山东省威海火炬高技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1091民初604号山东省威海火炬高技术产业开发区人民法院民事判决书（2020）鲁1091民初604号原告：中国农业银行股份有限公司威海高技术产业开发区支行，住所地威海市世昌大道-附272号，统一社会信用代码91371000706253560R。负责人：王永钊，行长。委托诉讼代理人：王辉，山东东方未来律师事务所律师。被告：肖辉，女，1977年7月14日出生，汉族，住山东省烟台市莱州区。被告：范淑杰，男，1978年9月5日出生，汉族，住山东省烟台市莱州区。上述二被告之共同委托诉讼代理人：任立业，山东朗湖律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司，住所地威海市顺河街4号，统一社会信用代码91371000866714936W。负责人：顾恩谭，总经理。委托诉讼代理人：王倩明，山东业诺律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司威海高技术产业开发区支行（以下简称“农行高区支行”）与被告肖辉、范淑杰、中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司（以下简称“人保威海分公司”）机动车消费贷款、保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行高区支行之委托诉讼代理人王辉、被告肖辉、范淑杰之共同委托诉讼代理人任立业、被告人保威海分公司之委托诉讼代理人王倩明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行高区支行向本院提出诉讼请求：诉讼请求：1、判令被告肖辉、范淑杰偿还原告借款本金138761.23元及利息、违约金、手续费（计算至2020年3月10日的数额为16905.06元）、律师费14440元，共计170106.29元；2、判令被告肖辉、范淑杰偿还原告自2020年3月11日起至实际履行之日止，按合同约定标准和方法计算的利息、违约金、手续费；3、判令被告人保威海分公司对肖辉、范淑杰的上述债务承担连带给付责任；4、判令原告对抵押物在合同约定的抵押范围内享有优先受偿权；5、判令三被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：肖辉与范淑杰系夫妻关系。肖辉因购车需要，于2017年4月14日向原告申请中国农业银行金穗贷记卡。2017年4月20日，原告与肖辉、范淑杰签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告为肖辉提供购车借款487000元，期限3年，肖辉、范淑杰以B1X75V号车辆进行抵押并办理了抵押登记。肖辉作为投保人在人保威海分公司处投保自用汽车消费贷款保证保险，人保威海分公司对该笔借款提供连带责任保证保险。原告依约足额发放贷款，但肖辉未按合同约定还款。为维护原告的合法权益，现原告诉至法院，请求依法裁决。肖辉、范淑杰辩称，1、肖辉确实从原告处以车辆抵押借款，肖辉认可与原告之间存在借款合同关系；2、被告已经偿还原告借款本金及手续费等近40万元，剩余欠款本金及手续费与原告所述不符，请求法院在查明事实的基础上予以调整；3、原告所主张的利息、违约金、手续费、律师费等项缺乏事实和法律依据。原、被告在借款合同中并未对借款利息作出明确约定，双方约定的手续费费率为9.9%，实际上就是以手续费的名义来收取高额的利息。在被告未按约定还款后，原告未及时向人保威海分公司主张保险理赔，也未及时书面通知肖辉、范淑杰偿还欠款，对于损失扩大部分及后续的利息、违约金、手续费、律师费等损失，应依照《合同法》第一百一十九条规定由原告承担，肖辉、范淑杰不应承担上述责任。人保威海分公司辩称，1、原告依据自用汽车消费贷款保证保险单对人保威海分公司提起诉讼，要求人保威海分公司对肖辉、范淑杰的债务承担连带给付责任。依据该保险单内容，人保威海分公司应按照自用汽车消费贷款保证保险的条款对于保险事故进行赔偿。该条款第五条明确约定，经保险人书面同意后才可另行赔偿诉讼费、律师代理费等，而人保威海分公司并未向原告出示任何书面凭证表示愿意承担上述费用。因此，人保威海分公司不应承担原告所要求的违约金、律师费、手续费等；2、按照保险条款第九条约定，原告应与肖辉、范淑杰办理车辆抵押登记，否则人保威海分公司免赔，且抵押登记的车主姓名与贷款人姓名一致，原告应出示车辆已经办理抵押登记的相关证据；3、按照保险条款第二十二条的约定，原告应于每月10日前向人保威海分公司提交书面的投保人上月还款情况表并签章确认，原告发现任何可能导致保险风险增加的情况，也应在10日内书面通知人保威海分公司。同时，原告应做好相关的催收工作、催收记录，否则人保威海分公司对扩大损失部分不承担赔偿责任。另外，在保险事故发生之后10日内，原告应向人保威海分公司发送出险通知书并在30日内提供全部的有效单证和书面文件，但对于上述全部的义务，原告均未履行。按照保险条款第二十三条约定，人保威海分公司除在赔偿时实行10%的免赔率外，原告每超过一个月未向人保威海分公司提供出险通知书及有效单证和书面文件，人保威海分公司增加3%的免赔率；4、对于人保威海分公司承担赔偿责任的方式也有明确约定，前提是原告提出索赔申请并向人保威海分公司全部授权委托人保威海分公司行使抵押车辆的处理权，人保威海分公司对于索赔手续履行完毕之日前，肖辉、范淑杰未偿还的本金和利息先行垫付，对于之后的欠款是足月进行垫付。本院经审理认定事实如下：肖辉因个人购车辆需要于2017年4月向原告申请办理了金穗信用卡专项商户分期业务，双方于2014年4月签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，肖辉在原告处填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，原告对肖辉合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供肖辉在该商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务、肖辉按照约定偿还分期资金，借款金额为487000元，分期期数36期，分期手续费费率为9.9%，分期手续费金额为48213元，肖辉以所购鲁Ｂ×××××的车辆为该借款进行担保并办理抵押登记。相关的领用协议、业务细则、合同对该分期业务的收费标准、违约责任等进行了约定。《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，当持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或者取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。肖辉、范淑杰系夫妻关系，双方于2000年10月9日登记结婚，范淑杰于2017年4月14日向原告出具了《共同还款责任承诺书》，承诺当借款人肖辉不按期偿还上述贷款本息时，范淑杰对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。肖辉为案涉借款在人保威海分公司处投保了自用汽车消费贷款保证保险，投保人为肖辉，被保险人为原告，保险期间共36个月，自2017年5月5日零时起至2020年5月4日24时止，保障内容：按照《自用汽车消费贷款保证保险》，保障项目：违约经济赔偿责任，贷款人信用风险，保险金额53521300。《自用汽车消费贷款保证保险条款》第四条约定，在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行借款合同约定的还贷义务，或借款合同到期之日投保人仍未履行还贷义务的，视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人依照保险合同的约定进行赔偿；第十九条约定，被保险人应在每月10日前向保险人书面提供投保人上一个月的还款情况表，并签章确认。根据保险人的要求，被保险人应协助保险人随时查阅投保人的还款账户；第二十条约定，被保险人发现任何可能导致保险合同风险增加的情况，应在10日内书面通知保险人；第二十一条约定，投保人在发生逾期欠款后，被保险人应及时做好对投保人及担保人的逾期催收工作，并做好相应催收记录。被保险人接到保险人的通知后应采取必要的措施防止损失扩大，否则保险人对损失扩大部分不承担赔偿责任；第二十二条约定，被保险人应在保险事故发生之日起10日内向保险人发送《出险通知书》，并在保险事故发生之日起30日内提供第二十四条约定的有效单证和书面文件；第二十三条约定，被保险人如不履行上述第十九条、第二十条、第二十一条约定的任何几项或者一项义务的，在发生本保险条款第四条约定的保险事故时，保险人在赔偿时实行10%的免赔率。被保险人未履行上述第二十二条约定的义务每超过一个月的，保险人增加3%的免赔率，如同时违反前款规定，累计免赔率不超过70%；第二十五条，被保险人向保险人提出索赔申请并将抵押车辆处理权全部授权委托保险人行使后，保险人按以下方式向被保险人进行垫付或赔付：（一）保险人对索赔手续履行完毕之日前投保人逾期未偿还的本金和利息先行垫付；（二）自被保险人索赔手续履行完毕之日至保险人全额赔偿之日，保险人按照《借款合同》约定的月还款本息逐月进行垫付；（三）自被保险人索赔手续履行完毕之日起180日内，保险人对借款合同项下未偿还的所有本金和利息进行赔付。发生（一）、（二）项垫付和（三）项赔付时均适用本条款第二十三条约定的免赔率。肖辉在还款过程中出现逾期，截止2020年3月10日，肖辉欠付原告本金138761.23元、利息6024.31元、违约金4184.5元、手续费6696.25元。原告为追讨欠款，委托山东东方未来律师事务所律师向本院提起诉讼，支付律师费14440元。本院认为，本案系机动车消费贷款、保证保险合同纠纷。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。原告与肖辉签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》以及肖辉填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》系双方当事人真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。合同签订后，原告依约履行了合同，向肖辉发放了借款，肖辉理应按合同约定，按时足额偿还本息，逾期应依约承担违约责任并赔偿原告实现债权的费用。范淑杰与肖辉系夫妻关系，范淑杰向原告出具《共同还款责任承诺书》，承诺其对该笔借款本息及相关费用承担连带清偿责任。现原告提起诉讼要求二被告共同偿还所欠借款本金、利息、违约金、手续费有事实和法律依据，本院予以支持。关于诉讼费及律师费损失，双方在合同中进行了明确约定，被告违约，理应依约负担诉讼费及律师费等损失。肖辉以所购鲁Ｂ×××××号车辆为该借款进行担保并办理了抵押登记，原告对该车辆依法处分所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。机动车消费贷款保证保险是指投保人依据保证保险合同约定向保险人支付保险费，保险人对于保证保险合同约定的由于投保人不按期偿还购买机动车的借款所引发的保险事故给被保险人所造成的损失承担赔偿责任的一种具有担保性质的保险。本案中肖辉作为投保人为案涉借款向人保威海分公司投保了《自用汽车消费贷款保证保险》，被保险人为原告，该保证保险的内容按照《自用汽车消费贷款保证保险》执行，原告接受该保险单并向肖辉发放了借款，原告、肖辉以及人保威海分公司之间形成保证保险合同法律关系，人保威海分公司作为该保证保险的保险人应按照合同约定和保险法规定承担保险责任，其并非该笔借款的连带责任保证人，原告直接起诉要求人保威海分公司承担连带给付义务没有事实和法律依据，本院不予支持。原告应依据保险条款约定向人保威海分公司进行理赔，在履行相应理赔手续后，人保威海分公司亦应依据保险条款的约定履行相应的赔付义务。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条规定，判决如下：一、被告肖辉、范淑杰于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司威海高技术产业开发区支行借款本金138761.23元，以及截止至2020年3月10日的利息、违约金及手续费16905.06元，以上合计155666.29元；二、被告肖辉、范淑杰于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司威海高技术产业开发区支行自2020年3月11日起至实际履行之日止，按合同约定的标准及方式计算的利息、违约金及手续费；三、被告肖辉、范淑杰于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司威海高技术产业开发区支行律师费14440元；四、案件受理费1851元、财产保全费1420元，由被告肖辉、范淑杰共同承担；五、原告中国农业银行股份有限公司威海高技术产业开发区支行对被告肖辉名下鲁Ｂ×××××号车辆依法处分后所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；六、驳回原告要求被告中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司承担连带给付责任的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判员  徐玉超二〇二〇年四月二十三日书记员  时 颖