广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初20203号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市顺德区************，统一社会信用代码：914***********193K。法定代表人：姚真勇；职务：董事长。委托诉讼代理人：王小婷，女，1994年5月17日出生，汉族，住广东省揭阳市揭东区*****************之二，公民身份号码：445************028，系原告的工作人员。委托诉讼代理人：李永康，男，1974年11月26日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区************，公民身份号码：440************111，系原告的工作人员。被告：凌云志，男，1970年1月25日出生，汉族，住江西省赣州市崇义县************，公民身份号码：362************213。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司与被告凌云志信用卡纠纷一案，本院于2019年9月10日受理后，依法适用普通程序审理，于2020年2月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王小婷到庭参加诉讼，被告凌云志经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告立即清偿信用卡透支本金957.05元及至实际清偿之日止的利息、违约金、费用（暂计至2019年4月10日尚欠利息820.22元、违约金1246.33元、短信服务费14.63元，之后的利息按日万分之五计至实际清偿之日止，按月计收复利，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计至实际清偿之日止）；2.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2011年8月10日，被告向原告申请开办恒通贷记卡，原告经审核并批准，被告领取了卡号为625**********117的贷记卡。被告领取该卡后进行激活，之后进行了多次消费、取现等，截止至2019年4月10日，被告累计拖欠透支本金957.05元、透支利息820.22元、违约金1246.33元、短信服务费14.63元。上述欠款经催缴无果，原告特诉至法院。在诉讼中，原告确认其诉请的利息、违约金、短信服务费的计算方法如下：利息包括逾期利息及复利，其中逾期利息以透支本金957.05元为基数，按日利率万分之五计算，并按月计收复利，暂计至2019年4月10日为820.22元，之后的利息顺延至实际清偿之日止，复利以尚欠利息为本金从2019年4月11日起按日万分之五计至实际清偿之日止；违约金的计算方法，按最低还款额未还部分每期5%按月计算，暂计至2019年4月10日为1246.33元，之后的违约金按每月最低还款额未偿还部分的5%计算至实际清偿之日止；短信服务费按每月3元计收。本院受理此案后，依法向被告送达起诉状副本及开庭传票等法律文书，但被告没有到庭参加诉讼，也没有提出答辩意见，视为放弃抗辩和质证的权利。原告围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：原告的营业执照副本复印件、金融许可证复印件、企业机读档案变更登记资料复印件、被告的身份证复印件、佛山顺德农村商业银行恒通贷记卡申请表（背面为领用合约、贷记卡章程、收费标准）、恒通贷记卡欠款明细表（共11页）、催收函复印件、邮件单；被告经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。经审查，原告提供的上述证据，来源合法，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告在诉讼中没有向本院提交证据。根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院查明事实如下：2011年8月10日，被告凌云志向佛山顺德农村商业银行股份有限公司申领了卡号为625**********117的恒通贷记卡。根据《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》的规定“贷记卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利”，同时还约定滞纳金条款，并对收费项目（包括取现手续费、滞纳金）及标准进行了约定。被告申领该贷记卡后进行消费、取现等，从2017年11月10日起开始逾期还款，根据其交易记录显示，截止至2019年4月10日，被告累计拖欠透支本金957.05元、透支利息820.22元、违约金1246.33元、短信服务费14.63元。2018年3月14日，原告向被告的户籍地发出催收函，但被告至今分文未付，经催收无果，原告遂于2019年9月9日向本院提起诉讼。另查，被告从2013年10月起每月向原告支付短信服务费3元。再查，佛山顺德农村商业银行股份有限公司于2012年11月5日变更名称为广东顺德农村商业银行股份有限公司即原告。本院认为，被告向佛山顺德农村商业银行股份有限公司提交的恒通贷记卡申请表及领用合约，佛山顺德农村商业银行股份有限公司经审核后予以批准，上述协议属双方真实意思表示，被告向佛山顺德农村商业银行股份有限公司申领的信用卡属贷记卡，具有透支功能，当被告信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，佛山顺德农村商业银行股份有限公司与被告就该部分透支款项所发生的法律关系实为金融借款合同关系，合法有效，依法受法律保护。而佛山顺德农村商业银行股份有限公司已依法变更名称为广东顺德农村商业银行股份有限公司即原告，故上述合同的权利义务由原告承接。现被告以该信用卡透支消费，等同于向原告借款，应当依据法定或双方约定的还款期限及利率，履行还本付息义务。截止至2019年4月10日，被告累计拖欠透支本金957.05元、透支利息820.22元、短信服务费14.63元，显属违约，故原告要求被告支付上述透支本金、短信服务费、利息（含复利），理据成立，本院予以支持；但根据原告提供的银行流水显示，截止至2019年4月10日产生的利息（含复利）的总额已超过年利率24%，本院依法予以调整，即截止至2019年4月10日，利息（含复利）合计350元，之后的利息按中国人民银行规定的日万分之五贷记卡透支利率以本金957.05元为基数，支付从2019年4月11日起至实际清偿之日止，按月计收复利，但利息（含复利）的总额以不超过年利率24%为限，超出部分，本院不予支持。对于原告诉请违约金1246.33元，该违约金发生在2017年1月1日之后，根据中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。……”该通知于2017年1月1日实施，原告未能提供其从2017年1月1日起与被告就违约金是否收取及具体收取办法进行协商的书面材料，原告仅通过官方网站发出公告，该公告属格式合同，效力并不及于被告，故对于原告的该部分诉请，理据不成立，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告凌云志应于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司偿还透支本金957.05元、短信服务费14.63元及利息（暂计至2019年4月10日利息为350元，之后的利息以本金957.05元为基数按日万分之五计至实际清偿之日止，按月计收复利；但透支利息、复利的总额以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收）；二、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元（原告已预交），由被告凌云志负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  伍晖仪人民陪审员  邓凯甄人民陪审员  简颖坚二〇二〇年二月十二日书 记 员  冯伟亮