江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0902民初1756号原告：中银消费金融有限公司，统一社会信用代码913100005574007652，住所地在上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：倪冰，江苏新中一律师事务所律师。委托诉讼代理人：李玲玉，江苏新中一律师事务所律师。被告：王超，男，1968年9月20日生，住所地在江苏省盐城市亭湖区。被告：徐兰云，女，1970年10月23日生，原住所地在江苏省盐城市盐都区，现居住地不详。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）诉被告王超、徐兰云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日受理后，依法适用简易程序由审判员杨淑芬独任审判，于同年6月4日公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人倪冰，被告王超到庭参加诉讼。被告徐兰云经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决两被告共同偿还原告截至2019年12月12日借款本金余额51524.64元，利息、滞纳费26120.88元，合计77645.52元；2、依法判令两被告按月息2%承担从2019年12月13日起至实际支付之日止的借款利息和滞纳费；3、判令两被告共同承担原告为本案支付的律师费559元、诉讼费、保全费。事实和理由：2016年11月29日，原被告签订了《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，约定被告一向原告贷款75000元，期限为36个月的家装贷款，贷款执行固定月利率为1.6%，采取等额本息的月结还款或提前预约还款方式。合约第十三条还约定了履行合同时发生的争议应由合同签订地法院管辖等内容。合约签署后原告于2016年11月30日向被告发放了75000元消费贷款，但被告多次未按期足额还款。原告认为，原被告之间签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》合法有效，被告拒不还款的行为已构成严重违约。为确保原告资金安全，特向贵院起诉要求被告提前偿付剩余贷款，支付贷款利息、逾期还款滞纳费及原告因本案支出的相关费用等。望法院判如所请。被告王超辩称：我于2016年9月左右向原告借款75000元用于发放工人工资，直至2017年我正常归还原告的本息，因我承包工程亏损严重，导致我2018年左右不能正常归还原告的本息，但我如果有偿还的能力时积极偿还原告的借款本息。现在我身无分文，我原有的位于盐都区的房屋已被盐都法院拍卖，如果我有偿还能力时愿意偿还原告借款本息。请求法院依法处理。被告徐兰云辩称：原告起诉两被告金融借款纠纷为虚假诉讼，不应当受到法律保护。原告不具有发放贷款资格，该合同系非法的套路贷行为，应认定无效。被告徐兰云主体不适格，徐兰云与王超早已离婚，原婚姻关系存续期间的债权债务均由王超承担，其离婚时所有财产均被法院拍卖处理，徐兰云是净身出户。徐兰云没有向原告贷款，也没有收到该笔贷款，更不知道贷款的真实情况。徐兰云目前一无所有，因身体原因不能打工，生活无着落。综上，徐兰云没有还款义务，请求法院驳回对徐兰云的诉讼请求。经审理查明，王超与徐兰云于1994年5月24日登记结婚。2016年11月28日，王超、徐兰云共同向原告中银金融公司申请“新易贷”贷款。次日，原告中银金融公司（甲方、贷款人）与被告王超（乙方、借款人）签订《新易贷-信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定：借款金额7.5万元，借款期限36个月；用途为家装；乙方申请信用贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。贷款执行固定月利率1.6%。甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；甲方向乙方收取贷款动用金额的3.7%作为贷款动用费。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等；逾期付款按日收取滞纳金，具体标准为1-2万元，每日5元，2-3万元，每日10元。9-10万元，每日50元，以此类推。还款方式：乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：等额本息方式。等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和/或费用的，应承担就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；贷款管理：本合约的终止或解除不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。在乙方贷款本息和费用清偿完毕的前提下，乙方账户将自动关户。上述合同签订后，原告收取了3.7%的贷款动用费将剩余贷款发放至被告指定的上述账户。被告王超取得贷款后按约偿还至2017年10月，从2017年11月起不再按期偿还本息，截至2019年12月12日，尚欠本金51524.64元，利息、滞纳费26120.88元，合计77645.52元。原告催要未果，遂诉至本院。诉讼时，原告已自愿将扣收的3.7%费用2775元冲减本金。另查明，2018年10月24日，王超、徐兰云协议离婚并领取离婚证。离婚协议约定，位于盐城市盐都区房产及车库和位于建湖县上冈镇房产归儿子王琛程，此二处房贷由男方偿还。男方承担婚姻期间所有的债权债务。因王超、徐兰云外欠债务较多，2019年，其位于盐城市盐都区房产被盐都区人民法院拍卖。2020年1月17日，中银消费公司委托江苏新中一律师事务所代理诉讼，代理费559元。2020年5月26日，中银金融公司向江苏新中一律师事务所支付律师代理费559元。诉讼过程中，原告向法院申请诉讼保全，本院依法作出裁定，查封了被告王超的银行账户。上述事实，有原告提供的《新易贷申请表》、《“新易贷”告客户书》、《新易贷-信用贷款额度申请和使用合约》、欠款明细、结婚证、律师代理费发票，被告徐兰云提供的离婚证、离婚协议以及当事人的陈述等证据在卷予以证实，本院经庭审审查后予以认定。本院认为，被告王超和被告徐兰云在婚姻存续期间，共同向原告中银金融公司申请贷款，后原告中银金融公司与被告王超签订的《新易贷-信用贷款额度申请和使用合约》不违反法律、法规的强制性规定，是当事人真实意思表示，对双方均具有约束力，双方理应按照合同约定的内容履行各自的义务。现被告王超未能还款已构成违约，故原告有权要求被告王超、徐兰云偿还贷款本金。关于利息和违约金的承担问题，现原告主张利息和违约金之和从2019年12月13日起至实际履行之日止按月利率2%计算不违背法律规定。关于律师代理费的承担问题，双方在合同中约定借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括律师代理费等费用。被告徐兰云与被告王超原系夫妻关系，在两人夫妻关系存续期间，两被告共同向原告申请贷款，且该贷款合同约定用于装修，因此，该贷款本质上属于家庭日常生活所需。徐兰云现在虽与王超协议离婚并明确婚姻期间所有的债权债务由男方王超承担，但该约定只是两被告之间的约定，不能对抗原告的主张，故被告徐兰云应当承担两人在夫妻关系存续期间所欠的债务。关于被告徐兰云辩称原告不具备发放贷款资质，是非法的套路贷行为及未收到该笔贷款的意见，与事实不符，本院不予采信。综上，原告的诉请于法有据，本院予以支持。据此，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王超、徐兰云应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金51524.64元、利息、滞纳费26120.88元，并承担自2019年12月13日起至实际还款之日止，以本金51524.64元为基数，按照月利率2%计算的利息和违约金之和。二、被告王超、徐兰云应于本判决生效之日起十日内共同向原告中银消费金融有限公司赔偿该行因本次诉讼支出的律师代理费559元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1769元，依法减半收取884.5元，保全费820元，由被告王超、徐兰云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式三份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。审判员  杨淑芬二〇二〇年六月二十八日书记员  瞿 艳附录法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。