上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初4406号原告：石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区城市公元**综合楼****房。负责人：陈佳，行长。委托诉讼代理人：王珂琦，上海衡铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦华，上海衡铭律师事务所律师。被告：成国祥，男，1962年10月11日生，汉族，住上海市浦东新区广兰路******。被告：朱佳，女，1962年4月12日生，汉族，住上海市浦，住上海市浦东新区广兰路******>两被告共同委托诉讼代理人：薛廷尧，上海市现代律师事务所律师。两被告共同委托诉讼代理人：罗佳，上海市现代律师事务所律师。原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行与被告成国祥、朱佳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王珂琦、被告成国祥、朱佳共同的委托诉讼代理人薛廷尧到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告成国祥、朱佳归还原告剩余贷款本金9,895,976.28元；2、判令被告成国祥、朱佳支付截止至2019年3月4日拖欠的利息及罚息共计185,482.35元；3、判令被告成国祥、朱佳支付以9,895,976.28元为基数，按罚息月利率11.2812‰，从2019年3月5日计算至实际清偿日止的罚息；4、判令被告成国祥、朱佳承担实现债权而发生的律师费504,073元；5、判令对被告成国祥、朱佳名下的抵押财产(位于上海市浦东新区广兰路******)进行拍卖、变卖以清偿以上一至四项诉讼请求，不足部分判令被告以其他财产继续清偿。事实与理由：2017年5月5日，原告与被告签订《个人抵押借款合同》。根据合同约定：出借人即原告向借款人即两被告出借金额1,100万元，约定利息为月息7.5208‰，期限为36个月，两被告以上海市浦东新区广兰路XXX弄XXX号XXX室房屋作抵押，并办理了抵押登记，抵押担保的范围包括本合同约定的借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权与抵押权的一切费用。2017年5月12日，原告向被告成国祥发放贷款1100万元。被告仅仅归还了二期本金55万元及部分利息，2018年11月4日到期的55万元本金，至今也未按约定偿还，同时拖欠多期利息及罚息。合同约定：借款人未按约定支付利息或未履行任何一期分期还款义务的，原告有权提前收回已发放贷款的本息，解除合同；依法处分抵押物或要求保证人承担连带责任。借款人不按本合同约定的实际还款期限归还本金及利息的，自逾期之日起支付罚息，中/长期贷款罚息利率按照合同约定利率的1.5倍计收罚息，直至清偿本息为止。2019年3月4日，原告向被告发函，通知其贷款于当日提前到期并要求被告归还剩余贷款本金人民币9,895,976.28元、支付截止至2019年3月4日拖欠的利息及罚息共计人民币185，482.35元，同时要求其承担担保责任。但被告至今仍未履行还本付息义务也未承担担保责任。审理中，原告明确第2项诉请为：判令被告成国祥、朱佳支付截止至2019年3月4日拖欠的利息171,110.72元及罚息14,371.63元。诉请2、3中的利息计算方式为根据借款合同第8条违约责任第2款约定，其中中长期贷款罚息利率按照合同约定的1.5倍计收罚息，合同中第4条贷款利率及利息第1款第2项约定，合同约定的借款月利率为千分之7.5208，其1.5倍就是千分之11.2812，以未偿还的本金为基数计算。利息以未归还的本金545,976.28元为基数，自2018年12月24日计算至2019年3月4日，按月利率千分之11.2812计算，得出利息14,371.63元。根据借款合同第5条第3款约定的还款计划，2017年11月4日到期的55万元及2018年5月4日到期的55万元是按约支付的，2018年11月4日到期的55万元所产生的罚息为14,371.63元，以月息千分之11.2812计算，自2018年12月24日计算至2019年3月4日，不存在利息。剩余本金935万元按照月息千分之7.5208计算，分段计算至2019年3月4日，产生利息171，110.72元。被告成国祥、朱佳辩称，对贷款本金无异议，但原告主张的利息过高，罚息是按照复利计算的，要求法院进行调整。律师费在合同中未约定，故不应支持。第5项诉请是执行程序的内容，不应在本案中主张。原告以本息之和，再按罚息利率计算了复利。原告主张的月利率千分之7.5208过高，本案合同中约定的利率应随中国人民银行的利率调整而调整，希望法院予以调整。如果是按照本金计算罚息的话，则不再主张原告的罚息是按照复利计算的。原告为证明其诉请，提供以下证据：证据1、个人抵押借款合同，证明原告与被告约定借款金额、利率、期限、担保物、担保范围、违约责任等内容；证据2、转账凭证，证明2017年5月12日，原告转账给被告成国祥金额1100万元；证据3、不动产登记证明，证明被告将涉案房屋抵押给原告；证据4、律师合同、律师费发票，证明原告为实现本案债权聘请了律师；补充证据1、《提前到期通知函》及寄送签收记录，证明2019年3月4日原告曾向被告寄送《提前到期通知函》，宣布系争借款于2019年3月4日本息全部提前到期。经质证，被告成国祥、朱佳对原告的证据1至3均无异议，对证据4真实性无异议，但与本案无关，该律师合同包括了案件的诉讼代理及执行，双方的合同中未约定律师费由被告承担，故原告的律师费主张没有法律及事实依据。经本院向被告寄送原告补充证据1，被告未在本院指定的期限内发表质证意见。被告成国祥、朱佳未提供证据。经审理查明，2017年5月5日，原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行(甲方)与被告成国祥、朱佳(乙方)签订编号为石银个(借)字第BCXXXXXXXXXXXXXX号《个人抵押借款合同》一份，约定：甲方向乙方发放中期贷款1,100万元，贷款期限自2017年5月5日至2020年5月4日，共计36个月；贷款发放方式为多次发放，支付方式为受托支付即甲方根据乙方的提款申请和支付委托，将贷款资金通过乙方账户(还款付息账户)支付给符合合同约定用途的被告交易对象；贷款利率实行固定利率，为月利率7.5208‰；利息计算方式为自借款本金划入被告账户之日起开始计算利息，实行按日计息，按月结息，结息日为每月20日；乙方不按本合同约定的实际还款期限偿还本金及利息的，自逾期之日起支付罚息，中长期贷款罚息利率按照合同约定利率的1.5倍计收罚息，如遇中国人民银行调整利率导致合同约定利率调整，按调整后贷款利率计收罚息，直至清偿本息为止；乙方未按约定支付利息或未履行任何一期分期还款义务的，甲方有权停止尚未发放的贷款、提前收回已发放贷款的本息，解除合同，依法处分抵押物／质押物或要求保证人承担连带保证责任；本合同项下的借款由被告成国祥、朱佳提供抵押担保，担保的主债务为被告成国祥在原告处的中期贷款，主债权额壹仟壹佰万元，抵押物为上海市浦东新区广兰路XXX弄XXX号XXX室，抵押物的评估价值暂定为壹仟伍佰玖拾伍万元；两被告担保的范围除借款本金外，还包括利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的所有费用。2017年5月11日，上海市浦东新区广兰路XXX弄XXX号XXX室办理了以原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行为抵押权人的不动产登记。2017年5月12日，被告成国祥向原告提交提款申请书和支付申请书，同日，原告向被告发放贷款1,100万元。合同履行过程中，被告于2017年11月4日、2018年5月4日分别归还本金55万元并支付了相应利息，此后未再按约归还本息，截至2019年3月4日，被告尚拖欠本金9,895,976.28元，利息及逾期利息185,482.35元，其中逾期利息系以欠款本金及期内利息之和为基数，按照合同约定的罚息利率计算。本院认为，原告与被告成国祥、朱佳签订的《个人抵押借款合同》依法成立，当属有效，缔约双方理应恪守。合同签订后，原告已足额履行放款义务，被告成国祥、朱佳未按约还款，符合借款合同约定的提前到期情形，原告有权主张合同提前到期并要求被告成国祥归还全部本金、期内利息和逾期利息。原告主张以2019年3月4日为提前到期日，被告对此无异议，本院予以准许。原告要求被告成国祥、朱佳归还原告自2019年3月5日起至实际清偿之日止的罚息(以拖欠的本金为基数，按合同约定的罚息利率计算)，上述主张均有相应的合同依据，计算方式亦于法无悖，本院予以支持；原告主张的律师费在合同中没有明确约定，原告亦未在本院指定的期间内提交律师费损失实际支付的证据，故本院对该项诉请不予支持；被告成国祥、朱佳以其名下位于上海市浦东新区广兰路XXX弄XXX号XXX室的房产向原告提供抵押担保，且已依法办理抵押登记，故被告成国祥、朱佳应在约定的抵押担保范围内承担抵押担保责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条之规定，判决如下：一、被告成国祥、朱佳应于本判决生效之日起十日内归还原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行截至2019年3月4日的借款本金9,895,976.28元；二、被告成国祥、朱佳应于本判决生效之日起十日内向原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行支付截至2019年3月4日的利息171,110.72元、逾期利息14,371.63元，以及自2019年3月5日起至实际清偿之日止的逾期利息(以欠款本金余额为基数，按月利率11.2812‰计算，所有逾期利息总和不超过以借款本金为基数，按年利率24%计算的利息总和)；三、如被告成国祥、朱佳届期未履行上述第一项至第二项判决义务，原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行可以与被告成国祥、朱佳协议，以被告成国祥、朱佳名下位于上海市浦东新区广兰路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告成国祥、朱佳所有，不足部分由被告成国祥、朱佳继续清偿；四、驳回原告石嘴山银行股份有限公司银川宝湖支行其余诉讼请求。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费85,313元，由被告成国祥、朱佳负担，被告成国祥、朱佳应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  李 鹏审 判 员  楚 倩人民陪审员  刘天行二〇二〇年九月二日书 记 员  舒 轼附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。……第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。………三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。