上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初7924号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行(原名称：平安银行股份有限公司上海延东支行)，营业场所上海市虹口区。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：赵春红，北京盈科(上海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：钱梦蝶，北京盈科(上海)律师事务所律师。被告：郭际，男，1975年7月5日出生，回族，户籍地辽宁省大连市。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行与被告郭际金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵春红律师、钱梦蝶律师到庭参加诉讼，被告郭际经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余贷款本金208,229元；2.判令被告支付利息14,756.71元，本金罚息2,154.19元、利息复利767.59元(截至2020年2月27日，实际截至开庭之日)，并支付自开庭日次日起至本息全部清偿之日止，以借款本金加上截至开庭日的利息之和为基数按照合同约定同期执行利率上浮50%计付的逾期利息；3.判令被告支付原告律师费损失3,000元；4.如被告不履行上述给付义务，原告有权就其所有的牌号为沪A5XXXX、发动机号为230071的奥迪牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿。审理中，原告明确诉讼请求为：1.判令被告归还原告剩余贷款本金208,229元；2.判令被告支付截至2020年5月19日的利息20,370.96元、本金罚息4,972.45元、利息复利1,837.51元，并支付以借款本息228,599.96元为基数自2020年5月20日起至本息全部清偿之日止按合同约定同期执行利率上浮50%计付的逾期利息；3.判令被告支付原告律师费损失3,000元；4.如被告不履行上述给付义务，原告有权就其名下牌号为沪A5XXXX、发动机号为230071的奥迪牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿。事实与理由：2018年9月3日，平安银行股份有限公司上海延东支行(以下简称延东支行)与被告签订《个人担保贷款合同》，约定借款金额29万元，借款用途为经营性，借款期限36个月，贷款利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮236.8421%，为固定利率；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；出现借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务等情况之一的视为已发生违约事件，贷款人有权采取主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等；抵押担保的范围为合同项下借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用等。2018年9月3日，延东支行按约向被告发放贷款。2018年9月10日，延东支行与被告至车辆管理部门办理了牌号为沪A5XXXX、发动机号为230071的奥迪牌小型普通客车的抵押登记。2019年10月起，被告未能按约履行还款义务。截至2020年5月19日，尚欠借款本金208,229元及相应利息、逾期利息。原告为支持其诉讼请求和事实主张提供《个人汽车贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、机动车登记证书、账户交易明细、贷款罚息表、数字签名验证报告等证据。被告未作答辩。鉴于被告未到庭参加诉讼，本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述属实。审理中，经原告申请，本院依法裁定冻结被告银行存款228,907.49元，或查封、扣押其相等价值的财产。另查明，《个人担保贷款合同》上的“郭际”签名系电子签名。中金金融认证中心有限公司于2020年3月18日出具《数字签名验证报告》，报告记载：“……验证电子签章文档中，数字证书身份信息如下：用户名称：郭际；证件类型：居民身份证；证件号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该数字证书根据平安银行股份有限公司于2018年9月3日提供的身份信息，由CFCAACS0CA32颁发，根证书为CFCAACSCA……验证该文档电子签章中，第一次签名时间戳：2018-09-0312：16：06；第二次签名时间戳：2018-09-0312：16：06；第三次签名时间戳：2018-09-0312：16：13……验证该文档在电子签名后未被修改，文件本身信息为附录一内容。”附录一中所列电子签章的原始文档名称与案涉《个人担保贷款合同》编号一致。本院认为，《个人担保贷款合同》中“郭际”的签名为电子签名形式，因被告未到庭，无法确认上述电子签名的真实性，但中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认身份证号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的“郭际”进行了电子签名，并验证案涉《个人担保贷款合同》在电子签名后未被修改，结合原告取得案涉车辆抵押登记的事实，本院认定《个人担保贷款合同》上的“郭际”签章系被告本人所为。《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，依法具有法律约束力。合同签订后，原告依约发放借款，但被告借款后未能按约履行还款义务显属违约，原告要求被告归还借款本金并支付相应的利息、本金罚息、利息复利，理由正当，本院应予支持。原告要求被告承担律师费3,000元，符合合同约定，本院予以支持。原告要求就抵押物享有拍卖、变卖所得价款优先归还上述欠款的权利，于法不悖，本院予以支持。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭际于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金208,229元；二、被告郭际于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2020年5月19日的利息20,370.96元、本金罚息4,972.45元、利息复利1,837.51元，并支付以本息228,599.96元为基数自2020年5月20日起至贷款全部清偿之日止按《个人担保贷款合同》约定的执行利率上浮50%计算的逾期利息；三、被告郭际于本判决生效之日起十日内支付原告律师费损失3,000元；四、如被告郭际未能履行上述第一至三项付款义务，原告可以与被告协议，以牌号为沪A5XXXX、发动机号为230071的奥迪牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归权利人所有，不足部分由被告继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4,876.15元，减半收取为2,438.08元，保全费1,664.53元，合计4,102.61元，均由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  任一二〇二〇年五月二十九日书记员  夏梦附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。