河北省无极县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0130民初8号 原告：无极县华茂科技小额贷款有限公司，住所地无极县建设路与贸易街交叉口西北角。 法定代表人：张维东，该公司董事。 委托诉讼代理人：王甲红，女，该公司职工。 委托诉讼代理人：吕亚雷，男，该公司职工。 被告：王娟，女，1983年12月8日出生，汉族，无极县人，现住无极县。 被告：张涛，男，1982年9月10日出生，汉族，无极县人，现住本村。 被告：姚建强，男，1982年1月2日出生，汉族，户籍所在地无极县，现下落不明。 被告：莫翠平，女，1983年4月21日出生，汉族，户籍所在地无极县，现下落不明。 被告：姚利国，男，1981年9月18日出生，汉族，户籍所在地无极县，现下落不明。 被告：范伟靖，女，1984年6月27日出生，汉族，户籍所在地石家庄市赵县，现下落不明。 原告无极县华茂科技小额贷款有限公司（以下简称无极县华茂公司）与被告王娟、张涛、姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖为借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法由审判员贾改娟适用简易程序进行审理。因被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖下落不明，本案于2020年3月17日转为普通程序，并于2020年3月18日依法向被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖公告送达了应诉通知书、开庭传票等法律文书。本院于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告无极县华茂公司的委托诉讼代理人王甲红，被告王娟、被张涛到庭参加诉讼，被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告无极县华茂公司向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令被告王娟、张涛还借款本息97000元，按年利率24%向原告支付利息自2017年3月至还清之日止；二、判令被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖对借款本金及利息承担连带还款责任；三、判令被告承担本案全部诉讼费。事实与理由：被告王娟、张涛于2016年1月14日在原告处借款150000元整，并由被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖进行担保。还款至2017年3月，后原告屡次催要未果，至今未归还本息97000元。故诉至贵院。 被告王娟、张涛辩称，对原告诉称的2016年1月14日在原告处借款150000元没有异议。按照合同约定每月偿还原告本息9700元，被告已经按照合同约定偿还了14个月。原告主张尚欠借款本息9700元不认可。借款期限为24个月，每月偿还本息9700元，其中本金6250元，利息3450元，利息占还款总额的三分之一，显然利息过高。对合同约定的借款利息及还款方式有异议，合同约定的借款利息过高，超过民间借贷利率了，不受法律保护。 被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖没有答辩。 本案争议的焦点是：1、原告要求被告王娟、张涛偿还借款本息97000元有无事实理由及依据；2、原告主张按年利率24%支付利息，利息起算时间为2017年3月至还清之日止有无事实依据及法律依据；3、原告与被告约定的借款利息为月息2.3%是否属于借款利率过高；4、被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖应否对上述借款承担连带保证责任。 原告在举证期限内提供的证据有： 1、保证借款合同、电子回单、借款借据各一份，用以证明被告王娟、张涛向原告借款150000元，被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖为该笔借款提供了连带担保，原告按照保证借款合同向被告王娟发放了借款150000元。 2、还款明细，用以证明被告王娟、张涛已实际还款本金及利息共计135800元，其中本金87500元，利息48300元。 经质证，被告王娟、张涛对上述证据的真实性无异议，但认为原告约定借款利率过高。被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖没有发表质证意见。 3、2018年4月16日河北省小额贷款协会下发的《关于河北省小额贷款公司执行利率的通知》。原告认为该通知规定是依据《中国银监会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》，（银监发（2008）23号）、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用于法律若干问题的规定》，（法释（2015）18号）精神，新的司法解释，提出了新的要求，结合我省小额贷款公司主要服务“三农”、小微企业实际，同时保障和促进小额贷款公司可持续发展，对我省小额贷款公司执行利率进行调整，执行利率上限标准为不得超过年利率24%，为此，原告认为借款合同约定的借款利率并不属于过高，应受法律保护。经质证，被告王娟、张涛对其真实性无异议，但认为借款是在2016年，该通知是2018年下发的，不适用于本案。被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖没有发表质证意见。 被告王娟、张涛、姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖在举证期限内没有提供证据。 本院经审理查明，被告王娟、张涛系夫妻关系。2016年1月14日被告王娟、张涛从原告处借款150000元，并签订了《保证借款合同》，约定月利率为2.3%，借款期限自2016年1月14日起至2018年1月13日止，还款方式为按月付息还本，每月的13日为最后还款日，逾期视为违约。违约责任为未按期还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收30%的罚息。被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖自愿为被告王娟、张涛的上述借款本金、利息、违约金及其应当向原告支付其他费用承担连带保证责任，担保期间为借款合同履行期限届满之日后二年止。合同签订后，原告依约于2016年1月14日向被告王娟发放借款150000元，履行了发放贷款的义务。被告王娟借款后，于2016年2月15日、2016年3月26日、2016年4月9日、2016年5月7日、2016年6月7日、2016年7月8日、2016年8月6日分别还款9700元，2016年9月7日还款2700元，2016年9月11日还款5000元，2016年9月14日还款2000元，2016年10月5日还款2600元，2016年10月11日还款7100元，2016年11月13日还款9700元，2016年12月19日还款5700元，2016年12月21日还款4000元，2017年1月6日还款9700元，2017年2月11日还款8000元，2017年2月21日还款1700元，2017年3月14日还款9700元，合计还款135800元。因被告王娟、张涛未按约定的期限偿还原告剩余的借款本息，经原告催要，被告一直推拖未还，原告遂诉至法院。 本院认为，一、原告的企业性质为小额贷款公司，是经河北省小额贷款协会批准的非金融机构。银监发[2008]23号《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，“小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任”。“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定，有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定”。《最高人民法院》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应予支持”。本案中，原被告约定借款利率为月息2.3%，折合年利率27.6%，没有超过年利率36%。故被告王娟、张涛主张借款合同约定的借款利率过高没有依据。本院认为原被告之间的借款合同合法有效，应受法律保护。双方约定还款方式为按月付息还本金，被告偿还本金后，计收利息时应扣除相应本金，根据原告提供的还款明细，2016年2月15日偿还借款本息9700元，本金为6250元，利息为3450元；2016年3月26日偿还借款本息9700元，该月借款利息应为（150000元-6250元）×2.3%=3306.25元，偿还本金为9700元-3306.25元=6393.75元，剩余借款本金应为137356.25元；2016年4月9日偿还借款本息9700元，该月利息应为137356.25元×2.3%=3159.19元，偿还本金为6540.80元，剩余本金为130815.45元；以此类推，至2017年3月14日被告偿还本息9700元后，剩余本金为48135.55元；截止到2017年3月15日被告王娟、张涛尚欠原告借款本金48135.55元及其相应利息。之后，经原告多次追要，被告王娟、张涛未能偿还，对此，二被告应依法承担违约责任，故被告王娟、张涛应当偿还原告借款本金48135.55元及自2017年3月15日至付清之日止的利息。由于近年来市场变化，市场疲软，造成被告王娟、张涛的生意不景气，经营困难，致使被告不能按照借款合同的约定偿还原告剩余的本金及利息。从促进金融服务实体经济，降低实体融资利率，保障民生的角度考虑，被告拖欠原告借款的利息不宜再按照年利率24%计算，而应当变更为：2019年8月20日前的利率按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，2019年8月20日之后的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算为宜。故原告主张按年利率24%计算利息，本院不予支持。另，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。本案中，被告王娟、张涛系夫妻关系，均在与原告签订的《保证借款合同》上签名确认，故应当认定该笔借款属于被告王娟、张涛夫妻共同债务。原告要求被告王娟、张涛偿还借款本金及利息，本院予以支持。二、被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖作为保证人在保证借款合同上签字确认承担连带保证责任，保证范围为借款本金、利息、违约金等费用，保证期间为借款期限届满之日起二年。现原告在保证期间内向被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖主张保证责任，被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖在举证期限内没有提供证据进行反驳和抗辩。故原告要求被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖对王娟、张涛上述借款本金和利息承担连带保证责任，本院应予支持。被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖承担连带保证责任后，有权向被告王娟、张涛追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院》第二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王娟、张涛于本判决生效后十日内偿还原告无极县华茂科技小额贷款有限公司借款本金48135.55元及利息（自2017年3月15日至2019年8月19日的利率按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日至付清之日的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 二、被告姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖对前款债务承担连带清偿责任。 三、驳回原告无极县华茂科技小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2225元，诉讼保全费990元由原告无极县华茂科技小额贷款有限负担1361元，被告王娟、张涛、姚建强、莫翠平、姚利国、范伟靖负担1854元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审 判 长  贾改娟 人民陪审员  杨双锁 人民陪审员  贾晓玲 二〇二〇年六月五日 书 记 员  侯彩云