湖南省隆回县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0524民初969号 原告：劳宏华，女，1978年10月24日出生，汉族，住湖南省隆回县。 委托诉讼代理人：彭丽琴，湖南鎏芳律师事务所律师。 被告：长城人寿保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市雨花区劳动中路491号畅顺大厦商业综合楼12楼（1204房、1205房、1208房）、13楼。 负责人：朱相军，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：姚梦婷，公司工作人员。 委托诉讼代理人：郭涛，公司工作人员。 被告：华康保险代理有限公司湖南分公司隆回营业部，住所地湖南省隆回县桃洪镇桃洪西路385号。 负责人：谢述兵，营业部经理。 委托诉讼代理人：谢应波，公司工作人员。 原告劳宏华与被告长城人寿保险股份有限公司湖南分公司（以下简称长城人寿湖南分公司）、华康保险代理有限公司湖南分公司隆回营业部（以下简称华康保险代理隆回营业部）健康保险合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。本案原告劳宏华及其委托诉讼代理人彭丽琴，被告长城人寿湖南分公司的委托诉讼代理人姚梦婷、郭涛，被告华康保险代理隆回营业部的委托诉讼代理人谢应波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告劳宏华向本院提出诉讼请求：1、判决两被告共同支付原告重大疾病保险金180000元；2、本案诉讼费用由两被告负担。事实与理由：2016年11月26日，原告经保险中介机构被告华康保险代理隆回营业部代理，在被告长城人寿湖南分公司购买了长城康健人生两全保险及附加康健人生提前给付重本疾病保险。约定保费分20年交，每年交保费5868元，长城康健人生两全保险基本保险金额为180000元，长城附加康健人生提前给付重大疾病保险基本保险金额为180000元。签订合同时，原告告知保险业务员自己患有肾炎，保险业务员称没关系，可以投保。保险业务员没有询问原告其他内容，也未要求体检，直接让原告签字交钱。原告交纳首期保费5868元后，被告业务员给了原告一份保险合同。合同生效日期为2016年11月26日，重大疾病保险条款约定被保险人在合同生效后90日后非意外伤害的原因，经专科医生明确诊断附加险所列重大疾病的一种或多种，被告保险公司按合同约定的基本保险金额（180000元）给付重大疾病保险金。条款同时约定，自附加险合同成立之日起超过2年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，被告保险公司承担给付保险金的责任。2018年12月26日，原告被确诊为慢性肾功能不全尿毒症，在县人民医院住院治疗后，现已做腹透一年。2019年8月27日，原告在透析了八个月后提供相关资料向被告保险公司申请重大疾病保险的基本保险金理赔，被告保险公司却以原告隐瞒病史为由拒赔，并于2019年9月6日做出拒赔通知书。2019年12月11日，被告保险公司从原告银行卡中扣取了原告第四年度的保险费5868元。 被告长城人寿湖南分公司辩称：原告在投保前已患疾病，属于合同约定的责任免除情形，被告长城人寿湖南分公司的拒赔决定于法有据。劳宏华于2016年11月21日向被告长城人寿湖南分公司投保长城康健人生两全保险、长城附加康健人生提前给付重大疾病保险，保额180000元，保单于11月26日生效。原告于2018年11月26日因“慢性肾功能不全尿毒症期”住院治疗，于2019年8月27日向被告长城人寿湖南分公司提交关于重大疾病保险金的理赔申请。被告长城人寿湖南分公司经调查发现，原告于2016年5月24日至26日在湘雅医院住院治疗，5月26日出院诊断为“慢性肾炎综合症、慢性肾功能不全（CKD4期）、肾性高血压、肾性贫血”。《责任免除告知书》第2点第10项“您投保的重大疾病险或者特定疾病险，因以下情形之一导致被保险人初次发病、达到疾病状态或进行手术的，我公司不承担给付保险金的责任：……(10）合同生效前已患的疾病或合同生效时已特别约定的不予赔付的疾病、症状或其他情形”。综上，原告于2016年5月26日被诊断为“慢性肾功能不全（CKD4期）”、2019年11月26日被诊断为“慢性肾功能不全尿毒症期”，原告理赔申请所涉疾病属于合同生效前已患疾病导致发病，符合责任免除情形，被告长城人寿湖南分公司据此作出的理赔结论于法有据。请求人民法院依法驳回原告劳宏华的诉讼请求。 被告华康保险代理隆回营业部辩称：被告华康保险代理隆回营业部与被告长城人寿湖南分公司之间属保险委托代理关系，被告华康保险代理隆回营业部作为被告长城人寿湖南分公司的代理人，在被告的授权范围内向投保人出售产品，相关保险责任应由被告长城人寿湖南分公司承担。 本院经审理认定事实如下： （一）对于当事人没有争议的事实，本院予以确认。 （二）对于当事人有争议的事实，本院经审理查明： 1、关于保险人在保险合同订立时是否知道投保人未履行如实告知义务。原告申请了华康保险代理隆回营业部原负责办理原告保险业务的员工尹某出庭作证。证人尹某证明其知道原告在投保之前患有肾炎疾病，但其作为保险代理业务员在人身保险投保书上将投保人、被保险人是否曾经患有疾病的选项全部勾选为“否”，属于习惯性勾选。鉴于证人尹某在原告与被告长城人寿湖南分公司发生保险业务时，是华康保险代理隆回营业部的业务员，代表被告长城人寿湖南分公司与原告签订保险合同，其作出不利于被告长城人寿湖南分公司的证言，在两被告不能提供证据反驳的情况下，本院确认证人尹某的证言具有证明效力。据此，本院认定两被告在与原告签订保险合同时已经知道原告未履行如实告知义务。 2、关于保险合同中保险责任免除条款及保险人所做的提示和说明。原告提供了《长城附加康健人生提前给付重大疾病保险条款》和《责任免除告知书》，双方当事人对该两份证据的真实性均无异议，本院对其证明效力予以确认。《长城附加康健人生提前给付重大疾病保险条款》2.3“责任免除”中就被告长城人寿湖南分公司免除保险责任的情形做出了明确约定，且就免除或者限制保险人责任的内容采用了足以引起投保人注意的加粗字体；《责任免除告知书》在重复《长城附加康健人生提前给付重大疾病保险条款》2.3约定的责任免除条款的同时，增加了“合同生效前已患的疾病或合同生效时已特别约定的不予赔付的疾病、症状或其他情形”亦免除保险责任的内容，但该部分内容没有采用文字、符号、字体等做出特别标识，字体偏小，字迹模糊，版面密密麻麻，不足以引起投保人的注意。被告亦不能提供证据证明其就保险免责条款以其他方式向投保人做出过提示和说明。 3、根据被告长城人寿湖南分公司向原告发出的《理赔决定通知书》，被告长城人寿湖南分公司于2019年9月6日作出拒绝向原告支付保险金的决定，理由是投保人“投保前患病，投保时未告知，责任免除”。根据当事人陈述及中国工商银行股份有限公司隆回城中支行的借记卡账户历史明细清单，被告长城人寿湖南分公司对原告做出拒赔决定之后，于2019年12月11日通过银行再次扣缴了原告第四个保险年度保险费5868元。 此外，本案在诉讼过程中，原告自愿放弃了要求被告华康保险代理隆回营业部共同支付原告重大疾病保险金180000元的诉讼请求。 本院认为，本案为健康保险合同纠纷。本案被告长城人寿湖南分公司以原告在投保前患有疾病，投保时未如实告知为由拒绝承担保险责任，缺乏事实和法律依据，本院不对支持。具体评判如下：第一，被告长城人寿湖南分公司在与原告签订保险合同时已经知道原告未履行如实告知义务，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第六款关于“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，被告长城人寿湖南分公司应当承担给付保险金的责任；第二，被告长城人寿湖南分公司在《长城附加康健人生提前给付重大疾病保险条款》约定的责任免除条款（该条款有字体加粗提示，足以引起投保人的注意）之外，通过《责任免除告知书》增加了免除保险责任的条款，其文字不足以引起投保人的注意，两被告亦不能提供证据证明其就增加的保险免责条款以其他方式向投保人做出过提示和说明，增加的保险免责条款依法不产生效力；第三，投保人未履行如实告知义务，保险合同自成立之日起超过2年的，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第三款关于“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，被告长城人寿湖南分公司应当承担给付保险金的责任；第四，本案被告长城人寿湖南分公司在做出《理赔决定通知书》拒绝向原告给付保险金之后，又通过银行再次扣缴原告保险费，客观上造成了保险人只收取保费不承担保险责任结果，有失公平和诚信。据此，对原告要求被告长城人寿湖南分公司支付重大疾病保险金180000元的诉讼请求，本院应予支持。原告自愿放弃要求被告华康保险代理隆回营业部共同支付保险金的诉讼请求，是对自身民事权利和诉讼权利的自处分，不违反法律规定，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第三款、第六款之规定，判决如下： 被告长城人寿保险股份有限公司湖南分公司于本判决生效之日起五日内向原告劳宏华支付重大疾病保险金180000元。 上述应给付款项直接支付给本案原告，或者支付到湖南省隆回县人民法院专用存款账户（账户名称：隆回县人民法院，开户银行：长沙银行股份有限公司隆回支行，账号：80×××18）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取1950元，由被告长城人寿保险股份有限公司湖南分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。 审判员  张善伟 二〇二〇年七月二十四日 书记员  孙道恩 附：相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。