天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初3562号原告：中国农业银行股份有限公司天津大港支行，住所地天津市滨海新区大港世纪大道90号。负责人：陆雪，行长。委托诉讼代理人：张兰生，男，该行员工。委托诉讼代理人：刘胜基，男，该行员工。被告：代衬连，女，1978年12月27日出生，汉族，住天津市滨海新区。原告中国农业银行股份有限公司天津大港支行（以下简称农行大港支行）与被告代衬连金融借款纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行大港支行的委托诉讼代理人张兰生到庭参加诉讼。被告代衬连经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行大港支行向本院提出诉讼请求：1.判令代衬连偿还农行大港支行截止到2020年1月3日的借款本金463200.66元，利息6413.8元，罚息27.99元，复利55.17元；2.判令代衬连向农行大港支行支付自2020年1月4日起至实际给付之日止的利息、罚息及复利；3.判令农行大港支行有权就代衬连位于天津市滨海新区××室的房屋以折价、变卖的价款享有优先受偿权；4.诉讼费及其他费用由代衬连承担。事实及理由：2015年11月3日，农行大港支行与代衬连签订《个人住房担保借款合同》（合同编号：×××99）。合同约定：借款金额为497000元，借款期限360个月，借款用用途为购买二手住房，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础下浮15%后确定，遇中国人民银行贷款基准利率调整的，按照调整后相应期限档次的基本利率和借款合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。合同签订后，农行大港支行于2015年11月16日如约发放贷款。借款凭证显示，借款期限确定为自2015年11月16日至2045年11月15日，还款确定日为每月的16日。不动产抵押登记于2015年11月6日办理完成，房地产他项权证编号为房地产他证津字第1××7号。根据《个人住房担保借款合同》第9.2.1条和第32条约定，代衬连以位于滨海新区××室的住房设定抵押，为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法的规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用提供抵押担保。第9.2.7.1第约定，债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务以及贷款人按照法律规定或合同约定提前收回全部贷款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。合同履行期间，代衬连未按约定履行还款义务，已逾期4期未按约定偿还贷款本息，农行大港支行多次催收未果。根据农行大港支行系统显示，截至2020年1月3日，贷款余额为469697.62元，其中包括本金463200.66元、利息6413.8元、罚息27.99元、复利55.17元。根据法律规定，代衬连迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，农行大港支行可依法请求解除合同，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权或其他资产保全措施。代衬连未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，代衬连未到庭未发表质证意见。对于农行大港支行提交的证据个人信贷业务申请表、个人住房担保借款合同、房地产他项权证、借款凭证、贷款账户基本信息截屏，经本院审查，真实合法有效，本院予以采信。结合涉案证据分析及当事人陈述，本院查明事实如下：2015年11月3日，农行大港支行作为贷款人与抵押权人，代衬连作为借款人，双方签订《个人购房担保借款合同》，合同约定代衬连自农行大港支行处贷款497000元用于购买房产，借款期限为360个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾伍后确定，如遇基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，每期末月的借款发放日对应日为还款日。在违约责任条款中，双方约定如代衬连未按约定期限归还借款本金的，农行大港支行对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直到本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，农行大港支行依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。如代衬连未按约定按期足额偿还借款，农行大港支行可提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。代衬连以坐落于天津市滨海新区××号房屋为该贷款提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法的规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。双方于2015年11月6日办理了抵押登记，担保金额为497000元，担保期限自2015年11月3日至2045年11月2日。合同签订后，农行大港支行于2015年11月16日向代衬连发放借款497000元，同时确定借款到期日为2045年11月15日，执行利率为年利率4.165%，逾期利率为年利率6.2475%。初期，代衬连尚能按期偿还借款本息，自2019年8月18日最后一次还款后，代衬连不再偿还借款本息，截至2020年1月3日，代衬连欠农行大港支行借款本金463200.66元、利息6413.8元、罚息27.99元、复利55.17元未能偿还。本院认为，本案涉讼的担保借款合同合法有效，当事人双方应按照合同约定履行合同义务。代衬连未按合同约定向农行大港支行偿还借款本息，构成违约，依据合同约定，农行大港支行有权终止或解除合同，同时宣布借款提前到期，故农行大港支行要求代衬连偿还截至2020年1月3日借款本金463200.66元、利息6413.8元、罚息27.99元、复利55.17元及至实际给付之日止的罚息、复利的诉讼请求于法有据，本院予以支持。在无特别约定的情况下，从文义解释角度理解，“利息”应为正常借款期内针对本金而计收，本案涉诉贷款农行大港支行宣布于2020年1月3日提前到期并要求代衬连偿还全部贷款本金，涉诉贷款提前到期后如果仍存在逾期还款情况，农行大港支行应按照合同约定计收罚息及复利，不应再收取利息，故对农行大港支行要求代衬连支付自2020年1月4日起至实际偿还之日止的利息的诉讼请求不予支持。代衬连以坐落于天津市滨海新区××号房屋为其借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押担保民事法律关系成立，在代衬连不履行还款义务时，农行大港支行有权就拍卖或变卖该房屋所得的价款中优先受偿。代衬连经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、代衬连应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司天津大港支行偿还截至2020年1月3日的借款本金463200.66元、利息6413.8元、罚息27.99元、复利55.17元；二、代衬连应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司天津大港支行支付自2020年1月4日起至实际给付之日止的罚息（以实际欠付的借款本金为基数，按合同约定年利率4.165%计算）、复利（以借款期内利息与逾期罚息之和为基数，按合同约定年利率6.2475%计算）；三、代衬连在不履行第一、二项付款义务时，则中国农业银行股份有限公司天津大港支行有权在拍卖或变卖坐落于天津市滨海新区××号房屋所得价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8345元，公告费690元，合计9035元，由代衬连负担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审 判 长  孙 斌人民陪审员  张金霞人民陪审员  崔 郁二〇二〇年七月十日书 记 员  张 悦附：法律释明：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。