广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初5659号原告：中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道红星居委会文明西路42号领德大厦7、8、9、10号铺及二楼商场201号。负责人：李智荣。委托诉讼代理人：卢浩珲，广东聚理律师事务所律师。被告：赵俊涛，男，1984年5月29日出生，汉族，住河南省郸城县***************，公民身份号码************。被告：宋海洋，女，1987年4月25日出生，汉族，住河南省社旗县**********，公民身份号码************。原告中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行与被告赵俊涛、宋海洋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案受理后，依法适用简易程序于2020年4月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卢浩珲、被告赵俊涛到庭参加诉讼，被告宋海洋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告赵俊涛向原告返还尚欠借款本金923071.53元及利息（利息、罚息及复利暂计至2020年1月1日为12515.92元，2020年1月1日之后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%计算至实际清偿之日）；2.原告对位于佛山市顺德区****办事处高黎社区居民委员会华涧北路1号****房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.被告宋海洋对上述债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2017年6月24日，被告赵俊涛向原告申请个人信贷业务，并于同年2月6日签定《个人购房担保借款合同》（合同编号：***********），合同约定原告向被告赵俊涛提供贷款，借款金额为980000元，用于被告赵俊涛购买位于佛山市顺德区****办事处高黎社区居民委员会华涧北路1号****[证号：粤（2019）佛顺不动产权第****、****号]房产，借款期限为2018年1月1日至2047年12月31日，借款合同对借款利率，本息偿还方式，罚息、复利的计算依据及标准等均作了约定。另外，被告宋海洋系被告赵俊涛的配偶，自愿作为抵押人为被告赵俊涛上述债务承担连带保证责任并以保证人和抵押人身份在借款合同签名。同时，被告赵俊涛以购买的房产为上述贷款提供抵押担保，并与原告办理了抵押登记[证号：粤（2019）佛顺不动产证明第0006300号]。2018年1月1日，原告依约发放了贷款，被告赵俊涛也依合同约定开始按月偿还贷款。但2019年10月1日起，被告赵俊涛开始拖欠还款，该行为已严重违约。依据借款合同第11.4（2）条的约定，原告有权提前收回已发放的贷款，同时要求被告宋海洋承担相应的担保责任。同时依据合同第11.1条规定，被告赵俊涛逾期还款，罚息按执行利率上浮50%计算，由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这标准已经取消，现原告主张按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率确定贷款执行利率，并按合同约定的上浮比例确定本案罚息和复利。两被告的行为已严重损害了原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼。被告赵俊涛答辩称，确认截至2020年4月1日尚欠原告本金922971.53元、利息25289.25元（包括正常利息、罚息、复利）。被告宋海洋未作答辩。原告在诉讼中提供了个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产登记证明、不动产权证书、债权清单等证据，被告赵俊涛对上述证据的真实性予以确认，经审查，原告提供的上述证据来源合法，客观真实，被告宋海洋经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。两被告没有提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年6月24日，原告作为贷款人，被告赵俊涛作为借款人及抵押人，被告宋海洋作为保证人及抵押人，共同签订《个人购房担保借款合同》，约定被告赵俊涛为购买位于佛山市顺德区****办事处高黎社区居民委员会华涧北路1号****的房产向原告借款980000元，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，借款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，被告采取按等本递减还款法按月偿还当期贷款本息。借款人若未按约定期限归还借款本金的，原告有权提前收回已发放的贷款，对逾期借款从逾期之日起在合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，并按中国人民银行的规定计收复利等。被告赵俊涛、宋海洋以共同共有的位于佛山市顺德区****办事处高黎社区居民委员会华涧北路1号****的房产[证号：粤（2019）佛顺不动产权第****、****号，权属人：赵俊涛、宋海洋]向原告提供抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。双方于2019年6月12日办理了抵押登记手续，原告取得证号为粤（2019）佛顺不动产证明第****的不动产登记证明，不动产登记证明中记载的被担保主债权数额为980000元。合同签订后，原告于2018年1月1日向被告赵俊涛支付借款980000元。被告赵俊涛从2019年10月1日起没有按约还款，被告宋海洋也没有履行保证义务。原告起诉后，被告归还了借款本金100元，截至2020年4月1日，被告赵俊涛尚欠原告本金922971.53元、利息25289.25元（包括正常利息、罚息、复利）。另查明，2019年中国人民银行同期同类贷款利率为年利率4.9%（五年以上），其利率上浮10%即年利率为5.39%，在此基础上再上浮50%即年利率为8.085%。在庭审过程中，原告要求利息计付以922971.53元为基数，从2020年4月2日开始按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%计算至实际清还之日止。本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，对缔约双方具有约束力，双方均应按照合同约定履行各自的义务。根据合同约定，被告若未按约定期限归还借款本金的，原告有权提前收回已发放的贷款。被告赵俊涛从2019年10月1日起没有按约还款，已构成违约，故原告要求被告赵俊涛提前偿还全部借款本息，其主张符合合同约定，合法有据，本院予以支持。原告起诉后，被告归还了借款本金100元，截至2020年4月1日止，被告赵俊涛欠原告借款本金922971.53元，故应当向原告偿还借款本金922971.53元，原告主张超出的部分不予支持。关于利息的计算，由于被告赵俊涛未按合同约定支付本息，构成违约，应当承担违约责任，按合同约定，借款人若未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，并按中国人民银行的规定计收复利。故原告主张截至2020年4月1日止的利息25289.25元（包括正常利息、罚息、复利），符合借款合同约定，也没有违反法律规定，本院予以支持。2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率的标准已经取消，根据原被告签订的合同中关于逾期还款上浮利率及计收复利的约定，原告主张从2020年4月2日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%计收利息，没有违反法律规定，本院予以支持。故被告赵俊涛应当从2020年4月2日起以所欠借款本金922971.53元为基数，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%计付利息给原告至实际清偿之日止。被告宋海洋作为保证人在《个人购房担保借款合同》上签名提供保证担保，依法应对被告赵俊涛的案涉债务承担连带清偿责任；被告赵俊涛、宋海洋以共同共有的涉案房屋向原告提供抵押担保并办理了抵押登记手续，现被告赵俊涛、宋海洋不履行合同约定义务的行为已构成违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵俊涛于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行偿还借款922971.53元及利息（其中截止至2020年4月1日的利息25289.25元；从2020年4月2日起以922971.53元为基数，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%计算利息至实际清偿之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行就被告赵俊涛上述第一项债务对位于佛山市顺德区****办事处高黎社区居民委员会华涧北路1号****的房产[证号：（2019）佛顺不动产权第****、****号]折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告宋海洋对上述第一项被告赵俊涛的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德容桂支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为6577.94元，财产保全费5000元，合计11577.94元（原告已预交），由被告赵俊涛、宋海洋共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邓杏华二〇二〇年四月三十日书记员  黄 筠