安徽省马鞍山市花山区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0503民初1792号 原告：交通银行股份有限公司马鞍山分行，住所地安徽省马鞍山市花山区。 负责人：吴剑华，该行行长。 委托诉讼代理人：刘蓉，安徽长城律师事务所律师。 被告：黄学梅，女，1973年8月13日出生，汉族，户籍地安徽省合肥市包河区，居住地安徽省合肥市包河区。 被告：张效宏，男，1968年7月8日出生，汉族，户籍地安徽省合肥市包河区，居住地安徽省合肥市包河区。 被告：马鞍山恒联置业有限公司，住所地安徽省马鞍山市雨山工业园内。 法定代表人：张孝新，该公司执行董事。 委托诉讼代理人:陈琦,安徽浩谦律师事务所律师。 委托诉讼代理人:徐业富,安徽浩谦律师事务所律师。 原告交通银行股份有限公司马鞍山分行（以下简称交行马鞍山分行）与被告黄学梅、张效宏、马鞍山恒联置业有限公司(以下简称恒联公司)金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交行马鞍山分行的委托诉讼代理人刘蓉、被告恒联公司的委托诉讼代理人徐业富到庭参加诉讼，被告黄学梅、张效宏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 交行马鞍山分行向本院提出诉讼请求：1.判令宣布原告与三被告于2017年12月26日签订的《个人房产抵押贷款合同》项下债务提前到期；2.判令黄学梅、张效宏共同归还原告借款本金341796.98元、利息9693.95元（此利息金额暂计至2020年2月25日,实际金额应按合同约定利率标准计算至被告清偿全部欠款之日止），并赔偿原告支付的律师费用2812元；3.判决恒联公司对黄学梅、张效宏的上述债务承担连带责任；4.判决原告有权立即实现质押权,即有权扣收恒联公司提供质押的保证金35700元及利息；5.判决原告有权立即实现抵押权,即有权拍卖、变卖黄学梅、张效宏所抵押的位于安徽省马鞍山市雨山区,并以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿上述债务。诉讼中，原告变更第二项诉讼请求为：判令黄学梅、张效宏共同归还原告借款本金335655.45元、利息4795.34元（此利息金额暂计至2020年6月16日，实际金额应按合同约定利率标准计算至被告清偿全部欠款之日止），并赔偿原告支付的律师费用2812元；变更第四项诉讼请求为：判决原告有权立即实现质押权，即有权扣收恒联公司提供质押的保证金30254元及利息。事实与理由：2017年12月26日，原告与各被告签订《个人房产抵押贷款合同》一份，合同约定原告向被告黄学梅、张效宏提供住房贷款357000元，贷款期限为240个月，即自2018年2月9日起至2038年2月8日止，贷款年利率为中国人民银行现行相应期限档次贷款基准利率上浮15%，被告以按月等额本息方式归还贷款，逾期还款原告有权要求其提前清偿全部欠款。且被告如不能按时归还贷款，应支付罚息、复利，并自愿承担原告因向其主张债权所产生的包括律师费、诉讼费、保全费等所有费用。黄学梅、张效宏系夫妻关系，该笔贷款发生在夫妻关系存续期间，借款用途为购买家庭住房，系夫妻共同债务，且张效宏也向原告承诺自愿承担还款责任，故张效宏应对该笔贷款承担共同还款责任。黄学梅、张效宏还以其共同购买的安徽省马鞍山市雨山区为上述贷款提供抵押担保。同时，恒联公司自愿为黄学梅、张效宏的上述债务承担连带责任保证，并出具《担保函》，保证范围包括但不限于本金、利息、罚息、损害赔偿金及实现债权费用等。合同签订之后，原告依约于2018年2月9日向被告发放了357000元贷款，但被告却未按时还款。截止2020年6月16日，被告尚欠原告贷款本金335655.45元、利息4795.34元。同时，根据合同约定原告因实现债权所产生的律师费2812元应由被告予以承担。综上，三被告行为已构成严重违约，应承担相应民事责任，故原告具状诉讼，望法院判如所请。 黄学梅、张效宏均未作答辩，亦未提交证据。 恒联公司辩称，在黄学梅、张效宏所欠贷款的范围内，应由其二人先行承担责任；恒联公司在合同有效条款的内容下承担相应法律责任；原告请求支付逾期贷款的复利部分，没有法律依据。 交行马鞍山分行围绕诉讼请求依法提交了其营业执照，黄学梅与张效宏的身份证、结婚证复印件，恒联公司企业信用信息公示报告，张效宏出具的个人承诺函，个人房产抵押贷款合同，借款凭证，担保函，保证金合同，不动产登记证明(皖[2017]马鞍山市不动产证明第0052865号），欠款明细表（截止2020年6月16日），文书送达地址确认书，委托代理合同及代理费发票。本院经审查予以确认并在卷作证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月26日，交行马鞍山分行（贷款人）与黄学梅、张效宏（共同借款人）以及恒联公司（保证人）签订一份《个人房产抵押贷款合同》，约定交行马鞍山分行向黄学梅、张效宏提供住房贷款357000元，用于购买马鞍山市雨山区天门大道南段196号滨江郡29-***室房屋；贷款期限为240个月，实际自贷款发放之日开始计算，即自2018年2月9日至2038年2月8日；利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮15%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率；本合同项下还款以月为一期的，首期自放款日起计算；本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，自次年1月1日调整；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；在贷款按本合同约定被宣布提前到期时，应按本合同关于贷款被宣布提前到期时所处还款阶段所约定的当时适用的贷款利率执行，并在此基础上确定逾期或挪用贷款的罚息利率，后续还款阶段的利率约定不再适用；本合同项下贷款一次性发放，合同中具体约定了放款账户账号及贷款的支付方式；借款人选择的还款方式为等额本息还款法。合同还约定了借款人违反本合同的其他约定等情形，视为贷款提前到期；合同另约定黄学梅、张效宏以所购房屋即马鞍山市雨山区天门大道南段196号滨江郡29-***室房屋为贷款人在本合同项下债权提供抵押担保。同日，恒联公司还与交行马鞍山分行签订一份《保证金合同》，并向交行马鞍山分行出具一份《担保函》，主要内容为：其公司为上述《个人房产抵押贷款合同》项下贷款提供连带责任保证，保证范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；保证期间为购房人债务履行期限届满之日起两年，宣布债务全部提前到期的，以宣布的提前到期日为债务履行期限届满日；本担保函自签署之日起生效，购房人取得所购房屋的房地产权证并以该房为上述贷款设定抵押担保，贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，恒联公司保证责任解除，但在贷款人取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，购房人已有欠款或欠费的，恒联公司对该部分应付款项仍承担保证责任。恒联公司向交行马鞍山分行提供35700元保证金进行质押担保，保证金已存入约定的保证金账户，保证金自存入保证金账户之日起转移为交行马鞍山分行占有，主合同项下债务到期时，交行马鞍山分行有权扣划保证金及其利息；保证金及利息的担保范围同担保函中约定的保证范围。上述合同签订后，黄学梅、张效宏就所购房屋为交行马鞍山分行办理了抵押预告登记，但至今未能办理抵押权登记。交行马鞍山分行于2018年2月9日依约发放了贷款357000元。后黄学梅、张效宏逾期还款，交行马鞍山分行依约从恒联公司提供的保证金中扣除了部分未履行的贷款本息，截止2020年6月16日，黄学梅、张效宏尚欠借款本金335655.45元、利息4795.34元（含罚息、复利）。 另查明，交行马鞍山分行因本次诉讼支付律师代理费2812元。 本院认为，案涉个人房产抵押贷款合同、保证金合同、担保函均系当事人各方真实意思表示，且不违反我国法律法规禁止性规定，合法有效，各方均应严格履行。交行马鞍山分行已按约履行了发放贷款的义务，黄学梅、张效宏作为借款人理应按约履行还本付息之义务。现黄学梅、张效宏逾期归还借款本息，违反了双方所签合同的约定，构成违约，交行马鞍山分行有权要求黄学梅、张效宏归还尚欠的借款本息，并有权要求提前归还未到期的借款本金以及按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%即1.5倍支付利息。对交行马鞍山分行要求判令宣布案涉《个人房产抵押贷款合同》项下债务提前到期的诉讼请求，因宣布债务提前到期，性质上属于我国合同法规定的预期违约责任，而本院已支持交行马鞍山分行要求黄学梅、张效宏提前清偿债务的诉讼请求，对预期违约的民事责任进行了裁判，故对该项诉讼请求无须再作出裁判。恒联公司与交行马鞍山分行签订保证金合同并出具担保函，同时约定提供35700元保证金作为上述债务的担保，该保证金具有质押性质，交行马鞍山分行作为质权人有权以保证金金额在上述未清偿的债务范围内优先受偿。现交行马鞍山分行已在保证金范围内受偿5446元，故可以剩余的30254元保证金及利息优先受偿所欠借款本息。虽然案涉合同中约定了黄学梅、张效宏以所购房屋为上述债务提供抵押担保，但至今仅办理了抵押预告登记，并未办理抵押登记，抵押权未设立，故交行马鞍山分行要求拍卖、变卖黄学梅、张效宏所抵押的位于马鞍山市雨山区,并以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿上述债务的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，不予支持。因抵押权并未设立，恒联公司作为连带责任保证人，依约应对上述债务承担连带责任，其承担保证责任后，有权向黄学梅、张效宏追偿。交行马鞍山分行因此案支付的律师代理费2812元，属于为实现债权而产生的合理损失，各被告应共同承担。黄学梅、张效宏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，且未提出抗辩意见及反驳证据，视为其放弃抗辩权，应自行承担对其不利的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄学梅、张效宏于本判决生效后十日内连带归还所欠交通银行股份有限公司马鞍山分行借款本金335655.45元、利息4795.34元（截止至2020年6月16日，含罚息、复利），合计340450.79元；并以未归还借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍继续支付借款自2020年6月17日起至实际付清之日止的利息。 二、黄学梅、张效宏于本判决生效后十日内连带支付交通银行股份有限公司马鞍山分行律师代理费2812元。 三、马鞍山恒联置业有限公司对上述一、二项债务承担连带责任；马鞍山恒联置业有限公司承担保证责任后，有权向黄学梅、张效宏追偿。 四、交通银行股份有限公司马鞍山分行有权以质押的保证金30254元及利息在上述债务范围内优先受偿。 五、驳回交通银行股份有限公司马鞍山分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6614元，诉讼保全费2320元，合计8934元，由黄学梅、张效宏、马鞍山恒联置业有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审 判 长  方 华 人民陪审员  李永兰 人民陪审员  杨小丽 二〇二〇年七月十四日 书 记 员  范 怡