重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初12343号原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江北区江北城西大街27号12-1至12-6、13-1、31-2，统一社会信用代码9150000005172683XW。法定代表人：崔云江，董事长。委托诉讼代理人：李小英，女，1985年6月26日出生，汉族，公司员工，住重庆市江北区。委托诉讼代理人：马兵，男，1984年6月2日出生，回族，公司员工，住重庆市北碚区。被告：李要民，男，1978年5月24日出生，汉族，住河南省洛阳市。被告：张丽娜，女，1981年9月14日出生，汉族，住河南省洛阳市。委托诉讼代理人：李要民，男，1978年5月24日出生，汉族，住河南省洛阳市。原告长安汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告李要民、张丽娜金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人李小英，被告张丽娜的委托诉讼代理人即被告李要民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告李要民、张丽娜立即归还原告借款本金12万元，支付截至2017年5月16日的利息899元、罚息24.1元、复利7.39元；2.判令被告李要民、张丽娜支付自2017年5月17日起至借款本息结清之日止的罚息、复利(罚息以未偿本金为基数，复利以未付利息为基数，均按年利率16.49%计算)；3.判令被告李要民、张丽娜支付为实现债权的催收费用200元；4.判令原告有权对被告李要民提供的抵押物（车牌号为苏JA2X**的车辆）行使抵押权，并就抵押物折价或以拍卖、变卖所得款项在前述债权范围内优先受偿。事实和理由：2017年3月17日，李要民与我司签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》，约定李要民向我司借款12万元用于购车，双方对借款利率、借款期限等进行了约定，李要民同意以所购车辆向我司设立抵押担保并办妥抵押登记手续。合同签订后，我司按约发放了前述借款，其后，李要民未按时足额偿付本息。李要民、张丽娜系夫妻关系，应承担共同还款责任。被告李要民、张丽娜共同辩称，借款属实，李要民系通过汽车销售商向原告借款，但李要民因受到欺骗未实际取得车辆，亦未取得出借款项，原告将出借款项支付至了汽车销售商，故被告不承担还款责任；抵押属实，同意原告对车辆行使抵押权。本院经审理认定事实如下：2017年3月14日，李要民填写《个人汽车消费贷款申请表》，向汽车金融公司申请汽车消费贷款。2017年3月17日，汽车金融公司（贷款人/抵押权人），与李要民（借款人/抵押人）签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》，并约定以下事项：本合同由一般条款和特别条款组成，一般条款和特别条款具有同等效力，一般条款与特别条款不一致时以特别条款为准；贷款人同意在本合同所规定的条款和条件满足后向借款人发放贷款。借款人同意接受贷款人的贷款，专项用于向经销商购买车辆。借款人同意并不可撤销地授权贷款人在本合同生效并在借款人支付车辆首付款后将贷款人同意发放的贷款直接支付至经销商，由经销商直接将贷款用于借款人购买车辆。本合同项下贷款金额12万元，用于乙方向苏州天驰新佳汽车销售服务有限公司购买长安福特品牌的汽车壹辆，贷款期限36个月，贷款期限的实际起始日（即贷款拨付日）和贷款的实际到期日以分期还款计划记载为准；贷款年利率10.99%，罚息及复利利率为年利率16.49%，基于第三方提供汽车贷款利息补贴计划，借款人实际承担的利率为年利率8.99%；乙方采用等额本息方式还款，月还款金额为3815.41元，具体还款日期以分期还款计划记载为准。借款人未按时支付任何应付款项（包括应还款本金以及根据本合同应由借款人向贷款人支付的其他款项，不包括利息），则借款人就应就未付款项支付罚息。借款人未按约定支付贷款利息（包括罚息）的，自逾期之日起，贷款人有权对未支付的利息计收复利。当借款人未按时全额偿还应付的贷款本金、利息等情况属于严重违约，发生严重违约时，贷款人有权宣布借款人在本合同项下的全部义务和责任立即到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、催收费、律师费等其他费用。贷款人每次向借款人发送起诉告知书，借款人应当为此向贷款人支付人民币200元的催收费。借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，当借款人不履行债务时，贷款人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损失赔偿金、补偿金、工本费和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费、催收费用等）。前述合同签订后，汽车金融公司向李要民指定的苏州天驰新佳汽车销售服务有限公司账户发放贷款116558.06元。李要民就登记在其名下的车牌号码为苏JA2X**的车辆向汽车金融公司提供抵押并办理抵押登记手续。借款期间，李要民未按约还本付息，汽车金融公司于2017年5月22日向李要民邮寄送达了《拖欠贷款起诉告知书》，载明因李要民严重违约，汽车金融公司宣布双方合同提前到期，要求李要民归还拖欠的贷款本金和利息。另查明，李要民、张丽娜于2004年2月16日登记结婚。庭审中，汽车金融公司陈述，汽车金融公司、李要民约定的借款年利率为10.99%，因汽车经销商给予了利息补贴，由汽车经销商代李要民提前向汽车金融公司支付了利息3441.94元，故李要民实际承担的借款年利率为8.99%；汽车金融公司在放款时直接扣除了利息3441.94元，故实际放款金额为116558.06元；因李要民严重违约，现主张借款提前到期，提前到期日为2017年5月22日，以实际借款本金116558.06元、借款年利率10.99%为标准，按双方约定的还款方式计算，截至2017年5月22日，李要民尚欠汽车金融公司借款本金116558.06元、利息1067.48元、罚息28.94元、复利11.24元。庭审中，李要民举示说明材料、欠条、银行交易流水、立案通知书各一份，拟证明其购买的车辆被他人骗走，公安机关已对此进行了立案侦查的事实。对此，汽车金融公司发表质证意见称，李要民是否被诈骗与本案的借贷关系没有关联。以上事实有《个人汽车消费贷款申请表》、《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》、还款计划表、划款授权书、转账凭证、机动车登记证书、欠款明细、拖欠贷款起诉告知书、EMS邮寄单、结婚证、立案决定书等证据以及当事人陈述在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，李要民以购买车辆的名义向汽车金融公司申请借款，并与汽车金融公司签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》，该合同系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，故本院认定，汽车金融公司实际出借金额为116558.06元，李要民应当予以偿还。对李要民提出的其因受到欺骗未实际取得车辆，亦未取得出借款项，故不承担还款责任的辩称意见，本院认为：1.《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》已明确载明“借款人同意并不可撤销地授权贷款人在本合同生效并在借款人支付车辆首付款后将贷款人同意发放的贷款直接支付至经销商，由经销商直接将贷款用于借款人购买车辆”，汽车金融公司举示的证据证明其已将出借款项支付至了汽车经销商，故汽车金融公司已依约履行了合同义务，至于李要民是否取得出借款项并不影响本案认定；2.本案系金融借款合同纠纷，李要民自愿向汽车金融公司申请借款购车并签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》，同时亦自愿将所购车辆为本案借款办理了抵押登记手续，故汽车金融公司有权依据合同约定要求李要民承担还款责任，至于李要民是否因受到案外人欺骗而未实际取得所购车辆的控制权与本案的借贷关系并无直接关联，故对李要民就此提出的相关辩称意见，本院不予采纳。汽车金融公司于2017年5月22日向李要民送达《拖欠贷款起诉告知书》宣布借款提前到期，本院予以认可。借款到期后，李要民应当偿还汽车金融公司截至2017年5月22日的借款本金116558.06元、利息1067.48元、罚息28.94元、复利11.24元。此外，李要民还应支付自2017年5月23日起至付清之日止按双方约定计算的罚息、复利。对汽车金融公司主张的借款本息的诉讼请求，本院在前述范围内予以支持。对汽车金融公司要求李要民支付催收费200元的诉讼请求，本院认为，催收费用并非因借款人违约而产生的必要费用，且前述利息、罚息、复利已足以弥补其损失，故本院对该项诉讼请求不予支持。李要民自愿提供登记在其名下车牌号为苏JA2X**的车辆作为履行债务的担保，并办妥抵押登记，汽车金融公司有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。李要民的前述债务系李要民、张丽娜二人婚姻关系存续期间所产生的债务，系夫妻共同债务，依法应由系李要民、张丽娜二人共同偿还。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告李要民、张丽娜于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金116558.06元，并支付截至2017年5月22日的利息1067.48元、罚息28.94元、复利11.24元；二、被告李要民、张丽娜于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司自2017年5月23日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以未返还借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按年利率16.49%计算）；三、若被告李要民、张丽娜未按时履行前述付款义务，原告长安汽车金融有限公司有权以登记在被告李要民名下车牌号为苏JA2X**车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1361.3元，由被告李要民、张丽娜负担。案件诉讼费已由原告长安汽车金融有限公司缴纳，被告李要民、张丽娜于本判决生效之日起十日内直接支付原告长安汽车金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员 邹 涛二〇一七年九月三十日书 记 员 胡雅莉