山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初455号原告：招商银行股份有限公司太原分行，住所地太原市小店区南中环街265号国信嘉园18#楼，统一社会信用代码×××。负责人：马红霞，行长。委托诉讼代理人：崔甜，山西弘韬律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕银平，山西弘韬（阳曲）律师事务所律师。被告：赵德英，男，1977年3月15日出生，汉族，住太原市，身份号码×××。被告：王尚琴，女，1980年2月25日出生，汉族，住太原市，身份号码×××。原告招商银行股份有限公司太原分行与被告赵德英、王尚琴金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人崔甜、被告赵德英到庭参加诉讼；被告王尚琴经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵德英偿还原告截止2019年7月19日的贷款本金294426.77元、逾期利息3131.56元、罚息13543.39元、复息114.85元以及自2019年7月20日至上述债务付清之日止的利息、罚息、复息（以剩余贷款本金294426.77元为基数，按合同约定的贷款利率10.8%、罚息16.2%、复息16.2%标准计算）；2.判令被告王尚琴对上述债务承担连带保证责任；3.本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费等实现债权的其他费用由二被告承担。原告主张的事实和理由：2015年5月14日，原告与被告赵德英签订《个人授信协议》，约定原告向被告赵德英提供总额为450000元的可循环授信额度；授信期间从2015年5月14日到2020年5月14日止；若被告不能按时如约偿还贷款，则原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息。2016年4月10日，原告与被告王尚琴签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定由被告王尚琴为上述授信协议项下的债务提供担保，保证方式为连带保证，期间为自担保书生效之日起至授信协议项下每笔贷款的到期日另加两年。2016年4月14日，原告与被告赵德英签订《个人贷款借款合同》，贷款用途为借新还旧，贷款金额为450000元，贷款期限为36个月即从2016年4月14日起到2019年4月14日止，贷款执行年利率10.8%，还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）；若被告赵德英未按合同约定按时足额偿还贷款，原告对未偿还的贷款本金按日在执行利率上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕；对不能支付的利息，按罚息利率按日加收复息。依上述协议，原告于2016年4月14日向被告赵德英发放贷款450000元，被告赵德英签署了借款借据。借款到期之后，原告多次催要，被告赵德英未按时足额还本付息，被告王尚琴拒绝承担保证责任。截止2019年7月19日，二被告尚欠原告贷款本金294426.77元、逾期利息3131.56元、罚息13543.39元、复息114.85元。为保护原告的合法权益，故诉至法院。被告赵德英、王尚琴向本院提交了书面答辩状，辩称：1.被告于2015年5月14日与原告签署了一年期450000元的贷款合同，授信期五年，保证金10%，年利息10.2%，还款方式为按月付息，到期一次还本，被告在此期间一直正常偿还利息。至2016年4月14日，原告工作人员通知被告将原合同改为等额本息还款，三年内分36期偿还，年利息10.8%。而实际合同签署为自主月供-摊还期限（等额本息），因被告非专业银行人士，并不知道等额本息与自主月供-摊还期限（等额本息）之间的区别，以为等额本息与自主月供-摊还期限（等额本息）都是在36期内将全部借款还清。原告客户经理口头告知原告分36期还清借款，导致被告未能在规定期限内足额归还贷款，属于原告的重大失误、失职、欺诈的行为。等额本息是指借款人按月等额还本付息并逐月结清，最后还清全部借款，全部本息均摊每月。这种方式是最常见的，也是众所周知的。而原告采用的自主月供-摊还期限（等额本息），就是贷款到期间借款人可选择按月偿还部分贷款本息与期未一次性偿还剩余贷款本息相结合的还款方式，这是原告的客户经理利用被告对等额本息的常识性误解，诱骗被告在合同上签字并偿还贷款，是原告利用专业知识欺骗被告的套路贷或欺诈行为，所以被告在合同期内正常还款后，剩余部分应由原告的风控部门或客户经理偿还。2.中国人民银行《关于严禁非法提高利率的公告》第8条明确规定“严禁各金融机构擅自提高存、贷利率或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金，加收手续费、咨询费等名目变相提高存贷利率”。预收贷款保证金正是一种变相提高贷款利率的行为。原告在贷款前期收取被告10%即45000元的保证金、将贷款利率上调100%，将利率上升空间调整为最大。原告已违反国家的规定，被告要求原告返还一半的贷款利息91800元及保证金的利息18360元。3.原告将全部利息和部分本金分摊到每月让借款人还款的做法，完全是出于为了获取更大的利益为目的，利用被告对专业贷款方式的无知，而诱导被告采取了一种风险最大的还款方式。由于原告欺诈及违规行为，导致被告征信出现重大逾期和经济受到影响，已严重影响被告的生活及工作。被告最后的请求是：1.原告应起诉原告内部的贷款部门人员。2.原告应退还被告至少一半的贷款利息91800元以及按四年10.8%计算保证金的利息18360元。3.原告应给予被告名誉赔偿10000000元及书面和口头道歉。4.本案的诉讼费及其他费用由原告承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的以下证据本院予以确认并在卷佐证：原告提交的《个人授信协议》《个人授信最高额质押合同》《个人授信最高额不可撤销担保书》《关于通知、送达及争议解决事项的特别约定条款》《承诺函》《个人贷款借款合同》《个人贷款借款借据》《招商银行户口历史交易明细表》《贷款附属信息及贷款关键信息表》；被告提交的《个人授信最高额质押合同》《个人贷款借款合同》《交易详情单》。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月14日，原告招商银行股份有限公司太原分行（作为授信人）与被告赵德英（作为授信申请人）签订《个人授信协议》（协议编号为8150506392002），约定原告向被告提供总额为450000元可循环授信额度；授信期间从2015年5月14日起至2020年5月14日止。同日，原告招商银行股份有限公司太原分行（作为质权人）与被告赵德英、王尚琴（作为出质人）签订《个人授信最高额质押合同》（合同编号为8150506392002-从1），约定被告以人民币定期存款45000元作为质物；质押担保的范围为质权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用；被告出现违约时，质权人有权直接扣划质物。2016年4月10日，被告王尚琴（作为保证人）向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》（担保书编号为8150506392002-从2），表示其自愿为被告赵德英在上述授信协议项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任；保证担保的范围为原告根据授信协议向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为450000元）以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；保证期间从担保书生效之日起至授信协议项下每笔贷款到期日另加两年。2016年4月14日，原告（作为贷款人）与被告赵德英（作为借款人）签订《个人贷款借款合同》（合同编号8160413400016），约定被告贷款450000元（具体贷款金额以借款借据为准）；贷款用途为借新还旧；贷款期间为2016年4月14日起至2019年4月14日止；执行固定年利率为10.8%；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权就其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款归还的方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。同日，被告王向琴向原告出具《承诺函》，表示其已知悉原告与被告赵德英签订了编号为8160413400016的《个人贷款借款合同》、贷款450000元、期限36个月、贷款用途为以新贷偿还旧贷，其自愿提供连带责任保证，借款人发生任何违约情形时，其按《个人授信最高额不可撤销担保书》或《质押合同》约定承担相关责任。上述协议签订后，原告于2016年4月14日向被告赵德英发放了贷款，被告赵德英签字确认的《个人贷款借款借据》载明：贷款金额为450000元；贷款期限自2016年4月14日起至2019年4月14日止；贷款执行利率为年利率10.8%；贷款用途为借新还旧；扣款日为15日，首次扣款日为2016年5月15日。原告认可：截至2019年4月14日，被告赵德英应还本金为450000元、应还利息为130313.64元、实还本金为155573.23元（包含质物）、实还利息为127182.08元、实收罚息为321.55元、实收复息为22.96元。被告赵德英提交的《交易详情单》载明的还款数额共计为228111.57元。被告至今未偿还所欠原告的贷款本金、利息、罚息及复息。原告因申请财产保全交纳保全费2076元。本院认为，原告招商银行股份有限公司太原分行与被告赵德英、王尚琴分别签订的《个人授信协议》《个人授信最高额质押合同》《个人授信最高额不可撤销担保书》《个人贷款借款合同》及被告王尚琴向原告出具的《承诺函》，系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应严格按照约定全面履行自己的义务。原告提供的证据足以证明原告已依约履行了发放贷款的义务。虽双方在合同中对“自主月供-摊还期限（等额本息）”的贷款归还方式约定不明，但对贷款金额、贷款期限以及利息、罚息、复利的计算方式约定是明确的，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条的规定，被告赵德英应于2019年4月14日还清原告贷款本金及利息。现被告提交的证据证明其总共还款数额为228111.57元，原告认可被告还款的总数额为283099.82元，依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若的若干规定》第七十四条的规定，本案被告还款的数额应认定为283099.82元。被告未能如约归还借款，其行为已构成违约，故对原告要求被告偿还贷款本金、利息、罚息以及复息的诉讼请求本院予以支持。被告偿还的贷款不足以清偿全部贷款本息，且双方对还款方式约定不明，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，应当按照先利息后本金的顺序抵充。原告认可被告赵德英应还本金为450000元、应还利息为130313.64元、实还本金为155573.23元（包含质物）、实还利息为127182.08元，依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若的若干规定》第七十四条的规定，本院予以确认。对原告认可实收的罚息321.55元、复息22.96元，因双方对还款方式约定不明，原告不能证明被告在还款期限内违约，故该罚息、复息应认定为偿还的利息。经核算，截至2019年4月14日，被告尚欠原告本金294426.77元、利息2787.05元。双方约定贷款年利率为10.8%，被告未按合同约定足额偿还贷款的，原告有权对被告未偿还的贷款本金在贷款利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息，以此计算，罚息、复息的利率均为年利率16.2%。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，本案罚息利率应认定为年利率16.2%、复息利率应认定为年利率13.2%计算。被告王尚琴自愿为被告赵德英的上述债务提供连带保证担保，故被告王尚琴应对被告赵德英的上述债务承担连带保证责任。对原告要求被告支付公告费、律师费的诉讼请求，因原告提供的证据不足以证明该费用已实际支付及具体的数额，故对原告的该诉讼请求本院不予支持。对被告在答辩状中提出的诉求，因被告并未提出反诉，本案不予审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告赵德英于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司太原分行贷款本金294426.77元；二、被告赵德英于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司太原分行截至2019年4月14日的利息2787.05元，并支付自2019年4月15日起至本息实际付清之日止的罚息、复息（该罚息以上述第一项判决中未偿还的贷款本金为基数，按年利率16.2%计算；该复息以本项判决中未支付的利息为基数，按年利率13.2%计算）；三、被告王尚琴对上述判决第一项、第二项中被告赵德英应清偿的债务及应负担的案件受理费、保全费承担连带保证责任；四、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2984元、保全费2076元，合计5060元（原告已预交），全部由被告赵德英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 赵全龙 二〇二〇年四月二十八日书记员 史晓宇相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十四条诉讼过程中，当事人在起诉状、答辩状、陈述及其委托代理人的代理词中承认的对己方不利的事实和认可的证据，人民法院应当予以确认，但当事人反悔并有相反证据足以推翻的除外。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。