上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初3061号原告：刘作林，女，1960年2月18日出生，汉族，住江苏省。委托诉讼代理人：汪伟军(系原告丈夫)，住同原告刘作林。委托诉讼代理人：甘熠敏，上海木诚木律师事务所律师。被告：古幺妹，女，1981年3月18日出生，汉族，住江苏省。被告：刘二勇，男，1978年8月10日生，汉族，住江苏省。原告刘作林诉被告古幺妹、刘二勇民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月6日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年2月26日公开开庭进行了审理。之后，本院依法转为适用普通程序，于2020年5月18日公开开庭进行了审理。原告刘作林及其委托诉讼代理人汪伟军，被告古幺妹、刘二勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘作林向本院提出诉讼请求：1、判令被告古幺妹返还原告借款本金人民币2万元及逾期罚息(以2万元为基数，自2018年7月26日起至实际清偿之日止)；2、被告刘二勇对被告古幺妹的上述第一项义务承担连带责任。事实与理由：2018年1月30日，原告通过上海融颖金融信息服务有限公司(以下简称融颖公司)与两被告及平台签订了借款协议、信息咨询及管理服务协议等相关文件，约定原告出借被告古幺妹2万元，用于虾塘养殖，分12期归还，每月归还本息2,950元。至2018年6月，两被告仅归还四期本息，其中10,000元为本金，1,800元为利息。为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。被告古幺妹、刘二勇共同辩称，两被告不认识原告，没有与原告签订任何合同。两被告与江苏上有控股集团有限公司灌云分公司(以下简称上有公司灌云分公司)签订合同。其中，出借人是姚霞发。被告方自始至终都不知道原告。被告方每月26日将钱款存入公司指定的被告古幺妹名下账户，由融颖公司代扣。被告方一共归还了四期款项。最后一期因为平台公司无法扣款，故根据上有公司灌云分公司的通知汇入其部门经理刘兵业的账户。此后，我们又有将三期的钱款转入银行卡，但没有被扣款，故钱款因其他业务被扣除了。9月，该公司向原告发通知，告知债权转让给方云霞。此人之后上门催讨，但因没有公司通知，两被告拒绝支付。方云霞遂提起诉讼，后撤诉。原告围绕诉讼请求依法提交了借款协议、出资咨询与服务协议、授权委托书、融颖金服签订的服务协议、小额借款申请书汇付天下出具的转账流水作为证据，本院经审查予以确认，并据此确认事实如下：2017年3月17日，融颖公司作为甲方和上海汇付数据服务有限公司作为乙方签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定：汇付天下账户系统服务是指乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。本协议有效期自2017年3月17日至2018年1月11日，本协议到期前一个月内双方均未提出终止协议，则本协议期限自动续展一年。2018年1月25日，被告古幺妹填写《小额借款申请书》(借款编号：SYUS-010052-2018-01-30-009)，载明其申请借款3万元。2018年1月31日，被告古幺妹与融颖公司签订《融资信息咨询与管理服务协议》(协议编号：SYUS-010052-2018-01-30-009)，约定由融颖公司寻找符合古幺妹要求的出借人，以获取其所需的3万元，融颖公司有权向古幺妹收取服务费2,000元，并每月收取管理费。管理费收取标准为总借款额*月费率-每月利息。被告古幺妹(融颖金服用户名：ga188****3373)作为借款人与原告(融颖金服用户名：vU138****7893)作为出借人、融颖公司作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUS-010052-2018-01-30-009)，其中约定：借款金额：3万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年2月26日至2019年2月26日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为2500元,利息自第一个月的240元至第十二个月的20元；(8.2条)逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的综合作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清除。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；(18.2)条、借款人、出借人均同意并确认，借款人、出借人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出借人本身；借款人、出借人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出借人本身。借款人和出借人同意，融颖金服有权就其为借款人和出借人提供的平台服务收取服务费和管理费。被告刘二勇作为担保人，签署了连带责任保证书，为编号为SYUS-010020-2018-03-19-004的协议中古幺妹的3万元借款提供连带责任担保。2018年2日26日，原告作为甲方(出借人)与融颖公司作为乙方签署了一份《出借信息咨询与服务协议》(协议编号：SYUS-010052-2018-01-30-009-1)，约定：出借期限12个月；期待年回报率9.6%；出借本金3万元；(4.2.1)如甲方对应的借款人发生逾期，甲方可以选择不可撤销地授权乙方对其逾期债权进行处置。同日，原告作为授权人与融颖公司作为备受确认签订《授权委托书》，约定在服务期内，融颖公司代原告进行资金的出借、还款管理等。2018年2月28日，被告古幺妹名下中国工商银行账户(账号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)转入2.80万元，对方户名为上*金。审理中，上海汇付数据服务有限公司出具：原告用户名为syzc-vuXXXXXXXXXXX。2018年3月26日，原告从其账户向被告古幺妹转入3万元。2018年3月27日，上海上有资产管理有限公司向原告转入2,740元。2018年4月26日，被告古幺妹向原告转入2,720元。2018年6月4日，上海上有资产管理有限公司向原告转入2,700元。原告对于上述三笔转入其账户的款项认可为被告方还款，主张被告方仅归还三笔款项，并变更第一项诉讼请求中的借款本金为21,840元。被告表示其实际收到借款本金2.80万元，扣除的2,000元为融颖公司的服务费。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖公司即为民间借贷中介机构，故其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。至于原、被告之间的借贷关系，被告方虽抗辩称其与原告之间不存在民间借贷关系，但由于被告古幺妹填写的《小额借款申请书》、被告古幺妹作为委托方与融颖公司作为服务方签订的《融资信息咨询与管理服务协议》的协议编号与原告提供的原、被告之间签订的《借款协议》电子版的协议编号系一致的，且上海汇付数据服务有限公司出具了原、被告之间的转账流水，被告古幺妹现未按约归还借款，应承担相应的法律责任。关于尚未归还的借款本金，被告古幺妹虽在庭审中表示其实际收到借款本金2.80万元，但其亦确认未收到的2,000元系融颖公司扣除的服务费，且该金额可与被告和融颖公司签订的《融资信息咨询与管理服务协议》中约定的服务费金额相对应，故本院依法确认原告实际履行的出借金额为3万元。对于还款情况，原告在诉状及第一次庭审中自认被告古幺妹已经按月归还四期本息，但其在第二次庭审中又表示被告古幺妹仅归还了三期本息。对于前后两种的不同陈述，原告未作出合理解释，故根据禁止反言之原则，本院确认被告已经归还四期本息。根据《借款协议》约定的还款方式即等额本金，被告古幺妹未归还的借款本金为20,000元。关于逾期利息、罚息，现被告古幺妹虽抗辩称其接到上有公司灌云分公司员工的通知后才停止还款付息，不应承担违约责任，但借款人在无法通过民间借贷中介机构扣费方式还款时，仍负有主动联系出借人并继续按约还款之义务，且中介机构或者其关联机构并不具有允许借款人中止还款的权利，故被告的该项抗辩意见，依据不足，本院不予采纳。因此，原告主张被告支付逾期利息、罚息，符合《借款协议》的约定，本院予以支持。对于利率标准，原告主张的标准即年利率24%符合法律规定，本院予以支持。至于起止时间，根据原告实际取得还款的情况，其主张起止时间为2018年7月26日至实际清偿之日止，并无不当，本院亦予以支持。关于担保责任，由于被告刘二勇作为担保人签署《连带责任保证书》，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。故应对上述借款承担连带担保责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下：一、被告古幺妹应于本判决生效之日起十日内归还原告刘作林借款本金20,000元；二、被告古幺妹应于本判决生效之日起十日内支付原告刘作林逾期利息、罚息(以20,000元为计算基数，按照年利率24%，计算自2018年7月26日起计算至实际清偿之日止)；三、被告刘二勇对上述第一、二项判决承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费544元，由被告古幺妹、刘二勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判长 闵 纯审判员 金 丹审判员 励希彦二〇二〇年六月十一日书记员 朱佳花附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。