河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)豫0191民初7021号原告中信银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市郑东新区商务内环路1号。负责人韩光聚，行长。委托代理人段婷，公司员工。委托代理人梁敬胜，北京德恒（郑州）律师事务所律师。被告张建堂，男，1975年2月9日出生，汉族，住郑州市中原区。被告李敏，女，1973年8月15日出生，汉族，住郑州市中原区。二被告共同委托代理人徐少锋，河南世纪通律师事务所律师。被告河南涌鑫汽车销售有限公司，住所地郑州经济技术开发区经北二路35号院5号楼五层501、502、503房。原告中信银行股份有限公司郑州分行诉被告张建堂、李敏、河南涌鑫汽车销售有限公司（以下简称“涌鑫公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人梁敬胜，被告张建堂及被告张建堂、李敏共同委托代理人徐少锋到庭参加诉讼，被告涌鑫公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年11月19日，被告张建堂为购买克莱斯勒轿车，以该车作抵押，与原告签订中信银行个人汽车消费借款及抵押合同。合同约定：借款期限为36个月，还款方式为等额本息，年利率为9.98%。借款合同生效后，原告依约履行了放款义务，被告自放款后目前已连续逾期6期以上，至原告起诉时应还本息合计233785.6元（暂计至2016年4月11日）。另，合同第十条约定：张建堂连续3个月或累计6个月逾期或未按约定的金额归还借款本息即构成违约；若发生违约情况，原告有权按合同约定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求张建堂立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保而发生的费用和所有其他应付费用；以合法程序处分合同项下的抵押物以清偿全部借款本息。由于该笔贷款系李敏与张建堂夫妻关系存续期间所欠，被告李敏对夫妻共同债务应共同偿还。根据中信银行特约经销商汽车消费信贷业务合作协议的约定，涌鑫公司在抵押登记资料转交原告之前负有保证责任。故诉至法院，请求判令：1、被告张建堂、李敏提前结清全部贷款本金209068.96元及利息罚息（自2015年3月20日起按合同约定年利率9.98%的150%计算至实际清偿之日止）；2、被告李敏、涌鑫公司对第一项承担共同还款责任；3、原告对涉案车辆享有优先受偿权；4、被告承担实现债权的一切费用。被告张建堂、李敏辩称，原告的损失是由于原告的原因造成，应由其自行承担，应驳回原告的诉请。被告涌鑫公司未答辩。原告为支持其诉讼请求向本院提交如下证据：证据1、个人汽车消费贷款申请表、中信银行个人汽车消费借款及抵押合同各一份，证明原告与被告张建堂借贷关系、抵押关系成立。证据2、个人借款凭证（借据）一份，证明原告如约发放了全部贷款。证据3、结婚证复印件一份，证明被告李敏负有共同还款责任。证据4、还款情况一份，证明被告违约的事实及违约金额。证据5、中信银行特约经销商汽车消费信贷业务合作协议一份，证明被告涌鑫公司负有连带还款责任。证据6、公告费票据一份，证明公告费金额。被告张建堂、李敏对原告提交的上述证据发表如下质证意见：证据1-3、5、6无异议。证据4真实性无异议，证明目的有异议，因原告违约在先，被告才停止向其偿还本金及利息。被告涌鑫公司未质证。经审查，原告提交的上述证据真实、合法，与本案具有关联性，本院予以采信。被告张建堂、李敏为支持其答辩意见向本院提交如下证据：证据1、中信银行特约经销商汽车消费信贷业务合作协议复印件一份，证明被告涌鑫公司已经将相关车辆手续交由原告。证据2、中信银行个人汽车消费借款及抵押合同复印件一份，证明原告对有关购买车辆的手续具有保管义务。提请注意第十五条，车辆相关手续并不在张建堂手里，张建堂委托原告办理相关抵押手续，银行应该持有相关登记手续。原告对被告张建堂、李敏提交的上述证据发表如下质证意见：证据1真实性无异议，证明目的有异议，合同约定由涌鑫公司将购车手续交由原告，但实际上并未交给原告，且该车辆到目前为止并未办理抵押登记。证据2真实性无异议，证明目的有异议，由于被告张建堂及涌鑫公司并没有将车辆手续提供给原告，原告也不可能对相应的原件进行保管。发放贷款的前提并非需要有相关的办理抵押登记的手续，且目前为止，原告也没有见到涉案车辆办理抵押登记的相关手续。被告涌鑫公司未质证。经审查，被告提交的上述证据真实、合法，与本案具有关联性，予以采信。被告涌鑫公司未提交证据。经审理查明：2014年11月17日，被告张建堂向原告申请个人汽车消费贷款，贷款金额为231000元。2014年11月19日，被告张建堂与原告签订中信银行个人汽车消费借款及抵押合同，合同约定：被告张建堂向原告贷款231000元，借款期限为36个月，还款方式为等额本息，年利率为9.98%，利率方式为按年调整，调整日为中国人民银行调息次年的1月1日。担保方式为车辆抵押担保，但未明确约定抵押财产状况，亦未办理抵押登记。担保范围为合同项下的借款本金及利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。被告张建堂逾期或未按约定归还借款或未按约定用途使用借款的，自违约之日起，原告按照合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。若被告张建堂连续3个月或累计6个月逾期或未按约定的金额归还借款本息，原告有权按合同约定计收罚息和复利，停止发放借款，宣布合同项下已发放借款提前到期，要求被告张建堂立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。2014年10月24日，原告与被告涌鑫公司签订特约经销商汽车消费信贷业务合作协议，约定涌鑫公司提供阶段性保证下的放款，原告给予被告涌鑫公司200万元的阶段性保证额度，涌鑫公司的阶段性保证责任自原告发放贷款之日至涌鑫公司将原告办理放款所需车辆抵押登记资料转交至原告之日止。2014年11月25日的个人借款凭证（借据）载明，原告向被告张建堂放款231000元，年利率为9.98%，放款日期为2014年11月25日，到期日期为2017年11月25日。原告提交的还款记录显示，截止2016年4月11日，被告张建堂尚欠本金209068.96元、利息17879.99元及罚息6836.65元。另查明，被告张建堂与被告李敏系夫妻关系。原告为实现债权支出公告费260元。本院认为：债务应当清偿，借款人应当按照约定的期限返还借款，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。当事人对于自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，原告与被告张建堂签订的中信银行个人汽车消费借款、原告与被告涌鑫公司签订的特约经销商汽车消费信贷业务合作协议均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵守。原告于2014年11月25日履行了放款义务，但被告张建堂未按照合同的约定按期支付利息，已构成违约。关于本金，截止2016年4月11日，被告张建堂尚欠借款本金209068.96元、利息17879.99元及罚息6836.65元，故对原告要求被告张建堂偿还借款本金209068.96元、利息罚息（按双方合同约定，以清偿当日银行系统数据为准），本院予以支持。关于共同还款责任，被告李敏在个人汽车消费贷款申请表中借款人配偶签字处签字按印，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。故被告李敏应当对被告张建堂的借款承担共同还款的责任。关于连带偿还责任，根据特约经销商汽车消费信贷业务合作协议第三条第4款的约定，被告涌鑫公司未能举证证明已将办理抵押的资料交付给原告，故应对原告张建堂的借款承担保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十九条之规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。故被告涌鑫公司应对被告张建堂的借款承担连带还款责任。关于实现债权的费用，按照合同约定，被告若违约，应当负担原告因实现债权而支出的费用，故原告为实现债权支付的公告费260元，应由被告负担。关于优先受偿权问题，借款及抵押合同约定被告张建堂以涉案车辆为上述借款提供抵押担保，但合同并未约定抵押财产的状况，抵押合同缺乏主要的合同条款，抵押合同不成立，故对于原告请求对涉案车辆享有优先受偿权，本院不予支持。被告河南涌鑫汽车销售有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十五条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告张建堂于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司郑州分行借款本金209068.96元、利息罚息（按双方合同约定，以清偿当日银行系统数据为准）及公告费260元；二、被告李敏对本判决第一项承担共同还款责任；三、被告河南涌鑫汽车销售公司对本判决第一项承担连带还款责任；四、驳回原告中信银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4807元、诉讼保全费1689元，由被告张建堂、李敏、河南涌鑫汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式九份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判长  李建涛审判员  胡向楠审判员  刘红丽二〇一七年三月十日书记员  王 婷