湖南省长沙市望城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)湘0112民初673号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行，营业场所湖南省长沙市望城区高塘岭镇雷锋东路48号。 负责人：廖文波，该行行长。 委托诉讼代理人：谭扩军，男，1968年1月14日出生，汉族，住长沙市望城区，该行员工。 委托诉讼代理人：魏振兴，湖南湘诺律师事务所律师。 被告：吉琛璐，女，1992年7月11日出生，苗族，住湖南省沅陵县。 被告：刘松，男，1990年5月25日出生，汉族，住湖南省沅陵县。 委托诉讼代理人：刘静，女，1991年8月15日出生，住长沙市岳麓区。 被告：湖南楚盛园置业发展有限公司，住所地长沙市岳麓区含浦大道学士路99号江山帝景小区。 法定代表人：鄂银科。 委托诉讼代理人：李俊，男，1982年7月22日出生，汉族，住长沙市开福区。该公司员工。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行（以下简称邮政银行望城县支行）与被告吉琛璐、刘松、湖南楚盛园置业发展有限公司（以下简称楚盛园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告邮政银行望城县支行的委托诉讼代理人谭扩军、魏振兴，被告刘松的委托诉讼代理人刘静、被告楚盛园公司的委托诉讼代理人李俊均到庭参加诉讼，被告吉琛璐经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行望城县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吉琛璐立即偿还原告本金523033.1元、利息6507.79元、罚息73.46元，合计529614.35元（利息暂计至2020年2月24日，此后利息及罚息按合同约定计算至清偿完毕之日止）；2.被告吉琛璐承担原告为实现上述债权所支付的律师费人民币21184元；3.判令原告对被告提供抵押的位于长沙市岳麓区的房产在第一、二、六项诉求范围内享有优先受偿权；4.请求判令被告刘松在第一、二、六项诉求范围内承担共同清偿责任；5.判令被告湖南楚盛园置业发展有限公司在第一、二、六项诉求范围内承担共同清偿责任；6.判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实和理由：2017年4月28日，被告吉琛璐因购房向原告借款57万元，并与原告签订合同编号为43001948117046402083的《个人购房／购车借款及担保合同》，湖南楚盛园置业发展有限公司在保证人处盖章。合同约定：被告以其所有的位于长沙市岳麓区的房产为本次贷款提供抵押担保。另借款人应按合同约定每月按时、足额偿还贷款本息，若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权计收罚息，宣布未到期的借款本金全部提前到期。被告楚盛园公司自愿为借款人的债务承担连带担保责任。2017年4月28日，被告吉琛璐与原告签订借据编号为4300194811704640208301的手工借据，原告向被告吉琛璐发放借款57万元，借款期限为240个月，即从2017年4月28日至2037年4月28日，年利率4.41%，采取等额本息的还款方式。另，被告刘松系被告吉琛璐配偶。借款发放后，被告未按合同约定偿还借款本息，连续逾期7期。经原告多次催还，被告仍未履行还款义务。原告为实现债权委托湖南湘诺律师事务所代理诉讼所产生的律师费21184元（按欠款总额4%计算），应由被告承担。为维护原告合法权益，特提起起诉。 被告吉琛璐未予答辩。 被告刘松、楚盛园公司承认原告在本案中所主张的事实，但楚盛园公司认为，合同约定罚息利率过高，应降低以罚息利率为基础计算的一切费用；同时，律师费并不包含在被告楚盛园公司提供连带责任保证的范围之内，且未实际支付。 原告邮政银行望城县支行围绕其诉讼请求，向本院提交如下证据：证据1、被告吉琛璐、刘松身份复印件、常住人口登记卡、被告楚盛园公司工商登记查询信息，拟证明被告身份信息及诉讼主体资格；证据2、《个人购房/购车借款及担保合同》、不动产登记证明，拟证明原告与被告就借款及担保达成协议，约定了权利义务；证据3、放款单、借据及2017年12月12日起原告个人信贷管理系统打印的个人贷款还款流水详情，拟证明原告依约发放了贷款，被告未按约定还款；证据4、结婚证，拟证明被告刘松系被告吉琛璐配偶；证据5、不良贷款诉讼代理服务协议，拟证明原告为实现债权委托湖南湘诺律师事务所所代理诉讼，产生律师代理费用21184元。 被告刘松、楚盛园公司对原告提交的证据均无异议。 本院审核认为，原告提交的以上证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，可以作为认定案件事实的根据。 根据本院认定的证据及当事人的陈述，本院查明的事实如下： 2017年4月28日，原告邮政银行望城县支行（贷款人）与被告吉琛璐（借款人）、被告刘松（抵押物共有人）及被告楚盛园公司（保证人）签订合同编号为43001948117046402083的《个人购房／购车借款及担保合同》。合同第一条约定：原告向吉琛璐发放个人购置房屋贷款570000元；第二条约定贷款仅用于购买坐落于长沙市岳麓区的房屋，建筑面积95.48平方米；第三条约定贷款期限为240个月，自2017年4月28日至2037年4月28日，实际放款日与到期日以借据为准；第四条约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%执行，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12,日利率＝年利率／360。实际利率以借据为准；第八条约定借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。第十一条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。借款人未按合同约定用途使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；第十二条约定，发生下列一项或者多项情形的，构成借款人违约：借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人或担保人提供虚假资料或隐瞒重要事实；以未取得产权的房屋做抵押的，抵押人未在约定时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续，或未在约定时间内办妥正式抵押登记手续；借款人所购房产或抵押物发生质量、权属等纠纷，已经或可能影响借款人在本合同项下履行义务的；影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除本合同；第十五条约定，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于评估费、诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；第十六条约定本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保；第十七条约定贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，因附和、混合、加工、改造等原因在抵押物上新增的物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；第十八条约定抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；第三十一条约定由保证人楚盛园公司承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的条件，保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。被告刘松在抵押物共有人处签名，被告楚盛园公司保证人处签章。当天，原告向吉琛璐发放贷款57万元，吉琛璐出具贷款（手工）借据，借据载明借款期限240个月，从2017年4月28日至2037年4月28日，贷款年利率为4.41%。被告吉琛璐以其所有的坐落于长沙市岳麓区为涉案借款提供担保，并办理了抵押权预告登记，不动产登记证明号为湘（2018）长沙市不动产证明第0268527号。 被告吉琛璐收到贷款后，未按时足额偿还借款本息，截止到2020年2月24日，已经累计逾期偿还贷款7次，尚欠借款本金523033.1元、利息6507.79元、罚息73.46元。 本院认为，原告邮政银行望城县支行与被告吉琛璐、刘松、楚盛园公司签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，原告与被告成立金融借款合同关系及保证合同关系，各方均应当按照合同约定履行义务。合同签订后，原告已依约发放贷款，被告吉琛璐应当按照合同约定的方式及期限偿还贷款本金并支付相应的贷款利息；逾期未付的，应依照合同约定或法律规定承担相应的法律责任。贷款偿还过程中，被告吉琛璐未能按时足额偿还到期贷款本金并支付贷款利息，截至2020年2月24日止已经累计逾期偿还贷款7次。根据合同约定，被告吉琛璐的逾期还款行为已经构成违约，且逾期还款行为给邮政银行望城县支行造成了一定的损失，邮政银行望城县支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告吉琛璐提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告吉琛璐实际已经偿还的贷款本金及利息应当予以冲抵，截止到2020年2月24日，被告吉琛璐还应偿还原告借款本金523033.1元、利息6507.79元、罚息73.46元，合计529614.35元（利息和罚息暂计算至2020年2月24日，此后利息及罚息按合同约定计算至清偿完毕之日止）。 关于抵押，被告吉琛璐、刘松以其购买的房产为申请贷款提供担保并办理了抵押权预告登记手续，担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。邮政银行望城县支行有权与被告吉琛璐、刘松协商作价或就拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿，所得价款不足担保债权数额的，不足部分由被告吉琛璐负责偿还，所得价款超过担保债权数额的，超过部分归被告吉琛璐、刘松所有。被告刘松作为涉案抵押物的共有人应在抵押物的担保范围内承担担保责任，故对于原告请求判令被告刘松承担共同清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。 关于保证，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案的抵押物是被告吉琛璐、刘松共同所有的位于长沙市岳麓区的房屋，且该抵押物的正式抵押登记手续尚未办理完毕，在被担保的债权既有物的担保又有人的担保的情况下，因为各方未约定实现债权的先后顺序，所以原告应当先就该物的担保实现债权，在抵押财产折价或者拍卖、变卖后，不足部分由楚盛园公司承担连带保证责任。 关于实现债权的相关费用，虽邮政银行望城县支行与被告吉琛璐、刘松、楚盛园公司的借款及担保合同中明确约定了相关费用的负担问题，但邮政银行望城县支行并未提交证据证明其主张的律师费已经实际支出，对邮政银行望城县支行诉请支付律师费21184元的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，原告邮政银行望城县支行要求被告吉琛璐偿还欠付贷款本息及对被告吉琛璐、刘松提供抵押担保的位于长沙市岳麓区的房屋在上述贷款本息范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持；在该抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款不足部分由楚盛园公司承担连带保清偿责任；被告楚盛园公司认为合同约定罚息利率过高，经查，原、被告约定的罚息利率未违反法律法规的规定，被告楚盛园公司的抗辩理由不能成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、限被告吉琛璐于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行截至2020年2月24日止的贷款本金523033.1元、利息6507.79元、罚息73.46元，合计529614.35元（利息和罚息暂计算至2020年2月24日，此后利息及罚息按合同约定计算至清偿完毕之日止）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行有权以被告吉琛璐、刘松所有的房产（位于长沙市岳麓区不动产登记证明号为湘（2018）长沙市不动产证明第XXXXXXX号）折价或者拍卖、变卖并就所得价款在上述第一项的债权范围内优先受偿；该财产折价或者拍卖、变卖后，价款超过债权数额的部分归被告刘吉琛璐、刘松所有，不足部分由被告吉琛璐继续清偿； 三、在上述抵押财产折价或者拍卖、变卖后，不足部分由湖南楚盛园置业发展有限公司承担连带清偿责任，被告湖南楚盛园置业发展有限公司在承担保证责任后，有权向被告吉琛璐追偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行的其他诉讼请求。 如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9308元，申请诉讼保全费3520元，共计12828元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行负担212元，由被告吉琛璐、刘松、湖南楚盛园置业发展有限公司共同负担12616元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 长  周健成 人民陪审员  戴铁长 人民陪审员  李尚东 二〇二〇年四月十日 代理书记员  *** 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。