四川省南充市高坪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1303民初719号 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行，住所地南充市高坪区阳春路97—111号。 负责人杜正东，行长。 委托诉讼代理人刘攀，四川助民律师事务所律师。 委托诉讼代理人杨银，该行员工。 被告唐伟，男，1987年6月12日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 被告四川杰烽伟业房地产开发集团有限公司，住所地四川省南充市高坪区江东中路七段335号香颂湾一区第1幢1层。 法定代表人邱永生，执行董事。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行（以下称邮储银行高坪支行）诉被告唐伟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，原告邮储银行高坪支行申请追加四川杰烽伟业房地产开发集团有限公司（以下简称杰烽伟业房产公司）作为被告参加诉讼。本案依法由审判员任海涛担任审判长、与人民陪审员文红梅、郑宗衡组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行高坪支行的委托诉讼代理人刘攀和杨银到庭参加了诉讼。被告唐伟、杰烽伟业房产公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行高坪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告唐伟立即向我行偿还借款本金230418.71元及相应利息、罚息（计算至付清之日止）；2、判令被告唐伟以其位于南充市高坪区江东中路七段337号香颂湾1幢1单元15层4号（南房预高字第××号）抵押物在我行权利内优先受偿；3、判令被告杰烽伟业房产公司承担连带责任；4、判令被告承担本案全部诉讼费用及相关费用。事实与理由：2013年6月5日，被告唐伟与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，明确同意用高坪区江东中路七段337号香颂湾1幢1单元15层4号（南房预高字第××号）房屋作为借款抵押物，并办理了预抵押登记。原告在合同签订后即按约定于2013年6月25日向被告唐伟支付了290000元贷款，而被告唐伟却未按约定偿还贷款本金及利息，截止2020年3月24日，被告唐伟尚欠原告本息235811.08元（本金为230418.71元，利息为5392.37元）。被告杰烽伟业房产公司与原告签订的《个人购房借款及担保合同》约定：在本合同第十七条第（二）款约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之前，被告杰烽伟业房产公司承担连带保证责任。但截止2020年3月24日，该笔借款正式抵押登记手续尚未办理，原告也没有收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权正式。故按照合同约定，被告杰烽伟业房产公司需承担连带保证责任。原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼。 被告唐伟、杰烽伟业房产公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 经审理查明：2013年5月29日，被告唐伟与杰烽伟业房产公司签订《商品房买卖合同》（合同编号：201305290916），合同约定被告唐伟购买杰烽伟业房产公司开发的位于高坪区房屋，采取贷款方式付款：首期支付购房款壹拾叁万叁仟壹佰玖拾贰元整，其余价款贰拾玖万元整向银行或住房公积金管理机构借款支付。《商品房买卖合同》于2013年6月6日在南充市房地产管理局进行备案登记。 2013年6月25日，原告邮储银行高坪支行（贷款人）与被告唐伟（借款人、抵押人）、杰烽伟业房产公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：第一条、借款种类与金额。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币￥290000元（大写：贰拾玖万元整）（大小写不一致时，以大写为准）。第二条、贷款用途。本合同项下贷款仅用于购买坐落于高坪区的房屋，建筑面积100.76平方米。第三条、贷款期限。本合同项下贷款期限为240个月，自2013年6月25日至2033年6月25日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条、利率。（一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮0%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。实际利率以借据为准。（二）贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第1种方式处理：1.贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第五条、贷款发放。（二）借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：唐伟，账号：60×××74，开户行：邮储银行；借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划拨至如下账户：户名：四川杰烽伟业房地产开发集团有限公司，账号：10×××01。贷款资金转账过程中按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担。第六条、贷款归还。（一）经协商一致，借款人按下列第1种方式偿还贷款本息：1.按月等额本息还款法。每月还款额＝贷款本金×。第九条、罚息。（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。（四）贷款利率按第四条第（二）款约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条、违约及违约责任。（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，已经所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权；6.要求保证人承担保证责任。第十三条、费用。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。第十四条、借款担保。本合同项下担保方式为以下第（三）种：（三）抵押加保证组合担保。第十五条、抵押物。（一）抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。（三）贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。第十六条、担保范围。抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。第十七条、抵押登记。（二）抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在贷款人要求的合理时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。在办理抵押登记手续之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间内配合贷款人办理抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。第十八条、抵押物的处分。（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按第十五条第（八）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。第二十条、保证方式。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十一条、保证范围。法人或其他组织作为保证人的，保证人杰烽伟业房产公司承担保证责任的范围按下列第（二）种方式确定：（二）由保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足下列第1项条件（可复选的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任）：1.本合同第十七条第（二）款约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第二十二条、保证期间。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。第二十六条、借款人和担保人承诺。（二）发生下列情形之一，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任：2.贷款人宣布贷款提前到期的。（三）本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。如贷款人放弃或暂时没有对任一抵押物或任一保证人行使担保权利的，其他担保人承诺仍将对其担保范围内的全部债务承担担保责任。附件《抵押物清单》显示抵押物名称：房产，所有权归属：唐伟，面积／数量：100.76ｍ2，坐落：高坪区。2014年4月22日，被告唐伟购买的位于高坪区房屋在南充市房地产管理局高坪办事处办理了南房预高字第××号抵押预告登记。 2013年6月25日，被告唐伟在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字，借据显示：借款人姓名：唐伟，放款账号户名：唐伟，放款账号：60×××74，借款金额：人民币贰拾玖万圆整，￥290000元，借款期限：240月（从2013年6月25日至2033年6月25日），年利率：6.55%，还款方式：等额本息。同日，原告邮储银行高坪支行向被告唐伟的放款账号60×××74发放贷款290000元。贷款发放后，被告唐伟已偿还贷款本金69575.7元，尚欠贷款本金220424.3元。原告邮储银行高坪支行起诉到本院后，被告唐伟偿还了2020年7月25日之前的贷款本息。 上述事实，有当事人的陈述、抵押预告登记证、商品房买卖合同、个人购房借款及担保合同、放款单、贷款（手工）借据、还款计划表、还款流水截屏、结算清单等经质证在卷佐证，足以认定。 本院认为：原告邮储银行高坪支行与被告唐伟、杰烽伟业房产公司签订的《个人购房借款及担保合同》是当事人真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效应受法律保护。虽然被告唐伟在原告邮储银行高坪支行起诉至本院后已经偿还了2020年7月25日之前的贷款本息，但由于被告唐伟存在合同约定的“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”之情形，故被告唐伟没有按照合同约定履行还款义务属于违约行为，原告邮储银行高坪支行有权按照合同约定提前收回全部贷款本息。原告邮储银行高坪支行按照合同约定向被告唐伟发放了290000元借款，被告唐伟已经偿还借款本金69575.7元，故被告唐伟应当偿还原告邮储银行高坪支行借款本金220424.3元。原、被告双方在贷款（手工）借据中约定年利率为6.55%，故本院确定利息的标准为年利率6.55%。原、被告双方约定“罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”，是包含罚息在内对逾期还款的利息计算方式，故本院确定按照逾期还款的利率[即年利率6.55%×（1+30%）]标准计算利息后，不再单独计算罚息。对于被告唐伟因违约而导致被原告邮储银行高坪支行宣布提前收回的贷款本息，由于被告唐伟已经偿还2020年7月25日之前的贷款本息（含罚息），故被告唐伟应从2020年7月26日起偿还利息至本金清偿之日止。被告杰烽伟业房产公司自愿承担阶段性连带责任保证，且合同约定的免除保证责任的正式抵押登记手续并未办理完毕，故应当承担连带清偿责任。案涉房屋虽然办理了抵押预告登记手续，但是并未办理正式的抵押登记手续，原告邮储银行高坪支行在办理好正式抵押登记手续之前并不对案涉房屋享有优先受偿权，故原告邮储银行高坪支行主张优先受偿的诉请，本院不予支持。 综上，为维护当事人的合法权益和稳定的社会秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第四条之规定，判决如下： 一、被告唐伟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行借款人民币本金220424.3元及利息[计算方法：从2020年7月26日起对未偿还本金按照年利率6.55%×（1+30%）的标准计算至本金清偿之日止]； 二、被告四川杰烽伟业房地产开发集团有限公司对上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4756元，保全费1672元，共计6428元，由被告唐伟、四川杰烽伟业房地产开发集团有限公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长  任海涛 人民陪审员  文红梅 人民陪审员  郑宗衡 二〇二〇年八月十日书记员宋盼