宁夏回族自治区彭阳县人民法院民事判决书（2019）宁0425民初738号原告：祁建君，男，，汉族，居民，住宁夏回族自治区彭阳县。被告：惠丽秀，女，汉族，个体户，住宁夏回族自治区彭阳县。被告：倪志科，男，汉族，农民，住宁夏回族自治区彭阳县。原告祁建君与被告惠丽秀、倪志科民间借贷纠纷一案，本院于2019年3月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告祁建君、被告惠丽秀到庭参加诉讼，被告倪志科经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。祁建君向本院提出诉讼请求：1.惠丽秀返还祁建君借款本金12万元及按月利率3%支付自2018年3月5日起至2019年4月5日止的利息； 2.倪志科对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。事实和理由：2018年2月5日，惠丽秀因资金周转向祁建君借款12万元，还款期限至2018年4月4日，倪志科提供担保。合同签订后，祁建君履行了合同义务，惠丽秀、倪志科未按期返还借款，经祁建君多次催要均以各种理由推脱。惠丽秀辩称，惠丽秀向彭阳县济源投资有限公司祁建刚借款12万元，后来变成祁建君，该笔借款已全部偿还给祁建刚。倪志科未作答辩。为证明诉称的事实，祁建君向本院提供了借条、收条、担保人保证书、交易凭证。惠丽秀对祁建君提供的证据未提出异议。经本院审查，祁建君提供的证据内容真实、来源合法，能够证明其主张的事实，本院予以认定并在卷佐证。惠丽秀向本院提供了电子转账凭证。祁建君认为该证据与本案无关联性。经本院审查后认为，祁建君的质证意见成立，对其证明效力不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：祁建君系彭阳县济源投资有限公司股东。2018年2月5日，惠丽秀向祁建君借款12万元，约定月利率为3%，借款期限至2018年4月4日。倪志科为该笔借款提供连带责任保证，保证期间自借款到期之日起2年。保证范围包括借款本息、违约金、赔偿金，以及出借人为实现债权的费用。借款后，惠丽秀支付一个月借款利息3600元。另查明，2017年11月27日，本院作出（2017）宁0425民初1250号民事判决书，该判决查明：2014年3月30日，梁建雄向彭阳县济源投资有限公司借款80000元，借期至2014年6月29日，约定利息按月利率3%计算，逾期利息按月利率上浮50%计算。借款逾期后，经彭阳县济源投资有限公司催要，梁建雄至今未返还借款本金，将逾期利息清偿至2014年9月30日。2017年11月16日，本院作出（2017）宁0425民初1249号民事判决书，该判决查明：2014年3月3日，彭阳县济源投资有限公司与杨军会签订了《借款合同》，约定由彭阳县济源投资有限公司向杨军会提供借款15万元，借款期限12个月，即2014年3月3日至2015年3月2日，利息为月利率3%，逾期在约定的利率基础上上浮50%计收罚息。彭阳县济源投资有限公司在向杨军会提供借款时先行扣除1个月利息4500元。借款逾期后，杨军会将利息支付至2015 年7月4日（实际应为2015年6月4日），但对借款本金及剩余逾期利息至今未清偿。2017年5月25日，本院作出（2017）宁0425民初769号民事判决书，该判决查明：被告计永与被告王让玲系夫妻关系，被告杨志梅系被告计永母亲。2014年8月1日，被告计永向原告彭阳县济源投资有限公司借款15万元，约定借款期限为三个月，即从2014年8月1日起至2014年10月31日止，借款利息为月利率3%，并约定被告未按期归还借款本金，原告有权从逾期之日按照月利率的50%向被告收取罚息。原告向被告计永提供借款时，扣除了1个月的利息4500元，实际支付14.55万元，被告计永将该笔借款利息清偿至2016年5月1日。被告王让玲、杨志梅分别与原告签订了借款保证担保承诺书，自愿为该笔借款提供连带责任保证担保。被告杨志梅又与原告签订了借款抵押承诺书，约定将位于××县城发字第7075号面积为93.03平方米房屋作为该笔借款的抵押物，约定如借款无法按期归还，原告可无条件处置该房产，用于归还借款本金，被告计永、王让玲以房产共有人身份在抵押承诺书上签名，该抵押至今未办理抵押登记手续。另查明，彭阳县南苑小区房产证号为彭阳房权证县城发字第7075号面积为93.03平方米房屋所有人为计维科（系被告计永父亲），房屋所有情况为夫妻共同共有。2017年4月14日，本院作出（2017）宁0425民初363号民事判决书，该判决查明：2014年5月23日，被告杨治忠、梅春花经被告梁会成提供保证担保，在原告彭阳县济源投资有限公司处借款5万元，双方约定借款期限3个月，借款利率为月利率3%，借款当日，原告向被告借款时预先在本金中扣除一个月利息即1500元。借款后，二被告将借款利息清偿至2014年12月23日，未返还过借款本金。2018年7月30日，本院作出（2018）宁0425民初1063号民事判决书，该判决查明：2014年10月27日，许谦向彭阳县济源投资有限公司借款15万元，月利率3%，2015年1月26日到期，双方签订借款合同。当日，许谦向彭阳济源公司的法定代表人祁建刚出具收条，载明已收到借款15万元。许谦按合同约定将利息清偿至2015年8月27日，未返还借款本金。本院认为，本案争议焦点为：（一）如何认定涉案《借款合同》的效力；（二）惠丽秀是否已按照合同约定履行债务；（三）如何认定涉案保证合同的效力，以及倪志科应否承担责任；（四）惠丽秀支付的3600元利息应如何处理。（一）关于涉案《借款合同》的效力问题根据本案查明的事实，彭阳县济源投资有限公司及关联主体贷款对象主体众多，除了本案债务人惠丽秀以外，彭阳县济源投资有限公司于2015年至2019年间分别向梁建雄、杨军会、计永、杨治忠、许谦等出借资金，通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营业性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动。银行业监督管理法第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。根据合同法第五十二条关于“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定”的规定，以及合同法解释二第十四条关于“合同法第五十二条第（五）项规定的‘强制性规定’，是指效力性强制性规定”的规定,应认定涉案《借款合同》无效。二、惠丽秀是否已按照合同约定履行债务问题祁建君与惠丽秀之间系借款合同法律关系，根据合同相对性原则，惠丽秀应按照合同约定向祁建君履行债务。本案中，祁建君否认债权转让的事实，惠丽秀也未提供充分的证据证实该债权已由祁建君转让给彭阳县皇盛商贸有限公司。故惠丽秀提出已按合同约定履行债务的抗辩理由不能成立，本院不予支持。三、关于涉案保证合同的效力，以及倪志科应否承担责任问题根据担保法第五条第一款关于“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效”的规定，主合同《个人借款合同》无效，作为从合同的《保证合同》也无效。担保法解释第八条规定，“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。”无证据证实倪志科知道祁建君违反法律规定从事高利放贷业务，对导致担保合同无效不存在过错，不承担赔偿责任。（四）关于债务人惠丽秀已经支付的3600元应如何处理的问题根据查明的事实，惠丽秀向祁建君支付利息3600元，涉案《借款合同》认定无效，鉴于祁建君与惠丽秀之间为民间借贷关系，有别于向金融机构借款，本院酌定将利率调整为按照资金占用期间年利率6%计算。借款到期时间为2018年4月4日，该笔借款的利息为1200元（计算方式：以12万元为基数，自2018年2月5日至2018年4月4日期间，按照年利率6%计算）。因此，截至2018年4月4日，涉案借款的利息1200元，惠丽秀已经支付的3600元，先冲抵上述利息后尚余2400元。该部分余款依法冲抵借款本金12万元后，惠丽秀尚欠祁建君11.76万元借款本金。倪志科经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第四项、第五项，第五十八条，《中华人民共和国担保法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告惠丽秀于本判决生效之日起十日内给付祁建君11.76万元及利息（利息计算方式：以11.76元为基数，自2018年4月5日起至2019年4月5日止，按照年利率6%计算）；二、驳回原告祁建君的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2796元，减半收取计1398元，由原告祁建君负担72元，由被告惠丽秀负担1326元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于宁夏回族自治区固原市中级人民法院。审  判  员   刘具文二Ｏ一九年五月二十日法 官 助 理   白 昊书  记  员   乔 丽