zh_sozialversicherungsgericht · KK.2025.00018 · 2026-03-13 · de
Rückforderung von bezahlten Prämien für die Taggeldversicherung; Abweisung, da die bezahlten Prämien für die Einzel-Taggeldversicherung die vertraglich geschuldete Gegenleistung für die von der Beklagten erbrachte Gefahrtragung waren und die Leistungsverweigerung der Beklagten keine Vertragsverletzung darstellte.


Sozialversicherungsgericht
des Kantons Zürich
KK.2025.00018
II. Kammer
Sozialversicherungsrichterin Romero-Käser als Einzelrichterin
Gerichtsschreiber Brühwiler
Urteil
 vom 
1
3. 
März 2026
in Sachen
X.___
Kläger
gegen
Helsana Zusatzversicherungen AG
Zürichstrasse
 130, 8600 Dübendorf
Beklagte
vertreten durch Helsana Versicherungen AG
Recht & Compliance
Postfach, 8081 Zürich Helsana
Sachverhalt:
1.
    
1.1
    
X.___
, geboren 1991, war seit dem 9.
 
September 2019 als Auslieferungsmonteur bei der 
Y.___ 
AG tätig und über diese bei der Helsana Zusatz
versicherungen AG (nachfolgend: Helsana) durch Kollektivvertrag gegen Erwerb
sausfall versichert, als im bereits vom Arbeitgeber gekündigten Arbeits
verhältnis am 12.
 
Juni 2020 eine krankheitsbedingte Arbeitsunfähigkeit eintrat. Per 31.
 
Juli 2020 schied der Versicherte definitiv aus dem Arbeitsverhältnis aus (Urk.
 7/B
/2-3). Die Helsana erbrachte im Rahmen ihrer Versicherungspflicht während der maximalen Dauer von 730 Tagen bis zum 11.
 
Juni 2022 Taggeld
leistungen (Urk.
 7/B11
).
1.2
    
Der Versicherte trat per 1.
 
August 2020 in die Einzel-Taggeldversicherung SALARIA der Helsana über (vgl. Urk.
 7/B/4
-8) und meldete dieser am 27.
 
Juli
 
2022 eine seit 20.
 
Juli 2022 bestehende
 
krankheitsbedingte Arbeitsunfähigkeit (Urk.
 7/B/19
). Dabei gab er an, sich seit dem 15.
 
Juli 2022 (nachträglich korrigiert auf 15.
 
Juni 2022, vgl. Urk.
 7/B
/
23
 und Urk.
 7/B
/
28
) mit einem Einzelunter
nehmen (Export von Autos nach 
Z.___
) selbständig gemacht zu haben (vgl. auch Urk
. 7/B/29
). Die Helsana teilte dem Versicherten mit Schreiben vom 22
. S
eptember 2022 mit, dass er keinen Anspruch auf Taggeldleistungen für die geltend gemachte 
Arbeitsunfähigkeit
 ab 20.
 
Juni 2022 mangels nachgewiesenem Erwerbsausfall habe (Urk.
 7/B/43
). Der Versicherte zeigte sich damit nicht ein
verstanden (Urk.
 7/B/48
) und reichte weitere Unterlagen ein (in Urk.
 7/B/48
). In der Folge verweigerte die Helsana mit Schreiben vom 25.
 
Oktober 2022 (Urk.
 7/B/55
) die Leistung, da gemäss ihren Abklärungen der Versicherte den Nachweis der Existenz seines gegründeten Einzelunternehmens und des erlittenen Erwerbsausfalls nicht habe rechtsgenüglich erbringen und in medizinischer Hin
sicht keine 25%ige Arbeitsunfähigkeit habe dargelegt werden können. Mit Schreiben vom 16.
 
Dezember 2022 stellte der Versicherte unter Beilage weiterer Arztberichte die Einreichung weiterer Unterlagen betreffend den Erwerbsausfall in Aussicht (Urk.
 7/B60
). Mit Schreiben vom 6.
 
März 2023 hielt die Helsana an der Verneinung eines Leistungsanspruchs fest (Urk.
 7/B/64
).
1.3
    
Am 6.
 
April 2023 erhob der Versicherte Klage gegen die Helsana und forderte
 
für den Zeitraum vom 20.
 
Juni 2022 bis 
1.
 
Oktober 2023
 
Krankentaggelder im Betrag von total
 Fr.
 92'856.-- (mit Verzugszins Fr. 97'498.80). 
Das hiesige Gericht wies die Klage 
auf Taggeldleistungen 
mit Urteil vom 19.
 
November 2024 ab, da es dem Versicherten nicht gelang, 
rechtsgenüglich einen
 Erwerbsausfall nachzuweisen (
Prozess-Nr. KK.2023.00011, 
Urk.
 
7/B/91).
 
Das vom Kläger angerufene 
Bundesgericht 
trat
 mit Urteil 4A_6/2026 vom 10.
 
Februar 2025 nicht auf die dagegen erhobene Beschwerde ein
.
1.4
    
Im weiteren Verlauf bezahlte
 der Versicherte die Prämien von monatlich Fr. 280.25 (vgl. Urk. 7/B/67
; Urk. 7/B/85
) nicht mehr. Die von den der Helsana dem Versicherten zugestellten Prämienrechnungen der Taggeldversicherung für die Monate März 2024 bis Januar 2025 (Urk. 7/B/68-69; Urk. 7/B/
71; Urk. 7/B/74; Urk. 7/B/77; Urk. 7/B/78; Urk. 7/B/82; Urk. 7/B/95
), Zahlungs
erinnerungen (
Urk. 7/B/70; Urk. 7/B/73; Urk. 7/B/75; Urk. 7/B/79-80; Urk. 7/B/86-87;
 Urk. 7/B/100
) und Mahnungen
 (Urk. 7/B/72; Urk. 7/B/76; Urk. 7/B/81; Urk. 7/B/88-89; Urk. 7/B/93-94
; Urk. 7/B/102)
 blieben unbezahlt, weshalb 
seitens der Helsana 
die entsprechenden Betreibungen
 (Urk. 7/B/83-84; Urk. 7/B/96-97
; Urk. 7/B/101; Urk. 7/B/103-104) 
eingeleitet wurden.
1.5
    
Der Versicherte forderte mit Schreiben vom 6. Mai 2025 (Urk. 7/B/105) die Rück
erstattung der vom 20. Juni 2022 bis 29. Februar 2024 geleisteten Prämien im Betrag von Fr. 5'885.25 (21 x Fr. 280.25), die Löschung sämtlicher von der Helsana veranlassten Betreibungen sowie die Einstellung jeder weiteren Prämienforderung ab März 202
4. 
Mit Antwortschreiben vom 26. Mai 2025 (Urk. 7/B/106) teilte die Helsana dem Versicherten mit, dass sie seinem Ersuchen nicht nachkommen könne, der Vertrag aber auf den 30. Juni 2025 kündbar sei.
 Der Versicherte hielt mit Schreiben vom 22. Juni 2025 an seinen Forderungen fest (Urk. 7/B/107).
    
2.
2.1
    
Am 22. Juni 2025 erhob der Versicherte Klage gegen die Helsana 
mit folgenden Rechtsbegehren (Urk. 
1
 S. 3):
1.
Die Beklagte ist zu verpflichten, dem Kläger CHF
 
5'885.25 (in Worten: fünf
tausendachthundertfünfundachtzig Franken und 25 Rappen) zurückzuzahlen, dies als Rückerstattung von zwischen Juni 2022 und Februar 2024 geleisteten Prämien, zuzüglich Verzugszins von 5 % seit dem 1. März 2024.
2.
Es sei gerichtlich festzustellen, dass der zwischen den Parteien bestehende Versicherungsvertrag durch die fristlose Kündigung des Klägers per 29. Februar 2024 beendet worden ist.
3.
Die Beklagte sei anzuweisen, sämtliche im Zusammenhang mit dem genannten Versicherungsvertrag erhobenen Betreibungen gegen den Kläger umgehend zurückzuziehen und die Löschung der entsprechenden Betreibungsregister
ein
trä
ge zu veranlassen.
4.
Alles unter Kosten- und Entschädigungsfolgen zu Lasten der Beklagten.
2.2
    
Am 3. Oktober 2025 beantragte die Beklagte beim zuständigen Betreibungsamt die Löschung bzw. den Rückzug der eingeleiteten Betreibungen (Urk. 7/B/110
116) und teilte mit Schreiben vom 9. Oktober 2025 (Urk. 7/B/118) dem Kläger mit, dass die 
Einzel-Taggeldversicherung SALARIA
 mit Wirkung zum 29. Februar 2024 aufgehoben werde. 
2.3
    
Die Beklagte erstattete am 14. Oktober 2025 ihre Klageantwort und beantragte die Klageabweisung
, soweit auf diese einzutreten sei
 (Urk. 
6
 S. 2).
 
Den Parteien wurde sodann eine Frist von 10
 
Tagen angesetzt, um mitzuteilen, ob eine Haupt
verhandlung gewünscht werde (Urk.
 8
). Beide Parteien verzichteten auf die Durchführung einer Hauptverhandlung
 
(Urk.
 
1
1
).
 
Mit Verfügung vom 2. Dezember 2025 wurde ein zweiter Schriftenwechsel angeordnet (Urk. 12) und mit Verfügung vom 3. Februar 2026 sodann 
Vormerk
 genommen, dass innert angesetzter Frist keine Replik eingegangen sei (Urk. 14).
Die Einzelrichterin
 zieht in Erwägung:
1.
    
1.1
    
Streitigkeiten aus einer Zusatzversicherung zur sozialen Krankenversi
cherung unterstehen gemäss Art. 2 Abs. 2 Satz 
2 des Bundesgesetzes betreffend die Auf
sicht über die soziale Krankenversicherung (Krankenversicherungsaufsichts
gesetz, KVAG) dem Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag (Versicherungs
vertragsgesetz, VVG). Sie sind privatrech
tlicher Natur (BGE 138 III 2 E. 
1.1). Kollektive Kranken
taggeld
versicherungen werden vom Bundesgericht wie alle weiteren 
Taggeld
versicherungen in ständiger Praxis unter den Begriff der Zusatz
versicherung zur sozialen Krankenversicherung sub
sumiert (BGE 142 V 448 E. 4.1).
1.2
    
Das Sozialversicherungsgericht ist als einzige kantonale Gerichtsinstanz für Klagen über Streitigkeiten aus Zusatzversicherungen zur sozialen Kranken
versicherung nach dem Bundesgesetz über die Krankenver
sicherung (KVG) zuständig (Art. 
7 der 
Schweizerischen
 Zivilprozessor
dnung, ZPO, in Verbindung mit § 2 Abs. 2 
lit
. 
b des Gesetzes über das Sozialversicherungsge
richt, GSVGer; BGE 138 III 2 E. 
1.2.2), ohne dass vorgängig ein Schlichtungsverfahren durchz
u
führen ist (BGE 138 III 558 E. 
4). Das Verfahren richtet sich nach der ZPO, wobei das vereinfachte Verfah
ren zur Anwendung gelangt (Art. 243 Abs. 2 
lit
. 
f ZPO)
.
1.
3
    
Da der Streitwert Fr. 30’000.-- nicht übersteigt, fällt die Beurteilung der 
Klage
 in die einzelrichterliche Zuständigkeit (§ 11 Abs. 1 
GSVGer
).
1.
4
    
Am 1. 
Januar 2022 ist das revidierte Versicherungsvertrag
s
gesetz (
nVVG
) in Kraft getreten. Gemäss der Übergangsbestimmung in 
Art. 
103a 
nVVG
 gelten für Verträge, die vor dem Ink
rafttreten der Änderung vom 19. 
Juni 2020 abgeschlossen worden sind, die folgenden Bestimmungen des neuen Rec
hts: die Form
vorschriften (
lit
. 
a) und das Kü
ndigungsrecht nach den Artikeln 
35a und 35b 
nVVG
 (
l
it
. 
b). Alle anderen Bestimmungen gelten lediglich für neu abgeschlossene Verträge (vgl. die Botschaft zur Änderung des Versic
herungs
vertragsgesetzes vom 28. Juni 2017, 
BBl
 2017 
5089
 
ff., 5136; vgl. auch Stephan Fuhrer, Deutliche Verbesserungen für die Kunden von Versiche
rungen, in: Plädoyer 2/2021, S. 40 ff., S. 
49).
    
Der Versicherungsvertrag, welcher der vorliegenden Streitsache zugrunde liegt, wurde
 am 4. bzw. 13. Oktober 2020
 und somit vor dem Inkrafttreten des revidierten Versicherungsvertragsgesetzes abgeschlossen
 (vgl. 
Urk. 
7/5 und 
Urk. 
7/7)
. Damit gelangen abgesehen von den Formvorschriften und dem Kündigungsrecht die Bestimmungen des VVG zur Anwendung, wie sie bis Ende 2021 gegolten haben. Sie werden daher nachfolgend, soweit nichts anderes ver
merkt ist, in der bis Ende 2021 gültig gewesenen Fassung zitiert.
1.
5
    
Als Teil des Privatrechts räumt das VVG den Parteien weitgehende Vertrags
freiheit ein, solange sie die Schranken der Rechtsordnung beachten. Der Vertrags
inhalt richtet sich häufig nach vorformulierten Allgemeinen Vertragsbestimmungen (AVB; Michael Iten, Der private Versicherungsvertrag: Der Antrag und das Antragsverhältnis, unter Ausschluss der Anzeigepflicht, Frei
burg, 1999, S.
 
23 N
. 
72). Das
 
Bundesgesetz betreffend die Ergänzung des Schweizerischen Zivilgesetzbuches (Fünfter Teil: Obligationenrecht, OR)
 gilt immer subsidiär, wenn das VVG, das hinsichtlich des (Zusatz-) Versicherungs
vertrages zahlreiche vom OR abweichende oder 
dieses ergänzende Bestimmungen
 enthält, eine Frage nicht regelt (vgl. Art.
 
100 Abs.
 
1 VVG).
1.
6
    
Nach Art.
 
247 Abs.
 
2 
lit
.
 
a 
i.V.m
. Art.
 
243 Abs.
 
2 
lit
.
 
f ZPO ist der vorliegende Prozess vom Untersuchungsgrundsatz beherrscht. Die Untersuchungsmaxime gebietet es dem Gericht zwar, den Sachverhalt mit eigenen Mitteln abzuklären und mit vertretbarem Aufwand zu einem hinreichend sicheren Beweisergebnis zu gelangen; es ist dabei aber nicht an Beweisanträge gebunden und kann auch von sich aus Beweis erheben. Die Parteien werden dadurch jedoch nicht von der Mit
wirkung an der Erhebung der Beweise und der Erstellung des Sachverhaltes ent
bunden. Sie sind es, die primär die Verantwortung für die Ermittlung des Sachverhaltes tragen. Das Bundesgericht hat die in den kantonalen Vorgänger
normen zu Art.
 
247 Abs.
 
2 ZPO enthaltene Untersuchungsmaxime daher bisweilen auch als gemilderte Verhandlungsmaxime bezeichnet. Nur wenn an der 
Vollständigkeit der Behauptungen oder Beweise ernsthafte Zweifel bestehen, muss das Gericht nachforschen. Diese Nachforschung besteht aber allein darin, die Parteien auf ihre Mitwirkungspflicht sowie auf die Pflicht zum Beibringen von Beweisen hinzuweisen. Die Untersuchungsmaxime zwingt das Gericht nicht dazu, das Beweisverfahren beliebig auszudehnen oder alle möglichen Beweise abzunehmen. Ebenso wenig verleiht die Untersuchungsmaxime den Parteien An
spruch auf ein bestimmtes Beweismittel. Das Gericht muss die betroffene Partei nur einmal auf etwaige Unzulänglichkeiten in ihren Tatsachenbehauptungen und Beweismitteln hinweisen. Bei anwaltlicher Vertretung ist das Mass der gericht
lichen Mitwirkung auf 
«
krasse Fälle
»
 beschränkt. Indessen verpflichtet die Unter
suchungsmaxime das Gericht, ordnungsgemäss eingebrachte und taugliche Beweismittel zu berücksichtigen, wenn es von der 
Nichterweislichkeit
 einer bestimmten Tatsache ausgehen will. Die Untersuchungsmaxime ändert nichts an der formellen Beweislast. Kann etwa das Bestehen einer entscheidungs
erheblichen Tatsache durch das Gericht weder bejaht noch verneint werden, so entscheidet das Gericht trotz Untersuchungsmaxime gemäss Art.
 
8 des Schweizerischen Zivilgesetzbuches (ZGB) nach Beweislastgesichtspunkten (vgl. Bernd Hauck, in: Sutter-Somm/ Hasenböhler/Leuenberger, ZPO-Kommentar, 
3. 
Aufl., Zürich 2016, 
N. 33 ff. zu 
Art.
 
247 Abs.
 
2).
1.7
    
Gemäss Art.
 
8 ZGB hat derjenige das Vorhandensein einer behaupteten Tatsache zu beweisen, der aus ihr Rechte ableitet. Demgemäss hat die Partei, die einen Anspruch geltend macht, die rechtsbegründenden Tatsachen nachzuweisen, während die Beweislast für die rechtsaufhebenden bzw. rechtsvernichtenden oder rechtshindernden Tatsachen bei der Partei liegt, die den Untergang des Anspruchs behauptet oder dessen Entstehung oder Durchsetzbarkeit bestreitet (BGE 148 III 105 E.
 
3.3.1, 130 III 321 E.
 
3.1). Im Rahmen des Versicherungsvertrags hat somit die anspruchsberechtigte Person die Tatsachen zur Begründung des Versicherungsanspruchs zu behaupten und zu beweisen (Art.
 
39 VVG). Da der Nachweis rechtsbegründender Tatsachen in diesem Bereich indessen regelmässig mit Schwierigkeiten verbunden ist, geniesst sie insofern eine Beweiserleichterung, als sie nur eine überwiegende Wahrscheinlichkeit für das Bestehen des geltend gemachten Anspruchs darzutun hat (Urteil des Bundesgerichts 
4A_85/2017 
vom 4.
 
September 2017
 
E.
 
2.3 mit Hinweis auf BGE 141 III 241 E.
 
3).
2.
    
2.1
    
Gegenstand der Klage vom 
22. Juni 2025
 bildet der Anspruch de
s Klägers auf Rückerstattung von Krankentaggeldprämien für die Zeit von Juni 2022 bis Februar
 2024
 im Betrag von total Fr. 5'885.25 (Urk. 
1
 S. 3)
.
    
Nicht mehr strittig ist, dass der 
Versicherungsvertrag
 ab dem 1. März 2024 nicht mehr Bestand hatte. 
Gemäss Vorbringen des Klägers habe er den Versicherungs
vertrag per 29. Februar 2024 fristlos gestützt auf Art
.
 35b Abs. 1 VVG gekündigt
, was vorliegend unerheblich ist, denn die Beklagte hat den Versicherungsvertrag rückwirkend per 29. Februar 2024 unter Verzicht auf die rückständige Prämie aufgehoben und die entsprechenden Betreibungen für sämtliche Prämien
forderungen ab 
dem 
Monat März 2024 zurückgezogen (vgl. Urk. 7/B/110-118). 
Das Gericht tritt auf eine Klage oder auf ein Gesuch ein, sofern die Prozess
voraussetzungen erfüllt sind. Dazu gehört, dass die klagende oder gesuchstellende Partei ein schutzwürdiges Interesse hat (Art. 59 Abs. 1 und 2 
lit
. a ZPO). Das schutzwürdige Interesse oder Rechtsschutzinteresse muss bereits im Zeitpunkt der Prozesseinleitung vorliegen. Entfällt es nachträglich nach der Prozesseinleitung, so rechtfertigt sich ein späteres Nichteintreten. Die Idee hinter dem Erfordernis des schutzwürdigen Interesses ist es, dass die Parteien den Staat nicht mit unnötigen Prozessen belasten sollen (
Myriam 
Gehri
,
 in BSK
-
ZPO
, 4. Aufl. 2024,
 N. 6 zu Art. 59).
 Nachdem die Beklagte den Vertrag rückwirkend per 29. Februar 2024 aufgehoben und sämtliche Betreibungen der Prämie März 2024 sowie der Folgeprämien auf eigene Kosten zurückgezogen hat
 (vgl. Urk. 6
 S. 8
; Urk. 7/B/110-118)
, entfällt somit ein schutzwürdiges Interesse an der gericht
lichen Feststellung der Vertragsbeendigung per 29. Februar 2024 (Ziff. 2 des klägerischen Rechtsbegehrens) sowie auch hinsichtlich Rückzugs und Löschung der Betreibungsregistereinträge (Ziff. 3 des klägerischen Rechtsbegehrens; 
vgl. 
Urk. 1 S. 3).
 
Auf d
ie
 Klage 
ist in diesen Punkten 
zufolge Gegenstandslosigkeit 
daher 
nicht einzutreten
.
2.2
    
In seiner Klage vom 22.
 
Juni 2025 (Urk.
 
1) macht der Kläger im Wesentlichen geltend, dass sein Taggeldanspruch mit Urteil des hiesigen Gerichts vom 29.
 
Februar 2024 (richtig: 19.
 
November 2024) abgelehnt worden sei, da er einen Erwerbsausfall nicht ausreichend nachgewiesen habe. Aufgrund der verweigerten Versicherungsleistung sei ihm eine Fortsetzung des Vertrags nicht mehr zumutbar gewesen, weshalb er ab März 2024 die Prämienzahlungen eingestellt habe. Mit Schreiben vom 6.
 
Mai 2025 habe er von der Beklagten die Rückerstattung der bereits bezahlten Prämien zwischen Juni 2022 und Februar 2024 verlangt (S.
 
1). Die Rückerstattung stütz
e
 sich auf ungerechtfertigte Bereicherung gemä
ss
 Art.
 
62 
OR, da die Beklagte durch seine Prämienzahlungen bereichert worden sei, ohne hierfür einen Rechtsgrund zu haben oder eine adäquate Gegenleistung zu erbringen. Insbesondere hätten sich die mit den Prämien erkauften Versicherungsleistungen nicht verwirklicht, da im Leistungsfall keinerlei Auszahlungen erfolgt seien. Durch die grundlose Leistungsverweigerung ha
be
 die Beklagte ihre vertraglichen Pflichten verletzt, weshalb sie ihm Schadenersatz im Umfang der nutzlos aufgewendeten Prämien schulde (Art.
 
97 Abs.
 
1 OR). Hätte die Beklagte den Vertrag vertragsgemä
ss
 erfüllt, hätte er entweder die versprochenen Taggeldleistungen erhalten oder der Vertrag wäre von Anfang an nicht in dieser Form abgeschlossen worden, falls keine Leistungspflicht bestanden hätte. Durch das vertragswidrige Verhalten der Beklagten 
sei
 er um den Wert seiner Prämienzahlungen gebrach
t worden
. Die Rückzahlung von 
Fr. 5'
885
.
25 
stelle
 demnach auch einen vertraglichen Schadenersatz dar, der im Umfang des bereicherungsrechtlichen Anspruchs deckungsgleich 
sei
 (S.
 
2).
 
2.3
    
Demgegenüber beantragte die Beklagt
e
 die Klageabweisung mit der Begründung (Urk. 6), es werde bestritten, dass sie betreffend die erhaltenen Prämien für den Zeitraum von Juni 2022 bis Februar 2024 ungerechtfertigt bereichert sei. Ent
gegen der Behauptung des Klägers seien die Voraussetzungen der ungerechtfertigten Bereicherung vorliegend nicht gegeben, denn eine solche liege nur vor, wenn eine Zuwendung ohne Recht
s
grund erfolg
t
 sei (S. 9). Der Kläger habe unbestritten die Taggeldversicherung nach VVG abgeschlossen, welche bis zur Höhe des versicherten Taggeldes den nachgewiesenen Erwerbsausfall, der durch eine krankheits- oder unfallbedingte Arbeitsunfähigkeit entstehe, decke. Für die abgeschlossene Versicherung sei bis zum Vertragsende die Prämie geschuldet, mithin bis zum 29. Februar 202
4. 
Damit bestehe ein Versicherungs
vertrag mit entsprechender Forderungsgrundlage seitens der Beklagten auf die im Zeitraum von Juni 2022 bis Februar 2024 erhaltenen Prämien, weswegen diese vom Kläger nicht auf dem Weg der ungerechtfertigten Bereicherung zurück
gefordert werden könnten (S. 10).
 Für die Geltendmachung eines Schadenersatz
anspruches nach
 Art. 97 OR müsse insbesondere eine sogenannte Nichterfüllung vorliegen. Nichterfüllung liege vor, wenn die vom Schuldner zu erbringende Leistung nicht mehr erbracht werden könne. Es handle sich also um einen Fall der Unmöglichkeit. Die Behauptung des Klägers, wonach sie durch eine grundlose Leistungsverweigerung ihre vertraglichen Pflichten verletzt habe, werde bestritten. Sie habe ihre vertraglichen Leistungen vollumfänglich erbracht, ins
besondere
 habe sie
 einen vom Kläger geltend gemachten Leistungsanspruch geprüft und eine Leistungsausrichtung aufgrund Nichtvorliegens der vertrag
lichen Voraussetzungen abgelehnt. Vom Kläger wird hingegen nicht substantiiert 
und begründet vorgebracht, inwiefern eine Nichterfüllung im Sinne von Art. 97 OR vorliegen würde. Des Weiteren seien vom Kläger auch die weiteren Voraussetzungen von Art. 97 OR nicht substantiiert dargelegt worden, weshalb er keinen Anspruch auf Schadenersatz habe (S. 11).
3.
3.1
    
Der Kläger trat per 1. August 2020 in die Einzel-Taggeldversicherung SALARIA der Beklagten über (Urk. 
7/B/5-6
)
. Die Police mit der Versicherten-Nr. 
…
 sah ein Taggeld bei Krankheit von Fr. 212.
-- 
pro Tag und eine Leistungsdauer von 730 Tagen abzüglich einer Wartefrist von 30 Tagen vor
. 
Die 
zu entrichtende Prämie belief sich auf Fr. 
183.60 
pro Monat
 bis Ende 2021 und auf Fr. 280.25 ab Januar 2022 (vgl. Urk. 7/B/5-8)
. Gemäss Ziff. 1 der 
anwendbaren
 zusätzlichen Versicherungsbedingungen (ZVB) für die SALARIA Taggeldversicherung deckt die Versicherung bis zur Höhe des versicherten Taggeldes den nachgewiesenen Einkommensausfall, der durch eine krankheits- oder unfallbedingte Arbeits
unfähigkeit entsteht (Ziff. 1 ZVB
; Urk. 7/B1
).
3.
2
    
Der zwischen den Parteien abgeschlossene Vertrag ist als Krankentaggeld
versicherung nach dem 
VVG
 zu qualifizieren. Gemäss Art.
 
16 Abs.
 
1 VVG ist Gegenstand der Versicherung ein versicherbares Interesse
 (vgl. Andrea Eisner-Kiefer, in: BSK-VVG II, 2. Aufl. 2022, N. 1 ff. zu Art. 15)
. Vorliegend bestand das Interesse des Klägers darin, sich gegen die finanziellen Folgen einer krankheits
bedingten Arbeitsunfähigkeit, namentlich den Erwerbsausfall, abzusichern.
 
Die Hauptleistungspflicht des Versicherers besteht nicht in der garantierten Aus
zahlung einer Geldsumme, sondern in der Übernahme eines Risikos gegen Entgelt (Prämie). Die Gegenleistung der Beklagten für die Prämienzahlungen des Klägers bestand somit in der Bereitschaft, während der gesamten Vertragsdauer Deckung für den Fall zu gewähren, dass das versicherte Ereignis – eine nachweisbare, krankheitsbedingte Arbeitsunfähigkeit mit Erwerbsausfall
 (vgl. Ziff. 1 ZVB)
 – ein
tritt
. Diese Gefahrtragung (Risikotransfer) ist eine eigenständige, wirtschaftlich werthaltige Leistung des Versicherers
 
(
vgl.
 Pascal Grolimund, 
Schweizerisches
 Privatrecht, Versicherungsvertragsrecht Band XIII, Basel 2024, S. 3 f.
; vgl. Hardy Landolt, Volker 
Pribnow
, Privatversicherungsrecht, Zürich/St. Gallen 2022, S. 165 
Rn
. 552
)
. 
    
Unbestritten ist sodann, dass der 
Vertrag
 über die Einzel-Taggeldversicherung
 gültig 
zustandegekommen
 ist und während der vorliegend eingeklagten Zeitdauer
 (Juni 2022 bis Februar 2024)
 Bestand hatte. Etwas anderes wurde von den 
Parteien nicht geltend gemacht
 (vgl. Urk. 
1
 S. 1 f.; Urk. 6 S. 9)
 und ergibt sich auch nicht aus den Akten
, weshalb sich Weiterungen hierzu erübrigen.
4.
4.1
    
Der Kläger stützt seine Rückforderung auf Art.
 
62 Abs.
 
1 OR. Gemäss dieser Bestimmung hat derjenige, der in ungerechtfertigter Weise aus dem Vermögen eines anderen bereichert worden ist, die Bereicherung zurückzuerstatten. 
Nach Art.
 
62 Abs.
 
2 OR tritt 
eine solche
 Verbindlichkeit namentlich dann ein, wenn jemand ohne jeden gültigen Grund eine Zuwendung erhalten hat, sog
enannte
 
condictio
 sine causa (
Samuel Zogg, 
in: BSK-OR I, 
8
.
 
Aufl. 2
025
, 
N. 17 f. 
zu Art
. 62
).
 
4.
2
    
Im vorliegenden Fall war d
er Rechtsgrund für die Entrichtung der Prämien der zwischen den Parteien abgeschlossene, gültige Versicherungsvertrag
 (vgl. vor
stehend E. 3)
. Solange dieser Vertrag in Kraft war
 - vorliegend bis Ende Februar 2024
 (vgl. vorstehend E. 2.1)
 -
 bestand für den Kläger eine vertragliche Pflicht zur Prämienzahlung (Art.
 
19 VVG).
 
Falls der Versicherungsvertrag von Anfang an nichtig gewesen wäre oder das versicherbare Interesse zu keinem Zeitpunkt bestanden hätte, 
würde
 es an der Causa
, das heisst 
dem Rechtsgrund für die Prämienzahlungen
, fehlen
.
 Dies war aber vorliegend nicht der Fall.
    
Der Kläger argumentiert, der Rechtsgrund sei durch das Urteil
 des hiesigen Gerichts
 vom 
19
.
 November
 2024 nachträglich weggefallen, da die Versicherung für ihn
 unzumutbar, sprich nutzlos gewesen sei (Urk. 1 S 2)
. Diese Ansicht verkennt das Wesen des Versicherungsvertrages. Das Gerichtsurteil
 vom 19. November 2024
 hat lediglich festgestellt, dass der Kläger die anspruchs
begründenden Tatsachen, namentlich den Erwerbsausfall, 
in diesem Krankheits
fall 
nicht beweisen konnte. Es hat jedoch weder die Gültigkeit des Versicherungs
vertrages ex 
tunc
 noch ex 
nunc
 in Frage gestellt
 
(vgl. Erwägung 6 des Urteils KK.2023.00011; 
Urk. 7/B/91
)
.
 Folglich bestand auch keine Nichtigkeit des Ver
trages von Anfang an und damit fehlte es auch nicht am Rechtsgrund für die Prämienzahlung
.
4.
3
    
Die Beklagte hat im Zeitraum von Juni 2022 bis Februar 2024 ihre vertragliche Hauptpflicht, das Risiko zu tragen, vollumfänglich erfüllt.
 Auch aus den Akten ist diesbezüglich nichts Gegenteiliges bekannt.
 
Diese Gefahrtragung stellt einen Vermögenswert dar, der beim Versicherungsnehmer verblieben ist, weshalb keine Bereicherung des Versicherers ohne Gegenleistung vorliegt.
 Wäre es dem Kläger
 im vorangegangenen Verfahren
 gelungen, den Beweis für einen Erwerbsausfall
, der durch eine krankheitsbedingte Arbeitsunfähigkeit entstanden ist,
 zu 
erbringen, wäre die Beklagte leistungspflichtig gewesen. Die Tatsache, dass dieser Beweis misslang und somit keine Leistungszahlung ausgelöst wurde
 (vgl. Urteil des hiesigen Gerichts vom 19. November 2024, Prozess-Nr. KK.2023.00011, Urk. 7/B/91)
, macht die von der Beklagten erbrachte Gefahrtragung nicht rück
wirkend 
nutzlos
 oder den Vertrag ungültig. Die Prämien waren das Entgelt für diese Deckungsbereitschaft. Ein gültiger Rechtsgrund für die Prämienzahlungen lag somit jederzeit vor. Eine ungerechtfertigte Bereicherung im Sinne von Art.
 
62 OR ist daher zu verneinen.
5.
5.1
    
Weiter macht der Kläger einen Schadenersatzanspruch aus Vertragsverletzung nach Art.
 
97 Abs.
 
1 OR geltend. 
Ein solcher
 setzt eine Vertragsverletzung, einen Schaden, einen Kausalzusammenhang und ein Verschulden (welches vermutet wird
; vgl. BGE 119 II 456 E. 3b, 113 II 246 E. 7
) voraus
 (
Jolanta Kren 
Kostkiewicz
,
 Kommentar zum 
Schweizerischen
 Obligationenrecht, 4. Aufl. 2023, 
Rz
. 4 zu Art. 97).
5.2
    
Als Vertragsverletzung erachtet der Kläger die Weigerung der Beklagten, die Versicherungsleistung zu erbringen
 (vgl. Urk. 
1
 S. 2 unten)
. Eine Vertrags
verletzung liegt jedoch nur vor, wenn die Beklagte eine ihr obliegende Pflicht nicht oder schlecht erfüllt 
hat
. Die Pflicht der Beklagten bestand darin, bei Vor
liegen eines bewiesenen Versicherungsfalls die vertraglich vereinbarten Tag
gelder 
gemäss Vertrag mit der Police Nr. 
…
 bis zur Höhe des versicherten Taggeldes 
auszuzahlen
 (vgl. vorstehend E. 3.1).
5.3
    
Die Beweislast für das Vorliegen der anspruchsbegründenden Tatsachen – 
hier
 die krankheitsbedingte Arbeitsunfähigkeit und der daraus resultierende Erwerbs
ausfall – liegt nach allgemeinen zivilprozessualen Grundsätzen beim Anspruch
steller, also beim Kläger. 
Gemäss der auch im Bereich des Versicherungsvertrags geltenden Grundregel von Art.
 
8 ZGB hat der Anspruchsberechtigte die Tatsachen zur 
«
Begründung des Versicherungsanspruches
»
 (Marginalie zu Art.
 
39 VVG) zu beweisen, namentlich das Bestehen eines Versicherungsvertrags, den Eintritt des Versicherungsfalls und den Umfang des Anspruchs
 (BGE 148 III 105 E. 3.3.1
; vgl. vorstehend E. 1.7
). 
Der Anspruchsberechtigte 
hat den Nachweis für den geltend gemachten wirtschaftlichen Schaden zu erbringen (vgl. auch Ziff. 5 Abs. 2 ZVB)
.
5.
4
    
Indem die Beklagte die Auszahlung der Taggelder verweigerte, weil der Kläger den ihm obliegenden Beweis des Erwerbsausfalls nicht erbringen konnte
 (vgl. Schreiben vom 25. Oktober 2022 [Urk. 7/B55] und 6. März 2023 [Urk. 7/B764])
, hat sie nicht vertragswidrig gehandelt. Im Gegenteil, sie hat sich konform zum 
Vertrag und zur gesetzlichen Ordnung verhalten
, was schliesslich durch das hiesige Gericht mit Urteil vom 19. November 2024 (Verfahren KK.2023.00011, vgl. Urk. 7/B/91) bestätigt wurde. Das 
vom Kläger 
angerufene Bundesgericht ist mit Urteil 
4A_6/2026 
vom 
10. Februar 2025 nicht auf die
 dagegen erhobene
 Beschwerde eingetreten, weshalb die Leistungsverweigerung der Beklagten rechtskräftig wurde. 
Die Leistungsverweigerung stellt 
folglich
 keine Vertrags
verletzung im Sinne von Art.
 
97 OR dar. Mangels 
Vorliegens einer solchen 
scheitert der darauf gestützte Schadenersatzanspruch
 des Klägers
.
6.
    
Zusammenfassend lässt sich festhalten, dass die vom Kläger
 zwischen Juni 2022 und Februar 2024
 bezahlten Prämien
 für die Einzel-Taggeldversicherung SALARIA
 die vertraglich geschuldete Gegenleistung für die von der Beklagten erbrachte Gefahrtragung waren. Ein gültiger Rechtsgrund für die Prämien
zahlungen bestand während der gesamten
 eingeklagten
 Vertragsdauer. Die Leistungsverweigerung durch die Beklagte erfolgte rechtmässig, da der Kläger den Eintritt des Versicherungsfalls nicht beweisen konnte
 respektive am Beweis eines erlittenen Erwerbsausfalls scheiterte
 (vgl. Urteil des hiesigen Gerichts KK.2023.00011; Urk. 7/B/91)
. Dies 
stellt
 indes
 keine Vertragsverletzung 
seitens der Beklagten 
dar. 
Die Klage erweist sich somit als unbegründet und ist abzuweisen
, soweit auf sie einzutreten ist (vgl. vorstehend E. 2.1).
7.
    
7.1
    
Das Verfahren ist kostenlos, da es eine Streitigkeit aus einer Krankentaggeld
versicherung betrifft, welche unter den Begriff der Zusatzversicherung zur sozialen Krankenversicherung nach dem KVG zu subsumieren ist (vgl. Art. 114 
lit
. e ZPO in Verbindung mit § 33 Abs. 1 GSVGer und das Urteil des Bundes
gerichts 4A_680/2014 vom 29. April 2015 E. 2.1 mit Hinweisen; vgl. auch BGE 142 V 448 E. 4.1).
7.2
    
Was den Antrag der Beklagten auf eine Parteientschädigung anbelangt (Urk. 
6
 S. 2), so schliesst Art. 114 
lit
. e ZPO zwar lediglich die Erhebung von Gerichts
kosten, nicht aber die Zusprechung einer Parteientschädigung aus (Urteil des Bundesgerichtes 4A_194/2010 vom 17. November 2010 E. 2.2.1). Nach der Praxis des Bundesgerichts, die schon vor dem Inkrafttreten der ZPO bestand und weiterhin massgebend ist, gilt jedoch der Grundsatz, dass der nicht durch eine externe Anwältin oder einen externen Anwalt vertretenen Partei – versicherte 
Person oder Versicherungsträger – keine Parteientschädigung zusteht, sofern ihr kein besonderer Aufwand entstanden ist (BGE 133 III 439 E. 4; Urteile des Bundesgerichts 4A_355/2013 vom 22. Oktober 2013 E. 4.2 und 4A_109/2013 vom 27. August 2013 E. 5).
    
Die Beklagte ist durch ihre versicherungsintern angestellten Fachpersonen ver
treten, und deren Aufwand im vorliegenden Verfahren kann nicht als ausser
ordentlich im Sinne der dargelegten Rechtsprechung bezeichnet werden. Damit ist der Beklagten für ihr Obsiegen keine Parteientschädigung zuzusprechen.
    
Auch dem 
n
icht anwaltlich vertretenen Kläger ist keine reduzierte Entschädigung zuzusprechen, da sein Arbeitsaufwand und seine Umtriebe im vorliegenden Ver
fahren nicht den Rahmen dessen überschritten, was der Einzelne 
zumutbarerweise
 nebenbei zur Besorgung seiner persönlichen Angelegenheiten auf sich zu nehmen hat (BGE 129 V 113 E.
 
4 
m.w.H
.; vgl. auch BGE 144 V 280 E.
 
8.2.2; Urteil des Bundesgerichts 9C_340/2012 vom 8.
 
Juni 2012 E.
 
3.1).
Die Einzelrichterin erkennt:
1.
    
Die 
Klage
 wird abgewiesen
, soweit darauf einzutreten ist
.
2.
    
Das Verfahren ist kostenlos.
3.
    
Es werden keine
 Prozessentschädigung
en
 zugesprochen.
4.
    
Zustellung gegen Empfangsschein an:
- 
X.___
- 
Helsana Versicherungen AG
- 
Eidgenössische Finanzmarktaufsicht FINMA
5.
    
Gegen diesen Entscheid kann innert 
30 Tagen
 seit der Zustellung beim Bundesgericht Beschwerde in Zivilsachen nach Art. 72 ff. in Verbindung mit Art. 90 ff. des Bundes
gesetzes über das Bundesgericht (BGG) eingereicht werden. Die Frist steht während folgender Zeiten still: vom siebenten Tag vor Ostern bis und mit dem siebenten Tag nach Ostern, vom 1
5. 
Juli bis und mit dem 15. August sowie vom 18. Dezember bis und mit dem 2. Januar (
Art. 
46 BGG).
    
Die Beschwerdeschrift ist dem Bundesgericht, 1000 Lausanne 14, zuzustellen.
    
Die Beschwerdeschrift hat die Begehren, deren Begründung mit Angabe der Beweis
mittel und die Unterschrift der 
beschwerdeführenden
 Partei oder ihrer Rechtsvertretung 
zu enthalten; der angefochtene Entscheid sowie die als Beweismittel angerufenen Urkunden sind beizulegen, soweit die Partei sie in Händen hat (
Art. 
42 BGG).
Sozialversicherungsgericht des Kantons Zürich
Die EinzelrichterinDer Gerichtsschreiber
Romero-KäserBrühwiler