四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0191民初16107号 原告：浙商银行股份有限公司乐山分行，住所地：乐山市市中区柏杨中路**。 法定代表人：王瑞军，系该行行长。 委托诉讼代理人：冯远，系该行员工，特别授权代理人。 委托诉讼代理人：颜泽华，系该行员工，特别授权代理人。 被告：李军，女，1969年8月17日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 被告：万大坤，男，1967年12月5日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 原告浙商银行股份有限公司乐山分行（以下简称：浙商银行）与被告李军、万大坤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月24日立案受理后，依法适用简易程序，后因万大坤下落不明，转为适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。浙商银行委托诉讼代理人冯远、颜泽华以及万大坤到庭参加诉讼，李军经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 浙商银行向本院提出诉讼请求：1、李军清偿借款本金人民币111289.46元以及计算至还清之日止的利息、罚息、复利等；2、万大坤对李军上述债务承担共同还款责任；3、判令李军、万大坤承担本案的诉讼费及浙商银行因诉讼而产生的其他所有费用。事实和理由：李军因资金需求向浙商银行申请借款，并于2018年12月20日与浙商银行签订了《借款合同（网签版）》，载明借款金额为人民币151000元，借款到期日为2020年9月20日。浙商银行于2018年12月20日按约向李军发放了借款。后李军未按约定还款，经多次催收无果，浙商银行依合同约定宣布贷款全部提前到期，并向李军邮寄送达《提前到期通知书》《逾期催收通知书》。李军仍未履行还款义务，浙商银行遂提起诉讼。 万大坤答辩称，与李军系夫妻关系，用李军名义向浙商银行申请借款，借款金额属实，该款项用于矿山经营，由于矿山被政府征用，因此，待矿山征用的赔付款到位后就可立即偿还借款。同时认为浙商银行主张的罚息标准过高，请求予以调整。 李军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据材料，视为其放弃答辩、举证、质证、法庭辩论、最后陈述等权利。 围绕浙商银行的诉讼请求，本案查明事实要素如下： 2018年12月20日，李军（借款人）与浙商银行（贷款人）签订《借款合同（网签版）》，约定合同种类为不可循环合同；借款金额为151000元；借款期限为2018年12月20日至2020年9月20日；借款利率采用固定利率方式，年利率按15%执行；借款人李军在浙商银行开立商卡账号为×××83。该借款合同第六条（三）约定“借款人充分了解并自愿遵守贷款人电子银行等服务章程……”；第八条（一）约定“还款方式为分期还本付息，……等额本息还款法”；第十条（四）约定“当借款人出现贷款人认为足以影响借款安全的不利情形时（包括但不限于借款人发生逾期、欠息等违约行为……），贷款人有权提前收回全部本息、要求追加其他担保措施……”；第十一条（二）约定“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止”，同时还约定“对应付未付利息，贷款人有权依据人民银行规定，连同罚息一并计收复利”。 《商卡201808-201812月对账单》显示，浙商银行于2018年12月20日向李军账号为6223××××5283的账户内放贷151000元。《商卡201901-201909月对账单》《浙商银行商卡历史交易明细》显示，李军从2019年3月20日起出现未按期足额归还借款的行为，自2019年7月20日起未再归还过借款本金。 2019年8月20日，浙商银行向李军出具《借款逾期催收通知书》载明：李军你于2018年12月20日在浙商银行办理贷款151000元，截止2019年8月20日已连续两期未按时还款，合计欠款113999.11元，其中应还本金111289.46元，应还利息2709.65元……。同日浙商银行向李军出具《宣布债务提前到期通知书》载明：贵方违反合同约定义务，现根据合同约定，我行宣布贵方在我行合同项下全部债务于2019年8月20日提前到期，请贵方立即筹措资金，清偿全部债务本息。李军于2019年8月22日在前述《借款逾期催收通知书》《宣布债务提前到期通知书》上签名捺印予以确认。 另查明，李军与万大坤于1992年1月21日登记结婚。万大坤当庭陈述借款系用李军名义申请，实际用于本人经营矿山使用，并当庭认可案涉借款系夫妻共同债务。 再查明，浙商银行出具的《情况说明》载明，李军2019年7月20日应付利息2148.8元未支付，2019年8月20日应付利息2090.54元未支付，截止2019年8月20日，李军合计欠息4239.34元。经与浙商银行委托诉讼代理人询问核对，其称欠付利息的计算方式太复杂，无法说明欠付利息的具体起止时间、计算方式等。 上述事实，有双方当事人的当庭陈述以及《借款合同（网签版）》《商卡201808-201812月对账单》《商卡201901-201909月对账单》《浙商银行商卡历史交易明细》《借款逾期催收通知书》《宣布债务提前到期通知书》、结婚证复印件等证据在卷佐证，上述证据能够相互印证，具有真实性、合法性、关联性，能够证明本案待证事实，故本院予以采信。 本院认为，本案的争议焦点为：罚息计算标准是否过高是否予以调整。现就争议焦点作如下评述： 本院认为，案涉《借款合同（网签版）》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规规定，属合法有效，对双方当事人均应具有拘束力。本案中，李军、万大坤未按约还款的行为已构成违约，故对浙商银行要求李军、万大坤归还借款本金111289.46元的诉讼请求，本院予以支持。 关于浙商银行借款利息的主张。庭审中，浙商银行并未提交利息的具体金额及计算依据，庭后多次要求其提交利息的具体金额及计算依据，但其仅提交了《情况说明》和《每期还款表》载明截止2019年8月20日李军尚欠利息4239.34元，本院要求其明确利息的计算方式、起止时间和计算标准，但浙商银行称利息的计算方式太复杂，故无法提供计算依据，也无法说明计算利息的起止时间点等问题，本院认为，即使利息的计算方式复杂，浙商银行也应当针对利息的具体起算、截止时间等问题进行说明以查清案件事实，因其未说明利息的计算依据，应当承担举证不能的不利后果，故对浙商银行主张借款利息的诉讼请求，本院不予支持。 关于罚息计算标准是否过高及是否应当调整的问题。本院认为，案涉《借款合同（网签版）》第十一条（二）明确约定“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止”，同时还约定“对应付未付利息，贷款人有权依据人民银行规定，连同罚息一并计收复利”，该约定不违反法律法规的禁止性规定，属有效约定。逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于利息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%--50%；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直到清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的内容，本案中，逾期利率按借期内利率上浮50%确定符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的要求，因此，万大坤的抗辩意见难以成立，本院不予采信。关于复利的主张，双方在借款合同中约定“对应付未付利息，贷款人有权依据人民银行规定，连同罚息一并计收复利”，经查，李军未按约还款的行为已构成违约应承担相应的违约责任，故对浙商银行的该项请求，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李军、万大坤于本判决生效之日起十日内向原告浙商银行股份有限公司乐山分行偿还借款本金111289.46元、罚息（罚息计算方式：以尚欠借款本金111289.46元为基数，从2019年8月21日起按年利率22.5%计算至款项实际清偿之日止）、复利（复利计算方式：以相应罚息为基数，从应付未付罚息之日起按年利率22.5%计算至款项实际付清之日止），上述罚息、复利的计算标准总计以年利率24%为限； 二、驳回原告浙商银行股份有限公司乐山分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2562元、公告费300元，由被告李军、万大坤承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  陈敏 二〇二〇年八月十七日 书记员  陈欢