湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0102民初6800号原告：中国某银行股份有限公司湖南省分行，住所地长沙市芙蓉区白沙路2号。代表人：文爱华。委托诉讼代理人：段妙红，湖南恒昌律师事务所律师。被告：许某，男，1968年11月5日出生，汉族，住长沙市雨花区。被告：唐某，女，1971年2月8日出生，汉族，住湖南省洞口县。原告中国某银行股份有限公司湖南省分行（以下简称建行湖南省分行）与被告许某、唐某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月6日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告建行湖南省分行的委托诉讼代理人段妙红，被告许某到庭参加诉讼。被告唐某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行湖南省分行向本院提出诉讼请求：1、解除建行湖南省分行与许某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、许某、唐某偿还建行湖南省分行截至2019年4月18日的借款本金283820.15元及利息934.05元，之后的利息按合同约定计算至清偿之日止；3、许某、唐某承担建行湖南省分行为实现债权所发生的律师代理费14238元；4、建行湖南省分行对许某、唐某提供的抵押房产长沙市天心区处置后所得价款在上述债务及实现债权费用范围内享有优先受偿权。事实和理由：2010年1月20日，建行湖南省分行与许某订立了一份《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：建行湖南省分行向许某提供借款420000元，借款期限240个月，还款方式为等额本息还款法，许某提供其名下位于长沙市天心区作为抵押担保。如许某未按借款合同约定归还借款本息或支付相关费用，建行湖南省分行为实现债权所实际发生的全部费用均由许某承担。建行湖南省分行按照约定向许某发放了420000元贷款后，许某未按期履行还款义务。上述债务发生在许某与唐某婚姻关系存续期间，唐某应当承担连带清偿责任。许某、唐某共同辩称：借款合同签订以来，一直到2015年，几年间只有一次没有按时还款的轻微违约，本人全部信用记录也只有这次轻微违约，信用一直良好。到2019年被起诉时，将近10年左右时间，总共有20余次轻微违约，被正式起诉时，只欠银行一个月还款不到2700元。我在2016年2月12日往约定还款账号中偿还1个月放贷，被建行湖南省分行信用卡部门劫持，在本人不知情也没有约定的情况下，单方面做它用。本人信用卡额度10000元左右，在延期3天还款情况下，被强行冻结。我的女儿通过建行湖南省分行汇款的100元也被劫持。由于还房贷账号被劫持，本人只能用过韶山南路的建行窗口进行还款，建行湖南省分行对还房贷单方面设置人为障碍，造成本人巨大的浪费。有很多次，都需要从常德或者南京赶回来还款。有时候我委托的本公司财务代理人员或者老乡许青艳还款，是不是被银行拖延甚至拒绝，本人有时也不能顺利在窗口还款。2019年4月左右，我到长沙市房贷管理中心与相关人员沟通，请求不要上升到法律层面，对我轻微违约进行宽恕。可能是建行湖南省分行合作催款单位湖南恒昌律师事务所1个50所岁男性负责人对我进行威胁。我怀疑对方有黑社会背景，曾经向长沙打黑办举报，对方说向法院起诉走法律途径，不是黑社会。但社会常识告诉我，很多黑社会，更加善于制造或搜集证据，进行虚假恶意诉讼，由于我国官员财产没有公开，本人无法从正常渠道获取建行湖南省分行行长或者书籍现有财产来源是否完全合法，以及是否存在与湖南恒昌律师事务所有相关利益输送的结论，长沙市芙蓉区人民法院系统是否存在人员或者直系或旁系亲属参与或入股湖南恒昌律师事务所，获取利益的行为？由于我的贫穷，拖欠一个月房贷而被建行湖南省分行起诉，要求撤回贷款，按正常逻辑，我只有拍卖自己的房子才能偿还。一方面全国在努力扶贫，一方面把我打入贫困行列，即将流离失所妻离子散。我欠款不到2700元，建行湖南省分行愿意而且在事实上拿出5771元立案，把一个不能按时偿还房贷的我们推上被告席，釜底抽薪，要求偿还160000余元的贷款它的诉讼恶意是非常明显的。驾照持证人每年有12分的违约分数，一次违章对应相应罚分，只要不超过12分就不会吊销驾照，每年进行更替，而不是累加。我只是没有按时还款，至今没有超过1七个月或很少超过1个月的欠款记录。我没有靠推迟还款获取利息，更没有与银行进行对抗的意愿。2017年3月26日，建行湖南省分行委托湖南恒昌律师事务所委派4个青年到我的住所进行暴力催债，寻衅滋事，导致我在派出所被关押殴打。综上所述，我没有拖延还款的恶意，且违约责任实在轻微，不足以认定撤回贷款。同时，由于建行湖南省分行存在阻拦还款的事实，更加重了我的生活负担。合同中的一些条款，不是我的真实意思表示。按国家相关规定，银行对我的欠款催缴，应该也有一定的宽容度。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，查明以下事实：2010年1月20日，许某、唐某与建行湖南省分行订立一份《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：1、许某向建行湖南省分行借款420000元用于购买长沙市天心区，借款期限为240个月，自2010年4月8日至2030年4月8日止；2、借款利率采用浮动利息，即在基准利率水平上下调15%，该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日；3、若许某逾期还款，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；4、建行湖南省分行将借款本金一次性划入许某指定的湖南天城置业发展有限公司的账户，许某采用等额本息还款方法；5、许某提供其名下位于长沙市天心区产作为担保；6、如许某不按时足额偿还借款本息或其他应付款项，建行湖南省分行有权解除与许某的借贷关系，并宣布贷款立即到期，要求许某立即清偿借款本息及相关费用，建行湖南省分行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由许某承担。合同还对其他事项进行了约定。之后，建行湖南省分行将420000元借款本金汇入许某指定的湖南天城置业发展有限公司账户内。2013年5月23日，建行湖南省分行与许某对许某的抵押财产办理了抵押登记（房屋他项权证号为房他证天心字第××号）。借款本金发放后，许某未履行按月足额还本付息的义务，其自认共有超过20次未及时足额还款，截至2019年4月18日，许某尚欠建行湖南省分行到期应还借款本金1668.63元、利息934.05元，另有282151.52元借款本金尚未到期。建行湖南省分行向本院起诉后，许某偿还了部分借款本息，截至2020年4月1日，其不再拖欠建行湖南省分行到期应还借款本息，尚欠未到期借款本金263407.52元。另查明，建行湖南省分行委托湖南恒昌律师事务所律师代理本案的诉讼事宜，并向湖南恒昌律师事务所支付律师代理费14238元。许某与唐某于1995年4月4日登记结婚。本院认为：建行湖南省分行与许某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应遵照执行。建行湖南省分行已按约向许某履行了发放了借款本金420000元的义务，许某未按照合同约定的还款方式履行还款义务。许某虽在建行湖南省分行起诉后偿还了部分借款本息，但其违约事实已实际发生，且违约次数超过20次，违反了合同“按月足额还本付息”的约定，建行湖南省分行有权行使解除权，故建行湖南省分行起诉请求解除其与许某订立的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求合法，本院予以支持。合同解除后，许某应继续向建行湖南省分行偿还剩余借款本息，本院据实判决，确认许某应当向建行湖南省分行偿还截至2020年4月1日的借款本金263407.52元。许某逾期还款，还应当向建行湖南省分行支付逾期还款利息，逾期还款利息以借款本金263407.52元为基数，以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率为标准，自2020年4月2日起计算至实际清偿之日止。建行湖南省分行为实现债权向湖南恒昌律师事务所支付了14238元律师代理费，该标准在合理范围内，按约定应当由许某承担，故建行湖南省分行起诉请求许某向其支付14238元律师代理费的诉讼请求合法，本院予以支持。许某还以其名下位于长沙市天心区产为其贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，故建行湖南省分行作为合法抵押权人，对该房产处置后所得价款在许某上述债务范围内享有优先受偿权。许某向建行湖南省分行借款时，与唐某处于婚姻关系存续期间，其借款购买住房的行为应当视为将借款用于夫妻共同生活，故唐某应当对许某的上述债务承担共同清偿责任。许某辩称其仅有1个月未按时还款，违约情节轻微，但其在庭审中认可借款期间内总计有超过20次未按时还款，该违约次数已属严重违约，故本院对其该项辩称意见不予采信。许某的其他辩称意见，因未提交证据予以证实，本院均不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国某银行股份有限公司与许某订立的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、许某、唐某向中国某银行股份有限公司湖南省分行偿还截至2020年4月1日的借款本金263407.52元，并支付逾期还款利息，逾期还款利息以借款本金263407.52元为基数，以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率为标准，自2020年4月2日起计算至实际清偿之日止；三、许某、唐某向中国某银行股份有限公司湖南省分行支付为实现债权所发生的律师代理费14238元；以上第二、三项金钱给付义务，许某、唐某应于本判决生效后十日内履行完毕；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、如许某、唐某未履行上述金钱给付义务，中国某银行股份有限公司湖南省分行有权行使抵押权，依法申请人民法院处置许某名下位于长沙市天心区产，所得价款由中国某银行股份有限公司湖南省分行在上述债权范围内优先受偿；处置后，其价款超过债权数额的部分归许某所有，不足部分由许某、唐某继续清偿。五、驳回中国某银行股份有限公司湖南省分行的其他诉讼请求。本案受理费5771元，由中国某银行股份有限公司湖南省分行负担11元，许某、唐某共同负担5760元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  何 平人民陪审员  廖玉均人民陪审员  张兰英二〇二〇年五月六日书 记 员  颜 滔