山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初1188号原告：中国民生银行股份有限公司太原分行，住所地，山西省太原市小店区南中环街426号山西国际金融中心B座3号写字楼3-5层、9-21层，统一社会信用代码×××。负责人:王军，该行行长。委托诉讼代理人：王浩敏，山西杰力律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛阳阳，山西杰力律师事务所律师。被告：李金玉，男，1960年10月20日出生，汉族，无业，住山西省晋中市。被告：白建利，女，1964年10月1日出生，汉族，无业，住山西省晋中市。被告：李莉，女，1993年6月21日出生，汉族，无业，住山西省晋中市。原告中国民生银行股份有限公司太原分行与被告李金玉、白建利、李莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人薛阳阳、被告李金玉、白建利、李莉均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中国民生银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李金玉向原告偿还截至2019年11月5日的贷款本金757911.15元、利息21947.49元、罚息231533.35元，共计1011391.99元，以及至实际清偿之日止按合同约定的新增逾期利息、罚息和复利；2.判令被告白建利、李莉就被告李金玉欠付原告的上述款项承担连带保证责任；3.判令原告对被告李金玉×××保证金账户中的25000元保证金及孳息享有优先受偿权；4.判令各被告承担原告为实现上述债权和担保权利所支付的律师费、诉讼费、保全费及其他合理费用。事实与理由：2016年12月12日，被告李金玉与原告签订编号为109262016302449号的《借款合同》，向原告借款78.9万元，借款期限12个月，自2016年12月13日到2017年12月13日，贷款利率为年利率9%，逾期利率在合同贷款利率基础上加收50%，罚息利率在合同贷款利率基础上加收50%，还款方式为不规则还本，按月付息，贷款发放后第3个月、6个月、9个月、12个月分别归还贷款本金3000元，并逐月归还利息，贷款到期日归还剩余贷款本息。《借款合同》第一部分第6条约定罚息利率，第二部分第8条约定对到期应付未付的本金计收逾期罚息，对不能按时支付的利息，按逾期利率计收复利。第二部分第23条约定借款人发生逾期，视为发生违约事件，原告有权要求借款人赔偿原告为行使权利而支付的诉讼费、保全费、律师费等。为保证《借款合同》的履行，被告白建利、李莉分别与原告签订编号为109262016302449-1、109262016302449-2《担保合同》，合同约定被告白建利、李莉为被告李金玉与原告签订的上述《借款合同》项下原告全部债权（包括或有负债）承担连带责任保证。同时，被告李金玉与原告签订编号为109262016302449-3的《担保合同》，约定被告李金玉以×××保证金账户中的25000元保证金及孳息对主合同项下的全部债务向原告提供质押担保。合同第二部分第3条约定担保范围，第13条约定保证期间。在上述合同签订之后，原告按约履行贷款发放义务，被告李金玉未依约还付本息，截至2019年11月5日，被告李金玉尚欠付原告本金757911.15元，利息21947.49元，罚息231533.35元。原告起诉前，保证金账户内资金已经扣划，原告起诉后，被告分别于2020年5月2日、2020年5月25日偿还本金共计1096.79元，罚息3.21元，尚欠本金756814.36元，利息21947.49元，故诉至法院。被告李金玉辩称，在原告处办理贷款时，原告工作人员并没有告知罚息，我和保证人也不知道要计收罚息。被告白建利辩称，我们还款十几万，但没有在原告主张的金额中体现，两年期间我们每个月偿还500元，原告诉请中也没有体现，因此对原告主张的尚欠本金有异议。我们虽然贷款100万元，但只拿到80万元，并按照本金为100万元计算支付利息。我们偿还的钱是否折抵偿本金，希望原告提供还款明细，我要求把我们支付到银行的钱还款都折抵本金。我也不清楚还有罚息。我们每月都在偿还，因疫情原因导致有几个月没有偿还。被告李莉辩称，现在我们尽最大努力偿还贷款本息，但是如果利息收取这么多，我们没有能力支付。当时贷款的时候手续很简单，我们认为原告有诱导我们办理贷款的可能，我们没有逃避债务，但是认为之前偿还的款项应都折抵本金。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原告被告均无异议的证据予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.关于原告主张的其与被告李金玉之间存在金融借款的事实和原告向被告李金玉发放案涉贷款的事实，被告李金玉对该事实认可，原告和被告李金玉之间存在金融借款的事实和原告向被告李金玉发放贷款的事实可以认定。2.关于原告主张与被告白建利、李莉之间存在担保的事实，被告白建利、李莉无异议，故本院对该项事实予以认定。3.关于原告主张的被告李金玉欠付贷款本息的金额，原告提供了贷款借款详细信息表，并向三被告解释还款情况和欠付情况，经原告解释说明后，三被告质证称利息过高，曾支付的1万余元并未在贷款详细信息表中体现，对其他无异议。经审查，三被告对贷款详细信息表真实性、贷款利率、贷款总额、还款时间和金额等均无异议，故本院对该信息表予以采信。三被告虽称除详细信息表所列明还款情况之外，还向原告还款1万余元，但未提供证据予以证明，本院对该项意见不予采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：2016年12月12日，原告（作为“乙方”“贷款人”）与被告李金玉（作为“甲方”“借款人”）签订编号为109262016302449的《借款合同》，约定：借款金额为78.9万元，借款期限为12个月，自2016年12月13日至2017年12月13日止，借款用途为借新还旧，贷款利率为固定利率，即年利率9%，日利率=年利率/360，该合同逾期利率为在合同的贷款利率基础上加收50%确定，合同罚息利率为在合同贷款利率基础上加收50%确定。还款方式为：不规则还本，按月付息，贷款发放后第3个月、6个月、9个月、12个月分别归还贷款本金3000元并逐月归还利息，贷款到期日归还剩余贷款本息。保证人白建利、李莉、质押人李金玉与原告签订109262016302449-1、109262016302449-2、109262016302449-3的《担保合同》。原告对被告李金玉到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至被告李金玉清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。被告李金玉在该合同项下任何一笔借款本息发生逾期，原告有权要求被告李金玉赔偿原告为行使权利而支付的诉讼费等。被告李金玉支付的款项按下列顺序清偿债务：实现债权和担保权利的费用、违约金、赔偿金、复利、罚息、利息、本金，原告有权变更上述顺序。2016年12月12日，被告白建利、李莉（均作为“甲方”“保证人”）和原告（作为“丁方”“担保权人”）分别签订109262016302449-1、109262016302449-2的两份《担保合同》，合同均约定：所担保的主债权为债务人被告李金玉与原告签署的编号为109262016302449的《借款合同》，保证方式为：提供连带责任保证。担保范围：合同约定的被担保的主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、复利、罚息、实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）和其他应付合理费用。保证期间：为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。2016年12月12日，被告李金玉（均作为“乙方”“质押人”）和原告（作为“丁方”“担保权人”）签订109262016302449-3、的《担保合同》，合同约定：所担保的主债权为债务人被告李金玉与原告签署的编号为109262016302449的《借款合同》，被告李金玉以卡/存折内定期存款账户或保证金账户质押清单的质押财产对主合同项下的全部债务向原告提供质押担保，双方确定质押财产的价值为25000元。保证金账号为×××，担保范围：合同约定的被担保的主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、复利、罚息、实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）和其他应付合理费用。2016年12月13日，原告向被告李金玉发放贷款78.9万元。。原告扣划被告李金玉保证金账户内的保证金，扣划情况如下2017年3月16日扣划13989.03元、2017年12月14日划扣11022.10元、2019年3月25日扣划167.95元，账户余额现为0元。截至2019年11月5日，被告李金玉尚欠贷款本金757911.15元、利息21947.49元、罚息231533.35元。被告分别于2020年5月2日和2020年5月25日共偿还本金1096.79元，罚息3.21元。截至2020年6月4日，被告李金玉尚欠本金756814.36元，利息21947.49元，已还罚息共计1220.69元。另查明，原告为被告李金玉发放案涉贷款之前，对被告李金玉贷款作出风险提示，称被告李金玉销售下滑严重、下游欠账较多且回款周期长，资金周转较为困难，短期内偿还贷款较弱。被告李金玉、白建利名下各自贷款和贷记卡逾期较多，建议关注夫妻双方的还款意愿及还款能力。被告李金玉家庭负债近150多万元，以经营收入偿还贷款能力较弱。本院认为，原告与被告李金玉签订的《借款合同》、《担保合同》、与被告白建利、李莉签订《担保合同》，均有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了贷款78.9万元，被告李金玉到期未能按约清偿本息，构成违约，现被告李金玉尚欠贷款本金756814.36元、利息21947.49元，被告李金玉应予偿还。关于罚息和复利，案涉贷款于2017年12月13日到期，被告李金玉在贷款到期时未按照约定清偿贷款本息，已构成违约，原告有权依据合同约定按照罚息利率对拖欠剩余本金和利息、罚息支付复利。三被告均辩称利率过高，本院考虑到原告在发放本案贷款进行审批时，已经知晓被告李金玉负债多、经营下滑、经营偿还能力差、家庭偿还能力差，原告在知晓上述风险后仍向被告李金玉发放贷款78.9万元，故根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。”本院下调罚息利率为在贷款利率（年利率9%）的基础上上浮30%确定为年利率11.7%，故被告李金玉应按照年利率11.7%计算向原告支付自2017年12月14日起至本息实际清偿之日止的罚息（以实际尚欠贷款本金为基数，已支付的罚息1220.69元从中核减）和复利（以实际尚欠利息和罚息为基数）。关于被告李金玉质押财产的责任，原告庭审中认可已经实现该项权利，故本院对该项请求不再处理。关于原告主张的律师费，原告未提供证据证明实际支付律师费数额，本院对该项请求不予支持。关于被告白建平和李莉的责任，案涉贷款于2017年12月13日到期，被告白建平和李莉的保证期限为2017年12月14日起至2019年12月13日止，原告于2019年12月10日向本院递交材料主张担保权，故被告白建平、李莉应对被告李金玉的上述债务承担连带清偿责任。综上，原告提供的证据能证明其部分主张，部分诉讼请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一条、并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，判决如下：一、被告李金玉于本判决生效之日起六十日内支付原告中国民生银行股份有限公司太原分行贷款本金756814.36元、利息21947.49元，并按照年利率11.7%计算支付自2017年12月14日起至本息实际清偿之日止的罚息（以实际尚欠本金为基数，已支付的罚息1220.69元从中核减）和复利（以实际尚欠利息和罚息为基数）；二、被告白建利、李莉对被告李金玉上述第一条确定的债务承担连带还款责任；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。诉讼费减半收取6951元、保全费5000元由被告李金玉、白建平、李莉共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 员 马 勇 志 二〇二〇年六月二十三日法官助理 张  哲书 记 员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》