河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1702民初4198号原告中国工商银行股份有限公司驻马店雪松路支行。委托代理人刘永伟，河南济世雨律师事务所律师。委托代理人邱人杰，该公司员工。被告赵云，男，1987年10月1日出生，汉族。被告驻马店市红星实业有限公司。原告中国工商银行股份有限公司驻马店雪松路支行（以下简称工行驻马店雪松路支行）诉被告赵云、驻马店市红星实业有限公司借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行驻马店雪松路支行的委托代理人刘永伟、被告赵云到庭参加诉讼，被告驻马店市红星实业有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行驻马店雪松路支行诉称，2013年9月9日，被告因购房向原告借款，签订了《个人购房借款/担保合同》，借款金额30万元，借款期限30年。原告向被告发放了贷款，驻马店市红星实业有限公司提供了阶段性连带责任保证担保。同时，被告赵云以位于驻马店市××桥路东侧、天顺路北侧恒基名都19号楼东1单元3层302提供抵押担保，并依法办理了抵押权预告登记。以上借款、抵押、保证合同、还款承诺均约定，原告实现债权的律师费、评估费用等费用均由被告承担。被告在借款后未能按合同约定按期清偿本金及利息，原告按合同约定有权宣布借款提前到期，要求其立即偿还借款本金。现请求1、判令被告向原告清偿借款本金合计279777.18元及利息（利息罚息计至借款实际偿还完毕之日止，利息、罚息按双方合同的约定利率计算）；2、判令驻马店市红星实业有限公司对被告赵云债务承担连带保证清偿责任；3、判令原告对被告赵云的抵押财产行使抵押权优先受偿；4、诉讼费用、实现债权的律师费用等费用由被告承担。被告赵云辩称，借款属实，现没有能力偿还，请求给予时间偿还该笔借款。被告驻马店市红星实业有限公司未到庭应诉亦未提交答辩状。经审理查明，2013年9月9日，借款人（××）赵云、保证人驻马店市红星实业有限公司与贷款人工行驻马店雪松路支行签订了编号分别为A[房]字[工]行[雪松路]支行[2013]年[1130]号《个人购房借款/担保合同》。合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放住房贷款，金额为30万元；本合同项下贷款用于购买坐落于恒基名都19幢东1单元3层302房，建筑面积96.46平方米的房屋，本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第壹套住房；本笔贷款的担保方式均为抵押、保证；贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360;合同第四条第二款A项贷款利率约定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式为，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一年日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款发放或继续发放的前提条件是本合同项下的担保已经生效并持续有效（个人信用贷款除外），且借款人在本合同项下未发生任何违约情形；借款人授权贷款人发放贷款将贷款一次性划入本合同第四十五条约定的账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人不享有宽限期；借款人同意如在贷款发放后的12月内申请提前还款的，则按如下标准向贷款人一次性支付提前还款补偿金：提前还款补偿金=提前还款金额*贷款执行月利率*6个月，每笔贷款最高收取的提前还款补偿金不超过本合同项下六个月贷款利息；部分提前还款的，还款金额不少于50000元；未偿还部分贷款利率按原贷款利率计息；借款人未按合同约定日期偿还的贷款和未按合同约定适用贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金。利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证人承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；借款人和担保人承诺30.3约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权等内容。2013年9月29日，工行驻马店雪松路支行与赵云为坐落于白桥路东侧、天顺路北侧19号楼东1单元3层302房办理了抵押权预告登记（驻房预字第20131709号）。合同签订后，2013年9月10日，工行驻马店雪松路支行如约向借款人赵云发放了30万元的贷款，起始日期自2013年9月10日，借款种类为个人一手住房购置贷款，执行利率为6.550000%，本金及利息归还周期为按月。贷款发放后，截止到2019年2月21日，赵云向工行驻马店雪松路支行清偿借款本金76648.68元、清偿利息76648.68元。庭审中，原告提供工行驻马店分行与河南济世雨律师事务所签订的委托代理合同一份及律师费发票一张13900元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，原告工行驻马店雪松路支行与被告赵云签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律强制性的规定，合同依法有效。赵云作为借款人应当按照合同的约定承担还款付息的责任，其未能依约履行的行为系违约行为，原告有权按合同约定提前收回全部贷款。被告驻马店市红星实业有限公司作为连带责任的保证人，且未满足保证条款中免除保证责任的条件，故应依法对赵云承担的上述债务承担连带清偿责任。至于原告主张被告承担律师代理费，原告工行驻马店雪松路支行与被告赵云、驻马店市红星实业有限公司签订的合同约定实现债权的律师费用由被告承担，律师代理费按照河南省律师协会《律师服务收费行业指导意见》的标准计算为13900元，故原告主张律师代理费的请求，本院应予支持。至于原告工行驻马店雪松路支行主张的抵押房屋优先受偿权，因借款人提供的抵押物为不动产，仅办理了抵押预告登记而未办理正式抵押登记，故原告工行驻马店雪松路支行的抵押权并未生效，其不能对案涉抵押物享有优先受偿权，故原告工行驻马店雪松路支行的该项诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告赵云于判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司驻马店雪松路支行偿还借款本金279777.18元、利息及罚息（扣除被告赵云已支付利息76648.68元外，利息从2013年9月10日起计至借款清偿完毕之日为止，利息和罚息利率均按双方合同约定计算），并支付律师代理费13900元。二、对上述第一项债务，由被告驻马店市红星实业有限公司承担连带清偿责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司驻马店雪松路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5705元，保全费1920元，由被告赵云、驻马店市红星实业有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店中级人民法院。审判长  田朝晖审判员  马 伟审判员  康 兵二〇一九年十月二十五日书记员  张笑博