江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0505民初6571号原告：戴进坤，男，1993年1月24日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。委托诉讼代理人：郭刘洁，江苏熙予律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈小龙，江苏熙予律师事务所实习律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司，住所地江苏省苏州高新区运河路8号。责任人：高峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：俞海波，江苏狮山律师事务所律师。委托诉讼代理人：牟馨竹，江苏狮山律师事务所律师。原告戴进坤与被告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司（以下简称“人保苏州分公司”）责任保险合同纠纷一案，本院于2019年10月18日立案后，依法适用简易程序审理,于2019年11月18日公开开庭进行了审理。后经审理发现有不宜适用简易程序的情况，裁定转为普通程序审理。本院于2020年5月20日、9月18日公开开庭审理了本案，原告戴进坤的委托诉讼代理人郭刘洁，被告人保苏州分公司的委托诉讼代理人俞海波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告戴进坤向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付理赔款人民币210050元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告系苏E*****车辆所有人。2018年10月26日，原告在被告处购买机动车交强险及商业险保单各一份，保险期限自2018年10月26日起至2019年10月26日止。原告购买的机动车商业保险险种包含机动车损失险，盗抢险等，被保险人均为原告本人。2019年9月1日，因突降大雨，导致原告在驾驶被保险车辆时，车辆发生故障受损，原告向被告报告了车辆损失情况。后原告为维修被保险车辆支出人民币210050元，但被告拒绝对原告的车辆损失进行理赔。原告多次与被告协商，均无效果。原告为维护自身合法权益，无奈起诉至法院，望法院依法裁判。被告人保苏州分公司辩称，1、事故发生后，我司垫付了4S店修理费5000元，垫付原告本人300元。2、我司对原告的损失不认可。仅根据接警工作表对本次发生事故原因不清楚，原告也没有证据证明该车辆的损坏属于保险责任范围。根据原告提交的修理款证明和公估报告显示该车辆的损失基本为发动机进水。根据《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第十条第八项，发动机进水后导致的发动机损坏不属于保险公司的赔偿范围。且我司在商业险范围内有明确的发动机涉水损失险，但涉事车辆并未购买。故我司对原告的损失不予赔偿，请求法院依法驳回原告的诉请。原告围绕其诉讼请求依法提交了机动车交强险和商业险的保单、维修清单、机动车综合商业险保险条款、接处警工作登记表、现场照片、气象灾害等级确认书、证明、银行转账的支付记录及维修费发票、太仓市庆丰汽车修理有限公司的营业执照、鉴定报告及发票作为证据。被告提交了投保单、公估报告及发票作为证据。本院组织当事人进行了举证和质证，对于双方无争议的证据，本院对其真实性予以确认并在卷佐证。对于双方有争议的证据，本院认定如下：1、对原告提交的维修清单、银行转账凭证和发票，因相互印证，本院对其形式真实性予以确认；2、对原告提交的太仓市庆丰修理汽车有限公司出具的证明，本院对其所证明的内容无法确认；3、对被告提交的投保单，因投保人签字经鉴定并非原告本人所签，本院对其证明目的不予认可。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月26日，原告为其所有的车牌号为苏E*****奔驰牌小型轿车在被告处投保了机动车损失保险、盗抢险、第三者责任保险、指定修理厂险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、不计免赔率及机动车交通事故强制责任保险，其中机动车损失险保险金额为486300元。保险期间自2018年10月26日14时起至2019年10月26日24时止。《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第六条约定：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；第七条约定：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的，合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额；第十条约定：下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（八）发动机进水后导致的发动机损坏。另，在释义部分约定：暴雨指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。2019年9月1日，原告驾驶案涉苏E*****车辆经过太仓市浮桥洋江路龙达仓库门口处涉水抛锚，无法行驶。后原告报警，太仓市公安局交通警察大队港区中队出警后出具090****93号《接处警工作登记表》一份，载明处警经过及结果为戴进坤驾驶的苏E*****涉水抛锚，已出警有视频。事故发生后，原告第一时间联系被告，并将事故车辆拖至被告指定的4S店进行维修。但被告工作人员告知原告发动机涉水不予理赔，故原告又将事故车辆拖至案外人太仓市庆丰汽车修理有限公司进行维修。原告提交的转账明细及发票载明，原告分别于2019年11月18日、11月22日、11月23日向太仓市庆丰汽车修理有限公司转账50000元、150050元、10000元，共计210050元。太仓市庆丰汽车修理有限公司于2019年12月11日向原告开具210050元的汽车修理增值税专用发票。诉讼过程中，本院根据被告申请委托民太安财产保险公估股份有限公司对案涉苏E*****车辆损失进行了重新评估。民太安财产保险公估股份有限公司出具公估报告一份，载明：苏E*****车辆发动机缸体损坏，发动机连杆损坏，发动机活塞损坏。评估标的维修金额为162662元。被告为此次评估支付费用9000元。庭审中，原告确认同意按照该鉴定报告的结论162662元计算原告此次损失的金额，并同意在此金额中扣减被告已经垫付的5000元。诉讼过程中，被告另申请对案涉事故车辆发动机进水原因及事发时天气原因与本次事故因果关系进行鉴定。但被告未在规定期限内缴纳鉴定费用，该次鉴定终止。为证明已对免责条款履行了告知义务，被告提交《机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单》一份，该投保单载明：投保人声明：保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、免赔率与免赔额、投保人被保险人义务、赔偿处理、通用条款等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容及其法律后果向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据；本人自愿投保上述险种。投保人签名：戴进坤。诉讼中，原告对上述签名不予认可，申请对该签名是否系戴进坤本人所签进行鉴定。本院委托上海市防伪技术产品测评中心司法鉴定所对上述签名进行司法鉴定。该司法鉴定所出具（2020）文鉴字第123号司法鉴定意见书，结论为上述投保单上的签名不是原告戴进坤本人所写。原告为此次鉴定支付鉴定费用2126元。被告对该鉴定意见书的真实性予以认可。另查明，2019年11月22日，太仓市气象局出具证明证实，2019年9月1日，港区日降雨量为85.2毫米，浮桥镇日降雨量为78.8毫米。再查明，从原告提交的事故发生现场照片可以看出，事故发生路段道路平坦。事故发生时正在下雨，且路上有其他车辆在正常行驶。庭审中，原告陈述，事故发生时原告在路上正常行驶，感觉到熄火后就没有再启动。原告知道进水后不能二次启动，所以进水后马上停车报了保险。目前事故车辆已经修理好。事故发生后收到被告垫付的5300元。原告于2012年初次取得驾驶证，车辆注册时间是2018年10月27日，原告此前没有购买过机动车，也没有投保过同类型的车辆保险。庭审中，被告陈述，一般车辆都会有发动机保护机制，正常情况下不二次启动的话是不会坏的，但无法百分百确定，事情都有概率性。没有证据证明事故车辆的发动机不是暴雨造成的进水，也没有证据证明原告存在故意、重大过失或强制二次启动造成发动机损坏。事故发生的施救费300元予以认可。本院认为，原告与被告之间存在合法有效的保险合同关系。保险事故发生后，被告作为保险人应当依照保险合同约定对原告因事故造成的直接损失履行赔偿义务。首先，根据双方签订的保险合同，因“暴雨”造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。本案中，事故发生当天，事故发生地附近两个观测点的连续24小时降雨量达到85.2毫米和78.8毫米，远远超过保险条款中关于暴雨的约定。事故发生路段道路平坦，事故发生时，原告驾驶车辆在路面正常行驶涉水抛锚，造成发动机损坏，在无相反证据证明系因其他原因造成发动机受损的情况下，应当认定损害系由暴雨导致。其次，双方保险合同另约定，发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。该条是免除保险人责任的条款，被告应当履行提示与说明义务并负有证明责任。根据本案在案证据，投保单上原告戴进坤的签字经鉴定并非本人所签，被告也无其他证据证明其已就免责条款履行了提示与说明义务，故该免责条款对原告不具有约束力。综上，被告应当依照保险合同约定对原告因暴雨造成的直接损失履行赔偿义务。关于理赔金额，双方认可事故产生损失为162662元，被告已先行垫付5000元，故被告还应当支付理赔金157662元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第六十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司应于本判决生效之日起十日内赔付原告戴进坤车辆损失157662元。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：新区农行商业街支行，账号：62×××68。）当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4450元，公估费9000元，鉴定费2126元，合计15576元，由被告人保苏州分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号10×××76。审 判 长  王 莹人民陪审员  周跃芳人民陪审员  计灵枚二〇二〇年九月二十三日书 记 员  贾文琪附：相关法律条文一、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。二、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。