江苏省盐城市大丰区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0982民初1208号原告：江苏大丰农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91320900782094063W，住所地盐城市大丰区常新中路**。法定代表人：卞玉叶，该公司董事长。委托诉讼代理人：尹东平（特别授权），男，汉族，1969年6月22日出生，该公司员工，住盐城市大丰区。委托诉讼代理人：杨石（特别授权），男，汉族，1975年5月1日出生，该公司员工，住盐城市大丰区。被告：蔡爱国，男，1965年10月24日出生，汉族，户籍所在地盐城市亭湖区，现住盐城市经济技术开发区。被告：李秋霞，女，1966年10月3日出生，汉族，户籍所在地盐城市亭湖区，现住盐城市经济技术开发区。委托诉讼代理人：蔡爱国（特别授权），男，1965年10月24日出生，汉族，户籍所在地盐城市亭湖区，现住盐城市经济技术开发区。委托诉讼代理人：王金涛（以上二名被告共同委托、特别授权），盐城市东城法律服务所法律工作者。被告：倪纲，男，1957年3月21日出生，汉族，住盐城市亭湖区。被告：乔萍，女，1971年5月27日出生，汉族，户籍所在地盐城市亭湖区，现住盐城市。委托诉讼代理人：冯向东（系被告乔萍之夫），男，1970年11月18日出生，公务员，汉族，住盐城市亭湖区。委托诉讼代理人：沈丹丹（特别授权），江苏一正律师事务所律师。被告：蔡大玮，男，1990年8月30日出生，汉族，住盐城市。委托诉讼代理人：蔡爱国（特别授权），男，1965年10月24日出生，汉族，户籍所在地盐城市亭湖区，现住盐城市经济技术开发区。委托诉讼代理人：王金涛（特别授权），盐城市东城法律服务所法律工作者。原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司（以下简称大丰农商行）与被告蔡爱国、李秋霞、倪纲、乔萍、蔡大玮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告大丰农商行的委托诉讼代理人尹东平，被告蔡爱国、李秋霞、蔡大玮的共同委托诉讼代理人王金涛，被告倪纲，被告乔萍的委托诉讼代理人沈丹丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大丰农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡爱国、李秋霞共同偿还贷款本金199660元，利息22964.16元（计算至2020年7月20日），本息合计222624.16元。并承付本金199660元自2020年7月21日起至实际还款之日止按合同约定计算的利息、罚息和复利。2.被告倪纲在所提供的抵押物价值范围内对被告蔡爱国、李秋霞未还贷款本息承担赔偿责任。3.被告乔萍、蔡大玮对被告蔡爱国、李秋霞的借款本息承担连带清偿责任。4.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年12月18日，我行与蔡爱国、倪纲、孙某签订《最高额个人担保借款合同》，约定自2017年12月18日起至2022年12月10日止，我行分次向被告蔡爱国提供最高额不超过300000元的贷款，倪纲、孙某提供连带责任保证，每笔借款具体约定事项等以借据记载为准。同时约定了违约责任及承担逾期利息、罚息、复利等内容。我行于2018年12月10日向被告蔡爱国发放贷款300000元，约定年利率7.6%，借款期限至2019年11月20日，结息方式为每月20日结息，到期一次性归还借款本金和剩余利息。被告李秋霞在2017年12月11日作出借款人配偶承诺函：“兹有借款人蔡爱国于2017年12月11日向贵行申请贷款300万元。作为共同生活的家庭成员，我愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对以上授信额度内的贷款承担无限连带清偿责任。”2017年12月18日，原告大丰农商行与被告蔡爱国、乔萍签订了《最高额个人保证合同》。2018年11月20日，原告大丰农商行与被告蔡爱国、蔡大玮又签订了《个人贷款最高额保证合同》。贷款到期后，被告蔡爱国仅支付部分本息，至2020年7月20日尚欠贷款本金199660元，利息22964.16元。被告蔡爱国、李秋霞辩称，对《最高额个人担保借款合同》的真实性没有异议，向原告大丰农商行借款30万元，目前尚欠借款本金199660元没有异议，目前我们经济困难，愿意分期付款，现请求法院依法处理。被告倪纲辩称：1.我不同意原告的诉讼请求，不同意承担本案的经济赔偿责任。原告没有按照担保合同中明确的还款方式收取本金，只是收取的利息，担保借款合同第二页第六条第二项明确了原告应当本息一起收取，不能单收利息。2.原告在办理房产证抵押手续时我和孙某没有到房产中心去办理抵押登记手续。3.原告在办理贷款时没有要求我和孙某出具第二套房的证明。4.原告帮助借款人蔡爱国说话、隐瞒借款人的还款，且在起诉之后信贷员到我和孙某家里吵闹。还对我进行恐吓，情绪激动。蔡爱国在第一次庭审后还了十多万元，说明蔡爱国不是没有钱还，而是存心赖账不还，他的卡公司家庭不分，他把这个钱用于蔡大玮在盐城市繁华区买房了。之后他把这个房子卖给了他的亲戚，他们一家现在住在里面。他们家有三个事业单位职工，李秋霞是银行的大堂经理，收入很高，是有能力进行还款的。被告乔萍辩称，当时主合同签订非孙某本人签订而是由其他主体签订，该事实原告方和蔡爱国是明知的，我们认为主合同的效力在此情况下应当是恶意串通、无效。乔萍所签订的担保合同如果按原告代理人所陈述属于从合同的话，从合同的效力亦应当无效。退一步讲，即使主合同有效原告作为专业放贷机构对提供抵押物的担保人应尽谨慎审查义务，但本案中债权人未审查孙某本人的身份就任由其他人进行代签字，合同签订后也未按照银行放贷规则对担保人进行追踪导致本案抵押权未生效。乔萍与原告签订的从合同对主合同存在抵押权产生的积极信赖利益，其相信主合同抵押权有效的情况下才签订担保合同，现因债权人怠于履行审查义务使得本案抵押权不成立，加重了其他保证人的担保责任损害了乔萍的积极信赖利益，故乔萍应在抵押物提供的价值范围内免除担保责任。综上请求法庭驳回原告要求乔萍承担担保责任的诉讼请求。被告蔡大玮辩称，被告蔡爱国向原告借款让我担保是事实，请求法庭依法处理。当事人围绕诉讼请求依法提交了最高额个人担保借款合同、最高额个人保证合同、个人贷款最高额保证合同、借款人配偶承诺函、不动产登记证明、盐城旭弘纺织品有限公司委评的位于盐城市区的住宅房地产抵押价值预评估、现场勘查照片、房地产抵押物清单、房屋产权证、国有土地使用证、借款借据、账户明细查询、收贷收息凭证、江苏农信核心业务系统贷款清单、借用商品房产权证借据复印件等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：一、2017年12月11日，被告李秋霞向原告大丰农商行出具《借款人配偶承诺函》一份，内容为“兹有借款人蔡爱国于2017年12月11日向贵行申请贷款300万元。作为共同生活的家庭成员，我愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对以上授信额度内的贷款承担无限连带清偿责任。”二、2017年12月18日，大丰农商行（贷款人）与蔡爱国（借款人）、倪纲（担保人）签订编号为（业务部）农商高保个借字（2017）第298号《最高额个人担保借款合同》一份，约定：借款人向贷款人申请贷款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，自2017年12月18日起至2022年12月10日止分次向借款人发放借款；借款本金最高额不超过人民币叁拾万元整；借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、结息方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续；担保人自愿为借款人在贷款人处的债务提供担保。本合同项下为最高额抵/质押担保的，抵/质押担保的最高额限额不超过人民币伍拾万贰仟伍佰元整；借款利率以借款凭证记载为准；借款人取得的贷款资金，存入如下账户：账户名称蔡爱国，账号为62×××75；贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，经审核无误后，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；借款期限在一年以内（含一年）的，实行每月20日为结息日，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人应于每期还款日前在借款人账户（账户名称为蔡爱国，帐号为62×××75）存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该帐户中划收借款本息；借款人应按时足额还本付息；借款人出现足以影响借款安全的重大不利情形，贷款人可以停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，并提前行使担保权；按照本合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费以及其他实现债权的费用时，贷款人均可直接从借款人任何帐户中划收；本合同项下借款的担保方式为最高额抵押担保；担保人同意以盐城市区房产作为本合同项下借款的抵押物；抵押物暂作价人民币伍拾万贰仟伍佰地整，抵押物的最终价值以抵押权实际时实际处理抵押物的净收入为准。抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他债权的费用；本合同所称重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人已全部或部分丧失还款能力或患重大疾病、死亡、逃匿、失踪、涉嫌刑事犯罪等。另查，该合同尾部担保人孙某（系被告倪纲之妻）签名非孙某本人所签。三、2017年12月18日，被告倪纲未经共同共有人孙某的同意办理了抵押房产登记，不动产登记证明中证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为大丰农商行，义务人为倪纲、孙某，房屋坐落市区大地花园小区20幢201室，抵押的方式为最高额抵押，担保债权的数额为502500元，债权确定期间为2017年12月18日至2022年12月10日，担保范围详见抵押合同。四、2017年12月18日，原告大丰农商行与被告蔡爱国、乔萍签订了《最高额个人保证合同》一份，载明：债权人大丰农商行，债务人蔡爱国，保证人乔萍；为了确保蔡爱国（下称债务人）与债权人签订的编号为（业务部）农商高保个借字[2017]第298号的《最高额个人担保借款合同》的切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保。保证人自愿为主合同债务人自2017年12月18日起至2022年12月10日止，在债权人处办理约定的合同所形成的债务提供最高额连带保证责任担保。本合同所担保债权之最高本金余额为：1.本金金额人民币（金额大写）叁拾万元整；2.本合同第二条保证担保范围的全部金额和费用。上述期间仅指债务发生时间，不包括债务到期时间。在本合同约定的期限和最高余额内，债权人发放贷款无须逐笔办理担保手续。在本合同约定的期限和最高余额内，保证人对债务人的债务承担不可撤销担保责任。保证担保的范围包括债务人依据主合同与债权人发生的主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等)和实现债权的其他一切费用。本合同的保证方式为连带责任保证。保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。若发生法律、法规规定或主合同约定的事项导致主债务提前到期的，债权人有权要求保证人提前履行保证责任，保证人保证期间自主合同债务提前到期之日起二年。本合同的效力独立于主合同，主合同无效，保证合同仍然有效。保证人仍应履行义务并承担连带责任，承担责任的范围以本合同第二条保证合同担保的范围为准。主合同项下除本保证外又有物的保证的，债权人有选择权，保证人愿意就所担保的全部债务先于物的担保履行连带保证责任。五、2018年11月20日，原告大丰农商行与被告蔡爱国、蔡大玮又签订编号为（业务部）农商高保字（2018）第298-2号《个人贷款最高额保证合同》一份，合同主要内容约定，被告蔡大玮为原告与被告蔡爱国订立的（业务部）农商高保个借字[2017]第298号项下自2017年12月18日至2022年12月10日期间，被告蔡爱国结欠原告的实际债务提供连带责任担保，本合同所担保债权之最高本金余额为人民币叁拾万元整。保证范围：被告蔡爱国主合同项下的全部债务，包括但不限于本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费及原告实现债权的其他一切费用等款项。双方对其他条款进行了约定。六、2018年1月11日，被告蔡爱国向原告大丰农商行借款30万元，年利率为7.2%，到期日为2018年12月10日，该笔贷款被告蔡爱国于2018年12月7日偿还完毕。后于2018年12月10日，经被告蔡爱国申请，原告大丰农商行再次向其发放贷款30万元，被告蔡爱国出具借款借据一张，载明：借款期限为2018年12月10日至2019年11月20日，借款利率为年利率为7.6%，结息方式为每月20日结息，此笔借款到期后，被告蔡爱国未能按约全部偿还借款本息，被告李秋霞、倪纲、乔萍、蔡大玮亦未能履行偿还义务。原告大丰农商行索要无果，遂于2020年3月26日向本院提起诉讼。审理中，原告大丰农商行向本院申请财产保全，本院依法作出(2020)苏0982民初1208号民事裁定，冻结蔡爱国、李秋霞、倪纲、乔萍、蔡大玮银行存款35万元或查封、扣押其他等值财产。原告大丰农商行因此支付保全申请费2270元。2020年7月20日，被告蔡爱国偿还了原告大丰农商行借款本金100340元，尚欠原告大丰农商行借款本金199660元及利息22964.16元。七、审理中，被告乔萍向本院提出申请，要求对被告大丰农商行提交的2017年12月18日《最高额个人保证合同》中骑缝处乔萍字样的签名及指纹是否是乔萍本人所签、所捺进行鉴定，2020年8月26日，本院依法委托苏州同济司法鉴定所进行鉴定，该所于2020年9月16日作出苏同济司鉴所[2020]文鉴字第252号司法鉴定意见书，载明：签约日期为2017年12月18日的《最高额个人保证合同》上“乔萍”骑缝签名字迹与比对材料字迹是同一人书写。同日，该鉴定所向本院回函一份，载明：经该所初步审查检验发现，检材骑缝指印纹线模糊不清，可供检验鉴定的特征点少，不具备检验条件，故根据《司法鉴定程序通则》的相关规定，该鉴定事项做终止鉴定处理。被告乔萍为此支付鉴定费4415元。对该鉴定意见，双方当事人表示无异议。本院认为，原告大丰农商行与被告蔡爱国、倪纲签订的《最高额个人担保借款合同》、原告大丰农商行与被告蔡爱国、乔萍签订的《最高额个人保证合同》、原告大丰农商行与被告蔡爱国、蔡大玮签订的《个人贷款最高额保证合同》以及被告李秋霞出具的《借款人配偶承诺函》，系各方当事人的真实意思表示，其内容并未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应按约履行合同义务。原告大丰农商行根据合同约定，按约向被告蔡爱国发放贷款，被告蔡爱国未能按照合同约定按期还款，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。该贷款发生在被告蔡爱国、李秋霞夫妻存续期间，且被告李秋霞向原告大丰农商行出具了承诺，承诺其为该贷款承担连带清偿责任。故被告李秋霞应与被告蔡爱国共同承担向原告大丰农商行偿还所借款项本息的责任。被告倪纲未经共同共有人孙某的同意，擅自以其与孙某的共有财产为该贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》的有关规定，共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。因被告倪纲对导致抵押无效存有过错，故被告倪纲依法应对被告蔡爱国、李秋霞的债务在抵押物价值范围内向原告大丰农商行承担赔偿责任。原告大丰农商行要求被告乔萍、蔡大玮对被告蔡爱国、李秋霞还款义务承担连带清偿责任，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告乔萍、倪纲辩称的理由与合同约定及相关法律不符，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告蔡爱国、李秋霞共同偿还原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司贷款本金199660元及计算至2020年7月20日的利息22964.16元，合计222624.16元，并承付本金199660元自2020年7月21日起至实际履行之日止按合同约定利率计算的利息、罚息及复利。二、被告倪纲对被告蔡爱国、李秋霞上述第一款载明的还款义务在其所提供的抵押物价值范围内向原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司承担赔偿责任。三、被告乔萍、蔡大玮对被告蔡爱国、李秋霞的上述第一款载明的还款义务承担连带清偿责任。上述义务，各被告于本判决生效后三十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5984元，保全费2270元，合计8254元，由被告蔡爱国、李秋霞、倪纲、乔萍、蔡大玮共同负担，于本判决生效之日起15日内汇缴至本院[收款单位：盐城市大丰区人民法院（诉讼费）、收款银行：中国银行大丰支行营业部、收款账号：62×××82]。鉴定费4680元，由被告乔萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费。审 判 长 郑 刚人民陪审员 葛 新人民陪审员 李明成二〇二〇年十月十九日法官 助理 吕 杨书 记 员 史春丽附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。3.最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第五十四条按份共有人以其共有财产中享有的份额设定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。4.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。