天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2016）津0103民初10641号原告：渤海银行股份有限公司天津分行，住所地天津市河西区友谊北路银都大厦63号一层、二层、三层、四层，统一社会信用代码911200006737297608。主要负责人：戴超，行长。委托诉讼代理人：徐静，该行员工。委托诉讼代理人：谷晓杰，该行员工。被告：刘欣，男，1981年9月3日出生，汉族，住天津市河北区。被告：刘彦昌，男，1955年6月11日出生，汉族，住天津市河北区。被告：韦学英，女，1952年2月26日出生，汉族，住天津市河北区。被告：宋泓锟，女，1987年5月9日出生，汉族，住天津市河西区。原告渤海银行股份有限公司天津分行与被告刘欣、刘彦昌、韦学英、宋泓锟借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐静、被告刘欣到庭参加诉讼。被告刘彦昌、韦学英、宋泓锟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令原告与四被告签订编号为ＣＭＳ030009664的《个人房屋抵押借款合同》提前到期应付，被告立即偿还原告全部借款本金406319.3元，截至2016年11月9日的贷款利息10843.57元，罚息969.05元，合计人民币418131.92元，以及自2016年11月9日起至实际支付之日止所产生的按照抵押借款合同约定利率计算的利息、罚息。2、请求判令被告刘彦昌对上述款项承担抵押担保责任。原告对被告刘彦昌坐落于天津市河北区××房产设定的抵押权合法有效，且原告有权以该房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。3、判令本案的诉讼费用、保全费等原告实现债权和担保权利所发生的费用由四被告承担。事实和理由：2013年4月21日，原告与四被告签订了合同编号为ＣＭＳ030009664的《个人房屋抵押借款合同》。借款合同约定，原告同意向被告发放金额为人民币65万元的个人房屋抵押贷款，用途为装修。贷款期限84个月（自2013年4月27日至2020年4月27日），贷款利率为浮动利率，即贷款年利率按照人民银行公布的基准利率上浮30%执行，首期贷款执行年利率为8.515%（基准利率6.55%上浮30%），偿还方式为等额还本付息。借款合同第1.6条约定：被告未按约定期限偿还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为借款合同约定的贷款执行利率基础上浮50%，计算期间为自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日，同时，原告并有权依照中国人民银行的规定对不能按期支付的利息及罚息计收复利。借款合同第2.1条第13项约定，被告应承担原告为实现债权所需的全部费用支出，包括但不限于公证费、查询费、诉讼费、律师费、差旅费等。为担保上述债务的履行，原告与被告刘彦昌于2013年4月21日签订了编号为ＣＭＳ030009664的《个人贷款房屋抵押合同》，约定以被告刘彦昌所有的坐落于天津市河北区××房产为上述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括：主合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、复利及罚息）及其它费用、违约金、损害赔偿金，原告实现贷款项下债权及抵押合同项下抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）和所有其他应付款项。抵押合同第9.2条同时约定，一旦发生任何违约事件，原告有权依法处分抵押物，以实现抵押权。2013年4月25日，原被告双方依法办理抵押登记，原告为合法抵押权人。合同签订后，原告依约于2013年4月27日向四被告指定的账户发放了全部贷款，履行了义务。但自2016年6月起，四被告未足额按时履行还款义务，截至2016年11月9日止，已累计逾期162天，违约情形严重。根据抵押借款合同第3.1条及第3.2条的约定，被告未按时足额支付本合同项下任何到期应付款项，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。被告违约后，原告多次向其催促还款，但其仍不能按时足额履行还款义务。被告刘彦昌亦未按照约定履行担保义务。故成讼。原告为支持其诉讼请求向本院提交如下证据：1、个人房屋抵押借款合同，证明原被告双方借款关系成立。2、房屋抵押合同，证明被告刘彦昌以其所有的坐落于天津市河北区××房产为借款合同项下的全部债务提供担保并签订了抵押合同。3、房地他项权证，证明被告刘彦昌办理了抵押登记，原告为合法抵押权人。4、放款通知书、入账通知书，证明原告于2013年4月27日履行了合同义务，将贷款65万元人民币发放至被告指定账户中。5、贷款还款计划报表、还款账户明细，证明被告的还款及逾期情况。6、逾期欠款清单，证明被告逾期向原告履行还款义务所拖欠的本息具体数额。7、被告的身份证、户口簿复印件，证明被告的主体身份。被告刘欣辩称，对原告诉讼请求、事实理由均无异议，因经济困难无法还钱，不是恶意拖欠。被告刘欣未向本院提交证据。经质证，被告刘欣对原告提交的证据均无异议。被告刘彦昌、韦学英、宋泓锟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证、质证及对原告陈述进行抗辩的权利。经本院审核原告提交的证据，其复印件与原件核对无异。因被告刘欣对原告提交的证据均无异议，且能够证明本案发生的客观事实，本院对原告证据的真实性、合法性、关联性予以确认。本院根据原告提交的证据及原告与被告刘欣当庭陈述，认定事实如下：2013年4月12日，原告作为贷款人，被告刘欣、刘彦昌、韦学英、宋泓锟作为借款人，各方签订了编号为ＣＭＳ030009664的《个人房屋抵押借款合同》。约定，贷款用途为装修；贷款金额为650000元；贷款期限自2013年4月21日起至2020年4月21日止。放款通知书对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以放款通知书中的约定为准；贷款利率按照浮动利率执行。本合同项下的人民币贷款的年利率按照中国人民银行公布的基准利率6.55%上浮30%执行，本合同项下首期执行的贷款年利率为8.515%；在适用浮动利率的情况下，贷款基准利率按中国人民银行有关规定执行。贷款期限在一年以内（含）的，遇中国人民银行调整基准利率的，仍执行本合同中规定的利率，不作调整。贷款期限在一年以上的，遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应基准利率档次执行新的贷款利率；借款人未按约定期限偿还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；对于适用浮动利率的贷款而言，在借款人违约期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款人有权依照中国人民银行的规定对不能按期支付的利息及罚息计收复利；借款人选择等额还本付息的还款方法偿还贷款本息。还款日为每月1日；借款人未按时足额支付本合同项下任何到期应付款项，构成本合同项下的违约事件；贷款人一旦认为发生上述违约事件，即有权宣布所有已贷出的贷款立即到期应付，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金和支付发生的利息和其他款项等内容。同日，原告作为抵押权人，被告刘彦昌作为抵押人，双方签订了编号为ＣＭＳ030009664的《个人贷款房屋抵押合同》。约定，为担保刘欣、刘彦昌、韦学英、宋泓锟与抵押权人签订的ＣＭＳ030009664号《个人房屋抵押借款合同》项下借取贷款所产生的全部债务，抵押人同意将抵押物抵押给抵押权人；抵押物为被告刘彦昌名下位于天津市河北区××的房屋；抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）及其他费用、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现贷款项下债权及本合同项下抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项等内容。原告与被告刘彦昌于2013年4月25日在天津市河北区房地产管理局办理了抵押登记。原告于2013年4月27日向四被告发放借款650000元。后被告刘欣、刘彦昌、韦学英、宋泓锟未按合同约定履行还款义务。截至2016年11月9日，四被告尚欠原告借款本金406319.3元、利息10843.57元、罚息969.05元。本院认为，原告与被告刘欣、刘彦昌、韦学英、宋泓锟签订的《个人房屋抵押借款合同》、原告与被告刘彦昌签订的《个人贷款房屋抵押合同》，为各方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、法规强制性规定，合法有效。合同各方当事人应当按照合同约定履行各自义务。原告依照《个人房屋抵押借款合同》的约定向四被告发放了借款，在取得借款后四被告应按照合同约定履行合同义务，四被告未按合同的约定偿还本金及相应的利息，已构成违约。原告有权按照合同要求四被告偿还全部借款本金及按照合同约定的借款利率标准支付相应利息、罚息。被告刘彦昌以其所有的位于天津市河北区××的房屋为四被告借款债务抵押担保，且在相关的房产管理部门办理了抵押登记，故原告依约对抵押物享有抵押权，并得以按照法律规定行使该项物权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘欣、刘彦昌、韦学英、宋泓锟于本判决生效之日起十日内偿还原告渤海银行股份有限公司天津分行借款本金406319.3元；二、被告刘欣、刘彦昌、韦学英、宋泓锟于本判决生效之日起十日内支付原告渤海银行股份有限公司天津分行截至2016年11月9日的利息10843.57元、罚息969.05元及自2016年11月10日至本判决确定给付之日的利息、罚息（按《个人房屋抵押借款合同》的约定计付）；三、如四被告到期未履行上述债务，原告有权以被告刘彦昌提供的抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7572元、公告费720元，由四被告负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（上诉费向天津市第二中级人民法院交纳），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  李冬平人民陪审员  王春娟人民陪审员  宁 艳二〇一七年五月二十二日书 记 员  葛舒雅本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。