文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初4578-4584、4657-4664号本系列案共同原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所广东省深圳市南山区沙河西路**深圳湾科技生态园****，统一社会信用代码9144030031977063XH。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：曾伟，广东金唐律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄丽冕，广东金唐律师事务所实习律师。被告：张奇等十五人（各案被告身份信息情况见附表一）。本系列案共同原告深圳前海微众银行股份有限公司诉被告张奇等十五人金融借款合同纠纷系列十五案，本院立案后，依法适用普通程序，由审判员王雅丽担任审判长，与人民陪审员武智慧、雷新凤组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾伟到庭参加诉讼。被告张奇等十五人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。原告因被告张奇等十五人未全部履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、各案被告偿还各案借款本金及按合同约定标准利率计算至全部清偿之日止的利息、罚息（各案截至提数日2018年6月6日的诉求金额详见附表一）；2、各案被告承担各案诉讼费用。被告张奇等十五人无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，各案被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃质证，本院对原告提交证据依法予以采信，并根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：一、本系列案各案被告与原告以电子形式签订了《借款额度合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户号码，合同约定主要内容为：1、还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额=贷款本金/贷款期数+（贷款本金-累计已还本金）×贷款日利率×当期实际天数；2、被告的同一笔借款中，扣款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和原告的风险政策将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息；3、若被告有多笔借款，其在还款时可自行勾选其中任意一笔或几笔借款进行偿还，无需遵循借款先后顺序，但每一笔借款的本金、利息、罚息扣款顺序仍如第2点所述；4、若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；5、若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。二、原告向各案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就还款日、借款期数、借款到期日等进行了约定，并确认涉案借款的日利率均为0.05%，各案被告通过密码验证成功确认上述借据内容。三、本系列案中，4584号案件被告未偿还涉案借款本息，其余各案被告均偿还了部分本金、利息和罚息。截至本系列案提数日2018年6月6日，各案被告仍拖欠全部或部分本金、利息和罚息。四、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至提数日2018年6月6日的未还借款本金数额与原告诉求未还本金金额一致。（各案其他相关事实详见附表二）上述事实，有原告营业执照及金融许可证、转账凭证、交易流水、合同签署信息、借据确认信息及对应的《借款额度合同》、放款及还款处理结果等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，原告与各案被告签订的《借款额度合同》合法有效，当事人应遵约守法，履行各自的义务。被告张奇等十五人在借款期限届满后仍未按时足额偿还本息，构成违约。原告提起本系列案诉讼，要求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于本系列案部分被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣顺序问题。本院认为，原告与各案被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对各部分还款的被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求各部分还款的被告偿还截至提数日2018年6月6日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与各案被告约定涉案各笔借贷日利率均为0.05%，逾期还款则按约定利率加收50%计收罚息，各部分还款的被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于本系列案计息标准的问题。本院认为，本系列案中各笔借贷的日利率均为0.05%，折合年利率为18.25%（0.05%×365），该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算利率为27.375%/年（18.25%＋18.25%×50%）。本院综合本系列案全案情况，依法将本系列案逾期利息的计息标准酌定调整为24%/年，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息，以年利率24%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。关于本系列案借期内利息的计息期间及基数的问题。因原、被告约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，要求其提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息。故原告诉求的借期内利息的计息基数应为各期本金，并按照年利率18.25%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止（不迟于各案提前终止日），已偿还的部分借期内利息应予以抵扣(抵扣数额详见附表三)。关于本系列案逾期利息计息期间及基数的问题。逾期利息应以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至提前终止日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日次日起按照年利率24%的标准计至实际偿还之日止。已偿还的部分逾期利息应予以抵扣(抵扣数额详见附表三)。被告张奇等十五人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张奇等十五人应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数按照年利率18.25%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，不迟于各案提前终止日，已偿还的利息部分予以抵扣）；二、被告张奇等十五人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率24%的标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日次日起计至实际偿还之日止，已偿还的逾期利息部分予以抵扣）；（各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日、利息及逾期利息抵扣数额等信息详见附表三）三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案案件受理费（各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王雅丽人民陪审员  武智慧人民陪审员  雷新凤二〇一九年五月二十九日书 记 员  梁 鸿附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：            案号      (2019)粤0305民初              被告身份信息              诉讼请求数额（元）                  被告              性      别              民族              出生日期              身份证号码              身份证住址              本金              利息              罚息                  4578号              张奇              男              汉              1966年8月23日              520103196608233210              广东省深圳市福田区益田路明月花园南座B19              41351.43              660.75              9938.43                  4579号              张元强              男              汉              1981年3月23日              510219198103237113              重庆市巴南区石滩镇石滩河街500号附47号              42100              1619.2              6741.04                  4580号              徐峰              男              汉              1977年1月16日              310228197701161010              上海市金山县亭林镇浩光村4组2001号              40500              2109.32              6558.08                  4581号              李卫国              男              汉              1976年8月9日              61012119760809159X              陕西省西安市长安区马王镇大原村西二街56号              38800              1902.52              6868.18                  4582号              何兴田              男              汉              1980年3月12日              51072219800312685X              四川省三台县乐安镇黄林断山村五组013号              38500              1116.5              7161.08                  4583号              徐一平              男              汉              1988年1月12日              510923198801127512              四川省大英县玉峰镇四口湾村3社15号              35650              1949.25              7691.39                  4584号              庄潮荣              男              汉              1986年02月18日              441422198602180571              广东省深圳市南山区创业路28号现代城华庭1栋10D              36000              2068.2              5105.94                  4657号              李素文              女              汉              1984年7月27日              13072119840727312X              河北省张家口市宣化区侯家庙乡大慢岭村东2巷西3号              15000              862.1              10583.1                  4658号              樊文斌              男              汉              1982年9月16日              321111198209165719              江苏省镇江市润州区东大院15号              22400              1229.17              3145.96                  4659号              胡海燕              女              汉              1988年6月11日              33068219880611442X              浙江省上虞市长塘镇会篁村会胡上山头32号              22500              1145              3176.32                  4660号              付建辉              男              汉              1989年2月1日              362203198902016811              江西省宜春市樟树市昌付镇孟圹村长山里组２９号              21600              633.68              5448.56                  4661号              刘振凡              男              汉              1982年5月25日              510227198205253376              重庆市潼南县古溪镇官家村2组118号              22000              1113.8              3559.8                  4662号              谢鑫              女              汉              1986年4月17日              520103198604170020              贵州省贵阳市公园北路113号              22100              1192.55              3896.49                  4663号              朱淑平              女              汉              1978年2月12日              320682197802123621              江苏省如皋市城北街道城北居六组37号              18401.96              612              8036.87                  4664号              廖光平              男              汉              1982年7月13日              362101198207132812              江西省赣州市章贡区沙河镇沙河村蛇皮坑组28号              22500              956.25              4134.39      附表二（审理查明的事实）：            案号      （2019）粤0305民初              借款      金额（元）              放贷时间              期数              还      款日              每期应还本金（元）              借款到期日              提前终止日              提前终止日前逾期      期数              还款情况                  4578号              20000              2016年11月11日              10              11              2000              2017年09月11日              2017年07月10日              0              2016年12月11日还2300元；      2017年1月11日还6005.5元；      2017年2月11日还8380.55元；      2017年3月11日还8593元；      2017年4月20日还791.53元；      2017年5月2日还808.68元；      2017年5月26日还781.38元；      2017年7月17日还24500元；      2018年1月29日还1300元；      2018年5月22日还830元。      其中已还本金46648.57元，已还利息6699.95元，已还罚息942.12元。                  29000              2016年11月15日              10              11              2900              2017年10月11日              2017年07月10日              0                  25000              2016年12月12日              20              11              1250              2018年09月11日              2017年07月10日              0                  7000              2017年01月09日              10              11              700              2017年11月11日              2017年07月10日              0                  7000              2017年02月10日              10              11              700              2017年12月11日              2017年07月10日              0                  4579号              25000              2016年10月08日              10              9              2500              2017年08月09日              2017年06月08日              2              2016年11月9日还2900元；      2016年12月17日还7895.2元；      2017年1月9日还8491.9元；      2017年2月14日还8317.47元；      2017年3月9日还8100元；      2017年12月28日还500元。      其中已还本金31900元，已还利息4236.6元，已还罚息67.97元。                  10000              2016年10月27日              10              9              1000              2017年09月09日              2017年06月08日              2                  7000              2016年10月30日              10              9              700              2017年09月09日              2017年06月08日              2                  25000              2016年11月02日              10              9              2500              2017年09月09日              2017年06月08日              2                  7000              2016年11月14日              10              9              700              2017年10月09日              2017年06月08日              2                  4580号              10000              2016年12月05日              10              9              1000              2017年10月09日              2017年06月08日              3              2017年1月9日还1175元；      2017年2月9日还1727元。      其中已还本金2500元，已还利息402元，已还罚息0元。                  5000              2017年01月05日              10              9              500              2017年11月09日              2017年06月08日              3                  1000              2017年01月12日              5              9              200              2017年07月09日              2017年06月08日              3                  2000              2017年01月27日              5              9              400              2017年07月09日              2017年06月08日              3                  6000              2017年02月01日              10              9              600              2017年12月09日              2017年06月08日              3                  2500              2017年02月01日              10              9              250              2017年12月09日              2017年06月08日              3                  4000              2017年02月02日              10              9              400              2017年12月09日              2017年06月08日              3                  6000              2017年02月02日              10              9              600              2017年12月09日              2017年06月08日              3                  6500              2017年02月07日              10              9              650              2017年12月09日              2017年06月08日              3                  4581号              2000              2016年10月04日              10              21              200              2017年08月21日              2017年05月20日              3              2016年11月21日还2789元；      2016年12月21日还4236.25元；      2017年1月21日还4831.04元；      2017年3月21日还560.75元。      其中已还本金10700元，已还利息1711.79元，已还罚息5.25元。                        21000              2016年10月10日              10              21              2100              2017年08月21日              2017年05月20日              3                  1000              2016年10月28日              10              21              100              2017年09月21日              2017年05月20日              3                  2000              2016年11月02日              10              21              200              2017年09月21日              2017年05月20日              3                  4000              2016年11月06日              10              21              400              2017年09月21日              2017年05月20日              3                  1500              2016年11月07日              10              21              150              2017年09月21日              2017年05月20日              1                  500              2016年11月15日              10              21              50              2017年09月21日              2017年05月20日              3                  1000              2016年11月17日              10              21              100              2017年09月21日              2017年05月20日              1                  3500              2016年11月20日              10              21              350              2017年09月21日              2017年05月20日              3                  500              2016年12月02日              10              21              50              2017年10月21日              2017年05月20日              3                  1000              2016年12月06日              10              21              100              2017年10月21日              2017年05月20日              3                  4500              2016年12月20日              10              21              450              2017年10月21日              2017年05月20日              3                  3000              2016年12月23日              10              21              300              2017年11月21日              2017年05月20日              3                  4000              2017年01月20日              10              21              400              2017年11月21日              2017年05月20日              3                  4582号              40000              2016年05月24日              10              18              4000              2017年04月18日              未宣布提前终止日              0              2016年7月18日还18810元；      2016年8月18日还17092.5元；      2016年9月18日还16860元；      2016年10月18日还16575元；      2016年11月18日还16395元；      2016年12月18日还16865元；      2017年1月18日还16577.25元；      2017年2月18日还16337元。      其中已还本金121500元，已还利息14011.75元，已还罚息0元。                        40000              2016年05月24日              10              18              4000              2017年04月18日              未宣布提前终止日              0                  30000              2016年06月02日              10              18              3000              2017年04月18日              未宣布提前终止日              0                  40000              2016年06月02日              10              18              4000              2017年04月18日              未宣布提前终止日              0                  10000              2016年10月31日              20              18              500              2018年07月18日              2017年06月17日              3                  4583号              5000              2016年12月13日              10              13              500              2017年10月13日              2017年08月12日              3              2017年1月13日还577.5元；      2017年2月13日还2004.25元；      2017年3月13日还2400.7元；      2017年4月13日还3123.55元。      其中已还本金6350元，已还利息1756元，已还罚息0元。                  5000              2016年12月18日              20              13              250              2018年09月13日              2017年08月12日              3                  2000              2016年12月18日              10              13              200              2017年11月13日              2017年08月12日              3                  10000              2016年12月18日              20              13              500              2018年09月13日              2017年08月12日              3                  10000              2017年02月07日              20              13              500              2018年10月13日              2017年08月12日              3                  4000              2017年02月16日              20              13              200              2018年11月13日              2017年08月12日              3                  6000              2017年03月02日              20              13              300              2018年11月13日              2017年08月12日              3                  4584号              5000              2017年8月7日              20              9              250              2019年4月9日              2017年12月8日              3              无                  5000              20              250              3                  10000              20              500              3                  5000              20              250              3                  6000              20              300              3                  5000              20              250              3                  4657号              5000              2015年08月20日              5              20              1000              2016年01月20日              2016年01月19日              4              2017年01月23日还1000.00元。      其中已还本金1000.00元，已还利息0元，已还罚息0元。                  10000              2015年08月21日              5              20              2000              2016年02月20日              2016年01月19日              3                  1000              2015年08月23日              5              20              200              2016年02月20日              2016年01月19日              3                  4658号              13000              2016年11月03日              20              20              650              2018年07月20日              2017年10月19日              3              2016年12月20日还955.5元；      2017年1月20日还841.43元；      2017年2月20日还831.35元；      2017年3月20日还702.5元；      2017年3月22日还805.68元；      2017年5月11日还2000.09元；      2017年6月2日还还1895.63元；      2017年6月28日还1879.46元。      其中已还本金7600元，已还利息2263.4元，已还罚息48.24元。                        5000              2017年01月26日              20              20              250              2018年10月20日              2017年10月19日              3                  5000              2017年02月20日              20              20              250              2018年10月20日              2017年10月19日              3                  7000              2017年03月03日              20              20              350              2018年11月20日              2017年10月19日              3                  4659号              15000              2017年01月07日              10              6              1500              2017年12月06日              2017年07月05日              3              2017年3月16日还1277.5元；      2017年3月17日还1947.38元。      其中已还本金2500元，已还利息705元，已还罚息19.88元。                  10000              2017年01月11日              10              6              1000              2017年12月06日              2017年07月05日              3                  4660号              3500              2016年07月14日              20              14              175              2018年03月14日              2017年05月13日              1              2016年8月14日还229.25元；      2016年9月14日还2581.54元；      2016年10月14日还2149.75元；      2016年11月14日还2139.61元；      2016年12月14日还2099.5元；      2017年1月16日还215.95元；      2017年2月17日还3975.76元；      2017年3月21日还207.77元；      2017年3月25日还1806.38元。      其中已还本金11900元，已还利息3449.92元，已还罚息55.59元。                  30000              2016年07月19日              20              14              1500              2018年04月14日              2017年05月13日              1                  4661号              40000              2016年04月02日              20              2              2000              2017年12月02日              2017年11月01日              3              2016年5月2日还2600元；      2016年6月2日还2589元；      2016年7月2日还2540元；      2016年8月2日还2527元；      2016年9月2日还2496元；      2016年10月2日还2450元；      2016年11月2日还2434元；      2016年12月2日还2390元；      2017年1月2日还2372元；      2017年2月2日还2341元；      2017年3月2日还2280元；      2017年4月2日还2279元；      2017年5月2日还2240元；      2017年6月2日还2217元；      2017年7月2日还2180元。      其中已还本金30000元，已还利息5935元，已还罚息0元。                  12000              2017年07月02日              20              2              600              2019年03月02日              2017年11月01日              3                  4662号              34000              2016年11月06日              20              6              1700              2018年07月06日              2017年10月05日              3              2016年12月7日还2210元；      2017年1月8日还2203.2元；      2017年2月6日还2174.3元；      2017年3月6日还2104.6元；      2017年4月9日还2125.43元；      2017年5月6日还2082.5元；      2016年6月10日还2074元。      其中已还本金11900元，已还利息3062.55元，已还罚息11.48元。                  4663号              40000              2016年08月11日              5              11              8000              2017年01月11日              2016年12月10日              1              2017年1月23日还9400元；      2017年5月22日还5000元；      2017年5月31日还10元；      2017年6月8日还3000元；      2017年6月29日还10元；      2017年7月5日还2000元；      2017年7月28日还10元；      2017年8月3日还2000元；      2017年8月30日还10元；      2017年9月1日还2000元；      2017年10月10日还10元；      2017年12月20日还900元；      2018年1月24日还200元；      2018年3月21日还200元。      其中已还本金21598.04元，已还利息1100元，已还罚息2051.96元。                  4664号              25000              2016年10月30日              20              25              1250              2018年7月25日              2017年4月24日              2              2016年12月27日还1951.88元；      2017年1月25日还1618.13元。      其中已还本金2500元，已还利息1068.13元，已还罚息1.88元。      附表三（判决金额）：            案号（2018）粤0305民初              全部未还本金      (截至各案提数日，单位：元)              提前终止日前      各期未还本金数额      及逾期期数      （元/期×N期）              提前终止日/      借款到期日              已还利息抵扣金额（元）              已还逾期利息抵扣金额      （元）              案件      受理费（元）                  4578号              41351.43              2000×0              2017年07月10日              6699.95              942.12              1098.76                  2900×0                  1250×0                  700×0                  700×0                  4579号              42100              2500×2              2017年06月08日              4236.6              67.97              1061.5                  1000×2                  700×2                  2500×2                  700×2                  4580号              40500              1000×3              2017年06月08日              402              0              1029.18                  500×3                  200×3                  400×3                  600×3                  250×3                  400×3                  600×3                  650×3                  4581号              38800              200×3              2017年05月20日              1711.79              5.25              989.26                  2100×3                  100×3                  200×3                  400×3                  150×1                  50×3                  100×1                  350×3                  50×3                  100×3                  450×3                  300×3                  400×3                  4582号              38500              4000×0              2017年04月18日              14011.75              0              969.43                  4000×0              2017年04月18日                  3000×0              2017年04月18日                  4000×0              2017年04月18日                  500×3              2017年06月17日                  4583号              35650              500×3              2017年08月12日              1756              0              932.26                  250×3                  200×3                  500×3                  500×3                  200×3                  300×3                  4584号              36000              250×3              2017年12月8日              0              0              879.35                  250×3                  500×3                  250×3                  300×3                  250×3                  4657号              15000              1000×4              2016年01月19日              0              0              461.13                  2000×3                  200×3                  4658号              22400              650×3              2017年10月19日              2263.4              48.24              469.37                  250×3                  250×3                  350×3                  4659号              22500              1500×3              2017年07月05日              705              19.88              470.53                  1000×3                  4660号              21600              175×1              2017年05月13日              3449.92              55.59              492.05                  1500×1                  4661号              22000              2000×3              2017年11月01日              5935              0              466.84                  600×3                  4662号              22100              1700×3              2017年10月05日              3062.55              11.48              479.72                  4663号              18401.96              8000×1              2016年12月10日              1100              2051.96              476.27                  4664号              22500              1250×2              2017年4月24日              1068.13              1.88              489.76