广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5281民初839号原告：广发银行股份有限公司揭阳普宁支行，住所地：广东省普宁市流沙北赵华路新时代华庭B幢。法定代表人：陈煜枝，委托诉讼代理人：林彦瑜，系广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：赖建江，系广发银行股份有限公司揭阳普宁支行员工。被告：陈宏雄，男，1989年5月26日出生，汉族，住广东省普宁市。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行与被告陈宏雄金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月25日立案受理后，依法适应简易程序，2019年3月29日转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼，被告陈宏雄经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行向本院提出诉讼请求:1.被告归还原告借款本金人民币(下同)188403.84元及相应利息损失[利息损失（包括逾期利息、逾期罚息、逾期复利）暂计至2018年11月20日止为9446.21元，自2018年11月21日起至还清借款之日止，以196534.21元（借款本金188403.84元＋逾期利息8130.37元）为基数，按月利率1.95%计算]；2.本案的全部诉讼费用由被告承担。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行起诉的事实和理由：2015年6月4日，被告陈宏雄向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号1506050098，下称《申请表》），申请个人信用贷款，《申请表》第三部分《个人信用贷款（生意红）条款》（下简称《条款》）明确了被告陈宏雄贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告陈宏雄签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）及《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（下称《核准通知书》）。《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告所在地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.被告陈宏雄的授信额度为人民币200000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年6月10日至2020年6月10日止（详见《核准通知书》（额度）第1条）；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算（详见《核准通知书》（额度）第2条第1款）；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月（详见《条款》第六条第31款第（6）项）；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（详见《条款》第二条第12款）；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（详见《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项）。被告陈宏雄在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共50笔，其中，共有29笔没有按照约定归还本息。根据上述合同条款约定计算，至2018年11月20日止，该29笔借款中，被告陈宏雄欠原告的逾期借款本金25730.29元、逾期利息8130.37元、逾期罚息998.33元、逾期复利317.51元。该29笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为162673.55元，但根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项的约定，因被告陈宏雄未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，原告有权要求被告陈宏雄提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行向法庭提供的证据有：1.营业执照复印件(加盖银行公章)、负责人身份证(加盖银行公章)、负责人身份证明(加盖银行公章)、金融许可证复印件(加盖银行公章)各1份，证明原告的诉讼主体资格及原告经营金融业务的资格。2.被告陈宏雄身份证复印件1份，证明被告陈宏雄的诉讼主体资格及基本情况。3.生意人卡（生意红）申请表复印件1份9页、个人信用贷款核准通知书（额度）复印件1份及个人信用贷款核准通知书（单笔）复印件1份，拟证明被告向原告申请个人信用贷款及原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定的事实。4.本息汇总表复印件1份、广发银行个人对账单复印件1份28页、电子借据信息1份29页，拟证明被告个人信用贷款情况及欠款情况的事实。被告陈宏雄没有答辩。被告陈宏雄没有向法庭提供证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈宏雄于2015年6月4日向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1506050098），申请个人信用贷款400000元，还款方式为等额本息还款。个人信用贷款（生意红）条款约定：贷款是否发放由原告审核决定，贷款金额、期限、利率等以原告向被告陈宏雄出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；贷款月利率1.5%，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；若被告陈宏雄未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告陈宏雄未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告陈宏雄立即归还借款本息及相关费用。被告陈宏雄在《个人信用贷款申请表（生意红）》借款人签名一栏签名确认。上述申请表签订后，原告经核准向被告陈宏雄出具编号为105159001214的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1051590012140001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，载明原告同意给予被告陈宏雄的授信额度为200000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年6月10日至2020年6月10日止，单笔贷款金额为200000元，单笔贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款账户及放款账户均为62×××64，还款方式为等额本息，还款日为每月26日，月利率1.5%，贷款支付方式为自主支付。被告陈宏雄在上述两份贷款核准通知书客户签名一栏签名确认。被告陈宏雄在额度有效期及循环授信额度内向原告借款若干笔，其中29笔没有按照约定归还本息。至2018年11月20日止，该29笔借款中，被告陈宏雄尚欠原告的逾期借款本金25730.29元、逾期利息8130.37元、逾期罚息998.33元、逾期复利317.51元；还款期限尚未届满的正常借款本金为162673.55元。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。本案《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成了双方的金融借款合同关系，原、被告主体适格、内容合法，当事人的意思表示真实，应确认以上合同合法有效，对当事人有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。合同签订后，原告已按合同约定向被告陈宏雄发放贷款，履行了出借义务。被告陈宏雄没有依约向原告足额偿还借款本息，已构成违约，原告依照合同约定和法律规定有权要求和提前要求被告承担相应的违约责任。根据个人信用贷款（生意红）条款的约定，被告陈宏雄未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布项下借款全部或部分提前到期，并要求被告陈宏雄立即归还借款本息及相关费用。现原告要求被告陈宏雄偿还逾期借款本金、正常借款本金及相应利息、逾期罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告陈宏雄经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《广东省高级人民法院》第二十一条的规定，判决如下：被告陈宏雄应于本判决发生法律效力之日起15日内归还原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行借款本金188403.84元及相应利息、逾期罚息、复利（至2018年11月20日止，逾期利息8130.37元、逾期罚息998.33元、逾期复利317.51元；自2018年11月21日起至还清借款之日止，逾期罚息以实欠借款本金为基数，按借款月利率1.5%水平上加收30%即月利率1.95%的罚息利率计付，复利以借款期限内利息8130.37元为基数，按罚息利率计付）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4258元，由被告陈宏雄负担。被告应负担的诉讼费，原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行已预交同意不作收退，由被告在清偿上述债务时迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  蔡少雄人民陪审员  杨钦城人民陪审员  苏嘉斌二〇一九年七月三十一日书 记 员  周志虹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《广东省高级人民法院》第二十一条借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。