江苏省丹阳市人民法院民 事 判 决 书(2017)苏1181民初9835号原告：中国农业银行股份有限公司丹阳市支行，营业场所：丹阳市云阳路60号，统一社会信用代码91321181842430605E。主要负责人：刘烈荣，该支行行长。委托诉讼代理人：王礼明，男，该支行工作人员。委托诉讼代理人：杨丽霞，女，该支行工作人员。被告：束冬云，男，汉族，1979年6月7日生，住丹阳市。原告中国农业银行股份有限公司丹阳市支行（以下简称农业银行丹阳市支行）与被告束冬云信用卡纠纷一案，本院于2017年11月9日立案受理后，依法适用简易程序审理。2017年12月21日，本案开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王礼明和被告束冬云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行丹阳市支行向本院提出诉讼请求：判令被告束冬云偿还信用卡透支本金188810.44元、利息（含违约金、其他费用）71861.45元，合计260671.89元（截至2017年11月2日）及2017年11月2日之后的透支利息。被告承担本案诉讼费。事实和理由：2010年10月，被告束冬云向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡。原告经审核后向其发放了卡号为46×××15的信用卡。被告束冬云在使用该卡透支消费过程中未能按期足额履行还款义务，截至2017年11月2日，尚欠透支本金188810.44元、利息56288.73元、逾期还款违约金11493.64元、消费手续费4079.08元，合计260671.89元。被告束冬云辩称，对原告起诉的事实没有异议。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未举证。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交证据的真实性，被告均无异议，本院依法予以确认并在卷佐证。经审理查明：2010年10月28日，被告束冬云向原告农业银行丹阳市支行申请办理金穗贷记卡，并填写了中国农业银行信用卡申请表。原告经审核后，向被告制发了卡号为46×××15的信用卡，该卡透支额度为20万元。被告在使用信用卡透支消费后未能按照领用合约的规定按期足额还款，截至2017年11月2日，尚欠原告透支本金188810.44元、利息56288.73元、消费手续费4079.08元，合计249178.25元。由于被告多次违约，原告已于2015年4月14日将其持有的涉案信用卡作止付处理。中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）[合约版本ABCS（2008）4022-1]第三条账户管理第6款约定：乙方（金穗贷记卡申请人）资信状况恶化或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，甲方（发卡行）有权停止乙方继续使用贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索。为维护双方的利益，甲方也可以在认为必要的情况下对乙方贷记卡进行止付。合约第四条利息和费用约定：1、乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用。2、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3、乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6、贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。其中，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%；超限费收费标准为超过信用额度部分的5%。第九条第3款约定：本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约及其所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。超过公告期间仍未办理销户手续的，视为接受修改。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心在其官方网站发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》：依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关要求，2017年1月1日起，我行信用卡相关收费标准变更如下：取消“贷记卡超限费”项目；调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。另查明：中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），并自2017年1月1日起实施。《通知》第三条关于违约金和服务费用规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本院认为：原、被告之间签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》是双方当事人的真实意思表示，依法成立生效。原告按约向被告核发信用卡，并提供透支额度供其透支消费。被告透支消费后未能按期足额还款，截至2017年11月2日，尚欠原告透支本金188810.44元、利息56288.73元、消费手续费4079.08元，合计249178.25元的事实清楚，证据充分，本院依法予以确认。故对原告要求被告立即偿还信用卡欠款249178.25元，并按照领用合约的规定承担自2017年11月3日起至实际给付之日止的利息的请求，本院予以支持。原告还要求被告自2017年1月1日起承担逾期还款违约金，但是其仅在网站公告合约变更内容，不具有公示的效力。合约内容变更至少应当在涉案信用卡的办理网点和原告营业场所进行公示，或者应当在送达对账单和账务变动通知时一并告知持卡人，才具有公示的效力。而且原告已经将被告持有的涉案信用卡作停卡处理，被告不再享有消费、取现或转账等持卡人权利，原告单方作出的领用合约关于逾期还款违约责任的变更不符合权利义务对等的原则。故，原告关于信用卡领用合约中逾期还款违约金内容的变更在本案并未生效，本院对其主张的逾期还款违约金不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告束冬云于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司丹阳市支行信用卡透支本金188810.44元、利息56288.73元、消费手续费4079.08元，合计249178.25元，并按照中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）的规定承担自2017年11月3日起至实际给付之日止的利息；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司丹阳市支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取2605元，由原告负担86元、被告负担2519元（原告同意其预交案件受理费中剩余2519元，由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时向该院（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，11×××61561）预交上诉案件受理费。审判员 吴 飞二〇一七年十二月二十二日书记员 傅爱林附本判决所适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。