江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0505民初313号 原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。 负责人：刘加隆，该公司总经理。 委托诉讼代理人：周维，北京市隆安（苏州）律师事务所律师。 被告：陈**聪。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告陈**聪信用卡纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序。本院于2020年6月1日公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人周维到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币282906.68元（截止2019年6月27日，欠款本金253349.52元，利息3807.13元，账单分期手续费14029.8元，违约金11720.23元），利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、判令被告承担本案诉讼费。庭审中，原告变更第一项诉讼请求为判令被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币370302.46元（截止2020年5月12日，欠款本金250848.97元，利息41612.31元，账单分期手续费14029.58元，违约金63811.6元）。事实和理由：被告陈**聪自2011年8月12日始向原告处申请办理了信用卡。截至2019年6月27日止累计欠款共计人民币282906.68元未给付。原告自2019年3月12日开始多次催款，被告仍未清偿，原告故诉至法院。 被告陈**聪未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表及领用合约、《关于取消调整部分信用卡服务收费项目的公告及公告目录》、最新版招商银行信用卡（个人卡）领用合约、账单分期条款及细则和业务介绍、白金卡分期介绍、招商银行信用卡e分期介绍、业务条款及细则、持卡人账单查询明细等作为证据，被告未到庭质证也未提交证据。本院对原告提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2011年8月3日，被告填写了招商银行信用卡申请表，向原告申领信用卡，并确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该银行卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约和须知的各项规则。该申请表所附的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定：招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称甲方），招商银行信用卡（以下简称信用卡）申领人(以下简称乙方），乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记帐日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记帐日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款待遇，由乙方预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。预借现金额的起息日为预借现金交易发生日；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用信息外，还应支付滞纳金；每期最低还款额为信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。招商银行信用卡收费标准列明：利息为日息万分之五，滞纳金为最低还款额未还部分的百分之五，最低收取RMB10元或USD1元。 同日，被告填写了招商银行车购易业务申请表，向原告申领汽车分期，并确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该银行卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约和须知的各项规则。申请分期金额7.4万元，分期期数24期，分期手续费率6.5%，首付金额31800元。该申请表所附的《招商银行车易购业务合约》约定：招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称甲方），招商银行车购易业务申请人(以下简称乙方），如果乙方在2011年8月28日（不含）前成功办理车购易业务：乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起计按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用信息外，还应支付滞纳金；每期最低还款额内容详见招商银行信用卡领用合约。 原告经审核后，向被告发放了卡号尾号为2262的信用卡。“账单日”为每月7日，2013年7月开始变更为每月12日，“还款日”为账单日后18天。被告使用该卡用于透支消费、取现以及分期等事项。庭审中，原告主张截止2020年9月12日，欠款本金250848.97元，利息41612.31元，账单分期手续费14029.58元，违约金63811.6元。同时，原告确认自2020年11月起开始停止计算违约金。诉讼中，原告确认消费部分2019年7月12日开始本金不再增加，当时已结欠本金118397.62元，账单分期手续费4784.54元，利息1627.44元，违约金11049.67元；白金分期部分2019年7月12日开始本金不再增加，当时已结欠本金79917.43元，白金分期手续费5849.94元，利息558.27元，违约金4705.81元，被告于2019年9月12日归还本金2500.55元，之后再未归还过本金；e分期部分2019年7月12日开始本金不再增加，当时已结欠本金55034.47元，e分期手续费3395.32元，利息380.8元，违约金2137.91元。 另查明，2016年9月30日，招商银行官方网站公布《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》载明：将滞纳金调整为违约金，调整后的服务内容即违约金按最低还款额未还部分的百分之五计收，最低收取RMB10元或USD1元。2018年3月27日，原告发布《关于启用新版招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约的公告》载明：新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》自2018年5月12日生效。该新版领用合约约定：乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记帐日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记帐日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。收费标准列明：利息为日利率0.035%-0.05%，年化利率12.775%-18.25%，受大小月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异。 招商银行《信用卡账单分期条款及细则》载明：招商银行为持卡人个性化提供1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数选择，单期手续费率为0%-1.67%（延期还款以总手续费率计算，折合单期手续费率=总手续费率/期数），实际费率以下单时的本行信用卡中心系统测评结果为准，持卡人可以通过申请界面获悉实时测评结果。持卡人办理账单分期成功后，申请分期还款的，申请金额将从分期后最近一期账单起列入账单，每期手续费与每期分期金额同时入账，并全额进入最低还款额中。持卡人违反了本行信用卡的领用合约、信用卡章程、本条款及细则中的任何规定或本行信用卡中心的相关规定等，确定持卡人的账户不再适合进行账单分期业务时，持卡人的未付剩余应还本金、剩余手续费及其他款项全部视为到期，本行信用卡中心有权要求持卡人一次性偿还剩余应还本金、剩余手续费及其他款项，已收取的手续费不予退还。 招商银行《尊尚白金分期卡》介绍中载明：白金卡用户专享分期手续费率为分期期数3/6/10/12/18/24，对应单期费率为0.85%/0.7%/0.65%/0.61%/0.63%/0.63%。 《招商银行信用卡e分期业务条款及细则》载明：e分期每期应还本金=分期金额÷分期期数，每期应还本金（精准到分）逐月计入持卡人e分期账户账单，余数并入最后一期。e分期每期应还手续费=分期金额×总费率÷分期期数；其中，总费率=分期期数×单期手续费率，每期应还手续费逐月计入持卡人e分期账户账单，余数并入最后一期；持卡人须按照e分期账户账单金额在到期还款日之前全额还清，未按期全额还款的，则自本行记账日起按本行核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，且持卡人还应按照未还金额的百分之五向本行支付违约金，最低为10元人民币，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。 庭审中原告确认利息计算依据是领用合约的第3.3条，标准每日万分之五；违约金计算依据是新版领用合约的第3.8条，标准为最低还款额未支付部分的百分之五；账单分期手续费的计算依据是招商银行信用卡官方网站公示的《信用卡账单分期条款及细则》第3.1条，具体标准以系统测评为准；白金分期手续费的计算依据是招商银行《尊尚白金分期卡》介绍中载明的白金卡用户专享分期手续费率；e分期手续费的计算依据是《招商银行信用卡e分期业务条款及细则》第3.3条。 本院认为，原告与被告陈**聪达成的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及《招商银行车购易业务合约》系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约全面履行。原告按约将信用卡交付被告使用，被告利用信用卡进行刷卡消费，但被告未能按照合同约定的期限履行还款义务，系属违约，应按约承担相应的违约责任。现原告要求被告归还信用卡欠款本金250848.97元的请求，符合法律规定和合约约定，本院予以支持。 关于原告要求被告归还利息、分期手续费和违约金的诉讼请求，本院经计算认为，截至本金不再增加之日2019年7月12日，综合利率已超过年利率24%，故依法调整为以每月未还本金为基数，按年利率24%的标准进行计算。经计算，截至2019年7月12日被告结欠原告利息、分期手续费及违约金13330.04元。关于2019年7月12日至2019年9月12日的利息，应以253349.52元为基数，按照日万分之五的标准计算，为7853.84元。故截至2019年9月12日，被告应归还利息、分期手续费及违约金总计21183.88元。2019年9月13日以后的利息以250848.97元为基数，按日万分之五的标准计算至实际清偿之日止。同时，被告陈**聪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告陈**聪应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司信用卡中心透支本金250848.97元，并支付利息、分期手续费、违约金21183.88元（暂计至2019年9月12日，2019年9月13日以后的利息以250848.97元为基数，按日万分之五的标准计算至实际清偿之日止）。 当事人如果未按本判决书指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 （如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：中国农业银行苏州商业街支行，账号：6228400406149964062。） 案件受理费5544元，保全费1935元，公告费600元，合计8079元，由被告陈**聪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。并应根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10-555301040017676）预交上诉案件受理费。 审判员  张伟明 二〇二〇年八月五日 书记员  邵 颖 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。