上海市青浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0118民初24275号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上海青浦区支行，住所地上海市青浦区。负责人：姚健，行长。委托诉讼代理人：诸天明，上海志道律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱姚良，上海志道律师事务所律师。被告：张学明，男，1967年12月9日出生，汉族，住上海市松江区。被告：查爱萍(与张学明系夫妻关系)，女，1969年6月24日出生，汉族，住上海市南汇区。委托诉讼代理人：张学明，男，1967年12月9日出生，汉族，住上海市松江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海青浦区支行与被告张学明、查爱萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月26日立案后，依法适用简易程序。原告起诉时提出了财产保全申请，本院依法采取了财产保全措施。2020年3月12日，本院对本案公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人诸天明、朱姚良，被告张学明以及其作为查爱萍之委托诉讼代理人到庭参加诉讼。审理中，双方当事人自愿延长简易程序适用期间三个月。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海青浦区支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告张学明于2014年3月13日签订的编号为XXXXXXXQXXXXXXXXXXXX的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、判令被告张学明提前清偿借款本金人民币2,255,263.38元，并偿付利息23,138.85元(含罚息253.72元，利息、罚息计算至2019年12月8日)，两项合计2,278,402.23元；3、判令被告张学明偿付以借款本金2,255,263.38元为基数，自2019年12月12日起至实际清偿之日止的逾期利息(按合同约定的利率上浮30%即6.9797%)；4、判令被告张学明以其所有的位于上海市青浦区朱家角绿舟路XXX弄XXX号房屋对上述债务承担抵押担保责任;5、判令被告查爱萍对上述债务承担共同还款责任。事实与理由：两被告系夫妻关系，被告张学明系借款人。张学明为购买坐落上海市青浦区朱家角镇绿舟路XXX弄XXX号的房屋，于2014年4月13日与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定：原告向张学明提供借款306万元，借款期限自2015年3月13日至2032年3月13日止(实际放款日与到期日以借据为准)，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档人民币基准利率下浮9%执行，实际利率以借据为准，即年利率为5.369%，还款方式按月等额本金还款法，即每月还款额=贷款本金/贷款期间月数+未到期本金*月利率，罚息：如张学明未按约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%；担保方式：抵押担保，且双方于2015年4月10日对案涉房屋办理了相应的抵押权登记手续。被告查爱萍作为张学明的共同申请人及配偶理应承担共同还款责任。2015年4月20日，原告发放借款。张学明使用后，自2016年5月20日起多次逾期还款，至今已累计6次未按时足额偿还贷款本息，且抵押物两抵的行为已违反合同约定义务。鉴于以上情况，原告决定提前收回贷款，并于2019年11月18日通知两被告结清贷款，但未果。原告认为，两被告的违约行为已严重损害原告合法权益，为保护原告信贷资金安全和维护自身合法权益，原告依据相关合同约定及我国法律、法规的规定，特向法院提起诉讼。被告张学明辩称：对诉请1，确认自己存在逾期还款事实，同意提前解除借款合同关系，但认为原告的解除通知书没收到；对诉请2，无异议；对诉请3，恳请原告减免；对诉请4，无异议。被告查爱萍的辩称意见同张学明，同意承担共同还款义务。经开庭审理查明：2014年3月13日，原告与被告张学明签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，编号为XXXXXXXQXXXXXXXXXXXX，约定张学明向原告借款306万元，用于购买坐落上海市青浦区朱家角镇绿舟路XXX弄XXX号房屋，贷款期限204个月，自2015年3月13日起至2032年3月13日止；还款方式采用按月等额本金还款法，借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮9%；如张学明未按合同约定日期、金额偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同约定的利率基础上加收30%：如张学明连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，并要求张学明提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。张学明自愿提供抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的费用。查爱萍作为案涉所购房屋共有人在合同上签字确认。2015年4月10日，原告与张学明在上海市青浦区房地产登记处将案涉房屋办理了抵押权登记手续。2015年4月20日，原告按约向张学明发放贷款306万元。张学明使用借款后，自2018年4月20日起未按约归还借款本息。至同年10月20日，张学明已累计六次未按时足额偿还贷款本息。截止至2019年12月11日，张学明未归还的借款本金为2,255,263.38元，利息为23,138.85元。以上查明事实，由原告提供的个人消费贷款申请表、《个人购房/购车借款及担保合同》、上海市房地产登记证明、放款凭证、还款清单(以上均为复印件)以及双方当事人的一致陈述等证据佐证，经当庭出证、质证，双方当事人均无异议，本院予以确认。本案审理过程中，原告提供消费贷款提前收回通知书及快递面单复印件各一份(填写的收件地址为案涉房屋处所，快递面单上记录了“收件地址无人11/23”字样，跟踪单记载的内容为2019年12月7日收发室签收)，以此证明张学明已在2019年12月7日收到原告邮寄的提前收回借款通知书的事实。经质证，张学明称，自己未在该处所居住，未曾收到该通知。本院认为，原告与被告张学明签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人在自愿、平等基础上订立，反映了双方当事人的真实意思表示，应确认为合法、有效，对双方当事人具有法律约束力，双方均应恪守。张学明使用借款后，已累计六次未按时足额偿还贷款本息，此行为显然已构成违约，根据合同约定，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，有权要求张学明支付利息(利率根据合同之约定)。由于原告并无充分证据证明其已在2019年12月7日将提前收回借款的函件通知到张学明，故合同的解除之日应以张学明收到本案诉状副本的2020年1月11日认定。对借款本金、利息(含复利)，两被告对原告计算至2019年12月11日的金额无异议，本院予以确认。对2019年12月12日起至合同解除之日期间产生的利息(含复利)以及合同解除之后产生的逾期罚息，被告张学明恳请原告减免，因原告不予接受，张学明仍应按合同约定支付。张学明对本案债务提供了物的担保并依法办理了抵押物抵押权登记手续，原告对抵押物享有优先受偿权，优先受偿的范围及于借款本金、利息、罚息等。被告查爱萍作为张学明之配偶，自愿承担本案债务，符合法律规定，本院予以支持。综上，原告的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，判决如下：一、准予原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海青浦区支行与被告张学明签订的编号为XXXXXXXQXXXXXXXXXXXX的《个人购房/购车借款及担保合同》于2020年1月11日解除；二、被告张学明、查爱萍应于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海青浦区支行借款本金2,255,263.38元，以及偿付截止至2019年12月11日止的利息23,138.85元；三、被告张学明、查爱萍应于本判决生效之日起十日内共同偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海青浦区支行借款本金2,255,263.38元自2019年12月12日起至2020年1月11日止的利息和复利，利息的利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮9%，复利的利率按罚息利率计收，罚息利率在合同约定的利率基础上上浮30%；四、被告张学明、查爱萍应于本判决生效之日起十日内共同偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海青浦区支行借款本金2,255,263.38元自2020年1月12日起至实际清偿之日止的逾期利息，利率在本合同约定的利率基础上上浮30%，本合同利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮9%；五、若被告张学明、查爱萍届时未履行上述主文所确定的第二至四项还款义务的，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海青浦区支行有权与被告张学明协商，以坐落上海市青浦区朱家角镇绿舟路XXX弄XXX号房屋折价或拍卖、变卖，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海青浦区支行优先受偿，该抵押物折价或拍卖、变卖后价款超过债权数额的部分归被告张学明所有，不足部分由被告张学明、查爱萍在上述主文所确定的第二至四项还款义务范围内继续清偿。当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25,347.20元，减半收取计12,673.60元，财产保全费5,000元，均由两被告张学明、查爱萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  杨明华二〇二〇年四月三十日书记员  汪 绮附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。三、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。