海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2020）琼9005民初263号   原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行，住所：海南省文昌市文城镇文清大道**。   法定代表人：王积，行长。   委托诉讼代理人：翁飞艳，该行风险专员。   被告：符方钊，男，1971年6月30日出生，汉族，现住海南省琼海市。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行（以下简称邮政银行文昌支行）与被告符方钊小额借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行文昌支行的委托诉讼代理人翁飞艳，被告符方钊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告邮政银行文昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告符方钊偿还贷款本金292,574.13元，利息21,303.01元，本息合计313,877.14元(截止至2020年1月2日)，以及上述贷款本息实际清偿之日前产生的利息（按签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》规定计算）；2.判令被告符方钊承担本案诉讼费用。原告当庭将第一项诉讼请求中的利息计算方式明确为：从2019年5月16日起至2020年1月2日，以本金292,574.13元为基数，按照年利率13.585%计算；从2020年1月3日起至贷款本息实际清偿之日止，以拖欠的本息313,877.14元为基数，按照年利率13.585%计算。事实和理由：为了扶持农户发展石斑鱼养殖业，原告依据中国人民银行的有关政策，向符合条件的养殖户发放贷款。2018年4月4日，被告符方钊以养殖石斑鱼需要流动资金为由，向原告申请贷款300,000元，经原告信贷员2018年4月8日上门调查核实，并经省分行审批，于2018年4月16日签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》（编号为4699994Q218046863370），双方约定贷款金额300,000元，还款期限为24个月，即从2018年4月16日起至2020年4月16日止）、还款方法为宽限期12个月的阶段性等额本息还款法，利息计算、违约责任及连带责任。协议、合同签订后，原告依约向被告符方钊发放贷款，但被告符方钊没有依约偿还贷款，截止2020年1月2日，符方钊拖欠原告贷款本息合计313,877.14元。经我行多次追讨，被告符方钊没有实际履行合同，存在恶意拖欠行为。依照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》第九章“违约及违约救济措施”第四十九条：发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1约定“乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用”。依照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》第九章“违约及违约救济措施”第五十四条--乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额支用期，并有权采取以下部分或全部措施：54.1约定“宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿”；54.3约定“单方面解除合同”；54.8约定“以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、资产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）”。依照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》第十章“其他条款”第五十六条费用承担第二款“甲方为实现债权而实际发生的一切费用均由乙方承担”。特提起诉讼，请支持以上诉讼请求。   被告符方钊辩称，对于原告主张的贷款及利息的数额予以认可，但因原告将涉案贷款发放给担保人庄辉壮，再由庄辉壮转付被告，而庄辉壮在两年多的时间都未向被告付完该笔贷款。   原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据材料：1.被告符方钊身份证复印件，拟证明被告主体适格；2.《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》，拟证明原被告双方的借贷合同关系真实存在；3.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、手工借据，拟证明原告履行了发放贷款的义务及对贷款利率所作的约定；4.符方钊还款流水，拟证明被告在贷款期间仅履行了部分还款义务，存在违约行为；5.中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请表，拟证明被告自行向原告申请贷款。   被告对原告提交的上述证据的真实性、合法性、关联性及证明内容均予以认可。本院认为上述证据记载了原被告就涉案《借款合同》的签订及履行情况，形式、来源合法，客观真实，与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的依据。   被告符方钊未提交证据。   综合当事人陈述及本案全部证据，本院查明事实如下：   2018年4月4日，被告符方钊经填写《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请表》向原告邮政银行文昌支行申请贷款300,000元用于养殖石斑鱼。2018年4月16日，原告邮政银行文昌支行（贷款人/甲方）与符方钊（借款人/乙方）签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》通用条款第二条约定“本合同所称授信额度，系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指乙方按本合同约定使用额度所发生的借款”。《借款合同》通用条款第四条、第五条、第七条、第十二条约定“额度期限具体约定见本合同专属条款第三条。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；对于乙方未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息、按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%”。《借款合同》通用条款第四十九条约定“发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”《借款合同》通用条款第五十四条约定“乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同；要求乙方限期纠正违约情形；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；乙方未按本合同规定的用途使用贷款资金，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）……”   《借款合同》专属条款第二条、第三条约定“本合同项下授信额度金额为人民币壹拾万元整（300,000元）；额度存续期最长为48个月，自额度生效之日起算。额度存续期的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支付借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日”。被告符方钊在《借款合同》落款处签名捺印予以确认。   另查明，在中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行所开的XXXX账号的户主为被告符方钊。原告在《借款合同》签订当日，向被告符方钊的上述XXXX账号内发放了贷款300,000元，并出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》上载明：借款金额300,000元；借款期限24个月，从2018年4月16日至2020年4月16日；年利率10.45%；还款方式为阶段性等额本息；首次还本月数第13个月。被告符方钊在该借据借款人签名处签名予以确认。被告在贷款初期尚能依约还款，但自2019年5月16日起未依约进行还本付息，截至2020年1月2日，符方钊尚欠原告邮政银行文昌支行贷款本金292,574.13元，利息21,303.01元。   本院认为，本案审查的焦点问题是：原告邮政银行文昌支行要求被告符方钊偿还贷款本息是否应予支持。原告邮政银行文昌支行与被告符方钊于2018年4月16日签订的《借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，对双方当事人具有约束力。原告邮政银行文昌支行与被告符方钊已经形成借款合同关系。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，在原告依约发放贷款后，被告符方钊应当按照《借款合同》约定的期限及方式偿还贷款本金及利息，如符方钊不履行合同义务，原告有权依据《借款合同》的约定，要求被告符方钊偿还拖欠的贷款本息。本案中，邮政银行文昌支行依约向被告符方钊发放了贷款本金300,000元，履行了贷款人的合同义务，但被告符方钊未依约还本付息，截至2020年1月2日，符方钊尚欠邮政银行文昌支行贷款本金292,574.13元，利息21,303.01元，本息合计313,877.14元，其行为已构成违约，应当承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定以及原、被告双方在《借款合同》通用条款第四十九条、第五十四条的约定，本案中，被告符方钊未依约还本付息，构成合同约定的违约情形，原告主张被告符方钊偿还截至2020年1月2日的贷款本息313,877.14元，以及自2020年1月3日至实际清偿完毕之日止的利息[以拖欠的本息313,877.14元为基数，按照年利率13.585%计算],具有法律和合同依据，本院予以支持。被告关于原告将涉案贷款发放给担保人庄辉壮，再由庄辉壮转付被告，而庄辉壮在两年多的时间都未向被告付完该笔贷款的辩解，未提供相应证据予以证明，本院不予采纳。   综上，原告邮政银行文昌支行的诉求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：   被告符方钊向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行清偿贷款本金292,574.13元及至贷款本息实际清偿之日止的利息[截至2020年1月2日的利息为21,303.01元，2020年1月3日起至贷款本息实际清偿之日止的利息，以拖欠的本息313,877.14元为基数，按照年利率13.585%（10.45%+10.45%×0.3）计算]，限于本判决生效之日起十日内付清。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费3004.08元，由被告符方钊负担，应在判决生效之日起五日内向本院缴纳。原告已预交案件受理费3004.08元，本院于本判决生效后予以退还。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 刘玉龙     二〇二〇年三月二十六日   法官助理 陈 雪   书记员 吴钟旺   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国民法总则》   第一百一十八条民事主体依法享有债权。   债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文   书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。