淮安市清江浦区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0812民初1658号 原告：锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司淮安分公司，住所地淮安市清江浦区新亚国际大厦**。 法定代表人：倪仁建，职务经理。 委托诉讼代理人：徐乔，该公司员工，男，汉族，1984年9月23日出生，住南京市。 被告：马青，女，1985年12月11日出生，汉族，住淮安市清江浦区。 原告锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司淮安分公司（以下简称锐拓淮安分公司）诉被告马青民间借贷纠纷一案，本院于2019年2月28日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告锐拓淮安分公司的委托诉讼代理人徐乔到庭参加诉讼，被告马青经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锐拓淮安分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告本金40300元及违约金（自2018年9月15日起，按照年利率24%的标准计算至实际给付之日止）；2、判令原告对被告用于抵押的牌照为苏Ｈ×××××的车辆在折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；3、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年5月15日，被告作为借款人通过微贷网的居间服务，向出借人张彩娟借款4.8万元，并生成《微贷网借款协议书》一份，载明了借款本金、期限、利息及违约责任等内容，微贷网平台扣除居间服务费、保证金后将借款汇入被告人指定账户，被告出具收条表示收到上述借款并以其名下汽车为该笔借款提供抵押担保且办理了汽车抵押登记手续，登记在原告法定代表人倪仁建名下。同日，原被告及微贷网签订债权转让通知书及还款协议一份，将债权转让给原告，现被告逾期还款，为维护原告的合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。 被告马青未作答辩。 围绕诉讼请求，原告向法庭提供了下列证据：1、微贷网借款协议书（打印件）、电子合同确认书原件各一份，证明借款事实及借贷关系成立并生效，2017年5月15日被告因资金周转需要通过网站点击的形式向出借人张彩娟借款人民币4.8万元，约定的借款期限为2个月，年利率为7.2%，借款开始日为2017年5月15日，到期日为2017年7月15日，电子合同确认书对网上形成的借款协议书进行了线下确认；2、收条原件一份，证明被告收到原告借款；3、汽车抵押借款合同、机动车登记证书原件各一份，证明汽车车辆抵押权的设立并生效；4、债权转让通知书及还款明细表各一份，证明原告获得债权及被告的还款情况；5、公证书一份，证明出借人将其转让债权的权利让与给微贷（杭州）金融信息服务有限公司；6、费用明细单（复印件，原价遗失）一份，证明对本案所涉及的相关费用和还款明细表相印证的，费用明细单涉及的费用有资讯费600元、综合服务费960元、综合管理费544元、GPS押金1000元/套、微贷会员年费120元、违章押金1000元（正常履约可以退），提现手续费22元（银行已收取），以上费用被告进行了书面确认。7、建行客户专用回单（付款通知打印件）一份，证明被告收到出借人的款项43206元。因被告未到庭，无法发表质证意见，本院经审查后认为，原告提供的证据6系复印件，无法确认其真实性，故不予认可，对其他证据的真实性予以确认。 本院经审理认定事实如下：2017年5月15日，被告马青通过微贷网向张彩娟（出借人）借款，并签订电子合同《微贷网借款协议书》，约定：借款总金额4.8万元，借款期限自2017年5月15日至2017年7月15日，年利率7.2%，每月15日还利息，到期还本金，总还款本息48576元；若借款人逾期未还款，除应向出借人支付正常利息外，还应每天承担逾期罚息（金额为未偿本息的千分之八）；借款人逾期还款造成出借人因此支付的费用（包括但不限于律师费）由借款人承担；借款人知晓并同意出借人于本协议履行过程中可能将其因本借款协议而现有的债权的全部或部分转让给不特定的第三人；若借款人逾期90天支付任何一期还款的，借款人应当按照借款余额的20%支付违约金；借款人同意在借款成功时根据借款类型的不同向微贷网支付居间服务费、履约保证金等费用，此笔费用借款人问题微贷网在借款成功时从借款本金中直接扣除，中国建设银行单位客户专用回单显示被告实际于2017年5月15日收到款项43206元。同日，微贷网代理出借人将借款协议书中的债权及一切附随权利转让给原告，并将该债权转让事宜通知了被告；同日，原被告签订《汽车抵押借款合同》1份，被告将其所有的汽车（车牌号为苏Ｈ×××××,车架号为LSGPB54U5BS068941）抵押给倪仁建，并办理了抵押登记，以为上述借款协议书中被告的债务（包括本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权和担保权利的费用等）提供担保。借款后，被告于2017年6月14日、7月14日、8月14日、9月14日、10月14日分别偿还548元，于2017年11月14日、12月14日、2018年1月14日分别偿还529.34元，于2018年2月14日、3月14日、4月14日分别偿还507.87元，于2018年5月14日、6月14日、7月14日分别偿还1219.28元，于2018年8月14日偿还1088.09元，于2018年9月14日偿还0.13元，以上款项原告认可系被告偿还的利息；被告还于2017年10月14日、2018年1月14日、4月14日、7月14日分别偿还2000元、2300元、2900元、500元，以上款项原告认可系被告偿还的本金。后因余款未还，故原告遂诉至本院。 庭审中原告认可，实际支付给被告的款项系扣除了综合服务、通讯费、综合管理等各项费用，且在履约过程中，被告需按年利率11.2%的标准向微贷网支付利息、按每月100元的标准向微贷网支付GPS使用与后台管理费用，被告已签字确认，本院认为，因其提供的费用明细单系复印件，且被告未到庭答辩，故本院对该证据的真实性不予认可。 本院认为，一、关于《微贷网借款协议书》、《汽车抵押借款合同》、《债权转让协议书》是否合法有效。被告通过微贷网借款的事实有微贷网借款协议书和被告出具的收条予以证实，本院予以确认。微贷网作为实际出借人的代理人与原、被告签订债权转让通知书及还款协议，原告受让实际出借人的债权，并通知给被告，债权转让协议生效，被告应向债权受让人即本案原告按照微贷网借款协议书的约定履行还款义务。 二、关于本案借款的实际数额。根据原告提供的中国建设银行单位客户专用回单及其陈述，微贷网实际向被告交付的款项为43206元，故本院认定借款的实际数额为43206元。原告陈述，未交付的款项已在费用明细单中载明，且被告签字确认，对此，本院不予采信，理由如下：1、原告提供的费用明细单系复印件，且不能提供原件，本院对该证据的真实性无法确认；2、该明细单载明的时间与《微贷网借款协议书》、《债权转让协议书》的签订时间系同一天，微贷网作为居间方有权向借款人收取相关费用，但是微贷网在当天即作为出借人的代理人将债权转让给本案原告，事实上微贷网已无法提供费用明细单上载明的按月、按年收费项目所对应的居间服务，故其扣除费用并无依据。 三、关于被告尚欠的本息数额。借款后，被告于2017年6月14日至2018年9月14日期间偿还部分借款利息，但原告并未按照协议书约定的借款年利率7.2%的标准抵扣，亦非按照原告所提供的费用明细单复印件上载明的年利率11.2%的标准抵扣，且抵扣利率标准不固定，对此，原告称，本案借款经过了口头展期，但不设定展期日期，直至被告不按月付息为止，展期期间的利息亦为口头约定，但对于展期的相关内容，原告并无证据证明，故借款期间（含展期）内被告应以本金43206元为基数，按照年利率7.2%的标准向原告偿还利息，根据原告提供的还款明细表，被告按约还款至2018年8月14日。之后逾期，因微贷网约定的违约金、逾期利息等合计超过法律规定标准，故2018年8月14日之后被告应按照年利率24%的标准向原告偿还利息，经计算，截止2018年9月14日，被告尚欠原告借款本金28235.78元、利息564.59元，故对原告要求被告偿还借款本金28235.78元、利息564.59元（暂计算至2018年9月14日，之后按照年利率24%的标准计算至实际给付之日）的诉讼请求，本院予以支持，对于超过部分，不予支持。 四、关于原告主张的优先受偿权。我国《物权法》第179条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人。第192条规定，抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。根据以上条文规定，本院认为，债权人应为抵押权人，且抵押权不得与债权分离。而本案中，根据车辆登记证书的记载及原告陈述，涉案车辆并未抵押给债权人即原告，而是抵押给案外人，故原告无权要求对涉案抵押物实现抵押权并享有优先受偿权，对原告要求对苏Ｈ×××××的车辆在折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告马青应于本判决发生法律效力之日起5日内支付原告锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司淮安分公司借款本金28235.78元、利息564.59元（暂计算至2018年9月14日，之后按照年利率24%的标准计算至实际给付之日）。 二、驳回原告锐拓（杭州）互联网金融信息服务有限公司淮安分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费915元，由原告负担324元，被告负担591元，公告费300元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。 审 判 长  王鲁娜 人民陪审员  刘素菊 人民陪审员  沈 静 二〇一九年八月二十三日 书 记 员  封 云 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。