广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0403民初1324号原告：珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行，住所地广东省珠海市斗门区乾务镇乾南中路72号营业厅、二层及302、601，统一社会信用代码91440400797758686G。法定代表人：梁建辉，行长。委托诉讼代理人：叶文聪，员工。委托诉讼代理人：陈亚玲，员工。被告：颜昌凤(曾用名颜昌风)，男，1965年9月16日出生，汉族，住湖南省郴州市安仁县。被告：钟小花，女，1969年4月20日出生，汉族，住湖南省郴州市安仁县。被告：珠海市德信房地产开发有限公司，住所地广东省珠海市斗门区乾务镇珠峰大道北，统一社会信用代码9144040066151456X8。法定代表人：李筱平。原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行（以下简称：农商银行乾务支行）与被告颜昌凤、钟小花、珠海市德信房地产开发有限公司（以下简称：德信公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人叶文聪、陈亚玲到庭参加诉讼，被告颜昌凤、钟小花、德信公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行乾务支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告颜昌凤、被告德信公司签订的《房屋按揭担保借款合同》；2、被告颜昌凤向原告偿还所欠借款本金39896.82元，截止2019年4月24日的利息1803.53元，本息合计41700.35元，以及自2019年9月24日止借款本息全部清偿之日止的全部利息(含逾期利息、复利等，逾期利息以拖欠的贷款本金39896.82元为基数，按中国人民银行公布的五年期以上贷款利率下浮30%的1.5倍计收)；3、被告颜昌凤以其名下的位于珠海市××区××镇××大道北××房对被告颜昌凤所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物所得的价款优先受偿；4、被告钟小花对被告颜昌凤所欠原告的上述借款本息承担连带清偿责任；5、被告德信公司对被告颜昌凤所欠原告的上述借款本息承担连带保证担保责任。事实和理由：2009年4月15日，原告与被告颜昌凤（曾用名颜昌风）、德信公司签订编号为：农信乾务借字2009年第000282号的《房产按揭担保借款合同》（一手楼），合同约定：原告向被告颜昌凤发放房产按揭贷款78000元，用以购买珠海市××区××镇××大道北××房，借款利率按中国人民银行公布的五年期以上贷款利率下浮30%执行，即年利率为4.158%，月利率3.465‰，利率“一年一定”，贷款期内，中国人民银行利率调整的，自次年一月一日起，按中国人民银行最后一次公布的同档次贷款利率计收。借款期限15年，即从2009年6月10日至2024年6月10日止，还款方式为等额还款。借款由被告颜昌凤以其所购房屋提供抵押担保，由被告德信公司提供连带责任保证担保。合同还约定：被告颜昌凤未按期足额偿还借款本息的，原告有权根据国家相关规定对被告颜昌凤该笔借款计收罚息和复利；被告颜昌凤违反本合同约定或法律、法规规定的，原告有权立即终止本合同、停止发放本合同尚未发放的借款、要求被告颜昌凤立即清还全部欠款、提前收回尚未到期的借款、依法处置抵押物、或采取其他相应方式实现全部债权，并有权要求被告颜昌凤承担违约责任。2009年6月19日，原告与被告颜昌凤到珠海市不动产登记中心办理了预购商品房抵押权预告登记后，原告按约于2009年6月24日向被告颜昌凤发放了房产按揭贷款78000元。2015年7月被告颜昌凤办理了上述房产的房地产权证（房地产权证号：粤房地权证珠字第××号）。2015年8月18日，原告与被告颜昌凤办理了上述房产的抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证珠字第××号）。此后，被告颜昌凤未能按照合同约定偿还借款本金和利息，截至2018年9月24日，被告颜昌凤拖欠原告按揭贷款本金6996.49元、利息1803.53元。原告通过多种渠道多次要求被告偿还借款本息，但均未履行，导致原告合法权益受损。原告认为，根据《中华人民共和国合同法》及《房产按揭担保借款合同》的约定，被告颜昌凤的行为已经构成违约，原告有权解除合同，要求被告颜昌凤立即清偿全部借款本息，并以抵押房产承担抵押担保责任。被告钟小花作为被告颜昌凤的配偶，理应为两人夫妻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。被告德信公司作为借款保证人，理应承担连带保证担保责任。原告农商银行乾务支行对其诉称提交了如下证据：1.工商变更资料，拟证明原告有珠海市农村信用合作联社乾务信用社变更为珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行；2.被告颜昌凤、钟小花的居民身份证复印件、结婚证复印件、被告珠海市德信房地产开发有限公司商事登记表，拟证明被告颜昌凤、被告钟小花为夫妻关系及其诉讼主体资格、珠海市德信房地产开发有限公司诉讼主体资格；3.被告颜昌凤户口证明，拟证明被告颜昌凤曾用名为颜昌风；4.《房产按揭担保借款合同》(一手楼)(编号：农信乾务借字2009年第000282号)，拟证明原告与被告颜昌凤、被告德信公司之间就被告颜昌凤购买珠海市××区××镇××大道北××房建立关于7.8万元贷款的借贷合同关系；5.《广东农村信用合作社借款借据》，拟证明原告于2009年6月24日向被告颜昌凤发放贷款7.8万元，到期日期为2024年6月24日；6.《珠海市商品房买卖合同》，拟证明被告颜昌凤、被告德信公司就珠海市××区××镇××大道北××房的商品房买卖合同关系；7.预告抵押登记证(登记证号：粤房地预登珠字第××号)，拟证明2009年6月19日，原告和被告颜昌凤到不动产登记中心办理了预购商品房抵押权预告登记；8.房地产权证(证号：粤房地权证珠字第××)，拟证明2015年7月28日，被告颜昌凤办理了所购房的不动产权证；9.他项权证(粤房地他项权证珠字第××)，拟证明2015年8月18日，原告与被告颜昌凤在珠海市不动产登记中心办理了该房产的抵押登记；10.催收记录，拟证明原告向被告催收情况；11.结欠利息明细表，证明被告颜昌凤结欠原告借款利息的情况；12.中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知(银发[2003]251号)，拟证明原告计收被告逾期利息及复利的依据。被告颜昌凤、钟小花、德信公司缺席，且未提交书面答辩意见和证据。原告农商银行乾务支行围绕诉讼请求提交了证据，被告颜昌凤、钟小花、德信公司缺席，也没有向本院提交书面质证意见。本院经审查对证据认定如下：原告提供的证据均来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据；其中原告提交的证据11，虽系原告单方制作，但该计息明细表中对于正常利息、罚息及复利的计算标准及方法符合双方在合同中的约定，亦未违反中国人民银行的相关规定，本院予以认定。本院根据确认的证据及庭审笔录，对原告农商银行乾务支行所起诉主张的事实予以确认。另查明，珠海市农村信用合作联社乾务信用社于2012年12月20日经珠海市工商行政管理局核准变更登记，企业名称变更为珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行，企业类型由股份制企业（非法人）变更为其他股份有限公司分公司（非上市）。被告颜昌凤和被告钟小花于1999年9月26日登记结婚。涉案《房产按揭担保借款合同》（以下简称：《借款合同》）第三条第二款第（三）项约定，借款利率按本合同附则第五款约定执行，利息按月计付，本合同签订后如遇国家调整贷款利率和计息方法，则乙方（农商银行乾务支行）将按国家调整后的利率和计息方法对本合同项下的借款利率和计息方法进行相应的调整。第五条第七款约定，如甲方（颜昌凤）连续三个月不偿还借款本息和相关费用，或任何一期借款本息及相关费用连续逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期的，乙方即有权依法处分抵押物，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。第七条第一款和第二款约定，丙方（德信公司）同意无条件及不可撤销地对本合同项下甲方向乙方的借款承担连带保证责任，保证范围为本合同项下甲方对乙方的全部欠款，保证期间自本合同生效之日起至本合同项下的借款期限届满之日后两年止。庭审过程中，原告确认被告颜昌凤从2018年1月24日开始未按期偿还借款本息。截至2019年4月24日，被告颜昌凤拖欠原告按揭贷款本金39896.82元、利息1803.53元。本院认为，原告与被告颜昌凤、德信公司签订的《借款合同》为三方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应严格履行。原告已按约向被告颜昌凤发放借款78000元，被告颜昌凤未按期足额偿还借款本息，已构成违约。依据涉案《借款合同》第九条第二款的约定，若被告颜昌凤违反合同约定或法律、法规规定的，原告有权采取立即解除本合同、停止发放本合同尚未发放的借款，要求被告颜昌凤立即清还全部欠款、提前收回尚未到期的借款。原告要求解除涉案《借款合同》，要求被告颜昌凤偿还合同项下尚欠借款本金39896.82及利息，理由充分，本院予以支持。涉案《借款合同》应自本判决生效之日解除。依据涉案《借款合同》第九条第一款的约定、《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银行发【2003】251号）第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，被告颜昌凤应偿还原告借款本金39896.82元、截至2019年4月24日的利息1803.53元、自2019年4月24日起至借款本息清偿之日止的全部利息（包含正常利息、罚息和复利，其中正常利息以被告颜昌凤实际拖欠的借款本金为基数，按月利率4.2075‰计算；罚息以被告颜昌凤尚欠的借款本金为基数，按月利率4.2075‰上浮50%计算；复利以被告颜昌凤未按时偿付的利息为基数，按月利率4.2075‰上浮50%计算）。被告颜昌凤和被告钟小花系夫妻关系，因涉案债务所购房产属夫妻共同财产，故涉案债务亦应属夫妻共同债务。被告钟小花依法应承担连带责任，共同偿还尚欠原告的借款本息。被告颜昌凤自愿以其名下的位于珠海市××区××镇××大道北××房为借款合同项下全部欠款作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法生效，故原告有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。关于被告德信公司是否应承担连带保证责任的问题。依据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，本案被告德信公司自愿为涉案《借款合同》项下被告颜昌凤对原告的全部欠款提供连带责任保证担保，保证期间自《借款合同》生效之日起至《借款合同》项下的借款期限届满之日后两年止，原告诉请的借款本息发生在上述保证期间和保证范围内，故被告德信公司应对被告颜昌凤的涉案借款本息承担连带清偿的保证责任。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告德信公司在承担保证责任后，有权行使追偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第二款、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行与被告颜昌凤、珠海市德信房地产开发有限公司签订的编号为农信乾务借字2009年第000282号的《房产按揭担保借款合同》自本判决生效之日解除；二、被告颜昌凤、钟小花于本判决生效之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行共同偿还借款本金39896.82元、截至2019年4月24日的利息1803.53元、自2019年4月24日起至借款本息清偿之日止的全部利息（包含正常利息、罚息和复利，其中正常利息以被告颜昌凤实际拖欠的借款本金为基数，按月利率4.2075‰计算；罚息以被告颜昌凤尚欠的借款本金为基数，按月利率4.2075‰上浮50%计算；复利以被告颜昌凤未按时偿付的利息为基数，按月利率4.2075‰上浮50%计算）；三、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行有权对被告颜昌凤名下位于珠海市斗门区乾务镇珠峰大道北3207号X栋XX房[房地产权证号：粤房地权证珠字第××号]折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第二项确定的债务范围内优先受偿；四、被告珠海市德信房地产开发有限公司对被告颜昌凤、钟小花的上述第二项债务承担连带清偿的保证责任，并在承担保证责任后有权向被告颜昌凤、钟小花追偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费842.5元、保全费437元，合计1279.5元（原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行已预交），由被告颜昌凤、钟小花、珠海市德信房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  刘嘉华人民陪审员  吴建伟人民陪审员  黄晓燕二〇一九年十月三十日书 记 员  李慧敏