上海市宝山区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0113民初5505号原告：上海四通典当有限公司，住所地上海市宝山区。法定代表人：周丽，总经理。委托诉讼代理人：吴家毅，上海市申侨律师事务所律师。被告：唐华，男，1980年8月20日出生，汉族，户籍地江苏省海门市。委托诉讼代理人：於飞，上海汇银律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁启新，上海汇银律师事务所律师。原告上海四通典当有限公司与被告唐华典当纠纷一案，本院于2020年3月11日立案受理后，被告唐华在答辩期内提出管辖权异议，本院于2020年4月17日裁定驳回其管辖权异议申请。本案依法适用简易程序，于2020年5月18日、7月2日公开开庭进行了审理。后因案情复杂于2020年7月3日转为适用普通程序并依法组成合议庭，于2020年8月3日再次公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴家毅，被告唐华及其委托诉讼代理人於飞、丁启新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海四通典当有限公司向本院提出诉讼请求：被告归还原告当金人民币(以下币种均为人民币)200,000元及典当综合费和利息(以200,000元为基数，从2019年6月27日起至实际清偿之日止，典当综合费率按每月2.7%、利息按每月0.365%计算)。事实与理由：2019年5月27日，被告因需资金周转，以浦东新区胜利路XXX弄XXX号XXX室房屋为当物向原告借款20万元，约定月综合费率为2.7%、月利率为0.365%，当期至2019年6月26日止。当日，原告出具当票并于次日支付了当金。但被告收款后未与原告办理房地产抵押登记手续，至今未能归还当金、支付综合费率。经原告多次催讨未果，故涉讼。被告唐华辩称：不同意原告的诉请。原、被告之间表面上系典当法律关系，实际发生的是民间借贷法律关系，原告工作人员假借典当行为从事高利贷行为，具体事实如下：2019年5月，自称是原告公司业务员的周蓉电话向被告推介产品名为“物业贷”，只要被告名下有房产，不需要抵押就可以贷款，被告恰好有借款需要。2019年5月27日，周蓉带被告至公司，由另外两名工作人员接待被告，经商谈确定贷款本金为20万元，月利率为12.5%，即每月需支付利息25,000元、第一个月的利息在出借当日就需支付，被告急于用钱只得答应。办理过程中，原告工作人员马祖国陪同被告到房产交易中心查询了被告名下胜利路的房产信息，被告将自己的银行卡号告知马祖国，原告向被告账户转账193,870元，再由马祖国陪同在ATM机上取款20,000元后，当场交给马祖国现金18,900元。原告在出借当日共收取被告25,030元，与双方约定的利息超出了30元，马祖国通过个人微信转给被告30元。当晚，被告按照要求向周蓉支付介绍费，以微信方式支付了三个188.88元的红包。2019年6月27日，约定支付第二个月利息，马祖国指示被告向案外人张某账户转账25,000元。被告于2019年6月28日、7月10日分两次向张某账户转账25,000元。之后，被告因资金链断裂，无力承担高额利息，未能继续支付欠款。被告认为，根据典当管理办法第42条规定，双方应到相关部门办理抵押登记手续，且原告在当金中预扣了利息，故双方之间发生的是民间借贷关系而非典当关系。本院经审理认定事实如下：2019年5月27日，原告向被告出具当票，载明：典当金额为20万元，月费率为2.7%，月利率为0.365%，综合费用为5,400元，实付金额为193,870元，典当期限为2019年5月27日起至2019年6月26日止。2019年5月28日，原告作为贷款人(抵押权人)、被告作为借款人(抵押人)，双方签订《房地产借款抵押合同》，主要约定：被告向原告借款20万元，月综合费率2.7%，月利率0.365%，借款期限自2019年5月27日至2019年8月26日，抵押期限自2019年5月27日至2019年8月26日，抵押房地产坐落于上海市浦东新区胜利路XXX弄XXX号XXX室，建筑面积为98.36平方米，房屋类型为工厂，房屋结构为厂房，权证编号为沪房地浦字(2016)第051398号，地号为浦东新区合庆镇10街坊33/丘。2019年5月28日，原告向被告名下建设银行上海环林东路支行、账号XXXXXXXXXXX********的账户转账支付193,870元，支付结算回单摘要、附加信息栏均记载为借款。被告分别于2019年6月28日、7月10日向案外人张某名下交通银行宝山支行、账号XXXXXXXXXXX********账户转账15,000元、10,000元，共计25,000元。审理中，被告表示收款当日即向原告工作人员马祖国支付现金18,900元，后马祖国通过微信转给被告30元，但被告未领取。之后，马祖国还指示被告将25,000元转给案外人张某。审理中，原告确认，马祖国原系其工作人员，与被告之间的业务均由其经办，原告现也认可收到被告支付的现金及转账给张某的款项。另查明，上海市浦东新区胜利路XXX弄XXX号XXX室房产登记的抵押权人为江苏海门农村商业银行股份有限公司，登记日期2019年5月9日，登记证明号为沪(2019)浦字不动产证明第XXXXXXXX号，最高债权数额为98万元，债权发生期间自2019年5月9日至2020年5月8日止。基于此种情况，原告无法在被告提供的上述房产上进行抵押登记。以上事实，有《当票》、《房地产借款抵押合同》、交通银行回单、房地产抵押状况信息、微信聊天记录、手机银行明细等证据及当事人陈述为证，并经当庭质证，本院予以确认。本院认为：根据《典当管理办法》第三条的规定，典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还本金、赎回当物的行为。原告是合法成立的典当公司，依法具有从事房地产抵押典当业务的资格，因此，原告与被告之间签订的《房地产借款抵押合同》及《当票》合法有效，对双方均有法律约束力。原告已按约发放当金，被告在债务履行期限届满后仍未还款，也未按期支付利息和月综合费，其行为已构成违约，应承担归还当金、支付利息和综合费的违约责任。关于原、被告之间是典当合同关系还是借贷法律关系。典当关系是借贷关系和担保关系的结合，因而其中的借贷关系与被告所说的并不矛盾。根据《典当管理办法》第二十五条的规定，经批准，典当行可以经营房地产抵押典当业务。本案中，被告将其所有的房产作为当物抵押给原告，取得相应的当金，符合典当的交易模式。现因被告已将当物抵押给商业银行，未办理抵押登记，不影响抵押合同效力，且过错在于被告。由于房产未办理抵押登记，导致原告债权实现存在障碍，并不影响本案典当关系所包括的借贷及抵押合同的效力。关于原、被告约定的典当综合费及利息是否存在需要调整的过高情形。考虑到典当企业只能以自有资金及一定期限的银行贷款发放借款，存在较高的资金占用成本，且典当期间通常短于一般金融借款，故允许典当企业在当期内以相较于银行金融借贷而言稍高的标准向当户收取费用，具有一定的合理性。本案中，原告实际出借本金应为193,870元，现本院对被告已归还43,900元款项中的典当综合费及利息按年利率36%计算，经过计算，被告剩余未还本金应为157,276.43元[即193,870－18,900－(15,000－174,970×36%×31/365)－(10,000－165,319.77×36%×12/365)]。但本案中，被告在当期届满后既未续当，亦未归还当金，以自己的行为终止了与原告之间的典当业务关系，在此情况下，原告仍要求被告承担高额的典当综合费及利息，缺乏法律依据，故本院酌情调减被告自2019年7月10日起至实际清偿之日止按年利率24%支付逾期利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告唐华于本判决生效之日起十日内归还原告上海四通典当有限公司借款本金157,276.43元。二、被告唐华于本判决生效之日起十日内支付原告上海四通典当有限公司逾期利息(以157,276.43元为基数，自2019年7月10日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算)。三、驳回原告上海四通典当有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,300元、财产保全费1,795，合计诉讼费6,095元(原告已预缴)，由原告上海四通典当有限公司负担854元，被告唐华负担5,241元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  苏光华审 判 员  金清华人民陪审员  张玉英二〇二〇年九月一日法官 助理  李忆樊书 记 员  周 瑜附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。