河南省开封市禹王台区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0205民初611号原告：中国平安财产保险股份有限公司。统一社会信用代码：914403007109307208。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托代理人：张开放，河南时代律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被告：吴雪燕，女。被告：贾曙光，男，1987年3月20日生，汉族，住址同上。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）诉被告吴雪燕、贾曙光追偿权纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序于2019年4月18日公开开庭进行审理。原告平安财险公司委托的代理人张开放、被告吴雪燕、贾曙光到庭参加诉讼。后本案转为普通程序组成合议庭于2020年1月7日公开开庭进行审理。原告平安财险公司委托代理人张开放、被告贾曙光到庭参加诉讼；被告吴雪燕经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告平安财险公司诉称，2017年3月31日，被告吴雪燕通过上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司、平安惠普投资咨询有限公司（以下合称陆金所）平台借款20万元人民币，用于日常生活消费。原告平安财险公司为被告吴雪燕签发个人借款保证保险保险单。该保单约定：“投保人拖欠任何一期借款达到80日以上，保险人意见保险合同法约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款项和未付保险费。保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金”。因被告吴雪燕未能及时还款，2018年6月21日，原告向出借人进行了理赔，取得了相应的权利。被告贾曙光系被告吴雪燕的丈夫，借款发生在二被告夫妻存续期间，应为夫妻共同债务。请求判令二被告偿还原告平安财险公司理赔款共计人民币147885.44元（包括本金144125.01元、利息3482.2元、罚息277.23元）及逾期保费2267.26元、服务费3124.67元合计153277.37元；请求判令二被告向原告支付违约金12126.61元（违约金以尚欠全部款项为基数，自2018年6月21日起按每日千分之一的标准暂计算至2018年9月12日，实际主张至款项还清之日止）；判令诉讼费、保全费和律师费1500元等由二被告共同承担。二被告辩称，对本金无异议，予以认可。但违约金和服务费过高，请予以核减。经审理查明，2017年3月31日，被告吴雪燕在上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下合称陆金所）平台签署个人价款申请确认书，与平安惠普投资咨询有限公司签署资料代传递服务委托书。同日，吴雪燕通过陆金所平台与彭正昌、武爬女、陈福、卞雷四人分别签订了个人借款协议，分别向彭正昌、武爬女、陈福、卞雷四人借款30000元、100000元、30000元和40000元，共计200000元，年利率8.40%，还款期限为36个月，即自2017年4月2日至2020年4月2日，还款方式为每月等额本息。2017年4月1日，陆金所平台向被告吴雪燕实际发放贷款194000元，预扣一次性期初服务费6000元。同日，平安财险公司以保险单的形式向彭正昌（身份证号）、武爬女（身份证号）、陈福（身份证号）、卞雷（身份证号）四人提供了借款保证，保证金额为237800元，保费为每月640元。借款发放后，被告吴雪燕自2017年5月2日至2018年3月2日共偿还11期借款85910.19元（其中，偿还本金55874.99元、利息13471.65元、罚息5.48元，费用16558.07元）。自2018年3月2日起逾期未能偿还剩余借款。保险单特别约定第4条约定，被保险人可以转让其与投保人所签订的借款合同项下的债权。2017年8月14日，汴雷将其对吴雪燕的债权转让给罗元华，2017年11月13日，罗元华由将该债权转让给唐元晔，2018年2月8日，唐元晔又将该债权转让给温和平。2018年2月5日，武爬女将其对吴雪燕的债权转让给贺书义。保险理赔条款第1条约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人根据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人理赔当日开始超过30日安，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年6月21日，原告平安财险公司向彭正昌、陈福、温和平、贺书义四人支付理赔金147885.44元（包含本金144125.01元、利息3483.2元、罚息277.23元）。被告吴雪燕尚欠原告平安财险公司保费2267.26元。另查明，被告吴雪燕、贾曙光2009年4月20日在开封市禹王台区民政局登记结婚。上述事实由个人借款申请确认收、资料代传递服务委托书、个人借款协议、贷款支付凭证、还款明细、个人借款保证保险单、个人借款债权转让协议、理赔确认收、追偿金额明细、结婚登记审查处理表等证据及原、被告的陈述存卷为证。本院认为，合法的借贷关系和担保关系受法律保护。被告吴雪燕向彭正昌、武爬女、陈福、卞雷等四人借款，双方形成了借贷合同法律关系。原告平安财险公司为该借贷债务提供了保证，被告吴雪燕为债务人，原告平安财险公司为保证人。后汴雷将债权转让给罗元华，罗元华转让给唐元晔，唐元晔转让给温和平。吴爬女将债权转让给了贺书义。原告向彭正昌等人支付了理赔款项，履行了保证责任，已经获得了向被告吴雪燕追偿的权利。但陆金所平台向被告吴雪燕实际发放贷款194000元，预先扣除期初服务费6000元，庭审中没有证据证明该服务费系经有关金融监管部门批准，应视为借款利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”。故实际出借的金额应为194000元。被告吴雪燕已偿还本金55874.99元，尚欠本金138125.01元。被告吴雪燕支付保费是担保合同约定的义务，被告吴雪燕应当按照约定履行，故对原告平安财险公司请求被告吴雪燕支付保费的诉讼请求，本院予以支持。至于原告的违约金请求，保险合同中约定违约金过高，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》三十条规定：“出借人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。故违约金应以欠款本金138125.01元加上逾期保费2267.26元即140392.27元为基数按年利率24%计算，自2018年6月21日起至上述款项还清之日止。至于原告平安财险公司主张的服务费问题，被告吴雪燕与平安惠普投资咨询有限公司虽签署资料代传递服务委托书，但本案原告平安财险公司并非该合同的当事人，故原告平安财险公司要求被告吴雪燕支付服务费的请求，根据合同相对性原则，本院不予支持。原告平安财险公司主张的律师费1500元，于法无据，本院不予支持。原告平安财险公司要求二被告共同承担还款责任的请求，未提交该借款用于夫妻共同生活的有效证据，本院亦不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告吴雪燕支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款138125.01元、逾期保费2267.26元，共计140392.27元及违约金（违约金以140392.27元为基数按年利率24%计算，自2018年6月21日起至上述款项还清之日止）。二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司对被告贾曙光的诉讼请求。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件费受理3636元，减半收取为1818元，财产保全费1355元，合计3173元，原告中国平安财产保险股份有限公司负担173元，被告吴雪燕负担3000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审 判 长  李柏青人民陪审员  汪继英人民陪审员  温 勇二〇二〇年一月十三日书 记 员  张智博