河北省石家庄市桥西区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0104民初612号 原告：陈社友，男，1956年5月20日出生，汉族，住河北省石家庄市长安区。 被告：马喜玲，女，1959年10月3日出生，汉族，住河北省石家庄市桥西区。 委托诉讼代理人：赵忠斌，河北法璋律师事务所律师。 委托诉讼代理人：崔桐，河北法璋律师事务所律师。 原告陈社友与被告马喜玲民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告陈社友、被告马喜玲之委托诉讼代理人赵忠斌、崔桐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 事实与理由 原告陈社友与被告马喜玲经他人介绍认识。2018年11月12日，被告马喜玲（借款人）与原告陈社友（出借人）签订《借款合同》（以下简称“第一笔借款”），合同主要约定：借款方因经营需要资金周转，向原告借款叁拾陆万元正，借款期限为自2018年11月12日起至2019年11月11日止，月息2%（百分之二）。同日，原告向被告通过转账的方式支付26万元、通过刷POS机的方式支付8500元、20500元、23600元、25300元、22100元，共计支付36万元，后收到被告马喜玲出具的《收据》，载明：“2018年11月12日，今收到陈社友交来现金叁拾陆万元正”。 2018年11月13日，被告马喜玲（借款人）与原告陈社友（出借人）签订《借款合同》（以下简称“第二笔借款”），合同主要约定：借款方因经营需要资金周转，向原告借款叁拾肆万元正，借款期限为自2018年11月13日起至2019年11月12日止，月息为2%（百分之二），同日，原告向被告通过转账的方式支付10万元、通过刷POS机的方式支付1500元、15800元、9800元、12900元，共计支付14万元，后收到被告马喜玲出具的《收据》，载明：“2018年11月12日，今收到陈社友交来现金壹拾肆万元正”。 2018年11月18日，被告马喜玲（借款人）与原告陈社友（出借人）签订《借款合同》（以下简称“第三笔借款”），合同主要约定：借款方因经营需要资金周转，向原告借款壹拾陆万元正，借款期限为自2018年11月18日起至2019年11月17日止。同日，原告向被告转账15万元，后收到被告马喜玲出具的《收据》，载明：“2018年11月18日，今收到陈社友交来现金壹拾陆万元正”。原告称，借款合同与转账相差的1万元系被告马喜玲对其的奖励。 关于利息，原告称，虽然书面约定第一笔、第二笔借款利息为“月息2分”，第三笔借款利息系忘记在合同上书写，但三笔借款均按双方口头约定月息五分的标准偿还利息；被告否认，称第一笔借款与第二笔借款约定的利息为月息2分，第三笔借款未约定利息。 关于还款，被告称，其于2018年11月18日、11月23日、11月27日、12月12日、12月13日、12月18日、2019年1月12日、1月13日、1月18日、2月12日、2月13日、2月18日、3月12日、3月13日、3月18日、4月13日、4月13日、4月18日、5月12日、5月13日、5月18日、6月12日、6月13日、6月18日、7月12日、7月13日、7月18日、8月13日、8月20日、9月12日、9月13日、9月18日向原告转账400元、3000元、3000元、18000元、7000元、5000元、18000元、7000元、8000元、18000元、7000元、8000元、18000元、7000元、8000元、18000元、7000元、8000元、18000元、7000元、8000元、18000元、7000元、8000元、18000元、7000元、8000元、25000元、8000元、18000元、7000元、8000元，总计还款334000元；原告对被告所述的于2018年11月18日、11月23日还款400元、3000元有异议，称400元与本案并无关联性，3000元系被告对原告出借款的奖励，其余还款均认可。 借款后，被告至今未偿还原告借款本息，现原告诉至本院，诉讼请求：1、偿还借款本金66万元，偿还应付利息47666.66元，截止2019年12月31日，本息合计70.7666万元（按月息2分计算，第一笔借款36万元本金和未付利息14400元，合计374400元；第二笔借款14万元本金和未付利息5600元，合计145600元；第三笔借款16万元本金和未付利息6400元，合计166400元，自2019年11月18日起，均主张至付清之日止）；2、本案诉讼费由被告承担。 被告辩称，其对于从原告处借款的事实是认可的，但是对原告主张的借款本金和利息约定不认可。1、针对借款本金，我方主张借款本金应为65万元，第一笔借款为36万元予以认可，第二笔借款14万元，第三笔借款实际支付15万元，虽然《借款合同》和《收据》上均写明16万元，但因为提前扣除了利息1万元，所以实际收到15万元借款；2、针对借款利息，第一笔借款与第二笔借款的《借款合同》中约定利息为月息2分，第三笔借款并未在《借款合同》中约定利息，且原告的第二笔出借款14万元均系原告刷信用卡套现所得，再转借给被告，该行为既违背了法律行政法规的禁止性规定，又扰乱了正常的金融秩序，应认定为无效借款，当事人对于利息的约定亦属无效，被告仅需向原告偿还14万的本金即可，而不用支付月利率2%的利息，故被告不应向原告支付第二笔借款及第三笔借款的利息；3、针对还款，第一笔借款36万元，我方已偿还借款本金118257.5元，利息61742.5元；第二笔借款14万元，我方已偿还本金7万元；第三笔借款15万元，我方已偿还本金83400元。 原告陈社友为了证实其主张，提交了《借款合同》、《收据》、中国建设银行个人账户支付交易明细、中国银行信用卡交易流水明细清单、光大银行信用卡交易明细、上海浦东发展银行业务凭证等证据；被告马喜玲为了证实其抗辩意见，提交了中国建设银行个人活期账户交易明细。 裁判理由及依据 本院认为，合法的民间借贷受法律保护。本案，根据借款的支付方式应分为两类：第一类系通过银行转账支付的借款，原告于2018年11月12日、2018年11月13日、2018年11月18日分别向被告转账26万元、10万元、15万元，且原告提交了《借款合同》、《收据》来证明双方之间的借贷合意，属于合法有效的借贷关系，借贷本金应以实际支付数额为准，即51万元，被告应对此承担返还义务；第二类系通过信用卡刷POS机支付的借款，原告分别于2018年11月12日、2018年11月13日通过刷POS机的方式向被告支付10万元（8500元、20500元、23600元、25300元、22100元）、4万元（1500元、15800元、9800元、12900元），被告对利用信用卡刷POS机支付借款的行为知情，该行为属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的”之规定的合同无效情形,故第一笔借款合同中10万元借款部分无效，第二笔借款合同中4万元借款部分无效；根据《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后,因该合同取得的财产,应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的,应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失,双方都有过错的,应当各自承担相应的责任”之规定，本案中第一笔借款合同中10万元部分及第二笔借款合同4万元部分无效，而被告马喜玲应就合同无效部分取得14万元予以返还。 关于还款，被告提交中国建设银行个人活期账户交易明细证明其已向原告还款334000元，原告称，被告于2018年11月18日还款400元与本案并无关联性，于2018年11月23日还款3000元系被告对我出借款的奖励，其余还款均认可，但被告提交的证据无法证实其与被告就“3000元奖励”达成合意，也无法说明400元款项的具体性质，故本院对原告的意见不予采纳，被告的还款数额以实际转账为准，即334000元。 关于利息，原告称双方约定本案所涉借款的利息均为月息五分，被告否认，称第一笔借款与第二笔借款书面约定利息为月息二分，第三笔借款未约定利息，但被告于每月的12日、13日、18日分别向原告支付利息18000元、7000元、8000元，结合原告分别出借的数额、时间，能够看出上述利息数额符合原告所述月息五分的标准，且被告付息行为极具规律性、持续性，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条“对负有举证证明责任的当事人提供的证据,人民法院经审查并结合相关事实,确信待证事实的存在具有高度可能性的,应当认定该事实存在”之规定，根据高度盖然性原则，本院认定原告所涉本案所涉借款均口头约定利息为月息五分的事实成立。 本案，根据借款合同效力问题，应将利息的支付标准分为两类：第一类，第一笔借款合同中10万元无效部分及第二笔借款合同4万元无效部分，原告针对该部分借款，因被告逾期还款行为所产生的损失系其可获得的利息，对该损失原被告双方均有过错,本院根据双方受益情况,酌定被告按照年息6%赔偿原告陈社友的利息损失,即以10万元为本金，自2018年11月12日（借款日）起至付清之日止；以4万元为本金，自2018年11月13日（借款日）起至付清之日止。第二类，借款合同中有效部分，原被告双方针对借款合同中的有效部分所约定的利息系月息五分，但该约定超过了法律保护的年利率36%，超过部分不予保护。按照被告马喜玲的借款时间、每笔还款时间及数额计算，其实际支付的部分利息数额超过了法律保护的年利率36%，超过部分应冲抵本金。按此类推，截止到2019年9月18日，被告马喜玲尚欠原告借款本金304598.79元（具体详见表1）。现原告主张自2019年9月19日起至付清之日止，按年利率24%计算利息，既符合双方约定，亦未超过法律规定，本院予以支持。 表1：                            时间                       计算利息基数（元）                       应付利息                       实付利息（元）                       多付利息（元）                               2018.11.12                       借260000                                                                                                 2018.11.12（1天）                       260000                       173.33（按年利率24%）                       0                       -173.33                               2018.11.13                       借100000                                                                   -1373.33                               2018.11.13-2018.11.17（5天）                       360000                       1200（按年利率24%）                       0                       -1373.33                               2018.11.18                       借150000                                                                                                 2018.11.18（1天）                       510000                       340（按年利率24%）                       400                       -1313.33                               2018.11.19-2018.11.23（5天）                       510000                       1700（按年利率24%）                       3000                       -13.33                               2018.11.24-2018.11.27（4天）                       510000                       2040（按年利率36%）                       3000                       946.67                               2018.11.28-2018.12.12（15天）                       509053.33                       7635.80（按年利率36%）                       18000                       10364.2                               2018.12.13（1天）                       498689.13                       498.69（按年利率36%）                       7000                       6501.31                               2018.12.14-2018.12.18（5天）                       492187.82                       2460.94（按年利率36%）                       5000                       2539.06                               2018.12.19-2019.1.12（25天）                       489648.76                       12241.22（按年利率36%）                       18000                       5758.78                               2019.1.13（1天）                       483889.98                       483.89（按年利率36%）                       7000                       6516.11                               2019.1.14-2019.1.18（5天）                       477373.87                       2386.87（按年利率36%）                       8000                       5613.13                               2019.1.19-2019.2.12（25天）                       471760.74                       11794.02（按年利率36%）                       18000                       6205.98                               2019.2.13（1天）                       465554.76                       465.55（按年利率36%）                       7000                       6534.45                               2019.2.14-2019.2.18（5天）                       459020.31                       2295.10（按年利率36%）                       8000                       5704.90                               2019.2.19-2019.3.12（22天）                       453315.41                       9972.94（按年利率36%）                       18000                       8027.06                               2019.3.13（1天）                       445288.35                       445.29（按年利率36%）                       7000                       6554.71                               2019.3.14-2019.3.18（5天）                       438733.64                       2193.67（按年利率36%）                       8000                       5806.33                               2019.3.19-2019.4.13（26天）                       432927.31                       11256.11（按年利率36%）                       25000                       13743.89                               2019.4.14-2019.4.18（5天）                       419183.42                       2095.92（按年利率36%）                       8000                       5904.08                               2019.4.19-2019.5.12（24天）                       413279.34                       9918.70（按年利率36%）                       18000                       8081.3                               2019.5.13（1天）                       405198.04                       405.20（按年利率36%）                       7000                       6594.8                               2019.5.14-2019.5.18（5天）                       398603.24                       1993.02（按年利率36%）                       8000                       6006.98                               2019.5.19-2019.6.12（25天）                       392596.26                       9814.91（按年利率36%）                       18000                       8185.09                               2019.6.13（1天）                       384411.17                       384.41（按年利率36%）                       7000                       6615.59                               2019.6.14-2019.6.18（5天）                       377795.58                       1888.98（按年利率36%）                       8000                       6111.02                               2019.6.19-2019.7.12（24天）                       371684.56                       8920.43（按年利率36%）                       18000                       9079.57                               2019.7.13（1天）                       362604.99                       362.60（按年利率36%）                       7000                       6637.4                               2019.7.14-2019.7.18（5天）                       355967.59                       1779.84（按年利率36%）                       8000                       6220.16                               2019.7.19-2019.8.13（26天）                       349747.43                       9093.43（按年利率36%）                       25000                       15906.57                               2019.8.14-2019.8.20（7天）                       333840.86                       2336.89（按年利率36%）                       8000                       5663.11                               2019.8.21-2019.9.12（23天）                       328177.75                       7548.09（按年利率36%）                       18000                       10451.91                               2019.9.13（1天）                       317725.84                       317.73（按年利率36%）                       7000                       6682.27                               2019.9.14-2019.9.18（5天）                       311043.57                       1555.22（按年利率36%）                       8000                       6444.78                               2019.9.19-至今                       304598.79                                                                                                 尚欠本金304598.79元（截止2019.9.18）。                综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百零八条规定，判决如下： 1、被告马喜玲于本判决生效之日起十日内偿还原告陈社友借款本金304598.79元及利息(以304598.79元为基数，自2019年9月19日起至付清之日止，按年利率24%计算)； 2、被告马喜玲于本判决生效之日起十日内返还原告陈社友借款本金140000元，并赔偿原告陈社友的利息损失(以100000元为基数，自2018年11月12日起至付清之日止；以40000元为基数，自2018年11月13日起至付清之日止；均按年利率6%计算); 三、驳回原告陈社友的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10876元，保全费4058元，共计14934元，由被告马喜玲负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  王素青 人民陪审员  韩亚利 人民陪审员  于利欣 二〇二〇年六月二十八日 书 记 员  王天文