四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9713号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，系公司董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，系公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，系公司员工。 被告：杨翠妍，女，1987年2月12日出生，汉族，住江苏省金坛市。 被告：丁成洪，男，1970年2月21日出生，汉族，住江苏省常州市钟楼区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告杨翠妍、丁成洪金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加了诉讼，被告杨翠妍、丁成洪经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令杨翠妍、丁成洪偿还债务本金193153.97元；2.判令杨翠妍、丁成洪按照个人消费贷款合同约定支付相应的利息、罚息、复利、违约金至贷款本息付清时止，截至2019年8月28日，未付利息11640.43元、未付罚息198.27元、未付复利395.48元、未付违约金212.46元，合计205600.61元；3.判令锦程消费公司对拍卖、变卖位于常州市金坛区房屋所得价款优先受偿；4.杨翠妍、丁成洪负担本案诉讼费。事实及理由：锦程消费公司与杨翠妍、丁成洪签订《个人消费贷款合同（抵押类）》约定锦程消费公司向杨翠妍、丁成洪发放贷款20万元，贷款期限96个月，自2018年9月6日到2026年9月12日，贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率的基础上上浮24%,贷款利率为18.2%，还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日为2018年10月12日，首次还款金额为4580.26元，此后每月12日为还款日，每月还款金额为3972.33元。同时，锦程消费公司与杨翠妍、丁成洪签订《个人抵押合同》，约定杨翠妍、丁成洪以共同所有的位于常州市金坛区为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2018年9月6日，锦程消费公司向杨翠妍、丁成洪发放了贷款20万元整，但杨翠妍、丁成洪自2019年5月12日开始出现逾期。根据合同约定锦程消费公司有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。截至2020年7月10日，杨翠妍、丁成洪尚欠借款本金189991.44元、利息34094.99元、罚息1959.51元、复利0元、违约金645元。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告杨翠妍、丁成洪未到庭，未提交证据材料和答辩意见。 经审理查明：2018年8月29日，锦程消费公司作为乙方与作为甲方的杨翠妍、丁成洪签订《个人消费贷款合同（长期抵押类）》，载明：第一条1.1贷款金额为20万元；1.3贷款期限96个月，自2018年8月29日起至2026年8月29日止，贷款期限起始日为乙方放款日，若本合同约定贷款期限起始日与乙方放款日不一致的，以乙方放款日为准；1.4本合同项下贷款执行浮动利率，浮动利率按以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮24%，若基准利率不低于4.9%时，以基准利率作为参考利率，若基准利率低于4.9%时，以4.9%作为参考利率，本合同签订时参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，本合同签订时的贷款利率为18.2%，按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率；本合同签订后，遇基准利率调整为4.9%以上（包括4.9%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整，调整后，参考利率执行最新基准利率，调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%；本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.9%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同进行调整，乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无须通知甲方；本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；1.5每月结息日为每月的还款日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。第二条2.2因本合同项下贷款发生的有关费用（包括但不限于通讯费、邮递费、查询费等）以及乙方为实现本合同项下贷款债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、评估费、公告费、拍卖费等）均由甲方承担。第三条3.1甲方按按月等额还本付息法约定的方式还款；3.4甲方应按时足额地偿还本合同项下的贷款本金、利息及其他应当由甲方承担的与贷款有关的费用；3.7贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用、（2）罚息和利息、（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）。第四条4.1甲方自愿以其拥有的不动产或第三人自愿以其拥有的不动产为本合同项下的贷款提供抵押担保，并且甲方或此第三人与乙方另行签订抵押合同。第七条7.2甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利息与罚息执行利率相同且收取阶段相同；7.3如甲方未按本合同约定还本付息，乙方有权停止发放贷款，同时本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；7.5因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 同日，锦程消费公司作为乙方与作为甲方的杨翠妍、丁成洪签订《个人抵押合同》，载明：第一部分第一条本合同项下主债权的种类为借款，被担保的主债权本金数额为20万元；第二条主合同债务人履行债务的期限为96个月，自2018年8月29日起至2026年8月29日止，起始日为主合同约定的乙方放款日，若根据主合同的约定上述期限在履行中发生变化，则以借款凭证等债权凭证记载的日期为准，若依主合同约定，债务提前到期，则提前到期日即为债务履行期限届满之日。第二部分第十条甲方抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、执行费及其他处分抵押财产的费用）和其他相关合理费用。第十一条主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同或本合同约定，乙方决定借款提前到期的情况），而主合同债务人未依约清偿债务的，乙方有权随时行使抵押权。第十二条乙方有权采取如下方式对抵押财产行使抵押权：12.2请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。第十四条14.1甲方知悉并同意主合同的全部条款，自愿签订本合同，为主合同债务人提供抵押担保。 针对案涉债务的履行，杨翠妍、丁成洪以其所有的位于金谷华城金禧园37-甲502室的房屋（苏2018金坛区不动产证明第0007407号）设立了以锦程消费公司为权利人的抵押登记。 2018年9月6日，锦程消费公司向杨翠妍、丁成洪发放贷款本金20万元。2018年9月10日，杨翠妍、丁成洪签署贷款借据，载明：贷款本金20万元，还款方式为等额本息，首次还款日为2018年10月12日，每月还款日为12日，首次还款金额为4580.26元，每月还款金额3972.33元。 杨翠妍、丁成洪于2018年10月12日、2018年11月12日、2018年12月12日、2019年1月13日、2019年2月12日、2019年3月12日、2019年4月13日、2019年12月2日、2019年12月25日、2020年1月23日、2020年4月27日向锦程消费公司偿还4580.26元、3972.33元、3972.33元、3972.33元、3972.33元、3972.33元、3972.33元、2000元、4000元、2000元、4000元，后未继续偿还贷款本息，截至2020年7月10日，其尚欠借款本金189991.44元、利息34094.99元、罚息1959.51元、复利0元。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费贷款合同（长期抵押类）》、《个人抵押合同》、贷款借据、交易流水、他项权证、还款计划表、系统账单、还款记录明细等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，杨翠妍、丁成洪与锦程消费公司签订的《个人消费贷款合同（长期抵押类）》、《个人抵押合同》均系各方真实意思表示，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向杨翠妍、丁成洪支付贷款本金20万元的事实清楚。后杨翠妍、丁成洪未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费公司有权依据约定以提起诉讼方式宣布贷款提前到期，主张杨翠妍、丁成洪提前偿还未还借款本金189991.44元并支付利息、罚息、复利和违约金，关于锦程消费公司计算的截至2020年7月10日的欠付利息34094.99元、罚息1959.51元、复利0元之和未超过年利率24%，本院对锦程消费公司关于截至该日的利息、罚息和复利主张予以确认。因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。合同约定当中国人民银行公布的三年期贷款基准利率调整为4.9%以上（包括4.9%）时，借款利率随之按季度调整，因现执行的五年期以上贷款市场报价利率均低于4.9%，故借款利率仍为年利率18.2%，罚息利率仍为借款利率上浮50%即年利率26.4%，已超过年利率24%，应确定罚息利率为年利率24%；从2020年7月11日起，利息不再计算，从该日起继续计算的罚息以所有未还本金为基数计算至本金付清之日，复利以未归还利息为基数按罚息利率按日计收；由于前述利息、罚息、复利对锦程消费公司的损失予以弥补，本院将锦程消费公司于起诉之日明确的数额确定为被告应付的违约金，即为212.46元；前述利息、罚息、复利、违约金总计不应超过按年利率24%计算产生的数额。 杨翠妍、丁成洪将位于金谷华城金禧园37-甲502室的房屋（苏2018金坛区不动产证明第0007407号）抵押作为债务履行的担保并办理了抵押登记，锦程消费公司作为抵押权人有权对该房屋变卖、拍卖所得价款进行优先受偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、杨翠妍、丁成洪于本判决生效之日起五日内向四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金189991.44元并支付违约金212.46元、利息、罚息和复利（截至2020年7月10日，欠付利息34094.99元、罚息1959.51元、复利0元，从2020年7月11日起，利息不再计算，从该日起继续计算的罚息应以所有未还本金为基数按照年利率24%计算至本金付清之日止；复利以未归还利息为基数按年利率24%按日计收；前述利息、罚息、复利、违约金总计不应超过按年利率24%计算产生的数额）； 二、四川锦程消费金融有限责任公司在判决第一项债权范围内对杨翠妍、丁成洪所有的位于金谷华城金禧园37-甲502室的房屋（苏2018金坛区不动产证明第0007407号）拍卖、变卖后的所得价款优先受偿； 三、驳回四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4384元，由四川锦程消费金融有限责任公司负担72元，被告杨翠妍、丁成洪负担4312元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  杨杰媚 人民陪审员  刘永红 人民陪审员  王翩翩 二〇二〇年七月二十一日 书 记 员  雷 欣