安徽省黄山市屯溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1002民初668号 原告：中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司，住所地安徽省黄山市屯溪区新园东路**，统一社会信用代码913410008514882350。 负责人：张弘，总经理。 委托诉讼代理人：李**，安徽一飞律师事务所律师。 被告：熊慧敏，女，1984年10月16日出生，汉族，住安徽省黄山市徽州区。 被告：吴健，男，1984年3月20日出生，汉族，住安徽省黄山市徽州区。 原告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司（以下简称人保黄山分公司）与被告熊慧敏、吴健保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序。因被告熊慧敏、吴健下落不明需要公告送达，本院依法将本案转为普通程序，并于2020年7月30日公开开庭进行了审理。原告人保黄山分公司的委托诉讼代理人李**到庭参加诉讼，被告熊慧敏、吴健经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保黄山分公司向本院提出诉讼请求：1.判令熊慧敏偿还人保黄山分公司赔偿款105868.73元；2.判令熊慧敏支付人保黄山分公司保险费37040元；3.判令熊慧敏支付人保黄山分公司违约金27525元(违约金以105868.73元为基数,按照月2%从2018年11月15日计算到款清之日止,暂计算到2019年12月15日为27525元)；4.判令熊慧敏支付人保黄山分公司律师费3000元;5.判令吴健对以上款项承担连带责任；6.本案的诉讼费由熊慧敏、吴健承担。庭审中，人保黄山分公司撤回上述第4项诉讼请求，并将诉讼请求确认如下：1.判令熊慧敏、吴健共同偿还人保黄山分公司赔偿款105868.73元；2.判令熊慧敏、吴健支付人保黄山分公司保险费37040元；3.判令熊慧敏、吴健支付人保黄山分公司违约金27525元(违约金以105868.73元为基数,按照月2%从2018年11月15日计算到款清之日止,暂计算到2019年12月15日为27525元)；4.本案的诉讼费由熊慧敏、吴健承担。事实与理由：2017年10月19日，熊慧敏因日常生活消费需要向人保黄山分公司申请个人信用贷款保证保险。2017年10月20日，人保黄山分公司出具保险单，保险金额为149286.19元，保险费为49393.80元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时，保险合同约定投保人未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限的，保险人按合同约定承担赔偿责任；保险人赔偿后，投保人需向保险人赔偿当日开始按日千分之一计算违约金；同时理赔及催收产生的其他费用也由投保人承担；双方约定诉讼由保险人所在地法院管辖。2017年10月27日，人保黄山分公司、熊慧敏与中国xx银行股份有限公司黄山xx支行（以下简称xxxx支行）签订了《个人担保借款合同》，熊慧敏向银行借款135000元，人保黄山分公司作为保证人承担连带保证责任。合同签订后，银行将135000元贷款支付给熊慧敏，但熊慧敏并未按合同约定全面履行还款义务，其2018年8月5日后未归还任何款项。由于熊慧敏未履行合同义务，于是人保黄山分公司按合同约定履行保险责任，于2018年11月15日将熊慧敏未偿还的本息共计105868.73元一次性赔付给了xx银行。另，吴健为熊慧敏的丈夫，其对熊慧敏的消费贷款不仅知悉且愿承担连带保证责任，保证的范围包含本金、利息、违约金及律师费等。综上，人保黄山分公司因熊慧敏的违约行为而履行保险合同约定的赔偿责任后，根据双方的保险合同的约定，熊慧敏应归还人保黄山分公司赔偿款及其他款项。熊慧敏的借款是用于日常生活消费且吴健承诺对熊慧敏的借款承担连带保证责任，因此，作为夫妻共同债务，应当承担共同偿还责任。经多次催讨未果，人保黄山分公司提起诉讼。 熊慧敏、吴健未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 熊慧敏与吴健系夫妻关系。熊慧敏为向xxxx支行贷款，向人保黄山分公司投保个人信用贷款保证保险，并于2017年10月19日向人保黄山分公司提交个人信用贷款保证保险投保单，载明投保人为熊慧敏，申请贷款金额300000元，还款方式为等额本息，申请期数为36期，贷款用途为日常生活消费。2017年10月20日，人保黄山分公司出具个人信用贷款保证保险保险单，载明投保人为熊慧敏，被保险人为中国xx银行xx市xx路分理处，贷款金额为135000元，保险费为49393.80元，保险金额为149286.19元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣缴之日，每月保险费率0.9191%、每月保险费1372.05元、保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。保险单还载明了特别约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；（3）诉讼由保险人所在地法院管辖”。熊慧敏未在该保险单上签字。 2017年10月27日，熊慧敏（借款人）与xxxx支行（贷款人）、人保黄山分公司（保证人）签订个人担保借款合同，约定熊慧敏向xxxx支行借款135000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准），执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR加235bp确定，借款提取（本合同项下的提款计划为2017年10月之前一次性全额提款），还款方式为等额本息还款，合同项下借款的担保方式为连带责任保证。合同还约定，若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。同日，吴健签署连带责任还款承诺书，载明“人保黄山分公司：熊慧敏因向贵公司申请个人消费贷款135000元，期限叁年，本人自愿为其提供连带责任保证担保。保证担保的范围包括全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，保证期间如借款人还款出现连续两期逾期还款，本担保人愿代借款人归还剩余全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。本承诺书签字或盖章后生效”。同日，熊慧敏与人保黄山分公司签订个人信用贷款保证保险投保人面谈表，载明“本次贷款申请金额135000元，贷款期数36期，每月还款金额5519元（本息4147元+保险费1373元），首期还款日为2017年11月27日，每期还款日为27日（备注：最终每期还款日以银行出具的还款计划书为准）”。当日，人保黄山分公司向熊慧敏出具还款告知书，载明“尊敬的熊慧敏您好！感谢您选择我公司办理个人信用贷款保证保险业务，您本次贷款银行为x行，贷款金额为135000元，贷款期限为36期，还款日期为每月27日……”。 2017年10月30日，xxxxx支行向熊慧敏发放了上述借款135000元。2018年8月5日之后，熊慧敏未再按合同约定足额支付借款本息及保险费，截至2018年11月15日，熊慧敏贷款逾期已超过等待期80天，人保黄山分公司按约代为清偿，向xxxx支行支付贷款本息105868.73元，由xxxx支行向人保黄山分公司出具代偿债务确认书，确认其已经收到赔偿款，并同意在人保黄山分公司依法向投保人追偿过程中提供必要协助。因熊慧敏至今未归还人保黄山分公司上述代偿款，人保黄山分公司提起诉讼。 另查明，截至2018年11月15日，熊慧敏共计向人保黄山分公司支付保险费12353.75元，尚欠保险费4119元。 以上事实有原告营业执照、法定代表人身份证明、借款合同、投保单、个人信用贷款保证保险保险单、投保人面谈表、还款告知书、借款凭证、代偿债务确认书、还贷明细、保险费缴纳清单、连带责任还款承诺书、庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，熊慧敏与xxxx支行、人保黄山分公司签订的《个人担保借款合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。熊慧敏未按期归还银行贷款，致使作为保证人的人保黄山分公司按照合同约定承担了代偿责任，其有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，向借款人熊慧敏进行追偿。故本院对人保黄山分公司要求熊慧敏偿还代偿款105868.73元的诉讼请求予以支持。关于人保黄山分公司的违约金，人保黄山分公司并未提供充分证据证明案涉保险单中关于违约金的特别约定已经送达投保人或该特别约定系双方真实意思表示，故该特别约定为保险公司单方制作，对投保人没有约束力，故应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，在双方未约定利率的情况下，按年利率6%自代偿次日起计算利息的标准计算违约金。关于人保黄山分公司诉请的保险费，因熊慧敏投保的是保证保险险种，2018年11月15日人保黄山分公司向银行支付代偿款时即为保险事故理赔完毕，对事故发生之后的保险费要求熊慧敏承担无法律依据，但可要求熊慧敏承担2018年11月15日之前的尚欠保险费4119元。因熊慧敏所借款项用途为日常生活消费，吴健与熊慧敏系夫妻关系，对熊慧敏的借款知悉并自愿提供连带责任保证担保，上述债务应当认定为夫妻共同债务，故对人保黄山分公司要求吴健共同偿还债务和支付保险费及违约金的诉讼请求，本院予以支持。 综上，本院对人保黄山分公司的诉请予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告熊慧敏、吴健于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司代偿款105868.73元及违约金（违约金计算方式：以本金105868.73元为基数，自2018年11月16日起按照年利率6%计算至代偿款实际付清之日止）； 二、被告熊慧敏、吴健于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司保险费4119元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3768元，由原告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司负担768元，由被告熊慧敏、吴健共同负担3000元；公告费560元，由被告熊慧敏、吴健共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审 判 长  徐业稳 审 判 员  王 蕾 人民陪审员  朱秀芬 二〇二〇年七月三十日 书 记 员  潘晓琴 附本案适用的法律条文: 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。