重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0104民初4890号原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行,住所地重庆市大渡口区钢花路350号,组织机构代码90295576-2。负责人高兵，任行长。委托代理人罗定宏，北京德恒（重庆）律师事务所律师，一般代理。委托代理人施峰杰，北京德恒（重庆）律师事务所律师，一般代理。被告:刘明,男性,汉族,1987年1月30日，住重庆市渝北区。被告:姚建梅,女性,汉族,1986年3月20日，住重庆市渝北区龙。原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称原告）与被告刘明、姚建梅信用卡纠纷一案，本院受理后，因二被告下落不明，本院依法公告送达并转为普通程序，依法组成合议庭，依法由代理审判员李斌霞担任审判长，与人民陪审员代国强、杨志芳共同组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。于2017年1月11日公开开庭审理了本案。原告委托代理人罗定宏到庭参加了诉讼；被告刘明、姚建梅经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告立即向原告清偿所欠信用卡透支借款本金95825元，手续费11450元；2、判令被告自2015年11月25日起至信用卡透支本金、手续费还清时止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人）》所约定的标准向原告支付透支利息、滞纳金、（截止2016年8月8日所产生的滞纳金和透支利息为人民币1092.99元，第一、二项诉讼请求合计108367.99元）；3、请求确认原告对被告提供的上述债权的抵押物（大众牌小型轿车，车牌号为渝B870**，车架号LFV3A23C6E3046006）具有优先受偿权；4、本案的案件受理费、保全费由被告负担。事实及理由如下：原告与被告姚建梅签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告姚建梅在原告处办理的“牡丹”信用卡刷卡透支贷款人民币50万元用于购买（大众牌小型轿车，车牌号为渝B870**，车架号LFV3A23C6E3046006）,被告姚建梅应以每月等额还款的方式分36期偿还透支款项及约定的手续费，在付款合同中亦对被告1如违反合同义务应当承担的违约责任及原告因此享有的相关权利做出了明确约定，双方均同意因履行合同所产生的争议由大渡口区人民法院管辖。此外，原告与被告姚建梅签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定以该车为付款合同中原告享有的债权提供抵押担保并办理了抵押登记手续。被告刘明向原告出具《共同偿债人承诺书》自愿对被告姚建梅的在付款合同项下的债务承担连带责任保证担保。原告依约履行义务，被告在合同履行期间连续8次逾期还款。二被告未作答辩。原告为证明其主张，向本院提交如下证据：一、《信用卡购车专项分期付款合同》、签购单，证明原告同姚建梅之间存在金融借款合同关系，合法有效；原告已经支付贷款13.8万元；二、工银信用卡申请单，证明姚建梅本人向原告申请信用卡。三、信用卡购车专项分期付款抵押合同、机动车登记信息栏，证明涉案车辆为姚建梅的债务设立抵押权，并已在车管所办理抵押登记；四、姚建梅的机动车驾驶证，证明涉案车辆由姚建梅驾驶；五、共同偿款人承诺书，证明刘明承诺承担共同还款义务；六、车辆注册登记摘要信息栏，证明涉诉车辆依法办理抵押登记。上述证据经本院审核，对其真实性、合法性、相关性均予以认可。结合原告提供证据及陈述，本院确认如下事实：被告姚建梅与原告签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定姚建梅购买的汽车，车辆总价值为23万元，其自行支付9.2万元，余款13.8万元姚建梅申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付。第五条约定，姚建梅使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币4319.8元，以后每期偿还的金额为4291元，乙方每期透支款项应从透支次月起于每月的25日之前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿。第六条约定乙方应按分期支付的方式及11.96%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费16504.8元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费；第七条约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有关机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数；第九条第（三）项约定在合同有效期内发生“乙方连续五次使用最低还款额方式偿还购车专项每期应还金额或展期后发生一次被甲方收取滞纳金的原告有权要求被告姚建梅立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入姚建梅信用卡账户；第十三条约定《中国工商银行购车专项分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为该合同的附件。被告刘明向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对被告姚建梅的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务向原告承担共同还款责任。另查明，被告姚建梅申请开通的工银信用卡申请表背面附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定被告姚建梅使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；姚建梅未能在到期还款日偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；《章程》第五条约定“最低还款额”是指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总合，发卡机构和持卡人另有约定的除外。中国人民银行《支付结算办法》第一百五十四条规定：信用卡透支利息，自签单日或银行记账日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。透支利息不分段，按最后期限或最高额透支的最高利率档次计算。同日，原告工行大渡口支行与被告姚建梅又签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定姚建梅以（大众牌小型轿车，车牌号为渝B870**，车架号LFV3A23C6E3046006）向原告提供担保，所担保的主债权为原告与被告姚建梅签订的上述《信用卡购车专项分期付款合同》而形成的债权，担保范围为主债权透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2014年7月15日，双方就姚建梅所有的（大众牌小型轿车，车牌号为渝BNA9**，车架号WBAYE2105ED309958）办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告姚建梅通过刷卡透支消费的方式支付购车款13.8万元。截至2016年8月8日，被告姚建梅连续8次逾期，共计欠原告工行大渡口支行借款本金95825元、手续费11450元、利息796.91元、滞纳金296.08元，合计108367.99元。另，原告主张滞纳金的计算标准为按每月最低还款额未还部分的5%计算，但原告不能确认每月最低还款额的具体数额。本院认为，原告与被告姚建梅之间签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应当按照合同约定履行各自的义务。被告姚建梅以刷卡透支的方式支付了购车款，应当按照合同的约定履行分期偿还购车款及手续费的义务。被告姚建梅连续未按期还款的行为已构成违约，原告工行大渡口支行有权按照合同的约定提前终止本合同，要求被告立即偿还透支未还的全部款项，并按照合同的约定对被告收取手续费、利息、复利以及滞纳金。被告刘明向原告出具《共同偿债人承诺书》对被告姚建梅向原告的借款本金、利息、及其他费用承诺共同偿债的行为属于其真实意思表示，且未违反法律法规的规定，合法有效，本院予以认可，故对原告要求被告刘明对姚建梅的债务向其承担共同清偿责任的主张予以认可。被告姚建梅以其所有的（大众牌小型轿车，车牌号为渝BNA9**，车架号WBAYE2105ED309958）向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告依法对被告姚建梅用于抵押担保的车辆在抵押担保范围内享有优先受偿权。原告对每月最低还款额的具体数额不能明确，致使无法确认原告第二项诉求中滞纳金的具体计算标准，本院对原告的滞纳金部分诉讼主张不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、姚建梅与刘明于本判决生效后五日内共同支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行借款本金95825元、手续费11450元、利息796.91元、滞纳金296.08元，合计108367.99元；二、姚建梅与刘明于本判决生效后五日内共同支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行自2016年8月8日起的透支利息（以透支借款本金为基数，按每日万分之五计算至付清时止）；三、中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行在上述债权的范围内对姚建梅名下的车牌号为大众牌小型轿车，车牌号为渝B870**，车架号LFV3A23C6E3046006拍卖、变卖的所得的价款享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费2467元、保全费1062元、公告费400元，此款原告已预交，由姚建梅、刘明负担，二被告在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  李斌霞人民陪审员  杨志芳人民陪审员  代国强二〇一七年二月六日书 记 员  王思宇