河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初1225号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道（南）22号，统一社会信用代码91410700872937220T。主要负责人：袁英杰，系该公司副总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：徐晨曦，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：张静，女，1968年12月26日出生，汉族，住河南省。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡公司）与被告张静保证保险合同纠纷一案，本院于2019年2月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡公司委托诉讼代理人施文云、徐晨曦到庭参加了诉讼，被告张静经合法送达后未到庭应诉，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告财保新乡公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款34511.36元；逾期保费1946.38元；2、判令被告向原告支付违约金2187.46元（违约金以保险理赔款及保费36457.74元为基数，自2018年12月4日起按日千分之一利率暂计至2019年2月2日，实际主张至款项还清之日止）。2、被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。庭审中，原告财保新乡公司变更诉讼请求：逾期保费变更为2676.27元；被告向原告支付违约金1487.51元（违约金以37187.63元为基数，自2018年12月4日起按年利率24%暂计至2019年2月2日，实际主张至款项还清之日止）；放弃对律师费的主张。事实和理由：2017年11月15日，被告张静向中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农行金穗支行）签署《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，约定被告向农行金穗支行借款44000元，借款用途为日常生活消费，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，借款期限36个月，还款方式为等额本息。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，保险金额为48656.24元，赔款等待期为80天，每月保费率为1.5001%，保费按月交付。合同签订后，农行金穗支行按照合同约定向被告发放贷款。但自2018年9月15日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。原告于2018年12月4日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计34511.36元（包括本金33806.58元、利息648.97元、罚息48.23元、复利7.58元）。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告尚欠保费1946.38元。为维护自身合法权益，故诉至法院。被告张静在答辩期内未向本院递交书面答辩意见。原告财保新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据进行审查后，对真实性予以确认并在卷佐证。根据原告财保新乡公司陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2017年11月10日，张静向财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险，财保新乡公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为张静，被保险人为农行金穗支行，贷款金额为44000元，保险费为26276.4元，保险金额为48656.24元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.5001%（月），每月保险费为729.9元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保单贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2017年11月15日，张静与农行金穗支行签订《个人担保借款合同》，合同主要约定：由张静向农行金穗支行借款44000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，自2017年11月15日至2020年11月14日;借款利率以浮动利率执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，即年利率6.65%;借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按照合同相关条款约定的方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期;还款方式为等额本息还款，每月为一个周期，还款日为借款发放日对应日;借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，即年利率9.975%，直至本息清偿为止;对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利;借款人未按时足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款。同日，农行金穗支行向张静发放贷款44000元，因张静2018年9月15日的该期借款未还，且已逾期超过80天，故财保新乡公司按照保险合同的约定，于2018年12月4日向农行金穗支行支付代偿款共计34511.36元，其中包含逾期借款本金33806.58元，利息648.97元、罚息48.23元、复利7.58元。2018年12月6日，农行金穗支行向财保新乡公司出具《代偿债务确认书》，确认其已收到上述赔偿款。庭审中，财保新乡公司确认保险费于2018年12月4日停止计算，截至当日张静尚欠保费2676.27元。本院认为，财保新乡公司与张静签订的保险合同以及张静与农行金穗支行签订的《个人担保借款合同》均不违反法律规定，均为有效合同约定。农行金穗支行依约向张静发放了贷款，张静逾期还款构成违约，农行金穗支行有权要求张静向其支付全部借款本息。张静逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡公司应当对保险事故发生时张静未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现财保新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向张静追偿，故张静应当向财保新乡公司支付代偿款34511.36元。关于财保新乡公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡公司于2018年12月4日停止计算保险费，财保新乡公司本案仅主张支付保险期间的保险费2676.27元，张静应当承担相应的清偿责任。至于财保新乡公司要求张静支付违约金的主张，本院认为双方保险合同约定的违约金的计算标准为日千分之一，虽财保新乡公司主动降低违约金标准，以年利率24%进行主张，但年利率24%为民间借贷中主张逾期利息、违约金或者其他费用计算标准的上限，财保新乡公司在收取保费后，再以年利率24%进行主张明显过高，且该案件并非民间借贷案件，本院对其酌定进行调整，以日万分之五为违约金的计算标准。综上所述，本院对财保新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、张静于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款34511.36元及保费2676.27元，并支付违约金（违约金以37187.63元为基数，以日万分之五为标准，从2018年12月4日起计算至实际清偿之日止）。二、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费766元，保全费406元，由张静承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判长 林 铎审判员 裴梅玲审判员 闫 雪二〇一九年三月二十六日书记员 邵琳晴