广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初2410号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区**********第四层，统一社会信用代码914********265266G。法定代表人：丘忠，任董事长。委托诉讼代理人：陈建武，男，系该单位员工。委托诉讼代理人：胡嘉雯，广东迅衡律师事务所律师。被告：张健强，男，汉族，1974年2月17日出生，住广州市海珠区**********，身份证号码：440************817。被告：岑新苏，女，汉族，1939年6月3日出生，住广州市海珠区**********，公民身份号码440************123。两被告共同委托诉讼代理人：张健，同为本案被告，系姐弟及母女关系。被告：张健，女，汉族，1972年12月8日出生，住广州市海珠区************，公民身份号码440************829。上述三名被告共同委托诉讼代理人：王正文,广东商达(广州)律师事务所律师。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告张健强、岑新苏、张健小额借款合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年3月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡嘉雯及被告张健及三被告共同委托诉讼代理人王正文到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1．被告张健强和被告岑新苏立即归还京能201706164-1《借款合同》项下借款本金1244093.67元、罚息176526.80元（罚息暂计至2019年12月25日，自2019年12月26日起罚息以本金1244093.67元为基数按月利率2%另计至实际清偿之日，具体计算方法详见附件《京能201706164-1借款合同项下欠还本金、罚息计算表》）；2.被告张健强和被告岑新苏立即向原告支付律师费45233元、诉讼财产保全责任保险费8795元；3.被告张健对被告张健强和被告岑新苏的上述第一、二项诉讼请求的债务以及被告张健强和被告岑新苏应当承担的原告为实现债权所支付的合理费用债务等全部债务承担连带清偿责任；4.原告以被告岑新苏名下位于海珠区石溪村冲边中街67号第一至三层【产权证号：粤（2016）广州市不动产权第00260193号；不动产登记证明号：粤（2017）广州市不动产证明第00214891号】折价、拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项诉讼请求的债权以及为实现债权支付的合理费用债权等全部债权范围内优先受偿；5.请求判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一、借款情况：2017年6月9日，原告与张健强和岑新苏签订编号为京能201706164（S）《授信协议》，原告向张健强和岑新苏提供人民币2000000元的循环授信额度，授信期间为48个月，自2017年6月9日至2021年6月8日，利息和费用按具体合同的规定执行。同日，原告与张健强和岑新苏签订编号为京能201706164-1《借款合同》，为上述京能201706164（S）《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向张健强和岑新苏提供人民币2000000元的贷款，贷款期限为自2017年6月9日至2018年6月8日，共12个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率1.5%，还款方式为每月20日计息，到期一次性还本还息，于计息日还息，贷款期限届满日归还本息。上述借款合同约定，张健强和岑新苏在合同期届满后如未能还清贷款本金，未还清本金仍按合同约定的贷款利率计收利息和加收100%的罚息，直至贷款本金还清为止。原告有权要求张健强和岑新苏按以下顺序清偿债务：实现债权所支付的费用、损害赔偿金、违约金、罚息、利息、贷款本金。原告为实现债权而发生的一切费用均由张健强和岑新苏全额承担。合同还约定了张健强和岑新苏的送达地址，原告向张健强和岑新苏的送达地址寄送文件即视为原告已履行通知义务。2017年6月16日，原告根据京能201706164-1《借款合同》一次性向张健强和岑新苏发放贷款人民币2000000元。二、担保情况：2017年6月9日，原告与岑新苏签订编号为京能201706164-3《最高额抵押合同》，约定岑新苏以其名下位于海珠区石溪村冲边中街67号第一至三层房产作为张健强和岑新苏在京能201706164（S）《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。双方于2017年6月14日办理最高额抵押登记手续。2017年6月9日，原告与张健签订编号为京能201706164（D）《最高额不可撤销担保书》，约定张健自愿为张健强和岑新苏在京能201706164（S）《授信协议》项下所有债务承担连带保证责任。三、借款展期情况：原告与三被告签订了ZQ201706164-5《借款展期协议书》，各方约定京能201706164-1《借款合同》项下借款展期至2018年9月8日【根据贷款发放日，借款的实际到期日为2018年9月15日】，贷款月利率为1.5%，京能201706164-3《最高额抵押合同》和京能201706164（D）《最高额不可撤销担保书》的担保期限相应顺延。四、违约情况：京能201706164-1《借款合同》项下债务于2018年9月15日全部到期，张健强和岑新苏在借款到期之后先后向原告支付了9次款项共计502580元，但至今未清偿全部借款本息，张健强和岑新苏违反《借款合同》和《借款展期协议书》的约定，至今仍拖欠原告借款本金1244093.67元及相应罚息未偿还。依照上述《借款合同》约定，张健强和岑新苏拒不归还借款本息已构成违约，原告要求张健强和岑新苏向原告偿还全部贷款本息及承担违约责任，具有充分的事实和法律依据。依照上述《最高额抵押合同》约定，岑新苏名下位于海珠区石溪村冲边中街67号第一至三层房产折价、拍卖、变卖所得价款应当优先偿还张健强和岑新苏所欠原告的全部债务。依照上述《最高额不可撤销担保书》，张健对张健强和岑新苏拖欠原告的全部债务承担连带清偿责任。根据《授信协议》第13条、《借款合同》第十一条、《最高额不可撤销担保书》第8条约定，在合同履行过程中双方发生争议的，向原告所在地有管辖权的法院起诉。综上，为维护原告合法权益，特向贵院起诉，请求贵院判如诉请。三被告共同辩称，第一，对原告的诉讼请求关于被告借款的事实予以确认，但被告欠款的剩余本金是970059.8元，利息已经偿还至2019年6月17日，被告认为从2019年6月18日开始应该按照合同的规定月息1.5%计算，基数是剩余本金970059.8元；第二，被告认为原告有多起案件涉及向社会不特定的公众发放贷款，但原告不是金融机构，本案的借款合同是否有效请求法院依法审查，若认为合同无效，应该使用合同法关于合同无效的处理原则；第三，本案原告提起诉讼并不是因为被告拖欠本息，而是因为双方对已归还的本息存在重大分歧，所以被告不应该承担原告所主张的律师费、保险费以及诉讼费。诉讼中，原告举证如下：1、原告营业执照、法定代表人身份证明、三被告身份证及户口本（各1份，复印件），用以证明原、被告的主体资格；2、借款申请书、《授信协议》[编号：京能201706164（S）]、《借款合同》[编号：京能201706164-1]（各1份，原件），用以证明原告向被告张健强、岑新苏提供200万元的循环授信额度，被告张健强、岑新苏在上述循环授信额度内向原告借款200万元，借款合同约定了借款利率、还款方式、违约责任等合同内容，并约定海珠区宝业路骏园东街2号2004房为被告张健强、岑新苏的送达地址；3、《最高额抵押合同》[编号：京能201706164-3]（1份、原件）、粤（2016）广州市不动产权第00260193号不动产权证、粤（2017）广州市不动产证明第00214891号不动产登记证明（1份，复印件），用于证明被告岑新苏以其名下位于海珠区石溪村冲边中街67号第一至三层房产作为京能201706164（S）《授信协议》项下被告张健强、岑新苏所欠原告的所有债务的抵押物，双方办理了抵押登记；4、最高额不可撤销担保书[编号：京能201706164（D）]（1份、原件），用于证明被告张健自愿为被告张健强、岑新苏在京能201706164（S）《授信协议》项下所有债务承担连带保证责任，并约定海珠区宝业路骏园东街2号2004房为其送达地址；5、借款展期协议书（1份，原件），用于证明京能201706164-1《借款合同》项下借款展期至2018年9月8日；6、支付委托书、广发银行客户回单、借款借据，（1份，原件），用于证明原告依约足额发放合同约定借款200万元，被告张健强、岑新苏确认已收到原告的200万元借款；7、应还款和实际情况情况表（1份，打印件），用于证明涉案借款的还款情况；8、逾期贷款催收通知书（2份，复印件）、运单详情（2份，打印）、EMS邮政送达查询结果（2份，原件），用以证明京能201706164-1《借款合同》项下借款已于2018年9月15日到期，原告向三被告送达《逾期贷款催收通知书》催收欠款；9、诉讼委托代理合同(1份,原件)、律师费广东增值税专用发票(1份,原件)、诉讼财产保全责任保险单(1份,复印件)、财产保全责任保险费广东增值税专用发票(1份,原件),用于证明在三被告拒不归还借款本息，拒不承担违约责任的情况下，原告为实现债权支付的律师费和财产保全责任保险费，依约均应由三被告赔偿给原告；10、广发银行客户回单、广发银行收款客户回单（各1份、复印件），用于证明被告的还款情况；11、关于转发《佛山市人民政府金融工作局关于同意佛山市南海京能小额贷款有限公司开业的批复》的通知及附件佛山市人民政府金融工作局关于同意佛山市南海京能小额贷款有限公司开业的批复（1份，复印件），用于证明原告的主要业务范围包括办理各项小额贷款，原告经营小额贷款业务已经取得佛山市人民政府金融工作局批准。诉讼中，被告举证如下：1、2019年7月18日原告对被告三的《逾期贷款催收通知书》（1份，原件），用于证明2019年7月18日，原告认为借款本金余额1186000元；2、张健汇款明细、剩余本金计算表（1份，打印版），张健借记卡账户历史明细清单（1份，原件），用于证明三被告已经向原告汇款总额达1641884元（其中包括已付至2019年6月份的利息671824.2元）。截止到2019年6月，剩余借款本金数额应为970059.8元，剩余本金的计算详见剩余本金计算表；3、张健和吴志勇的微信聊天记录及文字版（各1份，打印版），用于证明吴志勇代表原告收取了被告的还款；4、佛山市中级人民法院（2019）粤06民终12201号民事判决书，用于证明吴志勇代表原告收取了被告的还款。经辩证、质证，三被告对原告出示证据1-6、8-11真实性无异议，原告对三被告出示的证据1真实性无异议，本院对上述证据真实性予以认定；原告出示证据7，本院将根据本案审查情况进行综合认定；被告出示证据2借记卡账户历史明细清单为原件，本院对该证据真实性予以认定，证据2中其他材料本院将根据本案审查情况进行综合认定；被告出示证据3，被告已出示原始载体予以核对，本院对该证据真实性予以认定；被告出示证据4，未显示与本案相关，本院对该证据不作审查认定。本院结合采信的证据及当事人陈述，认定原告所诉事实属实，并查明，原告与三被告签订了ZQ201706164-5《借款展期协议书》约定借款展期金额为1500000元。2019年7月18日，被告张健收到原告发出的《逾期贷款催收通知书》，载明编号为京能201706164-1的《借款合同》项下本金余额为1186000元，借款已于2018年9月到期，要求被告在收到通知书五个工作日内全额归还本金。原告委托广东迅衡律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《诉讼委托代理合同》约定，本案律师费45233元。2019年12月26日，该律师事务所向原告开具相应金额的30675419号律师费增值税专用发票。原告为申请财产保全，向中国人寿财产保险股份有限公司投保了诉讼保全责任保险。原告为此支付保险费8795元。另查明，1.在2017年6月17日至2018年5月17日期间，被告张健每月均通过银行向吴志勇转账40000元（共12次）；2018年6月22日，被告张健通过银行向吴志勇转账30000元、28500元；2018年7月17日至2019年2月20日期间，被告张健每月均通过银行向吴志勇转账28500元（共8次）；2019年6月3日，被告张健通过银行向吴志勇转账25384元。2.原告确认2018年6月15日、2019年4月1日、5月2日分别收到被告张健转账500000元、200000元、150000元；2017年7月19日至2018年6月24日期间被告每月还款30000元（共12次），2018年7月20日被告还款30000元、2018年8月20日被告还款15000元、2018年9月20日至2019年2月22日期间被告每月还款22500元（共6次）、2019年4月23日被告还款20040元、2019年7月9日被告还款20040元。3.张健和吴志勇的部分聊天记录如下：2018年6月15日：张健：“我现在有500000，你发个账号给我”吴志勇：“佛山市南海京能小额贷款有限公司110************722广发行佛山罗村支行”张健：“收到”；2018年6月21日：吴志勇：“明天下午和你弟与母亲来公司签约，方便吗？”张健：“可以换个方式速递给我，签完合同速递给你，可以吗？”吴志勇：“这样不可以，我们上门和你们前面，可能要星期一。”2019年4月1日：张健：“今天汇200000，请发个账号核对一下。”吴志勇：“公司公账佛山南海京能小额贷款有限公司110************722广发银行佛山罗村支行。”张健：“收到。”2019年4月25日：吴志勇：“22号利息我帮你先垫了25384元，你今天可以转还给我吗？”张健：“好，我核对一下。”4.2018年5月21日，原告收到吴志勇通过银行转账30000元，备注张健强。原告确认该笔汇款属于被告还款，三被告陈述该汇款人吴志勇即为代表原告与被告联系的经办人员吴志勇。本院认为，本案的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押保证合同》及《借款展期协议书》系原、被告各方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。现涉案借款期限已届满，两被告张健强及岑新苏未按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，两被告应向原告偿还借款。关于还款情况。三被告抗辩称将案涉款项汇入吴志勇账户实际是向原告还款，吴志勇为代表原告的经办人员，原告对此予以否认。本院认为，借款合同虽约定被告应将案涉借款汇入原告账户，但从原告提交收款凭证看，原告确认收到被告还款并非必定由被告直接还款，且吴志勇曾代被告向原告还款，从原告确认收到被告还款的时间看，与被告张健汇款至吴志勇账户的时间相当，另从被告张健与吴志勇的聊天记录显示，吴志勇以原告工作人员身份为被告代办案涉贷款业务，且经被告询问多次向被告提供原告账户，综上，本院对三被告的陈述予以采信，确认被告张健向吴志勇汇款为本案的涉案款项。根据涉案借款合同约定，两被告按月还息，到期一次性还本，利息每期按固定月利率1.5%计算。经核算，在涉案借款合同及借款展期协议约定借款期限内，两被告未拖欠原告借款利息，且2017年6月至2018年9月期间，被告已偿还借款本金666500元（具体计算方法详见附表1）,故至借款期限届满时，两被告尚欠原告借款本金为1333500元（2000000-666500）。涉案借款合同中约定了，两被告未按合同约定偿还贷款本息，按实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定贷款利率加收100%罚息，即罚息年利率为36%。原告自行调整罚息利率为月息2%，即年利率24%，属于对自身权利处分，没有违反法律相关规定，本院予以照准。经抵扣，被告张健强、岑新苏已归还2018年10月至2019年12月的罚息，截止至2019年12月25日，两被告尚欠本金1018338元（具体计算方法详见附表2）。本案借款合同已明确约定，两被告违约的，应赔偿原告的律师费损失。但从原告起诉的标的金额及本院核算涉案金额来看，其主张的律师费过高，本院酌定调整律师费为12000元。原告请求被告张健强、岑新苏承担其已付的财产保全保险费，因原告有相应付款凭证予以证明，且符合双方合同约定，故本院予以支持。原告与被告岑新苏设定的抵押权具有担保效力，原告可以在两被告不清偿相关欠款时行使抵押权。被告张健自愿为被告张健强、岑新苏的本案债务提供连带责任担保依法具有法律效力，应当按照合同约定承担保证责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告张健强、岑新苏应于本判决发生法律效力之日起十日内归还京能201706164-1《借款合同》项下暂计至2019年12月25日的欠款本金1018338元，并以欠款本金从2019年12月26日起计至实际清偿日止按年利率24%计算的罚息给原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告张健强、岑新苏应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费12000元、财产保全责任保险费8795元给原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、在被告张健强、岑新苏不履行上述第一、二项付款义务时，原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以被告岑新苏所有的位于海珠区石溪村冲边中街67号第一至三层房产［粤（2016）广州市不动产权第00260193号］折价、拍卖、变卖价款优先受偿；四、被告张健对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，本案案件受理费减半收取计9035.92元、财产保全费5000元，合计14035.92元（原告已预交），由原告负担1959.82元、三被告负担12076.1元。三被告应于收取本判决书之日起七日内向本院缴纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的诉讼费用12076.1元，在本判决生效后经原告书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  蓝斯艺二〇二〇年五月十八日书记员  陈 盈附表1：序号还款日期实还款项应还利息还款余额月利率12017.6.174000030000100001.50%22017.7.174000030000100001.50%32017.8.174000030000100001.50%42017.9.174000030000100001.50%52017.10.174000030000100001.50%62017.11.174000030000100001.50%72017.12.174000030000100001.50%82018.1.174000030000100001.50%92018.2.154000030000100001.50%102018.3.174000030000100001.50%112018.4.174000030000100001.50%122018.5.174000030000100001.50%132018.6.15500000300004700001.50%142018.6.2228500285001.50%152018.6.2230000300001.50%162018.7.17285002250060001.50%172018.8.17285002250060001.50%182018.9.17285002250060001.50%合计666500附表2：应还本金实还款项应还罚息还款余额罚息利率罚息起算日罚息截止日天数13335002850026803.351696.652.00%2018.9.172018.10.16301331803.352850028553.86-53.862.00%2018.10.172018.11.17321331803.42850026769.251730.752.00%2018.11.182018.12.17301330072.652850037428.24-8928.242.00%2018.12.182019.1.28421330072.72850019605.278894.732.00%2019.1.292019.2.19221321177.9720000035407.57164592.432.00%2019.2.202019.3.31401156585.5415000024022.28125977.722.00%2019.4.12019.5.1311030607.822538422096.233287.772.00%2019.5.22019.6.2321027320.05141102.412019.6.32019.12.25205本金合计1018338（1027320.1-53.86-8928.24）