广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初2286号原告：中国农业银行股份有限公司南海罗村支行，住所地广东省佛山市南海区***********，统一社会信用代码914***********632F。负责人：莫惠烨，任行长。委托诉讼代理人：张文煜，广东实德（佛山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘健萍，广东实德（佛山）律师事务所律师。被告：文建平，男，1970年9月16日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区******，公民身份号码440************419。被告：陈新良，女，1972年6月1日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区*******，公民身份号码440************444。原告中国农业银行股份有限公司南海罗村支行诉被告陈新良、文建平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月22日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，两被告经公告送达开庭传票没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告文建平向原告偿还贷款本金25007.93元以及按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利(暂计至2019年11月8日的利息、罚息、复利共102.12元，从2019年11月9日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利另行计算)；2.被告文建平向原告偿还贷款本金103964.28元以及按《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利(暂计至2019年11月8日的利息、罚息、复利共3773.14元，从2019年11月9日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利另行计算)；3.原告对被告文建平提供的用于抵押的位于佛山市禅城区佛山大道北38号3区*******在上述第一、二项债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；4.被告陈新良对本案债务承担连带清偿责任。事实和理由：一、未按《个人购房担保借款合同》(编号为440***********278)的约定履行义务。原告与被告文建平于2011年11月14日签订《个人购房担保借款合同》(编号为440***********278，下称《借款合同》)，《借款合同》约定：被告文建平向原告借款390000元用于购买位于佛山市禅城区佛山大道北38号3区*******(以下简称1402房)；双方借款期限240个月；还款方法为等额本息还款法，还款日为每月8日。第1.4.1(1)及第二十八条1.4.1(1)约定：本合同借款利率按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率执行。1.4.2(2)及特别条款第二十八条1.4.2(2)约定：浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。12.1约定：借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。其中未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之伍拾，未按本合同约定用途使用借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之壹佰。未按合同约定期限归还借款期间或未按合同约定用途使用借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。12.2约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.3(2)(6)约定：借款人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权或抵押权实现的情形的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。《借款合同》第十条10.2.1约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。《借款合同》签订后，原告依约于2011年12月8日履行了划款义务向被告文建平指定的账户划款390000元，但被告文建平从2019年11月8日开始没有按期还款，除此之外，被告文建平在原告处的其他几笔借款已逾期多达8期以上，借款人未按期足额偿还借款，已影响贷款人的债权实现，根据合同约定，原告有权提前收回已发放借款并行使抵押权，宣布全部借款提前于诉讼文书送达被告文建平之日到期，按照逾期借款计算利息、罚息、复利。因此，被告文建平应偿还原告贷款本金25007.93元以及按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利(暂计至2019年11月8日的利息、罚息、复利共102.12元，从2019年11月9日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利另行计算)。二、未按《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》(编号为440***********757)的约定归还借款本息。原告与被告文建平于2011年11月14日签订《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》(编号为440***********757，下称《住房公积金借款合同》)，《住房公积金借款合同》约定：被告文建平向原告借款150000元用于购买1402房；双方借款期限20年，总数为240期；还款方法为按月等额归还借款本息，还款日为每月8日。《住房公积金借款合同》第八条约定：借款月利率为4.083‰(即年利率为4.9%)，利息按月计付。实际借款利率以贷款发放日的执行利率为准，在本合同履行期内，如遇国家利率调整，乙方有义务直接执行中国人民银行有关规定。第十六条第4款约定：甲方(即被告文建平)若在还款期内累计拖欠六期(即六个月)应供款，或全部借款到期超过三个月仍未清偿，在乙方(即原告)发出催还通知三十天内(以挂号信函寄出时间为准)仍未能清还的，乙方有权要求甲方提前偿还部分或全部欠款或依法先行处分抵押房产。第十九条约定：甲方采取房地产抵押的方式申请借款，以其座落佛山市禅城区佛山大道北38号3区*******的房产抵押给乙方，作为乙方向甲方发放贷款的担保。《住房公积金借款合同》签订后，原告依约于2011年12月8日履行了划款义务向被告文建平指定的账户划款150000元，但被告文建平从2018年12月8日开始没有按期还款，至今已逾期超过六期，经原告多次催收，被告仍没有归还全部的逾期本息，根据合同约定，原告有权要求被告提前偿还全部欠款并行使抵押权，宣布全部借款提前于诉讼文书送达被告文建平之日到期，按照逾期借款计算利息、罚息、复利。因此，被告文建平应偿还原告贷款本金人民币103964.28元以及按《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利(暂计至2019年11月8日的利息、罚息、复利共3773.14元，从2019年11月9日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利另行计算)。三、被告文建平以位于佛山市禅城区佛山大道北38号3区*******为上述两笔借是件诋抑担保【扺押登记证明书：佛押证字第20111105840号】，根据《借款合同》第十条10.2.1以及《住房公积金借款合同》第十六条的约定，被告没有按期还款，至今逾期还款超过6个月，原告有权提前收回全部借款并依法处分抵押房产。因此，原告对被告文建平提供的该房层在本案债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。四、被告陈新良系被告文建平的配偶，本案债务发生于两被告婚姻关系存续期间且系两被告共同申请涉案贷款用于购买往房，属于夫妻共同债务，被告陈新良应当对本案债务承担连带清偿责任。综上所述，被告的行为已构成严重违约，原告为维护自身的合法权益，特诉至贵院，请贵院依法裁判。诉讼中，原告补充称，截止2020年5月21日，被告尚欠《个人购房担保借款合同》项下的借款本金25007.93元、利息683.57元、罚息54.11元、复利14.77元；尚欠《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》项下的借款本金101999.68元、利息3851.62元、罚息772.25元。两被告没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。本院认为，本案《个人购房担保借款合同》、《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》、个人借款凭证系原告与被告陈新良、文建平的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已依约向被告文建平发放借款，但被告文建平从2019年11月起没有按合同约定的金额及时间归还借款，已构成违约，故原告要求被告文建平提前归还所有借款本金、利息、罚息及以应付未付利息（不包括罚息）计算的复息的主张，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。原告主张的罚息已含有惩罚性质，因此，原告要求以罚息计算复利，本院不予支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR），加点数值为以原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。被告文建平的上述债务发生于其与被告陈新良夫妻关系存续期间，且被告陈新良亦在本案借款合同中作为抵押人签名，故原告主张本案债务按夫妻共同债务处理，本院予以支持。原告与被告文建平设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告文建平不清偿相关欠款时行使抵押权。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈文建平应于本判决发生法律效力之日起十日内归还440***********278《个人购房担保借款合同》项下暂计至2020年5月21日的贷款本金25007.93元、利息683.57元、罚息54.11元、复利14.77元，并从2020年5月22日至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（每年1月1日调整，如遇利率上调则即日调整）增加10个基点再上浮50%以本金计算的罚息、以应付未付利息（不包括罚息）计算的复息给原告中国农业银行股份有限公司南海罗村支行；二、被告陈文建平应于本判决发生法律效力之日起十日内归还440***********757《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》项下暂计至2020年5月21日的贷款本金101999.68元、利息3851.62元、罚息772.25元，并从2020年5月22日至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率增加10个基点再上浮50%以本金计算的罚息、以应付未付利息（不包括罚息）计算的复息给原告中国农业银行股份有限公司南海罗村支行；三、原告中国农业银行股份有限公司南海罗村支行对被告文建平所有的位于佛山市禅城区佛山大道北38号3区*******（佛押证字第20111105840号）享有抵押权，在被告文建平不履行上述付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、被告陈新良对上述第一、二项债务承担共同清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司南海罗村支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2956.95元、财产保全费1184.24元，合计4141.19元（原告已预交），由两被告负担。经原告同意，两被告应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收取。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  曾婉慧人民陪审员  杨雪萍人民陪审员  袁 单二〇二〇年七月三日书 记 员  吴嘉荣