江西省宜春市袁州区人民法院民 事 判 决 书（2018）赣0902民初5391号原告：中国工商银行股份有限公司宜春分行，住所地：江西省宜春市袁州区秀江中路**。统一社会信用代码：913609004920006477。负责人：黄新根，行长。委托诉讼代理人：钟明，男，系中国工商银行股份有限公司宜春分行职员。被告：郑国祥，男，1985年9月10日出生，汉族，宜春市万载县人，自由职业，户籍地宜春市万载县，现住址不详。被告：欧阳晶晶，女，1984年8月22日出生，汉族，宜春市万载县人，自由职业，户籍地宜春市万载县，现住址不详。被告：朱俊，男，1985年2月13日出生，汉族，宜春市万载县人，自由职业，户籍地宜春市万载县，送达地址万载县。委托诉讼代理人：黄小军，系万载县云帆法律服务所法律工作者。原告中国工商银行股份有限公司宜春分行（下称原告）与被告郑国祥、欧阳晶晶、朱俊信用卡纠纷一案，本院于2018年9月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人钟明、被告朱俊及其委托诉讼代理人黄小军到庭参加诉讼，被告欧阳晶晶、郑国祥经公告送达出庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求依法判令：1、由被告郑国祥、欧阳晶晶立即偿还信用卡消费分期款本金590314.61元、利息466491.26元、违约金20500元（时间计算至2018年8月24日），合计人民币1077305.87元；以后产生的利息、违约金按中国工商银行牡丹信用卡领用合约约定利率标准计算至信用卡消费分期款本息全部付清之日为止。2、被告朱俊对上述信用卡债务承担连带偿还责任。3、原告对被告郑国祥提供的抵押物所得款项享有优先受偿权。4、本案的诉讼费、保全费等费用全部由三被告承担。事实和理由：2014年5月23日，被告郑国祥向原告申请个人信用卡，并使用该卡办理汽车分期付款业务。被告郑国祥、欧阳晶晶签署《承诺书》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，承诺共同偿还信用卡欠款本息，并提供所购买的汽车进行抵押担保。原告与被告郑国祥签订了《信用卡消费分期付款业务合同》。被告朱俊签署了《保证人担保函》，自愿承诺为被告郑国祥的该项分期付款业务产生的信用卡欠款本息等费用承担连带保证责任。原告批准被告郑国祥信用卡分期额度为800000元。尔后，被告郑国祥刷卡800000元购买汽车，分12期偿还。自2014年11月开始，被告郑国祥未偿还信用卡分期款本息。截止至2018年8月24日，被告郑国祥拖欠原告信用卡消费分期款本息等合计人民币1077305.87元。尔后，原告多次催收欠款未果。为此，原告请求法院支持其全部诉讼请求。被告朱俊辩称：朱俊为被告郑国祥的信用卡购买汽车分期付款业务欠款提供担保属实，但其应当承担的责任仅仅是对被告郑国祥的信用卡分期款本金和逾期三期的利息、违约金。其理由如下：1、被告郑国祥刷卡消费购车是在2014年，原告应该对被告郑国祥超过三期信用卡分期款欠款提起诉讼，原告怠于行使诉权，逾期三期以后的利息、违约金的扩大损失不应当由担保人朱俊承担；2、原告怠于行使诉权，导致抵押物贬值，扩大了担保人朱俊的损失；3、虽然被告郑国祥与原告在合同中约定分期付款手续费，但是该手续费不应当由朱俊承担。被告欧阳晶晶、郑国祥既未向本院提交证据，也未参加本案一审庭审。原告为证明其诉讼请求，提交了如下证据：营业执照、负责人证明书及被告身份信息、结婚证明、中国工商银行信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约及章程、信用卡消费分期付款业务合同、分期业务提示、信用卡购车专项分期付款抵押合同、机动车登记抵押信息、承诺书、保证人担保函、信用卡交易流水明细表、欠款明细表等。被告朱俊对原告提交的证据没有异议。对原告提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，本院确认如下法律事实：2009年2月24日，被告欧阳晶晶与郑国祥在宜春市万载县民政局办理了结婚登记。2014年5月期间，被告郑国祥向原告申请信用卡汽车分期付款业务。同年5月18日，被告郑国祥签署了《分期付款业务提示》，并知晓该提示的内容，即其办理分期付款最大违约次数不能超过3次（不含3次），如出现违约，将按规定处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金（最高500元）；(3)终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。被告郑国祥与被告欧阳晶晶共同签署《承诺书》，承诺：（1）违反《中国工商银行个人牡丹信用卡领用合约》和《中国工商银行分期付款业务规定》，未按时足额还款，其自愿承担违约责任，共同负责归还分期付款本金及所产生的每月按日利率万分之五收取的利息、每月按5%收取的滞纳金、每月按5%收取的超限费等；（2）分期付款违约累计次数超过2次，同意原告取消已办理的该笔分期付款业务，并在分期付款终止当月全部归还所欠的透支款项等事项。2014年5月18日，被告郑国祥与原告签署了《信用卡消费分期付款业务合同》，该合同主要内容为：被告郑国祥因购买汽车而向原告申请办理购车专项分期付款业务，分期透支金额为900000元，分期期数为36期（即36个月），每期偿还金额均为人民币25000元；还款期限为每月的20日前；原告一次性收取该分期业务手续费108000元，一经收取不予退还。被告欧阳晶晶、郑国祥与原告于同日签署了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，自愿将购买的汽车提供抵押担保。2014年5月23日，被告郑国祥向原告申请办理中国工商银行信用卡，并签署工行信用卡申请表，知晓《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》的相关内容。被告郑国祥取得了卡号为“62×××01”（下称2401卡）信用卡，并使用该卡办理汽车分期付款业务。原告经审核同意向被告郑国祥2401卡授信分期款额度为800000元。2014年8月17日，被告郑国祥通过POS机刷卡消费800000元购买汽车一辆，变更分期期数为12期。原告依约于同日收取手续费33600元。尔后，被告郑国祥尚能按月偿还当期分期款本金。2014年11月17日，被告郑国祥未偿还第四期分期款本金66664元，尚拖欠前三期分期款本金62624元。尔后，原告分别于同年11月25日和12月1日收取被告郑国祥违约金（原滞纳金）313.12元、消费分期款利息1409.04元。直至分期付款期限到期，被告郑国祥未偿还分文消费分期款项。2015年7月17日，被告郑国祥拖欠原告分期款本金、利息及违约金共计人民币598042.86元。其后，被告郑国祥仅于2016年3月26日偿还人民币7000元。截止至2018年8月24日，被告郑国祥拖欠2401卡分期款本金590314.61元、利息466491.26元、违约金20500元，合计人民币1077305.87元。尔后，原告经催收信用卡欠款未果，故诉讼至本院。另查明：2014年5月20日，被告朱俊签署《保证人担保函》，其自愿为被告郑国祥购买汽车办理分期付款业务产生的信用卡2401卡债务提供连带责任保证担保，同时承诺保证期间为上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起三年。2014年10月24日，被告郑国祥将所购买的赣Ｃ×××**保时捷牌小型轿车一辆在江西省宜春市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记。在案件审理中，原告向本院提出财产保全申请，本院作出（2018）赣0902民初5391号民事裁定，对被告欧阳晶晶、郑国祥、朱俊采取了财产保全措施。本院认为：被告郑国祥向原告申领信用卡，并与原告签订相关协议。原告经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系。《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》、《信用卡消费分期付款业务合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》均系原告与被告郑国祥的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，三份合同合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。在使用信用卡办理汽车分期付款业务过程中，被告郑国祥拖欠消费分期款本金，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。被告欧阳晶晶系被告郑国祥配偶，本案诉争的债务为其婚姻关系存续期间的共同债务，被告欧阳晶晶理应共同清偿债务，且其书面承诺承担违约责任；故原告提出由被告郑国祥、欧阳晶晶共同清偿信用卡消费分期款本金的请求，理由充分，本院予以支持。关于利息及违约金的问题。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”，本案中，原告根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》约定计算标准主张的利息和违约金之和，超出以信用卡消费分期款本金590314.61元作为基数的年利率24%的部分，本院不予支持。被告欧阳晶晶、郑国祥为履行信用卡分期款义务而提供机动车进行抵押担保，并办理了抵押登记。原告的抵押权自抵押合同成立时设立，当被告郑国祥不履行合同约定义务，原告对抵押物依法享有优先受偿权。故原告的此项请求于法有据，本院予以支持。作为保证人的被告朱俊对被告郑国祥的2401卡的欠款在保证期间内应当承担连带清偿责任。在本案诉讼过程中，被告朱俊在保证期限届满后同意承担分期款本金及逾期三期的利息、违约金，此系其自主处分权利的行为。原告要求被告朱俊承担2401卡逾期三期以后的利息、违约金，于法无据，本院不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向被告郑国祥进行追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告郑国祥、欧阳晶晶于本判决生效后十日内一次性偿付原告中国工商银行股份有限公司宜春分行卡号为“62×××01”信用卡消费分期款本金590314.61元、利息466491.26元、违约金20500元（时间截止至2018年8月24日），合计人民币1077305.87元；以及自2018年8月25日以后的利息、违约金（按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算至信用卡消费分期款本息全部付清之日止）。如利息和违约金之和超过年利率24%，按年利率24%计算至信用卡消费分期款本息全部付清之日止，由被告郑国祥、欧阳晶晶偿付。二、原告中国工商银行股份有限公司宜春分行对被告郑国祥所有的赣Ｃ×××**保时捷牌小型轿车一辆的折价款，或拍卖、变卖款项享有优先受偿权。三、被告朱俊对卡号为“62×××01”信用卡消费分期款本金590314.61元，以及利息、违约金（自2014年11月17日起至2015年2月17日止，按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算）承担连带清偿责任。被告朱俊承担了保证责任后，有权向被告郑国祥追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司宜春分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14496元，财产保全费5000元，合计人民币19496元，由被告欧阳晶晶、郑国祥、朱俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。本判决发生法律效力后，原告可以向原审人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。审 判 长  易晓莲审 判 员  李 琼审 判 员  袁 军二〇一九年一月三日代理书记员  陈皓玥