四川省阆中市人民法院民 事 判 决 书(2017)川1381民初3077号原告：四川天府银行股份有限公司阆中支行。住所地：四川省阆中市内东街**号。负责人：兰春露，行长。委托诉讼代理人：贺克崎，四川源正律师事务所律师。被告：陈俊，男，生于1958年2月28日，汉族，住阆中市。被告：寇碧琼，女，生于1969年4月21日，汉族，住阆中市。二被告共同委托诉讼代理人：王磊，阆中市江南法律服务所法律工作者。被告：王某3，男，生于1974年4月20日，汉族，住苍溪县。委托诉讼代理人：刘清平，四川汉能律师事务所律师。被告：王某1，曾用名：王某2，男，生于2011年1月15日，汉族，住苍溪县。法定代理人：王某3，系王某1父亲。委托诉讼代理人：秦勇，苍溪县陵江法律服务所法律工作者。被告：王曼玲，女，生于1999年2月24日，汉族，住四川省苍溪县。委托诉讼代理人：秦勇，苍溪县陵江法律服务所法律工作者。原告四川天府银行股份有限公司阆中支行与被告陈俊、寇碧琼、王某3、唐静（已去世）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月3日立案，在诉讼过程中得知被告唐静已去世，本院依职权追加了唐静的继承人王某1、王曼玲为本案被告。于2017年12月18日依法由审判员与人民陪审员组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告四川天府银行股份有限公司阆中支行的委托诉讼代理人贺克崎，被告陈俊、寇碧琼的委托诉讼代理人王磊，被告王某3的委托诉讼代理人刘清平，被告王某1、王曼玲的委托诉讼代理人秦勇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告四川天府银行股份有限公司阆中支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金4286349.02元，并支付相应的利息和罚息（所欠之日起至偿还完毕止）；2、判令原告对被告所提供的借款抵押物享有优先受偿权；3、判令被告承担违约责任并支付违约金；4、诉讼费用由被告承担。事实和理由：原、被告在2015年3月7日、2015年8月28日、2015年12月14日三次签订《个人客户额度借款合同》、《最高额抵押合同》，约定由原告向被告发放贷款430万元整。被告提供了位于阆中市新村路西段住房一套和位于苍溪县陵江镇文焕村一社、被告陈俊、寇碧琼、王某3、唐静共有的土地及房屋作为抵押担保，并依法办理了《不动产抵押登记》，原告依照合同约定完全履行了合同义务发放贷款430万元，而被告仅归还了13650.98元，剩下本金及利息未按合同约定履行还款义务。借款到期后，原告多次告知被告履行还款义务，被告拒不履行，为维护原告的合法权益，保障原告的金融财产不受损失，诉来我院。被告陈俊、寇碧琼共同辩称：1、贷款是事实，本金属实，向银行反存了40万元作为支付利息的保证；2、该笔贷款抵押物的评估价值是728万元，被告陈俊愿意以自身所有部分来偿还贷款。被告王某3辩称：担保是事实；在放发第二次贷款时，原告应当告知被告王某3，同时催款时原告只对被告陈俊、寇碧琼进行了催收，没有对被告王某3进行催收，原告是有责任的，所以王某3对后边的担保不应承担责任。被告王某1、王曼玲共同辩称：唐静在合同上签字不属实，唐静现已去世；追加其子女王某1、王曼玲作为被告，主体不适格；被告王某1、王曼玲也没有继承唐静的财产，不应当承担责任。通过庭审各方当事人的举证、质证及各方当事人的陈述，本院经审理认定事实如下：四川天府银行股份有限公司其前身为南充市商业银行股份有限公司。被告陈俊及其妻寇碧琼‘于2015年3月7日与原告四川天府银行股份有限公司阆中支行签订《个人客户（人民币资金）额度借款合同》，约定原告为被告陈俊、寇碧琼提供借款额度为150万元整；借款用途为付货款；借款期限约定为12个月，从2015年3月9日至2016年3月9日止，借款年利率为12%。于2015年8月28日，双方签订第二份《个人客户（人民币资金）额度借款合同》，约定原告为被告陈俊、寇碧琼提供借款额度为80万元整，借款用途为支付材料款；借款期限约定为12个月，从2015年8月29日至2016年8月29日止，借款年利率为11.99%。于2015年12月14日，双方签订第三份《个人客户（人民币资金）额度借款合同》，约定原告为被告陈俊、寇碧琼提供借款额度为200万元整；借款用途为经营周转；借款期限约定为12个月，从2015年12月14日至2016年12月14日止，借款年利率为12.13%。上述三笔借款共计430万元。双方一致同意将根据利率市场化要求对借款利率实行动态调整。按日计息，按月结息，结息日为每月的20日。合同还约定，如被告不能按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利；如被告不按合同约定按期归还借款的，原告有权对逾期部分从逾期之日起按逾期时本借款执行利率上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。合同签订后，原告四川天府银行股份有限公司阆中支行按照合同约定向被告陈俊、寇碧琼履行了出借义务发放贷款430万元整。同时查明，2014年2月13日，原告与被告陈俊、寇碧琼签订了《最高额抵押合同》（南商银阆中支行-11信高抵字2014年第0007号），同时与被告唐静（已去世）、王某3签订了《最高额抵押合同》（南商银阆中支行-11信高抵字2014年第0008号）一份。约定被告陈俊、寇碧琼、唐静、王某3以四人共有位于苍溪县的生产用房（证号为：苍权字第201101223-1号，苍国用（2011）第1283号，苍权字第201101226-1号、苍权字第201101228-1号）自愿为债务人的借款提供抵押担保，并于2014年2月18日在苍溪县房地产管理局房屋他项权登记（房屋他项权证号为：苍房他字第2014000313号），抵押约定期限为：2014年2月13日至2017年2月12日，评估金额为：7282360.23元。该抵押合同中第三条约定“抵押人自愿为债务人自2014年2月13日至2017年2月12日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币（大写）肆佰捌拾万元整提供担保。上述期间系指借款发生时间，上述最高额系指余额上限，而非发生额上限。”第六条“上述抵押物暂作价人民币（大写）柒佰叁拾万元整，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准”。原告与被告唐静、王某3于2014年2月13日签订《最高额保证合同》约定被告唐静、王某3自愿作为担保人，为被告陈俊自2014年2月13日至2017年2月12日止在原告处办理形成的债务最高额肆佰捌拾万元整提供保证担保。借款发放后，截止2016年8月10日，被告陈俊偿还原告借款13650.98元，余下本金4286349.02元及其利息、罚息未偿还。还查明，唐静（已去世）生前与王某3系夫妻关系，2014年12月3日，夫妻二人出具委托书，自愿为陈俊在南充市商业银行办理抵押贷款提供连带担保责任，并委托陈俊代为办理担保人申请、担保合同签字等事宜。同日，在四川省苍溪县公证处对委托合同进行了公证。上述事实，有原、被告身份信息、（人民币资金）个人借款合同、最高额抵押合同、最高额保证合同、房屋产权证、房屋他项权证、借款凭证、四川天府银行贷款信息表及当事人陈述等为据。本院认为，原告与被告陈俊签订的《个人客户（人民币资金）额度借款合同》是双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合法有效，双方应当按照合同的约定全面履行义务。原告已按合同约定履行了提供借款的义务，被告未按合同约定及时足额偿还原告借款本息已构成违约。原告要求被告偿还借款本息的主张，本院予以支持。关于原告对被告陈俊位于阆中市新村路西段一套住房是否享有优先受偿权问题，本院认为原告与被告陈俊关于该套房屋既未签订抵押合同，也未办理不动产抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十五条“设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。”、第一百八十七条（不动产抵押登记）“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，被告陈俊将其房屋产权证置于原告处这一行为不构成不动产抵押，因此，本院对于原告这一诉讼请求不予支持。关于被告王某3抗辩其不应对被告陈俊、寇碧琼的第二、第三笔贷款承担担保责任问题，本院认为被告王某3与原告签订的《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》以及办理的最高额抵押登记中明确了担保期限为2014年2月13日至2017年2月12日期间发生的最高借款余额为480万元，被告陈俊、寇碧琼的第二、第三笔贷款时间及数额均在担保期间和担保额度范围内，因此对于被告王某3的抗辩理由本院不予采信。关于被告王某1、王曼玲是否应该承担担保责任问题，首先，本院认为唐静以其所有的房产为被告陈俊、寇碧琼借款提供抵押担保并办理了抵押物登记，其抵押关系合法有效。虽然被告王某1、王曼玲认为唐静签字不属实，其既未在规定的时间内申请鉴定，也未提交相关证据予以证明，故本院推定唐静与原告签订的《最高额抵押合同》和《最高额保证合同》系其真实意思表示。唐静应该承担相应的担保和保证人责任。其次，由于现唐静已经病故，本案被告王某3、王某1、王曼玲为其法定继承人，且三被告未明确表示放弃对唐静遗产的继承，根据《中华人民共和国继承法》第二十五条“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。”、第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”的规定，被告王某1、王曼宁以及王某3应当在其继承唐静遗产范围内承担连带清偿责任。同时，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。因此，若被告陈俊、寇碧琼在本判决指定的期间内不能偿还原告借款本息时，则原告有权以抵押的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。被告王某3、王某1、王曼玲在承担担保责任后，有权向被告陈俊、寇碧琼进行追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条以及上述引用相关法律之规定，判决如下：一、被告陈俊、寇碧琼在本判决发生法律效力后三十日内偿还原告四川天府银行股份有限公司阆中支行借款本金元肆佰贰拾捌万陆千叁佰肆拾玖元零角贰分（4286349.02元），并按借款合同约定的借款利率计付利息至本金还清之日止。二、若被告陈俊、寇碧琼在本判决指定的期间内不能偿还原告借款本息时，原告有权以被告陈俊、寇碧琼、王某3、唐静（已去世）抵押的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归陈俊、寇碧琼、王某3、唐静（已去世）所有，不足部分由被告陈俊、寇碧琼继续清偿。三、被告王某3对上述债务承担连带清偿责任以及其在继承唐静遗产范围内对唐静应当承担的担保责任范围内承担偿还责任，偿还债务后，有权向陈俊、寇碧琼追偿。四、被告王某1、王曼宁在其继承唐静遗产范围内承担担保责任，偿还债务后，有权向陈俊、寇碧琼追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费41091元，由被告陈俊、寇碧琼承担。（原告已经垫付，由被告陈俊、寇碧琼直接给付给原告）如不服本院判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于南充市中级人民法院。审 判 长  杜 国人民陪审员  杨建军人民陪审员  马 勇二〇一七年十二月二十五日书 记 员  田晶莹