广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书(2017）粤0604民初2780号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区华远东路5号，统一社会信用代码914406007993402916。法定代表人：李川，系该公司董事长。委托诉讼代理人：廖姝婷，广东天地正律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑芳，广东天地正律师事务所律师助理。被告：冼全发，男，汉族，1978年1月16日出生，住所地广东省佛山市顺德区，被告:冼锦洪，男，汉族，1948年6月11日出生，住所地广东省佛山市顺德区，被告：潘艳好，女，汉族，1950年1月9日出生，住所地广东省佛山市顺德区，被告：叶婉霞，女，汉族，1978年10月12日出生，住所地广东省佛山市顺德区，被告：佛山市顺德区硅发装饰材料有限公司，住所地广东省佛山市顺德区容桂马冈村委会马南迎舟路1号首层之三，统一社会信用代码914406066633480081。法定代表人：冼全发，系本案被告。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告冼全发、冼锦洪、潘艳好、叶婉霞、佛山市顺德区硅发装饰材料有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月15日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2017年3月14日公开开庭进行了审理。原告佛山农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人廖姝婷、郑芳到庭参加诉讼，被告冼全发、冼锦洪、潘艳好、叶婉霞、佛山市顺德区硅发装饰材料有限公司经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告佛山农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求:1、判令冼全发立即清偿原告贷款本金人民币400万元及自2016年11月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利【依据《流动资金借款合同》约定：贷款利率按中国人民银行一至五年贷款利率上浮194.74%计算(即执行年利率14%），贷款期内，如遇国家利率调整，以下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定；逾期罚息利率在贷款利率水平上加收50%；暂计至2016年12月20日，利息为人民币45537.80元，本息合计人民币4045537.80元】；2、判令冼全发支付前期律师费人民币3000元；3、判令原告对冼锦洪、潘艳好提供抵押的位于佛山市顺德区大良街道办事处苏岗社区居民委员会范沙新村路南四巷8号房产【粤房地证字第C1830559号】享有优先受偿权；4、判令佛山市顺德区硅发装饰材料有限公司、冼锦洪、潘艳好、叶婉霞对冼全发上述债务承担连带清偿责任；5、本案的诉讼费由五被告承担。事实及理由：一、签约情况。（一）《流动资金借款合同》。2016年10月10日，原告与冼全发签订《流动资金借款合同》【编号：佛农商0642流借字2016年第10001号】约定：原告同意自2016年10月10日起至2021年10月9日期间，在最高借款本金400万元（人民币，下同）的额度内向冼全发发放借款；原告为实现本合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等一切费用均由借款人承担；冼全发需按《分期还款协议》所记载的分期还款计划偿还借款本金，按月付息；借款人违反本合同约定义务的，还款能力出现其他重大变化的（包括但不限于经营情况恶化、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用。（二）《最高额抵押担保合同》。2016年10月10日，原告与冼锦洪、潘艳好签订《最高额抵押担保合同》【编号：佛农商0642高抵字2016年第10002号】约定：冼锦洪、潘艳好自愿以其名下位于佛山市顺德区大良街道办事处苏岗社区居民委员会范沙新村路南四巷8号的房产【粤房地证字第C1830559号】，为原告与冼全发自2016年10月10日起至2021年10月9日期间签订的一系列主合同项下债务提供抵押担保；抵押担保范围为主合同项下冼全发应承担的全部债务，包括但不限于主合同项下债务本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、财产保全费等）。2016年10月14日，原告与冼锦洪办理抵押登记手续，取得《不动产登记证明》【编号：粤（2016）顺德区不动产证明第1316042954号】。（三）《最高额保证担保合同》2016年10月10日，原告与硅发公司、冼锦洪、潘艳好、叶婉霞签订《最高额保证担保合同》【编号：佛农商0642高保字2016年第10001号】约定：硅发公司、冼锦洪、潘艳好、叶婉霞自愿为原告与冼全发自2016年10月10日起至2021年10月9日期间签订的一系列主合同项下债务提供不可撤销的连带责任保证担保；保证担保范围为主合同项下冼全发应承担的全部债务，包括但不限于主合同项下债务本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、财产保全费等）。二、授信情况2016年10月12日，原告依约向冼全发发放流动资金贷款400万元，贷款利率为年利率14%，贷款期限为2016年10月12日至2018年9月21日，还款方式为按月还息，分期还本。三、违约情况暂计至2016年12月20日，冼全发尚欠流动资金贷款本金400万元，利息45537.80元，本息合计4045537.80元。且冼全发已失踪，其经营的硅发公司已停业，严重影响其偿债能力，构成严重违约。根据《流动资金借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》约定，原告有权宣布本案贷款全部提前到期，要求冼全发立即清偿贷款本金400万元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利；并对冼锦洪、潘艳好提供的抵押房产享有优先受偿权，要求硅发公司、冼锦洪、潘艳好、叶婉霞对冼全发上述债务承担连带清偿责任，本案诉讼费、律师费应由五被告承担。起诉后，原告佛山农村商业银行股份有限公司补充以下事实：截至2017年3月13日，被告冼全发尚欠原告贷款本金4000000元、应收利息173093.35元、应收利息罚息4175.43元、拖欠本金罚息0元、复利44.45元；其中，应收利息的罚息是以应收利息为基数按照罚息利率计算，拖欠本金的罚息是以拖欠本金为基数按照罚息利率计算，复利是以应收利息的罚息、已结转的复利以及拖欠本金的罚息三者之和为基数按照罚息利率计算。被告冼全发、冼锦洪、潘艳好、叶婉霞、佛山市顺德区硅发装饰材料有限公司均未答辩。经审理查明：原告佛山农村商业银行股份有限公司与被告冼全发于2016年10月10日签订的《流动资金借款合同》（下简称《借款合同》）、《分期还款协议》（以下简称《还款协议》），于2016年10月12日签订了《借款借据》。双方约定：贷款人为原告，借款人为被告冼全发；原告同意自2016年10月10日起至2021年10月9日止，在最高借款本金额度4000000元内向被告冼全发发放贷款；每笔借款期限最长期限不得超过24个月；具体起始日和到期日由双方在上述借款期限和最高额本金额度内于借款借据中约定，借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；被告在约定的最高借款本金额度内可以循环使用该贷款额度；借款用于购货；借款利率为浮动利率，为基准利率上浮0％－300%，本合同项下贷款每次发放时的贷款利率以借款借据所载利率为准；借款期限在一年（含）以下的，执行合同利率，不分段计息；借款期限在一年以上的，在借款期限内分段计息，为基准利率调整之日的次年1月1日；逾期贷款（被告未按合同约定日期还款的借款）的罚息利率为合同确定的贷款利率水平上加收50%，从贷款到期之日起计至本息清偿完毕之日止；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；贷款按月结息，结息日为每月20日，并按借款凭证或《还款协议》所载分期还款计划偿还借款本金；被告应履行合同条款约定的义务，主动按期偿还借款本息；若被告违反约定义务的，即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前偿还本合同项下所有到期及未到期的债务本金、利息、费用；原告为实现合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等一切费用由被告承担；原告依据《借款借据》向被告发放借款4000000元整，借款借据确定借款利率初始利率为年利率14%（即为放款日2016年10月12日当日中国人民银行公布施行的一至三年期贷款基准利率基础上上浮194.74％）；《分期还款计划》约定2017年3月21日至2018年9月21日期间共分19期归还贷款本金，借款到期日为2018年9月21日。同日，原告佛山农村商业银行股份有限公司与被告冼锦洪、潘艳好签订了《最高额抵押担保合同》（以下简称《抵押合同》）。双方约定：被告冼锦洪、潘艳好自愿以其自有财产为原告与被告冼全发自2016年10月10日起至2021年10月9日止因办理约定的各类业务而签订的一系列主合同项下所实际形成的全部债务向原告提供担保；最高本金余额为1904943元；抵押财产位于佛山市顺德区大良街道办事处苏岗社区居民委员会范沙新村路南四巷8号；抵押担保范围为主合同项下被告冼全发应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和原告为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）。2016年10月14日，双方就上述《抵押合同》办理了抵押登记。同日，原告佛山农村商业银行股份有限公司与被告冼锦洪、潘艳好、佛山市顺德区硅发装饰材料有限公司、叶婉霞签订了《最高额保证担保合同》（以下简称《保证合同》）。双方约定：被告冼锦洪、潘艳好、叶婉霞、佛山市顺德区硅发装饰材料有限公司自愿为原告佛山农村商业银行股份有限公司与被告冼全发自2016年10月10日起至2021年10月9日止因办理约定的各类业务而签订的一系列主合同项下所实际形成的全部债务提供连带责任担保；所担保债务的最高额本金（不含保证金）余额为4000000元；担保范围为主合同项下被告冼全发应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、罚息和复利等）、违约金、损害赔偿金和原告为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、）；保证期间为主合同债务人履行期限届满之日起二年。被告冼全发自2016年12月21日起至今未能按时足额归还借款本息。本院于2017年3月1日向被告冼全发送达了本案的起诉状、证据副本及应诉材料。根据原告提供的欠款情况明细表，截至2017年3月13日，被告冼全发尚欠原告贷款本金4000000元、利息173093.35元、拖欠本金的罚息0元、拖欠利息的罚息4175.43元、复利44.45元；至该日止，尚未按全额本金计收罚息。为实现本案债权，原告佛山农村商业银行股份有限公司委托广东天地正律师事务所代理本案诉讼，代理服务范围为一审、二审及执行阶段，约定的律师费收费方式为风险收费，前期律师费为3000元，律师费收费标准为依据实际收回款项的途径、方式、数额的不同按约定的不同比例计付律师费。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案的主合同是《借款合同》、《还款协议》及《借款借据》，从合同是《抵押合同》、《保证合同》，后者是为了保障前者的履行。以上主从合同的相应合同条款均不存在无效情形，应受法律保护,合同双方均应严格依约履行。违约责任被告冼全发自2016年12月21日起至今未能按时足额偿还借款本金及利息，已构成违约。原告佛山农村商业银行股份有限公司主张被告冼全发偿还欠款本息的诉求依法有据，本院予以支持。根据原告提供的欠款情况明细表，截至2017年3月13日，被告冼全发尚欠原告贷款本金4000000元、利息173093.35元。根据《借款合同》约定，被告冼全发违约的，原告佛山农村商业银行股份有限公司有权宣布借款提前到期，并要求被告提前偿还本合同项下所有到期及未到期的债务本金、利息、费用，即变更合同。变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料于2017年3月1日送达给被告冼全发之日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的借款根据合同约定计算罚息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还借款本金均按逾期贷款罚息利率计算利息。根据原告提供的欠款情况明细表，原告自2017年3月2日起至2017年3月13日期间的利息数额并未按全额借款本金计收，视为其放弃相应权利。1、罚息《借款合同》中明确约定，被告冼全发出现逾期还款的，原告佛山农村商业银行股份有限公司有权在合同确定的贷款利率水平上加收50%计收罚息。上述罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张的罚息本院予以支持。依据原告对于其主张的各项数额的具体解释，“拖欠本金的罚息”数额即罚息。根据原告提供的欠款情况明细表，截至2017年3月13日，被告冼全发尚欠原告罚息0元。2、复利《借款合同》中明确约定：若被告冼全发未能按约定期限还款，对不能按时支付的利息，原告佛山农村商业银行股份有限公司按逾期罚息利率计收复利。被告冼全发违约，应当按照合同约定承担违约责任，原告请求被告冼全发支付复利有合同依据。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。依据原告对于其主张的各项数额的具体解释，“应收利息的罚息”数额及“复利”数额实际上均为复利。根据原告所提供的欠款情况明细表，其主张的正常利息数额系计至2017年3月13日止（原告已放弃2017年3月2日起至2017年3月13日期间应按全额贷款本金计算的利息），共计为173093.35元，该部分利息即可视为借款期限内的正常利息，至实际清偿之日止的复利部分可予以支持。则原告主张的本案借款的复利部分，到期日之前的逾期利息计至实际清偿之日止的复利部分，该数额即原告主张数额中的“应收利息的罚息”数额，计至2017年3月13日止为4175.43元，本院予以支持；而自到期日次日起至实际清偿之日止的罚息的复利部分超出了可支持的范围，该数额即原告主张数额中的“复利”数额，计至2017年3月13日止为44.45元，应不予支持。3、律师费《借款合同》中明确约定原告佛山农村商业银行股份有限公司为实现债权所支出的律师费由被告负担，且原告提供了《民事委托代理合同》证实其委托律师代理本案，本案诉讼亦确由律师代理进行，故原告的律师费主张有合同依据。经查，原告与受委托律师事务所约定律师费的收费方式为风险收费，主张前期律师费为3000元，前期费用为已确定必然产生的费用，为避免讼累，可在本案一并处理，故本院予以支持。抵押担保被告冼锦洪、潘艳好提供其位于佛山市顺德区大良街道办事处苏岗社区居民委员会范沙新村路南四巷8号的房产作为抵押担保，为原告与被告冼全发于2016年10月10日至2021年10月9日期间所签订的一系列债权债务合同（即主合同）提供抵押担保。担保的最高额本金余额为1904943元。该房产已登记抵押权人为原告佛山农村商业银行股份有限公司，原告取得抵押权。涉案借款均在上述约定期限内发放，属于《抵押合同》规定的提供担保的债权。在被告冼全发不履行上述到期债务时，原告对上述抵押物依法享有优先受偿权。三、保证责任被告冼锦洪、潘艳好、叶婉霞、佛山市顺德区硅发装饰材料有限公司与原告佛山农村商业银行股份有限公司签订了《保证合同》，承诺自愿为原告与被告冼全发自2016年10月10日起至2021年10月9日止签订的一系列债权债务合同所实际形成的全部债务提供连带责任担保，最高额本金余额为4000000元。涉案债务发生在该债权确定期间内，属于《保证合同》所担保的债权，故被告冼锦洪、潘艳好、叶婉霞、佛山市顺德区硅发装饰材料有限公司应对上述债务承担连带清偿责任。根据《保证合同》的约定，被告冼锦洪、潘艳好、叶婉霞、佛山市顺德区硅发装饰材料有限公司的保证责任范围包括合同项下被告冼全发应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、罚息、复利）以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费等）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告冼全发在本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还借款本金4000000元及利息（至2017年3月13日止的利息、罚息、复利合计为177268.78元，此后至实际清偿之日止的利息按中国人民银行公布施行的一至三年期贷款基准利率上浮194.74％后再上浮50％计算；对不能按时支付的利息173093.35元，至实际清偿之日止按上述罚息利率计收复利）；二、被告冼全发在本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司支付律师费3000元；三、原告佛山农村商业银行股份有限公司对位于佛山市顺德区大良街道办事处苏岗社区居民委员会范沙新村路南四巷8号的房产经拍卖、变卖后的款项于最高本金余额1904943元内在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告冼锦洪、潘艳好、叶婉霞、佛山市顺德区硅发装饰材料有限公司分别对本判决确定的债务在最高额本金余额4000000元及利息、罚息等范围内承担连带清偿责任；五、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费适用简易程序减半收取19594元，财产保全费5000元，合计24594元，由原告负担100元，五被告共同负担24494元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一七年三月二十一日书记员  郑云娜