四川省绵阳市涪城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0703民初1072号 原告：南充美兴小额贷款有限责任公司绵阳分公司，营业场所：绵阳市涪城区滨江西路中段25号凯信·水韵滨江5栋一层2号。 负责人：冯强，该分公司经理。 委托诉讼代理人：徐梦，四川果城律师事务所律师。 被告：李刚，男，1969年1月18日出生，汉族，现住江油市。 被告：谢菊，女，1973年9月12日出生，汉族，住四川省江油市。 被告：刘波，男，1978年2月4日出生，汉族，住四川省江油市。 被告：李露，男，1993年4月11日出生，汉族，住四川省江油市。 被告：江油市民生农副产品配送有限公司，住所地：江油市城区会昌路北侧4栋1-5楼1号。 法定代表人：李刚。 原告南充美兴小额贷款有限责任公司绵阳分公司（以下简称“美兴小贷绵阳分公司”）与被告李刚、谢菊、刘波、李露、江油市民生农副产品配送有限公司（以下简称“民生公司”）借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告美兴小贷绵阳分公司的委托诉讼代理人徐梦，被告民生公司的法定代表人被告李刚到庭参加了诉讼。被告谢菊、刘波、李露经本院依法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告美兴小贷绵阳分公司向本院提出诉讼请求：1．判令解除合同；2．判令五被告共同向原告美兴小贷绵阳分公司偿还借款本金252,778元和第六期的利息5,238.8元，共计258,016.8元；3．判令五被告从2020年1月14日起以本金252,778元为基数按年利率24%支付违约金及利息至本息还清之日止；4．本案的诉讼费用、保全费由五被告承担。 事实与理由：2019年7月11日，原告美兴小贷绵阳分公司与五被告签订了《借款合同》，同时签订了《贷款分期还款时间表》等，双方就借款本金、利息等事项达成一致。原告美兴小贷绵阳分公司依约提供了借款，五被告依约偿还了前5期借款本息及第6期利息216.7元后，拒不履行还款义务。依照《借款合同》第13条及《贷款分期还款时间表》等相关条款的约定，五被告除应当向原告美兴小贷绵阳分公司偿还全部剩余本金外，还应当按逾期未归还总金额的0.3%×逾期天数向原告美兴小贷绵阳分公司支付逾期违约金等，但为减轻五被告的负担并依据关于民间借贷的相关规定，原告美兴小贷绵阳分公司自愿将2020年1月14日起的违约金及利息合并调减为按24%/年计算。请求判如所请。 被告民生公司、李刚辩称：希望继续按照借款合同履行。因有外债尚未收回，以及疫情原因，导致还款困难。 被告谢菊、刘波、李露未作答辩。 原告美兴小贷绵阳分公司围绕诉讼请求提交了证据，被告民生公司、李刚对原告美兴小贷绵阳分公司证据的真实性均予以认可，被告谢菊、刘波、李露未提交任何证据，本院视为其放弃对原告美兴小贷绵阳分公司诉讼请求和的事实主张反驳，由此产生的不利法律后果，由此自行承担。鉴于此，本院对原告美兴小贷绵阳分公司诉称的事实予以确认，并补充认定如下事实： 绵阳市人民政府金融办公室（绵府金函［2016］12号）的文件显示：准予原告美兴小贷绵阳分公司开业，业务范围为发放小额贷款及相关的咨询活动。 《借款合同》约定五被告同意负担咨询借款事项期间产生的咨询服务费用，咨询服务费用为借款本金金额为0.8%，即为2,800元（350,000元×0.8%），该费用由五被告自愿申请并授权原告美兴小贷绵阳分公司在发放贷款时一次性向五被告收取或直接从应发放的价款款项中扣除、扣减。咨询服务费用一次性收取，若五被告提前还款，原告美兴小贷绵阳分公司也无需退还。庭审中，原告美兴小贷绵阳分公司陈述其提供了贷款政策咨询、贷款资料制作等服务。 《贷款分期还款时间表》显示：贷款本金为350,000元、利息为66,571.8元、借款期间为2019年8月12日-2021年1月11日（18个月），每期还款日期为2019年8月12日、2019年9月11日、2019年10月11日、2019年11月11日、2019年12月11日、2020年1月13日、2020年2月11日、2020年3月11日、2020年4月13日、2020年5月11日、2020年6月11日、2020年7月13日、2020年8月11日、2020年9月11日、2020年10月12日、2020年11月11日、2020年12月11日、2021年1月11日，前17期本金为19,444.4元、第18期本金为19,445.2元，每期还款利息为7,324.8元、6,485.5元、6,104元、5,913.3元、5,341元、5,455.5元、4,425.4元、4,056.6元、4,196.5元、3,204.6元、3,153.7元、2,848.5元、2,212.7元、1,971.1元、1,576.9元、1,144.5元、763元、394.2元。庭审中，法庭询问按照“等额本金”方式还款，随着每期本金的减少，下期利息应当低于上期利息，为何第6期的利息高于第5期，第9期的利息高于第8期的利息，约定的“等额本金”应当如何理解。原告美兴小贷绵阳分公司陈述由其公司内部系统自动生成，并经双方约定。 2019年7月11日，原告美兴小贷绵阳分公司向被告李刚的账户支付了347,200元。庭审中，原告美兴小贷绵阳分公司主张其履行350,000元的放款义务，咨询服务费2,800元直接扣收。 原告美兴小贷绵阳分公司提供的其内部系统流水显示：2019年8月14日，收取逾期罚息160.6元；2019年9月16日，收取逾期罚息386.9元；2019年11月13日，收取逾期罚息151.8元；2020年1月13日，收取“ReimbursementofILD1919200082”216.7元（原告美兴小贷绵阳分公司诉称此款系第6期利息）。 本院认为：借款人逾期还款，原告美兴小贷绵阳分公司要求按照约定解除合同，于法有据，本院予以支持。合同解除后，原告美兴小贷绵阳分公司可以要求恢复原状并有权要求赔偿损失，且合同解除后，不影响合同中清理条款的效力，故借款人应当还本付息，并承担违约责任。 “咨询服务费”2,800元由原告美兴小贷绵阳分公司直接扣收，未实际向借款人支付，本院认定该款的法律性质为利息，依照《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”之规定，本院认定案涉借款本金为347,200元。 众所周知，等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少。每月还款金额=（贷款本金÷还款月数）＋（本金-已归还本金累计额）×月利率。 按照《贷款分期还款时间表》上载明的利息反推，若借款本金为350,000元，每期的月利率分别为2.09%、1.96%、1.96%、2.03%、1.96%、2.16%、1.90%、1.90%、2.16%、1.83%、2.03%、2.09%、1.90%、2.03%、2.03%、1.96%、1.96%。借款本金为347,200元，前17期本金均为19,288.89元，第18期本金为19,288.87元，每期的月利率分别为2.11%、1.98%、1.98%、2.04%、1.98%、2.18%、1.91%、1.91%、2.18%、1.85%、2.04%、2.11%、1.91%、2.04%、2.04%、1.98%、1.98%。鉴于此，《贷款分期还款时间表》中利息反推的利率均未超36%/年。 关于借款人实际应还款项的认定。第一、原告美兴小贷绵阳分公司在第1、2、4期收取了“逾期罚息”，借期内利息加上该“逾期罚息”反推出来的利率未超36%/年。第二、原告美兴小贷绵阳分公司超额收取的借款本金应在欠付本金予以扣除，金额为777.55元（19,444.4元-19,288.89元）×5期。综上，借款人应还欠付本金249,978元（250,755.55元-777.55元），第6期的利息249,978元×2%/月（第6期的利率已超2%/月），并品迭已付第6期的利息516.7元，承担欠付本金从2020年1月14日起算，按照2%/月计算的利息、违约金，原告美兴小贷绵阳分公司超出该部分的诉请，本院予以驳回。 根据《借款合同》的约定，五被告系共同借款人，故五被告应当承担共同还款责任。 为此，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告李刚、谢菊、刘波、李露、江油市民生农副产品配送有限公司于本判决生效后三日内向原告南充美兴小额贷款有限责任公司绵阳分公司归还下欠借款本金249,978元，截至2020年1月13日的欠付利息4,482.86元，并承担此后的利息、违约金。计算方法为，以欠付本金为基数，自2020年1月14日始至本判决确定的本金给付之日止，按2%/月为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息、违约金计算至本金付清之日止。 二、驳回原告南充美兴小额贷款有限责任公司绵阳分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2,657元，保全费1,920元，由被告李刚、谢菊、刘波、李露、江油市民生农副产品配送有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审判员  杨佳 二〇二〇年五月二十四日 书记员  吴尧