安徽省六安市金安区人民法院民 事 判 决 书(2017)皖1502民初1337号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行,住六安市解放路南66号,统一社会信用代码913415006758598411。法定代表人：查选军，该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：秦小曼，该行员工。委托诉讼代理人（特别授权）：张永刚，该行员工。被告:刘光巧,男,1977年6月20日生,汉族，住安徽省寿县。被告:杨传群,女,1978年4月29日生,汉族，住安徽省寿县。被告：中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司，住所地六安市球拍路大圆盘，统一社会信用代码9134150070499762X4。负责人：王安生，该公司总经理。委托诉讼代理人（特别授权）：王瑜，安徽金六州律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：董永剑，安徽金六州律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行（以下简称原告）与被告刘光巧、杨传群金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月1日立案后，依法适用简易程序，后依原告申请又追加中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司（以下简称被告人保六安分公司）为共同被告并转为普通程序进行审理。于2017年7月17日公开开庭进行了审理。原告特别授权委托诉讼代理人秦小曼、张永刚，被告人保六安分公司特别授权委托诉讼代理人王瑜到庭参加诉讼，被告刘光巧、杨传群经本院公告送达开庭传票，期满后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘光巧、杨传群偿还原告借款本金325936.66元，截止2017年2月7日的利息及罚息14969.07元；2、判令被告刘光巧、杨传群偿还原告自2017年2月8日起至本清日止的利息、罚息；3、判令原告对被告刘光巧、杨传群的抵押财产享有优先受偿权；4、判令被告人保六安分公司在保险限额内承担赔偿责任；5、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年11月13日，原告与被告刘光巧、杨传群签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：借款62万元用于购买号牌为皖Ｎ×××××的捷豹SAJAA22M车辆，贷款期限36个月，自2014年11月13日至2017年11月13日止，贷款利率为人民银行同期同档次人民币基准利率上浮20%，实际利率以借据为准，还款方式为按月等额本息，罚息为贷款利率的1.5倍，担保方式为车辆抵押担保，并办理了抵押权登记。原告依约向被告发放了贷款，但被告未能按约还款。为维护原告合法权益，现诉请法院，望判如所请。被告刘光巧、杨传群未作答辩，也未提交证据。被告人保六安分公司庭审中辩称：1、原告应当提供保险单原件，抵押合同、抵押登记证书，证明皖Ｎ×××××在我方投保了汽车消费保险担保合同，否则答辩人不承担责任。2、即使皖Ｎ×××××在我方投保属实，被答辩人应当向答辩人提供上两个月还款计划表，并签字确认，同时，要提供证据证明在保险事故发生后10日内，发出了催收通知书的事实，答辩人应当扣除10%的免赔率，每超过1月加收3%的免赔率。3、答辩人不承担原告诉请的罚息，原告诉请罚息于法无据。4、如果答辩人在本案中承担赔偿责任，原告应当将其对被告一、二的权益转让给答辩人。5、答辩人不承担本案的诉讼费用。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织到庭当事人进行了质证，对当事人没有异议的证据，本院予以认定并在卷印证。对被告有异议的部分复印件证据材料，被告要求由法院庭后核实。经原告补正和本院庭后核实，与原件一致，本院依法予以认定。根据当事人庭审陈述和经本院审查确认的证据，本院查明事实如下：被告刘光巧与杨传群系夫妻。因购车资金不足，2014年11月13日，两被告与原告签订一份《个人购房/购车借款及担保合同》，向原告借款62万元用于购买捷豹汽车。双方在合同中约定：借款62万元用于购买号牌为皖Ｎ×××××的捷豹SAJAA22M车辆，贷款期限36个月，自2014年11月13日至2017年11月13日止，贷款利率为人民银行同期同档次人民币基准利率上浮20%（按年度调整），实际利率以借据为准，还款方式为按月等额本息，罚息为贷款利率的1.5倍，如借款人违约，贷款人有权宣布已经发放贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款本息、罚息等。同时双方还约定，以该车作为抵押物，为合同项下贷款提供担保，并于同日在六安车管所办理了车辆抵押登记手续。2014年11月14日，两被告又向被告人保六安分公司投保了“自用汽车消费贷款保证保险”,投保人为刘光巧，保险人为人保六安分公司，被保险人为原告，保险金额为693060.80元，保险期限自2014年11月15日0时起至2017年11月14日24时止。履行完上述手续后，2014年11月17日，原告向被告刘光巧、杨传群发放了贷款本金620000元。贷款发放后，起初，被告刘光巧、杨传群按约履行合同，及时归还借款本息，但随后出现违约，2016年6月17日起，两被告停止偿还借款本息。截止2017年2月7日止，原告电脑系统截图显示，被告刘光巧、杨传群尚未归还原告借款本金为325936.66元，利息及罚息为14969.07元。现因被告已停止偿还贷款，并且原告无法与其取得联系，原告催款无望，遂诉讼来院。本院认为，原告与被告刘光巧、杨传群签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，是双方真实意思表示，内容不违背法律规定，依法应认定为有效合同，对双方当事人具有法律约束力。原告已依约发放了贷款，被告应按约偿还借款本息。被告刘光巧、杨传群停止偿还借款本息，构成违约，依法应当承担相应法律责任。原告诉请被告偿还借款本息（包括罚息）符合合同约定，本院予以支持。被告刘光巧、杨传群自愿以其所有的皖Ｎ×××××的捷豹SAJAA22M车辆为合同项下贷款向原告提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效，原告作为抵押权人诉请对抵押财产折价或变价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告人保六安分公司为被告刘光巧作为借款抵押物的车辆进行承保，向原告出具具有保证性质的保证保险单，该种类型保险形式上具有保证特征，但实质上仍是保险的一种，在该类保险约定的保险事故发生时，原告可按保险合同关系向保险人理赔。根据该险种的保险条款规定，投保人超过三个月未归还借款的即视为保险事故发生。本案刘光巧自2016年6月17日起即不再偿还借款本息，原告本可另案起诉保险理赔，现原告一并起诉，鉴于原告同意在获得理赔后愿将债权转让给保险人的情形，为减少诉累，本院考虑可一并处理。被告刘光巧、杨传群经本院传票传唤无正当理由拒绝到庭参加诉讼，应视为是自动放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国保险法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘光巧、杨传群于本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行借款本金325936.66元，截止2017年2月7日的利息及罚息14969.07元；自2017年2月8日起至本金325936.66元付清之日止的利息、罚息按合同约定执行。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行对被告刘光巧、杨传群提供抵押的皖Ｎ×××××捷豹SAJAA22M车辆的折价、变价款享有优先受偿权。三、被告中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司对上述第一项内容在保险限额内承担赔偿责任；被告中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司在承担赔偿责任后，有权向被告刘光巧、杨传群进行追偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（本院开户行：六安农村商业银行股份有限公司皋城路分理处；账号2000,0533,1263,1030,00×××55；户名：六安市金安区人民法院）。案件受理费6520元由被告刘光巧、杨传群负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于安徽省六安市中级人民法院。审 判 长  袁刚锋审 判 员  徐爱军人民陪审员  杨永红二〇一七年八月三十一日书 记 员  程 坤本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国保险法》第二十三条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。