内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书（2020）内0627民初259号原告:鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码×××。法定代表人：高某。委托诉讼代理人：张某1。委托诉讼代理人：何某。被告：杜某1，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：黄某（曾用名宝黄花照拉），公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：张某2，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：张某3，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：杜某2，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：郝某1，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：贺某，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：郝某2，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：乔某，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司（以下简称鄂尔多斯农村商业银行）诉被告杜某1、黄某、张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某金融借款合同纠纷一案，于2020年2月18日向本院起诉，本院于当日立案受理。依原告的申请,本院于2020年3月18日依法对被申请人张某2在鄂尔多斯农村商业银行的股金账号×××的84721元股金、配股及分红予以冻结。后经审查认为，因案情复杂，不宜适用简易程序，本案转为普通程序并依法公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告鄂尔多斯农村商业银行委托诉讼代理人张某1、被告杜某1、贺某、郝某2到庭参加诉讼，被告黄某、张某2、张某3、杜某2、郝某1、乔某经本院合法传唤,未到庭参加诉讼。第二次开庭，原告鄂尔多斯农村商业银行委托诉讼代理人何某、被告杜某1、郝某2到庭参加诉讼，被告贺某、黄某、张某2、张某3、杜某2、郝某1、乔某经本院合法传唤,未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告鄂尔多斯农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告杜某1、黄某向原告鄂尔多斯农村商业银行偿还借款本金478500元及截至2019年12月20日的欠息158277.78元，以上本息共计636777.78元；并支付从2019年12月21日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息和复利的利率均按月利率7‰上浮50%计算）；2、请求法院判令被告张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某对上述债务在保证合同第二条约定的保证范围内承担连带保证责任；3、请求法院判令被告上述被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于起诉费、保全费、公告费等）。事实和理由：2016年2月25日，原告鄂尔多斯农村商业银行与被告杜某1、黄某签订了个人借款合同，借款金额为500000元，借款期限为24个月，借款用途为购沙发，约定借款利率为年利率11.52%，还款方式为利随本清，到期还本付息；若被告杜某1、黄某未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告杜某1、黄某不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。同日，原告鄂尔多斯农村商业银行与被告张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某签订了保证合同，被告张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某为上述借款提供连带责任保证，保证范围为债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用，保证期间为借款合同约定的被告杜某1、黄某履行债务期限届满之日起二年。2017年2月22日，原告与被告杜某1、黄某签订了个人借款合同补充协议，双方协商一致将贷款发放和还款账户由62173700801********变更为×××；合同签订后，于2017年2月23日，原告依约将500000元贷款转入被告杜某1、黄某指定的在鄂尔多斯农村商业银行开设的账号为×××账户内，被告杜某1、黄某在借款凭证上签字捺印，借款期限从2017年2月23日至2018年2月23日，月利率为7.975‰。被告杜某1、黄某从2018年2月23日开始未能按期向原告偿还借款本息，截至2019年12月20日，被告杜某1、黄某尚欠原告借款本金478500元及利息37862.13元、罚息111538.35元、复利8877.30元。被告杜某1辩称，原告诉状所述借款金额及借款日期与事实不符，被告是2011年向原告申请贷款500000元，大概于2013年11月份偿还过330000元本金，剩余借款本金及利息再未偿还过。个人借款合同借款人处签名是其本人签的，具体日期记不清楚，被告没有签日期。2018年2月23日、2018年11月20日原告从被告的账户中分两次扣除了3440.70元。以其提供的抵押物偿还了330000元本金，剩余借款数额需要和原告核实，不同意原告诉讼请求。被告贺某在第一次庭审中辩称，原告诉状所述保证合同签字是本人签的，没有签过日期。被告只在2016年为被告杜某1提供过一次担保，借款数额需要向原告方进行核实。在质证中对保证合同的签名有异议，保证合同保证人处签名不是本人签名。被告郝某2辩称，1、本案的担保时效已过，被告郝某2只签过2016年的保证合同，按照合同约定承担的是借款履行期届满之后两年，所以被告认为本案担保期限已过，被告不承担保证责任。2、本案是2011发生的借款，借款真实是借新还旧贷款，原告未向法院提交完整的贷款资料，同时原告采取了虚构借款用途，擅自变更抵押保证方式，虚构借款金额的方式发放的贷款，初始发放贷款是用被告杜某1提供的房产抵押贷款，保证人是基于有足额抵押物的情形作为保证，依据担保法第30条、担保法司法解释第40条的规定，主合同采取欺诈的手段使保证人在违背真实的意思的情况提供保证的，保证认不承担保证责任。本案中原告将有抵押的贷款变为无抵押的信誉贷款，把剩余金额170000变为500000元，是以欺诈的形式签订的合同，应为无效。3、哪怕是合同有效，原告因虚构金额导致与合同不符，保证欺诈与保证不符，保证人承担的责任也应该仅于剩余本金170000为准，原告首次发放的贷款500000元，被告提供了位于达拉特旗的房产作为抵押物，原告要求被告杜某1采取变卖抵押物的方式偿还贷款，变卖抵押物行为是在原告的全程监管下完成的，卖房所得的330000元全部已归还原告，原告并配合办理了解除他项及过户手续。依据相关财政部制定的金融企业会计制度第13条第4款规定，收到的330000元还款先冲减本金，本案的贷款金额是剩余170000元所产生的利息，保证人对应承担也是该金额的保证责任。依据担保法的第28条、担保法若干问题的解释第39条规定，保证人也只承担剩余170000元的担保责任。被告黄某、张某2、张某3、杜某2、郝某1、乔某未作答辩。原告鄂尔多斯农村商业银行提供证据及被告质证情况：1、借款借据、个人借款合同、个人借款合同补充协议各1份，证明被告杜某1、黄某向原告借款500000元，借款期限从2017年2月23日起至2018年2月23日止，贷款用途为购沙发，借款利率执行月利率7‰，还款方式为利随本清，到期还本付息；被告杜某1、黄某未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告杜某1、黄某不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利；2017年2月22日，原告与被告杜某1、黄某签订了个人借款合同补充协议，双方协商一致将贷款发放和还款账户由62173700801********变更为×××。2、保证合同1份，证明被告张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某为上述债权提供连带责任保证的保证期间、保证范围等内容的相关约定。3、取款业务凭条、机打凭条、提款申请书、资金使用计划书各1份，证明2017年2月23日，原告依约将500000元贷款转入被告杜某1、黄某指定的在鄂尔多斯农村商业银行开设的账号为×××账户内，完成贷款发放义务和支付委托义务。4、欠息证明、违约证明及欠息表各1份，证明截至2019年12月20日，被告杜某1、黄某尚欠原告借款本金478500元及利息37862.13元、罚息111538.35元、复利8877.30元。5、被告杜某1、黄某身份证、婚姻证及被告张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某户口薄各1份，证明被告的身份信息。被告杜某1对第1组证据中借款数额、借款用途有异议，被告当时只是办理转贷，只在借款人处签字，其余合同内容被告都不清楚，签订合同时合同内容是空白的，被告只在借款人处签名捺印。原告提供的所有证据中杜某1名字是被告本人签的。对2组证据有异议，保证人在初始贷款提供过担保。对证明内容不认可。对第3组证据中取款业务凭条、机打凭条无异议，均认可，对提款申请书、资金使用计划书签名是被告本人签的，对提款申请书、资金使用计划书有异议，不认可。对第4组证据不认可，初始借款已偿还330000元本金，剩余本金170000元的利息是多少被告没有和原告结算。对第5组证据无异议，均认可。被告贺某对第1、3、4、5组证据不发表质证意见，对证明内容不清楚；对第2组证据保证合同中本人签名有异议，保证合同保证人处不是本人签名。申请做笔迹鉴定。被告郝某2对第1组证据不发表意见；对第2组证据保证合同日期有异议，保证合同签订日期是2016年2月25日，保证合同是针对2016年的贷款，不是针对2017年的贷款，也证明了保证人的保证期限已过；对第3、4组证据不发表意见；对第5组证据认可，无异议。被告杜某1提交证据及原、被告质证情况：客户交易对账单2张、贷款本息收回发票5张，证明原告起诉的本笔贷款被告不认可，被告已向原告偿还借款本金330000元，不认可本案的借款本金及利息、罚息、复利。另证明，原告于2018年10月31日、2018年11月21日份两次扣划被告卡中的3440元。原告对被告杜某1提供的贷款本息收回发票5张真实性认可，但是与本案无关。对客户交易对账单2张真实性及证明目的均认可，原告方提供的欠息计算表中也能体现。被告贺某对上述证据认可、无异议。被告郝某2上述证据认可、无异议，该组证据证明是借新还旧，并非是循环贷款。被告贺某第一次庭审后提出司法鉴定申请，天津市津实司法鉴定中心出具的鉴定意见书及原、被告质证情况：天津市津实司法鉴定中心津津实〔2020〕文书鉴字第177号司法鉴定意见书；津津实〔2020〕痕迹鉴字第2145号司法鉴定意见书及天津市津实司法鉴定中心向被告贺某发出缴费通知书。证明原告鄂尔多斯农村商业银行向法庭提供被告杜某1的借款中保证合同书保证人贺某的签名以及指纹均不是本人书写，是他人模仿本人笔迹所形成的。原告鄂尔多斯农村商业银行对鉴定意见书的真实性无异议，从鉴定结果来看，被告贺某的签字是真实合法有效的，应当承担连带保证责任。对交费通知书无异议，鉴定费用应由被告贺某自行承担。被告杜某1对该鉴定意见书认可，无异议。被告郝某2对指纹鉴定意见书无异议，对笔迹鉴定意见书有异议，笔迹鉴定检材应采用同保证合同年对的检材。原告鄂尔多斯农村商业银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某未到庭质证。经审查，本院认为，原告鄂尔多斯农村商业银行提交的上述5组证据符合证据的真实性、合法性、关联性，故对原告鄂尔多斯农村商业银行提交的证据予以确认并在卷佐证；对原告鄂尔多斯农村商业银行主张的事实亦予以确认。对天津市津实司法鉴定中心津津实[2020]文书鉴字第177号司法鉴定意见书及津津实[2020]痕迹鉴字第2145号司法鉴定意见书及鉴定费交纳通知书符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。对被告杜某1提供客户交易对账单2张、贷款本息收回发票5张的真实性认可，对证明的问题因为无其他证据佐证，故对其证明的问题本院不予采信。经审理，本院查明如下事实，2016年2月25日，原告鄂尔多斯农村商业银行与被告杜某1、黄某签订合同编号为农商行2016年个借字75040第003号的个人借款合同，借款金额为500000元，借款期限为24个月，本合同项下实际借款金额、借款日和到期日最终以借款凭证为准。借款用途为购沙发，借款利率为年利率11.52%，还款方式为利随本清，到期还本付息。若被告杜某1、黄某未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%。对被告杜某1、黄某不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。同日，原告鄂尔多斯农村商业银行与被告张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某签订合同编号为农商行2016年个保字75040第003号的保证合同，被告张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某为上述借款提供连带责任保证，保证范围为主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2017年2月22日，原告与被告杜某1、黄某签订了个人借款合同补充协议，双方约定将贷款发放账户和借款人资金回笼及还款账户由62173700801********变更为×××。2017年2月23日，原告将500000元贷款转入合同约定的账户，借款借据载明借款日期从2017年2月23日至2018年2月23日，月利率为7.975‰。被告杜某1、黄某在借款凭证上有签字和捺印。另查明，本案的借款系循环借款，借款合同项下共发放了两笔借款，第一笔借款于2016年2月25发放，到期日为2017年2月25日，借款金额450000元，该笔借款已归还，本案的借款系合同项下的第二笔借款，借款日期从2017年2月23日至2018年2月23日，借款金额为500000元。被告杜某1、黄某于2017年2月23日归还本金21500元。2017年3月15日原告将借款利率下调为7‰。截至2019年12月20日，被告杜某1、黄某尚欠原告借款本金478500元及利息37862.13元、罚息111538.35元、复利8877.30元。再查明，天津市津实司法鉴定中心出具津津实﹝2020﹞痕迹鉴字第2145号司法鉴定意见书的鉴定意见为：鄂尔多斯农村商业银行“农商行2016个保字75040第003号”《保证合同》第4页保证人“贺某”签名处的指印是贺某的右手食指捺印；天津市津实司法鉴定中心出具津津实﹝2020﹞文书鉴字第177号司法鉴定意见书的鉴定意见为：鄂尔多斯农村商业银行“农商行2016个保字75040第003号”《保证合同》第4页保证人“贺某”签名是贺某本人书写；因鉴定被告贺某向天津市津实司法鉴定中心缴纳鉴定费用17200元。本院认为，原告鄂尔多斯农村商业银行与被告杜某1、黄某签订的个人借款合同、与被告张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某签订的保证合同均是双方的真实意思表示，上述合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。对被告杜某1辩称及对原告提供的证据质证后认为，当时是办理转贷，被告对合同的内容不清楚，合同内容、申请书内容是空白，初始借款已偿还330000元本金，剩余本金170000元的利息是多少没有与原告结算过的意见，本院认为,依据双方签订的个人借款合同中对借款金额、借款期限、借款利率、还款方式等均有明确的约定，借款借据载明借款金额是500000元，被告杜某1庭审中也认可每次贷款时原告都会告知被告展期金额是多少，故本院认为,原告向被告杜某1、黄某发放的贷款是500000元。被告杜某1、黄某在借款后未向原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司支付借款本息，属违约行为，应当承担违约责任，故对原告鄂尔多斯农村商业银行请求被告杜某1、黄某返还借款本金及支付利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持，对被告杜某1、黄花烛的辩称不予采信。对被告郝某2称本案的担保时效已过，保证人对本案的借款不承担保证责任的辩称，本院认为，依据双方签订的借款合同第十条循环借款的特别约定，本案系本合同项下的第二笔借款，借款金额为500000元，借款期限是从2017年2月23日起至2018年2月23日止，在保证合同中约定保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满期之日起二年。因此，保证人的保证期间应从2019年2月24日到2020年2月22日止，原告于2020年2月18日向本院提起诉讼，本案的保证期间未过。故对被告郝某2的辩称，本院不予采信；对被告郝某2称，本案是2011发生的借款，贷款用途是借新还旧，同时原告采取了虚构借款用途，擅自变更抵押保证方式，虚构借款金额的方式发放的贷款，是以欺诈的形式签订的合同，合同应为无效，即使合同成立被告郝某2也只承担170000元的保证责任的辩称，不予认为，在第二次庭审中，被告郝某2陈述在2016年原告通知其为杜某1提供担保，并在保证合同中签字。本院认为，原告通知被告郝某2对被告杜某1、黄某贷款提供担保，被告郝某2同意在保证合同中签名捺印，即表明被告杜某1、黄某对贷款的事实提供担保知情，担保行为系其真实意思表示，且根据原告提供的借款合同、资金使用计划书及提款申请书均对借款用途作出了约定，被告郝某2未提供足够的证据予以证明自己的主张，故对被告郝某2的辩解意见，本院不予采纳；对被告贺某辩称其未在保证合同落款处签名和捺印，根据天津津实司法鉴定中心出具的鉴定意见为保证合同中保证人贺某的签名及捺印均系被告贺某所为，故对被告贺某的辩称，本院不予采纳。本院认为，原告鄂尔多斯农村商业银行与被告张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某签订的合同编号为农商行2016年个保字75040第003号的保证合同系双方真实意思表示，故对原告鄂尔多斯农村商业银行请求被告张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某在本案中对被告杜某1、黄某的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某承担保证责任后，有权向被告杜某1、黄某追偿。被告贺某向天津市津实司法鉴定中心缴纳鉴定费用17200元，因该鉴定意见贺某的签名及捺印均系本人所为，故鉴定费用应当由被告贺某承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杜某1、黄某自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司的借款本金478500元及截至2019年12月20日利息37862.13元、罚息111538.35元、复利8877.30元；二、被告杜某1、黄某支付原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司从2019年12月21日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利的利率均按月利率7‰上浮50%计算）；三、被告张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、被告张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告杜某1、黄某追偿，被告杜某1、黄某应于被告张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某履行上述债务后十日内，向被告张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某清偿其已实际履行的债务。案件受理费10168元、保全费3704元，由被告杜某1、黄某、张某2、张某3、杜某2、郝某1、贺某、郝某2、乔某负担;鉴定费17200元，由被告贺某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。审 判 长  张小悦审 判 员  高文清人民陪审员  杨彩红二〇二〇年十一月二十日法官 助理  李骁帆书 记 员  冬 梅