河北省三河市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)冀1082民初7867号 原告：三河金鼎典当有限责任公司，住所地三河市燕郊开发区,统一社会信用代码91131082682770562X。 法定代表人：李良，董事长。 委托诉讼代理人:柴正红,河北燕祥律师事务所律师。 委托诉讼代理人:郭慧,河北燕祥律师事务所律师。 被告：张崇贤，男，1959年10月29日出生，回族，住北京市海淀区。 第三人：杨颖琪，女，1961年5月26日出生，回族，住北京市海淀区。 委托诉讼代理人：何滨，北京炜衡律师事务所律师。 原告三河金鼎典当有限责任公司与被告张崇贤民间借贷纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，第三人杨颖琪申请参加诉讼。本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告三河金鼎典当有限责任公司的委托诉讼代理人柴正红、郭慧，被告张崇贤，第三人杨颖琪及其委托诉讼代理人何滨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告三河金鼎典当有限责任公司（以下简称金鼎典当公司）向本院提出诉讼请求：1、被告张崇贤偿还原告借款本金100万元；2、被告张崇贤支付原告综合费（以100万元为基数，按月利率2%计算，自2019年6月8日起至实际清偿之日止）；3、被告张崇贤支付原告未按期偿还综合费罚金（按拖欠综合费的50%计算）；4、被告张崇贤支付原告逾期偿还借款本金罚金（以100万元为基数，按月利率1%计算，自2019年6月8日起至实际清偿之日止）；5、被告张崇贤赔偿原告律师费65307元；6、确认原告对被告张崇贤名下位于燕郊开发区房屋（不动产权证书号：三河市房权证燕字第××号）拍卖、变卖折价款具有优先受偿权；7、诉讼费、保全费由被告负担。诉讼中，原告变更诉讼请求第二项综合费的起算时间和第四项借款本金罚金的起算时间为2019年7月8日。事实和理由：2017年3月1日，原告与被告张崇贤签订《最高额房地产借款抵押合同》，约定：被告张崇贤向原告借款最高限额为100万元，借款期限是2017年3月1日至2018年2月28日，借款具体期限在当票上予以确认，月利率为0%，月综合费率为2.0%；借款期限或借款展期届满5日内，被告张崇贤不履行债务或不能完全履行债务，及拖欠费、息5日以上的，或房地产抵押担保期限已到，原告有权终止合同，行使抵押权，处分抵押房产。如被告张崇贤未按期支付综合费，除按《最高额房地产借款抵押合同》约定的费率补缴综合费外，原告按拖欠额的百分之五十计收罚金。如被告张崇贤逾期偿还本金，根据逾期实际占用天数，原告按借款金额日千分之三计收罚金。违约金因不同的违约行为可重复计算。为实现债权所产生的全部费用均由被告承担。被告张崇贤将其名下位于三河市燕郊开发区房屋（房屋所有权证号：三河市房权证燕字第××号）为原告设立抵押权，抵押物担保范围为借款本金、复利、利息、综合费、罚息、违约金及损害赔偿金和原告代垫的费用及实现债权发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。处置或拍卖抵押物所得不足以全部偿还时，原告有权就上述费用对被告张崇贤的其他个人、家庭、公司等财产进行追索至上述金额还清为止……合同签订后，原告对抵押物进行核查。被告出具了一份《声明》，说明其处于离异状态，抵押房屋系个人财产。被告提供的离婚证显示其2003年5月19日离婚，房屋产权证书显示购买时间为2006年6月25日，于解除婚姻关系之后。原被告于2017年3月29日办理了房屋抵押登记，原告取得不动产登记证明［冀（2017）三河市不动产证明第0007526号］。原告于2017年5月22日向被告出借50万元，2017年8月11日出借50万元。借款到期后，被告资金周转困难，不能按期还款，原被告分别于2018年3月1日、2018年9月1日签订补充合同，将借款期限延期至2019年2月28日。延期还款期限届满后，被告未偿还本金，自2019年7月8日起拖欠综合费。原告催要未果，故起诉。 被告张崇贤辩称，原告所述双方签订合同并进行抵押登记属实，所述被告借款时间、金额和延长还款期限属实，所述被告拖欠本金100万元和自2019年7月8日起拖欠综合费属实。针对不实之处，被告答辩如下：首先，离婚证是原告制作的假证，《声明》是原告打印的，被告只是签字。抵押标的物是被告与第三人杨颖琪的夫妻共同财产，被告未经杨颖琪同意将共有财产抵押，最高额房地产借款抵押合同无效。其次，借款合同约定的综合费、逾期支付综合费和逾期支付借款本金的罚金等费用，总计超过年利率24%，超过部分不同意支付。再次，被告不同意由原告来处理抵押物，主张本人处理。 第三人杨颖琪述称，针对原告主张，第三人有二点意见：第一、第三人与被告于2019年9月26日在北京市海淀区民政局协议离婚，原被告为签订抵押借款合同使用的离婚证是伪造的。原被告使用假离婚证制造抵押房屋购买于离婚之后的虚假事实，并借以签订借款抵押合同。原被告签订合同属于恶意串通损害第三人利益的行为，该合同无效。第二、被告所借款项全部用于购置收藏品，属于个人债务，应当以其个人财产清偿。第三人与被告离婚时就抵押房屋产权归属达成了各占50%的协议，第三人享有的产权不能由原被告进行处分。 原告金鼎典当公司围绕其诉讼请求提供了最高额房地产借款抵押合同和补充合同、银行付款回单、抵押房屋产权证书、不动产登记证明、律师代理费发票和被告所付综合费明细表、离婚证等证据。第三人杨颖琪围绕其主张提供了离婚证及离婚协议书、购买抵押房屋的相关手续、被告购买收藏品的票据等证据。本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对下列事实双方无异议，本院予以确认。原被告于2017年3月1日签订借款最高限额100万元的抵押借款合同，约定被告按月2.0%交纳综合费，借款期限是2017年3月1日至2018年2月28日。被告用其名下的燕郊开发区房屋抵押。如逾期支付综合费按拖欠额的百分之五十加收罚金。如逾期偿还本金按借款金额日千分之三加收罚金。合同签订后，原被告进行了抵押登记。被告实际借款两笔，分别是2017年5月22日借50万元，2017年8月11日借50万元。经两次延期议定还款期限至2019年2月28日届满。被告实际支付综合费至2019年7月7日，本金未还。 双方当事人争议的焦点问题是最高额房地产借款抵押合同的效力和抵押权的效力。对此本院认定如下： 一、借款抵押合同的效力。被告主张伪造离婚证的行为系原告实施，第三人主张原被告恶意串通损害第三人利益。对上述主张原告均不认可，被告和第三人未提供证据证明，其主张不能成立。合同法第五十二条规定了无效合同的几种情形，原被告签订的最高额房地产借款抵押合同不在其内，该合同有效。根据物权法第十五条，当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。最高额房地产借款抵押合同于2017年3月1日成立，则合同于该日生效。 二、抵押权的效力。被告擅自以其名下的夫妻共有房屋抵押，第三人杨颖琪不予追认，被告的行为构成无权处分。原告是否善意取得是确定抵押权效力的核心问题。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十五条至十八条的规定，真实权利人应当举证证明受让人在取得物权时，知道登记薄上记载的权利主体有误，或者应当知道转让人无处分权，否则不能认定受让人不善意。本案中，原告取得抵押权时，抵押房屋登记在被告一人名下，而且产别为私有。被告又出具了书面声明保证抵押房屋为其个人财产。原告做好这些审查已尽到了审慎注意的义务，如果再要求原告到某某民政局核实离婚证的真实性显然过苛，相关法律未对抵押权人课以该种义务。反过来说，如果苛求融资机构在实施每一笔交易时都要面面俱到审查，每一个环节都要丝丝入扣，未免脱离当前实际，影响交易效率，也无法律依据。换个角度讲，第三人可以采取多种措施防止被告擅自处分共有房屋，现实生活中不乏其例。第三人因自身疏于防范造成的法律后果只能自行承担。综上，原告善意取得抵押权成立，抵押权有效。 本院认为，原被告签订的最高额房地产借款抵押合同和补充合同合法有效，当事人应当严格按照合同约定履行自己的义务。被告向原告借款100万元，到期后未偿还本金。原告请求被告偿还本金100万元应予维护。原被告签订的最高额房地产借款抵押合同从本质上是民间借贷，而非典当，所以合同约定的综合费应当视为利息。综合费之外，合同还约定了二项罚金及违约金，所有费用的总和已超过年利率24%。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，出借人与借款人约定了逾期利率、违约金和其他费用，总计超过年利率24%的部分不应支持。对原告的诉讼请求，本院仅维护按月利率2%支付利息，其他不予维护。第三人主张被告的借款系个人债务，本院结合第三人及被告提供的证据和陈述认定100万元明显超出日常家庭生活需要所负的债务，应属被告个人债务。但是原告对涉案房屋享有的抵押权应当优先保护，第三人可对被告提起赔偿之诉以达权利救济之目的。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第五十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百零六条、第二百零三条第一款,《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）第十五条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务案件适用法律问题的解释》第三条的规定，判决如下： 一、被告张崇贤于判决生效后三日内偿还原告三河金鼎典当有限责任公司借款本金100万元及利息（计算方法：以100万元为本金，按照月利率2%的标准自2019年7月8日起计算至实际给付之日止）； 二、被告张崇贤于判决生效后三日内赔偿原告三河金鼎典当有限责任公司律师代理费65307元； 三、若被告张崇贤到期未履行本判决第一、二项所涉债务，原告三河金鼎典当有限责任公司有权对被告张崇贤名下位于燕郊开发区房屋（房屋产权证书号：三河市房权证燕字第××号）拍卖、变卖后所得价款优先受偿； 四、驳回原告三河金鼎典当有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13800元，由被告张崇贤负担（判决生效后五日内缴纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省廊坊市中级人民法院。 审 判 长  牛宝卫 人民陪审员  张 腾 人民陪审员  邓世铜 二〇二〇年三月十日 法官 助理  高 颖 书 记 员  董秋延