四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初466号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，营业场所四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：蒋春燕，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李丽，四川及第律师事务所律师。 被告：樊琼华，女，1973年11月25日出生，汉族，住四川省蒲江县。 被告：四川科翰日月汽车销售有限公司，住所地成都市青羊区日月大道515号。 法定代表人：邹淑明，职务不详。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农行高新支行）与被告樊琼华、四川科翰日月汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农行高新支行的委托诉讼代理人蒋春燕、李丽到庭参加诉讼，被告樊琼华、四川科翰日月汽车销售有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 农行高新支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令樊琼华偿还借款本金33006元并支付利息、复利及滞纳金至结清之日止（截止起诉之日，利息暂计1043.02元，滞纳金764.51元）；2、请求判令樊琼华向农行高新支行支付分期手续费1378.64元，并承担公告费及服务费等农行高新支行为实现债权而产生的其他费用；3、请求确认农行高新支行对樊琼华所有的“传祺牌”机动车（车牌号：川Ａ×××××）享有优先受偿权；4、请求判令樊琼华承担本案全部诉讼费用；5、请求判令四川科翰日月汽车销售有限公司就前述款项承担连带清偿责任。在庭审中，农行高新支行明确实现债权而产生的费用仅为公告费，未实际产生。事实和理由：农行高新支行与樊琼华签订借款合同，农行高新支行履行借款义务后，樊琼华未按约定履行还款义务。 樊琼华、四川科翰日月汽车销售有限公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状及证据材料。 经审理查明，2016年8月12日，樊琼华向农行高新支行申请办理农业银行金穗贷记卡并填写了《农业银行金穗贷记卡（个人卡）申请表》，樊琼华在《中国农业银行金穗信用卡章程》的声明栏签署：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）第四条第1款约定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。第四条第2款约定，乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。第四条第4款约定，甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。第五条第1款约定，乙方贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单。当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，乙方同意甲方不向其提供对账单。第六条第2款，乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户中留存充足的款项。第六条第3款，乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。第六条第5款，乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期前款提前到期。第六条第6款，乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。 《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》第四条约定，每期应还分期资金及应付分期手续费记入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。分期手续费不收取利息。当期账单超额还款的，形成超额存款的部分不自动偿还未到期分期本金。第十条约定，申请人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并是申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。 2016年9月20日，农行高新支行与樊琼华（借款人、抵押人）、四川科翰日月汽车销售有限公司（保证人）签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）第8.1.1条约定，担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。第8.1.3条约定，本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。银行已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。第8.3.1条约定，保证方式为连带责任保证。第8.3.2条约定，保证期间为每期账单到期还款日期二年。持卡人与银行达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更合同约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。第15.1条约定，分期资金用途用于在分期商户：四川科翰日月汽车销售有限公司，农行芳草街支行，账号22×××09处购买传祺ＧＳ42015款200ＴＧ-ＤＣＴ舒适版，价格人民币100000元，分期资金金额为上述商品款项的66%即人民币66000元。第16条约定，分期手续费费率：9.4%，分期手续费金额6204元，分期手续费支付方式：分期支付。第17条约定，分期期数：36期。第20.1条约定，由四川科翰日月汽车销售有限公司为本合同项下贷记卡透支借款提供保证担保。第21.1条约定，持卡人同意以本合同所购商品提供担保。第25条约定，手续费收取方式为按月分期收取，分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后我行将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取的分期手续费不退还。 2016年8月15日，四川科翰日月汽车销售有限公司向农行高新支行出具担保函，为樊琼华的该笔汽车分期付款业务提供连带责任保证。 2016年9月20日，原告农行高新支行向被告樊琼华发放了66000元。截至2019年12月3日，被告樊琼华尚欠原告农行高新支行借款本金33006元、利息（含复利）7200.87元、滞纳金764.51元、分期手续费1378.64元。 另查明，被告樊琼华于2016年9月19日将车牌号为川Ａ×××××，车架号为ＬＭＧＡＡ1Ｃ25Ｇ1239871的传祺牌汽车向中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行做了抵押登记。 案件审理过程中，农行高新支行向本院申请财产保全，保全费382元。 以上事实有农行高新支行当庭陈述及《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、注册登记机动车信息等证据材料在卷佐证。 本院认为，樊琼华向农行高新支行申请金穗贷记卡，由樊琼华签字确认的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及樊琼华、四川科翰日月汽车销售有限公司与农行高新支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对签约各方当事人均具有法律约束力。本案中，农行高新支行依约发放了借款，樊琼华未按时足额偿还借款，已构成违约，应承担相应的违约责任，农行高新支行有权通过诉讼宣布贷款提前到期。本院受理案件后，于2019年9月8日向樊琼华发出公告送达起诉状副本，2019年11月7日视为送达，故案涉贷款于2019年11月7日到期。截至2019年12月3日，樊琼华尚欠借款本金33006元，故对农行高新支行要求樊琼华偿还借款本金33006元的诉讼请求，本院予以支持。对农行高新支行要求樊琼华按照合同约定支付利息、复利、分期手续费的诉讼请求，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定予以计付，即以欠款本金为基数，按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利，分期手续费费率为9.4%。但利息、复利、分期手续费的总和应以不超过年利率24%为限。截至2019年12月3日的利息及复利7200.87元、分期手续费1378.64元，本院予以确认。对农行高新支行要求樊琼华按照合同约定支付滞纳金至本金结清之日止的诉讼请求，本院认为，因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已经取消滞纳金，故本院不予支持。 因樊琼华将其所有的车牌号：川Ａ×××××，车架号为ＬＭＧＡＡ1Ｃ25Ｇ1239871的传祺牌汽车于2016年9月19日抵押于农行高新支行名下，故本院对其主张确认对樊琼华所有的“传祺牌”机动车（车牌号：川Ａ×××××）的汽车享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。 因四川科翰日月汽车销售有限公司为案涉分期业务项下的债务提供连带责任保证，故农行高新支行主张四川科翰日月汽车销售有限公司就樊琼华的案涉债务承担连带责任保证，具备事实和法律依据，本院予以支持。四川科翰日月汽车销售有限公司在向农行高新支行清偿后，有权向樊琼华追偿。 对于公告费，根据《担保借款合同》约定，樊琼华违反本合同约定义务，农行高新支行有权要求樊琼华赔偿农行高新支行为行使权利而支付的全部费用。由于农行高新支行无证据证明公告费已实际发生以及实际支付的数额，本院对公告费的诉讼请求不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十一条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告樊琼华于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行借款本金33006元，及利息、复利（利息及复利截至2019年12月3日为7200.87元，2019年12月3日起至借款本金还清之日止的利息以欠付的本金为基数，复利以欠付的利息为基数，按日利率万分之五按月计收），并支付分期手续费1378.64元。但上述利息、复利、分期手续费总计以年利率24%为限； 二、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对被告樊琼华所有的“传祺牌汽车”机动车（车牌号：川Ａ×××××）在上述债权范围内享有优先受偿权； 三、被告四川科翰日月汽车销售有限公司就本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，被告四川科翰日月汽车销售有限公司清偿后，有权向被告樊琼华追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费704元，保全费382元，由被告樊琼华、四川科翰日月汽车销售有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 陈 思 人民陪审员 向 艳 人民陪审员 刘忠山 二〇一九年十二月四日 法官 助理 李 双 书 记 员 周金平