宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初2884号原告：宁夏银行股份有限公司丽景支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区丽景南街**。负责人：王红彦，该行行长。委托诉讼代理人：谢光荣，该行员工。委托诉讼代理人：刘晓宁，宁夏辅德律师事务所律师。被告：赵显峰，男，1970年5月7日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：陈登雄，宁夏宁银律师事务所律师。被告：刘丽，女，1971年2月22日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：陈登雄，宁夏宁银律师事务所律师。被告：王凯，男，1967年11月14日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：张凤仙，系王凯配偶。被告：张凤仙，女，1970年10月13日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：宁夏乾通信用担保有限公司，住，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区阳澄巷**/div>法定代表人：闫俊，该公司董事长。被告：闫俊，男，1971年9月1日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行与被告赵显峰、刘丽、王凯、张凤仙、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊信用卡纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月1日、2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的委托诉讼代理人刘晓宁，被告赵显峰、刘丽的委托诉讼代理人陈登雄，被告刘丽、王凯到庭参加诉讼。被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊经本院庭前询问，放弃参加庭审。本案现已审理终结。宁夏银行股份有限公司丽景支行向本院提出诉讼请求：1.请求贵院依法判令被告赵显峰、刘丽共同偿还原告信用卡透支本金349675.05元，利息193467.24元，费用38711.4元（利息及费用暂计算至2019年11月11日，请判至实际履行日）合计581853.59元；2.请求贵院依法判令被告王凯、张凤仙、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对上述债务承担连带清偿责任；3.请求贵院依法判令原告对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下账户内的保证金1350万元（账号：×××）享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2015年5月，被告赵显峰在原告处申请办理宁夏银行创富信用卡，信用卡透支额为350000元，透支利率为日息万分之五；违约金为最低还款额未还部分的3%，最低1元，原告向被告赵显峰发放的卡号为×××。被告刘丽作为被告赵显峰的配偶，向原告出具配偶还款承诺书自愿以其家庭共同收入及财产与被告赵显峰履行共同还款义务。同时，被告王凯、刘丽、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对赵显峰在原告处办理的如意白金卡提供连带责任保证担保。截止2019年11月11日，被告尚欠信用卡透支本金349675.05元、利息193467.24元、违约金38711.3元，经原告催要无果，故原告诉至法院，请求判如诉请。被告赵显峰、刘丽辩称，签订的信用卡合同及相关透支行为认可，但与刘丽及保证人王凯、张凤仙无关。刘丽没有在赵显峰申请的信用卡相关申请资料上签字，配偶还款承诺书也不是刘丽签名。被告王凯、张凤仙辩称，是因为赵显峰欠付被告王凯欠款，让其二人提供担保。被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊未到庭应诉。庭前，本院组织质证，被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对原告的诉请无异议。原、被告围绕其诉讼请求依法提交了证据。根据原、被告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月27日，被告赵显峰向原告提交《如意白金信用卡申请表》，载明本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定，创富白金卡年费：主卡980元/卡，副卡290元/卡，透支利率日息万分之五，滞纳金为最低还款额未还部分的3%，最低人民币为1元。《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》约定，甲方：宁夏银行信用卡，乙方：信用卡申请人，乙方及其附属卡持卡人使用车友卡所发生的除取现及转账透支外的交易从银行记账日起对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日起第25日。乙方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外交易的透支利息。否则乙方应按甲方公告的透支利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息及滞纳金。乙方应按甲方规定每年缴纳年费，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，由甲方直接从乙方白金卡账户计扣。白金卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。甲方有权依据国家有关规定及业务需要对相关使用指南、《如意白金信用卡收费项目及标准》及宁夏银行信用卡章程进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知乙方。如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。白金卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，还款以甲方记账日为还款时，按照上期、本期、当天的次序处理。还款顺序为利息、费用、透支取现款、透支消费款。若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金。本合约未尽事宜依据《宁夏银行信用卡章程》及甲方相关业务规定及行业惯例办理。同日，原告向被告发放卡号为×××的信用卡，授信额度为350000元，信用卡到期日为2017年6月，被告赵显峰于2015年9月2日激活卡片后使用。后被告赵显峰逾期还款，截止2019年11月12日，被告赵显峰尚欠原告借款本金349675.05元、利息193467.24元及违约金38711.3元，故原告诉至本院。再查明，2015年5月4日，原告（甲方）与被告宁夏乾通信用担保有限公司（乙方）签订《最高额保证金质押合同》一份，约定：乙方所担保的主债权为2015年5月4日至2016年5月3日（该期间为最高额担保债权的发生期间，包括该期间的起始日和届满日），甲方为合作协议项下所有购车人、自然人及法人，办理的一系列汽车、汽车抵押贷款、信用卡汽车分期、白金卡等业务所实际形成的债权。乙方担保的最高债权余额为贰亿柒仟柒佰伍拾万元整。质押标的：甲乙双方约定的保证金专用账户（户名：宁夏乾通信用担保有限公司，账号：×××）。乙方担保的每笔业务的种类、金额、利率、期限等内容以相关主合同及借款凭证为准。在上述期间内的任意时点，只要甲方对债务人尚未收回的债权本金余额不超过该最高限额，甲方可以连续、循环地向债务人提供贷款及其他用信。乙方在最高限额内对甲方因发放贷款及办理其用信而形成的债权提供质押担保，而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间。乙方无条件同意甲方单方面对本合同项下保证金进行控制，并依本合同约定对该保证金享有优先受偿权，直至乙方担保责任全部解除。乙方存入甲方保证金专户的全部保证金担保范围为债务人在主合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、甲方实现债权与担保权利而发生的费用。发生下列情形之一的，乙方同意甲方有权直接扣划本合同项下保证金专户内的保证金，用于清偿甲方在本保证金质押担保项下的债权：1.主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，“期限届满”包括依照合同约定或国家法律、法规规定债务提前到期或合同约定解除的情形……。2015年7月13日、2015年8月25日，被告宁夏乾通信用担保有限公司分别向上述保证金账户存入500000元、13000000元。2015年8月26日，原告（甲方）与被告宁夏乾通信用担保有限公司（乙方）、闫俊（乙方）签订《保证合同》一份，约定：乙方所担保的主债权为甲方依据其与赵显峰签订的创富白金卡享有的对债务人的债权，担保的主债权金额为叁拾伍万圆整，保证方式为连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。另查明，2015年9月2日，被告王凯、张凤仙向原告出具《担保书》一份，载明：“宁夏乾通信用担保有限公司：关于赵显峰与贵公司签订的《信用卡（创富白金卡/车友卡）监管合同》，我已阅读并理解其含义。我同意为办卡人赵显峰从宁夏银行办理的信用卡提供担保，担保金额为叁拾伍万元（大写），信用卡号：×××。我在此承诺：不论任何情况，若办卡人不能按期归还该信用卡透支本息及相关费用，我自愿承担连带还款责任；担保期限为办卡人办理的信用卡失效后办卡人还清该卡的透支本息及相关费用为止。同时有义务协助贵方监督和催促办卡人按期偿还信用卡透支本息及相关费用，我自愿承担连带还款责任；担保期限为办卡人办理的信用卡失效后办卡人还清该卡的透支本息及相关费用为止。同时有义务协助贵方监督和督促办卡人按期偿还信用卡透支本息及相关费用”。同日，被告宁夏乾通信用担保有限公司向原告出具担保意向函一份，载明：我公司同意为赵显峰提供保证担保，担保金额为人民币叁拾万元，借款期限为24个月，担保期限为24个月。该笔贷款经贵行审议批准后，借款人与贵行签署《保证合同》。还查明，宁夏银行股份有限公司于2016年11月15日在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，载明：宁夏银行信用卡有关规则自2017年1月1日起调整如下：如意精英白金卡、如意尊享白金卡、如意公务卡、如意园丁卡透支利率下调为万分之三点五，其他卡种为万分之五；取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计复利。诉讼中，原告提交《配偶还款承诺书》一份，载明：“兹有我丈夫赵显峰向贵行申请办理信用卡（创富白金卡/车友卡），办卡额度为叁拾伍万圆整，期限为24个月，信用卡号×××。我愿与他用家庭的共同收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任，若该笔借款到期不能按约清偿，贵行有权处分我们夫妻共同财产。承诺人：刘丽。”经被告刘丽申请，本院通过银川市中级人民法院依法委托天津市天鼎物证司法鉴定所宁夏分所对《配偶还款承诺书》中“刘丽”的签名及手印的真实性进行鉴定，该所出具津天鼎宁[2020]文书鉴字第92号司法鉴定意见书，鉴定意见为检材字迹与样本字迹不是同一人的笔迹；检材指印不是刘丽捺印形成，故对该《配偶还款承诺书》的真实性，本院不予采信。本院认为，赵显峰向原告提交的《如意白金信用卡申请表》系其真实意思表示，各方当事人均应严格按合同的约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》的规定归还透支款项。截至2019年11月12日，赵显峰尚欠宁夏银行股份有限公司丽景支行借款本金349675.05元、利息193467.24元及违约金38711.3元，被告应当偿还原告，并应按领用合约约定利率支付利息至本判决确定的还款之日止。对于原告要求被告刘丽承担共同还款责任的诉讼请求，根据原告提供的证据不足以证实该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告王凯、张凤仙、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊为赵显峰的上述借款提供了连带责任保证,其中宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊签订的《保证合同》约定保证期限为自借款履行期限届满之日起两年，王凯、张凤仙签订的《担保书》中约定保证期间自办卡人办理的信用卡失效后办卡人还清该卡的透支本息及相关费用为止，该保证期间应视为自信用卡失效后两年内，涉案信用卡到期日为2017年6月，至原告起诉时已过保证期间，原告亦未提交其他证据证实在保证期限内向被告王凯、张凤仙、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊主张连带清偿责任，故对原告要求被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下保证金享有优先受偿权的的诉讼请求，因《最高额保证金质押合同》约定，被告宁夏乾通信用担保有限公司以向在原告处开立的保证金账户支付保证金的方式为被告赵显峰的上述债务提供质押担保，被告宁夏乾通信用担保有限公司并依约存入保证金，质押合同生效，故对原告要求优先受偿被告宁夏乾通信用担保有限公司保证金账户的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第六十三条、第六十四条、第七十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款之规定，判决如下：一、被告赵显峰于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司丽景支行借款本金349675.05元、利息193467.24元及违约金38711.3元，并支付本金349675.05元自2019年11月13日至本判决确定的还款之日止的利息（利率按照上述《宁夏银行如意白金信用卡领用合约》约定执行）；二、原告宁夏银行股份有限公司丽景支行对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下账户内的保证金（账号：×××）享有优先受偿权；三、驳回原告宁夏银行股份有限公司丽景支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计9619元，由被告赵显峰、宁夏乾通信用担保有限公司负担，鉴定费6000元，由原告宁夏银行股份有限公司丽景支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 贺晶婕 二○二○年十月十三日法官助理 蔡 霞书记员 纪梅艳附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第六十三条本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款有限受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。第六十四条出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效。第七十二条为债务人质押担保的第三人，在质权人实现质权后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境;4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施;5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。