云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初14575号原告：昆明市五华区农村信用合作联社，统一社会信用代码：91530102775512191M，住所地：云南省昆明市五华区护国路38号京瑞大厦。法定代表人：管先波，理事长。委托诉讼代理人：周益，系原告员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：胡亚楠，系原告员工，特别授权代理。被告：肖李朝晖，女，1970年1月20日出生，汉族，住昆明市呈贡区。昆明市五华区农村信用合作联社（以下简称“昆明五华信用社”）与被告肖李朝晖信用卡纠纷一案，本院于2019年9月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告昆明五华信用社的委托诉讼代理人胡亚楠到庭参加诉讼，被告肖李朝晖经本院传票传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告昆明五华信用社向本院提出诉讼请求：由被告肖李朝晖立即偿还贷记卡透支本金299741.1元及至实际还清之日产生的利息（包含复利、日利率为0.05%）及违约金。事实和理由：被告向原告申请办理贷记卡，并填写了《云南农村信用社金碧贷记卡申请表》，被告领取贷记卡于2013年12月开始刷卡消费，产生共计421次交易记录，最后一次交易发生在2018年6月17日，截至2019年7月30日，被告已累计欠原告贷记卡本金299741.1元及截止2019年7月30日的利息（包含复利，日利率0.05%）59877.94元，截止2019年7月30日的违约金6500元，以上三项费用合计366119.04元。原告向被告进行多次催收无果，故诉至法院。被告肖李朝晖逾期未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告昆明五华信用社围绕其诉讼请求依法提交了云南农村信用社金碧贷记卡申请表、申请表变更公告，透支交易流水账，催收记录等证据材料。被告肖李朝晖未提交证据材料。因被告逾期未到庭应诉，亦无质证意见，应当视为对原告提交的证据材料无抗辩事由，本院将根据证据的内容和形式，对证据证明力予以认定。经审核，以上证据的内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，对证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下事实为案件事实：被告肖李朝晖于2013年10月28日向原告昆明五华信用社申请办理金碧贷记卡，并填写《申请表》，《申请表》中《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》载明：持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率万分之五计息，滞纳金为最低还款额未还部分的5%等；被告在“申请人声明处”抄写确认“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该银行卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”；而《领用合约》的主要内容为：1.申领人在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，申领人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，发卡机构对申领人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从申领人账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；2.申领人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额还款的，发卡机构计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金，发卡机构按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以发卡机构最新公告为准；3.发卡机构定期向当期有欠款余额或有交易发生的持卡人提供对账单，申领人对其账户的某笔交易有争议，必须在收到账单30天内向发卡机构提出争议请求；4.发卡机构对于申领人的还款，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行逐项冲还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行逐项冲还；5.本合约依据《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第一版）》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，将按监管要求通过网站、营业网点、短信、电子邮件等告知领卡人后即为生效，领卡人如不接受修改后的协议内容，可申请注销贷记卡等等。2016年11月4日，云南省农村信用社联合社向客户发出公告，内容主要为：对现有的《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第二版）》及《农村信用社贷记卡（IC卡）收费标准》进行了修订和完善，形成了《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第三版）》及《农村信用社贷记卡（IC卡）收费标准》，《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第三版）》及《农村信用社贷记卡收费标准》自2017年1月1日生效等。《农村信用社金碧贷记卡收费标准》规定为：持卡人在预借现金、逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率万分之五计息；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元，最高500元，按月计收等。庭审中，原告主张该公告系通过在营业网点张贴以及网站的方式进行了公告。截至2019年7月30日，被告已累计欠原告贷记卡本金299741.10元、利息（包含复利）59877.94元、违约金6500元。另查明，原告自2018年9月8日多次向被告催收贷记卡逾期款项。最后一笔透支消费发生于2018年6月17日。本院认为，本案中，被告肖李朝晖在申请办理信用卡时承诺知悉并遵守领用合约的规定，故《领用合约》即成为原告昆明五华信用社与被告之间签订的合同，《领用合约》其形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院依法确认当事人设立的信用卡合同关系依法成立，双方当事人均应当按约定全面履行义务。第一，被告使用信用卡时透支消费未及时还款，应当按照《领用合约》的约定承担相应的民事法律责任。根据原告提交的有效证据材料，原告在本案中主张由被告归还截至2019年7月30日的信用卡欠款本金299741.10元，符合双方合同约定及相关法律规定，且被告在收到传票后消极应诉，对此亦未提出任何抗辩事由，故本院对原告向被告主张信用卡欠款本金的诉讼请求依法予以支持。第二，《领用合约》约定的利息即逾期还款利息计收至清偿日止，原告主张被告支付截至2019年7月30日的利息（含复利）59877.94元，以及自2019年7月31日起至透支本金全部付清之日止，按日利率0.05%计算的逾期还款利息，被告对此无任何抗辩事由，且该计算方式不违反相关法律规定，故被告应当按约定向原告承担支付逾期还款利息的责任，本院对该项诉讼请求依法予以支持。第三，关于原告主张的违约金问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》相关规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，该规定于2017年1月1日起施行；具体到本案，被告向原告申领信用卡时签订的《领用合同》并未约定违约金，但是约定了收费项目、利率调整情形下的告知方式，现原告按照该约定以公告方式告知被告滞纳金、违约金收费项目调整结果，并主张按新收费标准被告应支付截至2019年7月30日的违约金6500元，以及自2019年7月31日起至透支本金全部付清之日止，每月按最低还款额未还部分的5%计算（最低按5元收取，最高按500元收取）的违约金，被告对违约金的约定以及计算方式无任何抗辩事由，且该计算方式不违反相关法律规定，故被告应当按约定向原告承担支付违约金责任，本院对该项诉讼请求依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：由被告肖李朝晖于本判决生效之日立即向原告昆明市五华区农村信用合作联社偿还透支本金人民币299741.10元、违约金人民币6500元、利息人民币59877.94元，三项合计366119.04元，并支付逾期还款利息（自2019年7月31日起至透支本金全部付清之日止，按日利率0.05%计算），以及违约金[自2019年7月31日起至透支本金全部付清之日止，每月按最低还款额未还部分的5%计算（最低按5元收取，最高按500元收取）]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币6792元，由被告肖李朝晖负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  钱志红人民陪审员  李晓明二〇一九年十一月二十九日法官助理朱娟书记员刘筱俣