内蒙自治区兴安盟中级人民法院民 事 判 决 书（2015）兴商终字第27号上诉人（一审被告）中国平安财产保险股份有限公司兴安盟中心支公司，住所地内蒙古自治区乌兰浩特市。法定代表人陈爱峰，总经理。委托代理人史光宇，乌兰浩特市和平法律服务所法律工作者。被上诉人（一审原告）赵敏，男，1960年1月5日出生，满族，个体工商户，现住内蒙古自治区乌兰浩特市。委托代理人王爱民，内蒙古绰尔律师事务所律师。上诉人中国平安财产保险股份有限公司兴安盟中心支公司（以下简称保险公司）因与被上诉人赵敏财产保险合同纠纷一案，不服内蒙古自治区扎赉特旗人民法院（2014）扎商初字第10号民事判决，向本院提起上诉。本院于2015年6月29日受理后，依法组成由审判员张德明担任审判长，审判员陈玲、曲威参加的合议庭，并于2015年8月17日公开开庭进行了审理。上诉人保险公司的委托代理人史光宇，被上诉人赵敏的委托代理人王爱民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。一审法院经审理查明，2013年1月11日，扎赉特旗金百盛家电家具城（以下简称金百盛家电家具城）为其库存货物在保险公司投保财产基本险，保险金额为4039204.81元，保险费为6624.31元，保险期间12个月，自2013年1月12日0时起至2O14年1月11日24时止。2O13年2月5日金百盛家电家具城将投保的财产基本险保额增加，由4039204.81元增至4538991.14元，并补交保费1091.97元。2013年7月金百盛家电家具城分立为为扎赉特旗铭鑫家具城和扎赉特旗福百家家电城。原告赵敏为扎赉特旗福百家家电城的业主。2013年7月15日，金百盛家电家具城向保险公司申请，将被保险人、投保人及受益人变更为扎赉特旗铭鑫家具城，经保险公司审查同意后进行了变更。投保的库存家电财产基本险保险单号为：131300X****X81494904，家具财产基本险保险单号为：131300X****X81494764。同日变更后的被保险人扎赉特旗铭鑫家具城向保险公司申请，将投保的库存家电财产基本险的保险责任由财产基本险变更为财产综合险。财产综合险的保险责任为，投保的库存货物如遇洪水、冰雹导致受损，由保险公司承担保险责任。保险公司审查后同意了扎赉特旗铭鑫家具城的申请，并向其出具批单一份，注明“兹经投保人申请，本公司同意上述保险单项下的保险责任自2013年7月16日00时起发生如下变化：由财产基本险变更为财产综合险。主险费率由0.11%变更为0.15%，现增加保险费1815.60元，增加特别约定。6、家电类出险受益人是扎赉特旗福百家家电城；家具类出险受益人是扎赉特旗铭鑫家具城。7、仓储物必须设置高于地面30公分的垫板，对发生水灾事故时因未按要求放置而造成的所有损失，保险公司不负责赔偿。除本条款规定外，本保险单所载其他条件不变。本批单保费一次性付清，缴费时间为2O13年7月15日到2O13年8月14日。”2O13年7月16日金百盛家电家具城向保险公司交纳保费1815.60元。2013年8月12日因天降暴雨，将赵敏的库存全部家电浸泡。赵敏随即向保险公司报案，同年8月14日保险公司派工作人员至现场查勘并拍照。后保险公司以被水浸泡的均是家电商品的包装，未造成家电损失及赵敏存放的家电商品未达到保险批单约定的仓储物应高于地面30公分为由拒绝赔偿。为此赵敏提起诉讼，申请对其家电商品所受损失进行评估。经兴安盟中级人民法院司法鉴定技术中心委托乌兰浩特市华夏宏润资产评估事务所对被浸泡的家电商品受损情况进行评估，经评估赵敏的家电损失为149100元。一审中赵敏提供证据：1、中国平安财产保险股份有限公司ENDOSEMENT批单一枚（号码为：0831XXXXXO84）。用以证明其在被告处投保财产基本险。经质证，保险公司无异议；2、中国平安财产保险股份有限公司ENDOSEMENT批单一枚（号码为：0431XXXXX787），用以证明财产基本险变更为财产综合险。经质证，保险公司无异议；3、家电受损情况照片12张。用以证明财产遭受大雨受损情况。经质证，保险公司不予认可，认为照片不能证明与本案保险事故有关联。4、受损财产报损清单一份。用以证明遭受的经济损失。经质证，保险公司不予认可，认为是赵敏单方计算，并没有保险公司查勘人员或工作人员签字确认；5、保险公司保险单复印件一份。用以证明在保险公司处投保。经质证，保险公司无异议。保险公司提交了以下证据：1、库存商品现场照片4张，用以证明放置货物的高度在30公分以下，属于拒赔范围，且受损情况并不严重。经质证，赵敏认为照片可以证明保险公司工作人员到现场了，否则不可能有照片。丈量时现场有大量淤泥，保险工作人员是在淤泥上测量的。2、2013年1月11日保单抄件一份。用以证明投保人为金百盛家电家具城（原扎赉特旗鑫鑫商贸有限责任公司），保险合同约定的保险金限额为20万元，是家电、家具的共同赔偿限额。经质证，原告不予认可。认为保险金限额20万元是附加险的赔偿限额，并非财产基本险的赔偿限额。经赵敏申请兴安盟中级人民法院委托乌兰浩特市华夏宏润资产评估事务所对赵敏受损财产所作的资产评估报告书一份。经质证，赵敏对资产评估报告书无异议。保险公司对资产评估报告书不予认可。一审法院经审理认为，金百盛家电家具城为其库存货物在保险公司投保财产基本险事实清楚。投保后金百盛家电家具城分立为扎赉特旗铭鑫家具城和扎赉特旗福百家家电城。经金百盛家电家具城向保险公司申请，将财产基本险的投保人、被保险人及受益人变更为扎赉特旗铭鑫家具城，并与保险公司协商将库存货物保险责任由财产基本险变更为财产综合险，由金百盛家电家具城补交保费1815.60元。并作了特别约定：“家电类出险受益人是扎赉特旗福百家家电城；家具类出险受益人是扎赉特旗铭鑫家具城。”该约定系双方协商一致后对原财产保险合同的变更，变更后的保险合同对双方均有约束力。2014年8月12日在保险合同约定的保险期间内，发生保险合同约定的保险事故致使扎赉特旗福百家家电城投保的库存货物受损，该损失经评估为149100元，对此损失保险公司应按保险合同的约定给予赔偿。因扎赉特旗福百家家电城系个体工商户，故赵敏作为扎赉特旗福百家家电城的业主向保险公司主张权利于法有据。保险公司提出关于库存货物放置低于保险合同约定的30公分的抗辩主张，因其未提供充分证据证明，故不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决：一、被告中国平安财产保险股份有限公司兴安盟中心支公司于本判决生效后5日内给付原告赵敏财产综合险保险金149100元；二、驳回原告赵敏的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4365元，减半收取2182.50元，司法鉴定评估费5250元，由保险公司承担。上诉人保险公司不服一审判决，向本院上诉称，一审法院判决依据错误。一审委托鉴定评估的财产损失数额，是依据赵敏单方提供的财产明细作出的，此证据保险公司不认可。赵敏的实际损失低于鉴定价值。一审法院在未查明损失明细的情况下作出判决，实属不合理，故请求二审法院依法改判。被上诉人赵敏答辩称，保险事故发生后，被上诉人已通知保险公司，保险公司派人到实地进行了勘察，当时保险公司对被上诉人出具的损失明细并没有提出异议，且一审判决认定损失是经鉴定确认的，一审判决于法有据。同意一审判决。二审经审理查明的事实与一审法院认定的事实一致，本院予以确认。综上事实，本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。本案保险事故发生后，上诉人保险公司虽派人到实地进行了查勘，但对被上诉人赵敏投保的家电损失额未予核定，保险公司已违反上述法律规定。现赵敏自行提供受损家电清单，并经鉴定确认损失额为149100元，对此保险公司认为，受损财产清单为赵敏单方提供，从而不予认可，但在一、二审庭审中，保险公司均未提供反驳证据证明受损家电的损失数额，因此保险公司主张赵敏受到的实际损失低于鉴定价值，本院不能确认。上诉人保险公司的上诉请求理由不能成立。原审法院判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4365元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司兴安盟中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  张德明审判员  李英革审判员  曲 威二〇一五年九月一日书记员  董 雪