湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0181民初1843号原告：中信银行股份有限公司长沙浏阳支行，住所地：浏阳市金沙中路360号鸿宇广场第一层。负责人：戴强华，行长。委托诉讼代理人：贝晓玲，湖南浏阳河律师事务所律师。委托诉讼代理人：周彩平，湖南浏阳河律师事务所律师。被告：焦明珠，男，1963年2月18日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告中信银行股份有限公司长沙浏阳支行（以下简称中信银行浏阳支行）与被告焦明珠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行浏阳支行委托诉讼代理人周彩平，被告焦明珠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告焦明珠偿还原告贷款本金489805.44元、利息15490.46元、罚息1224.12元（利息、罚息暂算至2019年11月27日，以后按合同约定的计算方式计算至实际清偿之日止）；2.请求判决被告承担本案的诉讼费用及原告为实现债权所发生的律师代理费20260元；3.判决原告对被告提供的位于浏阳市地块的房产（产权证号为：浏房权证字第××号）在上述款项及实现债权费用的范围内折价、拍卖或变卖所得价款中享有优先受偿权。被告焦明珠的主要辩解意见：贷款属实，但因经济困难请求宽限一段时间偿还。本院经审理认定如下事实：2014年7月29日，原告中信银行浏阳支行作为贷款人、抵押权人（乙方）与被告焦明珠作为借款人、抵押人（甲方）签订了编号为113920号的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，约定：贷款金额为800000元，贷款额度使用期限自2014年8月22日至2024年8月22日止；贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮35%确定；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日，还款总期数为120期，每期还款本息为10066元；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；乙方为实现债权而支付的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等，均由甲方负担；抵押房产为坐落于浏阳市地块的房产，建筑面积为110.10平方米，房屋产权证编号为浏房权证字第××号；甲方应按本合同、借款合同、各具体业务申请书、借据及相应凭证的约定按时足额偿还贷款本金、利息和其他相关费用，甲方未能履行本合同和／或各具体业务申请书规定的义务的，乙方有权停止提供本合同项下贷款额度内甲方尚未使用的贷款，要求甲方提前归还已发放的贷款本息及相关费用；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告焦明珠在借款人／抵押人处签名。同日，被告焦明珠作为受信人／抵押人（甲方）与原告中信银行浏阳支行作为授信人／抵押权人（乙方）签订编号为113920号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：甲方拟向乙方申请综合授信并自愿以其享有所有权或处分权的个人房产作为抵押物向乙方提供最高额抵押担保；授信期限为从2014年7月29日起至2024年7月29日止；甲方在本合同项下担保的债权最高额限度为人民币800000元；本合同项下最高额抵押担保的范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。合同还对其他事项进行了约定，被告焦明珠在合同尾部甲方处签名。2014年8月20日，被告焦明珠以其所有的位于浏阳市地块，房屋所有权证号为浏房权证字第××号、国有土地使用证号为浏国用（2013）第××号的房产办理了抵押登记，权证号为浏房他证第514013240号，债权数额为800000元。2014年8月22日，原告中信银行浏阳支行依约向被告焦明珠发放贷款800000元，被告焦明珠填写了《个人借款凭证（借据）》，记载：贷款金额800000元；放款日期2014年8月22日，到期日期2024年8月22日；年利率8.8425%，借款用途消费。被告焦明珠在该借据的借款人处签名。贷款后，被告焦明珠自2019年8月起开始逾期。截至2019年11月27日，被告焦明珠尚欠原告中信银行浏阳支行借款本金489805.44元、利息15490.46元、罚息1224.12元。另查明，为实现本案债权，中信银行浏阳支行（甲方）与湖南浏阳河律师事务所（乙方）于2019年11月28日签订《个人类不良贷款司法催收委托代理协议》，约定甲方因与借款人焦明珠之间借款合同纠纷案件，委托乙方作为其代理人，代理权限为一般代理，委托代理费用按照诉讼标的的4%计算，即20260元。本院认为，原告中信银行浏阳支行与被告焦明珠签订的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》系各方真实意思表示，合法有效，具有法律约束力，各方理应恪守。被告焦明珠在收到原告中信银行浏阳支行发放的贷款后，应依约偿还原告中信银行浏阳支行贷款本金及利息，现逾期未还，显属违约，应承担相应的违约责任，原告中信银行浏阳支行有权依据《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》的约定宣布贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，故原告中信银行浏阳支行请求被告焦明珠偿付贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告焦明珠以登记在其名下位于浏阳市地块，房屋所有权证号为浏房权证字第××号、国有土地使用证号为浏国用（2013）第××号的房产办理了最高额抵押权设立登记，现被告焦明珠未按约定履行义务，故原告中信银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。根据约定，因被告焦明珠的违约行为导致原告中信银行浏阳支行为实现债权而支出的律师代理费应当由被告焦明珠负担，但本案系普通的金融借款合同纠纷案件，而非案情复杂或影响重大的案件，故本院酌定律师费为12000元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三款、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、焦明珠于本判决生效之日起五日内偿还中信银行股份有限公司长沙浏阳支行借款本金489805.44元，并支付利息、罚息（计算方式：截止至2019年11月27日的利息为15490.46元、罚息为1224.12元，此后的利息、罚息及复利按《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》约定的计算标准及计算方式至清偿之日止）；二、焦明珠于本判决生效之日起五日内支付中信银行股份有限公司长沙浏阳支行为实现本案债权支出的律师代理费12000元；三、中信银行股份有限公司长沙浏阳支行在上述债权及本案诉讼费用的范围内对登记在焦明珠名下的位于浏阳市房屋所有权证号为浏房权证字第××号、国有土地使用证号为浏国用（2013）第××号的房产，在折价、拍卖或变卖所得价款中享有优先受偿权；四、驳回中信银行股份有限公司长沙浏阳支行的其他诉讼请求。如果焦明珠未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8866元，减半收取4433元，由中信银行股份有限公司长沙浏阳支行负担133元，焦明珠负担4300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  何涛二〇二〇年五月十四日法官助理王亮书记员贺天宇附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。