宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2020）宁0205民初356号原告：石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社，统一社会信用代码：91640205684225306Q。负责人:景某。委托诉讼代理人：周某，特别授权代理。委托诉讼代理人：孙某1，特别授权代理。被告：陈某，个体工商户，住石嘴山市。被告：余某，个体工商户，住石嘴山市。被告：肖某，住石嘴山市，现羁押于银川市看守所。委托诉讼代理人：刘某，宁夏信援律师事务所律师，特别授权代理。被告：孙某2，住石嘴山市。被告：王某1，住石嘴山市，现羁押于石嘴山市看守所。委托诉讼代理人：王某2，宁夏塞北律师事务所律师，特别授权代理。原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社（以下简称：东大街信用社）与被告陈某、余某、肖某、孙某2、王某1金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后,因肖某、王某1羁押于看守所且因疫情原因导致庭审程序无法正常进行，2020年4月23日，本院作出（2020）宁0205民初356号裁定书，裁定本案中止审理。2020年7月20日，本案恢复审理并于2020年8月5日，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告东大街信用社的委托诉讼代理人周某、孙某1，被告余某、被告肖某的委托诉讼代理人刘某、被告王某1的委托诉讼代理人王某2到庭参加了诉讼，被告陈某、孙某2经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。东大街信用社向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告陈某、余某立即归还原告借款本金2940000元，利息（含罚息、复利）992863.45元（自2017年3月31日至2020年3月13日），以后利息利随本清，本息共计3932863.45元；2、判令被告肖某、孙某2、王某1对上述借款本息承担连带清偿责任；3、判令原告对被告陈某、余某提供的抵押物处置所得享有优先受偿权；4、本案诉讼费由上述被告承担。事实与理由：2017年3月31日，被告陈某、余某与原告签订合同编号为：（惠农）联社（东大街）信用社个字第05114170331269538号《个人借款合同》，约定借款金额为人民币2940000元，期限一年，借款年利率为7.395%，贷款逾期后利率上浮50%，借款按季结息。被告肖某、孙某2、王某1与原告签订了《保证合同》，约定上述被告对上述借款承担连带保证责任，同时陈某、余某与原告签订了《抵押合同》，将位于××区建筑面积158.48平方米（房权证号：（20**）石嘴山市大武口区不动产权第XXXX号）房产为上述借款设定了抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约于2017年3月31日向被告陈某、余某发放贷款2940000元，于2018年3月30日到期，被告于2017年6月21日归还利息536.45元，现贷款本金余额是2940000元，截止2020年3月13日欠息992863.45元，被告均未按期还本付息，且多次催收仍拒绝付款。综上，原告为维护自身合法权益，现依法诉至法院望判如所请。余某辩称，余某与陈某向东大街信用社借款本金2940000元属实，但东大街信用社主张的利息过高，其他均无异议。肖某辩称，对担保的本金无异议，但利息计算过高，不符合法律规定，因东大街信用社与陈某、余某签订的个人借款合同为格式合同，合同第四条第四款复利约定中，关于对逾期产生的罚息计收复利的约定，应认定为无效，因为逾期产生的罚息已经具有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利，显然对借款人及担保人进行了双重处罚，显失公平，复利的计算基数应仅为正常利息及合同期内应付的利息，不应当包括逾期的罚息。王某1辩称，王某1为该笔贷款承担连带责任担保属实，涉案贷款既有借款人向东大街信用社提供了抵押担保，又有保证担保，根据担保法的规定，应当先行处置债务人自己提供的抵押物清偿借款，不足部分由担保人承担相应的担保责任。陈某、孙某2未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。东大街信用社为证明其主张提交了下列证据，被告余某、肖某、王某1进行了质证，本院予以认证：证据一、借款借据一份、放款记账凭证一份、《个人借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》各一份（质证原件，提交复印件），证明：1、2017年3月31日陈某、余某与东大街信用社签订《个人借款合同》，申请贷款2940000元，约定年利率为7.394%，及本次借款的借款期限、用途、金额、罚息、复利等。2、2017年3月31日与陈某、余某签订《抵押合同》，将位于××区，建筑面积为158.48平方米（房权证号：（20**）石嘴山市大武口区不动产权第XXXX号）房产为上述借款设定了抵押担保，并办理了抵押登记；3、与肖某、孙某2、王某1签订《保证合同》一份，由肖某、孙某2、王波为上述贷款本息承担连带保证责任的事实。余某、肖某、王某1对该证据均无异议。证据二、陈某、余某、肖某、孙某2、王某1身份证复印件各一份，陈某、余某结婚证复印件及户口本复印件各一份，肖某、孙某2结婚证复印件一份（以上证据均来源于贷款档案中），证明借款人和保证人的身份信息，以及陈某与余某、肖某与孙某2分别系夫妻关系的事实。余某、肖某、王某1对该证据均无异议。证据三、利息清单一份，证明陈某、余某的还款记录及下欠贷款本金2940000元，下欠利息992863.45元（利息从2017年3月31日计算至2020年3月13日，期间归还536.45元）。余某对该证据真实性无异议，但认为利息主张过高。肖某对该证据真实性无异议，利息计算过高。王某1对该证据无异议。本院对证据的认证意见为：东大街信用社提交的证据客观真实、相互印证，本院均予以采信。陈某、余某、肖某、孙某2、王某1未提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年3月31日，陈某、余某与东大街信用社签订合同编号为个字第05114170331269538号《个人借款合同》和抵字第05114170331269538号《抵押合同》，约定：陈某、余某向东大街信用社借款金额2940000元，借款期限12个月；借款年利率为7.395%，逾期后利率上浮50%，即逾期年利率为11.0925%；借款按季结息。陈某、余某用位于石嘴山市××区（房权证号：（20**）石嘴山市大武口区不动产权第XXXX号）房产为上述贷款提供抵押担保。同日，肖某、孙某2、王某1与东大街信用社签订合同编号为保字第05114170331269538-1号《保证合同》。保证范围为主合同项下本金2940000元及利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用；保证人承担保证责任的方式为连带责任保证；保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。合同签订后，东大街信用社于2017年3月31日向被告陈某发放贷款2940000元，2017年6月21日，陈某、余某归还利息536.45元，自2017年3月31日至2020年3月13日，尚欠本金2940000元，利息992863.45元。本院认为，东大街信用社与陈某、余某签订的《个人借款合同》、《抵押合同》，与肖某、孙某2、王某1签订的《保证合同》，系双方真实意思表示，且不违背法律规定，合法有效，本院予以确认。东大街信用社依据合同约定向陈某、余某发放贷款2940000元，陈某、余某未按约定还款，东大街信用社有权要求其清偿借款本息，陈某、余某应返还东大街信用社截止2020年3月13日的借款本金2940000元，利息992893.45元，共计3932863.45元，2020年3月14日起的利息依双方约定按照借款本金2940000元年利率11.0925%计算至本判决确定的给付之日。东大街信用社主张由肖某、孙某2、王某1履行保证人连带保证责任及对陈某、余某提供的抵押物拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。庭审中，余某、肖某辩称，东大街信用社主张的利息过高，因双方在借款合同中对利率有明确约定且东大街信用社主张的利息并未超过年利率24%，故对余某、肖某的辩解意见，本院不予采纳。陈某、孙某2经本院合法传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、陈述、辩论的诉讼权利，由此产生的相应法律后果由陈某、孙某2自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈某、余某于本判决生效后十五日内向原告石某返还借款本金2940000元、支付利息992893.45元(计算至2020年3月13日)，合计3932863.45元；2020年3月13日以后孳生的利息，按照借款本金2940000元年利率11.0925%，计算至本判决确定的给付之日；二、被告肖某、孙某2、王某1对上述债务承担连带清偿责任；被告肖某、孙某2、王某1在承担连带保证责任后有权向被告陈某、余某追偿；三、原告石某对被告陈某、余某抵押的位于石嘴山市××区房屋在拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费38262元，减半收取19131元，由被告陈某、余某、肖某、孙某2、王某1负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状（并在接到上诉缴费通知书之日起，七日内预交上诉费，逾期不交按自动放弃上诉处理），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。如本判决生效后被告拒不履行，原告可在履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。审判员 杨 平 二○二○年八月七日书记员 贺晓珍附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。