安徽省淮北市相山区人民法院民 事 判 决 书(2017)皖0603民初1771号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行，住所地安徽省淮北市XXX。负责人：方海涛，该分行行长。委托诉讼代理人：梁云，安徽亚星律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁军，安徽亚星律师事务所律师。被告：祝娣，女，1989年2月5日出生，汉族，住安徽省淮北市烈山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行（以下简称邮储银行淮北分行）与被告祝娣金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月1日立案后，依法适用简易程序进行审理。在审理过程中发现本案不宜适用简易程序，而裁定转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮北分行的委托诉讼代理人丁军到庭参加诉讼，被告祝娣经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行淮北分行向本院提出诉讼请求：1.依法宣布我行与祝娣于2015年8月5日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》项下的贷款即日到期；2.依法判令祝娣向我行偿付借款本金258128.45元、利息13105.94元、罚息534.53元，合计271768.92元（利息、罚息自2015年9月6日暂计算至2017年3月23日止，并持续计算至偿还贷款本息时止）；3.依法判令我行对抵押物变卖、拍卖的价款享有优先受偿权；4.本案案件受理费等由祝娣承担。事实与理由：2015年8月5日，祝娣与我行签订《个人购房及担保合同书》一份，约定：我行向其提供借款26万元，期限360个月，自2015年8月5日至2045年8月5日；采取等额本息还款法还款；贷款年利率5.15%。祝娣用位于淮北市相山区×××××＃××室房屋抵押担保，并办理了他项权证书。合同签订后，双方约定的归还贷款本息到期后，祝娣至今未能按约归还贷款。为维护我行合法权益，特提起诉讼。祝娣未进行答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年8月5日，邮储银行淮北分行（贷款人）与祝娣（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：祝娣向邮储银行淮北分行贷款26万元用于购房，借款期限360个月，自2015年8月5日至2045年8月5日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；借款人采用按月等额本息还款法归还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用；本合同项下担保方式为抵押担保，抵押物为祝娣所有位于淮北市相山区××××××＃××室，抵押担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用等内容。2015年8月24日，祝娣以其所有的淮北市相山区××××××＃××室房屋（房地权×XXX×号）作抵押，并办理了房地产他项权证(房地产他证濉房XXX字第XXX号)，抵押登记的债权数额为26万元。2015年9月6日，祝娣向邮储银行淮北分行出具个人贷款（手工）借据，载明：借款金额为26万元，借款期限为360个月（从2015年9月6日至2045年9月6日），年利率为5.15%，还款方式为等额本息。后邮储淮北分行如约向祝娣发放贷款26万元。贷款发放后，祝娣仅偿还部分本金及利息，截止至2017年3月23日，祝娣共拖欠邮储银行淮北分行贷款本金258128.45元、利息13105.94元、罚息534.53元，合计271768.92元未偿还，邮储银行淮北分行经催要无果，遂提起本案诉讼。上述事实，有邮储银行淮北分行提交的《个人购房及担保合同书》、产权证书和他项权证书、借据和放款单、个人信贷系统明细单以及当事人的陈述等在卷佐证，足以认定。本院认为，邮储银行淮北分行与祝娣签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，系有效合同。邮储银行淮北分行作为出借人已按合同约定履行了向借款人提供借款的义务，祝娣作为借款人拖欠借款本金不还，属违约行为。本案借贷双方已就提前收回贷款，并宣布合同提前到期的情形做了约定，祝娣的违约行为已成就合同约定的邮储银行淮北分行宣布贷款全部到期的条件。在祝娣尚未得到邮储银行淮北分行宣布到期通知前，其合同义务内容尚未发生改变，故应以起诉状副本送达之日（即2017年8月7日）为贷款到期日。邮储银行淮北分行诉请宣布与祝娣签订的《个人购房/购车借款及担保合同》项下贷款到期，要求祝娣偿还借款本金、利息、罚息，理由充分，本院应予支持。祝娣自愿以所有的房地产（房地权××号）为本案借款提供抵押担保，且已办理抵押登记手续，抵押权自登记时设立，在其不能清偿所欠邮储银行淮北分行债务时，邮储银行淮北分行要求就抵押物实现抵押权，理由充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行与祝娣签订的《个人购房/购车借款及担保合同》项下的贷款于2017年8月7日到期。二、祝娣于本判决生效后十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行借款本金258128.45元、利息13105.94元、罚息534.53元，合计271768.92元（截至2017年3月23日，之后的利息、罚息按照合同约定继续计算至本息清偿完毕时止）。三、如祝娣到期不能清偿上述债务，中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行有权对抵押物即位于安徽省淮北市相山区XXXXXX室（房地权××号）房地产行使抵押权，并就拍卖、变卖抵押物的价款在抵押登记担保债权26万元内优先受偿，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5377元，由祝娣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审 判 长  施云辉人民陪审员  刘 帅人民陪审员  王明海二〇一七年九月九日书 记 员  田丽娟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押:（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。