江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0582民初1975号原告：中国建设银行股份有限公司张家港分行，住所地张家港市杨舍镇人民中路125、127号。负责人：顾永明，该行行长。委托诉讼代理人：黄开颜，江苏剑桥颐华（张家港）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐静玉，江苏剑桥颐华（张家港）律师事务所律师。被告：马俊杰，男，1977年3月10日生，汉族，住金湖县。被告：张家港新东方置业有限公司，住所地张家港经济开发区国泰北路1号悦丰大厦。法定代表人：朱群新，该公司总经理。委托诉讼代理人：朱国杰，江苏格致律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司张家港分行（以下简称建行张家港分行）与被告马俊杰、张家港新东方置业有限公司（以下简称新东方公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告建行张家港分行的委托诉讼代理人徐静玉、被告新东方公司的委托诉讼代理人朱国杰到庭参加了诉讼，被告马俊杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行张家港分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金1635678.12元、暂计至2020年1月8日的利息及罚息33177.44元，之后的利息、罚息按合同约定计算至实际履行之日止；2.判令被告赔偿原告律师费损失67965元；3.被告新东方公司对被告马俊杰的上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年5月21日，原告与被告马俊杰、新东方公司签订了《个人住房(商业用房)借款合同》，约定原告向被告马俊杰发放个人住房贷款190万元，借款期限为20年；贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上下调5%；逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为等额本息还款方法；被告新东方公司对被告马俊杰在该借款合同项下的全部债务及实现债权的费用承担阶段性连带责任保证；约定被告马俊杰以其名下位于张家港市的房产为借款提供抵押担保，但至起诉之日止，被告马俊杰尚未办理抵押登记手续。2015年5月21日，原告按约发放了190万元个人贷款。2019年9月起，被告马俊杰未能按约归还借款本息。原告无奈起诉至法院并宣告贷款提前到期。被告马俊杰未作答辩。被告新东方公辩称，请求驳回原告对被告新东方公司的全部诉请请求，并将本案移送公安机关侦查，并追加陆征为被告。理由如下：1、本案实际买房人为陆征，贷款合同是马俊杰与陆征恶意串通，骗被告新东方公司所签，因此本案主合同无效，即使新东方公司需要承担责任也不应超过本案所涉金额的三分之一。2、原告怠于行使抵押权人权利，有违担保法精神和诚实信用原则，对案涉房产不能抵押登记有重大过错，损失应由原告承担，本案主合同于2015年5月21日签订，被告马俊杰于2016年8月15日取得案涉房产的产权登记，2017年11月17日因实际购房人陆征向张家港昌盛小贷公司借款200万元，将案涉房产指令马俊杰抵押给昌盛小贷，由此可见在2016年8月15日至2017年11月17日，长达一年三个月的时间里，原告一直怠于行使抵押权人权利，也未采取适当措施保全该抵押权。同时新东方公司一直保存产权登记所必须的国有土地使用权分割转让许可证，该许可证为被告马俊杰取得产权登记所必须提交的文件，因此被告新东方公司一直认为被告马俊杰尚未取得产权登记，也一直在催促被告马俊杰尽快办理产权登记，以便实施下一步的抵押登记事宜，因此被告新东方公司对不能抵押登记并无过错，而原告作为国有金融机构，实际上其和房产登记中心有数据接口，可以随时查询抵押人即被告马俊杰的产权登记情况，应当可以在一年三个月的时间里获知被告马俊杰已获得产权登记的信息，但原告一直未向被告马俊杰主张抵押权。2018年7月16日昌盛小贷将该笔债权转让给锦泰小贷，转让对价为230万，同日被告马俊杰受陆征指令将案涉房屋解除抵押后再抵押给锦泰小贷公司，同样该笔抵押登记原告也并未及时查询并处置。2018年10月24日锦泰小贷起诉马俊杰和陆征，要求提前收回贷款，法院作出（2018）苏0582民初13074号判决书，昌盛小贷和锦泰小贷可以查询征信，应该可以获知原告和被告马俊杰就案涉房产存在按揭贷款，该房产抵押权归属于原告。原告作为获得被告马俊杰征信查询权的金融机构对法院（2018）苏0582民初13074号案件的诉讼情况并未及时获知，并采取必要措施。2019年1月12日，陆征为归还（2018）苏0582民初13074号案件债务及获取部分资金，指示被告马俊杰将案涉房屋以330万元对价专卖给李少庭、陈香萍，至此案涉房产灭失，同样原告也并未及时查询并采取相应措施，直至2019年9月房产灭失后马俊杰和陆征停贷，才通知被告新东方公司，被告马俊杰违约的情况，经被告新东方公司多方查询才得知案涉房产产权登记早已完毕，并经历两次抵押，一次诉讼，最后被告马俊杰、陆征恶意转卖。综上，原告作为抵押权人，在获得被告新东方公司的阶段性担保后，对案涉房产的产权登记和抵押权产权的灭失情况，及贷款人就案涉房产涉诉的情况毫不关心，在具备有获知能力和查询能力的情况下，漠视抵押权和产权灭失的风险，因此本案损失系原告重大过错所致，应由原告自行承担。3、陆征系本案的实际买房人及贷款人，也是产权登记、抵押权登记和房产转卖的决定人和收益人，因此陆征应当追加为本案被告，承担违约责任、侵权责任及刑事责任。4、本案被告马俊杰及陆征恶意串通，骗取原告的贷款及被告新东方公司的担保，已构成骗取贷款，而后采用不当手段获取产权登记，并违约抵押给小贷公司获取资金，最后转卖房产导致抵押权和产权均灭失，马俊杰和陆征转卖房产的行为已产生非法占有故意，被告新东方公司认为此时马俊杰和陆征已构成合同诈骗罪，法院应当查明事实并移送公安机关立案侦查。本院经审理认定事实如下：2015年5月21日，建行张家港分行（贷款人）与马俊杰（借款人、抵押人）、新东方公司（保证人）签订编号为322986209-2012-20150349138的《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定：借款人应将借款用于购置新东方公司销售的坐落于镜湖湾xx的房产；借款本金为190万元，借款期限240个月；贷款利率执行浮动利率，即基准利率下调5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述幅度于每年的1月1日调整，本合同项下借款逾期，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率进行相应调整；贷款利息自划款之日起算，按日计息，每月的计息天数按30天计算，日利率=年利率/360月=月利率/30；借款人采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为13182.79元；借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；保证人提供的保证为连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利书、抵押登记证明文件及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；借款人提供张家港市鼎尚花园12幢2单元110室作为抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款支付的其他款项、贷款人为实现债权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。马俊杰还确认了司法文书的送达地址为镜湖湾10-107。2015年5月21日，建行张家港分行按约发放了贷款190万元，款项支付至新东方公司。马俊杰自2019年9月起未能按约还款，截至2020年1月8日，结欠借款本金1635678.12元，利息（含罚息）33177.44元。2019年1月16日，建行张家港分行与江苏剑桥颐华（张家港）律师事务所签订《委托代理协议》，委托该所处理本案纠纷，并约定代理费为67965元。另查明，2016年8月15日，马俊杰就贷款所购的镜湖湾10-107室向不动产登记部门申请产权登记，新东方公司在《张家港市不动产登记申请书》义务人/转让人一栏加盖了公章。新东方公司向本院提供了上述房屋的《国有土地使用权分割转让许可证变更登记申请书》原件，并陈述新东方公司催告过马俊杰领取分割转让许可证原件，并认为原件在新东方公司，抵押权就不会落空。审理中，建行张家港分行明确以起诉的方式宣布涉案借款提前到期。本院向马俊杰确认的法律文书送达地址寄送的起诉状副本等应诉材料于2020年3月8日被退回。本院认为，本案所涉《个人住房（商业用房）借款合同》是当事人真实意思表示,内容和形式不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,故对当事人有约束力,各当事人均应依约享有权利、履行义务。首先,现有证据可以证明原告向被告马俊杰发放了贷款190万元，被告马俊杰理应按约还款，逾期还款应承担相应的违约责任，原告有权宣布贷款立即到期、要求其归还剩余全部贷款本息，本院认定涉案借款于2020年3月8日到期，在两被告未举证证明实际还本付息金额的情况下,本院根据原告的陈述确定本案所涉借款尚欠的借款本息即截至2020年1月8日尚欠借款本金1635678.12元、利息（含罚息）33177.44元，2020年1月8日起至实际归还之日止的利息、罚息按合同约定计算。其次，原告主张律师费损失67965元，符合《个人住房（商业用房）借款合同》约定，且有《委托代理协议》佐证，本院对原告的该损失予以认定。被告马俊杰应清偿原告上述贷款本息及律师费损失。关于被告新东方公司在本案中的民事责任。首先，马俊杰和陆征之间是否存在借名买房关系与涉案贷款没有关联性，涉案房屋由马俊杰向新东方公司贷款购买，且原告发放的贷款亦直接支付至新东方公司，被告新东方公司抗辩马俊杰与陆征恶意串通、欺骗新东方公司签订合同不符合事实，房屋买卖及贷款均真实发生，原告有权根据合同相对性向被告马俊杰、新东方公司主张权利。其次，马俊杰于2016年8月就贷款所购房屋办理产权登记，新东方公司向马俊杰提供了所需的相关材料，但新东方公司并未通知原告该事实，亦未在此后催告原告及时办理抵押登记，故贷款所购房屋未能办理抵押登记及最终转卖的责任不能归咎于原告。再次，被告新东方公司为被告马俊杰的涉案债务提供阶段性保证担保，虽然原告并未提供证据证明被告新东方公司提供担保经过了股东会或董事会决议，但是鉴于马俊杰贷款用途为购买被告新东方公司开发销售的房屋、且贷款亦支付给了新东方公司，马俊杰和新东方公司存在商品房买卖的商业合作关系，新东方公司提供保证担保完全是出于自身利益，故本院认定原告和被告新东方公司之间的保证合同关系有效。综上，本院对被告新东方公司的相关抗辩不予采纳，被告新东方公司应对被告马俊杰的本案债务承担连带清偿责任。被告马俊杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭,视为放弃到庭答辩、质证的权利,产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马俊杰应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司张家港分行借款本金1635678.12元及相应利息（含罚息，截至2020年1月8日为33177.44元，2020年1月9日起至实际清偿之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算)；二、被告马俊杰应于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司张家港分行律师费损失67965元；三、被告张家港新东方置业有限公司应对被告马俊杰的本案债务承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10216元（已减半收取）、财产保全费5000元，合计15216元，由被告马俊杰、张家港新东方置业有限公司负担，两被告应于本判决发生法律效力之日起十日内交纳至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时，上诉人最迟应在上述法律规定的上诉期限届满后七日内按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76），逾期未交按自动撤回上诉处理。审判员  包伟凯二〇二〇年五月九日书记员  钱丽芳本案所依据的规范性法律文件《中华人民共和国合同法》：第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。