湖北省丹江口市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0381民初388号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丹江口市支行。住所地：湖北省丹江口市车站路29号。统一社会信用代码：9142038167368657XU。法定代表人：姜彬，系该行行长。委托诉讼代理人：李军辉，系该行员工。代理权限：代为承认、变更、放弃诉讼请求，代为达成和解，代为上诉、签收法律文书等特别授权。委托诉讼代理人：易平，湖北三丰律师事务所专职律师。代理权限：一般代理。被告：丁辉，男，1972年6月15日出生，汉族，住湖北省丹江口市。被告：张玮玮，女，1977年11月27日出生，汉族，住湖北省丹江口市。被告：白冰，男，1978年5月6日出生，汉族，住湖北省丹江口市。被告：方敏，女，1979年9月10日出生，汉族，住湖北省丹江口市。委托诉讼代理人：柯亭，湖北永欣律师事务所专职律师。代理权限：一般代理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丹江口市支行（以下简称：邮储银行丹江口支行）诉被告丁辉、张玮玮、白冰、方敏金融借款合同纠纷一案，本案于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月8日、4月23日公开开庭进行了审理。原告邮储银行丹江口支行的委托诉讼代理人李军辉、易平，被告丁辉、被告白冰、被告方敏委托诉讼代理人柯亭均到庭参加诉讼，被告张玮玮经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丹江口支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告丁辉、张玮玮立即偿还借款本金139250.54元，并从2018年10月26日起按照逾期利率11.235%计算利息至借款全部清偿之日；2.由被告白冰、方敏对被告丁辉、张玮玮的借款本金和利息承担连带清偿责任；3.由四被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告丁辉与张玮玮是夫妻关系，二被告因经营内衣店需进货和装修，向原告申请贷款，2018年1月26日原告与被告丁辉、张玮玮签订《小额贷款借款合同》，约定被告丁辉、张玮玮向原告贷款100万元，贷款期限从2018年1月26日至2019年1月26日，年利率为7.49%，逾期利率为11.235%，利息支付方式为按月付息、到期还本。被告白冰、方敏自愿为被告丁辉、张玮玮的100万元借款本息提供担保，提供有担保函，保证范围为贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。在借款合同签订和担保函出具后，原告于2018年1月26日将100万元贷款支付给被告丁辉，但从2019年10月26日起，被告开始拖欠贷款本金和利息不还，截止目前共拖欠本金139250.54元。被告丁辉、张玮玮拒不还款的行为严重侵害了原告的利益，为维护原告的合法权益，特具状起诉。被告丁辉口头辩称，我与被告张玮玮于2018年12月7日在丹江口市民政局办理离婚手续，离婚时双方协商所有财产归张玮玮所有，所有的债务都由张玮玮偿还，后来张玮玮把所有房子都卖了，但是欠款都未偿还，包括我的信用卡，导致现在别人都来要求我还款。离婚协议有约定，本案债务由张玮玮偿还，我不承担偿还责任。被告白冰口头辩称，原告邮储银行丹江口支行找我办手续时没有告知我是100万元的贷款金额，银行具有欺骗行为。被告方敏口头辩称，1.本案实际贷款金额应为50万元，按100万元计算的利息应当扣减。2.丁辉在原告处的50万元定期存单按约定年利率2.25%计算的利息11250元应当冲减50万元贷款利息。3.原告放款通知单表明组合担保方式为抵押，根据担保法28条规定，债权人放弃物的担保时保证人在债权人放弃权利范围内免除保证责任。4.原告和债务人未向担保人告知贷款的性质，违反了丹政办发（2015）23号文件规定，骗取担保人提供担保，依据担保法30条规定，保证人不承担民事责任。被告张玮玮经本院依法送达起诉状副本后，未向本庭提出答辩意见，也未向本庭提交证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行了证据交换及庭审质证。根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据，本院查明的事实如下：被告丁辉与张玮玮原系夫妻关系，被告丁辉与张玮玮因经营店铺需要资金周转，欲向原告申请贷款。2018年1月26日原告与被告丁辉、张玮玮签订《小额贷款借款合同》，约定向被告丁辉、张玮玮贷款100万元，年利率为7.49%，逾期利率11.235%，利息支付方式为按月付息，到期还本。被告丁辉、张玮玮作为共同借款人在《小额贷款借款合同》上签字。同日，被告丁辉在原告处存入50万元办理存期一年的存单，以该存单质押向原告贷款。同日，原告按照合同约定将贷款发放到被告丁辉账户上。前期借款人尚能按时偿还利息，被告丁辉、张玮玮从2018年10月27日起开始拖欠本金和利息不还，原告于2018年12月28日将被告丁辉质押金50万元用于清偿借款，其中偿还借款本金499583.89元，偿还利息416.11元。该50万元的存款利息1400元也由被告张玮玮领取。2019年3月27日，原告按照与市农村经济经营服务中心（简称：市农经服务中心。更名前为：丹江口市农村经济经营管理局）的“邮储互惠贷”合作协议，从市农经服务中心“专项风险金”中扣划了未收回贷款本息的50%即255734.59元，该款作为本金偿还了被告丁辉、张玮玮借款，后被告张玮玮又还款10000元，截止目前仍拖欠原告本金139250.54元。2018年6月21日，被告方敏、白冰向原告出具担保函，同意为被告丁辉的《小额贷款借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。2015年4月，丹江口市人民政府办公室下发丹政办发（2015）2号文件，出台丹江口市“邮储惠农贷”工作实施方案，搭建“政银”合作平台，方式为助农贷款、扶贫贷款、互惠贷款，市政府建立专项风险金，首期注入专项风险金500万元，市政府授权丹江口市农村经济经营管理局负责管理专项风险金，在贷款行分别开设专户，专款专用，并以此专项风险金承担有限责任。互惠贷贷款人还需提供辅助担保（房地产抵押、保证金、风险保证金）等，贷款逾期超过30日后，贷款行向市经管局出具《代偿通知》，可从担保金专户中按借款人保证金、担保人保证金、政府专项风险金扣划本息。政府专项风险金只对剩余逾期贷款本息承担50%的代偿责任。代偿后，贷款行应对借款人进行催收与追偿并及时填补政府专项风险金。市经信局负责确定优质中小微企业客户群体，并加强与贷款行、市经管局等单位的协作，选取优质企业客户，分批建立“市政府重点中小企业池”，进行公示，实行动态管理，引导企业诚信经营，合理融资，促进企业不断发展壮大。2015年11月1日，丹江口市农村经济经营管理局（甲方）与原告邮储银行丹江口支行（乙方）签订“邮储互惠贷”合作协议，甲乙双方选取各方面优质客户，建立“丹江口市重点小企业池”，乙方在“丹江口市重点小企业池”内，按照邮储银行总行信贷政策，选择符合准入要求的客户。甲方提供500万元作为专项风险金，借款人以不低于授信金额10%的比例缴纳风险保证金，该两项资金均存入甲方在乙方开立的账户进行统一管理。甲方存入的专项风险金为单一企业最高承担逾期贷款本息50%的代偿责任，借款人还需提供抵押担保、担保公司担保、保证金担保等辅助担保方式，其中保证金担保中借款人提供40%的保证金+10%的风险保证金为贷款提供担保。借款人出现逾期后，贷款人直接扣划借款人缴纳的风险保证金或附加的保证金进行代偿。当借款人保证金扣划完后，仍不足以偿还欠款的，启动补偿金代偿程序。当借款人利息或本金逾期30个工作日且催收未果时，乙方即向甲方提交书面代偿报告，甲方在5个工作日内按逾期贷款剩余本金、利息、罚息划拨专项风险金完成代偿，如果5个工作日内甲方补偿金代偿不能到位，乙方直接从专项风险金中扣收。在实施风险保证金代偿或专项风险金代偿后，甲方和乙方应联合向借款人进行债务追偿等等。2019年2月26日，丹江口市市委印发丹发（2019）2号文件，出台《关于丹江口市机构改革的实施意见》，将丹江口市经济经营管理局更名为丹江口市农村经济经营服务中心，为市农村农业局所属公益一类事业单位。被告丁辉与张玮玮于1999年4月7日在丹江口市民政局登记结婚，二人在2018年12月7日在丹江口市民政局登记离婚，离婚时协议：婚生长子随丁辉生活，次子随张玮玮生活；婚后所购位于丹江口市生产路××面积51.95平方米的门面房产权归女方所有，剩余房贷由女方负责偿还。婚后购买丹江口市沿江大道水都风情1506室的房屋产权归女方所有，剩余房贷由女方负责偿还；婚后购买豫Ｄ×××××号大众轿车一辆归女方所有。婚后所有债权债务均由女方享有和承担等。被告方敏庭审中申请追加市农经服务中心作为必须共同进行诉讼的第三人参加诉讼，本院已另行作出（2020）鄂0381民初388号民事裁定书予以处理。本院认为：原告邮储银行丹江口支行与被告丁辉、张玮玮签订的《小额贷款借款合同》，系双方当事人真实意思的表示，双方当事人均应全面履行合同约定的义务。原告邮储银行丹江口支行按照合同约定已向被告丁辉、张玮玮发放贷款100万元，自2018年10月27日起被告丁辉、张玮玮未再按约定偿还借款利息，被告丁辉、张玮玮的行为构成违约。2018年12月28日，原告扣划被告丁辉、张玮玮的质押保证金50万元用于偿还借款本息，后原告按照与市农经服务中心签订的“邮储互惠贷”合作协议约定，从专项风险金中扣划逾期贷款本息50%即255734.59元进行了代偿，被告张玮玮又偿还了部分借款，现被告丁辉、张玮玮仍欠原告借款本金139250.54元。因此，原告要求被告丁辉、张玮玮偿还借款本金139250.54元，并从2018年10月27起按照贷款逾期利率计算利息至借款全部清偿之日的诉讼请求，本院予以支持。被告白冰、方敏在借款几个月之后向原告出具担保函，同意为被告丁辉、张玮玮的《小额贷款借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证，系双方当事人真实意思的表示，应对本案债务依法承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告丁辉、张玮玮追偿。被告丁辉在庭审中辩称，其与张玮玮离婚时已协商把所有财产分割归张玮玮所有，所有的债务都由张玮玮偿还，本案债务由张玮玮偿还，其不承担偿还责任的辩解理由，与事实不符，而被告丁辉、张玮玮在离婚时虽对夫妻共同财产及所有债权债务进行了分割，约定由被告张玮玮享有和承担，但此约定不能对抗双方的合法债权人，原告仍有权就本案债务向借款人主张权利，对被告丁辉的辩解理由，本院不予采信。被告方敏辩解的各项理由，均与本院查明的事实不符，且未提供相应的证据予以证实，对被告方敏的辩解理由，本院也不予采信。被告张玮玮经本院合法传唤未到庭应诉，视为对其抗辩权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告丁辉、张玮玮在本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丹江口市支行借款本金139250.54元，并从2018年10月27日起按本金139250.54元逾期年利率11.235%支付利息至借款本金清偿完毕；二、被告白冰、方敏对上述借款本息承担连带清偿责任。被告白冰、方敏在承担连带清偿责任后有权向被告丁辉、张玮玮追偿。如果未按判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3085元，减半收取1542.50元，由被告丁辉、张玮玮、白冰、方敏共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审判员  李新二〇二〇年四月二十四日法官助理鲜丹丹书记员李月皎本判决适用的相关法律依据：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条第一款当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。