湖南省邵阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0523民初98号原告：中国银行股份有限公司邵阳县支行，住所地：邵阳县振羽大道新区农贸市场8-15号。负责人：曾立武，系该支行行长。委托诉讼代理人：邓雄，湖南森力（邵阳）律师事务所律师。被告：黄新平，男，1960年3月23日出生，汉族，住邵东市。被告：邓富贵，女，1954年11月4日出生，汉族，住邵东市，系被告黄新平配偶。原告中国银行股份有限公司邵阳县支行（以下至判决主文前简称中国银行邵阳县支行）与被告黄新平、邓富贵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行邵阳县支行的委托诉讼代理人邓雄到庭参加诉讼，被告黄新平、邓富贵经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行邵阳县支行向本院提出诉讼请求：1、判决确认原告与被告于2015年4月26日签订的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》（合同编号：2015年04字01号）已经到期；2、判决被告黄新平、邓富贵偿还原告借款本金1300000元、应收利息1199元、拖欠本金的罚息398509.31元、应收利息的罚息8.84元（前述拖欠的本金、利息、罚息均计算至2019年11月29日止，顺延按照贷款合同约定的利率标准照计至本息全部还清之日止），共计1698530.14元；3、判决原告对被告黄新平、邓富贵的提供的抵押财产即位于邵东市的房屋（抵押权证号：邵房他证两市镇字第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由:被告因购货需要，向原告申请个人贷款1300000元。2015年4月26日，双方签订了《中国银行股份有限公司个人贷款合同》（合同编号：2015年04字01号），约定被告黄新平、邓富贵向原告借款1300000元用于个人投资经营，贷款期限12期，年利率5.65%，采取到期一次还本，按月付息方式还款，如逾期还款，则就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。如借款人未按期归还贷款本息，属于借款人违约，出现该违约情形时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，并有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的为实现债权所产生的律师费等各项损失的权利。同日，被告与原告签订了《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》（合同编号：2015年04字01号），约定担保的范围包括因借款合同而产生的借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复息、罚息）违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，被告黄新平、邓富贵用其所有的位于邵东市的房屋作为该笔借款的抵押担保，并办理了抵押登记（抵押权证号：邵房他证两市镇字第××号）。2015年5月7日，原告依约将1300000元的贷款发放至被告指定账户。后来，被告黄新平、邓富贵未按约归还本息，截止至2019年11月29日，被告逾期1期，拖欠借款本金1300000元，应收利息11.99元、拖欠本金的罚息398509.31元、应收利息的罚息8.84元，共计1698530.14元。被告黄新平、邓富贵未做答辩，亦未向本院提交任何证据。原告围绕诉讼请求提交了如下证据：企业信息工商登记、负责人身份证明、被告身份证复印件、结婚证明、《中国银行股份有限公司个人贷款合同》、《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》、房产权证、国有土地使用权证、房屋他项权证、贷款已还款明细清单、贷款催收通知书等证据材料，被告未到庭视为放弃质证的权利。以上证据均系书证，与本案具有关联性，且客观、真实、合法，本院予以认定，结合原告的陈述，据此确认原告所主张的事实。庭审中，原告就第一项诉讼请求“确认原告与被告于2015年4月26日签订的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》（合同编号：2015年04字01号）已经到期”申请撤回，该申请不违反法律有关规定，本院予以采纳。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告中国银行邵阳县支行与被告黄新平、邓富贵所签订《中国银行股份有限公司个人贷款合同》系主合同，《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》系从合同，两个合同内容完备，债权、债务关系明确，皆不违反有关法律、行政法规的强制性规定，主、从合同均合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行义务。原告中国银行邵阳县支行按借款合同之约定足额发放了贷款，被告黄新平、邓富贵理应按借款合同所约定的还款期限与方式偿还贷款，现被告黄新平、邓富贵没有按约偿还本金与第12期贷款利息及之后的利息，属于违约，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息没有约定或者约定不明确的，……，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”与第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，……，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，本案被告第12期利息还款日为2016年5月7日，借期满后，原告中国银行邵阳县支行曾多次电话催收与邮寄《贷款催收通知书》，在宽限期内被告依然未归还欠款。现原告以双方签订的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》第3页第6点第（1）项：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息率按日计收利息，直至清偿本息为止。”与第（4）项：“按罚息利率计算利息的，计算公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。”之约定为依据，要求被告黄新平、邓富贵偿还所欠贷款本金1300000元、应收利息1199元、拖欠本金的罚息398509.31元、应收利息的罚息8.84元，共计1698530.14元的诉请合法有据，本院予以支持。被告黄新平、邓富贵在抵押合同中约定，用其所有的位于邵东市的房屋作为该笔借款的抵押担保，约定担保的范围包括因借款合同而产生的借款本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，但未就抵押权实现方式达成协议，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第二款：“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”与第一百九十五条第三款：“抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”之规定，原告请求法院对被告黄新平、邓富贵的提供的抵押财产即位于邵东县的房屋（抵押权证号：邵房他证两市镇字第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿的诉请合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》笫一百九十六条、笫二百零五条、笫二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第二款和第三款、第一百九十八条《中华人民共和国民事诉讼法》笫一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄新平、邓富贵于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司邵阳县支行借款本金1300000元、应收利息1199元、拖欠本金的罚息398509.31元、应收利息的罚息8.84元（前述拖欠的本金、利息、罚息均计算至2019年11月29日止，顺延按照《中国银行股份有限公司个人贷款合同》约定的标准照计至本息全部还清之日止），共计应支付1698530.14元；二、被告黄新平、邓富贵到期不履行本判决第一项所确定的付款义务，原告中国银行股份有限公司邵阳县支行可以申请人民法院就被告黄新平、邓富贵提供的抵押财产即位于邵东市的房屋（抵押权证号：邵房他证两市镇字第××号）予以折价或者申请以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；三、被告黄新平、邓富贵提供的抵押财产即位于邵东市的房屋（抵押权证号：邵房他证两市镇字第××号）折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告黄新平、邓富贵所有，不足部分由被告黄新平、邓富贵清偿。被告对上述需支付的款项应付至本院的案款专户（户名：邵阳县人民法院开户行：中国建设银行股份有限公司塘渡口振羽广场支行账号：43×××19）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取10043元，由被告黄新平、邓富贵负担。该受理费已由原告中国银行股份有限公司邵阳县支行预交，被告黄新平、邓富贵可直接向原告中国银行股份有限公司邵阳县支行支付或者连同案款一起向本院案款专户交付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（本院接收上诉状部门为立案庭），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审判员  潘金玲二〇二〇年三月二十七日法官助理邱清龙书记员邓贞贞