河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0191民初6709号原告李鸽，女，1990年年8月20日出生，汉族，住郑州市金水区。委托代理人王泽旭，北京市盈科（郑州）律师事务所律师。被告太平人寿保险有限公司河南分公司，住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）金水东路51号楷林商务中心北区二单元10层、11层。负责人董义堂，总经理。委托代理人张哲，北京大成（郑州）律师事务所律师。委托代理人杨贺，女，1986年6月16日出生，汉族，住河南省濮阳市华龙区，系公司员工。原告李鸽诉被告太平人寿保险有限公司河南分公司人身保险纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人王泽旭，被告委托代理人张哲、杨贺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2016年1月27日，经被告业务员翟世良多次向原告劝保后，原告购买了被告的太平幸福无忧恶性肿瘤疾病保险，并于2016年1月27日与被告签订了人身保险合同（保险合同号码003××××7306），投保人、被保险人、受益人均未原告。合同约定恶性肿瘤保险金额为30万元，自合同签订后，原告每年从银行账户向被告交纳保险费2388元，至今已连续交费3年。2018年6月6日，原告感觉身体不适，被送至北京市协和医院治疗，经医院2018年6月12日诊断为宫颈癌病，经过医院治疗后于2018年6月10日出院。原告患病后，及时于2018年7月11日向被告申请理赔，被告于2018年7月25日仅向原告按50%保险金额15万元赔付，理由是被保险人发病时间为合同生效两年内。原告认为，原告经医院确诊初次患上合同第三十条所定义的恶性肿瘤时间为2018年6月12日，为合同生效两年后，被告提供的人身保险合同为格式合同，根据合同法规定：“第三十九条第一款：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”“第四十条：提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”本合同第七条对于发病时间的规定与注释严重违反公平原则，明显免除了被告责任，加重原告责任、排除原告主要权利，且并未采取合理的方式提请原告注意免除或限制被告责任的条款及按照原告的要求，对该条款予以说明，因此应当认定无效，被告应根据诚实信用原则，向原告全额赔付保险金30万元。综上，被告的行为给原告造成经济损失、时间、精力的浪费。原告为维护自身的合法权益，故诉至法院，请求法院依法判令：1、被告按照人身保险合同规定向原告足额赔付保险金，并自2018年7月11日起按照年利率6%支付逾期付款利息；2、本案诉讼费用由被告承担。被告辩称，原告于投保等待期后两年内首次患有宫颈癌，根据保险条款的约定，支付其保险金额50%的保险金是正确的，原告要求全额支付保险金缺乏事实与法律依据。原告于2016年1月27日投保太平幸福无忧恶性肿瘤疾病保险，郑州大学第一附属医院于2017年12月26日出具的疑难病理会诊咨询报告单和原告索赔时提供北京协和医院的住院病历入院记录第一页均记载：“2017年12月行阴道镜检查+宫颈活检，病理：（宫颈活检）高级别鳞状上皮内病变，累及腺体；局灶原位鳞状细胞癌，累及腺体”，且原告于2018年1月23日向被告报案时也认可2017年12月22日左右确诊患癌的事实。被告针对太平幸福无忧恶性肿瘤疾病保险条款的内容已向原告履行了明确说明义务，原告在投保单上签字予以确认，该保险条款法院应作为审理的依据。原告于投保前咨询及投保后，被告对其回访的录音内容可以证明对条款内容，已向其履行了解释说明义务。原告所工作的银行代理销售被告的太平幸福无忧恶性肿瘤疾病保险产品，其对该保险条款的内容是明知的，被告提供的保险条款应具有法律效力。被告提供的太平幸福无忧恶性肿瘤疾病保险条款不存在严重违反公平原则、加重原告责任、排除原告主要权利的情形，该保险条款第合法有效的。本案系人身保险合同纠纷，并非民间借贷案件，原告主张利息缺乏法律依据，法院不应支持。经审理查明：原告于2016年1月27日投保被告太平幸福无忧恶性肿瘤疾病保险，基本保险金额为30万元。保险单载明的合同生效日为2016年1月28日，保险合同约定的等待期为自生效日起180日。合同的保险期间为终身。合同第三十条约定，合同所保障的恶性肿瘤是指被保险人经专科医生明确诊断初次发生下列恶性肿瘤或初次达到下列恶性肿瘤状态。（指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、××。另，原位癌不在保障范围内）。关于恶性肿瘤保险金，保险合同第七条第一项第一款约定，如果被保险人经医院确诊初次患上本合同第三十条所定义的恶性肿瘤，并且首次发病时间在本合同生效或复效2年后（以较迟者为准），被告按合同的基本保险金额给付恶性肿瘤保险金，同时本合同终止；保险合同第七条第一项第二款约定，如果被保险人经医院确诊初次患上本合同第三十条所定义的恶性肿瘤，并且首次发病时间在等待期后，且本合同生效或复效不超过2年（以较迟者为准），被告按合同的基本保险金额的50%给付恶性肿瘤保险金，同时本合同终止。其中第七条对发病的定义为：××的前兆或异常的身体状况，或已经显现足以使一般人士引起注意并寻求诊断、治疗或护理的病症，××或症状。原告在2017年12月23日的郑州颐和医院的免疫组化检查报告单中，临床诊断为慢性宫颈炎，病理诊断结果原位鳞状细胞癌累腺即原位癌。2017年12月26日郑州大学第一附属医院出具的疑难病理会诊报告单中会诊意见为（宫颈活检）高级别鳞状上皮内病变，累及腺体；局灶原位鳞状细胞癌，累及腺体。案件进度截图载明在2018年2月8日被告赔付原告太平附加财富安泰提前给付重大疾病保险金1万元。原告于2018年6月8日北京协和医院的病理诊断为宫颈6°-7°非角化型鳞癌（恶性肿瘤），后原告向被告申请恶性肿瘤理赔，被告根据涉案合同第七条第一项第二款赔付原告15万元。以上案件事实由保险合同、郑州颐和医院的免疫组化检查报告单、××理会诊报告单、××理诊断、案件进度截图、理赔结果通知书及庭审笔录予以证实。本院认为：当事人对于自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证明加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，原告于2018年6月8日被诊断为宫颈癌（恶性肿瘤），距保险合同生效日（2016年1月28日）已超过两年，根据保险合同第七条第一项第一款，原告申请被告理赔太平幸福无忧恶性肿瘤疾病保险符合保险合同约定。原告于2017年12月曾患原位癌，申请被告对此理赔时，被告以原告投保的另一险种太平附加财富安泰提前给付重大疾病保险向原告以原位癌理赔1万元，本院认为2018年2月28日被告以原位癌赔付原告1万元，后在原告确诊为宫颈癌（恶性肿瘤）后，理应以保险合同第七条第一项第一款赔付原告30万元。关于合同第七条约定的发病时间，本院认为就发病的定义是在恶性肿瘤保险金项下，根据《中华人民共和国合同法》第四十条、第四十一条的规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效；《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款由两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。本院认为，合同中的发病是指患恶性肿瘤后，××保险无关。被告应根据保险合同第七条第一项第一款赔付原告保险金30万元，被告已赔付15万元，故原告诉请剩余的15万元保险金并无不当，本院予以支持。关于利息，因本案系人身保险纠纷，原告主张无法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，判决如下：一、被告太平人寿保险有限公司河南分公司于本判决生效后十日内支付原告李鸽保险金15万元；二、驳回原告李鸽的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，减半收取1650元，由被告太平人寿保险有限公司河南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  胡向楠二〇一九年五月二十五日书记员  常 鑫