安徽省芜湖市镜湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0202民初1751号 原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司,住所地安徽省合肥市怀宁路1639号平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G。 负贵人：程航，总经理， 委托诉讼代理人：王少恒，安徽国伦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：沈安安，安徽国伦律师事务所律师。 被告：胡翔，男，汉族，1987年5月14日出生，住安徽省芜湖市芜湖县。 被告：黄梦瑶，女，汉族，1992年3月28日出生，住安徽省芜湖市芜湖县。 原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称平安财保安徽分公司）诉被告胡翔、黄梦瑶保证保险合同纠纷一案，本院于2019年2月13日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月10日公开开庭进行了审理。原告平安财保安徽分公司委托诉讼代理人王少恒、沈安安到庭参加诉讼，被告胡翔、黄梦瑶经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财保安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告理赔金额45185.44元、45887.64元，并支付违约金（以45185.44元为基数，按每日千分之一的标准，自2016年8月1日起暂计算至2018年12月7日为38769.11元）、(以45887.64元为基数，按每日千分之一的标准，自2016年8月11日起暂计算至2018年12月7日为38912.72元）；2、判令被告支付原告逾期保费4928.44元、4487元；3、判令被告支付原告律师费3000元；4、本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：2014年7月11日，被告向中国农业银行股份有限公司芜湖黄山路支行（以下简称农行芜湖黄山路支行）贷款99000元，要求原告为该笔贷款提供个人信贷保证保险，后原告接受投保并签发保险单（保单号：12594992600001448033)，保费缴纳方式为期缴，每月1881元。 2015年4月23日，被告向中国光大银行股份有限公司芜湖分行（以下简称光大银行芜湖分行）贷款65000元，要求原告为该笔贷款提供个人信贷保证保险，后原告接受投保并签发保险单（保单号：12594992600002062344），保费缴纳方式为期缴，每月1235元。 上述保险期间:均为“自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止”。同时约定：被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对银行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全鄭款项为基数，从保险人赔偿 当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。 此后，被告未依约全额偿还两银行贷款，两银行要求原告按相应的保证保险合同的约定支付相应的理赔金额。两银行在获得理赔款项后将保脸标的一切权益均转让给原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金额及逾期保费、违约金，但被告一直置之不理。 两被告系夫妻关系，借款发生于两被告夫妻关系存续期间，两被告应当承担连带还款责任。 综上，原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求 依法判如所请。 被告胡翔、黄梦瑶未作答辩。 经审理查明：2014年7月11日，出借人农行芜湖黄山路支行与被告胡翔签订《个人担保借款合同》一份，合同约定：被告胡翔向出借人农行芜湖黄山路支行借款人民币99000元，贷款用途为“综合消费”；贷款期限为36个月，具体起止日期以借款凭证为准。该合同并约定了利息按浮动利率(借款凭证载明的执行贷款年利率按8.61‰，折合月利率为0.7175%)和逾期罚息。而在前1日即2014年7月10日，被告胡翔向原告购买“中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险”并签署保险单，《保险单》约定：被保险人为农行芜湖黄山路支行，保险金额117711元；每月保费率1.9%，每月保险费金额1881元；该保险合同并约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应交保费，其未付保费=已欠保费+当期应交保费*当期实际承保天数/30。2014年7月11日，农行芜湖黄山路支行向被告胡翔发放贷款99000元。 2016年6月，被告胡翔出现逾期还款的违约情形，2016年8月1日，原告为胡翔代偿借款本金、利息共计45185.44元（其中借款本金44165.44元，利息884.75元、罚息134.95元）。农行芜湖金桥支行为此向原告出具《代偿债务确认书》，确认上述代偿事实。此外，按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定，被告胡翔欠原告保费4928.44元（计算至代偿之日）。 2015年4月23日，被告胡翔向原告购买“中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险”并签署保险单，《保险单》约定：被保险人为光大银行芜湖分行，保险金额77285元；每月保费率1.9%，每月保险费金额1235元；保险合同并约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应交保费，其未付保费=已欠保费+当期应交保费*当期实际承保天数/30。同日，光大银行芜湖分行向被告胡翔发放贷款50000元。同日，被告胡翔向出借人光大银行芜湖分行借款人民币65000元，贷款用途为“购物”；贷款期限为3年（36期），从2015年4月23日至2018年4月23日，执行利率8.05%，罚息利率上浮50%。2015年4月23日，被告胡翔从光大银行芜湖新时代商业街支行取得贷款65000元。 2016年5月23日，被告胡翔出现逾期还款的违约情形。原告于2016年8月11日为其代偿借款本金、利息共计45887.64元（其中借款本金44947.8元，利息939.84元）。光大银行芜湖分行为此向原告出具《代偿债务确认书》，确认上述代偿事实。此外，按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定，被告胡翔欠原告保费4487元（计算至代偿之日）。 本案审理中，原告未能提交律师费发票。 上述事实，有胡翔与农行芜湖黄山路支行签订的《个人担保借款合同》、原告与胡翔签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》2份、农行芜湖黄山路支行《借款凭证》、原告计算机系统输出的本案“交易明细”以及光大银行计算机系统关于胡翔贷款的资料、反应原告代偿的2份《代偿债务确认书》、当事人陈述等在卷佐证。 本院认为：（一）本案双方之间保证保险合同关系的权利与义务。原告平安财保安徽分公司与被告胡翔签订的2份《平安个人消费信贷保证保险保险单》厘定了双方保证保险合同关系，意思表示真实，内容合法有效，双方均应自觉履行合同义务。现因被告胡翔未按约履行偿还借款本息义务，原告依据保险合同的约定向出借人代偿了贷款本息，故原告有权依照保险合同约定请求被告胡翔偿还理赔款并承担原告损失及相关费用。（二）关于被告黄梦瑶应否承担共同还款责任。被告黄梦瑶虽为被告胡翔配偶，但是：1、本案《个人担保借款合同》与《平安个人消费信贷保证保险保险单》，黄梦瑶均未在合同上签字，故黄梦瑶不是共同借款人，也不是共同投保人。2、本案证据载明的贷款用途为“综合消费”和“购物”，不甚具体明确，以上合同内容无法认定本案两笔贷款为两被告共同使用。3、原告未提供其他证据证明本案借款为两被告共同债务。综上，原告主张黄梦瑶承担共同还款责任证据不足。（三）关于原告诉讼请求的处理。本案涉及两笔贷款的代偿事实，应分别考分析认定。1、关于农行芜湖金桥支行贷款的代偿事实的分析认定。原告已经向银行代偿及代偿实际金额事实清楚，但可予支持的追偿金额应以法律规定的范围为限。原告请求被告支付其代偿的借款本金、利息和罚息共计45185.44元（其中借款本金44165.44元，利息884.75元、罚息134.95元）符合借款合同约定，应予支持。关于未收保费，该项费用虽然属于保险合同关系（非追偿关系），但鉴于双方约定该费用与代偿款一并给付，为避免讼累，酌将该项费用宜与代偿款在本案一并处理，但对于具体数额，应当结合案件实际具体分析计算。尽管保险合同对保费有所约定，但本案保费率加上借款利率合计达月利率2.6175%（1.9%+0.7175%），已经超过有关规定，因此，对该部分未收保费应当以费率合并利率不超过月利率2%为限予以部分支持，按此计算，可予支持的保费率为1.2825%（2%-0.7175%），而未收保费为3326.7元（4928.44*1.2825/1.9）。被告胡翔应当将该部分款项支付给原告；2、关于光大银行芜湖分行贷款的代偿事实的分析认定。原告请求被告支付其代偿的借款本金、利息共计45887.64元（其中借款本金44947.8元，利息939.84元）符合借款合同约定，应予支持。本案被告在光大银行芜湖分行的贷款利率明确（贷款年利率按8.05%，折合月利率为0.6708%)），但本案保费率加上借款利率合计达月利率2.5708%（1.9%+0.6708%），已经超过有关规定，因此，对该部分未收保费应当以借款利率与保费率两项合并利率不超过月利率2%为限予以部分支持，按此计算，可予支持的保费率为1.3292%（2%-0.6708%），而可予追偿的未收保费为3139.01元（4487*1.3292/1.9）。综上，本案因原告对所涉两笔贷款代偿而在诉讼中可予支持的追偿金额如下：代偿款合计为91073.08元（45185.44+45887.64），未收的逾期保费合计为6465.71元（3326.7+3139.01）。3、关于违约金。原告与被告双方的两份保险合同对该项费用有所约定，但约定计算比例过高，根据有关规定，均宜按月利率2%分别自两笔贷款代偿之日起计算。4、关于原告实现债权费用，虽然双方对此项费用的负担有原则约定（“保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”），但原告未提交产生该项费用的证据，该项费用难以认定，故不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告胡翔于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司理赔金额91073.08元； 二、被告胡翔于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司违约金（以理赔金额45185.44元为基数按月利率2%计算，从2016年8月2日起至实际清偿之日+以理赔金额45887.64元为基数按月利率2%计算，从2016年8月12日起至实际清偿之日）； 三、被告胡翔于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司逾期保费6465.71元； 四、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3924元，保全费1470元，合计5394元，由被告胡翔负担（以上全部诉讼费用原告已预交，被告胡翔在履行判决义务时一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院 审 判 长  陈永鑫 人民陪审员  倪泽勤 人民陪审员  杨晓云 二〇一九年七月二十八日 书 记 员  韦思颖 本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》（2012年修正） 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。