福建省建瓯市人民法院民 事 判 决 书(2017)闽0783民初247号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行，住所地建瓯市中山路436号，统一社会信用代码91350783676510940B。负责人：郑邦燮，行长。委托诉讼代理人：王永华、董沁，福建省建瓯市建安法律服务所法律工作者。被告：唐飞，男，1973年8月4日出生，汉族，户籍地建瓯市，现住建瓯市。被告：张健，女，1979年11月12日出生，汉族，户籍地建瓯市，现住建瓯市。被告：左国桢，男，1952年4月25日出生，汉族，住建瓯市。被告：元国英，女，1954年4月24日出生，汉族，住建瓯市。以上三被告共同委托诉讼代理人：唐飞，男，1973年8月4日出生，汉族，户籍地建瓯市，现住建瓯市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行（以下简称“邮储建瓯支行”）与被告唐飞、张健、左国桢、元国英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王永华、被告张健、左国桢、元国英的委托诉讼代理人暨被告唐飞到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮储建瓯支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告唐飞、张健偿还原告借款本息人民币626791.16元（其中本金599801.53元，计算至2017年3月16日止的利息26989.63元），并支付自2017年3月17日起至款还清之日止按合同约定及中国人民银行规定计算的利息、罚息和复利。2、判令唐飞、张健承担原告为实现债权而支出的诉讼代理费用3600元。3、如被告唐飞、张健未清偿上述债务，原告有权就被告唐飞、左国桢提供的建瓯市御花苑17#1704室（房屋登记权利人唐飞，土地证号：瓯国用2011第25**号；房产证号：瓯房权证字第××号）及建瓯市金鸡大厦A幢3-7室（房屋登记权利人左国桢，土地证号：瓯国用2006第17**号；房产证号：瓯城字第××号）两处房产行使抵押权，并以所得价款在90.87万元债务限额内优先受偿。4、判令四被告承担诉讼财产保全费4020元。5、本案的诉讼费由四被告承担。事实与理由：被告唐飞与张健、被告左国桢与元国英系夫妻关系。2012年11月10日，被告唐飞、张健向原告申请“好借好还”个人商务贷款；12月6日，原告与被告唐飞签订了《个人最高额综合授信合同》，约定授信限额为90.87万元；同日，原告与被告唐飞、张健又签订了《个人额度借款合同》，约定：乙方（原告）向甲方（被告）提供可循环使用的借款额度人民币60万元；额度存续期最长为9年，自2012年12月6日至2021年12月6日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定的还款日止，以借据记载为准；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；甲方未按合同约定日期偿还本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；本合同项下担保方式为抵押；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，即构成违约；如甲方发生本合同约定的违约情形，乙方有权要求甲方按照本合同约定的罚息利率加收罚息，有权处分抵押财产，有权要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用。2012年12月6日，原告与四被告签订了《个人最高额抵押合同》，为被告唐飞签订的《个人最高额综合授信合同》项下形成的债务提供抵押担保，约定：甲方（即四被告）提供建瓯市御花苑17#1704室、建瓯市金鸡大厦A幢3-7室两处房产设立抵押担保；甲方愿意提供90.87万元的最高额抵押担保；担保债权确定的期间为2012年12月6日至2021年12月6日；若债务人不履行主合同项下到期债务，乙方有权处分抵押财产。原、被告双方于2012年12月7日办理了抵押权登记。2015年10月16日，被告唐飞向原告递交《个人额度借款支用单》，约定：借款金额60万元，借款期限12个月，按月付息，到期一次性还本，年利率7.176%，罚息利率为贷款利率的1.5倍。同日，原告将人民60万元转入被告唐飞的个人银行账户。被告唐飞按时付息至2016年10月16日，但未按合同约定偿还本金，经原告催讨，四被告仍不付款。被告唐飞、张健、左国桢、元国英共同辩称，借款属实，对借款金额等均无异议，但对原告按照罚息、复利的标准计算逾期利息有异议，请求按照银行贷款利率计算利息，免除罚息、复利、诉讼代理费及保全费。另，请求将位于建瓯市御花苑17#1704室的房产进行司法拍卖，所得价款用以偿还欠款。本院经审理认定事实如下：当事人对借款金额、欠款及房产抵押担保的事实没有争议，本院予以确认。当事人双方对逾期利息的计算标准及诉讼代理费、保全费的承担主体存在争议。原告为支持其诉讼请求，向本院提交证据1、《结婚证》，证明：被告唐飞与张健、被告左国桢与元国英系夫妻关系。2、《个人信贷系统查询单》，证明：（1）被告唐飞、张健还款至2016年10月16日；（2）至2017年3月16日，被告唐飞、张健欠款本息合计626791.16元。3、《“好借好还”个人商务贷款额度申请表》，证明被告唐飞、张健共同向原告申请个人商务贷款。4、《个人最高额综合授信合同》，证明（1）被告唐飞的授信最高额度为90.87万元；（2）单笔授信业务的期限、金额、利率等以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准；（3）授信从2012年12月6日至2017年12月6日；（4）担保方式为最高额抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用和其他相关费用；（5）逾期还款达90日，原告有权终止本额度贷款、提前收回贷款。5、《个人最高额抵押合同》，证明：（1）抵押人是四被告；（2）担保最高额为908700元；（3）担保主债权期间为2012年12月6日至2021年12月6日；（4）担保范围包括借款本金、利息、罚息、为实现债权与担保权利发生的费用等；（5）被告违约，原告有权处分抵押财产；（6）抵押房产为建瓯市都御坪御花苑17#楼1704室、建瓯市金鸡大厦A幢3-7室。6、《个人额度借款合同》，证明：（1）本合同为最高额授信合同的单项业务合同，授信额度金额为60万元；（2）借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用单的约定；（3）贷款从2012年12月6日至2021年12月6日；（4）担保方式为抵押担保；（5）被告逾期，原告有权按合同规定收取罚息、复利；（6）被告未按期支付利息即构成违约，原告有权：宣布债权直接到期，要求被告清偿贷款，要求被告承担诉讼代理费；处分抵押物。7、《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》、《他项权证》，证明：四被告是抵押房产的所有权人，担保债权数额90.87万元。8、《个人额度借款支用单》、《放款通知单》、《个人贷款放款单》、《个人贷款（手工）借据》，证明：（1）借款60万元，期限从2015年10月6日至2016年10月6日，共12个月；（2）借款年利率7.176%，逾期年利率10.764%；（3）被告唐飞已收到借款。9、《委托代理合同》、《福建增值税专用发票》，证明：原告为实现债权支出诉讼代理费3600元。四被告对原告所提供的证据材料均无异议。经审查，上述证据符合民事证据的形式要件，且与本案具有关联性，本院予以采信。综上所述，本院认为，原告与被告签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》，系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，应认定为合法有效。被告唐飞、张健未偿还借款本息已构成违约，应承担违约责任并偿还借款本息。《个人额度借款合同》第十一条第（二）项约定了罚息利率的计算标准，原告诉请被告唐飞、张健支付逾期付款的利息、罚息、复利，未违反双方约定；另，该合同第四十七条第（八）项约定，甲方（即被告唐飞、张健）发生本合同约定的违约情形，乙方（即原告）有权以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、…律师代理费…），故被告要求免除罚息、复利、诉讼代理费及保全费的答辩意见，本院不予支持。四被告自愿以其坐落于建瓯市御花苑17#1704室、建瓯市金鸡大厦A幢3-7室两处房产为涉案借款设定抵押担保，且办理了抵押登记手续，故原告对抵押房产依法享有抵押权。原告诉请，于法有据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定,判决如下：一、被告唐飞、张健应于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行偿还借款本金599801.53元，算至2017年3月16日止的利息26989.63元及此后按涉案合同约定和中国人民银行相关规定计算至该款还清日止的利息、罚息和复利；二、被告唐飞、张健应于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行支付律师代理费用3600元；三、被告唐飞、张健如未按第一、二项判决履行，原告有权申请折价、变卖、拍卖被告唐飞、左国桢所有的坐落于建瓯市御花苑17#1704室（房屋登记权利人唐飞，产权证号：瓯房权证字第××号；国有土地使用权证号：瓯国用2011第2591号）、建瓯市金鸡大厦A幢3-7室（房屋登记权利人左国桢，产权证号：瓯城字第××号；国有土地使用权证号：瓯国用2006第1784号）两处房产，原告对所得价款享有优先受偿权，不足部分仍由四被告继续偿还。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费用10068元，减半收取5034元，保全费4020元，由四被告共同负担，应于本判决生效之日起向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。代理审判员  陈希茜二〇一七年三月三十日书 记 员  赵沁文附：判决依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。……第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十条：主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。……《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。