江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书(2017)赣0702民初404号原告：赣州银行股份有限公司银河支行。住所地：江西省赣州市兴国路**号。统一社会信用代码：91360700744282020Q。负责人：刘丽梅。委托诉讼代理人陈巍，男，1986年7月3日生，汉族，系该支行客户经理，特别授权代理。委托诉讼代理人邱珑，男，1988年3月31日生，汉族，系该支行客户经理，特别授权代理。被告：黄瑞霖，男，汉族，1971年2月27日生，住江西省赣州市上犹县。被告：李云华，女，汉族，1973年1月13日生，住江西省赣州市上犹县。被告：邹馨慧，女，汉族，1974年2月19日生，住江西省赣州市章贡区。原告赣州银行股份有限公司银河支行（以下简称赣州银行银河支行）与被告黄瑞霖、李云华、邹馨慧金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月17日立案后，依法适用普通程序，于2017年6月1日公开开庭进行审理。原告赣州银行银河支行委托诉讼代理人陈巍、邱珑和被告黄瑞霖、李云华到庭参加诉讼，被告邹馨慧经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、由被告黄瑞霖原告归还借款本金200万元、利息221.59334万元（以借款本金200万元基数自2016年3月21日起按年利率9.20%计算至2016年8月26日，计利息21.326026万元及借款合同期限内复息0.267414万元）及以借款本金200万元为基数从2016年8月27日起按罚息利率13.8%计算至还清之日的利息，即利随本清；2、被告李云华、邹馨慧对上述债务承担无限连带保证责任；3、原告对被告黄瑞霖提供的抵押房产（房权证上房字第××、01××12、01××13、01××14、01××15、01××16、01××17、01××18、01××19、01××20、01××21、01××22号）享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费、公告费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2015年8月27日，被告黄瑞霖与原告签订《个人借款合同》（合同编号：2880001501210042），借款金额为人民币200万元，借款利率9.2%，借款到期日为2016年8月26日，并约定按季结息，逾期加收50%等。被告李云华、邹馨慧自愿为上述200万元借款本金、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金及实现债权的费用承担连带保证担保。被告黄瑞霖提供位于上××县××距××单元××、××室及××单元××、××、××、××、××、××、××、××、××、××室的房产（产权证号：房权证上房字第××、01××12、01××13、01××14、01××15、01××16、01××17、01××18、01××19、01××20、01××21、01××22号）抵押担保。合同签订后，原告依约履行了出借义务，但自2016年3月21日起被告黄瑞霖未归还借款本息，多次催收未果，遂成讼。被告黄瑞霖辩称，借款是事实，目前还款能力有限，请原告利息给予让步；对房产抵押拍卖无异议，应当按照评估价值来拍卖。被告李云华辩称，借款是事实，目前还款能力有限，请原告利息给予让步；对房产抵押拍卖无异议，应当按照评估价值来拍卖。借款发生在结婚之前，借款实际使用人是被告邹馨慧，我不应承担责任。被告邹馨慧未答辩，亦未提交书面答辩状。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月23日，被告黄瑞霖因需借款向原告申请授信，双方签订《最高额抵押融资协议》（编号：288000140121004301）约定被告黄瑞霖以其享有完全支配权和处分权的财产设定最高额抵押作为履行义务的担保，授信发生期间2014年8月28日至2017年8月27日，抵押担保的主债权余额为最高额人民币200万元。2014年8月26日，被告黄瑞霖与原告签订《最高额抵押合同》（编号：288000140822000176），约定被告黄瑞霖提供位于赣州市××县××距××单元××、××室及××单元××、××、××、××、××、××、××、××、××、××室的房产（产权证号：房权证上房字第××、01××12、01××13、01××14、01××15、01××16、01××17、01××18、01××19、01××20、01××21、01××22号）抵押担保并在上犹县房地产管理局办理了他项权利证书，担保债权的最高限额为200万元，担保债务发生期间自2014年8月28日至2017年8月27日，担保范围包括但不限于主债权项下的本金、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金及原告实现债权的诉讼费、拍卖费等费用。2015年8月27日，被告黄瑞霖与原告签订《个人借款合同》（编号：2880001501210042），约定：借款金额为人民币200万元，借款期限为2015年8月27日至2016年8月26日止，共计12个月；自实际放款日起按日计息（日利率＝年利率/360），借款年利率9.2%（同期基准利率上浮100%），按季结息，结息日为每季末月的20日，逾期加收50%，利随本清；还本方式为一次还款；借款到期后，如被告未黄瑞霖未依约偿还本息，原告有权限期清偿，并对逾期贷款在约定利率基础上加收利息，对未支付的利息计收复利（以合同期内拖欠的利息为基数，乘于贷款利率再乘于拖欠天数）；被告黄瑞霖违约时，应无条件向原告清偿借款本金、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金及实现债权的诉讼费等费用。2015年8月27日，被告李云华、邹馨慧分别与原告签订《保证合同》，均约定自愿为被告黄瑞霖向原告借款提供连带责任保证，保证的主债权为200万元，担保范围包括但不限于债权本金、利息、罚息、复息、违约金、赔偿金及实现债权的诉讼费等费用，债务人履行债务期限自2015年8月27日至2016年8月26日止，保证期间2年。合同签订后，原告于2015年8月27日依约向被告黄瑞霖出借了200万元，但自2016年3月21日起被告黄瑞霖未依约支付利息。截止至2017年1月17日，拖欠本息共计221.59334万元（即以借款本金200万元基数自2016年3月21日起按年利率9.20%计利息21.326026万元及借款合同期限内复息0.267414万元，即利息、复息共计为21.59334元）。以上事实有原告提供的营业执照副本、赣州银行银河支行负责人身份证明、三被告的居民身份证复印件、《最高额抵押融资协议》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》、《保证合同》、房屋他项权利人证书13页、《抵押标的清单》、银行借款借据等证据及原、被告当庭陈述在卷佐证。本院认为，本案《最高额抵押融资协议》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》、《保证合同》，均系当事人的真实意思表示，内容未违反法律禁止性规定，应确认合法、有效，对原、被告均具有法律约束力。原告依约履行了放贷义务，但被告未依约付息还款，其行为违约，应当承担相应的违约责任。现原告要求被告归还借款并支付利息、复息、罚息之诉请，本院予以支持。原告在庭审中言明其主张的利息以借款本金200万元为基数，自2016年3月21日起按年利率9.20%计算至2017年1月17日止，复息系合同期内所拖欠利息为基数乘以贷款利率拖欠天数计算至2016年8月26日，罚息以借款本金200万元为基数从2017年1月18日起按罚息利率13.8%（按利息利率上浮50%）计算至还清之日，符合双方约定，本院予以支持。被告黄瑞霖以其所有的位于赣州市××县××距××单元××、××室及××单元××、××、××、××、××、××、××、××、××、××室的房产（产权证号：房权证上房字第××、01××12、01××13、01××14、01××15、01××16、01××17、01××18、01××19、01××20、01××21、01××22号）抵押担保并在上犹县房地产管理局办理了他项权利证书，现原告于抵押担保期间要求对该抵押物行使抵押权优先受偿，本院予以支持，但担保的范围应以最高额200万元为限。被告李云华、邹馨慧自愿为被告黄瑞霖向原告借款提供连带责任保证，现原告在保证期间要求被告李云华、邹馨慧承担债权本金、利息、罚息及实现债权的诉讼费等费用的连带偿还责任，本院予以支持。被告邹馨慧经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告黄瑞霖于本判决生效之日起七日内归还原告赣州银行股份有限公司银河支行借款本金200万元；二、由被告黄瑞霖于本判决生效之日起七日内支付原告赣州银行股份有限公司银河支行利息、复息、罚息共计21.59344万元（截止至2017年1月17日），并支付自2017年1月18日起至清偿之日止的罚息（以200万元为基数按年利率13.8%计算）；三、若被告黄瑞霖届期未履行上述第一、二给付义务，原告赣州银行股份有限公司银河支行有权对被告黄瑞霖提供的抵押物【位于赣州市××县××镇××路的×单元×、×室及×单元×、×、×、×、×、×、×、×、×、×室的房产（产权证号：房权证上房字第××、01××12、01××13、01××14、01××15、01××16、01××17、01××18、01××19、01××20、01××21、01××22号】行使抵押权，就该房屋折价或拍卖、变卖等方式取得的价款在最高额200万元抵押担保价值范围内优先受偿；四、被告李云华、邹馨慧对被告黄瑞霖的上述第一、二项给付义务承担连带清偿责任；五、驳回原告赣州银行股份有限公司银河支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24527元，保全费5000元，共计29527元，由被告黄瑞霖、李云华、邹馨慧负担。因此款原告已全额预交，限三被告于本判决生效之日起七日内将案件受理费、保全费共计29527元支付给原告，本院不再另行收、退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  傅一波人民陪审员  张如柏人民陪审员  杨品谷二〇一七年六月六日书 记 员  唐 莉