广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初26276号原告：广州银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号尚峰金融商务中心5座一至四层及13层05卡，统一社会信用代码9144200007186050XM。主要负责人：张杰。委托诉讼代理人：陈嬛，该司员工。被告：江嘉雯，女，1987年2月15日出生，汉族，身份证住址广东省广州市天河区，被告：甘海山，男，1985年7月11日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，被告：姜雪松，男，1982年4月28日出生，汉族，身份证住址广东省惠州市惠城区，被告：邢蒙，女，1987年6月7日出生，汉族，身份证住址河北省保定市涞源县，原告广州银行股份有限公司中山分行（以下简称为广州银行中山分行）诉被告江嘉雯、甘海山、姜雪松、邢蒙金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广州银行中山分行诉称，被告江嘉雯欠贷款本息未按时归还，被告江嘉雯与被告甘海山系夫妻关系，被告姜雪松、邢蒙为涉案贷款的保证人，故原告广州银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告广州银行中山分行与被告江嘉雯签订的《个人借款合同》【编号：（2014）广银中山个贷贷字第0035号】；2.被告江嘉雯立即归还贷款本金192000元及利息877.59元、罚息24059.70元、利息复利116.41元、罚息复利1406.82元（以上暂计至2018年9月17日，之后的利息、罚息按《个人借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止）；3.被告甘海山对被告江嘉雯的上述债务承担共同清偿责任；4.被告姜雪松、邢蒙对被告江嘉雯的上述债务承担连带清偿责任。被告江嘉雯、甘海山、姜雪松、邢蒙经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交书书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广州银行中山分行。借款人：江嘉雯。保证人：姜雪松、邢蒙。签约情况：2014年1月24日，江嘉雯与广州银行中山分行签订《个人借款合同》【编号：（2014）广银中山个贷贷字第0035号】。同日，姜雪松与广州银行中山分行签订《保证合同》。贷款金额：300000元。贷款期限：自2014年1月24日起至2017年1月24日止。还款方式：按每半年还本付息一次，还款金额为贷款金额的6%，到期偿还剩余本金和利息。贷款执行利率：在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮5%；如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整。按年调整的，调整时间为次年1月1日。罚息计收标准：借款人未按合同约定期限归还贷款本息的（包括贷款人提前实现债权的情形），贷款人有权对逾期未还本本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定的相应贷款利率上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。复利计收标准：对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利。违约约定：借款人在合同项下任何一笔借款本息发生逾期，贷款人有权单方解除合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。保证担保情况：保证合同约定为保证债权人债权的实现，保证人姜雪松自愿为债权人广州银行中山分行提供保证担保。保证人所担保的主债权为债权人依据其与江嘉雯（债务人）签订的个人借款合同【编号：（2014）广银中山个贷贷字第0035号】而享有的对债务人的债权。保证方式为连带责任保证。保证担保范围为包括主债权本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等。保证期间为自借款合同项下的借款期限届满之次日起两年。2014年1月6日，在姜雪松与广州银行中山分行签订《保证合同》前，邢蒙向广州银行中山分行出具《同意保证声明书》，载明其本人自愿与姜雪松共同对江嘉雯的个人贷款承担保证责任。邢蒙于“声明人”处签名捺印。贷款发放情况：2014年1月24日，广州银行中山分行向江嘉雯指定收款账户发放300000元贷款。违约欠款情况：合同借款期限届满后，江嘉雯未依约按时足额还款，暂计至2018年9月17日，欠广州银行中山分行贷款逾期本金192000元、正常利息877.59元、罚息24059.70元、复利（即利息复利）116.41元。另查，江嘉雯与甘海山系夫妻关系，双方于2011年11月15日登记结婚。2014年1月6日，在江嘉雯与广州银行中山分行签订《个人借款合同》前，甘海山向广州银行中山分行出具《同意共同承担债务声明》，载明其本人自愿与江嘉雯共同承担对江嘉雯向广州银行中分行申请的30万元个人贷款。甘海山于“声明人”处签名捺印。姜雪松与邢蒙系夫妻关系，双方于2009年4月3日登记结婚。本院认为，《个人借款合同》、《保证合同》是各方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。广州银行中山分行向江嘉雯依约发放贷款后，江嘉雯未依约按时足额还款，已构成违约，广州银行中山分行有权依照合同约定解除合同并要求江嘉雯到期偿还本金，江嘉雯还应承担支付借款利息的违约责任。对于复利，只能对未清偿的正常利息计收复利；而对未清偿的罚息，因广州银行中山分行已对逾期本金按罚息利率计收罚息，而罚息的计收标准已在借款利率基础上有所上浮，再对罚息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，截至2018年9月17日的复利应按利息复利116.41元确认，广州银行中山分行诉请对罚息计收复利，本院不予支持。截至2018年9月17日，江嘉雯所欠款贷款本金、利息、罚息、复利，有广州银行中山分行提交的贷款合同信息查询系统截屏图、个人贷款业务系统截屏图等证据证实，且江嘉雯未提交证据予以推翻，故本院予以确认。对于江嘉雯的上述债务，姜雪松、邢蒙自愿提供连带责任保证，该保证担保合法有效。故姜雪松、邢蒙应依约对江嘉雯的涉案债务承担连带责任保证。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”在江嘉雯与广州银行中山分行签订《个人借款合同》前，甘海山向广州银行中山分行出具《同意共同承担债务声明》，载明其自愿对江嘉雯向广州银行中山分行申请的贷款承担还款责任，该笔贷款应当属于夫妻共同债务，故甘海山应对江嘉雯的上述债务承担共同清偿责任。江嘉雯、甘海山、姜雪松、邢蒙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告广州银行股份有限公司中山分行与被告江嘉雯签订的《个人借款合同》【编号：（2014）广银中山个贷贷字第0035号】。二、被告江嘉雯、甘海山于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广州银行股份有限公司中山分行清偿借款本金192000元及利息（暂计至2018年9月17日，正常利息为877.59元、罚息24059.70元、复利116.41元；从2018年9月18日起至清偿之日止的逾期贷款利率，以实欠本金及正常利息金额之和为基数按罚息利率即按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平上上浮5%再加收50%计算）。三、被告姜雪松、邢蒙对被告江嘉雯的上述债务承担连带保证责任；被告姜雪松、邢蒙承担保证责任后，有权向被告江嘉雯追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4577元（原告广州银行股份有限公司中山分行已预付），由被告江嘉雯、甘海山、姜雪松、邢蒙负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广州银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  吴宏娜人民陪审员  陈清华二〇一九年四月二十六日书 记 员  阮 铮黄慧珍