江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初4361号原告:中信银行股份有限公司张家港支行，住所地张家港市杨舍镇人民路西国泰时代广场B座。负责人：王涛，该行行长。委托诉讼代理人：余超，国浩律师（苏州）事务所律师。委托诉讼代理人：吴志远，国浩律师（苏州）事务所实习律师。被告：辛惠东，男，1969年12月1日生，汉族，住张家港市。被告：缪文霞，女，1969年3月19日生，汉族，住张家港市。原告中信银行股份有限公司张家港支行（以下简称中信银行张家港支行）诉被告辛惠东、缪文霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月11日公开开庭进行了审理。原告中信银行张家港支行委托诉讼代理人余超、吴志远到庭参加诉讼。被告辛惠东、缪文霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中信银行张家港支行诉称：2010年9月8日，被告辛惠东、缪文霞与原告签订《个人购房借款合同》，约定被告辛惠东、缪文霞向原告贷款86万元，贷款用途为个人购置住房贷款，贷款期限为20年，贷款利率以合同签订日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率5.94%为基准利率下浮15%，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，还款方式为按月等额本息还款法。合同约定被告辛惠东、缪文霞逾期或未按约定的金额归还贷款即为违约，原告有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告辛惠东、缪文霞立即偿还全期贷款及相应利息。被告辛惠东、缪文霞以其共同共有的位于城市风景11幢503、03、20#车库为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围为该合同项下贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、原告实现债权和抵押权的费用。合同签订后，原告依约向被告辛惠东、缪文霞放款，但被告辛惠东、缪文霞未能按时还本付息。原告认为，原、被告签订的合同真实有效，被告辛惠东、缪文霞未按约偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期并提前收回贷款本息，被告辛惠东、缪文霞以其自有的房产作抵押，并已办理抵押登记手续，该抵押行为合法有效，原告依法享有对抵押物在处置时在抵押担保范围内的优先受偿权。为维护原告的合法权益，向法院提起诉讼请求判令：1、二被告归还原告贷款本金563794.12元并支付截至2020年3月20日的利息5834.36元、罚息63.30元、复利35.80元及自2020年3月21日起至实际清偿之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利；2、二被告支付原告律师费损失20620元；3、原告对被告提供的抵押物的变价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由二被告承担。被告辛惠东、缪文霞均未作答辩。经审理查明：2010年9月8日，中信银行张家港支行（贷款人、抵押权人、乙方）与辛惠东（借款人、甲方、抵押人）、缪文霞（共同借款人）签订一份《个人购房借款合同》【编号：（2010）苏银房贷字第180046号】，主要内容为：贷款金额86万元整，贷款用于购买城市风景的房屋；本合同贷款年利率为5.049%（月利率为4.2075‰），本合同利率以合同签订日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率5.94%为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上下浮15%，即月利率为4.2075‰执行；执行浮动利率期间，自借款合同签订日起，首次利率调整日确定为2011年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率；本合同贷款期限为240个月，自2010年9月17日起至2030年年9月17日止；甲方指定的划款账户名称和账号为张家港市天港房地产有限公司开立于中信银行张家港支行的73×××00账号；甲方选择的还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月15日，还款总期数为240期；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，对逾期的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息即构成违约，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息；乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、（债权总额20%内的）律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均于甲方承担；本合同中的抵押物为坐落于城市风景的房屋，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）；甲方不按照本合同的规定偿还到期应付贷款和/或其他应付款项，甲方违反本合同的约定，乙方宣布提前收回贷款，乙方未受清偿或未受完全清偿的，乙方可以行使抵押权，并有权以处分抵押物所得价款清偿或提前清偿本合同项下的债务；本合同抵押物的共有人同意将本合同项下的抵押物作抵押，并同意受本合同的约束；缪文霞在共有人一栏签名，并承诺同意将城市风景抵押房产用于抵押，并同意接受《个人购房借款合同》正文中各项有关抵押的条款。2010年9月16日，坐落于张家港市车库的不动产办理了抵押登记手续，中信银行张家港支行取得了张房他证杨字第××号《房屋他项权证》，该证载明房屋所有权人为辛惠东、房屋所有权证号为杨0000196792、他项权利种类为商业抵押、债权数额为86万元，附记中列明地下汽车位F区面积是12.88平方米。不动产登记簿查询记录中显示上述不动产共有人为缪文霞，该抵押系一般抵押。2010年9月17日，中信银行张家港支行向辛惠东、缪文霞发放贷款86万元，该款转入张家港市天港房地产有限公司开立于中信银行张家港支行的账户。个人借款凭证（借据）载明：借款人辛惠东，年利率5.049%，收款人张家港市天港房地产有限公司，金额86万元，放款日期2010年9月17日，到期日期2030年9月16日，用途购房；辛惠东、缪文霞在借款人一栏内签名。辛惠东、缪文霞从2010年10月起开始还本付息，至2020年1月出现逾期现象，截至2020年3月20日结欠借款本金563794.12元、利息5834.36元、罚息63.30元、复利35.80元，为此中信银行张家港支行向本院提起诉讼宣布贷款提前到期，本院于2020年5月20日向辛惠东、缪文霞邮寄送达了起诉状副本等诉讼材料。中信银行张家港支行为本案诉讼与国浩律师（苏州）事务所签订《委托代理合同》，约定中信银行张家港支行向国浩律师（苏州）事务所支付律师代理费用20620元。上述事实，有《个人购房借款合同》、个人借款凭证（借据）、《房屋他项权证》、不动产登记簿查询记录、个人贷款逾期欠款说明、业务凭证/客户回单、《委托代理合同》、庭审笔录等予以证实。本院认为，本案所涉《个人购房借款合同》系当事人真实意思的表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力，当事人均应依约行使权利及履行义务。原告依约向被告辛惠东、缪文霞发放贷款86万元，但被告辛惠东、缪文霞未能按约归还贷款本息，构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，本院认定本案所涉贷款于2020年5月20日到期，在两被告未举证证明实际还本付息金额的情况下，本院根据原告的主张、结合现有证据确定本案所涉借款尚欠的借款本金为563794.12元、截至2020年3月20日的利息为5834.36元、复利为35.80元、罚息为63.30元，原告要求被告辛惠东、缪文霞共同支付上述款项及自2020年3月21日起至实际清偿之日止按照《个人购房借款合同》约定计算的利息、罚息、复利的诉讼请求，有事实与法律依据，本院予以支持。原告主张由两被告共同偿付律师费损失20620元，有《委托代理合同》佐证，符合合同约定，且没有超出江苏省律师服务收费标准，本院予以支持。两被告以其名下的不动产为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告主张对抵押财产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，优先受偿债权数额以《个人购房借款合同》载明的抵押担保范围为准。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、答辩等诉讼权利，产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告辛惠东、缪文霞应共同归还原告中信银行股份有限公司张家港支行借款本金563794.12元并支付相应的利息、罚息、复利（截至2020年3月20日为5933.46元；自2020年3月21日起至实际清偿之日止按照《个人购房借款合同》的约定计算）。二、被告辛惠东、缪文霞应共同偿付原告中信银行股份有限公司张家港支行律师费损失20620元。上述第一、二项，限被告辛惠东、缪文霞于本判决生效后十日内履行。三、原告中信银行股份有限公司张家港支行就本案被告辛惠东、缪文霞的债务对其提供抵押担保的位于张家港市车库、F区地下汽车位的不动产（房屋他项权证号为张房他证杨字第××号）折价或以拍卖、变卖所得的变价款在《个人购房借款合同》约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4852元、财产保全费3770元，合计8622元由被告辛惠东、缪文霞负担。被告负担部分由其于本判决生效后十日内汇入本院；逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审判员  唐勇二〇二〇年六月十五日书记员  张殷本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务，但法律另有规定的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。