甘肃省张掖市甘州区人民法院 民 事 判 决 书 原告：龙某，女，1965年7月27日出生，汉族，甘肃省张掖市人，农民，住甘州，公民身份号码：×××。 委托诉讼代理人:姜某，系甘肃祁峰律师事务所律师。 原告：韩某，女，1989年2月1日出生，汉族，甘肃省张掖市人，无业，住甘州，公民身份号码：×××。 委托诉讼代理人：申某，系甘肃正峰律师事务所律师。 被告：泰康养老保险股份有限公司甘肃分公司。住所地：甘肃省兰州市城关区。 统一社会信用代码：91620100397027403B。 法定代表人：丁某，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：陶某，系该公司法律合规专员。 委托诉讼代理人：吕某，系该公司理赔主管。 原告龙某与被告泰康养老保险股份有限公司甘肃分公司（以下简称：泰康养老保险公司）、第三人韩某人身保险合同纠纷一案，本院于2019年11月18日立案后，第三人韩某于2019年12月2日向本院申请以原告身份参加诉讼，经审查，本院予以准许。本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙某的委托诉讼代理人姜某、原告韩某的委托诉讼代理人申某、被告泰康养老保险公司的委托诉讼代理人陶某、吕某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告龙某、韩某向本院提出诉讼请求：1、要求被告支付保险金200000元；2、涉案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告龙某系李亮（已故）之母，李亮之父李兴宏于2010年10月10日死亡。韩某系李亮之妻，韩某与李亮婚后未生育子女。2018年2月23日，李亮向被告投保了泰康健康有约终身重大疾病保险、泰康附加健康有约终身特定疾病保险、泰康附加长期意外伤害保险，并交纳了相应保费，上述保险于2018年3月24日生效。另，该保险的保险期间终身、受益人法定。2019年3月24日，李亮于张掖市甘州区一家人面馆公寓楼内意外死亡。李亮意外死亡后，原告即向被告申请理赔。2019年6月10日，被告以“经调查被保险人意外死亡原因不足”为由拒赔，原告遂提起诉讼。 被告泰康养老保险公司辩称，原告在被告处投保泰康健康有约终身重大疾病保险，附加长期意外伤害保险等属实。李亮死亡后，被告理赔人员对其死亡进行了保险调查，并对死者母亲龙某及其妻子韩某进行了询问，得知李亮不会做饭，而且其母亲和妻子对李亮在外承租房屋的事情并不知情，被保险人李亮死亡原因系一氧化碳中毒，李亮房间内不存在天燃气管道和煤气罐等设施，结合其不会做饭的事实，足以排除煤气泄漏的可能。同时，根据公安机关现场调查照片显示李亮房间内放置自制火盆，手机里留有遗书。2019年5月22日，原告龙某申请理赔，被告依据调查结果得出李亮一氧化碳中毒行为系主观故意，不符合意外死亡的定义。根据保险条款责任免除一项中明确约定因“被保险人故意自伤”导致的身故，被告不承担给付保险金的责任。根据《中华人民共和国保险法》第四十四条规定，李亮所投保保单生效之日即2018年2月24日至发生事故之日即2019年3月25日尚在2年之内。被告作出拒赔决定后，已将合同现金价值退至二原告银行账户，合计现金价值5832元，按照收益份额约定，龙某的收益份额比例为95%即5540.4元，韩某的收益份额比例为5%即291.6元。综上，请求驳回原告诉讼请求。 原告龙某、韩某围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：1.死者李亮的身份证复印件一份，拟证明死者李亮的身份情况；2.张掖农村商业银行股份有限公司出具的证明一份，拟证明李亮系张掖农村商业银行股份有限公司西洞支行的柜员，李亮与原告龙某系母子关系，二人的户籍不在同一派出所管理；3.张掖农村商业银行股份有限公司出具的亲属关系证明一份、李兴宏死亡证明复印件一份，拟证明李亮与原告韩某系夫妻关系，双方婚后未生育子女，李亮的父亲李兴宏于2010年10月10日死亡；4.李亮与原告韩某结婚证复印件各一份，拟证明李亮与原告韩某系夫妻关系；5.李亮与原告龙某的户口本复印件一份，拟证明原告与李亮的关系；6.被告向原告出具的通用机打收据一份，拟证明原告在被告处投保了泰康健康有约终身重大疾病保险、泰康附加健康有约终身特定疾病保险、泰康附加长期意外伤害保险；7.张掖市甘州区公安司法鉴定中心死亡证明一份，拟证明李亮的死亡证明排除他杀，认定为一氧化碳中毒死亡；8.2019年6月10日被告向原告出具的解约通知书一份，拟证明被告以李亮意外死亡原因不足拒赔的事实。上述证据经本院组织质证后，被告对该证据真实性、合法性、关联性均无异议。 被告泰康养老保险公司针对其抗辩主张依法提交了以下证据：1.2019年4月18日泰康养老理赔询问笔录二份，拟证明李亮不会做饭，且房屋内不具有天然气管道，原告龙某、韩某对李亮在外租房的事情均不知晓；2.理赔申请表一份、法定受益人确认表二份、受益人约定书一份，拟证明受益人确定了保额的收益比例，原告龙某的收益比例为95%，原告韩某的收益比例为5%；3.现金价值表三份，拟证明解约后，被告应给原告支付的保险单现金价值为5832元；4.支付明细清单一份，拟证明被告已向原告龙某支付5540.4元，向原告韩某支付291.6元；5.张掖市甘州区公安司法鉴定中心出具的死亡证明一份，拟证明李亮系一氧化碳中毒死亡；6.被保险人李亮投保时保险条款一份，拟证明双方对责任免除的情形进行了约定；7.被告申请本院从公安机关调取的李亮死亡时现场勘验材料，拟证明李亮系自杀。 上述证据经本院组织质证后，原告龙某对被告提交的上述证据真实性、合法性、关联性均无异议。但对待证的事实有异议，认为上述证据不能证明李亮系自杀，只能证明李亮系一氧化碳中毒，且在公民死亡认定上，被告不是法定的职权机构，公民死亡认定应由公安机关进行，原告提交的证据和被告提交的证据均无法证明李亮系自杀。关于原告约定的赔偿份额，双方既然约定了就按照约定分配。对于被告已经支付的保险赔偿金，原告同意从赔偿金额中予以扣除。保险条款无法证明被告对李亮就保险条款内容履行了特别告知义务。原告韩某质证后认为询问笔录不能证明李亮系自杀。对收益人确认表不能证明是对涉案保险合同而言的。对死亡证明也无法证明李亮系自杀。对保险条款，因没有李亮签名，无法证明保险公司对李亮进行了告知，故除外原则对被保险人无约束力。 本院经审理认定事实如下：原告龙某系死者李亮之母，原告韩某系死者李亮之妻。2018年2月23日，李亮以其为投保人和被保险人在被告处投保了“泰康健康有约终身重大疾病保险”、“泰康附加健康有约终身特定疾病保险”、“泰康附加长期意外伤害保险”。其中，泰康附加长期意外伤害保险基本保险金额为20万元，保险期间为终身，缴费年限为20年，首期保费为610元，身故保险金受益人为法定。该险种下的保险责任约定为：被保险人在本附加合同保险期间内遭受意外伤害，我们承担下列保险责任。该责任分为：一般意外伤残保险金和一般意外身故保险金。其中，一般意外身故保险金约定为：被保险人遭受意外伤害，并因该次意外伤害直接导致被保证人在该意外伤害发生之日起180日内身故，我们按本附加合同的基本保险金额向意外身故保险金受益人给付一般意外身故保险金，本附加合同终止。其责任免除约定为：因下列情形之一导致被保险人身故、伤残、全残的，我们不承担给付保险金或豁免保险费的责任：（1）……；（2）被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）……。2019年3月25日，被保险人李亮于张掖市甘州区欧式街一家人面馆公寓楼内死亡。2019年3月26日，张掖市甘州区公安司法鉴定中心作出[2019]第8号死亡证明，该证明载明：经现场勘验及尸表检验，排除他杀，初步认定李亮系一氧化碳中毒死亡。2019年4月18日，被告向原告龙某、韩某就李亮死亡情况进行了询问。2019年5月22日，原告龙某向被告提交理赔申请书。同年6月10日，被告出具了解约通知书，告知：被保险人李亮，个单号20831355849866保险合同终止，向你退还保单现金价值。本公司做出以上决定的理由是：经调查被保险人意外死亡原因不足，退还被保险人保单现金价值。经被告核算，退还的现金价值为5832元。同时，被告按照受益人约定书，于2019年6月17日向原告龙某支付了保单现金价值5540.4元。现原告因被告拒绝向其支付“泰康附加长期意外伤害保险”的身故保险金，遂向本院提起诉讼。 本院认为：依法成立的合同受法律保护。本案中，被保险人李亮与被告泰康养老保险公司之间形成的保险合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应按照约定履行各自的义务。被保险人李亮死亡后，二原告作为法定的身故受益人依法享有保险金请求权。本案争议的焦点是：被保险人李亮的死亡是否属于保险合同中约定的意外伤害死亡,被告是否应承担赔偿责任。本案中，被保险人李亮于2019年3月25日死亡，经公安机关现场勘验及尸表检验，确认李亮的死因为一氧化碳中毒。本案原告主张被保险人李亮系意外伤害死亡，并提交了张掖市甘州区公安司法鉴定中心出具的死亡证明、张掖农村商业银行股份有限公司出具的证明等证据予以证实，原告对其主张完成了举证责任。被告辩称李亮属于自杀死亡，为此向本院提交了泰康养老理赔询问笔录、申请本院从公安机关调取的李亮死亡时现场勘验材料予以证实。本院认为，根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(二)》第四条“……。保险人主张不符合承保条件的，应当承担举证责任。”《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(三)》第二十一条第一款“保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金额，由保险人承担举证责任。”的规定，被告作为保险人负有对自杀这一事实承担举证证明的责任，证据不足以证明其主张的应承担举证不利的法律后果。结合本案证据及案发现场情况,公安机关对李亮的死亡排除了刑事犯罪，亦未认定李亮死亡的原因系自杀，且本案事发在冬季，不排除室内温度不够燃碳取暖而产生一氧化碳的合理性，李亮手机中存储的短信内容不能直接证实李亮具有制造一氧化碳中毒进行自杀的主观故意。原告提交的证据已经能够证实李亮是因一氧化碳中毒意外死亡的事实高度盖然存在。被告提交的上述证据不足以直接证实李亮系自杀死亡，无法证明李亮一氧化碳中毒行为系主观故意，被告应承担举证不利的法律后果，故本院对被告上述抗辩主张不予采纳。因此，在对李亮的死亡排除刑事犯罪和不能认定李亮系自杀的情况下，被保险人李亮之死属于其投险种之“意外伤害身故”的情形，被告泰康保险公司应按照保险合同约定的基本保险金额200000元向二原告给付身故保险金，扣除被告已经成功支付给原告龙某的保单现金价值5540.4元，现被告还应向二原告支付保险金194459.6元，故对二原告要求被告支付保险金200000元的诉讼请求中合理部分，本院予以支持。对于被告提交的两原告关于收益份额的约定，因属于原告关于继承财产的内部分配问题，本案不予涉理。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十一条、第二十三条第一款，《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(二)》第四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(三)》第二十一条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下： 被告泰康养老保险股份有限公司甘肃分公司赔付原告龙某、韩某人身意外伤害保险金194459.6元，限于本判决生效后三十日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，减半收取2150元，由原告龙某、韩某负担50元，被告泰康养老保险股份有限公司甘肃分公司负担2100元。原告已交纳，被告负担的部分由被告直接给付原告，本院退还原告受理费2150元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审 判 员 于菊瑛 二〇二〇年三月二十五日 法官助理 高芙蓉 书 记 员 谢晨辉