江西省南昌经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0192民初556号原告：江西赣江新区江铃鼎鑫网络小额贷款股份有限公司，住所地：江西省赣江新区直管区。法定代表人：衷俊华，该公司董事长。委托诉讼代理人：谢翀、熊艳艳，该公司员工。被告：潘深深，男，汉族，1989年2月14日出生，住浙江省文成县，现住江西省南昌市青山湖区。原告江西赣江新区江铃鼎鑫网络小额贷款股份有限公司（以下简称江铃网贷公司）与被告潘深深小额借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江铃网贷公司委托诉讼代理人谢翀、熊艳艳到庭参加诉讼，被告潘深深经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江铃网贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还借款本金182477.21元并支付清偿之日止的利息（含逾期利息）（利息以本金182477.21元为基数，自2020年1月20日起按年利率14.4%计算；逾期利息以本金182477.21元为基数，自2020年1月20日起按年利率24%计算）；2.判令案件受理费、保全费、诉讼保全担保费、律师费等实现债权的费用由被告承担；3.判令原告就被告所有的赣Ａ×××**丰田牌小型汽车（车架号ＬＶＧＥＮ56Ａ5ＧＧ069513，发动机号ＧＴＭ6490ＨＮＷ）拍卖、变卖及其他方式处置所得款项享有优先受偿权。事实与理由：2019年11月6日，原告与被告签订《个人借款合同》﹝编号：［2019］赣江鼎车借字第ＮＣ20191105001号﹞,约定：原告向被告提供借款本金191000元，借期为36个月，借款利率为年利率14.4%，按月等额本息还款。同时合同还约定，借款人如逾期还款，则利息按照年利率24%计算。双方另对双方权利与义务、违约事项与责任等作了约定。2019年11月6日，原告依约向被告发放了借款191000元。然在《借款合同》履行过程中，被告违反了《借款合同》相关约定。为此，原告根据上述《借款合同》约定要求被告提前清偿债务，被告至今未清偿上述借款。为维护自身合法权益，特向贵院提起本案诉讼，请求贵院依法判如所请。被告潘深深未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和提交的证据，本院确认以下事实:2019年11月6日，原告江铃网贷公司与被告潘深深签订一份《个人借款合同》﹝编号：［2019］赣江鼎车借字第ＮＣ20191105001﹞,约定：原告向被告提供借款本金191000元；借期为36个月，自2019年11月6日起至2022年11月5日止；借款利率为年利率14.4%；日利率计算基数为一年360天。每月的19日为结息日，20日为付息日。还款方式为：按月等额本息6565.1元，除第1期、第36期各按月还款本息7634.7元、7391.34元外；如逾期还款，逾期罚息按年利率24%计算；借款人未按期还款，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；借款人承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、鉴定费等；本合同各方一致确认本合同中记载的各方通讯地址和联系方式为各方履行合同、解决合同争议时接受其他商业文件信函或司法机关（法院、仲裁机构）诉讼、仲裁文书的地址和联系方式（备注：合同记载的借款人潘深深通讯地址：江西省南昌市青山湖区）；因订立、履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议，双方可协商解决。协商不成的，依法向贷款人所在地有管辖权的人民法院起诉。同日，原告江铃网贷公司还与被告潘深深签订了一份《抵押合同》，被告以自己所有的车牌号为赣Ａ×××**的丰田汉兰达小型汽车为上述借款抵押担保。同时，双方还在南昌市车管所办理了车辆抵押登记。2019年11月6日，原告江铃网贷公司向被告潘深深的银行账户转账支付了上述借款191000元。2019年12月20日、2020年1月20日，被告通过第三人分别向原告还款7635元（其中本金4273.1元，利息3361.6元）、6565.1元（其中本金4249.69元，利息2315.41元）。2020年2月21日，由于被告未按时偿还第3期本息，原告向被告作出贷款提前到期通知书，主要内容为：由于你违约，公司正式宣布贷款提前到期至2020年2月21日，你欠本金182477.21元及相应的利息尚未归还，请你收到本通知书后3日内归还该合同项下全部本息。原告同日通过EMS按被告在《个人贷款合同》记载的通讯地址向被告邮寄了该通知书。EMS回单显示被告拒收该通知书。本院认为，原告江铃网贷公司与被告潘深深签订的《个人借款合同》、《抵押合同》均系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均有约束力。双方当事人均应按约履行各自的义务。原告已按约向被告发放贷款191000元。被告只按期归还了两期本息，未按时偿还第3期后各期本息。原告基于《个人借款合同》的约定，宣布合同项下的借款剩余本金182477.21元于2020年2月21日到期。截至法庭辩论终结，被告尚未偿还，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定及诉争合同的约定，被告应承担还本、付息（含罚息）的违约责任。因此，被告应立即偿还借款本金182477.21元及利息，利息自2020年2月21日起至清偿之日止，按诉争合同的约定计算。同时，由于被告未按合同约定于2020年2月20日前偿还第3期借款本息6565.1元（本金4302.38元、利息2262.72元），根据《个人借款合同》的约定，被告应当自逾期之日起按年利率24%支付罚息。因此，被告应自2020年2月21日起按年利率24%支付罚息至清偿之日止。由于计算罚息的基数之一借款本金4302.38元包含在未偿还的借款本金182477.21元之中，同时自逾期之日起分别按年利率14.4%、24%计算利息、罚息，已超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率、又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的上限，只能按最高24%计算罚息。因此，扣减4302.38元之后，自逾期之日起按年利率14.4%计算利息的借款本金基数为178174.83元。同时，因被告所有的赣Ａ×××**丰田牌小型汽车为上述借款已办理了抵押登记手续，故被告应当依法承担抵押担保责任。因此，原告诉请就被告所有的赣Ａ×××**丰田牌小型汽车拍卖、变卖及其他方式处置所得款项享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告潘深深于本判决生效之日起十日内偿还原告江西赣江新区江铃鼎鑫网络小额贷款股份有限公司借款本金182477.21元，并支付利息2262.72元、逾期利息（以178174.83元为基数，从2020年2月21日起至清偿之日止，按年利率14.4%计算）及罚息（以6565.1元为基数，从2020年2月21日起至清偿之日止，按年利率24%计算）；二、被告潘深深到期不履行本判决第一项确定的付款义务的，原告有权就被告所有的赣Ａ×××**丰田牌小型汽车拍卖、变卖及其他方式处置所得款项享有优先受偿；上述抵押物拍卖、变卖处置后，其价款超过债权数额的部分归被告潘深深所有，不足部分仍由被告潘深深清偿；三、驳回原告江西赣江新区江铃鼎鑫网络小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3996元，减半收取1998元，保全费1440元，合计3438元，由被告负担，原告已预交，被告于本判决生效之日起十日内一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员  沈张茂二〇二〇年四月二十日书记员  熊 婷