湖北省宜昌市西陵区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0502民初978号原告招商银行股份有限公司宜昌分行，住所地宜昌市西陵一路18-3号。代表人冀华，该分行行长。委托代理人卞兆林，湖北西陵律师事务所律师。委托代理人谭建春，湖北西陵律师事务所律师。被告翟明燕，女，1983年6月28日出生，住重庆市万州区。被告郭勇，男，1976年3月20日出生，住重庆市万州区。被告宜昌楚天恒大房地产开发有限公司，住所地宜昌市伍家岗区汉宜村5-27号。法定代表人洪昌龙，该公司董事长。委托代理人万庆，该公司职工。原告招商银行股份有限公司宜昌分行（以下简称招行宜昌分行）诉被告翟明燕、郭勇、宜昌楚天恒大房地产开发有限公司（以下简称恒大房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月22日立案受理后，于同年7月26日，依法由审判员汪邦国独任审判，公开开庭进行了审理。原告招行宜昌分行的委托代理人卞兆林、谭建春，被告翟明燕，被告郭勇，被告恒大房地产公司的委托代理人万庆均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行宜昌分行诉称，2015年1月27日，被告翟明燕、郭勇为购买宜昌市城东大道与东运路交汇处宜昌恒大帝景××、××房屋，共同向原告申请抵押贷款970000元，并签写了《零售贷款申请表》、《面谈面签确认函》、《共同还款承诺书》、《申明书/承诺书》和《保证书》。被告翟明燕、郭勇在向原告提供相关贷款申请材料后，于2015年2月4日与原告签订了《个人购房借款及担保合同》。双方就贷款用途及所购房产、贷款币种与金额、贷款期限、利率与利息、贷款发放及贷款资金支付、贷款归还、权利义务、抵押担保、违约事件与处理、纠纷解决等事项进行了具体约定。同日，被告恒大房地产公司作为被告翟明燕、郭勇的借款保证人，又与原告签订了《个人贷款不可撤销担保书》，为借款合同项下全部债务承担连带保证责任。2015年2月6日，原告向被告翟明燕指定的恒大房地产公司的账户转款970000元，被告翟明燕签署了《个人贷款借款借据》。合同履行中，被告翟明燕、郭勇仅按照合同约定正常还款了三个月，在被告多次逾期还款后，经原告多次催收仍未履行还款义务。截止2017年2月15日，被告翟明燕、郭勇已还贷款本金43311.04元，尚欠本金926688.96元，拖欠利息、罚息、复息等30514.55元，未按时足额偿还贷款本息累计逾期次数达17次。在此期间，原告多次催告，被告未按时拖延拒办抵押登记。请依法判决：1、解除原告与被告之间签订的编号为8150203884011的《个人购房借款及担保合同》；2、被告翟明燕、郭勇共同向原告偿还借款本金人民币926688.96元，及支付截止2017年2月15日拖欠的利息、罚息、复息等30514.55元，两项合计957203.51元，并以此欠款为基数，向原告支付自2017年2月16日起至债务清偿完毕之日止，按借款合同约定的年利率6.3345%计算的债务利息及按年利率1.5倍计算的罚息和复息（在此期间，如遇人民银行调整贷款基准利率，则从次月1日起按调整后利率计算债务利息及按调整后利率的1.5倍计算罚息和复息）；3、被告恒大房地产公司、翟明燕、郭勇协助原告，立即办理宜昌市城东大道与东运路交汇处宜昌恒大帝景××、××房屋的抵押登记，抵押登记后，原告对该抵押的房屋有权进行拍卖、变卖或折价，并有权以所得价款在上述债权范围内和为实现债权发生的费用内享有优先受偿权；4、被告恒大房地产公司对被告翟明燕、郭勇所负的上述债务和费用承担连带清偿责任；5、被告承担本案的全部诉讼费用。被告翟明燕辩称，借款是属实的，没有办理房屋抵押也是属实的，用抵押的房屋还钱；我和郭勇之间有协议，债务由郭勇承担。被告郭勇辩称，起诉状属实，我想保留房子，不撤销合同，一个月给原告付10000元；我和翟明燕2015年已经离婚，所有债权债务与她无关。被告恒大房地产公司辩称，1，原告要求我公司承担连带责任依据不足，被告翟明燕、郭勇购买的恒大帝景房屋办理了预抵押登记，根据规定，物的担保先于人的担保，抵押房屋足以还钱，担保人只对不足部分承担保证责任；2、若我公司承担保证责任，法院应在文书中明确我公司享有追偿权。经审理查明，2015年1月27日，因购房需要，翟明燕向招行宜昌分行提交《零售贷款申请书》，申请贷款。当天，郭勇向招行宜昌分行出具《共同还款承诺书》，承诺为翟明燕与招行宜昌分行签订的编号为8150203884011《个人购房借款及担保合同》的债务承担共同还款义务。同时，翟明燕、郭勇向招行宜昌分行承诺以宜昌恒大帝景××、××号房屋做抵押担保。次日，郭勇向招行宜昌分行出具《保证书》，承诺如贷款逾期三次，由银行处置房产。2015年2月4日招行宜昌分行（贷款人、抵押权人）与翟明燕（借款人、抵押人）、郭勇（抵押人）签订了《个人购房借款及担保合同》，合同编号为8150203884011，约定：借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付位于城东大道与东运路交汇处宜昌恒大帝景××、××号房屋的购房款；贷款金额为玖拾柒万元、贷款期限360个月，从2015年2月4日起到2045年2月4日止，贷款采用浮动利率；执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为在基准利率上上浮3%，执行利率为年利率6.3345%，实际借款利率以借款借据为准；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的借款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择以等额本金的方式归还贷款本息，并委托贷款人从××账户扣划贷款本金和利息；抵押人愿意以从售房人处购买的位于城东大道与东运路交汇处宜昌恒大帝景××、××号房屋（抵押物）的全部权益抵押给贷款人；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；如本合同签订之时抵押房产尚未办妥产权证书的，抵押人应按照贷款人的要求，积极配合贷款人及/或售房人办理预告抵押登记；抵押房产具备办理正式抵押登记条件其的60日内，抵押人必须无条件配合贷款人办妥正式抵押登记手续；借款人未按本合同按时还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。当天，恒大房地产公司向招行宜昌分行出具《个人贷款不可撤销担保书》，承诺自愿为翟明燕与招行宜昌分行签订的编号为8150203884011的借款合同项下的全部债务承担连带保证责任；保证责任的范围为借款合同项下的贷款本金（担保限额为人民币玖拾柒万元）、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；保证期间自本担保书签订之日起；保证人自愿放弃要求贵行首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。同年2月6日，招行宜昌分行向恒大房地产公司的招商银行账户转款970000元。自2016年7月15日起，翟明燕未按时还贷。截止至2017年2月15日，翟明燕已还贷款本金43311.04元，尚欠招行宜昌分行借款本金926688.96元，利息、罚息、复利30514.55元。另查，1、位于城东大道与东运路交汇处宜昌恒大帝景××、××号房屋尚未交付；2、2011年2月11日，翟明燕与郭勇登记结婚。2015年11月19日，翟明燕与郭勇协议离婚，约定宜昌市恒大帝景的购房归郭勇所有，所欠按揭款由郭勇偿还。上述事实，有《零售货款申请表》、《面谈面签确认函》、《共同还款承诺书》、《申明书/承诺书》、购房发票、《保证书》、《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款不可撤销担保书》、《个人贷款借款借据》、账单、《房屋预告抵押登记》、《离婚协议书》及当庭陈述等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。本院认为，招行宜昌分行与翟明燕、郭勇签订了《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，本院予以确认。招行宜昌分行按约定提供贷款，翟明燕未按约定还款，已构成违约。故招行宜昌分行有权解除与翟明燕、郭勇签订的《个人购房借款及担保合同》，并要求翟明燕偿还未还本金、利息、罚息、复息。因翟明燕系本案的借款人，且翟明燕、郭勇离婚时关于该笔借款的约定系内部约定，不具有对外效力，故本院对翟明燕、郭勇的辩解不予采纳。郭勇向招行宜昌分行承诺为该笔借款承担共同还款义务，故招行宜昌分行有权要求郭勇共同偿还上述债务。抵押房屋尚未交付，办理抵押登记手续的条件不成就，故本院对招行宜昌分行要求恒大房地产公司、翟明燕、郭勇协助其办理抵押登记手续的诉讼请求不予支持。因抵押物尚未办理抵押登记手续，故招行宜昌分行要求就抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求不予支持。恒大房地产公司系该笔借款的连带责任保证人，并承诺自愿放弃要求招行宜昌分行首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段的权利，故招行宜昌分行有权要求恒大房地产公司对上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司宜昌分行与被告翟明燕、郭勇于2015年2月4日签订的合同编号为8150203884011的《个人购房借款及担保合同》。二、被告翟明燕、郭勇共同向原告招商银行股份有限公司宜昌分行偿还借款本金926688.96元以及利息、罚息、复息等30514.55元（截止至2017年2月15日），合计957203.51元，并自2017年2月16日起至债务清偿完毕之日止，以借款本金926688.96元为基数，按年利率9.50175%的标准支付罚息、复利。（在此期间，如遇人民银行调整贷款基准利率，则从次月1日起按调整后利率计算债务利息及按调整后利率的1.5倍计算罚息和复息）三、被告宜昌楚天恒大房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告招商银行股份有限公司宜昌分行其他诉讼请求。上列应付款项，于本判决书生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13532元，减半收取6766元、保全费5000元，共计11766元（原告已预交），由被告翟明燕、郭勇、宜昌楚天恒大房地产开发有限公司负担，被告翟明燕、郭勇、宜昌楚天恒大房地产开发有限公司负担的部分于履行上述判决时一并支付给原告招商银行股份有限公司宜昌分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员  汪邦国二〇一七年十月二十三日书记员  高 源