finma_versicherungsrecht · 20020701_i_ti_o_01 · 2002-07-01 · it
01. Juli 2002 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


RACCOMANDATA
incarto n.
36.2002.00056-58
Lugano
1 luglio 2002
IR/cd
ln nome
della Repubblica e Cantone
del Ticino
ligiudice delegato
del Tribunale cantonale delle assicurazioni
Giudice Ivano Ranzanici
statuendo sulla petizione del 13 maggio 2002 di
.j
,t:..
C.
P^
3
P.
contro
fa decisione del accolto emanata da
Y
Assicurazioni SA,
rappr. da:
in materia di assicurazione contra le malattie
Letti gli atti e ritenuto:
In fatto
1.1. S
, C
e G.
P
hanno inoltrato a questo
TCA un'istanza tendente all'esperimento di conciliazione ai fine
di essere convocati dinanzi al Tribunale Cantonale delle
Assicurazioni unitamente ai rappresentanti della Y
Assicurazioni SA, Zurigo, rappresentata dal suo centro regionale
di servizio a Bellinzona, in relazione a premi pagati
assertivamente in maniera maggiore rispetto a quanto dovuto.
1.2. L'istanza in questione è stata dichiarata irricevibile da parte del
giudice delegato ed in data 13 maggio 2002
S

Tribunaletd'appello
Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
Lugano
36.2002.00056-58-
1 luglio 2002
P . ., per sè e per e per la moglie C .
rispettivamente per
il figlio G - .., ha inoltrato la petizione in discussione con cui
postula la condanna della Y
al pagamento di CHF 809.90
per il figlio C
CHF 106.- in favore della moglie C
_ e
CHF 1'108,40 in suo favore. A fondamento della sua petizione
rileva:
, (..)
Gli attori sono praticamente da sempre (G .. fin dalla nascita)
assicurati pressa la convenuta per il rischio malattia. I premi sono
sempre stati pagati facendo un uso contenuto delle prestazioni.
G
vive sempre e tuttora in comunione domestica con i genitori
S•
eC
.Lay
ne
è perfettamente informaLa.
E' nota che nel corso degli anni criteri di fissazione dei premi (e i
premi stessi) hanno subito notevoli cambiamenti che le Casse malati
hanno puntualmente applicato d'ufficio, anche laddove sarebbe stato
richiesta P_ doveroso il coinvolgimento riall'assicurato (applicazione di
nuove franchigie, p. es., ecc.). Tra le varie modifiche intervenute, nel
1997 la Y
ha introdotto una riduzione famiglia per il premio
delle assicurazioni integrative del 10 % per tre persane assicurate,
sempre attuale, del quale i tre assicurati S... . , C:_ . e G.
P
avrebbero dovuto essere messi a beneficio.
Questa "novità" non fu oggetto di nessuna comunicazione particolare
agli assicurati, ma nella divulgazione e nella pubblicità delle proprie
prestazioni e dei nuovi prodotti inserita negli opuscoli della Helvetia
questo beneficio viene presentato e lasciato apparire come pacifico:
per tre persane assicurate nello stesso gruppo famigliare viene
concesso una riduzione del 10% ( per due persone Io sconto era
limitato al 5%). Nel conteggio dei premi veniva indicata una voce
corrispondente "Riduzione per famiglie per assicurazioni integrative
seconda LCA".
Gli attori S
, C.
e G'
P•
avevano diritto alla
riduzione del 10% in quanto realizzavano le condizioni previste.
Recentemente, nel corso di una verifica ai fini del trasferimento
dell'assicurazione presso la collettiva
(concretizzato con effetto al 1 settembre 2001) è emerso cne a tar
tempo dal 1995 l'attore G . . P.
è stato ingiustificatamente,
senza venire informato, tolto dalla condizione di membro familiare
senza che ne fossero date le condizioni e collocato nella categoria
singolo.
Conseguentemente la Y ha omesso di considerarlo quale
membro della fàmigiia ai momento dell'introduzione delle nuove
condizioni e privando così gli attori dello sconto al quale avevano
diritto. Va per contro rilevato che lo sconto per due persane
assicurate venne invece applicato d'ufficio agli assicurati S.
e
C.
I tentativi degli attori di ottenere una ricalcolazione dei premi per i
mesi successivi al 1 °gennaio 1997 e la restituzione di quanta pagato
in eccesso sono rimasti infruttuosi, la cassa trincerandosi dietro
l'obiezione che avrebbe dovuto essere presentata a suo tempo una

Tribunale d'appello
Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
Lugano
•
•
36.2002.00056-58
1 luglio 2002
^
richiesta esplicita affinché i tre contratti fossero riunificati e lo sconto
applicato.
La tesi è insostenibile: prescindendo dal fatto che gli attori non
avevano motivo di chiedere di ricongiungere qualcosa che non
sapevano essere stato disgiunto, la concessione dello sconto era
soggetta ad una condizione oggettiva data la quale nasceva il diritto e
che concretamente era realizzata.
Appurato che al nucleo familiare composto dagli attori S
C:.
G
P
: non era stato concesso la riduzione sul
premio alla quale avevano diritto e che quindi erano stati defraudati
subendo un pregiudizio patrimoniale esattamente determinabile, la
Cassa aveva il dovere di procedere ad una ricaicolazione dei premi,
versando poi o bonificando agli attori sui premi futuri gli importi pagati
in eccesso.
Stando ai dati desumibili dai contratti ottenuti dalla Y
e dai
conteggi dei premi (dove viene indicato il premio netto, con
l'eventuale riduzione già conteggiata), il maggior onere finanziario
fino al trasferimento net -
corrisponde approssimativamente (riservato resito ai eventuali
ulteriori successive verifiche trattandosi di ricostruzione sulla base dei
dati disponibili, parzialmente incompleti) ai seguenti importi (calcolati
applicando la riduzione alle., ss
singole poste delle assicurazioni
complementari con arrotondamento
post
10 centesimi, come effettuato
dalla Y
per gli attori S
e C
: limitatamente al 5%):
• C .. . , P " .. __ per il quale non era stata concessa nessuna
riduzione: fr. 183.60 per l'anno 1997 (APV 3.30 + HUB4 11.70 + HV
0.30 = 15.30 per 12 mensilità), fr. 183.70 per l'anno 1998 (APV 3.30 +
HUB4 11.70 + HV 0.40 = 15.40 per 12 mensilità), fr. 201.60 per l'anno
1999 (COMPL 3.80 + HUB 12.40 + VARIA 0.60 = 16.80 per 12
mensilità), fr. 193.2n per l'anno 2000 (COMPI 3.80 + NI IR 11 .70 +
VARIA 0.60 = 16.10 per 12 mensilità), fr. 128.80 per 8 mesi del 2001
(COMPL 3.80 + HUB 11.70 + VARIA 0.60 = 16.10 per 8 mensilità),
per complessivi fr. 890.90.
• S:
, P
, per il quale era stata concessa una riduzione
unicamente del 5% anziché del 10% (il calcolo viene effettuato
partendo dal premio netto indicato sulla scheda del contratto,
moltiplicato per 100/95 e applicando il 5% sul risultato ottenuto): fr.
199.20 per l'anno 1997 (APV 2.70 + HU4 13.60 + HV 0.30 = 16.60
per 12 mensilità), fr. 217.20 per l'anno 1998 (APV 2.70 + HU4 15.00 +
HV 0.40 = 18.10 per 12 mensilità), fr. 234.00 per l'anno 1999 (COMPL
2.70 + HUC 16.40 + VARIA 0.40 = 19.50 per 12 mensilità), fr. 260.40
per l'anno 2000 (COMPL 2.70 + HUC 18.60 + VARIA 0.40 = 21.70
per 12 mensilità), fr. 197.60 per 8 mesi del 2001 (COMPL 3.00 + HUC
21.20 + VARIA 0.50 = 24.70 per 8 mensilità), per complessivi fr.
1'108.40.
•
C
P
, per il quale era stata concessa una riduzione
unicamente del 5% anziché del 10% (il calcolo viene effettuato
partendo dal premio netto indicato sulla scheda del contratto,
moltiplicato per 100/95 e applicando il 5% sul risultato ottenuto): fr.
196.80 per l'anno 1997 (APV 2.50 + HU4 13.60 + HV 0.30 = 16.40
per 12 mensilità), fr. 217.20 per l'anno 1998 (APV 2.70 + HU4 15.00 +
HV 0.40 = 18.10 per 12 mensilità), fr. 235.20 per l'anno 1999 (COMPL
2.70 + HUC 16.40 + VARIA 0.50 = 19.60 per 12 mensilità), fr. 261.60
per l'anno 2000 (COMPL 2.70 + HUC 18.60 + VARIA 0.50 = 21.80
per 12 mensilità), fr. 195.20 per 8 mesi del 2001

Tribunale d'appello
Incavo n.
•
Lugano
Tribunale cantonale delle
36.2002.00056-58
1 luglio 2002
assicurazioni
.
•
(COMPI.. 2.70 + HUC 21.20 + VARIA 0.50 = 24.40 per 8 mensilità),
per complessivi fr. 1'106.00.
E meglio come (quanta meno indicativamente) risulta dalla
documentazione allegata relativa al _conteggio dei premi pagati in
questi anni. E verosimile che in assenza di una migliore.
collaborazione da parte della Y
, solo una perizia permetterà di
conoscere l'esatto ammontare degli imparti dalla stessa percepiti
senza causa.
Trattandosi in .ogni caso di importi pagati per errore e che non erano
dovuti sono date le condizione per la restitUzione da parte della
Y
che Ji ha percepiti indebitamente. " (Doc. I)
1.3. Con risposta del 6 giugno 2002 Y
Assicurazioni SA ha
aderito totalmente alle pretese di pa rte attrice esprimendosi nei
seguenti termini:
`.)

La risposta di causa è stata trasmessa agli attori i quali, per il
tramite del patrocinatore, hanno preso atto dell'acquiescenza
postulando l'assegnazione di congrue ripetibili già postulate
d'altronde con la petizione.
In diritto
I n ordine
2.1. La presentò vertenza non pone questioni giuridiche di principio
e non è .di.rilevante importanza (ad esempio per la difficoltà
dell'istruttoria o della valutazione delle prove). Il TCA può
dunque decidere nella composizione di un Giudice unico ai sensi
degli articoli 26 c cpv. 2 della Legge organica giudiziaria civile e
penale e 2 cpv. 1 della Legge di procedura per le cause davanti
al Tribunale delle assicurazioni (cfr. STFA del 18 febbraio 2002
nella causa H., H 335/00; STFA del 4 febbraio 2002 nella causa
B., H 212/00; STFA deI 29 gennaio 2002 nella causa R. e R., H
220/00; STFA del 10 ottobre 2001 nella causa F., U 347/98;
STFA del 22 dicembre 2000 nella causa H., H 304/99; STFA del
26 ottobre 1999 nella causa C., 1 623/98).
Nel merito
2.2. Fondandosi sul contratto che li lega alla Y
Assicurazioni
SA nell'ambito delle coperture
operture complementari i signori C
G
• e • S ..
P
chiedono la condanna
dell'assicuratore .al versamento di premi in eccesso percepiti.
Occorre anzitutto verificare la competenza di questo TCA a
giudicare la fattispecie.

Tributiate drappello
Tribunale cantonale delle
assicurazioni
incarto n.
Lugano
"
36.2002.00056-58
1 luglio 2002
L'assicurazione contro le malattie é stata regolamentata, sino al
31 dicembre 1995, dalla LAME, sostituita, con effetto a decorrere
dal 1. gennaio 1996, dalla nuova legge fedérale
.
sull'assicurazione malattie (LAMaI).
Secondo quanto disposto dall'art. 1 LAMaI, l'assicurazione
sociale contro le malattie comprende l'assicurazione obbligatoria
delle cure medico-sanitarie e l'assicurazione di indennità
giomaliera facoltativa.
La LAMaI si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale
così definita e, contrariamente a quanto succedeva in ambito
LAMI, le assicurazioni complementari offe rte dalle casse malati
(art. 13 OAMaI) e gli altri rami d'assicurazione (art. 14 OAMaI)
sono diventate di puro diritto civile e sono rette, in applicazione
dell'art 12 cpv. 3 LAMaI, dalla legge federale sul contratto
d'assicurazione (LCA).
Dal profilo procedurale, la LAMaIha operato una cesura
completa fra i rimedi giuridici nell'assicurazione malattia sociale e
nelle assicurazioni complementari: se per la prima le vie di diritto
sono quelle previste dalla procedura amministrativa (cfr. 85ss
LAMaI), per le vertenze relative alle seconde sono da
intraprendere le vie di diritto previste per i litigi di diritto civile.
Giusta l'art 47 cpv. 2-4 della legge federale del 23 giugno 1978
sulla sorveglianza degli istituti d'assicurazione privati (modificata
in occasione dell'adozione della LAMaI), per le contestazioni
relative alle assicurazioni complementari all'assicurazione
sociale contro le malattie giusta la legge federale del 14.3.1994
sull'assicurazione malattie, i cantoni prevedono una procedura
semplice e spedita, nella quale il giudice accerta d'ufficio i fatti e
valuta liberamente le prove. Il 1° gennaio 1996 è entrata in
vigore la legge di applicazione della LAMaI (LCAMaI) che, all'art.
75, prevede che
"le contestazioni degli assicuratori tra di loro, con i loro membri o con
terzi concernenti le assicurazioni complementari all'assicurazione
sociale contro-le malattie o altri rami d'assicurazioni, praticati da
assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi della LAMaIe delle
relative Ordinanze, sono decise dal Tribunale cantonale delle
assicurazioni.
E applicabile per analogia la Legge di procedura per le cause davanti
al TCA."
Nel caso di specie, non è contestato che il contratto di
assicurazione collettiva è sottoposto alla LCA (cfr. doc. 2).

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•
Tribunale d'appello
Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
Lugano
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36.2002.00056-58
1 luglio 2002
In queste circostanze, trattandosi di prestazioni complementari ai
sensi dell'art. 12 cpv. 2 e 3 LAMaI (cfr. A. Maurer, Das neue
Krankenversicherungsrecht, ed. Helbing et Lichtenhahn 1996,
pag. 134) -ambito nel quale le casse malati e gli altri istituti
assicurativi non sono autorizzati - a emanare decisioni -, il TCA è
competente a statuire sulla petizione presentata dall'interessata
in base all'art. 75 cpv. 1 e 2 LCAMaI.
2.3. Comò indicata i signori P
. invocando la violazione del
contratto da loro concluso con Y
Assicurazioni SA nella
misura in cui gli accordi prevedevano uno sconto sull'ammontare
dei premi a partire dal 1997, postulano la condanna
dell'assicuratore alla retrocessione della parte dei premi percepiti
in eccesso. Y
Assicurazioni SA, in sede di risposta di
ca' 'qi, ha dato atto dell'esattezza delle pretese formulate
F_
, per se e per i suoi patrocinati. L'ammissione da
parte dell'assicuratore è intervenuta solo a fronte della petizione
in discussione e malgrado Y
Assicurazioni SA fosse a
conoscenza delle pretese dei signori P'
da tempo (
P
aveva infatti avanzato in precedenza le sue pretese con
istanza irricevibile a questo TCA ciò che l'assicuratore poteva
recepire dando seguito alle pretese degli assicurati).
Si può qui allora parlare di acquiescenza (in questo senso II
CCA 14 dicembre 1994 in re B c./G) poiché ia richiesta
contenuta nella petizione dei signori P
è stata riconosciuta
pienamente dall'assicuratore, compresi gli interessi al 5% fatti
valere, almeno (nell'ipotesi più favorevole ad y
Assicurazioni SA) a partire dal 31 ottobre 2001. La pretesa
appare in effetti fondata. L'assicuratore, dal 1997, ha infatti
•
riconosciuto "per tutte le assicurazioni integrative" uno sconto
per famiglie del 10% (doc. F), sconto che è stato calcolato nel
dettaglio in sede di petizione per i vari anni d'interesse e per i
membri della famiglia P
, ciò sulla scorta della
documentazione attestante l'ammontare dei premi delle
coperture complementari (doc. B — E). Y
Assicurazioni SA
ha ammesso la pretesa come corretta anche nella sua
calcolazione.
2.4. A fronte dell'acquiescenza i signori P
appaiono parte
vincente in causa. Alla parte vincente in causa vanno anche
riconosciute ripetibili. ln merito l'a rt. 22 LPrTCA rammenta infatti
come "il ricorrente" che vince la causa ha diritto, nella misura
stabilita dal giudice, al rimborso delle spese processuali, dei
disborsi e delle spese di patrocinio. L'importo delle ripetibili non è

Fabio Zocchetti
Tribunale d'appello
Tribunale cantonale delle •
assicurazioni
•
Incarta n.
. 36.2002.00056-58
Lugano
1 luglio 2002
•
vincolatò al valore di causa. Per il concetto di ripetibili può
essere fatto rinvio all'art. 150 CPC.
. Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1.- La petizione é accolta nel senso delle considerazioni esposte
ritenuta l'acquiescenza della Y
Assicurazioni SA
convenuta.
1.1. Di conseguenza Helsana Assicurazioni SA è condannata al
versamento di:
CHF 809.90 al signor G'
P-
CHF 1'108,40 al signor
S
P •
CHF ^^^n^
u.,
r•
^. •
v, ,^ ^ UV.- alla signora C.
r
oltre agli interessi al 5% dal 31 ottobre 2001
2.- Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste
a carico dello Stato.
La Cassa convenuta verserà agli attori l'importo complessivo di
CHF 900 •-, ossia CHF 300•- ciascuno, a titolo di ripetibili, per i
signori G. •
a C.
P.
., e CHF 300.- a titolo di equa
indennità e per le spese sostenute ai fini di causa per
S
P
. Le somme indicate sono comprensive dell'IVA.
3.- Intimazione alle parti.
Contro il presente giudizio è dato ricorso per riforma al Tribunale
federale di Losanna ai sensi degli a rt. 43seg della Legge
federale sulrorganizzazione giudiziaria (OG).
Peril .Tr•un . e antonale delle assicurazioni
II giudi' e + -leg-to
II segretario