惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1391民初324号原告：中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行，住所地：惠州大亚湾澳头镇新澳大道**，统一社会信用代码：914**********290X1。负责人：何**，职位：行长。委托代理人：何贝，广东百德律师事务所律师。委托代理人：曾奕凯，广东百德律师事务所律师。被告：余钦，男，汉族，1985年7月5日出生，住址：福建省闽清县**********，身份证号码：350************158。被告：毛秀珍，女，汉族，1965年7月19日出生，住址：福建省闽清县梅城镇大陆**，身份证号码：350************988。原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行（以下简称建设银行大亚湾支行）与被告余钦、毛秀珍金融借款合同纠纷一案，本院2020年1月15日受理后，依法组成合议庭适用普通程序审理，于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告建设银行大亚湾支行的委托代理人何贝、曾奕凯到庭参加诉讼。被告余钦、毛秀珍经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行大亚湾支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令解除原告与被告余钦、被告毛秀珍签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440719100-011******01175）；二、请求判令被告余钦、被告毛秀珍偿还贷款本金余额人民币208307.1元及其利息人民币3546.95元、罚息人民币78.41元（利息、罚息暂计至2019年10月11日，此后按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计至所有欠款清偿之日止）；三、请求判令被告余钦、被告毛秀珍承担本案的律师费人民币10000元（211932.46×5%=10596.623元）；四、请求判令原告对被告余钦名下位于惠州大亚湾澳头石化大道416号新天名城雅伦堡2505号房【房产证号：粤房地权证惠州字第3300011555、3300011554号，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第3300007048号】享有抵押权，并对折价或拍卖、变卖该房所得价款在上述第二项、第三项诉讼请求范围内享有优先受偿权；五、判令被告余钦、被告毛秀珍承担本案的诉讼费、保全费、公告费等原告为实现本案债权产生的所有费用。以上第二、三项诉讼请求标的合计金额为人民币221932.46元。事实与理由：2009年8月5日，原告与两被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440719100-011******01175，下称《借款合同》）。该《借款合同》约定：两被告向原告申请住房按揭贷款用于购买惠州大亚湾澳头石化大道416号新天名城雅伦堡2505号房（以下简称“该物业”），贷款金额26万元，贷款期限为360个月（自2009年8月5日起至2039年8月5日止），还款方式为等额本息，利率为浮动利率，当时执行利率为基准利率水平下调30%，逾期罚息利率按照贷款执行利率上浮50%。为了确保原告债权的实现，被告余钦以贷款所购买的该物业设定抵押为上述《借款合同》项下贷款提供担保，抵押担保范围包括该《借款合同》项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应当向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现在物权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、公告费、财产保全费、律师费等）。上述《借款合同》签订后，原告依约于2009年8月17日向两被告指定的账号发放了上述贷款。但是，两被告自2018年11月17日起，就未按借款合同约定向原告履行还款义务，截止2019年10月11日，尚未偿还原告贷款本金208307.1元，拖欠到期贷款本金3551.42元、利息3546.95元、罚息78.41元，现连续逾期6期。2011年2月22日，原告与二被告在惠州市房产管理局办理了房地产他项权证，证号：粤房地他项权证惠州字第**，抵押权人为原告，不动产权属人为被告余钦、被告毛秀珍。为实现债权，原告与广东百德律师事务所签订了《诉讼委托代理协议》，约定原告委托广东百德律师事务所代理包括原告与两被告之间的金融借款合同纠纷在内的诉讼事宜及原告因本案所需支出律师费等。原告认为：原告与两被告签订的《借款合同》合法有效，两被告应当严格按照合同约定履行义务。根据《借款合同》第16条第1款约定，两被告未按《借款合同》约定按时足额偿还到期应还的借款本息的行为，已构成违约。根据《借款合同》第17条第2项、第3项的约定，原告可宣布上述贷款立即到期，解除与两被告的借贷关系，并要求其立即清偿借款本金、利息、罚息及相关费用。根据《借款合同》第21条第1款的约定，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费等），由二被告承担。根据《借款合同》第13条约定，被告余钦以该物业设定抵押为《借款合同》提供抵押担保，且办理了该物业的抵押登记手续，因此，原告对该物业享有抵押权，对处置该物业所得款项享有优先受偿权。综上，两被告经多次催讨仍拒不偿还上述贷款的到期本息的违约行为，严重侵犯了原告的合法权益。现为维护自己的合法权益，原告特具此状依法向贵院提起诉讼，望判如所请。被告未提出答辩意见。原告提交了以下证据：1、原告企业营业执照。证明原告诉讼主体资格；2、被告余钦身份证，被告毛秀珍身份证。证明被告余钦、被告毛秀珍诉讼主体资格；3、《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440719100-011******01175）。证明原告与被告余钦、被告毛秀珍签订《个人住房（商业用房）借款合同》及该合同约定了双方借款金额、借款期限、借款利息、罚息、还款方式、违约责任及相关费用由违约方承担等内容的事实；4、中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书。5、个人贷款支付凭证。证明原告依约向被告余钦、被告毛秀珍指定账户发放贷款事实。6、房产证。7、他项权证。证明被告余钦、被告毛秀珍以其贷款所购买的涉案房屋为涉案借款合同向原告提供了抵押担保，并办理了涉案房屋的抵押登记的事实；8、中国建设银行个人贷款对账单。证明截止至2019年10月11日，被告余钦被告毛秀珍所拖欠原告贷款本金余额以及到期应还贷款本金、利息、罚息；9、委托代理协议。证明原告因本案所需支出的律师代理费为10000元。经审理查明：2009年8月5日原告与两被告签订一份《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为：440719100-011******01175）。双方在合同中约定：两被告向原告借款用于购置位于惠州大亚湾澳头石化大道416号新天名城雅伦堡2505号房，借款本金为260000元，借款期限为360个月（即2009年8月5日起至2039年8月5日止）；贷款利率为浮动利率，当时执行利率为基准利率水平下调30%，该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，于每年1月1日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还借款本息为1265.08元；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费等）由借款人承担；被告以其购买的房屋设定抵押为上述借款合同项下的债务提供担保，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；如借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。被告余钦用其购买的位于惠州大亚湾澳头石化大道416号新天名城雅伦堡2505号房向原告提供了抵押担保，并于2011年2月22日办理了抵押权登记【房产证号：粤房地权证惠州字第3300011555、3300011554号，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第3300007048号】。上述借款合同签订后，原告于2009年8月17日按照合同约定向被告指定的账户发放了借款260000元。被告自2018年11月17日起未按照借款合同的约定及时足额向原告偿还借款本息。截止至2019年10月11日，被告尚未偿还贷款本金208307.1元，拖欠本金到期贷款本金3551.42元，利息3546.95元，罚息78.41元。在本案审理中，本院依据原告的申请于2020年4月3日作出2020粤13**民初324号民事裁定书，裁定查封被告余钦名下位于惠州大亚湾澳头石化大道416号新天名城雅伦堡2505号房【房产证号：粤房地权证惠州字第3300011555、3300011554号，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第3300007048号】。本院认为，原告建行大亚湾支行与被告余钦、毛秀珍签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，为合法有效合同。原告作为贷款人，按照合同约定向被告余钦、毛秀珍支付了贷款，已经履行了合同义务。被告余钦、毛秀珍作为借款人，未能按照借款合同的约定按时足额偿还借款本息，其行为构成违约，应当承担相应的违约责任。原、被告在合同中约定，如借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。根据上述约定，因被告余钦、毛秀珍存在未能按照借款合同的约定按时足额偿还借款本息的违约情形，原告请求判令解除双方签订的借款合同并请求判令被告余钦、毛秀珍偿还全部借款本息及罚息符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告余钦以其名下位于惠州大亚湾澳头石化大道416号新天名城雅伦堡2505号房产作为其向原告借款的抵押担保，依法办理了房产抵押登记【房产证号：粤房地权证惠州字第3300011555、3300011554号，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第3300007048号】，该抵押行为合法有效，原告对该抵押物享有优先受偿权。原告请求判令被告承担原告因本案所应支付的律师费10000元。原、被告双方在上述借款合同中约定被告承担原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费等），该约定合法有效。原告已经与律师事务所签订了诉讼代理合同，并且律师事务所也指派律师代理本案，原告主张的律师数额未超出广东省律师服务收费标准，该项费用是否已经实际支付不影响被告向原告承担。本院对原告的该项诉讼请求予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证等诉讼权利，应当承担相应不利的诉讼后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行与被告余钦、被告毛秀珍于2009年8月5日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440719100-011******01175）；二、被告余钦、被告毛秀珍自本判决生效之日起十日内共同向原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行偿还借款本金208307.1元及利息3546.95元、罚息78.41元（利息、罚息暂计至2019年10月11日，2019年10月12日起的利息、罚息按照原、被告双方签订的借款合同的约定计算至欠款付清之日为止）。被告余钦、被告毛秀珍在2019年10月11日之后偿还的借款本息应当予以扣减；三、被告余钦、被告毛秀珍自本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行支付原告因本案应支付的律师费10000元；四、如被告余钦、被告毛秀珍未能按照上述期间向原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行支付借款本金、利息、罚息及律师费，原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行对登记在被告余钦名下的位于惠州大亚湾澳头石化大道416号新天名城雅伦堡2505号房产【房产证号：粤房地权证惠州字第3300011555、3300011554号，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第3300007048号】在折价、拍卖或者变卖的价款中享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5200元，财产保全费1629.66元，公告费300元，共计7129.66元，由被告余钦、被告毛秀珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  朱会东审 判 员  谢学炎人民陪审员  李小弘二〇二〇年九月四日法官 助理  朱美锦书 记 员  喻芸霓