徐州市云龙区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0303民初1159号 原告:中国大地财产保险股份有限公司徐州中心支公司，住所地徐州市鼓楼区广山路39-9号房。 负责人：郑义，该支公司总经理。 委托诉讼代理人：冯禹铭，江苏青创律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴天文，江苏青创律师事务所实习律师。 被告：邵宁，男，1978年11月19日生，汉族，住徐州市云龙区。 委托诉讼代理人：朱保忠，江苏利尚律师事务所律师。 原告中国大地财产保险股份有限公司徐州中心支公司与被告邵宁追偿权纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司徐州中心支公司的委托诉讼代理人冯禹铭，被告邵宁的委托诉讼代理人朱宝忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国大地财产保险股份有限公司徐州中心支公司向本院提出诉讼请求:1、判令被告向原告支付保险理赔款79414.97元及以79414.97元为基数，自2019年3月15日起按照日利率0.065%计算至实际支付之日止的违约金;2、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2017年11月24日，被告从原告处投保购买了个人贷款保证保险，原告为被告的贷款承担个人贷款保证保险责任。2017年11月24日，被告与被保险人徽商银行南京支行签订了一份《个人借款合同》，被告从徽商银行南京支行贷款113000元，借款期限自2017年11月24日至2020年11月24日。徽商银行南京支行按《个人借款合同》约定履行了放款义务。被告自2018年11月24日开始未按《个人借款合同》的约定履行还款义务。2019年3月15日原告根据个人贷款保证保险保险单的约定，向徽商银行南京支行支付理赔款79414.97元，徽商银行南京支行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书。被告至今未按保险合同的约定向原告支付上述理赔款及违约金。由于被告的行为致使原告的权益受损，根据法律规定向被告进行追偿。为维护原告合法权益，现诉至人民法院，请求依法判决。 被告邵宁答辩：一、贷款是事实。二、原告的请求数额有异议，以及对2017年12月起支付的保费也有异议，如果合同正常履行的话，保费就需要支付7、8万元，我们认为这是不合理的，之前收的保费应当冲抵理赔款。三、利息计算有异议，不能以借款合同中约定的利息计算方式计算保证保险合同纠纷的利息。 本院认定事实如下：2017年11月20日，被告邵宁向原告大地财险徐州公司投保了个人贷款保证保险，原告大地财险徐州公司于2017年11月24日向被告邵宁签发了保单号为PBLG20173117172900001010的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，其上载明：投保人邵宁，被保险人徽商银行南京分行，保证保险金额为134357元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费率为1.7%，金额为1921元，按月交纳。该保险单“特别约定”一栏还注明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2017年6月15日，被告邵宁（甲方，借款人）与徽商银行南京分行（乙方，贷款人）签订《个人借款合同》，约定：邵宁向徽商银行南京分行借款113000元用于消费，借款期限36个月，实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、到期日为准；借款利率为年利率6.65%，且为固定利率；贷款人将借款发放至借款人在贷款人处开立的账号为62×××71的账户，贷款资金采取自主支付方式支付，还款方式为按月还款。《个人借款合同》还约定了其他相关事项。当日，徽商银行南京分行上被告发放贷款113000元。根据《个人借款合同》及原被告之间关于保证保险合同约定，被告自2017年12月起按月向原告支付保费1921元，并向徽商银行南京分行偿还借款本息，但被告未按合同约定还款及支付保费，自2018年12月开始出现逾期还款及支付保费的违约情形。 2019年3月15日，原告大地财险徐州公司根据徽商银行南京分行的索赔申请为被告邵宁代偿了剩余借款本息79414.97元。2019年3月30日，徽商银行南京分行向原告大地财险徐州公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险NO：PBLG201731171729000010保险单下的代偿款（人民币）79414.97已于2019年3月15日收到。本公司同意接受上述赔款，并同意与收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。原告大地财险徐州公司理赔后，依据保险合同约定向被告索要理赔款及保费等费用未果，遂以诉称理由诉至本院。 本院认为，被告邵宁与原告大地财险徐州公司之间的中国大地个人贷款保证保险合同关系以及其与徽商银行南京分行签订的《个人借款合同》均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认，双方应当按照合同约定全面履行各自的义务。 被告邵宁收到徽商银行南京分行发放的贷款113000元后，自2018年12月起出现逾期还款及支付保费的情形，原告大地财险徐州公司于2019年3月15日依据双方签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》向徽商银行南京分行进行了理赔，因被告邵宁自原告大地财险徐州公司理赔之日起30日内未能归还全部理赔款项，其行为已构成违约。原告大地财险徐州公司要求被告邵宁支付其代偿理赔款，有合同依据且符合法律规定，本院予以支持。 被告辩称其理解为保费为一次性保费1921元，原告未提醒被告，被告支出的这部分保费应当抵扣借款本金。由于保险单中保费一栏明确载明每月保险费率为1.7%，金额为1921元，每月支付保险费；并且被告已支付12期保费，本院认定被告知情且认可关于保险费的约定，该约定是其真实意思表示，故本院对其该辩称本院不予采信。 关于原告诉请的违约金，保险单“特别约定”一栏载明，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金，该约定过高，原告大地财险徐州公司自行调整为按照日利率0.065%（折合年利率为23.4%）计算违约金。结合案件事实，包括保证保险合同约定、被告邵宁的融资成本、被告违约给原告造成的损失等因素，本院对原告主张违约金进行调整，酌定以代偿款79414.97元为基数，自2019年3月15日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至2019年8月19日，此后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日止。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 本判决生效之日起十日内，被告邵宁向原告中国大地财产保险股份有限公司向原告支付保险理赔款79414.97元及违约金(以代偿款79414.97元为基数，自2019年3月15日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至2019年8月19日，此后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日止)。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2240元减半收取为1120元，财产保全费996元，共2116元，由原告中国大地财产保险股份有限公司负担616元，被告邵宁负担1500元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。 审判员  曹磊 二〇二〇年六月二十二日 书记员  陈晨