广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初2158号原告：中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原名称“中国建设银行股份有限公司广州花都支行”），住所地广州市花都区新华街新华路68号，统一社会信用代码91440101191198055D。负责人：肖志斌，该分行行长。委托诉讼代理人：张军，北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：纪云妹，北京市浩天信和（广州）律师事务所律师。被告：王刚，男，1972年出生，汉族，住安徽省宿州市萧县，被告：张俊，女，1975年出生，汉族，住安徽省宿州市萧县，原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称“建行花都分行”）诉被告王刚、张俊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月30日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2019年7月2日公开开庭进行审理。原告建行花都分行的委托诉讼代理人纪云妹，被告王刚到庭参加诉讼，被告张俊经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。建行花都分行向本院提出诉讼请求:1.解除原告与被告王刚之间于2012年1月6日签订的《个人住房(商业用房)借款合同》（编号440550009-011-2011002169):(合同标的:25万元)；2.被告王刚、张俊立即共同偿还原告借款本金103900.03元及至付清之日止的利息、本金罚息,利息罚息(截至2018年12月14日,尚欠利息1804.16元、本金罚息94.91元和利息罚息19.31元:此后的各类利息、本金罚息、利息罚息等按借款合同约定计付至款项还清之日止)；3.被告王刚、张俊立即向原告支付本案律师服务费3175元；4.原告对被告用作抵押的位于广州市花都区迎宾大道西163号宝铼雅居的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.本案的诉讼费用(包括但不限于受理费、保全费等)由两被告承担。庭审中，建行花都分行以本案的利息、罚息、复利持续发生为由，变更第二项诉讼请求为：要求两被告归还本金103900.03元，及支付截至2019年7月1日的利息4193.22元，本金罚息718.33元，利息罚息150.14元，此后利息、本金罚息、利息罚息按照合同约定计付至还清之日止。事实与理由：2012年1月6日,被告王刚因购房资金不足,以位于广州市花都区迎宾大道西163号宝铼雅居的房产作为抵押,向原告申请贷款人民币25万元,并与原告签订了编号为440550009-011-2011002169的《个人住房(商业用房)借款合同》。合同约定，借款期限10年,总期为120期,每月偿还贷款本息3000.92元,偿还贷款本息日期为放款日的每月对日。合同签订后,原告在2012年1月9日将贷款发放给被告,案涉房产已办理抵押权登记。被告还款初期能够如约履行,但至2018年9月起开始连续拖欠还款,经原告多次催告后仍拒不还款。被告王刚与被告张俊于2002年3月18日登记结婚,被告张俊应对夫妻关系存续期间的债务共同承担还款责任。故向法院起诉，请求法院判如所请。原告建行花都分行为证明其主张成立，向本院提交以下证据：1.《个人住房(商业用房)借款合同》，证明被告王刚向原告建行花都分行借款的事实，同时约定了借款金额，还款期限，还款方式，抵押财产等；2.他项权利证书，证明涉案房产已办理了抵押登记，原告为抵押权人；3.中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证，证明被告王刚指定收款人账户和委托扣款账户，原告向王刚指定账户划款；4.中国建设银行个人贷款对账单、贷款拖欠明细，证明被告王刚拖欠原告贷款本息明细，被告王刚自2018年9月9日开始拖欠还款。至开庭当日，一直未有还款；5.《借款人婚姻状况声明》，证明被告张俊对夫妻关系存续期间的债务共同承担还款责任；6.委托代理协议，证明原告为实现债权需支付的律师服务费。当庭补充提交证据：7.最新的中国建设银行个人贷款对账单、贷款拖欠明细。被告王刚对建行花都分行提供的上述证据的真实性没有异议，但称其2018年9月份及2018年10月份有还款。庭后，王刚向本院提供《中国建设银行个人活期账户交易明细》，证实于2018年9月9日还款2800元、于2018年9月15日还款2782元、于2018年9月21日还款0.11元、于2018年9月25日还款30元、于2018年10月10日还款2800元，以上合计8412.11元。为反驳王刚上述主张，建行花都分行向本院提供《中国建设银行“快e贷”借款合同》及《中国建设银行个人贷款对账单》等，证实王刚另向建行花都分行网上贷款30万元，上述借款已于2018年6月28日到期，王刚自2018年9月9日后的还款均归还上述借款，并不是归还本案借款。王刚不同意建行花都分行主张的上述还款的充抵顺序。被告张俊没有到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见及证据。原告建行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且原告建行花都分行保证真实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年1月6日，王刚（借款人、抵押人）与建行花都分行（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称“《借款合同》”），约定：王刚向建行花都分行借款25万元，用于购买位广州市花都区迎宾大道西163号宝铼雅居（实际登记地址为“广州市花都区迎宾大道西163号”）的房产，借款期限120个月。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，即月利率为7.755‰（第三十一条第一项第叁点），本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%（第三十一条第二项第（二）点），对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利（第十七条第6点）。该《借款合同》还约定：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用，包括但不限于律师费等均由借款人承担（第二十一条第一点第二款）。王刚提供位于广州市花都区迎宾大道西163号房产为上述借款作抵押担保，后已正式办理了以建行花都分行为抵押权人的抵押登记手续。2012年1月9日，王刚在建行花都分行开立了贷款账户，建行花都分行按约定向王刚指定账户发放25万元借款。《开立贷款账户通知书》上载明信息如下：放款金额贰拾伍万元整，贷款期限120，逾期罚息利率浮动比例50%等信息。但自2018年9月起两被告开始多次拖欠还款，建行花都分行主张被告王刚、张俊归还贷款本金103900.03元及相应的利息、罚息、复利。在诉讼过程中，建行花都分行向本院提出财产保全申请，请求查封被告价值105818.41元的财产，建行花都分行为申请财产保全提供信用担保并愿承担相应的保证责任，本院依法作出（2019）粤0114民初2158号民事裁定书，并查封了被告王刚名下位于广州市花都区迎宾大道西163号房产。本院认为：建行花都分行与王刚、张俊签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没违反法律规定，双方当事人应按约定履行各自的合同义务。建行花都分行已于2012年1月9日发放楼宇按揭贷款25万元给王刚，而王刚出现多期逾期还款的情况，已构成违约，依法及依合同应当承担相应违约责任。故现建行花都分行诉请解除《借款合同》（合同编号：440550009-011-2011002169）,要求被告王刚归还借款本金103900.03元及支付各类利息（截至2019年7月1日利息4193.22元、罚息718.33、利息罚息150.14元，之后的各类利息按合同约定计算至付清款日止），符合法律规定及双方约定，本院予以支持。王刚辩称2018年9月9日后的还款应抵充本案的借款本息，而非另案债务。对此，本院评析如下:《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十条规定：“债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外”，因王刚于2017年6月28日向建行花都分行另借的30万元贷款（以简称“另案债务”）没有显示有提供担保，而本案债务已提供房产作担保，且本案没有证据显示原、被告双方对抵充债务的顺序有约定，现另案债务已到期，建行花都分行对王刚2018年9月9日后的还款优先抵充另案债务，没有违反上述规定，应予支持。王刚的辩解理由不能成立，本院不予采纳。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”被告张俊与被告王刚是夫妻关系，本案的债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且本案债务因两被告家庭共同生活贷款购房而产生，张俊亦在向建行花都分行提供的《借款人婚姻状况声明》书签名，可见其知晓并同意王刚本案借款，故建行花都分行要求被告王刚、张俊共同偿还本案借款本金及各类利息的主张，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，王刚提供其所有的位于广州市花都区迎宾大道西163号房产为本案借款作抵押担保且办理了抵押登记手续，现其未按约定还款，建行花都分行作为担保物权人依法享有就担保财产优先受偿的权利。建行花都分行诉请对依法处分上述抵押房产所得价款享有优先受偿权，理由成立，本院予以支持。对于律师费，建行花都分行没有提供律师费实际支出的相关凭证，本案律师费并未实际发生，对此本院在本案中予以驳回，建行花都分行可提供证据另行起诉。被告张俊经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告王刚之间的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440550009-011-2011002169）；二、被告王刚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿付借款本金103900.03元及利息、罚息、复利（暂计至2019年7月1日的利息4193.22元、罚息718.33元、复利150.14元，之后的各类利息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至付清款日止），罚息不再计算复利；三、被告张俊对被告王刚上述第二项所负债务承担共同还款责任；四、原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行在上述第二项债权范围内对依法处分被告王刚用于抵押的位于广州市花都区迎宾大道西房产所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5098元，财产保全费1049.09元，由被告王刚、张俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  毕杰颖人民陪审员  汤惠连人民陪审员  朱小玲二〇一九年七月二十四日书 记 员  任静欣附本判决适用的法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条【民事主体依法承担民事责任】民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。