贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初2955号原告：贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市万江路银通花园FG栋负一层。统一社会信用代码：915201000784921724。法定代表人：吴志力，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘元薪，男，1987年5月23日生，汉族，该银行员工。委托诉讼代理人：罗家鑫，男，1992年9月11日生，仡佬族，该银行员工。被告：崔建辉，女，1964年08月01日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：司增度，男，1961年06月15日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称云岩富民村镇银行）诉被告崔建辉、司增度金融借款合同纠纷一案。本院于2020年2月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云岩富民村镇银行委托代理人刘元薪，被告崔建辉、司增度到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云岩富民村镇银行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告崔建辉偿还原告借款本金177100.09元及其利息9335.92元、罚息4667.88元、复利449.2元，共计191553.09元（金额暂计算至2019年12月26日，实际金额按合同约定计算至被告清偿日为止，利随本清）；二、判令被告司增度对上述债务承担共同还款责任；三、确认原告有权申请处置被告崔建辉提供的位于南明区［黔（2017）南明区不动产证明第0060637号］的抵押物，并有权对拍卖、变卖被告抵押资产价款优先受偿；四、判令案件受理费、财产保全费、公告费由被告承担。原告云岩富民村镇银行诉称，2018年7月11日，原告与崔建辉签订编号为6661120180001203《个人借款合同》约定：原告向崔建辉发放借款18万元整，借款期限自2018年7月11日起至2019年7月10日止，借款利率为月利率9.99‰，还款方式为到期还本，按月结息，每月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。合同签订时，崔建辉与司增度于1996年10月10日已登记结婚，司增度签订《共同还款承诺书》承诺为该笔借款提供共同还责任。2017年7月11日，原告与崔建辉、司增度签订编号为6661320170000215的《最高额抵押合同》约定，抵押人崔建辉自愿以其位于南明区的抵押物为债权人向债务人崔建辉自2017年7月11日至2020年7月10日融资期间最高融资限额373900元整的所有融资债权提供最高额抵押担保。合同签订后，原告于2018年7月12日向崔建辉发放借款18万元整，但崔建辉借款后未按时偿还借款本息，司增度未履行共同还款责任，致原告债权利益受到侵害。原告云岩富民村镇银行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告崔建辉、司增度共同辩称，借款属实，希望与银行协商还款。经审理查明：2017年7月11日，云岩富民村镇银行（债权人、抵押权人）与崔建辉（抵押人）签订编号为6661320170000215的《最高额抵押合同》约定，抵押人以其名下位于南明区房屋（房屋所有权证号：筑房权证南明字第××）作为抵押财产，为债权人向债务人崔建辉自2017年7月11日至2020年7月10日融资期间最高融资限额373900元的所有融资债权提供最高额抵押担保。2017年7月28日，双方在贵阳市国土资源不动产登记中心对上述房屋办理抵押登记，取得编号为黔（2017）南明区不动产证明第0060637号的《不动产登记证明》。2018年7月11日，云岩富民村镇银行（贷款人）与崔建辉（借款人）签订编号为6661120180001203的《个人借款合同》约定，1、贷款人同意向借款人发放18万元的短期贷款用于购买家具，借款期限1年，借款利率为月利率9.99‰，借款借据内容与该约定不一致的，以借款借据为准；2、还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，本金至借款期限届满时一次性归还；3、借款人未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同日，司增度出具《共同还款承诺书》承诺对上述债务承担共同还款责任。合同签订后，云岩富民村镇银行于2018年7月12日向崔建辉发放贷款18万元。崔建辉出具的借款借据上约定借款月利率为9.99‰，借款到期为2019年7月10日。在合同履行过程中，崔建辉未按合同约定按时足额履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。云岩富民村镇银行主张截止2020年6月28日，崔建辉尚欠本金177100.09元、利息0元、罚息30369.18元、复利2375.45元，经本院核实，复利2375.45元实为对罚息和复利再次计收的复利之和。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《最高额抵押合同》、房屋所有权证书、《不动产登记证明》、《个人借款合同》、《共同还款承诺书》、借款借据、分户明细对账单、欠息清单等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告云岩富民村镇银行与被告崔建辉、司增度签订的《最高额抵押合同》及《个人借款合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩富民村镇银行已按约向被告崔建辉发放贷款18万元，被告崔建辉未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告云岩富民村镇银行有权要求被告崔建辉偿还剩余借款本息并按合同约定支付相应罚息及复息。涉案合同中约定的复息实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的复利，本院对该表述予以调整，之后以复利进行表述。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故对原告云岩富民村镇银行要求被告崔建辉偿还借款本息的诉请，本院在本金177100.09元、利息0元、罚息30369.18元、复利0元的范围内予以支持。故2020年6月28日之后仅产生罚息，罚息以未还本金177100.09元为基数按罚息利率月利率14.985‰计算至本金付清之日止。被告司增度承诺共同偿还涉案债务，应对涉案债务承担共同还款责任。涉案房屋已办理抵押登记，原告云岩富民村镇银行作为抵押权人有权依据抵押合同主张担保权利。故对原告云岩富民村镇银行要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持，但应以373900元为限。本案审理过程中，原告云岩富民村镇银行申请诉讼财产保全已实际发生保全费1477元，该费用作为实现债权的费用，应由二被告负担。其他没有产生的费用，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告崔建辉于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币177100.09元、罚息人民币30369.18元，本金和罚息均暂计算至2020年6月28日，之后的罚息以实际欠付本金为基数按月利率14.985‰计算至本金付清之日止；二、被告司增度对被告崔建辉的上述第一项中的债务承担共同还款责任；三、原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司对被告崔建辉所有的位于贵阳市南明区房屋（房屋所有权证号：筑房权证南明字第××）在拍卖、变卖后所得价款在人民币373900元的范围内享有优先受偿权；四、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4130元，减半收取2065元，保全费1477元，合计3542元，由被告崔建辉、司增度共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年八月四日法官助理刘川平书记员余爽爽