安徽省肥西县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0123民初652号原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司，住所安徽省合肥市怀宁路1639号平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G。负责人：程航，系该分公司总经理。委托诉讼代理人：李露华，安徽人杰律师事务所律师。被告：周银环，女，1980年6月5日出生，汉族，住安徽省肥西县。被告：李世乐，男，1981年5月21日出生，汉族，住安徽省肥西县。原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称平安财保安徽分公司）与被告周银环、李世乐保险合同纠纷一案，本院于2019年1月16日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告平安财保安徽分公司委托诉讼代理人李露华到庭参加诉讼，被告周银环、李世乐经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安财保安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告支付原告理赔金额38,788.35元；2、判令两被告支付违约金39,408.96元（以38788.35为基数，自2016年3月7日起按每日千分之一的标准暂计算至2018年12月10日，并自2018年12月11日起以38,788.35元为基数按每日千分之一计算违约金直至款清）；3、判令两被告支付原告逾期保费2,088.96元；4、判令两被告支付原告律师费1,500元；5、本案受理费等诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2015年9月18日，被告向原告投保，要求原告为被告在光大银行合肥分行（下称光大银行）的40,000元贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保并签发报险单：12594092400002518783，保费缴纳方式为期缴，每月600元。保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对农业银行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。被告向原告投保后从光大银行处获得小额消费贷款共40,000元，后被告未完全履行合同约定的还款义务。2016年3月7日，光大银行向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金额38,788.35元。光大银行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金额及逾期保费、违约金，但被告一直置之不理。因两被告系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，依法属于夫妻共同债务，两被告应共同向原告承担连带赔偿责任。周银环、李世乐未到庭应诉，亦未向法庭提交书面答辩意见及证据。经审理查明，2015年9月17日，周银环因向中国光大银行股份有限公司合肥分行申请消费贷款需要，与平安财保安徽分公司签订编号为100860015007400的平安个人消费信贷保证保险保险单，保险单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司合肥分行，投保人为周银环；保证保险金额为47,560元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳950元；投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始按每日千分之一的标准向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。上述保险单背面平安个人消费信贷保证保险条款载明：本合同保险责任为投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同约定负责赔偿；发生保险责任范围内的损失，保险人自向保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2015年9月18日，周银环与中国光大银行股份有限公司合肥分行签订《个人贷款合同》，从该行获得个人消费贷款40,000元。此后，周银环陆续向中国光大银行股份有限公司合肥分行偿还了部分贷款本息。后因周银环逾期偿还贷款本息，中国光大银行股份有限公司合肥分行以编号为12594092600002518783保险单项下发生保险事故为由向平安财保安徽分公司提出保险索赔要求。2016年3月7日，平安财保安徽分公司依约向中国光大银行股份有限公司合肥分行支付了保险理赔款38,788.35元。此后至今，周银环对于上述保险理赔款（即代为垫付的贷款本息）及保险费一直未向平安财保安徽分公司清偿，平安财保安徽分公司索要无果，以致成讼。另查明，周银环、李世乐系夫妻关系。以上事实，有平安财保安徽分公司当庭陈述及其提交的营业执照复印件、负责人身份证明、被告身份证复印件、结婚证、结婚登记信息、平安个人贷款保证保险单原件、代偿债务确认书原件、交易明细原件、贷款合同复印件等证据附卷佐证，相关证据经庭审核查，具备证据的基本形式，对其证明效力本院予以确认。本院认为：平安财保安徽分公司与周银环签订的保证保险合同不违反法律法规的禁止性规定，对双方具有法律约束力。周银环在平安财保安徽分公司依约履行了保险合同确定的保险理赔责任后，至今未依约清偿欠付的保险费及保险理赔款，其行为构成违约。现平安财保安徽分公司起诉要求周银环支付保险理赔款38,788.35元、保费2,088.96元【2015年10月18日至2016年3月7日应付保费3,360元（600元/月×5个月+600元/月×18/30月）-已付保费1,271.4元（600元/月×2个月+70.42元+0.62元）】有事实及法律依据，本院予以支持。双方在保证保险合同中约定的违约金标准明显高于违约导致的经济损失，对该违约金标准本院酌情核减为按中国人民银行同期贷款利率的三倍予以计算（以理赔金额为基数、按照上述标准从理赔之日起开始计算至款清息止），平安财保安徽分公司主张超出部分，本院不予支持。平安财保安徽分公司关于周银环应负担其律师费损失的诉请，缺乏相应的事实和法律依据，本院不予支持。本案系保险合同纠纷诉讼，理应由保险合同当事人及保险法确定的责任主体依法承担相应的合同责任，平安财保安徽分公司关于李世乐应对案涉合同项下债务承担共同清偿责任的主张，依据不足，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、周银环于本判决生效之日起十日内偿还中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司保险理赔款38,788.35元及违约金（该违约金应以尚欠的保险理赔款为基数、按年利率24%的标准计算至实际偿还上述保险理赔款之日止；二、周银环于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司保费2,088.96元；三、驳回中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1,845元，财产保全费520元，合计2,365元，由中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司负担365元，由周银环负担2,000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长  杜倩倩审 判 员  朱丽晖人民陪审员  沈爱晖二〇一九年五月十三日书 记 员  陈 倩附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。