广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初7606号原告：林伟坤，男，1996年9月22日出生，汉族，住广东省佛山市南海区××××***号，公民身份号码440××××××××××××819。原告：黎宝卿，女，1971年1月22日出生，汉族，住广东省佛山市南海区××××***，公民身份号码440××××××××××××86X。原告：梁洁，女，1929年9月18日出生，汉族，住广东省佛山市南海区××××***×××，公民身份号码440××××××××××××822。三原告共同委托诉讼代理人：刘志佳，广东循理律师事务所律师。三原告共同委托诉讼代理人：王倩倩，广东循理律师事务所律师。被告：彭妙云，女，1966年12月15日出生，汉族，住广东省大埔县×××××××**，公民身份号码441××××××××××××545。被告：廖胜添，男，1966年6月24日出生，汉族，住广东省广州市南沙区×××××××，公民身份号码440××××××××××××218。被告：伦平，女，1957年5月2日出生，汉族，住广东省佛山市南海区××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××820。被告：林湛标，男，1989年6月4日出生，汉族，住广东省佛山市南海区×××××××××××，公民身份号码440××××××××××××01X。原告林伟坤、黎宝卿、梁洁诉被告彭妙云、廖胜添、伦平、林湛标民间借贷纠纷一案，本院于2020年3月31日立案受理后，依法适用普通程序于2020年9月16日公开开庭进行了审理，原告林伟坤、黎宝卿及三原告的共同委托诉讼代理人刘志佳和王倩倩、被告彭妙云、伦平到庭参加了诉讼,被告廖胜添经本院公告送达开庭传票传唤没有到庭参加诉讼，被告林湛标经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。三原告本院提出诉讼请求：1.被告彭妙云、廖胜添向原告归还借款本金65万元；2.被告彭妙云、廖胜添向原告支付借款利息（以本金65万元自2018年5月1日起按月利率2%计算至还清借款本金之日止，暂计算至2020年2月29日利息为21.6万元)；3.被告伦平、林湛标对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：林仕灶（身份证号码：440××××××××××××831）于2019年5月20日去世，林仕灶的法定继承人是三原告，原告林伟坤为林仕灶的儿子，原告黎宝卿为林仕灶的配偶、原告梁洁是林仕灶的母亲。2015年3月10日，林仕灶、被告签订了《借款协议》，约定被告向原告借款30万元，借款期限为2015年3月10日至2016年3月10日，借款利息为9000元/月，并约定由被告伦平向原告作担保。协议签订后，林仕灶委托原告黎宝卿向被告彭妙云转账交付了30万元。2015年5月29日，林仕灶、被告签订了《借款协议》，约定被告向原告借款40万元，借款期限为2015年5月29日至2016年5月29日，借款利息为12000元/月，并约定被告伦平、林湛标作担保。协议签订后，林仕灶委托原告黎宝卿向被告彭妙云转账交付了40万元。之后，原、被告又分别于2016年、2017年、2018年、2019年分七次对上述借款进行了续期。被告廖胜添是被告彭妙云的配偶，在续期协议中与被告彭妙云共同作为借款人并进行了签名确认。被告林湛标是被告伦平的儿子，在新的续期协议中也作为担保人签名确认。现上述借款已到期，但被告并未按照约定向原告归还借款本金及支付利息。为维护原告的合法权益，原告现根据有关法律规定，向贵院起诉，请求支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。三原告当庭补充事实：2019年3月29日、2019年4月29日分别收到还款5000元，2020年4月29日、2020年7月29日各收到还款1000元，均是归还利息。被告彭妙云辩称：2016年3月10日借款时约定月息3分，彭妙云确认欠原告借款，2018年5月10日前归还了利息，另归还本金5万元。2018年6-10月不能准时支付利息，2019年3月，彭妙云与林仕灶、伦平商定欠林仕灶共80万元，并商定每月归还5000元直至还清借款为止。按约定归还了两个月后林仕灶去世，彭妙云就向黎宝卿还款，之后彭妙云因经济能力无法按时偿还。廖胜添的答辩意见也与彭妙云的一致，由于廖胜添身体抱恙，所以今天不能出庭。被告伦平辩称：伦平都洗湿了头了，不知道怎么说。诉讼中，三原告提供了以下证据材料：三原告身份证、四被告身份证（复印件各1份）、被告林湛标人口信息查询资料（原件1份），用以证明原、被告的诉讼主体资格；居民死亡医学证明（推断）书、遗体火化证、公证书、常住人口登记卡（原件各1份），用以证明林仕灶已于2019年5月19日死亡，三原告是林仕灶的法定继承人；借款协议（原件9份）、建设银行转账凭证（原件4份）、黎宝卿尾号为7386中国建设银行个人活期账户交易明细（原件1份）、黎宝卿尾号为8633中国建设银行个人活期账户交易明细（原件1份），用以证明2015年3月10日、2015年5月29日，被告向林仕灶分别借款30万元、40万元，林仕灶实际交付了借款；之后借款进行了展期，但借款到期后，借款人并未归还借款，担保人也未履行还款责任；被告的利息、本金归还情况；4、房地产权证（原件1份），用以证明伦平自愿拿其名下的房产对涉案借款进行担保。经质证，彭妙云对证据1-4均无异议；被告伦平确认证据3的9份借款协议是伦平的签字。诉讼中，被告彭妙云提供了以下证据材料：1、微信账单截图（打印件2页）、手机银行转账截图（打印件2页），用以证明被告的还款记录。经质证，三原告对证据1无异议。经审查，本院对原、被告提供的证据均予以确认。综合上述采信的证据，结合当事人的陈述，本院确认以下事实：被告彭妙云曾向林仕灶借款，并多次延长借款期限；三原告持有9份《借款协议》，具体内容如下：一、“伦平自愿为彭妙云作担保人向林仕灶借款人民币叁拾万元正。借期1年。时间从2015年3月10号至2016年3月10日止。每月借款利息玖仟元正。伦平已知悉担保人的责任。并且愿意承担责任。借款转账到彭妙云建行账号。彭妙云每月10号至15号支付当月利息玖仟元给林仕灶。直到借款金额归还为止。”伦平、彭妙云在落款“借款人”处签字，落款日期2015年3月10日。同日，黎宝卿向彭妙云银行转账30万元。（以下简称《借款协议①》）。二、“伦平自愿以房地产权证作抵压为彭妙云向林仕灶借款人民币肆拾万元作担保。借款借期为壹年。时间从2015年05月29日至2016年05月29日止。每月借款利息为人民币壹万贰仟元正。伦平已知道担保人的责任。并且愿意承担一切责任。借款转账至彭妙云建行账号。彭妙云每月29号至31号支付当月利息壹万贰仟元给林仕灶，直到借款金额归还为止。伦平儿子林湛标同意母亲做法，绝无异议。”伦平、彭妙云、林湛标在落款“借款人”处签字，落款日期为2015年5月29日。同日，黎宝卿向彭妙云银行转账40万元。（以下简称《借款协议②》）。三、“伦平自愿为彭妙云作担保人向林仕灶借款人民币叁拾万元正。续借期壹年。时间从2016年03月10号至2017年03月10号止。每月借款利息为人民币玖仟元正。伦平已知悉担保人的责任。并且愿意承担一切责任。借款转账到彭妙云建行账号。彭妙云每月10号至15号支付当月利息人民币玖仟元给林仕灶。直到借款金额归还为止。”伦平、彭妙云在落款“借款人”处签字，落款日期2016年3月10日。在《借款协议》下方另有手写“其儿子林湛标亦同意其母亲做法，并无异议。林湛标，2016.3.10。”（以下简称《借款协议③》）。四、“伦平自愿以房地产权证作抵压为彭妙云向林仕灶借款人民币肆拾万元作担保。借款借期为壹年。时间从2016年05月29日至2017年05月29号止。每月借款利息为人民币壹万贰仟元正。伦平已知道担保人的责任。并且愿意承担一切责任。借款转账至彭妙云建行账号。彭妙云每月29号至31号支付当月利息壹万贰仟元正给林仕灶，直到借款金额归还为止。伦平儿子林湛标同意母亲做法，绝无异议。”伦平、彭妙云、林湛标在落款“借款人”处签字，落款日期为2016年5月29日。（以下简称《借款协议④》）。五、“伦平自愿为彭妙云作担保人向林仕灶借款人民币叁拾万元正。续借期壹年。时间从2017年03月10号至2018年03月10号止。每月借款利息为人民币柒仟伍佰元正。伦平已知悉担保人的责任。并且愿意承担一切责任。借款转账到彭妙云建行账号。彭妙云每月10号至15号支付当月利息人民币柒仟伍佰元给林仕灶。直到借款金额归还为止。”伦平、彭妙云、林湛标在落款“借款人”处签字，落款日期2017年3月10日。在《借款协议》下方另有手写“其儿子林湛标亦同意其母亲做法，并无异议。”（以下简称《借款协议⑤》）。六、“伦平自愿以房地产权证作抵压为彭妙云向林仕灶借款人民币肆拾万元作担保。借款续借期为壹年。时间从2017年05月29日至2018年05月29号止。每月借款利息为人民币壹万元正。伦平已知道担保人的责任。并且愿意承担一切责任。借款转账至彭妙云建行账号。彭妙云每月29号至31号支付当月利息壹万元正给林仕灶，直到借款金额归还为止。伦平儿子林湛标同意母亲做法，绝无异议。”伦平、彭妙云、林湛标在落款“借款人”处签字，落款日期为2017年5月29日。（以下简称《借款协议⑥》）。七、“伦平自愿为彭妙云作担保人向林仕灶借款人民币叁拾万元正。借期壹年。时间从2018年03月10号至2019年3月10号止。每月借款利息为人民币柒仟伍佰元正。伦平已知悉担保人的责任。并且愿意承担一切责任。借款转账到彭妙云建行账号。彭妙云每月10号至15号支付当月利息柒仟伍佰元给林仕灶。直到借款金额归还为止。伦平儿子林湛标同意母亲做法，绝无异议。”伦平、彭妙云在落款“借款人”处签字，落款日期2018年3月4日。（以下简称《借款协议⑦》）。八、“伦平自愿以房地产权证作抵压为彭妙云向林仕灶借款人民币叁拾捌万元作担保。借款借期为壹年。时间从2018年05月29日至2019年05月29号止。每月借款利息为人民币玖仟伍佰元整。伦平已知悉担保人的责任。并且愿意承担一切责任。借款转账到彭妙云建行账号。彭妙云每月29号至31号支付当月利息玖仟伍佰元正给林仕灶，直到借款金额归还为止。伦平儿子林湛标同意母亲做法，绝无异议。”伦平、彭妙云在落款“借款人”处签字，落款日期为2018年3月4日。（以下简称《借款协议⑧》）。九、“本人伦平自愿以房地产权证，编号粤房地证字第C***号作抵押，担保廖胜添、彭妙云夫妇向林仕灶借款人民币捌拾万元正。借期壹年。时间从2019年03月10号至2020年03月10号止。本人伦平已知悉担保人的责任，愿意承担。”廖胜添、彭妙云在落款“借款人”处签字，伦平在落款“担保人”处签字，落款日期为2019年3月10日。（以下简称《借款协议⑨》）。被告彭妙云曾向林仕灶还款，具体如下：还款时间还款金额还款时间还款金额还款时间还款金额还款时间还款金额2015-3-1090002016-1-1090002017-1-1590002018-1-975002015-4-1090002016-1-29120002017-2-10120002018-1-2995002015-5-29120002016-2-1790002017-2-22300002018-2-1075002015-6-1090002016-3-8120002017-3-1120002018-2-2895002015-6-29120002016-3-2090002017-3-1075002018-3-1075002015-7-1090002016-3-2990002017-3-1015002018-3-2995002015-7-29120002016-3-3030002017-3-20210002018-4-1075002015-8-1090002016-4-2090002017-3-29105002018-4-29387502015-8-29120002016-5-6120002017-4-1075002018-5-1075002015-9-1090002016-5-2090002017-4-29120002018-6-22162502015-9-29120002016-6-6120002017-5-1075002018-7-2262502015-10-1090002016-6-2090002017-5-29100002018-11-320002015-10-29120002016-7-6120002017-6-1075002019-2-430002015-11-1090002016-7-20120002017-7-20175002019-3-2950002015-11-29120002016-8-6120002017-8-20175002019-4-2950002015-12-1090002016-9-20300002017-9-20175002019-5-2950002015-12-29120002016-10-20210002017-10-20175002019-6-2950002016-11-20210002017-10-29100002019-7-2950002016-12-21210002017-11-1075002019-9-1150002017-11-29100002019-10-29100002017-12-1075002019-11-2930002017-12-29295002019-12-2920002020-4-2910002020-7-291000备注：2017年12月29日还款包含归还本金2万元，2018年4月29日还款包含归还本金3万元。被告彭妙云当庭述称：被告按月息3%支付利息至2017年2月，2017年3月开始按月息2.5%支付利息；2018年6-10月不能准时支付利息，故彭妙云于2019年3月与林仕灶、伦平商定共欠林仕灶80万元（包含本金65万元、截至2019年3月10日利息143700多元），彭妙云与林仕灶商量2019年3月10日之后不再计算利息，只需要归还80万元即可。三原告确认自2017年3月起按月息2.5%计算利息，但利息计算时间没有截止时间，2019年3月10日《借款协议》80万元包含的利息不止15万元，如果被告在2020年3月10日前归还80万元，利息就仅计算15万元，如果被告没有按时还款，就按原来利息标准计算利息。庭审中，法官问伦平为本案借款提供担保，是用伦平的房子作为担保还是伦平个人为借款提供担保，三原告的共同委托诉讼代理人回答伦平“既有物的担保也有人的担保”，伦平称是用伦平的房产证做抵押，黎宝卿称是用伦平的房子做抵押担保，伦平房屋的房产证原件在原告手上。法官又问原告要求林湛标承担连带清偿责任的理由，三原告的共同委托诉讼代理人回答“林湛标在借款协议上以借款人名义签字，也以担保人的名义签字；是基于林湛标的担保行为要求林湛标承担连带清偿责任。”法官再问林仕灶或者原告本人最后一次找林湛标要求林湛标还款是何时？林伟坤回答“每次商谈都是伦平代表林湛标出来谈的，让林湛标签字是为了让林湛标知道伦平用伦平的房子提供了担保。林伟坤、林仕灶都没有找过林湛标要求林湛标还款。”三原告持有伦平名下的位于广东省佛山市南海区×××××××××××屋的房地产权证原件（证号：粤房地证字第***号；土地用途为农村宅基地，伦平占有房屋2/3份额）。另查，林仕灶于2019年5月19日去世。根据（2019）粤佛南海第14810号《公证书》记载，林仕灶的父亲先于林仕灶去世，梁洁是林仕灶的母亲，黎宝卿是林仕灶的配偶，林仕灶的子女是林伟坤。本院认为，《借款协议①②》与银行转账记录相互印证，本院确认林仕灶与彭妙云之间存在真实的民间借贷关系。林仕灶已去世，三原告是林仕灶的法定继承人，依法继承林仕灶享有的本案债权。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”本案中，彭妙云在收到借款当日即支付了当月利息，根据上述法律规定，预付利息应在本金中予以扣除，本院确认被告彭妙云收到借款291000元、388000元。涉案借款已超过《借款协议⑨》约定的借款期限，三原告要求彭妙云还本付息，本院予以支持。三原告与被告彭妙云一致确认彭妙云已归还本金5万元，本院迳予采纳，确定被告彭妙云应归还本金62.9万元（291000元+388000元-5万元）。关于被告彭妙云的欠息情况。被告彭妙云称按月息3%支付利息至2017年2月，本院对该部分利息不再进行核算。三原告与被告彭妙云一致确认自2017年3月起按月息2.5%计算利息，且《借款协议⑨》80万元包含了本金65万元及利息，本院对此迳予确认。按月利率2.5%计算，被告彭妙云尚欠2017年3月11日至2019年3月10日期间利息共96256元（详见下表）：已还本计息本金计息期间计息标准应付利息679000元2017.3.1-2017.12.28共303天年利率30%169099元2万元659000元2017.12.29-2018.4.28共121天年利率30%65539元3万元629000元2018.4.29-2019.3.10共316天年利率30%163368元应付息398006元-已付息301750元=96256元被告彭妙云未支付的截至2019年3月10日利息96256元，利息计算标准超过法律法规保护的民间借贷利率上限（即年利率24%），本院对超出部分不予支持，确定被告彭妙云应向三原告归还截至2019年3月10日利息77004.8元（96256元÷月利率2.5%×月利率2%）。至于2019年3月10日之后的利息应否计付的问题。林仕灶与彭妙云多次就涉案借款签订展期的《借款协议》，《借款协议③-⑧》均有载明确切的利息标准，但《借款协议⑨》仅载明被告彭妙云借款80万元，并未载明计息标准，故本院采信彭妙云所述，确定彭妙云仅需归还本息合共80万元，因此被告彭妙云应以62.9万元为基数按年利率24%自2019年3月10日至实际清偿之日计付利息给三原告，利息以93995.2元为上限（80万元-本金62.9万元-截至2019年3月10日利息77004.8元）。2019年3月11日至2020年7月29日期间，被告彭妙云已还款47000元，扣除后被告彭妙云应向三原告归还利息46995.2元（2019年3月11日至2020年7月29日期间利息金额已超过上限93995.2元，上限93995.2元-47000元）。三原告要求以65万元为基数按月利率2%自2019年3月10日至实际清偿之日计付利息（利息金额无上限），本院不予采纳。综合上述计算，本院确定被告彭妙云应向三原告归还本金62.9万元及利息12.4万元（77004.8元+46995.2元）。被告廖胜添以“借款人”的身份在《借款协议⑨》签字，且《借款协议⑨》明确是“廖胜添、彭妙云夫妇向林仕灶借款人民币捌拾万元正”，本院认定廖胜添自愿作为本案借款的共同借款人，因此被告廖胜添应对被告彭妙云的本案债务承担共同清偿责任。关于被告伦平的法律责任。虽然被告伦平在多份《借款协议》落款“借款人”处签字，但9份《借款协议》的具体内容均只是约定伦平作担保人或以伦平房地产权证作抵押，因此本院根据当事人的意思表示确定被告伦平不是共同借款人。伦平在《借款协议①③⑤⑦》表示作为担保人为彭妙云借款提供担保，在《借款协议②④⑥⑧》表示以房地产权证作为抵押为彭妙云借款提供担保，但在签订《借款协议⑨》时，约定伦平自愿以粤房地证字第C***号房地产权证作抵押为彭妙云的债务80万元提供担保，即林仕灶、彭妙云与伦平在签订《借款协议⑨》时重新对伦平的担保责任进行了约定，故应根据《借款协议⑨》的内容确定被告伦平的法律责任。《借款协议⑨》约定以伦平的粤房地证字第***号房地产权证作为抵押，但该房地产权证号相应房屋的土地用途为农村宅基地，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条、第一百八十四条的规定，农村宅基地不能作为抵押物，抵押合同无效。林仕灶、伦平明知粤房地证字第C***号房地产权证号相应房屋的土地用途为农村宅基地而约定抵押条款，双方均有过错，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条“主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。”的规定，被告伦平应对被告彭妙云本案债务不能清偿部分的二分之一承担赔偿责任。关于被告林湛标的法律责任问题。虽然被告林湛标在多份《借款协议》落款“借款人”处签字，但《借款协议》具体内容均载明“林湛标同意母亲做法，绝无异议”，原告林伟坤也当庭述称“让林湛标签字是为了让林湛标知道伦平用伦平的房子提供了担保；林伟坤、林仕灶都没有找过林湛标要求林湛标还款。”即林湛标的签字行为并不是林湛标为本案借款提供担保或作为本案借款的共同借款人，故三原告要求被告林湛标对本案借款承担连带清偿责任，本院不予支持。被告廖胜添经本院公告传唤没有到庭，被告林湛标经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十二条、第一百八十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告彭妙云、廖胜添应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告林伟坤、黎宝卿、梁洁归还借款本金629000元及利息124000元；二、被告伦平就被告彭妙云上述第一项确定之债务不能清偿部分的二分之一向原告林伟坤、黎宝卿、梁洁承担赔偿责任；三、驳回原告林伟坤、黎宝卿、梁洁的其他诉讼请求。被告彭妙云、廖胜添、伦平如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费全额收取12460元、财产保全费4850元，合共17310元（三原告已预交），由三原告负担受理费1626元及财产保全费633元，被告彭妙云、廖胜添共同负担受理费10834元及财产保全费4217元并应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳（被告伦平对被告彭妙云不能清偿部分的二分之一承担赔偿责任）。对三原告已预交但不应负担的受理费10834元及财产保全费4217元在本判决发生法律效力后经原告申请，本院予以退回给三原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  陈妙珍人民陪审员  周杰文人民陪审员  王小红二〇二〇年十月十六日书 记 员  邓文婷