河南省内乡县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1325民初809号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司内乡县支行，营业场所：内乡县范蠡大街西关转盘西北角。统一社会信用代码：91411325670095336Q。负责人：王某，女，任该行行长。委托诉讼代理人：王某，该公司员工（一般代理）。委托诉讼代理人：唐晓，男，河南大法律师事务所专职律师（特别授权）。执业证号：14113201710764791。被告：石某，男，汉族，生于1985年8月11日，住河南省内乡县。被告：庞某，女，汉族，生于1963年5月29日，住河南省内乡县。委托诉讼代理人：雷亚楠，女，河南大法律师事务所专职律师。执业证号：14113201811069732（一般代理）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司内乡县支行（以下简称邮政银行内乡支行）与被告石某、庞某为被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王某、唐晓，被告石某、被告庞某及其委托诉讼代理人雷亚楠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行内乡支行向本院提出诉讼请求：1、请求被告庞某、石某立即偿还借款249599.43元（其中本金236589.61元，利息以及罚息共计13009.82元，利息暂计至2020年2月26日），2020年2月27日以后的利息、罚息按合同约定计算至借款还清之日止；2、请求对被告所抵押的位于内乡县瓦××镇辣椒城南段西××房产（他项权证××号）进行拍卖、变卖，原告对所得价款优先受偿；3、请求二被告承担原告为实现债权所支付的律师代理费3000元；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年1月23日，石国鹏、庞某因家庭生产经营所需与原告签订《个人额度借款合同》，同时用位于内乡县瓦××镇辣椒城南段西××房产提供抵押。双方签订了《个人最高额抵押合同》并办理了抵押登记。同日，石国鹏、庞某申请了33万元的额度借款，原告依约向其支付了借款33万元，约定年利率为8.4%，罚息按照借款利率的1.5倍计算。借款到期后，石国鹏、庞某未能按照约定及时还款。依合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，请求石国鹏、庞某清偿全部借款本息。经核算截止2020年2月26日，石国鹏、庞某下欠借款249599.43元（其中本金236589.61元，利息以及罚息13009.82元）。2019年10月1日，石国鹏因病去世，被告庞某作为共同债务人应当承担连带还款责任；被告石某作为石国鹏的继承人应当在继承财产范围内承担还款责任。原告为实现债权支付的相关费用（诉讼费、律师费等）应由被告承担。被告庞某辩称，石国鹏生前借款属实，但其生前已经偿还借款本金293296元。案涉33万元贷款并非被告与石国鹏的夫妻共同债务，对于抵押房产也没有担保的意思表示，故被告庞某不承担还款责任。该笔借款在借款合同中约定用于收购辣椒，但被告庞某对该笔贷款是否用于收购辣椒并不知情，原告也未能出示证据证明该笔贷款的实际用途。故该笔债务不能认定为夫妻共同债务。被告庞某既不是该笔债务的借款人，也不是该笔债务的担保人，且抵押房产中庞某所有部分不是抵押物，原告不享有抵押权。虽然被告在抵押合同中签字，但其只是作为房屋共有人进行签字。被告庞某仅仅是知道房屋被抵押，但没有任何承担债务或者担保的意思表示，也没有将庞某自己所有财产作为抵押担保的意思表示。因此，被告庞某不应承担还款和担保责任。合同约定的抵押房产实际上已于2012年出卖给案外人庞绍乔。由于一直没有办理产权变更登记，才导致在2015年又作为抵押物进行贷款。庞绍乔将该房屋翻修重建，于2016年8月9日重新办理产权登记，该抵押物已不存在。因抵押物已于2016年8月9日产生权属争议，该笔贷款可认定为发生减值的不良贷款，故应该按照先还本金后还利息的原则进行偿还。自2016年8月9日至今，原告已从石国鹏的账户中扣款307981.01元，该部分款型应当认定为偿还本金。该笔贷款在石国鹏去世后，应认定为发生减值的不良贷款，即使有未偿还债务，也应只计算本金，不再计算利息，更不用计算罚息。原告于2019年10月9日仍从石国鹏的账户中扣划一万余元，应当在未偿还本金中予以扣除。至此，被告石国鹏已偿还原告借款本金307981.01元，并不包含2016年8月8日前已偿还本金。故该笔贷款实际已经还清。综上，被告庞某并非该笔贷款的债务人，也不是该笔贷款的担保人，不应承担还款义务和担保责任。被告石某辩称，我常年在外务工，每年过春节才能回家一次，在法律上我具有继承遗产的资格，但实际上父亲去世时，没有交代债务这方面的事情，我现在愿意放弃继承所有的遗产，随后提交书面声明。原告在庭审中出示证据如下：一、个人额度借款合同一份，证明原告与石国鹏于2015年1月23日签订借款合同，授予石国鹏在原告所在银行330000元的授信额度；二、个人最高额抵押合同一份，证明原告与石国鹏于2015年1月23日签订最高额抵押合同，将其位于内乡县××××镇辣椒城南段西排的砖混结构房屋（房产证号09××19）提供抵押担保；共有人庞某在抵押合同中签字；三、内房他证字第1503000812号，证明房屋他项权人为邮政银行内乡支行，债权数额为330000元，抵押价值60.05万元，履债期限为2015年1月22日至2025年1月22日；四、内乡国土资源局出具的证明一份，证明在2014年12月25日案涉抵押房屋的土地系石国鹏所有。五、贷款发放单一份和邮政储蓄个人贷款还款流水清单一份，证明该笔借款依合同约定发放及石国鹏的还款情况；六、河南增值税普通发票一张，证明原告为主张债权支付律师费3000元。被告庞某在庭审中出示证据如下：庞绍乔的房屋产权证复印件，证明现涉案房屋已属于案外人庞绍乔、张春梅共有。被告石某在庭审中出示证据如下：1、放弃继承遗产声明书一份，证明其于2020年5月25日声明自愿放弃继承父亲石国鹏的遗产；2、内乡县方正法律服务所证明书一份，证明遗产声明由其服务所见证。本院依照原告申请调取内乡县××××镇辣椒城南段西排的房产，房屋所有权人为石国鹏，产权证号为内09××19号与内乡县瓦亭镇平安大道南段，房屋所有权人为庞绍乔，共有人张春梅，产权证号为1601034392-1、1601034392-2的档案资料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告庞某对原告证据借款合同、抵押合同真实性无异议，但对其证明方向有异议，称合同中的借款人是石国鹏，被告庞某仅作为配偶在合同中签字，再把借款人和其配偶区别开的情况下，则不能认定庞某也是本案的借款人。原告所示的签订合同时现场照片既不显示时间也不能明确显示出被告庞某在场，因此，被告庞某不应承担还款责任。本院认为，被告庞某对借款合同、抵押合同真实性无异议，对其真实性本院予以认定。被告庞某对借款合同的异议理由，与客观事实相符，本院予以采信。被告庞某对抵押合同的证明方向有异议，称在担保合同签字是区别抵押人的共有人，抵押人也仅有石国鹏一人，仅能说明庞某知道房屋被抵押担保但并没有承担债务或担保的意思，不能认定庞某有担保的意思表示。被告庞某的异议理由与客观事实不符，其同意用共有的房屋抵押，也视为同意用抵押财产清偿债务。故对其异议理由，本院不予采信。被告庞某对原告所示的抵押权证、证明真实性无异议，但对其证明方向有异议称，抵押物已经灭失，现涉案房屋已于2012年出卖给案外人庞绍乔、张春梅共有，现房屋登记在案外人名下，并提供相关产权证予以证明。本院认为，抵押权证和房权证均系房产部门出具，客观真实，对其真实性本院予以认定。原告对被告石某出具的证据有异议，称石某声明放弃继承父亲石国鹏遗产的声明书落款时间为本案立案后，客观上，被告石某作为石国鹏的法定继承人实际上已经继承了石国鹏的遗产，因此石某的声明行为应为无效行为。本院认为，原告异议理由成立，本院予以采信，对被告石某所示证据，本院不予认定。依据有效证据，结合庭审查明，本院确认以下案件事实：2015年1月23日，石国鹏与原告邮政银行内乡支行签订合同编号为41020009215013912736的《个人额度借款合同》。合同约定：邮政银行内乡支行向石国鹏提供可以循环使用的借款额度33万元，借款额度存续期限为10年，自2015年1月22日至2025年1月22日。合同约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在此基础上上浮40%执行。若甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，罚息利率为本合同约定贷款利率的1.5倍。如石国鹏、庞某不能按期支付利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。石国鹏、庞某不按本合同规定按期支付与乙方有关的到期未清偿债务即构成违约。若违约，邮政银行内乡支行有权宣布贷款提前到期，请求石国鹏立即清偿全部贷款本息，有权按本合同约定计收罚息，有权处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。借款合同约定，若借款人不能履行还本付息义务，由此引起的诉讼费、律师费等一切费用概由借款人承担。2015年1月23日，石国鹏、庞某与邮政银行内乡支行（抵押权人）签订合同编号为41020009315013014887《个人最高额抵押合同》。为确保合同的履行，甲方石国鹏、庞某愿意提供金额为33万元的最高额抵押担保。抵押财产位于内乡县××××镇辣椒城南段西排的砖混结构房屋（房屋所有权证号09××19）。担保债权确定期间为2015年1月22日至2025年1月22日。2015年1月23日双方在内乡房地产管理局办理了抵押登记手续。2015年1月23日，石国鹏出具《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，确认借款金额为33万元，借款期限60个月，从2015年1月23日至2020年1月23日，年利率8.4%，借款用途为收购辣椒，还款方式为阶段性等额本息。2015年1月23日，原告邮政银行内乡支行按约定将借款33万元发放至石国鹏60×××54的账户中。2018年10月24日，石国鹏与邮政银行内乡支行签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定本协议系双方2015年1月22日签订的编号为41020009215013912736的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。同日，邮政银行内乡支行放款20万元给石国鹏。石国鹏自2019年9月起未能按照合同约定按时足额归还邮政银行内乡支行贷款本息。2019年10月1日，石国鹏因病去世。截至2020年2月26日，石国鹏、庞某已拖欠邮政银行内乡支行贷款本金236589.61元，利息及罚息支付13009.82元。邮政银行内乡为实现债权支付律师代理费3000元。石国鹏将已办理抵押登记的砖混结构房屋（房权证号09××19）出售给庞绍乔、张春梅。2016年7月27日，庞绍乔、张春梅将房屋改造后，依照所有权初始变更登记，重新办理房屋所有权证书，产权证号为1601034392-1、1601034392-2。经本院咨询内乡县房管局，石国鹏所有的房权证号09××19的房产与庞绍乔、张春梅共同共有的产权证号为1601034392-1、1601034392-2的房产系同一位置房产。石国鹏生前对内乡县瓦亭镇瓦亭村民委员会享有136万元的债权。本院认为，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。原告与石国鹏生前签订的借款合同、抵押合同是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应按照合同的约定履行自己的义务。合同签订后，原告依约向石国鹏发放贷款。因石国鹏生前未足额还清原告借款本息，双方之间债权债务关系明确，石国鹏理应清偿该债务。《中华人民共和国继承法》第二十五条规定，继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前作出放弃继承的表示，没有表示的，视为接受继承。石国鹏去世后，被告庞某和石某作为石国鹏的法定继承人，对石国鹏生前所有的房屋、享有的债权在转化为遗产后，并未表示放弃继承，视为接受继承。且根据抵押房屋的抵押权证上显示评估价为60.05万元及享有的136万元债权，其继承遗产的份额应当大于本案应当偿还的债务，故其继承人应在其继承遗产范围内清偿债务。因原告邮政银行内乡支行请求的利息、罚息系分段计算，计算至2020年2月26日的本金、利息、罚息共计249599.43元（本金236589.61元，利息、罚息合计13009.82元），2020年2月27日后的利息、罚息按照合同约定计算至借款还清之日止，该请求符合合同约定，本院予以支持。综上所述，原告请求被告在继承遗产范围内偿还借款及利息的理由正当，本院予以支持。因石国鹏向原告借款时用自已所有的位于位于内乡县××××镇辣椒城南段西排的砖混结构房屋（房屋所有权证号为09××19）及土地提供抵押担保，并办理抵押登记，且共有人庞某也在抵押合同中签字。由此可见，原告邮政银行内乡支行享有对抵押房屋及土地在拍卖、变卖所得价款优先清偿借款本息及相关费用的权利。故原告请求对被告抵押的位于内乡县××××镇辣椒城南段西排1503000812号房产进行拍卖、变卖，对所得价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。原告邮政银行内乡支行请求被告支付因诉讼产生的律师费3000元，因在合同中对该笔费用的支付有明确约定，由违约方承担，故该费用应由被告庞某、石某在遗产继承范围内支付。关于原告诉称被告庞某系共同借款人，应当承担连带还款责任，与客观事实不符，本院不予支持。关于被告庞某辩称，因本案所涉抵押物已出售他人且又翻修重建即该抵押物已发生权属争议，导致案涉贷款已经是发生减值的不良贷款，应先还本金后还利息。本院认为，案涉抵押房屋虽然两个证号不同的房权证，但两本房权证均合法有效，且在内乡县房地产管理局办理房产抵押登记，抵押权合法有效。由此可知案涉贷款并未发生减值，故被告该辩称与客观事实不符，本院不予采信。被告庞某辩称该笔贷款在石国鹏去世后，也应认定为发生减值的不良贷款，即使有未偿还债务，也应只计算本金，不再计算利息，更不用计算罚息。本院认为，石国鹏借款时以其所有的房产提供抵押，抵押价值为60.5万元。故该笔贷款不宜认定为发生减值的不良贷款，故对其该辩称，本院亦不予采信。关于被告石某辩称，其常年在外务工，在法律上虽具有继承遗产的资格，现愿意放弃继承所有的遗产，并提交书面声明。本院认为，继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前作出放弃继承的表示，没有表示的，视为接受继承。石某声明放弃继承父亲石国鹏遗产的声明书落款时间为2020年5月25日，其声明行为应为无效。故对被告石某该辩称，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条、第三十三条的规定，判决如下：一、被告庞某、石某于本判决生效后十日内在遗产继承范围内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司内乡县支行借款本金236589.61元及利息、罚息（利息、罚息计算方式：截止2020年2月26日为13009.82元；自2020年2月27日起按照合同约定计付至该款本息付清之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司内乡县支行有权对石国鹏位于内乡县瓦亭镇辣椒城南段西排的房产（房屋所有权证号：内09××19）在拍卖、变卖时所得的价款优先受偿上述借款及利息、罚息；三、被告庞某、石某于本判决生效后十日内在遗产继承范围内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司内乡县支行律师代理费3000元；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司内乡县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5089元，保全费1768元，合计6857元,由被告庞某、石某负担。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，同时交纳上诉案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。如本判决生效后，义务人拒不履行的，权利人可在本判决规定的履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。审判长 姚 雷审判员 张松哲审判员 闫珊珊二〇二〇年八月十日书记员 李 健