广东省深圳市南山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0305民初4704、4744号 本系列案共同原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所广东省深圳市南山区沙河西路1819号深圳湾科技生态园7栋A座，统一社会信用代码9144030031977063XH。 法定代表人：顾敏，董事长。 委托诉讼代理人：曾伟，广东金唐律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄丽冕，广东金唐律师事务所实习律师。 本系列案被告：陈丽、徐灿林二人（二被告身份信息情况见附表一）。 本系列案共同原告深圳前海微众银行股份有限公司诉被告陈丽等二人金融借款合同纠纷系列二案，本院于2019年2月22日立案后，依法适用普通程序，由审判员王捷担任审判长，与人民陪审员林映飞、蔡玮雯组成合议庭，于2019年5月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾伟及被告陈丽、徐灿林到庭参加了诉讼。本系列案现已审理终结。 原告因被告陈丽等二人未履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、二被告偿还各案借款本金及按合同约定标准利率计算至全部清偿之日止的利息、罚息（二案截至提数日2018年6月6日的诉求金额详见附表一）；2、二案被告承担各案诉讼费用。 4704号案件被告陈丽辩称：1、原告主张的逾期罚息不合理；2、因其经济困难，希望分期还款。 4744号案件被告徐灿林辩称：1、原告主张的利息、罚息计算有误，请求法院调整；2、请求分期还款。 原告围绕二案诉讼请求依法提交了证据，二案被告对原告所提交证据的真实性、合法性和关联性均予以认可，本院对原告提交的证据依法予以采信，并根据原、被告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下： 一、本系列二案被告与原告以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户卡号，合同约定主要内容为：1、还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额=贷款本金/贷款期数+（贷款本金-累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、被告的同一笔借款中，扣款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和原告的风险政策单方面变更前述扣款顺序；3、若被告有多笔借款，其在还款时可自行勾选其中任意一笔或几笔借款进行偿还，无需遵循借款先后顺序，但每一笔借款的本金、利息、罚息扣款顺序仍如第2点所述；4、若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；5、若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。 二、原告向二案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日等进行了约定，并确认涉案借款的日利率均为0.05%，二案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。 三、本系列案中，二案被告均仅偿还部分本息，截至本系列案提数日2018年6月6日，二案被告仍拖欠本金、利息和罚息。 四、根据原告提交的二案被告借款、还款记录，核算出的二案被告截至提数日2018年6月6日的未还借款本金数额与原告诉求未还本金金额一致。 （二案其他相关事实详见附表二）。 上述事实，有原告营业执照及金融许可证、转账凭证、交易流水、合同签署信息、借据确认信息及对应的《借款额度合同》、放款及还款处理结果、情况说明等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。 本院认为，原告与二案被告签订的《借款额度合同》合法有效，当事人应遵约守法，履行各自的义务。被告陈丽等二人自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。原告提起本系列案诉讼，要求二案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本系列案原告与二案被告签署的《借款额度合同》项下部分需偿还的本金尚未全部到期，但因二案被告逾期还款，原告依合同约定确定提前终止日，要求二案被告提前归还全部未还本息，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于本系列二案被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣问题。本院认为，原告与二案被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对二案被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求二案被告偿还截至提数日2018年6月6日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与二案被告约定涉案各笔借贷日利率均为0.05%，逾期还款则按约定利率加收50%计收罚息，二案被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。 关于本系列案计息标准的问题。本院认为，本系列案中各笔借贷的日利率为0.05%，折合年利率为18.25%（0.05%/天×365天），上述计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算利率为27.375%/年（18.25%×150%）。本院综合本系列案全案情况，依法将本系列案逾期利息的计息标准酌定调整为24%/年，对原告诉求二案被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。 关于本系列案借期内利息的计息期间及基数的问题。因原、被告约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。本系列二案被告均已逾期还款，原告均已根据合同约定确定提前终止日，故原告诉求的借期内利息的计息基数应为各期应还本金，并按照年利率18.25%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，但不迟于各案提前终止日；二案被告已偿还的部分借期内利息予以抵扣。 关于本系列案逾期利息计息期间及基数的问题。逾期利息应以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款日之次日起按照年利率24%的标准计至提前终止日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日之次日起按照年利率24%的标准计至实际偿还之日止；二案被告已偿还的部分逾期利息予以抵扣。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告陈丽等二人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数，按照年利率18.25%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，但不迟于各案提前终止日；已偿还的部分予以抵扣）； 二、被告陈丽等二人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（按照年利率24%的标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款日之次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日之次日起计至实际偿还之日止；已偿还的部分予以抵扣）； （二案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日或借款到期日等信息详见附表三） 三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本系列案受理费（二案诉讼费用金额详见附表三），由二案被告分别负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审 判 长  王 捷 人民陪审员  林映飞 人民陪审员  蔡玮雯 二〇一九年五月二十八日 书 记 员  胡慧婷 附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：                            案号：             (2019)粤0305民初                       被告身份信息                       诉讼请求数额（单位：元）                               被告                       性             别                       民族                       出生日期                       身份证号码                       身份证住址                       本金                       利息                       罚息                               4704号                       陈丽                       女                       汉                                                                                         32000                       1380                       8898                               4744号                       徐灿林                       男                       汉                                                                                         27500                       1161.5                       4362.89                附表二（审理查明的事实）：                            案号：             （2019）粤0305民初                       借款             金额（元）                       放贷时间                       期数                       还             款日                       每期应还本金（元）                       借款到期日                       提前终止日                       提前终止日前逾期             期数                       还款情况                               4704号                       40000                       2016年04月28日                       20                       28                       2000                       2017年12月28日                       2016年11月27日                       2                       2016年5月31日还2604.5元；2016年7月2日还2595元；2016年8月1日还2546元；2016年9月8日还2543.5元。             其中,已还本金8000元，已还利息2256元，已还罚息33元。                               4744号                       34000                       2016年11月15日                       20                       15                       1700                       2018年07月15日                       2017年11月14日                       2                       2016年12月15日还2210元             2017年1月15日还2200.65元；2017年2月15日还2174.3元；2017年3月15日还2104.6元；2017年4月15日还2121.6元；2017年5月15日还2775.5元；2017年6月15日还2780.88元；2017年7月25日还2746.88元；2017年8月22日还2722.95元。             其中,已还本金17500元，已还利息4308.66元，已还罚息28.7元。                               11000                       2017年04月12日                       20                       15                       550                       2018年12月15日                       2017年11月14日                       2                附表三（判决金额）：                            案号：（2019）粤0305民初                       全部未还本金             (截至各案提数日，单位：元)                       提前终止日前             各期未还本金数额             及逾期期数             （元/期×N期）                       提前终止日                       已还利息抵扣金额（元）                       已还逾期利息抵扣金额             （元）                       案件             受理费（元）                       公告费（元）                               4704号                       32000                       2000×2                       2016年11月27日                       2256                       33                       856.95                       0                               4744号                       27500                       1700×2                       2017年11月14日                       4308.66                       28.7                       625.6                       0                               550×2