天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0103民初562号原告：兴业银行股份有限公司天津分行，住所地天津市和平区小白楼街保定道11号，保定道11号增1.2.3号，建设路41号，统一社会信用代码911201037466869501。负责人：游勤，该行行长。委托诉讼代理人：袁田，该行工作人员。被告：张XX。委托诉讼代理人：陆畅，天津中会诺博律师事务所律师。被告：孙XX。委托诉讼代理人：陆畅，天津中会诺博律师事务所律师。被告：天津合创世纪商贸有限公司，住所地红桥区邵公庄后街38号（邵公庄街办事处内207室），统一社会信用代码91120106566121215X。法定代表人：刘尔强。原告兴业银行股份有限公司天津分行与被告张XX、孙XX、天津合创世纪商贸有限公司（以下简称合创公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁田、被告张XX、孙XX的共同委托诉讼代理人陆畅到庭参加诉讼。被告合创公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告张XX偿还原告贷款本金6999994.94元、支付截至2018年12月13日的利息32994.12元、罚息324194.73元，并支付自2018年12月14日起至贷款本息全部清偿之日止的罚息（按《零售经营类借款合同》约定标准计付）；2.被告张XX不偿还上述款项，则原告有权以被告张XX名下坐落于天津市河西区商、天津市河西区商的房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿；3.被告孙XX、合创公司对上述第1项诉讼请求承担连带保证责任；4.案件受理费、保全费、公告费由三被告共同承担。事实和理由：2013年8月22日，原告与被告张XX签订编号为441326219910000的《零售授信额度借款合同》，授信最高本金限额为800万元。授信有效起为60个月，自2013年8月22日起至2018年8月22日止。同日，原告与被告张XX分别签订编号为441326219903001、441326219903002的《零售借款最高额抵押合同》，被告张XX以其名下坐落于天津市河西区商、66号底商（以下称涉诉房屋）作为抵押物向原告提供抵押担保，并已办理抵押登记手续。同日，原告分别与被告孙XX、合创公司签订编号为441326219904001、441326219904002的《零售借款最高额保证合同》，被告孙XX、合创公司自愿为被告张XX签订的编号为441326219910000的《零售授信额度借款合同》提供保证担保。当债务人未依约履行合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。2017年8月18日，原告与被告张XX签订编号为441700381801000的《零售经营类借款合同》，被告张XX向原告借款700万元用于购货。借款期限为12个月，自2017年8月18日起至2018年8月18日止。借款利率为7%／年。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮99%。还款方式为按月付息，到期还本。自借款发放次月起每个公历月的8日及借款到期日为还款日。被告张XX未按约定偿还借款本息的，原告有权提前收贷。同日，原告依约向被告张XX发放贷款本金700万元。贷款偿还过程中，被告张XX出现逾期还款。现原告诉至本院，提出如上诉讼请求。被告张XX辩称，对第1、2项诉讼请求无异议，但现在无偿还能力；第4项诉讼请求请法庭依法判决。被告孙XX辩称，同意原告针对其本人的诉讼请求，但被告张XX作为主借款人及实际使用人，在抵押物可以实现原告债权的情况下，应当优先以抵押物优先受偿。被告合创公司经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证的权利。庭审过程中，本院组织各方对原告提交的如下证据进行了当庭质证：证据1.《零售授信额度借款合同》、《零售经营类借款合同》，证明：原告与被告张XX系借款合同关系，双方对借款金额、期限、利率等进行了约定；证据2.编号为441326219903001、441326219903002的《零售借款最高额抵押合同》、他项权证，证明：被告张XX以其名下涉诉房屋作为抵押物，向原告提供抵押担保，原告对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；证据3.编号为441326219904001、441326219904002的《零售借款最高额保证合同》，证明：被告孙XX、合创公司自愿为被告张XX欠付原告的贷款提供保证担保；证据4.借款借据，证明：原告依约发放贷款本金；证据5.贷款账户流水、兴业银行个贷系统截屏打印图、客户还款明细清单，证明：被告张XX还款及欠款情况。被告张XX对原告提交的证据均无异议。被告孙XX对原告提交的证据1至证据5的真实性、合法性、关联性无异议，对原告在任何情况下无须先行行使其他担保权利情况下可以要求其承担保证担保的条款不予认可，其签订合同时并不知道该条款的真实含义。庭审过程中，被告张XX、孙XX未向本院提交证据。本院认证意见如下：原告提交的证据1至证据5，客观、真实、与本案待证事实具有关联性，本院予以采用，对原告的证明目的本院予以采纳。经审理查明，2013年8月22日，原告与被告张XX签订编号为441326219910000的《零售授信额度借款合同》，原告给予被告张XX最高本金限额为800万元的授信额度。授信有效期为60月，自2013年8月22日起至2018年8月22日止。同日，原告与被告张XX分别签订编号为441326219903001、441326219903002的《零售借款最高额抵押合同》，被告张XX以其名下称涉诉房屋作为抵押物为上述《零售授信额度借款合同》提供抵押担保。本合同项下抵押担保的债权为在抵押最高本金限额项下，抵押权人与债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额以及在最高抵押权设立前已经存在的经抵押人同意转入本合同约定担保范围的债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。抵押最高本金限额分别为440万元、360万元。在该最高本金限额内，不论抵押权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，抵押担保责任及于该最高本金额度项下的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。当债务人未依约履行债务时，无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何行使的担保方式），抵押人均应承担担保合同项下全部担保责任。后双方办理了抵押登记手续。同日，原告分别与被告孙XX、合创公司签订编号为441326219904001、441326219904002的《零售借款最高额保证合同》，被告孙XX、合创公司为上述《零售授信额度借款合同》提供连带保证责任。合同项下的保证范围为保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权余额，包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。合同项下的保证最高本金限额分别为150万元、800万元。在该最高本金限额内，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，保证人的保证责任及于该最高本金额度项下的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。保证期间均为两年，自每笔主债务履行期限届满之日起计。当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何行使的担保方式），债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。2017年8月18日，原告与被告张XX签订编号为441700381801000的《零售经营类借款合同》，被告张XX向原告借款700万元用于购货。借款期限为12个月，自2017年8月18日起至2018年8月18日止。借款利率为固定利率7%/年。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮99%。还款方式为按月付息，到期还本。自借款发放次月起每个公历月的8日及借款到期日为还款日。同日，原告依约发放贷款本金700万元。贷款偿还过程中，被告张XX出现逾期还款。截至2018年12月13日，被告张XX欠付原告贷款本金6999994.94元、利息32994.12元、罚息324194.73元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。本案中的《零售授信额度借款合同》、《零售经营类借款合同》、《零售借款最高额抵押合同》、《零售借款最高额保证合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。原告作为出借人已履行了交付贷款本金的合同义务，但被告张XX未能按照约定的期限、方式偿还贷款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告张XX偿还涉诉贷款本金6999994.94元并支付相应利息、罚息的诉讼请求，符合《零售经营类借款合同》的约定，并已提交相应证据，本院均予以支持。被告孙XX、合创公司应按照各自签订的《零售借款最高额保证合同》的约定，分别在最高额150万元、800万元范围内承担连带保证责任。被告孙XX、合创公司承担保证责任后，有权向被告张XX追偿。关于被告孙XX提出应先以抵押物实现受偿的抗辩意见，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。被告孙XX签订的《零售借款最高额保证合同》中明确约定“当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何行使的担保方式），债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。”被告孙XX提出的该项抗辩理由，不符合法律规定及合同约定，本院不予采纳。关于原告提出在被告张XX不偿还上述款项时，原告有权以涉诉房屋折价或者以拍卖、变卖涉诉房屋所得价款优先受偿的诉讼请求，如前文所述，涉诉《零售借款最高额抵押合同》合法有效，就抵押权双方已办理了相应的抵押登记，抵押权依法成立并生效。对于原告该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张XX应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司天津分行偿还贷款本金6999994.94元、支付截至2018年12月13日的利息32994.12元、罚息324194.73元，并支付自2018年12月14日起至实际给付之日止的罚息（按编号为441700381801000的《零售经营类借款合同》约定标准计付）；二、被告张XX未按本判决第一项履行还款义务，原告兴业银行股份有限公司天津分行有权以被告张XX名下坐落于天津市河西区商的房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款在最高额440万元范围内优先受偿；三、被告张XX未按本判决第一项履行还款义务，原告兴业银行股份有限公司天津分行有权以被告张XX名下坐落于天津市河西区商的房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款在最高额360万元范围内优先受偿；四、被告孙XX、天津合创世纪商贸有限公司对本判决第一项中的债务分别在最高额150万元、800万元范围内承担连带保证责任，被告孙XX、天津合创世纪商贸有限公司承担保证责任后，有权向被告张XX追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费63300元、公告费1080元，由被告张XX、孙XX、天津合创世纪商贸有限公司共同负担；保全费5000元，由原告兴业银行股份有限公司天津分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  蔡常余审 判 员  徐 晨人民陪审员  黄艳清二〇一九年五月十四日书 记 员  杨璐璐附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。三、《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。