北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初30590号原告：北京农信互联科技集团有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街27号16层1601号。法定代表人：薛素文，董事长。委托诉讼代理人：赵庆，男，北京农信互联科技集团有限公司法务总监，住北京市海淀区，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：马金旭，女，北京农信互联科技集团有限公司法务专员，住北京市丰台区，公民身份号码×××。被告：曹美英，女，1959年02月14日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市阿城区，公民身份号码×××。被告：张占国，男，1986年07月02日出生，汉族，住哈尔滨市呼兰区，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：张君，男，1962年12年19日出生，汉族，住哈尔滨市呼兰区，公民身份号码×××。被告：哈尔滨市呼兰区君诚农作物种植专业合作社，住所地哈尔滨市呼兰区长岭镇井堡村。法定代表人：张占国。委托诉讼代理人：张君，男，1962年12年19日出生，汉族，住哈尔滨市呼兰区，公民身份号码×××。北京农信互联科技集团有限公司（以下简称农信互联公司）与曹美英、张占国、哈尔滨市呼兰区君诚农作物种植专业合作社（以下简称君诚合作社）借款合同纠纷一案，本院于2019年4月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农信互联公司的委托诉讼代理人赵庆、马金旭，被告张占国、君诚合作社共同的委托诉讼代理人张君到庭参加诉讼。曹美英经送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农信互联公司向本院提出诉讼请求：1、曹美英偿还80437.63元（本金79892.78元、利息236.63元、罚息308.22元）并继续支付罚息（自2019年4月19日起计至实际清偿之日止，按照借款合同约定的标准计算）；2、张占国、君诚合作社对上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由三被告负担。事实与理由：2018年1月18日，农信互联公司与君诚合作社签署《农信互联金融合作协议》，约定由君诚合作社向农信互联公司推荐借款申请人，并通过农信互联公司的合作金融机构申请贷款。此后君诚合作社出具《推荐函》，向农信互联公司及中国邮政储蓄银行股份有限公司北京中关村支行（以下简称邮储银行中关村支行）推荐曹美英作为借款人。2018年3月19日，曹美英与邮储银行中关村支行签署《“邮信贷”额度借款合同》，约定曹美英通过在农信互联公司提供的客户端（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com，以下简称农信平台）与邮储银行通过电子签名方式以数据电文形式签署借款合同；邮储银行中关村支行给予曹美英授信额度为8万元，授信额度支用期为2018年3月19日至2018年4月10日；借款人通过农信平台以电子签名方式签署《“邮信贷”额度借款支用审批单》，邮储银行中关村支行按照支用审批单申请金额进行放款。2018年3月19日，曹美英通过农信平台签署电子版支用审批单，申请借款8万元，年利率12%，借款期限10个月。邮储银行中关村支行根据约定发放了贷款。张占国、君诚合作社分别向邮储银行中关村支行出具《最高额担保函》，承诺就曹美英对邮储银行中关村支行的债务在担保范围内承担连带保证责任。合同到期后，曹美英未依约还本付息。2019年1月28日，农信互联公司与邮储银行中关村支行签署《“邮信贷”债权转让协议》，约定邮储银行中关村支行将其对曹美英享有的债权转让给农信互联公司，农信互联公司已向邮储银行中关村支行支付转让款80437.63元。基于上述事实，农信互联公司因受让享有对曹美英的债权，保证人依约应在原保证范围内继续承担保证责任，故诉至法院。农信互联公司向本院提交以下证据予以证明：证据1、农信互联金融合作协议，证明君诚合作社与原告农信互联建立金融合作关系，君诚合作社可依约定向农信互联及邮储银行推荐客户申请线上贷款产品。证据2、推荐函，证明曹美英系君诚合作社向原告及邮储银行推荐的借款人。证据3、“邮信贷”额度借款合同，证明邮储银行与曹美英建立借款合同关系，确定邮储银行给予曹美英贷款授信额度及合作期限等贷款事宜。证据4、“邮信贷”额度借款支用审批单，证明曹美英与邮储银行存在借款合同关系。证据5、小额线上贷款放款台账，证明邮储银行按照合同约定完成借款的放款。证据6、还款流水台账，证明曹美英向邮储银行已还款明细。证据7、最高额担保函，证明君诚合作社系曹美英对邮储银行的债务的连带责任保证人。证据8、最高额担保函，证明张占国系曹美英对邮储银行的债务的连带责任保证人。证据9、“邮信贷”债权转让协议，证明原告农信互联通过与邮储银行签署债权转让协议，成为曹美英债权人。证据10、中国农业银行支付回单，证明原告农信互联依据债权转让协议向邮储银行支付债权转让款。证据11、受让债权明细表，证明转账凭证中含有农信互联支付受让邮储银行对曹美英债权的转让款。证据12、证明原告于2018年3月19日正式更名为“北京农信互联科技集团有限公司”。证据13、银华基金管理股份有限公司出具的《账户申请查询单》，证明曹美英注册该基金账户完成实名认证，且通过实名认证后注册农信平台账户，证明曹美英是农业平台账户的所有人。证据14、短信记录，证明曹美英的手机号码在使用农信平台期间均有收到登录账户以及使用贷款的短信通知，其本人知悉贷款事实。证据15、北京天威诚信数字认证中心出具的《数字签名验证意见书》两份，证明曹美英与邮储银行中关村支行签署的借款合同、支用审批单均系曹美英签约时生成的协议及电子签名，协议内容及电子签名均未被改动，曹美英签署的借款合同、支用审批单均成立并生效。证据16、送达地址确认书两份，证明曹美英确认送达地址。张占国、君诚合作社共同辩称，借款实际由合作社使用，暂时无力还款，希望与原告协商分期还款。张占国未向本院提交证据。君诚合作社未向本院提交证据。曹美英未作答辩，亦未提交证据。经本院庭审质证，张占国、君诚合作社对农信互联公司提交的全部证据的真实性、合法性、关联性均予以认可，本院在庭审中亦对农信互联公司提交的证据的原件进行了核对，故本院对农信互联公司提交的全部证据均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：农信互联公司原名称为北京农信互联科技有限公司，于2018年3月19日北京市工商行政管理局海淀分局核准，变更为现名称。2018年1月18日，君诚合作社（甲方）与农信互联公司（乙方）签订《农信互联金融合作协议》（编号：×××），约定甲方利用自身客户资源优势，推荐自有或合作伙伴客户通过农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：znt.nxin.com）向乙方及其合作金融机构（以具体签约主体为准）申请线上产品及服务事宜。合同第二条约定，债务最高额度：人民币300万元，即被推荐者使用平台产品或服务形成对乙方及合作金融机构债务的本金余额不得超过该额度；合作期限：2018年1月16日起至2018年4月20日止。合同第三条约定，甲方自愿为被推荐者提供如下风险控制责任：1、信用担保。甲方为被推荐者于上述合作期限内向乙方或合作金融机构申请的所有线上产品及服务所形成的债务于不超过最高债务额度（即本金）人民币300万元的前提下在约定担保范围内向乙方承担不可撤销的连带保证责任。担保范围：被推荐者于平台签署的一系列借款协议、产品服务协议等协议而形成的全部债务，包括但不限于合同金额、本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。担保期限：为自每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。合同第八条约定，本协议项下任何通知、要求、诉讼法律文书及各种通讯联系均需按下列地址、传真号或联系电话送达双方：甲方邮寄地址：……；乙方邮寄地址：……；一旦就本协议或与其有关的被推荐者实际签署的借款协议、产品服务协议等协议发生争议，任一有管辖权的人民法院可采用以下方式之一送达各类纸质或电子数据形式的诉讼法律文书、文件、信函、通知等文件，该等送达地址及信息真实有效，除非经本协议约定的书面通知变更，为诉讼法律文书的有效送达地址，并适用于包括一审、二审、执行程序等直至争议解决完毕为止。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。合同后附附件一《推荐函》，内容为：邮储银行中关村支行及农信互联公司：经本推荐人君诚合作社集中评审，认为曹美英符合协议编号为×××的《农信互联金融合作协议》和向银行出具的《最高额担保函》约定的被推荐者准入条件，特向贵单位予以推荐，本推荐人同意农信互联公司可自主授予该被推荐人享有接受最高债务额度为人民币10万元平台线上产品或服务的资质。若该笔债务出现逾期或违约，贵公司有权依据《农业互联金融合作协议》相关约定要求推荐人承担相应的风险控制责任。如银行作为放款人，则在被推荐者签署的《“邮信贷”额度借款合同》项下最高债务额度为人民币10万元范围内，若该合同项下债务出现逾期或违约时，银行有权依据《最高额担保函》相关约定要求本推荐人承担相应的保证责任。君诚合作社在《农业互联金融合作协议》及《推荐函》上加盖公章予以确认。同日，君诚合作社向邮储银行中关村支行出具《最高额担保函》，内容为：为担保君诚合作社向邮储银行中关村支行推荐的所有借款人签订的《借款合同》项下的全部债务得以清偿，本人/单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。本函项下的主合同是指债权人与本人/单位推荐的所有借款人通过农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）以数据电文形式签订的《借款合同》及其项下发生的具体业务合同（包括但不限于《支用审批单》）。本人/单位提供的担保为连带责任保证担保。主合同项下如有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任。被担保的债务人：本人/单位依据本函附件一《推荐函》形式向债权人推荐的所有借款人，具体以《推荐函》约定的被推荐者为准。被担保债务发生期间：被推荐者通过农信平台申请借款而与债权人形成的债务应发生在自2018年1月16日起至2018年4月20日止期间。在该期间内发生的债权，不论主合同债务人单笔债务的履行期限是否超过该期间，本人/单位均承担约定担保责任。本函项下被担保的最高债权额为：人民币300万元；就每一被担保的债务人而言，担保的最高债权额度以《推荐函》约定为准。该等最高债权额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此产生的本函第5条约定范围内的利息、罚息、费用等所有应付款项，均属于担保范围。担保范围为每一被担保债务人签订的《借款合同》项下及其授信期间内债务人与债权人签署的一系列《支用审批表》而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。就每一《支用审批表》项下单独主债务而言，担保期限为自每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本人/单位同时承诺：完全知悉债权人邮储银行中关村支行有权向其他主体转让主债权而无需获得债务人及本人/单位的同意，本人/单位自愿向受让后的债权人继续承担本函范围内的担保责任。君诚合作社在该函上加盖公章确认。同日，张占国向邮储银行中关村支行出具《最高额担保函》，内容为：为担保君诚合作社向邮储银行中关村支行推荐的所有借款人签订的《借款合同》项下的全部债务得以清偿，本人/单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。本函项下的主合同是指债权人与本人/单位推荐的所有借款人通过农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）以数据电文形式签订的《借款合同》及其项下发生的具体业务合同（包括但不限于《支用审批单》）。本人/单位提供的担保为连带责任保证担保。主合同项下如有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任。被担保的债务人：本人/单位依据本函附件一《推荐函》形式向债权人推荐的所有借款人，具体以《推荐函》约定的被推荐者为准。被担保债务发生期间：被推荐者通过农信平台申请借款而与债权人形成的债务应发生在自2018年1月16日起至2018年4月20日止期间。在该期间内发生的债权，不论主合同债务人单笔债务的履行期限是否超过该期间，本人/单位均承担约定担保责任。本函项下被担保的最高债权额为：人民币300万元；就每一被担保的债务人而言，担保的最高债权额度以《推荐函》约定为准。该等最高债权额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此产生的本函第5条约定范围内的利息、罚息、费用等所有应付款项，均属于担保范围。担保范围为每一被担保债务人签订的《借款合同》项下及其授信期间内债务人与债权人签署的一系列《支用审批表》而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。就每一《支用审批表》项下单独主债务而言，担保期限为自每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本人/单位同时承诺：完全知悉债权人邮储银行中关村支行有权向其他主体转让主债权而无需获得债务人及本人/单位的同意，本人/单位自愿向受让后的债权人继续承担本函范围内的担保责任。张占国在该函上签名并按捺指纹确认。2018年3月19日，曹美英（乙方）通过电子签名以数据电文形式与邮储银行中关村支行（甲方）签署《“邮信贷”额度借款合同》（以下简称借款合同），确定乙方在农信互联公司提供的客户端（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com，以下简称“农信平台”）通过电子签名以数据电文形式签署本协议，即表示您与邮储银行已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容，本协议即成立和生效。合同第六条约定，在额度支用期和授信额度金额内，乙方可根据需要逐笔申请借款，乙方应在农信平台上办理相应支用手续。本合同项下所有贷款仅限于乙方在农信平台使用。合同第七条约定，申请支用额度时，乙方应在农信平台操作申请，甲方收到农信平台线上提供的乙方相应申请数据后，经甲方审核同意后甲方将通过农信平台反馈乙方《“邮信贷”支用审批单》（以下简称支用审批单），乙方在农信平台上确认并通过电子签名方式签署《支用审批单》后，甲方按约定发放贷款。每次支用的贷款金额、借款期限、贷款利率、借款用途、借款支付方式、放/还款账户信息、还款方式、还款日、受托支付账户信息等产品要素具体信息，均以《支用审批单》最终生效信息为准。任一《支用审批单》均为本协议之附件，为本协议一部分，与本协议具有同等法律效力。合同第十二条约定，贷款利率采用固定，该贷款利率以《支用审批单》中约定的贷款利率执行且在每次提款的借款期限内不调整。对于乙方未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上加收30%确定。合同第四十五条约定，甲乙双方同意在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存本协议。合同第四十七条约定，甲方有权将其在本协议项下对乙方享有的债权之全部或部分向其他任何一个或多个主体进行转让，债权转让无须征得乙方同意，但甲方或者受让方应通过农信平台或其他约定方式通知乙方。合同第二部分（专属条款）第二条约定，本合同项下授信额度金额为人民币8万元。第三条约定，额度支用期为2018年3月19日起至2018年4月10日止，额度内单笔支用借款最长期限为10个月。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。同日，曹美英通过电子签名以数据电文形式与邮储银行中关村支行签署《支用审批单》，内容为：借款人姓名：曹美英；总额度：8万元；额度支用期限截止至：2018年4月10日；同意贷款人申请借款：8万元，期限10个月；还款方式：按期付息，到期一次性还本，还款日为按月定日还款；借款用途：用于农业生产经营；贷款利率为年利率，为12%；借款支用方式：受托支付方式8万元，受托支付方账户户名：农信互联公司，账号：×××。一旦借款人通过通过电子签名以数据电文形式签署本《支用审批单》，即视为同意贷款银行以上关于贷款条件的填写内容，并承诺按照以上约定及已签订的合同履行义务，本《支用审批单》即成立并生效。借款人同意本《支用审批单》使用北京天威诚信电子商务有限公司的服务通过电子签名以数据电文形式签署，并同意在在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存电子文本。同日，邮储银行中关村支行出具《小额线上贷款放款台账》，显示客户名称：曹美英；贷款金额：8万元；贷款起期：2018年3月19日；贷款止期：2019年1月19日。《借款合同》到期后，曹美英未依约还本付息。2019年1月28日，邮储银行中关村支行（甲方）与农信互联公司（乙方）签订《“邮信贷”债权转让协议》，约定自乙方向甲方实际支付完毕债权转让价款之日，甲方在《支用审批单》项下对曹美英的债权转让给乙方。自转让日起，乙方取得上述《支用审批单》项下甲方所享有的债权及其相应权利义务，可以依照《借款合同》向曹美英主张权利，包括但不限于提起诉讼追付欠款。协议后附《转让债权清单》，注明债权转让总价款：80437.63元（本金79892.78元、利息236.63元、罚息308.22元）。同日，农信互联公司向邮储银行中关村支行支付1609843.46元，中国农业银行出具《网上银行电子回单》，“附言”：代偿客户款。2019年12月10日，北京天威诚信电子商务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》两份，内容为证明曹美英与邮储银行中关村支行签署的《借款合同》及《支用审批单》的PDF格式电子文件中，曹美英电子签名的数字证书序列经验证“证书所有者”为曹美英的数字证书，且电子文件签署后没有改动。庭审中经询问，农信互联公司表示该公司向邮储银行中关村支行支付的1609843.46元中，包括本案债权转让价款。本院认为，根据本院已认证的证据，可以认定曹美英通过电子签名以数据电文形式与与邮储银行中关村支行签署了《借款合同》及《支用审批单》。该《借款合同》及《支用审批单》系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对此各方当事人均应严格遵守并履行合同约定的义务。邮储银行中关村支行向曹美英发放贷款后，曹美英未依约还本付息，其行为显属违约，邮储银行中关村支行依法对曹美英享有债权（包括借款本金、利息、罚息）。依据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条的约定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。本案中，不存在上述法律规定的除外情形，且《借款合同》已明确约定邮储银行中关村支行有权对外转让债权。农信互联公司与邮储银行中关村支行签订《“邮信贷”债权转让协议》后，履行了支付债权转让价款的合同义务，取得了邮储银行中关村支行对曹美英享有的债权，且已通过诉讼的方式履行了告知义务。因此农信互联公司有权要求曹美英支付借款本金，并有权要求其依据《借款合同》的约定支付利息、罚息。农信互联公司的第一项诉讼请求与本院查明事实相符，于法有据，本院予以支持。张占国、君诚合作社分别向邮储银行中关村支行出具的《最高额担保函》均系当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对当事人具有法律约束力。虽然上述《最高额担保函》均系针对邮储银行中关村支行作出，但均承诺知悉邮储银行中关村支行有权向其他主体转让债权而无需获得债务人及本人/单位的同意，本人/单位自愿向受让后的债权人继续承担本函范围内的担保责任。因此农信互联公司在受让债权后，有权要求张占国、君诚合作社按照《最高额担保函》的内容承担连带保证责任。经查，农信互联公司第二项诉讼请求未超过张占国、君诚合作社承诺的保证范围及最高债权额，故本院对农信互联公司的第二项诉讼请求亦予以支持。曹美英经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。综上所述，据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，曹美英偿还北京农信互联科技集团有限公司80437.63元（本金79892.78元、利息236.63元、罚息308.22元），并继续支付罚息（以本金79892.78元为基数，自2019年4月19日起计至实际清偿之日止，按照年利率15.6%的标准计算）；二、张占国对曹美英上述第一项债务承担连带清偿责任；三、哈尔滨市呼兰区君诚农作物种植专业合作社对曹美英上述第一项债务承担连带清偿责任；四、张占国承担保证责任后，有权在其承担的范围内向曹美英追偿；五、哈尔滨市呼兰区君诚农作物种植专业合作社承担保证责任后，有权在其承担的范围内向曹美英追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1812元、财产保全费825元（原告北京农信互联科技集团有限公司已预交1731元），均由被告曹美英、张占国、哈尔滨市呼兰区君诚农作物种植专业合作社共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  **楠人民陪审员  石亚华人民陪审员  周义忠二〇一九年十二月三十日书 记 员  蔡文健