广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初1784号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行，住所地广东省佛山市南海区********，统一社会信用代码914************484。负责人:廖志鸿，任行长。委托诉讼代理人：沈瑶玲，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛记，广东千度律师事务所律师助理。被告：罗玉涵，女，1982年10月22日出生，汉族，住重庆市荣昌县***********，公民身份号码510************621。被告：佛山市南海区天地源房地产发展有限公司，住所地广东省佛山市南海区*********************，统一社会信用代码914***********642Q。法定代表人：岑某1。原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行与被告罗玉涵、佛山市南海区天地源房地产发展有限公司（以下简天地源公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案，依法适用普通程序，于2020年6月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告罗玉涵、天地源公司经公告送达开庭传票没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告罗玉涵立即向原告偿还贷款本金53293.59元、利息1640.37元、罚息112.30元，本息合计55046.26元(该利息暂计于2019年12月17日，从2019年12月18日起至法院向被告送达诉讼材料的前一日止的利息，其中未到期的本金利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%计收，已到期的本金利息按前述贷款执行利率加收50%计收罚息；从向法院向被告送达诉讼材料之日起至本息清偿之日止的利息按前述贷款执行利率水平上加收50%计收，并对未能按时支付的利息按罚息利率计收复利)；2.原告对被告罗玉涵所有的位于佛山市南海区************2*****2*******[证号：粤房地预登佛预字第0200222154*]在上述第一项确定债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3.被告天地源公司对被告罗玉涵上述第一项的债务及本案实现债权的费用范围内承担连带清偿责任。事实和理由：一、签约情况1、借款合同2014年6月24日，原告与被告罗玉涵、被告天地源公司签订九江个房借字2014第0241号《购房借款及担保合同》，合同约定：(1)原告同意向被告罗玉涵发放贷款90000元，用于被告罗玉涵购买座落于佛山市南海区**************************，贷款期限为120个月，即从2014年7月7日起至2024年7月7日止。(2)借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，上浮15%确定。贷款发放后，遇中国人民银行调整贷款基准利率的，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率何约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。(3)合同第7.1条约定：对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息。(4)合同第20条约定，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。(5)合同第20.4条之约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。(6)合同第8.1条约定，本合同履行中发生争议，向贷款人(即原告)所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2、物保被告罗玉涵自愿以其所有的位于佛山市南海区**************************作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等。后，原告与被告罗玉涵于2014年7月10日为该房办理了抵押登记[证号：粤房地预登佛预字第0200222154*].3、人保被告天地源公司自愿为被告罗玉涵在本合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费)等。二、原告履约情况上述《购房借款及担保合同》签订后，原告依约足额向被告罗玉涵发放9万元的贷款。三、被告违约情况贷款发放后，因被告罗玉涵未能按时足额偿还借款本息超过90天，根据上述《购房借款及担保合同》之约定，原告有权要求被告提前清偿全部贷款本息，实现担保物权，并要求被告天地源公司承担连带清偿责任。为此，原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。诉讼中，原告补充称，截止2020年6月2日，被告罗玉涵尚欠本金53293.59元、利息2570.11元、罚息797.66元、复利87.38元，从2020年6月3日起以借款本金53293.59元为基数，按中国人民银行五年期以上贷款基准利率上浮15%再上浮50%计收罚息，并以利息2570.11元为基数按照罚息年利率计收复利。两被告没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。本院认为，涉案《购房借款及担保合同》及借款借据系各方当事人的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告罗玉涵发放借款。但被告罗玉涵从2019年6月17日起未按照合同约定按时还款，已构成违约。因本案的应诉材料于2020年4月24日送达给被告，依据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，本案借款合同于该日解除，故原告要求被告罗玉涵于次日提前归还所有借款本金、利息、罚息及以应付未付利息（不包括罚息）计算的复息的主张，没有违反法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。原告提出被告罗玉涵以其购买的位于佛山市南海区**************************作为合同项下债务的抵押担保，并办理了抵押权预登记，原告有权对抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权的主张。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为佛山市南海区**************************的抵押权预告登记的权利人，在未办理抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对该房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房产的处分，但并非对该房产享有现实抵押权，原告的该主张没有法律依据，本院不予支持。本案借款合同约定被告天地源公司为购房借款人向原告申请贷款提供阶段性连带责任保证，保证期间至借款人办妥本合同项下抵押财产登记手续止。因本案讼争房产尚未办理抵押权的不动产登记证明，因此原告要求天地源公司承担连带保证责任，符合合同约定，本院予以支持。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗玉涵应于本判决发生法律效力之日起十日内归还编号为九江个房借字2014第0241号《购房借款及担保合同》项下暂计至2020年6月2日的本金53293.59元、利息2570.11元、罚息797.66元、复利87.38元，从2020年6月3日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（每年1月1日调整）上浮15%再上浮50%以本金计算的罚息、以未付利息计算的复利给原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行;二、被告佛山市南海区天地源房地产发展有限公司对被告罗玉涵的上述债务承担连带清偿责任，佛山市南海区天地源房地产发展有限公司承担责任后有权向罗玉涵追偿；三、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1176.16元、财产保全费570.46元，合计1746.62元（原告已预交），由两被告按判项的责任方式负担。两被告应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的诉讼费1746.62元，在本判决生效后经原告书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  曾婉慧人民陪审员  袁 单人民陪审员  詹小雅二〇二〇年七月十日书 记 员  吴嘉荣