江苏省无锡市新吴区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0214民初117号原告：中国银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行，统一社会信用代码913202009502644217，住所地江苏省无锡市旺庄路140号。负责人：王峰，该行行长。委托诉讼代理人：吴健，江苏漫修律师事务所律师。被告：朱晓浏，男，1986年10月4日生，汉族，住无锡市滨湖区。原告中国银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行（以下简称中行新区支行）与被告朱晓浏信用卡纠纷一案，本院于2020年1月7日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行新区支行的委托诉讼代理人吴健到庭参加诉讼。被告朱晓浏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行新区支行向本院提出诉讼请求：1、判令朱晓浏立即归还借款本金52818.87元、利息（计算至2019年8月26日为20892.36元，自2019年8月27日起至实际支付之日止，以本金52818.87元为基数，按日利率万分之五计算）、还款违约金13042.52元；2、判令朱晓浏赔偿其律师费损失15370元。事实与理由：朱晓浏于2014年7月3日向其申请办理长城环球通白金信用卡用于消费，其审批通过后向朱晓浏发放信用卡，朱晓浏使用该信用卡消费后未按约还款，故诉讼至法院，请求判如所请。被告朱晓浏未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：2014年7月3日，朱晓浏向中行新区支行申请办理长城环球通白金信用卡，朱晓浏承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。持卡人非现金透支交易从交易记账日至中行新区支行规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品为准。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及中行新区支行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，滞纳金=最低还款额-已还金额）*5%。持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中行新区支行计入持卡人信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，中行新区支行对透支额适用关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率19.9%），起息日以透支交易记账日为准。对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，中行新区支行于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向持卡人发送。如持卡人自账单日起15天内未收到对账单，应主动向中行新区支行查询。持卡人不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。持卡人如对交易有异议，须在账单日起30天内向中行新区支查对，否则视为对账单准确无误，持卡人认可全部交易。持卡人应提前1天保证扣款账户余额充足，并核对账单中显示扣款账号，如自动转账还款失败，持卡人须及时通过其他渠道主动办理还款业务。持卡人可选择全额或最低还款额的还款方式。如持卡人选择全额还款方式，则持卡人在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，中行新区支行免收非现金交易透支利息。如持卡人选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，持卡人应按约支付透支利息。持卡人未能按时还款，中行新区支行有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向持卡人催收欠款，持卡人应赔偿因催收产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。中行新区支行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：1、逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；2、逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。信用卡领用合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业管理等办理。中行新区支行有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对信用卡领用合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等改进行修改、变化和调整，并将提前公告通知持卡人，上述修改、变化和调整后的条款对持卡人及中行新区支行均有约束力。若持卡人有异议，有权选择办理信用卡销户手续，持卡人未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指中行新区支行通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。后中行新区支行向朱晓浏发放卡号为40×××58的信用卡，朱晓浏使用该卡进行消费。朱晓浏自2017年12月起开始出现还款逾期。截至2019年8月26日，朱晓浏尚结欠中行新区支行借款本金52818.87元、透支利息20892.36元、还款违约金13042.52元。后朱晓浏未再偿还任何款项。另查明：中行新区支行于2019年12月2日与江苏漫修律师事务所签订委托代理协议委托该所追索案涉债权，约定代理费为15370元。再查明：2016年4月12日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知的第一条利率标准规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”该通知自2017年1月1日起实施。后中国银行股份有限公司于2016年9月27日在其网站上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告将包含案涉信用卡在内的信用卡滞纳金调整为还款违约金，收取标准仍为最低还款额未还部分的5%。上述事实，有信用卡个人申请表、信用卡领用合约、章程、历史交易清单打印件、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》打印件、委托代理合同、及当事人陈述等证据予以证实。本院认为：因信用卡合约约定中行新区支行有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际以对外公布的方式对收费项目、收费标准进行修改、变化和调整，且对外公布后即对持卡人具有约束力，中行新区支行已举证证明其已通过对外公布的方式将滞纳金调整为还款违约金，故中行新区支行有权向朱晓浏主张还款违约金。朱晓浏向中行新区支行申请信用卡并使用该卡消费后未能按约还款，中行新区支行有权依照信用卡领用合约的约定，要求朱晓浏承担归还借款本金、支付透支利息及还款违约金并赔偿律师费损失的民事责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、朱晓浏于本判决发生法律效力之日起10日内归还中国银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行借款本金52818.897元、利息（计算至2019年8月26日为20892.36元，自2019年8月27日起至实际支付之日止，以本金52818.87元为基数，按日利率万分之五计算）、还款违约金13042.52元。二、朱晓浏于本判决发生法律效力之日起10日内赔偿中国银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行律师费损失15370元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2342元，财产保全费1120元，公告费600元，合计4062元，由朱晓浏负担（中国银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行同意其预交的诉讼费用由朱晓浏向其直接支付，本院不再退还，由朱晓浏于本判决发生法律效力之日起10日内向中国银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  雷海亮人民陪审员  唐振白人民陪审员  周为平二〇二〇年七月十三日法官 助理  娄丛英书 记 员  史婷婷本案援引法律条款《《中华人民共和国合同法》：第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。