广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0304民初5422-5437、5439、5440-5445、7605-7612号原告平安银行股份有限公司深圳分行，地址广东省深圳市。负责人姚贵平，行长。委托代理人邱福新，广东乐融律师事务所律师。委托代理人陈微，广东乐融律师事务所律师。被告熊鹏飞等人（基本情况详见附表一）。上列原告诉被告金融借款合同纠纷三十一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2017年7月6日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邱福新、陈微，5440号案被告陈文彪到庭参加诉讼，其余各案被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本三十一案现已审理终结。原告诉称，原告与各被告分别签订了《个人信用贷款合同》（以下均简称贷款合同），各案贷款合同均约定，原告提供金额不等的贷款给各案被告（合同签订日、合同编号、贷款金额、贷款期限等详见附表一），还款方式为按月等额还本付息,贷款利率执行固定月利率（各案贷款利率详见附表一）；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利……等合同主要内容。合同签订后，原告如约向各被告发放了贷款（贷款发放日详见判决书附表一），但各被告未如约还款，分别拖欠期数不等的贷款本息（被告“开始逾期日”，即约定的当期应还本息未足额偿还的当期应还款日的次日，详见附表一）。原告认为被告已严重违反贷款合同的约定，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息。原告为维护自身合法权益，故诉至法院，诉请法院判令：一、各被告立即偿还原告贷款本金、利息、罚息和复利（贷款本金金额、利息、罚息和复利合计金额及暂计截止日详见附表二，此后的利息、罚息和复利根据合同约定计至贷款还清之日止）；二、各被告负担案件受理费、财产保全等费用。5440号案被告陈文彪辩称，原告起诉的涉案合同表面看是其签订，但其实际向原告申请贷款的金额是50万元，且签订的也是50万元的合同，当时其签订的合同的内容与原告起诉提交的合同内容不一致，其对原告起诉提交的合同载明的内容并不知情，其确实收到了原告发放的贷款323000元，之后也有偿还部分贷款，原告起诉提交的合同约定的贷款金额与双方实际签订的合同约定金额不一致，约定的利率也过高，应按抵押贷款的利率计算利息。其余各案被告均未提交书面答辩状，也未提交证据，开庭时缺席。经审理查明，原告各案诉称的事实属实。有原告提交的《个人信用贷款合同》、个人贷款出账凭证、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单等证据及本案庭审笔录在案为证，本院予以确认。5440号案被告陈文彪主张其实际向原告申请的贷款金额为50万元，且双方实际签订的合同内容与原告起诉提交的涉案贷款合同载明内容不一致，原告起诉提交的合同约定利率过高。但被告陈文彪未能提供相应证据证明其主张，且根据其当庭陈述，其收到原告发放的贷款323000元后已主动履行了部分应还本息，原告提交的该案“个人贷款业务客户还款清单”亦显示，被告陈文彪已共计偿还了13期应还贷款本息，被告对该证据显示的还款情况亦予以确认。可见，被告陈文彪已按原告起诉的涉案贷款合同履行了共13期应还贷款本息，该履行事实亦足以证明被告提出的双方实际签订的合同约定内容与原告主张的合同约定内容及起诉所提交的合同载明内容不符的主张与事实不符。因此，对被告陈文彪关于该案事实的上述主张，本院不予采信，该案原告起诉主张的事实本院予以确认。另查，各案贷款合同还约定，贷款人扣收借款人款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行；被告违约的，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。各案原告依约发放贷款后，被告未依约还款。原告主张原告自各案被告“开始逾期日”起，对各案被告逾期未付本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的所有利息，按罚息利率计收复利。经查，各案被告至原告诉讼请求主张的暂计截止日，尚欠的剩余贷款本金金额与原告诉请偿还的至暂计截止日的本金金额一致，尚欠的利息和罚息合计金额与原告诉请偿还的至暂计截止日的利息、罚息和复利合计金额中的利息和罚息的合计金额一致（具体详见判决书附表二）。原告主张，其诉请偿还的复利系以被告拖欠的利息为基数按罚息利率根据实际逾期天数计算所得。但本院经核算，根据合同约定对被告自开始逾期日起的未还利息按罚息利率和实际逾期天数计算复利，所得的被告应付复利的金额与原告诉请偿还的复利金额不一致，所得应付金额低于原告主张的应付复利金额。另查，本三十一案中，原告预交了各案案件受理费及7605-7612号案财产保全费，此外未发生其他诉讼费用。本院认为，原告与各案被告签订的《个人信用贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应全面诚实履行合同义务。合同签订后，原告依约履行了合同约定的发放贷款义务，各案被告未按合同约定向原告偿还贷款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任，原告有权按合同约定收回或提前收回全部贷款本息，有权要求被告按合同约定支付罚息和复利。5440号案被告陈文彪提出的该案贷款利率过高应按抵押贷款利率计算相应利息、罚息和复利的主张，没有依据，本院不予采纳。原告主张的各案被告至暂计截止日尚欠的贷款本金金额、利息和罚息金额本院予以确认，原告要求各被告偿还剩余贷款本金和利息、罚息，本院予以支持，暂计截止日之后的利息、罚息应按合同约定计付至贷款实际清偿之日止。至于复利，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算应仅以合同期内的应付而未付的正常利息（即逾期利息）为基数按罚息利率和逾期期间计算，各案的《个人信用贷款合同》对此也作出了约定。原告虽确认其主张的复利系按上述计算方式计收，但其主张的被告还应偿还的至暂计截止日的复利金额高于本院根据上述方式核算的被告应付复利金额，故对原告主张的被告还应付复利金额本院不予确认，原告有权要求被告支付未偿还利息的复利，但被告应支付的逾期之日起的复利，应以逾期之日起被告在合同期内的各期应还未还利息为基数，按罚息利率和逾期期间计至各期利息实际清偿之日止，且逾期日之后有偿还复利的，相应已还金额应从上述计算所得复利金额中相应抵扣。原告请求被告支付的复利金额超过按上述方式计算应付部分的，本院不予支持。除5440号案外，其余各案被告经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证等诉讼权利，由此产生的法律后果，由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还剩余贷款本金并支付利息、罚息和复利[各案应还贷款本金金额、利息和罚息合计金额及暂计截止日详见判决书附表三，之后的利息、罚息应按合同约定计至贷款实际清偿之日止；各案被告应付复利应以开始逾期日起被告拖欠的各期应还未还利息为基数，按罚息利率计算，分别自各期未还利息逾期之日起计至各期利息实际清偿之日止,且逾期日之后有偿还复利的，相应已还金额应从上述计算所得复利金额中相应抵扣]。二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费、7605-7612号案财产保全费（具体金额详见附表三，均已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 张  焕  川人民陪审员 周  艾  黎人民陪审员 张  国  琳二〇一七年七月十一日书 记 员 郑诗雯（兼）