吉林省通化市东昌区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0502民初276号 原告：石宝刚，男，1978年4月14日出生，现住梅河口市红梅镇。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司通化中心支公司。住所地：通化市新华大街755号。 负责人：龙超，总经理。 委托代理人：白金龙，男，1983年11月14日出生，系该公司职员，现住吉林市昌邑区。代理权限：代为答辩，参加庭审，接收法律文书。 原告石宝刚与被告中国平安人寿保险股份有限公司通化中心支公司（以下简称“平安人寿”）保险合同纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告石宝刚、被告平安人寿的委托代理人白金龙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 石宝刚向本院提出诉讼请求：1.确认被告解除《轻症10豁免》保险合同无效，恢复保险合同效力；2.要求被告按照《轻症10豁免》附加险合同约定履行保险责任，豁免保单内容长期险今后各期的保费；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年8月9日，原告通过被告梅河口营业部的业务员在梅河口市与被告签订了“平安小福星终身寿险”合同，合同中包含《轻症10豁免》附加险合同。当时原告身体健康，被告也未要求原告体检。2019年9月12日，原告突发疾病就医治疗，并及时报险。依据生效的保险合同，被告应当履行《轻症10豁免》附加险合同约定的保险责任，但被告无理拒赔并解除《轻症10豁免》保险合同。原告无奈，只能以诉讼方式维护合法权益。 平安人寿辩称，2019年8月9日，石宝刚为其子石林翰投保了“小福星”为主险的人身合同保险合同，保险单号XXXXXX，合同于投保当日生效。其中有一个以投保人为被保险人的附加险“轻症10豁免1385”，该附加险的保险合同约定，如果投保人在保险合同有效期内确诊约定范围内的疾病，保险公司将豁免保险合同内所有长期险，也就是超过一年的险种今后的保费。本案争议的险种即为该“轻症10豁免1385”。2019年9月12日至16日，原告在梅河口市中心医院住院治疗，随后赴长春继续治疗，在心脏安装了两个支架。根据“轻症10豁免1385”的约定，心脏安装支架就是合同约定的第四号疾病。石宝刚于2019年10月17日向被告申请理赔，因原告短期出险，公司启动了对原告的既往病史调查，结果查得原告在投保时隐瞒了其在四个月前反复胸痛的症状，违反了如实告知义务。公司在《人身保险投保书》询问事项的第7项“您是否目前或过去1年内曾有过下列症状”中明确包含“胸痛”这一症状，表示胸痛症状是影响公司是否承保的重点关注事项。且根据原告的自述病史记载，原告的胸痛并非一般意义上的普通症状，而是持续性的发作无法缓解、疼痛难忍的胸痛，其严重程度足以让公司在承保时考虑原告的出险概率远超一般客户，从而在决定是否承保方面做出特殊考虑。原告在投保时隐瞒了足以影响公司是否承保的健康事项，导致公司承保了不应承保的保单。如果当时原告如实向公司告知该情况，我公司将不会承保“轻症10豁免1385”，因此本公司依据保险法规定解除“轻症10豁免1385”并对解除前发生的保险事故不承担豁免保费的责任，并不予退还保险费。综上，我公司所做的解约决定合法合规，无不当之处，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月9日，石宝刚通过手机操作在中国平安人寿保险股份有限公司为石林翰投保了“小福星（1394）”为主险的人身保险合同，保险单号XXXXXX，合同于投保当日生效。该合同项下有一个附加险“轻症10豁免（1385）”，保险对象为投保人，交费年期19年。《人身保险投保书》“健康告知”部分的询问事项中均勾选为“否”。《平安附加轻症10豁免保险费疾病保险条款》约定：1.1.2被保险人经医院确诊初次发生附加险合同约定的“特定轻度重疾”，我们免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费；1.1.3本附加险合同所豁免保险费的金额在保险单上载明，所豁免的保险费不包含保险期间不超过1年的附加险的保险费；1.1.5我们提供保障的特定轻度重疾共有10种……第2类第4项为“冠状动脉介入手术”。冠状动脉介入手术指为治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，已经实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥样斑块切除术或激光冠状动脉成形术。 另查明，石宝刚于2019年9月12日因持续性胸痛一小时到梅河口市中心医院住院治疗，入院诊断为“冠状动脉粥样硬化性心脏病、急性冠脉综合征、心律失常-室内传导阻滞”。9月16日出院诊断建议转上级医院进一步行冠状动脉造影PCI或冠状动脉搭桥治疗。石宝刚于2019年10月17日向被告申请理赔，被告于2019年11月7日做出《理赔决定通知书》，写明：1.解除XXXXXX号保险单项下《轻症10豁免》保险合同并歉难退还保费；2.解除XXXXXX号保险单项下《e生保》保险合同并歉难退还保费；3.歉难给付《e生保》保险金。本公司作出上述决定的理由是：经审核，被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定。2019年12月5日，原、被告在梅河口市人民法院就“e生保”保险单达成民事调解书，约定解除原告石宝刚与被告中国平安人寿保险股份有限公司签订的XXXXXX号人身保险合同，被告于2019年12月20日前支付原告保险金37000元。 本院认为，本案的争议焦点为：原告的诉讼请求有无事实及法律依据？ 根据《中华人民共和国保险法》第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”第十五条“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”第十九条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但概括性条款有具体内容的除外。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”的规定，首先，被告拒绝理赔的原因为原告未如实履行告知义务，其依据的仅是原告病历中入院病史记录主诉“患者缘于入院前4月，常于劳累后出现发作性胸痛，疼痛位于心前区，呈钝痛，向左肩、左臂放散，每次持续时间约10-20分钟，经休息症状可缓解”。而该病史系原告妻子所述，并非原告本人，且原告夫妻并非专业医务人员，该自述并不能保证准确说明情况或证明原告确实存在相关疾病，被告亦未举证证明该症状与原告本次疾病存在因果关系及该情况足以影响其拒绝承保或提高费率，故被告主张的原告在投保时隐瞒“胸痛”症状的依据不成立，本院不予支持。其次，被告主张其在签订保险合同时对原告的健康情况进行了询问，询问事项的第7项“您是否目前去过或1年内曾有过下列症状”中包含“胸痛”这一症状，而原告选择“否”，系其故意进行隐瞒，提交了《人身保险投保书》予以证明。本院认为，投保人与保险公司之间一般都采取格式条款，保险公司是处于主导地位的，在订立合同时对于免除保险公司责任的条款以及对投保人的询问内容，保险公司应进行明确的说明及解释。而本案中，原告投保时系被告公司业务员在手机上进行操作，也是业务员代为操作勾选，待到签字步骤时才将手机转交给原告本人进行签字，原告并非保险从业人员，不具备相关素质，其只是按照业务员的要求进行逐页签字，手机上大篇幅的文字亦不可能在签字时短时间内阅读、理解。业务员作为证人出庭作证，证词前后矛盾，甚至不能明确表述健康事项的询问情况，而被告亦未提交其他证据证明其在签订保险合同时，就询问事项对原告进行了逐项宣读、询问，或作出了足以引起投保人注意的提示。履行告知义务的前提是保险人在订立保险合同过程中对相关情况进行了明确具体的询问，投保人的告知义务亦仅限于保险人在订立保险合同过程中询问的范围及内容，被告未能举证证明原告在投保时存在故意隐瞒病史的情况，故被告的该抗辩主张本院不予支持。综上所述，原告所行的“冠状动脉介入手术”是《轻症10豁免》保险条款约定的豁免保险费“特定轻度重疾”之一，平安人寿解除《轻症10豁免》保险合同的行为无效，应继续按照该合同履行，并按照合同约定对原告确诊日起保险期间内剩余的一年期以上保单各期保险费进行豁免。因继续履行合同即包含了原告第二项诉讼请求主张豁免保费的问题，且原告的该权益尚未被实际侵害，故原告的该项诉讼请求本院不予支持，待实际发生可另案告诉。 综上，依照上述法律规定，判决如下： 一、被告中国平安人寿保险股份有限公司通化中心支公司解除与原告石宝刚签订的《轻症10豁免》保险合同的行为无效，原告石宝刚于2019年8月9日在被告中国平安人寿保险股份有限公司通化中心支公司投保的XXXXXX号保险单项下《轻症10豁免》保险合同有效，应继续履行； 二、驳回原告石宝刚的其他诉讼请求。 案件受理费100元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司通化中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于通化市中级人民法院。 审判员  刘一博 二〇二〇年三月二十五日 书记员  张晓岩