四川天府新区成都片区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0192民初5808号 原告：成都农村商业银行股份有限公司太平支行，住所地四川省成都市天府新区太平街道长龙街**。 负责人：韦俊。 委托诉讼代理人：沈巳然，男，系公司员工。 委托诉讼代理人：傅刚，男，系公司员工。 被告：龙恩琼，女，1970年12月23日出生，汉族，住四川省成都市双流区。 被告：李霞，女，1991年5月17日出生，汉族，住四川省成都市双流区。 原告成都农村商业银行股份有限公司太平支行（以下简称“成都农商行太平支行”）与被告龙恩琼、李霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。成都农商行太平支行的委托诉讼代理人沈巳然、傅刚到庭参加了诉讼，龙恩琼、李霞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 成都农商行太平支行向本院提出诉讼请求：1.判令龙恩琼、李霞向成都农商行太平支行偿还借款本金人民币8万元并支付利息、罚息、复利（截至2019年12月16日，利息5682.71元、罚息32540.25元、复利5023.34元，共计43246元，从2019年12月17日起的利息、罚息、复利按约定计付至本息还清之日止）；2.判令成都农商行太平支行对龙恩琼、李霞提供的抵押物即位于成都市双流区的房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实及理由：成都农商行太平支行诉称，2013年5月23日，成都农村商业银行股份有限公司太平分理处（以下简称“成都农商行太平分理处”）与李尚平签订了《最高额授信合同》《个人贷款授信合同》，约定成都农商行太平分理处向李尚平提供最高额授信额度本金10万元，贷款利率根据贷款发放时同期同档次中国人民银行人民币贷款基准利率基础上上浮50%确定，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按调整后的基准利率和约定浮动幅度自中国人民银行人民币贷款基准利率调整之日起确定新的贷款执行利率，按月于每月20日结息，未按时支付的利息按照贷款利率计收复利，逾期本金按照贷款利率上浮50%计收罚息，罚息和复利的计算利率随贷款利率调整而调整，合同担保方式为抵押。同日，成都农商行太平分理处与李尚平、龙恩琼、李霞签订《最高额抵押合同》约定李尚平、龙恩琼、李霞作为抵押人提供位于成都市双流区房屋作为抵押并办理抵押登记。2015年6月5日，成都农商行太平分理处向李尚平发放借款10万元，李尚平作为借款人、龙恩琼作为共同借款人签署《个人借款凭证》，借款期限自2015年6月5日起至2016年5月22日止。借款到期后，李尚平未清偿贷款本息。2015年8月29日，李尚平死亡。龙恩琼作为共同借款人、李霞作为提供抵押物的担保人，应对涉案借款承担清偿责任。 龙恩琼未作答辩。 李霞未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、借款及抵押合同的签订 2013年5月23日，李尚平与成都农商行太平分理处签订《最高额授信合同》约定成都农商行太平分理处向李尚平提供一定期限内的最高额授信，最高授信额度为壹拾万元整，授信期限自2013年5月23日起至2016年5月22日，本合同项下单笔授信业务的起始日、到期日、金额、利率、费率、相关权利义务以双方另行签订的单笔授信业务合同为准。 同日，李尚平与成都农商行太平分理处签订《个人贷款授信合同》约定：1.成都农商行太平分理处向李尚平给予授信额度为10万元，授信额度有效期为36个月，自2013年5月23日至2016年5月22日止，额度限额内和额度有效期限内发放的贷款必须在额度有效期限届满之日前清偿，具体贷款期限以借款借据为准。2.贷款利率按贷款发放时同期限、同档次中国人民银行人民币贷款基准利率基础上上浮50%确定。贷款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整之日起，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率。按月结息，结息日为每月20日。3.合同担保的方式为抵押。4.贷款到期前，对未按时还清的利息按合同约定贷款利息和结息方式计收复利；贷款逾期后，对未按时还清的本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日，逾期本金按合同约定的贷款利率水平上浮50%计收罚息，逾期利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；贷款利率按合同约定调整，罚息和复利利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度进行相应调整。 同日，李尚平、龙恩琼、李霞与成都农商行太平分理处签订《最高额抵押合同》约定：1.抵押人李尚平、龙恩琼、李霞为抵押权人成都农商行太平分理处与债务人李尚平所形成的一系列债权提供最高额抵押担保，被担保债权为自2013年5月23日至2016年5月22日期限形成的一系列债权，最高额13万元。2.抵押担保范围包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权与担保权利而发生费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费、抵押物处置费、过户费等），抵押物为位于成都市双流区的房屋。前述房屋的土地为集体所有，使用权类型为批准拨用宅基地及其他。2013年5月28日，双流县白沙镇白沙村村民委员为及双流县白沙镇白沙村第九村民小组同意处置抵押房屋。2013年5月29日，李尚平等人对前述房屋办理了抵押登记，抵押人李尚平、李霞、龙恩琼，房屋他项权利人成都农商行太平分理处，所有权业务件号：权0872252，2013年5月23日至2016年5月22日。 二、涉案借款的发放、抵押及偿还 2015年6月2日，李尚平、龙恩琼、李霞出具《同意借款书》同意李尚平向成都农商行太平分理处申请借款10万元并记载“本次借款经家庭成员协商，同意借款10万元，并共同承担债务自觉履行偿还义务”等内容。同日，李尚平、龙恩琼、李霞出具《抵押担保承诺书》载明由李尚平、李霞、龙恩琼提供共同拥有位于双流县为借款提供抵押担保，抵押担保范围为借款本金、利息、罚息以及主张债权的费用。 2015年6月5日，成都农商行太平分理处向李尚平发放贷款10万元，李尚平作为借款人、龙恩琼作为共同借款人签署《个人借款凭证》，借款期限自2015年6月5日至2016年5月22日止，执行利率为变动利率，央行同档次基准利率浮动（上浮）50%，逾期本金利率为执行本金利率上浮50%。 李尚平、龙恩琼从2015年9月21日起未按期偿还应付利息，2018年9月28日成都农商行太平支行收到该笔借款偿还的本金2万元，目前该笔借款尚欠剩余借款本金8万元和未付利息5682.71元。 另查明，李尚平、龙恩琼系夫妻关系，李霞为李尚平、龙恩琼之女。李尚平于2015年8月29日去世。 2016年12月27日，经中国银监会四川监管局同意“成都农村商业银行股份有限公司太平分理处”升格为“成都农村商业银行股份有限公司太平支行”。 上述事实，有身份信息、结婚证复印件、《最高额授信合同》《个人贷款授信合同》《最高额抵押合同》《抵押担保承诺书》《个人借款凭据》《同意借款书》《房屋他项权证》《集体土地使用权证书》、居民死亡医学证明（推断）书和遗体火化证明、银行流水以及到庭当事人陈述等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，涉案合同均是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。李尚平在与成都农商行太平支行签订《最高额授信合同》《个人贷款授信合同》后，于2015年6月5日作为共同借款人在前述合同的额度范围内贷款10万元，成都农商行太平支行依约发放了贷款。李尚平、龙恩琼逾期未足额偿还贷款本息构成违约，鉴于李尚平已死亡，龙恩琼作为共同借款人以及李尚平的法定继承人，其应当向成都农商行太平支行偿还借款本金8万元和未付利息5682.71元，并应按照约定对未还本金和未付利息支付相应的罚息、复利。 关于罚息、复利的计算方式。罚息、复利分段计算：1.从2016年5月23日起至2019年8月19日，罚息以8万元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%的利率再上浮50%计算；复利以5682.71元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算；2.从2019年8月20日起，中国人民银行人民币贷款基准利率取消，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率上浮50%的利率再上浮50%计算，复利以5682.71元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率上浮50%计算；3.如遇中国人民银行人民币贷款基准利率或全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整的，自调整日起罚息、复利均按调整后的利率及上浮幅度计算利率；罚息和复利计算至本息付清时止。利息、罚息、复利总计不应超过年利率24%。 龙恩琼、李霞以其共有的房屋为涉案借款提供了抵押并办理抵押登记，成都农商行太平支行有权就抵押物即位于成都市双流区的房屋（产权证号双房权证双权字第××号）拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。因本案中成都农商行太平支行明确其基于李霞作为物的担保人即抵押人应当承担责任，故李霞应当在其对前述抵押物享有权益范围内对涉案债权，包括本金、利息、罚息、复利承担责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下： 一、被告龙恩琼于本判决生效之日起十五日内，向原告成都农村商业银行股份有限公司太平支行偿还借款本金8万元并支付利息5682.71元、罚息、复利(罚息和复利分段计算：1.从2016年5月23日起至2019年8月19日，罚息以8万元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%的利率再上浮50%计算；复利以5682.71元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算；2.从2019年8月20日起，中国人民银行人民币贷款基准利率取消，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率上浮50%的利率再上浮50%计算，复利以5682.71元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率上浮50%计算；3.如遇中国人民银行人民币贷款基准利率或全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整的，自调整日起罚息、复利均按调整后的利率及上浮幅度计算利率；罚息和复利计算至本息付清时止。利息、罚息、复利总计不应超过年利率24%。）； 二、原告成都农村商业银行股份有限公司太平支行有权以龙恩琼、李霞所有的位于成都市双流区房屋（所有权业务件号：权0872252）折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司太平支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2764元，由龙恩琼、李霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 王 敏 人民陪审员 吴 敏 人民陪审员 文成蓉 二〇二〇年五月二十八日 书 记 员 潘 凯 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。