青海省西宁市城中区人民法院   民事判决书   （2020）青0103民初1032号   原告：中国银行股份有限公司西宁市城中支行，统一社会信用代码：91630100710450823Q，住所地：西宁市城中区饮马街93号。   负责人：吴国胜，该支行行长。   委托诉讼代理人：卫靖华，女。   被告：张珊珊，女，汉族，1987年4月2日出生，公民身份号码：×××，住西宁市。   原告中国银行股份有限公司西宁市城中支行与被告张珊珊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司西宁市城中支行委托诉讼代理人卫靖华，被告张珊珊经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国银行股份有限公司西宁市城中支行向本院提出诉讼请求：1.解除被告张珊珊与原告签订的贷款合同；2.判令被告偿还本金、利息及罚息112535.68元(未到期本金余额108900.31元，逾期本金1290.58元，逾期利息2190.09元，逾期罚息92.45元，应计利息62.25元)；3.判令被告张珊珊支付原告2020年1月6日起至债权最终偿还时产生的利息、罚息及以后所产生的利息、罚息（按规定利率执行）；4.判令拍卖或变卖被告抵押财产，所得价款由原告优先受偿；5.被告青海广利机电科工贸有限责任公司承担在阶段性担保期限内的连带责任；6.本案案件受理费由被告承担。事实和理由：被告张珊珊与原告于2017年签订了编号为“2017年借字146号”的中国银行《个人一手住房贷款合同》，根据合同约定，原告于2017年4月7日向被告发放个人住房贷款119000元整，期限20年，按合同约定被告应于贷款发放次月起，每月2日偿还本息。该笔借款以被告所购房屋作抵押，并与我行2017年签订了抵押合同，抵押物在西宁市地产交易中心办理了相关抵押登记，抵押人为被告，抵押权人为原告。自2019年9月2日起被告开始拖欠贷款本息，现已累计逾期5期，连续126天未能按约定偿还贷款本息，原告多次催收无果，实属严重违约。按照合同约定原告有权要求被告张珊珊向原告一次性偿还所欠本金、利息及罚息112535.68元，并承担本案所产生的相关费用。综上所述，原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，恳请人民法院判如所请。   诉讼过程中，原告中国银行股份有限公司西宁市城中支行放弃判令被告拍卖或变卖抵押财产，所得价款由原告优先受偿即第四项、以及被告青海广利机电科工贸有限责任公司承担在阶段性担保期限内的连带责任即第五项的诉讼请求。   被告张珊珊未到庭答辩，也未提交书面答辩状。   原告中国银行股份有限公司西宁市城中支行为支持自己的主张向本院提供如下证据：   一、个人消费贷款客户调查表，证明被告张珊珊向原告贷款的事实。   二、中国银行青海省分行个人借款申请书（消费类），证明被告张珊珊借款119000元的事实。   三、身份证复印件、户口本复印件及结婚证复印件，证明被告张珊珊主体适格。   四、商品房预售合同，证明被告张珊珊、青海广利机电科工贸有限责任公司签订合同的事实。   五、收入证明及交易明细清单，证明被告张珊珊出具还款能力证明的事实。   六、个人一手住房贷款合同，证明被告张珊珊作为借款人、青海广利机电科工贸有限责任公司作为保证人与原告签订贷款合同的事实。   七、催收证明，证明原告向被告张珊珊催款的事实。   八、不动产登记证明，证明被告张珊珊进行抵押的事实。   九、零售贷款借款借据，证明原告放款的事实。   被告张珊珊经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，未对上述证据进行质证。   被告张珊珊未向本院提交证据。   本院认为，原告提交的证据能够证明其证明方向，本院予以采信。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2017年3月27日，原告中国银行股份有限公司西宁市城中支行与被告张珊珊、青海广利机电科工贸有限责任公司签订《个人一手住房贷款合同》（编号：2017年房借字第146号），合同约定：借款人：张珊珊，贷款人：中国银行股份有限公司西宁市城中支行，保证人（开发商）：青海广利机电科工贸有限责任公司。借款用途：购买西宁市城中区南川东路53号7号楼2单元2135室。个人住房贷款金额：119000元，贷款期限：20年（240个月），以实际放款日为起算日。还款方式：按月等额本息还款，借款人自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数240期，还款日为每月2日，每期793.02元。贷款利率：按照人行基准利率上浮5%执行即5.145%。罚息利率：逾期还款的，为本合同约定的贷款利率的水平上上浮50%。贷款发放方式：借款人同意贷款人直接将借款汇入青海广利机电科工贸有限责任公司账号。借款人违约处理：借款人未按期归还借款本息构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求保证人承担保证责任。除依法另行确定或当时另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用等）由借款人承担。担保方式：借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保、保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。在审理中原告不再要求青海广利机电科工贸有限责任公司承担阶段性担保期限内德连带责任，撤回对青海广利机电科工贸有限责任公司的起诉。2017年4月，原告中国银行股份有限公司西宁市城中支行通过青海广利机电科工贸有限责任公司账户向被告张珊珊发放个人贷款119000元。截止2020年1月6日，被告张珊珊已逾期，累计拖欠未到期本金余额108900.31元，逾期本金1290.58元，逾期利息2190.09元，逾期罚息92.45元，应计利息62.25元，共计112535.68元。   本院认为，原告中国银行股份有限公司西宁市城中支行与被告张珊珊签订的《个人一手住房贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，应认定合法有效。合法的借款受法律保护，各方当事人均应按约履行。本案中，原告中国银行股份有限公司西宁市城中支行按照合同约定向被告张珊珊履行发放贷款的义务，被告张珊珊本应按照合同约定的期限及时归还原告贷款本息。但被告张珊珊自2019年9月起未履行还款义务，导致该借款合同目的无法实现，引发本案纠纷，对此被告张珊珊作为主债务人，应当承担归还原告贷款本息的民事责任，并依照合同约定支付相应的利息、复利和罚息。故对原告中国银行股份有限公司西宁市城中支行要求解除其与被告张珊珊签订的《个人一手住房贷款合同》的诉讼请求，本院予以支持。合同解除后，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条；“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告主张被告张珊珊偿还截止2020年1月6日欠付的本金余额108900.31元，逾期本金1290.58元，逾期利息2190.09元，逾期罚息92.45元，应计利息62.25元，共计112535.68元，于法有据，本院予以支持。根据合同约定，本案借款利率为中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率，罚息为本合同约定的借款利率的水平上上浮50%。被告张珊珊逾期不偿还借款，本案逾期利息按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率的基础上加收50%从2020年1月6日起计算至清偿之日止。且被告张珊珊不按时支付利息，应该按上述利率标准计收当期应付利息的罚息。符合双方合同的约定，且不违反法律法规的规定，被告张珊珊应当支付自2020年1月6日至清偿之日止以借款本金108900.31元为基数，按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率加收50%的利息及按上述利率标准计收当期应付利息的罚息。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、原告中国银行股份有限公司西宁市城中支行与被告张珊珊于2017年3月27日签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：2017年借字第146号）予以解除；   二、被告张珊珊于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司西宁市城中支行偿还截止2020年1月6日欠付的本金余额108900.31元，逾期本金1290.58元，逾期利息2190.09元，逾期罚息92.45元，应计利息62.25元，共计112535.68元。并支付自2020年1月6日至清偿之日止以借款本金108900.31元为基数，按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率加收50%的利息及按上述利率标准计收当期应付利息的罚息。   如未按照本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1275元（已减半收取），由被告张珊珊负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。   审判员 何亚峰     二〇二〇年五月九日   书记员 米佳怡   附：《中华人民共和国合同法》   第九十四条第（四）项当事人一方延迟履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同；   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。