广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初8558号原告：中国农业银行股份有限公司南海松岗支行，住所地佛山市南海区****************，统一社会信用代码914************448。负责人：孔凡聪，任行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈宇，广东淼鑫律师事务所律师。被告：黄碧瑜，女，1982年8月16日出生，瑶族，住广东省阳山县**************，公民身份号码441************848。被告：聂华土，男，1972年8月21日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县**************，公民身份号码441************735。原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行与被告黄碧瑜、聂华土金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月18日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘德志到庭参加了诉讼。两被告经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄碧瑜立即向原告归还借款本金人民币419000.85元、利息为6473.34元、罚息为4.98元、复利为5.05元（其中利息、罚息、复利暂计算至2020年3月1日，此后至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按中国人民银行公布的五年以上人民币贷款基准利率上浮50%计算罚息，以未支付的利息为基数，按罚息利率计算复利）；2.请求判令被告聂华土对上述第一项确定的债权承担连带清偿责任；3.请求判令原告对被告黄碧瑜提供抵押的位于广东省佛山市南海区**********************[粤（2016)佛南不动产证明第XXXXX号）在上述第1项确定的债权范围内享有优先受偿权；4.请求判令两被告承担本案的案件受理费、财产保全费。事实和理由：一、基本借款信息：1.合同签订日期：2016年6月27日2.签署协议名称：《个人购房担保借款合同》（编号：440***********209）3.签订人：黄碧瑜、聂华土4.借款本金：47万元5.借款期限：2016年8月30日起至2036年8月29日6.尚欠本金：419000.85元7.尚欠利息：6473.34元8.尚欠罚息：4.98元9.尚欠复利：5.05元10.借款利率：中国人民银行公布五年以上人民币贷款基准利率11.罚息利率：中国人民银行公布的五年以上人民币贷款基准利率上浮50%12.复利利率：按罚息利率计算13.计算截止日期：暂计截止2020年3月1日二、抵押信息：1.抵押人：黄碧瑜2.抵押登记类型：正式抵押登记3.抵押物：广东省佛山市南海区**********************【粤（2016)佛南不动产证明第XXXXX号】4.抵押担保范围：包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及诉讼费、律师费、处置费等原告实现债权和抵押权的一切费用。5.抵押担保的类型：不动产抵押6.抵押担保期限：2016年6月27日至2036年6月26日7.抵押登记时间：2016年11月7日三、《共同还款责任承诺书》1.签订日期：2016年6月27日2.签订人：聂华土3.签订内容：为上述借款承担共同还款责任四、司法送达地址信息：1.签订日期：2016年6月27日2.签订人：黄碧瑜3.送达地址：佛山市南海区************3-7号2016年6月27日，被告黄碧瑜与原告签订了编号440***********209《个人购房担保借款合同》，约定被告黄碧瑜向原告借款47万元用于购房。截至2020年3月1日，被告尚欠本金419000.85元、利息为6473.34元、罚息为4.98元、复利为5.05元，原告曾多次向被告催收，要求其偿还欠款本息，但被告拒不偿还，被告的行为已构成违约。根据《个人购房担保借款合同》第1.4.2条约定，原告有权取消利率下浮，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率执行。第11.4条的约定，原告现有权宣布本合同项下的借款立即到期，并提前收回已发放借款本息。2016年6月27日，被告聂华土向原告出具《共同还款责任承诺书》，承诺为被告黄碧瑜上述债务承担连带清偿责任。综上所述，两被告的行为已构成违约，原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决。原告补充陈述，截止2020年5月1日，被告尚欠本金419000.85元，利息9093.76元，罚息65.45元，复利65.75元。两被告没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。另查明，涉讼《个人购房担保借款合同》约定，涉讼贷款利率为在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮15%，如借款人出现连续90天以上逾期情形，贷款人有权取消本合同执行的利率下浮，自逾期之日起借款执行利率调整为人民银行同期同档次贷款基准利率。本院认为，本案《个人购房担保借款合同》系原告与两被告的真实意思表示，双方均应依约履行。原告依约向被告发放贷款，被告逾期还款的行为已构成违约，故原告要求被告提前归还所有借款本金、利息、罚息、复利的主张，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。原告主张取消利率下浮优惠，利率恢复为同期贷款利率标准，符合合同约定，但因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR），加点数值为以原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。原告与被告设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告不清偿相关欠款时行使抵押权。本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告聂华土出具《共同还款责任承诺书》自愿承担还款责任，即表明被告聂华土对本案债务是知情且无异议的，故本院认定本案债务属于两被告的夫妻共同债务，被告聂华土依法应对被告黄碧瑜的上述债务承担共同清偿责任。两被告经本院合法传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄碧瑜应于本判决发生法律效力之日起十日内归还《个人购房担保借款合同》项下暂计至2020年5月1日的贷款本金419000.85元、利息9093.76元、罚息65.45元、复利65.75元，及以本金从2020年5月2日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率(LPR)加10个基点再上浮50%计算的罚息、以应付未付利息计算的复利予原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行；二、被告聂华土对被告黄碧瑜的上述第一项债务承担共同清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行对被告黄碧瑜所有的位于广东省佛山市南海区**********************[粤（2016)佛南不动产证明第XXXXX号]享有抵押权，在被告黄碧瑜不履行上述付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取计3841.13元、财产保全费2647.42元，合计6488.55元（原告已预交），由两被告负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  蓝斯艺二〇二〇年六月五日书记员  陈 盈