北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0115民初949号原告：朱亚新，女，1971年9月22日出生，汉族，住江苏省无锡市滨湖区。委托诉讼代理人：陆凌燕，江苏法德东恒（无锡）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈凯，江苏金易律师事务所律师。被告：北京鼎世盈嘉商贸有限公司，住所地北京市大兴区榆垡镇盛平街8号5-27。法定代表人：潘纪美，职务不详。被告：北京经讯时代科技有限公司，住所地北京市朝阳区霄云路28号院2号楼801-2。法定代表人：凌祥，职务不详。被告：天津联合融资担保有限公司，住所地天津市河西区解放南路256号泰达大厦7层KL座。法定代表人：宋泽群，职务不详。被告：倪印萍，男，1978年6月17日出生，汉族，户籍地江苏省无锡市梁溪区。委托诉讼代理人：戴元广，江苏金匮律师事务所律师。原告朱亚新与被告北京鼎世盈嘉商贸有限公司（以下简称：北京鼎世公司）、北京经讯时代科技有限公司（以下简称：北京经讯公司）、天津联合融资担保有限公司（以下简称：天津融资公司）、倪印萍民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告朱亚新及其委托诉讼代理人陆凌燕、陈凯及被告倪印萍及其委托诉讼代理人戴元广到庭参加诉讼，被告北京鼎世公司、北京经讯公司、天津融资公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。朱亚新向本院提出诉讼请求：1.判令北京鼎世公司向原告偿还借款本金50000元、借款期限内未付利息900元（自2019年5月4日起计算至2019年8月23日止，以50000元为基数，按照年利率7.2%计算）及逾期利息（自2019年8月23日起计算至实际付清之日，以50000元为基数，按照每日万分之五计算）；2.判令天津融资公司对北京鼎世公司的全部债务承担连带保证责任；3.判令北京经讯公司对北京鼎世公司的全部债务承担补充赔偿责任；4.判令倪印萍对北京鼎世公司的全部债务承担一般保证责任；5.律师费2449元、公证费129元、诉讼保全费500元由被告承担；6.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：朱亚新与北京鼎世公司、天津融资公司、北京经讯公司于2019年5月24日签订产品认购协议，约定朱亚新向北京鼎世公司提供借款50000元，期限为3个月，年利率为7.2%，借款用途为企业经营。原告依约提供借款，但借款人未能如期还款。天津融资公司为该笔借款的连带责任保证人。北京经讯公司作为借款居间人，未能充分揭示借款风险、未依法依约提供资金监管，违反了居间人信息披露及持续披露的义务，应对借款承担补充赔偿责任。2019年10月28日，倪印萍（即借款时的业务员、邀请人、专属客服）向申请人出具《确认书》，明确对上述借款承担一般保证责任。北京经讯公司未出庭应诉，其向本院提交书面答辩状辩称，北京经讯公司不应对原告的出借资金及相关费用承担给付责任。北京经讯公司作为一家从事提供居间信息服务的网络平台。根据《产品认购协议》北京经讯公司所运营的平台仅向借款方展示产品，为投资者投资产品提供居间信息服务，非实际借款人，也并未为借款提供任何担保。北京经讯公司承诺将积极协助原告进行追偿借款本金及相关费用事宜。北京鼎世公司未出庭应诉，亦未提交书面答辩状。天津融资公司未出庭应诉，亦未提交书面答辩状。倪印萍辩称，倪印萍不是适格主体，朱亚新应自行承担风险。倪印萍履行的是职务行为，其没有收到朱亚新的资金。倪印萍本应取得的佣金、提成也全部支付给了朱亚新，倪印萍在朱亚新投资的过程中没有获得任何收益。案件所涉的确认书和录音，并不是倪印萍要求承担担保责任，而是朱亚新多次干扰倪印萍的生活和工作，若不答应签字则朱亚新会持续骚扰。倪印萍亦有报警，警方亦知道朱亚新的投资行为与倪印萍无关，倪印萍的签字行为是受朱亚新胁迫所致。法律规定担保应有明确的书面约定，案涉确认书不是担保书，我方的意思是想办法帮朱亚新找公司，而不是要对债务进行担保。本案投资收益都归朱亚新所有，其应风险自担，若让业务员去承担担保责任，明显不符合常理且显失公平。即便是一般担保，倪印萍亦享有先诉抗辩权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据双方当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：北京经讯公司系网信平台（www.ncfwx.com）的运营方，朱亚新系该网信平台的注册会员，倪印萍系朱亚新在该网信平台的邀请人和专属客服。2019年11月21日，江苏省无锡市江南公证处经朱亚新申请对该网信平台的相关网页内容进行证据保全公证。公证书显示：“P2P专区主要为出借人提供网信普惠平台运营的网贷产品的信息服务。网信普惠同多家从事咨询或顾问服务的第三方机构建立合作关系。第三方合作机构将有借款需求的借款人推荐至平台，平台对借款人进行信息采集、甄别筛选、资信评估，审核通过后将借款项目以标的形式发布在平台，并按监管要求对借款标的信息进行信息披露，出借方通过平台获得各类标的信息，平台提供电子合同签署、信息传递等科技服务。2019年5月24日，朱亚新在网信平台认购了“盈益A006209252”产品，网信平台扣划了朱亚新账户内的50000元资金，该产品的借款人为北京鼎世公司，投资金额为50000元，投资期限为3个月，到期支付本金收益，预期年化收益率为7.2%，收益起算日为2019年5月24日，回款日为2019年8月24日，预期收益为900元，借款本金50000元及收益900元均未回款。该项目下附随有“盈益20190409817”合格投资者承诺函、“盈益20190409817”产品认购协议、“盈益20190409817”风险揭示书、“盈益20190409817”产品说明书。”认购协议记载有“甲方（发行人）为北京鼎世公司，乙方（投资者）为朱亚新，丙方为北京经讯公司，挂牌机构为银川产权交易中心（有限公司），（以下简称：银川产交中心）。甲方通过在银川产交中心挂牌登记并非公开发行‘盈益20190409817’产品，并与丙方签订《“盈益20190409817”居间信息服务协议》，丙方以其运营的提供居间信息服务的网络平台（网址：www.ncfwx.com，手机APP）上发布产品信息，乙方自主决策，欲投资购买该产品。甲方承诺其发布的产品所披露的信息真实有效且无重大误导或隐瞒。乙方确认其具备独立的投资决策能力，并已认真阅读并理解《“盈益20190409817”产品说明书》与《“盈益20190409817”认购风险提示书》，审慎作出投资决定。丙方通过平台为甲方展示本产品、乙方投资本产品提供居间信息服务。产品发行规模为10000000元，产品期限为3个月，以融资款项转入甲方账户之日作为收益起算日，产品预期年化收益率为7.2%，乙方认购金额为50000元，到期支付本金收益，发行资金用途为企业经营，本产品的合格投资者不得超过200名。在本次认购过程中产生的相关税费由甲乙丙三方自行承担。甲方符合现行有关法律法规和银川产交中心相关规则中对本产品发行的要求。本产品相关的产品发行说明书将通过银川产交中心指定信息披露平台予以披露。乙方承诺具有投资本产品的独立分析能力和风险承受能力，符合现行有关法律法规和银川产交中心相关规则中对本产品合格投资者的要求，自愿认购本产品，自行享有本产品的全部收益及承担本产品的全部风险损失。乙方用于认购本产品的资金为其合法所有，资金来源合法，不违反法律、法规和国家有关主管部门的规定。乙方确认其已被告知并已充分了解和理解并接受《认购协议》、《产品说明书》以及《认购风险揭示书》的全部内容，充分理解相关权利、义务和投资本产品的所有风险，自愿依法承担本产品可能带来的财产损失和法律责任。本产品的任何关于收益率的表述均为预期收益，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成银川产交中心对本产品的任何承诺和担保。乙方确认银川产交中心就本产品提供的各项服务，均不代表其对本产品的投资价值及投资风险作出任何判断。甲方不可撤销的同意并承诺于本期产品到期日当日兑付在本协议项下发行成功的本产品本金及预期收益。甲方支付完毕本金及预期收益后，甲方的本产品兑付义务履行完毕。即使定向融资计划因为任何事项发生权利瑕疵或权利消减、消亡等事项，甲方均不得以权利消减或消亡等任何理由主张无法履行和/或不履行兑付义务；甲方在此等情况下依然有义务无条件按照前述约定向乙方支付本金及预期收益。本产品到期日若甲方未按时履行兑付义务，视为甲方逾期。甲方除应支付兑付价款外，还应自逾期之日起按照应付款项金额的0.050%向乙方支付违约金，直至应付款项全部清偿完毕之日。本协议自乙方在平台上点击‘确认’认购本产品并实现对应资金的划转即为成功认购，构成本协议生效，无需各方另行签署协议。”等内容。产品说明书记载有“发行人为北京鼎世公司，挂牌机构为银川产交中心，挂牌是指金融资产和金融产品备案、登记和交易，担保方为天津联合创业投资担保有限公司，投资者指本定向融资计划的投资者，包括机构投资者和个人投资者。本产品指发行人拟非公开发行‘盈益20190409817’产品，其发行总规模为人民币10000000元，非公开发行，合格投资者不得超过200名，产品到期日以产品认购协议为准，产品期限不超过3个月，预期年化收益率7.2%，到期支付本金收益，资金用途为企业经营。担保责任：担保方为产品发行人的到期还本付息义务和/或回购义务承担连带责任担保，承诺全额支付或补足本产品合格者实际取得的投资收益与预期收益之间的差额等，具体以《认购协议》和/或《担保函》约定为准。凡欲认购本产品的投资者，请认真阅读本产品说明书及其有关信息披露文件，并进行独立投资判断。发行人应当在本产品挂牌登记后3个工作日内，披露本产品的《产品说明书》、《认购协议》、《风险揭示书》等文件，本产品信息披露应当在银川产交中心指定平台向投资者披露。”等内容。风险揭示书记载有“本产品在银川产交中心备案发行、信息披露、交易，但银川产交中心不对发行人的经营风险、偿债风险、诉讼风险及产品的投资风险或收益等作出判断或保证。投资者购买产品，应当认真阅读产品说明书及有关的信息披露文件明，对产品信息披露的真实性、准确性、完整性和及时性进行独立分析，并据以独立判断投资价值，自行承担投资风险。本产品投资者可能面临利率风险、流动性风险、偿付风险、不可抗力风险、信用风险、财务风险、政策风险”等内容。合格投资者承诺函记载有“银川产交中心：本人已认真阅读理解并接受《‘盈益20190409817’产品认购协议》、《‘盈益20190409817’产品说明书》、《‘盈益20190409817’认购风险揭示书》的全部内容，充分理解相关权利、义务和投资本产品的所有风险，自愿依法承担本产品可能带来的财产损失和法律责任。本人已知悉要求的合格投资者条件，并承诺本人已具备银川产交中心合格投资者的资格。”等内容。天津联合创业投资担保有限公司为天津融资公司的曾用名。天津联合创业投资担保有限公司于2019年4月9日出具致银川产交中心的内容为“为‘20190409817’产品提供不可撤销的连带责任保证担保，担保范围包括但不限于产品本金、利息、违约金、实现产品本息的一切费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、鉴定费用等），保证期间为北京鼎世公司应向本产品投资人履行兑付义务之日起两年”的《担保函》。庭审中，朱亚新主张倪印萍应对该笔债务承担一般保证责任，其为此提交了有倪印萍签字的落款日期为2019年10月28日的确认书、微信通话录像、微信聊天记录、派出所接警情况说明等证据。该确认书记载“现对于2019年9月26日录音视频进行确认：录制地点：深圳市联合货币财富管理有限公司江阴朝阳路分公司。在场人员：朱亚新、林枫、汪俊、江阴君山派出所民警、多名江阴客户。现场经汪俊电话联系倪好（倪印萍）后，表示无法赶来江阴，让朱亚新与倪好（倪印萍）微信通话，在通话中对于朱亚新在网信APP所投资产品本息逾期未还事宜，倪好（倪印萍）作出如下承诺：本人倪好（倪印萍）：如果说网信兑付方案出来，那么就是按照兑付方案来执行，如果说网信兑付方案里面有什么弥补不了的，我个人想办法来帮你弥补”。微信通话录像显示“朱亚新：你刚刚讲的，对我负责，怎么个负责法？倪印萍：如果说网信兑付方案出来，那么就是按照兑付方案来执行，如果说网信兑付方案里面有什么，就是弥补不了的，那我个人想办法来帮你弥补”。接警情况说明记载“2019年9月26日13时38分，君山派出所接市局110指令称：朝阳路77号有人报警称：这里投资诈骗，现在投资的人有点激动，你们准备准备啊，万一激动起来不得了的，我也是投资方。民警接警后立即赶往现场，经了解联合货币刘齐良等人称，在此处投资了24万，未拿到，现与法人汪俊协商不通，遂报警。”微信聊天记录的起止时间为2017年6月12日至2018年9月26日，该微信聊天记录显示：倪印萍多次向朱亚新推荐投资产品，并告知网信没有问题、监管严格、年底要在美国上市等内容。倪印萍对该组证据的真实性没有异议，但主张其并未要进行担保的意思表示，案涉确认书系其被迫签订，且该确认书系在纠纷产生后签订，亦没有约定担保范围，不符合担保常理。为证明案涉确认书系其被迫签订，倪印萍向本院提交了派出所证明，该证明记载“2019年10月28日16时08分23秒，2019年10月29日16时04分09秒，我所接110报警：在太湖名邸38号，倪印萍报警称：称有客户闯进其家，要其承担投资损失，有纠纷；称昨天2人到其家胁迫其签订协议报过警，现要民警再帮其备案。”朱亚新称案涉确认书系倪印萍主动签署，并不存在胁迫情形。另查，2017年6月30日，互联网金融风险专项整治工作组发布《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》，要求“在2017年7月15日前，互联网平台停止与各类交易场所合作开展涉嫌突破政策红线的违法违规业务的增量。互联网平台须积极配合各类交易场所，妥善化解存量违法违规业务。”根据本院检索，在2017年7月16日后，银川产交中心挂牌登记的多笔“盈益”系列定向融资产品在北京经讯公司运营的网信APP平台对外发布。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告北京鼎世公司、天津融资公司、北京经讯公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃当庭答辩和举证质证的诉讼权利。根据现有证据，可以认定朱亚新与北京鼎世公司之间通过北京经讯公司运营的网络贷款平台形成民间借贷关系，借款本金数额为50000元，借款期限为3个月（自2019年5月24日至2019年8月23日），贷款年化利率为7.2%。借款人应当按照约定的期限支付利息、返还借款，根据案涉认购协议中“到期支付本金收益”约定，北京鼎世公司应于到期之日即2019年8月23日偿还借款本金50000元及借期内利息900元。现借款期限早已届满，北京鼎世公司迟迟未能履行利息支付及借款本金返还义务，朱亚新有权要求北京鼎世公司给付该两笔款项。北京鼎世公司在期限届满后迟迟未能支付借款期限内利息及借款本金，其必然会给朱亚新造成部分利息损失，朱亚新有权要求北京鼎世公司给付逾期付款违约金。对于逾期付款违约金的起止日期，朱亚新主张自2019年8月24日计算至实际付清之日，本院依法不持异议。对于逾期付款违约金的计算基数，朱亚新主张以50000元为计算基数，本院依法不持异议。对于逾期付款违约金的计算标准，朱亚新主张按照“认购协议中约定的每日0.05%”计算，该项约定明显超过民间借贷受保护的利率上限，本院依法予以调整。结合借贷发生时间、朱亚新向本院主张权利时间及相关法律规定，本院依法酌定逾期违约金的计算标准为全国银行间同业拆借中心2019年11月20日发布的一年期贷款市场报价利率（4.15%）的四倍。对于朱亚新要求天津融资公司就借款本金、利息、逾期付款违约金承担共同还款责任的主张，本院认为担保函中明确载明该三部分费用涵盖于天津融资公司的连带责任保证范围内，且朱亚新向天津融资公司主张权利之时未超出保证期间，该项主张具备事实和法律依据，本院依法予以支持。对于朱亚新要求北京经讯公司承担补充还款责任一节，北京经讯公司作为网络贷款平台提供方，违反金融监管部门对网贷平台的监管规定，在2017年7月16日后仍继续与交易场所合作开展违法违规业务，在其网贷平台上违规发布投资产品，其对于朱亚新的损失亦存在重大过错。据此，本院依法认定，对于北京鼎世公司的上述债务，北京经讯公司负有连带还款义务。朱亚新要求北京经讯公司承担补充还款责任，本院依法不持异议。对于朱亚新要求倪印萍对全部债务承担一般保证责任一节，根据法律规定，保证人应当具有明确的为债务人履行债务提供保证的意思表示，其明确知悉并同意“当债务人不履行债务时，保证人负有依约履行债务义务”这一法律后果，而案涉确认书及微信通话录像中提及的“个人想办法帮你弥补”言词并未表露出“为债务履行提供保证”之意，该项言词不足以理解成为保证的意思表示。退一步讲，即使将该项言词理解成保证，根据案涉确认书及微信通话录像记载，保证合同的成立应存在一个前提，即网信兑付方案的议定。现网信兑付方案尚未议定，保证合同尚未成立，朱亚新此时要求倪印萍承担保证责任，没有事实根据。综上，对于朱亚新要求倪印萍对全部债务承担一般保证责任的诉求，本院依法不予支持。对于朱亚新的律师费用、公证费用诉求，没有事实和法律依据，本院依法不予支持。对于朱亚新的诉讼保全费诉求，该项保全行为系针对非偿还义务人倪印萍作出，该项诉求于法无据，本院依法不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、北京鼎世盈嘉商贸有限公司于本判决生效后十日内向朱亚新偿还借款本金50000元、借款期限内利息900元及逾期付款违约金（以50000元为基数，按照全国银行间同业拆借中心2019年11月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，自2019年8月24日起计算至实际付清之日）；二、天津联合融资担保有限公司就上述第一项判决中的全部款项承担连带给付义务；三、在北京鼎世盈嘉商贸有限公司、天津联合融资担保有限公司不能履行款项给付义务时，北京经讯时代科技有限公司负有补充给付义务；四、驳回朱亚新的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300元，由北京鼎世盈嘉商贸有限公司、天津联合融资担保有限公司、北京经讯时代科技有限公司共同负担（该项费用已由朱亚新预交，北京鼎世盈嘉商贸有限公司、天津联合融资担保有限公司、北京经讯时代科技有限公司于本判决生效后七日内直接支付给朱亚新）；保全费620元，由朱亚新负担（已交纳）；公告费800元，由倪印萍负担300元（已交纳），由北京鼎世盈嘉商贸有限公司、天津联合融资担保有限公司共同负担500元（该项费用已由朱亚新预交，北京鼎世盈嘉商贸有限公司、天津联合融资担保有限公司于本判决生效后七日内直接支付给朱亚新）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员  孙 鹏二〇二〇年十月二十八日法官助理  张纪云书 记 员  王兴宇