四川省成都市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)川01民终1450号上诉人（原审原告）：郑经纬，男，汉族，1978年4月25日，住四川省双流县。委托诉讼代理人：苟联军，四川拓泰律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司武侯支公司，营业场所：四川省成都市武侯区人民南路四段27号商鼎国际1栋2单元12楼7、8号。负责人：李勇，该公司总经理。委托诉讼代理人：张伟，四川英冠律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟振宇，四川英冠律师事务所律师。上诉人郑经纬因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司武侯支公司（以下简称大地财保）财产保险合同纠纷一案，不服成都市武侯区人民法院作出的（2016）川0107民初9241号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年1月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。郑经纬上诉请求：1、撤销成都市武侯区人民法院作出的（2016）川0107民初9241号民事判决，改判支持郑经纬在一审中提起的诉讼请求或发回重审；2、大地财保承担本案一、二审诉讼费用。事实和理由：一、原审法院对投保单认定有误，该投保单为复印件且没有落款时间，保险人免责条款亦没有在投保单上载明。机动车保险单和交强险保单正本均由车辆经销商新元素公司出单，两份保险单均无郑经纬签字。因此，保险人对于免责条款并未向投保人履行明确说明和提示义务，免责条款应属无效；二、原审法院适用法律错误，根据保险法第二十一条的规定，郑经纬未及时通知保险人，保险人仅就无法确定的部分不承担给付保险金的责任。而保险事故发生后，郑经纬已向交警部门报警，被保险车辆由交警拖运至指定停车场，因此不存在无法确定的损失部分，大地财保的免赔理由不能成立。大地财保辩称：一、案涉车辆投保单和投保单副本均载明保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险标志、批单和特别约定组成。针对责任免除、投保人和被保险人义务、赔偿处理等事项均对郑经纬进行了告知说明，郑经纬也在投保人处签字确认，故保险合同已尽到明确告知和提示义务；二、保险事故发生后，郑经纬在有能力处理事故的情况下离开现场，且郑经纬在保险事故发生后多天才向大地财保报案，故大地财保不应当承担保险责任。郑经纬向一审法院起诉请求：判令大地财保赔偿郑经纬垫付的车辆维修费72619元并承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2015年9月17日，郑经纬在大地财保处为其所有的川Ａ×××××号车投保了交强险、车辆损失险（保险金额273300元）等，保险期间自2015年9月18日零时起至2016年9月17日二十四时止。2016年4月25日0时25分，郑经纬驾驶该车沿天赋大道南段从华阳街道方向往成都市区方向行驶，当行驶至天府新区天府大道南段怡丰新城路口时，与前方停下等待信号灯的由宋衍容驾驶的川Ａ×××××号车相撞，致两车受损，无人员受伤。事发后，郑经纬离开事故现场。经交警部门认定，郑经纬承担事故全部责任。事故发生后，郑经纬将川Ａ×××××号车送修，产生修车费77369元。另查明，1.郑经纬在投保时在《机动车辆保险投保单》上“投保人签名”处签写了自己的姓名，在“投保人签名”上方记载本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险标志、批单和特别约定组成。“投保人申明”处载明“本人已经仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明和提示完全理解，没有异议，申请投保”等。2.车损险条款第六条第六款约定，事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场，毁灭证据的，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人不负赔偿责任。第十八条约定，发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的，必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。3.郑经纬当庭陈述交通事故发生后7天才向大地财保报案。一审法院认为，郑经纬和大地财保之间建立的保险合同关系是双方当事人的真实意思表示，未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效。根据道路交通事故认定书记录，事发后郑经纬离开了事故现场。大地财保称郑经纬在事发后第9天报案，郑经纬自述事发后7天报案。关于延迟报案的问题。《中华人民共和国保险法》第二十一条规定投保人、被保险人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。保险条款中进一步约定应当在事故发生后48小时内通知保险人。由此可见，郑经纬作为法定的通知义务人，应当严格履行出险通知义务，因未及时通知而产生的不利后果应当自行承担。故一审法院认为，即使如郑经纬所说，其报案的时间也已远远超出保险合同约定的48小时。虽然郑经纬辩称系因母亲病危所以自行离开，又因保险系在4S店购买需要核实具体的保险公司，所以才延迟报案，但是，一方面郑经纬没有举证印证其陈述的事实，另一方面，即使郑经纬所述属实，事发后7天报案也已经超出合理时间。保险条款之所以约定应当在48小时内报案是便于大地财保及时核查保险事故的性质、原因、损失程度等情况，郑经纬离开现场且延迟数日报案的行为，导致了大地财保无法核实事发当时的具体情况及车辆的损失情况，进而对郑经纬是否有酒驾等符合免赔的情形产生怀疑，一审法院认为该怀疑是合理的。综上，一审法院认为，因郑经纬在事故发生后未及时通知大地财保，致使事故原因、性质、损失程度等无法确定，故大地财保不承担赔偿责任，一审法院对郑经纬要求其赔偿的诉请不予支持。综上所述，一审法院判决驳回郑经纬的诉讼请求。一审案件受理费867.5元，由郑经纬负担。本院二审期间，双方均无新证据提交且对一审法院查明的事实均无异议，本院予以确认。本院认为，本案二审的争议焦点有二个，现分别评述如下：一、大地财保就案涉保险合同是否尽到说明义务以及对免责条款是否尽到提示和明确说明义务。大地财保《机动车辆保险投保单》中投保人声明一栏明确注明：“本保险合同保险条款、投保单、保险单、保险标志、批单和特别约定组成。投保人声明：1、本人（单位）已经仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明和提示完全理解，没有异议，申请投保。2、以上填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。”郑经纬在该投保单复印件声明栏签字确认。本院认为，虽郑经纬仅在投保单复印件上的投保人声明栏签字，但该签字是郑经纬对投保单声明条款的确认行为，该行为发生在原件还是复印件上不影响郑经纬的签字确认行为效力，亦不影响大地财保就保险合同条款对郑经纬尽到提示和明确说明的义务，故案涉保险合同条款对保险合同双方具有约束力。二、大地财保拒绝支付保险金的理由是否符合保险合同和法律规定。郑经纬在保险事故发生后径行离开现场，且在保险事故发生7天后才向保险公司报案，导致大地财保无法核实事发当时的具体情况及车辆的损失情况。郑经纬对未及时报案的行为缺乏合理解释，亦未提交相应的证据证明。根据保险合同条款和《中华人民共和国保险法》第二十一条“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任”之规定，大地财保以郑经纬离开现场且延迟数日报案导致事故原因无法查明为由不予理赔符合合同约定和法律规定，故本院对郑经纬的上诉请求不予支持。综上所述，郑经纬的上诉理由不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1735元，由郑经纬负担。本判决为终审判决。审判长 范 伟审判员 冷 雪审判员 毛 星二〇一七年三月二十八日书记员 张迪杰