广东省韶关市曲江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0205民初699号原告：中国建设银行股份有限公司韶关曲江支行。住所地：韶关市曲江区马坝镇府前东路。负责人：林天富，行长。委托诉讼代理人：黄飙，广东众同信律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘俊翔，广东众同信律师事务所律师。被告：张会玉，女，1974年7月7日出生，汉族，住韶关市曲江区。现下落不明。被告：吴志方，男，1972年2月25日出生，汉族，住韶关市浈江区。原告中国建设银行股份有限公司韶关曲江支行（以下简称建行曲江支行）诉被告张会玉、吴志方借款合同纠纷一案，本院2019年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人潘俊翔到庭参加了诉讼；被告张会玉、吴志方经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告张会玉签订的编号为440101819-2012-20161538349的《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》），并宣布借款合同项下贷款立即到期；2、判令被告张会玉立即向原告清偿贷款本息合计492772.42元，其中本金483763.88元，利息9008.54元（利息暂计至2018年12月5日，包括拖欠利息8838.8元、拖欠本金罚息69.83元、拖欠利息复利99.91元，2018年12月5日之后的利息，按借款合同约定的同期贷款逾期利率计算至清偿之日止）；3、判令被告吴志方对被告张会玉应清偿的贷款本息承担连带清偿责任；4、判令原告有权对属于被告张会玉所有位于韶关市曲江区马坝镇马坝大道南半山豪园第九幢19单元17层B号房的抵押物进行处分，并享有优先受偿权；5、判令本案所有诉讼费用（包括但不限于处置抵押物的费用）由被告张会玉、吴志方承担。事实和理由：2016年9月5日，建行曲江支行向被告张会玉发放了51万元的中长期个人商品住房贷款，借款期限22年，从2016年9月5日起至2038年9月5日止，共264个月，贷款年利率4.41％，还款方式为等额本息还款法，每期的还款为3021.43元，贷款用途为被告张会玉用于购买韶关市曲江区马坝镇马坝大道南半山豪园第九幢19单元17层B号房，贷款的担保方式为抵押加阶段性保证，被告张会玉以上述房产作抵押担保，韶关市曲江半山豪园开发有限公司提供阶段性担保，为此，被告张会玉及韶关市曲江半山豪园开发有限公司与建行曲江支行于2016年10月10日签订了《借款合同)，并在韶关市国土资源局办理了抵押权登记。贷款发放后，被告张会玉开始还能按期还款，但从2018年8月出现拖欠现象，截止2018年12月5日，拖欠贷款本息合计492772.42元，其中本金483763.88元，利息9008.54元(包括拖欠利息8838.8元、拖欠本金罚息69.83元、拖欠利息复利99.91元)，经建行曲江支行工作人员多次电话、信函及上门催收，被告张会玉仍未能清偿上述欠款。截止2018年12月17日，被告张会玉名下的贷款(本金)余额为483763.88元。被告张会玉拖欠贷款本息的行为，已构成了严重的违约，侵犯了建行曲江支行的合法权益，应按照《借款合同》的约定承担逾期还款的违约责任。被告吴志方系被告张会玉的丈夫，与被告张会玉是合法夫妻关系，被告张会玉应清偿的贷款本息及相关费用，属于夫妻关系存续期间发生的债务，应按夫妻共同债务处理，被告吴志方应承担连带清偿责任。根据《借款合同》的约定，被告张会玉没有按《借款合同》的约定履行还本付息义务，建行曲江支行有权行使担保权利，有权对位于韶关市曲江区马坝镇马坝大道南半山豪园第九幢19单元17层B号房的抵押物进行处分，并享有优先受偿权。为维护建行曲江支行的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国婚姻法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、及《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向法院提起诉讼，请求法院支持建行曲江支行的诉讼请求。被告张会玉、吴志方未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告均未到庭质证。对原告主张的事实及提交的证据，本院认定如下：一、被告张会玉与吴志方于1999年8月22日登记结婚，2016年8月16日，被告与韶关市曲江半山豪园开发有限公司签订《商品房买卖合同（现售）》，以687960元的价格购买韶关市曲江半山豪园开发有限公司开发建设的半山豪园九幢19单元17层B房，首付177960元，按揭贷款510000元。2016年9月5日，被告张会玉作为借款人（被告吴志方与被告张会玉共同向原告出具了申请个人住房贷款的声明书）、韶关市曲江半山豪园开发有限公司作为保证人与原告（贷款人）签订编号为440101819-2012-20161538349的《个人住房（商业用房）借款合同》，被告张会玉向原告按揭贷款510000元，用于购买涉案房产。合同第七条约定：借款人逾期的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；第十七条约定：借款人违约的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，向借款收取违约金；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。第三十条约定：借款期限从2016年9月5日起至2038年9月5日止。第三十一条约定：贷款利率为浮动利率，即中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率（注：借款合同约定为年利率4.41%）；借款逾期的，罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%，借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；贷款利率于每年的1月1日调整。第三十四条约定：采用等额本息还款方法，还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日。第三十七条约定：抵押财产为张会玉购买的半山豪园九幢19单元17层B房（2016年8月16日，被告张会玉、吴志方共同向原告出具了抵押上述房产的抵押声明书）。2017年7月11日，原告与被告张会玉到韶关市国土资源局办理了所购商品房抵押权登记[证号：粤（2017）曲江区不动产证明第0002389号]。合同签订后，原告于2016年9月5日依约发放了贷款510000元。被告张会玉借款后，开始还能按期还款，但从2018年8月出现拖欠现象，计至2018年12月5日止，被告共拖欠借款本金483763.88元、利息9008.54元（包括拖欠利息8838.8元、拖欠本金罚息69.83元、拖欠利息复利99.91元）。原告在多次催收未果后，遂诉至本院，要求支持其诉请。二、原告起诉后向本院提出财产保全申请，本院于2019年5月5日作出（2019）粤0205民初699号民事裁定书，裁定：“保全被申请人张会玉、吴志方名下价值492772元的财产（具体保全财产以协助执行通知书等执行实施材料及回执为准）”。本院认为，被告张会玉自愿与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，被告张会玉应依借款合同的约定履行自己的还款、付息义务。被告张会玉从2018年8月开始未按时足额偿还借款本息给原告，已经构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求解除与被告张会玉签订的借款合同，并要求被告按合同约定承担相应的责任，本院予以支持。根据借款合同的约定，借款人逾期还款应承担的责任包括：1、归还借款本金；2、支付借款期内的利息，利率根据中国人民银行公布的人民币贷款基准利率于每年的1月1日调整，起诉时为年利率4.41%；3、支付逾期还款罚息，按执行利率上浮50%计算，起诉时为4.41%×1.5=6.615%；4、对之前产生的利息按罚息利率计算复利。计至2018年12月5日，被告张会玉拖欠借款本金483763.88元、利息9008.54元（包括拖欠利息8838.8元、拖欠本金罚息69.83元、拖欠利息复利99.91元），合计492772.42元未予归还，原告要求被告张会玉归还，合理合法，本院予以支持。关于此后的罚息、复利如何计算的问题，原告起诉要求按借款合同约定的同期贷款逾期利率计算至清偿之日止，符合法律规定，本院予以支持，但“按借款合同约定”的表述不符合诉讼请求应当具体的法律规定，应予纠正，根据借款合同第三十一条的约定，逾期罚息利率为执行利率上浮50%，即年利率4.41%×1.5=6.615%；起算本金为此前的本息之和即492772.42元。关于被告吴志方的责任，吴志方是张会玉的丈夫，购买的涉案房产属于夫妻两人共同财产，且被告吴志方与被告张会玉也共同向原告出具了申请个人住房贷款及抵押购买的上述房产的申明书，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，涉案借款属于被告张会玉与吴志方的共同债务，原告要求被告吴志方承担连带清偿责任，本院予以支持。关于优先受偿权的问题，被告用其所有的位于韶关市××区马坝镇××大道南××山××单元××房（房产证号：粤（2017）曲江区不动产权第0002281号）为贷款51万元提供了抵押担保，并于2017年7月11日在韶关市国土资源局办理了抵押登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”的规定，原告对被告张会玉所有的位于韶关市××区马坝镇××大道南××山××单元××房（房产证号：粤（2017）曲江区不动产权第0002281号）具有优先受偿权。被告经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视其放弃抗辩权利，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告与被告张会玉签订的编号为440101819-2012-20161538349的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告张会玉应当于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司韶关曲江支行清偿492772.42元及从2018年12月5日起按年利率6.615%计至清偿之日止的罚息。三、被告吴志方对第二项判决的债务承担连带清偿责任。四、原告中国建设银行股份有限公司韶关曲江支行对被告张会玉所有的位于韶关市曲江区马坝镇马坝大道南半山豪园第九幢19单元17B房[房产证号：粤（2017）曲江区不动产权第0002281号]具有优先受偿权。五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8692元（原告已预交），财产保全费2984元，公告费560元，合计12236元，由被告张会玉、吴志方共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  黄模新人民陪审员  杨彩香人民陪审员  廖细秀二〇一九年十一月一日法官助理王云军书记员吴嘉颖