南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0104民初8283号原告：上海浦东发展银行股份有限公司南京分行，住所地南京市秦淮区中山东路90号。代表人：吴国元，行长。委托诉讼代理人：周丰，上海浦东发展银行股份有限公司南京分行职员。委托诉讼代理人：王定，上海浦东发展银行股份有限公司南京分行职员。被告：冯青午,女,1966年2月24日出生，汉族，住南京市玄武区。被告：乔正福,男,1964年12月17日出生，汉族，住南京市玄武区。原告上海浦东发展银行股份有限公司南京分行（以下简称浦发银行南京分行）与被告冯青午、乔正福金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月2日立案受理，依法组成合议庭适用普通程序，于2016年12月28日公开开庭进行了审理。原告浦发银行南京分行的委托诉讼代理人周丰、王定到庭参加诉讼。被告冯青午、乔正福经公告送达传票，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告浦发银行南京分行向本院提出诉讼请求：1.冯青午、乔正福立即归还借款本金9000000元并支付截至清偿完毕之日止的利息、罚息（截至2016年12月27日的利息204892.31元、罚息354656.26元、复利13220.3元）；2.浦发银行南京分行对位于南京市石鼓路××层的房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.冯青午、乔正福承担案件诉讼费用。事实和理由：2014年6月27日，浦发银行南京分行与冯青午、乔正福签订编号为9312140200008的《个人综合授信合同》，约定冯青午向浦发银行南京分行申请个人综合授信9000000元，授信有效期3年，自2014年7月14日至2017年7月14日。乔正福以其名下位于南京市石鼓路××层的房屋为该授信协议项下的借款提供抵押担保，双方为此签订《个人最高额抵押合同》、《南京市房地产抵押合同》，于2014年7月18日办理抵押登记。冯青午于2015年7月30日向浦发银行南京分行申请支用授信，双方签订《个人借款合同》，约定贷款金额9000000元，贷款期限1年，自2015年7月30日至2016年7月30日，贷款利率在基准利率上浮30%。乔正福作为共同还款人在借款合同上签字。浦发银行南京分行按约放款。贷款到期，冯青午、乔正福未按约还款，构成违约，浦发银行南京分行为维护自身合法权益，诉至法院。被告冯青午、乔正福均未作答辩，亦未向本院提交证据。浦发银行南京分行围绕诉讼请求依法提交结婚证复印件、《个人授信申请表》、《个人授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《南京市房地产抵押合同》、房屋他项权证、《个人借款合同》、借款凭证、历史明细清单、贷款台账查询单等证据，对当事人提交的证据，本院依法确认并在卷佐证。根据浦发银行南京分行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月27日，浦发银行南京分行（授信人）与冯青午（××）、乔正福（共同还款人）签订编号9312140200008《个人授信合同》，约定：××向授信人申请授信额度总额9000000元，授信有效期3年，自2014年7月14日起至2017年7月14日止；××在合同有效期内不能按照合同约定履行还本付息及其他有关责任义务，致使授信人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由××承担；××未按本合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用，构成违约，授信人有权按中国人民银行有关规定及业务的约定计收罚息及复利，宣布本合同提前到期，本合同及有关独立文件项下的债务（包括贷款本息、费用或其他应付金额）立即部分或全部提前到期，并要求××立即归还；任何有关本合同的争议，均受授信人所在地的人民法院管辖。2014年7月14日，浦发银行南京分行（抵押权人）与乔正福（××）签订《最高额抵押合同》，约定：担保主合同为上述《个人授信合同》，主合同项下债务人冯青午，被担保主债权为债权人在自2014年7月14日至2017年7月14日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权，前述主债权余额在债权确定期间内以最高不超过等值9000000元为限；乔正福自愿以其名下位于南京市石鼓路××层的房屋作抵押，除非合同另有其他约定，否则抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权，当冯青午未按主合同约定履行其债务时，无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），抵押权人均有权先要求××在本合同约定的担保范围内承担担保责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任；抵押担保范围为主债权及由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同发生的费用、实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。2014年7月15日，浦发银行南京分行另与乔正福签订了编号2014024497《南京市房地产抵押合同》，约定乔正福自愿以其名下位于南京市石鼓路××层的房屋作抵押，抵押担保主债权为上述《个人授信合同》，担保范围为上述主债权本金及利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。2014年7月18日，浦发银行南京分行与乔正福就上述抵押房产办理了抵押登记，浦发银行南京分行领取了抵押房产房屋他项权证，登记债权数额为9000000元。2015年7月30日，浦发银行南京分行(贷款人)与冯青午（借款人）、乔正福（共同还款人）签订《个人借款合同》，约定：本合同系作为上述《个人授信合同》的附属业务文件，9000000元个人经营性贷款，贷款期限自2015年7月30日起至2016年7月30日止，贷款利率按贷款实际发放日在中国人民银行公布的同期同档期贷款基准利率的基础上上浮30%，利率不作调整，不分段计息，实际贷款起始日期以贷款的实际发放日起算，具体贷款期限以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；还款方式为分期付息，到期一次还本，每3个月为一期按期还款，每期还款日为20日；逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮30%执行；对于借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同约定的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；交易对象：南京帝力商贸实业有限公司（账号11×××05，支付金额7000000元）、江苏乐铁贸易有限公司（账号10×××51，支付金额2000000元）；借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。乔正福同意作为共同还款人确认：在本合同签署页签署合同，即视为其已仔细阅读并充分了解本合同内容，同意作为借款人在本合同项下贷款的共同还款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任，并不可撤销地授权贷款人，在借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权从共同还款人在上海浦东发展银行各营业机构开立的任一账户中主动扣收到期应还贷款本息及相关费用。2015年7月30日，浦发银行南京分行按约发放贷款9000000元。冯青午在借款凭证上签字确认。借款凭证载明：借款期限1年，最后还款日2016年7月30日，执行年利率6.305%，最后还款日2016年7月30日。同日，浦发银行南京分行待划转代收代付临时款项分别向南京帝力商贸实业有限公司、江苏乐铁贸易有限公司转账7000000元、2000000元。合同期内，冯青午未按约偿还贷款利息，借款期限届满后，亦未能偿还贷款本息。案件审理过程中，浦发银行南京分行确认2015年12月20日，冯青午还款220675元，2016年3月20日还款141862.5元，2016年6月20日还款14.15元，2016年6月21日还款6.04元。至2016年3月20日，冯青午按时足额偿还贷款利息。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返借款并支付利息的合同。浦发银行南京分行与冯青午、乔正福签订的《个人授信合同》、《个人借款合同》，与乔正福签订的《最高额抵押合同》、《南京市房地产抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，应当认定为合法有效，各方当事人均应按约全面履行各自的义务。浦发银行南京分行按约向冯青午发放贷款9000000元，已履行了合同约定的义务。冯青午在合同履行过程中未按约付息，贷款期限届满，亦未偿还贷款本息，构成违约，故浦发银行南京分行主张冯青午偿还贷款本金及相应利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。关于复利，浦发银行南京分行主张复利的计算是以借期内利息加上逾期罚息为基础，乘以合同约定的逾期利率及逾期天数得出。但是，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为借期内利息，而不包括逾期罚息，故本院对浦发银行南京分行主张的以逾期罚息为基数计算所得的复利部分不予支持。庭审中，浦发银行南京分行确认至2016年3月20日，冯青午按时足额偿还贷款利息，本院予以确认。根据浦发银行南京分行确认的冯青午的还款情况，本院认定截至2016年6月20日，冯青午尚欠借款本金9000000元，利息141842.31元。上述贷款发生在冯青午、乔正福夫妻关系存续期间，应属冯青午、乔正福夫妻共同债务，且乔正福作为共同借款人与浦发银行南京分行签订《个人授信合同》、《个人借款合同》，故浦发银行南京分行主张由乔正福对上述债务承担共同还款责任，本院予以支持。乔正福自愿以其名下位于南京市石鼓路××层的房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，浦发银行南京分行依法对上述抵押房产享有优先受偿权。如冯青午、乔正福不履行上述债务，浦发银行南京分行有权就该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿，但应以登记债权数额9000000元为限。冯青午、乔正福经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供反驳浦发银行南京分行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯青午、乔正福于本判决发生法律效力之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司南京分行支付贷款本金9000000元及利息、罚息、复利（截至2016年6月20日利息141842.31元，自2016年6月21日起至实际给付之日止的利息、罚息均按《个人借款合同》的约定计算，复利以借款期限内未清偿利息为基数按《个人借款合同》约定的罚息利率计付）。二、如被告冯青午、乔正福不履行上述第一项判决主文所确定的债务，原告上海浦东发展银行股份有限公司南京分行有权对被告乔正福用于抵押的位于南京市石鼓路××层的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在9000000元范围内优先受偿。三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费76634元，保全费5000元，公告费600元，合计82234元，由被告冯青午、乔正福负担（被告冯青午、乔正福应负担的诉讼费用已由原告上海浦东发展银行股份有限公司南京分行预交，被告冯青午、乔正福于本判决发生法律效力之日起十日内直接将此款给付原告上海浦东发展银行股份有限公司南京分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18）。审 判 长  ＸＸ阳人民陪审员  金 芳人民陪审员  杨清珠二〇一七年一月六日见习书记员  王宁宁