广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初4826号原告：中信银行股份有限公司广州花都支行，住所地广州市花都区新华街新都大道**馨庭花园****商铺，统一社会信用代码91440101671847827N。负责人：郑铭君。委托诉讼代理人：姚军，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王琰，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：宋国华，男，1975年8月18日出生，汉族，住广州市花都区，被告：张锡霞，女，1977年6月12日出生，汉族，住广州市花都区，原告中信银行股份有限公司广州花都支行（以下简称中信花都支行）与被告宋国华、张锡霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信花都支行的委托诉讼代理人王琰到庭参加了诉讼，被告宋国华、张锡霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中信花都支行向本院提出诉讼请求：1.宋国华立即向中信花都支行归还（2014）穗花银房贷字第××号《中信银行个人购房借款合同》项下全部剩余贷款本金267294.73元，及自2019年8月1日起计至2020年7月16日的利息16148.36元、罚息2297.69元、复利852.23元，及自2020年7月17日起以全部剩余贷款本金267294.73元为基数按合同约定的罚息利率计至实际付清之日止的罚息，及自2020年7月17日起以不能按时支付的利息（包括罚息）为基数按合同约定的罚息利率计至实际付清之日止的复利；2.宋国华支付中信花都支行为追收债权而支付的律师费8000元；3.中信花都支行对宋国华抵押的广州市花都区狮岭大道西91号之六505房经折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内有权优先受偿；4.张锡霞对宋国华的上述债务承担连带清偿责任；5.本案的案件受理费、财产保全费由宋国华、张锡霞承担。事实和理由：一、合同签订情况。（一）2014年4月22日，中信花都支行作为授信人（乙方）与宋国华作为受信人（甲方）签订（2014）穗花银房贷综字第××号《中信银行个人房地产抵押综合授信协议》（下称《综合授信协议》），约定如下：1、第二十五条：综合授信额度为人民币47万元整，授信期限从2014年5月13日起到2024年5月13日止。2.第5.5条：基础额度期限同授信期限。对甲方申请的基础额度项下各类贷款的金额、期限、利率、罚息率、用途、贷款支付方式、支付对象（范围）、还款方式等要素，通过甲乙双方签署的具体借款合同（包括借据）予以约定。3、第20.1条：甲方出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：（3）未按本协议及具体借款合同、具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的。4、第20.2条：授信额度项下任何一笔贷款一旦发生第20.l条规定的任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施，甲方对此不表示任何异议：（1）要求甲方限期或立即纠正违约行为；（2）停止发放综合授信额度内甲方尚未使用的贷款；（3）宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本金及相应利息和相关费用；（5）依照法律法规和本协议的规定实现抵押权。5、第十六条：在甲方不能按期归还本协议项下所欠乙方债务的情况下，乙方为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方全部负担。（二）2014年4月22日，中信花都支行作为乙方（贷款人/抵押权人）与宋国华作为甲方（借款人/抵押人）、张锡霞作为抵押物共有人签订（2014）穗花银房贷字第××号《中信银行个人购房借款合同》（下称《借款合同》），约定如下：1、第20.1条：本合同贷款金额为人民币47万元整。2、个人借款凭证（借据）载明的放款日期为2014年5月13日，到期日期为2024年5月13日，年利率为8.4888%。3、第20.5条：甲方选择的还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月1日，还款总期数为120期，每期还款本息详见计划还款表。4、第6.3条：甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息利率详见第20.7条）…对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。5、第20.7条：逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。6、第八条：8.1本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证。抵押加阶段性保证指甲方同意将以本合同项下贷款资金所购房屋抵押给乙方，以作为甲方偿还本合同项下贷款的担保。对甲方取得该房屋的所有权证并办妥乙方为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证。8.2担保范围：本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金，为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。7、第九条：本合同中的抵押物是指甲方向乙方贷款所购买的房屋（即花都区狮岭大道西91号之六505房）。8、第15.1条：发生下列情况之一即构成违约：15.1.2甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息。9、第15.2条：发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：要求甲方限期纠正违约行为；按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息。二、履约情况。2014年5月13日，中信花都支行依据《借款合同》的约定发放了全部贷款。三、被告违约及宣告贷款提前到期情况。宋国华未按照《借款合同》的约定按时还本付息，自2019年8月1日开始逾期还款，构成违约。四、律师费、案件受理费、财产保全费的承担。（一）因宋国华怠于履行还款义务，中信花都支行为追收债权，委托北京市盈科（广州）律师事务所代理诉讼，根据《委托合同》的约定，中信花都支行向北京市盈科（广州）律师事务所支付了律师费8000元。根据诉争合同约定，该费用应由二被告承担。（二）另外，根据诉争合同约定，本案的案件受理费、财产保全费、公告费等亦应由二被告承担。宋国华、张锡霞未作答辩，亦未提交证据。中信花都支行围绕诉讼请求依法提交了证据。经核证，中信花都支行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中信花都支行保证真实，本院经审查核证后予以认定，并据此确认中信花都支行所诉事实属实。另查：1.涉案抵押房屋所有权人为宋国华，该房产已办理抵押登记，抵押权人为中信花都支行。2.《借款合同》第15.3条约定贷款人因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人承担。3.宋国华、张锡霞于1998年11月2日登记结婚，涉案借款发生在夫妻关系存续期间。经中信花都支行核算，宋国华截至2020年7月16日尚欠中信花都支行借款本金267294.73元、利息16148.36元、罚息2297.69元、复利852.23元。诉讼中，中信花都支行向本院提出财产保全申请，请求冻结、查封或扣押宋国华、张锡霞价值相当于283142.82元的存款或等价财产，中信花都支行为此出具担保函并愿意承担相应的担保责任。本院依法作出（2020）粤0114民初4826号民事裁定书，裁定冻结宋国华、张锡霞的存款283142.82元或查封、扣押等值的其他财产。本院认为，中信花都支行与宋国华签订的《综合授信协议》、《借款合同》均是双方当事人真实意思表示，依法成立、有效，双方当事人均应依约履行各自义务，在违约时承担相应的责任。中信花都支行已按照合同约定向宋国华发放贷款47万元，宋国华自2019年8月1日起逾期还款，构成违约，中信花都支行诉请宋国华偿还全部剩余贷款本金及利息、罚息、复利，符合双方的合同约定，本院予以支持。因罚息系对借款人逾期归还贷款本金而给出借人造成损失的补偿，如对罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平。但对逾期本金计收罚息、对未支付的正常利息计收复利不属于《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”，符合法律规定和双方的合同约定，可以支持。故2020年7月16日之后的利息、罚息、复利继续按照涉案《借款合同》的约定计算至款项还清之日止，但对罚息不计复利。宋国华自愿以其名下所有的位于广州市花都区狮岭大道西91号之六505房的房产为涉案借款提供抵押担保且办理了抵押登记，故中信花都支行对处置该房产所得价款在债权范围内享有优先受偿权。涉案《借款合同》明确约定中信花都支行因实现债权所发生的律师费由宋国华承担，现中信花都支行因本案已实际产生律师费8000元，故中信花都支行诉请宋国华支付律师费8000元，本院予以支持。宋国华、张锡霞系夫妻关系，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间，且用途是购买房产，二人均在涉案《借款合同》中签字，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定，本案债务应认定为宋国华、张锡霞的夫妻共同债务，张锡霞应对宋国华的本案债务承担共同清偿责任。宋国华、张锡霞经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告宋国华、张锡霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司广州花都支行偿还借款本金267294.91元及利息、罚息、复利（截至2020年7月16日的利息为16148.36元、罚息为2297.69元、复利为852.23元，此后的利息、罚息、复利按照涉案《借款合同》约定计算至款项还清之日止，罚息不计收复利）；二、被告宋国华、张锡霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司广州花都支行支付律师费8000元；三、原告中信银行股份有限公司广州花都支行对被告宋国华用于抵押的广州市花都区狮岭大道西91号之六505房经折价或拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；四、驳回原告中信银行股份有限公司广州花都支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2774元，财产保全费1935.71元，合计4709.71元，由被告宋国华、张锡霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 吴 优二〇二〇年十月十日书记员 杜晓嘉