广东省广州市花都区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）粤0114民初8480号 原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区迎宾大道****，统一社会信用代码91440101687656478T。 法定代表人：高志策，该公司董事长。 委托代理人：郑奕鹏，该公司职员。 委托代理人：苏俊玮，该公司职员。 被告：孔繁锋，男，1977年12月13日出生，汉族，住广州市番禺区。 被告：邓路娟，女，1985年3月10日出生，汉族，住广州市番禺区。 原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称万穗公司）诉被告孔繁锋、邓路娟借款合同纠纷一案，本院于2016年8月29日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告委托代理人郑奕鹏、苏俊玮，被告孔繁锋到庭参加诉讼，被告邓路娟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。 原告万穗公司向本院提出诉讼请求：1.被告孔繁锋偿还剩余借款本金117693.09元及利息、违约金（利息、违约金按照借款合同约定计算，自2016年5月6日起计至清偿之日止），被告邓路娟承担连带偿还责任。2.确认被告孔繁锋抵押的位于英德市英城英州大道东光明路南鸿达花园北区的房屋采取拍卖、变卖等方式变价，对变价所得款在债权范围内具有优先清偿权。3.本案诉讼费由两被告承担。 事实与理由：孔繁锋与我司于2015年6月25日签订编号为2015年（自）循贷额度-6-028号《自然人循环贷款额度合同》，向我司借款15万元，被告邓路娟与我司签订2015年（自）循贷额度（保）字-6-028号《自然人循环贷款最高额保证合同》。为孔繁锋额度合同项下的借款承担连带保证责任。被告孔繁锋与我司签订编号为2015年（自）循贷额度（抵）字-6-028号《自然人循环贷款最高额抵押合同》，将孔繁锋名下位于英德市英城英州大道东光明路南鸿达花园北区的房屋抵押给我司。2015年6月29日，被告孔繁锋与我司在英德市住房和城乡建设局办理抵押登记，抵押权证号为：粤房地他项权证英德字第01XX84号。2015年6月25日，孔繁锋与我司签订合同编号为万穗贷款2015年自循贷额度借字-6-028号（1）《自然人循环贷款额度（单项）借款合同》，提取额度合同项下15万元的借款。约定的借款期限为36个月；还款方式为按月等额本息还本付息方式，每月5日还款；执行固定利率，借款合同月利率为19.166‰。合同签订后，我方依合同约定于2015年7月2日按照约定将上述借款发放至被告孔繁锋指定的账户。贷款发放后，被告孔繁锋没有按照合同约定偿还欠款，在偿还了2016年5月5日欠款后，没有再履行还款义务，现已逾期多期，属于违约行为。经我方多次向被告催收，被告没有依合同约定履行还款义务。此行为严重违反了合同的约定，损害了借款人的利益。依据《自然人循环贷款额度（单项）借款合同》第九条的约定，借款人未按照合同约定履行支付和清偿义务的，贷款人有权要求借款人立即偿还全部已发放的贷款本金、利息及其他应付款项；要求保证人承担保证责任，行使担保物权。现请求被告孔繁锋偿还剩余贷款本金117693.09元及其利息、违约金。以上情况，事实清楚，关系明确、证据确凿，请人民法院依法判决维护债权人的利益。 万穗公司提交以下证据：1.《自然人循环贷款额度合同》和《自然人循环额度（单项）借款合同》各一份，证明原告与被告孔繁锋就借款15万元达成合意的事实。2.《自然人循环贷款最高额保证合同》一份，证明被告邓路娟为孔繁锋该笔贷款提供担保，承担连带保证责任的事实。3.《自然人循环贷款最高额抵押合同》一份，证明孔繁锋将房产抵押给我司作为该笔贷款提供担保的事实。4.《借款凭证（借据）》及《转账凭证》各一份，证明原告将15万元贷款发放至孔繁锋指定的账户，依约履行合同义务的事实。5.《还款计划表》一份，证明孔繁锋该笔借款每期还款日及还款金额。6.《房产证》及《房产他项权证》各一份，证明孔繁锋将名下房产抵押给我司的事实。7.《结婚证》一份，证明被告孔繁锋与邓路娟是夫妻关系。8.还款明细表，证明被告的还款情况。 孔繁锋与邓路娟没有证据提交。 孔繁锋辩称：原告的工作人员曾与我方协商，要求支付12万元就可一次清偿本案的款项。我方当时资金周转不好，故没有偿还该12万元。后原告就起诉，对原告主张的本金117693.09元无异议，对已归还本金为32306.91元，利息是24468.19元没有异议。对原告证据没有异议。但认为利息、违约金的计算过高，原告是放高利贷的，本来签订合同的时候口头说月利率1.15%，但签合同之后月利率就变成了19.166‰，同时支付8000多左右手续费。签订合同后，原告的工作人员陈述银行利息利率下降了，故计算的利息也下降。我方要求合理计算利息，多支付的利息应当扣减。 邓路娟未作答辩。 万穗公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，确认原告起诉事实为本院查明事实。另查明：1.万穗公司与孔繁锋签订的借款合同中约定的借款月利率为19.166‰,借款期限内，该利率保持不变。2.借款合同当中约定孔繁锋如于还款日止，未缴或未缴足当期应还金额（含本金、利息、违约金），视为借款逾期。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止，逾期期间加收违约金；依据借款本金余额的0.1%按日计算违约金。3.万穗公司与孔繁锋在借款合同还款计划表中约定，自2015年8月至2018年7月期间分36期还款，期间的每月5日为还款日，第一期还款6956.46,此后35期每期还款5806.46元。实际放款日为2016年7月2日，利息自该日开始起算。4.孔繁锋自2016年7月2日起使用贷款。万穗公司提供的还款明细显示，万穗公司实际收取的年利率为21%，则月利率17.5‰,每期还款总额低于合同约定，收取的利息也低于合同约定。孔繁锋于2015年8月至2016年4月每月5日前正常还款,后还款出现逾期，本应2016年5月5日清偿的第10期还款迟延在2016年5月16日履行。后，孔繁锋没有继续还款。4.万穗公司主张孔繁锋尚欠借款本金117693.09元及自2016年5月6日起的利息及违约金。 本院认为：万穗公司与孔繁锋、邓路娟签订的《自然人循环贷款额度合同》、《自然人循环额度（单项）借款合同》，万穗公司与邓路娟签订的《自然人循环贷款最高额保证合同》，万穗公司与孔繁锋、邓路娟签订的《自然人循环贷款最高额抵押合同》，是各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定的部分，本院依法予以认定，各方均应依约履行相应的义务，在违约时承担相应的责任。 万穗公司已依约向孔繁锋发放借款15万元，孔繁锋理应依约履行还款义务。现孔繁锋逾期还款，拖欠借款本金117693.09元及相应利息没有归还，已构成违约。万穗公司有权按照合同约定要求孔繁锋偿还剩余借款本金117693.09元及利息的请求合理合法，本院予以支持。关于万穗公司同时向孔繁锋主张按日0.1%计算违约金，对此，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了滞纳金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、滞纳金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。据此，本院万穗公司主张的利息与违约金之和超出年利率24%之外的部分，不予支持。 孔繁锋抗辩认为万穗公司收取的利息过高，应于扣减。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款请求出借人返还已支付的超过年利率36%的部分的利息的，人民法院应予支持。据此，无论孔繁锋要求扣减利息还是返还利息，需证明万穗公司已向孔繁锋收取了超过年利率36%的利息，根据查明事实，双方在合同当中约定的利息月利率为19.166‰，而万穗公司实际上按月利率17.5‰收取利息，没有超出法定限额。同时孔繁锋也不能提供证据证明万穗公司已通过其他方式收取超过按年利率36%计算的利息，孔繁锋抗辩无理，本院不予采纳。 孔繁锋、邓路娟以房产为孔繁锋的借款提供抵押担保，万穗公司请求处理抵押物并优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。邓路娟自愿为孔繁锋向万穗公司借款提供连带责任保证，并签订了《自然人循环贷款最高额保证合同》。根据该保证合同，保证人对依《自然人循环贷款额度合同》已经签订或将要签订的相应单项合同项下的债务在约定范围内承担连带保证责任。本案孔繁锋向万穗公司的借款15万元，发生在《自然人循环贷款额度合同》、《自然人循环贷款最高额保证合同》约定的期限及约定的额度范围内，并无违反双方约定，保证人应按照约定的方式承担保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，本院对万穗公司要求邓路娟对孔繁锋所欠本金、利息承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。 邓路娟经本院合法传唤，无正当理由不按时到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，第三十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下： 一、被告孔繁锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司清偿借款本金117693.09元及利息及违约金（利息及违约金总利率以年利率24%为限，按欠款额117693.09元，从2016年5月6日起计至付清款日止）； 二、被告邓路娟对被告孔繁锋的第一项债务承担连带清偿责任； 三、原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司对被告孔繁锋所有的位于英德市英城英州大道东光明路南鸿达花园北区的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。 案件受理费2654元及财产保全费1108.46元，由被告孔繁锋、邓路娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。 当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  胡运如 人民陪审员  骆国贤 人民陪审员  姚玉娥 二〇一七年一月四日 书 记 员  马海欣 附本判决适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款请求出借人返还已支付的超过年利率36%的部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了滞纳金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、滞纳金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。