安徽省怀宁县人民法院民 事 判 决 书(2017)皖0822民初2897号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行,住怀宁县，统一社会信用代码91340822675871672G(1-1)。负责人：何宏志，行长。委托诉讼代理人：王宏武，安徽文法律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡锐谨，安徽文法律师事务所实习律师。被告：李灿，男，1984年10月15日出生，汉族，城镇居民，住安徽省安庆市怀宁县。被告：徐梦明，女，1981年12月2日出生，汉族，城镇居民，住杭州市西湖区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行（以下简称邮政银行怀宁县支行）与被告李灿、徐梦明金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月10日立案受理后,依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行怀宁县支行委托诉讼代理人王宏武、胡锐谨、被告李灿、徐梦明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行怀宁县支行向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告李灿、徐梦明向原告偿还借款本金640197.10元及截止2017年8月23日的利息、罚息10393.32元，合计本息为650590.42元以及后期逾期利息（其中借款本金568644.76元的逾期利息自2017年8月24日起按年利率11.55%计算至借款本金还清之日，借款本金71552.34元的逾期利息自2017年8月24日起按年利率9.975%计算至借款本金还清之日）,并实现抵押权，即原告对被告李灿、徐梦明提供抵押的位于怀宁县××××号的房屋（房地产权证号：怀宁房地权证高河字第××号）及该房产所占用的建设用地使用权（产权证号：怀国用2003第419号）拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，所得价款优先偿还原告借款本金、利息、罚息和本案的诉讼费用、财产保全申请费用。2、由被告承担本案的诉讼费用和财产保全申请费用。事实与理由：2013年4月18日，原告与被告李灿、徐梦明签订一份《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供可以循环使用的授信额度75万元的借款，额度存续期为10年，自2013年4月18日至2023年4月18日，借款担保方式为抵押，并约定了利息计算、还款方式、违约及违约救济措施等事项，其中合同第四十七条约定：被告发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿以及原告有权处分抵押财产，实现抵押权。同日，原告与被告李灿、徐梦明签订《个人最高额抵押合同》，约定被告李灿、徐梦明以位于怀宁县××××号的房屋（房地产权证号：怀宁房地权证高河字第××号）作为抵押物设定抵押，并约定担保范围、抵押权的实现等事项。上述合同签订后，原告于2015年5月22日向被告发放了75万元贷款，借款期限为60个月（从2015年5月22日至2020年5月22日），年利率为7.7%，还款方式为阶段性等额本息还款；于2016年12月9日向被告发放8万元贷款，借款期限为60个月（从2016年12月9日至2021年12月9日），年利率为6.65%，还款方式为等额本息还款。此后，被告违反合同约定，其中原告向被告发放的75万元贷款自2017年6月22日违约，且该笔借款累计逾期次数超过6次，向被告发放的8万元贷款自2017年8月9日违约。2017年8月23日，原告依据合同约定，向被告通知宣布了上述贷款自通知收到之日起全部到期，要求被告接通知之日起五日内偿还上述借款本金以及利息、罚息。否则，原告将依法处分抵押财产，实现抵押权。截止2017年8月23日，被告欠原告借款本金640197.10元及利息、罚息10393.32元，合计本息为650590.42元。李灿辩称：欠借款本金和利息属实。我希望能分期偿还，或者给我们时间把房子卖掉偿还。庭前协商时，原告要求在这个月底还13万多，我们现在拿不出这么多钱，能不能给3个月的时间让我们自己卖房，因为过年的时候会有一些打工的人回来，可能会有人买房。徐梦明辩称：欠款和利息属实，至于计算方式同意银行的计算方式。但是因为这几年做生意没怎么挣到钱，所以现在还不了。我们争取尽快把房子卖掉，年底会有一些做生意的人回来，可能会有人买房，我们也想早点把房子卖掉然后把钱还上。请法庭给我们一点时间。邮政银行怀宁县支行提供证据如下：证据一、中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行营业执照副本、金融许可证、负责人身份证明，证明：原告经营资质和诉讼主体适格。证据二、两被告身份证、结婚证复印件，证明：两被告身份信息。证据三、《个人额度借款合同》一份，证明:1、授信额度、额度期限、额度的使用的约定；2、利息计算与还款约定、担保、授信额度的管理的约定；3、双方的权利和义务、违约及违约救济措施等事项的约定；4、《个人额度借款合同》第11条第2项，双方对罚息进行了约定，详见个人借款额度合同；5、借款合同的第47条约定了原告有权处分财产实现抵押权等权利。证据四、《个人最高额抵押合同》、房产证、土地证、房地产他项权证、公证书，证明：1、李灿、徐梦明以位于怀宁县××××号的房屋（房地产权证号：怀宁房地权证高河字第××号）作为抵押物设定抵押，并约定担保范围、抵押权的实现等事项；2、2013年4月18日办理了抵押物登记手续。证据五、贷款发放凭证（个人额度借款支用单、借据、贷款放款单），证明：1、原告按合同约定向被告发放了贷款；2、借款金额、借款期限、借款用途、年利率、还款方式。证据六、分期还款计划表、说明、截频照片，证明：1、被告每期还款的金额以及被告违反合同约定，未按约定还款；2、被告欠原告借款本金以及利息、罚息的金额。证据七、通知及信息记录，证明：原告依据合同约定，于2017年8月23日向被告通知宣布了贷款自通知签收之日起全部到期，要求被告接通知之日起五日内偿还全部借款本金以及利息、罚息。否则，原告将依法处分抵押财产，实现抵押权。证据八、财产保全申请费的缴费收据，证明：财产保全申请费是3845元。李灿、徐梦明未提供证据。经庭审质证，本院对原告提供的证据认证如下：原告证据一至证据八，两被告对证据的真实性不持异议，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月18日，邮政银行怀宁县支行（乙方）与李灿、徐梦明（甲方）签订一份《个人额度借款合同》，双方约定：乙方向甲方提供可以循环使用的授信额度75万元的借款；额度存续期最长为10年，自2013年4月18日至2023年4月18日；贷款利率为年利率，利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；罚息利率按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率基础上加收50%确定；本合同项下贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；借款担保方式为抵押；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，乙方有权处分抵押财产，实现抵押权。同日，邮政银行怀宁县支行（乙方）与李灿、徐梦明（甲方）又签订一份《个人最高额抵押合同》，双方约定：为确保乙方与甲方签订上述《个人额度借款合同》的履行，李灿（甲方）以其所有的位于怀宁县××××号的商住房(房地产权证号：怀宁房地权证高河字第××号）作为抵押物提供抵押担保，并约定担保范围、抵押权的实现等事项。2013年4月18日，邮政银行怀宁县支行与李灿、徐梦明在怀宁县房地产管理局办理了抵押物他项权证登记手续,抵押终止日期2023年4月18日。上述合同签订后，邮政银行怀宁县支行根据李灿的申请，于2015年5月22日向李灿账户发放了75万元贷款，借款期限为60个月（从2015年5月22日至2020年5月22日），正常年利率为7.700000%，逾期年利率11.550000%，还款方式为阶段性等额本息还款。2016年12月9日，邮政银行怀宁县支行根据李灿的申请及授信额度又向李灿账户发放8万元贷款，借款期限为60个月（从2016年12月9日至2021年12月9日），正常年利率为6.650000%，逾期年利率9.975000%，还款方式为等额本息还款。此后，李灿、徐梦明就邮政银行怀宁县支行发放的75万元贷款自2017年6月22日违约，且该笔借款累计逾期次数超过6次。另外，李灿、徐梦明就邮政银行怀宁县支行发放的8万元贷款自2017年8月9日违约。2017年8月23日，邮政银行怀宁县支行依据合同约定向李灿、徐梦明书面告知上述贷款自通知收到之日起全部到期，要求李灿、徐梦明接通知之日起五日内偿还上述借款本金以及利息、罚息。否则，邮政银行怀宁县支行将依法处分抵押财产，实现抵押权。截止2017年8月23日，李灿、徐梦明欠邮政银行怀宁县支行借款本金640197.10元及利息、罚息10393.32元，合计本息为650590.42元。又查明，李灿与徐梦明于2011年2月14日登记结婚。另查明，李灿父亲李祖耀于2011年1月1日死亡，其父李祖耀生前与其母享有位于怀宁县××××号共有房屋（房地产权证号：怀政字第3-2-0079**，产权人登记人：李祖耀，建筑面积237.34平方米）一套。2011年2月25日，怀宁县公证处依法作出（2011）皖怀公证字第56号公证书，证明被继承人李祖耀上述遗产应由妻子操年华、儿子李灿继承。同日，操年华与其子李灿达成赠与合同，怀宁县公证处依法作出（2011）皖怀公证字第57号公证书，证明赠与人操年华自愿将上述房产赠与受赠人李灿一人所有。2011年5月3日，李灿在怀宁县房产管理局办理了房产过户手续，房地产权证号由怀政字第3-2-007969变更为怀宁房地权证高河字第××号，房地产权利人由李祖耀变更为李灿，该房产国有土地使用证（土地使用证：怀国用（2003）字第419号）因使用权类型为划拨，尚未办理过户手续。诉讼中，邮政银行怀宁县支行于2017年12月4日向本院提出财产保全的申请，要求对被申请人李灿、徐梦明所有的价值665000元的财产依法予以查封（或扣押、冻结），并以自有财产提供担保。2017年12月4日本院依法作出（2017）皖0822民初2897号民事裁定书，裁定如下：查封被申请人李灿、徐梦明所有的价值665000元的财产。案件申请费3845元，由申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行负担。2017年12月6日，本院依法查封被申请人李灿、徐梦明所有的位于怀宁县××××房产（房地产权证：怀宁房地权证高河字第××号，建筑面积237.34平方米）。本院认为：邮政银行怀宁县支行与李灿、徐梦明于2013年4月18日签订的《个人额度借款合同》一份，系合同双方当事人的真实意思表示，自当事人签字盖章时成立并生效，应受法律保护。邮政银行怀宁县支行按约在李灿、徐梦明授信额度内履行了两次贷款发放义务，李灿、徐梦明却未按期归还借款本息，显已构成违约，应为此负有返还借款本息的义务和承担逾期罚息的违约责任。又因李灿、徐梦明以其所有的商用房作为抵押物与邮政银行怀宁县支行签订的《个人最高额抵押合同》合法有效，并办理了他项权证，故李灿、徐梦明依法应承担抵押担保责任。依据《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十二条及《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条之规定，判决如下：一、被告李灿、徐梦明于本判决生效之日起两个月内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行借款本息650590.42元及逾期利息（其中，借款本金568644.76元的逾期利息自2017年8月24日起按年利率11.55%计算至借款本金还清之日，借款本金71552.34元的逾期利息自2017年8月24日起按年利率9.975%计算至借款本金还清之日)；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行有权对被告李灿、徐梦明提供抵押的位于怀宁县高河镇商城8号的商用房及该房产所占用的建设用地使用权（房地产权证号：怀宁房地权证高河字第××号，国有土地使用证号：怀国用2003第419号）依法拍卖、变卖，所得价款优先偿还上述第一项借款本息650590.42元及逾期利息（其中，借款本金568644.76元的逾期利息自2017年8月24日起按年利率11.55%计算至借款本金还清之日，借款本金71552.34元的逾期利息自2017年8月24日起按年利率9.975%计算至借款本金还清之日)；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10306元，保全费3845元，合计14151元，由被告李灿、徐梦明共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长  徐和平审 判 员  毕治安人民陪审员  朱丽萍二〇一七年十二月二十六日书 记 员  曹明琴