湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0104民初17267号原告:汤沁，男，1982年7月2日出生，汉族，住长沙市芙蓉区。委托诉讼代理人：陈琼，湖南吟正律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨凤，湖南吟正律师事务所实习律师。被告：周霄，男，1983年2月3日出生，汉族，住长沙市岳麓区。被告：伍威屹，男，1982年4月29日出生，汉族，住长沙市岳麓区。原告汤沁与被告周霄、伍威屹民间借贷纠纷一案，本院于2019年12月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告及其委托诉讼代理人陈琼、杨凤，被告周霄到庭参加诉讼。被告伍威屹经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告汤沁向本院提出诉讼请求：1.判令被告周霄向原告支付借款本金489250元；2.判令被告周霄向原告支付按照日利率万分之五（以489250元为基数）从起诉之日起计算至本息付清之日止的利息；3.被告伍威屹就被告周霄的该笔债务向原告承担连带担保责任；4.二被告共同承担本案的全部诉讼费和保全费、担保费。事实和理由：被告周霄由于资金紧张，于2019年5月1日在长沙市岳麓区与原告签订了借款合同，被告伍威屹为该借款合同的担保人，合同内容为被告周霄向原告借款人民币515000元整，借款期限为2019年5月1日起至2029年4月30日，还款方式为第二种，即被告周霄按年化综合利率6.86%每月等额本息还款，由被告周霄或伍威屹按每月每次6350元的金额存入原告指定账户。合同签订后，原告向被告周霄账户支付了515000的借款，被告周霄每个月也按约定向原告返还了6346元，截至2019年11月20日被告周霄已经归还了原告38076元，但2019年11月20日，被告周霄向原告出具书面说明，明确表明拒绝向原告偿还该515000元借款。被告伍威屹作为连带担保人，原告有权要求其承担担保责任。故根据相关法律规定，特提起诉讼，望判如所请。被告周霄辩称，认可借款事实，但实际借款人是被告伍威屹，我只是担保人。伍威屹只还了利息没有还本金。被告伍威屹未作答辩。本院经审理认定事实如下：原告汤沁与被告周霄系朋友关系，二被告因合作经营幼儿园需要资金周转，由被告周霄向原告借款，2019年4月28日（借款合同落款时间为2019年5月1日），周霄（甲方）与汤沁（乙方）签订借款合同，合同约定：周霄向汤沁借款515000元，借期从2019年5月1日起到2029年4月30日止。双方签订合同之日起，周霄先给汤沁43000元作为前两年的利息，后期按照每年21500元的标准支付利息，除此之外，再按照等额本息还款的方式，由周霄或担保人伍威屹按每月6350元的金额存入乙方指定账户。甲方逾期未还款本金及利息，则按本息万分之五/日支付逾期金。如需通过诉讼解决的，甲方承担产生的一切费用。合同中还约定担保人有义务协助借款人偿还此借款债务并负有连带偿还责任，被告伍威屹作为该借款的担保人在借款合同上签名。合同签订后，原告于2019年4月29日通过银行转账的方式向伍威屹账户转入515000元，几天后伍威屹又通过银行转账的方式将借款合同中约定的两年利息43000元支付给原告。此后，二被告按照借款合同约定，每月支付给原告6350元，共支付了6次。2019年11月20日，被告周霄向原告出具书面说明，表示拒绝偿还上述借款本金及利息，原告遂提起本案诉讼。另查明，1.原告在本院作谈话笔录时表示，被告周霄于2019年11月20日出具了拒绝还款的书面说明，系以实际行动表明要求解除涉案《借款合同》，原告以起诉方式要求被告提前偿还借款本金及相应利息，亦即要求解除涉案《借款合同》。2.本院于2019年11月26日根据原告的诉前财产保全申请依法裁定冻结周霄、伍威屹银行存款495209.7元或查封、扣押冻结其价值相当的其他财产。原告为此支付财产保全费2996元。上述事实，有原告提交的借款合同、二被告身份证复印件、银行转账回执、被告周霄的书面说明、湖南省非税收入电子缴款收据及受理案件通知书等证据在案佐证，本院予以认定。本院认为，合法的民间借贷受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，本案被告周霄、伍威屹因合作经营幼儿园，由周霄与原告签订借款合同，伍威屹为担保人，原告汤沁向被告伍威屹的银行账户转账支付了借款共计515000元，被告周霄对此也予以确认，应视为原告已经依照约定向被告周霄交付借款，原告汤沁、被告周霄双方的民间借贷关系成立。周霄辩称其不是借款人的意见，未提供证据证实，本院不予采纳。关于涉案借款本金的认定，虽然原告通过伍威屹的银行账户向周霄支付了借款515000元，但仅仅几天后伍威屹又通过银行转账的方式将借款合同中约定的两年利息43000元支付给原告，实际上是从借款本金中预先扣除了43000元。根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”，因此，原告向周霄出借的实际借款本金应当认定为472000元。按照借款合同的约定，涉案借款借期从2019年5月1日起到2029年4月30日止，共计120个月。周霄按照等额本息还款的方式，每月向原告支付6350元，其中每月支付的本金应为3933元（472000÷120），共支付了6个月，共计偿还借款本金23598元。综上，周霄尚欠原告借款本金448402元。虽然双方约定的借款期限到2029年4月30日止，但被告周霄已明确向原告表示没有能力再继续履行借款协议约定的义务，周霄系以实际行动表明要求解除涉案《借款合同》，原告现以起诉的方式要求周霄提前偿还借款本金及利息，亦包含解除合同的意思表示，故本院认定涉案《借款合同》于本案立案之日（2019年12月23日）起解除。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，涉案《借款合同》已解除，被告周霄应向原告偿还借款本金448402元。对于借款利息的计算。根据双方签订的借款合同，涉案借款借期从2019年5月1日起到2029年4月30日止，共计120个月，借款本金515000元，借款人除每月还款6350元之外，还须按照每年21500元的标准另行支付利息。按照上述约定，周霄应向原告偿还的借款本息共计977000元（6350元/月×120个月+21500/年×10年），减去双方约定的本金515000元，共支付利息462000元。故原、被告双方约定的借款年利率平均约为9%（462000÷10÷515000）。根据《最高人民法院＜关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定＞》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”，双方约定的利息不违反上述规定，周霄应当按照约定支付借款利息。原、被告双方同时又约定，若逾期未能还清本息，从逾期之日起按未还本息万分之五/日计算违约金。根据《最高人民法院＜关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定＞》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。双方约定的违约金不违反上述规定，原告要求被告周霄按上述标准支付自本案起诉之日至借款本息实际清偿之日止违约金的诉讼请求，本院予以支持。关于保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定，“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。该法第二十一条规定，“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条规定，“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外”。根据原告与二被告签订的借款合同约定，被告伍威屹为该借款的保证人，承担连带保证责任，但对保证担保的范围约定不明确，故被告伍威屹应当对包括上述借款本金及违约金在内的全部债务承担责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院＜关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定＞》第二十六条第一款、第三十条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告周霄于本判决生效之日起十日内偿还原告汤沁借款448402元，并以448402元为基数，按日万分之五的标准，支付自2019年12月23日起至实际清偿之日止的违约金；二、被告伍威屹对被告周霄上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告汤沁的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4364元，财产保全费2996元,合计7360元,由被告周霄、伍威屹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘翰旻二〇二〇年九月二十九日书记员  钟烨瑾附：相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。