北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0102民初8281号原告：中国建设银行股份有限公司北京市分行，营业场所北京市西城区宣武门西大街28号楼大成广场4门8门。负责人：袁桂军，行长。委托诉讼代理人：王玲，北京市大嘉律师事务所律师。委托诉讼代理人：周闫羽，北京市大嘉律师事务所律师。被告：谢宏，男，1988年4月8日出生，汉族，职业不详，户籍地内蒙古鄂尔多斯市东胜区。被告：谢巨荣，男，1963年9月25日出生，汉族，职业不详，户籍地内蒙古鄂尔多斯市东胜区。被告：罗瑞霞，女，1966年10月2日出生，汉族，职业不详，户籍地内蒙古鄂尔多斯市东胜区。原告中国建设银行股份有限公司北京市分行（以下简称建设银行）与被告谢宏、谢巨荣、罗瑞霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员周韬独任审理，公开开庭进行了审理。原告建设银行委托诉讼代理人周闫羽，被告谢宏、谢巨荣、罗瑞霞经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1．判令三被告立即偿还截至2019年8月22日的借款本金241004．94元、利息9423．19元、罚息5975．89元，并支付自2019年8月23日起至全部本息清偿之日止的利息、罚息（按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算）；2．判令原告有权对被告谢宏、谢巨荣提供的位于北京市昌平区的房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。3．判令三被告承担本案的案件受理费、财产保全费、公告费等诉讼费用。事实和理由：原、被告于2010年3月16日签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定贷款金额133万元，贷款期限120个月，放款时间为2010年3月16日，贷款到期日为2020年3月16日。借款合同项下担保为阶段性保证加抵押，被告谢宏以北京市昌平区的房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放借款，但被告谢宏却未依约履行还款义务。故建设银行诉至法院。原告建设银行围绕诉讼请求依法提交以下证据：1．《个人住房（商业用房）借款合同》、中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书；2．个人贷款支付凭证；3．不动产登记证明；4．中国建设银行北京市分行个人类贷款申请审批表、结婚证复印件；5．贷款账户基本信息、资金交易查询单、欠款明细打印。被告谢宏、谢巨荣、罗瑞霞未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。被告谢宏、谢巨荣、罗瑞霞未向本院提交证据。经审查，原告建设银行提交的证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，本院对原告建设银行提交的证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：谢巨荣、罗瑞霞系夫妻关系。2010年1月25日，谢宏、谢巨荣、罗瑞霞向建设银行提交《中国建设银行北京市分行个人类贷款申请审批表》，载明：申请借款133万元，借款用途为购商业用房，借款期限为120月；贷款所购位于北京市昌平区房产提供抵押担保；申请人配偶同意申请人向建设银行提出的贷款申请，并愿意与申请人共同承担偿还全部贷款本息的义务。谢宏以申请人、抵押人、保证人、质押人身份，谢巨荣以共同申请人身份，罗瑞霞以共同申请人配偶身份在上述审批表上签字。2010年3月16日，建设银行与谢宏、谢巨荣签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：建设银行向谢宏、谢巨荣提供借款133万元，借款用途为购置房产，借款期限为120月；借款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款合同项下借款逾期的，罚息利率为在借款合同所执行的贷款利率水平上上浮50%；贷款划款账户为开户行中国建设银行股份有限公司平谷支行、账户名称北京市裕发房地产开发集团、账号×××的账户中；采取委托扣款方式还款，并指定开户行中国建设银行股份有限公司北京市分行、账户名称谢宏、账号×××的账户为还款账户；还款方式为等额本息还款法；谢宏、谢巨荣以其购买的位于北京市昌平区房产为上述债务提供抵押担保，抵押担保范围包括借款合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；若借款人不按借款合同的约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项则构成违约，建设银行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；建设银行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。谢宏以借款人和抵押人身份、谢巨荣以借款人身份在上述借款合同上签字。2010年3月16日，建设银行依约发放贷款133万元。谢宏、谢巨荣在合同履行期间，未按约定按时足额偿还贷款本息，还款出现逾期。截至2020年10月13日，谢宏、谢巨荣尚欠建设银行借款本金241004．94元，利息11203．65元，罚息28325．34元。共计280533．93元。2010年5月17日，谢宏名下位于北京市昌平区房产办理了抵押登记，登记的抵押权利人为建设银行，抵押权种类为一般抵押，抵押担保的债权为133万元，房他证号为X京房他证昌字第X**。另查，建设银行曾向本院申请诉前财产保全，并预缴财产保全费1802元。本院认为：建设银行与谢宏、谢巨荣签订的《个人住房（商业用房）借款合同》为各方当事人的真实意思表示，经审查亦无导致合同无效的法定情形，故上述合同合法有效，对当事人具有法律约束力，各方当事人均应按照约定全面履行自己的义务，否则应当承担相应的违约责任。本案中，建设银行已经按照借款合同约定向谢宏、谢巨荣发放贷款，但谢宏、谢巨荣未能依约按期足额偿还贷款本息，构成违约。建设银行要求谢宏、谢巨荣立即清偿借款本金、利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。关于共同还款责任，罗瑞霞作为谢巨荣的配偶承诺对谢巨荣的借款承担共同还款责任，是罗瑞霞的真实意思表示，因此当谢巨荣不履行还款义务时，建设银行有权要求罗瑞霞承担共同还款责任。建设银行作为抵押权人，有权在借款人违约时对抵押财产优先受偿。建设银行优先受偿的债权范围包括剩余贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢宏、谢巨荣、罗瑞霞于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司北京市分行截至2020年10月13日的借款本金241004．94元、利息11203．65元及罚息28325．34元,并支付自2020年10月14日起至全部本息清偿之日止的相应利息、罚息（以实际欠款为基数，按照双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算）；二、原告中国建设银行股份有限公司北京市分行有权就被告谢宏名下的位于北京市昌平区的房屋拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5146元、保全费1802元和公告费（以实际发生为准），由被告谢宏、谢巨荣、罗瑞霞共同负担，于本判决书生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员  周 韬二〇二〇年十二月九日法官助理  王义嫔书 记 员  李 茹