江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏1102民初388号原告：中国工商银行股份有限公司镇江分行，住所地镇江市解放路308号，统一社会信用代码91321100841454664D。负责人：陈向东，该分行行长。委托诉讼代理人：郭永林，江苏南昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：何欣怡，江苏南昆仑律师事务所律师。被告：姚爱华，男，1975年1月27日生，汉族，住镇江市。被告：王翠英，女，1972年2月10日生，汉族，住镇江市。原告中国工商银行股份有限公司镇江分行（以下简称工行镇江分行）与被告姚爱华、王翠英金融借款合同纠纷一案，本院2020年3月5日受理后，依法适用普通程序，于2020年4月16日公开开庭审理了本案，原告工行镇江分行的委托诉讼代理人何欣怡，被告王翠英到庭参加诉讼，被告姚爱华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行镇江分行向本院提出诉讼请求：1.被告姚爱华、王翠英立即归还借款本金122785.53元、利息1712.15元(计算至2019年10月9日)，并承担自2019年10月10日起至本息清偿完毕之日止的利息，利息计算依据《个人购房借款/担保合同》约定的标准；2.如被告未能履行上述债务，原告有权就被告姚爱华、王翠英所有的位于镇江市丹徒区谷阳镇驸马山庄帝豪苑2幢第4层402室的房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.被告姚爱华、王翠英承担律师费6225元；4.诉讼费、保全费由被告姚爱华、王翠英承担。事实及理由：2012年7月4日，原告与被告姚爱华、王翠英签订《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定：原告向被告姚爱华发放贷款金额为196000元，贷款期限15年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基础上下浮15%，还款方式为按月等额本息还款。该合同对罚息、复利的计收标准做了明确约定。抵押人姚爱华、王翠英自愿向原告提供抵押担保，抵押物为两被告共同共有的镇江市丹徒驸马山庄帝豪苑2幢第4层402室房屋。抵押担保的范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。另，被告王翠英向原告出具了《共同还款承诺书》。2014年5月4日，双方办理了房屋抵押权登记手续。合同签订后，原告依约向被告姚爱华发放借款196000元，但两被告未按约还款，原告多次催要未果，诉至法院，期判如所请。被告姚爱华在本院审理期间未答辩亦未提交相关证据材料。被告王翠英辩称，对借款事实及担保事实无异议，因受疫情影响，现在没有收入，会想办法还钱。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房屋所有权证、他项权证、利息清单、催收函、委托代理合同等证据。本院组织当事人进行了质证，被告姚爱华未发表质证意见。对原告所提交证据，经本院认证，上述证据真实、合法，与本案的争议具有关联性，本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年7月4日，原告工行镇江分行与被告姚爱华、王翠英签订《个人购房借款/担保合同》一份，合同主要约定被告姚爱华向原告借款196000元用于购买驸马山庄帝豪苑2幢402室房屋，被告姚爱华为借款人，被告王翠英为共同借款人；任一借款人均应履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任；贷款期限为15年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，以借款凭证记载为准；按月等额本息偿还贷款本息；借款人不享有宽限期；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定利率的基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；被告姚爱华、王翠英以购买的房屋为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等。合同还对其他事项进行了约定。另，被告王翠英向原告出具《共同还款承诺书》及《共有人同意抵押担保承诺书》，承诺就借款人姚爱华向原告申请的个人住房贷款19.6万元自愿承担共同还款义务，并同意以两被告共同共有的位于镇江市丹徒驸马山庄帝豪苑2幢第4层402室房屋（所有权证号为镇房权证字第××）提供抵押担保。后于2014年5月4日，原、被告双方就上述房屋办理了抵押登记手续，原告领取了他项权证。合同签订后，原告按约向被告姚爱华、王翠英指定的账户发放贷款196000元。在合同履行过程中，被告姚爱华、王翠英未按约还款，截止2019年10月9日，被告姚爱华、王翠英尚欠原告借款本金122785.53元、利息(含罚息、复利)1712.15元，合计124497.68元。原告为主张权利，与江苏南昆仑律师事务所签订《委托代理合同》，委托律师郭永林、何欣怡代理诉讼，律师代理费为6225元。本院认为，原告工行镇江分行与被告姚爱华、王翠英签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的效力性禁止性规定，合法有效，双方应全面履行合同义务。原告已按约发放贷款，被告姚爱华应按照合同的约定还本付息。被告姚爱华未按时还款，已构成违约，原告有权按照合同约定要求被告一次性提前清偿全部借款本息并承担违约责任。双方已明确约定逾期罚息、复利的计算方法及律师费的承担，故原告要求被告姚爱华一次性还清所欠借款本息并支付利息、逾期罚息、复利并承担律师代理费6225元的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告王翠英作为共同借款人，且自愿为前述借款合同项下的债务出具《共同还款承诺书》，应按照约定对上述债务承担承担共同还款责任。被告姚爱华、王翠英以共有房屋为上述债务提供抵押担保，在其不履行到期债务时，原告有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚爱华、王翠英于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司镇江分行支付借款本金122785.53元、利息1712.15元，合计124497.68元（利息计算至2019年10月9日），并支付自2019年10月10日起至实际给付之日的利息、逾期罚息、复利（按《个人购房借款/担保合同》中约定的利率标准计付）；二、如被告姚爱华、王翠英未履行本判决第一项确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司镇江分行有权就被告姚爱华、王翠英共有的位于镇江市丹徒驸马山庄帝豪苑2幢第4层402室房屋（镇房权证字第××号）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告姚爱华、王翠英于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司镇江分行支付律师代理费损失6225元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2914元、保全费1270元，合计4184元，由被告姚爱华、王翠英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方人数或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费，并在预交后三日内将交费凭证复印件提交本院。未按期交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，账号11×××61）。审 判 长  王 欣人民陪审员  张春霞人民陪审员  郭 洁二〇二〇年四月二十日法官 助理  李亚丽书 记 员  乔凌艳附：本判决适用法律条款《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。