天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0103民初563号原告：兴业银行股份有限公司天津分行，住所地天津市和平区小白楼街保定道11号，保定道11号增1.2.3号，建设路41号，统一社会信用代码911201037466869501。负责人：游勤，该行行长。委托诉讼代理人：袁田，该行工作人员。被告：陈XX。被告：王XX。原告兴业银行股份有限公司天津分行（以下简称兴业银行天津分行）与陈XX、王XX金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁田到庭参加诉讼。二被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴业银行天津分行向本院提出诉讼请求：1.陈XX、王XX共同偿还兴业银行天津分行贷款本金355716.83元，支付截至2019年5月5日的利息1307.26元，支付自2019年5月6日起至实际清偿之日止的利息、罚息（按《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定标准计付）；2.陈XX未偿还上述款项，则兴业银行天津分行有权以陈XX名下坐落于天津市武清区的房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿；3.案件受理费、保全费、公告费由陈XX、王XX共同承担。事实和理由：2015年3月23日，兴业银行天津分行与陈XX签订编号为441504014401000的《个人购房抵押（保证）借款合同》，陈XX向兴业银行天津分行借款38万元，借款期限为360个月，自2015年4月3日起至2045年4月3日止。贷款利率为央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮40%。还款方式为等额本息。固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的8日及借款到期日为还款日。陈XX未按约定偿还借款本息的，兴业银行天津分行有权提前收贷。陈XX以其名下坐落于天津市武清区的房屋（以下称涉诉房屋）向兴业银行天津分行提供抵押担保。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。王XX在“共同债务人”处签字，自愿与陈XX共同承担债务。2015年3月25日，兴业银行天津分行与陈XX办理抵押预告登记，兴业银行天津分行取得《天津市房屋登记证明》。2015年4月3日，兴业银行天津分行依约发放贷款本金38万元。贷款偿还过程中，陈XX出现逾期还款。兴业银行天津分行宣布涉诉贷款于2018年12月13日提前到期。现兴业银行天津分行诉至本院，提出如上诉讼请求。陈XX、王XX经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利。庭审过程中，本院组织当事人对兴业银行天津分行提交的如下证据进行了证据交换和质证：证据1.《个人购房抵押（保证）借款合同》、销售不动产统一发票、天津市房屋登记证明，证明：兴业银行天津分行与陈XX系借款合同关系，双方对借款金额、期限、利率等进行了约定，陈XX以其名下涉诉房屋为上述贷款提供抵押担保，双方办理了抵押预告登记，兴业银行天津分行对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，王XX应承担共同还款责任；证据2.借款借据，证明：兴业银行天津分行依约发放贷款本金；证据3.贷款账户流水、客户还款明细、兴业银行个贷系统截屏打印图，证明：涉诉贷款还款及欠款情况。本院认证意见如下：对兴业银行天津分行提交的证据1至证据3的真实性予以认定，上述证据本院予以采用。经审理查明，2015年3月23日，兴业银行天津分行与陈XX、王XX签订编号为441504014401000的《个人购房抵押（保证）借款合同》，陈XX向兴业银行天津分行借款38万元用于购买涉诉房屋。借款期限为360个月，自2015年4月3日起至2045年4月3日止。贷款利率为央行人民币贷款基准利率五年期以上期限档次乘以系数1。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮40%。还款方式为等额本息偿还法。固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的8日及借款到期日为还款日。约定宽限期为约定还款日之日起的10天。债务人可在宽限期内任一天归还当期应还本息额且债权人将不予收取逾期利息和罚息。陈XX未按约定偿还借款本息的，兴业银行天津分行有权提前收贷。陈XX以涉诉房屋为涉诉贷款提供抵押担保。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。后双方办理了抵押预告登记，兴业银行天津分行取得《房屋登记证明》。王XX在“共同债务人”处签字，合同约定，主债务人是指借款主申请人，共同债务人为自愿与主债务人共同承担债务的其他人。主债务人和共同债务人均应履行本合同项下的所有义务，对全部借款及相关费用承担连带清偿责任。2015年4月3日，兴业银行天津分行依约发放贷款本金38万元。贷款偿还过程中，涉诉贷款曾出现逾期还款情况。自2018年12月8日起至今，涉诉贷款均为正常还款。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。涉诉的《个人购房抵押（保证）借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案争议焦点为：涉诉贷款是否应提前到期，陈XX、王XX是否应提前偿还全部贷款本息。对此本院认为，涉诉贷款不应提前到期，陈XX、王XX不应提前偿还全部贷款本息。理由如下：首先，涉诉贷款的逾期本息均已被还清，并且自2018年12月8日起至今均为正常还款，未再出现逾期还款情况，本案亦不存在借款人明确表示或以其自己的行为表示不偿还借款的情形。其次，涉诉贷款为购房贷款，系借款人因购买房产资金不足向贷款人申请贷款用于偿还因购房而产生的债务。商业银行开展购房贷款业务除了其本身的商业属性外，同时还肩负着一定的社会责任。宣布贷款提前到期，要求借款人一次性偿还全部借款本息，必然大大加重借款人的还款责任，甚至面临房屋被拍卖、变卖的可能，这与借款人签订借款合同的目的相违背。因此，在借款人没有恶意违约、未出现资不抵债、明显不具备偿还能力的情况下，从社会民生和合同的稳定性角度，购房贷款合同不宜轻易提前到期。再次，涉诉贷款在偿还过程中，虽然出现过一定的逾期情况，但借款人之后便及时偿还了逾期贷款本息，同时还支付了因逾期还款而产生的罚息、复利，而罚息、复利本身具有违约金的性质，借款人已经承担了相应的违约责任。从双方签订的借款合同中关于还款宽限期的约定也可知，合同履行过程中，是允许借款人出现一定的逾期还款情况的。借款人的短期或偶尔逾期还款所应承担的违约责任与借款提前到期这种严厉的违约责任承担方式并不匹配，不符合公平原则。因此，涉诉贷款不应提前到期，兴业银行天津分行基于涉诉贷款提前到期而提出的全部诉讼请求，本院均不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：驳回原告兴业银行股份有限公司天津分行的全部诉讼请求。案件受理费6673元、保全费2310元、公告费1080元，由原告兴业银行股份有限公司天津分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  蔡常余审 判 员  徐 晨人民陪审员  黄艳清二〇一九年五月二十八日书 记 员  杨璐璐附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。