广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初1723号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地佛山市南海区**********第四层，统一社会信用代码914********265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：崔苗苗，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈建武，系原告职工。被告：苏卡多，男,1985年11月13日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区*************，公民身份号码440************91X。被告：黄嘉文，女，1985年11月29日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区*************，公民身份号码440************545。被告：梁雪珍，女，1959年4月13日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区******，公民身份号码440************320。上述被告共同委托诉讼代理人：严秀芳，广东臻于至善律师事务所律师。第三人：钟海波，男，1991年11月15日出生，汉族，住广东省佛山市南海区**************，公民身份号码452************712。第三人：罗雄，男，1991年9月1日出生，汉族，住广东省南雄市************，公民身份证号码440************650。第三人：吴志勇，男，1988年10月14日出生，汉族，住广东省佛山市南海区****************，公民身份号码441************076。第三人：万沛滔，男，1987年12月27日出生，汉族，住广东省佛山市南海区**************，公民身份号码440************016。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告苏卡多、黄嘉文、梁雪珍、第三人万沛滔、吴志勇、罗雄及钟海波小额借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年3月26日公开开庭进行了审理。后原告申请追加佛山市驰航汽车贸易有限公司（以下简称驰航公司）作为第三人参加诉讼，经审查驰航公司已被注销，本院依法追加驰航公司清算组成员万沛滔、吴志勇、罗雄及钟海波为第三人参加本案诉讼。因第三人需公告送达，不宜适用简易程序继续审理，故本院于2020年5月22日依法作出（2020）粤0605民初1723号民事裁定，裁定本案转换适用普通程序审理，并于2020年9月4日再次公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人崔苗苗、三被告共同委托诉讼代理人严秀芳到庭参加了两次庭审，被告苏卡多到庭参加第一次庭审，四名第三人经本院合法传唤均没有到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令三被告立即向原告归还贷款本金1000000元、利息192600元、罚息192600、违约金51800元、律师费46688元、诉讼财产保全责任保险4451元（利息及罚息自2019年1月13日计算至清偿之日止，现暂计2019年11月29日止，利息、罚息及违约金的具体计算方式详见附件《利息、罚息及违约金计算表》）；2.请求判令原告在上述第1项诉讼请求的债权范围内以抵押财产（佛山市禅城区************）折价、拍卖或者变卖所得的价款优先受偿；3.请求判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一、借款情况2018年7月4日，三被告与原告签订《授信协议》【编号：京能201807091（S）号】，合同约定由原告向三被告提供100万循环授信额度，授信期间为60个月（2018年7月4日至2023年7月3日）。2018年7月4日，三被告与原告签订《借款合同》【编号：京能201807091-1号】，合同约定由原告向三被告提供贷款金额100万元，贷款期限为12个月（2018年7月4日至2019年7月3日），贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款资金的月利率为1.8％。三被告未按约定偿还贷款本息的，原告有权提前收回部分或全部已发放贷款本息，并根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100％的罚息，并有权根据当期逾期本金或利息总额的5％收取违约金；原告为实现债权而发生的一切费用均由被告全额承担。2018年7月13日，原告根据“201807091-1号”《借款合同》向三被告发放贷款人民币100万元。二、担保情况2018年7月4日，原告与被告黄嘉文、梁雪珍签订了编号为京能201807091-3的《最高额抵押保证合同》，约定被告黄嘉文、梁雪珍以其名下位于佛山市禅城区************作为《借款合同》【编号为京能201807091-1号】项下所有债务的抵押担保物，并于2018年7月17日办理抵押登记，办理了《不动产登记证明》【证号：粤（2018）佛禅不动产证明第******号】。三、违约情况2018年7月13日到2019年1月12日计息期间，被告逾期还款二期，且自2019年1月12日以来，被告未支付任何款项，按照双方合同约定，该债务于2019年1月13日全部到期。被告违反《借款合同》约定，至今仍拖欠原告借款本金1000000元及相应利息、罚息和违约金未偿还。依照上述合同约定，被告拒不归还借款本息已构成违约，原告主张贷款提前到期，要求三被告向原告偿还全部贷款本金，并要求三被告按照合同约定支付利息、罚息和违约金。依照上述《最高额抵押合同》约定，被告黄嘉文、梁雪珍名下位于佛山市禅城区************的抵押房产折价或者拍卖、变卖抵押财产所得的价款依法依约应当优先偿还其所欠原告的全部债务。三被告共同辩称，一、三被告认为本案贷款涉嫌套路贷，请求法院移交公安机关处理。2018年，被告苏卡多急需资金周转，驰航公司称能介绍被告向原告贷款。同年7月4日，一位自称原告员工联系苏卡多等人签订合同及办理抵押手续（借款本金1000000元，月利率1.8%），借款合同并非在原告处签署。签订借款合同后，原告要求被告将每月还款转账至驰航公司账户。还款期间，被告多次向原告提出质疑，为何每月实际还款利息比借款合同约定的利息多，而且原告的员工并未与被告直接对接，还款也不是直接还到原告账户。原告见被告提出质疑，于2019年1月通知其还款至原告账户，2019年1月30日被告开始还款至原告账户。2018年8月10日至2019年1月30日期间，根据银行流水统计，被告共还款217033元，早已超过合同期限十二个利息216000元。但根据原告诉请及证据，截止2019年1月13日，被告还款108000元，即被告实际多还108000元，多还一倍的利息，该利率远超民间借贷规定的年利率24%。结合借款时的情形，驰航公司已注销，实际还款金额不符的情况，原告的行为符合套路贷的特征：第一，借款时原告未直接联系被告，借款合同也不是在原告处签订，与借款合同的一般情形不符；第二，驰航公司介绍原告贷款，原告通知被告每月还款至驰航公司账户，原告与驰航公司恶意串通，以此形式掩盖原告非法目的；第三，被告实际还款年利率已达43.2%，远超借款合同约定年利率21.6%，也超过民间借贷规定年利率24%的上限，符合刑事诈骗罪的行为特征。基于以上三点，被告认为原告与驰航公司合谋假借民间借贷之名，收取合同约定以外的高额利息，故意制造违约，以实现非法占有被告财物的目的，原告行为涉嫌套路贷。二、如果法院经审查认为此案不涉嫌套路贷，则根据被告庭前提供的银行流水，原告在发放贷款本金之前已经扣除了相关的费用，所以根据《合同法》等相关法律规定，本案实际借款本金应当是957000元。三、根据被告庭前提供的银行流水，自2018年7月14日到2019年1月30日，被告还款总计217033元，该金额应当予以抵扣。四、原告是政府金融主管部门批准设立的，监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但是其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，所以原告与被告之间的借款纠纷应当参照适用民间借贷案件的司法解释等相关法律规定，根据民间借贷司法解释第三十条，本案借款合同约定的利息、罚息与违约金总和已超过了年利率24%，超过部分应当予以驳回。第三人均没有到庭陈述意见，也没有提交证据。原、被告围绕诉讼请求及答辩意见依法提交了证据，经审查，除原告提供的证据还款情况表外，原告提供的其他证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。被告出示的证据，原告对其真实性未提出异议，本院对其真实性予以确认。另查明，原告委托广东金桥百信律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《民事委托代理合同》约定，本案律师费46688元。2019年12月11日，广东金桥百信律师事务所向原告开具相应金额的律师费增值税专用发票。原告为申请财产保全，向中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司投保了诉讼财产保全责任保险。原告为此支付保险费4451元。位于佛山市禅城区************已办理抵押权登记，抵押权人为重庆神州数码慧聪小额贷款有限公司，后办理二次抵押登记，抵押权人为原告。驰航公司原登记经营范围为销售汽车、二手车，汽车信息咨询服务，于2019年12月31日被登记注销，清算组成员为第三人万沛滔、吴志勇、罗雄及钟海波。本院认为，本案的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押保证合同》系原告与各被告的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告发放借款，就涉讼《借款合同》项下借款，原告主张三被告自2019年1月13日起没有按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，故原告要求提前收回全部借款本息，是行使合同赋予的权利，本院予以支持。三被告关于案涉贷款涉嫌套路贷、被告向驰航公司还款应抵扣案涉贷款本息的抗辩意见，从被告出示证据银行流水显示，被告与驰航公司在签订案涉合同前已有多次款项往来记录，结合驰航公司注销前工商登记经营范围，不排除被告与驰航公司有其他经济往来，且三被告亦未举证证明其与驰航公司间款项往来与案涉贷款相关，故三被告的上述抗辩意见缺乏事实与法律依据，本院不予采纳，三被告与驰航公司间其他法律关系，三被告可另案主张。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院＜关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定＞》的相关规定处理。原告与三被告签订的借款合同中约定了借款期内月利率1.8%，逾期还款的按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，另外按本金总额的5%计算违约金。原告主张的上述计算标准，其罚息及违约金之和已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，超出部分的罚息及违约金，本院不予支持。本案借款合同已明确约定，被告违约的，应赔偿原告的律师费损失。但从原告起诉的标的金额及本案的难易程度来看，其主张的律师费过高，本院酌定调整律师费为25000元。原告请求三被告承担其已付的财产保全保险费，因原告有相应付款凭证予以证明，且符合双方合同约定，故本院予以支持。原告与被告黄建文、梁雪珍设定的抵押权具有担保效力，且本案欠款本金金额未超出担保范围，原告可以在三被告不清偿相关欠款时行使第二顺序抵押权。第三人经本院合法传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告苏卡多、黄嘉文、梁雪珍应于本判决发生法律效力之日起十日内归还京能201807091-1《借款合同》项下欠款本金1000000元，并以本金从2019年1月13日起计至实际清偿日止按年利率24%计算的罚息予佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告苏卡多、黄嘉文、梁雪珍应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费25000元、财产保全责任保险费4451元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、在被告苏卡多、黄嘉文、梁雪珍不履行上述第一至二项付款义务时，原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以黄嘉文、梁雪珍所有的位于佛山市禅城区************[粤房地权证佛字第******号]折价或者拍卖、变卖所得价款中超出第一顺位的担保债权的部分，在上述第一、二项债权范围内优先受偿；四、驳回佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费18193.25元、财产保全费5000元，合计23193.25元（原告已预交），由原告负担2202.19元，三被告负担20991.06元并应于收取本判决书之日起十日内向本院缴纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的诉讼费用20991.06元，在本判决生效后经原告书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  蓝斯艺人民陪审员  陈美玲人民陪审员  江慧敏二〇二〇年十月十六日书 记 员  陈 盈