天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0103民初340号原告：廊坊银行股份有限公司天津分行，住所地河西区永安道217号（罗马花园2号楼1-4层），统一社会信用代码911201035751125566。负责人：姬广军，该行行长。委托诉讼代理人：郝珺，国浩律师（天津）事务所律师。委托诉讼代理人：冀伟，国浩律师（天津）事务所律师。被告：吴XX。被告：闫XX。原告廊坊银行股份有限公司天津分行与被告吴XX、闫XX金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人冀伟到庭参加诉讼，二被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.二被告共同偿还原告贷款本金25万元，支付截至2018年11月2日的利息13987.13元、罚息45600元、复利6932.77元，并支付自2018年11月3日起至实际给付之日止的罚息、复利（按《个人借款合同》约定标准计付）；2.被告吴XX不偿还上述款项，则原告有权以被告闫XX名下坐落于XX的房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿；3.案件受理费、公告费由二被告共同承担。事实与理由：2016年8月2日，原告与被告吴XX签订了编号为廊银微金融事业部（天津）借字（201607046）的《个人借款合同》，被告吴XX向原告借款25万元，贷款期限为12个月，自2016年8月3日起至2017年8月3日止。贷款年利率为9.6%，合同期内贷款利率不变。罚息利率为合同贷款利率的基础上加50%，对未按期足额付息，原告有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按合同约定的结息日计收复利。被告闫XX在《个人借款合同》“共同借款人”处签字，自愿作为借款合同的共同借款人，同意与被告吴XX一起承担还款义务，并履行《个人借款合同》。同日，原告与被告闫XX签订编号为廊银微金融事业部（天津）抵字（201607046）的《抵押合同》，被告闫XX以其名下坐落于XX的房屋（以下称涉诉房屋）作为抵押物，向原告提供抵押担保，后双方办理了抵押登记，原告取得不动产登记证明。2016年8月3日，原告依约发放贷款本金25万元。现被告吴XX逾期还款，原告多次催要未果后诉至本院，提出如上诉讼请求。二被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利。庭审过程中，本院对原告提交的如下证据进行了当庭质证：证据1.《个人借款合同》、《还款计划表》，证明：原告与被告吴XX系借款合同关系，双方对借款金额、利息、期限等进行了约定，被告闫XX应承担共同还款义务；证据2.《抵押合同》、《不动产登记证明》，证明：被告闫XX以其名下涉诉房屋向原提供抵押担保，双方办理了抵押登记手续；证据3.《借款凭证》，证明：原告依约发放贷款本金；证据4.《廊坊银行贷后管理统计查询》截屏打印图，证明：被告吴XX欠款情况；证据5.户口本、结婚证复印件，证明：二被告系夫妻关系；证据6.银行流水，证明：原告放款及被告吴XX还款情况。本院认证意见如下：原告提交的证据1至证据3、证据5、证据6，客观、真实，与本案待证事实具有关联性，本院予以采用，对原告的证明目的，本院予以采纳。对证据4的真实性予以认定，对证明目的中复利的欠付金额不予采纳。经审理查明，2016年8月2日，原告与被告吴XX签订编号为廊银微金融事业部（天津）借字（201607046）的《个人借款合同》。被告吴XX向原告借款25万元。贷款期限为12个月，自2016年8月3日起至2017年8月3日止。利率为9.6%/年，合同期内贷款利率不变。如被告吴XX未按约定期限还款且未就展期事宜与原告达成协议，原告有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至被告吴XX完全清偿本息为止。贷款逾期罚息利率为贷款利率的基础上加50%。如被告吴XX未按期足额付息，原告有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按合同约定的结息日计收复利。被告闫XX作为共同借款人，在《个人借款合同》中“共同借款人签字表”中签字，被告闫XX自愿作为借款合同的共同借款人，同意与被告吴XX一起承担还款义务，并履行《个人借款合同》。同日，原告与被告闫XX签订编号为廊银微金融事业部（天津）抵字（201607046）的《抵押合同》，被告闫XX以其名下涉诉房屋作为抵押物为涉诉贷款提供抵押担保。担保范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权和抵押权的费用。债务人未按主合同约定履行到期（含合同到期和提前到期）债务的，抵押权人有权处分抵押财产，并以所得价款优先受偿。后双方办理了抵押登记，原告取得不动产登记证明。2016年8月3日，原告向被告吴XX发放贷款本金25万元。贷款偿还过程中，被告吴XX出现逾期还款。截至2018年11月2日，尚欠原告贷款本金25万元、利息13987.13元、罚息45600元、复利3053.79元。本院认为，原告与被告吴XX签订的《个人借款合同》、与被告闫XX签订的《抵押合同》、被告闫XX作为共同借款人签字的行为均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方均应按照合同约定履行各自义务。原告作为出借人已履行了将贷款本金交付给借款人的合同义务，但被告吴XX未能按照《个人借款合同》约定偿还贷款，已构成违约，应承担相应的违约责任。对于原告要求被告吴XX偿还贷款本金25万元、支付截至2018年11月2日的利息13987.13元、罚息45600元并支付自2018年11月3日起至实际给付之日止的罚息的诉讼请求，本院均予以支持。被告闫XX作为共同借款人，应按照约定对上述债务承担共同还款责任。关于原告要求支付复利的诉讼请求，根据《个人借款合同》的约定，复利系针对借款期内的利息计收，但原告自认其诉讼请求中的复利金额，系以罚息+利息为基数计算得出，该种计算方式不符合《个人借款合同》的约定，本院不予认定。结合原告提交的账户流水及《复利计算说明》，本院认定涉诉贷款截至2018年11月2日欠付的复利金额为3053.79元。对于原告诉讼请求中该期间内超过该数额部分的复利，本院不予支持。同时，被告吴XX还应以未偿还的利息为基数，按14.4%/年的标准向原告支付自2018年11月3日起至实际给付之日止的复利。关于原告提出在被告吴XX不偿还上述款项时，原告有权以涉诉房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿的诉讼请求，如前文所述，涉诉《抵押合同》合法有效，就抵押权双方已办理了相应的抵押登记，抵押权依法成立并生效。对于原告该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告吴XX、闫XX应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告廊坊银行股份有限公司天津分行贷款本金25万元、支付截至2018年11月2日的利息13987.13元、罚息45600元、复利3053.79元，并支付自2018年11月3日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息的金额应以未偿还的贷款本金为基数，按14.4%/年的标准计付；复利的金额应以未偿还的利息为基数，按14.4%/年的标准计付）；二、被告吴XX未按本判决第一项履行还款义务，原告廊坊银行股份有限公司天津分行有权以被告闫XX名下坐落于XX的房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿；三、驳回原告廊坊银行股份有限公司天津分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6048元，由原告廊坊银行股份有限公司天津分行负担58元、被告吴XX、闫XX共同负担5990元；公告费720元，由被告吴XX、闫XX共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  蔡常余审 判 员  徐 晨人民陪审员  黄艳清二〇一九年五月二十一日书 记 员  杨璐璐附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。四、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。