广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初19570号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市**中山三路**，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，该分行行长。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈绵，广东孚道律师事务所律师。被告：吴婷婷，女，1993年11月6日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建行中山分行）诉被告吴婷婷、中山市地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。诉讼中，原告建行中山分行申请撤回对中山市地产开发有限公司的起诉，本院予以准许，并已另行制作民事裁定书。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，因被告吴婷婷欠贷款本息未按时归还，故向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与被告吴婷婷签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780352-2012-20161314190）；2.被告吴婷婷向原告建行中山分行归还贷款本金299269.06元及利息、罚息（暂计至2019年6月18日，拖欠利息4134.09元、罚息21.4元，之后的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止）；3.被告吴婷婷承担原告因实现债权而产生的律师费18171元；4.原告建行中山分行对被告吴婷婷提供的位于中山市的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告建行中山分行称被告吴婷婷在起诉后有部分还款，截至2020年1月7日尚欠借款本金296335.48元、利息2175.38元、罚息14.91元。被告吴婷婷经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：吴婷婷。签约情况：2016年3月30日，吴婷婷与建行中山分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780352-2012-20161314190）。借款用途：购买广东省中山市的房地产。贷款金额：316000元。贷款期限：自2016年4月1日起至2046年4月1日止。还款方式：等额本息还款法。还款日为每月1日。贷款执行利率：执行浮动利率，即在中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率及上述下调幅度，在每年1月1日调整一次。罚息及复利计收标准：借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。违约责任的约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。实现债务的费用：合同约定贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、律师费等）由借款人承担。本案中，建行中山分行委托广东孚道律师事务所律师代理本案诉讼事务，并约定代理费支付标准为：10万（含10万）以下：8%；10万-50万（含50万）：5%。建行中山分行支付了律师费18171元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：抵押物为吴婷婷本案借款所购的位于广东省中山市的房地产。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）等。该房产已于2019年5月5日办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2019）中山市不动产证明第××号】。贷款发放情况：2016年4月1日，建行中山分行向吴婷婷指定收款账户发放贷款316000元。欠款情况：借款后，吴婷婷自2018年7月1日起未按时足额还款。截至2019年6月18日尚欠借款本金299269.06元（其中逾期本金484.46元）、利息4134.09元、罚息21.4元。本案起诉后，吴婷婷偿还了部分欠款，截至2020年1月7日尚欠借款本金296335.48元（其中逾期本金992.29元）、利息2175.38元、罚息14.91元。本院认为，建行中山分行与吴婷婷签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。吴婷婷向建行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，建行中山分行按照合同约定有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金并要求吴婷婷结清利息、罚息。截至2020年1月7日吴婷婷欠款的数额，有建行中山分行提交的个人贷款对账单、银行系统截屏等证据证实，吴婷婷没有提供证据反驳，本院予以确认。关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。此外，由于建行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计算至合同解除之日即本判决生效之日止，建行中山分行主张借款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。借款合同约定，贷款人为实现债权而产生的律师费由借款人承担，故建行中山分行诉请吴婷婷支付律师费18171元，本院予以支持。吴婷婷提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效，当吴婷婷不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。吴婷婷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告吴婷婷于2016年3月30日签订的借款合同。二、被告吴婷婷于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金296335.48元及利息、罚息【暂计至2020年1月7日欠利息2175.38元、罚息14.91元；从2020年1月8日起至本判决发生法律效力之日，利息以未到期本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率计算】。三、被告吴婷婷于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费18171元。四、在上述债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告吴婷婷提供的抵押物即位于广东省中山市的房地产【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第××号】折价或者拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6124元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告吴婷婷负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  刘 波人民陪审员  袁炳中二〇二〇年二月二十七日书 记 员  阮 铮书 记 员  杨莉芳