广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5281民初633号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行。住所地：广东省普宁市流沙北街道南园村新河西路西侧。法定代表人：林俊斌，支行行长。委托诉讼代理人：陈志伟，中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行客户经理。被告：罗庆毫，男，1980年6月7日出生，汉族，住广东省普宁市。被告：房明妹，女，1982年1月15日出生，汉族，住广东省惠来县。被告：陈锦明，男，1997年8月1日出生，汉族，住广东省普宁市。被告：黄少平，男，1984年7月16日出生，汉族，住广东省。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行与被告罗庆毫、房明妹、陈锦明、黄少平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月5日立案后，适用简易程序，2019年3月29日依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈志伟到庭参加诉讼；被告罗庆毫、房明妹、黄少平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼；被告陈锦明经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行向本院提出诉讼请求：1.被告罗庆毫及其配偶房明妹归还原告借款本金36510.1元及其利息、罚息（至2019年1月23日共拖欠利息、罚息共3713.75元，此后的罚息自2019年1月24日起按本金36510.1元的日0.0572%计算至还清借款之日止）。2.被告陈锦明、黄少平对被告罗庆毫上述借款本息、罚息承担连带清偿担保责任。3.本案的诉讼费用由被告共同负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行起诉的事实和理由：被告罗庆毫及其配偶房明妹因经营需要资金，于2017年12月21日向原告借款10万元，约定借款期限自2017年12月21日至2018年12月21日，年利率按15.84%计算，约定分12个月，等额本息。即每月需归还本息9065.52元。（详见小额贷款额度借款合同、分期还款计划表）。若不按期归还借款本金的，则从逾期之日按借款利率加收30%的罚息（即日按0.0572%计算）。被告陈锦明、黄少平对被告罗庆毫的10万元借款及其利息、罚息、实现债权的费用等作保证担保，保证期间自2017年12月21日至2021年12月21日止（详见《小额贷款联保协议书》）。原告履行发放借款10万元给被告罗庆毫的义务。但借款后，被告罗庆毫只履行部分还款义务，自2018年8月21日，被告罗庆毫开始逾期没有足额归还贷款本息，截止到2019年1月23日，拖欠原告借款本金36510.1元，利息、罚息3713.75元，本息合计40223.85元。此后的罚息自2019年1月24日起按本金36510.1元的日0.0572%计算至还清借款之日止。被告房明妹系罗庆毫之妻，陈锦明、黄少平是保证人，应对被告罗庆毫拖欠的借款本息、罚息、实现债权费用的债务承担连带清偿责任。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行向本院提供的证据有：1.中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行《营业执照》复印件、《金融许可证》复印件各1份，证明原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行具有金融业的经营主体及诉讼主体资格。2.被告罗庆毫、房明妹、陈锦明、黄少平身份证复印件各1页、被告罗庆毫、房明妹结婚证复印件1页，证明各被告的诉讼主体资格以及被告罗庆毫、房明妹于2010年1月19日登记结婚。3.《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》复印件、《小额贷款额度借款合同》复印件、《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件、《还款计划表》共34页，证明被告罗庆毫及其配偶房明妹因经营需要资金于2017年12月21日向原告借款10万元，约定借款期限自2017年12月21日至2018年12月21日，年利率按15.84%计算（即月利率1.32%），约定分12个月，还款方式为等额本息。若不按期归还借款本金的，则从逾期之日按借款利率加收30%的罚息（即日按0.0572%计算）。被告陈锦明、黄少平共同为被告罗庆毫的10万元借款及其利息、罚息、实现债权的费用等作连带保证责任担保，保证期间自2017年12月21日至2021年12月21日止。原告履行了发放借款10万元给被告罗庆毫的义务的事实。4.《证明》1页，证明借款后，被告罗庆毫只履行部分还款义务，自2018年8月21日开始无足额归还，截止至2019年1月23日，目前拖欠原告借款本金36510.1元，利息及罚息合计3713.75元，本息合计40223.85元。被告罗庆毫、房明妹、陈锦明、黄少平均没有答辩，均没有向本院提供证据。根据原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月21日，原告与被告罗庆毫、房明妹签订了合同编号为：440220602171264xxxx-2的《小额贷款额度借款合同》，原告在合同上甲方处盖章，被告罗庆毫在合同乙方处签名，被告房明妹在合同“乙方配偶作为共同借款人”栏处签名。《小额贷款额度借款合同》约定：本合同授信额度金额为100000元；额度存续期为36个月；额度内单笔支用借款最长期限12个月；贷款利率在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度支用审批单》中约定。若不按期归还借款本金利息，则从逾期之日起按借款利率加收30%计收罚息、复利（即日按0.0572%计算）。同日，原告与被告罗庆毫、房明妹、陈锦明、黄少平签订了合同编号为：4402206021712648xxxx的《小额贷款联保协议书》，原告在合同上甲方处盖章，被告罗庆毫、陈锦明、黄少平分别在合同上乙方“联保小组成员”处签名，房明妹在合同上乙方“联保小组成员配偶”栏处签名。《小额贷款联保协议书》约定，从2017年12月21日起至2019年12月21日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款余额不超过450000元内发放贷款。联保小组成员为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。任一联保小组成员均对其他联保小组成员的债务承担100%连带责任保证。保证范围为借款本金、利息复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权支付的费用。保证方式为最高额连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后两年。同日原告向被告罗庆毫银行账户发放单笔借款100000元，并约定借款期限自2017年12月21日至2018年12月21日，年利率按15.84%计算，每月等额归还本息。借款后，被告罗庆毫付还了借款本金63489.9元，利息、罚息7172.32元。截止2019年1月23日，被告罗庆毫共拖欠原告借款本金36510.1元，利息及罚息3713.75元。另查，被告罗庆毫、房明妹于2010年1月19日登记结婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告是具有存贷款业务资格的金融机构，其与被告罗庆毫、房明妹签订的《小额贷款额度借款合同》及与被告罗庆毫、房明妹、陈锦明、黄少平签订的《小额贷款联保协议书》，均主体适格、内容合法，当事人的意思表示真实，合同均为合法有效，对当事人有法律约束力。借款人应当按照约定的期限支付利息。借款人应当按照约定的期限返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告依约向被告罗庆毫、房明妹发放贷款，已履行合同约定的义务，被告罗庆毫、房明妹没有按合同约定的期限返还借款及利息，已构成违约。原告请求被告罗庆毫、房明妹归还尚欠的借款本金、利息、罚息，理由充分，应予支持。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告陈锦明、黄少平自愿为被告罗庆毫、房明妹的借款提供连带保证责任担保，现被告罗庆毫、房明妹在合同规定的债务履行期届满没有履行债务，原告请求被告陈锦明、黄少平对被告罗庆毫、房明妹上述借款本息、罚息承担连带清偿责任，理由充分，本院也予支持。被告罗庆毫、房明妹、陈锦明、黄少平经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告罗庆毫、房明妹应于本判决生效之日起10日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行借款本金36510.1元及利息、罚息（截至2019年1月23日止的利息、罚息为3713.75元，自2019年1月24日起至还清借款之日止，按借款本金36510.1元的日利率0.0572％计算罚息）。二、被告陈锦明、黄少平对被告罗庆毫、房明妹的上述债务承担连带清偿责任。被告陈锦明、黄少平承担保证责任后，有权向被告罗庆毫、房明妹追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费806元，由被告罗庆毫、房明妹负担，被告陈锦明、黄少平承担连带责任。该款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行已预交同意不作收退，由被告罗庆毫、房明妹、陈锦明、黄少平在清偿上述债务时迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  蔡少雄人民陪审员  杨钦城人民陪审员  苏嘉斌二〇一九年八月十九日书 记 员  吕培楷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。