四川省都江堰市人民法院民 事 判 决 书(2017)川0181民初2189号原告：中国银行股份有限公司都江堰支行。住所地：四川省成都市都江堰市。负责人：段强，系该支行行长。委托诉讼代理人：王平，四川迪扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：周孝兰，四川迪扬律师事务所律师。被告：汤云单，男，1984年10月15日出生，汉族，住四川省都江堰市。被告：覃佳利，女，1982年6月10日出生，汉族，住四川省成都市。被告：汤从贤，男，1961年6月8日出生，汉族，住四川省成都市。被告：李全芬，女，1963年12月23日出生，汉族，住四川省成都市。被告：成都宁江机床（集团）股份有限公司。住所地：四川省成都市都江堰市。法定代表人：马孟秋，系公司董事长。委托诉讼代理人：匡宁（系公司工作人员），男，1957年12月5日出生，汉族，住四川省都江堰市。委托诉讼代理人：石榕（系公司工作人员），男，1979年1月3日出生，汉族，住四川省都江堰市。原告中国银行股份有限公司都江堰支行（以下简称中行都江堰支行）与被告汤云单、覃佳利、汤从贤、李全芬、成都宁江机床（集团）股份有限公司（以下简称宁江公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月24日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行都江堰支行的委托诉讼代理人王平，被告汤云单、汤从贤、李全芬及被告宁江公司的委托诉讼代理人匡宁到庭参加诉讼，被告覃佳利经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行都江堰支行向本院提出诉讼请求：1、被告汤云单、覃佳利偿还原告借款本金363516.94元及相应利息，罚息及复利（利息、罚息及付息按《中国银行股份有限公司四川省分行个人房屋贷款合同》的约定计算至本息全部结算清之日止，暂计算至2017年3月15日利息为4949.31元、罚息为103.78元、复利为57.53元）；2、原告对被告汤云单、覃佳利、汤从贤、李全芬所有的位于都江堰市房屋享有抵押权，并以该房屋拍卖、变卖、折价的价款优先受偿；3、被告汤云单、覃佳利支付原告为实现债权而产生的律师费29490元（按8%计算）；4、被告宁江公司对汤云单、覃佳利、汤从贤、李全芬应承担的借款本息及律师费等的偿还承担连带保证责任；5、各被告承担本案产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费）。以上债务暂算至2017年3月15日总计为398117.56元。事实与理由：2007年8月22日，五被告签订《中国银行股份有限公司四川省分行个人房屋贷款合同》（编号：2007年房字**号，以下简称“《个人房屋贷款合同》”），约定被告汤云单向原告借款54万元，用于购买位于都江堰市房屋，借款期限240个月，即2007年8月22日至2027年8月22日；同时约定被告汤云单、覃佳利、汤从贤、李全芬同意以购买房屋为本合同项下贷款的偿还提供抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、逾期还款罚息、损害赔偿金、违约金以及实现债权的费用（其中含代理律师费、诉讼费、执行费等）（见《个人房屋贷款合同》第十四条、第十六条）；还约定被告宁江公司为被告汤云单在本合同项下借款提供保证担保，并约定了担保范围（见《个人房屋贷款合同》第二十一条至第二十三条）；《个人房屋贷款合同》还约定，若被告汤云单未按合同约定期限还款的，原告有权自逾期之日起按合同载明的贷款利率水平上加收50%的罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；同时被告汤云单连续3期累计6期没有偿还本金的，原告有权宣布全部贷款本息提前到期（见《个人房屋贷款合同》第三十四条、第三十五条）；合同还约定因被告汤云单逾期还款而产生的律师费等均由被告汤云单承担（见《个人房屋贷款合同》第四十三条）。2007年8月22日，原告按《个人房屋贷款合同》之约定发放了贷款。另被告汤云单、覃佳利于2007年7月20日登记结婚，系夫妻关系，本合同项下贷款发生于被告汤云单、覃佳利夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务。截止2017年3月15日，被告汤云单已连续四期未按合同约定还款，原告有权依据贷款合同约定宣布借款提前到期。诉讼中，原告明确2016年10月22日之前的本金和利息被告已经结清，2016年10月23日之后被告归还了51.24元利息，故原告明确其第一项诉讼请求的含义为要求被告汤云单、覃佳利向其归还借款本金363516.94元及相应利息、罚息及复利（利息、罚息及复利按《中国银行股份有限公司四川省分行个人房屋贷款合同》的约定从2016年10月23日计算至本息全部结算清结之日止，并扣除在此期间被告已经归还的利息51.24元）。其第五项诉讼请求产生的费用为保全费和诉讼费。被告汤云单、汤从贤、李全芬共同辩称，被告汤云单作为借款人向原告借款是事实，而汤从贤系汤云单父亲，李全芬系汤云单母亲，覃佳利系汤云单前妻、三人共同为被告汤云单的借款以案涉房屋向银行提供抵押担保，被告宁江公司系案涉房屋的开发商。案涉房屋现备案在被告汤云单、汤从贤名下。开始借款被告还能归还，后来被告就没有钱归还原告了。被告覃佳利未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。被告宁江公司承认原告在本案中所主张的事实并认可其确为被告案涉房屋的贷款提供了连带担保，但认为被告汤云单在法院还有一案，故请求法院将两案并案处理。另，案涉房屋在灾后进行了恢复重建，被告作为开发商损失也很大，现案涉房屋的大产权证已经办理，正在办理分户产权中，请求法院理解被告的困难。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证：1、原、被告身份信息及结婚证复印件；2、《中国银行股份有限公司四川省分行个人房屋贷款合同》、借款借据；3、公证书；4、宣布贷款提前到期通知书；5、贷款已还款明细清单；6、委托代理合同、发票；7、个人房屋信息登记。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、原告中行都江堰支行作为贷款人与被告汤云单作为借款人及抵押人以及被告覃佳利、李全芬、汤从贤作为抵押财产共有人，被告宁江公司作为保证人签订了《中国银行股份有限公司四川省分行个人房屋贷款合同》（编号：2007年房字**号）。合同约定：1、原告向被告汤云单发放贷款54万元用于购买位于都江堰市新官山都江之春7栋2单元4楼6号房屋，借款期限为240个月，自2007年8月22日至2027年8月22日，实际放款日与到期日以借款借据为准。借款人还款方式为按月等额本息还款法偿还贷款本息，还款日为每月22日。2、贷款利率和计息方法按照人民银行有关规定执行，确定为商业贷款利率为5.2275‰，利息从放款之日起计算并按月结息。贷款期限在一年以内（包括一年）的，遇法定利率调整，本合同项下人民币贷款利率不作调整，期限在一年以上的遇法定利率调整，本合同项下人民币贷款利率将在合同期内按贷款发放日每满一年后，按当时相应档次的贷款利率确定下一年度利率。如遇人民银行调整利率和计息方法，贷款人将按照人民银行规定调整。借款人未按合同约定日期还款，贷款人按照人民银行有关规定计收罚息，自逾期之日起按本合同载明的贷款利率水平上加收50%的罚息，至违约事件消除之日止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。3、关于抵押的约定，抵押人以位于都江堰市新官山都江之春7栋2单元4楼6号房屋为借款人贷款提供抵押担保，抵押财产共有人同意将抵押财产抵押给贷款人，作为本合同项下贷款的担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、逾期还款罚息、损害赔偿金、违约金以及实现债权的费用（包括诉讼费、律师费、资产评估费、鉴定费、变（拍）卖费、保险费、公证费、执行费等）。4、关于保证责任的约定，保证人愿意为借款人履行本合同约定的义务提供不可撤销的连带责任保证。保证人承诺在借款人不按本合同约定向贷款人履行义务时，按本合同有关保证条款的约定承担保证责任，保证期间为抵押人办妥抵押登记手续，将《房屋他项权利证书》交予抵押权人之日止。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、逾期还款罚息、损害赔偿金、违约金以及实现债权的费用（包括诉讼费、律师费、资产评估费、鉴定费、变（拍）卖费、保险费、公证费、执行费等）。5、关于违约责任的约定，借款人连续三个还款期或累计六个还款期没有偿还应付贷款人贷款本息，或出现其他足以影响借款人还款能力的情行，贷款人有权解除本合同，宣布全部贷款本息提前到期，提前收回已发放的贷款，处置抵押物。因借款人逾期还款，产生的一切律师费用、催收费用等均由借款人承担。上述合同签订后，原告于2007年8月22日按照被告汤云单的委托将54万元发放到了被告宁江公司的账户。二、原告与被告就《中国银行股份有限公司四川省分行个人房屋贷款合同》到都江堰市公证处办理了公证事项，公证书编号为（2007）都证经字第2280号，载明：经查，三方当事人（贷款人、借款人、保证人）经协商一致订立了前面的《中国银行股份有限公司四川省分行个人房屋贷款合同》。三方当事人在订立该贷款合同时具有法律规定的民事权利能力和民事行为能力，代理人具有相应的代理权。三方当事人的权利、义务明确，且订立《中国银行股份有限公司四川省分行个人房屋贷款合同》意思表示真实，合同内容具体。抵押物共有人覃佳利、李全芬、汤从贤对合同约定的房产设置抵押无异于。保证人的保证期限从合同生效之日起至抵押人办妥抵押登记手续，将《他项权证》交予贷款人之日止。根据上述事实，兹证明贷款人中行都江堰支行的代理人王勤、借款人汤云单、保证人宁江公司的委托代理人周建平于2007年8月22日签订了前面的《中国银行股份有限公司四川省分行个人房屋贷款合同》。三方当事人签订上述合同的行为符合《中华人民共和国民法通则》第五十五条的规定，内容符合《中华人民共和国合同法》的有关规定，合同上三方当事人的签字、捺手印、印章、印鉴均属实。……该合同自三方签字盖章生效。三、2017年8月21日，原告出具的《贷款已还款明细清单》载明，被告剩余借款本金为363516.94元。诉讼中，原告当庭陈述，被告截止2016年10月22日之前的本金和利息已经结清，2016年10月23日之后被告归还了51.24元利息后未再向原告归还借款本息。四、因委托律师向本院提起诉讼，原告中行都江堰支行与四川迪扬律师事务所签订了《委托代理合同》，并支付律师费29490元。另查明，汤云单与覃佳利于2007年7月20日登记结婚，于2016年9月29日登记离婚。另，原告至今未取得案涉房屋的他项权证，案涉房屋现登记备案在被告汤云单及汤从贤名下，档案保管号为：39051。本院认为，1、原告中行都江堰支行系金融机构作为贷款人与被告汤云单作为借款人、抵押人以及被告覃佳利、李全芬、汤从贤作为抵押财产共有人，被告宁江公司作为保证人签订的《中国银行股份有限公司四川省分行个人房屋贷款合同》系双方真实意思表示，该合同未违反法律法规的禁止性规定，应为有效。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效。”及第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告汤云单指定的账户发放了54万元贷款。诉讼中，原告当庭陈述，截止2016年10月22日之前的本金和利息被告已经结清，被告自2016年10月23日之后归还了51.24元利息，后未再向原告归还借款本息，目前尚欠原告借款本金363516.94元且提供《贷款已还款明细清单》为证。根据《中国银行股份有限公司四川省分行个人房屋贷款合同》约定，被告汤云单向原告借款用于购买位于都江堰市新官山都江之春7栋2单元4楼6号房屋，借款期限为240个月，自2007年8月22日至2027年8月22日，实际放款日与到期日以借款借据为准。借款人连续三个还款期或累计六个还款期没有偿还应付贷款人贷款本息，贷款人有权宣布全部贷款本息提前到期，提前收回已发放的贷款。本案借款期限虽未届满，但被告汤云单未按照《中国银行股份有限公司四川省分行个人房屋贷款合同》约定归还本息，故原告关于被告汤云单向其归还借款本金人民币363516.94元的诉讼请求，本院予以支持。2、关于利息、复利、罚息，双方在《中国银行股份有限公司四川省分行个人房屋贷款合同》中已有相关约定，故原告关于被告汤云单向其支付利息、复利、罚息的诉讼请求，本院予以支持。根据庭审查明事实，被告每月还本付息日为当月22日且原告陈述被告自2016年10月23日之后归还了51.24元利息后未再向原告归还借款本息。故利息、罚息、复利的计算方法为：以本金363516.94元为基数，自2016年10月23日起至本判决确定的本金给付之日止，按照合同约定利率（到期未还款付息，按照约定计收罚息和复利）计算（扣除被告在此期间已经支付的利息51.24元）；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止。3、关于原告要求确认其对位于都江堰市新官山7栋2单元4楼6号房屋享有抵押权，并对该抵押物折价、拍卖、变卖价款具有优先受偿权的主张。本院认为，案涉房屋至今未办理抵押登记，抵押权未设立，故原告的该项诉讼请求，本院不予支持。4、根据《中国银行股份有限公司四川省分行个人房屋贷款合同》“因借款人逾期还款，产生的一切律师费用、催收费用等均由借款人承担”之约定，原告为催收借款本息委托代理人进行诉讼并支付代理费29490元，且有《委托代理合同》和发票为据，该笔费用依约应由被告汤云单承担。5、关于被告覃佳利是否应该共同承担责任的问题。根据审理查明事实，汤云单与覃佳利于2007年7月20日登记结婚，于2016年9月29日办理离婚登记。而以上贷款合同的签订及贷款发放均发生于汤云单与覃佳利夫妻关系存续期间，覃佳利亦作为抵押财产共有人在贷款合同上签名为汤云单的借款提供抵押担保，且汤云单、覃佳利均未提交证据证明其与原告约定过该债务系汤云单一方个人债务或原告知晓该债务系汤云单一方个人债务亦或原告知晓汤云单、覃佳利约定过婚姻存续期间所得财产归各自所有。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，故被告覃佳利对汤云单的以上债务应当承担共同责任。6、关于宁江公司的责任问题。被告宁江公司作为连带责任保证人与原告签订了《中国银行股份有限公司四川省分行个人房屋贷款合同》并办理了公证，约定宁江公司为汤云单的借款提供连带责任担保并约定担保期间为抵押人办妥抵押登记手续将《房屋他项权利证书》交予抵押权人之日止，担保范围包括借款本息、罚息、损害赔偿金、违约金以及实现债权的费用（包括诉讼费、律师费、资产评估费、鉴定费、变（拍）卖费、保险费、公证费、执行费等）。但案涉房屋至今未办理他项权证，故原告关于被告宁江公司对被告的债务本息、律师费等费用承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。另，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款“在作出判决前，当事人未能提供证明或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，被告覃佳利经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面证据和答辩、质证意见，视为其放弃举证、质证等相关权利，其应承担不利后果。综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，判决如下：一、被告汤云单、覃佳利于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司都江堰支行借款本金人民币363516.94元；二、被告汤云单、覃佳利于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司都江堰支行支付利息、罚息、复利【计算方法为：以本金363516.94元为基数，自2016年10月23日起至本判决确定的本金给付之日止，按照《中国银行股份有限公司四川省分行个人房屋贷款合同》约定利率（到期未还款付息，按照约定计收罚息和复利）计算（扣除已经支付的利息51.24元）；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息、罚息、复利计算至本金付清之日止】；三、被告汤云单、覃佳利于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司都江堰支行支付律师费29490元；四、被告成都宁江机床（集团）股份有限公司对上述一、二、三项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司都江堰支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7272元，保全费2510元，合计9782元，由被告汤云单、覃佳利、成都宁江机床（集团）股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  吴勇建审 判 员  张玉婷人民陪审员  牟庆伟二〇一七年九月二十日书 记 员  魏 立