湖南省株洲市天元区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0211民初1377号原告：华融湘江银行股份有限公司株洲金汇支行，住所地湖南省株洲市国土局右侧裙楼。负责人：黄文飞，系该行行长。委托诉讼代理人：孙慧英，女，1979年8月9日出生，汉族，户籍所在地湖南省株洲市天元区。代理权限为特别授权，即代为申请保全，放弃、承认、变更诉讼请求，提起上诉、反诉、和解，代为签收相关法律文书等。委托诉讼代理人：龙海艳，女，1977年9月4日出生，汉族，户籍所在地广东省惠州市惠城区。代理权限为一般代理。被告：余淼，女，1984年6月27日出生，汉族，住湖南省株洲市天元区。被告：罗金惠，男，1984年1月13日出生，汉族，住湖南省株洲市天元区。被告：株洲新安居置业有限公司，住所地株洲市天元区二十五区长江北路新安居建材大市场。法定代表人：涂棋伍。系该公司董事长。委托诉讼代理人：言洁，女，1978年10月22日出生，汉族，住湖南省株洲市石峰区。代理权限为特别授权，即代为起诉，承认、变更、放弃、反驳诉讼请求，提起反诉，进行和解。被告：株洲红星新安居实业有限公司，住所地湖南省株洲市天元区二十五区长江北路东侧。负责人：廖玉军。原告华融湘江银行股份有限公司株洲金汇支行（以下称华融湘江银行）诉被告余淼、罗金惠、株洲新安居置业有限公司（以下称新安居置业公司）、株洲红星新安居实业有限公司（以下称红星实业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月27日立案受理后，依法由审判员罗昀适用简易程序于2020年6月28日公开开庭进行了审理。周松林担任法官助理，何婷担任书记员。原告的委托诉讼代理人孙慧英、龙海艳及被告新安居置业公司的委托诉讼代理人言洁到庭参加了诉讼。被告余淼、罗金惠、红星实业公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼,本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告华融湘江银行向本院提出诉讼请求：1、被告余淼偿还贷款本金108421.76元及利息2750.52元（利息含罚息，暂计算至2020年3月5日，后续部分继续按合同约定计算至本息还清时止）；2、原告对被告余淼、罗金惠抵押给原告的抵押物（新安居建材大市场3栋324室）拍卖、变卖所得价款在全部贷款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3、被告罗金惠、新安居置业公司、红星实业公司对被告余淼的全部贷款本息向原告承担连带清偿责任；4、四被告共同承担本案的诉讼费用、保全费。事实与理由：被告余淼与原告于2012年8月16日签订《个人购房借款合同》。原告向被告余淼发放商铺按揭贷款29万元，期限10年。被告余淼于2019年9月21日本息逾期，截止2020年3月5日，被告余淼尚欠贷款本金108421.76元，利息2750.52元。被告罗金惠、新安居置业公司、红星实业公司分别与原告于2012年8月16日签订《保证合同》，为被告余淼提供连带保证责任。同日，被告余淼、罗金惠与原告签订《抵押合同》，约定以被告余淼、罗金惠名下位于株洲市天元区为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。贷款发放后被告余淼未能按时偿还贷款本息，被告罗金惠、新安居置业公司、红星实业公司亦未承担保证责任，故原告诉至本院。被告新安居置业公司辩称：一、被告新安居置业公司与原告签订的《保证合同》中约定的担保方式为连带责任保证担保，未作抵押、质押担保。根据相关规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其担保范围内承担保证责任。根据被告新安居置业公司与原告签订的《保证合同》约定，被告新安居置业公司对本案债务的保证期间的起算时间应为本案最后一批债务届满之日即2022年8月28日。故被告新安居置业公司还未到承担担保证责任的时间，不存在承担保证责任；二、本案中被告余淼、罗金惠以房屋为上述债务作了抵押担保，故在余淼不清偿借款时，应将抵押物折价变卖优先受偿，不足部分再由债务人及其担保人承担清偿责任。综上，被告新安居置业公司不应承担保证责任。被告余淼、罗金惠、红星实业公司未向本院提供答辩意见和证据。经审理查明：2012年8月16日，原告华融湘江银行（贷款人）与被告余淼（借款人）签订一份《个人购房借款合同》[合同编号：华银（株洲金汇）个房字第（2012年0077号）]约定：借款人向贷款人借款29万元；借款期限10年，自2012年8月16日起至2022年8月16日止；利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮20%，合同期内如遇贷款基准利率调整，于利率调整次月1日起依据新的贷款基准利率和本合同约定的利率浮动比例对合同利率记进行调整；还款方式为按月等额本息还款；若借款人未按约定期限还款，且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人自逾期之日起就逾期部分按逾期贷款利率（约定利率上浮50%）计收利息直至贷款人清偿本息为止；借款人在合同项下任何一笔借款本息发生逾期，贷款人有权宣布合同项下已发放的借款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分借款本息并停止继续发放借款，并有权处分抵押财产或要求保证人承担连带保证责任；因借款人违约致使贷款人以起诉方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的实现债权和担保权利的费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费等……同日，原告（债权人）分别与罗金惠、新安居置业公司、红星实业公司（均为保证人）各签订一份《保证合同》。以上三份保证合同均约定：保证人自愿为上述借款合同项下债务向债权人提供连带责任保证担保；担保范围包括因主合同而产生的债务本金、利息（包括但不限于法定利息、约定利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括诉讼费、执行费等）和其他所有应付费用；保证期间自主债务期限届满之日起两年。如主合同项下的债务为分批到期的，则本合同的保证期间自最后一批债务届满之日起两年；债权人依主合同约定依法解除主合同或其他情形提前收回债务的，有权书面通知保证人提前承担保证责任；主合同既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者债务人有丧失或者可能丧失履行到期债务的能力，债权人有权要求保证人承担全额连带保证责任而后追偿抵（质）押物……同日，原告（抵押权人）与被告余淼、罗金惠（抵押人）签订一份《抵押合同》约定：抵押人自愿以共同所有的位于天元区房屋为上述主合同项下债务向抵押权人提供抵押担保；担保范围为依据主合同发生的全部债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括诉讼费、执行费等）等其他应付费用；抵押权人依据主合同约定或法律规定解除主合同，以及依据主合同约定的其他情形提前收回债务，其主合同项下的债权未实现或未能全部实现，有权提前处分抵押物并从处分所得价款中优先受偿……2012年8月27日，原告与被告余淼、罗金惠在不动产登记机构办理了抵押登记。原告取得房屋他项权证（他项权证号：1000273196）。2012年8月29日，原告依约向被告余淼发放了29万元借款。《借款借据》载明：借款金额29万元，月利率为6.55‰，借款到期日为2022年8月29日。出借后，被告余淼至今已十余次未依约还款，截至2020年6月27日，拖欠本金82055.38元。各担保人未承担担保责任。双方因此发生纠纷，故原告诉至本院，请求判如所请。以上事实，有原、被告的陈述，原告提供的原、被告身份信息、《个人购房借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、房产登记证明、借款凭证、按揭贷款欠款还款材料、按揭贷款系统自动还款凭证等证据予以证明。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。争议焦点为:原告的诉讼请求有无事实和法律依据。具体分析如下：本案中，原、被告双方签订的《个人购房借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》均系出于真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。各方均应严格按照合同行使权利、履行义务。现借款人多次逾期还款，原告依约有权宣布贷款提前到期，要求被告余淼提前偿还借款本金82055.38元并支付利息（利息含罚息，暂计算至2020年6月27日，此后部分按合同约定利率标准计算至借款本金清偿之日止）。被告罗金惠、新安居置业公司、红星实业公司自愿与原告签订保证合同分别为主合同项下债务在本金、利息、罚息、复利、原告实现债权的费用等范围内向原告提供连带责任保证担保，各方均未约定保证份额，故应连带共同对上述借款合同项下债务承担连带清偿责任。关于被告新安居置业公司的辩论意见一。原告与被告新安居置业公司签订《保证合同》中约定：依主合同约定的其他情形提前收回债务的，债权人有权书面通知保证人提前承担保证责任。由此可得保证人承担保证责任的保证期间的起算时间应提前至债务提前到期日。故被告新安居置业公司以“新安居置业公司还未到承担担保证责任的时间”为由主张被告新安居置业公司不承担保证责任，本院不予支持。关于被告新安居置业公司的辩论意见二。依据双方签订的《保证合同》约定：主合同既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者债务人有丧失或者可能丧失履行到期债务的能力，贷款人有权要求保证人承担全额连带保证责任而后追偿抵（质）押物。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，债权人有权按合同约定在处置抵押物之前直接要求保证人新安居置业公司承担保证责任。故被告以“应先实现抵押担保再实现保证担保”为由主张被告新安居置业公司不承担保证责任，本院不予支持。虽原告与被告余淼、罗金惠双方形成了以位于株洲市天元区为原告债权提供抵押担保的合意，但因涉案房屋并未办理抵押登记。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，抵押权自登记时设立，现涉案房屋未能办理抵押权登记，故原告不享有抵押权，本院对其要求行使抵押权的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余淼于本判决生效之日起十日内向原告华融湘江银行股份有限公司株洲金汇支行偿还借款本金82055.38元并支付利息（含罚息）（自2020年6月28日起按合同约定利率标准计算至借款本金清偿之日止）；二、被告罗金惠、株洲新安居置业有限公司、株洲红星新安居实业有限公司连带共同对判决第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告华融湘江银行股份有限公司株洲金汇支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2524元，减半收取1262元，财产保全申请费1170元，合计2432元，由被告余淼、罗金惠、株洲新安居置业有限公司、株洲红星新安居实业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后收到预交诉讼费通知之日起七日内，到株洲市中级人民法院立案大厅或者以银行转账方式（户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，帐号：81×××81，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部）交纳案件受理费。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  罗昀二〇二〇年六月二十八日法官助理周松林书记员何婷附本案适用法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。