辽宁省宽甸满族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0624民初1090号原告：陈玉洪，男，1974年1月14日出生，满族，无业，住宽甸满族自治县。委托诉讼代理人：徐秀利，男，1967年10月31日出生，满族，住宽甸满族自治县。委托诉讼代理人：王明敏，女，1982年10月17日出生，汉族，系辽宁企业法律顾问协会工作人员。住宽甸满族自治县。被告：中国平安人寿保险股份有限公司宽甸支公司，住所地：宽甸满族自治县宽甸镇茂源新村。法定代表人：王臻昌，系该公司经理。委托诉讼代理人：张博，北京盈科（沈阳）律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司安阳分公司，住所地安阳市文峰大道西段路南。法定代表人：陈世旗，系该公司经理。委托诉讼代理人：石震，河南帮帮律师事务所律师。委托诉讼代理人：王波蛟，河南帮帮律师事务所律师。原告陈玉洪与被告中国平安人寿保险股份有限公司宽甸支公司（以下简称平安人寿宽甸支公司）、中国人寿保险股份有限公司安阳分公司（以下简称人寿保险安阳分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告陈玉洪的委托诉讼代理人徐秀利、王明敏、被告平安人寿宽甸支公司的委托诉讼代理人张博到庭参加诉讼，被告人寿保险安阳分公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈玉洪向本院提出诉讼请求：依法判令被告人寿保险安阳分公司给付原告保险金129000元；要求被告平安人寿宽甸支公司承担连带责任。事实和理由：2016年10月13日，原告通过平安人寿宽甸支公司毛甸子烟站代办所代办员以100元价格购买了“中联联合救援保险卡”，险种为：国寿绿舟意外伤害保险，保险金额为100000元；国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险，保险金额为20000元；国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险，保险金额9000元。保险期限自2016年10月14日至2017年10月13日止。原告投保后很久，第二被告人寿保险安阳分公司才为原告出具了“个人保险单”。保单生效后，原告于2017年8月19日在开自家农用三轮车干农活时，不幸翻车被砸伤，造成颈第5椎体爆裂性骨折等10多种伤残后果，入住在宽甸满族自治县中心医院住院治疗45天后回家休养。原告出险后及时向被告平安人寿宽甸支公司报案，该公司到现场出险并收集整理了相关赔付材料，但事后宽甸公司便以各种理由不予赔付，并要求原告向人寿保险安阳分公司主张权利，人寿保险安阳分公司也拒绝赔付原告，故原告诉至法院要求上述主张。被告平安人寿宽甸支公司辩称：平安人寿宽甸支公司与原告没有关系，被告不是本案适格主体。原告陈述的毛甸子代办员不是销售我公司的保险产品，与我公司无关。原告要求我公司承担责任无任何事实及法律依据。被告人寿保险安阳分公司辩称：1、本案属于免责情形，被告不应承担责任。原告自述驾驶农用三轮车受伤，农用三轮车属于机动车，应当具备合格的行驶证，驾驶人员应当具备相应的驾驶资格，根据《国寿绿洲意外伤害保险（2013）版利益条款》第五条第六项约定，无证驾驶、驾驶无效行驶证车辆的，属于免责条款，我公司依法不承担赔付责任。2、原告诉讼的金额超出我公司应承担的保险责任金额。根据《保险法》第18条第四款规定，保险金额是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，而非具体案件中实际赔付的金额，赔付金额应按约定或者法律规定计算，不应按最高赔付额计算。3、我公司的保险责任范围。原告于2016年10月14日在中国人寿保险安阳银保专业化公司投保《国寿绿洲意外伤害保险》，保单号2016410500844628035656。具体险种及保险责任包括：其一，国寿绿洲意外伤害保险（2013版），保险金额100000元，对于保险人因意外伤害导致身故或者残疾的，我公司按照残疾等级对应的赔付比例乘以保险金额给付残疾保险金，依据《人身保险伤残评定标准》一级伤残为100%，中间每差一个等级，赔付比例相差10%；其二，国寿附加绿洲意外费用补偿医疗保险，保险金额20000元，附加100元免赔额。该保险责任属于补偿性责任，应扣除被保险人从其他渠道获得的补偿。原告提供的诊断书上盖有“农合”印章，应当将已经获赔部分扣除；其三，国寿附加绿洲意外住院定额给付医疗保险，简称住院津贴，保险金额9000元，每天50元，前4天免赔，单次最高以90日为限，全年累计180日为限，按实际住院天数计算，本案中原告共计住院45天，扣除4天免赔，住院津贴的金额应为2050元。4、我公司与原告之间属于保险合同关系，非侵权责任关系，应当适用保险合同约定确定双方权利义务，计算理赔款项。经本院审查认定事实如下：原告陈玉洪于2016年10月14日在宽甸满族自治县毛甸子镇保险代购点通过购买保险卡激活的方式购买了被告人寿保险安阳分公司的国寿绿洲意外伤害保险一份，保单号2016410500844628035656。保险期限自2016年10月14日至2017年10月13日止。原告陈玉洪购买案涉保险时，保险代购点仅向原告出示保险卡并代为激活，并未向原告出示保险单及相应保险条款。案涉保险包括三个部分，国寿绿舟意外伤害保险（保险金额为100000元）、国寿附加绿洲意外费用补偿医疗保险（保险金额为20000元）、国寿附加绿洲意外住院定额给付医疗保险（保险金额为9000元）。保单特别约定：1、意外伤害事故所发生并实际支付的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除当地社会基本医疗保险、公费医疗保险和其他途径已经补偿或者给付部分，100元免赔额，100%赔偿；2、意外住院津贴每天50元，前4天免赔单次最高90天，全年累计180天。国寿绿舟意外伤害保险（2013版）利益条款约定，被保险人遭受意外伤害并因此致残的，按合同约定的保险金额乘以该处伤残的伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金（一级伤残赔付比例100%）。2017年8月19日，原告自驾无行驶证农用三轮车务农时翻车被砸伤，致原告颈第5椎体爆裂性骨折、多发性椎骨折、颈4椎体、颈6椎体压缩性骨折等入住宽甸满族自治县中心医院住院治疗45天，出院结算单据记载医疗费总额为105749.14元，新型农村合作医疗补偿后，原告陈玉洪个人支付医疗费63904.44元。原告的伤情经申请本院依法对外委托丹东市中心医院法医司法鉴定所鉴定，结论为依据《人身保险伤残评定标准》原告颈4、5、6椎体骨折，行内固定术后四肢瘫、二便障碍构成一级伤残。本院所确认的上述事实，有双方当事人的陈述、住院病历、医疗费票据、中联联合救援卡、保险单、鉴定意见书及原、被告陈述等证据在卷为凭，经庭审质证、认证和本院审查，可以采信。本院认为，原告陈玉洪与被告人寿保险安阳分公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，应为有效合同。本案原告陈玉洪在保险期间因自驾机动车翻车意外受伤，属于保险合同约定的保险事故。对被告人寿保险安阳分公司抗辩按照《国寿绿洲意外伤害保险（2013）版利益条款》第五条第六项约定，原告驾驶无效行驶证车辆被告应予免责的意见，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十条规定：保险人将法律行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。按照法律规定，驾驶机动车应取得机动车行驶证，原告驾驶无行驶证的机动车发生事故，其行为系违反法律禁止性规定的情形。案涉保单以“驾驶无效行驶证的机动车”作为合同的免责情形，如被告人寿保险安阳分公司尽到了提示义务，则依法不应对原告陈玉洪承担赔偿义务。本案中，原告陈玉洪购买案涉保险时未拿到保单，被告人寿保险安阳分公司也未派人对免责条款进行专门提示和说明。从上述情况来看，被告人寿保险安阳分公司并没有向原告陈玉洪尽到提示和说明义务，不能依据法律规定免除其赔偿义务，故对被告人寿保险安阳分公司在此节的抗辩意见，本院不予采信，被告人寿保险安阳分公司应按保险合同约定标准履行赔付义务。对原告要求被告平安人寿宽甸支公司承担连带赔偿义务的主张，因被告平安人寿宽甸支公司不是案涉保险合同的相对方，故对原告此节诉讼主张，本院不予支持。原告陈玉洪的损伤构成一级伤残，被告人寿保险安阳分公司应按照一级伤残所对应的保险金给付比例赔偿原告国寿绿舟意外伤害保险金100000元。保险单及国寿附加绿洲意外住院定额保险利益条款第四条载明，保险人按住院日定额给付金额乘以实际住院日数给付保险金，意外住院津贴50元/天，前4天免赔，故被告人寿保险安阳分公司应当赔偿原告国寿附加绿洲意外住院定额给付医疗保险金2050（50元/天×41天）。原告陈玉洪住院花销医疗费63904.44元，扣除100元免赔，被告人寿保险安阳分公司应赔偿原告陈玉洪国寿附加绿洲意外费用补偿医疗费20000元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险有限公司安阳分公司于本判决发生法律效力后十日内赔偿原告陈玉洪保险金122050元；二、驳回原告其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2880元，由被告中国人寿保险有限公司安阳分公司负担2741元，原告陈玉洪负担139元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省丹东市中级人民法院。审 判 长  李美霞人民陪审员  许鹏飞人民陪审员  刘晓丹二〇二〇年十二月二十八日法官助理任意飞书记员孙艳俊