天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初5953号原告：上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行，住所地天津市滨海新区开发区第二大街东方名居4-6号底商。负责人：张哲，行长。委托诉讼代理人：龚卓毅，男。委托诉讼代理人：李方圆，天津泰达律师事务所律师。被告：李献伟，男，1975年9月6日出生，汉族，住天津市滨海新区。被告：吕晓燕，女，1974年5月11日出生，汉族，无业，住天津市滨海新区。原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行（以下简称“浦发银行浦欣支行”）与被告李献伟、吕晓燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行浦欣支行委托诉讼代理人李方圆、龚卓毅，被告李献伟、吕晓燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行浦欣支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告李献伟向原告偿还截至2019年10月14日的个人购房贷款本金126950.22元以及截至2019年11月29日的逾期利息1618.37元、逾期罚息58.96元；2．被告李献伟向原告支付自2019年11月30日至实际还清借款本息之日的利息、罚息、复利（均按《个人购房抵押担保借款合同》的约定标准计付）；3．被告吕晓燕对第1项和第2项的诉求承担共同偿还责任；4．判令原告可在债权范围内就被告名下坐落于天津市滨海新区××新区××路××，华成道以南和旭园6号楼-1-302号房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；5．本案诉讼费、保全费由二被告承担。鉴于被告在诉讼过程中偿还部分欠款，庭审中，原告将第一项、第二项诉请结合，明确为被告李献伟向原告偿还《个人购房抵押担保借款合同》项下剩余贷款本金123136.72元，以及自逾期之日起至实际还清借款本息之日的利息、罚息（均以剩余贷款本金为计算基数，利息的计算标准为贷款执行利率即年利率5.39%，罚息的计算标准为贷款执行利率的50%即年利率2.695%，暂计至2020年6月9日利息为3905.85元，罚息为157.18元），撤回对复利的主张。事实与理由：2016年4月13日，被告李献伟与上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行签署《个人购房抵押担保借款合同》，约定：贷款金额170000元，用于购买天津市滨海新区××新区××路××，华成道以南和旭园6号楼-1-302号房屋，且将上述房屋进行抵押并办理了抵押登记，贷款期限为10年，采用等额本息还款法，每期还款日为每月10日，被告吕晓燕作为共同还款人。贷款实际发放日为2016年7月21日，根据合同约定，被告李献伟应于2016年8月起，此后每月10日偿还贷款1835.69元直至还清本息，但2019年9月、10月、11月的还款日被告李献伟未按约偿还贷款，故成讼。被告李献伟辩称，合同签订及履行过程属实，对于欠付原告款项一事无异议，同意偿还原告欠付款项，但是目前尚无经济能力。不同意拍卖、变卖案涉房屋，原告诉请的本金、利息、罚息等的计算方法并不清楚，且计算标准过高。本人患有精神疾病。被告吕晓燕辩称，认可原告的诉讼请求及事实理由，同意偿还欠付款项，但是目前并无还款能力。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告浦发银行浦欣支行向法庭提交如下证据：证据一、《个人购房抵押担保借款合同》，证明原被告之间形成金融借款合同关系，合同中对原被告权利义务均有明确约定；证据二、《不动产登记证明》，证明被告以案涉房屋为原告债权提供抵押担保，并办理了抵押登记；证据三、《上海浦东发展银行个人贷款借款凭证》，证明原告已经按照合同约定，履行放款义务；证据四、《浦发银行新一代零售信贷服务系统V7.4.4》截图，证明被告逾期情况；证据五、李献伟与吕晓燕结婚证，证明债务发生在二被告婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务。被告李献伟、吕晓燕未提交证据材料。被告李献伟、吕晓燕对原告提交所有证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均无异议。经审核，未发现原告提交的上述证据存在非法与不实之处，故，对原告出示证据，本院予以采信。结合涉案证据分析及当事人庭审陈述，本院查明事实如下：2016年4月13日，原告浦发银行浦欣支行（贷款人、抵押权人）与被告李献伟（借款人、抵押人）、被告吕晓燕（共同还款人、抵押财产共有人）签订《个人购房抵押担保借款合同》，合同编号：×××06。约定：被告李献伟向原告申请个人购房贷款，贷款金额为170000元，借款用途限于购买位于天津市滨海新区××新区××路××，华成道以南和旭园6号楼-1-302号的房屋，贷款期限10年，自2016年3月30日至2026年3月30日，实际贷款起始日期以贷款借据记载的日期为准。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率基础上上浮10%计算，按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整，还款方式为等额本息还款法，每期还款日为10日。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，则构成违约，贷款人有权提前收回本合同项下全部或部分贷款。借款人应当按期偿还贷款本息，逾期贷款时产生罚息，罚息利率为计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，逾期罚息应在归还逾期贷款本息时一并偿还，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。上述合同中同时载明了抵押条款，约定：为保障贷款人（抵押权人）债权的实现，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由抵押人（被告）以其有处分权的财产为抵押财产向贷款人提供抵押担保。抵押财产为坐落于滨海新区××新区××路××东，华成道以南和旭园6号楼-1-302号的房地产，抵押物所担保的主债权为170000元的贷款本金，抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用。抵押权的效力除及于抵押物本身，还及于其从物、从权利、物上代位权、附着物及孳息。抵押人应确保抵押财产的全部共有人均完全知晓并同意本合同项下的抵押。抵押财产共有人确认，在本合同签署页签署合同，即视为其已仔细阅读并充分了解本合同内容，同意以本合同约定的抵押财产为本合同项下的债权提供担保，同意根据本合同的约定，在发生抵押权人依据本合同有权处分抵押财产时，抵押权人有权以处分全部抵押财产所得价款优先偿还贷款本息及相关费用，并愿意接受司法机关的强制执行措施。本借款合同项下的债务履行期届满（包括提前到期的）抵押权人未受清偿时，抵押权人可与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿，协议不成的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。2016年7月18日，原告就上述抵押物取得《不动产登记证明》，载明：权利人为本案原告，义务人为本案被告，抵押金额170000元。2016年7月21日，原告向被告李献伟发放贷款170,000元。被告正常还款至2019年9月，此后开始逾期，经原告催款仍持续违约。截至2020年6月9日，被告共欠付原告剩余贷款本金123,136.72元，利息3,905.85元及罚息157.18元。另查，被告李献伟、吕晓燕于2002年11月17日登记结婚。本院认为，当事人对自己提出的主张，有提供证据予以证明的责任。被告李献伟认为自己在与原告签订《个人购房抵押担保借款合同》时系无或限制民事行为能力人，应当承担举证证明的责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的意见》，在诉讼中，当事人的利害关系人提出该当事人患有××，要求宣告该当事人无民事行为能力或限制民事行为能力的，应由利害关系人向人民法院提出申请，由受诉人民法院按照特别程序立案审理，原诉讼中止。经庭审释明，被告李献伟近亲属或者其他利害关系人并未申请认定其无民事行为能力或者限制民事行为能力。故本院认为被告并没有提供充分证据证明在签订《个人购房抵押担保借款合同》时系无民事行为能力或者限制民事行为能力。且在天津市滨海新区国土资源和房地产管理局办理案涉房产抵押登记手续时，其配偶吕晓燕亦表示同意将房屋办理预售商品房抵押权预告登记，被告李献伟亦在庭审中认可案涉房屋系其唯一住房。故被告李献伟在与原告签订《个人购房抵押担保借款合同》时，没有违反行为能力方面的禁止性规定的情形存在，应为有效的民事行为。原告与被告李献伟签订的《个人购房抵押担保借款合同》系双方真实意思表示，内容于法无悖，其效力应予确认。前述协议项下，被告李献伟实际取得了170,000元贷款，故，其应当如约履行还款义务，否则，其行为即构成违约，应承担继续履行及赔偿损失等违约责任。经查，被告李献伟自2019年9月开始逾期还款，其行为已构成违约，原告有权提前收回本合同项下全部或部分贷款，原告据此诉请被告未还借款本金，符合合同约定，本院予以支持。同时，被告李献伟尚应向原告支付因迟延偿还贷款本金相关的逾期利息，贷款利息属于原告享有金钱债权所产生的法定孳息，被告迟延给付该款项的行为导致原告利益受损，应按合同约定赔偿原告相应损失。原告认为案涉合同约定标准过高，主动将逾期利息标准调整为以剩余贷款本金为计算基数，按照贷款执行利率，自逾期之日计算至实际还清借款本息之日止，未违反法定标准，本院予以照准。基于此，被告李献伟尚应向原告支付2019年9月逾期之日至2020年6月9日开庭之日的逾期利息3,905.85元，以及自2020年6月10日起至实际给付之日止，以剩余贷款本金123,136.72元为计算基数，按照贷款执行利率即年利率5.39%计算的逾期利息。关于罚息一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款行为约定了罚息的计算方法，其性质可界定为违约金承担。因此，债权人在债务人不履行债务时，可以在请求合同项下既定给付的同时，要求债务人承担违约金。原告认为案涉合同约定标准过高，主动将罚息标准调整为以剩余贷款本金为计算基数，按照贷款执行利率的50%即年利率2.695%，自逾期之日计算至实际还清借款本息之日止，未违反法定标准，本院予以照准。基于此，被告李献伟尚应向原告支付2019年9月逾期之日至2020年6月9日开庭之日的罚息157.18元，以及自2020年6月10日起至实际给付之日止，以剩余贷款本金123,136.72元为计算基数，按照贷款执行利率的50%即年利率2.695%计算的罚息。关于共同还款责任一节，被告吕晓燕作为共同还款人、抵押人以及抵押财产共有人签署《个人购房抵押担保借款合同》，其明确知晓被告李献伟在原告处抵押贷款170,000元的事实，故上述债务应当按夫妻共同债务处理，原告现要求被告吕晓燕就被告李献伟拖欠的款项承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。关于抵押权一节，抵押房屋坐落于天津市滨海新区××新区××路××，华成道以南和旭园6号楼-1-302号（建筑面积59.29平方米），产权所有人为被告李献伟、吕晓燕，借贷双方实际办理了抵押权登记手续，原告已取得抵押权属证明。关于抵押权的担保范围一节，双方在合同中约定了抵押担保的范围包括贷款的本金、利息和实现债权的费用，现被告怠于还款，损及原告债权，抵押权实现条件成就，故，原告对涉案抵押房屋在抵押担保范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告李献伟、吕晓燕于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行贷款本金123,136.72元、截至2020年6月9日的逾期利息3,905.85元及罚息157.18元；二、被告李献伟、吕晓燕于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行逾期利息和罚息（均以全部剩余贷款本金123,136.72元为基数，逾期利息按年利率5.39%标准，罚息按年利率2.695%标准，自2020年6月10日计算至实际给付之日止）；三、被告李献伟、吕晓燕如未在本判决指定期间内履行上述给付义务，原告有权对坐落于天津市滨海新区××新区××路××，华成道以南和旭园6号楼-1-302号房屋（建筑面积59.29平方米）在抵押担保范围内优先受偿；四、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,872元，减半收取为1,436元，保全费1,164元，由被告李献伟、吕晓燕共同负担并于本判决生效后十日内迳行给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  郑岩二〇二〇年六月二十四日法官助理张世宇书记员张晓珅附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。