四川省自贡市自流井区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0302民初401号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：陈洁，四川泽仁律师事务所律师。 被告：李吉娟，女，1964年4月16日出生，汉族，住四川省荣县。 委托诉讼代理人：张卫东，四川瀚毅律师事务所律师。 被告：王志敬，男，1963年6月25日出生，汉族，住四川省荣县。 委托诉讼代理人：张卫东，四川瀚毅律师事务所律师。 原告中银消费金融有限公司与被告李吉娟、王志敬金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序并公开开庭进行审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人陈洁，被告李吉娟、王志敬以及二人共同委托的诉讼代理人张卫东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告李吉娟、王志敬偿还原告贷款本金103618.25元；2.被告李吉娟、王志敬支付原告2019年1月1日至2019年1月31日的利息1949.91元（以本金103618.25元为基数，按年利率23.28%计算，已扣除已收取的60.28元）；3.被告李吉娟、王志敬支付原告自2019年2月1日起至本金付清之日止的利息、滞纳费（利息、滞纳费以尚欠本金为基数，按月利率2%计算）；4.被告支付原告为实现债权而实际支付的律师费（具体以发票为准）；5.被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。诉讼过程中，原告明确律师代理费为3108元。事实和理由：2017年12月6日，被告向原告提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，向原告申请借款140000元，选择等额本息36期还款方式。2017年12月6日，被告向原告提交《【新易贷】用款申请表》，申请现金贷款140000元，贷款用途为装修。双方还于同日签订简称《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称“使用合约”），约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款140000元，贷款使用期限自实际放款日起36期，贷款用途为装修；贷款执行固定利率制度，即月利率为1.94%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款行为提高被告的贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%）；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元......逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为送达。被告送达地址：四川省自贡市荣县。其后，被告签署“新易贷”告客户书，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。 同日，被告王志敬作为被告李吉娟的丈夫向原告出具《共同还款承诺书》，自愿与被告李吉娟共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。 2017年12月8日，原告向被告指定账户发放消费贷款140000元，但被告借款后未按约定还款。被告自2019年2月1日起开始逾期，经原告多次催收，被告均未偿还，故原告诉至法院。 被告李吉娟、王志敬共同答辩称，1.二被告与原告发生借款是事实，2019年1月之后没有归还本息，在此之前二被告一直在偿还款项；2.贷款手续办好后，被告李吉娟应原告工作人员要求即将涉案银行卡交给原告工作人员朱女士保管。2017年12月8日当天，原告放款后，朱女士通知李吉娟到达位于荣县的营业网点，在柜台通过刷POS机的形式收取了被告20000元，并告知该20000元将作为二被告不能按期还款的担保。二被告履行近1年的还款义务后发现原告计算的贷款本息不对，二被告认为借款本金应为120000元，因此多次找原告公司负责人，无果后二被告就没有继续还款；3.发生本案，原告也有过错，也有违约行为，应以120000元作为借款本金来计算本息；4.原告与泽仁律师事务所的委托代理合同与被告无关，即便有关，也应按违约情况来确定责任；5.二被告愿意偿还按正确借款本金计算的利息，但因二被告未还款后产生的相关利息及滞纳费，属于损失，原告也应承担相应的责任。 本院对原告出示的下列证据依法予以采信：1.原、被告身份证明材料；2.《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；3.《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》、《中银消费金融还款计划表》、《“新易贷-信用贷”告客户书》、《共同还款承诺书》；4.消费（还款）记录查询结果；5.还款明细表；6.《外包诉讼合作协议》及律师费发票；7.中国银行交易流水明细两页。 本院经审理查明，2017年12月6日，原告与被告李吉娟签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告向被告提供贷款140000元用于装修；期限为36个月；月利率为1.94%；按日计息；还款方式为按月等额本息还款，自动扣款日为每月最后一日；逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5.00元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10.00元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15.00元......逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50.00元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款视为违约，原告有权提高贷款利率（在原贷款利率上上浮5%），有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求提前结清贷款，并赔偿原告的损失（包括实现债权的律师费、诉讼费等）；还约定一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以四川省自贡市荣县作为被告李吉娟的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，如诉讼期间送达地址变更，应及时告知受诉法院变更后的送达地址，如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，应自行承担由此可能产生的法律后果，受诉法院将诉讼文书邮寄至该送达地址即视为送达。同日，被告李吉娟向原告提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》，确认了贷款发放、还款的账号。李吉娟还在《中银消费金融还款计划表》、《“新易贷-信用贷”告客户书》上签名确认。 2017年12月6日，被告王志敬向原告提交《共同还款承诺书》，承诺与李吉娟系夫妻关系，对李吉娟向原告申请“新易贷-信用贷”并签署的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，向原告承诺与借款人共同承担还款义务，共同按时偿还本息和费用，直到贷款本息和费用全部结清为止，共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。 2017年12月8日17时5分，原告向被告李吉娟发放借款140000元。当日18时8分，李吉娟通过微信向案外人转账15000元；18时10分，李吉娟又通过支付宝向案外人周永坤支付5000元。 还款初期，被告李吉娟足额归还了借款本息，但自2018年10月起即未按时足额归还。2018年10月15日李吉娟支付当月滞纳费900元、11月2日支付上月利息2270.93元、12月1日支付上月利息2.39元、12月15日支付上月利息2108.93元及当月滞纳费900元、2019年1月1日支付上月利息0.09元、1月15日支付上月利息2144.54元及当月滞纳费60.28元。此后，李吉娟未还款。截止2020年4月29日，尚欠借款本金103618.25元（按合同约定标准计算）及相应利息、滞纳费。 本院另查明，被告李吉娟、王志敬于1987年7月15日登记结婚。 2019年4月3日，原告与四川泽仁律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，约定原告委托四川泽仁律师事务所提供消费金融贷款逾期欠款诉讼催收服务事宜，基础律师代理费为正式立案后，按该案客户欠款本金的1%（乐享贷费率按欠款本金2%）支付。正式立案并保全成功，按该案客户欠款本金的2%（不含乐享贷）额外支付；绩效律师费按实际回款额度扣除垫付的律师费、保全费及其他实际发生的费用后余额的一定比例支付。两年内回款按4%支付，超过两年不支付回款佣金。完成应付金额确认提供发票后十五日内支付。2020年4月10日，四川泽仁律师事务所向原告出具增值税发票，载明本案律师费为3108元。 本院认为，原、被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《共同还款承诺书》系当事人真实意思表示，依法成立，合法有效。合同签订后，原告按合同约定履行了发放140000元的放款义务，被告李吉娟应按合同约定还本付息。 关于本案所涉贷款本金金额认定问题。二被告主张原告工作人员收取了20000元作为未能按约还款的担保。本院认为，从二被告提供的银行流水看，该两笔款项一笔系通过微信转账方式支付，一笔系通过支付宝方式支付，与二被告陈述不符。而二被告主张收款人为原告公司工作人员的意见，无证据予以证实，其主张的表见代理也无证据予以映证，故该抗辩意见本院不予采纳。对于本案贷款本金，本院认定为140000元。对于被告李吉娟支付给案外人的20000元款项，若二被告认为收款人无权收取该款项，可另案主张权利。 被告自2019年2月起即未按约偿还本金及利息，已构成违约，故原告诉请要求被告李吉娟提前偿还贷款本金103618.25元并支付以该欠款本金数为计算基数按合同约定利息计算标准（年利率23.28%）计算的2019年1月1日至1月31日所欠付的利息1949.91元（已扣除被告已支付的60.28元）的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。因自2019年2月起以欠款本金为基数按合同约定上浮利息及滞纳费计算标准计算的利息及滞纳费之和已超过以欠款本金为基数按年利率24%计算的金额，而原告自愿按月利率2%（即年利率24%）进行主张，本院认为，原告的该主张符合法律规定，本院依法予以支持。原告要求被告李吉娟承担律师费的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。因王志敬与李吉娟系夫妻关系，且向原告提交了《共同还款承诺书》，承诺就李吉娟的该笔借款承担共同还款责任，故原告主张王志敬与李吉娟承担共同还款责任的主张，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律若干问题的解释》第一条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告李吉娟、王志敬于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金103618.25元，并支付原告律师代理费3108元； 二、被告李吉娟、王志敬于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司2019年1月1日至2019年1月31日欠付的利息1949.91元（已扣除被告已支付的60.28元）； 三、被告李吉娟、王志敬于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司自2019年2月1日起至本金付清之日止以103618.25元为计算基数按月利率2%计算的利息、滞纳费。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1205.68元，财产保全费1038.09元，合计2243.77元，由被告李吉娟、王志敬承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审 判 员  林 洁 二〇二〇年五月十一日 法官助理  马永财 书 记 员  刘梦娟