上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初1204号原告：陈金莲，女，1979年10月10日出生，汉族，住湖北省黄冈市黄州区****。委托诉讼代理人：黄佳，上海汉盛律师事务所律师。被告：胡金连，女，1962年1月20日出生，汉族，住湖北，住湖北省黄冈市黄州区新港大道**XXX村**iv>委托诉讼代理人：沈地国(系被告胡金连丈夫)，住同被告胡金连。被告：沈地国，男，1956年10月4日出生，汉族，住湖北省黄，住湖北省黄冈市黄州区新港大道**XXX村****>被告：沈佩(曾用名：沈英)，女，1990年1月19日出生，汉族，住湖北省黄冈市，住湖北省黄冈市黄州区新港大道**XXX村**div style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>委托诉讼代理人：沈地国(系被告沈佩父亲)，住同被告胡金连。原告陈金莲诉被告胡金连、沈地国、沈佩民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告陈金莲的委托诉讼代理人黄佳、被告沈地国即被告胡金连、沈佩的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈金莲向本院提出诉讼请求：1、判令被告胡金连向原告偿还借款本金人民币100,000元；2、判令被告胡金连支付原告以上述借款本金为基数，按照年利率9.6%计算自2018年5月26日起至2018年6月25日止的利息800元；3、判令被告胡金连支付原告以上述借款本金为基数，按照年利率24%计算自2018年6月26日起至实际清偿之日止的逾期利息、罚息；4、判令被告沈地国、沈佩对被告胡金连的上述债务承担连带清偿责任；5、判令被告胡金连、沈地国、沈佩共同承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年5月6日，原告陈金莲及案外人沈某某在上海融颖金融信息服务有限公司(以下至判决主文前简称“融颖公司”)平台投资J5578-XXXXXXXXXX-优选商户项目-180425标的，分别通过第三方汇付天下平台出借给被告胡金连5万元，共计10万元。双方的借款合同约定出借时间12个月，年回报率9.6%，按月支付本金和利息，如发生逾期，借款人须从还款日之次日起按约定支付逾期罚息，执行标准详见《借款协议》第8.2条。原告及案外人沈某某投标后，被告未按照合同约定偿还本金和利息，发生逾期。被告沈地国、沈佩作为担保人签署《连带责任保证书》为被告胡金连的借款承担连带担保责任。因原告与案外人沈某某系朋友关系，双方于2019年9月1日签署《债权转让协议》，约定案外人沈某某将其享有的对被告胡金连的5万元的债权转让给原告，且以快递方式通知了三被告。融颖公司已多次向三被告催要借款，但被告拒绝偿还，原告按照服务合同的约定，有权直接向三被告索要借款，根据《借款协议》第十六条的规定，如发生争议，可向上海市浦东新区人民法院提起诉讼。为维护原告的合法权益，向本院提出诉请，请求依法予以支持。被告胡金连、沈地国、沈佩共同辩称，融颖平台没有经营许可证，系非法经营，合同应当无效。其实际仅收到94,000元，协议约定收取的6,000元服务费属于平台的非法所得。对于借款94,000元的事实无异议，愿意归还，但是利息应当按照银行同期贷款利率计算。被告胡金连未归还过本息。被告沈地国、沈佩仅应当对94,000元的债务承担连带清偿责任。案外人沈某某转让债权给原告的通知其已经收到。原告围绕诉讼请求依法提交了《汇付天下账户系统服务协议》、《融资信息咨询与管理服务协议》、《连带责任担保书》、《委托扣款授权书》、《借款协议与出借咨询与服务协议》、《出借协议》、《出借咨询与服务协议及债权转让协议》、EMS快递面单、《汇付天下信息截屏》、《融颖金服》截屏信息、原告尾号3657工商银行卡2018年5月25日银行流水以及案外人沈某某尾号6965中国银行卡2018年5月25日银行流水、汇付天下支付清单查询作为证据。被告提交了汇付天下支付清单查询作为证据。本院经审查予以确认，并据此确认事实如下：2017年3月17日，融颖公司作为甲方和上海汇付数据服务有限公司签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定：汇付天下账户系统服务是指乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。本协议有效期自2017年3月17日至2018年1月11日，本协议到期前一个月内双方均未提出终止协议，则本协议期限自动续展一年。2018年5月25日，被告胡金连(以下简称“甲方”)作为委托方与融颖公司作为服务方(以下简称“乙方”)签署《融资信息咨询与管理服务协议》，第1.4条服务内容与服务价款：乙方因向甲方提供融资信息咨询、信息审核、出具审核意见、发布借贷信息、进行借贷撮合、协助办理各项手续等服务，有权向甲方收取服务费6,000元(大写：陆仟元)，在放款时一次性收取……被告胡金连(融颖金服用户名：dV133****7028)作为借款人与原告陈金莲(融颖金服用户名：rF185****3656)作为出借人、融颖公司作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUS-170180-2018-05-24-004)，其中约定：借款本金金额：10万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年5月26日至2019年5月26日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为8,333.34元,利息自第一个月的800元至第十二个月的66.67元。被告胡金连(融颖金服用户名：dV133****7028)作为借款人与案外人沈某某(融颖金服用户名：kN158****8461)作为出借人、融颖公司作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUS-170180-2018-05-24-004)，其中约定：借款本金金额：10万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年5月26日至2019年5月26日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为8,333.34元,利息自第一个月的800元至第十二个月的66.67元。上述两份《借款协议》的第8.2条逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清偿。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；第18.2条借款人、出借人均同意并确认，借款人、出借人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出借人本身；借款人、出借人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出借人本身。借款人和出借人同意，融颖金服有权就其为借款人和出借人提供的平台服务收取服务费和管理费。被告沈地国、沈佩作为担保人，签署了《连带责任保证书》，为编号为SYUS-170180-2018-05-24-004的协议中胡金连的10万元借款提供连带责任担保。第一条保证事项：……借款本金：￥100,000元(大写：人民币壹拾万元)，借款期限12个月，利息按照约定利率计算，服务费及管理费按照融颖金服平台的规则计算。第二条担保范围及方式：担保人自愿以个人财产对借款人的本次借款，承担连带担保责任。担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。2018年5月25日，被告胡金连签署《委托扣款授权书》：同意融颖公司在合同约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从其名下指定的中国工商银行黄冈三台河支行XXXXXXXXXXXXXXXXXXX账户内以约定的资费标准划付应付的费用。2018年5月26日，原告陈金莲作为甲方(出借人)与融颖公司作为乙方签署了一份《出借信息咨询与服务协议》(协议编号：SYUS-170180-2018-05-24-004-1)，约定：出借期限12个月；期待年回报率9.6%；出借本金5万元；(4.2.1)如甲方对应的借款人发生逾期，甲方可以选择不可撤销地授权乙方对其逾期债权进行处置。2018年5月26日，案外人沈某某作为甲方(出借人)与融颖公司作为乙方签署了一份《出借信息咨询与服务协议》(协议编号：SYUS-170180-2018-05-24-004-2)，约定：出借期限12个月；期待年回报率9.6%；出借本金5万元；(4.2.1)如甲方对应的借款人发生逾期，甲方可以选择不可撤销地授权乙方对其逾期债权进行处置。审理中，上海汇付数据服务有限公司出具：陈金莲用户名为syzc_rfXXXXXXXXXXX、胡金连用户名为syzc_dvXXXXXXXXXXX、沈某某用户名为syzc_knXXXXXXXXXXX。2018年5月26日，原告陈金莲从其账户向被告胡金连账户内转入5万元，案外人沈某某从其账户向被告胡金连账户内转入5万元。2019年9月1日，案外人沈某某作为甲方与原告陈金莲作为乙方签署《债权转让协议》，第一条，截至本协议签署日前，债务人胡金连拖欠甲方借款共计50,000.00元未还；第二条，现甲方将以上债权转让给乙方，乙方同意转让。案外人沈某某于2019年10月6日向三被告寄送了《债权转让协议-通知文件》，被告胡金连于2019年10月7日签收。审理中，被告确认未归还过原告陈金莲、案外人沈某某本金和利息。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖公司即为民间借贷中介机构，故其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。至于原告陈金莲、案外人沈某某与被告胡金连之间的借贷关系，由于被告作为委托方与融颖公司作为服务方签订的《融资信息咨询与管理服务协议》的协议编号与原告提供的原、被告之间签订的《借款协议》电子版的协议编号、案外人沈某某与被告之间签订的《借款协议》电子版的协议编号均是一致的，且上海汇付数据服务有限公司出具了原、被告之间的转账流水，被告现未按约归还借款，应承担相应的法律责任。关于借款本金，《借款协议》约定的借款金额为10万元，原告与案外人沈某某实际出借：5万元、5万元。但被告主张其仅收到94,000元，协议约定收取的6,000元服务费属于平台的非法所得。对此，本院认为，融颖公司作为借贷中介平台为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管服务，收取相应管理费与原告、案外人沈某某借款无涉。故本院依法确认借款本金为10万元。案外人沈某某将债权转让给原告且已履行通知义务，被告胡金连从未归还本金，故被告胡金连应偿还原告借款本金10万元。关于利息部分，双方约定年利率9.6%，未超过法律规定的上限，本院依法予以准许。关于利息的计算日期，《借款协议》第8.1约定，借款人应严格履行还款义务，借款人未于本协议规定的还款日前足额还款的，即视为逾期。借款人须支付相应逾期利息。原告主张协议约定首期还款日为2018年6月25日，但被告未按期支付本息，视为逾期。故原告主张被告支付原告按照年利率9.6%计算自2018年5月26日起至2018年6月25日止的利息符合法律规定，本院依法予以确认。关于逾期利息、罚息，《借款协议》约定若逾期还款，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的综合作为基数计算，每日收取0.05%计算罚息，如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算。现原告主张以本金10万元为基数，按照年利率24%计算自逾期还款日即2018年6月26日起至实际清偿之日止的逾期利息、罚息，于法不悖，本院予以确认。关于担保责任，由于被告沈地国、沈佩作为担保人签署《连带责任保证书》，对被告胡金连的10万元借款承担连带担保责任，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。故原告主张被告沈地国、沈佩对被告胡金连的借款本金、利息、逾期利息、罚息承担连带担保责任本院依法予以准许。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，判决如下：一、被告胡金连应于本判决生效之日起十日内归还原告陈金莲借款本金10万元；二、被告胡金连应于本判决生效之日起十日内支付原告陈金莲自2018年5月26日至2018年6月25日的借款利息800元；三、被告胡金连应于本判决生效之日起十日内支付原告陈金莲逾期利息、罚息(以10万元为计算基数，按照年利率24%，自2018年6月26日起计算至实际清偿之日止)；四、被告沈地国、沈佩对上述第一、二、三项判决承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,916元，减半收取计1,458元，由被告胡金连、沈地国、沈佩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。此页无正文审判员  黄鼎锋二〇二〇年六月十日书记员  宋丽敏附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。