广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初3697号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华镇商业大道27号，统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：盘仲廷，该行行长。委托诉讼代理人：欧启伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：蓝文超，男，1994年10月12日出生，汉族，住广州市花都区，被告：蓝文婷，女，1992年9月10日出生，汉族，住广州市花都区，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告蓝文超、蓝文婷金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月25日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人欧启伟、陈诗敏到庭参加诉讼，被告蓝文超、蓝文婷经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。中行花都分行向本院提出诉讼请求：1.提前结清贷款，两被告向原告偿还借款本金168000元、手续费29383.31元、透支利息1615.5元、还款违约金5384.96元,合计共204383.77元（透支利息、还款违约金暂计至2019年10月27日）及从2019年10月28日起至欠款还清之日止的透支利息及还款违约金（透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）;2.原告对两被告提供抵押的凯迪拉克牌小型轿车（机动车登记编号：粤Ｒ×××××）享有优先受偿权；3.两被告承担本案受理费、财产保全费。事实与理由：两被告于2017年9月19日与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2017****89号）、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTDA2017100004515589号），合同约定：原告向两被告发放分期额度款240000元，期限60个月，用于购买凯迪拉克汽车一台，且两被告以合同项下贷款所购汽车提供抵押担保，并于2017年9月12日办妥抵押登记；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，两被告须向原告分期支付购车分期手续费人民币42000元且该笔手续费在分期期限内逐月平均扣收。逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金。而且原告有权提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，两被告还应按合同约定承担因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）。另，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发(2016)111号]相关规定及中国银行股份有限公司发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》第二条相关规定，中国银行股份有限公司调整服务收费（信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，调整自2017年1月1日起开始执行；及双方签订的中银白金信用卡申请表及领用合约相关约定，原告收费项目、标准及利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，甲方对外公布后即自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均具有约束力。因此，自2017年1月1日起，被告逾期原告将不再计收滞纳金而按原标准计收还款违约金。原告多次催款未果，遂向法院提起诉讼，请求判决两被告立即偿还全部欠款及至实际清偿债务日为止的透支利息及还款违约金。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，为了维护原告的合法权益，特请求法院支持原告的诉求。蓝文超、蓝文婷未作答辩。中行花都分行围绕诉讼请求依法提交证据。经核证，中行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中行花都分行保证真实，本院经审查核证后予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：蓝文超向中国银行股份有限公司广州花都支行申领信用卡一张。2017年9月19日，中国银行股份有限公司广州花都支行作为经办行与蓝文超、蓝文婷作为持卡人签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，编号为HTJA2017****89号,约定：合同项下购车分期额度为240000元，分期期数为60期，自持卡人实际交易日起算，购车分期额度用途为持卡人支付其购买凯迪拉克汽车的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的17.5%，手续费金额为42000元，手续费收取方式为逐月平均扣收；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息，未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。双方签署的卡号为62×××32的《中国银行信用卡个人申请表》所附的领用合约为《中银信用卡购车分期付款借款合同》的附件。同日，中国银行股份有限公司广州花都支行与蓝文超、蓝文婷签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定该合同的主合同为中国银行股份有限公司广州花都支行与蓝文超、蓝文婷签订的编号为HTJA2017****89号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，抵押物为蓝文超名下的粤Ｒ×××××，主债务包括本金、利息、违约金等。2017年9月12日，粤Ｒ×××××号车办理了抵押权登记，抵押权人为中国银行股份有限公司广州花都支行。《中国银行信用卡个人申请表》所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“第三条利息和收费1.乙方（申请人）非现金透支交易从交易记账日至甲方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50-56天，具体以乙方申请的信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡项下所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2.信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五”。合同签订后，中国银行股份有限公司广州花都支行依约将贷款240000元划至蓝文超、蓝文婷指定的账户。中行花都分行起诉后，蓝文超、蓝文婷共计还款25732.02元，中行花都分行陈述已对该部分款项进行抵扣，抵扣后，蓝文超、蓝文婷的尚欠款项情况为：截止至2019年10月27日的本金168000元、手续费29383.31元、利息1615.5元、还款违约金5384.96元及按合同约定计至实际清偿日的利息、还款违约金。中行花都分行提交的银行流水明细显示蓝文超、蓝文婷的信用卡自2018年7月27日开始产生还款违约金。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。诉讼中，中行花都分行主张其已通过网站公告的方式告知蓝文超、蓝文婷将原合约中的滞纳金调整为还款违约金，计算方法不变。另查明，中国银行股份有限公司广州花都支行升格为二级分行，升格后名称为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行。诉讼中，中行花都分行向本院提出财产保全申请，请求查封蓝文超、蓝文婷价值222021.34元的财产，并提供相应担保。本院作出（2019）粤0114民初3697号民事裁定书，依法查封了蓝文超、蓝文婷价值222021.34元的财产。本院认为，中行花都分行与蓝文超、蓝文婷签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》《中国银行信用卡个人申请表》及所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，依法成立、有效。中行花都分行已经履行了合同约定的贷款义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。借款协议已经明确约定银行收取客户贷款分期手续费等费用以及违约责任的情形，现蓝文超、蓝文婷没有按约定履行还款义务，中行花都分行起诉请求蓝文超、蓝文婷提前清偿欠款本金并支付利息、手续费，合法有据，本院予以支持。关于中行花都分行诉请的还款违约金。自2017年1月1日起，中国人民银行已经取消滞纳金，本案中，蓝文超、蓝文婷申领信用卡的时间晚于2017年1月1日，在此情况下，双方仍约定计收滞纳金，明显与中国人民银行的规定不符，中行花都分行无权以滞纳金的约定来主张计收还款违约金。本案并无证据显示双方约定了还款违约金，故对于中行花都分行的该部分诉讼请求，本院不予支持。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定以蓝文超名下的粤Ｒ×××××号车为贷款提供抵押担保，且上述车辆已办妥抵押权登记手续，抵押权人为中行花都分行，故中行花都分行有权就该车辆经折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。蓝文超、蓝文婷经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蓝文超、蓝文婷于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金168000元、手续费29383.31元、利息（计至2019年10月27日的利息为1615.5元，此后利息继续按《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至款项还清之日止）；二、原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告蓝文超提供抵押的粤Ｒ×××××号车经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4630元，财产保全费1630元，合计6260元，由被告蓝文超、蓝文婷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  尹 琪人民陪审员  曾桂妹人民陪审员  朱小玲二〇一九年十一月十五日书 记 员  骆雪玲附本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。