江西省吉安市青原区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0803民初296号原告:吉安农村商业银行股份有限公司青原支行，住所地吉安市青原区青原大道**，统一社会信用代码913608005988931489。负责人：孙卫，行长。委托诉讼代理人：马晓燕、王学民，吉安农村商业银行股份有限公司青原支行职员。被告：杨玉萍，女，1971年7月10日出生，汉族，住吉安市吉州区。被告：卢秋儿，男，1969年11月17日出生，汉族，住吉安市吉州区，系杨玉萍丈夫。被告：胡沁娟，女，1975年11月4日出生，汉族，住吉安市吉州区。委托诉讼代理人：钟琳，江西文星律师事务所律师。被告：晏跃敏，女，1958年7月2日出生，汉族，住吉安市吉州区。被告：晏晓敏，女，1960年12月11日出生，汉族，住吉安市吉州区。被告：晏琍敏，女，1968年8月26日出生，汉族，住广东省惠州市。被告：晏玲敏，女，1965年6月14日出生，汉族，住吉安市吉州区。被告：肖向东，男，1940年6月11日出生，汉族，住吉安市吉州区。被告：肖元珍，女，1946年2月19日出生，汉族，住吉安市吉州区。原告吉安农村商业银行股份有限公司青原支行（以下简称农商行青原支行）与被告杨玉萍、卢秋儿、胡沁娟、晏跃敏、晏晓敏、晏琍敏、晏玲敏、肖向东、肖元珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用普通程序于2020年6月1日公开开庭进行了审理。原告农商行青原支行的委托诉讼代理人马晓燕、王学民、被告杨玉萍、卢秋儿、胡沁娟到庭参加诉讼。被告晏跃敏、晏晓敏、晏琍敏、晏玲敏、肖向东、肖元珍经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行青原支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨玉萍、卢秋儿共同归还原告贷款本金90万元及利息（截至2020年1月6日共结欠利息7756.71元，此后按年利率8.775%计算至实际结清贷款之日止）；2.判令原告对折价或者拍卖赣（2017）吉安市不动产证明字第0002246号他项权证登载的不动产所得价款在上述借款本息范围内享有优先受偿权；3.判令案件受理费及其他实现原告债权的费用由被告承担。事实和理由：2017年1月19日，被告杨玉萍与原告签订了个人借款合同，合同约定：原告向被告杨玉萍发放贷款90万元，借款期限为2017年1月19日至2020年1月18日，合同期限内借款可循环使用，借款年利率为6.75%，按月结息，每月的21日为付息日，贷款逾期则加30%罚息。被告卢秋儿向原告提交了共同还款承诺书，承诺以夫妻双方（家庭）共同收入和财产归还到期贷款本息。同日，原告与被告胡沁娟及晏晓萍（已死亡）签订了最高额抵押合同，合同约定以被告胡沁娟及晏晓萍（已死亡）共同所有的位于吉州区（螺湖花园）10-17号楼附属门面（产权证号：吉市房权证吉州字第**、吉市房吉州共字第××号）为上述借款合同提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，抵押他项权证号为赣（2017）吉安市不动产证明字第0002246号。因晏晓萍已死亡，且其第一顺序继承人均已过世，故被告晏跃敏、晏晓敏、晏玲敏、晏琍敏作为晏晓萍的第二顺序继承人，对上述抵押房产中晏晓萍的份额享有继承权。2017年1月22日，原告依约向被告杨玉萍发放贷款90万元，并办理了借款借据，借据载明贷款到期日为2020年1月18日。2018年6月13日被告杨玉萍归还部分本金45万元后，我行又于2018年7月16日向其发放贷款45万元并办理了借款借据，借据载明贷款到期日仍为2020年1月18日。自2019年11月21日起，被告杨玉萍开始拖欠利息，原告多次电话催收无果，严重损害了原告合法权益。至2020年1月6日止，被告杨玉萍共结欠原告贷款本金90万元及利息7756.71元，现原告依据借款合同违约条款有关约定宣布本合同项下贷款本息全部立即提前到期。为维护原告合法权益，特提起诉讼，望判如所请。杨玉萍辩称，1.我只是名义借款人，实际用款人是胡沁娟和晏晓萍，晏晓萍、胡沁娟说因为她们是银行的工作人员，不方便借款，说只是借用我的名字，抵押物和利息都是她们支付，风险也是她们承担，我就同意了；2.银行出款后，我征询晏晓萍、胡沁娟的意见，胡沁娟说全部转到晏晓萍账户上，然后晏晓萍说我们是银行工作人员，不能出现大量金额，要我转彭力账户，彭力马上也转入晏晓萍账户。卢秋儿辩称，晏晓萍说没有风险，我也相信她，所以我也签字了。胡沁娟辩称，1.本案的借款人为杨玉萍，其配偶卢秋儿承诺自愿共同还款，本质上也是共同借款人；2.根据杨玉萍夫妻的答辩可知该借款是杨玉萍夫妻和晏晓萍之间的资金往来，胡沁娟并不知情；3.担保合同是主合同的从合同，胡仅在担保物的价值内对所担保借款本息的范围承担担保责任;4.根据物权法的规定，债务人自己提供物保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，原告已经采取保全措施对债务人杨玉萍、卢秋儿名下的房产进行了保全，以担保本案债权的顺利实现，现担保人胡沁娟提供的也是物保，根据该法条的精神原告可就债务人杨玉萍的自有财产实现债权，避免此后产生的追偿讼累。综上所述，请求法庭依法驳回被答辩人的诉讼请求。晏跃敏、晏晓敏、晏琍敏、晏玲敏未到庭提出答辩，也未提供书面答辩状，在2020年4月30日本案主审法官对晏跃敏、晏晓敏、晏琍敏、晏玲敏进行调查时，四人均自愿放弃对其亲人晏晓萍所有遗产的继承权，并自愿承担因放弃继承权所引起的相关法律后果。肖向东、肖元珍未到庭提出答辩，也未提供书面答辩状，在2020年5月12日本案主审法官对肖向东、肖元珍进行调查时，两人均自愿放弃对其亲人肖峰所有遗产的继承权，并自愿承担因放弃继承权所引起的相关法律后果。原告农商行青原支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.原告营业执照副本复印件、法定代表人身份证复印件及各被告身份证复印件各1份，证明原、被告诉讼主体资格。2.个人借款合同1份及借款凭证2份，证明被告杨玉萍在2017年1月19日与原告签订借款合同并约定借款相关事项，原告按合同约定向被告杨玉萍发放贷款。3.共同还款承诺书1份及被告杨玉萍与卢秋儿结婚证复印件1份，证明被告卢秋儿与被告杨玉萍夫妻二人自愿共同承担贷款130万元的还款义务。4.最高额抵押合同1份及不动产登记证明1组，证明晏晓萍、胡沁娟自愿以吉州区（螺湖花园）10-17号附属楼门面为杨玉萍提供担保，并依法办理了抵押登记手续，原告对该抵押物享有优先受偿权。5.收本收息明细及本息结欠情况表1组，证明贷款本息归还情况及结欠情况。被告杨玉萍、卢秋儿对原告的证据质证后无异议，被告胡沁娟对原告的证据质证后认为，1.对证据2的三性无异议，该借款合同能够证明本案的借款人为杨玉萍夫妻的事实，其借款的用途和目的都已经明确；2.对证据4说明一下，因为抵押物的产权登记人是晏晓萍和胡沁娟，当初杨玉萍借款时要她同学晏晓萍提供担保，胡沁娟本不同意，但在晏晓萍再三请求下，考虑到双方都是农商行的同事且晏晓萍提出担保无风险，有什么事情可以在以后处置共有房产时给胡沁娟补偿，所以胡沁娟才同意提供担保；3.证据5的结欠情况可以反映出杨玉萍自签订借款合同开始多次用款，第一次用款金额90万元，用款一段时间后归还了45万元，此后又领取借款45万元等事实，胡沁娟对这些情况均不知情。杨玉萍也在借款凭证上确认了借款的用途和保证按用途使用借款，这均能说明本案的实际借款人为杨玉萍夫妻，与胡沁娟无关。从原告提出的收本收息明细可以看出本息归还人为杨玉萍，因此杨玉萍说利息为胡沁娟归还不属实。被告杨玉萍、卢秋儿依法提交了以下证据：1.银行还本息明细1组，证明案涉借款本金的利息是胡沁娟和晏晓萍各承担一半；2.贷款本金利息收回凭证1份，证明在2018年6月13日胡沁娟归还案涉借款本金45万元；3.银行交易记录1份，证明案涉本金90万元在征询晏晓萍和胡沁娟同意后全部转入案外人彭力账户，彭力当即又转入晏晓萍账户；4.还款明细1份，证明胡沁娟归还45万元后，大概过了两个月的时间胡沁娟又找到杨玉萍，到银行提出本金45万元要求转入晏玲敏账户。原告农商行青原支行对被告杨玉萍、卢秋儿的证据质证后认为，1.对证据1、2的真实性无异议，但是关联性有异议，原告诉讼请求为被告归还本息，至于还款来源并不影响原告诉讼请求；2.对证据3真实性无异议，但是关联性有异议，原告仅对被告提供的材料进行形式审查，至于其实际用途原告无法核实；3.对证据4真实性无异议，但是关联性有异议，证明被告借款人结欠的金额仍是90万元，至于其借款后的其他用途不影响原告追偿本息的诉讼请求。被告胡沁娟对被告杨玉萍、卢秋儿的证据质证后认为，1.因被告杨玉萍提供的证据均是复印件，证据的真实性由法院认定。2.对被告杨玉萍的证据1有异议，证据仅能证明其与胡沁娟之间存在资金往来情况，并不能达到被告杨玉萍的证明目的；3.对被告杨玉萍的证据2、3、4有异议，都是被告杨玉萍与案外人的资金往来，与本案无关，并不能达到被告杨玉萍的证明目的。被告胡沁娟没有提供任何证据。本院分析各方当事人提供的证据，结合各方的质证意见后认为，原告提供的全部证据均可以证明本案事实，本院对原告证据的证明效力均予以确认，并在卷佐证。而被告杨玉萍、卢秋儿提供的证据，因当事人质证后提出了异议，且其证据与本案没有关联性，故对被告杨玉萍、卢秋儿提供的证据的证明效力不予采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院经审理认定事实如下：被告杨玉萍、卢秋儿系夫妻关系。2017年1月17日，被告卢秋儿向农商行青原山分理处出具了内容为“本人卢秋儿系借款申请人杨玉萍之夫，因进货（用途），2017年1月17日杨玉萍向贵行（分理处）申请（或办理）抵押贷款1300000元，期限3年，本人承诺:负责监督上述贷款按申报用途使用，保证以夫妻双方（家庭）共同收入和财产归还到期贷款本息，并保证按期归还贷款本息。本人同时承诺，本人为此次贷款所提供的身份证、家庭收入和财产证明资料复印件真实、有效”的共同还款承诺书。2017年1月19日，被告杨玉萍以进货为由向原告农商行青原支行下设机构农商行青原山分理处（以下简称农商行青原山分理处）申请借款900000元，双方签订一份《个人借款合同》，合同约定：1.借款金额为900000元，借款用途为进货；2.借款期限为36个月，自2017年1月19日起至2020年1月18日止；3.借款利率为年利率6.75%；4.按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；5.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为约定借款利率水平上加收30%；6、在本合同生效后，因订立、履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议，双方可协商解决，协商不成的，任何一方可以依法向贷款人所在地有管辖权的人民法院起诉等内容。同日，农商行青原山分理处与晏晓萍、胡沁娟签订了一份《最高额抵押合同》，晏晓萍、胡沁娟以两人共同所有的位于吉州区（螺湖花园）10-17号楼附属门面（房屋建筑面积为91.75㎡，产权证号：吉市房房权证吉州字第**、市房吉州共字第××号）为上述借款合同提供抵押担保，抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公证以及原告为实现债权的所有费用，双方并依法办理了抵押登记手续，抵押他项权证号为赣（2017）吉安市不动产证明字第0002246号。2017年1月22日，原告依约向被告杨玉萍发放贷款900000元，并办理了借款借据，借据载明贷款到期日为2020年1月18日。2018年6月13日被告杨玉萍归还部分本金45万元后，农商行青原山分理处又于2018年7月16日向其发放贷款45万元并办理了借款借据，借据载明贷款到期日仍为2020年1月18日。自2019年11月21日起，被告杨玉萍开始拖欠利息，截止2020年1月6日，尚欠原告借款本金900000元及利息7756.71元，原告多次催收未果，遂诉至法院。另查明，2019年10月13日，肖峰、晏晓萍夫妇因故去世，两人未生育子女，诉讼中肖峰的父母肖向东、肖元珍作为肖峰的法定继承人均表示自愿放弃对其亲人肖峰所有遗产的继承权，并自愿承担因放弃继承权所引起的相关法律后果。而晏晓萍的父母也已去世，诉讼中晏晓萍的姐姐晏跃敏、晏晓敏、晏琍敏、晏玲敏作为晏晓萍的法定继承人均表示自愿放弃对其亲人晏晓萍所有遗产的继承权，并自愿承担因放弃继承权所引起的相关法律后果。本院认为，农商行青原山分理处与被告杨玉萍签订的借款合同、与晏晓萍、胡沁娟签订的抵押合同系当事人双方真实的意思表示且未违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。因农商行青原山分理处系原告农商行青原支行的下设机构，不具有法人资格，其以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人即农商行青原支行承担，故农商行青原支行是本案的适格原告。被告杨玉萍未按合同的约定归还原告借款本息属严重违约行为，故原告要求被告杨玉萍归还借款本金900000元及利息7756.71元（截止至2020年1月6日，之后的逾期还款利息按借款合同约定年利率6.75%上浮30％，即年利率8.775％计算至实际还款之日止）,合理合法，本院予以支持。因本案所涉债务系被告杨玉萍在夫妻关系存续期间所欠债务，且被告卢秋儿向原告出具了共同还款承诺书，承诺按期归还借款本息，根据相关法律规定应认定为夫妻共同债务，被告卢秋儿应对被告杨玉萍上述应还款项承担共同清偿责任。被告杨玉萍诉讼中提出的其只是名义借款人，实际用款人是胡沁娟与晏晓萍的抗辩理由，因与合同相对性原则相悖，本院不予采纳，其可在承担本案民事责任后另行主张。同时，原告对案涉抵押物即晏晓萍、胡沁娟共同所有的位于吉州区（螺湖花园）10-17号楼附属门面（房屋建筑面积为91.75㎡，产权证号：吉市房权房权证吉州字第**、房吉州共字第××号），已与抵押人晏晓萍、胡沁娟书面约定抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押权已设立，其抵押物权依法应由原告享有，故原告对本案抵押物享有抵押权，并在被告杨玉萍所欠其借款本息范围内对该抵押物的折价款或拍卖、变卖所得的款项享有优先受偿权。诉讼中被告肖向东、肖元珍、晏跃敏、晏晓敏、晏琍敏、晏玲敏作为案涉抵押物的法定继承人表示自愿放弃继承权，并无不当，故被告肖向东、肖元珍、晏跃敏、晏晓敏、晏琍敏、晏玲敏对本案不承担民事责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨玉萍、卢秋儿共同归还原告吉安农村商业银行股份有限公司青原支行借款本金900000元及利息7756.71元（截止至2020年1月6日，之后的借款利息按借款合同约定即年利率8.775%的标准计算至实际还款之日止），限在本判决生效后10日内付清；二、若被告杨玉萍、卢秋儿未履行上述第一项判决义务，则原告吉安农村商业银行股份有限公司青原支行可就晏晓萍、胡沁娟共同所有的位于吉州区（螺湖花园）10-17号楼附属门面（房屋建筑面积为91.75㎡，产权证号：吉市房权证房权证吉州字第**、吉州共字第××号）作为抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费12880元，财产保全费5000元，合计17880元，由被告杨玉萍、卢秋儿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审 判 长  肖明华人民陪审员  高 山人民陪审员  刘秀平二〇二〇年六月三十日法官助理刘影书记员刘琳附：本判决生效后权利人可以申请执行，申请执行的期限为2年。