福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0112民初917号 原告：浙江稠州银行股份有限公司福州长乐支行，住所地长乐市航城街道吴航路555号皇庭名郡商业3幢S50店面，统一社会信用代码：913501820816118300。 法定代表人：陈国连，职务行长。 委托诉讼代理人：郑贤举，该公司员工。 被告：被告严昌平严昌平，男，1978年7月14日出生，汉族，住福建省福州市仓山区。 被告：陈瑜，女，1969年7月16日出生，汉族，住福建省连江县。 被告：周锦光，男，1976年1月14日出生，汉族，住福建省长乐市。 原告浙江稠州银行股份有限公司福州长乐支行（以下简称稠州银行长乐支行）与被告严昌明、陈瑜、周锦光金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郑贤举，被告严昌明到庭参加诉讼，被告陈瑜、周锦光经传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 稠州银行长乐支行向本院提出诉讼请求：1、被告严昌平、被告陈瑜应向原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州长乐支行偿还借款本息合计174164.48元，其中本金152618.4元，利息（含罚息、复利）21546.08元【利息暂计至2020年3月23日，之后至被告实际还款之日止的利息按照合同约定计付】。2、被告周锦光对上述第一项所列明全部债务立即承担连带保证责任。3、本案案件受理费、保全申请费、公告费等所有实现债权的费用，由各被告共同承担。庭审中，原告明确上述第3项请求为：保全申请费1395元、案件受理费由各被告共同负担。事实和理由：一、2016年9月20日，被告严昌平、被告陈瑜与原告订立《个人自助循环贷款授信协议》（编号：20163593201005906249），约定：原告给予被告严昌平可调整额度，授信额度最高不超过50万元，初始额度为20万元，额度期限自2016年9月20日至2019年9月6日止，合同还约定以下内容：（1）“授信额度”是指贷款人根据本协议为借款人提供的可连续、循环使用的个人贷款余额之和的最高限额；“可调整额度”是指贷款人授予借款人初始额度金额后，在额度期限内可以自主决定额度各项要素并进行适时调整的额度；“额度期限”是指借款人使用贷款的最长期限，在此期限内，借款人可以循环申请使用额度内贷款。（2）贷款发放：借款人通过电子银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人电子银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；贷款人通过电子银行向借款人发放贷款的转账记录作为借款人借款的有效依据。（3）借款利率：人民币借款利率采用固定利率，年利率为13%。（4）借款到期日：借款到期日前，借款人可自主归还部分或全部贷款本金。本协议项下所有单笔贷款借款到期日为借款日三个月后的对应日，若无对应日的，则到期日为对应月月末最后一日，如对应日超出授信额度到期日，则借款到期日为授信额度到期日。（5）贷款偿还和计息、结息：利随本清，最迟于借款到期日结清全部贷款本息。（6）违约责任：本协议项下授信发生欠息、逾期，视为借款人违约；借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部授信本金、利息及费用（包括但不限于实现债权的费用）。（7）罚息和复利：借款人未按期还款，即贷款逾期的，贷款人有权对逾期的贷款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为贷款利率上浮50%。对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，贷款人有权按本协议约定的贷款逾期罚息利率向借款人计收复利，直至借款人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止；罚息和复利的计结息及偿还方式与贷款偿还和计结息方式相同。（8）本协议如涉及二人共同借款，共同借款人中任何一人对本协议项下贷款本息债务均承担连带清偿义务。如借款人违约未按期偿还贷款本息，贷款人有权向任一借款人追索，要求其承担全部贷款本息及有关费用。二、2016年9月20日，被告周锦光与原告订立《最高额保证合同》（编号：20163593210005906249），被告周锦光自愿为被告严昌平在2016年9月20日至2019年9月6日期间连续发生的最高本金限额为50万元的债务及相应产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等承担连带保证责任。保证期间为主合同项下每笔债务履行期限届满之日起两年。三、2016年9月20日至2019年6月8日期间，原告向被告严昌平多次发放贷款，被告严昌平均按合同约定正常归还贷款。2019年6月9日原告向被告严昌平多次提供了实际借款，贷款账户信息明确：借款共计4笔，借款本金总计20万元,实际年利率13%，逾期利率19.5%，还款方式为任意还本，利随本清。四、2019年9月6日（约定的还款日），原告未能自被告严昌平约定还款账户足额扣收到借款本金及当期利息。被告陈瑜未履行共同还款义务，被告周锦光亦未履行担保责任。截至2020年3月23日，被告严昌平尚欠原告借款本息合计174164.48元，其中本金152618.4元，利息（含罚息、复利）21546.08元。 被告严昌平辩称：1、之前一直在跟银行协商，银行都不愿意协商。2、对原告第1项、第3项诉讼请求无异议；对第2项诉讼请求有异议，不要求担保人承担，愿意自己承担；3、对原告起诉的事实及理由无异议。 被告陈瑜、被告周锦光未应诉答辩。 经审理查明：2016年9月20日，被告严昌平、被告陈瑜与原告订立《个人自助循环贷款授信协议》（编号：20163593201005906249），约定：原告给予被告严昌平可调整额度，授信额度最高不超过50万元，初始额度为20万元，额度期限自2016年9月20日至2019年9月6日止，合同还约定以下内容：第一条：“授信额度”是指贷款人根据本协议为借款人提供的可连续、循环使用的个人贷款余额之和的最高限额；“额度期限”是指借款人使用贷款的最长期限，在此期限内，借款人可以循环申请使用额度内贷款。第六条：贷款发放：借款人通过电子银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人电子银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；贷款人通过电子银行向借款人发放贷款的转账记录作为借款人借款的有效依据。第九条：权利与义务：本协议如涉及二人共同借款，共同借款人中任何一人对本协议项下贷款本息债务均承担连带清偿义务。如借款人违约未按期偿还贷款本息，贷款人有权向任一借款人追索，要求其承担全部贷款本息及有关费用。第十条：违约责任：本协议项下授信发生欠息、逾期等，视为借款人违约；借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部授信本金、利息及费用（包括但不限于实现债权的费用）。第十四条：特别约定条款：借款到期日：单笔贷款借款到期日为借款日三个月后的对应日，若无对应日的，则到期日为对应月月末最后一日，如对应日超出授信额度到期日，则借款到期日为授信额度到期日。贷款利率：采用固定利率，年利率为13%。贷款偿还和计息、结息：利随本清，最迟于借款到期日结清全部贷款本息。罚息和复利：借款人未按期还款，即贷款逾期的，贷款人有权对逾期的贷款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为贷款利率上浮50%。对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，贷款人有权按本协议约定的贷款逾期罚息利率向借款人计收复利，直至借款人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止；罚息和复利的计结息及偿还方式与贷款偿还和计结息方式相同。 2016年9月20日，被告周锦光与原告订立《最高额保证合同》（编号：20163593210005906249），被告周锦光自愿为被告严昌平在2016年9月20日至2019年9月6日期间连续发生的最高本金限额为50万元的债务及相应产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等承担连带保证责任。保证期间为主合同项下每笔债务履行期限届满之日起两年。 2016年9月20日至2019年6月8日期间，原告向被告严昌平多次发放贷款，被告严昌平均按合同约定正常归还贷款。2019年6月9日原告向被告严昌平多次提供了实际借款，贷款账户信息明确：借款共计4笔，借款本金总计20万元,实际年利率13%，逾期利率19.5%，还款方式为任意还本，利随本清。 2019年9月6日（约定的还款日），原告未能自被告严昌平约定还款账户足额扣收到借款本金及当期利息。被告陈瑜未履行共同还款义务，被告周锦光亦未履行担保责任。截至2020年3月23日，被告严昌平尚欠原告借款本息合计174164.48元，其中本金152618.4元，利息（含罚息、复利）21546.08元。 上述事实，由稠州银行长乐支行提交并经庭审质证的《个人自助循环贷款授信协议》及附件、存款分户明细账、《最高额保证合同》，贷款账户查询结果，以及当事人庭审陈述等证据证实。 本院认为，原告与被告严昌平、被告陈瑜签订的《个人自助循环贷款授信协议》，以及原告与被告周锦光签订的《最高额保证合同》，系适格主体各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律或行政法规的强制性规定，为有效合同，受法律保护。严昌明、陈瑜作为借款人，未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。稠州银行长乐支行主张要求严昌明、陈瑜偿还借款本金152618.4元及约定利息之诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。周锦光为本案借款提供最高额连带责任保证担保，应当按照约定承担保证责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条关于“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”的规定，周锦光应在合同约定担保最高债权额20万元限度内，对本案借款本息承担连带清偿责任。周锦光承担连带保证责任后，依法有权向严昌明、陈瑜追偿。陈瑜、周锦光经合法传唤不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第一款、第二十三条、第四十二条第一款规定，判决如下： 一、严昌明、陈瑜于本判决生效之日起十日内偿还浙江稠州银行股份有限公司福州长乐支行借款本金152618.4元，并支付借款利息（截至2020年3月23日结息21546.08元，2020年3月24日起至实际还款之日止，按合同约定续计利息）。 二、周锦光对严昌明上述应还款项，在担保的最高债权额20万元限度内承担连带清偿责任。 三、周锦光承担连带保证责任后，有权向严昌明、陈瑜追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3783.2元，减半收取计1891.1元，由严昌明、陈瑜、周锦光负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  刘志峰 二〇二〇年四月三十日 法官助理王美美 书记员郑宇丽 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。