广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初2060号原告：中国农业银行股份有限公司南海桂城支行，住所地广东省佛山市南海区*********联达大厦103铺，统一社会信用代码914***********978R。负责人：陈春林。委托诉讼代理人：张文煜，广东实德（佛山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘健萍，广东实德（佛山）律师事务所律师。被告：陈雄海，男，1988年7月21日出生，汉族，住广东省电白县*****农业管区七片，公民身份号码440************39X。被告：冯永勤，女，1986年8月30日出生，汉族，住广东省英德市***********营组，公民身份号码441************349。上列原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序于2020年3月18日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘健萍、被告陈雄海到庭参加诉讼，被告冯永勤经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告陈雄海归还贷款本金566763.13元以及按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（暂计至2019年9月11日的利息、罚息、复利共7050.75元，从2019年9月12日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利另行计算）；2.原告对被告陈雄海、冯永勤提供的用于抵押的位于广东省佛山市南海区************************在上述第1项债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；3.被告冯永勤对本案债务承担连带清偿责任；4.两被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告陈雄海于2014年12月9日签订《个人购房担保借款合同》（编号为：440***********578，下称《借款合同》），《借款合同》约定：被告陈雄海向原告借款61万元用于购买房屋；双方借款期限360个月；还款方法为等额本息还款法，还款日为每月11日。特别条款26.1约定：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定。26.2约定：借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动。1.4.1（3）约定：自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。11.1约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。11.3约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4（2）约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施。《借款合同》签订后，原告依约于2014年12月11日履行了划款义务向被告陈雄海指定的账户划款人民币61万元。但被告陈雄海从2019年7月11日开始没有按期还款，根据合同约定，原告有权提前收回已发放借款并行使抵押权，宣布全部借款提前于诉讼文书送达被告陈雄海之日到期，并按照逾期借款计算利息、罚息、复利。因此，被告陈雄海应偿还原告贷款本金人民币566763.13元以及按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（暂计至2019年9月11日的利息、罚息、复利共7050.75元，从2019年9月12日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利另行计算）。另外，被告陈雄海、冯永勤以位于广东省佛山市南海区************************为上述借款提供抵押担保【不动产登记证明号为：粤（2017）佛南不动产证明第0314823号】，根据《借款合同》通用条款第九条9.2.1约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。现被告陈雄海没有按期还款，因此，原告有权对被告陈雄海提供的该房屋在本案债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。被告冯永勤系被告陈雄海的配偶，本案债务发生于两被告婚姻关系存续期间且系两被告共同申请涉案贷款用于购买住房，属于夫妻共同债务，被告冯永勤应当对本案债务承担连带清偿责任。综上所述，被告的行为已构成严重违约，原告为维护自身的合法权益，特诉至贵院，请贵院依法裁判。庭审中，原告补充陈述，截止至2020年3月11日被告尚欠贷款本金566763.13元、利息20690.04元、罚息220.52元、复利539.34元。被告陈雄海辩称，本案的《个人购房担保借款合同》为其本人签署，对原告计算的本息金额予以确认。但原告主张的利息、罚息、复利计算不合理，被告在之前无还款能力时，曾尝试与原告工作人员协商。被告冯永勤没有答辩亦没有提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证，对当事人无异议的证据，予以确认并在卷佐证。被告冯永勤经本院依法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。原告提供的证据来源合法、内容真实，与本案相关联，本院予以确认并据此认定原告所诉事实属实。本院认为，本案《个人购房担保借款合同》系原、被告的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已依约向被告陈雄海发放借款，被告陈雄海未按照合同约定偿还借款本息，已构成违约。原告要求偿还全部借款本息，并依约计收罚息、复利，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。被告陈雄海称曾因无还款能力尝试与原告沟通，但未举证证明双方就案涉合同达成新的约定，仍应依约履行，本院对其该部分答辩意见不予采纳。合同约定借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，期间遇贷款基准利率调整，执行利率按调整后的次年1月1日起调整。因自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，浮动利率贷款定价基准转换为LPR，本案合同执行利率相应转换为LPR加10个基点（BP）【（4.9%-4.8%）=0.1%，1BP=0.01%】。被告陈雄海的上述债务发生于其与被告冯永勤夫妻关系存续期间，被告冯永勤在合同的配偶、共有人及抵押人等多处签字，表明其对借款知情并同意，故案涉债务应属夫妻共同债务，两被告承担共同清偿责任。原告与两被告设定的抵押权具有担保效力，原告可以在两被告不清偿相关欠款时行使抵押权。被告冯永勤经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告陈雄海、冯永勤应于本判决发生法律效力之日起十日内归还编号440****0******578《个人购房担保借款合同》项下暂计至2020年3月11日的借款本金566763.13元、利息20690.04元、罚息220.52元、复利539.34元，并分别以尚欠本金和应付未付利息（不包括罚息）为基数，自2020年3月**日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）加**个基点再上浮50%计付罚息、复利（期间如遇贷款市场报价利率调整，上述罚息、复利计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告中国农业银行股份有限公司南海桂城支行；二、原告中国农业银行股份有限公司南海桂城支行对坐落于广东省佛山市南海区************************【粤（2017）佛南不动产证明第0314823号】享有抵押权，在被告陈雄海、冯永勤不履行上述付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计4769.07元、财产保全费3389.07元，合共8158.14元（原告已预交），由两被告负担，并应于给付上述款项同期迳付原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  林熙宇二〇二〇年三月三十日书记员  冯颖然