广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初2814号原告：广州农村商业银行股份有限公司花都支行，住所地广东省广州市花都区。法定代表人：黄少珊，该行行长。委托诉讼代理人：马奔，男，1988年7月28日出生，汉族，住广东省广州市花都区，系该公司员工。委托诉讼代理人：梁志森，男，1987年4月4日出生，汉族，住广东省广州市白云区，系该公司员工。被告：冯政霖，男，1993年10月1日出生，汉族，住广东省广州市花都区。被告：罗燕双，女，1970年1月13日出生，汉族，住广东省广州市花都区。被告：冯锦雄，男，1967年9月4日出生，汉族，住广东省广州市花都区。被告：罗运开，女，1984年8月24日出生，汉族，住广东省广州市花都区。被告：曾叶柱，男，1978年1月22日出生，汉族，住广东省广州市花都区。被告：陈子惠，女，1995年3月23日出生，汉族，住广东省广州市白云区。被告：广州市仁恒食品有限公司,住所地广东省广州市花都区。法定代表人：卢宇。原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行（以下简称“农商行花都支行”）诉被告冯政霖、罗燕双、冯锦雄、罗运开、曾叶柱、陈子惠、广州市仁恒食品有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，被告罗燕双于2020年5月29日对本案提出管辖权异议，后于2020年6月4日撤回管辖权异议申请。本院依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序独任审理，并于2020年6月10日公开开庭进行审理，原告农商行花都支行的委托诉讼代理人马奔到庭参加诉讼，被告冯政霖、罗燕双、冯锦雄、罗运开、曾叶柱、陈子惠、广州市仁恒食品有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行花都支行向本院提出诉讼请求为：1、判令被告冯政霖偿还拖欠原告的借款本金7899611.02元及利息（利息包括复息、罚息暂计至2019年12月20日为493761.65元），本息合计8393372.67元，利息按合同约定计至贷款结清之日止。2、请依法判决被告罗燕双、冯锦雄、罗运开、曾叶柱用于抵押位于广州市花都区的房产经折价或拍卖、变卖所得的价款，原告享有优先受偿权。3、判令罗燕双、冯锦雄、陈子惠、广州市仁恒食品有限公司对被告冯政霖的借款本息承担连带保证责任。4、判令七被告承担实现本案债权的费用（包括诉讼费、保全费）。诉讼中变更诉讼请求为：1、判令被告冯政霖偿还拖欠原告的借款本金7899611.02元及利息（利息包括复息、罚息暂计至2020年6月9日为801904.65元），本息合计8701515.67元，利息按合同约定计至贷款结清之日止。2、请依法判决被告罗燕双、冯锦雄、罗运开、曾叶柱用于抵押位于广州市花都区的房产经折价或拍卖、变卖所得的价款，原告享有优先受偿权。3、判令罗燕双、冯锦雄、陈子惠、广州市仁恒食品有限公司对被告冯政霖的借款本息承担连带保证责任。4、判令七被告承担实现本案债权的费用（包括诉讼费、保全费）。事实与理由如下：2018年6月15日，原告与被告冯政霖签订《个人借款合同》（合同编号：0805003201800016），合同约定，原告向被告冯政霖发放贷款790万元，期限自2018年6月29日至2020年5月30日止，同日与被告罗燕双、冯锦雄、罗运开、曾叶柱签订《抵押合同》（合同编号：0805071201800014）分别以被告罗燕双、冯锦雄所有的位于广州市花都区、以被告罗运开、曾叶柱所有的广州市花都区的房产作抵押，并于2018年6月28日办理了不动产登记证明。同日与罗燕双、冯锦雄、陈子惠、广州市仁恒食品有限公司签订《保证合同》（合同编号：0805070201800246）约定被告罗燕双、冯锦雄、陈子惠、广州市仁恒食品有限公司提供不可撤销连带责任保证。签订合同后原告按合同约定于2018年6月29日，原告向被告冯政霖发放贷款7899611.02元，利率5.9375‰，用途为借新还旧（重组），还款方式为每半年压减本金不少于100万元、按月付息、余款到期一次性归还本息，期限至2020年5月30日。暂截至2019年7月20日，被告冯政霖从2019年2月开始违反合同约定无按时还款，被告罗燕双、冯锦雄、罗运开、曾叶柱、陈子惠、广州市仁恒食品有限公司也未履行保证责任代为清偿债务。综合上述情况，基于被告违约，为维护原告的合法权益，根据有关法律规定，特具本状，诉至法院，恳请法院请依法判决。被告冯政霖、罗燕双、冯锦雄、罗运开、曾叶柱、陈子惠、广州市仁恒食品有限公司未到庭参加诉讼。被告罗燕双提交了书面答辩意见，其他六被告未提交书面答辩意见。被告罗燕双书面答辩如下：一、原告没有明确第一项诉讼请求中利息493761.65元的计算基数、利率情况以及所属期间，请求法院依法查明。二、原告应先就抵押物清偿，剩余的借款本息才由保证人承担。三、《个人借款合同》约定的利息、罚息、复息等过高，应当予以调减。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款规定：“2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力”。《个人借款合同》第25条约定借款利率为中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%执行，另25.4.1约定逾期还款罚息为借款利率基础上加收50%，另25.4.5复息为借款到期后按罚息利率计收复利，以上约定的利息、罚息、复息已经远远超出原告的融资成本，答辩人请求法院依法予以调减。庭审中，原告对被告罗燕双的书面答辩回应：相关利息等没有超过年利率24%，被告借款的月利率为5.9375‰，逾期利率为8.90625‰。利息、罚息、复利的利率加起来并没有超过年利率24%，大约为10%。因为我行利率是由中国人民银行监管，不可能超过年利率24%。农商行花都支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对农商行花都支行提交的证据进行了核证。农商行花都支行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且农商行花都支行保证真实，本院经审查核证后予以认定，确认农商行花都支行陈述的上述事实属实。本院经审理查明事实如下：被告罗燕双与冯锦雄是夫妻关系，被告冯政霖是罗燕双、冯锦雄的儿子，被告陈子惠是被告冯政霖的妻子，被告罗运开与曾叶柱是夫妻关系，被告罗运开、曾叶柱是冯政霖的亲戚。原告与被告冯政霖于2018年6月15日签订《个人借款合同》，借款本金790万元，利率为月利率5.9375‰，被告冯政霖尚欠借款本金7899611.02元。截止至2020年6月9日被告冯政霖尚欠原告借款本金7899611.02元，利息727011.12元，罚息23451.97元，复息51441.56元。原告与被告罗燕双、冯锦雄、陈子惠、广州市仁恒食品有限公司签订了《保证合同》，约定以上四被告对被告冯政霖所欠借款承担连带保证责任；原告与被告罗燕双、冯锦雄、罗运开、曾叶柱签订了《抵押合同》，约定被告罗燕双、冯锦雄、罗运开、曾叶柱对被告冯政霖所欠借款承担抵押担保责任。被告罗燕双、冯政霖将位于广州市花都区的房产抵押给原告，并于2018年6月28日办理了抵押登记。被告罗运开、曾叶柱将位于广州市花都区的房产抵押给原告，并于2018年6月28日办理了抵押登记。本院认为：农商行花都支行与冯政霖、罗燕双、冯锦雄、罗运开、曾叶柱、陈子惠、广州市仁恒食品有限公司签订的《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》，是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立、有效，双方当事人应依法、依约履行各自义务，在违约时承担相应的责任。农商行花都支行已依约向冯政霖发放借款7899611.02元，冯政霖理应按合同约定履行义务。现由于冯政霖未按合同约定偿还借款本金及利息，其行为已表明被告严重违约，继续履行已不可能。故农商行花都支行依法可要求被告立即偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项，故农商行花都支行诉请被告冯政霖归还借款本金7899611.02元并按合同约定计付利息、罚息、复利，被告罗燕双、冯锦雄、陈子惠、广州市仁恒食品有限公司对被告冯政霖的借款本息承担连带保证责任，同时对被告罗燕双名下位于广州市花都区的房产行使抵押权，对被告罗运开名下位于广州市花都区的房产行使抵押权，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告冯政霖、罗燕双、冯锦雄、罗运开、曾叶柱、陈子惠、广州市仁恒食品有限公司经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯政霖于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行清偿借款本金7899611.02元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式：暂计至2020年6月9日，尚欠利息727011.12元、罚息23451.97元和复利51441.56元，自2020年6月10日起至付清之日止的利息、罚息和复利按涉案《个人借款合同》的约定计付）。二、被告罗燕双、冯锦雄、陈子惠、广州市仁恒食品有限公司与被告冯政霖对上述债务承担连带清偿责任。三、原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行对被告罗燕双用于抵押的广州市花都区的房产，被告罗运开用于抵押的广州市花都区的房产经折价或拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费70554元、财产保全费5000元，由被告冯政霖、罗燕双、冯锦雄、陈子惠、广州市仁恒食品有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 彭 军二〇二〇年七月二十一日书记员 王思华温馨