湖南省**瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1129民初623号原告：中国工商银行股份有限公司**支行，营业场所：湖南省永州市**瑶族自治县沱江镇阳华路105号。统一社会信用代码：914311298886980170。负责人：杨军，男，系该支行行长。委托诉讼代理人：何旻霖，女，湖南锐杰律师事务所律师。被告：金玉兰，女，1970年7月9日生，瑶族，住湖南省**瑶族自治县。被告：邓志宏，男，1965年12月18日生，汉族，住湖南省**瑶族自治县。被告：金玉江，男，1972年11月9日生，瑶族，住广西贺州市八步区。委托诉讼代理人：成常青，男，湖南瑶洲律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司**支行（以下简称工行**支行）与被告金玉兰、邓志宏、金玉江金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序公开进行审理。因案情复杂，本院于2020年5月8日裁定本案转为普通程序审理。原告工行**支行的委托诉讼代理人何旻霖，被告金玉兰、被告金玉江及其委托诉讼代理人成常青到庭参加诉讼，被告邓志宏经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行**支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告金玉兰立即偿还原告贷款本金5526558.2元、积欠利息（含罚息）665762.25元，本息（含罚息）共计人民币6192320.45元［利息（含罚息）暂计算至2019年10月21日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际清偿日止］；2、判令原告对被告金玉兰所有的位于湖南省永州市**县处置所得的款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3、判令被告邓志宏、被告金玉江对被告金玉兰上述借款本息（含罚息）及实现债权的费用承担连带清偿责任；4、判令各被告承担本案诉讼费、律师费、财产保全费、公告费等实现债权的全部费用。事实和理由：被告金玉兰因购买个人商用房向原告申请贷款，于2014年11月24日与原告签订编号Ａ：01910002092014商房贷1000287《个人购房借款／担保合同》。借款合同约定：原告根据被告的申请，向其发放个人商用房贷款，金额为人民币740万元，用于购买坐落于湖南省永州市**县市，建筑面积952.6平方米，贷款期限为120个月，还款方式为按月等额偿还本息还款；并约定被告金玉兰以上述房屋为该笔贷款设定抵押担保，于2014年11月25日办理了抵押登记。原告2014年11月26日依约向被告金玉兰放款740万元。截至2019年10月21日，被告金玉兰已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款余额为5,526,558.2元，积欠利息（含罚息）665,762.25元，本息（含罚息）合计6,192,320.45元，原告多次催告未果。根据被告与原告签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L条款约定：“如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约”及第十四条14.2（4）条款约定：“如借款人发生约定的违约情形的，贷款人可以宣布本合同项下款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。因此原告有权要求被告立即清偿贷款款项、利息、罚息及实现债权的费用。根据合同第九条9.1条款约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同第四条4.l条款约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上/下浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。合同第四条4.2条款还对贷款利率的调整进行了约定。根据合同第十七条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”原告有权要求被告金玉兰承担原告为实现本案债权支付的律师代理费、保全费、诉讼费等费用。被告邓志宏与被告金玉兰系夫妻，贷款申请及发放时处于双方婚姻关系存续期间，且被告邓志宏在《中国工商银行个人商用贷款申请表》签字，声明“该借款为夫妻共同债务。”故被告邓志宏应对被告金玉兰的上述债务承担连带清偿责任。被告邓志宏未向本院提交答辩意见。被告金玉兰辩称：同意偿还贷款，请求尽快处置抵押物，请求减免利息。被告金玉江辩称：为贷款提供担保是事实，请求原告尽快处置抵押物，以便还款，请求原告对借款利息予以减免。原告围绕诉讼请求提交了《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、他项权证、个人借款凭证、还款明细列表、《最高额保证合同》、代理合同、律师费发票、《夫妻共同还款承诺书》等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人对证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定法律事实如下：被告金玉兰与被告邓志宏系夫妻关系。2014年11月5日，为购买**大通房地产实业有限公司位于**县，被告金玉兰向原告工行**支行提出贷款申请，被告邓志宏作为被告金玉兰的配偶在《中国工商银行个人商用房贷款申请表》上声明“该借款为夫妻共同债务”，并签订了《共同还款责任承诺书》。2014年11月24日，被告金玉兰（借款人）与原告工行**支行（贷款人）签订《个人购房借款／担保合同》。该借款合同约定：1．原告向被告金玉兰发放个人商用房贷款7400000元，用于被告金玉兰购买坐落在湖南省永州市**县，建筑面积952.6平方米（房屋所有权证号：江房字第××号）；2．贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，还款方式为按照等额偿还贷款本息；3．约定被告金玉兰以所购买的湖南省永州市**县为贷款进行抵押担保（于2014年11月25日办理了抵押登记）；4．约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约；借款人发生约定的违约情形的，贷款人可以宣布本合同项下款项立即到期，并且可以要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；5．借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；6．贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准（借款凭证记载为年利率7.995%），罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；7．贷款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；8．贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同签订后，2014年11月26日原告向被告金玉兰发放贷款7,400,000元，原告按《个人购房借款/担保合同》约定将该款转入**大通房地产实业有限公司账号中，双方签订了《个人借款凭证》，约定借款年利率为7.995%，逾期利率为11.9925%。截至2019年10月21日，被告金玉兰已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，现尚欠贷款本金5,526,558.2元、积欠利息（含罚息）665,762.25元，本息（含罚息）共计人民币6,192,320.45元未偿还。被告金玉江于2020年2月19日与原告签订了合同编号为2020年**（保）字0001号的《最高额保证合同》，该保证合同约定：被告金玉江为主债权进行担保，主债权为自2011年10月10日至2017年3月31日期间（包括该期间的起始日和届满日），在人民币4960万元的最高余额内为原告与被告金玉兰等11人签订的主合同而享有的对债务人的债权；保证方式为连带责任保证；保证期间为自借款合同项下的借款期限届满之次日起两年；保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失、以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），实现债权的费用不包括在4960万元的最高余额内；被告金玉江还向原告承诺，主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，被告金玉江无条件履行保证责任；原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保由谁提供，原告有权要求金玉江先承担保证责任，金玉江承诺不因此而提出抗辩。原告向借款人、担保人催收贷款，借款人、担保人均未履行还款义务，原告诉至本院，原告为此支付律师费5,000元、财产保全申请费5,000元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告与被告金玉兰签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告向被告金玉兰发放贷款7,400,000元，并依约将该款转入**大通房地产实业有限公司账号是事实，被告金玉兰应当按照合同的约定全面履行义务，及时偿还贷款本息。被告金玉兰至今已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，显然被告金玉兰构成违约，依据合同的约定原告可以宣布贷款提前到期，因此原告要求被告金玉兰立即偿还尚欠原告的贷款本金5,526,558.2元及计算至2019年10月21日止的利息665,762.25元，并按合同约定的逾期贷款利率（年利率11.9925%）支付从2019年10月22日起计算至贷款实际清偿日止的利息的诉讼请求，证据充分，理由正当，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，按罚息利率按日计收利息明显不合理，罚息利率已含有对违约方进行惩罚的意义，原告要求对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利的诉请，本院不予支持。被告金玉兰以所购的位于湖南省永州市**县进行抵押担保，并办理了正式抵押登记，因此原告要求对被告金玉兰该抵押财产所处置的款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权，理由正当，证据充分，本院予以支持。《最高额保证合同》是被告金玉江与原告双方的真实意思表示，被告金玉江承诺，原告的债权有物的担保，原告仍有权要求被告金玉江先承担保证责任，金玉江不因此而提出抗辩；因此原告要求被告金玉江对本案借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任，本院予以支持。原告要求三被告支付因本案诉讼所产生的律师费5,000元、财产保全申请费5,000元，由于《个人购房借款/担保合同》和《最高额保证合同》中对此有约定，对原告要求被告金玉兰、邓志宏、金玉江支付律师费、财产保全申请费的诉请，本院予以支持。被告邓志宏与被告金玉兰系夫妻关系，且被告邓志宏声明该借款为夫妻共同债务，故原告要求被告邓志宏对被告金玉兰的借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。被告邓志宏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告金玉兰在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司**支行贷款本金5,526,558.2元及利息（截至2019年10月21日的利息为665,762.25元；自2019年10月22日起至贷款清偿之日止的利息，以5,526,558.2元为基数，按年利率11.9925%计算）；二、限被告金玉兰在本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司**支行已支付的律师费5,000元、财产保全申请费5,000元，两项共计10,000元；三、原告中国工商银行股份有限公司**支行对被告金玉兰所有的位于湖南省永州市**县处置价款在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；四、对上述判决的一、二项，被告邓志宏、被告金玉江承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司**支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费55,146元，由被告金玉兰、邓志宏、金玉江承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于永州市中级人民法院。当事人应当在规定期限内履行生效法律文书确认的义务，如果承担义务的当事人没有按期履行，享有权利的当事人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定向人民法院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年。审 判 长  唐明生审 判 员  冯香萍人民陪审员  陈建文二〇二〇年六月二十三日书 记 员  朱亚娟附相关法律条款：《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。