湖南省**瑶族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1129民初634号 原告：中国工商银行股份有限公司**支行，住所地：湖南省**瑶族自治县沱江镇阳华路105号，统一社会信用代码：914311298886980170。 负责人：杨军，系该支行行长。 委托诉讼代理人：何旻霖，湖南锐杰律师事务所律师。 被告：黄启辉，男，1978年3月15日生，瑶族，湖南省**瑶族自治县人，住湖南省**瑶族自治县。 被告：蒋艳红，女，1988年8月23日生，瑶族，湖南省**瑶族自治县人，住湖南省**瑶族自治县。 被告：蒋建国，男，1974年6月22日生，汉族，湖南省**瑶族自治县人，住湖南省**瑶族自治县。 被告：叶艳，女，1981年6月15日生，瑶族，湖南省**瑶族自治县人，住湖南省**瑶族自治县。 被告蒋建国、叶艳共同委托诉讼代理人：陈敏，湖南苍松律师事务所律师。 被告：永州龙华投资置业（集团）有限公司，住所地：湖南省永州市**瑶族自治县沱江镇萌渚路（爱塞丽雅大酒店一楼），统一社会信用代码：914311296985768367。 法定代表人：夏庭，系该公司执行董事。 委托诉讼代理人：马秋鸿，男，1978年9月3日生，汉族，湖南省**瑶族自治县人，住湖南省**瑶族自治县。 原告中国工商银行股份有限公司**支行（以下简称“**工商银行”）与被告黄启辉、蒋艳红、蒋建国、叶艳、永州龙华投资置业（集团）有限公司（以下简称“龙华公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案受理，依法适用简易程序，于2020年5月11日公开开庭进行审理，原告**工商银行的委托诉讼代理人何旻霖、被告龙华公司委托诉讼代理人马秋鸿、被告蒋建国、叶艳的委托诉讼代理人陈敏到庭参加诉讼。被告黄启辉、蒋艳红经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告**工商银行向本院提起以下诉讼请求：1、判令被告黄启辉立即偿还原告贷款本金5524793.39元，利息、罚息664205.18元，共计6188998.57元（利息、罚息暂计算至2019年9月21日，此后利息按照合约约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际清偿之日止）；2、判令被告蒋艳红被告黄启辉上述借款本息（含罚息）及实现债权的费用承担连带清偿责任；3、判令被告蒋建国、叶艳对被告黄启辉的上述借款本息、罚息及实现债权的范围内承担连带清偿责任；4、判令各被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费、公告费等实现债权的全部费用。事实和理由：2015年1月7日，被告黄启辉向原告申请个人商用房贷款，被告黄启辉与原告签订了编号A:01910002092015商房贷0000016号《个人购房借款/担保合同》。合同约定：原告向被告黄启辉发放贷款7200000元，用于购买位于湖南省永州市**瑶族自治县沱江镇××小区××栋×层××号商铺，贷款期限为120个月，每月等额偿还贷款本息，被告黄启辉以上述商铺为该笔贷款办理了抵押登记。原告于2015年1月22日向被告黄启辉发放7200000元贷款，截至2019年9月21日被告黄启辉已经连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，未偿还的借款本息、罚息合计6188998.57元。被告蒋艳红与被告黄启辉系夫妻关系，申请贷款时处于双方婚姻关系存续期间，且被告蒋艳红在《中国工商银行个人商用贷款申请表》签字，并声明“该借款为夫妻共同债务”，蒋艳红应当承担连带清偿责任。被告蒋建国、叶艳于2018年7月18日与原告签订了合同编号为2018年**（保）字003号《最高额保证合同》，原告根据《最高额保证合同》约定，要求被告蒋建国、叶艳对黄启辉的借款债务承担连带清偿责任。《个人购房借款/担保合同》第十七条约定了原告为实现债权的全部费用由被告承担。 原告**工商银行围绕自己的诉讼请求提交了以下证据：证据1、中国工商银行个人商用房贷款申请表复印件一份，拟证明被告黄启辉向原告提出借款申请及具体数额；证据2、《个人购房借款/担保合同》复印件一份，拟证明原、被告双方对借款还款方式、违约责任等权利义务的约定；证据3、不动产登记情况表复印件一份，拟证明房屋权属及抵押权归属以及所涉房屋冻结情况；证据4、个人贷款凭证复印件一份，拟证明原告已依约向被告黄启辉发放贷款；证据5、还款明细列表复印件一份，拟证明被告还款的违约情况；证据6、《最高额保证合同》复印件一份，拟证明被告蒋建国、叶艳对贷款承担保证责任；证据7、《委托律师代理合同》、转账凭证、发票各一份，拟证明原告为实现债权委托湖南锐杰律师事务所，律师费5000元。 被告蒋建国、叶艳辩称，本案借款人系名义借款人，实际借款人是龙华公司，在办理金融借款时，原告是知情的。原告在发放贷款时会对贷款申请上所填写的信息予以审核，被告黄启辉实际上达不到贷款条件。黄启辉与龙华公司签订了名义股东代持商铺协议与股份代持协议，证实了实际借款人是龙华公司。借款发放及还款的银行卡一直是由龙华公司持有，黄启辉未实际获得贷款，也未进行偿还借款本息。原告明知实际借款人是龙华公司，根据《中华人民共和国合同法》第四百零二条规定，借款合同应直接约束原告与被告龙华公司，对黄启辉贷款的本金及利息应当由被告龙华公司进行偿还。蒋建国、叶艳不应当承担保证责任，黄启辉于2015年贷款，2018年蒋建国、叶艳与原告签订《最高额保证合同》，该保证合同的签订未经借款人同意，签订后原告也未告知借款人，因此《最高额保证合同》未生效，蒋建国叶艳不承担借款的连带偿还责任。 被告龙华公司辩称，1.被告龙华公司应当单独承担偿还本案借款本金及利息，龙华公司是本案借款的实际借款人，被告黄启辉与被告龙华公司签订了《名义股东协议》《名义股东代持商铺协议》，黄启辉仅是名义借款人，不应承担还款责任也无偿还能力。2.在同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利范围内免除保证责任，《最高额保证合同》的签订未履行告知义务，该合同不生效，蒋建国、叶艳不应当承担连带清偿责任。3.被告黄启辉与原告签订的《个人购房借款/担保合同》应当解除，原告在起诉后不应计算罚息，如果不解除合同，原告只能主张偿还所欠的借款，未到期借款不能主张。4.原告怠于行使诉权，导致了该借款产生过多罚息，原告应当在借款人出现违约情形时，及时主张权利防止损失扩大，原告有过错，故原告不得主张罚息损失。5.本次新冠病毒期间的利息与罚息应当予以免除，本次疫情为不可抗力，因不可抗力不能履行合同义务的，应当部分或全部免除疫情期间利息、罚息。 被告蒋建国、叶艳、龙华公司依法向提交了以下证据：证据8、《股份代持协议》复印件一份，拟证明被告黄启辉为龙华公司名义股东；证据9、《名义股东代持商铺协议》复印件一份，拟证明商铺实际是被告龙华公司所有；证据10、内资企业登记基本情况表复印件一份，拟证明2015被告黄启辉成为龙华公司名义股东；证据11、江办发【2015】58号文件、江办发【2017】号文件复印件，拟证明被告龙华公司根据政府文件精神委托被告黄启辉代持商铺向原告申请贷款。 被告黄启辉、蒋艳红未向本院提交书面答辩意见，也未向本院提交证据。 本院经审理认定法律事实如下：2015年1月7日，被告黄启辉向原告**工商银行申请个人商用房贷款，主申请人为黄启辉，申请人配偶为蒋艳红。并交共同还款责任承诺书。同日，原告**工商银行与被告黄启辉签订了编号A:01910002092015商房贷00000016号《个人购房借款/担保合同》，保证人：叶祥、龙华公司。共同借款人无人签字；抵押物共有人签字人为蒋艳红。但该合同无签署时间。被告黄启辉贷款7200000元用于购买位于湖南省永州市**瑶族自治县沱江镇××小区××栋×层××号商铺，贷款期限为120个月，每月等额偿还借款本息。2015年1月22日，被告黄启辉与被告龙华公司签订了《股份代持协议》，合同约定黄启辉为龙华公司的名义股东，2015年2月16日，被告黄启辉与被告龙华公司签订了《名义股东代持商铺协议》，合同约定黄启辉作为名义股东代持龙华公司所有的坐落于湖南省**瑶族自治县沱江镇××小区××栋×层××号商铺。**工商银行于2015年1月22日将该贷款7200000元打入龙华公司账号为19100209292XXXXXXX的账户内。还款账户黄启辉为6222021910XXXXXXXX。银行发放贷款后，被告黄启辉用于还款的银行卡由龙华公司保管，并实际由龙华公司履行还款。2016年2月26日，被告以湖南省**瑶族自治县沱江镇××小区××栋×层××号商铺办理了抵押权登记。2018年7月18日，**工商银行的负责人杨军与蒋建国、叶艳签订了最高额保证合同，对蒋其勇、黄启辉等26人的贷款123600000元提供担保。截至2019年10月21日被告黄启辉已连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息，剩余贷款5524793.39元，利息、罚息664205.18元未偿还。 又查明：《个人购房借款/担保合同》第五条5.1A：本合同担保下已经生效（以尚未取得……且房地产开发商一提供有效的连带保证担保或……）并持续有效；第九条9.1条款：“借款人未按合同约定日期（包括被提前宣布到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”第十四条14.1L条款约定了：“如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。”第十四条14.2（4）条款约定：“如借款人发生约定的违约情形的，贷款人可以宣布本合同项下款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。”第十七条：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。” 本案在审理的过程中，原告申请诉讼财产保全，保全费5000元；被告蒋建国、叶艳因被告黄启辉向原告贷款系龙华公司所用，贷款也由龙华公司偿还，申请追加龙华公司为本案被告。原告为实现债权向湖南锐杰律师事务所支付律师费5000元。 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。根据《个人购房借款/担保合同》中第十四条14.1L、第十四条14.2（4）条款的约定，被告黄启辉作为借款人截至2019年9月21日已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，对原告要求被告黄启辉立即偿还剩余贷款本息及罚息的诉讼请求本院予以支持。被告蒋艳红在《贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《共同还款责任承诺书》上签字，蒋艳红应对黄启辉在本案的债务清偿承担连带清偿责任。被告蒋建国、叶艳与原告**工商银行签订了《最高额保证合同》自愿为黄启辉的贷款承担担保责任，未对被告黄启辉的权利造成侵害，该合同的成立合法有效，对于原告要求被告蒋建国、叶艳承担连带清偿责任的诉讼请求本院予以支持。黄启辉为龙华的名义股东，并代持龙华公司的商铺，所贷款为龙华公司所用、龙华公司所还，根据合同法第四百零二条规定，《个人购房借款/担保合同》同时约束被告龙华公司，应当承担连带偿还责任。《个人购房借款/担保合同》第十七条约定，原告为实现其债权由被告承担保全费、律师费等费用，不违反法律、行政法规的规定，且在收费的幅度范围内，本院应予以支持。被告提出的本次新冠病毒期间的利息与罚息应当部分或全部免除责任的诉讼请求，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条第二款的规定，在作出判决前，当事人未能提供证据或证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果，本院对该诉讼请求不予支持。被告黄启辉、蒋艳红经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第四百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定判决如下： 一、限被告黄启辉在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司**支行偿还剩余贷款本金5524793.39元，利息、罚息664205.18元（利息、罚息暂计算至2019年9月21日，此后利息按照合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际清偿日止）； 二、限被告黄启辉在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司**支行支付律师费5000元； 三、被告蒋艳红对被告黄启辉的上述债务承担连带清偿责任； 四、被告蒋建国、叶艳对被告黄启辉的上述债务承担连带清偿责任； 五、被告永州龙华投资置业（集团）有限公司对被告黄启辉的上述债务承担连带清偿责任。 以上确认的金钱给付义务，被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费55122元，减半收取27561元，保全费5000元，共计32561元，由被告黄启辉、蒋艳红、蒋建国、叶艳、永州龙华投资置业（集团）有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 当事人应当在规定期限内履行生效法律文书确认的义务，如果承担义务的当事人没有按期履行，享有权利的当事人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定向人民法院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年。 审 判 员 吴木东 二〇二〇年六月一日 法官助理 贾 鑫 书 记 员 万淑芬 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。