上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初7925号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行(原名称平安银行股份有限公司上海延东支行)，营业场所上海市虹口区。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：赵春红，北京盈科(上海)事务所律师。委托诉讼代理人：钱梦蝶，北京盈科(上海)事务所律师。被告：王秀祥，男，1968年08月18日出生，汉族，住上海市杨浦区。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行(以下简称瑞虹支行)与被告王秀祥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月25日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人钱梦蝶律师到庭参加诉讼，被告王秀祥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告瑞虹支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王秀祥归还原告剩余贷款本金192,920.56元；2.判令被告支付拖欠利息12,739.31元、本金罚息2,192.90元、利息复利652.43元(截至2020年3月26日止，实际截止至开庭日)，并支付自开庭日次日起至本息全部清偿之日止，以借款本金加上截至开庭日的利息之和为基数按照合同约定同期执行利率上浮50%计付逾期利息；3.判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费3,000元；4.判令如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为沪A5XXXX,发动机号为XXXXXXXXN52B30AF,宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿。审理中，原告变更第二项诉讼请求为要求判令被告支付拖欠利息8,588.53元、本金罚息2,105.26元、利息复利282.21元(截至2020年5月25日)，并支付自2020年5月26日起至本息全部清偿之日止，以借款本金加上截至开庭日的利息之和为基数按照合同约定同期执行利率上浮50%计付的逾期利息。事实与理由：平安银行股份有限公司上海延东支行(以下简称延东支行)与被告于2018年06月26日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为300,000元；贷款期限为36个月，自2018年06月26日起至2021年06月26日止，现贷款年利率为18%,为固定利率；贷款用于经营性；还款方式为等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的牌号为沪A5XXXX,发动机号为XXXXXXXXN52B30AF,宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，延东支行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担延东支行催款所需费用，包括律师费、诉讼费；被告确认其有效的送达地址，适用范围包括非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序，送达地址如遇变更未尽约定通知义务的，已确认的送达地址仍视为有效送达地址，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日等。后延东支行按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年10月26日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果，故向本院提起诉讼，要求判如所请。2019年3月1日，延东支行更名为本案原告名称。原告为支持其诉讼请求和事实主张提供了《个人汽车贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、机动车登记证书、银行放款证明、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、委托代理协议、发票、请款明细等证据以及原告陈述为证，本院予以确认。被告未作答辩。鉴于被告未到庭参加诉讼，本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述事实属实。另查明，在《个人担保贷款合同》上的“王秀祥”签名系电子签名。中金金融认证中心有限公司于2020年4月1日出具《数字签名验证报告》，报告记载：“……验证电子签章文档中，数字证书身份信息如下：用户名称：王秀祥；证件类型：居民身份证；证件号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该数字证书根据平安银行股份有限公司于2018年6月25日提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA……验证该文档电子签章中，第一次签名时间戳：2018-06-2518：19：33；第二次签名时间戳：2018-06-2518：19：35；……验证该文档在电子签名后未被修改，文件本身信息为附录一内容。”附录一中所列电子签章的原始文档名称BCXXXXXXXXXXXXXXXX＿1与案涉《个人担保贷款合同》编号一致。审理中，因原告申请，本院依法裁定冻结被告银行存款211,505.20元或查封、扣押其相等价值的财产。原告于2020年5月29日向本院出具情况说明，确认贷款期内收取的利息和逾期利息未超过24%，贷款期满之后的逾期利息同意以年化24%计收。本院认为，在《个人汽车贷款申请表》、《个人担保贷款合同》中“王秀祥”的签名均为电子签名形式，因被告未到庭，无法当庭确认上述电子签名的真实性，但中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认身份证号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的“王秀祥”进行了电子签名，并验证案涉《个人担保贷款合同》在电子签名后未被修改；本院认为《个人担保贷款合同》上的“王秀祥”签章能认定系被告本人所为。原告与被告签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，依法具有法律约束力。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告借款后未能按约履行还款义务显属违约，故原告有权依约要求被告提前归还欠款。原告同意以庭审日即2020年5月25日作为提前收贷日，原告要求被告归还贷款本金余额192,920.56元并支付贷款期内相应的借款利息、逾期利息、利息复利，理由正当，本院应予支持；对于开庭日次日起至本息全部清偿之日止的逾期利息问题，原告主动降低按年利率24%计算，本院予以许可。另合同中约定，如被告违约，原告有权要求其负担为催收贷款本息所需的合理费用，其中包含律师费，现因被告的违约行为引起诉讼，其应当支付原告为实现债权而支出的律师费。本院向《个人担保贷款合同》载明的被告确认的有效送达地址向被告邮寄诉状副本、传票等诉讼材料，邮件退回之日即视为送达之日。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩的权利，本院依法缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王秀祥于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金192,920.56元；二、被告于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2020年5月25日的利息8,588.53元，本金罚息2,105.26元，利息复利282.21元，并支付以本息201,509.09元为基数自2020年5月26日起至贷款全部清偿之日止按年利率24%计算的逾期利息；三、被告于本判决生效之日起十日内支付原告为实现债权所支出的律师费3,000元；四、如被告不能按照上述第一、二、三项付款义务履行，原告可以与被告协议，以车牌号为沪A5XXXX,发动机号为XXXXXXXXN52B30AF,宝马牌小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归车辆权利人所有，不足部分由被告继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4,403.45元，减半收取计2,201.72元，财产保全申请费1,577.53元，均由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  张 玥二〇二〇年六月九日法官助理  徐 贇书 记 员  戴佳妮附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。