湖北省武汉市江夏区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0115民初179号原告：赵思诗，女，1983年7月2日出生，汉族，住武汉市江夏区，被告：杜鹏，男，1976年4月7日出生，汉族，户籍地武汉市武昌区，现下落不明，被告：罗红霞，女，1983年2月23日出生，户籍地四川省宜宾市翠屏区，现下落不明，511502198302231320。原告赵思诗与被告杜鹏、罗红霞民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赵思诗到庭参加了诉讼，被告杜鹏、罗红霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。疫情防疫期间及公告期间均不计入审理期限。本案现已审理终结。原告赵思诗向本院提出诉讼请求：1.判令被告杜鹏、罗红霞偿还借款713000元及利息，利息自2019年12月1日起按年利率24%计算至借款还清之日止；2.本案诉讼费由被告杜鹏、罗红霞承担。事实与理由：2019年3月至7月期间，被告杜鹏以资金周转为由陆续向我借款共计713000元。2019年10月22日，我作为出借人，被告杜鹏作为借款人及被告罗红霞作为连带责任保证人，共同补签了一份《个人借款协议》，协议确定被告杜鹏共向我借款713000元，并约定其中330000元借款分四期还给我，即2019年11月10日前还款30000元、2019年11月30日前还款50000元、2019年12月30日前还款150000元、2020年1月10日前还款100000元，2020年6月1日前还清剩余383000元借款；如不能按期归还借款，被告杜鹏应承担我为追讨该借款支出的差旅费、律师费、诉讼费等，被告罗红霞承担连带责任。还款期限届满后，被告杜鹏未在约定时间还款。根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条条规定，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。被告杜鹏未按约履行还款义务，其行为构成以自己的行为表明不履行主要债务，因此，我要求被告杜鹏立即偿还所有借款。为维护合法权益，特诉至人民法院。被告杜鹏、罗红霞均未作答辩。原告赵思诗围绕诉讼请求依法提交了借款协议2份、信用卡账单、银行交易明细、个人借款协议2份等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告赵思诗与被告罗红霞系邻居、朋友关系。被告杜鹏与被告罗红霞于2014年7月7日登记结婚，后于2016年3月11日登记离婚，再于2016年12月29日登记结婚，后又于2018年8月9日登记离婚。2019年4月至2019年7月期间，被告罗红霞、被告杜鹏以被告杜鹏做工程需要资金周转为由多次向原告赵思诗借款。2019年5月4日，原告赵思诗与被告杜鹏签订了一份《借款协议》，协议约定原告赵思诗把信用卡110000元借给被告杜鹏用于生意周转，从2019年5月4日起借款期限3个月，被告杜鹏每月4日前按月利率2%支付利息，先息后本。另外，还约定信用卡逾期产生的一切费用和法律后果由被告杜鹏承担，一个月内必须全额还清。被告杜鹏自2019年5月4日起使用原告赵思诗名下广发银行信用额度60000元的信用卡62×××32及中国光大银行信用额度50000元的信用卡48×××10。中国光大银行信用卡48×××10信用额度于2019年8月调至60000元。被告杜鹏使用广发银行信用卡62×××32至2019年11月26日，截至该期账单日2019年12月2日应还款共计60920.28元（已扣减原告赵思诗偿还的6094元）。2019年12月，原告赵思诗申请挂失广发银行信用卡62×××32并补办了广发银行信用卡62×××86。被告杜鹏使用中国光大银行信用卡48×××10至2019年11月26日，截至该期账单日2019年12月3日应还款共计60598.03元。2020年1月，原告赵思诗申请挂失中国光大银行信用卡48×××10并补办了中国光大银行信用卡48×××53。原告赵思诗与被告罗红霞于2019年6月1日签订了一份《借款协议》，协议约定原告赵思诗出借现金100000元给被告罗红霞使用，从2019年6月1日起借款期限3个月，被告罗红霞每月1日前按月利率5%支付利息。此借款100000元包括被告罗红霞于2019年4月24日向原告赵思诗借款50000元及原告赵思诗名下平安银行信用额度50000元的信用卡62×××95。2019年6月，原告赵思诗将此信用卡交付给被告罗红霞使用，该信用卡7、8、9、10、11、12月账单的还款交易明细中均有“跨行还款-杜鹏”等内容记载。被告罗红霞使用平安银行信用卡62×××95至2019年11月24日，截至该期账单日2019年12月2日应还款共计55722.62元。2020年1月2日，原告赵思诗申请挂失了该信用卡。2019年6月1日，原告赵思诗作为出借人、被告罗红霞作为借款人、被告杜鹏作为连带责任担保人签订了一份《个人借款协议》，约定原告赵思诗出借290000元给被告罗红霞用于中铁五局浦梅铁路PM-4段工程周转，被告罗红霞自愿支付200000元“分红报酬”给原告赵思诗；还约定本金290000元自2019年6月5日起至2020年12月5日止分18个月还清，前17个月每月还款11000元，剩余本金103000于第18个月一次性还清；分红报酬200000元自2019年6月1日起至2020年5月30日止分12个月还清，2019年9月1日支付50000元，2019年12月1日支付50000元，2020年3月1日支付50000元，2020年6月1日支付50000元；还约定如不能按期归还借款，被告罗红霞承担原告赵思诗追讨该借款的差旅费、律师费、诉讼费等，连带责任保证人自愿与被告罗红霞负连带返还本金和追讨该借款的差旅费、律师费、诉讼费等责任。2020年6月4日，原告赵思诗收到平安银行发放的贷款290000元，此款的贷款期限36期，每期等额还款10536.64元。2019年6月5日，原告赵思诗取现290000元支付给被告罗红霞。2019年7月3日，被告杜鹏转账11000元至原告赵思诗平安银行账户偿还贷款；2019年8月3日，被告杜鹏转账11000元至原告赵思诗平安银行账户偿还贷款；2019年9月4日，被告杜鹏转账10600元至原告赵思诗平安银行账户偿还贷款；2019年11月4日，被告杜鹏转账10537元至原告赵思诗平安银行账户偿还贷款。2019年6月13日，被告罗红霞向原告赵思诗借款50000元；2019年7月5日，被告罗红霞又向原告赵思诗借款50000元；2019年7月6日，被告罗红霞再次向原告赵思诗借款10000元。原告赵思诗多次向被告罗红霞、被告杜鹏催要借款，经原告赵思诗与被告罗红霞、被告杜鹏结算，借款共计620000元，利息共计93000元，共计713000元。2019年10月22日，原告赵思诗与借款人被告杜鹏、连带责任保证人被告罗红霞签订了一份《个人借款协议》，约定被告杜鹏以资金周转为由向原告赵思诗借款共计713000元，并约定2019年11月10前偿还30000元，2019年11月30日前偿还50000元，2019年12月30日前偿还150000元，2020年1月10日前偿还100000元，2020年6月1日前偿还383000元，还约定如不能按期归还借款被告杜鹏承担原告赵思诗追讨该借款的差旅费、律师费、诉讼费等，连带责任保证人被告罗红霞自愿与被告杜鹏负连带返还本金和追讨该借款的差旅费、律师费、诉讼费等责任。此后，被告杜鹏、罗红霞仍未按约还款，原告赵思诗遂诉至本院。本院认为，2019年4月至2019年7月期间双方当事人发生多笔借贷行为，又于2019年10月22日签订借款协议对发生在双方之间的借贷金额及利息再次确认，并明确借款人系被告杜鹏、连带责任保证人系被告罗红霞，原告赵思诗与被告杜鹏之间的借贷关系明确。原告赵思诗出借给被告杜鹏的款项来源于“自有资金”和“信贷资金”，其中“自有资金”共计160000元，“信贷资金”共计460000元，包括信用额度60000元的广发银行信用卡、信用额度60000元的中国光大银行信用卡、信用额度50000元的平安银行信用卡及平安银行信用贷款290000元。1.关于原告赵思诗出借的“信贷资金”问题。作为自然人，原告赵思诗未取得金融监管部门的批准，将从金融机构取得的资金转贷给被告杜鹏，以此谋取利差，实际上属于从事银行业务活动，违反了《银行业监督管理法》关于未经批准任何单位或者个人不得从事银行业金融机构的业务活动的禁止性规定，损害了国家对信贷资金的发放及利率管理秩序。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第四项、第五项规定，原告赵思诗将其广发银行信用卡、中国光大银行信用卡、平安银行信用卡交付给被告杜鹏使用并将其平安银行信用贷款290000元转贷给被告杜鹏的系列借贷行为及相应部分的借贷协议应认定为无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。本案中，被告杜鹏应向原告赵思诗返还使用广发银行信用卡、中国光大银行信用卡、平安银行信用卡而产生的应还款项共计183334.93元（=67014.28元+60598.03元+55722.62元），还应返还平安银行信用贷款290000元。关于转贷“信贷资金”的利息，由于转贷“信贷资金”的借贷行为及相应部分的借贷协议认定无效，故双方当事人关于转贷“信贷资金”的借款利率约定亦无效，故原告赵思诗主张按照年利率24%计付利息的诉请缺乏事实和法律依据，本院不予支持。转贷“信贷资金”的利息应按照年利率6%计算，使用广发银行信用卡、中国光大银行信用卡、平安银行信用卡而产生的应还款项中122736.90元的利息从2019年12月3日起按照年利率6%计算至清偿之日止，剩余60598.03元的利息从2019年12月4日起按照年利率6%计算至清偿之日止，平安银行信用贷款290000元的利息应从实际支付之日即2019年6月5日起按照年利率6%计算。关于平安银行信用贷款290000元，被告杜鹏分别于2019年7月3日、8月3日、9月4日、11月4日偿还11000元、11000元、10600元、10537元，其偿还款项应于实际还款之日先付息后还本，经核算被告杜鹏还应返还本金253605元，利息从2019年11月5日起以本金253605元为基数按照年利率6%计算至清偿之日止。原告赵思诗与银行之间的借贷关系与本案并非同一个法律关系，故原告赵思诗应向银行偿还的贷款本息与被告杜鹏应偿还给原告赵思诗的借款本息无关，且原告赵思诗转贷“信贷资金”具有过错，因此产生的损失应由原告赵思诗自行承担。2.关于原告赵思诗出借的“自有资金”问题。原告赵思诗出借“自有资金”的借贷行为及相应部分的借贷协议合法有效。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。本案中，原告赵思诗出借的“自有资金”共计160000元，根据2019年10月22日双方当事人对前期利息结算的金额，经本院核算，双方当事人约定的借款利率超过年利率24%，现原告赵思诗主张按照年利率24%计算利息，符合法律规定，本院予以支持，故2019年4月24日支付的借款50000元、2019年6月13日支付的借款50000元、2019年7月5日支付的借款50000元、2019年7月6日支付的借款10000元的利息从实际支付借款之日起按照年利率24%计算至清偿之日止。3.关于被告罗红霞保证责任问题。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债权履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，原告赵思诗与被告罗红霞对保证期间没有约定，原告赵思诗起诉之日系自主债权履行期届满之日起6个月内，故其要求被告罗红霞承担保证责任符合法律规定，本院予以支持。综上，原告赵思诗主张被告杜鹏、被告罗红霞的诉请，符合法律规定部分，本院予以支持。被告杜鹏、被告罗红霞经本院传票唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃当庭抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第四项第五项、第五十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告杜鹏于本判决生效之日起十日内向原告赵思诗返还借款122736.90元并支付利息，利息自2019年12月3日起以本金122736.90元为基数按照年利率6%计算至清偿之日止，被告罗红霞负连带责任；二、被告杜鹏于本判决生效之日起十日内向原告赵思诗返还借款60598.03元并支付利息，利息自2019年12月4日起以本金60598.03元为基数按照年利率6%计算至清偿之日止，被告罗红霞负连带责任；三、被告杜鹏于本判决生效之日起十日内向原告赵思诗返还借款253605元并支付利息，利息自2019年11月5日起以本金253605元为基数按照年利率6%计算至清偿之日止，被告罗红霞负连带责任；四、被告杜鹏于本判决生效之日起十日内向原告赵思诗偿付借款50000元及利息，利息自2019年4月24日起以本金50000元为基数按照年利率24%计算至清偿之日止，被告罗红霞负连带责任；五、被告杜鹏于本判决生效之日起十日内向原告赵思诗偿付借款50000元及利息，利息自2019年6月13日起以本金50000元为基数按照年利率24%计算至清偿之日止，被告罗红霞负连带责任；六、被告杜鹏于本判决生效之日起十日内向原告赵思诗偿付借款50000元及利息，利息自2019年7月5日起以本金50000元为基数按照年利率24%计算至清偿之日止，被告罗红霞负连带责任；七、被告杜鹏于本判决生效之日起十日内向原告赵思诗偿付借款10000元及利息，利息自2019年7月6日起以本金10000元为基数按照年利率6%计算至清偿之日止，被告罗红霞负连带责任；八、驳回原告赵思诗其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10930元，保全费4085元，公告费600元，合计15615元，由被告杜鹏与被告罗红霞连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  石 英人民陪审员  李红艳人民陪审员  徐庆莉二〇二〇年九月二十九日书 记 员  黄 犇