福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0124民初442号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福建省闽清县梅城镇西门街196号，统一社会信用代码91350124488415268A。 法定代表人：马昭雄，理事长。 委托诉讼代理人：夏枫（系该社的员工），女，汉族，1996年2月12日出生，住福建省闽清县。 委托诉讼代理人：林琳（系该社的员工），男，汉族，1988年1月8日出生，住福建省闽清县。 被告：郑梅林，男，汉族，1982年10月15日出生，住福建省闽清县。 被告：郭旭东，男，汉族，1987年8月25日出生，住福建省闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称农信社）与被告郑梅林、郭旭东信用卡纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人夏枫到庭参加诉讼，被告郑梅林、郭旭东经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农信社向本院提出诉讼请求：1．郑梅林归还普惠金融卡透支借款本息36,639.28元，其中本金26,945.4元、利息7,363.98元、违约金2,329.9元（利息由2018年12月22日暂算至2020年2月21日止），此后利息按合同约定日利率万分之四、违约金按最低还款额的百分之五（最低10元，最高不超过500元）算至还清款项之日止；2．郭旭东对上述款项承担连带保证责任；3．郑梅林、郭旭东承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2015年3月7日，农信社与郑梅林、郭旭东、刘其专签订《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡补充合约》《个人担保声明书》，合同约定：1．农信社向郑梅林发放额度为50,000元的普惠金融卡一张，普惠金融卡的有效期限为三年，借款日利率万分之四，按月结息，年费200元/年；2．郭旭东、刘其专为上述借款提供连带责任保证；3．若郑梅林在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额部分的5%，最低5元。同时约定，各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。合约生效后，农信社依约向郑梅林核发普惠金融卡一张，卡片授信额度50,000元，普惠金融卡有效期3年。郑梅林激活普惠金融卡后多次使用该普惠金融卡授信金额。2019年12月1日，农信社通过闽清县农村信用合作联社官网公告，将滞纳金调整为违约金，违约金收取标准为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，最低10元，最高不超过500元”，农信社依约履行了以公告形式通知收费变动的义务。2018年3月该卡片到期后，郑梅林未按约定归还透支本息，经农信社多次催收，郑梅林拒绝归还本息，郭旭东也不履行连带保证责任。遂农信社向贵院提起诉讼，判令郑梅林归还普惠卡透支借款本息36,639.28元，其中本金26,945.4元、利息7,363.98元、违约金2,329.9元（利息及违约金暂算至2020年2月21日止），此后利息按合同约定日利率万分之四、违约金按最低还款额的百分之五（最低10元，最高不超过500元）算至还清款项之日止。 郑梅林未作答辩。 郭旭东未作答辩。 农信社围绕诉讼请求提交郑梅林等人的身份证复印件、福万通普惠金融贷记卡申请表、普惠金融卡补充合约、个人担保声明书、闽清县农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、普惠金融卡交易明细等证据材料。因郑梅林、郭旭东未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩和证据材料，视为自愿放弃其诉讼权利。经审查，上述证据，符合证据的真实性、合法性和关联性，予以认定。 根据当事人陈述和有效的证据，本案认定事实如农信社所述。 本院认为：郑梅林向农信社申请办理了福万通普惠金融卡，并通过该卡使用了银行款项，即进行透支，其与农信社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。现郑梅林未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约。故农信社主张郑梅林归还借款本息的诉求，予以支持。农信社主张郑梅林支付按每月最低还款额未还部分的5%支付的违约金，根据中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案农信社依据上述通知对郑梅林收取的滞纳金变更为违约金，但仅提供闽清县农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，未举证证明其与郑梅林之间对2017年1月1日以后是否存在收取违约金以及相关收取方式和标准作出约定的协议，故农信社该主张，不予支持。郭旭东签署了担保协议，为该笔借款的连带责任保证人，应为郑梅林的上述债务承担连带保证责任。农信社主张郑梅林、郭旭东承担本案连带清偿责任的诉请，予以支持。郭旭东在承担连带保证责任后，有权向郑梅林追偿。郑梅林、郭旭东经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、郑梅林于本判决生效之日起十日内偿还闽清县农村信用合作联社借款本金26,945.4元及利息，利息从2018年12月22日起至还清借款之日止按日利率0.4‰计算； 二、郭旭东对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，郭旭东承担保证责任后，有权向郑梅林追偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费716元，减半收取358元，由郑梅林、郭旭东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  黄仁敏 二〇二〇年四月三十日 法官助理林艳婷 书记员林艳婷（兼） 附：1．本案证据目录 农信社提交的证据和证明对象如下： （1）身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格。 （2）福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡补充合约复印件，证明农信社与郑梅林之间借款的真实性。 （3）个人担保声明书，证明郭旭东、刘其专为郑梅林向农信社的借款提供连带保证担保的事实。 （4）闽清县农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，证明农信社公告通知将滞纳金变更为违约金的事实。 （5）普惠金融卡交易明细，证明郑梅林结欠农信社贷款本金、利息及违约金的事实。 2．本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。