湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0181民初3689号原告：中国民生银行股份有限公司长沙浏阳支行，住所地湖南省浏阳市车站中路139号。负责人：胡荣华。委托诉讼代理人：林华根，湖南鼎忠律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁亚，湖南鼎忠律师事务所律师。被告：浏阳市金腾烟花制造有限公司，住所地湖南省浏阳市普迹镇新街社区。法定代表人：汤远成。被告：汤远成，男，1980年11月16日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：郑金琰，女，1983年10月27日出生，汉族，住湖南省长沙市雨花区。被告：汤由纪，男，1968年4月4日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：杨明华，女，1968年6月3日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告汤由纪、杨明华共同委托诉讼代理人：胡步活，湖南纬地律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司长沙浏阳支行（以下简称民生银行浏阳支行）与被告浏阳市金腾烟花制造有限公司（以下简称金腾公司）、汤远成、郑金琰、汤由纪、杨明华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民生银行浏阳支行的委托代理人林华根、袁亚，被告金腾公司、汤远成，被告汤由纪、杨明华共同委托诉讼代理人胡步活到庭参加诉讼，被告郑金琰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告金腾公司、汤远成、郑金琰共同立即偿还原告贷款本金1586037.72元及截至实际清偿之日止的利息、罚息（截止至2020年3月12日暂欠利息、罚息346877.78元），并支付律师服务费7500元；2.请求判令被告汤由纪、杨明华对上述债务承担连带清偿责任；3.请求判令保证金优先偿还上述债务；4.本案诉讼费由被告承担。诉讼中，原告民生银行浏阳支行撤回了第三项诉讼请求。被告金腾公司、汤远成的主要辩解意见：贷款属实，愿意偿还，但因经济周转困难请求分期分批偿还。被告汤由纪、杨明华的主要辩解意见：1.《最高额担保合同》没有约定保证期间，现原告的主张已超过保证期间6个月，被告汤由纪、杨明华的保证责任已经免除；2.原告签订以保证金方式质押担保系变相提高贷款利率的行为，法院应在认定借款本金金额时扣除保证金。被告郑金琰未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年5月3日，被告金腾公司、汤远成、郑金琰向原告民生银行浏阳支行提交《小微授信申请表》，共同向原告民生银行浏阳支行申请借款。2017年5月18日，原告民生银行浏阳支行作为授信人／贷款人（乙方），被告金腾公司、汤远成作为（共同）受信人／借款人（甲方）共同签订了编号为9Ａ50XXXX1384的《综合授信合同》。合同约定：1.最高授信额度为人民币1870000元，授信种类为个人贷款；2.授信额度的有效使用期限为24个月，自2017年5月19日至2019年5月19日；3.合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中；4.逾期利率按照约定利率上浮50%收取；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；6.违约责任：授信提用人违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务，乙方有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。该合同还对其他事项进行了约定。合同的签署页，被告郑金琰、汤远成签名捺印，被告金腾公司加盖了公章。当日，原告民生银行浏阳支行作为担保权人（丁方）与被告汤远成作为质押人（乙方），签订了编号为9Ａ50XXXX8420的《最高额担保合同》。合同约定：本合同项下的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为9Ａ50XXXX1384的《综合授信合同》项下的丁方全部债权；最高额担保所担保的主债权的发生时间为2017年5月9日至2019年5月9日；担保人所担保的最高债权额为人民币1870000元；乙方以卡／存折内定期存款账户或保证金账户质押清单约定的质押财产对主合同项下的全部债务向丁方提供最高额质押担保；本合同项下质押财产价值为345576元；保证金账户内存款及卡／存折内定期出口账户质押清单列明：户名为汤远成，账号为50×××24，存期为12个月，账户余额为345576元。合同签署页，被告汤远成、郑金琰签名、捺印予以确认。同日，原告民生银行浏阳支行作为担保权人（丁方）与被告汤由纪作为保证人（甲方），签订了编号为9Ａ50XXXX84Ｂ0的《最高额担保合同》。合同约定：第一部分合同要素：本合同项下的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为9Ａ50XXXX1384的《综合授信合同》项下的丁方全部债权；最高额担保所担保的主债权的发生时间为2017年5月19日至2019年5月19日；担保人所担保的最高债权额为人民币1870000元；甲方的保证形式为连带责任担保；第二部分合同条款：保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。合同签署页，被告汤由纪、杨明华均在甲方处签名、捺印予以确认。2017年5月18日，被告金腾公司、汤远成向原告民生银行浏阳支行申请支用借款1870000元。民生银行浏阳支行经审核同意后于2017年5月19日发放了该笔贷款，并明确借款期限为自2017年5月19日至2018年5月19日，贷款年利率为年利率7.83%。贷款发放后，被告金腾公司、汤远成足额清息至2017年12月21日，此后开始逾期，原告民生银行浏阳支行遂扣划了被告金腾公司、汤远成保证金账户的保证金支付借款本息。截止至2020年5月12日，被告金腾公司、汤远成累计欠付本金1586037.72元，欠付罚息386177.25元，其保证金账户的保证金已被原告民生银行浏阳支行扣划完毕。另查明：民生银行浏阳支行为实现上述债权向湖南鼎忠律师事务所支付了律师代理费7500元。本院认为，被告金腾公司、汤远成、郑金琰向原告提交的《小微授信申请表》及原告民生银行浏阳支行与被告金腾公司、汤远成、郑金琰共同签订的《综合授信合同》等均系双方当事人的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行义务。原告民生银行浏阳支行已经依约向被告金腾公司、汤远成、郑金琰发放贷款1870000元，被告金腾公司、汤远成、郑金琰应依约履行还款义务，现被告金腾公司、汤远成、郑金琰未按时偿还贷款本息构成违约，还应按照合同约定支付逾期利息；故原告要求被告金腾公司、汤远成、郑金琰偿还尚欠贷款本金1586037.72元及相应利息、罚息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。根据《综合授信合同》约定，授信提用人违约，原告民生银行浏阳支行有权要求被告支付其为实现债权而产生的诉讼费、律师费等一切费用，现原告民生银行浏阳支行主张为实现本案债权支付的律师费7500元符合《湖南省律师服务收费标准》的规定，本院予以支持。原告民生银行浏阳支行与被告汤由纪、杨明华签订的《最高额担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。关于保证金的问题。保证金担保的性质属于动产质押，是指借款人将金钱交存于其在银行开立的专用账户，并承诺以该账户中的款项作为偿还借款的保证，当借款人不履行债务时，贷款银行有权在保证金专用账户中直接扣划保证金用于偿还贷款本息的担保方式。本案中，被告汤远成与原告签订的《最高额担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告汤远成以自己的名义存入345576元保证金的账户，是原告内部特定的专用保证金账户，该保证金账户与日常结算账户区分设立，且保证金所涉金钱属专款专用，即只用于为合同约定的债务提供担保，故可以认定被告汤远成存入的保证金达到了特定化要求。被告汤远成在原告处开立的保证金专用账户存入保证金后，由原告对该账户进行实际管理和控制，可以认定涉诉保证金已移交原告占有。综上，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条关于“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”的规定，本案保证金质押权依法设立，债权人即原告民生银行浏阳支行对保证金账户内资金享有优先受偿权。被告汤由纪、杨明华辩称原告预收保证金属于变相提高贷款利率的行为，本院认为正如前所述保证金质押权成立，被告汤远成在贷款发放前即已将《最高额担保合同》中约定的保证金存入专用账户，且该专用账户系计息的储蓄账户，被告汤远成只需对1870000元借款承担约定利息，并不对该笔保证金承担利息，不存在变相提高贷款利率的情形，故本院对被告汤由纪、杨明华的辩称意见不予采纳。《最高额担保合同》中对连带责任保证进行了约定，并在第二部分约定了保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年，现原告民生银行浏阳支行主张权利尚在保证期间内，故依据法律规定和合同约定，被告汤由纪、杨明华作为被告汤远成、金腾公司上述贷款的连带责任保证人，应当按约为被告汤远成、金腾公司在本案中应负担的债务承担连带清偿责任。被告汤由纪、杨明华承担连带清偿责任后，有权向被告汤远成、金腾公司追偿。被告汤由纪、杨明华辩称已过保证期间与本院查明的事实不符，本院不予采信。审理中，被告郑金琰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、浏阳市金腾烟花制造有限公司、汤远成、郑金琰于本判决生效之日起十日内共同偿还中国民生银行股份有限公司长沙浏阳支行贷款本金1586037.72元及罚息（罚息计算方式：截至自2020年5月12日的罚息为386177.25元，此后按《综合授信合同》约定的利率标准及结息方式计算至实际履行之日止）；二、浏阳市金腾烟花制造有限公司、汤远成、郑金琰于本判决生效之日起十日内共同支付中国民生银行股份有限公司长沙浏阳支行为实现本案债权支出的律师费7500元;三、汤由纪、杨明华对本判决第一项、第二项所确定的债务及本案之诉讼费用承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22264元，减半收取11132元，财产保全申请费5000元，合计16132元，由浏阳市金腾烟花制造有限公司、汤远成、郑金琰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二〇年五月二十二日法官助理李璇书记员李璇(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。