河北省衡水市桃城区人民法院民 事 判 决 书（2019）冀1102民初2612号原告：中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行，住所地河北省衡水市人民西路321号。负责人：张晓明，行长。委托诉讼代理人：王达，河北合明律师事务所律师。被告：武小相，男，1988年9月3日出生，汉族，住河北省衡水市安平县。被告：肖红丹，女，1989年1月22日出生，汉族，住河北省衡水市安平县。被告：衡水兑鑫汽车贸易有限公司，住所地衡水昌明大街西胜利路北西苑公寓1-3层601号门店。法定代表人：李东鑫，执行董事。原告中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行（以下简称“工商银行”）与被告武小相、肖红丹、衡水兑鑫汽车贸易有限公司（以下简称“兑鑫公司”）信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人王达到庭参加诉讼，被告武小相、肖红丹、兑鑫公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告武小相、肖红丹共同偿还原告牡丹信用卡分期付款透支本金及手续费27027元、截至2019年4月12日的透支利息（含复利）17419.37元、滞纳金18497.91元(2019年4月12日之后的透支利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至被告全部付清之日止）、律师代理费800元，共计63744.28元；2.原告对冀Ｔ×××××车辆享有抵押权，并有权对该抵押车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令被告兑鑫公司对被告武小相以上全部债务承担连带责任；4.本案全部诉讼费用均由三被告承担。事实与理由：2014年3月14日。被告武小相与原告签订《牡丹信用卡专项分期付款合同》一份，合同约定被告武小相因购车在原告处办理牡丹信用卡专项分期付款业务，被告武小相通过在原告处办理的用于专项分期付款的牡丹信用卡（卡号为42×××96)一次性透支支付交易款项，透支额度不超过人民币肆万贰仟元。被告武小相透支支付交易款项后，以按月等额分期还款方式向原告偿还透支的款项，分期还款共分36期，首期偿还金额为1289元，以后每期偿还的金额为1289元；被告武小相应在牡丹信用卡账户中按时足额存入每期应偿还款项，并授权原告从中直接扣款受偿。如被告武小相未按本合同约定及时足额存入应还款项，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告武小相收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，并约定由被告武小相承担原告为实现债权支出的费用（包括但不限于诉讼费或仲裁费、财产保全费、律师费、催收费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等）；被告武小相连续三次未按本合同约定及时足额存入应还款项，原告有权要求被告武小相提前清偿全部透支款项、利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。被告肖红丹作为被告武小相的妻子承诺对被告武小相以上债务承担共同偿债责任。同时被告肖红丹、武小相以共有的冀Ｔ×××××轿车为上述债务设定抵押担保。被告兑鑫公司也为被告武小相的以上债务向原告提供了连带责任保证担保。上述合同签订后，原告按约发放贷款给被告武小相，但被告武小相未按期还款。为此，原告特向贵院提起诉讼，望依法公正判决。被告武小相、肖红丹、兑鑫公司未答辩。本院经审理认定事实如下：2014年3月14日，甲方工商银行与乙方武小相签订编号1696的《牡丹信用卡专项分期付款合同》，约定乙方因购车需要，通过其在甲方申办的用于专项分期付款的牡丹信用卡（卡号：42×××96）一次性透支支付交易款项；透支额度不超过42000元，具体透支金额以银行记账的实际发生金额为准。甲方同意乙方使用专项分期付款的牡丹信用卡在指定商户刷卡并签署POS交易单据记账扣款后，将上述透支资金一次性划入以下指定商户账户（账号：04×××34，户名：兑鑫公司）。乙方分期支付分期付款手续费4380.6元。乙方按约定使用牡丹信用卡透支支付交易款项后，按月等额分期还款方式向甲方偿还透支的款项，分期还款共分36期，首期偿还的金额为1289元，以后每期偿还的金额为1289元；乙方每期应还款项应自透支次月起于每月的25日前偿还。如乙方未按本合同约定及时足额存入应还款项，或者乙方用于分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、催收费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等）。合同还约定乙方累计2次以上没有按时归还牡丹信用卡账户的最低还款额，或连续三次未按本合同约定及时足额存入应还款项的，甲方有权要求乙方提前清偿全部透支款项、利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。共同偿债人肖红丹出具《共同偿债人承诺书》一份，载明本人愿作为共同债务人，对武小相签订的编号1696《牡丹信用卡专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿还责任。如武小相未能按照上述合同约定清偿债务，工商银行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。同时，甲方工商银行与乙方武小相签订《抵押合同》，约定被担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。抵押物为车牌号冀Ｔ×××××的海马牌小型轿车一辆。合同由甲方工商银行加盖公章，乙方武小相、抵押物共有人肖红丹签字并按手印。2014年3月20日河北省衡水市公安局交通警察支队对被告武小相名下，车牌号冀Ｔ×××××，车架号LMVAFLEC4EA012261，发动机号42011881的海马牌小型轿车办理汽车抵押登记手续。2014年3月14日，担保人兑鑫公司出具《担保承诺函》一份，载明同意为武小相在《牡丹信用卡购车分期付款合同》项下全部债务提供连带责任担保，保证期间为自主合同项下主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，工商银行根据主合同约定要求武小相提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明甲方（牡丹信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日的透支利息。同时约定，甲方可按照乙方（发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。并约定滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。2017年4月25日为最后一期贷款还款日。2019年4月18日，原告向本院提交起诉状。截至2019年4月12日被告尚欠原告本金24486元、手续费2541元、利息17419.37元、滞纳金18497.91元（2016年12月31日前滞纳金为4997.91元，2017年1月1日至2019年4月12日滞纳金为13500元）。以上事实有当事人陈述，提交的证据及庭审笔录在卷为证。本院认为，原告与被告签订的《牡丹信用卡专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》、《抵押合同》、《担保承诺函》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，合同当事人应当按照约定履行合同义务。合同签订后，原告已按约履行放款义务，被告武小相理应按合同约定按时还款，故被告武小相应按约偿还原告借款本金24486元、手续费2541元、利息17419.37元（利息已计算至2019年4月12日，自2019年4月13日起至实际还清之日止的利息以24486元为基数，按日利率万分之五计算）。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款项，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。故对原告主张的截至2016年12月31日前的滞纳金4997.91元，本院予以支持，2017年1月1日至实际还清之日的滞纳金，于法无据，本院不予支持。被告肖红丹自愿作为共同债务人签订《共同偿债人承诺书》，应对案涉借款承担共同还款责任。被告武小相自愿用其名下车牌号冀Ｔ×××××，车架号LMVAFLEC4EA012261，发动机号42011881的海马牌小型轿车为案涉款项提供抵押担保，并办理汽车抵押登记手续，则原告对上述车辆享有抵押权，故对原告要求对不能清偿部分，对上述车辆拍卖、变卖所得的价款优先受偿的诉请，本院予以支持。被告兑鑫公司自愿为案涉借款承担连带担保责任，且保证期间并未超过，故对原告要求被告兑鑫公司承担连带还款责任的诉请，本院予以支持。原告主张律师费，并提供相关票据，本院予以支持。被告武小相、肖红丹、兑鑫公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为对其诉讼权利的放弃,但民事责任应当承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告武小相、肖红丹于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行借款本金24486元、手续费2541元、滞纳金4997.91元、利息17419.37元（利息已计算至2019年4月12日，自2019年4月13日起至实际还清之日止的利息以24486元为基数，按日利率万分之五计算）、律师费800元；二、原告中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行对被告武小相名下车牌号冀Ｔ×××××，车架号LMVAFLEC4EA012261，发动机号42011881的海马牌小型轿车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告衡水兑鑫汽车贸易有限公司对本判决第一项确定的款项承担连带清偿责任，被告衡水兑鑫汽车贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告武小相、肖红丹追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1394元、保全费680元，由原告中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行负担439元,被告武小相、肖红丹、衡水兑鑫汽车贸易有限公司负担1635元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省衡水市中级人民法院。审 判 长  王春雷人民陪审员  王 英人民陪审员  叶晓权二〇二〇年一月二十二日书 记 员  夏秋冬