四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初1152号 原告:中国农业银行股份有限公司成都天府新区分行，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天府大道中段688号3幢12层1203、1204号。 负责人：王伟，行长。 委托诉讼代理人：罗敏，四川中一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邓小江，四川中一律师事务所律师。 被告：曾强，男，1990年7月18日出生，汉族，住四川省宜宾县。 原告中国农业银行股份有限公司成都天府新区分行（以下简称“农行成都天府新区分行”）与被告曾强信用卡纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序。后因被告曾强下落不明，依法由简易程序转为普通程序，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告农行成都天府新区分行委托诉讼代理人罗敏到庭参加诉讼，被告曾强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行成都天府新区分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曾强与原告的分期贷款到期，由被告曾强向原告偿还借款本金87000元，并支付还清本息之日止的利息、手续费、逾期还款违约金（暂计至2019年11月27日的利息为352.12元、手续费为1580.11元、逾期还款违约金为471.01元）；2.判令本案诉讼费等费用由被告曾强承担。事实和理由：被告曾强于2019年3月25日向原告申请办理金穗贷记卡乐分易分期付款业务，并签名确认了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。原告核准了被告的分期贷款申请，并向被告乐分易专户发放了90000元。被告持卡刷卡消费了90000元，分60期偿还，总分期手续费为16200元，收取方式为分期扣收。被告持卡消费后未按约定在到期还款日前偿还借款，原告多次催收未果，特此诉至法院。 被告曾强未到庭亦未提交书面答辩意见。 经审理查明，曾强于2019年3月25日签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称“《贷记卡申请表》”）向农行成都天府新区分行申请金穗贷记卡。同日，曾强签署《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》（以下简称“《分期付款申请表》”）。《分期付款申请表》载明曾强申请乐分易分期金额为90000元；分期期数为60期；总分期手续费率为18%，其中增值税为手续费的6%，总分期手续费金额为16200元，分期手续费收取方式为分期扣收。《业务规则及细则》主要条款：“第三条第（一）款，申请人分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。第（三）款，每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不收取利息。第六条第（一）款，申请人出现下列事件之一即构成或视为违约：······（2）申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项；······。第（二）款，银行有权了解并调查申请人基本情况、分期本金使用情况。申请人出现上述违约事件，······银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权终止本协议、提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、处置费、过户费等银行实现债权和担保的一切费用。”《领用合约》主要条款：“4.1透支金额从银行记账日起计息。并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体使用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行规定执行。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。《章程》主要条款：第二十二条第（一）款，透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体使用利率并定期调整。第（二）款，对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。” 曾强申请乐分易账户号为22×××42。2019年3月26日，农行成都天府新区分行向曾强乐分易账户转入90000元。截止2020年6月12日，曾强尚欠本金87000元。农行成都天府新区分行多次催收未果。 上述事实有《贷记卡申请表》《领用合约》《章程》《分期付款申请表》《业务条款及细则》、账户基本信息、交易明细、催收台账等证据及当事人的当庭陈述在卷佐证。 本院认为，曾强签署的《分期付款申请表》《贷记卡申请表》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，《业务条款及细则》《领用合约》等作为上述申请表的附件，对当事人具有法律约束力。曾强未按期足额履行分期付款还款义务，农行成都天府新区分行主张曾强偿还本金87000元、利息及逾期还款违约金的主张，于法有据，本院予以支持。截止2020年6月12日曾强应当支付的利息金额为4872.29元，逾期还款违约金金额为670.88元，本院予以确认。自2020年6月13日起至本金付清之日止的利息及逾期还款违约金，以未偿还的借款本金87000元为基数利息按照合同约定日利率万分之五计付，逾期还款违约金按照合同约定的5%一次性计付。 关于农行成都天府新区分行要求支付分期手续费的主张，《分期付款申请表》载明曾强申请乐分易分期金额为90000元；分期期数为60期；总分期手续费率为18%，其中增值税为手续费的6%，总分期手续费金额为16200元，上述约定系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效。支付分期手续费系曾强申领金穗信用卡（乐分易专用）的约定义务。虽然，本案中农行成都天府新区分行已于2020年1月17日以起诉方式宣布贷款提前到期，曾强客观上已丧失分期利益，但该损失系曾强违约导致，应由其承担。曾强已支付分期手续费849.89元，尚余15350.11元。另，出于公平原则之考量，上述利息、逾期还款违约金及分期手续费总额应以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 综上所述，原告主张部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告曾强在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都天府新区分行偿还借款本金87000元、分期手续费15350.11元以及利息、逾期还款违约金（计至2020年6月12日，利息为4872.29元、逾期还款违约金为670.88元；从2020年6月13日起，利息以未付借款本金87000元为基数按照日利率万分之五计付至本金付清之日止，逾期还款违约金以未付借款本金87000元为基数按照5%一次性计付。利息、逾期还款违约金以及分期手续费总计以不超过年利率24%为限）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都天府新区分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2036元，由被告曾强负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  谭 娟 人民陪审员  杨乐菲 人民陪审员  汤 婷 二〇二〇年六月二十八日 书 记 员  周 卉 附法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。