广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初5604号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，经营场所广东省深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：董振，广东登丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：李小康，广东登丰律师事务所实习律师。被告：胡春明，男，汉族，1977年2月21日出生，住址广东省深圳市福田区。法定代理人：胡正奇，男，汉族，1954年5月8日出生，住址江苏省盐城市，系被告父亲。原告平安银行股份有限公司深圳分行与被告胡春明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月14日立案，后因本案必须以本院（2019）粤0304民特1451号案件审理结果为依据，而该案尚未审结，本院于2019年4月15日裁定本案中止诉讼，于2019年9月6日本案恢复审理，后依法适用普通程序，于2019年11月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人董振、被告法定代理人胡正奇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还贷款本金304687.73元、利息（正常本金利息）32870.51元、罚息（逾期本金利息）13619.43元、复利（利息复利）3376.34元，本息合计354554.01元（利息、罚息、复利暂计至2018年9月21日，此后利息、罚息、复利根据合同约定计至贷款还清日止）；2.被告承担本案的诉讼费及实现债权的其他费用。事实和理由：2016年7月15日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》，合同编号：RL20160721000427。合同约定：原告贷款给被告495000元，期限为36个月，还款方式为等额还款，执行固定月利率1.53%，还款总期数为36期，即2016年7月21日起至2019年7月21日止。合同还约定：贷款发放日的对应日为还款日，还款日为每月的结息日，即每月21日。2016年7月21日，原告如约向被告发放了贷款。从2017年12月21日起被告就出现不按期还款的违约情况，目前，被告已严重违反合同约定，截止2018年9月21日连续拖欠10期。原告认为被告的行为已严重违反上述借款合同的约定，根据借款合同第5.1条第（2）项、第5.2条第（2）项及第5.3条等约定，请法院支持原告的全部诉讼请求。被告辩称，被告胡春明患有历史性精神障碍疾病，伴有时好时怀、反复的疾病特征。原被告之间的借贷行为例行手续，被告胡春明办理借贷时，在审核审批申请表的栏目中填写了家庭主要人即父母的联系电话，以供原告调查了解并降低借贷风险，但原告在审核当事人信息时没有与被告的家庭主要人取得联系便放款，其出发点只为其自身的经济利益与效率而行使。请求法院驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2016年7月15日，原告（贷款人、乙方）与被告（借款人、甲方）签订了编号为平银深圳个信贷字2016第RL20160721000427号的《个人信用贷款合同》，约定内容包括但不限于：贷款金额495000元（以下币种均为人民币）；贷款用途为购车；贷款期限为36个月；贷款执行固定月利率为1.53%；贷款还款方式采用按月等额还本付息法；贷款发放日如为1至28日的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；甲方拖欠本金或利息、费用则构成违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，被告签署了《个人信用贷款还款说明书》，载明客户姓名为胡春明，贷款金额（人民币：元）495000，贷款期限36个月，月利率（固定利率）1.53%，每月还本付息额（人民币：元）17984.96，底部声明处载明“本人已清楚知悉并充分理解上述各项目的含义及相关标准，已全部通晓并充分理解贷款发放后本人的权利和义务”。同日，被告签署了《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》，载明面签内容为《个人信用贷款合同》及《还款说明书》；承诺贷款资金用于购车；面谈记录及客户声明中载明“本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，并对所申请贷款用途的真实性负责”。随后，原告于2016年7月21日依约向被告发放了贷款495000元。原告提交了原告个人贷款出账凭证，载明起贷日为2016年7月21日；到期日为2019年7月21日；贷款利率（月）为1.53%；首次还款日为2016年8月21日。原告提交个人贷款业务客户还款清单，显示自2017年12月21日起被告便出现未按期足额还款的违约情况。原告确认2017年11月21日前被告所欠的本金、利息均已还清，主张截至2018年9月21日，被告尚欠借款本金304687.73元、利息32870.51元、罚息13619.43元及复利3376.34元。经胡正奇申请，本院于2019年8月5日作出（2019）粤0304民特1451号民事判决书，判决宣告被告胡春明为限制民事行为能力人。被告提交深圳市康宁医院出具的《疾病诊断证明书》、门诊病历、深圳市低收入居民社会救助入户核查表，主张被告患有双相情感障碍，伴有精神病性症状的躁狂发作。以上事实，有原被告提交的《个人信用贷款合同》、《个人信用贷款还款说明书》、《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、深圳市康宁医院疾病诊断证明、门诊病历、深圳市低收入居民社会救助入户核查表、（2019）粤0304民特1451号民事判决书等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，涉案的《个人信用贷款合同》为原被告双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当遵照执行。虽被告于2019年8月5日被宣告为限制民事行为能力人，但并无证据证明被告在2016年7月15日签署涉案合同时便对自己的民事行为无法完全辨认，且被告在2016年7月21日收到借款后，自2016年8月21日至2017年11月30日期间，持续有向原告还款，由此可见被告对自己的借款行为是知悉且确认的。被告以原告在与被告签署合同的时候未向被告的主要联系人核实情况为由进行抗辩，本院不予采纳。原告依约向被告发放了贷款，被告未按照合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还尚欠的借款本金、利息、罚息和复利。经核算，原告主张的未偿还贷款本金、利息计算正确，本院予以支持。关于罚息及复利。被告逾期还款之后原告开始计收罚息和复利，罚息及复利实际上均为被告因违约而应承担弥补原告损失的后果，属于违约金范畴。原告实际的损失主要为利息损失，原告关于罚息和复利主张的计算标准，虽符合合同约定，但相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，该标准畸高，故本院酌情对被告应付的利息、罚息及复利的总金额进行调整，已支付的部分不予调整，被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息及复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额。对于原告关于罚息及复利超出本院上述确认部分的主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条及第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告胡春明应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金304687.73元、利息32870.51元、罚息13619.43元及复利3376.34元（利息、罚息及复利均暂计至2018年9月21日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至实际清偿之日止，但被告自2017年12月22日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息及复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6618.31元（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由被告胡春明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郑丹洁人民陪审员  胡 卫人民陪审员  周伟斌二〇一九年十二月三十一日书 记 员  李韵虹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当依照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。