福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初6208号 原告：交通银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市湖滨中路**之一（交通银行大厦）第**，统一社会信用代码91350200855005712X。 负责人：谢金海，行长。 委托诉讼代理人：林丽琴，福建天翼律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：卓亮超，福建天翼律师事务所执业律师。 被告：江晓平，男，1985年7月15日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：何晓燕，女，1987年8月27日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：厦门龙郡房地产有限公司，住所地福建省厦门市翔安区新澳路**1830，统一社会信用代码91350213302874192W。法定代表人：黄志文，执行董事。 委托诉讼代理人：杨永辉，福建大道之行律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：陈思思，福建大道之行律师事务所执业律师。 原告交通银行股份有限公司厦门分行（以下简称交行厦门分行）与被告江晓平、何晓燕、厦门龙郡房地产有限公司（以下简称龙郡公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告交行厦门分行的委托诉讼代理人林丽琴、卓亮超，被告龙郡公司的委托诉讼代理人杨永辉、陈思思到庭参加诉讼。被告江晓平、何晓燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 交行厦门分行向本院提出诉讼请求：1.江晓平、何晓燕立即共同向交行厦门分行偿还借款本金365884.62元，并支付利息、罚息及复利（利息、罚息及复利暂计至2020年3月12日为14915.49元；之后的利息以未还本金为基数，按中国人民银行五年以上（期限）人民银行贷款基准利率4.9%上浮15%计，罚息以未还本金为基数，按利息利率上浮50%计，复利以未还利息、罚息为基数，按罚息利率计，均计至实际还款之日止）；2.龙郡公司对江晓平、何晓燕的上述债务承担连带清偿责任；3.交行厦门分行有权依法折价、拍卖、变卖江晓平和何晓燕提供的抵押物位于2013XP02地块（龙郡中澳城）1#楼11层1114单元房产，并以处置所得优先受偿交行厦门分行对江晓平、何晓燕上述全部债权；4.江晓平、何晓燕、龙郡公司共同承担本案交行厦门分行为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于案件受理费、保全费）。事实和理由：2017年11月21日，江晓平与交行厦门分行签订《个人房产抵押贷款合同》，约定由江晓平向交行厦门分行贷款450000元用于购买商品房，江晓平、何晓燕以购买的2013XP02地块（龙郡中澳城）1#楼11层1114单元房产提供抵押担保，龙郡公司为贷款提供连带责任保证，合同签订后交行厦门分行于2017年11月30日向江晓平发放了贷款，现因江晓平未依约按时足额还款，已严重逾期，故诉至法院。 龙郡公司辩称，一、交行厦门分行宣布贷款提前到期不满足《个人房产抵押贷款合同》约定的条件，交行厦门分行未提供证据证明江晓平存在借款人连续三个月或累计六个月未按时足额还款的情形，合同第十三条关于贷款人有权宣布贷款提前到期的情形也未包括借款人连续三个月或累计六个月未按时足额还款的。即便江晓平存在连续三个月或累计六个月未按时足额还款的情形，根据合同第十五条关于抵押权行使的约定，交行厦门分行也只是有权处理抵押物，但不符合宣布贷款提前到期的条件。二、交行厦门分行应当先就物的担保实现债权，在物的担保不足以清偿全部债权时，龙郡公司作为保证人再承担补充清偿责任。案涉贷款合同对实现担保物权与保证债权之间的先后顺序约定不明确，因此，应当先通过物保实现其债权，而不能直接向保证人主张保证担保。案涉房产已办理了预购商品房抵押权预告登记，属于准物权公示，故交行厦门分行的债权优先于一般的债权，即对案涉房屋享有优先受偿权，且基于“物保”优于“人保”的原则，交行厦门分行也应当先处理案涉房产，就抵押物优先受偿后不足的部分再由龙郡公司承担连带保证责任。三、交行厦门分行未提供证据证明江晓平逾期还款的时间段，江晓平实际应付利息、罚息及复利的金额是否如诉求金额不得而知，交行厦门分行作为专业贷款银行有义务应当明确其计算利息、罚息及复利的计算方式和结果与《个人房产抵押贷款合同》约定计算方式一致，准确无误。四、若法院判决龙郡公司需要承担阶段性保证担保责任的，请求明确龙郡公司对江晓平、何晓燕享有追偿权。 江晓平、何晓燕未作答辩。 本院根据《个人房产抵押贷款合同》、《不动产登记证明》、借款凭证、放款流水、贷款信息表、债权清单、保全费发票、结婚证等证据及庭审笔录，认定事实如下： 2017年11月21日，交行厦门分行与江晓平、龙郡公司签订合同编号为201701352020999010200000033的《个人房产抵押贷款合同》，约定江晓平向交行厦门分行贷款450000元用于购买2013XP02地块（龙郡中澳城）1#楼11层1114单元房产；贷款期限120个月；贷款利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮15%计算，自贷款首次放款日起，每满年的当日为合同利率调整日；还款方式为等额本金还款法；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）按罚息利率计收复利，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%计；贷款人未按合同约定的时间、金额和币种偿还合同项下的贷款本金并支付利息的，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权为支付的催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。2017年11月30日，交行厦门分行向江晓平发放了450000元贷款。 江晓平以其购买的2013XP02地块（龙郡中澳城）1#楼11层1114单元房产为前述债权提供抵押，担保范围为贷款本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金、实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。何晓燕作为共有人，在《个人房产抵押贷款合同》共有人处签字，表示同意以前述房产提供抵押担保。2017年12月3日，双方办理预购商品房抵押权预告登记，交行厦门分行取得了闽（2017）厦门市不动产证明第0131343号《不动产登记证明》。 龙郡公司为前述债权提供连带责任保证，保证期间为合同项下贷款到期日之日起两年；保证范围为合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用；借款人未按合同约定足额偿还任一期还款额或其他费用时，担保人应按贷款人的要求立即支付借款人的全部到期应付款项；合同项下贷款同时受借款人或第三方提供的保证、抵押或者质押担保的，贷款人有权自行决定担保权利的行使，包括但不限于：贷款人有权要求担保人立即支付借款人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权或向其他担保人主张权利，有权同时向包括担保人在内的一个或多个担保人主张部分或全部担保权利，贷款人放弃或变更对其他担保人的担保权利、放弃或变更担保物权的权利顺位的，担保人仍按合同承担保证责任而不免除任何责任。本案诉讼期间，交行厦门分行为实现债权产生保全费2424元。 本院认为，交行厦门分行与江晓平之间存在金融借款合同关系，现江晓平未按合同约定按时足额还款，已构成违约。何晓燕作为江晓平的配偶，其在案涉抵押贷款合同中签字确认，且本案借款发生于夫妻婚姻关系存续期间，交行厦门分行据此主张何晓燕对案涉债务承担共同还款之责，于法有据，故交行厦门分行要求江晓平、何晓燕共同偿还借款本金365884.62元并支付利息、罚息、复利，具有事实及法律依据，龙郡公司关于交行厦门分行宣布贷款提前到期不符合合同约定的抗辩意见，缺乏事实依据，不予采信。龙郡公司关于罚息不能再计收复利的主张，本院认为，在合同有明确约定的场合，银行对罚息计收复利具有依据，故龙郡公司的该抗辩不予采信。关于保全费2424元，交行厦门分行举示了相应的证据相佐，其该项诉求符合双方合同约定，于法有据，本院予以确认。江晓平以2013XP02地块（龙郡中澳城）1#楼11层1114单元房产提供抵押并办理了预购商品房抵押权预告登记，交行厦门分行主张对抵押房产进行折价或拍卖、变卖所得价款进行优先受偿，具有事实及法律依据，可予支持。龙郡公司抗辩交行厦门分行应当先就物的担保实现债权，在物的担保不足以清偿全部债权时，龙郡公司作为保证人再承担补充清偿责任，据查，双方在合同中明确约定了贷款人有权要求担保人立即支付借款人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权或向其他担保人主张权利，龙郡公司主张物保优先的抗辩意见，缺乏事实及法律依据，不予采信。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、江晓平、何晓燕应于本判决生效之日起十日内共同偿还交通银行股份有限公司厦门分行借款本金365884.62元及利息、罚息、复利（暂计至2020年6月21日的利息、罚息、复利为23405.28元，之后的罚息以未还本金为基数，按中国人民银行公布的五年以上（期限）贷款基准利率上浮15%确定再加收50%计，对不能按时支付的利息、罚息，按罚息利率计收复利，罚息、复利均计至实际还款之日止），同时支付保全费2424元； 二、若江晓平、何晓燕未履行上述债务，交通银行股份有限公司厦门分行有权以江晓平名下位于2013XP02地块（龙郡中澳城）1#楼11层1114单元房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、厦门龙郡房地产有限公司对江晓平、何晓燕的上述债务承担连带责任保证，在承担保证责任后，有权向江晓平、何晓燕追偿。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7012元，减半收取计3506元，由江晓平、何晓燕、厦门龙郡房地产有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 林晓翔 二〇二〇年七月六日 代书记员 张珮琳 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。