福建省屏南县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0923民初59号 原告：黄兴秧，女，1982年12月15日出生，汉族，福建省屏南县人，户籍地福建省屏南县，现住江苏省南京市栖霞区。 委托诉讼代理人：林玉凤，福建华忠盛律师事务所律师。 被告：黄婵娟，女，1982年1月9日出生，汉族，福建省屏南县人，户籍地福建省屏南县，现住福建省屏南县。 被告：中国人民财产保险股份有限公司屏南支公司，住所地福建省屏南县城关环城路118号，统一社会信用代码：91350923857663209G。 负责人：陈彰绣，经理。 委托诉讼代理人：王静恬，福建之秀律师事务所律师。 原告黄兴秧诉被告黄婵娟、中国人民财产保险股份有限公司屏南支公司（以下简称人保财险屏南公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告黄兴秧及其委托诉讼代理人林玉凤、被告黄婵娟、被告人保财险屏南公司的委托诉讼代理人王静恬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄兴秧向本院提出诉讼请求：1.判决黄婵娟赔偿黄兴秧各项损失共计155284.98元，首先由人保财险屏南公司在团体驾乘人员意外伤害保险范围内承担赔偿责任，支付不足部分由黄婵娟承担赔偿责任。1.医疗费19943.78元；2.误工费25182.7元（51121元／年÷12个月÷21.75天×180天×5／7）；3.护理费13906.5元（51121元／年÷12个月÷21.75天×71天）；4.住院伙食补助费1150元（50元／天×23天）；5.残疾赔偿金78002元（39001元／年×20年×10%）；6.评残费用2600元；7.交通费2000元；8.精神损害抚慰金8000元；9.营养费4500元（50元／天×90天）。事实和理由：2017年9月29日15时45分，黄婵娟驾驶闽Ｊ×××××小型轿车（车上乘员黄兴秧和黄小珍）沿上培村往天峰村方向行驶，途经天峰村村道时，因黄婵娟操作不当不慎车子翻下山坡，致闽Ｊ×××××小型轿车部分损坏及车上黄兴秧受伤的交通事故。本起交通事故经屏南县公安局交警大队认定，黄婵娟负本起事故全部责任，黄兴秧不负事故任何责任。事故当日，黄兴秧到屏南县医院门诊治疗，经医生诊断黄兴秧伤为：Ｔ12椎体压缩性骨折等。2017年9月30日，黄兴秧被送到福建中医药大学附属人民医院住院治疗，经医生诊断黄兴秧伤为：Ｔ12椎体压缩性骨折。黄兴秧在该院住院19天，花去医疗费52806.33元。出院医嘱：出院后继续胸腰背肌功能锻炼，术后2周拆线，需卧床休息1个月，术后1个半月、3月、6月及1年我科门诊复查。2018年3月份，黄兴秧伤经福建八闽司法鉴定所鉴定，黄兴秧因交通事故致Ｔ12椎体压缩性骨折，损伤达十级伤残。误工期为180日、营养期、护理期各90日、后续治疗费10000元。后黄兴秧于2018年10月15日入院治疗，取内固定物，住院四天，花费医疗费14443.78元。经查，闽Ｊ×××××小型轿车于2017年9月27日向人保财险屏南公司投有机动车强制险、商业险、团体驾乘人员意外伤害保险。根据我国民事诉讼法第108条规定，具状起诉，请求人民法院根据侵权责任法第16条、第22条及道路交通安全法第76条规定，支持黄兴秧诉讼请求，以维护其合法权益。 黄婵娟辩称，赔偿应该按其投保的保险保单的限额进行赔偿。 人保财险屏南公司辩称，一、关于责任承担的问题。黄婵娟驾驶的闽Ｊ×××××车辆在答辩人处投保了交强险、商业三者险以及团体驾乘人员意外伤害保险，但黄兴秧系该车辆的车上人员，因此其损失不能在交强险、商业三者险项下进行理赔。而黄婵娟所投保的团体驾乘人员意外伤害保险并非第三者责任保险，该险种不是针对黄婵娟在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁而依法应当承担的经济责任进行保险赔偿，而是按照保险合同的约定理赔标准和计算方式，在保险责任限额内进行赔偿。因此，黄兴秧要求答辩人先在团体驾乘人员意外伤害保险范围内承担责任，应当按照答辩人与投保人黄婵娟订立的保险合同约定来计算应当支付的保险金。根据保险合同的约定，《团体驾乘人员意外伤害保险》保障内容包括《交通出行人身意外伤害保险》、《附加意外伤害医疗保险（Ｂ款）》、《附加意外伤害住院津贴保险（Ｂ款）》以及《附加法定节假日意外伤害双倍给付保险》。《交通出行人身意外伤害保险》包含身故保险责任和残疾保险责任。残疾保险责任根据《交通出行人身意外伤害保险条款》第2.2.2条的约定，是指“在保险期间内被保险人遭受意外伤害,并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残程度之一的，保险人按评定标准所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金”，黄兴秧并未能举证证明其伤情构成人身保险伤残评定标准所列的伤残程度，且经答辩人向专业鉴定机构咨询，黄兴秧的伤情也达不到《人身保险伤残评定标准》所列伤残程度。因此，黄兴秧无权要求答辩人支付《交通出行人身意外伤害保险》的残疾保险金。《附加法定节假日意外伤害双倍给付保险》是针对发生在法定节假日内的意外伤害，本案发生在2017年9月29日，不属于法定节假日，因此，黄兴秧也无权要求答辩人支付该项下的保险金。黄兴秧提出的误工费用、护理费用、交通费用、营养费用、评残费用、精神损害抚慰金等费用都不属于《团体驾乘人员意外伤害保险》的保险责任范围，黄兴秧无权要求答辩人支付保险金。二、答辩人已经在《机动车车上人员责任保险》以及《团体驾乘人员意外伤害保险》的保险责任范围内进行了赔付，黄兴秧无权要求答辩人继续支付保险金。根据《机动车车上人员责任保险》合同的约定，车上人员责任险（乘客）每座保险限额10000元，答辩人在2017年12月7日实际向被保险人全额履行了给付保险金10000元的义务。《团体驾乘人员意外伤害保险》中《附加意外伤害医疗保险（Ｂ款）》的保险限额系每人保险金额10000元，答辩人在2017年12月15日也已经全额支付保险金10000元。《附加意外伤害住院津贴保险（Ｂ款）》每人保险金额9000元，每人每日住院津贴给付标准50元，每次免赔日数3天,黄兴秧住院19天，免赔3天，答辩人根据黄兴秧提供的医疗材料在2017年12月15日已给付保险金800元。根据《附加意外伤害住院津贴保险（Ｂ款）条款》第2.1条的约定，在保险期间内，被保险人遭受主险条款责任范围内的意外伤害，并因该意外伤害在保险期间内入住符合要求的医院治疗，保险人按约定支付保险金。黄兴秧于2018年10月15日入院治疗已经超出了保险期间，因此无权要求答辩人支付该次住院的住院津贴保险金。答辩人已经在《团体驾乘人员意外伤害保险》保障范围内，保险责任下全额支付了保险金，黄兴秧要求答辩人继续支付保险金没有事实和法律依据。综上所述，答辩人已根据保险合同的约定履行了合同义务，黄兴秧主张的损失或超出了保险限额，或超出了保险合同约定的责任范围，不应由答辩人支付保险金，请求法院驳回黄兴秧对答辩人的诉讼请求。 本案在审理过程中，双方当事人对如下事实无异议，本院予以确认： 2017年9月29日15时45分，黄婵娟驾驶闽Ｊ×××××小型轿车（车上乘员黄兴秧和黄小珍）途经天峰村村道时，车子翻下山坡，致车上人员黄兴秧受伤。本起交通事故经屏南县公安局交警大队认定，黄婵娟的驾驶行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》有关第二十二条第一款机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定：按照操作规范安全驾驶、文明驾驶”之规定，负本起事故全部责任，黄兴秧不负事故任何责任。黄兴秧受伤后被送到医院治疗，2018年3月份，黄兴秧伤经福建八闽司法鉴定所鉴定，黄兴秧因本案交通事故致Ｔ12椎体压缩性骨折，损伤达十级伤残。黄婵娟是闽Ｊ×××××小型轿车的所有权人。闽Ｊ×××××小型轿车在人保财险屏南公司投有机动车交通事故责任强制保险和商业第三者险以及团体驾乘人员意外伤害险，事故发生在保险期限内。事故发生后，人保公司按机动车保险合同的约定，于2017年12月7日向被保险人黄婵娟支付车上人员保险金10000元。按《团体驾乘人员意外伤害保险》中《附加意外伤害医疗保险》的约定，于2017年12月15日向被保险人黄婵娟支付保险金10000元，于2017年12月15日向被保险人黄婵娟支付住院津贴保险金800元。 争议焦点：一、黄兴秧主张的各项赔偿项目及金额是否合理、合法？二、本起事故中黄兴秧的损失赔偿主体应如何确定？ 一、黄兴秧主张的各项赔偿项目及金额是否合理、合法？ 1.关于医疗费 黄兴秧主张医疗费19943.78元。提交屏南县医院门诊病历、数字化CT报告单，证明本期事故发生当日黄兴秧被送到屏南县医院治疗；证据疾病证明书，证明黄兴秧的伤情等情况；证据出、入院记录，证明黄兴秧伤情及治疗过程，住院天数等；证据医疗费票据一张及住院费用清单，证明黄兴秧住院花费医疗费57600元；证据出院记录、临时医嘱单、长期医嘱单、福建省医疗住院收费票据、费用清单，证明黄兴秧于2018年10月1日入院取内固定物，住院4天的事实及花费的医疗费为14443.78元。 黄婵娟质证表示无异议，其一共支付了医疗费52806.33元。 人保财险屏南公司对黄兴秧提交的证据真实性没有异议，但对其关联性有异议，对金额有异议，且超出了保险限额。对证据出院记录、临时医嘱单、长期医嘱单、福建省医疗住院收费票据、费用清单的形式真实性没有异议，但是对关联性有异议，其一，人保财险屏南公司已经在保险限额内支付了保险金，黄兴秧超出保险限额的医疗费不属于保险赔偿范畴。其二，该次治疗未发生在保险期间，按照保险合同的约定，不能要求支付住院津贴保险金。其三，黄兴秧在2018年10月份的该次治疗为取内固定物的治疗，其提供的2018年3月份的鉴定意见中的后续治疗费针对的也是取内固定物的治疗费，黄兴秧同时主张两项属于重复主张。 本院认为，根据黄兴秧提交的证据福建省医疗住院收费票据以及住院费用清单，可以证明黄兴秧因本案交通事故于2017年9月30日至2017年10月19日在福建中医药大学附属人民医院住院治疗，住院收费票据体现预交的医疗费为57600元，实际产生医疗费52806.33元，剩余4793.67元，黄婵娟表示已由其领取。黄兴秧于2018年10月15日至2018年10月19日在福建中医药大学附属人民医院住院治疗期间的医疗费用为14443.78元，该费用14443.78元由黄兴秧支付。上述医疗费总计67250.11元。黄兴秧主张其第一次住院时垫付了医疗费5500元，对此，黄婵娟在2018年7月17日的法庭审理中，表示无异议，构成自认，在案件重审开庭时，又表示第一次住院的医疗费52806.33元都系其所支付，但不能提供证据证明，本院不予采纳。综上，黄兴秧所花费的医疗费共计67250.11元，其中其垫付19943.78元。 2.关于误工费 黄兴秧主张误工费25182.7元（51121元／年÷12个月÷21.75天×180天×5／7）。提交证据六司法鉴定意见书，证明黄兴秧因交通事故致Ｔ12椎体压缩性骨折，损伤达十级伤残，误工期为180日；证据九屏南县棠口镇仕洋村民委员会的证明，证明：1.黄兴秧于2014年10月份起在南京市工作和生活；2.黄兴秧小名为黄小玉；证据十房屋租赁合同，证明黄兴秧于2016年3月27日起租用南京市栖霞区；证据十一南京市栖霞区马群办事处润康苑社区居民委员会的证明，证明黄兴秧于2016年3月27日起租用南京市栖霞区从事丫丫足疗保健工作；证据十二中国移动通信发票，证明黄兴秧于2016年3月25日在中国移动通信有限公司南京分公司办理移动宽带；证据十三借记卡账户历史明细单及定单详情，证明：1.黄兴秧于2016年至2017年间不间断从网上购物；2.收货人为黄小玉（黄兴秧小名）；3.联系电话139××××1607为黄兴秧电话；4.地址：南京市栖霞区；5.开户行为南京城北支行营业室，户主为黄兴秧；6.每笔购物款项均从黄兴秧账户62×××32扣款；证据十四中国移动通信用户缴费清单、证据十五不动产所有权证、证据十六居民身份证、证据十七房屋租赁合同、证据十八房屋租赁登记备案证明，证明黄兴秧时至今仍租用南京市栖霞区从事丫丫足疗保健工作。证据九至十八证明黄兴秧长期居住于南京市应按城市人员薪资计算。 黄婵娟对误工费没有异议。 人保财险屏南公司认为，黄兴秧提交的证据无法证明其待证内容。误工费不属于保险公司赔偿的范围。对第六组证据的形式真实性没有异议，但是对其关联性有异议。黄兴秧提交的鉴定意见的鉴定依据为《人体损伤致残程度分级》标准，而不是人保财险屏南公司与投保人约定的《人身保险伤残评定标准》，该组证据无法证明黄兴秧构成保险合同约定的评残标准上的伤残等级；对第九组证据村委会证明的合法性有异议，该组证据没有负责人签名，不符合证据的形式要件，因此也无法待证其目的；对第十组证据的真实性有异议，仅一份租赁合同照片，没有支付租金、水电流水，无法判断其真实性。且该份租赁合同与黄兴秧提交的第十七组证据另一份租赁合同的租赁地点系同一地点，但是出租人确不相同，而后一份租赁合同附带的房屋产权登记证上显示2011年，后一份租赁合同上的出租人王占兰以及其共有人刘社富就已经系房屋所有人，因此对该份证据的真实性有异议。对第十一组证据居委会证明的合法性有异议，该组证据没有负责人签名，不符合证据的形式要件，因此也无法待证其目的；对第十二组证据发票的形式真实性没有异议，但是与本案无关联；对第十三、十四组证据银行流水真实性没有异议，对移动缴费单的形式真实性没有异议，对淘宝截屏真实性无法判断，且购物记录不足以证明黄兴秧居住在该地址。对十五、十六组证据的真实性因没有原件无法判断；对第十七组证据的真实性无法判断。对第十八组证据备案证明的形式真实性没有异议，但是无法证明黄兴秧在事故发生前已在该地址持续居住满一年。 本院认为，误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。受害人有固定收入的误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。根据黄兴秧提交的福建八闽司法鉴定所八闽司鉴所[2018]临鉴字第0154号司法鉴定意见书，误工期为180日，黄婵娟、人保财险屏南公司对此均未提出异议，故本院对黄婵误工期180日予以认定，扣除双休日52天，误工时间128天予以确定。黄兴秧提交的上述证据均无法证明其收入情况，其主张误工费按2017年农林牧渔业51121元/年的标准计算，本院予以支持。黄兴秧的误工费计算为：51121元/年÷261天×128天=25070.8元。 3.关于护理费 黄兴秧提交证据司法鉴定意见书，证明护理期为90天，扣除黄婵娟和黄小珍护理的19天，护理期为71天，住院期间护理标准应按照福建省农林牧渔业标准51121元/年计算护理费为13906.5元。 黄婵娟对护理费没有异议。 人保财险屏南公司认为，护理费不是保险赔偿范围。 本院认为，护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。护理人员有收入的参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。黄兴秧没有提供证据证明其在住院期间请护工护理，亦未提供护理人员的收入状况，故其主张护理费按2017年农林牧渔业的标准计算，本院予以支持。黄兴秧的护理费计算为51121元/年÷261天×71天=13906.5元。 4.关于住院伙食补助费 黄兴秧主张住院伙食补助费1150元（50元/天×23天）。提交证据疾病证明书、出、入院记录、证据出院记录、临时医嘱单、长期医嘱单、福建省医疗住院收费票据、费用清单，证明黄兴秧第一次住院19天，第二次取固定物住院4天，共计住院23天。 黄婵娟对住院伙食补助费没有异议。 人保财险屏南公司对住院伙食补助费没有异议，但认为其已在保险限额内支付了住院津贴保险金800元给黄婵娟。 黄兴秧认为人保财险屏南公司理赔的钱都是给黄婵娟，其并不知道。 本院认为，黄婵娟、人保财险屏南公司对住院伙食补助费无异议，本院对黄兴秧的住院伙食补助费1150元予以确认。 5.关于残疾赔偿金 黄兴秧主张残疾赔偿金78002元(39001元/年×20年×10%)。提交八闽司法鉴定意见书，证明黄兴秧因交通事故致T12椎体压缩性骨折，损伤达十级伤残。提交证据房屋租赁合同、南京市栖霞区马群办事处润康苑社区居民委员会的证明、中国移动通信发票、借记卡账户历史明细单及定单详情、中国移动通信用户缴费清单、不动产所有权证、居民身份证、房屋租赁合同、房屋租赁登记备案证明，证明黄兴秧长期在南京市栖霞区生活，应适用城镇标准。依据2018年城镇居民标准39001元/年计算残疾赔偿金为39001元/年×20年×10%=78002元。 黄婵娟无异议。 人保财险屏南公司对黄兴秧提交的证据的形式真实性没有异议，但是对其关联性有异议，黄兴秧提交的鉴定意见书的鉴定依据为《人体损伤致残程度分级》标准，而不是保险公司与投保人约定的《人身保险伤残评定标准》，该组证据无法证明黄兴秧构成保险合同约定的评残标准上的伤残等级。提交证据福建行健司法鉴定所咨询回复函、《人身保险伤残评定标准》，证明黄兴秧的伤情不构成保险合同约定标准上的伤残等级。 黄兴秧对人保财险屏南公司提交的材料真实性没有异议，但是人保公司没有证据证实人保公司有明确告知黄婵娟发生交通意外按《人身保险伤残评定标准》来认定伤残等级。保险人也没有对黄婵娟尽到提示和说明义务，因此是不能适用《人身保险伤残评定标准》进行评定。 黄婵娟认为，签订合同的时候，做的是电子保单，只是钱交一下，人也没见到，字都没有签，保单和发票是后来送到其店里的。人保公司对评残标准适用问题没有进行特别的说明。 人保财险屏南公司认为，1.关于适用《人身保险伤残评定标准》不属于保险单中的免责条款，不需要进行特别说明；2.在投保人电子投保过程中，公司通过网页向投保人推送了该条款。条款当中也对这个内容进行了加黑特别提示。 本院认为，《交通出行人身意外伤害保险》条款第2.2.2条约定，“残疾保险责任，是被保险人自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残程度之一的，保险人按《人身保险伤残评定标准及代码》所对应伤残等级的给付比例乘以本保险合同上所载的该项意外伤害对应保险责任的保险额给付赔偿保险金。”该保险条款中关于给付比例的约定，系对本项保险理赔内容及标准的阐述，不是免责条款。但其中对“伤残”这一概念的特别约定，与侵权法适用标准即《人体损伤致残程度分级》不一致，对于一般人而言，存在难以理解该“伤残”的特定含义，保险人需尽说明的义务。人保财险屏南公司提交的《交通出行人身意外伤害保险》条款第2.2.2条未对该部分内容加黑提示，人保财险屏南公司亦未能提交证据证明其尽到说明义务，故该条款中关于伤残评定适用标准的约定对投保人不产生效力。因此，本案交通事故适用《人体损伤致残程度分级》标准进行鉴定，评定黄兴秧的伤残程度构成十级伤残，本院予以认定。根据黄兴秧提交的以上证据可以综合判定黄兴秧在事故发生时，经常居住地在南京市栖霞区，且黄婵娟和人保财险屏南公司均未对此提出异议，故对黄兴秧主张残疾赔偿金适用2017年度城镇居民人均可支配收入39001元/年的标准计算残疾赔偿金为39001元/年×20年×10%=78002元，本院予以支持。根据《交通出行人身意外伤害保险》条款第2.2.2条及《团体驾乘人员意外伤害保险保险单》保障内容中关于“驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额100000元，总保险金额500000元”的约定，人保财险屏南公司应给付的残疾保险金为100000元×10%=10000元。 6.关于鉴定费 黄兴秧主张评残费用2600元，提交证据五评残费用发票，证明黄兴秧花费鉴定费2600元。 黄婵娟对该项费用没有异议。 人保财险屏南公司对残费用发票的真实性没有异议，但是不属于保险赔偿范围。 本院认为，黄兴秧提交的鉴定费发票，可证明其花费鉴定费2600元。该项费用本院予以确认。 7.关于交通费 黄兴秧主张交通费2000元，具体金额由法庭酌情认定，未提交证据。 黄婵娟对该项费用没有异议。 人保财险屏南公司认为，该项费用黄兴秧没有证据予以证明，且也不是保险赔偿范围。 本院认为，交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。黄兴秧未提交相关的交通票据，但基于其往返福州治疗，必然产生交通费损失，本院酌情认定交通费1000元。 8.关于精神损害抚慰金 黄兴秧主张精神损害抚慰金8000元。提交八闽司法鉴定意见书，证明黄兴秧因交通事故致T12椎体压缩性骨折，损伤达十级伤残。根据相关规定，按照伤情，两被告应当支付相应的精神损害抚慰金。 黄婵娟对该项费用没有异议。 人保财险屏南公司认为，该项费用过高，而且也不是保险赔偿范围。 本院认为，根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件若干问题的解释》第十八条第一款之规定：“受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害责任若干问题的解释》予以确定。”根据福建八闽司法鉴定所八闽司鉴所[2018]临鉴字第0154号司法鉴定意见书，黄兴秧之损伤属十级伤残。综合考虑伤残情况及本院所在地的实际生活水平，酌定精神损害赔偿金5000元。 9.关于营养费 黄兴秧主张营养费4500元（50元/天×90天）。根据八闽司法鉴定意见书，载明原告营养期90日。 黄婵娟无异议。 人保财险屏南公司认为该项费用不是保险赔偿范围。 本院认为，营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。根据福建八闽司法鉴定所八闽司鉴所[2018]临鉴字第0154号司法鉴定意见书意见，黄兴秧营养期为90日，本院酌定营养费2700元。 二、本起事故中黄兴秧的损失赔偿主体应如何确定。 黄兴秧认为所有侵权责任项目都由黄婵娟赔偿。但是黄婵娟在人保公司投有了《团体驾乘人员意外伤害保险》，所以人保财险屏南公司在保单承担范围内先赔偿，剩下部分由黄婵娟赔偿。所以人保财险屏南公司在120800元[车上人员责任险限额10000元、《团体驾乘人员意外伤害保险》保单项下：意外医疗补偿10000元、住院津贴（住院伙食补助）800元、伤残赔偿金限额100000元]范围内进行赔偿，不足部分由黄婵娟承担。 黄婵娟认为，人保财险屏南公司应当在保险范围内承担赔偿责任，剩余部分由其承担。 人保财险屏南公司认为，黄婵娟在人保财险屏南公司投保的《团体驾乘人员意外伤害保险》，不是责任保险。保险公司不是替代黄婵娟赔偿黄兴秧所有的损失，只能是按保险约定进行赔偿，而且保险公司已经赔偿完毕。提交证据保险单、保险条款、投保过程视频录像，证明：（1）黄婵娟所投保的团体驾乘人员意外伤害保险保障内容有四项，第一项意外伤害保险是针对意外伤害身故、残疾给付，对应的《交通出行人身意外伤害保险条款》第2.2.2条明确规定，被保险人在伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残程度之一的，按对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金；（2）第二项意外伤害医疗保险，针对医疗费用补偿，其保险金额为每人10000元；（3）第三项意外伤害住院津贴保险在保险单上明确注明了是每人每日50元的标准，每次免赔3天，每人保险金额是9000元，所对应的《附加意外伤害住院津贴保险（B款）条款》中也进行了明确的规定；（4）投标人在投保时已经收到了保险条款，并知悉和接受了保险条件约定的内容，保险人已经尽到了提示和说明的义务。证据银行转账凭证，证明保险公司已经支付了车上人员险项下10000元的保险金，意外伤害医疗保险项下10000元的保险金以及意外伤害住院津贴保险项下800元的保险金。 黄兴秧质证，团体驾乘人员意外伤害保险保险单（抄件），条款第一项规定，驾乘或乘坐非营运汽车意外伤害事故、残疾给付，每人保险金额是100000元，人保财险屏南公司应该在100000元保险范围内赔偿。人保财险屏南公司依据的中国人民财产保险股份有限公司交通出行人身意外伤害保险条款第2.2.2条，显然属于格式条款，在保单中免除自己责任的条款没有特别标注。 黄婵娟没有异议。 本院认为，人保财险屏南公司提交的银行转账凭证，可证明其于2017年12月7日、2017年12月15日向黄婵娟支付赔偿金共计20800元，其中车上人员险项下保险金10000元，团体驾乘人员意外伤害保险项下医疗费保险金10000元、意外伤害住院津贴保险金800元。黄兴秧主张人保财险屏南公司在120800元[车上人员责任险限额10000元、《团体驾乘人员意外伤害保险》保单项下：意外医疗补偿10000元、住院津贴（住院伙食补助）800元、伤残赔偿金限额100000元]范围内进行赔偿，其中除团体驾乘人员意外伤害保险项下残疾赔偿金未予理赔外，其余合计20800元，人保财险屏南公司已向黄婵娟理赔。根据黄婵娟所投保的团体驾乘人员意外伤害保险，人保财险屏南公司还应支付残疾赔偿金10000元，具体理由及计算方式已在第一个争议焦点残疾赔偿金部分做过阐述，在此不再赘述。黄兴秧因本案交通事故所造成的超出人保财险屏南公司赔偿范围的损失，根据黄兴秧与黄婵娟双方的过错程度承担责任。另查，本案交通事故经屏南县公安局交通警察大队作出第35092320170929001号道路交通事故认定书，认定黄婵娟负本起事故全部责任，黄兴秧无责任。故黄兴秧因本案交通事故所造成的超出人保财险屏南公司赔偿范围的损失，由黄婵娟承担责任。 综上，本案除无争议事实外，还有以下事实可以认定：黄婵娟在人保财险屏南公司除投保的机动车商业保险承保的险种包含车上人员责任险（乘客），责任限额为10000元/座。另投有《团体驾乘人员意外伤害保险》，保障内容包括《交通出行人身意外伤害保险》、《附加意外伤害医疗保险（B款）》、《附加意外伤害住院津贴保险（B款）》、《附加法定节假日意外伤害双倍给付保险》。《交通出行人身意外伤害保险》条款第2.2.2条约定，“残疾保险责任，是被保险人自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残程度之一的，保险人按《人身保险伤残评定标准及代码》所对应伤残等级的给付比例乘以本保险合同上所载的该项意外伤害对应保险责任的保险额给付赔偿保险金。” 黄兴秧因本案交通事故造成的各项损失为医疗费67250.11元、误工费25070.8元、护理费13906.5元、伙食补助费1150元、残疾赔偿金78002元、鉴定费2600元、交通费1000元、精神损害抚慰金5000元、营养费2700元，共计196679.41元。其中，黄婵娟已支付黄兴秧医疗费47306.33元。 另查明，1.黄婵娟除支付医疗费47306.33元外，另外还支付了11600元。2.本案交通事故经屏南县公安局交通警察大队作出第35092320170929001号道路交通事故认定书，认定黄婵娟负本起事故全部责任，黄兴秧无责任。 本院认为，黄婵娟与人保财险屏南公司签订的机动车商业保险合同［承保险种包含车上人员责任险（乘客）］、团体驾乘人员意外伤害保险合同（包含《交通出行人身意外伤害保险》、《附加意外伤害医疗保险（Ｂ款）》、《附加意外伤害住院津贴保险（Ｂ款）》）是双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律及行政法规的强制性规定，保险合同有效，对当事人具有法律拘束力。黄兴秧因乘坐黄婵娟驾驶的车牌号为闽Ｊ×××××的家庭自用汽车时发生交通事故受伤，黄婵娟负事故全部责任，黄兴秧无责任。根据上述保险合同约定，人保财险屏南公司应理赔的范围和金额分别为机动车商业保险车上人员险项下保险金，团体驾乘人员意外伤害保险项下医疗费保险金、意外伤害住院津贴保险金、残疾赔偿金。黄兴秧主张人保财险屏南公司在120800元［车上人员责任险限额10000元、《团体驾乘人员意外伤害保险》保单项下：意外医疗补偿10000元、住院津贴（住院伙食补助）800元、伤残赔偿金限额100000元］范围内进行赔偿，其中除团体驾乘人员意外伤害保险项下残疾赔偿金未予理赔外，其余合计20800元，人保财险屏南公司已向黄婵娟理赔。人保财险屏南公司还应向黄兴秧支付残疾赔偿金10000元。黄兴秧因本案交通事故造成的各项损失共计196679.41元，扣除黄婵娟已支付给黄兴秧的58906.33元及人保财险屏南公司还应支付的10000元，剩余127773.08元由黄婵娟承担。依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十五条第一款第七项、第十六条、第二十二条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、《最高人民法院〈关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释〉》第十七条第一款、第二款、第十八条第一款、第十九条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、《最高人民法院〈关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释＞》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司屏南支公司应于本判决生效之日起十五日内赔偿原告黄兴秧残疾赔偿金10000元； 二、被告黄婵娟应于本判决生效之日起十五日内赔偿原告黄兴秧医疗费、误工费、护理费、伙食补助费、残疾赔偿金、鉴定费、交通费、精神损害抚慰金、营养费共计127773.08元； 三、驳回原告黄兴秧其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3406元，由原告黄兴秧负担501元，被告中国人民财产保险股份有限公司屏南支公司负担50元，被告黄婵娟负担2855元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院 审判长  杨继珍 审判员  苏枝贵 审判员  张春花 二〇一九年十月三十日 书记员  孙巧玲 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附判决所引用的法律条文： 《中华人民共和国侵权责任法》 第六条第一款行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。 第十五条承担民事责任的方式主要有： (一)停止侵害； (二)排除妨碍； (三)消除危险； (四)返还财产； (五)恢复原状； (六)修理、重作、更换； (七)赔偿损失； (八)支付违约金； (九)消除影响、恢复名誉； (十)赔礼道歉。 以上承担民事责任的方式，可以单独适用，也可以合并适用。 第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。 第二十二条侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《最高人民法院＜关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释＞》 第十七条第一款受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。 第十七条第二款受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必需费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。 第十八条第一款受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。 第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。 医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。 第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。 护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。 护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。 受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。 第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。 第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。 受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。 第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。 第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。 受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。 《最高人民法院＜关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释＞》 第十条精神损害的赔偿数额根据以下因素确定： （一）侵权人的过错程度，法律另有规定的除外； （二）侵害的手段、场合、行为方式等具体情节； （三）侵权行为所造成的后果； （四）侵权人的获利情况； （五）侵权人承担责任的经济能力； （六）受诉法院所在地平均生活水平。 法律、行政法规对残疾赔偿金、死亡赔偿金等有明确规定的，适用法律、行政法规的规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。