湖南省**瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1129民初191号原告：中国工商银行股份有限公司**支行，营业场所：湖南省永州市**瑶族自治县沱江镇阳华路105号。统一社会信用代码：914311298886980170。负责人：杨军，男，系该支行行长。委托诉讼代理人：何旻霖，女，湖南锐杰律师事务所律师。被告：蒋巧云，女，1976年6月27日生，汉族，住湖南省**瑶族自治县。被告：王春元，男，1977年1月19日生，汉族，住湖南省**瑶族自治县。被告：蒋建国，男，1974年6月22日生，汉族，住湖南省**瑶族自治县。被告：叶艳，女，1981年6月15日生，瑶族，住湖南省**瑶族自治县。以上四被告共同委托诉讼代理人：陈敏，女，湖南苍松律师事务所律师。被告：永州龙华投资置业（集团）有限公司，住所：湖南省**瑶族自治县沱江镇萌渚路（爱塞丽雅大酒店一楼）。统一社会信用代码：914311296985768367。法定代表人：夏庭，男，系该公司经理。委托诉讼代理人：马秋鸿，男，1978年9月3日生，汉族，住湖南省**瑶族自治县。原告中国工商银行股份有限公司**支行（以下简称工行**支行）与被告蒋巧云、王春元、蒋建国、叶艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。经被告蒋建国、叶艳申请，本院于2020年2月18日追加永州龙华投资置业（集团）有限公司（以下简称龙华公司）为本案的共同被告。原告工行**支行的委托诉讼代理人何旻霖、被告蒋巧云、王春元、蒋建国及叶艳的共同委托诉讼代理人陈敏、被告龙华公司的委托诉讼代理人马秋鸿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行**支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告蒋巧云立即偿还原告贷款本金5558401.17元、积欠利息（含罚息）705537.07元，本息（含罚息）共计人民币6263938.24元［利息（含罚息）暂计算至2019年10月21日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际清偿日止］；2、判令原告对被告蒋巧云所有的位于湖南省永州市**县处置所得的款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3、判令被告王春元对被告蒋巧云上述借款本息（含罚息）及实现债权的费用承担连带清偿责任；4、被告蒋建国、叶艳对被告蒋巧云上述借款本息（含罚息）及实现债权的费用承担连带清偿责任；5、判令各被告承担本案诉讼费、律师费、财产保全费、公告费等实现债权的全部费用。事实和理由：2015年2月，被告蒋巧云与原告签订《个人购房借款／担保合同》。借款合同约定：原告根据被告的申请，向其发放个人商用房贷款，金额为718万元，用于购买坐落于湖南省永州市**县，贷款期限为120个月，还款方式为按月等额偿还本息还款；并约定被告蒋巧云以上述房屋为该笔贷款设定抵押担保，并办理了抵押登记。2015年2月14日，原告依约向被告蒋巧云发放贷款718万元。截至2019年10月21日，被告蒋巧云已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款余额为5558401.17元、积欠利息（含罚息）705537.07元，本息（含罚息）合计人民币6263938.24元。被告王春元与被告蒋巧云系夫妻，贷款申请及发放时处于双方婚姻关系存续期间，且被告王春元在《中国工商银行个人商用贷款申请表》签字，声明“该借款为夫妻共同债务”，故被告王春元应对被告蒋巧云的上述债务承担连带清偿责任。被告蒋建国、叶艳于2018年7月18日与原告签订《最高额保证合同》，保证合同约定担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证方式为连带责任保证。故被告蒋建国、叶艳应对被告蒋巧云的上述借款本息（含罚息）及实现债权的费用承担连带清偿责任。原告多次向借款人、担保人催收未果，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告蒋巧云、王春元、蒋建国、叶艳辩称：一、本案借款人蒋巧云系名义借款人，实际借款人是被告龙华公司，并且在办理金融借款时，原告对此知情。根据《合同法》第四百零二条规定，原告明知借款人与被告龙华公司之间的代理关系，因此，借款合同应直接约束原告与被告龙华公司，对于名义借款人贷款的本金和利息应当由被告龙华公司按照金融借款合同的约定进行偿还；二、被告蒋建国、叶艳与原告签订的《最高额保证合同》未生效。理由是：该保证合同的签订未经借款人同意，借款人对此完全不知情。在签订借款合同后，原告也未履行告知义务，将该合同的签订一事告知借款人；同时由于龙华公司是实际借款人，原告强烈要求公司实际控股人蒋建国、叶艳签订《最高额保证合同》，否则就不予发放贷款，此情况下才签订该合同。因此，被告蒋建国、叶艳不应承担偿还本案借款的连带责任；三、根据《担保法》第二十八条规定，同时存在保证与物的担保的情况下，原告应当先就抵押物进行处置偿还借款之后，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。因此，被告蒋建国、叶艳对处置房屋以外的债权承担保证责任。被告龙华公司辩称：一、被告龙华公司应当单独承担偿还本案借款及利息。被告龙华公司是实际借款人，也是实际使用人，被告龙华公司愿意单独承担偿还本案的借款本金和利息；二、本案借款依法不由本案名义借款人即被告蒋巧云承担。被告蒋巧云系被告龙华公司的名义股东，在代持被告龙华公司名下的商铺时，并没有支付对价，也未付办理该商铺产权证的任何税费，只使用该商铺进行抵押贷款，因此原告是明知被告蒋巧云为名义借款人的，从而这也就是原告强烈要求被告蒋建国、叶艳签订《最高额保证合同》之后，才发放贷款的原因。同时原告是明知被告蒋巧云与龙华公司之间是受托人与委托人的代理关系的，理由就是本案的借款是直接转入被告龙华公司19×××49的工商银行账号中的；三、本案的《个人购房借款／担保合同》已经因借款人逾期还款导致合同目的不能实现，应当依法解除，因此原告不应当按合同约定计算罚息。解除之日应当为原告起诉之日，利息也应当计算至合同解除之日。本院经审理认定法律事实如下：被告蒋巧云与被告王春元系夫妻关系。2015年2月14日，被告龙华公司与被告蒋巧云、王春元签订《股份代持协议》；同日，被告龙华公司与被告蒋巧云、王春元签订《名义股东代持商铺协议》，双方在两份协议中就股份、商铺代持事项进行了约定。2015年2月5日，被告蒋巧云向原告工行**支行提出贷款申请，被告王春元作为被告蒋巧云的配偶在《中国工商银行个人商用房贷款申请表》上声明“该借款为夫妻共同债务”，并签订了《共同还款责任承诺书》。2015年2月份，被告蒋巧云（借款人）与原告工行**支行（贷款人）签订编号为Ａ：01910002092015商房贷0000042的《个人购房借款／担保合同》。该借款合同约定：1．原告向被告蒋巧云发放个人商用房贷款7180000元，用于被告蒋巧云购买坐落在湖南省永州市**县（房屋所有权证：江房字第××号），建筑面积656.66平方米；2．贷款期限为120个月，还款方式为按月等额偿还本息的还款方式；3．约定被告蒋巧云以所购买的湖南省永州市**县为贷款进行抵押担保（于2015年11月11日办理了抵押登记）；4．约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约；借款人发生约定的违约情形的，贷款人可以宣布本合同项下款项立即到期，并且可以要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；5．借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；6．贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上／下浮动30%确定，即确定的利率以借款凭证记载为准，同时还对贷款利率的调整进行了约定；7．贷款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；8．贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同签订后，2015年2月14日原告向被告蒋巧云发放贷款7180000元，原告按《个人购房借款／担保合同》约定将该款转入被告龙华公司19×××49的工商银行账号中，双方签订了《个人借款凭证》，约定借款年利率为7.995%，逾期利率为11.9925%。截至2019年10月21日，被告蒋巧云已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，现尚欠贷款本金5558401.17元、积欠利息（含罚息）705537.07元，本息共计人民币6263938.24元未偿还。被告蒋建国、叶艳于2018年7月18日与原告签订了合同编号为2018年**（保）字003号的《最高额保证合同》，该保证合同约定：被告蒋建国、叶艳为主债权进行担保，主债权为自2015年1月21日至2025年1月20日期间（包括该期间的起始日和届满日），在人民币12360万元的最高余额内为原告与被告蒋巧云等26人签订的主合同而享有的对债务人的债权；保证方式为连带责任保证；保证期间为自借款合同项下借款期限届满之次日起两年；保证范围为包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失、以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），实现债权的费用不包括在12360万元的最高余额内；被告蒋建国、叶艳还向原告承诺，主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，被告蒋建国、叶艳无条件履行保证责任；原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保由谁提供，原告有权要求蒋建国、叶艳先承担保证责任，蒋建国、叶艳承诺不因此而提出抗辩。原告多次向借款人、担保人催收，借款人、担保人均未履行还款义务，原告诉至本院，原告为此支付律师费2,500元、财产保全申请费5,000元。上述事实有原告陈述、被告答辩意见及原告提供的《个人购房借款/担保合同》、个人贷款凭证、还款明细列表、《最高额保证合同》等，被告蒋巧云、王春元、蒋建国、叶艳、龙华公司提供的《名义股东代持商铺协议》、《股份代持协议》等证据予以证实。本院认为，本案属金融借款合同纠纷，被告龙华公司与被告蒋巧云、王春元签订的《股份代持协议》、《名义股东代持商铺协议》与本案无关，这两份协议对原告不具有约束力。原告与被告蒋巧云签订的《个人购房借款／担保合同》，是双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告向被告蒋巧云发放贷款7180000元，并将该款转入被告龙华公司19×××49的工商银行账号中是事实，被告蒋巧云应当按照合同的约定全面履行义务，及时偿还贷款本息。被告蒋巧云至今已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，显然被告蒋巧云构成违约，依据合同的约定原告可以宣布贷款提前到期，因此原告要求被告蒋巧云立即偿还尚欠原告的贷款本金5558401.17元及计算至2019年10月21日止的利息705537.07元，并按合同约定的逾期贷款利率（即合同初始执行利率＋罚息）支付从2019年10月22日起计算至贷款实际清偿日止的利息的诉讼请求，证据充分，理由正当，本院予以支持。被告龙华公司认为《个人购房借款／担保合同》已经因借款人逾期还款导致合同目的不能实现，应当依法解除，从而原告不应当按合同约定计算罚息的主张，理由不足；而原告认为宣布贷款到期不是解除合同，被告仍然应当履行合同义务的意见是符合法律规定的。由于被告蒋巧云以自有的位于湖南省永州市**县进行了抵押担保，因此原告要求对被告蒋巧云该抵押财产所处置的款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权，理由正当，证据充分，本院亦予以支持。对于被告蒋建国、叶艳认为与原告签订的《最高额保证合同》未经借款人同意，借款人完全不知情，从而《最高额保证合同》未生效的主张，本院认为《最高额保证合同》的签订是被告蒋建国、叶艳与原告双方当事人的真实意思表示，应当合法有效，至于《最高额保证合同》的签订时间不影响其效力。被告蒋建国、叶艳承诺，原告的债权有物的担保，原告仍有权要求被告蒋建国、叶艳先承担保证责任，蒋建国、叶艳不因此而提出抗辩；因此被告蒋建国、叶艳提出仅对处置抵押商铺后未能受偿的债权承担保证责任的意见不予采信。对于被告龙华公司同意单独承担该贷款本息的归还，被告蒋巧云不承担偿还贷款本息的主张，本院认为被告龙华公司无权免除被告蒋巧云的债务；至于被告龙华公司自愿承担该贷款本息，因被告龙华公司认可自己实际使用了该笔贷款，且被告龙华公司自愿还款的行为没有加重其他当事人的义务，原告对此亦不反对，对龙华公司自愿承担贷款本息的行为，本院予以确认。原告要求被告支付因本案诉讼所产生的律师费2500元、财产保全申请费5000元，由于《个人购房借款／担保合同》和《最高额保证合同》中对此有约定，对原告要求被告蒋巧云、蒋建国、叶艳支付律师费、财产保全申请费的诉请，本院予以支持。被告王春元与被告蒋巧云系夫妻关系，且被告王春元承诺对贷款的全部债务承担连带清偿责任，故原告要求被告王春元对被告蒋巧云的借款本息（含罚息）及实现债权的费用承担连带清偿责任的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款之规定，判决如下：一、限被告蒋巧云在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司**支行贷款本金5,558,401.17元及利息（利息以5,558,401.17元为基数，自2019年10月22日起至贷款清偿之日止，按年利率11.9925%计算）；二、限被告蒋巧云在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司**支行贷款利息（含罚息）705,537.07元（计算至2019年10月21日止）；三、限被告蒋巧云在本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司**支行已支付的律师费2,500元、财产保全申请费5,000元，共计7,500元；四、原告中国工商银行股份有限公司**支行对被告蒋巧云所有的位于湖南省永州市**县的处置价款在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；五、对上述判决的一、二、三项，被告王春元、被告蒋建国、被告叶艳、被告永州龙华投资置业（集团）有限公司承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27,824元，由被告蒋巧云、王春元、蒋建国、叶艳、永州龙华投资置业（集团）有限公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于永州市中级人民法院。当事人应当在规定期限内履行生效法律文书确认的义务，如果承担义务的当事人没有按期履行，享有权利的当事人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定向人民法院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年。审判员  冯香萍二〇二〇年三月二日书记员  杨雨虹附相关法律条款：《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。