江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初2957号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司张家港市支行，住所地张家港市杨舍镇人民东路36号。负责人：刘学，该行行长。委托诉讼代理人：王治昊，上海申浩（张家港）律师事务所律师。被告：倪涛，男，1992年11月29日生，汉族，住张家港市。被告：倪雪根，男，1966年10月22日生，汉族，住张家港市。被告：蒋卫英，女，1967年7月15日生，汉族，住张家港市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家港市支行（以下简称邮政储蓄银行张家港市支行）诉被告倪涛、倪雪根、蒋卫英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案受理后，依法适用简易程序于2020年5月6日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行张家港市支行委托诉讼代理人王治昊到庭参加诉讼。被告倪涛、倪雪根、蒋卫英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行张家港市支行诉称：2015年7月20日，被告倪涛与原告签订《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》申请贷款，双方约定贷款品种为房屋贷款，贷款（授信）金额为420000元，担保方式为所购房屋抵押，被告倪雪根、蒋卫英承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。2015年7月29日，原告与被告倪涛签订《个人购房/购车借款及担保合同》，双方对借款金额、贷款期限、利率及违约责任等事项进行了相关约定，借款金额为420000元，贷款期限为240个月，自2015年7月29日至2035年7月29日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮5%执行，实际利率以借据为准，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同时，原告与被告倪涛约定由其以张家港市塘桥镇玉景天筑为本合同借款进行抵押担保。根据《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》和《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》原告已于2015年7月29日向被告倪涛发放贷款420000元，借款期限为240个月，自2015年7月29日至2035年7月29日，年利率为5.13%。之后，因被告出现合同中约定的“借款人未按本合同规定按时偿还本息”违约情形，原告宣布贷款提前到期。截至2020年3月10日，被告倪涛拖欠原告借款本金362066.39元、利息8028.22元，合计370094.61元，经原告多次催讨，被告拒不归还本金及利息。为维护原告的合法权益，向法院提起诉讼请求判令：1、被告倪涛、倪雪根、蒋卫英归还借款本金362066.39元并支付截止2020年3月10日的利息8028.22元、自2020年3月11日起至实际清偿之日止按照合同约定计算的利息、复利；2、被告倪涛赔付原告律师费损失21404元；3、如被告倪涛到期未履行上述给付义务，原告有权就其本案债务对其提供抵押的位于张家港市塘桥镇玉景天筑折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。被告倪涛、倪雪根、蒋卫英均未作答辩。经审理查明：2015年7月20日，倪涛向邮政储蓄银行张家港市支行递交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，主要内容为：借款人为倪涛，贷款品种为房屋贷款，贷款（授信）金额为420000元，贷款（授信）期限为240个月，还款方式为等额本息，还款日为每月指定日20日，担保方式为所购房屋抵押和机构保证，购房用途为自住，售房人名称为苏州金宾士房地产开发有限公司，项目名称（仅针对期房）为玉景天筑，房屋坐落于，总房价为602000元，首付款为182000元；借款人栏内由倪涛签名。在共同还款承诺一栏内载明“本人倪雪根（身份证号码：）及蒋卫英（身份证号码：）承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务”，倪雪根、蒋卫英在共同还款人栏内签名。2015年7月29日，邮政储蓄银行张家港市支行（贷款人）与倪涛（借款人、抵押人）、苏州金宾士房地产开发有限公司（保证人）签订一份《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：32009563115070258535），约定：贷款人根据借款人的申请同意向借款人发放个人购置房屋贷款420000元，贷款用途为仅用于购买坐落于玉景天筑房屋；贷款期限为240个月，自2015年7月29日至2035年7月29日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮5%执行，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款发放至倪涛账户后将贷款资金再划付至苏州金宾士房地产开发有限公司账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的20日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的执行利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，本合同具有同等法律效力，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；保证人苏州金宾士房地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的条件，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。《抵押物清单》载明抵押物为玉景天筑（面积102.33平方米）。坐落于塘桥镇玉景天筑7幢1302室的不动产于2017年3月30日办理了抵押登记手续，邮政储蓄银行张家港市支行取得了苏（2017）张家港市不动产证明第0006016号《不动产登记证明》，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为邮政储蓄银行张家港市支行，义务人为倪涛，不动产权证书号为苏（2017）张家港市不动产权第000xx号，抵押方式为一般抵押权，房产被担保主债权数额（最高债权数额）为420000元，房屋抵押面积为100.79平方米。2015年7月29日，邮政储蓄银行张家港市支行将贷款420000元转入倪涛账户，后邮政储蓄银行张家港市支行将该款项再转入苏州金宾士房地产开发有限公司账户。邮政储蓄银行张家港市支行出具的个人贷款（手工）借据载明：借款期限240个月（从2015年7月29日至2035年7月29日），借款用途为购房，还款方式为等额本息，年利率为5.13%，借款金额为420000元；倪涛在借款人栏内签名。倪涛于2015年8月起开始还本付息，自2019年6月起未能按时足额偿还借款本息，邮政储蓄银行张家港市支行于2020年3月4日向倪涛出具《贷款提前到期通知书》，宣布编号为32009563115070258535号的《个人购房/购车借款及担保合同》项下所有贷款于2020年3月4日提前到期，要求倪涛立即偿还结欠的所有款项（本金362066.39元、利息7738.82元，均暂计至2020年3月4日）及至实际清偿之日的所有利息、费用等款项，邮政储蓄银行张家港市支行以EMS邮政特快专递方式向倪涛邮寄上述材料，邮件于2020年3月7日签收。截止2020年3月10日，倪涛尚欠邮政储蓄银行张家港市支行借款本金362066.39元、利息8028.22元。2015年7月20日，倪涛、倪雪根、蒋卫英分别向邮政储蓄银行张家港市支行出具《法律文书送达地确认书》，确认了贷款人送达催收函、对账单等文书及产生纠纷后法院送达司法文书的地址为玉景天筑。邮政储蓄银行张家港市支行为本案诉讼与上海申浩（张家港）律师事务所签订《委托代理协议》，约定邮政储蓄银行张家港市支行向上海申浩（张家港）律师事务所支付律师代理费用21404元。以上事实，有《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》、《不动产登记证明》、个人贷款（手工）借据、个人贷款受托支付转账凭证、一本通/绿卡通交易明细、中国邮政储蓄银行客户还款结清试算清单、《贷款提前到期通知书》、EMS邮政特快专递邮寄凭证、邮件查询单、《法律文书送达地确认书》、《委托代理协议》、庭审笔录等予以证实。本院认为，本案所涉《个人购房/购车借款及担保合同》系当事人真实意思的表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力，当事人均应依约行使权利及履行义务。原告依约向被告倪涛发放贷款420000元，但被告倪涛未能按约归还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，在被告倪涛未举证证明实际还本付息金额的情况下，本院根据原告的主张、结合现有证据确定本案所涉借款尚欠的借款本金为362066.39元、截止2020年3月10日的利息为8028.22元，原告要求被告倪涛支付上述款项以及自2020年3月11日起至实际清偿之日止按照合同约定计算的利息、复利的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张律师费损失21404元，有《委托代理协议》佐证，符合合同约定，且没有超出江苏省律师服务收费标准，本院予以支持。被告倪雪根、蒋卫英向原告作出承诺就被告倪涛向原告的借款愿意共同承担归还全部贷款本息的义务，被告倪雪根、蒋卫英的意思表示自愿真实，故被告倪雪根、蒋卫英应与被告倪涛共同向原告偿还所欠借款本息。被告倪涛以其名下的不动产为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告主张对抵押财产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，优先受偿债权数额以《个人购房/购车借款及担保合同》载明的抵押担保的范围为准。被告倪涛、倪雪根、蒋卫英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、答辩等诉讼权利，产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百三十三条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告倪涛、倪雪根、蒋卫英应共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家港市支行借款本金362066.39元并支付截止2020年3月10日的利息8028.22元、自2020年3月11日起至实际清偿之日止按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算的利息、复利。限于本判决生效后十日内履行。二、被告倪涛应偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家港市支行律师费损失21404元。限于本判决生效后十日内履行。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家港市支行就本案被告倪涛的债务对其提供抵押担保的位于张家港市塘桥镇玉景天筑不动产【不动产登记证明号：苏（2017）张家港市不动产证明第000xx号】折价或以拍卖、变卖所得的变价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3586元、财产保全费2520元，合计6106元，由被告倪涛、倪雪根、蒋卫英负担5845元，由被告倪涛另外负担261元。被告负担部分由其于本判决生效后十日内汇入本院；逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审判员  唐勇二〇二〇年五月十四日书记员  张殷本判决附录法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百三十三条民事法律行为是民事主体通过意思表示设立、变更、终止民事法律关系的行为。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。