河南省濮阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0928民初9106号原告：赵选英，男，1972年8月11日出生，汉族，住河南省濮阳县。委托诉讼代理人：赵志娟，河南众孚律师事务所律师。被告：合众财产保险股份有限公司。住所地：北京市石景山区田村路**。法定代表人：陆峥嵘，该公司董事长。统一社会信用代码：911101073303307901。委托诉讼代理人：范相民，河南长庚律师事务所律师。委托诉讼代理人：张世骞，该公司法务。被告：刘志姣，女，汉族，1975年10月21日出生，住，住河南省濮阳县/div>委托诉讼代理人：焦洪辉，男，1978年3月20日出生，汉族，住，住河南省濮阳市华龙区/div>原告赵选英诉被告合众财产保险股份有限公司、刘志姣财产保险合同纠纷一案,本院于2019年12月26日受理后,依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告赵选英及委托诉讼代理人赵志娟,被告合众财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人范相民，刘志姣的委托诉讼代理人焦洪辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赵选英向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告支付原告财产损失314352.5元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告赵选英与被告刘志姣是邻居，原告赵选英欲为其位于濮阳县××岸乡子岸集的家家福家具门市购买保险，委托被告刘志姣就其位于濮阳县××岸乡子岸集的家家福家具门市购买家居式财产保险。保险项目：房屋与室内附属设备，限额200000元；室内装修保险金，限额200000元；室内财产保险金200000元；附加盗抢险，限额50000元；附加管道破裂及水渍保险，限额50000元；附加第三者责任保险，限额50000元；以上共计750000元。2018年1月9日，原告向被告刘志姣支付200元保费，合众财产保险股份有限公司出具保险单，保险时间自2018年1月12日0时至2019年1月11日24时。刘志姣购买完保险未向原告送达保险单，也未告知购买的保险标的坐落地为原告户籍地，并非原告所要求购买的子岸乡子岸集的家家福家具门市。2018年1月18日晚，原告赵选英的家具门市发生火灾。原告委托专业评估机构对火灾损失进行评估，直接损失为898150元，支付评估费1600元。为维护原告的合法权益，依法提起诉讼，请求支持原告的诉求。被告刘志姣辩称，原告所述不是事实，刘志姣不是合众财险的业务员，合众财险没有线下业务员，刘志姣是帮忙赵选英激活保单，不存在利益关系，且提示原告赵选英核对保单，刘志姣不应承担任何责任，请求驳回对被告刘志姣的诉讼请求。被告合众财产保险股份有限公司辩称，1、根据《家庭财产保险单》及《公估报告》结果，出险地址与保险单地址不一致，故不属于保险责任范围，同时，该出险地址与保险标的地址不一致，应归责于赵选英。刘志姣的行为为受原告委托代为处理财产保险购买事宜，不是代理保险公司向赵选英销售保险产品，且刘志姣没有工号非为在册业务员，在帮忙激活过程中也未收取佣金，本保险的投保须知中显示该方案为网络销售产品，网上投保、网上支付、网上及时核保并出具电子保单，本产品为网络直销产品，不存在线下业务员；刘志姣根据赵选英的指示，当面录入地址，赵选英当场没有异议才支付保费。保单激活后收到承保确认记录，赵选英知道了保单地址，却没有行使向保险公司批改的权利，故其怠于行使权利，应承担不利后果。双方在保险激活后，就地址录入问题进行了讨论，刘志姣让赵选英打电话进行变更，并帮他确认能否变更。但赵选英在1月9日至出险日1月18日，没有向被告申请地址批改。2、根据濮阳市中级人民法院（2018）豫09民终2117号民事判决书，受损财产为家家福家具门市经营财产，该门市经营者为范美姣。根据《保险法》保险事故发生时被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。故赵选英不得向保险人请求赔偿保险金。3、根据濮阳市中级人民法院（2018）豫09民终2117号民事判决书，二审法院认定事实“对事故发生及损失的扩大家家福门市自身存在过错”，且根据判决书法院最终认定过错比例为70%，也可证明是存在重大过错。根据《合众财产保险股份有限公司家庭财产保险条款》责任免除，您、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为或重大过失行为，应属于免责情形。4、根据《公估报告》，该事故出险地址为商业用房，并且房屋结构属于简易房屋，根据保险合同条款约定简易建筑、用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋，不属于本合同的保险标的，属于责任免除情节。5、该出险可能存在保险欺诈的可能，刘志姣提供的《关于原告购买保险产品过程的说明》，投保人执意要购买家财险，连续6个月要求刘志姣为其寻找可购买产品；保险激活后，赵选英已经知悉保险标的地址和预期不一样，但未申请批改地址；该保险签章日期为2018年1月9日，保险时间为2018年1月12日。保险出险时间为2018年1月18日，为保单生效后6日内出险；根据《公估报告》起火具体时间，与救火情况存在出入，且火灾原因不明，不能排除人为纵火的可能性。消防队出警证明：18:35时起火，赵选英当即报案，濮阳县公安消防大队昌盛路中队立即扑灭该火势，派出人员为3辆消防车和13名指战员。派出所出警证明：22:00时起火，赵选英报案，濮阳县××岸乡派出所接警，查看无人员伤亡，通知濮阳县消防队进行灭火处理，23：00时许救火结束；根据濮阳市中级人民法院（2018）豫09民终2117号民事判决书及（2019）豫民申3322号民事裁定书，火灾事故发生时，原告已经购买了安防监控产品，但是却没有布防开启设备，行为高度可疑；原告在起诉书中列明的314352.5元损失，没有计算的依据的证明材料，濮阳市中级人民法院（2018）豫09民终2117号民事判决书中显示，法院认定事实均表述了赵选英很快把现场进行了清理，家家福门市单方评估后将火灾后的货物残品任由他人拉走，失去了对残品价格予以评估的基础，对此次事故的发生及损失的扩大家家福门市自身存在过错。综上请求法院驳回原告的诉讼请求。经审理查明:原告赵选英在被告合众财产保险股份有限公司购买家庭财产保险，保险财产坐落地址为河南濮阳市濮阳县庆祖镇后栾村124号，保险期间为12个月，自2018年1月12日00时至2019年1月11日24时止，保险项目：房屋与室内附属设备，限额200000元；室内装修保险金，限额200000元；室内财产，限额200000元；附加盗抢险，限额50000元；附加管道破裂及水渍保险，限额50000元；附加第三者责任保险，限额50000元；以上共计750000元。特别约定：室内财产分项的保险金额按照室内财产保险金额总额的以下比例计算：服装及床上用品按30%计算，家具及其他生活用品按40%计算，家用电器和文化娱乐用品按30%计算。保单项下每次事故绝对免赔额为RMB300元或损失金额的5%，以高者为准。赵选英提交河南省濮阳市中级人民法院生效民事判决书一份，判决书中认定天津万达评估有限公司河南分公司于2018年2月26日出具的河南万达（2018）第01054号评估报告书。该评估公司对家家福门市损失数额评估为898151元，该判决书中已判决家家福损失269925元。赵选英提交家庭财产保险索赔申请书，显示保险财产地址濮阳县××岸乡西街，出险地点河南省濮阳县××岸乡西街，申请事项：对2018年1月18日濮阳县家家福家具门市发生火灾，根据申请人投保的口头约定赔付相关项目申请赔付60万元。报案时间2018年1月18日。民太安财产保险公估有限公司出具客户告知函：受合众财产保险公司委托，提供公估服务。客户签收人赵选英，签收日期2018年12月22日。民太安财产保险公估股份有限公司现场查勘记录显示：阳光明珠家居门市房，长45.9米，宽40.2米，高3米，火灾现场是濮阳县子岸镇西街处，保险单财产标的为濮阳县庆祖镇后栾村12号，现场发现一个衣柜受损，奥克斯空调机受损，一台电脑主机，一台格力空调内机受损，电视柜、茶几、梳妆台、座椅4把，没有发现别的东西受损…其他详见公估报告。原告赵选英在审核处签名。被告合众财险提交该公估报告显示，损失情况，根据现场查勘及被保险人叙述，该事故由于阳光家居明珠门市突发火灾，导致室内财产受损，现场发现出险房屋结构为简易彩钢活动房，财产损失核损为6060元。合众财产保险股份有限公司家庭财产保险条款中2.1保险标的：（1）房屋与室内附属设备：房屋特指房屋主体承重结构和围护结构；室内附属设备特指室内固定安装的各类附属设施设备，如固定安装的供电、供水、供气、供暖的管道、线路和设备、卫生洁具等；（2）室内装修；（3）室内财产：室内财产包括家具、厨房用品、床上用品、服装、文体娱乐用品、家用电器（包括室内家用电器安装在室外的部分，如空调外机等）其他生活用品。2.2不保的财产：（4）汽车、摩托车、三轮车、助动车等各类交通工具；（6）简易建筑；（7）用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋。被告刘志姣提交关于业务员与投保人赵选英沟通流程情况说明签写刘志姣名字并加盖合众财产保险股份有限公司公章，该情况说明陈述了投保经过，刘志姣陈述，填入保险标的地址时是按照身份证地址进行激活的，但是原告赵选英在子岸杨寨开了个门市，门市和身份证上的地址是不一致的。刘志姣告知赵选英变更地址，地，地址还没有变更过来着火了。上述事实,有当事人陈述、房屋鉴定报告、家庭财产保险单、民太安财产保险公估股份有限公司出具的公估报告等证据附卷佐证。本院认为,原告在火灾中受损的财产是否为双方保险合同中标的财产、被告应否予以赔偿是双方争议的焦点。首先，原告称其夫妻共同经营家具门市，并在门市内居住生活，为门市财产投保是其真实意思表示。被告刘志姣对原告上述陈述情况的真实性予以证实，被告刘志姣作为保险公司的保险销售人员参与并具体操作购买，帮助原告完成了电子保单的签订购买，其证言较为可信。将保险标的所在地填写为原告户籍地系被告刘志姣按照身份证抄录所致，对于标的财产种类、数量、质量状况、所、所在地等具体情况被告保险公司并不做具体核实子保单显示填写错误可申请更改，且对于更改的期限未做具体限制。被告刘志姣证实原告发现地址不对后曾要求刘志姣帮助更改，其该项陈述亦得到了被告保险公司的确认。综上，对原告投保财产为门市财产依照合同应予赔偿的诉讼主张本院予以采信。其次，原、被告是通过电子保单的形式订立合同，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。原告未尽到应有的注意义务，不属于保险人对免责条款未尽到提示说明义务情形，不能产生免责条款不发生效力的法律后果，原告应承担部分投保财产不属于保险合同承保范围的不利后果。被告保险公司应对原告符合合同承保条件的财产损失予以赔偿。第三，原告赵选英的损失，根据濮阳市中级人民法院（2018）豫09民终2117号民事判决书中认定的损失鉴定结论，其中虽未分项列明房屋主体损失、室内装修、室内财产损失的具体数额，但在房屋损失中亦列明了包含家用电器、供电等房屋附属设施等损失，且对于全部损失数额被告合众财险并未提出重新鉴定。保险条款2.1约定保险标的包括房屋与室内附属设备、室内装修、室内财产;案涉房屋原告赵选英用于家庭经营及居住生活,被告合众财险应按照合同约定对火灾造成用于居住的房屋与室内附属设备、室内装修、室内财产损失部分承担赔偿责任。用于经营的房屋、家具、装饰等财产不属于合同赔偿范围。鉴定报告未将生活区域损失单独区分，本院根据原告家庭情况，结合日常生活需要，将电线、跳闸及附属设备、线路改造、室内五金开关、吊顶、地砖共同用于家具和经营部分，酌定该部分10%份额为家庭财产损失，房屋与室内附属设备损失为2995元、室内装修损失为12150元。就鉴定报告中所列家居财产进行检选，酌定室内家具、家用电器财产损失为51960元，以上共计67105元。扣除每次事故绝对免赔额（损失金额的5%）为63749.75元。民太安财产保险公估股份有限公司出具的公估报告缺乏客观全面性，本院不予采信。原告的房屋为彩钢房，不属于合同约定的建筑结构形式，不应予以赔偿。刘志姣作为个人不应就保险事故承担合同责任。案经调解无果，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条、及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定,判决如下:一、被告合众财产保险股份有限公司于本判决生效后十日内向原告赵选英赔付保险金63749.75元。二、驳回原告赵选英对被告刘志姣的诉讼请求。三、驳回原告赵选英的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6016元，由被告合众财产保险股份有限公司负担1394元，由原告赵选英负担4622元。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按当事人的人数提供副本，上诉于濮阳市中级人民法院。审 判 长  刘怀中人民陪审员  李功玉人民陪审员  罗秀芬二〇二〇年十二月一日书 记 员  李 阳