安徽省蚌埠市蚌山区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0303民初2057号原告：中国银行股份有限公司蚌埠分行，住所地安徽省蚌埠市，统一社会信用代码91340300X103543209。负责人：常建军，行长。委托诉讼代理人：马怀光，员工。委托诉讼代理人：高晶晶，安徽南山松律师事务所律师。被告：水淼，女，1983年7月1日出生，汉族，住安徽省蚌埠市蚌山区。被告：姚东，男，1983年9月27日出生，汉族，住安徽省蚌埠市禹会区。被告：陆平，男，1984年12月17日出生，汉族，住安徽省蚌埠市蚌山区。被告：郭文君，女，1989年8月29日出生，汉族，住安徽省蚌埠市龙子湖区。以上两被告共同的委托诉讼代理人：孙伟，安徽华扬律师事务所律师。以上两被告共同的委托诉讼代理人：朱晓磊，安徽华扬律师事务所（实习）律师。原告中国银行股份有限公司蚌埠分行（以下简称中国银行蚌埠分行）与被告水淼、姚东、陆平、郭文君信用卡纠纷一案，本院于2019年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行蚌埠分行的委托诉讼代理人马怀光、高晶晶到庭参加诉讼,被告陆平及被告陆平、郭文君共同的委托诉讼代理人孙伟、朱晓磊到庭参加诉讼，被告水淼、姚东经本院合法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行蚌埠分行向本院提出诉讼请求：1、被告水淼、姚东立即偿还原告信用卡贷款本金155899.66元、利息及应收费用93834,11元（按合同约定暂计算至2018年11月25日）；2、被告水淼、姚东支付自2018年11月26日至实际清偿之日止的利息（以本金155899.66元为基数，按照《信用卡领用合约》约定的方式计算）；3、被告水淼、姚东支付原告律师费损失2500元（以上三项暂合计252233,77元）；4、原告有权就抵押财产梅赛德斯奔驰牌轿车（号牌：皖Ｃ×××××、车架号ＬＢ1ＷＡ5Ｂ39Ｅ8043951）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿第1、2、3、6项款项；5、被告陆平、郭文君对上述第1、2、3项债务承担连带偿还责任；6、四被告承担本案诉讼费、保全费等诉讼相关费用。事实与理由：被告为购买梅赛德斯奔驰牌轿车向原告申请贷款。2014年8月11日，原告与被告水淼、姚东签订《信用卡汽车专向分期付款合同（担保类）》，合同约定：原告向被告提供的借款金额为人民币287000元，分期期数为36期（一期为一个月），自被告实际交易日起算；合同项下“汽车专向分期付款”额度用途为：被告支付其购买汽车的款项；分期付款手续费金额为28700元；还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照相关规定支付利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用）；双方如在本协议执行中发生争议，应友好协商解决，如协商不能解决时，双方同意依法向贷款人所在地人民法院起诉等内容。2014年8月11日，原告与被告水淼、姚东签订《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，两被告以其购买的皖Ｃ×××××汽车为上述借款合同项下全部债务提供全程抵押担保，并办理了车辆抵押登记；同日，原告与被告陆平、郭文君签订《信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定被告陆平、郭文君为上述借款合同项下全部债务提供全程连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。合同签订后，原告依照合同约定发放信用卡汽车专向分期贷款287000元。被告前期能够按期清偿所提额账户当期所有欠款，但自2016年1月开始持续欠款，经原告催收拒不偿还，截止至2018年11月25日被告欠付本金155899.66元，利息及应收费用93834.11元。原告认为，原告与各被告签订的合同合法有效，被告签约并办理信用卡后，应按合同约定的还款期限及时清偿借款，被告多次逾期未归还借款已经构成违约，应当依据合同约定偿还全部借款本金、利息等并承担本案诉讼费、律师费等违约责任。第一和第二被告作为共同借款人，依法应对上述全部债务承担共同偿还责任。第三和第四被告作为保证人，依法应对上述全部债务承担连带偿还责任。为维护原告的合法权益，依据《民事诉讼法》的相关规定，现依法提起诉讼，请贵院依法判决支持原告的诉请。被告水淼、姚东未作答辩。被告陆平、郭文君辩称：1、两被告不应承担水淼、姚东普通消费产生的本息，只应当对汽车分期消费产生的本息承担保证责任，再次，银行在欠款初期没有催款，直到2018年11月份开始催收，2019年4月份开始诉讼，利息93834.11元是不必要的经济损失，最后原告在诉状中表明贷款是36期，被告已经支付27期，剩余金额应该是71748元，利息也应该从此开始计算；2、原告主张律师费没有依据，律师费发票开具时间为2019年5月22日，委托合同时间是2019年2月27日，且没有转账凭证；3、原告应先对被告水淼、姚东提供抵押的车辆进行主张，被告陆平、郭文君认为原告放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。综上，请求法院依法驳回原告的诉讼请求，如果要求被告承担责任，我们认为利息应该按照中国人民银行同期贷款利率6%来计算。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、营业执照、金融许可证，证明目原告的主体资格及金融业务资质；2、身份证、户口簿、结婚证，证明被告主体资格，被告水淼、姚东系夫妻，被告陆平、郭文君系夫妻；3、信用卡申请表（附领用合约）、中国银行信用卡汽车专向分期付款业务申请表、信用卡汽车专向分期付款合同、信用卡汽车专向分期付款抵押合同、信用卡汽车专向分期付款保证合同、购车发票、机动车行驶证、车辆登记证，证明：（1）2014年7月16日，被告水淼、姚东夫妇向原告申请信用卡汽车专项分期付款业务，向原告借款28.7万元用于购买奔驰牌汽车一辆，手续费费率10%计2.87万元；（2）针对上述贷款，原告与被告水淼、姚东签订《信用卡汽车专向分期付款合同》，对贷款金额、分期期数、手续费、还款方式、违约责任等内容作出约定;（3）被告水淼、姚东用其购买的皖Ｃ×××××号车架号ＬＢ1ＷＡ5Ｂ39Ｅ8043951的汽车对其上述借款承担全程抵押担保，双方签订《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》的具体内容，已办理抵押登记；（4）被告陆平、郭文君对被告水淼、姚东的借款承担全程连带保证责任，双方签订《信用卡汽车专向分期付款保证合同》的具体内容;4、中国银行转款凭证（刷卡单），证明原告于2014年8月18日向被告水淼发放贷款287000元的事实；5、信用卡交易明细清单，证明原告放款及被告的还款情况；6、逾期明细表，证明截止到2018年11月25日，被告水淼仍欠信用卡贷款本金155899.66元、利息76005.51元、还款违约金17828.6元；7、委托代理合同、徽商银行客户自助打印回单、发票，证明原告为主张权利花费律师费2500元。被告水淼、姚东、陆平、郭文君未向法庭提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了上述证据，本院组织当事人进行证据交换和质证，被告水淼、姚东在举证期限内未向法庭提交证据，亦未到庭参加诉讼，视为放弃对原告提供证据的质证权。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有异议的证据，本院认定如下：被告陆平、郭文君对原告所举证据4、5不知情，对证据6真实性有异议，被告看不出本金和利息的计算依据；对证据7真实性有异议，开具发票时间与代理合同签订时间及起诉时间不一致。本院经审查后认为，原告所举证据4、5均为原件，故本院对该证据真实性予以认可，对原告所举证据6，被告虽看不出本金和利息计算依据，但原告提供的系加盖公章的逾期明细，合同也明确约定了计算依据，而被告亦未提供相反证据予以否认，故本院对原告所举证据6的真实性予以认可；原告所举证据7系原件，律师费损失转款凭证及发票与代理合同约定一致，故本院对原告所举证据7真实性予以认可。通过上述认定的证据及当事人的当庭陈述，本院认定事实如下：2010年7月22日被告水淼向原告申领信用卡，经原告审批后，向原告发放卡号为62×××32的信用卡，《中银都市卡领用合约》第十三条约定免息还款期内未全数额偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方（即被告水淼）应按甲方（即原告）相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。第十四条约定信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。中银都市卡收费表约定循环信用利息为日息万分之五，按月计收复利。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元。分期付款手续费6期，0.7%／月，一次性收取分期交易金额的4.2%；手续费9期，0.7%／月，一次性收取分期交易金额的6.3%；手续费12期，0.7%／月，一次性收取分期交易金额的8.4%。本价格表将根据市场情况适时调整。2014年7月16日被告水淼和姚东向原告申请信用卡汽车专向分期付款业务，并与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（担保类）》，合同约定额度为28.7万元，分36期，手续费费率为额度的10%，手续费为2.87万元。合同第六条还约定，被告水淼、姚东如未依规定时间足额存入应还的本金款项，原告有权收取透支利息和滞纳金，并由原告全额承担由此产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告水淼和姚东为上述分期付款合同提供抵押担保，与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》抵押物为其购买的皖Ｃ×××××号梅赛德斯-奔驰牌轿车（车架号ＬＢ1ＷＡ5Ｂ39Ｅ8043951）并办理了抵押登记。被告陆平、郭文君为上述分期付款合同提供保证，并于2014年8月11日与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款保证合同》，合同对主债务范围进行约定“担保的主债务范围包括但不限于债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金……就主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费……”。第四条保证责任还约定“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人”。另查明：2014年8月18日原告向被告水淼授权287000元额度，由被告进行分期付款消费，分期期数36，首付金额7980元，月付金额7972元，分期手续费28700元。分期手续费28700元一次性收取。又查明：被告姚东与被告水淼于2007年5月8日登记结婚,2015年11月23日离婚。欠款情况：被告水淼、姚东自2016年1月开始逾期偿还汽车分期本金，截至2019年5月22日被告水淼尚欠原告大额分期本金143233.66元，普通消费透支本金为12666元，分期利息83754.09元、消费利息14046.1元及还款违约金17828.6元，欠款本金合计155899.66元、利息合计97800.19元。原告当庭陈述大额分期本金就是汽车分期本金，分期利息就是汽车分期本金产生的利息。再查明：中国人民银行于2016年4月15日发布，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。在该规定发布后，原、被告未就是否收取违约金及违约金的收取方式、标准进行约定。本院认为，原告与被告《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款保证合同》系双方真实意思表示，合法有效。原、被告在签订合同后均应按合同约定履行相应的义务，承担相应的民事法律责任。被告水淼向原告申领信用卡后，未按约定及时偿还信用卡欠款本息，应对此纠纷承担全部责任，故对原告要求被告偿还信用卡欠款本金155899.66元及利息（截至2019年5月22日为97800.19元）的诉讼请求，本院依法予以支持。被告水淼与姚东系夫妻关系，且信用卡汽车专向分期付款合同发生在婚姻关系存续期间，故被告姚东应当对汽车分期付款欠款本息承担还款责任。但被告姚东与水淼在2015年离婚，原告主张被告姚东对水淼普通消费本息承担还款责任未提供证据予以证实，故本院不予支持。原告因实现债权实际支付律师费2500元，根据合同约定，被告水淼、姚东应承担，故对原告要求被告承担律师费损失的诉讼请求本院予以支持。原告还主张被告应当支付违约金，但因原告未与被告对2017年1月1日之后是否收取违约金及违约金收取方式和标准进行协议约定，故对原告主张违约金的诉讼请求不予支持。依据《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，抵押物担保范围为汽车专向分期付款合同项下费用，故原告应在汽车分期付款本金143233.66元及利息的范围内对抵押物享有优先受偿权。原告还主张被告陆平、郭文君对上述欠款本息承担连带责任，但《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款保证合同》明确约定担保范围为《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（担保类）》项下产生的费用，故被告陆平、郭文君应对汽车分期付款本金及利息承担连带清偿责任。被告陆平、郭文君虽辩称不应承担保证责任，但不符合合同约定亦没有法律依据，故本院不予采信；被告还辩称原告约定利息过高，但原、被告双方对利息进行约定且不违反法律规定，故对被告该辩解不予采信；被告虽辩称原告主张律师费没有依据，但没有提供相反证据予以证明，本院不予采信。对被告辩称应在汽车分期付款欠款本息范围内承担保证责任的意见，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条的规定，判决如下：一、被告水淼、姚东于判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司蚌埠分行汽车分期付款本金143233.66元及利息【截至2019年5月22日的利息为83754.09元，之后自2019年5月23日起至还清之日止的利息按《中银都市卡领用合约》约定计算】；二、被告水淼于判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司蚌埠分行信用卡普通透支消费本金12666元及利息【截至2019年5月22日的利息为14046.1元，之后自2019年5月23日起至还清之日止的利息按《中银都市卡领用合约》约定计算】；三、被告水淼、姚东于判决生效之日起十日内赔付原告中国银行股份有限公司蚌埠分行律师费损失2500元；四、如被告水淼、姚东未按上述第一、三项确定的还款义务履行还款责任，原告中国银行股份有限公司蚌埠分行有权对被告水淼、姚东提供抵押的皖Ｃ×××××号梅赛德斯-奔驰牌轿车（车架号ＬＢ1ＷＡ5Ｂ39Ｅ8043951）折价或拍卖、变卖所得价款在第一、三项确定的数额范围内享有优先受偿权；五、被告陆平、郭文君对上述第一、三项确定的还款义务承担连带责任。保证人承担连带责任后，有权向债务人追偿；六、驳回原告中国银行股份有限公司蚌埠分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5084元，减半收取2542元（原告已预交），由被告水淼、姚东、陆平、郭文君共同负担1582元，其余960元由水淼负担，该款于判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省蚌埠市中级人民法院。审 判 员  施 君二〇一九年七月二十二日法官助理  谷雪莲书 记 员  施 莹附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债权人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。