大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初2222号原告：中国建设银行股份有限公司大连普兰店支行，住所地大连市普兰店区丰荣街153号。统一社会信用代码：9121028281873920B。负责人：张斌，系该银行行长。委托诉讼代理人：于洋，系辽宁莲城律师事务所律师。委托诉讼代理人：范纪晖，系辽宁莲城律师事务所律师。被告:孟繁钢，男，1965年10月7日出生，汉族，住大连市普兰店区。被告：大连裕达房地产开发有限公司，住所地大连市西岗区先进街30号。统一社会信用代码：91210200759937130T。法定代表人：庞宝良，系该公司董事长。委托诉讼代理人：赵辉，男，1981年2月13日出生，汉族，系该公司员工，住黑龙江省齐齐哈尔市龙沙区。原告中国建设银行股份有限公司大连普兰店支行（以下简称建设银行）与被告孟繁钢、大连裕达房地产开发有限公司（简称裕达公司）为金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范纪晖、被告孟繁钢到庭参加诉讼，被告裕达公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求如下：1、请求判令被告孟繁钢立即清偿借款本金人民币179771.84元、利息6120.69元、罚息367.19元（截止至2019年12月22日）及自2019年12月23日起至借款还清日止的利息、罚息和复利；2、请求判令大连裕达房地产开发有限公司对孟繁钢的借款承担连带清偿责任；3、诉讼费及一切相关费用由被告承担。事实与理由：2015年7月20日，原告与被告签订212900000-2012-20150299035号《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定如下：借款用途为购置第一套房产，房屋坐落于普兰店市；借款金额：人民币22万元整;借款期限为】80个月；贷款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上下调5%;罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%;还款方法为采用等额本息还款法；被告孟繁钢以位于普兰店市的商品房为其借款提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权支付和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），但未办理抵押登记；借款人违约情形包含借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等多种情形；贷款人救济措施：包括宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至欠款本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。2014年8月14日，原告与大连裕达房地产开发有限公司签订《楼宇按揭合作协议》，约定原告与大连裕达房地产开发有限公司就其开发建设并依法销售的坐落于普兰店区地号为100149号（或地段）的经批准命名为“裕达法蓝溪谷”的商品楼宇进行按揭合作，合作期限自2014年8月至2019年8月，第四条甲方承诺（即大连裕达房地产开发有限公司）：由于大连裕达房地产开发有限公司原因造成房屋购买人不能按时办妥房屋权属证明，致使乙方无法办理正式抵押登记，从而导致购房人不履行《个人住房（商业用房）借款合同》项下还本付息义务时，甲方（即大连裕达房地产开发有限公司）应对该笔贷款承担连带保证责任。保证范围包括按揭楼盘每笔贷款本金及利息，以及乙方（即原告）为实现债权而发生的有关费用，包括律师代理费、诉讼费、处分抵押物的费用及其他费用。保证期间按乙方（即原告）对每个借款人每笔贷款分别计算，自每笔借款合同乙方（即原告）与借款人签订之日起至抵押人办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交给乙方（即原告）核对无误、收执之日止。原告于2015年7月22日，依约发放贷款22万元，而被告自2019年4月22日起开始违约，截至2019年12月22日，己拖欠到期应付贷款本息15685.43元。依据原、被告签订的借款合同的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿全部借款本金人民币179771.84元、利息6120.69元、罚息367.19元（截止至2019年12月22日）及自2019年12月23日起至借款还清日止的利息、罚息和复利以及实现债权所发生的相关费用，大连裕达房地产开发有限公司亦应按照《楼宇按揭合作协议》的约定承担连带保证责任。故诉至贵院，如判所请。被告孟繁钢辩称，被告原是裕达公司临时职员，当时裕达公司承诺如果被告同意贷款，将同意被告上班。被告贷款签字后，裕达公司即同意被告上班。贷款房屋位置被告也不清楚，因此被告不同意原告的诉讼请求。贷款是裕达公司花费，应当由裕达公司承担责任。被告在裕达公司工作期间手受伤与裕达公司产生纠纷，因此裕达公司对贷款的房屋停止还款。被告裕达公司未出庭应诉亦未具答辩意见。原告为证明其诉讼请求向本院提交如下证据：1、2015年7月20日，原告与孟繁钢签订212900000-2012-20150299035号《个人住房（商业用房）借款合同》，此证据来源于原告信贷档案，拟证明借款用途：为购买普兰店市的商品房住宅。（1条、28条），借款金额：22万元。（2条、29条），借款期限：180个月，即2015年7月20日至2030年7月20日。（3条、30条），贷款利率：采用浮动利率，在基准利率水平上上浮0%。（4条、31.1条），罚息利率：在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%。（4条、31.2条），还款方式：采用等额本息还款方式（第4条、34.3条），担保方式：抵押担保，被告自愿以所购商品房作抵押，为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用；（13条、37条），违约及责任：借款人未按约及时足额偿还本息，原告有权宣布贷款全部立即到期，要求借款人立即清偿本息及全部费用（16条、17条），优先受偿权：借款人未按时足额履行债权债务，原告有权行使抵押权；贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还抵押人（13.8条、36条）；2、原告个人贷款支付凭证，此证据来源于原告信贷档案，拟证明原告履行合同情况，原告于2015年7月22日，向孟繁钢发放贷款22万元，被告在《个人贷款支付凭证》上签名确认，根据借款合同第33条约定，原告将款项一次性划入售房人大连裕达房地产开发有限公司账户，账号为：21×××13；3、对账单和拖欠本金、利息、罚息明细表（原件），此证据来源于原告的信贷系统数据，拟证明孟繁钢履行合同及拖欠贷款情况，拖欠期间为2019年4月22日至今，原告起诉后被告没有偿还任何款项。4、普房预普他证字第××号预告登记证，拟证明2015年7月21日案涉房屋在普兰店市房地产管理处作了预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为原告，预告登记义务人为孟繁钢；5、商品房买卖合同（原件）及发票，此证据来源于被告向原告提供的商品房买卖合同原件，拟证明孟繁钢购买房屋的行为合法有效。2015年7月15日，孟繁钢与大连裕达房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》，购买位于普兰店市房屋一套，建筑面积75.94平方米；6、原告与大连裕达房地产开发有限公司签订的《楼宇按揭合作协议》，拟证明大连裕达房地产开发有限公司作为楼盘开发商，对孟繁钢的借款行为提供连带保证担保。根据第四条第四项，由于甲方原因造成房屋购买人不能按时办妥房屋权属证明，致使乙方无法办理正式抵押登记，从而导致购房人不履行《个人住房（商业用房）借款合同》项下还本付息义务时，甲方应对该笔贷款承担连带保证责任。保证范围包括按揭楼盘每笔贷款本金及利息，以及乙方为实现债权而发生的有关费用，包括律师代理费、诉讼费、处分抵押物的费用及其他费用。保证期间按乙方对每个借款人每笔费用分别计算，自每笔借款合同乙方与借款人签订之日起至抵押人办妥抵押物的房地产权证等相关权属证书并将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文体正本及其他权利证书交乙方核对无误、收执之日。7、孟繁钢身份证、户口本复印件，证据来源于原告信贷档案，拟证明被告的身份情况。被告孟繁钢质证称，对证据1、2的真实性没有异议，签字也认可；对证据3的真实性没有意见，但是贷款是裕达公司还款，拖欠时间被告不清楚；对证据4的真实性没有异议；证据5真实性不认可，被告没有购买房屋，房屋的坐落位置被告也不清楚，但上面的签字是被告所签，裕达公司出具的发票被告也不清楚；对证据6的真实性被告不清楚，与被告无关。证据7的真实性没有异议。本院经审查认为，原告提供的上述证据形式合法，能够证明案件相关事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月20日，原告与被告孟繁钢签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：212900000-2012-20150299035），合同约定：被告孟繁钢向原告借款人民币220000元，用于购买位于普兰店市的房屋，借款期限180个月（2015年7月20日至2030年7月20日）；贷款人将款项一次性划入账户名为：大连裕达房地产开发有限公司，账号：21×××13；还款方式为等额本息还款，约定贷款的年利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调5%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。同时，被告孟繁钢自愿以位于普兰店市的房屋作为抵押物为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为借款合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……出现上述任一违约情形，贷款人有权1、停止发放本合同项下的借款；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；……7、本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮的贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；……11、行使担保权利等。合同还约定其他条款。原告在合同落款贷款人处盖章，被告杨孟繁钢在合同落款借款人、抵押人处签字并按印。合同签订后，原告与被告孟繁钢于2015年7月21日对位于普兰店市的房屋，在普兰店市房地产管理处办理了预购商品房抵押权预告登记，原告取得房屋预抵押登记证（证号为普房预普他证字第××号）。2015年7月22日，原告将该笔贷款按照合同约定发放到账户名为大连裕达房地产开发有限公司，账户号为21×××13的账户内。被告孟繁钢在贷款支付凭证下方借款人处签字确认。另查，2014年8月14日，原告（乙方）与被告裕达公司（甲方）签订楼宇按揭合作协议，双方约定，甲乙双方就甲方开发建设并依法销售的坐落于普兰店市矿洞社区、地号为100149号的经批准命名为“裕达法蓝溪谷”的商品房楼宇进行按揭合作。合作方式：一、乙方对购买本协议第二条所确认按揭楼盘的商品房并且符合乙方贷款条件所有购房人提供最高额总计为20000万元的住房贷款。其中：个人住房贷款15000万元，个人商用房贷款5000万元。每一单笔贷款最高额不得超过所购买住房全价款的70%，最长贷款期限30年。本楼盘按揭合作期限自2014年8月14日至2019年8月14日。第四条第四项：由于甲方原因造成房屋购买人不能按时办妥房屋权属证明，致使乙方无法办理正式抵押登记，从而导致购房人不履行《个人住房（商业用房）借款合同》项下还本付息义务时，甲方应对该笔贷款承担连带保证责任。保证范围包括按揭楼房每笔贷款本金及利息，以及乙方为实现债权而发生的有关费用，包括律师代理费、诉讼费、处理抵押物的费用及其他费用。还查，根据原告系统打印的个人贷款对账单表，被告孟繁钢自2019年4月22日开始违约，至2019年12月22日已连续违约9期，拖欠本金9197.55元、拖欠利息6120.69元、拖欠罚息367.19元，贷款余额179771.84元。2019年12月23日至开庭前，被告未偿还借款本息。本院认为，原告与被告孟繁钢之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按约履行合同。原告已按借款合同的约定履行了发放贷款的义务，被告应当按约偿还借款本息，逾期则应承担相应责任。被告未按合同约定时间偿还借款，已经构成违约。原告根据合同约定，宣告提前到期，要求被告提前付清借款本息，符合法律规定，此通知到达被告即生效。本案中，本院于2020年4月30日向被告孟繁钢送达起诉状及开庭传票等诉讼材料，即2020年4月30日原告宣告提前到期的通知到达被告，此后被告应当提前偿还所欠全部借款，逾期还应承担合同约定的借款利息及逾期加罚利息，但不应当承担复利。而提前到期日前的违约责任，被告除承担逾期利息外，尚应当根据约定承担复利。故对原告要求被告偿还全部借款本金179771.84元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消，自2019年8月20日之后，贷款利息的基本标准应改为全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于被告孟繁钢辩称并非真实购房及贷款人，本院认为，被告孟繁钢作为完全民事行为能力人，应对自己的行为产生的法律后果承担责任，被告孟繁钢认可《商品房买卖合同》及《个人住房（商业用房）借款合同》系其本人签署，其亦未提交相应证据证明上述合同未成立、无效或解除，故本院对被告辩论意见不予采信。关于原告要求对被告孟繁钢所有的房屋享有优先受偿权一节。不动产抵押权预告登记的作用是限制现实登记人对不动产的另行处分权，是对案涉不动产办理权属证明后申请办理抵押登记的请求权，并不能直接设立抵押权。故原告要求对被告孟繁钢抵押的房屋享有优先受偿权的诉请，无事实及法律依据，本院不予支持。关于原告主张被告裕达公司对该笔借款承担连带清偿责任一节。因原告与被告裕达公司签订的《楼宇按揭合作协议》中已经约定，由于被告裕达公司原因造成房屋购买人不能按时办妥房屋权属证明，致使原告无法办理正式抵押登记，从而导致购房人不履行《个人住房（商业用房）借款合同》项下还本付息义务时，被告裕达公司应对该笔贷款承担连带保证责任。保证范围包括按揭楼房每笔贷款本金及利息，以及原告为实现债权而发生的有关费用，包括律师代理费、诉讼费、处理抵押物的费用及其他费用。案涉房屋现并未办理竣工，致使原告无法办理正式抵押登记，故被告裕达公司应对被告孟繁钢的贷款承担连带保证责任。被告裕达公司出庭应诉，亦未出具质证及答辩意见，视为对抗辩权利的放弃。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孟繁钢于本判决生效后十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司大连普兰店支行借款本金179771.84元及利息（自2019年4月22日起至2019年8月19日按合同约定的利率支付利息、罚息和复利；自2019年8月20日起至2020年4月30日，以全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基本标准，按照合同约定给付利息、罚息、复利；自2020年5月1日起至款项还清之日止，以全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基本标准，按照合同约定给付利息、罚息）；二、被告大连裕达房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带给付责任；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司大连普兰店支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取2013元、保全费1670元，合计3683元（已由原告预交），由被告孟繁钢与大连裕达房地产开发有限公司连带负担，被告孟繁钢、大连裕达房地产开发有限公司于本判决生效之日起十日内向本院缴纳诉讼费2013元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效法律文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审判员  姜琳琳二〇二〇年五月二十六日书记员  张 黎附相关法规：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。