江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初4395号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地张家港市杨舍镇人民中路66号。法定代表人：季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：周源，该公司员工。被告：王开伍，男，1970年7月16日生，汉族，住淮安市淮阴区。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农村商业银行）诉被告王开伍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月28日公开开庭进行审理。原告张家港农村商业银行委托诉讼代理人周源到庭参加诉讼。被告王开伍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告张家港农村商业银行诉称：被告因购买房屋需要向原告申请个人消费借款。2017年1月20日，原告与被告签订了《个人消费借款合同》一份【编号：农商行消借字（2017）第18012号】，约定原告同意向被告发放贷款105万元整，借款的实际发放金额、利率、期限等情况以借据为准；在借款合同期限内，如遇人民银行利率调整，则按本合同约定的利率调整规则作相应调整，执行利率调整日为人民银行确定的基准利率调整日次年1月1日；还款方式为每月20日等额本息还款法；贷款逾期未还的，按合同约定计收罚息、复利；借款人违反本合同项下义务的，属于违约，贷款人有权提前收回全部借款；贷款人通过诉讼途径主张债权的，贷款人实现债权的费用包括但不限于受理费、保全费、公告费在内由借款人承担。同日，被告与原告签订《个人抵押担保合同》一份【编号：农商行个抵字（2017）第18012号】，约定被告将其所有的坐落于杨舍镇百桥花园x幢x室、x车库为抵押物，为借款合同项下的全部债务提供抵押担保。之后，双方办理了抵押登记手续，原告取得了不动产登记证明，且不动产登记簿查询记录明确抵押担保范围详见抵押合同第二条。2017年2月7日，原告向被告实际发放借款人民币105万元，约定年利率4.9%，贷款于2029年1月19日到期。上述贷款发放后，被告未能按期还本付息，至今已拖欠多期未还。原告认为，原告与被告签订的借款合同合法有效，原告依约支付了借款，被告应按约履行还本付息的义务，但被告未能按约履行该义务，原告通过诉讼途径主张权利，有权要求被告立即归还全部贷款，并承担相关包括但不限于受理费、保全费、公告费等实现债权的费用；被告将其所有的房地产抵押给原告作为担保，原告对该房地产享有抵押权，并有权就该抵押物的变价款优先受偿本案债务。为维护原告的合法权益，向法院提起诉讼请求判令：1、被告偿还原告借款本金868766.27元及支付暂计至2020年4月20日的利息20327.11元、罚息576.70元、复利313.96元，之后的利息、罚息、复利均按照合同约定计算至实际清偿之日止；2、原告对被告提供抵押的坐落于杨舍镇百桥花园x幢x室、x车库的不动产享有抵押权，并有权就本案债权及实现债权的全部费用对抵押财产之变价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。被告王开伍未作答辩。经审理查明：2017年1月20日，张家港农村商业银行（贷款人）与王开伍（借款人）签订一份《个人消费借款合同》【合同编号：农商行消借字（2017）第（18012）号】，约定：贷款人同意向借款人发放贷款105万元，借款用途为购房，借款期限自2017年1月20日起至2029年1月19日止，实际借款期限、金额、利率、用途等以借款借据记载为准，借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下贷款执行年利率4.9%，贷款发放后，如遇人民银行利率调整的，则根据本合同约定的利率调整规则作相应调整；贷款发放后，如遇人民银行基准利率上调的，则以人民银行调整后的基准利率为基础，按本合同约定的利率调整幅度上调，如遇人民银行基准利率下调的，则以人民银行调整后的基准利率为基础，按本合同约定的利率调整幅度下调，利率调整幅度=借款借据约定的利率/该笔借据项下贷款发放时人民银行公布的同类同档贷款基准利率；本合同项下贷款的利率调整日为人民银行确定的基准利率调整日次年1月1日；贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将本合同项下全部贷款通过借款人账户直接划至借款人交易对象的银行账户，借款人的交易对象为徐军，开户行为张家港农村商业银行，帐号为20×××01；采用等额本息还款法，按月还款，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月的20日；本合同项下贷款，贷款人同意由借款人提供抵押担保；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息（包括罚息）的，贷款人有权就未付部分从应付息日的次日起按本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收复利，直至本息清偿为止；借款人违反本合同项下义务或违反与贷款人签订的其他借款合同项下义务或发生本合同约定的重大不利情形影响贷款人债权安全的，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的全部借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同日，张家港农村商业银行（抵押权人）与王开伍（抵押人）签订一份《个人抵押担保合同》【合同编号：农商行个抵字（2017）第（18012）号】，约定：为确保抵押权人与王开伍（债务人）于2017年1月20日签订的编号为农商行消借字（2017）第（18012）号《个人消费借款合同》（主合同）的履行，抵押人愿意为债务人与抵押权人依据主合同所形成的债务提供抵押担保，抵押人同意以位于张家港市车库作为抵押物；抵押人担保的主债权本金为105万元，抵押担保的范围包括主合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、诉讼费（或仲裁费）、执行费、保全费、鉴定费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用；债务人未按期还本付息及债务人发生违约或其他情形、抵押权人要求债务人提前清偿债务时，抵押权人有权依法立即行使抵押权。坐落于张家港市车库的不动产于2017年1月20日办理了抵押登记手续，张家港农村商业银行取得了苏（2017）张家港市不动产证明第000xxx号《不动产登记证明》，该证载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为张家港农村商业银行，义务人为王开伍，不动产权证书号为苏（2017）张家港市不动产权第000xxx号，抵押的方式为一般抵押，被担保主债权数额为105万元。不动产登记簿查询记录中显示本次担保范围为见抵押合同第2条。2017年2月7日，张家港农村商业银行向王开伍发放贷款105万元，该笔贷款转入王开伍指定的收款人徐军开立于张家港农村商业银行的账号内。个人贷款转存凭证（借款借据）载明：日期为2017年2月7日、金额为105万元、借款人为王开伍、收款人为徐军、到期日为2029年1月19日、利率为4.9%，王开伍在借款人栏内签名。王开伍于2017年3月起开始还本付息，自2019年11月起未能按约偿还借款本息，截止2020年4月20日，结欠借款本金868766.27元、利息20327.11元、罚息576.70元、复利313.96元，为此张家港农村商业银行向本院提起诉讼宣布贷款提前到期，本院向王开伍邮寄的起诉状副本等诉讼材料于2020年6月4日签收。上述事实，有《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》、个人贷款转存凭证（借款借据）、个人账号对账单、《不动产登记证明》、不动产登记簿查询记录、还本情况说明、欠息情况说明、庭审笔录等予以证实。本院认为：本案所涉《个人消费借款合同》、《个人抵押担保合同》均系当事人真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力，当事人均应依约行使权利及履行义务。原告依约向被告发放贷款105万元，被告作为借款人理应按约归还原告借款本息，逾期还款应承担相应的违约责任，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，本院认定本案所涉贷款于2020年6月4日到期，在被告未举证证明实际还本付息金额的情况下，本院根据原告的主张、结合现有证据确定本案所涉借款尚欠的借款本金为868766.27元，截止2020年4月20日的利息为20327.11元、罚息为576.70元、复利为313.96元，原告要求被告支付上述款项及从2020年4月21日起至实际清偿之日止按照《个人消费借款合同》约定计算的利息、罚息、复利，有事实与法律依据，本院予以支持。被告以其名下的不动产为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告主张对抵押财产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，优先受偿债权数额以《个人抵押担保合同》载明的抵押担保的范围为准。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、答辩等诉讼权利，产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王开伍应归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司借款本金868766.27元并支付相应的利息、罚息、复利（截止2020年4月20日为21217.77元；自2020年4月21日起至实际清偿之日止按《个人消费借款合同》的约定计算）。限于本判决生效后十日内履行。二、原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司就本案被告王开伍的债务对其提供抵押担保的位于张家港市车库不动产（不动产登记证明号：苏（2017）张家港市不动产证明第000xx号）折价或以拍卖、变卖所得的变价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6350元、财产保全费5000元，合计11350元，由被告王开伍负担。被告负担部分由其于本判决生效后十日内汇入本院；逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审判员  唐勇二〇二〇年六月二十九日书记员  张殷本判决附录法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。