山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初852号原告：招商银行股份有限公司太原分行,住所地山西省太原市小店区南中环街**国信嘉园**楼,统一社会信用代码×××。负责人：马红霞，行长。委托诉讼代理人：逯鹏，山西聚谦律师事务所律师。被告：潘桂萍，女，1966年5月27日出生，汉族，山西云翔商贸有限公司总经理，现住太原市，公民身份号码×××。被告：赵成茂，男，1963年12月13日出生，汉族，住太原市，公民身份号码×××。原告招商银行股份有限公司太原分行与被告潘桂萍、赵成茂金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人逯鹏、被告潘桂萍到庭参加诉讼，被告赵成茂经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行股份有限公司太原分行向法院提出诉讼请求：1.判令二被告立即向原告偿还贷款本金683588.73元，并向原告支付截止2019年8月19日的利息15468.98元、罚息200.06元、复息192.43元，共计699450.2元；2.判令二被告按年息8.085%计算，向原告支付自2019年8月20日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息及尚欠利息的复息；3.判令二被告按应偿付款项总额的5%向原告赔付律师费；4.判令拍卖、变卖二被告位于太原市亲贤北街9号102幢1单元5层0503号的房屋，以其价款优先偿还原告的上述债权；5.本案的全部诉讼费用由二被告共同承担。事实与理由：2011年11月25日，原告与二被告签订了编号为×××的《个人购房借款及担保合同》，约定：原告给予二被告89万元整的购房贷款，贷款期限为240个月，具体贷款金额、期限以借款借据记载为准；合同期内执行利率为国家公布的贷款基准年利率为基础，贷款执行利率按固定日方式进行调整；二被告未按时足额偿还贷款的，对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；该贷款以等额还款的方式归还贷款本息；二被告出现连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的情形时，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用；二被告违约，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用均由其负担；二被告以其所有位于太原市亲贤北街9号102幢1单元5层0503号的房屋为该合同项下的一切债务提供抵押担保。太原市房产产权登记中心于2015年7月13日出具了晋房他证并字第20000034**的他项权证。《个人购房借款及担保合同》签订当日，原告依约向二被告发放了89万元的贷款,依据《个人贷款借款借据》记载，期限自2011年11月25日起至2031年11月25日止。然而，二被告拒不按照合同约定履行还款义务，截止2019年3月28日，其已累计59次未按时足额偿还贷款本息，从2019年5月25日开始，再未付分文。原告认为，二被告的行为已构成违约，且严重侵害了原告的合法权益，原告依约有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，二被告作为抵押人应对该笔债务承担抵押担保责任。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。潘桂萍辩称，对原告的诉讼请求均认可，抵押的房子已经收拾好了准备卖，但是由于疫情卖不出去。赵成茂未作答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据；被告赵成茂经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。本院根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2011年11月25日，原告招商银行股份有限公司太原分行作为贷款人（抵押权人）与被告潘桂萍、赵成茂作为借款人（抵押人）签订了《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人或抵押人从山西大唐双喜置业有限公司处购买房产，借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付房款，贷款人同意提供此贷款。贷款金额为890000元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为240个月，自2011年11月25日起至2031年11月25日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款执行利率以国家公布的贷款基准年利率7.05%为基础上浮10%，即为年利率7.755%；合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率按固定日调整方式进行调整，固定日调整指从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人按等额还款的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照合同约定的方式从约定扣款账户中直接扣划贷款本金和利息。保证期间为合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。抵押人愿意以其从山西大唐双喜置业有限公司处购买的位于山西省太原市亲贤北街9号第102幢1单元0503号房产（建筑面积：105.36平方米；评估值：1279525元；房产买卖合同编号：200XXXXXXXX）的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人）,作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；抵押期间为从本合同生效之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。如借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物；以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。2015年5月25日，原告作为房屋他项权利人取得了房屋他项权证（他项权证号为：晋房房他证并字第20000034**。2011年11月25日，原告招商银行股份有限公司太原分行依约向被告潘桂萍的账户发放贷款890000元，被告潘桂萍、赵成茂向原告出具了《个人贷款借款借据》，借据中载明的借款期限为2011年11月25日至2031年11月25日，贷款年利率为7.755%。被告潘桂萍、赵成茂自2019年5月25日起未再还款。截止2019年8月19日，被告潘桂萍、赵成茂尚欠原告本金683588.73元、利息15468.98元、罚息200.06元、复息192.43元。2019年9月30日，原告作为委托人与山西聚谦律师事务所签订《诉讼委托代理协议》，约定原告委托山西聚谦律师事务所代理原告与潘桂萍金融借款合同纠纷案件，代理费为通过代理收回现金的5%。以上事实有庭审笔录、《个人购房借款及担保合同》、《房屋他项权证》、《个人贷款借款借据》、《招商银行户口历史交易明细表》、《贷款关键信息表》、《贷款已出账单列表》、《诉讼委托代理协议》在卷佐证。本院认为，原告与被告潘桂萍、赵成茂签订的《个人购房借款及担保合同》是双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，均合法有效，双方当事人均应按照合同约定行使权利并履行义务。原告已按照合同向被告潘桂萍、赵成茂交付了约定的款项，履行了合同义务，但被告潘桂萍、赵成茂未按合同约定归还借款本金，构成违约，应承担相应违约责任，原告有权要求被告潘桂萍、赵成茂提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故对原告要求被告偿还截至2019年8月19日贷款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求本院予以支持。双方约定贷款执行利率以每年的1月1日国家公布的贷款基准年利率为基础上浮10%，现年利率为5.39%；逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的计收罚息，按罚息利率按日计收复息，以此计算逾期罚息、复息年利率均为8.085%，不违反法律规定，本院予以支持。被告潘桂萍、赵成茂以其所有房屋为上述借款提供抵押担保并办理抵押登记，符合抵押生效要件，对原告要求以拍卖、变卖抵押物所得价款优先偿还原告债权的诉讼请求应予支持。关于律师费，原告虽提供了《诉讼委托代理协议》，但依据该协议尚无法确定律师费的金额，故对原告的该项诉讼请求不予支持。综上，本院支持原告招商银行股份有限公司太原分行的部分诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘桂萍、赵成茂在判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司太原分行贷款本金683588.73元、利息15468.98元、罚息200.06元、复息192.43元，及自2019年8月20日起至贷款全部还清之日止的罚息（以未还本金683588.73元为基数，按年利率8.085%计算）和复息（以未还利息15468.98元为基数，按年利率8.085%计算）；二、被告潘桂萍、赵成茂如未按照上述期限履行偿还本息义务，原告招商银行股份有限公司太原分行有权对被告潘桂萍、赵成茂所有的位于山西省太原市亲贤北街9号第102幢1单元5层0503号的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产后的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10794元，减半收取计5397元，保全费4017.3元，由被告潘桂萍、赵成茂共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 闫聪岭 二〇二〇年五月八日书记员 张 茜附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自已提出的主张,有责任提供证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。