兰州铁路运输法院民 事 判 决 书（2015）兰铁民初字第35号原告华德春，男，汉族，1963年10月11日出生，农民，住甘肃省兰州市永登县树屏镇树屏村1社*号。原告华永珍（曾用名华永玲），女，汉族，1990年12月8日出生，农民，住址同上。原告华永珠，女，汉族，1992年9月18日出生，农民，住址同上。原告华永璠，男，汉族，1993年9月18日出生，农民，住址同上。以上四原告委托代理人李全洲，甘肃策横律师事务所律师。被告太平人寿保险有限公司甘肃分公司，住所地甘肃省兰州市城关区金昌南路152号-158号山水名庭3-4楼。负责人贾平民，该公司总经理。委托代理人王泽华，男，汉族，该公司员工，住该公司。委托代理人王海宁，甘肃现代发展律师事务所律师。原告华德春、华永珍、华永珠和华永璠与被告太平人寿保险有限公司甘肃分公司（以下简称太平寿险甘肃分公司）人寿保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告华德春及委托代理人李全洲，被告太平寿险甘肃分公司委托代理人王泽华、王海宁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告华德春、华永珍、华永珠和华永璠诉称，2013年10月25日，原告华德春之妻即被保险人康永香（已故）与被告签订了两份人寿保险电子保单，约定由被保险人康永香投保主险为太平福利健康终身寿险（分红型），附加险为太平附加福利健康提前给付重大疾病保险、太平真爱健康医疗保险（2007）和太平附加真爱意外伤害保险，缴纳保费共计10013.1元，保险期限截止日期2028年1月9日。2014年12月11日上午八时许，被保险人康永香准备下楼晨练时，不慎从楼梯间摔倒在地，后被送至永登县人民医院住院治疗，经抢救无效死亡。根据保险单约定，被保险人享受身故保险金176000元，意外伤害保险金100000元。另外，根据合同约定身故受益人为华倩，该受益人实质上为被告虚填的名字。为维护四原告的合法权益，故请求法院依法判令被告向四原告支付保险金276000元。被告太平寿险甘肃分公司辩称，一、四原告不具有保险金请求权，应依法驳回其起诉。本案的被保险人（投保人）康永香在投保时明确指定了身故受益人为华倩，四原告不能依据《继承法》的规定请求被告履行给付保险金的义务。二、被保险人（投保人）康永香因自身疾病医治无效死亡，保险人不应承担意外事故保险责任。本案中被保险人（投保人）康永香因“眩晕性质待查、失血性贫血、贫血性心脏病、呼吸衰竭、心力衰竭、休克和低钾血症”等疾病医治无效死亡，在其发病时没有遭遇任何意外伤害，死亡不是由任何意外伤害事故所导致。三、被保险人（投保人）康永香与被告签订的保险合同已经过了保险期限，本案保险事故的发生不在保险合同的有效期限内。四、被告对原告的理赔申请作出拒赔决定符合法律规定，请求法院依法驳回四原告的起诉。经审理查明，2013年10月25日，被保险人（投保人）康永香（已故）向被告投保了两份人寿保险，一份主险为太平福利健康终身寿险（分红型），附加险为太平附加福利健康提前给付重大疾病保险和太平真爱健康医疗保险2007，其中主险的保险年限为保终身，基本保额为110000元，保险合同生效日期为2013年10月26日零时；另一份主险为太平福利健康终身寿险（分红型），附加险为太平附加福利健康提前给付重大疾病保险、太平真爱意外伤害保险和太平附加意外伤害医疗保险2009，其中主险的保险年限为保终身，基本保额为66000元，保险合同生效日期为2013年10月26日零时，附加太平真爱意外伤害保险期限为一年，基本保额100000元。被保险人（投保人）康永香依照合同约定向被告缴纳了保险费，被告向被保险人（投保人）康永香签发人寿保险电子投保单两份。两份保险单均约定被保险人（投保人）康永香的身故保险金受益人为华倩。2014年12月11日上午，被保险人（投保人）康永香下楼晨练时摔倒，随即被送往永登县人民医院住院治疗，同年12月13日被保险人（投保人）康永香因“眩晕性质待查、失血性贫血、贫血性心脏病、呼吸衰竭、心力衰竭、休克和低钾血症”等疾病医治无效死亡。后，原告向被告提交了索赔申请及材料。2015年3月5日，被告以主险身故保险金需向受益人支付，附加意外伤害险不符合保险合同的定义为由，向原告送达了拒赔通知书。原、被告双方就保险理赔问题协商无果后，遂酿成纠纷。另查明，被保险人（投保人）康永香在两份保险单中记载的身故保险金的受益人为华倩，身份证号为620121199610312428，与被保险人（投保人）康永香为母女关系。经查，该身份证号对应姓名为刘倩，且被保险人（投保人）康永香与刘倩并非母女关系，双方并不认识。被保险人（投保人）康永香与原告华德春为夫妻关系，原告华永珍、华永珠和华永璠为被保险人（投保人）康永香与原告华德春的婚生子女。以上事实，有下列证据予以证明：1、《太平人寿保险股份有限公司保险单》两份，证明了被保险人（投保人）康永香与被告签订了保险合同的事实；2、太平人寿保险有限公司太平福利健康终身寿险（分红型）条款一份、太平人寿保险有限公司太平真爱附加意外伤害保险条款一份，证明了保险合同约定双方权利义务的事实；3、四原告的居民身份证复印件四份、户口本复印件六份及户籍证明一份，证明了四原告身份信息的事实；4、住院病历一份，证明了被保险人（投保人）康永香因医治无效死亡的事实；5、户籍注销证明一份，证明了被保险人（投保人）康永香因各种疾病死亡注销户口的事实；6、永登县公安局红城派出所出具的户籍证明一份，证明了身份证号620121199610312428对应姓名为刘倩的事实；7、永登县公安局树屏派出所和永登县树屏镇树屏村村委会所出证明两份，证明了被保险人（投保人）康永香与原告华德春为夫妻关系，原告华永珍、华永珠和华永璠为被保险人（投保人）康永香与原告华德春的婚生子女，华倩不是被保险人（投保人）康永香与原告华德春之女的事实；8、本院调查笔录一份，证明了被保险人（投保人）康永香与刘倩并非母女关系，双方并不认识的事实；9、证明一份，证明了被保险人（投保人）康永香的父母亲均已去世的事实；10、太平人寿保险有限公司理赔结果通知书及送达回单两份，证明了被告对原告的理赔申请作出拒绝赔付的事实；11、当事人陈述。以上证据，经本院开庭质证，内容真实、合法、有效，本院予以确认。本院认为，被保险人（投保人）康永香与被告签订的保险合同，符合法律规定，双方应该依照约定，本着诚实信用的原则，履行合同约定的义务。1、关于原告华德春、华永珍、华永珠和华永璠在本案中是否具有保险金请求权的问题。根据太平人寿保险有限公司太平福利健康终身寿险（分红型）条款第十二条的约定，被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由被告按照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；……。在本案中，被保险人（投保人）康永香在两份人寿保险合同中均指定受益人为华倩，但指定的受益人姓名与身份证号不符，属于受益人指定不明无法确定的情形。依照合同约定，被告应向被保险人（投保人）康永香的法定继承人履行支付保险金的义务。依照《中华人民共和国继承法》第十条的规定，四原告为被保险人（投保人）康永香身故保险金的第一顺序法定继承人，具有适格的原告主体资格，即依法享有保险金请求权。本院对被告辩称四原告不具有保险金请求权的辩解意见，不予采纳。2、关于被保险人（投保人）康永香是否为遭受意外伤害导致死亡的问题。依照太平人寿保险有限公司太平真爱附加意外伤害保险条款第四条的约定，意外伤害事故是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体遭受到伤害的客观事件。本案中，被保险人（投保人）康永香死亡原因被诊断为因“眩晕性质待查、失血性贫血、贫血性心脏病、呼吸衰竭、心力衰竭、休克和低钾血症”等疾病所导致，属于正常死亡；且在永登县人民医院入院记录中载明，被保险人（投保人）康永香头颅无明显外伤……无头痛、胸痛……。被保险人（投保人）康永香无明显的外伤或由于外伤而引起的发病特征，被保险人（投保人）康永香应为自身疾病而导致的死亡，不属于保险合同约定的遭受意外事故而导致的身故。本院对四原告要求被告赔付意外伤害保险金的诉讼请求，不予支持。三、关于被保险人（投保人）康永香身故时，是否在合同有效期限内的问题。依照太平人寿保险有限公司太平福利健康终身寿险（分红型）条款第十一条的约定，分期支付保险费的，在支付首期保险费后，除合同另有约定外，如果到期未支付保险费，自保险费约定支付日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生保险事故，被告仍会承担保险责任，但在给付保险金时需扣减欠缴的保险费。本案中，保险合同约定，被保险人（投保人）康永香投保的两份太平福利健康终身寿险（分红型）保险年限均为保终身，交费年限20年，缴费方式年缴，基本保额分别为110000元和66000元。被保险人（投保人）康永香投保的两份太平福利健康终身寿险（分红型）交费日为每年的10月26日。被保险人（投保人）康永香依约定缴纳了第一期保险费，第二期保险费的宽限期应为2014年10月27日零时起至2014年12月25日24时止。被保险人（投保人）康永香死亡时间为2014年12月13日，在合同约定的宽限期内。被告应该依照合同约定，在扣减欠缴的保险费6529.6元后，向四原告支付剩余的保险金169470.4元。综上所述，本院对四原告请求被告支付保险金的诉讼请求，部分予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十三条、第十四条、第四十二条第一款之规定，判决如下：一、被告太平人寿保险有限公司甘肃分公司于本判决生效之日起十日内，给付原告华德春、华永珍、华永珠和华永璠保险金169470.4元。二、驳回原告华德春、华永珍、华永珠和华永璠的其他诉讼请求。案件受理费5440元（原告已预交），由原告华德春、华永珍、华永珠和华永璠负担2100元（本判决生效后退还原告3340元），被告太平人寿保险有限公司甘肃分公司负担3340元（于本判决生效后七日内向本院缴纳）。如果太平人寿保险有限公司甘肃分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于兰州铁路运输中级法院。审 判 长  孙建国审 判 员  李新艳代理审判员  强唐生二〇一五年七月三十一日书 记 员  宋 辉