广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初347号原告:广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街****，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，该中心总经理。委托代理人：成素霞，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：赵耀斌，广东德法理律师事务所上海分所律师。被告：赵伟，男，1989年1月3日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广州银行信用卡中心）与被告赵伟信用卡纠纷一案，于2018年7月6日向本院提起诉讼。本院于同日立案受理后，根据原告广州银行信用卡中心的申请，作出（2018）粤0191民初347号民事裁定书，裁定对被告赵伟价值116966.27元的财产采取保全措施，并予以实施。本案依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广州银行信用卡中心的委托代理人成素霞到庭参加诉讼。被告赵伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行信用卡中心起诉称：被告赵伟于2016年10月13日在原告广州银行信用卡中心处申请办理了广州银行信用卡（卡号62×××31），并同时申请办理信用卡分期付款购买家具家电，申请借款金额100000元，分期期限36期。被告赵伟借款消费后，对信用卡用款一直不予清偿，截至2018年6月8日止欠款本息共计116966.27元。原告广州银行信用卡中心多次催款未果，故诉至本院请求判令：1.被告赵伟支付信用卡欠款本金97310.16元、手续费13213.24元、利息及违约金（利息、违约金暂计至2018年6月8日分别为2012.91元、4429.96元，自2018年6月9日起均按照约定的标准计至清偿之日止）；2.被告赵伟承担本案全部诉讼费用。原告广州银行信用卡中心提供证据：《广州银行公务卡申请表》及附件、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》及附件、《用途承诺书》、欠款明细表、《业务委托书》。被告赵伟未答辩，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明：2016年10月13日，赵伟签署《广州银行公务卡申请表》及附件，该申请表“声明及签署”栏载明：“本人已阅读并了解《广州银行公务卡领用合约》，并自愿遵守合约和章程的规定。合约和章程文本可于广州银行网站××浏览或至广州银行营业网点索取……”赵伟在“申请人签名”栏签名并捺指摸。该申请表附件《广州银行公务卡（IC卡）领用合约》第六条约定：“甲方应承担公务卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收（含透支扣收、下同）因公务卡而发生的全部交易款项、利息及费用（如超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费等各项费用，下同）等。除另有约定外，费用以乙方对外统一规定的收费标准执行。”第七条第（一）款约定：“甲方除透支取现交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日前（含）偿还全部应付款项，则无需支付除透支取现交易外的透支利息。甲方使用信用额度透支取现的不享受免息还款期待遇，并应按照每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第七条第（二）款约定：“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇，对还款不足最低还款额的差额部分须按5%向乙方支付滞纳金。”第七条第（四）款约定：“乙方向甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”第七条第（六）款约定：“公务卡持卡人的还款，先还上期再还本期，同一期的欠款还款顺序为：利息、费用、预借现金、收费。”第二十八条约定：“……乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用公务卡；如甲方不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。”该申请表附件《广州银行公务卡业务收费标准》载明：“透支利率为每日0.05%；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。”同日，赵伟签署《广州银行信用卡分期付款业务申请表》及附件，向广州银行信用卡中心申请分期借款100000元，贷款期限为36个月，手续费率为按月支付0.5%，并出具《用途承诺书》承诺贷款资金用于取现购买家具家电。该申请表“借款人声明与签署”处载明：“……本人已阅读并完全同意遵守及履行本申请表所载的所有章程及条款。本人完全同意本贷款申请表中的所有授权，并保证遵守上述所有承诺及声明，特此申明。”赵伟在“借款人（签名、指模）”栏签名并捺指摸。该申请表附件《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》第三条约定：“自借款人提出申请并经银行批准后，借款人的贷款金额、分期期数及手续费率即确定并在本分期付款业务款项全部偿还银行之前不再变动；借款人最终所获的本贷款的贷款金额、期限、分期手续费等取决于银行的贷款审核结果……”第六条约定：“在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中。若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单；若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收。”第七条约定：“若借款人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。”第十一条约定：“在分期业务申请办理及还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，包括但不限于：借款人的信用卡被停卡或销卡、对银行的其他债务不偿还、违反《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡领用合约》及其他相关规定；存在欺诈或非真实交易等情形，银行无需任何通知或通告，即有权拒绝借款人该业务申请或要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），借款人须一次性偿还上述所有剩余款项并向银行赔偿前述行为给银行造成的损失。”第十八条约定：“银行有权根据借款人的信用状况要求借款人在指定期限内全额偿还所有欠款，所有欠款包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等。”第二十一条约定：“本章程及条款的未尽事宜，依据《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡领用合约》办理及相关法律、法规执行。”广州银行信用卡中心于2016年10月19日向赵伟发放贷款100000元。广州银行信用卡中心提交的卡号为62×××31的欠款明细表显示，该卡于2016年10月25日起发生多笔透支交易；于2016年11月15日记入大额消费分期36期中的第1期本金、手续费，此后于每月15日记入一期本金、手续费；该卡亦曾办理灵活分期业务及账单分期业务，产生手续费；于2018年2月15日首次记入违约金，后又数次记入违约金；截止至2018年6月8日，尚欠本金97310.16元、手续费13213.24元、利息2012.91元、违约金4429.96元。广州银行信用卡中心主张前述欠款本金既包括普通透支消费，也包括大额分期借款，数额上无法区分。另查明，广州银行信用卡中心于2016年11月29日以落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）要求的名义向中国银行业监督管理委员会广东监管局出具《关于优化广州银行信用卡业务功能及收费标准的报告》称：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低10元。”广州银行信用卡中心于2016年12月9日在其官方网站发布《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》称：“广州银行信用卡收费项目取消‘滞纳金’及‘超限费’项目。对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低RMB10元，或按协议约定收取。新版《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》自2017年1月1日生效，原章程及领用合约同时废止。如因对本次修改内容有异议而决定不再继续使用广州银行信用卡的，可提出销户申请，如在2017年1月1日之前未提出销户申请的，视为同意本次修改并将遵守新版章程及领用合约。”以上事实有原告广州银行信用卡中心提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。赵伟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对广州银行信用卡中心提交的证据进行质证和对广州银行信用卡中心于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对广州银行信用卡中心提交的证据予以采信。赵伟向广州银行信用卡中心申领信用卡并填写相关申请表，广州银行信用卡中心据此向赵伟核发案涉信用卡并发放贷款，双方已构成借贷关系。现赵伟未按约定向广州银行信用卡中心偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担违约责任。广州银行信用卡中心要求赵伟偿还信用卡项下欠款本金及支付手续费、利息，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。在赵伟申领信用卡时的《广州银行公务卡（IC卡）领用合约》约定广州银行信用卡中心在赵伟违约逾期未还款情况下可计收滞纳金。而《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》就违约责任的表述既有“滞纳金”，亦有“违约金”，属约定不明。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，广州银行信用卡中心主张的违约金均起算于2017年1月1日之后，其庭审已确认欠款本金数额无法就普通透支消费及大额分期借款进行区分，可以推断其计收的违约金亦无法进行相应区分。现广州银行信用卡中心仅以已通过公告方式告知“取消滞纳金并另行计收违约金”作为主张违约金的依据，不符合中国人民银行的前述规定，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告赵伟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金97310.16元，手续费13213.24元并支付利息（利息暂计至2018年6月8日止为2012.91元，自2018年6月9日起按约定标准计算至付清之日止）；二、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2639.4元，由被告赵伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  谭 茗审 判 员  崔 剑审 判 员  李嘉亮二〇一八年十一月二十九日法官助理  周晓宇书 记 员  谭晓琪