北京市顺义区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0113民初1424号原告詹琪，男，1984年3月20日出生，汉族，户籍登记地址北京市海淀区，住北京市顺义区。被告赵旭萍，女，1976年9月12日出生，汉族，户籍登记地址山西省晋中市左权县，住山西省晋中市左权县。被告兼被告赵旭萍之委托代理人国华（被告赵旭萍之夫），1974年11月24日出生，汉族，户籍登记地址山西省晋中市左权县，住山西省晋中市左权县。原告詹琪诉被告国华、赵旭萍民间借贷纠纷一案，本院受理后，由审判员涂长江独任审判，公开开庭进行了审理。原告詹琪、被告赵旭萍、被告兼被告赵旭萍之委托代理人国华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告詹琪诉称：2018年6月14日，詹琪与国华、赵旭萍在北京市顺义区签署《借款合同》，约定詹琪向国华、赵旭萍出借330万元，借款期限2个月，自2018年6月14日至2018年8月13日止，并约定借款月利率1.5%，按月付息。2018年6月14日，詹琪将借款本金330万元实际支付给国华、赵旭萍。国华、赵旭萍向詹琪出具了收条。国华使用登记在其名下北京市大兴区×园×号楼×层×单元×房产(该房产的不动产权证号码为×京房权证兴字第××××号)为詹琪设定抵押权，双方在不动产登记管理部门办理了抵押登记手续，詹琪持有记载抵押权登记情况的《不动产登记证明》（编号为京（2018）大不动产证明第××××号）。自2019年11月6日起，国华、赵旭萍未再向詹琪付息，经詹琪多次催要未果。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条之规定，抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。为维护詹琪的合法权益，故诉至法院，要求：1、判决被告国华、赵旭萍连带偿还原告詹琪借款本金330万元。2、判决被告国华、赵旭萍按照月利率1.5%的标准向原告詹琪支付前述本金330万元自2019年11月6日〔庭审中原告詹琪申请变更为2019年10月11日〕起至实际还清之日的利息。3、被告国华、赵旭萍按照日千分之五的标准以330万元为基数支付自2019年11月6日〔庭审中原告詹琪申请变更为2019年10月11日〕起至实际还清之日的逾期付款违约金。4、判决原告詹琪就被告国华、赵旭萍所欠借款本金、利息及违约金对被告国华名下坐落于北京市大兴区×园×号楼×层×单元×房产(该房产的不动产权证号码为×京房权证兴字第××××号)经折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。5、案件受理费由被告国华、赵旭萍负担。被告国华、赵旭萍共同辩称：涉诉借款的实际用款人是王德珠。对于本案涉诉借款的本息，国华和赵旭萍不同意偿还，应由王德珠和张涛出面解决涉诉借款本息的偿还问题。王德珠与国华是朋友关系，国华与王德珠在2013年左右因为生意上往来相识。在2018年6月13日左右，王德珠给国华打电话，王德珠向国华提出其有一笔房屋抵押贷款即将到期，要筹集资金偿还该笔借款，急需短期过桥资金，王德珠请求国华帮忙使用其位于北京市的房子（实际指的就是登记在国华名下的北京市大兴区×园×号楼×层×单元×，当时王德珠知道国华、赵旭萍夫妻二人在北京市购置有房屋，但是并不知道房屋具体坐落位置）做抵押担保。王德珠安排奔驰商务车将国华、赵旭萍从山西接到北京，等国华、赵旭萍夫妻二人来到北京市以后，王德珠就将国华、赵旭萍介绍给张涛，在此之前，国华、赵旭萍并不认识张涛。在国华、赵旭萍来到北京以后，王德珠改称让国华、赵旭萍用前述房屋直接做房屋抵押借款，由国华、赵旭萍夫妻二人出面直接作为借款人签订《借款协议》，并使用前述房屋作该笔借款的抵押担保，而所借到的款项则实际用于王德珠的资金周转。国华当即询问王德珠为什么不是其之前在电话里说的帮其作抵押担保，而是改由国华、赵旭萍夫妻二人直接作为借款人来出面签订《借款协议》，王德珠的回复是其着急用钱，最多用8天时间就会尽快偿还借款本息。王德珠再次恳求国华、赵旭萍帮忙。张涛当时也说王德珠能够尽快偿还，国华碍于朋友面子，就和赵旭萍同意了王德珠提出的前述办法。国华、赵旭萍是通过张涛介绍认识的詹琪，在发生涉诉借款关系之前，国华、赵旭萍与詹琪并不认识。后来，国华、赵旭萍确实作为借款人直接和詹琪签订了涉诉的《借款协议》，并与詹琪一起到不动产登记管理部门办理了房屋抵押登记。但是，实际借款最终被谁实际使用，国华、赵旭萍并不知道。涉诉《借款协议》中约定作为收款账户的国华名下中国民生银行的银行卡是2018年6月份王德珠让国华、赵旭萍来北京以后帮忙借款的时候新办理的，但具体哪天办理的已经忘记了。当时，国华办完了前述银行卡以后，国华名下的中国民生银行的银行卡就被詹琪拿走了，目前，国华名下的中国民生银行卡还是在詹琪手里。此外，当时好像还办了一个网银U盾,网银U盾是被谁拿走的，国华、赵旭萍已经不记得了。前述银行卡密码是詹琪设置的。在办完签订《借款协议》、房屋抵押登记等手续之后，国华和赵旭萍就乘坐王德珠派的奔驰商务车从北京返回山西了。在此后来，国华名下的中国民生银行的银行卡中的钱怎么被转走以及涉诉借款利息是如何偿还的，国华、赵旭萍都没有实际参与，并不知情。回到山西之后，国华、赵旭萍也没有在意关注涉诉借款本息偿还。在2019年6月左右，一个陌生人使用陌生号码给国华打电话，催着还钱。国华、赵旭萍这时才知道钱没有还完，国华、赵旭萍就找王德珠询问原因，王德珠则称由其出面解决，但实际上没有解决，詹琪就起诉到法院。国华曾经明确向王德珠提出，如果其再不妥善解决就要去公安局报案其诈骗。经审理查明：国华与赵旭萍系夫妻关系。2018年6月14日，詹琪作为甲方（贷款人）、国华与赵旭萍作为乙方（借款人）签订《借款协议》，双方约定的主要合同条款如下：……一、借款金额和期限：乙方从甲方处借款人民币叁佰叁拾万元整，借款期为自甲方通过银行账户向乙方汇出上述借款之日起60天。二、收款方式和还款方式：甲方须将人民币叁佰叁拾万元整汇至乙方账号或乙方书面指定的账号。乙方须在收到甲方上述借款后向甲方出具书面收据。乙方须在借款期限到期之日或在到期日前（即提前还款）将上述借款人民币￥3300000元（大写：叁佰叁拾万）元整一次性返还至甲方指定账号，即:收款人:詹琪；账号:×××；开户行:中国银行北京北极寺支行。三、借款的利息：1.本协议项下借款利息为每30天1.5%,乙方每30天一次提前(最迟提前一天）支付利息到甲方指定账号，每次支付甲方利息人民币￥49500元整，第一次付息日为甲方通过银行账户向乙方汇出上述借款后30天。2.本协议项下借款的最短借款期为30天,若乙方提前还款,导致借款期不满30天的，利息须按照30天支付；若实际借款期减去30天的整倍数后还有剩余天数的，剩余用款天数以十天为一个单位计息，不满十天的部分按照十天计息。四、违约条款：如乙方未能如期支付本协议项下所约定的利息而产生逾期或乙方未能如期足额偿还本协议项下借款本金而产生逾期，则乙方须向甲方每天支付本金千分之五的违约金。五、担保条款：1.乙方同意以其拥有全部所有权及处分权的房屋向甲方提供抵押担保，并配合甲方办理抵押登记手续。若乙方到期不能履行对甲方的按期还款义务或支付利息及违约金的义务，甲方有权依法处分上述抵押物，并享有优先受偿权。抵押房产：大兴区×园×号楼×层×单元×（房屋所有权证号:×京房权证兴字第××××号,房屋所有权人:国华）。2.上述抵押担保范围为借款本金、利息、违约金、赔偿金、甲方实现债权的保全费、登记费、过户费、保险费、诉讼费、执行费、律师费、通知费、催告费、误工费以及其他相关费用。3.乙方的上述抵押房屋如有出租，则应于本合同签订当日内将该抵押房屋的租赁合同及承租人的联系方式提供给乙方。乙方同意并确认，如甲方行使抵押权致使抵押房屋的所有权发生转移时，乙方应将其提前收取的抵押房屋所有权转移日之后的全部租金收入归还给甲方或甲方指定的第三人。4.抵押房屋在抵押期间如有对外租赁、重新签订租赁合同、续签租赁合同、延长租赁期限等情况时，乙方必须先经得甲方书面同意后方可进行。5.在乙方按照本协议所约定的期限偿还借款本金并按照协议约定支付利息的情况下，甲方无权处置乙方所抵押的房产。六、本协议一式两份，甲乙双方各执一份，两份协议享有同等法律效力。七、本协议经甲乙双方签字后立即生效，本协议的签署地为北京市顺义区。八、若有未尽事宜，甲乙双方可经友好协商另行签订补充协议，补充协议享有与本协议同等法律效力。2018年6月14日，国华、赵旭萍在中国民生银行开立的卡号为×××的银行卡复印件上签字并捺指纹印，手写批注注明“同意将款项打入此账户”。庭审中，国华、赵旭萍确认前述银行卡复印件上的签字、捺指纹印均系其本人所为，手写批注的前述文字亦为国华书写。此外，国华、赵旭萍就其辩解所称前述国华名下中国民生银行卡号为×××的银行卡在办理完毕后交给詹琪实际控制、交易密码由詹琪设置等情节并未提交相应证据予以证实。2018年6月14日，国华使用登记在其名下北京市大兴区×园×号楼×层×单元×房产(该房产的建筑面积为120.31平方米，不动产权证号码为×京房权证兴字第××××号)为詹琪设定抵押权，双方在不动产登记管理部门办理了抵押登记手续，詹琪持有的《不动产登记证明》编号为京（2018）大不动产证明第××××号。2018年6月14日13时21分34秒，詹琪从其在中国银行北京北极寺支行开立的账户向国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户转账汇款3250500元。2018年6月14日，国华、赵旭萍向詹琪出具《收据》，载明如下内容：今国华（身份证号：×××）收到詹琪（身份证号：×××）借款。银行转账人民币叁佰贰拾伍万零伍佰元整（小写：￥3250500元），现金人民币肆万玖仟伍佰元（小写：￥49500元）。共计叁佰叁拾万元整（小写:￥3300000元整）。本院依职权调取的国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户交易明细显示，国华的前述收款账户在收到詹琪转账汇入的3250500元之前的大额资金转入与转出交易情况如下：（1）2018年6月12日17时24分13秒，国华的前述收款账户收到高超从其在中国民生银行北京电子城支行开立的银行账户转入资金200万元。（2）2018年6月12日22时43分25秒，从国华的前述收款账户转出150万元至侯丽军在广发银行北京京广支行的银行账户，在银行交易明细“摘要”一栏备注的该笔转账用途为“赵亚平本金归还”。（3）2018年6月12日22时52分55秒，从国华的前述收款账户转出50万元至山西左权蓝健洁能有限公司在中国建设银行山西省左权支行营业部开立的账户。本院依职权调取的国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户交易明细显示，国华的前述收款账户在收到詹琪转账汇入的3250500元之后大额的资金去向情况如下：（1）2018年6月14日13时47分22秒，从国华的前述银行账户转账200万元至高超在中国民生银行北京电子城支行开立的账号为×××的银行账户中。（2）2018年6月14日15时40分08秒，从国华的前述银行账户转账125万元至侯丽军在广发银行北京京广支行开立的账号为×××的银行账户中。詹琪依据双方签订的《借款协议》主张，涉诉借款的利息计算周期为30天，利息标准为每30天1.5%。根据詹琪提交的银行交易明细，并结合本院向银行调取的相关银行账户交易明细，经詹琪指认，涉诉借款发生后，其实际收到借款利息的情况如下：（1）2018年6月14日（即借款本金支付当日），国华、赵旭萍以现金方式支付詹琪49500元，作为3300000元借款本金在2018年6月14日至2018年7月13日期间即第一个30天的利息。（2）2018年7月13日18时19分12秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账49500元。詹琪指认，前述款项指向的是借款本金3300000元按照每30天1.5%的利率标准核算得出在第二个30天的利息。（3）2018年8月13日19时26分15秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账49500元。詹琪指认，前述款项指向的是借款本金3300000元按照每30天1.5%的利率标准核算得出在第三个30天的利息。（4）2018年9月11日16时19分48秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账45900元。（5）2018年9月11日18时31分22秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账3600元。詹琪指认，前述发生于2018年9月11日的两笔金额分别为45900元、3600元，合计金额为49500元；前述款项指向的是借款本金3300000元按照每30天1.5%的利率标准核算得出在第四个30天的利息。（6）2018年10月12日16时45分42秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账30000元。（7）2018年10月15日9时24分54秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账19500元。詹琪指认，前述发生于2018年10月12日、2018年10月15日的两笔转账30000元、19500元，合计为49500元，前述款项指向的是借款本金3300000元按照每30天1.5%的利率标准核算得出在第五个30天的利息。（8）2018年11月12日12时55分7秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账49500元。詹琪指认，前述款项指向的是借款本金3300000元按照每30天1.5%的利率标准核算得出在第六个30天的利息。（9）2018年12月11日20时43分28秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账49500元。詹琪指认，前述款项指向的是借款本金3300000元按照每30天1.5%的利率标准核算得出在第七个30天的利息。（10）2019年1月10日17时15分12秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向黄林在中国工商银行开立账号为×××的账户转账49500元。2019年1月11日，黄林通过其在中国工商银行开立的账号为×××的银行账户向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账33000元。（11）2019年1月11日9时34分49秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账16500元。詹琪指认，前述在2019年1月11日分别从黄林、国华名下银行账户转账至詹琪收款账户的33000元、16500元，合计金额为49500元，前述款项指向的是借款本金3300000元按照每30天1.5%的利率标准核算得出在第八个30天的利息。（12）2019年2月8日16时19分8秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向黄林在中国工商银行开立账号为×××的账户转账49500元。2019年2月10日，黄林通过其在中国工商银行开立的账号为×××的银行账户向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账49500元。詹琪指认，其账户收到的49500元是借款本金3300000元按照每30天1.5%的利率标准核算得出在第九个30天的利息。（13）2019年3月13日18时1分17秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账49500元。詹琪指认，前述款项是借款本金3300000元按照每30天1.5%的利率标准核算得出在第十个30天的利息。（14）2019年4月9日20时32分58秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账49500元。詹琪指认，前述款项是借款本金3300000元按照每30天1.5%的利率标准核算得出在第十一个30天的利息。（15）2019年5月13日19时40分48秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账49500元。詹琪指认，前述款项是借款本金3300000元按照每30天1.5%的利率标准核算得出在第十二个30天的利息。（16）2019年6月9日9时48分36秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账49500元。詹琪指认，前述款项是借款本金3300000元按照每30天1.5%的利率标准核算得出在第十三个30天的利息。（17）2019年7月11日15时25分10秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账49500元。詹琪指认，前述款项是借款本金3300000元按照每30天1.5%的利率标准核算得出在第十四个30天的利息。（18）2019年8月6日23时49分34秒（备注：詹琪收款账户显示的到账日期为2019年8月7日），从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账50000元。（19）2019年8月7日11时41分1秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账16000元。詹琪指认，因双方签订的《借款协议》明确约定的借款期限为60天，《借款协议》中约定了借款期限内利息以及迟延还本付息的违约金标准为日千分之五，由于国华、赵旭萍未能按照《借款协议》归还借款本金，经詹琪多次催要后，国华、赵旭萍将利息标准上调至每30天按照2%计算，其在2019年8月7日实际收到的前述两笔款项合计66000元指向的是借款本金3300000元按照每30天2%的利率标准核算得出在第十五个30天的利息。（20）2019年9月6日16时40分16秒（备注：詹琪账户显示的该笔款项的到账时间为2019年9月6日），从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账50000元。（21）2019年9月6日16时03分0秒（备注：詹琪账户显示的该笔款项的到账时间为2019年9月7日），从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账16000元。詹琪指认，因双方签订的《借款协议》明确约定的借款期限为60天，《借款协议》中约定了借款期限内利息以及迟延还本付息的违约金标准为日千分之五，由于国华、赵旭萍未能按照《借款协议》归还借款本金，经詹琪多次催要后，国华、赵旭萍将利息标准上调至每30天按照2%计算，其在2019年9月6日和2019年9月7日实际收到的前述两笔款项合计66000元指向的是借款本金3300000元按照每30天2%的利率标准核算得出在第十六个30天的利息。（22）2019年10月10日，案外人范新旺从其在晋中开发区农村商业银行股份有限公司安宁支行开立的账号为×××的银行账户向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账两笔，金额分别为16000元、50000元，合计为66000元。詹琪指认，因双方签订的《借款协议》明确约定的借款期限为60天，《借款协议》中约定了借款期限内利息以及迟延还本付息的违约金标准为日千分之五，由于国华、赵旭萍未能按照《借款协议》归还借款本金，经詹琪多次催要后，国华、赵旭萍将利息标准上调至每30天按照2%计算，其在2019年10月10日实际收到的前述两笔款项合计66000元指向的是借款本金3300000元按照每30天2%的利率标准核算得出在第十七个30天的利息。在2020年5月21日的庭审中，国华、赵旭萍申请张涛（身份证号码×××）作为其证人出庭作证。张涛当庭作出如下陈述：（1）张涛称其受王德珠（身份证号码×××）委派到庭陈述涉诉借款的事实经过，张涛指认其与王德珠之间是雇佣关系，王德珠是闻喜县广虹垃圾处理有限公司的法定代表人。张涛是闻喜县广虹垃圾处理有限公司的后勤工作人员，王德珠与国华、赵旭萍是朋友关系；在2018年6月份，因受老板王德珠指派来北京办理涉诉借款事宜过程中，张涛才认识国华、赵旭萍。（2）张涛指认，在2018年6月份其受王德珠指派来北京办理涉诉借款过程中，经过中介王晓文（音）介绍才认识的詹琪。（3）张涛指认，涉诉借款形成的背景和经过是王德珠当时有一笔贷款到期需要偿还，王德珠对张涛说其有一个朋友在北京有一套房可以作抵押贷款进行借款实际给王德珠使用。后来，张涛才知道王德珠说的朋友就是国华。2018年6月（具体日期记不清了），张涛坐动车从太原来到北京，张涛来北京就是受王德珠指派来联系办理抵押借款，包括带领借款人到抵押房屋查看房屋状况。到北京之后，王德珠将国华的联系电话发给张涛，王德珠另外派奔驰商务车接国华和赵旭萍从山西来到北京，张涛从北京西站直接去的国华位于北京市大兴区的房子。在国华位于北京市大兴区的房子里面，张涛是第一次见到国华和赵旭萍。国华位于北京市大兴区的房子当时没有出租，张涛到达的时候，国华、赵旭萍已经在屋里等着。（4）张涛指认，在2015年，张涛就曾经帮助王德珠联系过在北京借款事宜，当时张涛就留了王晓文（音）的电话，所以，王德珠这次仍然派张涛来联系办理借款事宜。在张涛没有来北京之前在山西时候，王德珠已经将国华名下位于北京市大兴区房屋的照片通过微信发给张涛，张涛则将微信图片转发给王晓文（音），并咨询能否用此房屋抵押借款以及利息标准等事项。王晓文（音）明确告知其能找到人愿意提供房屋抵押借款后，张涛才来北京办理抵押借款等手续。（5）张涛指认，涉诉《借款协议》签订、抵押登记办理等过程中，其均在场。涉诉《借款协议》确系詹琪、国华、赵旭萍本人所签。（6）张涛指认，国华在中国民生银行开立的卡号为×××的银行卡是国华于2018年6月12日在中国民生银行北京大兴新城支行新开户办理的。前述银行账户开通的手机银行是绑定在张涛的手机上的，前述银行卡的网银U盾也是由张涛实际掌握，前述银行卡的密码是张涛一个人实际掌握。前述银行账户的账户变动短信提醒功能也绑定在张涛使用手机号码181××××××××上。（7）张涛解释称，之所以出现由张涛实际掌握前述银行账户的交易密码、手机银行等情况，是因为国华、赵旭萍当时知道是实际上帮王德珠借款，将来实际由王德珠负责还款，所以，张涛受王德珠指示将前述银行卡手机银行绑定在张涛的手机上，并控制前述银行卡密码和网银U盾，并为了方便掌握账户变动情况，还将账户变动短信提醒号码绑定至张涛的手机号码，银行卡的交易密码是国华在场的情况下由张涛自己设置并掌握的。前述银行账户内的资金进出都是由张涛按照王德珠指示来操作。（8）张涛指认，前述银行卡当时交给谁掌握其已经记不清了，但是，张涛当庭确认前述银行卡的手机银行绑定在张涛的手机上，交易密码只有张涛一个人知道，没有告诉过别人，国华、詹琪都不知道前述银行卡的交易密码。（9）张涛当庭确认，截止到目前，张涛收到前述银行卡的账户变动短信提醒没有超出张涛和王德珠指示交易和控制的异常账户变动，前述银行卡的账户变动情况均在张涛和王德珠的控制范围内，不存在不受张涛、王德珠控制的异常变动。（10）张涛指认，在国华、赵旭萍与詹琪签订涉诉《借款协议》时，并没有向詹琪说明涉诉借款的使用人不是国华、赵旭萍的真实情况。张涛解释称，因为如果说了，詹琪就不可能同意出借了。张涛确认，詹琪在签订涉诉《借款协议》的时候不知道是由王德珠实际使用借款，后期詹琪催着要求还款时，才从张涛这里知道是王德珠实际使用的借款。詹琪催款时，张涛将王德珠的电话提供给詹琪。詹琪就联系王德珠还款事宜，王德珠后来是否还款，张涛并不清楚，因为后来王德珠就没有让张涛再参与过了。本院当庭向张涛出示本院依职权调取的国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户交易明细，要求张涛当庭解释国华的前述收款账户在收到詹琪转账汇入的3250500元之前的如下大额资金转入与转出交易发生原因：（1）2018年6月12日17时24分13秒，国华的前述收款账户收到高超从其在中国民生银行北京电子城支行开立的银行账户转入资金200万元。（2）2018年6月12日22时43分25秒，从国华的前述收款账户转出150万元至侯丽军在广发银行北京京广支行的银行账户，在银行交易明细“摘要”一栏备注的该笔转账用途为“赵亚平本金归还”。（3）2018年6月12日22时52分55秒，从国华的前述收款账户转出50万元至山西左权蓝健洁能有限公司在中国建设银行山西省左权支行营业部开立的账户。张涛当庭作出如下解释：（1）前述转账全是由张涛受王德珠指示后实际操作的。（2）2018年6月12日17时24分13秒，国华的前述收款账户收到高超从其在中国民生银行北京电子城支行开立的银行账户转入资金200万元的原因是为了着急偿还赵亚平名下的贷款，所以，找高超临时借钱垫资，找高超借钱200万元也是张涛出面联系的。高超的前述短期拆借资金200万元在2018年6月14日就已经偿还。张涛指认，赵亚平与王德珠是朋友关系，2015年张涛帮助王德珠借款好像也是给赵亚平使用。（3）2018年6月12日22时43分25秒，从国华的前述收款账户转出150万元至侯丽军在广发银行北京京广支行的银行账户，在银行交易明细“摘要”一栏备注的该笔转账用途为“赵亚平本金归还”，前述转账发生的原因实际上是王德珠帮助赵亚平归还的借款，此笔转账也是王德珠指示张涛办理的，收款账户、收款人都是王德珠提供给张涛的，都是由张涛通过手机银行上操作的。（4）2018年6月12日22时52分55秒，从国华的前述收款账户转出50万元元至山西左权蓝健洁能有限公司在中国建设银行山西省左权支行营业部开立的账户，此笔转账发生的原因是王德珠指示张涛办理的，收款账户、收款人都是王德珠提供给张涛，并由张涛通过手机银行上操作的。本院当庭向张涛出示本院依职权调取的国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户交易明细，要求张涛当庭解释国华的前述收款账户在收到詹琪转账汇入的3250500元之后如下大额的资金交易发生原因：（1）2018年6月14日13时47分22秒，从国华的前述银行账户转账200万元至高超在中国民生银行北京电子城支行开立的账号为×××的银行账户中。（2）2018年6月14日15时40分08秒，从国华的前述银行账户转账125万元至侯丽军在广发银行北京京广支行开立的账号为×××的银行账户中。张涛当庭作出如下解释：（1）前述转账全是由张涛受王德珠指示后实际操作的。（2）2018年6月14日13时47分22秒，从国华的前述银行账户转账200万元至高超在中国民生银行北京电子城支行开立的账号为×××的银行账户中的转账原因是为了偿还2018年6月12日从高超那里短期拆借的过桥资金200万元。（3）2018年6月14日15时40分08秒，从国华的前述银行账户转账125万元至侯丽军在广发银行北京京广支行开立的账号为×××的银行账户中的转账原因也是偿还赵亚平欠侯丽军的本金，此笔转账也是王德珠指示张涛办理的，收款账户、收款人都是王德珠提供给张涛的，并由张涛通过手机银行操作的。本院当庭向张涛逐笔出示了詹琪指认的涉诉借款发生后通过现金和银行转账方式实际收到借款利息的情况，张涛对相关银行转账情况的真实性均无异议。张涛指认，在2019年10月10日向詹琪的收款账户转账合计66000元的转出账户户名为范新旺，范新旺是王德珠的司机，并且，前述转账是王德珠指示范新旺办理的，除此之外，其余的相关银行转账都是张涛受王德珠指派之后通过手机银行操作的。詹琪、国华、赵旭萍对证人张涛的证言没有异议。另查一：经过庭审质证查明，在2018年6月14日，詹琪向国华、赵旭萍出借涉诉《借款协议》约定的借款本金3300000元当天，国华以现金方式支付詹琪49500元，作为3300000元借款本金在2018年6月14日至2018年7月13日期间即第一个30天的利息。本院当庭向双方当事人释明如下法律以及司法解释的相关规定：（1）根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。（2）根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条之规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。本院据此向双方当事人当庭释明，本案中，詹琪出借给国华、赵旭萍的借款本金应当将2018年6月14日借款当日国华、赵旭萍支付的第一个30天的利息49500元从借款本金依法扣除，将涉诉借款本金依法应当认定为3250500元。基于前述认定，国华、赵旭萍实际向詹琪支付借款利息的笔数及其金额应当认定为：（1）通过银行转账方式支付13笔（即13个30天计息周期）、每笔49500元的借款利息；（2）通过银行转账方式支付3笔（即3个30天计息周期）、每笔66000元的借款利息。因此，国华、赵旭萍向詹琪实际支付借款利息涉及的日历天数应当据实认定为480天（30天×16）。据此，以涉诉借款本金支付的时间2018年6月14日以及前述已付利息天数核算，国华、赵旭萍已经将涉诉借款利息实际支付至2019年10月7日。詹琪实际收到的最后一笔利息为范新旺于2019年10月10日从其在晋中开发区农村商业银行股份有限公司安宁支行开立的账号为×××的银行账户向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账两笔，金额分别为16000元、50000元，合计为66000元。经本院释明后，詹琪根据前述借款利息实际支付情况当庭申请将其原主张的利息及违约金起算日期均调整为2019年10月11日。另查二：审理中，詹琪于2020年3月23日向本院提出财产保全申请，要求：一、查封被告国华名下位于北京市大兴区×园×号楼×层×单元×房产（前述房屋的不动产权证号码为×京房权证兴字第××××号）；查封期限为三年。二、财产保全申请费由被告国华、赵旭萍负担。本院经审查认为，詹琪的财产保全申请符合法律规定，应予准许。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百条、第一百零八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百五十二条、第四百八十七条之规定，已作出（2020）京0113民初1424号民事裁定，裁定查封登记在被告国华名下坐落于北京市大兴区×园×号楼×层×单元×房产（前述房屋的不动产权证号码为×京房权证兴字第××××号）；查封期限为三年。另查三：在詹琪申请财产保全的申请书中提及国华、赵旭萍在中国裁判文书网上存在涉及其它民事纠纷，为查清案件事实，本院依职权在中国裁判文书网检索了涉及国华、赵旭萍的公开裁判文书情况，查询结果如下：（1）（2019）晋0722民初647号左权县晋信鼎融资担保有限公司诉被告国华、赵旭萍、连俊珍、岳路林追偿权纠纷一案民事判决书。（2）（2017）晋07民终1436号上诉人（原审被告）甄丙军诉被上诉人（原审原告）国华、被上诉人（原审被告）王秀军民间借贷纠纷一案民事判决书。（3）（2019）晋0722财保9号申请人国华诉被申请人左权县粟城乡故驿村村民委员会诉前财产保全纠纷一案民事裁定书。（4）（2019）晋0722财保9号之一申请人国华诉被申请人左权县粟城乡故驿村村民委员会民间借贷纠纷一案民事裁定书。上述事实，有双方当事人陈述、《借款协议》、银行交易明细、《不动产登记证明》等证据在案为证，可作为认定案件事实之依据。本院认为：法庭不应当成为诉讼技巧的竞技场。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条之规定，民事诉讼应当遵循诚实信用原则。本案中，国华、赵旭萍就其辩解所称国华名下中国民生银行卡号为×××的银行卡在办理完毕后交给詹琪实际控制、交易密码由詹琪设置等情节，不仅未提交相应证据予以证实，而且故事情节过于荒诞离奇有违基本生活常识，更与国华、赵旭萍申请出庭作证的证人张涛陈述的经过明显冲突，本院对国华、赵旭萍的前述辩解意见不予采纳。根据《中华人民共和国合同法》第八条之规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第六十条之规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，国华、赵旭萍作为借款人，詹琪作为贷款人签订的《借款协议》系双方当事人真实自愿的意思表示，不违反强制性法律规定，应属合法有效，各方当事人均应信守契约精神、兑现合同承诺。中国裁判文书网上公开涉及国华、赵旭萍的相关裁判文书显示，国华、赵旭萍在涉诉《借款协议》签订前后曾涉及民间借贷纠纷，亦足以认定其充分知晓作为借款人签署涉诉《借款协议》的法律后果。再者，结合证人张涛的证言，国华、赵旭萍提出涉诉借款实际被案外人使用的辩解事由，显然不能否认詹琪债权之合法性与正当性，更不能据此免除国华、赵旭萍作为涉诉《借款协议》的借款人应当承担的还本付息之合同义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条之规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。本案中，詹琪按照涉诉《借款协议》向国华、赵旭萍支付的借款本金数额应当认定为3250500元。应当指出，双方在涉诉《借款协议》中明确约定的借款期限为60天、借款计息周期为30天、借款利率为每30天1.5%，与此同时，双方明确约定国华、赵旭萍未能如期足额偿还本协议项下借款本金而产生逾期，则国华、赵旭萍须向詹琪每天支付本金千分之五的违约金。经过庭审质证，根据银行交易明细，国华、赵旭萍实际向詹琪支付借款利息的笔数及其金额应当认定为：（1）通过银行转账方式支付13笔（即13个30天计息周期）、每笔49500元的借款利息；（2）通过银行转账方式支付3笔（即3个30天计息周期）、每笔66000元的借款利息。因此，国华、赵旭萍向詹琪实际支付借款利息涉及的日历天数应当据实认定为480天（30天×16）。对于国华、赵旭萍分别于2018年7月13日、2018年8月13日（即借款期限60天内）通过银行转账方式向詹琪支付利息两笔（金额均为49500元）的清偿效力，本院依法作出如下认定：（1）2018年7月13日18时19分12秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账49500元。在2018年6月14日至2018年7月13日期间（日历天数为29天），根据《中华人民共和国合同法》第二百条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条之规定，按照涉诉《借款协议》的明确约定，国华、赵旭萍应当向詹琪支付借款利息应为47132.25元（计算公式为3250500元×1.5%÷30天×29天）；国华、赵旭萍实际支付利息49500元与前述款项之间的差额2367.75元（计算公式为49500元-47132.25元）应当视同国华、赵旭萍提前偿还了部分借款本金，据此，截止到2018年7月13日，前述转账还款后，涉诉借款本金应当依法核减认定为3248132.25元（计算公式为3250500元－2367.75元）。（2）2018年8月13日19时26分15秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账49500元。如前所述，在2018年7月13日至2018年8月13日期间（日历天数为31天），依据前述法律规定，按照涉诉《借款协议》的明确约定，国华、赵旭萍应当向詹琪支付借款利息应为50346.04元（计算公式为当期剩余的借款本金余额3248132.25元×1.5%÷30天×31天）。据此，在2018年8月13日前述转账还款后，涉诉借款本金余额认定为3248132.25元。就涉诉《借款协议》明确约定的借款期限60天之外的14次转账还款的清偿效力，本院依法作出如下认定：根据涉诉《借款协议》明确约定的借款期限为60天，涉诉借款归还借款本金的截止日期应为2018年8月13日。双方明确约定国华、赵旭萍未能如期足额偿还本协议项下借款本金而产生逾期，则国华、赵旭萍须向詹琪每天支付本金千分之五的违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。据此，双方在涉诉《借款协议》中约定的迟延偿还借款本金的违约金计算标准明显过高，因此，对于2018年8月13日之后，国华、赵旭萍实际向詹琪支付的款项之清偿效力，应当根据合同约定及前述司法解释规定的司法保护上限予以审核确认。如前所述，在2018年8月13日前述转账还款49500元之后，涉诉借款本金余额仍然为3248132.25元。根据前述司法解释确认的利息与逾期违约金合并计算后的司法保护上限折合月利率为2%，在涉诉《借款协议》约定的借款期限届满之后（即2018年8月13日之后），詹琪向国华、赵旭萍可以一并主张的借款利息、违约金之和的司法保护上限数额应为64962.64元/月（具体计算公式为3248132.25元×2%）。现已查明，在2018年8月13日之后，国华、赵旭萍在2018年8月13日（不含当日）至2019年7月11日（含当日）期间通过银行转账方式向詹琪实际支付11笔（即11个30天计息周期）、每笔49500元；前述转账还款均发生于借款期限届满之后，且每笔还款金额均未超出司法保护上限并实际履行完毕，综上所述，在2019年7月11日从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账49500元之后，涉诉借款的借款本金余额依法应当认定为3248132.25元。现已查明，2019年8月6日23时49分34秒（备注：詹琪收款账户显示的到账日期为2019年8月7日），从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账50000元。2019年8月7日11时41分1秒，从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账16000元。对于詹琪在2019年8月7日实际收到的转账还款66000元的清偿效力，本院作出如下认定：（1）如前所述，经审核，截止到2019年7月11日从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账49500元之后，涉诉借款的借款本金余额仍然认定为3248132.25元。（2）前述借款本金余额3248132.25元在2019年7月11日至2019年8月7日期间（日历天数为27天）借款利息及迟延归还借款本金的违约金之和司法保护上限数额应认定为58466.38元（计算公式为3248132.25元×2%÷30天×27天）。国华、赵旭萍实际转账66000元超出前述司法保护上限的部分款项即7533.62元（计算公式为66000元－58466.38元）应当视同国华、赵旭萍偿还部分借款本金，据此，截止到2019年8月7日，涉诉借款本金应当核减认定为3240598.63元（计算公式为3248132.25元－7533.62元）。现已查明，2019年9月6日16时40分16秒（备注：詹琪账户显示的该笔款项的到账时间为2019年9月6日），从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账50000元。2019年9月6日16时03分0秒（备注：詹琪账户显示的该笔款项的到账时间为2019年9月7日），从国华在中国民生银行开立的账号为×××的银行账户通过手机银行转账方式向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账16000元。对于詹琪在2019年9月6日和2019年9月7日实际收到的转账还款66000元的清偿效力，为便于核算，本院酌定以2019年9月6日作为基准日作出如下认定：（1）如前所述，截止到2019年8月7日，涉诉借款本金应当核减认定为3240598.63元。（2）前述借款本金余额3240598.63元在2019年8月7日至2019年9月6日期间（日历天数为30天）借款利息及迟延归还借款本金的违约金之和司法保护上限数额应认定为64811.97元（计算公式为3240598.63元×2%）。国华、赵旭萍实际转账66000元超出前述司法保护上限的部分款项即1188.03元（具体计算公式为66000元－64811.97元）应当视同国华、赵旭萍偿还部分借款本金，据此，截止到2019年9月6日，涉诉借款本金应当依法核减认定为3239410.60元（具体计算公式为3240598.63元－1188.03元）。现已查明，2019年10月10日，案外人范新旺从其在晋中开发区农村商业银行股份有限公司安宁支行开立的账号为×××的银行账户向詹琪在中国银行北京北极寺支行开立的账号为×××的银行账户转账两笔，金额分别为16000元、50000元，合计为66000元。对于詹琪在2019年10月10日实际收到的转账还款66000元的清偿效力，本院依法作出如下认定：（1）如前所述，截止到2019年9月6日，涉诉借款本金应当核减认定为3239410.60元。（2）前述借款本金余额3239410.60元在2019年9月6日至2019年10月10日期间（日历天数为34天）借款利息及迟延归还借款本金的违约金之和司法保护上限数额为73426.64元（具体计算公式为3239410.60元×2%÷30天×34天）。在2019年10月10日詹琪实际收到的前述66000元未超出前述司法保护上限，据此，截止到2019年10月10日，涉诉借款本金余额依法仍然应认定为3239410.60元。本案中，詹琪要求国华、赵旭萍自2019年10月11日起分别按照月息1.5%和每日千分之五的标准支付逾期利息和违约金，其总额超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条明确规定的司法保护上限，本院根据前述司法解释规定依法予以调整，对詹琪诉讼请求数额过高的部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条之规定，判决如下：一、被告国华、赵旭萍连带偿还原告詹琪借款本金三百二十三万九千四百一十元六角，于本判决生效之日起七日内执行。二、被告国华、赵旭萍自二〇一九年十月十一日起至实际偿还之日止以借款本金三百二十三万九千四百一十元六角为基数按照年利率百分之二十四的标准支付原告詹琪利息及逾期还款违约金，于本判决生效之日起七日内执行。三、原告詹琪就本判决确定被告国华、赵旭萍所欠借款本金、利息及违约金对被告国华名下坐落于北京市大兴区×园×号楼×层×单元×房产(该房产的不动产权证号码为×京房权证兴字第××××号)经折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权，于本判决生效之日起七日内执行。四、驳回原告詹琪的其它诉讼请求。如果被告国华、赵旭萍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费一万六千六百元，由原告詹琪负担六百元（已交纳），由被告国华、赵旭萍负担一万六千元，于本判决生效之日起七日内交纳。财产保全申请费五千元，由被告国华、赵旭萍负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  涂长江二〇二〇年五月二十一日书记员  韩 悦