湖南省**瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1129民初184号原告：中国工商银行股份有限公司**支行，住所地：湖南省**瑶族自治县沱江镇阳华路105号，统一社会信用代码：914311298886980170。负责人：杨军，系该支行行长。委托诉讼代理人：何旻霖，湖南锐杰律师事务所律师。被告：王波，男，1987年1月18日生，汉族，湖南省**瑶族自治县人，住湖南省**瑶族自治县。被告：蒋建国，男，1974年6月22日生，汉族，湖南省**瑶族自治县人，住湖南省**瑶族自治县。被告：叶艳，女，1981年6月15日生，瑶族，湖南省**瑶族自治县人，住湖南省**瑶族自治县。上列三被告共同委托诉讼代理人：陈敏，湖南苍松律师事务所律师。被告：孙美玉，女，1991年2月20日生，汉族，湖南省**瑶族自治县人，住湖南省**瑶族自治县。被告：**瑶族自治县金龙时代投资有限公司，住所地：湖南省**瑶族自治县沱江镇阳华路187-1号，统一社会信用代码：91431129597557716M。法定代表人：蒋雪庚，系该公司经理。委托诉讼代理人：马秋鸿，男，1978年9月3日生，汉族，湖南省**瑶族自治县人，住湖南省**瑶族自治县，系公司法务部员工。原告中国工商银行股份有限公司**支行（以下简称“**工商银行”）与被告王波、孙美玉、蒋建国、叶艳、**瑶族自治县金龙时代投资有限公司（以下简称“金龙公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案受理，依法适用简易程序，于2020年2月25日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司**支行委托诉讼代理人何旻霖到庭参加诉讼，被告王波到庭参加诉讼，被告王波、蒋建国、叶艳共同委托诉讼代理人陈敏到庭参加诉讼，被告**瑶族自治县金龙时代投资有限公司委托诉讼代理人马秋鸿到庭参加诉讼，被告孙美玉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告**工商银行向本院提起以下诉求：1、判令被告王波立即向原告偿还贷款本金5792409.17元、积欠利息及罚息734255.47元（暂计算至2019年10月21日，此后利息按照合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际偿清日止），共计6526664.64元；2、判令原告对被告王波所有的位于湖南省**瑶族自治县沱江镇××路××小区第×幢××号商铺房屋处置所得款项在全部借款本息、罚息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3、判令被告孙美玉对被告王波的上述借款本息、罚息及实现债权的费用承担连带清偿责任；4、判令被告蒋建国、叶艳对上述借款本息、罚息及实现债权的费用承担连带清偿责任；5、判令各被告承担本案诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的全部费用。事实和理由：被告王波于2015年4月与原告**工商银行签订编号A：0191000209××××商房贷00××××3《个人购房借款/担保合同》，被告王波向**工商银行贷款7360000元用于购买坐落于湖南省**瑶族自治县沱江镇××路××小区第×幢××号商铺，贷款期限为120个月，还款方式为按月等额偿还本金利息，并按照合同约定被告王波以上述商铺办理了抵押权登记。原告2015年4月10日依约向被告王波放贷7360000元后，截至2019年10月21日，被告已连续三个月或累计六次未足额按时偿还贷款本金利息，未偿还贷款为5792409.17元，积欠利息、罚息734255.47元，根据《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L条款约定：“如借款人连续三个月或累计六次为按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。”及第十四条14.2（4）条款约定：“如借款人发生约定的违约情形的，贷款人可以宣布本合同项下款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。”罚息的计算标准为合同的第九条9.1条款的约定。被告孙美玉与被告王波系夫妻关系，被告王波申请贷款时处于双方婚姻关系存续期间，且被告孙美玉在《中国工商银行个人商用贷款申请表》签字，并声明“该借款为夫妻共同债务”。孙美玉应当承担连带清偿责任。被告蒋建国、叶艳于2018年7月18日与原告签订了合同编号为2018年**（保）字003号《最高额保证合同》，原告根据《最高额保证合同》约定，要求被告蒋建国、叶艳对王波的借款债务承担连带清偿责任。《个人购房借款/担保合同》第十七条约定了原告为实现债权的全部费用由被告承担。原告**工商银行围绕自己的诉讼请求，提交了以下证据：证据1、《中国工商银行个人商用房贷款申请表》一份。拟证明被告王波向原告提起借款申请及具体数额；证据2、《个人购房借款/担保合同》一份，拟证明原、被告双方合同约定的还款方式、违约责任等权利和义务；证据3、不动产登记情况表一份，拟证明房屋权属、抵押权归属及涉及房屋冻结情况；证据4、个人贷款凭证一份，拟证明原告已依合同约定向被告王波发放贷款；证据5、还款明细列表一份。拟证明被告王波的违约事实；证据6，《最高额保证合同》一份，拟证明被告蒋建国、叶艳对被告王波的借款承担保证责任；证据7、委托律师代理合同、转账凭证、发票各一份，拟证明原告为实现债权向湖南锐杰律师事务所支付律师费2500元（约定5000元）。被告王波、蒋建国、叶艳辩称，一、原告**工商银行与被告王波签订金融借款合同，但是被告王波是名义借款人，实际借款人是被告金龙公司，并且在办理金融借款时，原告对此是知情的，根据《中华人民共和国合同法》第四百零二条规定，原告明知借款人与被告金龙公司的代理关系，因此，借款合同应直接约束原告与被告金龙公司，应当由金龙公司承担还款义务。二、原告与被告蒋建国、叶艳签订的《最高额保证合同》属于无效合同，在《最高额保证合同》签订时未经被告王波同意，王波对此合同的签订完全不知情。蒋建国、叶艳作为金龙公司的实际控制人，合同的签订是基于原**工商银行的意愿，否则不予发放贷款。三、原告提交的贷款申请表、个人购房借款合同、个人借款凭证上被告孙美玉的签名均不是本人签字，不是当事人的真实意愿，被告孙美玉不应当承担连带责任。四、被告在办理贷款时，以房屋作为抵押物办理了抵押登记，应当先就抵押物处置偿还借款后，被告王波及保证人再承担剩余借款还款义务。被告金龙公司辩称，被告王波是被告金龙公司的名义股东，代持金龙公司名下商铺，本案中，被告王波是名义借款人，金龙公司为实际借款人，贷款是金龙公司使用，借款本息由金龙公司偿还的。原告**工商支行也明知被告王波是名义借款人，所以在2018年未经过被告王波的情况下要求实际借款人金龙公司实际控制人蒋建国、叶艳签订了《最高额保证合同》，根据《中华人民共和国合同法》第四百零二条：“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同直接约束受托人和第三人的除外。”《个人购房借款/担保合同》直接约束原告**工商银行与被告金龙公司，被告王波不承担还款责任，被告金龙公司愿意单独偿还本案借款及利息。原告要求被告立即给付剩余借款本金利息，那么《个人购房借款/担保合同》应当依法解除，解除之日应当为原告起诉之日，合同解除后不应当按照合同约定继续计算罚息。被告王波、蒋建国、叶艳、金龙公司提交了以下证据：证据8、《股份代持协议一份》，拟证明被告王波为名义股东，代持公司股份；证据9、《名义股东代持商铺协议》，拟证明被告王波是名义借款人，实际借款人为金龙公司，应当由被告金龙公司承担偿还义务；证据10、内资企业登记基本情况表，拟证明被告王波是被告金龙公司名义股东；证据11、江办发【2015】58号文件、江办发【2017】2号文件各一份，拟证明被告金龙公司根据政府文件精神委托被告王波代持商铺并委托被告王波以商铺作为抵押向原告贷款，政府58号、2号文件原告是知悉的，原告也明知金龙公司是实际借款人，被告王波为名义借款人。被告孙美玉未提交书面答辩，也未提交证据。本院经审理认定法律事实如下：2015年3月26日，被告王波向**工商银行提交个人商用房贷款申请表。被告王波与原告**工商银行签订了《个人购房借款/担保合同》，保证人叶玲、金龙公司；共同借款人无人签字；抵押物共有人有孙美玉的名字；但该合同无签署时间。2015年4月20日，被告王波与被告金龙公司签订了《股份代持协议》、《名义股东代持商铺协议》，合同约定王波为金龙公司的名义股东，并代持金龙公司所有的坐落于湖南省**瑶族自治县沱江镇**大道龙华时代财富广场第2幢402号商铺。同日，被告王波在**工商银行贷款7360000元的个人贷款凭证签字。**工商银行于同日将该贷款7360000元打入金龙公司账号为1910××××0920004××××的账户内。还款账户王波为6212××××1000159××××。银行发放贷款后，被告王波用于还款的银行卡由金龙公司保管，并实际由金龙公司履行还款。被告孙美玉未在《共同还款责任承诺书》、《个人购房借款/担保合同》上签字，孙美玉签名是被告王波所签。2015年11月5日，被告以湖南省**瑶族自治县沱江镇××路××小区第×幢××号商铺，办理了抵押登记。2018年7月18日，**工商银行的负责人杨军与蒋建国、叶艳签订了最高额保证合同，对蒋其勇、蒋文秀等26人的贷款123600000元提供担保。截至2019年10月21日被告王波已累计六次未按时偿还贷款本息，剩余贷款为5792409.17元、积欠利息、罚息734255.47元未偿还。又查明：《个人购房借款/担保合同》第五条5.1A：本合同担保下已经生效（以尚未取得……且房地产开发商一提供有效的连带保证担保或……）并持续有效；第九条9.1条款：“借款人未按合同约定日期（包括被提前宣布到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”第十四条14.1L条款约定了：“如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。”第十四条14.2（4）条款约定：“如借款人发生约定的违约情形的，贷款人可以宣布本合同项下款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。”第十七条：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”本案在审理的过程中，原告申请诉讼财产保全，保全费5000元；被告蒋建国、叶艳因王波向原告贷款系金龙公司所用，贷款也由金龙公司偿还，申请追加金龙公司为本案被告。原告为实现债权向湖南锐杰律师事务所支付律师费2500元（约定5000元）。被告孙美玉经本院传票传唤，未申请延期开庭，也未按时参加开庭。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。根据《个人购房借款/担保合同》中第十四条14.1L、第十四条14.2（4）条款的约定，被告王波作为借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，对原告要求被告王波立即偿还剩余贷款本息及罚息的诉讼请求本院予以支持。被告孙美玉与被告王波系夫妻关系，但孙美玉未参与贷款，其签字是由被告王波所签，也未事后追认，该贷款金额较大，不应当认定为夫妻共同债务，故被告孙美玉不应承担连带责任。对于原告**工商银行要求被告孙美玉承担连带偿还责任的诉讼请求本院不予支持。被告蒋建国、叶艳与原告**工商银行签订了《最高额保证合同》愿意为王波的贷款承担担保责任，对于原告要求被告蒋建国、叶艳承担保证责任的诉讼请求本院予以支持。王波为金龙公司的名义股东，并代持金龙公司的商铺，所贷款为金龙公司所用、金龙公司所还，根据合同法第四百零二条规定，《个人购房借款/担保合同》同时约束被告金龙公司，被告金龙公司虽不是借款人，但应当承担连带偿还责任。原告为实现债权向本院申请了诉讼保全，且被告王波以该商铺办理了抵押登记，对原告要求优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。原告为实现其债权实际支付了律师费2500元，原告请求被告支付律师费2500元的诉讼请求，本院予以支持。被告孙美玉经本院传票传唤后，未向本院申请延期，也向本院提交书面说明由被告王波出庭即可，本院依法做缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第四百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定判决如下：一、限被告王波在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司**支行偿还剩余贷款本金5792409.17元、利息及罚息734255.47元（利息、罚金暂计算至2019年10月21日，此后利息按照合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际清偿日止）；二、限被告王波在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司**支行支付律师费2500元；三、原告中国工商银行股份有限公司**支行对被告王波所有的位于湖南省**瑶族自治县沱江镇××路××小区第×幢××号商铺的房屋处置款项在以上债务内拥有优先受偿权；四、被告蒋建国、叶艳对被告王波的上述债务承担连带清偿责任；五、被告**瑶族自治县金龙时代投资有限公司对被告王波的上述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司**支行的其他诉讼请求。以上确认的金钱给付义务，被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费57486元，减半收取28743元，保全费5000元，合计33743元，由王波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。当事人应当在规定期限内履行生效法律文书确认的义务，如果承担义务的当事人没有按期履行，享有权利的当事人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定向人民法院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年。审 判 员 吴木东二〇二〇年三月二十六日法官助理 贾 鑫书 记 员 万淑芬附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。