广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0606民初5557号原告：中国银行股份有限公司顺德乐从支行，住所地佛山市顺德区乐从镇新马路A39号。负责人：关镇安，职务行长。委托诉讼代理人：陈凯，男，1988年4月18日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，系公司员工。委托诉讼代理人：甘卫东，男，1968年10月7日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，系公司员工。被告：陈消飞，男，1983年9月11日出生，汉族，住河北省邯郸市魏县，被告：安卫丽，女，1982年5月25日出生，汉族，住河北省邯郸市魏县，被告：佛山市奥园置业投资有限公司，住所地佛山市顺德区乐从镇乐从大道东B268号。法定代表人：杨光。委托诉讼代理人：梁腾业，男，1987年1月1日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，系公司员工。委托诉讼代理人：麦剑云，男，1986年11月23日出生，汉族，住广东省佛山市高明区，系公司员工。原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行（以下简称中行乐从支行）诉被告陈消飞、安卫丽、佛山市奥园置业投资有限公司（以下简称奥园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人甘卫东、被告奥园公司的委托诉讼代理人梁腾业、麦剑云到庭参加诉讼，被告陈消飞、安卫丽经传票传唤无正当理由拒绝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、原告与被告陈消飞、被告奥园公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：JG93AA20140200号）于2016年12月20日全额提前到期；2、被告陈消飞支付原告个人住房贷款的本金、利息共计人民币820153.1元（暂计至2016年12月20日，其中尚欠逾期本金7986.87元、应收未收利息12940元、应收未收罚息273.84元、未到期归还本金797216.23元、未到期本金产生利息1736.16元。此后的利息按中国人民银行规定的同期同类商业贷款基准利率上浮50%计至实际清偿日止）；3、依法处分被告陈消飞所提供抵押的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会乐从大道东B268号佛山奥园房产，原告对该抵押物享有优先受偿权；4、被告安卫丽、被告奥园公司对被告陈消飞上述债务承担连带清偿责任；5、三被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告陈消飞于2015年1月5日签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：JG93AA20140200号），约定：原告向被告陈消飞发放贷款840000元用于支付其向佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会乐从大道东B268号佛山奥园的房屋，期限20年（240个月），第一个浮动周期内，贷款月利率为5.125‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。被告采用按月等额本息还款，每月4日为还款日。若被告陈消飞未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告陈消飞保证在每期还款日前一日存入当期足额还本付息的款项，同时授权原告于还款日从该指定还款账户中直接扣收应还贷款本息。根据附件一“个人一手住房贷款合同通用条款”，第二条第2点房屋抵押担保项下担保范围为合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。以及第三条“借款人违约事件及其处理”第1点第（2）项“未按期归还贷款本息”视为违约；第2点出现前款规定的违约事件时，贷款人有分别或同时采取下列措施项：第（2）、（5）、（6）、（9）、（12）项“宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；行使其他担保物权；贷款人认为必要的其他措施”。被告陈消飞以其贷款所购的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会乐从大道东B268号佛山奥园房产作为偿还借款和承担相应费用的担保。同时由被告奥园公司提供阶段性连带责任保证，根据《个人一手住房贷款合同》附件一个人一手住房贷款合同通用条款约定第四大点开发商保证、第二小点：“若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任”。截止到2017年4月12日，原告仍未收执房产证和他项权证，被告奥园公司的行为已构成违约，因此，被告奥园公司对被告陈消飞的违约行为承担连带责任保证。签约后，原告于2015年1月28日向被告陈消飞发放了贷款，并对上述抵押物办理了抵押登记，抵押权人为原告，被告陈消飞刚开始还能准时还款，从2016年9月4日起至今多期未按合同约定归还欠款本息。被告陈消飞的行为已构成违约，原告有权要求《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：JG93AA20140200号）全额提前到期，被告陈消飞应向原告偿还所诉金额，原告对处分被告陈消飞所提供的抵押物的价款享有优先受偿权。被告安卫丽与被告陈消飞系夫妻关系，且以上债务发生在其夫妻关系存续期间，故被告安卫丽依法应对上述债务承担连带清偿责任。被告奥园公司辩称，1.答辩人承担的是阶段性连带责任保证，在案涉房产已办理不动产权证及办理抵押登记后，答辩人不应承担连带担保责任。原告与被告陈消飞已办理了以原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行为抵押权人的抵押登记手续，并取得了相应的他项权证。虽然《个人一手住房贷款合同》附件合同通用条款第四条第二小点约定了“若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起…”，由于答辩人非抵押双方当事人，他项权证的取得及保管超出答辩人的能力及义务范围，对于原告是否取得他项权证原件应由抵押双方之间自行解决，不应作为限制答辩人承担阶段性连带责任保证的条件。从设立阶段性连带保证责任的缔约初衷及目的来看，答辩人作出阶段性连带责任保证是由于在原告办理预售商品房按揭贷款时，房产状态仍未确权，无法办理完整的抵押登记手续，作为增信由开发商提供在抵押登记完成前的连带责任保证，在原告依法取得案涉房产的抵押权后，原告的抵押优先受偿权已确定，银行权益也得到充分保障，答辩人的保证责任应止于原告依法取得案涉房产的抵押权时。依据我国担保法及物权法相关规定“抵押权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力。”，即在原告与被告陈消飞就本案所涉贷款本息办理抵押登记后，原告即取得了案涉房产的抵押权，他项权证原件是否收到不影响该抵押登记效力。而被告是自2016年9月4日起开始逾期归还贷款本息，即在抵押登记发生后方产生被告逾期还款及违约行为，答辩人不应对此承担连带保证责任。2.退一步讲，即使答辩人应承担连带担保责任，答辩人仅对担保债务在抵押房产不足清偿范围内承担连带责任。本案被告陈消飞已以其自有位于广东省佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东B268号佛山奥园号的房产为自身向原告的贷款提供抵押担保。依据《中华人民共和国物权法》第167条的规定：“担保的债权既有物的担保又有人的担保，对其实现顺序有约定的从约定；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”另外，原告也在起诉状中明确主张抵押房产的优先受偿权，且被告陈消飞与被告安卫丽为夫妻关系，被告安卫丽应对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。因此，原告应先就被告陈消飞提供的上述抵押物担保实现债权，不足部分再向被告安卫丽、答辩人追偿；3.人民法院判决保证人承担保证责任或赔偿责任后，应当在判决书主文中(即在“判决如下”)明确保证人享有向债务人追偿权利。如答辩人确就原告对被告陈消飞所提供抵押房产优先受偿后的不足部分承担了连带清偿责任，在答辩人承担相应担保责任后有权向被告陈消飞追偿。依据我国《担保法》第31条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。及最高人民法院《关于担保法若干问题的解释》第42条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。…”佛山市中级人民法院所作出的（2015）佛中法民二终字第921号民事判决已支持并体现了上述规定。被告陈消飞、安卫丽没有答辩。诉讼中，原告提供证据及被告奥园公司质证意见如下：1.原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证、被告安卫丽身份证、被告陈消飞户口本、被告陈消飞、安卫丽结婚证、被告奥园公司营业执照、企业查询信息、组织机构代码证各一份，证明原告、被告的主体资格。被告奥园公司认为：无异议。2.住房贷款合同一份，证明原告与被告之间的金融借款合同法律关系真实、合法，还具体约定了该笔贷款的贷款金额、利息、罚息、违约责任等内容，被告已经违反了合同附件通用条款中第三条的有关约定，已经构成违约。被告奥园公司由于仍未办妥房产证及他项权证交予原告，仍需承担连带担保责任。被告奥园公司认为：对三性无异议，对证明内容有异议，原告已取得涉案房产的抵押权，他项权证的原件是否收到并不影响抵押登记的效力，因此被告奥园公司不应对此承担连带保证责任。3.借款借据一份，证明原被告之间的借贷关系成立。被告奥园公司认为：无异议。4.还款清单一份，证明暂截止到2016年12月10日，被告拖欠原告逾期本金、应收未收利息、应收未收罚息、未到期归还本金、未到期本金产生利息的情况.被告奥园公司认为：无异议。5.商品房合同备案及按揭备案申请书一份，证明被告陈消飞、安卫丽为其债务提供涉案房产作抵押担保，并且已经办妥了抵押担保手续的事实。被告奥园公司认为：对三性无异议，对证明内容有异议，原告已取得涉案房产的抵押权，他项权证的原件是否收到并不影响抵押登记的效力，因此被告奥园公司不应对此承担连带保证责任。6.贷款提前到期通知书两份，证明原告已通知被告贷款逾期及宣布贷款于2016年12月20日提前到期。通知书一份送给被告陈消飞，一份送给被告奥园公司。被告奥园公司认为：对真实性无异议，对关联性有异议，通知书的内容只表明被告陈消飞贷款合同违约，并没有表明被告奥园公司对被告陈消飞、安卫丽债务承担连带保证责任。被告奥园公司没有证据提供。被告陈消飞、安卫丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩和质证的权利。本院对原告提供的证据作如下认证：对于原告提供的证据，被告奥园公司对真实性均无异议，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月5日，中行乐从支行与陈消飞签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，双方约定：中行乐从支行向陈消飞发放贷款840000元用于支付其位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会乐从大道东B268号佛山奥园房产，期限20年（240个月），12个月为一个浮动周期，第一个浮动周期内，贷款月利率5.125‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；采用按月等额本金还款，每月4日为还款日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按期归还本息，即构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款全部到期；借款人并以购买的房屋抵押担保合同项下借款人全部债务。合同签订后，中行乐从支行于同年1月28日向陈消飞发放了贷款840000元。2016年6月14日，陈消飞就上述房屋办理了权利人为中行乐从支行的他项权抵押登记。陈消飞自2016年9月开始没有偿还贷款本息，2016年12月20日，中行乐从支行向陈消飞、奥园公司发出贷款提前到期通知书，截至同日，拖欠逾期本金7986.87元,利息12940元,罚息273.84元,未到期本金797216.23元，未到期本金利息1736.16元。奥园公司在上述贷款合同中提供阶段性连带责任保证，《个人一手住房贷款合同》附件一“个人一手住房贷款合同通用条款”第四条第2项：若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；第4项：主债务在保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。另查明，他项权证由陈消飞领取后至今没有交付给中行乐从支行。陈消飞、安卫丽于2012年2月1日登记结婚。本院认为，原告与被告陈消飞签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》合法有效，双方应按照约定履行义务。原告依约定支付借款，已经履行了合同的义务，被告陈消飞逾期还贷，且达到8期，已构成违约，符合双方约定宣布贷款提前到期的条件，原告已向被告陈消飞、奥园公司发出贷款提前到期通知书通知，通知到达之日生效，从2016年12月21日起借款全部提前到期，属于逾期还款，利息按罚息年利率7.35‰计算（4.9‰×1.5）。原告请求被告陈消飞归还全部借款余额及利息，理由充分，本院予以支持。被告陈消飞以其自有房产为涉案合同贷款提供抵押担保，已办理抵押登记，抵押具有法律效力，原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，原告请求对抵押物有优先受偿权合法，本院予以支持。两被告陈消飞、安卫丽是夫妻关系，被告陈消飞上述债务发生在与被告安卫丽夫妻关系存续期间，被告安卫丽应对上述债务承担共同清偿责任。按照合同附件约定，被告奥园公司提供阶段性连带责任保证,保证期至借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日,因被告奥园公司负责办理抵押登记手续，并且允许被告陈消飞领取了他项权证，致使原告至今尚未取得抵押物的他项权证，让原告增加了潜在风险及管理难度，故被告奥园公司应对上述债务承担连带清偿责任。根据物权法第一百七十九条规定：担保的债权既有物的担保又有人的担保，对其实现顺序有约定的从约定；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。合同附件第四条第四项约定主债务在保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。该合同附件属于格式条款，原告不能证明就该条款已向被告奥园公司明确解释，而原告与被告奥园公司对该条款的理解不一致，故该条款应认定为约定不明确，适用物权法上述条款债权人应当先就该物的担保实现债权的处理原则。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈消飞、安卫丽应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行归还借款本金805203.1元,利息14676.16元,罚息273.84元(从2016年12月21日起,以本金按年利率7.35‰计算至实际还款之日止;如遇基准利率调整,在之后每年的1月28日相应进行调整)。二、原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行对位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会乐从大道东B268号佛山奥园房产享有优先受偿权。三、如上述第二项抵押物不足清偿第一项债务，不足部份由被告佛山市奥园置业投资有限公司承担连带清偿责任；被告佛山市奥园置业投资有限公司承担保证责任后，有权向被告陈消飞、安卫丽追偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12001.54元，减半收取计6000.77元，财产保全费4620.76元，合计10621.53元，由被告陈消飞、安卫丽负担(该款原告已预交,由两被告直接返还给原告)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  谭文斌二〇一七年六月六日书记员  吴思萌