广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初5238号原告：招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区***********（一至四层、七至九层），统一社会信用代码914***********079C。负责人：钱曦，任行长。委托诉讼代理人：陈传炳，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈宇，广东淼鑫律师事务所律师。被告：蔡小丽，女，1986年6月20日出生，汉族，住广东省丰顺县**************之十八，公民身份号码441************021。被告：佛山市时代德晖房地产开发有限公司，住所地广东省佛山市三水区**********************之5，统一社会信用代码91440607MA4W9XPE62。法定代表人：周四阳，任总经理。委托诉讼代理人：晏洁，女，系该单位员工。委托诉讼代理人：谢冬艳，女，系该单位员工。原告招商银行股份有限公司佛山分行与被告蔡小丽、佛山市时代德晖房地产开发有限公司（以下简称时代德晖公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案，依法适用简易程序，于2020年4月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人、被告蔡小丽及被告时代德晖公司的委托诉讼代理人均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告蔡小丽立即向原告归还借款本金555560.29元及至实际清偿日止的利息、罚息、复息【依据《个人购房借款及担保合同》第5条约定，贷款利率为浮动利率，按中国人民银行五年以上期贷款基准利率上浮10%计算，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，于每年2月22日开始执行新的利率标准；罚息利率在贷款利率水平上加收50%：对不能按时偿还的本金按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息；暂计至2020年1月16日，利息5171.23元、罚息3623.96元、复息53.87元，本息合计人民币564409.35元】；2.被告蔡小丽立即向原告支付律师费14110元：3.原告对被告蔡小丽提供抵押的位于佛山市三水区********************【粤(2019)佛三不动产证明第0009740号】对上述第1-2项债权享有优先受偿权；4.被告时代德晖公司对被告蔡小丽提供抵押的位于佛山市三水区*********************产被依法拍卖、变卖后仍不足以清偿上述第1-2项债务情况下，就不足偿还部分承担补充清偿责任。事实和理由：一、签约情况1、《个人购房借款及担保合同》2019年1月16日，原告与被告蔡小丽签订了编号为招银佛个字第201********647《个人购房借款及担保合同》，约定：原告向被告蔡小丽提供560000元的住房贷款，期限为360个月，自2019年1月16日起到2049年1月16日止。合同第5条约定，贷款利率为浮动利率，执行利率以中国人民银行公布的五年期以上贷款基准年利率的基础上浮10%；如遇中国人民银行贷款基准利率调整，于次年对应日(即每年的放款日对应日)开始执行新的利率标准。被告蔡小丽未按借款合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款采用“按月结息、按月还本、等额本息”的方式归还贷款本息。第39条、第40条约定，借款期间如借款人未按本台同约定按时还本或付息的构成违约，原告有权宣布本借款合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用。第38.4条约定，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费等所有费用由被告蔡小丽全数承担。为保证原告债权的顺利实现，被告蔡小丽以其名下位于佛山市三水区*********************产为贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等)，借款人不履行合同约定时，贷款人有权依法就处分该抵押物的价款享有优先受偿权。2、《招商银行购房贷款业务银企合作协议》2018年8月1日，原告与被告时代德晖公司签订了《招商银行购房贷款业务银企合作协议》，第3.1条、第4.2条约定：原告在购房人与被告德晖公司签署房屋买卖合同并办理网签后，在购房人办理抵押权(预告)登记前，即向购房人发放贷款，同时被告德晖公司自原告向购房人发放贷款之日起至所涉房产的《不动产登记证明》(正式抵押)办妥之日止，为购房人的贷款提供保证担保。第4.1条约定被告德晖公司的担保范围为：购房人与原告签订的借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用。第4.3条约定，购房人不履行到期债务或者发生借款合同约定的实现担保物权的情形的，原告先就购房人提供的所涉房产的担保实现债权，不足部分再由被告德晖公司承担保证责任。二、贷款发放情况上述合同签订后，原告依约于2019年2月22日向被告蔡小丽发放贷款56万元到其指定账户，贷款期限自2019年2月22日起至2049年2月22日，每月15日为还款日，原告履行了合同义务。三、被告违约情况被告蔡小丽在收到贷款后，开始偿还了部分款项，自2019年11月15日开始未按时足额还款，经原告催收未果，根据《个人购房借款及担保合同》第40条的约定，原告宣布提前收回已发放借款并行使抵押权。被告德晖公司作为担保人，应对上述债务承担清偿责任。综上所述，两被告的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益故原告为维护自身合法权益，特具状贵院，望判如所请。诉讼中，原告补充称，截至2020年4月20日，被告蔡小丽尚欠本金555560.29元、利息12630.29元、罚息4038.69元、复息269.14元。被告蔡小丽答辩称，对于该笔贷款逾期被告没有异议，但是逾期是有原因的。蔡小丽认为罚息过高，也不同意向原告支付律师费用。按照购房合同的约定时代德晖公司应在2019年12月份将房屋交给被告蔡小丽，但是被告时代德晖公司迟迟没有交付。时代德晖公司是保证人，其有责任替蔡小丽偿还借款。被告时代德晖公司答辩称，一、时代德晖公司的连带责任保证已解除。根据原告与时代德晖公司签订的《招商银行购房贷款业务银企合作协议》第三条、第四条约定，时代德晖公司对蔡小丽与原告签订的《个人购房借款及担保合同》项下债务提供连带责任保证的担保期限至案涉物业办妥抵押登记之日止，案涉物业已经于2019年2月19日办妥以原告为登记抵押权利人的《不动产登记证明》，故根据合作协议的约定，时代德晖公司对蔡小丽的债务的连带责任保证已经解除，原告对时代德晖公司提起本案诉讼没有依据。二、即使法院认定时代德晖公司应承担相应责任，时代德晖公司仅在涉案房产被依法拍卖、买卖后仍不足清偿部分债务承担补充清偿责任，并对蔡小丽享有追偿权。三、原告主张的律师费过高，且无支付凭证证明，应不予支持。综上所述，原告对时代德晖公司的诉讼请求没有任何事实和法律依据，请求法院在查清事实的基础上，依法驳回原告对时代德晖公司提出的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，予以确认并在卷佐证。原告提供的证据来源合法、内容真实，与本案相关联，本院予以确认并据此认定原告所诉事实属实。并查明，本院于2020年3月18日向被告蔡小丽送达本案应诉材料。原告与广东淼鑫律师事务所签订《诉讼委托代理协议》，约定原告因本案，聘请广东淼鑫律师事务所提供诉讼代理法律服务，原告按实际收到现金后才按回收时限及是否有抵押物等情形按比例支付律师费。截止到开庭当日，原告尚未支付该律师费。本院认为，涉案《个人购房借款及担保合同》、《购房贷款业务银企合作协议》及借款借据系各方当事人的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告蔡小丽发放借款，但被告蔡小丽从2019年11月起未按照合同约定按时还款，已构成违约。因本案的应诉材料于2020年3月18日送达给被告蔡小丽，依据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，本案借款合同于该日解除，故原告要求被告蔡小丽于次日提前归还全部借款本金及利息、罚息、复利，符合合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR），加点数值为以原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。由于被告的违约行为引起本案诉讼，涉案借款合同约定了律师费由借款人承担，考虑到原告聘请律师代理诉讼支出律师费是客观存在的事实，但从原告起诉的标的金额及本案的难易程度来看，其主张的律师费过高，本院酌定调整律师费为6000元。原告提出被告蔡小丽以其购买的位于佛山市三水区*********************作为合同项下债务的抵押担保，并办理了抵押权预登记，原告有权对抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权的主张。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为佛山市三水区*********************的抵押权预告登记的权利人，在未办理抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对该房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房产的处分，但并非对该房产享有现实抵押权，原告的该主张没有法律依据，本院不予支持。原告与被告时代德晖公司之间存在《购房贷款业务银企合作协议》，双方约定被告时代德晖公司为购房借款人向原告申请贷款提供阶段性连带责任保证，保证期间至所涉房产的《不动产登记证明》（正式抵押）办妥之日止，且先就所涉房产的担保实现债权不足部分再由时代德晖公司承担保证责任。因本案讼争房产尚未办理房地产他项权证，因此原告要求时代德晖公司承担一般保证责任，符合合同约定，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十七条的规定，判决如下：一、被告蔡小丽应于本判决发生法律效力之日起十日内归还编号为招银佛个字第201********647的《个人购房借款及担保合同》项下暂计至2020年4月20日的本金555560.29元、利息12630.29元、罚息4038.69元、复息269.14元，从2020年4月21日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（每年2月22日调整）增加59个基点再上浮50%以本金计算的罚息、以未付利息计算的复利给原告招商银行股份有限公司佛山分行;二、被告蔡小丽应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费6000元给原告招商银行股份有限公司佛山分行;三、被告佛山市时代德晖房地产开发有限公司对被告蔡小丽的上述第一、二项债务的不能清偿部分承担偿还责任，佛山市时代德晖房地产开发有限公司承担责任后有权向蔡小丽追偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取4792.6元、财产保全费3412.6元，合计8205.2元（原告已预交），由两被告按判项的责任方式负担。两被告应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的诉讼费8205.2元，在本判决生效后经原告书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  曾婉慧二〇二〇年五月二十三日书记员  吴嘉荣