广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初52号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市*******的一层以及十二至十五层、161号和163号的一、二层。负责人：谢创江，该分行行长。委托诉讼代理人：谢锡祥，广东海法律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴桂莲，广东海法律师事务所律师。被告：吴剑平，女，汉族，1988年4月28日出生，住址广东省茂名市茂南区************。公民身份号码440************82X。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发茂名分行）诉被告吴剑平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发茂名分行的委托诉讼代理人吴桂莲到庭参加诉讼，被告吴剑平经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发茂名分行提出诉讼请求：1.判决解除原、被告双方签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2.判决被告立即偿还借款本金肆万贰仟捌佰零玖元柒角壹分（42809.71元）给原告；3.判决被告立即支付借款本金肆万贰仟捌佰零玖元柒角壹分（42809.71元）的利息、罚息、复利【利息按约定月利率1.1%计算，从2019年7月28日计起暂计至2019年10月25日止为1211.9元，实际利息计至付清全部款项之日止；罚息、复利按《个人信用贷款（自信一贷）条款》第12条的约定计算，罚息从2019年7月28日计起暂计至2019年10月25日止为151.12元；复利从2019年7月28日计起暂计至2019年10月25日止为24.59元；实际罚息、复利计至付清全部款项之日止】给原告；4.本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2015年3月25日，被告吴剑平向原告申请“自信卡（自信一贷）申请表”贷款业务，申请贷款额度为8万元。经原告核准，原告同意贷款8万元给被告，并向被告发出编号为124159000786的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号124**********001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，贷款期限自2015年4月3日起至2020年4月3日止。依据原被告双方签订的《个人信用贷款条款》第7条约定：“……借款人最终获得的贷款金额、期限……，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。”而《个人信用贷款合作通知书（额度）》第1条、第2条约定还款方式为等额本息，还款日为每月20日，以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。《个人信用贷款条款》第7条、第11条、第12条、第31条及第32条约定了以下内容：借款以固定利率方式执行，以月利率1.1%计算，还款方式为等额本息，还款日为每月20日，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。借款人未按本约定归还贷款本息或支付相关费用则构成违约，若发生违约情形，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人或本行之间的其他合同。自2015年4月3日起至2018年8月11日止，被告共向原告借了35笔借款，合计借款本金为430433元。自2019年7月28日起，被告不再向原告偿还借款本息。截至2019年10月25日止，被告尚欠原告8笔借款本金合计42809.71，利息1211.9元，罚息151.12元，复利24.59元未偿还。被告行为已构成违约，原告有权选择提前接触贷款合同，收回全部借款本息，望判如所请。被告吴剑平不作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月25日，被告吴剑平（借款人）与原告广发茂名分行签订了《自信卡（自信一贷）申请表》，约定被告吴剑平申请个人贷款业务，申请循环额度为80000元，等额本息还款，用途为装修等，月利率为固定利率1.1%，还款日为每月28日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人最终获得的贷款金额、期限等以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款人未按本约定归还贷款本息或支付相关费用则构成违约，若发生违约情形，广发茂名分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人或本行之间的其他合同。2015年4月3日，被告吴剑平与原告广发茂名分行签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定了个人信用贷款额度为人民币8万元，循环额度有效期自2015年4月3日起至2020年4月3日止，贷款用途为装修、消费，还款方式为等额本息，利率为月利率1.1%。该《个人信用贷款核准通知书（额度）》与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。同日，被告吴剑平与原告广发茂名分行签订了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，广发茂名分行于当日向被告吴剑平发放第一笔贷款60000元。自2015年4月3日起至2018年8月11日期间，被告吴剑平向原告广发茂名分行分别以不同金额借款共35笔，借款本金合计为430433元，被告吴剑平于2019年7月28日起开始逾期还款，经原告催收无果后致成纠纷。原告起诉后，被告偿还了借款本金6168.68元。截至2020年2月11日，尚欠本金36641.03元、利息1161.35元、复利46.71元及罚息334.28元未偿还。本院认为，被告吴剑平与原告广发茂名分行签订《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方应依约履行。被告吴剑平未能依约履行还款义务，已构成违约。原告主张解除原、被告双方签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，具有法律和合同依据，应予支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”的规定，原告广发茂名分行同时主张的利息、复利、和其他费用总计不超年利率24%为限。因此，被告吴剑平应偿付借款本金36641.03元、利息1161.35元、复利46.71元及罚息334.28元（暂计至2020年2月11日止，此后的利息、罚息、复利按合同约定另计，且利息、罚息、复利总计不超过年利率24%为限）。被告吴剑平经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告吴剑平签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、限被告吴剑平于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金36641.03元、利息1161.35元、复利46.71元及罚息334.28元（暂计至2020年2月11日止，此后的利息、罚息、复利按合同约定另计，且利息、罚息、复利总计不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。三、驳回原告广发银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费452元、保全费520元由被告吴剑平负担，被告所负担的案件受理费于履行本判决义务之时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 陈伟东二〇二〇年二月二十四日法官助理 陈昊青书 记 员 李意玲