文书内容江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初225号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号。负责人：洪粮钢，该公司总经理。委托诉讼代理人：薛春艳，江苏智择律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩坤，江苏智择律师事务所律师。被告：马炜，女，1968年2月23日生，汉族，住张家港市。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保宁波市分公司）与被告马炜保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年5月20日公开开庭进行审理。原告人保宁波市分公司的委托诉讼代理人韩坤到庭参加诉讼。被告马炜经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告人保宁波市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿款人民币40260.46元及利息（要求以40260.46元为基数，按照中国人民银行同期同档贷款基准利率自2018年4月19日计算至被告实际支付之日止）；2、判令本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年4月8日，被告通过广东网金控股股份有限公司开发并运营的宁波银行投融资平台向投资人刘成喜等人借款10万元，约定年利率6%，借款期限352日，为2017年4月18日至2018年4月14日。根据宁波银行《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向原告投保了“个人借款保证保险”，被保险人为投资人刘成喜等人。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司的索赔申请书后于2018年4月19日支付了保险金106033.33元，同时广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人向原告出具了债权转让书，原告依据相关法律规定向被告追偿上述理赔款。被告马炜未作答辩。2018年5月3日，原告就本案所涉网络投融资平台的操作流程，向浙江省宁波市天一公证处申请公证，该公证处做出了（2018）浙甬天证民字第2583号公证书，根据该公证书确认的操作流程以及原告提交的《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》、借贷关系证明、合同履约保证保险保险单、《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》、借贷关系证明、索赔申请书、定损协议书、网上银行电子回单、权益转让书等证据，本院认定如下事实：2017年4月8日，被告马炜（融资人）通过网络点击确认《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》，该协议约定：您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示您与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议下各项规则的条款和条件有关的各项规定。1.1宁波银行直销银行投融资平台指由广东网金控股股份有限公司开发并运营的，向您提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。1.2投资人指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人。1.3融资人指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人。1.4支付机构指为本平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。2.1本平台作为投资人与融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供。2.2本平台委托第三方为融资人提供信息见证服务，并建立信用数据。本平台参考见证服务提供方的建议，给每位融资者设定一个可融资额度，或根据融资人资信状况变化，授权第三方机构冻结、减少或提前终止该额度。2.3本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。……。4.3为交易公平性及管理便利性，本平台为您提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，平台会根据您与投资人确认的相关要素信息为您自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准，融资人对此无异议。4.4融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等；具体融资费率以年化利率表示，（日利率=年化利率/360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准；融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止；违约金计算方式为违约金=逾期未还款金额*融资费率*150%。除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费等。10.3协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议具有同等法律效力。……。交易达成后，该平台自动生成借贷关系证明一份，借款协议两份，其中其借贷关系证明上载明：借款人马炜于2017年4月18日通过广东网金控股股份有限公司所运营的宁波银行投融资平台进行互联网融资，平台上的合资格投资人（详见附表一），在平台融资项目（优选投资项目0500100117002662详见附表二）下通过平台借款予马炜。投资人、借款人分别与我司通过平台签订了服务协议，通过平台撮合，形成合法借贷关系，我司所运营平台已向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）下达相关指令，于2017年4月18日将投资人借款支付至6214180500100163296借款人账户。附表一载明投资人刘成喜等五人，投资本金共计10万元；附表二载明实际融资总额10万元，预期投资收益率6%，起息日2017年4月18日，到期日为2018年4月14日，还款方式为后端付息后端还款。宁波银行直销银行投融资平台于2017年4月18日向被告马炜指定账户支付了10万元。2017年4月17日，被告马炜按照平台服务协议的约定，向人保宁波市分公司投保了合同履约保证保险，约定了被保险人为投资人丁雪生等二人，合同金额为10万元，保险费率3‰，借款期间12个月，自2017年4月18日零时起至2018年4月14日二十四时止。该保险单的特别约定为：根据借款协议（包括但不限于宁波银行投融资平台服务协议（融资人版）、宁波银行投融资平台服务协议（投资人版）及广东网金控股股份有限公司提供的相关书面文件或电子信息）约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及其代理人一致同意在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。上述借款合同约定的还款期限届满，被告马炜未按约定还款，广东网金控股股份有限公司于2018年4月16日向人保宁波市分公司出具索赔申请书，载明“截止2018年4月14日24时止，马炜因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号优选投资项目0500100117002662）项下106033.33元借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期，特向保险公司申请保险赔偿106033.33元”。原告人保宁波市分公司于2018年4月19日向广东网金控股股份有限公司指定账户汇款106033.33元。后广东网金控股股份有限公司向原告出具债权转让书，明确将上述借款合同中约定的主债权及从债权转让给原告。另查明，投资人出借款项需通过网络点击确认《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》，该协议约定：您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示您与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议下各项规则的条款和条件有关的各项规定。……。2.1本平台作为投资人与融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供。……。2.3本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认。……。3.5若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。本院认为：原告人保宁波市分公司为被告马炜在广东网金控股股份有限公司开发并运营的宁波银行投融资平台上的融资借款提供保证保险，被告马炜为投保人，投资人为被保险人，广东网金控股股份有限公司为被保险人的代理人。因被告马炜未按合同约定还款，经被保险人申请，原告已向被保险人支付的保险赔偿金共计106033.33元。原告履行赔付责任后，马炜归还了部分理赔款，至今尚欠40260.46元得理赔款尚未支付，人保宁波公司依法就该40260.46元理赔款享有对被告马炜的追偿权，故原告主张被告支付赔偿款40260.46元有事实和法律依据，本院依法予以支持。原告主张的利息即逾期付款利息损失，起算时间为最后一次履行保险责任的次日即2018年4月20日，按照中国人民银行同期同档贷款基准利率计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起至实际清偿之日止的逾期付款利息损失，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。被告马炜经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当承担相应法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告马炜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险代偿款40260.46元及利息损失（以40260.46元为基数，自2018年4月20日起2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同档贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。如果当事人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费806元，保全费520元，合计1326元，由被告马炜负担。被告马炜应于本判决生效之日后十日内汇入本院诉讼费账户（账户详见本判决所附《当事人须知》中诉讼费用之账户）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长  李 倩人民陪审员  仝三芹人民陪审员  尤海琴二〇二〇年五月二十五日书 记 员  朱 莺本判决附录法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。