江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0507民初4339号原告：中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地苏州市相城区元和街道嘉元路**。负责人：钱向军，该行行长。委托诉讼代理人：汪辰芳，上海小城（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛姝瑜，上海小城（苏州）律师事务所律师。被告：吴国康，男，1969年10月9日生，汉族，住苏州市姑苏区。被告：陈忠芳，女，1978年2月22日生，汉族，住苏州市姑苏区。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）与被告吴国康、陈忠芳信用卡纠纷一案，本院于2018年7月13日受理后，由审判员钱海金适用简易程序进行审理。因被告无法送达，需要公告，本案转为普通程序，依法组成由审判员钱海金担任审判长并主审、人民陪审员邱玉芳、曹凤珠参加评议的合议庭。后因工作原因，本案承办人变更为审判员余琼琼，合议庭成员变更为由审判员余琼琼担任审判长并主审、人民陪审员戴峥峥、曹凤珠参加评议。本院于2019年1月22日公开开庭进行了审理。原告中行相城支行的委托诉讼代理人薛姝瑜到庭参加诉讼。被告吴国康、陈忠芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告中行相城支行诉称，请求法院依法判令：1、被告吴国康、陈忠芳立即归还原告借款总额163249.18元（暂计至2018年5月23日，其中本金158320元，利息731.64元，应收费用4197.54元，之后至实际给付之日按《中银信用卡领用合约》及《中国银行有限公司信用卡分期付款额合同》之约定计收利息及应收费用）；2、被告吴国康、陈忠芳向原告赔偿律师费损失11062元(上述两项暂合计为174311.18元）；3、当两被告不履行上述债务（包括本案诉讼费用）时，原告有权对借款抵押物苏Ｅ×××**汽车进行拍卖、协议折价、变卖，并从所得价款中优先受偿；4、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2016年9月，原告与两被告签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》、《中国银行信用卡分期抵押合同》各一份，约定被告吴国康购买汽车的分期付款额度为285000元;分期期数为36个月，分期手续费费率为5.28%；分期还款方式为月均等额；两被告以本合同项下所购汽车向原告提供抵押担保；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。之后，原告按约将分期付款额度285000元划至被告吴国康所购汽车的经销商之账户。双方并对苏Ｅ×××**汽车办理了抵押登记，抵押权人为原告。两被告自2018年2月份开始，出现不能按期足额还款情况，根据合同约定，原告有权宣布借款提前到期，截止至2018年5月23日，两被告共结欠原告借款总额163249.18元，其中本金158320元、利息731.64元、应收费用4197.54元。另，两被告系夫妻关系，被告吴国康欠结债务发生在两被告婚姻关系存续期间，被告吴国康也在借款人出签字，应属夫妻共同债务。且被告陈忠芳作为上述抵押物的共有人，与被告吴国康共同将抵押物抵押给原告。因此，被告陈忠芳理应履行抵押人的义务。在庭审中，原告将第一项诉讼请求明确为：被告吴国康、陈忠芳共同归还原告透支款本金158320元、利息731.64元（截止至2018年5月23日）、手续费8359.37元、违约金9719.18元，并应承担以本金158320元为基数自2018年5月24日起按照每日万分之五计算至实际清偿之日止的利息。被告吴国康、陈忠芳均未到庭应诉答辩。经审理查明，2016年9月28日，被告吴国康作为申领人为了购车需要向原告中行相城支行作为发卡人申领信用卡一张，申请额度为人民币28.5万元，卡号为62×××68。在《汽车专项分期付款申请表》中注明总费率11.25%，手续费总额32062.50元，申请人5.28%，申请人手续费15048元，合作方5.97%，合作方手续费17014.50元。同时，原告作为乙方向被告作为甲方出具《信用卡领用合约》一份，主要载明：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款，按月计收复利，日利率为万分之五；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。在办理上述信用卡的同时，原告中行相城支行作为甲方与被告吴国康、陈忠芳作为共同借款人（乙方）签订了《信用卡分期付款合同》一份。该合同约定分期付款额度用途是甲方用于支付吴国康购车费用285000元；透支分期还款期数为36期，分期手续费费率为5.28%，手续费金额为15048元，支付方式为分期支付，一个月为一期，按照月均等额的方式分期向甲方偿还透支款；信用卡分期付款刷卡完成后，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方指定账户（户名：苏州奥润汽车销售服务有限公司，账号：50×××28）；透支债务的担保方式为抵押；乙方未能按照约定按时足额偿还透支资金及其他应付款项，乙方有权宣布合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，并由甲方承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括律师费）。该合同由原告中行相城支行、被告吴国康、陈忠芳分别签字盖章予以确认。同时，被告吴国康、陈忠芳作为抵押人与原告中行相城支行作为抵押权人签订《信用卡分期抵押合同》一份。该合同约定抵押权人所担保的主债权为抵押权人为抵押人办理的信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、手续费、透支利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。该合同由原告中行相城支行、被告吴国康、陈忠芳分别签字盖章予以确认。2016年9月30日，原告中行相城支行向合同指定的收款人苏州奥润汽车销售服务有限公司的账户转账存入267985.5元，并附言“吴国康汽车分期”。在庭审中，原告中行相城支行明确，向车辆经销商苏州奥润汽车销售服务有限公司转账的款项是在透支额度285000元扣除了经销商应承担的手续费5.97%即17014.5元后所得。后被告吴国康按月开始归还贷款本金及手续费，共计按约归还了十六期。自2018年2月起，被告吴国康未能归还任何款项。截止至2018年5月23日，被告吴国康累计拖欠原告透支款本金158320元、利息731.64元、手续费8359.37元及相应违约金。原告多次催讨未着，遂诉讼来院。另查明，2016年10月20日，被告吴国康将其所有的车牌号为苏Ｅ×××**的奥迪小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告中行相城支行。还查明，原告工行相城支行委托上海小城（苏州）律师事务所代理本案诉讼，并约定律师代理费11062元。以上事实，由原告提供的信用卡申请表一份、领用合约一份、信用卡分期付款合同一份、抵押合同一份、收款回单一份、抵押权证一份、欠款明细一份、委托代理合同一份及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告吴国康之间签订的信用卡协议、与被告吴国康、陈忠芳之间签订的分期付款合同及抵押合同，均依法成立且合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。其一，被告吴国康在使用信用卡透支后，未能及时归还透支欠款本息，是造成本次纠纷的主要原因，应承担相应的民事责任。现原告要求被告吴国康偿还消费本金158320元、手续费8359.37元、利息731.64元（截止至2018年5月23日）及以本金158320元为基数自2018年5月24日起至被告实际清偿之日止按照每日万分之五计算利息的诉讼请求，有理有据，本院予以支持。其二，关于原告要求被告吴国康支付违约金9719.18元的诉讼请求。本院经审查后认为，依据原、被告双方签订的合同约定，滞纳金的计算方式为最低还款额未偿还部分的百分之五，但并没有约定原告可按月计收滞纳金，因此原告只能向被告计收一次滞纳金，而不能每月重复计收。故依据原告提供的欠款明细及庭审陈述，被告结欠滞纳金的金额仅为4130.11元。其三，被告陈忠芳作为共同借款人自愿在借款合同中签字确认，故理应与被告吴国康对上述债务承担共同偿还责任。其四，由于被告吴国康、陈忠芳未能按约履行还款义务，致使原告为实现该债权发生必要律师费用，按合同约定，理应由被告承担上述费用。故原告要求被告吴国康、陈忠芳支付律师费11062元的诉讼请求，有理有据，本院亦予以支持。其五，被告吴国康自愿以其所有的车牌号为苏Ｅ×××**的奥迪小型轿车为上述债务提供抵押担保，则原告要求其有权就抵押车辆折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院亦予以支持。被告吴国康、陈忠芳经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴国康、陈忠芳应共同偿还原告中国银行股份有限公司苏州相城支行信用卡透支本金158320元、手续费8359.37元、利息731.64元（截止至2018年5月23日）、违约金4130.11元，上述款项合计人民币171541.12元。同时，俩被告还应承担以欠款本金158320元为基数自2018年5月24日起至实际清偿之日止按照日万分之五标准计算的利息。上述款项俩被告应于本判决生效之日起十日内履行。二、被告吴国康、陈忠芳应于本判决生效十日内共同支付原告中国银行股份有限公司苏州相城支行因实现债权支出的律师费人民币11062元。三、被告吴国康、陈忠芳不履行上述付款义务时，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行对上述债权有以被告吴国康所设定的抵押物车辆苏Ｅ×××**，享有折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3786元，财产保全费1420元，公告费600元，合计诉讼费人民币5806元，由被告吴国康、陈忠芳负担（被告负担的案件受理费，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号：32250199743600001331016256）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，帐号：10×××76）。审 判 长  余琼琼人民陪审员  曹凤珠人民陪审员  戴峥峥二〇一九年二月十二日书 记 员  潘李娜附录法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。4.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。5.《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。6.《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。7.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。