vd_gerichte · PT18.048629 · 2022-05-05 · fr
Réclamation pécuniaire
Réclamation pécuniaire


TRIBUNAL CANTONAL
PT18.048629-220214
241
CO UR D’APPEL CIVI L E
_____________________________
Arrêt du 5 mai 2022
__________________
Composition : Mme GIROUD WALTHER, présidente
M. Perrot et Mme Cherpillod, juges
Greffier : M. Magnin
*****
Art. 86 LP, 818 CC et 104 CO
Statuant sur l’appel interjeté par M.________, à [...], et
V.________, à [...], demandeurs, contre le jugement rendu le 1er décembre
2021 par la Chambre patrimoniale cantonale dans la cause divisant les
appelants d’avec T.________, à [...],S.________, à [...],J.________, à
[...],B.________, à [...],H.________ à [...],G.________, à [...],X.________, à
[...],P.________, à [...],K.________, à [...], et D.________, à [...],
défenderesses, la Cour d’appel civile du Tribunal cantonal considère :
1102

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En fait :
A. Par jugement du 1er décembre 2021, dont la motivation a été
adressée pour notification aux parties le 18 janvier 2022, la Chambre
patrimoniale cantonale a rejeté la demande déposée le 2 novembre 2018
par M.________ et V.________ à l’encontre de T.________, S.________,
J.________, B.________, H.________, X.________, G.________, P.________,
K.________ et D.________ (I), a mis les frais judiciaires, arrêtés à 65’995 fr., à
la charge des demandeurs, solidairement entre eux, et dit que ceux-ci
devraient rembourser aux défenderesses, solidairement entre elles, la
somme de 120 fr. versée à titre d’avance de frais (II), a dit que les
demandeurs, solidairement entre eux, devaient verser aux défenderesses,
créancières solidaires, la somme de 25'000 fr. à titre de dépens (III) et a
libéré un montant de 25’000 fr. en faveur des défenderesses, créancières
solidaires, sur les sûretés en garantie des dépens déposées par les
demandeurs le 21 octobre 2019 (IV).
En droit, la Chambre patrimoniale cantonale a en substance
relevé que les parties avaient, le 6 octobre 2011, conclu un contrat de prêt
ainsi qu’une cession fiduciaire portant sur des cédules hypothécaires qui
grevaient en premier rang les immeubles nos [...] et [...] situés à [...] en
garantie du prêt précité et que les demandeurs avaient déposé une action
en répétition de l’indu portant sur une somme totale de 2’389’111 fr. 35,
avec intérêts à 5% l’an dès le 26 mai 2017, en lien avec la dénonciation du
contrat de prêt et des cédules hypothécaires. Tout d’abord, les premiers
juges ont considéré que le demandeur ne disposait pas de la légitimation
active, dès lors qu’il n’était pas, contrairement à la demanderesse,
propriétaire des immeubles précités. Ils ont ajouté que les défenderesses
n’étaient quant à elles pas débitrices solidaires, parce qu’une telle
solidarité n’était notamment mentionnée ni dans le contrat de prêt ni dans
les conditions générales. Ensuite, la Chambre patrimoniale cantonale a
relevé qu’il était établi que les parties avait conclu, d’une part, le contrat
de prêt précité, portant sur un montant en capital de 26’600'000 fr. et,
d’autre part, une cession fiduciaire en propriété à fin de garantie portant
sur soixante-six cédules hypothécaires au porteur totalisant le même

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montant grevant les immeubles de la demanderesse et qu’il y avait lieu de
déterminer les montants effectifs des deux créances. Elle a retenu,
s’agissant de la créance de base résultant du contrat de prêt, que le taux
d’intérêt de 12% prévu par l’art. 9 des conditions générales devait
également s’appliquer au capital en cas de dénonciation du prêt avant
l’échéance de celui-ci. Elle a ajouté, concernant la créance abstraite
reconnue dans les cédules, que le taux d’intérêt moratoire était également
de 12%, ce qui permettrait de couvrir, le cas échéant, les intérêts à 12%
dus sur le montant de la créance de base. Ainsi, les premiers juges ont
estimé que l’Office des poursuites avait calculé correctement les montants
de la créance causale, par 35’026’314 fr. 10 ([26’600’000 fr. de montant
nominal du prêt + 7’714’000 fr. d’intérêts à 12% du 1er novembre 2014 au
31 mars 2017 + 1’049’096 fr. 21 d’intérêts conventionnels et moratoires à
12% au jour de l’exigibilité du prêt + 39’319 fr. 14 de frais de poursuites] -
376’101 fr. 25 d’acomptes), et de la créance abstraite, soit la valeur des
cédules hypothécaires, par 36’176’000 fr. (26’600’000 fr. de valeur de
base + 9’576’000 fr. d’intérêts cédulaires). Ils ont en outre indiqué que
l’Office des poursuites avait admis à juste titre le montant inférieur de la
créance causale à l’état des charges. Dans ces circonstances, les premiers
juges ont considéré que la demanderesse n’avait pas apporté la preuve du
paiement d’une somme indue, de sorte que son action en répétition de
l’indu devait être rejetée. Ils ont pour le reste indiqué qu’il n’y avait pas
lieu d’annuler le certificat d’insuffisance de gage, lequel ne semblait au
demeurant pas avoir été délivré.
B. Par acte du 18 février 2022, M.________ (ci-après : l’appelante)
et V.________ (ci-après : l’appelant) ont formé appel contre le jugement
précité, en concluant, sous suite de frais et dépens de deuxième instance,
à sa réforme en ce sens que T.________, S.________, J.________, B.________,
H.________, G.________, X.________, P.________, K.________ et D.________ (ci-
après : les intimées) soient condamnées, solidaire-ment entre elles, à leur
restituer la somme de 2’389’111 fr. 35, avec intérêts à 5% l’an dès le 26
mai 2017, que le certificat d’insuffisance de gage soit annulé, que les
intimées soient condamnées à payer l’entier des frais et des dépens de

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première instance et que ces dernières soient déboutées de toutes autres,
plus amples ou contraires conclusions.
Le 31 mars 2022, les intimées ont déposé une requête de
sûretés en garantie des dépens, ainsi qu’un bordereau de pièces.
Par courriers des 11 et 13 avril 2022, les intimées ont produit
deux nouvelles écritures et des pièces.
C. La Cour d’appel civile retient les faits pertinents suivants, sur
la base du jugement entrepris complété par les pièces du dossier :
1. L’appelante est une société anonyme de droit suisse, ayant
son siège à [...]. L’appelant est membre du conseil d’administration de
l’appelante. Il dispose de la signature individuelle.
Les intimées sont représentées par L.________ (ci-après : la
représentante des intimées), qui a son siège à [...].
2. a) Le 6 octobre 2011, les intimées, sous l’appellation
Communauté des créanciers du prêt hypothécaire « [...] », ont, par
l’intermédiaire de leur représentante, conclu un contrat de prêt
hypothécaire avec les appelants, en qualité de codébiteurs solidairement
responsables, portant sur un montant en capital de 26’600’000 fr., garanti
par soixante-six cédules hypothécaires au porteur, grevant en premier
rang et collectivement les immeubles nos [...] et [...] de la Commune de
[...], sis à l’avenue du [...], dont l’appelante était propriétaire.
Ce contrat prévoit le paiement mensuel d’intérêts au taux de
3,75% l’an, payables à la fin de chaque mois.
L’art. 9 du contrat prévoit en outre que les appelants « se
reconnaissent débiteurs du montant en capital mentionné par les cédules
hypothécaires et des intérêts au taux maximal usuel ».

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b) Le contrat de prêt est soumis aux conditions générales
débiteurs de la représentante des intimées. Leur champ d’application
prévoit ce qui suit : « [p]ar créancier, on désigne les membres représentés
par la Fondation. Chaque membre a, pour la part qu’il a lui-même consenti
[sic] au débiteur, tous les droits et obligations que les présentes conditions
générales attachent à la qualité de créancier ».
Selon l’art. 5 des conditions générales débiteurs, « le créancier
peut, sans préavis et en tout temps, exiger le remboursement immédiat
de l’intégralité du prêt (capital, intérêts et frais), si le débiteur est en
retard de plus de 90 jours dans le paiement des intérêts ou
d’amortissement [sic] ».
L’art. 9, intitulé « Retard dans le paiement », a quant à lui
notamment la teneur suivante : « en cas de retard dans le paiement de la
commission d’octroi et/ou des intérêts ou de l’amortissement du prêt, le
débiteur s’engage à payer, en sus des intérêts conventionnels, des
intérêts moratoires à titre de pénalité. Cette pénalité est égale à 12% par
an sur le ou les montants impayés ».
L’art. 16, intitulé « Règles relatives aux cédules hypothécaires
servant de garantie », prévoit notamment que « [l]es cédules doivent
mentionner un taux d’intérêt maximal de 12% inscrit au Registre foncier ».
3. Le même jour que la conclusion du contrat de prêt, les
appelants, en qualité que codébiteurs solidairement responsables, et les
intimées, par le biais de leur représentante, ont conclu une cession
fiduciaire en propriété à fin de garantie portant sur les soixante-six
cédules hypothécaires.
L’art. 3 de la cession fiduciaire prévoit notamment ce qui suit :
« [e]n lieu et place et à concurrence du montant de tous types de
créances qu’elle possède envers le débiteur, créances actuelles et/ou
futures découlant de leurs relations de crédit, le créancier est fondé à faire
valoir les créances incorporées dans les titres hypothécaires, à savoir le

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capital et les intérêts échus de trois années ainsi que les intérêts courants
de 12% (échéance 30 juin/31 décembre) que le débiteur reconnaît devoir
personnellement au créancier ».
4. Le 15 novembre 2011, les soixante-six cédules hypothécaires
d’un montant total de 26’600’000 fr. ont été émises au porteur et inscrites
en premier rang sur les parcelles nos [...] et [...] de la Commune de [...],
propriété de l’appelante, avec la mention, sur les cédules ainsi qu’au
Registre foncier, du taux d’intérêt maximal de 12%.
Les soixante-six cédules mentionnent que la représentante des
intimées intervient en tant que fondée de pouvoir au sens de l’art. 850 CC
(Code civil suisse du 10 décembre 1907 ; RS 210), conformément au
contrat de prêt et aux conditions générales débiteurs. La même mention a
été inscrite au Registre foncier.
Conformément au contrat de prêt et aux conditions générales
débiteurs, les appelants ont cédé à titre fiduciaire les cédules
hypothécaires aux intimées en les remettant à la représentante de celles-
ci, qui les a conservées pour leur compte.
5. Le prêt de 26’600’000 fr. a été souscrit par les appelants aux
intimées dans des proportions différentes, à savoir 6’500’000 fr. pour
H.________, 4’000’000 fr. pour G.________, 4’500’000 fr. pour X.________,
500’000 fr. pour S.________, 500’000 fr. pour P.________, 100’000 fr. pour
K.________, 500’000 fr. pour B.________, 6’000’000 fr. pour D.________,
1’000’000 fr. pour T.________ et 3’000’000 fr. pour J.________.
La représentante des intimées a ensuite mis ces montants à
disposition des appelants, par tranches, en fonction de l’avancée des
travaux, comme prévu dans le contrat de prêt. Les paiements effectués
par les appelants ont permis de servir les intérêts conventionnels du
contrat de prêt jusqu’au mois de janvier 2012, mois à partir duquel ceux-ci
ont commencé à accumuler des retards de paiement. Dès le mois de
février 2014, les échéances d’intérêts n’ont plus été tenues.

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6. a) Par courriers du 30 octobre 2014, la représentante des
intimées a dénoncé le prêt hypothécaire « au remboursement immédiat,
en intégralité (capital, intérêts, intérêts moratoires et frais) », en raison du
retard de plus de nonante jours dans le paiement des intérêts. Dans les
mêmes courriers, elle a également dénoncé toutes les cédules
hypothécaires.
b) Le 23 octobre 2015, en l’absence de paiement, les intimées,
par l’intermédiaire de leur représentante, ont déposé des réquisitions de
poursuite en réalisation de gage contre l’appelant n° [...] et contre
l’appelante en qualité de tiers propriétaire du gage et contre l’appelant n°
[...], pour les montants de 26’600’000 fr. (capital), plus intérêts à 12% dès
le 1er novembre 2014, et de 1’049’096 fr. 24 à titre d’intérêts échus et
impayés au 31 octobre 2014, en indiquant comme titre de créance les
cédules hypothécaires. Les commandements de payer ont fait l’objet
d’oppositions.
c) Le 16 novembre 2015, les intimées ont déposé des requêtes
de mainlevée provisoire et ont conclu à ce que la mainlevée provisoire des
oppositions formée par les appelants aux commandements de payer
précités soit prononcée, à concurrence du montant de 26’600’000 fr. plus
intérêts à 5% l’an dès le 1er novembre 2014 et du montant de 1’017’281
fr. 85, sous déduction des acomptes de 376’101 fr. 15 (poursuite n° [...]).
Elles ont sollicité la mainlevée provisoire sur la base des créances
abstraites incorporées dans les cédules hypothécaires, en calculant les
intérêts moratoires à 5% l’an.
Le même jour, les intimées ont également déposé une requête
de mainlevée provisoire, identique à celles précitées, à l’encontre de
l’appelante dans la poursuite n° [...].
d) Par prononcés du 9 février 2016, la Justice de paix du
district de la Riviera-Pays-d’Enhaut a accordé les mainlevées provisoires
pour un montant de 26’600’000 fr. plus intérêts à 5% dès le 1er novembre

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2014 et pour un montant de 1’017’281 fr. 85, sans intérêt, sous déduction
des acomptes déjà versés.
Elle a rendu trois prononcés, le premier à l’encontre de
l’appelante dans la poursuite n° [...] et les deux autres à l’encontre de
l’appelante, comme tiers propriétaire du gage, et de l’appelant dans la
poursuite n° [...]. S’agissant des intérêts, elle a retenu que les intimées
avaient requis l’octroi d’un intérêt moratoire au taux légal de 5% l’an, dès
lors que les cédules hypothécaires ne mentionnaient pas de taux fixe
supérieur à 5% pour l’intérêt moratoire en cas de retard de paiement.
7. a) Le 13 mai 2016, les intimées ont déposé auprès de l’Office
des poursuites du district de la Riviera-Pays-d’Enhaut une réquisition de
vente pour un montant de 26’600’000 fr., avec intérêts à 5% dès le 1er
novembre 2014, un montant de 641’180 fr. 60 à titre d’intérêts
conventionnels et moratoires et un montant de 16’500 fr. à titre de frais
judiciaires et dépens.
b) Par courrier du 20 juin 2016, Me [...], notaire à [...], a
informé l’Office des poursuites qu’il avait été chargé de préparer un
contrat de vente de gré à gré portant sur les immeubles faisant l’objet des
poursuites.
Par lettre du 23 juin 2016, l’Office des poursuites a
communiqué au notaire le détail du montant dû dans le cadre des
poursuites, valeur au 30 juin 2016, à savoir un montant de 29’675’792 fr.
50. Entendu en qualité de témoin lors de l’audience du 18 novembre 2020,
le Préposé de l’Office des poursuites a expliqué avoir calculé le montant
précité sur la base des commandements de payer et des prononcés de
mainlevée rendus par la Justice de paix du district de la Riviera-Pays-
d’Enhaut.
c) Le 6 octobre 2016, l’Office des poursuites a publié la vente
aux enchères et a fixé la date de celle-ci au 31 mars 2017.

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d) Le 24 octobre 2016, les intimées ont produit auprès de
l’Office des poursuites une nouvelle créance pour un montant de
35’026’314 fr. 10, comprenant des intérêts de 12% sur le montant
nominal du prêt de 26’600’000 fr. notamment, à savoir une production
supérieure de 7’768’630 fr. 50 au montant poursuivi cinq mois plus tôt et
ayant fait l’objet des prononcés de mainlevée du 9 février 2016.
e) Le 18 novembre 2016, l’Office des poursuites a
communiqué l’état des charges. Il a retenu une créance en capital de
26’600’000 fr., soit le montant correspondant au capital du prêt
hypothécaire, et les montants de 7’714’000 fr. d’intérêts à 12% du 1er
novembre 2014 au 31 mars 2017, de 1’049’096 fr. 21 d’intérêts
conventionnels et moratoires à 12% au jour de l’exigibilité du prêt et de
39’319 fr. 14 de frais de poursuite, à savoir un montant total de
35’402’415 fr. 35, réduit à 35’026’314 fr. 10 après déductions d’acomptes
pour 376’101 fr. 25.
L’Office des poursuites a également indiqué que la valeur des
soixante-six cédules hypothécaires était, selon l’art. 818 CC, en leur
appliquant un taux d’intérêt à 12%, de 36’176’000 francs.
Aucune plainte ou contestation n’a été formée contre cet état
des charges ou contre le calcul de la valeur maximale des créances
cédulaires.
A l’audience du 18 novembre 2020, le Préposé a expliqué que
l’Office des poursuites se limitait à porter à l’état des charges les
productions des créancières gagistes en vérifiant que les productions
n’allaient pas au-delà de ce qui était inscrit au Registre foncier, que l’office
avait en l’occurrence procédé ainsi, que celui-ci avait adressé l’état des
charges aux parties et qu’il appartenait au débiteur d’ouvrir action en
contestation de l’état des charges en cas de désaccord avec les
productions de créances admises.

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8. Les deux immeubles nos [...] et [...] de la Commune de [...] ont
fait l’objet d’une vente immobilière aux enchères. Les immeubles ont été
adjugés au prix de 32’250’000 fr. à un tiers.
En date du 7 juin 2017, au terme de la procédure de
réalisation forcée, l’Office des poursuites a distribué, sur le produit de la
vente, un montant de 31’445’342 fr. 85 par versement à la représentante
des intimées, en sa qualité de fondée de pouvoir. Aucune plainte n’a été
formée contre le tableau de distribution du produit de la vente.
Les 8 juin et 19 octobre 2017, l’Office des poursuites a encore
versé à la représentante des intimée des montants de 125’540 fr. 35 et de
500’000 francs. Aucune plainte n’a été formée contre le tableau de
distribution y relatif.
En définitive, les intimées ont reçu un montant total de
32’070’883 fr. 20.
9. L’Office des poursuites a diligenté une procédure pénale –
toujours en cours – à l’encontre de l’appelant afin de récupérer des loyers
prétendument distraits lors de la mise en place de la gérance légale. Il a
retenu un montant de 44’509 fr. 60 sur le produit de la gérance légale à
titre de provision pour les émoluments et les débours découlant de la
procédure. En raison de cette procédure, aucun certificat d’insuffisance de
gage n’a encore pu être délivré à l’encontre des appelants.
10. Le 9 juin 2017, la représentante des intimées a crédité à ces
dernières, en deux fois, les montants de 31’445’342 fr. 85 et de 125’540
fr. 35 reçus de l’Office des poursuites, après avoir prélevé ses honoraires,
par 177’720 fr. 53, en proportion de la souscription du prêt, à savoir
7’671’684 fr. 37 pour H.________, 4’721’036 fr. 53 pour G.________,
5’311’166 fr. 10 pour X.________, 590’129 fr. 57 pour S.________, 590’129
fr. 57 pour P.________, 118’025 fr. 91 pour K.________, 590’129 fr. 57 pour
B.________, 7’081'554 fr. 80 pour D.________, 1’180'259 fr. 14 pour
T.________ et 3’540’777 fr. 40 pour J.________.

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En date du 20 octobre 2019, elle a crédité aux intimées le
montant de 500’000 fr. selon la même proportion, à savoir 122’180 fr. 45
pour H.________, 75’187 fr. 97 pour G.________, 84’586 fr. 47 pour
X.________, 9’398 fr. 50 pour S.________, 9’398 fr. 50 pour P.________, 1’879
fr. 70 pour K.________, 9’398 fr. 50 pour B.________, 112’781 fr. 95 pour
D.________, 18’796 fr. 98 pour T.________ et 56’390 fr. 98 pour J.________.
11. a) Le 2 novembre 2018, les appelants ont déposé une
demande auprès de la Chambre patrimoniale cantonale et ont conclu,
avec suite de frais et dépens, à ce que les intimées soient, solidairement
entre elles, condamnées à leur restituer la somme de 1’239’426 fr. 60,
avec intérêts 5% l’an dès le 26 mai 2017, et à ce que le certificat
d’insuffisance de gage soit annulé.
b) Par lettre du 5 novembre 2018, les appelants, invoquant
une erreur de calcul, ont modifié leurs conclusions en ce sens que le
montant réclamé aux intimées était de 2’389’111 fr. 35, avec intérêts à
5% dès le 26 mai 2017, et non de 1’239’426 fr. 60.
c) Par prononcé du 20 août 2019, à la suite d’une requête en
fourniture de sûreté en garantie des dépens déposée le 27 février 2019
par les intimées, la Juge déléguée de la Chambre patrimoniale cantonale a
en particulier astreint les appelants à verser, auprès du greffe de cette
autorité, la somme de 25’000 fr. à titre de sûretés en garantie des dépens.
Les appelants ont procédé au versement des sûretés dans le
délai qui leur avait été imparti.
d) Le 3 janvier 2020, les intimées ont déposé une réponse.
Elles ont pris les conclusions suivantes :
« 1.La demande en restitution de l’indu du 2 novembre 2018 est
rejetée dans la mesure où elle est recevable.
2. M.________ et V.________ sont solidairement condamnés aux frais
de la procédure ;

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3. M.________ et V.________ sont solidairement condamnés à verser
aux Défenderesses une équitable indemnité valant participation à
leurs dépens sous déduction des sûretés versées par les
Demandeurs à raison de 25’000 fr.- qui sont allouées aux
Défenderesses dès l’entrée en force du présent jugement. ».
e) Le 5 mars 2020, les appelants ont déposé des
déterminations et ont confirmé leurs conclusions.
f) Le 23 septembre 2020, la Juge déléguée de la Chambre
patrimoniale cantonale a tenu l’audience d’instruction et de premières
plaidoiries, en présence de l’appelant et de son conseil, ainsi que du
conseil des intimées.
g) Le 18 novembre 2020, elle a, en présence des conseils des
parties, entendu le Préposé de l’Office des poursuites du district de la
Riviera-Pays-d’Enhaut en qualité de témoin.
h) Les 29 et 30 septembre 2021, les parties ont déposé des
plaidoiries écrites.
i) Elles ont encore déposé des plaidoiries responsives en dates
des 20 et 21 octobre 2021.
j) Le 1er décembre 2021, la Chambre patrimoniale cantonale a
rendu son jugement et l’a communiqué aux parties. Elle a communiqué la
motivation de celui-ci aux parties le 18 janvier 2022.
En d roit :
1.
1.1 L’appel est recevable contre les décisions finales de première
instance dans les affaires patrimoniales (art. 308 al. 1 let. a CPC [Code de
procédure civile du 19 décembre 2008 ; RS 272]), pour autant que la
valeur litigieuse au dernier état des conclusions de première instance soit
de 10’000 fr. au moins (art. 308 al. 2 CPC). L’appel, écrit et motivé, doit

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être introduit auprès de l’instance d’appel, soit auprès de la Cour d’appel
civile (art. 84 al. 1 LOJV [loi d’organisation judiciaire du 12 décembre
1979 ; BLV 173.01]), dans les trente jours à compter de la notification de
la décision motivée ou de la notification postérieure de la motivation (art.
311 al. 1 CPC).
1.2 En l’espèce, interjeté en temps utile et dans les formes
prescrites par une partie qui a un intérêt digne de protection (art. 59 al. 2
let. a CPC), dirigé contre une décision finale de première instance et
portant sur des conclusions supérieures à 10’000 fr., l’appel est recevable,
sous réserve de ce qui sera exposé ci-dessous (cf. consid. 3 et 4.3.5 infra).
2. L’appel peut être formé pour violation du droit ainsi que pour
consta-tation inexacte des faits (art. 310 CPC). L’autorité d’appel peut
revoir l’ensemble du droit applicable, y compris les questions
d’opportunité ou d’appréciation laissées par la loi à la décision du juge, et
doit, le cas échéant, appliquer le droit d’office conformément au principe
général de l’art. 57 CPC. Elle peut revoir librement l’appréciation des faits
sur la base des preuves administrées en première instance et vérifie si le
premier juge pouvait admettre les faits qu’il a retenus (ATF 138 III 374
consid. 4.3.1 ; TF 5A_902/2020 du 25 janvier 2021 consid. 3.3 ; JdT 2011 III
43 consid. 2 et les références citées).
3. Aux pages 7 à 12 de leur appel, les appelants exposent un
« rappel des faits pertinents ».
3.1 L’art. 311 al. 1 CPC impose au justiciable de motiver son appel.
II doit ainsi s’efforcer d’établir que la décision attaquée est entachée
d’erreurs, que ce soit au niveau des faits constatés et/ou des conclusions
juridiques qui en sont tirées. Il ne peut le faire qu’en reprenant la
démarche du premier juge et en mettant le doigt sur les failles de son
raisonnement. Si la motivation de l’appel est identique aux moyens déjà
présentés aux juges de première instance, si elle ne contient que des
critiques toutes générales de la décision attaquée, ou encore si elle ne fait
que renvoyer aux moyens soulevés en première instance, elle ne satisfait

- 14 -
pas aux exigences de l’art. 311 al. 1 CPC et le grief doit être déclaré
irrecevable (ATF 138 III 374 consid. 4.3.1 ; TF 5A_577/2020 du 16
décembre 2020 consid. 5 ; TF 4A_74/2018 du 28 juin 2018 consid. 3.2 ; TF
4A_218/2017 du 14 juillet 2017 consid. 3.1.2, SJ 2018 I 21). La motivation
doit être suffisamment explicite pour que l’instance d’appel puisse la
comprendre aisément, ce qui suppose une désignation précise des
passages de la décision que l’appelant attaque et des pièces du dossier
sur lesquelles repose sa critique (ATF 141 III 569 consid. 2.3.3 ; ATF 138 III
374 consid. 4.3.1 ; TF 5A_356/2020 du 9 juillet 2020 consid. 3.2 ; TF
5A_503/2018 du 25 septembre 2018 consid. 6.3 ; TF 5A_573/2017 du 19
octobre 2017 consid. 3.1). Ainsi, lorsque l’appelant retranscrit ce qu’il
considère être « les faits déterminants et établis », sans faire la moindre
allusion à l’état de fait contenu dans le jugement attaqué et sans rien
indiquer sur l’objet et le fondement de ses éventuelles critiques, cette
partie du mémoire d’appel est irrecevable. Il n’appartient pas en effet à
l’autorité d’appel de comparer l’état de fait qui lui est présenté avec celui
de la décision attaquée pour y déceler les éventuelles modifications
apportées et en déduire les critiques de l’appelant (CACI 4 mai 2021/212
consid. 3.2 ; CACI 8 juin 2020/223 consid. 2.2 ; CACI 29 juin 2017/273
consid. 3.2).
3.2 En l’espèce, les appelants présentent un « rappel des faits
pertinents ». Ils n’accompagnent cependant pas l’un ou l’autre des faits
exposés dans le cadre de ce rappel d’un grief de constatation inexacte des
faits et ne font par ailleurs pas la moindre allusion à l’état de fait figurant
dans le jugement entrepris. Ainsi, au vu de la jurisprudence, les faits
contenus dans ce chapitre de l’appel qui n’ont pas été constatés par les
premiers juges doivent être déclarés irrecevables. La reprise des faits
constatés par ces derniers est pour le surplus inutile.
4. Les appelants reprochent aux premiers juges d’avoir retenu,
dans le calcul des sommes couvertes par le droit de gage et versées aux
intimées, à savoir le montant en capital prêté et les intérêts
conventionnels, un intérêt moratoire de 12%. Ils estiment, en se référant à
la doctrine selon eux majoritaire, qu’il y aurait lieu d’appliquer un intérêt

- 15 -
moratoire de 5% à ces créances. Les appelants requièrent la restitution de
la différence des sommes calculées selon ces deux taux. Ils invoquent en
particulier les art. 818 CC et 104 CO (Code des obligations du 30 mars
1911 ; RS 220).
4.1
4.1.1 Aux termes de l’art. 86 LP (loi fédérale sur la poursuite pour
dette et la faillite du 11 avril 1889 ; RS 281.1), celui qui a payé une somme
qu’il ne devait pas, ensuite de poursuites restées sans opposition ou d’un
jugement prononçant la mainlevée, a le droit de la répéter dans l’année en
intentant une action en justice (al. 1) ; en dérogation à l’art. 63 CO, la
preuve que la somme n’était pas due est la seule qui incombe au
demandeur (al. 3).
L’action en répétition de l’indu de l’art. 86 LP est un moyen de
défense du débiteur lié aux particularités de la législation fédérale sur la
poursuite pour dettes. Etant donné qu’en Suisse, l’exécution forcée
s’opère sur la simple demande du créancier, sans jugement préalable d’un
tribunal et la plupart du temps sans contrôle judiciaire, la loi met à
disposition du poursuivi qui a payé le poursuivant pour éviter l’exécution
forcée bien que la créance déduite en poursuite soit dénuée de fondement
matériel, l’action en répétition de l’indu du droit des poursuites, cela
comme correctif et moyen ultime. L’action en cause est une sorte de
restitutio in integrum pour le débiteur qui a payé ce qu’il ne devait pas
sous la menace d’une procédure d’exécution forcée (ATF 131 III 586
consid. 2.1 et les références citées). L’action en répétition compète
également au poursuivi si le créancier a obtenu paiement de la dette
ensuite de la réalisation forcée des biens du débiteur, dès l’instant où le
droit de répétition d’une non-dette ne saurait dépendre du point de savoir
si les moyens nécessaires pour faire obstacle à l’exécution forcée sont ou
non à disposition du poursuivi (ATF 131 III 586 consid. 2.1 et les auteurs
cités).
L’action suppose deux conditions : la créance alléguée n’existe
pas ou plus et le poursuivi n’use ni des voies de droit ordinaires, à savoir

- 16 -
l’opposition au commandement de payer ou à la réquisition de
participation sans poursuite préalable à une saisie exécutée d’un
poursuivant bénéficiant du privilège de l’art. 111 LP et si l’opposition au
commandement de payer a été annulée en procédure sommaire par la
mainlevée provisoire ou l’action dite en libération de dette, ni des voies de
droit extraordinaires, à savoir l’action en annulation ou en suspension de
la poursuite (Gilliéron, Commentaire de la LP, art. 1-88 LP, Bâle 1999, n.
12 ad art. 86 LP). Ainsi, l’action permet au débiteur qui a omis d’user de
ses possibilités de défense, notamment de faire opposition, ou qui a été
débouté par le juge de la mainlevée définitive, de récupérer un montant
qu’il aurait payé à tort en raison de la poursuite (Stoffel/Chabloz, Voies
d’exécution, Poursuite pour dettes, exécution de jugements et faillite en
droit suisse, 3e éd., Berne 2016, p. 146). Le paiement doit être celui d’une
somme indue. Autrement dit, le poursuivi doit avoir payé, pour éteindre la
poursuite, une somme qui n’était pas due, ou qui n’était pas due
entièrement : la créance, dont la prétention déduite en poursuite eût été
une composante, n’existe pas – n’avait jamais existé – ou n’existait plus
au moment du paiement (Gilliéron, op. cit., n. 36 ad art. 86 LP et les
références citées).
Dans l’action en répétition de l’indu au sens de l’art. 86 al. 1
LP, le demandeur doit prouver l’inexistence de la dette, conformément à
l’art. 86 al. 3 LP, et le créancier n’a pas à prouver l’existence de celle-ci.
Le fardeau de la preuve n’est donc pas réparti ici de la même manière que
dans l’action négatoire de droit ou dans l’action en libération de dette. En
d’autres termes, si des faits juridiquement détermi-nants restent douteux
ou ne sont pas établis, la conséquence de l’absence de preuve est
supportée par la partie demanderesse (ATF 119 II 305 consid. 1b.aa).
4.1.2 Selon l’art. 842 CC, la cédule hypothécaire est une créance
personnelle garantie par un gage immobilier (al. 1) ; sauf convention
contraire, la créance résultant de la cédule hypothécaire coexiste, le cas
échéant, avec la créance à garantir issue du rapport de base entre le
créancier et le débiteur (al. 2).

- 17 -
Conformément à la jurisprudence, lorsque les parties
conviennent – par contrat de fiducie – que la cédule hypothécaire est
remise au créancier en propriété à titre fiduciaire aux fins de garantie
(garantie fiduciaire ; Sicherungsübereignung), il n’y a pas novation de la
créance garantie (ATF 136 III 288 consid. 3.1 ; ATF 134 III 71 consid. 3 et
les références citées) ; la créance incorporée dans la cédule se juxtapose à
la créance garantie en vue d’en faciliter le recouvrement (ATF 119 III 105
consid. 2a). On distingue alors la créance abstraite (ou créance cédulaire)
garantie par le gage immobilier, incorporée dans la cédule hypothécaire,
et la créance causale (ou créance garantie ou encore créance de base)
résultant de la relation de base, en général un contrat de prêt, pour
laquelle la cédule a été remise en garantie, ces deux créances étant
indépendantes l’une de l’autre. La créance abstraite incorporée dans la
cédule hypothécaire et garantie par le gage immobilier doit faire l’objet
d’une poursuite en réalisation de gage immobilier ; la créance causale doit
faire l’objet d’une poursuite ordinaire (ATF 140 III 180 consid. 5.1.1 ; ATF
136 III 399 consid. 3.1 ; ATF 136 III 288 consid. 3.1 et les arrêts cités ; TF
5A_676/2013 du 31 janvier 2014 consid. 5.1).
Lors de l’introduction d’une poursuite tendant à la réalisation
d’une cédule hypothécaire remise à titre fiduciaire, tant la créance de
base que la créance cédulaire doivent être exigibles. Il y aura alors lieu de
connaître le montant effectif de ces deux créances. Si le montant de la
créance de base est supérieur à celui de la créance cédulaire, le montant
pouvant faire l’objet de la poursuite en réalisation de gage se compose de
l’entier de la créance cédulaire, des intérêts de trois années échus et des
intérêts courants et moratoires, étant précisé que le taux de ces intérêts
correspond à celui convenu par les parties dans la convention de fiducie.
En revanche, si le montant de la créance de base, en capital et intérêts,
est inférieur à celui de la créance cédulaire, la somme indiquée dans la
poursuite devra correspondre au montant de la créance de base
effectivement dû (ATF 136 III 288 consid. 3.2 et 3.3 ; Dubois, Commentaire
romand, CC II, Bâle 2016, n. 9 ad art. 818 CC).

- 18 -
4.2 Il n’est pas contesté que la condition que les oppositions aient
été levées, prévue à l’art. 86 al. 1 LP, est en l’espèce réalisée. Il reste à
déterminer si les appelants ont payé aux intimées une somme qu’ils ne
devaient pas. A cet égard, on relève qu’il incombe, au regard des
éléments susmentionnés, aux appelants d’en apporter la preuve, soit, en
l’occurrence, de démontrer que le gage immobilier ne couvrait qu’un
intérêt moratoire de 5% et non, comme l’a retenu l’autorité de première
instance, un intérêt moratoire de 12%.
4.3 Il y a tout d’abord lieu de prendre acte du fait que les
appelants ne contestent pas le constat fait par les premiers juges que les
parties avaient convenu, dans l’acte de cession fiduciaire en propriété à
fin de garantie du 6 octobre 2011, un taux d’intérêt moratoire de 12%. Ils
l’affirment par ailleurs eux-mêmes dans leur appel (appel, p. 15 ch. 2.2 et
p. 16 ch. 2.2.1).
Les appelants, en se fondant sur plusieurs avis de doctrine,
soutiennent uniquement que les intérêts moratoires couverts par le gage
immobilier au sens de l’art. 818 al. 1 ch. 2 CC ne pourraient, de manière
générale, pas être supérieurs au taux de 5% prévu par l’art. 104 al. 1 CO.
Ils estiment ainsi que l’autorité précédente aurait retenu à tort le taux de
12% convenu par les parties dans l’acte de cession.
4.3.1
4.3.1.1 Selon l’art. 818 al. 1 CC, le gage immobilier garantit au
créancier le capital (ch. 1), les frais de poursuite et les intérêts moratoires
(« Verzugszinse ») (ch. 2) et les intérêts de trois années échus au moment
de l’ouverture de la faillite ou de la réquisition de vente (« Jahreszinse »)
et ceux qui ont couru depuis la dernière échéance ; la cédule hypothécaire
ne garantit au créancier que les intérêts effectivement dus (ch. 3). Selon
l’art. 818 al. 2 CC, le taux primitif de l’intérêt ne peut dans la suite être
porté à plus du 5% au préjudice des créanciers postérieurs.

- 19 -
Les intérêts moratoires garantis par le gage immobilier sont
régis par l’art. 818 al. 1 ch. 2 CC, et non par l’art. 818 al. 1 ch. 3 CC (ATF
121 III 445 ; TF 5A_109/2011 du 24 juin 2011 consid. 4.2.2).
4.3.1.2 L’art. 846 al. 2 CC prévoit que la cédule hypothécaire peut
contenir des conventions portant sur l’intérêt, l’amortissement et la
dénonciation ainsi que d’autres clauses accessoires concernant la créance
qui résulte de la cédule hypothécaire ; il peut alors être renvoyé à une
convention séparée.
La garantie hypothécaire prend fin le jour de la réalisation
forcée. Les intérêts cédulaires qui courent depuis la dernière échéance
sont donc arrêtés à la date des enchères qui figure dans la publication des
enchères par voie édictale et par la communication des avis spéciaux (TF
5A_853/2016 du 26 octobre 2017 consid. 4.4.6 et les références citées).
Au stade de la réalisation, si les intérêts dus en vertu du rapport de base
sont inférieurs aux intérêts cédulaires, les créanciers gagistes postérieurs
peuvent soulever une exception de droit matériel fondée sur l’art. 842 al.
2 CC. Ils peuvent alors exiger que, à l’état des charges, la somme
réclamée à titre d’intérêts cédulaires soit limitée au montant des intérêts
produits par la créance de base. Il appartient donc à l’office de faire figurer
à l’état des charges le montant des intérêts cédulaires, d’une part, et celui
des intérêts dus en vertu du rapport de base, d’autre part (TF
5A_853/2016 du 26 octobre 2017 consid. 4.4.6).
4.3.2 Les appelants invoquent de nombreux auteurs de doctrine
pour affirmer que l’intérêt moratoire prévu par l’art. 818 al. 1 ch. 2 CC ne
pourrait être que celui de 5% prévu par l’art. 104 CO, et non un intérêt
moratoire supérieur convenu par les parties. Ils se fondent notamment sur
Steinauer (Les droits réels, tome III, 5e éd., Berne 2021), Schmid-Tschirren
(Basler Kommentar, CC II, 6e éd., Bâle 2019), Leemann (Berner
Kommentar, CC, Berne 1925), Dürr/Zollinger (Zürcher Kommentar, CC, 2e
éd., Zurich 2013), Fasel (Handkommentar zum Schweizer Privatrecht, 3e
éd., Zurich 2016) et Dubois (op. cit.).

- 20 -
Steinauer affirme que les intérêts moratoires garantis par les
droits de gage immobilier sont les intérêts moratoires légaux visés par les
art. 104 et 105 CO et que les intérêts supérieurs qui auraient été prévus
conventionnellement, ainsi que les autres dommages causés par le retard,
ne sont pas couverts par le droit de gage (Steinauer, op. cit., n. 4314). Il
cite à cet égard Schmid-Tschirren, Dürr/Zollinger, Leemann, Fasel et
Dubois, mais ne développe pas son affirmation. Schmid-Tschirren relève
également que sont protégés par le droit de gage les intérêts moratoires
légaux (de 5%) au sens de l’art. 104 CO, mais non les intérêts moratoires
plus élevés prévus contractuellement (Schmid-Tschirren, op. cit., n. 8 ad
art. 818 CC). Elle se réfère en particulier à Steinauer et Dürr/Zollinger,
sans développer, non plus, son affirmation. Dürr/Zollinger indiquent que
les intérêts moratoires mentionnés à l’art. 818 al. 1 ch. 2 CC concernent
spécifiquement les intérêts moratoires légaux et que ne sont pas pris en
compte les intérêts moratoires convenus par les parties dans le cadre
d’une transaction, comme par exemple les « intérêts de pénalité » au sens
d’une augmentation des intérêts convenus contractuellement
(Dürr/Zollinger, op. cit., n. 29 ad art. 818 CC). Ils citent Leemann et
Schmid-Tschirren, mais ne motivent pas leur point de vue. Fasel, qui se
réfère à Leemann, affirme, sans développer son avis, que les intérêts
moratoires prévus à l’art. 818 al. 1 ch. 2 CC sont uniquement les intérêts
moratoires légaux au sens des art. 104 et 105 CO, et non des intérêts plus
élevés prévus par contrat (Fasel, op. cit, n. 7 ad art. 818 CC). Schmid-
Hürlimann-Kaup vont également dans ce sens (Schmid-Hürlimann-Kaup,
Sachenrecht, 5e éd., Zurich 2017, n. 1566). Enfin, Leemann relève que,
pour les intérêts moratoires, en vertu de la loi, il faut entendre uniquement
les intérêts moratoires légaux au sens des art. 104 et 105 CO, et non les
intérêts moratoires contractuels, et que cet intérêt n’est pas identique à
l’intérêt « de pénalité », c’est-à-dire à l’intérêt contractuel plus élevé
convenu en cas de non-paiement (Leemann, op. cit., nn. 5 et 6 ad art. 818
CC).
Dubois indique pour sa part que le taux des intérêts
moratoires, fixé par l’art. 104 al. 1 CO à 5% l’an, peut être modifié par les
parties, vers le haut ou vers le bas. Il relève à cet égard, en citant les ATF

- 21 -
125 III 443 et ATF 117 V 349, que le droit à des intérêts moratoires ne fait
pas partie de l’ordre public suisse et qu’il est notamment loisible aux
parties de modifier le taux d’intérêt. Il se pose la question de savoir si des
intérêts moratoires, dont le taux est supérieur à 5% l’an, sont également
couverts par le droit de gage et relève que, selon la doctrine majoritaire,
les intérêts moratoires supérieurs, fixés conventionnellement, ne sont pas
couverts par celui-ci. Il estime toutefois que cette opinion est erronée, dès
lors que la loi prévoit, de façon dispositive, un taux d’intérêts de 5% l’an et
que les parties peuvent donc librement prévoir un taux d’intérêt moratoire
supérieur ou inférieur à 5% l’an (cf. art. 104 al. 1 et 2 CO ; ATF 117 V 349).
Selon cet auteur, les intérêts sont sous cet angle variables et sont calculés
au taux de 5% l’an pour autant que les parties n’en aient pas décidé
autrement, une modification conventionnelle ne modifiant en rien la
nature de l’intérêt qui reste un intérêt moratoire prévu par la loi. Dubois
considère par conséquent que l’art. 818 al. 1 ch. 2 CC doit également
s’appliquer aux intérêts moratoires dont le taux est supérieur à 5%
(Dubois, op. cit., n. 15 ad art. 818 CC). Il se réfère à Kamerzin (Kamerzin,
Le contrat constitutif de cédule hypothécaire, Zurich 2003, nn. 640 et 641)
qui, au terme d’un développement selon lui convaincant, arrive à cette
conclusion. Kamerzin estime que cette solution, soit celle tendant à retenir
que l’application de l’art. 818 al. 1 ch. 2 CC s’étend à l’intérêt moratoire
d’un taux supérieur à 5%, est prévue par la loi dans un cas analogue, à
savoir celui de l’art. 499 al. 2 ch. 1 CO, qui prévoit que la caution est tenue
des suites légales de la demeure du débiteur, dont les intérêts moratoires,
y compris ceux dont le taux est supérieur à 5% (cf. ATF 105 II 229, JdT
1980 I 280) (Kamerzin, op. cit., n. 641).
La lecture des avis des auteurs cités par les appelants permet
de constater de manière évidente que s’ils sont nombreux à affirmer que
l’intérêt moratoire visé par l’art. 818 al. 1 ch. 2 CC est uniquement celui
légal prévu par l’art. 104 CO et que les intérêts supérieurs qui auraient été
prévus conventionnel-lement ne sont pas couverts par le droit de gage,
aucun d’eux ne motive cette affirmation d’une quelconque manière, et
que, pour toute référence, les auteurs en question se citent les uns les
autres. Un tel constat n’a par ailleurs pas pu échapper aux appelants.

- 22 -
Ainsi, force est de constater que les affirmations des auteurs relevées par
les appelants ne sont pas convaincantes.
En effet, selon l’art. 104 al. 1 CO, qui traite de l’intérêt
moratoire, le débiteur qui est en demeure pour le paiement d’une somme
d’argent doit l’intérêt moratoire à 5% l’an, même si un taux inférieur avait
été fixé pour l’intérêt convention-nel. Toutefois, selon l’al. 2 de cette
disposition, si le contrat stipule, directement ou sous la forme d’une
provision de banque périodique, un intérêt supérieur à 5%, cet intérêt plus
élevé peut également être exigé du débiteur en demeure (al. 2).
En l’espèce, et comme le relèvent Dubois et Kamerzin – auteur
que les appelants passent par ailleurs sous silence –, cette fois-ci de
manière motivée, rien ne justifie de penser que le législateur aurait voulu
réduire la couverture de la garantie qu’est le gage immobilier au taux
d’intérêt moratoire de 5% prévu par l’art. 104 al. 1 CO, alors même que
les parties auraient convenu d’un taux supérieur, que l’art. 104 al. 2 CO
réserve expressément. En effet, l’intérêt moratoire prévu par cette
disposition légale est, selon ces auteurs, un intérêt légal, et non
conventionnel, et la loi prévoit de façon dispositive que l’intérêt est de 5%.
Cependant, l’art. 104 al. 2 CO permet aux parties de prévoir un intérêt
supérieur ou inférieur, de sorte que l’intérêt moratoire est variable. On ne
voit donc pas pourquoi, dans le cadre de l’application de l’art. 818 al. 1 ch.
2 CC, l’intérêt moratoire devrait se limiter au taux légal de 5% et ne
pourrait pas, comme dans le cadre de l’art. 104 al. 1 et 2 CO lui-même,
être augmenté conventionnellement (cf. Kamerzin, op. cit., nn. 641 et
642). Cela vaut d’autant plus que cette solution a déjà été adoptée dans
un cas analogue, soit celui de l’art. 499 al. 2 ch. 1 CO, dans le cadre
duquel le Tribunal fédéral a admis que le taux d’intérêt moratoire pouvait
être celui convenu par les parties (cf. ATF 105 II 229 consid. 4b), et a
également été confirmée, en application de l’art. 818 al. 1 CC en rapport
avec des intérêts moratoires par l’ATF 136 III 288 consid. 3.3
Il résulte de ce qui précède que l’autorité de céans considère,
comme le soutiennent les auteurs prénommés qui ont motivé leur avis,

- 23 -
que le taux d’intérêt moratoire pertinent au sens de l’art. 818 al. 1 ch. 2
CC est celui de 5% prévu par l’art. 104 al. 1 CO, à moins qu’un taux
supérieur ait été convenu par les parties. Dans ce dernier cas, le gage
immobilier garantit le paiement de ce taux conventionnel supérieur, pour
peu qu’il ne soit pas abusif.
4.3.3 Au vu de ces éléments, c’est à juste titre que l’autorité de
première instance a retenu, dès lors que les parties avaient convenu dans
l’acte de cession fiduciaire du 6 octobre 2011 un taux d’intérêt moratoire
de 12% qui n’est au demeurant pas abusif, que le gage immobilier
couvrait ce taux conformément à l’art. 818 al. 1 ch. 2 CC.
Dans ces conditions, le fait que les appelants aient contesté ou
non le taux de 12% dans le cadre de la procédure en réalisation de gage
ne leur est d’aucun secours, dès lors qu’ils admettent eux-mêmes que le
taux convenu était de 12%. Cette appréciation ne prête en outre pas flanc
à la critique sous l’angle de l’interprétation des manifestations de volonté,
que ce soit selon l’interprétation objective ou subjective.
En effet, s’agissant du contrat de prêt, l’art. 9 des conditions
générales débiteurs, qui prévoit un intérêt à un taux de 12%, se réfère
expressément au retard dans le paiement et aux montants impayés, sans
distinguer entre l’amortissement d’une échéance ou la dénonciation du
prêt avant échéance par le créancier, de sorte qu’on ne saurait suivre les
appelants lorsqu’ils soutiennent que le taux de 12% ne serait pas
applicable au capital en cas de dénonciation du prêt par le créancier. On
peut ajouter qu’à suivre ce raisonnement, un débiteur en retard pour le
paiement de l’amortissement d’une échéance annuelle devrait payer un
intérêt de 12% prévu dans les conditions générales débiteurs, alors que le
débiteur en retard pour le remboursement de tout le prêt ne devrait payer
que l’intérêt légal de 5%. Or, cela conduirait à favoriser le débiteur en
retard pour le paiement du tout par rapport à un débiteur en retard pour
une échéance seulement, ce qui n’est pas admissible. S’agissant des
cédules cédées en garantie du prêt, l’art. 3 du contrat de cession fiduciaire
prévoit qu’en lieu et place et à concurrence du montant de tous types de

- 24 -
créances qu’il possède envers le débiteur, le créancier est fondé à faire
valoir les créances incorporées dans les titres hypothécaires, à savoir le
capital et les intérêts échus de trois années, ainsi que les intérêts courants
de 12% que le débiteur reconnaît devoir personnellement au créancier.
Force est donc de constater, à la lecture de cette clause, que les parties
ont également convenu pour la créance abstraite un taux d’intérêt
moratoire de 12% et ce dans le but de couvrir, le cas échéant, l’intérêt à
12% dû sur le montant de la créance de base. Par ailleurs, à aucun
moment les appelants n’ont contesté, dans la procédure en réalisation de
gage, le calcul d’un intérêt moratoire à 12% tant pour la créance de base
que pour la créance cédulaire, alors qu’il leur était notamment loisible de
le faire lors de l’établissement de l’état des charges par l’Office des
poursuites. Dans ces conditions, il paraît peu vraisemblable que les
appelants n’aient pas compris et admis, en signant le contrat de prêt, les
conditions générales débiteurs et le contrat de cession fiduciaire, que les
intérêts de 12% étaient prévus tant pour la créance de base que pour la
créance abstraite. Ainsi, c’est à juste titre que les premiers juges ont
retenu ce taux pour les deux créances.
4.3.4 Les appelants se réfèrent encore en vain aux déclarations des
intimées faites dans la cadre de la procédure de mainlevée provisoire
selon lesquelles les cédules hypothécaires elles-mêmes ne mentionnaient
pas un taux d’intérêt moratoire de 12%. En effet, la question de savoir si
le montant litigieux n’était pas dû au sens de l’art. 86 LP doit s’examiner
sur la base de l’ensemble des pièces produites – dont notamment l’acte de
cession – et non, comme en matière de mainlevée provisoire, sur le seul
examen du titre produit à titre de reconnaissance de dette. La procédure
de réalisation de gage est en outre indépendante, à l’instar de l’action en
répétition de l’indu prévue par l’art. 86 LP – ce qu’affirment d’ailleurs les
appelants eux-mêmes (appel, p. 17 ch. 2.2.2) –, de la procédure préalable
de mainlevée. Or, comme on l’a vu, le taux d’intérêt de 12% figure à l’art.
3 de la cession fiduciaire et doit donc être pris en compte dans le cadre de
la présente procédure. Par ailleurs, on peut rappeler que, selon la
jurisprudence, le créancier gagiste poursuivant peut produire d’autres ou
de plus amples droits que ceux réclamés dans la réquisition de poursuite,

- 25 -
par exemple des intérêts supplémentaires, et, comme tout tiers créancier,
il peut exiger que ses droits, pour lesquels il n’a pas requis la poursuite,
soient pris en considé-ration dans l’état des charges (cf. ATF 136 III 288
consid. 3.4). Dans ces conditions, le fait que les intimées n’aient requis la
mainlevée provisoire de l’opposition que pour un taux d’intérêt moratoire
de 5% n’est pas propre à démontrer que les montants afférents à un taux
conventionnel de 12% n’auraient pas été dus dans la présente procédure.
4.3.5 En définitive, c’est à juste titre que l’autorité de première
instance a rejeté l’action en répétition de l’indu des appelants, parce que
ceux-ci n’ont pas été en mesure de démontrer que la somme litigieuse
n’était pas due aux intimées. Pour le reste, il n’y a pas lieu d’examiner la
question de l’éventuelle annulation du certificat d’insuffisance de gage, les
intéressés n’ayant formulé aucun grief à cet égard.
Enfin, au vu du rejet de l’appel, la question de savoir si
l’appelant s’est vu dénier à tort la légitimation active par les premiers
juges, respectivement s’il avait un intérêt digne de protection à faire
appel, peut rester ouverte.
5. En conclusion, l’appel, manifestement infondé, doit être rejeté
selon l’art. 312 al. 1 in fine CPC et le jugement entrepris confirmé.
Les frais judiciaires de deuxième instance, arrêtés à 24’891 fr.
(art. 62 al. 1 TFJC [tarif des frais judiciaires civils du 28 septembre 2010 ;
BLV 270.11.5]), seront mis à la charge des appelants, qui succombent
(art. 106 al. 1 CPC), solidaire-ment entre eux.
Les intimées n’ayant pas été invitées à se déterminer, il n’y a
pas lieu à l’allocation de dépens de deuxième instance. Vu le caractère
manifestement infondé de l’appel, leur requête de sûretés se révèle dès
lors sans objet, faute de dépens prévisibles, ce sans frais ni dépens.

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Par ces motifs,
la Cour d’appel civile
prononce :
I. L’appel formé par M.________ et V.________ est rejeté.
II. La requête de sûretés formée par les intimées T.________,
S.________, J.________, B.________, H.________, G.________,
X.________, P.________, K.________ et D.________ est sans objet.
III. Les frais judiciaires de deuxième instance, arrêtés à 24’891 fr.
(vingt-quatre mille huit cent nonante et un francs), sont mis à
la charge des appelants M.________ et V.________, solidairement
entre eux.
IV. L’arrêt est exécutoire.
La présidente : Le greffier :
Du
Le présent arrêt, dont la rédaction a été approuvée à huis clos,
est notifié à :
- Me Daniel Zappelli, avocat (pour M.________ et V.________),
- Me Jean-Yves Rebord, avocat (pour T.________, S.________, J.________,
B.________, H.________, G.________, X.________, P.________, K.________ et
D.________),

- 27 -
et communiqué, par l’envoi de photocopies, à :
- Mme la Juge présidant la Chambre patrimoniale cantonale.
La Cour d’appel civile considère que la valeur litigieuse est
supérieure à 30’000 francs.
Le présent arrêt peut faire l’objet d’un recours en matière
civile devant le Tribunal fédéral au sens des art. 72 ss LTF (loi sur le
Tribunal fédéral du 17 juin 2005 ; RS 173.110), le cas échéant d’un recours
constitutionnel subsidiaire au sens des art. 113 ss LTF. Dans les affaires
pécuniaires, le recours en matière civile n’est recevable que si la valeur
litigieuse s’élève au moins à 15’000 fr. en matière de droit du travail et de
droit du bail à loyer, à 30’000 fr. dans les autres cas, à moins que la
contestation ne soulève une question juridique de principe (art. 74 LTF).
Ces recours doivent être déposés devant le Tribunal fédéral dans les
trente jours qui suivent la présente notification (art. 100 al. 1 LTF).
Le greffier :