广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初11213号原告：中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行，住所地广东省佛山市顺德区勒流街道龙升北路**。负责人：段文威。委托诉讼代理人：叶文豪，广东道邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪道航，广东道邦律师事务所律师。被告：黄彩平，女，1982年9月14日出生，汉族，住广东省五华县。被告：李健，男，1975年11月11日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行与被告黄彩平、李健金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案后，依法适用普通程序。本案于2019年10月29日公开开庭进行了审理，原告的诉讼代理人叶文豪到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.两被告向原告偿还信用卡透支本金105000元、利息223.49元、逾期还款违约金445.63元、其他费用1376.16元（暂计至2019年3月10日，此后的利息按日利率万分之五计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止）；2.两被告向原告支付违约金15000元；3.两被告向原告支付分期手续费14250元；4.在上述债权范围内，原告对被告黄彩平名下的位于广东省佛山市顺德区××××号房产（产权证：11××**）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，受偿权范围包括本金、利息、诉讼费用；5.本案诉讼费用由两被告负担。事实和理由：2017年5月4日，被告黄彩平向原告提交信用卡申请表及分期业务申请表，同意遵守中国农业银行信用卡章程和领用合约的内容。领用合约、分期业务条款及细则对信用卡使用、还款、收费标准的事项进行了约定。被告李健于2017年5月3日签订《业务共同借款承诺书》，其同意为被告黄彩平的家装分期贷款承担共同还款责任。2017年5月23日，两被告与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告黄彩平向原告借款分期资金150000元用于装修房屋，分期期数为60期，并约定了分期手续费、还款方式、违约责任等条款。被告黄彩平还与原告签订了《办理家装分期付款业务补充协议》，约定以其名下的位于广东省佛山市顺德区××A房（产权证：11××95，以下简称××A房）为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告审核通过后向被告黄彩平发放了卡号为62×××97的信用卡，被告黄彩平使用该信用卡进行透支。截至2019年3月10日，被告黄彩平尚欠信用卡透支本金105000元，利息223.49元，逾期还款违约金445.63元，其他费用（已到期分期手续费）1376.16元。原告多次催收无果，遂提起诉讼。两被告没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告没有提供证据。两被告既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据来源合法，客观真实，证据之间能相互印证，能够证明原告的待证主张，本院对原告提交的证据均予以采信，并查明事实如下：2017年5月3日，两被告共同签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，约定以被告黄彩平的名义向原告申请办理专项家装分期贷款，申请贷款金额为150000元，分期60期，手续费为22500元（分期支付），两被告为共同借款人。此外，被告李健还签署了《业务共同借款承诺书》，其同意为被告黄彩平的家装分期贷款承担共同还款责任。2017年5月4日，原告经审核后同意了两被告的贷款申请。为办理案涉家装分期贷款，被告黄彩平于该日向原告申请办理中国农业银行金穗信用卡，并填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表。该申请表的背面为领用合约，合约约定：透支利息自银行记账日起计收，利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍；除取现交易外，其他交易如在到期还款日前能全部偿还的，享受记账日至到期还款日的免息还款待遇，如不能偿还全部款项，自银行记账日起计收利息；取现透支不享有免息还款期；到期还款日不能偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%计收逾期还款违约金。领用合约第六条第3项约定，逾期1-90天还款的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天以上还款的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。被告黄彩平在信用卡申请表中签名并确认愿意遵守领用合约的内容。2017年5月23日，两被告与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同编号为44××08。该借款合同约定：1.银行对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金；2.分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和；3.信用卡账户作为还款账户，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付的，所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；4.持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；5.持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项构成违约，银行有权提起收回分期资金或取消信用卡分期额度，具体方式为未能按期偿还分期资金，银行有权把全部未偿还分期资金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人的还款情况收取利息、复利、分期手续费、损害赔偿金及实现债权的费用；6.抵押的房屋发生拆迁、征收或类似情形，持卡人、抵押人应及时通知银行，并根据补偿的形式不同约定继续提供保证或提前偿还贷款，如持卡人、抵押人违约需向银行支付合同项下贷款本金的10%即15000元违约金；7.担保人如担保未取得授权、担保物权属存在瑕疵、未按约定办理登记、担保物价值贬损未补充担保物、未经银行擅自处分担保物或存在其他影响银行实现担保权的行为，需向银行支付合同项下贷款本金的10%即15000元违约金；8.贷款用途为××A房的装修，贷款金额为150000元，分期期限为60个月，分期手续费率为15%，即分期手续费22500元，专项分期信用卡卡号为62×××97，保证人为被告李健。原告在银行（贷款人）处加盖公章，被告黄彩平在持卡人（借款人）及抵押人处签名并按捺指印，被告李健在保证人及抵押人处签名并按捺指印。同日，被告黄彩平与原告签订《办理家装分期付款业务补充协议》，约定就《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号：44××08）及《个人购房担保借款合同》（编号：44××60）达成补充协议，协议内容约定：丙方承诺乙方分期付款合同项下所欠分期本息及相关费用等债务纳入抵押担保合同的范围，甲方在要求乙方清偿分期付款合同债务时，有权处置抵押合同项下抵押物并优先受偿；丙方在乙方清偿分期付款本息及相关费用前，未经甲方允许不得处置抵押物，否则相关行为视为无效，同时丙方将对乙方所欠的分期本息及费用等债务承担连带清偿责任；如登记部门允许办理顺位抵押登记或份额抵押登记，丙方承诺无条件配合甲方办理，否则视为乙方和丙方违约；本协议一式四份，经各方签字或盖章后生效。《办理家装分期付款业务补充协议》的银行（甲方）处由原告盖章，分期付款业务申请人（乙方）、抵押人（丙方）处由被告黄彩平签名。但原告没有提交编号为44××60的《个人购房担保借款合同》及对应的抵押登记权属证书作为本案证据。2017年5月24日，原告向被告黄彩平卡号为62×××97的信用卡账户发放了150000元。被告黄彩平于2017年6月24日开始还款，自2019年1月6日开始存在逾期，截至2019年3月10日连续三次逾期，共欠原告透支本金105000元、利息223.49元、逾期还款违约金445.63元、分期手续费1376.16元。此外卡号为62×××97的信用卡无其他消费或使用记录。再查明，案涉的信用卡专项分期贷款没有办理抵押登记手续。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告黄彩平以信用卡透支的形式办理房屋装修分期贷款，除用于房屋装修分期贷款外案涉卡号为62×××97的信用卡没有用于其他交易，故案涉信用卡尚欠的透支本金均属于被告黄彩平未偿还的分期贷款。被告黄彩平自2019年1月6日开始逾期还款，截至2019年3月10日连续三次逾期，已构成违约，原告要求被告黄彩平一次性偿还全部贷款本金105000元符合双方合同约定，本院予以支持。被告黄彩平逾期还款，原告要求根据合同约定收取分期手续费，并按日利率万分之五计收利息及按每月最低还款额未偿还部分的5%计收逾期还款违约金，符合法律规定，本院也予以支持。但分期手续费、利息、逾期还款违约金总和以年利率24%为限，超出部分不计。对于原告要求的违约金15000元。经审理查明，原告仅在持卡人（即借款人）或保证人存在影响原告实现担保权的特殊违约情形下，才有权要求借款人或保证人支付违约金。本案中，原告未能举证证明两被告存在合同中约定的特殊的违约情形，也未能举证证明没有办理抵押登记系因两被告拒不协助，原告要求两被告支付违约金15000元无事实及法律依据，本院不予支持。对于原告要求对××A房拍卖、变卖款项优先受偿的诉请。经审查，案涉的分期贷款没有办理抵押登记手续，原告亦未提交证据证实案涉家装分期贷款的债权债务已并入最高额抵押担保债权项下，故本院认定原、被告未就案涉款项为××A房设立抵押。综上，原告要求对××A房拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权无事实依据，本院不予支持。原告是银行，为经审批成立的专门性金融机构，其对自身权利应尽最审慎注意义务。被告李健是案涉装修专用贷款的共同借款人，应对被告黄彩平的案涉债务承担共同清偿责任，原告起诉有理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告黄彩平、李健应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行偿还贷款本金105000元，支付分期手续费15626.16元，并支付利息及逾期还款违约金（截至2019年3月10日的利息为223.49元、逾期还款违约金为445.63元，此后至实际清偿之日止的利息按日利率万分之五计收，逾期还款违约金按每月最低还款额未偿还部分的5%计收，利息、逾期还款违约金、分期手续费总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为3025.9元、财产保全费为1201.47元，两项共计4227.37元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行负担465.01元，被告黄彩平、李健负担3762.36元，被告黄彩平、李健于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德勒流支行支付，本院不另作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  陈伟锋人民陪审员  卢丽梅人民陪审员  伍海燕二〇一九年十一月二十日书 记 员  刘桂娴