四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初1070号 原告：成都众可电子商务股份有限公司，住所地：成都市高新区天府大道北段**********。 法定代表人：吴进军，董事长。 委托诉讼代理人：夏欢，四川拓泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张东，四川拓泰律师事务所律师。 被告：袁晨，男，1993年12月14日出生，汉族，住四川省彭州市。 原告成都众可电子商务股份有限公司（以下简称“众可公司”）与被告袁晨民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告众可公司的委托诉讼代理人夏欢到庭参加诉讼，被告袁晨经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 众可公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还原告借款本金4099元及利息（以4099元为基数，自2017年1月11日起按年利率11%计算至实际付清之日止）；2．判令被告支付逾期利息，计算方法为：以4099元为基数，自2017年1月11日按利率（其中第1-30天按0.05%／天计算为61.485元，第31天起即2017年2月11日起按0.1%／天）计算至被告实际付清之日止；3．判令被告支付原告实现债权的费用6000元（其中催收费用1000元、律师代理费5000元）。事实和理由：2016年12月5日，被告通过原告经营的众可贷平台（××）向平台上用户名为“无浯”的注册投资人陈发英借款，三方于当天签署《借款协议》，协议约定金额款金额为4099元，用于向协议约定的商户购买金立ｍ6手机，期限12个月，并约定被告逾期支付任何一期超过15天的，投资人或原告均可宣布全部到期，要求全部清偿，协议同时对管辖法院、被告违约后的逾期利息、催收费、律师费等作约定。协议签署后，投资人通过其众可贷平台账户绑定的新浪支付资金托管账户（即第三方资金托管、支付账户）向被告履行了支付义务。被告收到借款后，至今未按约履行任何还款义务。2018年5月15日投资人将其对被告享有的全部债权（包括但不限于借款本金、利息、逾期罚息、违约金等）全部转让给原告，并签署了债权转让确认函，原告取得了前述债权并承接全部合同权利。被告违约后，原告多次向被告催收款项，但是被告均置之不理，至今未向原告支付。原告为维护其合法权益，特诉至法院。 袁晨未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理查明事实如下：众可公司为互联网借贷平台网站××和手机应用（以下简称“众可贷平台”）的经营者，借款人可以在该平台发布借款信息，投资人可以在该平台选择借款项目出借款项。 2016年12月5日，袁晨为在彭州市炫酷通讯器材经营部购买金立Ｍ6手机，在众可贷平台发起借款申请，并生成合同编号为ＺＫＤ-20161211-1952401434674176的电子《借款协议》，协议主体载明为甲方：详见《投资人及出借金额明细表》（投资人）、乙方：袁晨（借款人）、丙方：众可公司（见证人／服务商）。协议第3.1条约定借款用途为袁晨在合作商户（彭州市炫酷通讯器材经营部）购买金立Ｍ6产品的消费分期，借款金额为4099元（借款金额包括分期金额、风险备用金、综合费用及服务包费用），还款本息为每月362.27元，还款期数为12个月，借款期限为2016年12月5日至2017年12月5日，借款年利率为11%。协议第3.2条约定，投资人委托第三方支付机构将借款从其资金托管账户划付到借款人的资金托管账户中。一经第三方支付机构划付款项至借款人资金托管账户，即视为借款人收到该借款款项。协议第3.3条约定，借款人应向投资人支付相应的利息，向服务商支付风险备用金、综合费用以及服务包费用（可选择）。借款期限的起始日期以借款人账户收到借款款项之日起计算。协议第3.4条约定，借款人应支付的风险备用金、综合费用以及服务包在甲方支付借款本金时一次性扣除，即甲方委托与丙方合作的第三方支付机构在扣除风险备用金、综合费用以及服务包费用后将剩余借款本金支付给乙方。协议第4条约定，甲方委托丙方在乙方出现逾期还款时代甲方进行催收或诉讼。就甲方在本协议下项下对乙方的部分或全部债权，甲方有权根据自己的意愿对外转让，并授权丙方可以视情况（必要时）将债权转让事项通知乙方。乙方必须按时足额向甲方归还本息；向丙方支付综合费用以及服务包费用，并按照众可贷平台的相关规定支付一定比例的风险备用金。乙方确认甲方向第三人转让债权时无需另行通知乙方；在债权转让后，乙方应按照本协议的约定向债权受让人支付每期应还借款本息，不得以未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务。鉴于乙方向与甲方合作的商户购买商品／服务，乙方委托与甲方合作的第三方支付机构将扣除风险备付金、综合费用、服务包费用之后的借款本金直接划付给与甲方合作的商户，用以支付商户的货款／服务款项。丙方有权就为本协议借款所提供的居间服务，提供还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等系列相关服务向乙方收取风险备用金和综合费用以及贷后服务费。甲乙双方同意丙方有权在乙方出现逾期时代甲方进行贷款的违约提醒及催收工作，包括但不限于电话通知、上门通知、发律师函、对乙方提起诉讼等。乙方对前述委托的提醒、催收事项已明确知晓并应积极配合，同时应承担因乙方逾期还款而产生的催收费用。合同第6条约定，借款人未依照本合同约定按时足额向投资人支付本息或未向服务商支付各项服务费用（具体：逾期支付任何一期超过15天，或连续逾期超过2次，或累计逾期超过3次）等情形构成借款人违约，甲方或丙方可宣布本合同项下的剩余借款提前到期，要求乙方立即清偿本协议项下的全部本息、罚息、违约金、管理费以及根据本协议产生的其他全部费用，且丙方有权依照服务人平台网站的规则对借款人采取催收措施。借款人发生上述违约事件时，应向守约方支付借款本金20%的违约金，并向守约方支付实现债权的费用，包括但不限于催收费、诉讼费、财产保全费、申请执行费、律师代理费等。乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期还款，则应按照下述条款向甲方支付逾期罚息，自逾期开始之后，逾期本金的正常利息不停止计算：罚息总额＝逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数，逾期天数为1-30天，罚息利率为0.05%，逾期天数在31天及以上，罚息利率为0.1%。 投资人选择贷款之后形成的协议附件《投资人明细表》载明，投资人为陈发英（众可贷平台用户名为“无浯”），出借金额4,099元。附件《还款明细表》载明，每月还款额为362.27元，还款日为2017年1月起每月11日，最后一期为2017年12月11日。重庆易保全网络科技有限公司对该份借款协议出具的《电子数据保全证书》显示，保全时间为2016年12月11日。 2016年12月5日生成《借款协议》的同时，众可贷平台生成袁晨（甲方、委托人）与众可公司（乙方、受托人、服务商）的《众可贷居间服务协议》，约定甲方委托乙方为其提供财务及融资咨询居间服务，并申请通过乙方提供的众可贷平台向乙方注册用户借款，收费方式具体如下：风险备用金的费率为借款本金的5%，金额为204.95元，为放款时一次性扣除，综合费用的费率为借款本金的24.76%，金额为1,015.05元，为放款时一次性扣除；服务包为每月15元，共计180元，为放款时一次性扣除。 2016年12月5日，袁晨签署《众可贷消费分期还款确认单》，该确认单甲方（出借人）一栏为“详见《投资人及出借金额明细表》”、乙方（借款人）为袁晨、丙方（服务商）为众可公司、丁方（商家）为彭州市炫酷通讯器材经营部，该确认单载明：乙方向甲方申请借款2699元的产品分期金额用于购买丁方提供的金立Ｍ6，借款期限12个月，自2016年12月5日起至2017年12月5日止，还款方式为按月等额本息，每月2日为还款日，每期还款金额为362.27元。乙方在签署本《众可贷消费分期还款确认单》时即表示已如实获得丁方提供的商品／服务，乙方在收到丙方合作的第三方支付机构划付的消费借款后，不可撤销的委托支付机构立即将所借消费款项支付给丁方。本确认单所载的产品分期金额仅是乙方的分期金额，不包含乙方应另行支付风险备用金、综合费用及其他费用等。分期金额、风险备付金、综合费用及其他费用等相加之和构成乙方的该笔借款金额，借款金额具体详见自动生成的《借款协议》。袁晨以及彭州市炫酷通讯器材经营部的负责人周兴欢在确认单上签字确认。 同日，袁晨出具《客户还款承诺函》，确认还款方式为按月等额本息，每月2日为还款日，每期分期还款金额为362.27元。 众可公司委托的第三方支付机构北京新浪支付科技有限公司的交易记录查询结果显示，2016年12月10日22时16分，众可贷平台用户陈发英从其账户划款4069元至“众可贷-投资专用”账户，12月11日09时00分01秒，从“众可贷”账户划款30元至“众可贷-投资专用”账户，09时00分05秒，从“众可贷-投资专用”账户划款4099元至彭州市炫酷通讯器材经营部的负责人周兴欢的账户。同时在09时00分01秒，从周兴欢的账户划款40.48元至彭州市炫酷通讯器材经营部的店员“周密”的账户、划款1143.60元至“众可贷”账户。 2018年5月15日，陈发英出具《债权转让确认函》，将其对袁晨的债权及合同权利全部转让给众可公司。 2018年12月31日，众可公司与四川拓泰律师事务所签订《委托代理合同》，约定由四川拓泰律师事务所指派律师代理众可公司与袁晨民间借贷一案的诉讼事宜，代理费为5,000元。2019年1月7日，众可公司向四川拓泰律师事务所律师支付了代理费5,000元。 2019年5月15日，众可公司向袁晨的户籍地址邮寄了催收函。 以上事实，有借款协议及电子数据保全证书、消费分期还款确认单、还款承诺函、验证照片、新浪支付交易记录、债权转让确认函、委托代理合同、律师费转账凭证及发票、催收函及快递单据、原告当庭陈述等证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为，袁晨发起借款申请、签署还款确认单和还款承诺函证明其有借款的要约行为，陈发英在众可贷平台投标借款证明其与袁晨形成了借贷合意，并且实际出借了款项，双方的借贷合同关系成立且生效。合法的借贷关系受法律保护，符合法律规定的借款本金及利息，借款人应当偿还。 关于债权转让的效力。众可公司通过提起诉讼、在诉讼中出示陈发英签署的《债权转让确认函》的方式，对债权的转让向袁晨进行了告知，该转让行为对袁晨发生效力，众可公司有权向袁晨主张出借人的合同权利。 关于借款本息金额的认定。根据还款确认单记载，袁晨申请的手机分期借款金额为2,699元，但众可贷平台出借人陈发英实际支付的款项为4,099元（包括30元众可贷平台红包）。多出的1,400元为《众可贷居间服务协议》约定的众可公司一次性收取的风险备用金、综合费用、服务包费用。其中，众可公司实际收取1,143.60元，剩余215.92元由手机商户收取，40.48元由商户员工个人收取。本院认为，《借款协议》的主体除了借贷双方，还有众可公司和商户，四方均有各自的合同权利和义务，且存在各方信息不对称的情况，因此，借款人的借款本金金额并非必然以出借人的支付金额来确定。借款本金应当以袁晨实际收到的款项金额或对应的商品金额确定，其余款项均是因借款产生的费用，故本院认定袁晨签字确认的还款确认单中载明的手机分期金额2,699元为借款本金金额。 关于利息和逾期利息。袁晨实际借款本金为2,699元，《众可贷居间服务协议》约定的风险备用金、综合费用、服务包费用等项目均是对袁晨借款收取的费用，众可公司既是债权受让人，也是各项费用的收取人，各项费用和利息之和不能超过法定利率红线。在借款期限内，《借款协议》约定的还本付息总额已超过以2,699元为基数，按年利率24%计算的本息总金额。在借款逾期后，《借款协议》约定的利息和罚息金额已超过以2,699元为基数，按年利率24%计算的利息金额。故袁晨应当支付的利息、逾期利息应以本金2,699元为基数，按年利率24%自收到借款之日计算至本金清偿之日止。众可公司主张自2017年1月11日起算利息，未早于袁晨收到借款的时间，本院予以认可。 关于催收费和律师费。众可公司主张催收费所提供的餐饮、汽油票据不能证明系因催收产生的费用，对邮寄催收函的运费7元，本院予以支持；众可公司主张的律师费有合同依据及事实依据，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十九条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十七条、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、袁晨于本判决生效之日起十日内向成都众可电子商务股份有限公司归还借款本金2,699元； 二、袁晨于本判决生效之日起十日内向成都众可电子商务股份有限公司支付利息及逾期利息，利息及逾期利息的计算方式为：以本金2,699元为基数，按年利率24%的标准，自2017年1月11日起计算至本金付清之日止； 三、袁晨于本判决生效之日起十日内向成都众可电子商务股份有限公司支付催收费7元、律师费5,000元； 四、驳回成都众可电子商务股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费148元，由成都众可电子商务股份有限公司负担60元，袁晨负担88元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  穆虹宇 人民陪审员  王翩翩 人民陪审员  张羽洁 二〇一九年十月十日 书 记 员  赵 曦