文书内容广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0604民初10066号原告：交通银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区。主要负责人：徐焱，行长。委托诉讼代理人：崔铭滔，广东金信方正律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄毅杰，广东金信方正律师事务所律师。被告：钟仕洪，男，1968年3月18日出生，住广东省阳春市，被告：李玉仙，女，1974年11月10日出生，住广东省阳春市，委托诉讼代理人：钟仕洪（系被告李玉仙配偶），本案被告之一。原告交通银行股份有限公司佛山分行诉被告钟仕洪、李玉仙金融借款合同纠纷一案,本院于2018年5月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年6月4日、10月18日以及2019年3月8日公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告委托诉讼代理人崔铭滔、被告钟仕洪到庭参加了诉讼，被告李玉仙经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉；第二、三次开庭，原告委托诉讼代理人崔铭滔，被告钟仕洪本人并作为被告李玉仙的委托诉讼代理人，到庭参加了诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告钟仕洪立即向原告清偿贷款本金145774.22元、暂计算至2018年4月24日止的罚息973.25元（罚息以145774.22元为本金按照中国人民银行五年期以上基准贷款利率上浮10%后再上浮100%计算至被告清偿全部贷款本息之日止），以上金额合计146747.47元；2、判令原告就上述债权对被告钟仕洪、李玉仙提供的抵押物{位于佛山市顺德区伦教街道办事处常教社区居民委员会振兴路明珠花园一座705号房地产【证号：粤（2016）顺德区不动产权第1116022521号、粤（2016）顺德区不动产权第1116022522号】}经法院依法拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权；3、判令被告李玉仙对上述债务承担连带清偿责任；4、判令上述被告共同承担本案全部诉讼费用。被告钟仕洪辩称：确认向原告贷款的事实，但原告不是向答辩人本人发放的贷款，是打入刘新明的账户。确认挪用了一部分贷款，没有全部用于房屋的装修上。对于原告主张上浮100%的罚息有异议，答辩人不清楚原告是如何计收的，且原告计收上浮100%的罚息未向答辩人告知，为何还了两年的罚息还剩14多万元本金。确认抵押的事实，已办理抵押登记。被告李玉仙不应承担责任，其也没有收入来源。被告李玉仙未作答辩。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人就真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于有争议证据和事实，本院认定如下：1、对于原告提交的截至2018年4月24日、6月4日的欠款本息明细，被告钟仕洪不予确认，该证据虽系单方制作，但实为原告结合借款人还款情况就其主张的欠款本金、利息、罚息的计算的陈述说明，故本院对该证据的关联性以及形式、来源合法性予以确认，至于当中显示的具体欠款数额，本院将在本院认为部分依照相关法律规定、结合双方约定以及还款情况予以审查；2、对于原告提交的银监会审改意见以及情况说明，上述证据虽系原告单方制作，但实为其就本案事实所发表的陈述，故本院对该证据的关联性以及形式、来源合法性予以确认，至于该证据中的具体内容，本院将结合其他证据综合认定本案事实。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2016年6月1日，原告与被告钟仕洪订立《个人借款合同》，约定：原告授予被告钟仕洪一次性贷款额度20万元，仅限用于个人住房装修，额度适用先决条件为办妥抵押登记后放款；借款人采用等额本息还款法偿还，每月1日为还款日，每期还款金额为3795元，以《还本付息计划表》为准；贷款利率为中国人民银行贷款基准利率上浮10%，逾期贷款的罚息利率为贷款利率的基础上上浮50%，挪用贷款的罚息利率为贷款利率的基础上上浮100%，遇人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为利率调整日；逾期贷款的罚息=逾期贷款的罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，挪用贷款的罚息=挪用贷款的罚息利率（日利率）×挪用本金金额×挪用天数；借款人选择贷款支付方式为受托支付至刘新明名下农业银行顺德伦教支行账号为62×××17的账户（以下简称8617账户）；贷款人有权按监管规定及本合同约定对贷款资金支付进行管理和控制；借款人不应将本合同项下贷款挪作他用，应按本合同约定提交贷款用途证明材料；借款人挪用贷款资金或不配合贷款人对贷款的贷后检查的，原告有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人归还款项不能足额清偿借款人全部债务时，贷款人有权自行决定借款人各笔债务的清偿抵充顺序，只要该等抵偿顺序不违反贷款人所适用的法律法规、规章制度及相关监管要求的强制性规定。同日，原告与被告钟仕洪、李玉仙订立《抵押合同》，约定两被告提供其名下位于佛山市顺德区伦教街道办事处常教社区居民委员会振兴路明珠花园一座705号房地产为前述借款合同项下主债权本金及罚息作抵押担保。二、履约情况：2016年6月6日，案涉抵押物办理抵押登记，证书为粤（2016）顺德区不动产证明第1316019504号，登记权利人为原告、义务人为被告钟仕洪、李玉仙。同月8日，双方订立借款凭证，其上载明借款期限60个月，借款利率4.354167‰。原告于该日依约发放20万元贷款。同年10月31日，原告向被告钟仕洪发出《债务提前到期通知书》，告知依约宣布合同项下债务提前到期，到期日为2016年11月1日，被告钟仕洪应于该日前归还全部欠款，暂计至2016年10月29日，尚欠本金188227.11元、利息764.93元，自前款规定的到期日次日起，按合同约定计收罚息。被告钟仕洪于当日签收该通知书，并在该通知书上签字。其后，被告钟仕洪、李玉仙向原告提交《交通银行个人授信业务变更申请表》，申请就本金188227.11元、利息764.93元进行全部还款。三、欠款情况：根据原告提供的《交通银行（佛山分行）已还款明细表》显示，自2016年11月1日至2019年4月12日，被告钟仕洪于每月还款3794.90元（具体还款情况详见附表），原告对于还款按利息（按约定借款利率计收）、本金的顺序依次抵扣（具体扣款详见附表），截至2019年4月1日，尚欠贷款本金93095.91元。而根据原告提供的《逾期欠款本息计算明细表》显示，原告以尚欠本金全额为基数从2016年11月1日起按挪用罚息利率计算尚欠本金、罚息，对于还款按利息（仅扣除764.93元）、罚息、本金的顺序依次抵扣，主张截至2018年6月4日，被告钟仕洪尚欠贷款本金140742.37元、罚息122.56元。四、其他情况：1、原告提交的《家庭装修合同》显示：“委托方（甲方）：钟仕洪”、“（承接方）乙方：佛山市顺德永鑫装饰工程有限公司”、“工程地址：佛山市顺德区伦教街道办事处常教社区居民委员会振兴路明珠花园一座705号”、“工程项目：室内装修，计192.61平方米，施工面积175.01平方米”、“工程开工日期2016年5月30日”、“工程竣工日期2016年7月30日”、“工程总价款五十二万”、“合同一经签订，甲方即付合同价款的20%作为预付款；当工期进度过半甲方即第二次付合同价款20%。剩余60%尾款待甲方对工程竣工验收后结算”、“签订日期：2016.4.20”。2016年4月25日，案外人佛山市顺德永鑫装饰工程有限公司出具委托授权书，授权案外人刘新明收取前述装修工程款，账号为62×××17、开户行中国农业顺德伦教支行。2、被告钟仕洪提交的其名下中国农业银行账号62×××78的账户流水显示：该账户于2016年6月14日收到案外人刘新明名下8617账户转存的2万元，于同月16日收到前述8617账户转存50000元、50000元、50000元、18400元四笔共计168400元，于同日转出33535元至前述8617账户，于2016年7月22日转出15000元至前述8617账户。3、2018年8月23日，原告工作人员赴案涉房产拍摄屋内及顶楼照片，被告钟仕洪予以协助。4、经庭审询问，被告钟仕洪陈述：因楼顶漏水，整修顶楼后没有钱了，后面就没有装修下去；装修楼顶用了12万元，确认挪用8万左右，但不记得何时开始挪用，签收债务提前到期通知书时钱已用光。就到期后还款抵扣顺序，原告称先扣利息再扣本金，不清楚同时存在逾期本金和挪用本金情况下如何抵扣。5、被告钟仕洪、李玉仙为夫妻关系。本院认为：本案为金融借款合同纠纷，争议焦点在于被告钟仕洪是否存在挪用案涉贷款事实以及具体挪用数额。关于违约事实。1、挪用。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十一条的规定，主张法律关系变更的当事人应就该变更的基本事实承担举证证明责任。本案中，原告主张因被告钟仕洪挪用贷款本案借款已提前到期，则其应就挪用事实负举证责任。诉讼中，原告提交2018年8月23日案涉房产屋内及顶楼照片以证明案涉房产未进行装修，但此时已距约定装修时间2年有余，仅凭该证据尚不足以充分证明案涉房产尚未进行装修。另，借款合同签订时，依装修合同显示约定进度，被告钟仕洪仅需支付104000的装修款，但原告仍同意一次性向被告钟仕洪核发20万元贷款并支付至案外人刘新明账户，而被告钟仕洪收到该案外人向其转款188400元后在约定装修期间内回转48535元。因此，在贷款金额与原告作为贷款审核、发放依据的《家庭装修合同》中装修款支付进度不一致的情况下，对于被告钟仕洪自认挪用8万元贷款之外的剩余部分12万元贷款是否存在挪用事实，原告仍应进一步举证，但除前述照片证据外原告未提交其他证据，应承担举证不能的不利后果，故原告主张被告钟仕洪挪用全部20万元借款，该证据不足，本院不予支持，本院确认被告钟仕洪存在挪用8万元贷款的事实。2、逾期。借款人钟仕洪存在挪用贷款行为且已签收债务提前到期通知书，则案涉借款在2016年11月1日已全部到期，到期后，其未能足额偿还借款，存在逾期还款的事实。关于违约责任。因借款人被告钟仕洪存在挪用及逾期还款的事实，属违约行为，其应依约偿还拖欠的借款本金（含逾期本金及挪用本金）及利息、罚息（含逾期罚息及挪用罚息）。至于具体本息数额，借款利率方面，案涉借款期限为60个月，故借款利率为同期中国人民银行金融机构人民币五年期贷款基准利率，原告主张按五年期以上档次计算，与事实不符，本院不予支持；计算基数方面，因被告钟仕洪挪用贷款数额为8万元，挪用罚息应以该挪用本金数额为基数计算，而原告在《逾期欠款本息计算明细表》中主张以截至2016年11月1日的尚欠本金188227.11元的全额为基数按挪用罚息利率计算拖欠本息数额，与事实不符，本院不予支持；起算时间方面，因原告无法证明具体贷款挪用时间，而被告钟仕洪确认签收债务提前到期通知书时8万元已全部挪用，故原告在《逾期欠款本息计算明细表》中主张自2016年11月1日起算挪用罚息，本院予以照准；扣划顺序方面，依案涉借款合同约定，贷款人有权决定还款的扣划顺序，且原告主张的扣款顺序未违反相关法律规范，故本院予以照准。但因原告无法确定同时存在逾期本金、挪用本金情况下的扣款顺序，故本院就被告钟仕洪的还款按利息、挪用罚息、逾期罚息、挪用本金、逾期本金的顺序依次扣划；具体扣划数额方面，原告在《交通银行（佛山分行）已还款明细表》按借款利率计算利息后依次扣划利息、本金，系其自由处分其合法权利，本院予以照准。因此，结合案涉借款合同约定及实际还款、扣款事实，经核算，截至2019年4月1日，被告钟仕洪尚欠逾期本金93095.91元、罚息11456.16元（详见附表），此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金按约定借款利率上浮50%计收。关于抵押。案涉抵押物已办理登记，抵押权已设立，原告为抵押权人，借款人被告钟仕洪未足额偿还借款本息的，原告有权行使抵押权利。则，原告就涉案债权对上述抵押物经折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。关于被告李玉仙的责任。涉案借款发生在二被告婚姻关系存续期间，且被告李玉仙在抵押合同中签名、捺印，可证明其知悉、同意涉案借款，则涉案债务应属二被告夫妻共同债务，被告钟仕洪抗辩其不应承担责任，本院不予采纳。原告主张被告李玉仙对案涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告钟仕洪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司佛山分行归还借款本金93095.91元及罚息（暂计至2019年4月1日，罚息为11456.16元;此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按罚息利率计收；罚息利率为同期中国人民银行金融机构人民币五年期贷款基准利率上浮10%再上浮50%计，遇上述基准利率调整的，则于次年1月1日调整）；二、原告交通银行股份有限公司佛山分行就本判决第一项确定的债权对被告钟仕洪、李玉仙名下位于佛山市顺德区伦教街道办事处常教社区居民委员会振兴路明珠花园一座705号房地产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；三、被告李玉仙就本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告交通银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1617元，财产保全费1254元，共计2871元，由原告负担195元，被告钟仕洪、李玉仙共同负担2676元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇一九年四月十二日书记员 吴凤侠附表：欠款本息计算表            计息挪用本金              计息逾期本金              起息日              结息日              计息天数              应还利息              挪用罚息利率              应还挪用罚息              逾期罚息利率              应还逾期罚息              还款时间              实扣利息              尚欠罚息              实扣本金              尚欠挪用本金              尚欠逾期本金                  80000              108227.11              2016.11.1              2016.11.1              1              764.93              10.45%              23.22               7.8375%              /              2016.11.1              819.57              -31.42               2975.33              77024.67              108227.11                  77024.67              108227.11              2016.11.2              2016.12.1              30              /              10.45%              670.76               7.8375%              706.86               2016.12.1              806.62              539.57               2988.28              74036.39              108227.11                  74036.39              108227.11              2016.12.2              2017.1.1              31              /              10.45%              666.22               7.8375%              730.42               2017.1.1              793.61              1142.61               3001.29              71035.1              108227.11                  71035.1              108227.11              2017.1.2              2017.2.1              31              /              10.45%              639.22               7.8375%              730.42               2017.2.1              780.54              1731.71               3014.36              68020.74              108227.11                  68020.74              108227.11              2017.2.2              2017.3.1              28              /              10.45%              552.86               7.8375%              659.73               2017.3.1              767.41              2176.89               3027.49              64993.25              108227.11                  64993.25              108227.11              2017.3.2              2017.4.1              31              /              10.45%              584.85               7.8375%              730.42               2017.4.1              754.23              2737.93               3040.67              61952.58              108227.11                  61952.58              108227.11              2017.4.2              2017.5.1              30              /              10.45%              539.50               7.8375%              706.86               2017.5.1              740.99              3243.30               3053.91              58898.67              108227.11                  58898.67              108227.11              2017.5.2              2017.6.1              31              /              10.45%              530.01               7.8375%              730.42               2017.6.1              727.69              3776.04               3067.21              55831.46              108227.11                  55831.46              108227.11              2017.6.2              2017.7.1              30              /              10.45%              486.20               7.8375%              706.86               2017.7.1              714.34              4254.75               3080.56              52750.9              108227.11                  52750.9              108227.11              2017.7.2              2017.8.1              31              /              10.45%              474.68               7.8375%              730.42               2017.8.1              368.11              5091.75               3093.97              49656.93              108227.11                  49656.93              108227.11              2017.8.2              2017.8.2              1              /              10.45%              14.41               7.8375%              23.56               2017.8.2              332.89              4796.84               0              49656.93              108227.11                  49656.93              108227.11              2017.8.3              2017.9.1              30              /              10.45%              432.43               7.8375%              706.86               2017.9.1              687.45              5248.67               3107.45              46549.48              108227.11                  46549.48              108227.11              2017.9.2              2017.10.1              30              /              10.45%              405.37               7.8375%              706.86               2017.10.1              673.92              5686.98               3120.98              43428.5              108227.11                  43428.5              108227.11              2017.10.2              2017.11.1              31              /              10.45%              390.80               7.8375%              730.42               2017.11.1              660.33              6147.87               3134.57 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    3175.69              30808.11              108227.11                  30808.11              108227.11              2018.2.2              2018.3.1              28              /              10.45%              250.40               7.8375%              659.73               2018.3.1              0              8317.78               298.33              30509.78              108227.11                  30509.78              108227.11              2018.3.2              2018.3.2              1              /              10.45%              8.86               7.8375%              23.56               2018.3.2              606.14              7744.06               2891.19              27618.59              108227.11                  27618.59              108227.11              2018.3.3              2018.4.1              30              /              10.45%              240.51               7.8375%              706.86               2018.4.1              0              8691.43               1302.88              26315.71              108227.11                  26315.71              108227.11              2018.4.2              2018.4.2              1              /              10.45%              7.64               7.8375%              23.56               2018.4.2              592.03              8130.60               1900.53              24415.18              108227.11                  24415.18              108227.11              2018.4.3              2018.5.1              29              /              10.45%              205.53               7.8375%              683.30               2018.5.1              577.55              8441.87               3217.35              21197.83              108227.11                  21197.83              108227.11              2018.5.2              2018.6.1              31              /              10.45%              190.75               7.8375%              730.42               2018.6.1              563.54              8799.51               3231.36              17966.47              108227.11                  17966.47              108227.11              2018.6.2              2018.7.1              30              /              10.45%              156.46               7.8375%              706.86               2018.7.1              549.47              9113.35               3245.43              14721.04              108227.11                  14721.04              108227.11              2018.7.2              2018.8.1              31              /              10.45%              132.47               7.8375%              730.42               2018.8.1              535.34              9440.90               3259.56              11461.48              108227.11                  11461.48              108227.11              2018.8.2              2018.9.1              31              /              10.45%              103.14               7.8375%              730.42               2018.9.1              521.14              9753.32               3273.76              8187.72              108227.11                  8187.72              108227.11              2018.9.2              2018.10.1              30              /              10.45%              71.30               7.8375%              706.86               2018.10.1              506.89              10024.59               3288.01              4899.71              108227.11                  4899.71              108227.11              2018.10.2              2018.11.1              31              /              10.45%              44.09               7.8375%              730.42               2018.11.1              492.57              10306.53               3302.33              1597.38              108227.11                  1597.38              108227.11              2018.11.2              2018.12.1              30              /              10.45%              13.91               7.8375%              706.86               2018.12.1              478.19   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