广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1302民初4001号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，住址：广东省惠州市×××××××。负责人：姚永平。委托诉讼代理人：黄少芳，广东金卓越（惠阳）律师事务所律师。被告：莫桂玉，男，汉族，1979年6月5日出生，公民身份号码：450×××××××********，住址：广西省桂县五通镇北塘村委会北塘村四队**。被告：周淑芬，女，汉族，1982年12月15日出生，公民身份号码：441×××××××********，住，住址：广东省惠东县×××××××××××/div>原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告莫桂玉、周淑芬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。案件事实一、双方约定的情况：1.2010年2月2日，被告莫桂玉、周淑芬作为借款人、抵押人，原告广发银行股份有限公司惠州分行作为贷款人、抵押权人，双方签订《个人购房贷款合同》（编号：10899010G31150），约定借款额度为120000元，借款期限为180个月，还款方式为等额本息；借款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮30%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；违约条款：若借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，宣布借款人在贷款人办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；本合同项下的有关费用，包括但不限于公证费、评估费、保险费、律师费及由于借款人、保证人违约，贷款人为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费及有关税费等，由借款人承担；担保范围为本合同项下全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。上述合同签订后，被告以其名下位于惠州市东平双湖商品楼2栋703房的房产作为抵押，并办理了抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证惠州字第**）。2.2015年5月11日，被告莫桂玉作为借款人，原告作为贷款人，双方签订《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：108159002027），约定授信额度为250000元，该额度为循环额度；借款期限自2015年6月1日起至2020年6月1日止；还款方式为等额本息；借款利率：以固定利率方式执行，按月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；违约条款：若借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，宣布借款人在本行办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除本条款全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；被告周淑芬作为被告莫桂玉的配偶在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名栏中签字确认。二、合同履行：1.2010年3月4日，原告与被告莫桂玉、周淑芬签订《借款借据》，约定借款期限自2010年3月4日起至2025年3月4日止，执行年利率3.43%。当日，原告向被告指定账户发放了贷款人民币120000元；2.2015年6月1日至2018年1月7日期间，原告在授信额度内向被告莫桂玉发放了105笔贷款共2322861元；3.被告未依约还款。三、被告欠款情况：1.截止至2019年9月2日，尚欠《个人购房贷款合同》项下借款本金54827.49元、利息（含罚息、复利）384.65元；2.截止至2019年9月2日，尚欠生意红项下借款本金149360.93元、利息（含罚息、复利）9036.04元。四、原告诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人购房款合同》（合同编号108090005582）；2.二被告共同偿还《个人购房贷款合同》项下的借款本金54827.49元、利息377.50元、罚息5.87元、复利1.28元，本息合计55212.14元（利息、罚息、复利暂计至2019年9月2日，之后利息、罚息、复利按照《个人购房贷款合同》约定的计算方式计至清偿日止；3.解除原告与被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》的合同（108159002027）及《个人信用贷款核准通知书（额度〉》（编号:108159002027）；4.二被告共同偿还《生意人卡（生意红）申请表》项下的借款本金149360.93元，利息8037.76元、罚息751.99元、复利246.29元，本息合计158396.97元（利息、罚息、复利暂计至2019年9月2日），之后利息、罚息、复利按照约定计至清偿日止；5.二被告支付律师代理费2994.36元；6.二被告承担本案的诉讼费、公告费、保全费及他原告为实现债权而产生的其他费用；7.原告对二被告提供抵押的位于惠州市东平双湖商品楼2栋703房的房产拍卖、变卖、折价处置所得款项在上述第2、5、6项债权范围内享有优先受偿权。四、其他：1.原告提交的《律师费简表》、《广东增值税专用发票》显示，原告因本案诉讼产生律师代理费2994.36元；2.被告莫桂玉、周淑芬于2009年8月12日登记结婚；3.依原告申请，本院于2020年4月20日作出(2020)粤1302民初4001号民事裁定书，裁定：查封被申请人莫桂玉、周淑芬名下共有的位于惠州市东平双湖商品楼2栋703房（产权证书号：粤房地权证惠州字第1100009867、1100009868号），查封价值以人民币216603.47元为限，查封期限为三年。裁判理由和结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。关于原告与被告莫桂玉、周淑芬签订的《个人购房贷款合同》项下借款逾期问题。原告与被告莫桂玉、周淑芬之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。被告莫桂玉、周淑芬未按期清偿借款本息构成违约，依法应承担相应的违约责任。故，原告请求解除其与被告莫桂玉、周淑芬签订的《个人购房贷款合同》，并请求被告莫桂玉、周淑芬偿还借款本金54827.49元及支付相应的利息（含罚息、复利）（计至2019年9月2日为384.65元），具有事实和法律依据，本院予以支持，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利。被告莫桂玉、周淑芬以其名下位于惠州市东平双湖商品楼2栋703房（他项权证号：粤房地他项权证惠：粤房地他项权证惠州字第**还提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此，原告请求对被告莫桂玉、周淑芬用于抵押的上述房产的处置价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持，以《个人购房贷款合同》项下债务为限。关于原告与被告莫桂玉签订的《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》项下借款逾期问题。原告与被告莫桂玉之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。被告莫桂玉未按期清偿借款本息构成违约，依法应承担相应的违约责任。故，原告请求解除其与被告莫桂玉签订的《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》，并请求被告莫桂玉偿还借款本金149360.93元及支付相应的利息（含罚息、复利）（计至2019年9月2日为9036.04元），具有事实和法律依据，本院予以支持，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利。被告周淑芬系被告莫桂玉的配偶，上述贷款发生在夫妻关系存续期间，被告周淑芬亦在《生意人卡（生意红）申请表》上签字，应认定上述债务属于二被告的夫妻共同债务，被告周淑芬应对被告莫桂玉所负上述债务承担共同清偿责任。原告主张律师费2994.36元，并提交了《律师费简表》、《广东增值税专用发票》予以证明，本院对此予以支持。被告莫桂玉、周淑芬经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利，不影响本案审理，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告莫桂玉、周淑芬签订的《个人购房贷款合同》（编号：10899010G31150）；被告莫桂玉、周淑芬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还《个人购房贷款合同》项下欠款本金54827.49元及支付利息（含罚息、复利）[暂计至2019年9月2日为384.65元，此后的利息、罚息、复利按合同约定计至欠款还清之日止，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利]；被告莫桂玉、周淑芬应于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行支付律师费人民币2994.36元；原告广发银行股份有限公司惠州分行对被告莫桂玉、周淑芬名下用于抵押的位于惠州市东平双湖商品楼2栋703房（房地产他项权证号：粤房地他项权证惠州字第110000：粤房地他项权证惠州字第**购房贷款合同》项下债务为限；解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告莫桂玉签订的《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：108159002027）；被告莫桂玉、周淑芬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还生意红项下欠款本金149360.93元及支付利息（含罚息、复利）[暂计至2019年9月2日为9036.04元，此后的利息、罚息、复利按合同约定计至欠款还清之日止，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利]；驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4804元、保全费1603元，合计6407元（原告已预交），由被告莫桂玉、周淑芬共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  苏绿琴审 判 员  赵顺喜人民陪审员  张静辉二〇二〇年六月十三日书 记 员  古杏蓓