ti_gerichte · 36.2015.56 · 2015-07-20 · it
"Ricorso" in tema di coperture complementari. Difetto non sanabile. Irricevibile


Incarto
 n.36.2015.56

IR/sc

Lugano

20
 luglio 2015

In nomedella Repubblica e CantoneTicino

Il giudice delegato

del Tribunale cantonale delle assicurazioni

Giudice Ivano Ranzanici

statuendo sul ricorso (recte: petizione) del 15
luglio 2015 formulata da

AT 1

contro

CV 1

in materia di assicurazione contro le malattie

consideratoin fatto ed in diritto

Sul tema
generale della disdetta del contratto assicurativo a seguito del mancato
pagamento de premi LCA, oggetto dellart. 21 delle CGA prodotte dal signor AT 1
(doc. D), va comunque qui osservato che l'art. 21.1 CGA prevede che i premi devono
essere pagati entro la data di scadenza, se ciò non avviene lo stipulante viene
diffidato per scritto con avvertenza sulle conseguenze della mora, ad effettuare
il pagamento entro 14 giorni dallinvio della diffida, se la stessa resta senza
effetto lobbligo di prestazioni è sospeso dal termine di scadenza della
diffida. Se il premio non pagato non è chiesto per le vie legali entro 2 mesi,
il punto 21.2 CGA prevede la presunzione di recessione dal contratto e rinuncia
allincasso del premio arretrato. Per il punto 21.3 CGA laccettazione
successiva del premio da parte dellassicuratore fa rinascere il suo obbligo ex
nunc dal momento in cui il pagamento del premio, degli interessi e spese è soluto,
lassicuratore non è tenuto ad assumere a suo carico gli eventi intervenuti
durante la sospensione.

L'art. 20 LCA
concerne l'"Obbligo della diffida. Conseguenze della mora"
dell'assicurato (cfr. nota marginale del disposto di legge) e prevede che nel
caso in cui il premio non sia stato pagato alla scadenza o entro il termine di
rispetto concesso dal contratto, il debitore debba essere diffidato per
iscritto a sue spese e sotto comminatoria delle conseguenze della mora, ad
effettuare il pagamento entro quattordici giorni dall'invio della diffida (cpv.
1). Se la diffida rimane senza effetto, l'obbligazione dell'assicuratore è sospesa
a datare dalla scadenza del termine di diffida (cpv. 3). La LCA regola il tema
della mora contrattuale in maniera diversa rispetto alle disposizioni del Codice
delle Obbligazioni (CO), nella misura in cui non fa dipendere la validità della
mora dalla data di ricezione da parte del debitore della diffida. Nonostante il
tenore della nota marginale dell'art. 20 LCA, la diffida non è obbligatoria;
essa diviene necessaria se l'assicuratore intende ottenere la sospensione dei
suoi obblighi contrattuali (STAC 36.2013.2 del 20 gennaio 2014 in re R.; TC SG in RUA XI n. 23; TC VD in RUA VI n. 107; TC NE in RUA VI n. 113, citati in:Carré, Loi fédérale sur le contrat d'assurance,
Losanna 2000, pag. 210 ad art. 20 LCA). La diffida deve informare il debitore
in modo esplicito e completo su tutte le conseguenze del ritardo nel caso in
cui l'assicurato non adempia ai suoi obblighi nel termine concessogli (Hasenböhler, in: Kommentar zum
schweizerischen Privatrecht, Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag (VVG),
Basilea 2001, n. 42 ad art. 20 LCA; DTF 128 III 186, in particolare consid. 2; SJ 2003 I pag. 215 e seg.). Una diffida che non indica le conseguenze
del mancato adempimento degli obblighi è irregolare e non può produrre gli
effetti che non sono stati citati (DTF 128 III 186; SJ 2003 I pag. 215 e seg.).
La legge accorda comunque al debitore un termine legale di quattordici giorni
(termine di grazia) per provvedere al pagamento. Questo termine non inizia a decorrere
dalla notifica della diffida, ma dal momento del suo invio (STF in RUA XVIII n.
13, in:Carron, La loi fédérale
sur le contrat d'assurance, Friburgo 1997, n. 179 pag. 61;Kuhn/Montavon, op. cit., pagg. 189-193).
Contrariamente a quanto è previsto dal CO, la messa in mora diventa effettiva 
e l'assicurato deve pure degli interessi moratori - se, alla scadenza del
termine legale, il debitore non ha ancora dato seguito al pagamento del premio.
Qualora il termine di grazia venga a scadere infruttuosamente, gli obblighi
dell'assicuratore vengono sospesi (art. 20 cpv. 3 LCA). La sospensione dura
fino al pagamento completo del premio, oltre accessori, a meno che
un'intenzione diversa risulti dall'attitudine dell'assicuratore (DTF 112 II
463; DTF 103 II 204). Il pagamento, o semplicemente la maturazione di un altro
premio intervenuta successivamente a quello che è stato oggetto della diffida,
non hanno alcun effetto sulla sospensione. Ad ogni modo, l'assicuratore è tenuto
ad accettare il pagamento di un premio posteriore, a meno che non intenda
recedere dal contratto, possibilità questa cui non è obbligato (DTF 103 II
204).

Infine, se
l'assicuratore ha incassato il premio corrispondente al nuovo periodo
d'assicurazione, ciò non significa che egli abbia rinunciato a ricevere i premi
dovuti per i periodi anteriori e, ancor meno, che rinunci a sospendere le
proprie obbligazioni (Kuhn/Montavon,
op. cit., pag. 189 segg.). Se, invece, il debitore adempie al suo obbligo contrattuale
versando nei quattordici giorni di tempo di cui alla diffida il premio dovuto
all'assicuratore, egli si sottrae alle conseguenze della mora. A tal proposito,
si osserva che l'obbligo dell'assicuratore di versare le prestazioni resta
salvaguardato durante tutto il termine legale (termine di grazia) per gli
eventi che potrebbero sopraggiungere durante questo periodo. Tale obbligo
permane anche se, più tardi, emergesse che la diffida è rimasta senza effetto
(art. 20 cpv. 3 LCA). Se allo scadere del termine di grazia il debitore ha pagato
solo una parte del premio scaduto, bisogna ritenere che egli non ha adempiuto
ai suoi obblighi contrattuali. In tal caso, gli obblighi dell'assicuratore sono
sospesi (art. 20 cpv. 3 LCA), anche se la parte ancora dovuta rappresenta una
piccola porzione dell'intero premio arretrato (Kuhn/Montavon,
op. cit., pagg. 194 e 195). A dipendenza delle circostanze, rimangono tuttavia
riservate le intenzioni diverse dell'assicuratore (DTF 112 II 463). Alla luce
di quanto precede, dunque, quando il premio arretrato non venga versato prima
della scadenza del termine legale di quattordici giorni, la mora del debitore
diventa effettiva. Ciò comporta la sospensione degli obblighi dell'assicuratore
(art. 20 cpv. 3 LCA). Tuttavia, un contratto sospeso nei suoi effetti non
equivale ad un contratto estinto o rescisso; significa invece semplicemente che
gli obblighi dell'assicuratore sono sospesi, mentre il contratto
d'assicurazione in quanto tale resta vigente. La sospensione degli obblighi dell'assicuratore
interviene a danno dell'assicurato che resta debitore del premio. Si ribadisce
quindi che, di regola, l'assicuratore non ha obblighi nei confronti dell'assicurato
se un evento si produce dopo la scadenza infruttuosa del termine legale di diffida
(quattordici giorni) (Kuhn/Montavon,
op. cit., pag. 198 e seg.;Hasenböhler,
op. cit., nn. 19-32 ad art. 21 LCA, pag. 334 segg.).

Va ribadito
ancora come, in concreto, il tema della sospensione, della rescissione del
contratto rispettivamente dei suoi effetti, non sia oggetto del contendere per
le ragioni verranno espresse più avanti. Vale la pena comunque di osservare che
lassicura-tore __________ (che assicura le prestazioni complementari) sembra
avere riattivato la copertura del signor AT 1 garantendola per il 2015 e, come
rileva lo stesso assicurato, ciò sarebbe avvenuto anche per il 2014 siccome al
signor AT 1 è stato trasmesso il certificato dassicurazione per la dichiarazione
dei redditi 2014 comprensiva dellindicazione di pagamento di tutti i premi.
Tale aspetto non appare qui oggi rilevante ma deve indurre lassicurato a
riflettere, in particolare alla luce dello scritto doc. L con cui è attestato
che è stato deciso di
riattivare eccezionalmente le prestazioni complementari al Signor AT 1, il
quale continua tuttora a risultare assicurato presso di noi esattamente come
nell'anno 2014, sullesistenza di
un danno economico o meno o di effettive pretese di natura civile nei confronti
dellassicuratore (competente per le complementari), pretese rivendicabili in
giustizia;

·che, visto lesito della procedura, latto non è stato trasmesso
allassicuratore per la formulazione di un allegato di risposta e la produzione
dellintero incarto;

·che, secondo l'art. 49 cpv. 2 LSA i tribunali svizzeri devono trasmettere
gratuitamente all'autorità di sorveglianza una copia di tutte le sentenze concernenti
disposizioni del diritto in materia di contratto d'assicurazione; s'impone
perciò di notificare all'autorità di sorveglianza anche la presente sentenza in
forma elettronica e senza il nominativo dellattore.

Per questi motivi

dichiara e pronuncia

Per il Tribunale cantonale delle
assicurazioni

Il giudice delegato                                                La
segretaria

Ivano Ranzanici                                                   Stefania
Cagni