文书内容江西省吉安市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）赣08民初128号原告：吉安县兴农小额贷款有限公司，住所地：江西省吉安市吉安县赣江大道南路。统一社会信用代码：913608216937438269.法定代表人：胡聪、该公司总经理。委托诉讼代理人：熊亮亮，男，该公司员工。委托诉讼代理人：肖莉文，男，该公司员工。被告：江西怡和源房地产开发有限公司，住所地：江西省萍乡市芦溪县武功山大道怡和源小区**201。统一社会信用代码：91360323MA35K29A0U。法定代表人：杨发亮，该公司执行董事长。委托诉讼代理人：吕刚，江西达金律师事务所律师。被告：杨发亮，男，1963年8月1日生，汉族，住江西省萍乡市芦溪县。原告吉安县兴农小额贷款有限公司（以下简称兴农公司）与被告江西怡和源房地产开发有限公司（以下简称怡和源公司）、杨发亮借款合同纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴农公司的委托诉讼代理人熊亮亮、肖莉文，被告怡和源公司委托诉讼代理人吕刚、被告杨发亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴农公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告怡和源公司立即偿还原告借款本金人民币87928683.00元，并承担利息8730746.03元，借款本息合计96659429.03元（按月息2%暂计至2019年5月2日止），2019年5月3日起至借款本息还清之日止的逾期利息按借款合同约定计算；2、判令被告杨发亮对前述借款本息承担连带清偿责任。3、判令原告对抵押合同项下的抵押物（附抵押物清单）拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围享有优先受偿权；4、判令各被告共同承担本案的诉讼费、保全费及实现债权的所有费用。事实和理由：2018年4月23日，被告怡和源公司因资金周转需要与原告签订了合同编号为2018年永借字第4-1号的《借款合同》，根据该合同约定，被告怡和源公司向原告借款12000万元，借款期限为12个月，合同约定借款期限自2018年4月28日至2019年4月27日止，实际借款期限为2018年5月3日至2019年5月2日止，月利率2%。按月付息，到期一次还本。为确保原告债权的实现，原告与被告怡和源公司签订了2018年永抵字第4-1号《抵押/最高额抵押合同》、2018年永抵字第4-1-3号《抵押/最高抵押合同》，以合同项下的抵押物（附抵押物清单）为原告的债权提供抵押担保。同时，原告与被告杨发亮签订了2018年永保字第4-1-4号《保证/最高额保证合同》，并约定被告杨发亮为该笔借款本息承担连带保证责任。《借款合同》签订后，原告委托江西邦汇赢贸易有限公司于2018年5月3日将12000万元汇入被告怡和源公司的银行账户。被告怡和源公司违约未按合同约定支付原告本息，原告多次向被告怡和源公司催收无果。截止到2019年5月2日，被告怡和源公司已经偿还本金32071317元和利息15260651元（包括履约保证金240万元），尚欠本金87928683元及利息8730746.03元，合计96659429.03元本息未予偿还。被告怡和源公司辩称：一、被告怡和源公司已向原告偿还了本金3915.4818万元，欠8084.5182万元。二、原告和被告怡和源公司的借款合同违反了《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，为无效合同。原告注册资本3000万，而本案发放贷款是1.2亿元，违反了小贷公司小额分散发放贷款原则，违反了小贷公司设立试点意见的相关规定。原告公司只能吉安市境内发放贷款，原告向被告怡和源公司发放1.2亿元，违反了相关规定。另原告以公司以外的账户经营，进行经营收益，违反了财务规定，其行为也涉嫌违规。原告没有开具正规发票，逃避监管偷税。综上，该借款合同应属于无效合同，相应的担保合同也无效。被告杨发亮答辩称：当时有怡和源公司4个股东为该笔借款作了担保，被告杨发亮只是其中一个小股东，原告只起诉了被告杨发亮和怡和源公司，并没有起诉其他担保人，原告和其他担保人有串通的嫌疑。怡和源公司之前的法人代表已经逃跑了，被告杨发亮作为现在的法人代表，其账户被冻结，并且怡和源公司现在处在破产阶段。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，存有异议的证据列明如下：1、2018年永借字第4-1号借款合同、借款借据，证明原告与被告怡和源公司之间成立借款合同法律关系，双方在合同中就借款的种类，金额，期限，利率等权利义务作了约定，双方应按合同约定履行。2、江西邦汇赢贸易有限公司于2018年5月3日分两笔向被告怡和源公司的银行账户支付了总计1.2亿元的银行付款入账电子回单，证明原告依据借款合同向被告怡和源公司支付了1.2亿元借款。3、原告与被告怡和源公司签订的2018年永抵字第4-1号、第4-1-3号、第4-1-4号三份《抵押/最高额抵押合同》及其相应的抵押物清单，不动产登记证明和股东会决议，证明被告怡和源公司为确保原告的债权实现提供了土地和在建工程抵押，并办理了相应的不动产登记。4、原告与被告杨发亮签订的2018年永保字第4-1-4号《保证/最高额保证合同》，证明被告杨发亮为被告怡和源公司向原告的1.2亿元借款本息提供连带责任保证。5、借款本息结算单及还款凭证，证明截止到2019年5月被告怡和源公司欠款本息情况。被告怡和源公司质证：证据1，证明目的有异议，因为该份合同违法法律规定，应属于无效合同。证据2，真实性无异议，确实汇入了该笔款项。证据3，证明目的有异议，主合同无效，三份抵押从合同也无效。证据4，证明目的有异议，应属于无效合同。证据5，对借款本息结算单的真实性是认可的，但是数额不对，本息还款依照原告的举证是本息共计47331968元，但实际还50931967元。被告杨发亮同意被告怡和源公司的质证意见。本院认证：被告对原告提供的上述证据的真实性不持异议，对上述证据的真实性、关联性本院予以确认。对于借款合同及抵押、担保合同的效力本院在理由部分阐述。借款本息偿还情况经核实，原告主张的金额符合银行转账凭证总额，本院予以认定。被告提供如下证据：怡和源公司还款明细一份，银行电子回单21张，证明被告怡和源公司已经向原告支付了2018年5月3日至12月30日期间的利息，共计1177.7149万元，截止2018年12月30日，被告怡和源公司已经向原告支付了本金共计3915.4818万元，尚欠本金8084.5182万元未支付。即便是以原告按照2分的利息计算，截止2018年12月16日止，尚欠本金8493.141万元。原告质证：对被告怡和源公司的转账凭证三性均无异议，但对本金及剩余利息有异议，截止到2019年的5月2日，剩余本金应该是87928683元，实际付息15260651元，剩余应付利息8730746.03元。本院认证：对被告提供的转账凭证的真实性予以认定，经核算，原告主张的金额符合转账记录。根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:原告于2009年9月27日注册成立，注册资本金为2亿元，经营范围为：办理小额贷款业务和省金融办批复的其他业务。2018年4月23日，被告怡和源公司因资金周转需要与原告签订了合同编号为2018年永借字第4-1号的《借款合同》，合同约定：一、借款金额为12000万元，借期为12个月，自2018年4月28日至2019年4月27日止。二、怡和源公司缴纳240万元的履约保证金，履约保证金可在结清贷款本息时抵扣。三、借款利率为每月2%，自实际提款时计息。四，怡和源公司另提供抵押和保证担保等。2018年5月3日，原告委托江西邦汇赢贸易有限公司将12000万元借款汇至怡和源公司账户。原告与被告怡和源公司于2018年4月23日签订2018年永抵字第4-1号《抵押/最高额抵押合同》；于2018年9月3日签订2018年永抵字第4-1-3号《抵押/最高抵押合同》、2018年永抵字第4-1-4号《抵押/最高抵押合同》，被告怡和源公司用其名下的位于天悦城小区的土地及在建工程房产（详见抵押物清单附表）为上述借款合同提供抵押担保。抵押担保范围为：主合同项下全部借款债务本金、利息、逾期利息、违约金、赔偿金、实现债权、抵押权的费用和所有其他应付的费用等。2018年4月23日，原告与被告杨发亮签订了2018年永保字第4-1-4号《保证/最高额保证合同》，并约定被告杨发亮为上述借款本息承担连带保证责任。截止到2019年5月2日，被告怡和源公司已经偿还本金32071317元和利息15260651元（包括履约保证金240万元），尚欠本金87928683元及利息8730746.03元。另查明：2018年4月23日，原告另分别与保证人罗梁、李瑾、谭伙恩、谭菲、彭勇、文志国、谭洪恩、李嫦英、江西武功实业有限公司签订六份《保证/最高额保证合同》，均约定保证人对12000万元借款本息承担连带保证责任。经本院释明，原告坚持在本案中不追加上述保证人，但声明保留对上述保证人的追诉的权利。本院认为，本案争议的焦点为：一、本案借款合同是否有效；二、被告怡和源公司还欠多少借款本息；三、抵押担保合同效力及杨发亮如何承担保证责任。关于争议焦点一，原告经过政府部门批准设立，具有经营贷款资质。原告与被告怡和源公司签订《借款合同》，被告怡和源公司向原告借款12000万元，该《借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告怡和源公司抗辩原告超额、超经营区域、违规发放贷款，《借款合同》应属无效。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（一）》第四条规定，人民法院确认合同无效，应当以全国人大及其常委会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据，不得以地方性法规、行政规章为依据。《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）及《江西省小额贷款公司试点暂行管理办法》（以下简称《管理办法》）属于部门规章、地方性规章，不能作为确认合同效力的依据。《指导意见》、《管理办法》规定小额贷款公司不能超额度、超区域发放贷款之规定的目的是为了有效进行行政管理和控制小额贷款公司行业风险，并不涉及平等民事主体间的私法关系，故原告违反相关管理规定超额度、超区域经营贷款业务，并委托其他公司支付借款，属于违反行政管理规定及财务制度的行为，依法应当承担相应的行政责任，但是行政责任的承担并不影响本案《借款合同》的效力，故《借款合同》合法有效。原告依约向被告怡和源公司发放了12000万元的贷款，被告怡和源公司应当承担借款本息的偿还义务。关于争议焦点二，被告怡和源公司向原告借款12000万元，截止2019年5月2日，被告怡和源公司共计偿还借款本金32071317元，尚欠借款本金87928693元。《借款合同》约定借款月利率为2%，该利率未超过法律规定的限额，本院依法予以支持。截止2019年5月2日怡和源公司偿还借款利息15260621元，尚欠利息8730746.03元，以后利息亦应按照约定利率付至借款本金还清时止。关于争议焦点三，原告与被告怡和源公司签订了《抵押/最高额抵押合同》，被告怡和源公司用其名下的土地及在建房产提供抵押担保，并办理的抵押登记手续，双方抵押合同成立并生效，原告对抵押的财产（详见抵押物清单附表）依法享有优先受偿权。原告与被告杨发亮签订《保证/最高额保证合同》，该合同系当事人真实意思表示，合法有效。本案借款存在数个连带保证人，原告有权向任一连带保证人主张其债权。《中华人民共和国担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”本案中，债务人怡和源公司已经提供了土地及在建房产作为抵押担保，故保证人杨发亮只需对抵押财产不足清偿部分承担连带偿还责任，且其承担清偿责任后，可依法向债务人怡和源公司追偿。被告抗辩本案借款主合同无效从而导致抵押、保证合同无效没有事实与法律依据，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第六条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，判决如下：一、被告江西怡和源房地产开发有限公司在本判决之日起十日内偿还原告吉安县兴农小额贷款有限公司借款本金87928693元及其利息（截止2019年5月2日利息为8730746.03元，自2019年5月3日起，以未偿还的借款本金为基数，按照月利率2%标准，付至借款本金还清时止）；二、原告吉安县兴农小额贷款有限公司对被告江西怡和源房地产开发有限公司提供的抵押物（详见抵押物清单附表）享有优先受偿权；三、被告杨发亮对上述抵押物（详见抵押物清单附表）不足清偿部分借款债权承担连带清偿责任，其承担清偿责任后，有权向被告江西怡和源房地产开发有限公司追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费525097.15元，财产保全费5000元，合计530097.15元，由被告江西怡和源房地产开发有限公司、杨发亮负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省高级人民法院。审判长  张雪春审判员  李爱平审判员  张才长二〇一九年七月十六日书记员  曾 柳抵押物清单附表一            种类              面积（㎡）              坐落              产权证编号              抵押登记编号                  土地              26068.35              江西省芦溪县芦溪镇东桥社区（更田村）              赣（2018）芦溪县不动产权第0002368号              赣（2018）芦溪县不动产证明第0002464号                  土地              39213.25              赣（2018）芦溪县不动产权第0002369号                  在建工程              52套      具体详见附表2              江西省芦溪县芦溪镇东桥社区（天悦城）                            赣（2018）芦溪县不动产证明第0003319号                  在建工程              62套      具体详见附表3              江西省芦溪县芦溪镇东桥社区（天悦城）                            赣（2018）芦溪县不动产证明第0003320号      附表二            楼栋号      房号              面积（㎡）              楼栋号      房号              面积（㎡）              楼栋号房号              面积      （㎡）                  10-101              56.24              14-206              70.24              15-114              70.47                  13-101              62.72              14-207              53.85              15-116              89.38                  13-102              81.62              14-208              88.61              15-117              33.64                  13-103              63.42              14-209              70.81              15-118              32.37                  13-104              61.18              14-210              71.60              15-201              59.41                  13-1601              130.05              14-211              58.11              15-202              58.37                  14-102              60.89              14-212              59.21              15-203              72.40                  14-105              88.88              14-213              62.74              15-204              70.42                  14-106              70.24              15-102              58.37              15-205              89.38                  14-108              89.08              15-104              70.42              15-206              68.60                  14-109              70.81              15-105              89.38              15-207              55.11                  14-110              71.60              15-106              68.60              15-208              89.17                  14-112              59.21              15-108              89.17              15-209              71.36                  14-113              62.74              15-109              71.36              15-210              69.25                  14-202              60.89              15-110              69.25              15-211              69.25                  14-203              71.57              15-111              69.25              15-212              71.36                  14-204              71.12              15-112              71.36                                              14-205              88.88              15-113              89.17                                  附表三            楼栋号房号              面积（㎡）              楼栋号      房号              面积（㎡）              楼栋号      房号              面积      （㎡）                  1-101                            1-209                            9-103                                1-102                            1-210                            9-104                                1-103                            1-211                            9-203                                1-104                            1-212                            9-204                                1-105                            1-213                            9-303                                1-106                            4-101                            9-304                                1-107                            4-102                            9-403                                1-108                            4-103                            9-404                                1-109                            4-104                            9-503                                1-110                            5-101                            9-504                                1-111                            5-102                            9-603                                1-112                            5-103                            9-604                                1-113                            5-104                            9-703                                1-204                            5-105                            9-803                                1-205                            5-106                            9-804                                1-206                            5-107                            9-903                                1-207                            5-108                            9-904                                1-208                            7-101                            9-1003                                9-1004                            9-1504                            9-1604                                9-1404                            9-1602                            12-103                                9-1503                            9-1603