苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0591民初3219号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：费莉萍，北京市隆安（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张奕，北京市隆安（苏州）律师事务所律师。被告：董桓成,男，1987年9月13日生，汉族，住江苏省盐城市亭湖区。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）诉被告董桓成信用卡纠纷一案，本院于2019年3月27日立案受理后依法由审判员肖淑红适用简易程序独任审理。依原告申请，本院于2019年4月4日作出（2019）苏0591民初3219号民事裁定书，对被告名下财产采取保全措施。因被告下落不明，本院依法公告起诉状副本、传票及相关材料，并依法由审判员肖淑红担任审判长，与人民陪审员鲍凌霞、林成香组成合议庭适用普通程序进行审理。本案于2019年8月22日公开开庭进行了审理，原告招行信用卡中心委托诉讼代理人张奕到庭参加诉讼，被告董桓成经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币130660.61元(截止2018年5月26日，欠款本金109345.35元，利息1181.15元，取现手续费264.68元，现金分期手续费10539.4元，账单分期手续费2000.02元，违约金7330.01元)，利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2010年11月26日，被告向原告申请办理信用卡，卡号为62×××11。被告消费后未按约还款，原告自2018年2月17日始多次催收未果，故原告诉至法院。案件审理过程中，原告称起诉后被告归还部分欠款，故变更诉讼请求第一项为判令被告立即偿还原告借款本金108193.93元，截至2019年7月17日的利息24988.42元、取现手续费264.68元、违约金27914.23元、现金分期手续费10539.4元、账单分期手续费2000.02元，之后仅计收利息及复利至实际清偿之日止，其余诉请不变。同时明确诉讼费用指案件受理费及保全费。被告董桓成未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审查认定事实如下：被告董桓成向原告招行信用卡中心申办信用卡，被告在招商银行YOUNG卡（青年版）信用卡申请表中声称“本人已阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》，并且自愿遵守合约的规定”。该申请书所附《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》中载明：信用卡申领人以下简称乙方，原告以下简称甲方。乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由甲方自记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利，预借现金的起息日为预借现金交易发生日；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择以最低还款额方式不享受免息还款期待遇，如乙方未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。收费标准载明滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低收取人民币10元或美元1元。原告经审核后向被告董桓成发放了卡号为62×××11的信用卡，被告持卡消费自2018年1月17日起逾期未按约还款。原告官方网站上《账单分期业务介绍》载明：原告为持卡人提供2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数选择，单期手续费率为0%-1.67%，实际分期手续费及可申请期数以招商银行信用卡中心实时测评结果为准。原告确认，12期费率为0.66%，24期费率为0.75%。《e招贷业务介绍》载明：e招贷是原告为符合条件的持卡人提供的现金信贷业务，若持卡人在申请“e招贷”时选择了分期还款的方式，申请成功后，则需支付一定手续费，手续费分期收取，每期手续费等于分期总金额乘以手续费率，持卡人分期的每期还款金额与当期手续费将计入该期信用卡账单，不额外收取利息，手续费率以系统实时测评为准。原告陈述，被告于2017年2月24日、7月24日通过网上银行分别向原告申请e招贷，金额分别为2.2万元、6.2万元，分期均为24期，还款方式为等额分期，每期手续费分别为165元、465元，每期应还本金分别为916.67元、2583.33元，手续费率均为0.75%。原告按约放款后，被告于2018年1月17日起逾期未按约还款。2016年9月30日，原告在其官方网站上发布《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：将滞纳金调整为违约金，按最低还款额未还部分的百分之五计收，最低10元人民币或1美元。原告确认，被告持信用卡消费部分尚欠本金48428.7元、截至2019年7月17日的利息（含复利）11174.08元、取现手续费264.68元、账单分期手续费2000.02元、违约金14147.77元；e招贷项下尚欠本金59765.23元、利息（含复利）13814.34元、分期手续费10539.4元、违约金13766.46元，之后的利息、复利按信用卡领用合约计算至实际清偿日止。本院认为，原、被告之间形成的银行卡服务合同关系合法成立有效，董桓成逾期还款的行为构成违约，原告要求被告董桓成归还本金，符合合同约定，本院予以准予。对原告主张的信用卡消费部分费用，本院认为，在原告所主张的利息年利率已达18%的情况下，再主张远超出利息数额的违约金等费用明显过分高于因被告的违约行为所造成的实际损失，故本院将利息（含复利）、取现手续费、账单分期手续费、违约金合并按年利率24%计算，将根据被告还款情况，经本院重新核算，截止2019年7月17日，该信用卡普通消费部分尚欠利息（含复利）、取现手续费、账单分期手续费、违约金合并按年利率24%计算为14899元（11174.08/3+11174.08）。对e招贷贷款部分，根据被告分期费率及期数，原告收取的利息已达年利率16.4%，因原告未提交向被告宣布贷款提前到期的证据，应当以本院诉状副本送达之日为宣布贷款提前到期日，根据e招贷细则约定，分期内收取手续费不再收取其他费用，故截止2019年7月17日，被告仅应当归还原告e招贷所欠分期手续费10539.4元，之后的利息、复利应当按领用合约约定计算至实际清偿日止。被告董桓成经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告董桓成于应本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心信用卡消费透支本金48428.7元元，并赔付截至2019年7月17日的利息、取现手续费、账单分期手续费、违约金合计14899元，以及自2019年7月18日起至实际清偿之日止按领用合约约定计算的利息、复利。二、被告董桓成应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心e招贷贷款本金59765.23元，并赔付截至2019年7月17日的分期付款手续费10539.4元，以及自2019年7月18日起至实际清偿之日止按领用合约约定计算的利息、复利。案件受理费2914元、保全费1173元，合计4087元，由被告董桓成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 长  肖淑红人民陪审员  鲍凌霞人民陪审员  林成香二〇一九年十二月二十七日书 记 员  曹艺馨附录：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。