理、邓惠平名下 8 的南宁市折价或者拍卖、变卖所得价款在55064.17元的范围内优先受偿。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费8033元，财产保全费2764元，合计10797元（原告中国银行股份有限公司南宁市西乡塘支行已预交），由被告马亦理、邓惠平共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  罗 媛 人民陪审员  高济昌 人民陪审员  韦志红 二〇二〇年九月八日 9 书记员黄翰明