文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初15640、15665、15705、15768号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐平，广东正大方略律师事务所律师。15640号案被告：边冠洲，女，1994年4月25日出生，汉族，住河北省石家庄市井陉矿区。15665号案被告：郭美俊，男，1993年10月13日出生，汉族，住山西省紫峙县。委托诉讼代理人：孔亚飞，男，1982年9月8日出生，汉族，住山西省紫峙县。15705号案被告：虞定中，男，1978年1月1日出生，汉族，住湖南省桃源县。15768号案被告：王昭伟，女，1988年6月27日出生，汉族，住广东省清远市。原告中邮消费金融有限公司与被告边冠洲等人金融借款合同纠纷四案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐平，被告边冠洲、被告郭美俊的委托诉讼代理人孔亚飞、被告虞定中、被告王昭伟在线到庭参加了诉讼。上述案件现已审理终结。原告中邮消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告尚欠贷款本金，并支付利息、违约金（其中利息以未还贷款本金为基数，从被告逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按贷款日利率标准计算。从被告逾期还款之日起至贷款期限届满日止的违约金每期分别计算，以到期未还本金、利息之和为基数；贷款到期后的违约金，以尚欠贷款本金为基数，均按月利率5%的标准计算。上述同一期间的利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24％标准计算的金额为限，被告逾期还款之日起实际清偿的利息、违约金计算在年利率24％内。2.被告承担本案律师费及诉讼费。事实和理由：被告通过互联网方式向原告申请贷款，双方签订了《“邮你贷”个人消费贷款协议》，原告审批通过后向被告出具了贷款确认书或电子版审批结果，由被告进行电子签名，双方约定了贷款金额、贷款日利率、还款期数、每月还款额等。原告依约向被告发放了贷款，但被告从逾期之日起开始拖欠还款，已严重违约并给原告造成严重损失。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、3.3、5.1和5.4条的相关约定，被告违约的，原告有权要求被告还清全部贷款本金和息费，并要求被告承担公司为实现债权而实际发生的律师费用等合理费用。（原告主张的尚欠贷款本金、逾期当期应还款日、贷款期限届满日、律师费、电子签名日、贷款金额、贷款日利率、约定还款期数、约定每月还款额、实际放款日详见附表。）被告均承认原告所主张的借款事实，但认为原告主张的利息、违约金过高，以没有细看合同等理由不同意支付；且不同意承担律师费。其中被告边冠洲、郭美俊均对原告主张的尚欠贷款本金金额有异议。为此，边冠洲提交了派出所出具的受案回执、刑事案件侦查立案告知书、银行业消费者投诉办理告知书、撤回投诉书、还款记录、银行业消费者投诉事项补正，欲证明双方曾协商一致，对案涉债权债务进行了重新确定；被告郭美俊则没有提交证据。被告均承认原告主张的借款事实，故本院对原告主张的相关借款事实予以确认。本院经审理认定事实如下：案涉贷款产品为原告经营的“邮你贷”。被告通过上传身份证正反面、完成活体检测、实时拍摄人脸照片等方式进行实名认证和身份核验；还需绑定银行收款账户，通过银联四要素鉴权服务审核被告提供的个人身份信息与其提供的绑定银行账户信息是否匹配。贷款审核通过后，被告需在线确认并同步生成包含各项贷款要素的贷款确认书，该确认书包含借款人的电子签名。北京天威诚信电子商务服务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》证明电子签名的有效性及贷款确认书签署后未被改动。双方在线签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》约定：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项支付违约金，按逾期的期数收取，每期收取标准为欠付款项的5%且不少于50元。借款人若未能在贷款期限届满日偿还本协议项下所有贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规定继续计收违约金。借款人发生协议项下的违约或预期违约情形时，原告有权宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；原告为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人负担。原告为了实现案涉债权，委托广东正大方略律师事务所通过诉前调解、诉讼等方式向被告催收，并向广东正大方略律师事务所支付了律师费。经核查，本院对被告身份信息和原告主张的电子签名日（即合同签订日）、贷款金额（与实际放款金额一致）、贷款日利率、约定还款期数、约定每月还款额、实际放款日、尚欠贷款本金、逾期当期应还款日、贷款期限届满日、律师费予以确认。（详见附表）关于被告边冠洲和被告郭美俊对尚欠本金有异议的问题。因被告边冠洲提交的证据未能证明其与原告通过协商对案涉债权债务重新进行了确定；被告郭美俊对其主张既未能提出计算依据又未能提交证据证明。经对照审查，原告扣除被告账户存款用于归还各期本息的金额与双方约定的还款方式、还款计划表相符，因此本院对被告边冠洲、郭美俊主张的诉讼请求中尚欠本金有误的事实不予确认。本院认为，原告与被告在线上签署的贷款协议和贷款确认书是双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方具有约束力。贷款协议和贷款确认书对贷款利率、违约金及律师费的承担等进行了明确的约定。被告作为一名完全民事行为能力人，在选择通过线上途径向原告申请贷款时，应当可以完全理解双方通过线上流程签署借款合同的方式及其所产生的法律效果。线上签署合同的方式因受沟通成本、屏幕大小及显示技术所限，采用类似本案中通过一方制作格式合同，另一方面点击确认的在线协商签署方式十分常见。被告在使用上述方式完成案涉借款合同的签订时，应当谨慎地通过上述流程全面认真地阅读和理解合同条款，然后才作出点击确认及电子签章的操作。因此本院对被告以不清楚合同相关约定进行抗辩的意见不予采纳。原告按照约定向被告发放了贷款，被告未依约还款，已构成违约，现案涉贷款已到期，原告要求被告偿还尚欠的贷款本金及支付相应利息、违约金，合法合理；同时原告诉讼请求中主张的自逾期还款之日（即逾期当期应还款日次日）起至实际清偿之日止的利息、违约金的计算方式，未违反法律规定，本院予以支持。原告为实现债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费，现原告要求被告承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。根据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第五条、第八条、第九条、第二十一条、第二十二条的规定，对该四件案，本院适用小额诉讼程序，简化庭审程序，在线视频开庭，简化裁判文书，采用附表式判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告边冠洲等人于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司清偿尚欠贷款本金。二、被告边冠洲等人于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付利息及违约金（从逾期当期应还款日次日起至贷款期限届满日止，利息以贷款本金余额为基数，按贷款日利率的标准计算，违约金按月分期计算，每期违约金以到期累计未还本息为基数乘以5%；上述金额需扣除被告在逾期当期应还款日次日后各期实际偿还的利息、违约金，且每期的利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按月利率2%标准计算的金额为限。从贷款期限届满日次日起的利息、违约金合并以尚欠贷款本金为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿款项之日止）。三、被告边冠洲等人于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费。（各案被告姓名、尚欠贷款本金、逾期当期应还款日、贷款期限届满日、贷款日利率、律师费详见附表。）如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费由被告负担（详见附表）。本判决为终审判决。审判员  伍慧鸣二〇二〇年四月二十七日法官助理李超梅书记员莫宇桐下续附表判决书附表：单位（人民币）：元            序号              案号              被告      姓名              贷款期限届满日              尚欠贷款本金              上述本金截止日              逾期当期应还款日              律师费              电子签名      日              贷款金额              贷款日利率              约定还款期数              约定每月还款额              实际放款日              案件      受理费                  1              （2020）粤0192民初15640号              边冠洲              2019年9月21日              8489.68              2020年1月16日              2019年6月21日              800              2019年3月21日              16000              0.066%              6              2854.49              2019年3月21日              27                  2              （2020）粤0192民初15665号              郭美俊              2019年12月13日              4138.79              2020年1月12日              2019年7月13日              800              2019年3月13日              6000              0.079%              9              748.13              2019年3月13日              25                  3              （2020）粤0192民初15705号              虞定中              2019年10月31日              10017.78              2019年11月4日              2019年6月30日              200.36              2018年10月31日              22000              0.089%              12              2166.85              2018年10月31日              54                  4              （2020）粤0192民初15768号              王昭伟              2019年11月3日              3002.35              2020年4月14日              2019年7月03日              800              2018年11月3日              8000              0.066%              12              755.55              2018年11月3日              25