沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书(2017)辽0102民初10233号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号.负责人：王宁，系行长。委托诉讼代理人：王泽泓，系辽宁英林律师事务所律师。被告：郭洪志，男，1968年7月19日出生，汉族，住沈阳市和平区。被告：王晶，女，1970年8月1日出生，汉族，住沈阳市和平区。被告：蒋晓芹，女，1968年11月25日出生，汉族，住沈阳市苏家屯区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告郭洪志、王晶、蒋晓芹金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人王泽泓，被告郭洪志、王晶、蒋晓芹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2012年11月21日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；2、被告偿还原告借款本金587,508.79元，利息、罚息、复息合计38,348.02元，总计625,856.81元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2017年8月6日，具体偿还金额以实际发生为准）；3、原告对登记在被告蒋晓芹名下位于苏家屯区丁香街216-A34号（7门），建筑面积为251.4平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、被告蒋晓芹、佟永奎在担保书约定的保证担保范围内承担连带保证责任；5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用；事实和理由：1、2012年11月21日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告郭洪志、王晶、蒋晓芹签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为1,000,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为96个月，即从2012年12月19日起到2020年12月19日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告蒋晓芹以登记在其名下的位于苏家屯区丁香街216-A34号（7门），建筑面积为251.4平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2012年12月19日被告按约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2012年11月21日被告蒋晓芹向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》一份，佟永奎出具共同还款说明一份，在该文书中承诺的为上述授信项下贷款提供最高额不可撤销连带保证责任。在《个人授信最高额不可撤销担保书》中约定了被告蒋晓芹、佟永奎的担保范围，特别约定了“如授信申请人未按《授信协议》和/或各具体合同约定及时清偿所欠贵行各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》和/或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，贵行有权直接向本保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，贵行亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向本保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。即使在同时另有抵质、押担保或其他保证人的情况下贵行放弃或解除抵、质押担保或解除其他保证人保证责任，本保证人依然按本保证书的内容对贵行承担保证责任。”。4、2012年11月21日，被告郭洪志、王晶向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为1,000,000.00元，贷款期限个12月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。协议签订后，被告循环使用授信额度，通过原告提供的周转易功能，于2012年12月21日起至2015年11月25日期间，过周转易向外转款6笔，分别于转款次日生成6笔1年期等额贷款，期中6笔贷款已结清，后附明细。5、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款利息，但从2016年11月份本金陆续到期后，未按期足额偿还原告借款本息，截至2017年8月6日，被告尚拖欠贷款本金587,508.79元，利息、罚息、复息合计38,348.02元，总计625,856.81元未还。被告郭洪志、王晶辩称;我的钱借给了蒋晓芹，抵押物卖给我了，我用抵押物以我的名义在银行贷款，贷款是蒋晓芹使用的。被告蒋晓芹辩称：原告的诉讼请求属实，对原告诉讼请求全部予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2012年11月21日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告郭洪志、王晶、蒋晓芹签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为1,000,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为96个月，即从2012年12月19日起到2020年12月19日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告蒋晓芹以登记在其名下的位于苏家屯区丁香街216-A34号（7门），建筑面积为251.4平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2012年12月19日被告按约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2012年11月21日被告蒋晓芹向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》一份，佟永奎出具共同还款说明一份，在该文书中承诺的为上述授信项下贷款提供最高额不可撤销连带保证责任。在《个人授信最高额不可撤销担保书》中约定被告蒋晓芹、佟永奎的担保范围为：根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为一百万元整），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和有关费用。合同还约定：“如授信申请人未按《授信协议》和/或各具体合同约定及时清偿所欠贵行各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》和/或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，贵行有权直接向本保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，贵行亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向本保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。即使在同时另有抵质、押担保或其他保证人的情况下贵行放弃或解除抵、质押担保或解除其他保证人保证责任，本保证人依然按本保证书的内容对贵行承担保证责任。”4、2012年11月21日，被告郭洪志、王晶向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为1,000,000.00元，贷款期限个12月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。协议签订后，被告循环使用授信额度，通过原告提供的周转易功能，于2012年12月21日起至2015年11月25日期间，过周转易向外转款6笔，分别于转款次日生成6笔1年期等额贷款。5、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款利息，但从2016年11月份本金陆续到期后，未按期足额偿还原告借款本息，截至2017年8月6日，被告尚拖欠贷款本金587,508.79元，利息、罚息、复息合计38,348.02元未还。本院认为，原告与被告郭洪志、王晶、蒋晓芹签订的《个人授信及担保协议》、与被告郭洪志、王晶签订的《个人贷款周转易协议书》、与被告蒋晓芹签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》均系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生本协议第35条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。《个人授信最高额不可撤销担保书》中约定被告蒋晓芹、佟永奎的担保范围为：根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为一百万元整），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和有关费用。合同还约定：“如授信申请人未按《授信协议》和/或各具体合同约定及时清偿所欠贵行各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》和/或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，贵行有权直接向本保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，贵行亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向本保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。即使在同时另有抵质、押担保或其他保证人的情况下贵行放弃或解除抵、质押担保或解除其他保证人保证责任，本保证人依然按本保证书的内容对贵行承担保证责任。”本案，被告郭洪志、王晶从2016年11月24日开始拖欠银行贷款，因此原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，并要求被告偿还借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。如被告未能按期还款，原告有权对被告蒋晓芹提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。被告蒋晓芹作为借款的担保人，主债务人郭洪志、王晶未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告蒋晓芹承担连带责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条、第一百七十六条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告郭洪志、王晶、蒋晓芹于2012年11月21日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；二、被告郭洪志、王晶于本判决发生法律效力后10日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金587,508.79元，利息、罚息、复息合计38,348.02元（截止2017年8月6日）；并自2017年8月7日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；三、若被告郭洪志、王晶逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告蒋晓芹名下位于苏家屯区丁香街216-A34号（7门），建筑面积为251.4平方米的房产行使抵押权优先受偿；四、被告蒋晓芹对被告郭洪志、王晶应支付的上述款项承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,058元，保全费3,649元，由被告郭洪志、王晶、蒋晓芹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长 臧  宁人民陪审员 刘 玉 洁人民陪审员 董 秀 坤二〇一七年十二月一日书 记 员 宇文思宁本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。