广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初45号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地：深圳市福田区莲花街道深南大道**招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码：9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：张彬，广东晟典律师事务所律师。被告：宋奇彦，男，汉族。委托诉讼代理人：吴军亮，广东首誉律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗梦雅，广东首誉律师事务所律师。被告：宋志源，男，汉族。原告招商银行股份有限公司深圳分行诉被告宋奇彦、宋志源金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用普通程序审判，于2020年12月25日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张彬，被告宋奇彦的委托诉讼诉讼代理人罗梦雅均到庭参加了诉讼，被告宋志源经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还原告剩余贷款本金104775.8元、利息1105.83元、罚息82.55元及复息6.04元，合计105970.88元（暂计至2019年10月16日，支付时应计至实际结清日），两被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，其中迟延履行期间的一般债务利息按逾期贷款利率计算，加倍部分债务利息依法计算；2、原告作为抵押权人有权依法处置与被告宋奇彦签订的《个人授信最高额抵押合同》项下的抵押物［深圳市龙岗区］，并对处置后所得款项享有优先受偿权，优先受偿的范围包括贷款本息、诉讼费、保全费、公告费等实现债权的费用，不足偿还原告贷款本息及实现债权费用的部分由被告继续清偿；3、被告承担本案项下案件受理费、保全费、公告费等全部相关费用。事实与理由：2010年11月22日，原告与两被告签订了《个人授信协议》、与被告宋奇彦签署了《个人授信最高额抵押合同》并约定，原告向两被告提供61万元的授信额度，被告宋奇彦以其所购的深圳市龙岗区作为上述债务的抵押担保,并在国土部门办理了抵押登记手续。2010年12月2日，原告与被告签订了《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》，并约定：原告向两被告发放授信额度贷款61万元，期限36个月，年利率为6.16%（在合同有效期内，贷款利率根据中国人民银行的有关规定进行调整），还款方式为自助月供-摊还期限（等额本息）。此后，双方签订了《个人贷款展期协议书》，同意将涉案贷款期限延长至2020年12月2日。合同签订后，原告依照合同约定向被告按时、足额发放了授信额度贷款61万元。贷款发放后，截至2019年10月16日，上述贷款己逾期2期，被告未按合同约定还款，其行为己构成违约。根据原告与被告签订的合同及我国相关法律规定，特提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告宋奇彦辩称，第一、原告第一项诉讼请求中关于复利的主张不应得到支持。双方签署的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》均系原告提供的格式条款，未与被告进行充分协商，在合同约定了逾期还款惩罚性的罚息后，再以利息和罚息之和作为基数计算复利为双重处罚，明显加重了被告的负担和责任，有违公平原则。第二、原告第二项诉讼请求中，原告主张的优先受偿范围包括诉讼费、保全费、公告费等实现债权的费用的主张不应得到支持。原告未提供证据证明该费用的支出，且相关条款属于格式条款，合同第22条的规定免除了原告的责任排除了被告的主要权利，属于合同法规定的无效条款。被告宋志源未到庭亦未答辩。经审理查明，原告主张的事实有相应的证据原件予以印证，本院对原告起诉主张的事实予以确认。本院另查明，原告与被告宋奇彦签订的《个人授信最高额抵押合同》约定，被告宋奇彦以其名下位于深圳市龙岗区为原告向两被告提供的61万元授信额度提供担保，抵押担保的范围包括抵押权人（原告）根据授信协议向授信申请人（两被告）提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权的其他一切相关费用。原告与两被告签订的《个人贷款借款合同》第5.2条约定，本合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款利率的，执行利率按固定日调整，即从每年1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息。第5.6条约定，借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第7条约定借款人按照等额还款方式还款。23.1.3条约定，借款人未按照本合同约定按时足额偿还贷款本金及利息（包括罚息、复利）的，构成违约。24.1条约定，借款人违约，贷款人有权提前收回已发放的贷款并要求支付费用。依据双方签订的《个人贷款展期协议书》约定，贷款期限延长至于2020年12月2日，展期期间贷款年利率为7.205%。2010年11月23日，双方就被告宋奇彦名下位于深圳市龙岗区（房地产权证号：深房地字第**）在房地产权登记部门办理了抵押登记，抵押权人为原告。截至2019年10月16日，两被告尚欠原告贷款本金104775.8元、利息1105.83元、罚息82.55元、6.04元；庭审时，原告确认其主张的贷款到期日为2019年10月16日；被告于2020年8月27日偿还贷款本金0.66元；第三项诉讼请求中，除诉讼费、保全费外暂未产生其他实现债权的费用。本院认为，在原告与两被告之间签订的《个人授信协议》、《个人最高额抵押合同》、《个人贷款合同》中，双方就借款的金额、期限、利率标准、还款方式、抵押担保范围等合同主要条款进行了充分协商，上述合同系双方当事人在自愿平等基础上经过协商订立，并非格式合同，被告宋奇彦主张上述合同系格式合同，依据不足，理由不成立，本院不予采纳。上述合同合法有效，具有法律效力，合同各方均应按照合同约定诚实全面履行各自的合同义务。上述合同签订后，原告依约向两被告发放了贷款61万元，但截至2019年10月16日，两被告已逾期还款两期，构成违约，依据合同约定，原告有权提前收回剩余贷款本金并要求两被告支付相应的利息、罚息、复利。暂计至2019年10月16日，两被告尚欠原告贷款本金104775.8元、利息1105.83元、罚息82.55元、复息6.04元，此后罚息以尚欠本金104775.8元为基数，复利以尚欠利息1105.83元为基数，均按照合同约定的计算标准计算至实际清偿之日止。为担保上述合同的履行，被告宋奇彦自愿将其名下位深圳市龙岗区（房房地产权证号：深房地字第**抵押给原告，抵押担保的范围包括尚欠借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权的其他一切相关费用，并已办理了抵押登记，故原告对上述抵押物享有抵押权，并有权就依法处分抵押物优先受偿全部尚欠借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费、保全费。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宋奇彦、宋志源应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还尚欠贷款本金104775.8及利息、罚息、复息（暂计至2019年10月16日，利息1105.83元、罚息82.55元、复息6.04元，此后的罚息以尚欠本金104775.8元为基数，复利以尚欠利息1105.83元为基数，均按照合同约定的计算标准，计算至实际清偿之日止。）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行对被告宋奇彦名下位于深圳市龙岗区（房地房地产权证号：深房地字第**有抵押权，并就依法处置抵押物所得款项享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案件受理费2419元，保全费1049.85元（受理费、保全费已由原告预交），均由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马    翼二〇二〇年十二月二十五日书记员 陈思杰(代)