云南省临沧市临翔区人民法院民 事 判 决 书(2017)云0902民初105号原告：中国工商银行股份有限公司临沧分行。住所地：云南省临沧市临翔区南塘街144号。负责人：杨光龙，该分行副行长。委托诉讼代理人：朱盛军，云南博川律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：杨柳，云南博川律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：陶倩倩，女，1986年6月8日出生，汉族，云南省大理市人，住云南省大理白族自治州大理市。被告：双江望江投资有限公司。住所地：云南省临沧市双江县土戈连接线北侧。法定代表人：杨琴，系该公司总经理。委托诉讼代理人：吴会金，系该公司员工。代理权限：特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司临沧分行（以下简称：工行临沧分行）与被告陶倩倩、双江望江投资有限公司（以下简称：双江望江公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月20日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。2017年7月20日，经批准延长审理期限六个月。原告工行临沧分行的委托诉讼代理人杨柳到庭参加诉讼，被告陶倩倩、双江望江公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。原告工行临沧分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陶倩倩立即向原告偿还借款本金436875元及计算至2016年11月23日止的利息16488.65元，本息共计453363.65元；2.判令被告陶倩倩承担2016年11月24日起至还清款项之日止按《个人购房借款/担保合同》约定计算的利息及罚息；3.判令被告双江望江公司对上述欠款本息承担连带保证责任；4.判令被告提供的抵押权生效，在二被告不能按时偿还上述借款本息时，原告有权对抵押物拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；5.本案产生的一切费用（诉讼费、律师费、保全费、公告费以及其他实现债权的费用）由二被告承担。事实和理由：2015年7月23日，被告陶倩倩向原告申请个人购置商用房贷款并签订了《个人购房借款/担保合同》，贷款金额450000元，用于购买坐落于双江冰岛国际茶城的房屋，贷款期限为20年，利率为基准利率5.4%，还款方式为按月等额本金还款，按月计息。罚息为借款利率上浮30%，同时被告陶倩倩用贷款所购买的双江冰岛国际茶城1幢2—3层208号房屋作抵押担保，并办理了双房他证2015字第××号他项权证。原告于同日履行了放款义务。双江望江公司作为担保人提供连带责任保证，保证期间为贷款到期之日包括贷款人依据合同约定宣布提前到期之日起两年。自2016年4月起，被告停止偿还贷款本息，根据《个人购房借款/担保合同》第十四条第14.1款及14.2款的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权立即要求其偿还借款合同项下所有到期及未到期的债务。综上，被告的行为已构成违约，给原告造成了严重的损失，原告为维护其自身合法权益提起诉讼。被告陶倩倩、双江望江公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状，答辩意见欠缺。原告为证明其诉讼主张向本院提交了以下证据：1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明复印件各一份，欲证明原告诉讼主体适格；2.贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、双房他证2015字第××号他项权证、借款凭证复印件各一份，欲证明被告陶倩倩与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同对借款本金、期限、还款方式及违约责任等均作出了明确约定，且被告自愿提供坐落于双江冰岛国际茶城1幢2-3层208号房屋作为上述借款的抵押担保，并就抵押物办理抵押预告登记，被告双江望江公司为借款承担连带保证责任，原告足额给被告发放借款450000元。3.还款记录一份，欲证明被告已连续超过六期未按合同约定方式还款，截至2016年11月23日止，被告尚欠原告的借款本金436875元、利息16488.65元，本息共计453363.65元。被告陶倩倩、双江望江公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，质证意见欠缺。同时被告陶倩倩、双江望江公司亦未向本院提交证据，视为其放弃举证的权利。通过双方的举证、质证。本院经审查认为，原告提交的三组证据均来源合法、内容客观真实且与本案相关联，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月17日，被告陶倩倩向原告提出申请借款450000元。2015年7月23日，原告与被告陶倩倩签订《个人购房借款/担保合同》约定原告向被告陶倩倩发放个人购置商住房贷款450000元，被告陶倩倩用于购置位于双江冰岛国际茶城1幢208号住房，面积为218.53㎡。借款期限为20年，即从2015年7月23日起至2035年7月23日止。借款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期档次贷款利率为基准利率确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定执行利率。合同同时约定按月等额本金的方式对借款进行归还，如被告未按合同约定日期偿还借款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，则原告有权宣布原、被告之间合同项下未偿还的借款立即到期，原告有权要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告陶倩倩以购置的双江冰岛国际茶城1幢208号房产为借款提供抵押担保，并于2017年7月22日在临沧市双江县房地产管理局办理了双房他证2015字第××号抵押预登记证。被告双江望江公司作为该笔借款的保证人，自愿为被告陶倩倩的该笔借款承担连带责任保证，并在《个人购房借款/担保合同》中的保证人签字处加盖了双江望江公司及该公司法定代表人杨琴的印章。合同签订当日，原告依照合同约定将借款450000元支付至双江望江公司账户。2016年4月起被告停止向原告归还借款本息至今，截止2016年11月23日被告尚欠原告的借款本金为436875元，利息16488.65元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人未能按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任。同一债权既有人的保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人有权依照担保法规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。针对本案中所涉及的相关问题本院评判如下：一、原告起诉要求被告归还借款本金及利息的问题。本案中，原告已按照《个人购房借款/担保合同》的约定向被告陶倩倩履行了出借借款的义务，现因被告陶倩倩从2016年4月起未按合同约定归还借款本息，原告根据合同约定，宣布借款提前到期，被告陶倩倩负有立即归还借款的义务，故原告要求被告陶倩倩立即归还借款本金436875元的诉求有事实根据及法律依据，本院予以支持。关于借款利息的问题，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》中对利息有明确约定，现借款已被宣布提前到期，故被告陶倩倩应当将借款本金及按合同约定计算的利息一并归还原告，截至2016年11月23日已产生的利息为16488.65元，此后产生的利息按照双方约定的合同利率计算。为此，原告起诉要求被告陶倩倩支付截至2016年11月23日的利息16488.65元及从2016年11月24日起至还清借款本息之日止利息的诉讼请求有事实根据和法律依据，本院予以支持。二、原告要求对被告陶倩倩提供的抵押物位于临沧市双江冰岛国际茶城1幢208号房屋享有优先受偿权的问题。本院认为，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十七条规定：“以依法获准尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，当事人办理了抵押物登记，人民法院可以认定抵押有效”。本案中，原告与被告陶倩倩签订的《个人购房借款／担保合同》，系合同当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，合同当事人均应本着诚实信用的原则，全面、适当地履行合同约定的义务。被告陶倩倩自愿提供位于临沧市双江冰岛国际茶城1幢208号房屋作抵押担保，因抵押物设定抵押时属于在建项目，故双方于2015年7月22日在双江县房地产管理局办理了抵押预登记，原告取得双房他证2015字第××号房地产抵押预登记证。根据前述规定，被告陶倩倩其合法购买的在建房屋抵押给原告，并且已经依法办理了抵押权预告登记，抵押合法有效。同时，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”现原告要求对陶倩倩提供的抵押物位于临沧市双江冰岛国际茶城1幢208号折价或者拍卖、变卖后的所得价款享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。三、被告双江望江公司承担担保责任的问题。本案中被告双江望江公司作为保证人与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期之日起两年，原告宣布借款提前到期的，保证期间为借款提前到期之日起两年。因借款合同下的主债务被宣布提前到期，且主债务在保证期间内，故原告要求被告双江望江公司对借款本息等承担连带责任保证的诉求符合法律规定，本院予以支持。但因本案中被告陶倩倩已向原告提供了抵押物，被告双江望江公司仅对物的担保以外的债权承担保证责任。四、原告主张实现债权费用是否应当支持的问题。本院认为，虽然原告与被告在《个人购房借款／担保合同》中明确约定因实现本案债权产生的律师费、评估费、保全费及其他实现债权的费用由被告陶倩倩承担，但原告在本案审理过程中未提交证据证实该费用已经实际产生及具体数额，故该主张无事实依据，不能成立，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第二十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陶倩倩应于本判决生效后三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司临沧分行借款本金436875元及该借款截至2016年11月23日产生的利息16488.65元，两项合计453363.65元；同时支付自2016年11月24日起至还清款项之日止按双方签订《个人购房借款/担保合同》约定利率计算的利息，随借款本金一并清偿。二、如被告陶倩倩未按上述期限偿还借款本金及利息，则原告中国工商银行股份有限公司临沧分行对被告陶倩倩所有坐落于临沧市双江冰岛国际茶城1幢208号房屋进行折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿的权利。三、被告陶倩倩所欠原告中国工商银行股份有限公司临沧分行的借款本金及利息，依据本判决第二项受偿后，不足部分，由被告双江望江投资有限公司承担连带清偿责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司临沧分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8100元，由被告陶倩倩负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审 判 长  董怡妤审 判 员  姜泽贤人民陪审员  李跃敏二〇一七年十二月二十六日书 记 员  彭方虎