湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0304民初1231号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行，住所地湖南省湘潭市岳塘区吉安路118号东园大厦。负责人：刘社忠，行长。委托诉讼代理人：李丹，男，汉族，1982年7月24日出生，住湖南省湘潭市雨湖区。系该行员工。委托诉讼代理人：张策，湖南瀜泰律师事务所律师。被告：杨斌，男，汉族，1971年1月21日出生，住湖南省湘乡市新湘西路湖铁下生活区。被告：钟艳芳，女，汉族，1974年7月25日出生，住湖南省湘乡市。被告：湘乡市久鼎贸易有限公司，住所地湖南省湘乡市昆仑桥办事处健康花园A栋15号。法定代表人：杨斌。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行（以下简称邮政银行湘潭分行）与被告杨斌、钟艳芳、湘乡市久鼎贸易有限公司金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行湘潭分行委托诉讼代理人李丹、张策、被告钟艳芳到庭参加诉讼,被告杨斌、湘乡市久鼎贸易有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨斌、钟艳芳立即偿还原告借款本金89208.82元、利息（含罚息）2747.48元，合计91956.3元（利息暂计算至2020年3月24日止，之后利息以本金89208.82元按年利率9.975%计算至本息全部清偿之日止）；2、判令被告杨斌、钟艳芳支付原告为实现上述债权支付的律师费5000元；3、判令原告对被告杨斌、钟艳芳抵押的湘乡市房屋在上述借款本息及实现债权费用范围内享有优先受偿权；4、判令被告湘乡市久鼎贸易有限公司对上述债务承担连带责任；5、判令本案诉讼费由三被告承担。被告杨斌、湘乡市久鼎贸易有限公司辩称，答辩人确实存在逾期未付本息的行为，但逾期是因为“新冠××”疫情影响，无法复工复产导致，“新冠××”疫情属于不可抗力，该逾期行为不应视为其违约，原告主张提前收回贷款的理由不成立；原告提供的是格式合同，合同签订前后原告未就罚息、违约金、律师费等问题予以明确说明和解释，答辩人对上述费用不知情，也不知道计算标准，合同签订后原告也未将合同给答辩人，律师费原告应提交委托代理合同、税务发票及银行流水，原告的罚息、违约金、律师费的主张不能成立；利息、罚息原告应列明具体金额和构成；答辩人逾期未偿付本息的行为给原告造成的可预见的利息损失，即便认定答辩人构成违约，罚息部分已能够覆盖原告损失，答辩人不知晓违约金的存在，主张应对违约金的不予支持。请求法院依法驳回原告的诉讼请求，按合同约定继续偿付本息。钟艳芳辩称，答辩意见与被告杨斌、湘乡市久鼎贸易有限公司一致，另借款是杨斌借款，现因疫情影响生意，希望原告能给予时间履行还款。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2015年7月13日，原告邮政银行湘潭分行作为贷款人，杨斌、钟艳芳作为共同借款人签订《个人额度借款合同》，约定：本合同授信额度220000元；额度存续期期最长为10年，自2015年7月13日至2025年7月13日，额度存续期内的前五年为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为5年，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率最低上浮30%(本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定)，罚息利率在贷款利率基础上加收50%。合同约定借款人到期未清偿债务，构成违约，贷款人有权宣布债务提前到期，并要求借款人立即清偿；按照罚息利率计收罚息；以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等。2016年7月18日，邮政银行湘潭分行与杨斌填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定原告向被告发放22万元贷款用于经营，期限为60个月，还款方式为等额本息，贷款基准利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%。二、保证情况：2015年7月13日，原告邮政银行湘潭分行与被告杨斌、钟艳芳签订《个人最高额抵押合同》，约定被告杨斌、钟艳芳愿意以其名下湘乡市房屋为主合同项下金额为220000元提供最高额担保，担保债权确定的期间为2015年7月13日至2025年7月13日；保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），并办理了抵押登记。2015年7月6日被告湘乡市久鼎贸易有限公司向原告出具担保函，自愿为上述贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权费用提供连带责任担保，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之后两年止。三、履行情况：2016年8月5日，原告向被告杨斌发放22万元贷款，利率为6.65%，逾期利率9.975%。截至2020年3月24日，被告杨斌、钟艳芳尚欠借款本金89208.82元、利息（含罚息）2747.48元，合计91956.3元未付。其他：以上事项，双方对第一项、第三项中的违约及罚息、违约金、律师费、损失等存在争议，其他事项双方无争议。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。合法的借贷关系应受法律保护。原告邮政银行湘潭分行与被告杨斌、钟艳芳签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《个人最高额抵押合同》系当事人真实意思表示，合同内容未违反相关法律规定，合法有效，本院对上述合同均予以认可。原、被告双方当事人应当按照合同的约定履行义务。原告依合同约定向被告杨斌、钟艳芳发放贷款，被告杨斌、钟艳芳未依约履行按期还款义务，被告辩称其违约是受“新冠××”疫情影响，其违约属于不可抗力，但杨斌、钟艳芳的逾期时间是2019年11月20日，早于“新冠××”疫情之前违约，故对该答辩理由不予采纳，被告杨斌、钟艳芳逾期行为已构成违约，原告有权提前收回全部贷款，并要求被告承担相应的违约责任。被告杨斌、钟艳芳辩称其与原告签订的合同属于格式合同，原告未对罚息、违约金、律师费予以说明，也没有给予其一份合同，主张罚息、违约金、律师费主张不能成立，本院认为该合同虽属于格式合同，但合同条款没有免除原告责任或加重被告责任、排除被告主要权利的，且合同系双方当事人真实意思表示，应认定上述条款有效，同时被告杨斌、钟艳芳作为完全民事行为能力人应对其签订的合同尽审慎义务，故对其答辩理由不予采纳，原告主张被告杨斌、钟艳芳共同偿还借款本金及利息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告诉请律师费，因原告与被告杨斌、钟艳芳签订的《个人额度借款合同》约定原告为实现债权花费的费用有权向被告主张，且原告向本院提交了《民事委托代理协议》及发票，原告该诉讼请求，与法不悖，本院予以支持，对被告的杨斌、钟艳芳答辩理由不予采纳。对原告诉请对被告杨斌、钟艳芳抵押的位于湘乡市房屋在上述借款本息及实现债权费用范围内享有优先受偿权，因双方签订了《个人最高额抵押合同》并办理了抵押权登记，该诉请合法有效，予以支持。被告湘乡市久鼎贸易有限公司自愿为被告杨斌、钟艳芳的债务承担保证责任，根据相关法律规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。因此，原告要求被告湘乡市久鼎贸易有限公司承担连带保证责任的诉请，于法有据，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向主债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、杨斌、钟艳芳于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行借款本金89208.82元、利息（含罚息）2747.48元，合计91956.3元（利息暂计算至2020年3月24日，之后利息以本金89208.82元为基数，按年利率9.975%计算至本息全部清偿日止）；二、杨斌、钟艳芳于本判决生效之日起十日内一次性支付中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行为实现债权支出的律师费5000元；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司湘潭市分行对杨斌、钟艳芳提供抵押担保的位于湘乡市房屋在上述借款本息及实现债权费用范围内享有优先受偿权。四、湘乡市久鼎贸易有限公司在本判决判项一、二、三确定的债务范围内承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2220元，减半收取1110元，财产保全费1030元，合计2140元，由杨斌、钟艳芳、湘乡市久鼎贸易有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湘潭市中级人民法院。审 判 员  蒋 英二〇二〇年五月七日法官助理肖黎代理书记员  唐璐瑶附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。