gr_gerichte · S 2012 112 · 2013-01-31 · it

assicurazioni complementari LCA | Krankenversicherung VVG

S 12 112
3a Camera in qualità di Tribunale delle assicurazioni 
SENTENZA
del 31 gennaio 2013
concernente assicurazioni complementari LCA
1.
…, 1934, è assicurata presso la … Assicurazioni SA (qui di seguito 
semplicemente assicuratore malattie) anche con un’assicurazione integrativa 
per cure di lunga durata (CURA). CURA offre, accanto ad altre prestazioni, un 
forfait giornaliero per i costi non coperti per l’assistenza e l’aiuto domiciliari in 
caso di cura a domicilio per malati cronici. Per aiuto domiciliare può anche 
essere intesa la persona che si occupa delle faccende domestiche 
dell’assicurata e che subisce in tal modo una perdita di salario dimostrabile 
nella propria attività professionale. Le prestazioni garantite dall’assicurazione 
complementare sono soggette ad un periodo di attesa di 180 giorni. Dal 2010, 
l’attrice è affetta da una grave patologia neurodegenerativa cerebrale ad 
evoluzione cronica, progressiva nonché irreversibile e dipende per questo 
completamente dal marito …, 1936. 
2.
Il 31 luglio 2011, il marito informava l’assicuratore malattie di aver dovuto 
interrompere la propria attività professionale di designer indipendente dal 30 
giugno 2010 per occuparsi 24 ore su 24 della moglie. In seguito l’assicuratore 
malattie e l’assicurata dissentivano sull’esistenza di una perdita di salario 
dimostrabile e il primo concludeva all’inesistenza di un diritto a prestazioni, 
dopo che, giusta la certificazione della cassa cantonale di compensazione 
AVS/AI/IPG del Cantone Ticino del 17 novembre 2010, già il 30 giugno 2010 il 
marito sarebbe stato stralciato su sua richiesta dal registro degli affiliati a titolo 
di indipendente.


3.
Il 10 ottobre 2012, l’attrice adiva il Tribunale amministrativo dei Grigioni 
chiedendo l’accoglienza della petizione e il riconoscimento di “prestazioni 
assicurative dal segmento CURA come ai considerandi”. Dal 27 marzo 2012 la 
famiglia abiterebbe a …, per cui sarebbe data la competenza dell’adito 
tribunale. Anche i termini per l’introduzione della richiesta sarebbero ossequiati, 
non essendo ancora trascorsi due anni dal verificarsi del fatto su cui si 
fonderebbe la prestazione. Materialmente, l’assicurata sostiene che il marito 
abbia dovuto cessare la propria attività di indipendente per dedicarle il suo 
tempo. A comprova della perdita di salario subita, lui presentava le dichiarazioni 
d’imposta dei cinque anni precedenti la richiesta di prestazioni e le certificazioni 
di precedenti e potenziali datori di lavoro riguardo alla collaborazione già avuta 
o a quella che si sarebbero auspicata per il futuro qualora non avesse dovuto 
rinunciarvi per accudire alla moglie. 
4.
Nella risposta del 29 ottobre 2012, l’assicuratore malattie chiedeva la reiezione 
della petizione. Già il fatto che il marito dell’assicurata avesse contattato 
l’assicurazione 19 mesi dopo il subentrare dei problemi di salute della moglie e 
ad un anno dalla pretesa cessazione dell’attività di indipendente lascerebbe 
sorgere seri dubbi sulla fondatezza della pretesa. Inoltre, lui avrebbe smesso la 
propria attività di indipendente dal giungo 2010 e quindi da questa data non 
potrebbe neppure sussistere una perdita economica nel senso preteso. Molto 
probabilmente, il marito avrebbe deciso di cessare la propria precaria attività di 
indipendente per dedicarsi alla moglie. In ogni caso, affinché possa sussistere 
un diritto a prestazioni assicurative è indispensabile la comprova di un danno 
legato all’evento assicurato nel senso di una perdita economica. Tale comprova 
non sarebbe stata dagli interessati apportata per cui il rifiuto di prestazioni 
meriterebbe protezione. 
5.
Nella replica dell’8 novembre 2012, l’attrice si riconfermava essenzialmente 
nelle proprie allegazioni e proposte. Il termine scelto per far valere la pretesa 
non darebbe adito a critiche rispettando lo stesso le disposizioni sulla 
prescrizione di prestazioni assicurative. Per un libero professionista dovrebbe 


essere ammessa l’esistenza di una perdita economica già dal momento che dei 
mandati sarebbero resi credibili e non solo sulla base di contratti già sottoscritti. 
Per l’interessato, infatti, sarebbe stato impossibile concludere qualsivoglia 
contratto con dei potenziali clienti sapendo perfettamente fin dall’inizio di essere 
nell’impossibilità di eseguire l’incarico.
6.
Duplicando, l’assicuratore malattia confermava il proprio punto di vista, anche 
se con dei toni sorprendentemente polemici non del tutto conciliabili con i 
canoni di etica professionale che sarebbe doveroso attendersi da una simile 
istituzione, come giustamente fatto osservare da parte attrice. 
7.
Il 14 e il 17 dicembre 2012, di comune accordo, le parti al procedimento 
confermavano al giudice istruttore per iscritto di rinunciare al dibattimento. 
Considerando in diritto:
1. a)
E’ controverso il diritto a prestazioni da parte di un’assicurazione 
complementare che esula dall’assicurazione malattia obbligatoria. Ai sensi 
dell'art. 1 LAMal, in vigore dal 1. gennaio 1996, l'assicurazione sociale contro le 
malattie regola l'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie e quella 
facoltativa di indennità giornaliera. Giusta l’art. 12 cpv. 2 e 3 LAMal, le casse 
malati possono offrire, oltre all’assicurazione sociale malattie ai sensi della 
presente legge, assicurazioni complementari; secondo le condizioni e nei limiti 
massimi determinati dal Consiglio federale possono pure esercitare altri rami 
d’assicurazione. Le assicurazioni menzionate al capoverso 2 sono rette dalla 
legge federale sul contratto d’assicurazione (LCA). Di conseguenza, dal profilo 
procedurale dei rimedi legali, appare necessario distinguere fra le pratiche 
concernenti l'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie e quella di 
indennità giornaliera facoltativa, il cui iter di carattere amministrativo è regolato 
dagli art. 85 e segg. LAMal, e le vertenze relative alle assicurazioni 
complementari sottoposte all'egida del diritto privato (vedi STF 4A_158/2011 


del 6 aprile 2011 cons. 1.1). Giusta l’art. 7 del codice di procedura civile (CPC) 
del 19 dicembre 2008, entrato in vigore il 1. gennaio 2011, i cantoni possono 
designare un tribunale competente a decidere, in istanza cantonale unica, le 
controversie derivanti da assicurazioni complementari all’assicurazione sociale 
contro le malattie secondo la LAMal.
b)
Giusta l’art. 63 cpv. 2 lett. b della legge sulla giustizia amministrativa (LGA) il 
Tribunale amministrativo in veste di tribunale delle assicurazioni giudica nella 
procedura d’azione le controversie ai sensi dell’art. 47 LSA. In effetti, il rinvio a 
questo articolo - che si riferisce nella sua versione attuale al diritto di controllo e 
all’obbligo di informare in caso di delega - è improprio. Giustamente l’art. 63 
cpv. 2 lett. b LGA doveva riferirsi all’art. 85 LSA riguardante il contenzioso 
giudiziario e che stabilisce che sia il giudice a decidere le controversie di diritto 
privato che sorgono fra le imprese di assicurazione o fra queste e gli assicurati. 
Questa era, infatti, la chiara volontà del legislatore grigionese. Nel proprio 
messaggio al Parlamento del 30 maggio 2006, il Governo retico confermava la 
propria intenzione di voler assegnare al tribunale cantonale delle assicurazioni 
anche la competenza per dirimere le controversie in materia di assicurazione 
complementare giusta quanto precedentemente previsto all’art. 1 dell’ordinanza 
sulla procedura del contenzioso delle assicurazioni sociali (OPCS) del 9 ottobre 
1967. L’esecutivo cantonale sosteneva detta scelta adducendo la vicinanza di 
detta materia con i contenuti della LAMal, pur essendo cosciente che si 
trattasse di controversie di mero carattere civile (Messaggio 2006/2007, pag. 
555). Ai sensi dell'art. 1 cpv. 1 lett. a cifra 3 OPCS, il Tribunale amministrativo, 
in veste di Tribunale delle assicurazioni, giudicava come unica autorità 
cantonale le controversie da assicurazioni suppletive giusta l'art. 47 LSA, 
costituite da azioni per un valore superiore ai fr. 8’000.--. Ai sensi dell’art. 1 cpv. 
2 lett. a della stessa normativa, il Tribunale amministrativo giudicava pure come 
ultima autorità le controversie relative alle assicurazioni suppletive, ai sensi 
dell'art. 47 LSA, aventi un valore fino a fr. 8’000.--. L’art. 47 LSA nella versione 
allora in vigore e a cui faceva riferimento l’OPCS prevedeva che i cantoni 
fossero tenuti ad istituire una procedura semplice e rapida per le contestazioni 


relative alle assicurazioni complementari all'assicurazione sociale contro le 
malattie giusta la LAMal, nell'ambito della quale il giudice accertasse d'ufficio i 
fatti e valutasse liberamente le prove. L’errato riferimento all’art. 47 LSA è 
pertanto spiegabile dal fatto che l’attuale art. 63 cpv. 2 lett. b LGA abbia 
semplicemente ripreso il testo dell’art. 1 OPCS con il riferimento all’art. 47 LSA, 
senza considerare che nel frattempo i disposti della LSA avevano subito dei 
cambiamenti e che l’articolo di riferimento fosse divenuto oramai l’art. 85 LSA. 
Alla luce di tali considerazioni è comunque dato concludere che la competenza 
di questo Giudice in ragione della materia va indubbiamente affermata (STA S 
09 54). 
c)
Per quanto riguarda la competenza in ragione del luogo, trova applicazione l’art. 
17 CPC che recita: salvo che la legge disponga altrimenti, le parti possono 
pattuire il foro per una controversia esistente o futura in materia di pretese 
derivanti da un determinato rapporto giuridico. Salva diversa stipulazione, 
l’azione può essere proposta soltanto al foro pattuito (cpv. 1). Il patto deve 
essere stipulato per scritto o in un’altra forma che consenta la prova (cpv. 2). 
Giusta l’art. 13 delle condizioni supplementari d’assicurazione pattuite tra le due 
parti contraenti, “Per ogni controversia derivante dal presente contratto è 
riconosciuto il domicilio svizzero della persona assicurata oppure A. (sede di … 
Protezione giuridica SA)”. Una simile proroga ha validità anche se concordata 
precedentemente all’entrata in vigore del CPC (vedi Sutter-Somm/Hasenböh-
ler/Leuenberger [Hrsg.], Kommentar zur Schweizerischen Zivilprozessordnung 
[ZPO], 2. Aufl. 2013, Sutter-Somm/Seiler in N 12 ss. all’art. 404). Nell’evenienza 
non è controverso che parte attrice, ovvero l’assicurata, abbia il proprio 
domicilio nei Grigioni dal 27 marzo 2012. La petizione del 10 ottobre 2012 è 
stata conseguentemente anche introdotta presso il competente tribunale ratione 
loci, giusta la clausola di proroga di foro sottoscritta dalle parti al contratto 
assicurativo. 
2. a)
In virtù del carattere prettamente privato delle pretese avanzabili nell’ambito 
dell’assicurazione complementare, la procedura d’azione è retta dal CPC. 


Giusta l’art. 197 CPC, la procedura decisionale è preceduta da un tentativo di 
conciliazione davanti a un’autorità di conciliazione e le eccezioni al principio 
sono elencate all’art. 198, il quale è silente sulla procedura riguardante le 
controversie derivanti da assicurazioni complementari alla LAMal. Sulla 
tematica relativa alla necessità o meno di procedere ad una conciliazione 
nell’ambito qui in discussione la dottrina era divisa. Mentre per alcuni autori 
sarebbe stato possibile adire il competente tribunale cantonale senza la 
necessità di seguire previamente una procedura di conciliazione (per es. Ueli 
Spitz, Eidg. SPO und Zusatzversicherungen zur sozialen Krankenversicherung 
in: Jusletter 20 dicembre 2010) per altri il previo esaurimento della conciliazione 
era d’obbligo (per es. Martin Frey, in Schweizerische Zivilprozessordnung, 
Berna 2010, art. 198 marginale 9). La questione è stata decisa dal Tribunale 
federale, nella sua composizione plenaria, nella STF 4A_184/2012 del 18 
settembre 2012, dove veniva difeso l’operato dei giudici cantonali che 
ritenevano che per le controversie derivanti da assicurazioni complementari 
all'assicurazione sociale contro le malattie davanti ad un'istanza cantonale 
unica ex art. 7 CPC non si dovesse preventivamente esperire una procedura di 
conciliazione. In detta sentenza il Tribunale federale imputava a svista la non 
inclusione nelle eccezioni di cui all’art. 198 CPC le controversie derivanti da 
assicurazioni complementari all’assicurazione sociale contro le malattie 
secondo la LAMal. Scopo dell’art. 7 CPC era, infatti, anche quello di coordinare 
le procedure nell’ambito dell’assicurazione di base e di quella complementare. 
Ai sensi dell’art. 212 CPC però, l’autorità di conciliazione può giudicare essa 
stessa le controversie patrimoniali con un valore litigioso fino a fr. 2'000.--. 
Quindi, ammettendo la necessità di procedere previamente ad una 
conciliazione si sarebbero create due diverse vie di diritto, in palese 
contraddizione con quella che era la volontà del legislatore giusta l’art. 7 CPC. 
La decisione di principio del 18 settembre 2012 veniva poi successivamente 
riconfermata dal Tribunale federale nella STF 4A_934/2012 del 4 ottobre 2012. 
In detta sentenza l’alta Corte federale riteneva che nel caso in cui sia un'istanza 
cantonale unica a decidere su controversie derivanti da assicurazioni 
complementari all'assicurazione sociale contro le malattie ai sensi dell'art. 7 


CPC non si dovesse procedere con il tentativo di conciliazione, ma che 
bastasse inoltrare direttamente la petizione al competente Tribunale. Ne risulta 
che l’istante ha ossequiato i dettami procedurali di cui al CPC, introducendo 
direttamente la sua petizione al sottoscritto tribunale. 
b)
In conformità all’art. 233 CPC, il giudice dell’istruzione non ha indetto 
un’udienza avendo le parti rinunciato il 14 e il 17 dicembre 2012 di comune 
accordo al dibattimento. 
3. a)
Giusta l’art. 243 cpv. 2 CPC, senza riguardo al valore litigioso, la procedura 
semplificata 
si 
applica 
nelle 
controversie 
derivanti 
da 
assicurazioni 
complementari all’assicurazione sociale contro le malattie secondo la legge 
federale del 18 marzo 1994 sull’assicurazione malattie. Nella procedura 
semplificata l’azione può essere proposta nelle forme di cui all’articolo 130 CPC 
(in forma cartacea o elettronica) oppure oralmente mediante dichiarazione a 
verbale presso il tribunale. La petizione deve essere datata e firmata e deve 
contenere, accanto alla designazione delle parti e dell’oggetto litigioso, anche la 
domanda e deve indicare, se necessario, il valore litigioso (vedi art. 244 CPC). 
In conformità all’art. 247 cpv. 2 lett. a CPC, il giudice stabilisce i fatti d’ufficio. 
Con pertinenti domande il giudice fa in modo che le parti completino le 
allegazioni fattuali insufficienti e indichino i mezzi di prova (art. 247 cpv. 1 CPC). 
Questa disposizione non può però essere invocata per meglio chiarire 
l’esistenza dei presupposti materiali per l’entrata nel merito dell’azione 
(Kommentar zur Schweizerischen Zivilprozessordnung [ZPO], op.cit. N 14a 
all’art. 247). L’art. 58 cpv. 1 CPC stabilisce che il giudice non possa aggiudicare 
a una parte né più di quanto essa abbia domandato, né altra cosa, né meno di 
quanto sia stato riconosciuto dalla controparte. Sono fatte salve le disposizioni 
di legge secondo le quali il giudice non è vincolato dalle conclusioni delle parti 
(art. 58 cpv. 2 CPC), come in alcuni ambiti del diritto di famiglia (296 cpv. 3 
CPC), ma non nell’ambito qui in discussione. Con l’azione di condanna a una 
prestazione l’attrice chiede che la convenuta sia obbligata a fare, omettere o 
tollerare qualcosa. Se la prestazione consiste nel pagamento di una somma di 


denaro, la pretesa va quantificata (art. 84 CPC). Giusta l’art. 85 CPC, se non è 
possibile o non si può ragionevolmente esigere che l’entità della pretesa sia 
precisata già all’inizio del processo, l’attore può promuovere un’azione 
creditoria senza quantificare il valore litigioso. Deve tuttavia indicare un valore 
minimo quale valore litigioso provvisorio. L’attore deve precisare l’entità della 
pretesa appena sia in grado di farlo dopo l’assunzione delle prove o dopo che il 
convenuto ha fornito informazioni in merito. Nell’azione creditoria riveste 
fondamentale importanza la questione di sapere quanto una parte pretenda 
dall'altra. Caratteristica dell'azione è propriamente quella di chiedere in sede 
giudiziale la condanna di una parte al versamento di una ben determinata 
prestazione a favore dell’attrice. La pretesa pecuniaria deve pertanto essere 
definibile in franchi, avendo la parte alla quale viene chiesto il pagamento il 
diritto di sapere esattamente quale prestazione l'attrice pretenda e 
conseguentemente quanto potrà essere dal Giudice condannata a versare. 
b)
Nel caso in oggetto, l’attrice chiede che le vengano riconosciute le prestazioni 
assicurative del segmento CURA giusta quanto esposto nei consideranti. 
L’azione è però su questo punto manifestamente carente della necessaria 
quantificazione. Non è infatti in tali circostanze dato sapere su quale 
ammontare l’azione creditoria porti. Anche dalle motivazioni addotte non è 
chiaro a quanto la pretesa possa corrispondere. Nelle proprie motivazioni, 
l’istante non adduce concretamente alcun valore che potrebbe corrispondere al 
preteso danno subito dal marito in qualità di indipendente per la perdita di 
probabili mandati di lavoro. Sulla scorta dei mezzi di prova prodotti, è dato 
concludere che la media delle perdite salariali subite nei 5 anni precedenti la 
domanda di prestazioni è di circa fr. 14'300.--. Per il 2010 tale media viene 
raggiunta già nei primi mesi dell’anno, mentre il diritto a prestazioni avrebbe 
inizio solo dal 1. luglio 2010 a causa del periodo di carenza di 180 giorni. Per 
l’anno 2010 non è quindi stato dimostrato alcun danno. Per la quantificazione 
del danno che avrebbe subito il coniuge a partire dal 2011 l’istante non apporta 
alcuna cifra concreta. In base alle indicazioni contenute nella polizza 
assicurativa dell’ottobre 2009, il valore massimo dell’indennità giornaliera è 


contrattualmente stato stabilito a fr. 90.--. L’importo massimo annuo pretendibile 
ammonterebbe pertanto a fr. 32'850.--. Sulla base di quanto il marito ha 
conseguito durante i 5 anni prima del subentrare dell’infermità della moglie una 
pretesa di tale entità va a priori esclusa. Concretamente però l’istanza è priva di 
indicazioni quanto all’ammontare in franchi della perdita economica che il marito 
dell’attrice continuerebbe a subire. Anche le due certificazioni (del 18 giugno 
2012 e del 4 luglio 2012) stilate da due istituzioni che erano ricorse alla 
collaborazione del marito dell’attrice e che ventilano la volontà di volersi ancora 
avvalere della collaborazione dell’indipendente se questi non fosse impegnato 
nella cura della moglie, non recano alcun indizio quanto all’eventuale 
retribuzione persa o all’impegno economico che la collaborazione avrebbe 
comportato. Per contro la certificazione dell’11 aprile 2006 quanto alla 
retribuzione per l’allestimento di una determinata mostra non è di alcun aiuto 
per quantificare il preteso danno subito dall’indipendente oltre 5 anni dopo. 
L’unico indizio riguardo a quanto l’istante miri verosimilmente ad ottenere è 
costituito dalle documentate entrate a titolo di indipendente che il marito ha 
realizzate nei 5 anni precedenti alla domanda di prestazioni. Questa deduzione 
non è però propria ad ovviare al grave vizio riguardante il periodo successivo di 
cui è irrimediabilmente affetto il petito dell’azione. In queste condizioni, è per 
questo Giudice manifestamente impossibile decidere sulla pretesa, non 
essendo questa stata debitamente quantificata.
4. a)
In conclusione, posto che il giudice deve restare nei limiti della domanda di 
causa (art. 58 CPC), la petizione va respinta poiché l’assenza di un petitum 
conforme al diritto applicabile è una questione di diritto materiale. Di regola le 
spese giudiziarie sono poste a carico della parte soccombente (art. 106 CPC). 
L’art. 114 CPC prevede però delle eccezioni. Giusta la lett. e di tale disposto 
nella procedura decisionale non sono addossate spese processuali per le 
controversie derivanti da assicurazioni complementari all’assicurazione sociale 
contro le malattie secondo la legge federale del 18 marzo 1994 
sull’assicurazione malattie. Per questo il presente procedimento va esente da 
spese. 


b)
Per quanto esposto in precedenza, l’istante non ha fatto valere alcuna concreta 
prestazione a suo favore per cui non è senz’altro dato stabilire quale sia il 
valore litigioso che è solitamente determinato dalla domanda (art. 91 cpv. 1 
CPC). La quantificazione del valore litigioso è però determinante per 
l’indicazione del rimedio giuridico a disposizione della parte soccombente, 
variando le vie di ricorso a seconda della questione di sapere se il valore 
litigioso è superiore o inferiore a fr. 30'000.--. Non essendo stato dall’attrice 
stabilito alcun valore litigioso, in questi casi è il giudice a determinare lo stesso 
(art. 91 cpv. 2 CPC). Ai sensi dei combinati art. 91 e 92 CPC, nella 
determinazione del valore litigioso, gli interessi e le spese del procedimento in 
corso o di un’eventuale pubblicazione della decisione, nonché eventuali 
conclusioni subordinate non sono computati. Le rendite e prestazioni periodiche 
hanno il valore del capitale che rappresentano. Se la loro durata è incerta o 
illimitata, è considerato valore capitalizzato l’importo annuo della rendita o della 
prestazione moltiplicato per venti o, se si tratta di rendite vitalizie, il valore 
attuale del capitale corrispondente alla rendita (vedi sulla questione Kommentar 
zur Schweizerischen Zivilprozessordnung [ZPO], op.cit. N 6 ss. all’art. 92). 
Giusta la polizza assicurativa dell’ottobre 2009, il valore massimo dell’indennità 
giornaliera è contrattualmente stato stabilito a fr. 90.--. L’importo massimo 
annuo pretendibile dall’istante ammonterebbe pertanto a fr. 32'850.--. Sulla 
scorta dei mezzi di prova prodotti da parte attrice, la media delle perdite salariali 
subite nei 5 anni precedenti la domanda di prestazioni è di circa fr. 14'300.-- e 
nulla nelle argomentazioni dell’istante lascerebbe supporre che le pretese 
perdite future potrebbero superare quelle degli scorsi anni. Poiché l’istante 
sembra pretendere delle prestazioni per un danno che, a partire dalla 
cessazione dell’attività di indipendente del marito, perdurerebbe anche negli 
anni a venire, è d’uopo capitalizzare l’importo preteso sulla scorta delle 
aspettative di vita dell’assicurata. In base alle tabelle Stauffer/Schaetzle, una 
donna di 78 anni (anno della presentazione dell’azione) ha un’aspettativa di vita 
di 13.29 anni. Capitalizzando la perdita media annua stabilita in precedenza ne 
risulta un importo di fr. 190'047.--, quindi in ogni caso superiore alla soglia dei 


fr. 30'000.-- per poter intentare il ricorso in materia civile giusta quanto indicato 
nel dispositivo della presente vertenza.
Il Tribunale decide:
1.
L’azione è respinta. 
2.
Non vengono prelevate spese.