四川省夹江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1126民初91号 原告：夹江县农村信用合作联社，住所地四川省夹江县漹城镇复兴路42号，统一社会信用代码91511126207501267X。 法定代表人：张弓,系该社理事长。 委托诉讼代理人：刘光军,男，1966年12月12日出生，汉族，住四川省夹江县，系该单位员工。 委托诉讼代理人：余超,男，1990年4月16日出生，汉族，住四川省峨眉山市，系该单位员工。 被告：余志花，女，1973年8月28日出生，汉族，住四川省成都市。 被告：吴庆华，男，1973年2月24日出生，汉族，住四川省夹江县。 被告：余志强，男，1976年9月10日出生，汉族，住四川省青神县。 原告夹江县农村信用合作联社（以下简称夹江信用社）与被告余志花、吴庆华、余志强金融借款合同纠纷一案,本院于2020年1月7日立案后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告夹江信用社特别授权的委托诉讼代理人刘光军、余超到庭参加诉讼,被告余志花、吴庆华、余志强经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 夹江信用社向本院提出诉讼请求:1.判令被告余志花、吴庆华立即向原告偿还借款本金3500000元及截止到2020年1月3日借期内利息224834.02元，逾期利息11878.45元，本息合计3736712.47元。从2020年1月4日起至本金付清之日止的逾期利息以实际尚欠本金为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的2.55倍计算；如遇基准利率调整的，则自次年1月1日起按合同约定的浮动比例作相应的调整。2.判令原告对被告余志花、吴庆华抵押的房屋（房产证号为：夹房权证监证字第0XXX7、0XXX8、0XXX9、0XXX0、0XXX5、0XXX6、0XXX7、0XXX8、0XXX5、0XXX6号，夹国用（2005）第7XX5号）的折价或拍卖、变现价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权。3.判令被告余志强对上述债务承担连带责任保证担保。4.本案诉讼费用由三被告承担。庭审中，原告将第一项诉讼请求中的借期内利息变更为234456.72元，本息合计变更为3746335.17元。事实和理由：2018年2月26日，被告余志花及配偶吴庆华与原告签订了《个人借款合同》[合同编号：4XXXXXXXXXXX1]。合同主要约定：原告向被告提供借款额度为3500000元的非循环使用贷款；借款额度支用有效期为2018年2月27日至2020年2月25日；贷款利率为浮动利率，即基准利率上浮70%，逾期利率为贷款执行利率上浮50%；还款方式为按计划还本、按月结息；还款日为每月的第20日；原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由被告承担。同日，被告余志花、吴庆华与原告签订了《抵押合同》[合同编号：4XXXXXXXX4号],合同主要约定：抵押人余志花、吴庆华提供共同共有的位于四川省夹江县XX镇XX巷XX号X栋X楼X号的门市面积278.41平方米、位于四川省夹江县XX镇XX巷XX栋X楼X号的商业用房面积315.38平方米、位于四川省夹江县XX镇XX巷XX栋X楼X号、X楼X号、XX楼X号的住房面积1107.13平方米[产权证号为：夹房权证监证字第0XXX7、0XXX8、0XXX9、0XXX0、0XXX5、0XXX6、0XXX7、0XXX8、0XXX5、0XXX6号、国有土地使用证号为：夹国用（2005）第7X5号]为余志花在原告处的上述借款债务提供抵押担保；担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本息、违约金、原告为实现债权与担保权利而发生的费用（包括诉讼费、保全费、律师费）等。原、被告依法办理了抵押登记，取得了编号为：川（2018）夹江县不动产证明第0XXXX2号不动产登记证明。2018年2月27日，被告余志强与原告签订了《个人保证合同》[合同编号：4XXXXXXXXXXXX1-001号],合同主要约定：由被告余志强对上述借款合同项下债务提供连带责任保证担保；担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本息、违约金、原告为实现债权与担保权利而发生的费用（包括诉讼费、保全费、律师费）等。2018年2月27日，原告按约向被告余志花支付了3500000元的贷款，借款借据载明期限为2018年2月26日至2020年2月25日。自2019年1月起，被告开始拖欠利息，经原告多次催收被告仍未归还剩余的贷款利息。根据《个人借款合同》第十二条、第十三条，被告未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布贷款立即到期，要求原告立即归还借款本息及相关费用。截止2020年1月3日，尚欠我社贷款本金3500000元，利息246335.17元（含借款期限内利息234456.72元，逾期利息11878.45元）。上述借款系被告余志花、吴庆华夫妻关系存续期间所负债务，属夫妻共同债务。综上所述，合法的金融借贷应受法律保护，为维护原告的金融债权安全和权益，特诉来贵院，恳请判决如诉。 余志花、吴庆华、余志强未到庭，也未向本院提交书面答辩意见。 夹江信用社为证明其诉讼主张,当庭出示了以下证据: 1.夹江信用社的《营业执照》、《金融许可证》、法定代表人的身份证明，余志花、吴庆华的身份证、户口簿、《结婚证》，余志强的身份证，证明原、被告的身份信息和主体资格； 2.原、被告签订的编号为4XXXXXXXXXXXX1号《个人借款合同》、编号为4XXXXXXXXX4号的《抵押合同》、编号为4XXXXXXXXXXX1-001《个人保证合同》各一份，证明夹江信用社与余志花、吴庆华、余志强自愿签订了以上借款及担保合同；证明原、被告在合同中对全部债务包括但不限于全部本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用等进行了约定。 3.余志花、吴庆华为借款向夹江信用社提供的房屋及土地抵押。其抵押的国有土地使用证号为夹国用（2005）第7X5号；抵押的房屋产权证号为夹房权证监证字第0XXX7、0XXX8、0XXX9、0XXX0、0XXX5、0XXX6、0XXX7、0XXX8、0XXX5、0XXX6号。证明抵押人余志花、吴庆华提供了位于四川省夹江县XX镇XX巷XX号X栋X楼X号的门市面积278.41平方米；位于四川省夹江县XX镇XX巷XX栋X楼X号的商业用房面积315.38平方米；位于四川省夹江县XX镇XX巷XX栋X楼X号、X楼X号、XX楼X号的住房面积1107.13平方米；其房产分摊以出让方式取得的国有土地使用权面积为418平方米，随房一并抵押。 4、《借款借据》一张，证明夹江信用社于2018年2月27日向余志花、吴庆华发放了贷款3500000元。 5、编号为川（2018）夹江县不动产证明第0XXXXX2号《不动产登记证明》，证明抵押事实客观存在。 6、《还款明细》，证明被告余志花的还款情况。 经审理查明:2018年2月26日，原告夹江信用社与被告余志花、吴庆华、余志强签订了编号为4XXXXXXXXX1号《个人借款合同》，该合同对借款额度支用有效期、全部债务包括但不限于全部本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用等进行了约定。同日，夹江信用社与余志花、吴庆华签订了编号为4XXXXXXXXXX4号的《抵押合同》，余志花、吴庆华就双方共有的位于四川省夹江县XX镇XX巷XX号X栋X楼X号的门市面积278.41平方米；位于四川省夹江县XX镇XX巷XX栋X楼X号的商业用房面积315.38平方米；位于四川省夹江县XX镇XX巷XX栋X楼X号、X楼X号、XX楼X号的住房面积1107.13平方米；其房产分摊以出让方式取得的国有土地使用权面积418平方米的房屋及土地为借款3500000元向夹江信用社提供抵押担保。其抵押的土地使用证号为，夹国用（2005）第7XX5号；房屋产权证号为夹房权证监证字第0XXX7、0XXX8、0XXX9、0XXX0、0XXX5、0XXX6、0XXX7、0XXX8、0XXX5、0XXX6号。以上房产为余志花、吴庆华共同共有。余志花、吴庆华为借款担保的范围为主合同下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权与担保权而发生的费用和所有其他应付费用等。2018年2月27日，余志强与夹江信用社签订了编号为4XXXXXX1-001《个人保证合同》，为余志花、吴庆华的借款提供了个人保证担保。担保方式为不可撤销的连带保证担保责任。保证范围为主合同下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项等。原、被告还就以上合同中的其他事项进行了约定。夹江信用社与余志花、吴庆华签订的《个人借款合同》中出借人为夹江信用社，借款人为余志花、吴庆华。该合同约定其借款额度支用有效期为2018年2月26日至2020年2月25日，借款金额为3500000元，还款日为每月的第20日，还款方式系按月结息、按计划还本。按计划还本是指余志花、吴庆华应于2019年4月10日向夹江信用社归还借款100000元；于2019年10月10日归还借款100000元；于2020年2月25日向夹江信用社归还剩余借款3300000元。《个人借款合同》第十二条、第十三条还约定了余志花、吴庆华未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布贷款立即到期，要求原告立即归还借款本息及相关费用。夹江信用社依据该合同约定于2018年2月27日向余志花、吴庆华发放了贷款3500000元。借款借据载明期限为2018年2月26日至2020年2月25日。余志花、吴庆华从2018年3月21日至2019年3月21日已按月向夹江信用社给付利息287547.15元。从2019年3月21日起余志花、吴庆华未按合同约定按月结清利息，也未按合同约定按期足额归还夹江信用社到期借款本金200000元。截止2019年12月31日，余志花、吴庆华尚欠原告借款期间内利息232236.10元，逾期利息11676.55元。担保人余志强也没履行合同约定的保证担保义务。原告夹江信用社于2020年1月7日以起诉的方式宣布贷款3300000元立即到期并提出前述诉讼请求。本院于2020年1月8日向被告送达了起诉状副本等相关法律文书。 查明，原告夹江信用社与被告余志花、吴庆华在《个人借款合同》第六条第（一）款中约定的贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮70%，并自起息日至本合同项下本息全部清偿之日止。如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定的贷款利率和罚息利率。原、被告还在《个人借款合同》第六条第（二）款第2项罚息利率中约定：本合同项下贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款利率按照本条第（二）款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应的调整。 查明，原、被告依法办理了抵押登记并取得了编号为川（2018）夹江县不动产证明第0XXXXX2号不动产登记证明。该《不动产登记证明》的权利或事项为抵押权，权利人为夹江信用社，义务人为余志花、吴庆华。该证明还载明了抵押物坐落的位置、不动产单元号、其他及附记事项。 查明，2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR)，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。 以上事实有原告的陈述及提交的证据在卷佐证。 本院认为,借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告余志花、吴庆华向原告夹江信用社申请借款3500000元,双方签订了《个人借款合同》。夹江信用社依约向被告余志花、吴庆华发放了贷款3500000元，履行了借款合同义务。该借款合同约定余志花、吴庆华应按计划分别于2019年4月10日向原告还款100000元；于2019年10月10日向原告还款100000元；剩余借款3300000元于2020年2月25日还清。但借款到期后，被告余志花、吴庆华未按合同约定归还原告借款本金200000元及截止2019年12月31日的借款期间内利息232236.10元，逾期利息11676.55元，违反了借款人应当按期足额返还借款并支付利息的合同义务。所以，夹江信用社依据合同约定宣布全部借款3500000元立即到期符合法律规定。原告以起诉的方式宣布借款合同立即到期日应为被告收到本院送达起诉状副本等法律文书之日，即2020年1月8日。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告余志花、吴庆华与原告夹江信用社签订了《抵押合同》。余志花、吴庆华将其共有的土地使用证号为夹国用（2005）第7X5号；房屋产权证号为夹房权证监证字第0XXX7、0XXX8、0XXX9、0XXX0、0XXX5、0XXX6、0XXX7、0XXX8、0XXX5、0XXX6号的土地和房屋为其借款3500000元向夹江信用社提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。该抵押权自登记时，依法设立。依法成立的合同，自成立是生效。被告余志强与原告夹江信用社签订了《个人保证合同》，为余志花、吴庆华在原告处的借款提供了连带保证担保责任。被告余志花、吴庆华、余志强应当按照合同约定履行各自的还款及担保义务。因此，原告夹江信用社要求被告余志花、吴庆华、余志强履行还本付息及担保义务符合法律规定，本院予以支持。 因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利率的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR)。本案结合原告与被告余志花、吴庆华在《个人借款合同》第六条第（一）款中贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮70%，并自起息日至本合同项下本息全部清偿之日止。如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定的贷款利率和罚息利率的约定，将贷款利率和罚息利率按以上约定作相应调整。因全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分才公布贷款市场报价利率（LPR)。原告与被告余志花、吴庆华在《个人借款合同》中约定的如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定的贷款利率和罚息利率这一表述使得每年1月1日至1月19日期间的利率标准无法确定，本院认为将每年1月1日起执行的基准利率调整为上年度12月全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率且每年调整1次更接近原告夹江信用社与被告余志花、吴庆华在《个人借款合同》中的文意及合同目的。即每年1月1日以全国银行间同业拆借中心上年度12月公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)按借款合同约定的浮动比例作相应的调整。因此，本院支持原告夹江信用社诉讼请求中因有事实和法律依据的部分；对不符合法律规定的部分予以驳回。 综上所述,依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。合法的借贷关系受法律保护。被告余志花、吴庆华、余志强应当按照合同约定向原告夹江信用社履行还本付息及担保合同义务。被告余志花、吴庆华、余志强经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未向本院递交相关证据来反驳原告的诉讼主张，应依法承担举证不能的法律后果。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条,《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定,判决如下: 一、余志花、吴庆华于本判决生效后十五日内归还夹江县农村信用合作联社借款本金3500000元及截止到2019年12月31日的借款期内利息232236.10元，逾期利息11676.55元。从2020年1月1日起至2020年1月8日止借款期内利息以借款本金3300000元为基数，按全国银行间同业拆借中心于2019年12月公布的一年期贷款市场报价利率（LPR)上浮70%，即1.7倍计算。逾期利息以借款本金200000元为基数，按全国银行间同业拆借中心于2019年12月公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)上浮70%的基础上再上浮50%，即2.55倍计算。从2020年1月9日起至借款本金付清之日止，逾期利息以实际尚欠本金为基数，按全国银行间同业拆借中心于上年度12月公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)上浮70%的基础上再上浮50%，即2.55倍计算，每年调整1次，即每年1月1日以全国银行间同业拆借中心上年度12月公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)按借款合同约定的浮动比例作相应的调整。 二、余志花、吴庆华以其提供的抵押物承担抵押担保责任。夹江县农村信用合作联社享有余志花、吴庆华抵押的房产证号为夹房权证监证字第0XXX7、0XXX8、0XXX9、0XXX0、0XXX5、0XXX6、0XXX7、0XXX8、0XXX5、0XXX6号、夹国用（2005）第7X5号的折价或拍卖、变卖价款在上述第一项债权范围内的优先受偿权。 三、余志强对余志花、吴庆华在上述第（一）判项的债务承担连带责任保证。 四、驳回夹江县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费18347元，由余志花、吴庆华、余志强负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  唐惠灵 二〇二〇年四月二十二日 书记员  张又月