广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0103民初15739号 原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******,统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：秦志军，广西经海律师事务所律师。 被告：李加庆，女，1968年4月12日出生，汉族，住广西灵山县。 委托诉讼代理人：韦坚毅，广西协约律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陆祖剑，广西铭鑫律师事务所律师。 被告：方玉梅，女，1939年8月25日出生，壮族，住广西灵山县。 被告：简宁昌，男，1986年5月26日出生，汉族，住广西灵山县。 被告：简和昌，男，1987年9月24日出生，汉族，住广西灵山县。 被告：简萍，女，1993年3月10日出生，汉族，住广西灵山县。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告李加庆、方玉梅、简宁昌、简和昌、简萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人秦志军、被告李加庆的委托诉讼代理人韦坚毅、被告简萍到庭参加诉讼。被告方玉梅、简宁昌、简和昌经本院依法送达传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、因被告违约，解除双方所签订的【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约；2、被告立即偿还所欠贷款本息218836.62元，截止2019年9月5日被告尚欠本金为176481.14元，利息27259.52元，滞纳费15095.96元（以所欠贷款本金176481.14元为基数，自2018年12月1日起按年利率20.28%算利息，所欠贷款本金176481.14元为基数按每日万分之五计算滞纳费直至全部欠款还清为止）；3、被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。庭审中，中银公司明确诉讼请求：被告李加庆承担还款责任，被告方玉梅、简宁昌、简和昌、简萍在继承简隆佐遗产范围内承担清偿责任。 被告李加庆辩称：1、本案只是被告李加庆的配偶简隆佐与原告存在借款合同关系，被告李加庆不是借款合同的当事人，与原告不存在借款合同关系；2、原告与简隆佐签订的借款合同无效，被告李加庆不应支付原告利息，亦不应当支付滞纳金，请求驳回原告诉请。 被告简萍辩称：1、本案是被告简萍的近亲属简隆佐与原告存在借款合同关系，被告简萍不是借款合同当事人，与原告不存在借款合同关系及其他民事关系；2、简隆佐于2018年7月8日死亡，被告简萍放弃对简隆佐生前遗产的继承；3、根据法律的规定，继承人只在继承遗产的范围内承担对被继承人的债务承担清偿责任，被告简萍放弃继承遗产，故被告简萍不应对本案债务承担清偿责任。 被告方玉梅、简宁昌、简和昌未到庭参加诉讼，但作书面答辩称：1、本案是被告方玉梅、简宁昌、简和昌的近亲属简隆佐与原告存在借款合同关系，被告方玉梅、简宁昌、简和昌不是借款合同当事人，与原告不存在借款合同关系及其他民事关系；2、简隆佐于2018年7月8日死亡，被告方玉梅、简宁昌、简和昌放弃对简隆佐生前遗产的继承；3、根据法律的规定，继承人只在继承遗产的范围内承担对被继承人的债务承担清偿责任，被告方玉梅、简宁昌、简和昌放弃继承遗产，故被告简萍不应对本案债务承担清偿责任。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告方玉梅、简宁昌、简和昌经本院依法传唤后无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2018年6月22日，中银公司（甲方）与简隆佐（乙方）签订一份编号为2018年消借第0621039824号《信用贷款额度申请和使用合约》，约定：中银公司向简隆佐提供贷款额度200000元，贷款转入简隆佐个人银行账户，贷款期限为自动用或放款日起36个月，贷款年利率为20.28%，还款方式为按月等额本息，逾期还款的按日计收滞纳费，滞纳费标准为：逾期时贷款余额为0-10000元时，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额为10000-20000元时，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额为20000-30000元时，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额为30000-40000元时，每日滞纳费20元；逾期时贷款余额为40000-50000元时，每日滞纳费25元；逾期时贷款余额为50000-60000元时，每日滞纳费30元；逾期时贷款余额为60000-70000元时，每日滞纳费35元；逾期时贷款余额为70000-80000元时，每日滞纳费40元；逾期时贷款余额为80000-90000元时，每日滞纳费45元；逾期时贷款余额为90000-100000元时，每日滞纳费50元；更高贷款金额，滞纳费标准以此类推。若简隆佐未按期足额归还贷款本息，视为违约，中银公司有权终止或解除本合约，并要求简隆佐赔偿因违约所造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失。合约还约定了其他事项。2018年6月27日，中银公司通过银行转账将贷款200000元转入简隆佐银行账户。 2018年6月22日，李加庆出具《共同还款承诺书》，自愿就简隆佐与中银公司签订的《信用贷款额度申请和使用合约》项下全部债务承担共同还款责任。 中银公司提交了简隆佐欠款明细清单一份，载明：2018年8月1日至2018年12月1日，简隆佐向中银公司偿还借款本金16592.09元，并支付了2018年12月1日前的利息。自2018年12月1日开始逾期后，简隆佐向中银公司支付了利息、滞纳费0.86元。 另查明，中银公司经营范围包括发放个人消费贷款。 再查明，简隆佐于2018年7月8日死亡，其法定继承人为李加庆、方玉梅、简宁昌、简和昌、简萍。方玉梅、简宁昌、简和昌、简萍在本案诉讼中明确放弃对简隆佐的所有财产的继承。 2019年10月22日，原告以被告未依约还款为由诉至本院，并提出前述诉讼请求。 庭审中，简萍陈述称2018年8月1日之后系其代简隆佐向中银公司偿还借款。 本院认为，《信用贷款额度申请和使用合约》中简隆佐与中银公司就借款等事宜达成了合意，当事人意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效，双方均应恪守。 关于中银公司要求解除《信用贷款额度申请和使用合约》的诉请。本案中，根据案涉合约中“第十条贷款违约责任及措施……（5）发生甲方认为可能影响乙方的经济状况或履约能力的事件，包括乙方在贷款使用期限内死亡……出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施……（5）终止或解除本合约……”之约定，该约定并未违反法律之规定，对双方均由约束力。因简隆佐在贷款期限内死亡，中银公司主张解除编号为2018年消借第0621039824号《信用贷款额度申请和使用合约》，符合合同约定解除合同的条件，本院予以支持。 关于尚欠本金的问题。本案中，中银公司已按约交付了借款本金，并自认已偿还的借款本金为16592.09元，则尚欠的借款本金应为183407.91元。现中银公司主张尚欠的借款本金为176481.14元，系其在法律允许的范围内对自己的权利作出的处分，不违反法律规定，本院予以支持。 关于利息及滞纳费的问题。本案中，合约约定的利息为年利率20.28%，滞纳费为每日万分之五，现中银公司按合同约定的标准一并主张利息、滞纳费年利率，其主张的的利息、滞纳费已超出法律的规定，本院调整利息、滞纳费为按年利率24%计算。结合本案的还款情况，则之后的利息、滞纳费应按如下方式计算：以176481.14元为基数，按年利率24%，自2018年12月1日起计至实际清偿之日止，已支付的利息、滞纳费0.86元应予以扣除。 关于被告李加庆的责任问题。本案中，李加庆自愿就案涉《信用贷款额度申请和使用合约》项下全部债务承担共同还款责任。另一方面，李加庆作为简隆佐的法定继承人，在其未明确表示放弃继承的情况下，应在继承遗产实际价值范围内对诉争债务承担清偿责任。综合上述李加庆的两种责任方式，则李加庆应对本案债务承担共同还款责任。据此，中银公司诉请李加庆对本案债务承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。 关于被告方玉梅、简宁昌、简和昌、简萍的责任问题。本案中，方玉梅、简宁昌、简和昌、简萍已明确表示放弃对简隆佐所有财产的继承，故方玉梅、简宁昌、简和昌、简萍对简隆佐的债务不负偿还责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与简隆佐签订的编号为2018年消借第0621039824号《信用贷款额度申请和使用合约》； 二、被告李加庆向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金176481.14元； 三、被告李加庆向原告中银消费金融有限公司支付利息、滞纳费（计算方式：以176481.14元为基数，按年利率24%，自2018年12月1日起计至实际清偿之日止，已支付的利息、滞纳费0.86元应予以扣除）； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费4711元，保全费1614.18元，两项合计6325.18元，由被告李加庆负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  韦宗业 人民陪审员  周 娟 人民陪审员  潘济遍 二〇二〇年六月十五日 书 记 员  麦琼文 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务依他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。