广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初159号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市潮州大道中段。负责人：林斌，该分行行长。委托诉讼代理人：林海钦，该分行员工。委托诉讼代理人：卢大勇，该分行员工。被告：杨雪曼，女，汉族，住潮州市湘桥区，被告：刘炳华，男，汉族，住潮州市湘桥区，原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“工商银行”）诉被告杨雪曼、刘炳华金融借款合同纠纷一案，本院2019年1月22日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年3月15日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托诉讼代理人林海钦、卢大勇到庭参加诉讼，被告杨雪曼、被告刘炳华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令杨雪曼立即偿还工商银行本息合计596476.83元，其中本金558193.85元、利息38282.98元（计至2019年1月7日，以后利息另计）；2.判令杨雪曼、刘炳华位于潮州市××大道与××路交界处西北××红树林花园××房（产权证号为：粤房地权证潮房字第××号）对以上借款承担抵押责任，工商银行对抵押物享有优先受偿权；3.判决杨雪曼、刘炳华承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2013年8月9日，工商银行与杨雪曼签订了编号为“2013年金山综字011号-循环”的《个人循环借款合同》，合同约定：循环贷款额度为850000元，循环期限为自本合同生效之日起至2018年8月3日止，还款方式为“按月等额本息还款（按月计息）”，担保方式为“抵押”。在循环期限内，工商银行向杨雪曼发放了以下二笔贷款（具体见借据）：(1)2013年8月29日发放850000元，约定借款到期日为2023年8月29日；（2）2015年11月27发放130000元，约定借款到期日为2017年11月27日。根据《个人循环借款合同》第16条约定：“借款人本合同项下单笔提款出现累计六次（含）以上违约的”，贷款人“有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”。至目前杨雪曼以上二笔循环贷款累计违约次数分别为12次、14次；贷款出现违约后，虽经工商银行多次催讨没有偿还；由于杨雪曼按合同约定已构成违约。工商银行宣布《个人循环借款合同》项下贷款提前到期，并要求杨雪曼承担相应还款责任。截止2019年1月7日，杨雪曼结欠工商银行贷款本息合计596476.83元，其中借款本金558193.85、利息38282.98元。杨雪曼、刘炳华于2013年8月9日与工商银行签订了编号为“2013年金山综最高字011号”的《个人借款最高额抵押合同》，《个人借款最高额抵押合同》约定，杨雪曼、刘炳华提供位于潮州市××大道与××路交界处西北××红树林花园××号共有房产（《房地产权证》号列为：“粤房地权证潮房字第××号”），作为杨雪曼向工商银行申请借款的抵押物，抵押物已于2013年8月14日在潮州市房地产管理局办妥了抵押登记手续，房地产他项权证号列“粤房地他项权证潮房他登字第201301269号”。工商银行对上述抵押物享有优先受偿权。特诉请依法判决，以实现工商银行的合法诉讼请求。工商银行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.营业执照、金融许可证、行长身份证，证明工商银行诉讼主体资格；2.杨雪曼、刘炳华的身份证、结婚证，证明杨雪曼、刘炳华的诉讼主体资格，且杨雪曼与刘炳华是夫妻关系；3.《个人循环借款合同》及借款借据，证明杨雪曼、刘炳华与工商银行签订《个人循环借款合同》，工商银行已按合同约定向杨雪曼分别发放了850000元、130000元二笔贷款；4.《个人借款最高额抵押合同》、房地产权证及他项权利登记证明，证明杨雪曼、刘炳华为借款提供抵押物作担保，并办理了抵押登记手续；5.借贷系统中违约台账，证明杨雪曼至目前结欠工商银行的贷款本息额。杨雪曼、刘炳华没有提供答辩状，也没有提交证据。杨雪曼、刘炳华没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对农业银行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：杨雪曼与刘炳华于2004年10月29日在潮州市湘桥区民政局登记结婚。2013年8月9日，杨雪曼与工商银行签订《个人借款最高额抵押合同》，自愿向工商银行提供位于潮州市××大道与××路交界处西北××红树林花园××房房产（房地产权证号列：粤房地权证潮房字第××号，登记权属人杨雪曼）作为抵押物，约定本合同所担保的债权包括：“自2013年8月9日至2019年8月9日期间(包括期间起始日和届满日),在人民币850000元的最高额度内,贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生”。《个人借款最高额抵押合同》第二条约定：“最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）”。杨雪曼在该合同的“抵押人”一栏签名，刘炳华在该合同的“抵押物共有人”一栏签名。2013年8月14日，杨雪曼与工商银行依法办理抵押登记，并取得《粤房地他项权证》（证号列：粤房地他项权证潮房他登字第201301269号）。2013年8月9日，杨雪曼与工商银行签订了编号为“2013年金山综字011号-循环”的《个人循环借款合同》，合同约定：本合同项下循环贷款额度为850000元，杨雪曼可以循环使用上述循环贷款额度，且每次提款金额不得少于100000元，在循环期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。循环期限为自本合同生效之日起至2018年8月3日止，本合同项下贷款用途为住房装修。工商银行根据杨雪曼的申请，同意向其发放个人家居消费贷款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，（上/下）浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按合同第3.2条A处理。贷款利息自实际放款日起计算。杨雪曼授权工商银行将贷款汇至其指定的银行账户（户名：陈树丰，账号：62×××06，开户行：工行），杨雪曼单笔提款时可重新指定放款账户。经协商一致，杨雪曼选择按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，杨雪曼自愿选择每月20日为还款日。杨雪曼指定其账号为62×××43为还款账户。罚息利率按在第三条约定利率基础上加收40%确定。除个人信用贷款外，杨雪曼同意向工商银行提供合法有效的最高额抵押/质押担保，对应担保合同编号“为2013年金山综最字011号”。上述《个人循环借款合同》第16.4条约定“当出现以下情况时，贷款人有权终止本合同，停止借款人在本合同项下新增提款，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同：A、借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的；B、借款人本合同项下单笔提款出现累计六次（含）以上违约的……”。2013年8月29日，工商银行将借款850000元汇至杨雪曼指定的账户（户名：陈树丰，账号：62×××06，开户行：工行），《中国工商银行个人信贷借款凭证》上载明“借款月利率：年利率8.515%、借款期限：120个月、借款到期日：2023年8月29日、借款用途：住房装修、还款方式：按月等额本息”等内容，并加注“逾期加收40%罚息”。杨雪曼借款后，未能按时足额偿还贷款本息，该笔借款截至起诉之日止，已累计12次未按时归还工商银行贷款本息。截至2019年1月10日止，杨雪曼结欠工商银行上述贷款本金554611.93元，利息37926.89元，本息合计592538.82元。工商银行又于2015年11月27日发放借款130000元给杨雪曼，《中国工商银行个人信贷借款凭证》上载明“借款月利率：年利率6.175%、借款期限：24个月、借款到期日：2017年11月27日、借款用途：住房装修”等内容，并加注“逾期加收40%罚息”。杨雪曼借款后，未能按时足额偿还贷款本息，该笔借款截至起诉之日止，已累计14次未按时归还工商银行贷款本息。截至2019年1月10日止，杨雪曼结欠工商银行上述贷款本金3581.92元，利息356.09元，本息合计3938.01元。综上，截止2019年1月10日，杨雪曼共结欠工商银行贷款本金558193.85元、利息38282.98元，本息合计596476.83元。本案审理过程中，经工商银行申请，本院于2019年2月25日依法作出(2019）粤5102民初159号民事裁定：轮候查封被申请人杨雪曼、刘炳华位于潮州市××大道与××路交界处西北××红树林花园××号房房产××套（房地产权证号列：粤房地权证潮房字第××号，登记权属人杨雪曼，限额596476.83元），期限为三年。案件申请费3502元，由申请人中国工商银行股份有限公司潮州分行负担。本院认为：中国工商银行股份有限公司潮州分行与杨雪曼签订的《个人借款最高额抵押合同》、《个人循环借款合同》内容明确，意思表示真实，未违反法律规定，依法成立、有效。根据《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”的规定，双方的借贷关系合法有效，应受法律保护。上述合同签订后，工商银行依约发放借款，对于已到期的借款，杨雪曼没有依约付还工商银行借款本金及应计利息，其行为属不履行义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，杨雪曼尚欠工商银行的已到期借款本金及应计利息，应予付还工商银行；对于未到期的借款，由于杨雪曼截至2019年1月10日止已连续有多笔已到期的借款本息没有依约付还工商银行，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，杨雪曼没有依约还款，其行为已构成违约，杨雪曼应承担相应的违约责任。且根据《个人循环借款合同》第16.4条约定，现杨雪曼多次未能按照合同约定按时足额偿还贷款本息，工商银行有权宣布本合同未偿还的借款立即到期，要求杨雪曼立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。因此，工商银行关于杨雪曼偿还已到期和未到期借款本息的请求符合法律的规定及双方合同的约定，应予支持。杨雪曼、刘炳华提供其位于潮州市××大道与××路交界处西北××红树林花园××房房产为上述借款作抵押，并依法办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，该《个人借款最高额抵押合同》成立并生效。工商银行请求对上述房产享有优先受偿权理由充分，应予支持。工商银行要求杨雪曼承担本案的一切诉讼费用（包括案件受理费、诉讼保全申请费等），请求合法，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第八十三条第二款“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”、《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：一、被告杨雪曼应于本判决生效之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行借款本金554611.93元及应计利息（计至2019年1月10日利息为37926.89元，此后至本判决确定还款之日止的利息按编号为“2013年金山综字011号-循环”《个人循环借款合同》及2013年8月29日《中国工商银行个人信贷借款凭证》中约定的利率另计）；二、被告杨雪曼应于本判决生效之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行借款本金3581.92元及应计利息（计至2019年1月10日利息为356.09元，此后至本判决确定还款之日止的利息按编号为“2013年金山综字011号-循环”《个人循环借款合同》及2015年11月27日《中国工商银行个人信贷借款凭证》中约定的利率另计）；三、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告杨雪曼、刘炳华提供担保的位于潮州市潮州大道与绿榕路交界处西北侧红树林花园三幢801号房房产（房地产权证号列：粤房地权证潮房字第××号，登记权属人杨雪曼）享有优先受偿权；四、被告杨雪曼应于本判决生效之日起10日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行诉讼保全申请费3502元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共华国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9765元,由杨雪曼负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  陈燕丽人民陪审员  王仁煌二〇一九年五月八日书 记 员  章纯?