安徽省安庆市大观区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0803民初739号 原告：安庆农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省安庆市集贤南路**。 法定代表人：徐进军。 委托诉讼代理人：祖同银，安徽长江人律师事务所律师。 被告：吴桂南，男，1963年10月21日出生，汉族，住安徽省安庆市迎江区。 被告：陶善芝，女，1963年6月21日出生，汉族，住安徽省安庆市。 被告：安徽兴发融资担保有限公司，，住所地安徽省安庆市大观区集贤南路**兴利达大厦7F 法定代表人：陈伍玖，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈健，该公司员工。 被告：叶复兴，男，1965年5月28日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。 被告：江启云，女，1964年3月19日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。 被告：叶大保，男，1967年10月14日出生，汉族，住安徽省安庆市迎江区。 被告：夏秋花，女，1968年7月27日出生，汉族，住安徽省安庆市迎江区。 被告：叶江峰，男，1989年8月13日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。 被告：孙文艺，女，1988年5月30日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。 被告：叶春生，男，1987年2月9日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。 被告：柯娜，女，1988年4月2日出生，汉族，住安徽省安庆市宜秀区。 被告：陈伍玖，男，1963年8月26日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。 被告：斯宝红，女，1982年2月23日出生，汉族，住安徽省安庆市迎江区。 原告安庆农村商业银行股份有限公司（以下简称：安庆农商银行）诉被告吴桂南、陶善芝、安徽兴发融资担保有限公司（以下简称：兴发担保公司）、叶复兴、江启云、叶大保、夏秋花、叶江峰、孙文艺、叶春生、柯娜、陈伍玖、斯宝红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告安庆农商银行的委托诉讼代理人祖同银、被告吴桂南、兴发担保公司的委托诉讼代理人陈健到庭参加诉讼，被告陶善芝、叶复兴、江启云、叶大保、夏秋花、叶江峰、孙文艺、叶春生、柯娜、陈伍玖、斯宝红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安庆农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴桂南、陶善芝立即向原告偿还借款本金200万元及该借款利息、逾期罚息（利息自2016年6月3日起至2017年6月3日止，以200万元为基数，按照年利率6.525%计算；罚息自2017年6月4日起至实际偿还借款之日止，以200万元为基数，按照年利率6.525%上浮50%即年利率9.7875%计算；己付利息94636.67元从中扣除）；2、判令被告吴桂南、陶善芝立即向原告安庆农商银行偿还编号为个借字第2025982014120065号《个人借款合同》项下所欠利息、罚息合计45486.77元；被告兴发担保公司对此付款义务承担连带清偿责任；3、被告吴桂南、陶善芝如不履行上述第一项付款义务以及本案诉讼费给付义务，原告安庆农商银行有权对被告叶大保、夏秋花名下坐落于安庆市迎江区［房地产权证号：宜房字第××号、第××号，土地证号：庆国有（2010）第17012号］房地产进行折价或者拍卖、变卖所得价款在2**万元范围内享有优先受偿的权利；对叶大保名下牌号为皖Ｈ×××××车辆进行折价或者拍卖、变卖所得价款在200万元范围内享有优先受偿的权利；4、判令被告兴发担保公司、叶复兴、江启云、叶大保、夏秋花、叶江峰、孙文艺、叶春生、柯娜、陈伍玖、斯宝红对被告吴桂南、陶善芝上述第一项付款义务及诉讼费用承担连带清偿责任；5、案件受理费、保全费5000元等诉讼费用由十三被告共同负担。 事实与理由：2016年5月24日，叶大保、夏秋花与安庆农商银行签订《最高额抵押合同》二份。该合同约定，叶大保、夏秋花以其名下坐落于安庆市迎江区［房地产权证号：宜房字第××号、第××号，土地证号：庆国有（2010）第17012号］房地产、叶大保名下牌号为皖Ｈ&tim**;××××车辆为吴桂南的债务各提供最高额200万元的抵押担保，被担保的债权为安庆农商银行自2016年5月24日起至2019年5月24日止，与债务人吴桂南办理约定的各类业务所形成的债权，包括主债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。上述合同签订后，双方至安庆市房产及车辆部门办理了抵押登记。同日，兴发担保公司、叶复兴、叶大保、叶江峰、叶春生与安庆农商银行分别签署《最高额保证合同》，自愿为债权人安庆农商银行与债务人吴桂南自2016年5月24日起至2019年5月24日止期间签订的全部主合同提供最高额保证担保，担保的最高债权额各为200万元。江启云作为叶复兴之妻、夏秋花作为叶大保之妻、孙文艺作为叶江峰之妻，均同意保证人（即配偶）为债务人向债权人提供保证，基于该保证的债务为夫妻共同债务，由夫妻共同清偿。陈伍玖、斯宝红作为兴发担保公司股东在公司提交的股东会纪要上承诺以本人全部资产对此笔信贷业务承担连带责任担保。 2016年6月3日，吴桂南与安庆农商银行签订《个人借款合同》一份,该合同约定，吴桂南向安庆农商银行借款200万元，借款期限自2016年6月3日起至2017年6月3日止，贷款利率为固定利率，即年利率4.785%(合同签订后变更为6.525%)，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，按季结息。陶善芝作为吴桂南之妻，在借款合同上声明，知悉并同意吴桂南向贷款人借款，该债务为我夫妻共同债务，由我夫妻俩共同清偿。上述借款合同签署当日，安庆农商银行将案涉借款200万元转入吴桂南指定的账户，履行了合同义务。该款贷出后，吴桂南还息合计94636.67元。借款到期后，吴桂南未能还款，经原告多次催收，始终无果。 另在上述借款发生前，吴桂南与安庆农商银行签署编号为个借字第2025982014120065号《个人借款合同》，向安庆农商银行借款200万元，该借款本金己结清，但吴桂南下欠原告利息及罚息合计45486.77元未付。对此债权债务，吴桂南及相关当事人出具确认函予以确认。但该款也至今未还。 综上所述，原告认为，案涉借款合同、最高额抵押合同、最高额保证合同和承诺等均为当事人的真实意思表示，依法成立并有效。原告根据合同约定履行了借款发放义务，可借款到期后，各被告未履行还款义务，依法应承担相应的民事责任。鉴于双方无法协商解决，为保护金融机构合法权益，特具状诉至法院，请依法判如所请。 吴桂南辩称：借款是事实，但是钱不是吴桂南用的，是叶大保用了；吴桂南跟叶大保是朋友关系，因为叶大保贷不到款，所以叶大保让吴桂南帮他贷款出来。陶善芝是吴桂南爱人，陶善芝也在合同上签了字。 兴发担保公司辩称：借款与担保都是事实。借款之后，兴发担保公司于2019年7月3日偿还了10万元，吴桂南于2019年7月2日偿还了39.5万元，其他还款情况不清楚，兴发担保公司愿意承担抵押之外的担保责任；希望能与原告协商解决。 陶善芝、叶复兴、江启云、叶大保、夏秋花、叶江峰、孙文艺、叶春生、柯娜、陈伍玖、斯宝红未作答辩。 安庆农商银行、吴桂南、兴发担保公司围绕诉讼请求依法提交了证据,其余被告均未提交证据。对安庆农商银行提交的原告营业执照、被告营业执照复印件、身份证及结婚证复印件、私营企业基本注册信息查询单、最高额抵押合同、抵押物清单、房产证、土地证、他项权利证、机动车登记证书、最高额保证合同、股东会议纪要、个人借款合同、借款凭证、补充协议、还本付息记录、保证合同，吴桂南提交的承诺函，兴发担保公司提交的特殊还逾期贷款凭证、转账凭证；当事人对真实性均未提出异议，本院对上述证据的真实性予以确认，并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年12月10日，安庆农商银行与吴桂南签订一份《个人借款合同》（合同编号：龙狮桥支行个借字第2025982014120065号），约定：吴桂南向安庆农商银行借款200万元，借款额度有效期间自2014年12月10日至2015年12月10日，贷款利率为年利率9.52%，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。安庆农商银行与兴发担保公司签订一份《保证合同》，约定，兴发担保公司为吴桂南上述债务向安庆农商银行提供连带责任保证担保，保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2014年12月10日，安庆农商银行向吴桂南发放了上述贷款200万元，借款借据载明到期日为2015年12月10日。借款后，吴桂南陆陆续续偿还了部分利息，并于2016年5月31日偿还了上述借款本金200万元，至今结欠利息、罚息合计45486.77元未支付。 2016年5月23日，安庆农商银行与叶大保签订一份《最高额抵押合同》，约定：叶大保以其所有的皖Ｈ×××××号车辆设定抵押，对安庆农商银行与吴桂南自2016年5月24日起至2019年5月24日期间发生的债务在最高余额200万元范围内提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2016年5月24日，安庆农商银行与叶大保、夏秋花签订一份《最高额抵押合同》，约定：叶大保、夏秋花以其位于安庆市大观区设定抵押，对安庆农商银行与吴桂南自2016年5月24日起至2019年5月24日期间发生的债务在最高余额200万元范围内提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，安庆农商银行取得房地产他项权证（房地产他证宜字第××号）。2016年5月24日，安庆农商银行与兴发担保公司、叶复兴、叶大保、叶江峰、叶春生分别签订《最高额保证合同》，五份合同约定：兴发担保公司、叶复兴、叶大保、叶江峰、叶春生自愿为安庆农商银行与吴桂南在2016年5月24日至2019年5月24日期间签订的全部主合同提供最高额保证担保，担保的最高债权额为200万元，保证范围包括各主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证期间根据各主合同约定的债务履行期限分别计算，每一主合同项下的保证期间自该主合同约定的债务履行期限届满之日起，计至全部主合同中最后到期的主合同约定的债务履行期限届满之日后两年止。叶复兴的妻子江启云、叶大保的妻子夏秋花、叶江峰的妻子孙文艺、叶春生的妻子柯娜分别在保证合同共有人声明条款处签名，载明：本人系保证人的配偶，已认真阅读并确认了本合同的所有条款，知悉并同意保证人为债务人向债权人提供保证，基于该保证的债务为夫妻共同债务，以夫妻共同财产予以清偿。2016年5月30日，兴发担保公司召开股东会，并形成股东会议纪要，全体股东一致同意为吴桂南向安庆农商银行龙狮桥支行申请贷款人民币贰佰万元提供保证担保，承担连带责任，同时公司全体股东承诺：以本人全部资产对此笔信贷业务（或敞口金额）承担连带责任担保（全体股东签字后生效）。叶复兴、江启云、陈伍玖、斯宝红在该股东会议纪要全体股东签字处签名。 2016年6月3日，安庆农商银行与吴桂南签订一份《个人借款合同》（合同编号：龙狮桥支行个借字第2025981120160072号），约定：吴桂南向安庆农商银行借款200万元，借款额度有效期间自2016年6月3日至2017年6月3日。借款利率为年利率4.785%，合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。吴桂南的妻子陶善芝在该借款合同共有人声明条款处签名，载明：本人陶善芝系借款人配偶，本人已认真阅读并确认了本合同的所有条款，知悉并同意借款人向贷款人借款，本合同项下的全部债务为我夫妻共同债务，本人承诺由我夫妻双方共同清偿。合同签订后，安庆农商银行于当日向吴桂南发放了上述贷款200万元，借款凭证载明：借款到期日为2017年6月3日。后贷款人安庆农商银行与借款人吴桂南、陶善芝及保证人叶复兴、江启云、叶大保、夏秋花、叶江峰、孙文艺、叶春生、柯娜、兴发担保公司签订一份《补充协议》，约定：贷款人与借款人于2016年6月3日签订的编号为2025981120160072的《个人借款合同》，借款合同约定的贷款年利率为4.785%，现双方重新协商，一致同意贷款年利率变更为6.525%，变更后利率执行期限自2016年6月3日起至2017年6月3日止，到期后贷款逾期罚息利率按照变更后利率上浮50%的标准执行。借款后，吴桂南账户于2018年8月3日偿还借款本金1元，2018年9月21日偿还借款本金10万元，2019年7月2日偿还借款本金39.5万元，兴发担保公司于2019年7月3日代偿借款本金10万元，合计偿还借款本金595001元，尚欠借款本金1404999元未还。另吴桂南账户分别于2016年6月22日、2017年5月25日、2018年4月12日、2018年8月6日支付利息4519.17元、90117.50元、127201.25元、45485.78元，合计支付利息267323.70元。因被告未能按约还款，故安庆农商银行诉至法院，要求判如所请。 另查明，2015年12月29日，叶大保、夏秋花向吴桂南出具《承诺函》，载明：兹有吴桂南于2016年5月18日在安庆农商银行申请担保贷款200万元，以银行最后批准金额和期限为准，该笔贷款到期由我夫妻二人叶大保、夏秋花归还，并承担法律责任。2016年5月18日，兴发担保公司向吴桂南出具《承诺》，载明：现有吴桂南于2016年5月18日申请在安庆农商银行贷款200万元，如该笔贷款到期后不能按时归还，由我公司承担一切法律责任和经济纠纷，与吴桂南无关。 本案审理中，安庆农商银行向本院申请诉讼保全，本院依法裁定立即冻结被告吴桂南、陶善芝、兴发担保公司、叶复兴、江启云、叶大保、夏秋花、叶江峰、孙文艺、叶春生、柯娜、陈伍玖、斯宝红银行存款230万元或查封、扣押其同等价值的财产。安庆农商银行因诉讼保全支付保全费5000元。 本院认为:安庆农商银行与各被告签订的《个人借款合同》、《最高额保证合同》、《保证合同》、《最高额抵押合同》、《补充协议》以及兴发担保公司出具的《股东会议纪要》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效。安庆农商银行按合同约定向吴桂南发放了贷款，吴桂南及担保人仅偿还部分借款本金及利息，已构成违约，故吴桂南还应当偿还安庆农商银行第2025982014120065号《个人借款合同》项下借款利息、罚息合计45486.77元及第2025981120160072号《个人借款合同》项下借款本金1404999元及相应的利息、罚息；陶善芝在第2025981120160072号《个人借款合同》上签署声明，表明本合同项下全部债务为夫妻共同债务，故陶善芝对第2025981120160072号《个人借款合同》项下借款本金及利息、罚息应当承担共同还款责任；安庆农商银行未能提交证据证实2025982014120065号《个人借款合同》项下债务为吴桂南、陶善芝夫妻共同债务，故对安庆农商银行主张陶善芝对2025982014120065号《个人借款合同》项下债务承担共同还款责任的诉讼请求，依法不予支持。叶大保、夏秋花自愿以其自有房产及车辆对第2025981120160072号《个人借款合同》项下借款向安庆农商银行提供了抵押担保，并办理了抵押登记手续，故对安庆农商银行要求对抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款在最高额抵押范围内优先受偿的诉讼请求予以支持。兴发担保公司、叶复兴、叶大保、叶江峰、叶春生自愿为吴桂南上述第2025981120160072号《个人借款合同》项下债务提供连带责任保证担保，应在其担保范围内对吴桂南的上述债务承担连带清偿责任。叶复兴的妻子江启云、叶大保的妻子夏秋花、叶江峰的妻子孙文艺、叶春生的妻子柯娜分别在《最高额保证合同》上签署共有人声明条款，明确表明基于保证人保证的债务为夫妻共同债务，故江启云、夏秋花、孙文艺、柯娜也应当对吴桂南上述2025981120160072号《个人借款合同》项下债务在担保的范围内承担连带清偿责任。陈伍玖、斯宝红虽签署了《股东会议纪要》，承诺承担连带责任担保，但双方没有约定保证期间，保证期间应为合同约定的履行期届满之日起六个月，安庆农商银行未提交证据证实其在六个月的保证期间内要求陈伍玖、斯宝红承担保证责任，陈伍玖、斯宝红保证责任应当免除，故对安庆农商银行主张陈伍玖、斯宝红承担连带清偿责任的诉讼请求，依法不予支持；兴发担保公司虽签署《保证合同》，自愿对第2025982014120065号《个人借款合同》项下债务提供连带责任保证担保，但根据合同约定保证期间为债务期限届满之日起2年，该笔借款到期日为2015年12月10日，安庆农商银行未提交证据证实其在2年的保证期间内要求兴发担保公司承担保证责任，兴发担保公司保证责任应当免除，故对安庆农商银行主张兴发担保公司对第2025982014120065号《个人借款合同》项下债务承担连带清偿责任的诉讼请求，依法不予支持。叶大保、夏秋花、兴发担保公司向吴桂南出具的承诺函，是叶大保、夏秋花、兴发担保公司与吴桂南之间的约定，不能对抗安庆农商银行，因此不能免除吴桂南的还款责任。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、第三十三条、第五十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴桂南、陶善芝于本判决生效后十日内偿还原告安庆农村商业银行股份有限公司第2025981120160072号《个人借款合同》项下借款本金1404999元并支付相应的利息、罚息（自2016年6月3日至2017年6月3日，按本金200万元，年利率6.525%计算；自2017年6月4日至2018年8月2日，按本金200万元，年利率9.7875%计算；自2018年8月3日至2018年9月20日，按本金1999999元，年利率9.7875%计算；自2018年9月21日至2019年7月1日，按本金1899999元，年利率9.7875%计算；2019年7月2日，按本金1504999元，年利率9.7875%计算；自2019年7月3日起至借款实际清偿之日止，按本金1404999元，年利率9.7875%计算；被告已支付的利息267323.70应从中予以扣除）； 二、被告吴桂南于本判决生效后十日内偿还原告安庆农村商业银行股份有限公司第2025982014120065号《个人借款合同》项下借款利息、罚息合计45486.77元； 三、被告吴桂南、陶善芝如到期不履行上述第一项给付义务，原告安庆农村商业银行股份有限公司有权对被告叶大保、夏秋花抵押的位于安庆市大观区集贤南路1号兴利达大厦五层Ｄ座房产（房地产他证宜字第××号）折价或者以拍卖、变卖的价款在200万元范围内优先受偿；对叶大保抵押的车牌号为皖Ｈ×××××号车辆折价或者以拍卖、变卖的价款在200万元范围内优先受偿； 四、被告叶复兴、江启云、叶大保、夏秋花、叶江峰、孙文艺、叶春生、柯娜对被告吴桂南、陶善芝上述第一项还款义务在200万元范围内承担连带偿还责任；被告安徽兴发融资担保有限公司对被告吴桂南、陶善芝上述第一项还款义务在190万元范围内承担连带偿还责任；叶复兴、江启云、叶大保、夏秋花、叶江峰、孙文艺、叶春生、柯娜、安徽兴发融资担保有限公司在承担偿还责任后，有权向被告吴桂南、陶善芝追偿； 五、驳回原告安庆农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23164元，保全费5000元，合计28164元，由原告安庆农村商业银行股份有限公司负担1264元，被告吴桂南、陶善芝、安徽兴发融资担保有限公司、叶复兴、江启云、叶大保、夏秋花、叶江峰、孙文艺、叶春生、柯娜负担26900元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审 判 长  周 鑫 人民陪审员  汪令斌 人民陪审员  汪方林 二〇一九年八月六日 书 记 员  江 苏 附本案所适用相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。