浙江省永嘉县人民法院民 事 判 决 书（2015）温永商初字第416号原告：中国银行股份有限公司永嘉县支行。住所地：永嘉县江北街道双塔路****号。负责人：刘其先，行长。委托代理人（特别授权）：王丽丽，永嘉县瓯北法律服务所法律工作者。被告：朱微珍。被告：金光明。原告中国银行股份有限公司永嘉县支行（以下简称中国银行永嘉支行）与被告朱微珍、金光明金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月21日立案受理。依法由审判员叶坚适用简易程序于2015年8月28日公开开庭进行了审理。原告中国银行永嘉支行的委托代理人王丽丽到庭参加诉讼，被告朱微珍、金光明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行永嘉支行诉称：2013年5月14日，被告朱微珍因投资经营需要资金向原告借款100万元。被告金光明以被告朱微珍的配偶的名义向原告书面承诺为该借款承担共同还款责任。当日，原、被告签订了期限为一年（到2015年5月14日止）的个人抵（质）押循环贷款合同（编号：永抵7250114339）。该合同约定按月结息和付息，利息按中国人民银行公布的以贷款实际发放之日相应档次的贷款基准利率上浮20%计算（年利率为7.2%），逾期罚息利率约定在本次贷款利率水平上加收50%，借款期限12个月。两被告以自己坐落在永嘉县江北街道含笑花小区A组团3幢一单元B601室的共同房产为贷款设立抵押。合同签订后，原告按约将100万元贷款转账到被告指定的陈胜账户。贷款到期后，被告一直无意还款，截止2015年5月16日，被告拖欠原告本金100万元，利息和逾期罚息共计12387.53元。原告经多次催讨无果，故诉至法院，请求判令：1、被告朱微珍、金光明共同偿还原告借款本金100万元及其应收利息5974.53元、应收利息罚息38元、拖欠本金的罚息6375元，共计人民币1012387.53元。（2015年5月16日以后的利息按约定调整后的月利率6‰计算，逾期罚息按上述利率上浮50%计算，从2015年5月17日开始随同上述借款本金同时结付清楚）。2、对拍卖、变卖被告朱微珍、金光明设立抵押的永嘉县江北街道含笑A组团3幢一单元B601室房产的款项原告有优先受偿权。3、本案诉讼费由两被告承担。庭审中，原告变更诉讼请求为：1、被告朱微珍、金光明共同偿还原告借款本金100万元，并支付利息5974.53元、应收利息的罚息38元以及逾期罚息（逾期罚息自2015年5月17日起按年利率10.8%计算至履行完毕之日止）。2、原告对拍卖、变卖被告朱微珍、金光明设立抵押的永嘉县江北街道含笑A组团3幢一单元B601室房产的款项有优先受偿权。3、本案诉讼费由两被告承担。原告中国银行永嘉支行为了证明自己的主张，在举证期限内向本院提供了下列证据：1、营业执照、组织机构代码证、法人代表证明、身份证，常住人口登记卡、结婚证各一份，以证明原、被告的主体资格以及两被告系夫妻关系的事实；2、个人贷款申请表一份，以证明被告朱微珍以投资经营需要向原告申请借款100万元；3、共同还款承诺书一份，以证明被告金光明以朱微珍配偶名义承诺对朱微珍向原告的借款承担共同偿还责任；4、个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额贷款合同、借款合同、补充合同各一份，以证明被告朱微珍以两被告共同所有的房产作抵押向原告借款100万元的事实；5、房产证、温房他证各一份，以证明被告朱微珍、金光明以坐落在永嘉县江北街道含笑花小区A组团3幢一单元B601室作为本案借款的抵押，并以办理抵押登记；6、借款借据一份，以证明原告已按约向被告发放贷款100万元的事实；7、还款交易查单一份，证明被告从2015年5月16日止尚欠原告本金、利息、罚息共计1012387.53元的事实；8、催收记录一份，证明原告多次电话短信方式提醒两被告，但被告均称无力偿还的事实。被告朱微珍、金光明均未作答辩，亦未在举证期限内向本院提供证据。被告朱微珍、金光明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，无法对原告中国银行永嘉支行提供的证据当庭进行质证，其也未向本院提供书面质证意见，属其自行放弃质证权利，应视为对原告中国银行永嘉支行提供的证据均无异议。原告中国银行永嘉支行提供的证据（除证据7还款交易查单），形式完整，内容合法，与本案具有关联性，且经本院审核，亦未发现这些证据存有瑕疵和疑点，故确认这些证据作为认定本案相关事实的依据。至于证据7，系原告自行制作，且其反映的内容与原告在庭审中的陈述并不一致，故不予认定。本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定如下事实：2013年5月10日，原告中国银行永嘉支行与被告朱微珍签订了一份《个人循环贷款额度协议》（编号：永抵7250113328），协议约定：原告同意向被告朱微珍提供个人循环贷款额度，金额为100万元；额度有效期自2013年5月10日至2016年5月10日；由被告朱微珍根据需求分次循环使用；本额度项下叙作贷款时，双方应签订个人循环贷款合同，等等。被告金光明向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对该协议产生的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担共同偿还责任。同日，原告与被告朱微珍、金光明签订了一份《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：永抵7250113328），合同约定：抵押物为两被告所有的坐落于永嘉县瓯北镇含笑花小区A组团3幢一单元B601室房屋；本合同之主合同为原告与被告朱微珍签订的《个人循环贷款额度协议》（编号：永抵7250113328）及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充；主债权及其发生期间为2013年5月10日起至2016年5月10日；被担保的最高债权额为本金100万元，以及基于该主债权之本金所产生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，合计本合同所担保的最高债权额为218万元。2013年5月13日，双方到房管部门办理了抵押登记手续。2014年5月14日，原告与被告朱微珍依据《个人循环贷款额度协议》的约定，签订了一份《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：永抵7250114339），合同约定：借款金额100万元；使用期限12个月；利率为年利率7.2%；按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按本合同约定的贷款利率水平加收50%的罚息利率计收利息；按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。合同签订后，原告于同年5月16日向被告朱微珍指定的陈胜账户发放了贷款100万元，被告朱微珍也按约支付利息至2015年4月16日。借款到期后，被告朱微珍仅支付利息25.47元，尚欠原告本金100万元及利息5974.53元至今未还。本院认为：原告中国银行永嘉支行与朱微珍签订的《个人循环贷款额度协议》和《个人抵（质）押循环贷款合同》，主体合格、内容合法，属有效合同，应受法律保护。原告已按约发放贷款，被告朱微珍应当按约履行还款义务，现被告朱微珍在借款到期后未按约还本付息，其行为显属违约，应承担违约责任。故原告起诉要求被告朱微珍偿还借款本金100万元，并支付利息5974.53元以及逾期罚息，理由正当，应当予以支持。另原告主张利息的罚息38元，该请求已包含在原告主张的逾期罚息之中，属重复主张，不予支持。被告金光明系被告朱微珍之夫，并已向原告承诺共同还款，故应对上述债务承担共同偿还责任。原告中国银行永嘉支行与两被告签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》，主体合格、内容合法，属有效合同，应受法律保护。合同约定，被告朱微珍、金光明自愿以其共同共有的坐落于永嘉县瓯北镇含笑花小区A组团3幢一单元B601室的房屋作为抵押物，为被告朱微珍从原告获得的贷款提供最高额（最高限额为218万元）抵押担保，抵押担保的范围为本金及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。抵押物已办理抵押登记，原告依法享有抵押物权，现两被告未按约还本付息，故原告现起诉要求就抵押物在抵押担保范围内优先受偿，于法有据，应当予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告朱微珍、金光明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司永嘉县支行借款本金100万元及利息5974.53元，并支付逾期罚息（逾期罚息自2015年5月17日起按年利率10.8%计算至履行完毕之日止）。二、如果被告朱微珍、金光明未按照本判决履行还款义务，则原告中国银行股份有限公司永嘉县支行有权依照法律规定，对被告朱微珍、金光明共同共有的坐落于永嘉县瓯北镇含笑花小区A组团3幢一单元B601室的房屋以折价或者以拍卖、变卖后的价款在最高限额218万元的范围内优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司永嘉县支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13860元，减半收取6930元，由被告朱微珍、金光明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。［在递交上诉状之日起七日内先预缴上诉受理费13860元，汇款至温州市中级人民法院，温州市财政局非税收入结算户，开户行：中国农业银行温州市分行，账号：192999010400031950013。逾期不交按自动撤回上诉处理］。审 判 员  叶 坚二〇一五年九月一日代书记员  李芳芳永嘉县人民法院门户网站网址：http：／／yongjia.zjcourt.cn：88／