广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初3433号原告：中国银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区人民西路2号，统一社会信用代码91440600893530323E。负责人：肖立卫，该行行长。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李兴华，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：邱晓，男，汉族，1982年1月5日出生，住所地吉林省双辽市，被告：唐艳，女，汉族，1983年1月17日出生，住所地湖南省衡阳县，原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告邱晓、唐艳金融借款合同纠纷一案,本院于2017年2月28日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2017年3月20日进行公开开庭审理。原告中国银行股份有限公司佛山分行的委托诉讼代理人李裕明、李兴华到庭参加诉讼，被告邱晓、唐艳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。该案现己审理终结。原告中国银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：判令被告邱晓向原告支付购车分期付款贷款的分期本金、消费本金、滞纳金、利息、手续费、年费，共计244382.26元，其中，汽车分期本金87220元、消费本金84014.43元、利息36359.71元、滞纳金25450.12元、手续费10538元，年费800元（暂计至2017年2月6日），自2017年2月7日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5％计算；判令原告对依法处分被告邱晓所提供的抵押车辆（车牌号：粤Ｙ×××××）的价款在上述欠款债权范围内享有优先受偿权；判令被告唐艳对上述债务承担连带清偿责任；判令二被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告邱晓于2014年4月23日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》(编号：DG9UJA20140114号)及附件，约定：原告向被告邱晓授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币157000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，即人民币17270元，该费用在被告信用卡账户内逐月平均扣收。被告邱晓采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告邱晓须在每月到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告邱晓在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告邱晓应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告邱晓保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告邱晓是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告邱晓未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告邱晓全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如被告邱晓未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，原告认为必要的其他措施，对原告造成损失的，须承担原告全部损失。除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告邱晓承担。为保证合同的履行，原告与被告邱晓于2014年4月23日签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：被告邱晓提供其贷款所购小型轿车（车牌号粤Ｙ×××××）作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告邱晓发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记,抵押权人为原告。但被告邱晓在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告邱晓应向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告邱晓所提供的抵押车辆的价款享有优先受偿权。另被告邱晓与被告唐艳系夫妻关系，邱晓的上述债务发生在其夫妻关系存续期间，按照我国《婚姻法》的相关法律规定应当认定为夫妻共同债务，被告唐艳对上述债务承担连带清偿责任。被告邱晓、唐艳未答辩。经审理查明：2014年4月23日，被告邱晓与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订了《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》）、《中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款》（以下简称《通用条款》）及《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）。双方约定：原告授予被告名下信用卡账户专向用于分期付款购置汽车的信用额度；购车分期额度为157000元，分期期数为36期，从被告实际交易日起算；购车分期额度的用途为被告支付其购买的涉案车辆的款项；购车分期手续费费率为11％，数额为17270元，被告可自行选择一次性扣收或分期期限内逐月平均扣收；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；被告在每期到期还款日前全数清偿所办理的购车分期信用卡账户账单当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未能全数清偿当期所有欠款的，不适用免息规定，被告应按照《领用合约》规定支付利息及滞纳金；信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；被告未按期归还透支本金及手续费的，视为违约；被告违约的，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由被告承担；《领用合约》约定被告持信用卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以入账日为准；被告在到期还款日前还清欠款的，原告免收利息；如逾期未还款，则原告自交易记账日起按规定利率在当月月结时向被告计收利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；被告在还款期内没有交足最多还款额，原告按最低还款额未还部分的5％计收滞纳金；若被告选择最低还款额还款的，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计收利息；利息、滞纳金、原告依照国家规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户；双方共同确认的上述《通用条款》、《领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。2014年4月23日，被告邱晓与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订了《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》）。双方约定：为担保原告与被告邱晓签署的上述《借款合同》（即主合同）项下债务的履行，被告邱晓自愿提供其所购买的车牌号码为粤Ｙ×××××的车辆（车架号：WBA1A1108EVV19665）作为原告债权的抵押担保；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他应付费用。原告中国银行股份有限公司佛山分行依约于2014年5月16日向被告邱晓名下卡号为62×××11的信用卡账户发放了157000元的购车分期贷款，到期日为2017年5月16日。该笔分期贷款于2014年6月6日进行首期扣收，每期本金还款数额为4361元（首期数额为4365元），扣款日为每月6日，分期手续费为逐月平均扣收，每期扣收479元（首期数额为505元）。被告邱晓自2015年11月6日起未能按时足额履行还款义务，并自2016年11月17日后再未履行还款义务。被告邱晓自2015年9月30日后再无消费记录。本院于2017年3月10日向被告邱晓送达本案起诉状及应诉材料。根据原告中国银行股份有限公司佛山分行提交的欠款明细表及交易流水查询：截至2017年2月6日止，被告邱晓尚欠原告汽车分期本金87220元（其中已到期本金为74137元）、汽车分期手续费10538元、汽车分期利息17904.11元、汽车分期滞纳金12532.05元，尚欠原告普通消费本金84014.43元、普通消费利息18455.60元、普通消费滞纳金12918.07元、年费800元；其中，原告自2016年4月6日后未再计收滞纳金。被告邱晓与被告唐艳于2007年3月21日登记结婚。本院认为：本案是以信用卡方式放贷的金融借款合同纠纷。原、被告签订的《借款合同》、《通用条款》、《领用合约》、《抵押合同》均合法有效,应受法律保护,合同双方均需严格依约履行。其中《借款合同》、《通用条款》、《领用合约》是主合同，《抵押合同》是从合同，后者是为了保障前者的履行。一、违约责任被告邱晓自2015年11月6日起未能按时足额履行还款义务，并自2016年11月17日后再未履行还款义务，已构成违约。根据《领用合约》、《借款合同》及《通用条款》的约定，被告违约的，原告中国银行股份有限公司佛山分行有权宣布《借款合同》项下所有欠款全部提前到期。该约定是双方关于合同履行方式附条件变更的约定，即被告违约不履行债务的条件成就时，原告有权对合同履行方式进行变更。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告于诉前未向被告邱晓送达提前到期通知，则以本院送达应诉材料之日2017年3月10日作为变更合同的通知到达时间，即合同到期日。合同变更前，已逾期的汽车分期欠款根据合同约定计算利息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止以汽车分期欠款全部未还借款本金为基数计算利息。故原告中国银行股份有限公司佛山分行要求被告邱晓偿还全部欠款的诉求，本院予以支持。根据《领用合约》、《借款合同》及《通用条款》的约定，被告邱晓在到期还款日未能履行还款义务的，原告可自记账日起按照原告实际欠款天数，按每日利率万分之五计收利息。被告邱晓违约，原告要求其支付利息的诉请有合同依据，本院予以支持。自到期日2017年3月10日起以分期全部未还本金及手续费为基数按照《领用合约》、《借款合同》及《通用条款》约定计算利息。根据原告提供的欠付明细表，其汽车分期利息仅计至2017年2月6日止为17904.11元，自2017年2月7日起至3月10日期间的利息数额应为74137元×28天×（5/10000）+78498元×4天×（5/10000）＝1194.92元。被告邱晓未按期还款，应依据双方约定向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付滞纳金。《领用合约》并未对滞纳金的具体计算方式进行明确定义，亦未约定滞纳金是每月计收还是一次性计收。因本案合同为原告提供的格式合同，根据合同法中对格式条款有两种以上解释的应作出不利于提供格式条款方的解释的原则，则对最低还款额应解释为被告逾期的本金，对滞纳金的计收次数应解释为一次性计收。本案分期付款贷款于2017年3月10日已全额到期，之后已不存在最低还款额，滞纳金丧失了存在的基础，不应再计收滞纳金。则滞纳金均仅计收一次，则汽车分期欠款滞纳金应为87220元×5％＝4361元，普通消费欠款滞纳金应为84014.43元×5％＝4200.72元，超出上述数额部分本院不予支持。原告中国银行股份有限公司佛山分行主张继续计收滞纳金至清偿日止，本案汽车分期欠款已于2017年3月10日全部到期，被告邱晓自2015年9月30日再无消费记录，之后已不存在最低还款额，滞纳金丧失了存在的基础，不应再计收滞纳金，故原告该主张本院不予支持。《借款合同》及《通用条款》约定，汽车分期手续费逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在被告信用卡账户中每月平均扣帐。被告邱晓未依约按期足额归还每月购车分期手续费，原告中国银行股份有限公司佛山分行主张被告邱晓偿还购车分期手续费的诉求有合同依据，本院予以支持。《借款合同》及《通用条款》约定，原告中国银行股份有限公司佛山分行有权依照国家规定向被告邱晓收取信用卡年费。被告邱晓未依约按期支付年费，原告中国银行股份有限公司佛山分行主张其支付年费的诉求有合同依据，本院予以支持。二、抵押担保被告邱晓提供车牌号码为粤Ｙ×××××的车辆（车架号：WBA1A1108EVV19665）作为《借款合同》项下债务的抵押担保，并办理了抵押登记。则抵押权自抵押合同生效时设立，原告中国银行股份有限公司佛山分行取得抵押权。在被告邱晓不履行到期债务时，原告中国银行股份有限公司佛山分行有权对上述车辆依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。夫妻共同债务本案贷款发生在被告邱晓、唐艳夫妻关系存续期间，该期间形成的债务在未存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他特别情形的情况下，应属夫妻共同债务。本案中，二被告未到庭答辩，亦未举证证明存在上述规定的例外情形和其他特别情形，故本案贷款应属夫妻共同债务，二被告须共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告邱晓、唐艳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还购车分期付款欠款本金87220元、利息19099.03元（2017年3月11日起至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）、滞纳金4361元、汽车分期手续费10538元；被告邱晓、唐艳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还普通消费欠款本金84014.43元、利息18455.60元（2017年2月7日起至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）、滞纳金4200.72元、年费800元；原告中国银行股份有限公司佛山分行对被告邱晓名下车牌号码为粤Ｙ×××××的小汽车经拍卖、变卖后的款项在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费适用简易程序已减半收取2483元、财产保全费1742元，合计4225元，由原告负担200元，二被告共同负担4025元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一七年三月二十四日书记员  郑云娜