江西省宜春市袁州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0902民初1639号原告：中国建设银行股份有限公司宜春市分行，住所地：江西省宜春市袁州区袁山中路327号。统一社会信用代码：913609004920006552。负责人：李洪，行长。委托诉讼代理人：易金财，江西百姓律师事务所律师。被告:黄从云，男，1986年12月12日出生，汉族，宜春市袁州区人，户籍地宜春市袁州区，家住宜春市。被告:张荷英，女，1985年7月21日出生，汉族，宜春市袁州区人，户籍地宜春市袁州区，家住宜春市。原告中国建设银行股份有限公司宜春市分行（下称原告）与被告黄从云、张荷英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人易金财到庭参加了诉讼，被告黄从云、张荷英经本院送达出庭传票，无正当理由拒不到庭诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求依法判令:1、解除原、被告签订的《个人住房借款合同》。2、由被告立即偿还住房贷款本金97234.73元，利息4024.49元、本金罚息188.05元、利息罚息123.57元（时间截止至2020年3月24日），合计人民币101570.84元；以后的利息、罚息按借款合同约定利率计算至借款本息实际偿还之日为止。3、原告对被告提供的抵押物的折价款，或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。4、本案的诉讼费等由被告承担。事实和理由：二被告系夫妻关系。二被告因购房急需资金而向原告借款220000元，原、被告签订了《个人住房借款合同》，借款期限10年。二被告提供所购房屋进行抵押担保。尔后，原告向被告发放贷款220000元，履行了合同义务。直至2020年3月，被告已多次未按约定还款。依据双方的约定，原告有权宣布该笔贷款到期。为此，原告请求法院支持其全部诉讼请求。被告黄从云、张荷英既未进行答辩，也未参加本案一审庭审。原告为证明其诉讼请求，提交了如下证据：被告身份信息、结婚证明、个人住房借款合同、有处分权人承诺书、房屋他项权证明、个人贷款支付凭证、个人贷款对账还款明细表、结清试算单等。对原告提供的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2011年11月16日，被告黄从云与张荷英在宜春市袁州区婚姻登记机关办理了结婚登记。2013年6月28日，被告黄从云欲购买宜春市经发大道1889号的住房急需资金周转而向原告申请借款。被告黄从云、张荷英签署了《有处分权人承诺书》，共同承诺在贷款期间，本人及财产共有人共同承担还款责任，如违约累计拖欠六期未足额偿还贷款本息和相关费用，在原告依法处置抵押物时，其无条件放弃抗辩权。2013年9月4日，被告黄从云与原告签订了《个人住房借款合同》，江西省创世纪置业有限公司经都东龙分公司（下称经都东龙公司）、被告张荷英分别在保证人和抵押人处签名。该合同主要内容约定：1、借款本金220000元，借款期限为120个月（即2013年10月22日至2023年10月21日）。2、贷款执行浮动年利率，即在基准利率水平上不变。在合同约定的每个利率调整日调整一次（指每年的1月1日调整）。3、罚息利率：（1）借款人（指本案被告黄从云）未按合同用途使用借款，罚息利率为贷款利率上浮100%；（2）借款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮50%。4、还款方式：采用等额本息还款方法。5、担保方式：抵押加阶段性保证，即以座落在宜春市住房提供抵押，经都东龙公司在将涉案房屋抵押登记证书等交由原告收执之前承担阶段性连带保证责任。6、违约责任：借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，或未按约定用途使用贷款，或借款人发生其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的事件等情形，原告均有权行使一项或几项权利：停止发放贷款；宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利等。2013年10月22日，原告分二笔向被告黄从云发放贷款计人民币220000元。借款初期，被告黄从云尚能按时偿还当期借款利息。2019年1月24日，被告黄从云偿还了借款本金3000元。被告黄从云未归还2020年2月的借款本息。原告经催收欠款后，被告黄从云于同年3月偿还借款本金2000.02元。截止至2020年3月24日，被告黄从云偿还借款本金122765.27元、利息、罚息53620.04元；其拖欠原告借款本金97234.73元，利息4024.49元、本金罚息188.05元、利息罚息123.57元，合计人民币101570.84元。为此，原告诉讼至本院。另查明：2015年7月10日，原告与被告张荷英、黄从云在原宜春市房地产管理局办理了一般抵押登记［房屋他项权证号：宜房他证宜春字第××号］。本院认为：原、被告签订的《个人住房借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，双方均应按照合同的约定全面履行自己的义务。原告按时足额向被告黄从云发放贷款，履行了其合同义务。在借款期限内，被告黄从云未按时偿还当期的借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。该笔借款本息系被告黄从云、张荷英婚姻存续期间的共同债务，被告张荷英应当承担共同清偿责任。虽然原、被告签订的借款合同约定的借款期限尚未届至，但是被告黄从云通过其违约行为明确表示不履行合同义务，致使原告根据合同约定单方解除合同的条件成就。故原告提出解除合同，并要求二被告偿付全部借款本金及利息、罚息，理由充分，本院予以支持。被告黄从云、张荷英为担保本案借款合同债务的履行而提供房屋进行抵押，双方依法办理了一般抵押登记，原告享有的抵押权自登记时设立。二被告不履行合同义务，原告对被告黄从云、张荷英所提供的抵押物依法享有优先受偿权。原告的此项请求于法有据，本院予以支持。被告黄从云、张荷英未到庭诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条和中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司宜春市分行与被告黄从云、张荷英于2013年9月4日签订的《个人住房借款合同》。二、限被告黄从云、张荷英于本判决生效后十日内一次性偿付原告中国建设银行股份有限公司宜春市分行借款本金97234.73元，利息4024.49元、本金罚息188.05元、利息罚息123.57元（时间截止至2020年3月24日），合计人民币101570.84元；自2020年3月24日以后所产生的利息、罚息按照双方签订的原《个人住房借款合同》约定利率标准计算至本判决生效之日止，由被告黄从云、张荷英予以偿付。三、原告中国建设银行股份有限公司宜春市分行对被告黄从云、张荷英所有座落在宜春市抵押房屋［不动产权证号：宜春字第2-2015003137号］的折价款，或拍卖、变卖所得的款项享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2331元，减半收取计人民币1165.5元，财产保全费1028元，合计人民币2193.5元，由被告黄从云、张荷英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。本判决发生法律效力后，原告可以向原审人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。审 判 员  李琼二〇二〇年四月二十八日代理书记员  邱露