河南省西峡县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1323民初3843号原告：刘付红，女，1968年10月8日出生，汉族，住河南省南阳市西峡县。委托诉讼代理人：范爱玲，南阳西峡县诚信法律服务所法律工作者，特别授权。原告：李洒，女，1995年10月9日出生，汉族，住河南省南阳市西峡县。委托诉讼代理人：范爱玲，南阳西峡县诚信法律服务所法律工作者，特别授权。原告：李攀，男，2001年4月28日出生，汉族，住河南省南阳市西峡县。委托诉讼代理人：范爱玲，南阳西峡县诚信法律服务所法律工作者，特别授权。原告：陈秀苗，女，1930年12月22日出生，汉族，住河南省南阳市西峡县。委托诉讼代理人：范爱玲，南阳西峡县诚信法律服务所法律工作者，特别授权。被告：中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司，住所地广西壮族自治区柳州市城中区东环大道228号双福雅苑1号楼五层1-3、7-10号房。法定代表人：王**，系公司经理。委托诉讼代理人：黄**光，河南威武律师事务所律师，特别授权代理。第三人：皮小静，女，1978年7月11日出生，汉族，住西峡县。原告刘付红、李洒、李攀、陈秀苗与中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司（以下简称大地财险柳州公司）人身保险合同纠纷一案，向本院提起诉讼。本院于2019年10月9日立案受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。诉讼中，本院依原告申请，追加皮小静为第三人参加诉讼。因案情复杂，转为普通程序，分别于2020年4月21日、6月19日再次公开开庭进行了审理。原告刘付红及四原告委托诉讼代理人范爱玲，被告大地财险柳州公司委托诉讼代理人黄光华，第三人皮小静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘付红、李洒、李攀、陈秀苗向本院提出诉讼请求：判令被告支付原告意外伤害保险金200000元，并承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年3月6日，四原告近亲属李某某通过被告的代理商在被告公司投保大地个人意外伤害保险。李某某投保2份（两张卡），缴纳保费200元，保险期间为2018年3月7日零时起至2019年3月6日23时59分59秒止，保险金额为129000元/份，其中意外住院补贴9000元/份，意外伤害100000元/份，意外医疗20000元/份。2019年1月4日李某某发生交通事故经医院抢救无效死亡。2019年1月10日，西峡县公安交通警察大队做出道路交通事故认定书，认定李某某负次要责任。事故发生后，四原告向被告索要意外伤害赔偿金200000元，并根据被告的要求提供了相关的理赔资料，后经多次催促被告未予理赔。被告大地财险柳州公司辩称，通过公司核实，四原告诉称其亲属李某某购买两份人身意外险不属实，经查询只有一张保单，保单号为PEIA201845010108182944，但投保人和被保险人均为闫朦，不是李某某，另一份保单是不存在的。比比服务卡是不记名卡片，无法核实投保人和被保险人是李某某，无法证实李某某与保险公司存在保险合同关系，故四原告所诉不属于理赔范围，保险公司不承担责任。第三人皮小静述称，原告所诉属实，李某某购买比比服务卡激活后，救援服务凭证一直存在于皮小静的邮箱内，救援服务凭证和该批保险业务的终端代理人黄某提供的名单以及大地财险柳州公司覃某某的电话录音，可以认定李某某没有保单号是因为保险公司操作错误所致。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和本院确认的证据，本院认定事实如下：原告刘付红、李洒、李攀、陈秀苗分别系死者李某某的妻子、女儿、儿子和母亲。2018年3月6日,经过第三人皮小静(泰康人寿保险股份有限公司西峡县支公司业务员)推销介绍,李某某以每张卡片100元的价格购买了比比10+2·1-6类服务卡（T）四张（其中两张被保险人为刘付红、李洒），该卡正面为“服务项目：提供《保险学原理》电子书提供保险专业知识学习全年任意五个课时的学习服务附赠保险服务：(年龄:16至70周岁,职业类别:1-6类)意外身故基础保额10万元、意外残疾基础保额10万元；意外医疗基础保额2万(免赔100元,按照100%赔付);意外住院津贴50元/天(免赔4天,全年最高给付180天);备注:各职业类别的赔付系数：1-2类100%;3-4类60%;5-6类30%，在国家卫生等级分类中的二级或二级以上公立医院就医。卡面文字不作为服务的法律依据，以电子服务凭证及保单为准激活网址：www.bibiok.olg”。卡片背面内容为：“本卡未激活无效激活有效期至2018年5月31日本卡使用须知:1、注册成为BIBIOK官网会员须年满18周岁以上，具有完全民事行为能力的公民。2.本产品提供有效期为一年的增值服务，并附赠保险服务，但本卡并非保险卡，若您仅需要保险而不需要增值服务，请直接向保险公司或者合法的保险中介机构购买保险。3.您激活本产品时若选择保险服务，须同意本公司为您投保且需满足以下条件：年龄须在18周岁至70周岁之间，职业类别为1-6类，具体保障内容以保险单及相应条款为准。以上保险在激活本产品之日起一般五个工作日内生效，有效期为一年。具体承保公司、保障内容和保险生效时间以保险公司出具的电子保单或系统记录为准。4.本产品的所有服务以您激活时所登记的邮箱内收到的《服务凭证》载明的内容为准，其他任何形式的内容（包括但不限于口头承诺、印刷品、宣传页、产品简介、卡面描述等）均不作为服务依据和法律凭据。5.本产品每位会员限两份。本产品未激活无效，超过本产品激活有效期仍未激活，本产品作废，本产品不退换、不挂失，请妥善保管。6.产品咨询服务热线（工作日9：00-18：00）020-81131680、020-81131681、020-81131682”。卡片背面右下角及最后一行显示二维码、序号和激活密码。2019年1月4日,案外人李兴伟驾驶豫Ｒ×××××小型普通客车在沪霍××国道××水镇××路段与行人李某某碰撞，后李某某经医院抢救无效死亡。嗣后，原告向大地财险柳州公司理赔,被告知无李某某的电子保单拒绝理赔，故原告诉至本院。诉讼中，四原告提交李某某的救援服务凭证显示：救援服务凭证李某某-412923196910240038-9002171201093988.eml，服务凭证号151990238电子邮箱827×××＠ｑｑ.ｃｏｍ，服务项目为治疗追踪服务、救援指导服务、救援垫付服务和受赠保险，服务项目对应的服务简介中载明“经您本人同意，为你附赠保险服务。”特别约定：1.本产品提供的赠送保险服务，是指本公司向合法保险公司采购一年期保险保障，并不指定保险公司；2.本产品提供的保险服务，若发生理赔事故，请通过微信公众号[快易免]提交出险信息，并将资料上传至本公司官网××,由本公司协助客户进行理赔；3.如同一持卡人拥有多张服务卡，保险保障规定份数内可正常获得，其它各项服务只可享有一次，不得累加。服务生效时间2018-03-07，服务失效时间2019-03-0623：59：59，服务费用100元，查询网站××，全国24小时客服热线4006-25-6008。原告根据该救援服务凭证所载网址查询到该网址为天津快易免科技有限公司网址，向本院申请追加天津快易免科技有限公司为本案第三人参加诉讼，但经查询天津快易免科技有限公司已注销，后原告撤回追加第三人的申请。庭审中，原告向本院提交包括李某某在内的包含序号、保险人名称、身份证号、性别、份数、生效日期、方案（广西大地人人平安一、二、三、四、六）、保费、保单号等内容的电子表格，原告称该表格为终端代理商工作人员黄某提供，被告对此不予认可，且认为原告方提供的名单为Excel表格，可任意更改，且无公司印章，不能作为证据使用。本院向被告大地财险柳州公司送达举证通知书，要求其提供如下证据：1.比比10+2·1-6类服务卡是否为被告大地财险柳州公司的产品，该类服务卡出售与大地财险柳州公司之间的代理商是谁？若存在代理商，那么购买者购买并激活服务卡后邮箱内收到的救援服务凭证由谁回复？此类服务卡进行线上投保大地财险柳州公司与代理商之间的工作流程；2.与保单号PEIA201845010108182944相对应的保险合同及投保信息。对此，大地财险柳州公司提供闫朦的电子保单一份和书面情况说明，内容为：“比比10+2·1-6类服务卡不是该公司产品，公司对此类服务卡不知晓，不存在代理商。广西靓车美居车友俱乐部曾推荐会员投保该公司的意外险产品，具体流程为车友俱乐部提供会员名单以及会员选择的意外险产品，保单生效后生成电子保单，电子保单发送至车友俱乐部指定邮箱”。大地财险柳州公司未提供其他相关证据。经查询，广西靓车美居车友俱乐部有限公司已注销。后大地财险柳州公司销售人员覃某某在接受本院电话询问时，认可原告提供的表格是其与广西靓车美居车友俱乐部的来往邮件，覃某某称，“大地财险柳州公司通过俱乐部收集会员名单，并收取俱乐部转交给保险公司的保费，进入保险公司系统后会自动生成保单号，然后再返回俱乐部邮箱，在来往邮件的名单中有李某某的名字和对应的保单号，其中显示李某某投保份数为2份。李某某发生事故后，其亲属向大地财险柳州公司提出理赔申请时，该公司发现无李某某的保单号。包含李某某在内的80人在来往邮件传输中均发生了错误”。对此，本院要求大地财险柳州公司向本院提交保单号PEIA201845010108182941至尾号为82999、PEIA201845010108183000至尾号83020，共计80人相对应的保险合同及投保信息，大地财险柳州公司仅向本院提交了前述80人名单列表，显示名单上保单号为PEIA201845010108182944的被告保险人为闫朦，其余79人仅有一人名字与被保险人名字一致，其他78人均不一致，其他证据未提供。另查，案外人肖某某（已故），男，生前户籍地河南省淅川县××火煤村××组××号，其生前通过本案第三人皮小静购买与本案同类比比10+2·1-6类服务卡2张，在大地财险柳州公司投保大地个人意外伤害保险，后发生保险事故，已获得大地财险柳州公司支付保险金200000元。本案审理过程中，本院要求大地财险柳州公司提供肖某某与其签订保险合同的流程及合同履行的相关资料，但大地财险柳州公司以“肖某某与本案无关，我司无法透露相关信息”为由拒绝提供。本院认为，本案争议焦点为，原告亲属李某某生前与大地保险公司签订的保险合同是否成立并生效。关于该争议焦点，评析如下：首先，依照《中华人民共和国合同法》第二十五条关于“承诺生效时合同成立”以及《中华人民共和国保险法》第十三条第一款规定:“投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立”。本案中，购买者李某某购买救援服务卡后，救援服务凭证显示服务生效及失效时间，说明其购买救援服务卡已激活，附赠的保险业务及保险合同须经保险公司作出同意承保的承诺时成立。卡式保险是投保人按照保险公司设置的程序在手机或者电脑上一步步操作，包括填写被保险人信息，不断点击才能达到激活要求，激活是卡式保险业务中电子保单生成的必经程序，但电子保单只是互联网保险合同成立的证明之一，不是保险合同成立的本质要件，是保险合同成立的外在表现形式。保险合同订立需经过投保、核保、承三个阶段。其中，投保是要约，承保是承诺。对于人身保险合同，是否承诺承保之权在保险公司，保险公司通常通过审查，决定承保与否，保险人核保通过同意承保，保险合同成立。保险人出具保险单或者其他保险凭证是合同成立后保险人应尽的义务而非合同的成立要件。本案中，包含李某某在内的名单进入大地财险柳州公司邮箱并产生保单号又返回提供者邮箱的过程可以认定大地财险柳州公司作业出承保的承诺。原告提供的证据与被告保险公司工作人员覃钢振所述的该公司工作人员在与提供会员名单者邮件传输过程中操作错误所致的说法相互印证，可以认定原告亲属李某某与大地财险柳州公司签订的保险合同成立及生效，且承保份数为2份。其次,最大诚信原则作为保险法的基本原则之一，在整个保险法的制度架构中居于基础性地位。本案中，大地财险柳州公司开展线上投保业务时，在投保人缴纳保费、履行保险合同主要义务后,大地财险柳州公司依据诚实信用原则应当负有准确核实被保险人的基本情况,对名单提供者的出售及相关辅助义务进行监督。被告大地财险柳州公司无正当理由拒不提供案外人闫朦的投保资料、肖某某与其签订保险合同的流程及合同履行的相关资料等证据，且对其工作人员发生保险事故后，发现操作失误的陈述予以否认，大地财险柳州公司以出现某种阻却合同成立事实为由，否认存在合同关系，规避责任承担等均属有违保险法的最大诚信原则的行为。再次,如大地财险柳州公司销售人员覃某某所述,会员名单提供者向该公司交付保险费及被保险人信息是双方的交易习惯,那么，在本案中已穷尽举证方式的原告所持有的证据，使其更有理由相信保险合同关系已经确立,并对因此形成的保险保障拥有合理期待,对其合理期待依法应予保护,如保险人以合同不成立为由不承担保险责任,不仅违反投保人的合理期待,而且保险人在无任何对价的情况下收取保费,也违背权利义务相一致的公平原则。综上所述，原告认为案涉保险合同因其亲属李某某作为投保人已实际履行了保险合同的主要义务而成立、生效有事实及法律依据，且理由正当，故对原告要求被告大地财险柳州公司支付意外伤害保险金的诉请，本院依法予以支持。对被告大地财险柳州公司李某某与保险公司不存在保险合同关系的辩称理由不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第二十五条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第二十三条第一、二款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十五条规定，判决如下：被告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司于本判决生效后十日内支付原告刘付红、李洒、李攀、陈秀苗保险金200000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由被告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审 判 长  李向阳审 判 员  杜 静人民陪审员  张子鹏二〇二〇年七月七日书 记 员  王 雪