上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0116民初3640号原告：中国农业银行股份有限公司上海金山支行被告：王顺凯被告：王妍原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行(以下简称“农行上海金山支行”)与被告王顺凯、王妍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行上海金山支行委托诉讼代理人张勤、张婧婧到庭参加诉讼。被告王顺凯、王妍经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行上海金山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王顺凯归还原告借款1,000,000元；2、判令被告王顺凯支付原告借款利息45,549.86元及自2020年3月21日起按合同约定的利率计算至实际清偿之日止的罚息及复利；3、判令被告王妍对上述第一至二项诉讼请求承担连带责任。诉讼过程中，原告将诉讼请求当庭变更为：1、判令被告王顺凯归还原告借款999,759.33元；2、判令被告王顺凯支付原告自2019年3月11日至2020年5月20日止的利息57,137.60元(包含正常息44,225元、罚息12,186.07元、复利726.53元)及自2020年5月21日起按合同约定的罚息利率计算至实际清偿之日止的罚息、复利；3、判令被告王妍对上述第一至二项诉讼请求承担连带责任。事实和理由：被告王顺凯系案外人上海加德尼亚建材有限公司的法定代表人。2019年3月11日，被告王顺凯通过手机银行线上贷款系统申请网捷贷，为个人自助小额经营贷款，原告与被告王顺凯线上签订《个人自助小额借款合同》，约定借款金额1,000,000元,到期日期2020年3月10日,还款方式到期一次性还本付息,定价利率4.35%。同日，原告发放至合同约定收款账户。2019年3月11日，被告王妍向原告出具保证书，自愿对被告王顺凯的债务承担连带保证责任。借款到期后，被告王顺凯未按时还贷,借款本息出现逾期。2020年4月14日，我方从被告王顺凯的账户中扣划到240.67元，故被告王顺凯尚欠原告借款本金999,759.33元。被告王顺凯在借款到期后未能归还本息，应承担相应还款责任，被告王妍应对被告王顺凯的债务承担连带保证责任。被告王顺凯、王妍未作答辩，也未向本院提供证据。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院依法对本案证据进行核对，原告提交的个人自助小额借款合同、不可撤销无限连带责任保证书、公证书、手机截屏、放款凭证、业务凭证、个人客户关联合约信息、贷款发放通知单、账户信息明细表、个人贷款逾期催收通知书及快递面单、网捷贷操作流程简介，符合证据真实性、合法性、关联性的要求，本院予以采信。原告提交的户口簿信息、行驶证、房屋登记信息、开户、签约材料，均系复印件，本院不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月11日，被告王顺凯(借款人)通过线上与原告(贷款人)签订个人自助小额借款合同,合同第1.1条约定，自2019年3月11日起至2019年4月10日止，借款人可以在人民币壹佰万元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，单笔借款最长期限为12月，借款用途为生产经营周转，实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准，合同项下借款利率执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定，或以借款发放前一工作日的1年期LPR确定，如遇相关利率调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率(或LPR)和本合同约定的借款利率浮动幅度／加减点确定新的借款执行利率，利息=本金*实际天数*日利率。合同第3条约定，借款人与贷款人约定以受托支付方式提取贷款，即贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将借款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，双方按照如下约定信息进行支付：收款方名称：贾萍，收款账户XXXXXXXXXXXXXXXXXXX。合同第4.6条约定，借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。合同第8.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。合同第8.3条约定，对应付未付利息，贷款依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同第12.8条约定，与本合同相关的法律文书(包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书)以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。被告王顺凯在合同中填写的通讯地址为：曹东支路XXX号XXX室。2019年3月11日，被告王妍向原告出具不可撤销无限连带责任保证书，自愿对上述个人自助小额借款合同中被告王顺凯的所有债务、违约行为承担无限连带清偿和无限连带赔偿责任，保证期间为自主债务履行期限届满之次日起两年，王妍还承诺其本人在本保证书签署栏所载明的联系电话和联系地址即为本人的通讯联系以及与本保证书相关书面文件、法律文书(包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书)的送达地址。其中以手机发送的，发送当日即为送达之日；以邮寄方式发送的，自邮件寄送发送的，自邮件寄出后的第三日即为送达之日。被告王妍在保证书中填写的联系地址为：上海市徐汇区桂林西街XXX弄XXX号XXX室。农行上海金山支行于2019年3月11日向王顺凯指定收款账户XXXXXXXXXXXXXXXXXXX放款1,000,000元。借款期限为12个月，到期日为2020年3月10日。贷款到期后，王顺凯并未按约偿还任何借款本息。2020年3月12日，原告向被告王顺凯寄送个人贷款逾期催收通知书，但被退回。庭审中，原告自认于2020年4月14日从被告王顺凯的账户中扣划到240.67元，用以偿还借款本金。本院认为，被告王顺凯与原告农行上海金山支行通过线上签订的个人自助小额借款合同系当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。原告按约发放贷款，被告王顺凯却未能按约归还借款，构成违约，应承担相应违约责任。庭审中，原告自认于2020年4月14日从被告王顺凯的账户中扣划到240.67元，用以偿还借款本金，符合合同约定。原告按照合同约定要求被告王顺凯归还剩余本金999,759.33元，并偿付利息、复利、罚息，具有事实及法律依据，本院依法予以支持。但复利的计算基数应仅为合同期内的应付利息，不包括罚息。关于担保责任，因被告王妍向原告出具不可撤销无限连带责任保证书，自愿对被告王顺凯的上述债务承担连带保证责任，故原告要求被告王妍对王顺凯的上述债务承担连带保证责任，于法不悖，本院予以支持。本案中，本院向约定送达地址和两被告户籍地送达起诉状副本及开庭传票等法律文书，均被退回，按照涉案合同、保证书的约定，应视为送达。两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视其放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王顺凯应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行贷款本金999,759.33元；二、被告王顺凯应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行截至2020年5月20日的利息、罚息、复利57,137.60元及自2020年5月21日起至实际清偿之日止按借款合同约定的罚息利率计算的罚息及复利(罚息以999,759.33元为基数，复利以借期内利息为基数，罚息和复利的总和不得超过欠付本金在同期按年利率24%计算的金额)；三、被告王妍对被告王顺凯上述判决主文第一至第二项确定的债务承担连带清偿责任；被告王妍承担保证责任后，有权向被告王顺凯追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取12,105元，由被告王顺凯、王妍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  潘 玅二〇二〇年六月十九日法官助理  吴鑫圆书 记 员  赵殷婕附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。