# நிதிச் சேவைகள்


நிதி சார்ந்த தொழிலில் ஈடுபட்டிருக்கும் தொழிற்சாலை அல்லது நிறுவனங்கள் **நிதி சேவை** களை வழங்குகின்றன. பணத்தை மேலாண்மை செய்யும் நிறுவனங்கள் நிதித் தொழிற்சாலையில் பரந்த அளவில் நிறைந்து உள்ளன. இந்த நிறுவனங்களுள், வங்கிகள், கடனட்டை நிறுவனங்கள், காப்பீடு நிறுவனங்கள், நுகர்வோர் நிதி நிறுவனங்கள், பங்குத் தரகு நிறுவனங்கள், முதலீடு நிதி, அரசு ஆதரிக்கும் நிறுவனங்கள் ஆகியவை உள்ளடங்கியுள்ளது. 2004 ஆம் ஆண்டின் S&P 500 தரவரிசை கோட்பாட்டின் அறிக்கையின் படி அமெரிக்கா வின் நிதி சேவைகள் சார்ந்த சந்தை முதலாக்கம் இருபது விழுக்காடு அளவில் இருந்தது.  

## நிதி சேவைகளின் வரலாறு
### ஐக்கிய அமெரிக்க நாடுகளில்
1990 இன் இறுதியில் வெளிவந்த கிராம்-லீச்-ப்ளிலே சட்டத்தால், "நிதி சேவைகள்" என்னும் சொற்றொடர் அமெரிக்கா நாடுகளில் பிரபலமானது. இந்த சட்டம் தனித்தனியே அதுவரை இயங்கிவந்த நிதி சேவை நிறுவனங்களை ஒன்றுடன் ஒன்று சேர்ந்து இணைய அனுமதி வழங்கியது. இந்த புதுவகை வணிகத்தை நோக்கி நிறுவனங்கள் இரு அணுகுமுறைகளைக் கொண்டுள்ளன. ஒரு அணுகுமுறையில் ஒரு வங்கி வேறொரு முதலீடு வங்கி அல்லது காப்பீடு நிறுவனத்தை வாங்க வழி செய்கிறது, வாங்கிய நிறுவனங்களின் தொழிற்சின்னங்களை தக்க வைத்துக் கொள்கிறது மேலும் புதியதாக கையகப் படுத்திய நிறுவனத்தை அதன் வருமானத்தை பல்வகைப்படுத்தி விரிவாக்க சார்புவைப்புக் குழுமத்துடன் இணைத்துக் கொள்கிறது. அமெரிக்க அல்லாத வெளி நாடுகளில், (எ.கா.,ஜப்பானில்), சார்புவைப்புக் குழுமத்துடன் நிதி சேவைகள் வழங்காத குத்தகை நிறுவனங்கள் போன்ற நிறுவனங்களையும் இணைத்து தக்க வைத்துக் கொள்ள அனுமதி உள்ளது. இந்த சூழலில், ஒவ்வொரு நிறுவனமும் சுதந்திரமாக செயல்பட்டு வருவதுடன் ஒவ்வொன்றுக்கும் தனித் தனியே வாடிக்கையாளர்களும் இருக்கின்றனர். மற்றொரு முறையில், ஒரு வங்கி சொந்தமாக ஒரு பங்குத்தரகு பிரிவை உருவாக்கி அதன் சேவைப் பொருட்களை அதன் வாடிக்கையாளர்களுக்கு விற்க முனையலாம். ஒரே நிறுவனத்தில் எல்லா சேவைகளும் இணைந்து இருப்பதால் இந்த வங்கிகள் ஊக்கம் அளிக்கும் வகையில் நிறைய சேவைகளை வழங்கலாம்.  

## வங்கிகள்
ஒரு "வணிக வங்கி" பொதுவாக "வங்கி" என வழங்குகிறது. "வணிகம்" என்னும் சொற்றொடர் அதனை "முதலீட்டு வங்கி" களில் இருந்து பிரித்துக்காட்ட உதவுகிறது. இந்த நிதி சேவை அமைப்பு ஒரு நிறுவனத்துக்கு நேரடியாக கடன் உதவி அளிக்காமல், அந்த நிறுவனம் மற்ற நிறுவனங்களில் இருந்து தனக்கு தேவையான செல்வத்தை கடன் பத்திரம் மூலமாக (கடன்) அல்லது பங்கு கள் மூலம் (சரி ஒப்புப் பங்கு) பெற உதவி செய்கின்றது.  

### வங்கி சேவைகள்
வங்கிகளின் தலையாய கடமைகள்:  
- நமது பணத்தை பாதுகாப்பு டன் வைப்பதோடு, தேவைப்படும் பொழுது திரும்பிப் பெற அனுமதித்தல்
- பணம் தரவேண்டிய சீட்டுக்கு மாற்றாக பணம் தரவும், அஞ்சல் வழியே பணம் செலுத்தவும் காசோலை புத்தகத்தை வழங்குவது.
- ஒரு வீடு, சொத்து அல்லது வணிக நிறுவனத்தை வாங்க சுய கடன் உதவிகள், வணிகக் கடன் உதவிகள், மற்றும் அடமானக் கடன் உதவிகள் வழங்குவது.
- கடனட்டை களை வழங்கி அதன் மூலம் பணம் கட்டுவதை செயலாற்றுவது
- காசோலைகளுக்கு பதிலாக செலவட்டை களை பயன்படுத்துவது
- கிளைகளில் நிதி தொடர்பானவையை செயலாக்க உதவுவது அல்லது தானியங்கும் வங்கி கருவி தாவருவி களை (ATMs) பயன்படுத்துவது
- நிதிகளை மின் கம்பி மூலம் இடம் மாற்றுவது மற்றும் வங்கிகளுக்கு நடுவே மின்னணு நிதி மாற்றங்களை செய்வது
- செல்லுபடியாகும் ஆணைகள் மற்றும் நேரடி பற்றுசீட்டு மூலம், கட்டவேண்டிய பணத்தை தன்னிச்சையாகவே செலுத்துவது.
- வாடிக்கையாளரின் வங்கி ஒதுக்கீட்டில் பணம் இல்லாத சமயத்தில் வங்கி தனது சொந்த ஒதுக்கீட்டில் இருந்து தற்காலிகமாக மிகைப்பற்று ஒப்பந்த நடப்புக் கணக்கு வசதிகள் மூலம் நிதி உதவி வழங்குவது.
- கடன் உதவித் தொகையை மாத முதலிலேயே வாடிக்கையாளர் கட்டிவிட உதவ தனது சொந்த பணத்தை தருவதோடு அதற்கு உதவும் வகையில் சார்ஜ் கார்டுகளையும் வழங்குவது.
- வாடிக்கையாளர் முன்னதாகவே கட்டணம் செலுத்திவிடும் காசாளர் காசோலைகள் அல்லது சான்றிடப்பட்ட காசோலைகள், வங்கி அங்கீகரித்த காசோலைகள் ஆகியவற்றை வழங்குவது.
- நிதி மற்றும் மற்ற ஆவணங்களுக்கு, ஆவண சேவைகளை வழங்குவது.

### இதர வங்கி சேவைகள்
- தனியார் வங்கி - தனியார் வங்கி, அதிக பண மதிப்பீட்டை கொண்டுள்ள தனி நபர்களுக்கு தனது சேவையை அளிக்கிறது. இதன் சேவைகளை பெற, ஒரு தனிப்பட்ட நபரோ அல்லது அவரது குடும்பமோ குறிப்பிட்ட அளவு செல்வத்தை பெற்றிருக்க வேண்டும் என்று பல நிதி சேவை நிறுவனங்கள் குறிப்பிடுகின்றன. தனியார் வங்கிகள் தனிப்பட்ட சேவைகளுடன், சொத்துவள நிர்வாகம், வரி செலுத்துவதற்காக முன்னதாகவே திட்டமிடுதல் போன்ற சேவைகள் வழங்குகிறது.
- மூலதன சந்தை வங்கி - கடன் பெற சரி ஒப்புநெறி என்று உறுதி கொடுப்பதுடன் , ஒரு நிறுவனத்தின் ஒப்பந்தங்களில் உதவி (அறிவுரை சேவைகள், உறுதிகொடுப்பது மற்றும் அறிவுரைக்கான கட்டணங்கள்), கடன் தொகையை மதிப்புதரும் நிதியமைப்பு பொருட்களாக மாற்றித்தருகிறது இந்த வங்கி.
- வங்கி அட்டைகள் - கடனட்டை மற்றும் செலவட்டை. இந்த வங்கி அட்டைகளை அதிக அளவில் வழங்கி வரும் வங்கி, பாங்க் ஆப் அமெரிக்கா ஆகும்.
- கடன் உதவி அட்டை எந்திர சேவைகள் மற்றும் வலைகள் - கடன் உதவி அட்டை எந்திரத்தை வழங்கி மேலும் பணம் செலுத்தும் வலைகளை உருவாக்கி தரும் வங்கி தன்னை "வணிக அட்டை வழங்கி" என்று அழைத்துக்கொள்கிறது.

## அந்நிய செலாவணி சேவைகள்
உலகத்தின் பல பகுதிகளில் இருக்கும் வங்கிகள் அந்நிய செலாவணி சேவைகள் வழங்குகின்றன. அந்நிய செலாவணி சேவைகள்ஆனவை:  
- பணப் பரிமாற்றம் - இங்கு வாடிக்கையாளர்கள் அந்நியச் செலாவணி வங்கிப் பணமுறிகளை வாங்கவும் விற்கவும் முடியும்.
- மின் கம்பி மாற்றம் - வெளிநாடுகளில் இருக்கும் சர்வதேச வங்கிகளுக்கு வாடிக்கையாளர் பணத்தை அனுப்பலாம்.
- அந்நிய செலாவணி வங்கித் தொழில் - வங்கிப் பரிமாற்றங்கள் அந்நிய செலாவணியில் நடைபெறும்.

## முதலீட்டு சேவைகள்
- சொத்து நிர்வாகம் அல்லது சொத்து மேலாண்மை - கூட்டு முதலீட்டு நிதிவள த்தை ஒழுங்கமைக்கும் நிறுவனங்களை விவரிக்க உதவும் ஒரு சொற்றொடர்
- ஹெட்ஜ் நிதி அல்லது இடர் நிதிவள மேலாண்மை - பெரும்பான்மை முதலீடு வங்கிகளில் ஹெட்ஜ் நிதி நிர்வாகம் அல்லது இடர் நிதிவள மேலாண்மைக்காக '”தலையாயத் தரகூதியம்" பிரிவு வழங்கும் சேவைகளை அடிக்கடி சார்ந்து இருக்கும்.
- பாதுகாப்பு சேவைகள் - உலக கடனீட்டு பத்திரங்களின் வணிகத்தை செயலாற்றுதல் மற்றும் அதனை பாதுகாத்தல் போன்றவை தொடர்புடைய இலாக்கவில் சேவைகள் வழங்குகிறது. உலகில், பாதுகாப்பில் இருக்கும் சொத்துகளின் மதிப்பு ஏறத்தாழ $100 டிரில்லியனாகும்.

## காப்பீடுகள்
- காப்பீட்டு தரகு நிறுவனங்கள் - நுகர்வோர்களுக்காக காப்பீடு வழங்கும் காப்பீட்டு தரகு கடை (பொதுவாக நிறுவன சொத்து மற்றும் தற்செயல் விபத்து காப்பீடு). காப்பீடு வழங்கும் சேவைகளின் விலையை ஒப்பிட உதவும் விவரங்களை தற்காலத்தில் ஏராளமான இணைய தளங்கள் அளித்து வருகின்றன. இது தொழிற்சாலைக்குள் சர்ச்சையை எழுப்பியுள்ளது.
- உறுதிகொடுக்கும் காப்பீடு - தனியே பணிபுரியும் காப்பீட்டாளர் எழுத்துறுதி வழங்குபவர் தனி நபர்களுக்கு எழுத்துறுதி வழங்குகின்றனர். இந்த சேவைகளை இன்றும் தரகர்கள் வழங்குகின்றனர்.எ.கா.காப்பீட்டு தரகர்கள், பங்குத் தரகர்கள். நிறுவனங்களுக்கும் இந்த சேவைகளை காப்பீட்டாளர் வழங்கலாம். எ,கா. ஆண்டுத் தொகைகள், ஆயுள் காப்பீடு, ஒய்வு காப்பீடு, உடல்நலக் காப்பீடு, சொத்துக் காப்பீடு; விபத்துக் காப்பீடு.
- மறுகாப்பீடு - காப்பீட்டாளர்கள் தங்களை இழப்புகளில் இருந்து காத்துக்கொள்ள மறு காப்பீடுகள் வழங்கப்படுகின்றன.

## இதர நிதி சேவைகள்
- தரகு அல்லது அறிவுரை சேவைகள் - இந்த சேவைகளுக்கு (தனிப்பட்ட நுகர்வோர்களுக்கு) பங்கு தரகர்கள் மற்றும் தள்ளுபடி தரகர்கள் தேவைப் படுகிறார்கள். பங்குகளை வாங்கவும் விற்கவும் பங்கு தரகர்கள் முதலீட்டாளர்களுக்கு உதவி புரிகின்றனர். இணையத்தளத்தின் மூலம் தனது சேவையை ஆற்றிவரும் தள்ளுபடி தரகு நிறுவனங்கள் இப்பொழுது நுகர்வோர்களுக்கு உதவும் வகையில் கிளை அலுவலகங்களை திறந்துள்ளன. இது போன்ற தரகர்கள் பொதுவாக தனிப்பட்ட முதலீட்டாளர்களை குறி வைத்து செயல்படுகிறார்கள். பெரிய நிறுவனங்கள், செல்வந்தர்கள், மற்றும் முதலீட்டு மேலாண்மை மூலதனங்கள் தங்களது மூலதனத்தை முதலீடு செய்து வணிகம் மேற்கொள்ளும் வகையில் முழு சேவை மற்றும் தனியார் வாடிக்கையாளர் நிறுவனங்கள் செயல்படுகின்றன.
- தனியார் சமபங்கு - தனியார் சமபங்கு நிறுவனங்கள் பொதுவாக மூடிய முனை நிதிகளை வழங்கி செயல்படுத்துகின்றன, தமது நிறுவனத்தை நடத்தும் உரிமைகள் பெற்ற சம பங்குகளில் நிறுவனங்கள் முதலீடுகளை ஈட்டவும், அதை கட்டுப்பாட்டில் வைத்திருக்கும் நோக்குடன் வழங்கப்படுகின்றன. பொதுவாக அந்நிய முதலீட்டினால் வாங்குதல் முறையில் (லெவரேஜ்ட் பைஅவுட் பரிமாற்றத்தின் அடிப்படையில்) அவை செயல்படுகின்றன. வெற்றிகரமாக செயல்படும் தனியார் சம பங்கு கள் வழங்கும் நிதி நிறுவனங்கள் பொதுவான பங்குச் சந்தை நிறுவனங்களை விட உயர்ந்துசெல்லும் விளைவுகளை அடைய முடியும்.
- துணிகர முதலீடு : தனியார் சம பங்கு துணிகர முதலீடு வழங்கும் நிறுவனங்கள் தொழில் நெறிஞர்கள் மற்றும் வெளிப்புற முதலீட்டாளர்கள்களுக்கு அவர்களுடைய புதிய மற்றும் உயர்ந்த வளர்ச்சிக்குத் தகுதியான நூதன நிறுவனங்களை செயல்படுத்தவும், அவை வெற்றிகரமாக இயங்கிய பிறகு அந்நிறுவனங்களை ஆரம்ப பொது விடுப்புகள் வழங்க தகுதி பெறச் செய்தல் அல்லது விற்பனை செய்து வருவாயை திரும்பவும் மற்ற முதலீடுகளில் பயன் படுத்துவது.
- ஆரம்ப நிலை முதலீட்டாளர் வழங்கும் தேவதை முதலீடு - தேவதை முதலீட்டாளர் அல்லது தேவதை (வணிக தேவதை அல்லது முறைப்படியில்லாத முதலீட்டாளர் (ஐரோப்பாவில்)), என்பவர் ஒரு நிறுவனத்தை துவங்க மாற்றக்கூடிய கடன் அல்லது முதலாளி நேர்மைக்கு பண்டமாற்றமாக தனது முதலீட்டை அளிக்கும் செல்வந்தராவார். சிறிய எண்ணிக்கையில் தங்களை குழுக்களாக்கி கொள்ளும் இந்த தேவதை முதலீட்டாளர்கள், சிறிய இந்த வலையின் மூலமாக தாங்கள் கொண்டிருக்கும் மூலதனத்தை இணைப்பதுடன் தாங்கள் கொண்டிருக்கும் ஆராய்ச்சி தகவல்களை பகிர்ந்தும் கொள்ளுகின்றார்கள்.
- திரள் நிறுவனங்கள் - சந்தையில் ஒரு நிதி சேவை நிறுவனம் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட சேவைகளை வழங்கினால், அதனை நிதி சேவை திரள் நிறுவனங்கள் என்று அழைக்கலாம்.எ.கா. உயிர் காப்பீடு, பொது காப்பீடு, உடல் நல காப்பீடு, சொத்து மேலாண்மை, சில்லறை வங்கியியல், மொத்த வணிக வங்கி சேவை, முதலீட்டு வங்கி சேவை. இந்த வகை நிறுவனங்கள் செயல்பட்டு வருவதற்கு ஒரே காரணம், பல நிறுவனங்கள் ஒன்று சேர்வதினால் ஏற்படும் வேறுபட்ட நன்மைகள் ஆகும். அதாவது, தீய விளைவுகள் அனைத்தும் ஒரே சமயத்தில் வராது. இதன் விளைவாக, தனிப்பட்ட பொருளாதார மூலதனத்தை விட, கூட்டு பொருளாதார மூலதனம் குறைந்தே காணப்படுகிறது.

## நிதி சார்ந்த மோசடிகள்
### இங்கிலாந்து
ஒவ்வொரு ஆண்டும் நிதி தொழிற்சாலையில் நடக்கும் மோசடி களினால் ஐக்கியப் பேரரசு நாடுகளில் கிட்டத்தட்ட £14bn இழப்பு ஏற்படுகிறது. மேலும், ஆங்கிலேய நிறுவனங்களில் ஆண்டு ஒன்றுக்கு £25bn வரை மோசடி கள் நடைபெறுகின்றன என்பதும் தகவலாகும்.  

## சந்தை பங்கு
வருமானம் ஈட்டுதல் மற்றும் சரி ஒப்பு சந்தையைப் பொறுத்தவரை உலகிலேயே மிகப்பெரிய நிறுவனங்களின் குழுவாக இருப்பது நிதி சேவை தொழிற்சாலை தான். ஆனால் வரவு மற்றும் வேலையாட்களின் எண்ணிக்கையை பொறுத்தவரை இது அவ்வளவு பெரிதல்ல. இது மிக மெதுவாக வளர்ந்து வரும், உள்ளுக்குள்ளே தனித்தனியே செயல்படும் தொழிற்சாலையாகும். இதனது மிகப்பெரிய நிறுவனமான சிடிகுரூப் US பங்கு சந்தைகளில் 3 % தான் பங்கு கொண்டுள்ளது. இதற்கு எதிர்மறையாக, வீட்டுக்கு தேவையான பொருட்களை விற்கும் ஹோம் டிபோட் என்னும் கடை, US பங்கு சந்தையில் 30 % பங்கை கொண்டுள்ளது. மேலும் மிகப்பெரிய காபி கடையான ஸ்டார்பக்ஸ் 32 % பங்குகளை சந்தையில் கொண்டுள்ளது.(US)  

## மேலும் பார்க்க

- கணக்கு சர்ச்சைகள்
- BFSI
- ஐரோப்பிய நிதி சேவை வட்ட மேஜை
- நிதி ஆய்வாளர்
- நிதி தகவல் விற்பவர்
- பணச் சந்தைகள்
- நிதிப்படுத்துவது
- நிதி செயலாக்க வரி
- அரசு ஆதரிக்கும் நிறுவனம்
- நிறுவனங்களின் வாடிக்கையாளர்
- சர்வதேச நாணய நிதியம்
- முதலீட்டு மேலாண்மை
- வங்கிகளின் பட்டியல்
- முதலீட்டு வங்கிகளின் பட்டியல்
- தவறாக வழி நடத்தி செல்லும் நிதி ஆய்வு
- தாம்சன் பைனான்சியல் லீக் டேபிள்ஸ்

## குறிப்புதவிகள்