天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0101民初436号原告：中国民生银行股份有限公司天津分行，住所地天津市和平区建设路43号、45号、烟台道14、16、18号。负责人：李稳狮，行长。委托诉讼代理人：汪文翠，天津行通律师事务所律师。被告：张艺馨，男，1987年5月3日出生，汉族，住天津市。被告：于洋，女，1987年1月21日出生，汉族，住天津市西青区。被告：李长娟，女，1963年1月26日出生，汉族，住天津市河西区。委托诉讼代理人：张铁民（系被告李长娟之夫），男，1953年3月6日出生，汉族，住天津市西青区。原告中国民生银行股份有限公司天津分行与被告张艺馨、于洋、李长娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人汪文翠，被告张艺馨、于洋、李长娟及其委托诉讼代理人张铁民均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中国民生银行股份有限公司天津分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告张艺馨、于洋向原告共同偿还借款本金1400000元、利息95523.81元、罚息（含复利）11588.73元，共计1507112.54元（截至2019年11月1日）及自2019年11月2日起至实际清偿之日的罚息、复利（按照借款合同相关的约定计算）；2.如被告张艺馨、于洋未履行上述第1项给付义务，原告可以张艺馨名下所有位于天津市河西区的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；3.判令被告李长娟对上述债务承担连带保证责任；4.诉讼费、保全费、公告费及原告为实现债权发生的相关全部费用由三被告承担。事实和理由：2017年9月22日，原告（乙方、贷款人）与被告张艺馨、于洋（甲方、借款人）签订借款合同，约定：借款金额1500000元，借款用途为借新还旧；借款期限为36个月，自2017年9月22日至2020年9月22日止；合同贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮65%，确定为年利率7.8375%；贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按照固定利率确定；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。贷款采用自主支付即乙方于贷款发放日将本合同项下借款划付至本合同约定的甲方借款发放账户。甲方已在中国民生银行开立账号为62×××23该账户作为甲方的借款发放及还款账户；借款归还采用按月付息不规则还本，每半年归还50000元本金；为保证本合同项下的借款得到清偿，甲方向乙方提供抵押人张艺馨及保证人李长娟，天津市津房置业担保股份有限公司与乙方签订的担保合同担保；张艺馨与于洋共同向乙方申请借款并经乙方审核同意，于洋成为本合同的共同借款人，与张艺馨共同承担还款责任。甲方违反承诺、陈述或保证或者违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中发生违约事件，乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期；有权行使担保权；要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失。同日，原告（丁方、抵押权人）与被告张艺馨（丙方、抵押人）签订担保合同，为确保张艺馨、于洋（以下简称主合同债务人）与丁方签订的主合同履行，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供抵押担保；担保主债权为主合同债务人与丁方签署的借款合同项下的丁方全部债权。抵押物为张艺馨名下所有坐落于天津市河西区的房产；丁方、丙方确认，本合同项下抵押财产的价值为人民币3900000元，本（评估／协议）价值仅具有参考价值，抵押财产的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押财产的价款（或净收入）为准。抵押财产的共有权人于洋同意将本合同项下的抵押财产作抵押，并同意接受本合同条款；抵押担保范围为本合同约定的担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。张艺馨、于洋分别在该合同下方丙方及共有人处签名确认。同日，原告（担保权人、丁方）与被告李长娟（保证人、甲方）签订担保合同约定，为了确保张艺馨、于洋（以下简称“主合同债务人”）与丁方签订的主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供连带保证责任。本合同项下的主债权为主合同债务人与丁方签署的借款合同项下的丁方全部债权。甲方自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保。保证人及其配偶均同意以其个人财产及夫妻共同财产承担担保责任。任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费用等）和所有其他应付合理费用。发生主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，丁方宣布借款提前到期的情况），而主合同债务人未按照主合同约定清偿债务的情形，或主合同约定的违约事件，或本合同约定的担保人应承担违约责任的情形，丁方有权随时行使担保权。本合同项下的保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。2017年10月9日，原告与被告张艺馨就上述抵押房产办理了抵押权登记。2017年9月29日，原告将1500000元贷款发放至被告张艺馨个人账户。借款起始日为2017年9月29日，借款到期日为2020年9月22日，执行年利率7.8375%。合同履行过程中被告张艺馨、于洋均未按合同约定偿还借款本金，原告已依约向被告邮寄贷款到期告知函，宣布该笔贷款已于2019年10月29日提前到期。被告李长娟亦未履行连带保证责任。张艺馨、于洋、李长娟对原告起诉事实及诉讼请求均无异议张艺馨、李长娟提出对抵押房产之前的评估价值有异议，且李长娟提出不清楚天津市津房置业担保股份有限公司的担保作用。于洋提出现已与张艺馨离婚，当时签订借款合同时，是张艺馨要求其签的，对合同内容不知情，且该笔借款未用于家庭生活。原告围绕诉讼请求依法提交了借款合同、担保合同2份、不动产登记证明、借款凭证、个人账户对账单、提前到期通知函及邮寄快递单、扣款回单、欠款截屏、还款计划、罚息计算明细。经审查，原告提交的上述证据，来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。被告未向本院提交证据。原告所述事实本院予以认定。本院另查明，截至2019年11月1日，被告张艺馨、于洋尚欠原告借款本金1400000元、利息95523.81元及自2019年1月15日起，以尚未偿还的本金为基数，按照罚息利率计收的罚息以及以尚未偿还的利息、罚息为基数，按照罚息利率计收的复利未能偿还。被告李长娟亦未履行连带保证责任。另查，天津市津房置业担保股份有限公司在借款合同中的担保责任为阶段性担保。原告确认其已履行完毕担保责任。本院认为，原告与被告张艺馨、于洋签订的借款合同及原告与被告张艺馨、李长娟分别签订的担保合同，均是当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的禁止性规定，依法确认有效。原告已依约足额向被告张艺馨、于洋发放了借款，合同履行中，被告张艺馨、于洋未能按照借款合同的相关约定清偿原告借款本息的行为，显系违约，故原告要求被告张艺馨、于洋偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。根据原告提交的罚息明细显示，原告主张复利部分，计收当期复利的基数中，包含了上一期应还而未还的复利，故对于该部分诉讼请求，没有法律依据，本院不予支持。被告张艺馨以其名下房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，原告要求在抵押担保范围内就抵押物所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告李长娟自愿为被告张艺馨、于洋上述债务承担连带保证责任，故原告要求其承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告张艺馨、李长娟提出对抵押房产的评估存在异议，借款合同中已明确约定该（评估/协议）价值仅具有参考价值，抵押财产的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押财产的价款（或净收入）为准。关于李长娟对天津市津房置业担保股份有限公司承担担保责任提出的异议，该公司承担阶段性连带责任保证，其担保期间为合同签订之日起至主合同项下抵押房产的有效房屋所有权证书及房屋他项权证并交予原告之日止。天津市津房置业担保股份有限公司已依约履行完毕担保责任。被告李长娟应依照担保合同的约定履行连带保证责任。被告于洋提出其与张艺馨已解除婚姻关系，签订借款合同时对合同内容不知情，该笔借款未用于家庭生活的意见。根据借款合同的约定，被告张艺馨、于洋均为该笔借款的借款人，借款用途为用于归还借款人在原告处之前的贷款。根据借款合同第35条的规定，在签署本合同时，乙方就本合同的全部条款已向甲方进行了详细地说明和解释，双方对合同的全部条款均无疑义，对当事人有关权利义务和责任限制或免除条款的法律含义有准确无误的理解。被告于洋为完成民事行为能力人，其签订了借款合同，应依约承担相应的法律责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告张艺馨、被告于洋于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中国民生银行股份有限公司天津分行借款本金1400000元，截止2019年11月1日应付利息95523.81元及自逾期之日起至实际偿清之日止的罚息、复利（罚息部分以未偿还的本金为基数，按照罚息利率计收，复利部分以未偿还的利息、罚息为基数，按照罚息利率计收）；二、如被告张艺馨、被告于洋到期未能偿还上述款项，原告可以与被告张艺馨协议以其名下所有坐落于天津市河西区房产的折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。所得价款超过原告债权数额的部分归被告张艺馨所有，不足部分由被告张艺馨、被告于洋继续清偿；三、被告李长娟对被告张艺馨、被告于洋的上述债务承担连带保证责任；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司天津分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9182元、保全费5000元，由被告张艺馨、被告于洋负担，被告李长娟承担连带保证责任（于本判决生效后十日内直接给付原告中国民生银行股份有限公司天津分行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  杨春丽二〇二〇年五月十二日书记员  张丹丹本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。