# உடனலக் காப்பீடு

## எப்படி இது செயல்படுகிறது

### ஆஸ்திரேலியா

இங்கு பொது உடல்நல அமைப்பு மெடிகேர் என அழைக்கப்படுகிறது. இது மருத்துவமனை சிகிச்சை மற்றும் ஆதரவளிக்கப்பட்ட மருத்துவமனைக்கு வெளியேயான மருத்துவ சிகிச்சைக்கு இலவச பொதுவான அணுகலை உறுதிசெய்கிறது. இதற்கான நிதி அனைத்து வரி வழங்குபவர்களிடம் இருந்து 1.5% வரி லெவி, அதிகப்படியான 1% லெவி அதிக வருவாய் ஈட்டுபவர்களிடம் இருந்து அத்துடன் பொது வருவாய் ஆகியவற்றில் இருந்து பெறப்படுகிறது.  
தனியார் உடல்நல அமைப்புக்கு பல தனியார் உடல்நலக் காப்பீட்டு அமைப்புகள் மூலமாக நிதியளிக்கப்படுகிறது. அவற்றில் மிகப்பெரியது மெடிபேங்க் பிரைவேட் ஆகும். இது அரசாங்கத்துக்குச் சொந்தமானது, ஆனால் அது மற்ற அனைத்து பதிவுசெய்த தனியார் உடல்நல நிதியமைப்பு போலவே அதே வழக்க முறையின் கீழ் அரசாங்க வணிக எண்டர்பிரைசஸாக இயங்குகிறது. கோஅலிசியன் ஹோவார்ட் அரசாங்கம் 2007 ஆம் ஆண்டு தேர்தலில் வெற்றி பெற்றால் மெடிபேங்க் தனியார் மயமாக்கப்படும் என அறிவித்தது. எனினும் அவர்கள் கெவின் ருட்டின் கீழ் இருந்த ஆஸ்திரேலிய தொழிலாளர் கட்சியால் தோற்கடிக்கப்பட்டனர், அவர்கள் அது தொடர்ந்து அரசாங்க உடைமையாகவே இருக்கும் என ஏற்கனவே அறிவித்திருந்தனர்.  
சிலத் தனியார் உடல்நலக் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் 'இலாப நோக்குள்ள' எண்டர்பிரைசசாக இருக்கின்றன. மேலும் HCF உடல்நலக் காப்பீடு மற்றும் GMHBA உடல்நலக் காப்பீடு போன்ற சில இலாப நோக்கற்ற அமைப்புகளும் இருக்கின்றன. சில குறிப்பிட்ட உறுப்பினர்களுக்கு மட்டுமே உறுப்பினர் சேர்கையைக் கட்டுப்படுத்தி வைத்திருக்கின்றன. ஆனால் பெரும்பாலானவை அனைவருக்குமான உறுப்பினர் சேர்க்கையைக் கொண்டிருக்கின்றன. பெரும்பாலான உடல்நல நிதிகளுக்கு உறுப்பினராதல், மணிடைம், ஐசெலக்ட் அல்லது டெசிசன் அசிஸ்டன்ஸ் தளம் ஹெல்ப்மீசூஸ் போன்ற ஒப்பீட்டு வலைத்தளங்கள் மூலமாகவும் தற்போது கிடைக்கின்றன. இந்த ஒப்பீட்டு வலைத்தளங்கள் அவற்றில் பங்கு பெறும் உடல்நல நிதி அமைப்புகளுடன் கமிஷன்-அடிப்படையில் ஒப்பந்தம் செய்துகொண்டு இயங்குகின்றன.  
ஆஸ்திரேலியாவில் தனியார் உடல்நலக் காப்பீடின் பல அம்சங்கள், *தனியார் உடல்நலக் காப்பீட்டுச் சட்டம் 2007* மூலமாக முறைப்படுத்தப்பட்டிருக்கின்றன.  
ஆஸ்திரேலியாவில் தனியார் உடல்நல அமைப்பு "சமூகத் தரவரிசை" அடிப்படையில் இயங்குகிறது. அதே சமயம் தவணைகள், நபரின் முந்தைய மருத்துவ வரலாறு, தற்போதைய ஆரோக்கிய நிலை அல்லது (பொதுவாகச் சொன்னால்) அவர்களது வயது (ஆனால் ஆயுட்கால உடல்நலத் திட்டத்தைக் கீழே காண்க) ஆகியவற்றின் காரணமாகத் தனித்து மாறுபடுவதில்லை. குறிப்பாக ஏற்கனவே உள்ள நிலைகளுக்கான காத்திருப்புக்காலங்களில் இவை சமன்படுத்தப்படுகின்றன (பொதுவாக தொழில்துறையினுள் PEA வாகக் குறிப்பிடப்படுகிறது, அது "பிரி-எக்சிஸ்டிங் எய்ல்மண்ட்" என்பதன் சுருக்கம் ஆகும்). நிதியமைப்புகள், ஒரு நபர் முதலில் காப்பீடு எடுத்த நாளில் இருந்து ஆறு மாதங்கள் நிறைவுற்ற நாளில் இருந்து குறிகள் மற்றும் அறிகுறிகளுக்கான மருத்துவ நிலைக்கான நன்மைகளின் மீது 12 மாதங்கள் வரையான காத்திருப்பு காலங்களைச் சுமத்துவதற்கு உரித்தாக்குகின்றன. அவர்கள் மேலும் மகப்பேறு நிலைகள் தொடர்புடைய சிகிச்சைகளுக்கான நன்மைகளுக்கான 12-மாத காத்திருப்பு காலங்களைச் சுமத்துவதற்கும் உரித்தாக்குகின்றன. மேலும் ஒரு நபர் முதலில் தனியார் காப்பீடு எடுத்த போது அனைத்து மற்ற நன்மைகளுக்காக 2-மாத காத்திருப்புக் காலத்தைக் கொண்டிருக்கின்றன. நிதியமைப்புகள் தனிப்பட்ட நிகழ்வுகளில் இதுபோன்ற காத்திருப்புக் காலங்களைக் குறைப்பதற்கு அல்லது நீக்குவதற்கு விருப்புரிமை கொண்டிருக்கின்றன. மேலும் அவர்கள் அவர்களுடன் ஆரம்பத்தில் சுமத்துவதற்கு உரிமையற்றவர்களாக இருக்கிறார்கள். ஆனால் அது போன்ற நிதியை "தீங்கு ஏற்படுத்தும் தேர்ந்தெடுப்பின்" இடர்பாட்டில் இடம்பெறச்செய்யும் வாய்ப்புள்ளது. இது மற்ற நிதியமைப்புகளில் இருந்து பொருத்தமற்ற பல உறுப்பினர்களை அல்லது ஒன்று சேர்தலில் இருந்து மற்ற நிதியமைப்புகளில் அவர்கள் சேர்ந்திருக்கலாம் என்ற நிலையில் இருக்கும் நோக்கமுள்ள உறுப்பினர்கள் ஆகியவர்களை ஈர்க்கிறது. மேலும் இது ஏற்கனவே மருத்துவ நிலைகளைக் கொண்ட மக்களையும் ஈர்க்கிறது. அவர்கள் இல்லையெனில் PEA விதிகளின் காரணமாக 12 மாதங்களுக்கான நன்மைகளின் மறுப்பின் காரணமாக வேறு காப்பீடுகள் எப்போதும் எடுக்காமல் இருக்கலாம். இந்த நிலைகளில் நன்மைகள் வழங்கப்படுதல் நிதியமைப்புகளின் உறுப்பினர்களுக்கான தவணைகளில் அழுத்தத்தை உருவாக்கலாம். இதன் காரணமாக சிலர் அவர்களது உறுப்பினர் நிலையை இரத்து செய்யலாம். அவை தவணைகள் மேலும் அதிகரிப்பதற்குக் காரணமாகலாம். மேலும் வெளியேறும் உறுப்பினர்களால் அதிகரிக்கும் தவணையின் தீய சுழற்சி முடிவாக ஏற்படலாம்.  
நிதியமைப்புகள் தவணைகள், நன்மைகள் அல்லது உறுப்பினர் சேர்க்கை ஆகியவற்றில் உறுப்பினர்களுக்கு இடையில் வேற்றுமையை அனுமதிக்காமல் இருத்தல் பற்றிய மற்ற பல விசயங்கள் இருக்கின்றன. இதில் இனப்பிறப்பு, மதம், பால், பாலியல் சார்நிலை, பணியின் இயல்பு மற்றும் ஓய்வு நடவடிக்கைகள் ஆகியவையும் உள்ளடக்கி இருக்கின்றன. ஒன்று மேற்பட்ட மாநிலங்களில் விற்பனையாகும் நிதியமைப்பின் பொருட்களுக்கான தவணைகள் மாநிலத்துக்கு மாநிலம் வேறுபடலாம், ஆனால் ஒரே மாநிலத்தில் வேறுபடாது.  
ஆஸ்திரேலிய அரசாங்கம் தனியார் மருத்துவமனைக் காப்பீடை வயது வந்தோர் எடுப்பதற்கு ஊக்குவிப்பதற்காக பல சலுகைகளை அறிமுகப்படுத்தியிருக்கிறது. அவை பின்வருமாறு:  
- **ஆயுட்கால உடல்நலத் திட்டம்**: ஒரு நபர் அவரது 31 ஆவது பிறந்த நாளுக்கு பின்னர் ஜூலை 1 ஆம் தேதிக்குள் தனியார் மருத்துவமனைத் திட்டத்தை எடுக்கவில்லை என்றால் பின்னர் அந்த நேரத்திற்கு பின்னர் அவர்கள் செய்யும் போது (மற்றும் செய்தால்), அவர்களது தவணைகள் அவர்கள் மருத்துவமனைத் திட்டம் எடுக்காத ஒவ்வொரு ஆண்டுக்கும் 2% சுமையேற்றம் அடைவார்கள். ஆகையால், ஒரு நபர் முதல் முறையாக 40 வயதில் தனியார் திட்டத்தை எடுத்தால் அவர் 20% சுமையேற்றத்தைக் கட்ட வேண்டும். அந்த சுமையேற்றம் தொடர்ந்த மருத்துவமனைத் திட்டத்தின் 10 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு நீக்கப்படுகிறது. இந்த சுமையேற்றம் மருத்துவமனைத் திட்டங்களுக்கான தவணைகளுக்கு மட்டுமே செயல்படுத்தப்படுகிறது, துணைத் (கூடுதல்) திட்டத்துக்கு அல்ல.
- **மெடிகேர் லெவி உபரிவரி** : வரி செலுத்துவோரின் வருவாய் குறிப்பிட்ட தொகைக்கு (தற்போது தனிநபர்களுக்கு $70,000 மற்றும் தம்பதிகளுக்கு $140,000 ஆகும்) மேல் அதிகமாக இருந்தால் மற்றும் மருத்துவமனைத் திட்டத்தின் போதுமான நிலையைக் கொண்டிராதவர்கள் நிலையான 1.5% மெடிகேர் லெவிக்கு மேல் 1% உபவரியைச் செலுத்த வேண்டும். அதாவது இந்த வருவாயில் உள்ள மக்கள் குழு இந்த வழியில் அல்லது ஏதேனும் ஒரு வழியில் அதிகமாகப் பணம் செலுத்தச் செய்வதே உள்ளார்ந்த காரணம் ஆகும். பெரும்பாலானோர் அதில் மருத்துவமனைத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும். அந்த நிகழ்வில் அவர்கள் தனியார் மருத்துவமனை சிகிச்சை தேவையேற்படுவது சாத்தியமுள்ள நன்மையாக இருக்கிறது. இது அதிகப்படியான வரி செலுத்துதல் அத்துடன் அவர்கள் மருத்துவமனை செலவினங்களைச் சந்தித்தல் ஆகியவற்றுக்கு மாறாக இருக்கிறது.
- ஆஸ்திரேலிய அரசாங்கம் 2008 ஆம் ஆண்டு மே மாதத்தில் குறைந்தபட்ச வரம்புகள் தனிநபர்களுக்கு $100,000 மற்றும் குடும்பங்களுக்கு $150,000 ஆக அதிகரிப்பதற்கு முன்மொழிந்தது. இந்த மாற்றங்களுக்கு சட்டப்பேரவையின் அனுமதி தேவையாக இருக்கிறது. சட்டத்தை மாற்றுவதற்கான மசோதா அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது. ஆனால் ஆட்சிப்பேரவையில் தாக்கல் செய்யப்படவில்லை. அதன் திருத்தப்பட்ட பதிப்பு 16 அக்டோபர் 2008 அன்று தாக்கல் செய்யப்பட்டது. இந்த மாற்றம் பல மக்கள் அவர்கள் தனியார் உடல்நலக் காப்பீட்டைக் கைவிடுவதற்குக் காரணமாகிவிடும். அதன் காரணமாக பொது மருத்துவமனை அமைப்புகளில் கூடுதல் சுமை ஏற்பட்டுவிடும் மற்றும் தனியார் அமைப்புகளில் மீதமிருக்கும் நபர்களின் தவணைகள் அதிகரிக்கவும் காரணமாகிவிடும் என விமர்சிக்கப்பட்டது. மற்ற கருத்து தெரிவிப்பவர்கள் இதனால் ஏற்படும் விளைவு குறைவானதாகவே இருக்கும் என நம்புகிறார்கள்.
- **தனியார் உடல்நலக் காப்பீட்டுத் தள்ளுபடி** : மருத்துவமனை மற்றும் துணை (கூடுதல்) உள்ளிட்ட அனைத்து தனியார் உடல்நலக் காப்பீட்டுத் திட்டத்துக்கான தவணைகளின் அரசாங்க ஆதரவு நிதி வயது சார்ந்து 30%, 35% அல்லது 40% ஆக இருக்கும். 2010 ஆம் ஆண்டு ஜூலை மாதத்தில் இருந்து இந்தத் தள்ளுபடி சோதனைக்குரியதாக இருக்கும் மற்றும் நழுவும் அளவுகளில் வழங்கப்படும் என ரூட் அரசாங்கம் 2009 ஆம் ஆண்டு மே மாதத்தில் அறிவித்திருக்கிறது.