四川省自贡市大安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0304民初26号 原告:自贡农村商业银行股份公司大安支行，营业场所四川省自贡市大安区大安街新村4组。 负责人：**，行长。 委托诉讼代理人：陈强，男，该支行工作人员。 委托诉讼代理人：曾剑平，男，该支行工作人员。 被告：殷华贵，男，1977年7月2日出生，汉族，住四川省威远县。 原告自贡农村商业银行股份有限公司大安支行与被告殷华贵金融借款合同纠纷一案,本院于2020年1月2日立案受理后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告自贡农村商业银行股份有限公司大安支行的委托诉讼代理人曾剑平到庭参加了诉讼，被告殷华贵经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金3,400,000元及自2018年10月21日起至清偿之日的利息（含罚息、复利，按借款合同约定的计算方式和利率计付，暂计至2019年12月23日为308,075.70元），本息暂合计3,708,075.70元；2.请求确认原告对被告抵押的房地产的拍卖、变卖价款优先受偿；3.请求判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请借款并于2016年11月18日与原告签订了《个人借款合同》（合同编号为1031022016000050），约定在原告处借款3,500,000元，期限为2016年11月18日至2021年11月17日，贷款利率为固定月利率5.9375‰，借款合同第六条第（二）款、第十三条第（五）款约定，贷款逾期时，罚息利率在贷款利率上上浮50%，并按罚息利率计收逾期罚息和复利。当日，原告按合同约定履行了义务，将3,500,000元贷款发放至了被告指定银行账户，借据编号为1031022016000050-001。根据被告与原告于2016年11月17日签订的《最高额抵押合同》[编号为大信联汇西分社个高（2016）000035号],被告以坐落于自贡市自流井区XXX号的房地产[不动产权证号为川（2016）自贡市不动产权第XXX号]对其在2016年11月17日至2036年11月16日期间与原告签订所有借款合同项下全部债务作抵押担保，并于次日办理了抵押登记，不动产登记证明号码为川（2016）自贡市不动产证明第XXX号。根据借款合同的约定，还款方式为按月计息、按计划还本，但被告未按约定付息还本。截止2019年12月23日，被告尚欠原告贷款本金34,000,000元并拖欠自2018年10月21日起的利息308,075.70元。根据借款合同第十二条第（二）款和第十三条第（二）款的约定以及《民法通则》、《合同法》、《担保法》、《物权法》的相关规定，被告已构成违约，原告宣布贷款立即到期，有权要求被告立即偿还全部债务，并对被告抵押的房地产折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权。原告为维护其合法权益，诉至法院，请求支持其诉讼请求。 被告未到庭，也未向法院提交书面答辩状。 原告为证明其主张，向法院举示了以下证据： 1.原告营业执照复印件、负责人身份证明书原件、负责人身份证复印件、中国银监会四川监管局川银监复﹝2017﹞191号文件复印件、自贡农村商业银行股份有限公司自农商银发﹝2017﹞276号文件复印件各一份，拟证明原告适格；2.被告的身份证复印件一份，拟证明被告适格；3.《个人借款申请书》、《个人借款合同》、《个人借款支用申请书》、借款借据、《贷款支付委托书》、业务凭证（签单）、业务凭证（填单）复印件各一份，拟证明被告向原告申请借款并签订了借款合同，约定在原告处借款3,500,000元，期限为2016年11月18日至2021年11月17日，原告按合同约定履行了义务，将3,500,000元贷款发放至被告指定银行账户，并经被告委托，从被告账户转给了其交易对手；4.《最高额抵押合同》、不动产权证、不动产登记证明复印件各一份，拟证明被告与原告签订了最高额抵押合同，以其名下房地产为上述贷款设定抵押并办理了抵押登记，原告对抵押房地产享有抵押权，就折价、拍卖、变卖价款优先受偿；5.拖欠明细清单、交易明细清单复印件各一份，拟证明被告未按合同约定付息还本，已构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，被告尚欠原告贷款本金3,400,000元及自2018年10月21日起的利息（含罚息、复利，暂计至2019年12月23日为308,075.70元）。 被告未向法院举示证据。 上述原告举示的证据，符合证据的真实性、关联性、合法性，本院依法予以确认。 本院根据采信的证据，结合庭审,认定如下事实: 2016年11月17日，被告作为甲方与自贡市大安区农村信用合作联社作为乙方签订了《最高额抵押合同》，该合同约定：鉴于乙方为殷华贵（债务人）连续办理发放人民币贷款授信业务而将要与债务人在2016年11月17日至2036年11月16日期间（即债权确定期间）签订人民币资金借款合同（即主合同），甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保；甲方以坐落于自流井区XXX号、产权人殷华贵、建筑面积129.10平方米、产权证号为川（2016）自贡市不动产权第XXX号的商业服务用房设定抵押；最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用；最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币5,939,000元；主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。该合同落款有甲方殷华贵签名捺印，以及乙方自贡市大安区农村信用合作联社盖章。自贡市大安区农村信用合作联社在自贡市国土资源局办理了川（2016）自贡市不动产证明第XXX号不动产登记证明，在坐落于自流井区XXX号房屋上设立担保债权数额为5,939,000元的最高额抵押权。 2016年10月26日，被告向自贡市大安区农村信用合作联社申请借款3,500,000元购营业房。2016年11月18日，被告作为甲方与自贡市大安区农村信用合作联社作为乙方签订了合同编号1031022016000050《个人借款合同》，该合同约定：乙方向甲方提供的借款3,500,000元。借款额度支用有效期间自2016年11月18日至2021年11月17日。甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于借款额度支用有效期的终止日。实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为月利率5.9375‰，固定利率，在借款期限内，该利率保持不变。罚息利率为为贷款利率上浮100%。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款利息自贷款发放之日起计算，按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，按月结息，结息日固定为每月的第20日。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。甲方应于每个结息日前。如结息日不是银行工作日，则提前至前一个银行工作日汇入，乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息。乙方受托支付是指乙方根据甲方提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的甲方交易对象。甲方使用借款资金单笔金额超过500,000元（含）以上的，采用乙方受托支付方式，甲方向乙方出具借款支用申请、相关交易资料，经乙方同意后，向甲方发放借款，甲方委托乙方直接将借款资金支付给甲方的交易对手。用款计划2016年11月18日金额叁佰伍拾万元整。乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。甲方指定账户委托扣款方式还款，委托扣款日为每月的20日。按计划还本，按月付息。2017年11月17日归还本金100,000元、2018年11月17日归还本金100,000元、2019年11月17日归还本金100,000元、2020年11月17日归还本金100,000元、2021年11月17日归还全部剩余本金3,100,000元。以抵押方式为借款担保。违约情形：甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用。违约救济措施：出现违约情形，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用。对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。该合同落款有甲方处殷华贵签名捺印，乙方处有法定代表人陈新盖章、自贡市大安区农村信用合作联社盖章。 同日，被告向自贡市大安区农村信用合作联社提交《个人借款支用申请书》和《贷款支付委托书》，申请支用与其签订《个人借款合同》（编号为1031022016000050）项下借款3,500,000元，委托自贡市大安区农村信用合作联社支付被告的贷款资金至收款人张世玉的银行账户。自贡市大安区农村信用合作联社按被告委托向其指定账户汇入借款，双方并在借据借据上签名捺印、盖章。该借款借据载明：借款合同编号为1031022016000050，借款人殷华贵，借款日期2016年11月18日，借款到期日2021年11月17日，借款金额3,500,000元，固定利率，执行月利率5.9375‰，还款方式为按计划还本、按月计息法。 2017年6月6日，中国银行业监督管理委员会四川监管局作出川银监复﹝2017﹞191号文件《中国银监会四川监管局关于自贡农村商业银行股份有限公司开业的批复》，该批复载明：同意自贡农村商业银行股份有限公司及自贡农村商业银行股份有限公司自流井支行等80家分支机构开业，核准《自贡农村商业银行股份有限公司章程》；自贡农村商业银行股份有限公司开业的同时，自贡市中新农村信用合作联社、大安区农村信用合作联社、沿滩区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为自贡农村商业银行股份有限公司债权债务。 2017年11月1日，自贡农村商业银行股份有限公司作出自农商银发〔2017〕276号文件《自贡农村商业银行股份有限公司关于明确一级支行相关管理权限的通知》，该通知载明：自贡农村商业银行股份有限公司于2017年10月16日开业，并下设80家分支机构，分别为自贡农村商业银行股份有限公司自流井支行、大安支行、沿滩支行、贡井支行4个一级支行，以及76个二级支行；原自贡市中新农村信用合作联社、大安区农村信用合作联社、沿滩区农村信用合作联社3家联社下属分社的贷款等各项业务及人员，由现在对应的二级支行及其上级一级支行承受，由各一级支行进行管理和对外履行义务、行使权利。 在借款期间，被告未按合同约定支付2018年10月21日起的利息和偿还2018年11月17日的本金100,000元，截至2019年12月23日被告尚欠应还本金罚息12,974.53元、应还利息277,900.47元、应还利息复息16,542.42元、应还本金罚息复息658.28元。被告于2018年11月17日归还了100,000元本金，尚欠借款本金3,400,000元。 另查明，被告殷华贵系坐落于自流井区XXX号、建筑面积129.10平方米、产权证号为川（2016）自贡市不动产权第XXX号商业服务用房的权利人。 被告于2020年1月27日收到本院依法邮寄送达的原告的民事诉状。 本院认为，自贡市大安区农村信用合作联社与被告之间签订的《最高额抵押合同》、《个人借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，该合同依法成立并生效，对合同当事人具有法律约束力，各方应按合同约定行使权利、履行义务。自贡市大安区农村信用合作联社作为贷款人，已履行了发放贷款的合同义务，但被告却未按照合同约定及时履行还本付息义务。自贡农村商业银行股份有限公司系依法成立的金融机构，承接了自贡市大安区农村信用合作联社及其分支机构的全部债权债务，并授权原告对自贡市大安区农村信用合作联社贷款进行管理和对外履行义务、行使权利，原告系本案适格主体，承继原自贡市大安区农村信用合作联社在《个人借款合同》中的全部权利及义务。依照合同约定，被告的上述行为已构成违约，原告有权向被告宣布贷款提前到期，并要求被告立即归还借款本息及相关费用，且借款3,200,000元于被告收到原告的民事诉状之日到期（借款100,000元于2018年11月17日到期、借款100,000元于2019年11月17日到期），故原告请求被告归还借款本金3,400,000元及截至2019年12月23日应还本金罚息12,974.53元、应还利息277,900.47元、应还利息复息16,542.42元（合计利息307,417.42元）和自2019年12月24日起按借款合同约定计算方式和利率标准计算至还清本息之日止的利息、利息复息、本金罚息，本院予以支持。至于原告主张的应还本金罚息复息658.28元，在《个人借款合同》中无明确约定，且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故本院不予支持。 被告以其所有的房屋为其债务提供抵押担保，与原告签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，原告享有的抵押权依法设立。故原告请求确认其对被告所有的用于抵押担保的房屋享有抵押权，就拍卖、变卖该房屋的价款在被告尚欠的债务范围内享有优先受偿权的主张，本院予以支持，但只能在约定的最高债权额5,939,000元范围内享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告殷华贵于本判决生效之日起十日内向原告自贡农村商业银行股份有限公司大安支行偿还借款本金3,400,000元和截至2019年12月23日本金罚息10311.51元、利息800.80元、利息复息87.01元，合计利息11,199.32元以及自2019年12月24日起按合同编号1031022016000050《个人借款合同》约定的计算方式和利率标准计算至还清本息之日止的利息、利息复息和本金罚息； 二、若被告殷华贵未全面履行上述给付义务，则原告自贡农村商业银行股份有限公司大安支行可对被告殷华贵所有的坐落于自贡市自流井区XXX号、建筑面积129.10平方米、产权证号为川（2016）自贡市不动产权第XXX号的商业服务用房折价或拍卖、变卖所得价款在被告殷华贵尚欠上述债务范围内、最高债权额5,939,000元范围内优先受偿，超过债权数额的部分归被告殷华贵所有，不足部分由被告殷华贵继续清偿； 三、驳回原告自贡农村商业银行股份有限公司大安支行的其他诉讼请求。 如果未按判决书确定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18232元、保全费5000元，合计23232元，由被告殷华贵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审 判 员 肖翔月 二〇二〇年三月三日 法官助理 莫 敏 书 记 员 罗 丽