重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0120民初6976号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路140号，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：曾庆平，行长。委托诉讼代理人：周宏，男，1968年12月1日出生，汉族，系该行员工，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：肖峰，男，1990年5月6日出生，苗族，系该行员工，住重庆市黔江区。被告：杨希斌，男，1968年4月9日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：刘从云，男，1974年12月4日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：张义，女，1974年9月13日出生，汉族，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：刘从云，男，1974年12月4日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：刘从焕，男，1976年10月24日出生，汉族，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：刘从云，男，1974年12月4日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：周维，女，1983年4月9日出生，汉族，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：刘从云，男，1974年12月4日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：罗秀霆，男，1968年1月3日出生，汉族，住云南省怒江傈僳族自治州兰坪白族普米族自治县。被告：封文会，女，1970年4月8日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：罗金灵，女，1998年2月25日出生，汉族，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：罗秀霆，男，1968年1月3日出生，汉族，住云南省怒江傈僳族自治州兰坪白族普米族自治县。被告：巫正清，女，1968年7月9日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行与被告杨希斌、刘从云、张义、刘从焕、周维、罗秀霆、封文会、罗金灵、巫正清借款合同纠纷一案，本院于2016年10月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的委托诉讼代理人周宏到庭参加了诉讼，被告刘从云到庭参加了诉讼，被告张义、刘从焕、周维的委托诉讼代理人刘从云到庭参加了诉讼，被告罗秀霆、封文会到庭参加了诉讼，被告罗金灵的委托诉讼代理人罗秀霆到庭参加了诉讼，被告杨希斌、巫正清经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告杨希斌立即归还原告借款798966.22元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式为：截止2016年10月18日，应支付利息91287.2元；并以798966.22元为基数，自2016年10月19日起至还清之日止，按年利率13.44%计算罚息；以应支付而未支付利息、罚息为基数，自2016年10月19日起至支付清之日止，按年利率13.44%计算复利）；2、被告刘从云、张义、刘从焕、周维、罗秀霆、封文会、巫正清对被告杨希斌的上述债务承担连带清偿责任；3、在被告杨希斌不履行债务时，原告有权就登记在被告刘从云、张义、刘从焕、周维、罗秀霆、封文会、罗金灵名下的并提供抵押的房产，在拍卖、变卖价款范围内优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年11月20日，原告与被告杨希斌签订《中国农业银行农户贷款借款合同》，并由被告刘从云、张义、刘从焕、周维、罗秀霆、封文会、罗金灵、巫正清担保，约定被告杨希斌向原告借款800000元，用于购买苗木，授信循环期限3年，单笔最长期限1年。被告杨希斌于2013年11月15日还清了第一次用信的贷款本息，并于2013年12月3日依合同向原告申请第二次用信800000元，被告杨希斌又于2014年12月2日还清了第二次用信的贷款本息，并于2014年12月16日依合同向原告申请第三次用信800000元。原告依合同约定发放贷款后，但被告未按合同约定归还贷款、支付利息，截止2016年10月18日借款本金798966.22元，应支付而未支付利息91287.2元，已构成违约。被告刘从云、张义、刘从焕、周维辩称，对原告陈述的事实无异议，但合同我们只签了一次，不知道是授信3年循环贷款。银行贷款利息能否调低，借款期限能否在延长半年。被告罗秀霆、罗金灵辩称，原告未告知被告是授信3年循环贷款，应减免利息、罚息。签订合同时被告罗金灵未成年，不应承担保证责任。被告封文会辩称，被告封文会只签了名字，原告未告知被告是授信3年循环贷款，应减免利息、罚息。被告杨希斌、巫正清未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年11月9日，以原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行为贷款人，被告杨希斌为借款人，被告刘从云、张义、刘从焕、周维、罗秀霆、封文会、罗金灵、巫正清为担保人，签订《中国农业银行农户贷款借款合同》，载明：“……第一条借款，1.1借款金额/可循环贷款额度（人民币大写）：捌拾万元。1.2借款用途：购苗木……1.4.2采用自助可循环方式借款的，借贷双方约定如下：（1）贷款人在额度有效期（自2012年11月9日至2015年11月8日）内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过1.1约定的可循环借款额度，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月。在额度有效期内，单笔借款期限超过1年的，须在归还该笔借款本金的50%后，归还部分的额度方可再次循环使用……第二条借款利率，2.1本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上（上/下）浮40%确定。2.2本合同项下1年期以内（含）的借款执行第1种利率类别（1、固定利率；2、浮动利率）……第五条借款担保，5.1担保方式，5.1.1一般方式借款采用/方式（保证/抵押/动产质押/权利质押）提供普通担保。自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额抵押（保证/抵押/动产质押/权利质押）。担保的债务最高余额为本合同1.1约定的可循环借款额度的2倍……5.2担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费的贷款人实现债权和担保权的费用……5.5关于保证和最高额保证的约定，5.5.1保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年……5.5.3本合同项下借款既有借款人提供物的担保又有保证担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人所提供物的担保承担保证责任……第六条违约责任……6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之捌拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利……贷款人（签章）……借款人（签字）杨希斌……担保人（签章）刘从焕、周维、巫正清、刘从云……担保人（签章）罗秀霆、张义、封文会、罗金灵……签约日期：2012年11月9日……”。原告在该合同尾部贷款人栏处加盖印章，被告杨希斌在该合同尾部借款人栏处签字，被告刘从云、张义、刘从焕、周维、罗秀霆、封文会、罗金灵、巫正清在该合同尾部担保人栏处签字。2012年11月6日，被告罗秀霆、封文会给原告出具《抵押担保承诺》，载明：“中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行：兹有女儿罗金灵用与罗秀霆共有的位于璧山县的房地产为抵押品，作为杨希斌向你行贷款80万元的抵押。但因罗金灵为未成年人，本人作为其监护人为她的行为全权负责，如杨希斌的贷款到期不能全部归还，你行有权处理该房地产来清偿所欠贷款本息及产生的一切费用。同时，本人承诺对该债务承担连带担保责任。特此承诺。承诺人（签字）：父亲：罗秀霆，母亲：封文会。2012年11月6日”。2012年11月6日，被告刘从云、张义、刘从焕、周维、罗秀霆、封文会、罗金灵给原告出具《担保承诺书》，载明：“中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行：本人用于自有的位于璧山县的房地产，作为杨希斌向你行贷款80万元的抵押。如杨希斌的贷款到期不能全部归还，你行有权处理该房地产来清偿所欠贷款本息及产生的一切费用。同时，本人承诺对该债务承担连带担保责任。特此承诺。承诺人（签字）：刘从焕、周维、罗秀霆、张义、封文会、刘从云、罗金灵。2012年11月6日”。又以原告为乙方（抵押权人），被告刘从云、张义、刘从焕、周维、罗秀霆、罗金灵为甲方（抵押人），签订《重庆市房地产抵押合同》，被告刘从云、张义以其所有位于重庆市璧山区的房产，被告刘从焕、周维以其所有位于重庆市璧山区的房产，被告罗秀霆、罗金灵以其所有位于重庆市璧山区的房产作为债权的担保，并于2012年10月17日在重庆市璧山区国土资源和房屋管理局办理抵押登记。2014年12月16日，原告依约定发放贷款800000元给被告杨希斌。原告为证明自己的诉讼请求所依据的事实，还提供证据如下：中国农业银行借款凭证，载明：“……借款日期2014年12月16日，到期日期2015年10月8日……执行利率8.96000%，逾期利率13.44000%……”。被告刘从云、张义、刘从焕、周维、罗秀霆、封文会、罗金灵的质证意见，对真实性无异议。上述事实，有原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，被告刘从云、张义、刘从焕、周维、罗秀霆、封文会、罗金灵的陈述，以及《中国农业银行农户贷款借款合同》、《中国农业银行农村个人生产经营贷款业务申请表》、中国农业银行借款凭证、《抵押担保承诺》、《担保承诺书》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产抵押清单等证据在卷佐证，并经庭审审查属实，本院予以确认。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款，并支付利息的合同，原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行于2014年12月16日依约定发放贷款800000元给被告杨希斌，被告杨希斌理应按约定支付利息、归还借款，被告杨希斌未按约定归还借款、支付利息，已构成违约。故原告诉请被告杨希斌立即归还借款798966.22元的理由成立，本院予以支持。对原告诉请被告杨希斌支付利息、罚息、复利问题，截止2016年10月18日，被告杨希斌应支付而未支付利息91287.2元。按合同约定，应以798966.22元为基数，自2016年10月19日起至还清之日止，按年利率13.44%计算罚息。应以应支付而未支付利息为基数，自2016年10月19日起至支付清之日止，按年利率13.44%计算复利。对原告诉请被告刘从云、张义、刘从焕、周维、罗秀霆、封文会、巫正清对被告杨希斌的上述债务承担连带清偿责任问题，因被告刘从云、张义、刘从焕、周维、罗秀霆、封文会、巫正清在原告与被告杨希斌的借款合同关系中为保证人，约定的保证方式为连带责任保证。故原告的该项诉讼请求成立，本院予以支持。对原告诉请在被告杨希斌不履行债务时，原告有权就登记在被告刘从云、张义、刘从焕、周维名下的涉案房产，在拍卖、变卖价款范围内优先受偿问题，因被告刘从云、张义、刘从焕、周维为被告杨希斌用涉案房产作为债权的担保，并办理抵押登记。故原告的该项诉讼请求合法有据，本院予以支持。对原告诉请在被告杨希斌不履行债务时，原告有权就登记在被告罗秀霆、罗金灵名下的涉案房产，在拍卖、变卖价款范围内优先受偿问题，因被告罗金灵在签订涉案借款合同、抵押合同时未成年，其抵押行为，又无证据证明是为罗金灵利益。故在被告杨希斌不履行债务时，对登记在被告罗秀霆、罗金灵名下的涉案房产，原告只能对被告罗秀霆享有的份额，在拍卖、变卖价款范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨希斌于本判决生效后五日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行借款798966.22元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式为：截止2016年10月18日，应支付利息91287.2元；并以798966.22元为基数，自2016年10月19日起至还清之日止，按年利率13.44%计算罚息；以应支付而未支付利息为基数，自2016年10月19日起至支付清之日止，按年利率13.44%计算复利）。二、被告刘从云、张义、刘从焕、周维、罗秀霆、封文会、巫正清对被告杨希斌的上述债务承担连带清偿责任。三、在被告杨希斌不履行债务时，原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行有权就：1、登记在被告刘从云、张义名下的位于重庆市璧山区的房产；2、登记在被告刘从焕、周维名下的位于重庆市璧山区的房产，在拍卖、变卖价款范围内优先受偿。四、在被告杨希斌不履行债务时，对登记在被告罗秀霆、罗金灵名下的位于重庆市璧山区的房产，原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行有权就被告罗秀霆享有的份额，在拍卖、变卖价款范围内优先受偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12702元，由被告杨希斌、刘从云、张义、刘从焕、周维、罗秀霆、封文会、巫正清负担（此款已由原告垫付，被告在给付原告案款时一并付给原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  温全昌人民陪审员  林 静人民陪审员  王 花二〇一七年三月二十二日书 记 员  刘婧怡