大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0203民初1248号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人孙建平，董事长。委托代理人杨静丽、郝珈玮，辽宁顾阳律师事务所律师。被告谢传勇，男，1971年6月1日生，汉族，住大连市中山区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告谢传勇保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人郝珈玮到庭参加了诉讼，被告谢传勇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2018年8月23日，被告谢传勇与中国光大银行股份有限公司大连春柳支行签订《借款合同》约定，被告向中国光大银行股份有限公司大连春柳支行借款761000元用于生产经营，借款期限为36个月，偿还方式为等额本息，借款利率为年利率7.6%。2019年1月13日，被告再次与中国光大银行股份有限公司大连春柳支行签订《借款合同》约定，被告向中国光大银行股份有限公司大连春柳支行借款76000元用于生产经营，借款期限为36个月，偿还方式为等额本息，借款利率为年利率7.6%。2019年4月1日，被告第三次与中国光大银行股份有限公司大连春柳支行签订《借款合同》约定，被告向中国光大银行股份有限公司大连春柳支行借款62000元用于生产经营，借款期限为36个月，偿还方式为等额本息，借款利率为年利率7.6%。三份合同借款总额899000元。合同均约定，若被告发生下列情形之一时，构成借款逾期：①未在正常还款日当天凌晨2点前在还款卡上存入足额应还款项的，即视为逾期。②于《借款合同》项下任何债务到期应付之日，或中国光大银行股份有限公司大连春柳支行依约宣布全部借款到期时，未缴或未缴足任何应还金额的。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。2018年8月23日，被告为第一笔借款投保原告的平安个人借款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司大连春柳支行，保证保险金额为837100元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳。每月保费费率0.12%，每月保险费金额913.2元，缴费日期为借款合同载明的还款日。2019年1月8日，被告为第二笔借款再次投保原告的平安个人借款保证保险，被保险人同上，保证保险金额为83600元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳。每月保费费率0.12%，每月保险费金额91.2元，缴费日期为借款合同载明的还款日。2019年3月29日，被告为第三笔借款再次投保原告的平安个人借款保证保险，被保险人同上，保证保险金额为68200元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳。每月保费费率0.12%，每月保险费金额74.4元，缴费日期为借款合同载明的还款日。保险合同约定投保人（即被告谢传勇）拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人（即原告）根据合同约定向被保险人中国光大银行股份有限公司大连春柳支行进行理赔。理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%利率，向投保人收取滞纳金（违约金）。投保人还款应当按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人（即原告）理赔后，有权要求投保人未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月23日，为担保债务清偿，被告与原告签署《最高额抵押合同》，用其名下位于大连市甘井子区房屋为上述保单金额提供抵押担保，担保最高本金金额837100元，并办理抵押登记。同日，被告与原告签订《中国平安财产保险股份有限公司与谢传勇之关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定双方发生争议的，向合同签订地法院提起诉讼。中国光大银行股份有限公司大连春柳支行依约分别于2018年8月27日、2019年1月14日、2019年4月2日向原告放款。对于761000元借款，被告实际还款十期，2019年7月27日逾期，2019年10月15日被告发起代偿，2019年10月15日原告为被告代偿成功。具体项目数额：代偿金额580069.59元（代偿本金566653.92元+代偿利息12328.59元+代偿罚息1087.08元）。对于76000元的借款被告实际还款五期，2019年7月27日逾期，2019年10月14日被告发起代偿，2019年10月15日原告为被告代偿成功。具体项目数额：代偿金额68015.12元（代偿本金66448.65元+代偿利息1457.91元+代偿罚息108.56元）。对于62000元的借款被告实际还款两期，2019年7月27日逾期，2019年10月14日被告发起代偿，2019年10月15日原告为被告代偿成功。具体项目数额：代偿金额60298.8元（代偿本金58912.73元+代偿利息1297.5元+代偿罚息88.57元）。三笔代偿款合计708383.51元（包括代偿本金692015.3元+代偿利息15084元+代偿罚息1284.21元），逾期保险费3809.28元（3287.52元+328.32元+193.44元）。原告现诉至法院，请求判令：1、被告向原告支付理赔款708383.51元。2、被告向原告支付逾期保费3809.28元。3、被告向原告支付违约金40165.35元（违约金以保险理赔款708383.51元为基数，自2019年10月15日起按照日0.063%的标准暂计至2020年1月12日，实际主张至款项还清之日止）。4、确认原告对被告名下位于大连市甘井子区房屋的处分价款享有优先受偿权。5、被告承担原告律师费10000元。被告谢传勇未到庭，无答辩意见，亦未向法庭提供证据。经审理查明，2018年8月23日、2019年1月13日、2019年4月1日，被告谢传勇与中国光大银行股份有限公司大连春柳支行分别签订3份《借款合同》，向该行借款。3份合同的借款金额分别为761000元、76000元、62000元，共计899000元。3份合同均约定，借款期限为36个月，偿还方式为等额本息，借款利率为年利率7.6%。如被告未在正常还款日存入足额应还款项视为逾期。逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕。2018年8月23日、2019年1月8日、2019年3月29日，被告为上述三笔贷款分别向原告投保保证责任保险，被保险人为贷款银行，原告向被告出具保险单予以承保。第一份保险单载明：保证保险金额837100元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。保费缴纳方式为月缴，每月保费费率0.12%，每月保险费金额913.2元，缴费日期为借款合同载明的还款日。第二份保险单载明：保证保险金额83600元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳。每月保费费率0.12%，每月保险费金额91.2元，缴费日期为借款合同载明的还款日。第二份保险单载明：保证保险金额68200元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳。每月保费费率0.12%，每月保险费金额74.4元，缴费日期为借款合同载明的还款日。3份保单均约定：被告拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，原告根据合同约定向被保险人中国光大银行股份有限公司大连春柳支行进行理赔。理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%利率，向被告收取违约金。被告还款应当按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；原告理赔后，有权要求被告承担未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月23日，原、被告签订《最高额抵押合同》约定，被告以其名下位于大连市甘井子区房屋为上述保单金额提供最高额抵押，担保最高本金金额837100元。该合同签订后，案涉抵押财产已于2018年8月27日办理抵押物登记。中国光大银行股份有限公司大连春柳支行分别于2018年8月27日、2019年1月14日、2019年4月2日依约向原告放款761000元、76000元、62000元。合同履行过程中，被告对于第一笔761000元借款实际还款十期，于2019年7月27日出现逾期，原告于2019年10月15日代偿本息合计580069.59元。被告对于第二笔76000元借款实际还款五期，于2019年7月27日出现逾期，原告于2019年10月15日代偿本息合计68015.12元。被告对于第三笔62000元借款实际还款两期，于2019年7月27日出现逾期，原告于2019年10月15日代偿本息合计60298.8元。上述三笔代偿款共计708383.51元。截止到2019年10月15日，被告还拖欠原告保险费共计3809.28元。另查，原告为本案纠纷委托律师代理诉讼，产生律师费10000元。本院所确认的上述事实，有借款合同、银行交易明细、三方协议、关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书、平安个人借款保证保险保险单、最高额抵押合同、房屋登记信息查询卡、中国光大银行理赔回单、代偿债务与权益转让确认书、法律服务专项委托合同、银行客户回单等及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以作为审判依据。本院认为，被告为履行与中国光大银行股份有限公司大连春柳支行间的贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原、被告间形成的保险单（含保险条款）、三方协议、关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书、最高额抵押合同等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向银行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款708383.51元的诉讼请求，本院予以支持。自2019年10月15日原告赔付保险金起，该笔资金实际由被告占用。该情形系因被告违约引起，被告应按保险单约定向原告承担违约责任。原告该诉讼请求，本院予以支持。被告除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，至2019年10月15日保险事故发生时，拖欠保险费3809.28元，该费用亦应给付。原告该诉讼请求，本院予以支持。原告为本案委托律师代理诉讼，产生律师费10000元，该费用系原告实现债权的费用且未超出律师收费标准，依约应由被告承担。原告该诉讼请求，本院予以支持。被告名下位于大连市甘井子区房屋已办理抵押登记，原告对案涉抵押房屋的抵押权合法有效，其在最高限额837100元之内对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。原告该诉讼请求，本院予以支持。被告谢传勇未到庭，未就贷款偿还情况、代偿款偿还情况、抵押担保情况等作出说明并举证，依照相关法律规定，应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十九条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢传勇于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款708383.51元并支付原告违约金（自2019年10月15日起至款项实际清偿之日止，以实际未清偿的代偿款为基数，按0.063%/日的标准计付）。二、被告谢传勇于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司拖欠的保险费3809.28元。三、被告谢传勇于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费10000元。四、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告谢传勇名下位于大连市甘井子区房屋的抵押权合法有效，原告对上述抵押物折价或拍卖、变卖后的价款在837100元最高限额内享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费11424元，减半收取5712元，保全费4420元（原告已预交），由被告谢传勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按不服部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。如在上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。申请执行的期间为二年。审判员  孙润成二〇二〇年六月二日书记员  张 康