青海省西宁市城西区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）青0104民初967号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行，统一社会信用代码：9163000057992421X1，营业场所：西宁市城西区微波巷1号。 负责人：岳利贵，该行行长。 委托诉讼代理人：刘从智，青海致琨律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘建英，青海致琨律师事务所实习律师。 被告：马英虎，男，撒拉族，1991年4月3日出生，公民身份号码：×××，住青海省循化撒拉族自治县。 被告：冶娜，女，回族，1989年12月20日出生，公民身份号码：×××，住陕西省西安市雁塔区。 被告：马英群，男，撒拉族，1981年5月1日出生，公民身份号码：×××，住青海省循化撒拉族自治县。 原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行（以下简称上海浦发银行西宁分行）诉被告马英虎、马英群借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序审理。上海浦发银行西宁分行于2020年4月16日申请追加冶娜为被告，并要求其承担共同还款责任。本院公开开庭进行了审理，原告上海浦发银行西宁分行的委托诉讼代理人刘从智和刘建英，被告马英虎、马英群到庭参加诉讼，被告冶娜经传票传唤未到庭参加诉讼。现已审理终结。 上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告一马英虎、被告二冶娜偿还借款本金2299357.62元，截至2020年3月3日的利息284796.36元（含罚息198857.27元和复利17776.94元），并判令被告支付自2020年3月4日起，以本金2299357.62元为基数，按年利率9.263%计算至借款本金实际清偿之日止的罚息，以尚欠的利息257356.22元为基数，按年利率9.263%计算至利息实际清偿之日止的复利，以累计产生的罚息为基数，按年利率9.263%计算至利息实际清偿之日止的复利；二、请求判令被告一、被告二共同向原告支付原告为实现债权支付的律师费18700元；三、请求判令就被告三马英群提供抵押的证号为：青（2016）西宁市不动产权第XXXX号，位于××区等三处不动产依法拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项诉讼请求确定的债务范围内享有优先受偿权；四、本案所有诉讼费、保全费均由被告承担。事实与理由：2016年8月11日，原告与被告马英虎签订《个人担保借款合同》，被告二冶娜在共同还款人处签字捺印。合同约定原告向被告提供800万元贷款用于支付工程款，贷款期限为3年，自2016年8月23日至2019年8月23日，贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率基础上上浮30%，即按6.175%执行，贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日贷款执行利率加收50%执行，借款的还款方式采用等额本息还款法，每月10日为还款日。同日，被告马英群签订《个人担保借款合同》，并在抵押人处签字捺印，以位于××区等三处房产向原告提供了抵押担保，房屋共有人马才力麻古在抵押财产共有人处签字捺印，并于当日办理了不动产抵押登记，不动产他项权证号为：青（2016）西宁市不动产证明第0027046号。被告于2018年10月11日后未按合同约定履行还本付息义务，现主债权已到期，已经构成严重违约，并损害了原告的合法权益。为维护自身合法权益，原告特依据《合同法》等相关法律法规以及协议之相关规定，向贵院提起诉讼，望贵院查明事实、判如所请。 马英虎和马英群辩称，原告所述基本属实，但是罚息和复利过高。 冶娜未答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月1日，上海浦发银行西宁分行（贷款人）、马英虎（借款人）、马英群（抵押人）共同签订《个人担保借款合同》，约定贷款金额8000000元，贷款用途为付工程款，贷款期限为3年，贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基准上上浮30%计算即6.175%，贷款利率调整方式为从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整，贷款发放至马秀春账户，还款方式为等额本息还款法，合同项下的抵押财产信息：西宁市城东区昆仑路295号5号楼295-15号等3处，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行等内容。合同6.2条约定抵押财产所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金，抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）；12.1.1约定，对于借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同第15.14条约定的逾期罚息利率计收罚息……罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；13.2条约定，借款人在本合同有效期内，不能按照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担；14.1条约定，本合同中提及的“贷款本息”包括贷款本金、利息、复利、逾期及挪用罚息以及与本贷款或贷款之担保有关的任何未清偿费用。冶娜作为共同还款人在该合同上签字，合同第5.10条约定，本合同项下的共同还款人（如有）确认：在合同签署页签署合同，即视为其已仔细阅读并充分了解本合同内容，同意作为借款人在本合同项下贷款的共同还款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任，并不可撤销地授权贷款人，在借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权从共同还款人在上海浦东发展银行各营业机构开立的任一账户中主动扣收到期应还贷款本息及相关费用。 2016年8月16日，上海浦发银行西宁分行（权利人）和马英群（义务人）在西宁市不动产登记局对位于西宁市××区等3处不动产办理了抵押登记，并取得青（2016）西宁市不动产证明第0027046号不动产登记证明。 上海浦发银行西宁分行于2016年8月23日向马英虎指定账户发放贷款8000000元。马英虎未按照双方约定的期限足额偿还贷款本息，致使纠纷产生。 另查，上海浦发银行西宁分行与青海致琨律师事务所签订《诉讼业务法律服务委托合同》，约定上海浦发银行西宁分行委托青海致琨律师事务所办理马英虎等不良贷款纠纷及执行程序或非诉讼解决，马英虎案件的基础费用18700元。上海浦发银行西宁分行于2020年4月3日向青海致琨律师事务所支付了该笔费用。 本院认为，上海浦发银行西宁分行与马英虎、马英群、冶娜签订《个人担保借款合同》，为完全民事行为能力人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，应受法律保护。上海浦发银行西宁分行按约发放贷款，马英虎应当按约偿还本金及利息，但其未按合同约定足额偿还本息，截至2020年3月3日剩余本金2299357.56元未予返还，产生利息68162.15元、罚息198857.28元、复利17777.3元。对于上海浦发银行西宁分行主张的截至2020年3月3日的本金及利息、罚息，现合同约定借款期限已届满，该主张符合双方合同的约定，马英虎应予偿还，2020年3月4日至实际给付之日的罚息，应以未还本金为基数按照年利率9.26%承担；对于上海浦发银行西宁分行主张的复利17777.3元，其中6733.79元以应还未还利息为基数计算所得，该部分诉求符合双方合同约定，应予支持；其中11043.51元以应还未还罚息为基数计算所得，双方在合同中未约定对于应还未还罚息收取复利，《人民币利率管理规定》第二条规定该规定调整凡在中华人民共和国境内经营人民币存贷款业务的金融机构，本案原告上海浦发银行西宁分行作为金融机构，从事贷款业务，应受该规定的调整，该规定第四条：“中国人民银行制定的各种利率是法定利率，法定利率具有法律效力，其他任何单位和个人均无权变动”和第二十一条：“……对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”规定，复利的收取基数是应还未还利息，而非罚息，故对该部分不予支持。双方合同约定借款人未按时偿还贷款及相应费用，贷款人因行使债权而产生的律师费用由借款人承担，在本案中已实际产生律师费18700元，该部分诉讼请求予以支持。冶娜在案涉合同中作为共同还款人签字，其应当知晓自己签字的行为后果，双方在合同中约定共同还款人对借款人的各项义务承担连带责任，故其应对马英虎在本案中的各项债务承担连带责任。马英群以其位于西宁市××区等3处不动产（建筑面积887.59平方米）为马英虎的上述贷款提供抵押担保，且该抵押办理了抵押登记，案涉合同中对于抵押担保范围有明确约定，根据《中华人民共和国担保法》第四十六条的规定，该抵押的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金及律师费，上海浦发银行西宁分行要求马英群以该不动产为马英虎的借款本金、利息、罚息、复利、违约金及律师费承担抵押担保责任的诉讼请求予以支持，马英群应按合同约定承担抵押担保责任，上海浦发银行西宁分行就该抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。抵押人承担抵押责任后，有权向债务人追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、马英虎于本判决生效之日起三十日内偿还上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行本金2299357.56元、利息68162.15元、罚息198857.28元、复利6733.79元和律师费18700元，共计2591810.78元，并以未还借款本金为基数按照年利率9.26%承担自2020年3月4日至实际给付之日的罚息和以未还利息为基数按照年利率9.26%承担自2020年3月4日至实际给付之日的复利，以不超过年利率24%为限计算给付； 二、冶娜对马英虎本判决确定的各项债务承担连带责任； 三、上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行以马英群位于西宁市××区等3处不动产[不动产登记证明：青（2016）西宁市不动产证明第0027046号]折价或者拍卖、变卖所得的价款在本判决确定的马英虎承担债务范围内优先受偿，马英群在上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行实现抵押权后，有权向马英虎追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费27738元，减半收取13869元，保全费5000元，共计18869元，由马英虎负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内提起上诉，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于西宁市中级人民法院。 审判员  韩占华 二〇二〇年五月二十二日 书记员  鸟 慧 附则： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。