上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0104民初26133号原告：山东格智不良资产处置有限公司，住所地山东省菏泽市。法定代表人：胡淑玲，执行董事。委托诉讼代理人：杜可，北京市京师(上海)律师事务所律师。被告：杨云华，男，1980年9月19日出生，汉族，住湖南省洪江市。被告：黄森林，男，1975年5月16日出生，汉族，住湖南省洪江市。原告山东格智不良资产处置有限公司(以下简称格智公司)与被告杨云华、黄森林民间借贷纠纷一案，本院于2019年12月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月1日公开开庭进行了审理。原告格智公司委托诉讼代理人杜可到庭参加诉讼，被告杨云华、黄森林经本院依法公告传唤未到庭。本案现已审理终结。格智公司向本院提出诉讼请求：1.判令杨云华偿还借款本息207,075.20元；2.判令杨云华支付逾期利息，以1,636.80元为基数，自2019年4月11日起算至2019年7月22日止；以1,584元为基数，自2019年5月11日起算至2019年7月22日止；以1,636.80元为基数，自2019年6月11日起算至2019年7月22日止；以1,584元为基数，自2019年7月11日起算至2019年7月22日止；以207,075.20元为基数，自2019年7月23日起算至实际支付完毕之日止，均按年利率14.25%的标准计算；3.判令杨云华支付保全担保费1,000元；4.请求判令黄森林对杨云华的上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2019年1月22日，杨云华、黄森林与上海孚厘金融信息服务有限公司(以下简称孚厘公司)签订《信息服务协议》，约定由孚厘公司向杨云华提供与借款相关的信息服务，黄森林同意为本协议项下信息服务的保证人。同日经孚厘公司撮合，杨云华与案外人重庆中金同盛小额贷款有限公司(以下简称中金同盛公司)签订了《个人借款合同》(合同编号：XDXXXXXXXXXXXXXXX)(以下简称《借款合同》)，约定由杨云华向中金同盛公司借款人民币200,000元，贷款利率为固定年化利率9.5%，还款方式为分期付息到期一次性还本，付息日为每自然月10日，借款期限为自2019年1月22日起至2019年7月21日止，杨云华应在还款日前将用于支付利息以及归还本金的资金足额存入合同约定账户。若杨云华未按约定还款日偿还款项的，应向中金同盛公司支付违约金，违约金的计算方式为：约定执行贷款利率的基础上加收50%的利息，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。同日，中金同盛公司与黄森林签订了《保证担保书》(合同编号：XDXXXXXXXXXXXXXXX-001)，约定由黄森林对杨云华和中金同盛公司签订的《借款合同》项下的债务提供无限连带责任保证，担保的范围包括：主合同项下债务人的全部债务，包括但不限于债权人所提供的借款本金、利息、信息服务费、违约金、罚息、复利、其他有关费用，以及债权人实现债权的费用等。2019年1月22日，中金同盛公司向杨云华放款200,000元。截至2019年7月26日，杨云华仍未向中金同盛公司偿付上述《借款合同》项下的借款本金、利息及违约金等，故中金同盛公司将其对杨云华、黄森林于上述《借款合同》及《保证担保书》项下享有的全部债权及担保权利转让给了孚厘公司，中金同盛公司与孚厘公司签订了《债权转让协议》(编号：XDXXXXXXXXXXXXXXX)，并于2019年8月9日前分别通知了杨云华、黄森林。2019年8月1日，孚厘公司将其对杨云华、黄森林于上述《借款合同》及《保证担保书》项下享有的全部债权及担保权利转让给了格智公司，孚厘公司与格智公司签订了《债权转让协议》(编号：CJR-G2-XXXXXXXXXXX)，并于2019年8月9日前分别通知杨云华、黄森林。截止起诉之日，杨云华、黄森林仍未向格智公司偿付上述《借款合同》项下的逾期本金、利息及违约金等。鉴于杨云华、黄森林逾期未向格智公司偿还贷款本金、利息、违约金的行为，已严重违反《借款合同》《保证担保书》等的约定，损害了格智公司的合法权益。为维护自身合法权益，格智公司遂起诉。杨云华、黄森林均未作答辩。经审理，本院认定事实如下：2019年1月22日，杨云华、黄森林与孚厘公司签订编号为XXXXXXXXXXXXXXX《信息服务协议》，约定由孚厘公司向杨云华提供与借款相关的信息服务，黄森林同意为本协议项下信息服务的保证人。同日，经孚厘公司撮合，中金同盛公司(贷款人、甲方)与杨云华(借款人、乙方)签署编号XDXXXXXXXXXXXXXXX《借款合同》，约定：借款金额为贰拾万元整，用途为企业经营；借款期限陆个月，自2019年1月22日起至2019年7月21日止，实际借款计息期限以甲方实际划款凭证记载为准；贷款利率为固定利率，执行年化利率9.5%；按月结息；分期付息到期一次性还本；月利率和日利率按年利率换算，换算方式按中国人民银行规定办理，即月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360；除双方另有约定外，在乙方同时拖欠借款本金和利息的情况下，乙方的还款首先用于偿还利息，余额用于偿还本金；乙方因违反本合同约定，造成借款不能及时足额偿还，甲方有权采取下列一种或数种措施进行处理：关于逾期贷款的违约责任，按规定应在本合同约定执行贷款利率的基础上加收10%-50%的利息，甲乙双方协商执行加收50%的利息，自逾期之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；因实现债权解决争议产生的调查费、财产保全费、执行费、案件受理费、诉讼费用、评估费、公告费、律师费、差旅费、复印费及其合理费用由仲裁机构及法院审定承担方；等等。同日，黄森林与中金同盛公司签署了编号为XDXXXXXXXXXXXXXXX-001的《保证担保书》，主要内容：为保证杨云华与中金同盛公司签订的《借款合同》(协议编号：XDXXXXXXXXXXXXXXX)，借款本金200,000元以及杨云华与孚厘公司签订的《信息服务协议》(协议编号：XXXXXXXXXXXXXXX)的履行，保障中金同盛公司债权的实现，黄森林应杨云华请求，愿以保证人的身份向中金同盛公司提供无限连带责任保证。现出具无条件的、不可撤销的、连带责任的担保书，保证人做如下保证：担保范围包括：《借款合同》与《信息服务协议》项下债务人的全部债务，包括但不限于债权人所提供的借款本金、利息、信息服务费、违约金、罚息、复利、其他有关费用，以及债权人实现债权的费用等(包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全或证据保全费、强制执行费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费、差旅费、调查取证费等)以及中金同盛公司垫付上述实现债权的费用所产生的利息；保证期间为本担保书生效之日起直至主合同项下约定的债务履行期限届满之日起两年止……；保证期间内，中金同盛公司依法将其债权转让给第三人的，无需征得保证人同意，且保证人同意在原保证的范围内继续承担保证责任；等等；黄森林在合同保证人处签字捺印。2019年1月22日，中金同盛公司向杨云华转账200,000元。截至2019年7月22日，杨云华欠付200,000元借款本金及7,075.20元期内利息。由于杨云华未完全履行还本付息义务，2019年7月26日，中金同盛公司(甲方、转让方)与孚厘公司(乙方、受让方)签订编号为XDXXXXXXXXXXXXXXX的《债权转让协议》，主要内容：本协议项下转让标的为甲方与杨云华于2019年1月22日签订的编号XDXXXXXXXXXXXXXXX《借款合同》项下甲方享有的各项主债权(包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、滞纳金、违约金、损害赔偿金等)及其全部从权利(包括但不限于与该等债权有关的担保权利及由此派生或与此相关的其它权利)；本协议项下转让标的的转让价格为207,147.32元；等等。孚厘公司先后分九笔向中金同盛公司转账，合计207,075.20元。2019年7月26日，中金同盛公司向杨云华和黄森林分别寄送了《债权转让通知书》。2019年8月1日，孚厘公司(甲方、转让方)与格智公司(乙方、受让方)签署编号CJR-G2-XXXXXXXXXXX的《债权转让协议》，约定：本协议项下转让标的为附件一《债权转让清单》中列明的甲方对各个借款人享有的全部债权(包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、滞纳金、违约金、损害赔偿金等)及其全部从权利(包括但不限于与该等债权有关的担保权利及由此派生或与此相关的其它权利)；本协议项下转让标的截至2019年8月1日的价值为994,667.08元，该转让标的的转让价格为994,667.08元，具体每一债权对应的转让价格以附件一约定为准；等等。该合同附件一《债权转让清单》载明债权人杨云华、借款合同编号为XDXXXXXXXXXXXXXXX、借款金额为200,000元；等等。2019年8月5日，格智公司向孚厘公司转账3,557,437.46元，事项为普通汇款，批量债转(含涉案债权转让款208,043.10元)。之后，中金同盛公司通过快递向杨云华、黄森林分别寄送了《债权转让通知书》。格智公司因本案纠纷向本院申请财产保全，请求查封、扣押、冻结杨云华、黄森林存款234,641.22元或其他等额财产，并为此向担保人中国大地财产保险股份有限公司上海分公司支付保险服务费1,000元。庭审中，格智公司陈述截至2019年7月22日杨云华未归还借款本金200,000元及利息7,075.20元。以上事实，除当事人陈述外，另有《信息服务协议》《个人借款合同》《保证担保书》、银联支付电子凭证、《债权转让协议》、温州银行电子回单(付款)、《债权转让通知书》、快递单等证据证明。另，为证明中金同盛公司有合法的资质从事贷款业务，格智公司向本院提交《重庆市金融工作办公室关于同意重庆中金同盛小额贷款有限公司开业的批复》予以佐证；为证明《借款合同》电子签名的真实性，格智公司向本院提交(2020)沪徐证经字第1681号公证书一份，予以佐证《借款合同》的签订过程。本院经核对，对格智公司提交的证据及证明目的均予认可。本院认为，各方签订的《借款合同》《保证担保书》《债权转让协议》系当事人真实意思表示，具有法律约束力，各方均应恪守履行。格智公司受让案涉债权及担保权利后已履行通知义务，相关债权转让行为对杨云华、黄森林具有法律约束力。现格智公司依据《借款合同》向杨云华主张欠付本息及逾期利息，符合双方约定，本院予以支持。但是中国人民银行《人民币利息管理规定》第二十一条关于复利计算规定适用对象仅限于金融机构，包括《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件使用法律若干问题的规定》第七条中明确的金融资产管理公司和商业银行等，属于专属性权利。本案中，格智公司作为本案债权的受让人，其前手的债权人孚厘公司为非金融金钩，原始债权人中金同盛公司属于小贷公司，金融机构的法律地位亦存在分歧，并不具备复利计收的主体资格；同时，根据《合同法》第八十一条“债权人转让权利的，受让人取得与债权人相关的从权利，但该权利专属于债权人自身的除外”之规定，格智公司作为权利受让人，受让的是基于《借款合同》关系的合同权利，其权利不得大于原始债权人中金同盛公司，因此格智公司无权对逾期利息计收复利。因此，格智公司主张的计算基数207,075.20元有误，本院依法调整为200,000元。另，格智公司主张的申请财产保全而支付的保险服务费1,000元,因该费用并非本案必要发生的诉讼费用,故本院难以支持。黄森林作为杨云华在《借款合同》项下所负债务的连带责任保证人，在杨云华未能归还借款的情况下，应在《保证担保书》约定的担保范围内承担连带清偿责任。审理中，杨云华、黄森林经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、杨云华于本判决生效之日起十日内归还山东格智不良资产处置有限公司借款本金200,000元；二、杨云华于本判决生效之日起十日内支付山东格智不良资产处置有限公司期内利息7,075.20元；三、杨云华于本判决生效之日起十日内支付山东格智不良资产处置有限公司以借款本金200,000元为基数，按照年利率14.25%自2019年7月23日起计算至实际清偿之日止的逾期利息；四、黄森林对本判决第一至三项确定的债务承担连带清偿责任；五、黄森林履行本判决第四项确定的全部义务后，有权向杨云华追偿；六、驳回山东格智不良资产处置有限公司其余的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,434元，财产保全费1,693元，公告费560元，合计6,687元，由杨云华、黄森林共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  刘 霞人民陪审员  陆新星人民陪审员  许 勇二〇二〇年六月十六日书 记 员  张 慧附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十二条保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。……第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。……四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。