河南省安阳市龙安区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0506民初164号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，职务：董事长。委托诉讼代理人：张朋飞，河南兴邺律师事务所律师。被告：牛海荣，女，汉族，1975年3月7日出生，住河南省安阳市龙安区。委托诉讼代理人：常海明，河南新大地律师事务所律师律师。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告牛海荣追偿权纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托诉讼代理人张朋飞，被告牛海荣及其委托诉讼代理人常海明到庭参加了诉讼，被告牛海荣。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告理赔款项92425.36元及逾期保费1638.74元，共计94064.1元；2、判令被告向原告支付违约金，违约金以理赔款92425.36元为基数，自2017年3月3日起按年化利率6%的标准至款项还清之日止；3、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告牛海荣于2016年7月11日向上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下简称“陆金所”）平台借款10万元，用于日常生活消费。被告为本次借款向原告投保信用保证保险，原告为被告签发了个人借款保证保险保险单，该保单约定：“投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。”因被告未能及时还款，原告于2017年3月3日对陆金所进行了理赔，取得了相应的权利，郑小伟与被告牛海荣系夫妻关系，根据法律规定，应对夫妻关系存续期间的债务承担连带责任。原告多次向被告催收欠款，被告迟迟不履行还款义务，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告牛海荣答辩称，一、原告诉称“牛海荣于2016年7月11日向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下合称陆金所）平台借款十万元，用于日常生活消费，”属子虚乌有。牛海荣从未向陆金所平台借款10万元，未与周崇光、顾斌娟签订过借款协议，也未向原告投过保险，也未收到陆金所平台借款10万元。二、牛海荣前夫郑小伟因涉嫌诈骗犯罪于2016年11月28日被安阳市公安局文良分局刑事拘留，2018年2月23日安阳市文峰区人民法院以郑小伟犯诈骗罪，判处有期徒刑13年，并处罚金人民币30万元。牛海荣发现郑小伟有违法行为时，牛海荣于2016年8月25日与郑小伟离婚。至于郑小伟是否以牛海荣名义从事借款，牛海荣不知道。三、根据原告提供的证据，无论借款是否存在、无论投保是否存在，原告现有证据不能证明原告清偿了周崇光、顾斌娟借款，故原告无权行使追偿权。四、原告伙同陆金所搞非法借贷，收取名目繁多的砍头费、服务费、保费、逾期服务费、平台费、违约金、利息、罚息，费用总额远远超过了法律规定的利息限额，其行为违反了最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合制定的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》相关规定，已构成违法犯罪，法庭应驳回原告的起诉，将案件移送公安机关立案调查。总之，原告诉称的牛海荣借款10万元不存在，原告也不能证明清偿了所谓的出借人9万余元，且原告的行为涉嫌违法，故法庭应当驳回原告起诉。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月6日，被告牛海荣填写一份借款担保申请表，该申请表显示：牛海荣向陆金所平台申请借款，由富登投资信用担保有限公司（以下简称富登担保）为借款提供连带责任保证，向富登担保提交本申请表，牛海荣移动电话为139××××2591。2015年10月11日，牛海荣填写个人借款及担保确认书，该确认书显示：1、牛海荣陆金所（××）的用户名为niuhairong123，本人确认并承诺该用户名下的一切操作及行为，包括但不限于：操作该用户名下陆金所账户、通过陆金所以网络在线点击确认方式达成《个人借款及担保协议》等均为本人亲自所为，因此产生的一切后果均由本人承担；2、借款人授权的银行账户为62×××41，授权陆金所及陆金所委托的第三方将借款划至上述授权银行账户；3、本人了解并确认本人通过以下流程达成的借款合同对本人有约束力：第一步：注册成为陆金所用户；第二补：签署并提交借款申请表及借款所需材料；第三步：在对各项条款完全阅读、理解并接受的前提下，使用本人陆金所用户名，以网络在线点击确认的方式接受《个人借款及担保协议》中的“借款及担保通用条款”、《资金代扣及转账授权承诺书》中的所有约定；第四步等等；4、担保公司为平安普惠融资担保有限公司，借款金额为60000元。期间被告牛海荣又在面谈确认函、其银行卡复印件等上面签名。后牛海荣在陆金所账户收到60000元借款，现牛海荣在陆金所账户显示该笔贷款已结清。2016年7月9日，有人操作牛海荣在陆金所的账户（niuhairong123）提出一笔金额为100000元的借款申请，并通过该账户以牛海荣名义在路金所平台签署了《资金代扣及转账授权承诺书》、《个人借款声明》、《个人借款协议》、《付款金额一览表》等协议，随后案外人周崇光、顾斌娟分别通过路金所平台向牛海荣的陆金所账户提供50000元的借款（共计100000元），双方通过线上方式签订的个人借款协议均显示：1、借款利率为8.4%，还款方式为每月等额本息，每月还款本息金额为1576.06元，借款放款日为2016年7月11日，最终到期日为2019年7月12日，起息日为2016年7月12日，还款日为每月12日；2、还款日24点前，借款人未足额支付款项的，则视为逾期；借款人逾期的，逾期款项中的借款本金部分（指的是逾期应还未还本金）自逾期之日起按本协议约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息直至清偿完毕之日止（不含清偿完毕之日）；逾期罚息不计收复利。另外，有人通过线上方式在平安保险公司以牛海荣名义投有个人借款保证保险，2016年7月11日，平安保险公司签发保险单（保险单号为13206512600003646972），该保险单显示：1、投保人为牛海荣，保险金额为118900元，保费缴纳方式为按月缴纳，被保险人为顾斌娟和周崇光。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日；2、该保单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；3、本保险合同项下有多个被保险人的，投保人对任何一位被保险人的违约达到《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形时，保险人对全部被保险人承担保险责任。保险人对各被保险人的赔偿金额按照承担保险责任之时投保人对各被投保人的未还本金及欠付利息分别计算，并分别支付。牛海荣在陆金所的账户显示2016年7月11日该账户收到100000元，随后该账户偿还了本金、利息、违约金并支付了担保费、服务费等，随后该账户转出47636.21元至牛海荣尾号为2541的中国建设银行账户内。2016年7月12日，有人从牛海荣尾号为2541的中国建设银行卡取款47000元。2016年8月12日，郑小伟的银行账户汇入牛海荣尾号为2541的银行账户3600元，随后路金所从牛海荣尾号为2541的银行卡扣款3564.68元。2016年9月11日，郑小伟的银行账户汇入牛海荣尾号为2541的银行账户4233元；2016年9月12日，路金所从牛海荣尾号为2541的银行卡扣款4252.12元。后牛海荣在陆金所的账户未能足额还款，原告于2017年3月3日分别向顾斌娟偿还本息共计46212.67元、周崇光偿还本息46212.67元。本院认为，本案系追偿权纠纷。根据被告牛海荣签名的借款担保申请表、个人借款及担保确认书等证据可知，被告牛海荣本人或者被告牛海荣允许他人在陆金所平台实名注册了用户名为niuhairong123的账户，该账户的身份信息、绑定的银行卡信息均为被告牛海荣的信息。从上述内容可知与在陆金所平台用户名为niuhairong123交易的主体有理由相信系被告牛海荣本人作出的相关意思表示、履行相关交易行为、享有相关权利并承担相应的义务。故本院认定应由被告牛海荣承担牛海荣陆金所账户（用户名为niuhairong123）产生的案涉债务、被告牛海荣与原告平安保险公司之间形成了保险合同关系。被告牛海荣在还款日到期后未及时偿还，造成逾期，逾期超过80天后致使原告平安保险公司代其履行了还款责任，被告牛海荣应当向原告平安保险公司归还代偿款项计92425.34元。另外，根据该个人借款保证保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。现原告请求判令被告向原告支付以理赔款92425.34元为基数，自2017年3月3日起按年利率6%的标准至款项还清之日止的违约金符合法律规定，本院予以支持。因本案系追偿权纠纷，关于原告平安保险公司依据双方签订的保险合同要求被告牛海荣支付逾期保费的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，对原告平安保险公司要求被告牛海荣偿还理赔款项92425.34元及违约金（违约金以理赔款92425.34元为基数，自2017年3月3日至付清之日止，按年利率6%的计算）的诉讼请求，本院予以支持，对于超出此部分的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告牛海荣于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款项92425.34元及违约金（违约金以理赔款92425.34元为基数，自2017年3月3日至付清之日止，按年利率6%的计算）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2227元，减半收取计1114元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担114元，由被告牛海荣负担1000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员  魏成飞二〇二〇年三月三十日书记员  连兴花