河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终605号上诉人（原审原告）：阳光财产保险股份有限公司洛阳中心支公司，住所地河南省洛阳市涧西区黄河路南段地久商务大厦。负责人：郑善芳，该支公司总经理。委托诉讼代理人：李军，该公司员工。委托诉讼代理人：刘俊果，该公司员工。被上诉人（原审被告）：郭晓薇，女，1970年4月30日出生，汉族，住河南省洛阳市涧西区。上诉人阳光财产保险股份有限公司洛阳中心支公司（以下简称阳光财险洛阳中心支公司）因与被上诉人郭晓薇财产保险合同纠纷一案，不服河南省洛阳市涧西区人民法院（2019）豫0305民初4066号民事判决，向本院提出上诉，本院立案后依法组成合议庭进行了审理。上诉人阳光财险洛阳中心支公司的委托诉讼代理人刘俊果到庭参加诉讼，被上诉人郭晓薇经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。上诉人阳光财险洛阳中心支公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判郭晓薇向阳光财险洛阳中心支公司支付理赔款42639.06元及欠付保费4939.01元，并支付违约金（违约金计算标准以赔款和保费总额为基数，按年利率24%为标准计算，暂计至2019年4月25日，应计至实付之日）；2.一、二审诉讼费由郭晓薇负担。事实与理由：1.郭晓薇于2017年6月8日在阳光财险洛阳中心支公司投保阳光个人贷款保证保险，并以此向中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行申请贷款并成功获批，贷款金额72000元，分36期偿还。郭晓薇自2017年6月12日至2018年10月12日均在相应期限内足额还款，但自2018年11月12日后便不按时还款，由此导致阳光财险洛阳中心支公司于2019年1月31日向中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行理赔42639.06元。以上事实阳光财险洛阳中心支公司提交了中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行向阳光财险洛阳中心支公司出具的代偿债务与权益转让确认书，郭晓薇的还款明细、贷款合同等证据，这些证据能够证明中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行已经向郭晓薇发放贷款的事实，已达到高度盖然性的证明标准，一审法院对上述事实未予认定错误。2.因郭晓薇的银行卡流水涉及个人隐私，阳光财险洛阳中心支公司系员工代理，无法调取，故无法提供中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行向郭晓薇发放贷款的直接证据。综上一审判决认定事实不清，请二审法院查明事实，支持阳光财险洛阳中心支公司的上诉请求。被上诉人郭晓薇未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。阳光财险洛阳中心支公司向一审法院起诉请求：1.判令郭晓薇向阳光财险洛阳中心支公司支付理赔款人民币42639.06元，尚欠保费4939.01元，并支付违约金2627.87元；2.判令由郭晓薇承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2017年6月8日，郭晓薇在阳光财险洛阳中心支公司处投保阳光个人贷款保证保险一份，并填写了《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》等材料。投保单显示的贷款用途为生产生活所需。在阳光财险洛阳中心支公司出具的《阳光个人贷款保证保险保险单》（显示的签单日期为：2017年6月9日）中载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行，保险金额为85608元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为1368元。保险单中还特别约定：投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人发生逾期、提前还款的，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。2017年6月12日，郭晓薇与案外人中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行签订《个人贷款合同》一份，该合同约定郭晓薇向中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行贷款柒万贰仟元整，贷款期限36个月（2017年6月12日至2020年6月12日），合同还对贷款利率、罚息利率进行了约定。但是对于案外人中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行是否依约向郭晓薇发放了合同约定的贷款，阳光财险洛阳中心支公司称庭后提交相应证据，却在该院多次催促下始终未予提交任何证据。2019年1月31日，案外人中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行向阳光财险洛阳中心支公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，该确认书显示该行于2019年1月31日收到了阳光财险洛阳中心支公司依照保险合同约定支付的代偿款42639.06元。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力；当事人对自己的主张，有责任提供证据。阳光财险洛阳中心支公司、郭晓薇之间的保证保险合同关系，有《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》、《阳光个人贷款保证保险保险单》等证据为证，应当依法予以认定。但因阳光财险洛阳中心支公司未提供证据证实案外人中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行依约向郭晓薇发放了贷款，故此，对于阳光财险洛阳中心支公司基于贷款已经发放的事实在本案中提起的相关诉讼请求，该院依法不予支持。郭晓薇经该院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依据《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：驳回阳光财险洛阳中心支公司的诉讼请求。一审案件受理费527.5元，由阳光财险洛阳中心支公司负担。本院二审期间当事人提交了证据，阳光财险洛阳中心支公司提交对账单一份，证明：中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行已向郭晓薇按照贷款合同约定，足额发放贷款。本院认定事实除与一审法院认定事实一致外，另查明：2017年6月12日中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行向郭晓薇发放贷款72000元至郭晓薇个人账户。本院认为，阳光财险洛阳中心支公司、郭晓薇签订的《阳光个人贷款保证保险投保单》以及郭晓薇与中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行签订的《个人贷款合同》均在平等自愿基础上签订，系双方当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，应当为有效合同。郭晓薇作为《个人贷款合同》的借款人向阳光财险洛阳中心支公司投保，则阳光财险洛阳中心支公司、郭晓薇之间形成合法有效的保证保险合同关系。现因郭晓薇未按期履行《个人贷款合同》约定的还款义务，导致阳光财险洛阳中心支公司依约履行了代偿责任，支付中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行42639.06元，故阳光财险洛阳中心支公司有权依据合同约定及法律规定向郭晓薇追偿，故郭晓薇应当支付阳光财险洛阳中心支公司拖欠的代偿款42639.06元，并按月支付自阳光财险洛阳中心支公司代偿之日起的违约金。违约金应按照年利率24%计算。保费尚欠4939.01元应当予以支持。阳光财险洛阳支公司有关郭晓薇应支付代偿款及相关保费的上诉请求成立，本院均依法予以支持。郭晓薇经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担对其不利的法律后果。综上所述，阳光财险洛阳中心支公司的上诉请求成立，本院依法予以支持。一审法院认定事实不清，适用法律不当，本院依法予以纠正。依据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第三项规定判决如下：一、撤销河南省洛阳市涧西区人民法院（2019）豫0305民初4066号民事判决；二、郭晓薇于本判决生效后十日内向阳光财产保险股份有限公司洛阳中心支公司支付代偿款42639.06元及违约金，违约金以42639.06元为基数，自2019年1月31日起按年利率24%计算至代偿款支付完毕之日止；三、郭晓薇于本判决生效后十日内向阳光财产保险股份有限公司洛阳中心支公司支付保险费4939.01元；四、驳回阳光财产保险股份有限公司洛阳中心支公司的其他诉讼请求。如果郭晓薇未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1055元，二审案件受理费989元，共计2044元，均由郭晓薇负担。本判决为终审判决。审判员  付爱丽二〇二〇年四月二十日法官助理傅艺林书记员杨伯钊