江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0507民初2732号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：胡云峰，江苏夺锦律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴思思，江苏夺锦律师事务所律师。被告：姚伟明，男，1959年4月26日生，汉族，住江苏省苏州市相城区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告姚伟明保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案后，依法由审判员唐灿适用简易程序审理。后因被告下落不明，本院依法裁定本案转普通程序审理，组成由审判员唐灿担任审判长并主审、人民陪审员徐秀英、李玉参加评议的合议庭，于2019年9月19日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人吴思思到庭参加诉讼，被告姚伟明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即支付原告理赔款41309.92元、未付保费4008.22元、违约金(以41309.92元为基数，自2016年2月6日起按照年利率24%计算至款项还清之日止)，暂合计45318.14元；2、被告支付律师费1000元；3、本案全部诉讼费用由被告承担。庭审中，原告撤回律师费的诉讼请求。事实与理由：2014年3月18日，被告与中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行(以下简称农行姑苏支行)签订《个人担保借款合同》，被告向农行姑苏支行借款人民币80000元，借款利率为8.61%，借款期限为36个月，自2014年3月18日至2017年3月17日，还款方式为等额本息还款。同时，被告(投保人)就该笔借款以农行姑苏支行为被保险人与原告签订《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率1.9%，即每月保险费金额为1520元。合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”2014年3月18日，农行东吴支行依约向被告发放贷款80000元。但自2015年11月18日起，被告未再履行贷款合同约定的还款义务。2016年2月6日，原告按照保险合同约定向农行姑苏支行进行理赔，理赔款为人民币41309.92元，农行姑苏支行向原告出具了《代偿债务确认书》。原告理赔后多次向被告催讨，被告迟迟不予支付。被告姚伟明未到庭应诉和答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了保证保险单、个人担保借款合同、借款凭证、代扣保费授权委托书、代偿债务确认书、对账单、交易明细、简明信息、追偿金额明细各一份予以证明。被告未到庭质证，也未提交证据。本院经审核，在被告未应诉抗辩也未反证的前提下，本院对原告提交的证据真实性、关联性、合法性均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月18日，被告姚伟明作为借款人与农行姑苏支行作为贷款人签订编号为ABC[2013]5001《个人担保借款合同》一份。该合同约定：借款金额8万元；借款用途装修；借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率采用浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，利率调整以12个月为一个周期；本合同项下的提款计划为2014年3月18日之前；每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日；借款的还款方式为等额本息还款法；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同日，农行姑苏支行向被告姚伟明出具贷款借据一份，载明借款人姚伟明；借款金额80000元，借款用途为房屋装修；借款日期为2014年3月18日，到期日期为2017年3月17日；还款周期为月；还款日为18日；执行利率为8.61%；逾期利率为12.915%；还款方式为等额本息还款。同日，由中国农业银行股份有限公司苏州东吴支行（以下简称农行东吴支行）向被告姚伟明放款80000元。2014年3月14日，被告姚伟明签署编号为14594032600001248278的平安个人消费信贷保证保险保险单一份。该保险单载明：被保险人为农行姑苏支行，投保人为姚伟明；保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险金额为95120元；每月缴纳保费金额1520元，每月保费率1.9%，缴费日期为银行扣款之日。该保险单还载明特别约定条款：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴纳的保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照每日千分之一向保险人交纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。2014年3月14日，被告姚伟明向中国平安财产保险股份有限公司苏州分公司出具《理赔后相关费用扣取授权委托书》，主要内容为：本人已于2014年3月14日与中国农业银行苏州分行签订《个人担保借款合同》（合同编号为3202012014004050）。为保证借款合同项下的贷款的归还，其投保了保证保险，保单号：14594032600001248278。在对借款合同项下的贷款本息进行理赔后，其特授权保险公司从其在中国农业银行苏州分行开立的个人账户中扣除其应归还的全部款项。本授权委托书自本人签字之日起生效，有效期至本人应归还的全部款项（包括已赔付的贷款本息、罚息、复利、及本人应支付的未付保费和其他任何款项，包括因保险公司代本人赔付而产生的滞纳金和各项手续费）结清之日止。如授权期间发生本人个人账户信息的变更，上述授权将延续至变更后的个人账户。本委托在有效期内不可撤销。被告姚伟明向农行姑苏支行借得款项后，仅归还部分贷款本息，自2015年11月18日起，被告未履行每月归还本息的义务。原告平安保险公司于2016年2月6日按保单约定为被告姚伟明向农行姑苏支行代偿41309.92元，其中本金40283.93元、利息900.29元及罚息125.70元。农行姑苏支行出具了代偿债务确认书，确认了编号为14594032600001248278保险单项下的代偿款41309.92元已于2016年2月6日收到。从原告提交的交易明细显示，被告姚伟明自2014年3月18日起至2017年2月6日支付保费30394.45元。本院认为，原告平安保险公司与被告姚伟明签订的保证保险单，系当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。其一，原告平安保险公司根据保险单的约定，为被告姚伟明代偿贷款本息41309.92元。该款项被告姚伟明理应支付给原告平安保险公司。其二，根据保险单的约定，被告姚伟明应按约缴纳自贷款发放之日起至理赔之日止期间每月1520元的保费，故从被告投保之日即2014年3月18日起至原告代偿之日即2016年2月6日，被告应付保费为34402.67元，扣除原告自认被告已经支付的保费30394.45元，被告尚欠原告保费4008.22元。其三，原告平安保险公司要求被告姚伟明支付以41309.92元为基数自理赔之日即2016年2月6日起至实际支付之日止按年利率24%计算的违约金的诉讼请求，因案涉保险单约定，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告自愿调低计算标准，不违反法律规定，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告姚伟明于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款41309.92元、保费4008.22元，合计人民币45318.14元。同时，被告姚伟明还应承担以41309.92元为基数自2016年2月6日起按年利率24%计算至实际支付之日止的违约金。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费958元，保全费950元，合计诉讼费人民币1908元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担24元，被告姚伟明负担1884元（被告应负担的诉讼费用1884元，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号：32250199743600001331031404）。公告费600元，由被告姚伟明负担（被告应负担的公告费已由原告预交至人民法院新闻传媒总社，由被告在履行本判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 长  唐 灿人民陪审员  徐秀英人民陪审员  李 玉二〇一九年九月二十四日法官 助理  邓 菲书 记 员  居丹丹附录：本案所适用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金。也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行违约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。