河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1702民初13616号原告:中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司。住所地：驻马店市春晓街145号。负责人潘建华，公司总经理。委托诉讼代理人：邓鑫，河南文苑律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚洋，男，1992年11月15日出生，汉族，住河南省正阳县。该公司员工。被告：卢海龙，男，1965年9月25日出生，汉族，住河南省确山县。原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司（以下简称人保驻马店公司）与被告卢海龙保证保险合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告人保驻马店公司的委托诉讼代理人邓鑫、姚洋、被告卢海龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保驻马店公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告卢海龙赔偿原告48924.24元及剩余保费29636元，并按照约定承担违约金（以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从原告还款之日2019年7月16日起算，计算至实际清偿之日）；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年4月26日，被告卢海龙作为××在原告处为被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行投保一份《个人信用贷款保证保险》，保单显示，保险金额为74090.18元，每月保费1185.48元，保险费总计42677.28元。同时保险合同约定了违约责任及管辖法院等。后被告从中国光大银行淮河路支行贷款67000元，约定本息按月共分36期对日偿还。被告从2019年4月份开始逾期偿还银行借款本息，也不再向原告缴纳保费。在保险合同约定的赔偿等待期80天后，原告按照保险合同约定将被告卢海龙下欠被保险人中国光大银行淮河路支行的债务48924.24元一次性偿还完毕，根据原、被告之间的保险合同约定，被告构成违约，还应支付下欠25期保费计款29636元。后原告向被告卢海龙追缴未果，诉至法院。被告卢海龙辩称，签订合同时是在喝酒状态下，意识不清醒。逾期以后，原告找我催缴，我要求原告向我出具还款明细，原告没有向我出具并直接向法院提起诉讼，故而我就不再还款。另外，原告的担保费太高，不合理，愿意偿还银行本金、利息及2%的违约金。经审理查明，2018年4月13日，被告卢海龙（××）在原告人保驻马店公司（保险人）处投保个人信用贷款保证保险一份，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行淮河支行），原告人保驻马店公司作为保险人对被告卢海龙在光大银行淮河支行的贷款提供保证保险，约定贷款金额为67000元，保险金额为74090.18元，保险费42677.28元，每月保险费1185.48元，××应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款之日止，赔偿等待期80天等内容。其中特别约定中载明，保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月26日，被告卢海龙（借款人）与光大银行淮河支行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，依据该合同，被告从光大银行淮河支行处借款67000元，用于生产生活所需，借款种类为个人小额信用贷款，借款期限36个月，自2018年4月26日至2021年4月26日，利率为6.65%，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，还款方式为按月等额本息还本付息，该合同违约责任项下约定如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）等内容。同日，光大银行淮河支行向被告发放了贷款67000元，后被告按期偿还银行贷款至2019年4月，并按照保证保险合同约定每月向原告缴纳保费至2019年4月，共支付保险费13039.84元（1185.44元/期×11期）。因被告自2019年5月该期还款日起不再偿还借款，也不再向保险人支付保险费，在该期的贷款逾期80天未还后，原告于2019年7月16日向光大银行淮河支行支付赔偿款48924.24元，光大银行淮河支行向原告出具代偿债务确认书，确认已收到上述赔偿款。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，保证保险合同是保险人为被保险人的债务履行向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受损失时，权利人有权从保险人处获得赔偿的一种保险合同。诉讼中，被告卢海龙认可个人信用贷款保证保险合同单、××声明书、特别约定中××姓名及个人贷款合同、36期还款计划书中借款人签名均系其本人所签，但辩称是在喝酒状态下所签，被告对该辩解没有提供相应证据予以证明，且其是否喝酒不能否认其签名的自愿性和合法性，故对被告该辩解，本院不予采纳。被告与原告签订的个人信用贷款保证保险合同及与光大银行淮河支行签订的个人贷款合同均合法有效，原、被告双方均应按照合同约定，诚实、全面地履行合同义务。被告辩称在逾期还款后经原告催缴，其要求原告出具还款明细，原告未出具，故其拒绝还款。被告与原告签订的个人信用贷款保证保险合同及与光大银行淮河支行签订的个人贷款合同中，对每月分期还款的本息数额及保费数额有明确约定，被告与中国光大银行签订的36期还款计划书上更是明确约定了还款期数、还款日期、月还款额和费用明细，且被告通过其个人账户进行还款，每期还款明细均能通过自己银行账户进行查询，故对被告该辩解，本院不予采纳。被告还辩称原告的担保费太高、不合理，对此，原告提交中国保险监督管理委员会对中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复，足以证明原告保费的收取额度具有合法依据，原告在承担保证责任的同时收取相应的保险费符合权利义务相一致的原则，故对被告该辩解，本院不予采纳。综上所述，原、被告签订的个人信用贷款保证保险合同及被告卢海龙与光大银行淮河支行签订的个人贷款合同均系当事人双方的真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，为有效合同，被告卢海龙向光大银行淮河支行借款后未依约及时足额还款，构成违约，应依约承担还款及违约责任。原告按照其与被告卢海龙签订的保证保险合同约定，代被告偿还借款本息后，有权依据合同的约定向被告卢海龙追偿，故被告卢海龙应归还原告人保驻马店公司代偿款48924.24元；根据双方合同的约定，保险期间是自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止，被告卢海龙未付的保险费应以保险单中约定的应付保险费总额为限，故被告应向原告支付下欠保险费29637.44元（42677.28元-13039.84元），原告主张29636元不超过该数额，予以支持；原告人保驻马店公司请求被告卢海龙自原告代偿之日起（即2019年7月16日起）至实际清偿之日止按每日千分之一的标准支付所欠代偿款的违约金，该请求过分高于被告违约给原告实际造成的损失，本院酌定违约金按照中国人民银行同期贷款利率计算，具体以原告代被告赔偿的款项48924.24元为基数，自2019年7月16日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至该款清偿之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告卢海龙于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司支付代偿款48924.24元及该款违约金（以48924.24元为基数，自2019年7月16日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至该款清偿之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。）。二、限被告卢海龙于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司支付保险费29636元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司的其他诉讼请求。如未在本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1764元，由被告卢海龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审 判 长  王 燕人民陪审员  陈金才人民陪审员  闫 伟二〇二〇年四月二十六日书 记 员  叶宗元