河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0311民初1181号原告:洛阳银行股份有限公司，住所地：洛阳市洛阳新区开元大道与通济街交叉口。法定代表人：王建甫。委托诉讼代理人：王洋，男，汉族，1989年1月8日出生，住河南省偃师市，系该公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：刘保国，河南中冶律师事务所律师，一般代理。被告：王耀光，男，汉族，1987年4月20日生，户籍河南省洛阳市洛龙区，现住洛阳市洛龙区。被告：程芳，女，汉族，1990年10月19日生，住河南省洛阳市洛龙区。被告：杨毛毛，男，汉族，1987年2月3日生，住河南省洛阳市洛龙区。被告：**克，男，汉族，1989年6月27日生，住河南省洛阳市洛龙区。被告：王振国，男，汉族，1973年11月18日生，住河南省洛阳市洛龙区。原告洛阳银行股份有限公司（以下简称“洛阳银行”）诉被告王耀光、程芳、杨毛毛、**克、王振国金融借款合同纠纷一案，本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告洛阳银行的委托诉讼代理人王洋、刘保国，被告王耀光到庭参加诉讼，被告程芳、杨毛毛、**克、王振国经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告洛阳银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王耀光偿还借款本金3239997.81元、逾期利息（利息暂计算至2019年2月19日）为1781387.07元，从2019年2月20日至本息还清之日止的利息按照借款合同约定执行；2、判令被告程芳、杨毛毛、**克、王振国对王耀光的上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告系被告王振国所有的位于涧西区丽新路世纪华阳花园27栋167室房屋的抵押人（房屋所有权证号：洛房权证市字第××号，他项权证号：他项权证市字第00093108号）、被告王振国所有的位于洛龙区××院××室房屋的抵押权人（房产证号：洛房权证市字第××号，他项权证号：他项权证市字第00093108号），享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费及其他实现债权的全部费用由各五个被告承担。事实与理由:2014年10月27日，被告王振国与原告洛阳银行签订了合同编号为：洛银(2014)年小贷部（2）个高抵循字第147701C110388100D号个人循环贷款最高额抵押合同，并与房管局完善抵押手续。2014年10月21日被告王耀光与原告洛阳银行签订编号为：洛银(2014)年小贷部（2）个抵循协字第14020010号个人抵押循环贷款额度协议。后2015年11月20日原告洛阳银行与被告王耀光签订合同编号为：洛银(2015)年小企业金融服务中心（10）个抵循借字第157701C1102685号个人抵押循环贷款借款合同，贷款金额为335万元，贷款期限为10个月。同日，被告程芳、杨毛毛、**克、王振国共同与原告洛阳银行签订合同编号为：洛银(2015)年小企业金融服务中心(10)保字第157701C110268500B号“富民宝”小额贷款个人保证合同，保证方式均为连带责任保证。合同签订后，原告依合同约定向被告发放了借款，被告按照合同约定将利息支付至2016年9月20日，以后开始拖欠利息，合同到期后，于2016年12月21日最后存入部分本金后，剩余本金至今未还，经原告多次催要，均无果。综上请求支持原告的全部诉讼请求。被告王耀光辩称：对未还本金及利息无异议，但是罚息过高，能不能调解一下，半年之内我一次性把本金及利息全部都还了。被告程芳、杨毛毛、**克、王振国均未到庭，亦未提供书面答辩状或者证据。经审理本院认定如下事实：2014年10月21日，被告王耀光作为乙方与甲方原告洛阳银行签订编号为：洛银（2014）年小贷部（2）个抵循协字第14020010号《个人抵押循环贷款额度协议》，协议主要约定甲方同意向乙方提供个人抵押循环贷款额度，金额为335万元；本额度有效期为24个月，自2014年10月17日至2016年10月17日；担保方式为由被告王振国提供最高额抵押担保，并签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，协议还对其他事项进行了约定。2014年10月27日，被告王振国作为抵押人与抵押权人原告洛阳银行签订编号为：洛银(2014)年小贷部（2）个高抵循字第147701C110388100D号《个人循环贷款最高额抵押合同》，合同主要约定：本合同之主合同为抵押权人与债务人王耀光之间签署的编号为：洛银（2014）年小贷部（2）个抵循协字第14020010号《个人抵押循环贷款额度协议》，担保抵押权人债权的实现，本合同所担保债权之最高本金为335万元；抵押物为被告王振国所有的位于涧西区丽新路世纪华阳花园27栋167室房屋（房产证号：洛房权证市字第××号）及位于洛龙区××院××室房屋（房产证号：洛房权证市字第××号）；抵押担保范围包括主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、仲裁费、公正费用、执行费用等）；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿；合同的生效条款为抵押人签字，抵押权人的负责人或授权签字人签字并加盖公章，依法需要办理抵押登记的，则自抵押登记手续办理完毕。原告洛阳银行在合同抵押权人处加盖公章，被告王振国在抵押人处签名。2014年10月24日，双方就以上房屋办理抵押登记。2015年11月20日被告王耀光作为借款人与贷款人洛阳银行股份有限公司小企业金融服务中心签订编号为：洛银(2015)年小企业金融服务中心（10）个抵循借字第157701C1102685号《个人抵押循环贷款借款合同》，合同约定以下主要内容：借款金额为335万元；借款用途为流动资金；借款期限为10个月，自2015年11月20日至2016年9月20日止，借款的实际放款日与到期日以借款借据为准；借款采用固定利率计息，年利率为12.24%；自放款之日起计息，按日计息，按月结息，结息日为每月的第20日；借款为一次性放款；支付方式为受托支付；还款方式为按月付息，到期一次性还本；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。2015年10月20日，被告程芳、杨毛毛、**克、王振国作为保证人与原告洛阳银行签订合同编号为：洛银(2015)年小企业金融服务中心(10)保字第157701C110268500B号《“富民宝”小额贷款个人保证合同》，合同约定由被告程芳、杨毛毛、**克、王振国作为保证人为被告王耀光向原告借款335万元提供连带责任保证，保证范围包括但不限于：主合同项下本金、利息、复利、补偿金、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费等）。保证期间为从主合同生效之日起至主合同项下债务履行期届满之日后两年止。2015年11月20日原告洛阳银行向被告王耀光指定账户中放款335万元，同时借据显示约定偿还日期为2016年9月20日。被告王耀光共支付利息350437.78元，剩余期内利息289.3元未付。2016年9月24日归还借款本金0.15元、11月1日归还本金35000元、11月21日归还本金75000元、12月21日归还本金2.04元，剩余本金3239997.81元未再支付，后原告洛阳银行诉至我院。本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告洛阳银行与被告王耀光签订的《个人抵押循环贷款借款合同》，系双方方真实意思表示，且不违背法律的强制性规定，经双方当事人签字按印之日起依法成立并生效。原告洛阳银行按照合同约定履行了借款的发放义务，被告王耀光应按合同约定还本付息。扣除被告王耀光已归还的本金，还余本金3239997.81元未归还，故对原告要求被告王耀光偿还本金3239997.81元，本院予以支持。关于利息，利息分为借期内利息、罚息和复利。借期内利息还余289.3元未付。罚息部分：因被告王耀光未按合同约定的时间还款，而是于2016年9月24日归还借款本金0.15元、11月1日归还本金35000元、11月21日归还本金75000元、12月21日归还本金2.04元，故应当自逾期还款之日起以合同约定的罚息利率（年利率12.24%上浮50%即年利率18.36%）分段计算至本息清偿完毕之日止。罚息分别计算如下：以3350000元为基数自2016年9月20日计算至2016年9月23日止、以3349999.85元为基数自2016年9月24日计算至2016年10月31日止、以3314999.85元为基数自2016年11月1日计算至2016年11月20日止、以3239999.85元为基数自2016年11月21日计算至2016年12月20日止、以3239997.81元为基数自2016年12月21日计算至实际偿还完毕之日止。复利部分，依照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发［2003］251号第三条第二款：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”复利计算基数应以借款合同期内应还未还利息289.3元为基数，自2016年9月20日起按年利率18.36%计算至实际付清之日止。被告王振国与原告洛阳银行签订《个人循环贷款最高额抵押合同》为原告债权提供担保，该合同自双方签字盖章之日起生效。被告王振国将其所有的位于涧西区丽新路世纪华阳花园27栋167室房屋（房产证号：洛房权证市字第××号）及位于洛龙区××院××室房屋（房产证号：洛房权证市字第××号）抵押给原告并办理抵押登记，抵押权依法设立并生效，故对原告要求对被告王振国抵押的位于涧西区丽新路世纪华阳花园27栋167室房屋（房产证号：洛房权证市字第××号）及位于洛龙区××院××室房屋（房产证号：洛房权证市字第××号）享有优先受偿权，本院予以支持。被告王振国在原告实现抵押权后，有权向被告王耀光追偿。被告程芳、杨毛毛、**克、王振国与原告洛阳银行签订《“富民宝”小额贷款个人保证合同》，同意为讼争借款提供连带责任保证，该担保行为未违反法律规定，亦认定为有效。担保人承担担保责任后，依法有权向被告王耀光追偿。被告程芳、杨毛毛、**克、王振国经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃自己的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十一条、第五十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王耀光于本判决生效之日起十日内偿还原告洛阳银行股份有限公司借款本金3239997.81元及借期内利息289.3元、罚息、复利（罚息以3350000元为基数自2016年9月20日计算至2016年9月23日止、以3349999.85元为基数自2016年9月24日计算至2016年10月31日止、以3314999.85元为基数自2016年11月1日计算至2016年11月20日止、以3239999.85元为基数自2016年11月21日计算至2016年12月20日止、以3239997.81元为基数自2016年12月21日计算至实际偿还完毕之日止均按照年利率18.36%计算；复利以289.3元为基数自2016年9月20日起按年利率18.36%计算至被告实际付清之日止）；二、若被告王耀光未按本判决第一项履行付款义务，原告洛阳银行股份有限公司有权就被告王振国抵押的位于涧西区丽新路世纪华阳花园27栋167室房屋（房产证号：洛房权证市字第××号）及位于洛龙区关林路419号院8栋1-1901室房屋（房产证号：洛房权证市字第××号）享有优先受偿权，被告王振国承担清偿责任之后，可以向被告王耀光追偿；三、被告程芳、杨毛毛、**克、王振国对被告王耀光的上述还款义务承担连带清偿责任，并有权在承担连带责任后向被告王耀光追偿；四、驳回原告洛阳银行股份有限公司的其他诉讼请求。本案受理费46949元、保全费5000元，共计51949元，由被告王耀光、程芳、杨毛毛、**克、王振国共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长  党 育人民陪审员  田美娜人民陪审员  闫莹莹二〇一九年十一月二十九日书 记 员  王 婷