山东省肥城市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0983民初264号原告：山东肥城农村商业银行股份有限公司，住所地肥城市泰临路078号。法定代表人：刘贺磊，职务：董事长。委托诉讼代理人：荣一臻，山东求新律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁乙平，系该公司职工。被告：刘新敏，女，汉族，1978年11月30日出生，住肥城市。被告：梁峰，男，汉族，1978年9月8日出生，住肥城市。两被告共同委托诉讼代理人：刘兰，肥城誉众法律服务所法律工作者。原告山东肥城农村商业银行股份有限公司（以下简称肥城农商行）与被告刘新敏、梁峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告肥城农商行的委托诉讼代理人梁乙平、荣一臻，被告梁峰及被告刘新敏、梁峰共同诉讼代理人刘兰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告肥城农商行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令解除原被告之间的个人借款合同；2、请求判令被告刘新敏、梁峰偿还原告借款本金20,000元，并向原告支付借款利息、复利、罚息（截至2019年12月21日利息为3,520元，之后按合同约定计算至本息付清之日），合计23,520元；3、诉讼费用、代理费等债权人为实现债权而产生的费用由被告承担。事实和理由：2018年4月21日，被告刘新敏与原告签订个人借款合同一份。约定被告孔祥涛向原告借款2万元用于个人消费，借款期限从2018年4月21日至2021年4月25日，借款方式为循环方式。根据婚姻法及相关司法解释，被告梁峰作为借款人刘新敏之夫，应对此笔借款承担连带责任。贷款发放后，但被告没有依约还款。被告刘新敏辩称，1、答辩人不具备贷款资格。答辩人是农民，无学历、无存款，也无房产，从未从事任何经营活动，没有经营场所，没有任何收入来源，与公公婆婆一起生活。2、答辩人对贷款性质、贷款风险、贷款条文均不能全面深刻理解。答辩人自幼因病导致脑损伤，没有上过学，不会写字，也不认字，对贷款业务风险性比较高、贷款条文多且复杂，答辩人对贷款风险、条文及权利义务不能全面深刻理解。3、答辩人认为贷款业务信息不准确，银行从未对答辩人信息进行核查，造成贷款发生风险。4、答辩人没有通讯工具，银行信贷管理系统上的联系方式也不是答辩人的，银行从未与答辩人进行过联系，也未收到过任何形式的催收，答辩人也不知道有这个贷款业务。5、合同借款期限自2018年4月21日至2021年4月25日，合同未到期，原告主张还款，系违约行为。被告梁峰的答辩意见同刘新敏的答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交：1、营业执照复议件、被告户籍证明及结婚复印件各一份；2、个人借款合同一份；3、电子凭证、福农卡自助贷款协议各一份；4、被告银行卡交易明细一份；5、委托代理合同、律师费发票、银行客户回单各一份；6、照片一份；7、承诺书一份。两被告对证据1无异议；对证据2有异议，认为刘新敏未在合同上签字，此贷款与被告无关；对证据3不知情；对证据4的利息应在合同中进行说明；对证据5不应由被告承担；对证据6不能证明被告签字的过程，不能证明是被告所签；对证据7有异议，对承诺书内容不知情，也未按手印。被告提交身份证复印件、常住人口登记卡、索引表复印件、结婚证复印件各一份；2、3份证人证言及村委会证明各一份。原告对证据1的真实性无异议，但对证据2不能证明借款合同不是刘新敏签字按手印，被告有异议，应当进行鉴定。庭审时释明被告应当在庭后7日内申请鉴定。但被告对字迹及手印未提交书面申请。经本院审查后认为，原被告提交的证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月21日，原告与被告刘新敏签订个人借款合同一份。合同约定：刘新敏向原告借款20,000元，借款用途为个人消费，借款期限自2018年4月26日至2021年4月25日；借款种类为如意贷；借款方式为循环方式；借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮240%；借款人在贷款人处开立账户62×××49，办理借款资金的发放、支付还款等业务。还款方法为定期结息，到期日利随本清，借款人按月结息，结息日为每月的20日，到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人或本合同项下借款任一担保人违反法律法规规定或合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。2018年4月26日，原被告签订福农卡自助贷款协议书约定本协议与借款合同具有同等法律效力，以借款人福农卡为结算工具发放，在约定的借款期间和最高贷款限额内，借款人不再逐笔出具书面借款申请，不再逐笔签订借款合同。上述合同签订后，2018年4月26日原告向被告刘新敏银行账户62×××49发放贷款20,000元。贷款后，刘新敏自2019年4月1日起未按约定支付利息构成违约。截至2020年4月1日，被告欠本金20,000元，利息、罚息5.032.06元。原告为实现债权支付诉讼代理费5,000元。庭审时，法院释明被告应当在庭后7日内提交鉴定申请，对笔迹及指纹进行鉴定，逾期不提交承担不利后果。两被告未在法院指定期间内提交书面申请。本院认为，原告肥城农商行与被告刘新敏签订的个人借款合同是双方当事人真实意思表示，符合法律规定，本院予以确认。被告辩称不会写字、没有签订合同，法庭释明可以申请鉴定，被告未在指定期间申请鉴定。另外，根据原告提交的证据可以看出被告刘新敏曾经到原告处办理业务，原告已按合同约定履行支付借款的义务，现被告未按约定期限履行还款义务，已属违约，原告要求被告刘新敏偿还借款本金及利息、律师费的诉讼请求，本院予以支持。但原告计算的利息超出年息24‰，本院调整为年息24‰，即截止到2020年4月1日利息4800元，自2020年4月2日后按年息24‰。被告梁峰与被告刘新敏系夫妻关系，贷款数额20,000元且用于家庭消费。原告要求被告梁峰共同偿还借款本金及利息、律师费的诉讼请求，本院予以支持。律师费过高，本院调整为4,000元为宜。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告刘新敏、梁峰于本判决生效之日起十日内偿还原告山东肥城农村商业银行股份有限公司借款本金20,000元及利息、罚息【截至2020年4月1日为4,800元，自2020年4月2日以本金20,000元，按年息24%计算至付清之日止）】；二、被告刘新敏、梁峰于本判决生效之日起十日内支付原告山东肥城农村商业银行股份有限公司诉讼代理费4,000元；三、驳回原告山东肥城农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费194元，财产保全费320元由被告刘新敏、梁峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。审判员  刘秀荣二〇二〇年五月六日书记员  李诗慧