江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初4452号原告:江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地张家港市杨舍镇人民中路66号。法定代表人：季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：缪俊熙，国浩律师（苏州）事务所律师。被告：陆胜丰，男，1979年10月25日生，汉族，住张家港市。被告：蒋红霞，女，1980年11月1日生，汉族，住张家港市。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农商行）诉被告陆胜丰、蒋红霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案受理后，依法组成合议庭并适用普通程序于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告张家港农商行委托诉讼代理人缪俊熙、被告陆胜丰到庭参加诉讼。被告蒋红霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告张家港农商行诉称：2015年7月9日，原告与被告陆胜丰签订了编号为农商行消借字(2015)第19727号的《个人消费借款合同》，约定由原告提供借款500万元，借款用途为购房，借款期限、金额、利率等以借款借据记载为准，借款年利率为5.13%，如遇人民银行利率调整的，则根据合同约定的利率调整规则作相应调整，还款方式为等额本息还款，还款日为每月的20日；借款逾期未还，利息未按期支付的，均按本合同借款利率上浮50%计收罚息和复利；借款人违反合同义务的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人清偿所有应付款项；贷款人通过诉讼途径主张债权的，贷款人实现债权的费用包括律师费等由借款人承担。2015年7月9日，原告与两被告签订了编号为农商行个抵字（2015）第19727号的《个人抵押担保合同》，约定两被告以所购房屋为上述借款合同项下债务提供抵押担保，担保的范围包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利以及诉讼费、保全费、律师费等债权人实现债权的一切费用，抵押人应在办妥不动产权证书之日起10日内办理抵押登记，否则抵押权人有权提前收回借款并要求抵押人承担连带赔偿责任，赔偿范围与抵押担保范围相同。2015年7月10日，原告依约发放了500万元，年利率为5.13%，到期日为2038年7月5日。两被告已于2018年11月2日办妥不动产权证书，但迟迟不办理抵押登记，且拖欠借款本息，经多次催促无果，原告宣布借款于2020年4月27日立即到期，要求清偿全部借款本息，但两被告仍未还款，且拖欠自2020年2月21日起的利息、罚息及复利，暂计至2020年4月27日，两被告结欠原告借款本金4403973.72元，利息、罚息及复利38343.78元。原告认为，原告与两被告签订的借款合同、抵押担保合同均是各方真实意思表示，且不违反法律法规之规定，合法有效，原告依约发放了借款，两被告应按约履行义务，现两被告不办理不动产抵押登记，且拖欠借款本息，已构成违约，原告有权宣布借款立即到期，要求清偿全部借款本息。两被告在婚姻关系存续期间共同购房并办理了借款手续，本案债务属于夫妻共同债务，两被告应承担共同清偿责任。原告通过诉讼途径主张权利，还有权要求两被告承担诉讼费、保全费、律师费等相关费用。原告为维护自身的合法权益，向法院提起诉讼请求判令：1、两被告共同清偿原告借款本金4403973.72元，暂计至2020年4月27日的利息38084.52元、罚息109.50元、复利149.76元，自2020年4月28日起至实际清偿之日止按照年利率6.9825%以欠付本金4403973.72元为基数计算的罚息、以欠付罚息为基数计算的复利；2、两被告共同赔偿原告律师费损失151170元；3、本案诉讼费、保全费由被告方承担。被告陆胜丰辩称：借款属实，因法院冻结了本人的银行账户，故无法按时偿还原告的借款本息。被告蒋红霞未作答辩。经审理查明：2015年7月3日，陆胜丰、蒋红霞在《江苏张家港农村商业银行个人住房贷款申请审批表》内填写相关内容，申请借款金额500万元，陆胜丰、蒋红霞在申请人一栏内签名。2015年7月9日，张家港农商行（贷款人）与陆胜丰（借款人）签订一份《个人消费借款合同》【合同编号：农商行消借字（2015）第（19727）号】，约定：借款金额为500万元，借款用途为购房，借款期限为自2015年7月9日起至2038年7月5日止，实际借款期限、金额、利率等以借款借据记载为准，借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力，借款通过借款人在贷款人处开立的账户归还；本合同项下贷款执行年利率5.13%，贷款发放后，如遇人民银行利率调整的，则根据本合同约定的利率调整规则作相应的调整；贷款发放后，如遇人民银行基准利率上调的，则以人民银行调整后的基准利率为基础，按本合同约定的利率调整幅度上调，如遇人民银行基准利率下调的，则以人民银行调整后的基准利率为基础，按本合同约定的利率调整幅度下调，利率调整幅度=借据约定的利率/该笔借据发放时人民银行公布的同类同档贷款基准利率，利率调整日为人民银行确定的基准利率调整日次年1月1日，选择适用浮动利率的，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自贷款执行利率调整之日起罚息及复利利率作相应调整；贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将本合同项下全部贷款通过借款人账户直接划至借款人交易对象的银行账户，借款人的交易对象为张家港世茂房地产开发有限公司；还款方法为等额本息还款法，按月还款，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月的20日；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息（包括罚息）的，贷款人有权就未付部分从应付息日的次日起按本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收复利，直至本息清偿为止；借款人违反本合同项下义务或违反与贷款人签订的其他借款合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的全部借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同所称“期限届满”或“到期”包括贷款人依照本合同的约定或国家法律法规规定宣布本合同项下债务提前到期的情形。同日，张家港农商行（抵押权人）与陆胜丰、蒋红霞（抵押人）签订一份《个人抵押担保合同》【合同编号：农商行个抵字（2015）第（19727）号】，约定：为确保抵押权人与陆胜丰（债务人）于2015年7月9日签订的编号为农商行消借字（2015）第（19727）号《个人消费借款合同》（主合同）的履行，抵押人愿意为债务人与抵押权人依据主合同所形成的债务提供抵押担保，抵押人担保的主债权为借款本金500万元；抵押担保的范围包括主合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、诉讼费（或仲裁费）、执行费、保全费、鉴定费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用；抵押人同意以房屋作为抵押物，具体明细详见附件《抵押物清单》；对于个人期房按揭贷款的，如可以办理预抵押登记的，抵押人应在本合同签署后15日内办妥抵押预告登记手续，如不能办理预抵押登记的，抵押人应在房产开发商发出交房通知后90日内办妥房地产权属证书，并在房地产权属证书办妥之日起10日内到房地产登记部门申请办理抵押登记手续，签署并提供相关文件资料，如在房地产开发商发出交房通知后100天内，抵押人仍未申请并办妥抵押登记手续的，则抵押权人有权提前收回贷款并要求抵押人承担连带赔偿责任，赔偿范围与抵押担保范围相同。抵押物清单上仅有抵押人陆胜丰、蒋红霞签名，未注明抵押物的名称、地址等信息。2017年7月10日，张家港农商行向陆胜丰发放贷款500万元，该款转入张家港世茂房地产开发有限公司开立于张家港农商行的账户内。张家港农商行出具的个人贷款转存凭证（借款借据）载明：借款人为陆胜丰，收款人为张家港世茂房地产开发有限公司，金额为500万元，期限23年，年利率5.13%，等额本息还款，到期日为2038年7月5日；陆胜丰在借款人一栏内签名。陆胜丰自2020年3月起未能按约还本付息。《个人抵押担保合同》中涉及的抵押房屋亦未能办理抵押登记手续。2020年4月26日，张家港农商行向陆胜丰出具《贷款提前到期通知书》，载明：根据我行与贵方于2015年7月9日签订的编号为农商行消借字（2015）第（19727）号的《个人消费借款合同》，我行已按约向贵方提供贷款500万元，贵方提供抵押担保，现因贵方无法办理抵押及拖欠本息，贵方的行为违反了借款合同的约定，为此，依照借款合同的约定，我行宣布该合同项下尚未到期的贷款于2020年4月27日提前到期，请贵方在接到本通知书之日立即筹措资金，归还该合同项下的全部借款本金及相应的利息。该通知书以EMS邮政特快专递的方式向陆胜丰邮寄，邮件于2020年4月27日由陆胜丰本人签收。截至2020年4月27日，陆胜丰结欠借款本金4403973.72元、利息38084.52元、罚息109.50元、复利149.76元。另查明，坐落于张家港市的不动产在2018年11月2日办理不动产权证书，权利人为陆胜丰、蒋红霞，该不动产在2019年12月12日、2020年4月23日被本院两次轮候查封。陆胜丰、蒋红霞于2004年9月28日办理结婚登记手续，在2018年11月2日办理离婚登记手续。张家港农商行为本案诉讼与国浩律师（苏州）事务所签订《委托代理合同》，约定张家港农商行向国浩律师（苏州）事务所支付律师代理费用151170元。审理中，陆胜丰陈述《个人抵押担保合同》中约定的抵押物系位于张家港市的房屋，其是用购买的该房屋作为抵押物，因签订《个人抵押担保合同》的时候还没有房号，所以没有写明抵押物的名称，现在该房屋的产权证书由张家港农商行保管。张家港农商行确认该房屋的产权证书由其保管，并陈述办理抵押登记需要陆胜丰、蒋红霞配合签字，蒋红霞不愿意配合办理抵押登记手续。陆胜丰对张家港农商行的陈述内容予以认可。庭审中，张家港农商行认为放款的时候借款利率是5.13%，当时的同期同档中国人民银行贷款基准利率是年利率5.40%，在2015年10月24日中国人民银行同期同档贷款基准利率下调为年利率4.90%，故借款合同项下的执行利率亦下调至年利率4.655%，具体调整方式为5.13%/5.40%×4.90%。上述事实，有《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》、《江苏张家港农村商业银行个人住房贷款申请审批表》、个人贷款转存凭证（借款借据）、对公账号对账单、结婚登记审查处理表、离婚登记审查处理表、不动产登记簿查询记录、《贷款提前到期通知书》、ENMS邮寄凭证、邮件查询单、《委托代理合同》、欠本欠息情况说明、庭审笔录等予以证实。本院认为，本案所涉《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》系当事人真实意思的表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力，当事人均应依约行使权利及履行义务。原告依约向被告陆胜丰发放贷款500万元，但被告陆胜丰未能按约归还贷款本息，且被告陆胜丰、蒋红霞作为抵押人在抵押物办理不动产权证书后未能根据《个人抵押担保合同》的约定及时配合原告办理抵押登记手续，构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，本院认定本案所涉贷款于2020年4月27日到期。被告陆胜丰、蒋红霞在夫妻关系存续期间共同向原告申请贷款，后由被告陆胜丰与原告签订《个人消费借款合同》向原告借款500万元用于购买张家港世茂房地产开发有限公司开发的不动产（坐落于张家港市，该不动产登记为两被告共同共有，虽然被告蒋红霞仅在《个人抵押担保合同》上作为抵押人签字，但是其对借款的用途等事项是明知的，被告陆胜丰向原告借款属于两被告家庭共同生活所用，属于两被告的夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。在两被告未举证证明实际还本付息金额的情况下，本院根据原告的主张、结合现有证据确定本案所涉借款尚欠的借款本金为4403973.72元、截至2020年4月27日的利息为38084.52元、罚息为109.50元、复利为149.76元，原告要求两被告共同支付上述款项及自2020年4月28日起至实际清偿之日止按照年利率6.9825%（年利率4.655%×150%）以所欠的借款本金数额为基数计算的罚息、以所欠的罚息数额为基数计算的复利的诉讼请求，有事实与法律依据，本院予以支持。原告主张律师费损失151170元，有《委托代理合同》佐证，符合合同约定，且没有超出江苏省律师服务收费标准，本院予以支持。被告蒋红霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、答辩等诉讼权利，产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陆胜丰、蒋红霞应共同归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司借款本金4403973.72元并支付相应的利息、罚息、复利（截至2020年4月27日的利息、罚息、复利为38343.78元；自2020年4月28日起至实际清偿之日止按照年利率6.9825%以所欠借款本金数额为基数计算罚息、以所欠罚息数额为基数计算复利）。二、被告陆胜丰、蒋红霞应共同偿付原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司律师费损失151170元。上述第一、二项，限被告陆胜丰、蒋红霞于本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费43548元、财产保全费5000元，合计48548元，由被告陆胜丰、蒋红霞负担。被告负担部分由其于本判决生效后十日内汇入本院；逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审 判 长  唐 勇人民陪审员  卢丽萍人民陪审员  周季浩二〇二〇年六月十九日书 记 员  张 殷本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务，但法律另有规定的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。