河南省开封市龙亭区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0202民初194号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，现经营场所：广东省深圳市福田中心区福华三路星河发展中心酒店6、7层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，公司董事长。委托诉讼代理人：李婷，河南时代律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告:赵柯，男，汉族，1983年4月18日出生，住址：河南省开封市龙亭区。被告：胡秋霞，女，汉族，1986年10月10日出生，住址。委托诉讼代理人：赵柯，系胡秋霞之夫，基本情况同上。代理权限为特别授权。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告赵柯、胡秋霞保险合同纠纷一案,本院于2019年1月23日受理后，依法适用普通程序，于2019年7月29日进行了公开开庭审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人李婷、被告赵柯（胡秋霞的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告理赔款项共计人民币45983.17元（包括本金44815.1元、利息1085.46元，罚息82.61元）及逾期保费1438.8元、服务费2245.4元，合计49667.37元；2、依法判令被告向原告支付违约金8093.04元（违约金以尚欠全部款项为基数，自2018年7月18日起按每日千分之一的标准暂计算至2019年1月9日，实际主张至款项还清之日止；3、依法判令诉讼费、保全费和律师费1500元等由被告承担。庭审中，原告变更违约金计算标准的诉讼请求为按照月利率2%计算。事实和理由：被告赵柯于2017年5月27日通过上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司、平安普惠投资咨询有限公司平台向出借人共计借款60000元人民币，用于日常消费。被告赵柯为本次借款向原告投保贷款保证保险。原告为被告赵柯签发个人借款保证保险保险单。该保险单约定：“投保人拖欠任何一期借款到达80日以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款项和未付保险费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向保险人交纳违约金。”因被告赵柯未能及时还款，原告于2018年7月18日对出借人进行了理赔，取得了相应的权利。原告多次向被告赵柯催款，赵柯迟迟不履行还款义务。经查，二被告系夫妻关系，该借款是发生在二被告夫妻关系存续期间，且借款用于生活消费，应当认定为夫妻债务，二被告应当对本案债务共同承担还款责任。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告赵柯、胡秋霞未提交书面答辩，但庭审中二被告辩称：对赵柯借款及投保事实没有异议。贷款是用于赵柯的公司生意了，不是用于日常消费。自2018年7月起赵柯处于羁押状态，没有能力还钱。原告请求的违约金、罚息等发生在被羁押期间，所以不应收取或减免。愿意和原告协商还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：对平安财险公司提交的借款人赵柯与出借人漆乐媛、倪雅雅、钱俊分别签订的三份“个人借款协议”，赵柯认为协议上没有自己的签字而不予认可。本院认为，在赵柯签署的“个人借款申请确认书”中，明确规定了“个人借款协议”通过网络在线点击确认方式达成以及达成的流程，赵柯也确认按流程规定达成的“个人借款协议”对己有约束力。在赵柯没有证据证明协议的达成违反了流程规定、且出借人已经实际向赵柯支付了借款金额的情况下，其不予认可“个人借款协议”效力的理由不成立。本院确认该三份“个人借款协议”客观真实、与本案待证事实有关联、来源及形式合法，可以作为定案证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月27日，赵柯作为借款申请人向上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下简称陆金服）、平安普惠投资咨询有限公司（以下简称咨询公司）等签署一份“个人借款申请确认书”，确认书确认赵柯申请借款本金60000元、用于日常生活消费、借款利率8.4%∕年、还款期限36个月、每月等额本息还款、期初服务费1800元、每月服务费618元之内容，确认书还对借款流程等内容进行了规定。同时，赵柯还签署了资料代传递服务委托书，委托咨询公司及其开封分公司提供资料代传递服务，承诺借款发放成功时，赵柯向咨询公司支付按“个人借款协议”中记载的借款本金金额计算的3%作为期初服务费，还应在借款期限内的每月向咨询公司支付按“个人借款协议”中记载的借款本金金额的1.03%作为月服务费。当日，按“个人借款申请确认书”规定的借款流程，咨询公司将赵柯的借款信息推荐至陆金服，陆金服通过其运营的网络平台发布了赵柯的借款申请信息，并最终撮合成赵柯与出借人漆乐媛、倪雅雅、钱俊分别签订三份“个人借款协议”，漆乐媛、倪雅雅、钱俊分别出借40000元、10000元、10000元，扣除一次性期初费用1800元，赵柯通过陆金服提供的网络借贷服务得到了借款58200元。此前，2017年5月25日，赵柯为获得借款，在平安财险公司签署了投保单等文件，同意投保购买“平安个人借款保证保险”。2017年5月27日，平安财险公司出具了“平安个人借款保证保险单。”保险单主要约定了以下内容：1、保险明细。保险金额为71340元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2、被保险人信息。被保险人为出借人漆乐媛、倪雅雅、钱俊三人。3、保费。每月保费率0.66%，每月保险费396元，缴费日期为借款合同载明的还款日。4、保险费支付。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、保险理赔。投保人拖欠任何一期借款到达80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款项和未付保险费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向保险人交纳违约金。赵柯借到款项后，截止到2018年3月28日，赵柯按期如数归还借款本金、利息、罚息、费用等总计29077.83元。此后赵柯再未归还过借款。因赵柯未能及时还款，平安财险公司按保险合同于2018年7月18日对赵柯的债权人进行了理赔，理赔款共计45983.17元，其中本金44815.1元、利息1085.46元，罚息82.61元。赵柯在平安财险公司理赔后，至今没有将理赔款归还平安财险公司。另查明，赵柯与胡秋霞系夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间。平安财险公司为本次诉讼，聘请律师花费1500元。本院认为，被告赵柯为借款向原告平安财险公司投保“平安个人借款保证保险”，平安财险公司同意承保并为此出具保险单，双方之间建立保险合同关系，保单即为双方之间保险关系的凭证。该保险合同是双方当事人的真实意思表示，不违反强制性法律规定，是有效合同，应遵照履行。平安财险公司依照保险合同约定向赵柯的债权人履行理赔义务的同时，即对理赔款取得追偿权。赵柯按照保险合同约定，不但应承担归还全部理赔款项和未付保险费的义务，还应承担应履行该义务而未履行的违约责任。被告赵柯辩解不应承担相关利息、罚息的意见，不符合合同约定，不予采信。所以，关于平安财险公司请求赵柯偿还理赔款项45983.17元及逾期保费1438.8元的请求，符合事实和法律，本院予以支持。关于平安财险公司请求的服务费2245.4元，根据赵柯签署的资料代传递服务委托书中支付服务费的内容，该服务费不应由平安财险公司收取，故该诉讼请求不符合事实，不予支持。关于平安财险公司请求的违约金，首先是计算标准，诉讼中平安财险公司变更违约金计算标准为月利率2%，相对于起诉时按日千分之一交纳违约金的诉讼请求属于减少请求，与赵柯请求酌减违约金的答辩意见相符，该标准也符合本案源于借款纠纷的实际情况，本院予以支持；其次是违约金的本金计算，平安财险公司将理赔的借款本金、利息、罚息、逾期保费、服务费等金额均作为计算违约金的本金，但因服务费不属于平安财险公司收取而不应计算在内，同时，因对违约损失已经参照法律保护的最高借款利息标准予以计算违约金损失，再将利息、罚息、逾期保费计算为本金明显不妥，又基于赵柯酌减违约金的辩解意见，本院酌定平安财险公司理赔的借款本金44815.1元作为计算违约金的本金，超过部分不予支持。被告辩解酌减违约金的意见符合事实和法律规定，予以采纳。关于平安财险公司以夫妻共同债务为由要求胡秋霞与赵柯共同承担责任的诉讼请求，因该借款没有胡秋霞的签字及事后追认，根据借款数额及被告辩解借款用途非用于日常生活消费的意见，在平安财险公司没有提供能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的其他证据的情况下，平安财险公司仅凭借款申请确认书中的借款用途请求认定该笔借款系夫妻共同债务，证据不充分，故对平安财险公司要求胡秋霞和赵柯共同承担责任的诉讼请求不予支持。关于平安财险公司请求律师费，因保单所约定的“催收产生的其他费用”没有明确包含律师费用，故对此诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告赵柯于判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司已理赔的借款本金44815.1元、利息1085.46元、罚息82.61元，共计45983.17元；同时，赵柯还应向中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费1438.8元以及自2018年7月18日起以44815.1元为本金按月利率2%计算至44815.1元款项实际清偿完毕之日止的违约金。二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司对被告胡秋霞的诉讼请求。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1282元和保全申请费620元，共计1902元，由被告赵柯承担1740元，原告中国平安财产保险股份有限公司承担162元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审 判 长  程向辉人民陪审员  付朝红人民陪审员  符朝忠二〇一九年八月八日书 记 员  李明剑