广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0127民初748号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行。住所地：广西横县横州镇茉莉花大道南侧龙池新城龙腾苑小区第1幢1-101、1-102、1-103、1-201商铺；第2幢1-203、1-204、2-101、2-102、2-103、2-201商铺。统一社会信用代码：9145012767500777X9。 负责人：麦丽红，该支行行长。 委托诉讼代理人：谢强，男，1980年9月15日出生，壮族，住横县，系原告的职工。 委托诉讼代理人：谢松林，男，1983年10月25日出生，汉族，住横县，系原告的职工。 被告：刘祖才，男，1991年10月6日出生，汉族，居民身份证住址横县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行与被告刘祖才金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢强到庭参加诉讼，被告刘祖才经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。因原告提出财产保全申请，2020年4月13日本院依法作出财产保全裁定，并予以执行。本案现已审理终结。 本案相关事实如下： 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行的诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的编号为4599963Q118082315188的《个人购房/购车借款及担保合同》；2.判决被告刘祖才归还原告借款本金114815.46元及利（罚）息2811.74元（含合同约定利息及罚息，利息及罚息暂计至2020年3月5日，此后的利息至债务实际清偿完毕之日止，以本金114815.46元为基数，按合同约定计付），合计117627.2元；3.判决原告对被告刘祖才提供抵押担保的车牌号为桂Ａ×××××的大众小型汽车折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；4.案件受理费、财产保全费由被告负担。 二、案涉合同：编号为4599963Q118082315188《个人购房/购车借款及担保合同》。 三、出借人：中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行。 四、借款人：刘祖才。 五、抵押担保方式：以刘祖才名下车牌号为桂Ａ×××××的大众小型汽车作本案债务的抵押担保，并于2018年9月7日办理了抵押登记。抵押担保的范围，为本合同项下的贷款本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、违约金、贷款人实现债权的费用及其他费用。 六、签订借款合同的时间：2018年8月28日。 七、借款金额、借款期限的约定：180000元，自2018年9月5日至2021年9月5日，共36个月。 八、借款期限内利率的约定：按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，上浮60%，年利率7.6%，贷款利率浮动方式包括：满周期浮动；固定日浮动；在贷款期限内不调整。 九、复利、罚息的约定：合同的第十一条的11.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%(如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。 十、还款方式：等额本息还款。 十一、借款人还款情况：已归还本金65184.54元，已支付借款利息13676.45元(含罚息），共78860.99元（至2019年12月21日止）。 十二、借款人尚欠的款项金额：本金114815.46元及利息(含罚息）。 十三、案件其他情况：《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条约定借款人违约及违约责任。12.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：12.1.1借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；12.1.4借款人未按时足额偿还贷款本息；3借款人违约：12.2.5处分抵押物，实现抵押权；12.2.8解除本合同。12.3借款人违约，除前款的约定外，贷款人有权采取本合同约定和法律规定的其他措施。第二十一条抵押物的处分：21.1发生下列情形之一，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；21.1.1借款人连续三个月或累计六个月未足额还款。 本案裁判意见如下： 本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案的被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。涉案的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律法规强制性规定，为有效合同，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。原告已按合同约定向被告刘祖才发放贷款180000元，截至2020年3月5日，被告已连续3期拖欠到期贷款，累计违约3期，已违反《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，原告主张解除与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，并要求提前归还贷款本息，符合合同约定，本院予以支持，但由于双方签订的是《个人购房/购车借款及担保合同》，内容包含有借款合同、抵押合同两个合同关系，从原告的诉讼请求看，其真实意思为请求解除其中的借款合同关系，并不包括解除抵押合同关系，因此，借款合同解除的，抵押合同并不当然解除。根据《中华人民共和国合同法》第九十八条规定“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”，合同虽然解除，但原因在于被告违约，因此，合同解除后，合同约定的逾期利息属于合同中的清理条款，仍有效，仍应按罚息利率计收逾期利息。原告主张对刘祖才用于本案抵押担保的小型汽车享有优先受偿权，符合合同的约定，且已办理抵押登记，对原告该主张，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行与被告刘祖才签订的《个人购房/购车借款及担保合同》中的借款合同关系； 二、被告刘祖才偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行借款本金114815.46元及利息（利息计算：1.按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，从2018年9月5日起计至本案判决生效之日止；2.以借款本金114815.46元为基数，按《个人购房借款/担保合同》罚息利率计算，从本案判决生效之日起计至本案借款本息清偿之日止；扣减已支付的利息13676.45元）； 二、被告刘祖才不履行上述给付义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行有权对被告刘祖才提供抵押的桂Ａ×××××的大众小型汽车以折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 案件受理费1326元，财产保全费1108元，合计2434元（原告已预交），由被告刘祖才负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费1326元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  甘凤强 二〇二〇年五月十二日 书记员  姚映涌