# சிறுநிதி

## "உள்ளீடான நிதி அமைப்புகள்"

1970களில் துவங்கப்பட்ட சிற்றளவுக் கடனுதவி தனது உந்து விசையை இழந்து விட்டது. அதன் இடத்தை 'நிதி அமைப்புகள்' சார்பான அணுகல் பிடித்துள்ளது. சிற்றளவுக் கடனுதவி நகர்ப் புற மற்றும் நகரையொத்த இடங்களிலும் தொழில் முனைவோர் குடும்பங்களிலும் குறிப்பாக நிறைய சாதித்திருப்பினும், குறைவான அடர்த்தியில் மக்கள் தொகையைக் கொண்ட கிராமப்புறங்களில் அதன் முன்னேற்றம் மிகவும் குறைந்த வேகம் கொண்டதாகவே இருந்துள்ளது.  
சரித்திரத்தில் பல நூற்றாண்டுகளாக விளங்கி வரும் சிற்றளவுப் பொருளுதவியின் தொன்மையையும், வளரும் நாடுகளில் ஏழை மக்களுக்கு சேவை புரிவதில் அதன் நிறை பல்வேறுபாட்டுத் தன்மையையும் புதிய நிதி அமைப்பு அணுகல் யதார்த்த ரீதியில் ஒப்புக் கொள்கிறது. இன்று உலகெங்கும் உள்ள மிக்க வறியவர்களின் தேவைகள் மற்றும் அவர்கள் வசிக்கும் மற்றும் பணியாற்றும் வேறுபட்ட சூழ்நிலைகள் ஆகியவற்றைப் பற்றி அதிகரித்து வரும் விழிப்புணர்வில் அது வேர் கொண்டுள்ளது.  
பிரைட் ஹெல்ம்ஸ், "எல்லோருக்குமான அணுகல்: உள்ளீடான நிதி அமைப்பைக் கட்டமைத்தல்" என்னும் தனது புத்தகத்தில் சிற்றளவுப் பொருளுதவி அளிப்பவர்களை நான்கு வகைகளுக்குள் உள்ளிடுகிறார். இவர்கள் அனைவருடனும் ஒரு முன்னியக்க முறையில் தொடர்பு கொள்வது அவர்கள் சிற்றளவுப் பொருளுதவியின் இலக்குகளை அடைய உதவும் என்று வாதிடுகிறார்.  
;தனிமுறை சார்ந்த நிதிச் சேவை வழங்குனர்கள்: இவற்றில், வட்டிக்குக் கடன் கொடுப்பவர்கள், அடகுக் கடைக்காரர்கள், பண-பாதுகாப்பாளர்கள், ரோஸ்காக்கள், ஏஎஸ்சிஏக்கள் மற்றும் உட்பொருள் வழங்கும் கடைகள் ஆகியவை அடங்கும். இவர்கள் ஒருவரை ஒருவர் நன்றாக அறிந்திருப்பதாலும், ஒரே சமூகத்தில் வாழ்வதாலும், ஒருவர் மற்றவரின் நிதி நிலைமையை நன்றாகப் புரிந்து கொண்டு, நெகிழ்தன்மை உடையதும், சௌகரியமானதும், விரைவானதுமான சேவைகளை அளிக்கின்றனர். இந்த சேவைகளின் விலை அதிகமாகவும், இவற்றில் கிடைக்கப் பெறும் சேவைகள் குறைவானதாகவும், குறைந்த காலத்திற்கானதாகவும் இருக்கலாம். சேமிப்பை ஈடுபடுத்தும் தனி முறை சார்ந்த சேவைகள் ஆபத்து நிறைந்தவை; பலர் இதில் தங்களது பணத்தை இழந்துள்ளனர்.  
;உறுப்பினர்-உரிமையாளராகும் நிறுவனங்கள்: இவை சுய உதவிக் குழுக்கள், கடனாளர் கூட்டுறவுகள் மற்றும் 'நிதிச் சேவை சங்கங்கள்' போன்ற கலப்பின வகை நிறுவனங்கள் மற்றும் சிவிஈகிஏக்கள் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கும். தனியார் சார்ந்த நிறுவனங்களைப் போல, இவையும் பொதுவாக சிறிய அளவிலும், உள்ளூர் சார்ந்ததாகவும், மற்றும் பரஸ்பர நிதி நிலைமை பற்றிய அறிவைக் கொண்டுள்ளதாகவும், சௌகரியமான மற்றும் நெகிழ்வுத் தன்மை ஆகியவற்றை அளிப்பதாகவும் உள்ளன. இவை ஏழைகளால் நிர்வகிக்கப்படுவதால், இவற்றின் இயங்கு செலவீனங்கள் குறைவாக உள்ளன. இருப்பினும், இத்தகைய சேவையளிப்பவர்கள் நிதி சார்ந்த திறன்களை மிகவும் குறைவான அளவில் பெற்றவர்கள்; நாட்டின் பொருளாதாரம் நிலையிறங்கும்போது, இவர்கள் பிரச்சினைக்கு ஆளாகலாம் அல்லது இவர்களின் இயங்கு முறைகள் மிகவும் சிக்கலுக்கு உள்ளாகலாம். இவர்கள் மிக்க திறனுடன் முறைப்படுத்தப்பட்டு கண்காணிக்கப்பட்டால் தவிர, செல்வாக்குள்ள தலைவர்களால் கைப்பற்றப்பட்டு இவர்கள் தம் பணத்தை இழந்து விட நேரலாம்.  
;அரசாங்கம் சாராத நிறுவனங்கள் (என்ஜிஓ): 2006வது ஆண்டு இறுதியில், சுமார் 3,316 எம்எஃப்ஐக்களும், என்ஜிஓக்களும் 133 மில்லியன் வாடிக்கையாளர்களைக் கொண்டிருந்ததாக மைக்ரோக்ரெடிட் சம்மிட் காம்பெயின் கணக்கெடுத்துள்ளது. பங்களாதேஷ் நாட்டில், க்ராமீன் வங்கி மற்றும் ப்ராக், மற்றும் பொலிவியா வில் ப்ரோடெம் மற்றும் வாஷிங்டன் டிசியில் தலைமையகம் கொண்ட ஃபின்கா இண்டர்நேஷனல் ஆகியவற்றின் தலைமையில் இத்தகைய என்ஜிஓக்கள், கடந்த முப்பது ஆண்டுகளில் வளரும் நாடுகள் அனைத்திலும் பரவியுள்ளன; கேம்லான் கௌன்சில் போன்ற மற்றவை பெரும் பகுதிகளில் இயங்குகின்றன. இவை, பரஸ்பர சார்பு கடனுதவி, கிராமப்புற வங்கி மற்றும் தானியங்கி வங்கி ஆகிய புதுமையான, முன்முயற்சியான வங்கியியல் உத்திகளால், ஏழை மக்களுக்கு சேவை அளிப்பதில் உள்ள தடைகளைத் தாண்டியுள்ளன. இருப்பினும், இவற்றில் பலவற்றின் நிர்வாகக் குழுக்கள் அவற்றில் மூலதனமிட்டவர்களையோ அல்லது வாடிக்கையாளர்களையோ பிரதிநிதிப்படுத்துவதில்லை. இவற்றின் நிர்வாக முறைமை மிகவும் மெலிந்து பட்டதாகவும், வெளிப்புறக் கொடையாளர்களைச் சார்ந்ததுமாக உள்ளது.  
;முறைப்படுத்தப்பட்ட நிதி நிறுவனங்கள்: வர்த்தக ரீதியான வங்கிகளுடன், இவை மாநில வங்கிகள், விவசாய மேம்பாட்டு வங்கிகள், சேமிப்பு வங்கிகள், கிராமப் புற வங்கிகள் மற்றும் வங்கியல்லா நிதி நிறுவனங்கள் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளன. இவை முறைப்படுத்தப்பட்டு, கண்காணிப்புக்கு உட்படுத்தப்படுகின்றன. இவை அதிக விஸ்தீரணமுள்ள நிதிச் சேவைகளை அளித்து, தமது தேசிய, சர்வதேச கிளைகளின் வலைப்பின்னலைக் கட்டுப்படுத்துகின்றன. இருப்பினும், இவை சமூக இலக்குகளைக் கைக்கொள்வதில் உற்சாகமின்மையை நிரூபித்துள்ளன. தமது அதிக அளவிலான இயங்கு செலவீனம் காரணமாக, இவை ஏழைகள் மற்றும் தொலை தூரத்தில் உள்ள மக்கள் ஆகியோருக்கு சேவை அளிக்க இயலாது இருக்கின்றன.
கடனுதவி மதிப்பீடுகளில் வாணிபக் கடன் போன்ற மாற்றுத் தரவு ஆகியவற்றின் அதிகரித்து வரும் பயன்பாடு, சிற்றளவுப் பொருளுதவியில் வர்த்தக வங்கிகளின் ஆர்வத்தைக் கூட்டி வருகின்றன.  
உகந்த முறையில் முறைப்படுத்தப்பட்டு, கண்காணிப்புக்கு உட்படுத்தப்பட்டால், இந்த நிறுவன வகைகளில் ஒவ்வொன்றுமே சிற்றளவுப் பொருளுதவி சந்திக்கும் பிரச்சினைகளைத் தீர்ப்பதில் ஆற்றல் ஆதாயம் கொணரலாம். உதாரணமாக, வர்த்தக ரீதியான வங்கிகள், உறுப்பினர் உரிமையாளராகும் நிறுவனங்களின் வலைப்பின்னல் ஆகியவற்றுடன் சுய உதவிக் குழுக்களை இணைக்கும் முயற்சிகள் நடைபெறுகின்றன. இவை கைகோர்த்துச் செயலாற்றும்போது, இவற்றின் குறிக்கோள் எல்லை பரந்துபட்டு இவை அதிக அளவில் பொருளாதார நன்மைகளைப் பெற முடியும். மேலும், வர்த்தக ரீதியான வங்கிகள், தானியங்கி வங்கிகளை மின்னணு வழிப் பணம் செலுத்துதலான ஈ-பேமெண்ட் தொழில் நுட்ப வழியாக தமது பரந்துபட்ட கிளைகளின் வலைப்பின்னலில் ஒருங்கிணைப்பதன் மூலமும் தமது செலவீனங்களைக் குறைக்க இயலும்.