天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0103民初7803号原告：廊坊银行股份有限公司天津分行，住所地河西区永安道217号（罗马花园2号楼1-4层），统一社会信用代码911201035751125566。负责人：李韬，该行行长。委托诉讼代理人：冀伟，国浩律师（天津）事务所律师。委托诉讼代理人：梁学敏，国浩律师（天津）事务所律师。被告：陶利。被告：张凤云。被告：孙永光。原告廊坊银行股份有限公司天津分行（以下简称廊坊银行天津分行）与被告陶利、张凤云、孙永光金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告廊坊银行天津分行的委托诉讼代理人梁学敏、被告张凤云到庭参加诉讼；被告陶利、孙永光经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。廊坊银行天津分行向本院提出诉讼请求：1.陶利、张凤云共同偿还贷款本金104066.91元，支付截至2019年1月7日的利息4522.14元、罚息44542.86元、复利11163.55元，并支付自2019年1月8日起至实际给付之日止的罚息、复利（按《个人借款合同》的约定标准计付）；2.孙永光对第1项诉讼请求承担连带保证责任；3.案件受理费、公告费由三被告共同承担。事实与理由：2016年4月15日，廊坊银行天津分行与陶利、张凤云共同签订了编号为廊银微金融事业部（天津）借字（201604027）的《个人借款合同》，廊坊银行天津分行向陶利提供20万元的贷款，贷款期限为12个月，自2016年4月15日起至2017年4月15日止。贷款年利率为15%，合同期内贷款利率不变。罚息利率为合同贷款利率的基础上加50%。未按期足额付息的，廊坊银行天津分行有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按合同约定的结息日计收复利。张凤云在《个人借款合同》中“共同借款人签字表”中签字，自愿作为共同借款人与陶利一起承担还款义务，并履行《个人借款合同》。同日，廊坊银行天津分行与孙永光签订编号为廊银微金融事业部（天津）保字（201604027）的《保证合同》，孙永光自愿向廊坊银行天津分行提供连带责任保证担保。同日，廊坊银行天津分行依约发放贷款本金20万元。贷款偿还过程中出现逾期还款，廊坊银行天津分行多次催要未果后诉至本院，提出如上诉讼请求。陶利、孙永光经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利。张凤云辩称，不同意廊坊银行天津分行的诉讼请求。当时借款时说的是让其作为保证人。现在没有能力偿还贷款。庭审过程中，本院组织当事人对廊坊银行天津分行提交的如下证据进行了证据交换和质证：证据1.《个人借款合同》、《还款计划表》，证明：廊坊银行天津分行与陶利、张凤云系借款合同关系，双方对借款金额、利息、罚息、复利、期限等进行了约定，陶利、张凤云应承担共同还款责任；证据2.《保证合同》、录音光盘，证明：廊坊银行天津分行在保证期间向孙永光主张过担保债权，其应承担连带保证责任；证据3.借款凭证，证明：廊坊银行天津分行依约发放贷款本金；证据4.交易明细清单、贷款概要信息查询、复利计算说明，证明：陶利还款及欠款情况。张凤云对廊坊银行天津分行提交的证据1至证据4无异议。庭审过程中，本院组织当事人对张凤云提交的如下证据进行了证据交换和质证：离婚协议书，证明：双方已经对债务进行约定，目前没有偿还能力。廊坊银行天津分行对张凤云提交证据的真实性、关联性、证明目的均不予认可。本院认证意见如下：廊坊银行天津分行提交的证据1至证据4，客观、真实，与本案待证事实具有关联性，本院予以采用，对廊坊银行天津分行的证明目的，本院予以采纳。对张凤云提交证据的关联性不予认定，对该证据不予采用。经审理查明，2016年4月15日，廊坊银行天津分行与陶利、张凤云共同签订编号为廊银微金融事业部（天津）借字（201604027）的《个人借款合同》。陶利向廊坊银行天津分行借款20万元。贷款期限为12个月，自2016年4月15日起至2017年4月15日止。利率为15%/年，合同期内贷款利率不变。如陶利未按约定期限还款且未就展期事宜与廊坊银行天津分行达成协议，廊坊银行天津分行有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至陶利完全清偿本息为止。贷款逾期罚息利率为贷款利率的基础上加50%。如陶利未按期足额付息，廊坊银行天津分行有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按合同约定的结息日计收复利。张凤云作为共同借款人，在《个人借款合同》中“共同借款人签字表”中签字，同意与陶利一起承担还款义务，并履行《个人借款合同》。同日，廊坊银行天津分行与孙永光签订编号为廊银微金融事业部（天津）保字（201604027）的《保证合同》，孙永光自愿向廊坊银行天津分行提供连带责任保证担保。担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证期间为主合同债务履行期限届满之日起两年。同日，廊坊银行天津分行向陶利发放贷款本金20万元。贷款到期后陶利仍未能还清贷款本息。截至2019年1月7日，尚欠贷款本金104066.91元、利息4522.14元、罚息44542.86元、复利2477.41元。2018年5月7日，廊坊银行天津分行工作人员通过电话方式将涉诉贷款逾期情况告知孙永光。本院认为，廊坊银行天津分行与陶利、张凤云签订的《个人借款合同》、与孙永光签订的《保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方均应按照合同约定履行各自义务。廊坊银行天津分行作为出借人已履行了交付借款本金的合同义务，但陶利、张凤云未能按照《个人借款合同》约定偿还贷款，已构成违约，应承担相应的违约责任。对于廊坊银行天津分行要求陶利、张凤云共同偿还贷款本金104066.91元、支付截至2019年1月7日的利息4522.14元、罚息44542.86元并支付自2019年1月8日起至实际给付之日止的罚息的诉讼请求，本院均予以支持。关于廊坊银行天津分行要求支付复利的诉讼请求，根据《个人借款合同》的约定，复利系针对借款期内的利息计收，但廊坊银行天津分行自认其存在将罚息计收复利的情况，该种复利的计收方式不符合《个人借款合同》的约定，本院不予认定。结合廊坊银行天津分行提交的账户流水及《复利计算说明》，本院认定涉诉贷款截至2019年1月7日欠付的复利金额为2477.41元。对于廊坊银行天津分行诉讼请求中该期间内超过该数额部分的复利，本院不予支持。同时，陶利、张凤云还应以未偿还的利息为基数，按22.5%/年的标准向廊坊银行天津分行支付自2019年1月8日起至实际给付之日止的复利。关于廊坊银行天津分行要求孙永光对涉诉贷款承担连带保证责任的诉讼请求，本院认为，孙永光是否应承担保证责任的焦点是廊坊银行天津分行是否在保证期间内向其提出了承担保证责任的要求。虽然《中华人民共和国担保法》及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》中对于债权人要求连带责任保证人承担保证责任时主张权利的方式未作出明确规定，但参照《最高人民法院关于在保证期间内保证人在债权转让协议上签字并承诺履行原保证义务能否视为债权人向担保人主张过债权及认定保证合同的诉讼时效如何起算等问题请示的答复》中的意见：“《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款规定的债权人要求保证人承担保证责任应包括债权人在保证期间内向保证人主动催收或提示债权，以及保证人在保证期间内向债权人作出承担保证责任的承诺两种情形。”本案中，廊坊银行天津分行的工作人员在保证期间内以电话形式向孙永光提示了涉诉贷款已经逾期的情况，应视为廊坊银行天津分行在保证期间内向孙永光主张了权利。孙永光应按照《保证合同》的约定，对涉诉贷款承担连带保证责任。孙永光承担保证责任后，有权向陶利追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告陶利、张凤云应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告廊坊银行股份有限公司天津分行贷款本金104066.91元、支付截至2019年1月7日的利息4522.14元、罚息44542.86元、复利2477.41元，并支付自2019年1月8日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息按《个人借款合同》的约定标准计付；复利的金额应以未偿还的利息为基数，按22.5%/年的标准计付）；二、被告孙永光对本判决第一项中的债务承担连带保证责任，被告孙永光承担保证责任后有权向被告陶利追偿；三、驳回原告廊坊银行股份有限公司天津分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3586元，由原告廊坊银行股份有限公司天津分行负担174元、被告陶利、张凤云、孙永光共同负担3412元；公告费720元，由被告陶利、张凤云、孙永光共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  柏 松审 判 员  蔡常余人民陪审员  刘雅丽二〇一九年十一月七日法官助理闫炳宇书记员杨璐璐附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。四、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。