广东省佛山市南海区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0605民初5114号 原告:广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区************，统一社会信用代码914************383。 负责人：李宜心。 委托诉讼代理人：陈鑫蕾，广东至高律师事务所律师。 委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。 被告：胡银娣，女，1989年10月6日出生，汉族，住广东省佛山市南海区*************，公民身份号码440************186。 被告：吴梓轩，男，2013年2月18日出生，汉族，住广东省佛山市南海区*************，公民身份号码440************172。 法定代理人：胡银娣，系其母亲，本案被告之一。 被告：邓映华，女，1947年4月9日出生，汉族，住广东省佛山市南海区**************，公民身份号码440************128。 原告广东南海农村商业银行股份有限公司诉被告吴家樑、胡银娣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案受理后，查明吴家樑已于2019年1月13日死亡，故本院依原告申请追加其法定继承人吴梓轩、邓映华为本案共同被告参加本案诉讼。2019年12月24日，本院依法适用普通程序公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人招伟松、被告胡银娣（亦是被告吴梓轩的法定代理人）到庭参加诉讼，被告邓映华经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出如下诉讼请求： 1.判令被告胡银娣向原告偿还贷款本金473183.47元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（贷款年利率为9%,罚息利率为贷款执行利率上浮50%，即罚息利率13.5%，对未按时支付的利息，借款到期前按贷款利率计算复利，借款到期后按罚息利率计算复利；暂计至2019年2月20日，利息7045.5元、罚息79.4元）;2.判令原告对位于广东省佛山市南海区九江镇江滨新区331号誉景华府誉峰1座2002房【房地产权证明号：粤（2016）佛南不动产权第0005787-1号、0005787-2号】在本案全部债权范围内享有优先受偿权;3.判令吴家樑的法定继承人在其继承的财产范围内向原告偿还第一项确认的债务；4.判令各被告承担本案全部诉讼费用。 事实与理由: 一、借款情况 2018年8月10日，原告与吴家樑签订编号为（南微）农商借字2018第2005号《个人借款合同》，约定吴家樑向原告申请贷款人民币50万元用于出租房装修，借款期限为60个月，贷款利率为固定利率，实际贷款利率和借款期限以借款凭证为准。如逾期还款，根据合同第二部分通用条款第14.1、14.4条款及第21条违约责任第21.1款第（1）项、第21.2款第（5）、（9）项，原告有权宣布本合同贷款立即到期，并在约定贷款利率基础上上浮50%计收罚息；对未按时支付的利息，借款到期前按贷款利率计算复利，借款到期后按罚息利率计算复利。 2018年8月14日，原告向吴家樑发放贷款人民币50万元，借款年利率为9%，按月等额本息还款，贷款期限至2023年8月14日止。 二、抵押情况 2018年8月10日，原告与吴家樑、被告胡银娣签订编号为（南微）农商高抵字2018第2005号《最高额抵押合同》，约定吴家樑、胡银娣提供其共同所有的广东省佛山市南海区九江镇江滨新区331号誉江**府誉峰1座2002房为吴家樑与原告自2018年8月14日至2023年8月14日期间的全部债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于全部本金、利息、罚息、复利、违约金、律师费、诉讼费等，担保债权的最高额本金余额为184万元及利息、费用等。2018年8月20日，双方办理了不动产抵押登记，登记编号为粤（2018）佛南不动产证明第0123379号。 三、保证情况 2018年8月10日，原告与被告胡银娣签订编号为（南微）农商高保字2018第2005号《最高额保证合同》，约定被告胡银娣为吴家樑与原告自2018年8月14日至2025年8月14日期间办理各类业务所发生的债务，提供最高额连带责任保证担保，保证的最高额本金为100万元及相应的利息、费用等。 四、违约情况 自2019年1月14日起，吴家樑未按时支付本息，已严重违反合同约定，因此原告有权宣布全部贷款提前到期，要求其立即偿还全部贷款本金及利息、罚息、复利等其他费用，要求保证人对本案债务承担连带清偿责任，并要求对抵押物优先受偿。 编号为（南微）农商借字2018第2005号《个人借款合同》第九条争议解决第9.2款、编号为（南微）农商高保字2018第2005号《最高额保证合同》第3条争议解决第3.2款约定：“缔约各方一致确认：本合同项下各种商业文件信函以及司法机关诉讼、仲裁文书等法律文书均按本合同首部列明的通讯地址（即为送达地址）和联系方式送达”，吴家樑、被告胡银娣均有约定送达地址和联系方式。 原告在得知吴家樑死亡后，申请追加了吴家樑的继承人吴梓轩、邓映华为本案共同被告。 诉讼中，原告补充陈述，截止至2019年12月14日，本案贷款尚欠本金473183.47元、利息37186.51元、罚息5279.34元，原告主张从2019年12月15日起至实际清偿之日止分别以本金473183.47元及利息37186.51元为基数按年利率13.5%计算罚息及复利。 被告胡银娣、吴梓轩辩称，对原告的起诉无异议，但不清楚利息、罚息的计算方式；佛山市南海区人民法院还有另外一件房屋买卖合同纠纷案件，相关判决现已生效，该案与本案一样，都是吴家樑借钱拿去赌博，被告胡银娣是被骗才签名的，儿子吴梓轩对此也是不知情的，其继承吴家樑的遗产远不能偿还吴家樑欠下的巨额债务，故其明确代表儿子吴梓轩放弃继承吴家樑的遗产。 被告邓映华未作答辩。 诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，到庭被告质证后无异议，本院均予确认并在卷佐证。被告邓映华经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证权利。 本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明，吴家樑于2019年1月13日死亡。被告邓映华为吴家樑的母亲，吴梓轩为吴家樑和胡银娣的儿子。 另查明，吴家樑、被告胡银娣（卖方）于2018年11月22日与案外人黄伟峰（买方）签订《房地产买卖合同》，约定将本案抵押的房地产出卖给黄伟峰，合同签订后，吴家樑、被告胡银娣收取了黄伟峰60万元定金，因抵押房地产无法办理过户，黄伟峰诉至本院【案号为（2018）粤0605民初25537号】请求解除合同并要求返还定金及相关费用，本院审理后判决确认上述《房地产买卖合同》已解除，被告胡银娣应返还定金60万元及相应的利息、违约金、律师费等，被告邓映华、吴梓轩在继承吴家樑的遗产范围内对前述债务承担清偿责任。该判决生效后，已进入强制执行阶段。 本院认为，原告与吴家樑之间存在合法的金融借款合同关系。原告依约履行了放贷义务，吴家樑因为死亡而未能继续偿还借款本息，亦属合同约定的违约情形，故原告可依约定主张贷款提前到期。原告现以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于本案应诉材料送达给被告胡银娣之日即2019年7月30日提前到期。经审查，本院对原告主张的截止至2019年12月14日所欠的本金、利息、罚息金额予以确认。2019年12月14日后，应分别以所欠本金473183.47元、利息37186.51元为基数按年利率13.5%计算罚息和复利，均计算至欠款实际清偿日止。 本案债务发生在吴家樑与被告胡银娣夫妻关系存续期间，被告胡银娣同时为本案贷款的连带责任保证人和抵押房屋的提供者，对吴家樑向原告举债不仅知情且无异议，故被告胡银娣依法对本案债务负有清偿义务。 借款合同约定的抵押房屋已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，故原告对吴家樑、被告胡银娣提供的抵押房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。 《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”被告邓映华是吴家樑的法定继承人，其未在本案中明确放弃对吴家樑遗产的继承，故其应在继承吴家樑遗产的范围内对本案债务承担连带清偿责任。 《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第八条规定：“法定代理人代理被代理人行使继承权、受遗赠权，不得损害被代理人的利益。法定代理人一般不能代理被代理人放弃继承权、受遗赠权。明显损害被代理人利益的，应认定其代理行为无效。”考虑吴家樑的其他相关案件已进入强制执行程序，被告吴梓轩也因此被列为被执行人，表明吴家樑所负债务明显大于其留下的遗产。被告吴梓轩为未成年人，其母亲即被告胡银娣现作为其法定代理人在本案中明确代理被告吴梓轩放弃对吴家樑遗产的继承，不属于损害被代理人利益的行为，本院认定该放弃行为有效，并认定被告吴梓轩不需对本案债务承担清偿责任。 被告邓映华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告胡银娣应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金473183.47元并支付相应的利息、罚息和复利（暂计至2019年12月14日，利息37186.51元、罚息5279.34元；自2019年12月15日起，分别以本金473183.47元、利息37186.51元为基数按年利率13.5%计算罚息和复利，均计至实际清偿日止）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司； 二、被告邓映华在继承吴家樑的遗产范围内，对上述第一项债务承担连带清偿责任； 三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司对登记在被告胡银娣、吴家樑名下的位于佛山市南海区九江镇江滨新区331号誉江**府誉峰1座2002房的不动产【不动产登记证明号：粤（2018）佛南不动产证明第0123379号，相关证号：0005787】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。 当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费8504.62元、财产保全费2921.54元，合计11426.16元（原告已预交），由被告胡银娣、邓映华按判决主文确定的方式负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。 审 判 长  肖英青 人民陪审员  冼巨成 人民陪审员  黄志刚 二〇二〇年一月十日 书 记 员  阮柏贤