上海市杨浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0110民初63号原告：诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司，住所地安徽省芜湖市。法定代表人：殷哲，董事长。委托诉讼代理人：奚正辉，远闻(上海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：赫少华，远闻(上海)律师事务所律师。被告：黄丽，女，1975年12月6日出生，汉族，住上海市浦东新区。委托诉讼代理人：王怀涛，上海新古律师事务所律师。委托诉讼代理人：林海，上海新古律师事务所律师。原告诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司与被告黄丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人奚正辉、被告的委托诉讼代理人林海到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还贷款本金1,964,066.67元；2.判令被告支付截至2019年10月30日的利息56,840元；3.判令被告支付因逾期支付利息产生的违约金803.60元；4.判令被告支付以贷款本金1,964,066.67元为基数，按照年利率24%，自2019年10月31日计算至实际清偿之日止的逾期利息；5.判令被告支付律师费40,000元；6.判令本案诉讼费用由被告承担；7.若被告未履行前述付款义务，原告有权就黄丽名下的上海市浦东新区草高支路XXX弄XXX号XXX室房屋实现抵押权，并就拍卖、变卖价款在上述标的的范围内优先受偿。事实和理由：原、被告于2019年5月29日签订《抵押借款合同》，约定借款本金200万元，贷款期限360天，贷款利率11.76%，被告以其名下上海市浦东新区草高支路XXX弄XXX号XXX室房屋向原告提供抵押担保。被告于2019年6月5日缴纳贷款保证金35,933.33元，该笔保证金冲抵部分贷款本金后，被告尚有1,964,066.67元本金未归还。因被告未按时支付利息，原告根据合同约定向被告发送《债务提前到期函》，要求被告于2019年10月30日前归还贷款本金，但被告仍不履行还款义务。原告故诉至本院，作如上诉请。被告黄丽辩称，不同意原告的诉讼请求。理由是：1.本金债务不应按提前到期处理，原告在向被告放款后要求被告支付保证金35,933.33元，保证金实际上原告预先扣除的利息，是砍头息，《抵押借款合同》对此无任何约定，说明原告实际上并未按抵押借款的书面合同操作，书面合同只是形式上的，无需严格履行，因此原告无权按照合同要求本金提前到期；2.书面合同约定的提前到期条款属无效，是格式条款，原告因为占金额很少比例的利息没有归还且没有催收要求提前到期，导致被告责任加重，原告也没有提示被告特别注意该条，该条是原告利用优势地位强加的霸王条款；3.原告应该按照扣除砍头息金额来计算本金，被告没有收到原告的《债务提前到期函》，之前也不知道原告起诉，原告起诉后被告还在支付利息，数额已经超过原告主张的利息，所以被告也不需要支付逾期支付违约金，原告诉请标的虚高，诉讼费律师费也应当由原告承担，原告也无权要求实现抵押权。且抵押房屋产权证备注“配套商品房，自2016年9月28日起3年内不得转让、抵押”，故抵押无效。庭审后，被告又主张将2019年5月31日支付给案外人北京东方圆通资产管理有限公司(简称东方圆通公司)的10,000元从本金中扣除。经审理查明，2019年5月29日，原告作为贷款人和抵押权人(甲方)与被告作为借款人(乙方)和抵押人(丙方)签订《借款抵押合同》，约定：贷款金额为2,000,000元，贷款期限为360天，自2019年5月29日至2020年5月23日(最后一日不计息)，贷款起息日为甲方实际发放贷款之日，贷款利息=甲方实际发放贷款金额*贷款利率*贷款期限，贷款利率=11.76%/年，日利率=年利率/360=月利率/30，还款方式为按日计息、按月付息、到期还本、利随本清，乙方应于每月15日向甲方支付上一月15日至14日的贷款利息。因乙方违反本合同之约定致使甲方根据本合同宣布贷款提前到期的，乙方应在甲方确认的贷款提前到期日向甲方清偿本合同项下贷款本金、利息及其他应当支付的全部款项。本合同项下应当支付的全部款项包括但不限于贷款本金、利息、手续费(如有)、逾期滞纳金、违约金及甲方为实现债权所支付的费用(包括但不限于查询费、评估费、非交易过户或转让所有相关费用、律师费、公证费、诉讼及执行费、差旅费、拍卖费等)及其他一切应付款项。丙方愿意将其合法所有的如下房地产作为抵押物抵押给甲方，房地产权利人：黄丽，房地产坐落：草高支路XXX弄XXX号XXX室，房地产权证号：沪(2018)浦字不动产权第080761号。抵押担保范围：贷款本金、利息、手续费(如有)、逾期滞纳金、违约金及甲方为实现债权所支付的费用(包括但不限于查询费、评估费、非交易过户或转让所有相关费用、律师费、公证费、诉讼及执行费、差旅费、拍卖费等)及其他一切应付款项。乙方逾期支付任何一期贷款利息或其他款项、逾期偿还贷款本金的，每逾期一天，应按照逾期金额的千分之一/天的标准向甲方支付违约金，直至乙方向甲方支付完毕该等逾期金额及违约金为止。乙方偿还金额不足时，偿还的先后顺序为因实现债权而产生的费用、违约金、利息、本金。甲方有权变更上述清偿顺序。乙方如违反本合同约定或者出现未按时足额偿还或支付贷款本金、利息及其他应当支付的全部款项等，甲方有权选择调整贷款金额、贷款期限、要求乙方增加保证人或提供担保物或采取其他担保措施、或以电话、短信、书面、电子邮件等任一方式通知乙方，要求乙方在三个工作日内提前偿还及支付贷款本金、利息及其他应当支付的全部款项、要求保证人承担担保责任等。同日，双方签订《补充协议》，约定：在甲方放款前，乙方须向甲方一次性支付贷款服务费2500元；对于主合同项下的借款，利息可以由乙方支付，也可以由居间方东方圆通公司代收之后支付给甲方，也可以由甲方从乙方指定账户中代扣，本金只能由乙方支付至甲方，或者由甲方从乙方指定账户中代扣。合同签订后，被告向原告提供了抵押房产的房地产权证，该证附记记载：“配套商品房，自2016年9月28日起3年内不得转让、抵押”。2019年6月6日，原告取得上述抵押房产的抵押权登记证明。2019年5月31日，被告通过案外人高某某向东方圆通公司转账支付10,000元。2019年6月3日，原告向被告发放贷款2,000,000元。2019年6月5日，被告通过高某某向东方圆通公司转账支付35,933.33元。2019年7月25日，被告通过高某某向东方圆通公司转账支付20,253.33元。2019年10月18日原告通过EMS快递按照被告在合同中记载的通讯地址即抵押物地址向被告寄送《债务提前到期函》，告知因被告利息逾期，根据合同约定，原告宣布合同项下的债务提前到期，被告于2019年10月30日前归还全部借款本息。该函件快递于2019年10月19日签收送达。2019年10月28日，被告通过高某某向东方圆通公司转账支付20,253.33元。原告(甲方)与远闻(上海)律师事务所(乙方)于2019年12月签订《聘请律师合同》，约定乙方接受委托，指派奚正辉团队律师作为甲方与被告借款抵押合同纠纷一案的代理人，代理甲方办理诉讼、执行事宜，甲方向乙方一次性支付律师代理费40,000元。远闻(上海)律师事务所于2020年1月6日向原告开具了相应的收费发票。本案审理中，被告于2020年1月8日通过高某某向东方圆通公司分两笔转账支付19,600元和20,253.33元，于2020年1月9日又通过高某某向东方圆通公司分两笔转账支付19,600元和20,253.33元。审理中，原告确认高某某所支付款项均代被告付款。因被告于2020年1月8日和1月9日的还款不足以清偿全部债务，故原告要求根据合同约定按照实现债权的有关费用、利息及逾期利息、主债务的顺序予以抵充。另，原告同意将被告于2019年5月31日支付的10,000元从发放的贷款本金中扣除。以上事实，由当事人陈述以及原告提供的《借款抵押合同》《补充协议》、房地产权证、抵押权登记证明、放贷凭证、《债务提前到期函》及邮寄送达凭证、《聘请律师合同》及发票，被告提供的还款凭证等证据在案佐证。本院认为，原、被告签订的《借款抵押合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。被告提出该合同仅为形式上的、无需严格执行的主张，缺乏事实和法律依据。根据合同约定，被告应于每月15日支付上一月15日至14日的贷款利息，但从被告的还款情况来看，被告在发送《债务提前到期函》前并未按照约定时间支付利息，产生拖欠，显属违约，故原告发函宣布贷款提前到期，符合双方约定，于法不悖。关于被告提出的提前到期条款无效的主张，本院认为，合同中关于逾期支付利息则原告可宣布贷款提前到期的约定，属于违约责任条款范畴，并不属于提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的无效条款，被告该主张本院不予采纳。现原告按照被告在合同中留存的通讯地址于2019年10月19日向被告邮寄送达了《债务提前到期函》，该地址亦为被告名下的抵押房产地址，故应视为被告已收到函件。因此，原告主张被告应于2019年10月30日归还全部本金，符合合同约定，应予支持。关于应归还的借款本金数额，现原、被告均确认为1,954,066.67元，本院依法予以确认。其中，被告于2019年5月31日支付的10,000元应从放贷当日扣除，被告于2019年6月5日支付的35,933.33元亦应自该日起从本金中扣除。根据上述本金确认情况及被告还款情况，在合同提前到期日即2019年10月30日，被告欠付的利息为55,266.08元。原告主张对宣布贷款到期前已产生的利息计收逾期支付违约金803.60元，符合合同约定，且利息与违约金之和亦未超过法律规定的年利率24%，故应予支持。贷款于2019年10月30日提前到期后，被告应于该日还本付息，合同约定逾期还款的应按每日千分之一支付违约金，现原告主张从2019年10月31日起按照年利率24%计算逾期利息，符合双方合同约定以及法律规定，依法应予支持。关于律师费，双方合同明确约定被告需承担的实现债权的费用包括律师费，原告亦实际委托律师参加诉讼并提供了律师费收费的相关证据，金额尚属合理，故被告理应承担。对于抵押权，双方就抵押房产签署合同并依法办理了抵押登记，原告有权依法行使抵押权，房屋产权证所备注内容并不导致原告已实际通过办理抵押登记取得的抵押权无效。本案审理中，被告于2020年1月8日和1月9日合计支付79,706.66元，关于该款项应抵充的项目，虽然被告抗辩合同应继续履行，故属于支付合同期内利息，但因原告已书面通知被告贷款提前到期，且已向法院提起诉讼，故被告该还款应用于抵充上述本院已确认的被告应承担的款项。关于抵充顺序，双方合同明确约定“偿还金额不足时，偿还的先后顺序为因实现债权而产生的费用、违约金、利息、本金”，原告在诉讼中亦主张先抵充费用，再抵充利息及逾期利息，因此，上述费用应优先抵充律师费40,000元，抵充后，原告的该项诉请本院不再重复确认。剩余39,706.66元本院确认用于清偿欠付的期内利息，故原告该项诉请经抵充后应为15,559.42元综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条之规定，判决如下：一、被告黄丽应于本判决生效之日起十日内归还原告诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司借款本金1,954,066.67元；二、被告黄丽应于本判决生效之日起十日内支付原告诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司利息15,559.42元；三、被告黄丽应于本判决生效之日起十日内支付原告诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司逾期支付利息的违约金803.60元；四、被告黄丽应于本判决生效之日起十日内支付原告诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司以1,954,066.67元为基数，按照年利率24%标准，自2019年10月31日计算至实际清偿日止的逾期利息；五、如被告黄丽未履行上述判决，原告诺亚融易通(芜湖)小额贷款有限公司就被告黄丽名下的上海市浦东新区草高支路XXX弄XXX号XXX室房屋与被告黄丽协议折价，或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，抵押房屋折价或拍卖、变卖后，所得价款超过上述债务部分归被告黄丽所有，不足部分由被告黄丽清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费22,638元，减半收取计11,319元，财产保全费5,000元，合计16,319元由被告黄丽负担，于判决生效之日起十日内付至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 李凌云二〇二〇年四月一日法官助理 王笑怡书 记 员 罗丹珺附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。