文书内容广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初9289号原告：中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行，住所地广东省佛山市禅城区南庄镇。负责人：孟媛媛。委托诉讼代理人：高敏强，广东盛隽律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨辉，广东盛隽律师事务所律师。被告：黄碧良，女，汉族，1983年11月13日出生，住广东省汕尾市城区。被告：杜亦武，男，汉族，1971年7月20日出生，住广东省大埔县。原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行与被告黄碧良、杜亦武金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月11日立案受理后，适用简易程序,因两被告下落不明，转为适用普通程序，于2019年8月14日进行公开开庭审理。原告委托诉讼代理人高敏强到庭，两被告经本院合法传唤，均未到庭。该案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：（明确后）1、被告黄碧良立即向原告清偿贷款本金344256.61元及至实际清偿之日止的利息【暂计至2019年8月12日的利息为16661.88元（含罚息和复利），自2019年8月13日起至实际清偿之日按《个人购房担保借款合同》的规定计付利息、罚息、复利】；2、被告黄碧良承担原告为追索上述债权而支付律师费6800元；3、原告对被告所有的位于禅城区××区××房产经折价、拍卖、变卖后的款项在上述债权范围内享有优先受偿权；4、被告杜亦武对上述款项承担连带清偿责任；5、本案受理费、财产保全费由两被告承担。事实和理由：原告与被告于2014年10月31日签订一份《个人购房担保借款合同》，合同约定被告黄碧良向原告贷款39万元用于购买位于禅城区××区××房产，贷款期限为240个月，贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基础利率上浮5％，还款方式为等额本息还款法。借款人逾期还本付息，贷款人有权按《个人购房担保借款合同》有关规定计收罚息、复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，提前行使担保权。为保证上述合同履行，被告将位于禅城区××区××房产抵押给原告，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，然而被告却没有严格按照合同约定还本付息，截至2019年3月12日，被告超过6期未按合同约定还本付息，原告经多次催收未果。被告杜亦武与被告黄碧良是夫妻关系，且债务发生在夫妻存续期间，应当对上述债务承担连带清偿责任。原告认为，被告的行为已违反了合同约定及侵犯了原告的合法权益。原告有权要求解除合同并提前收回贷款，被告应立即偿还原告的贷款本金及利息。若被告不履行上述债务的，原告有权依法拍卖被告的抵押房产并对上述房产的拍卖款在上述债权范围内享有优先受偿权。为此，原告特向贵院提起诉讼，恳请贵院依法审理，判如所请。两被告均未答辩。本院经审理认定如下事实：一、借款合同2014年10月31日，原告与被告签订一份《个人购房担保借款合同》（被告黄碧良是借款人、抵押人，原告是贷款人），约定被告借款人向原告按揭贷款用于购买位于佛山市禅城区××区××房。合同的主要内容见下表：1.《个人购房担保借款合同》基本情况（房贷）                    借 款                借款金额              39万元                  借款期限              240个月                  借款利率              中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%（随利率调整而调整，从每次利率调整后的次年1月1日起调整）                  放款日              2014年11月3日                  还款方式              等额本息                  还款周期              1个月                  还款日              每期末月的借款发放日对应日（即2014年12月起的每月4日）                  担 保              担保方式              抵押：约定用禅城区沿江路55号5区十座1804房（抵押证号为佛押证字第××号）抵押                  担保范围              本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用                  抵押权的实现              债务履行期限届满、借款人未按约定足额清偿债务                  违 约 责 任                    未按约定期限      归还借款本金      （计收罚息）                          从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%（自基准利率调整之日起罚息利率相应调整）                                                                                                                                                      对应付未付利息（包含借款期内产生的应付未付利息和逾期后产生的应付未付利息【含逾期罚息】，计收复利）                                复利：借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。                  借款人未按约定按期足额偿还借款                    提前收回已发放借款，提前行使担保权                  律师费              借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用      2.合同签订后，双方实际履行情况            贷款人（原告）              于2014年11月3日依约发放贷款39万元                        借款人（黄碧良）                    从2018年10月4日开始逾期还款。截至2019年8月12日，被告尚欠原告贷款本金344256.61元，利息15963.37元，罚息307.93元，复利390.58元。                  抵押登记情况                    案涉商品房于2014年12月24日办理预购商品房贷款抵押登记：佛押证字第××号      二、律师费原告与广东盛隽律师事务所签订了委托清收协议，广东盛隽律师事务所委派律师为本案诉讼代理人，双方委托清收协议约定律师费为6800元(按件)。三、本案应诉送达情况本案应诉于2019年7月23日通过公告送达给两被告四、其他2014年8月29日，被告黄碧良向原告提交《个人信贷业务申请表》，该申请表显示：申请人为黄碧良，申请人配偶为杜亦武，贷款用途是购房，贷款金额为39万元，贷款期限为240个月。本笔贷款无其他共同申请人。被告黄碧良及杜亦武在（共同）申请人及配偶落款处签字确认，同时也在抵/质押人（共有人）落款处签字确认。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告黄碧良签订的《个人购房担保借款合同》，不存在无效、效力待定情形，应认定有效，双方要依约履行。该合同是由借款、抵押二个合同组成，前者是主合同，后者是从合同。一、借款违约责任被告黄碧良作为借款人理应按月还款，却不履行，违反约定，构成违约，应承担违约责任。应给付而未给付的，应继续履行，包括本金、利息、罚息、复利。1.提前还款。依合同约定，当借款方即被告黄碧良违约不按期足额还款时，原告有权要求提前还款即提前全部到期。此属履行期限的变更。从法理而言，该变更权是形成权，实体上无须相对方同意，但程序上须通知到达时生效。从法律而言，合同法第九十六条对合同解除权这一形成权的行使有明确规定，可资参照。原告未提供证据证明诉前已经向该被告送达到《提前收回剩余贷款本息通知书》，因此应以本案应诉材料送达给该被告时涉案贷款提前到期，即涉案贷款于2019年7月23日提前到期。2.本金、利息、罚息。原告起诉后，被告并未支付任何拖欠的贷款本息，截止至2019年8月12日尚欠贷款本金344256.61元，利息15963.37元，罚息为307.93元。3.复利。涉案《个人购房担保借款合同》约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生利息，借款逾期后又产生罚息（包含借款期内逾期罚息）。因此对于利息和罚息是否应计收复利应分别论述。（1）对于利息，有约定计收复利的应计复利。因为：《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）第三条第二款明确规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或者未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”有法定，此其一。涉案借贷双方对此也有明确约定，是意思自治的体现。有约定，此其二。政策上，贷款利率已市场化。此其三。因此，利息应当计算复利。（2）对于罚息应否记收复利？涉案合同虽约定对应付未付的利息计收复利。但是逾期罚息的复利计算，首先应确定逾期罚息支付的期限，对此双方在合同中并未约定，故无法计算逾期罚息的复利；其次，复利与逾期罚息均具有惩罚性，因原告请求被告黄碧良全额偿还借款本金及其逾期罚息已获支持，损失已得到弥补，其再要求该被告支付复利，将过分超出其实际损失。因此，罚息的复利不予支持，对于原告此部分的诉讼请求不予支持。4.律师费。按意思自治原则，有约定按约定。合同有约定由违约的借款人负担，但没有约定具体数额或标准。原告请求律师费为6800元，参照《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》，是在合理范围内，予以支持。二、抵押根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条规定，不动产（包括建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、土地承包经营权）的抵押权自登记时设立。本案被告黄碧良提供的由其向开发商购买的位于佛山禅城区××区××房房为本案债务向原告抵押担保，进行了抵押登记，原告依上述规定自抵押登记时取得抵押权，对该房享有优先受偿权。故原告对该房产主张享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。三、夫妻共同债务以夫妻关系存在为前提，而且夫妻系身份关系，证明标准较高。原告提供的仅是两被告结婚证复印件，无原件核对，也无婚姻登记机关的相关登记资料佐证，现有证据不足以认定两被告是夫妻。夫妻共同债务缺乏夫妻关系这一前提条件，原告对此的请求，不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款的规定，缺席判决如下：一、被告黄碧良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行偿还贷款本金344256.61元及利息（至2019年8月12日的利息为15963.37元，罚息307.93元，复利390.58元，共计16661.88元；此后至实际履行之日止的罚息,以本金344256.61元为基数,按中国人民银行同期五年以上贷款基准利率上浮5%的基础上再上浮50%计，基准利率如有调整，则利率从每次调整之日起调整;利息15963.37元的复利，起止时间和利率标准按前者罚息的执行)；二、被告黄碧良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告支付律师费6800元；三、原告对被告黄碧良所有的位于佛山市禅城区沿江路55号5区十座1804房（抵押证号：佛押证字第20141208162号）经折价、拍卖、变卖后的款项在上述第一项、第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6698元,财产保全费2320元，共9018元（原告已预交），由被告黄碧良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长 李    军    耀人民陪审员 林小军人民陪审员陈燕玲二〇一九年八月十五日书 记 员 郑    冰    倩