湖南省双峰县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘1321民初4860号原告双峰沪农商村镇银行股份有限公司。住所地：双峰县永丰镇城中路29号。法定代表人周亘亮，该公司董事长。委托代理人赵臻、刘晶华，该公司员工。被告代伟，男，1978年4月10日生，汉族，户籍所在地：福建省厦门市湖滨区。被告彭莹（曾用名彭莹莹），女，1987年8月23日生，汉族，户籍所在地：长沙市天心区，系被告代伟之妻。被告彭思慧，男，1989年5月15日生，汉族，户籍所在地：长沙市天心区，系被告彭莹之弟。被告侯霜，女，1995年1月12日生，汉族，户籍所在地：湖南省湘阴县，系被告彭思慧之妻。被告彭倩，女，1985年10月29日生，汉族，户籍所在地：福建省厦门市思明区，系被告彭莹之姐姐。被告胡子岚（曾用名胡子澜），男，1985年6月29日生，汉族，户籍所在地：福建省厦门市湖里区，系被告彭倩之夫。被告彭光辉，男，1963年5月13日生，汉族，户籍所在地：长沙市天心区，系被告彭莹之父。被告彭玉红，女，1965年2月6日生，汉族，户籍所在地双峰县，系被告彭莹之母。被告湖南丰华科技集团有限公司，住所地：双峰县永丰镇经济开发区。法定代表人彭光辉，系该公司执行董事。被告福建六洋信息科技有限公司，住所地：厦门市集美区文达二里133号1405室。法定代表人代伟，系该公司执行董事。被告湖南金辉矿业有限公司，住所地：长沙市天心区芙蓉南路鑫远湘府华城北三栋2201房。法定代表人彭莹，系该公司执行董事。被告湖南金腾工贸有限公司，住所地：双峰县永丰镇土乔村龙石组。法定代表人彭思慧，系该公司执行董事。原告双峰沪农商村镇银行股份有限公司（以下简称“双峰沪农商村镇银行”）与被告彭思慧、候霜、彭倩、胡子岚、彭光辉、彭玉红、彭莹、代伟、湖南丰华科技集团有限公司（以下简称“丰华科技公司”）、福建六洋信息科技有限公司（以下简称“福建六洋公司”）、湖南金辉矿业有限公司（以下简称“金辉矿业公司”）、湖南金腾工贸有限公司（以下简称“金腾工贸公司”）金融借款、担保合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2019年12月24日公开开庭进行了审理，原告双峰沪农商村镇银行的委托代理人赵臻到庭参加诉讼，被告彭思慧、候霜、彭倩、胡子岚、彭光辉、彭玉红、彭莹、代伟、丰华科技公司、福建六洋公司、金辉矿业公司、金腾工贸公司的法定代表人经本院传票传唤，无正当理由未到庭参与诉讼，本案现已审理终结。原告双峰沪农商村镇银行请求判令：1、解除原告与代伟、彭莹签订的编号为73812116170149号的《双峰沪农商村镇银行最高额融资合同》及编号为73812117220060号的《双峰沪农商村镇银行股份有限公司个人借款合同》；2、被告代伟、彭莹返还原告借款本金3685462.57元、利息767658.21元（已计算至2019年9月20日止），本息合计4453120.78元，2019年9月20日后的利息按合同约定计算至借款支付完毕之日止；3、原告对被告丰华科技公司名下位于双峰县牌经济开发区的面积34156.89平方米的房地产的处置所得价款享有优先受偿权；4、被告彭思慧、候霜、彭光辉、彭玉红、彭倩、胡子岚、丰华科技公司、福建六洋公司、金辉矿业公司、金腾工贸公司对被告代伟、彭莹的上述债务承担连带清偿责任；5、被告承担本案诉讼费、财产保全费。被告彭思慧、候霜、彭倩、胡子岚、彭光辉、彭玉红、彭莹、代伟、丰华科技公司、福建六洋公司、金辉矿业公司、金腾工贸公司未作答辩，也未提交证据。审理查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：2016年6月15日，被告彭思慧、彭光辉、彭倩、代伟与原告双峰沪农商村镇银行签订了一份编号为73812116170149的《双峰沪农商村镇银行最高额融资合同》。合同约定：原告双峰沪农商村镇银行向被告彭思慧、彭光辉、彭倩、代伟提供总额为人民币44986400元的最高额融资额度，最高额融资期间为120个月，即自2016年6月15日起至2026年6月15日止，此合同项下融资申请人所欠原告双峰沪农商村镇银行的一切债务由被告湖南丰华科技集团有限公司以其所有或依法有权处分的33处房地产作抵押担保，担保人与贷款人另行签订《最高额抵押合同》。同日，被告丰华科技公司与原告双峰沪农商村镇银行签订了《双峰沪农商村镇银行最高额抵押合同》，约定抵押人担保的债权的最高余额为人民币44986400元，抵押物为丰华科技公司名下的位于双峰县.89平方米的房产，抵押物暂作价44986400元。2016年6月16日，原、被告办理了抵押登记手续及房屋他项权证（双房他证经2016字第××号），对应的产权证号分别为：双房权证经（2016）字第070-092号以及双房权证（2004）字第1288-1292号、双房权证（2004）字第1295-1298号、双房权证（2004）字第1321号，土地使用证号为：双国用（2004）第Ａ080、Ａ100、Ａ101号。被告代伟于2017年6月14日与原告双峰沪农商村镇银行签订了一份《双峰沪农商村镇银行股份有限公司个人借款合同》，合同约定借款金额为人民币450万元整，借款期限自2017年6月14日至2018年6月7日止，借款利率按照中国人民银行公布的同期一年期人民币贷款基准利率基础上上浮120.68%，合同签订日，中国人民银行公布的同期一年期人民币贷款基准利率为4.35%，借款用途为借新还旧，还款方式为按月付息，分期还本，逾期贷款罚息利率为在合同约定的借款利率基础上加收50%。同时，被告彭莹向原告双峰沪农商村镇银行出具《乙方配偶声明和承诺》，声明此合同项下的债务为夫妻共同连带债务。同日，被告代伟与原告双峰沪农商村镇银行签订了一份《个人借款合同》补充协议，双方约定还款计划为：2017年9月还款30万元，2017年12月还款30万元，2018年3月还款30万元，到期日还款360万元。被告代伟在当日向原告双峰沪农商村镇银行出具了一份借款借据，借款金额为4500000元。原告双峰沪农商村镇银行于当日支付代伟借款人民币4500000元。另外，在双峰沪农商村镇银行股份有限公司个人借款合同通用条款第十六条第二款第（三）项中，被告代伟与原告约定，对被告的应付未付利息，原告按逾期贷款罚息利率计收复利。2017年6月14日，被告彭思慧、候霜、彭光辉、彭玉红、彭倩、胡子岚、丰华科技公司、福建六洋公司、金辉矿业公司、金腾工贸公司分别与原告双峰沪农商村镇银行签订了共七份《双峰沪农商村镇银行股份有限公司保证合同》，合同均约定：为确保债务人代伟与债权人签订的编号为73812117220060的《个人借款合同》的切实履行，保证人愿意为债务人依主合同与债权人形成的债务提供保证担保。上述借款到期后，经原告多次催讨，至2018年6月7日，被告代伟偿还原告本金334033.35元，偿还利息429642.66元，结欠本金4165966.65元。2018年6月29日，被告代伟偿还原告本金500000元。2019年10月30日，被告代伟偿还原告本金31000元。截至2019年11月21日，被告代伟尚欠原告借款本金3654462.57元、罚息788222.10元、复利84875.41元。计算罚息、复利情况如下：1、贷款到期后的罚息情况：每一天罚息：4165966.65×14.4%/360天=1666.38666元；2018.6.7-2018.6.21的罚息：1666.38666×14天=23329.41元；2018.6.21-2018.6.29的罚息：4165966.65×14%×8天/360天=13331.09元；因2018.6.29日归还480504.08元，欠本3685462.57元（4165966.65-480504.08=3685462.57）。2018.6.30-2018.7.23的罚息：3685462.57×14.4%×24天/360天=35380.44元；即2018.6.21-2018.7.23的罚息合计：35380.44+13331.09=48711.53元；2018.7.24-2018.8.21的罚息：3685462.57×14.4%×29天/360天=42751.37元；2018.8.22-2018.9.21的罚息：3685462.57×14.4%×31天/360天=45699.74元；2018.9.22-2018.10.22的罚息：3685462.57×14.4%×31天/360天=45699.74元；2018年10月23日至2019年11月21日的罚息根据上述公式以此类推计算得出所欠罚息之和合计金额为788222.1元；2、贷款到期后的复利情况：2018.6.7-2018.6.21的复利：19495.92×14.4%×14天/360天=109.18元；2018.6.21-2018.6.29的复利：（19495.92+23329.41+109.18）×14.4%×8天/360天=137.39元，因2018.6.29归还19495.92元利息，2018.6.30-2018.7.23的复利：（23329.41+109.18）×14.4%×24/360=225.01元，故2018.6..21-2018.7.23的复利为137.39+225.01=362.4元；2018.7.23-2018.8.21的复利：（23329.41+48711.53+109.18+362.4）×14.4%×29天/360天=841.14元；2018.8.21-2018.9.21的复利：（23329.41+48711.53+42751.37+109.18+362.4+841.14）×14.4%×31天/360天=1439.7元；2018.9.21-2018.10.22的复利（23329.41+48711.53+42751.37+45699.74+109.18+362.4+841.14+1439.7）×14.4%×31天/360=2024.23元；2018.10.22-2018.11.21的复利：（23329.41+48711.53+42751.37+45699.74+45699.74+109.18+362.4+841.14+1439.7+2024.23）×14.4%×30天/360天=2531.62元；2018年11月21日至2019年11月21日复利根据上述公式以此类推计算得出所欠复利之和合计金额为84875.41元。另查明，编号为73812116170149号的《双峰沪农商村镇银行最高额融资合同》已由本院在（2018）湘1321民初2895号民事判决书中解除，该判决书已生效并交付执行。判决的理由和结果本院认为，原、被告签订的《最高额融资合同》、《个人借款合同》（含个人借款合同通用条款）及《补充协议》、《最高额抵押合同》、《保证合同》等均是合同当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，各方当事人应当按合同约定履行各自的义务。原告双峰沪农商村镇银行与被告代伟签订的4500000元的《个人借款合同》是双方的真实意思表示，约定内容合法有效。原告双峰沪农商村镇银行已按照合同约定向被告代伟发放了贷款，到期后被告代伟未能按合同及协议约定时间还款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息并返还借款”。同时，根据原、被告签订的《个人借款合同》通用条款中对违约责任的约定：“对乙方的应付未付利息，甲方按逾期贷款罚息利率计收复利。”故被告代伟应按约承担偿还借款本息的民事责任。被告彭莹依其声明与承诺，应与被告代伟共同承担清偿责任；被告彭思慧、候霜、彭光辉、彭玉红、彭倩、胡子岚、丰华科技公司、福建六洋公司、金辉矿业公司、金腾工贸公司为被告代伟上述4500000元的借款与原告双峰沪农商村镇银行分别签订了《保证合同》，十被告应对被告代伟所欠原告的借款本息分别承担连带清偿责任；《最高额融资合同》是银信机构管理一段较长时间内的贷款信用额度下的一个或多个借款合同而与贷款人签订的总合同，该合同明确约定，贷款人在信用额度内的每一笔借款发生违约，原告有权解除融资合同。被告代伟未按合同约定时间履行还款义务，原告双峰沪农商村镇银行有权解除《最高额融资合同》及《个人借款合同》，但是，编号为73812116170149号的《双峰沪农商村镇银行最高额融资合同》已由本院在（2018）湘1321民初2895号民事判决书中解除，原告无需再次提起诉讼；被告丰华科技公司还应以其位于双峰县牌经济开发区的抵押房产对被告代伟的借款本息等承担抵押担保责任；《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及《中华人民共和国物权法》第二百零三条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”。原告双峰沪农商村镇银行与被告丰华科技公司签订了《最高额抵押合同》，抵押物已进行登记，被告丰华科技公司应以抵押财产对《最高额融资合同》内的每一笔借款向原告承担抵押担保责任。综前述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十三条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、解除原告双峰沪农商村镇银行股份有限公司与被告代伟、彭莹签订的编号为73812117220060号的《双峰沪农商村镇银行股份有限公司个人借款合同》；二、被告代伟、彭莹在本判决生效后十日内共同偿还原告双峰沪农商村镇银行股份有限公司借款本金3654462.57元及计算至2019年11月21日止的借款罚息及复利873097.51元；并自2019年11月21日起至本金3654462.57元清偿完毕之日止按照借款合同约定的逾期利率（含逾期贷款利率、罚息利率、复利利率等）给付原告双峰沪农商村镇银行股份有限公司利息；三、被告彭思慧、候霜、彭光辉、彭玉红、彭倩、胡子岚、丰华科技公司、福建六洋公司、金辉矿业公司、金腾工贸公司对上述第二项应由被告代伟、彭莹支付的借款本息承担连带清偿责任；四、如被告代伟、彭莹未按本院确定的时间履行偿还义务，原告双峰沪农商村镇银行股份有限公司有权在拍卖、变卖被告湖南丰华科技集团有限公司名下位于双峰县牌经济开发区双房权证经（2016）字第070-092号以及双房权证（2004）字第1288-1292号、双房权证（2004）字第1295-1298号、双房权证（2004）字第1321号的房产所得的价款中优先受偿。上述款项限义务人应将借款本息汇入本院的标的款账户（开户行：华融湘江银行股份有限公司双峰县支行，账号：76×××75），并注明本案案号。案件受理费42400元、财产保全费5000元，合计47400元，由被告代伟、彭莹、彭思慧、侯霜、彭倩、胡子岚、彭光辉、彭玉红、湖南丰华科技集团有限公司、福建六洋信息科技有限公司、湖南金辉矿业有限公司、湖南金腾工贸有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向娄底市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审 判 长  彭桂胤人民陪审员  张德良人民陪审员  谭友三二〇二〇年二月十七日代理书记员  陈 鹏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。