河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1702民初4199号原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行。委托代理人刘永伟，河南济世雨律师事务所律师。委托代理人邱人杰，该行员工。被告郑博艺，男，1988年4月26日出生，汉族。被告河南蓝天置业有限公司。委托代理人李峥，河南民青律师事务所律师。委托代理人李富强，河南民青律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行（以下简称工行驻马店分行）诉被告郑博艺、河南蓝天置业有限公司借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行驻马店分行的委托代理人刘永伟、被告河南蓝天置业有限公司的委托代理人李富强到庭参加诉讼，被告郑博艺经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行驻马店分行诉称，2014年12月5日，被告因购房向原告借款，签订了《个人购房借款/担保合同》，借款金额119万元，借款期限20年。原告2015年1月7日向被告发放了贷款，河南蓝天置业有限公司提供了阶段性连带责任保证担保。同时，被告郑博艺以位于驻马店市淮河大道与靖宇路交叉口西南侧B1号楼东1单元3至4层03-0402，阁楼4层02号房提供抵押担保，并依法办理了抵押权预告登记。以上借款、抵押、保证合同、还款承诺均约定，原告实现债权的律师费、评估费用等费用均由被告承担。被告在借款后未能按合同约定按期清偿本金及利息，原告按合同约定有权宣布借款提前到期，要求其立即偿还借款本金。现请求1、判令被告郑博艺向原告清偿借款合计本金1053591.83元及利息、罚息（利息、罚息计至借款实际偿还完毕之日止，利息、罚息按双方合同的约定利率计算）；2、被告河南蓝天置业有限公司对被告郑博艺的债务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告郑博艺的抵押财产行使抵押权优先受偿；4、本案的诉讼费、保全费、律师费以及双方约定的其他实现债权费用由被告承担。被告河南蓝天置业有限公司辩称，1、愿意承担保证责任；2、请驻马店工行先就物的担保实现债权。被告郑博艺未到庭应诉亦未提交答辩状。经审理查明，2014年12月5日，借款人（××）郑博艺、保证人河南蓝天置业有限公司与贷款人工行驻马店分行签订了编号分别为A[住房]字[驻马店]行[营业部]支行[2015]年[045]号《个人购房借款/担保合同》。合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放住房贷款，金额为1190000元；本合同项下贷款用于购买坐落于淮河大道××小镇××东××单元××阁楼××房，建筑面积304.8平方米的房屋，本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第壹套住房；本笔贷款的担保方式均为抵押、保证；贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360;合同第四条第二款A项贷款利率约定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式为，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一年日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款发放或继续发放的前提条件是本合同项下的担保已经生效并持续有效（个人信用贷款除外），且借款人在本合同项下未发生任何违约情形；借款人授权贷款人发放贷款将贷款一次性划入本合同第四十六条约定的账户，贷款利息自实际放款日起计算；经协商一致，借款人偿还贷款本息可按照按月等额本息还款法（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人不享有宽限期；借款人同意如在贷款发放后的12月内申请提前还款的，则按如下标准向贷款人一次性支付提前还款补偿金：提前还款补偿金=提前还款金额*贷款执行月利率*6个月，每笔贷款最高收取的提前还款补偿金不超过本合同项下六个月贷款利息；部分提前还款的，还款金额不少于50000元；未偿还部分贷款利率按原贷款利率计息；借款人未按合同约定日期偿还的贷款和未按合同约定适用贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金。利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证人承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年;借款人和担保人承诺30.3约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权等内容。2014年12月17日，工行驻马店分行与郑博艺为坐落于驻马店市淮河大道与靖宇路交叉口西南侧B1号楼东1单元3至4层03-0402，阁楼4层02房办理了抵押权预告登记（驻房预字第201419765号）。合同签订后，2015年1月7日，工行驻马店分行如约向借款人郑博艺发放了1190000元的贷款，基准利率为年6.15%。起始日期自2015年1月7日，借款种类为个人一手住房购置贷款，执行利率为7.380000%，本金及利息归还周期为按月。贷款发放后，截止到2019年9月9日，郑博艺向工行驻马店分行清偿借款本金153159.28元、清偿利息15314.31元。庭审中，原告提供工行驻马店分行与河南济世雨律师事务所签订的委托代理合同一份及律师费发票一张40000元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，原告工行驻马店分行与被告郑博艺签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律强制性的规定，合同依法有效。郑博艺作为借款人应当按照合同的约定承担还款付息的责任，其未能依约履行的行为系违约行为，原告有权按合同约定提前收回全部贷款。被告河南蓝天置业有限公司作为连带责任的保证人，且未满足保证条款中免除保证责任的条件，故应依法对郑博艺承担的上述债务承担连带清偿责任。至于原告主张被告承担律师代理费，原告工行驻马店分行与被告郑博艺、河南蓝天置业有限公司签订的合同约定实现债权的律师费用由被告承担，律师代理费按照河南省律师协会《律师服务收费行业指导意见》的标准计算为40000元，故原告主张律师代理费的请求，本院应予支持。至于原告工行驻马店分行主张的抵押房屋优先受偿权，因借款人提供的抵押物为不动产，仅办理了抵押预告登记而未办理正式抵押登记，故原告工行驻马店分行的抵押权并未生效，其不能对案涉抵押物享有优先受偿权，故原告工行驻马店分行的该项诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告郑博艺于判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行偿还借款本金1053591.83元、利息及罚息（扣除被告郑博艺已支付利息15314.31元外，利息从2015年1月7日起计至借款清偿完毕之日为止，利息和罚息利率均按双方合同约定计算），并支付律师代理费40000元。二、对上述第一项债务，由被告河南蓝天置业有限公司承担连带清偿责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司驻马店分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14642元，保全费5000元，由被告郑博艺、河南蓝天置业有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店中级人民法院。审判长  田朝晖审判员  马 伟审判员  康 兵二〇一九年十月二十五日书记员  张笑博