广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0307民初7712号原告：深圳龙岗中银富登村镇银行有限责任公司，住所地:深圳市龙岗区龙翔大道**珠江广场****1A12-1A17、1B23、2B53，统一社会信用代码:91440300589177983F。法定代表人：陈爵军，董事长。委托诉讼代理人：胡水强、刘琦钧，均系。被告：梁安国，男，汉族，1981年10月29日出生，身份证住址：深圳市宝安区。委托诉讼代理人：吕凤山，广东智阔律师事务所律师。被告：庄小莹，女，汉族，1982年4月19日出生，身份证住址：深圳市宝安区。委托诉讼代理人：陈丹，广东君孺律师事务所律师。被告：深圳市德冠廷集团有限公司，住所地：深圳，住所地：深圳市宝安区新安街道**裕安二路**9A代码：9144030067188509X1。法定代表人：梁安国。原告深圳龙岗中银富登村镇银行有限责任公司与被告梁安国、庄小莹、深圳市德冠廷集团有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员黄妙颜独任公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡水强、刘琦钧，被告梁安国及其委托诉讼代理人吕凤山，被告庄小莹的委托诉讼代理人陈丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原被告签订的编号为2019Ｊ1901016010019的《个人借款合同》；2、判令被告梁安国即时偿还借款本金3805242.14元，利息41777.23元、罚息465.53元、复利142.68元（利息、罚息及复利计算截止2020年2月3日，自2020年2月3日后的利息、罚息、复利按合同约定计至全部借款本息还清之日止）；3、判令依法处置被告梁安国所有的位于宝安区房产由原告优先受偿；4、判令被告庄小莹、德冠廷公司对被告梁安国的债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费用由三被告承担。事实和理由：原告与被告梁安国于2019年10月15日签订了编号为2019Ｊ1901016010019的《个人借款合同》，约定由梁安国向原告借款人民币400万元，借款期限为36个月，借款利率为年化利率9.5%，从借款实际发放之曰起计算，借款用途为厂房改造及装修，还款方式为等额本息；如借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直到还清欠款。同日，原告与梁安国签订了编号为2019Ｊ1901016010019-1的《最高额抵押合同》，约定梁安国名下位于深圳市宝安区的房产，为梁安国所签订编号为2019Ｊ1901016010019的《个人借款合同》项下的全部欠款或债务提供抵押。原告与被告庄小莹、被告深圳市德冠廷集团有限公司（以下简称德冠廷公司）签订了编号为2019Ｊ1901016010019-2号《最高额保证合同》,约定由庄小莹、德冠廷公司为梁安国在所签订的借款合同在借款期限内的合同项下的全部欠款或债务承担连带清偿责任。上述《借款合同》《最高额抵押合同》《最高保证合同》签订后，原告于2019年10月15日向梁安国发放了400万元贷款。梁安国从贷款发放之日起至2019年12月，按合同约定还款。2020年1月，原告业务人员联系梁安国时，无法联系上，后来经了解，梁安国因触犯刑事案件被拘留了，现已无法联系，相关担保人均无法联系。被告梁安国答辩称，请求驳回原告全部诉讼请求。第一，约定的借款到期日为2022年10月14日，现借款没有到期；原告提供的合同系格式合同，里面关于借款提前到期的条款和关于利息、罚息、复利的条款，均是对被告不利的格式条款，应属无效；而且，原告主张的利息、罚息、复利加起来已超过法定利率，因此，应驳回原告的第一和第二项诉讼请求。第二，原告提交的只是一份历史遗留违法建筑的回执，不是合法有效的产权证明，不能作为其优先受偿的依据，所涉房屋也没有办理抵押登记，原告并不享有优先受偿权。被告庄小莹答辩称，请求驳回原告所有的诉讼请求，理由与被告梁安国上述答辩意见一致被告德冠廷公司的答辩意见与上述两被告一致。经审理查明，2019年10月15日，原告作为贷款人，被告梁安国作为借款人，双方签订一份《个人借款合同》（合同编号：2019J1901016010019），约定梁安国向原告借款400万元，借款期限为36个月（自2019年10月15日至2022年10月14日），借款用途为厂房改造及装修；还款方式为等额本息还款法，还款时间为每月21日；本合同下实际发生的每笔贷款的具体金额、期限和合同利率等以经双方签署的借款借据的记载为准，该借据系本合同的组成部分；逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计收复利；借款人未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权根据合同约定及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金或补偿金、要求赔偿损失等；无论何种原因导致本合同被依法解除、撤销或终止，借款人都有义务向贷款人返还全部贷款本金和相应利息及其他应付款项，并赔偿贷款人相应损失。在借款合同签署页，载明“借款人在此确认：中银富登已提请其注意利息和利率、逾期违约金、还款计划、承诺与保证、违约及补救措施及其他重要条款，并就本合同进行了充分的解释和说明……借款人已完全理解并同意包括借款合同业务条款、借款合同基本条款和合同附件在内的本合同所有内容，并无疑问或异议”。双方同日签署的《借款借据》载明，合同利率为年利率9.5%，本次提款金额为400万元，贷款期间36个月，此笔贷款于2019年10月18日发放，于2022年10月17日到期。2019年10月15日，原告作为抵押权人与抵押人梁安国签订了一份《最高额抵押合同》（合同编号：2019Ｊ1901016010019-1），约定梁安国将名下位于宝安区的自建写字楼抵押给原告，为上述《个人借款合同》项下的原告债权（包括主债权本金400万元及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项）提供抵押担保。合同附件《抵押物清单》除载明抵押房产坐落位置、建筑面积等信息外，还载明抵押物购置价格和评估价值均为1900万元。上述抵押没有办理抵押登记。原告称上述房产系历史遗留的违法建筑，并提交一份《深圳市农村城市化历史遗留违法建筑普查申报收件回执》（ＮＯ.0641380）作为房产产权证明。该回执载明：“收到梁安国交来位于宝安区的农村城市化历史遗留违法建筑普查申报材料如下：申报表原件、当事人身份证明复印件、土地使用权证书复印件、房屋所有权证书复印件、原村民非商品住宅建设批准文件、户口本复印件、当事人信息表原件”，收件人系宝安区新安街道农村城市化历史遗留违法建筑信息普查工作办公室。2019年10月15日，原告与被告庄小莹、德冠廷公司签订一份《最高额保证合同》（合同编号：2019J1901016010019-2）,约定由庄小莹、德冠廷公司为梁安国在上述《个人借款合同》项下全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为主合同下债务履行期届满之日起两年。在签订合同时，梁安国和庄小莹均为德冠廷公司股东，持股比例分别持有99%和1%。2019年10月18日，原告向梁安国发放了400万元贷款。自贷款发放之日起至2019年12月，梁安国有按约定还款，但自2020年1月起未再还款。原告称梁安国因刑事案件已被拘留，无法按时足额还本付息，已构成违约，故提起本案诉讼。本案开庭审理时，梁安国仍被羁押在深圳市宝安看守所。庭审时，被告梁安国称每月准时打钱进行还款，但未就此提交证据。本院认为，原告与被告签订的《个人借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》均系合同各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，当事人应恪守约定，全面、正确履行合同义务。原告已依约向被告梁安国发放了贷款400万元，被告梁安国没有按照约定按时足额还本付息，已构成违约，根据《个人借款合同》的约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求借款人偿还本息。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第二项的规定，在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，另一方当事人可以解除合同。本案中，被告梁安国自2020年1月起已连续数期欠付本息，且目前仍被羁押，未能履行合同义务。根据上述法律规定和合同约定，被告梁安国的行为已表示其不再履行合同主要债务，故原告有权解除合同。因此，原告的第一项和第二项诉讼请求有事实与法律依据，本院予以支持，被告梁安国应向原告偿还借款本金3805242.14元，并按合同约定的利率标准计付相应的利息、罚息和复利，直至款项清偿之日止。被告梁安国虽称每月有按时还款，但并未提交任何证据，本院不予采信。借款人能否按时足额还本付息反映出借款人的偿债能力，因此，贷款人与借款人就此约定贷款人在借款人偿债能力受影响时有权计收罚息、依法行使担保权益、宣布合同项下债务立即到期、收取违约金、要求赔偿损失等等，是双方当事人对其权利义务、违约情形及违约责任的自主安排，并不损害借款人权益，因此，《个人借款合同》有关贷款提前到期和计收利息、罚息、复利的条款不属于条款拟定方即贷款人的免责或限定责任的条款，而且，《个人借款合同》中已对相关内容作出提示说明，因此，在当事人双方对合同条款达成合意且签章确认的情形下，合同对双方具有法律约束力。为此，三被告以格式条款损害其利益为由主张相应条款无效的抗辩不能成立，本院对该抗辩不予采纳。三被告虽称原告计收的利息、罚息和复利相加已超过法定利率，但并未举证证明所谓的法定利率标准和原告超出标准计收的具体情况，本院对该项抗辩意见亦不予采纳。被告梁安国以其名下的历史遗留违法建筑为借款提供抵押担保。先不论该建筑物可否用于抵押，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案所涉建筑物并未办理抵押登记，因此，原告的抵押权并未设立，原告主张行使抵押权优先受偿，于法无据，本院不予支持。被告庄小莹、德冠廷公司自愿为被告梁安国在《个人借款合同》项下债务提供连带责任保证，故应对梁安国的上述债务承担连带清偿责任。被告庄小莹、德冠廷公司承担保证责任后，有权向债务人梁安国追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第二项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、解除原告深圳龙岗中银富登村镇银行有限责任公司与被告梁安国于2019年10月15日签订的《个人借款合同》（合同编号：2019J1901016010019）。二、被告梁安国于本判决生效之日起十日内向原告深圳龙岗中银富登村镇银行有限责任公司偿还借款本金3805242.14元，并支付暂计至2020年2月3日的利息41777.23元、罚息465.53元和复利142.68元；自2020年2月4日起的利息、罚息、复利按照《个人借款合同》的约定和中国人民银行的规定计算至款项清偿之日止。三、被告庄小莹、深圳市德冠廷集团有限公司对被告梁安国的上述债务承担连带保证责任；被告庄小莹、深圳市德冠廷集团有限公司承担保证责任后，有权向被告梁安国追偿。四、驳回原告深圳龙岗中银富登村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。上述付款义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费37582元、保全费5000元，合计42582元（原告已预缴），由被告梁安国、庄小莹、深圳市德冠廷集团有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  黄妙颜二〇二〇年九月十五日书记员  陈凤丽附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。