河南省宝丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0421民初819号原告：中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司，住所地平顶山市湛南东路北101号，统一社会信用代码91410400871751096J。负责人：王琰，系该公司法定代表人。委托诉讼代理人：肖炬炳，男，1981年11月4日生，汉族，住河南省平顶山市湛河区，系该公司员工，特别授权。被告：郭选枝，女，1972年1月13日生，汉族，住河南省宝丰县。被告：刘喜文，男，1974年5月26日生，汉族，住宝丰县。原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司（以下简称人民财险公司）与被告郭选枝、刘喜文追偿权纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险公司的委托诉讼代理人肖炬炳到庭参加诉讼，被告刘喜文到庭参加诉讼，被告郭选枝经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。原告人民财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告为其代为偿还的银行贷款66712.52元、未付保费2095.23/30天*110天=7682.51元，共计74395.03元；2.判令二被告以74395.03元为基数每日按千分之一支付违约金,计算期限自2020年1月11日起直至付清之日止;3.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由:2018年4月12日,人民财险公司与郭选枝签订《个人信用贷款保证保险保险单》,投保人为郭选枝,被保险人为中国农业银行股份有限公司平顶山新华支行(以下简称农业银行)。刘喜文与郭选枝一起到公司面签，并签署代偿协议。2018年4月23日农业银行向郭选枝放款118000元，保险期间是2018年4月23日至2021年4月22日。2019年10月23日郭选枝未按照计划还款，在郭选枝逾期累计80天后，2020年1月11日人民财险公司理赔农业银行剩余本金及利息，按照约定现向二被告追偿并要求赔偿损失。郭选枝未到庭，亦未提交书面答辩状。被告刘喜文辩称，对起诉事实无异议，现在家庭经济困难，希望减免一部分。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对争议的证据和事实，本院认定如下：郭选枝因日常生活消费需要向农业银行贷款。2018年4月12日,郭选枝在人民财险公司处投保《个人信用贷款保证保险保险单》,投保人是郭选枝,被保险人是农业银行,贷款金额为118000元,每月向保险公司支付保险费为2095.23元,并约定保险人赔偿后,投保人须向保险人归还全部赔偿款和未付保费,从赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部款项,则视为被告违约,被告需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2018年4月23日,郭选枝与农业银行签订《个人担保借款合同》,约定借款金额118000元，借款利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款利率为基础上浮百分之肆拾伍，合同项下贷款期限为36个月。2018年4月23日,农业银行向郭选枝发放贷款人民币118000元。后郭选枝仅支付部分贷款和保险费,不再按约偿还。依据合同约定,人民财险公司替郭选枝清偿了银行贷款和利息。2020年1月11日,农业银行确认收到了人民财险公司支付的代偿款66712.52元,并将本案的全部权益转让给人民财险公司。另查明,刘喜文与人民财险公司签署代偿协议，约定如郭选枝发生逾期理赔，刘喜文自愿代郭选枝偿还上述借款本金及综合月费用，人民财险公司承诺不再向郭选枝主张借款合同项下的债务的履行。本院认为，人民财险公司与郭选枝之间签订的《个人信用贷款保证保险保险单》、郭选枝与农业银行签订的《个人担保借款合同》及郭选枝、刘喜文与人民财险公司签订的《代偿协议》系各方当事人之间真实意思表示,内容合法,且不违反法律、行政法规的规定,为有效合同。《个人担保借款合同》签订后,农业银行依约履行了合同义务,郭选枝违反合同的约定,只按照合同约定支付部分银行贷款、利息及保险费,剩余的银行贷款、利息及保险费均未支付,已构成违约。按照《个人信用贷款保证保险保险单》约定,人民财险公司向农业银行清偿了银行贷款及利息,农业银行将其对郭选枝的追偿权全部转让给人民财险公司,因《代偿协议》约定刘喜文代郭选枝偿还上述借款本金及综合月费用，人民财险公司承诺不再向郭选枝主张借款合同项下的债务的履行，故人民财险公司要求刘喜文偿还为郭选枝垫付的银行贷款66712.52元的诉讼请求，本院予以支持。郭选枝自2019年9月23日起至2020年1月11日人民财险公司清偿银行贷款及利息时未向人民财险公司缴纳保费，故人民财险公司要求刘喜文支付保费7682.51元（2095.23元/30天*110天）的诉讼请求，本院予以支持。人民财险公司要求刘喜文以74395.03元为基数按照日千分之一的标准,从2020年1月11日起支付利息至实际清偿之日止的诉请,在保证保险单中约定,投保人需以尚欠全部款项为基数计算违约金,故未付保费不应计算违约金。因人民财险公司的请求过分高于实际造成的损失,在保险公司未提交证据证明其实际损失的情况下,其实际损失应为资金被占用期间的利息损失,故人民财险公司要求刘喜文以66712.52元为基数按照年利率6%的标准自2020年1月11日起支付违约金至实际清偿之日止的诉请，本院予以支持，超出部分，本院不予支持。因郭选枝、刘喜文与人民财险公司签订的《代偿协议》约定，刘喜文对郭选枝逾期后发生的理赔自愿代为偿还，人民财险公司承诺不再向郭选枝主张借款合同项下的债务的履行，故人民财险公司要求郭选枝承担上述还款责任的诉请，本院不予支持。刘喜文向人民财险公司履行代偿义务后，可另行向郭选枝追偿。郭选枝经本院合法传唤未到庭参加诉讼，是对其质辩权的放弃，本院依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定,判决如下:一、刘喜文于本判决生效后十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司代偿款66712.52元、欠付保费7682.51元及违约金（违约金以66712.52元为基数按照年利率6%自2020年1月11日计算至实际偿还完毕之日止）;二、驳回中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1660元，减半收取计830元，由刘喜文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  朱正栩二〇二〇年六月二十四日书记员  兰帅飞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括：(一)案由、诉讼请求、争议的事实和理由;(二)判决认定的事实和理由、适用的法律和理由;(三)判决结果和诉讼费用的负担;(四)上诉期间和上诉的法院。判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。