广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初5057号原告：中山农村商业银行股份有限公司横栏支行，住所地广东省中山市**********。主要负责人：林挺,行长。委托诉讼代理人：何倩倩，女，该行员工。委托诉讼代理人：王文轩，男，该行员工。被告：叶仕宜，男，汉族，1972年4月8日出生，住广东省中山市***********************。被告：李泽华，女，1973年9月3日出生，汉族，住广东省中山市***********************。原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行（以下简称农商银行横栏支行）与被告叶仕宜、李泽华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行横栏支行的委托诉讼代理人何倩倩到庭参加诉讼，被告叶仕宜、李泽华经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行横栏支行向本院提出诉讼请求：1.叶仕宜向农商银行横栏支行清偿借款本金497793.47元、罚息13045.12元、复利75.41元（暂计至2019年12月20日，之后利息、罚息、复利按合同约定计至清偿完毕之日止）；2.农商银行横栏支行对叶仕宜、李泽华名下的位于中山市*********************的抵押物[土地证号：中府国用（2008）第易3136**、房产证号：粤房地证字第**、粤房地共证字第**]处置所得价款享有优先受偿权；3.李泽华对叶仕宜所欠上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：贷款人：农商银行横栏支行。借款人：叶仕宜。抵押人：叶仕宜、李泽华。抵押权人：农商银行横栏支行。保证人：李泽华。签约情况：2017年7月27日，农商银行横栏支行与叶仕宜签订《最高额借款合同》〔编号：中农商银（横栏）卡高借字[2017]第1622637号〕，合同期限自2017年7月27日起至2019年7月27日止。贷款金额500000元。贷款期限：自2017年8月9日起至2019年7月27日止。约定还款方式：每月还息，到期还本。贷款执行利率：《最高额借款合同》第十九条第*点约定，贷款执行固定年利率为6.8875%。罚息计收标准：《最高额借款合同》第二十二条第一款约定，在当期执行的贷款利率基础上加收百分之五十计收利息；逾期期间如于中国人民银行上调逾期贷款利率，按调整后的利率最高上限执行。复利计收标准：《最高额借款合同》第二十二条第三款约定，对借款人应付未付利息，包括正常利息、逾期贷款的罚息、挪用贷款的罚息等，从借款人应付未付利息之日起，每日按当期执行的贷款利率水平上加收百分之五十计收复利。抵押担保情况：2017年7月27日，抵押权人农商银行横栏支行与抵押人叶仕宜、李泽华签订《最高额抵押担保合同》〔编号：中农商银（横栏）高抵字[2017]第1622709号〕，双方约定主合同为《最高额借款合同》〔编号：中农商银（横栏）卡高借字[2017]第1622637号〕，抵押物位于中山市*********************的房地产[土土地证号：中府国用（2008）第易3136**、产证号：粤房地证字第C671744：粤房地证字第**、粤房地共证字第**]务人应承担的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金、抵押人实现债权和担保权利的费用。2017年8月4日，抵押权人就上述抵押物办理了抵押登记[不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第0107065号]。保证担保情况：2017年7月27日，保证人李泽华与农商银行横栏支行签订《保证担保合同》〔编号：中农商银（横栏）保字[2017]第1622749号〕，合同约定主合同为《最高额借款合同》〔编号：中农商银（横栏）卡高借字[2017]第1622637号〕，保证方式为不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用。保证期间：本合同的保证期间自主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。欠款情况：截至2019年12月20日，叶仕宜尚欠贷款本金497793.47元、罚息13045.12元、复利75.41元。叶仕宜拖欠贷款本息的行为已严重违反了合同约定，应承担全部违约责任，向农商银行横栏支行清偿全部债务。诉讼过程中，叶仕宜、李泽华有偿还部分款项，截至2020年8月20日尚欠本金497793.47元、罚息45324.56元、复利1220.88元。叶仕宜、李泽华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年7月27日，农商银行横栏支行（贷款人）与叶仕宜（借款人）签订《最高额借款合同》〔编号：中农商银（横栏）卡高借字[2017]第1622637号〕，农商银行横栏支行同意自2017年7月27日起至2019年7月27日止，根据借款人的需要和贷款人的可能，向叶仕宜发放最高贷款本金额度不超过500000元正的贷款，该期间也为本合同最高债权（本金）确定期间。贷款执行固定年利率为6.8875%。还款方式为：付息：本合同项下的借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算，借款按月结息，结息日固定为每月的第20日，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应与借款本金一并支付，逾期付息属违约；还本：借款到期日一次性偿还全部借款本金。借款人未按照双方约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还借款本金又未获准展期，从本合同约定还款日的次日起视作逾期贷款，贷款人有权从逾期之日起每日按相应罚息利率计算，直至本息全部清偿为止，罚息利率为在当期执行的贷款利率基础上加收百分之五十计收利息，逾期期间如遇中国人民银行上调逾期贷款利率，按调整后的利率最高上限执行。对借款人应付未付的利息，包括正常利息、逾期贷款的罚息等，从借款人应付未付利息之日起，每日按当期执行的贷款利率基础上加收百分之五十计收复利等。合同还约定了其他内容。同日，李泽华作为保证人、农商银行横栏支行作为贷款人签订《保证担保合同》〔编号：中农商银（横栏）保字[2017]第1622749号〕，《保证担保合同》约定：主合同为叶仕宜与农商银行横栏支行签订的《最高额借款合同》〔编号：中农商银（横栏）卡高借字[2017]第1622637号〕，保证范围为主合同项下叶仕宜应承担的全部债务，包括但不限于全部本金及利息、复利、逾期罚息、违约金、实现债权和担保权利的费用等。保证方式为不可撤销的连带责任保证担保。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年等内容。同日，抵押权人农商银行横栏支行与抵押人叶仕宜、李泽华签订《最高额抵押担保合同》〔编号：中农商银（横栏）高抵字[2017]第1622709号〕，约定主合同为叶仕宜与农商银行横栏支行签订的《最高额借款合同》〔编号：中农商银（横栏）卡高借字[2017]第1622637号〕，主债权发生期间为2017年7月27日至2019年7月27日止所发生的最高本金余额不超过500000元，本合同所担保之最高债权额为809000元。抵押物位于中山市*********************[土地土地证号：中府国用（2008）第易3136**、证号：粤房地证字第C6717446号、粤房地共证字第C169：粤房地证字第**、粤房地共证字第**]不限于全部主债权本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金、抵押人实现债权和担保权利的费用。本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。2017年8月4日，抵押权人就上述抵押物办理了抵押登记[不动产登记证明：粤（2017）中山市不动产证明第0107065号]。农商银行横栏支行于2017年8月9日向叶仕宜发放300000元贷款，于2017年8月10日向叶仕宜发放200000元贷款。贷款到期后，叶仕宜尚欠利息510.60元且未偿还本金。其后叶仕宜于2019年8月20日清偿2019年7月27日之前的利息并偿还部分本金后，尚欠借款本金497793.47元，并于2019年9月21日偿还利息2729.09元、于同年11月19日偿还利息2406.26元、于同年11月20日偿还利息1000元、于同年11月21日偿还利息2000元、于2020年2月21日偿还利息2000元、于2020年4月24日偿还利息1313.71元。上述事实有《最高额抵押借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《保证担保合同》、中山市不动产登记证明、银行流水、利息计算清单及农商银行横栏支行的陈述在卷为证，本院予以认定。本院认为，农商银行横栏支行分别与叶仕宜签订的《最高额借款合同》、与李泽华签订的《保证担保合同》、与叶仕宜、李泽华签订的《最高额抵押担保合同》均合法有效，各方均应恪守履行。农商银行横栏支行已依约履行了发放贷款的合同义务，叶仕宜未按约还款已构成违约，农商银行横栏支行有权要求叶仕宜偿还借款本金、利息、罚息、复利。《最高额借款合同》于2019年7月27日到期，叶仕宜应一次性偿还本金及利息，但叶仕宜未予偿还，尚欠借款本金500000元及利息510.6元，叶仕宜未提交证据证实其贷款获准展期，故依据《最高额借款合同》约定，对借款本金应自2019年7月28日起以借款执行利率上浮50%计算罚息，对尚欠利息应自2019年7月28日起以借款执行利率上浮50%计算复利。鉴于叶仕宜于2019年8月20日偿还部分本金后，尚欠本金497793.47元，并清偿了2019年7月27日之前的利息510.6元，故截至2019年8月20日叶仕宜仍应支付借款本金497793.47元、罚息3299.86元[500000元×6.8875%/年×（1+50%）÷360天/年×23天]、复利为3.37元[510.6元×6.8875%/年×（1+50%）÷360天/年×23天]，其后应按497793.47元为基数以借款执行利率上浮50%计算罚息。经核算，截至2020年8月20日，叶仕宜应支付的罚息为54721.93元[497793.47元×6.8875%/年×（1+50%）×1年+3299.86元]、复利3.37元。叶仕宜分别于2019年9月21日偿还利息2729.09元、于同年11月19日偿还利息2406.26元、于同年11月20日偿还利息1000元、于同年11月21日偿还利息2000元、于2020年2月21日偿还利息2000元、于2020年4月24日偿还利息1313.71元，以上合计11449.06元，扣减后，叶仕宜仍应支付截至2020年8月20日的罚息43272.87元（54721.93元-11449.06元）、复利3.37元。故本院对农商银行横栏支行诉求的叶仕宜偿还其借款本金497793.47元、罚息、复利（截至2020年8月20日的罚息43272.87元、复利3.37元，2020年8月20日之后的罚息以497793.47元为基数按年利率10.33%计算至实际清偿之日止），超出部分，本院不予支持。叶仕宜未依约偿还借款，依据《最高额抵押担保合同》的约定，农商银行横栏支行可以就涉案抵押物以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿，故本院对农商银行横栏支行实现抵押权的诉求予以支持，但应当以809000元为限。依据《保证担保合同》的约定，农商银行横栏支行可以要求李泽华对叶仕宜的上述债务承担连带清偿责任。现仍处于保证期间内，故本院对农商银行横栏支行要求李泽华对叶仕宜的上述债务承担连带责任的诉求一并支持。叶仕宜、李泽华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对农商银行横栏支行诉讼请求和事实理由抗辩的权利，本院依法作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第三十三条、第三十五条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告叶仕宜于本判决生效之日起三日内向原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行偿还借款本金497793.47元、罚息、复利（截至2020年8月20日的罚息43272.87元、复利3.37元，2020年8月20日之后的罚息以497793.47元为基数按年利率10.33%计算至实际清偿之日止）；二、原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行对被告叶仕宜、李泽华名下的位于中山市*********************的房屋[土地证土地证号：中府国用（2008）第易3136**、号：粤房地证字第C6717446号、粤房地共证字第C1693725号]折价或拍卖、变卖：粤房地证字第**、粤房地共证字第**）；三、被告李泽华对被告叶仕宜的上述第一判项所述债务承担连带清偿责任;四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8910元，诉讼保全申请费3075元，合计11985元，由被告叶仕宜、李泽华负担（该款原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行已预交，其同意由被告叶仕宜、李泽华直接向其支付，被告叶仕宜、李泽华在支付上述款项时迳付原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行11985元，本院不另收退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  郭晓琳审判员  陈玉珍审判员  朱 鹏二〇二〇年十一月九日书记员  廖静怡