湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂1003民初335号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行,营业场所：荆州区江津西路401号。统一社会信用代码：91421000673657891T。负责人：熊乃乙，行长。委托诉讼代理人：晏红，女，1982年6月19日出生，汉族，住荆州市沙市区。该单位职员。委托诉讼代理人：康丛林，湖北荆楚律师事务所律师。被告：周娟，女，1969年10月10日出生，汉族，住荆州市沙市区，被告：周义华，男，1969年11月16日出生，汉族，住荆州市沙市区，被告：潘庆华，男，1969年1月8日出生，汉族，住荆州市荆州区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告周娟、周义华、潘庆华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月13日立案后,依法适用简易程序。因被告周娟、周义华无法联系，2019年5月17日，本院制作（2019）鄂1003民初335号民事裁定书，裁定将本案转为适用普通程序。公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行委托诉讼代理人晏红、被告潘庆华到庭参加诉讼，被告周娟、周义华经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告周娟、周义华偿还贷款本金99985.26元，支付截至2018年9月7日的利息（含罚息）3505.02元，并从2018年9月8日开始，以99985.26元为基数，按年利率10.075%（7.75%*1.3）为标准计算利息（含罚息），至贷款清偿之日止。2、依法判令被告潘庆华承担连带责任保证。3、本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：2016年4月25日,被告周娟、周义华因进购纸板向原告申请15万元再就业小额担保贷款，并签署《中国邮政储蓄银行小额贷款申请表》，被告潘庆华为作为保证人在申请表上签字确认。2016年4月27日，被告周娟与原告签订《小额贷款借款合同》，被告周义华作为共同借款人在合同上签字。该合同第一部分通用条款第十九条约定了违约责任，即被告周娟、周义华不按期归还借款本金的，原告可从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，同时要求被告赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；第二十一条约定了费用的承担，即原告为实现债权而实际发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等均由费高承担；第二十二条约定了公告催收，即被告同意接受原告电话与短信提醒、催收函等催收方式，并对预留的电话号码（150××******）和通讯地址（湖北省××北湖小路一品漫城6号楼1002）的真实性负责，预留电话的接听视为被告本人，催收函送予预留通讯地址后视为已送达被告；第二十四条约定双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住所地即为收件地址），任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。《小额贷款借款合同》第二部分专属条款第一条约定了当事方，即借款人为周娟，住所地为湖北省××北湖小路一品漫城**楼**，联系电话为150××******；第二条约定了贷款金额，即贷款金额为10万元；第三条约定了贷款期限，即24个月，自实际放款日起算，具体以借款借据为准；第四条约定了利率，即贷款利率为年利率7.75%，且为固定利率；第五条规定了担保方式，即自然人保证；第九条约定了还款方式，即按期付息，到期一次性还本息，还款日为按自然季定日还款；第十一条约定了争议解决，即因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，协商不成的，任何一方应向原告住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。2016年4月27日，被告潘庆华与原告签订了《小额贷款保证合同》。该合同第一部分通用条款第四条约定了保证方式，即被告潘庆华提供的为连带责任保证；第六条约定了保证期间，即自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；第十条约定了违约事件，即被告潘庆华未按本合同的约定及时履行保证责任即构成违约，违约后，原告可要求被告潘庆华限期纠正违约行为、赔偿相应损失及从潘庆华在原告开立的账户中扣收相应款项等；第十四条约定双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住所（住所地即为收件地址何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。《小额贷款保证合同》第二部分专属条款第一条约定了当事方，即保证人为潘庆华，住所，住所地为荆州××××号电话为139××******；第二条约定了主合同，即周娟与原告于2016年4月27日签订的《小额贷款借款合同》为主合同；第三条约定了保证范围，即主合同项下债务本金为10万元，保证范围及于即债务人在主合同项下债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、公告费、律师费等）及其他应付款项等。2016年5月3日，被告周娟与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。同日，原告依约以银行转账的方式将10万元转入被告周娟在原告处开立的个人银行账户62×××19中，确定该笔贷款期限为2016年5月3日至2018年5月3日，贷款年利率为7.75%，逾期利率为10.075%。截至2018年9月7日，被告周娟、周义华尚欠借款本金99985.26元、利息（含罚息）3505.02元，欠款金额合计103490.28元。经原告多次催收，被告周娟、周义华拒绝偿还，其行为已违反合同约定，被告潘庆华作为依法承担连带责任保证人也未履行还款义务。为维护原告合法权益，现诉至法院，望判如所请。被告周娟、周义华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见。被告潘庆华当庭辩称，一、对《借款合同》上周娟签字的真实性有异议，要求银行提供借款合同签署之时的照片；对周娟的签字的真实性进行鉴定。二、借款人与实际借款人不一致，主合同为虚假借款关系，作为从合同的担保关系无效，我不承担担保责任。三、即便银行向周娟放款，周娟未签署借款合同，本人仅就周娟收款之日，担保二年，现已超过担保时效，我也不应承担担保责任。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告周娟、周义华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院视为其对自身民事权利的放弃。被告潘庆华仅对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行所举证据《小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》上周娟签名的真实性有异议，认为并非被告周娟本人签字。庭审中，被告潘庆华认可原告所举证据即《小额贷款保证合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》的真实性，且对原告放款给被告周娟的真实性无异议。本院认为，鉴于被告周娟未到庭参加本案诉讼，也没有对《小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》的真实性提出质疑，视为被告周娟放弃质证权利；虽然被告潘庆华对该两份证据的真实性提出质疑，但并无证据佐证；另结合被告潘庆华认可原告放款给被告周娟这一事实，故本院当庭确认该两份证据均真实合法，本院予以采信。本院查明，2016年4月27日，甲方中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与乙方周娟、周义华签订编号为42024989116042645654的《小额贷款借款合同》，在合同第二部分专属条款中，双方约定贷款金额为100000元，贷款期限为24个月，贷款利率为年利率7.75%，贷款用途为进纸板，贷款发放账户户名为周娟、账户号62×××19，还款方式为按期付息、到期一次性还本。合同还约定了其他事项。2016年4月27日，甲方中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与乙方潘庆华签订编号为42024989616044378582的《小额贷款保证合同》，合同约定保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。在合同第二部分专属条款中，双方约定的主合同为周娟与甲方中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行签订的编号为42024989116042645654的《小额贷款借款合同》，保证范围为主合同项下债务本金100000元及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。合同还约定了其他事项。2016年5月3日，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单显示，客户名称周娟，放款金额100000元，贷款起期2016年5月3日，贷款止期2018年5月3日。还款方式按周期结息到期还本，正常年利率7.75%，逾期年利率10.075%。放款帐号62×××19，放款户名周娟。2016年5月3日，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据显示，借款人周娟，放款账号户名周娟，放款账号：62×××19，借款金额100000.00万元，借款期限24个月（从2016年5月3日至2018年5月3日），年利率7.75%，借款用途进纸板，还款方式按周期结息到期还本。周娟在借款人栏签名。周娟还款账号62×××19的交易明细显示，最后还款日期是2018年6月21日。中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行提供的截止2018年9月7日的信贷本金、利息流水台账显示：结清金额103490.28元。其中：拖欠本金99985.26元、拖欠利息3311.83元、未结计罚息193.19元。综上，本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告周娟、周义华签订的《小额贷款借款合同》，合法有效，本院予以确认。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行按照合同约定履行了放款义务，但被告周娟、周义华在2018年6月21日最后一次还款后，再未按照合同约定履行还款义务，严重损害了原告的合法权益。对原告的第一项诉讼请求即依法判令被告周娟、周义华偿还贷款本金99985.26元，支付截至2018年9月7日的利息（含罚息）3505.02元，并从2018年9月8日开始，以99985.26元为基数，按年利率10.075%为标准计算利息（含罚息），至贷款清偿之日止。本院认为，符合双方合同约定和法律规定，故依法予以支持。对原告的第二项诉讼请求即判令被告潘庆华承担连带责任保证。2016年4月27日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告潘庆华签订编号为42024989616044378582的《小额贷款保证合同》，系当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。依据该协议的约定，借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，即保证期间从2016年5月3日日至2020年5月3日止。被告潘庆华提出的现已超过担保时效、不应承担担保责任的抗辩理由，不符合双方合同约定，本院不予采信。故对原告的第二项诉讼请求，依法予以支持。保证人潘庆华在承担保证责任后，依法有权向债务人周娟、周义华追偿。对原告的第三项诉讼请求即本案的诉讼费由被告承担。根据《诉讼费用缴纳办法》第二十九条第一款“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。”第三款“共同诉讼当事人败诉的，人民法院根据其对诉讼标的的利害关系，决定当事人各自负担的诉讼费用数额”。本院认为，本案诉讼费用应当由借款人周娟、周义华负担。综上所述，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第九条、第四十四条、第六十条、第九十一条第（二）款、第九十三条、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周娟、周义华立即偿还尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行借款本金99985.26元及截止2018年9月7日的利息（含罚息）3505.02元；自2018年9月8日起至履行之日止的利息及罚息，以99985.26元为本金、按年利率10.075%标准计算。于本判决生效后十日内履行。二、被告潘庆华对上述第一判项确定的给付义务承担连带责任保证。三、本案诉讼费2368元，由被告周娟、周义华负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  刘 钢人民陪审员  李佳鹏人民陪审员  张科荣二〇一九年九月十日书 记 员  张雅梦