太原市小店区人民法院民事判决书（2019）晋0105民初1481号原告：山西省中小企业资产管理有限公司，住所地山西示范区太原学府园区长治路**巨鑫国际****，统一社会信用代码×××。法定代表人：齐方卿，总经理。委托诉讼代理人：李久虹，北京市京诚律师事务所律师。被告：太原市锦泰君益大药房有限公司，住所地太，住所地太原市小店区人民南路******信用代码×××。法定代表人：郝晓珺，执行董事兼总经理。被告：山西省中小企业发展融资担保有限公司，住所地太原市迎泽，住所地太原市迎泽区新建南路**怡和优盘裙楼**×××。法定代表人：赵强，董事长。被告：郝晓珺，女，1982年3月10日出生，汉族，太原市锦泰君益大药房有限公司法定代表人，住太原市。被告：赵龙，男，1977年12月19日出生，汉族，山西龙世达科贸有限公司法定代表人，住山西省太谷县。原告山西省中小企业资产管理有限公司与被告太原市锦泰君益大药房有限公司、山西省中小企业发展融资担保有限公司、郝晓珺、赵龙债权转让合同纠纷一案，本院于2019年1月25日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告山西省中小企业资产管理有限公司的委托诉讼代理人李久虹、被告赵龙到庭参加诉讼。被告太原市锦泰君益大药房有限公司、山西省中小企业发展融资担保有限公司、郝晓珺经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告山西省中小企业资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告太原市锦泰君益大药房有限公司向原告归还款项100万元、利息1万元及截至2018年11月18日的罚息79453.33元（以上本息合计为1089453.33元），并自2018年11月19日起按年利率24%向原告支付罚息；2.判令被告山西省中小企业发展融资担保有限公司、郝晓珺、赵龙对上述款项的归还向原告承担连带保证责任；3.判令四被告承担律师费34078.52元及本案的保全费、诉讼费、公告费。本案诉讼过程中，原告自愿放弃第一项诉讼请求中的部分主张，仅要求四被告向原告支付本金100万元、借期内利息1万元、以本金100万元为基数按照年利率24%计算自2018年7月24日起至2018年11月18日（共117天）的罚息78000元、以及自2018年11月19日起以借款本金100万元为基数按年利率24%计算的利息及罚息直至上述款项实际偿付完毕之日止。事实与理由，山西省中小企业金融服务中心股份有限公司（以下简称金融中心）是合法设立的公司，旗下运营“保尔金”网贷平台。金融中心与被告山西省中小企业发展融资担保有限公司签署了《P2P网络借贷平台业务合作协议》，协议约定双方的合作模式为由被告山西省中小企业发展融资担保有限公司向金融中心推荐经过其审核的客户，并对客户的借款向金融中心承担连带保证责任，如出现违约，则山西省中小企业发展融资担保有限公司应承担保证责任。上述协议签署后，山西省中小企业发展融资担保有限公司经审核后向金融中心推荐了被告太原市锦泰君益大药房有限公司。被告太原市锦泰君益大药房有限公司通过金融中心的“保尔金”网贷平台发布融资需求信息，用款金额为100万元，承诺年化利率为12%，还款分期月数为6个月，每个月24日还利息，到期一次性还本，最终该笔借款募集成功。出借人、被告太原市锦泰君益大药房有限公司、被告山西省中小企业发展融资担保有限公司与金融中心达成编号为dy-841的《保尔金借款协议》，协议约定由出借人共同向被告太原市锦泰君益大药房有限公司提供借款100万元，年化利率12%，还款分期月数为6个月，每个月24日还利息，到期一次性还本。合同中第八条约定：如被告太原市锦泰君益大药房有限公司未能按时还款的，则应向出借人支付逾期罚息，其中逾期1-30天的逾期罚息利率为千分之一，逾期天数31天及以上的，逾期罚息利率千分之二。此外合同第十二条第二款还约定：如被告太原市锦泰君益大药房有限公司未能按时还款，被告山西省中小企业发展融资担保有限公司也未能履行担保代偿义务的，金融中心有权全权代表出借人处置该笔债权。被告太原市锦泰君益大药房有限公司向金融中心出具了《还款承诺书》，承诺按时足额归还借款本息。被告山西省中小企业发展融资担保有限公司单独出具了《担保函》，承诺对该笔借款提供连带保证责任。被告郝晓珺、被告赵龙为配偶关系，共同签订《抵押担保承诺》以其所有的位于太原市万柏林区义井西街紫荆假日2幢2单元0403号房屋，面积为143.69平米的房屋为该笔借款提供抵押担保。上述手续完成后，出借人通过平台向被告太原市锦泰君益大药房有限公司提供了该笔借款。同时，被告太原市锦泰君益大药房有限公司为一人有限责任公司，被告郝晓珺为被告太原市锦泰君益大药房有限公司的唯一股东，被告郝晓珺与被告太原市锦泰君益大药房有限公司之间存在财产混同，被告太原市锦泰君益大药房有限公司完全由被告郝晓珺及其配偶被告赵龙控制。双方不能证明其财产独立，根据《中华人民共和国公司法》第六十四条之规定，被告郝晓珺应对被告太原市锦泰君益大药房有限公司的债务承担连带清偿责任。但自借款伊始，被告太原市锦泰君益大药房有限公司按时归还了部分利息后，即再未按照还款计划按月归还利息，停止还息后金融中心进行催要，直至借款期限到期后，被告太原市锦泰君益大药房有限公司仍未能按时归还任何本金及利息，被告山西省中小企业发展融资担保有限公司、被告郝晓珺、被告赵龙也未履行保证责任。金融中心为了平台注册出借人的利益，也为了平台的信誉，代被告太原市锦泰君益大药房有限公司垫付了上述该笔借款的全部本金及利息，取得了该债权。原告作为专业从事资产管理及处置的公司，与金融中心签署了《债权转让协议》，受让了上述债权，成为新的债权人。现各被告均未偿还上述款项。原告特提起诉讼，请求法院判如所请。被告赵龙辩称，借款确实是我们借的，当时借款是山西省中小企业发展融资担保有限公司代我们公司在建行开的户，是被告山西省中小企业发展融资担保有限公司一手操办，之前我们和被告山西省中小企业发展融资担保有限公司在兴业银行府西街支行有一笔500万元的贷款，该笔贷款到期后，被告山西省中小企业发展融资担保有限公司让我们转到南内环桥东的交通银行贷款。但被告山西省中小企业发展融资担保有限公司没有给我们继续贷出来。被告山西省中小企业发展融资担保有限公司向我们推荐了保尔金网贷平台，我们一共有4家企业：山西龙世达科贸有限公司、山西君益大药房有限公司、山西梓昌商贸有限公司、太原市锦泰君益大药房有限公司，一共贷了400万元，在将近一年半的时间里向被告山西省中小企业发展融资担保有限公司，包括网贷平台保尔金支付了将近100多万元。我们有给被告山西省中小企业发展融资担保有限公司打款的记录，也有给保尔金网络平台打款的记录。现在所有的银行U盾均在被告山西省中小企业发展融资担保有限公司处，由他们去操作，我们只负责给利息和签字就可以了。刚开始我们也不知道利息有这么高，我们的企业基本上都被掏空了，我承认有原告诉请的该笔借款100万元，现在我们都还不起，但是每家企业借100万元的时候均由山西省中小企业发展融资担保有限公司交的了金融中心15万元保证金，我希望从我们应还款金额中扣除这15万元保证金。被告太原市锦泰君益大药房有限公司、山西省中小企业发展融资担保有限公司、郝晓珺经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未作答辩。经审理查明，2017年8月3日，金融中心（甲方）与被告山西省中小企业发展融资担保有限公司（乙方）签订《P2P网络借贷平台业务合作协议》，协议约定，甲方为互联网信息服务平台的提供方，负责出借人的开发和管理。乙方负责根据甲方设计的产品和标准向甲方推荐合格的借款人，并负责对借款人的借款进行初审、回收和日常管理。投资风险保证金条款约定，乙方在保尔金平台上发布企业借款信息时，必须向甲方缴纳一定的投资风险保证金。缴存比例为借款金额的15%。当借款人不能按时归还借款时，甲方有权直接从投资风险保证金中扣除出借人应收取的本金及利息。乙方的投资风险保证金被甲方扣除归还出借人本息后，乙方要及时予以补交。甲方对乙方缴纳的投资风险保证金，必须实行专户管理，保证专款专用，不得挪作他用。当企业借款归还后，甲方要及时把投资风险保证金退还乙方，若乙方要求继续合作，投资风险保证金方可留存。同时，乙方按照本协议约定就借款人在《借款协议》项下的全部义务、责任承担连带保证责任，保证范围为借款本金、利息、逾期罚息、违约金、补偿金、追索债权产生的相关费用，保证期间为借款发放之日起至借款到期后2年止。若乙方不履行代偿责任，导致甲方用风险备用金（自有资金）垫付，乙方认可甲方的垫付行为，并且同意甲方取得该债权的一切权利。合同还约定了其他条款。保尔金网贷平台系统自动生成编号为dy-841的《保尔金借款协议》，该协议书中出借人（甲方）为吴斌等25人、借款人（乙方）为被告太原市锦泰君益大药房有限公司、担保人（丙方）为山西省中小企业发展融资担保有限公司、中间平台服务商（丁方）为金融中心，该协议约定借款本金为100万元，借款年化利率为12%，分6个月还款，还款计划为2018年2月24日至2018年6月24日，每月24日分别偿还利息1万元，2018年7月24日偿还本金100万元、利息1万元，借款利息及相关费用自本协议生效次日起开始计算。乙方逾期的，根据未还金额按照日息千分之一支付逾期罚息等费用，逾期罚息不计复利。乙方逾期还款情形下，乙方还款顺序为：利息、本金、罚息。协议中对收费、本息偿还方式、借款本息的保障、提前还款、逾期还款、违约责任、变更通知、债权转让及争议解决等进行约定。协议中山西省中小企业发展融资担保有限公司对甲乙方债权债务提供连带责任保证担保，保障范围为乙方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金、赔偿金及其他追索债权产生的相关费用，保证期间为借款发放之日起至借款到期后2年止。丙方未及时履行担保义务的，甲方不可撤销的授权丁方以甲方名义代理保尔金各出借人向丙方主张并行使相关债权人权利，无需再另行授权。2018年1月20日，被告太原市锦泰君益大药房有限公司出具《还款承诺书》，承诺书对应上述《借款协议》。2018年1月20日被告山西省中小企业发展融资担保有限公司也针对上述协议提供《担保函》，《担保函》中约定山西省中小企业发展融资担保有限公司的担保责任，内容与《保尔金借款协议》内容相同。2018年1月22日，被告郝晓珺、赵龙出具《抵押担保承诺》，以其二人名下坐落于义井西街紫荆假日2幢，建筑面积为143.69平米的房屋为该笔债务提供抵押担保，庭审中，被告赵龙主张该抵押房屋并非被告郝晓珺、赵龙所有，被告赵龙和原告均认可该抵押房屋未登记在被告郝晓珺、赵龙名下。2018年1月25日，在支付提现手续费2元后，被告太原市锦泰君益大药房有限公司在保尔金平台账户提现100万元。2018年2月24日、2018年3月23日、2018年4月24日、2018年5月24日，被告太原市锦泰君益大药房有限公司向保尔金平台账户支付4次利息各1万元。被告太原市锦泰君益大药房有限公司的上述借款利息已通过保尔金平台陆续归还出借人。之后，被告太原市锦泰君益大药房有限公司未再按期还款。金融中心分别于2018年6月22日、2018年7月24日，分别向被告太原市锦泰君益大药房有限公司在保尔金平台账户转款1万元、100万元，另外金融中心从投资风险保证金中向被告太原市锦泰君益大药房有限公司在保尔金平台账户转款1万元，并将上述借款本息通过保尔金平台陆续归还出借人。2018年11月16日，金融中心（甲方）与原告山西省中小企业资产管理有限公司（乙方）签订《债权转让协议书》，约定甲方在合同编号为dy-841号的《保尔金借款协议》项下债务到期后向所有出借人代垫了借款本息，取得了该债权；甲方将债权及相应从属权利转让给乙方即原告，转让价格为1089453.33元（包含截止2018年11月18借款本金100万元、利息1万元、逾期罚息79453.33元）。2018年11月16日，原告向金融中心转账支付1089453.33元，附加信息列明“被告太原市锦泰君益大药房有限公司债权购买”。2018年12月29日，金融中心分别向被告太原市锦泰君益大药房有限公司、郝晓珺、赵龙邮寄《债权转让通知书》，快递查询单显示邮寄给被告太原市锦泰君益大药房有限公司的快递于2019年1月2日“已在太原双西签收，签收人：本人”，邮寄给被告郝晓珺的邮件于2019年1月2日“已在太原龙城大街分部签收，签收人：本人”，邮寄给被告赵龙的邮件于2018年12月30日“已被快递超市的阳邑百世132XXXX****代收”，庭审中，被告赵龙否认收到过该快递，并辩称被告应偿还的款项应扣除被告山西省中小企业发展融资担保有限公司向金融中心交纳的15万元风险保证金。原告则主张该笔借款中用风险保证金归还了借期内利息1万元，被告山西省中小企业发展融资担保有限公司交纳给金融中心的其他风险保证金已在其他借款人的借款中扣除完毕，且风险保证金并非专户对应。另查明，被告太原市锦泰君益大药房有限公司其股东为被告郝晓珺、山西君益大药房有限公司两个股东。再查明，原告与北京市京诚律师事务所签订《委托代理合同》，原告因本次诉讼支出律师费34078.52元。庭审中，原告自愿放弃第一项诉讼请求中的部分主张，仅要求四被告向原告支付本金100万元、借期内利息1万元、以本金100万元为基数按照年利率24%计算自2018年7月24日起至2018年11月18日（共117天）的罚息78000元、以及自2018年11月19日起以借款本金100万元为基数按年利率24%计算的利息及罚息直至上述款项实际偿付完毕之日止。上述事实有《P2P网络借贷平台业务合作协议》、《保尔金借款协议》、还款承诺书、担保函、抵押担保承诺、保尔金平台资金明细、债权转让协议书、银行回单、《债权转让通知书》、邮寄投递单、债权转让款支付凭证、《委托代理合同》、律师费票据、律师费转账凭证、工商信息等证据及庭审笔录在案为凭，可以采信。本院认为，金融中心与被告山西省中小企业发展融资担保有限公司签订的《P2P网络借贷平台业务合作协议》，保尔金网贷平台自动生成的出借人为吴斌等25人、借款人为被告太原市锦泰君益大药房有限公司、担保人为山西省中小企业发展融资担保有限公司、中间平台服务商为金融中心等四方签订的《保尔金借款协议》，金融中心与原告山西省中小企业资产管理有限公司签订的《债权转让协议》，上述协议均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约履行其义务。本案借款的出借人为吴斌等25人，借款人为被告太原市锦泰君益大药房有限公司，出借人按约定向被告太原市锦泰君益大药房有限公司支付借款，被告太原市锦泰君益大药房有限公司应当按约定偿还出借人借款本金及利息。被告太原市锦泰君益大药房有限公司未按约定偿还利息及本金，被告山西省中小企业发展融资担保有限公司未按约定承担担保责任已构成违约。金融中心依据合同向出借人履行还款义务后，取得了对被告太原市锦泰君益大药房有限公司的上述债权。金融中心与原告签订了《债权转让协议书》，原告也支付了相应对价，且金融中心已将债权转让通知邮寄给被告太原市锦泰君益大药房有限公司、郝晓珺、赵龙。虽然金融中心向被告赵龙邮寄的快递单收件人为“快递超市的阳邑百世代收”，但原告通过起诉方式向各被告主张债权，在可以确认债权转让真实性的前提下，受让人通过直接向人民法院提起诉讼的方式向债务人主张权利的，亦可认定为通知债权转让的一种方式，在相关诉讼材料送达债务人时，该债权转让通知对债务人发生法律效力，故本院认定该债权转让对本案相关的债务人发生效力。综上，对原告主张被告太原市锦泰君益大药房有限公司偿还借款本金100万元的诉讼请求，本院予以支持。借款期限内被告太原市锦泰君益大药房有限公司未按约定按月支付利息，核减风险保证金1万元后，其应当向原告支付借期内代偿利息1万元。被告赵龙抗辩应扣除15万元的风险保证金，本院认为，风险保证金是金融中心与被告山西省中小企业发展融资担保有限公司在《P2P网络借贷平台业务合作协议》中的约定，协议约定的缴纳风险保证金的义务主体是被告山西省中小企业融资担保公司而非借款人，且协议约定，当企业借款归还后，金融中心有义务及时将投资风险保证金退给被告山西省中小企业发展融资担保有限公司，故被告赵龙提出的扣减15万元风险保证金的抗辩意见，本院不予采纳。被告太原市锦泰君益大药房有限公司未按约在2018年7月24日支付到期本金100万元，原告主张从2018年7月24日借款到期之日起计算罚息，本院予以认可，《保尔金借款协议》约定的逾期罚息利率日千分之一过高，原告按照年利率24%计算，符合法律规定。逾期罚息从借款到期日2018年7月24日至债权转让日即2018年11月18日（共计117天）计算为100万元*24%÷360天*117天=78000元，原告主张逾期罚息以本金100万元为基数，按照年利率24%从2018年11月19日继续计算至借款付清之日止，未超过法律规定的最高限额，本院予以支持。被告山西省中小企业发展融资担保有限公司作为连带责任保证人，原告在保证期间内主张其承担保证责任，本院予以支持。被告太原市锦泰君益大药房有限公司为有限责任公司，被告郝晓珺系被告太原市锦泰君益大药房有限公司的股东之一，原告要求被告郝晓珺对公司债务承担连带责任，没有法律依据，本院不予支持。被告郝晓珺、赵龙虽于2018年1月22日出具了《抵押担保承诺》，但该《抵押担保承诺》约定的抵押担保物经本院到太原到太原市房地局查询，该抵押物没有登记在郝晓珺、赵龙名下，出借人与借款人均未就该抵押物办理抵押登记，未尽到足够的审查义务，导致该《抵押担保承诺》无效，出借人与借款人均有过错，根据相关法律规定，主合同有效而担保合同无效的，债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一，故被告郝晓珺、赵龙应当承担被告太原市锦泰君益大药房有限公司不能清偿债务的二分之一。原告主张的律师费34078.52元，符合《P2P网络借贷平台业务合作协议》、《保尔金借款协议》、《还款承诺书》、《抵押担保承诺》的约定，且不违反法律及行政法规的强制性规定，本院予以支持。被告太原市锦泰君益大药房有限公司、山西省中小企业发展融资担保有限公司、郝晓珺经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，依法当缺席裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第七十九条、第八十条、第八十二条、第一百零七条、第一百一十四条第二款、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条，《中华人民共和国公司法》第六十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告太原市锦泰君益大药房有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告山西省中小企业资产管理有限公司债权转让款1088000元（包含借款本金1000000元、利息10000元、截止2018年11月18日的罚息78000元）；二、被告太原市锦泰君益大药房有限公司于本判决生效之日起十日内向原告山西省中小企业资产管理有限公司支付以未还本金为基数，按照年利率24%标准计算自2018年11月19日起至本判决确定之日止的利息；三、被告太原市锦泰君益大药房有限公司于本判决生效后十日内向原告山西省中小企业资产管理有限公司支付律师费34078.52元；四、被告山西省中小企业发展融资担保有限公司对上述第一、二、三项承担连带保证责任；五、被告郝晓珺、被告赵龙对上述第一、二、三项欠款承担被告太原市锦泰君益大药房有限公司不能清偿部分的二分之一的还款责任；六、驳回原告山西省中小企业资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取7456元、财产保全费5000元（原告已预交），由被告太原市锦泰君益大药房有限公司、山西省中小企业发展融资担保有限公司、于建卫连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 王增仙 二〇一九年四月二十四日书记员 巩艺伟