广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)桂0302民初1696号 原告：刘玉龙，男，1989年9月17日出生，汉族，平安普惠桂林公司业务员，住桂林市七星区。 委托诉讼代理人：何水虹，广西优寻律师事务所律师。 被告：黄琳，女，1963年1月3日出生，汉族，户籍地：桂林市秀峰区。 原告刘玉龙与被告黄琳民间借贷纠纷一案，本院于2019年10月28日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月8日公开开庭进行了审理，原告及其委托代理人到庭参加诉讼，被告黄琳经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。公告期间依法扣除审限。本案现已审理终结。 原告刘玉龙向本院提出诉讼请求：1.被告清偿原告借款790000元整；2.本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告系朋友关系，2018年4月4日至2018年11月24日，原告以投资游船上的商品销售项目为由，多次向被告借款，出借方式是现金、微信、支付宝、刷卡等方式，且出具了8张借条约定了借款的情况，现部分借款已经到期，经原告多次催收，被告不履行还款义务。为维护原告的合法权益，提起诉讼，请求法院判如所请。 被告黄琳未作答辩。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据质证的权利，被告经本庭合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩和质证的权利。经审查原告提交的证据符合真实性、合法性、关联性的要求，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月份被告到原告公司办理贷款业务，双方相互认识。被告以投资经营游船上的商品销售等为由，向原告借款，并承诺每月按照9分的标准以收益分红为名给付利息。 被告于2018年4月4日写下借条一张，载明：“今收到刘玉龙（身份证号：）以现金出借¥120000（人民币拾贰万元整）借期两年立此为据。借款用途进货借款人黄琳（身份证号：）家庭地址：桂林市2018年4月4日贰零壹捌年肆月肆日”。原告于2018年4月4日分两次微信转给被告35500元、5500元，共计41000元。其余借款为原告将其四张银行信用卡交给被告刷卡套现转为借款，中信银行信用卡（卡号：62×××72）,于2018年4月7日在桂林市叠彩区兴羽文体刷卡24872元；交通银行信用卡（卡号：62×××61），于2018年4月7日在叠彩区泓文烟草商行刷卡9876元；华夏银行信用卡（卡号：62×××75），于2018年4月7日在叠彩区泓文烟草商行刷卡15715元；招商银行信用卡（卡号：62×××53），于2018年4月8日在桂林市叠彩区兴羽文体经营部刷卡27821元。 被告于2018年5月5日写下借条一张，载明：“今借到刘玉龙（身份证）现金70000元大写柒万圆整。借款期限1年。此据借款人.黄琳身份证号码借款日期.2018年5月5日家庭住址桂林市”。原告于2018年5月5日微信转给被告39000元，2018年5月6日微信转给被告20000元，共计59000元。其余借款为2018年4月4日借款本金120000元一个月的利息10800元。 被告于2018年5月18日写下借条一张，载明：“今借到刘玉龙（身份证）人民币60000（陆万元整）借期两年借款目的进货。借款人：黄琳身份证2018年5月18日”。原告于2018年5月13日微信转给被告5000元，其余借款为原告将其光大银行信用卡（卡号：62×××62）、平安银行信用卡（卡号：62×××87）交给被告刷卡套现转为借款，2018年5月21日使用光大银行卡在桂林市叠彩区泓文烟草商行刷卡24885元，同日使用平安银行卡在桂林市叠彩区泓文烟草商行刷卡19623元、在桂林市叠彩区兴羽文体经营部刷卡9856元。 被告于2018年5月30日写下借条一张，载明：“今借到刘玉龙（身份证）人民币90000（玖万元整）借期壹年借款目的进货。借款人黄琳身份证2018年5月30日”。原告于2018年5月30日分六次微信转给被告共计55000元。其余借款35000元为原告2018年5月5日借款70000元给被告投资旧船买卖，承诺按照被告的投资收益一次性计付的利息。 被告于2018年6月27日写下借条一张，载明：“今借到刘玉龙（身份证号）人民币180000（拾捌万元整）期限贰年。借款人黄琳身份证日期2018年6月27日”。借款本金中有2018年4月4日借款120000元自2018年5月4日至2018年6月4日1个月的利息10800元、2018年5月18日借款60000元自2018年5月18日至2018年6月18日1个月的利息5400元，共计16200元的前期借款利息。原告于2018年6月27日分两次用支付宝转款到被告银行卡46500元、29000元，共计75500元。其余借款为原告将其同事的银行信用卡交给被告刷卡套现转为借款，周筑琴的民生银行信用卡（卡号：62×××93），于2018年6月28日在临桂春林健身器材经营部刷卡15900元，于2018年6月29日在桂林市宾源园酒店管理有限公司刷卡10080元；彭建华的民生银行信用卡（卡号：62×××36），于2018年6月28日在桂林灌阳顺源建材商贸有限公司刷卡15900元、于2018年6月29日在桂林市龙泉家具材料经营部刷卡10080元；张火娇的民生银行信用卡（卡号：62×××59），于2018年6月28日在桂林九铺香麒麟酒业有限公司刷卡18600元、2018年6月29日在临桂永发五金家具厂刷卡11400元；原告的招商银行信用卡（卡号：62×××53）于2018年6月8日还款27800元、于2018年6月8日在桂林市叠彩区志光办公家具店刷卡10150元，在周生生珠宝解西路店刷卡22650元，原告确认此卡上述刷卡套现计入借款本金为5000元。 被告于2018年9月13日写下借条一张，载明：“本人黄琳身份证因资金周转.于2018年9月13日，借到刘玉龙身份证（）人民币叁万元整（30000元），借款期限壹年借款人黄琳2018.9.13”。借款本金中有2018年4月4日借款120000元自2018年6月5日至2018年8月4日共2个月的利息21600元。其余借款为被告刷卡套现及原告归还被告刷卡账款转为借款：原告的华夏银行信用卡于2018年7月4日转入25000元，在叠彩区飞香办公用品经营部刷卡10145元、2018年7月5日在叠彩区泓文烟草商行刷卡17623元，原告确认上述刷卡计入该笔借款本金为2500元；原告于2018年8月5日归还其华夏银行账款1365元、于2018年8月6日归还张火娇民生银行信用卡账款3000元；2018年9月5日原告的光大银行信用卡在桂林市叠彩区兴羽文体经营部刷卡2856元，在叠彩区泓文烟草商行刷卡1751元，2018年9月5日分别存入4600元、1800元，原告确认上述刷卡计入该笔借款本金为1800元。 被告于2018年11月24日写下借条两张，分别载明：“本人黄琳身份证因资金周转.于2018年11月24日，借到刘玉龙身份证（）人民币拾捌万元整（180000元），借款期限壹年借款人黄琳2018.11.24”、“本人黄琳身份证因资金周转.于2018年11月24日，借到刘玉龙身份证（）人民币陆万元整（60000元），借款期限壹个月借款人黄琳2018.11.24”。原告用支付宝于2018年9月29日转给被告9000元、2018年11月15日转给被告50000元、2018年11月24日转给被告30000元、2018年11月25日转给被告10000元；2018年11月25日分四次微信转给被告20000元；2019年3月8日用支付宝转给被告4000元；2019年3月19日转给被告5000元，共计128000元。180000元借款本金中有2018年4月4日借款120000元自2018年8月5日至2018年11月5日共3个月的利息32400元、2018年5月18日借款60000元自2018年6月18日至2018年11月18日共5个月的利息27000元，共计59400元的前期借款利息。其余借款为原告归还银行信用卡账款及再刷卡套现转为借款本金：原告用支付宝于2018年9月24日归还周筑琴民生银行信用卡4715元、归还彭建华民生银行信用卡3800元、归还本人平安银行信用卡3400元；于2018年11月22日归还周筑琴民生银行信用卡19500元，之后该卡于2018年11月24日在象山区次刷卡4997元、4989元、4997元，在广西辉煌交通石化公司桂林全州下线加油站刷卡3200元，共计18183元；2018年11月22日归还彭建华民生银行信用卡15100元，此后于2018年11月24日在桂林旺锦家居用品有限公司分三次刷卡4995元、4998元、4997元，共计14990元；2018年11月5日归还张火娇民生银行信用卡6100元。 被告一直未按照约定归还借款本金及支付利息。原告按照每月9分的标准以分红收益的名义给付其借款的同事自借款之月起共六个月的利息。 融安县人民法院执行本院（2018）桂0224民初1028号判决，于2019年6月18日，以被告无正当理由拒不履行执行和解协议为由将被告黄琳列为失信被执行人。 本院在审理过程中，依法向桂林市秀峰区人民检察院移送《关于我院审理原告刘玉龙与被告黄琳民间借贷纠纷一案可能涉嫌刑事犯罪的函》及相关证据材料，桂林市秀峰区人民检察院审查后，复函本院，认为现有证据所证实的事实不清，达不到刑事犯罪的立案追诉标准。 本院认为，本案争议的焦点是：一、借款事实及借款金额的认定。二、原告主张被告对履行期限届满前的借款承担违约责任是否成立? 关于焦点一、借款事实及借款金额的认定。 原告主张的借款事实，有借条及相关转款凭据能够证明借贷法律关系存在，本院予以认定。 原告诉请借款本金中，主要由三部分组成：1.原告实际给付借款；2.信用卡套现及归还信用卡透支账款；3.前期借款利息。 原告实际给付借款363500元，有借条及相关转款凭据能够证明借贷事实，本院予以支持。 原告主张的以信用卡刷卡套现及归还的信用卡透支账款转为的借款的认定： 1.根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项的规定：“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”，可见民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金，出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序。本案原告与被告使用的信用卡，是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款，原告与被告利用信用卡的信用额度和透支功能套取信用卡资金，转为每月9分超过了年利率24%的高利借贷行为，属于套取金融机构信贷资金又高利转贷的行为，依法应当认定无效。无效的合同自始没有法律约束力，合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还。 2.被告应按实际刷卡套现的金额予以返。原告主张被告刷卡套现的金额中，2018年11月24日周筑琴的民生银行信用卡及彭建华的民生银行信用卡先还款后刷卡套现的两笔资金，不应按照还款金额返还，应按照实际刷卡套取的金额返还；原告于2018年8月5日归还原告华夏银行信用卡1365元、2018年8月6日归还张火娇民生银行信用卡3000元、2018年9月24日归还周筑琴民生银行信用卡4715元、归还彭建华民生银行信用卡3800元、2018年9月25日归还原告平安银行信用卡3400元、2018年11月5日归还张火娇民生银行信用卡6100元，原告没有提交证据证明被告此后再刷卡套取上述资金，故，应该认定为归还上述信用卡此前被告已经刷卡套取的资金，该资金已在前期借款中计入借款本金，再计入借款本金，属于重复计算。因此，被告实际刷卡套取的资金应为257081元，原告主张被告归还该部分款项，本院予以支持，其他部分，本院不予支持。 原告与被告双方将前期的借款利息计算到后期借款本金形成新的债权，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定，如果利率没有超过年利率24%的，可以认定为后期借款本金，超过部分不能计入后期借款本金。鉴于原告主张的借款本金中使用信用卡套取的资金部分无效，故，本院对该部分金额计算的利息再计入后期借款本金的行为，不予支持。本院以合法有效的借款本金作为计算基数，对双方按照每月9分标准计算的利息，按照年利率24%计算后，未超过部分予以支持，超过部分不予支持。具体计算如下： 2018年5月5日借款70000元计入前期借款120000元1个月的利息10800元，以合法有效的借款本金41000元为基数计算利息，未超过部分为820元（41000元×2%×1个月=820元）。 2018年5月30日借款计入的前期利息35000元，系2018年5月5日借款70000元一次性计算的利息，应以前期合法有效的借款本金59000元为基数计算利息，酌情计算一个月的利息，未超出部分为1180元（59000元×2%×1个月=1180元）。 2018年6月27日借款计入的前期利息，其中2018年4月4日借款120000元自2018年5月4日至2018年6月4日1个月的利息，未超过部分为820元（41000×2%×1个月=820元）；2018年5月18日借款60000元自2018年5月18日至2018年6月18日1个月的利息，以合法有效的借款本金5000元为基数计算利息，未超过部分为100元（5000×2%×1个月=100元）。 4.2018年9月13日借款计入的前期利息，系2018年4月4日借款120000元于2018年6月5日至2018年8月4日共2个月的利息，未超过部分为1640元（41000×2%×2个月=1640元）。 5.2018年11月24日借款180000元中计入的前期利息，2018年4月4日借款120000元自2018年8月5日至2018年11月5日共3个月的利息，未超过部分为2460元（41000元×2%×3个月=2460元），2018年5月18日借款60000元自2018年6月18日至2018年11月18日共5个月的利息，未超过部分为500元（5000元×2%×5个月=500元）。 以上计入后期借款本金的前期利息共计7520元，符合法律规定，本院予以支持。 关于焦点二、原告主张被告对履行期限届满前的借款承担违约责任是否成立? 本案中的2018年5月18日、2018年6月27日两笔借款约定的还款期限尚未届满，原告主张被告提前履行还款义务，本院认为，这两笔借款的还款期限分别到2020年5月18日和2020年6月27日，即将到期，被告对原告已经到期的大部分借款至今未主动履行还款义务，因为被告下落不明，在本院依法向被告公告送达本案起诉书及应诉材料后，被告也一直未到庭应诉，并且已经被融安县人民法院列为失信被执行人，故，可以认定被告的行为表明其不履行还款义务，原告在履行期限届满之前要求其承担违约责任，有事实和法律依据，本院予以支持。 为此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第五十二条、第五十六条、第五十八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条第一款、第十四条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄琳归还原告刘玉龙借款371020元； 二、被告黄琳返还原告刘玉龙257081元； 三、驳回原告刘玉龙的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。 本案案件受理费11700元、保全费1470元、公告费260元，共计13430元（原告已预交），由原告刘玉龙负担2686元，被告黄琳负担10744元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费11700元[户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  莫 彬 人民陪审员  韦文旭 人民陪审员  宋 凯 二〇二〇年四月二十七日 书 记 员  董柳明