甘肃省金塔县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0921民初211号 原告：杨小玲。 委托诉讼代理人：于永飞，甘肃正天合（酒泉）律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司甘肃分公司。 负责人：马海鹏，公司总经理。 委托诉讼代理人：史玉娟，女，公司员工。 委托诉讼代理人：唐兰芳，女，公司员工。 原告杨小玲诉被告新华人寿保险股份有限公司甘肃分公司（以下简称新华人寿甘肃分公司）保险纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告杨小玲及其委托诉讼代理人于永飞，被告新华人寿甘肃分公司的委托诉讼代理人史玉娟、唐兰芳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 杨小玲向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告依据“附加投保人豁免保费A款定期寿险利益条款”第五条之约定，豁免原告两份健康无忧重大疾病保险续期保费共计361000元；二、依法判令被告承担案件诉讼费用。当庭变更诉讼请求：一、依法判令被告新华人寿保险股份有限公司甘肃分公司返还保险合同号为887644937665“健康无忧重大疾病保险”及“投保人豁免保费保险”2019年至2020年期间的保费12379.26元；二、依法判令被告新华人寿保险股份有限公司甘肃分公司返还保险合同号为887633972517“健康无忧重大疾病保险”及“投保人豁免保费保险”2019年至2020年期间的保费8252.84元；三、依法判令被告新华人寿保险股份有限公司甘肃分公司依据保险合同号为887633972517“附加投保人豁免保费A款定期寿险利益条款”第五条之约定，豁免申请人“健康无忧重大疾病保险”及“投保人豁免保费保险”续期保费，共计209468.16元；四、依法判令被告新华人寿保险股份有限公司甘肃分公司依据保险合同号为887644937665“附加投保人豁免保费A款定期寿险利益条款”第五条之约定，豁免申请人“健康无忧重大疾病保险”及“投保人豁免保费保险”续期保费，共计139645.44元，以上共计：369745.70元。事实和理由：2017年11月14日、2017年12月12日，原告之夫石自宏作为投保人、被保险人在被告处投保了“新华健康无忧重大疾病保险”各两份，约定“附加投保人豁免保费A款定期寿险”的被保险人为石自宏。2019年1月30日，石自宏在金塔县人民医院身故，被金塔县人民医院诊断为猝死。被告依据“新华健康无忧诊断疾病保险”的约定，向原告赔付了石自宏身故保险赔偿金共计380000余元；依据“新华投保人豁免保费定期寿险保险”条款的约定，被保险人在保险合同生效之日起180日后身故的，可以免交纳主险及附加险的续期保费。投保人在投保时尽到了如实告知义务，投保人在投保时并没有隐瞒其病情，保险公司在投保时对投保人做了体检，保险人根据石自宏的体检结果做的投保。保险公司没有证据证实石自宏没有尽到如实告知义务。保险事故发生后，原告向保险公司申请保费豁免，保险公司的答复是让其通过诉讼程序解决，并没有向原告发出拒绝豁免的文件，保险公司并没有在规定的30天内行使解除权。根据保险法司法解释2的规定，保险公司的解除权已经丧失。本案涉案的两份保险合同生效时间为2017年11月、12月份，截止2020年6月，本案涉案保险已经成立超过了2年，依据保险法第16条3项的规定，保险公司不得解除保险合同。保险公司没有证据证实在法律规定的期限内行使了解除权。保险公司在保险事故发生后，仍然收取了2019年至2020年的保费，原告认为保险公司收取保费的行为与解除保险合同是冲突的。保险公司扣划2019年至2020年的保险费是不合理的，同时也印证了保险公司继续履行保险合同的意思，因此本案涉案合同应该继续履行。根据投保单载明，豁免条款上的投保人和被保险人是石自宏，石自宏的猝死符合涉案保险的合同内容，应该豁免原告自保险事故发生之日至缴费之日的保险费金额是342000元。综上，请求法庭支持原告的诉讼请求。 新华人寿甘肃分公司辩称，根据2013年、2014年病历可以证实投保人身患心肌病。在2017年投保时，保险人电子投保书中第9项：你是否曾经患有相关疾病，投保人回答“否”，被告在电子投保书中尽到了询问告知义务，而实际是石自宏隐瞒了身患心肌病的情况。因为石自宏未尽如实告知义务，符合保险法第16条的规定，被告作出解除保险合同和不予豁免保险费的理赔决定,合理合法。如实告知是法律规定的义务，投保人未如实告知，产生的法律责任不应该转嫁给保险公司。关于原告所说的体检报告原告未提供证据，且体检不能对抗法律规定的如实告知义务。原告方在2009年、2019年分别两次加盟了新华保险金塔支公司，作为新华的代理人，也是做了相关培训的，所以更有理由证实投保人在投保时未如实告知。保险公司作出理赔决定的时间是2019年3月7日，是符合法律规定的，并没有超过时间，保险公司在规定的时间内行使了解除权。按照时间来看，人身保险的保险期间是5年，计算时间是从作出理赔决定的时间来算的。本案所涉保单投保时间分别是2017年11月、2017年12月，作出决定是2019年3月。一份保险合同是1年零3个月，一份是一年零5个月，并没有超过2年期限。关于保险公司仍然收取保险费的问题，保险人就石自宏未尽如实告知义务解除的是附加险的合同，而不是主险合同，所以收取主险的保险费是合理的。原告诉求的金额不合理，假设原告的诉求成立，诉求也不可能是360000元，大概估算是200000元左右。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据和事实，分析认定如下： 原告杨小玲与石自宏（已故）原系夫妻关系。石自宏曾于2013年、2014年就诊于金塔县人民医院，病情被诊断为扩张性心肌病、心力衰竭-心功能Ⅳ级（NYHA分级）等。 2017年11月14日，石自宏与被告签订《保险合同》（保险合同号为887633972517），约定石自宏作为投保人投保被告健康无忧重大疾病保险（C1款）、康健华贵A款医疗保险，及附加投保人豁免保费A款定期寿险，合同生效日期为2017年11月15日。健康无忧重大疾病保险（C1款），保险金额300000元，每年应交保险费为11400元，交费期间20年，交费期满日2036年11月15日，被保险人为杨小玲。附加投保人豁免保费A款定期寿险，每年应交保险费为979.26元，交费期间19年，被保险人为石自宏。保险单上备注《附加投保人豁免保费A款定期寿险》约定豁免保费险种为健康无忧重大疾病保险（C1款），身故或身体全残每期豁免保险费11400元。被告扣划了2017年度至2020年度三个年度的保险费。 2017年12月12日，石自宏又与被告签订《保险合同》（保险合同号为887644937665），约定石自宏作为投保人投保被告健康无忧重大疾病保险（C1款）及附加投保人豁免保费A款定期寿险，合同生效日期为2017年12月13日。健康无忧重大疾病保险（C1款），保险金额200000元，每年应交保险费为7600元，交费期间20年，交费期满日2036年12月13日，被保险人为杨小玲。附加投保人豁免保费A款定期寿险，每年应交保险费为652.84元，交费期间19年，被保险人为石自宏。保险单上备注《附加投保人豁免保费A款定期寿险》约定豁免保费险种为健康无忧重大疾病保险（C1款），身故或身体全残每期豁免保险费7600元。被告扣划了2017年度至2020年度三个年度的保险费。 上述两份附加投保人豁免保费A款定期寿险利益条款第五条“保险责任”约定，被保险人于本合同生效之日起180日后因疾病身故或身体全残，可免交自被保险人身故或被鉴定为身体全残之日起约定豁免的主险合同及所附保险期间超过一年的附加险合同有效期内的续期保险费，本合同终止。本条所指的主险合同及所附保险期间超过一年的附加险合同及本合同每期所豁免保险费的金额在保单上载明。按照本条规定豁免保险费的，视同约定豁免的主险合同及所附保险期间超过一年的附加险合同有效期内的续期保险费已交纳。第十三条“释义”载明，猝死属于疾病身故。上述两份《保险合同》投保时，投保人石自宏在电子投保书中保险人询问“您是否患有或曾经患有高血压、冠心病、心肌病、中风（脑出血、脑梗塞）、动脉瘤、糖尿病、胰腺炎、慢性支气管炎、哮喘？”时，均回答“否”，并在电子投保申请确认书中签字确认。 2019年1月30日，石自宏在金塔县人民医院身故，金塔县人民医院出具居民死亡医学证明（推断）书载明死亡原因为猝死。2019年2月25日，原告杨小玲向被告提交索赔申请。2019年3月7日，被告作出理赔决定通知书，以投保人故意不如实告知为由，解除保单项下两份《附加投保人豁免保费A款定期寿险》，并不退还该险种保险费，且不予豁免保险费。被告提供了向杨小玲邮寄石自宏理赔拒付通知书的快递单号，但未提供杨小玲收到此邮件的证据。 本院认为，石自宏作为投保人与被告签订的两份《保险合同》均系双方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告提供的石自宏2013年、2014年的住院病历，可以证实石自宏曾在2013年、2014年就诊时，病情被诊断为扩张性心肌病、心力衰竭-心功能Ⅳ级（NYHA分级）等。而石自宏投保两份《保险合同》时，在电子投保书中保险人询问“您是否患有或曾经患有高血压、冠心病、心肌病、中风（脑出血、脑梗塞）、动脉瘤、糖尿病、胰腺炎、慢性支气管炎、哮喘？”时，均回答“否”，并在电子投保申请确认书中签字确认。结合上述证据，可以证实石自宏在投保时未尽如实告知义务。 根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。……”石自宏于2019年1月30日因疾病身故，发生了附加投保人豁免保费A款定期寿险约定的保险事故。原告杨小玲于2019年2月25日向被告提交索赔申请。被告于2019年3月7日作出理赔决定通知书，以投保人故意不如实告知为由，解除保单项下两份《附加投保人豁免保费A款定期寿险》，并不退还该险种保险费，且不予豁免保险费。但被告仅提供了向杨小玲邮寄石自宏理赔拒付通知书的快递单号，并未提供杨小玲收到此邮件的证据，无法证实被告已将解除合同的通知送达给原告行使了解除权，解除权已经消灭。此外，两份《保险合同》的成立日期分别为2017年11月14日和2017年12月12日，被告已经扣划了2017年至2020年三个交费年度的保险费。根据上述法律规定，自合同成立之日起已经超过了二年，故保险人不得解除合同，且发生保险事故，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。故保险人应当按照两份附加投保人豁免保费A款定期寿险利益条款第五条“保险责任”的约定，豁免自被保险人石自宏身故之日起约定豁免的主险合同的续期保险费分别为每年11400元和7600元，本合同终止。被保险人石自宏于2019年1月30日因疾病身故，所豁免的保险费应从第三个交费年度开始，而被告已经扣划了第三个交费年度的保险费，已经扣划的保险费11400元和7600元应当予以返还。根据保险条款约定豁免保险费的，视同约定豁免的续期保险费已交纳，故此后豁免的保险费无需交纳即可，而非由保险人将所豁免的保险费支付给原告，再由原告交纳。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条规定，判决如下： 一、被告新华人寿保险股份有限公司甘肃分公司返还原告杨小玲保险合同号为887633972517“健康无忧重大疾病保险（C1款）”2019年至2020年期间的保险费11400元； 二、被告新华人寿保险股份有限公司甘肃分公司返还原告杨小玲保险合同号为887644937665“健康无忧重大疾病保险（C1款）”2019年至2020年期间的保险费7600元； 三、被告新华人寿保险股份有限公司甘肃分公司豁免原告杨小玲保险合同号为887633972517保险合同约定的“健康无忧重大疾病保险（C1款）”续期保费； 四、被告新华人寿保险股份有限公司甘肃分公司豁免原告杨小玲保险合同号为887644937665保险合同约定的“健康无忧重大疾病保险（C1款）”续期保费。 上述一、二项执行事项合计19000元，定于本判决生效后十日内履行完毕。 如果未按本判决指定的履行期限给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6846元，适用简易程序审理减半收取3423元，由被告新华人寿保险股份有限公司甘肃分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。 审判员  孙建华 二〇二〇年八月五日 书记员  陈小芳