沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书(2017)辽0102民初6952号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住沈阳市和平区十一纬路12号.负责人：王宁，行长。委托诉讼代理人：刘冉强，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭诗琦，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。被告：张雪姣,女，1988年7月27日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。委托诉讼代理人：王闯，系辽宁咸达律师事务所律师。被告：曾明,男，1986年7月30日出生，汉族，住辽宁省铁岭市银州区。委托诉讼代理人：王闯，系辽宁咸达律师事务所律师。被告：曾祥春,男，1962年10月1日出生，汉族，住辽宁省铁岭市银州区。委托诉讼代理人：王闯，系辽宁咸达律师事务所律师。被告：郭艳杰,女，1963�10月22日出生，汉族，住辽宁省铁岭市银州区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张雪姣、曾明、曾祥春、郭艳杰借款合同纠纷一案，本院于2017年5月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭诗琦，被告张雪姣、曾明、曾祥春的委托诉讼代理人王闯到庭参加诉讼，被告郭艳杰经本院合法传唤未到庭应诉，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2011年1月23日签订的《个人购房借款及担保合同》；2、被告偿还原告借款本金2,599,168.89元，利息、罚息、复息合计32,577.99元，总计2,631,746.88元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2017年4月10日，具体偿还金额以实际发生为准）；3、原告对被告张雪姣、�明名下位于沈阳市东陵区东陵东路123-33号，建筑面积为453.33平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、保证人曾祥春、郭艳杰对被告未偿还的本金及利息承担连带保证责任；5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2011年1月23日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张雪姣、曾明签订《个人购房借款及担保合同》一份，协议约定，借款人向贷款人申请个人购房贷款528万元用于支付购房款；贷款期限为120月，即从2011年2月10日起到2021年2月10日止；贷款执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.4%为基础上浮10%，即为年利率7.04%。利率调整方式为固定日调整。贷款归还方式为等额还款。借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息�直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告张雪姣、曾明以登记在其名下的位于沈阳市东陵区东陵东路123-33号，建筑面积为453.33平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2011年5月9日，被告按协议约定到登记机关为该房产办理了抵押预告登记，预告登记权利人为原告。协议同时约定借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用（包括……在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行�、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担……）。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款及本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用，贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。3、2011年1月23日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行分别与被告曾祥春、郭艳杰签订《个人贷�不可撤销担保书》一份，协议约定，被告曾祥春、郭艳杰自愿为借款人在借款合同项下的全部债务承担连带保证责任。同时，该协议第9条约定，出现下列情形之一时，即视为已发生违约事件：出现借款合同所约定的违约事件之一的。……一旦发生第9条规定的任何一种违约事件时，贵行有权要求保证人承担保证责任。对借款人拖欠贵行的款项，本保证人保证在收到贵行口头或书面通知之日起五日内如数予以返还，无需贵行提出任何证明。本保证人在此授权贵行直接从本保证人在贵行开立的账户上扣款，直至付清本担保书项下借款人拖欠贵行的贷款本息和其他相关费用。……本保证人承担保证范围责任的范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贵行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。4、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款本息，但从2017年2月10日起未按期足额偿还原告借款本息，截至2017年4月10日，被告尚拖欠贷款本金2,599,168.89元，利息、罚息、复息合计32,577.99元未还。被告郭艳杰未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。被告张雪姣、曾明、曾祥春辩称：欠款属实，现在经济困难没有能力偿还，希望与原告调解解决。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2011年1月23日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告张雪姣、曾明签订《个人购房借款及担保合同》一份，协议约定，借款人向贷款人申�个人购房贷款5,280,000元用于支付购房款；贷款期限为120月，即从2011年2月10日起到2021年2月10日止；贷款执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.4%为基础上浮10%，即为年利率7.04%。利率调整方式为固定日调整。贷款归还方式为等额还款。借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告张雪姣、曾明以登记在其名下的位于沈阳市东陵区东陵东路123-33号，建筑面积为453.33平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2011年5月9日，被告按协议约定到登记机关为该房产办理了抵押预告登记，预告登记权利人为原告。协议同时约定借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用（包括……在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担……）。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款及本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用，贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押�折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。3、2011年1月23日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行分别与被告曾祥春、郭艳杰签订《个人贷款不可撤销担保书》一份，协议约定，被告曾祥春、郭艳杰自愿为借款人在借款合同项下的全部债务承担连带保证责任。同时，该协议第9条约定，出现下列情形之一时，即视为已发生违约事件：出现借款合同所约定的违约事件之一的。……一旦发生第9条规定的任何一种违约事件时，贵行有权要求保证�承担保证责任。对借款人拖欠贵行的款项，本保证人保证在收到贵行口头或书面通知之日起五日内如数予以返还，无需贵行提出任何证明。本保证人在此授权贵行直接从本保证人在贵行开立的账户上扣款，直至付清本担保书项下借款人拖欠贵行的贷款本息和其他相关费用。……本保证人承担保证范围责任的范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贵行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。4、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款本息，但从2016年4月1日起未按期足额偿还原告借款本息，截至2017年4月10日，被告尚拖欠贷款本金2,599,168.89元，利息、罚息、复息合计32,577.99元未还。本院认为，原告与被告张雪姣、曾明签订的《个人购房借款及担保合同》及与被告曾祥春、郭艳杰签订的《个人贷款不可撤销担保书》均系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按上述合同的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人购房借款及担保合同》约定借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用（包括……在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付�律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担……）。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款及本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用，贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。《个人贷款不可撤销担保书》第9条约定，出现下列情形之一时，即视为已发生违约事件：出现借款合同所约定的违约事件之一的。……一旦发生第9条规定的任何一种违约事件时，贵行有权要求保证人承担保证责任。对借款人拖欠贵行的款项，本保证人保证在收到贵行口头或书面通知之日起五日内如数予以返还，无需贵行提出任何证明。本保证人在此授权贵行直接从本保证人在贵行开立的账户上扣款，直至付清本担保书项下借款人拖欠贵行的贷款本息和其他相关费用。……本保证人承担保证范围责任的范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贵行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。本案，被告张雪姣、曾明从2016年4月1日起开始拖欠银行贷款，且最后一次还款日期为2017年3月9日，还款金额为5,000元，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》，并要求被告偿还借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。如被告未能按期还款，原告有权对被告张雪姣、曾明提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。被告曾祥春、郭艳杰为借款的保证人，主债务人张雪姣、曾明未履行还款义务，原告有权要求被告曾祥春、郭艳杰对借款承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银�股份有限公司沈阳分行与被告张雪姣、曾明于2011年1月23日签订的《个人购房借款及担保合同》、；二、被告张雪姣、曾明于本判决生效后10日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金2,599,168.89元，利息、罚息、复息合计32,577.99元，总计2,631,746.88元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2017年4月10日）；并自2017年4月11日起按《个人购房借款及担保合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际偿还之日止；三、若被告张雪姣、曾明逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告张雪姣、曾明名下位于沈阳市东陵区东陵东路123-33号，建筑面积为453.33平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。四、被告曾祥春、郭艳杰对被告张雪姣、曾明应支付的上述款项承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27,854元，减半收取13,927元，保全费5,000元，均由被告张雪姣、曾明、曾祥春、郭艳杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员 臧  宁二〇一七年七月十九日书记员 宇文思宁本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人�提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。