ge_gerichte · ATAS/1136/2022 · 2022-12-20 · fr


Siégeant : Blaise PAGAN, Président; Anny FAVRE et Christine TARRIT-
DESHUSSES, Juges assesseurs 
 
 
 
 
RÉPUBLIQUE ET 
 
 CANTON DE GEN ÈVE 
POUVOIR JUDICIAIRE 
 
N° de procédure 
ATAS/1136/2022 
COUR DE JUSTICE 
Chambre des assurances sociales 
Arrêt du 20 décembre 2022 
2ème Chambre 
 
En la cause 
Madame A______, domiciliée ______, GENÈVE, comparant avec 
élection de domicile en l'étude de Maître Pierre-Bernard 
PETITAT, avocat 
 
 
demanderesse 
 
contre 
HELSANA ASSURANCES SA, sise avenue de Provence 15, 
LAUSANNE 
défenderesse 
 


 
 
 
 
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EN FAIT 
 
 Madame A______ (ci-après : l’assurée ou la demanderesse), née le 13 avril 
A. a.
1966, a travaillé, dès le mois de juin 2014, en qualité de secrétaire-réceptionniste 
pour la fondation B______ (ci-après : l’employeur). Elle était assurée par son 
employeur auprès d’HELSANA ASSURANCES SA (ci-après : HELSANA ou la 
défenderesse) pour une assurance d’indemnité journalière en cas de maladie, 
soumise à la loi sur le contrat d’assurance. 
b. Dès le 9 mai 2018, l’assurée a été mise en arrêt de travail (soit en incapacité de 
travail à 100%) pour cause de maladie par le docteur C______, médecin 
généraliste. 
c. Le 15 mai 2018, l’employeur a annoncé le cas à HELSANA. 
 À la demande d’HELSANA, le Dr C______ a complété un questionnaire le 
B. a.
28 juin 2018. Il y a retenu les diagnostics avec effet sur la capacité de travail de 
burn out et de syndrome dépressif, en relation avec un conflit professionnel et un 
environnement de travail délétère. Il a indiqué que, dans le poste de travail actuel, 
l’assurée présentait une incapacité de travail de 100% depuis le 9 mai 2018 ; la 
reprise du travail dépendait de l’évolution. L’assurée n’était pas sous traitement, 
mais était suivie par le docteur D______, psychiatre. 
b. L’assurée a été licenciée par son employeur le 7 août 2018, avec effet au 
30 novembre 2018. 
c. HELSANA a versé à l’assurée des indemnités journalières (CHF 163.79 par 
jour), à l’issue d’un délai de carence de 60 jours dès le début de l’incapacité de 
travail, le 9 mai 2018. 
d. HELSANA a mandaté le docteur E______, spécialiste FMH en psychiatrie et 
psychothérapie, en vue de réaliser un examen psychiatrique de l’assurée. Dans son 
rapport du 3 septembre 2018, le Dr E______ a retenu le diagnostic de troubles de 
l’adaptation, réaction mixte, anxieuse et dépressive (F43.22). S’agissant de 
l’historique du traitement, l’assurée avait consulté le Dr C______, son médecin 
généraliste, pour son incapacité de travail ; le Dr C______ avait renouvelé le 
certificat d’arrêt de travail à trois reprises, en dernier lieu pour une durée 
indéterminée, sans prescrire de traitement. L’assurée avait par ailleurs consulté à 
trois reprises un psychologue sous délégation du docteur F______, médecin 
généraliste qui semblait avoir repris les certificats médicaux. L’assurée disait 
avoir décidé de changer de thérapeute et avoir écrit à son ancienne psychiatre à ce 
sujet. S’agissant du pronostic, la probabilité d’une reprise du travail était bonne, 
moyennant la mise en route d’un traitement, mais il existait un risque de rechute 
en fonction du contexte ; une réinsertion par l’entremise de l’assurance-invalidité 
paraissait propre à réduire ce risque. Le Dr E______ a conclu qu’à la date de son 
examen, l’incapacité de travail (totale) était justifiée. Toutefois, dès le 15 


 
 
 
 
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septembre 2018, l’on pouvait s’attendre à une capacité de travail de 50%, puis de 
100% dès le 15 octobre 2018, ce qui devait permettre une réadaptation 
progressive et le déploiement des effets thérapeutiques d’un éventuel traitement 
psychotrope thymoleptique et anxiolytique. 
e. Par courrier du 10 septembre 2018, HELSANA a informé l’assurée qu’elle 
entendait mettre fin au versement des indemnités journalières avec effet au 
1er octobre 2018. En effet, au regard notamment de l’évaluation du Dr E______, 
HELSANA estimait que l’intéressée serait apte à exercer à 100% son activité 
habituelle de secrétaire-réceptionniste dès le 1er octobre 2018. Dès cette date, il 
serait loisible à l’assurée de s’annoncer à l’assurance-chômage, afin d’obtenir un 
soutien dans la recherche d’un travail. 
f. Dans un certificat daté du 15 octobre 2018 et contresigné par un psychologue, le 
docteur G______, psychiatre auprès de l’Institut médical de Champel, a attesté 
que l’assurée bénéficiait, depuis le 31 août 2018, d’un suivi psychothérapeutique 
auprès de l’établissement précité, à la suite d’importantes difficultés psychiques 
survenues dans le cadre professionnel. Sur la base des différentes évaluations 
effectuées dans cet établissement, le Dr G______ était d’avis que l’assurée « ne 
[pouvait] se rendre à son activité professionnelle ou quelque autre activité 
professionnelle ». 
g. Le 16 octobre 2018, l’assurée a déposé une demande de prestations auprès de 
l’office de l’assurance-invalidité du canton de Genève (ci-après : l’OAI). Elle y a 
invoqué un burn out, ainsi qu’une réaction mixte anxieuse et dépressive. 
h. Dans deux premiers certificats datés des 4 octobre et 2 novembre 2018, le 
docteur H______, spécialiste FMH en psychiatrie et psychothérapie, a attesté 
d’une capacité de travail nulle, pour une durée indéterminée. 
i. Dans un troisième certificat, daté du 15 novembre 2018, le Dr H______ a 
indiqué que, dès le 1er décembre 2018, l’on pouvait s’attendre à une capacité de 
travail de 100%. 
j. Le 3 décembre 2018, l’assurée s’est inscrite au chômage et un délai-cadre 
d’indemnisation a été ouvert en sa faveur. Selon ses décomptes d’indemnités de 
chômage, entre janvier et mi-février 2019, l’assurée a perçu 50 indemnités 
journalières et subi 22 jours d’arrêt de travail pour cause de maladie. Par la suite, 
entre les mois de mars 2019 et mars 2020, l’assurée a été mise au bénéfice de 
prestations cantonales en cas de maladie (PCM), versées par l’office cantonal de 
l’emploi. 
k. À la demande de l’OAI, le Dr H______ a complété un questionnaire le 
9 décembre 2018, dans lequel il a confirmé le diagnostic de dépression récurrente, 
épisode moyen avec symptôme somatique, tout en précisant que l’épisode 
dépressif était en « rémission partielle ». À la question de savoir quelle était la 
capacité de travail de l’assurée dans son activité habituelle et depuis quand, il a 
répondu : « reprise à 100% dès le 1er décembre 2018 => chômage ». 


 
 
 
 
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l. Du 24 janvier au 13 février 2019, l’assurée a séjourné à la Clinique de Montana. 
Selon la lettre de sortie de cet établissement, le motif de l’hospitalisation était un 
« soutien psychologique », un « éloignement des facteurs de risques » et une 
« renutrition ». L’assurée s’est vue diagnostiquer un trouble dépressif récurrent, 
épisode actuel moyen (diagnostic principal), associé à diverses comorbidités, 
singulièrement des troubles anxio-dépressifs, une migraine, des troubles du 
comportement alimentaire et une maladie de Hashimoto. L’assurée déplorait avoir 
subi un burn out au travail, suivi d’un licenciement au bout de 90 jours d’arrêt 
maladie. Elle présentait actuellement un épisode dépressif majeur, associé à des 
troubles anxieux. Elle décrivait également une sensation d’émoussement 
émotionnel en lien avec la prise de paroxétine, ainsi que des céphalées et des 
cervicalgies. Le soutien médico-infirmier régulier, ainsi que l’écoute active de la 
psychologue avaient contribué à diminuer les angoisses et à améliorer la thymie. 
L’assurée s’était bien impliquée dans le suivi et était rentrée à domicile le 
13 février 2019. 
m. Dans un bref rapport adressé à l’OAI le 19 février 2019, le docteur I______, 
spécialiste FMH en neurologie, a indiqué que l’assurée l’avait consulté dès le 20 
septembre 2018, en raison d’une céphalée bifrontale quotidienne, sans 
photophobie ou phonophobie. L’IRM cérébrale n’avait révélé que quelques 
hypersignaux d’origine possiblement vasculaire (patiente fumeuse). Au plan 
neurologique, le diagnostic était celui de céphalée de tension, auquel s’ajoutait 
celui d’état dépressif, dans le cadre d’un épuisement professionnel. L’assurée était 
actuellement en incapacité de travail à 100% et son pronostic était réservé. Sous 
l’angle strictement neurologique, la capacité de travail était nulle depuis le 13 
février 2019. Toutefois, dans un environnement protecteur et bienveillant, le Dr 
JAUSLIN estimait que la capacité de travail « pourrait être de 50% ». 
n. Par la suite, le Dr I______ a émis divers certificats prolongeant l’arrêt de 
travail à 100% pour « raisons médicales » jusqu’au 25 septembre 2020. 
o. À la demande de l’OAI, le docteur J______, spécialiste FMH en psychiatrie et 
psychothérapie – qui apparaît avoir été psychiatre traitant pendant un certain 
temps –, a complété un questionnaire, qu’il a retourné à l’OAI le 31 mai 2019. Il 
y a retenu les diagnostics incapacitants de dépression récurrente, avec anxiété et 
impulsivité latentes, et de « personnalité évitante à traits de dépendance ». L’état 
de santé était stationnaire depuis janvier 2019 et paraissait peu susceptible 
d’amélioration sans traitement médicamenteux (anxiolytiques à la demande). Par 
ailleurs, en réponse à une question portant sur les « ressources » de l’assurée, le 
Dr J______ a fait état d’un isolement, d’un soutien très réduit, d’une absence de 
réseau social, d’une attitude de repli et d’une faible motivation à la 
communication. Il a conclu à une capacité de travail nulle (0%) dans l’activité 
antérieure de secrétaire-téléphoniste. Dans une activité adaptée, autre que la 
profession de secrétaire-téléphoniste et qui serait exercée "dans un cadre apaisant 


 
 
 
 
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et protecteur », par exemple en qualité de nutritionniste, la capacité de travail était 
estimée à 50% dès l’obtention éventuelle, en 2020, du diplôme de nutritionniste. 
p. L’OAI a diligenté une expertise auprès du docteur K______, spécialiste FMH 
en psychiatrie et psychothérapie, professeur et ancien médecin chef de service au 
département de santé mentale et de psychiatrie des Hôpitaux universitaires de 
Genève (HUG). Dans son rapport du 8 décembre 2019, l’expert a retenu le 
diagnostic avec effet sur la capacité de travail de trouble de la personnalité 
dépendante depuis 2018 (F60.7). Il a également mentionné l’existence, également 
depuis 2018, d’un trouble anxieux et dépressif mixte (F41.3), dont il a précisé 
qu’il était sans répercussion sur la capacité de travail. À l’issue de son 
appréciation, l’expert est parvenu à la conclusion que, dans la profession 
antérieure, la capacité de travail était nulle. En revanche, dans une activité 
adaptée – exercée dans un milieu bienveillant, peu stressant et mettant en exergue 
ses bonnes capacités relationnelles – l’assurée bénéficiait actuellement d’une 
capacité de travail de 50%, taux qui devait augmenter à 100%, au plus tard dans 
les six à huit mois. Un retour de l’assurée vers le monde du travail ne pouvait 
s’envisager que progressivement, compte tenu de sa vulnérabilité à la critique et 
de sa propension à être déstabilisée par les conflits, même lorsque ceux-ci ne la 
concernaient pas. 
q. Dans un rapport adressé à l’OAI le 30 janvier 2020, le docteur L______, 
psychiatre et psychothérapeute FMH, qui suit l’assurée depuis le 25 octobre 2019, 
a notamment fait état d’un trouble de l’humeur récurrent, épisode actuel sévère 
(F33.2). L’assurée présentait un manque d’énergie, de concentration, de 
motivation, un « brouillard », une très importante fatigue et une tension. Il a 
conclu à une capacité de travail nulle, depuis le 9 mai 2018, dans la profession de 
secrétaire-réceptionniste. Depuis le mois de septembre 2019, l’assurée avait tenté 
de se former comme nutritionniste, mais pour l’heure, cette tentative de 
réinsertion s’avérait être un échec. Les examens finaux étaient prévus en 
décembre 2020. L’évolution de l’état de santé était globalement stationnaire 
depuis le début de sa prise en charge, le 25 octobre 2019, mais avec des 
« fluctuations invalidantes » de la fatigue et des angoisses. 
r. Dans un rapport daté du 11 mai 2020, le docteur M______, médecin auprès du 
service médical régional de l’assurance-invalidité (ci-après : le SMR), s’est rallié 
aux conclusions de l’expertise du Dr K______ et a retenu que l’assurée présentait 
une capacité de travail nulle dans son activité antérieure (ou toute autre) depuis le 
9 mai 2018. Dès le mois de janvier 2020, elle disposait d’une capacité de travail 
de 50% dans une profession adaptée, lui permettant d’éviter les travaux de nuit et 
l’exposition à de hauts niveaux de stress, ainsi que de répartir son travail 
« harmonieusement » sur les 5 jours ouvrables. Une révision était proposée en mai 
2021, soit une année plus tard. 
s. Par décision entrée en force du 20 août 2020, l’OAI a accordé à l’assurée une 
rente entière d’invalidité du 1er mai 2019 au 30 mars 2020 (fondée sur un degré 


 
 
 
 
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d’invalidité de 100%), puis un quart de rente d’invalidité dès le 1er avril 2020, 
basé sur un taux d’invalidité de 40% du fait d'un statut mixte, pondéré à 80 % 
pour l'activité professionnelle et 20 % pour les travaux habituels (ou tâches 
ménagères). 
t. Le 22 septembre 2020, l’assurée, alors représentée par l’ASSOCIATION 
SUISSE DES ASSURÉS, a requis d’HELSANA le versement des indemnités 
perte de gain rétroactivement dès le 1er décembre 2018. Elle a fait valoir que, 
selon le dossier d’HELSANA (dont elle avait récemment requis l’édition), cette 
assurance avait mis fin au versement des indemnités sur la seule base d’un avis 
médical rendu en septembre 2018 par le Dr E______. Or, elle demeurait en arrêt 
de travail à 100%, comme en témoignaient divers certificats annexés à son 
courrier. En outre, le 20 août 2020, elle s’était vue notifier une décision de 
l’assurance-invalidité jugeant sa capacité de travail « considérablement 
restreinte » depuis le 9 mai 2018 et lui reconnaissant un degré d’invalidité de 
100% du 1er mai 2019 au 30 mars 2020, puis de 40% dès le 1er avril 2020. 
L’assurée a notamment joint copie de la décision de l’assurance-invalidité du 
20 août 2020, ainsi que divers certificats d’incapacité de travail (à 100%) émanant 
respectivement : 
- 
pour la période du 9 mai au 27 juin 2018, puis dès le 27 juin 2018 (pour une 
durée indéterminée), du Dr C______ ; 
- 
pour la période du 25 juillet au 9 septembre 2018, du Dr F______ ; 
- 
pour la période dès le 31 août 2018, date du début d’un suivi 
psychothérapeutique à l’Institut médical de Champel, du Dr G______ ; 
- 
pour la période du 8 septembre 2018 au 30 novembre 2018, du Dr H______ ; 
- 
pour la période du 24 janvier 2019 (date de l’hospitalisation de l’assurée à la 
Clinique de Montana) au 13 février 2019 (date de son retour à domicile), des 
docteurs N______ et O______ ; 
- 
pour la période du 1er juillet au 31 août 2019, du Dr J______ ; 
- 
pour la période du 13 février 2019 au 25 septembre 2020, du Dr I______. 
u. Invité à se déterminer sur les certificats produits par l’assurée, le 
médecin-conseil d’HELSANA, le docteur P______, spécialiste FMH en médecine 
interne, a répondu dans une (très) brève appréciation datée du 18 décembre 2020 : 
« maintien du refus. Impossible de réévaluer la situation deux ans après la 
décision ». 
v. Dans un courrier adressé à l’assurée le 18 décembre 2020, HELSANA a fait 
savoir qu’elle maintenait sa « décision » du 10 septembre 2018 mettant fin au 
versement des indemnités journalières, au motif que, selon son médecin-conseil, 
l’assurée n’avait apporté « aucun élément nouveau et pertinent du point de vue 
médical pouvant avoir une influence sur [son] incapacité de travail ». 


 
 
 
 
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w. Par courrier du 5 février 2021, l’assurée a invité derechef HELSANA à 
reprendre le versement des indemnités journalières dès le 1er décembre 2018 et 
jusqu’au 7 juillet 2020, avec intérêts à 5%, ce qui correspondait à un solde 
d’indemnités de CHF 100'600.-, dont il convenait de déduire un montant (de 
CHF 28'271.-) correspondant aux prestations reçues d’autres assurances pendant 
la période correspondante (rentes de l’assurance-invalidité perçues entre mai 2019 
et juillet 2020, ainsi que sommes versées par l’Hospice général et « PCM » 
versées par l’État de Genève). 
x. Par pli du 15 février 2021, HELSANA a signifié à l’assurée qu’elle confirmait 
derechef le terme des prestations au 30 novembre 2018, relevant que le 
Dr H______, dans son certificat du 15 novembre 2018, avait attesté du 
recouvrement d’une pleine capacité de travail dès le 1er décembre 2018. En outre, 
pour la période du 1er au 31 décembre 2018, l’assurée n’avait pas produit de 
certificat d’arrêt de travail. 
y. Par pli du 4 mars 2021, l’assurée a rétorqué qu’elle avait mis fin à son suivi 
avec le Dr H______ en novembre 2018, comme cela ressortait de l’expertise 
diligentée par l’OAI auprès du Dr K______, et que, dès le mois de décembre 
2018, elle avait été suivie par Monsieur Q______, psychothérapeute auprès du 
centre médical de Champel, ainsi que par le docteur R______, spécialiste FMH en 
psychiatrie et psychothérapie, lequel lui avait prescrit un arrêt maladie du 1er 
décembre 2018 au 24 janvier 2019. C’était donc à tort qu’HELSANA affirmait 
qu’elle avait recouvré sa pleine capacité de travail dès le 1er décembre 2018. De 
surcroît, le psychiatre qu’elle consultait depuis le mois d’octobre 2019, soit le Dr 
L______, avait fait état, dans l’anamnèse de son rapport du 30 janvier 2020 d’un 
« arrêt de travail complet jusqu’à aujourd’hui ». L’assurée a joint copie d’un 
extrait de l’expertise mise en œuvre par l’assurance-invalidité et d’un certificat du 
Dr R______, attestant qu’il s’était entretenu à plusieurs reprises avec l’assurée et 
lui avait prescrit un arrêt maladie du 1er décembre 2018 au 24 janvier 2019, date 
de son admission à la Clinique de Montana. 
z. Après avoir consulté le dossier de l’assurée auprès de l’OAI, HELSANA, par 
courrier du 2 juillet 2021, a répondu qu’à son sens, le certificat du Dr R______ 
n’avait pas de valeur probante. En effet, ce médecin n’apparaissait pas dans les 
pièces du dossier de l’OAI, ni dans l’expertise du Dr K______, où il était 
mentionné un suivi de décembre 2018 à janvier 2019 par M. Q______, du Centre 
médical de Champel. Par ailleurs, l’expertise du Dr K______ « répétait » l’entière 
capacité de travail retenue par le Dr H______, et la décision de l’OAI se limitait à 
retenir une capacité de travail « considérablement restreinte » depuis le mois de 
mai 2018. Étant donné qu’au 1er décembre 2018 – soit au lendemain de la fin des 
rapports de travail –, l’assurée était pleinement capable de travailler, selon le Dr 
H______ et le Dr E______, il convenait d’admettre qu’elle était sortie du cercle 
des personnes assurées et que toute incapacité de travail postérieure n’était pas 
couverte. 


 
 
 
 
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 Par acte du 28 décembre 2021, l’assurée a saisi la chambre des assurances 
C. a.
sociales de la Cour de justice (ci-après : la CJCAS) d’une demande à l’encontre 
d’HELSANA. Elle a conclu, sous suite de frais et dépens, à ce qu’il soit dit 
qu’elle avait droit à des indemnités perte de gain maladie au-delà du 30 novembre 
2018 et à ce qu’HELSANA soit condamnée à lui verser la somme de 
CHF 100'429.-, correspondant aux indemnités journalières dues depuis le 
1er décembre 2018 et majorées d’un intérêt de 5% l’an, sous déduction d’une 
somme de CHF 36'275.70 (correspondant aux rentes AI perçues de mars 2019 à 
juillet 2020, aux indemnités de chômage perçues de décembre 2018 à février 
2019 et aux « sommes versées par l’Hospice général et [aux] prestations PCM de 
l’État de Genève »). 
b. Par plis du 3 janvier 2022, la CJCAS a invité la défenderesse à déposer sa 
réponse. Elle a également demandé aux parties si celles-ci sollicitaient la tenue 
d’une audience de débats. 
c. Le 6 janvier 2022, la demanderesse a répondu ne pas solliciter une audience de 
débats. 
d. Dans sa réponse du 25 février 2022, la défenderesse a conclu au rejet de la 
demande, sous suite de frais et dépens, tout en précisant qu’elle ne sollicitait pas 
la tenue d’une audience de débats. À l’appui de sa réponse, la défenderesse a 
produit une « appréciation médicale spécialisée », établie sur dossier le 23 février 
2022 par la doctoresse S______, spécialiste FMH en psychiatrie et 
psychothérapie. 
e. La demanderesse a répliqué le 2 mai 2022, persistant dans ses conclusions. 
f. La défenderesse a dupliqué le 7 juillet 2022, en précisant qu’elle renonçait à 
formuler de nouvelles allégations de fait, qu’elle se référait pour le surplus à sa 
réponse, et qu’une « très éventuelle condamnation à verser des indemnités serait 
évidemment sous réserve de surindemnisation avec l’AI ». 
g. Par écriture du 28 juillet 2022, la demanderesse a persisté dans les conclusions 
de sa demande. 
Cette écriture a été transmise à la défenderesse, pour information, puis la cause a 
été gardée à juger. 
 
 
EN DROIT 
1. 
 
1.1 Conformément à l'art. 7 du Code de procédure civile suisse du 19 décembre 
2008 (CPC - RS 272) et à l'art. 134 al. 1 let. c de la loi sur l'organisation 
judiciaire, du 26 septembre 2010 (LOJ - E 2 05), la chambre des assurances 


 
 
 
 
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sociales de la Cour de justice connaît en instance unique des contestations 
relatives aux assurances complémentaires à l’assurance-maladie sociale prévue 
par la loi fédérale sur l'assurance-maladie du 18 mars 1994 (LAMal - RS 832.10), 
relevant de la loi fédérale sur le contrat d'assurance, du 2 avril 1908 (loi sur le 
contrat d’assurance, LCA - RS 221.229.1). 
En l’espèce, l’assurance en cause dans le litige déféré à la chambre de céans est 
une assurance perte de gain en cas de maladie soumise à la LCA, comme cela 
ressort de la police d’assurance conclue par B______. 
La chambre de céans est donc compétente à raison de la matière pour statuer sur la 
demande. 
1.2 S'agissant de la compétence à raison du lieu, l'art. 46a LCA prescrit que le for 
se définit selon la loi du 24 mars 2000 sur les fors (LFors) qui a été abrogée au 
1er janvier 2011 par l'entrée en vigueur du CPC, auquel il convient désormais de 
se référer. Sauf disposition contraire de la loi, pour les actions dirigées contre les 
personnes morales, le for est celui de leur siège (art. 10 al. 1 let. b CPC), étant 
précisé que l'art. 17 al. 1 CPC consacre la possibilité d'une élection de for écrite. 
L'art. 38 des conditions générales d’assurance (ci-après : CGA) de la défenderesse 
prescrit que, pour toutes les actions relatives au contrat d’assurance, sont 
compétents au choix les tribunaux du domicile suisse du preneur d’assurance ou 
de l’ayant droit. 
En l'occurrence, la demanderesse (et ayant droit) étant domiciliée dans le canton 
de Genève, la chambre de céans est compétente à raison du lieu pour connaître de 
la demande. 
1.3 Pour le reste, la demande respecte les conditions formelles prescrites par les 
art. 130 et 244 CPC ainsi que les autres conditions de recevabilité prévues par 
l'art. 59 CPC, de sorte qu'elle est recevable. 
2. 
Les litiges relatifs aux assurances complémentaires à l'assurance-maladie ne sont 
pas soumis à la procédure de conciliation préalable de l'art. 197 CPC lorsque les 
cantons ont prévu une instance cantonale unique selon l'art. 7 CPC (ATF 138 III 
558 consid. 4.5 et 4.6 ; ATAS/577/2011 du 31 mai 2011), comme c'est le cas dans 
le canton de Genève (art. 134 al. 1 let. c LOJ). 
 
3. 
 
3.1 La procédure simplifiée s'applique aux litiges portant sur des assurances 
complémentaires à l’assurance-maladie sociale au sens de la LAMal (art. 243 al. 2 
let. f CPC) et la chambre de céans établit les faits d'office (art. 247 al. 2 let. a 
CPC). 
La jurisprudence applicable avant l'introduction du CPC, prévoyant l'application 
de la maxime inquisitoire sociale aux litiges relevant de l'assurance-maladie 


 
 
 
 
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complémentaire, reste pleinement valable (ATF 127 III 421 consid. 2). Selon cette 
maxime, le juge doit établir d'office les faits, mais les parties sont tenues de lui 
présenter toutes les pièces nécessaires à l'appréciation du litige. Ce principe n'est 
pas une maxime officielle absolue, mais une maxime inquisitoire sociale. Le juge 
ne doit pas instruire d'office le litige lorsqu'une partie renonce à expliquer sa 
position. En revanche, il doit interroger les parties et les informer de leur devoir 
de collaboration et de production des pièces; il est tenu de s'assurer que les 
allégations et offres de preuves sont complètes uniquement lorsqu'il a des motifs 
objectifs d'éprouver des doutes sur ce point. L'initiative du juge ne va pas au-delà 
de l'invitation faite aux parties de mentionner leurs moyens de preuve et de les 
présenter. La maxime inquisitoire sociale ne permet pas d'étendre à bien plaire 
l'administration des preuves et de recueillir toutes les preuves possibles (ATF 125 
III 231 consid. 4a). 
La maxime inquisitoire sociale ne modifie pas la répartition du fardeau de la 
preuve (arrêt du Tribunal fédéral 4C.185/2003 du 14 octobre 2003 consid. 2.1). 
Pour toutes les prétentions fondées sur le droit civil fédéral, l'art. 8 du Code civil 
suisse, du 10 décembre 1907 (CC; RS 210), en l'absence de règles contraires, 
répartit le fardeau de la preuve et détermine, sur cette base, laquelle des parties 
doit assumer les conséquences de l'échec de la preuve (ATF 133 III 323 consid. 
4.1 non publié; ATF 130 III 321 consid. 3.1; ATF 129 III 18 consid. 2.6; ATF 127 
III 519 consid. 2a). Cette disposition ne prescrit cependant pas quelles sont les 
mesures probatoires qui doivent être ordonnées (cf. ATF 122 III 219 consid. 3c; 
ATF 119 III 60 consid. 2c). Elle n'empêche pas le juge de refuser une mesure 
probatoire par une appréciation anticipée des preuves (ATF 121 V 150 consid. 
5a). L'art. 8 CC ne dicte pas comment le juge peut forger sa conviction (ATF 122 
III 219 consid. 3c; ATF 119 III 60 consid. 2c; ATF 118 II 142 consid. 3a). En tant 
que règle sur le fardeau de la preuve, il ne s'applique que si le juge, à l'issue de 
l'appréciation des preuves, ne parvient pas à se forger une conviction dans un sens 
positif ou négatif (ATF 132 III 626 consid. 3.4 et ATF 128 III 271 consid. 2b/aa). 
Ainsi, lorsque l'appréciation des preuves le convainc de la réalité ou de 
l'inexistence d'un fait, la question de la répartition du fardeau de la preuve ne se 
pose plus (ATF 128 III 271 consid. 2b/aa). 
3.2 En vertu de l'art. 8 CC, chaque partie doit, si la loi ne prescrit le contraire, 
prouver les faits qu'elle allègue pour en déduire son droit. En conséquence, la 
partie qui fait valoir un droit doit prouver les faits fondant ce dernier, tandis que le 
fardeau de la preuve relatif aux faits supprimant le droit, respectivement 
l’empêchant, incombe à la partie qui affirme la perte du droit ou qui conteste son 
existence ou son étendue. Cette règle de base peut être remplacée par des 
dispositions légales de fardeau de la preuve divergentes et doit être concrétisée 
dans des cas particuliers (ATF 128 III 271 consid. 2a/aa avec références). Ces 
principes sont également applicables dans le domaine du contrat d'assurance 
(ATF 130 III 321 consid. 3.1). 


 
 
 
 
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- 11/30 - 
La partie qui n'a pas la charge de la preuve a le droit d'apporter une contre-preuve. 
Elle cherchera ainsi à démontrer des circonstances propres à faire naître chez le 
juge des doutes sérieux sur l'exactitude des allégations formant l'objet de la preuve 
principale. Pour que la contre-preuve aboutisse, il suffit que la preuve principale 
soit ébranlée, de sorte que les allégations principales n'apparaissent plus comme 
les plus vraisemblables (ATF 130 III 321 consid. 3.4). Le juge doit procéder à une 
appréciation d'ensemble des éléments qui lui sont apportés et dire s'il retient 
qu'une vraisemblance prépondérante a été établie (ATF 130 III 321 consid. 3.4; 
arrêt du Tribunal fédéral 4A_61/2011 du 26 avril 2011 consid. 2.1.1). 
3.3 La preuve de la survenance d'un sinistre et de l'étendue de la prétention 
incombe à son prétendu ayant droit (ATF 130 III 321 consid. 3.1; arrêt du 
Tribunal fédéral 4A_193/2008 du 8 juillet 2008 consid. 2.1.1; arrêt du Tribunal 
fédéral 4D_73/2007 du 12 mars 2008 consid. 2.2 ; ATAS/325/2019 du 15 avril 
2019 consid. 9). 
En ce qui concerne la survenance d'un sinistre assuré, le degré de preuve 
nécessaire est en principe abaissé à la vraisemblance prépondérante (en lieu et 
place de la règle générale de la preuve stricte) (ATF 130 III 321 consid. 3.2 et 
3.3). Le défendeur conserve cependant la possibilité d'apporter des contre-preuves 
; il cherchera ainsi à démontrer des circonstances propres à faire naître chez le 
juge des doutes sérieux sur l'exactitude des allégations formant l'objet de la preuve 
principale (ATF 130 III 321 consid. 3.4). 
Cependant, par un arrêt du 31 août 2021, le Tribunal a modifié la jurisprudence 
précitée, en ce sens que l’existence d’un cas d’assurance constitué par une 
incapacité de travail est désormais soumise au degré de preuve de la preuve stricte 
(arrêt du Tribunal fédéral 4A_117/2021 du 31 août 2021 [destiné à la publication 
aux ATF] consid. 3.3.1). Cette précision de jurisprudence concerne le droit 
matériel et est donc directement applicable (ATF 146 I 105 consid. 5.2.1 ; 
ATF 140 IV 154 consid. 5.2.1), y compris au présent litige. 
3.4 En principe, un fait est tenu pour établi lorsque le juge a pu se convaincre de 
la vérité d'une allégation. La loi, la doctrine et la jurisprudence ont apporté des 
exceptions à cette règle d'appréciation des preuves. L'allégement de la preuve est 
alors justifié par un « état de nécessité en matière de preuve » (Beweisnot), qui se 
rencontre lorsque, par la nature même de l'affaire, une preuve stricte n'est pas 
possible ou ne peut être raisonnablement exigée, en particulier si les faits allégués 
par la partie qui supporte le fardeau de la preuve ne peuvent être établis 
qu'indirectement et par des indices (ATF 132 III 715 consid. 3.1; ATF 130 III 321 
consid. 3.2). Tel peut être le cas de la survenance d'un sinistre en matière 
d'assurance-vol (ATF 130 III 321 consid. 3.2) ou de l'existence d'un lien de 
causalité naturelle, respectivement hypothétique (ATF 132 III 715 consid. 3.2). Le 
degré de preuve requis se limite alors à la vraisemblance prépondérante (die 
überwiegende Wahrscheinlichkeit), qui est soumise à des exigences plus élevées 
que la simple vraisemblance (die Glaubhaftmachung). La vraisemblance 


 
 
 
 
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- 12/30 - 
prépondérante suppose que, d'un point de vue objectif, des motifs importants 
plaident pour l'exactitude d'une allégation, sans que d'autres possibilités ou 
hypothèses envisageables ne revêtent une importance significative ou n'entrent 
raisonnablement en considération (ATF 133 III 81 consid. 4.2.2; ATF 132 III 715 
consid. 3.1; ATF 130 III 321 consid. 3.3). 
4. 
 
4.1 Aux termes de l’art. 168 al. 1 CPC, les moyens de preuve sont le témoignage 
(let. a); les titres (let. b); l’inspection (let. c); l’expertise (let. d); les 
renseignements écrits (let. e); l’interrogatoire et la déposition de partie (let. f). 
L’expertise en tant que moyen de preuve admis au sens de l’art. 168 al. 1 let. d 
CPC ne vise que l’expertise judiciaire au sens de l’art 183 al. 1 CPC. Une 
expertise privée n’est en revanche pas un moyen de preuve mais une simple 
allégation de partie (ATF 141 III 433 consid. 2.5.2 et 2.5.3). Lorsqu’une 
allégation de partie est contestée de manière circonstanciée par la partie adverse, 
une expertise privée ne suffit pas à prouver une telle allégation. En tant 
qu’allégation de partie, une expertise privée peut, combinée à des indices dont 
l’existence est démontrée par des moyens de preuve, amener une preuve. 
Toutefois, si elle n’est pas corroborée par des indices, elle ne peut être considérée 
comme prouvée en tant qu’allégation contestée (arrêt du Tribunal fédéral 
4A_626/2015 du 24 mai 2016 consid. 2.5). Les déclarations orales d'un expert 
privé entendu comme témoin ne sauraient conférer une valeur de preuve aux 
allégations contenues dans son rapport (arrêt du Tribunal fédéral 5D_59/2018 du 
31 août 2018 consid. 4.2.3 et les références). 
4.2 Lorsqu’une expertise administrative ou judiciaire a été réalisée dans une autre 
procédure, elle doit néanmoins se voir reconnaître une force probante identique à 
celle d’une expertise ordonnée par le juge civil au sens du CPC ; cela pour autant 
toutefois qu’elle ait été réalisée dans le respect des principes jurisprudentiels 
applicables notamment en matière de droit d’être entendu des parties (ATF 140 III 
24 consid. 3.3.1.3; ATAS/700/2021 du 29 juin 2021 consid. 13 ; ATAS/540/2019 
du 17 juin 2019 consid. 6b ; ATAS/334/2019 du 12 avril 2019 consid. 8). 
4.3 Le principe de la libre appréciation des preuves s'applique lorsqu'il s'agit de se 
prononcer sur des prestations en matière d'assurance sociale. Rien ne justifie de ne 
pas s'y référer également lorsqu’une prétention découlant d'une assurance 
complémentaire à l'assurance sociale est en jeu (arrêt du Tribunal fédéral 
4A_5/2011 du 24 mars 2011 consid. 4.2). Le principe de la libre appréciation des 
preuves signifie que le juge apprécie librement les preuves, sans être lié par des 
règles formelles, en procédant à une appréciation complète et rigoureuse des 
preuves. Dès lors, le juge doit examiner de manière objective tous les moyens de 
preuve, quelle qu'en soit la provenance, puis décider si les documents à 
disposition permettent de statuer sur le droit litigieux (arrêt du Tribunal fédéral 
4A_253/2007 du 13 novembre 2007 consid. 4.2). En cas de rapports médicaux 


 
 
 
 
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- 13/30 - 
contradictoires, le juge ne peut trancher l’affaire sans apprécier l’ensemble des 
preuves et sans indiquer les raisons pour lesquelles il se fonde sur une opinion 
médicale et non pas sur une autre. L’élément déterminant pour la valeur probante 
d’un rapport médical n’est ni son origine, ni sa désignation, mais son contenu. À 
cet égard, il convient que les points litigieux importants aient fait l’objet d’une 
étude fouillée, que le rapport se fonde sur des examens complets, qu’il prenne 
également en considération les plaintes exprimées, qu’il ait été établi en pleine 
connaissance du dossier (anamnèse), que la description des interférences 
médicales soit claire et enfin que les conclusions de l’expert soient bien motivées 
(ATF 134 V 231 consid. 5.1 ; ATF 133 V 450 consid. 11.1.3 ; ATF 125 V 351 
consid. 3). 
Par ailleurs, le juge doit avoir égard au fait que la relation de confiance unissant 
un patient à son médecin traitant peut influencer l'objectivité ou l'impartialité de 
celui-ci ; cela ne justifie cependant pas en soi d'évincer tous les avis émanant des 
médecins traitants. Il faut effectuer une appréciation globale de la valeur probante 
du rapport du médecin traitant au regard des autres pièces médicales (ATF 125 V 
351 consid. 3b/cc; arrêt du Tribunal fédéral 9C_12/2012 du 20 juillet 2012 
consid. 7.1). 
5. 
La reconnaissance de l’existence d’une atteinte à la santé psychique suppose la 
présence d’un diagnostic émanent d’un expert (psychiatre) et s’appuyant selon les 
règles de l’art sur les critères d’un système de classification reconnu, tel le CIM 
ou le DSM-IV (ATF 143 V 409 consid. 4.5.2 et 141 V 281 consid. 2.2 et 3.2; arrêt 
du Tribunal fédéral 8C_841/2016 du 30 novembre 2017 consid. 4.5.2). 
La capacité de travail réellement exigible doit, à tout le moins en assurance-
invalidité, être évaluée dans le cadre d'une procédure d'établissement des faits 
structurée et sans résultat prédéfini, permettant de mettre en regard les facteurs 
extérieurs incapacitants d'une part et les ressources de compensation de la 
personne d'autre part (ATF 141 V 281 consid. 3.6 et 4). Le diagnostic émanant 
d'un expert (psychiatre) doit être justifié médicalement de telle manière que les 
personnes chargées d’appliquer le droit puissent vérifier que les critères de 
classification ont été effectivement respectés. Il suppose l’existence de limitations 
fonctionnelles dans tous les domaines de la vie (tant professionnelle que privée). 
Les médecins doivent en outre prendre en considération les critères d’exclusion de 
ce diagnostic retenus par la jurisprudence (ATF 141 V 281 consid. 2.1.1. et 2.2). 
Ainsi, si les limitations liées à l'exercice d'une activité résultent d'une exagération 
des symptômes ou d'une constellation semblable, on conclura, en règle ordinaire, 
à l'absence d'une atteinte à la santé ouvrant le droit à des prestations d'assurance. 
Au nombre des situations envisagées figurent la discordance entre les douleurs 
décrites et le comportement observé, l'allégation d'intenses douleurs dont les 
caractéristiques demeurent vagues, l'absence de demande de soins, les grandes 
divergences entre les informations fournies par le patient et celles ressortant de 
l'anamnèse, le fait que des plaintes très démonstratives laissent insensible l'expert, 


 
 
 
 
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- 14/30 - 
ainsi que l'allégation de lourds handicaps malgré un environnement psychosocial 
intact (ATF 131 V 49 consid. 1.2). 
6. 
La LCA ne comporte pas de dispositions particulières à l'assurance d'indemnités 
journalières en cas de maladie ou d'accident, de sorte qu'en principe, le droit aux 
prestations se détermine exclusivement d'après la convention des parties 
(ATF 133 III 185 consid. 2). 
Dans le cas d’espèce, la police d’assurance perte de gain conclue – en 2015 – par 
l’employeur auprès de la défenderesse prévoit le versement d’une indemnité 
journalière pour le personnel en cas de maladie, à hauteur de 90 % du salaire 
« effectif » durant 730 jours, après un délai d’attente de 60 jours. 
Selon l’édition 2014 des CGA, à laquelle renvoie la police d’assurance, on entend 
par maladie toute atteinte à la santé physique, mentale ou psychique qui n’est pas 
due à un accident et qui exige un examen ou un traitement médical, ou provoque 
une incapacité de travail (art. 3.1 CGA). 
Est réputée incapacité de travail toute perte, totale ou partielle, de l’aptitude de 
l’assuré à accomplir dans sa profession ou son domaine d’activité le travail qui 
peut raisonnablement être exigé de lui, si cette perte résulte d’une atteinte à sa 
santé physique, mentale ou psychique. En cas d’incapacité de travail de longue 
durée, l’activité qui peut être raisonnablement exigée de lui peut aussi relever 
d’une autre profession ou d’un autre domaine d’activité (art. 3.4 CGA). 
S’agissant des personnes assurées qui, à la fin de l’assurance, sont frappées d’une 
incapacité de travail ou d’une incapacité de gain, le droit aux prestations pour le 
cas en cours est maintenu dans le cadre des dispositions contractuelles (prestation 
complémentaire). Le droit à la prestation complémentaire s’éteint lorsque la 
personne assurée recouvre sa pleine capacité de travail (art. 9.4 CGA). 
L’art. 9.5 des CGA précise que la prestation complémentaire selon le ch. 9.4 n’est 
pas applicable : si le contrat est repris par un autre assureur qui, en vertu d’un 
accord de libre passage, doit poursuivre les versements au titre des indemnités 
journalières (let. a) ; si le contrat de travail a été résilié pendant la période 
d’essai (let.b) ; s’il s’agissait d’un contrat de travail de durée limitée (let. c) ; en 
cas de rechute selon le ch. 17.2 (let. d). 
L’obligation de verser des prestations commence après écoulement du délai 
d’attente mentionné dans la police. Ce délai d’attente commence le premier jour 
de l’incapacité attestée médicalement, au plus tôt cependant 5 jours avant le début 
du traitement médical (art. 15.1 CGA). 
L’assureur verse l’indemnités journalière par cas de prestations, mais au plus 
pendant la durée des prestations mentionnées dans la police d’assurance, moins le 
délai d’attente convenu. Les jours d’incapacité de travail partielle sont considérés 
comme jours entiers (art. 17.1 CGA). 


 
 
 
 
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- 15/30 - 
La réapparition d’une maladie ou des suites d’un accident est considérée comme 
un nouveau cas de prestations du point de vue de la durée des prestations et du 
délai d’attente si la personne assurée n’a pas subi d’incapacité de travail ou fait 
l’objet d’un traitement médical du fait de cette maladie […] durant 365 jours 
consécutifs. En cas de rechute dans les 365 jours, le délai d’attente déjà entamé est 
supprimé et les indemnités journalières déjà octroyées sont prises en compte pour 
le calcul de la durée maximale des prestations (art. 17.2 CGA). 
7. 
En substance, la demanderesse conteste la valeur probante du rapport du 
Dr E______, médecin-conseil de la défenderesse, sur la base duquel cette dernière 
a mis fin à ses prestations avec effet au 30 novembre 2018, arguant que ce 
document s’avère contradictoire avec pratiquement tous les autres rapports versés 
au dossier. Elle conteste également la valeur probante de l’avis de la 
Dresse S______ – au titre médecin-conseil de la défenderesse –, produit par cette 
dernière à l’appui de sa réponse, qui repose selon elle sur une anamnèse 
incomplète. Elle rappelle que l’expert mandaté par l’assurance-invalidité, le 
Dr K______, lui a diagnostiqué un trouble de la personnalité dépendante (F60.7) 
et un trouble anxieux dépressif mixte (F41.3) dès le mois de mai 2018, et qu’il a 
conclu à une capacité de travail nulle (0%) dans l’activité professionnelle exercée 
jusqu’alors. Sur cette base, l’assurance-invalidité lui a reconnu une incapacité de 
travail durable et ininterrompue depuis le 9 mai 2018, sur la base d’un degré 
d'invalidité de 100% entre le 1er mai 2018 et le 31 décembre 2019, puis sur la base 
d'un degré d'invalidité de 50 %. Selon la demanderesse, les certificats et rapports 
établis par le Dr H______ les 15 novembre et 9 décembre 2018, se prononçant en 
faveur d’une reprise professionnelle à 100% dès le mois de décembre 2018, ne 
sont pas probants, car ce médecin retenait alors un diagnostic de dépression 
récurrente, épisode actuel moyen avec symptômes somatiques, ainsi que des 
limitations fonctionnelles (troubles exécutifs, faible résistance au stress) ; de 
surcroît, à teneur desdits rapports du Dr H______, le « chômage » est la « cause » 
pour laquelle ce psychiatre a préconisé une reprise professionnelle, de sorte que 
son appréciation ne repose sur aucun substrat médical. Les certificats et rapports 
précités du Dr H______ entrent de surcroît en contradiction avec l’incapacité de 
travail déterminée par ce même médecin dans un certificat antérieur (du 2 
novembre 2018). Étant donné que, du 1er décembre 2018 au 24 janvier 2019, elle 
s’est vue prescrire des certificats d’arrêt de travail par un autre psychiatre, le 
Dr R______, c’est à tort qu’HELSANA a mis fin aux prestations avec effet au 30 
novembre 2018. Par la suite, du 24 janvier au 13 février 2019 elle a séjourné à la 
Clinique de Montana, où il lui a été diagnostiqué un trouble dépressif récurrent, 
épisode actuel moyen. 
De son côté, la défenderesse rétorque, pour l’essentiel, que le rapport rédigé par 
son médecin-conseil, le Dr E______, est probant et émane d’un spécialiste FMH 
en psychiatrie et psychothérapie. Le Dr E______ a établi un pronostic de reprise 
du travail dans la profession antérieure à 100% dès le 15 octobre 2018. L’ancien 


 
 
 
 
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psychiatre traitant de la demanderesse, le Dr H______, a confirmé une reprise du 
travail dès le 1er décembre 2018, modifiant ainsi la date de la reprise par rapport 
au pronostic « trop optimiste » du Dr E______. Cette pleine capacité de travail a 
ensuite été confirmée par la Dresse S______, autre médecin-conseil et spécialiste 
FMH en psychiatrie et psychothérapie. La défenderesse ajoute qu’entre le 3 
décembre 2018 et la mi-février 2019, la demanderesse s’est vue accorder 50 
indemnités de chômage et s’est trouvée en arrêt maladie pendant 22 jours, ce qui 
démontre, à son sens, que la demanderesse aurait alors été en mesure d’accepter 
un travail convenable. Par ailleurs, la défenderesse est d’avis que l’expertise 
diligentée par l’assurance-invalidité ne peut se voir reconnaitre une valeur 
probante en ce qui concerne la période courant depuis décembre 2018, l’expert 
mandaté par cette assurance n’ayant pas étudié précisément la question de la 
capacité de travail pour ladite période. S’agissant du certificat rédigé le 1er mars 
2021 par le Dr R______, la défenderesse relève notamment qu’il a été établi de 
façon rétroactive et que le Dr R______ n’a pas étayé son désaccord avec les 
médecins-conseils. La défenderesse soutient que le rapport du Dr L______ du 30 
janvier 2020 n’est pas probant non plus en ce qui concerne « la période du mois 
de décembre 2018 », car ce médecin n’a pas davantage confronté son avis à celui 
de ses confrères. La défenderesse estime avoir considéré à bon droit que, dès le 
mois de décembre 2018, la demanderesse était pleinement capable de travailler et 
qu’elle était sortie du contrat collectif (au 30 novembre 2018). Elle déduit de ses 
conditions générales (art. 9.4 et 9.5 des CGA) qu’elle n’a pas à verser la moindre 
« prestation complémentaire », ni à prendre en charge une quelconque rechute de 
l’incapacité de travail pour des causes psychiques. 
8. 
À titre liminaire, la chambre de céans observe qu’il ressort d’un tableau 
« récapitulatif des prestations indemnités journalières » (cf. pièce 10 du chargé de 
pièces de la demanderesse) que la défenderesse a pris en charge l’incapacité de 
travail de la demanderesse du 9 mai au 30 novembre 2018, soit pendant 206 jours, 
après imputation du délai d’attente de 60 jours. On précisera que, selon le ch. 17.1 
des CGA, le délai d’attente de 60 jours doit être déduit de la durée des prestations 
de 730 jours prévue par la police d’assurance. 
Ainsi, contrairement à ce qu’affirme la demanderesse (cf. p. 23 du mémoire de 
demande), laquelle a apparemment omis de tenir compte dans son calcul de 
l’imputation du délai d’attente de 60 jours, le solde d’indemnités journalières 
demeurant litigieux correspond, tout au plus, à 524 indemnités journalières et non 
à 584 (730 jours – 206 jours [y compris 60 jours de délai d'attente] = 524 jours). 
L’éventuel droit aux 730 indemnités journalières se terminerait donc le 7 mai 
2020 (du 1er au 31 décembre 2018 : 31 jours ; année 2019 : 365 jours ; du 
1er janvier au 7 mai 2020 : 128 jours). 
À la lumière des pièces versées au dossier, il convient d’examiner si la persistance 
d’une incapacité de travail affectant la demanderesse doit être considérée comme 
prouvée en ce qui concerne la période restant litigieuse, soit celle du 1er décembre 


 
 
 
 
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2018 au 7 mai 2020. D’emblée, on précisera que la demanderesse, qui fait valoir 
une prétention à l’encontre de la défenderesse, supporte le fardeau de la preuve de 
son incapacité de travail. 
9. 
 
9.1 
9.1.1 Afin de démontrer la persistance d’une incapacité de travail durant la 
période litigieuse, du 1er décembre 2018 au 7 mai 2020, la demanderesse a versé à 
la procédure une expertise réalisée à la demande de l’OAI par le Dr K______, 
ainsi que de nombreux rapports et certificats émanant des médecins qu’elle a 
consultés. 
9.1.2 Dans son rapport du 8 décembre 2019, le Dr K______ a notamment exposé 
que le dernier emploi qu’avait occupé l’assurée auprès de B______ s’était révélé 
catastrophique, en raison d’une ambiance de travail décrite comme délétère. 
L’intéressée mentionnait avoir assisté à des scènes de mobbing et aux départs de 
multiples collaborateurs. Elle avait initialement cru être épargnée par ce contexte 
très conflictuel, pour finalement succomber à un burn out en 2016 et 2018. 
À partir de 2018, les traits de personnalité dépendante de l’intéressée avaient 
progressé pour prendre le caractère d’un trouble, décrit de façon quasiment 
livresque (sentiments d’impuissance et d’incompétence, soumission passive à la 
volonté d’autrui, manque d’énergie, isolement et tendance à se replier à domicile). 
La symptomatologie dépressive, décrite comme moyenne en mai 2019, était 
actuellement « sous-syndromique » et correspondait actuellement à un trouble 
anxieux et dépressif mixte non « invalidant ». L’expert jugeait les ressources 
personnelles limitées, eu égard à une raréfaction des relations et donc à un repli 
sur soi, ainsi qu’à une crainte des engagements ; l’intéressée conservait son 
humour, une perception fine des enjeux relationnels et la volonté d’éviter une 
chronicisation de son état. D’un point de vue assécurologique et contrairement à 
la symptomatologie dépressive et anxieuse, le trouble de la personnalité était jugé 
incapacitant en milieu ordinaire, la réinsertion dans un milieu compétitif 
paraissant illusoire (vu la vulnérabilité à la critique de l’intéressée, ainsi que ses 
difficultés à prendre des décisions, à se situer dans les conflits, mais également sa 
fatigabilité accrue et son sentiment d’insuffisance existentielle). L’expert a précisé 
qu’il ne décelait aucun problème de cohérence dans le cas particulier ; la 
symptomatologie incluait une dimension liée au trouble de la personnalité et une 
autre, actuellement mineure, aux symptômes dépressifs et anxieux. L’évolution de 
la thymie était positive, mais se faisait au prix d’un repli (social) avec 
appauvrissement des liens externes. Un retour vers le monde du travail devait se 
faire progressivement, compte tenu de la vulnérabilité à la critique de l’assurée et 
sa propension à être profondément déstabilisée par les conflits. S’agissant du 
traitement, l’expert suggérait d’orienter le suivi psychothérapeutique sur le trouble 
de la personnalité dépendante, dans la perspective d’une amélioration de la prise 


 
 
 
 
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de décision et d’une protection de l’équilibre psychique (évitement de la 
soumission, propre à favoriser la décompensation thymique). 
Sous le chapitre « interaction des diagnostics », l’expert a rappelé que l’assurée, 
qui présentait des traits de personnalité dépendante depuis le début de l’âge adulte 
(insécurité, vulnérabilité à la critique et recherche de l’acceptation au prix d’une 
souffrance significative), avait brutalement décompensé en 2018, lors de la perte 
de son emploi dans un univers conflictuel. La symptomatologie anxieuse et 
dépressive, ayant caractérisé la période ayant suivi l’arrêt de travail, était à ce jour 
limitée et compatible avec un trouble anxieux et dépressif mixte, de sorte que ces 
symptômes thymiques n’étaient actuellement pas invalidants (leur ampleur étant 
limitée en-dehors du monde du travail). À l’issue de son appréciation, l’expert est 
parvenu à la conclusion que, dans l’activité antérieure, la capacité de travail était 
nulle. En revanche, dans une profession adaptée – exercée dans un milieu 
bienveillant, peu stressant et mettant en évidence ses bonnes capacités 
relationnelles – l’assurée bénéficiait actuellement d’une capacité de travail de 
50%, taux qui devait augmenter à 100%, au plus tard dans les six à huit mois. 
Le SMR – à l’avis duquel l’OAI s’est rallié – a déduit de l’expertise précitée que 
la demanderesse avait présenté une capacité de travail nulle dans toute activité 
depuis le 9 mai 2018. Dès le mois de janvier 2020, la demanderesse disposait 
d’une capacité de travail de 50% dans une profession adaptée, lui permettant 
d’éviter les travaux de nuit et l’exposition à de hauts niveaux de stress, ainsi que 
de répartir son travail « harmonieusement » sur les 5 jours ouvrables (cf. rapport 
du Dr M______ du 11 mai 2020). L’OAI a donc retenu, dans sa décision entrée en 
force du 20 août 2020, qu’à l’issue du délai de carence d’un an, au 9 mai 2019, la 
demanderesse présentait un degré d’invalidité de 100%, ouvrant le droit à une 
rente entière. Depuis le mois de janvier 2020, la demanderesse avait recouvré une 
capacité de travail de 50% dans une activité adaptée, ce dont il résultait un degré 
d’invalidité de 40% qui lui donnait droit à un quart de rente dès le 1er avril 2020 
(trois mois après l’amélioration de son état de santé). 
9.1.3 D’emblée, la chambre de céans observe que le rapport d’expertise du 
Dr K______ du 8 décembre 2019 a été réalisé sur mandat d’une autorité 
administrative dans une procédure concernant des prestations relevant de la loi 
fédérale sur l’assurance-invalidité du 19 juin 1959 (LAI - 831.20). Une telle 
expertise administrative doit se voir reconnaître une force probante identique à 
celle d’une expertise ordonnée par le juge civil, si elle remplit les exigences 
jurisprudentielles applicables en la matière (cf. consid. 4.2 supra et les références). 
À cet égard, la chambre de céans constate que le rapport du Dr K______ remplit 
prima facie les exigences susmentionnées, notamment sur le plan formel. En effet, 
il se fonde sur l’anamnèse et sur un examen clinique de l’assurée et retient des 
diagnostics qui s’appuient les critères d’une classification reconnue, à savoir tout 
d’abord celui de trouble de la personnalité dépendante depuis 2018 (F60.7), dont 
l’expert a jugé qu’il se répercutait sur la capacité de travail. L’expert a également 


 
 
 
 
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mentionné l’existence d’un trouble anxieux et dépressif mixte (F41.3), sans 
répercussion sur la capacité de travail. 
La chambre de céans n’a pas de raison de s’écarter de l’appréciation de la capacité 
de travail effectuée, sur la base de l’expertise, par le SMR et l’OAI. À l’instar du 
SMR (cf. rapport du Dr M______ du 11 mai 2020), on peut effectivement déduire 
de l’expertise que c’est depuis le burn out intervenu en (mai) 2018 que les traits 
de personnalité dépendante se sont exacerbés jusqu’à atteindre, selon l’expert, le 
caractère d’un trouble incapacitant (et, partant, entraîner une totale incapacité de 
travail, y compris dans la profession antérieure, de secrétaire-réceptionniste). 
Dans ce contexte, c’est à tort que la défenderesse prétend que l’OAI a justifié 
l’octroi d’une rente entière à partir de mai 2019, soit une année plus tard, « en 
mentionnant simplement que la capacité de travail de l’assurée [était] 
considérablement restreinte, sans s’attarder sur des périodes précises » (cf. allégué 
104 de la réponse), puis que la défenderesse affirme qu’il conviendrait de s’écarter 
de l’expertise du Dr K______, sous prétexte qu’elle « n’étudier[ait] nullement la 
capacité de travail en décembre 2018 […] » (cf. partie « en droit » de la réponse). 
Bien au contraire, il ressort du rapport précité du SMR (du 11 mai 2020) – auquel 
l’OAI s’est rallié – une totale incapacité de travail depuis le 9 mai 2018; ce 
faisant, l’office a déterminé précisément la date à partir de laquelle la capacité de 
travail était restreinte (date qui était déterminante pour fixer le dies a quo du délai 
de carence d’un an prévu par l’art. 28 al. 1 let. b LAI). Par ailleurs, quoi qu’en 
dise la défenderesse, il apparaît décisif que l’expert K______ – après avoir 
mentionné dans son anamnèse le fait que le Dr H______ avait attesté d’une 
reprise du travail envisageable à 100% dès décembre 2018 – n’ait, pour sa part, 
pas certifié l’exigibilité d’une quelconque activité professionnelle pour la période 
antérieure à son expertise, en particulier celle courant depuis décembre 2018. 
9.1.4 Afin de prouver la persistance de son incapacité de travail entre décembre 
2018 et mai 2020, la demanderesse invoque, outre l’expertise du Dr K______, 
divers certificats et rapports émanant des médecins suivants : 
- 
pour la période dès le 9 mai 2018, du Dr L______ (cf. rapport du 30 janvier 
2020) ; 
- 
pour la période du 1er décembre 2018 au 24 janvier 2019, du Dr R______ (cf. 
certificat du 1er mars 2021) ; 
- 
pour la période du 24 janvier 2019 (date de l’hospitalisation de l’assurée à la 
Clinique de Montana) au 13 février 2019 (date de son retour à domicile), des 
Drs N______ et O______ (cf. certificats des 29 janvier et 13 février 2019 ; 
lettre de sortie du 22 février 2019) ; 
- 
pour la période du 1er juillet au 31 août 2019, du Dr J______ (cf. certificats 
des 2 juillet et 27 août 2019) ; 
- 
pour la période du 13 février 2019 au 25 septembre 2020, du Dr I______ 
(cf. certificats des 15 février, 15 mars, 12 avril, 14 mai, 14 juin, 15 juillet, 


 
 
 
 
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19 août, 17 septembre, 15 octobre, 14 novembre 2019, 17 janvier, 19 février 
19 mars, 4 mai, 20 mai, 22 juin, 24 juillet et 25 août 2020). 
La chambre de céans constate que les certificats qui précèdent attestent d’une 
incapacité de travail pendant toute la période demeurant litigieuse. Ils confirment 
la totale inaptitude de la demanderesse à exercer sa profession antérieure au-delà 
du 30 novembre 2018 et corroborent ainsi les conclusions formulées en ce sens 
par le Dr K______. 
En ce qui concerne plus particulièrement le certificat du Dr R______, attestant 
qu’un arrêt de travail pour cause de maladie a été prescrit du 1er décembre 2018 au 
24 janvier 2019 (date de l’hospitalisation de l’assurée à la Clinique de Montana), 
il n’y a pas lieu de s’en écarter, quoi qu’en dise la défenderesse. Non seulement la 
teneur de ce certificat paraît cohérente avec les autres certificats versés au dossier, 
mais la demanderesse a démontré par pièces (cf. not. la pièce n° 38 de son chargé 
de pièces complémentaire du 29 avril 2022) qu’elle avait effectivement été suivie 
depuis septembre 2018 par ledit psychiatre, lequel avait délégué le suivi de 
psychothérapie à M. Q______. Ce dernier s’est entretenu avec elle à quatre 
reprises en décembre 2018 et également à quatre reprises en janvier 2019. Cette 
situation ne peut pas être assimilée à celle où un médecin consulté a posteriori se 
prononce de manière rétroactive sur l'état de santé d'un patient en se fondant 
exclusivement sur des indications fournies (a posteriori) par ce dernier, ce qui 
justifierait alors d'apprécier le certificat avec prudence. 
C’est par ailleurs en vain que la défenderesse prétend que, dans l’hypothèse où la 
juridiction cantonale devait admettre la persistance d’une incapacité de travail 
au-delà du 30 novembre 2018, une telle incapacité ne serait quoi qu’il en soit plus 
démontrée à partir du 24 janvier 2019, sous prétexte que les certificats que lui ont 
transmis les médecins de la Clinique de Montana, les Drs O______ et N______, 
n’émanent pas de médecins disposant d’une spécialisation en psychiatrie et que la 
demanderesse aurait été hospitalisée dans cet établissement (cf. lettre de sortie du 
22 février 2019) pour un « soutien psychologique avec éloignement des facteurs 
de risque et renutrition ». Contrairement à ce que semble considérer la 
défenderesse, il n’apparaît aucunement que l’hospitalisation à la Clinique de 
Montana intervenue entre le 24 janvier et le 13 février 2019 devrait être mise sur 
le compte d’une autre maladie que celle qui a donné lieu au versement 
d’indemnités journalières, à partir du 9 mai 2018 et partant, qu’elle devrait être 
assimilée à un nouveau cas d’assurance. Au contraire, il ressort clairement de la 
lettre de sortie précitée de la Clinique de Montana (p.2) que la demanderesse a 
séjourné dans cet établissement en raison d’un « épisode dépressif majeur », 
associé à des troubles anxieux, à des céphalées et des cervicalgies, et que cette 
symptomatologie était consécutive à un « burn out au travail, suivi d’un 
licenciement au bout de 90 jours arrêt de maladie ». La lettre de sortie mentionne 
au demeurant comme diagnostic principal un « trouble dépressif récurrent, 
épisode actuel moyen ». Par ailleurs, malgré l’absence d’un diplôme de 


 
 
 
 
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spécialisation en psychiatrie, on ne voit pas que les deux médecins précités, 
employés par la Clinique de Montana – soit un établissement spécialisé 
notamment dans la prise en charge de maladies psychosomatiques, selon son site 
internet –, ne seraient pas en mesure de poser des diagnostics relevant du domaine 
de la psychiatrie. 
Pour le reste, la défenderesse ne saurait inférer du fait qu’un spécialiste en 
neurologie (le Dr I______) a établi divers certificats d’arrêt de travail 
postérieurement au 13 février 2019 (date à laquelle la demanderesse est sortie de 
la Clinique de Montana) que l’incapacité de travail serait, depuis lors, 
« strictement d’ordre neurologique » et non d’ordre psychiatrique. En effet, ce 
praticien a bel et bien évoqué chez la demanderesse, outre des céphalées de 
tension, un diagnostic « d’état dépressif, dans le cadre d’un épuisement 
professionnel », comme cela ressort de son rapport adressé à l’OAI en février 
2019. 
9.2 À l’expertise du Dr K______ et aux certificats susmentionnés, la défenderesse 
oppose les rapports de ses propres médecins-conseils, les Drs E______ et 
S______, ainsi que deux brefs certificats et rapports établis par le Dr H______. 
Le rapport du Dr E______, sur lequel la défenderesse s’est fondée mettre fin aux 
prestations avec effet au 30 novembre 2018 (et donc retenir une capacité de travail 
de 100% dès le 1er décembre 2018), s’apparente à une expertise privée. Tel est 
également le cas de l’avis de la Dresse S______, établi sur dossier et que la 
défenderesse a produit à l’appui de sa réponse. Dans ce contexte, il y a lieu de 
rappeler que, selon la jurisprudence, une expertise privée n'est pas un moyen de 
preuve au sens de l'art. 168 al. 1 CPC, mais doit être assimilée aux allégués de la 
partie qui la produit (ATF 141 III 433 consid. 2.6 ; ATF 140 III 24 consid. 3.3.3). 
Quoi qu'il en soit, en tant qu’elle porte sur la période litigieuse courant depuis 
décembre 2018, l’appréciation de la capacité de travail émise par les 
médecins-conseils ne peut être suivie et la défenderesse ne pouvait valablement se 
fonder sur celle-ci pour mettre un terme aux indemnités journalières. D’une part, 
comme cela ressort déjà des considérants qui précèdent, l’appréciation des 
Drs E______ et S______ quant au prétendu recouvrement de la capacité de travail 
à la fin de l’année 2018 entre en contradiction avec la quasi-totalité des autres 
rapports (et certificats) versés au dossier, en particulier avec ceux émanant du Dr 
K______ (expertise), respectivement des Drs R______, N______, J______, 
L______ et I______ (au sujet des certificats et rapports divergents du Dr 
H______, cf. ci-dessous). D’autre part, les médecins-conseils n'ont pas examiné la 
demanderesse durant la période litigieuse, courant depuis décembre 2018. En 
particulier, il importe de relever que le Dr E______, dans son rapport du 3 
septembre 2018 (cf. p. 8), n’avait émis qu’un simple pronostic concernant une 
reprise du travail à 100% au 15 octobre 2018, pronostic qu’il avait néanmoins 
tempéré d’emblée, en précisant qu’il existait un « risque de rechute en fonction du 
contexte ». Ce pronostic ne permettait toutefois pas de se prononcer sur 


 
 
 
 
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l’évolution concrète de la capacité de travail, en particulier pendant la période 
litigieuse, étant précisé que la défenderesse n’a jamais fait réexaminer la 
demanderesse afin de vérifier si l’état de santé et la capacité de travail s’étaient 
améliorés dans le sens envisagé (cf. dans le même sens l’arrêt du Tribunal fédéral 
4A_66/2017 du 14 juillet 2017 consid. 5.1). La défenderesse s’est d’ailleurs 
spontanément écartée de ce pronostic, qu’elle a elle-même qualifié de « trop 
optimiste » (cf. p. 18 de sa réponse, dans la partie « en droit »), en versant des 
indemnités journalières jusqu’au 30 novembre 2018. 
9.3 La défenderesse se prévaut des deux (très) brefs certificats et rapports établis 
par le Dr H______ les 15 novembre et 19 décembre 2018 (qui concluaient à une 
capacité de travail nulle jusqu’au 30 novembre 2018, puis de 100% dès le 
1er décembre 2018). Elle souligne également que la demanderesse a perçu 50 
indemnités journalières de chômage et 22 « jours maladie » entre le 3 décembre 
2018 et la mi-février 2019. 
Il est vrai que le Dr H______, après avoir attesté d’une incapacité de travail de 
100% pour une durée indéterminée (cf. certificat du 2 novembre 2018), a fait état, 
dans un très bref certificat établi deux semaines plus tard (le 15 novembre 2018), 
du recouvrement d’une capacité de travail à 100%, sans autre précision, ce qu’il a 
ensuite confirmé dans un très bref rapport manuscrit adressé à l’OAI le 
9 décembre 2018 (dans ledit rapport, le Dr H______, répondant à la question de 
savoir quelle était la capacité de travail de l’assurée dans son activité habituelle et 
depuis quand, a écrit : « reprise à 100% dès le 1er décembre 2018 => chômage »). 
Toutefois, contrairement à ce que souhaiterait la défenderesse, la chambre de 
céans considère que l’on ne saurait accorder aux certificats et rapports du 
Dr H______ une quelconque valeur probante, en tant qu’ils attestent d’une 
capacité de travail de 100% dès le 1er décembre 2018. D’une part, comme le fait 
remarquer la demanderesse, la conclusion du Dr H______ quant au prétendu 
recouvrement d’une pleine capacité de travail ne repose sur aucun substrat 
médical, mais uniquement sur le fait que la demanderesse s’était alors inscrite au 
chômage (ce que cette dernière avait du reste fait après que la défenderesse le lui 
ait suggéré, dans le courrier du 10 septembre 2018 par lequel elle lui signifiait 
mettre un terme au versement des indemnités journalières). De plus, il apparaît 
invraisemblable qu’à deux semaines d’intervalle (au vu de la durée séparant les 
certificats du Dr H______ des 2 et 15 novembre 2018), la situation de la 
demanderesse ait changé du tout au tout et que son état de santé se soit 
soudainement amélioré, au point de ne plus subir la moindre incapacité de travail. 
Par ailleurs, comme la défenderesse le relève elle-même, la période 
d’indemnisation par l’assurance-chômage courant du 3 décembre 2018 et la mi-
février 2019 a été entrecoupée par 22 jours d’arrêt de travail pour cause de 
maladie (période correspondant apparemment à l’hospitalisation à la Clinique de 
Montana), ce qui plaide contre le recouvrement à cette époque d’une capacité de 
travail exploitable sur le marché du travail. De surcroît, il apparaît que, dès le 


 
 
 
 
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mois de mars 2019 (soit rapidement après l’inscription au chômage) et jusqu’au 
mois de mars 2020, la demanderesse a été mise au bénéfice de prestations 
cantonales en cas de maladie (PCM), versées par l’office cantonal de l’emploi, ce 
qui suppose précisément son inaptitude au placement (art. 12 al. 1 de la loi en 
matière de chômage du 11 novembre 1983 [LMC - J 2 20]). 
Ainsi, au vu des arrêts de travail pour cause de maladie subis par la demanderesse 
peu de temps après son inscription au chômage, mais également des certificats 
largement concordants (cf. consid. 8.1.4 supra) qu’elle invoque pour prouver la 
persistance de son incapacité de travail au-delà du 30 novembre 2018 ainsi que de 
l’expertise du Dr K______, laquelle a conduit l’assurance-invalidité à lui 
reconnaître une capacité de travail nulle dans toute activité dès le 1er mai 2018 
(sans retenir d’amélioration notable dès le 1er décembre 2018), la chambre de 
céans tient pour établi que la demanderesse n’était pas en mesure de reprendre une 
activité de secrétaire-réceptionniste dès le mois de décembre 2018, contrairement 
à ce qu’affirme la défenderesse. 
Corollairement, et quoi qu’en dise la défenderesse lorsqu’elle se réfère à 
l’art. 9.4 des CGA, on ne saurait raisonnablement considérer que la demanderesse 
avait 
pleinement 
recouvré 
sa 
capacité 
de 
travail 
en 
tant 
que 
secrétaire-réceptionniste au moment de la fin des rapports de travail (le 
30 novembre 2018) et que, partant, le droit aux indemnités journalières aurait pris 
fin à ce moment-là. Il convient bien plutôt de rappeler qu’en vertu de l’art. 9.4 des 
CGA, le droit aux prestations pour le cas en cours est maintenu lorsqu’un assuré 
présente une incapacité de travail (ou de gain) à l’issue des rapports de travail. 
Faute de recouvrement de la capacité de travail, l’on ne se trouve pas non plus 
dans l’hypothèse d’une « rechute », au sens de l’art. 9.5 (let. d) des CGA. 
9.3.1 Il convient encore de préciser que, si l’OAI a déduit de l’expertise du 
Dr K______ que la demanderesse disposait d’une capacité de travail 
médico-théorique de 50%, dès le 1er janvier 2020, dans une activité adaptée à son 
état de santé (soit dans une profession autre que celle de secrétaire-réceptionniste, 
permettant d’éviter les travaux de nuit et l’exposition à de hauts niveaux de stress, 
ainsi que de répartir son travail « harmonieusement » sur 5 jours ouvrables), cela 
ne fait pas pour autant obstacle au versement par la défenderesse de pleines 
indemnités journalières jusqu’au terme de la période litigieuse, soit jusqu’au 7 mai 
2020. 
C’est le lieu de rappeler que l'obligation de réduire le dommage découlant de 
l'art. 61 LCA peut impliquer, dans le domaine de l'assurance des indemnités 
journalières, le devoir pour l'assuré de changer d'activité professionnelle, si cela 
peut être raisonnablement exigé de lui et permet de réduire son incapacité de 
travail. L'assureur qui entend faire application de l'art. 61 al. 2 LCA doit inviter 
l'assuré à changer d'activité et lui impartir pour cela un délai d'adaptation 
approprié; en règle générale, un délai de trois à cinq mois doit être considéré 
comme adéquat (ATF 133 III 527 consid. 3.2.1 p. 531 et les arrêts cités). Il 


 
 
 
 
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incombe à l'assureur, qui n'entend pas indemniser la totalité du dommage subi par 
l'assuré, de prouver que celui-ci a violé son devoir de réduire le dommage 
(cf. art. 8 CC; Peter DIENER, Verminderung von Gefahr und Schaden im 
Versicherungsvertragsverhältnis, 1970, p. 106). 
En l’occurrence, il ressort du dossier que la défenderesse est d’emblée partie du 
principe, dès réception, en septembre 2018, du rapport de son médecin-conseil (le 
Dr E______), que l’assurée était capable de reprendre à 100% son activité 
antérieure de secrétaire-réceptionniste. La défenderesse n’a jamais adressé à la 
demanderesse d’avertissement au sujet d’un changement de profession commandé 
par l’obligation de diminuer le dommage et ne lui a pas non plus imparti de délai 
pour ce faire, même après avoir reçu copie de l’expertise du Dr K______ et de la 
décision d’octroi de rente rendue par l’OAI. 
Partant, même si la demanderesse a bénéficié, dès le 1er janvier 2020, d’une 
capacité de travail médico-théorique de 50% dans une activité adaptée, elle est 
demeurée incapable d’exercer son activité antérieure de secrétaire-réceptionniste 
et la défenderesse ne lui a jamais imparti un délai pour s’adapter aux nouvelles 
circonstances et pour trouver un emploi dans une activité adaptée. Dans ces 
conditions, la chambre de céans retient que la preuve de la persistance d’une 
incapacité de travail totale, au sens de l’art. 3.4 des CGA, est rapportée pour toute 
la période litigieuse, du 1er décembre 2018 au 7 mai 2020. C’est partant à tort que 
la défenderesse a refusé de prester au-delà du 30 novembre 2018. 
9.4 Au vu de tout ce qui précède, la demanderesse peut prétendre au versement 
d’un solde de 524 indemnités journalières complètes, couvrant la période du 
1er décembre 2018 au 7 mai 2020. Le montant des indemnités journalières, qui est 
incontesté, représente CHF 163.79 par jour calendaire, de sorte que le solde 
d’indemnités journalières auquel peut prétendre la demanderesse s’élève à 
CHF 85'826.- (524 jours x CHF 163.79 = CHF 85'826.-), ceci sous réserve de la 
question de la surindemnisation, qu’il convient d’examiner ci-dessous. 
10. 
 
10.1 En vue de prévenir une surindemnisation, la demanderesse conclut d’emblée 
à ce qu’un montant global de CHF 36'275.70 soit retranché du solde d’indemnités 
journalières qu’elle réclame. Ce montant de CHF 36'275.70 correspond, précise-t-
elle, aux rentes de l’assurance-invalidité qu’elle a perçues de mars 2019 à juillet 
2020, additionnées aux indemnités de chômage qu’elle a touchées de décembre 
2018 à février 2019 et aux « sommes versées par l’Hospice général et les 
prestations PCM de l’État de Genève ». 
De son côté, la défenderesse fait valoir dans sa réponse que son éventuelle 
condamnation à verser le solde maximal de 524 indemnités journalières devrait 
l’être « sous déduction des montants obtenus auprès d’autres assureurs pour la 
même période ». 


 
 
 
 
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10.2 L'art. 58 al. 1 CPC consacre le principe ne eat iudex ultra petita : le juge ne 
peut accorder à une partie ni plus ni autre chose que ce qui est demandé, ni moins 
que ce qui est reconnu par la partie adverse. 
La maxime de disposition signifie que les parties déterminent l’objet du litige, 
c’est-à-dire si, quand, dans quelle étendue et dans quelle durée elles veulent faire 
valoir une prétention en justice comme demandeur, respectivement veulent la 
reconnaître comme défendeur (ATF 134 III 151 consid. 3.2). 
Pour déterminer si le juge reste dans le cadre des conclusions prises, il faut se 
fonder sur le montant global réclamé, ce qui signifie que le juge peut répartir 
différemment les divers postes ; il peut donc allouer davantage pour un des 
éléments de la demande et moins pour un autre (ATF 119 II 306 ; arrêt du 
Tribunal fédéral 5A_924/2013 du 20 mai 2014 consid. 8.2 = RSPC 2014 p. 419 ; 
Jacques HALDY, in : Bohnet/Haldy/Jeandin/Schweizer/Tappy, Code de 
procédure civile, Commentaire romand, Bâle, 2e éd., 2019, n° 3 ad art. 58 CPC). 
10.3 S’agissant de la surindemnisation, les CGA applicables en l’espèce 
contiennent les dispositions suivantes : 
Le concours avec des prestations de différentes assurances sociales ne doit pas 
conduire à une surindemnisation de la personne assurée. La limite de 
surindemnisation correspond au montant des prestations assurées selon les ch. 6.1 
et 6.2. Les prestations d’indemnités journalières sont accordées en complément 
aux prestations d’assurances sociales et d’assurances selon la loi fédérale sur la 
prévoyance professionnelle vieillesse, survivants et invalidité du 25 juin 1982 
(LPP - RS 831.40). De ce fait, l’obligation de l’assureur de verser des prestations 
se limite à la différence entre les prestations d’assurances sociales – y compris les 
assurances facultatives d’indemnités journalières selon la LAMal – et 
d’assurances selon la LPP et la limite de surindemnisation indiquée 
précédemment (art. 23.1 des CGA). 
L’assureur réclame directement auprès de l’assurance-invalidité fédérale le 
remboursement des prestations qu’il accorde en prévision d’une rente d’invalidité 
et ce, à compter du début du versement de l’indemnité journalière ou de la rente. 
Le montant demandé en restitution correspond au montant de la surindemnisation 
selon le ch. 23.1 (art. 23.2 des CGA). Les jours ayant fait l’objet d’une réduction 
sont intégralement imputés sur la durée des prestations […] (art. 23.3 des CGA). 
10.4 Par ailleurs, en ce qui concerne, plus particulièrement, la perception de 
l’indemnité de chômage en parallèle de l’indemnité perte de gain maladie, il 
convient de relever qu’en vertu de l’art. 28 al. 1 de la loi fédérale sur l'assurance-
chômage obligatoire et l'indemnité en cas d'insolvabilité du 25 juin 1982 (loi sur 
l’assurance-chômage, LACI - RS 837.0), les assurés qui ne sont pas aptes ni à 
travailler ni à être placés ou ne le sont que partiellement en raison d’une maladie, 
d’un accident ou d’une grossesse et qui de ce fait ne peuvent satisfaire aux 
prescriptions de contrôle, ont droit à la pleine indemnité journalière, sous réserve 


 
 
 
 
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du respect des autres conditions légales, jusqu’au trentième jour suivant le début 
de l’incapacité de travail totale ou partielle, mais pour une durée maximale de 
quarante-quatre indemnités journalières. Selon l’al. 2 de cette disposition, les 
indemnités journalières de l’assurance-maladie ou de l’assurance-accident qui 
représentent une compensation de la perte de gain sont déduites de l’indemnité de 
chômage. 
L’art. 28 al. 2 LACI consacre le principe de subsidiarité du versement de 
l’indemnité de chômage par rapport à l’indemnité perte de gain maladie ou 
accident. Son but est de prévenir une surindemnisation. Il ne fait pas de différence 
que l’indemnité soit versée par une assurance soumise à la LAMal ou à la LCA 
(Boris RUBIN, Commentaire de la loi sur l’assurance-chômage, 2014, ad art. 28, 
p. 283). 
10.5 En l’espèce, conformément aux dispositions des CGA proscrivant la 
surindemnisation (cf. art. 23.1-2 des CGA ; ATAS/947/2017 du 24 octobre 2017 
consid. 17), et à l’instar de ce que propose la demanderesse, il y a lieu de déduire 
du solde d’indemnités perte de gain maladie (cf. consid. 8.4 supra) les rentes 
d’invalidité qui ont été versées à l’intéressée entre le 1er mai 2019 (début du droit 
au versement de la rente d’invalidité) – et le 7 mai 2020 – terme du droit aux 
indemnités journalières –, soit CHF 15'434.- (CHF 1’365 x 11 mois [rente entière 
de mai 2019 à mars 2020] + CHF 342.- [quart de rente pour avril 2020] + 
CHF 77.- [quart de rente correspondant aux 7 jours écoulés en mai 2020]). Aussi, 
après déduction des rentes d’invalidité, la demanderesse pourrait-elle 
théoriquement prétendre au versement, par la défenderesse, de CHF 70'392.- 
(CHF 85'826.- - CHF 15'434.- = CHF 70'392.-). 
Toutefois, aussi bien dans ses conclusions (n° 23 et 24) que dans le calcul 
reproduit dans son mémoire de demande (calcul qu’elle a semble-t-il repris d’un 
courrier que son représentant antérieur avait adressé à la défenderesse le 5 février 
2021), la demanderesse réclame un montant inférieur, puisqu’elle retranche 
spontanément du solde d’indemnités journalières lui restant dû (solde qu’elle 
chiffre à CHF 100'429.-) non seulement les rentes d’invalidité qu’elle a perçues, 
mais également les indemnités de chômage qu’elle a touchées de décembre 2018 à 
février 2019, ainsi que les « sommes [qui lui ont été] versées par l’Hospice 
général et les prestations PCM de l’État de Genève ». La demanderesse parvient à 
la conclusion qu’en vue de prévenir toute surindemnisation, c’est un total de 
CHF 36'275.70 qui doit être retranché du solde d’indemnités journalières, de sorte 
que sa créance à l’égard de la défenderesse s’élève en définitive à CHF 64'153.30 
(CHF 100'429 – CHF 36'275.70 = CHF 64'153.30 ; cf. p. 19 du mémoire de 
demande, en relation avec les conclusions n°23 et 24). 
Il n’y a pas lieu de se pencher sur le bien-fondé de l’ensemble des déductions 
effectuées spontanément par la demanderesse, en matière d'indemnités de 
chômage, de PCM et de prestations d’aide sociale, puisque la chambre de céans 
est quoi qu’il en soit liée par le montant total de CHF 64'153.30 qu’elle réclame 


 
 
 
 
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dans sa demande (tel qu’il ressort du calcul et des conclusions y figurant) et 
qu’elle n’est pas habilitée à statuer ultra petita (c’est-à-dire à accorder plus que ce 
que réclame la demanderesse, cf. dans le même sens l’arrêt du Tribunal fédéral 
4A_481/2014 du 20 février 2015 consid. 2.6). 
En définitive, c’est donc un solde de CHF 64'153.30 que la défenderesse sera 
condamnée à verser à la demanderesse, conformément aux conclusions de sa 
demande. 
11. 
La demanderesse conclut au paiement d’intérêts à 5 % l’an. 
Aux termes de l'art. 41 al. 1 LCA, la créance qui résulte du contrat d'assurance est 
échue quatre semaines après le moment où l'assureur a reçu les renseignements de 
nature à lui permettre de se convaincre du bien-fondé de la prétention. Les 
"renseignements" au sens de l'art. 41 LCA visent des questions de fait, qui doivent 
permettre à l'assureur de se convaincre du bien-fondé de la prétention de l'assuré 
(cf. l'intitulé de l'art. 39 LCA). Ils correspondent aux devoirs de déclaration et de 
renseignement institués par les art. 38 et 39 LCA (cf. ATF 129 III 510 consid. 3 p. 
512; arrêts du Tribunal fédéral 4A_489/2017 du 26 mars 2018 consid. 4.3; 
4A_122/2014 du 16 décembre 2014 consid. 3.5; Roland BREHM, Le contrat 
d'assurance RC, 1997, nos 512 et 515 s.). Le délai de délibération de quatre 
semaines laissé à l'assureur ne court pas tant que l'ayant droit n'a pas suffisamment 
fondé sa prétention; tel est par exemple le cas lorsque, dans l'assurance contre les 
accidents, l'état de santé véritable de l'ayant droit n'est pas éclairci parce que ce 
dernier empêche le travail des médecins (arrêts du Tribunal fédéral 4A_58/2019 
du 13 janvier 2020 consid. 4.1 et 4A_307/2008 du 27 novembre 2008 consid. 
6.3.1, et la référence citée). 
Le débiteur d'une obligation exigible est mis en demeure par l'interpellation du 
créancier (art. 102 al. 1 de la loi fédérale du 30 mars 1911, complétant le Code 
civil suisse [CO, Code des obligations - RS 220] en lien avec l'art. 100 al. 1 LCA). 
L'intérêt moratoire de 5% l'an (art. 104 al. 1 CO) est dû à partir du jour suivant 
celui où le débiteur a reçu l'interpellation, ou, en cas d'ouverture d'une action en 
justice, dès le lendemain du jour où la demande en justice a été notifiée au 
débiteur (arrêt 5C.177/2005 du 25 février 2006 consid. 6.1). Toutefois, lorsque 
l'assureur refuse définitivement, à tort, d'allouer des prestations, on admet, par 
analogie avec l'art. 108 ch. 1 CO, qu'une interpellation n'est pas nécessaire; 
l'exigibilité et la demeure sont alors immédiatement réalisées (arrêt du Tribunal 
fédéral 4A_58/2019 du 13 janvier 2020 consid. 4.1, 4A_16/2017 du 8 mai 2017 
consid. 3.1 et 4A_122/2014 précité consid. 3.5, et les références citées). 
Selon l'art. 25.1 CGA, la prestation d'assurance est due au plus tard dans un délai 
de quatre semaines à partir du moment où l'assureur a reçu les documents 
nécessaires pour déterminer son obligation de verser les prestations. En cas 
d'incapacité de travail de longue durée et si la personne assurée en émet le souhait, 
l'assureur paie l'indemnité journalière accumulée due en plusieurs versements 


 
 
 
 
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partiels, au maximum cependant une fois par mois. Sur ce point, les CGA 
reprennent le système prévu à l'art. 41 LCA, qui prévoit que la créance est échue 
quatre semaines après le moment où l'assureur a reçu les renseignements de nature 
à lui permettre de se convaincre du bien-fondé de la prestation. 
11.1 En l’occurrence, la défenderesse estime que le dies a quo des intérêts 
moratoires devrait être fixé au lendemain de la réception par elle-même de la 
demande en justice. À cet égard, elle fait valoir qu’il ne ressort pas clairement des 
écritures de la demanderesse si et à quel moment elle aurait été interpellée. Cette 
argumentation ne peut pas être suivie. 
En effet, à l’instar de ce que fait remarquer la demanderesse dans sa réplique 
(cf. p. 10), constitue précisément une telle interpellation le courrier du 
22 septembre 2020, par lequel l’intéressée a formellement contesté qu’il soit mis 
un terme au versement des indemnités journalières, tout en joignant divers 
certificats et rapports propres à démontrer que son incapacité de travail s’était 
poursuivie au-delà du 30 novembre 2018, et en informant par ailleurs la 
défenderesse qu’elle s’était vue reconnaître par l’OAI une totale incapacité de 
travail depuis le mois de mai 2018, justifiant le versement d’une rente entière 
d'invalidité depuis mai 2019. Il faut par ailleurs admettre que dès réception du 
courrier du 22 septembre 2020, à savoir dès le 23 septembre 2020, la défenderesse 
avait reçu tous les renseignements nécessaires pour se convaincre du bien-fondé 
des prétentions de la demanderesse. 
Partant, l'intérêt moratoire est dû quatre semaines après le 23 septembre 2020, soit 
le 21 octobre 2020. La défenderesse sera donc condamnée au paiement de 
CHF 64'153.30.-, avec intérêts à 5 % dès le 21 octobre 2020. 
12. 
Sous l’angle probatoire, les parties n’ont pas requis de mesures d’instruction 
complémentaires dans le cadre de la procédure. Au demeurant, on relèvera 
incidemment que, dans le cadre de la maxime inquisitoire sociale, le juge n’a pas 
l’obligation ordonner d’office des mesures d’instruction qui n’ont pas été requises 
par les parties (arrêt du Tribunal fédéral 4A_522/2008 du 3 septembre 2009 
consid. 3.1). 
13. 
Les cantons sont compétents pour fixer le tarif des frais comprenant les dépens 
(art. 96 CPC en relation avec l’art. 95 al. 3 let. b). À Genève, le règlement fixant 
le tarif des frais en matière civile du 22 décembre 2010 (RTFMC - E 1 05.10) 
détermine notamment le tarif des dépens, applicable aux affaires civiles 
contentieuses (art. 1, 84 et 85 RTFMC). 
En l’espèce, la demanderesse, représentée par un conseil, obtient gain de cause, de 
sorte que la défenderesse sera condamnée à lui verser une indemnité de 
CHF 8'250.- à titre de dépens, TVA et débours inclus, au vu de la valeur litigieuse 
(art. 106 al. 1 CPC ; art. 20 à 26 de la loi d'application du code civil suisse et 
d’autres lois fédérales en matière civile du 11 octobre 2012 [LaCC - E 1 05] ; 
art. 84 et 85 du RTFMC). 


 
 
 
 
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14. 
La procédure est gratuite (art. 114 let. e CPC). 
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PAR CES MOTIFS, 
LA CHAMBRE DES ASSURANCES SOCIALES : 
Statuant 
À la forme : 
1. Déclare la demande recevable. 
Au fond : 
2. L’admet, dans le sens des considérants. 
3. Condamne la défenderesse à payer à la demanderesse la somme de CHF 64'153.30, 
avec intérêts à 5% l’an dès le 21 octobre 2020. 
4. Condamne la défenderesse à payer à la demanderesse une indemnité de 
CHF 8'250.- à titre de dépens, TVA et débours inclus. 
5. Dit que la procédure est gratuite. 
6. Conformément aux art. 72 ss de la loi fédérale sur le Tribunal fédéral du 17 juin 
2005 (LTF - RS 173.110), le présent arrêt peut être porté dans les trente jours qui 
suivent sa notification avec expédition complète (art. 100 al. 1 LTF) par devant le 
Tribunal fédéral par la voie du recours en matière civile (Tribunal fédéral suisse, 
avenue du Tribunal fédéral 29, 1000 Lausanne 14), sans égard à sa valeur litigieuse 
(art. 74 al. 2 let. b LTF). Le mémoire de recours doit indiquer les conclusions, 
motifs et moyens de preuve et porter la signature du recourant ou de son 
mandataire; il doit être adressé au Tribunal fédéral par voie postale ou par voie 
électronique aux conditions de l'art. 42 LTF. Le présent arrêt et les pièces en 
possession du recourant, invoqués comme moyens de preuve, doivent être joints à 
l'envoi. 
 
La greffière 
 
 
 
Diana ZIERI 
 
Le président 
 
 
 
Blaise PAGAN 
Une copie conforme du présent arrêt est notifiée aux parties ainsi qu’à l'Autorité 
fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA) par le greffe le