河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终3597号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司石家庄东方支行，住所地河北省石家庄市新华区新华路595号，统一社会信用代码：9113010080433644XE。 负责人：郭健，该支行行长。 委托诉讼代理人：蒲春暖，河北济达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张志禄，河北济达律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：许秀峰，男，1981年5月16日出生，汉族，住河北省石家庄市长安区。 委托诉讼代理人：任树林，男，1974年10月13日出生，汉族，系桥西区圣尔日用百货经销处推荐，住河北省行唐县。 上诉人中国农业银行股份有限公司石家庄东方支行（以下简称农行石家庄东方支行）因与被上诉人许秀锋信用卡纠纷一案，不服河北省石家庄市新华区人民法院（2019）冀0105民初4464号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人农行石家庄东方支行的委托诉讼代理人蒲春暖和被上诉人许秀锋及其委托诉讼代理人任树林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行石家庄东方支行上诉请求：一、撤销一审判决，改判许秀锋秀峰支付截止到2019年3月26日透支款82,265.85元，含本金663.39元、利息271.2元、逾期还款违约金4,051.08元、已过期消费分期余额77,280.18元，并支付自2019年3月26日至还清之日止按合约应支付的利息；二、一、二审诉讼费用由许秀锋负担。事实与理由：一、2012年3月11日，许秀锋在农行石家庄东方支行申领金穗贷记卡，合约收费标准中约定贷记卡滞纳金为最低还款额未还部分的5%，且同时约定合约修改的，公示后不再另行通知，如持卡人不接受修改，可在公示周期内办理销户手续，如未办理视为接受。许秀锋对上述约定予以签字认可。2019年9月29日中国农业银行股份有限公司发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，调整贷记卡滞纳金项目为信用卡违约金，违约金为最低未还部分的5%，并予以了公告。根据合约约定，农行石家庄东方支行对于合约的修改已经进行了公示，许秀锋未因合约修改办理贷记卡注销业务，应视为许秀锋认可了合约的修改；二、一审法院认定许秀锋使用信用卡进行消费后，未按时偿还透支款，已构成违约，故应承担违约责任。一审法院既认定许秀锋违约，又认定其无需承担违约责任，前后矛盾。 许秀锋答辩称，农行石家庄东方支行没有对违约金进行明确说明，其主张的违约金不应当支付。 农行石家庄东方支行向一审法院起诉请求：1、判令许秀峰支付截止到2019年3月26日透支款82,265.85元，（本金663.39元、利息271.2元、逾期还款违约金4,051.08元、已过期消费分期余额77,280.18元），并支付自2019年3月26日至还清之日止按合约应支付的利息、违约金等费用；2、诉讼费用由许秀锋承担。 一审法院认定事实：2012年2月22日，许秀峰向农行石家庄东方支行申领个人信用卡，填写申请表（附含章程及领用合约）。领用合约约定，在账单日前正常还款的不计利息，没有正常还款的甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；甲方可依据法律、法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收回费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。收费标准中规定，违约金（原滞纳金）收取标准为：最低还款额未偿还部分的百分之五。农行石家庄东方支行于2012年3月20日为许秀峰建立信用卡账户，向其发放信用卡（卡号：46×××38），信用额度为7万元。2018年11月17日起，许秀峰不能按期归还借款本息进入不良。2018年12月18日农行石家庄东方支行以登门方式向许秀峰进行催收，未果。农行石家庄东方支行2019年3月28日的《账户详细信息》（银行系统截屏）显示，许秀峰账户应还款额82265.85元（其中本金663.39元、利息271.2元、逾期还款违约金4051.08元、已过期消费分期余额77280.18元）。 一审法院认为，许秀峰向农行石家庄东方支行申领信用卡时已明确表示知悉并全面理解章程的内容。因此，许秀峰使用信用卡出现透支后，即与农行石家庄东方支行产生借贷合同关系，双方应按信用卡领用合约、章程履行各自义务。许秀峰使用信用卡进行消费后，未按时向农行石家庄东方支行偿还透支款，已构成违约，应承担违约责任。根据中国人民银行要求从2017年1月1日起取消滞纳金的规定，以及从2017年1月1日起对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准的规定，虽然农行石家庄东方支行认为对违约金的收取已在官方网站上予以公示告知了持卡人，其有权收取违约金，但该公示告知相当于仅完成了要约，没有持卡人的承诺，也就没有完成达成协议的过程，加之农行石家庄东方支行没有提供双方另行达成协议的相关证据，故农行石家庄东方支行不得向许秀峰收取2017年1月1日之后所产生的违约金。因此，对农行石家庄东方支行诉讼请求中所主张的截至2019年3月26日的逾期还款违约金4,051.08元，以及2019年3月27日之后的违约金，该院依法不予支持。因此，农行石家庄东方支行要求许秀峰按照合同约定偿还透支本金、利息的诉讼请求，该院予以支持。农行石家庄东方支行要求许秀峰承担本案诉讼费的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，该院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第十三条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决：一、许秀峰于判决生效之日起十日内偿还农行石家庄东方支行截至2019年3月26日信用卡欠款78,214.77元（其中本金663.39元，利息271.2元，已过期消费分期余额77,280.18元），并支付自2019年3月17日起至信用卡欠款实际清偿之日止的利息（按合约约定计算方式计付，以年利率24%为上限）；二、驳回农行石家庄东方支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,857元，减半收取计928.5元，由许秀峰负担877元，其余由农行石家庄东方支行负担。 本院二审查明，除一审查明的事实外，另查明，2012年许秀锋申领信用卡当时《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》第四条规定：甲方可依据甲方按照法律、法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准。甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。2012年许秀锋申领信用卡当时《收费标准》中规定，滞纳金收取标准为：最低还款额未偿还部分的5%。2016年9月29日中国农业银行股份有限公司信用卡中心作出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》并在相关银行网站发布，该公告显示：调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”。 本院认为，许秀锋使用信用卡进行消费后，未按时向农行石家庄东方支行偿还透支款，已构成违约，农行石家庄东方支行有权按照信用卡领用合约、章程、收费标准等收取利息、复利。 关于许秀锋逾期还款部分是否应收取相应违约金。农行石家庄东方支行主张其通过官方网站上予以公示的方法告知持卡人，且申领信用卡时许秀锋已经签字确认了其已阅读信用卡章程与领用合约的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。领用合约约定，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以银行最新公告为准，不再另行通知持卡人。2016年9月29日中国农业银行股份有限公司信用卡中心作出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》并在相关银行网站发布，该公告显示：调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取“信用卡违约金”。且信用卡违约金收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，与原滞纳金收取标准相同，仅为收取名称的变更。故许秀锋应向农行石家庄东方支行支付逾期还款违约金。 综上所述，上诉人农行石家庄东方支行的上诉请求成立，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 撤销河北省石家庄市新华区人民法院（2019）冀0105民初4464号民事判决第二项即“二、驳回原告其他诉讼请求。”； 变更河北省石家庄市新华区人民法院（2019）冀0105民初4464号民事判决第一项内容为“被告许秀锋于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司石家庄东方支行截至2019年3月28日信用卡欠款82,265.85元（其中本金663.39元、利息271.2元、逾期还款违约金4,051.08元、已过期消费分期余额77,280.18元），并支付自2019年3月29日起至信用卡欠款实际清偿之日止的利息(按信用卡申领约定计算方式计付，以年利率24%为上限)。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费减半收取928.5元和二审案件受理费50元，均由被上诉人许秀锋负担。 本判决为终审判决。 审判长 赵 勇 审判员 刘明军 审判员 邢秀杰 二〇二〇年五月十二日 法官助理陈富兴 书记员王金兰