江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初4491号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地张家港市杨舍镇人民中路66号。法定代表人：季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：惠嘉磊，该公司员工。被告：姜小忠，男，1967年1月13日生，汉族，住张家港市。被告：章金萍，女，1973年4月7日生，汉族，住安徽省铜陵县。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农村商业银行）诉被告姜小忠、章金萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告张家港农村商业银行委托诉讼代理人惠嘉磊、被告姜小忠到庭参加诉讼。被告章金萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告张家港农村商业银行诉称：2018年11月23日，被告姜小忠与原告签订了《最高额借款合同》，约定贷款人同意向借款人发放借款金额为55万元，循环借款期限为2018年11月23日至2021年11月18日止，实际借款期限、金额、利率等情况以借据（贷款凭证）为准，还款方式为到期还本、按月付息，利率为固定利率，借款人借款逾期、不按期付息的，贷款人有权对逾期借款、利息等从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；贷款人通过诉讼实现债权的，贷款人实现债权的所有费用由借款人承担。2018年11月23日，被告章金萍与原告签订了《个人最高额保证担保合同》，自愿为上述债务提供连带责任保证，担保范围为《最高额借款合同》项下的贷款本金、利息、逾期利息等及债权人实现债权的一切费用。同日，被告姜小忠、章金萍与原告签订了《最高额抵押担保合同》，约定被告方同意以其所有的位于为上述债务提供抵押担保，担保范围为《最高额借款合同》项下的贷款本金、利息、逾期利息等及债权人实现抵押权的一切费用。2018年11月27日，原告在上述《最高额借款合同》项下向被告姜小忠发放贷款55万元，借款年利率为9.6%，借款到期日为2019年11月18日。但是在合同的履行过程中，被告方未能按照合同约定还本付息，虽经原告多次催收，被告方至今仍未能按约还款。为维护原告的合法权益，向法院提起诉讼请求判令：1、被告姜小忠归还原告借款本金539941.31元并支付暂计算至2020年3月27日的逾期利息18837.88元、复利176.84元以及自2020年3月28日起至实际清偿之日止按照合同约定计算的逾期利息、复利；2、被告章金萍对被告姜小忠的债务承担连带清偿责任；3、原告对被告方提供的抵押物以及车库享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告方承担。被告姜小忠辩称：借款属实，现在没有能力偿还借款，请求原告给予本人一定的宽限履行期。被告章金萍未作答辩。经审理查明：2018年11月23日，张家港农村商业银行（贷款人）与姜小忠（借款人）签订一份《最高额借款合同》【合同编号：农商行微高借字（2018）第（SZ050703）号】，约定：贷款人同意在最高借款额度55万元及2018年11月23日至2021年11月18日的循环借款期间内向借款人提供借款，在该额度和期间内，经贷款人同意，借款人可以申请循环使用借款，不受次数限制，但在前述期间内，借款人在本合同项下的借款本金余额不得超过约定的最高借款额度；在上述期间内发放的每笔借款之借款金额、发放日期、到期日、利率、具体用途等，以借款借据为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款人可与贷款人协商选择适用固定利率或浮动利率，实行固定利率的，在合同期限内如遇人民银行贷款基准利率调整的，本合同项下借款利率不作调整；借款利息自贷款人将贷款款项划入借款人账户之日起计算，按日计息，在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为日利率=年利率/360=月利率/30，但借款人与贷款人另有特殊约定的除外；按月结息的，结息日为每月第20日；在循环借款期间内，借款人应在用款前向贷款人提交额度借款支用申请，贷款人根据借款人的相关情况，决定发放借款的金额、利率、期限、结息方式、提款方式、支付方式、还款方式等，并在《额度借款支用申请书》中约定；借款人可与贷款人协商还款方式，选择按期结息、到期还本的，在每个结息日结息，借款本金在贷款到期日一次性支付；贷款人有权对借款人逾期的贷款（包括被宣布提前到期的贷款）按本合同贷款利率的150%计收逾期利息，直至本息清偿为止，借款人不按期付息（包括利息、逾期利息、罚息）的，贷款人有权就未付部分从应付息日的次日起按本合同贷款利率的150%计收复利，直至本息清偿为止；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或非诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费等。同日，张家港农村商业银行(债权人)与章金萍（保证人）签订一份《个人最高额保证担保合同》【合同编号：农商行个高保字（2018）第（SZ05070302）号】，约定：被担保债务人为姜小忠，被担保主债权发生期间为2018年11月23日至2021年11月18日，被担保主债权本金最高余额为55万元，为确保上述债务人在被担保主债权发生期间及本金最高余额内，与债权人签订的一系列融资业务合同（主合同）的履行，保证人自愿提供连带责任保证担保；主合同项下的资金用途可以用于借新还旧、偿还自身债务、代偿第三方债务或债权人与债务人约定的其他用途；保证担保的范围包括债务人在主合同项下与债权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费用、鉴定费、评估费、律师代理费、差旅费等）；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由债务人自己所提供、债权人是否向其他担保人提出权利主张，不论债权人是否放弃或减免其他担保人（含债务人提供的担保）的担保责任，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任，保证人不提出异议。同日，张家港农村商业银行（抵押权人）与姜小忠、章金萍（抵押人）签订一份《最高额抵押担保合同》【合同编号：农商行高抵字（2018）第（SZ05070301）号】，约定：被担保债务人为姜小忠，被担保主债权发生期间为2018年11月23日至2021年11月18日，被担保主债权本金最高余额为1366000元，为确保上述债务人在被担保主债权发生期间及本金最高余额内，与债权人签订的一系列融资业务合同（主合同）的履行，抵押人自愿提供抵押担保；主合同项下的资金用途可以用于借新还旧、偿还自身债务、代偿第三方债务或债权人与债务人约定的其他用途；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费用、鉴定费、评估费、律师代理费、处置费、过户费、差旅费等）；抵押人同意以《抵押财产清单》列明的财产作为抵押财产，该《抵押财产清单》为本合同组成部分；《抵押财产清单》载明抵押物为及车库。2018年11月27日，坐落于张家港市的不动产办理了抵押登记手续，张家港农村商业银行取得了苏（2018）张家港市不动产证明第82xxx号《不动产登记证明》，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为张家港农村商业银行，义务人为姜小忠、章金萍，房产证号为张房权证杨字第××号，土地证号为张国用（2011）0040619号，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为1366000元，担保范围为详见合同；房屋抵押面积为155.24平方米顺位抵押，杨舍镇万红二村x幢车库与主房随同抵押。2018年11月27日，姜小忠向张家港农村商业银行出具《额度借款支用申请书》，申请支用农商行微高借字（2018）第（SZ050703）号《最高额借款合同》项下的额度借款，载明：申请金额55万元，借款期限为2018年11月27日至2019年11月18日，借款用途为资金周转，借款利率执行方式为固定利率；结息方式为按月结息；还款方式为按期付息、到期还本；张家港农村商业银行经审查同意支用借款额度55万元，年利率9.6%。同日，张家港农村商业银行将贷款50万元转入姜小忠开立于其的银行账户内。张家港农村商业银行出具的贷款凭证载明：借款金额55万元，贷款用途为资金周转，贷款年利率为9.6%，贷款日期为2018年11月27日，到期时间为2019年11月18日；姜小忠在借款人栏内签名。姜小忠在借款期间内的利息已经结清，借款到期后姜小忠未能按约归还借款，截至2020年3月27日，姜小忠结欠借款本金539941.31元及相应的逾期利息、复利，为此张家港农村商业银行向本院提起诉讼。上述事实，有《最高额借款合同》、《额度借款支用申请书》、《个人最高额保证担保合同》、《最高额抵押担保合同》、《不动产登记证明》、个人账号对账单、贷款凭证、欠息情况说明、庭审笔录等予以证实。本院认为：本案所涉《最高额借款合同》、《个人最高额保证担保合同》、《最高额抵押担保合同》均系当事人真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力，当事人均应依约行使权利及履行义务。原告依约向被告姜小忠发放贷款55万元，被告姜小忠作为借款人理应按约归还原告借款本息，逾期还款应承担相应的违约责任，在被告姜小忠未举证证明实际还本付息金额的情况下，本院根据原告的主张、结合现有证据确定本案所涉借款尚欠的借款本金为539941.31元，截至2020年3月27日的逾期利息为18837.88元、复利为176.84元，原告要求被告姜小忠支付上述款项及从2020年3月28日起至实际清偿之日止按照《最高额借款合同》约定计算的逾期利息、复利，有事实与法律依据，本院予以支持。被告姜小忠、章金萍将位于张家港市相应车库的不动产为被告姜小忠向原告的借款提供最高额抵押担保并办理了顺位抵押登记，抵押权自登记时设立，现原告就本案借款主张对抵押财产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，优先受偿债权的数额按照抵押顺位以《最高额抵押担保合同》载明的最高额抵押担保的范围为准并以最高额抵押担保的最高限额1366000元为限。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人进行追偿”，被告章金萍与原告在2018年11月23日签订《个人最高额保证担保合同》，为被告姜小忠向原告的借款提供连带责任保证担保，《个人最高额保证担保合同》约定了无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括抵押），不论其他担保是否由债务人自己提供，债权人均可直接要求保证人承担连带保证责任，本案中既存在债务人被告姜小忠以及被告章金萍提供的物的担保，又存在被告章金萍提供的人的担保，根据合同约定的内容，原告可同时主张物的担保以及保证人的保证担保；结合合同约定的保证担保的范围和原告提起诉讼时处于保证期间等情形，被告章金萍对被告姜小忠的本案债务应承担连带清偿责任。被告章金萍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、质证等诉讼权利，产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中国人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十八条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告姜小忠应归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司借款本金539941.31元并支付相应的逾期利息、复利（截至2020年3月27日为19014.72元；自2020年3月28日起至实际清偿之日止按《最高额借款合同》的约定计算）。限于本判决生效后十日内履行。二、被告章金萍对被告姜小忠的本案债务承担连带清偿责任。三、原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司就本案被告姜小忠的债务对被告姜小忠、章金萍提供抵押担保的坐落于张家港市相应车库的不动产[不动产登记证明号：苏（2018）张家港市不动产证明第82xxx号]折价或以拍卖、变卖所得的变价款按照抵押顺位在1366000元限额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4695元、财产保全费3520元，合计8215元，由被告姜小忠、章金萍负担。被告负担部分由其于本判决生效后十日内汇入本院；逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审判员  唐勇二〇二〇年六月八日书记员  张殷本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务，但法律另有规定的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人进行追偿。第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。