山东省青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0212民初701号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳书福田区。 法定代表人：孙建平,职务总经理。 委托代理人：王玉杰，系北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 委托代理人：刘士荣，系北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 被告：郭晓惠，女，汉族。 原告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称原告)诉被告郭晓惠（以下简称被告）保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人到庭参加诉讼、被告未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款项387437.09元（包括代偿本金375175.77元、代偿利息9976.77元、代偿罚息2284.55元）；2、判令被告向原告支付保险费1758.53元及服务费6865.28元；3、判令被告向原告支付滞纳金（以理赔金额为基数，自2018年10月31日起，按照0.1%/天计算至被告偿清全部款项之日，截至2018年11月6日暂计2324.62元）；4、请求法院判决原告就抵押物（位于山东省青岛市市**户房产的处分价款享有优先受偿权；5、判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；以上各项金额合计408378.52元。6、判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实与理由：2017年10月10日，被告与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安普惠小贷公司）签订编号为DY20171008005228《授信协议》（以下简称“授信协议”），约定被告有权在2017年10月10日至2022年10月09日期间在人民币484000元的授信额度内借款，借款人应提供抵押并为单笔借款投保个人借款保证保险。同日，双方签订编号为DY20171008005228的《最高额抵押合同》以其自有的位于山东省青岛市市北区辽宁路户，产权证号为青房地权市字第号房产作为抵押，抵押担保范围为主合同项下的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用（包括但不限于律师费等）。平安普惠小贷公司于2017年10月12日依约发放了贷款484000元，为36期等额本息还款，年利率为9.2%。被告通过线上投保方式以投保人身份就借款的偿还以平安普惠小贷公司为被保险人在原告处投保个人借款保证保险，保险费为484元/月。保险合同约定，被告拖欠任意一期借款达到80天（不含），原告向被保险人进行理赔。自理赔当日开始计算，被告应以理赔金额为基数，按每日千分之一，向原告支付滞纳金。2018年8月12日起，被告发生逾期，未在按时偿还借款本金及利息，已构成违约。截止2018年10月31日，被告逾期已超过80天。原告发起代偿并于2018年11月1日代被告向平安普惠小贷公司支付理赔款项共计387437.09元，并据此取得平安普惠小贷公司在授信协议及《最高额抵押合同》项下的所有权利。此外，被告自2018年7月7日起，未在按时向原告支付保险费，截止原告理赔之日，欠付原告保险费1758.53元及服务费6858.28元。根据保险合同约定，原告履行保证责任后取得追偿权，有权要求被告支付截止理赔之日未付的保费和服务费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用，但被告未依约支付。综上，为维护原告权益，特诉至贵院，恳请判如所请。 被告未答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行了交换和质证，对当事人无争议的证据本院予以确认并在卷佐证，根据原告陈述、抗辩和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月10日，被告郭晓惠（借款人）与平安普惠小贷公司（出借人）签订了编号为DY20171008005228的《授信协议》，协议约定，最高授信额度为人民币484000元整，授信额度使用期限为2017年10月10日起至2022年10月09日止，放款条件中约定，借款人与出借人签订《最高额抵押合同》，借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险。2017年10月8日，原被告签订了编号为DY20171008005228-001的平安个人借款保证保险投保单，保险单载明，投保人郭晓惠，保险人中国平安财产保险股份有限公司，被保险人平安普惠小贷公司，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，申请投保的借款金额最高不超过人民币500万，申请的保险期限最长不超过36个月，特别约定中载明投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。2017年10月10日，被告与案外人平安普惠小贷公司签订了编号为DY20171008005228的《最高额抵押合同》，合同约定，担保的范围为：债务人与出借人签订的编号为DY20171008005228的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的债务。主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为从2017年10月10日至2022年10月09日。主合同项下的借款应发生在上述期限内，但主合同的履行期限不限于上述期间内。最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为人民币484000元。被告用其位于市北区辽宁路户房产提供抵押，并办理了不动产抵押登记证明，不动产登记证明号：鲁（2017）青岛市不动产证明第0078613号。同日，被告与案外人平安普惠小贷公司签订了编号为DY20171008005228的《借款合同》，合同约定借款金额为484000元整，借款期限36个月，采用每月等额本息还款，年利率为9.2%。因借款人与平安普惠信息服务有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》，借款人将手续费14520元扣除直接支付给平安普惠信息服务有限公司。逾期罚息利率为逾期款项中的本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。2017年10月12日，案外人平安普惠小贷公司向被告发放贷款金额469480元。原告提交被告郭晓惠还款明细、代偿金额说明及编号为DY20171008005228-20181101的《履行保证责任证明书》、权益转让书，证明因借款人郭晓惠未按期还款，中国平安财产保险股份有限公司已根据《平安个人借款保证保险保险单》于2018年11月1日向平安普惠小贷公司代偿本息合计387437.09元，保证责任已经履行完毕，并获得了案外人平安普惠小贷公司对被告的全部权利，包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等。原告另提交律师费发票、法律服务合同，证明为追索本案债权支付律师费10000元。 本院认为，债务应当及时清偿。本案中，被告郭晓惠与案外人平安普惠小贷公司签订的授信协议、借款合同是双方当事人的真实意思表示，当事人应全面履行合同义务。案外人平安普惠小贷公司已依据借款合同向被告支付借款469480元，被告应按照约定时间及时清偿借款。现因被告逾期，原告已经偿还了本案借款，因此取得平安普惠小贷公司出具的权益转让书，其向被告主张权利，与法有据，本院予以支持。 关于本案借款本金的认定，本案中，平安普惠小贷公司实际向被告支付款项469480元，原告主张被告应向案外人平安普惠信息服务有限公司支付的费用14520元，实际仍为因本案借款所支出的费用，因此该费用应自本金中予以折抵。因原告自认被告共计偿还本金108824.23元，故被告实际应偿还本金360655.77元（469480元-108824.23元）。关于被告应偿还的利息及罚息，本院认为，被告同案外人平安普惠小贷公司及原告的合同中约定的保险费、服务费、滞纳金等均系变相收取利息，是原告为借款而支出的其他费用，上述费用之和高于法律规定。原告自认代偿部分中共计包含利息9976.77元，罚息2284.55元，因上述已发生的费用未超出年利率36%，且已实际履行，故原告主张代偿之后的保险费、服务费等本院均不再予以支持。综上，原告有权向被告主张的代偿金额为372917.09元（360655.77元+9976.77元+2284.55元） 关于原告主张的滞纳金，原告同被告的投保单中对此作了约定，但该滞纳金的约定过高，故被告应以372917.09元为基数自2018年11月1日起按年息24%计算至被告实际清偿之日。 关于原告主张的抵押权，案外人与被告2017年10月10日签订《最高额抵押合同》，约定抵押担保的范围最高本金余额人民币484000元，同时对最高额抵押的范围做了约定，后双方就位于山东省市北区辽宁路户房产的抵押房屋（他项权证号：鲁（2017）青岛市不动产证明第号）办理了最高额抵押登记。在原告与案外人权益转让中，抵押权作为从权利一并转让给原告，故原告有权就被告上述付款义务对被告抵押的鲁（2017）青岛市不动产证明第号他项权证项下的财产最高本金余额469480元（以主债权数额为准）及利息（费用）范围内优先受偿。 关于原告主张的律师费、保险费、服务费，本案中双方在合同中对此约定并不明确，且综合本案实际案情，本院对原告的该项主张不予支持。 被告与原告确认了送达地址，经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条之规定，判决如下： 一、被告郭晓惠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款372917.09元及滞纳金（该滞纳金自2018年11月1日起，按年利率24%计算至被告实际给付之日止）； 二、对本判决第一项确定的给付金额，原告有权以被告郭晓惠抵押的鲁（2017）青岛市不动产证明第号项下的财产在最高本金余额469480元及利息（费用）范围内优先受偿； 三、驳回原告的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行本判决上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7426元，保全费2562元，合计9988元，由被告负担9170元，其余由原告负担 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审 判 长  刘思宏 人民陪审员  张 华 人民陪审员  胡朝群 二〇二〇年一月二十一日 书 记 员  张瑞芳