山东省乐陵市人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁1481民初1551号原告：山东乐陵农村商业银行股份有限公司，地址，乐陵市城区阜欣西路**，社会统一信用代码：91371400MA3C7EJY9N。法定代表人：苑先一。委托诉讼代理人：张晨光，男，1986年7月7日出生，汉族，住，住乐陵市原告单位员工。被告：孙延花，女，1967年5月15日出生，汉族，住，住乐陵市/div>被告：国贵元，男，1957年12月1日出生，汉族，住，住乐陵市/div>二被告共同委托诉讼代理人吕玉成，乐陵焕达法律服务所法律服务工作者。被告：国海涛，男，1978年6月25日出生，汉族，住，住乐陵市/div>被告：国延涛，男，1982年4月30日出生，汉族，住，住乐陵市/div>被告：杜国兵，男，1976年2月1日出生，汉族，住，住乐陵市/div>原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司（以下简称“乐陵农商行”）诉被告孙延花、国贵元、国海涛、国延涛、杜国兵为金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理。原告乐陵农商行委托诉讼代理人张晨光、被告孙延花、国贵元共同委托诉讼代理人吕玉成到庭参加诉讼。被告国海涛、国延涛、杜国兵未到庭，缺席。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判令上述被告偿还借款本金168000.00元、截至2020年4月23日利息75310.74元共计243310.74元及直至本息付清日结欠的相应利息、罚息、复利、实现债权的相关费用。2、诉讼费用由上列被告承担。事实与理由：被告国贵元于2017-9-30与我行市中科技支行签订《个人借款合同》金额170000元，合同签订后被告国贵元于2017年10月1日向我行借款170000元，到期日为2018年9月2日。现被告未按期偿还贷款本息，使贷款逾期构成违约。被告孙延花与被告国贵元系夫妻关系并签订《共同还款承诺书》是上述借款的共同还款人。被告国延涛，国海涛，杜国兵为上述借款提供担保并签订《保证合同》承担连带清偿责任。为此，诉请贵裁判。被告孙延花、国贵元辩称，第一，原告所诉借款合同是国贵元所签，孙延花也在共同还款承诺说上签字，对此我方认可，但案涉贷款实际用款人为杜国兵；第二，被告并不知晓资金流转的具体情况。鉴于原告方掌握所有的借贷手续，请原告方说明一下本案所涉贷款是否有保证金，也就是质押金。第二，我方对合法的剩余本金及相应的利息、罚息予以认可，但对原告主张的复利不予认可，其不符合法律规定。被告国延涛未答辩。被告国海涛未答辩。被告杜国兵未答辩。为证实自己的主第成立，原告提供如下证据：证据一：《个人借款合同》（市中科技支行）个借字（2017）年第0318号。证明1：2017年9月30日被告国贵元与我行签订《个人借款合同》，合同金额：17万元，期限：2017年9月30日至2018年9月2日。证明2：合同第八条违约责任，第二款、第四款，已明确我行计收罚息、复利的标准。证据二：贷转存凭证（借款借据）。证明：我行于2017年10月1日向国贵元放款共计17万元，于2018年9月2日到期，月利率9.7875‰。证据三：《共同还款承诺书》一份。证明1：被告孙延花与国贵元是夫妻关系，是共同借款人；证明2：被告国贵元对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。证据四：《山东省农村信用社贷款账卡及利率变动明细表》。证明：被告国贵元截止2020年4月23日仍欠本金168000元，利息75310.74元，共计243310.74元。所欠利息的具体明细如下：合同存续期间2017年10月1日至2018年9月2日欠利息14448元，欠复利9217.79元，合计23665.79元。2018年9月2日至2020年4月23日欠罚息48917.95元，欠复利2727元，合计51644.95元。合计截至2020年4月23日共欠利息14448元，罚息48917.95元，复利11944.79元。合计：75310.74元。证据五：《2017年9月份中国人民银行基准利率情况说明》一份。证明：2017年9月份中国人民银行规定的一年期贷款基准利率为4.35%。证据六：关于罚息、复利计算依据的情况说明、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发［2003］251号。证明：我行计收罚息、复利具备合法性，人民银行为国务院行政机构，所推行的行政规章具备法律效力，同时《借款合同》内涉及的违约责任不违反合同法禁止性规定。证据七：《保证合同》（乐陵农商银行市中科技支行）保字（2017）年第0318号。证明：被告国延涛、国海涛、杜国兵于2017年9月30日与我行签订《保证合同》自愿为上述债务提供保证担保。此外，原告还质证称，原告方的借款合同中第8条违约责任第2、4款已明确计收罚息、复利的标准，不存在被告代理人所说的不确定性，并且相关约定不违反合同法的禁止性规定。其次，证据六中所描述的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，证明了其计收罚息、复利具有合法性，人民银行为国务院行政机构，所推行的行政规章具有法律效力。再次，按照相关法律规定原告在计收利息、罚息、复利时所执行的利率标准不高于人民银行规定的同期贷款基准利率的四倍，应该予以保护。被告孙延花、国贵元质证称，对证据一的真实性认可，只是对合同关于复利的内容不认可。对证据二、三认可，无异议。对证据四对计算的剩余本金认可，利息、罚息请依法计算。对复利我方不予认可，依照《中华人民共和国合同法》第13、14条的规定，合同双方约定的内容应当具体确定，而原告所主张的在罚息上计算复利，随着时间的推移根本不确定，也会造成判决结果不能确定，不应当予以支持。对证据五请法院依法认定。对证据六罚息的说明没有异议，该证据不能证明原告主张的复利合法性，国家对利息的调整应当是固定的。对证据七与我方没有关系，不予质证。依照《中国人民银行人民币利率管理规定》第20、21条规定可收取复利的仅是借款期限内的利息，并未规定罚息也可以收取复利，而依照商业银行法第47条的规定，商业银行不得违反规定，提高或降低利率以及采取其他不正当手段吸收存款发放贷款，该条款在一定程度上具有效力性规定的特征。原告提供的借款合同的第8条第4款，其约定的是对应付未付利息，原告依据中国人民银行有关规定计收复利。该约定并不包括罚息的约定。如果依照原告所说，该条约定的利息包括对罚息计收复利，那么与人民银行的人民币利率管理规定相悖，也违反了商业银行法第47条的规定，不利于金融市场的稳定和国家社会利益的实现。本院经审理认定如下事实：2017年9月30日被告国贵元与原告签订《个人借款合同》，合同金额为17万元，2017年10月1日原告向国贵元放款共计17万元，于2018年9月2日到期，月利率9.7875‰。被告孙延花与国贵元是夫妻关系，是共同借款人，并在共同还款承诺书上签字。截止2020年4月23日，被告国贵元仍欠本金168000元，利息75310.74元，共计243310.74元。所欠利息的具体明细为：合同存续期间的2017年10月1日至2018年9月2日欠利息14448元，欠复利9217.79元，合计23665.79元，2018年9月2日至2020年4月23日欠罚息48917.95元，欠复利2727元，合计51644.95元。合计截至2020年4月23日共欠利息：14448元、罚息48917.95元，复利11944.79元。合计75310.74元。另，2017年9月份中国人民银行规定的一年期贷款基准利率为4.35%。庭审中主张计收罚息、复利具备合法性，人民银行为国务院行政机构，所推行的行政规章具备法律效力，同时《借款合同》内涉及的违约责任不违反合同法禁止性规定。被告国延涛、国海涛、杜国兵于2017年9月30日签订《保证合同》自愿为上述债务提供保证担保。上述证据有原告向本院提交的《个人借款合同》（市中科技支行）个借字（2017）年第0318号、贷转存凭证（借款借据）、《共同还款承诺书》一份、《山东省农村信用社贷款账卡及利率变动明细表》、《2017年9月份中国人民银行基准利率情况说明》一份、关于罚息、复利计算依据的情况说明、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发［2003］251号、《保证合同》（乐陵农商银行市中科技支行）保字（2017）年第0318号为证，以上证据均经过庭审质证。本院认为，原告与被告国贵元签订的借款合同，原告与被告国延涛、国海涛、杜国兵签订《保证合同》，均系双方当事人真实意思表示，内容和形式均符合法律规定，符合借款合同、保证合同的要件与特征，合法有效，本庭予以确认。原告与被告国贵元于2017年9月30日签订流动资金借款合同，借款金额为17万元，通过原告向本庭提交的贷款账卡及利率变动明细表可以看出，截止2020年4月23日被告尚欠原告本金168000元，合同存续期间的2017年10月1日至2018年9月2日欠利息14448元，欠复利9217.79元，合计23665.79元，2018年9月2日至2020年4月23日欠罚息48917.95元，欠复利2727元，合计51644.95元。合计截至2020年4月23日共欠利息：14448元、罚息48917.95元，复利11944.79元。合计75310.74元。对此利息的计算是基于原、被告双方的借款合同月息9.7875‰之规定，符合法律规定，本院予以认定。庭审中，原告要求被告偿还逾期还款的罚息、复利，按照《人民币利率管理规定》（银发【1999】77号）、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》之有关规定，本庭予以支持。关于本案的被告孙延花，与被告国贵元系夫妻关系，向原告出具了共同还款责任承诺书，应当视为其真实意思表示，同时该债务发生在夫妻关系存续期间，系应当按夫妻共同债务处理，故被告孙延花应承担偿还责任。被告国延涛、国海涛、杜国兵与原告签订担保合同，事实清楚，证据充分，依照法律规定，应当承担相应的担保责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条第二款、第二百零七条、第十九条、第四十二条、第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告于国贵元、孙延花于本判决生效后十日内偿还原告乐陵农商行借款本金168000元及截止2020年4月23的利息75310.74元，上述款项本息合计243310.74元。2020年4月24日后的借款利息、罚息、复利按本案的借款合同计算至本息还清之日止；二、被告国延涛、国海涛、杜国兵承担本案的连带清偿责任。承担保证责任后，有权向被告国贵元、孙延花追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4950元，保全费1737元，由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审 判 长  张炳升人民陪审员  董建鲁人民陪审员  田纯合二〇二〇年八月十四日书 记 员  张 颖