天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0116民初86384号原告：招商银行股份有限公司天津滨海分行，住所地天津经济技术开发区第二大街33号101、301室。主要负责人：焦工博，行长。委托诉讼代理人：郑超，天津儒诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李艳婷，天津儒诚律师事务所律师。被告：牛艳艳，女，1984年10月18日出生，汉族，住天津经济技术开发区。被告：潘赞斌，男，1986年3月20出生，汉族，住天津市大港区。被告：王海龙，男，1985年9月17日出生，汉族，住天津市宝坻区。原告招商银行股份有限公司天津滨海分行诉被告牛艳艳、潘赞斌、王海龙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月5日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郑超、被告潘赞斌、王海龙到庭参加诉讼,被告牛艳艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告牛艳艳、潘赞斌立即偿还原告全部贷款本金1030354.8元，截至2019年8月8日产生的正常利息3050.15元、逾期利息71404.07元、罚息7423.54元，复息4114.24元，以及自2019年8月9日至实际给付之日所产生的利息、罚息、复息；2.被告牛艳艳、潘赞斌赔偿原告律师费损失3000元，上述诉请共计1119346.8元；3.被告王海龙对上述债务承担连带清偿责任；4.原告在以上债权范围内就坐落于天津经济技术开发区房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.诉讼费用、保全费用由三被告承担。事实与理由：2014年1月16日，原告与被告牛艳艳签订《招商银行个人授信协议》，约定原告给予被告总额为140万元的可循环授信额度，授信期限为120个月。被告潘赞斌以其名下位于天津经济技术开发区7号23门801房屋为上述贷款提供担保，原告进行了他项权利登记，被告王海龙作为保证人与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》对上述债务承担连带清偿责任，潘赞斌作为共同还款人在《共同还款责任确认函》上签字确认，牛艳艳作为抵押物共有人在《抵押物共有人承诺书》上签字确认。双方在上述授信协议项下，于2018年2月2日签订《招商银行个人贷款借款合同》及《招商银行个人贷款自主月供协议书》，约定原告向被告发放总额不超过1500000元的贷款，期限为36个月，还款方式为自主月供，摊还期限（等额本息），贷款利率为中国人民银行公布的人民币贷款基准利率加205个基本点。原告于2018年3月23日已向被告发放贷款1050000元，现被告构成违约，望判如所请。被告潘赞斌辩称，其和牛艳艳之前是夫妻关系，今年2月份办的离婚手续，贷款的事情清楚，本金无异议，利息不知道怎么计算的，有异议。律师费可以承担，对于房屋拍卖变卖诉讼请求认可。被告王海龙辩称，就2014年1月16日签订的《招商银行个人授信协议》，其作为保证人与原告招商银行签订了担保书，上述债务承担连带清偿责任，当时作为潘赞斌的朋友，没有看担保书具体细节，贷款时手续比较简单，需要本地户口人做担保，出发点是帮忙签的字，在这过程中，从2014年之后，中间有过几次贷款到期，被告潘赞斌和牛艳艳按时偿还，偿还之后，又有了新的贷款行为，所有的贷款行为其不知情，其认为招商银行有新贷款时应其有知情权，或者是有新的贷款发生时应再签订担保协议。双方2018年2月2日签订了《招商银行个人贷款借款合同》及《招商银行个人贷款自主月供协议书》，这件事不知情，认为这是一笔新的贷款。被告牛艳艳未作答辩、亦未提交证据。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月16日原告同被告牛艳艳签订《个人授信协议》，约定原告向被告牛艳艳提供140万元的可循环的授信额度，授信期间为120个月，即自2014年1月16日至2024年1月16日。合同约定，被告牛艳艳应按照合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，未按合同约定足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的本金按日在合同执行利率（贷款执行年利率6.8%）水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付利息的，按罚息利率按日计收复息。该合同还约定，被告牛艳艳不能按期归还本息及应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费等所有费用均由被告牛艳艳承担。未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。2018年2月22日，原告与牛艳艳签订《个人贷款借款合同》，约定借款数额为105万元，借款期限为36个月，即自2018年2月22日至2021年2月22日，本合同项下贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，本合同有效期内，如遇到国家利率政策变化导致需要对上述关于基准利率的选择进行调整的，包括但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或其他贷款利率的，贷款人有权直接变更，贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用手机短信、网点公告或其他贷款人认为合理的方式之一进行。如借款人不接受基准利率变更的，可提前还款，否则视为借款人接受基准利率的变更调整。利率调整幅度加205个基本点。本合同执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。借款人未按照合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利率，按罚息利率按日计收复息。2014年1月16日，原告与潘赞斌签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定被告潘赞斌用其名下坐落于天津经济技术开发区进行抵押，抵押担保的范围为原告根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）。原告提交《共同还款确认函》记载：鉴于被告牛艳艳从原告申请贷款140万元，用于经营，本人与借款人系夫妻关系，作为共同还款人确认知悉上述情况，同意借款人的借款，承诺与借款人承担共同还款责任。以主债务人的身份声明，借款人一旦违反借款合同约定，本人将无条件及时全部清偿借款人所签本金、利息及实现债权的费用等。潘赞斌在确认函下签字捺印。2014年1月16日，原告与被告王海龙签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定本保证人承担保证担保的范围为贵行根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币140万元）以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。包括贵行根据《授信协议》项下各具体合同发放的贷款本金及相应利息、罚息、违约金等有关费用。就循环授信而言，如贵行授信申请人提供的贷款本金余额超过授信额度金额，则本保证人对授信余额超过授信额度金额的部分不承担保证责任，仅就不超过授信额度金额的贷款本金余额部分及其利息、罚金、复息、违约金、损害赔偿金和相关费用等承担连带保证责任。尽管有前述约定，但即使授信期间内某一时点贵行向授信申请人提供的贷款本金余额超过授信额度金额，但在贵行要求本保证人承担保证责任时，各种授信本金额余额之和并未超过授信额度，本保证人不得以前述约定为由提出抗辩，而应对全部授信本金余额及其利息、罚息、复息、违约金、相关费用等承担连带保证责任。担保书还约定，保证期间为自本担保生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。2014年1月16日，原告（抵押权人）与被告潘赞斌（抵押人）签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定被告潘赞斌用坐落于开发区展望路7号23门801室房产进行抵押，抵押价值1400000元。抵押担保的范围为原告根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）。该房产已在房管部门办理完毕抵押登记手续。原告提交《共同还款确认函》记载：鉴于被告牛艳艳从原告申请贷款140万元，用于经营，本人与借款人系夫妻关系，作为共同还款人确认知悉上述情况，同意借款人的借款，承诺与借款人承担共同还款责任。以主债务人的身份声明，借款人一旦违反借款合同约定，本人将无条件及时全部清偿借款人所签本金、利息及实现债权的费用等。潘赞斌在确认函后签字捺印。再查，原告2018年3月23日向被告发放贷款1050000元，被告自2018年7月21日开始未向原告连续三个月还本付息。截至2019年8月8日，被告牛艳艳欠付本金1030354.8元、正常利息3050.15元、逾期利息71404.07元、罚息7423.54元，复息4114.24元。原告为此案支付律师费3000元。本院认为，原、被告之间签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》、《共同还款确认函》、《个人授信最高额不可撤销担保书》系合同双方真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定有效。合同双方均应依约行使权利、履行义务。现原告已依约向被告发放贷款，被告未依约履行还款义务，原告有权按照合同约定要求宣布合同提前到期，要求被告履行偿还全部剩余贷款的本金及利息等义务。本院对原告以起诉方式主张的合同到期日即2019年8月8日内产生的欠付本金1030354.8元、正常利息3050.15元、逾期利息71404.07元、罚息7423.54元，复息4114.24元予以支持。关于原告要求被告支付2019年8月9日至实际给付之日所产生的利息、罚息、复息一节，借款期限届满后，不应再计收利息，借款合同借款期限届满后的罚息，实质上是借款人逾期付款的违约金。借款合同已于2019年8月8日到期，则被告应于2019年8月8日前偿还原告剩余本金及利息，否则，应承担因其未偿付剩余本息所导致的相应违约责任。违约责任范围包括继续偿还贷款本金和利息，并支付相应的违约金。利率为本合同约定借款执行利率基础上上浮50%。前述违约金条款，系双方特别协商之真实意思表示，未违反银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之标准，其效力应予确定。故，被告应支付原告自2019年8月9日至实际给付之日所产生的违约金，标准为以被告未偿还本金1030354.8元、正常利息3050.15元之和为基数，合同执行利率（贷款执行年利率6.8%）水平上加收50%计算。结合《共同还款确认函》、《抵押物共有人承诺书》记载的内容及二被告迄时系夫妻关系的事实，可证明被告潘赞斌对《个人授信协议》内容知情，且系针对《个人授信协议》项下所有期间和全部贷款而出具的该两份文件，即《共同还款确认函》、《抵押物共有人承诺书》效力及于《个人授信协议》项下的全部贷款，潘赞斌应承担相应的共同还款责任。原、被告签订了抵押合同，且办理了抵押登记手续。现被告未按照协议履行还款义务，故原告依法依约有权对被告潘赞斌名下坐落于开发区展望路7号23门801室房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院对原告的此项诉讼请求予以支持。双方之间合同对于律师费的承担存在明确约定，原告已实际花费律师费3000元，律师费数额合理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告牛艳艳、潘赞斌于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司天津滨海分行偿还贷款本金1030354.8元，截至2019年8月8日产生的正常利息3050.15元、逾期利息71404.07元、罚息7423.54元，复息4114.24元；二、被告牛艳艳、潘赞斌于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司天津滨海分行偿还自2019年8月9日起至实际给付之日止的逾期付款违约金，标准为以被告未偿还本息1033404.95元为基数，按照年利率10.2%计算；三、原告招商银行股份有限公司天津滨海分行有权对被告潘赞斌名下坐落于开发区展望路7号23门801室房产拍卖、变卖所得价款在1400000元范围内优先受偿；四、被告牛艳艳、潘赞斌于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司天津滨海分行支付律师费3000元；五、被告王海龙在1400000元范围内对本判决第一项、第二项、第四项给付义务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取计14874元,保全费5000元，由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审 判 长  杨 婧人民陪审员  李俊梅人民陪审员  赵克信二〇二〇年六月二日法官助理陈阳书记员刘佳欣