广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初5440号原告：中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原名称“中国建设银行股份有限公司广州花都支行”），住所地广州市花都区新华街新华路68号，统一社会信用代码91440101191198055D。负责人：肖志斌。委托诉讼代理人：纪云妹,北京市浩天信和（广州）律师事务律师。委托诉讼代理人：张军,北京市浩天信和（广州）律师事务律师。被告：张毅，男，1984年12月22日出生，汉族，住广东省廉江市,被告：余玉群，女，1986年10月16日出生，汉族，住广东省阳山县,原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称“建行花都分行”）诉被告张毅、余玉群信用卡纠纷一案，本院于2019年5月7日立案受理后，依法组成合议庭适用普程序于2019年12月11日公开开庭进行了审理。原告建行花都分行的委托诉讼代理张军、被告余玉群到庭参加诉讼，被告张毅经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。建行花都分行明确诉讼请求：1.张毅立即偿还所欠信用卡（卡号为62×××39）的欠款本金及利息、违约金、手续费等（截至2019年3月13日，尚欠本金111727.78元、利息13032.92元、违约金2573.91元、手续费15238.4元，合计142573.01元，此后利息按日利率万分之五、违约金每月按最低还款额未归还部分的百分之五计至实际还清欠款之日止）；2.被告余玉群对张毅的上述债务承担共同还款责任；3.本案的诉讼费用（包括但不限于受理费、公告费、快递费等）由两被告承担。事实和理由：2015年9月10日，张毅向原告申办信用卡，并声明已仔细阅读了《中国建设银行粤通卡·龙卡领用协议》、收费项目及标准，对相关协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。原告依约向被告发放了信用卡，卡号为62×××39。现张毅透支该信用卡未如期归还欠款。另，2017年8月3日，张毅因资金需要，向原告申请专用分期额度，同时仔细阅读了《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》并声明如有违约，原告有权要求其一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。原告审核张毅的申请后发放了13万元的款项至张毅帐户。该借款张毅分36期通过其建行信用卡（卡号为62×××92）按月归还本金及手续费。现张毅连续拖欠信用卡应还款及分期付款每月应付款项，经原告多次催款仍拒不履行还款义务。被告余玉群与张毅是夫妻关系，张毅的债务是在其夫妻关系存续期间产生，且是用于家庭大额耐用消费品等用途，故被告余玉群应为张毅债务承担共同还款责任。综上，被告的违约行为已造成原告经济损失，现原告为维护自身合法权益，故向法院起诉，请求法院判如所请。原告为证明其诉讼主张成立，在举证期限内提供，并经庭审质证的如下证据：1.《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》《中国建设银行粤通卡.龙卡领用协议》，证明张毅向原告申办信用卡，确定还款责任、逾期还款利息、滞纳金等。2.《中国建设银行龙卡信用卡分期通申请表》及龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款，证明张毅向原告申请信贷资金，并确认按约定通过信用卡履行还款义务。3.中国建设银行个人活期账户交易明细，证明原告发放借贷资金到张毅账户。4.张毅交易明细、中国建设银行广东省分行银行信用卡透支金额明细，证明张毅透支信用卡，未按约定归还消费金额及信贷资金。5.关于更新《中国建设银行龙卡信用卡章》的公告（发布时间2016-11-16），证明自2017年1月1日起，原告以“违约金”取代信用卡逾期还款应支付的“滞纳金”，现原告主张违约金即为申请表中所列“滞纳金”。被告张毅没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交答辩状或书面证据。被告余玉群辩称：是张毅个人借款，我并不知情，而且借款期间我跟张毅属于分居状态，所以我觉得与我方无关。为证明其主张的事实，余玉群向本院提供如下证据：1.《房屋租赁合同》，拟证明余玉群于2016年8月起在租屋居住，双方处于分居状态；2.《离婚协议》及《离婚证》，证明其与张毅于2018年5月25日正式办理了离婚登记手续。根据原告建行花都分行及被告余玉群的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：2015年9月10日，被告张毅向建行花都分行申请个人信用卡，并填写了《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》，向建行花都分行申领了一张粤通卡·龙卡（龙卡信用卡卡号：62×××39）。该申请表所附的《中国建设银行粤通卡·龙卡领用协议》（以下简称《领用协议》）第三条第9项约定：“甲方（指申请人，下同）在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方（指建行花都分行，下同）对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金。”该《领用协议》所附的《中国建设银行粤通卡·龙卡收费项目及标准》约定滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币。得卡后，张毅使用该卡进行透支消费。张毅因未能全额归还透支款项，2017年9月6日其对未付透支款项8000元办理了24期的付款分期业务，每期应还分期本金333.33元，每期分期手续费42.4元，但其仍未按约定归还分期款项。另，2017年8月3日，张毅填写《龙卡信用卡分期通申请表》，向建行花都分行申请30万元贷款的分期付款，双方约定分期36期，每月的分期手续费1200元，张毅用上述尾号5739的信用卡进行还款。2017年9月19日建行花都分行实际将13万元贷款发放至张毅指定的账户，同日张毅将该13万元转账至“方邻便利店桂城大道店”。根据张毅账户的交易明细显示，张毅实际每月归还该笔分期业务借款本金3611.11元，支付分期手续费520元，但张毅也没有按约定归还分期本金及分期手续费。庭审中，建行花都分行主张截至2019年12月6日，张毅欠信用卡透支分期本金111727.78元及分期手续费15238.4元、透支利息31133.31元、还款违约金2573.91元（透支利息及还款违约金暂计算至2019年12月6日，2019年12月7日后的透支利息按日利率万分之五计算；还款违约金按最低还款额未还部分的5%按月计收）。另查明，余玉群与张毅于2007年11月1日登记结婚，于2018年5月25日登记离婚。余玉群提供《房屋租赁合同》，拟证明其于2016年8月1日开始与张毅分居至今。在诉讼过程中，建行花都分行向本院提出财产保全申请，请求查封被告价值142573.01元的财产，建行花都分行为申请财产保全提供信用担保并愿承担相应的保证责任，本院已依法作出（2019）粤0114民初5440号民事裁定书，但因建行花都分行未能提供有效财产线索，未能实施相应的财产保全措施。本院认为：张毅向建行花都分行申请办理粤通卡·龙卡信用卡，并填写《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》，故双方均受该申请表所附的《领用协议》约束，双方均应依法、依约履行各自义务。得卡后张毅使用该信用卡进行透支消费及贷款分期，但其没有按约定期限归还全部的贷款分期款项，已构成违约，依法依约应当承担相应违约责任。故现建行花都分行要求张毅归还透支本金111727.78元，并按约定支付的应付未付分期手续费15238.4元，按《领用协议》约定支付透支利息31133.31元（透支利息暂计至2019年12月6日，此后的透支利息按日利率万分之五计收），符合合约约定且不违反法律规定，本院予以支持。对于违约金：根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”建行花都分行根据《领用合约》对滞纳金的约定要求张毅支付违约金2573.91元（暂计算至2019年12月6日，此后的违约金按最低还款额未还部分5%按月计收），不符合上述规定，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，张毅向建行花都分行申办信用卡及办理贷款分期时，没有证据显示余玉群知道并同意上述借款事实；2017年9月19日建行花都分行向张毅发放分期贷款13万元后，该款项即转至“方邻便利店桂城大道店”账户，张毅因该借款所负的债务也已超出家庭日常生活所需，且没有证据显示上述付款所购买的商品已转化为夫妻共同财产或用于夫妻共同生活。综上，结合余玉群提供的《房屋租赁合同》及《离婚协议》《离婚证》等证据，本院确认本案的债务为张毅个人债务，建行花都分行要求余玉群对张毅本案债务承担共同清偿责任，本院不予支持。被告张毅经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张毅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿付透支本金111727.78元并支付未付分期手续费15238.4元、透支利息（透支利息的计算方式：暂计至2019年12月6日的透支利息为31133.31元，之后的透支利息以未还透支本金为计算基数按日息万分之五计算至还清款日止）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3152元，财产保全费1232.86元，由被告张毅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  毕杰颖人民陪审员  张 爽人民陪审员  张友谊二〇二〇年一月五日书 记 员  任静欣陈晓敏附本判决适用的法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条【民事主体依法承担民事责任】民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。