河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0311民初1330号原告：平安银行股份有限公司洛阳分行，住所地:河南省洛阳市洛龙区滨河南路55号，统一社会信用代码:91410300MA3X65HH6R负责人：尚红伟，行长委托诉讼代理人：张瑾瑾，河南天豫律师事务所律师，一般代理。被告：王现客，女，汉族，1982年8月28日生,住河南省洛阳市洛龙区。被告:张小飞，男,汉族，1979年11月3日生，住址同上。二被告共同委托诉讼代理人：徐琨鹏，河南法铎律师事务所律师，特别授权。原告平安银行股份有限公司洛阳分行诉被告王现客、张小飞借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案受理,于2020年5月8日适用简易程序公开开庭进行了审理。庭审中，原告平安银行股份有限公司洛阳分行委托诉讼代理人张瑾瑾，被告王现客、张小飞共同委托诉讼代理人徐琨鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司洛阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告王现客签订的平银洛阳分行个信贷字2018第RL20180928000314号《个人信用贷款合同》;2、请求判令被告王现客一次性偿还贷款本金人民币210001.02元、利息6308.42元、罚息283.07元，共计216592.51元(利息、罚息按照合同约定的计算标准暂算2020年01月06日，并连续计算至贷款本息全部还清之日止);3、请求判令被告张小飞对上述债务承担连带清偿责任;4、本案所产生的诉讼费、保全费、律师费、公告费等原告因实现债权所发生的一切费用由二被告承担。事实和理由:2018年9月19日，被告王现客向原告申请办理个人信用贷款业务，并于当日签署个人信用贷款申请表,向原告申请个人信用贷款。原告与被告王现客签订《个人信用贷款合同》【合同编号:平银洛阳分行个信贷字2018第RL20180928000314号】,合同约定，被告王现客在本合同项下从原告处可获得不超过人民币510000元的可贷金额，具体贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等以《个人贷款确认书》为准。2018年9月28日，原告依据《个人信用贷款合同》向被告王现客发放贷款300000元，贷款利率为固定月利率1.53%，贷款期限36个月，自2018年9月28日起至2021年9月28日止，还款方式为等额还款。另，被告张小飞与被告王现客为夫妻关系，该借款发生于二被告婚姻关系存续期间，用途为购买家私电器,即用于夫妻共同生活，被告张小飞应对上述债务承担连带责任。鉴于原告已在《个人信用贷款合同》有效期内按照约定向被告王现客发放了贷款，被告王现客未按合同约定偿还本息,导致合同无法继续履行，现原告要求解除与被告王现客签订的《个人信用贷款合同》，并要求被告王现客立即偿还全部贷款本金并结清利息、罚息。被告张小飞对上述债务承担连带还款责任。综上所述，原告已履行合同约定义务，而被告的违约行为已严重危及原告的合法权益，特向法院提起诉讼,望判如所请。被告王现客、张小飞共同辩称：一、原告诉张小飞为共同被告没有事实和法律依据，王现客借款是为经营所需，而不是用于家庭共同生活，因此，原告列张小飞为被告属主体错误；二、原被告所签合同约定的月利率1.53%超出人行公布的商业银行贷款利率最高上限1.7倍的强制性规定，因此，该借款合同关于利息的约定应属无效；三、原告要求解除合同没有事实依据，因为根据合同约定，原被告双方的借款期限为三年，合同签订至今不足两年，没有到全额还款的期限；四、原告要求二被告承担连带责任没有法律依据；五、如果原告坚持解除双方借款合同，应当依照短期借款合同确定借款利率。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经过庭审，本院认定事实如下：2018年9月19日，被告王现客向原告申请办理个人信用贷款业务，并于当日签署个人信用贷款申请表，申请贷款金额300000元。2018年9月28日，原告平安银行股份有限公司洛阳分行（贷款人、乙方）与被告王现客（借款人、甲方）签订编号为平银洛阳分行个信贷字2018第RL20180928000314号《个人信用贷款合同》一份，约定被告王现客向原告平安银行股份有限公司洛阳分行贷款人民币300000元，用途为购家私电器等，贷款期限36个月，自2018年9月28日至2021年9月28日，贷款执行固定月利率1.53%，还款方式为等额还款，每月还本付息金额为10899.97元。合同第五条违约条款约定，甲方未按合同约定按时足额偿还贷款本息构成违约，有违约事件发生时，乙方有权宣布合同提前到期，并有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。合同第5.3条约定，甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同另约定了贷款的发放、还款等条款。合同签订后，原告平安银行股份有限公司洛阳分行按照个人信用贷款合同的约定于2018年9月28日向被告王现客发放了300000元贷款，被告王现客已偿还13起贷款，自2019年11月29日起开始逾期，现被告王现客尚欠原告借款本金210001.02元，原告诉至本院，请求解除双方签订的《个人信用贷款合同》并要求二被告还本付息。本院认为：原告平安银行股份有限公司洛阳分行与被告王现客签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告已按约向被告发放了300000元贷款，被告王现客未按照约定期限履行还款义务，应当承担民事责任。合同法关于符合解除合同的情形之一就是在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的；被告王现客在使用借款后，已连续多期未按时偿还借款本息，其行为已表明不履行主要债务，原告要求解除与被告王现客签订的《个人信用贷款合同》同时要求被告王现客偿还所欠本金210001.02元，本院予以支持。借款合同的利息双方约定的月利率为1.53%，即年利率为18.36%，罚息利率按照合同约定的利率加50%即年利率27.54%,超出法律规定的最高年利率24%，对于超出部分本院依法不予支持，故罚息应以210001.02元为基数，按年利率24%自2019年11月29日起计算至实际清偿之日。虽然约定的借款用途为购买家私电器，但被告张小飞并未在合同上签字，根据合同相对性原则，被告张小飞对该笔借款依法不承担责任。对于被告王现客和张小飞的其他辩解，没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司洛阳分行与被告王现客签订的平银洛阳分行个信贷字2018第RL20180928000314号《个人信用贷款合同》；二、被告王现客于判决生效后十日内偿还原告平安银行股份有限公司洛阳分行贷款本金210001.02元及罚息（罚息以210001.02元为基数，按年利率24%自2019年11月29日起计算至实际清偿之日）；三、驳回原告平安银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计2274元，保全费1602元，共计3876元，由被告王现客承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  郭钟常二〇二〇年五月十五日书记员  胡晓燕