重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2015）璧法民初字第02714号原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地：重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，组织机构代码20390480-0。负责人赵国忠，行长。委托代理人戴兴怀，男，生于1970年5月5日，汉族，住重庆市璧山区。委托代理人张俊清，男，生于1987年3月19日，汉族，住重庆市璧山区。被告薛兵，男，生于1964年11月17日，汉族，住重庆市璧山区。被告肖喻仙，女，生于1964年11月13日，汉族，住重庆市璧山区。委托代理人薛兵，男，生于1964年11月17日，汉族，住重庆市璧山区，系夫妻关系。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称重庆农村商业银行璧山支行）与被告薛兵、肖喻仙借款合同纠纷一案，本院于2015年5月18日立案受理后，依法由审判员王鹏独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行璧山支行的委托代理人戴兴怀和张俊清、被告薛兵、肖喻仙的委托代理人薛兵到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行璧山支行诉称，2013年3月15日，被告薛兵以购苗木为由，采用房屋抵押借款的形式在我行借款36万元，执行年利率9.225%，还款时间为2015年3月10日。该笔贷款担保的抵押物为薛兵在璧山县丁家镇惠民路201号的住宅和薛兵在璧山县丁家镇惠民路的商业门市，以及薛兵在璧山县丁家镇惠民路117号的商业门市，借款到期后，经我行多次催收，现欠本息合计326196.69元至今未还。故现原告诉至本院，请求判令：1、被告薛兵、肖喻仙立即共同偿还借款本金32万元，利息6196.69元（利息计算至2015年4月17日），以后利息按借款合同的约定及本行计息规定另行计算至本息结清之日。2、对被告薛兵所有的位于璧山区丁家街道惠民路201号住房（212房地证2005字第05×××号）、被告薛兵所有的位于璧山区丁家街道惠民路的商业门市（212房地证2005字第05×××号）以及被告薛兵所有的位于璧山区丁家街道惠民路11号门市（212房地证2006字第14×××号）门市实现抵押物优先受偿权。3、被告承担原告为实现本案债权而产生的诉讼费、执行费以及其他费用。被告薛兵辩称，借款属实，利息在支付，因现在困难无力偿还借款，我们愿意偿还，在2015年9月以前偿还原告，罚息不认可。我与肖喻仙一起共同借款。我与肖喻仙系夫妻关系，借款合同上签字是我与肖喻仙一起签字的。办理借款时，抵押了有一套住房、一间门市和二个车库，办理了抵押登记。抵押合同是我签字的，因抵押物的登记在我名下。被告肖喻仙的辩称意见同被告薛兵当庭陈述一致。经审理查明，二被告系夫妻关系。2013年2月22日，被告薛兵向原告重庆农村商业银行璧山支行递交申请一份，以经营苗木缺少资金为由，用其位于璧山县丁家镇惠民路201号、璧山县丁家镇惠民路及璧山县丁家镇惠民路117号（房地产权证号分别为212-2005-05×××、212-2005-05×××、212-2006-14×××）的房屋作抵押向原告申请借款36万元，并自愿定于24个月内归还。2013年2月27日，被告肖喻仙向原告重庆农村商业银行璧山支行提交担保书一份，自愿为被告薛兵在重庆农村商业银行璧山支行贷款36万元提供担保并承担连带责任。还查明，2013年3月11日，以被告薛兵为抵押人（甲方），原告重庆农村商业银行璧山支行为抵押权人（乙方），双方签订了《重庆市房地产抵押合同》，该合同约定被告薛兵以其所有的212-2005-05×××、212-2005-05×××、212-2006-14×××房地产设定抵押权作为其向乙方履行债务的担保，抵押期限从2013年3月11日至2015年3月10日，该合同载明贷款金额为36万元，贷款期限为从2013年3月11日至2015年3月10日，债务人为薛兵等。另查明，2013年3月15日，被告薛兵在重庆农村商业银行借款借据上签名捺印，且该借据载明，借款金额为36万元，借款期限为2013年3月15日至2015年3月10日，约定年利率为9.225%，原告的工作人员分别在借据上主任、信贷员及记账、等处签章，被告薛兵在借款人签章处签名捺印。2013年3月11日，以原告为贷款人（甲方），被告薛兵为借款人（乙方），被告薛兵、肖喻仙为抵押人及担保人（丙方），三方签订了《个人贷款合同》，该合同第二部分载明贷款金额为36万元，贷款期限为24个月，即自2013年3月11日起至2015年3月10日止，年利率为9.225%，贷款方式为担保贷款，提供全程担保的是抵押人薛兵、肖喻仙，保证人为薛兵、肖喻仙，且约定乙方按月结付利息，结息日为每月的20日，约定于2014年3月10日归还贷款本金4万元，于2015年3月10日归还贷款本金32万元，还约定对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计算利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。另，在庭审中，原告明确所诉请中所称的利息，包括利息、逾期利息和复利。并陈述称，被告薛兵已向其偿还借款本金4万元，现尚欠本金32万元未偿还，且被告薛兵尚欠从2015年2月20日起至2015年4月17日止的利息及复利共计6196.69元，被告薛兵并应以未还借款本金32万元年息9.225%的1.5倍计算逾期利息。上述事实，有原告的当庭陈述、二被告的身份证复印件、结婚证复印件、申请、《个人借款合同》、担保书、重庆农村商业银行借款借据以及《重庆市房地产抵押合同》等证据佐证并收集在案，本院依法予以确认。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，被告薛兵在原告重庆农村商业银行璧山支行处借款36万元，有申请、《个人借款合同》、重庆农村商业银行借款借据以及《重庆市房地产抵押合同》等为证，原告重庆农村商业银行璧山支行按约向被告薛兵提供了借款36万元，双方已形成借款合同关系，系双方真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，双方均应按照合同约定履行自身义务，被告薛兵未按约归还借款本金及利息，应当承担违约责任。被告肖喻仙与被告薛兵系夫妻关系，且该笔借款是被告薛兵在夫妻关系存续期间所借，根据《中华人民共和国婚姻法》的相关规定，债权人就婚姻关系期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。关于原告主张的利息、逾期利息和复利。原告与被告薛兵已在《个人借款合同》就利息、罚息、复利等的计算方式进行明确约定，并不违反法律规定，合法有效。依据该合同的相关约定，并结合原、被告的相关陈述，本院认为，关于利息，被告薛兵应以未还借款本金320000元为基数，从2015年2月20日起至2015年3月10日止，按年利率9.225%的标准向原告计付。关于逾期利息，被告薛兵应以未还借款本金320000元为基数，从2015年3月11日起至本判决生效之日止，按年利率13.838%的标准向原告计付。关于复利，被告薛兵应以未付利息为基数，从2015年3月11日起至本判决生效之日止，按年利率13.838%的标准向原告计付。另，因被告薛兵以其位于璧山县丁家镇惠民路201号、璧山县丁家镇惠民路及璧山县丁家镇惠民路117号（房地产权证号分别为212-2005-05×××、212-2005-05×××、212-2006-14×××）的房屋为自己在原告处的借款作抵押担保并已办理抵押登记，故原告重庆农村商业银行璧山支行有权就拍卖、变卖被告薛兵所有的位于璧山县丁家镇惠民路117号房屋（房地产权证号：212房地证2006字第14×××号）、被告薛兵所有的位于璧山县丁家镇惠民路201号房屋（房地产权证号：212房地证2005字第05×××号）以及被告薛兵所有的位于璧山县丁家镇惠民路的房屋（212房地证2005字第05×××号）所得的价款在借款本金32万元及利息（以未还借款本金320000元为基数，从2015年2月20日起至2015年3月10日止，按年利率9.225%的标准向原告计付）、逾期利息（以未还借款本金320000元为基数，从2015年3月11日起至本判决生效之日止，按年利率13.838%的标准向原告计付）及复利（以未付利息为基数，从2015年3月11日起至本判决生效之日止，按年利率13.838%的标准向原告计付）范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告薛兵、肖喻仙于本判决生效之次日向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行偿还借款本金320000元。二、被告薛兵、肖喻仙于本判决生效之次日向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行支付利息（以未还借款本金320000元为基数，从2015年2月20日起至2015年3月10日止，按年利率9.225%的标准向原告计付）、逾期利息（以未还借款本金320000元为基数，从2015年3月11日起至本判决生效之日止，按年利率13.838%的标准向原告计付）及复利（以未付利息为基数，从2015年3月11日起至本判决生效之日止，按年利率13.838%的标准向原告计付）。三、原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行有权就拍卖、变卖被告薛兵所有的位于璧山县丁家镇惠民路117号房屋（房地产权证号：212房地证2006字第14×××号）、被告薛兵所有的位于璧山县丁家镇惠民路201号房屋（房地产权证号：212房地证2005字第05×××号）以及被告薛兵所有的位于璧山县丁家镇惠民路的房屋（212房地证2005字第05×××号）所得的价款在借款本金32万元及利息（以未还借款本金320000元为基数，从2015年2月20日起至2015年3月10日止，按年利率9.225%的标准向原告计付）、逾期利息（以未还借款本金320000元为基数，从2015年3月11日起至本判决生效之日止，按年利率13.838%的标准向原告计付）及复利（以未付利息为基数，从2015年3月11日起至本判决生效之日止，按年利率13.838%的标准向原告计付）范围内优先受偿。四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费6193元，减半收取3096.5元，由二被告共同承担（限二被告于本判决生效后三日内向本院缴纳。原告预交的6193元，待本判决生效后予以退还）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为两年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审判员  王鹏二〇一五年七月二十四日书记员  杨佩