江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书(2016)赣0103民初1446号原告：中国银行股份有限公司南昌市南湖支行，住所地：南昌市西湖区站前西路1号，统一社会信用代码：91360100858351645P。负责人：张红兵，系该行行长。委托代理人：江玲，江西明实律师事务律师，执业证号：13601200911938662。被告：魏焰，男，1981年4月20日生，汉族，住南昌市青山湖区。被告：孔敏，女，1984年3月3日生，汉族，住南昌市青山湖区，系魏焰配偶。原告中国银行股份有限公司南昌市南湖支行诉被告魏焰、孔敏信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司南昌市南湖支行委托代理人江玲到庭参加诉讼,被告魏焰、孔敏经本庭合法传唤,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司南昌市南湖支行诉称：被告魏焰于2014年3月24日原告申请信用卡一张，卡号：62×××12，被告魏焰收到该卡后于2014年3月31日向原告申请324000元“汽车专向分期付款额度”，并签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》。合同约定：“合同同项下汽车专向分期期数为36期（一期为一个月）自被告实际交易日起算，用于支付被告在南昌东之星汽车维修服务有限公司支付期购买奔驰牌汽车的款项，分期手续费率为13%，分期业务手续费在每个账单日是入账时，根据当期本金扣帐金额、以及分期手续费率计算出本期应收取的手续费金额，在当期账单日进行手续费入账，每期保留两位数（非四舍五入），还款方式为分期收取手续费方式下、本金和手续费采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额中）。甲方需在每期至期还款日前全数清偿当期所有欠款，被告在每期到期还款日前未全数清偿所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，被告以所购买车辆抵押并办理抵押登记，被告孔敏承诺对以上欠款承担共同还款义务。被告在江西丰洛实业有限公司消费250000元，截止2016年4月10日，被告拖欠借款本金144762.42元、应收利息0元，应收费用1427.11元，分期未到期手续费为14040元，共计人民币160229.53元，为更好的保障原告合法权益，原告要求被告一次性归还信用卡项下所有欠款及依据信用卡领用合约归还计算至还清之日的利息及罚息，现原告特提起诉讼，请依法支持原告诉请:1、判令被告偿还原告借款本金144762.42元、应收利息0元、应收费用1427.11元，未到期手续费为14040元，共计人民币160229.53元（以上应收利息及应收费用为2016年4月10日中国银行系统导出数据，具体金额计数至被告还清欠款之日为准，以上利息、应收费用的计算方法依据信用卡领用合约计算）；2、判令被告承担原告为主张债权支付的律师费6000元；3、判令被告对抵押物享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费、保全费、公告费均由被告承担。原告中国银行股份有限公司南昌市南湖支行提交了如下证据：证据一、被告魏焰、孔敏身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印证明：原告主体及夫妻关系。证据二、《信用卡申请表》、《中国银行信用卡领用合约》复印件、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、中国银行刷卡POS单，车辆登记信息，证明：1、被告魏焰于2014年3月24日向原告申请信用卡一张，原告依被告申请向被告发放信用卡，被告收到该信用卡后向原告申请32.4万元“汽车专向分期付款业务，并签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，合同约定：分期付款的款项用途为支付在南昌东之星汽车维修服务有限公司购买的奔驰牌汽车的款项，分期期数36期，分期费率为13%；还款方式为采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告用所构车辆抵押，同时被告孔敏承诺对以上欠款承担共同还款义务，2、如被告未按期归还所提额帐户的透支本金，利息及手续费，分期付款交易的剩余金额将一次性记入帐户；同时分期业务自动终结，申请人必须全部结清欠款；3、逾期利息、滞纳金的收取方式：①按剩余本金以日利率万分之五收取利息；②每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；4《中国银行信用卡领用合约》约定：除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由被告承担；5、分期业务逾期后，分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款，被告孔敏对以上分期欠款承担共同还款义务。证据三、《信用卡交易流水》、《欠款明细单》，证明截止2016年4月10日，被告拖欠借款本金144762.42元、应收利息0元，应收费用1427.11元，分期未到手续费金额为14040元，合计欠款160229.53元。证据四、《委托代理协议》、《律师费发票》，证明原告为主张债权支付律师费6000元整。被告魏焰、孔敏未到庭答辩,亦未提交证据。经审理查明，2014年3月24日,被告魏焰向原告中国银行南湖支行申请办理信用卡,卡号为62×××12，被告拿到信用卡后便开始使用该卡，并于2014年3月31日向原告申请324000元额度的贷款，用途为用于汽车专向分期付款，原告同被告魏焰签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》一份,约定贷款的分期期数为36期，用于被告在南昌东之星汽车维修服务有限公司支付购买奔驰汽车的款项,分期手续费费率为13%，还款方式为按月还本，分期手续费一次性收取，并约定以被告魏焰购买的赣Ｍ×××××的奔驰牌汽车向原告提供抵押担保,并于2014年4月4日办理了抵押权登记手续。被告孔敏以被告魏焰配偶身份承诺对以上专向分期承担共同还款责任。2014年4月8日，被告魏焰通过中国银行POS签购单支付南昌东之星汽车维修服务有限公司购车款324000元的贷款，从4月18日始，被告魏焰陆续归还贷款，同时亦消费使用信用卡。截至2016年4月10日止，被告原告借款本金144762.42元、应收费用1427.11元，未到期手续费为14040元，共计人民币160229.53元。经原告多次催促后，被告仍未按期归还借款，原告遂诉至本院，要求判如所请。上述事实，有原、被告的陈述、申请单、银行明细单等证据所证实。本院认为，被告向原告申领信用卡，其在填写信用卡申领表时已签名确认同意遵守信用卡的各项规定，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用和合同是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告愿意接受领用合约相关条款的约束，同时原告也同意向被告核发信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，属于《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，领用合约应当作为规范原、被告双方权利义务关系的依据。现被告在刷卡透支后未如期还款，已构成违约，依法应承担违约责任。被告孔敏承诺承担共同还款，应一并承担还款责任。原告要求被告偿还欠款本金的滞纳金已高于国家法律规定，本院酌情按照月息两分计算利息。二被告以其汽车为该笔借款提供抵押担保，且双方办理抵押登记，抵押权依法设立。因此，原告要求确认其对被告提供的抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，依法有据，予以支持。关于原告主张的律师代理费，因原告与被告在合同中约定原告为实现债权而产生的律师费由被告承担，本案原告为诉讼支付6000元的律师代理费，应由被告承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十二条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告魏焰、孔敏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司南昌市南湖支行借款本金144762.42元及利息（自2015年4月11日起至借款还清之日止按照月息两分计算利息）。二、被告魏焰、孔敏于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司南昌市南湖支行律师代理费6000元。三、被告魏焰、孔敏不履行上述第一、二项款项所列义务时，原告中国银行股份有限公司南昌市南湖支行有权以被告魏焰、孔敏的抵押财产奔驰牌汽车（车牌号:赣Ｍ×××××）在债权范围内折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿。本案由原告预交的案件受理费3620元，保全费1420元，公告费600元，由被告魏焰、孔敏承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院，且应在递交上诉状后七日内，到南昌市中级人民法院缴纳上诉费，或办理减、免、缓交手续，逾期不交或未按规定办理相关手续，南昌市中级人民法院按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决书确定的全部义务，一方不履行的，权利人可以向人民法院申请强制执行，申请执行的期限为2年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日后起计算。审 判 长  胡 婷人民陪审员  胡小梅人民陪审员  王 丽二〇一七年一月六日书 记 员  甘文婷速 录 员  谢露洁