辽宁省朝阳市双塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1302民初519号原告：中国建设银行股份有限公司朝阳分行，，住所地朝阳市朝阳大街四段**。负责人：孙晓东，行长。委托诉讼代理人：陈铁军，男，1970年6月22日出生，蒙古族，该行职员，住朝阳市双塔区。委托诉讼代理人：龙成章，男，1979年8月22日出生，汉族，该行职员，住朝阳市双塔区。被告：耿德民，男，1967年5月22日出生，汉族，住朝阳市双塔区。原告中国建设银行股份有限公司朝阳分行（以下简称建行朝阳分行）诉被告耿德民金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月25日立案后，因被告耿德民下落不明，依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行朝阳分行的委托诉讼代理人陈铁军到庭参加诉讼；被告耿德民经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行朝阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还贷款本金134,657.52元，利息31,852.78元，合计166,510.30元（给付截至2020年1月16日）；2、请求判令被告分别给付从2020年1月17日起至实际结清全部贷款金额之日止的利息和罚息（按双方所签的借款合同约定计息方法计算）；3、请求判令被告承担本案诉讼费、公告费、邮寄费等相关诉讼费用。事实与理由：2016年3月29日、2016年9月4日、2016年9月21日，被告通过电子渠道，凭网上银行/手机银行与原告分3笔签约《中国建设银行“快e贷”借款合同》以及《中国建设银行“借贷通”服务协议》，分别约定建行提供118,000元、36,800元、3,300元共3笔借款额度，有效期均为合同生效之日起1年内有效。在额度有效期内，借款人可根据需要申请借款，经银行同意后通过己签约开通的“借贷通”服务功能自动支用贷款。贷款种类为快e贷，还款方法为在贷款额度有效期内，随借随还，还款方式为委托扣款。被告签约“借贷通”的银行卡号分别为62×××53、62×××72、43×××47。2016年3月29、30、31、日、2016年9月4、7、27日、2016年10月11日，被告通过网银/手机银行，以自主支付的方式，分别支用了30,000元、40,000元、25,000元、18,400元、2,000元、23,000元、16,400元、1,650元、1,650元。借款额度到期后，被告仅偿还部分贷款本息，剩余贷款经原告多次催要无果。原告认为，借款合同一经成立，即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守。被告长期拖欠贷款不予清偿，违法了合同约定。因此原告有权要求被告立即偿还剩余贷款本金、利息、罚息，并承担相关费用。基于以上事实，特诉至贵院，请求法院支持原告的诉讼请求。庭审中，原告建行朝阳分行请求将利息及罚息的起止时间变更为从被告耿德民借款之日起计算利息和逾期还款之日起计算罚息至借款还清之日止。被告耿德民未到庭，无答辩。原告建行朝阳分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：一、电子银行个人客户服务协议和个人电子银行服务签约回执；二、快e贷借款合同；三、“借贷通”服务服务协议；四、个人贷款资金流向一览表；五、个人银行贷款对账单。被告耿德民无答辩，视为放弃抗辩权。上述证据一至四经审查与原件核对无异，本院予以确认并在卷佐证，关于证据五个人银行贷款对账单，经本院审查及询问原告，对被告耿德民已经还款数额部分和贷款余额部分本院予以采信，对拖欠利息及罚息部分因对账单载明的年利率与合同约定利率不符，对拖欠利息及罚息部分本院不予采信。根据原告陈述和经本院审查确认的证据，认定事实如下：2016年7月1日被告耿德民在原告建行朝阳分行处为其名下账号为6210…1553的账户开通了手机银行渠道服务，并签署了中国建设银行股份有限公司电子银行个人客户服务协议。2016年3月29日、9月4日、9月21日，被告耿德民通过手机银行与原告建行朝阳分行分别签订了合同编号为21020160329000898547、21020160904001626716、21020160921001730664的《中国建设银行“快e贷”借款合同》。三份借款合同约定内容不同之处为：借款额度分别为118,000元、36,800元、3,300元。借款额度有效期分别为自2016年3月29日至2017年3月29日、2016年9月4日至2017年9月4日、2016年9月21日至2017年9月21日。借款合同约定内容相同部分如下：单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。本合同项下贷款利率按照5.6%执行。贷款逾期的罚息利率为贷款利率水平上浮50%。本合同项下借款可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还，委托扣款方式是以借款人在建设银行电子渠道自助操作选定的委托扣款账号作为还款账号；客户自助还款方式是借款人在建行电子渠道自助操作归还贷款。本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。本合同项下业务办理过程中贷款人在建设银行网上银行、手机银行等渠道向借款人明示的、与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。合同附件“中国建设银行‘快e贷’借款合同一般约定条款”约定如下：借款人通过签约开通“借贷通”服务功能进行贷款支用。本合同项下借款采用“借贷通”服务功能由借款人自主支付或者贷款人受托支付。借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但甲乙双方另有特殊约定的除外。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。本合同项下的借款可随借随还，借款人提前归还部分贷款本息的，按照先归还截至还款日的贷款利息，再归还贷款本金的规则偿还，剩余贷款本息在额度到期日一次性清偿。借款人未按合同约定按期足额偿还贷款本息或其他应付款项，属借款人违约。对于借款人未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出逾期罚息利率和本合同约定的计息方式计收罚息和复利（如有）。本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署。借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式，借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式。凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人所为。借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。借款人通过贷款人电子银行渠道办理本借款时，应当同时遵守《中国建设银行股份有限公司电子银行个人客户服务协议》及贷款人不定期通过网点、网站或电子银行等渠道公布的相关业务规则，前述协议及业务规则补充适用于本合同项下双方间权利义务关系。除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权关系的确定证据。除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。原告建行朝阳分行与被告耿德民在签署三份借款协议的同时，签署了三份中国建设银行“借贷通”服务协议（以下简称“借贷通”服务协议）。三份“借贷通”服务协议不同之处为：借款人向贷款人申请办理“借贷通”服务，贷款人审核同意后为借款人开立本人名下的贷款账户，该贷款账户从属于编号为21020160329000898547、21020160904001626716、21020160921001730664的三份借款合同，受借款合同条款的约束，本协议是对借款合同的补充。贷款相关信息及签约信息如下：贷款种类均为：快e贷；贷款期限分别为：2016年3月29日至2017年3月29日、2016年9月4日至2017年9月4日、2016年9月21日至2017年9月21日，额度金额分别为：118,000元、36,800元、3,300元；年利率：5.6%。签约“借贷通”的银行卡号分别为：43×××47、42×××13、62×××72。签约“借贷通”的贷款账号分别为21001072060100000000985621、21001072060100000001049553、21001072060100000001057999。三份“借贷通”服务协议相同之处为：贷款账户自贷款人首次将款项划入约定账户之日起计息。借款人申请成功后约定开通服务的贷款账户将与借记卡进行签约绑定，实现该账户在客户所选择的使用渠道的查询、支付、消费和还款等功能。借款人所提供的用于签约“借贷通”的龙卡借记卡账户（以下简称“签约账户”）和贷款账户须为正常状态；签约账户在签约前及签约期间都不能办理银证转账、证券、基金、理财等业务。借款人签约“借贷通”的借记卡卡片、密码、USBKEY等是贷款人在提供“借贷通”服务过程中识别借款人身份的依据，使用上述要素所完成的一切操作均视为借款人本人所为，借款人应对由此产生的后果负责。借款人通过网上银行、手机银行自助设备和POS机等渠道使用“借贷通”服务的，应同时遵循贷款人关于“借贷通”服务的业务规则和上述渠道的相关业务规则，如需在网上银行进行支付或消费的，借款人须需已将签约账户签约网银或成为高级用户。借款人根据借款合同约定进行贷款支付。本协议自贷款人同意借款人申请并在贷款人系统中设置成功后生效。合同签订后，被告耿德民依据第一份借款合同于2016年3月29日、30日、31日、9月27日通过POS机以订单支付和通过手机以自主支付的方式，分别支用了30,000元、40,000元、25,000元、23,000元，合计支用118,000元。2016年9月26日被告耿德民偿还原告建行朝阳分行借款本金23,339.23元、利息2,660.77元。2017年3月29日、5月8日、9日、30日、6月6日、9日、25日、30日被告耿德民分别偿还原告建行朝阳分行利息0.26元、罚息4元、60元、0.04元、49元、92元、100元、500元、本金100元。2018年3月27日被告耿德民偿还原告建行朝阳分行本金3.25元。合计偿还本金23,442.48元，利息2,661.03元，罚息805.04元。被告耿德民依据第二份借款合同于2016年9月4日、7日通过手机以自主支付和通过POS机以订单支付的方式，分别支用18,400元、16,400元、2,000元，合计36,800元。借款支用后，被告耿德民未偿还过上述3笔借款本金及利息、罚息。被告耿德民依据第三份借款合同于2016年9月27日、10月11日通过手机以自主支付和通过POS机以订单支付的方式，分别支用1,650元、1,650元，合计3,300元。借款支用后，被告耿德民未偿还过上述2笔借款本金及利息、罚息。本院认为，案涉借款合同及服务协议均系合同双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。原被告均应按照合同约定履行各自义务。被告耿德民未按合同约定履行还款付息义务，已构成违约，应承担违约责任。原告依约有权要求被告耿德民按合同约定履行还款付息义务。综上，本院对原告的诉讼请求，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告耿德民于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司朝阳分行借款本金94,557.52元，及自2016年3月29日起至借款还清之日止以本金30,000元为基数，自2016年3月30日起至借款还清之日止以本金40,000元为基数，自2016年3月31日起至借款还清之日止以本金25,000元为基数，自2016年9月27日起至借款还清之日止以本金23,000元为基数，按合同约定利率计付的利息和罚息，并扣除被告耿德民已支付的利息2,661.03元及罚息805.04元，利随本清；二、被告耿德民于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司朝阳分行借款本金36,800元，及自2016年9月4日起至借款还清之日止以本金18,400元为基数，自2016年9月7日起至借款还清之日止以本金18,400元为基数，按合同约定利率计付的利息和罚息，利随本清；三、被告耿德民于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司朝阳分行借款本金3,300元，及自2016年9月27日起至借款还清之日止以本金1,650元为基数，自2016年10月11日起至借款还清之日止以本金1,650元为基数，按合同约定利率计付的利息和罚息，利随本清；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,630元（原告预交），公告费560元，合计4,190元，由被告耿德民负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于朝阳市中级人民法院。审 判 长  王雅君人民陪审员  李 艳人民陪审员  黄玉玲二〇二〇年九月十五日书 记 员  刘晶赢