太原市万柏林区人民法院民事判决书（2020）晋0109民初1302号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行，住所地太原市新建南路**中铁三局大厦**。负责人：雷文平，行长。委托诉讼代理人：张鹰，男，该行员工。委托诉讼代理人：董欣，女，该行员工。被告：张兵兵，男，1986年12月10日出生，汉族，无业，住北京市东城区。公民身份号码：×××。被告：太原万恒房地产开发有限公司，住，住所地太原市万柏林区西矿街**创意大厦****/div>法定代表人：杨晓平，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：张雅楠，女，该公司法务员。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行与被告张兵兵、太原万恒房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法由简易程序转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行委托诉讼代理人张鹰、董欣，被告张兵兵、被告太原万恒房地产开发有限公司委托诉讼代理人张雅楠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张兵兵偿还原告借款本金1057690.29元、利息22536.17元、罚息342.01元（利息、罚息暂计至2020年3月7日，应按合同约定利率计至实际付清之日止），以上合计1080568.47元；2、判令被告太原万恒房地产开发有限公司就被告张兵兵的债务向原告承担连带责任；3、本案受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年11月1日，原告与被告张兵兵签订了《个人购房/购车借款及担保合同》。约定：原告向被告张兵兵提供借款1090000元，用于被告张兵兵购置房屋；被告太原万恒房地产开发有限公司为上述借款合同项下债务提供阶段性连带责任保证，借款合同约定的正式抵押登记手续办理完毕后该保证责任即免除；保证范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、原告实现债权及抵押权的费用和被告所有其他应付费用；若借款人所购房产、车辆或抵押物发生质量、权属等纠纷，已经或可能影响借款人在本合同项下履行义务的，借款人或者担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的构成违约，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已发放的借款提前到期，要求其提前偿还全部借款，原告为实现债权产生的律师费、保全费、诉讼费等由被告承担。2017年11月1日，原告依约向被告张兵兵发放了借款1090000元，借款期限自2017年11月1日至2047年11月1日，年利率4.90%，借款用途为购买一手住房，还款方式为等额本息，被告确认收到该笔借款后向原告出具了相应金额借据。2015年11月4日，原告与被告太原万恒房地产开发有限公司签订了《开发商合作及担保协议》。约定：“甲方向符合甲方规定条件的自然人发放贷款，用于购买乙方开发并合法销售的项目名称为恒大雅苑，坐落于大井峪**的新建房屋，乙方提供连带责任保证。合同履行过程中，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已发放的借款提前到期。由于该房屋处于阶段性担保期间，未作抵押登记。现原告为维护其合法权益，避免损失进一步扩大，特诉至法院，请求依法判如所请。被告张兵兵辩称，我确实向原告借款，认可原告起诉的欠款数额。被告太原万恒房地产开发有限公司辩称，1、对于原告主张的欠款数额，我们不知情，请法院核实；2、2019年3月29日原告从我公司扣除8950元，2019年6月30日原告从我公司扣除16900元，2019年10月16日原告从我公司扣除23330元，以上共计49180元，请法院核实原告的请求的数额中是否扣除我公司代偿数额；3、被告同意按照约定拍卖房屋偿还银行贷款；4、请法院判决我们承担保证责任后，对被告张兵兵享有追偿权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月4日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行作为甲方与被告太原万恒房地产开发有限公司作为乙方签订一份《开发商合作及担保协议》。主要约定：甲乙双方同意就恒大雅苑楼盘开展一手房贷款业务合作，支持个人购买合作项目住房或商业用房；甲方向符合甲方规定条件的自然人发放贷款，用于购买乙方开发并合法销售的项目名称为恒大雅苑、、坐落于大井峪街**的新建房屋乙方提供连带责任保证，担保期限为从单笔贷款发放日起至甲方取得房屋他项权证日止；在借款及担保合同约定的担保期限内，借款人未按时足额偿还贷款本息的，甲方有权要求乙方协助催收，发生借款及担保合同约定的情形时，甲方有权要求乙方承担无条件连带清偿义务，并通过乙方直接支付和甲方扣收保证金等方式偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，甲方应在乙方偿还上述款项后协助乙方向借款人追索；乙方在此不可撤销地授权甲方，在乙方拒绝或迟延履行本协议约定的担保义务时，从乙方开立在中国邮政储蓄银行及其分支机构的任何账户中扣收相应款项用以清偿，如根据有关法律、法规、规章规定，需要乙方对甲方进行上述扣划进行授权的，均视为已经由乙方在此不可撤销地进行了必要而充分的授权，即便如此，如果需要乙方追加提供文件或资料的，乙方应无条件予以配合；乙方保证在本协议约定房屋竣工并交付使用后，及时办理产权登记，抵押登记等有关手续，并将甲方发放贷款的房屋抵押登记证明文件交甲方保管；《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》、《担保函》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》经合同各方签订后，与本协议具有同等法律效力。2017年10月26日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行作为贷款人与被告张兵兵作为借款人、抵押人，被告太原万恒房地产开发有限公司作为保证人签订了《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款金额为1090000元，贷款仅用于购买坐落于大井峪街28号7幢4单元3301号房屋，建筑面积130.44平方米；本合同项下贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借据为准；合同第四条约定贷款利率为贷款人公布的同期同档次基础利率执行；经协商一致，借款人采用按月等额本息还款方式偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，要求保证人承担保证责任，解除本合同等；本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为大井峪街28号7幢4单元3301号房屋；抵押担保范围包括但不限于，本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；保证人提供阶段性连带责任保证，保证人太原万恒房地产开发有限公司对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕之日后，保证人对到期的借款人债务免除保证责任。2017年11月1日，原告向被告张兵兵指定的账号发放借款1090000元。同日，被告张兵兵向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份，记载了借款金额、借款期限2017年11月1日至2047年11月1日、年利率4.9%、借款用途购房、还款方式等额本息。因被告张兵兵未按照合同约定履行还款义务，累计未按时足额偿还贷款本息已达6次以上。截止2020年3月7日，被告张兵兵共还本金19181.17元，利息及罚息65316.27元，尚有借款本金1057690.29元、利息22536.17元、罚息342.01元，共计1080568.47元未向原告偿还。涉案房屋未办理抵押登记手续。另查明，原告扣划被告太原万恒房地产开发有限公司账户内款项用于偿还被告张兵兵逾期贷款本息情况如下：于2019年3月29日，垫付本金2830.59元、垫付利息及罚息6119.41元；2019年6月28日，垫付本金4289.37元、垫付利息及罚息12610.63元；2019年9月30日，垫付本金6008.58元、垫付利息及罚息17321.42元，共计49180元。本院认为，本案涉及的《个人购房/购车借款及担保合同》系原、被告的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人应按合同约定履行合同义务。原告已向被告张兵兵发放借款，现被告张兵兵未依约按期偿还原告借款、支付利息，形成本案纠纷，被告张兵兵应承担相应的责任，故原告要求被告张兵兵偿还借款本金及支付利息、罚息的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告太原万恒房地产开发有限公司在《个人购房/购车借款及担保合同》中约定对被告张兵兵的借款在原告取得房屋他项权证日前承担连带责任保证，现涉案房屋抵押权未依法设立，故原告要求被告太原万恒房地产开发有限公司对被告张兵兵上述债务承担连带清偿责任的请求，符合法律规定，本院予以支持。被告太原万恒房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告张兵兵追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下：一、被告张兵兵于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行截止2020年3月7日的借款本金1057690.29元及利息22536.17元、罚息342.01元，共计1080568.47元；并按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率支付从2020年3月8日起至实际清偿之日止的利息、罚息。二、被告太原万恒房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任。三、被告太原万恒房地产开发有限公司在承担连带保证责任后，有权向被告张兵兵追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14526元，由被告张兵兵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审 判 长 袁文静人民陪审员 吕开珍人民陪审员 郝天才 二○二○年八月二十日书 记 员 王晓棠