广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初1698号原告：中国农业银行股份有限公司惠州分行地址：惠州市惠州大道江北段15号。法定代表人：廖雪妮，职务：行长。委托代理人：黄炳春，系广东指针律师事务所律师。被告一：朱生云，男，汉族，1986年03月05日出生，地址：惠州市江北云山新江路21号城市，户籍地址：湖南省会同县。被告二：谭清平，女，汉族，1986年07月16日出生，地址：惠州市江北云山新江路21号城市。户籍地址：湖南省会同县。原告中国农业银行股份有限公司惠州惠州分行与被告朱生云、谭清平金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法由审判长邱伟光、审判员杨燕红、陈希希组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行审理。原告中国农业银行股份有限公司惠州惠州分行委托代理人黄炳春律师到庭参加诉讼，被告朱生云、谭清平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国农业银行股份有限公司惠州惠州分行起诉称,原告与被告一、被告二签订的贷款合同，合同约定事实要点如下：一、合同签订日期和类型：2010年6月3日签订《个人购房担保借款合同》【合同编号：44105201000041974】；二、合同约定借款金额、期限：借款金额人民币30万元，借款期限2010年7月23日至2030年7月22日；三、合同约定借款用途、还款方式：购房；等额本息还款；四、合同贷款发放笔数、逾期违约时间、借款发放日期和放款金额：贷款共发放1笔，被告一逾期违约时间为2018年8月23日，借款发放日期为2010年7月23日发放人民币30万元；五、合同约定的贷款利率：贷款发放时执行的贷款利率为4.752%。借款利率采用浮动利率的方式,按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础下浮20%执行，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款年利率【合同通用条款第1.4款及合同特别条款第一条第1.4款】；六、合同约定逾期贷款罚息、复利计算方式：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止【合同通用条款第十二条第12.1款第（1）项及合同特别条款第十二条第12.1款】对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利【合同通用条款第十二条第12.1款第（3）项】；七、合同解除约定：借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、宣布合同提前到期，行使担保权【合同通用条款第十二条第12.2款】；八、担保：被告一与被告二以其名下共有的位于惠州市江北云山××城市绿××家园××房的房产【粤房地权证惠州字第××号、粤房地权证惠州字第××号】为合同项下贷款提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续【粤房地他项权证惠州字第1100013639号】;被告二为保证人，为贷款合同项下债务提供连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用【合同通用条款第十条】；九、实现债权的费用：本合同约定收回或者收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）等、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的帐户中划收【合同通用条款第八条第8.4款】；十、管辖权约定：向贷款人所在地法院提起诉讼【合同特别条款第十六条】；《个人购房担保借款合同》【合同编号：44105201000041974】生效后，原告已经依据合同的约定履行相关的义务。然而，被告一自2018年8月23日开始未按约定足额偿还借款，截止至2018年12月4日，被告一连续逾期长达4期，严重违反合同约定。被告二作为保证人，亦未依据约定履行保证责任。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特诉诸贵院，望判如所请：一、判令立即解除原告与被告一、被告二于2010年6月3日签订的《个人购房担保借款合同》【合同编号：44105201000041974】；二、判令被告一立即偿还原告贷款本金人民币212464.36元及相应利息、罚息及复利（截止至2018年12月4日，利息3002.37元、罚息43.24元、复利25.74元；自2018年12月5日起，利息按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款的基准利率下浮20%执行，罚息按贷款利率标准上浮50%计收，复利按罚息利率标准计收，均计算至清偿之日止；如遇基准利率调整，各利率随之调整）；以上贷款本息合计：215535.71元；三、判令被告一承担原告为实现上述债权所支付律师费人民币14776元；四、请求确认原告对被告一、被告二共同共有的位于惠州市江北云山××城市绿××家园××房的房产【粤房地权证惠州字第××号、粤房地权证惠州字第××号;粤房地他项权证惠州字第1100013639号】享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；五、判令被告二对被告一的上述债务承担连带清偿责任；六、判令被告一、二承担本案的全部诉讼费、公告费、保全费及其他原告为实现债权而产生的费用。以上费用总计：230311.71元。被告朱生云、谭清平未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院查明的案件事实经审理查明，原告与被告一、被告二于2010年6月3日签订《个人购房担保借款合同》【合同编号：44105201000041974】，约定：原告向被告发放贷款30万元，贷款期限为20年，贷款利率执行固定年利率4.752%，借款利率采用浮动利率的方式,在基准利率的基础上下浮20%执行，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款年利率，合同约定逾期贷款罚息、复利计算方式：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。另查明一，原告于2010年07月23日向其发放了30万元贷款，已依约履行了借款的义务。截至2019年10月23日，被告共拖欠原告借款本金人民币203598.6元、利息3922.16元、罚息130.03元、复利85.59元。另查明二，被告一、被告二以其名下共有的位于惠州市江北云山××城市绿××家园××房的房产（粤房地权证惠州字第××号、粤房地权证惠州字第××号;粤房地他项权证惠州字第1100013639号）为上述贷款提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续（粤房地他项权证惠州字第1100013639号）。另查明三，经原告申请，本院于2019年3月1日作出（2019）粤1302民初1698号《民事裁定书》，裁定：查封被告朱生云、谭清平名下共有的位于惠州市江北云山××城市绿××家园××房【粤房地权证惠州字第××号、粤房地权证惠州字第××号，建筑面积为95.05㎡】房产的所有权，查封价值以人民币230311元为限，查封期限为三年，原告支付诉讼财产保全责任保险服务费1672元。另查明四，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定及按照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。”以上事实有原、被告的诉讼主体资格、《个人购房担保借款合同》、房地他项权证、个人借款凭证、拖欠本息对账单、委托代理合同、律师费发票及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告发放了贷款，但被告未依约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告主张与被告解除合同及还本付息，有事实和法律依据，对其合理部分，应予支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定及按照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。”的规定，被告未按照约定的期限返还借款本息，构成违约，应当按照约定支付逾期利息；原告计算的利息包含罚息，已有惩罚性质，对罚息不应再计算复利，故原告要求被告支付复利的诉请，本院不予支持。原告与被告一、二签订的个人购房担保借款合同中，第一被告朱生云、第二被告谭清平签字确认，且双方就上述房产办理了商品房抵押权登记手续，故原告要求对上述房产享有优先受偿权有理有据及请求第二被告谭清平对第一被告朱生云的债务承担连带责任，本院予以支持。原告与广东指针律师事务所签订代理合同，其约定律师费用，广东指针律师事务所提供律师费发票为证，该律师费未超过广东省律师收费办法的规定，根据合同约定，该律师费应由被告负担。关于被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及按照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款规定，缺席判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司惠州惠州分行与被告朱生云、谭清平签订的《个人购房担保借款合同》【合同编号：44105201000041974】。二、被告朱生云、谭清平应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠州惠州分行借款本金人民币203598.6元及利息（含罚息）4052.19元（以逾期金额为基数，暂计至2019年10月23日，此后的利息按照合同约定计至付清之日止）。三、被告朱生云、谭清平应在本判决发生法律效力后十日内向原告中国农业银行股份有限公司惠州惠州分行支付律师费14776元。四、原告中国农业银行股份有限公司惠州惠州分行在上述债权范围内对处置朱生云、谭清平名下共有的位于惠州市江北云山新江路21号城市绿兴家园4栋9层C号房（粤房地权证惠州字第××号、粤房地权证惠州字第××号;粤房地他项权证惠州字第1100013639号）房产的所得款项享有优先受偿权。五、被告谭清平对被告朱生云的上述债务承担连带保证责任。六、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠州惠州分行的其他诉讼请求。案件受理费5800元、保全费1672元（原告已预交7472元），由被告朱生云、谭清平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判长  邱伟光审判员  杨燕红审判员  陈希希二〇一九年十月三十一日法官助理刘文娟书记员骆华威