上海市宝山区人民法院民 事 判 决 书（2018）沪0113民初24389号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上海宝山区支行，营业场所上海市宝山区。负责人：颜卫明，行长。委托诉讼代理人：潘宏德，上海市东海律师事务所律师。被告：李辉，男，1980年10月28日出生，汉族，户籍地址山东省。被告：刘真真，女，1984年3月24日出生，汉族，户籍地址河南省巩义市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海宝山区支行与被告李辉、刘真真金融借款合同纠纷一案，本院于2018年12月26日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人潘宏德到庭参加诉讼。被告李辉、刘真真经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海宝山区支行向本院提出诉讼请求：1.判令原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》于2018年10月26日解除；2.判令两被告共同偿还剩余借款486,375.02元；3.判令两被告向原告支付截至2018年10月16日的贷款利息5,899.65元、罚息108.38元及自2018年10月17日起至实际清偿之日止按合同约定计算的利息及罚息；4.如两被告届时不履行上述还款义务，判令原告可依法处分抵押物并优先受偿。事实和理由：2014年1月10日，原告与两被告签订《个人购房借款及担保合同》，约定两被告向原告申请贷款520,000元用于购房，贷款期限为360个月，自2014年1月27日起至2044年1月27日止，实际以借据所定日期为准。贷款利率根据合同第四条确定；还款方式为按月等额本息还款法。之后原告依约向被告放款，但被告却未按约还本付息，原告多次向两被告催讨未果，为维护自身权益，遂起诉至法院。被告李辉、刘真真未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年1月10日，原告与两被告签订编号为XXXXXXXQXXXXXXXXXXXX的《个人购房借款及担保合同》一份，约定原告向两被告发放贷款520,000元用于购房，贷款期限为360个月，自2014年1月27日起至2044年1月27日止，实际以借据所定日期为准。合同第四条第(一)款约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率(上/下)浮0%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。合同第四条第(二)款约定贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及本条第(一)款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法。另约定借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期还款)、金额偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收30%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款，贷款人可宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分借款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权及解除本合同等。合同第十一条约定本合同如涉及二人以上(含)共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和相应未付的其他费用。合同还约定，两被告以其所购的位于上海市宝山区四元路XXX弄XXX号XXX室的房屋为前述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。2014年3月3日，原告与被告李辉签订《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》，借据编号XXXXXXXQXXXXXXXXXXXX01，约定借款金额为520,000元，放款账号为XXXXXXXXXX********，借款期限为360个月(从2014年3月3日至2044年3月3日)，年利率6.55%，借款用途为购买二手房，还款方式等额本息。同日，原告依据合同约定向被告李辉账户放款520,000元。但被告未按约足额还款，截至2018年10月16日，尚欠原告贷款本金486,375.02元及相应的利息、逾期利息，故原告诉至本院，请求判如所请。以上事实有原告提交的《个人购房借款及担保合同》及附件《抵押物清单》、上海市房地产权证、上海市房地产登记证明抵押权登记、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单、两被告的结婚证复印件及原告的当庭陈述等为证，本院予以确认。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房担保借款及担保合同》系双方当事人真实意思的表示，合法有效，对各方均有约束力。现原告按约履行了发放贷款的义务，两被告理应按约定的期限及利率偿还本金和利息。因合同中约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，本案两被告已连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息，故原告要求解除《个人购房担保借款及担保合同》、并要求两被告支付本金、利息及罚息等的诉请，本院予以支持；根据法律规定，当事人主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，现原告主张以2018年10月26日即其起诉之日为合同解除之日，但本院依法于2019年5月24日向两被告送达了诉状副本等诉讼文书，故可视为原告要求解除《个人购房担保借款及担保合同》通知于该日送达两被告，该合同于2019年5月24日解除。在两被告未履行还款义务的情况下，原告有权对两被告提供的抵押物行使抵押权。两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海宝山区支行与被告李辉、刘真真签订的《个人购房借款及担保合同》(合同编号为XXXXXXXQXXXXXXXXXXXX)于2019年5月24日解除；二、被告李辉、刘真真于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海宝山区支行剩余借款本金486,375.02元；三、被告李辉、刘真真于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海宝山区支行截至2018年10月16日的利息5,899.65元及罚息108.38元并共同偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海宝山区支行自2018年10月17日起至借款本金实际清偿之日止，按《个人购房借款及担保合同》约定计算的利息及罚息；四、如被告李辉、刘真真届时不履行上述第二项、第三项付款义务的，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海宝山区支行可以与被告李辉、刘真真协议，以坐落于上海市宝山区四元路XXX弄XXX号XXX室的房地产折价，或者申请以拍卖、变卖该房地产所得价款优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归两被告所有，不足部分由被告李辉、刘真真继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,685元、保全费2,981元、公告费600元，共计12,266元(原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海宝山区支行已预缴)，由被告李辉、刘真真共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  谭映红审 判 员  季雅燕人民陪审员  张玉英二〇一九年八月十六日书 记 员  王春燕附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第九十三条……当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。