葛洲坝人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0592民初154号原告：中国农业银行股份有限公司三峡葛洲坝支行，营业场所宜昌市西陵区夷陵路2号。负责人：姜笃荣，该行行长。委托诉讼代理人：黄雷，湖北诚业律师事务所律师。被告：刘克华，男，1963年8月15日出生，汉族，户籍所在地湖北省枝江市，现住湖北省枝江市。被告：章青，女，1966年5月20日出生，汉族，户籍所在地湖北省枝江市，现住湖北省枝江市。原告中国农业银行股份有限公司三峡葛洲坝支行（以下简称农行葛洲坝支行）与被告刘克华、章青信用卡纠纷一案，本院于2020年1月14日立案。因新冠疫情，本院依法扣除2020年1月23日至2020年3月29日期间的审理期限。2020年5月14日，本案由审判员张浴阳适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行葛洲坝支行的委托诉讼代理人黄雷，被告刘克华、章青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行葛洲坝支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘克华、章青立即向农行葛洲坝支行归还借款本金123644.51元，利息、滞纳金、手续费19590.63元，合计143235.14元；并自2019年10月8日起以123644.51元为基数，按日万分之五的标准支付逾期利息；2.判令刘克华、章青立即支付农行葛洲坝支行为实现本案债权而产生的律师代理费11458.81元；3.本案全部诉讼费用（包括诉讼费、保全费）由刘克华、章青承担。事实和理由：2017年11月7日，刘克华向农行葛洲坝支行申请办理金穗贷记卡，提交了申请表及分期付款业务申请表，申请额度200000元，用途为汽车消费、家居装修，分期额度为银行审批额度的50%，分期期数为24期，分期手续费率8.64%。2017年11月15日，农行葛洲坝支行向刘克华核发了卡号为62×××77的信用卡，授信额度为200000元，其中现金分期100000元。但刘克华开卡消费后，未按期偿还借款，截至2019年10月7日，尚欠143235.14元（其中本金123644.51元，利息、滞纳金、手续费19590.63元）。农行葛洲坝支行多次向刘克华催要未果，为实现本案债权，诉至本院并委托湖北诚业律师事务所律师黄雷代理本案，约定按回收金额的8%支付律师代理费。同时，因章青与刘克华系夫妻关系，刘克华上述欠款均用于家庭生活，章青应当对刘克华的前述债务承担连带清偿责任。刘克华对农行葛洲坝支行诉称的贷款事实无异议，但因有债权未实现同时负有担保债务至今无力还款，辩称：1.2018年11月之后的逾期利息等不应超过法定范围，仅愿意按照月息1%的标准支付利息；2.信用卡本金计算应扣除刘克华2017年12月5日存入的10000元；3.农行葛洲坝支行审核不严，在本人征信有瑕疵、负债较多且无购车事实的情况下核发信用卡；4.律师费不应由其负担，诉讼费、保全费最多负担三分之一；5.配偶章青不知情，办卡时章青也未签字，不应承担连带责任。章青辩称对农行葛洲坝支行为刘克华办理信用卡及刘克华透支的事实均不知情，对有关债务不应当承担责任。农行葛洲坝支行围绕诉讼请求提交了如下证据：1.农行葛洲坝支行的营业执照、负责人身份证明、刘克华身份证复印件，证明双方的诉讼主体适格；2.中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约及收费标准、关于刘克华信用卡透支后逾期利息计算的说明复印件，证明双方当事人之间存在真实合法有效的信用卡合同关系，合同约定了计息标准等事实；3.业务凭证（联网核查凭证）、个人税收居民身份声明文件、中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务申请表、信用金（分付）分期付款客户调研表复印件，证明农行葛洲坝支行在办理信用卡时履行了审慎的注意义务和告知义务；刘克华申请信用卡的资金用途是日常家庭消费，双方还约定了分期本金金额、分期期数、分期手续费等内容的事实；4.银行交易流水，证明刘克华2017年11月15日至2019年10月7日开卡消费，均用于超市等日常家庭开销；截至2019年10月7日，仍差欠信用卡本金、利息、手续费等合计143235.14元的事实；5.中国农业银行金穗信用卡催收通知书及催收回执、申请报告，证明农行葛洲坝支行以中国农业银行三峡东山支行的名义向刘克华催收，刘克华对申请信用卡及信用卡消费200000元予以认可的事实；6.委托代理协议，证明为实现本案债权，农行葛洲坝支行委托湖北诚业律师事务所黄雷律师代理本案，约定律师代理费为收回款项的8%的事实；7.短信记录，证明在使用信用卡过程中，银行工作人员曾与章青联系并告知信用卡消费和负债的事实。刘克华对证据1、5、7无异议；对证据2、3的真实性无异议，关联性存疑；对证据4的真实性无异议，对证明目的存疑；对证据6不予认可。章青对上述证据均不予认可。经查，证据1-7均系原件或与原件核对无误，本院对其真实性予以确认，其中证据1、2、3、4、6能够证明待证事实；证据5能够证明刘克华2017年11月15日至2019年10月7日的刷卡明细的事实；证据7无其他证据佐证不能达到其证明目的。刘克华向本院提交了如下证据：1.中国农业银行银行卡交易明细，证明刘克华曾存入信用卡9000元、10000元，已缴纳手续费的事实；2.微信聊天记录，证明刘克华曾向银行工作人员申请过减免滞纳金、利息等的事实。农行葛洲坝支行对刘克华提交证据的真实性无异议，对关联性和证明目的存疑。章青对刘克华提交的证据无异议。经查，刘克华提交的证据均系原件，本院对其真实性予以确认，但对证据1，农行葛洲坝支行提交的证据2、3、4足以反驳其证明目的；证据2结合农行葛洲坝支行提交的证据5，能够证明待证事实，本院予以确认。章青未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月7日，刘克华填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务申请表》，向农行葛洲坝支行申请办理“金穗乐分卡”及该贷记卡的分期付款业务。申请额度为200000元，其中现金分期额度占50%，申请用途为汽车消费、家居装修，分期期数为24期，分期手续费为8.64%（含税），其中税率为分期手续费的6%，分期手续费的收取方式为首期一次性收取。在贷记卡申请表中，刘克华以抄录文字的方式确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定，透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由银行根据持卡人用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等告知持卡人。银行按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长56天。未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。正常还款时，还款顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息，后本金的顺序进行偿还；逾期1-90天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。持卡人未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用，催收支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由持卡人承担。2017年11月15日，农行葛洲坝支行向刘克华核发了卡号为62×××77的信用卡，授信额度为200000元。刘克华于发卡当日即以专项现金分期的交易透支100000元，转入其名下尾号为5471的借计卡，同月17日将此款项拆分转给案外人钱叶斌、黄小艳、田俊华。2017年12月5日，刘克华向信用卡转入10000元，随即又在“宜昌高新区章国工艺品部”、“高鑫星辉超市”、“元丰超市”、“武汉市洪山区嘉佰惠便利超市”以拆分的方式共透支104998元。此后两年多时间内，刘克华不定期偿还了部分欠款，同时又不断大额透支。截至2019年10月7日，刘克华下欠借款本金123644.51元，利息、手续费、逾期还款违约金共计19590.63元，合计143235.14元。经农行葛洲坝支行催要，刘克华确认欠款事实并向农行葛洲坝支行申请减免利息，但截至法庭辩论终结前仍未予偿还。后农行葛洲坝支行与湖北诚业律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，该所指派黄雷律师为该行提供代理服务。农行葛洲坝支行在收到执行款后，按照诉讼回款金额的8%支付代理费。应农行葛洲坝支行申请，本院作出（2020）鄂0592民初154号民事裁定，对刘克华、章青名下财产采取了保全措施。农行葛洲坝支行为此交纳申请费1320元。根据刘克华、章青在庭审中有关婚姻关系的陈述，本院要求二人提交婚姻关系证明。章青提交的结婚证显示，二人于2016年2月15日登记结婚，与双方当事人认可的事实相符。本院认为，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行信用卡“信用金（分付）”分期付款业务申请表》合法有效。刘克华在农行葛洲坝支行办理信用卡后，该行与刘克华之间的信用卡合同关系即依法成立，双方应按上述合约行使权利并履行义务。刘克华虽对利息、手续费的计收存疑，但农行葛洲坝支行已提交证据证明上述费用的收取不违反合同约定或法律规定且已尽到了应尽的提示和说明义务，刘克华未能提交证据反驳，其辩称不成立。刘克华应当依照农行葛洲坝支行的诉请及时偿还欠款本金并支付相应的利息、手续费、逾期还款违约金。关于章青是否应当承担连带清偿责任。信用卡是申请人以个人名义申请后，发卡银行依据其个人征信情况，核定一定信用额度，申请人在该核定额度内透支使用的一种消费模式。因此，信用卡所产生的债务是由个人消费产生，属个人债务。申请人的配偶对申请人的申请、消费情况是否同意或者知情，以及申请人的刷卡消费是否用于夫妻共同家庭生活，是判定信用卡消费产生的个人债务是否属于夫妻共同债务的主要依据。本案中，一方面，债务数额因信用卡的使用情况不断变化，但本金基数集中产生于2017年11月15日（100000元）和2017年12月7日（104998元），明显超出了日常生活所需，也有违正常的消费刷卡操作，不能仅以交易地点径行判断信贷资金用途；另一方面，农行葛洲坝支行也未能提交证据证明，章青对刘克华申请信用卡及分期业务知情、同意，或者有其他情形，足以使其相信信贷资金用于夫妻共同家庭生活，应当承担举证不能的后果，故本院对夫妻共同债务的主张不予支持，章青不应当承担连带清偿责任。另外，农行葛洲坝支行主张刘克华承担律师费，双方约定了律师费的负担，但因该费用数额暂无法确定，更未支付，故本院暂不支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、刘克华于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司三峡葛洲坝支行偿还借款本金123644.51元，利息、手续费、逾期还款违约金19590.63元；并自2019年10月8日起以123644.51元为基数，按日万分之五的标准支付逾期利息；二、驳回中国农业银行股份有限公司三峡葛洲坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3394元适用简易程序减半收取计1697元、保全费1320元，由刘克华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员  张浴阳二〇二〇年五月二十八日法官助理吴莹书记员陈颖