山东省东明县人民法院民 事 判 决 书(2017)鲁1728民初424号原告：东明中银富登村镇银行有限公司，住所地：山东省菏泽市东明县。法定代表人：孙文杰，行长。委托诉讼代理人：卢鹏，男，汉族，该行员工。委托诉讼代理人：王佳鹏，男，汉族，该行员工。被告：王凤体，男，汉族，河南省滑县留固镇牛星邱村人，现住山东省东明县。被告：杨玉莲，女，汉族，河南省滑县留固镇牛星邱村人，现住山东省东明县。被告：赵银泉，男，汉族，住山东省东明县。被告：聂斌，男，汉族，住山东省东明县。原告东明中银富登村镇银行有限公司（以下简称东明富登银行）与被告王凤体、杨玉莲、赵银泉、聂斌金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月15日立案后，依法组成合议庭，于2017年7月4日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人王佳鹏、卢鹏、被告赵银泉、聂斌到庭参加了诉讼，原告法定代表人孙文杰以及被告王凤体、杨玉莲经本院合法传唤未到庭。本案缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告王凤体偿还贷款本金人民币339146.17元，并按合同约定支付相应的贷款利息及罚息（计至全部欠款还清之日），截止到2017年2月15日共计利息、罚息37740.49元，合计金额376886.66元。2、判令被告杨玉莲、赵银泉、聂斌承担连带保证责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用。3、判令被告王凤体、杨玉莲以其名下位于东明县刘楼镇半坡杨村集体土地自建房，聂斌以其名下位于民主西街中段北侧【房权证号：房权证东明县字第××号】的房产履行抵押担保责任。4、判令各被告共同连带承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年7月27日，原告与被告王凤体签订了《综合授信合同》，原告分别在2015年7月27日与被告赵银泉、杨玉莲签订了《最高额保证合同》，2015年12月18日与被告聂斌签订了《最高额保证合同》，约定被告赵银泉、杨玉莲、聂斌分别对上述《综合授信合同》及该合同下的具体业务合同下的原告全部债权承担最高额连带保证责任。原告2015年7月27日与被告王凤体、杨玉莲签订了《最高额抵押合同》，约定被告王凤体以其名下位于东明县刘楼镇半坡杨村集体土地自建房提供最高额抵押担保；2015年12月18日与被告聂斌签订了《最高额抵押合同》，约定被告聂斌以其名下位于民主西街中段北侧的房地产履行抵押担保责任。同日，原告与被告聂斌在东明县房地产管理局办理了抵押登记。2015年7月27日，原告与被告王凤体依据《综合授信合同》签订了《借款合同》，约定原告向被告王凤体发放贷款人民币183000元，期限36个月，合同利率为年利率12.91183869%，借款起止日期为2015年7月30日至2018年7月30日，还款方式为等额本息。2015年12月18日，原告与被告王凤体依据《综合授信合同》签订了《借款合同》，约定原告向被告王凤体发放贷款人民币300000元，期限36个月，合同利率为年利率8.5%，借款起止日期为2015年12月29日至2018年12月29日，还款方式为等额本息。借款合同签订后，原告于2015年7月30日、2015年12月29日如约发放贷款。被告于2016年11月25日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期，经原告多次上门催收未果，原告为保护其合法权益，具状起诉，请求判如所请。被告赵银泉辩称，我跟王凤体一开始根本不认识，我村有个石强宝，王凤体和石强宝合伙贷款100000元，让我去签字的时候，原告的业务员张燕在大厅门口让我签的字，也没有让我看借款手续，让我签了字就走了。我走了以后，留了我的电话号码，银行始终没有给我回访过一次。签字的时候我就说了，我不是财政拨款，是代理发工资，当时我就问了我这个情况能否贷款，业务员说不能贷款。到2016年8月份，原告业务员给我打电话说王凤体这笔贷款没有归还，然后我就联系石强宝，石强宝说还了。2016年底到2017年初这段时间，银行又给我打电话让我还款，我就催着石强宝让他还款。到2月份，我的工资卡就被法院冻结了，我就找石强宝，到这个时候我才和王凤体见了一面，然后我们谈还款这个事。石强宝得到贷款50000元，王凤体得到130000元，我就根本不知道怎么回事。经过协商，石强宝用的50000元连本带息全部还清，并与王凤体签订了协议，还清50000元以后，不再负其他责任。有相关的还款手续以及王凤体签订的协议。我认为原告应该自己承担责任，不应该让我承担责任。被告聂斌辩称，我与王凤体不认识，是我哥的一个朋友叫张纪彬的与王凤体做买卖，之前贷的180000元的贷款跟我没有关系。300000元的贷款，他二人每人用了150000元，该笔贷款下欠本息230000元左右。他们之间怎么还款，具体情况我不清楚。前段时间我替他们还了6900多元的利息。我只承担我担保的那一笔300000元贷款的担保责任。被告王凤体、杨玉莲未到庭应诉及答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了四被告身份证复印件、王凤体与杨玉莲结婚证复印件、借款借据、放款凭证、借款合同、最高额保证合同、最高额抵押合同、综合授信合同、房屋他项权利证书、还款计划等证据，本院开庭进行了质证，被告赵银泉对最高额保证合同上本人的签名没有异议，但是认为其当时签字的时候，没有看合同内容，也留了电话号码，证据上并没有电话号码。被告聂斌经质证认为，证据上本人的签字属实，但是身份证复印件上和借款申请表上留的电话不是本人的电话号码，对“北关社区居委会证明”的内容有异议，证明上写的是未婚，本人实际是已婚，对其他证据无异议。被告王凤体、杨玉莲未到庭参加诉讼，未对原告提交的证据发表质证意见。被告赵银泉、聂斌虽然对原告提供的部分证据提出异议，但未提供足以反驳的相反证据。原告提供的上述证据系书证，客观真实，且相互印证，本院对原告提供的证据效力予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月27日，原告东明富登银行与被告王凤体签订了合同编号为2015S0211014010069号《综合授信合同》，该合同约定：原告给被告王凤体最高授信额度1200000元，授信额度有效期：自2015年7月27日起60个月；授信用途满足授信人依法合规正常的生产、经营、生活需要；担保适用最高额保证担保和最高额抵押担保。2015年7月27日，原告东明富登银行与被告王凤体、杨玉莲签订了《最高额抵押合同》，该合同约定：主债务人为王凤体，被担保的主合同为东明富登银行与王凤体已经或即将订立的编号为2015S0211014010069名称为《综合授信合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充；担保范围为包括主债权本金最高余额为人民币1200000元整以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项；在主合同项下被担保债权的发生期间为2015年7月27日至2020年7月27日，具体以主合同为准。在上述期间内发生的主合同项下业务，均属于本合同担保范围；抵押物为抵押人名下的房产，详见本合同附件《抵押物清单》。该抵押物清单载明，抵押物坐落位置为东明县刘楼镇半坡杨村，类型为房产等建筑物和土地附着物，土地权属性质为集体土地，建筑物用途为住宅，抵押物建筑面积为132平方米。2015年7月28日，原告与被告王凤体、杨玉莲以及东明县刘楼镇半坡杨村委会三方签订了《关于县域及农村财产抵押贷款业务之三方协议》，该协议约定：当事人同意将王凤体将其享有合法处分权且位于东明县刘楼镇半坡杨村辖区内的财产设置抵押，作为东明富登银行的担保；东明县刘楼镇半坡杨村委会同意依据本协议约定对王凤体抵押给东明富登银行的财产进行登记、监管并在东明富登银行需要处置时给予协助，王凤体同意采取上述措施；如果抵押物未能办理法定的抵押登记手续，或者设定抵押没有法律依据或者暂不允许设定抵押，则本协议和有关合同中的抵押即为准抵押，抵押物即为准抵押物，抵押人即为准抵押人，抵押担保即为准抵押担保，东明富登银行享有的抵押权即为准抵押权；鉴于抵押物未能在政府相关部门办理抵押登记，三方同意由东明县刘楼镇半坡杨村委会对抵押物登记、监管并协助东明富登银行进行处置。2015年7月27日，原告分别与被告赵银泉、杨玉莲签订了《最高额保证合同》，两份《最高额保证合同》均约定，被担保的主合同为东明富登银行与王凤体，已经或即将订立的编号为2015S0211014010069名称为《综合授信合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充；本合同下的被担保债权为主合同项下东明富登银行的全部债权，包括主债权本金最高余额为人民币1200000元整以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项；在主合同项下被担保债权发生期间为2015年7月27日至2020年7月27日，具体以主合同为准，在上述期间内发生的主合同项下业务，均属于本合同的担保范围。《最高额保证合同》文末载明：保证人在此确认：中银富登已提请注意主合同变更、承诺与保证、违约及补救措施及其他重要条款，并就本合同进行了充分的解释和说明：经保证人充分审阅及与中银富登协商讨论，双方达成的修订和补充已在特别约定栏或补充协议中写明：保证人已完全理解并同意包括最高额保证合同业务条款、最高额保证合同基本条款和合同附件在内的本合同所有内容，并无疑问或异议。被告杨玉莲、赵银泉分别在保证合同上签名捺印。2015年7月27日，原告与被告王凤体依据《综合授信合同》签订了《借款合同》，该合同约定：原告向被告王凤体发放贷款人民币183000元，期限36个月，从2015年7月30日至2018年7月30日，合同利率为年利率12.91183869%，逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，还款方式为等额本息，还款日为每月的25日；发生下列任一项或多项情形时，构成借款人的违约事件：（1）借款人未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项；……；借款人发生本合同下的违约事件时，富登银行有权根据本合同约定或法律法规规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、……。2015年7月30日，原告依约向被告王凤体发放了183000元的借款。2015年12月18日，原告与被告聂斌签订了《最高额抵押合同》，该合同约定：被告聂斌以其名下位于民主西街中段北侧的房地产履行抵押担保责任；被担保债权为主合同项下的东明富登银行债权，包括主债权本金最高余额为人民币300000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项；被担保债权发生期间为2015年12月18日至2020年7月17日。同日，原告与被告聂斌签订了抵押物清单，该抵押物清单载明：抵押物着落位置为民主西街中段北侧，类型为房产等建筑物和土地附着物，土地权属性质为国有划拨，建筑物用途为住宅，产权证明号为东房权证东明县字第××号，抵押物建筑面积为198.18平方米。2015年12月25日，合同约定的抵押财产在东明县房地产管理局办理了抵押登记，他项权证编号：东房他证东明县字第20*****11号。2015年12月18日，原告还与被告聂斌签订了一份《最高额保证合同》，该保证合同约定，被担保的主合同为东明富登银行与王凤体，已经或即将订立的编号为2015S0211014010069名称为《综合授信合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充；本合同下的被担保债权为主合同项下东明富登银行的全部债权，包括本金最高余额为人民币1200000元整以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项；在主合同项下被担保债权发生期间为2015年12月18日至2020年7月27日，具体以主合同为准，在上述期间内发生的主合同项下业务，均属于本合同的担保范围。该保证合同文末载明：保证人在此确认：中银富登已提请注意主合同变更、承诺与保证、违约及补救措施及其他重要条款，并就本合同进行了充分的解释和说明：经保证人充分审阅及与中银富登协商讨论，双方达成的修订和补充已在特别约定栏或补充协议中写明：保证人已完全理解并同意包括最高额保证合同业务条款、最高额保证合同基本条款和合同附件在内的本合同所有内容，并无疑问或异议。被告聂斌在该合同上签名捺印。2015年12月22日，原告与被告王凤体依据《综合授信合同》又签订了一份《借款合同》，该合同约定：原告向被告王凤体发放贷款人民币300000元，期限36个月，从2015年12月29日至2018年12月29日，合同利率为年利率8.5%，逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，还款方式为等额本息，还款日为每月的25日；发生下列任一项或多项情形时，构成借款人的违约事件：（1）借款人未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项；……；借款人发生本合同下的违约事件时，富登银行有权根据本合同约定或法律法规规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、……。同日，原告依约向被告王凤体发放了借款300000元。两笔借款发放后，被告王凤体从2016年11月25日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。为此，原告向法院起诉，请求判如所请。诉讼中，被告王凤体又归还了部分本金利息，于2017年3月25日再次发生逾期。本金为183000元的该笔借款仍欠借款本金95126.59元及相应利息、罚息，本金为300000元的该笔借款仍欠本金192072.35元及相应利息、罚息。另查明，王凤体与杨玉莲系夫妻关系。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”。本案中原告东明富登银行与被告王凤体签订的《综合授信合同》、《借款合同》，与被告王凤体、杨玉莲签订的《最高额抵押合同》，与杨玉莲签订的《最高额保证合同》，与赵银泉签订的《最高额保证合同》，以及与聂斌签订的《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》均是双方当事人真实、一致的意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应认定为有效合同，双方当事人均应依照合同约定享有权利和履行相应义务。原告已依约向被告王凤体发放了借款，被告王凤体未能依合同约定及时偿还借款本息，违反了合同约定，应承担违约责任。故原告要求被告王凤体偿还借款本金及相应利息、罚息的主张，本院予以支持。诉讼中，被告王凤体又归还了部分本金和利息，至2017年3月25日，两笔借款共应归还本金287198.94元，应支付利息、罚息依合同约定计算至指定的履行期间届满至。被告王凤体借款时，尚属被告王凤体、杨玉莲婚姻关系存续期间，在被告不能提供证据证明此借款是被告王凤体个人债务的情况下，该借款应属二人的夫妻共同债务。且被告杨玉莲还与原告签订了《最高额保证合同》，故杨玉莲应与王凤体承担共同清偿责任。因被告王凤体的前述两笔借款均发生在原告与被告赵银泉签订的《最高额保证合同》约定的期间和金额内，故原告要求被告赵银泉依照合同约定承担连带保证责任的诉请，本院予以支持。保证人赵银泉承担保证责任后，有权向王凤体、杨玉莲追偿。被告赵银泉虽称“原告没有让其看合同内容就签字”，本院认为，被告赵银泉对其抗辩主张没有提供充足有效证据证明，且《最高额保证合同》文本末尾也明确载明：“保证人已完全理解并同意包括最高额保证合同业务条款、最高额保证合同基本条款和合同附件在内的本合同所有内容，并无疑问或异议”。故对赵银泉“原告没有让其看合同内容就签字”的辩解意见，本院不予采纳。被告赵银泉还辩称“案外人石强宝使用的借款已经还清了，其不应再承担担保责任”。本院认为，原告将借款发放后，就已经履行了合同义务，至于借款如何分配和使用问题，系被告王凤体与他人之间的债权债务关系，与本案借款合同不属同一法律关系。且根据合同约定，被告赵银泉担保的系王凤体在原告东明富登银行的贷款，与石强宝无关，故对赵银泉此辩解意见，本院亦不予采信。本案中被告聂斌与原告签订的《最高额保证合同》对担保期间有明确约定，即对王凤体在原告处2015年12月18日至2020年7月27日内、本金最高余额为1200000元的贷款承担保证责任，被告王凤体的本金300000元的贷款发生在该期间内，故对被告聂斌称“其只承担本金300000元那一笔借款的担保责任”的辩解意见，本院予以采纳。本案中，原告与被告王凤体、杨玉莲签订的抵押合同，是当事人之间真实有效的意思表示，抵押合同为有效合同，但由于涉案抵押物未依法在法定部门办理抵押登记，抵押权未依法设立，故原告对被告王凤体、杨玉莲提供的抵押物不享有抵押权，原告诉请对上述抵押物依法行使抵押权并优先受偿的主张，缺少法律依据，本院不予支持。本金为300000元的借款发生在聂斌签订《最高额抵押合同》约定的担保期间及担保范围内，涉案抵押物在法定部门依法办理了抵押登记，原告对被告聂斌抵押的位于民主西街中段北侧[房权证号：东房权证东明县字第××号]的房产享有抵押权，原告要求被告聂斌以上述房产履行抵押担保责任的诉请，本院予以支持。聂斌承担抵押担保责任后，有权向债务人王凤体、杨玉莲追偿。原告要求被告承担诉讼费用的诉请，符合相关法律规定，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王凤体、杨玉莲于本判决书生效后五日内，一次性共同偿还原告东明中银富登村镇银行有限公司借款本金287198.94元及应付利息、罚息（其利息、罚息依合同约定利率计算至本判决指定的履行期限届满之日止）。二、被告赵银泉对上述借款承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告王凤体、杨玉莲追偿。三、被告聂斌对王凤体下欠借款本金192072.35元及应付利息、罚息承担连带保证责任。并且被告聂斌以其名下位于民主西街中段北侧[房权证号：东房权证东明县字第××号]的房产对下欠本金192072.35元及应付利息、罚息履行抵押担保责任。其承担担保责任后，有权向被告王凤体、杨玉莲追偿。四、驳回原告东明中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未在本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6953元，保全费2404元，共计9357元，由原告东明中银富登村镇银行有限公司负担1065元，被告王凤体、杨玉莲、赵银泉、聂斌共同负担8292元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审 判 长  毕振方审 判 员  景圣磊人民陪审员  何秋梅二〇一七年八月十二日书 记 员  孔星星