太原市万柏林区人民法院民事判决书（2020）晋0109民初966号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：×××。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：张如丘，山西锋镝律师事务所律师。被告：刘宏兴，男，汉族，1973年12月19日出生，住太原市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）与被告刘宏兴合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人张如丘到庭参加诉讼。被告刘宏兴经法院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告平安保险向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还理赔款共计人民币47070.47元（其中逾期本金为46099.87元，逾期利息892.59元，逾期罚息为78.01元）及逾期保费3040元；2、判令被告向原告支付从2017年12月14日起至实际付清全部款项之日止，以保险理赔金47070.47元为基数，按照年利率24%计算的违约金（截止2020年2月12日违约金为24481.8元）；3、判令被告向原告支付需要花费的律师费1200元；4、本案的诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年11月24日，被告向原告购买了借款保证保险，原告为被告签发了保单号为×××的《平安个人借款保证保险保险单》。投保人为被告，被保险人为贷款出借人，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费为1140元，按月向原告缴纳。该保险合同约定：被告如拖欠任何一期借款达到80天以上的，则由原告对被保险人承担保险责任，原告理赔后可以向被告追偿。2016年11月24日，被告凭借上述保险与重庆金安小额贷款有限公司签订了借款合同，借款本金为60000元，借款期限为36个月，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告从2017年9月24日开始不按约履行还款义务，2017年12月14日原告向重庆金安小额贷款有限公司进行了代偿，理赔金额47070.47元，重庆金安小额贷款有限公司向原告出具了《保险赔款确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。原告为维护合法权益诉至本院，请求判如所请。被告刘宏兴未到庭也未提交答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，依据确认的证据本院认定事实如下：一、2015年7月17日，中国民生银行股份有限公司（甲方）、重庆金安小额贷款有限公司（乙方）与原告中国平安财产保险股份有限公司（丙方）签订《联合贷款业务合作协议》约定，合作内容：1、甲乙双方作为联合贷款人向借款人提供“个人小额信用贷款”，且甲方委托乙方完成借款人的贷前调查、贷款合同的签署、贷款的发放、还款、贷后管理、逾期贷款催清收等相关事宜；2、丙方为该小额贷款提供“个人贷款保证保险”服务；联合贷款业务事项：（四）、关于保险理赔：2、丙方同意在保险期内承担保单项下保险责任。当由丙方承保的贷款任何一期逾期达80天，甲乙双方任何一方可在逾期第80天向丙方提出索赔申请。丙方的理赔金额包括贷款剩余本金，及截至实际赔付日已发生的利息、罚息、复利等。丙方须在收到甲乙双方任何一方提出的索赔申请当日完成理赔确认及理赔款划拨，完成理赔；3、丙方完成理赔并经甲方确认后，甲方委托乙方签署《保险赔款确认书》给丙方，丙方保管相关理赔资料，同时就所理赔的全部金额对投保人享有代位追偿权；7、甲方委托乙方以乙方名义代理甲方办理本协议约定的保险相关事宜，包括但不限于向丙方发出保险索赔通知、与丙方办理保险理赔手续、留存保险理赔资料等与保险相关的全部事宜。丙方知悉并同意上述安排，且同意甲方并不因此丧失单独索赔的权利。二、2016年11月24日，重庆金安小额贷款有限公司与被告刘宏兴签订了借款合同一份，约定：贷款金额60000元；借款期限36个月，自2016年11月24日至2019年11月24日止；借款年利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，还款方式为等额本息，每月24日为还款日；借款用途为日常生活消费。合同还约定：1、重庆金安小额贷款有限公司（甲方）、中国民生银行股份有限公司利用自身资源、渠道及专业优势为乙方提供联合贷款服务。联合贷款指甲方和民生银行按照一定比例向乙方发放本借款合同约定的贷款本金总额。贷款人出借的贷款比例为：甲方发放该笔联合贷款金额总额的1%；民生银行发放该笔联合贷款金额总额的99%。2、为帮助乙方享受更便捷高效的贷款服务，甲方向民生银行申请相关授权，代理民生银行与乙方签订借款合同并处理联合贷款相关事宜，代为行使与履行债权人的权利义务，包括但不限于本合同签署、贷款的发放、及还款提醒、贷款催清收等。同日，重庆金安小额贷款有限公司通过第三方支付机构平安付科技服务有限公司向被告刘宏兴发放贷款60000元。三、2016年11月24日，被告刘宏兴作为投保人，以中国民生银行及其指定受让人、金安小贷为被保险人向原告投保了个人贷款保证保险，原、被告共同签订了编号为×××的《平安个人贷款保证保险保险单》，约定：保险金额为中国民生银行及其指定受让人70627元、金安小贷713元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费金额1140元。《保险单》还约定；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。四、被告刘宏兴于2017年9月24日开始逾期，再未归还借款本息。2017年12月14日，重庆金安小额贷款有限公司向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险×××保险单项下的保险赔款（人民币）47070.47（小写）已于2017年12月14日收到。本公司代表的上述保险单项下的全体被保险人同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔本院认为，一、中国民生银行股份有限公司（甲方）、重庆金安小额贷款有限公司（乙方）与原告中国平安财产保险股份有限公司（丙方）签订《联合贷款业务合作协议》、重庆金安小额贷款有限公司与被告刘宏兴签订的《借款合同》均是合同当事人的真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，合同均合法有效；原告中国平安财产保险股份有限公司与被告刘宏兴签订的编号为×××的《平安个人贷款保证保险保险单》是原、被告双方的真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，合法有效；二、重庆金安小额贷款有限公司依据《联合贷款业务合作协议》和《借款合同》的约定向被告刘宏兴发放了联合贷款，被告刘宏兴未能按照合同约定归还借款本息，原告依据《联合贷款业务合作协议》及《平安个人贷款保证保险保险单》的约定向重庆金安小额贷款有限公司履行了保证保险责任，被告在约定期限内未能对原告的代偿金额及时归还，且未依约按时足额缴纳保险费，构成违约，原告要求被告归还代偿金额人民币47070.47元、支付逾期保险费人民币3040元的请求有事实及法律依据，本院予以支持。原告依据《平安个人贷款保证保险保险单》的约定，要求被告支付自2017年12月14日起至实际清偿之日止的违约金，符合双方约定，且原告主张违约金的利息计算标准为年利率24%，低于双方约定的每日千分之一的利率，符合法律规定，本院予以支持。原告支出的律师费1200元因其未向本院提交相关证据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条的规定，判决如下：一、被告刘宏兴于本判决生效之日起十五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿金额人民币47070.47元、逾期保险费人民币3040元，以上共计50110.47元；二、被告刘宏兴于本判决生效之日起十五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2017年12月14日起至实际付清全部代偿金额之日止的违约金（以代偿金额47070.47元为基数，按照年利率24%计算）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费1694元由原告中国平安财产保险股份有限公司负担27元、被告刘宏兴负担1667元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉至太原市中级人民法院。审 判 长 李晓巍人民陪审员 刘 爽人民陪审员 罗利珍 二〇二〇年七月十四日书 记 员 龚品馨