四川省仪陇县人民法院民 事 判 决 书(2017)川1324民初2228号原告：四川仪陇惠民村镇银行股份有限公司日兴支行，住所地四川省仪陇县日兴镇农贸街58号，统一社会信用代码91511324056060045负责人：王小平，行长。委托诉讼代理人：江勇，四川金粟律师事务所律师。委托诉讼代理人：王秋平，系该行职工。被告：饶仕定，男，汉族，生于1965年1月，住四川省仪陇县。委托诉讼代理人：饶正明，男，生于1987年3月，住四川省仪陇县。被告:唐坤，男，汉族，生于1982年7月，住四川省仪陇县。原告四川仪陇惠民村镇银行股份有限公司日兴支行（以下简称惠民银行日兴支行）诉被告饶仕定、唐坤金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月11日立案后，依法组成合议庭于2017年8月25日对本案公开开庭进行了审理。原告惠民银行日兴支行的委托诉讼代理人江勇、王秋平，被告饶仕定及委托诉讼代理人饶正明，被告唐坤到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告饶仕定偿还借款本金349925.49元，并按借款合同约定支付利息、资金利息和罚息；2.判决原告对被告饶仕定提供抵押的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.依法判决被告唐坤对上述借款承担连带责任；4.判决本案诉讼费、保全费由被告承担。事实及理由：2015年2月12日，被告饶仕定在原告处借款45万元，双方签订《借款合同》约定：借款期限为12个月。借款月利率9.8‰，并以被告饶仕定自有的房产为该笔借款提供抵押担保，双方签订了抵押合同，并办理了抵押登记。唐坤为该笔借款提供了连带责任保证担保。借款到期后，被告未按照合同约定偿还借款，到2017年8月24日被告共计欠借款本金349925.49元、利息65938.50元、罚息32969.25元。为维护我行合法权益，故诉至法院，请求判决如上诉请。被告饶仕定辩称，该笔借款是唐坤去联系的，饶仕定只是去签字，借款合同是原告与被告饶仕定签订的，提供本人房产并办理抵押是事实，贷款发放至被告饶仕定的银行卡上，但是卡一直都是唐坤在保管，借款饶仕定没用，每月的利息也是唐坤和他幺姨在偿还。未偿还的借款和还款情况以银行提供的情况说明为准。这笔贷款的真实借款人系唐坤，用于家和超市经营，唐坤在2015年9月被仪陇县公安局涉嫌非法集资立案侦查。被告唐坤辩称，借款是我在用是事实，被告饶仕定只是去签了个字，贷款是转到饶仕定账户上后又转到我的账户上的，卡在我这里，借款所还的本金及利息都是我在还，借款所欠的本息以银行的证据为准，我现在在服刑，我有能力了我是愿意还这笔款的。本院经审理认定事实如下：2013年8月1日，被告饶仕定（抵押人）与原告惠民银行日兴支行（抵押权人）签订了编号为川仪村银（兴）农经高抵字（2013）年第（83）号《最高额抵押合同》，约定：鉴于债务人饶仕定与抵押权人将按本合同第三条约定的期间及最高限额签订一系列债权债务合同（下称主合同），抵押人愿为债务人依主合同与抵押权人形成的债务提供担保。第二条抵押人自愿以南房权证顺第00574450、南充市国用2013第（015987）号，房屋座落顺庆区月河街29号西江苑3号楼2单元2层2号房屋设定抵押，且抵押人保证本抵押物为其合法所有的非争议财产，该抵押物没有被查封、被扣押或重复抵押等情况，可以流通或转让。第三条抵押人自愿为债务人自2013年8月1日起至2018年7月31日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币50万元整提供担保。上述期间系指借款发生时间，上述最高限额系指余额上限，而非发生额上限。第五条抵押人担保的范围包括债务人依主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。2013年8月1日南充市房地产交易与权属管理中心对上述抵押的房产办理了抵押登记（房屋他项权证号：南房他证顺字第2013116**号。2015年2月12日，被告唐坤（保证人）与原告惠民银行日兴支行（债权人）签订编号为川仪村银（兴）农经高保字（2015）年第（050）号《最高额保证合同》，约定：鉴于债务人饶仕定与债权人将按本合同第二条约定的期间及最高额度签订一系列债权债务合同（以下简称主合同），保证人愿意为债务人依主合同与债权人形成的债务提供保证担保，债权人经审查，同意保证人作为债务人还款的担保人。第二条保证人自愿为债务人自2015年2月12日起至2017年2月11日止，在债权人处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币54万元提供保证担保。上述期间系指借款发生时间，上述最高限额系指余额上限，而非发生额上限。第四条保证范围包括债务人依主合同与债权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权的一切费用。第五条保证方式为连带责任保证。第六条保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。同日，被告唐坤向原告惠民银行日兴支行出具《保证担保承诺书》，承诺自愿为饶仕定于2015年2月12日在原告处贷款45万元，期限1年，用于进货，借款合同编号为川仪村银（兴）农经借字（2015）年第（050）号担保并承担连带保证责任，若借款人未能按借款合同约定偿还贷款本息，自愿代为偿还。2015年2月12日，被告饶仕定（甲方）与原告惠民村镇银行日兴支行（乙方）签订了编号为川仪村银（兴）农经借字（2015）年第（050）号《个人借款合同》，约定：第一条借款金额45万元整。第二条借款用途为进货。第三条借款期限约定为12个月，从2015年2月12日起，至2016年2月11日止。第四条借款月利率为9.8‰。第六条第二项甲方不按合同约定按期归还借款的，乙方有权对逾期部分从逾期之日起按本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。第十三条还款方式为按月结息，到期一次性或分期还本，结息日为每月20日。第二十一条担保方式为：A、由（保证人）唐坤提供连带责任保证担保；担保合同编号为川仪村银（兴）农经保字（2015）年（050）号。B、由饶仕定（抵押人）提供顺庆区顺庆区月河街29号西江苑3号楼2单元2层2号房屋，面积125.42平方米（抵押物）作为抵押担保；抵押合同编号为川仪村银（兴）农经高抵字（2013）年第（83）号。第二十五条出现任一违约情形的，乙方有权采取下述一项或几项救济措施（一）停止发放贷款；（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；（三）有权要求甲方支付贷款总额10%的违约金；（四）其他措施包括不限于：1.行使担保权利。2015年2月12日，被告饶仕定向原告惠民银行日兴支行出具《同意抵押承诺书》，承诺：同意前述财产为借款人饶仕定在原告处产生的一切债务提供担保，以川仪村银（兴）农经高抵字（2013）年第（83）号《最高额抵押合同》约定为准，借款人未按期归还贷款本息时，有义务归还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。合同签订当日，原告惠民银行日兴支行向被告饶仕定的银行账户发放贷款45万元。同时查明：原告惠民银行日兴支行向本院申请财产保全，本院于2017年7月24日以（2017）川1324民初2228号民事裁定书对被告饶仕定提供抵押担保的位于顺庆区月河街29号西江苑3号楼2单元2层2号房屋进行了查封。该笔借款发放后，被告饶仕定于2015年3月18日、2016年2月27日、2016年3月21日分别偿还借款本金10万元、74.50元、0.01元，后再未履行偿还本息的义务，截止2017年8月24日，被告饶仕定尚欠借款本金349925.49元，欠利息65938.50、罚息32969.25元。原告因本案支出保全费2770元。以上事实有原告提交的《个人借款申请书》、个人贷款面谈记录复印件、《个人循环借款合同》复印件一份、借款借据复印件一份、《最高额抵押合同》复印件一份、同意抵押承诺书复印件一份、保证担保承诺书一份、关于饶仕定在四川仪陇惠民村镇银行授信业务的情况说明一份、房屋他项权证复印件一份、房产证及国土证复印件一份、以及庭审查明的事实佐证。本院认为，本案所涉《最高额抵押合同》、《个人借款合同》、《最高额保证合同》均系缔约双方当事人真实意思表示，合同内容亦未违反法律法规的规定，应为有效合同。合同各方应当按照《中华人民共和国合同法》第六十条之规定全面履行合同义务。原告惠民银行日兴支行举证证明将借款转入被告饶仕定账户，根据合同的相对性，原告惠民银行日兴支行已按合同约定履行了出借45万元的义务，被告饶仕定亦应按约偿还本息。该笔借款到期后，被告饶仕定应履行偿还剩余借款本息的义务。被告饶仕定未按约定足额偿还借款本息，应承担违约责任，即从逾期之日2016年2月12日起至实际偿清之日止，依照合同约定按借款实际执行利率基础上上浮50%计算逾期利息。因二被告在庭审中认可原告提交的清单中的欠付本息金额，即截止2017年8月25日借款本金349925.49元、利息65938.50、罚息32969.25元，故此期日后的逾期利息按借款实际执行利率基础上上浮50%计算。被告饶仕定与原告惠民银行日兴支行签订《最高额抵押合同》，自愿以其所有的房产为饶仕定自2013年8月1日起至2018年7月31日期间在原告惠民银行日兴支行实际形成的债务最高余额50万元提供抵押担保，并依法对抵押物办理了抵押登记。原告惠民银行日兴支行在诉讼中申请本院对抵押房产进行了查封，应确认被告唐坤所担保的债权已经确定。故依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，原告惠民银行日兴支行、被告饶仕定、唐坤没有就物的担保和人的担保约定实现债权的顺序，如被告饶仕定不履行到期债务，原告惠民银行日兴支行应当首先对饶仕定抵押担保的房产折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在50万元限额内优先受偿。被告唐坤向原告作出承诺自愿为被告饶仕定该笔借款承担连带保证责任，同时与原告签订的《最高额保证合同》约定被告唐坤承担保证责任的限额，现原告选择以被告唐坤向原告出具《保证担保承诺书》的约定，主张其对借款本息承担连带责任并不违反法律规定，但案涉借款既有借款人提供的物的担保又有唐坤提供的保证担保，故对上述借款本息，被告唐坤仅应对担保财产以外的债权承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条之规定判决如下：一、被告饶仕定在本判决生效之日起十五日内向原告四川仪陇惠民村镇银行有限责任公司日兴支行偿还借款本金借款本金349925.49元、利息65938.50、罚息32969.25元；并从2017年8月25日始计算至本判决确定的给付之日止，以借款本金349925.49元为基数，按月利率9.8‰上浮50%承担逾期利息。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止；二、原告四川仪陇惠民村镇银行有限责任公司日兴支行对被告饶仕定提供抵押担保的位于顺庆区月河街29号西江苑3号楼2单元2层2号房屋（南房权证顺第00574450、南充市国用2013第（015987）号）折价或被拍卖、变卖后的价款在50万元内享有优先受偿权；三、被告唐坤对上述担保财产以外的债权承担连带清偿责任；四、驳回原告四川仪陇惠民村镇银行有限责任公司日兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8050元、保全费2770元，由被告饶仕定负担；被告唐坤连带负担，（按上述担保财产以外的债权金额计算案件受理费和保全费）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审判长  莫春梅审判员  何秋霞审判员  易 艳二〇一七年八月三十一日书记员  肖云宏