山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初1059号原告：晋商银行股份有限公司太原水西门支行，住所地，太原市迎泽区水西门街**，统一社会信用代码×××。负责人：刘军，该支行行长。委托诉讼代理人：冀乐，男，晋商银行股份有限公司太原水西门支行员工。委托诉讼代理人：曹元杰，山西隆诚律师事务所律师。被告：崔珺，女，1977年4月10日出生，汉族，杏花岭区实验幼儿园教师，，住山西省太原市被告：王晓莉，女，1974年11月8日出生，汉族，杏花岭区西羊市幼儿园教师，，住山西省太原市原告晋商银行股份有限公司太原水西门支行与被告崔珺、王晓莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告晋商银行股份有限公司太原水西门支行的委托诉讼代理人冀乐、曹元杰、被告崔珺、王晓莉均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。晋商银行股份有限公司太原水西门支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告崔珺向原告偿还借款本金99750.11元、利息3630.9元、罚息12903.01元（暂算至2019年7月2日），共计116284.02元，以及自2019年7月3日起以利率10.8%计算至全部债务清偿完毕之日止的利息；2.判令被告王晓莉就被告崔珺所欠全部费用承担连带清偿责任；3.判令本案诉讼费用、保全费、律师费等由二被告共同承担。事实与理由：2015年7月2日，原告与被告崔珺、王晓莉签订了编号为0401晋银个循卡借字2015第0123号的《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》，合同约定：原告为被告崔珺提供10万元循环借款额度，循环期限为2015年7月14日起至2018年7月13日止，在循环期限内单笔借款的期限为180天。本合同项下借款用途为综合消费，并且约定被告崔珺未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为借款执行利率加收50%；被告王晓莉对被告崔珺的上述债务提供最高额不可撤销连带责任保证，保证的范围为依据合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和（最高限额为拾万元证），以及利息、罚息、复息和实现债权的一切相关费用。在上述合同签订后，被告崔珺向原告借款共计99800元，年利率为7.2%，到期后被告崔珺至今尚未完全还款，截至2019年7月2日，尚欠本金99750.11元、利息3630.9元、罚息12903.01元（暂算至2019年7月2日）。起诉后，被告崔珺偿还本金1000元，剩余本金为98750.11元。且起诉后因政策调整利率下降，截至2019年7月2日，贷款内的利息不变，罚息调整为11486.44元，总计为113867.45元，年利率为9.75%。被告王晓莉作为被告崔珺的担保人，应按合同约定对该笔借款承担连带清偿责任，故诉至法院。被告崔珺辩称，对原告起诉的金额和事实无异议。被告王晓莉辩称，对担保事实无异议。我没有去银行办理担保，是银行工作人员来我单位办理的，没有告知我承担的风险，没有告知我是否贷款成功，也没有告知我贷款到期，因此我没有催促被告崔珺还款，导致现在被起诉。被告崔珺还过款，我认为本案债务和我无关，由我承担律师费不合理。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行证据交换和质证，对原被告均无异议的证据，本院予以确认并附卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.关于原告主张与被告崔珺之间存在金融借款的事实和向被告崔珺发放贷款的事实，被告崔珺承认该事实，故原告和被告崔珺之间存在金融借款的事实、并向被告崔珺发放贷款的事实可以认定。2.关于原告主张与被告王晓莉之间存在担保的事实，被告王晓莉承认向原告提供担保的事实，故原告和被告王晓莉之间存在金融担保的事实可以认定。3.关于原告主张被告崔珺欠付贷款本息的金额，原告提供了借款贷款余额凭证、借款贷款余额系统截图、利息罚息计算表、利率调整通知，贷款余额凭证和利息罚息计算表记录了贷款利率、贷款总额、还款时间和还款金额等事项，与银行流水、贷款合同、贷款余额系统截屏、利率调整通知相互印证，且各被告对上述证据无异议，故本院对该信息表予以采信，被告崔珺、王晓莉欠付的金额可以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：2015年7月1日，被告崔珺（作为“申请人”）和被告王晓莉（作为“担保人”）向原告出具《晋商银行卡易贷业务申请表》，申请贷款30万元。2015年7月2日，原告（作为“贷款人”）与被告崔珺（作为“借款人”）、被告王晓莉（作为“保证人”）签订编号[0401]晋银个循卡借字（2015）第（0123）号《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》，约定：该合同项下循环借款额度为10万元，循环期限为2015年7月14日至2018年7月13日，在循环期限内单笔借款的期限为180天。被告崔珺可以循环使用上述借款额度，且每次提款金额不得少于人民币贰仟圆整，在该期限内任一时点合同贷款余额不得超过循环贷款额度。借款利率执行年利率10%，贷款期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款执行利率不随之调整，并按下列公示换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360）。被告崔珺每次提取贷款后，原告根据提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息，并按借款的实际天数进行计息。被告崔珺以本人在原告处开立的借记卡（卡号×××）作为贷款提取和归还的结算工具。原告将贷款划入被告崔珺指定的下列账户：户名：崔珺，账号：×××，该账户也为被告崔珺的还款账户。被告崔珺按照下列方式偿还本息：“随借随还”被告崔珺与原告约定在每笔贷款发放的当日从被告崔珺约定的还款账户逐日扣划款项，每次扣划的额度以被告崔珺还款账户中的额度为限，但不超过总应归还的借款本息、罚息及其他费用。被告崔珺未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在借款利率的基础上加收50%确定。被告崔珺、王晓莉没有按照合同约定履行各自的义务，原告为实现债权而支付的律师费等所有费用由被告崔珺承担。被告王晓莉自愿向被告崔珺提供最高额不可撤销连带责任保证，保证范围为依据合同约定原告向被告崔珺提供的贷款本金余额之和（最高额为人民币10万元）。保证期间为合同生效之日起至合同项下每笔贷款到期日起两年止。关于案涉贷款的发放情况：（一）贷款本金为17800元的贷款：2017年10月26日，原告向被告崔珺的收款账户发放贷款17800元，贷款到期日为2018年4月26日。该笔贷款到期之时，贷款利率为年利率7.2%，被告崔珺尚欠贷款本金17750.11元、利息646.10元。2020年4月13日，原告调整“卡易贷”业务执行利率为年利率6.5%，2020年6月23日被告崔珺偿还本金1000元。截至2020年7月28日，被告崔珺尚欠本金16750.11元、利息646.10元、罚息3951.76元（自2018年4月26日起计算罚息，按照年利率6.5%上浮50%确定的罚息利率年利率9.75%计算）。（二）贷款本金为80000元的贷款：2017年10月27日，原告向被告崔珺的收款账户发放贷款80000元，贷款到期日为2018年4月27日。该笔贷款到期之时，贷款利率为年利率7.2%，被告崔珺尚欠贷款本金80000元、利息2912元。2020年4月13日，原告调整“卡易贷”业务执行利率为年利率6.5%，截至2020年7月28日，被告崔珺尚欠本金80000元、利息2912元、罚息17831.67元（自2018年4月27日起计算罚息，按照年利率6.5%上浮50%确定的罚息利率年利率9.75%计算）。（三）贷款本金为2000元的贷款：2017年10月27日，原告向被告崔珺的收款账户发放贷款2000元，贷款到期日为2018年4月27日。该笔贷款到期之时，贷款利率为年利率7.2%，被告崔珺尚欠贷款本金2000元、利息72.8元。2020年4月13日，原告调整“卡易贷”业务执行利率为年利率6.5%，截至2020年7月28日，被告崔珺尚欠本金2000元、利息72.8元、罚息445.79元（自2018年4月27日起计算罚息，按照年利率6.5%上浮50%确定的罚息利率年利率9.75%计算）。以上三笔贷款，截至2020年4月14日，被告崔珺尚欠原告借款本金98750.11元、利息3630.9元、罚息22229.22元。本院认为，原告与被告崔珺、王晓莉签订的《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》有当事人签字签章确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约向被告崔珺分别发放了贷款17800元、2000元和80000元，现该三笔贷款均已到期，被告崔珺尚欠该三笔贷款共计本金98750.11元、利息3630.9元，被告崔珺应予偿还。关于罚息，案涉贷款到期时，被告崔珺未按约支付本息，构成违约，应向原告支付应付未付本金的罚息。三笔贷款到期时，贷款利率均为年利率7.2%，后原告将案涉三笔贷款的执行利率均调整为年利率6.5%，罚息利率为年利率9.75%，不违反法律规定，被告崔珺应支付原告截至2020年7月28日的三笔贷款罚息共计22229.22元，并按照年利率9.75%计算向原告支付自2020年7月29日起至本息实际清偿之日止的罚息（以三笔贷款尚欠本金总数为基数计算）。关于被告王晓莉的责任，案涉贷款合同约定被告王晓莉为原告向被告崔珺发放的贷款在本金余额不超过10万元范围内承担连带保证责任，本案所涉三笔贷款本金余额未超过10万元，原告在保证期间内主张被告王晓莉对案涉三笔贷款承担保证责任的请求应予支持，故被告王晓莉应对被告崔珺的上述债务承担连带保证责任。关于律师费，原告未提供证据证明其实际花费，故对原告要求二被告支付律师费的请求不予支持。综上，原告提供的证据能证明其部分主张，部分诉讼请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款的规定，判决如下：一、被告崔珺于本判决生效之日起六十日内支付原告晋商银行股份有限公司太原水西门支行贷款本金98750.11元、利息3630.9元、截至2020年7月28日的罚息22229.22元，并支付自2020年7月29日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息（以实际尚欠三笔贷款本金总数为基数，按照年利率9.75%计算）；二、被告王晓莉对被告崔珺的上述第一项确定的债务承担连带偿还责任；三、驳回原告晋商银行股份有限公司太原水西门支行的其他诉讼请求。案件受理费2626元，由被告崔珺、王晓莉共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法(?http:?/??/?www.dffyw.com?/?faguixiazai?/?ssf?/?200311?/?20031109201543.htm?)》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 马 勇 志人民陪审员 张 建 波人民陪审员 翟 建 红 二〇二〇年九月十七日法官 助理 张  哲书 记 员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。