江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0902民初413号原告：中国工商银行股份有限公司盐城分行，统一社会信用代码91320900840136103M，住所地江苏省盐城市建军中路124号。负责人：周良坤，该行行长。委托诉讼代理人：周向军，该行职员。被告滕玉荣，男，1965年11月18日生，住所地江苏省盐城市盐都区。原告中国工商银行股份有限公司盐城分行（下称工行盐城分行）与被告滕玉荣、郑春梅信用卡纠纷一案，本院于2020年1月7日立案受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，于同年5月7日公开开庭进行了审理。原告工行盐城分行的委托诉讼代理人周向军、被告滕玉荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结原告工行盐城分行向本院提出诉讼请求：1、被告滕玉荣立即偿还名下信用卡透支本金481328.85元，利息480739.55元、滞纳金9500元、违约金8500元，总计欠款980068.4元（利息、滞纳金计算截止2019年4月1日）及至实际偿还时按合同约定的应付息费。事实和理由：被告滕玉荣因消费需要，于2007年12月27日向原告申请办理信用卡，原告于2008年1月4日向其发放一张信用卡,卡号为：52×××19。初始信用额度10万元，后调额至50万元，该卡于2008年1月18日初始透支并循环使用，于2015年6月25日违约。经原告催收，被告滕玉荣于2016年12月26日-2018年1月4日间还款704.66元。后再未还款。截止2019年4月1日，被告滕玉荣积欠原告信用卡透支本金481328.85元,利息480739.55元、滞纳金9500元、违约金8500元，总计欠款980068.4元。被告滕玉荣答辩称：1、差欠信用卡透支本金不错，但是利息金额不清楚；2、根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日取消信用卡滞纳金，利息可以下浮万分之五的0.7倍。对违约逾期的行为不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金8500元和滞纳金9500元不成立。原告围绕诉讼请求提交了证据，本院根据当事人的陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：（一）信用卡申领情况2007年12月27日，滕玉荣填写《工行信用卡申请表》，向工行盐城分行申请办理信用卡（牡丹白金卡）。表中滕玉荣书在申请人声明“本人知悉并同意遵守牡丹卡章程（请向银行索取）；已阅读并了解《牡丹卡领用合约》（见背面），自愿遵守合约的规定。不论申请批准与否，本人同意此申请表及所附文件均由中国工商银行保留。若成功申办白金卡，本人和副卡申请人同意接受贵行免费赠送的飞机意外伤害保险.并同意伤残保险金的受益人为持卡人本人，死亡保险金的受益人默认。”内容下方签名。《信用卡领用章程》规定：…第二十一条计息及费用规定：(一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。(二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。(三）持卡人超额使用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超限部分.应对超额部分按照一定比例支付超限费，因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的属于超额使用信用额度。(四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同）。透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；（五）贷记卡账户内存款不计付利息。《信用卡领用合约》第七条牡丹贷借款条款中还约定：透支利息按照中国人民银行规定的利率。最低还款额不低于透支余额的10%。（二）合同履行情况工行盐城分行审核后，于2008年1月4日向滕玉荣发放了一张牡丹信用卡，卡号52×××19。初始信用额度10万元，后调额至50万元。工行盐城分行提供的账单明细显示，滕玉荣使用该卡透支并循环使用。2012年1月25日首次被扣收滞纳金。2014年6月起多次被扣收滞纳金。2014年9月23日，记账方式“表内转表外”（即形成不良债务）。2015年6月25日起多次产生滞纳金。截止2017年1月1日，滕玉荣累计差欠工行盐城分行信用卡项下透支本金481833.44元、利息160811.08元（含复利）、滞纳金9500元。2017年1月21日、2018年1月4日，工行盐城分行分别扣收滕玉荣500元、0.77元、3.44元、0.38元，用于冲抵本金。2017年1月1日至2018年5月25日，账单中记账违约金合计8500元。之后滕玉荣未有还款记录。工行盐城分行向本院主张截止2019年4月1日，被告滕玉荣积欠原告信用卡透支本金481328.85元,利息480739.55元、滞纳金9500元、违约金8500元（自2017年1月1日起，按照信用卡合约约定的滞纳金标准结算至2018年5月25日），总计欠款980068.4元。在上述合同履行期间，中国人民银行2016年4月发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起施行）。该通知中要求“一、利率标准：信用卡透支利率实行上限、下限管理，上限为日利率万分之5，下限为日利率万分之五的0.7倍…三、取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金、以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金、年费…等服务费用不得计收利息。”该文件下发后，工行盐城分行与滕玉荣未重新签订（变更）协议。本院认为，原、被告之间签订的信用卡领用合约及对应的信用卡章程均合法有效，相关约定（规定）对双方当事人均有约束力。被告滕玉荣向原告申请办理信用卡。原告经审核并向滕玉荣交付信用卡，滕玉荣使用该卡透支消费后，应按信用卡合约、章程的约定（规定）按期还款。其在合同履行过程中不能按约偿还透支本息，已构成违约，原告有权要求滕玉荣按照上述协议、章程的约定（规定）偿还全部透支款本金、利息（含复利）、以及按照信用卡合约约定应当收取的滞纳金。关于滕玉荣提出违约金、滞纳金不应支持的辩解意见。原告诉讼请求中包括2016年12月31日前的滞纳金、以及自2017年1月1日起按照信用卡合约约定的滞纳金标准结算违约金。原告在滕玉荣申领信用卡时，与滕玉荣的信用卡合约中已经约定了滞纳金的收取条件及标准。但由于中国人民银行已经发文明确自2017年1月1日起取消滞纳金。因原、被告2017年1月1日之后并未重新签订或变更协议对违约金进行约定，故原告主张被告承担自2017年1月1日至2018年5月25日按照原滞纳金标准计算的违约金及违约金所产生的利息均依据不足，本院不予支持。而原告主张的9500元滞纳金是2016年12月31日之前产生的，符合双方约定的当时的规定，故依法应予支持。故对滕玉荣提出的该辩解意见部分采信。由于原告在记账收取2017年1月1日至2018年5月25日按照原滞纳金标准计算的违约金的同时对违约金同样计收利息，该部分利息也均不予支持。经核算，被告滕玉荣截止2018年1月4日差欠的本金481328.85元，利息（含复利）279809.1元。关于滕玉荣提出的根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》利息可以下浮万分之五的0.7倍的意见以及不应收取超限费的问题，人民银行的上述规定对收取信用卡透支利率的上下限的规定，并非统一强制执行日利率万分之五的0.7倍，本案中原被告双方的约定并不违反上述规定。原告的诉讼请求、账单中也没有2017年1月1日之后的超限费项目，故对该辩解不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告滕玉荣应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城分行信用卡透支本金481328.85元、截至2018年1月4日的利息279809.1元（含复利）、滞纳金9500元（截止2016年12月31日）。并承担自2018年1月5日（不含当日）起至实际还款之日止按信用卡领用合约约定的标准计算的利息（含复利）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司盐城分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13600元，由被告滕玉荣负担，现限被告于本判决发生法律效力后七日内向本院交纳，银行汇款直接汇入本院账[户名：盐城市亭湖区人民法院（诉讼费专户），账号：53×××81，开户行：中国银行盐城亭湖支行]，汇款时需注明案号。如逾期未交纳，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式二份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。并按国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省盐城市中级人民法院；开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行；账号：52×××89）。审 判 长  邵 伟人民陪审员  苌飞飞人民陪审员  江 勤二〇二〇年六月三十日书 记 员  裴 静附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。