vs_gerichte · C1 04 88 · 2005-10-11 · fr
Sachenrecht
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ATC (IIe Cour civile) du 11 octobre 2005, Banque X. c. dame Y. Droit de gage sur une créance d’assurance. – Notion d’intérêt digne de protection à l’action en constatation de droit (art. 906 al. 3 CC; 96, 168 al. 1 CO; consid. 3). – Effets de la mise en gage des droits dérivant de l’assurance, avec nantissement de la police (art. 73 LCA; consid. 4). – Extinction du droit de gage et restitution de la police (art. 889 et 899 al. 2 CC; consid. 5). – Notion et portée de la transformation du contrat d’assurance-vie en une assu- rance libérée du service des primes (art. 90 al. 1, 93 al. 1 LCA; consid. 6). – Modes de poursuite dont l’objet est une créance garantie par gage (art. 41 LP; consid. 7). – Notion et portée de la clause bénéficiaire; droit du bénéficiaire en cas de liqui- dation de la succession du preneur selon les règles de la faillite (art. 78, 85 LCA; 61 OAOF; consid. 8). – Mise en œuvre de la garantie sur la prétention qui découle du contrat d’assu- rance (OSAss; consid. 9). – Notion de préjudice lié à la consignation de la somme d’assurance (art. 41 CO

ATC (IIe Cour civile) du 11 octobre 2005, Banque X. c. dame Y.
Droit de gage sur une créance d’assurance.
– Notion d’intérêt digne de protection à l’action en constatation de droit (art. 906
al. 3 CC; 96, 168 al. 1 CO; consid. 3).
– Effets de la mise en gage des droits dérivant de l’assurance, avec nantissement
de la police (art. 73 LCA; consid. 4).
– Extinction du droit de gage et restitution de la police (art. 889 et 899 al. 2 CC;
consid. 5).
– Notion et portée de la transformation du contrat d’assurance-vie en une assu-
rance libérée du service des primes (art. 90 al. 1, 93 al. 1 LCA; consid. 6).
– Modes de poursuite dont l’objet est une créance garantie par gage (art. 41 LP;
consid. 7).
– Notion et portée de la clause bénéﬁciaire; droit du bénéﬁciaire en cas de liqui-
dation de la succession du preneur selon les règles de la faillite (art. 78, 85 LCA;
61 OAOF; consid. 8).
– Mise en œuvre de la garantie sur la prétention qui découle du contrat d’assu-
rance (OSAss; consid. 9).
– Notion de préjudice lié à la consignation de la somme d’assurance (art. 41 CO;
consid. 10).
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TCVS C1 04 88


Pfandrecht an einer Versicherungsforderung.
– Feststellungsinteresse für die Feststellungsklage (Art. 906 Abs. 3 ZGB; Art. 96,
Art. 168 Abs. 1 OR; E. 3).
– Wirkungen der Verpfändung des Versicherungsanspruchs (Art. 73 VVG; E. 4).
– Untergang des Pfandrechts und Rückgabe der Police (Art. 889 und Art. 899 Abs.
2 ZGB; E. 5).
– Begriff und Tragweite der Umwandlung einer Lebensversicherung in eine bei-
tragsfreie Versicherung (Art. 90 Abs. 1, Art. 93 Abs. 1 VVG; E. 6).
– Betreibungsart bei einer pfandgesicherten Forderung (Art. 41 SchKG; E. 7).
– Begriff und Tragweite der Begünstigungsklausel; Recht des Begünstigten im Fall
der Liquidation der Erbschaft des Versicherungsnehmers nach den Regeln des
Konkurses (Art. 78, Art. 85 VVG; Art. 61 KOV; E. 8).
– Geltendmachung des Pfandrechts am Versicherungsanspruch (E. 9).
– Begriff des durch die Hinterlegung der Versicherungssumme verursachten Scha-
dens (Art. 41 OR; E. 10).
Faits (résumé)
A. Le 19 avril 1991, Y. a contracté un emprunt auprès de la banque
B., garanti par le nantissement d’une police d’assurance risque-décès,
conclue sur la vie de l’emprunteur auprès de l’assurance A., dont le
contrat, dépourvu de valeur de rachat, désignait comme bénéﬁciaire
en cas de décès, le conjoint, à défaut les enfants, à défaut les héritiers
légaux de la personne assurée. Par la suite, la banque X. a absorbé la
banque B. 
L’assuré ne s’étant pas acquitté d’une prime, l’assurance A. a éta-
bli une nouvelle police d’assurance, qui annulait et remplaçait la pré-
cédente. Le 1er juin 1994, la banque X., répondant à une lettre de l’as-
surance A. dont on ignore la teneur, a fait parvenir à celle-ci la police.
Le 9 juin 1994, Y. a autorisé l’assureur à verser à la banque X. sa parti-
cipation aux excédents.
Y. n’a pas honoré ses engagements, en sorte que la banque X. a
introduit une poursuite par voie de saisie en 2001, qui a débouché sur
la délivrance, le 31 janvier 2002, d’un acte de défaut de biens.
Y. est décédé le 7 mars 2002, laissant pour héritiers sa femme et
ses deux enfants. Le 20 mars 2002, la banque X. a invité l’assurance A.
à lui verser le capital assuré en cas de décès et lui a notamment remis,
pour attester du bien-fondé de ses prétentions, l’original de la pre-
mière police. Dame Y. a contesté la créance de la banque au motif que
celle-ci n’avait pas fait valoir son droit de gage dans la poursuite et
qu’une nouvelle police avait été établie par suite de la libération du
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service des primes qui ne faisait pas l’objet d’un nantissement. Sur
requête de l’assurance A., l’autorité compétente a autorisé la consi-
gnation de la somme d’assurance.
La banque X. a produit dans la faillite de la succession répudiée
de Y. sa créance de quelque 17 mios.
B. Le 14 janvier 2003, la Banque X. a ouvert action contre dame Y.
SA pour faire constater la titularité de la créance.
Considérants (extraits)
(…)
3.1. L’action en constatation de droit est admissible si le deman-
deur peut faire valoir un intérêt de fait ou de droit immédiat à la cons-
tatation de l’existence ou de l’inexistence d’une relation juridique. Il y
a fondamentalement un tel intérêt digne de protection à l’action en
constatation lorsque l’incertitude juridique entre les parties peut être
supprimée par une constatation judiciaire et que le maintien de l’in-
certitude ne peut être imposé à la partie qui agit. Un tel intérêt fait en
principe défaut lorsqu’une action en exécution ou une action forma-
trice est à disposition (ATF 131 III 319; SJ 2002 I p. 375). Le demandeur
peut toutefois faire valoir l’existence d’un intérêt sufﬁsant à la consta-
tation, bien qu’une action en condamnation soit possible, lorsque seul
est litigieux le principe de l’obligation et que l’exécution est assurée
pour le cas où l’obligation serait reconnue (ATF 97 II 371 consid. 2;
Leuch/Marbach/Kellerhals/Sterchi, Die Zivilprozessordnung für den
Kanton Bern, 2000, p. 434).
En cas de litige judiciaire ou extrajudiciaire sur la propriété d’une
créance, le débiteur peut se libérer par la consignation du montant en
justice (art. 168 al. 1 CO); la consignation, qui est un succédané d’exé-
cution, suppose que la dette en cause soit reconnue par le débiteur
(Probst, Commentaire romand, 2003, n. 4 et 8 ad art. 168 CO).
3.2. En l’espèce, l’assurance A. a reconnu être débitrice de la
créance, objet du présent litige. Seule la titularité de la créance est liti-
gieuse, chacune des parties prétendant avoir des droits sur la presta-
tion d’assurance. Vu l’incertitude quant à la personne du créancier
(art. 96 et 168 al. 1 CO, voire art. 906 al. 3 CC), l’assurance A. s’est vala-
blement libérée de son obligation en consignant la somme assurée.
Dans ces circonstances, une action condamnatoire n’avait pas lieu 
d’être. Le demandeur pouvait dès lors ouvrir action contre la défen-
deresse pour faire constater la titularité de la créance. 
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4.1. Les créances et autres droits aliénables peuvent être consti-
tués en gage. Sauf disposition contraire, les règles du nantissement
sont applicables (art. 899 CC). 
La constitution de gage en matière d’assurance-vie, est soumise
aux prescriptions de l’art. 73 LCA, et non pas à celles du CC (RBA III
N° 233). Au terme de l’art. 73 LCA, le droit qui découle d’un contrat
d’assurance de personnes ne peut être constitué en gage ou cédé ni
par endossement ni par simple tradition de la police. Pour que la
constitution du gage et la cession soient valables, il faut la forme
écrite et la tradition de la police, ainsi qu’un avis écrit à l’assureur. Si
la police stipule que l’assureur a la faculté de payer au porteur, l’as-
sureur de bonne foi peut considérer tout porteur de la police comme
l’ayant droit.
Selon la jurisprudence, la police d’assurance n’est pas un titre de
créance proprement dit, c’est-à-dire une reconnaissance de dette uni-
latérale, et sa remise n’est pas une forme nécessaire à la perfection du
contrat, mais elle constitue simplement un moyen de preuve (ATF 112
II 24; 45 II 250; Maurer, Schweizerisches Privatversicherungsrecht, 3e
éd., Berne 1995, p. 222). La police d’assurance ne renferme ainsi pas
les droits découlant de l’assurance à l’instar des papiers-valeurs
(Viret, Droit des assurances privées, Zurich 1991, p. 49; Maurer, op.
cit., p. 222; Kuhn, commentaire bâlois, Bundesgesetz über den Versi-
cherungsvertrag, Bâle 2001, n. 9 ad art. 73 LCA; ATF 45 II 250). Même
la clause aux termes de laquelle la somme assurée est payable au por-
teur ne fait pas de la police un titre au porteur, mais a simplement
pour but de dispenser l’assureur de vériﬁer la légitimation du porteur
(ATF 53 II 111). Nonobstant, la forme écrite, la tradition de la police et
l’avis écrit à l’assureur ne sont pas de simples prescriptions d’ordre,
mais des conditions de la validité de la cession ou du nantissement
(ATF 47 II 474; RJJ 1992 p. 331; Viret, op. cit., p. 149). Les exigences de
forme de l’art. 73 LCA servent d’abord à la sécurité des transactions
et à la protection du cessionnaire, et non pas, du moins pas en pre-
mière ligne, à celle du preneur d’assurance cédant la police (ATF 77 II
161). Il s’agit en fait d’enlever au preneur d’assurance, qui a déjà cédé
son droit, la possibilité de faire croire à des tiers, en leur présentant la
police, qu’il peut encore en disposer librement (ATF 77 II 161). L’invo-
cation par le cédant d’un vice de forme dans une cession des droits
découlant de la police peut donc être abusive lorsqu’elle poursuit un
but égoïste et étranger à cette protection, même si l’inobservation de
prescriptions formelles permet généralement de contester la validité
d’un acte juridique (ATF 77 II 161). Il n’y a cependant pas d’abus de
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droit de la part de l’ayant droit à se prévaloir d’un nantissement
affecté d’un vice formel, lors même qu’il a dans un premier temps, par
ignorance, accepté par écrit le paiement en mains du créancier gagiste
de la prestation fondée sur l’assurance-vie (RJJ 1992 p. 331). 
L’objet du droit de gage n’est pas la police d’assurance mais, sauf
disposition contraire, la prétention d’assurance accompagnée des
droits accessoires, notamment la valeur de réduction et de rachat,
ainsi que la participation aux excédents (Roelli, Kommentar zum
schweizerischen Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag vom 2.
April 1908, Berne 1933, n. 85 ad art. 73 LCA; Kuhn, commentaire bâlois,
n. 45 ad art. 73 LCA). La mise en gage des droits dérivant de l’assu-
rance, avec nantissement de la police, confère au créancier gagiste un
droit préférentiel sur la prétention d’assurance, uniquement jusqu’à
concurrence du montant de la créance garantie par le gage. En d’aut-
res termes, la clause bénéﬁciaire subsiste intégralement pour la partie
de la prétention d’assurance qui excède le montant de la créance; elle
renaît dans sa totalité lorsque le droit de gage s’éteint, sans qu’il soit
nécessaire de l’indiquer expressément à l’assureur (Viret, op. cit.,
p. 185; RBA X n° 72; Viret/Mauborget, Le fonctionnement du contrat
d’assurance sur la vie, in RBA 1999 p. 189; Kuhn, commentaire bâlois,
n. 43 ad art. 73 LCA). 
4.2. En l’espèce, par acte du 19 avril 1991, Y. a déclaré constituer
un droit de gage sur toutes les créances qu’il possédait en vertu de la
police d’assurance n° … Le preneur a remis la police à la banque. L’as-
surance A. a été informée du nantissement de la police. Toutes les
conditions formelles du nantissement étant réalisées (art. 73 LCA), la
banque B. a valablement acquis un droit de gage sur les créances
découlant du contrat d’assurance-vie. 
4.3. Par la suite, la banque B. a été absorbée par la banque X. La
qualité de titulaire de cette banque de la créance résultant du compte
courant n° … ressort notamment de la reconnaissance de dette signée
par Y. le 28 novembre 2001. Le demandeur est ainsi créancier de Y. et
titulaire d’un droit de gage sur le contrat d’assurance. 
5. La défenderesse afﬁrme que la demanderesse a renoncé à son
droit de gage. 
5.1. En cas d’extinction du droit de gage par suite d’une conven-
tion, le créancier gagiste doit l’annoncer à l’assureur et restituer la
183


police au débiteur (Roelli, n. 98 et n. 120 ad art. 73 LCA; art. 889 et 899
al. 2 CC). En outre, dès que le donneur de gage recouvre la possession
de la police, le droit de gage s’éteint (Roelli, n. 93 ad art. 73 LCA). 
5.2. En l’espèce, la demanderesse n’a pas restitué la police à Y. ni
n’a informé l’assurance A. de l’extinction du droit de gage. Elle n’avait
du reste aucun intérêt à renoncer à son gage. Certes, sa valeur était
notablement moindre à la suite de la transformation du contrat en une
assurance libérée du service des primes, puisque la somme assurée
en cas de décès a passé de 2 mio à 283’281 francs. Au vu de l’insolva-
bilité de Y., la banque X. ne pouvait cependant guère espérer que son
débiteur lui fournisse une autre garantie en compensation de la dépré-
ciation du nantissement de la police. Le fait que la demanderesse a
introduit une poursuite par voie de saisie en 2001 qui a débouché sur
l’acte de défaut de biens du 31 janvier 2002 ne saurait être interprété
comme une renonciation au droit de gage. En effet, le contrat d’assu-
rance était dépourvu de valeur de rachat et, à cette époque, le cas
d’assurance n’était pas survenu, de sorte que la banque n’avait rien à
attendre de la réalisation de son gage.
Le 1er juin 1994, la banque X. a envoyé à l’assurance A. l’original
de la police d’assurance. On ne saurait cependant se méprendre sur
les intentions de la banque. Si elle avait renoncé à son gage, elle
aurait restitué la police à son débiteur et non à l’assurance A. qui 
n’était pas partie au contrat de gage. De plus, le demandeur ne s’est
séparé de la police que provisoirement puisqu’il a été en mesure de
produire à l’intention de l’assurance l’original de la première police le
20 mars 2002, lorsqu’il a revendiqué la somme assurée en cas de
décès. Il ressort du dossier déposé par cette assurance que, le 9 juin
1994, Y. a autorisé l’assureur à verser à la banque X. sa participation
aux excédents d’un montant de 48’238 francs. Dans ces circonstan-
ces, tout porte à croire que le demandeur a adressé le 1er juin 1994 la
police à l’assurance A. à titre de légitimation de son droit de gage sur
la participation aux excédents. Il a du reste accompagné la police
d’un ordre de paiement destiné vraisemblablement à faciliter le ver-
sement des 48’238 fr. sur le compte courant de Y.. Postérieurement à
cet épisode, mais avant la survenance du sinistre, la banque a requis
de l’assurance A. en juillet 1998 diverses informations sur le contrat
d’assurance, ce qui prouve qu’elle considérait avoir encore des droits
sur les créances découlant du contrat. Au vu de l’ensemble des cir-
constances, la cour de céans retient en fait que le demandeur n’a pas
renoncé à son droit de gage.
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6. La défenderesse semble afﬁrmer que la demanderesse n’est pas
titulaire d’un droit de gage sur la nouvelle police d’assurance. 
6.1. A la demande de l’ayant droit, l’assureur doit transformer
totalement ou partiellement en une assurance libérée toute assurance
sur la vie pour laquelle les primes ont été payées pour trois ans au
moins (art. 90 al. 1 LCA). Si le paiement des primes cesse après que
l’assurance a été en vigueur pendant trois ans au moins, la valeur de
réduction est due. L’assureur doit ﬁxer la valeur de réduction, et aussi,
pour les assurances susceptibles de rachat, la valeur de rachat; il en
doit donner sur demande communication à l’ayant droit (art. 93 al. 1
LCA). L’art. 93 al. 1 LCA s’applique à toutes les formes d’assurance-vie
(Aebi, commentaire bâlois, n. 2 ad art. 93 LCA). 
Pour toute assurance-vie satisfaisant aux exigences légales, l’as-
sureur doit ainsi accepter que le preneur ne s’acquitte plus des primes
futures; mais il lui incombe de continuer à octroyer sa garantie, sur la
base d’un montant réduit (valeur de réduction), déterminé selon une
règle actuarielle ﬁxée dans le plan d’exploitation de l’assureur. La
transformation du contrat d’assurance-vie en une assurance libérée
du service fondée sur les art. 90 al. 1 et 93 al. 1 LCA ne met pas ﬁn au
contrat. Seule l’obligation de payer les primes s’éteint. La somme
assurée est en outre adaptée (Izzo, Lebensversicherungsansprüche
und –anwartschaften bei der güter- und erbrechtlichen Auseinander-
setzung, Fribourg 1999, p. 32; Maurer, op. cit., p. 444-445; Aebi, com-
mentaire bâlois, n. 5 ad art. 93 LCA). Autrement dit, le contrat conti-
nue sur d’autres bases et l’assureur reste engagé envers l’ayant droit
jusqu’à concurrence de la valeur de réduction (Viret, op. cit., p. 193).
6.2. En l’espèce, le fait que Y. ne s’est pas acquitté de la prime et
que l’assurance a été transformée, en application de l’art. 93 al. 1 LCA,
en assurance libérée du service des primes n’a pas mis ﬁn au contrat
initial. L’objet de l’assurance a seulement été modiﬁé en ce qui
concerne l’obligation du preneur de payer les primes et la somme
assurée. Le numéro d’assurance est du reste demeuré identique. L’as-
surance A. a seulement établi une nouvelle police, conforme aux nou-
velles prestations dues par chaque partie. Or, comme déjà relevé, la
police ne constitue que la preuve écrite constatant les droits et les
obligations des parties. Elle n’est pas un élément constitutif du
contrat. La conclusion du contrat d’assurance n’est en effet soumise à
aucune forme. Comme le contrat d’assurance initial n’a pas pris ﬁn, le
droit de gage du demandeur a continué à grever les créances de l’as-
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suré. La transformation du contrat en une assurance libérée du ser-
vice des primes n’obligeait en effet nullement le preneur et son créan-
cier à procéder à nouveau selon les formes de l’art. 73 LCA. L’acte de
constitution de gage stipulait du reste expressément que le droit de
gage grevait également la valeur de réduction.
7.1. Aux termes de l’art. 41 LP, lorsque la poursuite a pour objet
une créance garantie par gage, elle se continue par la réalisation du
gage, même contre les débiteurs sujets à la poursuite par voie de
faillite (al. 1). Lorsqu’une poursuite par voie de saisie ou de faillite
est introduite pour une créance garantie par gage, le débiteur peut
demander, par le biais d’une plainte, que le créancier exerce 
d’abord son droit sur l’objet du gage (al. 1 bis).
Le créancier qui introduit une poursuite ordinaire ne renonce pas
pour autant à son droit de gage (Gilliéron, Poursuite pour dettes,
faillite et concordat, 4e éd., Lausanne 2005, p. 106, n° 520; Gilliéron,
Commentaire de la loi fédérale sur la poursuite pour dettes et la
faillite, Lausanne 1999, n. 14 ad art. 41 LP; Jaeger, Bundesgesetz über
Schuldbetreibung und Konkurs, 4ème éd., Zurich 1997, n. 10 ad art. 41
LP; ATF 116 III 90). De plus, l’art. 41 LP est de droit dispositif (ATF 120
III 106). Le poursuivi peut accepter de se soumettre à un autre mode
de poursuite. Il peut également convenir à l’avance avec le créancier
qu’il renonce à se prévaloir de l’art. 41 LP (Fritzsche/Walder, Schuld-
betreibung und Konkurs nach schweizerischem Recht, T. I, Zurich
1984, p. 476, n° 8; Staehelin/Bauer/Staehelin, Kommentar zum Bunde-
segesetz über Schuldbetreibung und Konkurs, Bâle 1998, n. 17 ad art.
41 LP). Le créancier est alors libre d’introduire à sa guise une pour-
suite ordinaire ou en réalisation du gage. Mais si, dans la poursuite
ordinaire, l’objet du gage est saisi et que le créancier gagiste poursui-
vant et participant revendique son droit de gage, puis requiert la
vente, il est alors traité comme un créancier gagiste et non pas comme
un créancier ordinaire, et si la vente de l’objet grevé du droit de gage
ne couvre pas l’entier de la créance, le principe de l’offre sufﬁsante ne
s’appliquant pas à sa créance, il reçoit un certiﬁcat d’insufﬁsance de
gage et non pas un acte de défaut de biens (ATF 116 III 90). Le pour-
suivi qui entend exiger d’abord la réalisation du gage doit agir par la
voie de la plainte dans les dix jours. S’il ne le fait pas, il ne peut plus,
par la suite, attaquer le mode de poursuite (Gilliéron, op. cit., p. 106).
7.2. En l’espèce, la banque a, du vivant de Y., introduit une pour-
suite ordinaire. Ce faisant, la demanderesse n’a pas déﬁnitivement
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renoncé à son droit de gage. De plus, l’acte de constitution du gage
autorisait expressément le créancier gagiste à introduire une pour-
suite ordinaire avant même d’exiger la réalisation du gage. Comme le
contrat d’assurance était dépourvu de valeur de rachat, on comp-
rend du reste que le demandeur n’ait pas choisi la voie de la pour-
suite en réalisation du gage. En déﬁnitive, la délivrance de l’acte de
défaut de biens après saisie du 31 janvier 2002 n’a pas entraîné l’ex-
tinction du droit de gage.
8.1. La clause bénéﬁciaire crée au proﬁt du bénéﬁciaire un droit
propre sur la créance que cette clause lui attribue (art. 78 LCA).
Lorsque les bénéﬁciaires se trouvent être les descendants successi-
bles, le conjoint survivant, le père ou la mère, les grands-parents, les
frères ou sœurs, l’assurance leur échoit, même s’ils répudient la suc-
cession (art. 85 LCA).
En vertu de l’art. 78 LCA, la créance d’assurance ne fait pas par-
tie de la masse successorale et n’est pas exposée aux prétentions
des créanciers du défunt ou des héritiers (Izzo, op. cit., p. 55; Mau-
rer, op. cit., p. 449; ATF 112 II 157). Il en découle que l’héritier dési-
gné comme bénéficiaire a droit à la prestation d’assurance même s’il
répudie. La liquidation de la succession de l’assuré selon les règles
de la faillite ne peut pas non plus porter préjudice au droit résultant
pour le bénéficiaire de sa désignation en cette qualité (RBA IV n°
228). En effet, la prestation d’assurance étant dans le patrimoine du
bénéficiaire dès sa désignation, quoiqu’ayant été soumise à la condi-
tion résolutoire de sa révocation par le preneur, elle n’appartient pas
à la succession du preneur (ATF 112 II 157). L’art. 85 LCA apporte
cependant un exception au principe de portée générale posé par
l’art. 78 LCA, en ce sens que sont exclus du bénéfice de cette dispo-
sition les ascendants et les collatéraux autres que ceux expressé-
ment mentionnés à l’art. 85 LCA qui sont désignés comme bénéfi-
ciaires par un terme générique tel que «mes héritiers». Ces derniers
ne pourront en effet obtenir le bénéfice de l’assurance qu’à la condi-
tion de ne pas répudier la succession (ATF 112 II 157; Maurer, op. cit.,
p. 449). Il en va différemment s’ils sont désignés nommément ou par
une expression sans équivoque. On considère alors qu’ils peuvent
invoquer un titre spécial indépendant de leur qualité de descendants
ou d’héritiers (ATF 112 II 157; 43 II 257). 
8.2. En l’espèce, en vertu des art. 78 et 85 LCA, la créance d’as-
surance n’est pas tombée dans la masse successorale liquidée par la
187


faillite, mais fait partie du patrimoine de la défenderesse en sa qua-
lité de conjoint bénéficiaire. En répudiant la succession, elle n’a pas
renoncé à sa créance (art. 85 LCA).
De son côté, la demanderesse ne pouvait faire valoir son droit de
gage dans la liquidation de la succession puisque cet actif ne faisait pas
partie de la masse successorale mais était intégré au patrimoine de la
défenderesse (cf. 61 OAOF; Roelli, n. 110 ad 73 LCA; ATF 105 III 122). Elle
a en revanche produit sa créance dans la faillite de Y. Comme sa créance
est supérieure à la somme assurée (283’281 fr.), il peut valablement faire
valoir son droit de gage sur l’intégralité de la somme assurée. 
9.1. Le créancier gagiste acquiert un droit réel restreint sur la pré-
tention qui découle du contrat d’assurance. Cette garantie peut être
mise en œuvre lorsque le débiteur ne s’acquitte pas de ses obliga-
tions: le créancier peut se payer sur le montant provenant de la réali-
sation du gage, conformément aux dispositions de l’ordonnance du
Tribunal fédéral concernant la saisie, le séquestre et la réalisation des
droits découlant de l’assurance, du 10 mai 1910. Toutefois, le contrat
de gage peut conférer au créancier gagiste le droit de se faire verser
directement le montant de la créance, ce qui est usuel (Viret, op. cit.,
p. 150; Roelli, n. 117 ad art. 73 LCA). 
9.2. En l’espèce, ni Y. ni ses successeurs n’ont remboursé les som-
mes prêtées par le demandeur d’un montant total de plus de 17 mio
francs. Le contrat de gage autorisait la banque à percevoir, à 
l’échéance de l’assurance ou lors du rachat de celle-ci, le montant
total et à en donner valablement quittance. Il était précisé que ce droit
d’encaisser les créances découlant de l’assurance était également
valable en cas de faillite du constituant, comme aussi vis-à-vis de suc-
cesseurs de droits éventuels. Dans ces circonstances, la demande-
resse est autorisée à réclamer directement la prestation d’assurance,
sans passer par la voie de la poursuite pour dettes et faillite. 
10. La demanderesse réclame à la défenderesse le paiement de
l’intérêt rémunératoire, respectivement moratoire sur la somme d’as-
surance courant dès la date de la consignation jusqu’à l’entrée en
force du jugement. 
10.1. La défenderesse n’étant pas débitrice de la somme assurée,
elle ne saurait être tenue de verser au demandeur des intérêts com-
pensatoires ou moratoires au sens strict.
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En revanche, le fait que la demanderesse a été privée pour un
temps d’un capital qui lui revenait a pu lui causer un préjudice. Les
parties n’étant pas liées contractuellement, la prétention de la deman-
deresse ne peut se fonder que sur l’art. 41 CO. 
10.2. Celui qui cause, d’une manière illicite, un dommage à autrui,
soit intentionnellement, soit par négligence ou imprudence, est tenu
de le réparer (art. 41 al. 1 CO). La responsabilité délictuelle, au sens
de cette disposition, suppose la réalisation des quatre conditions
cumulatives suivantes: un acte illicite, une faute, un dommage et un
rapport de causalité (naturelle et adéquate) entre l’acte illicite et le
dommage (cf., parmi d’autres, Deschenaux/Tercier, La responsabilité
civile, 2e éd., p. 66 ss). Selon la jurisprudence du Tribunal fédéral, un
acte est illicite s’il enfreint un devoir légal général en portant atteinte
soit à un droit absolu du lésé (Erfolgsunrecht), soit à son patrimoine;
dans ce dernier cas, la norme violée doit avoir pour but de protéger le
lésé dans les droits atteints par l’acte incriminé (Verhaltensunrecht;
ATF 125 II 86; 119 II 127 consid. 3; 117 II 315 consid. 4d et les arrêts
cités). Quant à la faute, elle peut consister, notamment, dans le fait de
créer ou de laisser subsister un état de choses dangereux pour autrui
sans prendre toutes les mesures commandées par les circonstances
aﬁn d’empêcher un dommage de se produire (ATF 112 II 138
consid. 3a, 439 consid. 1c; sur le rôle du principe général désigné en
allemand par le terme «Gefahrensatz», voir aussi: Brehm, commentaire
bernois, n. 51 ad art. 41 CO et les références; ATF 123 II 306). 
10.3. En l’espèce, la demanderesse n’a pas été atteinte dans un
droit absolu, tel la vie, l’intégrité corporelle ou encore la propriété.
Son droit de gage en lui-même n’a pas été menacé. La défenderesse
s’est contentée de contester sa qualité de créancier gagiste. On peut
certes concevoir que la demanderesse a pu encourir un préjudice
patrimonial, en ce sens qu’il n’a pas pu faire fructiﬁer le capital assuré
auquel il pouvait prétendre. La preuve stricte d’un dommage n’a
cependant nullement été rapportée. De plus, on ne voit pas quelle
norme destinée à protéger les intérêts patrimoniaux de la banque la
défenderesse aurait violée. Enﬁn, l’existence d’un lien de causalité
naturel et adéquat entre le comportement de la défenderesse et le pré-
tendu dommage n’est pas non plus donnée. En effet, ce n’est pas tant
les revendications de la défenderesse qui sont à l’origine du prétendu
dommage, mais plutôt le fait que l’assurance A. s’est libérée en consi-
gnant le capital assuré sur un compte bancaire ne portant pas intérêt.
En déﬁnitive, la conclusion n° 3 de la demande doit être rejetée.
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