江苏省宜兴市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0282民初897号原告：中国农业银行股份有限公司宜兴分行，住所地宜兴市宜城街道人民中路**，统一社会信用代码91320282842814289B。负责人：李伟，该银行行长。委托诉讼代理人：蒋科萍，江苏云松律师事务所律师。被告：潘政，男，1973年9月27日生，汉族，住宜兴市。被告：宜兴市智唯环保科技有限公司，住，住所地宜兴市宜城街道教育西路****一社会信用代码91320282MA1MPWMU8T。法定代表人：潘政。原告中国农业银行股份有限公司宜兴分行（以下简称宜兴农业银行）与被告潘政、宜兴市智唯环保科技有限公司（以下简称智唯公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年1月19日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年3月10日公开开庭进行了审理。原告宜兴农业银行的委托诉讼代理人蒋科萍到庭参加诉讼，被告潘政、智唯公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告宜兴农业银行向本院提出诉讼请求：1、判令潘政立即归还其行分期借款本金、利息、分期手续费、逾期还款违约金等各项合计803047.6元（利息计算至2020年1月8日，此后利息以本金738888元为基数按日利率万分之五计算至欠款还清之日止），并赔偿其行为本案诉讼支出的律师费损失50000元；2、其行有权以智唯公司提供抵押的保时捷牌车辆（车牌号苏BF296**）予以折价、拍卖或者变卖所得价款对上述请求及本案诉讼费优先受偿；3、智唯公司就潘政上述债务在950000元授信额度下向其行承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由潘政、智唯公司负担。本案审理过程中，宜兴农业银行放弃对律师费50000元的诉讼请求。事实和理由：2018年11月21日，潘政向其行申请办理信用卡，同时申请金穗信用卡专项商户分期业务用于购买汽车，申请专项分期金额为950000元，分期期数36期，分期手续费费率为8.5%。2018年11月23日，其行与潘政签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》和《抵押合同》，潘政将其购买的保时捷牌轿车抵押给其行，作为汽车分期借款的担保。潘政系智唯公司的法定代表人，潘政所购车辆挂靠于智唯公司，智唯公司及各股东承诺同意将潘政所购车辆抵押给其行，智唯公司并为潘政借款在95万元授信额度下提供连带保证担保。其行审核后，批准潘政的车贷分期申请，并于2018年11月26日发放了贷款。后潘政未按约归还欠款，其行委托江苏云松律师事务所律师作为诉讼代理人提起诉讼，并产生律师费50000元。潘政的行为构成违约，应按合同约定承担相应民事责任。故诉至法院，提出如上诉请。被告潘政、智唯公司未作答辩。本院经审理，认定事实如下：1、2018年11月21日，潘政向宜兴农业银行申请金穗贷记卡。根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）记载：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（金穗信用卡申请人）账户中扣除，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），甲方（发卡行）按月计收复利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方分期付款未按期偿还的，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期；乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。同日，潘振向宜兴农业银行申请金穗信用卡专项商户分期业务。专项分期产品名称：汽车分期；申请分期金额：950000元；分期期数：36期；分期手续费费率（含税）：8.5%；分期手续费金额：80750元；分期手续费支付方式：分期支付；商品或服务信息：2017款保时捷Panamera4行政加长版3.0T；预计支取次数：壹次。2、2018年11月21日，智唯公司股东会做出决议，载明：“1、现购买保时捷壹辆，该车挂靠在我公司名下，但实际出资人及所有人为潘政，我公司无权处置该车；2、为购该车向中国农业银行贷款玖拾伍万元正，自有资金支付肆拾壹万玖仟伍佰元正；3、同意该车抵押给宜兴农业银行用于申请贷款；4、就潘政向宜兴农业银行申请汽车贷款，要求我公司提供连带责任保证担保事宜，经我公司全体股东一致讨论决定，同意为其授信额度下担保人民币玖拾伍万元正。”同日，智唯公司向宜兴农业银行出具承诺书，承诺贷款购买车辆所有权属于潘政，其司无权处置该车等；若其司违反本承诺，其司即作为负有连带担保责任的共同债务人对借款人在前述贷款合同项下债务承担连带还款责任。3、2018年11月22日，潘政出具承诺函一份，言明其在宜兴农业银行申请汽车分期付款950000元，期限3年，用于在宜兴市瑞鑫汽车销售有限公司（汽贸）购买保时捷品牌汽车一辆。潘政并承诺：1.其自愿将所购汽车抵押给宜兴农业银行做为汽车分期借款的担保，并承诺配合宜兴农业银行办妥车辆抵押登记手续；2、其承诺在办理汽车分期业务后在7天内办理本车抵押，抵押前由宜兴农业银行保管相关购车凭证资料；3、其自愿将本车的车辆保险单第一受益人指定为宜兴农业银行，并承诺在续约的保险单中继续指定第一受益人为宜兴农业银行。4、2018年11月23日，宜兴农业银行与智唯公司、潘政签订《抵押合同》，约定智唯公司、潘政作为抵押人同意以保时捷行政加长版3.0T（车牌号码苏BF296**）设定抵押；被担保主债权种类为汽车分期，本金数额为人民币玖拾伍万元；抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息及迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费等实现债权和担保权的一切费用；本合同所担保的债权同时存在物的担保和保证担保的，抵押权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。同日，潘政、宜兴农业银行、智唯公司签署《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同---汽车分期业务》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），智唯公司在两份合同保证人与抵押人处均签章。《担保借款合同》中约定的保证担保的范围、实现债权顺序与上述《抵押合同》中的约定一致，保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年。2019年1月4日，宜兴农业银行就苏BF296**号保时捷轿车设立抵押登记。5、上述合同签订后，宜兴农业银行向潘政发放卡号为62×××51的金穗贷记卡，信用额度为950000元。后潘政未能按约还款，智唯公司亦未履行保证责任，宜兴农业银行依据《领用合约》提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。根据宜兴农业银行专项分期账户信息显示，截止2020年1月8日，潘政已到期已过期欠款汇总为170903.38元（包含本金、利息、逾期还款违约金、分期手续费，其中已过期分期本金131945元、已到期分期本金26389元）、未到期分期本金580554元、未到期分期手续费51590.22元，合计尚欠贷款本息803047.6元。以上事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《承诺函》、《股东会决议》、《担保借款合同》、《抵押合同》及本院庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为：本案所涉信用卡申领、《担保借款合同》、《抵押合同》等均系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规禁止性规定，应为合法有效。宜兴农业银行向潘政发放贷款、潘政持卡透支宜兴农业银行资金后，未按约定归还宜兴农业银行透支款，已构成违约，应承担合同约定的违约责任。宜兴农业银行要求潘政归还借款本金、利息、分期手续费、违约金等合计803047.6元，并承担以本金738888元为基数自2020年1月9日起至欠款还清之日止按日利率万分之五计算的利息，于法有据，本院予以支持。智唯公司、潘政以贷款所购汽车为上述债务提供抵押担保并且办理了抵押登记。根据《抵押合同》约定，宜兴农业银行对潘政、智唯公司提供的抵押财产就折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。即被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权利的情形，债权人应当按照约定实现债权。故宜兴农业银行对抵押物享有优先受偿权。根据《担保借款合同》，智唯公司作为保证人提供保证期间为每期账单到期还款日起二年，保证方式为连带责任保证。宜兴农业银行在保证期间内要求智唯公司对潘政上述债务在950000元授信额度下承担连带清偿责任，符合双方约定及法律规定，本院予以准许。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、潘政于本判决发生法律效力之日起十日内归还中国农业银行股份有限公司宜兴分行借款本金、利息、分期手续费、逾期还款违约金等各项费用合计803047.6元（截至2020年1月8日）及以本金738888元为基数，自2020年1月9日起至实际给付之日止，按每日万分之五计算的利息。二、对潘政上述第一项债务及本案应承担的诉讼费，中国农业银行股份有限公司宜兴分行有权就宜兴市智唯环保科技有限公司、潘政提供抵押的汽车（车牌号为苏BF296**）以折价或拍卖、变卖等方式所得价款优先受偿。三、宜兴市智唯环保科技有限公司对潘政上述第一项债务及本案应承担的诉讼费，在950000元授信额度内承担连带清偿责任。宜兴市智唯环保科技有限公司承担上述债务后，有权向潘政进行追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取6165元、财产保全费4785.24元，共计10950.24元，由潘政、智唯公司负担。宜兴农业银行同意其预交的诉讼费10950.24元由潘政、智唯公司向其直接支付，本院不再退还，由潘政、智唯公司于本判决发生法律效力之日起十日内直接支付给宜兴农业银行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 储晓惠二〇二〇年三月十一日法官助理 朱 肖书 记 员 刘 兰