广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0307民初4505号原告中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行，住所地：深圳市龙岗区龙岗镇农行大厦，统一社会信用代码：91440300G347773403。负责人张瑞山。委托代理人郑兴宝，广东惠商律师事务所律师。委托代理人赵兵，广东惠商律师事务所律师。被告邱黎明，男，汉族，1986年9月29日出生，户籍地址：福建省连城县。被告黄丽莉，女，汉族，1988年1月22日出生，户籍地址：广东省深圳市罗湖区。原告中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行诉被告邱黎明、黄丽莉金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人赵兵到庭参加诉讼,两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2011年12月15日，原告与二被告签订《借款合同》（合同编号：81020120110002276），约定：二被告向原告借款605000元（人民币，下同），借款用途为购买位于深圳市龙岗区（房产证号：深房地字第**）房产；借款期限为120个月，自2012年1月16日起至2022年1月15日止；借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期基准利率基础上上浮15%；二被告采用等额本息还款法还款；未按合同约定期限归还借款的罚息利率为在合同借款执行利率基础上上浮50%，直至本息清偿为止；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利。如遇国家利率调整，按照规定执行。为担保债务的履行，二被告将上述所购房产作为借款担保抵押给原告，双方于2012年1月5日在深圳市房地产登记中心办理了抵押登记手续。《借款合同》签订后，原告于2012年1月16日向二被告发放了605000元借款，但二被告未按约定偿还借款本息；自2016年11月16日开始拖欠借款本息，截止2017年2月14日，二被告共拖欠3期借款本息。为维护自身的合法权益，原告起诉请求判令：1、解除原告与二被告签订的《个人购房担保借款合同》；2、二被告偿还借款本金370723.72元及暂算至2017年2月14日的利息3583.58元、罚息64.32元、复利5.68元，共计374377.3元（之后的利息、罚息及复利按照合同约定计至所有款项还清之日），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；3、原告对二被告名下用于抵押的位于深圳市龙岗区房产（房房产证号：深房地字第**享有抵押权，并有权就处分房产所得之价款优先偿还原告的贷款本息及实现债权的费用，不足部分由二被告继续清偿；4、被告承担本案的诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。原告在庭审中明确诉讼请求中的第二项为：合同解除前的利息、罚息、复利按合同约定计算。解除之后的利息、罚息均以370723.72元为本金，利息的利率标准为人民银行同期基准利率上浮15%，罚息利率标准为在借款执行利率基础上上浮50%，复利为对应付未付利息计算，按中国人民银行规定计收，起止时间为合同解除之日至实际还清之日。两被告未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，两被告于2011年12月15日与被告签订《个人购房担保借款合同》，约定贷款金额为605000元；贷款用于借款人购买坐落于广东省深圳市龙岗区房产（房产房产证号：深房地字第**贷款期限为2011年12月15日至2021年12月14日，共计120个月；贷款利率为浮动利率，具体以中国人民银行公布的同期同类贷款利率基础上上浮15%；还款方式为等额本息，还款周期为一个月，还款日为借款发放日的每期对应日；借款人未按合同约定期限归还借款的，贷款人有权按本合同借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利，逾期借款利率标准同罚息利率标准；借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，提前收回已发放的借款，提前行使担保权。前述合同“借款人”及“抵押人”处均有两被告签名及指模，“贷款人”处有原告公章。2012年1月16日，原告将上述贷款实际发放至被告指定的银行账户内，但两被告自2016年11月16日起未按合同约定偿还借款，至今尚有3期借款未予以偿还。原告确认两被告于2016年11月16日前的应还本金及利息已经全部还清。另查，2012年1月5日，为与原告的本次金融贷款，两被告将其名下位于广东省深圳市龙岗区房产（房产证房产证号：深房地字第**圳市国土资源和房产管理局龙岗分局办理了抵押登记，登记编号为6Ｄ12000108号，抵押权人为本案原告。以上事实，有《个人购房担保借款合同》、借款凭证、房产证、个人贷款欠款情况明细表、逾期清单及当事人陈述等证据证实，经庭审质证，足以认定。本院认为，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》为当事人真实意思表示，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。原告提交借款凭证证明其已经向两被告发放了借款，故双方之间的金融借款关系已经成立并生效。两被告应按合同约定向原告偿还借款，但两被告自2016年11月16日起未按合同约定偿还借款，已构成违约。原告有权解除合同，并要求提前收回已发放的借款。原告自认两被告已经向其偿还234276.28元，本院予以确认。剩余370723.72元是否已经偿还，应由两被告承担举证责任，但两被告未提交证据证明，应承担举证不能的不利后果，故本院对原告要求解除《个人购房担保借款合同》，并要求两被告偿还本金370723.72元的诉求予以支持。关于利息、罚息及复利，原、被告已在合同中明确约定计算标准，经核算，截至2017年2月14日利息为3583.58元、罚息为64.32元、复利5.68元，故本院对该三项请求予以支持，对2017年2月15日起的利息、罚息及复利按合同约定计算至贷款还清之日止。关于房屋抵押优先权，根据合同约定，两被告自愿以其名下的广东省深圳市龙岗区房产（房产证号房产证号：深房地字第**，并进行了抵押登记。原告作为抵押权人，有权就该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，且不足以清偿的部分由两被告继续清偿。故原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行与被告邱黎明、黄丽莉于2011年12月15日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告邱黎明、黄丽莉应于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行贷款本金370723.72元；三、被告邱黎明、黄丽莉应于本判决生效之日起五日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行贷款利息、罚息及复利（暂计至2017年2月14日利息为3583.58元、罚息为64.32元、复利5.68元，其后的利息、罚息及复利按合同约定计算至贷款实际付清之日止）；四、原告中国农业银行股份有限公司深圳龙岗支行对被告邱黎明、黄丽莉名下广东省深圳市龙岗区房产（房产证号：房产证号：深房地字第**权，有权就该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，且不足以清偿的部分由两被告继续清偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币6916元、保全费2392元、公告费900元（原告已均预交），由被告邱黎明、黄丽莉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  翟新立人民陪审员  吴月红人民陪审员  余生华二〇一七年九月五日书 记 员  郑则川