广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1802民初735号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行。营业场所：清远市清城沿江一路北二座一号楼邮政大楼。负责人：陈传彬，行长。委托诉讼代理人：何金琼，该行职员。委托诉讼代理人：刘伟标，该行职员。被告：董进，女，1981年3月5日出生，汉族，住江苏省建湖县。被告：清远联投置业有限公司。住所地：清远市清城区龙塘镇广清大道759号米娅新城阿尔勒中心十幢1-2层商业号二层自编号201室。法定代表人：范小冲，董事长。委托诉讼代理人：赵颖，广东大观律师事务所律师。委托诉讼代理人：傅志坚，广东大观律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行与被告董进、清远联投置业有限公司（以下简称联投公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的委托诉讼代理人刘伟标，被告联投公司的委托诉讼代理人傅志坚到庭参加诉讼。被告董进经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499925Q116114509910）；2、被告董进偿还借款本金304549.77元及利息5212.44元,其中利息按合同约定的利率暂计至2019年1月14日,后息按合同约定利率计至全部本息清偿之日止；3、原告对借款合同项下的抵押物即清远市清城区××大道××新城××层××号房屋依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、被告联投公司对上述借款本息承担阶段性连带保证责任；5、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年11月7日，被告与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499925Q116114509910），同意向被告发放个人购置房屋贷款323000元，借款期限从2016年11月10日起至2036年11月10日止，借款利率为4.802%，采用浮动利率，还款方式为等额本息法；同时约定如被告不按期归还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。合同签订后原告于2016年11月10日向被告董进发放了贷款323000元。但从2018年4月10日，被告开始拖欠原告借款本息，截至2019年1月14日，被告共拖欠原告本金3532.25元，利息5212.44元，未到期本金301017.52元。经原告工作人员多次现场和电话催收，被告仍未归还拖欠我行的贷款。根据被告与原告签订的《个人消费贷款及担保合同》第十二条第（二）款“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除合同。”以及《中华人民共和国合同法》第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的法律规定，原告有权提前收回被告所欠本金及到期本息。根据《个人消费贷款及担保合同》第十七条约定，被告以所购房产即坐落于清远市清城区××大道××新城××层××号房屋作为抵押物向贷款人提供抵押担保，《商品房买卖合同》及预告抵押登记的地址均为清远市清城区××大道××新城××层××号，又根据《个人消费贷款及担保合同》第十八条约定，抵押物担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。因此原告有权对抵押物经过依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。按照《个人消费贷款及担保合同》第三十一条约定，被告联投公司作为保证人承担阶段性连带责任保证（即在正式抵押登记手续已办理完毕及原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书前需承担连带保证责任）。在被告未归还借款及到期利息的情况下，原告有权要求依法行使抵押权。基于以上事实，为维护自身合法权益，原告根据民事诉讼法有关规定诉诸贵院，请依法判决。被告董进未作答辩。被告联投公司书面答辩称：1、答辩人无法核实被告董进是否按时还款的情况，对于是否构成违约以及涉案合同应否解除事实，原告要求解除按揭合同的诉请答辩人不予认可。2、如法院支持原告要求解除合同的请求，答辩人同意原告在对涉案房屋所处置的价款中优先受偿，但应免除答辩人的连带保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，确认原告起诉的基本事实。此外，根据被告董进与联投置业公司、联泰（清远）房地产有限公司签订的《商品房买卖合同》，被告董进所购买的房屋位于清远市清城区××大道××新城××层××号。该房屋办理了预售商品房买卖预告登记和预售商品房抵押权预告登记。《个人消费贷款及担保合同》第三十条约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；第三十一条约定保证人联投公司承担阶段性连带责任保证，但如满足“本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕”条件，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。被告董进自2018年4月开始出现逾期还款，计算至2019年8月26日，被告董进拖欠贷款本金297428.4元、利息4630.76元。本院认为，原告与被告董进、联投公司签订的《个人消费贷款及担保合同》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的效力性强制性规定，合同合法有效。原告已依约向被告董进发放了贷款323000元，被告董进应恪守诚信，按期偿还借款本息。现被告董进未按合同约定还款，已构成违约，其应按约定承担违约责任。根据合同中“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除合同”的约定，双方约定解除合同的条件已经成就，原告要求解除《个人消费贷款及担保合同》，并要求被告董进偿还尚欠全部借款本息的请求，理由充分，本院予以支持。计算至2019年8月26日，被告董进拖欠贷款本金297428.4元、利息4630.76元，从2019年8月27日起的利息按合同约定计算至还清之日止。关于被告联投公司是否承担保证责任的问题。被告联投公司作为阶段性保证担保人，按照合同约定涉案房屋正式抵押登记手续办理完毕前，被告联投公司对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，现涉案房屋仅办理了不动产预告登记及以原告为权利人的抵押权预告登记，故被告联投公司的保证责任不能解除。被告联投公司认为保证责任解除的条件已成就，原告已具备抵押权人行使优先权条件的抗辩，本案抵押物仅办理了抵押物预告登记，抵押权并未生效，故被告联投公司该项抗辩缺乏事实依据，本院不予采纳。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十一条的规定，被告联投公司、承担保证责任后，有权向被告董进追偿。原告要求对被告董进提供抵押的位于清远市清城区××大道××新城××层××号房屋享有优先受偿权的请求，《中华人民共和国物权法》第九条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生效力。抵押权是物权，经登记才能发生效力，涉案房屋系预告登记，原告享有的是抵押登记条件成就或者约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非对涉案房屋享有现实的抵押权。故原告主张对涉案房屋享有优先受偿权的诉讼请求依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行与被告董进、清远联投置业有限公司于2016年11月7日签订的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告董进于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行偿还借款本金297428.4元及利息（利息计至2019年8月26日为4630.76元，从2019年8月27日起按合同约定计算至还清之日止）；三、被告清远联投置业有限公司对上述第二项判决确定的被告董进所负还款义务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5946元、保全费2069元，合共8015元，由被告董进、清远联投置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  曲洋逸人民陪审员  钟建华人民陪审员  禤惠珍二〇一九年九月九日书 记 员  梁朝晖附法律条文：《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。