安徽省淮北市相山区人民法院民 事 判 决 书(2017)皖0603民初1774号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行，住所地安徽省淮北市xxxxx。负责人：方海涛，该分行行长。委托诉讼代理人：梁云，安徽亚星律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁军，安徽亚星律师事务所律师。被告：李大伟，男，1980年2月4日出生，汉族，住安徽省淮北市杜集区。被告：张莉，女，1982年1月17日出生，汉族，户籍地安徽省淮北市杜集区，经常居住地安徽省淮北市杜集区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行（以下简称邮储银行淮北分行）与被告李大伟、张莉金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月1日立案后，依法适用简易程序进行审理。在审理过程中发现本案不宜适用简易程序，而裁定转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮北分行的委托诉讼代理人丁军到庭参加诉讼，被告李大伟、张莉经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行淮北分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令李大伟、张莉偿还我行借款本金148505.69元、利息9827.52元、罚息14432.88元，合计172766.04元（利息、罚息自计算至2017年3月23日，以后发生的继续计算至其本息还清时止）；2.依法判令我行对抵押房地产行使抵押权，以拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费、保全费等由李大伟、张莉承担。事实与理由：李大伟、张莉系夫妻。2011年10月28日，李大伟、张莉与我行签订《个人额度借款合同》，约定：我行向其提供可以循环使用的借款18万元，借款有效期自2011年10月28日至2016年10月28日；在额度支用期内，李大伟、张莉可以循环使用上述额度；合同同时约定了利息、罚息及违约等内容。李大伟、张莉用位于淮北市××室作抵押担保，签订了《个人最高额抵押合同》，办理了他项权证。我行分别于2011年11月21日、12月2日及2015年5月18日向其发放贷款10万元、3万元、13万元。但李大伟、张莉没有按约还款。为维护我行合法权益，特提起诉讼。李大伟、张莉未进行答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：李大伟、张莉系夫妻关系。2011年7月12日，李大伟、张莉作为申请人向邮储银行淮北分行提交了“好借好还”个人商务贷款额度申请表，申请贷款金额为20万元，张莉作为申请人的配偶在申请表上签名。2011年10月28日，邮储银行淮北分行（甲方）与李大伟、张莉（乙方）签订《个人额度借款合同》，约定：甲方向乙方提供可循环借款额度18万元，额度有效期5年，自2011年10月28日至2016年10月28日；合同项下贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（简称《支用单》）中约定为准；乙方单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率或浮动利率，罚息利率以《支用单》约定为准；对于单笔借款，以甲方将贷款划至乙方指定账户之日为起息日；起息日后，对应还未还的利息，甲方有权按合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；合同项下担保方式为抵押等内容。同日，邮储银行淮北分行（甲方）与李大伟、张莉（乙方）签订《个人额度借款抵押合同》，约定：乙方愿意为其与甲方签订的《个人额度借款合同》提供抵押担保；抵押物为位于淮北市××小区××＃××室房屋；担保范围为借款人于借款额度有效期内支用尚未结清的最高不超过18万元的借款本金，以及因借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金等及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费等）等内容。2011年10月31日，李大伟、张莉以其所有的淮北市××小区××＃××室房屋（房地权淮房字第××号）作抵押，并办理了房地产他项权证(淮房地产他证相山区字第xxxxx号)，抵押登记的债权数额为17万元。李大伟于2011年11月21日、同年12月2日，共计支用贷款金额13万元，并分别签订了《个人额度借款支用单》及借据，利息为年利率9.66%，还款期限分别为2016年11月21日、12月2日，还款方式为等额本息，贷款逾期的，罚息按利息利率的1.5倍计算。借款发放后，借款人归还部分贷款本息。2015年5月18日，李大伟支用贷款金额13元，签订了《个人额度借款支用单》及借据，利息为年利率7.14%，还款期限为2016年5月18日，还款方式为到期一次性还本付息。上述借款到期后，借款人并未按约归还借款本息。截至2017年3月23日，李大伟尚欠邮储银行淮北分行贷款本金148505.69元及相应的利息、罚息。邮储银行淮北分行经催要无果，遂提起本案诉讼。上述事实，有邮储银行淮北分行提交的结婚证、借款申请表、《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、房地产权证及他项权证、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款借据、个人信贷清单查询以及当事人的陈述等在卷佐证，足以认定。本院认为，邮储银行淮北分行与李大伟、张莉签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》及《个人额度借款支用单》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，系有效合同。邮储银行淮北分行依约发放了贷款，李大伟、张莉未按约归还借款本息，应承担逾期还款的违约责任，故对邮储银行淮北分行诉请要求李大伟、张莉偿还借款本金、利息、罚息，本院予以支持。关于2015年5月18日发放的13万元贷款的逾期还款的罚息问题，因《个人额度借款支用单》对罚息利率水平未作具体约定，本院对该部分罚息不予支持，故对该部分贷款应当继续按照双方约定的贷款利率标准计算利息至贷款还清之日止。李大伟、张莉以其共有的房产为借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，在其不能清偿所欠邮储银行淮北分行债务时，邮储银行淮北分行要求就抵押物实现抵押权，理由充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、李大伟、张莉于本判决生效后十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行借款本金148505.69元、利息及罚息（2011年11月21日、12月2日发放的两笔贷款按照《个人额度借款支用单》中约定的标准计算利息、罚息至本息还清之日止；2015年5月18日发放的贷款按年利率7.14%标准计算利息至本息还清之日止）。二、如李大伟、张莉到期不能清偿上述债务，中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行有权对抵押物即位于安徽省淮北市杜集区xxxxx室房屋（房地权淮房字第××号）房地产行使抵押权，并就拍卖、变卖抵押物的价款在抵押登记担保债权17万元内优先受偿，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3755元，由李大伟、张莉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审 判 长  施云辉人民陪审员  刘 帅人民陪审员  王明海二〇一七年九月十二日书 记 员  田丽娟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押:（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。