zh_sozialversicherungsgericht · KK.2013.00014 · 2014-12-23 · de
Krankentaggelder für zwei weitere Monate geschuldet; prognostische Verbesserung nicht erwiesen, vertrauensärztliche Stellungnahme ohne Untersuchung als Gegenbeweis zur Einschätzung der behandelnden Ärzte ungenügend. Verzugszins ab Leistungsverweigerung.


Sozialversicherungsgericht
des Kantons Zürich
KK.2013.00014
I. Kammer
Sozialversicherungsrichterin Maurer Reiter als Einzelrichterin
Gerichtsschreiberin Hartmann
Urteil 
vom 
23. Dezember 2014
in Sachen
X.___
Klägerin
vertreten durch Rechtsanwalt Rolf Müller
Engel & Küng Rechtsanwälte
Schaffhauserstrasse
 135, 8302 Kloten
gegen
SWICA Krankenversicherung AG
SWICA Gesundheitsorganisation, Rechtsdienst
Römerstrasse 38, 8401 Winterthur
Beklagte
Sachverhalt:
1.
    
X.___
, geboren 19
71
, war als 
Marketing-Leiterin bei
 
der
 
Y.___ 
AG
 
tätig und als Angestellte dieses Unternehmens 
bei der 
SWICA Krankenversicherung AG 
(nach
fol
gend: 
SWICA
) 
kollektivkranken
taggeldver
sichert
 nach dem Bundes
gesetz über den Versicherungsvertrag (VVG), und zwar für ein Krankentaggeld von 90 % de
r
 ver
sicherten 
Lohnsumme
 für die Dauer von 730 Tagen inklusive einer Warte
frist von 
3
0 Tagen
 pro Fall
 (
Ver
si
cherungsvertrag
 vom 5. No
vember 2010, 
Urk. 
7/33 S. 2
). 
Mit undatiertem For
mular wurde der SWICA eine krankheitsbedingte 100%ige Arbeits
un
fähig
keit ab dem 16. Mai 2011 
und die 
Kündigung des Arbeitsverhältnisses 
auf Ende 2011 
gemeldet
 (U
rk. 7/3). 
Die 
SWICA 
erbrachte in der Folge
 
Krankentaggelder für eine 100%ige Arbeits
un
fähigkeit
,
 welche sie 
gestützt auf das von ihr ein
geholte 
psychiatrische 
Gutachten 
vom 8. März 2012 
von Dr. med. 
Z.___
, Facharzt für Psychiatrie und Psycho
therapie, 
mit
visiert 
von Prof. Dr. med. 
A.___
, Facharzt für Neurologie (Urk. 7/23)
,
 ab dem 1. Juni 2012 auf 50 % reduzierte und per Ende Juni 2012 einstellte (Schreiben der SWICA vom 12. März 2012, Urk. 2/10).
 
Die Versicherte machte 
in ihrem
 Schreiben an die SWICA vom 29. Mai 2012 
mit Verweis auf den Bericht 
von Dr. 
med. 
B.___
, Facharzt für Psychiatrie und Psycho
thera
pie, und von med. 
pract
. 
C.___
 
vom 22. Mai 2012 
(Urk. 7/26) 
geltend, dass für die Zeit ab Juni 2012 wei
terhin eine 100%ige Arbeitsun
fähigkeit be
stehe (Urk. 7/27). 
Die SWICA holte in der 
Folge die Stellungnahme von Dr. 
med. 
D.___
, Facha
rzt für Psychiatrie und Psycho
therapie, 
vom 14. Juli 2012 (Urk. 
7/29
) ein und hielt gestützt darauf an der Reduktion und Einstellung 
der Taggelder 
fest
 (Schreiben vom 20. Juli 2012, Urk. 7/30)
. 
Die Versicherte meldete sich
 p
er Ende Juli 
2012 
bei der Arbeitslosen
versicherung an 
und bezog von dieser ab dem 1
3. 
August 2012 Taggelder (Urk. 1 S. 6 f., Urk. 2/18-22). 
Am 
1. 
Januar 2013 trat die Versicherte eine neue Arbeitsstelle an (Urk. 1 S. 7).
2.
    
Mit Eingabe vom 
5. April
 2013 erhob die Versicherte Klage gegen die 
SWICA
 und bean
tragte, die Be
klagte sei zu verpflichten, 
ihr 
den Betrag von Fr. 
10‘523.25
 zuzüglich 
Zins zu 
5 % 
ab 
dem 
27
. August 2012, eventualiter ab Erhe
bung der Klage
 zu bezahlen
 (Urk. 1 S. 2)
. 
Die
 Be
klagte schloss in der 
Klage
antwort
 vom 
17. April
 2013 auf Abweisung der Klage (Urk. 
6
 S. 2). Die Parteien hielten in der Replik vom 
17. August 
2013 (Urk. 
12
 S. 2) und in der Duplik vom 
3. September 2013
 (Urk. 
16
 S. 
2
) an ihren 
jeweiligen 
Anträgen fest. 
    
Auf die Ausführungen der Parteien und die eingereichten Unterlagen wird, so
weit erforderlich, in den Erwägungen eingegangen. 
Das Gericht
zieht in Erwägung:
1.
    
Da der Streitwert Fr. 20’000.-- nicht übersteigt, fällt die Beur
teilung der Beschwerde in die einzelrichterliche Zuständigkeit (§ 11 Abs. 1 des Gesetzes über das Sozialversicherungsgericht). 
2.
2
.1
    
Zusatzversicherungen zur sozialen Krankenversicherung nach dem Bundes
ge
setz über die Krankenversicher
ung (KVG) unterstehen nach Art. 12 Abs. 
3 KVG dem Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag (VVG). 
Dazu gehören auch 
Streitigkeiten aus Krankentaggeldversicherungen nach 
dem 
VVG
 (BGE 138 III 2, 558 E. 2). 
Die 
Kantone können gestützt auf Art. 
7 der Schwei
ze
rischen Zivil
pro
zessordnung (ZPO) ein Gericht bezeichnen, welches als einzige kantonale In
stanz für Streitig
keiten in diesem Gebiet sachlich zuständig ist. Im Kanton Zürich liegt die Zu
ständigkeit beim Sozial
versicherungsgericht (§ 2 Abs. 2 
lit
. 
b des Gesetzes über das Sozial
versicherungsgericht, 
GSVGer
). Das Verfahren rich
tet sich nach der ZPO, wobei das vereinfachte Verfahren zur Anwendun
g ge
langt (Art. 243 Abs. 2 
lit
. 
f ZPO) und die Klage direkt beim 
Sozialversicherungs
g
ericht
 an
hängig zu machen ist (
BGE 138 III 558 
E. 
3.2 und 
E. 
4.6).
 
    
Die sachliche und örtliche Zu
ständig
keit des hiesigen Gerichts zur Beurteilung der eingereichten Klage
 
ist
 un
strittig gegeben
. 
2
.2
    
Das Gericht stellt den Sachverhalt unabhän
gig vom Streitwert von Amtes wegen fest (Untersuchungsmaxime; Art. 247 Abs. 2 
lit
. 
a ZPO
). 
Der 
Untersu
chungsgrundsatz
, wonach das Gericht alle rechtserheb
lichen 
Sachverhaltsele
mente
 zu berücksich
tigen hat, die sich im Verlaufe des Verfahrens ergeben, auch wenn die Parteien diese nicht angeführt haben, gilt nicht unein
geschränkt; er findet sein Korrelat in den Mitwirkungspflichten der Parteien. Er entbindet die Parteien nicht davon, Beweise beizubringen und bei der Erstellung des Sachverhalts mit
zuwirken (BGE 125 III 231 E. 4a; 
Mazan
 in: Basler Kommentar zur Schweizerischen Zivilprozessordnung, 2. Auflage, 2013, N 9 und N 13 zu 
Art. 
247). Ebenso schliesst er die anti
zipierte Beweiswürdigung nicht aus (Urteil des Bundes
gerichts 5C.206/2006 vom 9. No
vember 2006 E. 2.1) und verleiht den Parteien keinen Anspruch, dass alle möglichen Beweise abge
nommen wer
den, und auch keinen Anspruch auf ein bestimmtes Beweismittel (BGE 125 III 231; Urteil des Bundesgerichts 5C.34/2006 vom 27. Juni 2006 E. 2a). Ausserdem 
gilt die Dispositionsmaxime. Danach darf das Gericht einer Partei nicht mehr und nichts anderes zusprechen, als sie verlangt, und nicht weniger, als die Gegenseite anerkannt hat (
Art. 
58 ZPO; 
Urteil des Bun
des
gerichts 
4A_138/2013 
vom 2
7. 
Juni 2013 E.
 6) 
2
.3
    
Wo das Gesetz es nicht anders bestimmt, hat gemäss Art. 8 des Zivilgesetzbu
ches (ZGB) derjenige das Vorhandensein einer behaupteten Tatsache zu bewei
sen, der aus ihr Rechte ableitet. 
Nach 
dieser
 Grundregel hat der Anspruchs
be
rechtigte - in der Regel der Versicherungsnehmer, der versicherte Dritte oder der Begünstigte - 
die Tatsachen zur "Begründung des Versicherungsanspruches" (Marginalie zu 
Art. 
39 VVG) zu beweisen, also
 namentlich das Bestehen eines Versicherungsvertrags, den Eintritt des Versicherungsfalls und den Umfang des Anspruchs. Den Versicherer trifft die Beweislast für Tatsachen, die ihn zu einer Kürzung oder Verweigerung der vertraglichen Leistung berechtigen oder die den Versicherungsvertrag gegenüber dem Anspruchsbe
rechtigten unverbindlich machen. 
Anspruchsberechtigter und Versicherer haben im Streit um vertragliche Leistungen je ihr eigenes Beweisthema und hierfür j
e den Hauptbeweis zu erbringen (
BGE 130 III 321 
E. 3.1). 
Nach der höchstrichterlichen Rechtsprechung müssen im Privatversicherungsrecht die anspruchsbegründenden Tatsachen le
diglich mit dem Beweisgrad der über
wiegenden Wahrscheinlichkeit erwiesen sein (BGE 130 III 321 E. 3.5). Das gilt auch für den Beweis von 
anspruchs
hin
dernden
 Tatsachen, für welche die Beweislast aufgrund von Art. 8 ZGB beim Versicherer liegt (Praxis 80/1991, Nr. 230, S. 964 f. E. 3b [Urteil des Bundes
ge
richts vom 22. November 1990]). 
Gelingt es dem Versicherer im Rahmen des ihm zustehenden Gegenbeweises, an der Sachdarstellung des Anspruchs
berech
tigten erhebliche Zweifel zu wecken, so ist der Hauptbeweis des An
spruchs
be
rechtigten gescheitert
 
(BGE 130 III 321 E. 3.5).
2
.4
    
Als Teil des Privatrechts räumt das VVG den Parteien weitgehende Vertrags
freiheit ein, solange sie die Schran
ken der Rechtsordnung beachten und sich der Vertragsinhalt regelmässig nach den vor
formulierten 
Allgemeinen Vertragsbe
dingungen 
richtet (Iten, Der pri
vate Ver
sicherungsvertrag: Der Antrag und das Antragsverhältnis unter Aus
schluss der Anzeigepflicht, Freiburg 1999, S. 23). Art. 100 Abs. 1 VVG erklärt sodann die Bestimmungen des Obligationen
rechts (OR) als anwendbar, soweit das VVG keine Vorschriften enthält. 
2
.5
    
Bei der Auslegung eines (Ver
sicherungs-)Vertrages ist zu beachten, dass Indi
vidualabreden in der Regel vorformulierten 
Vertrags
bestimmungen
 vorgehen (BGE 93 II 326 E. 4b, 123 III 44 E. 2c/
bb
; 
Fuhrer
, in: Basler Kommentar zum Bundesgesetz über den 
Ver
siche
rungsvertrag
, 2001, N 77ff. zu Art. 33). Im Üb
rigen sind vorformulierte Vertragsbestimmungen und individuell verfasste 
Ver
tragsklauseln
 grundsätzlich nach den gleichen Regeln auszulegen 
(
BGE 135 III 1
 
 E. 2, 135 III 410 E. 3.2
).
 Somit be
stimmt sich der Inhalt in erster Linie nach dem übereinstimmenden wirklichen Parteiwillen (Art. 18 Abs. 1 OR). Wenn dieser un
bewiesen bleibt, sind zur Er
mittlung des mut
masslichen Parteiwillens die Er
klärungen der Parteien auf
grund des Vertrauensprinzips so auszulegen, wie sie nach den gesamten Um
ständen ver
standen werden durften und mussten (vgl. BGE 133 III 675 E. 3.3; zum Ganzen: Urteil des Bundesgerichts 5C.271/2004 vom 12. Juli 2005 E. 2; vgl. auch Urteil des Bundesgerichts 
4A_41/2012 vom 31.
 
Mai 2012
 E. 3.3 mit Hinweisen
). Bei der Auslegung von vor
formulierten Vertragsbestimmungen nach dem Vertrauensprinzip hat das Gericht vom Wortlaut auszugehen und zu berücksichtigen, was sachgerecht er
scheint. Es orientiert sich am dispositiven Recht, weil derjenige Ver
trags
partner, der dieses verdrängen will, das mit hin
reichender Deutlichkeit zum Ausdruck brin
gen muss (Urteil des Bundes
gerichts 5C.21/2007 vom 20. April 2007 E. 3.1). Bei juristischen Fachausdrücken oder Begriffen, die in der Rechts
sprache eine fest
umrissene Bedeutung haben, gilt vermutungsweise der fach
technische Sinn (vgl. 
Stoessel
, in: Basler Kom
mentar zum Bundesgesetz über den 
Versicherungs
vertrag
, 2001, Vorbemerkungen zu Art. 1-3 N 24). 
3
.
3
.1
    
Auf die hier massgebliche, für die 
Klägerin
 geltende 
Krankentaggeldver
siche
rung
 sind die Allgemeinen 
Vertrags
bedingungen (AVB) 
für die kollektive 
T
ag
geld
versicherung
 
nach VVG
, Ausgabe 2006
 (Urk. 2/23)
, anwendbar (Urk. 
7
/33
 S. 2
). 
G
emäss 
Art
. 2
 AVB 
gewährt die 
Beklagte
 
Versicherungsschutz 
gegen die
 wirt
schaft
lichen Folgen von Krankheiten
 und Geburt im Rahmen der verein
barten Leistungen
. 
G
emäss 
dem Versicherungsvertrag vom 5. No
vember 2010
 werden
 
pro Fall 
90 % 
der versicherten Lohnsumme
 (
Art
. 32 ff.
 AVB)
 wäh
rend einer Leistungsdauer von 730 Tagen
 ab
züglich einer Wartefrist von 
3
0 Tagen
 
geleistet 
(Urk. 7/
33
 S. 2)
.
3
.2
    
Als Krankheit im Sinne der Versicherung gilt nach der Definition in 
Art
. 3
 AVB jede Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Ge
sund
heit, die nicht Folge eines Unfalles ist und die eine medizinische Unter
suchung oder Be
hand
lung erfordert 
oder
 eine Arbeits
unfähigkeit zur Folge hat. 
    
Der Begriff Arbeitsunfähigkeit wird in 
Art. 
16
 AVB
 definiert als 
die durch eine Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Gesundheit bedingte voll
e
 oder teilweise Unfähigkeit, im bisherigen Beruf oder Aufgabenbereich zumut
bare Arbeit zu leisten. Nach drei Monaten Arbeitsunfähigkeit wird auch die zumut
bare Tätigkeit in einem anderen Beruf oder Aufgabenbereich berück
sich
tigt. 
3
.3
    
Nach 
Art
. 
12 
AVB 
bezahlt die Beklagte bei voller Arbeitsunfähigkeit das im Ver
trag aufgeführte Taggeld, wenn die versicherte Person nach ärztlicher Fest
stellung arbeitsunfähig ist. 
Bei teilweise
r Arbeitsunfähigkeit von min
destens 25 
% wird das Taggeld gemäss 
Art
. 
13 
AVB 
entsprechend dem Grad der Ar
beits
un
fähigkeit ausgerichtet. 
3
.4
    
Gemäss 
Ziff. 
4.2 des hier massgeblichen Versicherungsvertrages vom 5. No
vem
ber 2010 
bezahlt die Beklagte in Abänderung von 
Art. 
25 und 47 AVB 
das Tag
geld für Krankheiten, die während der Vertragsdauer eingetreten sind, noch bis zur Wiedererlangung der Arbeitsfähigkeit, längstens jedoch bis zum Ablauf der vereinbarten Leistungsdauer. Diese Leistungen werden der 
Kollektiv
ver
sicherung
 belastet. 
Neue Arbeitsunfähigkeiten sind nur versichert, sofern vom 
Über
tritts
recht
 in die 
Einzelversicherung Gebrauch gemacht wurde (Urk. 7/33 S. 3).
4
.
4
.1
    
Die Klägerin begründet ihre Klage und Forderung von Fr. 
10‘523.25
 zuzüglich Zins damit, dass sie in der Zeit von Juni und Juli 2012 aufgrund ihrer 
De
pres
sion
 
und Skoliose 
weiterhin vollständig arbeitsunfähig gewesen sei
. Dies sei
 durch den Arztbericht und die Arztz
eugnisse von Dr. 
B.___
 und med. 
pract
. 
C.___
 vom 22. Mai, 18.
 Juni und 6. 
August 2012 
basierend auf zeit
nahen Ab
klä
rungen und den anerkannten Diagnosewerkzeugen des Becks-
De
pres
sions
-
in
ventars
 (BDI) und der Hamilton-Depressionsskala (HAMD) 
(Urk. 2/13-14, Urk. 2/17) hinlänglich erstellt. 
Auch 
würden insbesondere diese Akten zeigen
, dass 
es 
ihr im Juni und Juli 2012 noch nicht möglich gewesen sei, ihre De
pres
sion 
- in der 
Klage
schrift sei nur irrtümlich von einem Burnout gesprochen worden - 
zu überwinden. 
Dagegen 
könne weder auf das 
psychia
trische 
Gutach
ten von Dr. 
Z
.___
 und Prof. 
Dr. 
A.___
 vom 8. März 2012
 
(Urk. 7/23) 
noch auf die Stellungnahme von Dr
. 
D.___
 vom 14. 
Juli 2012 (Urk. 7/29
) abgestellt wer
den. Im Gutachten 
sei
 Monate im Voraus 
auf eine volle Arbeitsfähigkeit ab Juli 2012 
geschlossen
 worden
, 
obschon die erwähnten Zeichen einer gewissen Bes
serung im Gutach
ten nirgends ersichtlich seien und der Verlauf angesichts des schwan
kenden Charakters der diagnostizierten rezi
divierenden Depression nicht vorher
gesehen werden könne
. Die Stellung
nahme von Dr. 
D.___
 sei schon deshalb nicht ausreichend, weil sie nicht unter
zeichnet
 sei. Zudem bezeichne sich Dr. 
D.___
 als Facharzt für Psychiatrie und Psycho
therapie FMH, obschon er im Verzeichnis dieses Vereins nicht zu finden sei. Auch habe es zwischen ihr, der Klägerin, und 
Dr. 
D.___
 nie einen 
Kontakt gegeben 
(Urk. 1 S. 8 ff.
, Urk. 12 S. 2
 
ff.
).
4
.2
    
Die
 Beklagte bringt dagegen vor, 
in der Klageschrift habe die Klägerin erstmals vorgebracht, sie sei infolge eines Burnouts seit dem 1
6. 
Mai 2011 arbeitsunfähig gewesen. 
Dieses Syndrom könne bei Personen mit bestimmten 
Persönlichkeits
merkmalen
 in psychosozialen Belastungssituationen auftreten und stelle daher grundsätzlich keinen krankheitsbedingten Gesundheitsschaden dar. Weiter sei von einer mittelgradigen depressiven Episode im Rahmen einer psychosozialen Belastungssituation und Überlastung in der Arbeitstätigkeit mit 
Erschöpfungs
syndrom
 die Rede. Es stünden somit die psychosozialen Faktoren (schwierige Beziehung mit verheiratetem Freund, subjektiv erlebtes Mobbing am Arbeits
platz) und nicht eine eigenständige andauernde Depression im Sinne der Recht
sprechung im Vordergrund. Es fehle daher an der Voraussetzung einer Krank
heit im Sinne des Vertrages. 
Den 
Beurteilungen de
s
 behandelnden 
Arztes Dr. 
B.___
, auf die sich die Klägerin stütze, komme im Hinblick auf 
dessen
 auftragsrechtliche Ver
trauensstellung im Verhältnis zu den unabhängigen Gut
achtern 
Dr. 
Z.___
 und Dr. 
D.___
 
eine geringere Beweiskraft zu
, wes
halb von einer vollen Arbeitsfähigkeit auszugehen sei
. 
Aber selbst wenn man von einer depressiven Episode im Sinne einer eigenständigen Diagnose aus
ge
hen würde, müsste man auf die Rechtsprechung verweisen, wonach eine de
pressive Episode keinen Gesundheitsschaden darstelle
, der eine bleibende oder längere Zeit dauernde Erwerbsunfähigkeit auszulösen vermöge, sondern im Nor
malfall mit willentlicher Anstrengung überwindbar sei. Diese Recht
spre
chung sei auch im Bereich der VVG-Krankentaggeldversicherung anwend
bar
. Eine allfällige Rückforderung sei im Rahmen des Untersuchungsgrundsatzes zu prüfen
 
(Urk. 6 S. 
3 ff.
, Urk. 16 S. 
2 f.
). 
4
.3
    
Ob die Beklagte die Krankentaggelder für die Zeit vom 1
6. 
Mai 2011 bis Mai 2012 zu Recht erbrachte
 und ob allenfalls 
eine Rückforderung der Beklagten besteht
, ist hier 
ungeachtet des Umstandes, dass in diesem Zivilverfahren die Untersuchungsmaxime 
gilt
, wonach der Sachverhalt von Amtes wegen zu ermitteln ist
 (
Art. 
247 Abs. 2 
lit
. a
 ZPO) - nicht zu verwechseln mit der 
Offizial
maxime
 -, 
nicht zu beurteilen. Denn die Beklagte erhob keine Widerklage
. 
Eine 
Beurteilung
 dieser Frage ist angesichts der hier zu beachtenden 
Dispositions
ma
xime
 (
Art. 
58 ZPO; 
Urteil des Bun
des
gerichts 
4A_138/2013 
vom 2
7. 
Juni 2013 E.
 6) daher nicht zulässig. 
Taggelder dürfen nicht für einen anderen Zeitraum zugesprochen werden als für denjenigen, für den sie geltend gemacht worden sind (
Urteil des Bun
des
gerichts 
4A_572/201
0
 
vom 
20. Dezember 2010
 E.
 4.3).
    
Strittig und zu prüfen ist einzig
 entsprechend der eingeklagten Forderung betref
fend die Monate Juni und Juli 2012
, ob die Beklagte zu Recht die 
Tag
geldleistungen
 ab dem 1. Juni 2012 auf 50
 %
 kürzte und per Ende Juni 2012 e
instellte.
5.
5.1
    
5.1.1
    
Die Klägerin wurde nach der Anmeldung ihrer Arbeitsunfähigkeit 
ab dem 16. Mai
 2011 (Urk. 7/3) 
und nach der ambulanten ärztlichen Behandlung 
ge
mäss dem Entlassungsbericht 
der 
Clinica
 
Holistica
 
Engiadina
 
vom 24. Oktober 2011 
vom 26. Juli bis 26. August 2011 
dort 
stationär be
handelt. Es wurden die Diagnosen einer mittelgradigen depressiven Episode (ICD-10 F32.11) im Rah
men einer psycho
sozialen Krisensituation und Über
lastung in der 
Arbeitstätig
keit
 (ICD-10 Z56) mit Erschöpfungssyndrom (ICD-10 Z73.0) gestellt. Ausserdem wurde 
im Entlassungsbericht 
die im Jahr 200
5 gestellte Diagnose einer 
Fibro
myalgie
 
aufgeführt
 (Urk. 7/14)
. 
    
Vom 
29. August bis 6. 
Oktober 2011 
wurde
 sie gemäss dem Austrittsbericht vom 23. November 2011 
in der Privatklinik 
F.___
 stationär und vom 10. bis 20. Oktober 2011 teilstationär behandelt. Dort wurden die Diagnosen einer mittelgradigen depressiven Episode mit somatischem Syndrom (ICD-10 F32.11), einer Skoliose (ICD-10 M41) und von Problemen mit Bezug auf Ver
schwinden oder Tod eines Familienangehörigen (ICD-10 Z63.4) 
gestellt
 (Urk. 7/15 S. 1)
. 
    
Dr. 
Z.___
 
stellte
 gemäss dem psychiatrischen Gutachten vom 8. März 2012
 
nach der Untersuchung vom 7.
 
Februar 2012 die Diagnose einer rezi
di
vie
rend depressiven Störung, derzeit mittelgradig depressive Episode. Es zeige sich zusammenfassend das klinische Bild einer mittelgradig depressiven Episode mit durchweg depressiv niedergeschlagenem Affekt, einer einge
schränkten 
Schwin
gung
s
fähigkeit
, formellen Denkstörungen, Freud- und Interesse
losigkeit sowie vegetativen Symptomen im Sinne von Ein- und Durchschlafstörungen und 
Ap
petitminderung
. 
D
ie Diagnose einer rezi
di
vie
rend depressiven Störung ergebe sich in Zusammenschau mit den bereits in der Vorgeschichte aufge
tre
tenen 
depressiven Phasen, zuletzt im Jahr 2005, welche im Übrigen auch eine psychotherapeutische Behandlung nach sich gezogen habe. Die Gestaltungs
-
fähig
keit
 des Alltages sei bei ausführlicher Anamnese glaubhaft durch die Erkran
kung eingeschränkt. Es gelinge 
der Versicherten nur mit Mühe, ihren All
tag zu bewältigen und die notwendige Tagesstruktur aufrechtzuerhalten. Es be
st
ünden
 weiterhin ein sozialer Rückzug, Konzentrations- und Schlafstörungen und dadurch bedingt eine allg
emein
e Minderung der psychischen und phy
sischen Belastbarkeit. Im Übrigen hätten sich während der ausführlichen Explo
ration keine Zeichen für eine Aggravation der Beschwerden
 gezeigt
. Die psychia
trische Symp
tomatik sei gegenwärtig noch so ausgeprägt, dass die Klägerin 
in jeglicher Tätigkeit 
zu 100 % ar
beits
unfähig sei. Da sich aber bereits Zeichen einer ge
wissen Besserung der Beschwerden andeuten würden, sei davon
 auszugehen, dass sie ab dem 1. 
Juni 2012 in der Lage sein werde, wieder mi
t einer Arbeits
fähigkeit von 50 
% einer der angestammten Tätigkeit vergleichbaren Arbeit nachzugehen
 m
it einer Steigerung auf 100 
% ab dem 
1. 
Juli 2012 (Urk. 
7/2
3
 S. 7 ff.). 
    
Dr. 
B.___
 und med. 
pract
. 
C.___
, 
in dessen Praxis
 sich die Klägerin seit dem 17. Oktober 2011 in
 regelmässiger
 ambulanter psychiatrischer
-psycho
thera
peutischer
 Behand
lung befand, 
stellten gemäss dem Bericht vom 2
2. 
Mai 2012 die Diagnosen einer rezidivierenden depressiven Störung, gegenwärtig mittel
gradige Episode mit somatischem Syndrom (ICD-10 F33.11), einer Skoliose (ICD-10 M41) und anamnestisch einer 
Fibromyalgie
. 
Am 1
4. 
Mai 2012 sei (unter anderem) der folgende psychopathologische Befund festgestellt wor
den: mittelgradig eingeschränkte Konzentration, leichte Störung der Merk
fähig
keit, im formalen Denken gehemmt, leicht verlangsamt sowie eingeengt
 mit leichtem Gedankenabreissen,
 ausgeprägte 
Grübelneigung
 und 
Gedanken
drän
gen
, affektiv arm und starr, Gefühl der Gefühllosigkeit, Störung der 
Vital
ge
fühle
, deprimiert, hoffnungslos, ängstlich, leicht gereizt, 
dysphorisch
 und in
ner
lich unruhig mit Insuffi
zienz-, Schuld- und Verarmungsg
efühlen, im An
trieb arm und gehemmt, motorisch unruhig
, Circadian (gemeint wohl Ein
stel
len auf den Schlaf-Wach-Rhythmus) abends schlechter, Einschlaf- und 
Durch
schlaf
probleme
 mit Verkürzung der Schlafdauer, 
Früherwachen und er
höhte 
Tages
müdigkeit
, verminderte(r
) 
Appetit und Sexualität, 
sozialer Rückzug, pas
sive 
Sui
zid
gedanken
. In somatischer Hinsicht bestünden zudem Übelkeit, Schwin
del, Herz
klopfen, Kopfdruck, Rückenbeschwerden, Schweregefühl in den Beinen und ein Hitzegefühl. Das Becks-Depressions-Inventar vom 14. Mai 2012 habe 35 Punkte ergeben, was einer schweren Depressivität entspreche. Die Ha
milton-Depressionsskala vom 1
4. 
Mai 2012 entspreche mit 24 Punkten einer mit
telgra
digen Depression. 
Die Arbeitsun
fähigkeit betrage aufgrund des aktuel
len 
Zustandsbildes weiterhin 
100 
% vorerst bis 30. 
Juni 201
2. 
Die Ein
schätzung der Arbeitsfähigkeit finde monat
lich
 statt. 
Es werde für die Zeit nach erfolgter Stabilisierung eine schrittweise Erhöhung der Arbeits
fähigkeit in Abhängigkeit des Zustandsbildes der Klägerin empfohlen. Genauere Zeitan
gaben könnten aktuell nicht getroffen werden, da dies vom Therapieerfolg ab
hängig sei
 (Urk. 7/26)
. 
Im ärztlichen Zeugnis vom 1
8. 
Juni 2012 attestierte med. 
pract
. 
C.___
 
wiederum 
eine 100%ige Arbeitsunfähigkeit vom 1. bis 31. Juli 2012 (Urk. 2/14). 
5.1.2
    
Der Ve
rtrauensarzt der Beklagten, Dr. 
D.___
, 
erklärte
 
in seiner Stellungnahme vom 14. Juli 2012
 (Unterschrift vgl. Urk. 7/29 S. 5)
 
nach Einsicht in die 
Berichte von Dr. 
Z.___
 und Dr. 
B.___
 sowie med. 
pract
. 
C.___
, es sei bereits im psychia
trischen Gutachten von 
Dr. 
Z.___
 beschrieben worden, dass sich Zeichen einer ge
wissen Besserung andeuten würden. Letztlich sei aus dem Gutachten jedoch nicht vollständig nachvollziehbar, weshalb nicht schon zum 
Zeitpunkt der Ex
ploration am 7. 
Februar 2012 eine Arbeitsfähigkeit zu einem bestimmten Pro
zentsatz bestanden habe. 
Im Allgemeinen sei bei einer mittel
gradigen de
pres
siven Episode ohne somatischem Syndrom bei fehlenden 
wei
te
ren Kom
plika
tionen zunächst nicht von einer 100%igen Arbeitsunfähigkeit aus
zugehen. Auch erscheine der prognostizierte Zeitraum von vier Monaten bis zum Er
reichen einer 50%igen Arbeitsfähigkeit zu lang. 
Keinesfalls könne bei den (in seinem Bericht, Urk. 7/29 S. 2 ff.) beschriebenen 
Mängeln 
des
 ärztlichen Bericht
s
 von Dr. 
B.___
 und med. 
pract
. 
C.___
 von einer 100%igen Arbeits
un
fähig
keit bei der Klägerin ausgegangen werden. Bei überwiegend reaktiven Anteilen des Krankheitsbildes und unter Berücksichtigung des bisherigen Ver
laufs sei ausgehend vom (von 
Dr. 
Z.___
 erhobenen) Befund vom 7
. 
Februar 2012 (Urk. 7/23 S. 6 f.
), auch bei pessimistischer Prognose zu erwar
ten, dass eine 100%ige Arbeitsfähigkeit ab dem 1. Juli 2012 wieder erreicht sei
 (Urk. 7/29 S. 4 f.)
.
5.1
.
3
    
Im ärztlichen Zeugnis vom 6. August 2012 zuhanden der Regio
nalen Arbeits
vermittlung (RAV) bestätigten 
Dr. 
B.___
 und med. 
pract
. 
C.___
, dass sich aktuell bei der Klägerin unter anderem Einschränkungen im Bereich der Kon
zentration, der Merkfähigkeit, des formalen Denkens, in der Af
fektivität und im Antrieb zeigen würden, so dass es sein könne, dass die Klä
gerin nicht allen An
forderungen in den gesetzten Fristen werde nach
kommen können (Urk. 2/17).
5.2
    
5.2.1
    
Es ist aufgrund der insofern einheitlichen medizinischen Aktenlage 
ausge
wie
sen
, dass die Beschwerdeführerin ab Mai 2011 an einer 
erheblichen 
depres
siven Symptomatik litt, die zu einer mehrmonatigen stationären 
und 
teil
statio
nären
 
Behandlung 
führte (Urk. 7/14-15)
, und dass sie
 ab 
Mitte Oktober 2011
 
ambulant 
psycho
pharmakologisch
 
und
 psy
chiatrisch-psychotherapeutisch be
handelt wer
den musste (Urk. 7/26).
 
Aufgrund der nachvoll
ziehbar begrün
deten
 Beur
teilung von 
Dr. 
Z.___
 gemäss dessen Gutachten vom 
8. März 2012
 
(Urk. 7/23) 
ist davon auszugehen, dass die Klägerin an einer rezidivierend depres
siven Störung 
litt
, welche sich anlässlich seiner Begutachtung
 im Februar 2012
 in 
mittel
gra
di
ger Aus
prägung zeigte (Urk. 
7/23 S. 7 ff.
)
, zumal diese Diagnose 
einer rezi
di
vierenden depressiven Störung, gegenwärtig mittelgradige Episode mit soma
ti
schem Syndrom (ICD-10 F33.11),
 schliesslich
 
auch von den behan
delnden Ärzten Dr. 
B.___
 und 
med. 
pract
. 
C.___
 
gestellt wurde (Urk. 
7/26 S. 1
)
.
 
    
Entgegen der Ansicht der Beklagten erschöpfte sich die depressive Symp
tomatik 
somit 
nicht in 
einer
 Reaktion auf psycho
soziale Belastungsfaktoren, sondern es bestand eine psychische Sympto
matik mit eigenständigem 
Krankheitswert
 
und 
fachärztlich festgestellter Diagnose
.
 
Hinsichtlich der von der Beklagten hierzu 
zitierte
n sozialver
sicherungsrechtlichen
 Recht
sprechung 
(Urk. 6 S. 4 f.)
 gilt 
es im Übrigen zu beachten
, dass
 für 
die
 Anspruchserheblichkeit 
eines 
Gesundheits
schadens
 
nicht bedeutsam
 ist
, ob soziale Umstände bei seiner Ent
stehung 
eine 
massgebende
 
Rolle spielten, 
s
oweit 
- wie hier - 
ein verselbständigter 
Gesund
heitsschaden
, zum Beispiel eine von depressiven Verstimmungszuständen klar unterscheidbare andauernde De
pres
sion im fachmedizinischen Sinne
 gegeben ist (vgl. BGE 127 V 294 E. 5a
; Urteil des Bundesgerichts 
9C_776/2010 vom 20. 
De
zember 2011 E. 2.3.3
).
5.2.2
    
Dr. 
D.___
 
bemängelte 
in der Stellungnahme vom 
14. Juli 2012
 
in diesem 
Zu
sammenhang
, ein rezidi
vierender Verlauf der Erkrankung werde 
(von Dr. 
Z.___
) 
daraus abge
leitet, dass 
die Klägerin
 bereits im Jahr 2005 die ersten depressiven Be
schwerden gehabt habe. 
Ansonsten werde auf eher 
reak
tive Elemente der Er
krankung hingewiesen, ohne dass ein eigengesetzlicher Verlauf heraus
gearbeitet werde (Urk. 7/29 S. 2).
 
Dies vermag 
die von 
Dr. 
Z.___
 gestellte Diagnose 
jedoch 
nicht in Frage zu stellen
. Denn 
zum einen hat Dr. 
D.___
 die Klägerin nicht selbst untersucht
 und keine eigene Diagnose gestellt
. Zum anderen 
wurde
 die depressive Erkrankung 
i
m Gutachten von Dr. 
Z.___
 
- und auch 
im 
Bericht vo
n Dr. 
B.___
 und med. 
pract
. 
C.___
 
- nicht 
hauptsächlich als Reaktion auf bestimmte vor
herrschende Um
stände dargestellt. Viel
mehr 
führte
 Dr. 
Z.___
 bestimmte psychosoziale Um
stände
, nämlich 
eine proble
matische 
B
eziehung
 zu einem älteren ver
heira
teten Mann
 und 
dessen
 lebens
gefährliche Erkrankung bei gleichzeitigen Prob
lemen am Arbeitsplatz
, 
als 
mög
liche 
Auslöser
 für die gegenwärtige de
pressive Episode
 auf
 
(
Urk. 7/23 S. 8)
. 
Ein solcher Auslöser
 ist als Merkmal zur Diagnose einer rezidivierenden depressiven Störung zu verstehen. Denn bei rezidivieren
den de
pressiven 
Störung
en
 werden g
e
mäss der Diagnosebeschreibung
 der
 
Welt
gesund
heitsorganisation
 
(WHO) 
zu ICD-10 F33 
die einzelnen Episoden jeden 
Schwere
grades
 häufig durch belastende Lebens
ereignisse ausgelöst 
(
Dil
ling
/
Mom
bour
/Schmidt, WHO, 
Inter
nationalen Klas
si
fikation psychi
scher Stö
rungen, 
ICD-10 Kapitel V (F), Klinisch-dia
gnostische Leitlinien, 9. 
Auflage 
2014, S. 177).
 
Auch im Bericht der Privatklinik 
F.___
 vom 23. November 2011 war bereits fest
gehalten worden, dass Anamnese und Befund für das Vor
liegen einer rezidivierend depres
siven Störung gegenwärtig mittelgradige Epi
sode mit somatischem Syn
drom sprechen würden. Auslöser für die aktuelle Episode dürfte die seit über einem Jahr proble
matische Partnerbeziehung und die Unstimmigkeiten am Arbeits
platz sein. Nach Abklingen der depressiven Symptomatik zeige sich ein 
symp
tomales
 Syndrom, das die Diagnose einer Akzentuierung der Persönlich
keit im Sinne von ängstlich vermeidend nahe lege (Urk. 7/15 S. 1).
    
Zudem zitierte 
Dr. 
D.___
 
das Gutachten von 
Dr. 
Z.___
 unzu
treffend hin
sichtlich der Bemerkung, die Klägerin habe die 
ersten
 depres
siven Be
schwerden im Jahr 2005 gehabt
 (Urk. 7/29 S. 2)
. 
Dr. 
Z.___
 hatte dagegen ausgeführt, die Diagnose einer rezidivier
e
nden depres
siven Störung ergebe sich in Zusam
menschau mit den bereits in der Vorge
schichte aufgetre
tenen depressiven Phasen, 
zuletzt
 im Jahr 2005, welche im Übrigen auch eine psychotherapeuti
sche Behandlung nach sich gezogen habe
 (Urk. 7/23 S. 8)
. 
5.2.3
    
Es ist somit vom Vorliegen einer 
behandlungsbedürftigen
 rezidivierend depres
siven Störung mittelgradige
r
 Episode mit somatischem Syn
drom auszugehen. Es besteht kein Zweifel, dass damit der Krankheitsbegriff im Sinne von 
Art. 
3 AVB erfüllt ist.
    
Bei dieser Ausgangslage fällt e
ntgegen der Ansicht der Beklagten 
(Urk. 6 S. 5 f.) die 
An
wendung der von ihr zitierten 
sozialversicherungsrechtlichen 
Recht
spre
chung zu 
pathogenetisch
-ätiologisch unklaren 
syndromalen
 
Be
schwerde
bildern
, welche in der Regel keine zu einer Invalidität führenden Einschränkung der Arbeitsun
fähigkeit zu bewirken vermögen (BGE 139 V 547 E. 5-6; 
Urteil 
des Bundes
ge
richts 
vom 23. 
Februar 2011
 
8C_976/2010
 E. 5.6)
, 
jedenfalls 
nicht in Betracht, 
zumal nicht ein
e Schmerzstörung 
sondern die depressive Erkrankung im Vorder
grund stand (vgl. auch Urteil des Bundes
gerichts 4A_280/2013 vom 20. Sep
tember 2013 E. 3). 
Dabei kann 
offen
 
bleiben, ob die Anwendung dieser Rechtsprechung hier grundsätzlich rechtens wäre (
ohne weitere Begründung bejaht im Urteil des Bundesgerichts 4A_5/2011 vom 24. März 2011 E. 4.3.2.1; 
offen gelassen im Urteil des Bundes
gerichts 4A_2
23/2012
 vom 20. 
August 2012 
E. 3; vgl. zudem im Bereich des Bundes
gesetzes über die Unfallversicherung [UVG] BGE 137 V 199 [An
wendbarkeit 
bei
 UVG-Taggelder verneint]
).
5.
3
5.
3
.1
    
Mit dem Bericht vom 2
2. 
Mai 2012 
(Urk. 7/26) zusammen mit dem
 
ärztlichen Zeugnis vom 18. 
Juni 2012 (Urk. 2/14) von 
Dr. 
B.___
 und med. 
pract
. 
C.___
 
erbrachte die Klägerin
 
sodann
 den Hauptbeweis dafür, dass in den Mona
ten Juni und Juli 2012 überwiegend wahrscheinlich weiterhin eine 
voll
ständige Arbeitsun
fähigkeit
 bestand und insbesondere im Vergleich zum Zeit
punkt der psychia
trischen Begutachtung durch Dr. 
Z.___
 im Februar 2012 entgegen dessen prognostischer Einschätzung (Urk. 7/23 S. 9) bis 
im Juli
 noch keine erheb
liche Verbesserung des Gesundheitszustandes eingetreten war. 
Die
 Klä
ge
rin macht zu Recht geltend, dass die 
Einschätzung
 
der Arbeitsfähig
keit 
von Dr. 
Z.___
 gemäss dessen Gutachten vom 8. März 2012 
in Bezug auf die Monate Juni und Juli 2012 
(Urk. 7/
23 S. 9
) 
lediglich einer Prognose ent
spricht, die als 
Gr
undlage zum Beweis 
der
 tatsächliche
n
 Arbeitsfähigkeit in diesen Monaten nicht genügt. 
5.3.2
    
Die
 Beklagte 
vermag auch 
mit der Stellungnahme von 
Dr. 
D.___
 vom 1
4. 
Juli 2012 
(Urk. 7/29) 
an der Sachdarstellung der Klägerin und namentlich an einer 100%igen Arbeitsunfähigkeit in den Monaten Juni und Juli 2012 keine erheb
li
chen Zweifel zu wecken. 
Auch hier fällt ins Gewicht, dass 
Dr. 
D.___
 die Klä
ge
rin nicht selbst untersucht hat und sich daher kein eigenes Bild vom Ge
sund
heits
zustand der Klägerin machen konnte. 
Seine 
Beurteilung
 basier
t
 auf theo
re
tischen Annahmen. 
So erklärte er, es sei „Im Allgemeinen“ bei einer mit
tel
gra
digen depressiven Episode
 ohne somatischem Syndrom bei fehlenden 
wei
teren Komplikationen zunächst nicht von einer 100%igen Arbeitsunfähigkeit aus
zu
gehen und der - von 
Dr. 
Z.___
 - prognostizierte Zeitraum von vier Monaten bis zum Erreichen einer 50%igen Arbeitsfähigkeit erscheine zu lang
 (Urk. 7/29 S. 5)
. 
Auch die Bemerkung, es sei ausgehend vom Befund vom 7. Feb
ruar 2012 bei überwiegend reaktiven Anteilen des Krankheitsbildes 
- dazu vgl. E. 5.2.2 hiervor - 
und unter Berücksichti
g
ung selbst bei pessimistischer Pro
gnose ab dem 1. 
Juli 2012 wieder eine 100%ige Arbeitsfähigkeit zu er
war
ten,
 ent
spricht 
- wie die Worte
 „zu erwarten“ implizieren
 - einer auf Er
war
tung basierender Schluss
folgerung
 
ohne tatsächlicher Überprüfung 
und Be
stätigung 
des erwar
teten Sachverhaltes. 
5.3.3
    
Aber a
uch die von 
Dr. 
D.___
 am Bericht von 
Dr. 
B.___
 und med. 
pract
. 
C.___
 vom 22. Mai 2012 
(Urk.
 7/26
) 
geübte Kritik lässt nicht auf eine erheb
li
che Ver
bes
serung des psychischen Gesundheitszustandes bis Ende Juli 2012 seit der Be
gutach
tung du
rch 
Dr. 
Z.___
 schliessen. So hält 
Dr. 
D.___
 selbst fest, der 
im 
Bericht 
von 
Dr. 
B.___
 und med. 
pract
. 
C.___
 vom 22. Mai 2012 
für den 14.
 
Mai 2012 
aufgeführte
 psychopathologische Befund beschreibe
 eine ex
treme Verschlechterung
 (Urk. 7/29 S. 3)
. 
    
Als Mängel am Bericht 
von 
Dr. 
B.___
 und med. 
pract
. 
C.___
 vom 22. Mai 2012 (Urk. 7/26) 
rügte 
Dr. 
D.___
, es sei auffällig, dass im Befund Qualitäten aufgeführt würden, die in dieser Kombination nicht oder extrem selten bei einer depressiven Erkrankung vorkämen, namentlich 
Gedankenab
reissen
 und 
Gedan
kendrängen
. 
Weiter
 sei 
der Affekt entweder arm oder starr, nicht beides, 
eine Anamnese
 zu den
 Begriff
en
 des (gestörten) Vitalgefühls 
und des Gefühls der Gefühllosigkeit 
sei nicht dokumentiert,
 der Antrieb könne begriffslogisch nicht gleichzeit
i
g arm und gehemmt sein, die 
Erhebung mittels des Becks-
De
pressions
-Inventars und der 
Ha
milton-Depressionsskala sei
 zur Beurteilung der Arbeitsfähigkeit nicht geeignet, die Form der monatlichen Einschätzung der Arbeitsfähigkeit sei im Bericht nicht angegeben worden und die Medikation sei trotz der dokumentierten Verschlechterung auch nach über drei Monaten nicht geändert worden
 
(Urk. 7/29 S. 3 ff.). 
    
Auch wenn diese Kritikpunkte aus fachärztlicher Sicht 
gegebenenfalls 
gerecht
fertigt sein mögen, kann indes der Schluss
folgerung, dass aufgrund dieser Män
gel des Berichts nicht von einer 100%igen Arbeitsunfähigkeit ausgegangen werden könne (Urk. 7/29 S. 5), nicht gefolgt werden. 
Denn auch eine allfällige nicht fachgerechte Behandlung würde nichts daran ändern, dass tatsächlich keine Verbesserung erreicht wurde, selbst wenn eine 
Änderung
 der 
medika
men
tösen 
Be
hand
lung möglicherweise eine raschere Heilung hätte erwarten lassen. 
Zudem kann die Kritik am Befund nicht darüber hinwegtäuschen, dass 
im Mai 2012 
weiterhin eine erhebliche Pathologie im Sinne von ICD-10 F33.11 
bestand
 und die hierzu massgeblichen Symptome weitgehend erfüllt 
waren
 
(vgl. 
Dil
ling
/
Mom
bour
/Schmidt, a.a.O., S. 179 in Verbindung mit S. 169 ff.
). 
Die Über
prüfung mittels der 
Becks-Depressions-Inventars und der 
Ha
milton-Depres
si
onsskala
 
spricht zudem für eine fundierte und umfassende diag
nostische Abklärung der behandelnden Ärzte, welche zusammen mit dem erho
benen Be
fund und dem klinischen Eindruck durchaus Anhaltspunkte für die Schwere der Be
ein
trächtigung der Funktionsniveaus geben 
können
. 
5.4
    
Nach dem Gesagten ist m
angels 
hinreichenden 
Gegenbeweis
es
 
davon auszu
gehen, dass die Klägerin in den Monaten Juni und Juli 2012 
zufolge einer Krank
heit 
zu 100 
% arbeits
un
fähig in jeg
licher Tätigkeit war. 
Sie hat gestützt auf Art. 3, 12 und 16
 AVB
 folglich
 Anspruch auf das volle Taggeld vom 
1. 
Juni bis 3
1. 
Juli 201
2. 
    
Sämtliche 
weiteren 
Vorbringen 
der 
Beklagten
 führen zu keinem anderen Ergeb
nis
. V
on weiteren 
Beweismassnahmen
 sind
 keine 
anderen
 
entscheidrelevanten
 
Erkenntnisse zu erwarten
, weshalb davon abzusehen ist
 
(
vgl. 
BGE 136 I 229
 E. 
5.3; Urteil 
des Bundesgerichts 
4A_505/2012
 
vom 
6. 
Dezember 2012
 E. 4.2), zumal die Beklagte keine weiteren Beweise offerierte
 (Urk. 6, Urk. 16)
.
6.
6.1
    
Das volle Taggeld beträgt unstrittig Fr. 228.75 pro Tag (Urk. 1 S. 
8
, Urk. 7/32).
 Für den Juni wurde bereits 50
 %
 respektive Fr. 3‘432.-- (30 x Fr. 114.40) aus
be
zahlt (
Urk. 2/8, 
Urk. 7/32). Der verbleibende Anspruch für die Monate Juni und Juli 2012 beträgt somit Fr. 10‘523.25 ([30 x Fr. 114.40] + [31 x Fr. 228.75]). 
6.2
    
6.2.1
    
Die Klägerin macht einen 
Zins
 von 5
 %
 ab dem 2
7. 
August 2012
, eventualiter ab Erhebung der Klage
 geltend (Ur
k. 1 S. 12). 
Die 
Be
klagte bringt hierzu nichts vor. 
6.2.2
    
Der Schuldner einer Geldschuld hat, soweit nichts anderes vereinbart worden 
ist, von Gesetzes wegen einen Verzugszins von 5 % für das Jahr zu zahlen, so
bald
 er mit der Zahlung der Schuld in Verzug gerät (
Art. 
104 
Abs. 
1 des Obliga
tionenrechts, OR
). Die Verzugszinspflicht setzt einerseits die Fälligkeit der For
derung und andererseits 
- s
oweit kein 
Verfalltagsgeschäft
 vorliegt (
Art. 
102 
Abs. 
2 OR) - 
die Mahnung des Schuldners voraus. Fälligkeit be
deutet, dass der Gläubiger die Leistung einfordern und bei Nichtleistung ein
kl
agen darf. Die Mahnung ist die un
missverständliche Aufforderung des Gläu
bi
gers, die Leistung zu erbringen
. Grund
sätzlich
 gerät der Schuldner un
mi
ttelbar mit dem Eintreffen der Mahnung 
in Verzug (Art. 100 Abs. 1 VVG in Ver
bin
dung mit Art. 102 Abs. 1 und 104 Abs. 1
 OR; Wiegand, in: Basler Kommen
tar zum Obligationenrecht I, 5. 
Auflage, Basel 2011, 
Art. 
102 N 8).
 
Als Mahnung gilt dabei 
unter anderem 
auch die Erhebung einer Leistungsklage (vgl. BGE 130 III 591 E. 3; 116 II 225 
E. 5a). 
Dabei 
ist zu beach
ten, dass die Mahnung eine empfangsbedürftige Er
klä
rung ist, mithin dem Schuld
ner dergestalt zugehen muss, dass deren Kenntnis
nahme nur noch von dessen Verhalten abhängig ist. Dies gilt auch für den Fall der Klage
erhebung, weshalb erforderlich ist, dass diese dem Schuldner 
notifi
ziert
 oder dass ihm vom Gläubiger eine Kopie der entsprechenden 
Rechts
schrift
 zugestellt wird (vgl. 
BGE 
56 II 212 E. 3). Erst ab Empfang der Mahnung
 (respektive ab Zugang der Klageschrift)
, mit der ihm der Gläubiger zu erkennen gibt, dass er die Leistung wünscht, soll der Schuldner mit Verzugs
zinsen belas
tet werden (vgl. BGE 97 II 58
 E. 
5
; zum Ganzen: 
Urteil 
des Bun
desgerichts 
4A_11/2013
 
vom 1
6. 
Mai 2013
 E. 5
).
    
Nach 
Art. 
41 
Abs. 
1 VVG wird die Forderung aus dem Versicherungsvertrag mit dem Ablaufe von vier Wochen
 (Deliberationsfrist)
 
von dem Zeitpunkt an gerechnet
 fällig, in dem der Versicherer Angaben erhalten hat, aus denen er sich von der Richtigkeit des Anspruchs überzeugen kann. 
Auch im Bereich des Ver
sicherungsrechts gerät der Versicherer nach herrschender Lehre erst mit der Mahnung in Verzug (Art.
 102 
Abs. 
1 
OR). 
Lehnt der Versicherer jedoch zu Un
recht seine Leistungspflicht definitiv ab, bedarf es keiner Mahnung. Fälligkeit und Verzug treten dann sofort ein, und die Deliberationsfrist wird überflüssig, wenn sie nicht schon abgelaufen ist (Nef in: Kommentar zum Schweizerischen Privatrecht, Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag (VVG), 2001, 
Art. 
41 
Rz
 20). 
6.2.3
    
In den AVB 
der Beklagten 
wurden keine besonderen Bestimmungen zum Ver
zugszins aufge
nommen. Es gelten somit die allgemeinen Regeln nach
 
OR. 
Der An
spruch auf 
sämtliche Taggelder der Monate Juni und Juli 2012 war spä
tes
tens Ende Juli 2012 entstanden. Die 
Versicherungsleistung war spätestens dann fäl
lig
, nach
dem 
Ende Mai/Anfang
 Juni 2012 die 
Zustellung des Berichts von Dr. 
B.___
 und med. 
pract
. 
C.___
 
vom 22. Mai 2012 
erfolgt war (
Urk. 2/25, 
Urk. 
7/26 S. 1
; 
Art. 
41 
Abs. 
2 VVG)
. 
    
Eine ausdrückliche Mahnung zur Zahlung der Forderung erfolgte 
hernach 
nicht. Die 
Klägerin bat die Beklagte zuletzt - vor der Klageerhebung - mit E-Mail vom 27. August 2012 im Zusammenhang mit der Prüfung einer Leistungsklage um Mitteilung der passivlegitimierten
 juristischen Person (Urk. 2/27).
 
Darin ist jedoch keine unmissverständliche 
Zahlungsaufforderung für den
 Betrag von 
Fr. 10‘523.25 
respektive 
für 
die Taggelder 
der
 Monate Juni und Juli 2012 
zu erblicken. 
Jedoch lehnte die Beklagte ihre Leistungspflicht bereits mit Schreiben vom 
20. Juli 2012 definitiv ab (Urk. 7/30). 
Der
 
Lauf des 
Verzugszins
es
 
von 5 % ist
 
wie beantragt - und zufolge der Dispositionsmaxime nicht früher - 
ab 
dem 27. August 2012 
anzunehmen.
6.3
    
In Gutheissung der Klage ist die Beklagte zu verpflichten, der Klägerin den Betrag von Fr. 10‘523.25 zuzüglich Zins von 5
 %
 ab dem 
27. August 2012
 zu bezahl
en.
7
.
    
7.1
    
Zu den Prozesskosten gehören die Gerichtskosten und die Parteientschädigung (
Art. 
95 
Abs. 
1 ZPO). 
Das Verfahren ist kostenlos (
Art. 
114 
lit
. e 
ZPO
). 
7.2
    
Aus der Formulierung von 
Art. 
114 ZPO ergibt sich, dass dessen 
lit
. e nur die Gerichtskosten betrifft, nicht aber die Prozessentschädigung an die Gegenpartei (Urteil des Bundesgerichtes 4A_194/2010 vom 1
7. 
November 2010, E. 2.2.1, nicht publiziert in: BGE 137 III 47). Diese umfasst den Ersatz der notwendigen Auslagen, die Kosten einer berufsmässigen Vertretung sowie in begründeten Fällen eine angemessene 
Umtriebsentschädigung
, wenn eine Partei nicht berufs
mässig vertreten ist (
Art. 
95 
Abs. 
3 ZPO).
    
Die Kantone sind zuständig, die Tarife für die P
rozesskosten festzusetzen (Art. 
96 ZPO). Das zürcherische Ausführungsgesetz zur ZPO, das Gesetz über die Gerichts- und Behördenorganisation im Zivil- und Strafprozess (GOG), enthält keine für das Sozialversicherungsgericht anwendbare Tarifbestimmung (vgl. 
7. 
Titel des GOG). Dasselbe gilt für die Verordnung über die Anwaltsgebühren (LS 215.3). Diese regelt ausdrücklich nur die Parteientschädigungen vor den Schlichtungsbehörden, den Zivilgerichten und den Strafbehörden. Die Bemes
sung der Parteientschädigung richtet sich somit nach 
§ 
34 
GSVGer
 sowie den §
§ 
1, 5 und 7 der Verordnung über die Gebühren, Kosten und Entschädigungen vor dem 
Sozialversicherungs
gericht
 (
GebV
 
SVGer
). Gemäss 
§ 
34 
Abs. 
3 
GSVGer
 ist die Höhe der gerichtlich festzusetzenden Entschädigung nach der Bedeutung der Streitsache, der Schwie
rig
keit des Prozesses und dem Mass des Obsiegens, jedoch ohne Rücksicht auf den Streitwert festzusetzen.
    
Der vertretenen
 
Klägerin
 
ist nach diesen Grundsätzen 
eine Parteientschädigung von Fr. 
2‘500.
-- 
(inkl. Barauslagen
 und Mehrwertsteuer
) 
zuzusprechen.
Die Einzelrichterin
 erkennt:
1.
    
Die Beklagte wird in Gutheissung der Klage verpflichtet, 
der Klägerin
 den Betrag von Fr. 
10‘523.25 zuzüglich Zins von 5 % ab dem 
27. August 2012 
zu bezahlen. 
2.
    
Das Verfahren ist kostenlos.
3.
    
Die Beklagte wird
 
verpflichtet,
 
der Klägerin
 eine Prozessentschädigung von 
Fr
. 
2‘500.--
 (inkl. Barauslagen und 
MWSt
) zu bezahlen.
4.
    
Zustellung gegen Empfangsschein an:
- 
Rechtsanwalt Rolf Müller
- 
SWICA Krankenversicherung AG
- 
Eidgenössische Finanzmarktaufsicht FINMA
5.
    
Gegen diesen Entscheid kann innert 
30 Tagen
 seit der Zustellung beim Bundesgericht Beschwerde in Zivilsachen nach Art. 72 ff. in Verbindung mit Art. 90 ff. des Bundes
gesetzes über das Bundesgericht (BGG) eingereicht werden. Die Frist steht während folgender Zeiten still: vom siebten Tag vor Ostern bis und mit dem siebten Tag nach Ostern, vom 15. Juli bis und mit 15. August sowie vom 18. Dezember bis und mit dem 2. Januar (
Art. 
46 BGG).
    
Die Beschwerdeschrift ist dem Bundesgericht, 1000 Lausanne 14, zuzustellen.
    
Die Beschwerdeschrift hat die Begehren, deren Begründung mit Angabe der Beweismit
tel und die Unterschrift des Beschwerdeführers oder seines Vertreters zu enthalten; der angefochtene Entscheid sowie die als Beweismittel angerufenen Ur
kunden sind beizulegen, soweit die Partei sie in Händen hat (
Art. 
42 BGG).
Sozialversicherungsgericht des Kantons Zürich
Die EinzelrichterinDie Gerichtsschreiberin
Maurer ReiterHartmann