广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0606民初16344号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行，住所地佛山市顺德区均安镇百安北路**，统一社会信用代码91440606665014167A。负责人：张剑华，职务,行长。委托诉讼代理人：欧阳锡恩，男，系该单位工作人员。委托诉讼代理人：陈家铭，男，系该单位工作人员。被告：梁景文，男，1979年1月28日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行诉被告梁景文信用卡纠纷一案，本院于2018年8月21日受理后，依法由审判员殷南鹏适用简易程序独任审判，因被告梁景文下落不明，本案转为普通程序由审判员殷南鹏担任审判长，与人民陪审员熊赣清、陈嘉惠组成合议庭，于2018年12月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人欧阳锡恩到庭参加诉讼，被告梁景文经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除《广东顺德农村商业银行股份有限公司家庭万应钱贷记卡领用合约》；2.被告立即偿还原告贷记卡透支本金19123.15元、透支利息7690.62元、费用（含违约金、滞纳金）14085.53元（利息按日万分之五计算，滞纳金、违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2018年7月10日，其中违约金10155.54元、滞纳金3930.29元，之后按上述规则计算至所有本金清偿完毕之日止），合计40899.6元；3.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年3月4日，被告向原告申办了卡号为62×××05的恒通贷记卡。被告领取该信用卡后多次进行了消费及取现。截止至2018年7月10日，被告拖欠原告欠款40899.6元，逾期期数达6期以上，为维护原告合法权益，特提起诉讼。诉讼中，原告明确其主张的费用14085.53元具体指截止至2016年12月31日的滞纳金3153.89元、2017年1月1日至2018年7月10日的违约金8876.97元、未还分期费用2054.97元。原告在诉讼中对自己的主张向本院提供以下证据：证据1.原告的营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、被告的身份证复印件各一份，证明原、被告的诉讼主体资格；证据2.广东顺德农商银行家庭万应钱贷记卡申请表（含领用合约）原件一份、恒通贷记卡欠款明细表打印件（加盖银行公章）一份、催收函（含邮单）复印件两份、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告复印件一份，证明被告向原告申请广东顺德农商银行贷记卡，被告领取信用卡后进行消费，取现等，暂计至2018年7月10日止，累计透支本金19123.15元、利息7690.62元，滞纳金3153.89元，违约金8876.97元，未还分期费用2054.97元，共计40899.6元。另外自2017年1月1日起滞纳金调整为违约金，被告欠款后，原告曾对被告进行催收。被告在诉讼中既未提出答辩意见，也未提供任何证据。本案经开庭审理，原告提供的证据来源合法、内容真实，与其起诉的事实具有关联性，能形成完整的证明本案事实的证据链，而被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，故本院对原告提交的证据予以确认。经审理查明，2014年3月4日，被告向原告申领广东顺德农商银行贷记卡并获批准，卡号为62×××05。《广东顺德农商银行家庭万应钱贷记卡领用合约》第三条规定：2.乙方使用贷记卡，不享受免息待遇，贷记卡透支款项自银行记账之日起按日利率万分之五计算利息，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、滞纳金及其他手续费等全部欠款，如有变动按金融监管机构的规定执行。3.乙方应在账单标明的到期还款日（含）前偿还全部应还款额，乙方未能在到期还款日全额还款的，甲方按本条第2款的约定计收复利，并对应还未还款总额计收滞纳金。领用合约所附《收费标准》规定滞纳金按最低还款额的未偿还部分的5%计付。原告在庭审中称，自己在官方网站公告了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》（公告内容为：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构将收取信用卡违约金，为当期账单最低还款额的未偿还部分的5%），但未将该公告送达给被告。被告申领该贷记卡后，开始消费并透支，根据其交易记录显示，截止至2018年7月10日，被告累计透支本金19123.15元、利息7690.62元、滞纳金及逾期还款违约金14085.83元（2017年1月1日之前的滞纳金为3153.89元）、分期费用2054.97元，前述透支及欠款在信用卡还款期届满后，经原告催收，被告仍未偿还。因被告拒不还本付息，原告遂诉至本院。本院认为，被告向原告提交的《贷记卡申请表》及《贷记卡领用合约》，属双方的真实意思表示，被告向原告申领的信用卡属贷记卡，具有透支功能，当被告信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，原、被告就该部分透支款项所发生的法律关系实为金融借款合同关系，合法有效，依法受法律保护。现被告以该信用卡透支消费，等同于向原告借款，应当依据法定或双方约定的还款期限及利率，履行还本付息义务。被告未依约还本付息，该行为已经构成违约，故原告要求解除《广东顺德农村商业银行股份有限公司家庭万应钱贷记卡领用合约》于法有据，应予支持，《广东顺德农村商业银行股份有限公司家庭万应钱贷记卡领用合约》解除的日期为本院向被告送达起诉状副本、开庭传票等应诉材料的当天，即2018年11月10日。原告要求被告清偿透支本金、利息、分期费用符合《贷记卡领用合约》的规定，本院应予以支持，截止至2018年7月10日，被告累计透支本金19123.15元、利息7690.62元、分期费用2054.97元,此后的利息以本金19123.15元为基数按照合同规定的日万分之五的利率计付。关于原告主张滞纳金及逾期还款违约金的请求，本院认为中国人民银行出台的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告向被告主张逾期未还款收取违约金实质系对双方合同内容的变更，依据《中华人民共和国合同法》第七十七条：“当事人协商一致，可以变更合同”之规定，一方当事人未经对方当事人同意任意改变合同的内容，变更后的内容对另一方没有约束力。本案中，原告并无证据证明双方就违约金的收取进行了明确约定，故对于2017年1月1日之后的违约金为8876.97元，本院不予支持,对于2017年1月1日之前产生的滞纳金3153.89元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行与被告梁景文于2014年3月4日签订的《广东顺德农商银行股份有限公司家庭万应钱贷记卡领用合约》于2018年11月10日解除；二、被告梁景文应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行偿还信用卡透支本金19123.15元、利息（利息计算方法：暂计至2018年7月10日的利息为7690.62元，自2018年7月11日起的利息以本金19123.15元为基数按日利率万分之五计付至清偿日止）、分期费用2054.97元、滞纳金3153.89元；三、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费822.5元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行已预交），由被告梁景文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  殷南鹏人民陪审员  熊赣清人民陪审员  陈嘉惠二〇一九年一月二十二日书 记 员  黄浩明