贵州省织金县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0524民初512号 原告：织金惠民村镇银行有限责任公司，住所地：贵州省毕节市织金县城关镇金中路63号。统一社会信用代码：91520524560929993J。 法定代表人：王绍文，织金惠民村镇银行有限责任公司董事长。 委托诉讼代理人：郭振昌（特别授权），贵州本芳（织金）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李海艳（一般授权），贵州本芳（织金）律师事务所实习律师。 被告：徐造鑫，男，1975年12月22日出生，汉族，住贵州省织金县。 被告：徐文，男，1973年5月18日出生，汉族，住贵州省织金县。 被告：卢燕群，女，1969年8月19日出生，穿青人，住贵州省织金县。 原告织金惠民村镇银行有限责任公司（以下简称惠民银行）与被告徐造鑫、徐文、卢燕群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告惠民银行委托诉讼代理人郭振昌、被告徐造鑫、被告徐文到庭参加诉讼。被告卢燕群经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告惠民银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告徐造鑫一次性偿还原告借款本金980000元、利息16512.15元及罚息857.5元（利息结算至2019年12月21日）；2.判决被告徐造鑫支付原告罚息（以980000元为基数，按年利率15.3%从2019年12月22日起计算至本金付清之日止）；3.判决原告对被告徐造鑫、徐文、卢燕群共同共有的一栋房产（房屋产权号码为：黔（2017）织金县不动产权第0001251号，位于织金县）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判决被告徐造鑫按贷款总额的10%支付违约金100000元；5.判决被告徐造鑫支付律师费21947元；6.本案的诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年12月13日，被告徐造鑫特向原告申请农户经营性贷款，原告经审查同意并于同月17日与被告徐造鑫、徐文签订编号为织金村银（安）高抵（2017）年第0167号《最高额抵押合同》和《同意抵押承诺书》，约定被告徐造鑫、徐文以共有的房屋（产权号码为：黔（2017）织金县不动产权第0001251号）在原告处所产生的一切债务提供抵押担保。同月19日，原告与被告徐造鑫签订编号为织金村银【2017】（安）借字0167号（人民币资金《个人借款合同》），约定：（1）被告徐造鑫向原告借款100万元，利率为年利率10.2%；（2）借款期限为12个月，从2017年12月17日起至2018年12月17日止；（3）还款方式为按月结息，到期一次性或分期还本，结息日为每月的20日；（4）如被告不按合同约定按时归还借款的，原告有权对逾期部分从逾期之日起按本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；（5）原告为了实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、律师费等）由被告徐造鑫承担；（6）借款合同由被告徐造鑫、徐文提供担保。借款合同签订后，原告当日即按约通过转账的方式将100万元借款汇入被告徐造鑫账户。现借款期限已过，被告徐造鑫拒不归还借款本金及利息，已构成严重违约。原告认为：依据《合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”之规定，原告与被告徐造鑫签订的金融借款合同未违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力，被告徐造鑫未按约偿还原告借款本金及利息，违反了诚实信用原则。依据《物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”现因被告徐造鑫未如约偿还原告借款本金及利息，已然违约，原告对被告徐造鑫、徐文、卢燕群提供并已办理抵押登记的房屋拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。按照合同约定，被告徐造鑫应当承担支付违约金、律师费及保全费的民事责任。 被告徐造鑫辩称：原告所诉属实，但是违约金应当按照法律规定支付，我与原告所签订的合同中对违约金及律师费的承担属于格式条款，因此我不应承担违约金及律师费。 被告徐文辩称：原告所诉属实，但是不应由我承担民事责任。 被告卢燕群未答辩，亦未提供证据材料。 本院经审理认定事实如下：被告徐造鑫与被告徐文系兄弟关系，被告徐文与被告卢燕群系夫妻关系。2017年12月13日，被告徐造鑫向原告申请农户经营性贷款100万元。被告徐造鑫、徐文、卢燕群作为抵押担保人，承诺将被告徐造鑫与徐文共同共有的位于织金县的房产提供抵押担保。 2017年12月17日，被告徐造鑫、徐文向原告出具了《同意抵押承诺书》，内容为：本人承诺：同意以位于织金县房产（房屋产权证号码为：黔（2017）织金县不动产权第0001251号），面积为182.7平方米的商业房、面积为333.78平方米的住宅房作为抵押物，为借款人徐造鑫在织金惠民村镇银行所产生的一切债务提供抵押担保，担保义务和责任以“织金村银（安）高抵字（2017）年第0167号《最高额抵押合同》”中有关约定为准。 同年12月17日，被告徐造鑫、徐文与原告签订了《最高额抵押合同》，双方在合同中约定：鉴于债务人徐造鑫与抵押权人将按本合同第三条约定的期间及最高限额签订一系列债权债务合同（下称主合同），抵押人愿为债务人依上述主合同与抵押权人形成的债务提供担保。为保障抵押权人债权的实现，根据我国有关法律法规，经各方当事人协商一致，特订立本合同。抵押人提供抵押担保完全出于自愿，已就本合同项下抵押事宜征得抵押物共有人同意，其在本合同项下的全部意思表示真实。抵押人自愿以黔（2017）织金县不动产权第0001251号房屋设定抵押。抵押人自愿为债务人自2017年12月17日起至2022年12月17日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币（大写）壹佰贰拾万元整提供担保。上述期间系指借款发生时间，上述最高限额系指余额上限而非发生额上限。在本合同约定的期限和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用。每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准。抵押人担保的范围包括债务人依主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。上述抵押物暂作价人民币（大写）壹佰捌拾万元整，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。抵押必须进行登记，无抵押物法定登记机关的，可进行抵押公证，抵押人必须在本合同签订后5日内到有关机关申办抵押登记手续，并将抵押物的他项权证书、抵押登记文件的正本原件及其他权利证书交抵押权人保管。主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价值优先受偿。上述“期限届满”包括抵押权人依照主合同的约定或国家法律、法规规定宣布主合同项下债务提前到期的情形。本合同生效后，抵押权人和抵押人不得擅自变更或提前解除本合同。需要变更或解除时，须经双方协商一致，并达成书面协议，书面协议达成之前，本合同条款仍然有效。 抵押合同签订后，原告与被告就抵押房屋（房屋产权证号码为：黔（2017）织金县不动产权第0001251号）办理了抵押登记，抵押登记号为：黔（2017）织金县不动产证明第0004727号。 同日，原告与被告徐造鑫签订了《个人借款合同》（织金村银【2017】（安）借字0167号），双方在借款合同约定：被告徐造鑫为借款人（甲方），原告为贷款人（乙方）。甲方向乙方借款100万元用于工程资金周转，借款期限为12个月，即从2017年12月17日起至2018年12月17日止。借款利息按年利率为10.2%，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则在利率动态调整时一并调整。《借款人借款利率定价表》是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算。本合同项下的借款按日计算，日利率=年利率/360。如甲方不能按照本合同约定的结息日付息，则次日起计收复利。若甲方未按照本合同约定按期归还借款的，乙方有权对逾期部分从逾期之日起按逾期时本借款执行利率上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中华人民共和国人民币贷款基准利率上调，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。还款方式为按月结息，到期一次性或分期还本。结息日为每月的20日。如借款本金的最后一次性偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。本合同项下借款的担保方式为由徐造鑫、徐文（抵押人）提供织金县猫场镇齐心村的房屋（抵押物）的抵押担保，抵押合同编号为织金村银（安）高抵字（2017）年第0167号。乙方违约情形及违约责任：（一）乙方未按合同约定按期足额向甲方提供贷款，造成甲方损失的应按违约金额和延期天数付给甲方违约金，违约金数额的计算与同期逾期借款的利息计算方式相同。（二）如乙方违反国家法律、法规的禁止性规定向甲方收取了不应收取的利息、费用，甲方有权要求乙方退还。甲方违约情形：（一）甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务；（二）甲方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务的。甲方出现违约或出现可能危及乙方债权的情形，乙方有权采取下述一项或几项救济措施：（一）停止发放贷款；（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；（三）有权要求甲方支付贷款总额10%的违约金。（四）其他救济措施，包括但不限于：1、从甲方在织金惠民村镇银行系统开立的账户上划收相应款项，且无须提前通知；2、行使担保权利；3、要求甲方对本合同项下所有债务提供符合乙方要求的新的担保；4、解除合同。本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证、税务、技术、环保、监理等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。本合同自借贷双方签字或盖章之日起生效。 后原告向被告徐造鑫的账户发放贷款100万元。2018年11月20日，被告徐造鑫偿还原告借款本金2万元。2018年11月26日，被告徐造鑫向原告申请将其借款本金98万元展期至2019年12月19日。同年11月27日，原告与被告徐造鑫、徐文、卢燕群并签订《织金惠民村镇银行借款展期协议书》，协议主要内容为：展期期间借款利率按10.5%执行，本协议是对编号为织金村银【2017】（安）借字0167号的主要合同及编号为织金村银（安）高抵字（2017）年第0167号的担保合同部分条款的调整和补充。后被告徐造鑫支付利息至2019年10月21日，被告尚欠原告借款本金98万元及2019年10月22日起至至今的利息未偿付。 本院认为：原告与被告徐造鑫、徐文所签订的《最高额抵押合同》、原告与被告徐造鑫所签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，合同内容未违反法律规定，受法律保护，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的权利义务。原告已按照合同约定向被告徐造鑫发放贷款100万元，被告徐造鑫未按合同约定履行还款付息义务，已违反合同约定，损害了原告的合法权益，原告享有要求按照合同的约定请求被告偿付本息及违约金的权利。被告徐文与被告卢燕群系夫妻关系，其在被告徐造鑫向原告申请贷款时，向原告出具了《担保人承诺及授权委托书》，说明被告卢燕群知晓被告徐文以其房屋提供抵押担保，并且在《织金惠民村镇银行借款展期协议书》中以担保人的名义签名。因此，原告请求被告卢燕群承担抵押担保责任的诉讼请求，本院依法予以支持。三被告以被告徐造鑫与徐文共同共有的房屋为被告徐造鑫向原告所借款项提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告享有在房屋抵押担保的金额范围内优先受偿的权利。对于原告请求被告支付利息、罚息及违约金的请求，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人即约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，被告自2019年11月22日起开始违约，故违约金的计算时间从2019年11月22日起开始计算，根据《织金惠民村镇银行借款展期协议书》中所约定的年利率10.5%，违约金按照借款总额的10%计算，原告同时主张利息、罚息、违约金，已超过上述规定年利率24%的上限。因此原告所主张的利息、罚息、违约金的按照年利率的上限24%计算，违约金截止2020年7月17日应为50225元。被告徐造鑫不按合同约定履行还款付息的义务，原告为维护其合法权益所支付的律师费和保全费，应由其承担。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十六条、第五十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、由被告徐造鑫在本判决生效之日起15日内一次性偿付原告织金惠民村镇银行有限责任公司借款本金98万元及利息（利息计算方式及期限按照《个人借款合同》及《织金惠民村镇银行借款展期协议书》的约定执行）； 二、原告织金惠民村镇银行有限责任公司对被告徐造鑫、徐文、卢燕群提供抵押担保的房产（房产证号：黔（2017）织金县不动产权第0001251号，位于织金县）享有抵押权，被告徐造鑫未按本判决履行义务时，原告织金惠民村镇银行有限责任公司有权对该抵押物折价或该抵押物拍卖、变卖所得的价款在120万元内享有优先受偿权； 三、由被告徐造鑫在本判决生效之日起15日内一次性向原告织金惠民村镇银行有限责任公司支付违约金50225元； 四、由被告徐造鑫在本判决生效之日起15日内向原告织金惠民村镇银行有限责任公司支付律师费21729.7元； 五、由被告徐造鑫在本判决生效之日起15日内向原告织金惠民村镇银行有限责任公司支付保全费5000元； 六、驳回原告织金惠民村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14718元，由被告徐造鑫负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出上诉状副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 逾期不上诉，本判决发生法律效力。 审 判 长  刘 兰 人民陪审员  曹德祥 人民陪审员  姚家国 二〇二〇年七月十七日 书 记 员  陈劲龙