四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9546号 原告：广发银行股份有限公司成都分行。住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘保山，四川承道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王立波，四川承道律师事务所律师。 被告：郑存武，男，1980年9月23日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 原告广发银行股份有限公司成都分行与被告郑存武信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司成都分行的委托诉讼代理人刘保山到庭参加了诉讼，被告郑存武经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广发银行股份有限公司成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡欠款本金31637.08元其他手续费1318.9元以及暂计算至2019年5月23日的利息13434.2元、违约金3136.55元，共计49526.73元；2.判令被告向原告支付从2019年5月24日起的利息（含复利）、违约金等费用,按照《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》等文件的约定计算至欠款清偿之日；3.判令被告承担诉讼费。事实及理由：被告填写申请资料向原告申办信用卡，并书面确认愿意遵守客户协议的各项规则，原告据此为被告办理了广发信用卡，卡号为62×××78。被告在使用信用卡过程中发生透支并逾期还款，被告尚欠信用卡欠款本金31637.08元和其他手续费1318.9元，截至2019年5月23日，尚欠利息13434.2元、违约金3136.55元、共计49526.73元。经多次催收无果，原告为维护其合法权益，提起诉讼。 被告郑存武未到庭，未提交书面证据和答辩意见。 经审理查明：2014年11月1日，被告申请办理广发银行信用卡并签署《客户领卡确认函》，载明：兹声明本人已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议》及《广发银行信用卡章程》及其他服务协议的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束。被告声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《客户领卡确认函》所附的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第八条第3款约定，客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。第九条第1款约定，客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。第2款约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金以及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行。第3款约定，客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一：（1）免息还款待遇，银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长50天，如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无需支付非现金交易利息，否则，非现金交易不享受免息待遇，全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇，客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款，最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准，如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。第4款约定，客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇，如客户选择最低还款额还款的，按前项约定执行。确认函所附的《广发银行信用卡章程》第三十条约定，持卡人未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按最低还款额未偿还部分的一定比例收取滞纳金，滞纳金的费率和最低收费限额以公示标准为准。确认函所附《广发个人信用卡费率表》载明：境内透支取现手续费，按境内透支取现金额的一定比例收取：人民币卡：2.5%，最低RMB10，白金卡、无限卡/世界卡免收；双币卡：2.5%，最低RMB10；境外取现手续费，按境外取现金额的一定比例收取：人民币卡：3%收取，最低RMB15；双币卡：3%收取，最低USD3/RMB15；超限费按账单周期最高超限金额的5%收取，最低RMB10/USD1，最高RMB200/USD20；滞纳金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，人民币卡最低RMB20元，双币卡最低RMB20/USD2；循环信用利息为日息万分之五，最低为RMB1或USD1；消费分期还款（“样样行”）手续费，基准费率：可选分3/6/12/18/24期偿还，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，3/6/12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%，特殊费率可选3/6/12/18/24/36期偿还，每期费率区间为0-0.75%，该比例因合作商场或客户资质不同而异；账单分期手续费，可选分6/12/18/24期偿还，基准费率为每期手续费按分期还款总金额的固定比例收取，6期为0.65%，12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%，特殊费率的每期费率区间为0-0.75%，该比例因客户资质不同而异；透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费，可选分3/6/12/18/24/36/48/60期偿还，基准费率为每期手续费按分期还款总金额的固定比例收取，每期费率根据客户用卡情况分三档，分别为0.5%、0.6%、0.75%，特殊费率：每期费率区间为0-0.75%，该比例因客户资质不同而异；透支转账分期还款业务（“财智金”）汇款手续费，本行汇款RMB10/笔，跨行汇款RMB20/笔；商场分期还款手续费，每月为1期，可分3/6/12/18/24期偿还，每期按分期付款总金额的一定比例收取，该比例因合作商场或客户资质不同而异，每期费率区间为0%-0.75%。 原告为被告办理了卡号为62×××78的广发银行信用卡一张。被告持该卡消费，被告未按约偿还款（含分期款项），出现逾期还款行为，被告尚欠信用卡本金31637.08元和其他手续费1318.9元，截至2019年5月23日，尚欠利息（含复利）13434.2元。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《客户领卡确认函》、《广发银行信用卡章程》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发个人信用卡费率表》、交易明细、欠款构成及原告当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，被告向广发银行申请信用卡，广发银行经审查后为被告办理了信用卡，双方同意按照《广发银行信用卡章程》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 被告取得信用卡并进行消费，应当按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行义务，原告以《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及被告持卡交易明细等为据，要求被告偿还本金31637.08元并支付利息（含复利），具备事实和法律依据，本院予以支持。截至2019年5月23日的利息为13434.2元，从2019年5月24日起计算的利息应以未还本金为基数按照日利率万分之五计算至付清时止，复利应当以利息为基数按照日利率万分之五按月计收。对于原告主张的其他手续费1318.9元，被告在持卡消费过程中使用了分期业务，《广发个人信用卡费率表》中亦对上述业务收取手续费的标准进行了约定，故本院对该项请求予以采纳。为避免利息、复利、手续费的总和过分高于因被告违约给原告造成的损失，上述利息、复利及其他手续费总计不应超过按年利率24%计算产生的数额。对于原告主张的违约金，双方对违约金并无约定，故本院对原告主张的违约金不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告郑存武于本判决生效之日起三日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还信用卡欠款本金31637.08元、其他手续费1318.9元及利息（含复利）[利息（含复利）截至2019年5月23日为13434.2元，从2019年5月24日起继续计算的利息应以欠款本金31637.08元为基数按日利率万分之五计收至付清时止，复利以利息为基数，按日利率万分之五按月计收。利息、复利及其他手续费总计不应超过按年利率24%计算产生的数额]; 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1038元，公告费600元，共计1638元，由原告广发银行股份有限公司成都分行负担66元，被告郑存武负担1572元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  杨杰媚 人民陪审员  于宏洋 人民陪审员  冯 煜 二〇二〇年四月二十九日 书 记 员  雷 欣