天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2018）津0103民初15171号原告：中国工商银行股份有限公司天津河西支行，住所地天津市河西区围堤道123号天津金融大厦，统一社会信用代码91120103103326791P。负责人：戴江，该行行长。委托诉讼代理人：马泽良，天津至大律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴慧强，天津至大律师事务所律师。被告：章XX。原告中国工商银行股份有限公司天津河西支行与被告章XX金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人马泽良到庭参加诉讼，被告经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还贷款剩余本金2537011.69元、支付截至2018年10月20日的利息55535.61元、罚息416.31元、复息1009.71元，并支付自2018年10月21日起至实际给付之日止的利息、罚息和复息（按《个人购房借款／担保合同》的约定标准计付）；2.被告未偿还第1项诉讼请求中的欠款，原告有权以天津市南开区房屋折价、或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿；3、案件受理费、保全费、公告费由被告负担。事实和理由：2016年3月18日，原、被告签订编号为Ａ：［津］字［工］行［河西］支行［2016］年［0293］号《个人购房借款／担保合同》。原告向被告发放贷款2625000元用于购买坐落于天津市南开区房屋（以下称涉诉房屋）。贷款期限30年，自2016年3月30日至2046年3月30日，贷款年利率为4.41%。如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同项下未偿还的贷款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。被告以涉诉房屋为上述贷款提供抵押担保，担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权费用和借款人所有其他应付费用。双方办理了抵押登记。2016年3月30日，原告依约发放贷款。截止2018年10月20日，被告已累计6期未按时足额偿还本息。原告宣布贷款于2018年10月20日提前到期。现原告诉至本院，提出如上诉讼请求。被告经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利。庭审过程中，本院对原告提交的如下证据进行了当庭质证：证据1.《个人购房借款/担保合同》，证明：原、被告系借款合同关系，双方对借款金额、利率、借款期限、借款用途、担保方式、违约责任等有明确约定；证据2.个人借款凭证，证明：原告依约发放贷款本金；证据3.《不动产登记证明》，证明：就抵押权双方已办理了抵押登记；证据4.《借据历史处理明细本地查询》，证明涉诉贷款的还款及欠款情况。本院认证意见如下：原告提交的证据1至证据4客观、真实、与本案待证事实具有关联性，本院予以采用，对原告的证明目的本院予以采纳。经审理查明，2016年3月18日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订编号为A:[津]字[工]行[河西]支行[2016]年[0293]号《个人购房借款/担保合同》，被告向原告借款2625000元贷款用于购买涉诉房屋。贷款期限自2016年3月30日至2046年3月30日。贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为贷款利率基础上加收50%。借款人授权贷款人将贷款一次性划入天津市房地产交易资金监管中心账户。还款方式为按月等额本息。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告自愿以其名下涉诉房屋作为抵押物向原告提供抵押担保。担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。后双方办理了抵押登记，原告取得不动产登记证明。2016年3月30日，原告依约发放贷款本金2625000元。贷款偿还过程中，被告出现逾期还款。原告宣布涉诉贷款于2018年10月20日提前到期。截至提前到期日，被告尚欠原告贷款本金2537011.69元、利息55535.61元、罚息416.31元、复息1009.71元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。本案中的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。原告作为出借人已履行了交付贷款本金的合同义务，被告作为借款人未能按照约定的期限、方式偿还贷款本金及利息，已构成违约。原告宣布涉诉贷款提前到期、要求被告偿还全部贷款本金2537011.69元，支付截至2018年10月20日的利息55535.61元、罚息416.31元、复息1009.71元，并支付自2018年10月21日起至实际给付之日止的罚息、复利的诉讼请求，符合《个人购房借款/担保合同》的约定，并已提交相应证据，本院均予以支持。关于原告要求被告支付自2018年10月21日起至实际给付之日止的利息的诉讼请求，本院认为，从文义角度分析，“利息”应为正常借款期内针对本金而计收，本案涉诉贷款原告宣布于2018年10月20日提前到期，提前到期后原告应按照合同约定计收罚息，不应再收取利息，因此对于原告要求支付自2018年10月21日起至实际给付之日止的利息的诉讼请求，本院不予支持。关于原告提出在被告不能偿还上述款项时，原告有权以被告名下涉诉房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿的诉讼请求。如前文所述，涉诉《个人购房借款/担保合同》合法有效，就抵押权双方已办理了相应的抵押登记，抵押权依法成立并生效。对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告章XX应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司天津河西支行偿还贷款本金2537011.69元、支付截至2018年10月20日的利息55535.61元、罚息416.31元、复息1009.71元，并支付自2018年10月21日起至实际给付之日止的罚息、复息（按编号为A:[津]字[工]行[河西]支行[2016]年[0293]号《个人购房借款/担保合同》的约定标准计付）；二、被告章XX未按本判决第一项履行还款义务，原告中国工商银行股份有限公司天津河西支行有权以被告章XX名下坐落于天津市南开区的房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司天津河西支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27552元，由被告章XX负担；公告费1380元，由原告中国工商银行股份有限公司天津河西支行负担660元、被告章XX负担720元；保全费5000元，由原告中国工商银行股份有限公司天津河西支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（上诉费向天津市第二中级人民法院交纳），并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  蔡常余审 判 员  徐 晨人民陪审员  刘春姚二〇一九年三月七日书 记 员  荣 誉附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。