广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0127民初749号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行。住所地：广西横县横州镇茉莉花大道南侧龙池新城龙腾苑小区第**1-101、1-102、1-103、1-201商铺；第2幢1-203、1-204、2-101、2-102、2-103、2-201商铺。统一社会信用代码：9145012767500777X9。 负责人：麦丽红，行长。 委托诉讼代理人：谢强，男，1980年9月15日出生，壮族，住横县，系原告的职工。 委托诉讼代理人：谢松林，男，1983年10月25日出生，汉族，住横县，系原告的职工。 被告：赵顺益，男，1991年12月24日出生，汉族，居民身份证住址广西横县，现被告关押在南宁市第一看守所。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行（以下简称邮政银行）与被告赵顺益金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢强、谢松林，被告赵顺益到庭参加诉讼。因原告邮政银行提出财产保全申请，2020年4月13日本院依法作出财产保全裁定，并予以执行。本案现已审理终结。 本案相关事实如下： 一、原告邮政银行的诉讼请求;被告赵顺益的答辩意见。 原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告邮政银行与被告赵顺益签订的编号4599963Ｑ119014367744《个人购房／购车借款及担保合同》（以下简称购车借款及担保合同）；2.判决被告赵顺益偿还原告邮政银行借款本金77088.74元及利息1961.36元（含合同约定利息及罚息，利息及罚息暂计至2020年2月28日，此后利息至债务实际清偿完毕之日止，以本金77088.64元为基数，按《购车借款及担保合同》的约定计付），合计79050.1元；3.判决原告邮政银行对被告赵顺益提供抵押担保的车牌号为桂Ａ×××××的丰田小型汽车折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；4.案件受理费、财产保全费由被告负担。 被告赵顺益辩称，因我被关押在南宁市第一看守所，无法偿还原告的借款本息，对原告起诉的诉讼请求，事实和理由及尚欠的借款本金均没有异议。 二、案涉合同：编号4599963Q119014367744《购车借款及担保合同）》。 三、出借人：邮政银行。 四、借款人：赵顺益。 五、借款担保：担保方式为抵押担保，以被告赵顺益名下车牌号为桂Ａ×××××的丰田小型汽车作本案债务的抵押担保，并于2019年1月31日办理了抵押登记。抵押担保的范围，为本合同项下的贷款本金和利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）及其他费用，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用等)。 六、签订借款合同的时间：2019年1月29日。 七、借款金额、用途、借款期限的约定：借款金额100000元，借据编号4599963Q11901436774401；借款用途：购车；借款期限：自2019年2月1日至2022年2月2日，共36个月。 八、借款期限内利率的约定：按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，上浮60%，年利率7.6%。 九、罚息、复利的约定：《购车借款及担保合同》第十一条罚息11.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%(如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。 十、还款方式：等额本息。 十一、借款人还款情况：2019年2月2日至2019年12月21日，被告已偿还原告借款本金22911.26元，已还利息、罚息5102.15元。2019年12月21日起至今，被告没有向原告偿还借款本息。 十二、借款人尚欠的款项金额：至2020年2月28日被告尚欠原告借款本金77088.74元及相应的利息(含罚息）。 十三、案件其他情况：《购车借款及担保合同》第十二条借款人违约及违约责任。12.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：12.1.1借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；12.1.4借款人未按时足额偿还贷款本息；12.2.5处分抵押物，实现抵押权；12.2.8解除本合同。12.3借款人违约，除前款的约定外，贷款人有权采取本合同约定和法律规定的其他措施。第十五条费用本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、执行费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外。第二十一条抵押物的处分：21.1发生下列情形之一，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；21.1.1借款人连续三个月或累计六个月未足额还款。 案件审理中，原告邮政银行向本院提出财产保全申请，本院已依法作出（2020）桂0127民初749号民事裁定书，原告已预交财产保全案件申请费811元。 本案裁判意见如下： 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”的规定，涉案《借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律法规强制性规定，被告赵顺益为合同项下借款的实际使用人，合同内容合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。原告已按合同约定向被告赵顺益发放贷款100000元，截至2020年2月28日，被告赵顺益尚欠借款本金77088.74元及相应的利息(含罚息）未还。2019年12月21日起至今，被告没有向原告偿还借款本息，已违反《购车借款及担保合同》的约定，构成违约，原告主张解除与被告签订的《购车借款及担保合同》，并要求提前归还贷款本息，符合合同约定，本院予以支持。由于双方签订的是《购车借款及担保合同》，内容包含有借款合同、抵押合同两个合同关系，从原告的诉讼请求看，其真实意思为请求解除其中的借款合同关系，并不包括解除抵押合同关系，因此，借款合同解除的，抵押合同并不当然解除。根据《中华人民共和国合同法》第九十八条规定“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”，合同虽然解除，但原因在于被告违约，合同解除后，合同约定的逾期利息属于合同中的清理条款，仍有效，仍应按罚息利率计收逾期利息。原告主张对赵顺益用于本案抵押担保的小型汽车享有优先受偿权，符合合同的约定，且已办理抵押登记，原告该主张，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行与被告赵顺益签订的《个人购房/购车借款及担保合同》中的借款合同关系。 二、被告赵顺益偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行借款本金77088.74元及利息（利息计算：按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率标准，以借款本金100000元为基数，从2019年2月2日起计至借款本息清偿之日止；被告已还的借款本金22911.26元和已还的利息、罚息5102.15元作相应扣减）。 三、被告赵顺益不履行上述给付义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行有权对被告赵顺益提供抵押的桂Ａ×××××的丰田小型汽车以折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1776元，财产保全费811元，共2587元（原告已预交），由被告赵顺益负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费1776元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  甘凤强 人民陪审员  廖松芹 人民陪审员  黄玉柳 二〇二〇年十一月九日 书 记 员  姚映涌