太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初65号原告：晋商消费金融股份有限公司，住所地山西省太原市小店区亲贤街**茂业中心******。法定代表人：赵基全，董事长。委托诉讼代理人：籍慧芬，山西晋商律师事务所律师。被告：翟新权，男，1967年10月4日出生，汉族，住山西省太原市。原告晋商消费金融股份有限公司与被告翟新权借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋商消费金融股份有限公司的委托诉讼代理人籍慧芬到庭参加诉讼，被告翟新权经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。晋商消费金融股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金155555.56元、家具分期客户服务费47238.35元、罚息27574.65元、逾期滞纳金2700元，并支付自2019年6月27日起至全部付清之日止就未还本金以实际天数按日利率0.05%计算的罚息和以100元/次按逾期次数计算的滞纳金。2、判令被告承担原告为实现上述债权发生的律师费8277.78元及本案诉讼费、公告费、保全费。事实和理由：2016年10月24日，被告与原告订立《晋商消费金融公司贷款业务申请书（家具分期）》、《个人消费贷款条款》（下称“条款”），约定，被告向原告申请“晋消家具分期贷”贷款，并同意条款约定的各项规则和收费标准。2016年11月1日，原告与被告签订《一般消费贷款核准确认书》，对借款金额、借款期限、每期还款日、利率、服务费、还款账户、还款方式等进行了详细约定。贷款核准后，原告依约放款175000元，但被告未能按照约定履行还款义务，造成逾期，经原告多次催收，仍未偿还贷款本息。为此，原告提起诉讼。翟新权辩称，当时是家具贷款，款项并未用来购买家具，实际放款也不是175000元，原告向太原兴鹏伟业贸易有限公司转款后，该公司向我转款最多150000元，每个月连本带利6000多元，可能存在二次贷。我现在肯定是想还钱的，还了4期后身体出现了状况，没有办法还钱。现在我也有大病医疗的本，所以需要把病养一养挣钱还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月24日，被告翟新权向原告晋商消费金融股份有限公司提交《晋商消费金融公司贷款业务申请书（家具分期）》一份，贷款信息记录：贷款品种为晋消家具分期、购买商品名称为家具、数量为18、总价共计219300元、首付金额44300元、申请金额175000元、申请期限36个月、客户服务费12%、提前还款手续费200元、退货手续费1%、还款方式为等额本金、每期还款日为放款日对日；申请人确认本人已充分阅读并完全理解本申请书背面记载的《个人消费贷款条款》及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人不可撤销地授权晋商消费金融股份有限公司将本贷款支付给太原兴鹏伟业贸易有限公司；本贷款一经晋商消费金融股份有限公司审批通过并执行放款操作，即视为贷款已被申请人提取，申请人须按时偿付贷款本金及相应息费，被告作为申请人签名、捺印、日期。《个人消费贷款条款》约定，《晋商消费金融股份有限公司耐用消费品贷款业务申请表》、《个人消费贷款条款》及《晋商消费金融股份有限公司贷款核准确认书》等文件以及相关附属文件均具有法律效力，共同构成被告（借款人）、原告（贷款人）就个人消费贷款事宜的合同；本合同自本公司审批通过并执行放款操作之日起正式生效；本合同由上述申请书、条款及贷款核准确认书等文件以及相关附属文件组成，各组成部分均具有法律效力，彼此内容有冲突的，以时间在后的为准；为保证本贷款用于指定用途，被告不可撤销地授权原告将本贷款直接支付到太原兴鹏伟业贸易有限公司；本贷款一经原告向前述合作门店支付，即视为贷款已被被告提取，被告须按时偿付贷款本金及相应息费、贷款金额、期限、利率、还款日等按照贷款核准确认书执行；被告未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、费用或/及其他应付款项时，应就应付款项按照每日万分之五（0.05%）（逾期罚息利率），按日加付自款项到期日起至被告实际偿还日止以实际天数计算的罚息同时，应按逾期次数加付逾期滞纳金，每次为100元；等额本金的还款方式，被告应于每个还款日按相等的金额偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额，并支付相关费用（如有）；被告没有按期足额偿还任一期的贷款本金、利息、客户服务手续费等相关费用及/或其他应付款项的，构成违约；原告有权要求被告支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任；同时，原告还有权同时采取包括但不限于要求被告偿还债务并承担原告为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用等；对于原告在本合同项下行使权利而获得的任何款项，应按下列顺序清偿原告的债权：实现债权和担保权益的费用以及被告应承担的其他费用、损害赔偿金、补偿金、违约金、逾期滞纳金、复利、罚息、客户服务手续费等相关费用、利息、本金、其他应付款项；原告有权单方变更上述清偿顺序，合同项下应付款项与被告在原告其他业务项下（如有）应付款项均已到期的，其清偿顺序由原告确定；合同还对其他事项进行了约定。同日，被告在《晋商消费金融股份有限公司个人消费贷款客户知情及风险告知书》上签字。2016年11月1日，原、被告签订《一般消费贷款核准确认书》，约定：贷款品种为晋消家具分期贷、门店名称为太原市万柏林区新森园家俱经销部、首付金额44300元、借款金额175000元、借款期限36个月、每期还款日为放款日对日、晋消家具分期客户服务费1%、等额本金还款。原告于2016年11月1日向太原兴鹏伟业贸易有限公司转款175000元。合同签订后，被告偿还四期本金合计19444.44元、客户服务费7111.65元、逾期滞纳金100元，后未按照约定偿还款项。庭审中，原告提供《委托代理合同》、借款人清单、晋商银行网上银行电子回单和发票复印件，欲证明，原告于2018年11月19日与山西晋商律师事务所签订委托代理合同。原告委托山西晋商律师事务所代理晋消家具分期贷等92笔借款合同纠纷案件。律师代理费的收费标准为归还本金金额100000元至500000元的按逾期本金的5%收费。原告为此支付律师代理费8277.78元。上述事实，有晋商消费金融公司贷款业务申请书（家具分期）、个人消费贷款条款、一般消费贷款核准确认书、还款计划表、放款凭证、委托代理合同及庭审笔录等在案为凭。本院认为，被告翟新权与原告签订的《晋商消费金融公司贷款业务申请书（家具分期）》、《个人消费贷款条款》及《一般消费贷款核准确认书》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告按照合同约定履行了放款义务。被告虽抗辩款项并未用来购买家具，原告向太原兴鹏伟业贸易有限公司转款后，该公司向被告最多转款150000元，但被告签字的上述合同中约定该款项系用于家具购买且被告提供的证据不足以证明其主张，故被告的该抗辩意见，本院不予采信。被告应依约按期足额还款。现借款期限已届满，被告仅偿还本金19444.44元，故对原告要求被告偿还剩余贷款本金155555.56元的诉讼请求，本院予以支持。被告未按约定偿还贷款本息已构成违约，应承担违约责任。关于原告主张的晋消家具分期客户服务费、罚息、逾期滞纳金等三项费用，因双方合同约定明显过高，本院酌情调整为按照年利率24%计算，每期应还本金为4861.11元（即175000元÷36期），自被告逾期之日2017年4月2日起至2019年6月1日止共27期，以逾期未还本金为基数按月利率2%计算的各项费用为36750元。被告需向原告支付自2017年4月2日起至2019年6月1日止产生的晋消家具分期客户服务费、罚息、逾期滞纳金共计36750元。关于罚息，原告主张按日利率0.05%计算，符合合同的约定，且不违反相关法律法规的规定，本院予以支持，故被告还应支付原告以借款本金155555.56元为基数按每日0.05%计算自2019年6月2日起至实际付清之日止的罚息。关于逾期滞纳金，原告主张按100元/次计算逾期滞纳金，但合同中并未约定借款到期未还款按月计算逾期次数，故原告主张按月计算逾期滞纳金，本院不予支持。关于律师费，原告主张被告应支付为实现债权而支出的律师费8277.78元，但原告提供的晋商银行网上银行电子回单、发票、借款人清单的金额并不相符，无法证明原告的该项主张，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告翟新权于本判决生效之日起十日内偿还原告晋商消费金融股份有限公司借款本金155555.56元、自2017年4月2日起至2019年6月1日止的晋消家具分期客户服务费、罚息、逾期滞纳金三项费用36750元及以借款本金155555.56元为基数按每日0.05%计算自2019年6月2日起至实际付清之日止的罚息。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2460元（原告已预交），由原告晋商消费金融股份有限公司负担500元、被告翟新权负担1960元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 田晓彩 二〇二〇年五月二十七日书记员 葛雪媛