# காப்பீடு

## காப்பீட்டுக் கொள்கைகள்

காப்பீட்டு இடர்கள் ஒன்றுபோல் வாணிபத்தில் ஏழு பொது குணாதிசயங்களைப் பகிர்ந்து கொள்கிறது.  
1. **பெரியஅளவிலான ஓரின வெளிப்பாட்டுச் செயலகங்கள்.** மிகப்பெரிய அளவிலான காப்பீட்டுப் பாலிசி மிகப் பெரிய குழுவினை சார்ந்த தனி நபர்களுக்கு அளிக்கப்படுகிறது. உதாரணத்திற்கு வாகனக் காப்பீடு , 2004 - ல் அமெரிக்காவில் 175 மில்லியன் வாகனங்கள் இதில் சேர்க்கப்பட்டது. பரந்த அளவிலான ஒரே மாதிரியான வெளிப்பாட்டுக் கழகங்கள் 'ஏற்படுத்தப்பட்டதால் Law of Large Numbers," என்று அழைக்கப்படுவதில் இருந்து காப்பீட்டாளர்கள் நன்மை அடைய அனுமதிக்கிறது, இது நமக்குத் தெரியப் படுத்துவது யாதெனில், வெளிப்பாட்டுக் கழகங்களின் எண்ணிக்கை அதிகமாக, அதிக அளவில் நிஜமான முடிவுகள் நாம் எதிர்பார்த்த முடிவுகளுக்கு நெருக்கமாக வர வாய்ப்புள்ளது. இதற்கு சில விதிவிலக்குகளும் உண்டு. விளையாட்டு வீரர்கள், நடிக , நடிகையர்கள் இவர்களின் ஆயுள், ஆரோக்கியம் ஆகியவைக் காப்பீடு செய்வதற்கு லாயிட்ஸ் ஆப் லண்டன் பிரசித்தி பெற்றது. செயற்கைக்கோள் வழி காப்பீடு அடிக்கடி நடக்காத நிகழ்வுகளையும் உள்ளடக்குகிறது. ஒரே மாதிரியான வெளிப்பாட்டுக் கழகங்கள் இல்லாத பெரிய அளவிலான வாணிப சொத்து பாலிசிகள் விதி விலக்கான சொத்துகளை காப்பீடு செய்ய வழி வகை செய்கிறது. இந்த அடிப்படையில் தோல்வி அடைந்தாலும், பெரும்பாலும் இவைகள் பொதுவாகக் காப்பீடு செய்யத் தகுந்தவையே.
1. **உறுதியான இழப்பு:** . காப்பீட்டாளரின் சம்பந்தப்பட்ட இழப்பை உண்டாக்கும் எந்த ஒரு நிகழ்வும் கொள்கை அடிப்படையில், தெரிந்த நேரத்தில், தெரிந்த இடத்தில் , தெரிந்த காரணத்திற்காக நடைபெறுவது. இதற்கு சிறந்த உதாரணம் ஆயுள் காப்பீட்டுப் பாலிசியில் உள்ள காப்பீட்டாளரின் இறப்பு. தீ, வாகன விபத்துகள் ,தொழிலாளர்கள் காயங்கள் ஆகியவை இதில் அடங்கும். மற்ற வகையான இழப்புகள் வெறும் ஏட்டில் மட்டும் தான். உதாரணமாக தொழில் சம்பந்தப்பட்ட நோய்கள் ,நீண்ட காலமாக காயம் / நோய் ஏற்படும் சூழ் நிலையில் இருப்பதால், குறிப்பிட்ட நேரம், இடம், அல்லது அடையாளம் காண முடியாத காரணங்களால் ஏற்படும். இழப்பிற்கான நேரம், இடம், மற்றும் காரணம் தெளிவாக இருந்தால் ஒருவர், தேவையான செய்திகள் வாயிலாக இந்த மூன்று விஷயங்களையும் சரிபார்க்க முடியும்.
1. **விபத்து இழப்பு:** . ஒரு நல்ல லாபகரமான வரவு கிடைக்கக் காரணமாக உள்ள நிகழ்வாகவோ அல்லது காபீட்டால் பயனடைவோரின் கட்டுப்பாட்டிற்கு வெளியே இருக்க வேண்டும்.இழப்பு ‘உண்மையானதாக’ அதாவது ஏதாவதோர் நிகழ்வின் விளைவாக இருந்தால் மட்டுமே பயன் பெரும் சந்தர்ப்பம் கிடைக்கும்மாறிக்கொண்டிருப்பவைகள் கொண்ட நிகழ்வுகள், உதாரணமாக சாதாரண வியாபார சங்கடங்கள் பொதுவாக காப்பீடிற் காக கருதப்படுவதில்லை.
1. **பெரிய இழப்பு: ** . காப்பீடு செய்தவரின் தரப்பிலிருந்து இழப்பின் அளவு அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கவேண்டும். காப்பீட்டு ப்ரீமியம் எதிர்பார்க்கும் இழப்பின் மதிப்பு மற்றும் பாலிசியை அளிப்பது, நிர்வகிப்பது என்ற இரண்டையும் கொள்வதோடு , இழப்புகளை சமாளிப்பது,தேவையான முதலீட்டை அளிபபது காபீட்டாளர் பணம் செலுத்துவதற்கு ஓரளவிற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. சின்ன இழப்புகளுக்கு கடைசியாகக் கூறப்பட்ட செலவுகள் எதிர்பார்த்த இழப்புகளைவிட அதிகமாக ஆகும். வாங்குபவருக்கு தரப்பட்ட பாதுகாப்பு உண்மையான மதிப்பாக இருந்தால் மட்டுமே இது மாதிரி பணம் செலுத்துவதில் அர்த்தம் உள்ளது.
1. **கட்டுப்படியாகக்கூடிய ப்ரீமியம்:** காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் தீவிரம் பெரிதாகவோ அல்லது நிகழ்வின் மதிப்பு அதிகமானாலோ ப்ரீமியம் கொடுக்கப்பட்ட பாதுகாப்பின் மதிப்பைவிட அதிகமாகும் இதனால் எல்லோரும் காப்பீடு வாங்குவார்கள் என்று கூற முடியாது.மேலும் கணக்குகள் பொதுவாக நிதி கணக்கு முறைகளை கருத்திற் கொள்கிறது , ப்ரீமியம் மிகப் பெரியஅளவில் இல்லாததால் காப்பீட்டு முகவருக்கு எந்த ஒரு குறிப்பிட்ட இழப்பும் ஏற்பட வாய்ப்பில்லை.இது மாதிரி இழப்பு ஏற்படாத நிலையில் ,மாற்றுதல் காப்ப்பீடளவில் மட்டுமே அதனுடைய பொருள் அல்ல. (யு.எஸ்.ஃபினான்சியல் அக்கவுண்டிங் ஸ்டாண்டர்ட்ஸ் போர்டு ஸ்டாண்டர்டு எண் 113 - ஐ பார்க்கவும்)
1. **கணக்கிடக் கூடிய இழப்பு:** . மதிப்பிடப்பட வேண்டிய இரண்டு விஷயங்கள் உள்ளன. அது .கணக்கிட முடியாவிட்டாலும், இழப்பின் காரண காரியம் மற்றும் அதை கையாள்பவரின் செலவு ஆகிய இரண்டுமே ஆகும். இழப்பின் மதிப்பீடு பொதுவாக ஒரு பாடத்திட்ட பயிற்சி. ஆனால் காப்பீட்டு பாலிசி இன நகல் மற்றும் மதிப்பீடு பெறவேண்டியது சம்பந்தப்பட்ட நிரூபணம் ஒருவர் வசம் இருந்தால் அது பணம் பெறுவதற்காக பாலிசியின் பேரில் தரப்பட்டால் நிச்சயமான, மற்றும் குறிக்கோளுடன் இழப்புக்கான தொகையை மதிப்பீடு செய்து கேட்கப்பட்ட தொகையை திரும்பி தர மதிப்பு பெருமளவில் சம்பந்தப்பட்டுள்ளது.
1. **ஒட்டுமொத்த பெரிய இழப்புகளால் உண்டாகும் குறைந்த பட்ச சிரமம். **கூட்டு சேர்ந்தவை தான் பிரத்யேகமான சங்கடம். ஒரே காபீட்டாளரின் எண்ணற்ற பாலிசி தாரர்களுக்கு இழப்புகள் ஒரே நிகழ்வு காரணமானால், காப்பீட்டாளரின் பாலிசி தரும் சக்தி முடங்கும்.,அது அவரிடம் உள்ள பாலிசி தாரரின் தனிப்பட்ட குணாதிசயங்களை சுற்றியுள்ள காரணங்களால் அல்ல, எல்லா பாலிசி தாரரின் தொகையைச் சுற்றியுள்ள காரணங்களால் தான்.பொதுவாக காபீட்டாளர்கள் ஒரு தனி நிகழ்வின் மூலம் உண்டாகும் இழப்பை அதிகம் பொருட்படுத்தாமல் முதலீட்டின் அடிப்படையில் ஒருசின்ன பகுதியின் 5 சதவிகிதம் ஆர்டரின் பெயரில் குறைத்துக் கொள்வதையே விரும்புகிறார்கள். இழப்பு ஒட்டுமொத்தமாக வருதல் , அல்லது ஒரு தனி பாலிசி விதி விலக்காக பெரிய தொகையைக் கேட்கும்போது முதலீடு சுருங்குவதால் காப்பீட்டாளரின் இன்னும் கூடுதல் பாலிசிதாரரை சேர்க்கும் தாகம் குறையும். இதற்கு சிறந்த சான்று பூகம்பக்காப்பீடு. இதில் ஒரு புது பாலிசி தர எழுத்தரின் சக்தி பாலிசிகளின் எண்ணிக்கையையும் ,அளவையும் பொறுத்தது. இது ஏற்கனவே எழுதப்பட்டது. சூறாவளிப் பகுதயில் வாயுக் காப்பீடு , குறிப்பாகக் கடலோரப் பகுதிகளில் ,இவை மற்றொரு சிறந்த சான்று. சில கட்டுக்கடங்காத விஷயங்களில் கூட்டுசேர்க்கையால் மொத்த தொழிற்க் கூடங்கள் பாதிக்கப்ப்படலாம். காப்பீட்டாளர்கள், மற்றும் திரும்ப வரும் காப்பீடாளர்கள் ஒட்டுமொத்த சிரமத்தால் அவர்களின் மொத்த முதலீடு தகுதியுள்ள/ வசதியுள்ள பாலிசிதாரர்களின் தேவையை ஒப்பிடும்போது குறைவாக உள்ளது இன்னும் கூடுதல் பாலிசிதாரரை சேர்க்கும் தாகம் குறையும். வணிக தீக்காப்பீட்டில் ஒவ்வொரு தனி சொத்தின் மொத்த மதிப்பு நல்ல கூடுதலான நிலையில் இருப்பதற்கான சாத்தியக் கூறுகள் தனி காப்பீட்டாளரின் முதலீடு குறைவானாலும், உள்ளது. பொதுவாக இது போன்ற சொத்துக்களை காப்பீட்டாளர்கள் தங்களுக்குள் பகிர்ந்து கொள்வார்கள், அல்லது ஒரு தனி காப்பீட்டாளர் சிரமம் எடுத்து மீண்டும் சந்தையில் மறுகாப்பீடு செய்கிறார்