汉中市南郑区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）陕0703民初68号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行。住所地：陕西省汉中市南郑区汉山街道办事处二南路。统一社会信用代码：916107216751258131。 负责人:高宏，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨秋平，陕西南星律师事务所律师。 委托诉讼代理人：方圆，陕西南星律师事务所实习律师。 被告:黄琪,女,1985年7月22日出生,汉族,住汉中市南郑区汉山街道办事处保卫村八组2158号。身份证号：612321198507220089。 被告:汉中华联置业有限公司。住所地：汉中市南郑区经济开发区南郑大道88号恒大城综合楼。统一社会信用代码：91610700559367719C。 法定代表人：吴春芳，该公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：吕洋波，该公司法务员。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行与被告黄琪、徐峰、汉中华联置业有限公司（以下简称华联公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案受理后，原告于2020年2月17日向本院申请撤回对徐峰（生于1976年9月24日，城固县三合镇铁路村十组人，系被告黄琪前夫，2019年8月3日病故）的起诉，本院依法作出裁定，准许原告撤回对徐峰的起诉。本案本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨秋平、方圆、被告华联公司委托诉讼代理人吕洋波到庭参加诉讼，被告黄琪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行向本院提出诉讼请求：1、诉请宣告原告已经发放给被告的贷款提前到期；2、判令被告黄琪立即向原告偿还所欠本息合计252014.66元（暂算至2019年9月23日，之后利息按年利率8.515%续计，并按月计收复利，至贷款本息清偿为止）；3、判令被告承担原告为实现债权而支出的律师费3500元；4、判令被告华联公司对上述贷款本息、费用承担连带清偿责任；5、判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；6、本案诉讼费由被告承担。审理中，原告变更第2项诉讼请求为：判令被告黄琪向原告偿还所欠本息合计256934.42元（利息暂算至2020年2月13日，之后利息按年利率8.515%续计，并按月计收复利，至贷款本息清偿为止）。事实与理由：2014年5月21日，原被告三方签订了《个人购房借款及担保合同》。被告黄琪夫妇向原告借款30万元，期限240个月，年利率6.55%，逾期利率8.515%，还用其所购恒大城21号楼26层2602号房产作抵押，并于2014年5月23日在汉中市城市房屋监理处办理了抵押预登记。汉中华联置业有限公司作为保证人对上述贷款提供担保。原、被告三方在合同中还约定：被告连续三期或累计六个月未足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部贷款本息、罚息、复利、违约金及其他费用；被告未按约定日期（包含宣告提前到期）、金额偿还贷款，原告有权按8.515%的利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按8.515%计收复利；汉中华联置业有限公司作为保证人对合同项下贷款本息、复利、原告实现债权的费用承担连带保证责任等内容。2014年5月3日，原告依据合同约定，发放了上述贷款，但被告未按约定按时还款，自2018年7月起至今累计逾期超过六期，拒不还款已连续三期。 黄琪未答辩。 汉中华联置业有限公司辩称，原告、被告黄琪、被告华联公司签订的《个人购房借款及担保合同》约定被告华联公司承担阶段性担保，即被告黄琪此次购买的房屋办理了抵押登记前的未付款被告华联公司承担担保责任，办理抵押登记后的未付款，担保责任就免除。2018年7月开始，被告黄琪便未按合同约定，拖欠原告借款，被告华联公司代被告黄琪归还原告13期（至2019年8月）借款，共27809元，2019年8月后，原告及被告华联公司，均知道涉案房屋已办理抵押，故被告华联公司履行了阶段性担保，担保责任应当免除。 本院经审理认定事实如下：2014年5月21日，原告与被告黄琪、被告华联公司及徐峰签订《个人购房借款及担保合同》，该合同约定：原告向被告黄琪提供贷款30万元用于购买汉中恒大城21幢1单元2602室房屋；贷款期限240个月，自2014年5月21日至2034年5月21日；借款人授权原告将贷款资金直接汇入被告华联公司指定账户；被告黄琪未按约定日期（包含宣告提前到期）、金额偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款、宣布已经发放的贷款提前到期，并要求被告黄琪提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、报关费、诉讼费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；借款人自愿以恒大城21幢1单元2602室房屋产权作抵押；合同第十七条第(二)款约定，正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务，保证人华联公司免除保证责任；本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，担保人不得对此提出任何抗辩等内容。原告以借款人身份在合同上盖章、签字，被告黄琪在合同上借款人和抵押人栏内签名捺印，徐峰在共同借款人和抵押物共有人栏内签名捺印，被告华联公司在保证人栏内加盖公司印章。2014年5月23日，原告与被告黄琪在汉中市城市房屋权属监理处办理了预购商品房抵押权预告登记，被告黄琪将其所有的恒大城21号楼26层2602室房屋作为借款30万元的抵押物，办理了“汉中市房预经济开发区字第045771号”预告登记。当日，原告通过被告黄琪账户6210987990010763504向被告华联公司账户发放30万元购房贷款，被告黄琪出具一份借据，注明年利率为6.55%等内容，贷款放款单上载明向黄琪放款金额30万元，正常利率为6.55%，逾期利率为8.515%。2015年5月13日，被告黄琪将其所有的上述房屋办理了“汉中市房他证经济开发区字第026656号”抵押登记，该房屋他项权利人为原告。借款后，被告黄琪偿还部分本金及利息至2018年7月，此后由被告华联公司代偿本息至2019年8月，共27809元，此后，被告黄琪再未按合同约定向原告还款。截止2020年2月13日被告黄琪欠借款本金249932.56元、利息7001.86元。故原告向本院提起诉讼，诉讼请求如前所述。 另查明，被告黄琪与徐峰于2007年8月6日登记结婚，2016年4月5日在汉中市南郑县民政局协议离婚，约定涉案房屋产权归女方黄琪所有。2019年8月3日，徐峰因病死亡。 上述事实，有原告及被告汉中华联置业有限公司当庭陈述、原告营业执照复印件、原告法定代表人任命文件及身份证复印件、被告黄琪身份证及结婚证复印件、离婚协议复印件、被告企业信息公示报告、《个人购房借款及担保合同》、预告登记证、贷款放款单及（手工）借据、转账凭证、240期还款计划、本息截屏、欠款证明、代理合同、代理费发票、徐峰死亡注销证明、房屋他项权证等证据证明，本院予以确认。 本院认为，原告与二被告自愿签订的《个人购房借款及担保合同》不违反法律法规规定，合法有效，对双方当事人均有约束力，双方应当共同遵守。合同签订后，原告依约向被告黄琪发放了借款30万元，但被告未按双方约定的“连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”履行还款义务，且逾期还款超过六期、拒不还款连续三期，已构成违约，故原告要求根据合同约定宣告原告已经发放给被告黄琪的贷款提前到期，并收回全部借款本息的诉讼请求，本院依法予以支持；原告主张被告黄琪承担实现债权支出的律师费及对抵押的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告华联公司已按合同约定履行了阶段性担保义务，“汉中市房他证经济开发区字第026656号”抵押登记，该房屋他项权利人为原告。故根据本案合同约定，应免除被告华联公司在本案中保证责任。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第九十四五条（四）、第九十八条、中华人民共和国担保法》第三十四条（一）、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下： 一、被告黄琪在本判决生效后30日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行借款本金249932.56元、利息7001.86元（计算至2020年2月13日），因实现债权而支出的律师费3500元，合计260434.42元；2020年2月14日至借款本息实际清偿之日期间的利息按年利率8.515%计付； 二、被告黄琪抵押的位于恒大城21号楼26层2602室房屋变现后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行对变现价款享有上述借款本息的优先受偿权。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5132元，减半收取2566元，由被告黄琪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院。 审 判 员  毛 龙 二〇二〇年三月二十六日 法官助理  易虹秀 书 记 员  陈 丹