海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2019）琼9005民初4696号   海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2019）琼9005民初4696号   原告：海南文昌农村商业银行股份有限公司，住所地海南省文昌市文城镇东风路21号。   法定代表人：孙某，董事长。   委托诉讼代理人：张某，海南省农村信用社联合社律师事务部公司律师。   委托诉讼代理人：冯某，海南省农村信用社联合社律师事务部公司律师。   被告：毕某，男，1970年2月9日出生，汉族，原住辽宁省葫芦岛市。   被告：魏某，女，1971年4月10日出生，汉族，原住辽宁省葫芦岛市。   原告海南文昌农村商业银行股份有限公司（以下简称文昌农商行）与被告毕某、魏某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告文昌农商行的委托诉讼代理人张某到庭参加诉讼。被告毕某、魏某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。   原告文昌农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告毕某立即偿还原告借款本金1,500,000元以及直至借款实际清偿之日止的利息（截至2019年10月16日，被告毕某已拖欠利息102,307.55元，拖欠本息合计1,602,307.55元；2019年10月17日起的利息以拖欠的1,500,000元本金为基数，按年利率15%计算至贷款实际清偿之日止，并对未支付的利息按年利率15%计收复利）;2.判令原告对被告毕某（财产共有人魏某）名下位于海口市××区房、505房建筑面积共计133.7平方米的2套房屋及相对应分摊的土地使用权[房屋所有权证号：海口市房权证海房字第XXXX号；海口市房权证海房字第XXXX号；不动产登记证明：琼（2018）海口市不动产证明第0076996号]享有优先受偿权，其折价、拍卖、变卖后的所得价款优先偿还上述贷款本息及实现债权的其他费用；3.判令被告魏某对被告毕某的上述债务承担连带清偿责任；4.判令各被告承担本案有关的受理费、保全费、案件从起诉到判决生效阶段的所有公告费及原告为实现债权的其他费用。原告当庭将第四项诉讼请求明确为4.判令两被告承担本案有关的受理费18,300元、保全费5000元、公告费2700元。事实和理由：一、原告与被告借贷关系和担保关系清楚，并依法办理了抵押登记以及连带责任保证担保手续。原告与被告毕某、魏某于2018年10月31日签订编号为新桥支行最高借字2018年第64080120181031002号《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》(以下简《贷款合同》)，约定“贷款金额1,500,000元，借款期限自2018年10月31日起至2023年10月31日止；还款方式采用按月付息，分期还本；贷款利率为固定利率，借款人按贷款年利率8%向贷款人支付贷款利息，按年2%存入诚信保证金；合同第十五条约定，如借款人未按本合同规定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。合同第七条约定，贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于合理的律师费、评估费、拍卖费等均由借款人承担。合同第十二条约定，本合同项下担保为最高额保证担保和最高额抵押担保，担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。保证担保是由被告魏某提供的连带责任保证担保，担保期间为每笔贷款（以单笔借据为准）到期之日起两年。合同约定被告毕某（财产共有人魏某）以名下位于海口市××区房、505房建筑面积共计133.7平方米的2套房屋及相对应分摊的土地使用权（房屋所有权证号：海口市房权证海房字第XXXX号、海口市房权证海房字第XXXX号）提供抵押担保，并办理了抵押登记[不动产登记证明：琼（2018）海口市不动产证明第XXXX号]。借款合同签订后，原告按约于2018年11月2日向被告毕某发放了贷款1,500,000元。二、贷款发放后被告毕某未按合同约定履行还本付息义务，贷款人有权根据合同约定立即收回全部贷款本息。贷款发放后，被告毕某未按照合同约定还本付息，担保人亦未承担担保责任。2019年9月18日，原告向两被告发出《贷款提前到期通知书》，宣布提前收回《贷款合同》项下的贷款本息，并要求两被告于2019年9月30日前到贷款人处归还贷款本息，但两被告至今未归还贷款本息。依据《贷款合同》约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告毕某立即偿还贷款本息。截至2019年10月16日，被告毕某仍拖欠借款本金1,500,000元及利息102,307.55元。原、被告之间签订的《贷款合同》合法有效，并办理了抵押登记手续和连带责任保证担保手续，对双方均有约束力，被告毕某应当按照法律规定和合同约定偿还贷款本息，被告魏某对贷款本息负有连带清偿责任。原告对抵押物依法享有优先受偿权。为了维护原告合法权益，原告提起本案诉讼，请求法院判如所请。   被告毕某、魏某未作答辩。   原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据材料：1.贷款合同，拟证明被告毕某向原告借款并提供其名下房屋及对应分摊的土地使用权作抵押担保，由被告魏某提供连带责任保证担保，上述借款及担保均系两被告真实意思表示，两被告与原告签订的合同合法有效；2.房屋所有权证及不动产登记证明，拟证明原告已按照法律规定办理了合法有效的抵押登记手续，对被告提供抵押担保的房产及对应分摊的土地使用权享有优先受偿权；3.借据，拟证明原告已按照合同约定向被告毕某发放贷款1,500,000元，原告已履行借款合同义务；4.常规贷款还款明细表、拖欠贷款本息明细表，拟证明毕某拖欠贷款本息、未能按借款合同约定归还贷款本息，已构成严重违约；5.贷款提前到期通知书、邮政快递封面、国内挂号信函收据、改退批条，拟证明因被告多次违约，原告已按借款合同约定向被告宣布全部贷款提前到期。本院认为上述证据形式、来源合法，客观真实，与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的依据。   综合当事人陈述及本案全部证据，本院查明事实如下：   为了筹集资金种植槟榔和金桔，被告毕某（借款人/抵押人）、魏某（保证人）与原告所辖海南文昌农村商业银行股份有限公司新桥支行签订编号为新桥支行最高借字2018年第64080120181031002号《贷款合同》，约定：贷款种类为个人“一抵通”担保贷款，合同项下最高贷款额度为1,500,000元，借款人使用贷款额度的期限自本合同生效之日起至2023年10月31日止，在该期限内，借款人可周转使用上述贷款额度，但在任一时点上的贷款余额不得超过本合同额度。贷款利率为固定利率，借款人按贷款年利率8%向贷款人支付贷款利息，按年2%存入诚信保证金；如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息结清后解除止付；如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的，扣收当期诚信保证金（当前未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收）；连续两次违约或者累计违约次数达三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金；且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。从贷款发放之日起，合同项下贷款依据实际贷款天数按日计息，按日计算诚信保证金，按月结息，结息日为每月的20日，并按按月结息，分期还本方式偿还贷款本金（具体还款日期及金额为：自贷款发放之日起，第6个月归还贷款本金5仟元，第12个月归还贷款本金5仟元，第18个月归还贷款本金5仟元，第24个月归还贷款本金5仟元，第30个月归还贷款本金5仟元，第36个月归还贷款本金5仟元，第42个月归还贷款本金5仟元，第48个月归还贷款本金71.5万元，剩余贷款本金到期结清）。借款人按本合同约定足额清偿本合同项下的贷款本金及利息，不得采取任何方式逃避债务，在贷款本金和利息还清之前，借款人须始终保持借款人账户中至少有10元存款；对贷款人向其寄出或以其他方式送达的催收通知书或催收文件，签收后应在3日内将回执寄回贷款人；借款人发生姓名、住所地、通讯地址、经营范围等事项变更的，应在变更后7日内书面通知贷款人；除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理放款、提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证、电子数据及贷款发放后贷款人制作、借款人签收的借还款电子对账单以及催收借款的记录、凭证，均构成有效证明借贷双方之间债权债务关系的确定证据，借款人不因上述记录、记载、单据、凭证由贷款人单方制作或保留而提出异议。借款人出现连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用，赔偿损失和解除合同等一项或多项措施，而无须为正当行使上述权利引起的任何损失负责。本合同项下担保为最高额保证担保和最高额抵押担保；最高额担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；最高额保证担保为连带责任保证担保，担保期间为每笔贷款（以单笔借据为准）到期之日起两年；抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、混合物、附合物、代位权、加工物等；最高额抵押担保的抵押财产由本合同项下的附件“合同编号：新桥支行最高借字2018年第64080120181031002号《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》项下抵（质）押物清单”载明，该附件为本合同的组成部分。如借款人未按合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。《贷款合同》附件抵（质）押物清单记载抵押财产为毕某名下位于海口市××区房、508房建筑面积共计133.7平方米（两套房屋的建筑面积均为66.85平方米）的2套房屋（证号为：海口市房权证海房字第XXXX号、海口市房权证海房字第XXXX号），被告毕某、魏某分别在抵（质）押人及抵（质）押物共有人处签名予以确认，且原、被告就该抵押财产到海口市国土资源局办理了不动产抵押登记手续[他项权证号：琼（2018）海口市不动产证明第XXXX号]，并载明产权人毕某将海口市房权证海房字第XXXX、HXXXX号的不动产及相对应的分摊土地使用权抵押给贷款人。   《贷款合同》签订后，原告依约于2018年11月2日一次性向被告毕某发放了贷款1,500,000元，并出具了编号为No2395815的海南省农村信用社借款借据予以载明，该借据记载贷款年利率10%（含诚信保证金率2%）。毕某在贷款初期尚依约还款，但自2019年3月21日起未再按《贷款合同》约定进行还本付息。2019年9月18日，原告分别向两被告寄送《贷款提前到期通知书》，宣布《贷款合同》项下的贷款提前到期，并要求两被告于2019年9月30日前向贷款人归还贷款本息1,586,413.37元。截至2019年10月16日，被告毕某仍拖欠贷款本金1,500,000元，拖欠利息102,307.55元，拖欠本息合计1,602,307.55元。被告毕某未按要求进行偿还，被告魏某亦未承担连带清偿责任。   本院认为，被告毕某（借款人）为了筹集资金种植槟榔和金桔，向原告申请贷款1,500,000元。原告与被告毕某（借款人/抵押人）、魏某（保证人）签订了《贷款合同》，并就合同约定的抵押物办理了抵押登记手续。原告依约向被告毕某发放了贷款1,500,000元，原、被告之间已经形成借款合同关系和担保合同关系，该合同是双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律规定，是合法有效的合同。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，在原告依约发放贷款后，被告毕某应当按照《贷款合同》约定的期限及方式偿还贷款本金及利息，如毕某不履行合同义务，原告有权依据《贷款合同》的约定，对抵押财产行使优先受偿权，并要求连带责任保证人魏某承担连带清偿责任。本案中，毕某未按照《贷款合同》约定还本付息，魏某亦未承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”的规定，原告主张被告毕某偿还拖欠的贷款本金、利息、复利，对毕某、魏某提供抵押担保的房产行使优先受偿权，并要求被告魏某承担连带责任于法有据，本院予以支持。同时，根据原、被告双方在《贷款合同》第九条第八款“借款人出现连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用……”的约定，在本案中，被告毕某自2019年3月21日起连续拖欠利息达2期且累计拖欠利息亦超过3期，原告于2019年9月18日分别向两被告寄送《贷款提前到期通知书》，宣布《贷款合同》项下的贷款提前到期，符合合同约定。   关于原告要求各被告承担本案有关的受理费18,300元、保全费5000元、公告费2700元的主张应否支持问题。因两被告未及时清偿被告毕某上述债务，原告为保障其债权顺利实现而提出本案诉讼，并在诉讼过程中申请法院采取财产保全措施，由此产生的案件受理费及保全费应由两被告承担。对于原告主张的公告费，由于本案诉讼过程中因被告下落不明，本院依法通过公告向两被告送达应诉材料及诉讼文书，由此产生的公告费应由两被告承担。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：   一、被告毕某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告海南文昌农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金1,500,000元及至贷款本息实际清偿之日止的利息[截止2019年10月16日，利息为102,307.55元，2019年10月17日起至贷款本息实际清偿之日止的利息，以本金1,500,000元为基数，按贷款年利率15%（10%+10%×0.5）计算，对未支付的利息按年利率15%计收复利]；   二、原告海南文昌农村商业银行股份有限公司对被告毕某名下位于海口市××区房、508房的2套房产（证号：海口市房权证海房字第XXXX号、HXXXX号）及相对应的分摊土地使用权享有优先受偿权，在抵押担保范围内对该两套房产变价后所得价款优先受偿；   三、被告魏某对被告毕某的上述债务承担连带清偿责任；   四、本案保全费5000元、公告费2700元由被告毕某、魏某负担，限于本判决发生法律效力之日起十日内向原告海南文昌农村商业银行股份有限公司清偿完毕。   如果被告未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费18,300元由被告毕某、魏某负担，原告已预缴的案件受理费18,300元，本院予以退还，限被告毕某、魏某于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳案件受理费18,300元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判长 刘玉龙   人民陪审员 林明干   人民陪审员 陈玉榜     二〇二〇年三月十六日   （法官助理 陈 雪   书记员 吴钟旺   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。