江西省南昌县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0121民初969号原告：中国工商银行股份有限公司南昌支行。住所地：南昌县莲塘镇五一路366号。统一社会信用代码：91360121858625167E。负责人：徐晓晟，该支行行长。委托诉讼代理人：陈丹，江西朗秋律师事务所律师。执业证号：13601201210445510。被告：杨正全，男，1968年11月21日出生，汉族，住江西省南昌市南昌县。被告：黄丽琴，女，1971年4月25日出生，汉族，住江西省南昌市南昌县。原告中国工商银行股份有限公司南昌支行（以下简称“工行南昌支行”）诉被告杨正全、黄丽琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案受理后，依法由审判员熊建国适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行南昌支行的委托诉讼代理人陈丹、被告黄丽琴到庭参加诉讼，被告杨正全经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行南昌支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告立即向原告归还借款本金322499.8元以及截止2019年10月21日利息、罚息、复利共计5643.34元，并按合同约定利率向原告计付自2019年10月22日起至全部欠款本息付清之日止的利息、罚息、复利；3、判令被告按借款合同约定承担原告为实现债权发生的律师费6560元；4、判令原告对被告借款抵押物（位于南昌市迎宾中大道3988号恒大绿洲御景苑住宅区房屋）享有优先受偿权；5、判令被告承担本案全部诉讼费及其他包括但不限于评估、拍卖费等实现债权的费用。事实和理由：被告为购买位于南昌市迎宾中大道3988号恒大绿洲御景苑住宅区的房屋，向原告申请个人住房贷款。2014年3月5日，原告与被告签订了《个人购房借款／担保合同》，约定被告向原告借款430000元，借款期限20年，自2014年7月3日至2034年7月2日；还款方式为等额本金，被告以涉案房屋作为借款抵押物。原告依照合同约定于2014年7月3日向被告发放贷款430000元。贷款发放后至2017年1月，被告尚能正常还款，但自2017年2月开始，被告不按合同约定归还贷款本息，已累计违约27个月，截止2019年10月21日，被告累计归还本金107500.2元、利息105699.01元，尚欠本金322499.8元及利息5643.34元。被告黄丽琴辩称，借款属实，我和杨正全是夫妻，我们借款是用于买房。被告杨正全未答辩，也未向法庭提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、结婚证、个人贷款逾期归还查询结果、《委托代理合同》、律师费发票等证据，被告杨正全经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃质证权利，原告提交的证据能相互印证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月5日，原告工行南昌支行与被告杨正全、黄丽琴签订了《个人购房借款／担保合同》,双方就被告杨正全向原告工行南昌支行借款430000元对贷款种类、金额、用途与担保方式、期限、利率、放款、还款、违约及违约责任、费用等作了详细的约定，其中：借款用途为购买位于南昌市迎宾中大道3988号恒大绿洲御景苑住宅区的房屋；担保方式为抵押，抵押物为所购房屋；贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，据此确定年利率以借款凭证记载为准；罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定；违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同；费用：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押物的处分：贷款人在处分抵押物过程产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。被告杨正全、黄丽琴在合同的借款人处和抵押人处签名。2014年3月19日，原、被告双方对涉案的抵押物办理了抵押登记，他项权证号：南房他证莲塘镇字第××号。2014年7月3日，原告工行南昌支行向被告杨正全发放了贷款430000元，被告杨正全在借款凭证上签名，借款凭证约定贷款利率为年利率6.8775%，贷款期限240个月，到期日期2034年7月3日。贷款发放后至2017年1月，被告尚能正常还款，2017年2月开始，被告未按合同约定按月归还贷款本息，截止2019年10月21日，尚欠原告借款本金322499.8元及利息、罚息、复利5643.34元未付。另查明，原告工行南昌支行为实现本案债权已支付的律师费用为6560元，保全费为2194元。本院认为：原告工行南昌支行与被告杨正全、黄丽琴签订的《个人购房借款／担保合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违背法律、法规强制性规定，合法有效。借款合同签订后，原告工行南昌支行已履行了借款义务，向被告杨正全发放了贷款430000元；而在合同履行期间，被告杨正全、黄丽琴自2017年2月起至今未按合同约定按期归还借款本息，已违约，截止2019年10月21日，尚欠原告借款本金322499.8元，利息、罚息、复利共计5643.34元未付，事实清楚，证据充分，本院予以认定；上述借款发生在被告杨正全、黄丽琴夫妻存续期间，被告黄丽琴在《个人购房借款／担保合同》签名同意以其房产提供抵押担保，有共同借款的合意，系被告杨正全、黄丽琴夫妻共同债务；根据借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用、解除合同，因此，原告工行南昌支行要求解除与被告签订的《个人购房借款／担保合同》，并要求被告杨正全、黄丽琴立即偿付借款本金322499.8元以及截止2019年10月21日利息、罚息、复利共计5643.34元及后期利息、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告杨正全、黄丽琴借款时以借款所购的坐落于南昌市迎宾中大道3988号恒大绿洲御景苑住宅区的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告工行南昌支行有权就该抵押物在拍卖、变卖时优先受偿。根据借款合同约定，被告杨正全、黄丽琴违约，应承担原告因诉讼而支付的律师费用，因此，原告工行南昌支行要求被告杨正全、黄丽琴承担因本案诉讼而支付的律师费用6560元的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，中华人民共和国担保法》第二条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司南昌支行与被告杨正全、黄丽琴于2014年3月5日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告杨正全、黄丽琴在本判决书生效后十日内一次性偿付原告中国工商银行股份有限公司南昌支行借款本金人民币322499.8元、截止2019年10月21日的利息、罚息、复利5643.34元及后期利息、罚息、复利（后期利息、罚息、复利从2019年10月22日起按照借款合同约定的利率计算至借款付清日止）；三、被告杨正全、黄丽琴在本判决书生效后十日内一次性支付原告中国工商银行股份有限公司南昌支行因本案诉讼而支付的律师费6560元；四、原告中国工商银行股份有限公司南昌支行有权就被告杨正全、黄丽琴提供的抵押物坐落于南昌市迎宾中大道3988号恒大绿洲御景苑住宅区的房屋（房产证号：南房权证莲塘镇字第××号；他项权证号：南房他证莲塘镇字第××号）在上述第二、三项款项范围内通过拍卖、变卖或折价所得款项中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6321元，减半收取3160.5元，保全费2194元，共计5354.5元，由被告杨正全、黄丽琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审判员  熊建国二〇二〇年五月十一日法官助理尧丽书记员应礼华