江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0303民初656号原告：南京银行股份有限公司，住所地南京市玄武区中山路288号。法定代表人：胡升荣，该公司董事长。委托诉讼代理人：任婷婷，江苏圆点律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨艳，江苏圆点律师事务所律师。被告：张家惠，男，1966年4月15日生，汉族，户籍地徐州市贾汪区，合同约定送达地址为徐州市贾汪区江庄中学。原告南京银行股份有限公司（以下简称南京银行）与被告张家惠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用简易程序，由审判员刘松独任审理，于2020年4月28日公开开庭进行了合并审理。原告南京银行的委托诉讼代理人任婷婷、被告张家惠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南京银行向本院提出诉讼请求：1.被告张家惠偿付原告借款本金84789.78元、利息8873.54元、罚息5263.52元（截至2019年12月18日），并按照合同约定支付原告自2019年12月19日起计算至被告实际给付之日止的利息、罚息；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年11月15日，被告张家惠与原告南京银行签订《个人消费性借款合同》，被告向原告贷款150000元用于个人消费，贷款期限分为48期（月），即自2016年11月15日至2020年11月15日，月利率为1.1%，还款方式为等额本息还款法还款。原告依约向被告发放了贷款，但被告未按时足额偿还贷款，原告依据合同约定有权提前收回所有贷款。现原告为维护自身合法权益，特诉至本院，请求判如所请。被告张家惠辩称，1.要求原告提供被告手写的贷款申请表格，申请贷款20万元。2.对个人贷款合同有异议。该合同第五条第二款借款利率和计息有许多不确定因素，怎么确定的贷款利息？3.对原告要求被告赔偿原告4039.03元扣除应偿还的本金每月3125元，剩余的利息914.03元是怎么算出来的？月利率是1.1%，按照914.03元除以3125元，利息约等于29.249%，利率是月利率的1.1%的26.59倍，这是不是属于合法的有效合同？原告围绕其诉讼请求依法提交了被告张家惠的居民身份证复印件、《南京银行个人，消费性借款合同（适用于“诚易贷”业务）》、《南京银行承诺书》、《南京银行个人借款借据（壹）》、《南京银行个人贷款放款凭证（信贷联）》、贷款信息明细表、期供查询单、当日逾期总额查询单等证据，被告张家惠质证认为“对上述证据中的合同是我签的字、卡是我的、承诺书是我签的字、进到我账户150000元，但交给联系贷款的人即徐州创业园的小张（具体名字我不知道，我也没问，小张不是南京银行的工作人员）6000元；对尚欠原告贷款本金84789.78元、逾期利息10964.16元、逾期罚息9472.51元有异议，因为没到2020年11月21日的期限”，故对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月15日，被告张家惠与南京银行签订了《南京银行个人消费性借款合同（适用于“诚易贷”业务）》（编号：CYD2016314829FE）。该合同约定：“贷款人（甲方）：南京银行股份有限公司，借款人（乙方）：张家惠。……第一条乙方承诺。……第二条借款金额。本合同项下借款金额为人民币（大写）壹拾伍万元整（小写）￥150000.00元。第三条借款用途。本合同项下借款用途为家具。……第四条借款期间。本合同项下借款期间自2016年11月15日起至2020年11月15日止。实际借款期间以借款借据为准，借款借据为本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。第五条借款利率和计息。一、借款利率。本合同项下的借款利率为月利率，利率为下列第壹种：（壹）固定利率，即利率为11.00000‰，在借款期间内，该利率保持不变。……二、罚息利率。（一）乙方未按本合同约定用途使用借款的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收100%；（二）本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%；（三）对逾期或未按本合同约定用途使用的借款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。三、计息。借款利息自借款发放之日起计算。本合同项下的借款按日计息，日利率=月利率/30，如乙方不能按期付息，则自次日起计收复利。……。第七条还款方式。一、乙方自愿按以下第贰种方式归还借款本息：……（贰）等额本息还款法。……三、采用等额本息还款法、等额本金还款法的，按月还款，……乙方第一期还款日为借款实际到账后次月的20日；从第二期起：按月还款时，每期还款日为当月20日，最后一期还款在借款期限届满时清偿；按季还款时，每期还款日为当季末月的20日，最后一期还款在借款期限届满时清偿。……第十条提前收贷与合同解除。发生下列情形之一的，甲方有权提前收回本合同项下已形成的借款债权或/及解除本合同，并有权根据法律法规、规章的规定，直接从乙方在甲方开立的任何账户（包括但不限于活期存款账户、定期存款账户、国债账户等）中扣收款项以偿还借款本息。一、乙方未按本合同约定按期足额偿还借款本息；……第十六条其它约定事项。一、本合同项下的所有附件以及履行本合同有关的法律文书等均为本合同组成部分，与本合同具有同等的法律效力。……三、除另有书面约定外，双方指定本合同载明的地址为通讯及联系地址，该通讯及联系地址系银行和法院送达任何书面通知、协议或各类法律文件的指定送达地址。如乙方通讯及联系地址发生变更时，乙方应及时书面通知甲方，并在甲方书面确认获悉后，对双方发生约束力。……乙方（签名）：……合同寄送地址：徐州市贾汪区江庄中学。”当日，被告张家惠签署了《南京银行承诺书》，确认其已经阅读并充分了解了上述合同约定的内容，且确认用于借款放款和还款的原告发放的借记卡（卡号）为62×××60为其本人自主开办并为其本人所使用。另查明，上述合同签订后，原告于2016年11月15日向被告发放了案涉150000元的贷款（借款期限48个月，借款月利率11‰，借款到期日2020年11月15日），被告张家惠在相应《南京银行个人借款借据（壹）》上签字确认收到上述款项，亦有《南京银行个人贷款放款凭证（信贷联）》为证。但被告张家惠未合同约定按期足额偿还原告借款本息，原告遂依据合同约定提前收回所有贷款，截至2019年12月18日，被告张家惠尚欠原告贷款本金84789.78元、利息8873.54元、罚息5263.52元，目前仍在拖欠中。本院认为：2016年11月15日原告南京银行与被告张家惠签订的《南京银行个人消费性借款合同（适用于“诚意贷”业务）》（编号：CYD2016314829FE）系双方当事人真实意思表示，且主体适格，内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。上述合同签订后，原告已按约向被告张家惠发放了案涉贷款，但被告张家惠并未按照合同约定履行相应的还本付息义务，已经构成违约，故原告有权要求被告张家惠立即提前偿还其全部借款本息并按合同约定承担违约责任（即支付逾期罚息）。原告要求被告张家惠偿付其借款本金84789.78元、利息8873.54元、罚息5263.52元（截至2019年12月18日），并按照案涉合同约定支付原告自2019年12月19日起计算至被告实际给付之日止的利息、罚息的诉讼请求，因有相应的事实和合同约定，亦符合法律规定，本院依法予以支持。关于被告提出的辩称意见，因其未提供证据加以证明，故本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：本判决生效之日起五日内，被告张家惠偿付原告南京银行股份有限公司借款本金84789.78元、利息8873.54元、罚息5263.52元（截至2019年12月18日），并继续支付原告利息、罚息（此后利息、罚息为按照案涉合同约定的利率标准和计算方式等，自2019年12月19日起计算至被告实际给付之日），上述借款本金及利息、罚息的最终数额以原告银行还贷系统生成的数额为准，但利息、罚息的总标准不超过年利率24%）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2273元，减半收取为1137元，保全费1009元，由被告张家惠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员 刘 松二〇二〇年五月十五日书记员 崔朝宇