江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0303民初525号原告：江苏银行股份有限公司徐州分行，住所地徐州市彭城路1号楼。负责人：蒋学众，该分行行长。委托诉讼代理人：王学强，江苏青创律师事务所律师。委托诉讼代理人：王文莉，江苏银行股份有限公司徐州苏堤支行员工。被告：马影馨，女，1970年7月15日出生，汉族，住江苏省徐州市泉山区。原告江苏银行股份有限公司徐州分行（以下简称江苏银行徐州分行）与被告马影馨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江苏银行徐州分行的委托诉讼代理人王学强、王文莉到庭参加诉讼，被告马影馨经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行徐州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金29584.54元、利息713.51元、罚息437.83元、复利19.95元（利息、罚息、复利暂计算至2019年12月13日，实际支付数额按双方合同约定计算至实际偿还之日止）合计30755.83元；2.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年3月8日被告马影馨与原告江苏银行股份有限公司徐州分行通过电子银行办理了个人借款合同，借款金额110000元，借款期限自2017年3月8日至2020年3月8日，借款固定利率6.649992%。合同签订后，原告按约履行了放贷义务，被告未能按合同约定偿还贷款，截至2019年12月13日，被告尚欠原告借款本金29584.54元、利息713.51元、罚息437.83元、复利19.95元，为维护原告合法权益，诉至法院，请求判如所请。被告马影馨未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：江苏银行徐州苏堤支行系江苏银行徐州分行的分支机构。2015年7月10日，被告马影馨向江苏银行徐州苏堤支行申请办理江苏银行借记卡，同时签订了《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》并开通了网上银行、手机银行业务。该协议约定，“网上银行”指通过英特网向社会提供的自助式银行服务，具有转账结算、网上支付、信息查询、投资理财等功能。“手机银行”指通过无线网络和移动电话向社会提供的自助式银行服务，具有信息查询、账户管理、转账汇款、缴费支付、投资理财等功能。甲方（马影馨，下同）办理网上银行、手机银行业务时，如其使用的服务涉及到乙方（江苏银行徐州苏堤支行，下同）其他业务规定或规则的需同时遵守。乙方根据甲方的网上银行、手机银行业务指令办理业务，到所有使用甲方在乙方设定的身份标识信息（包括账户账号、卡号、客户编码、电话或手机号码、客户名称、终结设备信息等），并按照甲方在乙方设定的身份认证方式（包括密码、客户证书、动态口令等）通过身份验证的操作均视为甲方所为，该操作所产生的电子信息记录均为乙方处理网上银行、手机银行业务的有效凭据。协议还对其他事项做了约定。同日，江苏银行徐州苏堤支行为被告马影馨名下账号为62×××66的借记卡办理了网上银行及手机银行业务。马影馨在客户签章处签字。2017年3月8日，被告马影馨（借款人）以其名下的上述账户通过网上银行申请，与江苏银行徐州分行（贷款人）签订编号为WD20170308102522的《个人借款合同》（公积金网络消费贷款）一份，合同约定：根据相关法律规定，双方经协商一致，订立本合同，并愿遵守合同所有条款。合同第一条借款内容：一、贷款人依据借款人的申请，同意向借款人发放人民币（大写）壹拾壹万元的借款。借款期限自2017年3月8日起至2020年3月8日止。二、借款利率：1、本合同项下借款执行固定利率，执行年利率6.649992%，合同有效期内合同利率不变。2、利息计算。借款利息自起息日起计算，月利率计算基数为一年12个月，换算公式为月利率=年利率/12；日利率计算基数为一年360天，换算公式为日利率=年利率/360。合同第二条借款结息：利息从借款实际发放之日起按实际放款额和实际借款期限计算。本合同项下借款的结息方式为按月结息，结息日为每月的8日。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。合同第三条罚息及复利：借款到期（含提前到期），借款人不能按时归还借款，贷款人有权自逾期之日起按本合同借款利率加50%计收罚息，借款人对逾期支付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。合同第五条还款方式：1、本合同项下借款人在贷款人处开立用于还款的银行卡账户，卡号为62×××66。2、本合同项下的借款采用按月等额本息还款。按月还款，从借款发放的次日开始还款，首末月按日计息，其余按月计息。借款人首期还款日为2017年4月8日,之后每月同日为还款日。合同第九条违约事件：一、借款人在到期还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他的应付款项构成本合同项下的违约事件。二、出现违约，贷款人有权根据违约性质、程度，采取下列一种或数种处置方式：“1、限期纠正借款人违约事件并采取补救措施；2、停止发放借款人尚未发放的借款，宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款……4、向法院提起诉讼，通过法律程序向借款人及担保人追索借款本息、费用及其他损失……”合同第十条费用：借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担。合同附件约定了法律文书送达地址确认书。上述合同签订后，原告于2017年3月8日向被告马影馨名下卡号为62×××66的借记卡中发放110000元借款，后被告未能按约向原告还款，截至2019年12月13日，被告尚欠原告借款本金29584.54元，利息713.51元、罚息437.83元、复利19.95元。本院认为，原告系依法成立的金融机构，具有金融借贷经营权。原告与被告马影馨签订的《个人借款合同》（公积金网络消费贷款）是当事人真实意思的表示，合同内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行合同所约定的义务。原告已按约向被告马影馨履行了发放贷款的义务，被告马影馨未按约履行还款义务，该行为已经构成违约，原告有权要求被告偿还全部贷款本息。根据原告提供的证据，原告主张被告偿还借款本金29584.54元，利息713.51元、罚息437.83元、复利19.95元（利息、罚息、复利暂计算至2019年12月13日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际偿还之日止）并承担本案诉讼费、保全费，有合同依据且不违反法律规定，本院予以支持。被告马影馨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩状，本院视为其放弃相应的诉讼权利，理应当承担由此产生的不利法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告马影馨于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏银行股份有限公司徐州分行借款本金29584.54元，利息713.51元、罚息437.83元、复利19.95元（利息、罚息、复利暂计算至2019年12月13日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际偿还之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费569元，减半收取为284.5元，保全费328元，合计612.5元，由被告马影馨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员 祖庆锋二〇二〇年四月二十九日法官助理 罗雨濛书 记 员 盖盛楠