海口市龙华区人民法院民事判决书（2017）琼0106民初9526号原告刘亮，男，1985年6月26日出生，汉族，住海口市。委托代理人刘军荣，海南至睿律师事务所律师。被告永诚财产保险股份有限公司海南分公司，住所地海口市丘海大道**华能海南大厦**。代表人邢益刚，总经理。委托代理人王华起，海南信达律师事务所律师。原告刘亮（以下简称原告）与被告永诚财产保险股份有限公司海南分公司（以下简称被告）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告及其委托代理人刘军荣、被告委托代理人王华起到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2016年11月17日，原告为其车牌号为×××的宝马X6车向被告投保了包括车辆损失险及不计免赔率险等在内的多项机动车保险，车损险保险金额589900元，保险期间一年（自2016年11月17日0时起至2017年11月16日24时止），保险费合计11764元。原告当日就全额向被告支付了上述保险费，被告未向原告交付保险条款，更没有按照法律规定向原告明确说明保险合同中有关于保险人责任免除条款。2017年6月4日19时左右，原告驾驶被保险车辆从琼海返回海口，途径定安县境内G98高速路时，车辆突然发生火灾事故，原告及时向消防大队、110报警平台报警，同时立即向被告报险，被告派员至现场查勘拍照。因车辆燃烧火势迅猛，虽经定安县消防大队奋力扑救，但被保险车辆终究被烧成一堆废铁，被保险车辆发生全损事故，后原告花费2200元拖运费将车辆运送至定安交警指定的事故车存放点。定安县公安消防大队出具了火灾情况说明，定安县交通警察大队出具《道路交通事故证明》（定公交证字2017第001号）就相关事故情况进行说明。随后，原告要求被告承担车辆损失保险责任，但被告却以车辆系自燃且原告未买自燃险为由向原告发出《机动车辆保险拒赔通知书》。原告认为，原、被告订立的保险合同合法有效，对双方均有约束力，当原告车辆发生保险事故时，被告理应进行赔偿。根据《保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”，另外，根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第一章第六条第（二）项规定，在保险期间内，被保险车辆因火灾、爆炸等原因所引起的车辆损失，保险人应予理赔，因此，被告拒绝理赔的理由不成立。为维护原告的合法权益，请求法院依法判令：1、被告立即向原告赔付车辆损失险保险金589900元和车辆施救费2200元，合计592100元；2、被告承担本案诉讼费和鉴定费。被告辩称，一、原告在驾车发生事故的过程中有与对方私了的情形，被告依法不承担本案赔偿责任。《中华人民共和国保险法》第六十一条第一款规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担保险金的责任。”《中华人民共和国道路交通安全法》第七十条第一款规定：“在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置。乘车人、过往车辆驾驶人、过往行人应当予以协助。”《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第八条规定：“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；”。原告在讯问笔录中自认“当时从琼海市上高速往海口行驶过程中先与别的车辆有轻微的追尾事故，下车检查双方损失轻微就私了了”，“对方的车牌已记不得，只记得是一辆中型箱式货车”。原告已经自认了与别人发生追尾事故的事实，但是其并不能证明是其×××车被别人追尾还是追尾别人，也不能证明追尾事故的损坏程度，更不能证明追尾时并没有发生了起火事故；因此，在这种情况下私了应视为原告放弃对第三者请求赔偿的权利，被告依法不承担本案赔偿责任。二、原告不能举证火灾发生的原因，被告也不承担本案赔偿责任。本案中原告举证的《道路交通事故证明》只能证明“×××车就突然着火燃烧起来”的事实，但不能证明火灾发生的原因，也不能排除与别人车辆碰撞起火，或者是人为纵火，因此，原告根据合同约定也不承担本案赔偿责任。三、本案的财产损失应该按照市场价格计算。《中华人民共和国侵权责任法》第十九条规定：“侵害他人财产的，财产损失按照损失发生时的市场价格或者其他方式计算。”原告主张592100元明显与场市价格不符。以上法律意见，请法庭充分考虑并采纳，依法做出公正判决，维护各方当事人的合法权益。经审理查明，2016年10月初，原告向海口鹏达利旧机动车交易咨询公司购买一辆宝马牌二手小型越野客车，车牌号为×××。为此，原告以银行转账及现金的方式共支付589900元购车款。该车注册日期为2012年8月15日，于2016年10月21日办理登记至原告名下，检验有效期至2018年8月。2016年11月16日，原告就其所有的×××号车辆向被告投保了机动车综合商业保险（保险单号：×××），保险期间自2016年11月17日0时起至2017年11月16日24时止。保险单中载明车辆损失险保险金额为589900元，同时车损险投保了不计免赔率险。2017年6月4日19时25分，原告驾驶被保险车辆在环岛东线高速公路三亚往海口方向约38公里处时，被保险车辆发生火灾。原告立即拨打110报警，并向被告报案。后定安县公安消防中队赶赴现场救援，将明火扑灭。同时，被告派员出险，进行现场查勘。后原告联系海南省联畅汽车道路救援服务有限公司，将车拖离事故现场，产生拖车费2000元。2017年6月14日，定安县公安局交通警察支队作出定公交证字[2017]第001号《道路交通事故证明》，载明：2017年6月4日19时30分，刘亮驾驶×××号小型汽车从琼海往海口方向驾驶至环岛高速公路37KM+600m路段时，×××号小型汽车就突然着火燃烧起来，造成该车被烧毁的道路交通意外事故。2017年6月26日，被告向原告出具《机动车辆保险拒赔通知书》，以被保险车辆系自燃，且原告未购买自燃损失险为由拒赔。另查，《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》机动车损失保险条款第六条约定,“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：......（二）火灾、爆炸；”。第九条约定,“下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿:(三)人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；”。再查，根据原告的机动车驾驶证显示，原告的准驾车型为C1，有效期限自2013年12月3日至2023年12月3日。火灾事故发生前，原告驾驶被保险车辆与另一车辆发生轻微追尾，致使另一车辆的车尾后车灯受损，后原告支付2000元与对方和解。庭审中，原、被告双方均认可火灾造成被保险车辆全损的事实。以上事实，有机动车行驶证、机动车驾驶证、机动车综合商业保险保险单、机动车辆保险证、关于“6.4”三亚往海口方向高速公路轿车火灾情况说明、道路交通事故证明、照片、机动车辆保险拒赔通知书、询问笔录、发票、银行转账凭证、中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款、当事人陈述及庭审笔录在卷为凭，足以认定。本院认为，原告与被告签订的保险合同系双方真实意思表示，合同内容合法有效，双方应按合同约定履行义务。签约后，原告已向被告缴纳足额的保险费用，原告已履行合同约定的义务。在保险期间，原告在驾驶被保险车辆的过程中，被保险车辆发生火灾，造成车辆全损。根据机动车损失保险条款第六条第（二）项的约定，火灾属于保险责任范围，被告应负责赔偿。原告投保的车辆损失险的保险金额为589900元，鉴于车辆发生火灾事故时距离原告投保时有一段时间，车辆产生自有损耗，车辆的实际价值较投保时有所降低。故被告向原告赔付的车辆损失保险金应扣减车辆的实际折旧额21236.4元（589900元×0.6％×6个月）。原告诉请被告赔偿车辆损失保险金568663.6元（589900元-21236.4元）、施救费2000元，有事实和法律依据，本院予以支持。原告诉请超出部分，本院不予支持。被告抗辩，被保险车辆系自燃，属于免责范围。本院认为，定安县公安局交通警察支队出具的《证明》足以证明车辆起火燃烧的事实，且被告并无足够证据证明被保险车辆起火燃烧并非保险条款约定的“火灾”，而属于“自燃”，被告应承担举证不能的后果。此外，被告称被保险车辆发生火灾前与其他车辆发生碰撞，双方和解，原告不向他车索赔，被告应免责。本院认为，现无证据证明被保险车辆发生火灾与之前的车辆碰撞间存在因果关系，故被告以此为由拒赔无理。对被告的上述辩解，本院不予采信。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条的规定，判决如下：一、限被告永诚财产保险股份有限公司海南分公司于本判决生效之日起十日内向原告刘亮赔付车辆损失险保险金568663.6元、车辆施救费2000元，合计570663.6元；二、驳回原告刘亮的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9721元，由原告刘亮负担352元，由被告永诚财产保险股份有限公司海南分公司负担9369元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。审 判 长 李晓莉人民陪审员 林 录人民陪审员 韩 颖 二〇一七年十二月二十七日书 记 员 林一苗