# காப்பீடு

## காப்பீட்டாளரின் வியாபார மாதிரி

### மதிப்பிடுதல் மற்றும் முதலீடு செய்தல்

வியாபார மாதிரியை சுருங்கச் சொன்னால் அது ஒரு எளிமையான சமன்பாடு . லாபம் = சம்பாதித்த ப்ரீமியம் + முதலீட்டு வரவு - ஏற்பட்ட நஷ்டம்- தேர்ந்தெடுக்கும் செலவுகள்.  
காப்பீட்டாளர்கள் இரண்டு வகையில் பணம் பண்ணுகிறார்கள். 1) தேர்ந்தெடுத்தல் வழியாக. இந்த முறையின் மூலம் காப்பீட்டாளர், காப்பீடு செய்யக்கூடிய அசம்பாவிதங்களை தேர்ந்தெடுக்கிறார். மற்றும் ஒத்துக்கொள்ளப்பட்ட அசம்பாவிதங்களுக்காக ப்ரீமியமாக எவ்வளவு தொகை கேட்கலாம் என்று தீர்மானிக்கிறார். 2) காப்பீடு செய்தவர்களிடமிருந்து பெறப்பட்ட பிரீமியத்தை முதலீடு செய்தல்.  
காப்பீட்டு வணிகத்தில் மிகக் கடினமான விஷயம் பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுத்தல் ஆகும். பலவிதமான தனித்தனியாகத் திரட்டிய தகவலின் உதவியுடன் ,காப்பீட்டாளர் பாலிசிக்கு எதிராக கேட்கப்படும் தொகையை மற்றும் பொருளின் விலை மதிப்பு ஆகியவற்றை உத்தேசமாக முன் கூட்டியே அனுமானிக்கிறார்கள். இந்த நிலையில் தான் விரும்பி அனுமானிக்கும் சிரமங்களின் அளவைக் கணக்கிட மற்றும் கட்டவேண்டிய ப்ரீமியத்தொகை அனுமானிப்பதற்கும் காப்பீட்டாளர்கள் துல்லியமான அறிவியலை உபயோகிக்கிறார்கள் கிடைத்த அசம்பாவிதத்தின் அடிப்படையில் எதிர்கால ஈட்டுத்தொகை இன விலையை கிட்டத்தட்ட சரியாக கணிக்க தகவல்கள் அலசி ஆராயப்படுகிறது. கணக்கில் கொள்ளப்பட்ட நிகழ்வுகளின் நிலைப்பாடுகள் இதனுடன் சம்பந்தப்பட்ட அசம்பாவிதங்களை அலசி ஆராய துல்லிய அறிவியல், புள்ளியியலை பயன்படுத்துகிறது மற்றும் இந்த அறிவியல் கோட்பாடுகள் காப்பீட்டாளரின் ஒட்டுமொத்த வெளிப்பாட்டை நிர்ணயிக்க உதவுகிறது. கொடுக்கப்பட்ட பாலிசி நீக்கப்படும்போது, வாங்கப்பட்ட பிரீமியத் தொகை மற்றும் முதலீட்டு லாபங்கள் பின்னர் பாதிக்கப்பட்டவருக்கு கொடுக்கப்பட்ட தொகையில் இருந்து கழிக்கப்படுகிறது.அவைதான் காப்பீட்டாளருக்கு பாலிசியின் மேல் கிடைக்கும் லாபம்.காப்பீட்டாளரின் நோக்கிலிருந்து சில பாலிசிகள் "வெற்றியாளர்கள்' ஆகிறது. [அதாவது காப்பீட்டாளர் கேட்பவருக்கு செலுத்துதல் மற்றும் செலவுகள், கிடைக்கும் முதலீட்டு வருவாய் மற்றும் பிரீமியத்தை விட குறைவு ] சில'" இழப்புகள்/நஷ்டம் " ஆகிறது., [அதாவது பிரீமியத்தில் இருந்தும் முதலீட்டு வரவாலும் கிடைப்பதைவிட காப்பீட்டாளருக்கு இழப்பு ஈட்டுத் தொகையும் செலவுகளும் அதிகமாகிறது. காப்பீட்டுக் கழகங்கள் துல்லிய அறிவியலை போதுமான வெற்றிப் பாலிசிகளைத் தேர்ந்தெடுத்து இழப்பாளர்களுக்கு கொடுக்கவும் மற்றும் லாபத்தையும் நிலைநிறுத்த செய்யப் பயன்படுத்துகிறது.  
ஒரு காப்பீட்டாளரின் தேர்ந்தெடுக்கும் திறமை சேர்ந்த விகிதாசாரத்தின் மூலம் அளவிடப்படுகிறது. கழகத்தின் ஒருங்கிணைந்த விகிதத்தை நிர்ணயிக்க இழப்பு விகிதம்,செலவு விகிதத்துடன் சேர்க்கப்படுகிறது.ஒருங்கிணைந்த விகிதம் கழகத்தின் ஒட்டுமொத்த தேர்ந்தெடுத்த லாபத்தின் பிரதிபிம்பம். 100 % கீழே காணும் ஒருங்கிணைந்த விகிதம் தேர்ந்தெடுத்த லாபத்தைச் காட்டுகிறது., நூறு% மேலே இருப்பது தேர்ந்தெடுத்த நஷ்டத்தைக் காட்டுகிறது.  
காப்பீட்டுக் கழகங்கள் முதலீட்டு லாபங்களைக் 'கையிருப்பின் ' மூலமும் சம்பாதிக்கின்றன.கையிருப்புத் தொகை எனபது எந்த நேரமும் கையில் இருக்கும் பணம், அது காப்பீட்டாளர் காப்பீட்டு ப்ரீமியம் மூலம் பெற்றது ஆனால் அது கோருபவருக்கு செலுத்தாத தொகை. காபீட்டாளர்கள் பிரீமியத்தை பெற்றதும் உடனே முதலீடு செய்கிறார்கள் மற்றும் கேட்பவருக்கு பணம் செலுத்தும் வரை தொடர்ந்து வட்டியைப் பெறுகிறார்கள். *பிரித்தானிய காப்பீட்டாளர்கள் கழகம்* [400 காப்பீட்டுக் கழகங்கள், 94 % யு.கே காப்பீட்டு சேவைகள் உள்ளடக்கியது.] ஏறத்தாழ 20% லண்டன் பங்குச்சந்தையில் முதலீடு செய்துள்ளது.  
அமெரிக்காவில். 2003 - ன் இறுதியில் 5 வருடங்களில் சொத்து இழப்பு மற்றும் விபத்துக் காப்பீட்டுக் கழகங்கள் $ 142.3 பில்லியனை எட்டின . ஆனால் அதே காலகட்டத்தில் ஒட்டுமொத்த லாபம் $68.4 பில்லியன் கையிருப்பால் கிடைத்தது . ஹேன்க் க்ரீன்பெர்க் போன்ற குறிப்பிடக்கூடிய சில காப்பீட்டுத் தொழிலகங்கள் கையிருப்பில் இருந்து, தேர்ந்தெடுத்த லாபம் இல்லாமல், லாபத்தை நிறுத்தி வைப்பது என்றும் சாத்யமில்லை என நம்புகிறது.,ஆனால் இந்தக் கருத்து உலக அளவில் ஏற்றுக்கொள்ளப்படவில்லை.
இயற்கையாகவே இந்த முறையை பொருளாதாரம் சீர் அழிந்த காலங்களில் எடுத்துச்செல்வது கடினம். கரடி சந்தைகள் காப்பீட்டாளர்களை முதலீடு செய்வதில் இருந்து விலகச் செய்வதோடல்லாமல் அண்டர் ரைட்டிங் தரத்தையும் கடினமாக்குகிறது பொதுவாக மோசமான பொருளாதாரம் என்றால் உயர்ந்த காப்பீட்டு ப்ரீமியம். இத்தகைய லாபமுள்ள மற்றும் லாபம் இல்லாத காலங்கள் மாறுபடும் தன்மை உடையதால் காலப்போக்கில் அது "அண்டர்ரைட்டிங்" அல்லது "காப்பீட்டு சுற்று"எனப்பட்டது.  
இப்போது. வாகனக் காப்பீட்டு தொழில் மூலம் சொத்து மற்றும் விபத்துக் காப்பீட்டாளர்கள் நிறையப் பணம் பண்ணுகிறார்கள்.பொதுவாக இந்த வகை வியாபாரத்தில் தேர்ந்தெடுத்தல், மற்றும் வாகன இழப்புகள் பற்றிய சிறந்த புள்ளி விவரங்கள் கணினித்துறையின் முன்னேற்றத்தால் கிடைப்பதால் நண்மை பெருகியிருக்கிறது. கூடுதலாக ,அமெரிக்காவில் எதிர்பாராத இயற்கைப் பேரழிவுகளால் சொத்து இழப்புகள் இந்த முறையை மாற்றிவிட்டது.