广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初725号原告：中国建设银行股份有限公司恩平支行，住所地恩平市********建设银行股份有限公司恩平市支行办公大楼C幢、沿江中路30号A座及B座首层。统一社会信用代码：914**********457XX。负责人：刘毅，该行行长。委托诉讼代理人：唐玉连，广东义轩律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫月琴，广东义轩律师事务所律师。被告：张焕寅，男，1982年4月19日出生，汉族，住恩平市************。身份证号码：440************114。被告：黎小英，女，1973年2月8日出生，汉族，住恩平市**************。身份证号码：440************728。原告中国建设银行股份有限公司恩平支行（以下简称建设银行恩平支行）与被告张焕寅、黎小英信用卡纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行恩平支行的委托诉讼代理人莫月琴，被告张焕寅到庭参加了诉讼。被告黎小英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行恩平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张焕寅、黎小英立即清偿信用卡欠款本金167553.47元、费用29312.12元及利息(暂计至2019年11月7日的利息为22376.16元，并自2019年11月8日起至欠款清偿之日止，按照《中国建设银行粤通卡·龙卡领用协议》《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定继续向原告计付利息)给原告；2.判令被告张焕寅、黎小英赔偿原告为实现本案债权而支出的律师费损失1300元；3.确认原告对被告张焕寅名下车牌号为粤J*****的小型普通客车享有抵押权，并判令以该车辆折价清偿债务或以该车辆拍卖、变卖所得价款由原告优先受偿；4.判令本案案件受理费、保全费等全部诉讼费用由被告张焕寅、黎小英共同承担。被告张焕寅承认原告提出的全部诉讼请求。被告黎小英未到庭应诉，未答辩、未举证。原告建设银行恩平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告黎小英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证和质证的权利，本院对原告建设银行恩平支行提交的证据的真实性、合法性、关联性予以确认。本院认定的事实如下：2016年8月9日，张焕寅填写《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》申请粤通卡龙卡信用卡。该《中国建设银行粤通卡·龙卡领用协议》约定，申请人在到期还款日前不能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款款项不再享受免息还款待遇，对不符合免息还款条件的交易款从银行记账日起，根据实际欠款天数，按每日累计欠款金额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利，未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金；自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额，应立即偿还全部欠款，并赔偿建设银行恩平支行的全部损失。该领用协议的收费项目及标准栏注明滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币。2016年10月12日，张焕寅向建设银行恩平支行申请办理信用卡分期购买车辆，填写《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》申请分期付款金额318000元，分期期数48期，手续费14.88%。该《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定，分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数；手续费采用分期收取方式的，自完成交易后的首个账单日期，根据分期交期期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行；申请人在到期还款日前全额偿还对账单列示的档期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；未按对账单列示的档期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。黎小英与张焕寅于2016年2月14日登记结婚。2016年10月12日，黎小英签署《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款日约定书》。该约定书载明：“本人与张焕寅是夫妻关系，知晓并同意申请人办理购车分期付款业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务”。2016年11月21日，建设银行恩平支行与张焕寅签订《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》约定，张焕寅持建设银行恩平支行信用卡采用分期付款方式购买汽车一辆，分期总额27万元整，期数48期，手续费率14.88%，张焕寅以其购买的吉普牌汽车（车架号码：LWVCAF751GA073440）作为偿还建设银行恩平支行信用卡分期款项及其他相关费用的抵押物；担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利、罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用；抵押期间从合同生效之日起至最后一期信用卡分期交易本金、利息及其他一切相关费用全部还满之日的期间；《龙卡信用卡购车分期付款申请表》及其所附《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》为合同不可分割一部分。2016年11月23日，张焕寅名下粤J*****号牌吉普牌汽车（车架号码：LWVCAF751GA073440）办理抵押登记，抵押权人为建设银行恩平支行。原告建设银行恩平支行向被告张焕寅发放卡号为625**********127的信用卡后，被告张焕寅自2016年8月15日开始使用该信用卡透资消费，并于2016年11月24日使用该信用卡消费27万元用于以分期付款的方式购买案涉车辆。经原告核算，自2018年12月起被告逾期还款，截至2019年11月7日，被告张焕寅拖欠该信用卡透支本金167553.47元、利息22376.16元、费用29312.12元，合共219241.75元。2020年1月13日，建设银行恩平支行与广东义轩律师事务所签订委托代理合同，约定建设银行恩平支行委托广东义轩律师事务所处理本案纠纷，基础律师费为1300元。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告张焕寅向原告中国银行恩平支行申领信用卡后，应按信用卡领用协议使用信用卡，在信用卡出现透支后应当及时还款。被告张焕寅在使用信用卡透支后未及时还款，应当承担违约责任。原告主张截至2019年11月7日，被告张焕寅拖欠信用卡透支本金167553.47元、利息22376.16元，被告张焕寅对此没有异议，且有原告提供的交易明细证明，本院予以确认。对于原告所主张的费用29312.12元，该费用包含了违约金4142.36元及分期手续费25169.76元。根据原告提供的《中国建设银行粤通·卡龙卡领用协议》，原告主张的违约金实为滞纳金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金及超额金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。原告在本案中未举证证明其与被告于2017年1月1日后已就违约金进行协议约定，对原告请求被告支付违约金4142.36元，本院不予支持。根据领用协议的约定及原告提供的交易明细，对原告主张的分期手续费25169.76元，本院予以支持。对于原告主张的律师费，原告未能提供证据证明双方已对律师费的负担作出约定，对原告的该主张，本院不予支持。综上，被告张焕寅应向原告偿还截至2019年11月7日的信用卡透支本金167553.47元、利息22376.16元、手续费25169.76元，共215099.39元，并从2019年11月8日起至实际清偿之日止按实际欠款金额（不含手续费）为基数，按日息万分之五，按月计付复利给原告。被告黎小英作为共同借款人，应对被告张焕寅的上述债务承担共同偿还责任。关于原告请求对被告张焕寅名下车牌号为粤J*****的小型普通客车享有抵押权，并判令以该车辆折价清偿债务或以该车辆拍卖、变卖所得价款由原告优先受偿。被告张焕寅自愿提供其名下粤J*****号牌汽车作为偿还建设银行恩平支行信用卡分期款项及其他相关费用的抵押物，抵押担保范围包括信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利、罚息）及实现债权和抵押权而发生的费用等，并办理了相应的抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条的规定，原告对上述车辆享有抵押权，原告可就抵押物的拍卖、变卖或折价价款在抵押担保的范围内享有优先受偿权。被告黎小英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张焕寅、黎小英在本判决发生法律效力之日起七日内共同偿还信用卡手续费25169.76元、透支本金167553.47元及利息[截至2019年11月7日的利息22376.16元；从2019年11月8日起至实际清偿之日止按实际欠款金额（不含手续费）为基数，以日利率万分之五，按月计付复利]给原告中国建设银行股份有限公司恩平支行；二、原告中国建设银行股份有限公司恩平支行对被告张焕寅名下粤J*****号牌汽车享有抵押权，对该抵押物折价或者以该抵押物拍卖、变卖所得价款在本判决第一项判项确定的债务范围内优先受偿；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司恩平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2304.07元、财产保全费1670元，合共3974.07元（已由原告中国建设银行股份有限公司恩平支行预交），由被告张焕寅、黎小英负担。原告中国建设银行股份有限公司恩平支行多预交的案件受理费和财产保全费共3974.07元，本院予以退回。被告张焕寅、黎小英应向本院补缴案件受理费和财产保全费共3974.07元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 姚伟强二〇二〇年六月八日法官助理 孔静仪书 记 员 吴美庆