山东省烟台市莱山区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0613民初1242号原告：中国建设银行股份有限公司烟台莱山支行。住所地，烟台市莱山区迎春大街131号。统一社会信用代码：91370613966134939Y。负责人：张毅，行长。委托诉讼代理人：孙良斌，山东君孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：于静，山东君孚律师事务所律师。被告：周方波，男，1957年2月18日出生，汉族，住烟台市福山区。被告：安淑玉，女，1956年12月25日出生，汉族，住烟台市福山区。被告：烟台国泰工贸发展有限公司。住所地，烟台市开发区3-3文苑小区艺术馆。统一社会信用代码：913706007424254388。法定代表人：孙建民，董事长。委托诉讼代理人：李和江，男，该公司工作人员。原告中国建设银行股份有限公司烟台莱山支行与被告周方波、安淑玉、烟台国泰工贸发展有限公司（以下简称“国泰公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人于静及被告国泰公司委托诉讼代理人李和江到庭参加诉讼。被告周方波、安淑玉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司烟台莱山支行向本院提出诉讼请求：1、被告周方波、安淑玉偿还原告借款本息392644.80元（计算至2019年1月8日，其中本金389462.12元、利息3106.71元及罚息75.97元），并自2019年1月8日至实际付清之日仍按合同约定方式向原告计付利息及逾期利息、罚息；2、确认原告对坐落于烟台市开发区长江路218号内1926号、建筑面积345.25平方米的房产经拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；3、被告国泰公司对被告周方波、安淑玉的全部借款本息承担连带清偿责任；4、三被告承担原告为实现债权而产生的律师费28658.69元；5、本案全部诉讼费用由三被告承担。庭审中，原告称其起诉后，被告偿还部分款项，故原告将第一项诉讼请求变更为：被告周方波、安淑玉偿还原告借款本金373081.92元、利息8539.30元、罚息1072.63元（计算至2019年7月21日），并按照《个人住房借款合同》约定的标准继续支付原告上述借款本息自2019年7月22日起至实际支付之日止期间的逾期利息；同时撤回第四项诉讼请求。事实与理由：2007年6月15日，原告与被告周方波、安淑玉签订《个人住房借款合同》（编号：370667460-011-2007000243）。合同约定，原告为被告周方波、安淑玉提供人民币1200000元的贷款，用于购买位于烟台市开发区长江路218号内1926号的房屋，借款期限为180个月，自2007年6月15日起至2022年6月15日止。本合同月利率为5.4‰，借款逾期的罚息利率为在贷款利率的基础上上浮50%。被告周方波、安淑玉自愿以其所有的坐落于烟台市开发区长江路218号内1926号的房屋向原告提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、评估费、拍卖费等）。合同还约定了被告周方波、安淑玉如不按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。被告国泰公司为最高额保证人，为因购置位于烟台市开发区长江路218号项目所属之住房或商用房而与原告发生借贷关系的全部债务人提供连带责任保证。《个人住房借款合同》签订后，原告依约将1200000元贷款一次性划入指定账户。现被告周方波、安淑玉出现违约情况，根据合同约定，原告宣布借款合同项下的贷款即日到期，要求被告周方波、安淑玉立即清偿全部贷款本息及相关费用，并行使抵押权，要求被告国泰公司承担保证责任。被告周方波、安淑玉均未到庭亦未提交答辩状。被告国泰公司辩称，对原告诉请的事实无异议，认可原告主张的欠款本息数额，同意按照合同约定承担保证责任。涉案房屋因尚未办理抵押登记，不同意原告关于优先受偿权的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。经审查，本院认定事实如下：2005年4月1日，原告（债权人、乙方）与被告国泰公司（保证人、甲方）签订编号为2005001的《个人住房借款最高额保证合同》。合同约定：为保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与因购置坐落于开发区长江路218号项目所属之住房或商业用房而与乙方发生借贷关系的全部债务人所形成的一系列债权提供最高额保证。被保证的债权是指自2005年4月1日至2008年4月1日期间因乙方向债务人发放个人住房贷款而形成的一系列债权，其最高额为人民币63000000元；如甲方根据本合同履行保证义务的，按履行的金额在最高额范围内作相应扣减。在上述期间内的任一时点，只要乙方对债务人尚未收回的债权余额不超过该最高额，乙方可以连续向债务人提供贷款；甲方在该最高额内对乙方因发放贷款而形成的债权均提供连带责任保证，而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过上述期间，亦不论债务人的个数。尚未收回的债权余额包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证，如主合同项下单笔债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，乙方均有权直接要求甲方承担保证责任。当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任。保证期间按乙方对每个债务人每笔贷款分别计算，自每笔借款合同乙方与债务人签订之日起至该笔债务履行期限届满之日后两年止；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方宣布债务提前到期的，保证期间至债务提前到期之日后两年止。合同同时约定了其他相关内容。2007年6月15日，原告（贷款人）与被告周方波、安淑玉（借款人、抵押人）、签订《个人住房借款合同》。合同约定：借款人向原告借款1200000元，用于购置位于烟台市开发区长江路218号内1926号房屋，借款期限为180个月，自2007年6月15日起至2022年6月15日止。借款利率执行中国人民银行公布的个人住房贷款利率，月利率为5.4‰。本合同签订后、贷款首次发放前，如遇中国人民银行调整利率，则本合同将按新的利率政策执行。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在贷款利率的基础上上浮50%。在借款期限内，如遇中国人民银行调整个人住房贷款利率，自下年1月1日起执行新的贷款利率和罚息利率。本合同生效后，贷款人将款项一次划入借款人指定的被告国泰公司的银行账户。结息日为每月的月末日，首次划款当月利息和最后一期当月利息按实际天数计收。委托扣款日为每月的23日，最后一期借款人应到莱山建行营业柜台办理柜面还款。还款方法为等额本金还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本金金额为10440.10元。借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用时，借款人违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；有权对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；有权行使担保权利。本合同项下的担保方式为抵押加最高额保证。抵押人以上述所购房屋为借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。本合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。本合同借贷条款项下的债权在编号为2005001号《最高额保证合同》保证范围之内。合同同时约定了其他相关内容。2007年7月18日31日，烟台经济技术开发区房产管理处为原告颁发烟开他备字第（20070680）号“烟台经济技术开发区个人住房抵押贷款备案许可证”，许可证载明：原告申请为被告周方波办理个人住房抵押贷款备案手续，并提交了相关资料，经查被告国泰公司所有的长江路218号内1926号房产具备办理抵押备案登记条件，准予备案。备案有效期十个月，自2007年7月17日26日至2008年5月16日。逾期该许可证自动作废，由此引发的一切法律责任由申请人自负。2007年6月15日，原告依约向被告周方波、安淑玉指定的银行账户发放借款1200000元。合同履行期间，被告周方波、安淑玉未按借款合同约定按时足额还本付息，故原告依据合同约定宣布借款立即到期，要求被告周方波、安淑玉及国泰公司承担还款及保证责任。本案原告起诉后，被告偿还了部分借款本息，截至2019年7月21日，被告周方波、安淑玉尚欠原告借款本金373081.92元、利息8539.30元、罚息1072.63元。庭审中，原告提交扣款通知书一份，其中载明：原告在被告国泰公司的银行账户中扣收包括本案原告在内借款人的逾期借款本息共计252257.82元。原告称，该部分扣款系被告国泰公司根据《个人住房借款最高额保证合同》承担保证责任的借款本息金额，并未超出最高保证限额。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告周方波、安淑玉签订的《个人住房借款合同》、原告与被告国泰公司签订的《个人住房借款最高额保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《个人住房借款合同》签订后，原告依约履行了借款发放义务，被告周方波、安淑玉亦应按照合同约定的日期及方式还本付息。现被告周方波、安淑玉未按约足额履行偿还借款本息的义务，原告有权宣布涉案借款立即到期，并要求被告周方波、安淑玉立即归还借款本息。本案中，原告要求被告周方波、安淑玉偿还借款本金373081.92元的诉讼请求，与约相符，于法有据，本院依法予以支持。《个人住房借款合同》对被告周方波、安淑玉应向原告支付利息、罚息、复利以及借款利率、罚息利率进行了明确约定，故本院对原告要求被告周方波、安淑玉支付2019年7月21日前的利息8539.30元、罚息1072.63元，并以上述借款本息中未履行部分为基数、按照《个人住房借款合同》约定的标准继续支付原告自2019年7月22日起至实际支付之日止的逾期利息的诉讼请求予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，《个人住房借款合同》中虽约定被告周方波、安淑玉以涉案房屋为原告提供抵押担保，但仅办理了个人住房抵押贷款备案许可证，未实际办理抵押登记手续，故原告对涉案房屋的抵押权并未实际设立，原告要求对涉案房屋经拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求无事实及法律依据，本院不予支持。《个人住房借款最高额保证合同》约定，如主合同项下单笔债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，原告有权直接要求被告国泰公司承担保证责任。本案中，因被告周方波、安淑玉未按合同约定足额履行还本付息义务，原告依约宣布涉案借款立即到期，并要求被告国泰公司承担连带保证责任。本院认为，被告国泰公司作为最高额保证合同的保证人，原告要求其对本案借款本息在最高债权限额63000000元及《个人住房借款最高额保证合同》约定的担保范围内对本案债务承担连带保证责任的诉讼请求，与约相符，于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告国泰公司承担保证责任后，有权向被告周方波、安淑玉追偿。被告周方波、安淑玉经本院合法传唤未到庭，本院依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周方波、安淑玉共同偿还原告中国建设银行股份有限公司烟台莱山支行借款本金373081.92元、利息8539.30元、罚息1072.63元，共计382693.85元（计算至2019年7月21日），并按照《个人住房借款合同》约定的标准继续支付原告上述借款本息自2019年7月22日起至实际支付之日止期间的逾期利息，于本判决生效之日起十日内履行。二、被告烟台国泰工贸发展有限公司对上述第一、二项在最高债权限额63000000元及《个人住房借款最高额保证合同》约定的担保范围内承担连带保证责任。三、被告烟台国泰工贸发展有限公司承担连带保证责任后，有权向被告周方波、安淑玉追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7040元、财产保全费2627元，合计9667元，由被告周方波、安淑玉、烟台国泰工贸发展有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审 判 长  程晓娜人民陪审员  初善本人民陪审员  贺业猛二〇一九年十一月六日书 记 员  任玉玲