广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初2875号 原告：中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行，住所地广西壮族自治区南宁市园湖南路12-3号，统一社会信用代码91450103711424141Y。 主要负责人：林道军，该支行行长。 委托代理人：崔凤涛，广西桂海天律师事务所律师。 委托代理人：凌燕超，广西桂海天律师事务所律师。 被告：潘增，男，1978年5月28日出生，壮族，住广西壮族自治区钦州市钦北区。现下落不明。 原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行（以下简称建行南宁园湖支行）与被告潘增金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行南宁园湖支行的诉讼代理人凌燕超到庭参加诉讼。被告潘增经公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建行南宁园湖支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450605201-2022-2016XXXXXXX）；2、被告偿还原告借款本金295422.47元；3、被告向原告支付利息5085.49元、罚息86.63元（利息、罚息按合同约定计至被告偿还完毕之日止，现暂计至2019年3月11日）；4、被告承担本案的律师费14027元;5、原告对权属被告的南宁市兴宁区友爱南路某房屋，有权以该财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；6、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年7月8日，原、被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450605201-2022-2016XXXXXXX），约定：被告向原告借款31万元，用于购置南宁市兴宁区友爱南路某房屋，借款期限为312个月，从2016年7月8日至2042年7月8日；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上下调5%，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；采用等额本息还款方法，每月归还1714.99元；被告不按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，原告有权按照合同约定解除合同，要求被告立即清偿借款本息，并对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收利息和复利，并行使担保权利等；原告为实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公告费、执行费等由被告承担；被告以所购房屋设定抵押并于2016年8月3日办理了抵押权登记，不动产登记证明号为桂（2016）南宁市不动产证明第0005XXX号，记载抵押权人为原告。合同签订后，原告依约于2016年7月8日向被告发放贷款31万元，但被告未按时还款。自2018年11月8日至2019年3月11日，被告已累计拖欠还款5期，拖欠本金2846.75元，拖欠利息5085.49元，拖欠罚息86.63元，本金余额为295422.47元。该款原告多次催款未果。因被告违约，原告为实现该笔债权支出了律师费14027元。 被告潘增未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第二款及《最高人民法院关于适用的解释》第九十六条的规定，本院向南宁市不动产登记中心调查收集了桂（2016）南宁市不动产证明第0005XXX号项下的不动产抵押信息。本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。经审核，原告提交的证据，除《中国建设银行个人贷款对账单》、《建设银行南宁园湖支行个贷客户欠款明细表》外，均系与书证原件核对无误的复印件，证据来源和形式符合法律规定，能够反映案件真实情况，与待证事实具有实质关系和证明价值；本院调查收集的证据属于国家机关依职权制作的公文性书证，原告对法院调查收集的证据无异议，该证据与原告提交的案涉房屋抵押权登记信息相符合，本院予以确认并在卷佐证。 原告提交的《中国建设银行个人贷款对账单》、《建设银行南宁园湖支行个贷客户欠款明细表》，系原告单方制作记录被告还款情况的对账单和明细表。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条第二款“对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任”的规定，被告未能提交依约还本付息的相关证据，应视其尚未完成反驳意义上主张按时还款的本证之举证责任，故应承担结果意义上的证明责任，应视被告未依约还款，原告关于被告尚欠借款本息的主张成立。据此，对原告上述对账单和明细表所记载被告尚欠借款本息的金额本院予以采信。 因被告未能提供相反证据否定原告主张的事实，本院据此对原告陈述的案件事实依法予以认定。 2019年4月15日，建行南宁园湖支行以潘增未按合同约定归还本息构成违约为由向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。2019年8月13日，本院依法将原告起诉状送达给被告。 本院认为，原告建行南宁园湖支行与被告潘增签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系缔约双方真实的意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，应为合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告以其享有所有权的房屋提供抵押并办理了抵押权登记手续，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立。 一、关于合同解除及被告潘增的民事责任 建行南宁园湖支行依约发放贷款，履行了合同约定的义务。潘增在收取款项后未按期偿还，已构成违约，致使双方在《个人住房（商业用房）借款合同》中约定解除合同的条件已成就。建行南宁园湖支行作为守约一方，请求解除合同并以诉讼方式向潘增履行了通知义务，其解除合同的诉请符合《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，本院予以支持。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》自诉状送达被告之日解除。对原告要求被告归还借款本金295422.47元及相应利息本院予以支持。被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，依法应以其抵押房产向原告承担抵押担保责任，原告有权就该抵押房产优先受偿。 二、关于利息计算 赔偿逾期利息损失作为借款合同解除的法律后果之一，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，应由有过错的被告向原告赔偿，该赔偿责任不因合同解除而免除。同时，借款合同借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准。合同有约定的，按照合同约定；合同没有约定或约定违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的，按照中国人民银行规定的利率标准计算。借款合同借款期限届满后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，无约定的，按照中国人民银行同期逾期贷款的罚息标准计算违约金。借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％—50％；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，原告关于“合同解除后逾期罚息利率按合同约定在合同贷款利率水平上上浮50%”的请求并未超出中国人民银行关于逾期贷款利率的上限，且原告诉求中关于合同解除后的利息计算亦未包含复利，故对原告关于利息的计算方式本院照准。 三、关于律师费 因《个人住房（商业用房）借款合同》对律师费问题已有明确约定，建行南宁园湖支行除委托代理协议、授权委托书外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，且该律师费数额亦符合广西律师服务收费标准，故对原告要求被告清偿其为实现本案债权所支付律师代理费的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行与被告潘增签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450605201-2022-2016XXXXXXX）于2019年8月13日解除； 二、被告潘增应归还原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行借款本金295422.47元； 三、被告潘增应支付原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行利息（计算方法：1、至2019年3月11日止利息为5085.49元、罚息为86.63元；2、从2019年3月12日至2019年8月13日止，按《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：450605201-2022-2016XXXXXXX）的约定计收利息和罚息；3、从2019年8月14日起至实际清偿之日止，以295422.47元为基数，按年利率6.9825%计收罚息）； 四、被告潘增应支付原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行律师费14027元； 五、被告潘增如不能履行上述第二、三、四项判决确定的给付义务，原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行有权就处理（协议折价或者拍卖、变卖）桂（2016）南宁市不动产证明第0005XXX号项下的抵押物所得的价款优先受偿。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6019元，财产保全费2093元，公告费350元，合计8462元，由被告潘增负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 王 坚 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 李海岚 二〇一九年九月三日 书 记 员 高文姬