四川省成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0191民初4622号原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。负责人：贺劲松，该分行行长。委托诉讼代理人：李振东，四川蜀达律师事务所律师，特别授权代理人。委托诉讼代理人：陈哲，四川蜀达律师事务所律师，特别授权代理人。被告：向锋华，男，土家族，1975年6月12日出生，住成都市武侯区。原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告向锋华信用卡纠纷一案，本院于2017年4月12日立案后，依法适用普通程序，由审判员魏忠担任审判长，与审判员晏锐、人民陪审员安宁组成合议庭，于2017年11月6日公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人陈哲到庭参加诉讼，被告向锋华经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中信银行成都分行诉称，2013年1月21日，被告向原告申请办理信用卡，开卡消费后，被告对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生贷款余额73603.92元（截至2016年12月13日）。原告经多次催讨，被告未还款。故原告诉请人民法院依法判令：一、被告向锋华支付信用卡贷款余额73603.92元，包括贷款本金63365.58元、零售利息2055.04元，分期手续费5411.99元、年费0元，滞纳金2695.29元，杂费0元，现金利息46.02元，取现手续费30元（截至2016年12月13日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2、被告支付本案全部诉讼费用。在开庭审理中，原告中信银行成都分行将第一项诉讼请求明确为截至2017年8月1日被告尚拖欠本金63165.58元、零售利息10362.81元、分期手续费5411.99元、滞纳金4201.33元、违约金21134.67元、现金利息210.01元，取现手续费30元。被告向锋华经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据资料。经审理查明，2013年1月8日，被告向锋华向原告中信银行成都分行申请办理信用卡并填写《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》，被告向锋华在申请表中的“声明签署”一栏声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。原告中信银行成都分行（甲方）与被告向锋华（乙方）签署了《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）。领用合约第四条“利息与费用”第2款规定：乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过50天。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。第3款规定：乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。第五条“对账和还款”第6款规定：乙方及其附属卡持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。乙方如同时持有甲方两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。第7款规定：乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、超限费、增值服务费等各项费用）等全部欠款。第8款规定：乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。第10款规定：乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片的使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担。第十条“合约的争议解决”约定：甲方与乙方及其附属卡持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不成提起诉讼的，由甲方所在地有管辖权的人民法院管辖。《中信银行信用卡收费标准表》对信用卡利息、滞纳金、信用卡取现手续费等收取标准进行了明确规定。原告中信银行成都分行对被告向锋华的基本资料进行审查后，为被告办理了卡号为62×××13的信用卡一张。被告向锋华取得该卡并持卡消费，出现逾期还款行为后，原告中信银行成都分行对被告向锋华进行了催收。截至2017年8月1日被告尚拖欠本金63165.58元、零售利息10362.81元、分期手续费5411.99元、滞纳金4201.33、违约金21134.67元、现金利息210.01元，取现手续费30元。以上事实，有原告中信银行成都分行在庭审中的陈述、《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》、领用合约、《收费标准表》、《交易流水》、《催收历史》、《余额构成表》等证据材料在卷佐证。上述证据经本院审查，均具有真实性、合法性，与本案的待证事实具有关联性，本院予以采信。本院认为，被告向锋华向原告中信银行成都分行申领信用卡，原告经审查后为被告办理了信用卡，双方同意按照《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》载明的事项，包括领用合约、《收费标准表》等执行，形成信用卡使用的合同关系。该合同关系系双方当事人的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。被告向锋华在持卡消费后，未按照约定履行还款义务是酿成本案纠纷的根本原因。原告中信银行成都分行要求被告偿还借款本金、零售利息、取现手续费的诉讼请求成立，本院予以支持。关于滞纳金（违约金）的支付问题。本院认为，从原、被告双方签订的领用合约第五条第7款和第8款规定来看，原告收取滞纳金的前提是被告于到期还款日前未还清当期最低还款额，且被告选择最低还款额方式还款的，原告对每笔交易按日利率万分之五的标准计收利息并按月计收复利。由此可见，对被告于到期还款日前未还清当期最低还款额的行为，原告就相关款项既收取了利息、复利，也收取了滞纳金。原告收取的利息与复利足以弥补因被告向锋华的逾期还款行为对原告所造成的损失，原告收取的滞纳金相较于利息、复利来讲，系重复收取。原告在法庭审理中认为《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，原告收取的违约金的标准是按照滞纳金的支付标准来确定，只是收费名称发生了变更，因此要求被告支付违约金。本院认为，根据上述通知规定，发卡银行对信用卡持卡人违约逾期未还款的行为收取违约金，应当与持卡人通过协议来约定收取的方式和标准，但原告中信银行成都分行并未提供其与被告向锋华间签订的就2017年1月1日之后向锋华的违约逾期还款行为收取违约金的相关协议。因此，对原告中信银行成都分行主张的滞纳金（违约金），本院不予支持。关于分期手续费问题。本院认为，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”之规定，由于原告中信银行成都分行未提供其与被告在履行信用卡合同中对收取分期手续费的约定或被告向原告申请分期还款的相关证据资料，原告中信银行成都分行应承担对其前述请求举证不能的不利后果。因此，对原告中信银行成都分行提出的要求被告向锋华支付分期手续费的主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告向锋华于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行支付信用卡贷款本金63165.58元、取现手续费30元及零售利息、现金利息（截至2017年8月1日,零售利息为10362.81元、现金利息210.01元，自2017年8月2日起至本金偿清之日止的零售利息、现金利息按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计付）；二、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1640元，由原告中信银行股份有限公司成都分行承担50元，被告向锋华承担1590元，公告费300元由被告向锋华承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长 魏 忠审 判 员 晏 锐人民陪审员 安 宁二〇一七年十一月六日书 记 员 韩艳玲