惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行与涂小明、惠州大亚湾湘兑实业有限公司金融借款合同纠纷一案民事判决书（2020）粤1391民初320号原告：中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行，住所地：惠州大亚湾澳头镇新澳大道**，统一社会信用代码：9144130045666290X1。负责人：何**，职务：行长。委托代理人：何贝，广东百德律师事务所律师。委托代理人：曾奕凯，广东百德律师事务所律师。被告：涂小明，男，汉族，1974年10月10日出生，住址：湖南省衡东县霞流镇大长垅村****。被告：惠州大亚湾湘兑实业有限公司，，住所地：惠州大亚湾澳头大温坝统一社会信用代码：914413007993842355。法定代表人：邓新正。原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行（以下简称建设银行大亚湾支行）与被告涂小明、被告惠州大亚湾湘兑实业有限公司（以下简称湘兑公司）金融借款合同纠纷一案，本院2020年1月15日受理后，依法适用普通程序，于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告建设银行大亚湾支行的委托代理人何贝、曾奕凯到庭参加诉讼。被告涂小明、被告湘兑公司经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行大亚湾支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令解除原告与被告涂小明签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440719100-011-2012001837）；二、请求判令被告涂小明偿还贷款本金余额人民币194266.25元及其利息人民币6618.09元、罚息人民币341.85元（利息、罚息暂计至2019年10月11日，此后按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计至所有欠款清偿之日止）；三、请求判令被告涂小明承担本案的律师费人民币10000元（201226.19×5%=10061.31元）；四、请求判令原告对被告涂小明名下位于惠州大亚湾澳头中兴南路88号中富大厦XX栋XX号房享有抵押权，并对折价或拍卖、变卖该房所得价款在上述第二项、第三项诉讼请求范围内享有优先受偿权；五、请求判令被告湘兑公司对被告涂小明的上述第二项、第三项诉讼请求确定的债务承担连带清偿责任；六、请求判令被告涂小明、被告湘兑公司承担本案的诉讼费、保全费、公告费等原告为实现本案债权产生的所有费用。以上第二、三项诉讼请求标的合计金额为人民币211226.19元。事实与理由：2013年1月22日，原告与被告涂小明签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440719100-011-2012001837，下称《借款合同》）。该《借款合同》约定：被告涂小明向原告申请住房按揭贷款用于购买惠州大亚湾澳头中兴南路88号中富大厦XX栋XX号房（以下简称“该物业”），贷款金额24万元，贷款期限为240个月（自2013年1月22日起至2033年1月22日止），还款方式为等额本息，利率为浮动利率，当时执行利率为年利率6.55%，逾期罚息利率按照贷款执行利率上浮50%。为了确保原告债权的实现，被告涂小明以贷款所购买的该物业设定抵押为上述《借款合同》项下贷款提供担保，抵押担保范围包括该《借款合同》项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应当向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、公告费、财产保全费、律师费等）。为了确保原告债权的实现，原告与被告湘兑公司签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》【编号：2012湾房按字007号】，该协议约定被告湘兑公司为上述《借款合同》项下的被告涂小明的债务向原告提供连带责任保证。上述《借款合同》签订后，原告依约于2013年2月1日向被告涂小明指定的账号发放了上述贷款。但是，被告涂小明自2019年2月1日起，就未按借款合同约定向原告履行还款义务，截止2019年10月11日，尚未偿还原告贷款本金194266.25元，拖欠到期贷款本金7322.35元、利息6618.09元、罚息341.85元。上述《借款合同》生效后，原告与被告涂小明在惠州市房产管理局办理了抵押权预告登记证明，，预告登记业务种类为预购商品房抵押权预告登记，权利人为原告，义务人为被告涂小明。为实现债权，原告与广东百德律师事务所签订了《诉讼委托代理协议》，约定原告委托广东百德律师事务所代理包括原告与二被告之间的金融借款合同纠纷在内的诉讼事宜及原告因本案所需支出的律师费等。原告认为：原告与被告涂小明签订的《借款合同》、与被告湘兑公司签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》均系合法有效，二被告应当严格按照合同约定履行义务。根据《借款合同》第16条第1款约定，被告涂小明未按《借款合同》约定按时足额偿还到期应还的借款本息的行为，已构成违约，根据《借款合同》第17条约定，原告可宣布上述贷款立即到期，解除与被告涂小明的借贷关系，并要求其立即清偿借款本金、利息、罚息及相关费用。根据《借款合同》第17条第13项的约定，原告以法律手段追偿借款本息所产生的一切费用应当由被告涂小明承担。根据《借款合同》第13条约定，被告涂小明以该物业设定抵押为《借款合同》提供抵押担保，且办理了该物业的抵押预告登记手续，因此，原告对该物业享有抵押权，且对处置该物业所得款项享有优先受偿权。现该物业尚未办妥不动产权登记，根据《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》有关约定，被告湘兑公司作为保证人应在保证范围内为上述《借款合同》项下被告涂小明的债务承担连带清偿责任。综上，被告涂小明经多次催讨仍拒不偿还上述贷款的到期本息的违约行为，严重侵犯了原告的合法权益。现为维护自己的合法权益，原告特具此状依法向贵院提起诉讼，望判如所请！被告未提出答辩意见。原告提交了以下证据：1、原告企业营业执照。证明原告诉讼主体资格；2、被告涂小明身份证。证明被告涂小明诉讼主体资格；3、国家企业信用信息公示系统信息。证明被告湘兑公司诉讼主体资格；4、《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440719100-011-2012001837）。证明原告与被告涂小明签订《个人住房（商业用房）借款合同》及该合同约定了双方借款金额、借款期限、借款利息、罚息、还款方式、保证责任、违约责任及相关费用由违约方承担等内容的事实；5、中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书；6、个人贷款支付凭证。证明原告依约向被告指定账户发放贷款事实；7、预购商品房预告登记；8、抵押权预告登记。证明被告涂小明以其贷款所购买的涉案房屋为涉案借款合同向原告提供了抵押担保，并办理了涉案房屋的抵押登记的事实；9、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》（编号：2012湾房按字007号）。证明被告湘兑公司为上述借款合同项下的债务向原告提供连带责任保证；10、中国建设银行个人贷款对账单。证明截止至2019年10月11日，被告涂小明所拖欠原告贷款本金余额以及到期应还贷款本金、利息、罚息；11、委托代理协议。证明原告因本案所需支出的律师费为10000元。经审理查明：2013年1月22日原告与被告涂小明签订一份《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为：440719100-011-2012001837）。双方在合同中约定：被告涂小明向原告借款用于购置位于惠州大亚湾澳头中兴南路88号中富大厦XX栋XX号房，借款本金为240000元，借款期限为240个月（即2013年1月22日起至2033年1月22日止）；贷款利率为浮动利率，当时执行利率为年利率6.55%，该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，于每年1月1日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还借款本息为1796.45元；贷款人以法律手段追偿借款本息及由此所产生的一切费用由借款人承担；被告以其购买的房屋设定抵押为上述借款合同项下的债务提供担保，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；如借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。被告涂小明用其购买的位于惠州大亚湾澳头中兴南路88号中富大厦XX栋XX号房向原告提供了抵押担保，并于2013年1月31日办理了预购商品房抵押权预告登记。2012年7月10日，原告与被告湘兑公司签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，该协议约定被告湘兑公司为2012年7月10日至2015年7月10日因购置坐落于惠州大亚湾澳头中兴南路88号中富大厦项目所属之住房向原告借款所行车的全部债务提供连带责任保证担。担保的范围包括贷款本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权于担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。保证期间为该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。上述借款合同签订后，原告于2013年2月1日按照合同约定向被告涂小明指定的账户发放了借款240000元。被告自2019年2月1日起未按照借款合同的约定及时足额向原告偿还借款本息。截止至2019年10月11日，被告尚未偿还贷款本金194266.25元，拖欠本金到期贷款本金7322.35元，利息6618.09元，罚息341.85元。在本案审理中，本院依据原告的申请于2020年4月3日作出2020粤13**民初320号民事裁定书，裁定查封被告涂小明名下位于惠州大亚湾澳头中兴南路88号中富大厦XX栋XX号房。本院认为，原告建行大亚湾支行与被告涂小明签订的《个人住房（商业用房）借款合同》以及原告与被告湘兑公司签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》是双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，为合法有效合同。原告作为贷款人，按照合同约定向被告涂小明支付了贷款，已经履行了合同义务。被告涂小明作为借款人，未能按照借款合同的约定按时足额偿还借款本息，其行为构成违约，应当承担相应的违约责任。原、被告在合同中约定，如借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。根据上述约定，因被告涂小明存在未能按照借款合同的约定按时足额偿还借款本息的违约情形，原告请求判令解除双方签订的借款合同并请求判令被告涂小明偿还全部借款本息及罚息符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告涂小明以其名下位于惠州大亚湾澳头中兴南路88号中富大厦XX栋XX号房作为其向原告借款的抵押担保，因该房产尚未取得房地产权证证书，双方仅办理抵押权预告登记，尚未办理抵押权登记，抵押权尚未设立，原告对抵押物不享有优先受偿权。原告请求判令被告承担原告因本案所应支付的律师费10000元。原、被告双方在上述借款合同中约定被告承担原告以法律手段追偿借款本息及由此所产生的一切费用，该约定合法有效。原告已经与律师事务所签订了诉讼代理合同，并且律师事务所也指派律师代理本案，原告主张的律师数额未超出广东省律师服务收费标准，该项费用是否已经实际支付不影响被告向原告承担。本院对原告的该项诉讼请求予以支持。被告湘兑公司为被告涂小明在原告处的上述借款提供阶段性连带责任保证担保，在取得抵押权的他项权证书之前承担保证责任。被告湘兑公司的上述保证担保行为合法有效。原告请求判令被告湘兑公司承担保证责任的理由成立，本院予以支持。被告湘兑公司承担保证责任后，依法享有向主债务人被告涂小明追偿的权利。被告涂小明、湘兑公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证等诉讼权利，应当承担相应不利的诉讼后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行与被告涂小明于2013年1月22日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440719100-011-2012001837）；二、被告涂小明自本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行偿还借款本金194266.25元及利息6618.09元、罚息341.85元（利息、罚息暂计至2019年10月11日，2019年10月12日起的利息、罚息按照原、被告双方签订的借款合同的约定计算至欠款付清之日为止）。被告涂小明及被告惠州大亚湾湘兑实业有限公司在2019年10月12日之后偿还的借款本息应当予以扣减；三、被告涂小明自本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行支付原告因本案应支付的律师费10000元；四、被告惠州大亚湾湘兑实业有限公司对上述被告涂小明应向原告支付的借款本金、利息、罚息、律师费等承担连带责任。被告惠州大亚湾湘兑实业有限公司在承担保证责任后，享有向被告涂小明追偿的权利；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4900元，财产保全费1576.13元，公告费300元，共计6776.13元，由被告涂小明、被告湘兑公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  朱会东审 判 员  谢学炎人民陪审员  李小弘二〇二〇年九月二日法官 助理  朱美锦书 记 员  喻芸霓