河北省唐山市丰润区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）冀0208民初4788号 原告：中国工商银行股份有限公司唐山丰润支行，住所地唐山市丰润区林荫东路15号。 负责人：刘伟，该行行长。 委托诉讼代理人:贾恩开。 委托诉讼代理人：张秀兰，北京市京师（唐山）律师事务所律师。 被告：张志才，男，1978年7月15日出生，汉族，农民，住唐山市丰润区。 委托诉讼代理人：赵永红，河北唐安律师事务所律师。 被告：王秀华，女，1977年8月20日出生，汉族，农民，住唐山市丰润区。 原告中国工商银行股份有限公司唐山丰润支行（以下简称工行丰润支行）与被告张志才、王秀华金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行丰润支行的委托诉讼代理人贾恩开、张秀兰、被告张志才及其委托诉讼代理人赵永红、被告王秀华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行丰润支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告张志才、王秀华偿还原告贷款本金76402.20元及贷款利息2209.81元（截止2017年3月31日）和以后的利息、罚息、复利；2.原告对被告张志才、王秀华抵押给原告的抵押物房产享有优先受偿权；3.诉讼费由被告张志才、王秀华负担。事实和理由：2009年7月3日原告与被告张志才、王秀华签订了合同编号：Ａ［房个］字［唐山］行［丰润］支行［2009］年［0000647］号的《个人购房借款／担保合同》，合同约定借款人张志才、王秀华向我行借款210000元，用于购买个人住房，借款期限10年（自2009年7月3日至2019年7月3日止），年利率4.158%，还款方式为等额本息。被告自愿用坐落于唐山市丰润区住房为上述贷款提供抵押担保，并在唐山市丰润区住房管理中心进行了房产抵押登记，该房产的《他项权利证》证号：唐房丰润区他字第××号。原告按照《个人购房借款／担保合同》的约定，向被告发放了个人住房贷款210000元。贷款发放后，被告未按照《个人购房借款／担保合同》的约定偿还贷款。经催收，被告始终未归还欠款。被告拒不履行还款义务的行为已违反了《个人购房借款／担保合同》的约定，侵犯了我行的合法权益。 被告张志才辩称，对购买房屋及贷款情况没有异议，但二被告于2011年2月24日签订离婚协议并办理了离婚手续，双方约定本案诉争房屋归二人婚生子张泽林所有，张泽林由被告王秀华抚养，张志才不支付抚养费，房屋贷款由王秀华承担。因此原告诉请的相关贷款金额与张志才无关。二被告购买房屋时约定还款方式为等额本息，因此房屋贷款每期应为固定值，该数额中包含有利息，原告诉请中的利息属于重复收取。罚息复利标准过高，而且二者计算标准一样，也属于重复收取，同时原告的诉请的罚息、复利依据的合同条款属于格式条款，不具有法律效力。 被告王秀华辩称，我与张志才离婚时约定张泽林由我抚养，由于孩子未成年，我与孩子居住在该房屋，但没有约定房贷归谁偿还，房贷应由我们两个共同承担。另认为罚息和利息属于重复收取。 本院经审理认定事实如下：2009年7月3日原告与被告李张志才、王秀华签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定：第一条贷款人根据借款人申请,同意向其发放个人购置住房贷款人民币210000元。第二条本合同项下贷款用于购买坐落于唐山市丰润区，房屋建筑面积91.95平方米。第三条本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分,与本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。第五条借款人授权贷款人将贷款一次划入下列账户，户名唐山恒益房地产开发有限公司，账号04×××56、开户行工行丰润支行。第六条经协商借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人指定其在贷款人处开立的个人结算账户作为还款账户，户名张志才、账号62×××35、开户行工行丰润支行。第九条借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第十条借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十四条抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物清单载明抵押人为张志才，抵押房产地址恒益馨苑小区305楼5门401室，建筑面积91.95平方米，抵押物价值302056元。第十五条抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第十六条本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管。第十七条贷款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按双方约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。贷款人在合同尾页加盖公章，借款人、抵押人张志才、王秀华签字按印。2009年7月3日，原告将人民币210000元划入合同约定账户。截止2017年3月31日被告欠贷款本金76402.20及利息2209.81元。 2014年6月13日唐山市房产管理局就上述抵押物发放了唐房丰润区他字第××号房屋他项权利证书。 另查明，2011年2月24日被告张志才、王秀华离婚，协议第三条约定：双方婚后有一处共同财产，在丰润区，归孩子张泽林所有。 以上事实，有原、被告陈述、二被告身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、个人购房借款／担保合同、同意抵押声明、他项权利证书、抵押物清单、借款借据、共同还款承诺书、还款记录流水等证据予以证实。 本院认为，原告与二被告签订的《个人购房借款／担保合同》是双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。原告按照借款合同的约定发放了贷款，履行了合同义务。被告未按合同约定按期偿还借款本息，是对合同义务的不完全履行，应承担违约责任，原告要求按合同第十条约定提前收回借款本金168168.29元及相关利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。被告张志才、王秀华以自己享有所有权的唐山市丰润区房屋作抵押，并进行了抵押登记，二被告不履行到期债务的情形下，原告有权将抵押物折价或者拍卖、变卖以所得价款优先受偿合同项下全部贷款本金、利息。本案债务形成夫妻关系存续期间，应认定为张志才、王秀华的共同债务。张志才辩称离婚时约定贷款由王秀华承担，未提供证据，王秀华亦予以否认，且即使二人离婚时有此项约定，仅系原夫妻二人内部财产和债务分割的一种方式，其效力不应及于债权人，对其主张本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条之规定，判决如下： 一、被告张志才、王秀华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司唐山丰润支行借款本金76402.20元及2017年3月31日前的利息2209.81元； 二、被告张志才、王秀华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司唐山丰润支行自2017年3月31日起至实际付清之日止的利息（以借款本金168168.29元为基数，按合同第九条约定的罚息利率计算，罚息利率按合同第四条约定的利率基础上加收50%确定）； 三、如被告张志才、王秀华逾期不履行上述还款义务，原告有权将坐落于唐山市丰润区房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司唐山丰润支行其他诉讼请求。 被告如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1765元，减半收取882.50元，保全费820元，合计1702.50元，由被告张志才、王秀华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审判员  赵秀荣 二〇一七年十一月二十七日 书记员  于春芳