北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0115民初6716号原告：中国工商银行股份有限公司北京大兴支行，住所地北京市大兴区黄村镇兴政街**。负责人：王强，行长。委托诉讼代理人：邢磊，男，中国工商银行股份有限公司北京大兴支行员工。被告：刘福英，女，汉族，1970年5月3日出生，户籍地山西省吕梁市岚县。被告：冯林旺，男，汉族，1969年4月7日出生，户籍地山西省吕梁市岚县。原告中国工商银行股份有限公司北京大兴支行（以下简称：工商银行）与被告刘福英、冯林旺金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人邢磊到庭参加诉讼。被告刘福英、冯林旺经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.刘福英、冯林旺共同向工商银行偿还本金400873.39元，以及截止2020年8月21日积欠的利息、罚息、复利17084.84元，共计417958.23元，并支付原告自2020年8月22日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利；2.工商银行就刘福英提供的位于北京市大兴区金惠园三里9号楼3层7单元301的抵押物享有抵押权，并有权以该抵押物折价或就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用由刘福英、冯林旺承担。事实和理由：2009年8月31日，刘福英、冯林旺向工商银行申请办理个人二手住房购置贷款。2009年10月15日，工商银行作为贷款人与借款人刘福英、共同借款人冯林旺签订《个人购房借款/担保合同》。合同约定，本合同项下贷款种类为个人二手住房购置贷款，贷款金额为65万元，用于购买坐落于北京市大兴区金惠园三里9号楼3层7单元301的房屋。贷款期限为240个月，贷款的担保方式为抵押加保证。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，浮动比例为-30%，据此确定的年利率为4.158%。利率变动周期为次年1月1日进行调整。借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定。本合同涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。为担保上述债务的履行，抵押人刘福英以其名下位于北京市大兴区金惠园三里9号楼3层7单元301的房屋作为抵押物向贷款人提供担保。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2010年1月20日，贷款人依照合同约定和法律规定办妥抵押登记手续，取得有权机关颁发的《房屋他权权利证书》（编号：X京房他证兴字第0249**）。上述合同签订后，贷款人依照合同约定于2009年10月15日一次性足额向借款人发放贷款65万元，前述贷款自发放日起开始计息。截至2019年10月21日，二借款人连续超过三个月、累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，为维护工商银行合法权益，故诉至法院。被告刘福英、冯林旺到庭，亦未作出答辩。原告工商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告刘福英、冯林旺未庭亦未作出答辩，应视为其放弃了举证和质证的权利。对原告工商银行提交证据的真实性、合法性、关联性，本院予以核实确认并在卷佐证。本院根据上述认证查明：2009年10月15日，工商银行（贷款人）与刘福英（借款人、抵押人）、冯林旺(共同借款人)、北京链家房地产经纪有限公司（保证人）（以下简称：链家公司）签订编号为A链家住二字北京分行大兴支行20090190号《个人购房借款/担保合同》，约定借款金额65万元，用于购买坐落于北京市大兴区金惠园三里9号楼3层7单元301的房，贷款期限240个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，浮动比例为-30%，据此确定的年利率为4.158%。借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期。链家公司承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押登记信息的房屋他项权证书。第16.2条约定，抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天内或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。在贷款人取得房屋他项权利证书前，抵押人的房屋所有权证书应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。抵押物为刘福英名下位于北京市大兴区金惠园三里9号楼3层7单元301的房屋，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。该合同借款人处有刘福英签字，共同借款人处有冯林旺的签字，抵押人处有刘福英签字。2009年10月15日刘福英、冯林旺向工商银行出具《借款借据》，载明“兹根据双方业已签订A链家住二字北京分行大兴支行20090190号借款合同，立借据人（借款方）向贷款方工商银行借款65万元整，用途为购置二手房。借款期限为2009年10月15日起至2029年10月15日止，利率为月息3.465‰。”立借据人处有刘福英、冯林旺的签字。2010年1月20日，刘福英与工商银行依照合同约定和法律规定办妥抵押登记手续，工商银行取得编号为X京房房他证兴字第0249**《房屋他权权利证书》，载明“房屋他项权利人：工商银行，房屋所有权人：刘福英，房屋所有权证号：X京房权兴字第**，房屋坐落：大兴区金惠园三里**楼****301，一般抵押，债权数额：人民币65万元。合同签订后，工商银行发放贷款65万元。刘福英、冯林旺自2015年1月21日起开始出现逾期还款情形，截至2019年10月21日已经连续超过三个月、累计超过六次未按时足额偿还贷款本息。工商银行称刘福英、冯林旺共欠借款本金400873.39元，截至截止2020年8月21日，刘福英、冯林旺共欠利息、罚息、复利17084.84元。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，刘福英、冯林旺经本院合法传唤，无正当理由未按时到庭参加诉讼，视为其放弃庭审中答辩和质证的诉讼权利。工商银行与刘福英、冯林旺系金融借款合同关系。借款合同约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期。刘福英、冯林旺自2015年1月21日起开始出现逾期还款情形，截至2019年10月21日已经连续超过三个月、累计六次未按时足额偿还贷款本息，工商银行要求刘福英、冯林旺偿还贷款本金400873.39元元及截至2020年8月21日所欠利息、复利、罚息17084.84元，及自2019年8月22日起至实际清偿之日，按照借款合同约定所应支付的利息、罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押权，工商银行对北京市大兴区金惠园三里9号楼3层7单元301的房屋进行了抵押登记，作为抵押权人，在刘福英、冯林旺未按期还本付息构成违约的情况下，有权依照合同约定处分抵押财产，并以所得价款在抵押担保的范围即合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等优先受偿。故对于工商银行主张实现抵押权，并有权以该抵押物折价或就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、刘福英、冯林旺于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司北京大兴支行借款本金400873.39元及截止2020年8月21日积欠的利息、罚息、复利17084.84元，并支付中国工商银行股份有限公司北京大兴支行自2020年8月22日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算）；二、中国工商银行股份有限公司北京大兴支行对刘福英名下位于北京市大兴区金惠园三里9号楼3层7单元301的房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或就抵押物拍卖、变卖所得价款在上述第一项范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3838元、保全费2645元、公告费260元，由被告刘福英、冯林旺负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 马超雄二〇二〇年九月九日法官助理 魏若男书 记 员 高梦璇