广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初15197号原告：罗凤林，男，汉族，1973年6月5日出生，住址广东省深圳市罗湖区，委托诉讼代理人：彭禄林，四川达宽（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢红，四川达宽（深圳）律师事务所律师。被告：赵烨，男，汉族，1984年4月13日出生，住址山东省青岛市崂山区，委托诉讼代理人：隋鹏飞，北京大成（青岛）律师事务所律师。原告罗凤林与被告赵烨民间借贷纠纷一案，本院于2020年2月20日立案后，依法组成合议庭，于2020年8月13日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭禄林、谢红，被告及其委托诉讼代理人隋鹏飞均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告赵烨立即支付原告借款本金243100元；二、判令被告支付借款利息6563.7元（以243100元为基数，利息从2018年10月4日至2019年1月3日，按月利率0.9%计算）；三、判令被告向原告支付罚息（按年利率24%计算，从2019年1月4日计至借款本金付清之日止），暂计至2019年10月18日共计96753.8元，以上三项合计346417.5元；四、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年12月27日，被告因资金需求通过深圳前海融金所互联网服务有限公司（以下简称“融金所”）的介绍、服务向原告借款。同日，原告与被告签订《借款合同》（合同编号：CYDJK37002171227002),约定被告赵烨向原告借款243100元，借款期限为2017年12月27日至2018年6月27日，按月计息，借款月利率为0.9%(即年利率10.8%)。逾期期间加收罚息，依据剩余本金的0.5%收取，按日计算。上述合同签订后，原告于2018年1月3日委托融金所向被告履行出借义务。前述借款合同到期后，原被告约定将借款期限展期6个月。从2018年10月开始，被告未能按约履行还本付息义务。目前，经原告多次催收仍未果。据此，为维护原告之合法权益，特依法向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告赵烨答辩称，一、原告在本案签订的借款合同无效，违反法律强制性规定。二、融金所互联网公司与被告签署的个人借款服务协议无效。三、被告赵烨实际收到金额与约定不符。四、本案原告对案涉汽车无抵押权，无权拖走车辆。经审理查明：2017年12月27日，原告（乙方）与被告（甲方）签订《借款合同》（合同编号：CYDJK37002171227002），主要载明：1.乙方借款给甲方，借款金额为243100元，借款期限自2017年12月27日至2018年6月27日；2.利息按月计算，月利率为0.9%，即月利息为2187.9元，从借款起始日起按借款金额和期间计算至借款结清日止，每一自然月为一期；3.甲方同意并授权乙方在出借本协议的借款金额时，由乙方扣除代替甲方支付给咨询服务方的咨询费、评估费等相关费用，剩余款项划入甲方指定账户（开户行：中国工商银行秦岭路支行，户名：赵烨，账号：62×××04）；4．发放贷款次日支付首月利息，剩余利息按月支付，支付日期为每月还款日，本金于贷款到期时一次性偿还；5．还款方式：通过转账或存款方式或委托银行以及第三方支付平台划扣还款至乙方指定账户（开户行：建设银行深圳分行园岭支行，户名：罗凤林，账号：62×××70）；6．甲方如发生下列情形之一时，则视为借款逾期：于还款日止，未缴或未缴足当期应还金额：于合约己到期，或乙方依约视为全部借款到期时，未缴或未缴足当期应还金额。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。逾期期间加收罚息，依据剩余本金的0.5%收取，按日计算。当甲方在还款不足时，乙方的冲账顺序依次为：（1）若逾期两期及以上的，应首先冲减时间在前的全部本息及罚息，然后再冲抵时间在后的本息。（2）同一期内部的冲减顺序依次为：罚息、利息、本金；7．若甲方有未按时向乙方偿还借款本金或支付利息等情况，乙方有权视为合同到期并提前终止本合同，并要求甲方立即清偿借款本息、罚息等，同时承担相应的违约责任，该违约责任须缴纳初始借款金额的3%作为违约金。同日，被告（借款人、甲方）与案外人融金所（服务人、乙方）签订《个人借款服务协议》，约定甲方委托乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续。乙方为甲方实现成功借款出具评估意见。乙方为甲方提供出借人推荐，并促成交易，为甲方提供还款管理等相关服务。甲方应按照本协议约定向乙方支付其为实现甲方借款而提供的各项服务费用，甲方同意在获得约定的借款资金后向乙方支付包括咨询费、评估费、管理费、GPS安装费、GPS服务费和违约金及相关费用。咨询费指乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续的服务费，每月按借款总金额的1.1%收取（即为243100×1.1%=2674.10元）。GPS安装费是指乙方聘请专人为甲方用于抵押担保的车辆安装GPS设备的费用，GPS安装费为700元，属于一次性消费。GPS服务费是指乙方为甲方用于抵押担保的车辆提供实时定位服务的费用，甲方自实际收到出借人借出款项并安装GPS设备之日起，按每月100元收取。保证金是甲方将借款金额10%的资金交由乙方保管，用于保障甲方能够按照《借款合同》约定还款；甲方同意保证金由出借人在向其提供借款本金时代为一次性扣除，并代为支付给乙方无息保管；若甲方按照《借款合同》足额清偿本金、利息及其他费用的，乙方将保证金退还甲方或乙方替甲方冲抵本金。乙方指定如下账户作为收取费用的专用账户：开户行为中国农业银行皇岗支行，户名深圳纳鑫普惠电子商务有限公司，银行账号41×××22。根据原告提交的扣款凭证和连连通电子支付凭证，显示合同金额为243100元。2018年1月3日，融金所扣除《个人借款服务协议》中约定的保证金22100元、月利息2187.90元、管理费2674.10元、GPS安装费700元、GPS服务费100元后，通过连连通电子支付有限公司将215338元转入被告赵烨尾号2804的工商银行账户,付款用途注明为“代罗凤林付借款给赵烨”。被告当庭确认收到215338元。另查，2018年1月3日，原告罗凤林通过尾号1970的建设银行账户向北京数码视讯支付技术有限公司客户备付金尾号为5641的账户转入300万元。原告庭后出具一份《情况说明》，主要内容为：本人与深圳前海融金所互联网金融服务有限公司之间存在存在合作关系，2018年1月3日，本人授权深圳前海融金所互联网金融服务有限公司代为向赵烨转款215338元。同日，本人向北京数码视讯支付技术有限公司（该公司系深圳前海融金所互联网金融服务有限公司委托代收合作单位）转帐汇款300万元。原告提交了深圳市融金所投资管理有限公司（甲方）与北京数码视讯支付技术有限公司（乙方）签订的《丰付商户支付服务主协议》，双方约定甲方选择、使用乙方提供的电子支付中介服务和产品，并向乙方支付服务费用，乙方通过自有支付服务平台，向甲方提供基于互联网、手机端、电视端的全方位的第三方支付中介服务。2015年9月20日，北京数码视讯支付技术有限公司（甲方）、深圳市融金所资本管理集团有限公司（乙方）与深圳前海融金所互联网金融服务有限公司（丙方）签订《合同主体变更三方协议》，三方约定丙方取代乙方成为《丰付商户支付服务主协议》的一方。再查，被告赵烨通过尾号2804的工商银行账户分别于2018年2月5日、3月5日、4月3日、5月3日、6月4日、7月3日、8月3日、9月3日向原告支付8笔款项，每笔4962元，合计39696元。原告当庭陈述称4962元的款项计算方式为：利息2187.90元+管理费2674.10元+GPS服务费100元。还查，被告提交了与纳鑫普惠工作人员（以下简称“纳”）的微信聊天记录，显示纳鑫普惠工作人员与被告在协商还款事宜。2018年12月5日下午3:40，纳：“我是*融金所。”3:50纳：“221000+4962*4+10000罚息=250848。”赵：“哪来的四期啊。”3:58纳:“我现在去找领导。”17:20纳：“那我只能申请拖车了、赵烨青岛分公司鲁Ｂ×××**钥匙寄给贷后，安排拖车，谢谢”，17:46赵：“好吧，你们拖车我就找公安，可以报警”2018年12月7日10:19赵：“出借人当时怎么是个人啊”，纳：“我们是P2P,P2P出借人只能是个人，客户在我们平台投资的钱。”10:31赵：“这个合同上还是融金所，那与你们纳鑫普惠的关系怎么体现”纳：“你可以去查的，融金所名字变更为纳鑫普惠，我们是一个集团，融金所是纳鑫普惠旗下的子公司”10:37赵：“我和你们公司又没有合同，只是和罗凤林之间的个人合同”10:50纳：“不管你做不做这些举动，我们公司也会按流程来办事的。收到钱马上寄绿本，绿本收到马上安排人员解押，解押完就寄要是，给你结清合同”赵：“钱都还清了为什么钥匙和大本不一起寄”纳：“我也不知道啊，每个客户都是解押了再寄钥匙的，钥匙是和结清合同一起寄的”14:31赵：“罗凤林是你们公司什么人？”纳：“我也不知道啊，这个钱不是给他，只是他的名义办的，但是钱是到我们公司。”被告最后未还款。被告提交了其与纳鑫普惠工作人员的通话录音（对方号码0755-825××××4），……赵：“我借款合同是和罗凤林借的钱，我万一还完了以后罗凤林再跟我要钱怎么办”纳：“不会”……赵：“我现在问你结清了之后罗凤林能跟我签字么？”纳：“罗凤林也帮你签不了字，只能说我们公司会盖那个公章的结清证明给到你。”……纳：“因为罗凤林只是法人，不能说什么什么要跟你签什么法律的，这个是私人不好意思，你借的是我们公司的钱不是罗凤林的钱……你借的钱是我们公司转给你的。”被告提交了其与纳鑫普惠工作人员的通话录音（对方号码0755-618××××5），显示双方就赎车事宜进行沟通但未果。被告提交了其代理律师隋鹏飞与纳鑫普惠工作人员汪海峰的微信记录，显示双方对还款事宜进行磋商，但最终未能达成一致意见。上述事实，有原、被告双方提交的证据以及庭审笔录为证。本院认为，本案系民间借贷纠纷。原告与被告签订的《借款合同》，融金所与被告签订的《个人借款服务协议》，均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。1.关于借款本金。根据在案证据，2018年1月3日，原告向融金所转账3000000元，融金所接受原告委托按照原告与被告的借款金额241300元扣除保证金22100元、月利息2187.90元、管理费2674.10元、GPS安装费700元、GPS服务费100元后将剩余的215338元转账支付给被告，本院认为原告应为实际出借人。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。故本案借款本金应认定为239112.1元（241300元-2187.90元）。被告与融金所在签订的《个人借款服务协议》中约定了管理费、GPS安装费、GPS服务费且融金所已经履行完服务义务，故上述费用应为融金所收取的费用，被告认为应抵扣本金的抗辩意见，本院不予采纳。2.关于借款内利息。原告与被告约定的借款期限为2017年12月27日至2018年6月27日，而原告实际提供借款的时间为2018年1月3日，故借款期限实际应为2018年1月3日至2018年7月3日，原告自认借款期限展期6个月，故被告还款期限截止日为2019年1月3日。原告主张按月利率0.9%计算借期内利息，符合法律规定，本院予以支持。故被告应向原告支付借期内利息25824.11元（239112.1元×0.9%/月×12个月），根据被告提交的银行流水，被告已累计向原告转账8笔共计39696元，其中17503.2元（2187.90元×8）应为被告支付给原告的借期内利息，另外22192.8元【（2674.10+100）×8】应为被告支付给融金所的管理费及GPS服务费，具体由原告与融金所进行结算。因此，被告还需向原告支付借期内利息8320.91元（25824.11元-17503.2元）。3.关于逾期利息及罚息。被告逾期向原告还款，应向原告支付逾期利息，逾期利息标准可按0.9%/月计，同时按照《借款合同》的约定，被告应按0.5%/日的标准向原告支付罚息。因逾期利息标准及罚息标准之和已逾法定最高标准，本院调整为被告按年利率24%标准支付逾期利息及罚息。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第二款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告赵烨应于本判决生效之日起十日内向原告罗凤林偿还借款本金239112.1元并支付剩余借期内利息8320.91元；二、被告赵烨应于本判决生效之日起十日内向原告罗凤林支付逾期利息及罚息（以239112.1元为基数，按年利率24%标准，自2019年1月4日计至实际清偿之日止）；三、驳回原告罗凤林的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6496.26元（已由原告预交），由原告罗凤林负担998.29元，由被告赵烨负担5497.97元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内（涉外、涉港澳台当事人可在判决书送达之日起三十日内），向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到缴费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，将按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨华鹏人民陪审员  傅少敏人民陪审员  詹荣泉二〇二〇年九月十日书 记 员  罗 敏