上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初4445号原告：赵鹏，男，1986年4月4日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区。委托诉讼代理人：盛艳平，上海汇业律师事务所律师。委托诉讼代理人：章祺辉，上海汇业律师事务所律师。被告：华夏人寿保险股份有限公司上海分公司，住所地上海市徐汇区。负责人：万斌，总经理。委托诉讼代理人：杨杰，上海创远律师事务所律师。原告赵鹏与被告华夏人寿保险股份有限公司上海分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赵鹏及其委托诉讼代理人盛艳平、章祺辉，被告华夏人寿保险股份有限公司上海分公司的委托诉讼代理人杨杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赵鹏向本院提出诉讼请求：1.请求确认被告解除《华夏常青树重大疾病保险合同(2015)》的行为无效；2.请求判令被告向原告支付重疾险合同项下的重大疾病保险金计人民币(以下币种均为人民币)220,000元；3.请求判令由被告承担本案诉讼费用。审理中,原告赵鹏申请撤回第一项诉讼请求。事实与理由：2018年5月30日，原告赵鹏以本人为被保险人在被告处投保了“华夏常青树重大疾病保险(2015)”,重疾险项下的保险金额为220,000元，保险期为终身。2019年7月，原告经上海交通大学医学院附属瑞金医院确诊为“弥漫大B细胞淋巴瘤一生发中心亚型”，系淋巴造血系统恶性肿瘤，其后开始进行化疗治疗。2019年7月12日，原告向被告报案申请理赔，被告以原告在投保前未告知过往病史中曾血象高、曾患XXX疾病为由拒绝履行赔付责任。2019年8月20日，被告向原告送达了《理赔决定通知书》，以原告存在重大过失未履行如实告知义务为由作出拒赔决定，解除了重疾险项下的保险合同并退还相应保险费，理赔后该保险合同终止。根据《常青树重大疾病保险(2015)条款》的约定，若原告因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因，导致初次患XXX疾病的一种或多种，被告将按本合同的保险金额给付重大疾病保险金。前述保险条款将恶性肿瘤列为重大疾病。截至目前，被告尚未向原告给付前述保险合同项下的重大疾病保险金。原告遂诉至法院。被告华夏人寿保险股份有限公司上海分公司辩称，原告确诊的疾病属于案涉重大疾病保险承保范围，但是原告因重大过失未履行如实告知义务，足以影响被告承保，故解除《华夏常青树重大疾病保险合同(2015)》并予以拒赔。原、被告围绕诉讼请求提交了证据。原告提供如下证据：华夏常青树重大疾病保险(2015)电子保单(保险合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXX)、常青树重大疾病保险条款(2015)、上海交通大学医学院附属瑞金医院病理检查补充报告单、《理赔决定通知书(客户留存)》。被告提供如下证据：电话录音记录、理赔申请书、原告申请理赔的微信截图、原告提供的部分理赔资料、体检报告、瑞金医院入院记录、核保意见。经质证，被告对原告提供的证据无异议。原告对被告提供的证据的真实性无异议。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月30日，原告通过中信银行手机银行APP向被告投保。同日，被告签发编号为XXXXXXXXXXXXXXXX的《华夏常青树重大疾病保险(2015)电子保单》，合同生效日为2018年5月31日，投保人和被保险人均为原告，险种为华夏常青树重大疾病保险(2015)，保险金额为220,000元，保费5,203元，缴费方式年交，缴费期满日为2038年5月31日，保险期为终身。《华夏常青树重大疾病保险(2015)条款》第2.1条“重大疾病保险金”约定：“被保险人于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致初次患XXX疾病的一种或多种，被告将按本合同的保险金额给付重大疾病保险金，同时本合同终止。”2018年5月31日，被告对原告进行电话回访，询问投保单填写的被保险人的健康状况是否是由原告本人提供并且确认过。原告回答“对的”。2017年12月2日，原告曾至迪安健检公司体检，肠镜检查判读结论载明：全麻术下行全结肠检查所见……横结肠可见一息肉，予以切除活检。医师总建议载明“大肠息肉，予以切除活检，病理提示(横结肠)管状腺瘤伴低级别上皮内瘤变。”。2019年6月19日，原告至上海交通大学医学院附属瑞金医院住院，入院记录手术外伤史记载“2017年行结肠息肉治疗”。2019年7月10日，原告经上海交通大学医学院附属瑞金医院病理诊断为“弥漫大B细胞淋巴瘤一生发中心亚型”。2019年7月18日，原告向被告提交《理赔申请书》。2019年8月5日，被告电话告知原告解除案涉保险合同并拒赔。2019年8月20日，被告向原告送达了《理赔决定通知书》，载明：按照常青树重大疾病保险条款(2015)约定，被告不承担重大疾病保险金赔偿责任，原因是原告存在重大过失未履行如实告知义务，解除案涉保险合同并退还相应保险费10,406元。嗣后，原告收到被告退回的保费10,406元。审理中，原告陈述同意在主张的保险金中扣除已退还保费。审理中，原、被告一致确认案涉投保流程为：通过中信银行手机银行APP投保，只需要填写姓名、身份证等个人信息，投保界面上“投保人健康告知”默认为无告知，无需原告进行操作，且不影响原告直接进行投保，并无主动提示投保人查看健康告知选项；若是原告主动选择操作“投保人健康告知”一栏，选择“有”，将无法进行在线投保，需要去柜台办理。本院认为，本案的争议焦点是：被告是否有权以原告因重大过失未履行如实告知义务为由，解除案涉保险合同。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”根据上述规定，投保人仅在保险人询问的情况下承担告知义务。本案中，原告投保时，投保界面上“投保人健康告知”默认为无告知，无需投保人进行勾选，而且若原告未勾选健康告知，亦不影响原告直接购买保险产品。嗣后，被告在电话回访中也仅是概况性询问投保单情况，而该投保单在原告投保过程中并未出现，被告在电话回访中也未对有关具体事项向原告进行询问，由此原告也无法向被告告知。在被告未进行询问的情况之下，原告不负有相应的如实告知义务。现被告以原告重大过失未如实告知义务为由解除合同，缺少法律和合同依据，本院不予支持，案涉保险合同应当继续履行。被告确认原告确诊的疾病属于案涉重大疾病保险承保范围，故被告应按约支付原告重大疾病保险金22万元，扣除已退还的保费10,406元后，被告应赔付原告保险金209,594元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十六条、第二十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告华夏人寿保险股份有限公司上海分公司于本判决生效之日起十日内赔付原告赵鹏保险金209,594元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,443元，减半收取计2,221.50元，由被告华夏人寿保险股份有限公司上海分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 李 鹏二〇二〇年十一月五日书记员 叶聪颖附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……二、《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。