安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0104民初1085号原告：锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司合肥分公司，住所地合肥市蜀山区黄山路与潜山路交口西环商贸中心12幢818室，统一社会信用代码913401003551630440。法定代表人：商旭荣，该公司负责人。委托诉讼代理人：王进，安徽徽商律师事务所律师。被告:窦敏，男，1963年1月2日出生，汉族，户籍地安徽省合肥市蜀山区。原告锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司合肥分公司（以下简称锐拓合肥分公司）诉被告窦敏民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月17日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告锐拓合肥分公司的委托代理人王进到庭参加了诉讼,被告窦敏经本院公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告锐拓合肥分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即支付原告本金25000元；2.请求判令被告自2017年12月3日按年利率24%支付利息及违约金至款项实际清偿之日（暂计至2018年10月31日共5533.33元）；3.判令原告有权就被告抵押的江淮牌小型轿车（车牌号为：皖Ａ×××××，车辆识别号LJ12GKS39D4000998）折价、转抵押或拍卖、变卖等方式自由处分并优先受偿所得价款；4.本案的律师费人民币3000元由被告承担；5.本案的诉讼费用有被告承担。事实与理由：被告因资金周转困难，于2017年6月2日通过“微贷网”网络借贷平台（微贷（杭州）金融信息服务有限公司）借款人民币25000元，被告于当日出具收条，表示收到上述款项，并签订《借款协议书》电子合同确认书。同日原、被告与微贷网签订《债权转让通知书及还款协议》，将上述债权转让至原告名下。原告为保证债权的履行与被告签订《汽车抵押借款合同》，以其所有的江淮牌小型轿车（车牌号为：皖Ａ×××××，车辆识别号LJ12GKS39D4000998）作抵押，并于2017年6月2日将车辆抵押权登记在原告名下。款项出借后被告偿还了部分借款本息，截止2017年12月3日仍余本金人民币25000元。被告窦敏未做答辩。锐拓合肥分公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《微贷网借款协议书》、借款协议电子合同确认书、收条、转账凭证、《微贷网借款人须知及确认》、费用清单、《汽车抵押借款合同》、《债权转让及还款协议书》、机动车登记证书、委托代理合同、律师费发票。经审查，锐拓合肥分公司所提供的上述证据均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院对其效力予以确认并在卷佐证。窦敏未出庭质证，亦未向本庭提交任何证据，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。根据当事人当庭陈述及经本院审查确认的证据，审理查明事实如下：2017年6月2日，经由微贷（杭州）金融信息服务有限公司（以下简称微贷网）提供居间服务，出借人王某与借款人窦敏签订《借款协议书》一份，约定：借款人和出借人均已阅读并同意遵守微贷网的《注册协议》，注册成为微贷网的用户；出借人和借款人同意通过居间服务人的服务，以电子合同的形式达成本借款协议，本借款协议的内容经双方充分阅读且知晓每一条款的含义，是双方真实意思表示；借款详情：借款人王某，借款金额25000元，借款期限6个月，年利率8.00%，借款期限为2017年6月2日至2017年12月2日，每月2日还利息，到期还本；借款人的每一期还款的还款金额计算公式为每月须还款总金额=每月须还利息+每月须还本金；出借人同意向借款人出借相应款项时，已委托微贷网在本借款协议生效后将该笔借款直接划付至借款人账户，借款人已委托微贷网将还款直接划付至出借人账户，出借人与借款人均授权微贷网委托银行从出借人或借款人账户中划付应支付或应偿还的借款本息及其他应付费用；若借款人逾期仍未还款，借款人除向出借人支付正常利息外，还应每天承担逾期罚息（金额为未偿还本息的千分之八），且出借人有权提前终止合同要求借款人偿还全部借款本息，出借人和借款人均同意并认可，微贷网可进行催收；借款人知晓并同意出借人于本协议履行过程中可能将其因本借款协议而享有的债权的全部或部分转让给不特定的第三人，且转让次数无限定；出借人将其债权全部或部分转让给第三人的，应当通知借款人，可以以信件、电子邮件、短信、电话或当面送达等合法形式，该债权转让自出借人或其委托人之通知送达之日起对借款人发生效力；如出现微贷网认为有需要的（包括但不限于借款人未能按期如数清偿任意一期借款本息或微贷网认为借款人有逾期风险等）情形下，全体出借人一致同意将本协议项下债权转让给微贷网或微贷网居间介绍的其他愿意受让该债权的第三人。出借人授权微贷网：上述情形发生后，由微贷网作为全体出借人的代理人，代为选择债权受让人，代为与债权受让人签订债权转让涉及的所有合同、文件，代为向借款人发送债权转让通知，代为决定或进行其他与债权转让相关的事项等。自债权转让通知送达至借款人时，债权受让人取代出借人成为本借款协议新的债权人，取得与债权有关的所有权利，微贷网可以依据本金保障计划，为债权受让人垫付债权转让对价。借款人同意在借款成功时向微贷网支付居间服务费、履约保证金、按月支付账户管理费等费用，该费用由微贷网在借款本金中直接扣除；借款成功后，出借人同意按月向微贷网支付本次借款所得利息的一定比例作为居间服务费，该费用在借款人支付本息时直接扣除；任何一方违约，违约方应承担因违约产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等，合同还对微贷网的法律适用和管辖等做出了约定。同日，借款人窦敏与居间服务人微贷网签订《借款协议书电子合同确认书》一份，对上述借款内容进行了确认，并注明借款金额25000元，借款期限2017年6月2日至2017年12月2日。同时确认：“本人通过微贷网的居间服务向出借人借款，以网络点击形式于微贷网网站（××）签订电子合同《借款协议书》，并由微贷网代为保管。本人确认该《借款协议书》虽未经本人以纸质文本方式签字，但确属本人以网络点击方式签订，是本人真实意思表示并有效签订的合同，且本人已经收到出借人通过微贷网支付的全部出借款项。凡与借款有关的一切约定，以微贷网出具的《借款协议书》（电子文档或打印件）为准”。同日，窦敏出具《收条》一张，内容为：“本人收到微贷网平台投资人借给本人的人民币现金25000元（大写贰万伍仟元）”。同日，原告锐拓合肥分公司（甲方、债权人、抵押权人）与被告窦敏（乙方、债务人、抵押人）签订了一份《汽车抵押借款合同》，约定：为确保主合同有效期间内乙方在本合同项下的债务能得以切实履行，乙方愿意提供抵押担保，乙方提供的抵押物是江淮牌HFC7200EF型号汽车一辆，车牌号为皖Ａ×××××，发动机号D3003128；乙方对抵押财产依法享有所有权和处分权，以车辆提供担保完全出于自愿，在本合同项下的全部意思表示真实；在债权确定期间乙方与甲方形成或确认债权债务关系所签订的一系列合同、协议以及其他法律性文件，均视为由本合同作抵押担保；如乙方未按约定履行偿付债务和相应费用的义务，甲方可要求乙方全面履行担保范围内的担保责任；任何第三方对乙方享有的合法债权，由第三方或第三方的代理人转让给甲方的，该债权可视为抵押担保的主债权，如甲乙双方签订了《债权转让通知书及还款协议》或类似性质合同文件的，以该合同文件为该债权的主合同；本抵押担保的范围包括所有主合同及本合同项下全部本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括为债务清偿、处分抵押产生的公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用）；若乙方不履行债务、履行债务不符合约定或符合本合同约定的行使和实现的情形的，甲方有权以转质押、转抵押、折价、拍卖、变卖等方式自有处分该财产并以处分财产的价款优先受偿。合同还对清偿顺序及争议解决方式做出了约定。合同签订后，双方就该车辆办理抵押登记。同日，微贷网（居间服务人、丙方代理人）代理出借人（丙方）与锐拓合肥分公司（甲方、债权受让人）、窦敏（乙方、债务人）签订《债权转让通知书及还款协议》一份，内容为：乙方于2017年6月2日通过微贷网的居间服务向出借人借款并以电子数据形式于微贷网网站签订电子合同《借款协议书》，乙方确认该《借款协议书》是乙方真实意思表示并有效签订的合同，且乙方已经收到出借人通过微贷网支付的全部出借款项；按照上述《借款协议书》的约定，出借人委托微贷网负责上述借款的债权转让事宜，包括签订债权转让相关协议及债权转让通知等，乙方亦明确知晓并认可微贷网的受委托权限；现微贷网依照委托，将出借人对借款人因上述《借款协议书》而享有的债权及一切附随权利，转让给甲方。乙方确认在本协议上签字即表示已收到债权转让通知并认可该债权转让的效力；截止本协议签订之日，乙方尚欠甲方本金人民币25000元，尚欠利息7035.34元；乙方应承担甲方为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估鉴定费、拍卖费等）。为保障上述所有债务的履行，乙方应向甲方提供担保，如乙方此前已与甲方签订包括最高额抵押合同在内的抵押、质押合同的，则甲方有权依约定优先受偿等内容。同日，窦敏签署了协议附件《客户须知与免责声明》一份，约定：如客户未能按时还款，需要支付借款本金的20%作为违约金，若逾期超过30天，则按照借款本金的8‰每天计算违约金，如产生催收费用也将由客户承担；如客户未能按时还本付息引起诉讼的，为实现债权而产生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等）由借款人承担等内容。窦敏本人手写确认：“本人已认真阅读所有合同条款，并对其含义及法律后果已由充分理解，对其中所列条款无异议，如有违反愿意承担法律后果”。同日,出借人王璇实际出借了25000元，但微贷网仅向窦敏可控账户实际转款21674.66元。庭审中，锐拓合肥分公司称窦敏于2017年7月至9月间每月各归还933.34元，共计归还2800元，之后再未还款。另查，锐拓合肥分公司为本案诉讼支付律师代理费3000元。本院认为：本案是一起出借人与借款人因在互联网平台实现借贷而引发的民间借贷纠纷，即个体网络借贷（P2P网络借贷）纠纷。个体网络借贷平台撮合、匹配出借人，在出借人与借款人之间形成的网络借款合同关系，由于该借款关系系以银行转账、网上电子汇款或通过网络贷款平台等形式支付的借款，借款关系应自资金到达借款人可控资金账户时生效，借款的本金亦应按照借款人实际收到的款项为准。本案中，窦敏实际收到的款项为21674.66元，故本案应以21674.66元作为借款本金而非借款合同中约定的25000元。对于借款人应当支付的利息、平台收取的各项服务费用，本院认定各项费息的收取总额不应超过年利率24%。而在本案中对借款人设定的应当支付的各种服务费用及利息数额，在借款期限6个月内，超过了年利率24%，故本院对此予以调整。根据当事人间确定的先按月支付利息，最后一次性偿还本金的还款方式，案涉借款服务费用及贷款利息总额在借款期限内应为2601元（21674.66元×24%÷12个月×6个月），窦敏在合同约定的期限内已经实际支付2800元（933.34元×3），故窦敏尚欠本金应为21474.66元（21674.66元+2601元-2800元）。借款到期后，窦敏未能按约偿还本金，按照合同约定的利息及违约金之和超出了年利率24%，锐拓合肥分公司主张自款项到期日后即2017年12月3日起，按照年利率24%标准计算利息、违约金自款清之日止，本院予以支持。锐拓合肥分公司与窦敏签订了《汽车抵押借款合同》，并依法办理了抵押登记，原告主张在该抵押车辆价值范围内优先受偿，本院予以支持。另外，根据合同约定，窦敏还应支付锐拓合肥分公司律师代理费3000元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告窦敏于本判决生效之日起十日内一次性支付原告锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司合肥分公司借款本金21474.66元及利息（自2017年12月3日起，以未偿还本金为基数，按照年利率24%的标准支付至欠款实际付清之日止）；二、被告窦敏于本判决生效之日起十日内一次性支付原告锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司合肥分公司律师代理费3000元；三、原告锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司合肥分公司有权对被告窦敏抵押的皖Ａ×××××的江淮牌小型汽车在上述第一项、第二项债权范围内以折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿四、驳回原告锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司合肥分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费638元，公告费1000元，共计1638元，由被告窦敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长  丁 淳人民陪审员  宁笑云人民陪审员  韦章树二〇一九年八月二十九日书 记 员  杨晓燕附本案所适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。