江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初1518号原告:江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地张家港市杨舍镇人民中路66号。法定代表人季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：沙东，该公司员工。被告：蒋忆青，男，1976年5月26日生，汉族，住吴江市。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农村商业银行）诉被告蒋忆青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案受理后，依法适用简易程序审理于2020年2月27日公开开庭进行了审理。原告张家港农村商业银行委托诉讼代理人沙东、被告蒋忆青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张家港农村商业银行诉称：2017年8月2日，被告向原告申请开通个人业务，进行了一卡通开户，帐号为20×××01。同日，被告在原告柜面上办理网银个人用户签约，注册了网上银行，办理的卡号为62×××12，被告向原告申请开通上述银行卡的手机银行功能，绑定的电话号码是139××××1363，被告与原告签订了《张家港农村商业银行电子银行个人客户服务协议》，其中分别约定了张家港农村商业银行以客户的账号、银行卡号及其所对应的密码、客户证书作为判别客户合法性身份和确认交易有效性的标识和网上银行辨别注册客户合法性身份和确认交易有效性的标识是客户证书及相应密码。同日，被告通过手机银行数字签名的方式与原告签订了在线公积金贷款协议，约定借款金额234000元，借款期限为2017年8月2日至2018年8月1日，还款方式为利随本清，贷款年利率为6.05%。同日，原告按照合同约定向被告发放贷款234000元，但是被告未能按时还本付息，虽经原告多次催告，被告仅归还利息0.21元，剩余本息至今仍未能归还。原告为维护自身的合法权益，向法院提起诉讼请求判令：1、被告归还原告借款本金234000元、利息14353.42元、逾期利息29611.66元（暂计至2019年12月20日），合计277965.07元，2019年12月20日之后的逾期利息按年利率9.075%计算至实际清偿之日止；二、本案诉讼费用由被告承担。被告蒋忆青辩称：对借款金额没有异议，当时借款是用于购房，2017年10月本人因饮酒后驾驶机动车发生交通事故，保险公司不予赔款，本人自己赔掉了几十万元，所以没有能力归还向原告的借款。经审理查明：张家港农村商业银行提供的“公积金贷”操作流程视频显示如下内容：打开张家港农村商业银行APP进行登录操作，需输入“登录名”及“登录密码”后进入手机银行；点击“个人贷款”，选择“公积金贷”，在该页面可以点击阅读“个人征信查询授权书”、“在线贷款功能协议书”，点击“已阅读并同意”后进入“客户信息”页面，输入“姓名”、“证件号码”、“手机号码”、“短信验证码”后进入“贷款合同签订”页面，显示“姓名”、“证件号码”、“基数”，选择“贷款期限”，“贷款年利率”为系统固定生成的“6.05”（无选择项），点击“提交”后生成“贷款合同号”、“姓名”、“证件号码”、“贷款金额”、“贷款日期”、“贷款到期日”、“利息日付额”等信息，输入短信验证码并点击“确认”后进入“贷款发放”页面，该页面显示“贷款合同号”、“可用额度”、“姓名”、“证件号码”、“贷款合同到期日”、“可贷最大期限（月）”、“贷款年利率”信息，点击“贷款支用”后可阅读“贷款支用用途风险提示”，点击“同意”后进入“贷款支用”页面，显示“贷款合同号”、“姓名”、“可贷金额”、“贷款利率”等信息，输入“出账金额”，“贷款用途”可进行选择，“还款方式”可选择“按月付息到期还本”或“利随本清”，“贷款期限(月)”及“贷款卡号”可进行选择，点击“下一步”，再次显示“贷款合同号”、“姓名”、“出账金额”、“每日付息”、“贷款利率”、“贷款用途”、“还款方式”、“贷款期限（月）”等信息，点击“确认”后显示“支用成功”提示信息。2017年8月2日，蒋忆青向张家港农村商业银行申请一卡通开户，卡号62×××12，申请网上银行注册（专业版、转账、查询）、手机银行注册（登录名1390155136、手机号码139××××1363、短信验证）、开通短信通，客户号为2029673412，张家港农村商业银行《个人业务开户申请表》客户确认一栏中载明“如注册电子银行，则自愿遵守《张家港农村商业银行电子银行个人客户服务协议》及相关业务规定，本人已阅知‘特别提示’知悉相关业务风险”，蒋忆青在申请人一栏内签名。《张家港农村商业银行电子银行个人客户服务协议》载明：电子银行服务是指通过因特网终端、电话、手机等电子设备渠道向社会提供的银行服务，包括信息查询、支付结算、投资理财、个人贷款、缴费等金融服务功能；身份认证要素指在电子渠道交易中张家港农村商业银行用于识别电子银行个人客户身份的信息要素，如账号（证件号码、签约指定手机）、交易密码、数字证书、动态验证码、令牌等；密码指电子银行个人客户在电子渠道服务中使用的各种确认身份的数字或字符信息；电子银行个人客户办理手机银行业务应通过张家港农村商业银行指定方式下载使用手机银行的客户端程序；电子银行个人客户身份认证要素是张家港农村商业银行在提供电子银行服务过程中识别电子银行个人客户的依据，电子银行个人客户必须妥善保管，不得将身份认证要素提供给任何第三方或交于任何第三方使用，使用上述身份认证要素所完成的一切交易操作均视为电子银行个人客户本人所为，上述操作所产生电子银行业务指令均为张家港农村商业银行处理电子银行业务合法有效凭证，电子银行个人客户对此产生的一切后果负责；除有相反证据证明外，电子渠道服务中产生的凭证和银行交易记录是确定交易真实有效和交易具体内容的依据。同日，蒋忆青通过手机银行操作向张家港农村商业银行申请“公积金贷”234000元，张家港农村商业银行向蒋忆青发放贷款234000元，该贷款期限为12个月、执行利率为年利率6.05%、还款方式为利随本清，蒋忆青未能按约归还借款本息，截至2019年12月20日，蒋忆青结欠借款本金234000元、利息14353.42元、逾期利息29611.66元。另查明：张家港农村商业银行对蒋忆青贷款到期后的逾期利息按照年利率9.075%（6.05%×150%）计算。上述事实，有“公积金贷”操作流程视频及截屏照片打印件、个人业务开户申请表、《张家港农村商业银行电子银行个人客户服务协议》、在线贷款功能协议书、个人账号对账单、计算情况说明、张家港农村商业银行信贷管理信息系统贷款台账、庭审笔录等证据予以证实。本院认为：原、被告之间的金融借款关系依法成立，且合法有效。综合本案现有证据足以认定被告通过手机银行操作向原告申请“公积金贷”，原告向被告发放贷款234000元并约定贷款利率为年利率为6.05%、贷款期限为12个月、还款方式为利随本清等，且被告对此予以认可，因被告未能按约归还借款本息，其行为已构成违约，被告应承担相应的违约责任。原告主张借款到期后逾期利息按照年利率9.075%（6.05%×150%）计算，符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发(2003)251号】的规定，本院予以采纳。在被告未举证证明实际还本付息的情况下，本院根据原告的主张、结合现有证据确定本案所涉借款尚欠的借款本金为234000元、截至2019年12月20日的利息为14353.42元及逾期利息为29611.66元，原告要求被告支付上述款项以及自2019年12月21日起至实际清偿之日止按照年利率9.075%计算的逾期利息，有事实与法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：被告蒋忆青应于本判决生效后十日内归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司借款234000元并支付相应的利息、逾期利息（截至2019年12月20日的利息为14353.42元，逾期利息为29611.66元；自2019年12月21日起至实际清偿之日止的逾期利息以234000元为基数按照年利率9.075%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2735元、财产保全费1970元，合计4705元，由被告蒋忆青负担。被告负担部分由其于本判决生效后十日内汇入本院。逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审判员  唐勇二〇二〇年二月二十八日书记员  张殷本判决附录法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。