广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1204民初414号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行，住所地肇庆市高要区*******富豪商业中心首层第14轴中至18轴。统一社会信用代码：914***********593P。负责人：陈丽红。委托诉讼代理人：许家辉，该银行职员。被告：刘晓冬，男，1968年6月13日出生，汉族，住黑龙江省海伦市**********，公民身份证号码232************917。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行（以下简称：邮政银行高要支行）诉被告刘晓冬金融借款合同纠纷一案，本案于2020年3月4日立案后，依法适用简易程序审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行的委托诉讼代理人许家辉到庭参加诉讼，被告刘晓冬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行在诉讼中向本院提出的诉讼请求：1.判令解除原告与刘晓冬于2019年3月14日签订合同编号为4499954Q119034862582的《个人消费贷款及担保合同》；2.判令被告立即偿还借款本金人民币762454.02元及拖欠利息4108.69元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2020年1月20日，之后利息按借款利率再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止）；3.判令原告对拍卖、变卖被告抵押物地址位于肇庆市高要区**************2******【粤（2019）肇庆高要不动产权第0004693号】个人房产及土地使用权价款优先受偿；4.本案一切费用包括诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。事实和理由：2019年3月14日，被告与原告签订一份《个人消费贷款及担保合同》，约定原告向被告发放个人贷款790000元用于个人购买住房，贷款期限从2019年3月14日起至2032年3月14日止，借款年利率为5.88%。被告与原告签订《个人消费贷款及担保合同》后，被告以位于肇庆市高要区**************2******【粤（2019）肇庆高要不动产权第0004693号】的房产作抵押，担保范围为被告已支用但尚未结清的全部借款本金、利息、违约金、赔偿金和担保权人为实现债务及担保权而发生的一切费用，同时还约定了担保责任及逾期借款利息、罚息的计算标准。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同时没有按时偿还借款款，经原告采取多种途径催收未果，遂向法院起诉。被告刘晓冬无到庭参加诉讼亦无书面答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告于2019年1月3日向原告出具一份《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请向原告借款790000元用于购买商品房。2019年3月14日，原告与被告签订一份《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499954Q119034862582），合同约定：1.原告向被告贷款790000元；2.用于购买坐落在肇庆市高要区**************2******；3.贷款期限为156个月，即从2019年3月14日至2032年3月14日，实际放款日与到期日以借据为准；4.利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮20%，罚息利息按合同约定的利率基础上加收30%；5.借款人按月等额本息还款；6.借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；7.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他情形的，贷款人有权解除合同；8.抵押条款中对抵押人及抵押物约定的责任。合同签订后，原告于2019年4月9日办理了被告坐落在肇庆市高要区**************2******的抵押权登记【证号为：粤（2019）肇庆高要不动产证明第0005037号】，并于同年4月17日向被告发放贷款790000元。被告借款后，于2019年12月开始逾期还款，经原告多次电话和上门催收，被告除偿还了部份本金及利息外，现尚欠本金为762454.02元及利息4108.69元（该利息从2019年**月17日暂计至2020年1月20日），原告遂诉至法院。原告提供的证据有：借款申请表、个人消费贷款及担保合同、不动产登记证明、不动产登记书、放款单和借据、还款流水及逾期明细等证据及庭审笔录在案足资认证。本院根据申请人邮政银行高要支行提出财产保全申请，于2020年3月9日作出（2020）粤1204民初414号民事裁定书，查封了被申请人刘晓冬所有的位于肇庆市高要区**************2******【粤（2019）肇庆高要不动产权第0004693号】的房屋。本院认为，被告刘晓冬经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃答辩、质证等相应的诉讼权利，但不影响本院在查明事实基础上依法作出的判决。原告邮政银行高要区支行与被告刘晓冬之间的借贷关系，有双方签订的《个人消费贷款及担保合同》、放款单和借据、还款流水表、逾期明细表等证据证明。双方的借贷关系事实清楚，证据确实充分，本院予以确认。被告刘晓冬在履行合同义务时，没有按照合同约定偿还借款，其行为构成违约，应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定及双方签订的《个人消费贷款及担保合同》第十二条关于合同解除的约定，原告邮政银行高要区支行单方要求解除与被告刘晓冬签订《个人消费贷款及担保合同》的条件已成就。故本院对原告邮政银行高要区支行要求解除原、被告于2019年3月14日签订《个人消费贷款及担保合同》的诉讼请求予以支持。被告刘晓冬没有按《个人消费贷款及担保合同》的约定支付相应的贷款及利息给原告邮政银行高要区支行，现被告刘晓冬已构成违约，原告有权按《个人消费贷款及担保合同》的约定宣布被告刘晓冬的贷款提前到期，并要求被告刘晓冬立即偿还全部贷款本息及从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息利率计算利息，符合《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条的规定，本院对原告邮政银行高要区支行要求被告刘晓冬依约归还尚欠的借款本息（含借款本金、利息、本金利息）的主张，本院予以支持。本案中，被告刘晓冬尚欠原告邮政银行高要区支行借款本息人民币762454.02元及拖欠本金利息4108.69元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2020年1月20日，之后的利息按借款利率再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止）。关于原告邮政银行高要区支行对处置抵押物是否享有优先受偿权问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条的规定及双方签订的《个人消费贷款及担保合同》第二十二条关于抵押物的处分的约定，对于已办理了抵押登记的财产，当债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故对原告邮政银行高要区支行要求被告刘晓冬不能按期偿还借款本息，其对拍卖、变卖被告抵押物的个人房产及土地使用权价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十七条的规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行与被告刘晓冬于2019年3月14日签订的《个人消费贷款及担保合同》（编号为:4499954Q119034862582）。二、被告刘晓冬应于本判决发生法律效力之日起十日内将尚欠的借款本金762454.02元及拖欠利息4108.69元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2020年1月20日，之后的利息按借款利率再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止）支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行。三、被告刘晓冬不履行本判决第二项债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行有权以被告刘晓冬所有的位于肇庆市高要区*********************【粤（2019）肇庆高要不动产权第0004693号】的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本判决第二项和实现抵押权的费用范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5733元、财产保全费4353元，合计10086元，由被告刘晓冬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 赵伟健二〇二〇年四月十日法官助理 宋志宏书 记 员 梁洁仪