上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初24016号原告：中信银行股份有限公司上海五牛城支行，住所地中国(上海)自由贸易试验区浦东大道1085号101室。负责人：胡菁菁，行长。委托诉讼代理人：于胜寒，上海市金石律师事务所律师。委托诉讼代理人：张瑾，上海市金石律师事务所律师。被告：黄炉发，男，1974年6月29日出生，汉族，户籍地福建省宁德市。被告：孙月团，女，1979年2月3日出生，汉族，户籍地福建省宁德市。原告中信银行股份有限公司上海五牛城支行与被告黄炉发、孙月团金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，后依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司上海五牛城支行的委托诉讼代理人于胜寒到庭参加诉讼。被告黄炉发、孙月团经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海五牛城支行向本院提出诉讼请求：1判令被告黄炉发、孙月团归还借款本金人民币892,499.96元(以下币种同)；2.判令被告黄炉发、孙月团支付原告截止2019年2月10日的利息99,810.46元、罚息及复利721,615.48元(其中罚息486,920.23元，复利234,695.25元)，以及自2019年2月11日起至实际清偿之日止的罚息及复利(按双方签订的《中信银行个人汽车消费贷款及抵押合同》约定计算)；3.判令原告可以与被告黄炉发协议以车牌号为沪A1XXXX、车架号WBAKB4107CDX67489的车辆折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4．判令本案诉讼费(包含案件受理费及公告费)由两被告共同承担。事实和理由：2013年1月10日，被告黄炉发、孙月团向原告申请个人汽车消费贷款。2013年1月14日，原告与被告黄炉发签订《中信银行个人汽车消费贷款及抵押合同》，约定：(一)被告因购买车辆，向原告贷款金额为1,190,000元，贷款期限为36个月，自2013年2月4日至2016年2月4日止；合同签订日贷款年利率为9.98%。(二)如被告逾期或未按约定的金额归还贷款本息，原告有权按合同约定计收罚息和复利，要求被告偿还全部贷款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用，有权以合法程序处分本合同项下的抵押物以清偿全部贷款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。(三)被告以其名下车辆提供抵押担保，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用(包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等)。2013年2月19日，被告将其名下车牌号为沪A1XXXX、车架号WBAKB4107CDX67489的车辆办理抵押登记，抵押权人为原告。2013年2月4日，原告向被告指定账户发放贷款1,190,000元。放款后，被告黄炉发未按时足额归还借款，显属违约，原告有权要求被告黄炉发偿还贷款本金及相应利息、逾期利息、罚息及复利以及为实现债权和担保权而发生的费用等。涉案抵押物已办理抵押登记，原告经登记为抵押权人，原告有权依法行使抵押权。被告孙月团、黄炉发系夫妻关系，于2010年4月9日结婚，两被告共同作出意思表示向原告申请贷款，且被告黄炉发的借款行为发生于其与被告孙月团的婚姻关系存续期间，应视为夫妻共同债务，被告孙月团应承担共同还款义务。据此，原告为维护自身合法权益，诉至法院。为证明其诉讼请求，原告提供以下证据材料：证据1.《个人汽车消费贷款申请表》，证明被告黄炉发、孙月团共同向原告申请个人汽车消费贷款；证据2.《中信银行个人汽车消费贷款及抵押合同》，证明原告与被告黄炉发签订了借款合同，并约定借款金额、借款期限、借款利率、逾期利息、违约责任等；证据3.《个人借款凭证(借据)》，证明原告向被告黄炉发指定账户发放1,190,000元贷款；证据4.《车辆登记证》及机动车信息查询表，证明被告黄炉发系车辆权利人，并将所购车辆向原告进行抵押，并办理了抵押登记；证据5.《结婚证》，证明被告黄炉发与被告孙月团系夫妻关系；证据6.计算清单，证明被告黄炉发尚欠的本金及利息。被告黄炉发、孙月团未应诉答辩，亦未提供证据材料。经审理查明，2013年1月10日，被告黄炉发、孙月团共同向原告申请个人汽车消费贷款，均于《个人汽车消费贷款申请表》上签名。2013年1月14日，原告与被告黄炉发签订《中信银行个人汽车消费贷款及抵押合同》，约定：(一)被告黄炉发因购买车辆，向原告贷款1,190,000元，贷款期限为36个月，自2013年2月4日至2016年2月4日止；合同签订日贷款年利率为9.98%。贷款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日。(二)如被告黄炉发逾期或未按约定归还贷款，原告按照合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算，计收复利，直至被告黄炉发清偿本息为止。(三)被告黄炉发对贷款提供车辆抵押担保，抵押担保范围为合同项下贷款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。原告可选择与抵押权人协议以抵押物折价受偿、拍卖受偿、变卖受偿或法律允许的其他方式实现抵押权。2013年2月19日，被告黄炉发将其名下车牌号为沪A1XXXX、车架号为WBAKB4107CDX67489的车辆办理抵押登记，抵押权人为原告。2013年2月4日，原告向被告黄炉发指定账户发放贷款1,190,000元。另查明，被告黄炉发与孙月团于2010年4月9日登记结婚。再查明，被告黄炉发自2019年2月3日归还原告100元后再无其他还款。经核算，截至2019年2月10日，被告黄炉发尚欠原告贷款本金892,499.96元、贷款利息99,620.79元；因逾期还款，被告黄炉发尚欠原告合同期内应付贷款利息的复利60,508.60元、逾期未还贷款本金的罚息494,309.91元。原告主张的罚息为486,920.23元，低于被告黄炉发实际欠付罚息数额，此系原告自行处分自身权益，与法不悖，本院予以确认。本院认为，原告与被告黄炉发签订的《中信银行个人汽车消费贷款及抵押合同》依法成立，当属有效，缔约双方理应恪守。合同签订后，原告已按约向被告黄炉发发放贷款，但被告黄炉发未按约履行还款义务，显属违约，应承担相应的违约责任，原告有权要求被告黄炉发归还贷款本金、支付利息及罚息、复利。本案中，复利的计算基数应为合同期内的应付利息，不应包括逾期利息。因为逾期产生的罚息和合同期内应付利息的复利已经高于正常的贷款利息，本质是一种违约责任的承担方式，已经带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利有违公平原则。故，对原告就罚息及合同期内应付利息的复利再计算复利的主张，本院不予支持。被告黄炉发与被告孙月团在婚姻关系存续期间购买了涉案车辆，被告孙月团亦在《个人汽车消费贷款申请表》中签字申请贷款，即被告孙月团知晓涉案贷款为涉案车辆的购车款，故被告孙月团应对被告黄炉发的贷款本金、利息、罚息及复利承担共同还款责任。被告黄炉发、孙月团经本院依法传唤未到庭应诉，应视为其放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄炉发、孙月团应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海五牛城支行贷款本金892,499.96元；二、被告黄炉发、孙月团应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海五牛城支行贷款利息99,620.79元；三、被告黄炉发、孙月团应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海五牛城支行截至2019年2月10日的罚息486,920.23元、复利60,508.60元，以及自2019年2月11日起至实际清偿之日止的罚息、复利(罚息以贷款本金892,499.96元为基数，复利以贷款利息99,620.79元为基数，分别按涉案《中信银行个人汽车消费贷款及抵押合同》约定的利率，以实际逾期天数计算)；四、如被告黄炉发、孙月团届期不履行本判决第一至第三项付款义务的，原告中信银行股份有限公司上海五牛城支行可以与被告黄炉发协议，以被告黄炉发所有的车牌号为沪A1XXXX、车架号为WBAKB4107CDX67489的车辆折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告黄炉发所有，不足部分由被告黄炉发、孙月团继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20,225元、公告费560元，二项合计20,785元，由原告中信银行股份有限公司上海五牛城支行负担2,129元，由被告黄炉发、孙月团共同负担18,656元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判长 冯 静审判员 陈长福审判员 余 韬二〇一九年十二月二日书记员 卞贵龙附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。