山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初480号原告：中国工商银行股份有限公司太原五一路支行，住所地山西省太原市迎泽区五一路61号，统一社会信用代码×××。负责人：赵文浚，行长。委托诉讼代理人：白晓雪，山西圣哲律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩兴，山西圣哲律师事务所律师。被告：薛廷芳，女，1973年7月11日出生，汉族，住山西省太原市，身份号码×××。被告：辰兴房地产发展有限公司，住所地山西省晋中市榆次区安宁大街18号，统一社会信用代码×××。法定代表人：白选奎，董事长。委托诉讼代理人：赵嘉禄，山西济德律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行（以下简称工行五一路支行）与被告薛廷芳、辰兴房地产发展有限公司(以下简称辰兴地产)金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人白晓雪、被告辰兴地产委托诉讼代理人赵嘉禄到庭参加了诉讼，被告薛廷芳经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行五一路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告薛廷芳偿还原告借款本金88666.18元、截至2019年8月29日的利息5171.51元、罚息596.43元、复利240.86元，并支付自2019年8月30日起至本息全部清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利；2.判令原告对被告薛廷芳抵押的太原市和平北路361号（龙城·优山美郡）A区3幢2单元7层0704号房屋经拍卖、变卖或者折价所得价款在上述第一项范围内有优先受偿权；3.判令被告辰兴地产就被告薛廷芳的上述债务向原告承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用由二被告承担。原告主张的事实与理由：2014年8月6日，被告薛廷芳、辰兴地产（原名称辰兴房地产发展股份有限公司）与原告签订《个人购房借款/担保合同》。合同约定，原告为被告薛廷芳提供借款130000元，用于购买坐落于太原市和平北路361号房屋；贷款期限10年；按月等额本息还款；借款利率为基准利率6.55%上浮10%即年利率7.205%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定，借款利率按合同约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动；贷款人为实现合同项下债权及担保权利而产生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等）由借款人承担；被告薛廷芳以所购房屋为其借款提供抵押并办理了抵押权预告登记；被告辰兴地产为被告薛廷芳借款提供阶段性连带责任保证，对全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同签订后，原告如约发放了贷款，但截至2019年8月29日被告薛廷芳已连续14次、累计28次未履行还本付息义务，被告辰兴地产也未向原告承担连带责任保证。按照合同约定，原告宣布合同立即到期。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求支持原告的上述诉讼请求。被告薛廷芳经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。被告辰兴地产辩称：1.被告辰兴地产不知道原告诉讼请求中本金、利息、罚息的计算方式及被告薛廷芳的还款情况，不应承担连带责任。2.原告请求就案涉房屋拍卖、折价所得款项优先受偿是基于物权请求权，根据物权法的规定，债务人自己提供物的担保，债权人应当先就该物实现债权，原告先就抵押物优先偿还完后，不足部分由被告辰兴地产承担。3.被告辰兴地产提供的为阶段性担保，即在案涉房屋的不动产他项权证办理登记后免除被告辰兴地产的担保责任；既然原告认为其享有他物权，被告辰兴地产对原告所主张款项应免于承担担保责任，且被告薛廷芳早已多次逾期还贷，原告没有在担保期限内主张权利，担保期间已过，被告辰兴地产不应当承担连带担保责任。4.对原告主张的律师费不予认可。原告工行五一路支行围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，被告辰兴地产未提交证据；被告薛廷芳经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。对以下证据本院予以确认并在卷佐证：原告提交的《工行五一路支行营业执照》《薛廷芳身份证、户口本》《辰兴地产工商信息》《个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》《商品房买卖合同》《房屋预告登记证明》《个人贷款借据余额信息》《客户历史明细列表》。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月6日，被告薛廷芳（作为借款人、抵押人）、被告辰兴地产（作为保证人）与原告工行五一路支行（作为贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》。其中约定，贷款人根据借款人的申请，向借款人发放130000元个人购置住房贷款；购买房屋坐落于和平北路361号；贷款期限10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；按月等额本息还款；借款利率为基准年利率6.55上浮10%，贷款发放后遇基准利率调整时，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定，借款利率按合同约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动；借款人未完全、适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现合同项下债权及担保权利而产生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等）由借款人承担；保证人承担阶段性连带责任保证（即保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但当正式抵押登记手续已办理完结且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人对之后到期的借款人的债务免除保证责任）；抵押人以坐落于太原市和平北路361号3幢2单元0704号房产抵押，抵押担保的范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告于2014年8月6日向被告薛廷芳发放了贷款130000元，贷款期限自2014年8月6日至2024年8月6日。坐落于太原市和平北路361号（龙城·优山美郡）A区3幢2单元7层0704号房屋于2015年6月4日办理了预购商品房抵押权预告登记（房屋预告登记证明编号为晋房预并字第6000000748号），预告登记权利人为原告工行五一路支行、预告登记义务人为被告薛廷芳。截至2019年8月29日被告薛廷芳已连续多次未按时履行还本付息义务。按照合同约定，原告宣布合同立即到期。截至2019年8月29日，被告薛廷芳欠原告本金88666.18元、利息5171.51元、罚息596.43元、复利240.86元。本院认为，原告工行五一路支行与被告薛廷芳、辰兴地产签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。原告已按约定向被告发放了贷款，但被告薛廷芳未按约定偿还借款本息，违反了合同约定的其应履行的义务，根据约定原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故被告薛廷芳应偿还原告剩余借款本金并支付利息、罚息及复利。按照合同的约定及相关规定，罚息、复利的利率应按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.3倍计算。案涉抵押房屋虽已办理了预购商品房抵押权预告登记，但鉴于该房屋尚未获得权属登记证明，不动产物权尚未成立，原告要求对案涉房屋行使优先受偿权缺乏事实和法律依据，对原告该诉讼请求本院不予支持。合同约定被告辰兴地产承担的为阶段性连带责任保证，当正式抵押登记手续已办理完结且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，被告辰兴地产对之后到期的借款人的债务免除保证责任，现有证据不足以证明被告辰兴地产已具备免除保证责任的条件，故被告辰兴地产应按照合同的约定向原告承担连带保证责任；被告辰兴地产承担保证责任后有权向被告薛廷芳追偿。对原告主张的律师费，因原告未提交相应的证据证明该费用已实际支付及具体数额，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告薛廷芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行剩余借款本金88666.18元；二、被告薛廷芳于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行截至2019年8月29日的利息5171.51元、罚息596.43元、复利240.86元，并支付自2019年8月30日起至本息还清之日止的罚息、复利（该罚息以上述第一项判决中未偿还的借款本金为基数、该复利以本项判决中未支付的利息为基数，利率均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.3倍计算）；三、被告辰兴房地产发展有限公司对上述判决第一项、第二项中被告薛廷芳应清偿的债务及应负担的案件受理费、保全费承担连带保证责任，被告辰兴房地产发展有限公司承担保证责任后，有权向被告薛廷芳追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1084元、保全费967元，合计2051元（原告已预交），全部由被告薛廷芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 赵全龙 二〇二〇年六月四日书记员 何 琳相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第十七条不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。不动产权属证书记载的事项，应当与不动产登记簿一致；记载不一致的，除有证据证明不动产登记簿确有错误外，以不动产登记簿为准。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。