江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0303民初715号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司徐州市分行，住所地徐州市新城区昆仑大道绿地商务城。负责人：周建国，该分行行长。委托诉讼代理人：李允紧，江苏达谕律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄广瑶，江苏达谕律师事务所律师。被告：赵欣，女，1979年12月10日生，汉族，户籍地徐州市铜山区，确认送达地址徐州市铜山新区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐州市分行（以下简称邮储银行徐州分行）与被告赵欣信用卡纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用简易程序，由审判员刘松独任审判，于2020年4月26日公开开庭进行了合并审理。原告邮储银行徐州分行的委托诉讼代理人李允紧、被告赵欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行徐州分行向本院提出诉讼请求：1.被告赵欣偿还原告信用卡借款本金48402.27元、利息2111.09元、费用11032.93元（该利息、费用的数额为自2019年11月3日起计算至2020年2月17日数额，此后利息、费用为按照合同约定的标准和计算方式，自2020年2月18日起延续计算至被告实际给付之日止）；2.被告支付原告为实现债权而产生的律师费6500元；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2018年4月3日，被告赵欣（借款人）向原告邮储银行徐州分行申请中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡），并同意遵守原告信用卡领用合约及相应规则。上述书面文件对被告领取的信用卡的使用、还款、收费、逾期还款法律责任等等事项均作出了明确约定，原告审核被告提交的材料后，核准了被告申请，并向被告发放了信用卡。2018年11月6日，被告激活使用该卡进行消费。但此后，被告并未按照约定如期还款。原告多次向被告赵欣进行催收，但是被告赵欣拒不还款。现原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告赵欣辩称，1.被告对欠款的事实无异议；2.但原告诉请中的有关利息、费用及律师费，双方并没有约定由被告支付，对上述这些费用请求法院予以驳回。原告围绕其诉讼请求依法提交了被告赵欣的居民身份证复印件、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》【附含《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》】、赵欣案涉信用卡的交易记录表、赵欣案涉信用卡的账户备注导出明细表、赵欣案涉信用卡的账目详情单、《委托代理合同》及律师代理服务费支付电子回单等证据。被告赵欣质证认为“对原告所举被告赵欣的居民身份证复印件、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》【包含《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》】的真实性无异议，但原告提供的领用合约并没有被告的签字认可，经办人也没有向被告进行宣读、解释，领用合约中关于利息、费用、律师费等条款没有加粗、加黑、放大，也没有下划线，没有对被告加以特别的提示，领用合约系格式合同，上述关于利息、费用、律师费等条款属于格式条款，该条款应为无效”。对此，本院认为，虽然被告赵欣否认领用合约的相应约定内容和有效性，但是被告赵欣在上述信用卡申请表上签字确认其“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，故本院确认上述证据的真实性、合法性和关联性。被告赵欣质证认为“对原告所举被告赵欣案涉信用卡的交易记录表、赵欣案涉信用卡的账户备注导出明细表，因为被告将此信用卡借给朋友使用，所以对交易明细不知道，且该份证据系原告单方制作，也没有加盖原告的公章或者有关部门的公章，对其真实性不予认可；对原告所举赵欣案涉信用卡的账目详情单由法院核实；对原告所举《委托代理合同》及律师代理服务费支付电子回单的真实性无异议，但被告认为律师费不应由被告支付”，对此，本院当庭要求被告于庭后1日内到原告处核实，如庭后1日内发现存在数额上的问题，则向本院提交书面说明；如逾期未提交则视为认可原告提交的上述证据的真实性，但是被告未在本院指定期间内提交书面异议，故本院确认上述证据的真实性，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月3日，被告赵欣向原告邮储银行徐州分行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡“金卡”，其填写并阅读了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，在该申请表上，被告赵欣注明“单位地址：江苏省徐州市铜山区彭祖路人防大厦910室”，且“债务催收及诉讼文书的送达地址为单位地址（未选视为此项）”。其中，该表所附《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定：“中国邮政储蓄银行信用卡（以下简称“信用卡”）申请人（以下简称“乙方”）就信用卡申领和使用等相关事宜与中国邮政储蓄银行（以下简称“甲方”）达成共识，并签订如下合约：第一条申领。1.乙方（含主卡和附属卡申请人，下同）已知悉并全面理解《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）的内容。2.乙方保证向甲方提供的所有申请资料和信息真实、准确、完整、合法，并承诺在信息变更时及时通知甲方。……第二条使用。……4.信用卡只限持乙方本人使用，不得出租、转让或转借他人，不得用于国家法律法规所禁止的交易和行为，如用于非法场所，包括购买当地法律禁止的商品及服务，从特约商户处套取现金、洗钱等，否则乙方自行承担造成的损失和法律后果。……10.如乙方经甲方核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用（如有）。……11.乙方及联系人的通讯地址、电话号码、电子邮箱等信息变更，应对及时联系甲方并办理资料变更手续。否则，乙方承担由此产生的风险和损失。由于乙方没有及时变更资料给甲方造成损失的，乙方应予赔偿。……第三条利息及费用。1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4、乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。……5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。……8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。……10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。……第五条还款。1、乙方应在甲方指定的到期还款日前偿还欠款。……4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。……第十条声明。1、乙方已阅读并知晓和承诺遵守《章程》和本合约。2、乙方在信用卡申请表上签名，即视为乙方已知悉并理解《章程》和本合约的内容，并同意接受其约束。……。第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》约定了相应利率、各项费用计收标准、滞纳金等。该表所附《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》对于利息、还款等约定的内容同《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的约定。被告赵欣在填写完上述申请表且阅读完上述全部资料后，在该表中特别手写注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”随后，原告审核后，向被告发放了案涉信用卡62×××22。2018年11月6日，被告激活并使用该卡进行消费。但被告消费后并未按照约定及时向原告归还透支款本息及各项费用，其自2018年11月6日开始正常消费，自2019年11月3日开始出现逾期欠款，至2020年2月17日，被告共欠原告信用卡借款本金48402.27元、利息2111.09元、费用11032.93元。原告多次向被告赵欣进行催收，但是被告赵欣拒不还款。原告遂诉至本院，请求判如所请。2020年3月3日，原告与江苏达谕律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定江苏达谕律师事务所指派该所律师为其本案诉讼提供律师代理服务，并约定律师代理服务费为6500元。2020年4月24日，原告通过网上银行支付江苏达谕律师事务所律师代理服务费为6500元。本院认为：2018年4月3日原告邮储银行徐州分行与被告赵欣签订的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》【附含《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》】系双方当事人真实意思表示，且主体适格，内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。上述申请表等签字后，原告已按约向被告发放了案涉信用卡，但被告在激活使用案涉信用卡过程中未按照约定及时向原告归还透支款本、息及各项费用，已经构成违约，因此原告有权按照合约约定要求被告赵欣立即偿还透支款本金并按领用合约约定承担违约责任（即支付利息和各项费用）。故原告要求被告赵欣偿还其信用卡透支款本金48402.27元、利息2111.09元、费用11032.93元（该利息、费用的数额为自2019年11月3日起计算至2020年2月17日数额，此后利息、费用为按照合同约定的标准和计算方式，自2020年2月18日起延续计算至被告实际给付之日止），因有相应的事实和法律依据，本院依法予以支持，但上述利息、费用均以原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐州市分行的个人信贷管理系统生成的数据为准，且利息、费用、律师费理费总和标准不超过年利率24%的标准。关于原告主张被告支付其为实现本案债权而产生的律师费6500元。本院认为，合约明确约定“甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”，且原告与江苏达谕律师事务所签订了《委托代理合同》，委托该所指派律师为本案进行代理诉讼服务，原告为此实际支付该所6500元律师代理费，该费用符合江苏省物价局、司法厅《关于明确我省律师服务收费试行标准的通知》规定的收费标准，故对原告的该项诉请，本院亦依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：本判决生效之日起五日内，被告赵欣偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐州市分行信用卡借款本金48402.27元、利息2111.09元、费用11032.93元（该利息、费用的数额为自2019年11月3日起计算至2020年2月17日数额，此后利息、费用为按照合同约定的标准和计算方式，自2020年2月18日起延续计算至被告实际给付之日止，但上述利息、费用均以原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐州市分行的个人信贷管理系统生成的数据为准，且利息、费用、律师费理费总和标准不超过年利率24%的标准）以及另支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司徐州市分行为实现债权而支出的律师费理费6500元。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1501元，减半收取为751元，保全费700元，由被告赵欣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员 刘 松二〇二〇年五月十五日书记员 崔朝宇