江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0303民初128号原告：江苏银行股份有限公司徐州分行，住所地徐州市彭城路1号楼。负责人：蒋学众，该行行长。委托诉讼代理人：王静，北京德和衡（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张杨，江苏银行徐州河清支行客户经理。被告：常勇，男，1966年3月16日生，汉族，住江苏省沛县。原告江苏银行股份有限公司徐州分行（以下简称江苏银行徐州分行）与被告常勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月15日公开开庭进行了审理。原告江苏银行徐州分行的委托诉讼代理人王静、张杨到庭参加诉讼，被告常勇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行徐州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金195763.10元，利息、罚息及复利37022.49元（暂计算至2019年11月18日，之后利息、罚息及复利按合同约定计算至被告实际给付之日止）；2.诉讼费、保全费等实现债权费用由被告承担。事实和理由：2016年8月3日和2016年10月10日原、被告分别签订《个人借款合同》（公积金网络消费贷款）各一份，借款金额分别为200000元、100000元，借款期限均为3年（到期日分别为2019年8月3日和2019年10月10日），执行年利率均为6.649992%，还款方式均为等额本息还款法，合同中约定了双方的权利义务及违约责任等事项。合同签订后，原告按约足额发放贷款，现两份借款合同均已到期，被告未按期履行还款义务，故诉至法院，请求法院判如所请。被告常勇未到庭，亦未提交书面答辩状。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、江苏银行徐州奎山支行系江苏银行徐州分行的分支机构。2015年7月22日，被告向江苏银行徐州奎山支行申请办理借记卡并开通手机银行业务。同时签订了《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》。该协议约定，“手机银行”指通过无线网络和移动电话向社会提供的自助式银行服务，具有信息查询、账户管理、转账汇款、缴费支付、投资理财等功能。甲方（常勇，下同）办理网上银行、手机银行业务时，如其使用的服务涉及到乙方（江苏银行徐州奎山支行，下同）其他业务规定或规则的需同时遵守。乙方根据甲方的网上银行、手机银行业务指令办理业务，到所有使用甲方在乙方设定的身份标识信息（包括账户账号、卡号、客户编码、电话或手机号码、客户名称、终结设备信息等），并按照甲方在乙方设定的身份认证方式（包括密码、客户证书、动态口令等）通过身份验证的操作均视为甲方所为，该操作所产生的电子信息记录均为乙方处理网上银行、手机银行业务的有效凭据。协议还对其他事项做了约定。同日，江苏银行徐州奎山支行为常勇名下卡号为62×××81借记卡开通手机银行业务，常勇在客户签名处签字。2、被告常勇分别于2016年8月3日、2016年10月10日与原告分别签订了编号为WD20160803300467、WD20161010456079的《个人借款合同》（公积金网络消费贷款）二份，两份合同均载明：根据相关法律法规，双方经协商一致，订立本合同，并自愿遵守合同所有条款。借款金额分别为200000元、100000元，借款期限分别为自2016年8月3日起至2019年8月3日止、自2016年10月10日起至2019年10月10日止。借款利率均约定为执行固定利率，执行年利率6.649992%，合同有效期内合同利率不变。借款利息自起息日起计算，月利率计算基数为一年12个月，换算公式为月利率=年利率/12；日利率计算基数为一年360天，换算公式为日利率=年利率/360。借款用途均为消费。关于借款结息分别约定为：利息从借款实际发放之日起按实际放款额和实际借款期限计算。本合同项下借款的结息方式为按月结息，结息日为每月21日、22日。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。罚息及复利均约定：借款到期（含提前到期），借款人不能按时归还借款，贷款人有权自逾期之日起按本合同借款利率加50%计收罚息；对借款人逾期支付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。还款方式均约定：本合同项下借款人在贷款人处开立用于还款的银行卡账户，卡号为62×××81，两合同项下的借款均采用按月等额本息还款。借款人首期还款日分别为2016年9月3日、2016年11月10日,之后每月同日为还款日，无对应日的，还款日为该月月末日。最后一期还款日为借款到期日。关于违约事件均约定：借款人在到期还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他的应付款项构成本合同项下的违约事件。出现违约，贷款人有权根据违约性质、程度，采取下列一种或数种处置方式：“1、限期纠正借款人违约事件并采取补救措施；2、停止发放借款人尚未发放的借款，宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款……4、向法院提起诉讼，通过法律程序向借款人及担保人追索借款本息、费用及其他损失……”。关于费用均约定：借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担。合同附件均约定了法律文书送达地址确认书。3、上述合同签订后，原告分别于2016年8月3日向被告发放贷款200000元，于2016年10月10日向被告发放借款100000元。被告常勇分别自2017年11月3日、2017年11月10日起开始逾期。截至2019年11月18日，被告常勇分别拖欠原告借款本金126911.88元、68851.22元；利息8237.72元、4870.40元；罚息14755.45元、7267.43元；复利1211.54元、679.95元。本院认为，1、原告系依法成立的金融机构，具有金融借贷经营权。原告与被告常勇签订的两份个人借款合同（公积金网络消费贷款）是当事人真实意思的表示，合同内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行合同所约定的义务。原告已按约向被告常勇履行了发放贷款的义务，被告常勇未按约履行还款义务，该行为已经构成违约，原告有权按照合同约定要求被告立即偿还全部贷款本息、罚息及复利。2、根据原告提供的证据，截至2019年11月18日，被告常勇尚欠原告借款本金195763.10元（126911.88元+68851.22元）、利息13108.12元（8237.72元+4870.40元）；罚息22022.88元（14755.45元+7267.43元）；复利1891.49元（1211.54元+679.95元）。故原告主张被告常勇偿还上述债务，并继续偿还自2019年11月19日起按合同约定计算至实际给付之日止的利息、罚息及复利并承担本案诉讼费、保全费，有合同依据且不违反法律规定，本院予以支持。3、被告常勇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩状，视为其放弃相应的诉讼权利，理应当承担由此产生的不利法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告常勇于本判决生效之日起七日内偿还原告江苏银行股份有限公司徐州分行借款本金195763.10元、利息13108.12元、罚息22022.88元、复利1891.49元（暂计算至2019年11月18日，之后利息、罚息、复利按合同约定计算至实际给付之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4942元，减半收取为2471元，保全费1820元，合计4291元，由被告常勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员 祖庆锋二〇二〇年四月二十三日法官助理 罗雨濛书 记 员 盖盛楠