四川省雅安市雨城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1802民初2725号 原告：中国工商银行股份有限公司雅安分行，住所地四川省雅安市雨城区东大街17号。 负责人：周星玙。 委托诉讼代理人：何玉婵,四川兆盛律师事务所律师。 被告：王栋，男，1986年5月13日出生，汉族，住四川省雅安市宝兴县,户籍地址四川省雅安市宝兴县。 原告中国工商银行股份有限公司雅安分行（以下除判决书主文外简称工行雅安分行）与被告王栋信用卡纠纷一案，本院于2019年12月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行雅安分行的委托诉讼代理人何玉婵到庭参加诉讼，被告王栋经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 工行雅安分行向本院提出诉讼请求：1.判令王栋立即偿还工行雅安分行（1）信用卡62×××62透支本金139462.60元，利息26634.66元，违约金4722.76元（利息违约金暂计算至2020年4月7日）；（2）信用卡41×××09透支本金150元，违约金35.01元；以及从2020年4月8日起至款清日止的利息、违约金。2.本案诉讼费用由王栋承担。事实和理由：2017年10月21日，王栋在查阅《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》后，向工行雅安分行申办信用卡，工行雅安分行审批后，向王栋发放了一张卡号为62×××62的信用卡。王栋在领卡后，于2017年12月开始持续透支使用，多次逾期，截至2020年4月7日止尚欠透支本金139462.60元、利息26634.66元、违约金4722.76元。2017年10月26日，王栋在查阅《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》后，向工行雅安分行申办信用卡，工行雅安分行审批后，向王栋发放了一张卡号为41×××09的信用卡。王栋在领卡启用后未使用扣收年费，截至2020年4月7日止尚欠透支本金150元、违约金35.01元。王栋未按约定还款，多次催收未果，故提起诉讼。 王栋未作答辩，亦未提交证据。 工行雅安分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：营业执照、负责人身份证明、王栋身份证明、工银信用卡申请表、员工个人收入证明、个人税收居民身份声明文件、转账确认书、《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、信用卡使用流水、信用卡使用截图、催收情况说明。本院经审核认为，工行雅安分行提交的证据符合证据规则要求，能证明案件事实，予以确认并在卷佐证。 根据采信证据及当事人在庭审中的陈述，本院认定事实如下： 王栋分别于2017年10月21日、2017年10月26日向工行雅安分行申请办理“分期专用卡”“ＶＩＳＡ环球金卡”。工行雅安分行经审核后向王栋发放信用卡，卡号分别为62×××62、41×××09，双方建立了牡丹信用卡领用合约关系。王栋使用的62×××62号信用卡从2017年12月开始持续透支、多次逾期，截至2020年4月7日止尚欠透支本金139462.60元、利息26634.66元、违约金4722.76元。王栋使用的41×××09号信用卡，在领卡启用后未使用扣收年费逾期,截至2020年4月7日止尚欠透支本金150元、违约金35.01元。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明的主要内容有：第三条“对账及还款1、对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方应通过电子对账单等方式，定期向甲方提供对账服务，法律、法规、规章及其他规范性文件另有规定或双方另有约定的除外。甲方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准，下同）15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到。甲方不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用。甲方对牡丹信用卡交易和账户情况有疑问的，应自交易发生之日起60日内向乙方进行查询，并按乙方要求提供证明文件，乙方应予以查证并在收到核实申请之日起30日内给予答复。在查证结果确认前，甲方应及时还款，如不及时还款，可能对甲方信用记录产生影响。经查证，如应由甲方承担责任的，有关交易款项及相关利息、费用由甲方承担;如不应由甲方承担责任的，乙方负责将有关交易款项退回（法律、法规、规章及其他规范性文件另有规定或双方另有约定的除外）。2、甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款,甲方同意乙方可选择采取或同时采取如下措施:停止该卡使用（电子现金交易除外）;停止甲方所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外）;行使质权;从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收;乙方通过甲方预留联系方式无法联系到甲方或乙方向甲方发出催收通知后甲方仍未还款的，乙方可在中国工商银行网站（××,下同）及相关媒体上公告催收。乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担。3、牡丹贷记卡条款（1）甲方除取现及转账透支交易外,其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项,则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的,应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和:对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十;所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百;上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。（3）因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，甲方不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%,受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）,按月计收复利,并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户,甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。4、牡丹准贷记卡条款（1）准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（2）准贷记卡账户内的存款按照中国工商银行公布的活期存款利率计付利息。5、甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等。费用按照乙方对外统-公布的中国工商银行服务价目表收取。” 《中国工商银行牡丹信用卡章程》是《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的组成部分，载明的主要内容有：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条“贷记卡计息及费用规定（一）持卡人在到期还款日(含)前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。(二)持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外,还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。(三)因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度,或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，持卡人不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。(四)发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收(含透支扣收，下同),透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。(五)贷记卡账户内存款不计付利息。”第二十二条“准贷记卡计息规定(一)准贷记卡透支利息自银行记账日起，按发卡机构与持卡人签订的领用合约计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。(二)准贷记卡账户内的存款按照发卡机构公布的活期存款利率计付利息。”“第二十三条发卡机构按照对外统-公布的中国工商银行服务价目表收取费用，服务项目及服务价格如有变动，以发卡机构最新公告为准。” 前述信用卡申请表中还载明信用卡收费标注，王栋持有的“VISA环球金卡”主卡年费每年50元，王栋从2017年启用该卡后至今未使用。 本院认为，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》是各方当事人在平等、自愿、协商基础上所形成的意思表示，所约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应作为本案纠纷的处理依据。庭审查明，王栋未按合同约定履行偿还使用信用卡透支本金的义务，已构成违约，应承担还款义务及给付利息、违约金的违约责任。故，对工行雅安分行要求王栋偿还透支本金、利息、违约金的诉讼请求予以支持。王栋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依据审理查明的事实依法判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、王栋于本判决发生法律效力之日起十日内归还中国工商银行股份有限公司雅安分行信用卡透支本金139,462.60元及截至2020年4月7日已产生的利息26,634.66元、违约金4,722.76元，并以借款本金139,462.60元为基数从2020年4月8日起至欠款付清日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定计付利息、违约金； 二、王栋于本判决发生法律效力之日起十日内归还中国工商银行股份有限公司雅安分行信用卡透支本金150元、违约金35.01元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,484元、公告费900元，共计4,384元，由王栋负担。案件受理费3,484元，于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳。中国工商银行股份有限公司雅安分行已垫交的公告费900元由王栋于本案判决执行时一并给付中国工商银行股份有限公司雅安分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。 审 判 长 李 垚 人民陪审员 杨 博 人民陪审员 王文庆 二〇二〇年四月十七日 法官 助理 王燕梅 书 记 员 叶荫民