广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初5191号原告：招商银行股份有限公司广州风神支行，住所地广州市花都区风神大道8号风神商业中心A栋104号，统一社会信用代码914401017619421908。法定代表人：蒋蔚。委托诉讼代理人：邓兆欣,广东神朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：金诚,广东神朗律师事务所实习人员。被告：谢柏翠，女，1956年4月17日出生，汉族，住广州市花都区,被告：程群荣，男，1978年7月8日出生，汉族，住广州市花都区,原告招商银行股份有限公司广州风神支行（以下简称招商银行风神支行）与被告谢柏翠、程群荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行风神支行的委托诉讼代理人邓兆欣，被告谢柏翠、程群荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行风神支行诉讼请求：1、两被告共同偿还原告贷款本金228060.44元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复利暂计至2020年6月5日逾期利息418.69元、罚息为19864.56元、复利为40.32元，本息合计248384.01元；自2020年6月6日起至本息全部结清之日止，罚息以逾期本金为基数，复息以逾期利息为基数，均按照年利率7.1775%上浮50%计算。2、原告对于被告谢柏翠提供抵押的广州市花都区狮岭镇联合村狮岭（国际）皮革皮具城三期A区十一街6号房享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖的价款优先受偿；3、两被告承担本案案件受理费、财产保全费。事实与理由：2011年8月18日，原告作为授信人、抵押权人，被告谢柏翠、程群荣作为授信申请人，被告谢柏翠作为抵押人，共同签订了《个人授信及担保协议》（编号：119999120079034852，见证据1，下称“授信协议”），约定：1、原告向被告谢柏翠、程群荣提供总额为25万元的可循环授信额度（《授信协议》第2条）；2、授信期间为120个月，从2011年9月30日起至2021年9月30日止（《授信协议》第3条）；3、授信人享有对狮岭镇联合村狮岭（国际）皮革皮具城三期A区十一街6号房的抵押权（《授信协议》第7条）；4、抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（《授信协议》第21条）；5、本协议项下各具体合同构成本协议不可分割的组成部分（《授信协议》第46条）；6、发生纠纷的，选择向授信人所在地人民法院提起诉讼解决（《授信协议》第9条）；7、协议还约定了其它条款。2011年8月22日，双方就抵押房产办妥了他项权证(见证据2)。2011年9月7日，被告谢柏翠、程群荣作为申请人，签署了《招商银行个人贷款消费易功能申请表》（见证据3），申请开通功能为普通消费易，贷款期限为12个月，利率浮动比例为上浮65%。同日，原告作为授信人，被告谢柏翠、程群荣作为授信申请人，共同签订了《个人贷款消费易协议书》（编号：119999120079034852，见证据4，下称“《消费易协议》”），约定：1、鉴于授信人与授信申请人签订了编号为119999120079034852的授信协议，经授信申请人申请，授信人审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通普通消费易（《消费易协议》第l条）；2、“消费易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定免息垫付限额，授信申请人进行POS、网上支付等消费时，通过“消费易卡”可使用该免息消费额度，并享受一定的免息期；免息期届满日，授信人按照授信申请人选择的方式归还免息消费款项的一项贷款功能。（《消费易协议》第2条）；3、授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为25万元的消费易限额。消费易限额所对应的账单周期为10天（《消费易协议》第4条）；4、消费易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮65%，利率调整方式为不变（《消费易协议》第5条）；5、配套消费易专用循环授信额度项下所有贷款及所有相关费用结清之前，授信申请人保证不撤销或变更其在授信人处办理的房产抵押授信项下的以下抵押物的抵押登记：名称及住所：狮岭镇联合村狮岭（国际）皮革皮具城三期A区十一街6号房（《消费易协议》第15条）；6、个人贷款消费易功能申请表》为本协议附件（《消费易协议》第18条）；7、协议还约定了其它条款，原告分别于2018年7月9日、2018年7月19日两次向被告发放贷款，被告多次逾期还款(见证据5)，因此原告依法起诉维护自己的合法权益。谢柏翠、程群荣共同答辩称，对招商银行风神支行诉称的事实确认，对其诉请无异议。招商银行风神支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对招商银行风神支行提交的证据进行了核证。招商银行风神支行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且招商银行风神支行保证真实，本院经审查核证后予以认定，确认招商银行风神支行陈述的上述事实属实。另查明，上述合同签订之后，招行风神支行于2018年7月9日、2018年7月19日分别向谢柏翠、程群荣指定的账户发放贷款174975.9元、75000元，总计249975.9元，但谢柏翠、程群荣未按《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》约定按时足额还款，招行风神支行主张谢柏翠、程群荣在起诉时尚欠款项为：贷款本金228060.44元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复利。暂计至2020年6月5日逾期利息418.69元、罚息为19864.56元、复利为40.32元，本息合计248384.01元，此后的罚息以逾期本金为基数，复息以欠付利息为基数，均按照中国人民银行公布的五年以上贷款利率上浮50%计算至还清全部本息之日止。还查明，2011年9月20日，用于抵押的房产办妥以招行风神支行为抵押权人的抵押登记手续，招行风神支行取得了他项权证。本院认为：招行风神支行与谢柏翠、程群荣签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》是各方的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对各方均有约束力。合同签订后，谢柏翠、程群荣使用该额度贷款进行消费，但却没有按期归还借款，故招行风神支行要求谢柏翠、程群荣共同归还贷款本金228060.44元，并支付暂计至2020年6月5日的逾期利息418.69元、罚息19864.56元、复利40.32元，之后的罚息以逾期本金为基数，复息以欠付利息为基数，均按照中国人民银行公布的五年以上贷款利率上浮50%计算至还清全部本息之日止，合理合法，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”谢柏翠提供位于广州市花都区狮岭镇联合村狮岭（国际）皮革皮具城三期A区十一街6号房的房产为本案借款作抵押担保，且已办理了以招行风神支行为抵押权人的抵押登记手续，故招行风神支行要求以上述房产经折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，符合法律的规定，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢柏翠、程群荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州风神支行偿付借款本金228060.44元及418.69元、罚息19864.56元、复利40.32元（各类利息暂计至2020年6月5日，之后的利息按年利率7.1775%计算，罚息以逾期本金为基数，复息以逾期利息为基数，均按照年利率7.1775%上浮50%计算）；二、原告招商银行股份有限公司广州风神支行在上述第一项债权范围内对依法处分被告谢柏翠用于抵押的登记地址为广州市花都区狮岭镇联合村狮岭（国际）皮革皮具城三期A区十一街6号房房产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2407元，保全费1691.65元，由被告谢柏翠、程群荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 曹 文二〇二〇年六月二十九日书记员 郑诗韵