贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初9号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行，住所地：贵州省贵阳市乌当区新天办事处新添路**，统一社会信用代码：915201125566093726。负责人：万娆。委托代理人：杜晓霞，北京隆安（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201198911789137，代理权限为一般代理。委托代理人：周永元，北京隆安（贵阳）律师事务所实习律师，实习证号：2301190411258，代理权限为一般代理。被告兰雁，女，仡佬族，1969年9月17日出生，住贵阳市乌当区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳乌当支行（以下简称邮储银行乌当支行）诉被告兰雁信用卡纠纷一案，本院于2019年1月2日立案后，依法适用简易程序，于2019年4月21日依法公开开庭进行了审理。原告邮储银行乌当支行的委托代理人杜晓霞、周永元、被告兰雁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行乌当支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告兰雁偿还原告信用卡透支款本金人民币40344.4元，截止2019年10月29日的利息6245.31元，费用7578.33元（包含透支手续费等），共计54168.04元；并从2019年10月30日起按双方签订的合约约定标准支付透支利息、复利及违约金至本息偿还完毕止；二、原告为实现债权产生的案件受理费、保全费、律师费4333.44元、公告费、登记费由被告兰雁承担。事实与理由：2014年8月21日，被告兰雁向原告邮储银行乌当支行申请领用信用卡，双方签订了《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》，对被告兰雁在信用卡到期还款日之前未能全部清偿当期对账单时应支付的透支利息（复利）、费用、违约金进行了约定；合约第三条第六项、第十条约定了费用的收取依据、收费标准；合约第五条第6项约定：“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。甲方有权自行委托律师事务所代为追讨乙方的欠款，甲方因催收产生的包括但不限于诉讼费、律师费等款项由乙方承担”。根据合同约定，如被告到期未偿还借款，应自交易入账日起以实际欠款金额计算透支利息，按照日息万分之五计息，按月收取复利，并以最低还款额未偿还部分的5%计算滞纳金。合约签订后原告向被告发放了信用卡。被告兰雁使用信用卡进行了消费，自2015年6月11日起，出现拖欠还款的情形，至2018年10月11日，被告不偿还任何款项，严重违反双方约定，原告经多次催收未果。截止2019年10月29日止，被告尚欠原告信用卡透支本金40344.4元，利息6254.31元，费用7578.33元，已构成违约。综上，为维护原告的合法权益，向法院提起诉讼，诉请如前。被告兰雁答辩称：一、对原告诉请的透支本金40344.4元不认可；二、对利息6245.31元和费用7578.33元不予认可，对透支利息、复利及违约金不予认可；三、对原告因此案实现以上不合理债权产生的诉讼费、律师费、保全费及公告费、登记费等不予认可；四、请求法院依法驳回原告的相关请求和费用。原告诉讼的透支本金并不准确，被告于2016年5月、7月、9月、10月，2017年3月、4月、10月，2018年1月、3月、6月、7月、8月多次还款，还款金额为43009元，显然超过原告诉请的金额。原告于2018年12月份单方面关闭还款渠道，导致被告2018年12月份之后多次还款不能。原告的做法违反了合同法对基本原则和对“还款方式”的忽略与无视，由此产生的利息、费用应由原告自行承担。被告申请原告的信用卡使用，通过微信、支付宝和网银转账还款，原告于2018年12月份私自关闭还款渠道，将原被告之间的债权委托给第三方讨要，对被告造成不好的影响，原告应合理告知被告还款方式。原告陈述的“严重违约”并非原告关闭还款渠道的理由，通过习惯方式还款是债务人的权利，这种还款方式被原告侵犯，导致还款不能，导致债务人违约，有失公平原则。因债务人违约系原告侵权导致，不适用双方签订的单方面格式合同《中国邮政信用卡领用合约》，也不产生合约所涉的诉讼费、律师费及第三方代理服务费等费用。综上，根据相关法律规定，请法院驳回原告的不合理诉求。经审理查明：2014年8月21日，被告兰雁（乙方）向邮储银行乌当支行（甲方）申请办理该行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》。双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中约定，当被告在信用卡申请表上签名或使用信用卡时，表明被告已接受本合约的条款和条件并将受其约束，被告对信用卡的使用受本合约的约束。《信用卡领用合约》第三条“利息及费用”的约定中载明：“1、除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇。已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。5、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入乙方信用卡账户；7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付违约金”。合约第五条“还款”中载明：“5、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”。原告经审核向被告办理并发放了信用卡（6228100039815569）。被告兰雁使用该信用卡透支消费，且逾期还款，经原告多次催收，被告仍拒不履行清偿义务。原告遂诉至法院提出如上诉请。另查明，截止2019年10月29日，被告欠原告信用卡本金40344.4元、利息6245.31元、费用7578.33元，共计54168.04元。原告为本案支付律师费用4333元。上述事实，有原被告的当庭陈述，原告提交的原告的营业执照复印件、法人身份证明、法人身份证复印件、被告的身份证复印件，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、催收记录、交易明细、逾期明细单及账单、本息计算表、法律服务协议、律师费发票等证据在卷佐证，并经庭审质证，本院予以采信。本院认为：被告兰雁向原告提交的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》系双方真实意思表示，被告向原告申领的信用卡属贷记卡，具有透支功能，当被告信用卡帐户不足以支付取现金额或消费金额时，原、被告就该部分透支款项所发生的法律关系实为金融借款合同关系，合法有效，依法受法律保护。被告以该信用卡透支消费，应当依据法定或双方约定的还款期限及利率，履行还本付息义务。关于被告辩称原告关闭还款渠道造成其还款不能、其不存在违约的理由。首先，原告关闭还款渠道是在被告未按期偿还借款之后系统采取的措施；其次，被告也未提交证据证明其通过其他方式偿还借款、原告拒绝接受的事实，故对被告的抗辩本院不予采纳。现被告截止至2019年10月27日尚欠原告信用卡透支本金40344.4元、利息6245.31元、各项费用7578.33元，显属违约，故原告要求被告支付前述欠款及其后利息、复利及违约金按双方签订的合约约定标准计至本息清偿之日止的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。对于原告诉请判决的律师费4333.44元，符合合约约定且有相关发票予以佐证，故本院予以支持4333元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，参照《银行卡业务管理办法》第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、被告兰雁于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳乌当支行偿还透支本金40344.4元、利息6245.31元、费用7578.33元（自2019年10月30日起的利息、复利及违约金以本金40344.4元为基数按双方约定的利率标准计至本息清偿之日止）；二、被告兰雁于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳乌当支行支付律师费4333元。案件受理费1263元，减半收取632元，由被告兰雁负担。如果未按判决指定的期间给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定，于判决书确认的履行期限届满之日起两年内申请执行。审判员  周兴华二〇二〇年五月二十七日书记员  王楚婷