上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0116民初2090号原告：中国工商银行股份有限公司上海市金山支行，住所地上海市金山区。负责人：查春光，行长。委托诉讼代理人：王某，男。委托诉讼代理人：唐某某，女。被告：胡某某，女，1983年9月4日出生，汉族，住浙江省舟山市。被告：黄某，男，1985年5月25日出生，汉族，住广西柳州市。原告中国工商银行股份有限公司上海市金山支行与被告胡某某、黄某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月27日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王某、唐某某到庭参加诉讼，被告胡某某、黄某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡某某、黄某共同偿还贷款本金611,707.81元以及截至2020年3月21日的利息15,704.98元、逾期利息1,604.81元，合计629,017.60元；2.判令被告胡某某、黄某共同偿还自2020年3月22日起至实际清偿日止的利息及罚息(以借款本金611,707.81元及截至2020年3月21日的利息15,704.98元之和627,412.79元为基数，按借款合同约定的罚息标准计付)；3.判令被告胡某某、黄某以座落于上海市金山区城河路XXX号XXX幢XXX室的房产(登记证明号：金XXXXXXXXXXXX)为上述债务本息承担抵押担保责任,并判定若被告不履行上述还款义务,原告有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在担保范围内优先受偿。事实与理由：2013年8月8日,原告与被告胡某某、黄某签订《个人购房借款/担保合同》(合同号XXXXXXXXXXXXX),约定被告胡某某、黄某作为借款人向原告申请贷款，用于购置个人住房。约定的个人住房商业贷款金额为1,190,000元，期限自2014年1月29日至2024年1月29日止，适用的利率为央行基准利率上浮10%，按月结息，逾期利率为贷款利率加收40%。同时，该合同约定以被告胡某某、黄某拥有的位于上海市金山区城河路XXX号XXX幢XXX室的房产为原告的上述借款提供抵押担保。该抵押合同已经在上海市金山区房地产登记处办妥了抵押登记手续，登记证明号：金XXXXXXXXXXXX。2014年1月29日，原告向被告胡某某账户发放了贷款1,190,000元。截至2020年1月29日，被告胡某某、黄某已经连续5期、累计10期未按约履行还款义务。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条约定，原告要求两被告立即偿还全部贷款本息，并有权处置贷款抵押物。原告为维护自身合法权益，故涉讼。原告对其诉称事实提交了以下证据：1.《个人购房借款/担保合同》一份，证明两被告因购房需要向原告借款，并约定借款金额、期限、利率、担保方式和违约责任等。2.《个人借款凭证》一份，证明原告已经将贷款发放至两被告指定账户。3.利息台账和清单一组，证明两被告违约的事实和结欠原告的贷款本息金额。4.上海房地产他项证明及房地产信息查询单一组，证明原告已将抵押房产依法办妥了抵押登记手续。被告胡某某、黄某未作答辩，亦未提交证据。鉴于被告胡某某、黄某未到庭应诉，依法视为放弃对原告提供证据进行质证的权利。经审核，原告提供的证据符合真实性、关联性、合法性要求，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月8日,原告与被告胡某某、黄某签订《个人购房借款/担保合同》(合同号XXXXXXXXXXXXX),约定被告胡某某、黄某作为借款人向原告申请贷款，用于购置个人住房，贷款金额为1,190,000元，贷款期限120个月，初定为自2013年8月8日至2023年8月8日止，按月等额本息还款法(按月计息)偿还贷款本息；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公示换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收40%确定。贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。违约责任：1.发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约，L.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；2.借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施，(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款的担保方式为抵押，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。抵押物清单：房产抵押，抵押人为胡某某、黄某，建筑面积50.31平方米，抵押物价值2,391,234元，房产地址上海市金山区城河路《易家商业中心南块》230号6幢1层102室。该合同由被告胡某某、黄某在借款人及抵押人处签字、盖章。2013年8月8日，被告胡某某、黄某以其共有的坐落于上海市金山区城河路XXX号XXX幢XXX室的房屋抵押给原告，并办理相应抵押登记手续(预告登记)。后，预告登记转为正式登记，登记证明号为金XXXXXXXXXXXX。2014年1月29日，原告向被告胡某某、黄某发放贷款1,190,000元。截至原告起诉，被告胡某某、黄某已经连续六期累计十一期未还款。至2020年3月21日，被告胡某某、黄某尚欠原告本金611,707.81元，拖欠利息15,704.98元、逾期利息1,604.81元。本院认为，原告与被告胡某某、黄某签订的《个人购房借款/担保合同》，系当事人真实意思表示，合法有效，并已办理了不动产抵押权登记证明。合同签订后，原告按约发放贷款，而被告胡某某、黄某拖欠借款本息至今未还，已符合合同约定的提前收贷条件，原告依据合同约定，要求被告胡某某、黄某归还借款本金、支付借款利息、罚息并要求实现抵押权的主张，于法有据，本院予以支持。需要说明的是，因双方约定贷款期内遇中国人民银行调整贷款基准利率，贷款利率则按年调整，自利率调整的次年的1月1日开始，按当期中国人民银行规定的同档期贷款基准利率及约定的浮动比例执行新的利率，因中国人民银行于2019年8月20日起授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率(LPR)而不再公布贷款基准利率，故从2020年的利率调整日开始，罚息率应以利率调整日全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率(LPR)上浮10%后再加收40%确定。被告胡某某、黄某经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃自己的抗辩等其他诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡某某、黄某于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司上海市金山支行借款本金611,707.81元；二、被告胡某某、黄某于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司上海市金山支行截至2020年3月21日的利息15,704.98元、逾期利息1,604.81元以及自2020年3月22日起至实际清偿日止的利息及罚息[以尚欠借款本金611,707.81元及截至2020年3月21日的利息15,704.98元之和627,412.79元为基数，按照按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率(LPR)上浮10%后再加收40%确定的罚息率计算]；三、如果胡某某、黄某未能按期履行上述第一、二项还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司上海市金山支行可与被告胡某某、黄某协议，以“金XXXXXXXXXXXX”抵押登记证载明的位于上海市金山区城河路XXX号XXX幢XXX室的房产折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在抵押担保的范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述数额归被告胡某某、黄某所有，不足部分由被告胡某某、黄某继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取计5,028元、财产保全费3,648元，合计8,676元，由被告胡某某、黄某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  刘侃二〇二〇年四月八日书记员  杨程附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。