江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0507民初701号原告：中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地苏州市相城区元和街道嘉元路**。负责人：马天梅，行长。委托诉讼代理人：季婕，江苏熠达律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘藏化，江苏熠达律师事务所律师。被告：高明，男，1985年10月22日生，汉族，住江苏省苏州市相城区。被告：刘梦佳，女，1989年11月14日生，汉族，住湖北省枣阳市。被告：苏州名梭纺织品有限公司，住，住所地张家港市杨舍镇东方新天地**B406/div>法定代表人：刘梦佳。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）与被告高明、刘梦佳、苏州名梭纺织品有限公司（以下简称苏州名梭公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年1月21日立案后，依法适用简易程序，于2019年2月28日公开开庭进行了审理。原告中行相城支行的委托诉讼代理人刘藏化到庭参加诉讼。被告高明、刘梦佳、苏州名梭公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行相城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告一、二立即归还原告62×××24信用卡账户内的全部欠款计人民币196420.28元，其中本金184252元、利息1778.77元、应收费用10389.51元（截止2019年1月4日，其后按信用卡领用合约的约定计收直至还清贷款本息之日止）；2、判令被告一、二承担造成原告经济损失12721元；3、判令被告三对被告一、二上述债务承担连带担保责任。4、请求判令以被告抵押的苏Ｅ×××**阿尔法罗密欧轿车一辆在拍卖、变卖的价款中原告享有优先受偿权，以清偿上述所欠债务；5、判令本案诉讼费用由被告一、二、三承担。庭审中，原告明确第一项诉讼请求为：判令被告高明、刘梦佳立即归还原告62×××24信用卡账户内的全部欠款计人民币196420.28元，其中本金184252元、利息1778.77元、分期手续费2971.89元、逾期还款违约金7417.62元(截止2019年1月4日，自2018年1月5日起逾期利息以本金184252元为基数按照日万分之五计收直至实际还清之日止，逾期还款违约金按照最低还款额未还款部分的5%计算6个月)；明确第二项诉讼请求为被告高明、刘梦佳承担律师费12721元。事实与理由：被告一、二系夫妻关系，被告一于2017年10月向原告提交《中国银行信用卡汽车分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡分期抵押合同》，被告二作为配偶在该申请表及合同上均有签字，且签署了共同还款承诺函。被告三与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，承诺为被告一的上述债务提供连带担保责任。原告经审核向被告一下发了卡号为62×××24额度为人民币23万元的信用卡一张。被告激活信用卡后开始透支消费。截止2019年1月4日，被告一已逾期6期，透支的金额为184252元，因在到期还款日前未还款而产生的借记利息1778.77元、应收费用10389.51元，合计欠款计人民币196420.28元。根据《中银信用卡领用合约》，被告未能按期足额归还透支款项的，原告有权收取透支利息和应收费用。原告多次催讨未果，故起诉来院。被告高明未到庭应诉答辩。被告刘梦佳未到庭应诉答辩。被告苏州名梭公司未到庭应诉答辩。经审理查明，2017年10月18日，被告高明填写《中国银行信用卡个人申请表》，向原告中行相城支行申领“爱驾”信用卡，申请表后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，该合约对信用卡的还款、利息等计算标准分别作了约定，主要载明：原告为乙方，被告为甲方；甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。领用合约下方所附的收费标准中注明：滞纳金为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元。被告高明在该申请表上签字并声明：“本人已阅读申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2017年10月18日，被告高明（作为申请人）、刘梦佳（作为申请人配偶）填写《中国银行信用卡汽车分期付款申请表》，申请分期额度23万元，分期期数36期，总费率12.482%，持卡人费率8.379%，商户费率4.103%。同时，原告中行相城支行（作为乙方）与被告高明、刘梦佳（作为甲方）签订编号为2017年相中卡汽借字第374号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》一份，该合同及附件约定：分期付款额度为230000元，分期期数为36期，分期手续费率为8.379%，手续费金额为19271.7元；分期期数自甲方实际交易日起算，一期为一个月；还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；手续费支付方式为分期支付。信用卡分期付款刷卡完成后，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方指定账户（账户名称：意特汽车销售服务（苏州）有限公司，账号：325060680018800016054）；担保方式为甲方以汽车向乙方提供抵押担保；通用条款第四条约定，甲方未按期归还透支本金、利息及手续费，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；通用条款第六条约定，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。该合同由原告中行相城支行及被告高明、刘梦佳分别签字盖章予以确认。另，被告高明、刘梦佳向原告出具《共同还款承诺》一份，承诺自愿作为共同债务人对持卡人高明在分期期限为3年、分期付款230000元的分期合同项下的债务的偿还承担连带还款责任。2017年10月18日，被告高明、刘梦佳、苏州名梭公司作为抵押人与原告中行相城支行作为抵押权人签订编号为2017年相中卡汽抵字第374号《中国银行股份有限公司信用卡分期抵押合同》一份，该合同约定，抵押担保的主债务范围包括但不限于债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。上述合同由原告中行相城支行、被告高明、刘梦佳、苏州名梭公司分别盖章签字予以确认。2017年11月20日，原、被告就被告苏州名梭公司所有的车牌号为苏Ｅ×××**的阿尔法罗密欧小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告中行相城支行。2017年11月6日，被告苏州名梭公司（保证人）与原告中行相城支行（债权人）签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》一份，该合同约定，保证人担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占有该信用卡账户的原循环信用额度。保证方式为全程连带责任保证。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。本合同保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年。该合同由原告中行相城支行及被告苏州名梭公司分别签字盖章予以确认。被告高明自领用信用卡后开始持卡消费，截止至2019年1月4日，被告高明共计拖欠本金184252元、利息1778.77元、分期手续费2971.89元及相应违约金。原告中行相城支行委托江苏熠达律师事务所于2018年8月22日向被告高明邮寄律师函一份，要求被告接函后三日内支付逾期欠款本息，否则将宣布欠款全部提前到期。后被告仍未履行还款义务，原告中行相城支行遂起诉至法院。在起诉后，被告未归还任何款项。另查明，被告高明、刘梦佳、苏州名梭公司向原告出具《文书送达地址确认书》一份，载明送达地址为苏州市相城区阳澄湖镇清水村李家浜32号，确认该地址为人民法院法律文书送达地址。又查明，被告高明与被告刘梦佳系夫妻关系。再查明，原告中行相城支行委托江苏熠达律师事务所代理本案诉讼，双方于2019年1月4日签订《委托代理合同》一份，约定代理费用人民币12721元。庭审中，原告明确，截止至2019年1月4日计收逾期还款违约金5期，共计7417.62元。以上事实，由原告提供的中国银行信用卡个人申请表、信用卡领用合约、信用卡汽车分期付款申请表、信用卡分期付款合同、共同还款承诺、信用卡分期付款抵押合同、抵押权证、信用卡汽车专向分期付款保证合同、消费清单、欠款明细、律师函及邮寄凭证、委托代理合同、文书送达地址确认书、结婚证复印件及庭审笔录予以证实，本院对上述事实予以认定。本院认为，原告与被告之间签订的信用卡合约、分期付款合同、分期付款抵押合同、分期付款保证合同，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约履行。被告高明持卡透支消费后，未能及时归还透支欠款本息，理应按照合同约定承担违约责任。现原告要求被告归还信用卡透支本金184252元，利息1778.77元，分期手续费2971.89元（截止至2019年1月4日），并支付以本金184252元为基数自2019年1月5日起至被告实际清偿之日止按日利率万分之五计算的逾期利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告主张逾期还款违约金7417.62元，本院认为，合同仅约定可按最低还款额未还部分的百分之五计收逾期还款违约金，并未明确约定原告可重复计收逾期还款违约金，故原告只能向被告计收一次逾期还款违约金。依据原告提供的欠款明细，被告结欠逾期还款违约金的金额仅为2303.81元。关于原告要求被告承担原告为实现债权而支付的12721元律师费的主张，符合合同约定亦未超出收费标准，本院予以支持。被告刘梦佳自愿向原告出具共同还款承诺，承诺对被告高明的债务承担连带还款责任，系其真实意思表示，合法有效，应当承担共同还款责任。被告苏州名梭公司作为保证人约定对上述债务提供连带责任保证担保，现原告要求被告苏州名梭公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告自愿提供车牌号为苏Ｅ×××**的阿尔法罗密欧小型轿车作为抵押，并依法办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，当被告不履行义务时，原告有权以上述抵押物拍卖、变卖或折价所得的价款优先受偿。被告高明、刘梦佳、苏州名梭公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高明、刘梦佳应于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司苏州相城支行信用卡欠款本金184252元，利息1778.77元，分期手续费2971.89元，逾期还款违约金2303.81元（截止至2019年1月4日），上述款项合计人民币191306.47元，并支付以本金184252元为基数自2019年1月5日起至被告实际清偿之日止按日利率万分之五计算的逾期利息。二、被告高明、刘梦佳应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司苏州相城支行为实现债权而支出的律师代理费人民币12721元。三、被告苏州名梭纺织品有限公司对被告高明、刘梦佳上述债务承担连带清偿责任。四、被告高明、刘梦佳不履行上述第一、二项付款义务时，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行对上述债权有权就被告所设定的抵押物（车牌号为苏Ｅ×××**的阿尔法罗密欧小型轿车）折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司苏州相城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为2218.5元，保全费1620元，合计人民币3838.5元，由原告中国银行股份有限公司苏州相城支行负担93.5元，由被告高明、刘梦佳、苏州名梭纺织品有限公司共同负担3745元，被告于本判决生效之日起十日内直接给付原告，原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时向该院（开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76，户名：苏州市中级人民法院）预交上诉案件受理费。审判员  施磊二〇一九年四月十九日书记员  郁誉附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。