广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0606民初22196号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地佛山市顺德区大良鉴海南路**。负责人：曾力。委托诉讼代理人：温卉婷，广东宝言律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊栋，广东宝言律师事务所律师。被告：杨彦芬，女，1978年11月8日出生，汉族，住广东省鹤山市，被告：张顺良，男，1980年1月15日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区，原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行与被告杨彦芬、张顺良金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月14日受理后，经审理发现有不适宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序于2019年4月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人温卉婷到庭参加诉讼，被告杨彦芬、张顺良经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告偿还原告信用卡账户62×××55透支本金166876.45元；2.两被告向原告偿还未到期手续费23750元、利息0元、违约金0元、逾期手续费0元（以上暂计至2018年10月22日共190626.45元，之后的利息、违约金按申请表、领用合约及章程的约定计付至实际全部清偿之日）；3.判令由两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年1月22日，被告杨彦芬向原告申领了号码为62×××55的中国农业银行金穗信用卡。被告杨彦芬在领取信用卡后申请了汽车贷款分期，并于2018年1月22日签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告张顺良提供保证担保。截至2018年10月10日，被告尚欠本金166876.45000000001元、逾期手续费0元、未到期手续费23750元、利息0元、违约金0元。经原告多次催收，被告一直拖欠透支款项。鉴于被告的行为已严重损害了原告的合法权益，特诉诸贵院，盼判如所请。两被告未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见。在诉讼过程中，原告变更第一、二项诉讼请求为：1.判令两被告偿还原告信用卡账户62×××55截至2018年12月12日的透支本金166800.41元、逾期手续费662.84元、未到期手续费22800元、违约金389.31元及利息214.07元，后续的利息、违约金按领用合约、担保借款合同的约定计付至清偿完毕之日止）。同时，原告明确利息、违约金的诉讼请求：利息以应还未还的本金按日利率万分之五计算；违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算；最低还款额是分期应还本金及分期应还的手续费，后续利息及违约金按上述计算方式计算至两被告清偿之日止。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提交的证据，客观真实，能相互印证，本院对原告提交的证据均予以确认并在卷佐证。根据本院采信的证据及当事人的陈述，本院认定如下事实：被告杨彦芬于2018年1月22日向原告申请开通金穗贷记卡，并于同日向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期业务用于购买汽车。2018年2月1日，原告与被告杨彦芬（持卡人）、张顺良（保证人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，分期本金金额为190000元，分60期偿还，分期手续费率为15%，分期手续费28500元亦采用分期偿还方式支付。借款合同约定：持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，构成违约，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；保证方式为连带责任保证，担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、延迟履行债务利息和迟延履行金、诉讼费等实现债权和担保权的一切费用；保证期间为每期账单到期还款日起两年。被告杨彦芬办理信用卡时，签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定：如果被告杨彦芬未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，……透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率根据杨彦芬资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单形式告知杨彦芬，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。合同签订后，原告按约定向被告杨彦芬发放了卡号为62×××55的信用卡一张。被告杨彦芬领取该信用卡后透支190000元用于购车，后未按合同约定偿还款项。截至2018年12月12日，被告杨彦芬尚欠透支本金166800.41元、逾期手续费662.84元、未到期手续费22800元、违约金389.31元及利息214.07元。原告遂提起本案诉讼。本院认为,原被告之间的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》合法有效，应受法律保护。原告已履行支付借款的义务，被告杨彦芬违反合同约定，没有按时偿还本息，已构成违约，应当根据合同的约定或法律的规定承担相应的违约责任。原告请求被告杨彦芬偿还透支本金166800.41元、利息（计算至2018年12月12日的利息为214.07元，之后的利息以应还未还本金为基数按日利率万分之五计算至被告付款之日止）、违约金（计算至2018年12月12日的违约金为389.31元，之后的违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算至被告付款之日止，最低还款额为分期应还本金及分期应还的手续费）合法有据，本院予以支持。原告主张被告杨彦芬支付已逾期的分期手续费662.84元亦合法有据，本院予以支持。原告请求被告杨彦芬支付2018年12月12日后的分期手续费22800元，符合双方合同约定，本院予以支持。但需要指出的是，分期手续费是分60个月支付，如果实际还款期早于原来约定的分期，原告所收取的利息、违约金及分期手续费之和则会可能超过按年利率24%计算的款项，若超过，则被告杨彦芬因此承担的违约责任则过高，故此时应以年利率24%为限。被告张顺良作为保证人为上述借款本息提供连带责任保证，原告要求被告张顺良承担连带清偿责任有理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨彦芬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行归还透支款本金166800.41元、已逾期的分期手续费662.84元、利息（计算至2018年12月12日的利息为214.07元，之后的利息以应还未还本金为基数，按日利率万分之五计算至被告杨彦芬实际还款之日止）及违约金（计算至2018年12月12日的违约金为389.31元，之后的违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算至被告实际还款之日止，最低还款额为分期应还本金及分期应还的手续费）；二、被告杨彦芬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行支付2018年12月12日后应付的分期手续费22800元，但若以被告杨彦芬实际还款时间核算，上述第一项判决的利息、违约金与第二项判决的分期手续费之和超过了按年利率24%计算的款项，则以年利率24%计算的款项为限；三、被告张顺良对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4112.52元、财产保全费1473.13元，两项合共5585.65元（原告已预交），由被告杨彦芬、张顺良负担（两被告径付给原告，本院不另作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  张 慧人民陪审员  黎泽民人民陪审员  李锶敏二〇一九年四月二十六日书 记 员  吴楚君