甘肃省民乐县人民法院民事判决书（2020）甘0722民初853号原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。统一社会信用代码：9162070092525730XT。负责人：马某，系该公司总经理。营业场所：甘肃省张掖市甘州区南环路401号。委托代理人：周某，甘肃德言盛律师事务所律师。被告：刘某，甘肃省民乐县人，现外出，具体住址不详。（缺席）原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司诉被告刘某、民乐县浩东药业科技有限公司追偿权纠纷一案，本院受理后，原告申请撤回了对被告民乐县浩东药业科技有限公司的起诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人周某到庭参加了诉讼，被告刘某经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2017年9月28日，被告刘某在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款65000元，贷款用途为公司经营周转，保险期间为36个月，每月向原告缴纳保险费1351.33元。同时约定，如投保人（被告）逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔偿被告逾期未付的贷款本金和利息。2017年9月23日，被告刘某出具还款承诺书一份，承诺承担还款责任，直至贷款本息还清为止。2017年9月20日，原告对被告信用资料信息进行审查后，向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份，保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，若逾期30日未归还，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。保险合同签订后，2017年9月28日，被告与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订《个人担保借款合同》一份，约定被告刘某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款65000元，贷款期限为36个月，首期还款日为2017年10月28日，被告以分期、等额本息方式每月向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行还款。被告取得贷款后，并未守信守约，在还款期限内仅支付部分本息，其余款项全部逾期，剩余本息50973.23元至今未付。《个人担保借款合同》约定的履行还款付息义务连续逾期80天后，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行以被告失信违约为由，要求原告履行保证保险赔偿责任。2018年10月17日，原告遂向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行理赔保险金50973.23元。同时，中国农业银行股份有限公司张掖甘州区支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。原告承担保证保险责任后，被告应当向原告支付赔偿等待期内3个月的保险费共计4053.99元，但被告一直拖欠未付。为维护原告的合法权益，起诉：1、要求被告向原告偿还理赔金50973.23元、利息6361.46元，并利随本清（利息计算方式：50973.23元×16个月×0.78%，银行贷款年利率6.65%上浮40%，利息计算时间：2018年10月17日至2020年2月17日）；2、要求被告向原告清偿未付保险费4053.99元（1351.33元×3个月）；3、要求被告承担违约金26413.06元（违约金计算方式：（50973.23元+4053.99元）×3%×16个月，计算时间：2018年10月17日至2020年2月17日）；4、要求被告承担律师费2500元；5、要求被告承担本案诉讼费。被告刘某经本院公告传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。经审理查明,2017年9月19日，被告刘某在原告处投保个人信用贷款保证保险，约定由原告提供保险担保，被告申请向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款150000元，贷款期限为36个月。原告对被告的信用资料信息进行审查后，于2017年9月20日，向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》。该保险单中，投保人为被告刘某，被保险人为中国农业银行股份有限公司张掖西区支行，贷款金额65000元，保险费48647.88元，保险金额71878.54元，每月缴纳保险费1351.33元，赔偿等待期80天，保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；且特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年9月23日，被告刘某向原告出具还款承诺书1份，承诺按时按金额归还相应款项。中国农业银行借款凭证回单中载明：被告刘某向中国农业银行借款65000元，借款时间是2017年9月28日，贷款期限为2017年9月28日至2020年9月27日，执行利率为6.65%，逾期利率为9.975%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月28日，贷款已入借款人账户。在还款期限内被告刘某按期偿还了部分借款本息后,再未偿还。后经银行催收，原告于2018年10月17日代被告刘某向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行赔付贷款本金及利息共计50973.23元，农业银行张掖甘州支行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。原告对上述款项理赔后，被告也一直未给原告偿还原告代偿的贷款本息，遂引起诉讼。原告委托律师代理诉讼，产生了律师代理费2500元。现被告刘某外出，具体住址不详。上述事实由原告提交的代偿债务与权益转让确认书一份、确认理赔支出流水单打印件、理赔确认书一份、个人信用贷款保证保险投保单一份、个人信用贷款保证保险保险单一份、中国农业银行的借款凭证一份、还款承诺书一份、声明书一份、投保人面谈表一份、诉讼代理费发票一张、本院对王竹、徐丁明的调查笔录各一份及原告代理人的当庭陈述予以证实。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，被告刘某与原告签订的《个人信用贷款保证保险单》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，属合法有效合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告刘某在中国农业银行张掖西区支行贷款后未按约偿还贷款，原告作为被告刘某的担保人，按照保险单的约定履行担保义务，代被告刘某向银行偿还借款本息50973.23元后，依法原告享有向被告刘某追偿的权利。故对原告要求被告刘某偿还其代为清偿的借款本息50973.23元的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的利息6361.46元，双方未约定逾期利息，且原告也已按保险单约定主张了违约金，故对原告要求被告支付利息的诉讼请求，本院不予支持。原告主张的未付保险费4053.99元，风险是保险产生和存在的前提，保险是为了处理风险发生以后所造成的经济损失。因投保人对未来事故是否发生存在不确定性，投保人以支付保险费作为对价换取保险人对风险的承担，目的是发生保险事故后，补偿被保险人的经济利息损失。本案原、被告虽约定了“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费”，但原告作为借款合同的担保人，履行了保证义务后，投保人即被告应承担的是违约责任。相对于原、被告的保险合同，保险事故已经即已发生，被告无需再支付对价去规避风险。故对原告要求被告支付未付保险费的诉讼请求，本院不予支持。原告主张的违约金26413.06元，原告理赔后，超过30天被告仍未向原告归还所欠款项，被告已违约，根据保险单的约定，被告应向原告承担违约金。保险单中约定了违约金的计算方法，但约定的以尚欠全部款项为基数按照每日千分之一支付违约金的计算标准过高，应以年利率24%计算为宜。结合原告的诉讼请求，被告应自2018年10月17日起至2020年2月17日，以理赔款50973.23元为基数，按照年利率24%向原告支付违约金，故被告应承担的违约金为16311元（50973.23元×24%÷12个月×16个月）。原告主张的律师费2500元，保险单约定理赔及催收产生的其他费用由被告承担。本案原告委托律师代理诉讼行使权利，由此产生的费用，符合法律规定和保险单约定，被告应予承担。故对原告要求被告承担律师费2500元的诉讼请求，本院予以支持。被告刘某经本院公告传唤未到庭参加诉讼，视为对其质证、抗辩权利的放弃。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘某支付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔款50973.23元、违约金16311元、律师费2500元，合计69784.23元，限于本判决生效后一月内付清；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。案件受理费2058元，由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担468元，被告刘某负担1590元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判长 王惠铭人民陪审员 张建振人民陪审员 胡 锋二Ο二Ο年七月三十日书记员 吴 萍附：判决书所适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：(一)既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持;(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。告知：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。