江苏省苏州市相城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0507民初3383号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平,董事长。 委托诉讼代理人：吴思思，江苏夺锦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡云峰，江苏夺锦律师事务所律师。 被告：秦国强，男，1983年4月4日生，汉族，住江苏省苏州市相城区。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告秦国强保证合同纠纷一案，本院于2019年5月13日受理后，先由审判员徐永明适用简易程序独任审判，因向被告公告送达应诉通知书、起诉状副本、开庭传票等材料，本案转普通程序审理，由审判员徐永明任审判长主审本案，人民陪审员朱叶敏、金文涛参加评议，于2019年10月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴思思到庭参加诉讼。被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，2014年7月15日，被告与中国光大银行股份有限公司苏州金阊支行（下称金阊支行）签订《个人贷款合同》。被告向金阊支行借款人民币130000元。借款利率8.61%，借款期限36个月（自2014年7月15日至2017年7月15日），还款方式为等额还本付息。同时被告（投保人）以金阊支行为被保险人与原告签订署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.7%，即每月2210元。合同约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2014年7月15日，金阊支行依约向被告发放贷款人民币130000元。但自2016年1月15日开始，被告未再履行合同约定的还款义务。原告于2016年4月5日按照保险合同的约定向金阊支行进行理赔，理赔金额共计人民币74313.40元。金阊支行向原告出具了《代偿确认书》。原告理赔后，多次向被告催讨，但被告迟迟不予支付。起诉要求法院依法判令：1、被告向原告支付理赔款人民币74313.40元，未付保费8174.47元及违约金（以74313.40元为基数，自2016年4月5日起按年利率24%计算至款项还清之日止），以上暂计82487.87元；2、本案律师费用1000元由被告承担；3、本案诉讼费用由被告承担。 被告秦国强未作应诉答辩。 本院经审理查明，2014年7月15日，被告与金阊支行签订《个人贷款合同》（合同编号37021416000228）（下称借款合同）一份，约定被告向金阊支行借款人民币130000元用于个人消费。借款期限36个月，自2014年7月15日至2017年7月15日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借款借据中约定的为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，本合同项下首期贷款执行贷款年利率8.61%.还款方式为等额还本付息还款方式偿还贷款本息；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款在本合同约定的借款执行利率上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止等；借款人未按约按期足额偿还借款的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项，宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利等条款。 被告就该笔借款向原告投保平安个人消费信贷保证保险，以金阊支行为被保险人，保险金额154570元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费2210元，按月按时交纳，原告向被告出具平安个人消费信贷保证保险保险单，特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其它费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日至这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。 上述合同签订后，金阊支行向被告发放了上述借款合同约定的13万元贷款，贷款凭证载明借款合同编号37021416000228,借款日期2014年7月15日，到期日期2017年7月15日，执行利率8.61%,被告在借款凭证上签字按印予以确认。被告开始按月还款。但自2016年1月15日开始，被告未能按约还款。原告于2016年4月5日按约向被保险人金阊支行支付人民币74313.40元,其中本金72693.56元，利息1619.84元。截止当日，被告欠原告保费人民币8174.47元。姑苏农行向原告出具了代偿债务确认书。 庭审中，原告就其主张的保费及违约金作如下说明：1、依据保险单约定，未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止，这段期间未支付的应缴保费。即未付保费等于已欠保费加当期应缴保费乘以当期实际承保天数除以30。每月保费率是1.7%，本案被告每月实际应缴保费2210元。被告自2016年1月15日起逾期，即2016年1月15日未支付2015年12月15日至2016年1月15日期间的保费，直至理赔前未交保费的期间为2015年12月15日至2016年4月15日，共计三个月21天，合计保费8177元。在理赔前于2016年4月15日扣取2.53元，所欠保费为8177-2.53=8174.47元；2、违约金的依据是根据保单约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。原告从有利于被告的角度出发，自愿调减违约金，以理赔款为基数，从理赔当日开始计算，按年利率24%计算至实际还清之日止。 审理中，原告就其主张的律师费1000元未向本院提供委托代理合同、发票等证据。 以上事实，由原告提供的原被告主体信息、个人贷款合同、贷款凭证复印件、平安个人贷款保证保险保险单、保险条款客户授权委托书、金阊支行出具的代偿确认书、个人贷款对账单、消费信贷对账单、原告编制的交易明细、追偿金额明细及庭审笔录等证据在卷佐证。 本院认为，被告向原告投保平安个人消费信贷保证保险，原告出具了保险单，原被告间的保险合同依法成立且有效。保险合同约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款及未付保费。被告自2016年1月15日起未按约向被保险人金阊支行归还贷款本息超过80天，发生保险事故，原告已按约理赔，原告有权依保险合同约定要求被告归还理赔款及支付未付保费。原告主张的被告未付保费金额符合双方保险合同的约定。双方保险合同约定以每日千分之一计算违约金，该约定计算标准过高，已超出法律许可范围，现原告自愿调整以年利率24%计算，本院予以支持。原告与被告双方并未约定因诉讼产生的律师费用由被告负担，原告对此也未提供任何证据，本院予以驳回。被告未应诉抗辩，未提供反驳原告主张的证据，应当自行承担由此引起的法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告秦国强支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款74313.40元、保费8174.47元，合计人民币82487.87元，并支付以74313.40元为基数自2016年4月5日起按年息24%计算至还清之日止的违约金，于本判决生效后十日内履行。 二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费收取1887元，公告费600元，合计诉讼费用2487元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担25元，被告秦国强负担2462元（被告负担的诉讼费用2462元，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行：中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号：322501997436000013331023748）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院，同时向该院（开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。 审 判 长  徐永明 人民陪审员  朱叶敏 人民陪审员  金文涛 二〇一九年十月三十一日 书 记 员  周 慧 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。