主题：金融投资讨论
问题：为什么各大银行都在猛推信用卡？
回答：《爱情公寓》里，唐悠悠18张信用卡拆东墙补西墙，互相还款。然后集体爆卡了。有人说这是电视剧中为了喜剧效果，夸张的手法。虽然我没有证据，我相信这样的人是存在的。题外话，这部剧中，很多看似匪夷所思的事，背后都有一个梗。A信用卡的钱还B信用卡，这在以前是行得通的。甚至还能用信用卡给支付宝充值。给支付宝充值？这句话可能暴露年龄了。在支付宝最初的几年里，没有移动支付概念，远远没有现在这么方便。买东西，要通过网银或者购买专门的充值卡充到支付宝账户。因为信用卡可以给支付宝充值，没有手续费，然后用支付宝账户余额还信用卡。如果有很多卡，相当于可以免费用很多钱。要做的只是定期把两张信用卡的钱互相还款。如果一张信用卡10万的额度，如果你能办20张信用卡，那么，两张卡组一队，你将凭空多出100万，因为永远不用真的还，所以这100万永久是你的。稍微有点金融常识的会知道这样做的金融风险非常大。所以监管部门出手了，在2012年关闭了信用卡给支付宝充值的功能。细心的朋友会发现这就是养卡的操作。对，现在社会也有很多养卡的“机构”，通过收取一定的服务费拆东墙补西墙。费率大概为1%左右，有的可能更高。算下来年化利率约12.7%，有点高，对不对？如果没钱还且不养卡呢，业内通常是日利万分之五，年化利率约为19.6%，外加滞纳金，还将纳入征信！！！但银行提供了还不起的临时解决方案，分期还款。这个利率也在10%以上，没有信用卡的可以参考购物软件上的分期利率，差不多的。总之，还不上信用卡的，要么给银行打工，要么给“机构”打工。但养卡有是非法的！除了会泄露卡片信息，影响财产安全，还涉嫌犯罪。所以大家一定不要去养卡。现代人普遍比较忙，所以有忘记还卡的情况，这时候银行会偷着乐。我就忘记过几次，不过都在宽限期内。只有一次是真正算逾期，利息及滞纳金让我真正认识了银行。除此之外，银行还会组建一个部门，专门负责电话推销，一个是分期，一个是借钱。利率都比较高。我对此是烦不用烦，都投诉他们好几回了。后来看到银行的电话干脆就不接，除非接连打几个。虽然我不需要这些业务，但是其他需要的人还真的不少。大概分两类，一类是对利率没概念的人，客服小姐姐忽悠两句，就立马办理了业务。另一类是对现金流比较缺的小老板，他们借了这笔钱产生的收益能盖过利息。信用卡的玩法挺多的，想到再补充吧2022.9.25更新想不到这么多人喜欢，我就再更新点吧。首先，有知友说我错别字很多，其实就一个，在他发现之前我已经发现了，因为没有影响大家的理解。就偷了一下懒，等到更新的时候再改。是把“征信”打成了“征集”。还有聪明的网友发现了我是打五笔的，哈哈。现在已经更正，如果还有错误，欢迎大家指正哦。先谢谢啦。然后说一下20张信用卡的的问题，为了方便大家更直观地理解，在这里说详细点。是两张一组，互相还款。我用目前最热门的房子来举例吧。我就先把卡编号，1到20，1和11为一组，以此类推。用1到10号卡，共100万，买了一套房。接下来我用11到20号卡为那10张卡还款。等于一分钱不花，白P一套房。假如房子涨到200万，我把房子卖掉，手头就有200万了。胆大的继续玩，胆小的，把卡一还，净赚100万，无债。还有知友提出了更绝的，1到19全部刷出来，用20号卡从1号开始滚动还款。具体点也就是20号出取，给1卡还，1卡账平了，取出，给2卡还，如此循环，直到19号卡。此做法行得通，但也是把杠杆加倍了，风险也加倍了。当然，上述两种都是过去式了。信用卡每刷一笔都是有成本的。所以TX有成本。自己装那种POS机，可以把成本压缩到最小。但所有收益都有风险的。装POS机TX的风险是被查处，罚钱是小事，进去个三年五年，就不值得了。所以，奉劝动了心思的人，做个遵纪守法的好公民吧。再说一下信用卡如何营利。最常见的就是交易手续费，涉及到发卡行（信用卡所在的银行行），收单行（接收钱款所在的银行），和银联（中介），比例大概是7：2：1。说到这里，有段时间推销POS机也很火。并且推销的人也赚了不少的钱。有很多信用卡持有人买了。至于做什么，不用我直说了吧。其实手续费费率太低，实际有点鸡肋。最为刺激的，应该还是分期与取现了。我觉得这应该是各大银行猛推信用卡最根本的原因。周所周知，银监部门对银行的贷款利率作出了限制，这个利率在银行大厅的屏幕上会滚动显示。现在查的是一年期LPR为3.65%，五年期以上LPR为4.3%。且还有下探空间。而存款基准利率一年期利率为1.5%，五年期为2.75%。两个点不到的利率差，有时还要加点息拉存款，降点息放贷款，无异于骨头上啃肉。像房贷这种优质的贷款，大块的肉基体上也是被四大行瓜分了。所以，其它银行必须另寻赛道。再看一下信用卡有什么功能。透支大家都知道，也是用得最多的。然后是分期还款和贷款业务。分期还款，年化十几个点的的手续费比那两个点不到的利率差香多了。还有贷款业务，一个比较大的授信额度，能取现。不过在信用卡那里不叫贷款，也能成功地避开对贷款利率的限制。各行有不同的名字，利率也有十几个点，这个也是很香。然后对利率有概念的人来说，特别是那种只会把钱存银行的人，十几个点的利率，还是很高的，傻瓜才去借。然而事实是，这种钱很多人喜欢。一个是对利率没有概念的年轻人，讲究即时行乐。先买先享受。十几个点的利率真的还好。如果对此有异议的，可以看一下周围便利店的生意情况，便利店的东西普遍比大型超市要贵一点，但是还是很多人光顾。就是用更多的钱换来一点方便，能在第一时间享受得到。两者性质差不多。另外一个是一些做生意的小老板。他们对现金流是十分渴望的。因为，银行贷款利率在他们眼中，等于免息。但他们根本贷不到，或者说很难贷到。十几个点的利率高不高呢？确实高，但有的人，年化利率36%，甚至48%的民间借贷都肯借。因为他们一年可以赚几十万，如果没有现金支撑，那就赚不到那么多。可能量化出来更容易懂。假如某老板一年能赚50万，但需要20万的资金周转一下，他就算借50%利率的20万，扣除10万的利息，他还能赚40万。如果没有这个20万，很可能就赚不到50万，只能赚20万，甚至更低。但如果有信用卡了，那就好办多了。有个几万十几万的预支，对他们来说就是雪中送炭。有个朋友以前被被他的老板借过钱。因为是小老板，工程没回款，缺钱用，就找他借，用信用卡借，老板出利息和手续费。他不好意思拒绝，就借了一次。老板找员工借钱，是不是很有意思。至于那个老板有没有信用卡？以前有，后来没有。因为他做事大大咧咧，不喜欢按时还款，然后信用卡就没了。。。。。。他欠钱不还的事没有，比较讲义气。但守时这点，就欠缺了。有人说，银行喜欢逾期的人。因为可以多滞纳金和利息。其实不是这样的。偶尔逾期，银行不会有什么动静。但一个人逾期次数多了，风险系数就会加大，银行就会给他降额度，甚至直接冻结，毕竟，说银行不在乎坏账率，那是假的。所以，赚滞纳金和逾期利息，不是长久之计。因为讨要欠款也是需要成本的。我有个朋友就是讨债的。是正规的讨债公司，不是网贷那种暴力催收。讨到的债银行也是要和讨债公司分成的。且比例不小。我相信很多人看到股份制银行在搞信用卡地推，信用卡推销人员还会给填表的人送小礼品，可能价值几块钱吧。但他们拉一个人，可以提五十到一百多不等。但你们应该没有看到过四大行的地推过吧。因为四大行根本不需要推，不仅如此，你主动上门办信用卡，还不一定有好脸色看。其实最难的当属最牛气的工行了，并且额度还小。所以，玩卡的人，喜欢比工行的额度。对了，还有一点，如果一个人在某个银行办了信用卡，那么该银行就会推荐他办储蓄卡，鼓励你往里面存钱，因为自动还款什么的会更方便，这无异于又拉了一笔存款。暂时就更新这么多吧，后续有补充的再更。如果大家有什么疑问，欢迎在评论区留言，看到有时间就会回复。