呼和浩特市玉泉区人民法院民事判决书（2019）内0104民初328号原告：中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行。住所地：呼和浩特市金桥开发区昭乌达路东侧宇泰商务广场A座。负责人：巩亚朝,系该行行长。委托诉讼代理人：孙思静，内蒙古蒙信律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨乐，内蒙古蒙信律师事务所律师。被告：张清平，男，无固定职业，现住呼和浩特市。原告中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行（以下简称中国银行玉泉支行）与被告张清平信用卡纠纷一案，本院于2019年2月20日立案受理。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行玉泉支行的委托诉讼代理人杨乐、被告张清平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行玉泉支行诉称，1、请求法院判令被告偿还原告信用卡欠款本金46400元，利息10103.66元，应收费用7456.60元（利息、应收费用暂计算至2018年3月14日，自2018年3月15日起至实际清偿之日止的利息、应收费用按照长城环球通系列信用卡申请表（内蒙古专版）及中国银行股份有限公司信用卡福农分期付款合同约定的标准计付），上述费用暂共计63960.26元。2、依法判令被告张清平连带偿还原告信用卡欠款复利（复利以未偿还利息为基数，按照长城环球通系列信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡福农分期付款合同约定的标准计付至实际清偿之日）；3、依法判令本案诉讼费、保全费、律师费等原告实现债权的相关费用由二被告承担。事实与理由：2016年1月12日，被告张清平签署《长城环球通系列信用卡申请表（内蒙古专版）》后向原告申请办理信用卡。被告张清平与原告签署《中国银行股份有限公司信用卡福农分期付款合同》，该合同对信用卡分期付款的额度、期限、信用卡透支利息、滞纳金及相关费用、违约责任等内容进行了约定。原告审核后向被告张清平核发了卡号为×××的中国银行有限公司信用卡（福农卡），用于被告张清平向土默特左旗玉红养殖农民专业合作社支付农资款使用。履行过程中，被告方未能及时还款。截止到2018年3月14日，被告张清平累计拖欠原告信用卡欠款46400元、利息10103.66元、应收费用7456.60元。故原告中国银行玉泉支行诉至法院，提出上述诉讼请求。被告张清平辩称，对借款事实认可，一共贷款50000元，但总共取了36000元。贷出的款都是案外人杜某军用的，我没有见过这个信用卡。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告为支持其诉讼请求，向法院提交《长城环球通系列信用卡申请表（内蒙古专版）》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》1份、《中国银行股份有限公司福农卡专向分期付款合同》1份、中国银行信用卡分行客服系统截屏1份、中国银行信用卡数据分析系统截屏1份、信用卡交易记录1份、EMS快递单及物流信息1张、信用卡欠款催收律师函1张、中国银行信用卡催收管理系统截屏1张。根据原被告双方提供的证据，本院认定事实如下：2016年1月12日，原告中国银行玉泉支行依被告张清平申请向原告核发了卡号为×××的中银福农信用卡。该信用卡用于办理原告信用卡福农分期付款业务。其中双方在信用卡领用合约中约定，被告方从交易记账日至原告规定的还款日止为免息还款期，一般为20天-50天。被告方在到期还款日偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息。如未在到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额，原告方除按照规定利率支付透支利息外，还应偿还最低还款额未还部分的5%的滞纳金。被告使用的信用卡所发生的各种收付款项由原告方计入被告信用卡账户。原告方对被告方不符合免息条件的所有欠款（包括透支取现及转账交易、不包括滞纳金等相关费用）按月计收利息，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按银行的有关规定执行。原告中国银行玉泉支行与被告张清平签订《中国银行股份有限公司福农卡专向分期付款合同》。合同约定：中国银行玉泉支行授予被告张清平用于购置商品的专向额度，用于支付其购买商品。福农分期付款额度为50000元。分期期数为12期。约定“福农分期付款”手续费率为使用“福农分期付款”额度的7.2%。本合同项下“福农分期付款”手续费金额为3600元。同时约定,在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，被告必须于获知“专项分期付款”额度生效后3个工作日内至原告指定的POS机办理信用卡分期付款交易，原告方将交易金额划至被告方所购买的经销商的专用账户即土默特左旗玉红养殖农民专业合作社专用账户。如被告方未于获知分期付款”额度生效后3个工作日内至原告指定的POS机办理信用卡分期付款交易，原告无须经被告同意，有权激活被告账户并通过被告信用卡账户完成分期交易,并将交易金额划至经销商专用账户。约定“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。被告在每期到期还款期未按时足额偿还所提额账户当期所有欠款或现金交易的，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日当前存入当期足额款项，原告方对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告方有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告方产生的一切费用。原、被告双方还就其他事项作出约定。另查明，被告张清平向原告中国银行玉泉支行提交长城环球通系列信用卡申请表所预留的手机号为158XXXXXXXX，被告张清平于2016年2月3日通过该电话号码激活其名下卡号为×××的福农卡。合同签订后，原告中国银行玉泉支行向被告张清平发放透支额度为50000元的信用卡。截止到2018年3月14日，被告张清平尚欠原告中国银行玉泉支行本金46400元、利息10103.66元。截止到2019年4月8日，被告张清平尚欠原告中国银行玉泉支行本金46330.91元。本院认为，本案的争议焦点是：原告中国银行玉泉支行诉请被告张清平偿还借款本金46330.91元及相应利息、复利、应收费用有无事实及法律依据。本案中，被告自愿向中国银行玉泉支行申请的福农信用卡并签订合同，故被告与中国银行玉泉支行之间已经形成了消费借贷法律关系，双方均应受该卡约定的条款约束。被告与中国银行玉泉支行签订的《分期付款合同》，系双方当事人约定以福农信用卡消费的方式办理农资贷款，双方的意思表示真实，合法有效，双方当事人均应依约履行。根据中国银行玉泉支行提交的《中行信用卡分行客服系统截屏》、《信用卡交易记录》等证据，可以认定，被告方用信用卡申请表中所预留的手机号激活了涉案信用卡并使用。中国银行玉泉支行也已经按照合同约定向被告提供了消费贷款。根据中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，各银行从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为是否收取违约金以及相关收取方式和标准，应由发卡机构与持卡人通过协议重新进行约定。《中华人民共和国合同法》也规定，增加或者变更合同内容的，应当经当事人协商一致。本案中，中国银行玉泉支行在中国人民银行下发上述通知后，如仍对被告逾期未还款的行为收取违约金，应当经双方当事人协商一致才具有法律约束力，中国银行股份有限公司以其单方在官网上发布公告的方式制定的违约金内容对被告不具有法律约束力，对于中国银行玉泉支行主张的应收费用（违约金）,本院不予支持。被告在贷款到期后未依约还款，应当承担相应的还款付息义务。故被告应当向中国银行玉泉支行偿还尚欠借款本金46330.91元，并按照《信用卡申请表》约定的透支利息利率即日息万分之五向中国银行玉泉支行支付利息及复利至其实际支付之日止（截止2018年3月14日的利息为10103.66元）。本院支持上述中国银行玉泉支行所主张的利息及复利合计以不超过年利率24%为限。综上所述，中国银行玉泉支行的部分诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条规定判决如下：一、被告张清平于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行贷款本金46330.91元以及截止到2018年3月14日的利息和复利10103.66元，并从2018年3月15日起支付利息及复利至实际支付之日止（利息以46330.91元为基数，按日利率万分之五计算，复利按日利率万分之五计算，按月计收），上述利息及复利合计以不超过年利率24%为限。二、驳回原告中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费700元，由原告中国银行股份有限公司呼和浩特市玉泉支行负担82元，由被告张清平负担618元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 云建军 二0一九年十二月十二日书记员 杨亚楠附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是贷款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。