呼和浩特市玉泉区人民法院民事判决书（2020）内0104民初15号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：孟建新，内蒙古巨泓律师事务所律师。委托诉讼代理人：智晓英，内蒙古巨泓律师事务所律师。被告：卓如永，男，个体，住浙江省乐清市，现住呼和浩特市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行）与被告卓如永信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人孟建新、智晓英到庭参加诉讼，被告卓如永经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行诉称，1、判令被告向原告偿还截至2019年9月10日卡号为×××的通宝分期信用卡逾期欠款150217.91元（其中信用卡欠款本金86917.63元、费用63300.28元）及至欠款清偿之日止的费用、利息（按《领用合约》的约定计算），并偿还截至2019年9月10日卡号为×××的传统金卡逾期欠款23685.65元（其中信用卡欠款本金11829.15元、费用9524.11元、利息2332.39元）及至欠款清偿之日止的费用、利息（按《领用合约》的约定计算）；2、判令本案的全部诉讼费用（包含但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、律师费以及诉讼行为实现债权所产生的其他费用由被告承担。事实与理由：2014年11月30日，被告向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心申请办理信用卡2张，并填写了信用卡申请表。被告确认己经阅读并了解信用卡章程，并填写了《中国民生银行信用卡（个人卡〉领用合约》、《民生通宝分期信用卡领用合约》、《安全用卡指南》和信用卡收费标准等内容以及风险和责任，自愿遵守合约的规定，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的申领、使用、利息与费用、有效期、重要安全事项等内容。《中国民生银行信用卡（个人卡〉领用合约》约定了申领、使用、利息与费用、对账单、有效期、重要安全事项等内容。《民生通宝分期信用卡领用合约》约定了申领、使用、费用、对账单、有效期、保证责任、重要安全事项等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为×××的通宝分期卡以及卡号为×××的传统金卡一张，被告激活后多次使用所申领的信用卡消费。其中通宝分期卡截至2019年9月10日，被告尚欠信用卡欠款本金86917.63元、费用63300.28元未归还原告。传统金卡截至2019年9月10日，被告尚欠信用卡欠款本金11829.15元、费用9524.11元、利息2332.39元未归还原告。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任，为维护原告的合法权益，特诉至法院。卓如永经我院按照其办理信用卡手续过程中所留的地址进行送达开庭传票及应诉手续，卓如永未按时到庭参加诉讼，庭后也未提交相应的书面证据及答辩材料。民生银行向法庭提供的证据：1、民生通宝分期白金信用卡申请表、《民生通宝分期信用卡领用合约》、《呼和浩特市营销中心客户贷前调查表》、被告身份证复印件、工作证明、《通宝分期信用卡客户确认函》、被告个体工商户营业执照及企业信息、单位信息核查表等申请材料；《中国民生银行股份有限公司信用卡中心委托代理协议》；内蒙古巨泓律师事务所出具的内蒙古增值税电子普通发票；证明：被告于2014年11月30日向原告申请办理通宝分期信用卡1张，并填写了信用卡申请表。同时被告确认巳阅知信用卡章程、《民生通宝分期信用卡领用合约》、《安全用卡指南》和信用卡收费标准等内容以及风险和责任，自愿遵守合约的规定，并签署了名字。原、被告双方就章程和领用合约达成了合意，是双方的真实意思表示，内容并没有违反法律规定，应受法律保护。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任；《民生通宝分期信用卡领用合约》中利息与费用第5条约定原告向被告催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用）应由被告承担，委托代理协议中第四条约定了律师代理费用及支付方式，因此被告应承担诉讼费及律师费3500元。2、银行交易流水明细、催收记录、民生银行资产风险管控系统欠款金额截屏及欠款账单；证明：原告核准并向被告发放了卡号为×××的民生通宝分期信用卡，被告于2016年10月23日开始多次持卡消费、原告曾多次向被告催收欠款，但被告尚未偿还、截至2019年9月10日，被告尚欠通宝分期信用卡欠款本金86917.63元、费用63300.28元未归还原告，被告应偿还原告通宝分期信用卡逾期欠款150217.91元。3、传统金卡申请表、《中国民生银行信用卡（个人卡〉领用合约》、被告身份证复印件、工作证明、被告个体工商户营业执照及企业信息、《单位信息核查证据名称表》等申请材料、《中国民生银行股份有限公司信用卡中心委托代理协议》、内蒙古巨泓律师事务所出具的内蒙古增值税电子普通发票；证明：被告于2014年11月30日向原告申请办理传统金卡1张，并填写了信用卡申请表。同时被告确认巳阅知信用卡章程、《中国民生银行信用卡（个人卡〉领用合约》、《安全用卡指南》和信用卡收费标准等内容以及风险和责任，自愿遵守合约的规定，并签署了名字。原、被告双方就章程和领用合约达成了合意，是双方的真实意思表示，内容并没有违反法律规定，应受法律保护。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任；《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中利息与费用第6条约定原告向被告催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用由被告承担。委托代理协议中第四条约定了律师代理费用及支付方式，因此被告应承担诉讼费及律师费2500元。4、银行交易流水明细、催收记录、民生银行资产风险管控系统欠款金额截屏及欠款账单；证明：原告核准并向被告发放了卡号为×××的传统金卡，被告于2018年2月10日开始多次使用该卡消费，原告曾多次向被告催收欠款，但被告尚未偿还；截至2019年9月10日，被告尚欠传统金卡本金11829.15元、费用9524.11元及利息2332.39元未归还原告，被告应偿还原告传统金卡逾期欠款23685.65元。5、《关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生信用卡领用合约》的公告》、《民生通宝信用卡领用合约》；证明：根据被告申请信用卡时签订的《民生通宝信用卡领用合约》对其他规定的第3条、第4条，《关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生信用卡领用合约》的公告》和公告后的《民生通宝信用卡领用合约》第五十四条的规定，依此原告与被告明确对被告在信用卡申请表上所填写的住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人（被告〉与本行〈原告）就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址为送达地址。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月30日，卓如永向中国民生银行股份有限公司信用卡中心申请办理信用卡2张，一张是民生通宝分期信用卡，并填写了信用卡申请表。同时卓如永确认己经阅读并了解信用卡章程、《民生通宝分期信用卡领用合约》、《安全用卡指南》和信用卡收费标准以及风险和责任内容。其中领用合约中对信用卡的申领、使用、费用、对账单、有效期、保证责任、重要安全事项等内容都进行了约定。依卓如永的申请，民生银行核准并向卓如永发放卡号为×××的民生通宝分期信用卡，该卡总额度是10万元。卓如永自2016年10月23日开始多次使用该信用卡消费。截止2019年9月19日，卓如永尚欠通宝分期信用卡欠款本金86917.63元、费用63300.28元未归还，合计150217.91元。另一张是传统金卡，卡号为×××，该卡总额度是16000元，卓如永自2018年2月10日开始多次使用该卡消费，截至2019年9月10日，卓如永尚欠传统金卡欠款本金11829.15元、费用9524.11元及利息2332.39元未归还，合计欠款23685.65元。其中费用的计算依据是领用合约对费用的约定第二款，即持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收。第三款约定预借现金免收利息，持卡人需支付预借现金手续费，预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日终取现透支本金余额按日计算。第四款持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付相应的手续费之外，还应支付滞纳金。信息披露和通知条款中约定民生银行可采用网站公告、对账单、预留手机短信、手机客户端信息等推送方式履行公告或通知义务。2020年3月10日民生银行在其官方网站上发布关于修订《中国民生银行信用卡领用合约》的公告。《民生通宝分期信用卡领用合约》费用第5条约定民生银行向卓如永催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）应由卓如永承担，《委托代理协议》中确定一审律师费用分别是3500元、2500元。本院认为，原告民生银行向被告卓如永主张偿还民生通宝借款本金86917.63元、传统金卡本金11829.15元的诉讼请求，符合客观事实及双方约定，本院予以支持。关于合同中费用、利息、滞纳金、违约金等问题的约定，为平衡当事人之间的利益，规范金融市场秩序，对本案借款的费用总计超过24%的部分，本院不予支持。原被告双方对原告实现债权的所需费用进行了明确约定，所需费用均由被告承担，故原告主张的律师费应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告卓如永于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（民生通宝）逾期欠款本金86917.63元，并支付自逾期之日至实际付清之日起的利息及费用（按照《民生通宝分期信用卡领用合约》中的约定计算方式计算），上述利息及费用合计不超过年利率24%；二、被告卓如永于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（传统金卡）逾期欠款本金11829.15元，并支付自逾期之日至实际付清之日起的利息及费用（按照《民生通宝分期信用卡领用合约》中的约定计算方式计算），上述利息及费用合计不超过年利率24%；三、被告卓如永于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费6000元；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1889元，被告卓如永负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 牛国权 二〇二〇年六月十五日书记员 杨慧青附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是贷款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。