河南省开封市龙亭区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0202民初561号原告：上海浦东发展银行股份有限公司开封分行。住所地：河南省开封市西门大街**。统一社会信用代码91410200567271549Ｃ。负责人：刘宏伟，行长。委托诉讼代理人：陈其然，该行员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：白轲，河南广奥律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：孔水姣，女，1969年3月20日生，汉族，住郑州市金水区。被告：李贵钦，男，1967年3月20日生，汉族，住郑州市金水区。被告：开封正开置业有限公司，住，住所地：开封市万胜路**一社会信用代码：91410200590847681U。法定代表人：杨怀中。原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行（以下简称“浦发银行开封分行”）与被告孔水姣、李贵钦、开封正开置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行开封分行的委托诉讼代理人白轲到庭参加了诉讼，被告孔水姣、李贵钦、开封正开置业有限公司经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行开封分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告孔水姣、李贵钦立即偿还所欠原告贷款本息人民币￥374500.37元(其中贷款本金人民币373125元，计至2019年10月27日的利息、罚息人民币￥1375.37元)以及从2019年10月28日起至被告孔水姣、李贵钦偿清原告贷款之日的利息、罚息（按借款合同约定的标准计算)。2、判令被告开封正开置业有限公司对上述债务承担连带保证责任。3、判令原告对被告孔水姣提供的抵押财产(预购商品房)享有优先受偿权。4、三被告承担本案的全部诉讼费用和实现该债权的全部费用。事实和理由:2016年4月11日，原告与三被告签订了一份《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告孔水姣发放45万元的按揭贷款，借款时间为2016年4月18日起至2036年4月18日止,并约定了利息及罚息等。还本付息方式采用等额本金还款法。另还约定了孔水姣的配偶被告李贵钦为共同还款人。同时，原告与被告开封正开置业有限公司在该份《个人购房担保借款合同》中约定了保证条款且签字盖章予以确认。保证范围是主合同借款本金及产生的利息、罚息、违约责任等,还包括实现债权所产生的费用，保证方式为阶段性连带责任保证。被告孔水姣为了保证按时还款,将其按揭购买的坐落于开封市五大街西、东京大道南的欧洲挪威森林B2号楼1单元2203号(房屋编号2015125001511、证明编号2168081)的房产抵押给原告并在开封市房地产交易登记中心办理了预购商品房抵押权登记证明。上述合同签订后,原告于2016年4月18日向被告孔水姣发放贷款45万元,被告开封正开置业有限公司也签章确认收到该款。后，被告孔水姣、李贵钦未按合同约定履行还本付息的义务,截至2019年10月27日累计逾期次数已达19次，构成根本违约，被告开封正开置业有限公司也未履行担保义务。故，依据合同约定原告有权宣布本合同项下的借款本息全部提前到期。《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的,对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人就该财产优先受偿。该法第一百七十六条又规定,被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。根据上述法律规定及当事人的约定，由于被告孔水姣、李贵钦系夫妻关系且被告李贵钦系共同还款人,故,被告孔水姣、李贵钦应当向原告偿还借款本金及支付利息、罚息等;原告对抵押物享有优先受偿权;被告开封正开置业有限公司在保证范围内对债务承担连带担保责任。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法审理，支持原告的诉讼请求。被告孔水姣、李贵钦、开封正开置业有限公司均未进行答辩。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，被告孔水姣、李贵钦、开封正开置业有限公司未到庭视为其放弃质证的权利。对原告提交的个人购房担保借款合同、个人贷款发放通知书、借款凭证、预购商品房抵押权登记证明、个贷本金利息清单、个人贷款还款通知单及各被告的身份信息等证据，本院予以确认，在卷佐证。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月11日，被告孔水姣（借款人、抵押人）、李贵钦（共同还款人）、开封正开置业有限公司（保证人）与原告浦发银行开封分行（贷款人、抵押权人）签订编号为18612016100568130301的《个人购房担保借款合同》，约定贷款金额为45万元；用途为购买座落于开封市××大街西东京××号的房产；贷款期限为20年，预计自2016年4月18日起至2026年4月18日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮10％计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9％。贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。还款方式为等额本金还款法，每期还款日为20日。贷款结息日，除双方另有约定外，为本合同约定的每期还款日。关于罚息，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30％执行。关于违约，对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。当借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的违约事件出现时，贷款人可宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中扣划款项以清偿贷款本息、相关费用等所有债务，并通过各种形式向借款人及担保人追索。本合同项下的抵押财产为坐落于欧洲挪威森林B2幢1单元2203号的房产。抵押财产所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。本合同项下保证人提供的保证为阶段性连带责任保证。保证所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。保证的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他的合理费用）。保证期间为本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。如借款人已办妥本合同项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除；但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任。保证人确认，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），贷款人均有权先要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩。本合同项下的共同还款人在本合同签署页签署合同，即视为其已仔细阅读并充分了解本合同内容，同意作为借款人在本合同项下贷款的共同还款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任，并不可撤销地授权贷款人，在借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权从共同还款人在上海浦东发展银行各营业机构开立的任一账户中主动扣收到期应还贷款本息及相关费用。上述合同签订后，原告浦发银行开封分行依约于2016年4月18日向被告孔水姣发放贷款45万元。被告孔水姣偿还本息至2019年12月27日，后其未再依约偿还借款本息。原告以被告孔水姣不依约偿还本息，威胁其信贷资金安全为由诉至本院，要求提前收回涉案贷款本息。本院立案受理后，分别于2020年5月19日、2020年8月3日向开封正开置业有限公司、孔水姣（李贵钦）送达起诉状等手续。经原告结算，截止至2020年8月18日，被告孔水姣尚有借款本金367500元及相应的息9745.34元（利息9501.22元、罚息244.12元）。至本案庭审辩论终结前，被告未再偿还过借款本息。另查明，2017年12月8日，上海浦东发展银行股份有限公司开封分行的负责人由张克嘉变更为刘宏伟。涉案抵押房屋尚未办理不动产权证，亦未办理房地产他项权证。本院认为，本案是金融借款合同纠纷，处理此类合同纠纷首先应当适用《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》的有关规定。《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案当事人签订的《个人购房担保借款合同》均系双方真实意思表示,不违反法律法规的强制性规定,合法有效。借款合同中明确约定：当借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的违约事件出现时，贷款人可宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期并通过各种形式向借款人及担保人追索。被告孔水姣未按约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，被告可向原告宣布合同提前到期，要求偿还剩余贷款本息，被告孔水姣应当偿还剩余借款。由于被告李贵钦作为涉案借款的共同还款人，自愿对孔水姣的借款承担共同还款责任，其应与被告孔水姣共同承担清偿责任。故对原告要求被告孔水姣、李贵钦偿还借款本金367500元的诉讼请求，本院予以支持。双方对逾期还款约定有罚息，逾期还息约定有复利，该约定不违反银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》就贷款利率及计算结息等问题规定。本案被告孔水娇、李贵钦于2020年8月3日收到起诉状等应诉手续，该日视为原告向被告宣布合同提前到期之日，故对于原告要求被告孔水姣偿还欠息9745.34元及自2020年8月19日起按约定的罚息利率5.733%（年利率）标准支付至被告清偿借款之日止的罚息的诉求，予以支持；对原告超出上述范围的请求，本院不予支持。关于被告开封正开置业有限公司承担连带保证责任的问题，依据合同约定，保证人的保证责任自收到现房抵押权利证明正本之日方才解除，因该条件并未成就，故被告开封正开置业有限公司的保证责任未解除，其应按合同约定对贷款人所欠的借款本息承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。关于原告就涉案房屋是否享有优先受偿权的问题。被告孔水姣以其位于欧洲挪威森林B2幢1单元2203号（房屋编号：2015125001511）的房产作抵押为其在原告处的借款提供担保，并办理了预购商品房抵押权登记证明，该抵押合法有效。原告作为抵押权人，对抵押物享有优先受偿权。故对原告要求对于被告孔水姣用其抵押给原告的位于欧洲挪威森林B2幢1单元2203号房产享有优先受偿权的请求，本院予以支持。关于原告要求被告承担实现债权和担保权利而支出的各项费用的诉讼请求，因其未提交相应证据证明，故对该请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国商业银行法》第七条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条，第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告孔水姣、李贵钦于本判决书生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行377245.34元（含本金367500元及截止2020年8月18日的欠息9745.34元）及自2020年8月19日起至实际清偿之日止的息（以367500元为基数，按合同约定的罚息标准年利率5.733%计算）。二、被告开封正开置业有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。开封正开置业有限公司偿还上述款项后，有权向孔水姣追偿。三、原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行对于被告孔水姣抵押给其的坐落于欧洲小镇挪威森林B2幢1单元2203号（房屋编号：2015125001511）房产依法优先受偿。四、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司开封分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6918元、保全费2620元，公告费560元，以上共计10098元，由被告孔水姣、李贵钦、开封正开置业有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审 判 长  王 昀审 判 员  王春英人民陪审员  牛豫洲二〇二〇年八月三十一日书 记 员  王 磊