九江市濂溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0402民初561号原告：中国光大银行股份有限公司九江分行，住所地：九江市长虹大道266号，统一社会信用代码：91360402322511284G。负责人：张冰，男，该分行行长。委托诉讼代理人：朱永莹，江西秦风律师事务所律师。委托诉讼代理人：邵文婧，江西秦风律师事务所实习律师。被告：程国斌，男，1968年9月1日生，汉族，住九江市浔阳区。被告：吴敏，女，1977年5月5日生，汉族，住九江市浔阳区。原告中国光大银行股份有限公司九江分行（以下简称光大银行九江市分行）与被告程国斌、吴敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行九江分行的委托诉讼代理人朱永莹到庭参加诉讼，被告程国斌、吴敏经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行九江分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原告与被告之间签订的《个人贷款合同》；2、依法判令被告程国斌、吴敏立即向原告偿还借款本金人民币493935.31元，及利息（含罚息）32888.92元（利息暂计算至2019年2月20日，之后按合同约定计算至还清全部款项之日止），合计526824.23元；3、依法判令被告程国斌、吴敏承担原告为实现债权而支付的律师费9800元；4、依法判令拍卖、变卖被告程国斌、吴敏名下坐落于九江市九瑞大道168号九龙世纪城3栋3单元1808室的房产，所得价款由原告在抵押权范围内优先受偿；5、本案诉讼费、保全费由被告承担。庭审中，原告对第二项诉讼请求进一步明确，其诉请中的“罚息”为贷款本金罚息和复利之和。事实和理由：2017年5月2日，原告与被告签订编号为53231716000673的《个人贷款合同》，合同约定，原告同意向被告程国斌发放住房按揭贷款，贷款金额为500000元，贷款期限自2017年5月3日至2037年5月3日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%下浮10%执行，首期执行贷款年利率为4.41%，遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。如借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同时约定，程国斌、吴敏以其名下坐落于九江市九瑞大道168号九龙世纪城3栋3单元1808室的房产为前述500000元贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。之后，原告于2017年5月3日向被告程国斌发放了500000告多次催讨未果。被告吴敏作为共同还款人，也未履行还款义务。故诉至法院，请求依法支持原告诉请。被告程国斌、吴敏未答辩，也未提交相关证据。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、被告程国斌、吴敏的身份证及结婚证复印件各一份，用以证明被告的诉讼主体资格适格。2、编号53231716000673的《个人贷款合同》、《共同还款承诺书》、《他项权利证明》各一份，用以证明被告程国斌向原告申请住房按揭贷款的金额、贷款期限、贷款利率、罚息利率；被告吴敏作为程国斌的配偶自愿为该贷款承担共同还款责任；被告程国斌、吴敏以其名下的房屋提供抵押担保。3、《贷款借据》、划款凭证、程国斌尚欠原告款项的本息清单及还款明细各一份，用以证明原告依约向程国斌发放贷款，程国斌未按约归还贷款本息及其欠款金额。4、《委托代理合同》、律师费发票、律师费转账凭证各一份，用以证明原告为实现本次债权花费律师费9800元，依约应由被告承担。对原告提交的证据，被告程国斌、吴敏未出庭质证。证据本身未违反法律规定，本院予以认定。本院经审理认定如下事实：一、2017年5月2日，光大银行九江分行与借款人程国斌、抵押人程国斌、吴敏签订《个人贷款合同（抵押、保证）》，双方就程国斌向中光大银行九江分行贷款的种类、用途、金额、期限、利率、罚息利率、贷款支付、还款、抵押、权利和义务、违约责任、合同变更解除和终止、争议解决方式等作了详细约定。其中，1、贷款种类为住房按揭贷款。2、贷款用途为购买住房。3、贷款金额500000元。4、贷款期限为240个月，自2017年5月3日起至2037年5月3日止。5、贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.9%下浮10%执行，首期执行贷款年利率4.41%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按贷款人相关政策执行。6、罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。7、贷款担保：抵押人程国斌、吴敏自愿以合同签订时贷款人认可的价值为人民币625000元、坐落于九瑞大道168号九龙世纪城3栋3单元1808号房屋房产抵押给贷款人，并办理了抵押登记；抵押担保的范围包括合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。8、还款方式为借款人按月等额还本付息方式，共分240期偿还贷款。9、如借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），并按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息、宣布行使或实现合同项下的担保权利。二、2017年4月20日，吴敏向光大银行九江分行出具《配偶承诺书》，承诺将与借款申请人程国斌共同承担借款的偿还义务。三、2017年5月3日，光大银行九江分行将贷款500000元发放至程国斌指定账号，并在《贷款借据》上载明贷款年利率为4.41%，贷款发放日为2017年5月3日，贷款到期日为2037年5月3日。四、程国斌在2017年6月20至2017年10月20日共计偿还本息14428.44元，自2017年10月21日以后未按合同约定偿还过本息。吴敏也未偿还该贷款本息。截至2019年2月20日，程国斌尚欠光大银行九江分行贷款本金493935.31元，利息（含罚息）32888.92元。五、2019年2月10日，光大银行九江分行与江西秦风律师事务所签订《委托代理协议》，委托该律师事务所代其处理程国斌、吴敏的金融借款合同纠纷案，并为此支付律师代理费9800元。本院认为，光大银行九江分行与借款人程国斌，抵押人程国斌、吴敏签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》系双方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同的约定履行各自的义务。原告光大银行九江分行按约发放了贷款500000元，已履行了合同义务。被告程国斌未按合同约定偿还自2017年10月21日以后借款本息，其行为已构成违约，合同中约定的提前收贷的条件已经成就，原告有权宣布所有贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。故对原告光大银行九江分行请求解除与被告之间签订的《个人贷款合同》，并请求判令被告程国斌及共同还款人吴敏立即向原告偿还全部借款本金和所欠利息（含罚息）的诉讼请求既符合合同约定，又不违反法律规定，本院予以支持。原、被告在《个人贷款合同（抵押、保证）》中约定了对实现债权费用（含律师费）由借款人承担，抵押担保的范围包括实现债权的费用，故对原告请求被告程国斌、吴敏承担为实现债权而支付的律师费的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。被告程国斌、吴敏自愿以其共有的坐落于九瑞大道168号九龙世纪城3栋3单元1808号房屋房产抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还合同项下的贷款本息和其他应付款项，并办理了抵押登记，故原告光大银行九江分行对上述抵押物的抵押权已经设立，现因被告未履行还款义务，原告有权依据上述约定，对该抵押房产拍卖、变卖所得的价款优先受偿，据此，原告的该项诉讼请求成立，本院予以支持。被告程国斌、吴敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国光大银行股份有限公司九江分行与被告程国斌、吴敏间签订的合同编号为53231716000673的《个人贷款合同（抵押、保证）》；二、被告程国斌、吴敏自本判决生效之日起十五日内偿还原告中国光大银行股份有限公司九江分行借款本金493935.31元，截至2019年2月20日的利息（含罚息、复利）32888.92元，共计526824.23元；三、被告程国斌、吴敏自本判决生效之日起十五日内支付原告中国光大银行股份有限公司九江分行自2019年2月21日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以所欠本金493935.31元为基数，在合同约定贷款执行利率的基础上上浮50%计算，复利以所欠利息32888.92元为基数，在合同约定贷款执行利率的基础上上浮50%计算）；四、被告程国斌、吴敏承担原告中国光大银行股份有限公司九江分行为实现债权而支付的律师费9800元；五、原告中国光大银行股份有限公司九江分行有权以被告程国斌、吴敏共有的坐落于九江市九瑞大道168号九龙世纪城3栋3单元1808室房产的拍卖、变卖所得价款在抵押权范围内优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9068元，减半收取4534元，财产保全费3170元，共计7704元，原告中国光大银行股份有限公司九江分行已预交，由被告程国斌、吴敏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于九江市中级人民法院。审判员  龚芬二〇一九年四月四日书记员  黄青