四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0181民初3910号 原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：张芳，四川蜀卓律师事务所律师。 被告：罗玲，女，1980年11月17日出生，汉族，住四川省都江堰市。 第三人：中国农业银行股份有限公司成都锦城支行。住所地：四川省成都市锦里东路8号宏达大厦。 负责人：向虹，行长。 委托诉讼代理人：蒙瑛，女，该单位员工。 委托诉讼代理人：曾益民，男，该单位员工。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）诉被告罗玲、第三人中国农业银行股份有限公司成都锦城支行（以下简称农行锦城支行）保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月20日委托人民调解员廖磊进行诉前调解未果，于2019年10月10日立案受理后，对本案适用普通诉讼程序进行公开开庭审理。原告平安公司委托诉讼代理人张芳到庭参加诉讼，被告罗玲、第三人农行锦城支行经本院依法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 平安公司向本院提出如下诉讼请求：1．判令罗玲向平安公司偿还保险理赔款31887.41元；2．判令罗玲支付保费4968.93元；3．判令罗玲支付违约金，以36856.34元为基数，按年利率24%，向平安公司支付自2016年5月3日起至全部理赔款及保费付清之日止的违约金（暂计算至2019年8月1日的违约金为29116.51元）；4．本案诉讼费、公告费、保全费等诉讼费用由罗玲承担。庭审中，平安公司明确上述保险费的计算方式为：1320元/月×3个月＋80000元×1.65%÷30天/月×23天-2016年2月10日后扣除保险费3.07元=4968.93元（2016年1月10日至2016年5月3日共3个月23天）。事实与理由：2014年2月10日，罗玲与农行锦城支行签订《个人借款合同》，约定罗玲向该支行借款80000元，期限36个月，自2014年2月10日至2017年2月10日。为保证借款合同的履行，罗玲向平安公司投保了《平安个人贷款保证保险投保险单》，约定每月保险费1320元等内容。现被保险人已向罗玲发放贷款，但罗玲自2016年2月10日起未按约偿还本息，保险人于2016年5月3日向被保险人理赔31887.41元。另，截止2016年5月3日罗玲尚欠保费4968.93元。现平安公司仅要求按年息24%标准支付违约金，故涉诉，望判如所请。 罗玲无正当理由未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见，视为其放弃答辩的权利。 农行锦城支行无正当理由未到庭，但向本院提交了证据，并在“证据清单”一页上载明“罗玲贷款本息已结清”。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、关于合同的签订情况。2014年2月10日，农行锦城支行与罗玲签订《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》（以下简称《个人借款合同》），在该合同第二部分《特别条款》中约定（与本案有关的内容）：借款人罗玲，贷款人农行锦城支行，借款金额80000元，借款期限36个月，借款利率以借款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。分期还款，每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。此前2014年1月24日，罗玲为保证借款合同的履行向平安公司投保，平安公司向罗玲出具《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称《保险单》），约定（与本案有关的内容）：1．被保险人为农行锦城支行，投保人罗玲，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为95120元；2．保险费缴纳方式为按月缴纳，每月保险费率1.65%，每月保险费金额为1320元，以银行扣款之日为缴费日期；3．投保人拖欠任一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿。保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款和未付保险费。从保险人理赔当日开始超30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4．投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；5．未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠付保费＋当期应缴保费＋当期实际承保天数/30。 二、关于贷款发放、还款及保险理赔情况。2014年2月10日，农行锦城支行向罗玲发放了贷款80000元，并在借款凭证上载明贷款发放日为2014年2月10日，贷款到期日为2017年2月9日，还款方式为等额本息还款，执行利率8.61%，逾期利率12.915%。后罗玲按月支付了部分贷款本息，于2016年2月10日其首次还款不能，由平安公司代为支付，农行锦城支行于2016年4月30日提前还款并结清所有贷款本息，至此罗玲及平安公司先后共计向农行锦城支行支付贷款本息89997.93元（计算方式：本金80000元＋利息9800.28元＋罚息178.94元＋复利18.71元=89997.93元），其中罗玲已正常归还贷款本息共计58110.52元，平安公司代为支付共计31887.41元。2019年8月1日，农行锦城支行出具《保险赔款确认书》，载明平安公司就其承保的罗玲个人贷款保证保险于2016年5月3日进行理赔，金额为31887.41元（其中本金31195.17元，利息587.66元，罚息104.58元）。根据农行锦城支行出具的还款明细，其于2016年4月30日将罗玲的借款办理了提前还款。 三、关于保险费支付情况。按照保单约定，罗玲优先支付保险费。从保证保险生效之日起至保险费欠付之日，即2014年3月10日至2016年2月10日，平安银行已按保单约定的1320元/月收取保险费，并于2016年2月10日、2016年3月7日、2016年3月9日、2016年3月21日分别收保险费1.89元、0.5元、0.5元、0.18元，共计扣除保险费3.07元。 以上事实，有平安公司、农行锦城支行的陈述，以及平安公司提交的诉争各方身份信息、《个人借款合同》《保险单》、借款凭证、《保险赔款确认书》、保费扣收明细表，以及农行锦城支行提交的身份信息、个人小额保证保险贷款申请表、借款凭证、个人贷款资金支付授权委托书、申请人申明、罗玲还款明细数组证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，一、关于支付理赔款的问题。依照《中华人民共和国保险法》第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”、第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”、第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，本案中，平安公司与罗玲签署的《保险单》，系双方保险合同的正式书面凭证，是双方真实意思的表示，内容未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约全面履行各自义务。本案所涉保险系保证保险，投保人是《个人借款合同》中的借款人罗玲，被保险人是贷款人农行锦城支行，保险标的系贷款人对借款人享有的债权，在投保人不履行还款义务的保险事故发生后，保险人应按照约定向被保险人承担保险责任。因罗玲未按约还款，致使平安公司于向农行锦城支行支付理赔款。依照前述法律规定，平安公司履行理赔之后，其有权代位行使贷款人农行锦城支行对借款人罗玲的请求赔偿权。故本院对平安公司提出的要求罗玲支付保险理赔款31887.41元的诉讼请求，予以支持。 二、关于支付保险费的问题。依照《中华人民共和国保险法》第十条第二款“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人”之规定，本案中，罗玲作为投保人，应当承担向保险人平安公司支付保险费的义务。同时，《中华人民共和国保险法》第五十五条第二款规定“投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准”、第五十五条第三款规定“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费”。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和损失赔偿的计算基础，其会随市场、时间等因素的变动而变动。本案中，罗玲与贷款银行约定的是等额本息还款方式，由此可知，随着每月还本付息，其对银行的剩余债务是动态减少的。根据庭审查明的事实，罗玲于2016年2月10日首次逾期还款即案涉保险事故发生时，其贷款本息余额为31887.41元（计算方式：贷款本息总额89997.93元-已正常支付本息58110.52元=31887.41元），此时保险标的的保险价值远低于保单约定的保险金额95120元，亦低于平安公司所主张的以贷款本金80000元为基数计算保险费。现平安公司依据保单约定的固定保险费，即月保险费率1.65%、每月1320元，向罗玲主张未付保险费，本院认为，在罗玲对贷款银行债务，即案涉保险标的保险价值不断减少的情况下，平安公司所主张的保险金额一直没有变化，存在投保标的保险金额超过保险价值的情形，与前述法律规定不符，应按照逾期还款时本息余额×约定的月保险费率的公式计算罗玲应付保险费。 经核算，罗玲应向平安公司支付保险费分别为：2016年1月11日至2016年2月10日保险费的计算方式为：（贷款本息余额31887.41元-平安公司2月代扣2559.27元）×1.65%-已扣保费3.07元=480.84元；2016年2月11日至2016年3月10日保险费的计算方式为：贷款本息余额（31887.41元-平安公司2月代扣2559.27元-平安公司3月代扣2529.70）×1.65%=442.17元；2016年3月11日至2016年4月10日保险费的计算方式为：（贷款本息余额31887.41元-平安公司2月代扣2559.27元-平安公司3月代扣2529.70-平安公司4月代扣2508.28元）×1.65%=400.79元；2016年4月11日至2016年4月30日（共计20天）保险费计算方式：（贷款本息余额31887.41元-平安公司2月代扣2559.27元-平安公司3月代扣2529.70-平安公司4月代扣2508.28元）×1.65%÷30天/月×20天=267.19元。以上保费共计1590.99元（计算方式：2016年1月11日至2016年2月10日保险费480.84元＋2016年2月11日至2016年3月10日保险费442.17元＋2016年3月11日至2016年4月10日保险费400.79元＋2016年4月11日至2016年4月30日保险费267.19元=1590.99元）。故罗玲应向平安公司支付保费共计1590.99元。 三、关于违约金的问题。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”之规定，《保险单》约定，保险事故发生后投保人逾期未向保险人归还理赔款和保险费的，视为投保人违约，并从保险人理赔当日按每日千分之一开始计算违约金。本案中，平安公司支付了理赔款，罗玲确实存在欠付保险费的情形，故罗玲构成违约，应支付违约金。现平安公司主动要求按照年利率24%的标准，从2016年5月3日起计算违约金，系其对自身权益的合法处置，未违反法律、法规的强制性规定，本院予以支持，即罗玲以应付未付理赔款、保险费共33478.40元（计算方式：理赔款31887.41元＋保险费1590.99元=）为基数，按年率24%的标准，自2016年5月3日计算至本判决确定的给付之日止，若未按本判决确定的给付之日给付前述理赔款、保险费的，上述费用计算至该款付清之日止。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第五十五条、第六十条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、被告罗玲于本判决生效之日起十日向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款31887.41元； 二、被告罗玲于本判决生效之日起十日向原告中国平安财产保险股份有限公司支付应付未付保险费1590.99元； 三、被告罗玲于本判决生效之日起十日向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金，计算方法：以33478.40元为基数，从2016年5月3日起至本判决确定的给付之日止，以年利率24%进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付前述款项的，上述费用计算至该款付清之日止； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1450元，公告费600元，共计2050元，由被告罗玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  潘秀芳 人民陪审员  汤 燕 人民陪审员  苏 炯 二〇二〇年五月二十五日 法官 助理  邓 娟 书 记 员  甘小红