文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初298-314、368-372号本系列案共同原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所广东省深圳市南山区沙河西路**深圳湾科技生态园****，统一社会信用代码9144030031977063XH。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：谢艺萍，广东卓建律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈一芊，广东卓建律师事务所实习律师。被告：梁娴等二十二人（各被告身份信息情况见附表一）。本系列案共同原告深圳前海微众银行股份有限公司诉被告梁娴等二十二人借款合同纠纷系列二十二案，本院立案后，依法适用普通程序，由审判员王雅丽担任审判长，与人民陪审员武智慧、雷新凤组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢艺萍、陈一芊到庭参加诉讼。被告梁娴等二十二人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。原告因被告梁娴等二十二人未全部履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、各案被告偿还各案借款本金及按合同约定标准利率计算至全部清偿之日止的利息、罚息（各案截至提数日2018年6月6日的诉求金额详见附表一）；2、各案被告承担各案诉讼费用。被告梁娴等二十二人无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，各被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃质证，本院对原告提交证据依法予以采信，并根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：一、本系列案各案被告与原告以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户号码，合同约定主要内容为：1、还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额=贷款本金/贷款期数+（贷款本金-累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、被告的同一笔借款中，扣款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和原告的风险政策将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息；3、若被告有多笔借款，其在还款时可自行勾选其中任意一笔或几笔借款进行偿还，无需遵循借款先后顺序，但每一笔借款的本金、利息、罚息扣款顺序仍如第2点所述；4、若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；5、若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。二、原告向各案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日等进行了约定，并确认涉案借款的日利率均为0.05%，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。三、本系列案中，304号、309号、370号、372号案件被告未偿还涉案借款本息，其余各案被告均偿还了部分本金、利息和罚息。截至本系列案提数日2018年6月6日，各案被告仍拖欠全部或部分本金、利息和罚息。四、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至提数日2018年6月6日的未还借款本金数额与原告诉求未还本金金额一致。（各案其他相关事实详见附表二）上述事实，有原告营业执照及金融许可证、转账凭证、交易流水、合同签署信息、借据确认信息及对应的《借款额度合同》、放款及还款处理结果等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，原告与各案被告签订的《借款额度合同》合法有效，当事人应遵约守法，履行各自的义务。被告梁娴等二十二人在借款期限届满后仍未按时足额偿还本息，构成违约。原告提起本系列案诉讼，要求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于本系列案部分被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣顺序问题。本院认为，原告与各案被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对各部分还款的被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求各部分还款的被告偿还截至提数日2018年6月6日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与各案被告约定涉案各笔借贷日利率均为0.05%，逾期还款则按约定利率加收50%计收罚息，各部分还款的被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于本系列案计息标准的问题。本院认为，本系列案中各笔借贷的日利率均为0.05%，折合年利率为18.25%（0.05%×365），该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算利率为27.375%/年（18.25%＋18.25%×50%）。本院综合本系列案全案情况，依法将本系列案逾期利息的计息标准酌定调整为24%/年，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。关于本系列案借期内利息的计息期间及基数的问题。因原、被告约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。故原告诉求的借期内利息的计息基数应为各期本金，并按照年利率18.25%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止（不迟于各案提前终止日），已偿还的部分借期内利息应予以抵扣(抵扣数额详见附表三)。关于本系列案逾期利息计息期间及基数的问题。逾期利息应以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至提前终止日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日次日起按照年利率24%的标准计至实际偿还之日止。已偿还的部分逾期利息应予以抵扣(抵扣数额详见附表三)。被告梁娴等二十二人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梁娴等二十二人应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数按照年利率18.25%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，不迟于各案提前终止日，已偿还的利息部分予以抵扣）；二、被告梁娴等二十二人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率24%的标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日次日起计至实际偿还之日止，已偿还的部分逾期利息予以抵扣）；（各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日、利息及逾期利息抵扣数额等信息详见附表三）三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案案件受理费（各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王雅丽人民陪审员  武智慧人民陪审员  雷新凤二〇一九年四月二十五日书 记 员  梁 鸿附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：附表二（审理查明的事实）：            案号      （2019）粤0305民初              借款      金额（元）              放贷时间              期数              还      款日              每期应还本金（元）              借款到期日              提前终止日期              提前终止日期/到期日前已逾期      期数              还款情况                  298号              40000              2017年01月10日              10              10              4000               2017年11月10日              2017年07月09日              3              2017年2月10日还9240元；2017年3月19日还9062元。      已还利息2248元、罚息54元。                  40000              2017年01月10日              10              10              4000               2017年11月10日              3                  6000              2017年02月21日              10              10              600               2018年01月10日              3                  299号              30000              2016年04月13日              20              13              1500               2017年12月13日              2017年02月12日              2              2016年5月13日还1950元；2016年6月13日还7526.75元；2016年7月13日还6402.5元；2016年8月13日还6371.75元；2016年9月13日还6294.25元；2016年10月13日还6177.5元；2016年12月12日还6248.01元。      已还利息9362元、罚息108.76元。                  40000              2016年04月14日              20              13              2000               2018年01月13日              2                  30000              2016年04月15日              20              13              1500               2018年01月13日              2                  300号              40000              2016年10月27日              20              27              2000               2018年06月27日              2017年06月26日              3              2016年11月27日还6157元；2016年12月27日还6039.5元；2017年1月27日还6011.3元；2017年3月1日还3415.5元； 2017年3月2日还2531.5元；2017年4月13日还865.73元；2017年5月15日还872.2元。已还利息5665.8元、罚息26.93元。                  14000              2016年10月27日              20              27              700               2018年06月27日              1                  40000              2016年10月27日              20              27              2000               2018年06月27日              3                  301号                    40000                     2017年01月27日              20              27              2000               2018年09月27日              2017年12月26日              3               2017年2月27日还2620元；2017年3月27日还7012元；2017年4月27日还6441.5元；2017年5月27日还6320元；2017年7月3日还6309元；2017年7月27日还6170元；2017年9月5日还3686.75元；2017年9月13日还2490.5元；2017年10月11日还1227.5元。已还利息9198.5元、罚息78.75元。                  20000               2017年02月05日              20              27              1000               2018年10月27日              2                   40000               2017年02月06日              20              27              2000               2018年10月27日              3                   302号              12000               2016年10月16日              20              12              600               2018年07月12日              2017年04月11日              3               2016年12月12日还4447元。      已还利息1447元。                  14000               2016年10月18日              20              12              700               2018年07月12日              3                   4000               2016年10月28日              20              12              200               2018年07月12日              3                   10000               2016年10月31日              20              12              500               2018年07月12日              3                   20000               2016年10月31日              20              12              1000               2018年07月12日              3                   303号              40000               2016年05月01日              20              01              2000               2018年01月01日              2017年05月31日              4               2016年6月1日还5240元；2016年7月1日还6720元；2016年8月1日还6410.5元；2016年9月1日还6333元；2016年10月1日还6215元；2016年11月1日还6178元；2016年12月1日还6065元；2017年1月1日还6023元。      已还利息10184.5元。                  40000               2016年05月01日              20              01              2000               2018年01月01日              4                   20000               2016年05月04日              20              01              1000               2018年02月01日              4                   304号              40000               2016年12月11日              20              11              2000               2018年08月11日              2017年04月10日              3               无                  16000               2016年12月11日              10              11              1600               2017年10月11日              3                   305号              40000               2017年04月28日              20              28              2000               2018年12月28日              2017年07月27日              1               2017年5月29日还4095元。已还利息945元。                  23000               2017年04月28日              20              28              1150               2018年12月28日              1                   306号              40000               2016年11月11日              20          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 40000               2017年08月01日              20              18              2000               2019年04月18日              3                   310号              40000               2016年12月12日              20              12              2000               2018年08月12日              2017年12月11日              3               2017年1月12日还6353.5元；2017年2月14日还1101.61元；2017年2月17日还5193元；2017年3月12日还6072.2元；2017年4月12日还6127.98元；2017年5月19日还6039.46元；2017年6月19日还6003.09元；2017年7月26日还5919.43元；2017年8月12日还5827.28元。      已还利息9719.42元、罚息118.13元。                  17000               2016年12月12日              20              12              850               2018年08月12日              3                   40000               2016年12月12日              20              12              2000               2018年08月12日              3                   311号              30000               2016年08月10日              10              10              3000               2017年06月10日              2017年02月09日              3               2016年9月10日还3465元；2016年10月10日还5640元。      已还利息1605元。                  30000               2016年08月22日              20              10              1500               2018年05月10日              3                   312号              20000               2016年10月27日              10              27              2000               2017年08月27日              2017年04月26日              3               2016年11月27日还2310元；2017年1月10日还4136.75元；2017年1月17日还3290.95元；2018年1月15日还2000元；2018年5月29日还500元；2018年5月30日还300元；2018年6月5日还300元。      已还利息1560元、罚息77.7元。                  20000               2016年11月04日              10              27              2000               2017年09月27日              3                   15000               2016年11月13日              10              27              1500               2017年09月27日              3                   6000               2016年11月17日              10              27              600               2017年09月27日              3                   313号              40000               2016年12月24日              20              24              2000               2018年08月24日              2017年04月23日              2               2017年1月25日还2620元。      已还利息620元。                  13000               2017年01月21日              20              24              650               2018年09月24日              2                   314号              40000               2016年12月29日              10              25              4000               2017年10月25日              2017年04月24日              2               2017年2月1日还7111.5元。      已还利息1080元、罚息31.5元。                  40000               2016年12月29日              20              25              2000               2018年08月25日              2                   368号              20000               2016年11月04日              10              05              2000               2017年09月05日              2017年04月04日              2               2016年12月9日还449.2元；2016年12月12日还12646.73元；2017年1月12日457.9元；2017年1月13日12485.95元；2017年2月19日还453.8元；2017年2月27日还1482.65元。已还利息3524.65元，已还罚息151.58元                  20000               2016年11月04日              10              05              2000               2017年09月05日              2                   4000               2016年11月04日              10              05              400               2017年09月05日              1                   20000               2016年11月04日              10              05              2000               2017年09月05日              2                   13000               2016年11月04日              10              05              1300               2017年09月05日              1                   20000               2016年11月04日              10              05              2000               2017年09月05日              2                   16000               2016年11月04日              10              05              1600               2017年09月05日              2                   369号              40000               2016年10月10日              10              10              4000               2017年08月10日              2017年02月09日              2               2016年11月10日还18133.5元。已还利息2433.5元。                  40000               2016年10月10日              10              10              4000               2017年08月10日              2                   40000               2016年10月10日              10              10              4000               2017年08月10日              2                   37000               2016年10月10日              10              10              3700               2017年08月10日              2                   370号              10000               2017年03月07日              20              19              500               2018年11月19日              2017年07月18日              3               无                  10000               2017年03月07日              20              19              500               2018年11月19日              3                   4000               2017年03月08日              20              19              200               2018年11月19日              3                   10000               2017年03月07日              20              19              500               2018年11月19日              3                   20000               2017年03月07日              20              19              1000               2018年11月19日              3                   10000               2017年03月07日              20              19              500               2018年11月19日              3                   10000               2017年03月07日              20              19              500               2018年11月19日              3                   10000               2017年03月07日              20              19              500               2018年11月19日              3                   371号              30000               2016年08月03日              20              03              1500               2018年04月03日              2017年03月02日              3               2196年9月3日还1965元；2016年10月3日还6458元；2016年11月3日还5672.56元。      已还利息3795.56元。                  10000               2016年08月04日              20              03              500               2018年05月03日              3                   10000               2016年08月06日              20              03              500               2018年05月03日              3                   8000               2016年08月07日              20              03              400               2018年05月03日              3                   10000               2016年08月09日              20              03              500               2018年05月03日              3                   10000               2016年08月10日              20              03              500               2018年05月03日              3                   5000               2016年08月10日              20              03              250               2018年05月03日              3                   5000               2016年08月11日              20              03 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2017年06月02日              10              04              1000               2018年04月04日              3       附表三（判决金额）：            案号      （2019）粤0305      民初              全部未还本金(截至各案提数日，单位：元)              提前终止日前      各期未还本金数额      及逾期期数      （元/期×N期）              提前终止日              已还利息抵扣金额（元）              已还逾期利息      抵扣金额      （元）              案件受理费      （元）                  298号              70000              4000×3              2017年07月09日              2248              54              1883.05                  4000×3                  600×3                  299号              68500              1500×2              2017年02月12日              9362              108.76              1993.62                  2000×2                  1500×2                  300号              73800              2000×3              2017年06月26日              5665.8              26.93              1998.13                  700×1                  2000×3                  301号              67000              2000×3              2017年12月26日              9198.5              78.75              1780.76                  1000×2                  2000×3                  302号              57000              600×3              2017年04月11日              1447              0              1705.75                  700×3                  200×3                  500×3                  1000×3                  303号              61000              2000×4              2017年05月31日              10184.5              0              1681.81                  2000×4                  1000×4                  304号              56000              2000×3              2017年4月10日              0              0              1674.10                  1600×3                  305号              59850              2000×1              2017年7月27日              945              0              1633.12                  1150×1                  306号              58000              2000×3              2017年8月10日              5169.01              0              1609.20                  1750×3                  307号              55642.95              1500×2              2017年07月06日              9860.15              426.59              1603.43                  1500×3                  1000×3                  500×3                  200×2                  308号              56000              3000×3              2017年6月20日              2061.5              0              1602.85                  4000×3                  309号              59000              950×3              2017年12月17日              0              0              1570.03                  2000×3                  310号              58200              2000×3              2017年12月11日              9719.42              118.13              1542.42                  850×3                  2000×3                  311号              52500              3000×3              2017年2月9日              1605              0              1507.51                  1500×3                  312号              49800              2000×3              2017年4月26日              1560              77.7              1476.72                  2000×3                  1500×3                  600×3                  313号              51000              2000×2              2017年4月23日              620              0              1472.86                  650×2                  314号              74000              4000×2              2017年4月24日              1080              31.5              2069.62                  2000×2                  368号              88700              2000×2              2017年04月04日              3524.65              151.58              2500.65                  2000×2                  400×1                  2000×2                  1300×1                  2000×2                  1600×2                  369号              141300              4000×2              2017年2月9日              2433.5              0              4284.89                  4000×2                  4000×2）                  3700×2                  370号              84000              500×3              2017年07月18日              0              0              2474.35                  500×3                  200×3                  500×3                  1000×3                  500×3                  500×3                  500×3                  371号              77700              1500×3              2017年3月2日              3795.56              0              2290.79                  500×3                  500×3                  400×3                  500×3                  500×3                  250×3                  250×3                  372号              69000              1000×3              2017年10月3日              0              0              1928.35                  900×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3                  1000×3