河南省濮阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫09民终488号上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道南22号。负责人：李华南，该公司副总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：徐帆，女，1979年4月9日出生，汉族，住河南省濮阳县。上诉人中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司(以下简称人民财险新乡分公司)因与被上诉人徐帆追偿权纠纷一案，不服河南省濮阳县人民法院（2019）豫0928民初3963号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月10日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人人民财险新乡分公司委托诉讼代理人施文云、被上诉人徐帆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财险新乡分公司上诉请求：1.请求维持河南省濮阳县人民法院（2019）豫0928民初3963号民事判决第一项,依法改判第二项为:徐帆支付逾期保费3957.47元,并支付违约金8133.05元(违约金以保险理赔款及保费之和41284.54元为基数,自2019年1月23日起按照日千分之一的利率标准暂计至2019年8月8日,实际主张至款项还清之日止);2.二审诉讼费用由徐帆承担。事实和理由：一审以追偿权纠纷为由排除人民财险新乡分公司基于保险合同对保险费、违约金的诉讼请求实属不当。1.根据双方当事人保险单特别规定的约定:保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一向保险人缴纳违约金保险人基于保险人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。因此,人民财险新乡分公司不仅具有追回赔偿款项的追偿权利,还具有请求徐帆支付未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用的权利。2.《最高人民法院关于印发修改后的的通知》规定:同一诉讼中涉及两个以上的法律关系的,应当依当事人诉争的法律关系性质确定案由,均为诉争法律关系的,则按诉争的两个以上法律关系确定并列的两个案由。当事人起诉的法律关系与实际诉争的法律关系不一致的,人民法院结案时应当根据法庭查明的当事人之间实际存在的法律关系的性质,相应变更案件的案由。3、一审法院仅根据一审系属追偿权纠纷,人民财险新乡分公司诉求徐帆支付保险费、违约金,系基于保险合同主张权利,二者并非同一法律关系,就排除请求支付保险费、违约金不属其审理范围实属不当。故恳请二审法院查明真相,依法改判,维护法律的公平公正。徐帆辩称，当时贷款时，购买了一个300元的保险，还有一份贷款61000元，徐帆认可涉案61000元借款和300元保险，但不认可39000元的保单，目前总共还了16个月贷款，每月还2950元，现在还了40000多了，最后一笔大概还到2018年10月份。人民财险新乡分公司向一审法院起诉请求：1.请求徐帆支付人民财险新乡分公司理赔款37827.07元、逾期保险费3957.47元及违约金（违约金以理赔款及逾期保费之和41784.54元为基数，自2019年1月23日起按照每日1‰的利率计算至被告履行完毕之日止）；2.案件受理费由徐帆承担。一审法院认定事实：2017年7月3日，徐帆向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行淮河路支行）签订借款合同。合同约定，贷款用途为生产生活所需，借款金额为61000元，借款期限36个月，自2017年7月3日至2020年7月3日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75％上浮40％执行，本合同项下首期执行贷款年利率6.65％。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照约定履行了支付徐帆61000元借款的义务。徐帆认可其正常偿还银行贷款至2018年10月份，2018年11月份给保险公司工作人员美红微信转账500元，之后因为生活困难没有再偿还过钱，并同意偿还下欠银行借款本息。人民财险新乡分公司提供的中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的消费信贷对账单显示，自2017年8月4日至2018年10月4日期间，每月4日偿还借款本息1873.76元，共15个月，合计金额28106.4元；2019年1月23日，偿还该笔借款本金37048.82元、利息743.13元、罚息35.12元，合计37827.07元。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向中国人民财产保险股份有限公司出具的代偿债务与权益转让确认书显示，“贵公司个人信用贷款保证保险第PBBR201741070000000446号保险单项下的代偿款（人民币）叁万柒仟捌佰贰拾零角柒分（大写）37827.07元（小写）已于2019年1月23日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司。”一审法院认为，徐帆认可还款至2018年10月份，人民财险新乡分公司称徐帆还款15期，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的消费信贷对账单显示，自2017年8月4日至2018年10月4日期间，每月4日正常还款共15期，故徐帆最后一次偿还银行借款时间为2018年10月4日。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的消费信贷对账单显示，2019年1月23日，偿还该笔借款本金37048.82元、利息743.13元、罚息35.12元，合计37827.07元。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向中国人民财产保险股份有限公司出具的代偿债务与权益转让确认书证明，该37827.07元系人民财险新乡分公司代为偿还，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人民财险新乡分公司，故人民财险新乡分公司要求徐帆偿还代偿本息37827.07元的诉讼请求本院予以支持。徐帆称2018年11月份给保险公司（原告）工作人员美红微信转账500元，人民财险新乡分公司予以认可，该500元应从中扣减，故徐帆应当偿还人民财险新乡分公司代偿本息37327.07元。本案为追偿权纠纷，人民财险新乡分公司诉求徐帆支付保险费、违约金，系基于保险合同主张权利，二者并非同一法律关系，故人民财险新乡分公司诉求徐帆支付保险费、违约金不属于本案审理范围，本案不作处理，人民财险新乡分公司可另行主张。综上，人民财险新乡分公司代徐帆偿还借款事实清楚，证据确凿，故依据《中华人民共和国民法总则》第三条、第五条、第一百一十三条、第一百一十八条等相关法律、法规之规定，判决如下：一、徐帆偿还人民财险新乡分公司代偿借款本息37327.07元，于判决生效后十日内付清。二、驳回人民财险新乡分公司的其他诉讼请求。如徐帆未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费471元，由徐帆负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院经审理查明,2017年6月16日，徐帆向人民财险新乡分公司投保个人信用贷款保证保险，并于2017年6月16日签订个人信用贷款保证保险投保人声明书及投保单，载明申请金额为61000元。2017年6月19日，人民财险新乡分公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》，主要内容为：投保人徐帆，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为61000元，保险费为38855.16元，保险金额为67455.24元。保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，费率为1.6000%（月），每月保险费为1079.31元，赔偿等待期为80天。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。另特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，自保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。另查明《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。徐帆辩称涉案保险单上签字为其亲自书写，其他签字都不予认可，但徐帆并未提交申请鉴定其签字真实性。本院认为，综合双方当事人的上诉及答辩意见，本案争议焦点为：1.逾期保险费是否应予支持。2.违约金问题。关于该争议焦点一，涉案《个人信用贷款保证保险保险单》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，合法有效，双方当事人均应当按照合同约定履行权利义务。结合双方签订保险单特别约定清单第（1）条之约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后投保人需要保险人归还全部理赔款和未付保费。根据上述约定，双方保险条款已经明确约定保险人理赔后，投保人应支付全部理赔款及自借款发放之日至理赔之日未付保险费，经确认，人民财险新乡分公司保费主张至徐帆逾期后第80天，本案共计算110天保费，共计3957.47元，徐帆应依照约定支付逾期保费3957.47元，人民财险新乡分公司该项上诉主张，本院予以支持。关于争议焦点二，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”根据涉案保险单特别约定清单第（1）条之约定，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，自保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。本案中徐帆自人民财险新乡分公司理赔后未向其归还全部赔偿款项，违约金条款已经生效，人民财险新乡分公司有权以理赔款、保险费为基数从代偿之日起主张违约金，但约定的违约金按每日千分之一，不符合法律规定，在违约金的问题上，既应尊重当事人的合意，又应防止当事人以意思自治原则违约约定过高的违约金，本院兼顾公平原则和本案实际，本院予以调整为以41284.54元为基数，按照年利率24%计算至实际清偿之日止，对人民财险新乡分公司该上诉主张，本院部分支持。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的上诉请求部分成立，予以支持；依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省濮阳县人民法院（2019）豫0928民初3963号民事判决第二项；二、徐帆于判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付保险费3957.47元及违约金（该违约金以41284.54元为基数，自2019年1月23日起，按年利率24%计算，计算至实际清偿之日止，）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如徐帆未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费102元，由徐帆负担。本判决为终审判决。审判长  崔树峰审判员  和培斋审判员  张志启二〇二〇年四月三十日书记员  王利丽