广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初4908号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，营业场所广州市花都区新华镇富银路1号，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：潘全胜，行长。委托诉讼代理人：何九辞、曾雪梅，均为北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：黄丽莎，女，1988年11月10日出生，汉族，住广州市花都区,被告：毕伟燎，男，1984年11月13日出生，汉族，住广州市花都区,原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称农行花都分行）与被告黄丽莎、毕伟燎金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》,适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人曾雪梅到庭参加诉讼，被告黄丽莎、毕伟燎经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行花都分行向本院提出诉讼请求：1.黄丽莎、毕伟燎共同清偿信用卡欠款本金168339.64元、利息840.22元、逾期还款违约金923.64元，以上暂计至2020年1月15日合计170103.5元；以及自2020年1月16日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金(利息按欠款本息万分之五按日计算，逾期违约金按最低还款额未还部分5%按月计算)；2.黄丽莎、毕伟燎承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。事实和理由：2018年5月24日,黄丽莎向农行花都分行申办信用卡专项商户分期业务，办理家装分期，分期本金为220000元。同日，毕伟燎签署《共同借款承诺书》承诺对黄丽莎的上述债务承担共同还款责任。2018年6月7日，农行花都分行向黄丽莎发放220000元。然而，黄丽莎、毕伟燎从2019年8月起未如期归还欠款，经多次催告后仍拒不还款，故农行花都分行起诉至法院。被告黄丽莎、毕伟燎未到庭，亦未提交答辩意见和证据。经审理查明：2018年5月24日，黄丽莎填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》后，申领了一张信用卡，卡号为62×××11。该金穗贷记卡申请表所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第4.1-4.3条约定，透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（指黄丽莎，下同）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方（指农行花都分行，下同）根据乙方资信情况，用卡情况等因素确定或调整。乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。同年6月1日，黄丽莎与农行花都分行还签订《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》，约定黄丽莎向农行花都分行申请220000元家装分期资金，分60期偿还。该合同第4.1、4.2条约定，持卡人（指黄丽莎，下同）以上述信用卡账户作为还款账户，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。2018年5月24日，毕伟燎签署《共同借款承诺书》同意黄丽莎办理农行花都分行贷记卡家装分期业务，毕伟燎承诺作为共同借款人，无条件对黄丽莎与农行花都分行签订的上述《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》项下债务承担共同还款责任；共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致。2018年6月7日，农行花都分行将上述220000元款项发放至黄丽莎指定的账户内。农行花都分行主张：黄丽莎、毕伟燎从2019年8月开始不足额还款；截止2020年1月15日，黄丽莎拖欠本金168339.64元、利息840.22元、违约金923.64元。农行花都分行提交黄丽莎涉案信用卡2020年1月16日至2020年7月10日的交易流水显示：2020年2月10日产生利息349.06元、3月10日产生利息384.77、4月10日产生利息474.11元、5月10日产生利息2555.68、6月10日产生利息2680.27元、7月10日产生利息2633.91元。农行花都分行提交截止到2020年8月16日的数据显示：黄丽莎拖欠本金168309.64元、违约金1342.81元。另查明，黄丽莎、毕伟燎于2016年11月14日登记结婚。2020年4月20日，本院根据农行花都分行的财产保全申请，依法作出（2020）粤0114民初4908号民事裁定书，裁定冻结黄丽莎、毕伟燎的存款170103.5元或查封等值的其他财产。因黄丽莎、毕伟燎下落不明，本院于2020年8月2日向黄丽莎、毕伟燎送达本案传票及起诉状副本等材料。本院认为，涉案家庭装修消费贷款虽然约定通过信用卡的途径分期还款，但实为单笔大额借款，并约定收取一定比例的利息，故双方之间存在金融借款合同关系。黄丽莎未按照约定按时还款，农行花都分行起诉主张黄丽莎归还全部借款及利息、违约金，其前提为解除涉案《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》。因农行花都分行未提交证据证明其已通知黄丽莎解除借款合同，故本院以向黄丽莎送达本案起诉状之日为涉案借款合同解除之日，即2020年8月2日。农行花都分行主张黄丽莎偿还借款本金168309.64元，理据充分，本院予以支持。根据农行花都分行提交的交易流水可知，农行花都分行在2020年4月10日以前系按照涉案《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》约定的标准计收，即按当期应还分期本金收取利息，但从2020年5月10日起，农行花都分行以剩余全部未还本金为基数，按每日万分之五计收2020年5月至7月的利息。如上所述，涉案借款合同于2020年8月2日解除，农行花都分行未按照上述约定计收2020年5月至7月的利息，而是以剩余全部未还本金为基数计收，显然不当，应予以调整。故对于农行花都分行主张2020年1月15日前的利息840.22元，本院予以全额支持；对于2020年1月16日至8月2日的利息，应按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》约定的标准计付；对于2020年8月3日至清偿款项之日止的利息，以尚欠借款本金168309.64元为基数，按照每日万分之五的标准计算。关于违约金。农行花都分行主张截止至2020年8月16日的违约金为1342.81元，符合双方的约定，本院予以支持。关于2020年8月17日以后的违约金数额。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，农行花都分行可以要求黄丽莎支付按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，但因农行花都分行已将尚欠借款本金全部计入最低还款额，故以此为基数计算违约金的标准明显过高，对于黄丽莎的惩罚过重，故农行花都分行的该项诉请有违公平原则并会导致利益严重失衡。考虑到黄丽莎在涉案借款到期后还需支付利息，本院酌情调整从2020年8月17日起的违约金计算标准按每月0.5%计收。毕伟燎签署《共同借款承诺书》同意对黄丽莎的涉案债务承担共同还款责任，故农行花都分行主张毕伟燎承担共同还款责任，理据充分，本院予以支持。黄丽莎、毕伟燎本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄丽莎于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行清偿借款本金168309.64元；二、被告黄丽莎于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行支付利息（截至2020年1月15日止，利息为840.22元；自2020年1月16日起至2020年8月2日止的利息按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》约定标准计付；自2020年8月3日起至清偿款项之日止，以尚欠借款本金168309.64元为基数，按照每日万分之五标准计算利息）；三、被告黄丽莎于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行支付违约金（截至2020年8月16日止，违约金为1342.81元；自2020年8月17日起至清偿款项之日止，以尚欠借款本金168309.64元为基数，按照每月0.5%计算违约金）；四、被告毕伟燎对被告黄丽莎的上述第一、二、三项债务承担共同还款责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1851元、财产保全费1370.51元，均由被告黄丽莎、毕伟燎共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  刘根星二〇二〇年八月三十一日书记员  周莺妍戚玉妃