绥中县人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1421民初1923号原告：中国农业银行股份有限公司绥中县支行，住所地：绥中县中央路。统一社会信用代码：91211421692669732N。法定代表人：孙立志，该行职务行长。委托诉讼代理人：李成杰，男，系该行员工。被告：刘兆丰，男，1994年3月27日生，汉族，住绥中县。身份证号码：21142119940327401X。原告中国农业银行股份有限公司绥中县支行（以下简称：农行绥中支行）与被告刘兆丰信用卡纠纷一案，本院2020年4月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行绥中支行的委托诉讼代理人李成杰到庭参加诉讼，被告刘兆丰经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行绥中支行向本院提出诉讼请求：请求法院依法判令被告归还我行信用卡欠款本金14980元及利息和滞纳金等，并承担一切相关费用。庭审中原告变更诉讼请求，要求利息和滞纳金合并成一项，按照日万分之五计算，从2020年4月10日起到欠款还清之日止。事实与理由：被告刘兆丰于2014年6月3日向我行申请办理信用卡，办卡时，根据双方当事人的真实意思表示，我行同被告签订了信用卡合同。截止2020年4月10日（账单日），持卡人透支该卡本金14980元。被告未能按照合同的约定完全履行还款义务，我行又多次向持卡人催要未果，持卡人应该承担违约责任，为维护我行的债权，保障我行债权的实现，我行诉至绥中县人民法院，请求法院依法判决被告归还我行信用卡欠款本金14980元及利息和滞纳金等，并承担一切相关费用。被告刘兆丰未提交答辩意见。原告农行绥中支行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、信用卡申请表及被告身份证复印件，证明原被告签订了信用卡合同。2、信用卡交易使用情况用单，证明被告的信用卡交易情况。经本院开庭和审核予以采信并在卷佐证。被告刘兆丰未提交反驳证据。本院经审理认定事实如下：被告刘兆丰于2014年6月3日向原告农行绥中支行申请办理信用卡一张,并填写了信用卡申请表,申请表载明被告刘兆丰的基本信息,并载明“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，该申请表上有被告刘兆丰的签字。双方签订的申请表中还载明“本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。”原告农行绥中支行经审核向被告发放了卡号62×××89的信用卡。被告截止到2020年4月10日账单日累计使用信用卡刷卡消费14980元未履行还款义务。经原告农行绥中支行向被告刘兆丰催收后，被告未能向原告给付本金及相关利息、违约金等。另查明，《中国农业银行金穗信用卡章程》中约定准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息。透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收单利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。本院认为，被告刘兆丰与原告农行绥中支行签署信用卡申请表，系双方当事人真实意思表示,且不违反法律、行政法规等相关规定，是合法有效的。双方当事人应当按照合约约定履行义务,被告刘兆丰应当对有关中国农业银行金穗信用卡章程完全知悉、理解并遵守。被告刘兆丰所持为信用卡，在其消费交易活动中，持卡人刷卡消费的行为，是发卡行接受持卡人的委托，为持卡人提供代理结算付款服务，因此双方构成委托代理关系。当持卡人的信用卡账户溢缴款不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实际又为金融借款合同关系，按金融借款合同处理。被告刘兆丰在消费过程中，原告履行了代为付款义务。在进行透支消费后,被告刘兆丰未遵守相关章程和合约,履行还款义务。故依据《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十一条规定，发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任；第五十四条规定，持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。原告农行绥中支行主张被告刘兆丰偿还借款本金合法有据,应予以支持。依据双方约定，被告未及时还款，透支利息按照日利率万分之五计算，即年利率18%。该案起诉日期在8月19日前，仍适用年利率24%为保护的上限规定，双方约定的利率不违反法律规定年利率24%的上限规定。原告请求从账单日2020年4月10日起至欠款还清之日止按日利率万分之五的标准给付透支利息，本院予以支持。参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,取消2017年1月1日后的信用卡滞纳金，因此，原告请求被告给付滞纳金的请求，本院不予支持。被告刘兆丰未出庭且未答辩，视为对其抗辩权的放弃。综上所述，原告农行绥中支行请求被告刘兆丰偿还欠款本金14980元及从2020年4月10日起至给付之日止按照日利率万分之五计算向原告支付透支利息，本院依法予以支持。依照《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，判决如下：被告刘兆丰于本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司绥中县支行本金14980元，并以14980元为基数从2020年4月10日起至执行之日止按照日利率万分之五计算向原告中国农业银行股份有限公司绥中县支行支付透支利息。如未按本判决指定期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费175元，减半收取87元，保全费320元，总计407元，由被告刘兆丰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。审判员  刘国荣二〇二〇年九月二十四日书记员  王 萍附：本法律文书所援引的法律条款《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十一条发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。（四）发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。第五十四条持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。