北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0102民初1153号原告：恒丰银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市西城区复兴门内大街156号一层1-4、三层1-13、四层1-17。负责人：庄保太，行长。委托诉讼代理人：许旭亮，北京安理（天津）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王浠萌，北京安理（天津）律师事务所律师。被告：高候莲，女，1979年11月3日出生，汉族，户籍地内蒙古巴彦淖尔市临河区。被告：殷长福，男，1989年6月23日出生，汉族，户籍地黑龙江省富裕县。被告：北京泰禾嘉华房地产开发有限公司，住所地北京市大兴区新源大街**院**楼**（02）2002。法定代表人：葛勇。委托诉讼代理人：张义，男，该公司职员，联系地址同该公司。委托诉讼代理人：陈辰，女，该公司职员，联系地址同该公司。原告恒丰银行股份有限公司北京分行（以下简称恒丰银行）与被告高候莲、被告殷长福、被告北京泰禾嘉华房地产开发有限公司（以下简称泰禾公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告恒丰银行的委托诉讼代理人许旭亮、被告殷长福、被告泰禾公司的委托诉讼代理人陈辰在线参加诉讼，被告高候莲经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。恒丰银行向本院提出诉讼请求：1、判令高候莲归还贷款本金713877.87元、自2018年9月29日起至2019年10月14日止的罚息59967.89元以及自2019年10月15日起至实际清偿之日止的罚息（按年利率8.09%计算）；2、判令殷长福对高候莲的上述债务承担共同还款责任；3、判令泰禾公司对高候莲和殷长福的全部欠款承担连带保证责任；4、本案诉讼费、保全费以及律师费10000元由被告负担。诉讼中，恒丰银行变更第1项诉讼请求如下：判令高候莲偿还截至2020年6月30日的欠款本金663983.47元、罚息95287.36元以及自2020年7月1日起至实际清偿之日止的罚息（按年利率8.09%计算）。事实和理由：2016年11月25日，原告与三被告签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》，由原告向高候莲发放贷款94万元用于购买泰禾公司的房屋，贷款期限至2026年11月25日，殷长福作为共同还款人在合同上签字，因所购房屋在借款时尚未办理产权证，故泰禾公司对借款承担连带保证责任。合同签订后，原告向高候莲发放了贷款，但自2018年9月起，高候莲多次出现还款逾期。2018年9月29日，原告向高候莲和泰禾公司发送贷款提前到期通知，宣布贷款提前到期。至今原告多次催收未果，故诉至法院。恒丰银行向本院提交以下证据予以证明：1、《个人购房抵押（保证）借款合同》、个人贷款借款凭证；2、2018年9月29日的《关于宣布高候莲贷款提前到期的通知》及邮寄底单2张、2019年6月13日的《高候莲问题至泰禾告知书》、2019年7月24日给泰禾公司发送的《律师函》及邮寄底单；3、委托代理合同及律师费发票2张；4、还款明细。殷长福答辩称，认可原告所述事实，欠款情况属实，未收到宣布贷款提前到期的通知，认为罚息过高，同意原告的其他诉讼请求。殷长福未向法庭提交证据材料。泰禾公司答辩称，高候莲和殷长福逾期还款与泰禾公司无关，泰禾公司无过错，高候莲和殷长福其应尽快办理抵押登记，不同意承担连带保证责任。此外，恒丰银行主张的律师费过高。泰禾公司未向法庭提交证据材料。高候莲未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。高候莲未向法庭提交证据材料。本院组织当事人围绕诉讼请求进行了举证质证，经审查，恒丰银行提交的证据符合有效证据的形式，形成完整的证据链，本院对其真实性、合法性及关联性予以确认，以上证据均在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：一、合同签订情况2016年11月25日，恒丰银行与高候莲、殷长福、泰禾公司签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同要素如下：贷款人（抵押权人）为恒丰银行、借款人（抵押人）为高候莲和殷长福、保证人为泰禾公司；借款金额94万元，期限自2016年11月25日至2026年11月25日，用途为购买房屋；借款利率为基准利率上浮10%，每年1月1日调整，逾期还款的罚息利率为执行利率上浮50%；收款人为北京泰禾嘉华房地产开发有限公司泰禾欣悦中心，收款账号为×××，还款账户户名为高候莲，还款账号为×××；还款方式为等额本金还款；担保方式为抵押、保证组合担保，高候莲和殷长福以其所购买的位于XXX房屋向恒丰银行提供抵押担保，泰禾公司承担阶段性连带保证担保，保证期间自本合同生效之日起至授信申请人持抵押物之房产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由恒丰银行保管之日止，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等；债务人未按约定偿还借款本息的，构成违约，恒丰银行有权要求债权人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他税费，同时有权要求债务人支付债权人为实现债权产生的费用；任何通知或各种通讯联系只要按照合同约定的地址发送，即应视作在下列日期被送达，如果是信函，则为挂号发出后5个银行工作日；合同载明的高候莲的送达地址为大兴区兴盛街189号院2号楼1单元201，泰禾公司的送达地址为大兴区黄村镇政府东配楼106室。二、合同履行情况2016年11月25日，恒丰银行向高候莲发放贷款94万元，高候莲在《个人贷款借款凭证》上签字确认，借款凭证上载明的还款日为每月21日。2018年9月21日，高候莲和殷长福当期应还贷款本息出现逾期。后，高候莲和殷长福又多次向还款账户转入资金，恒丰银行持续按照合同约定的等额本金还款方式进行扣款，每期扣款项目中均包括当期应还本金、当期合同利息、逾期罚息和复利。2019年12月21日至庭审之日，高候莲和殷长福未再偿还欠款。截至2020年6月16日，高候莲和殷长福尚欠贷款本金余额663983.47元、利息20280.27元。截至庭审之日，高候莲和殷长福购买的位于XXX房屋尚未办理抵押登记。三、权利救济实施情况2018年9月29日，恒丰银行分别向高候莲和泰禾公司邮寄了《关于宣布高候莲贷款提前到期的通知》，其中高候莲的收件地址为大兴区XXX，泰禾公司的收件地址为朝阳区建国路海航实业大厦15层财务部。恒丰银行未向本院提交邮寄回单，现已无法查询送达结果。该通知书载明：“根据借款合同约定，借款人应于放款后每月21日（即2018年9月21日）归还贷款本金及利息共计人民币壹万壹仟叁佰贰拾壹元叁角壹分，但借款人未按照前述约定归还分期应还本金及利息，前述情况已构成借款人在借款合同项下的重大违约。为此，我行宣布借款合同项下债务全部立即到期，请借款人立即清偿借款合同项下全部贷款债务，并请保证人立即履行担保义务和代偿责任。”2020年3月2日，本案立案。2020年6月16日，本案起诉状通过公告送达方式送达高候莲和殷长福。四、其他情况诉讼中，恒丰银行向本院提交了高候莲罚息计算表（即还款明细表），该表记载了恒丰银行在本案中主张的罚息金额和计算方式以及高候莲自2018年10月21日起的还款金额和银行扣款明细。该表显示，恒丰银行主张涉诉贷款于2018年10月21日提前到期，截至2020年6月30日，高候莲尚欠罚息92155.93元，该金额是恒丰银行通过人工计算的方式，以高候莲实时贷款本金余额为基数计算而得。恒丰银行为实现本案债权，向北京安理（天津）律师事务所支付律师费1万元。诉讼中，恒丰银行向本院申请财产保全，并预缴财产保全费2195元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，各方均应按照约定全面履行自己的义务，否则，应当承担相应的违约责任。当事人对自己提出的主张，有责任提供证据，否则不利后果由其自行承担。关于贷款提前到期时间。本案中，借款人在2018年9月21日出现逾期还款后，恒丰银行于当月29日按合同约定地址向借款人发出通知，宣布贷款提前到期。根据合同约定，信函发出后5个银行工作日视为送达。现恒丰银行主张涉诉贷款于2018年10月21日提前到期，该日期晚于按照合同约定推算的日期，对此本院不持异议。恒丰银行宣布贷款提前到期的法律效果是，恒丰银行无须再按还款计划表的约定定期扣款，其有权立即收回剩余全部贷款本金以及借款人拖欠的利息、罚息和复利，且在贷款提前到期后，恒丰银行有权以剩余贷款本金总额为基数，按照罚息利率计收罚息，不再按合同约定的执行利率收取利息。但是，从恒丰银行提交的罚息计算表可以看出，在恒丰银行宣布贷款提前到期后，不仅借款人仍然按照还款计划表进行还款，恒丰银行也仍然按照还款计划表进行扣款，双方均未行使贷款提前到期所产生的权利义务。据此，本院认定，恒丰银行在2018年9月29日宣布贷款提前到期后，其又以实际行动否定了宣布贷款提前到期的法律后果，由于恒丰银行此后未再向借款人宣布贷款提前到期，而是径行提起诉讼并在本案中提出宣布贷款提前到期的主张，故本院将本案起诉状送达借款人之日确定为恒丰银行宣布贷款提前到期之日，即2020年6月16日。关于剩余贷款本金、利息和罚息。本案涉诉贷款于2020年6月16日到期，故借款人应支付剩余全部本金、截至该日已产生的利息和罚息，以及自合同到期次日起的罚息。关于本金，根据恒丰银行提交的罚息计算表，截至2020年6月16日，借款人尚欠贷款本金663983.47元。关于利息，罚息计算表中记载的是截至2020年7月31日的利息金额，根据其计算公示可以计算出截至2020年6月16日借款人拖欠的利息为20280.27元。关于罚息，结合借款人的还款情况可知，截至2020年6月16日，借款人存在未付罚息的情况，但恒丰银行提交的罚息计算表并未载明该时段的罚息金额，本院亦无法计算得出，由此产生的举证不能的后果由恒丰银行负担；自2020年6月17日起，借款人应以剩余贷款本金余额为基数，按罚息利率支付罚息。恒丰银行主张自2018年10月21日起以剩余本金为基数计算罚息，于法无据，本院不予支持。关于律师费和保全费。上述费用是恒丰银行为实现债权产生的合理支出，应由违约方借款人负担。关于保证责任。泰禾公司对借款人的债务承担阶段性保证责任，因涉诉抵押房产截至庭审之日尚未办理抵押登记，故泰禾公司仍应对借款人的债务在保证范围内向恒丰银行承担连带保证责任。泰禾公司承担保证责任后，有权向借款人追偿。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，高候莲和殷长福共同偿还恒丰银行股份有限公司北京分行借款本金663983.47元、利息20280.27元，以及自2020年6月17日的罚息（以实际拖欠的剩余本金余额为基数，按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的罚息利率为标准进行计算）；二、本判决生效后十日内，高候莲和殷长福共同支付恒丰银行股份有限公司北京分行律师费10000元、财产保全费2195元；三、北京泰禾嘉华房地产开发有限公司对本判决主文第一、二项确定的高候莲和殷长福的债务向恒丰银行股份有限公司北京分行承担连带保证责任，北京泰禾嘉华房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向高候莲和殷长福追偿；四、驳回恒丰银行股份有限公司北京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5769元由高候莲、殷长福和北京泰禾嘉华房地产开发有限公司共同负担（于本判决生效后七日内交纳），公告费（以实际发生数额为准）由高候莲和殷长福共同负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状两份，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未向本院交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审 判 员 郭高明二〇二〇年八月十日法官助理 高毅航书 记 员 丁佳欣