重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0111民初1650号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（统一社会信用代码：91500225903849355R），住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路130号。负责人：马鹤，行长。委托诉讼代理人：于一，男，1961年5月1日出生，汉族，住重庆市大足区，系公司工作人员。委托诉讼代理人：陈选熙，男，1964年9月20日出生，汉族，住重庆市大足区，系公司工作人员。被告：汪志德，女，1972年5月31日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：陈光田，男，1973年6月4日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称“农行大足支行”）与被告汪志德、陈光田金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月23日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行大足支行委托诉讼代理人于一到庭参加了应诉，被告汪志德、陈光田经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行大足支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告汪志德偿还原告借款本金175803.46元及利息、罚息、复利（2016年9月30日之前的利息3402.11元、罚息79.73元、复利46.51元。2016年9月30日起至借款本息结清之日，罚息以被告尚欠的借款本金175803.46元为基数，在合同贷款执行利率水平上上浮50%计算；复利以被告未偿还的利息为基数，在合同执行利率的水平上上浮50%进行计算）。2.被告汪志德承担原告为本案所支付的诉讼费用及其他实现债权的费用。3.被告陈光田对上述第一、二项请求款项承担连带清偿责任。4.如被告不清偿上述债务，原告有权对被告提供的位于重庆市大足区××抵押房屋进行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。事实和理由：2014年6月5日，被告汪志德因购房需要，向原告农行大足支行申请贷款。2014年8月14日，被告汪志德、陈光田与原告签订了《个人购房担保借款合同》，约定被告汪志德向原告借款20万元，借款期限为2014年9月30日至2024年9月29日，并约定被告以其所有的重庆市大足区××房屋提供抵押担保并于2014年9月11日向原告设立了抵押登记，抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息、罚息、复利、违约金等及贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2014年9月30日，原告向被告发放了借款20万元，但被告并未完全履行其还款义务，至今尚欠原告借款本金175803.46元及相应利息等。依据《借款合同》约定：“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基础利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。”“对应收未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利……逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”因此，原告有权对被告从借款逾期之日起按照约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，按照逾期借款利率计收复利。《借款合同》还约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回借款并有权请求人民法院判令本案诉讼产生的律师费、差旅费及其他实现债权的费用由借款人承担。被告汪志德向原告借款发生在其与被告陈光田夫妻关系存续期间，且该借款所购房屋用于夫妻共同生活，系夫妻共同债务，因此，该笔借款应由二被告共同偿还。二被告未按期还款，已构成违约，为维护原告合法权益，特起诉来院，请求判如所请。被告汪志德、陈光田均未予答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、个人购房担保借款合同、商品房买卖合同、个人借款凭证、抵押贷款合同、贷款未结清账单等证据，本院组织当事人进行了证据质证。对上述证据，本院予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月14日，被告汪志德因购房需要资金，与原告农行大足支行签订了《个人购房担保借款合同》，以下简称“借款合同”，该合同约定：被告向原告借款20万元，借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率为浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮或下浮一定比例确定执行年利率，若遇人民银行人民币贷款基准利率调整，自人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，按调整后相应期限档次的基准利率确定新的执行利率，每月为一个还款周期，还款方式为等额本息还款法。合同还载明了双方的权利义务及违约责任，并约定如被告未按合同约定期限归还借款本金，罚息利率从逾期之日起在借款执行利率上上浮50%至本息清偿为止；对应支付而未支付的利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。如被告发生未按约定按期足额偿还借款等违约情形时，农行大足支行有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款立即到期。借款合同还约定被告汪志德以其购买的位于重庆市大足区××房屋提供抵押担保，抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息、罚息、复利、违约金等及贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2014年9月11日，原告与二被告签订了《重庆市房地产抵押合同》并在重庆市大足区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。时间为2014年9月30日的借款凭证载明借款人为汪志德，借款金额为20万元整，借款日期为2014年9月30日，到期日期为2024年9月29日，还款周期为月，还款日为30日，执行利率为7.86%，逾期利率11.79%。借款人处，有汪志德的签名和捺印。被告借款后，未按照合同约定履行其还款义务，至今尚欠原告借款本金175803.46元及相应利息等。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》系原、被告双方真实意思表示，且未违反法律法规禁止性规定，应合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自义务。本案原告农行大足支行履行了向被告汪志德发放20万借款的义务，但被告汪志德在借款后仅归还了借款本金24196.54元及相应利息，其余借款本金175803.46元和利息未予归还，其未按照合同约定履行其按期足额偿还借款的义务，应当向原告支付合同约定的罚息和复利，原告亦有权按照合同约定宣布贷款提前到期。本案被告汪志德所欠原告债务，虽然是其以个人名义所借，但系在其与被告陈光田婚姻关系存续期间所借，二人未有婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有的约定，原告与二被告也未约定该笔债务为汪志德个人债务，且被告陈光田知道该笔借款用于购买住房。因此，该笔借款应认定为夫妻共同债务，被告陈光田亦负有返还之责。故，对原告要求被告陈光田与汪志德连带返还借款并支付利息的诉讼请求，本院予以支持。被告汪志德作为抵押担保的其所有的位于重庆市大足区××房屋已经办理有效的抵押登记，原告有权就本案借款对被告提供的抵押物主张优先受偿权。综上所述，原告的诉请，理由正当，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，缺席判决如下：一、被告汪志德于判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行返还借款本金175803.46元并支付利息、罚息、复利（计算方式：2016年9月30日之前的利息为3402.11元、罚息79.73元、复利46.51元。从2016年9月30日起至借款付清之日止，罚息以未返还借款本金175803.46元为基数，在合同借款执行利率上上浮50%进行计算；复利以未支付利息为基数，在合同借款执行利率上上浮50%进行计算）。二、被告陈光田对上述款项承担连带清偿责任。三、若被告汪志德、陈光田未履行第一项支付义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行有权对被告汪志德所有的位于重庆市大足区××房屋依法进行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3886元，公告费1000元，共计4886元，由被告汪志德、陈光田负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  王 敏代理审判员  戴汶州人民陪审员  雷施楠二〇一七年六月二十二日书 记 员  肖 莉