宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初772号原告：中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路世纪小区百花苑办公楼。负责人：戈晓凯，该分公司总经理。委托诉讼代理人：王子源，宁夏综义律师事务所律师。委托诉讼代理人：詹捷富，宁夏综义律师事务所律师。被告：潘赛娟，女，1970年6月6日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区（未到庭，以上身份信息由原告提供）。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司与被告潘赛娟保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用普通程序独任公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司的委托诉讼代理人王子源到庭参加诉讼，被告潘赛娟经公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币112347.08元；2.依法判令被告向原告支付逾期保险费4431.47元；3.依法判令被告向原告支付以全部尚欠款项116778.55元为基数，自2019年10月8日起按照每日日利率0.065%的标准计算的违约金5541.14元（违约金暂计算至2019年12月20日，实际主张至全部欠款清偿之日止），以上共计122319.69元；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年1月16日，被告与河北银行股份有限公司（以下简称贷款人）签署《个人贷款合同》，合同约定被告向贷款人申请贷款200000元，贷款用途为个人综合消费，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮至年利率6.175%。同时，被告（投保人）于2018年1月15日就该笔贷款向原告投保个人贷款保证保险，以贷款人为被保险人，与原告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险合同），每月保费率为0.6%，保费为每月1200元。2018年1月16日，贷款人按照贷款合同约定向被告发放了200000元贷款。但自2019年7月20日起，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告于2019年10月8日按照保险合同的约定向被保险人进行理赔，理赔金额共计112347.08元。根据保险合同约定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”同时被告尚欠原告保险费4431.47元一直未付。现原告诉至法院，请求判如所请。潘赛娟未做答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《河北银行个人借款合同》、《河北银行个人借款凭证借据》、交易明细、权益转让书各一份，经本院审查，具备证据的客观性、合法性、关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月11日，潘赛娟向中国大地财产保险股份有限公司银川市阅海营销服务部（以下简称大地财险银川阅海营销部）提交《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》（以下简称《投保单》），载明投保人潘赛娟因房屋装修拟向银行贷款200000元，申请缴费期限为36期。该《投保单》对以下事项进行了“特别约定”：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。“投保人声明”处载明：“保险人已向本人详细介绍了《中国大地个人贷款保证保险条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本投保单中付费（如保费、违约金等）约定的内容做了明确说明，本人了解并接受上述内容，自愿投保本保险。”该《投保单》所附的《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015版A款）》（以下简称保险条款）是中国大地财产保险股份有限公司提供的格式条款，该保险条款对以下内容进行了规定：第一条，本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成，凡涉及本保险合同的约定，均采用书面形式。第三条，凡经银行监督管理部门批准开办贷款业务的金融机构及依法设立的小额贷款公司，均可作为本保险的被保险人。第四条，在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息（以下简称贷款本息），保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。第九条，本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的个人贷款合同项下的贷款本息总额，具体在保险单上载明。第十一条，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至个人贷款合同约定的清偿全部贷款本息之日止，以保险单载明的起讫时间为准，但最长不超过三年。该保险条款对利息的释义：指投保人和被保险人之间签订的个人贷款合同中约定的以及相关法律规定的被保险人的应收利息，可包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，在本保险合同项下，具体以约定为准。2018年1月15日，大地财险银川阅海营销部向被告潘赛娟签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称《保险单》，保单号：PBLG201831172421000056）。该《保险单》载明，投保人为潘赛娟，被保险人是河北银行股份有限公司，保证保险金额为237800元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率为0.6%，保险费缴纳方式为每月于约定扣款之日缴纳1200元。《保险单》中的特别约定、保险条款等内容与上述《投保单》一致。被告潘赛娟均在《投保单》和《保险单》上签名、捺印。2018年1月16日，被告潘赛娟与河北银行股份有限公司签订《个人借款合同（彩虹如意贷）》（合同编号：个借字第20180115120000475719JK_450号），约定潘赛娟向河北银行股份有限公司借款200000元用于个人综合消费；借款期限36个月，自2018年1月16日至2021年1月16日，借款利率为固定利率，年利率0.06175（即贷款基准利率上浮30%）；被告对银行应付未付的借款本金，自逾期之日起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，按计息周期累算。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。潘赛娟未按期归还借款的，银行有权宣布本合同立即到期，要求其立即清偿款项以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用。当日，河北银行股份有限公司向潘赛娟发放了借款200000元。截至2019年7月20日，被告潘赛娟再未按约还款，且逾期已超80天。大地财险银川阅海营销部于2019年10月8日代潘赛娟向河北银行股份有限公司偿还借款本息共计112347.08元。河北银行股份有限公司收到该款后，于2019年10月8日向大地财产保险股份有限公司出具了《权益转让书》，载明河北银行股份有限公司同意接受该公司支付的代偿款112347.08元，并同意将其对潘赛娟追偿的全部权益转让给该公司。本院认为，被告潘赛娟向大地财险银川阅海营销部投保了以河北银行股份有限公司为被保险人、以借款本息为保险金额的贷款保证保险，且大地财险银川阅海营销部已向被告潘赛娟签发了相应的《保险单》，被告潘赛娟与大地财险银川阅海营销部之间成立保证保险合同关系。同时，潘赛娟与河北银行股份有限公司签订的《个人借款合同》亦属有效合同，各方当事人均应按合同约定履行。本案中，被保险人河北银行股份有限公司按约向潘赛娟发放贷款后，潘赛娟未按约还款已达80天，符合《保险单》所约定的赔付条件，且保险人大地财险银川阅海营销部于2019年10月8日代潘赛娟向河北银行股份有限公司赔付借款本息112347.08元，已履行了保险义务，河北银行股份有限公司亦同意将其对潘赛娟求偿的权利转让给原告。中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司是大地财险银川阅海营销部的上级管理机构，存在隶属关系，其作为原告行使保险人代位求偿权并无不妥，故被告潘赛娟应向原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司偿还保险代偿款112347.08元。因潘赛娟未按保险合同约定，在大地财险银川阅海营销部承保期间支付保险费，故潘赛娟应向原告支付自2019年6月16日至2019年10月8日期间的保费4359.84元（自2019年6月16日至2019年9月15日期间每月保费1200元×3个月+2019年9月16日至2019年10月8日共计21日×每月保费1200元÷30日－被告卡内余额8.53元）。关于原告主张的违约金，合同约定以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，现原告在诉讼请求中以日利率0.065%的标准要求被告支付违约金，日利率0.065%即23.73%，不违反法律规定及当事人约定，故本院予以支持。综上，被告需以未付理赔款及保费为基数，按照年利率23.73%的标准支付自2019年10月8日至本判决确定的给付之日的违约金。被告潘赛娟经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，应视为其放弃了相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告潘赛娟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司保险代偿款112347.08元；二、被告潘赛娟于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司支付保险费4431.47元；三、被告潘赛娟于本判决生效之日起十日内以未付理赔款及保费为基数，以年利率23.73%为标准向原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司支付自2019年10月8日至本判决确定的给付之日的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2746元,公告费300元，共计3046元，由被告潘赛娟负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 刘 赢 二○二○年七月十三日（法官助理 张 蕾书记员 孙燕燕附：本案适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单；3.对被执行人限制高消费、限制出入境；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。