山东省济宁高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0891民初4948号原告：中国农业银行股份有限公司济宁运河支行，住所地：山东省济宁市吴泰闸路39-1，统一社会信用代码：91370800865951614Q。负责人：齐淑敏，行长。委托诉讼代理人：李莹莹，山东文思达律师事务所律师，一般授权代理。被告：吴涛，男，1979年12月20日出生，汉族，住山东省鱼台县。原告中国农业银行股份有限公司济宁运河支行与被告吴涛信用卡纠纷一案，本院于2019年11月6日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月2日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司济宁运河支行的委托诉讼代理人李莹莹到庭参加诉讼，被告吴涛经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司济宁运河支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告信用卡透支本金149776.47元、利息22491.12元、逾期还款违约金7771.66元、手续费2856.79元，合计182896.04元（截止至2019年10月17日），2019年10月17日起至实际付清之日止的利息、复利、违约金、手续费、超限费等相关费用按照信用卡领用合约约定计算;2.本案诉讼费用、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2011年5月17日被告向原告申请信用卡一张，卡种为白金卡，卡号为46×××54，发卡后被告多次消费并产生逾期。截至2019年10月17日，被告信用卡账户透支余额为人民币182896.04元，其中信用卡透支本金149776.47元、利息22491.12元、逾期还款违约金7771.66元，手续费2856.79元。被告最后一笔还款日期为2019年6月30日，还款金额为50.00元。逾期后原告多次催要未果。原告为维护自身合法权益，特向贵院起诉，请求贵院依法判决支持原告诉讼请求。被告吴涛未作答辩。当事人围绕诉讼请求提供了证据，本院组织当事人进行了当庭证据交换和质证。原告提交如下证据：1.《贷记卡申请表》、被告身份证复印件、被告所在单位出具的工作证明、被告申请加入山东大学校友企业家俱乐部证明；2.《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（含收费标准）、《中国农业银行贷记卡账单分期付款业务条款及细则》及账单分期费率标准；3.被告吴涛信用卡（卡号：46×××54）客户基本信息、账户详细信息、《中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明》、信用卡交易明细；4.中国农业银行信用卡中心《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》。被告吴涛未到庭参加诉讼，视为对诉讼权利的放弃。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年5月17日，被告吴涛（乙方）向原告（甲方）申请贷记卡，在该信用卡申请表的背面是《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》以及《收费标准》，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定：乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用；对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项目银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。《收费标准》约定滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，超限费计算标准为超过信用额度部分的5%。原告依约向被告发放了卡号为46×××54的贷记卡。贷记卡发放后，被告吴涛长期使用该卡消费，原告于2018年7月14日开始计收逾期还款违约金。另，《中国农业银行贷记卡账单分期付款业务条款及细则》显示，账单分期付款业务（以下简称“账单分期”）是指银行根据持卡人的申请，对其已出账单的消费金额提供分期偿还服务的业务。银行根据持卡人需求提供定制的自动账单分期功能生效后，自动账单分期功能适用本条款及细则。被告多次申请账单分期，原告计收账单分期手续费。截至2019年10月17日，被告尚欠原告本金149776.47元、利息22491.12元、分期手续费2856.79元（950.91元+704.36元+704.36元+497.16元）。本院认为，本案争议的焦点问题是：被告是否应当向原告偿还逾期还款违约金、手续费、超限费。针对该焦点问题，原告主张，领用合约第九条第三款约定：“本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受修改，可在公告期内办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。”2017年1月1日，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了滞纳金的收取，此后，原告将合约中的“滞纳金”名称变更为“逾期还款违约金”，并在农业银行营业网点及官方网站上发布了公告，根据领用合约的上述约定，本案被告并未在公告期内办理销户，因此该收费项目名称的变更对被告具有约束力，2017年后产生的违约金仍按合约关于滞纳金的收取标准计收。关于分期手续费的计收标准，在分期业务细则及账单费率标准中有明确约定。本院认为，中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。本案中，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》载明“本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》”，《收费标准》显示，收费项目包括密码重置手续费、紧急处理服务费、滞纳金、超限费等，其中滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，超限费的收费标准为超过信用额度部分的5%。从原告提交的信用卡流水明细来看，原告在2017年1月1日前未计收滞纳金，并于2018年7月14日开始计收“逾期还款违约金”，原告通过网站发布公告的方式将“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定不相符，因此，不足以视为原告对于收取逾期还款违约金与被告吴涛达成了合意，原告主张的违约金实际是按滞纳金的标准计算的，因此，对于原告主张的逾期付款违约金，本院不予支持。此外，原告庭后提交书面说明，诉讼请求中的手续费实际为分期付款手续费，且数额与贷记卡交易明细中一致，本院予以支持。对于超限费，原告提交的被告账户详细信息所显示的超限费数额为“0”，未有该项损失，因此，对于原告主张的超限费，不予支持。综上，依法成立的合同对当事人各方均具有法律约束力，合同双方应当依照合同约定全面履行各自的合同义务。被告吴涛在原告处办理贷记信用卡后，原、被告之间的信用卡合同关系即依法成立，双方应当按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定行使权利并履行义务。被告吴涛持信用卡透支消费后，未在约定期限内归还透支消费款项，构成违约，应按照约定承担相应的违约责任。原告要求被告偿还欠款本金、利息、分期手续费的诉讼请求，理由正当，证据充分，予以支持。对于原告主张的逾期付款违约金、超限费、律师费，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、限被告吴涛于判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司济宁运河支行偿还截至2019年10月17日的信用卡透支本金149776.47元、分期手续费2856.79元、利息22491.12元（以未还本金为基数，自2019年10月18日起至清偿之日的利息，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定方式计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司济宁运河支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3958元，由原告中国农业银行股份有限公司济宁运河支行负担156元，由被告吴涛负担3802元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  刘 笑人民陪审员  陈成林人民陪审员  陈宪文二〇二〇年四月九日书 记 员  韩军香