广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0983民初664号原告：信宜市农村信用合作联社，统一社会信用代码：91440983X18332804Q，住所地：信宜市新里开发区二区五单元。负责人：邓国全，该社理事长。委托诉讼代理人：谭宏强，男，该社职工，。被告：徐汉华，女，1962年5月12日出生汉族，住信宜市，。被告：李俏，女，1994年8月23日出生住信宜市，。被告：李世周，男，1957年7月27日出生住信宜市，。原告信宜市农村信用合作联社诉被告徐汉华、李俏、李世周金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月29日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年7月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谭宏强到庭参加诉讼，被告徐汉华、李俏、李世周经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告信宜市农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、解除原告信宜市农村信用合作联社与被告徐汉华于2015年5月4日签订的编号为10020159911950392号的《个人借款合同》；2、判令被告徐汉华偿还借款本金338633.59元及利息13522.52元（利息计至2017年3月19日止，此后利息按双方签订的《个人借款合同》中约定的利息计算方法另计至还清借款之日止）给原告；3、被告李俏、李世周对上述债务承担连带保证清偿责任；4、原告信宜市农村信用合作联社对依法处置被告徐汉华、李俏所有位于信宜市东镇开发区××坡小区××房（粤房地权证信房字第××号）的价款内享有优先受偿权；5、本案的一切诉讼费用由三被告共同承担。事实与理由：2015年5月4日，被告徐汉华与原告签订《个人借款合同》，借款合同编号为：10020159911950382。该合同约定：借款人（以下简称甲方）：徐汉华，证件名称：身份证，证件号码：，住所信宜市××垌镇六胜××号。贷款人（以下简称乙方）：信宜市农村信用合作联社，住所：信宜市新里开发区二区五单元。第一条借款类型、币种和金额、用途和期限，二、借款币种和金额，1、本合同项下的借款币种为人民币。2、甲方向乙方借款（大写）叁拾伍万元正。三、借款用途，甲方借款将用于建房。甲方不得将借款挪作他用，乙方有权监督款项的使用，甲方提款时承诺按约定用途用款，否则承担违约责任。四、借款期限本合同约定借款期限为三年，即从2015年5月4日至2018年5月3日。本合同项下之借款本金可以分次发放，分次偿还，每笔借款的起始日和到期日均以借款凭证所载日期为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第二条贷款利率、罚息利率和计息、结息一、贷款利率（一）本合同约定的贷款利率为浮动利率。（四）若本合同约定的贷款利率为4.7917‰，本合同签订时贷款利率为7.6188‰。二、罚息利率（二）逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%；三、利率的调整（2）贷款利率按年度调整。贷款利率按年度调整利率的，利率调整日为次年1月1日；四、计息和结息（三）本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的20日。甲方应在结息日向乙方支付到期利息。第五条还款一、还款方式甲方的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。按以下第4种方式偿还借款本金：4、分期还款计划：甲方按借款凭证和/或《分期还款计划书》，以下所载的分期还款计划偿还借款本金。①2016年5月3日归还贷款本金50000元；②2017年5月3日归还贷款本金50000元；③2018年5月3日归还贷款本金250000元。甲方应在煤气的约定还款日之前将当期应还款项足额存入委托扣款账户内。如甲方未按约定偿还贷款本息，乙方有权按规定向甲方计收逾期罚息。因委托扣款账户内资金不足造成扣款不成功形成贷款逾期的，一切损失由甲方自行承担。第七条担保2、本合同项下借款的担保方式及担保的具体内容详见本合同中担保条款及包括但不限于下列相关担保合同和文件的约定：《抵押担保合同》编号：10120159911952376、《保证合同》编号：10120159911952489、10120159911852434。第十二条违约责任（一）甲方发生下列任一情况，均构成违约：2、甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用；（六）甲方违约的，乙方有权行使下述一项或几项权利：2、宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用；9、行使担保权利；10、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由甲方承担。11、解除与甲方的借贷关系。2015年5月4日，被告徐汉华、李俏与原告签订《抵押担保合同》，编号为：10120159911952376。该合同约定：抵押人：徐汉、李俏，抵押权人：信宜市农村信用合作联社。抵押人应徐汉华（以下简称“债务人”）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为10020159911950392的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保。第一条被担保债权的种类、数额1、本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权。2、主合同项下的债权本金合计总额为：人民币叁拾伍万元整。债务履行期限从2015年5月4日起至2018年5月3日。本合同项下之借款本金可分次发放，分次偿还，每笔借款的起始日和到期日均以借款凭证所载日期为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有相同等法律效力。第二条抵押担保范围1、本合同抵押担保范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和抵押人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第三条抵押物1、抵押人同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分。2、抵押物价值（购买/评估价）为人民币伍拾万贰仟捌佰元。抵押物的最终价值以直线时实际处理抵押物的净收入为准。第十条抵押权的实现1、出现下列任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定；该合同后面附抵押物清单，内容如下：抵押人：徐汉华、李俏，抵押权人：信宜市农村信用合作联社。1、抵押财产名称：房产；坐落地址：信宜市东镇开发区××坡小区××房；建筑面积：126.34㎡；权属人：徐汉华、李俏；权证号：粤房地权证信房字第××号；抵押物财产价值：50.08万元。被告徐汉华、李俏在该抵押物清单的抵押人及共有人确认栏签名确认。2015年5月4日依法办理上述房产的抵押登记手续，领取了房地产他项权证（粤房地他项权证信房他字第0400003736号）。2015年5月4日，被告李俏、李世周分别于原告签订《保证合同》，约定：保证人应徐汉华（以下简称“债务人”）的要求，为确保债权人与债务人签订的编号为10020159911950392的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，保证人自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。第一条保证范围，恩合同的保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。第二条保证方式。1、本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保。3、当债务人未能按主合同约定履行债务时，无论债权人对朱恩合同项下的债务是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任部分先后顺序。第五条保证人承诺和保证。8、出现下列任何一种或数种情况时，保证无条件向债权人支付债务人全部到期应付款项：（1）借款人未按时足额偿还债务；第七条保证责任的承担，1、如债务人出现主合同中约定的违约事项或违反主合同约定时，债权人即有权要求保证人按本合同约定承担保证责任；保证人应在接到债权人书面追索通知之日起7日内无条件向债权人清偿债务人所拖欠的全部债务。2、保证期间，债权人根据法律法规规定或合同约定，宣布债务提前到期的，债权人有权要求保证人自该提前到期日起10日内承担保证责任。2015年5月5日，被告徐汉华与原告签订借款借据，原告于当天向被告徐汉华发放贷款350000元。被告徐汉华借款后，经常不按时归还贷款本息。上述债务经原告多次追索，被告一拖再拖，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。原告对其主张提供的证据有：1、被告徐汉华的身份证、无婚姻登记证明、离婚证复印件各一份；2、被告李俏的身份证、无婚姻登记证明复印件各一份；3、被告李世周的身份证复印件一份；4、《个人借款合同》复印件一份；5、《抵押担保合同》复印件一份；6、《保证合同》复印件两份；7、权属人为徐汉华、李俏的《房地产权属证书》及《房地产他项权证》复印件各一份；8、《借款借据》复印件一份；9、被告徐汉华欠息情况表一份。被告徐汉华、李俏、李世周既不作答辩，在举证期限内也没有向本院提供证据。由于被告徐汉华、李俏、李世周既不到庭参加诉讼，又无相反的证据反驳，且无影响证据证明效力的因素，原告也保证其证据的真实性，应视为被告徐汉华、李俏、李世周对原告提供的上列证据无异议，故本院对原告提供的证据予以确认并采信。经审理查明，2015年5月4日，被告徐汉华作为甲方与原告信宜市农村信用合作联社作为乙方，双方签订《个人借款合同》一份。该合同约定：第一条借款类型、币种和金额、用途和期限二、借款币种和金额2、甲方向乙方借款叁拾伍万元整（350000元）。三、借款用途甲方借款将用于建房。甲方不得将借款挪作他用，乙方有权监督款项的使用，甲方提款时承诺按约定用途用款，否则承担违约责任。四、借款期限本合同约定借款期限为三年，即从2015年5月4日至2018年5月3日。本合同项下之借款本金可以分次发放，分次偿还，每笔借款的起始日和到期日均以借款凭证所载日期为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第二条贷款利率、罚息利率和计息、结息一、贷款利率本合同约定的贷款利率为浮动利率，上浮比例为59%。本合同项下的利率为月利率。本合同签订时基准利率为4.7917‰，本合同签订时贷款利率为7.6188‰。二、罚息利率罚息利率为月利率，逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%。四、计息和结息本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。甲方应在结息日向乙方支付到期利息。第五条还款一、还款方式甲方的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。按以下第4种方式偿还借款本金：4、分期还款计划：甲方按借款凭证和/或《分期还款计划书》、以下所载的分期还款计划偿还借款本金。①2016年5月3日归还贷款本金50000元；②2017年5月3日归还贷款本金50000元；③2018年5月3日归还贷款本金250000元。第七条担保2、本合同项下借款的担保方式及担保的具体内容详见本合同中担保条款及包括但不限于下列相关担保合同和文件的约定：《抵押担保合同》编号：10120159911952376；《保证合同》编号：10120159911952489、10120159911952434。第十二条违约责任（一）甲方发生下列任一情况，均构成违约：2、甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用；9、甲方未履行对乙方负有的其他到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的；16、甲方违反本合同约定的其他义务。（六）甲方违约的，乙方有权行使下述一项或几项权利：1、停止发放本合同项下的贷款；2、宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用；……9、行使担保权利；10、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由甲方承担。11、解除与甲方的借贷关系。被告徐汉华在该借款合同甲方处签名确认。同日，原告信宜市农村信用合作联社作为抵押权人与被告徐汉华、李俏作为抵押人，双方签订《抵押担保合同》，该合同约定：抵押人应徐汉华（以下简称“债务人”）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为10020159911950392的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和抵押权人实现债权而发生的一切费用；抵押人同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分；本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；抵押权存续期间，未经抵押权人书面同意，抵押人不得擅自改变抵押物现状或者以出租、转让、置换、变现、再抵押、赠与、迁移、抵偿债务、托管、以实物形式联营、入股或其它任何方式处分抵押物。抵押物价值减少的，抵押人应当恢复抵押物的价值或提供抵押权人认可的担保，抵押人拒绝恢复或者不提供担保的，抵押权人有权宣布主合同项下债务提前到期，可以要求债务人履行债务，也可以提前行使抵押权；抵押人同意抵押权人有权处分抵押物所得价款、保险金、损害赔偿金及补偿金等，清偿或提前清偿抵押担保的债务本息、违约金、损害赔偿金及相关费用等债务人应向抵押权人偿付的款项；出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定、抵押权人根据法律法规之规定或主合同的约定提前收回债权而债务人未予清偿、债务人违反主合同的约定或法律法规之规定而可能影响抵押权人实现债权的、抵押人违反本合同约定义务而导致抵押权人解除主合同等情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿等。该合同后面附抵押财产清单，内容如下：抵押财产名称：房产；座落地址：信宜市东镇开发区××坡小区××房；数量：1套；建筑面积：126.34㎡；权属人：徐汉华、李俏；权证号：粤房地权证信房字××号。被告徐汉华、李俏在该合同上签名确认。2015年5月4日，原告与被告徐汉华、李俏按照上述《抵押合同》的约定，依法向有关部门办理了上述抵押物的抵押登记手续，并领取了他项权证[证号：粤房地他项权证信房字第××号]。2015年5月4日，原告信宜市农村信用合作联社与被告李俏签订《保证合同》一份，该合同约定：保证人应徐汉华（以下简称“债务人”）的要求，为确保债权人与债务人签订的编号为10020159911950392的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。第一条保证范围本合同的保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第二条保证方式1、本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保。第四条保证期间1、本合同的保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。第十二条合同的生效本合同自保证人和债权人双方签字或盖章之日起生效。被告李俏在保证人栏签名并捺手印。同日，被告李世周与原告签订《保证合同》，为被告徐汉华的本案借款提供连带责任保证担保。2015年5月5日，被告徐汉华立具《借款借据》向原告借款350000元。被告徐汉华取得上述借款后，偿还过借款本金11366.41元及支付过部分利息，现尚欠借款本金338633.59元及利息13522.52元（该利息计至2017年3月19日止）。原告经催收无果，于2017年3月29日向本院起诉，提出上述诉讼请求。本院认为，原告信宜市农村信用合作联社与被告徐汉华签订的《个人借款合同》、与被告徐汉华、李俏签订的《抵押担保合同》及与被告李俏、李世周签订的《保证合同》，主体适格，内容合法，双方意思表示真实，是有效合同，应受法律保护。被告徐汉华欠原告信宜市农村信用合作联社借款本金338633.59元及利息，有原、被告所签订的《个人借款合同》、《借款借据》及原告提供的欠息明细表为凭，本院予以确认。被告徐汉华取得借款使用后，本应按借款合同约定的期限偿还借款并支付利息给原告，但是被告徐汉华没有按合同约定按月付息并偿还借款，其行为违反了合同的约定及诚实信用的法律原则，致使合同目的无法实现，原告依法及依合同约定可以请求解除合同，并依合同约定宣布贷款提前到期，要求被告立即归还全部借款本息，故被告徐汉华应当承担偿还借款本金及支付利息的违约责任。原告请求被告徐汉华偿还借款本金及支付利息，合法有理，本院依法予以支持。被告徐汉华、李俏按《抵押担保合同》的约定，提供其位于信宜市东镇开发区××坡小区××房作为借款抵押，并到有关部门办理了抵押物登记手续，原告根据合同的约定，请求行使抵押权，对依法处置被告徐汉华、李俏位于信宜市东镇开发区××坡小区××房的价款内享有优先受偿权，合法有理，本院依法予以支持。对于原告请求被告李俏、李世周对本案债务承担连带清偿责任的问题，本案债务有债务人即被告徐汉华自己提供其位于信宜市东镇开发区××坡小区××房作借款抵押，又有被告李俏、李世周为其借款提供保证担保，保证方式是连带责任保证，且债权人即信宜市农村信用合作联社与债务人徐汉华没有约定实现债权的方式，根据《中华人民共和国物权法》的规定，债权人应当先就该物的担保实现债权，即原告应先对依法处置被告徐汉华位于信宜市东镇开发区××坡小区××房的价款内优先受偿，不足部分再由被告李俏、李世周负连带清偿责任，因此原告请求被告李俏、李世周对上述借款负连带清偿责任，本院不予支持，依法应由被告李俏、李世周对处理上述抵押物所得价款清偿该债务的不足部分承担连带清偿责任。虽然被告徐汉华、李俏、李世周不到庭，但案情事实清楚，证据确凿充分，本院依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条第（二）项、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条之规定，判决如下：一、解除原告信宜市农村信用合作联社与被告徐汉华于2015年5月4日签订的编号为10020159911950392号的《个人借款合同》。二、限被告徐汉华在本判决发生法律效力之日起十日内清偿尚欠的借款本金338633.59元及利息（计至2017年3月19日止的利息为13522.52元，此后利息按双方签订的《个人借款合同》中页顶的利息计算方法另计至还清借款之日止）给原告信宜市农村信用合作联社。三、原告信宜市农村信用合作联社对依法处置被告徐汉华、李俏位于信宜市东镇开发区凤运坡小区凤凰城D幢702房【房产证号码：粤房地权证信房字××号】的价款内享有优先受偿权。四、被告李俏、李世周对处理上述抵押物所得价款清偿该债务的不足部分向原告信宜市农村信用合作联社负连带清偿责任。五、驳回原告信宜市农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6582元、保全费2520元共9102元（原告已预交），由被告徐汉华负担，被告李俏、李世周负连带交纳责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判长  谢贤干审判员  黄方强审判员  万彩凤二〇一七年七月二十日书记员  何斌嵩附法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第六条：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十六条第（二）项：保证的方式有：第（二）项连带责任保证。第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条：主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。