甘肃省环县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）甘1022民初3791号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行，住所地甘肃省庆阳市环县县城中街290号。 统一社会信用代码：91621022681543982A。 负责人：梁兴旺，该行行长。 委托诉讼代理人：张瑞芳，该支行客户经理。 委托诉讼代理人：陈冠甫，该支行客户经理。 被告：白小军（曾用名白田森），男，1974年6月10日出生，汉族，甘肃省环县人。 被告：肖芳琴，女，1969年2月20日出生，汉族，甘肃省环县人。 被告：王涛，男，1973年10月9日出生，汉族，甘肃省环县人。 被告:刘建麟（曾用名刘建梅）,女，1975年4月15日出生，汉族，甘肃省环县人。 被告:环县演武乡三合园养殖专业合作社。 统一社会信用代码：91621022681543982A。 法定代表人：白小军（曾用名白田森），该合作社负责人。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行与被告白小军、肖芳琴、王涛、刘建麟（曾用名刘建梅）、环县演武乡三合园养殖专业合作社金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张瑞芳、陈冠甫与被告王涛、刘建麟到庭参加了诉讼，被告白小军、肖芳琴、环县演武乡三合园养殖专业合作社经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告白小军、肖芳琴归还原告金融借款本金454203.04元，并支付拖欠利息19936.06元，本息共计474139.10元（截止2018年8月15日）；2.判令被告白小军、肖芳琴归还自起诉之日起至实际还款之日止上述借款的利息及罚息；3.判令原告对被告王涛抵押的与被告刘建麟共有的位于环县甜水镇甜水街南街一层01室一至二层02室房屋（房产证编号为：环房权证环县字第120436号、环房权证环县字第120464号）享有优先受偿权；4.判令被告环县演武乡三合园养殖专业合作社承担上述借款本金、利息、罚息的连带清偿责任；5.判令被告承担原告为实现该笔债权所付的包括律师费、差旅费在内的一切费用；6.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年8月14日，原告与被告白小军签订编号为620054082130082792038号《个人额度借款合同》，原告授信白小军人民币借款额度150万元，借款额度存续期最长为10年，额度内单笔支用借款的最长期限为5年，同日，原告与被告王涛、刘建麟签订62005408313081671513号《个人最高额抵押合同》，由该二人提供其共有的位于环县甜水镇甜水南街一层01室一至二层02室房产为该笔借款做抵押担保，并进行抵押登记（他项权利证号：环房他证环县字第130166号）。2013年8月19日，被告白小军在原告处支取借款150万元，期限为5年，2018年8月19日到期，年利率按照8.64%的标准计算，贷款逾期在8.64%的基础上加收50%的罚息。合同中明确约定，被告须按月等额还本付息，如不能按期支付与原告有关的到期未清偿债务的，原告有权单方面解除合同。另外，环县演武乡三合园养殖专业合作社也向原告出具担保函及企业保证函，表示愿意作为该笔贷款的担保人，保证担保的债务范围不但包括第一被告的借款本息，还包括产生的逾期罚息和律师费等其它经济损失。合同签订后的2013年8月19日，原告向被告白小军支付了150万元借款。借款到期后被告逾期未能按约还本付息，属于违约行为，原告多次催收无果。 白小军、肖芳琴、环县演武乡三合园养殖专业合作社未作答辩。 王涛、刘建麟辩称，白小军的该笔借款实为诈骗贷款。原告在借贷前对抵押物调查不清，2015年7月被告白小军再次续贷50万元时，其养羊公司已经倒闭，且白小军因欠农行养羊贷款90万元未清偿，已被拉入黑名单。原告对放款用途监管不力。原告于2013年8月前以被告王涛、刘建麟夫妻共有财产房地产作为抵押给白小军养羊公司贷款150万元，而在这笔贷款之前，被告王涛、刘建麟曾向原告咨询以房产作抵押贷款事宜，原告被告王涛、刘建麟以其所创的学校进行抵押贷款不符合规定，但被告白小军伙同他人在原告处却能以被告王涛、刘建麟的房产抵押并多次借贷，该房产于2000年1月起用于经营全日制民办幼儿园，命名为环县甜水镇中心幼儿园，环教发[2002]64号文件批复，2012年5月31日落成庆典，2012年8月24日更名为环县甜水镇南街幼儿园，2212年11月7日，甘教发[2012]139号文件立项批复，事实证明被告刘建麟办学在前，原告落实放款在后，根据《中华人民共和国担保法》第九条的规定，幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人，加之被告白小军再次续贷支用50万元，原告未通过任何方式告知抵押人，属于违规操作，以上事实给被告王涛、刘建麟造成严重精神负担及经济压力，被告刘建麟建园时投资过大，资金周转困难，加之原告及被告白小军隐瞒、欺骗被告王涛、刘建麟以幼儿园作抵押贷款，给刘建麟造成严重的经济损失。请求法院判决借款单位及借款人赔偿刘建麟经济损失601.5万元；被告刘建麟在2013年5月份因意外事故致颅脑损伤。导致2013年7月份在借贷合同上签字时仍处于神志不清状态，稀里糊涂在合同上签了字，随后对放款及用款等事项一概不知，制止2017年原告催收借款时才得知真相。知晓此事后，被告刘建麟曾先后多次衔接还款事项，并向原告告知眼前困难，向县政府汇报负债经过及评估收购事宜，原告给被告王涛、刘建麟个人及以抵押房产经营的幼儿园造成巨大经济损失；原告所述多次催收无果不实，事实是原告不但未催收，而且在被告王涛、刘建麟找原告时，原告却逃避推拖。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：对于被告王涛、刘建麟出示的环县甜水镇南街幼儿园办学资质登记证明材料复印件，该证据真实、合法、有效，且与本案待证事实相关联，故对其证明效力本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告白小军与肖芳琴、被告王涛与刘建麟分别为夫妻关系。2013年8月14日，原告与被告白小军签订编号为62005408213082792038的《个人额度借款合同》，被告白小军向原告借款1500000元，借款期限60个月，用于购买种羊、扩建羊场，还款方式为等额本息还款。借款年利率8.64%，逾期年利率12.96%。同日，原告与被告王涛、刘建麟签订《个人最高额抵押合同》，约定被告王涛、刘建麟以其二人共有的位于环县甜水镇甜水南街一层01室一至二层02室房产为该笔借款提供最高额抵押担保，并进行抵押登记（他项权利证号：环房他证环县字第130166号）。保证方式为最高额抵押担保；保证期间自2013年8月14日起至2025年8月14日止；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。另，2013年6月5日，被告环县演武乡三合园养殖专业合作社出具担保函及企业保证函，为该笔贷款提供连带责任保证，保证期限为债务履行期间至债务履行期限届满后两年止。2013年8月19日，原告向被告白小军的放款账号6221508200007253973发放借款1500000元。2015年8月10日，被告白小军向原告申请个人商务贷款额度内支用手续，继续向原告借支500000元贷款。约定借款期限60个月，用于购进饲料，还款方式为等额本息还款。借款年利率7.5%，逾期年利率11.25%。2015年9月1日，原告向被告白小军的放款账号6221508200007253973发放借款500000元。贷款发放后，借款人未按合同约定时间还款。截止2020年7月17日贷款剩余未还本息为259800.37元（本金201630.44元、利息58169.93元）。 另查明，被告王涛、刘建麟为被告白小军提供抵押担保的房产位于环县甜水镇南街，2002年8月15日，经环县教育体育局环教发[2002]64号文件批复，同意成立环县甜水镇中心幼儿园，性质为民办非企业单位，办学地点即位于甜水镇南街的该处房产。同日，环县教育体育局即为该幼儿园颁发《民办学校办学许可证》。2012年8月23日，经环县教育体育局环教发[2012]133号文件批复，申请将环县甜水镇中心幼儿园更名为环县甜水镇南街幼儿园。2016年8月29日，该幼儿园在环县民政局进行民办非企业单位登记，统一社会信用代码为526210220575727551。 本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行与被告白小军自愿签订借款合同，该合同系双方真实意思表示，合同约定的借款利率、借款期限、还款方式等均符合法律规定，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依照约定向被告白小军发放借款；被告白小军在借款到期后未按约定期限归还全部借款本息，已构成违约。被告肖芳琴作为白小军配偶，向原告出具书面材料，同意与白小军共同承担还款责任。故原告要求被告白小军、肖芳琴归还所欠借款本金及支付利息的请求合法有据，应予支持。被告环县演武乡三合园养殖专业合作社向原告出具担保函及企业保证函，承诺为被告白小军的贷款提供连带责任保证，故被告环县演武乡三合园养殖专业合作社应当对被告白小军的下欠贷款本息承担连带保证责任。 对于被告王涛、刘建麟以所有的位于环县甜水镇南街的一处房产（环县甜水镇南街幼儿园办学所在地）作为抵押为被告白小军担保上述借款是否有效的问题，依据《中华人民共和国担保法》第三十七条第三款的规定，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施不得进行抵押。本案中用以抵押贷款的房产为幼儿园的办学场所，当然属于教育设施，故建立在该房产上的抵押权无效。且原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行向法庭提交的房地产抵押估价报告中的估价对象照片明确显示涉案房产为办学场所，应视为原告明知，故其不能就该房产实现抵押权，被告王涛、刘建麟亦不承担还款责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第三十七条第三款之规定，判决如下： 由被告白小军、肖芳琴于本判决生效后30日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行借款本金201630.44元、利息58169.93元及后续利息（后续利息的计算期间自2020年7月18日起至实际还款之日止；年利率按11.25%核算）； 被告环县演武乡三合园养殖专业合作社对上述借款本息承担连带还款责任； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司环县支行的其他诉讼请求； 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8541元，由被告白小军、肖芳琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。 审 判 长 韩永龙人民陪审员梁雄堂人民陪审员周永春 二〇二〇年八月三日 法官助理 贺         权         昱 书 记 员 孙         玉         葶