河南省邓州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1381民初170号原告：河南邓州农村商业银行股份有限公司法定代表人：史德生，该公司董事长统一社会信用代码：91411381876761402U委托诉讼代理人：罗君，系公司员工委托诉讼代理人：马闯，系公司员工被告：刘庆珍，女，汉族，生于1974年1月30日，住邓州市。被告：冯明，男，汉族，生于1976年7月15日，住邓州市。二被告委托诉讼代理人：夏绍朋，邓州市创新法律服务所法律服务工作者。被告：李爱云，女，汉族，生于1973年7月3日，住邓州市。（缺席）被告：宋会展，女，汉族，生于1971年5月8日，住邓州市。（缺席）被告：高志刚，男，汉族，生于1971年11月5日，住址同上。（缺席）被告：杨应玲，女，汉族，生于1969年9月17日，住邓州市。被告：王梅月，女，汉族，生于1972年11月25日，住邓州市。（缺席）原告河南邓州农村商业银行股份有限公司（以下简称邓州农商行）诉被告刘庆珍、冯明、李爱云、高志刚、杨应玲、王梅月为金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邓州农商行之委托诉讼代理人罗君、马闯、被告刘庆珍、冯明及其委托诉讼代理人夏绍朋、被告杨应玲到庭参加诉讼，被告李爱云、宋会展、高志刚、王梅月经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邓州农商行诉称，被告刘庆珍、冯明于2019年3月26日在邓州农商行担保贷款300000元，借款期限自2019年3月26日至2019年3月18日，贷款利率为10.2‰，期限一年，担保人李爱云、宋会展、高志刚、王梅月、杨应玲为其贷款提供连带责任担保。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告未按月偿还结息义务，按照合同约定，若不按月结息原告有权提前收回贷款本息。故起诉至法院，请求依法判令第一、第二被告偿还贷款本金300000元及利息，其他被告承担连带保证清偿责任。原告邓州农商行为证明自己的主张，向法庭提交如下证据：原告营业执照、法人身份证明、法人身份证复印件各一份，证明原告的主体资格；刘庆珍的贷款申请书、2019年3月刘庆珍的借款人及配偶承诺书、2019年3月8日信贷业务申请书一份、借款客户及关联人有效身份证证明复印件、结婚证复印件、户口本复印件、2019年3月15日担保人承诺书5份、2019年3月15日个人借款合同、保证合同、面签照片一组、证明原、被告间借款合同真实有效；2019年3月26日刘庆珍签订的借款借据、2019年3月26日刘庆珍个人客户自主支付提款申请书、2019年3月26日贷款发放通知单、2019年3月26日一般贷款开户交易单、刘庆珍的贷款结息明细，证明原告依约向刘庆珍指定的账户发放了贷款义务，且刘庆珍履行了部分结息义务。被告刘庆珍、冯明辩称，1、原告所诉与本案事实不符，2019年至2020年的贷款系借新贷还旧贷，二被告本笔贷款始于2015年、2016年的二次贷款，被告刘庆珍在原告营业部查询结果可证实，原告方发放2015年及2016年的贷款，这两年的贷款入账账户均非刘庆珍本人开户，开户申请单、领卡凭证上面的刘庆珍签名非本人所签，2015年3月20日以及2016年的贷款发放通知单上面两个银行卡账户可以印证被告方的查询结果，均非刘庆珍本人所签字和开户，原告违反金融法规相关规定没有尽到贷款人的贷款发放义务，刘庆珍未领取到贷款，且刘庆珍在贷款过程中没有任何过错，不应承担还款义务。原告起诉的2019年至2020年贷款均起与2015年，上述贷款均系借新贷款还旧贷款，被告方在2019年所贷的款项用于支付上一年度贷款，在刘庆珍被通知归还贷款已经向原告方明确反映原始贷款未发放给本人的情况下，原告方拒不改正，为避免牵扯担保人的征信等问题时，被告刘庆珍被迫借新贷还旧贷。本案贷款合同的成立是在被告刘庆珍被逼迫的情况下签订的，显失公平，本案不能仅仅限于审理2019年的贷款。2015年、2016年的贷款过程中涉嫌刑事犯罪，其中原告的员工苏建华及案外人刘俊丽涉嫌互相勾结，2015年的贷款由刘俊丽持刘庆珍的银行卡将账户内原告方发放的30万元贷款中的29万元直接转入苏建华的账号内，对于此冒用领钱行为，原告方有重大过错，按照人民银行规定，重大现金交易应当提前申请报备，并核实交易的合法性、真实性，原告不能逃避自身过错，被告刘庆珍向本案合议庭提出建议，对本案涉嫌刑事犯罪应予以审查。并要求原告方对刘庆珍2015、2016年度的贷款发放的账号，这两个账号的开户申请单、领卡凭证凭据上面刘庆珍的签名申请司法鉴定，以确认该账户是否被冒用，原告方是否尽到了发放贷款的义务。被告刘庆珍、冯明为证明自己的主张，向法庭提交如下证据：二被告身份证复印件，证明二被告身份；公证书两份，证明本案涉及的以二被告名义贷款始于2015年，2015年的贷款银行开户账户并非刘庆珍本人指定贷款被领走，未发放给贷款人；（2019）豫1381民初1322号民事裁定书一份，河南金剑司法鉴定意见书一份，证明金融机构因重大过错将借款支付给第三人，未实际支付给贷款人，该笔贷款应当由金融机构承担责任，由金融机构向实际用款人追偿。被告杨应玲辩称，担保承诺书签名是我本人所签，我与苏建华一起合作经营美容店，是苏建华和刘庆珍一起找到我，让我签名提供担保。被告杨应玲未向法庭提交任何证据。被告李爱云、宋会展、高志刚、王梅月未到庭参加诉讼亦未向法庭提交任何证据。当事人双方围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院根据案件的事实，做出综合、客观认定。经庭审质证，结合有效证据，本院确认以下案件事实：2019年3月15日，被告刘庆珍与原告邓州农商行签订《个人借款合同》，约定被告刘庆珍从原告处贷款300000元，贷款利率为月利率10.2‰，借款期限自2019年3月26日至2020年3月18日，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50％，即15.3‰，贷款支付方式为自主支付。同日，被告杨应玲、高志刚、王梅月、宋会展与原告签订了《保证合同》，被告冯明向原告出具了《借款人配偶（关联人）承诺书》，为被告刘庆珍的贷款提供担保责任。合同签订后，原告邓州农商行于2019年3月26日根据被告刘庆珍提供的《河南邓州农村商业银行股份有限公司个人客户自主支付提款申请书》依约向被告发放了贷款，并由被告刘庆珍向原告邓州农商行提供《借款借据》。另查明，《个人借款合同》第十三条其他约定事项另约定：“本人保证遵守合同约定，做到专款专用，保证按月结息，到期一次性还清贷款本息，若不能按期归还贷款本息，我愿负一切法律责任，债权人邓州农商银行可以终止合同提前收回贷款本息，并有权依法处理我的一切家庭财产及收入，我已详细阅读以上条款，并同意履行合同义务。刘庆珍、冯明（签名捺指印）”。再查明，被告刘庆珍将该笔贷款利息结至2019年8月20日，共计结息15002.04元。本院认为，2019年3月15日被告刘庆珍与原告邓州农商行签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，应予保护。原告依约向被告刘庆珍发放了贷款，被告刘庆珍应按时归还借款本息。被告刘庆珍仅支付部分利息款后，剩余款项拖延不还，现原告依照合同约定，要求被告刘庆珍履行还款义务，理由正当，应予支持。被告刘庆珍辩称，该笔贷款系2015年、2016年贷款的借新还旧行为，但2015年贷款的300000元系由案外人刘俊丽持被告刘庆珍的银行卡将账户内原告方发放的300000元贷款中的290000元直接转入苏建华的账号内，故被告不应承担贷款的还款责任，本院认为，被告刘庆珍于2015年、2016年在原告处二次贷款已履行完毕，本案所涉款项系原、被告间2019年3月15日签订的《个人借款合同》，故被告刘庆珍该辩解理由不成立。至于被告刘庆珍称2015年贷款的款项系由案外人刘俊丽持被告刘庆珍的银行卡将钱转给案外人苏建华，根据合同的相对性原则，被告刘庆珍与案外人刘俊丽、苏建华的纠纷可另行主张权利。借款合同中约定，借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日按日利率加罚50%计收利息，不违反法律规定，本院予以支持。故依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告刘庆珍、冯明于本判决生效后二十日内一次性偿还原告河南邓州农村商业银行股份有限公司借款本金300000元及利息（利息、罚息按双方签订的《个人借款合同》约定自2019年8月21日始计算至款付清之日止）；被告李爱云、宋会展、高志刚、杨应玲、王梅月对上述借款承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5995元，由被告刘庆珍、冯明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判长  曾庆品审判员  杨 霞审判员  曹建丹二〇二〇年六月十六日书记员  宗 宁书记员  马成伟