中华人民共和国河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）豫01民初5155号原告：招商银行股份有限公司郑州分行。负责人：熊开，行长。委托诉讼代理人：赵永超、熊明君，河南锦骏律师事务所律师。被告：高丽云，男，1982年1月12日出生，汉族。被告：王加升，男，1951年11月5日出生，汉族。被告：马圆亭，女，1952年4月6日出生，汉族。被告：何俊弘，男，2002年3月11日出生，汉族。法定代理人：何江，男，1972年9月1日出生，汉族。系何俊弘的父亲。被告：CandyGao，女，2015年3月20日出生，美国国籍。法定代理人：高丽云，男，1982年1月12日出生，汉族。系CandyGao的父亲。原告招商银行股份有限公司郑州分行（以下简称招商银行郑州分行）与被告高丽云、王加升、马圆亭、何俊弘、CandyGao金融借款合同纠纷一案，本院于2018年12月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭对本案进行了审理。原告招商银行郑州分行的委托诉讼代理人熊明君到庭参加诉讼。被告高丽云、王加升、马圆亭、何俊弘、CandyGao经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行郑州分行向本院提出诉讼请求：1.判令五被告偿还原告贷款本金609880元及利息（含复息、罚息）126641.89元（暂计算至2018年11月30日，之后利息按照合同约定计算至实际还款之日）；2.判令五被告承担原告为实现债权支出的律师费44191元；3.判令原告有权就王侨娟名下位于郑东新区农业东路112附1号4号楼1单元21层1××号房产（所有权证号：××号）折价或者拍卖、变卖所得价款在债权范围内优先受偿；4.本案诉讼费用由五被告承担。以上共计780712.89元。诉讼过程中，原告将第1项、第2项诉求明确为：判令五被告在继承遗产的范围内承担责任。事实和理由：2012年11月7日，王侨娟填写了小微贷款申请表向原告申请贷款。2012年11月9日，王侨娟与原告签订了《个人授信协议》，合同约定原告向王侨娟提供61万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2012年11月9日至2017年11月9日止。王侨娟未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。王侨娟未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，原告与王侨娟签订《个人授信最高额抵押合同》，王侨娟将其名下的位于位于郑东新区农业东路112附1号4号楼1单元21层1××号房产（所有权证号：××号）的房屋抵押给原告，抵押担保范围为原告根据授信协议向王侨娟提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于原告根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、因向王侨娟追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等，抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。抵押房屋于2012年11月15日办理了他项权证（他项权证号码：郑房他证字第D1203078156号）。2012年11月9日原告与王侨娟签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告在授信额度内给予王侨娟61万元的贷款，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，贷款采用固定利率，贷款执行利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%即7.8%，利率调整方式不变。合同签订后，原告依约发放了贷款，王侨娟未依约还款，截至2018年11月30日，王侨娟尚欠原告贷款本金609880元、利息（含复息、罚息）126641.89元，共计736521.89元。2016年2月13日王侨娟去世，高丽云系王侨娟配偶，CandyGao系王侨娟与高丽云之女，王加升系王侨娟之父，马圆亭系王侨娟之母，何俊弘系王侨娟与前夫何江之子，五被告为王侨娟的继承人。以上贷款原告经催要未果，现诉至法院，望判如所请。高丽云、王加升、马圆亭、何俊弘、CandyGao未到庭，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下:2012年11月7日，王侨娟填写了《小微贷款申请表》，向招商银行郑州分行申请贷款。2012年11月9日，王侨娟与招商银行郑州分行签订了编号为129999371084043005的《个人授信协议》，合同主要约定：招商银行郑州分行向王侨娟提供61万元可循环的授信额度，授信期间为60个月，即从2012年11月9日起到2017年11月9日止。若王侨娟未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行郑州分行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。王侨娟按照有关规定办妥贷款手续后，招商银行郑州分行将贷款划入王侨娟第一扣款账户内。本协议项下贷款资金的支付均需采取招商银行郑州分行受托支付方式支付。王侨娟同意招商银行郑州分行根据其委托将贷款转入符合协议约定用途的王侨娟交易对象名下的账户。王侨娟委托招商银行郑州分行从第一扣款账号62×××23中直接扣划贷款本金和利息。2012年11月9日，王侨娟与招商银行郑州分行签订《个人贷款周转易协议》，约定：由于双方签署了上述授信协议，经王侨娟申请，招商银行郑州分行审核并同意在授信协议规定的额度内开通“周转易”功能。周转易功能开通后，王侨娟确认并同意招商银行郑州分行自动开通周转易功能项下的“直接转账”模式。“周转易”功能是指招商银行郑州分行在授信额度内划拨一定金额的限额，由王侨娟通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，招商银行郑州分行给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若王侨娟未按照约定及时足额归还招商银行郑州分行定向垫付款项，招商银行郑州分行有权发放一笔周转易贷款用于归还上述款项。“直接转账”模式是指王侨娟在使用周转易额度进行定向支付时，招商银行郑州分行提供的定向垫付款项资金由王侨娟“周转易”功能所在“一卡通”直接转账至王侨娟指定的定向收款账户的模式。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率+30%即7.8%，利率不变。招商银行郑州分行调整周转易贷款利率时，将通过营业网点或网上银行公告告知，不另行单独通知。周转易项下，招商银行郑州分行仅提供人民币定向垫付功能。王侨娟通过POS刷卡、网上支付或转账汇款三种方式使用周转易额度。招商银行郑州分行直接向王侨娟发放一笔周转易贷款。2012年11月9日，王侨娟与招商银行郑州分行签订《个人授信最高额抵押合同》，王侨娟将其名下位于郑东新区农业东路112附1号4号楼1单元21层1××号房产（所有权证号：××号）抵押给招商银行郑州分行，抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。抵押担保的范围为招商银行郑州分行根据授信协议向王侨娟提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。抵押房屋于2012年11月15日办理了他项权证（他项权证号码：郑房他证字第D1203078156号）。他项权利人为招商银行郑州分行。合同签订后，招商银行郑州分行于2015年12月1日依约发放了贷款61万元。王侨娟未按合同约定还款。截止2018年11月30日，王侨娟尚欠招商银行郑州分行贷款本金609880元，逾期利息18381.88元，罚息104759.59元，复息3500.42元，共计736521.89元。执行利率标准为年利率5.655%。2016年2月13日王侨娟被火化，高丽云系王侨娟的配偶，王加升、马圆亭系王侨娟的父母，何俊弘系王侨娟与前夫何江所生的儿子，CandyGao为王侨娟与高丽云所生的女儿。王加升、马圆亭、何俊弘、CandyGao与高丽云均为王侨娟的继承人。2018年12月11日，招商银行郑州分行因本案诉讼与河南锦骏律师事务所签订《诉讼委托代理协议》，该合同显示：本代理协议采用全风险代理方式即招商银行郑州分行仅在代理期间通过代理实际收到现金后，才按照本协议约定的比例支付律师代理费，除此之外，无需支付任何费用。另查明，本院审理过程中，招商银行郑州分行向本院提出财产保全申请并提供担保。本院于2019年5月21日依法裁定：冻结王侨娟名下银行存款780712.89元或查封、扣押其相应价值的其他财产。上述事实，有招商银行郑州分行和王侨娟签订的案涉《个人贷款周转易协议》、《个人授信协议》和《个人授信最高额抵押合同》，王侨娟遗体火化证明、王侨娟周转易账单、王侨娟贷款附属信息、涉案贷款历史交易信息、已出账单列表、《诉讼委托代理协议》、开庭笔录等证据在卷佐证。本院认为：本案一方当事人CandyGao为美国国籍，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第一条之规定，为涉外民事案件。本案为金融借款合同纠纷，双方未选择适用准据法，因涉案合同的签订及履行均发生在中华人民共和国境内，根据最密切联系原则，适用中华人民共和国法律。招商银行郑州分行和王侨娟签订的案涉《个人贷款周转易协议》、《个人授信协议》和《个人授信最高额抵押合同》均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按照约定全面履行。招商银行郑州分行于2015年12月1日依约发放了贷款61万元，在授信期间内。王侨娟未按照合同约定偿还贷款及利息等，已构成违约，应承担相应的违约责任。截止2018年11月30日，王侨娟尚欠招商银行郑州分行本金609880元及利息（含复息、罚息）126641.89元，之后的利息（含复息、罚息）按照合同约定计算至实际还款之日。王侨娟已经去世，王侨娟名下的遗产尚未分配，且其第一顺位法定继承人均未明确表示放弃继承，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款规定，王加升、马圆亭、高丽云、何俊弘、CandyGao应在继承王侨娟遗产的范围内对上述债务承担清偿责任，招商银行郑州分行的该项诉求有法律和事实依据，予以支持。关于律师费，由于涉案代理协议采用全风险代理方式，本案尚在诉讼阶段，故对招商银行郑州分行律师费的诉求不予支持。即使招商银行郑州分行已经实际支付律师费，因违反双方代理协议的约定，也不予支持。关于招商银行郑州分行是否有权就王侨娟名下位于郑东新区农业东路112附1号4号楼1单元21层1××号房产（所有权证号：××号）折价或者拍卖、变卖所得价款在债权范围内优先受偿，根据招商银行郑州分行和王侨娟签订的案涉《个人授信最高额抵押合同》约定，王侨娟以上述房产对本案债务承担最高额抵押担保责任，且招商银行郑州分行已经取得不动产抵押登记证明，享有抵押权，故招商银行郑州分行的该项诉求，予以支持。高丽云、王加升、马圆亭、何俊弘、CandyGao经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证和质证等诉讼权利，不影响本案的审理。综上所述，招商银行郑州分行的大部分诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第一条之规定，判决如下：一、王加升、马圆亭、高丽云、何俊弘、CandyGao在继承王侨娟遗产范围内偿还招商银行股份有限公司郑州分行借款本金609880元及利息（含复息、罚息）126641.89元（暂计算至2018年11月30日，之后利息按照合同约定计算至实际还款之日）；二、招商银行股份有限公司郑州分行对王侨娟所有的位于郑东新区农业东路112附1号4号楼1单元21层1××号房产（所有权证号：××号）折价或者拍卖、变卖所得价款在债权范围内享有优先受偿权；三、驳回招商银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11607元，由高丽云、王加升、马圆亭、何俊弘、CandyGao负担10980元，由招商银行股份有限公司郑州分行负担627元。保全费4423.56元，由高丽云、王加升、马圆亭、何俊弘、CandyGao负担。如不服本判决，CandyGao可以在判决书送达之日起三十日内，招商银行股份有限公司郑州分行、高丽云、王加升、马圆亭、何俊弘可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十五份，上诉于河南省高级人民法院。审判长  郑志军审判员  马 莉审判员  杨彦浩二〇二〇年三月二十五日书记员  王晓真