广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0783民初1629号原告：广发银行股份有限公司开平支行，住所地：广东省开平市长沙东兴大道人和东路1号六幢。负责人：黄锦昌,该行行长。委托诉讼代理人：朱炜剑,广东华南律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈朝宏,广东华南律师事务所律师。被告：余君瑜，男，1978年8月30日出生，汉族，住广东省江门市新会区，被告：张碧珍，女，1986年5月27日出生，香港特别行政区居民，现住广东省江门市新会区，原告广发银行股份有限公司开平支行（以下简称广发银行开平支行）与被告余君瑜、张碧珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月15日立案受理后，依法适用普通程序于2019年11月5日公开开庭进行了审理。原告广发银行开平支行的委托诉讼代理人朱炜剑到庭参加诉讼，被告余君瑜、张碧珍经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行开平支行向本院提出诉讼请求:1.解除原告和两被告签订的《个人房屋按揭贷款合同》（编号：103170001907）；2.被告余君瑜向原告偿还贷款本金299322.45元及逾期利息4378.58元、罚息37.10元和复利61.12元，合计303799.25元（利息、罚息和复利暂计算至2019年3月1日，余下计至偿还之日为止）；3.被告张碧珍对上述债务承担连带清偿责任；4.原告对被告余君瑜所有的位于开平市××办事处××市路××房【房产证号：粤（2017）开平市不动产权第0023026号；他项权证号：粤（2017）开平市不动产证明第0020005号】的房产享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖所得享有优先受偿权；5.本案受理费、保全费等相关诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2017年7月27日，原告与两被告签订了编号：103170001907《个人房屋按揭贷款合同》，合同约定：原告给予被告余君瑜贷款人民币310000元，借款期限为20年，即自2017年7月27日至2037年7月27日，贷款利率为浮动利率，采用等额本息偿还方式还款，每月20日为还款日。同时合同还约定被告张碧珍为被告余君瑜提供连带责任保证，担保范围为合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用，保证期限自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年。另外，该合同也约定了以被告余君瑜所有的位于开平市××办事处××市路××房【房产证号：粤（2017）开平市不动产权第0023026号】为两被告向原告借款提供的抵押担保，并办理抵押登记【他项权证号：粤（2017）开平市不动产证明第0020005号】。本案所诉的借款以及利息、罚息、复利均在抵押担保之列，应对抵押房屋享受优先受偿权。贷款发放后，两被告于2018年11月20日出现逾期还款，截至2019年3月1日，两被告尚未归还本金人民币299322.45元及逾期利息人民币4378.58元、罚息人民币37.10元和复利人民币61.12元。两被告的违约行为已经严重侵犯了原告的合法权益，为维护自身合法权益，原告特诉至法院。被告余君瑜、张碧珍未作答辩。原告广发银行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交的证据有：余君瑜居民身份证复印件一份、张碧珍香港居民身份证复印件一份、借款借据原件一份、《个人房屋按揭贷款合同》（编号：103170001907）原件一份、不动产登记证明复印件一份、余君瑜贷款欠供款清单打印件一份、广发银行个人对账单打印件一份。被告余君瑜、张碧珍没有提供证据，且未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经审查，原告广发银行开平支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月27日，原告广发银行开平支行（甲方）与被告余君瑜（乙方）、张碧珍（丙方）签订《个人房屋按揭贷款合同》（编号：103170001907），合同主要约定：（1）被告余君瑜为购买位于开平市××办事处××市路××房的房产，向原告广发银行开平支行借款310000元，贷款期限为20年。（2）贷款利率为浮动利率，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%执行，首期贷款利率为年利率5.145%。（3）借款人选择的还款方式为等额本息还款法，还款以月为一期，每月20日为还款日。（4）如果借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权采取“宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用”、“终止或解除本合同”等措施。（5）借款人未按约定期限还款的，贷款人有权就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%。（6）借款人以所购房屋为原告提供抵押担保，担保的范围为本合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。（7）被告张碧珍为本合同项下的债权提供连带责任保证担保，保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。2017年7月28日，原告广发银行开平支行与被告余君瑜办理了开平市××办事处××市路××房的抵押登记手续，原告广发银行开平支行为上述房产的抵押权人。2017年9月8日，原告广发银行开平支行按照《个人房屋按揭贷款合同》的约定向被告余君瑜指定的账户发放了310000元贷款。根据原告的陈述及其提供的广发银行个人对账单、余君瑜贷款欠供款清单等材料显示，截至2019年3月1日，被告余君瑜未偿还的借款本金为299322.45元；逾期利息为4378.58元、罚息为37.10元、复利为61.12元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。因被告张碧珍是香港特别行政区居民，本案属涉港民事案件，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”的规定，原、被告双方没有协议选择涉案借款合同适用的法律，本案的合同签订地、合同履行地均在中国内地，与涉案合同有最密切联系的法律是中国内地法律，故本案应适用中国内地法律。原告广发银行开平支行是具有金融业务经营权的企业，其与被告余君瑜、张碧珍签订的《个人房屋按揭贷款合同》，是双方在平等、自愿协商的基础上达成的一致合意，是双方的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为有效，对双方当事人具有约束力。上述借款合同签订后，原告广发银行开平支行依约向被告余君瑜发放了贷款，被告余君瑜在收到贷款后，应当按照合同约定履行还款义务。然而，被告余君瑜借款后没有依照合同约定的期限履行偿还到期借款本息的义务，其行为已构成违约，根据《个人房屋按揭贷款合同》约定，借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权解除合同，宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，被告余君瑜的违约行为已符合双方约定解除合同的条件，原告请求判令解除原、被告双方签订的《个人房屋按揭贷款合同》，理据充分，本院予以支持。另外，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，合同解除后，被告余君瑜应承担继续履行还款、支付逾期利息的违约责任。现原告广发银行开平支行诉请被告余君瑜向其偿还全部借款本金299322.45元及计至2019年3月1日的利息4378.58元、罚息37.10元、复利61.12元，并从2019年3月2日起至款项清偿之日止继续按照《个人房屋按揭贷款合同》约定的标准支付利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”；第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”和第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，本案中，原告广发银行开平支行与被告余君瑜约定了以位于开平市××办事处××市路××房作抵押担保，并办理抵押登记手续，抵押权依法设立并生效。因此，原告就涉案债权请求确认其对上述抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。关于被告张碧珍的责任问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告张碧珍作为保证人在《个人房屋按揭贷款合同》中签名，就涉案债务向原告提供连带责任担保，保证担保的范围为本合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。因此，原告根据上述约定要求被告张碧珍对涉案借款本息承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告余君瑜、张碧珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司开平支行与被告余君瑜、张碧珍于2017年7月27日签订的编号为103170001907的《个人房屋按揭贷款合同》；二、被告余君瑜应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司开平支行偿还借款本金299322.45元及支付利息、罚息、复利（暂计算至2019年3月1日的利息为4378.58元、罚息为37.10元、复利为61.12元；自2019年3月2日起至款项清偿之日止的利息、罚息、复利，按双方签订的编号为103170001907的《个人房屋按揭贷款合同》约定的计算方法另行计付）；三、被告张碧珍对本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任；四、原告广发银行股份有限公司开平支行对依法处置被告余君瑜名下坐落于开平市三埠街道办事处新昌新市路23号2幢204房的房屋【不动产权登记证号：粤（2017）开平市不动产权第0023026号】所得价款在本判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费6017.15元、财产保全申请费2070元，合计8087.15元（已由原告广发银行股份有限公司开平支行预交），由被告余君瑜、张碧珍负担。原告广发银行股份有限公司开平支行已预交的一审案件受理费及财产保全申请费8087.15元，由本院予以退回；被告余君瑜、张碧珍应向本院补缴一审案件受理费及财产保全申请费8087.15元。如不服本判决，原告广发银行股份有限公司开平支行、被告余君瑜可在判决书送达之日起十五日内，被告张碧珍可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  邝海蔚审 判 员  梁丽冰人民陪审员  余春实二〇一九年十二月六日书 记 员  谭晓玲