四川省夹江县人民法院民 事 判 决 书(2017)川1126民初103号原告：乐山市商业银行股份有限公司夹江支行。住所地：夹江县漹城镇瓷都大道*******号。负责人：唐德强，该行行长。委托代理人：谢波，男，该单位工作人员。委托代理人：陶俊宏，四川高贸律师事务所律师。被告：杨海毅，男，汉族，住四川省乐山市市中区。被告：顾洁，女，汉族，住成都市武侯区。被告：四川万千房地产开发有限公司。住所地：成都市武侯区航空路*号华尔兹广场*幢****号。法定代表人：杨海毅。被告：杨任飞，男，汉族，住四川省峨眉山市。原告乐山市商业银行股份有限公司夹江支行与被告杨海毅、顾洁、四川万房地产开发有限公司（以下简称万千公司）、杨任飞金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月19日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陶俊宏和谢波，被告顾洁，被告杨海毅并作为被告万千公司的法定代表人到庭参加诉讼，被告杨任飞经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乐山市商业银行股份有限公司夹江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨海毅、顾洁立即偿还原告借款本金240万元及至付清之日为止的未付利息、罚息、复利（利息自2016年1月21日起至2016年7月12日止，以未还本金为基数，按月利率8.866667‰计算；罚息自2016年7月13日起至本金付清之日止，以未还本金为基数，按月利率13.300005‰计算；复利自2016年2月21日起至付清之日止，以截止每月20日差欠的利息、罚息之和为基数，按月利率13.300005‰计算。截止2017年1月21日，尚欠利息、罚息和复利349851.65元未付）；2.判令被告杨海毅、顾洁向原告支付律师代理费1.5万元；3.判令万千公司以其位于峨边县××路××号的国有土地使用权（国土证号码：峨边国用2011第x**号）对第一、二项诉讼债务承担抵押担保责任，原告有权对抵押资产折价或拍卖、变卖后所得款项优先受偿；4.判令被告万千公司、杨任飞对第一、二项诉讼债务承担连带保证责任；5.由四被告负担本案全部诉讼费用。庭审中，原告更正第一项诉讼请求中复利的计算基数为以截止每月20日差欠的利息为基数，针对第三项诉讼请求，原告明确其在前述第一、二项诉讼请求范围内对抵押资产享有优先受偿权。事实和理由：2014年1月21日，原告与被告杨海毅、顾洁签订了《个人借款合同》（合同编号：2014年乐商银夹支个借字第20号），约定原告向其提供最高额为240万元、最长期限为24个月的循环贷款；按日计息，按月付息，借款到期，利随本清；逾期还款的，原告有权计收罚息和复利。同日，被告万千公司与原告签订前述借款合同项下的《个人借款最高额抵押合同》（合同编号：2014年乐商银夹支个借最高抵字第20号），以其位于峨边县××路××号的国有土地使用权（国土证号码：峨边国用2011第x**号）提供了抵押担保，并办理了抵押登记手续。前述合同签订后，原告于2014年1月22日向被告发放贷款240万元，2015年1月14日，被告归还了所有借款本息。同日，原告又向被告发放贷款240万元，借款期限自2015年1月14日起至2016年1月13日止，借款月利率为8.866667‰。2016年1月13日，经协商，前述借款展期至2016年7月12日，展期月利率为8.86667‰。为确保前述合同的履行，万千公司、杨任飞于2016年1月13日为前述借款提供了连带责任保证担保。该笔借款被告付息至2016年1月20日。借款展期到期后，四被告未依约履行还款义务。被告杨海毅辩称：一、2015年1月14日，万千公司将以杨海毅名义于2014年1月22日的贷款240万元及剩余利息18240元全部结清，2014年1月21日签订的个人借款合同终止；二、被告杨海毅不是2015年1月14日借款240万元的真实借款人，也不是真实的用款人。事实是，万千公司找到被告杨海毅，由被告杨海毅于2015年1月14日重新出面借款240万元，万千公司资产担保，万千公司用款并负责还本付息。放款至今，一直都是万千公司支付利息。截止2016年3月16日，万千公司已归还利息约272991.1元。该笔借款应由实际用款人万千公司承担；三、被告杨海毅属于无营业执照、无营业地址、无资金的三无人员，根本不符合贷款条件，原告不应该放款给不符合贷款条件的主体。既然放了该笔款项，原告也存在过错，应承担相应的责任；四、借款合同、担保合同、展期协议约定各方签字盖章后生效，该合同是附生效条件的合同。而原告的法定代表人未签字，保证合同和展期协议加盖的万千公司印章是作废印章，合同未生效。被告顾洁辩称：一、原告提供的2014年1月21日的个人借款合同第1页、借款人及配偶承诺书、个人最高额抵押合同、2015年1月14日的借款支取凭证、2016年1月13日的承诺书、2014乐商银夹支20-1号和20-2号个人借款最高额保证合同第1页正文第1行记载的借款人均是杨海毅，原告提供的2016年1月12日的股东会决议、2016年1月13日的借款展期偿还协议书第3条证明借款人为杨海毅，同时借款展期偿还协议书也证明杨海毅将所借款项用于参与开发莱茵河畔楼盘。以上证据证明杨海毅是借款人，该笔债务是杨海毅的个人债务，被告顾洁不是借款人，也不是用款人，故被告顾洁不承担还款责任；二、被告顾洁也不是保证人。2014年1月21日杨海毅代顾洁签字的借款人及配偶承诺书并无向原告提供借款担保的具体内容，对担保方式未明确，加之该承诺书不是被告顾洁的真实意思，故该承诺书无效。被告顾洁委托杨海毅办理事项，仅限于向银行借款、签订借款合同、借据、扣款协议、办理财产保险、公证书等相关手续，并未授权杨海毅代为签订有关对外担保的承诺书，杨海毅超委托范围签订承诺书无效，故被告顾洁不承担责任；三、被告顾洁不是杨海毅2015年1月14日借款240万元的共同借款人，同时承诺书上已载明杨海毅为借款人。被告顾洁于2015年12月31日与杨海毅离婚，但杨海毅又与原告欺骗本人在2016年1月13日展期协议书和承诺书上签字，杨海毅还威胁被告顾洁，如不签字就不给女儿生活费，同时把住房也卖掉。在这种情况下，被告顾洁被迫签字，不是本人真实意思表述；四、展期协议约定：三方签字后生效，贷款方并没有在协议书上签字，万千公司加盖的印章是失效印章，合同生效条件并未成就，故展期协议未生效；五、根据婚姻法第四十一条的规定，夫妻共同债务应限缩在因夫妻共同生活的范围之内，杨海毅借款240万元全部用于简阳市莱茵湖畔项目，没有用于家庭共同生活，被告顾洁不承担偿还责任。综上，被告顾洁不是借款人、用款人、担保人，请求判令被告顾洁不承担还款责任、律师代理费。被告万千公司对原告提出的诉讼请求无异议。被告杨任飞提交书面答辩状称：一、杨海毅2014年1月22日贷款240万元与2015年1月13日贷款240万元是两笔不同的贷款；二、被告杨任飞与原告签订的个人借款最高额保证合同是附生效条件的合同，合同约定：本合同经甲乙双方签字并盖章后生效，原告并没有在合同上签字，合同生效条件并未成就，故该保证合同未生效，无法律效力。同时，杨海毅已于2015年1月14日结清了2014年1月22日贷款240万元的全部本息，杨海毅已履行了借款合同的全部义务，根据借款合同第13条第1款：主合同至本合同项下的借款本金、利息清偿之日终止。因此，被告杨任飞与原告签订的保证合同因杨海毅归还了本金、利息而终止无效；三、2016年1月12日股东会决议无效，股东会决议的内容证明被告杨任飞不承担担保责任。股东会决议中加盖的公司印章系遗失作废的印章。股东会决议第三条并未约定担保期间，根据担保法规定，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。《借款展期偿还协议书》约定的到期之日为2016年7月12日，该笔借款的担保时间到期日为2017年1月12日，而原告2017年1月19日才主张权利，已超过了担保期限，被告杨任飞不承担担保责任。同时，股东会决议属于内部规章，不能对抗法律；四、2016年1月13日三方签订的《借款展期偿还协议书》未生效，无法律效力。《借款展期偿还协议书》是附生效条件的合同，协议约定：三方签字后生效，而贷款方并没有在协议书上签字，生效条件未成就，故《借款展期偿还协议书》未生效，无法律效力。《借款展期偿还协议书》担保方万千公司加盖的印章是遗失作废印章。《借款展期偿还协议书》未约定担保期间，根据担保法规定，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。《借款展期偿还协议书》约定的到期之日为2016年7月12日，该笔借款的担保时间应于2017年1月12日到期，而原告2017年1月19日才主张权利，已超过了担保期限。综上，被告杨任飞不承担连带保证责任本院经审理认定事实如下：被告杨海毅与被告顾洁于2010年7月20日登记结婚，于2015年12月31日登记离婚。2014年1月16日，被告顾洁出具委托书，委托书载明：委托人：顾洁受托人：杨海毅我委托人与受托人系夫妻关系，现我们夫妻打算向银行申请贷款，因我事务繁忙无法亲自办理相关事宜，特委托杨海毅为我的代理人，办理以下事宜：一、向银行申请贷款，签订借款合同、借据、扣款协议、办理财产保险、公证等相关手续；二、若需要办理对上述合同赋予强制执行效力的公证书，我同意赋予合同强制执行效力，并自愿接受强制执行；三、办理与上述委托事项相关的其他的一切事宜。受托人在办理上述事宜时在相关文件上的签字及所缴纳的费用我都予以认可。受托人有转委托权。委托期限：从即日起至二〇一七年十二月三十一日为止。以上内容为我的真实意思表示，若有虚假，自愿承担相应法律责任。被告顾洁在委托人处签名捺印。同日，被告顾洁申请四川省成都市高新公证处对委托书进行了公证。2014年1月21日，原告与被告杨海毅、顾洁、万千公司签订合同编号为2014年乐商银夹支个借字第20号《个人借款合同》，合同约定：借款人（甲方）：杨海毅贷款人（乙方）：乐山市商业银行股份有限公司夹江支行法定代表人：郭贻全担保人（丙方）：四川万千房地产开发有限公司法定代表人：杨静；甲方因流动资金的需要，特向乙方申请借款，乙方同意向甲方提供借款；借款金额为人民币240万元；借款期限为24个月，自2014年1月21日起至2016年1月20日止；借款的月利率按每笔借款提款当期基准利率上浮90%，月利率为9.5‰。自提款日起按日计息，提款日以借款支取凭证载明的提款日为准。按月付息，结息日为每月的20日，到期一次性还本，同时结清剩余利息；提款和还款方式为循环提款和还款。选择循环提款和还款时，本合同约定的借款金额为借款最高限额，甲方向原告借款的余额不得超过本合同约定的借款最高限额，本合同约定的借款期限为最长借款期限。乙方提供的借款甲方可多次偿还和提取。甲方每次提款均应与原告另行签订《乐山市商业银行个人借款合同分合同》并办理借款支取凭证，甲方每次提款金额及时间以《乐山市商业银行个人借款合同分合同》约定的为准。《乐山市商业银行个人借款合同分合同》是《乐山市商业银行个人借款合同》的组成部分，《乐山市商业银行个人借款合同分合同》约定的借款金额和借贷到期日不得违反本合同的约定。丙方对甲乙双方签订的《乐山市商业银行个人借款合同分合同》约定内容全部予以认可；甲方承诺承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及乙方为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等；借款担保方式为：抵押；甲方到期不偿还本合同项下借款本金及支付利息的，乙方有权限期清偿，有权对甲方在乙方及乙方所属分支机构开立的所有账户中的资金行使抵销权，同时对逾期借款按日在本合同约定的借款利率水平上提高50%计收甲方利息，并对未付利息计收复利；本合同经甲乙双方签字并盖章后生效。有担保的，自担保合同生效后生效。至本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）及所有其他应付费用清偿之日终止；甲乙双方在履行本合同过程中所发生的争议，协商不成的，在乙方所在地法院通过诉讼方式解决。合同并就相关事项进行了约定。被告杨海毅在甲方（借款人及配偶签字）处签名捺印，并代顾洁签名捺印，原告在乙方处加盖了单位印章以及法定代表人郭贻全的个人印章，被告万千公司在丙方处加盖了单位印章以及法定代表人杨静的个人印章。同日，被告杨海毅、顾洁向原告出具《借款人及配偶承诺书》，承诺对前述借款合同项下的借款本金、利息复利、罚息、违约金、赔偿金以及债权人实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）和所有其他应付的费用提供连带责任保证担保，担保期间：自《个人借款合同》确定的借款到期之次日起两年。被告杨海毅在借款人处签名捺印并在配偶处代被告顾洁签名捺印。同日，原告作为抵押权人（乙方）、被告万千公司作为抵押人（甲方）签订《个人借款最高额抵押合同》，约定：为了确保2014年1月21日（借款人）杨海毅与本合同乙方签订的2014年乐商银夹支个借字第20号《乐山市商业银行个人借款合同》项下借款人的义务得到切实履行，甲方愿意提供抵押担保。抵押物为被告万千公司所有的位于峨边县××路××号的国有土地使用权【证号：峨边国用2011第xxx号】；本合同所担保的主债权为在主合同约定的期间和最高借款余额内，乙方依据主合同及《乐山市商业银行个人借款合同分合同》发放给借款人的所有人民币借款；抵押担保范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付的费用，并于当日对抵押物办理了抵押登记，取得峨边他项（2014）第02号他项权证。上述合同签订后，原告于2014年1月22日向被告杨海毅提供借款240万元，后被告杨海毅于2015年1月14日归还了全部借款本息。同日，原告与被告杨海毅、顾洁签订2014年乐商银夹支个借字第20-02号《乐山市商业银行个人借款合同分合同》，约定：借款金额240万元，借款期限为12月，从2015年1月14日起至2016年1月13日止，借款月利率8.8666667‰，本合同是2014年乐商银夹支个借字第20号《乐山市商业银行个人借款合同》的分合同。被告杨海毅在借款人及配偶签字处签名捺印并代被告顾洁签名捺印，原告在合同上加盖了单位印章以及法定代表人邹林的印章。当日，原告向被告杨海毅提供了借款240万元，被告杨海毅在借款支取凭证上签字捺印予以确认。后被告杨海毅结清了截止2016年1月20日的利息，支付了2016年1月21日至2016年2月20日的利息5912.14元，尚欠当月利息15367.86元。2016年1月12日，被告万千公司的股东签署股东会决议，同意为杨海毅向原告申请240万元贷款展期6个月继续提供价值406万元的土地作抵押（土地证号：峨边国用2011第x**号），同意由万千公司为该笔借款在展期期间提供100%连带责任担保，同意在该笔借款未还清之前不得分红并提供100%连带责任担保。2016年6月13日，原告与被告杨海毅、顾洁、万千公司就上述借款签订《借款展期偿还协议书》，约定：展期原因：因受目前经济不景气影响，借款人在简阳参与开发的楼盘（莱茵河畔）销售低迷，导致借款人资金未及时回笼，流动资金周转出现困难，无法及时筹集足够资金归还我行贷款，故申请该笔贷款展期六个月；展期贷款金额为240万元，月息8.8666667‰，展期期限：自2016年1月13日至2016年7月12日止；增加万千公司、杨任飞作为保证人，为该笔借款提供连带责任保证；本协议书一式三份，借款方、贷款方、担保方各执壹份，三方签字后生效。协议的借款方处有被告杨海毅、顾洁的签名捺印，贷款方处有原告的单位印章及法定代表人唐德强的个人印章，担保方处有被告杨任飞的签名捺印、被告万千公司的印章以及万千公司法定代表人杨海毅的签名捺印。同日，被告杨海毅、顾洁作为保证人向原告出具《承诺书》，承诺对《借款展期偿还协议书》项下的借款提供连带责任保证，保证期间：自《借款展期偿还协议书》确定的借款到期之次日起两年。同日，被告万千公司、杨任飞还与原告分别签订《个人借款最高额保证合同》，约定：被告万千公司、杨任飞同意为前述《个人借款合同》项下的借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证；保证范围：主合同项下全部借款本金、利息复利、罚息、违约金、赔偿金以及债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）。之后，被告杨海毅未再履行还本付息义务。17年1月19日，原告与四川高贸律师事务所签订《委托代理合同》，约定：原告委托乙方担任原告与杨海毅等金融借款合同纠纷案件的诉讼代理人，四川高贸律师事务所接受原告的委托，指派陶俊宏律师为该案原告的诉讼代理人，代理费用为15000元。合同签订后，原告向四川高贸律师事务所支付了代理费15000元。22015年7月25日，被告万千公司在四川工人日报刊登注销公告，内容为：四川万千房地产开发有限公司公章（编号5101006xxxxxx）、法人章（杨任飞）编号：510100xxxxxxx、财务专用章（编号：5101006xxxxxxx）遗失，声明作废。庭审中，原告明确要求被告顾洁承担还款责任的依据是该借款发生在其与被告杨海毅夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务。原告与被告杨海毅、顾洁一致陈述：在《个人借款合同》、《个人借款合同分合同》、《借款人及配偶承诺书》中，被告杨海毅是作为借款人签字，被告顾洁是作为借款人配偶签字，《借款展期偿还协议书》中，被告顾洁签字是对之前债务的确认。上述事实，有当事人陈述、委托书、（2014）成高证民字第297号公证书、《个人借款合同》、《个人借款合同分合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人借款最高额保证合同》、借款支取凭证、《借款人及配偶承诺书》、《承诺书》、国有土地使用权证、他项权证、《借款展期偿还协议书》、《委托代理合同》、律师代理费交纳凭证、对私存款账户明细对账单、2015年7月25日四川工人日报、结婚证、离婚证、当事人的身份资料等证据证实。本院认为：关于被告顾洁是否是《个人借款合同》以及《个人借款合同分合同》的主体问题。庭审中，原告与被告杨海毅、顾洁一致认可，在《个人借款合同》和《个人借款合同分合同》中，被告杨海毅是作为借款人签字，被告顾洁是作为借款人配偶签字，故两份合同的借款人系被告杨海毅，被告顾洁不是借款人，因而不是合同主体。关于被告杨海毅在结清2014年1月22日的240万元贷款本息后，2014年1月21日原告与被告杨海毅签订的《个人借款合同》是否终止的问题。根据《个人借款合同》的约定：双方采用的提款和还款方式为循环提款和还款。选择循环提款和还款时，本合同约定的借款金额为借款最高限额，本合同约定的借款期限为最长借款期限。原告提供的借款被告杨海毅可多次偿还和提取。故在合同约定的最长借款期限内，被告杨海毅的单次结清借款本息的行为不会导致2014年1月21日双方签订的《个人借款合同》的终止。关于案涉《个人借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人借款合同分合同》、《借款展期偿还协议书》、《个人借款最高额保证合同》是否生效的问题。被告杨海毅、顾洁、杨任飞主张以上合同约定各方签字盖章后生效，但原告并未在合同上签字，并且《借款展期偿还协议书》和《个人借款最高额保证合同》加盖的万千公司的印章是遗失作废印章，故以上合同未生效。但从合同尾部签字盖章的情况看，原告在合同上均加盖了单位印章以及法定代表人的个人印章，虽然万千公司的印章系遗失作废印章，但万千公司法定代表人杨海毅在合同上签名捺印，其行为应该代表万千公司，故合同生效条件已经成就，以上合同均已生效。依法成立的合同，受法律保护。原告与被告杨海毅签订的《个人借款合同》和《个人借款合同分合同》、原告与被告万千公司签订的《个人借款最高额抵押合同》和《个人借款最高额保证合同》、原告与被告杨海毅、万千公司、杨任飞签订的《借款展期偿还协议书》、原告与被告杨任飞签订的《个人借款最高额保证合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律行政法规的效力性强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定全面履行其义务。借款合同签订后，原告依约向被告杨海毅提供了借款，但被告杨海毅未完全按照合同约定履行还本付息义务，已构成违约，其应当向原告承担继续履行以及逾期还款的违约责任。被告杨海毅在《个人借款合同》中承诺承担原告为实现本合同项下债权而支付的律师费等费用。原告因本案诉讼支付了律师代理费15000元，根据合同约定，该费用应由被告杨海毅承担。被告杨海毅向原告借款的行为发生在其与被告顾洁的婚姻关系存续期间，且被告顾洁向被告杨海毅出具委托书以及其在《借款展期偿还协议书》签字的事实表明，被告顾洁知晓并同意办理该笔借款，故该借款应认定为被告杨海毅和顾洁的夫妻共同债务，由其共同承担偿还责任。原告要求被告杨海毅、顾洁偿还借款本息以及支付律师代理费的诉讼请求依法成立，本院予以支持，但罚息利率有误，应予更正，更正后的利率为月利率13.3000005‰。被告万千公司自愿以其所有的位于峨边县××路××号的国有土地使用权为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时依法设立，故被告杨海毅不履行偿债义务时，原告有权要求被告万千公司以其提供的抵押物承担抵押担保责任。庭审中，被告万千公司对原告提出的第三项诉讼请求无异议，故对原告提出的第三项诉讼请求，本院予以支持。被告万千公司和杨任飞自愿为上述债务提供连带责任保证担保，故被告杨海毅不履行偿债义务时，原告在约定的保证期间内有权要求被告承担连带偿还责任。原告提出的第四项诉讼请求依法成立，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨海毅、顾洁于本判决生效后10日内偿还原告乐山市商业银行股份有限公司夹江支行借款本金240万元及利息、罚息、复利（其中：2016年1月21日至2016年2月20日的利息为15367.86元；2016年2月21日至2016年7月12日的利息以借款本金240万元为基数按月利率8.866667‰计算；罚息从2016年7月13日起至借款本金还清之日止以实际未还本金为基数按月利率13.3000005‰计算；复利从2016年2月21日起至利息付清之日止以截止每月20日差欠的利息为基数按月利率13.3000005‰计算）；二、被告杨海毅、顾洁于本判决生效后10日内支付原告乐山市商业银行股份有限公司夹江支行律师代理费15000元；三、原告乐山市商业银行股份有限公司夹江支行在上述第一项、第二项债权范围内对被告四川万千房地产开发有限公司设定抵押的位于峨边县××路××号（国土证号码：峨边国用2011第x**号）的国有土地使用权的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告四川万千房地产开发有限公司、杨任飞对被告杨海毅、顾洁上述第一、二项债务承担连带责任；如未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费28918元，公告费为600元，由四被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审 判 长  齐翠玲人民陪审员  胡勇丽人民陪审员  宋 磊二〇一七年五月三十一日书 记 员  李 霞