江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0924民初1513号原告：江苏射阳农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省射阳县合德镇解放路385号。法定代表人：杭辉，董事长。委托诉讼代理人：崇东，该公司员工。委托诉讼代理人：陈朗之，该公司员工。被告：李乃豪，男，1963年3月15日出生，汉族，住江苏省建湖县。被告：张敏，女，1966年4月11日出生，汉族，住江苏省建湖县。被告：江苏兴阳置业有限公司，住所地江苏省射阳县合德镇城南路228号。负责人：李德育，该公司董事长。原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司（以下简称射阳农商行）与被告李乃豪、张敏、江苏兴阳置业有限公司（以下简称兴阳置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月20日公开开庭进行了审理，原告射阳农商行的委托诉讼代理人崇东、陈朗之到庭参加诉讼，被告李乃豪、张敏、兴阳置业公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。射阳农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告李乃豪、张敏归还贷款本金1966558.64元及截止2019年4月24日的利息359749.9元，合计2326308.54元，并承担从2019年4月25日起至偿清之日止，按年利率10.29%计算的利息；2.判令被告兴阳置业公司对被告李乃豪、张敏的上述还款义务，承担连带清偿责任；3.诉讼费由三被告负担。事实和理由：2015年2月15日，射阳农商行与李乃豪、张敏、兴阳置业公司签订《房产按揭抵押担保借款合同》约定：李乃豪、张敏向射阳农商行借款228万元，购买兴阳置业公司开发的海韵嘉园25号楼102、103、202商铺，借款期限从2015年2月15日起至2025年2月15日止，并约定按年利率8.61%结算利息，李乃豪、张敏自愿以按揭房产作抵押担保，已办理预抵押登记手续。兴阳置业公司自愿为李乃豪、张敏的按揭借款提供过渡性连带保证担保。截止2019年4月24日，李乃豪、张敏尚欠本金1966558.64元、利息359749.9元。因李乃豪、张敏的按揭商铺未能办理正式抵押手续，兴阳置业公司作为担保人应承担连带责任。射阳农商行索款无果，诉至本院要求判如所请。李乃豪、张敏、兴阳置业公司未作答辩，亦未提交证据。射阳农商行围绕其诉讼请求提交了《房产按揭抵押担保借款合同》、借款借据、江苏农信核心业务系统贷款余额表等证据。经审查，射阳农商行提交的证据符合证据的真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年2月15日，射阳农商行（合同中称“甲方”、“贷款人”、“抵押权人”）与李乃豪（合同中称“乙方”、“借款人”、“抵押人”）、张敏（合同中称“乙方”、“借款人”、“抵押人”）、兴阳置业公司（合同中称“丙方”、“开发商或售房单位”、“担保人”）签订《房产按揭抵押担保借款合同》一份。该合同约定的与本案有关的内容为：1.鉴于乙方向某方购买个人商品房，并以该房产及其权益作为抵押物向甲方申请个人房产按揭贷款，甲方根据乙方的需要和甲方的可能，自2015年2月15日起至2025年2月15日止，共10年，向乙方发放额度房屋总价贰佰贰拾捌万元整的个人房产按揭贷款，为乙方所购款的39.89%，分120期归还。2.本合同记载的借款金额、用途、期限、利率与借款借据不一致时，以借款借据为准，借款借据作为本合同的组成部分具有同等的法律效力。3.借款利率按年利率8.61%执行。借款期限在一年以内（含一年的）执行本合同利率，遇法定利率调整不分段计息，借款期限在一年以上的，借款利息按月计付，结息日为每月第二十日。遇法定利率调整，于次年1月1日按相应利率档次的执行新的利率规定；国家法定利率调整时，甲方有义务直接执行中国人民银行有关规定，不另行通知乙方和丙方。4.还款方式：借款期限在一年以上的，经甲、乙双方约定采用等额本息还款法，确定每月还本付息额，每月第二十日为乙方的每期还款日，最后一次利随本清。5.本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证。抵押加阶段性保证是指以乙方提供的所购住房及其全部权益作抵押，乙方未取得《房屋所有权证》和办妥抵押登记之前，由丙方提供阶段性连带责任保证向乙方发放贷款的方式。6.房产抵押：乙方愿以本人有权处分的房产，经评估后价值伍佰柒拾壹万伍仟陆佰壹拾玖元整（明细见“抵押清单”），作为向甲方借款的抵押物，上述抵押物清单作为本合同组成部分，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押房产的净收入为准。当乙方不能依合同约定按期偿还借款时，甲方有权依照我国法律的规定，以抵押房产折价，或者以拍卖、变卖或以其它方式处置抵押房产的价款优先受偿，上述“依合同约定偿还借款”包括甲方依照合同的约定或国家法律、法规规定宣布合同项下借款提前到期的情形。抵押担保的范围包括贷款的本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师代理费、抵押物处置费、过户费等甲方实现债权的一切费用。本合同有效期内如发生下列一项或多项事件，甲方有权宣布本合同提前到期，并有权依法处理抵押物，并优先受偿：（1）乙方连续超过三个月或累计六个月付款期未按时偿还借款本息和相关费用的……7.保证方式：保证期间，丙方对乙方的债务承担连带责任保证。保证期间从本合同签订之日起至抵押的房产取得房屋所有权证和土地使用权证，办妥抵押登记，并将《房屋他项权证》及有关资料交甲方保管之日止。保证范围：本合同项下借款本金和利息、逾期利息、复利、罚息以及其他本合同规定应借款人缴付的一切费用和本合同引起的有关法律费用。8.违约责任：（1）乙方在合同期内，未按月偿还借款本息，甲方将按规定对其逾期本息计收逾期利息和复利。（2）本贷款发生后，乙方连续三个月或累计六个月付款期未按时偿还借款本息及相关费用，甲方即可按本合同有关条款处理。9.本合同未尽事宜，按照国家有关法律、法规及银行有关抵押贷款规定办理。”合同编号为射农个楼按抵借字【2015】第3211021501号的抵押物品清单中载明抵押物品名称为海韵嘉园25号楼102号商铺、海韵嘉园25号楼104号商铺、海韵嘉园25号楼202号商铺，抵押作价总额为2280000元。2015年2月16日，李乃豪出具编号为403460946号的射阳农商行借款借据一份，借据主要内容为：“借款金额为人民币（大写）贰佰贰拾捌万元整，借款日期2015.2.16，到期日期2025.2.10，结息方式为每月21日结息，借款用途为购房，借款利率为年利率8.61%。”借款后，李乃豪偿还了借款本息至2019年4月24日。截至2019年4月24日，尚欠本金1966558.64元、利息359749.9元。射阳农商行索要无果，诉至本院要求判如所请。另查明，案涉房屋并未办理房产证，亦未办理抵押登记。本案在审理过程中，射阳农商行申请保全，本院依法裁定对李乃豪、张敏位于射阳县海韵嘉园25号楼102号商铺价值50万元范围内查封；对位于射阳县海韵嘉园25号楼103号商铺价值116万元范围内查封；对位于射阳县海韵嘉园25号楼202号商铺价值70万元范围内查封。本院认为：1.射阳农商行与李乃豪、张敏、兴阳置业公司之间的《房产按揭抵押担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。借款后，李乃豪、张敏未能按约还本付息已达到合同约定连续三个月或累计六个月，构成违约，故射阳农商行主张李乃豪、张敏承担偿还借款本金、按照合同约定利率的1.5倍支付逾期还款利息，具有事实和法律依据，本院依法予以采信。2.兴阳置业公司为李乃豪、张敏的贷款提供阶段性连带责任保证，因案涉借款并未办妥贷款所购房屋抵押登记手续，故射阳农商行要求兴阳置业公司对主合同提前到期所发生的债务承担连带责任的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院依法予以支持，兴阳置业公司承担保证责任后，有权依法向李乃豪、张敏追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李乃豪、张敏于本判决发生法律效力之日起十日内,向原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司归还贷款本金1966558.64元及截止2019年4月24日的利息359749.9元，合计2326308.54元，并承担逾期利息（自2019年4月25日起至偿清之日止，以1966558.64元本金为基数，按年利率10.29%计算）；二、被告江苏兴阳置业有限公司对被告李乃豪、张敏的上述第一项还款义务承担连带清偿责任；三、被告江苏兴阳置业有限公司承担保证责任后，有权向被告李乃豪、张敏追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25410元，减半后收取12705元，保全费5000元合计17705元，由被告李乃豪、张敏、江苏兴阳置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 徐晓东二〇二〇年七月三十日法官助理 周文艳书 记 员 谷 雷附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。