广东省深圳市罗湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）粤0303民初11320-11336、11338-11343、11345-11369号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市罗湖区笋岗东路**中民时代广场****，组织机构代码76196186－9。 主要负责人：吕天贵，系该中心总裁。 委托诉讼代理人：宋国利，广东弘君律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王怡妃，广东弘君律师事务所实习律师。 被告：黄宜思等48人（各案被告及身份信息详见附表一）。 上列原告与各被告信用卡纠纷四十八案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人宋国利、王怡妃到庭参加了诉讼。11357号被告汤益彪到庭参加了诉讼。各被告经本院依法传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 案件相关事实 一、各被告向原告申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡（卡号详见附表二）。 二、根据上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元；持卡人以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：按预借现金金额的3%收取，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元；持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据情况单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担；持卡人及其附属卡申请人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝套餐”、“年费升级套餐”、“保险套餐”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”及其他相关信用卡增值产品；合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对银行、持卡人及其附属卡持卡人均有约束力，持卡人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。 另，中信信用卡其他收费项目和收费标准为：白金卡中尊贵卡的主卡为2000元，按卡每年预先收取；换卡工本费人民币15元/卡，如需快递，快递费人民币20元/次；挂失手续费人民币60元/卡（免收重制卡费），如需快递，快递费人民币20元/次；调单费为每笔人民币50元；补制账单费人民币5元；重置密码费免费，如需快递纸质密码函，快递费人民币20元/次；溢缴款领回手续费，领回金额的3‰，最低收费为人民币5元；开具证明手续费人民币20元；账户管理费（有存款的取销卡）每月人民币5元（从取销卡后第6个月开始计收）；外币交易结汇和境外紧急补发卡手续费按国际信用卡组织规定收费。 三、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》约定，本业务的手续费费率为每月0.75%,月手续费以分期总金额为基准计算，可申请分期期数为3期、6期、12期、24期及36期，月手续费均为每期0.75%，总手续费按前述不同期数相应为2.25%、4.50%、9.00%、18.00%及27.00%。2、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》约定，分期金额及手续费于转账之日起计算。银行将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，持卡人需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；银行将新快现及续金宝产品申请分期金额转账至持卡人指定的同名账户，当天为持卡人第一期的本金分摊额及手续费用的记账日，持卡人每期的本金分摊额及手续费用将会在还款期内按首期记账日的每月同一日逐期入账，遇到自然月天数不同的情况，则在本月最后一日入账；该业务可申请的分期期数有1期、3期、6期、12期、24期、36期，月手续费率相应分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%及0.76%，总手续费相应为1.50%、2.46%、4.92%、9.24%、18.24%及27.36%；持卡人需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现或续金宝分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还。持卡人新快现及续金宝产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇。如果逾期还款，银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金。3、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（随借金业务）》约定，银行将随借金金额转账至持卡人指定账户当天为持卡人本金及手续费用的记账日。随借金业务免息还款期为1天。随借金业务包含7天、10天、14天、20天共计四种借款期限类型，各期限类型日手续费收费标准均为0.04%，总手续费率相应为0.28%、0.40%、0.56%及0.80%。若持卡人未在每笔约定还款日内偿还本金及手续费，银行将从约定还款日当天起依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》对本金收取日息万分之五的利息及其他相关费用（具体参见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》“中信银行信用卡产品及服务销售价格目录”），直至持卡人将应偿还的随借金本息及其他款项足额存入随借金卡账户。4、《中信银行信用卡现金分期业务合约（信金宝业务）》约定，各分期期数的手续费率收费标准如下：信金宝产品可申请分期期数为6/12/24/36期，月手续费均为0.77%；信金宝（DATA）产品可申请分期期数为6/12/24/36期，月手续费为1.15%(最高)。信金宝产品月手续费率为固定费率，以本合约列明的收费标准为准。信金宝（DATA）产品月手续费率为最高费率，分期款项转账前银行将通过电话、线上办理等方式与持卡人确认所申请信金宝（DATA）产品的月手续费率。信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。持卡人每期应还本金等于现金分期总额除以分期期数，精确到分位。每月分期手续费等于现金分期总额乘以月分期手续费率，精确到分位。手续费一经收取，不予退还。持卡人现金分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金等费用。5、《轻松贷产品条款及细则》约定，持卡人办理的分期金额不得超过其信用卡授信额度，最低为人民币1000元，最高为人民币100000元，申请金额需为人民币1000元的整数倍。持卡人可申请办理的分期期数为3期、6期、12期，月手续费收费标准相应为1.10%、1.10%、1.10%。该手续费计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照本期应还款额全额还款可以享受免息待遇；如果逾期还款，银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金。 四、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金；具体价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。并规定该次调整的规则适用于该行所有信用卡（个人卡）产品，领用合约另有约定的除外。 五、各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项（详见附表二）。 六、原告诉讼请求：各被告立即向原告偿还信用卡欠款（欠款金额详见附表二），（暂计日之后的利息及违约金根据《领用合约》的约定计至清偿之日止）；各被告承担本案的全部诉讼费用（详见附表二）。 判决结果 本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。 原告依约向各被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而各被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/违约金、分期手续费及其他费用，其中根据《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定，滞纳金计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起对持卡人违约逾期未还款的行为计收违约金。除被告汤益彪外，其余被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 各被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心欠款本金、利息、滞纳金/违约金及其他费用（详见附表二），其中利息、滞纳金/违约金按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及中国人民银行的相关规定计至本判决确定的付款之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费、公告费（详见附表二），由被告（详见附表一）负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判长  郑旭豪 审判员  高 熙 审判员  兰榕燕 二〇一七年九月十四日 书记员  龙楚翘 附：附表一、附表二 附表二(表中金额均为人民币)                            序号                       案号：（2017）粤0303民初*号                       被告姓名                       案件相关事实                       裁判结果（单位：元）                               申领日                       卡号                       取数日                       原告诉请偿还的欠款金额                       本金                       利息                       分期手续费                       年费                       滞纳金/违约金                       杂费                       取现手续费                       诉讼费                       公告费                               1                       11320                       黄宜思                       2011年8月1日                       6226880019011691                       2017年3月1日                       196436.27                       132299.52                       23627.11                       2644.8                       0                       37864.84                       0                       0                       4229                       24                               2                       11321                       叶德勇                       2010年10月18日                       5149060002251796                       2017年8月12日                       108457.08                       69362.93                       9602.9                       3617.6                       0                       25873.65                       0                       0                       1972                       24                               3                       11322                       吴建登                       2013年3月12日                       4033930009395089                       2017年3月12日                       88601.26                       71573.79                       7007.43                       3312.25                       86.36                       6621.43                       0                       0                       2015                       0                               4                       11323                       柯海水                       2012年12月10日                       6226880006766901                       2017年8月28日                       164472.83                       84509.98                       28411.05                       5527.14                       0                       46024.66                       0                       0                       3532                       24                               5                       11324                       吴清供                       2008年6月10日                       376968862540287                       2017年8月20日                       190969.99                       151525.17                       17203.94                       4553.43                       0                       17687.45                       0                       0                       3503                       24                               6                       11325                       赖礼诚                       2012年12月3日                       6226880006175681                       2017年3月11日                       143887.98                       84075.92                       14683.81                       0                       0                       45128.25                       0                       0                       3178                       24                               7                       11326                       王健家                       2012年6月4日                       4033930003793933                       2017年8月26日                       118067.84                       78494.26                       14389.89                       0                       0                       25183.69                       0                       0                       2107                       24                               8                       11327                       施清块                       2010年5月8日                       5149060001750053                       2014年12月23日                       279855.69                       131822.54                       113683.96                       0                       0                       34349.19                       0                       0                       5498                       24                               9                       11328                       赖小省                       2011年7月16日                       5201080005370810                       2017年8月16日                       30053.23                       26333.24                       1309.14                       0                       0                       2410.85                       0                       0                       3341                       0                               10                       11329                       赖华治                       2015年4月27日                       6229180006669669                       2017年8月14日                       105915.12                       71689.09                       11148.36                       2444.79                       0                       20632.88                       0                       0                       1913                       24                               11                       11330                       吕青山                       2014年5月22日                       6226880022695522                       2017年8月12日                       177412.43                       100576.42                       21418.8                       1080.36                       0                       54336.85                       0                       0                       2999                       24                               12                       11331                       杜开封                       2013年10月31日                       6226890040633314                       2017年3月9日                       93007.65                       76211.04                       8540.75                       2249.16                       0                       6006.7                       0                       0                       2125                       24                               13                       11332                       陈碧红                       2013年6月2日                       6226880009170689                       2017年3月2日                       109365.47                       90882.53                       7067.39                       2625                       2000                       6790.55                       0                       0                       2487                       24                               14                       11333                       戴育红                       2013年3月20日                       6226880007957160                       2017年8月20日                       114397.54                       68475.25                       10048.27                       1671.82                       0                       34202.2                       0                       0                       1865                       0                               15                       11334                       王满治                       2013年5月8日                       5149068020206031                       2017年3月8日                       86792.41                       75839.09                       4860.79                       0                       0                       6092.53                       0                       0                       1970                       24                               16                       11335                       王朝阳                       2014年1月9日                       5149060008065133                       2017年8月9日                       129973.38                       94875.64                       9217.52                       0                       0                       25880.22                       0                       0                       2305                       24                               17                       11336                       戴伟亮                       2014年9月11日                       4041590000575723                       2017年8月20日                       15610.45                       0                       0                       2547.51                       480                       12582.94                       0                       0                       1849                       0                               18                       11338                       徐连江                       2013年11月14日                       6226880016063125                       2017年8月8日                       151393.75                       99140.81                       21922.4                       1137.32                       0                       29193.22                       0                       0                       2870                       24                               19                       11339                       洪文彬                       2013年10月10日                       4033930008918501                       2017年3月4日                       186204.78                       132707.85                       20717.7                       6303.35                       0                       26475.88                       0                       0                       4024                       24                               20                       11340                       叶水明                       2014年10月23日                       6226880029027372                       2017年8月14日                       216697.21                       151415.92                       23171.59                       6906.19                       0                       35203.51                       0                       0                       3832                       24                               21                       11341                       郭建坤                       2013年5月15日                       6226880036529295                       2017年8月15日                       202790.48                       130969.79                       19522.46                       6723.88                       480                       45094.35                       0                       0                       3334                       24                               22                       11342                       陈秋扬                       2012年6月22日                       5201080005158090                       2017年8月4日                       96246.12                       52053.64                       11034.08                       478.8                       0                       32679.6                       0                       0                       1877                       24                               23                       11343                       吴志力                       2014年9月15日                       6226880029156007                       2017年3月13日                       83881.94                       68642.88                       5544.59                       2695                       480                       6519.47                       0                       0                       1897                       24                               24                       11345                       曾龙福                       2012年6月17日                       6226880007081383                       2017年3月11日                       109175.10                       92290.2                       6941.03                       3197.8                       0                       6746.07                       0                       0                       2484                       24                               25                       11346                       林巧燕                       2011年9月6日                       5201088022032065                       2017年8月28日                       182480.47                       123212.94                       22784.43                       1771.2                       0                       34711.9                       0                       0                       3330                       24                               26                       11347                       陈建蔚                       2013年7月30日                       4033930008177678                       2017年8月19日                       277673.69                       190342.89                       33695.69                       4230.24                       2000                       47404.87                       0                       0                       4816                       24                               27                       11348                       曹木                       2013年2月21日                       4033930006532825                       2017年3月1日                       95459.89                       79772.04                       9097.63                       219                       0                       6371.22                       0                       0                       2186                       24                               28                       11349                       简孟超                       2012年8月29日                       6226880007696073                       2017年8月7日                       165407.74                       85381.2                       39071.61                       2437.5                       0                       38517.43                       0                       0                       3432                       24                               29                       11350                       章辉林                       2015年2月3日                       6226880061257895                       2017年8月18日                       30614.29                       22552.73                       354.47                       0                       0                       7707.09                       0                       0                       2178                       24                               30                       11351                       郭乐贵                       2011年3月14日                       4041730000888607                       2017年3月8日                       342564.83                       293293.13                       21273.56                       6848.94                       0                       19550.2                       1599                       0                       6438                       24                               31                       11352                       郭云                       2012年12月4日                       5149060009093068                       2017年8月27日                       108688.14                       72357.07                       14241.22                       0                       0                       22089.85                       0                       0                       1973                       24                               32                       11353                       陈妃梅                       2012年7月19日                       4033930013285789                       2017年8月19日                       169215.07                       111722.85                       27501.25                       4635                       0                       25355.97                       0                       0                       3346                       24                               33                       11354                       林湘田                       2011年12月2日                       6226880011970001                       2015年10月28日                       179795.69                       99547.17                       31581.68                       0                       0                       48235.72                       431.12                       0                       3896                       24                               34                       11355                       涂福兴                       2011年9月6日                       376966861632436                       2016年12月23日                       241304.12                       152731                       46495.18                       5996.25                       0                       36081.69                       0                       0                       4920                       24                               35                       11356                       罗大强                       2011年12月23日                       6226880002981629                       2017年8月14日                       139360.06                       84464.99                       27941.76                       3259.33                       0                       23693.98                       0                       0                       3380                       24                               36                       11357                       汤益彪                       2011年11月3日                       6226880038563292                       2017年8月25日                       177011.71                       101521.62                       24656.81                       6616.61                       0                       44180.67                       36                       0                       3527                       0                               37                       11358                       陈建洲                       2011年8月29日                       6226880000252635                       2017年8月14日                       252908.35                       141248.67                       25710.82                       0                       0                       85948.86                       0                       0                       4383                       0                               38                       11359                       谢胜乔                       2013年1月12日                       6226880008985681                       2016年12月23日                       176915.90                       119647.78                       33587.84                       0                       0                       23680.28                       0                       0                       3838                       24                               39                       11360                       林景                       2012年5月24日                       5201080007084740                       2017年8月28日                       167514.38                       138801.25                       7600.31                       0                       0                       21112.82                       0                       0                       3366                       0                               40                       11361                       罗小兰                       2011年10月12日                       5149068020305353                       2017年2月28日                       142805.01                       94683.2                       23486.44                       0                       0                       24635.37                       0                       0                       3156                       0                               41                       11362                       倪菁                       2011年3月23日                       4033930001937995                       2017年4月3日                       106783.53                       59167.95                       30607.09                       0                       0                       15331.08                       1677.41                       0                       2438                       24                               42                       11363                       温海鸿                       2012年7月29日                       6226880007596885                       2017年3月7日                       133791.93                       83511.42                       17666.62                       4342.87                       0                       28235.02                       36                       0                       2976                       0                               43                       11364                       王佳蓉                       2012年7月7日                       6226880006963011                       2017年3月7日                       253431.07                       135453.8                       31740.79                       3278.16                       0                       82958.32                       0                       0                       5101                       24                               44                       11365                       黄静玲                       2012年12月14日                       6226880005769195                       2017年8月24日                       145435.07                       96134.49                       14099.84                       2131.5                       0                       33069.24                       0                       0                       2559                       0                               45                       11366                       耿纪峰                       2011年11月3日                       6226880065855322                       2017年4月3日                       121269.94                       109076.74                       8626.2                       0                       0                       3567                       0                       0                       2725                       24                               46                       11367                       张平                       2013年5月2日                       6226880007622996                       2017年8月24日                       465245.99                       366832.36                       28895.02                       13702.83                       0                       55815.78                       0                       0                       7150                       24                               47                       11368                       左延勤                       2013年5月28日                       4033930017338758                       2017年4月7日                       86915.14                       79623.85                       4063.08                       748.8                       0                       2479.41                       0                       0                       1973                       24                               48                       11369                       黄俊坦                       2014年1月4日                       6229180001286790                       2017年4月4日                       77648.25                       68180.23                       3930.32                       3359.6                       0                       2178.1                       0                       0                       1741                       24