福建省罗源县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0123民初892号 原告:中国农业银行股份有限公司罗源县支行，住所地福建省罗源县城关凤山镇东环新村19号，统一社会信用代码91350123854744281E。 法定代表人：林敏，职务：负责人。 委托诉讼代理人：邱凯，福建谨而信律师事务所律师。 被告：冯世钦，男，1981年9月8日出生，汉族，住福建省罗源县。 被告：兰云，女，1984年10月5日出生，畲族，住福建省连江县。 原告中国农业银行股份有限公司罗源县支行与被告冯世钦、兰云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司罗源县支行（以下简称农业银行）的委托诉讼代理人邱凯到庭参加诉讼,被告冯世钦、兰云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行向本院提出诉讼请求：1.判令冯世钦、兰云立即向农业银行偿还借款本金223549.46元，并支付自2019年6月20日起至全部借款本息还清之日止的利息、复利、罚息，暂计至2020年3月20日为7197.99元;2.判令冯世钦、兰云承担农业银行为实现本案债权而应支出的律师费9810元；3.判令农业银行有权以位于罗源县产及其土地使用权的拍卖或变卖所得价款优先受偿上述第一、二项债权；4.本案诉讼费用等由冯世钦、兰云负担。事实与理由：冯世钦、兰云系夫妻关系，2012年10月29日双方以冯世钦的名义向农业银行申请贷款用于购买房产，双方为此签订编号35020120120103001的《个人购房担保借款合同》，其中约定：冯世钦向农业银行借款290000元，借款期限为240个月，实行分期等额本息还款；冯世钦、兰云提供其名下位于罗源县的房产作为抵押物。合同另对农业银行提前收回已发放借款和提前行使担保权、实现债权费用的承担以及诉讼管辖、违约责任、双方的其他权利义务作了明确的约定。借款合同签订后，于2012年11月2日向冯世钦发放借款290000元，借款执行年利率5.56750%。双方依约向登记部门办理了抵押物抵押登记手续，农业银行于2014年12月16日依法取得抵押物的抵押登记证明，但在借款合同履行过程中，冯世钦、兰云未能严格按合同约定履行还款义务，从2019年6月起未按期足额偿还借款。暂计至2020年3月20日，冯世钦、兰云尚欠借款本金223549.46元、利息7197.99元。虽经农业银行多次催告，冯世钦至今仍未履行相应的还本付息义务，已构成根本违约，农业银行有权根据合同第12条相关约定提前收回全部已发放借款和提前行使担保权，并有权要求冯世钦承担包括农业银行实现债权而应支付的律师费及其他费用在内的各项违约责任。本案借款虽以冯世钦名义申请，但借款发生在夫妻关系存续期间，且借款已被用于冯世钦、兰云的家庭共同生活所需，依法应认定为夫妻共同债务。因此，冯世钦、兰云应向农业银行共同承担偿还借款本息的义务，并承担相应的违约责任。 冯世钦、兰云未作答辩。 本院经审理查明：2012年10月29日，冯世钦向农业银行申请贷款用于购买诉争房产，并签订《个人购房担保借款合同》，约定贷款额度290000元。2012年11月2日，农业银行将诉争按揭贷款发放至开发商账户，以此作为冯世钦的购房款组成部分，执行年利率5.56750%，以冯世钦名下位于罗源县设定抵押担保，并办理抵押登记。依照约定冯世钦应逐月向农业银行偿还按揭贷款，即在每月20日偿还当月按揭款，实行等额本息还款。但自2019年6月20日起，冯世钦未按约定足额偿还借款，暂计至2020年3月20日，尚欠按揭贷款本金223549.46元。合同12.1条约定，借款人未按约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收利息，即年利率8.35125%。另，合同第12.3条对应付未付利息以及复利做出约定，第12.4条约定借款人未按约定按期足额偿还借款的，农业银行有权提前收回已发放贷款，有权提前行驶担保权，宣布借款合同提前到期。兰云作为冯世钦的配偶，在抵押借款合同的抵押人处签字、捺印。第10.2.7.1条约定，因违约产生抵押权人实现抵押权，抵押权人可以拍卖、变卖所得价款优先受偿，所得价款不足以清偿全部债权的，抵押权人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。农业银行因本案委托律师代理诉讼，依据《委托代理合同》第6.3条约定，律师费总额9810元，实行风险代理，其中30%为审理代理费，70%为执行代理费，目前农业银行已实际支付审理阶段的代理费2943元。 本院认为，冯世钦与农业银行之间达成借贷合意，金融借款合同已成立并生效，对双方均具有拘束力。本案诉争借款系按揭贷款，农业银行已将290000元贷款发放至开发商账户中，已履行贷款人的给付义务，冯世钦作为借款人应当按照合同约定逐月履行支付义务。现诉争合同虽未届满，但冯世钦自2019年6月20日起开始逾期履行付息义务，这一行为可视为冯世钦已用实际行为表明不再履行合同义务，构成预期违约，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项和第一百零八条的规定，结合《最高额借款合同》第12.4条约定，农业银行主张诉争贷款提前到期，并返还借款本金的诉请具有约定和法定的双重依据，应予支持。故冯世钦应当偿还余欠借款本金223549.46元，并支付自逾期之日起至今，以尚欠本金为基础计算的利息。关于利率计算标准，基于合同约定，冯世钦对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息，故自2019年6月20日起，冯世钦应以尚欠本金223549.46元为基础，按照年利率8.35125%的标准向农业银行支付逾期利息。 关于约定律师费。诉争合同对约定律师费作出约定，且该约定形成于合同订立之前，双方在缔约之际均应知道或应当知道任何一方因实现债权而支出的律师代理费属于损失的组成部分，符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条规定的合理预见规则。农业银行已提供委托代理合同及发票，结合诉争标的额，并参照福州地区律师收费标准，9810元尚处于合理范围，可予支持。但本案委托代理合同确定的代理方式为风险代理，且30%为审理代理费，70%为执行代理费。律师代理费因约定而成为损失的组成部分，但该损失应以实际存在为前提，现阶段本案的执行代理费用尚未产生，缺乏存在的客观性，故本院仅支持农业银行已实际支出的30%律师费即2943元。 兰云系冯世钦的配偶，本案借款系住房按揭贷款，借款用途具有专项性，用于购买夫妻共同生活的房产，兰云在抵押合同上签字确认，从借款用途和意思表示上可以认定该笔借款系夫妻共同债务，兰云应当和冯世钦对因诉争合同产生的债务承担共同还款责任，包括借款本息以及律师费等因实现债权而支出的费用。此外，本案诉争债务已设定抵押权，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，农业银行有权行使抵押权人的权利，在借款本息、实现债权费用等范围内，对诉争抵押房产的拍卖、变卖款项主张优先受偿权。冯世钦、兰云经送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第二项、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、冯世钦、兰云应于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司罗源县支行偿还贷款本金223549.46元及利息（自2019年6月20日起至实际还清借款之日止按照年利率8.35125%计算）； 二、冯世钦、兰云应于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司罗源县支行支付律师代理费2943元； 三、中国农业银行股份有限公司罗源县支行有权对冯世钦名下位于罗源县的房屋拍卖或变卖所得价款行使优先受偿权； 四、驳回中国农业银行股份有限公司罗源县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4909元，减半收取计2454.5元，由冯世钦、兰云负担1718.5元，中国农业银行股份有限公司罗源县支行负担736元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员 马榕武 二〇二〇年六月十五日 法官助理 郑思清 书 记 员 兰曲曲 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算； 法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。