河南省原阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0725民初369号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行。营业场所：原阳县建设街4号。负责人：秦宜豪，任行长。委托诉讼代理人：贾文旗，男，1981年3月12日出生，汉族，住原阳县，系该公司员工。被告：张原豪，男，1991年3月10日出生，汉族，住河南省鲁山县。被告：张原滔，男，1988年11月24日出生，汉族，住河南省鲁山县。被告：新乡市碧海置业有限公司。住所：新乡市平原示范区滨湖大道碧桂园凤凰湾2号楼。法定代表人：杨海波，任董事。委托诉讼代理人：袁亚琼，女，1989年11月7日出生，汉族，住河南省登封市，系该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行（以下简称：邮政银行原阳支行）与被告张原豪、张原滔、新乡市碧海置业有限公司（以下简称：碧海公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日予以受理，依法由审判员刘敏、柳慧、人民陪审员毛义武组成合议庭，书记员张莹莹出庭担任记录，于2020年4月23日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行委托诉讼代理人贾文旗、被告新乡市碧海置业有限公司委托诉讼代理人袁亚琼到庭参加诉讼,被告张原豪、张原滔经本院依法送达开庭传票传唤后无理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张原豪、张原滔、新乡市碧海置业有限公司偿还借款本金597096.1元,利息6786.56元（利息截止到起诉日），共计603882.66元，以及起诉日之后利息至还款之日止的利息；2、诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告明确第一项诉讼请求：请求判令三被告共同偿还借款本金595667.95元及利息，利息截止到2020年4月22日为27907.3元，利息计算至还清借款之日止。事实和理由：原告系合法金融机构，因河南省鲁山县熊背乡南子营村张原豪买房需借款，向原告提出申请，并按双方约定由新乡市碧海置业有限公司为张原豪担保贷款。之后于2017年10月1日签订了“新乡市预购商品房抵押合同”，于2017年10月1日双方签订了“个人购房/购车借款及担保合同”，依照约定原告全部履行了协议，借款610000元给河南省鲁山县熊背乡南子营村张原豪使用，张原滔、新乡市碧海置业有限公司承担担保责任。依据双方的还款约定，借款人张原豪的贷款出现了逾期，我行相关工作人员多次催要无果，现原告依据相关法律规定和“新乡市预购商品房抵押合同”、“个人购房/购车借款及担保合同”的约定依法起诉，要求被告张原豪、张原滔、新乡市碧海置业有限公司承担连带还款的法律责任。被告新乡市碧海置业有限公司向本院提交书面答辩状一份，辩称：一、根据新乡市碧海公司与邮储银行签订的编号：邮储行2016年003号《按揭业务担保合作协议》（下简称“按揭协议”）的约定，新乡市碧海公司不应对被告张原豪连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款本息、逾期利息等承担连带责任保证，邮储银行要求新乡市碧海公司对被告张原豪全部借款承担连带责任的诉求不成立。1、根据邮储银行与新乡市碧海公司签订的按揭协议第五条第（三）款之约定，购房者未按时足额支付贷款本息的，邮储银行应自行或委托律师向购房者发出催收函。如邮储银行认为有必要的，可将购房者的名单抄送新乡市碧海公司，由新乡市碧海公司协助其催收。若出现购房者连续未支付四期贷款本息的，邮储银行应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知新乡市碧海公司履行连带保证责任。如邮储银行逾期书面通知的，则新乡市碧海公司对被告张原豪连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。本案中，邮储银行从未书面通知新乡市碧海公司，故根据双方签订的按揭协议的约定，新乡市碧海公司不应对被告张原豪连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款本息、逾期利息等承担连带责任保证，邮储银行要求新乡市碧海公司对被告张原豪全部借款承担连带保证责任的诉求不能成立。2、根据邮储银行与新乡市碧海公司签订的按揭协议第十三条第（二）款的约定，不管邮储银行与被告张原豪签订的借款合同中对邮储银行与新乡市碧海公司权利义务作如何约定、借款合同的格式版本作如何变更，涉及邮储银行与新乡市碧海公司权利义务的，以按揭协议的约定为准，不按借款合同履行。因此邮储银行在没有履行书面通知义务的前提下要求新乡市碧海公司承担被告张原豪未支付的第五期（含第五期）起的贷款本息、逾期利息等没有事实及法律依据。二、根据《物权法》相关规定，被担保的债权既有物保又有人保的，债务人以自己提供的物的担保履行到期债务的，债权人应当先就物的担保实现债权。综上，被答辩人的诉讼请求缺少事实和法律依据，恳请法院依法查明事实，驳回其诉讼请求。被告张原豪、张原滔未到庭，亦未向本院提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。依据上述有效证据和当事人庭审陈述，本院可以确认以下案件事实：2016年12月20日，中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行（甲方）与新乡市碧海置业有限公司（乙方）签订了编号为邮储行2016年003号《按揭业务担保合作协议》，主要约定：甲方对乙方位于新乡市平原新区开发兴建的新乡碧桂园芳汀白露庄园项目的购房者提供相关的抵押贷款业务，乙方为每位购房者承担连带责任保证，保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的借款合同将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日止。若出现购房者连续未支付四期贷款本息的，由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼，甲方承诺先请求行使预抵押权，在处置购房人所购房产后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。2017年8月31日，被告张原滔为原告邮政银行原阳支行出具担保函，主要约定：张原滔自愿为张原豪与邮政银行原阳支行签订的借款合同（编号：41008333117108217414）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，张原滔承诺按邮政银行原阳支行要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及你行为实现债权的一切费用。保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。2017年10月1日，原告邮政银行原阳支行与被告张原豪、碧海公司签订《个人购房/购车借款及担保合同》，主要约定：原告向被告张原豪发放贷款61万元，贷款用途为购买新乡市碧桂园芳汀白露庄园26号楼1单元6层1603号商品房，贷款期限为360个月（自2017年10月1日至2047年10月1日），贷款利率为贷款人公布的同期同档次人民币基准利率，还款方式为按月等额本息，借款人张原豪连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等费用。借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款人公布的同期同档次人民币基准利率的基础上加收30%确定。本借款采取抵押加保证组合担保。被告碧海公司承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。同日，原告邮政银行原阳支行与被告张原豪、碧海公司又签订了《新乡市预购商品房抵押合同》，抵押财产为新乡市碧桂园芳汀白露庄园26号楼1单元6层1603号商品房，抵押期间为自本合同生效之日起至债务全部清偿为止。2017年10月1日，原告依约向被告张原豪发放了贷款。被告张原豪收到贷款后，未按约定偿还本息，现已累计超过六次，截止2020年4月22日，被告张原豪已向原告偿还本金14332.05元、支付利息59826.82元，尚欠原告借款本金595667.95元、利息27907.3元未偿还，保证人亦未履行保证义务。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款。原告邮政银行原阳支行与被告张原豪、碧海公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《预购商品房抵押合同》以及中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行与被告碧海公司签订的《按揭业务担保合作协议》，均系当事人各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行自己的义务。原告依约发放了贷款，被告张原豪未按约还本付息，截至2020年4月22日，被告张原豪尚欠原告借款本金595667.95元、利息27907.3元未偿还，事实清楚、证据充分，被告张原豪应当承担清偿借款并支付利息、复利等民事责任。关于被告碧海公司是否承担连带清偿责任的问题，因涉案贷款系原告在被告张原豪未办理商品房预抵押登记期间发放的贷款，依据中国邮政储蓄银行股份有限公司新乡市分行与被告碧海公司签订的《按揭业务担保合作协议》及原被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，原告在先追索购房者无果且对购房者所购房产无法处置的情况下，被告碧海公司应承担连带保证责任，被告碧海公司承担连带保证责任后有权向被告张原豪进行追偿。被告张原滔对该借款承担连带保证责任，故对原告要求被告张原滔承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，本院对原告的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张原豪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司原阳县支行借款本金595667.95元及利息27907.3元(2020年4月23日之后的利息、罚息、复利，按合同约定计算至实际清偿之日止）；二、被告张原滔、新乡市碧海置业有限公司对本判决第一项承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9839元，由被告张原豪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，上诉于河南省新乡市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省新乡市中级人民法院预交上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉权利。审 判 长  刘 敏审 判 员  柳 慧人民陪审员  毛义武二〇二〇年五月十一日书 记 员  张莹莹