# காப்பீடு

## முரண்பாடுகள்

### ரெட்லைனிங்

ரெட்லைனிங் என்பது, குறிப்பிட்ட புவியியல் பரப்பில் வாழும் நபர்களுக்கு காப்பீடு கவரேஜ் வழங்க மறுப்பதாகும். ஏனெனில் அப்பகுதியில் அதிகளவு இழப்பு ஏற்பட வாய்ப்பிருக்கலாம். அல்லது இதன் நோக்கமானது சட்டவிரோதமான பாகுபடுத்தலாக இருக்கலாம். யுனைட்டட் ஸ்டேட்ஸின் சொத்து காப்பீடு தொழிலில், நீண்ட காலமாக இனரீதியாக காப்பீடு தர மறுத்தல் அல்லது ரெட்லைனிங் என்ற நிலையானது காணப்படுகிறது. இத்தொழிலின் அன்டர்ரைட்டிங் மற்றும் சந்தையாக்கல் பொருட்கள், நீதிமன்ற ஆவணங்கள், அரசு அமைப்புகள், தொழில் மற்றும் சமூக குழுக்கள் மற்றும் கல்வியாளர் செய்யப்பட்ட ஆராய்ச்சிகள் ஆகியவற்றை பரிசீலனை செய்தபோது, இன ரீதியான பாதிப்பு இத்தொழிலில் தொடர்ந்து காணப்படுவதும், அது காப்பீடு தொழிலின் பாலிசிகள் மற்றும் நடைமுறைகளை தொடர்ந்து பாதித்து வருவதும் தெளிவாக தெரியவருகிறது.  
2007 ஆம் ஆண்டு ஜீலை மாதம், தி ஃபெடரல் ட்ரேட் கமிஷன் வெளியிட்டுள்ள அறிக்கையில், க்ரெடிட்டை அடிப்படையாகக் கொண்ட காப்பீடு ஸ்கோர்கள் மற்றும் ஆட்டோமொபைல் காப்பீடு தொழில் தொடர்பாக மேற்கொள்ளப்பட்ட ஆய்வின் முடிவுகள் பற்றி விளக்கப்பட்டுள்ளது. இந்த ஆய்வு முடிவுகள் மூலமாக, இந்த ஸ்கோர்களிலிருந்து நுகர்வோர்கள் கோரும் ஈட்டுத்தொகை குறித்து சிறந்த முறையில் கணிக்கலாம். (http://www2.ftc.gov/os/2007/07/P044804FACTA_Report_Credit-Based_Insurance_Scores.pdf )  
அனைத்து மாநிலங்களும், தங்களுடைய காப்பீடு கட்டண விகித சட்டங்கள் அல்லது நியாயமான வர்த்த நடைமுறை சட்டங்களின் கீழ், கட்டணங்களை நிர்ணயிப்பதிலும், காப்பீடு கிடைப்பதிலும் நிலவும் ரெட்லைனிங் என்று அழைக்கப்படும் நியாயமற்ற பாகுபாட்டை தடை செய்துள்ளன. 0}[35]  
பிரிமியம் மற்றும் பிரிமியம் கட்டண விகித அமைப்புகளை நிர்ணயம் செய்வதற்காக, காப்பீடு நிறுவனங்கள் மதிப்பிடக்கூடிய காரணிகளான இருப்பிடம், க்ரெடிட் ஸ்கோர்கள், பாலினம், பணி, திருமண நிலை மற்றும் கல்வித் தகுதி போன்றவற்றை பரிசீலனை செய்கின்றனர். இருப்பினும் இந்த காரணிகளைப் பயன்படுத்துவதில், நியாயமற்ற அல்லது சட்டவிரோதமான பாகுபாடுகள் காணப்படுகின்றன. இதனால் இந்த நடைமுறைகளுக்கு எதிரான எதிர்வினைகள் நிகழ்த்தப்பட்டன. சில சமயங்களில் காப்பீடு நிறுவனங்கள், பிரிமியம் தொகையை நிர்ணயிப்பதற்கான வழிமுறைகள் மற்றும் இதற்காக பரிசீலிக்கப்படும் காரணிகளை வரையறுப்பதில, ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் தலையிடுவதால் இது ஒரு அரசியல் பிரச்னையாகவும் மாறியுள்ளது.  
ஒரு இடரால் இழப்பு ஏற்படுவதற்கான சாத்தியக்கூறுகள் குறித்து மதிப்பிடுவதே, ஒரு காப்பீடு அன்டர்ரைட்டரின் பணியாகும். இழப்பு ஏற்படுவதற்கான வாய்ப்பு அதிகமாக இருப்பதாக கருதினால், அதற்கான பிரிமியம் அதிகமாக நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. காப்பீடு நிறுவனங்கள் தொடர்ந்து நல்லமுறையில் இயங்கவேண்டுமென்றால், காப்பீடு தொழிலின் அடிப்படைக் கொள்கைகள் பின்பற்றப்படவேண்டும். எனவே இடர் மதிப்பிடலிலும், பிரிமியத்தை நிர்ணயிக்கும் வழிமுறைகளிலும் காப்பீடு செய்யும் நபர்களுக்கு எதிராக பாகுபாடு காண்பித்தல்(அதாவது எதிர்மறையாக வேறுபடுத்தி நடத்துதல்), காப்பீடு அன்டர்ரைட்டிங்கின் அடிப்படைகளுக்குத் தேவையான துணைப்பொருளாக உள்ளது. உதாரணமாக, ஆயுள் காப்பீடு செய்யும் போது, இளையவர்களை காட்டிலும் முதியவர்களுக்கு பிரிமியம் தொகையானது அதிகமாக காணப்படும். இவ்வாறு வயதான நபர்கள், வயதில் இளையவர்களைக் காட்டிலும் வேறுபடுத்தி நடத்தப்படுகிறார்கள்( இதில் வேறுபடுத்தப்பட்டு, பாகுபாடு காண்பிக்கப்படுகிறது). இந்த வேறுபாட்டிற்கான காரணம் பின்வருமாறு: வயதான நபர்கள், இளையவர்களைக் காட்டிலும் விரைந்து இறந்துவிடுவதற்கான வாய்ப்புகள் உள்ளன. எனவே ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்தில் ஏற்படக்கூடிய இழப்பு ஏற்படுவதற்கான ஆபத்து (காப்பீடு செய்துள்ள நபர் இறத்தல்), இதில் அதிகமாகும். எனவே அதிகளவு இடரை கவர் செய்வதற்காக, அதிகளவு பிரிமியம் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. இருப்பினும், இது போன்ற நியாயமான காரணங்கள் ஏதுமின்றி, இவ்வாறு பாகுபாடு காண்பித்தால் அது சட்டவிரோதமாகும்.  
இந்த விவாதத்தில் நாம் அடிக்கடி தவறவிடும் விஷயம் என்னவென்றால், சட்டபூர்வமான நியாயமான காரணங்களுக்காக பாகுபாடு காண்பித்தலை தடுப்பதால், குறிப்பிட்ட இடருக்கு போதுமான அளவு பிரிமியம் பெறப்படாமல் போகும் நிலையாகும். இது இந்த தொழிலில் காணப்படும் ஒரு குறைபாடு ஆகும்.[37] இந்த குறைபாடுகளை களைவதற்கு தவறினால், நிறுவனங்களில் காப்பீடு செய்துள்ள அனைத்து நபர்களுக்கும் பிற்காலத்தில் ஈட்டுத்தொகை அளிக்க இயலாத நிலைமை மற்றும் நிறுவனம் இயங்குவதில் சிரமம் ஆகியவை ஏற்படும்.[38] இந்த குறைபாட்டை பின்வருமாறு எதிர்கொள்ளலாம்: இந்த பிரிமியம் குறைவுத் தொகையை பிற பாலிசிதாரர்களிடம் கட்டணமாக பகிர்ந்து பெறலாம் அல்லது அரசிடமிருந்து பெறலாம் (அதாவது, சமூகத்திற்கு பெரிய அளவில் நிறுவனத்திற்கு வெளியே)[39]