黑龙江省五常市人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0184民初1184号原告：中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司，住所地哈尔滨市香坊区民航路**。负责人：李某某，总经理。委托诉讼代理人：陆某某，黑龙江晟义律师事务所律师。被告：杨某，男，19xx年x月x日出生，汉族，住五常市。原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司（以下简称为人民财保公司）与被告杨某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月26日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保公司委托诉讼代理人陆丛珊到庭参加诉讼，被告杨某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财保公司向本院提出诉讼请求:请求判令杨某支付未缴保险费2,052.04元，并支付人民财保公司履行保证责任向中国光大银行股份有限公司哈尔滨滨江支行（以下简称为光大银行）赔偿的杨某未支付的个人信用贷款本息21,902.35元，合计23,954.39元；及以合计金额为基数，自2018年10月2日起至清偿之日止，按日千分之一的利率支付违约金。事实与理由：2017年7月4日，杨某为与光大银行签订个人贷款合同，向人民财保公司申请投保个人信用贷款保证保险，双方同日签订了个人信用贷款保证保险合同（保险单），投保人为杨某，被保险人为光大银行。保险合同约定“贷款金额为30,000元，保险费为20,203.92元，保险金额为33,174.71元，每月保险费561.22元，保费收缴日期为银行扣款之日，投保人需每月按时缴纳保费。特别约定（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而违约后，保险人有权追回赔偿款项，违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2017年7月14日，光大银行向杨某支付贷款30,000元。至2018年10月2日，杨某未及时足额还款，光大银行向人民财保公司申请理赔，人民财保公司于当日支付保险理赔金21,902.35元。人民财保公司履行了保证保险赔偿责任后有权向杨某追偿。诉讼过程中，人民财保公司自愿撤回对王立萍的诉讼。杨某未出庭亦未提交书面答辩。人民财保公司为证明其诉讼主张，向本院举示如下证据：证据一、光大银行《个人贷款合同》一份，借款凭证一张。拟证明杨某于2017年7月14日向光大银行借款3万元，贷款期限36个月，贷款用途为个人日常生活消费，银行于2017年7月14日将借款全部转入杨某个人账户。证据二、人民财保公司个人信用贷款保证保险保险单一份、个人信用贷款保证保险投保单一份。拟证明杨某向人民财保公司投保，双方订立保险合同，合同约定被保险人为光大银行，每期保费为561.22元，每月按时缴纳保费，缴费日期同银行扣款之日，赔偿等待期80日。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项，违约金、理赔及催收产生的其他费用。证据三、代偿债务通知书一份,代偿债务与权益转让确认书一份，客户贷款结清通知书一份。拟证明保险事故发生后，人民财保公司依据保险合同向被保险人支付了21,902.35元,人民财保公司取得对杨某追偿的权利。证据四、保费缴纳明细一份。拟证明自第12期起，杨某未按时足额缴纳保费，截至人民财保公司代为清偿时，尚欠的保费情况。证据五、关于人民财保险公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复一份、人民财保公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款一份。拟证明人民财保险公司开展业务及相应的费用收取系经过中国保监会批准，即人民财保险公司有权收取保费。本院认证意见为上述证据来源合法，内容客观真实，能够证明拟证明的事实，故均予以采信并在卷佐证。杨某未向本庭提交任何证据。经本院审理查明，认定事实如下：2017年7月4日，杨某在人民财保公司投保了个人信用贷款保证保险，同日，人民财保公司为杨某出具了保险单（保单号为PBBR201723010000000623），保险单写明：“贷款金额为30,000元；保险费为20,203.92元；保险金额为33,174.71元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳；缴费日期为银行扣款日期；每月保险费为561.22元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；争议处理方式为诉讼；特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”；杨某自2017年8月14日起至2018年6月14日止，支付了11期的保费,2018年7月14日，杨某支付保费5.77元后，一直未付剩余保费；杨某与光大银行签订《个人贷款合同》（合同编号为75991716000721）一份，约定“借款人未按时足额还款构成违约；贷款人一旦认为发生违约事件，即有权采取以下任何一项或多项措施，（一）要求借款人限期纠正违约行为或消除违约状态；（二）宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）……；由光大银行向杨某发放小额贷款，贷款金额为30,000元；贷款期限为36个月；贷款按月共分36期偿还，还款方式为等额还本付息”；2017年7月14日，光大银行向杨某发放贷款30,000元，并出具贷款借据一份，借据写明：“借款人为杨某，首期执行贷款年利率为6.65%，贷款到期日为2020年7月14日”；2018年10月2日，杨某的逾期贷款21,902.35元由人民财保公司代为清偿，其中剩余本金为21,457.97元，贷款利息为381.08元，逾期罚息为63.30元；同日，光大银行出具代偿债务与权益转让确认书一份，写明：“人民财保公司的PBBR201723010000000623保险单项下的代偿款21,902.35元已于2018年10月2日收到；本行同意于收到上述赔款的同时将对投保人追偿的全部权益转让给贵公司”；2019年6月11日，光大银行为杨某出具了客户贷款结清通知书，告知杨某签订的75991716000721号《贷款合同》项下的人保个人小额信用贷款（2）已于2018年10月2日全部清还完毕。另查明，中国保险监督管理委员会于2014年11月14日做出了保监许可（2014）947号关于人民财保公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复，同意人民财保公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率。本院认为,杨某向人民财保公司就杨某在光大银行贷款一事投保保证保险，人民财保公司为杨某出具以光大银行为被保险人的保险单的行为及杨某与光大银行签订《个人贷款合同》的行为均系双方真实的意思表示，合同内容不违反法律规定，故杨某与人民财保公司之间保证保险合同、杨某与光大银行之间的贷款合同均已成立并生效，对各方当事人均具有约束力，各方当事人均应按照约定履行义务。光大银行按照合同约定向杨某发放了贷款，杨某逾期未还款构成违约，光大银行有权依据杨某签订的《个人贷款合同》第十四条、第十五条的规定要求杨某立即支付剩余全部本息。杨某逾期未还款，并且超过80天的等待期，根据保险合同的约定，应视为保险事故的发生，人民财保公司应当对杨某应付未付的贷款本息、罚息承担赔偿责任，人民财保公司于2018年10月2日履行代偿义务后，有权依据合同约定及法律规定，向杨某追偿，故对于人民财保公司要求杨某支付代偿款21,902.35元的诉讼请求，本院予以支持。对于杨某应付未付的保险费，自2018年6月15日起至2018年10月2日人民财保公司代偿之日止，杨某尚欠的保险费为2,052.04元（561.22元/月÷30天×110天—5.77元＝2,052.04元），人民保险公司要求杨某支付2,052.04元保险费的诉讼请求未超过相应的标准，本院予以支持。至于人民财保公司要求杨某按照保险合同的约定即以尚欠全部款项为基数，从赔偿当日起，每日千分之一支付违约金，本院认为违约金的约定应以弥补损失为主，人民财保公司所受损失并未达到该标准，综合本案双方当事人实际情况及疫情防控特殊情况，本院认为每日千分之一（月利3分）的违约金计算标准过高，本院酌定为按照月利1分的标准支付人民财保公司违约金，对超过该标准部分的诉讼请求，本院不予支持。杨某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权利，不影响本案的审理。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告杨某支付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司保险费2,052.04元及代偿款21,902.35元，此款于本判决生效之日起十五日内给付；二、被告杨某向原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司支付自2018年10月2日起至清偿之日止的违约金（以23,954.39元（2,052.04元＋21,902.35元）为基数，按每月1分利计算），此款于本判决生效之日起十五日内给付；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司其他的诉讼请求。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费398元减半收取199元，由被告杨某负担，此款于判决生效之日起十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审判员  李文兴二〇二〇年十一月二十三日书记员  王佳欣