四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1302民初580号 原告：中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司，住所地南充市顺庆区西河北路1号。 负责人：李双。 委托诉讼代理人：鲜正波，四川罡兴律师事务所律师。 被告：冯晋勇，男，汉族，1969年11月16日生，住南充市顺庆区。 原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司（以下简称人财保公司）与被告冯晋勇追偿权纠纷一案，本院于2020年1月15日立案。依法由审判员钟海英适用简易程序对本案公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人鲜正波和被告冯晋勇到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告人财保公司提出如下诉讼请求：1.判令被告支付原告代为偿还的借款本息58907.26元；2.判令被告对未按期归还款项自2019年10月15日起按日千分之一标准计付违约金至被告支付全部款项之日止；3.判令被告支付保险费3396.14元；4.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告于2018年9月27日与案外人中国农业银行股份有限公司南充高坪支行签订了个人担保借款合同，约定被告自该行处借款75000元，利率按借款发放日中国人民银行同期贷款利率上浮45%计算，还款方式为分期每月等额本息还款；被告在原告处购买保险为借款提供担保，保险金额为83229.35元。2019年10月15日，因被告逾期还款，原告代被告向贷款发放方偿还了全部未偿还借款本息58907.26元，原告也未支付借款到期日至原告代偿日期间的保费。对于原告代偿的款项，被告应向原告偿还；而被告怠于履行还款义务，侵害了原告权益。 被告冯晋勇辩称，借款属实，被告也偿还过借款，贷款本息该偿还，但原告主张的违约金计算标准过高，请求降低；对于原告主张的保险费，不认可，没有依据。 原告提交有以下证据：原、被告的主体身份证明，《人个担保借款合同》一份，中国农业银行借款凭证1份，个人信用贷款保证保险保险单、投保单及投保人声明书各1份，个人借款保证保险资金使用说明书1份，理赔后相关费用授权委托书1份，代偿债务确认书1份。 被告冯晋勇没有提交证据。 经原、被告双方当庭质证，本院对双方无异议的证据予以认定并在卷佐证。 根据原、被告双方的当庭陈述和认定的前述证据，本院认定以下事实： 2018年9月19日，被告冯晋勇向原告人财保公司提交了个人信用贷款保证保险投保单；2018年9月21日，原告按《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》向被告签发了个人信用贷款保证保险保险单，载明被保险人为中国农业银行股份有限公司南充高坪支行，贷款金额75000元，保险费46484.64元，保险金额83229.35元，赔偿等待期80天；保险费按月交付，每月为1291.24元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保单中特别约定载明“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。保险条款第五条约定“保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称‘赔款等待期’）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同的约定承担赔偿责任……”。2018年9月27日，被告向原告签署了投保人声明书、个人贷款保证保险资金使用说明书和理赔后相关费用扣取授权委托书。 2018年9月27日，案外人中国农业银行股份有限公司南充高坪支行依照其与被告间签订的《个人担保借款合同》（编号为51020120180172364）约定向被告发放了借款75000元，借款凭证载明：借款期限为2018年9月27日至2021年9月26日，还款方式为等额本息还款，还载明了执行利率及逾期利率、还款周期。借款合同约定的担保方式为保证担保。2019年10月15日，原告代被告偿还了贷款人中国农业银行股份有限公司南充高坪支行借款本息58907.26元，贷款人出具了《代偿债务确认书》，其上载明了保险单号码、借款合同号、投保人姓名、代偿贷款本息金额及收到款项时间，并载明“兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔”，该确认书加盖了中国农业银行股份有限公司南充高坪支行的印章。 本院认为，虽然原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》是财产保险合同，但实际上是借用保险合同形式表现出来的担保合同，同时具有担保合同的性质，即是保险人对债权债务的一种担保行为。由于被告冯晋勇违反借款合同的约定，导致原告承担了担保责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，原告有权向被告进行追偿，故原告要求被告给付代偿款的主张符合法律规定，本院对其该请求予以支持；在原告代偿贷款本息后，被告未原告代偿款项后30日归还原告代偿款项，其行为属于保险单特别约定中载明的投保人的违约行为，被告应向原告承担违约责任，《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，现原告要求被告支付违约金的请求符合法律规定，本院予以支持；至于违约金计算标准，原告主张按合同约定的每日千分之一计算的标准相当于年利率36%，其请求标准明显偏高，应予调减，原告因被告违约造成的损失除了代偿的款项外，其余损失就是代偿款项的资金占用利息损失，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，本院认为原告系金融机构，其主张的违约金理应受到更严格的约束，本院认为违约金计算标准不宜超过年利率24%，故本案中采用24%作为违约金计算标准。至于原告主张的保险费3396.14元，保险单中关于保险费的约定有保险费支付标准及每月交付，按保单的约定，保险期间始于2018年9月27日，止于2019年10月15日，被告应支付11个月零19天的保险费，而原告主张的未付保险费天数为80天，天数低于被告应交保险费的保险期间总天数，被告应对其已足额支付了保险期间保险费的事实承担举证责任，但被告未举证，举证不能的责任应由被告承担，故本院对原告主张的保险费3396.14元予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下： 一、被告冯晋勇于本判决生效后五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司代偿的借款本息58907.26元及相应违约金（违约金的计算方式为：以58907.26元为基数，自2019年10月15日起按年利率24%计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，前述违约金计算至本金付清之日止）； 二、被告冯晋勇于本判决生效后五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司保险费3396.14元。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费652元由被告冯晋勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  钟海英 二〇二〇年五月八日 书记员  徐紫薇