天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初2671号原告：上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行，住所地天津自贸试验区（天津港保税区）国贸路****，实际经营地天津开发区第二大街**东方名居**。负责人：张哲，行长。委托诉讼代理人：苏忠健，北京惠诚（天津）律师事务所律师。被告：任萌，女，1984年2月11日出生，汉族，住天津市滨海新区。委托诉讼代理人：李爱，天津安泽海森律师事务所律师。被告：刘琦，男，1982年3月10日出生，汉族，住天津市滨海新区。原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行（以下简称浦发银行浦欣支行）与被告任萌、被告刘琦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，查明案件存在自行回避情形，需报请上级人民法院指定管辖。上级法院批复由本院继续审理，案件恢复审理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行浦欣支行委托诉讼代理人苏忠健，被告任萌及其委托诉讼代理人李爱到庭参加诉讼。被告刘琦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。浦发银行浦欣支行向本院提出诉讼请求：1．判令任萌、刘琦共同偿还浦发银行浦欣支行借款本金616,236.56元，利息44,826.56元和罚息3,769.2元（利息、罚息计算至2019年8月9日）以及自2019年8月10日起至实际给付之日止的利息及罚息（以欠付本息为基数，按《个人消贷易授信额度及支用借款合同》约定的罚息利率计算）；2．本案诉讼费由任萌、刘琦承担。事实与理由：2016年6月29日，任萌、刘琦与浦发银行浦欣支行签署《个人消贷易授信额度及支用借款合同》（合同编号：77162016100023），约定浦发银行浦欣支行提供消贷易额度700,000元，用于购买大额耐用消费品，消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2017年6月26日止。本合同项下任何一笔贷款期限为10年，自贷款实际发放日起计算。还款方式为等额本息还款法。刘琦在《个人消贷易授信额度及支用借款合同》中共同还款人处签字确认，认可承担借款本息的共同还款责任。任萌分别于2016年6月30日向浦发银行浦欣支行借款300,000元、2016年7月1日借款300,000元、2016年7月3日借款100,000元、2017年1月2日借款20,000元、2017年1月3日借款2,997.19元。现任萌、刘琦未按约定偿还借款本息，浦发银行浦欣支行多次催要未果，故成讼。任萌辩称：不认可浦发银行浦欣支行全部诉讼请求。该贷款由刘琦全权办理，任萌并不知情。借款合同虽系本人签署，但系刘琦在任萌患有产后抑郁期间欺骗签署的。签署合同后，任萌也未收到过卡和钱。任萌不是案款的实际借款和使用人，还款义务人应为刘琦。刘琦未作答辩。浦发银行浦欣支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。浦发银行浦欣支行向法庭提交如下证据：证据一、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，拟证明浦发银行浦欣支行与任萌之间系借贷关系，借款合同对违约责任等进行了约定；证据二、银行流水，拟证明任萌、刘琦支用了借款；证据三、银行系统截屏，拟证明任萌、刘琦拖欠本息情况；证据四、结婚证，拟证明任萌、刘琦签订合同时系夫妻关系。任萌、刘琦未提交证据材料。任萌对浦发银行浦欣支行提交所有证据的真实性无异议。经审核，未发现浦发银行浦欣支行提交的上述证据存在非法与不实之处，故，对浦发银行浦欣支行出示证据，本院予以采信。结合涉案证据分析及当事人庭审陈述，本院查明事实如下：2016年6月29日，浦发银行浦欣支行（授信人、贷款人）与任萌（受信人、借款人）、刘琦（共同还款人）签订了《个人消贷易授信额度及支用借款合同》。上述合同涉及的各要素内容为：1．合同编号：771620161000232．授信内容：受信人向授信人申请人民币个人授信额度，授信人授予受信人个人授信额度，并将该额度全额核定为消贷易额度划拨到其专指定银行卡上，受信人使用该指定账户提现或对应的银行卡进行刷卡消费即作为申请个人人民币贷款。3．消贷易卡号：6213********4．消贷易额度：700,000元5．额度有效期：自额度划拨至消贷易卡之日起至2017年6月26日止6．贷款期限：任意一笔贷款均为10年期，自贷款实际发放日起计息7．贷款执行利率：央行同期同档次贷款基准利率上浮30%8．利率调整方式：按年调整，分段计息9．计息公式：利息=本金＊［时期（年或月数）＊年或月利率＋零头天数＊日利率］10．还款方式：等额本息法，每期还款日为10日11．罚息利率：贷款执行利率加收50%12．关于违约的构成：受信人（借款人）未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用的，构成受信人违约13．违约责任的约定：1．对于受信人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，授信人有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息；罚息自上述行为发生日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；2．授信人宣布本合同项下的受信人已提用贷款部分的本息立即部分或全部到期，未提用部分取消。合同的履行情况：1．额度支用情况：2016年6月30日发放300,000元，2016年7月1日发放300,000元，2016年7月3日发放100,000元，2017年1月2日发放20,000元，2017年1月3日发放2,997.19元。2．逾期时间：上述五笔逾期时间分别为2018年5月10日、2018年10月10日、2018年1月10日、2018年1月10日、2018年1月10日。3．逾期时未偿还本金：256,233.51元、249,169.75元、89,389.78元、18,648.77元、2,794.75元，合计616,236.56元4．宣布提前到期日：均为2019年8月9日另查，任萌、刘琦于2009年9月21日登记结婚，于2017年4月协议离婚。本院认为，本案的争议焦点为任萌是否为本案适格被告，如适格，是否应当承担责任。根据《中华人民共和国合同法》第九条第一款规定，当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。浦发银行浦欣支行与任萌签订的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》签订时间为2016年6月29日，任萌虽主张该协议是在其精神状态不佳，在刘琦哄骗的情形下签字的，但并未提供能证明其2016年时的精神状态情况和受刘琦欺骗的证据，且庭审中任萌也称其精神状态不佳系产后抑郁造成，故双方签订的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》合法有效。任萌、刘琦逾期还款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。浦发银行浦欣支行有权依据合同提前收回本合同项下全部贷款，任萌、刘琦应偿还全部借款剩余本金616,236.56元，并依据合同约定支付自逾期之日至2019年8月9日的利息44,826.56元、罚息3,769.2元，以及自2019年8月10日起至实际给付之日止罚息及复利。刘琦作为共同还款人签署《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，上述债务应当按夫妻共同债务处理，浦发银行浦欣支行现要求刘琦承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条规定，判决如下：一、任萌、刘琦应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行偿还贷款本金616,236.56元，截至2019年8月9日的利息44,826.56元，罚息3,769.2元；二、任萌、刘琦应于本判决发生法律效力之日起十日内向上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行支付自2019年8月10日至实际给付之日止的复利及罚息（复利以利息44,826.56元为基数，按央行同期同等贷款基准利率上浮30%后再上浮50%计算；罚息以剩余贷款本金616,236.56元为基数，按央行同期同等贷款基准利率上浮30%后再上浮50%计算）；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10448元，减半收取计5,224元，由任萌、刘琦共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  孙斌二〇二〇年九月三十日法官助理张世宇书记员张晓珅附相关法条：1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九条当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。当事人依法可以委托代理人订立合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。