上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0104民初9468号原告：中国银行股份有限公司上海市徐汇支行，营业场所上海市徐汇区。主要负责人：胡顺凯，行长。委托诉讼代理人：刁笑笑，上海市佳信达律师事务所律师。被告：周霞，女，1986年3月27日出生，汉族，住江苏省。被告：倪正江，男，1986年8月18日出生，汉族，住江苏省。原告中国银行股份有限公司上海市徐汇支行(以下简称中行徐汇支行)与被告周霞、倪正江金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月18日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月21日公开开庭进行了审理。中行徐汇支行委托诉讼代理人刁笑笑到庭参加诉讼，周霞、倪正江经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。中行徐汇支行向本院提出诉讼请求：1、判令周霞支付拖欠的贷款本金2,320,609.56元，截至2019年3月6日的利息42,519.75元、罚息943.19元，以及自2019年3月7日起至全部清偿之日按合同约定应支付的利息、罚息，利息以本金为基数，按照年利率4.90%计算，罚息以本息之和为基数，按照年利率4.90%上浮50%计算；2、判令周霞赔偿律师费损失118,204元；3、判令倪正江对上述债务承担共同还款责任；4、判令如周霞、倪正江未履行上述还款义务，中行徐汇支行有权就周霞、倪正江名下位于上海市青浦区华新镇新凤中路XXX弄XXX号XXX室的房产行使抵押权并优先受偿。事实与理由：中行徐汇支行与周霞、倪正江于2016年12月20日签订了编号为2016年徐字XXXXXXXXXXXX号《个人二手住房贷款合同》。合同约定周霞向中行徐汇支行借款238万元，用于购买位于上海市青浦区华新镇新凤中路XXX弄XXX号XXX室的房产，借款期限360个月，自实际放款日起算。合同约定贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为一年，按中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮10%执行，如借款人连续出现逾期3次(含3次)以上情形，贷款人有权宣布取消利率下浮比例；罚息利率为贷款利率水平上加收50%，并约定了按月等额本息的还款方法。周霞、倪正江承诺以其购买的上海市青浦区华新镇新凤中路XXX弄XXX号XXX室的房产为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括主债权之本金、基于本金所发生的利息(包括利息、罚息)、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等)、因债权人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。倪正江与周霞系夫妻关系，并出具共同还款承诺书，对上述债务承担共同还款责任。合同签订后，中行徐汇支行依约履行了放款义务，然周霞、倪正江却未能按时、按期、如数还贷，违反了借款合同的约定。据此，中行徐汇支行依据借款合同的约定提前终止合同，宣布全部贷款提前到期，并依法处分抵押物以抵偿欠款。遂起诉。周霞、倪正江均未作答辩。经审理，本院认定事实如下：2016年12月20日，周霞(借款人及抵押人)、倪正江(抵押人)、中行徐汇支行(贷款人及抵押权人)共同签署编号为2016年徐字XXXXXXXXXXXX号《个人二手住房贷款合同》一份(以下简称《贷款合同》)，约定：周霞向中行徐汇支行贷款2,380,000元，贷款期限360个月，自2016年12月20日至2046年12月20日；贷款用途为购买上海市青浦区华新镇新凤中路XXX弄XXX号XXX室的房产；贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上下浮10%，每12个月为一个浮动周期；在执行国家利率浮动比例的政策调整期间，或贷款人单方给予借款人的优惠利率浮动比例执行期间，如借款人连续出现逾期3次(含3次)以上情形，或发生贷款人认为可能影响借款人的经济状况或履约能力的事件，贷款人有权宣布，本合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例取消执行，并恢复执行优惠前原适用的利率浮动比例；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=(本金+应付未付利息)×实际天数×日罚息利率；日利率=年利率/360，月利率=年利率/12；贷款发放采用受托支付方式，借款人同意并授权贷款人将全部贷款划入借款人贷款所购买住房的售房人在贷款人处或中国银行股份有限公司其他机构开立的个人结算账户中，户名：胡秀芳……；还款方式为等额本息还款法，每月为一个还款周期，首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的20日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日；为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户作为本合同项下贷款的指定扣款账户，……借款人保证在每期还款日的前一日以所借币种存入当期足额还本付息的款项，并在此授权贷款人于还款日从该账户中直接扣收应还贷款本息；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，借款人应在取得房屋所有权证书后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记；担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物；等等。周霞在合同落款借款人处签字，中行徐汇支行在合同落款贷款人处加盖零售贷款业务合同专用章，周霞、倪正江在抵押人处签字。2017年1月10日，中行徐汇支行与周霞、倪正江就上海市青浦区华新镇新凤中路XXX弄XXX号XXX室的房产办理了存量房地产买卖的抵押权登记，被担保债权数额为2,380,000元，债务履行期限自2016年12月20日至2046年12月20日。2017年2月3日，中行徐汇支行向前述《贷款合同》约定的收款人胡秀芳转账2,380,000元。2018年10月20日起，周霞未能依约还款，截至2019年3月6日，尚拖欠贷款本金2,320,609.56元、利息42,519.75元、罚息943.19元。中行徐汇支行多次催讨未果，遂委托上海市佳信达律师事务所作为诉讼代理人向本院提起诉讼，并实际支出律师费118,204元。另查明，周霞与倪正江于2009年2月2日登记结婚。2016年11月21日，倪正江就本案系争贷款向中行徐汇支行出具《共同还款承诺书》一份，内容：“鉴于周霞(以下简称借款人)与贵行签署的贷款总金额不超过238万元、借款期限不超过30年的《个人住房抵押借款合同》，本人就借款人共同还款事宜向贵行作出如下承诺：1、本人与借款人是夫妻关系，愿与借款人共同参与还款，以帮助借款人偿还每月应偿还的贷款本息，直至借款人向贵行所借贷款全部偿清；2、如借款人未能按日偿还贷款本息，本人愿替其偿还逾期贷款本金和罚息；3、本承诺一经本人签字即具法律效应”。以上事实，除当事人陈述外，另有《贷款合同》、不动产登记证明、借款凭证、逾期未还款明细、《聘请律师合同》、律师费发票及支付凭证、结婚证、《共同还款承诺书》等证据证明，本院予以确认。本院认为，合法的民事权益受法律的保护。本案当事人之间签订的《贷款合同》《共同还款承诺书》等合法有效，各方均应按照诚实信用原则全面履行合同义务。中行徐汇支行已经依约发放贷款，现周霞连续多期未能足额支付本息，已经构成违约，中行徐汇支行有权根据《贷款合同》约定宣告剩余贷款提前到期，取消执行下浮利率，并要求周霞承担违约责任。需要指出的是，贷款提前到期后，不再产生期内利息，此时应统一以拖欠本金及期内利息为基数，按照罚息利率计算逾期利息，故对于中行徐汇支行要求计算自2019年3月7日起至实际清偿之日的利息，本院不予支持。中行徐汇支行要求周霞赔偿律师费，符合合同约定，本院予以支持。倪正江与周霞系夫妻关系，本案系争贷款发生在双方婚姻关系存续期间，依法属夫妻共同债务，且倪正江本人亦签署《共同还款承诺书》，承诺就周霞所负债务向中行徐汇支行承担共同还款责任，故中行徐汇支行诉请要求倪正江承担共同还款责任，具有事实及法律依据，本院予以支持。周霞、倪正江逾期未还款，中行徐汇支行有权就上海市青浦区华新镇新凤中路XXX弄XXX号XXX室的房产行使抵押权并优先受偿。庭审中，周霞、倪正江经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、周霞于本判决生效之日起十日内归还中国银行股份有限公司上海市徐汇支行借款本金2,320,609.56元、利息42,519.75元、罚息943.19元；二、周霞于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司上海市徐汇支行罚息，以本息之和2,363,129.31元为基数，按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮50%，自2019年3月7日起计算至实际清偿之日止；三、周霞于本判决生效之日起十日内赔偿中国银行股份有限公司上海市徐汇支行律师费118,204元；四、倪正江对本判决第一、二、三项确定的债务承担共同还款责任；五、周霞、倪正江到期不履行本判决第一、二、三、四项确定的付款义务，中国银行股份有限公司上海市徐汇支行可以与周霞、倪正江协商，以周霞、倪正江名下坐落于上海市青浦区华新镇新凤中路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款按该财产抵押权登记顺位优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分应返还周霞、倪正江，不足部分由周霞、倪正江清偿；六、驳回中国银行股份有限公司上海市徐汇支行的其余诉讼请求。案件受理费26,658元、保全费5,000元、公告费560元，由周霞、倪正江共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  江国荣人民陪审员  曹瑞强人民陪审员  陈 珊二〇一九年十月二十四日书 记 员  宋思杰附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。