河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初1524号原告：中国工商银行股份有限公司驻马店解放路支行。委托诉讼代理人：刘永伟，河南济世雨律师事务所律师。被告：李秋霞，女，1979年9月11日出生，汉族。被告：余举华，男，1974年9月19日出生，汉族。被告：驻马店市海云房地产开发有限公司。委托诉讼代理人：李富强，河南民青律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹甫建，河南民青律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司驻马店解放路支行（以下简称工行驻马店解放路支行）诉被告李秋霞、余举华、驻马店市海云房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行驻马店解放路支行的委托代理人刘永伟、被告驻马店市海云房地产开发有限公司的委托代理人李富强、被告余举华到庭参加诉讼，被告李秋霞经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行驻马店解放路支行诉称，2013年8月29日，被告李秋霞、余举华因购房向原告借款，签订了个人购房借款/担保合同，借款金额24.3万元，借款期限15年。原告2013年8月29日向被告发放了贷款，驻马店市海云房地产开发有限公司提供了连带责任保证。同时，被告李秋霞、余举华以位于驻马店市××大道与风光路交叉口东南××单元××房屋提供抵押担保，并依法办理了抵押权预告登记。以上借款、抵押、保证合同、还款承诺均约定，原告实现债权的律师费等费用均由被告承担。被告在借款后未能按合同约定按期清偿本金及利息，原告按合同约定有权宣布借款立即到期，要求其立即偿还借款本金。现请求1、判令被告李秋霞、余举华立即偿还原告借款168443.61元及利息、罚息（利息、罚息计至借款实际偿还完毕之日止，利息、罚息按双方合同约定利率计算）；2、请求依法判令被告驻马店市海云房地产开发有限公司对上述借款承担连带清偿责任；3、请求依法判令原告对被告李秋霞、余举华的抵押财产行使抵押权优先受偿；4、本案诉讼费、保全费、律师费以及双方约定的其他实现债权的费用由被告承担。被告余举华辩称，借款属实，愿意承担还款责任，现在经济困难，愿意分期。被告驻马店市海云房地产开发有限公司辩称，1、海云公司愿对原告公司承担保证责任；2、请驻马店工行先就物的担保实现债权。被告李秋霞未到庭应诉亦未提交答辩状。经审理查明，2013年8月9日，李秋霞作为借款人及抵押人、余举华作为共同借款人与抵押物共有人、驻马店市海云房地产开发有限公司作为保证人与贷款人工行驻马店解放路支行签订了编号分别为A[住房]字[工]行[解放路]支行[2013]年[C345]号《个人购房借款/担保合同》。合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房按揭贷款，金额为243000元；本合同项下贷款用于购买坐落于驻马店市××大道与风光路交叉口东南××单元××房，建筑面积107.56平方米的房屋，本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第壹套住房；本笔贷款的担保方式均为抵押、保证；贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360;合同第四条第二款A项贷款利率约定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式为，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一年日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款发放或继续发放的前提条件是本合同项下的担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效，且借款人在本合同项下未发生任何违约情形；借款人授权贷款人发放贷款将贷款一次性划入本合同第四十五条约定的账户，贷款利息自实际放款日起计算；经协商一致，借款人偿还贷款本息可按照按月等额本息还款法（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人不享有宽限期；借款人同意如在约定的贷款合同期间内申请提前还款的，则按如下标准向贷款人一次性支付提前还款补偿金：提前还款补偿金=提前还款金额*贷款执行月利率*3个月，每笔贷款最高收取的提前还款补偿金不超过本合同项下六个月贷款利息；部分提前还款的，还款金额不少于20000元；未偿还部分贷款利率按原贷款利率计息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；借款人未按合同约定适用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收80%确定；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金。利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证人承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年;借款人和担保人承诺30.3约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权等内容。2013年9月9日，工行驻马店解放路支行与李秋霞为坐落于驻马店市××大道与风光路交叉口东南××单元××房办理了抵押权预告登记（驻房预字第20131597号）。合同签订后，2013年8月29日，工行驻马店解放路支行如约向借款人李秋霞发放了243000元的贷款，基准利率为年利率6.55%，借款当期执行利率为年利率6.55%，借款逾期利率为年利率9.825%，起息日期自2013年8月29日，借款期限为180个月，借款到期日为2028年8月29日，还款方式为等额本息，借款用途为购住房。当日，李秋霞将243000元按揭款交纳给驻马店市海云房地产开发有限公司。贷款发放后，截止到2020年4月30日，李秋霞尚欠工行驻马店解放路支行借款本金158339.78元,已还利息74795.49元。庭审中，原告提供工行驻马店解放路支行与河南济世雨律师事务所签订的委托代理合同一份及律师费发票一张7000元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，原告工行驻马店解放路支行与被告李秋霞签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律强制性的规定，合同依法有效。李秋霞作为借款人应当按照合同的约定承担还款付息的责任，其未能依约履行的行为系违约行为，原告有权按合同约定提前收回全部贷款。余举华作为共同借款人应与李秋霞承担共同还款责任。被告驻马店市海云房地产开发有限公司作为连带责任的保证人，且未满足保证条款中免除保证责任的条件，故应依法对李秋霞承担的上述债务承担连带清偿责任。至于原告主张被告承担律师代理费，原告工行驻马店解放路支行与被告李秋霞、驻马店市海云房地产开发有限公司签订的合同约定实现债权的律师费用由被告承担，律师代理费按照河南省律师协会《律师服务收费行业指导意见》的标准计算为7000元，故原告主张律师代理费的请求，本院应予支持。至于原告工行驻马店解放路支行主张的抵押房屋优先受偿权，因借款人提供的抵押物为不动产，仅办理了抵押预告登记而未办理正式抵押登记，故原告工行驻马店解放路支行的抵押权并未生效，其不能对案涉抵押物享有优先受偿权，故原告工行驻马店解放路支行的该项诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告李秋霞、余举华于判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司驻马店解放路支行偿还借款本金158339.78元、利息及罚息（扣除李秋霞2020年4月30日前已支付利息74795.49元外，利息从2013年8月29日开始计算至借款本金清偿完毕之日止，利息、罚息利率均按双方合同约定计算），和支付律师代理费7000元。二、对上述第一项债务，由被告驻马店市海云房地产开发有限公司承担连带清偿责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司驻马店解放路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3668元，保全费1420元，由被告李秋霞、余举华、驻马店市海云房地产开发有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店中级人民法院。审 判 长  田朝晖人民陪审员  任秋红人民陪审员  李双全二〇二〇年五月二十七日书 记 员  朱燕霞