海南省白沙黎族自治县人民法院   民事判决书   （2018）琼9025民初1187号   原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司白沙黎族自治县支行，地址：海南省白沙黎族自治县牙叉镇中路（邮政局办公楼**）。   负责人：王绍龙。   委托诉讼代理人：黄秋明，男，该支行副经理。   委托诉讼代理人：王琼，女，该支行员工。   被告：黄华，男，1960年3月28日出生，汉族，住海南省白沙黎族自治县。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白沙黎族自治县支行诉被告黄华信用卡纠纷一案，本院于2018年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开进行了审理。2018年11月29日被告黄华向本院提出管辖权异议，本院裁定驳回，被告黄华不服该裁定上诉至海南省第二中级人民法院，该院裁定维持了一审裁定。2019年1月30日，本院依法公开开庭审理了本案。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白沙黎族自治县支行委托诉讼代理人黄秋明、王琼到庭参加诉讼，被告黄华经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白沙黎族自治县支行（以下简称邮储银行白沙支行）向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄华偿还原告信用卡本金34174.38元和截止2018年9月1日的逾期利息（含罚息）10336.45元（共计44510.83元）及实际偿还之日止的利息（含罚息）（2018年9月1日起至实际给付之日的利息以银行电脑计算为准）。2.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2010年10月11日我行成功向被告黄华发放邮政储蓄银行信用卡金卡，卡号为×××，额度25000元。该被告最后一次还款时间为2018年3月21日。自2018年04月起，被告未按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》的约定履行自己的还款义务。为此，邮储银行白沙支行曾通过口头或书面的方式向被告黄华进行催收，但是被告仍未还款、截止2018年9月1日，被告黄华欠本金34174.38元和利息（含罚息）10336.45元，合计44510.83元。据此，为了维护原告合法权益，提起诉讼，请求人民法院依法判决。   被告黄华未作答辩，亦未提交书面答辩意见；其经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃陈述事实及举证质证的权利。   本院经审理查明：2010年8月24日，被告黄华向原告邮储银行白沙支行递交《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》背面记载着《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，主要约定：第三条第一款，除本合约另有规定外，乙方（被告）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（原告邮储银行白沙支行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。第三条第二款，乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第三条第五款、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。第三条第七款，乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。第五条第二款，乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。第五条第五款，乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的主要约定：第二十一条，持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率0.035%至0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。如中国人民银行颁布相关新规定，将按照新规定执行。第二十二条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付滞纳金。第二十六条，发卡行对持卡人的还款，按照上期欠款和本期欠款的顺序偿还。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。   2010年10月11日原告依约向被告黄华发放了一张额度25000元的邮政银行信用卡金卡（卡号×××）。被告黄华领到信用卡后使用该卡进行消费，取现等。被告黄华最后一次还款时间为2018年3月21日，截止2018年9月1日，被告黄华尚欠原告本金34174.38元，利息10336.45元（含罚息）。   本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告黄华与原告自愿签订的信用卡合同系原、被告真实意思表示，且合同的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效合同。信用卡合同签订后，原告依约向被告黄华发放了信用卡，被告黄华也使用了原告邮储银行白沙支行发放的信用卡进行消费，但被告黄华未按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的约定按时偿还原告信用卡的本金及利息，其行为已构成违约，被告黄华应依约承担偿还借款本金及利息（含罚息）的民事责任。截至2018年9月1日，被告黄华共拖欠原告本金34174.38元，利息（含罚息）10336.45元，有事实和法律依据，本院予以支持。因此，截至2018年9月1日被告黄华共拖欠原告本金及利息（含罚息）共计44510.83元。截至本案开庭审理之时，被告仍未向原告偿还上述欠款，故原告主张被告依约偿还至实际清偿债务之日止利息（含罚息）的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。   依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   被告黄华自本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白沙黎族自治县支行支付本金34174.38元，逾期利息（含罚息）10336.45元，共计44510.83元；并支付自2018年9月1日至实际清偿之日止的利息（含罚息）（以银行电脑计算为准）。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案诉讼费912.77元，减半收取计456.39元，由被告黄华承担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于海南省第二中级人民法院。   审 判 员 周丽娟     二〇一九年三月七日   法官助理 郑慧慧   书 记 员 文静馨   附：适用本案的法律条文内容   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。