上海市闵行区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0112民初136号原告：上海浦东发展银行闵行支行，住所地上海市闵行区。主要负责人：潘伟，行长。委托诉讼代理人：江琛，上海虹桥正瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人：王磊，上海虹桥正瀚律师事务所律师。被告：余谊文，男，1971年1月15日出生，汉族，户籍地福建省。被告：周友香，女，1968年2月5日出生，汉族，户籍地福建省。原告上海浦东发展银行闵行支行与被告余谊文、周友香金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案后，因无法直接向被告余谊文、周友香送达诉讼文书材料，需公告送达，裁定转为普通程序，于2019年7月15日公开开庭审理了本案。原告上海浦东发展银行闵行支行的委托诉讼代理人江琛到庭参加诉讼。被告余谊文、周友香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行闵行支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告余谊文偿还原告借款本金780,624.11元；2.判令被告余谊文向原告支付截至2018年11月26日的利息159,283.83元、逾期利息21,881.71元，以及自2018年11月27日起至实际清偿日的逾期利息；3.若被告余谊文不履行上述还款义务，原告可与其协议，以其名下的位于上海市浦东新区川沙路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者以拍卖、变卖该抵押房产价款优先受偿，不足部分由余谊文继续清偿；4.被告周友香对上述债务承担共同还款责任。事实和理由：2009年2月11日，原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》，约定贷款金额为93万元，用途为购房。合同项下贷款期限为240个月，自2009年2月20日至2029年2月20日，还款方式为等额本息。被告余谊文以其名下的位于上海市浦东新区川沙路XXX弄XXX号XXX室的房屋为贷款提供抵押担保。被告周友香与余谊文系夫妻关系，贷款形成于夫妻关系存续期间，且用于夫妻共同生活，周友香应对上述债务承担共同还款责任。由于余谊文未按约归还本息，原告向其发函宣布贷款提前到期，要求其归还全部本息。被告余谊文、周友香未作答辩，亦未提供证据。原告为证明其主张，提供证据有：1.《个人购房担保借款合同》1份，证明双方借款合同关系；2.房地产登记证明和房产信息各1份，证明抵押房产已办理登记；3.借款凭证1份，证明原告已放款；4.逾期贷款清单1份，证明被告违约行为；5.宣布贷款提前到期律师函及邮寄凭证，证明原告已发函宣布贷款提前到期；6.结婚证1份，证明两被告系夫妻关系。本院对证据的认证意见：鉴于被告未到庭进行质证，本院经对原告的证据进行审核，认为原告提供的所有证据均真实有效，与本案有关联，本院予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年2月11日，原告作为贷款人、被告余谊文作为借款人和抵押人、被告周友香作为抵押物共有人签订《个人购房担保借款合同》，约定余谊文向原告借款93万元用于购买上海市浦东新区川沙路XXX弄XXX号XXX室的房屋，借款期限为240个月，自2009年2月20日至2029年2月20日；借款利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%；还款方式为按月等额本息，还款日为每月20日；被告未按约定按时足额偿还贷款本息即构成违约，原告有权按照执行利率上浮30%的标准计收罚息和复利，同时有权宣布合同项下贷款本息立即提前到期；被告以所购房屋为贷款提供抵押担保，担保范围包括合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。2009年2月16日，原告向被告余谊文发放93万元贷款。被告初尚能按约还款，后出现逾期。原告于2018年12月20日向被告寄送宣布贷款提前到期律师函，宣布借款于2018年11月26日到期，后该函被退回。截至2019年7月29日，被告尚欠借款本金780,624.11元、利息176,948.33元及罚息29,624.67元。另查明，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》时，两被告系夫妻关系。本院认为，原告与被告订立的贷款合同真实合法，具有法律效力，双方均应当按照约定履行义务。余谊文未按约定及时支付本息，在还款期届满后也未足额还款，原告有权宣布贷款提前到期，余谊文应当承担归还剩余本金780,624.11元以及按约支付利息和罚息的责任，合同约定罚息利率按照执行利率上浮30%的标准计算。由于债务发生在夫妻关系存续期间，除明确约定为一方个人债务的情况外，都按夫妻共同债务处理，故被告周友香作为余谊文的妻子，也在贷款合同上签名，其已知晓贷款合同内容，应当对该债务承担连带清偿责任。被告余谊文以其所有的位于上海市浦东新区川沙路XXX弄XXX号XXX室的房屋为上述债务提供抵押担保，原告有权对该抵押房产行使抵押权。审理中两被告经本院传票传唤无正当理由未到庭，系其放弃相应的诉讼权利，因此产生的法律后果由其自行承担。综上，本院对原告要求两被告归还借款本金、支付利息和罚息并行使抵押权的诉请予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余谊文、周友香于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行闵行支行归还借款本金780,624.11元，支付利息176,948.33元及罚息29,624.67元；二、被告余谊文、周友香于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行闵行支行支付以780,624.11元为基数，自2019年7月30日起按照双方签订的《个人购房担保借款合同》约定的罚息利率计算至实际清偿日止的罚息；三、若被告余谊文到期不能履行第一、二项确定的义务时，原告有权与被告余谊文协议以其所有的坐落于上海市浦东新区川沙路XXX弄XXX号XXX室的房产折价或者以拍卖、变卖上述房产的价款优先受偿，上述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押人所有，不足部分由被告余谊文继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,417.90元，财产保全费5,000元，公告送达费560元，均由被告余谊文、周友香共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  茅建中人民陪审员  王建中人民陪审员  王晓蕾二〇一九年八月五日书 记 员  薛佳音附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。