gr_gerichte · PVG 2016 11 · 2026-02-13 · it


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Zusatzversicherung
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Assicuranza cumplementara Assicurazione
complementare
Assicurazione malattia. Indennità giornaliere secondo la
LCA dopo la cessazione del rapporto d’impiego.
– Dopo la cessazione dell’impiego occorre distinguere tra la
questione della copertura assicurativa e quella dell’ul-
teriore erogazione di prestazioni (cons. 3).
– Sotto l’egida della LAMal, non vi è alcun obbligo di ul-
teriore erogazione di prestazioni d’indennità giornaliera
dopo la fine del rapporto di lavoro mentre, nell’ambito
dell’assicurazione d’indennità giornaliera privata giusta la
LCA, gli assicuratori malattia sono in principio tenuti
all’ulteriore erogazione di prestazioni per quanto le CGA non
prevedano altrimenti (cons. 4).
– Passaggio dell’assicurazione indennità giornaliera col-
lettiva a quella individuale; obbligo di informazione (cons.
5).
Krankenversicherung. Taggeldversicherung gemäss VVG
nach Beendigung des Arbeitsvertrages.
– Nach Beendigung des Arbeitsvertrages muss unter-
schieden werden zwischen der Versicherungsdeckung und
der weiteren Auszahlung von Versicherungsleistun- gen
(E.3).
– Unter dem KVG gibt es keinen Anspruch auf Taggelder
nach Beendigung des Arbeitsvertrages; anders ist es in
der privaten Versicherung gemäss VVG, bei der die
Versicherung leistungspflichtig ist, es sei denn, die AGB
sähen etwas anderes vor (E.4).
– Wechsel von der kollektiven zur individuellen Taggeld-
versicherung; Informationspflicht (E.5).
Considerando in diritto:
3. a) Concretamente si pone la questione di sapere se la
convenuta era tenuta all’erogazione di prestazioni da parte dell’as-
sicurazione collettiva dopo la cessazione del rapporto d’impiego.
Con scritto 31 luglio 2014 l’attore disdiva il rapporto di lavoro per il
31 agosto 2014. La disdetta veniva controfirmata lo stesso giorno
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dal datore di lavoro per cui essa era tempestiva. Il fatto che durante
il mese di agosto 2014 sia subentrata una inabilità lavorativa non
ha alcuna ripercussione sul termine di disdetta, essendo stata
la rescissione decisa dal lavoratore e non dal datore di lavoro.
Ne consegue che il rapporto d’impiego cessava a tutti gli effetti il
31 agosto 2014.
b) Nell’ambito dell’assicurazione collettiva, il singolo di-
pendente esce dalla cerchia delle persone assicurate con la cessa-
zione del rapporto di lavoro. A questo punto si pone la questione di
un’eventuale «ulteriore copertura assicurativa» o di un’«ulteriore
corresponsione di prestazioni». Questi due concetti vanno chiara-
mente differenziati, anche se nella prassi non viene sempre opera-
ta la necessaria distinzione (vedi sul tema Christoph häberli / DaviD
husmann, Krankentaggeld, Versicherungs- und arbeitsrechtliche
Aspekte, Berna 2015, marginale 314). Dalla cessazione del rappor-
to d’impiego non esiste più una copertura assicurativa per tutte
le nuove malattie che insorgono dopo la fine di detta relazione di
lavoro. Per mantenere la copertura assicurativa è necessario che
la persona interessata stipuli un’assicurazione individuale o passi
ad un’altra assicurazione collettiva. Eccezionalmente può per legge
persistere una copertura assicurativa anche dopo la cessazione del
rapporto di lavoro se l’assicurato in determinati casi non è stato
sufficientemente informato sulla possibilità di passare dall’assicu-
razione collettiva a quella individuale. L’obbligo di «continuare a
fornire prestazioni» riguarda invece la necessità per l’assicuratore
malattia di versare ulteriormente prestazioni per un’inabilità veri-
ficatasi durante la copertura assicurativa e il suo protrarsi oltre il
termine di cessazione dell’impiego, ovvero dopo che la persona
assicurata è uscita dalla cerchia degli assicurati (Christoph häberli / DaviD
husmann, op. cit., marginale 315 ss).
4. a) Sotto l’egida della LAMal, non vi è alcun obbligo di
ulteriore erogazione di prestazioni d’indennità giornaliera e quindi
con la fine del rapporto di lavoro non cessa solo la copertura as-
sicurativa, ma anche l’erogazione di prestazioni, giacché nell’assi-
curazione d’indennità giornaliera facoltativa il diritto all’erogazio-
ne di prestazioni per malattie intervenute prima della cessazione
dell’assoggettamento all’assicurazione malattie termina, salvo dis-
posizione contrattuale contraria, con la fine del contratto d’assicu-
razione (DTF 125 V 117 cons. 3c e decisione del Tribunale federale
K 52/02 del 29 ottobre 2002 cons. 3.4 e per una critica a questa pras-
si Christoph häberli / DaviD husmann, op. cit., marginale 320 e alfreD
maurer, Das neue Krankenversicherungsrecht, 1996, p. 42). Giusta

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la prassi del Tribunale federale (DTF 127 III 106 cons. 3b), nell’am-
bito dell’assicurazione d’indennità giornaliera privata giusta la LCA
invece, gli assicuratori malattia sono in principio tenuti all’ulteriore
erogazione di prestazioni per quanto le CGA non prevedano altri-
menti (esclusione o limitazione del numero di indennità giornalie-
re).
b) Nell’evenienza in oggetto, l’art. 25 CGA prevede che
«Con l’estinzione della copertura assicurativa cessa il nostro ob-
bligo di corrispondere prestazioni.» Tale disposizione contrattuale
esonera pertanto l’assicuratore malattia dall’ulteriore obbligo di
corrispondere indennità giornaliere oltre il 31 agosto 2014 anche
per casi di malattia insorti prima della cessazione della copertura
assicurativa.
5. a) Resta allora da stabilire se l’attore aveva un diritto alla
continuazione della copertura assicurativa nell’assicurazione indi-
viduale. Ad eccezione dell’art. 100 cpv. 2 LCA che riguarda gli stipu-
lanti e gli assicurati disoccupati, la LCA non contiene disposizioni
sul passaggio dall’assicurazione collettiva a quella individuale. So-
litamente tale possibilità è però prevista contrattualmente, come è
il caso nella concreta fattispecie. Giusta l’art. 43 prima frase CGA,
in caso di uscita dalla cerchia degli assicurati o di risoluzione del
contratto, l’assicurato residente in Svizzera ha diritto di passare
all’assicurazione individuale. In applicazione a tale disposto, l’as-
sicurato avrebbe pertanto potuto passare dall’assicurazione collet-
tiva a quella individuale e quindi mantenere la propria copertura
assicurativa.
b) Per l’attore, la cessazione della copertura assicurativa
sarebbe imputabile all’assicuratore malattia che non lo avrebbe
tempestivamente informato. La tesi non è corretta. In applicazione
all’art. 44 CGA, lo stipulante è tenuto ad informare tempestivamen-
te l’assicurato che lascia l’azienda in merito al diritto di passaggio
all’assicurazione individuale e al relativo termine. Questi disposti
riprendono essenzialmente il contenuto dell’art. 3 cpv. 3 LCA il qua-
le prevede che in caso di contratti collettivi che conferiscono un
diritto diretto alle prestazioni a persone diverse dallo stipulante,
questi è tenuto ad informare tali persone sul contenuto essenziale,
sulle modifiche e sullo scioglimento del contratto. L’assicuratore
dal canto suo mette a disposizione dello stipulante la documenta-
zione necessaria a tal fine.
c) Contrariamente a quanto vige nell’ambito dell’assicura-
zione malattie obbligatoria in virtù dell’art. 71 cpv. 2 LAMal, l’assi-
curatore LCA non ha alcun obbligo di rendere attento il dipendente

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sulla possibilità di passare dall’assicurazione collettiva a quella in-
dividuale. Il Tribunale federale respinge decisamente un tale obbli-
go d’informazione argomentando che l’assicuratore LCA che opera
per l’indennità giornaliera secondo il volume dei salari non cono-
sce le generalità degli assicurati collettivamente e non ha contatto
diretto con gli stessi (sentenza del Tribunale federale 5C.41/2001
del 3 luglio 2001 cons. 2l).
d) Nell’evenienza concreta, a prescindere quindi dal fatto
che l’assicuratore malattia non era neppure a conoscenza della
cessazione del rapporto di impiego per il 31 agosto 2014, allo stes-
so non spettava neppure alcun obbligo di informare l’attore sulla
possibilità di passare dall’assicurazione collettiva a quella indivi-
duale. Ne consegue che le pretese avanzate dall’attore nei con-
fronti dell’assicuratore malattia non meritano accoglienza neppure
sotto questo aspetto, per cui non si rende neppure necessario sta-
tuire sull’esistenza o meno di una effettiva inabilità lavorativa dopo
il 23 settembre 2014.
S 15 115
Sentenza del 23 febbraio 2016