四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初10680号 原告：宁波新慧投资有限公司，住所地浙江省宁波市北仑区梅山七星路88号1幢401室B区C0558。 法定代表人：梁爱，系执行董事。 委托诉讼代理人：林法育，男，1982年7月29日出生，汉族，住四川省平昌县。系该公司员工。 被告：晁波，男，1965年8月15日出生，汉族，住江西省南昌市。 第三人：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区基台三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，系行长。 委托诉讼代理人：陈小烽，男，1984年8月8日出生，汉族，住成都市锦江区。系该银行员工。 委托诉讼代理人：贾东，男，1988年11月5日出生，汉族，住成都市高新区。系该银行员工。 原告宁波新慧投资有限公司（以下简称宁波新慧公司）与被告晁波、第三人四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）追偿权纠纷一案，本院于2019年10月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宁波新慧公司的委托诉讼代理人林法育，第三人新网银行的委托诉讼代理人陈小烽、贾东到庭参加诉讼。被告晁波经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 原告宁波新慧公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付担保代偿款本金137672.99元、利息8698.07元，共计146371.06元（自2019年9月9日起，以代偿款为基数，按年利率18%标准计算至实际付清之日止）；2.判令本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：晁波与新网银行签订《个人借款合同》（合同编号：XWNNJF0012019JK0012686484）,新网银行向被告发放银行贷款。新网银行向被告的部分贷款已经到期，经新网银行多次催告，但被告未按约履行还款义务，已构成合同违约。基于上述个人借款合同，原告与新网银行于2019年1月23日签订了《保证金质押合同》（合同编号：XWXH2018保001），为被告向新网银行提供担保。现由于被告逾期未向新网银行偿还，根据该合同的约定原告已向新网银行代偿，履行了担保义务。为了维护原告的合法权益，遂起诉至法院。 被告晁波未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 新网银行陈述意见：新网银行根据与晁波签订的《个人借款合同》于2019年3月18日向晁波发放了15万元贷款。晁波于2019年4月18日偿还了第一笔借款本息后，自2019年5月18日开始逾期。被告逾期后，原告于2019年6月14日代偿14030.48元，于2019年7月15日代偿14030.48元，于2019年8月14日代偿118366.69元。宁波新慧公司代偿后，新网银行与晁波的借款已结清。 本院经审理查明认定事实如下：2019年3月18日，晁波（借款人）与新网银行（贷款人）签订《个人借款合同》，约定由新网银行提供贷款服务，贷款金额：150000元，贷款期限：12期，贷款利率：年利率18%，还款方式：等额本息。每月还款日固定，贷款发放日为1-28日的，每月的还款日为贷款发放日在每月的对应日。本合同项下贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%。贷款利息自贷款发放日（含发放日）开始计算，按日计息，定期结息。若借款人未按约定的还款日向贷款人足额偿还已到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。合同第15.5条约定，借款人确认并同意，贷款人认可的担保人为本合同借款提供担保的，借款人承诺在担保人向新网银行承担担保责任后，有权向借款人追偿。借款人亦授权担保人根据本合同的约定自行向借款人或其直接授权新网银行向借款人追偿，包括但不限于新网银行有权从借款人在新网银行开立的任一账户或其他银行账户中扣收借款人对担保人的欠款。若借款人违反本协议项下任何条款，则担保人有权直接向人民法院提起诉讼，借款人对于担保人的诉讼主体资格无任何异议。同日，新网银行按约向晁波发放贷款150000元。 2019年1月23日，新网银行（甲方、质权人）与宁波新慧公司（乙方）签订《保证金质押合同》，载明根据新网银行与浙江诺诺网络科技有限公司（以下简称诺诺公司）签订的《业务合作协议》，为担保合作业务项下债务人与甲方签订的借款合同及相关协议的履行，保障甲方债权的实现，宁波新慧公司愿意为债务人与甲方依主合同约定所形成的债务提供保证金质押担保。本合同项下的主合同为诺诺公司推荐的借款申请人向甲方申请贷款而与甲方签订的借款合同。本合同项下质押担保的债务范围为：主合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息等）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项。当乙方担保的债务人为足额清偿应偿还债务或甲方为足额清偿应当还债务或甲方未足额收到当期应收款项，新网银行有权要求宁波新慧公司代为偿还债务人应还甲方的所有金额，包括贷款本金、利息及罚息，并从保证金账户中及时扣划。若保证金账户金额不足扣划，甲方有权从乙方结算户中对相应金额进行扣划。 新网银行分别于2019年6月14日、2019年7月15日、2019年8月14日从宁波新慧公司在新网银行的保证金账户中扣划14030.48元、14030.48元、118366.69元。2019年12月31日，新网银行向宁波新慧公司出具《行使质权确认书》，载明自2019年3月1至2019年9月8日，由于借款人未能按时足额偿还新网银行贷款本息，根据《保证金质押合同》约定，新网银行已经行使质权，从宁波新慧公司保证金账户中扣划相应款项。其中因借款人晁波违约从宁波新慧公司账户扣划保证金共计146427.65元。 另查明，新网银行在本案第二次庭审中当庭陈述，晁波于2019年4月18日按期偿还当期贷款本息13752元后，自2019年5月18日开始逾期。逾期后，新网银行系按照年利率27%标准计算罚息及复利，故于2019年6月14日、2019年7月15日、2019年8月14日从宁波新慧公司在新网银行的保证金账户中扣划14030.48元、14030.48元、118366.69元。第二次庭审结束后，新网银行向本院提交《代偿明细表》，结合新网银行在本案第三次庭审中的陈述，新网银行从宁波新慧公司账户扣划保证金共计146427.65元系按照年利率27%标准计算的罚息及复利，超过法律规定的标准。自借款人晁波逾期之日起，按照年利率24%标准计算罚息和复利至宁波新慧公司代偿之日的贷款本息应为146371.31元。 再查明，原告宁波新慧公司认可新网银行提交的《代偿明细表》，亦认可自借款人晁波逾期之日起，按照年利率24%标准计算罚息和复利至宁波新慧公司代偿之日的贷款本息应为146371.31元。原告在庭审中当庭陈述，对于宁波新慧公司代偿的超过年利率24%标准计算的罚息和复利，其将与新网银行私下协商处理。 本院认定上述事实所采信的证据有：原被告身份信息、《个人借款合同》《保证金质押合同》《行使质权确认书》《新网银行通用回单》《代偿构成明细表》、银行转账凭证以及当事人在庭审中的陈述等。 本院认为，案涉《个人借款合同》《保证金质押合同》均系各方当事人意思真实表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按约履行各自的义务。晁波与宁波新慧公司之间虽然没有签订书面担保合同，但根据案涉《个人借款合同》约定，借款人晁波确认并同意贷款人认可的担保人为案涉借款提供担保的，借款人承诺在担保人向新网银行承担担保责任后，有权向借款人追偿。本案中，新网银行按约发放贷款150000元后，晁波未按约偿还贷款，保证人宁波新慧公司根据合同约定向新网银行支行代偿了本金、利息及罚息，履行了担保责任，宁波新慧公司有权向晁波行使追偿权。 关于宁波新慧公司主张晁波向其支付代偿本息共计146371.06元。本案中，新网银行从宁波新慧公司账户扣划保证金共计146427.65元系按照年利率27%标准计算的罚息及复利，超过法律规定的标准。根据新网银行提交的《代偿构成明细表》，自借款人晁波逾期之日起，按照年利率24%标准计算罚息和复利至宁波新慧公司代偿之日的贷款本息应为146371.31元，宁波新慧公司亦予以认可，宁波新慧公司在庭审中当庭陈述，对于宁波新慧公司代偿的超过年利率24%标准计算的罚息和复利，其将与新网银行私下协商处理。宁波新慧公司主张晁波向其支付代偿本息146371.06元，系对其自身权利的自行处分。故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。 关于宁波新慧公司主张晁波支付自2019年9月9日起，以代偿款为基数按年利率18%标准计算至实际付清之日止的利息。本案中，宁波新慧公司并未与晁波签订书面担保合同，双方之间并未就担保人代偿后的利息及计算标准作出明确约定。宁波新慧公司主张按照晁波与新网银行签订的《个人借款合同》第15.5条：“借款人亦授权担保人根据本合同的约定自行向借款人或其直接授权新网银行向借款人追偿”之约定，晁波应按《个人借款合同》约定的年利率18%标准向宁波新慧公司支付利息。本院认为，《个人借款合同》第15.5条并未对借款人与担保人之间利息计算标准作出明确约定，故本院认定，晁波向宁波新慧公司支付以代偿款146371.06元为基数，自2019年9月9日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算至款项付清之日止的资金占用利息。 综上，宁波新慧公司的诉讼请求部分成立，本院予以部分支持。被告晁波在本案中经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，放弃了在一审中对宁波新慧公司主张事实及诉讼请求进行答辩的权利，因放弃该权利导致的法律后果由被告晁波自行承担。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条、第一百四十八条第一、二、三款之规定，判决如下： 一、被告晁波于本判决生效之日起十日内向原告宁波新慧投资有限公司支付代偿款146371.06元及资金占用利息（资金占用利息计算标准：以146371.06元为基数，自2019年9月9日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算至款项付清之日止）； 二、驳回原告宁波新慧投资有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3228元，由被告晁波负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  肖 华 人民陪审员  朱学林 人民陪审员  郭小媚 二〇二〇年六月二十二日 书 记 员  梅 梅