上海市嘉定区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0114民初2775号原告：浙江泰隆商业银行股份有限公司上海嘉定支行，营业场所及法律文书送达确认地上海市嘉定区。负责人：王志明，该支行行长。委托诉讼代理人：张岚、陈喆。被告：苏清华，女，1973年1月5日出生，汉族，户籍地湖南省。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海嘉定支行与被告苏清华间金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月1日受理后，依法适用普通程序，并于同年7月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈喆到庭参加诉讼，被告经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：被告归还原告随贷通借款本金76,345.19元，并偿付以上述借款本金为基数，自2015年11月13日起至本息结清时止，按年利率24%计算的逾期利息。事实和理由：2014年5月12日原、被告签订了《随贷通借款合同》【合同编号(XXXXXXXXXXXX)浙泰商银(随贷通)字第(XXXXXXXXXX)号】一份，合同约定：原告向被告提供10万元的随贷通贷款授信额度；在授信期限内，被告可以凭随贷通卡自助、循环使用授信额度；授信期限为2014年5月12日至2017年4月；被告在本合同项下自助发生的每一笔贷款的使用期限为三个月，贷款的实际发放日以贷款人系统记账时间为准。到期日对月对日即一般为三个月后的同一天；本合同项下的借款月利率为15‰(日利率为万分之五)；如被告不按期归还借款的，原告有权根据本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；被告未按时足额支付利息或罚息的，原告有权计收复利；被告应承担律师费等原告实现债权的费用。贷款到期后，原告多次向被告催讨未果，故涉讼。被告未作答辩亦未提交证据材料。本院经审理查明：2014年5月12日原告(贷款人)与被告(借款人)签订一份《随贷通借款合同》，主要约定：随贷通贷款是指贷款人事先为借款人核定授信额度和授信期限等要素，借款人可在授信有效期内，以特定借记卡(随贷通卡)作为载体，直接通过上述借记卡在……进行取款、转账、消费等借记交易，以此自动触发并使用授信额度的信贷业务品种；本合同项下借款仅限于购轮胎等货物及归还贷款；经借款人申请，贷款人同意向借款人提供10万元的随贷通贷款授信额度；借款人在贷款人处开立随贷通卡用于绑定授信额度，并通过该卡办理与本合同项下贷款有关的往来结算和存款；授信期限为2014年5月12日至2017年4月(授信截止日以授信到期月份的最后一天为准)，借款人只能在该授信期限内自助、循环使用授信额度；借款人在本合同项下自助发生的每一笔贷款的使用期限为三个月，贷款的实际发放日以贷款人系统记账时间为准。到期日对月对日，即一般为三个月后的同一天，若按此规则推算的到期日期缺失，则以到期月份的最后一天为到期日。若某一笔贷款到期日超过授信期限届满日的，授信期限届满日为该笔贷款到期日；本合同项下的借款月利率为15‰(日利率为万分之五)；本合同项下贷款自贷款人发放贷款之日起依据实际借款天数计付利息(含借款人提前还款情况)，实行利随本清计付；若随贷通卡项下存在贷款余额、费用、利息等欠款，借款人资金存入随贷通卡，系统将自动扣除卡内资金进行还款；借款人应按本合同约定于贷款到期日前(含贷款到期日当日)全额偿还贷款利息和本金。随贷通卡内发生多笔贷款的，借款人存入资金按贷款到期日先后顺序还款，到期日在前的先还；同一笔贷款，正常情况下借款人按以下还款顺序还款：客户印花税、利息和本金(等比例)；逾期情况下借款人按以下还款顺序还款：客户印花税、利息罚息和利息(等比例)、本金罚息和本金(等比例)。遇当期需要还随贷通卡年费的，先还年费；借款人不如期归还借款的，贷款人有权对逾期贷款按照逾期天数根据本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；借款人未按时足额支付利息或约定的罚息的，贷款人有权根据实际逾期天数并按照本合同第13.2条约定的罚息利率对应付未付利息或罚息计收复利；借款人未按期归还借款或未按约定用途使用借款，或有其他严重的违约行为，贷款人有权提前收回贷款本息，同时有权停止发放借款人尚未提用的贷款。上述合同签订后，被告于2014年5月21日向原告申领了随贷通卡(卡号XXXXXXXXXXXXXXXX)。2015年8月12日被告使用该随贷通卡透支了99,975.6元，2016年3月2日归还了9,900元和100元，同年3月25日归还了10,000元，同年5月24日归还了5,000元，同年9月1日归还了2,000元，同年10月10日归还了5,000元。上述还款在按合同约定的还款顺序扣除相应的利息、逾期利息、部分本金后，现被告尚欠原告借款本金76,345.19元。庭审中，原告补充陈述称，按双方约定的月利率、罚息利率换算后逾期利率为年27%，现原告自行下调为年24%。被告自2015年8月12日使用随贷通卡透支了99,975.6元后，因3个月到期后，被告未归还该笔款项，故原告停止支付了该随贷通卡，被告即不能再透支使用该卡。以上事实，有《随贷通借款合同》、《开立个人银行结算账户申请书》复印件、随贷通贷款明细查询、账户明细对账单、柜面业务系统屏幕打印及当事人的庭审陈述等在案为证，本院予以确认。本院认为，原、被告之间签订的《随贷通借款合同》系原、被告的真实意思表示，合法有效，原、被告均应恪守约定，履行合同义务。被告在透支使用随贷通卡后，未能按约还本付息，已构成违约。原告依《随贷通借款合同》的约定，要求被告归还借款本金并偿付逾期利息的主张，合理合法，本院予以支持。原告自行下调逾期利息的利率，系其处分自身权利的行为，于法无悖。诉讼中，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，系其自动放弃了诉讼中可享有的答辩、质证等民事诉讼权利，应由其承担由此而引起的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苏清华应于本判决生效之日起十日内归还原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海嘉定支行借款本金76,345.19元；二、被告苏清华应于本判决生效之日起十日内偿付原告浙江泰隆商业银行股份有限公司上海嘉定支行以76,345.19元为基数，自2015年11月13日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算的逾期利息。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1,708元、公告费560元，合计诉讼费2,268元，由被告苏清华负担(该款被告应于本判决生效之日起七日内交付本院)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  王筑慧人民陪审员  柏梅芳人民陪审员  封敬球二〇一九年八月十六日书 记 员  樊佳倩附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。