福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0824民初2601号 原告：武平县农村信用合作联社川厢信用社，统一社会信用代码91350824660388856K，住所地福建省武平县平川街道黄竹头下。 主要负责人：钟福平，主任。 委托诉讼代理人：李慧芳，武平县农村信用合作联社川厢信用客户经理。 被告：王森权，男，1991年9月9日生，汉族，农民，住武平县。 被告：王玲，女，1989年3月16日生，汉族，农民，住武平县。 被告：梁先添，男，1969年3月11日生，汉族，农民，住武平县。 被告：钟瑞连，女，1968年3月20日生，汉族，居民，住武平县。 被告：刘增宝，男，1965年10月18日，汉族，居民，住武平县。 被告：梁先发，男，1973年4月27日生，汉族，居民，住武平县。 原告武平县农村信用合作联社川厢信用社（以下简称川厢信用社）与被告王森权、王玲、梁先添、钟瑞连、刘增宝、梁先发银行卡纠纷一案，本院于2019年9月11日立案，2020年3月2日,本院依法裁定中止诉讼。2020年10月29日，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告川厢信用社委托诉讼代理人李慧芳、被告钟瑞连到庭参加诉讼,被告王森权、王玲、梁先添、刘增宝、梁先发经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 川厢信用社向本院提出诉讼请求：1.判令王森权、王玲偿还借款本金194979.66元、利息5292.24元、违约金107.65元，以及借款本金194979.66元自2019年9月7日起到款清偿日止按年利率12.6%计算的利息，以及每期账单确定的最低还款额未偿还部分按日万分之五计算的违约金。2.梁先添、钟瑞连、刘增宝、梁先发对上述款项承担连带清偿责任。事实与理由：2016年4月28日，王森权向川厢信用社申请信用额度20万元的福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，声明充分了解并知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。合约第一条第3项：担保范围为甲方（以下均指王森权）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条第1项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。被告王玲在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏签名承诺：“本人已知晓申请人王森权向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”。被告梁先添、钟瑞连、刘增宝、梁先发在该审批表上签字承诺：本人了解借款申请人王森权的经营情况、借款用途，自愿为其申请借款20万元担保，并向原告出具《不可撤销担保函》，同意为被告王森权申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保。 依照被告王森权的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××03的普惠金融卡，卡片授信额度为20万元，年费500元，授信期限3年，自2016年4月29日起至2019年4月28日止，年利率12.6%，按月结息，结息日为每月21日（账单日），持卡人应在每期账单日后25日内按账单最低还款额还款。 被告王森权领卡后透支使用，但在普惠金融卡到期后未归还全部所欠款项，经原告多次催收未果，被告梁先添、钟瑞连、刘增宝、梁先发也未履行连带保证责任。截至2019年9月6日，被告王森权欠普惠金融卡透支本金194979.66元、利息5292.24元、违约金107.65元，合计200379.55元。 综上，被告王森权作为持卡人（借款人）违反合同约定，并经原告多次催收仍未归还逾期款项，应当依法承担违约责任。被告王玲作为王森权的配偶，认可该普惠金融卡项下债务系夫妻共同债务，被告王玲应承担共同还款责任。被告梁先添、钟瑞连、刘增宝、梁先发作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对被告王森权未偿还的债务承担连带清偿责任。 钟瑞连辩称，1.2016年4月28日，王森权向川厢信用社申请的是信用类的消费卡，川厢信用社在发放消费卡时应对申请人是否有偿还能力进行调查，川厢信用社为完成发卡任务对没有固定收入且没有任何资产的王森权发放20万元的消费卡，川厢信用社应负主要责任。2.普惠金融卡是信用卡，中国人民银行没有要求对信用卡进行担保的规定，川厢信用社为获取利益不承担风险，要求个人为申请人提供担保，将风险转嫁给担保人，别人消费让担保人买单，川厢信用社扰乱金融秩序，应承担全部责任，答辩人不承担法律责任。3.川厢信用社的交易明细显示，王森权申请普惠金融卡后一次性转出195000元，川厢信用社对此未进行监管。4.川厢信用社的《不可撤销担保函》并不是四个担保人出具的，是川厢信用社让四担保人签字的，是强加担保人承担风险的行为，该函第五条的规定属霸王条款，未经中国人民银行批准，不具法律效力。5.答辩人因涉嫌犯罪一直羁押在龙岩看守所，未收到川厢信用社关于王森权欠款的通知，也无能力履行保证责任。 王森权、王玲、梁先添、刘增宝、梁先发未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法向本院提交了：福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表、不可撤销担保函，王森权账户余额查询、交易明细查询各一份。钟瑞连对上述证据提出异议，认为本案不是借贷关系是消费关系，不受法律保护，钟瑞连是应小叔子梁先添要求签字担保的，王森权是梁先添的女婿，王玲是梁先添的女儿。经本院核对原件，上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。上述证据能够证明川厢信用社主张的事实，本院对其主张的事实予以认定。 本院认为，王森权申领川厢信用社的福万通普惠金融卡，并承诺遵守相关领用合约，双方之间的福万通普惠金融卡领用合同的意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该协议依法成立并具有法律效力。双方应按合同履行义务。合同到期，王森权结欠川厢信用社本金194979.66元、利息5292.24元、违约金107.65元应当清偿，并支付以本金194979.66元为基数自2019年9月7日起至款清偿日止按年利率12.6%计算的利息，以及以最低还款额未偿还部分为基数按日万分之五支付违约金。王玲作为王森权的妻子，承诺共同承担王森权因使用福万通普惠金融卡产生的全部债务，川厢信用社要求王玲共同承担本案债务的诉讼请求应予支持。 梁先添、钟瑞连、刘增宝、梁先发向川厢信用社承诺自愿为王森权申请借款20万元担保，并向川厢信用社出具《不可撤销担保函》承诺为王森权使用福万通普惠金融卡产生的全部债务承担连带保证责任，梁先添、钟瑞连、刘增宝、梁先发与川厢信用社之间的保证担保合同依法成立并具有法律效力。钟瑞连提出对本案债务不承担保证责任的抗辩意见，于法无据，依法不予采纳。川厢信用社要求梁先添、钟瑞连、刘增宝、梁先发承担连带清偿责任的请求，依法予以支持，并在承担清偿责任后，有权向王森权、王玲追偿。 综上，原告的诉讼请求依法予以支持，王森权、王玲、梁先添、刘增宝、梁先发经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下： 一、王森权、王玲应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社川厢信用社借款本金194979.66元、利息5292.24元、违约金107.65元应当清偿，并支付以本金194979.66元为基数自2019年9月7日起至款清偿日止按年利率12.6%计算的利息，以及以最低还款额未偿还部分为基数按日万分之五计算的违约金； 二、梁先添、钟瑞连、刘增宝、梁先发对王森权、王玲的上述债务承担连带清偿责任，承担清偿责任后，有权向王森权、王玲追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4305.7元，由王森权、王玲、梁先添、钟瑞连、刘增宝、梁先发负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  宗赞宇 人民陪审员  朱新华 人民陪审员  王友萍 二〇二〇年十月二十九日 书 记 员  陈燕青 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。