江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏1102民初2014号原告：江苏银行股份有限公司镇江京口支行，住所地镇江市中山东路189号。负责人：徐斌，该行行长。委托诉讼代理人：闻俊勇，江苏汇泉律师事务所律师。被告刘生亭，男，汉族，1983年2月18日生，住镇江市。被告单庆华，女，汉族，1984年9月7日生，住镇江市。原告江苏银行股份有限公司镇江京口支行（以下简称江苏银行京口支行）与被告刘生亭、单庆华金融借款合同纠纷一案，本院2016年5月30日立案后，依法适用普通程序，于2016年11月7日公开开庭进行了审理。原告江苏银行京口支行的委托诉讼代理人闻俊勇到庭参加诉讼。被告刘生亭、单庆华经本院依法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：要求被告立即偿还借款本金297000元、计算至2016年5月6日的利息（含罚息）34715.33元及自2016年5月7日起至实际给付之日按《个人借款合同》、“卡易贷”业务协议书及贷款台账约定的利率计算的利息（含罚息）；按照人民银行规定的逾期还款利率计收罚息；承担原告聘请律师的费用5600元；承担本案诉讼费和保全费。原告向本院提出如下事实和理由：被告刘生亭、单庆华系夫妻关系，2014年8月12日被告刘生亭向原告申请卡易贷，贷款额度30万元，贷款用途为日常消费。2014年9月10日原告与被告刘生亭签订个人借款合同（额度版）、个人贷款“卡易贷”业务协议书。约定，原告给予被告刘生亭最高额度不超过30万元的借款，额度期限自2014年9月10日起至2015年9月10日止；借款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮80%，单笔自助借款的金额、还款期限、还款方式等要素，由被告刘生亭通过原告的网上银行自行设定。2014年9月12日，原告通过转账方式向被告刘生亭放款30万元。被告刘生亭未按约还款，该笔债务为被告刘生亭、单庆华夫妻共同债务，原告为实现上述债权委托江苏汇泉律师事务所代理本案，根据合同约定，律师费应由被告承担。被告刘生亭、单庆华在本院审理期间未答辩亦未提供相关证据。原告围绕诉讼请求依法提交了个人贷款申请书、结婚证、身份证、卡易贷协议书、个人借款合同、贷款台帐、贷款发放电脑记录、江苏银行卡照片、催收函、邮寄凭证、委托代理合同、律师费发票、当事人陈述等证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年8月12日，被告刘生亭向原告递交《江苏银行个人卡易贷业务申请书》，申请贷款额度30万元，贷款用途为日常消费。2014年9月10日，原、被告签订《个人借款合同（额度版）》一份，合同编号为ED7021201402214（以下简称借款合同）。借款合同第十六条约定被告向原告支用最高额度不超过30万元的借款，被告在该额度内可以循环使用借款；额度期限自2014年9月10日起至2015年9月10日止，合同项下的单笔借款支用，其借款到期日不得超过额度期限终止日。第一条约定合同项下的每笔借款的利率按合同项下的《个人循环额度支用申请审批表》、《个人循环额度借款支用单》或相关协议之约定执行。利息计算自起息计算，分为按月计息和按日计算。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按月利率计算利息，月利率＝年利率/12。《个人循环额度支用申请审批表》、《个人循环额度借款支用单》、借款借据、协议书是该合同项下借款事项记载依据，是该合同的有效组成部分，与该合同具有同等法律效力。被告在该合同项下每笔借款的金额、支用日期、到期日期、利率、还款方式等内容以《个人循环额度支用申请审批表》、《个人循环额度借款支用单》、借款借据、协议书记载为准。《个人循环额度支用申请审批表》以及《个人循环额度借款支用单》与借款记载不一致的，以借款借据为准。第四条约定还款方式为原、被告可以约定还本付息，具体每笔借款的还款方式由双方在《个人循环额度支用申请审批表》、《个人循环额度借款支用单》或协议书中约定。罚息与复利均依据《个人循环额度支用申请审批表》、《个人循环额度借款支用单》或协议书的约定予以确定。第十一条约定被告如在还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他的应付款项的，则构成违约，则原告有权停止发放原告尚未支用的借款，宣布该合同项下借款本息提前到期，立即收回借款。第十二条约定，如被告未能按时偿还借款本息，导致原告为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费……律师费、诉讼费、……财产保全费……等因实现债权而产生的费用，均由被告负担。同日，原、被告双方签订《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书（2014版）》一份（以下简称协议）。协议第一条约定，该协议作为原、被告于2014年9月10日签订的编号为ED7021201402214个人借款合同的附件。第二条约定利率为人民银行同期贷款基准利率上浮80%。第三条约定被告申请卡号为62×××73的“易贷卡”借记卡账户开通“卡易贷”自助借款、自助还款功能。第五条约定，被告通过网上银行办理借款业务时，在授信额度、授信期限内自助获得的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以原告银行记录作为双方借贷关系成立的依据及该协议履行的相关证据。另查明，上述借款合同与协议签订后，原告于2014年9月12日向被告刘生亭卡号为62×××73的江苏银行卡内发放贷款30万元。被告刘生亭借款时与被告单庆华系夫妻关系。原告为证明被告此笔贷款业务的贷款期限、利率等情况提交了原告电脑系统贷款台账予以证明。台账信息显示：产品名称为卡易贷；贷款期限为12月，到期日期为2015年9月10日；贷款利率为9‰，逾期利率为每日万分之4.5。贷款发放后，被告刘生亭将借款中通过ATM或POS方式取款2万元，剩余的部分借款分别通过汇兑方式给付卞*兵、刘*明等人。自2015年8月起，被告刘生亭未能依约还款。2016年4月18日，原告向被告刘生亭发出函件，该函件言明，被告刘生亭向原告借款30万元，至2016年4月15日共差欠本息合计329019.73元，被告刘生亭应立即归还上述本息。再查明，为本案诉讼，原告委托了江苏汇泉律师事务所律师闻俊勇作为其诉讼代理人，并发生律师费5600元。本院认为：原告与被告刘生亭签订的个人借款合同及“卡易贷”业务协议书系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同当事人应按约享有权利履行义务。原告按约向被告刘生亭提供了贷款，被告刘生亭应按照合同约定按期如数支付利息、归还本金。被告刘生亭未能按期履行还款义务，已构成违约，原告要求被告刘生亭依约承担偿还全部本息、利息、罚息并承担实现债权费用等违约责任，本院予以支持。原告与被告刘生亭签订的借款合同既然已经约定罚息，原告又要求被告刘生亭按照人民银行规定的逾期还款利率计收罚息的请求，于法无据，本院不予支持。借款时，被告刘生亭与单庆华系夫妻关系，且无证据证明该债务为个人债务，故原告向被告刘生亭与单庆华主张要求还款的诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第三项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘生亭、单庆华于本判决生效之日起十日内归还原告江苏银行股份有限公司镇江京口支行借款本金297000元、给付原告截止2016年5月6日的利息（含复利、罚息）34715.33元及自2016年5月7日起至实际给付之日按原《个人借款合同》约定的利率计算的利息（含罚息、复利）。二、被告刘生亭、单庆华于本判决生效之日起十日内给付原告江苏银行股份有限公司镇江京口支行律师代理费5600元。三、驳回原告江苏银行股份有限公司镇江京口支行其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6569元、保全费2520元、公告费606元，合计9695元，由被告刘生亭、单庆华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方人数提交副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费。（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，账号11×××61）审 判 长  孙嘉欣人民陪审员  丁玉华人民陪审员  黄苏霞二〇一七年一月十日书 记 员  戴 飞（附：上诉须知）附：法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。