大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初586号原告：中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行，住所地辽宁省大连市普兰店区商业大街143号。统一社会信用代码：91210282818715248W。负责人：唐先炜，系该行行长。委托诉讼代理人：隋长军，系辽宁莲城律师事务所律师。被告：舒玉梅，女，1969年12月30日出生，汉族，住辽宁省普兰店市。被告：张奇，男，1971年10月28日出生，汉族，住辽宁省普兰店市。被告：大连裕达房地产开发有限公司，住所地辽宁省大连市西岗区先进街30号。统一社会信用代码：91210200759937130T。法定代表人：庞宝良，系该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行（以下简称：工行普兰店支行）与被告舒玉梅、张奇、大连裕达房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行普兰店支行委托诉讼代理人隋长军、被告张奇到庭参加了诉讼，被告舒玉梅、大连裕达房地产开发有限公司（以下简称裕达公司），经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告工行普兰店支行向本院提出如下诉讼请求，1、请求判令第一、第二被告清偿借款本金人民币215421.57元，利息5326.16元（截至2019年4月10日）合计220747.73元；2、请求判令第一、第二被告按合同约定偿还自2019年4月11日起至还清日止的利息、罚息、复利；3、请求判令第三被告对第一、第二被告的欠款承担连带责任；4、请求确认原告的抵押权合法有效，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；5、本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年8月17日，被告与原告签订个人购房借款担保合合同约定被告向原告借款人民币24万元，用途为购房，贷款期限240个月。贷款的利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%确定。还款方式为按月等额本息还款。借款人未按合同约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为约定利率基础上加收50%确定。同时被告自愿以位于普兰店市的房屋为抵押物，为上述借款提供抵押担保。抵押担保的范围为借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人应付的其他费用。该抵押已办理了预抵押登记手续。2014年原告与第三被告签订按揭贷款业务合作协议，约定由原告作为被告开发的裕达法蓝溪谷项目的按揭贷款办理银行，为购买该项目房屋的借款人提供个人购房贷款。在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将房屋他项权证交原告收押之前，第三被告同意为借款人提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。我行于2015年8月20日发放了全部贷款。被告于2018年10月10日开始违约，积欠本金5067.44元，积欠利息5326.16元，贷款余额220747.73元。截至目前被告累计违约多次，原告多次催要，但被告至今未依约还款。依据合同第十四条之约定，原告有权宣布合同立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息和其他费用。诉至贵院，希判如所请。被告张奇庭审中辩称，不同意原告的诉讼请求。理由是被告裕达公司与我有协议，该房屋不是我购买的，只是用我妻子舒玉梅的名字。我们已就此同银行沟通。案涉房产是舒玉梅的名字，我们也是受害者，我们认为既然是这套房屋贷款就应该处置这套房屋，原告不同意，认为案涉房屋手续有问题。被告舒玉梅、裕达公司在答辩期内未向本院递交答辩意见，经本院合法传唤也未到庭应诉，应视其放弃答辩权利。原告工行普兰店支行为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据，1、原告与第一被告于2015年8月17日签订的编号2015-04-295号《个人购房借款/担保合同》，证据来源于原告信贷档案，拟证明被告为购买位于辽宁省普兰店市，建筑面积81.77平方米的房屋向原告借款24万元，借款期限240个月，贷款利率、还款方式、担保方式及违约责任、原告有权宣布贷款全部立即到期、优先受偿权等相关内容；2、原告个人贷款支付凭证。证据来源于原告信贷档案，拟证明原告于2015年8月20日向第一被告发放贷款24万元，被告在支付凭证上签名确认；3、自营历史明细列表，拟证明实际执行利率、被告违约的月数（自2018年10月10日至庭审之日，连续违约多期）、本金余额215421.57元（共借本金24万元，已还本金24578.43元），至2019年4月10日，积欠利息5326.16元。证据来源原告信贷系统；4、普房预普他证字第××号房屋预告登记证。拟证明案涉房屋于2015年8月至19日进行抵押预告登记，证据来源，贷款时办理，原告保存；5、原告与第三被告签订的《按揭贷款业务合作协议》，拟证明第三被告同意由原告作为其开发建设的项目的按揭贷款办理银行。协议第四条约定，在借款人办妥正式抵押登记手续，并将房屋他项权证交甲方（原告）收押之前，乙方（第三被告）同意为借款人提供偿还贷款本息阶段性连带保证责任；6、保全费收据复印件，拟证明原告申请法院查封第一、二被告购买第三被告的位于普兰店市的房屋，预交保全费1778元，应当由三被告承担。被告张奇对原告提交的上述证据均无异议，被告舒玉梅、裕达公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视其放弃质证权利。原告提供的上述证据，经本院审查，来源和形式合法，能够证明待证事实，本院予以确认，并存卷佐证。结合证据审查、确认及法庭审理查明，本院确认如下事实：2015年8月17日，原告与第一被告签订了2015-04-295号《个人购房借款/担保合同》，合同约定，被告因购置坐落于辽宁省普兰店市，建筑面积81.77平方米的房屋，向原告借款人民币24万元，借款期限为240个月，自2015年8月17日至2035年8月17日。贷款利率为在基准利率水平上下调10%，罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%。借款一次性划入大连裕达房地产开发有限公司34×××55账户，贷款利息自放款之日起计算，每月10日为还款日，通过被告舒玉梅6212263400015945859账号还款，采用等额本息还款法；第一被告、第二被告自愿以案涉商品房作价343434.00元为借款提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金及原告为实现债权支付费用和借款人应付的其他相关费用；案涉合同十四条约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。原告与第三被告签订《按揭贷款业务合作协议》，协议约定，原告与第三被告就其开发建设并依法销售的裕达.法蓝溪谷项目按揭贷款银行，甲方对购买该项目的借款人提供的单笔个人住房贷款最高限额为200万元，最高贷款成数70%。最长贷款期限不超过30年。贷款的用途只能用于借款人购买该项目住房。协议第四条约定，在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将房屋他项权证交甲方收押之前，乙方同意为借款人提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。依照案涉借款合同第十条规定，阶段性连带责任保证是指：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。该协议还约定了其他内容。另查，被告舒玉梅与张奇系夫妻关系。二被告在案涉借款合同借款人、抵押人处签字捺印。又查，原告于2015年8月20日按照合同约定向被告舒玉梅、张奇发放贷款24万元，此款于同日一次性划入被告裕达公司34×××55账号内。截止2018年10月10日，被告舒玉梅、张奇已偿还本金24578.43元，偿还利息31446.78元，至2019年4月10日尚欠贷款本金余额215421.57元，利息5326.16元。至2019年4月10日已违约七个还款周期。还查，案涉的商品房至今未办理产权登记，未取得产权证照，案涉的商品房至今未办理正式抵押登记。本院认为，本案焦点是：1、原告与第一、二被告借贷关系是否成立；2、原告是否有权就案涉未到期贷款请求提前支付；3、原告是否享有抵押物优先受偿权；4、原告要求被告裕达公司承担连带责任有无事实及法律依据。关于焦点1,第一、二被告自愿与原告签订了个人购房借款合同。该合同并不违反法律、行政法规限制性、禁止性规定，并且合同订立后，原告依照合同约定已向第一、二被告支付了借款，第一被告也按照合同约定履行了部分借款本金及利息的偿还，案涉合同已经履行。该事实足以证明原告与第一、二被告借贷关系成立并有效。第二被告辩称的二被告不是实际借款人，既无证据佐证，也与庭审中查明的事实相悖，第二被告的抗辩意见本院不予采纳。关于焦点2,前述的原、被告签订的借款合同第十四条关于违约及违约责任第一款12项明确约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的即构成违约。第二款4项约定贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本案被告舒玉梅、张奇在取得原告发放贷款后，仅偿还本金24578.43元及利息31446.78元。自2018年10月10日起开始违约，截至2019年4月10日违约7个还款周期，拖欠应付到期贷款本金5067.44元，利息5326.16元，合计欠付本息10393.6元。原、被告订立的借款合同约定，如果被告有违约情形，则原告有权就未到期贷款请求提前支付。现原告要求被告立即清偿全部贷款本金及截至2019年4月10日应支付利息合计220747.73元及自2019年4月11日至借款还清日止的利息、罚息、复利的请求本院予以支持。关于焦点3,案涉商品房仅办理了抵押权预告登记，并未办理抵押权备案登记。抵押权预告登记，并不产生优先受偿权的法律效力。原告基于案涉商品房抵押权预告登记主张享有对案涉房屋有优先受偿权，于法无据，原告该项请求本院不予支持。关于焦点4,首先，本案第一、二被告并未正式办妥案涉商品房抵押登记手续。其次，按照原告与第三被告订立的《按揭贷款业务合作协议》第四条约定，在借款人（即第一、第二被告）办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方（即原告）收押之前，乙方（即第三被告）同意为借款人提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。最后，第一、二被告就案涉借款的偿还已经逾期七个还款周期。据此原告要求第三被告裕达公司对案涉借款未偿还部分的本息承担连带责任既有第一、二被告违约还款的事实，也符合合同约定，原告该项主张本院予以支持。被告舒玉梅、裕达公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院缺席审判符合法律规定。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，判决如下：一、被告舒玉梅、张奇欠原告中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行借款人民币220747.73元（包括截至2019年4月10日应付利息5326.16元）及利息、罚息、复利（计算方法为以215421.57元为本金，按原、被告借款合同约定的标准计算至借款还清时止），此款于本判决生效后十日内一次性还清；二、被告大连裕达房地产开发有限公司对上述借款的本息偿付承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行其他诉讼请求。如果三被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4611.00元，保全费1778.00元，均由被告舒玉梅、张奇、大连裕达房地产开发有限公司负担，被告舒玉梅、张奇、大连裕达房地产开发有限公司于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审 判 长  孙兆玉人民陪审员  王 波人民陪审员  段继园二〇二〇年三月五日书 记 员  王翠翠本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。