河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1327民初3687号原告：河南社旗农村商业银行股份有限公司，住所地河南省社旗县建设南路36号。法定代表人：乔前峰，任该公司董事长职务。委托诉讼代理人：周付义、晋亚飞，河南博音律师事务所律师。被告：刘立岐，女，汉族，1970年1月23日出生，住河南省社旗县。被告：谢国鹏，男，汉族，1974年9月8日出生，住河南省社旗县。被告：李佩，女，汉族，1985年12月12日出生，住河南省社旗县。原告河南社旗农村商业银行股份有限公司（以下简称社旗农商行）与被告刘立岐、谢国鹏、李佩金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告社旗农商行的委托诉讼代理人晋亚飞到庭参加了诉讼，被告刘立岐、谢国鹏、李佩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、要求被告刘立岐归还借款本金45万元、利息、罚息171585元(利息、罚息计算至2019年11月12日)，本息共计621585元，利息、罚息自2019年11月13日起按照合同约定继续计算，支付至付清之日止；二、拍卖、变卖被告谢国鹏、李佩所抵押财产，所得价款优先受偿；三、本案诉讼费用、律师代理费、送达费等实现债权的费用由三被告承担。事实和理由：2016年11月1日，被告刘立岐与原告签订借款合同，借款金额45万元，约定利率月息9.3‰，罚息在原借款利率基础上加收50%，期限24个月，按月结息，结算日固定为每月的第20日。被告谢国鹏、李佩与原告签订抵押合同，将其所有的位于社旗县××镇××西的一处房产抵押给原告。自合同签订后，原告按照合同约定将45万元贷款打入被告刘立岐指定的受托支付账户，已履行完毕全部合同义务。合同到期后，被告刘立岐未按照合同约定清还本金及利息，严重违反了合同约定的条款内容，已构成严重违约。为维护原告合法权益，特向人民法院提起诉讼，请判如所请。被告刘立岐、谢国鹏、李佩均未答辩、未举证。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。本院对原告提供的证据经审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘立岐于2016年11月1日与社旗县农村信用合作联社朱集信用社（以下简称朱集信用社）签订了编号为社农朱借字201611001号的《个人借款合同》，主要约定：借款金额45万元，借款用途为种植，借款期限为24个月，自2016年11月1日起至2018年11月1日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；贷款利率为固定利率，月利率为9.3‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率=月利率/30；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。该笔贷款支付方式为受托支付。借款人刘立岐在借款合同上签名并捺印，贷款人朱集信用社的负责人在合同上签字并加盖朱集信用社印章。上述《个人借款合同》签订当日，被告谢国鹏、李佩与朱集信用社签订了《抵押合同》，约定由被告谢国鹏、李佩提供共有房产（房屋所有权证号为社房权证字第××号）为上述借款提供抵押担保。抵押合同编号为社农朱抵字201611001号，抵押担保范围为包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，抵押担保期间为债务履行期届满之日后两年止。约定在发生以下任一情形时，抵押权人有权依法处分抵押物为实现抵押权：（1）债务人构成主合同项下违约的；（2）发生主合同项下抵押权人可以提前实现债权情形的；（3）抵押人构成本合同项下违约的。抵押人实现抵押权时，有权与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿，协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过抵押物所担保的全部债权的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。依据上述抵押合同，被告谢国鹏、李佩与朱集信用社于2016年11月22日在社旗县房产管理局对上述抵押房屋办理了抵押登记手续，朱集信用社取得了抵押房产的抵押权证书（社房他证字第1603015105号）。2016年12月2日，社旗县农村信用合作联社将45万元贷款一次性发放至被告刘立岐账户，履行了合同约定的放贷义务。后被告刘立岐于2017年2月28日偿还利息12276元，剩余本息，至今未偿还。朱集信用社系社旗县农村信用合作联社的下属机构，不具备独立法人资格，该社的债权债务全部由社旗县农村信用合作联社承担。社旗县农村信用合作联社于2018年4月12日更名为社旗农商行，社旗县农村信用合作联社债权债务由社旗农商行承担。本院认为，朱集信用社与被告刘立岐签订的《个人借款合同》、与被告谢国鹏、李佩签订的《抵押合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。朱集信用社不具有独立法人资格，其民事权利、义务由社旗县农村信用合作联社依法享有、承担。企业法人分立、合并,它的权利和义务由变更后的法人享有和承担,据此社旗县农村信用合作联社改制后,朱集信用社的权利、义务由变更后的社旗农商行即本案原告享有、承担。原告社旗农商行合法取得该笔债权，三被告应向原告社旗农商行履行合同约定的还款及担保义务。被告刘立岐未按借款合同约定及时还本付息，系违约行为，应承担违约责任,除按合同规定支付合同期限内的利息外，还应当支付自逾期之日起按原借款利率基础上加收50%的逾期贷款罚息。根据合同约定，借款期限内按月利率9.3‰计算利息，利息为96255元。自2018年11月2日起至2019年11月12日，按月利率13.95‰计算利息、罚息，计算为77422.5元。综上，利息、罚息共计为173677.5元，扣除被告刘立岐已经支付的利息12276元，截止2019年11月12日，尚欠本金45万元及利息、罚息161401.5元。此后的利息、罚息应当按月利率13.95‰继续计算。被告谢国鹏、李佩以其共有房屋（房屋所有权证号为社房权证字第××号）为该借款提供抵押担保，签订了抵押合同，并办理了抵押登记，抵押权依法成立。因此，为实现上述债权，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。被告刘立岐、谢国鹏、李佩经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘立岐于本判决生效后十日内向原告河南社旗农村商业银行股份有限公司偿还借款本金45万元、支付截止2019年11月12日的利息、罚息161401.5，并支付此后的利息、罚息（以实际所欠本金为基数，自2019年11月13日至借款本金付清之日止，按月利率13.95‰标准计算）；二、若被告刘立岐逾期未履行本判决主文第一项所确定的债务，则原告河南社旗农村商业银行股份有限公司有权以被告谢国鹏、李佩所有并提供抵押的位于社旗县郝寨镇李洼村街西的房屋（房权证号为社房权证字第××号）折价或者以拍卖、变卖所得的价款在本判决主文第一项确认的被告刘立岐所负债务范围内优先受偿；三、驳回原告河南社旗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10016元，减半收取5008元，由原告河南社旗农村商业银行股份有限公司负担82元，被告刘立岐、谢国鹏、李佩共同负担4926元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  吴志浩二〇二〇年元月十三日书记员  路 明