成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初6093号 原告：招商银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市武侯区人民南路三段一号。 负责人：张强，行长。 委托诉讼代理人：王立波，四川承道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘保山，四川承道律师事务所律师。 被告：程龙，男，1994年7月11日出生，汉族，住四川省三台县。 被告：程世林，男，1973年12月1日出生，汉族，住四川省三台县。 被告：戴晓华，女，1973年10月6日出生，汉族，住四川省三台县。 原告招商银行股份有限公司成都分行（以下简称招商银行成都分行）与被告程龙、程世林、戴晓华金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行成都分行的委托诉讼代理人王立波，被告程龙、程世林、戴晓华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告招商银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告程龙偿还借款本金97900.58元、利息2757.16元、罚息（截至2020年3月11日止为227.68元，并自2020年3月12日起，以当期未还贷款本金为基数，按照年利率8.085%计算至本金实际付清之日止）、复息（截至2020年3月11日止为54.77元，并自2020年3月12日起，以当期累计应付未付利息为基数，按照年利率8.085%计算至实际付清之日止）；2.判令被告程龙承担诉讼费；3.判令被告程世林、戴晓华对上诉债务承担连带清偿责任；4.三被告未清偿债务，抵押物郫都区红光镇三观庙街280号6栋1单元3层307号房屋【抵押权证号川（2018）郫都区不动产权第××号】对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物处置价款享有优先受偿权。事实和理由：2013年9月3日，原告与程龙签定《个人购房借款及担保合同》，约定原告向程龙提供20万元贷款，贷款期限从2013年9月3日至2023年9月3日，还款方式为等额还款；借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布合同提前到期，要求借款人立即偿还剩余借款本息。同时约定以程龙所购买的位于成都市郫都县房屋【不动产权证：川（2018）郫都区不动产证明0040439号】为前述贷款提供抵押担保，担保范围包括但不限于全部贷款本金、利息、复息、罚息、违约金、赔偿金、抵押人为实现债权和抵押权而发生的全部费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、执行费、评估费、公告费等。签订合同后双方办理了抵押登记，原告取得房屋抵押权。2013年9月3日，程世林、戴晓华与原告签订《个人贷款不可撤销担保书》，约定为程龙在《个人购房款及担保合同》项下所有贷款提供连带保证担保，范围包括贷款本金、利息、复息、罚息、违约金、赔偿金、为实现债权和抵押权而发生的全部费用。协议签订后，原告于2013年10月21日向程龙放款20万元，但至2019年9月21日起，程龙连续出现六次逾期，违反《个人购房借款及担保合同》约定。程世林、戴晓华作为连带保证责任人未履行相关保证责任。原告因此诉诸法院。 被告程龙辩称，认可欠款事实，但利息、罚息计算标准过高。 被告程世林、戴晓华辩称，认可欠款事实，依法判决。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年9月3日，原告与程龙签定《个人购房借款及担保合同》，约定程龙贷款20万元，贷款期限从2013年9月3日至2023年9月3日，还款方式为等额还款，约定执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.55%为基础上浮10%，如遇调整贷款利率的，按固定日调整方式进行调整，借款人未按约定按时足额偿还贷款的，对未偿还的本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布合同提前到期，要求借款人立即偿还剩余借款本息。同时约定以程龙所购买的位于成都市郫都县房屋【不动产权证：川（2018）郫都区不动产权第××号】为前述贷款提供抵押担保，担保范围包括但不限于全部贷款本金、利息、复息、罚息、违约金、赔偿金、抵押人为实现债权和抵押权而发生的全部费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、执行费、评估费、公告费等。签订合同后双方办理了抵押登记，原告取得房屋抵押权。同日，程世林、戴晓华与原告签订《个人贷款不可撤销担保书》，约定为程龙在《个人购房款及担保合同》项下所有贷款提供连带保证担保。 截止2020年3月11日，被告程龙尚欠原告借款本金 97900.58元，利息2757.16元，罚息227.68元、复息54.77元。 以上事实，有个人贷款申请表、《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款不可撤销担保书》、逾期账单、还款记录、逾期情况表及当事人陈述在案证实。 本院认为，各方当事人签订的《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款不可撤销担保书》系各合同签订主体的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，均合法有效，对各自的签订主体均具有法律约束力。合同履行中，招商银行成都分行按约履行了发放贷款的义务，程龙未依约承担归还借款本息之义务，其行为均已构成违约，依据合同约定及《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，程龙应承担清偿借款本金、支付所欠利息、罚息、复息之民事违约责任。程龙借款内尚欠本金97900.58元、利息2757.16元，程龙应予支付。截止2020年3月11日罚息为227.68元，自2020年3月12日起，罚息以当期未还贷款本金为基数，按照合同约定计算至本金实际付清之日止。截止2020年3月11日复息为54.77元，自2020年3月12日起，复息以当期累计应付未付利息为基数，按照合同约定计算至实际付清之日止。经计算，上述利息、罚息、复息的合并计算标准未超过年利率24%，故本院予以支持。程龙以其房产为上述贷款提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权依法设立，招商银行成都分行要求对程龙提供的抵押物行使优先受偿权，符合双方约定，本院予以支持。 程世林、戴晓华自愿为程龙对前述《个人购房借款及担保合同》项下债务承担连带保证责任。招商银行成都分行在保证期间内主张权利，合法合理。因本案同时存在债务人自身所有的物的担保及保证人担保，招商银行成都分行应先就程龙的抵押房产实现债权，再主张程世林、戴晓华承担保证责任。程世林、戴晓华承担保证责任后，有权向程龙追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条之规定，判决如下： 一、被告程龙于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司成都分行归还截至2020年3月11日的借款本金97900.58元、利息2757.16元、罚息227.68元、复利54.77元； 二、被告程龙自2020年3月12日起，按照《个人购房借款及担保合同》的约定继续向原告招商银行股份有限公司成都分行支付罚息、复利，至本息付清之日止； 三、如果被告程龙未,按时足额履行本判决第一、二项确定的债务，原告招商银行股份有限公司成都分行有权就程龙所有的位于成都市郫都县房屋【不动产权证：川（2018）郫都区不动产权第××号】折价、变卖、拍卖的价款优先受偿； 四、如果原告招商银行股份有限公司成都分行就抵押物行使优先受偿权后尚未足额实现债权，被告程世林、戴晓华应就程龙的剩余债务承担连带支付义务。程世林、戴晓华承担连带支付义务后，有权向程龙追偿。 如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2319元，减半收取1159.5元，保全费1025元，合计2184.5元，由被告程龙、程世林、戴晓华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 闵 筱 二〇二〇年六月二十四日 书记员 李仕芳