山东省济宁高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0891民初209号原告：中国民生银行股份有限公司济宁分行，住所地：济宁市洸河路22号新闻大厦。统一社会信用代码：913708000590181761。负责人：刘长江,行长。委托诉讼代理人：杨清良，山东民桥律师事务所律师，一般授权代理。被告：王翠英，女，1962年3月8日出生，汉族，住金乡县。被告：卞茂启，男，1962年9月13日出生，汉族，住金乡县。被告：王迎秋，女，1974年8月15日出生，汉族，住金乡县。被告：金乡县成功果蔬制品有限公司，住所地：金乡县鸡黍镇东桥村，统一社会信用代码：91370828786122420Y。法定代表人：王翠英，总经理。被告：金乡县绿佳农贸有限公司，住所地：金乡县鸡黍镇东桥村，统一社会信用代码：91370828660154005N。法定代表人：王迎秋，总经理。被告：山东省金乡县成功石油有限公司，住所地：金乡县司马镇政府驻地，统一社会信用代码：913708287254390534。法定代表人：代秀菊，总经理。被告王翠英、王迎秋、金乡县成功果蔬制品有限公司、金乡县绿佳农贸有限公司、山东省金乡县成功石油有限公司的共同委托诉讼代理人：毕士艳，山东郭鲁涛律师事务所律师，特别授权代理。原告中国民生银行股份有限公司济宁分行与被告山王翠英、卞茂启、王迎秋、金乡县成功果蔬制品有限公司、金乡县绿佳农贸有限公司、山东金乡县成功石油有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司济宁分行的委托诉讼代理人杨清良，被告王翠英、卞茂启、王迎秋、金乡县成功果蔬制品有限公司、金乡县绿佳农贸有限公司、山东金乡县成功石油有限公司的委托诉讼代理人毕士艳到庭参加诉讼，被告卞茂启经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加庭审。本案因被告卞茂启提起管辖权异议，中止审理260天。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司济宁分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告王翠英、卞茂启立即向原告归还借款本金3392016.55元及逾期利息、复利和违约金（利息、逾期利息及复利自2017年12月22日计算至实际还清之日）；2.本案诉讼费、保全费、律师费等相关费用由被告承担。3.判令原告对被告山东省金乡县成功石油有限公司提供的抵押不动产（房产证号：金乡县房权证金字第××号，土地使用权证号：金国用（2010）第239号，他项权证：鲁（2016）金乡县不动产证明第0001392号）享有优先受偿权；4.依法判令被告王迎秋、金乡县成功果蔬制品有限公司、金乡县绿佳农贸有限公司、山东省金乡县成功石油有限公司对上述1、2项承担连带清偿责任。事实与理由：2016年12月12日原告与被告王翠英、卞茂启签订了编号为983012016306928的《综合授信合同》，约定：原告向被告王翠英、卞茂启提供数额为人民币3400000元的最高授信额度，最高授信额度有效使用期限为2016年12月20日至2021年12月16日，授信模式为单一授信模式，每笔贷款执行固定年利率8.5%。2016年12月12日被告王翠英、卞茂启向原告提交了编号为209269555的《借款支用申请书》，双方约定：贷款金额为人民币3400000元，借款期限为2016年12月21日至2017年12月21日，贷款年利率为8.5%，还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为21日；贷款支付方式为受托支付。被告山东省金乡县成功石油有限公司与原告签订最高额担保合同，以其名下坐落在金乡县司马镇驻地枣曹公路南侧的房屋作抵押为上述贷款提供连带责任担保，并办理抵押登记。被告告王迎秋、金乡县成功果蔬制品有限公司、金乡县绿佳农贸有限公司分别与原告签订了最高额担保合同，为上述贷款提供连带责任担保，并约定了保证范围和保证期间。原告依照合同及支用申请的约定将贷款受托支付至金乡县绿博慧农贸有限公司15×××92农行账户。借款到期后，被告王翠英、卞茂启未按照约定偿还借款本息，构成违约。被告告王迎秋、金乡县成功果蔬制品有限公司、金乡县绿佳农贸有限公司、山东省金乡县成功石油有限公司未依约承担保证责任，被告已经严重违约，为维护原告权益向贵院提起诉讼，请判如所请。庭审时，原告变更诉讼请求为：1.依法判令被告王翠英、卞茂启立即向原告归还借款本金2847475.82元及逾期利息、复利和违约金757282.39元（自2019年10月28日计算至实际还清之日的罚息、复利按合同约定继续计算）；2.本案诉讼费、保全费等相关费用由被告承担。3.判令原告对被告山东省金乡县成功石油有限公司提供的抵押不动产（房产证号：金乡县房权证金字第××号，土地使用权证号：金国用（2010）第239号，他项权证：鲁（2016）金乡县不动产证明第0001392号）享有优先受偿权；4.依法判令被告王迎秋、金乡县成功果蔬制品有限公司、金乡县绿佳农贸有限公司、山东省金乡县成功石油有限公司对上述1、2项承担连带清偿责任。被告王翠英、王迎秋、金乡县成功果蔬制品有限公司、金乡县绿佳农贸有限公司、山东省金乡县成功石油有限公司均辩称，办理贷款前第一被告向原告交付了520000元的保证金，在贷款到期后保证金冲抵借款本金，原告诉讼请求中借款本金应该减去520000元，对于复利、违约金不应由被告承担。根据法律规定、合同约定承担。被告卞茂启未作答辩。本院组织当事人进行了证据交换和质证，原告提交了以下证据：证据一、编号为983012016306928的《综合授信合同》一份，证明原告与被告王翠英、卞茂启借款合同法律关系成立，双方约定原告向被告王翠英、卞茂启提供数额为人民币3400000元的最高授信额度，最高授信额度有效使用期限为2016年12月20日至2021年12月16日，授信模式为单一授信模式，贷款利率为年利率8.5%，同时，合同对违约责任作了约定明确；证据二.编号为983012016306928-1、983012016306928-2、983012016306928-3的《最高额担保合同》3份，证明王迎秋、金乡县成功果蔬制品有限公司、金乡县绿佳农贸有限公司为编号983012016306928《综合授信合同》项下的全部债务承担最高额连带保证责任；证据三、编号为983012016306928-4《最高额担保合同》1份，他项权登记证书一份，证明被告山东省金乡县成功石油有限公司以其名下坐落在金乡县司马镇驻地枣曹公里南侧的土地及房屋作抵押为上述贷款提供连带责任担保，并办理了抵押登记，原告对该抵押不动产享有优先受偿权；证据四、书证，借款支用申请书、个人借款凭证，中国民生银行个人账户对账单各一份，证明被告王翠英、卞茂启2016年12月12日向原告申请支用借款3400000元，期限为12个月，自2016年12月21日至2017年12月21日，利率为固定年利率8.5%，贷款支付方式为受托支付至金乡县绿博慧农贸有限公司账户内，还款方式为按月还息、到期还本，还款日为每月21日，逾期利率执行年利率加收50%，原告依约向被告受托账户支付了借款，被告应当履行还款义务；证据五、欠款明细两份，证明被告自2017年12月21日未依约偿还借款本息构成违约，截至2018年12月21日尚欠借款本金3392016.55元、罚息368495.99元。截至2019年10月28日尚欠借款本金2847475.82元，逾期罚息757282.39元。各被告对以上证据真实性均无异议，但对《综合授信合同》第二部分合同条款相应内容有异议，系原告单方的格式合同，贷款时原告并未向被告提示说明的义务，其中相关的违约事项、违约责任不应对各被告产生作用，罚息按照年利率8.5%计算。被告未提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经本院审查确认的证据，认定事实如下：2016年12月12日，被告王翠英、卞茂启（受信人、借款人、甲方）与原告（授信人、贷款人、乙方）共同签订《综合授信合同》（编号：公授信字第983012016306928号）一份，约定原告为被告王翠英、卞茂启提供最高额为3400000元的授信贷款，授信有效使用期限60个月，自2016年12月20日至2021年12月16日，贷款利率为固定利率8.5%，逾期贷款利率按照约定利率上浮50%，违约罚息按约定利率上浮100%；如借款人不安合同约定的还款期限偿还到期应付款项，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下全部或部分贷款立即到期，提前收回已发放贷款；授信提用人发生违约情形的，向贷款人支付违约金的比例为10%；对不能按时支付的罚息，按罚息利率按月在合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算；因借款人违约贷款人采用诉讼方式实现债权的，借款人应承担诉讼费、律师费等实现债权的费用；授信人同意按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金。乙方有权变更上述顺序。同日，被告金乡县绿佳农贸有限公司、王迎秋、金乡县成功果蔬制品有限公司分别与原告签订《最高额保证合同》（编号分别为：983012016306928-1、983012016306928-2、983012016306928-3）共三份，均约定为债务人王翠英、卞茂启在原告处的《综合授信合同》提供最高额保证，担保最高债权额为3400000元，最高债权额为本金余额最高限额，保证范围包括最高主债权本金及其他应付款项（包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用等），保证期间为主合同项下任何一笔债务的履行期限届满日起两年。同日，被告山东省金乡县成功石油有限公司（抵押人）与原告（担保权人）签订《最高额担保合同》（编号：983012016306928-4）一份，约定山东省金乡县成功石油有限公司自愿为债务人王翠英、卞茂启的债务提供最高额连带保证责任，主债权为983012016306928号《综合授信合同》下的全部债权，并提供抵押担保，抵押物为位于金乡县司马镇驻地枣曹公里南侧的土地及房屋{土地证号：金国用（2010）第239号；房产证号：金乡县房权证金字第××号}，最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，担保范围为最高主债权本金及其他应付款项（包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的律师费、诉讼费、差旅费等）。2016年12月19日，山东省金乡县成功石油有限公司办理了抵押权登记，编号为鲁（2016）金乡县不动产证明第0001392号《不动产登记证明》记载抵押权人为原告，债务人王翠英，坐落于金乡县司马镇驻地枣曹公里南侧等5户土地及房屋，原不动产证号{金国用（2010）第239号；金乡县房权证金字第××号}。2016年12月21日，原告将贷款3400000元发放到被告王翠英指定的账户中，借款凭证记载基准利率8.5%，罚息利率12.75%，按月结息，借款到期日为2017年12月21日。借款到期后，被告王翠英、卞茂启未按约定偿还借款本金。原告起诉后，被告王翠英、卞茂启又偿还部分本息。截至2019年10月28日，被告王翠英、卞茂启尚欠借款本金2847475.82元，逾期罚息757282.39元。本院认为，当事人之间争议的焦点问题是：1.原告主张的借款本金、利息、付息的认定；2.违约金是否过高，如过高应如何需要调整？对于以上焦点问题，原告主张，原告与被告王翠英、卞茂启之间的借款合同真实有效，《综合授信合同》第17条已加黑及下划线的方式向各被告履行了告知义务，各被告也向原告保证其是在明确知悉合同内容的情况下进行了签署，各被告依约应承担相应的责任。截至2019年10月28日，尚欠借款本金2847475.82元，逾期罚息757282.39元，该尚欠本金数额是原告扣除被告支付的保证金尚欠的数额。对于违约金是否过高，请法院予以酌定。被告王翠英、王迎秋、金乡县成功果蔬制品有限公司、金乡县绿佳农贸有限公司、山东省金乡县成功石油有限公司主张，还款顺序按合同约定，合同中如无约定，按先扣除本金，再扣除其他的利息。被告在借款逾期后，原告已经计算罚息，被告不应该承担过高的违约金，原告所主张的违约金已明显高于原告的实际损失，被告愿意承担相应的罚息，不承担违约金。本院认为，一、原告与被告王翠英、卞茂启之间成立借款合同关系，原告依约发放贷款后，被告王翠英、卞茂启未向原告按期足额偿还借款本金，构成违约，应承担还款及逾期履行的违约责任，故原告主张偿还本金、逾期利息、复利的诉求，均符合合同约定，本院予以支持。各被告关于欠款本金中应扣除贷款时交纳的520000元的主张，虽未提交证据，但原告认可已将该保证金进行了部分折抵，《综合授信合同》16.10条明确约定了偿还债务的顺序，“（1）实现债权和担保权利的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金。”，罚息利率合同中约定为利息上浮50%，即12.75%，故被告关于先将保证金折抵本金及罚息应按借款利率计算的主张，均缺乏依据，本院不予支持。原告关于已经依约扣除罚息和本金后，2019年10月28日欠付的借款本金为2847475.82元，被告未提供反证，本院对原告主张的金额予以认定。二、关于违约金，系当事人签订合同时的共同意思表示，《综合授信合同》第12条约定受信人发生违约事件时，应按照本合同借款金额的10%向原告支付违约金，各被告主张该违约金明显过高，原告未提供除利息、罚息、复利之外的其他损失相关凭证，故结合借款人违约时间、欠款金额、罚息利率等因素，本院酌情调整违约金为欠款本金的4%，即113899元。本院认为，依法成立的合同对当事人各方均具有法律约束力，合同双方应当依照合同约定全面履行各自的合同义务。原告与被告王翠英、卞茂启签订《综合授信合同》、系当事人真实意思表示，权利义务关系和法律责任约定明确具体，内容不违反法律规定，合同依法成立并生效。原告如约发放贷款后，被告王翠英、卞茂启未按约定偿还本息，故对原告主张被告王翠英、卞茂启承担共同还款责任的诉求，本院予以支持，具体本金、罚息、违约金等金额以本院认定的为准。被告金乡县绿佳农贸有限公司、王迎秋、金乡县成功果蔬制品有限公司、被告山东省金乡县成功石油有限公司与原告签订《最高额保证合同》，均系真实意思表示，内容不违反法律规定，应当认定合同合法有效。被告金乡县绿佳农贸有限公司、王迎秋、金乡县成功果蔬制品有限公司、被告山东省金乡县成功石油有限公司作为保证人应按合同约定承担连带保证责任。被告山东省金乡县成功石油有限公司作为抵押人应承担合同约定的抵押责任。原告对被告山东省金乡县成功石油有限公司的抵押物的处分价值享有优先受偿权。各担保人承担保证责任后，可向债务人王翠英、卞茂启追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告王翠英、卞茂启于判决生效后10日内向原告中国民生银行股份有限公司济宁分行偿还借款本金2847475.82元，违约金113899元，逾期罚息757282.39元（以未还本金为基数，自2019年10月29日起至实际给付之日止的罚息，按年利率12.75%继续计算，并计收复利）；二、被告金乡县绿佳农贸有限公司、王迎秋、金乡县成功果蔬制品有限公司对第一判项承担连带保证责任；三、原告中国民生银行股份有限公司济宁分行对被告山东省金乡县成功石油有限公司的抵押物{鲁（2016）金乡县不动产证明第0001392号《不动产登记证明》，原不动产证号：金国用（2010）第239号；金乡县房权证金字第××号}折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司济宁分行的其他诉讼请求；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；案件受理费29579元，减半收取计14789元，保全费5000元，合计19789元，由被告山王翠英、卞茂启、金乡县绿佳农贸有限公司、王迎秋、金乡县成功果蔬制品有限公司、山东省金乡县成功石油有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  李毅君二〇一九年十二月十一日书记员  李旭雯