四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初203号 原告:富登小额贷款（四川）有限公司达州分公司。住所地：四川省达州市达川区南外镇杨柳小区巨林•天下城1号楼1-2-3。 统一社会信用代码：91511700345755409J。 负责人：罗川。 委托诉讼代理人：吴辉兵，四川法之缘律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宦春霞，四川法之缘律师事务所律师。 被告：罗华映，男，汉族，生于1983年6月1日，住四川省达州市达川区。 被告：龚秀娟，女，汉族，生于1987年6月6日，住四川省达州市达川区。 原告富登小额贷款（四川）有限公司达州分公司（以下简称“富登小贷公司达州分公司”）与被告罗华映、龚秀娟民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，因疫情延期于2020年4月9日公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司达州分公司委托诉讼代理人宦春霞、被告罗华映到庭参加了诉讼，被告龚秀娟经本院送达传票传唤后，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告富登小贷公司达州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告于2017年10月11日签订的《贷款合同》；2.判令二被告立即偿还原告借款本金47754.08元，未还利息1642.56元，逾期罚息184.52元，并按照合同约定支付利息、逾期罚息至本息清偿完毕时止；3.判令被告依约按照未还款总金额（49581.16元）的20%向原告支付违约金；4.诉讼费、律师代理费等由被告负担。庭审中，原告增加诉讼请求，要求本案诉讼费、律师费、保全申请费、执行费、担保费等一切费用由两被告承担。事实与理由：2017年10月11日，原告与二被告签订《贷款合同》，合同约定原告向被告提供贷款人民币98000.00元，借款期限36个月，并约定了利息、还款方式及违约金。通用条款第3.1约定“发生下列情形之一,为甲方违约或视为甲方违约……(3)约定乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；……（5）乙方无法通过甲方预留联系方式联系到甲方超过三日，或甲方变更通讯方式但未于变更之日起三日内有效通知到乙方；……（9）甲方不能正常、及时归还双方间其他贷款合同（如有）项下贷款的；”第3.2约定“出现甲方违约或视为甲方违约时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：……（2）要求甲方支付违约金。违约金金额为甲方未还款总金额的20%；（3）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、……手续费等以及实现债权的一切费用（包括但是不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、抵押物处置相关费用等）。（4）如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息、每30日累进计算。罚息最低按照人民币50元计算。”合同签订后，原告按照合同约定向被告提供了贷款，但被告未按合同约定及时足额支付到期贷款本金、利息及相关费用，严重违反了贷款合同约定的义务，被告已构成违约。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望判准原告的诉讼请求。 被告罗华映答辩称，对起诉有异议，我在2018年底向原告公司账户上打款4万元，之后几天富登公司员工来我家收现金4万元。2017年10月至2018年7月共计还了10期，每期3800元左右。我算不出来。贷款9.8万元，实际到款9.2万元。其中相差6000元，我的资料是交给易贷网，易贷网收了我1500元。1500元不是在下差的6000元内。 被告龚秀娟未到庭应诉答辩。 经当事人陈述、举证、质证，本院认定事实如下：被告罗华映、龚秀娟系夫妻关系。2017年10月11日，罗华映、龚秀娟（甲方）、富登小贷公司达州分公司（乙方）签订一份《贷款合同》[合同编号：富登川资服（2017）字第000079068号]。合同专属条款：2、贷款金额及用途：贷款98000元，用于个人-买车；3、贷款期限：36个月，即2017年10月11日至2020年10月10日止；4、贷款费用、利率及还款：4.1项贷款审批手续费及其他第三方费用由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收。4.2项本合同项下贷款，月息1.85%。4.4项贷款还款采取等额本息方式，除放款日在第25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同。第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方。其余每期应归还本息及费用为3751.29元。除第一期外，其余每期还款总金额相同。合同通用条款：3、甲方违约、视为违约及应承担的违约责任。3.1项发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：……（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；……（5）乙方无法通过甲方预留联系方式联系到甲方超过三日，或甲方变更通讯方式但未于变更之日起三日内有效通知到乙方；3.2项出现甲方违约或视为违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：（2）要求甲方支付违约金。违约金金额为甲方未还款总额的20%;(3)解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但是不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、抵押物处置相关费用等）；（4）如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.20%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。罚息最低按人民币50元计算。合同签订后，2017年10月12日，富登小贷公司达州分公司通过转账向被告罗华映转款98000元，履行了自己的贷款义务。被告罗华映从2017年11月13日开始累计还款21期，截止2019年9月17日，被告罗华映、龚秀娟尚下欠原告借款本金47754.08元、利息1642.56元、逾期罚息184.52元。原告遂诉讼来院，请求判决支持其诉讼请求。 同时查明：一、被告罗华映主张原告收取了砍头息5842元（1842元＋1500元＋2500元）。其中2017年10月12日，原告富登小贷公司达州分公司在被告罗华映的中国建设银行银行卡（账号：62×××15）中网银代扣1842元，原告称该笔款项系《贷款合同》中约定的贷款审批手续费及其他第三方费用（98000元×1.88%）。当日，被告罗华映的中国建设银行银行卡（账号：62×××15）中ＡＴＭ取款两次，分别为2500元、2000元，对于该两款项，原告富登小贷公司达州分公司对与本案关联性不予认可。 二、2018年12月29日，被告罗华映通过达州农村商业银行（账号62×××47）向被告罗华映的中国建设银行（账号62×××15）转款40000元。当日，被告富登小贷公司达州分公司在被告罗华映的中国建设银行银行卡（账号：62×××15）中网银代扣40000元。经本庭核实，该40000元用于2018年12月29日还款总额15529.81元、2019年2月20日还款总额3811.29元（实还本金2554.01元、实还利息1197.28元、实还罚息60元）、2019年3月12日还款总额3751.29元、2019年4月12日还款总额3751.29元、2019年5月12日还款总额3751.29元、2019年6月12日还款总额3751.29元、2019年7月12日还款总额3751.29元、2019年8月12日还款总额1902.45元。被告罗华映对2019年2月20日还款总额3811.29元还罚息60元有异议，认为原告富登小贷公司达州分公司已经提前代扣，故不应该计算该两笔费用。本院认为原告于2018年12月29日通过罗华映的中国建设银行银行卡代扣40000元用于偿还后期被告应支付的贷款本息，因原告富登小贷公司达州分公司的原因未于约定的当月（即2019年2月13日）扣划当月贷款本息，不是因为被告罗华映的原因造成，故对罚息60元，应在原告应收利息中予以扣除。 三、被告提出给原告富登小贷公司达州分公司的工作人员支付了现金40000元，对此，原告予以否认，被告罗华映也未向本院提交证据加以证实。 上述事实，有当事人陈述、营业执照、当事人的身份信息、《贷款合同》复印件、提款申请书、代扣授权书、还款记录、还款计划及被告提交的借记卡账户历史明细查询、个人活期账户交易明细等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，原告富登小贷公司达州分公司与被告罗华映、龚秀娟签订的《贷款合同》，系当事人真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应按照约定履行合同义务。合同签订后，原告依约向被告罗华映、龚秀娟发放贷款98000元，又于当日收取贷款审批手续费及其它第三方费用1842元，被告对此有异议，认为1842元系砍头息，本院认为被告罗华映、龚秀娟提交资料申请向原告富登小贷公司达州分公司借款，且双方签订了《贷款合同》，约定了贷款审批手续费及其他第三方费用由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收，故原告富登小贷公司达州分公司于发放贷款当日收取的贷款审批手续费及其他第三方费用不是砍头息，对被告罗华映的辩称理由，本院不予采信，本院予以确认本案借款本金为98000元。被告罗华映、龚秀娟除归还部分本息及相关费用外，从2019年8月13日至今未履行偿还本金的义务，截止2019年9月17日，被告罗华映、龚秀娟尚下欠原告借款本金47754.08元、利息1642.56元、逾期罚息184.52元。原、被告双方签订的《贷款合同》中通用条款第3条约定了甲方（罗华映、龚秀娟）违约、视为违约及应承担的违约责任。罗华映、龚秀娟从2019年8月13日起未按约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。贷款合同通用条款第3.2条第（2）项约定要求甲方支付违约金。违约金金额为甲方未还款总额的20%。第3.2条第（3）项约定出现甲方（罗华映、龚秀娟）违约，原告有权解除本合同并要求罗华映、龚秀娟立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用，且第3.2条第（4）项约定：如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.20%乘以逾期天数支付逾期罚息，每30日累进计算。罚息最低按人民币50元计算。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”，根据该法律规定及合同约定，原告要求解除与二被告签订的《贷款合同》，本院予以支持。关于原告主张的利息、逾期罚息、违约金，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”，故对原告要求被告罗华映、龚秀娟承担的利息、逾期罚息、违约金等费用，总计以不超过年利率24%为限。原、被告约定月息为1.85%，即约定年息为22.2%；原、被告约定逾期罚息为未还总金额的0.2%乘以逾期天数，每30日累进计算，即逾期罚息每月为6%、每年为72%，原、被告约定违约金金额为甲方未还款总额的20%；原、被告约定的利息、逾期罚息及违约金一并主张后已经超过了年利率24%，故本院认定原告主张的利息、逾期罚息及违约金一并以年利率24%计算。原告于2019年2月20日扣除实还罚息60元应在原告应收利息中予以扣除。 关于原告主张的律师费是否应予支持的问题。律师费不是原告主张权利的必要支出，且原告未向法庭提供律师费的票据，应承担举证不能的后果，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。关于被告主张的于2017年10月12日通过中国建设银行银行卡ATM取款两次共计4500元（2500元+2000元）系由原告富登小贷公司达州分公司收取及向原告富登小贷公司达州分公司的工作人员支付了现金40000元，原告富登小贷公司达州分公司不予认可，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款:“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”之规定，被告罗华映未提供有效证据加以证实，应承担举证不能，对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告富登小额贷款(四川)有限公司达州分公司与二被告罗华映、龚秀娟签订的《贷款合同》； 二、被告罗华映、龚秀娟于本判决生效后三十日内偿还原告富登小额贷款(四川)有限公司达州分公司借款本金47754.08元及利息、逾期利息及违约金（该利息、逾期利息及违约金的计算，以47754.08元为基数，从2019年8月13日起按照年利率24%计算至付清之日止；原告于2019年2月20日扣除的罚息共计60元，从原告应收利息中予以扣除）； 三、驳回原告富登小额贷款(四川)有限公司达州分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费520元，由被告罗华映、龚秀娟负担。申请保全费520元，由被告罗华映、龚秀娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 员 游晓斌 二〇二〇年四月三十日 法官助理 贾秋菊 书 记 员 向建蓉