陕西省榆林市榆阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）陕0802民初1345号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司榆林市乡企城支行，住所地：陕西省榆林市榆阳区邮政大楼，统一社会信用代码：91610800559369845C。负责人：刘涛，系该行行长。委托诉讼代理人：赵凯，系该行职工。被告：程怀尚，男，汉族，生于1958年11月15日，榆林市榆阳区人，住陕西省榆林市榆阳区，农民，公民身份号码：61270XXXX811152212。被告：樊翠兰，女，汉族，生于1958年5月11日，榆林市榆阳区人，住陕西省榆林市榆阳区，农民，系被告程怀尚妻子，公民身份号码：61270XXXX805112222。被告：程元胜，男，汉族，生于1982年8月18日，榆林市榆阳区人，住陕西省榆林市榆阳区，农民，公民身份号码：61270XXXX208182234。被告：许保霞，女，汉族，生于19869年83月1529日，榆林市榆阳区人，住陕西省榆林市榆阳区，农民，系被告程元胜妻子，公民身份号码:61270XXXX60829282X。 被告：高明生，男，汉族，生于1962年11月2日，榆林市榆阳区人，住陕西省榆林市榆阳区，农民，公民身份号码：61270XXXX211022013。被告：冯学芳，女，汉族，生于1969年10月3日，榆林市榆阳区人，住陕西省榆林市榆阳区，农民，系被告高明生妻子，公民身份号码：61270XXXX910032026。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司榆林市乡企城支行（以下简称邮政银行乡企城支行）与被告程怀尚、樊翠兰、程元胜、许保霞、高明生、冯学芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告邮政银行乡企城支行的委托代理人赵凯、被告高明生、程元胜到庭参加了诉讼，被告程怀尚、樊翠兰、许保霞、冯学芳经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席进行了审理，本案现已审理终结。原告邮政银行乡企城支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告程怀尚、樊翠兰偿还原告借款本金500005万元，并按照合同约定利率支付自2015年1月3日起至款付清之日止的利息2019882552808；7552808依法判令被告程元胜、许保霞、高明生、冯学芳对上述借款本息承担连带清偿责任；2、依法判令被告程元胜、许保霞偿还原告借款本金5万0000元，并按照合同约定利率支付自2014年8月2日至本案执结之日止的利息20198825528087552808；依法判令被告程怀尚、樊翠兰、高明生、冯学芳对上述借款本息承担连带清偿责任；3、判令六被告承担原告因实现债权产生的一切合理费用。事实与理由：2014年1月3日，被告程怀尚、樊翠兰、程元胜、许保霞、高明生、冯学芳与原告签订了《小额联保借款合同》，约定被告1、授信额度为5万元，额度存续期最长为2年，自2014年1月3日起至2015年1月3日。额度存续期内的2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为1年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。（2）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息、及其他费用，即构成违约，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。2014年1月3日，原告与被告程怀尚、樊翠兰、程元胜、许保霞、高明生、冯学芳签订了《小额贷款联保协议书》，六被告互为担保人。双方约定对偿还本息承担连带清偿责任，如借款人还款出现问题，担保人为第一责任追究人。2014年1月3日，原告分别向被告程怀尚、程元胜、高明生分别发放借款5万元，约定借款期限为12个月（从2014年1月3日起至2015年1月3日止），年利率为15.3％，还款方式为阶段性等额本息。该笔借款现已到期，被告程怀尚、樊翠兰、程元胜、许保霞未能按期偿还，原告多次催要未果。截止2019年8月8日六被告暂计欠款利息51056.16元，（其中含拖欠利息和拖欠罚息等，最终取数按合同约定系统取数为准）；拖欠本金10万元，拖欠本息合计151056元，六被告拒不偿还我行借款，故原告提起诉讼，请求人民法院依法维护原告的合法权益。被告程元胜辩称，合同签字是其本人签署，但签字时是以保证人身份所签，并不知道其系借款人，被告程元胜没未向银行借款，亦未拿到借款的资金，其担保的借款系案外人程某某使用了，故不承担还款责任。被告高明生辩称，关于贷款的事情被告知情，但被告高明生贷款的部分由案外人程某某代为清偿，现被告高明生仅为保证人。六被告虽系联保贷款，但是贷出来的钱都由案外人程某某使用，故被告不承担还款责任。被告程怀尚、樊翠兰、许保霞、冯学芳均未到庭参加诉讼，亦未向法庭提供证据。本院经审理认定事实如下：2014年1月3日，原告邮政银行乡企城支行（甲方、贷款人）分别与被告程怀尚、被告程元胜，被告高明生（乙方、借款人）签订小额联保借款合同各1份，合同约定：1、甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常；2、贷款金额5万0000元，年利率15.3%，期限12个月，自2014年1月至2015年1月实际放款日与还款日以借款借据为准；3、贷款用途为农业生产；4、自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息，乙方自愿按阶段性等额本息还款法，借款后的前10个月按月偿还当期利息，不还本金；此后期间，按照等额本息还款法偿还，并在每期还款日当天16:00之前，将当期应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户，并授权甲方从该账户扣收当月应还贷款本息；5、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日按借款利率加收50%的罚息。合同还约定了其他事项。同日，原告（甲方、贷款人）与被告程怀尚、樊翠兰，被告程元胜、许保霞，被告高明生、冯学芳（乙方、联保小组成员）签订小额贷款联保协议书，协议约定：1、自愿遵循“自愿组合、诚实信用、风险共担”的原则，成立联保小组，推选程怀尚为联保小组牵头人；2、从2014年1月3日起至2016年1月3日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币5万0000元，且联保小组合计贷款本金不超过人民币15万0000元内发放贷款；3、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；4、保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；5、保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金等。合同签订后，原告于2014年1月3日分别向被告程怀尚、程元胜、高明生账户发放贷款5万0000元，共计人民币15000015万元。借款后，被告程怀尚截止2020年5月124日尚有借款本金5万元及已产生的利息46182.01元未能偿还；被告程元胜截止2020年5月1412日尚有借款本金5万元及已产生的利息46168.19元未能偿还；被告高明生的借款本息已全部清偿。后原告多次向被告程怀尚、程元胜催要未果，故诉至本院提出上述诉讼请求。上述事实有原、被告陈述，及原告提交的被告身份信息、借据、借款合同、联保合同、还款记录等在卷佐证，本院依法予以确认。本院认为，原告分别与被告程怀尚、被告程元胜、被告高明生签订的小额联保借款合同，原告与被告程怀尚、樊翠兰、程元胜、许保霞、高明生、冯学芳签订的小额贷款联保协议书，均系双方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，依法均应确认为有效合同。双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务，否则即构成违约，依法应承担违约责任。本案借款事实清楚，原告已经按照合同约定向被告履行了支付借款的义务，被告程怀尚、程元胜仅清偿了部分借款利息，下剩借款本息再未能偿还，现借款合同期限均届满，被告理应偿还下剩借款本息。按双方借款合同约定，被告未能按期归还借款本金的，从逾期之日按借款利率加收50%的罚息，故从2020年5月13日起至款付清为止的逾期利率应以年利率22.95%计算[15.3%×（1+50%）]。被告程怀尚、樊翠兰，被告程元胜、许保霞，被告高明生、冯学芳在小额贷款联保协议书中以联保小组成员的身份签字、捺印，并明确约定保证方式为连带责任保证，经审查，小额贷款联保协议书中约定担保期间从借款之日起至借款到期后二年，即从2014年1月3日起至2017年1月3日止。现已超出保证期间，故被告程怀尚、樊翠兰，被告程元胜、许保霞，被告高明生、冯学芳不再对本案所涉两笔借款承担保证责任。本院依法对原告的该项诉讼请求不予支持。被告程元胜主张其以担保人身份签字，对其本人系借款人一事不知情，借款系案外人程某某使用，其不承担还款责任。经审查，原告在出借款项时已明确告知了各被告签署合同的权利义务，且在借款合同、小额贷款联保协议书中签字确认，被告作为完全民事行为能力人，其签字确认的行为应视为对其民事行为的正确处分。且借款发放后如何使用系借款人自由处分之权利，案外人使用借款并不是其拒绝偿还借款的理由，故本院对被告程元胜的抗辩主张不予支持。15000050000201413201613202041综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，由被告程怀尚偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司榆林市乡企城支行借款本金5万0000元及2020512已产生利息46182.01元；并支付以借款本金5万元计算从2020年5月13日起至款项付清之日止按年利率22.95%计算的利息。二、本判决生效后十日内，由被告程元胜偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司榆林市乡企城支行借款本金50000万元及2020512已产生利息46168.19元；并支付以借款本金5万元计算从2020年5月13日起至款项付清之日止按年利率22.95%计算的利息。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司榆林市乡企城支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1660元，由被告程怀尚、程元胜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。 审 判 员   张  佳   二〇二〇年五月十四日 书 记 员   王  帅1