江西省安福县人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0829民初403号原告：安福中银富登村镇银行有限公司，住所地安福县平都镇武功山大道189号,统一社会信用代码91360829065375559M。法定代表人：肖光华，该行董事长。委托诉讼代理人：刘晓军，该行信贷管理经理。委托诉讼代理人：张斌，该行信贷管理经理。被告：肖水生，男，1955年10月12日，汉族，无业，住安福县，委托诉讼代理人：肖武军，江西安平律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈亲亮，江西安平律师事务所律师。被告：李莉，女，1985年12月26日出生，汉族，住安福县，被告：肖剑，男，1980年8月22日出生，汉族，职工，住安福县，委托诉讼代理人：陈亲亮，江西安平律师事务所律师。被告：邹小平，男，1981年10月2日出生，汉族，职工，住安福县，原告安福中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登银行）与被告肖水生、李莉、肖剑、邹小平金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银富登银行委托诉讼代理人刘晓军、张斌，被告肖水生及其委托诉讼代理人肖武军到庭参加诉讼，被告李莉、肖剑、邹小平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银富登银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖水生偿还贷款本金1191680.46元，以及截至2017年2月27日应还罚息29965.83元，合计1221646.29元，并按合同约定支付相应的罚息（计至全部欠款还清之日）；2.判令被告李莉、肖剑、邹小平对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令被告肖水生以其名下位于安福县××都镇××号的两宗房产（房权证号：安福县房权证平都镇字第××号，房权证号：安福县房权证平都镇字第××号，他权证号：安福县房他证平都镇字第××号）履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.判令各被告共同连带承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年12月16日，中银富登银行与肖水生签订了《综合授信合同》（编号：2015S0701013100115），约定中银富登银行给予肖水生230万元的授信额度。担保方式为由李莉、肖剑、邹小平提供最高额保证担保。同日，中银富登银行与肖水生签订了《最高额抵押合同》（合同编号：2015S0701013100115-1），约定肖水生以其名下位于安福县××都镇××号的住宅两宗（房权证号：安福县房权证平都镇字第××号，安福县房权证平都镇字第××号，他权证号：安福县房他证平都镇字第××号）提供最高额抵押担保。同日，中银富登银行与李莉、肖剑、邹小平分别签订了《最高额保证合同》，约定李莉、肖剑、邹小平对上述《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同（借款合同）下的原告全部债权（最高本金余额230万元）承担最高额连带保证担保责任。同日，中银富登银行与肖水生依据《综合授信合同》签订了《借款合同》（编号：2015L0701013100465），明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同，约定中银富登银行向肖水生发放贷款120万元，期限12个月，合同利率以借据记载为准，额度有效期为2015年12月16日至2016年12月16日，还款方式为按月付息、一次性还本。借款合同签订后，中银富登银行于2015年12月18日如约发放贷款，借款借据记载利率为年利率8.5%，借款起止日期为2015年12月18日至2016年12月16日。2016年12月16日贷款本金到期，发生逾期，截至起诉日被告仍未偿还。肖水生未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；李莉、肖剑、邹小平应履行保证责任，肖水生应以其位于安福县××都镇××号的住宅两宗（房权证号：安福县房权证平都镇字第××号，安福县房权证平都镇字第××号，他权证号：安福县房他证平都镇字第××号）承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。肖水生辩称，一、肖水生与中银富登银行在2015年12月16日签订的借款合同，都是格式合同，没有内容，该合同的G条（a）款第一、第二项的内容在合同签订时并不存在，不是肖水生书写的，对该部分内容肖水生不予认可，其他内容是双方的真实意思表示，依法成立并生效。合同签订后，肖水生从未支付过利息，后中银富登银行找到肖水生，肖水生就问银行经办人谢晔这笔钱支付给谁了，他一直没有答复，之后就辞职了。二、借款合同附件“受托支付清单”的内容不是肖水生书写，肖水生并没有指定收款人及收款账户，肖水生并不认识该“受托支付清单”清单中刘瑾玉、康卫平，该“受托支付清单”中内容是银行擅自添加进去的，肖水生不予认可。三、因中银富登银行擅自指定收款人，并将借款擅自支付给收款人，导致肖水生实际并没有收到借款本金，中银富登银行没有按照借款合同的约定履行合同义务，肖水生不需要承担还款责任。四、本案错误支付给指定收款人是由于中银富登银行的过失造成的。借款合同基本条款第2.6条规定“借款人应提前至少2个工作日事先提交与交易对手的商务合同等有关材料，确保其支付对象和支付金额等信息真实无误且符合本合同的贷款用途”，但在本次借款中，肖水生并没有提供任何的商务合同等与“受托支付清单”中指定的收款人有关的材料。中银富登银行如此草率发放贷款，导致借款合同支付对象错误，该错误是由于中银富登银行造成，应当由中银富登银行承担贷款不能收回的责任。综上，由于中银富登银行的过错，导致肖水生实际并没有收到借款合同下约定的借款本金，故肖水生不需要承担偿还借款本金及利息的责任。李莉未作答辩。肖剑未作答辩。邹小平未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。李莉、肖剑、邹小平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。中银富登银行提供的下列证据：营业执照、身份证、离婚证、婚姻证明、房产证、他项权证、综合授信合同、最高额抵押合同及抵押物清单、最高额保证合同，肖水生没有异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.肖水生对原告提供的借款借据和肖水生提供的受托支付清单中“肖水生”署名字迹及同部位押名指印不是其本人书写形成及捺印形成，根据肖水生的申请，本院委托江西神州司法鉴定中心进行鉴定，鉴定意见为：受托支付清单个人（签字）处和借款借据借款人（盖章）处的“肖水生”署名字迹及同部位押名指印是肖水生本人书写及捺印形成，对此本院予以确认。2.原告提供的借款合同，肖水生认为合同的G条a款第1项、第2项这一关键性条款为手写，条款中的内容“10万元须支付给刘瑾玉，110万元须支付给康卫平”不是其书写的，且该内容在合同签订时并没有。原告提供的个人付款申请书，肖水生认为个人付款申请书中客户填写部分不是肖水生填写的。肖水生提供的受托支付清单，肖水生认为受托支付清单的内容不是其书写的，其也未指定收款人及收款账户。对此本院认为，虽然借款合同、受托支付清单中手写内容不是肖水生书写，但是肖水生在借款合同、个人付款申请书、受托支付清单中签字确认，其应对其签字负责，同时庭审中肖水生也陈述原告向其账户发放120万元后一个小时又转出，120万元被转出后其未向原告询问原因，因此对借款合同、个人付款申请书、受托支付清单本院予以采纳。3.原告提供的贷款发放凭证，肖水生认为系原告制作的内部文件，不能证明贷款已发放给肖水生。本院认为，贷款发放凭证虽系原告制作，但根据肖水生的陈述，原告已将120万元借款发放至肖水生账户，只是该款随即被转至了其他账户，故该证据本院予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月16日，中银富登银行与肖水生签订了一份《综合授信合同》，合同约定中银富登银行给予肖水生230万元的授信额度，授信额度有效期（提款期）自2015年12月16日起60个月。同日，中银富登银行与肖水生签订了一份《借款合同》，合同约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同；贷款额度为120万元，额度有效期为2015年12月16日至2016年12月16日；借款利率为年利率8.5%，逾期利率为借款利率的1.5倍；借款用途为经营周转；借款人用款方式由中银富登银行“受托支付”，10万元须支付给刘瑾玉，110万元须支付给康卫平；借款采用受托支付方式进行使用的，借款人应提前至少2个工作日（或贷款人合理要求的其他期限内）事先提交其与交易对手的商务合同等相关材料，确保其支付对象和支付金额等信息真实无误且符合合同约定的贷款用途；还款方式为按月还息，到期一次性还本；担保为最高额保证担保和抵押担保；合同还约定了其他有关事项。同时，肖水生签署了借款借据，借款借据载明：本次提款金额为120万元；借款期限12个月，从2015年12月18日至2016年12月16日，借款人账号为07×××33；受托支付信息详见受托支付清单。肖水生在受托支付清单借款人（盖章）处亲笔签署“肖水生”并捺印，受托支付清单载明：借款人账户07×××33；1.拟支付日期2015年12月18日，支付金额10万元，收款账号07×××75，收款人户名刘瑾玉，收款人开户行中银富登银行；2.拟支付日期2015年12月18日，支付金额110万元，收款账号07×××79，收款人户名康卫平，收款人开户行中银富登银行。《借款合同》签订的当日，中银富登银行与肖水生签订了一份《最高额抵押合同》，合同约定肖水生以其名下位于安福县××都镇××号的房屋（房屋所有权证号为安福县房权证平都镇字第××号、第××号）为中银富登银行与肖水生订立的上述《综合授信合同》与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充提供抵押担保，担保范围为主合同项下的债权，包括主债权本金（最高余额为230万元）以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项。并于2015年12月17日办理抵押登记（他项权证号为安福县房他证平都镇字第××号）。同时，中银富登银行与李莉、肖剑、邹小平分别签订《最高额保证合同》，合同均约定：主债务人为肖水生；被担保的主合同为中银富登银行与肖水生订立的上述《综合授信合同》与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充；担保范围为主合同项下的全部债权，包括主债权本金（最高余额为230万元）以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项；保证人向中银富登银行提供的是独立的连带责任保证担保，即使主合同项下存在抵押担保、其他担保，保证人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务直接承担第一顺序的连带保证责任，其责任范围不因抵押担保和其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免，也不因债权人放弃或者变更抵押担保、其他担保项下的权利或顺位而减免；保证期间为主债务履行期届满之日起两年；其他有关事项。2015年12月18日，中银富登银行将120万元借款发放至肖水生的账户后，根据肖水生的申请以及《借款合同》的约定和肖水生签字确认的受托支付清单载明的收款账户，将其中的10万元转给刘瑾玉，110万元转给康卫平。借款后，肖水生未按约定还款，截止到2017年2月27日，尚欠中银富登银行借款本金1191680.46元、逾期利息29965.83元，合计1221646.29元。本院认为，中银富登银行与肖水生签订的《借款合同》依法成立，合法有效，双方均应按约定全面履行自己的义务。中银富登银行已将120万元借款发放至肖水生账户，并根据《借款合同》的约定将该120万元转至肖水生确认的受托支付清单载明的收款账户，中银富登银行已履行了向肖水生提供借款的义务，肖水生辩称未实际收到借款，中银富登银行未经过其允许擅自将借款转给了他人的辩称，与事实不符，不予采纳。肖水生向中银富登银行借款后应按约定期限返还借款，《借款合同》关于借款人应提前至少2个工作日（或贷款人合理要求的其他期限内）事先提交其与交易对手的商务合同等相关材料的约定是肖水生的义务、中银富登银行的权利或中银富登银行工作人员对中银富登银行应履行的职责，中银富登银行是否要求肖水生提供其与交易对手的商务合同等相关材料或者肖水生是否提供前述材料，均对肖水生的还款责任不产生影响。经查，肖水生尚欠借款本金1191680.46元未还，中银富登银行诉请肖水生返还借款1191680.46元，应予以支持。肖水生未按约定期限返还借款，应按约定或者国家有关规定支付逾期利息。中银富登银行与肖水生约定逾期利率为借款利率的1.5倍，即年利率12.75%（年利率8.5%×1.5），逾期利率的约定不违反法律规定，肖水生应按约定的逾期利率即年利率12.75%支付逾期利息。截止到2017年2月27日肖水生尚欠逾期利息29965.83元，中银富登银行诉请肖水生支付逾期利息29965.83元及按约定的逾期利率12.75%计算自2017年2月28日至借款实际付清之日止的逾期利息，应予以支持。中银富登银行与肖水生签订的《最高额抵押合同》依法成立，合法有效，且已依法办理抵押登记，该合同已生效，根据合同的约定，中银富登银行对肖水生名下坐落于安福县××都镇××号的房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款享有优先受偿权，中银富登银行诉请对肖水生的房产享有优先受偿，应予以支持。中银富登银行分别与李莉、肖剑、邹小平签订的《最高额保证合同》依法成立，合法有效，李莉、肖剑、邹小平应按约定履行保证担保义务。《最高额保证合同》约定各保证人承担的是独立的连带责任保证担保，即使主合同项下存在抵押担保、其他担保，保证人也应直接承担第一顺序的连带保证责任，因此李莉、肖剑、邹小平应在保证范围内承担连带保证责任，中银富登银行要求李莉、肖剑、邹小平承担保证责任也未超过保证期间，中银富登银行诉请李莉、肖剑、邹小平承担连带清偿责任，应予以支持。李莉、肖剑、邹小平承担保证责任后，有权向肖水生追偿。李莉、肖剑、邹小平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、肖水生于本判决生效之日起十日内返还安福中银富登村镇银行有限公司借款1191680.46元并支付逾期利息29965.83元（逾期利息已计算至2017年2月27日，之后的逾期利息按年利率12.75%计算至借款实际付清之日止）；二、安福中银富登村镇银行有限公司有权对肖水生名下坐落于安福县平都镇文塔162号的房屋（房屋所有权证号为安福县房权证平都镇字第××号、第××号）折价或者拍卖、变卖该房屋的价款在本判决第一项确定的债务范围内优先受偿；三、李莉、肖剑、邹小平对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，李莉、肖剑、邹小平承担保证责任后，有权向肖水生进行追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15794元，财产保全申请费5000元，合计20794元，由被告肖水生、李莉、肖剑、邹小平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审 判 长  陈宗华人民陪审员  邱金华人民陪审员  朱群英二〇一七年十月十三日书 记 员  张 桃附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。