青海省循化撒拉族自治县人民法院刑事判决书（2019）青0225刑初2号公诉机关循化撒拉族自治县人民检察院。被告人韩某1，出生于青海省循化撒拉族自治县，住本县。辩护人冶某，青海龙启律师事务所律师。循化撒拉族自治县人民检察院以循检公诉刑诉〔2019〕3号起诉书指控被告人韩某1犯信用卡诈骗罪，于2019年1月15日向本院提起公诉。期间因公诉机关补充侦查，本案延期审理。后因被告人韩某1在郑州被当地公安机关限制出辖区，本院于2019年6月19日决定对本案中止审理，2020年4月7日恢复审理。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。循化县人民检察院检察员白霄云出庭支持公诉，被告人韩某1及辩护人冶某到庭参加诉讼。现已审理终结。公诉机关指控，一、被告人韩某1于2015年2月至5月期间在循化县农业银行办理了一张尾号为0480信用额度25万元的信用卡，2015年5月以来韩某1将该信用卡通过刷卡、提现、消费等方式恶意透支。截止2017年2月24日，被告人韩某1该信用卡形成透支本金25万元，拖欠长达6期180天以上，造成滞纳金及利息37084.61元。2016年11月27日该信用卡本金25万元由银行工作人员韩某某的父亲韩某2归还，滞纳金及利息3.8万元于2017年5月3日由其朋友韩某3归还。二、被告人韩某1于2015年2月至5月期间帮助其哥哥韩某4（另案处理）在循化县农业银行办理了一张尾号为0498信用额度25万元的信用卡，办卡后除韩某4透支使用7万元以外，被告人韩某1持该卡通过刷卡消费、提现和用于扩大郑州市的拉面馆经营等方式，截止2017年12月4日，先后透支本金168674.18元，拖欠长达8期，240天以上，产生滞纳金及利息79016.14元，总计247690.32元。透支后被告人韩某1更换手机号躲避催收透支款项，经银行工作人员多次催收后韩某4不拉亥麦于2018年10月11日将尾号为0498的信用卡透支本金及滞纳金利息全部还清。公诉机关当庭出示、宣读了相关书证、证人证言、报案人陈述、被告人供述与辩解等证据予以证实。公诉机关认为，被告人韩某1以非法占有为目的，恶意透支且数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款及最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第一条、第三条之规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人韩某1对指控其信用卡诈骗罪的事实、罪名及证据均不持异议，自愿认罪,请求从轻处罚。辩护人辩护认为被告人韩某1没有恶意透支，系正常使用信用卡，而且使用×××的信用卡后每次都及时还款，没有非法占用的目的。本案中韩某2已经和韩某1协商后由韩某2替韩某1偿还了债务，且韩某1给韩某2书写欠条，对于银行的债务已经进行了清偿。韩某1与银行之间并不存在法律关系。本案的债务是韩某2和韩某1之间的民间借贷法律关系。韩某1的行为并没有侵害信用卡管理制度和公司财产权，本案没有受害人，发卡行的权力也没有遭受侵害，其报案属滥用权力，故韩某1行为不构成犯罪，应宣告无罪。对指控的第二起事实，韩某1使用其哥哥的信用卡是其哥哥的民事授权行为，他们之间是民间借贷法律关系，不存在犯罪的任何构成要件，即使犯罪也是他哥哥犯罪，故韩某1的行为不构成犯罪，应宣告无罪。经审理查明：一、2015年5月，被告人韩某1在中国农业银行循化县支行办理了一张卡号×××，信用额度25万元的信用卡，办理该卡后被告人韩某1持该卡通过提现、消费等方式超过规定时间透支本金25万元，2016年7月9日、8月20日、10月23日、经发卡银行向被告人韩某1三次有效催收后，被告人韩某1于2016年10月24日向发卡银行出具承诺书，当日偿还了1000元。2016年11月27日，该信用卡本金25万元由发卡银行工作人员韩某某的父亲韩某2代为偿还，剩余的滞纳金及利息3.8万元，由其朋友韩某3于2017年5月3日代为偿还。2017年2月24日，发卡银行职工韩某某携带该行报案材料，以被告人韩某1涉嫌信用卡恶意透支，向循化县公安局报案。2017年5月26日循化县公安局决定对该案立案侦查。二、2015年5月，被告人韩某1帮助其哥哥韩某4（另案处理）在中国农业银行循化县支行办理了一张卡号×××，信用额度25万元的信用卡，办理该卡后除韩某4透支使用7万余元以外，被告人韩某1经韩某4同意，持该卡以消费、提现等方式超过规定时间透支本金168674.18元，2016年8月15日、9月30日，经发卡银行向韩某4本人两次有效催收无果后，发卡银行职工韩德明携带该行报案材料，以韩某4涉嫌信用卡恶意透支，于2017年12月25日向循化县公安局报案，2018年1月10日循化县公安局决定立案侦查，同年2月15日循化县公安局对韩某4进行传唤并采取相关强制措施。后韩某4亲属于2018年3月9日、3月14日分别向办案机关交纳70000元和30000元，同年5月11日、5月14日，在该信用卡中转入63675元和100000元。认定指控第一起事实的主要证据有：1、受案登记表、报案材料，证明2017年2月24日，中国农业银行循化县支行职工韩某某携带该行报案材料，到循化县公安局报案称：“循化县查汗都斯乡赞下村101号村民韩某1，于2015年5月5日，在我行办理了一张贷记卡，授信额度为25万元，截止2017年2月21日，韩某1先后刷卡消费，形成透支本金25万元，拖欠长达6期，180天以上，造成滞纳金及利息37084.61元，经多次催收未能归还，涉嫌信用卡恶意透支，请求查处”。2017年5月26日，循化县公安局决定对该案立案侦查。2、抓获经过及相关强制措施情况，证明2018年9月8日16时30分许被告人韩某1被郑州市公安局解放路分局交管巡防大队抓获；同年9月16日，循化县公安局对被告人韩某1刑事拘留，同年9月27日被执行逮捕。3、报案人韩某某证言，我是中国农业银行循化县支行的职工，就循化县查汗都斯乡赞下村101号村民韩某1恶意透支信用卡一事，受该行委托到循化县公安局报案。2015年5月5日，韩某1在我行办理了一张贷记卡（卡号×××），授信额度为25万元，迄今为止韩某1透支本金25万元、滞纳金及利息37084.61元，总共欠本金及利息287084.61元。经多次催收未能归还，涉嫌信用卡恶意透支。我是当时给韩某1办理信用卡的经办人，韩某1透支信用卡后，我于2016年9月去郑州市韩某1经营的拉面馆找他，2016年10月24日我和其他工作人员又去郑州市韩某1的拉面馆找他，2016年一共给他本人发了5次催收通知书，编号分别为农银卡催字（2016）第012号、第013号、第014号、第015号、第106号，每次都是韩某1本人签收的。我们多次催收后，韩某1于2016年10月24日写了承诺书，当日还了1000元。2016年年底时，银行有各方面的考核检查，迫于压力，2016年11月27日，我父亲（韩某2）用他自己的银行卡以转款方式还了这笔25万元的透支款，后来我让韩某1给我打了25万元的借条，为了衔接我还款的日子，我让韩某1在借条上把借款时间写成2016年11月25日。我希望追回我所有的损失。4、证人马某1证言：我是韩某1的母亲，韩某1在循化县农业银行办理信用卡的事我知道，但不知道信用额度是多少。今年（2017年）春节之前，循化农业银行的工作人员四个人（3男1女）到西宁市××区我们租住的家里，就韩某1还款的事情催收过一次，当时韩某1不在家。去年（2016年）10月底，循化农业银行的工作人员四个人（3男1女）到郑州市韩某1的拉面馆催收过一次，当时韩某1在场。韩某1办理信用卡主要是用于搞工程和购买工程车辆；5、证人韩某2证言：中国农业银行循化县支行的职工韩某某是我儿子，2015年，查汗都斯乡赞下村101号村民韩某1通过我儿子韩某某，在农业银行循化县支行办理了一张信用额度为25万元的信用卡。2016年11月，我儿子告诉我韩某1现在无法归还信用卡上的25万元，要是他不还可能影响循化县支行的年终考核，于是在2016年11月27日，我拿着自己的（卡号为×××）农业银行卡，让我儿子把卡内的25万元分两次（20万元和5万元各一笔）转到韩某1的信用卡（卡号为×××）上。以转款方式还了这笔25万元的款。当时我垫付的事情韩某1是不知道的。我们找到他后打算慢慢向他要，要是他有钱肯定会给我们的。6、证人韩某3证言，我和韩某1是朋友，两年前他在农业银行循化县支行办理了一张信用卡，具体额度我不知道。平时我们一起吃饭时他刷自己的信用卡。2016年11月左右，农行的高行长和其他几个工作人员到西宁找韩某1。当时就在我经营的茶餐厅见的面，高行长说，韩某1信用卡透支了25万元，加上利息28万多元。韩某1就向我借钱，因我的钱也不多就没给他借。上个月月底，韩某1给我来两次电话，说是他的信用卡还有38000元没有还，叫我帮忙还一下，(2017年)5月3日下午，我就在农行ATM机上给韩某1的信用卡存了38000元。7、营业执照、农业银行贷记卡申请表等，证明被告人韩某1在申请办理贷记卡时向中国农业银行循化县支行提交的相关证明材料等。8、信用卡透支催收通知书及照片，证明中国农业银行循化县支行于2016年7月9日、8月20日、9月6日、10月23日、12月15日，五次向被告人韩某1本人送达催收通知书及送达时拍摄的照片。9、借条，证明被告人韩某1于2016年11月25日，给韩某2出具一张借款25万元的借条。10、农业银行存款凭条，证明2017年5月3日17时许，卡号为×××的账户存款38000元。11、户籍及前科证明，证明被告人韩某1基本身份信息，以及因滥用冰毒于2016年11月30日，被西宁市公安局城中分局处以15日的行政拘留。12、被告人韩某1的供述与辩解，2015年4月，我在中国农业银行循化县支行，通过该行工作人员韩某某办理了一张卡号为×××，信用额度为25万元的信用卡。主要用途是为了扩建我在郑州市经营的拉面馆。后因拉面馆生意不好，造成信用卡透支逾期未能还上。后银行的工作人员找我书面催收过6次。2016年11月27日，韩某某帮我还清了25万元，当时没给韩德明打借条，借条是后来补写的。剩下的利息和滞纳金3万多元后来由我朋友韩某3帮我还的。认定指控第二起事实的证主要证据为：1、受案登记表、传唤证、到案经过、采取强制措施等文书，证明2017年12月25日，中国农业银行循化县支行职工韩某某携带该行报案材料到循化县公安局报案称：“循化县查汗都斯乡赞下村101号村民韩某4不拉亥麦于2015年4月17日在我行办理了一张贷记卡（卡号×××），授信额度为25万元，截止2017年12月4日，先后透支本金168674.18拖欠长达8期，240天以上，产生滞纳金及利息79016.14元，经多次催收未能归还，涉嫌信用卡恶意透支，请求查处”。2018年1月10日循化县公安局决定立案侦查，同年2月15日县公安局对韩某4不拉亥麦进行传唤并采取相关强制措施的情况。2、报案人韩某某证言，我是中国农业银行循化县支行的职工，循化县查汗都斯乡赞下村101号村民韩某4不拉亥麦于2015年4月17日在我行办理了一张贷记卡（卡号×××），授信额度为25万元，截止2017年12月4日，先后透支本金168674.18拖欠长达8期，240天以上，产生滞纳金及利息79016.14元，未能及时归还，经多次催收未能归还，涉嫌信用卡恶意透支。我是当时给韩某4不拉亥麦办理信用卡的经办人，韩某4不拉亥麦透支信用卡后我和其他工作人员于2016年10月23日，2016年11月、12月先后到郑州、西宁等地找韩某4不拉亥麦本人催收，书面催收过4次。3、证人马某2证言，我以前在西宁市××区新千国际虫草大世界注册经营西宁城东玉隆堂食品商行，卡号为×××的信用卡于2016年2月23日、3月27日分别在该商行的POS机刷卡消费了33200元和24500元。我不认识韩某4不拉亥麦。4、证人冶某某证言，我在西宁市××区注册成立青海堂堂居商贸有限公司，主营虫草、昆仑玉等，2016年1月9日、2月23日、3月27日韩某1持卡号为×××的信用卡在我公司刷卡消费了3次。5、证人韩某4不拉亥麦证言，2015年4月份，我和弟弟韩某1到中国农业银行循化县支行，申请办理额度为25万元的信用卡，后我委托银行工作人员等卡办下来就交与我弟弟韩某1手中，到当年6、7月份时韩某1给我说信用卡（卡号为×××）已经办下来了，之后经我同意，韩某1一直在使用该卡，我没有用该卡消费透支过。该卡透支后循化县农业银行的工作人员分别在郑州市和西宁市找其本人催收过三次。6、接受证据材料清单，证明报案人韩德明向循化县公安局报案时提交的证据材料清单名称及数量。7、中国农业银行金穗信用卡调查表、调查报告、合同（协议）、身份证复印件等材料，证明2015年2月6日韩某4不拉亥麦在中国农业银行循化县支行申请办理信用卡的情况。8、信用卡透支催收通知书及照片，证明中国农业银行循化县支行的工作人员于2016年8月15日、9月30日、10月23日三次向韩某4不拉亥麦本人送达催收通知书，及送达时拍摄的照片。9、收条及收款票据，证明韩某4亲属于2018年3月9日向办案机关交纳涉案款70000元，2018年3月14日向办案机关交纳涉案款30000元。10、还款交易明细，证明2018年5月11日、5月14日，在卡号为×××的信用卡中，通过转账转入63675元和100000元。11、谅解书：证明卡号为×××的信用卡于2018年10月11日已还清信用卡全部欠款，中国农业银行循化县支行对韩某4的行为给予谅解。12、被告人韩某1的供述与辩解，2015年4月，我到中国农业银行循化县支行领取哥哥韩某4办理的（卡号为×××）的信用卡，我哥哥韩某4本人用该卡消费了7、8万元，后经韩某4同意，我使用该卡，剩下的都是我消费的。这张卡透支了20多万元，我哥哥已还了16万元，剩下的我想办法还请。上述证据已经当庭质证，其证明效力本院予以确认。关于起诉书指控被告人韩某1实施的第一起犯罪事实。经查，被告人韩某1于2015年5月，在中国农业银行循化县支行办理卡号为×××的信用卡后持该卡消费，并超过规定期限透支，后经发卡银行三次有效催收，2016年11月27日，该信用卡透支款项本金25万元由他人代为清偿，2017年5月3日，该信用卡透支款项滞纳金及利息3.8万元由他人代为清偿，致本案报案及循化县公安局立案侦查前，该卡超过规定期限透支的本金及利息、滞纳金已经他人代偿完毕，被告人韩某1经发卡银行两次有效催收后，三个月之内已有他人代为归还透支的款项，依照最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第九条第一款“恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。”之规定,故被告人韩某1的透支行为不属于“恶意透支”。该起事实不作为犯罪论处。关于起诉书指控被告人韩某1实施的第二起犯罪事实。经查，被告人韩某1经其哥哥韩某4同意，借用韩某4本人申领的信用卡，以消费、取现方式透支该卡，后经发卡银行对韩某4本人两次有效催收后，借用人韩某1超过三个月仍不归还的行为侵犯了信用卡管理秩序与公司财产所有权，属恶意透支。本案中申领人韩某4违规出借信用卡不影响借用人韩某1恶意透支行为的认定。据此，在本起指控犯罪事实中，被告人韩某1恶意透支的行为符合信用卡诈骗罪的构成要件，依法应予认定；辩护人提出的无罪辩护意见，不应采纳。本院认为，被告人韩某1以非法占有为目的，借用他人的信用卡，超过规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后，超过三个月仍不归还本金168674.18元的行为属恶意透支，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人韩某1犯信用卡诈骗罪的部分事实清楚、证据确实、充分，罪名成立，本院予以支持；案发后被告人韩某1亲属在侦查期间已偿还全部透支款项，依法可免予处罚。综上，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款及最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款、第七条、第八条、第九条第一款、第十条之规定，判决如下：被告人韩某1犯信用卡诈骗罪，免予刑事处罚。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向青海省海东市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本三份。审判长 陈建中审判员 韩有录审判员 王晓东二〇二〇年四月十三日书记员 杜 娟