江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初2876号原告：张家港昌盛农村小额贷款有限公司，住所地江苏省张家港市杨舍镇沙洲西路109号（中联广场）A1101。法定代表人：CHENKAI，该公司董事长。委托诉讼代理人：季芳，该公司员工。被告：马义林，男，1989年3月24日生，汉族，住江苏省响水县。被告：刘凡，女，1990年5月16日生，汉族，住安徽省枞阳县。原告张家港昌盛农村小额贷款有限公司（以下简称昌盛农村小额贷款公司）诉被告马义林、刘凡借款合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月30日公开开庭进行了审理，原告昌盛农村小额贷款公司委托诉讼代理人季芳到庭参加诉讼。被告马义林、刘凡经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告昌盛农村小额贷款公司诉称：2018年11月29日，被告马义林与原告签订了《最高额借款合同》，合同约定自2018年11月29日起至2023年11月29日止，由原告根据被告马义林的需要、资信状况和担保情况等向被告马义林提供最高贷款余额不超过150万元的人民币贷款，每笔贷款的金额、期限、利率、还款方式等以借款借据为准。同日，被告马义林与原告签订《最高额抵押合同》，将其名下坐落于常熟市（城市之光）的不动产作为抵押物为其在上述《最高额借款合同》项下的借款提供抵押担保并依法办理了抵押登记手续。同日，被告刘凡与原告签订了《最高额保证合同》，为被告马义林在上述《最高额借款合同》项下的借款提供了连带责任保证担保。2018年11月30日，被告马义林与原告签订了《借款借据》，约定借款金额282500元，借款期限自2018年11月30日起至2021年11月30日止，借款月利率为0.96%，还款方式为等额本息。同日，被告马义林与原告签订了《借款借据》，约定借款金额200000元，借款期限自2018年11月30日起至2019年5月30日止，借款月利率为1.41%，还款方式为按约还息到期还本。同日，原告按约向被告马义林发放了482500元的贷款。贷款发放后，被告未能按约向原告归还到期款项，原告于2020年3月16日向被告邮寄送达了《告知函》，宣布了合同项下全部贷款提前到期，要求被告立即清偿，但被告仍未能归还。原告为维护自身的合法权益，向法院提起诉讼请求判令：1、被告马义林归还借款借据编号为XSQ010374项下借款本金163313.43元及截止2020年3月17日的利息4874.61元，本息合计168188.04元，并支付自2020年3月18日起至实际归还之日止按照月利率1.44%计算的利息；2、被告马义林归还借款借据编号为XSQ010375项下借款本金200000元及截止2020年3月17日的利息28529.75元，本息合计228529.75元，并支付自2020年3月18日起至实际归还之日止按照月利率2%计算的利息；3、原告对被告马义林提供的坐落于常熟市（城市之光）的抵押物享有优先受偿权；4、被告刘凡对被告马义林的上述债务承担连带清偿责任；5、由被告承担本案诉讼费。被告马义林、刘凡均未作答辩。经审理查明：2018年11月29日，马义林（借款人）与昌盛农村小额贷款公司（贷款人）签订一份《最高额借款合同》【合同编号：张昌微小贷熟高借字（2018）第01001097号】,约定：贷款人同意自2018年11月29日起至2023年11月29日止根据借款人的需要、资信状况和担保情况等向借款人提供最高贷款余额不超过150万元整的人民币贷款，每笔贷款的金额、期限、用途、还款方式以借款借据为准，借款借据是本合同的组成部分，具有同等法律效力；在本合同约定的期限内发生的业务，其贷款到期日的具体约定均不得超过2024年11月29日；本合同项下逐笔发放贷款的利率以借款凭证记载为准，本合同项下借款结息方式以借款借据为准；逐笔发放贷款时，贷款人有权审核借款人的有关情况，并自行作出贷与不贷的决定；借款人按期归还贷款本金，应在结息日向贷款人支付应付利息；借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起借款人按合同约定利率加付50%的利息，贷款人有权要求借款人提供新的担保或解除合同，宣布本合同项下全部债务到期，并要求立即清偿。同日，昌盛农村小额贷款公司（债权人）与刘凡（保证人）签订一份《最高额保证合同》【合同编号：张昌微小贷熟高保字（2018）第01001097号】，约定：为了确保债权人与马义林（债务人）于2018年11月29日签订的金额为150万元整、合同编号为张昌微小贷熟高借字（2018）第01001097号的《最高额借款合同》（主合同）的履行，保证人无条件地、不可撤销地向债权人保证，为债权人与债务人订立的主合同项下2018年11月29日起至2023年11月29日期间债务人的实际债务提供连带责任保证担保，上述期限仅指贷款（授信）的发生期限，到期日不受期限约束；保证人在本合同项下担保的范围为债务人在主合同项下发生的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、公告费、送达费、鉴定费及债权人为实现债权所支付的其它相关费用等款项；保证人在本合同项下承担的保证最高额为贷款或授信总额的本金金额最高不超过150万元，在此，保证最高额仅指在本合同所述债务人与债权人签订的主合同项下及合同期间内债务人实际使用贷款或授信总额（指扣除保证金部分的授信敞口额度）扣除已还部分所形成的贷款（授信）本金余额，并未包括本合同规定的除贷款（授信）本金之外的利息、复利、罚息、实现债权的费用等各项应付款项，但保证人对该部分款项仍应承担连带清偿责任；保证人对主合同项下债务人所欠债权人的全部债务承担连带责任，包括债务人违约或债权人要求债务人提前清偿时发生的债务；本合同的保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务到期（包括展期到期）后满两年之日止；如主合同项下除本保证外又有物的担保的，保证人愿意就所担保的全部债务优先于物的担保履行连带保证责任。同日，马义林（抵押人）与昌盛农村小额贷款公司（抵押权人）签订一份《最高额抵押合同》【合同编号：张昌微小贷熟高抵字（2018）第01001097号】，约定：为了确保马义林（债务人）与抵押权人签订的编号为张昌微小贷熟高借字（2018）第01001097号的《最高额借款合同》（主合同）的切实履行，抵押人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保；抵押人自愿为债务人自2018年11月29日起至2023年11月29日止，在抵押权人处办理约定的贷款业务所实际形成的债务的最高本金余额150万元整提供担保；在本合同约定的期间和最高余额内，债务人可申请循环使用上述贷款信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准；在本合同约定的期间和最高余额内，抵押权人发放本合同约定的贷款或抵押人同意债务人循环重复使用信贷资金时无须逐笔办理担保手续；在本合同约定的期间和最高余额内发生的业务，抵押人对发生的债务均承担担保责任；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物保管费和处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用；抵押人同意以位于（城市之光）1号楼-108的不动产作为抵押物；抵押人同意任一主合同项下的债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权以抵押物的任一部分或全部折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，剩余价款用于提前清偿本合同所担保的未到期债务或向抵押人与抵押权人商定的第三人提存。坐落于常熟市（城市之光）不动产于2018年11月30日办理了抵押登记手续，昌盛农村小额贷款公司取得了苏（2018）常熟市不动产证明第0028271号《不动产登记证明》，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为昌盛农村小额贷款公司，义务人为马义林，不动产权证书号为苏（2018）常熟市不动产权第0041356号，抵押方式为最高额抵押，担保债权的数额为150万元，担保范围详见合同。2018年11月30日，昌盛农村小额贷款公司出具借款借据一份（借据编号：XSQ010374），载明：借款人为马义林、借款利率为9.6‰（月）、借款金额为282500元、合同编号为张昌微小贷熟高借字（2018）第01001097号、借款日期为2018年11月30日、到期日期为2021年11月30日、结算方式为等额本息；马义林在借款人一栏签名。同日，昌盛农村小额贷款公司与马义林签订《贷款还款计划表》，就上述借款282500元每月的还款日期及还本付息金额进行了明确。同日，昌盛农村小额贷款公司将282500元转至马义林开立于中国农业银行股份有限公司常熟虹桥支行的账户。2018年11月30日，昌盛农村小额贷款公司出具借款借据一份（借据编号：XSQ010375），载明：借款人为马义林、借款利率为14.1‰（月）、借款金额为200000元、借款合同编号为张昌微小贷熟高借字（2018）第01001097号、借款日期为2018年11月30日、到期日期为2019年5月30日、结算方式为按月收息；马义林在借款人一栏签名。同日，昌盛农村小额贷款公司将200000元转入马义林开立于中国农业银行股份有限公司常熟虹桥支行的账户。昌盛农村小额贷款公司于2020年3月16日向马义林出具《告知函》，宣布XSQ010374借款借据项下贷款于2020年3月17日提前到期并要求马义林立即筹措资金归还结欠的全部本金及相应利息；昌盛农村小额贷款公司于同日向刘凡出具《告知函》，宣布借款借据编号为XSQ010374项下马义林的贷款于2020年3月17日提前到期并要求刘凡代为清偿马义林结欠的全部本金及相应利息。昌盛农村小额贷款公司于同日以EMS邮政特快专递的方式分别向马义林、刘凡邮寄了《告知函》，邮件均于2020年3月17日签收。昌盛农村小额贷款公司提供的还款清单和本息清单载明还款金额、利息的计算方式等内容为：借款借据编号XSQ010374项下282500元借款在借款期内的利息以所欠本金数额为基数按照月利率0.96%计算，偿还借款本金119186.57元，偿还利息27802.54元，截止2020年3月17日结欠借款本金163313.43元、利息4874.61元；借款借据编号XSQ010375项下200000元借款在借款期内的利息以所欠借款本金数额为基数按照月利率1.41%计算、借款逾期后以所欠本金数额为基按照月利率2%计算，借款本金未归还，偿还利息27417.58元，截止2020年3月17日结欠利息28529.75元。另查明：马义林、刘凡于2018年11月29日分别向昌盛农村小额贷款公司出具了《当事人送达地址确认书》，确认了引起诉讼时诉讼文书的送达地址。以上事实，有《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《不动产登记证明》、《当事人送达地址确认书》、借款借据、银行回单、《贷款还款计划表》、还款清单、本息清单、《告知函》、EMS邮政特快专递邮寄凭证、邮件查询单、庭审笔录等予以证实。本院认为：本案所涉《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》均是当事人真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力，当事人均应依约行使权利及履行义务。原告依约向被告马义林发放贷款482500元，被告马义林作为借款人理应按约还本付息，逾期还款应承担相应的违约责任，原告有权宣布《最高额借款合同》项下全部债务到期，本院认定借款借据编号XSQ010374项下借款于2020年3月17日提前到期，审核原告提供的本息清单，利息计算方法为借款借据编号XSQ010374项下借款在被宣布提前到期前以所欠本金数额为基数按照月利率0.96%计算以及借款借据编号XSQ010375项下借款在借款期内的利息以所欠本金数额为基数按照月利率1.41%计算、在借款逾期后以所欠本金数额为基数按照月利率2%计算，符合合同约定且未超出法律规定的范围，本院予以采纳，在被告马义林未举证证明实际还本付息的情况下，本院根据原告的主张、结合现有证据确定本案所涉借款借据编号XSQ010374项下借款尚欠本金为163313.43元、截止2020年3月17日尚欠利息为4874.61元以及借款借据编号XSQ010375项下借款尚欠本金为200000元、截止2020年3月17日尚欠利息为28529.75元，故原告要求被告马义林归还借款借据编号XSQ010374项下借款163313.43元并支付截止2020年3月17日的利息4874.61元、以尚欠借款本金数额为基数自2020年3月18日起至实际清偿之日止按照月利率1.44%计算的利息以及归还借款借据编号XSQ010375项下借款200000元并支付截止2020年3月17日的利息28529.75元、以尚欠借款本金数额为基数自2020年3月18日起至实际清偿之日止按照月利率2%计算的利息，有事实与法律依据，本院予以支持。被告马义林将位于常熟市（城市之光）的不动产为其与原告签订的《最高额借款合同》所形成的债务提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，现原告就本案借款主张对抵押财产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，优先受偿债权数额以《最高额抵押合同》载明的最高额抵押担保的范围为准并以最高额抵押担保的最高限额150万元为限。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人进行追偿”，被告刘凡与原告在2018年11月29日签订《最高额保证合同》，为被告马义林与原告签订的《最高额借款合同》所形成的债务提供连带责任保证担保，合同约定“如主合同项下除本保证外又有物的担保的，保证人愿意就所担保的全部债务优先于物的担保履行连带保证责任”，故本案中既存在债务人被告马义林提供的物的担保，又存在被告刘凡提供的人的担保，根据合同约定的内容，原告可同时主张物的担保以及保证人的保证担保；结合合同约定的保证担保的范围和原告提起诉讼时处于保证期间等情形，被告刘凡对被告马义林的本案债务应承担连带清偿责任。被告马义林、刘凡经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、质证等诉讼权利，产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中国人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十八条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马义林应归还原告张家港昌盛农村小额贷款有限公司借款借据编号XSQ010374项下借款本金163313.43元并支付相应利息（截止2020年3月17日为4874.61元，自2020年3月18日起至实际清偿之日止的利息以尚欠借款本金数额为基数按照月利率1.44%计算）。限于本判决生效后十日内履行。二、被告马义林应归还原告张家港昌盛农村小额贷款有限公司借款借据编号XSQ010375项下借款本金200000元并支付相应利息（截止2020年3月17日为28529.75元，自2020年3月18日起至实际清偿之日止的利息以尚欠借款本金数额为基数按照月利率2%计算）。限于本判决生效后十日内履行。三、被告刘凡对被告马义林的本案债务承担连带清偿责任。四、原告张家港昌盛农村小额贷款有限公司就本案被告马义林的债务对其提供抵押担保的坐落于常熟市（城市之光）的不动产[不动产登记证明号：苏（2018）常熟市不动产证明第0028271号]折价或以拍卖、变卖所得的变价款在150万元限额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3625元、财产保全费2520元，合计6145元，由被告马义林、刘凡负担。被告负担部分由其于本判决生效后十日内汇入本院；逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审判员  唐勇二〇二〇年五月十九日书记员  张殷本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务，但法律另有规定的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人进行追偿。第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。