广西壮族自治区南宁市良庆区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)桂0108民初263号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李凤，广东商达（南宁）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邹穗丽，广东商达（南宁）律师事务所律师。 被告：凌美娘，女，壮族，1972年2月15日出生，住南宁市良庆区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告凌美娘追偿权纠纷一案，本院于2019年1月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人李凤到庭参加诉讼。被告凌美娘经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 平安财保公司向本院提出诉讼请求:1.凌美娘向平安财保公司支付理赔款40846.26元（包括本金39809.12元，利息1037.14元）;2.凌美娘向平安财保公司支付逾期保费3977.72元；3.凌美娘向平安财保公司支付违约金（以40846.26元为基数，按每日千分之一计算，自2016年2月14日起至清偿之日止）;4.凌美娘向平安财保公司支付律师费1500元；5.本案诉讼费、公告费由凌美娘承担。事实和理由：2014年3月20日，凌美娘与中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大银行南宁分行）签署合同编号为78891416001397的《个人贷款合同》，约定凌美娘向光大银行南宁分行贷款79000元，利率为每年8.61%，贷款期限自2014年3月20日至2017年3月20日，还款方式为按月等额本息。同日，光大银行南宁分行按照约定发放了79000元的贷款。2014年3月19日，凌美娘就该笔借款向平安财保公司投保信用保证保险，双方签订保险单号为11494042600001258848《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称保险合同）。保险合同约定：被保险人为光大银行南宁分行，投保人为凌美娘，每月保费率为1.4%，保费为1106元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费。凌美娘自2014年4月20日还款至2015年11月20日，此后凌美娘未再履行还款义务。根据保险合同的约定，2016年2月14日，平安财保公司向光大银行南宁分行进行理赔，理赔金额为40846.26元。2018年9月4日，光大银行南宁分行向平安财保公司出具《代偿债务确认书》，确认平安财保公司保险单号为11494042600001258848项下的代偿款40846.26元已于2016年2月14日收到。理赔后，平安财保公司多次向凌美娘催收无果，根据保险合同的约定，凌美娘还应支付平安财保公司未付保费3977.72元及相应违约金。因此，为维护自身的合法权益，平安财保公司特向法院提起诉讼。 凌美娘未作答辩，亦未提交证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。凌美娘经送达开庭传票，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状，视为其放弃答辩和质证的权利。平安财保公司提交的证据合法有效，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月19日，平安财保公司与凌美娘签订保险单号为11494042600001258848的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，载明：被保险人为光大银行南宁分行，投保人为凌美娘，保险金额为93931元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.4%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为1106元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。该保险单“特别约定”栏载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费﹦已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。该投保单所附的《平安个人贷款保证保险（B款）条款》约定：凡与被保险人订立个人贷款合同的借款人，可作为投保人，向保险人投保本保险；凡经银行监督管理部门批准开办贷款业务的金融机构，均可作为本保险的被保险人；投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至个人贷款合同约定的、清偿全部贷款本息之日止，但最长不超过3年；保费的支付优先于贷款合同项下所有债务的偿还；保险条款还对其他事项进行了约定。 2014年3月20日，凌美娘（借款人）与光大银行南宁分行（贷款人）签订合同编号为78891416001397的《个人贷款合同》。该合同约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，用途为日常生活消费，贷款金额为79000元；贷款期限为36个月，自2014年3月20日至2017年3月20日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息；本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；合同还对其他事项进行约定。2014年3月20日，光大银行南宁分行向凌美娘发放贷款79000元。 后凌美娘未依约向光大银行南宁分行偿还上述贷款本息，光大银行南宁分行向平安财保公司提交《索赔申请书》，申请理赔金额为40846.26元。2016年2月14日，平安财保公司依约向光大银行南宁分行履行保险赔付义务，支付代偿款40846.26元（包括贷款本金39809.12元，利息1037.14元）。2018年9月4日，光大银行南宁分行向平安财保公司出具《代偿债务确认书》，确认于2016年2月14日收到上述赔款。截至2016年2月14日，凌美娘尚欠平安财保公司代偿本息40846.26元、逾期保费3977.72元。 2018年9月25日，平安财保公司与广东商达（南宁）律师事务所签订《委托代理合同》，委托该律师事务所为平安财保公司提供司法催收的服务，委托范围包括诉前调解、仲裁程序、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。 本院认为，平安财保公司与凌美娘签署的《平安个人消费信贷保证保险保险单》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间构成合法有效的保险合同关系。因凌美娘未依约归还贷款本息，平安财保公司依约向被保险人光大银行南宁分行理赔40846.26元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故平安财保公司主张凌美娘偿还其向光大银行南宁分行赔付的贷款本金及利息共40846.26元、逾期保费3977.72元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于违约金的问题。根据保险合同约定，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。上述条款中约定的违约金计算标准明显过高，且平安财保公司未能提供证据证明其损失范围，故本院结合合同履行情况，酌情调整违约金应以40846.26元为基数，自2016年2月14日起按年利率24%计算至实际清偿之日止。对平安财保公司主张超出部分，本院不予支持。 关于律师费的问题。因《平安个人消费信贷保证保险保险单》中并未明确约定保险人为实现本案债权的律师费由投保人承担，故平安财保公司要求凌美娘支付律师费1500元的诉讼请求没有依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、凌美娘于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司理赔款40846.26元； 二、凌美娘于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司逾期保费3977.72元； 三、凌美娘于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司违约金（计算方式：以40846.26元为基数，按照年利率24%，自2016年2月14日起计至实际清偿之日止）； 四、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 义务人如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在履行期限届满之日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1958元，公告费260元，由中国平安财产保险股份有限公司负担337元，凌美娘负担1881元。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时，上诉人应在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交、免交申请，或提出缓交、免交申请不被批准仍不按期预交上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  覃慧媛 人民陪审员  陈柳杉 人民陪审员  卢海清 二〇一九年九月二十四日 法官 助理  徐丽丽 书 记 员  陆 露 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。