榆林市榆阳区人民法院民 事 判 决 书(2017)陕0802民初5130号原告中国农业银行股份有限公司榆林城区支行，住所地榆林市榆阳区新建南路金域大厦6楼。负责人姜海浪，系该行行长。委托代理人薛新亮，男，生于1970年10月4日，汉族，榆林市榆阳区人，住榆林市榆阳区，系该行职工。被告任海峰，男，生于1978年1月29日，汉族，陕西省佳县人，现住榆林市开发区，无固定职业。。被告高瑞瑞，女，生于1983年11月13日，汉族，陕西省佳县人，现在榆林市开发区，无固定职业；系被告任海峰之妻。。被告榆林市榆兴置业有限公司，住所地开发区榆林天然气大厦9楼。法定代表人王瑜，系公司经理。委托代理人薛梅梅，女，生于1975年9月7日，汉族，陕西省吴堡县人，现住开发区，榆林市榆兴置业有限公司职工。原告中国农业银行股份有限公司榆林城区支行与被告任海峰、高瑞瑞、榆林市榆兴置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月8日立案受理后，依法由审判员刘红雨适用简易程序，于2017年5月31日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司榆林城区支行的委托代理人薛新亮、被告任海峰、榆林市榆兴置业有限公司委托代理人薛梅梅到庭参加诉讼，被告高瑞瑞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司榆林城区支行向本院提出诉讼请求为1、判令被告任海峰、高瑞瑞立即偿还所欠原告借款本金人民币341542.82元及本金还清之日的利息；2、判令被告任海峰、高瑞瑞的抵押物拍卖、变卖价款优先偿还原告借款本息；3、判令被告高瑞瑞、榆林市榆兴置业有限公司就被告任海峰所欠原告借款本息承担连带偿还责任；4、由三被告承担本案诉讼费等一切相关费用；5、确认原告有权宣布本合同提前到期，刑事抵押权、有权宣布本合同项下借款立即到期或采取其他财产保全措施。事实与理由：2010年10月21日，被告任海峰向原告提出住房按揭贷款的申请，经原告审批后，原告与被告任海峰、高瑞瑞、榆林市榆兴置业有限公司签订了个人购房担保借款合同。约定：被告任海峰向原告借款人民币41万元，借款期限为240个月，借款期限为2011年1月4日起至2031年1月3日止，执行年利率为6.4%,逾期借款利率从逾期之日起按执行利率基础上上浮50%，逾期年利率为9.6%，被告任海峰、高瑞瑞自愿将其所有的位于榆林市开发区榆兴苑2号楼4单元1601室的房产进行抵押。被告榆林市榆兴置业有限公司进行担保。合同签订后，原告足额向被告任海峰发放了贷款41万元。借款后，被告任海峰未能按合同约定偿还被告贷款本金及利息。致原告提起诉讼。原告向法庭提交了以下证据：证据1：借款申请书、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、债权凭证、个人自营贷款发放通知单、银行利息试算表、欠款情况拷屏打印件各一份，用以证明原、被告对借款金额、限期、用途、正常执行利率、逾期罚息、复利、结息日、担保责任和违约责任的约定，合同签订后，原告按约向被告任海峰发放了借款41万元，截止2017年5月31日被告下欠原告借款本金及利息的事实。证据2：同意抵押承诺书、房地产抵押清单、预购商品房抵押权预告登记审批表、预告登记证书各一份，用以证明被告任海峰、高瑞瑞自愿将所购房屋作为借款的抵押担保，并办理了抵押权登记的事实，抵押权依法设立，原告有权就抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿的事实。证据3：被告高瑞瑞、任海峰身份证、户口本、榆林市榆兴置业有限公司营业执照、组织机构代码证、法人身份证复印件各一份，用以证明被告主体适格的事实。被告任海峰辩称，被告高瑞瑞是我妻子，向银行借款是事实，现在欠款具体数字及从什么时间开始不还贷不太清楚，我购买的房屋是大产权房屋，但是现在房屋产权证没有办下来，所以我不还款，房产证下来，我才还款。被告榆林市榆兴置业有限公司辩称，在银行办理贷款时，榆兴置业系担保人，贷款人以房屋作为抵押，该房屋应当优先偿还该笔借款，在不足部分榆兴置业才承担剩余部分，榆兴置业五证齐全，银行才给办理的按揭贷款，至于任海峰不还贷款的钱与房产证未办理下来无直接关系。被告任海峰、榆林市榆兴置业有限公司未向法庭提交证据。被告高瑞瑞未到庭应诉，亦未向法庭提交书面答辩状，相关证据材料及书面质证意见。经庭审质证，被告任海峰对原告提交证据1的真实性无异议，但对证明目的均有异议，因开发商房屋产权证办理不下来，所以我不还款。对证据2、3真实性及证明目的均无异议。被告榆林市榆兴置业有限公司对原告提交证据1、2、3真实性及证明目的均无异议。本院对原告提交的证据作如下认证：原告提交的证据，有被告签字确认，来源合法能够证明原告与被告之间存在借款、保证等的事实，与本案的待证事实有证明价值，对本案有证明力，依法予以采信。本院根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证，查明以下事实：2011年1月4日，原告中国农业银行股份有限公司榆林城区支行与被告任海峰、高瑞瑞、榆林市榆兴置业有限公司签订个人购房担保借款合同，合同约定：1、贷款金额为人民币41万元，借款期限240个月，贷款期限从2011年1月4日起至2031年1月3日止；2、贷款用途为购买房产；3、借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础，据此确定年利率6.4%执行；4、还款方式为等额本息还款法；5、保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。由阶段性保证人榆林市榆兴置业有限公司提供保证担保，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带责任保证；6、被告任海峰、高瑞瑞将其所有的位于榆林市开发区榆兴苑2号楼4单元1601室的房产提供抵押担保，于2010年12月30日办理了预购商品房抵押权预告登记（榆房预榆林市字第015879号）；7、合同发生争议向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同还约定了其他事项。合同签订后，原告中国农业银行股份有限公司榆林城区支行于2011年1月4日按时向被告任海峰发放了借款人民币41万元，后被告任海峰不能按期偿还原告借款。截止2017年5月31日被告拖欠原告借款本金331889.77元，已到期借款本金2808.97元及利息4053.19元，未到期本金329080.80元。原告对上述欠款本金及利息进行催要无果，致原告向本院提起诉讼并提出上述诉讼请求。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司榆林城区支行（贷款人）与被告任海峰（借款人、抵押人）、被告高瑞瑞（抵押人），被告榆林市榆兴置业有限公司（保证人）签订的个人购房担保借款合同，该合同为格式合同。合同签订后，原告按时向被告任海峰发放了借款41万元，被告任海峰理应按照合同约定按时向原告偿还借款，但被告任海峰不能按时履行还款义务，截止2017年5月31日被告拖欠原告借款本金331889.77元，已到期借款本金2808.97元及利息4053.19元，未到期本金329080.80元，未结清期数2期。根据双方合同约定，该借款于2031年1月3日届满，依个人购房担保借款合同“本合同有效期内，发生下列情形之一的，提前收回已发放借款，有权提前行驶担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。其中情形（2）规定借款人未足额偿还借款本息超过90天”的约定。本案中，原告系提供格式条款方，该约定加重了对方的责任。根据《中华人民共和国合同法》第四十条“格式条款具有本法规定第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任，加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”的规定，该条款符合无效的情形，应认定为无效条款。合同其余条款系各方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，依法应确认为有效合同。原告诉请被告任海峰清偿全部借款本金及利息的诉讼请求，经审查，截止2017年5月31日，被告任海峰拖欠到期借款本金2808.97元，产生利息4053.19元，原告的该诉讼请求符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持；原告诉请被告任海峰承担未到期借款本金341542.82元及利息的诉讼请求，经审查，该债权因合同被确认为无效，待实际产生后由原告另行主张，本案不予处理，该项诉讼请求本院不予支持，予以驳回。原告诉请被告榆林市榆兴置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任，经审查，依个人购房担保借款合同“保证期间为本合同约定的借款人债务履行期限届满之日起二年”的约定，本案中，原告于2017年5月8日提起诉讼在被告榆林市榆兴置业有限公司的保证期间内，原告的该项诉讼请求有必要的事实依据，本院予以支持，被告榆林市榆兴置业有限公司承担了保证责任后有权向主债务人即被告任海峰追偿；原告诉请原告对被告任海峰的抵押物在抵押物价值范围内享有优先受偿权的请求，根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”的规定。本案中，涉案抵押物虽然办理了抵押预告登记，但该预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质。抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为涉案房产抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立之前，其享有的是当抵押登记条件成就或者约定期限届满时对涉案房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人就涉案房产的处分，但并非对涉案房产享有现实的抵押权。故本院对原告的该项诉讼请求不予支持，予以驳回。被告高瑞瑞经本院传票传唤后未到庭参加诉讼，其行为是对原告诉称的事实及诉讼请求的答辩权利的放弃。原告的其他诉讼请求没有必要的事实依据支持，本院予以驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，由被告任海峰、高瑞瑞偿还原告中国农业银行股份有限公司榆林城区支行到期借款本金人民币2808.97元及利息（从2017年6月1日起至款项付清之日止，按逾期年利率9.6%计算利息），并偿还原告中国农业银行股份有限公司榆林城区支行已发生逾期利息4053.19元。二、被告榆林市榆兴置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司榆林城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3290元，由原告中国农业银行股份有限公司榆林城区支行负担3226元，被告任海峰、高瑞瑞、榆林市榆兴置业有限公司共同负担64元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于榆林市中级人民法院。审判员  刘红雨二〇一七年六月六日书记员  程熙媛