安徽省怀宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0822民初3436号 原告：安徽怀宁农村商业银行股份有限公司三桥支行，住所地安徽省怀宁县三桥镇新街091号，统一社会信用代码91340822557804276J。 负责人：徐旵，支行行长。 委托代理人：王宏武，安徽文法律师事务所律师。 被告：王小明，男，1986年2月8日出生，汉族，住安徽省怀宁县。 被告：何叶苹，女，1962年2月23日出生，汉族，住安徽省怀宁县。 被告：胡礼进，男，1959年7月25日出生，汉族，住安徽省怀宁县。 被告何叶苹、胡礼进的共同委托诉讼代理人：汪恭文，潜山市彭岭法律服务所法律工作者。 原告安徽怀宁农村商业银行股份有限公司三桥支行（以下简称怀宁农商行三桥支行）与被告王小明、何叶苹、胡礼进金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告怀宁农商行三桥支行的负责人徐旵及其委托诉讼代理人王宏武，被告王小明，被告何叶苹、胡礼进的委托诉讼代理人汪恭文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 怀宁农商行三桥支行向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告王小明向原告偿还借款本金1200000元及截止2019年3月21日的利息58050.75元，合计本息为1258050.75元，以及后期逾期利息（后期逾期利息自2019年3月22日起按年利率11.0925%计算至借款本金还清之日止）；2、依法判决原告对被告何叶苹、胡礼进提供抵押的房地产（即房屋及房产所占用的建设用地使用权）拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、依法判决被告何叶苹、胡礼进对上述第一项债务承担连带清偿责任；4、被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年3月10日,原告与被告王小明签订《个人借款合同》一份,约定借款为中长期个人经营贷款,借款额度为120万元,借款期限为36个月,借款额度有效期间自2017年3月10日至2020年3月10日,并约定了借款额度的使用、贷款利率、罚息利率和计息、结息、借款的发放与支用、还款、借款的担保、双方主要权利和义务、违约情形及违约救济措施等事项。2017年3月10日,原告与被告何叶苹、胡礼进签订《最高额抵押合同》,约定以两被告所有的位于怀宁县皖河的房产［房地产权证号:怀宁房地权证高河字第××号,土地证号:怀国用（2015）第01-2187号］和位于怀宁县的房产［房地产权证号:怀宁房地权证高河字第××号,土地证号:怀国用（2015）第01-2190号］作为抵押物设定抵押。2017年3月13日,原、被告办理了抵押登记手续。且被告何叶苹、胡礼进向原告出具《保证还款承诺书》,并与原告签订《保证合同》,约定保证方式为连带责任保证,并约定了保证期间、保证范围等事项。上述合同签订后,原告依据合同约定于2017年3月13日向被告王小明发放贷款120万元,借款到期日为2018年3月13日,年利率为7.395%,还款方式均为按月结息、到期一次性还本法。此后,被告违约,截止2019年3月21日,被告王小明欠原告该笔借款本金120万元,利息58050.75元,合计1258050.75元。综上,原告为了维护自身的合法权益,根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国担保法》的相关规定,特具状向你院提出如前之诉求,请人民法院依法予以支持。 王小明辩称：1、对借款的事实无异议；2、目前，我没有还款能力，希望原告延长还款期限。 何叶苹、胡礼进辩称：1、对借款事实及抵押事实无异议；2、原告未按照合同约定履行相关的权利与义务，一是借款用途为购买钢筋，实际用途并非购买钢筋，二是还款资金来源于经营收入，本案借款人有经营收入，故应以借款人的经营收入偿还借款；3、按照合同约定借款到期日为2020年3月，原告要提前起诉应首先向本案的借款人和抵押人宣布借款提前到期，而原告未向借款人和抵押人进行宣布，故原告起诉缺乏事实依据；4、被告何叶苹、胡礼进作为抵押人，并未实际使用借款。综上，因本案借款未到期，故请求判决驳回原告的诉讼请求。若贵院认为原告现在可以起诉，其对借款人的债权应以被告王小明的经营收入先行清偿，不足部分由被告何叶苹、胡礼进承担连带清偿责任。 原告为证明自己的主张，向本院提交了如下证据：一、营业执照、金融许可证、负责人身份证明，证明原告的经营资质和诉讼主体资格；二、身份证、结婚证，证明三被告的身份信息；三、《个人借款合同》，证明1.借款种类、用途、借款额度与期限、借款额度的使用的约定，2.利率、罚息利率和计息、结息的约定，3.贷款的发放与支用、还款、借款的担保的约定，4.双方的权利和义务、违约情形及救济措施等事项的约定；四、《最高额抵押合同》、抵押清单、房产证、土地证、不动产登记证明，证明1.约定以被告何叶苹、胡礼进所有的位于怀宁县的房产［房地产权证号:怀宁房地权证高河字第××号,土地证号:怀国用（2015）第01-2187号］和位于怀宁县的房产［房地产权证号:怀宁房地权证高河字第××号,土地证号:怀国用（2015）第01-2190号］作为抵押物设定抵押，2.2017年3月13日，原、被告办理了抵押登记手续；五、《保证合同》、保证还款承诺书，证明保证方式、保证期间、保证范围等事项的约定；六、借款凭证，证明1.原告按合同约定向被告王小明发放了120万元贷款，2.借款期限、借款用途、利率、结息方式；七、说明，证明被告违反合同约定，截止2019年3月21日欠原告借款本金1200000元、利息58050.75元，本息合计1258050.75元。 被告王小明对原告提供的七组证据均无异议。被告何叶苹、胡礼进对原告提供的第一、二、五、六组证据均无异议；对第三组证据有异议，《个人借款合同》约定借款用途为采购钢筋，还款资金来源于经营收入，依据合同第十二条第四款约定原告应对借款用途及还款资金来源进行监督，而原告未做到，合同第十三条第二款约定了宣布贷款立即到期事项，原告未提供任何证据证明向被告宣布贷款到期；对第四组证据的三性无异议，但因不动产证明是复印件，原告应承担举证不明的后果；对第七组证据中的借款本金无异议，借款利息以法院核算为准。 三被告均未向本院提交证据。 对原、被告无异议的证据，本院审查后予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据和事实，本院认定如下： 对于原告提供的第三组证据，本院对该组证据的三性及证明目的予以认定。被告何叶苹、胡礼进认为被告王小明未按合同约定的借款用途使用借款，而且原告怀宁农商行三桥支行未尽到监督义务，因其未提供相应证据证明，本院不予采信。被告何叶苹、胡礼进主张以被告王小明的经营收入先行清偿借款，因该借款已到期，而且债务人在庭审中明确表示其无力偿还借款，故原告要求实现抵押权并无不妥。被告何叶苹、胡礼进提供的保证为连带责任保证，原告直接要求两被告承担连带清偿责任，于法有据，应予支持；其提供的第四组证据中的不动产登记证明虽是复印件，但结合其他证据可以证明办理抵押登记这一事实，本院予以认定；其提供的第七组证据所记载“截止2019年3月21日的利息为58050.75元”，经本院核实利息应为19783.67元。 本院经审理查明以下事实：2017年3月10日，被告王小明与原告怀宁农商行三桥支行签订《个人借款合同》一份，该合同约定：借款额度为人民币120万元；借款额度有限期间自2017年3月10日至2020年3月10日；借款用途为采购钢筋；同时约定借款人每次提款的期限自借款人实际贷款发放日起至约定还款日止,以借据的记载为准;并约定了借款额度的使用，贷款利率、贷款逾期的罚息利率（贷款利率上浮50%），贷款的发放与支用、双方的权利和义务、违约情形及违约救济措施等事项。2017年3月10日，被告何叶苹、胡礼进与原告签订《最高额抵押合同》，约定以位于怀宁县的房产［房地产权证号:怀宁房地权证高河字第××号,土地证号:怀国用（2015）第01-2187号］和位于怀宁县的房产［房地产权证号:怀宁房地权证高河字第××号,土地证号:怀国用（2015）第01-2190号］作为抵押物设定抵押，并约定担保范围、抵押权的实现等事项，以保障原告上述债权的实现，并于2017年3月13日办理了抵押登记手续。2017年2月26日，被告何叶苹、胡礼进向原告出具保证还款承诺书，承诺对上述借款负连带清偿责任。2017年3月1日，被告何叶苹、胡礼进与原告签订《保证合同》，承诺为上述债权提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，担保范围包括但不限于上述借款本金、利息、逾期利息及律师费用等原告实现债权的全部费用。 上述合同签订后，原告依据双方签订的《个人借款合同》于2017年3月13日向被告王小明发放贷款120万元，该笔贷款的借款借据载明“借款到期日为2018年3月13日，贷款年利率为7.395%，还款方式为按月结息、到期一次性还本法。”该笔贷款到期后，被告王小明于2018年3月21日清偿了上述借款本金120万元及利息92915.51元。当日原告又向被告王小明发放贷款120万元，借款借据载明“借款到期日为2019年3月21日，贷款年利率为7.395%，还款方式为按月结息、到期一次性还本法。”截止该笔借款到期日即2019年3月21日，被告王小明欠原告借款本金1200000元、利息19783.67元[应付利息89972.50元（本金1200000×年利率7.395%×365/360）-已付利息70188.83元]，合计1219783.67元。 本院认为，本案的争议焦点主要是原告起诉时被告王小明的借款是否已到期。被告何叶苹、胡礼进所持的案涉借款未到期的主张不能成立，理由是：依据《个人借款合同》第五条第一款和第三款的约定，借款借据为《个人借款合同》的组成部分，与《个人借款合同》具有同等法律效力，被告王小明的实际借款期限、实际提款日、借款金额应以借款借据所记载的为准，故原告于2018年3月21日向被告王小明发放的贷款，该笔贷款到期日为2019年3月21日，而非被告所述的2020年3月。原、被告签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》均依法成立并生效，原、被告均应依约全面履行各自的义务。原告依约发放贷款，被告王小明未能依约还款，已经构成违约，原告诉请被告王小明归还借款本金、利息、后期逾期利息，有事实和法律依据，本院予以支持。被告何叶苹、胡礼进以其位于怀宁县的房产［房地产权证号:怀宁房地权证高河字第××号,土地证号:怀国用（2015）第01-2187号］和位于怀宁县的房产［房地产权证号:怀宁房地权证高河字第××号,土地证号:怀国用（2015）第01-2190号］为上述贷款提供抵押，原告要求实现抵押权，应予支持。被告何叶苹、胡礼进自愿为上述债权提供保证，原告要求保证人承担保证责任，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十二条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下： 一、被告王小明于本判决生效后三十日内偿还原告安徽怀宁农村商业银行股份有限公司三桥支行借款本金1200000元、截至2019年3月21日的利息19783.67元，本息合计1219783.67元，以及后期逾期利息（自2019年3月22日起按年利率11.0925%计算至借款本金还清之日止）； 二、若被告王小明在本判决生效后三十日内未能履行偿还义务，原告有权对被告何叶苹、胡礼进提供抵押的位于怀宁县的两套房产［房地产权证号:怀宁房地权证高河字第××号,土地证号:怀国用（2015）第01-2187号;房地产权证号:怀宁房地权证高河字第××号,土地证号:怀国用（2015）第01-2190号］进行拍卖、变卖，所得价款在上述第一项债权范围内优先受偿； 三、被告何叶苹、胡礼进对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15672元，由被告王小明、何叶苹、胡礼进共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审 判 长  姜精寿 人民陪审员  程起应 人民陪审员  汪永球 二〇二〇年三月十六日 法官助理谢伟 书记员刘汪求