广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初1981号原告：招商银行股份有限公司佛山分行。负责人：杨法德，系该行负责人。委托诉讼代理人：刘小凤，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：李土金，广东淼鑫律师事务所律师。被告：杨彪，男，土家族，1977年5月11日出生。被告：彭丽，女，汉族，1979年3月18日出生。被告：佛山市吃的渔业科技有限公司。法定代表人：杨彪。原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告杨彪、彭丽、佛山市吃的渔业科技有限公司金融借款合同纠纷一案,本院于2017年1月20日立案受理后，依法适用简易程序进行审理，实行独任审判，于2017年3月9日进行公开开庭审理。原告招商银行股份有限公司佛山分行的委托诉讼代理人刘小凤及被告杨彪、佛山市吃的渔业科技有限公司到庭参加诉讼，被告彭丽经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求:1、判令被告杨彪立即向原告归还借款本金人民币483724.91元及至实际清偿日止的利息、罚息、复息（利息、罚息、复息分别按《个人授信协议》第4条及《周转易协议书》第5条的约定计算，借款利率为固定利率，按中国人民银行同期基准利率上浮65%计算，逾期罚息利率在合同执行利率水平上加收50%；暂计至2017年1月17日，利息为12262.23元、罚息为19590.31元、复息为656.68元，本息合计为516234.13元）；2、判令被告杨彪立即向原告支付律师费20600元；3、判令被告彭丽、被告佛山市吃的渔业科技有限公司对上述1、2项债务承担连带清偿责任；4、本案的案件受理费、财产保全费由三被告承担，由原告先行垫付，待法院判决后，由法院直接向原告退回。事实和理由：一、签约情况1、2013年7月30日，原告与被告杨彪签订了编号为：招银佛个字第2013150055号《个人授信协议》，约定：原告向被告杨彪提供55万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，自2013年8月起至2018年8月。被告杨彪未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。如被告杨彪不能按期归还本息，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费等所有费用均由其全数承担。2、2013年5月28日，原告与被告杨彪签订了编号为招银佛个字第2013150055号的《周转易协议书》及《零售贷款结算服务协议书》，约定：原告将招银佛个字第2013150055号《个人授信协议》项下贷款直接转账至其一卡通，周转易贷款期限均为12个月、还款方式为按月付息、到期还本。货款利率为固定利率，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮65%执行，利率调整方式不变。3、2013年7月30日，被告彭丽、被告佛山市吃的渔业科技有限公司分别向原告出具了编号为：招银佛个字第2013150055号的《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定被告彭丽、被告佛山市吃的渔业科技有限公司自愿为被告杨彪在招银佛个字第2013150055号《个人授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。担保范围：为贷款本金余额之和（最高限额为55万元），及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。二、贷款发放情况上述协议及合同签订后，原告依约向被告杨彪发放了周转易贷款到其指定的账户，履行了合同义务。三、被告违约情况被告杨彪收到贷款后开始偿还了部分款项后出现逾期还款的情况，经原告屡次催收未果。而被告彭丽、被告佛山市吃的渔业科技有限公司作为保证人，应当在保证范围内为被告杨彪的借款承担连带清偿责任，但均拒绝还款，各被告的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。起诉后，原告招商银行股份有限公司佛山分行补充如下事实：截至2017年2月17日，被告杨彪尚欠原告第一笔贷款本金144954.91元、利息3176.67元、罚息8897.23元、复息223.14元，尚欠原告第二笔贷款本金178770元、利息4485.19元、罚息8650.01元、复息280.25元，尚欠原告第三笔贷款本金100000元、利息2804.07元、罚息4395.88元、复息169.30元，尚欠原告第四笔贷款本金60000元、利息1796.30元、罚息2466.75元、复息105.89元；上述复息计算标准均以借款期间正常利息为基数按罚息利率计收。被告杨彪、佛山市吃的渔业科技有限公司答辩称：对涉案借款、欠款本金无异议，但认为罚息过高；由于佛山市吃的渔业科技有限公司经营困难导致无力偿还涉案贷款，我方并非恶意逃债，希望原告给予时间让我分期偿还贷款；对律师费无异议，但无能力支付。被告彭丽未答辩。经审理查明：2013年7月30日，被告杨彪与原告招商银行股份有限公司佛山分行签订了《个人授信协议》（招银佛个字第2013150055，以下简称《授信协议》），约定：原告向被告杨彪提供总额为550000元的可循环授信额度，授信期间为60个月，自2013年8月起至2018年8月止；对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书、被告提交并经原告确认的借款申请书、借款借据或其他凭证（以下统一简称“具体合同”）予以约定；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，均在具体合同中予以确定；被告未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50％计收罚息，对不能按时支付的利息可按罚息利率计收复息；被告未按协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息，或连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约，原告有权宣布协议项下债权提前到期并提前收回已发放的贷款和相关费用；在被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费等所有费用均由被告承担。2013年5月28日，被告杨彪与原告招商银行股份有限公司佛山分行签订了《周转易协议书》（编号：招银佛个字第2013150055，以下简称《协议书》）及《零售贷款结算服务协议书》（编号：招银佛个字第2013150055，以下简称《结算协议书》）。双方约定：授信申请人为被告杨彪，授信人为原告，原告在上述《授信协议》规定的授信额度内为被告开通“周转易”功能，在上述《授信协议》的授信额度内给予被告杨彪名下的招商银行卡总额为550000元的“周转易限额”，由被告通过pos、网上转帐汇款的方式用于定向支付；使用该限额享有一定的延后结算期；延后结算期限届满日，若被告未按照约定及时足额归还原告定向垫付款息，原告自动向被告发放一笔贷款（即“周转易贷款“）用于归还上述垫付款项；“周转易贷款”期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本；“周转易贷款”利率为固定利率，贷款执行利率为中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率上浮65％；本协议作为《授信协议》的附件，为《授信协议》不可分割的部分，本协议与《授信协议》不一致的，以本协议的约定为准，本协议未约定的，按《授信协议》的约定执行。2013年7月30日，被告彭丽向原告招商银行股份有限公司佛山分行出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》（编号：招银佛个字第2013150055，以下简称《担保书1》），承诺自愿为被告杨彪在上述《授信协议》项下所欠原告招商银行股份有限公司佛山分行的所有债务承担连带保证责任；保证担保范围为原告根据《授信协议》向被告提供的贷款本金余额之和（最高限额为550000元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间为自担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。2013年7月30日，被告佛山市吃的渔业科技有限公司向原告招商银行股份有限公司佛山分行出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》（编号：招银佛个字第2013150055，以下简称《担保书2》），承诺自愿为被告杨彪在上述《授信协议》项下所欠原告招商银行股份有限公司佛山分行的所有债务承担连带保证责任；保证担保范围为原告根据《授信协议》向被告提供的贷款本金余额之和（最高限额为550000元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间为自担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。原告招商银行股份有限公司佛山分行依照《授信协议》、《协议书》及《结算协议书》向被告杨彪发放了4笔贷款。其中，原告于2015年8月20日向被告杨彪发放贷款155331.66元，年利率为8.0025％，至2016年8月21日到期；于2015年9月16日向被告杨彪发放贷款178770元，年利率为7.59％，至2016年9月17日到期；于2015年9月30日向被告杨彪发放贷款100000元，年利率为7.59％，至2016年10月1日到期；于2015年10月9日向被告杨彪发放贷款60000元，年利率为7.59％，至2016年10月10日到期。被告杨彪自2016年6月21日起未能按期足额偿还上述4笔贷款本息，现该4笔贷款均已全额到期。原告招商银行股份有限公司佛山分行于2016年9月13日向本院提起诉讼。根据原告招商银行股份有限公司佛山分行提供的《欠款本息清单》，截至2017年2月17日，被告杨彪尚欠原告第1笔贷款本金144954.91元、利息3176.67元、罚息8897.23元、复息223.14元，尚欠原告第2、3、4笔贷款本金合计338770元、利息合计9085.56元、罚息合计15512.64元、复息合计555.44元；其中，每笔贷款自各自的到期日次日起以未还全额本金为基数按罚息利率计收罚息，复息系以贷款期限内未还利息为基数按罚息利率计收至各自到期日止。为实现本案债权，原告招商银行股份有限公司佛山分行委托广东淼鑫律师事务所代理本案诉讼。律师费收费方式为固定收费，代理事项包括一审、二审及执行阶段，代理权限为一般代理，约定数额为人民币20600元，该费用尚未实际支付。本院认为：本案为金融借款合同纠纷，主合同是《授信协议》、《协议书》及《结算协议书》，从合同是《担保书1、2》，后者是为了保障前者的履行。以上主、从合同均不存在无效情形,受法律保护，合同双方应严格依约履行。一、违约责任被告杨彪自2016年6月21日起未能按期足额偿还上述4笔贷款本息，该4笔贷款分别于2016年8月21日、9月17日、10月1日、10月10日全额到期，被告杨彪已构成违约。原告招商银行股份有限公司佛山分行主张被告杨彪归还上述贷款本息的主张于法有据，本院予以支持。1、罚息被告杨彪违约，根据《授信协议》及《协议书》的约定，原告有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息。上述罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张的罚息本院予以支持。根据原告提供的《欠款本息清单》，原告计收罚息的方式符合双方合同约定、数额准确，本院予以采纳。被告杨彪、佛山市吃的渔业科技有限公司认为原告计收罚息过高的答辩意见，本院不予采纳。2、复息根据《授信协议》及《协议书》约定，被告杨彪未按合同约定按时足额还款的，对不能按时支付的利息，原告招商银行股份有限公司佛山分行可按罚息利率计收复息。被告杨彪违约，应当按照合同约定承担相应违约责任，原告请求被告支付复息有合同依据。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，复息的计算基数应仅为正常利息，即合同期内应付的利息，不应包括逾期罚息。则原告主张的上述4笔贷款的复息部分，每笔贷款到期日之前的逾期利息计至实际清偿之日止的复息部分，应予以支持；而自每笔贷款到期日起至实际清偿之日止的罚息的复息部分超出了可支持的范围，应不予支持。根据原告提供的《欠款本息清单》，第1笔贷款计至贷款到期日2016年8月21日止的利息数额为3176.67元，第2笔贷款计至到期日2016年9月17日止的利息数额为4485.19元，第3笔贷款计至到期日2016年10月1日止的利息数额为2804.07元，第4笔贷款计至到期日2016年10月10日止的利息数额为1796.30元，上述利息数额计至实际清偿之日止的复息部分均可予以支持；上述4笔贷款的利息数额的复息计至2017年2月17日止的复息数额分别为223.14元、280.25元、169.30元、105.89元，可予以支持。超出上述的复息部分，本院不予支持。3、律师费根据《授信协议》及《协议书》，双方就原告为实现债权而支付律师费等费用由被告负担已有明确约定，且原告招商银行股份有限公司佛山分行提供了民事委托代理协议证实其委托律师代理本案，本案诉讼活动亦确由律师代理原告进行。虽该费用尚未实际支付，但考虑到该费用必然产生，为避免讼累，可在本案中一并处理。数额方面，根据民事委托代理协议，原告诉讼代理人的代理事项包括全部审级，原告请求的数额并未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的标准。综上，本院对原告的律师费主张予以支持。保证责任被告彭丽、佛山市吃的渔业科技有限公司分别向原告招商银行股份有限公司佛山分行出具了《担保书1》、《担保书2》，均承诺自愿为被告杨彪在上述《授信协议》项下所欠原告招商银行股份有限公司佛山分行的全部债务承担连带保证责任，故应对上述债务承担连带清偿责任。根据《担保书1、2》的约定，被告彭丽、佛山市吃的渔业科技有限公司的保证责任范围分别为原告根据《授信协议》向被告提供的贷款本金余额之和（最高限额为550000元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告杨彪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金144954.91元及利息（至2017年2月17日止的利息、罚息、复息合计为12297.04元；之后至实际清偿之日止的利息按年利率12.00375％计收；对不能按时支付的利息3176.67元，按上述罚息利率计收复息）；二、被告杨彪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金338770元及利息（至2017年2月17日止的利息、罚息、复息合计为25153.64元；之后至实际清偿之日止的利息按年利率11.385％计收；对不能按时支付的利息9085.56元，按上述罚息利率计收复息）；三、被告杨彪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行支付律师费20600元；被告彭丽对上述第一至三项确定的债务承担连带清偿责任；被告佛山市吃的渔业科技有限公司对上述第一至三项确定的债务承担连带清偿责任。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费适用简易程序减半收取4584元，财产保全费3204元，合计7788元，由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一七年三月十六日书记员  郑云娜