finma_versicherungsrecht · 20060515_i_ti_o_01 · 2006-05-15 · it
15. Mai 2006 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Raccomandata
Incarto n.
36.2005.220
Lugano
15 maggio 2006
TB
In nome
della Repubblica e Cantone
Ticino
Il Tribunale cantonale delle assicurazioni
composto dei giudici: Daniele Cattaneo, presidente,
Raffaele Guffi, Ivano Ranzanici
redattrice:
Tanja Balmelli, vicecancelliera
segretario:
Fabio Zocchetti
statuendo sulla petizione del 24 giugno 2005 di
XXX,
rappr. da: avv.dr. Xxxx,
contro
Cassa malati YYY,
in materia di assicurazione complementare contro le malattie
ritenuto,
in fatto
1.1. II 17 ottobre 2002 la società
e XXX hanno sottoscritto
un accordo con cui confermavano la cessazione del rapporto di
lavoro in corso per il 31 ottobre 2002, ovvero con la chiusura
della stagione estiva. Contemporaneamente, fissavano già
l'assunzione dell'assicurata per la stagione invernale avente
inizio il 30 novembre successivo e con probabile fine nell'aprile
2003 insieme alla chiusura della stagione invernale (doc. A).
1.2. Il 28 gennaio 2003 l'assicurata è stata dichiarata inabile al lavoro
dal suo medico curante nella misura del 100%, ma la datrice di
90902612.doc

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lavoro ha comunicato questa circostanza alla sua fiduciaria
soltanto il 17 marzo 2003 (doc. D). Quest'ultima, a sua volta, con
scritto del 4 giugno 2003 (doc. El, E2) ha avvertito l'assicuratore
per la presa a carico del caso in virtù del contratto collettivo
d'indennità giornaliera secondo LCA stipulato da
(polizza n. 837), vigente dal 1° novembre 2000 al 31 dicembre
2003 (doc. 12).
1.3. Con comunicazione del 13 giugno 2003 (doc. G) l'assicuratore
ha informato la dipendente, ammalata e beneficiaria della citata
polizza, che siccome l'avviso di incapacità al lavoro gli era giunto
soltanto il 6 giugno 2003 mentre il certificato medico attestava
un'inabilità già dal 28 gennaio precedente, avrebbe riconosciuto
le indennità giornaliere di sua spettanza soltanto dal 6 giugno e
dopo l'attesa contrattuale di sette giorni. Inoltre, non erano dati i
requisiti per il passaggio all'assicurazione individuale (doc. H).
Per il periodo dal 13 giugno al 31 agosto 2003 l'assicuratore ha
riconosciuto all'assicurata un importo di Fr. 6'132.-, versato —
secondo contratto - al datore di lavoro il 29 agosto 2003 (doc. I).
1.4. Appreso che il contratto di lavoro sottoscritto con XXX scadeva il
30 aprile 2003 al più tardi, il 29 settembre 2003 (doc. N) YYY ha
chiesto alla datrice di lavoro della beneficiaria di restituire la
somma precedentemente versata, a motivo che nei mesi
indennizzati il loro rapporto di lavoro "era già terminato e
pertanto non più di nostra pertinenza". L'assicuratore ha anche
negato il libero passaggio all'assicurazione individuale.
1.5. La numerosa corrispondenza intercorsa fra le parti (docc. P-Z e
DD-HH) ha portato il patrocinatore dell'assicurata, avv. Xxxx, ad in
trodurre il 24 giugno 2005 (doc. I) una petizione alla Pretura di
- trasmessa il 15 dicembre 2005 (doc. IV) al TCA per
competenza materiale — per chiedere che l'assicuratore YYY sia
condannato a versare Fr. 44'115,10, oltre interessi del 5% dal 23
giugno 2005, per le restanti indennità giornaliere — su 720 di
diritto —, calcolate dal 1° maggio 2003 al 28 gennaio 2005 (doc.
MM). L'attrice ha affermato di avere ricevuto dalla sua datrice di
lavoro delle "indennità" per i mesi da gennaio ad aprile 2003,
mentre ritiene responsabile lo stesso assicuratore per il mancato
versamento delle indennità giornaliere di sua spettanza per il
mese di maggio e parzialmente di giugno, e da settembre 2003 a
gennaio 2005 compresi. A suo dire, il contratto di lavoro del 17
ottobre 2002 va ritenuto di durata indeterminata anche per la sua
ripetitività (l'attrice aveva già lavorato per
durante la
stagione estiva), perciò con il sopraggiungere della malattia il

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rapporto di lavoro non poteva terminare al 30 aprile 2003, come
sostenuto da parte convenuta. Inoltre, parte attrice respinge
fermamente la tesi dell'assicuratore formulata sulla scorta di una
perizia psichiatrica, secondo cui sarebbe inabile al lavoro dal
1999 con aggravamento dal 2001 e quindi vi sarebbe stata una
reticenza da parte sua al momento dell'assunzione.
1.6. Con risposta del 17 gennaio 2006 (doc. VI) parte convenuta ha
proposto di respingere la petizione. L'assicuratore ha ribadito
che il contratto di lavoro alla base del rapporto fra
e l'assicurata aveva una durata determinata (fino
al più tardi al 30 aprile 2003), perciò quando la malattia gli è
stata annunciata non era più di sua competenza. La durata
limitata del contratto (stagionale) non permetteva nemmeno di
concedere il libero passaggio all'assicurazione individuale (art.
13 cpv. 8 lett. b CGA). Quanto al ritardo con cui l'annuncio della
malattia è stato notificato, l'art. 15 cpv. 4 CGA prevede che le
prestazioni siano erogate a partire dal momento dell'annuncio
all'assicuratore, indipendentemente se la malattia è sorta prima.
Infine con questi elementi il contenuto della perizia psichiatrica
appare irrilevante.
1.7. L'attrice ha chiesto l'audizione del suo medico curante, della sua
datrice di lavoro e della fiduciaria di quest'ultima (doc. VIII).
in diritto
in ordine
2.1. L'assicuratore osserva che il contratto d'indennità giornaliera
stipulato con la società ex datrice di lavoro dell'assicurata
prevede che le prestazioni che riconosce siano direttamente
versate al datore di lavoro — e non all'assicurato incapace al
lavoro. Parte convenuta solleva quindi un'eccezione di
legittimazione passiva, precisando come fra le parti in causa non
sussista un rapporto diretto, motivo per cui le pretese fatte valere
con la petizione in oggetto debbano essere indirizzate alla
datrice di lavoro.
L'art. 112 CO tratta del contratto a favore i terzi e prevede che "
Chi, agendo in proprio nome, stipulò una prestazione a vantaggio di
un terzo, ha diritto di chiedere che la prestazione al terzo sia fatta.
(cpv. 1)

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Il terzo o il suo avente causa può chiedere direttamente
l'adempimento, se tale fu l'intenzione degli altri due o se tale è la
consuetudine. (cpv. 2)
In questo caso il creditore non può più liberare il debitore, tostoché il
terzo abbia dichiarato a quest'ultimo di voler far valere il suo diritto.
(cpv. 3)"
Il contratto a favore di terzi è una convenzione per la quale una
persona (lo stipulante) si fa promettere da un'altra persona (colui
che promette) una prestazione in favore di un terzo beneficiario.
Nel caso concreto, il contratto assicurativo per indennità giorna
liera per perdita di guadagno stipulato dal datore di lavoro
con l'assicuratore convenuto per il periodo dal 1°
novembre 2000 al 31 dicembre 2003 costituisce un contratto a
favore di terzi, ovvero i suoi dipendenti fra i quali anche l'attrice.
A causa della mancata esecuzione da parte dell'assicuratore
all'attrice delle prestazioni che il primo ha promesso allo
stipulante, in virtù del capoverso 2 del succitato disposto l'attrice
è legittimata ad agire direttamente contro l'assicuratore per
chiederne l'adempimento.
La presente petizione è quindi ricevibile.
2.2. Secondo l'art. la cpv. 1 LAMal, l'assicurazione sociale contro le
malattie comprende l'assicurazione obbligatoria delle cure
medico-sanitarie e l'assicurazione d'indennità giornaliera
facoltativa.
La LAMal si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale.
Le assicurazioni complementari offerte dalle casse malati sono
rette dal diritto privato ed in particolare, in applicazione dell'art.
12 cpv. 3 LAMaI, dalla Legge federale sul contratto di
assicurazione (LCA).
Giusta l'art. 47 cpv. 2-4 della legge federale sulla sorveglianza
degli istituti di assicurazione privata (LSA), per le contestazioni
relative all'assicurazione complementare all'assicurazione
sociale contro le malattie, i Cantoni prevedono una procedura
semplice e spedita, nella quale il giudice accerta d'ufficio i fatti e
valuta liberamente le prove.
La nuova LSA del 17 dicembre 2004, in vigore dal 1° gennaio
2006, riprende all'art. 85 il contenuto del citato art. 47 LSA.
In ambito cantonale, l'art. 75 LCAMaI recita che le contestazioni
relative alle assicurazioni complementari all'assicurazione
sociale contro le malattie praticate da assicuratori autorizzati
all'esercizio ai sensi della LAMaI sono decise dal TCA, che

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applicherà per analogia la Legge di procedura per le cause
davanti al TCA.
La fattispecie concerne una vertenza relativa ad un contratto di
indennità giornaliera in caso di malattia retta dalla LCA. Il TCA è
pertanto competente a decidere sulla petizione presentata.
nel merito
2.3. La questione verte a sapere se l'assicuratore convenuto sia
tenuto a riconoscere all'attrice delle indennità giornaliere in virtù
della polizza assicurativa n. 837 (doc. 12) stipulata per perdita di
guadagno a dipendenza della sua malattia sopraggiunta il 28
gennaio 2003, mentre era alle dipendenze di
Per determinare i diritti di XXX va qualificato il contratto di lavoro
alla base del rapporto esistente tra l'attrice e la sua datrice di
lavoro, occorre cioè definire se si tratti di un contratto a tempo
determinato od indeterminato. L'esatta qualifica permette infatti
di identificare la posizione dell'assicurata nei confronti dell'
assicuratore e, sulla scorta delle CGA agli atti (doc. 17), di
determinare i diritti della prima nei confronti del secondo.
Il TCA dovrà quindi verificare se e quando il diritto dell'attrice alla
percezione delle indennità giornaliere è sorto e fino a quale
momento si è protratto.
2.4. Con la sottoscrizione del rapporto di lavoro con
per la stagione invernale, l'attrice è diventata salariata della SA
e, in quanto tale, è entrata nella cerchia dei beneficiari del
contratto assicurativo d'indennità giornaliera di tipo collettivo
stipulato dalla sua datrice di lavoro con l'assicuratore YYY (doc.
12).
D'avviso dell'attrice, il contratto che la vincolava allo stipulante
della predetta assicurazione era di durata indeterminata, poiché
di natura ripetitiva siccome ha lavorato alle dipendenze della SA
già per la precedente stagione estiva. Di conseguenza, il diritto
alla percezione delle indennità per malattia si protrarrebbe per
tutti i 720 giorni a cui ha diritto (n.d.r.: in realtà, 730 giorni: doc.
12).
L'assicuratore ritiene per contro che il contratto di lavoro stipulato
dall'assicurata debba essere qualificato come stagionale e di
durata determinata. Ciò comporterebbe l'interruzione del diritto al
versamento delle indennità giornaliere contemporaneamente con
il termine del contratto di lavoro stesso.

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II contratto di lavoro dello stagionale è generalmente considerato
un contratto di durata determinata per il fatto che le due parti,
solitamente, considerano che la durata dell'impiego si esaurisce
con la fine della stagione (AUBERT, Quatre cents arrêts sur le
contrat de travail, pag. 88, n. 155), ma in realtà la qualificazione
del contratto deve essere fatta secondo quello che le parti
avevano in vista. Se, in particolare, le parti, al momento della
conclusione del contratto di lavoro per stagionale, già hanno
l'intenzione di continuare, anche dopo il periodo di carenza, la
loro collaborazione, si instaura un unico rapporto contrattuale di
durata indeterminata e quindi rescindibile, rispettando i termini di
legge, anche prima della fine della stagione (Rep. 1994 pag.
346).
Nella fattispecie, la "Conferma fine/Inizio attività" del 17 ottobre
2002 (doc. A) sancisce espressamente che "L'attività lavorativa
ha inizio il giorno 30.11.2002. Il contratto ha carattere stagionale,
pertanto di durata determinata. Al dipendente sarà comunicata
per tempo la data di fine attività lavorativa (aprile 2003 — termine
stagione invernale).".
Da quanto precede emerge che il contenuto del summenzionato
accordo sottoscritto da entrambe le parti coinvolte, e quindi la
anche la loro volontà, appaiono chiari: la dipendente e la sua
datrice di lavoro si sono accordate per un'attività lavorativa di
durata determinata, avente inizio il 30 novembre 2002 e fine al
massimo per il 30 aprile 2003, insieme con la chiusura della
stagione invernale che sarebbe stata fissata successivamente,
verosimilmente a dipendenza delle condizioni atmosferiche e
d'innevamento della stazione sciistica.
La circostanza che l'attrice aveva già collaborato, fino al 31
ottobre 2002, durante il periodo estivo, non fa di questo rapporto
lavorativo un contratto ripetitivo, concatenato. Infatti, le parti
contraenti erano perfettamente al corrente — e questa era la loro
intenzione - che l'impiego assunto/offerto sarebbe durato
soltanto una stagione (prima estiva, poi invernale).
A questo proposito occorre osservare che i contratti concatenati
sono ammissibili fintanto che non conducono all'elusione di
norme legali (DTF 119 V 46). In tali casi occorre considerare
questi contratti come un contratto unico di durata determinata
(DTF 119 V 46), rispettivamente di durata indeterminata (DTF
101 la 462).
Un'elusione di norme legali è data quando i contratti concatenati
inibiscono, senza nessun motivo oggettivamente valido, la
protezione del rapporto di lavoro prevista dalla legge (p. es.: artt.
324a, 335c e 336c CO), per mezzo delle disposizioni sulla

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protezione della disdetta, oppure precludono la sicurezza sociale
nel rapporto di lavoro, garantita dalla legge attraverso le
prestazioni sociali del datore di lavoro (REHBINDER, Berner
Kommentar, ad art. 334 CO, n. 12; TERCIER, Le contrats
spéciaux, 3a ed, pag. 481 N. 3302).
Inoltre, è necessario che nel caso concreto sussista l'intenzione
di eludere la legge. Una tale intenzione è riconoscibile se non
sussiste, per la limitazione temporale del contratto di lavoro,
alcun motivo economico ragionevole come pure nessun
interesse degno di nota per il lavoratore o per il datore di lavoro
(BRÜHWILER, Kommentar zum Einzelarbeitsvertrag, ad art. 334
CO, n. 6).
In queste circostanze va respinta la tesi dell'attrice, mentre deve
essere confermata la posizione di controparte, che ritiene la
dipendente della società una lavoratrice stagionale con contratto
a termine.
2.5. Con la determinazione della natura del contratto di lavoro che
vincolava l'attrice a
, è possibile ora fissare i diritti
dell'attrice secondo le Condizioni generali d'assicurazione
applicabili al caso di specie (edizione 1.4.1998).
Per l'art. 5 cpv. 4 CGA, gli stagionali sono assicurati solo
durante il periodo della durata del contratto di lavoro.
L'assicurazione per ogni assicurato prende inizio il giorno della
sua entrata in servizio nell'impresa, ma al più presto al momento
dell'entrata in vigore del contratto (art. 11 CGA).
L'art. 12 CGA regola la fine della copertura assicurativa. La
lettera d prevede che la copertura cessa alla scadenza di un
contratto di lavoro di durata determinata.
Applicando questi concetti al caso concreto, si osserva che
l'attrice è stata assicurata presso YYY tramite il suo datore di
lavoro soltanto nel periodo dal 30 novembre 2002 al 30 aprile
2003 al più tardi. In effetti, con la scadenza del contratto di
lavoro stagionale è pure cessata la copertura assicurativa offerta
dall'assicuratore convenuto.
Contrariamente a quanto i princìpi legali prevedono per i contratti
di durata indeterminata, la circostanza che l'attrice fosse
ammalata quando il contratto di lavoro è giunto a termine non
influisce sul diritto alla percezione delle indennità per perdita di
guadagno, poiché si tratta di un contratto a termine che prende
quindi imperativamente fine, indipendentemente da eventi

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particolari che sopraggiungono durante la sua validità, al
momento che le parti hanno concordato.
In questo senso, la fine del contratto di lavoro è valida per la fine
di aprile 2003, come inizialmente previsto e, con essa, in virtù
del citato art. 12 lett. d CGA, cessa pure il diritto dell'attrice di
percepire delle indennità giornaliere per perdita di guadagno a
dipendenza della sua malattia sorta nel periodo di validità del
contratto lavorativo e quindi anche d'assicurazione.
Alla luce di ciò, la pretesa di parte attrice di poter beneficiare
della copertura assicurativa per perdita di guadagno nella misura
di 720 (recte: 730) indennità giornaliere dopo il mese d'aprile
2003 va respinta integralmente.
2.6. Rientrare nella cerchia delle persone assicurate non è tuttavia
sufficiente per ottenere dall'assicuratore le indennità giornaliere
concordate con lo stipulante. Il capitolo C delle CGA regola le
prestazioni in Svizzera specificando le condizioni per ottenere le
prestazioni assicurate, le modalità di versamento, il termine
d'attesa, la durata delle prestazioni, la categoria dei disoccupati
e dei lavoratori stagionali ed i casi di rinuncia (art. 15 CGA).
Per quanto attiene alla fattispecie, l'art. 15 cpv. 4 CGA recita che
"In caso di incapacità lavorativa totale o parziale, l'assicurato deve
informarne l'assicuratore entro un termine di 3 a 6 giorni dall'inizio
dell'interruzione di lavoro e ciò mediante un certificato medico. (...)
Qualora l'annuncio pervenisse all'assicuratore dopo tale termine, si
reputa come primo giorno di incapacità lavorativa, quello in cui il
documento perviene all'assicuratore. In caso di invio tardivo, il diritto all'
indennità giornaliera assicurata prende effetto al più presto al
momento della ricezione del certificato medico.".
Dal 28 gennaio 2003 l'attrice si trova in incapacità lavorativa
totale per malattia (doc. F1), ma l'assicuratore ha saputo di
questo fatto soltanto il 6 giugno 2003 (docc. El ed H) per il
tramite della "Dichiarazione d'incapacità lavorativa malattia del
datore di lavoro" (doc. E2) inviatale dal fiduciario dell'ex datore di
lavoro. Pertanto, sulla scorta del citato art. 15 cpv. 4 CGA, YYY
non ritiene di dover riconoscere alcunché alla salariata.
Dal canto suo, quest'ultima fa unicamente valere di avere "
notificato prontamente la propria inabilità lavorativa al datore di
lavoro già in data 28 gennaio 2003 e non sapeva delle
problematiche insorte con la Cassa Malati. A seguito del
disguido occorso al datore di lavoro, rispettivamente alla
.

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Fiduciaria di quest'ultimo, la notifica alla Compagnia avveniva
solo il 4 giugno 2003" (doc. I pag. 4).
I fatti, così come riconosciuti da entrambe le parti, confermano
che l'annuncio di malattia su apposito formulario, comprovata dal
certificato medico rilasciato dal medico curante dell'attrice il 28
gennaio stesso, è pervenuto all'assicuratore soltanto il 6 giugno
2003, ossia quattro mesi dopo l'insorgenza della malattia.
Come visto, le CGA sono chiare in merito all'obbligo di notificare
un'incapacità lavorativa all'assicuratore. Esse contemplano le
conseguenze nei casi in cui un annuncio di malattia giunga dopo
il termine di 3-6 giorni: in questi frangenti, l'assicuratore si deve
assumere l'evento erogando al beneficiario della copertura le
indennità giornaliere assicurate unicamente dal momento della
ricezione del certificato medico che attesta la sua totale inabilità
lavorativa.
Ne discende, dunque, che pervenendo ad YYY, a tutti gli effetti,
soltanto il 6 giugno 2003, l'annuncio della malattia di parte attrice
è ritenuto manifestamente tardivo e va considerato valido
soltanto a partire da quel momento, benché la malattia in esame
sia effettivamente sopraggiunta già il 28 gennaio 2003.
È quindi a buon diritto che l'assicuratore convenuto non si deve
ritenere responsabile nei confronti della dipendente anche per il
periodo antecedente la comunicazione della sua malattia, ovvero
dal 28 gennaio al 30 aprile 2003. Come visto, infatti, dopo tale
termine non v'era alcuna copertura assicurativa di tipo collettivo
a favore dell'attrice, come essa stessa, a torto, pretendeva per
una durata di 720 (recte: 730) giorni dal predetto 28 gennaio.
2.7 Quanto alla possibilità per l'attrice di passare all'assicurazione
individuale per perdita di guadagno dopo la scadenza del suo
contratto di lavoro a termine, il TCA evidenzia che l'art. 13 cpv. 8
lett. b CGA esclude espressamente il diritto al mantenimento
della copertura assicurativa per le persone il cui contratto di
lavoro ha una durata limitata.
Rapportato al caso in disamina, questa clausola comporta che
una volta giunto a termine il suo contratto stagionale, al più tardi
il 30 aprile 2003, l'attrice non beneficiava di alcun diritto di
passaggio nell'assicurazione individuale secondo LCA.
2.8. Sulla scorta delle considerazioni che precedono, l'attrice non ha
diritto ad alcuna indennità giornaliera per perdita di guadagno
per la malattia sorta il 28 gennaio 2003, né durante la vigenza
del contratto di lavoro che la legava alla società

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protrattosi fino al massimo al 30 aprile 2003 -, né posteriormente
a tale data.
La petizione di XXX chiedente la condanna di YYY al
versamento di Fr. 44'115,10, oltre interessi del 5% dal 23 giugno
2005, corrispondente alle restanti indennità giornaliere — a suo
dire, su le 720 di diritto — calcolate dal 1° maggio 2003 al 28
gennaio 2005 (doc. MM), va pertanto integralmente respinta.
Visto l'esito del giudizio, in virtù del principio dell'apprezzamento
anticipato delle prove, il TCA rinuncia all'audizione dei tre testi
proposti dall'attrice, siccome ininfluente sulla decisione
raggiunta. Gli atti scritti sono sufficienti e chiariscono in maniera
completa i fatti che, nella loro sostanza, non appaiono contestati,
le parti divergendo soltanto sulla qualifica giuridica degli stessi.
2.9. L'art. 43 della Legge federale sull'organizzazione giudiziaria
(OG) prevede il ricorso per riforma al Tribunale federale per
violazione del diritto federale. Per l'art. 46 OG, nelle cause civili
per altri diritti di carattere pecuniario, il ricorso per riforma è
ammissibile solo quando, secondo le conclusioni delle parti, il
valore litigioso davanti all'ultima giurisdizione cantonale
raggiunge almeno un importo di Fr. 8'000.-.
In concreto, il valore litigioso è rappresentato dalle indennità
giornaliere che l'assicuratore dovrebbe versare all'attrice a
dipendenza della sua incapacità di lavoro per malattia. Siccome
con la propria petizione XXX pretende un importo che supera
ampiamente i citati Fr. 8'000.-, sono pertanto dati gli estremi per
un eventuale ricorso per riforma al Tribunale federale di
Losanna.
Infine, secondo l'art. 49 cpv. 2 LSA, i tribunali svizzeri devono
trasmettere gratuitamente all'autorità di sorveglianza una copia
di tutte le sentenze civili concernenti disposizioni del diritto in
materia di contratto d'assicurazione. S'impone perciò di notificare
all'autorità di sorveglianza anche la presente sentenza.
Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1.- La petizione è respinta.
2.- Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste
a carico dello Stato.

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3.- Intimazione alle parti e all'UFAP, Berna.
Contro il presente giudizio è dato ricorso per riforma al Tribunale
federale di Losanna ai sensi degli artt. 43 segg. della Legge
federale sull'organizzazione giudiziaria (OG).
Per il Tribunale cantonale delle assicurazioni
II presidente
II segretario
FabiolZocchetti
Daniele Cattaneo

INTIMAZIONE
1 6 MA6. 2006
TRIBUNALE CANTONALE
DELLE ASSICURAZIONI