河北省石家庄市新华区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)冀0105民初539号 原告：石家庄某某小额贷款有限公司，住所地石家庄市中山西路。 法定代表人：潘某某，系该公司经理。 委托代理人：刘梦、石芝岩，河北冀华律师事务所律师。 被告：郭某，男，汉族，住河北省保定市。 委托代理人：刘伟，河北凯歌律师事务所律师。 原告石家庄某某小额贷款有限公司（以下简称某某公司）与被告郭某借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告某某公司委托代理人刘梦、被告郭某及其委托代理人刘伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告某某公司诉称：2018年11月26日，被告与原告签订《综合授信合同》编号：xxxxxxxxxxx【授】-01、《借款合同》编号:xxxxxxxxxxx【借】-01，约定被告向原告借款100万元，贷款期限为60个月，年利率16%，还款方式为按月付息，第12、24、36、48个月分别偿还10万元本金，到期结清剩余本息，还款日为每月21日，其他按《还款计划表》执行。2018年11月26日，被告与原告签订编号为xxxxxxxxxxx【抵】-01的《最高额抵押合同》，约定被告以其所有的保定市，为借款合同项下全部债务以及实现债权的费用提供最高额抵押担保，所担保的最高债权额为75万元，并办理抵押登记，2018年11月26日，被告与原告签订编号为xxxxxxxxxxx【抵】-02的《最高额抵押合同》，约定被告以其所有的保定某某小区x号楼x单元xxx室房产，为借款合同项下全部债务以及实现债权的费用提供最高额抵押担保，所担保的最高债权额为75万元，并办理抵押登记，合计所担保最高债权额为150万元。合同签订后，原告依约定发放贷款，被告逾期未按约定偿还借款本息，截止原告诉讼之日止，被告尚欠原告本金100万元，利息68000元，为维护原告的合法权益，请求法院依法判决如下：一、被告偿还原告借款本金100万元并支付逾期利息（逾期罚息按年利率24%计算，自2019年9月21日起支付至全部付清之日止，暂计算至2020年1月1日为68000元），以上共计1068000元。二、原告对抵押物行使抵押权，并有权对抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、本案因诉讼发生的一切费用由被告承担。 被告郭某辩称:一、原告起诉的利息2019年9月份被告已支付，因此原告请求2019年9月份的利息没有事实依据，应驳回此项请求。二、原告明知被告不是实际借款人，向被告主张权利，因双方之间的借款合同违背双方真实意思表示，应属无效。三、原告超越经营范围，与被告签订借款合同，因违反法律法规和政策禁止性规定，扰乱经营秩序，应属无效合同。借款合同作为主合同无效，双方签订的最高额抵押合同作为从合同无效。 案件事实 一、2018年11月26日，原告某某公司与被告郭某签订《综合授信合同》（xxxxxxxxxxx（授）-01）约定郭某可向某某公司申请使用的最高授信额度为150万元，授信期限为2018年11月26日至2023年11月26日止。同日，原告某某公司与被告郭某签订《借款合同》（xxxxxxxxxxx（借）-01），显示双方约定贷款金额为100万元，贷款用途为扩大经营，借款期限60个月，贷款年利率为16%，逾期利率为贷款利率基础上上浮50%，还款方式为按月付息，第12、24、36、48个月分别偿还10万元本金，到期结清剩余利息，还款日为每月21日。如借款人未按时足额支付任意一期借款本息，贷款人有权宣布借款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分借款本息并停止继续发放借款。中国银行股份有限公司河北省分行出具的《国内支付业务付款回单》证实，原告某某公司于2018年11月27日将100万元借款转入了被告郭某名下的中国建设银行账户。 二、2018年11月26日，被告郭某与原告某某公司签订两份《最高额抵押合同》，约定以保定市某某x号楼x单元xxx室（证书编号冀（2017）保定市不动产权证第xxxxxxx号,抵押价值75万元）及保定市某某x号楼x单元xxx室（证书编号冀（2017）保定市不动产权证第xxxxxxx号,抵押价值75万元）为上述借款提供抵押担保。2018年11月26日，双方依约办理了抵押登记手续。 三、原告某某公司的《营业执照》载明其经营范围为：向农户、个体工商户、小型及微型企业发放小额贷款（法律法规和政策禁止的除外，限于石家庄市范围内经营）。 四、原、被告均认可利息已还至2019年9月份，从2019年10月21日开始逾期。庭审中，被告提出以下主张：一、被告从事贷款渠道中介业务，从业范围与抵押财产位置均系保定内，故原告向被告发放贷款超出了原告的经营范围。被告提交原告短信催款通知截图一份、微信聊天截图一份，证明杨某某系原告员工，杨某某对于被告的职业、从业范围、房产位置知晓，其明知郭某不符合监管部门批准的贷款放款对象，借款目的也不是为了扩大经营，故借款合同无效,被告只返还本金，已支付的利息应按本金扣除。针对该主张，原告认可杨某某系公司员工，并提交《行唐县某某便利店营业执照》副本及某某便利店国家信息公示网截图，证明某某便利店在石家庄市行唐县生产经营。被告认为该证据与本案无关，营业执照无法证实与本案郭某为同一人。而郭某并不是以某某便利店的名义申请贷款，贷款的目的不是为了某某便利店的经营。因工商局没有审核是否为本人申请，将提起行政诉讼。二、被告主张原告超出放贷额度，违反了法律法规和政策性规定，借款合同属无效合同。小额贷款的限度根据百度百科记载，系1万元以上，20万元以下。原告主张放款额度标准依照相关法律法规执行，百度百科不是遵守的标准。原告提交《河北省金融工作办公室关于设立石家庄某某小额贷款有限公司的通知》一份，证明原告为相关部门批准设立合法合规，并具有放贷资质的主体，被告认为该通知只是证明允许原告设立机构，是否允许放贷应具有专门的金融牌照。三、被告主张其不是实际借款人。杨某某其明知实际借款人是案外人，该借款人从事私人违法小额贷款业务。被告提交手机银行截图一份，证明2018年11月27日原告向被告转账100万元，后被告转入案外人配偶账户100万元。可证实实际借款人不是被告，而原告明知该情况。故双方的借款合同违背双方真实意思，系无效合同。原告主张被告为完全民事行为能力人，应当清楚签订合同的意义。被告如何使用所借款项与原告无关，更无法证明郭某不是还款义务人。双方的真实关系应以合同为准。 裁判理由与结果 本院认为，依据原告某某公司与被告郭某签订的《借款合同》及中国银行股份有限公司河北省分行出具的《国内支付业务付款回单》等证据证明的事实，足以证实原告于2018年11月27日向被告郭某发放了借款100万元事实成立，本院予以确认。 根据本案查明的事实，双方签订的《借款合同》约定，借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，且原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。庭审中，原、被告均认可被告自2019年10月21日之后开始逾期，被告拖欠利息行为已构成违约，原告提前收回已发放贷款本息并按贷款利率加收50%计收罚息的条件成就，但因双方约定的罚息折合年利率为24%，不违反年利率不得超过24%的相关法律规定，故现原告主张以所欠借款本金为基数按年利率24%计算利息（罚息），符合法律规定。 依据原告某某公司与被告郭某签订的《最高额抵押合同》，被告郭某以其名下保定某某小区x号楼x单元xxx室房产、x号楼x单元xxx室房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。故原告要求对抵押财产行使优先受偿权的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。 关于原、被告双方签订的借款合同是否违反法律强制性规定而无效的问题，被告辩称原告向被告借款数额超出放贷额度的限制，本院认为原告的《营业执照》显示,原告某某公司系经批准合法成立的小额贷款公司，具备发放小额贷款的资质，对贷款的限额并未明确注明，我国法律、行政法规对个体工商户放贷的最高限额也未作出禁止性规定，故对被告的此项辩解不予支持。对于被告提出原告超越经营地域限制的主张，本院认为原告系石家庄市范围内经营的小额贷款公司，被告郭某以设立在石家庄行唐县的某某便利店名义申请贷款，符合借款人资质，并未超出原告的经营范围，故双方签订的《借款合同》合法有效。庭审中，被告主张某某便利店的营业执照系冒用郭某名义申请，但并未提交相应的证据予以证明，故对于被告的此项主张不予支持。 关于被告提出的实际借款人为案外人郭某某的抗辩主张，因合同具有相对性，被告作为完全民事行为能力人，对其本人签订的合同应履行相应的义务，其实际还款用途并不影响原告向被告主张权利。因此，被告提出的抗辩主张，理据不足，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告郭某于本判决生效之日起十日内偿还原告石家庄某某小额贷款有限公司借款本金100万元及利息（利息以本金100万元为基数，自2019年10月21日起按年利率24%计算至实际偿清之日止）； 二、如被告郭某不能按上述判决规定的期限履行偿还借款本息的义务，则优先以拍卖、变卖其名下位于保定市所得的价款偿还原告； 三、驳回原告石家庄某某小额贷款有限公司的其它诉讼请求。 案件受理费14412元，减半收取计7206元，保全费5000元，由被告郭某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本 院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审判员  王雯 二〇二〇年四月九日 法官助理崔明伟 书记员高康