河南省开封市龙亭区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0202民初466号原告：河南汴京农村商业银行股份有限公司。住所地：开封市大梁路201号。统一社会信用代码：91410200Ｋ24404873Ｎ。法定代表人：李建兵，董事长。委托诉讼代理人：王志钢，该行员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：叶北晨，该行员工，代理权限为特别授权。被告：祝相兵，男，1977年10月2日生，汉族，住河南省滑县。被告：马华华，女，1977年12月2日生，汉族，住河南省滑县。委托诉讼代理人：祝相兵，男，1977年10月2日生，汉族，住河南省滑县，系马华华丈夫。代理权限为特别授权。被告：河南蓝码置业有限公司。住所地：河南自贸试验区开封片区郑开大道296号自贸大厦A座209室住所集中地。统一社会信用代码：91410200MA3X4XK28L。法定代表人：张淑云，总经理。委托诉讼代理人：毛东洋，该公司员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：岳文宇，该公司员工，代理权限为特别授权。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司与被告祝相兵、马华华、河南蓝码置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人王志钢、被告马华华的委托诉讼代理人同时也是本案的被告祝相兵、被告河南蓝码置业有限公司的委托诉讼代理人毛东洋、岳文宇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告河南汴京农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令三被告立即偿还贷款本金228658.72元及相应利息（起诉日之前的利息按月利率5.30833‰计算，自起诉日起至还清全部贷款本息日止，月利率按7.9625‰计算含罚息利率）；2、判令被告承担本案的诉讼费用及相关费用。事实与理由：2016年1月19日，原告与被告祝相兵签订《个人购房借款（综合）合同》一份，合同约定原告向被告祝相兵发放贷款32万元，被告马华华签署了共同还款承诺书，对该笔贷款承担连带还款责任。同时，根据被告河南蓝码置业有限公司于2015年8月20日与原告签署的《按揭贷款业务合作协议》中第五条之规定，在《房屋他项权证》未办妥之前，被告河南蓝码置业有限公司对借款人提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。2016年3月31日，被告祝相兵在原告处签署借款借据一份。同日，原告依合同约定向被告祝相兵发放了按揭贷款32万元。自2019年11月起，被告未按约定清偿贷款本息，违反了《个人购房借款（综合）合同》第十二条第二款之规定。截至2020年3月30日，被告共结欠贷款本金228658.72元，结欠利息6485.95元。为维护集体财产安全，原告特依法提起诉讼，恳请法院予以支持。被告祝相兵、马华华辩称，贷款属实，这笔借款之前已经起诉过一次了，我同意拍卖涉案房屋偿还贷款。这个房子我只是担个名字，这笔借款我没收到过，也不是我实际用的，我也没还过借款本息，我同意用房子偿还贷款。被告河南蓝码置业有限公司辩称，我们愿意按合同约定承担担保责任，如果被告祝相兵同意拍卖房子的话，我们也愿意。本院经审理认定事实如下：2016年1月19日，被告祝相兵向原告申请个人购房借款。同日，被告祝相兵（借款人、抵押人）、河南蓝码置业有限公司（保证人）与河南汴京农村商业银行股份有限公司（贷款人）签订《个人购房借款（综合）合同》，约定：贷款金额为叁拾贰万元整，借款用于所购买并作为抵押物的个人产权房，该房屋坐落：开封国际金融中心综合楼E单元4层405号。贷款期限为120个月，自2016年3月31日至2026年3月31日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准。贷款利率在中国人民银行公布的同期、同档次贷款基准利率的基础上上浮30％。签订贷款时的合同利率为6.37％。利率实行一年一定，在贷款期内分段计息。还款方式采用等额本息还款法，每月还款日为20日。关于违约，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：1、按中国人民银行有关规定计收罚息。其中，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息率按逾期当日执行利率上浮150％执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；2、宣布本合同项下的贷款本息立即部分或全部提前到期，主动从借款人开立的全部存款账户中划收，并通过各种形式向借款人及担保人追索；……4、按担保合同约定处分抵押物或质物，清偿贷款本息，或依法追索保证人连带责任。关于担保，第六条约定，抵押担保。6.1为保障贷款人（××）债权的实现，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由抵押人以其有处分权的财产为抵押物向贷款人（即××）提供抵押担保。6.2本合同项下的抵押物为：位于开封市金融中心综合楼E单元4层405号的房产。6.3抵押物所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的金额为人民币叁拾贰万元整（大写金额）的贷款本金。本合同项下的抵押担保的范围为本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。本合同所称“到期或届满”包括但不限于（1）本合同中规定的正常到期（2）本合同中约定的每次分期还款（3）被贷款人宣布提前到期的情势。本合同规定的还本付息日届至及贷款被宣布提前到期均视为主债务履行期届满。……6.5本合同抵押权的效力除及于抵押物本身，还及于其从物、从权利、物上代位权、附着物及孳息。……6.7××对抵押物享有第一顺位的优先受偿权，其行使本合同项下的权利时无须首先或同时向借款人或其他担保人追索，抵押人以第一债务人的身份直接履行其在本合同项下的担保义务，并放弃一切抗辩权。6.8（1）抵押人以依法应当办理抵押物登记的抵押物抵押的，抵押当事人应依法向有关登记机关办理抵押物登记，获得抵押证明后抵押人应将抵押证明正本交付给××保管；第八条约定，保证担保。8.1为保障贷款人债权的实现，保证人为本合同项下借款提供连带责任保证担保。8.2保证担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的金额为人民币叁拾贰万元整（大写金额）的贷款本金。本合同项下保证人的担保范围为借款人在上述借款合同项下全部到期应付而未付贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、实现债权的律师费、诉讼费及其他相关费用。本合同所称“到期或届满”包括但不限于（1）本合同中规定的正常到期（2）本合同中约定的每次分期还款（3）被贷款人宣布提前到期的情势。本合同规定的还本付息日届至及贷款被宣布提前到期均视为主债务履行期届满，贷款人可以在保证期间内随时要求保证人承担保证责任，保证人应当承担保证责任。……8.4保证人在本合同项下的保证期间为阶段性连带责任：保证期间为借款人的债务履行期届满之日起两年；但是，自借款人办妥本合同第6条下抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序××的他项权证正本之日起，至借款人抵押的房产取得房屋所有权证，保证人的保证责任自动解除，但对于在该日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或借款人的违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担保证责任和相应的违约责任。借款人没有依照借款合同规定履行债务的，在保证期间内，贷款人可以要求保证人承担保证责任。保证期间贷款人未要求保证人履行债务的，保证人免除保证责任；第十四条约定，回购/阶段性担保，14.1抵押物为房产：本抵押房产已由河南蓝码置业有限公司房产商与贷款人签订了《回购协议》或其他阶段性担保合同，抵押人已详细阅读并认真领会了前述协议或担保合同内容，对其表述无任何异议，并愿意遵守和执行。同日，被告马华华作为祝相兵的配偶在《共同还款承诺书》中签字按指印，承诺其自愿作为“连带共同债务人”对借款人祝相兵（身份证号：）与河南汴京农村商业银行股份有限公司产生借款合同项下（借款期限：2016年3月31日至2026年3月31日，借款金额：32万）的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与河南汴京农村商业银行股份有限公司签订的相关合同执行。上述合同及承诺书签订后，河南汴京农村商业银行股份有限公司于2016年3月31日向被告祝相兵发放贷款320000元。贷款发放后，被告祝相兵偿还借款本息至2019年10月21日。后其分别于2019年11月、12月的还款日偿还利息9.36元和0.2元，后未再偿还本息。2020年4月10日，原告以被告祝相兵不依约偿还本息，威胁其信贷资金安全为由诉至本院，要求提前收回涉案贷款本息。本院2020年4月15日立案受理后，分别于2020年4月30日、2020年4月28日向祝相兵（马华华）、河南蓝码置业有限公司送达起诉状等手续。截止至法庭辩论终结前，该涉案借款尚余本金228658.72元及相应利息未偿还。上述事实有个人购房借款申请审批表、商品房买卖合同、《个人购房借款（综合）合同》、共同还款承诺书、借款借据、河南省农村信用社贷款发放通知单、委托转账付款授权书、客户提款申请书、个人住房贷款客户谈话笔录、河南农信贷款业务查询明细、被告的身份信息及庭审笔录等在卷佐证，足以认定。本院认为，本案是金融借款合同纠纷，处理此类合同纠纷首先应当适用《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》的有关规定。《中华人民共和国商业银行法》第七条第二款规定，商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告祝相兵之间签订的《个人购房借款（综合）合同》、马华华承诺共同还款，均是当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效。借款合同中明确约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，贷款人可以宣布贷款本息立即部分或全部提前到期，并通过各种形式向借款人及担保人追索。被告祝相兵还款至2019年10月21日后未再还款付息，原告可宣布合同项下已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，鉴于本院已向各被告送达原告的起诉状等手续，故本案贷款本息已全部提前到期，故原告要求被告祝相兵偿还借款本金228658.72元的诉讼请求，本院予以支持。双方对逾期还款约定有罚息，逾期还息约定有复利，该约定不违反银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》就贷款利率及计算结息等问题规定。本案合同于2020年4月30日提前到期，故对于2019年10月22日至2020年4月30日之间的利息应按合同约定年利率6.37％标准计算，之后按原告要求的年利率9.555％罚息标准计算，不违反合同的约定。原告对该部分诉求中合理的部分予以支持，超出部分不予支持。被告马华华自愿作为连带共同债务人对祝相兵的借款承担连带共同还款责任，其应与祝相兵共同偿还。故原告要求被告马华华承担连带共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第一百九十八条规定，订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。本案中，被告河南蓝码置业有限公司作为担保人在本案中承担的是阶段性连带责任保证，且被告祝相兵所购买房屋（开封市金融中心综合楼E单元4层405号）的房屋他项权证尚未办理，被告河南蓝码置业有限公司应依据合同约定在房屋他项权证办妥之前的时段对被告祝相兵、马华华的借款本息债务承担连带保证责任。其与被告祝相兵、马华华作为共同债务人承担的连带共同还款责任并不相同，本院予以区分。综上，依照《中华人民共和国商业银行法》第七条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告祝相兵于本判决书生效后十日内偿还原告河南汴京农村商业银行股份有限公司借款本金228658.72元及利息（其中，从2019年10月22日至2020年4月30日的利息按合同约定标准6.37％计算，扣除已经偿还的9.56元；2020年5月1日起至本息清偿完毕之日止的息按合同约定罚息标准9.555％计算）。二、被告马华华对上述款项承担连带共同还款责任。三、被告河南蓝码置业有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。四、驳回原告河南汴京农村商业银行股份有限公司其他的诉讼请求。如未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2365元、保全费2020元，共计4385元，由被告祝相兵、马华华、河南蓝码置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员  王春英二〇二〇年五月二十二日书记员  刘 敏