广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初1099号原告：中信银行股份有限公司广州花都支行，住所地广州市花都区新华街新都大道68号馨庭花园F、G、H座12号商铺，统一社会信用代码91440101671847827N。负责人：李先文，该行行长。委托诉讼代理人：李彬,广东合誉律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈志勇,广东合誉律师事务所律师。被告：王久红，女，1978年9月10日出生，汉族，住安徽省淮南市谢家集区,被告：余乐，男，1981年10月20日出生，汉族，住安徽省马鞍山市和县,被告：广州万达文化旅游城投资有限公司，住所地广州市花都区三东大道14号花城街综合大楼307之一，统一社会信用代码91440114304721157H。法定代表人：李志全。委托诉讼代理人：李军，该公司职员。委托诉讼代理人：周雪莹，该公司职员。原告中信银行股份有限公司广州花都支行（以下简称中信花都支行）与被告王久红、余乐、广州万达文化旅游城投资有限公司（下称万达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月14日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李彬、被告万达公司委托诉讼代理人周雪莹均到庭参加了诉讼，被告王久红、余乐经本院依法公告送达开庭传票未到庭应诉。本案缺席审理，现已审理终结。原告中信花都支行向本院提出诉讼请求：1.王久红立即向中信花都支行归还贷款本金152398.44元及该笔贷款至还清之日止的欠息（暂计至2019年9月6日止欠息包括利息11083.24元、罚息和复利1930.57元，借款期限内按合同约定的借款利率计算利息，未按时支付的利息按合同约定借款利率加收50%的利率计收复利，借款逾期后按合同约定借款利率加收50%的利率计收罚金和复利），暂计165412.25元；2.王久红支付中信花都支行为实现债权而支付的律师费8000元；3.余乐对王久红上述第一、第二项债务承担连带清偿责任；4.万达公司对王久红上述第一、第二及第三项债务承担连带清偿责任；5.中信花都支行对位于广州万达文化旅游城3栋13层1305房的房产（抵押物）经拍卖、变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；6.立即解除中信花都支行与王久红于2015年6月9日所签订的《中信银行个人购房借款合同》（编号：（2015）穗花银房贷字第××号）；7.本案的诉讼费及保全费等由王久红、余乐、万达公司承担。事实与理由：2015年6月9日，王久红因购房需要与中信花都支行签订《中信银行个人购房借款合同》【编号：(2015）穗花银房贷字第××号】（以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定：王久红因购买位于广州万达文化旅游城3栋13层1305房向中信花都支行借款20万元，贷款利率为年利率6.215%，合同履行期内贷款利率的调整采取浮动利率，贷款期限为120个月，自2015年6月9日至2025年6月9日，按月等额本息还款；余乐在“抵押物共有人”一栏签字确认王久红向中信花都支行借款并承诺同意提供上述房产对借款作抵押。2015年6月9日，中信花都支行依约发放了贷款。2015年7月28日，中信花都支行与王久红、余乐就上述房产办理了预购商品房抵押权预告登记。2015年2月6日，中信花都支行与万达公司签订《楼宇按揭业务合作合同》及于2015年8月24日签订《楼宇按揭业务合作合同补充协议》，约定由万达公司同意遵守中信花都支行与每一借款人签订的《个人购房贷款合同》（抵押加阶段性保证）中关于保证人即丙方的一切条款，并按该合同及本合同承担担保责任。自2018年7月起，王久红经济状况出现严重恶化，并未依约清偿两笔贷款本息。根据《借款合同》约定，王久红已严重违约，中信花都支行已向王久红宣告发放两笔贷款提前到期，要求王久红立即偿还两笔贷款本金及欠息。王久红与余乐是夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”涉案债务是两被告夫妻关系存续期间产生，因此涉案债务应为夫妻共同债务，余乐应承担连带清偿责任。万达公司为王久红向中信花都支行的贷款本息及实现债权而发生的费用提供连带责任保证担保。因此，依涉案债务万达公司亦应承担连带清偿责任。涉案借款是由王久红、余乐提供其所有的位于广州万达文化旅游城3栋13层1305房作为抵押担保。根据《物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《担保法》第三十三条的规定，以及《借款合同》的约定，中信花都支行有权就该房产经折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。中信花都支行向王久红、余乐、万达公司催收借款未果，为维护中信花都支行的合法权益，现中信花都支行特向法院提起诉讼，恳请依法判决。被告王久红、余乐均未答辩，亦未提供证据。被告万达公司辩称，根据万达公司与中信花都支行签订的《楼宇按揭业务合作合同》第八条约定“如借款人连续三期或累计六期未交贷款本息，乙方保证在收到甲方发出《履约还款通知函》后十天内履行债权收购责任”；根据中信花都支行提供的快递单显示，邮寄地址并非万达公司于《楼宇按揭业务合作合同》中记载的联系地址，且该快递通过网上查询显示未经有效签收并已退回。万达公司未收到中信花都支行发出的《履约还款通知函》，对王久红逾期支付贷款本息情况并不知情，中信花都支行并未按合同约定有效履行通知催告义务；中信花都支行提出的为实现债权而支付的律师费8000元，没有相关证明，请求法院依法予以驳回；中信花都支行主张逾期罚息利率过高，请求法院依法调低；对于中信花都支行方当庭变更的诉讼请求中的利息，我方需庭后核实。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对无异议的证据本院予以采信。经审理查明：2015年2月6日，中信花都支行与万达公司签订《楼宇按揭业务合作合同》，合同约定：中信花都支行同意作为万达公司建设开发的位于广州万达文化旅游城商品房的按揭银行，为购房人办理人民币按揭贷款业务；万达公司同意在过渡期内（即借款人与中信花都支行签订购房借款合同之日起至办妥房产证及以中信花都支行为抵押权人的他项权证，并将他项权证书交由中信花都支行持有之日止）为借款人向中信花都支行所借购房贷款提供连带保证担保，担保范围包括个人购房贷款合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、费用以及为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费）等。2015年8月24日签订《楼宇按揭业务合作合同补充协议》，约定将上述《楼宇按揭业务合作合同》中第七条、第八条中关于“他项权证”修改为“抵押预告登记证明”，并约定该补充协议自双方共同签署后生效，对于补充协议签署前原合同项下甲方已为相应借款人发放的贷款，双方同意仍按原合同的约定执行。2015年5月28日，王久红作为买方与万达公司作为卖方签订了关于广州市花都区凤凰北路76号广州万达文化旅游城3栋13层1305房的《商品房预售合同》。2015年6月9日，中信花都支行作为贷款人、抵押权人（乙方）与王久红在作为借款人、抵押人（甲方）签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》即《借款合同》，其中约定：6.3甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息……对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。9.4抵押权的行使，出现包括甲方不按照本合同的规定偿还到期应付贷款和/或其他应付款项，甲方违反本合同的约定，乙方宣布提前收回贷款，乙方未受清偿或未受完全清偿的，乙方可以行使抵押权，并有权以处分抵押物所得价款清偿或提前清偿本合同项下的债务。15.1甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息的即构成违约。15.2发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息，依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息；15.3乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方承担。20.1贷款金额为20万元；20.2贷款利率为年利率6.215%，本合同履行期间贷款利率的调整采取浮动利率，利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮10%，即月利率为4.95‰（月利率保留4位小数）执行。20.3本合同贷款期限为120个月，自2015年6月9日至2025年6月9日；20.5甲方选择的还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月1日，还款总期数为120期。20.7逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；20.9甲方贷款所购买并作为抵押物的房屋坐落于广州市花都区凤凰北路76号广州万达文化旅游城3栋13层1305房。该《借款合同》甲方借款人处由王久红签名，乙方处由中信花都支行签名。余乐在“抵押物共有人”处签字确认，同意将本合同约定的抵押房产用于抵押，并同意接受前述个人购房借款合同各项有关抵押的条款。2015年6月9日，中信花都支行依约向王久红发放了借款，中信花都支行提交的《个人借款凭证（借据）》载明：借款金额为20万元；自2015年6月9日至2025年6月9日；借款用途为按揭；年利率为6.215%。王久红在该份借据上签字。2015年7月28日，中信花都支行与王久红在广州市国土资源和房屋管理局就王久红向万达公司购买的广州万达文化旅游城3栋13层1305房的房产办理了预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为中信花都支行。王久红取得贷款后，未依约还款，遂引起本诉。中信花都支行提交王久红的《个人逾期贷款明细表》，证实自2018年7月1日起第37期开始逾期，截至2019年9月6日，被王久红告尚欠中信花都支行借款本金152398.44元，利息11083.24元，罚息（含复利）1930.57元未清偿。中信花都支行于2018年12月6日向王久红寄发了《贷款逾期催收通知书》，于2018年12月13日向王久红寄、余乐共同寄发了《宣布贷款提前到期通知书》及同日向万达公司寄发了《履约还款通知函》，主张偿还贷款本息。中信花都支行提交了《委托合同》《补充协议》《客户回单》，证实了中信花都支行委托广东合誉律师事务所的律师代理其本案诉讼，并向该律师所支付了律师费8000元。诉讼中，中信花都支行申请财产保全，请求查封王久红、余乐、万达公司价值共164494.58元的财产，并提供了相应担保。本院依法作出（2019）粤0114民初1099号民事裁定，并作出了相应的财产保全。另查明：王久红、余乐于2006年1月10日登记结婚。本院认为,中信花都支行与王久红签订的《借款合同》、中信花都支行与万达公司签订的《楼宇按揭业务合作合同》，均为合同各方当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，各方均应依约履行。中信花都支行依约向王久红发放了贷款20万元，王久红取得贷款后，自2018年7月1日起未依约还款，已构成违约，中信花都支行有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，并解除其与王久红所签订的《中信银行个人购房借款合同》，要求王久红偿还未清还的借款本金152398.44元及依据上述《借款合同》计算的利息、罚息、复利。《借款合同》约定贷款人为实现债权而实际发生的各项费用，包括但不限于诉讼费、律师费等均由借款人承担，现中信花都支行为本案诉讼支出了律师费8000元，故依照合同约定，该款应当由发生违约行为的借款人负担。《借款合同》系王久红、余乐夫妻关系存续期间签订并开始履行，余乐亦在该《借款合同》的“抵押物共有人”处签字，因此，余乐对上述债务亦是知晓并同意的，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款的规定，上述债务应认定为王久红、余乐夫妻共同债务，由王久红、余乐共同清偿。万达公司为王久红向中信花都支行所借上述购房贷款提供阶段性连带责任保证，而王久红所购房产至今仍未正式办理抵押登记，中信花都支行未领取抵押他项权证，万达公司连带责任保证尚未免除，因此，万达公司应对王久红、余乐的上述共同债务承担连带责任。万达公司承责后，有权就其承责部分向王久红、余乐追偿。关于中信花都支行主张对涉案房产经拍卖或变卖所得价款行使优先受偿权的主张问题。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”根据该法律规定和物权法定原则，在抵押权预告登记未变更为抵押权设立登记之前，中信花都支行就涉案房屋经折价或者拍卖、变卖所得价款行使优先受偿权的权利在行使要件上有所欠缺，即中信花都支行并未获得现实有效的抵押权。因此，中信花都支行关于对涉案房产经拍卖、变卖所得价款行使优先受偿权的诉请缺乏事实依据和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条第二款、第三十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司广州花都支行与王久红于2015年6月9日所签订的编号为（2015）穗花银房贷字第××号《中信银行个人购房借款合同》；二、被告王久红、余乐于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中信银行股份有限公司广州花都支行偿还借款本金152398.44元及其利息、罚息、复利（截至2019年9月6日的利息11083.24元，罚息、复利共1930.57元；自2019年9月7日起计至实际清偿之日止，罚息以本金152398.44元为基数，复利以利息11083.24元为基数，均按中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%再上浮50%计付）；三、被告王久红、余乐于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中信银行股份有限公司广州花都支行律师费8000元；四、被告广州万达文化旅游城投资有限公司对被告王久红、余乐上述第二、三项债务承担连带清偿责任，其承责后，有权就其承责部分向被告王久红、余乐追偿；五、驳回原告中信银行股份有限公司广州花都支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3690元、财产保全费1343.47元，合计4932.47元，均由被告王久红、余乐共同负担，并由被告广州万达文化旅游城投资有限公司承担连带负担责任，其负担后，有权向被告王久红、余乐追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘豪娜人民陪审员  云南英人民陪审员  汤惠连二〇一九年九月二十三日书 记 员  王恩怡附本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。