finma_versicherungsrecht · 20060207_i_ti_o_02 · 2006-02-07 · it
07. Februar 2006 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


ti
Incarto n.
36.2005.64
CS/ss
Lugano
7 febbraio 2006
In nome
della Repubblica e Cantone
Ticino
Il Tribunale cantonale delle assicurazioni
composto dei giudici: Daniele Cattaneo, presidente,
Raffaele Guffi, Ivano Ranzanici
con redattore:
Christian Steffen, vicecancelliere
segretario:
Fabio Zocchetti
statuendo sulla petizione del 10 giugno 2005 di
XXX,
rappr. da: Xxxx,
contro
Y Assicurazione SA
rappr. da: Y Assicurazione Servizio giuridico,
in materia di assicurazione contro le malattie
ritenuto,
in fatto
1.1. XXX, nata nel 1954, dipendente della
di
fino al 31 agosto 2003 quale stiratrice, era affiliata,
per il tramite del proprio datore di lavoro, presso la Cassa malati
Y contro la perdita di guadagno in caso di malattia. Con il 1°
settembre 2003 l'interessata è passata nell'assicurazione
individuale.
Raccomandata

II giudice delegato del
Tribunale cantonale delle
assicurazioni
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La copertura assicurativa prevede, dopo un periodo di
differimento di 2 giorni, il versamento di un'indennità
corrispondente all'80% del salario, per una durata di 730 giorni in
un periodo di 900 giorni, se l'incapacità lavorativa attestata da un
medico raggiunge perlomeno il 50%. In caso d'incapacità
lavorativa parziale è prevista l'erogazione di un'indennità
giornaliera proporzionalmente ridotta. L'indennità giornaliera
assicurata individualmente è stata fissata sulla base di un
importo di fr. 62 (doc. 10 e 12).
1.2. XXX è stata inabile al lavoro al 100% dal
27 novembre 2002 per malattia. L'assicuratore ha erogato le
prestazioni pattuite fino all'esaurimento del suo diritto a fine
novembre 2004.
Dopo aver accertato che dal 1 ° novembre 2003 l'interessata è
stata messa al beneficio di una rendita Al completa di fr. 1'274 al
mese, l'assicuratore ha effettuato il calcolo del sovraindennizzo,
concludendo per un importo a suo favore di fr. 15'288, chiesti in
compensazione all'assicuratore sociale (doc. G).
II 17 novembre 2004 l'Al ha versato alla Cassa malati l'importo di
fr. 9'714, trattenendo la somma di fr. 5'574 corrispondente alla
rendita completiva versata al marito dell'assicurata.
L'importo di fr. 5'574 è stato successivamente chiesto in
restituzione direttamente a XXX, la quale, con petizione del 10
giugno 2005 si è rivolta al TCA, affermando:
"1. (...)
Non è facile oggi appurare, sulla base della documentazione di cui
dispone la signora XXX, quale sarebbe stata la sua retribuzione
annua nel 2003/2004, se avesse regolarmente lavorato.
Prudenzialmente, prendendo però come riferimento il salario
minimo contrattualmente previsto per una stiratrice (nel 2004 pari a
fr. 12.80 orari-doc. F), il salario annuo minimo presumibilmente
perso avrebbe dovuto ammontare a:
fr. 12.80 orari x 40 h sett. x 52 settimane + 8,33% di tredicesima =
fr. 28'841.80, invece dei fr. 22'692.- calcolati dalla Y.

(...)
Va ribadito che l'istituto delle assicurazioni sociali ha ricalcolato con
decorrenza 1 novembre 2003 anche la rendita del marito
, al quale evidentemente per quanto più sopra indicato
non spetta più da quella stessa data la rendita completiva per la
moglie, in quanto anch'ella beneficiaria di rendita.

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3. La Y ha tuttavia preteso pervicacemente il versamento di
fr. 5'574.- (mancanti rispetto al loro calcolo unilaterale) e quindi non
incassati, presentando direttamente richiesta di rimborso alla
signora XXX (doc. H).
E' intervenuto il Segretario del Comune di
, presentando
una richiesta di condono, ma per tutta risposta la Y ha respinto
l'istanza, invocando l'art. 62 del CO, in forza di un preteso indebito
arricchimento da parte della signora XXX (doc. I).
Con scritto 3 marzo 2005 la scrivente organizzazione sindacale ha
cercato di far comprendere alla Y assicurazioni che i coniugi
non disponevano più di un importo pari alla somma
richiesta, in quanto vivono con la sola rendita AVS e con le
prestazioni complementari (doc. L). Inoltre, si postulava
l'applicazione
dell'art. 64 del CO, in quanto l'attrice e il marito erano in buona fede
quando hanno percepito le prestazioni di indennità giornaliera di
malattia e le rendite AVS con relativa completiva, mentre oggi non
dispongono più dell'importo richiesto.
In definitiva l'attrice non è più arricchita dell'importo di fr. 5'574.-,
ammesso e non concesso che lo sia stato in passato.
La buona fede è comunque assolutamente certa.
L'attrice e il marito hanno percepito e regolarmente speso
mensilmente quanto versato dalla convenuta e dalla Cassa di
compensazione e non hanno mai avuto non solo la disponibilità,
ma neanche la percezione di una somma ricevuta in eccesso, tanto
meno corrispondente a quella invocata dalla qui convenuta.
Ciò nonostante, la Y non ha cambiato opinione, continuando
con la tesi dell'indebito arricchimento.
Con scritto 23 maggio 2005 (doc. M), l'attrice veniva infine diffidata
per il tramite del nostro sindacato a versare fr.5'574.- entro il
15 giugno, altrimenti la Y si vedrebbe costretta ad adire le vie
legali (sic!).
(...)
4. Si presenta la documentazione da cui risulta che i coniugi
, che vivono
della propria rendita AVS/AI e delle
prestazioni complementari, sono confrontati con delle spese fisse
tali da rendere per loro impossibile versare la somma richiesta,
nemmeno a rate. In un gruppo di giustificativi (doc. N) si
presentano le spese mensili dei coniugi
: conto
azienda elettrica fr. 50.-, cassa malati (fr. 70.40 per
e fr.
98.60 per
), fr. 658.- canone di locazione, fr. 458.- per
un leasing dell'auto, fr. 200.- quale rate di un debito
precedentemente contratto, il cui saldo ammonta oggi a fr.
2'373.50. Il conguaglio spese accessorie alla locazione è di
fr. 300.- annui circa e le normali spese di telefono fr. 70.-, luce fr.
100.- e il vitto calcolabile in fr. 800.- circa al mese. Un totale
mensile quindi di circa fr. 2'900.- Non sono state computate le
spese per il vestiario, l'assicurazione, la tassa di circolazione e quel
minimo mensile che si spende per vivere dignitosamente, che si
chiama svago.

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Si allega altresì una dichiarazione del Comune di
che
conferma la precaria situazione della famiglia e l'impossibilité di
versare l'importo di fr. 5'574.- (doc. O).
Si aggiunge di transenna che nella fattispecie sono dati gli estremi
per un condono (se anche l'importo fosse dovuto), in relazione alla
buona fede (art. 3 cpv. 1 CC, art. 64 CO), non essendo peraltro
riscontrabile negligenza, né alcun comportamento doloso. La
signora XXX non è venuta meno nemmeno all'obbligo di informare.
D'altra parte, non è avvenuta alcuna prestazione indebita.
Inoltre la restituzione comporterebbe come abbiamo visto un onere
troppo gravoso, considerato che l'attrice vive con le sole
prestazioni complementari e le spese sono state ampiamente
comprovate.
(...)
5. Per completezza, va indicato che il vecchio datore di lavoro, la
di
è purtroppo fallita e quindi non è data
all'attrice nemmeno la possibilità di recuperare con un'azione civile
quanto le spetterebbe di diritto in relazione alle rendite arretrate
versate integralmente alla Y.
Il Contratto Collettivo di Lavoro per l'industria dell'abbigliamento
prevede, all'art. 27 che i lavoratori devono essere assicurati contro
le malattie con una copertura che preveda le condizioni LAMaI.
Ai sensi dell'art. 72, cpv. 5 LAMaI qualora l'indennità giornaliera sia
ridotta in seguito a sovraindennizzo, i termini relativi alla
concessione delle indennità giornaliere sono prolungati in
corrispondenza alla riduzione.
Purtroppo, come detto, il datore di lavoro è caduto in fallimento e
quindi la signora XXX non può pretendere in via giudiziaria che il
datore di lavoro si faccia carico dell'importo di fr. 9714.- incassati
dalla Y e non restituiti a titolo di prolungamento delle
prestazioni, come prevede invece la LAMaI.
La responsabilità del datore di lavoro sarebbe stata da ricondurre
al fatto che non ha ottemperato al contratto collettivo di lavoro,
assicurando l'attrice per il tramite della convenuta non con un
contratto LAMaI. Perché la Y non garantisce prestazioni LAMaI,
quali erano gli impegni presi con il datore di lavoro?
La signora XXX XXX, a causa delle suddette problematiche
giuridiche, invece di poter pretendere un credito di fr. 9'714.- è
confrontata con una richiesta di rimborso alla Y di fr. 5'574.-
Un vero e proprio paradosso!
La presente petizione tende quindi all'accertamento dell'illegittimità
delle tesi della convenuta.
L'attrice si è vista calcolare la sovrassicurazione sulla base di un
guadagno presumibilmente perso inferiore rispetto ai dati reali nella
misura di fr. 7'000.- circa.
Già per questo aspetto, conformemente alla LAMaI o anche alla
LPGA la signora XXX XXX non avrebbe dovuto rimborsare
alcunché alla Y. Inoltre, nel calcolo effettuato dalla Y non è

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stato nemmeno computato il premio assicurativo mensile di
fr. 167.40 (doc. P) per la copertura assicurativa perdita di
guadagno in caso di malattia, regolarmente incassato dalla
convenuta.
In definitiva, la Y ha calcolato un sovraindennizzo
esageratamente penalizzante e il rimborso non è dovuto o in via
subordinata va condonato.
Per tutti questi motivi, la presa di posizione Y è illegittima,
ingiustificata e deve essere respinta.
(...)
1) la petizione è accolta;
2) il calcolo del sovraindennizzo effettuato dalla Y è annullato in
quanto errato, ne consegue che la signora XXX XXX non deve
rimborsare alcunché alla Y;
3) in via subordinata, la signora XXX XXX non deve rimborsare i fr.
5'574.- richiesti e corrispondenti alla completiva all'AVS percepita
dal marito per il periodo 1 novembre 2003-31 ottobre 2004, perché
non sono dati gli estremi previsti dall'art. 62 e segg. CO, oppure
perché nella fattispecie è applicabile l'art. 64 CO.
In ogni caso sono dati gli estremi per il condono.
4) spese e ripetibili rifuse." (Doc. I)
1.3. Con risposta del 24 agosto 2005 l'assicuratore propone di
respingere la petizione, rilevando di aver eseguito il seguente
calcolo:
"- stipendio 01.11.2003-30.10.2004,
fr. 62.-- x 366 (2004 anno bisestile) =
- rendita Al per lo stesso periodo,
fr. 1'274 x 12 =
- per un totale di
- che corrisponde ad un sovraindennizzo di
fr. 22'692.--
fr. 15'288.--
fr. 37'980.--
fr. 15'288.--
A seguito dell'assegnazione della rendita Al con decisione del 12.11.
2004 l'indennità giornaliera a favore dell'attrice dall'01.11.2004 veniva
ridotta a fr. 20.10 (cfr. doc. E).
Poiché per l'inabilità lavorativa del 100% l'attrice percepiva dalla Y
un'indennità giornaliera intera di fr. 62.--, la Y ha correttamente
stabilito che l'importo erogato dall'AZ comportava un sovraindennizzo
di fr. 15'288.--, conformemente all'art. 15 delle CGA ed. 1997.
Contrariamente a quanto sostenuto dall'attrice, il calcolo del
sovraindennizzo effettuato dalla Y è ineccepibile. Già il TCA in una
fattispecie simile a quella che ci occupa aveva modo di concludere
che "dal chiaro tenore delle CGA del 1997 emerge che le parti hanno
inteso concludere un'assicurazione che copre, in caso di versamento
di prestazioni da parte di altri assicuratori, unicamente la differenza
tra l'importo dovuto alla Cassa e l'ammontare complessivo versato

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dagli altri assicuratori" (cfr. sentenza del TCA del 04.08.2004, inc.
36.2003.95, in partic. consid. 2.8).
(...)
Va innanzitutto detto che a torto l'attrice rimprovera alla Y di aver
considerato valori salariali erronei, di non aver preso come
riferimento i valori salario del 2003 e 2004; nell'ambito dell'
assicurazione d'indennità giornaliera è infatti assicurato un importo
giornaliero fisso, stabilito sulla base dei dati salariali trasmessi dal
precedente datore di lavoro. Il salario annuo del 2003 riferito dalla era di fr.
12.23 all'ora, di 8.33% di tredicesima, pari a un salario annuale di fr.
27'883.44 (per una settimana lavorativa di ore 40.50,
cfr. doc. 10, 12). L'indennità assicurata in ambito della precedente
assicurazione collettiva, pari all'80% del salario, era di fr. 62.--; la
stessa prestazione è stata assicurata, con l'accordo dell'attrice, in
ambito individuale. L'importo di fr. 62.-- corrisponde all'importo
massimo erogato dalla Y in concorrenza con prestazioni di altri
assicuratori.
(...)
La trattenuta effettuata dall'Al di fr. 5'574.-- riguarda la rendita
completiva versata in tal periodo al signor XXX a favore della moglie.
Indipendentemente dal fatto che tale importo sia stato versato al
marito, che l'importo sarebbe stato speso per vivere, per tale periodo
l'attrice ha beneficiato di prestazioni Al pari a fr. 15'288.-, ed è stata
sovraindennizzata; il saldo di fr. 5'574.-- deve esser rimborsato alla
Y conformemente agli art. 62ss. CO.
In merito alla rendita completiva va comunque detto che anche il TFA
ha già avuto modo di stabilire che la rendita completiva va
considerata nel calcolo del sovraindennizzo (cfr. DTF 102 V 96).
(...)
Visto che l'importo di fr. 15'288.-- costituisce un sovraindennizzo,
prestazione indebita ai sensi dell'art. 62ss. CO, che la Y ha potuto
compensare con prestazioni retroattive dell'Al solo nella misura di
fr. 9'714.--, la Y vanta nei confronti dell'attrice a tal titolo ancora un
credito di fr. 5'574.-
Resta da esaminare se l'attrice può invocare a suo favore il fatto di
non esser più arricchita di tale importo, avendo, di buona fede, speso
per il proprio sostentamento, e di esser quindi liberata dalla
restituzione conformemente all'art. 64 CO (cfr. doc. L).
La disposizione invocata dall'attrice considera unicamente la sorte
della prestazione in oggetto nel patrimonio dell'interessato e fa
astrazione della situazione finanziaria. "C'est ainsi qu'un homme très
aisé par ailleurs n'aura rien à rembourser, s'il établit avoir entièrement
consommé la prestation indue sans que son patrimoine s'en trouve
augmenté. A l'inverse, est enrichi et doit par conséquent
rembourser celui dont le patrimoine se trouve augmenté, même
si sa situation pécuniaire est des plus modeste, voire misérable:
dans le domaine du droit civil est enrichi non seulement celui
qui est encore en possession du montant reçu à tort (et
éventuellement de ses intérêts), mais aussi celui qui l'a utilisé
pour payer des dettes; ou celui que a utilisé le montant
indûment touché pour son entretien (p. ex. logement, nourriture,

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habillement) ou un traitement médical..."
(DTF 102 V 99s., cfr. inoltre Gauch/Schluep/Schmid/Rey, das
Schweizerische Obligationenrecht, Allgemeiner Teil, 8. ed., pag. 334,
Guhl, Das Obligationenrecht, pag. 226). Viene per contro ritenuto
come non più arricchito chi ha speso l'importo indebito per spese non
necessarie o per vantaggi non durevoli (come viaggi di piacere,
spettacoli, etc.).
Di conseguenza, i motivi invocati dall'attrice, in particolare di aver di
buona fede usato per far fronte al proprio sostentamento quanto
ricevuto, di vivere in precarie condizioni finanziarie, non la liberano
della restituzione alla Y dell'importo restante di fr. 5'574.--; per tale
importo essa viene infatti ritenuta ancora indebitamente arricchita.
A differenza di quanto avvenga nelle assicurazioni sociali (cfr. art. 47
LAVS, art. 25 LPGA) non può venir tenuto conto del fatto che la
restituzione costituirebbe per la stessa un onere troppo gravoso; un
condono dalla restituzione non si giustifica nella fattispecie.
(...)
Come già detto (cfr. consid. 1.2, consid. 2 ad 1, 3.), la questione va
risolta unicamente alla luce delle CGA della assicurazione d'indennità
giornaliera individuale, ed. 1997. Nella presente procedura l'attrice
non può invocare a suo favore disposizioni pertinenti il contratto
d'indennità giornaliera collettiva stipulato tra la Y e la
. Si prende comunque atto che il datore di lavoro non
assicurava il proprio personale come lo prevedeva il contratto
collettivo di categoria e che si rendeva quindi responsabile di una
violazione degli accordi presi. In merito la Y non può che
osservare che eventuali pretese dell'attrice avverso il suo ex datore di
lavoro andavano rivolte direttamente allo stesso; all'attrice incombeva
intraprendere i passi necessari per far valere i propri diritti. Quanto
invocato non la libera dal suo obbligo di restituire alla Y quanto
richiesto.
Per quanto concerne il premio assicurativo dell'assicurazione
individuale: esso è certamente dovuto nonostante la malattia.
(...)
In conclusione, in considerazione di quanto precede, la Y ha
effettuato correttamente il calcolo del sovraindennizzo - che ha
stabilito in fr. 15'288.-- - e, conformemente alle condizioni contrattuali,
nonché all'art. 62ss. CO, ha a giusto titolo chiesto all'attrice la
restituzione dell'importo di fr. 5'574.--, pure correttamente essa ha
ritenuto che l'attrice non può esser liberata dalla restituzione
dell'indebito." (Doc. VII)
1.4. Con osservazioni del 2 settembre 2005 l'attrice ha rilevato:
"Abbiamo inoltre preso atto della risposta di causa e indichiamo in via
di premessa che l'osservazione di controparte riguardo la necessità di
considerare la rendita completiva nel calcolo di sovraindennizzo,
pagina 5 ultimo periodo, non ha alcun rilievo per questa causa,
poiché è in discussione la rendita Al della signora XXX e non
l'inserimento della rendita nel calcolo del sovraindennizzo.

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Ben più interessante è la disquisizione relativa all'applicazione
dell'art. 64 CO.
Siccome l'oggetto del contendere è costituito da fr. 5'574.- richiesti in
restituzione dalla convenuta, non va dimenticato che tale importo è
dato dalla somma delle rendite completive AVS erogate al marito
per il periodo novembre 2003-ottobre 2004.
Le rendite AVS ricevute dal marito per quel periodo sono state
utilizzate in perfetta buona fede, per il sostentamento della famiglia,
con la consapevolezza che facessero parte di legittime e dovute
prestazioni AVS.
Ne consegue che è addirittura improprio parlare di un avvenuto
arricchimento, il cui carattere indebito è poi assolutamente
inesistente, in relazione al preteso credito rivendicato dalla
convenuta.
Ad ogni modo, trattandosi di prestazioni erogate dall'AVS mese dopo
mese, per circa un anno, come detto sono già state utilizzate per la
mera sussistenza quotidiana.
Nel momento in cui sono state riconosciute all'attrice le prestazioni Al
non si è assolutamente registrato alcun arricchimento, poiché, fin
dall'origine le prestazioni Al arretrate risultavano già essere defalcate
dell'importo di fr. 5'574.-
La richiesta di rimborso della convenuta deve essere quindi respinta.
Si richiamano tutti gli altri aspetti contenuti nella petizione e in
particolare il premio mensile pagato dall'attrice (fr. 167.40) per poter
fruire delle prestazioni erogate dalla Y, ma che stranamente non è
stato computato nel calcolo di sovraindennizzo." (Doc. IX)
1.5. Il 16 settembre 2005 l'interessata ha scritto al TCA, con copia
alla convenuta, affermando che "nella misura in cui non sia già
intervenuta, rinunciamo ad avvalerci dell'eccezione della
prescrizione della pretesa di restituzione dell'importo di fr. 5'574,
sino al 31.12.2006." (doc. XII)
in diritto
In ordine
2.1. Secondo quanto disposto dell'art. 1 a cpv. 1 LAMal
l'assicurazione sociale contro le malattie comprende
l'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie e
l'assicurazione d'indennità giornaliera facoltativa.
La LAMal si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale.
Le assicurazioni complementari offerte dalle casse malati sono
rette dal diritto privato ed in particolare, in applicazione

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dell'art. 12 cpv. 3 LAMaI, dalla legge federale sul contratto
d'assicurazione (LCA).
Giusta l'art. 47 cpv. 2-4 della legge federale sulla sorveglianza
degli istituti di assicurazione privata (LSA) in vigore fino al 31.
12.2005, per le contestazioni relative all'assicurazione
complementare all'assicurazione sociale contro le malattie, i
Cantoni prevedono una procedura semplice e spedita, nella
quale il giudice accerta d'ufficio i fatti e valuta liberamente le
prove.
Il nuovo art. 85 LSA, in vigore dal 1.1.2006, prevede anch'esso
che per le controversie relative alle assicurazioni complementari
alla LAMaI i Cantoni prevedono una procedura semplice e
spedita, nella quale il giudice accerta d'ufficio i fatti e valuta
liberamente le prove.
In ambito cantonale la LCAMaI all'art. 75 prevede che le
contestazioni relative alle assicurazioni complementari
all'assicurazione sociale contro le malattie praticate da
assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi della LAMaI sono
decise dal TCA, che applicherà per analogia la Legge di
procedura per le cause davanti al TCA.
In concreto la causa concerne una vertenza relativa ad un
contratto di indennità giornaliera in caso di malattia retta dalla
LCA (cfr. condizioni generali del contratto) e praticata dalla Y
ossia un assicuratore autorizzato all'esercizio ai sensi della
LAMaI.
Il TCA deve pertanto entrare nel merito della petizione.
Nel merito
2.2. Oggetto del contendere sono le questioni a sapere da una parte,
se il calcolo del sovraindennizzo è corretto e, dall'altra, se
l'attrice è tenuta a restituire alla convenuta l'importo percepito in
troppo.
2.3. Rilevanti, per la verifica della fondatezza delle pretese
dell'attrice, sono le Condizioni generali d'assicurazione (in
seguito CGA), nonché la LCA e il CO che costituiscono il
fondamento legale su cui poggia il rapporto fra le parti.
In concreto, per quanto concerne le CGA, sono applicabili quelle
del 1997 (doc. 5).

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Infatti, come già accertato in un altro caso analogo, con STCA
del 4 agosto 2004 (36.2003.95), questo TCA ha già avuto modo
di accertare che le CGA del 1999 trovano applicazione
unicamente in caso d'indennità giornaliere versate nell'ambito
dell'assicurazione collettiva. Poiché l'assicurata ha beneficiato
nel corso del 2003 del libero passaggio nell'assicurazione
individuale, al caso di specie vanno applicate le CGA del 1997.
Ciò trova conferma nella "proposta per un'assicurazione
malattie" sottoscritta dall'attrice il 18 luglio 2003 ed inerente il
libero passaggio dall'assicurazione collettiva all'assicurazione
individuale, dove figura che sono determinanti le CGA "01.1997"
(doc. 18, pag. 3) ed emerge pure dalle polizze d'assicurazione
(doc. 16 e 17).
Per l'art. 15.1 delle CGA dell'assicurazione d'indennità
giornaliera del 1997, nei casi di prestazioni per i quali è d'obbligo
l'indennizzazione secondo la LAINF, l'assicurazione militare
oppure l'assicurazione invalidità, nell'ambito delle prestazioni
assicurate l'assicuratore paga soltanto la parte di prestazioni
dovute, non coperta da tali assicuratori.
Giusta l'art. 15.2 CGA in caso di assicurazione doppia o multipla,
le prestazioni saranno versate in modo proporzionale,
conformemente alle disposizioni legali.
2.4. Come qualsiasi altro, un contratto d'assicurazione deve essere
interpretato ricercando la reale e concorde volontà delle parti
(DTF 112 II 253) e alla luce del principio della buona fede (DTF
115 II 268). Se la reale e concorde volontà delle parti non può
essere stabilita, occorre fondarsi sulla presunta e probabile
volontà, secondo il principio della buona fede e considerare tutte
le circostanze che hanno portato alla conclusione del contratto.
Ci si atterrà all'uso generale e quotidiano della lingua, ai termini
utilizzati nel contratto (DTF 118 II 342, JdT 1996 I 128; DTF 116
II 189, JdT 1990 I 612; DTF 115 II 268, SJ 1992 623 citate in
CARRON, La loi fédérale sur le contrat d'assurance, Friborgo
1997, n. 209, pag. 72) e non al senso giuridico o tecnico dei
termini utilizzati (DTF 59 II 318); rimangono però riservate le
accezioni tecniche proprie al rischio ritenuto (DTF 118 II 342).
Tuttavia, la parola non deve essere snaturata dal suo reale
senso al punto da designare una cosa completamente diversa
(DTF 64 II 387). Ma se le parti hanno concordemente voluto dare
ad un'espressione un'accezione diversa dal suo senso abituale,
non v'è dunque ambiguità che giustifichi un'interpretazione
svantaggiosa per l'assicurato (STF in SJ 1996 pag. 623).

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L'interpretazione di una clausola - ovvero la sua valutazione alla
luce del contenuto e dello scopo del contratto - è un'operazione
sempre necessaria affinché se ne possa determinare la portata
(Rep. 1993, pag. 213 segg.; DTF 112 II 253 segg.; MAURER,
Privatversicherungsrecht, 1986, pag. 231; DTF 116 11 345,
ROELLI/KELLER, Kommentar zum BG über den
Versicherungsvertrag, 1968, pag. 459).
Va infine rammentato che le condizioni generali d'assicurazione
sono parte integrante del contratto d'assicurazione (VIRET,
Assurances-maladie complémentaires et loi sur le contrat
d'assurance, in: Recueil de travaux en l'honneur de la Société
suisse de droit des assurances, ed. IRAL 1997, pag. 666 segg.,
in particolare pag. 673).
2.5. Dal chiaro tenore delle CGA del 1997 emerge che le parti hanno
inteso concludere un'assicurazione che copre, in caso di
versamento di prestazioni da parte di altri assicuratori,
unicamente la differenza tra l'importo dovuto dalla Cassa e
l'ammontare complessivo versato dagli altri assicuratori
(cfr. anche STCA del 4 agosto 2004, 36.2003.95).
Le CGA dell'assicurazione individuale prevedono che il diritto ad
indennità giornaliera é dato in caso d'incapacità lavorativa di
almeno il 50% (cfr. CGA 1997 pag. 2 art. 9.5).
Dalle CGA 1999 risulta inoltre, all'art. 9.1, che il calcolo delle
indennità giornaliere si basa sull'ultimo salario sottoposto all'AVS
percepito dall'assicurato prima dell'inizio della malattia, mentre
l'art. 13.3 (libero passaggio nell'assicurazione individuale)
rammenta che nell'ambito delle condizioni e delle tariffe in vigore
per l'assicurazione individuale, l'assicuratore garantisce le
prestazioni assicurate in precedenza. Se l'assicurato è inabile al
lavoro nel momento in cui passa nell'assicurazione individuale o
in caso di ricaduta dopo il passaggio, si terrà conto della durata
delle prestazioni corrisposte nel quadro dell'assicurazione
collettiva, computando i relativi giorni nella nuova assicurazione
individuale.
2.6. Come emerge dalla già citata "proposta per un'assicurazione
malattie" relativa al passaggio dall'assicurazione collettiva
all'assicurazione individuale, le parti si erano accordate per un
importo giornaliero di fr. 62 (doc. 18 pag. 3 e polizze, doc. 16).
Da parte sua l'art. 9.1 CGA prevede che viene versata la
comprovata perdita di guadagno dovuta ad un'incapacità

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lavorativa assicurata. Per l'art. 9.2 CGA la variante assicurata,
l'ammontare, la durata ed il periodo di differimento sono riportati
sulla polizza.
L'assicurata dall'1.11.2003 al 31.10.2004 (periodo oggetto
dell'asserita sovrassicurazione) avrebbe dovuto percepire dalla
Cassa fr. 22'692 (fr. 62 [ossia le indennità assicurate]
x 366 giorni).
L'attrice fa tuttavia valere che il suo salario annuo minimo
sarebbe stato di fr. 28'841.80 (12.80 orari X 40 ore settimanali x
52 settimane + 8,33% di tredicesima).
Secondo dottrina e giurisprudenza è data un'assicurazione di
danno se le parti hanno convenuto che la perdita di guadagno è
un presupposto per l'assegnazione delle prestazioni.
L'assicurazione di somma invece permette l'assegnazione di
prestazioni indipendentemente dal fatto che l'evento assicurato
abbia causato un danno in senso giuridico
(Honsel/Vogt/Schnyder, Kommentar zum schweizerischen
Privatrecht, Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag,
Basilea 2001, p. 9ss N 29ss e giurisprudenza citata).
Circa le assicurazioni indennità giornaliera sottoposte alla LAMaI
occorre rilevare che l'assicurazione d'indennità giornaliera
persegue lo scopo di risarcire la perdita di guadagno intervenuta
in seguito a malattia, infortunio o maternità (cfr. art. 72 cpv. 1
seconda frase LAMaI; Eugster, Krankenversicherung, in
Schweizerisches Bundesverwaltungsrecht, U. Meyer-Blaser,
Soziale Sicherheit, Basilea 1998, p. 196 N 357; STFA del
19 ottobre 2000 nella causa G, K 188/98; STFA del 2 marzo
2000 nella causa N. consid. 2a; DTF 126 V 495; 501).
Secondo dottrina (Eugster, Krankenversicherug, op. cit., p. 196)
e giurisprudenza (RAMI 1998 p. 420, 422) l'assicurazione
indennità giornaliera della LAMal è inoltre unicamente concepita
come un'assicurazione per perdita di guadagno ("eine reine
Erwerbsausfallversicherung" RAMI 1998 p. 421 consid. 2a;
cfr. Maurer, op. cit., p. 107; gli stessi principi valevano in ambito
LAMI SVR 1998 KV No. 4 p. 9 e giurisprudenza citata). Ciò non
esclude tuttavia che, nel contratto di assicurazione, vengano
indicati quali rischi assicurati altri danni provocati dalla malattia
(RAMI 1998 p. 421).
Per quanto concerne le assicurazioni sottoposte alla LCA, il TF,
circa l'assicurazione contro la perdita di salario, ha affermato che

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un'assicurazione diretta a compensare la perdita effettiva di
salario è un'assicurazione contro i danni e non un'assicurazione
di somma e, come tale, è pertanto soggetta al principio
indennitario secondo cui l'assicurazione non deve procurare un
profitto all'avente diritto ma deve limitarsi a compensare il danno
economico derivatogli dalla realizzazione del rischio (DTF 104 II
44; B. Viret, Droit des assurances privées, pag. 149 seg).
Dal tenore delle condizioni generali menzionate (art. 9.1 e 9.2
CGA 1997, nonché art. 9.1 e 13.3 CGA 1999) risulta
chiaramente che le parti hanno inteso concludere un'
assicurazione di danno e non di somma. Alla luce del
principio dell'affidamento, secondo cui le manifestazioni di
volontà devono essere interpretate nel senso che il destinatario
poteva e doveva dare loro secondo le regole della buona fede
(art. 3 cpv. 2 CCS; DTF 109 II 18), le parti potevano e dovevano
unicamente concludere che in caso di evento assicurato sarebbe
stata coperta soltanto la perdita di reddito documentabile.
Pertanto, l'importo di fr. 62, indicato nella proposta di
assicurazione d'indennità giornaliera e nella polizza altro non è
che il reddito giornaliero presumibile dell'assicurata e non la
"somma" da rimborsare in caso di perdita di guadagno.
Quindi, dev'essere dimostrata una perdita di guadagno effettiva,
in quanto presupposto necessario per l'assegnazione delle
indennità giornaliere.
2.7. In concreto la cassa ha accertato che nel 2003 l'interessata
avrebbe guadagnato fr. 12.23 all'ora per 40,30 ore settimanali +
8,33% di tredicesima, 9,70% di vacanze e 9 festivi pagati
(doc. 12), per un importo di fr. 27'883.44 nel 2003, ossia fr. 76.39
al giorno. Ciò corrisponde ad un'indennità di fr. 62 al giorno (80%
di 76.39, arrotondato all'importo superiore).
Per quanto concerne il 2004, in assenza di dati certi a causa del
fallimento dell'ex datore di lavoro dell'attrice, quest'ultima ha
proposto di applicare il salario orario minimo del 2004 degli
addetti a lavori qualificati di cucito a macchina, stiro di piccoli
capi (camiceria e biancheria) di fr. 12.80 all'ora. In realtà, a
mente del TCA, va applicata la tariffa di fr. 12.48 all'ora relativa
agli addetti alla rimagliatura e ritagliatura, al cucito a macchina e
su macchine speciali o automatiche e a mano (camiceria,
biancheria, confezione). Infatti la commissione paritetica, a
proposito dei salari minimi valevoli dal 1° gennaio 2004, ha
indicato che "per i lavoratori in piena capacità lavorativa,
t

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occupati in pianta stabile, valgono i seguenti salari minimi,
comprensivi dell'aumento del 2% previsto dall'art. 10.2 del CCL
e ragguagliati all'indice di prezzi al consumo di punti 102.4
(indice di settembre 2003), che entrano in vigore con il primo
periodo paga che cade interamente nel mese di gennaio 2004"
(doc. F).
Ora, aumentando del 2% il salario di fr. 12.23 all'ora conseguito
nel 2003 si ottiene, per il 2004, l'importo di fr. 12.48.
Per cui, per il 2004 il calcolo è il seguente:
fr. 12.48 + 8.33% X 40.30 X 52 settimane = 28'332
Per un importo di fr. 77.40 al giorno (28'332 : 366).
Contrattualmente ha diritto a fr. 62 al giorno (80% di fr. 77,40,
arrotondato all'importo superiore).
Il calcolo effettuato dalla Cassa, che ha tenuto conto di un
importo di fr. 62, va pertanto confermato in quanto rispettoso
delle condizioni contrattuali.
2.8. Dal 1.11.2003 al 31.10.2004 l'Al ha versato fr. 15'288 (1'274 X
12, cfr. doc. B).
L'insorgente ha pertanto conseguito un importo complessivo di
fr. 37'980 (22'692 [indennità giornaliere dell'assicuratore
malattie] + 15'288 [rendita Al]).
In applicazione dell'art. 15.1 CGA (cfr. consid. 2.3) vi è pertanto
un sovraindennizzo di fr. 15'288 (37'980 — 22'692).
Poiché l'Al ha versato alla Cassa fr. 9'714 (doc. 15), rimangono
scoperti fr. 5'574 (15'288 — 9'714), importo che la convenuta può
chiedere all'attrice.
Da rilevare che, contrariamente a quanto ritiene l'assicurata, il
premio mensile di fr. 167.40 non rientra nel calcolo del
sovraindennizzo, trattandosi dell'importo che l'interessata deve
pagare se intende beneficiare dell'assicurazione perdita di
guadagno in caso di malattia e non di un reddito ai sensi dell'art.
15.1 CGA.
2.9. L'attrice fa tuttavia valere le norme sulla buona fede e ritiene di
aver comunque diritto al condono, trovandosi in una situazione
finanziaria precaria ed accenna alla prescrizione.

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Va innanzitutto rilevato che la LPGA e la LAMal, invocate
dall'attrice, non possono trovare applicazione. In concreto infatti il
contratto è retto dal diritto privato, ossia dalla LCA e dal CO
(cfr. consid. 1.1). Le norme di diritto pubblico, di principio, non si
applicano.
Irrilevanti sono pure le disquisizioni sull'impossibilità di adire
civilmente l'ex-datore di lavoro e sulla circostanza che
quest'ultimo avrebbe dovuto sottoscrivere un contratto retto dalla
LAMaI e non dalla LCA secondo il contratto collettivo.
Si tratta infatti di censure di diritto civile che vanno semmai fatte
valere nei confronti dell'ex-datore di lavoro davanti al giudice
competente in materia.
2. 10. In DTF 127 lIl 421, in una causa che opponeva una clinica ad
una cassa malati relativa alla richiesta di rimborso per spese di
cura che si ritenevano pagate di troppo, il TF ha stabilito che,
avendo l'assicuratore saldato la fattura senza riserve,
un'eventuale pretesa di restituzione non è di natura contrattuale.
L'Alta Corte ha di conseguenza applicato al caso di specie le
norme relative all'indebito arricchimento (art. 62 ss CO),
ribadendo che:
"Im Hinblick auf eine zu Unrecht bezogene Versicherungsleistung hat
das Bundesgericht ausgeführt, die Rückforderung ergebe sich nicht
aus Vertrag, sondern aus ungerechtfertiger Bereicherung (BGE 42 II
674 E. 2a S. 680)." (DTF 127 III 421, pag. 426 consid. 3bb)
Ai sensi dell'art. 62 cpv. 1 CO chi senza causa legittima si trovi
arricchito a danno dell'altrui patrimonio, è tenuto a restituire
l'arricchimento. Si fa luogo alla restituzione specialmente di ciò
che fu dato o prestato senza valida causa, o per una causa non
avveratasi o che ha cessato di sussistere (art. 62 cpv. 2 CO).
L'art. 63 cpv. 1 CO prevede che chi ha pagato volontariamente
un indebito può pretenderne la restituzione, solo quando provi
d'aver pagato perché erroneamente si credeva debitore.
Per l'art. 64 CO chi si è indebitamente arricchito non è tenuto a
restituire ciò di cui provi che, al momento della ripetizione, non è
più arricchito, a meno che se ne sia spossessato di mala fede o
che dovesse prevedere la domanda di restituzione.
L'art. 67 cpv. 1 CO prevede che l'azione di indebito
arricchimento si prescrive in un anno decorribile dal giorno in cui
il danneggiato ebbe conoscenza del suo diritto di ripetizione, in
ogni caso nel termine di dieci anni dal giorno in cui nacque tale

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diritto. Trattandosi di un termine di prescrizione non può essere
rilevato d'ufficio, ma deve essere sollevato dalla parte che
intende prevalersene (art. 142 CO; A. Koller in: Das
Schweizerische Obligationenrecht, 9. Ed., Zurigo 2000,
pag. 327).
Nella citata sentenza pubblicata in DTF 127 Ill 421 il TF ha
inoltre affermato:
"Es stellt sich bei dieser Sachlage die Frage, ob die Klägerin
nachzuweisen vermag, dass sie sich über die Schuldpflicht im Irrtum
befunden hat. Nach ihren eigenen Angaben, hat sie die Rechnungen
vorerst nicht geprüft, sondern erst nach deren Bezahlung bei näherer
Prüfung festgestellt, dass mehrere Posten nach ihrer Auffassung
nicht gerechtfertigt seien. Gleichwohl trifft zu, dass sie die
fehlerhaften Posten auf den detaillierten Rechnungen ohne weitere
Abklärungen hat erkennen und farblich kennzeichnen können.
Diese Möglichkeit bestand ab Erhalt der Rechnungen, so dass
fraglich ist, ob sie den Irrtum über die Schuldpflicht nachweisen kann.
Die Frage kann dahingestellt bleiben, weil allfällige
Rückforderungsansprüche ohnehin verjährt sind" (consid. 4a)
2. 11. In concreto l'interessata fa valere la prescrizione nella misura in
cui afferma che vi rinuncia solo se, nel frattempo, non si è
ancora realizzata (doc. XII).
Dagli atti emerge che il 20 settembre 2004 l'Ufficio Al (UAI) ha
informato l'assicuratore che l'interessata avrebbe avuto diritto ad
una rendita dal 1.11.2003 (doc. 13). L'8 ottobre 2004 l'UAI ha
scritto alla convenuta informandola delle modalità circa
l'ottenimento delle prestazioni retroattive che l'Al deve versare
all'attrice (doc. 14).
Il 22 ottobre 2004 la convenuta ha trasmesso all'attrice il calcolo della
sovrassicurazione indicando che avrebbe chiesto l'importo (fr. 15'288)
direttamente all'assicuratore Al.
Il 17 novembre 2004 l'Ufficio Al ha rimborsato alla Cassa la somma di fr.
9'714 (doc. 15).
Per cui, prendendo l'ipotesi più favorevole all'attrice, la
convenuta ha saputo che l'interessata avrebbe avuto diritto ad
una rendita Al intera, il 20 settembre 2004 (doc. 13). Comunque,
solo con il versamento del 17 novembre 2004 la Cassa ha avuto
conferma che avrebbe dovuto chiedere l'importo ancora
scoperto direttamente all'attrice e solo da quella data può partire
il termine di prescrizione (cfr. anche DTF 128 V 236).

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La rinuncia a far valere l'eccezione di prescrizione, del 16
settembre 2005, è dunque anteriore allo scadere del termine
annuale previsto dall'art. 67 CO.
Va qui abbondanzialmente rilevato che se l'attrice non avesse
inoltrato la presente petizione, la convenuta, verosimilmente, lo
avrebbe fatto al suo posto, come emerge dal doc. M ("... qualora
non dovessimo entrare in possesso dell'importo di fr. 5'574.--
entro il prossimo 15 giugno, ci vedremo costretti ad adire le vie
legali'), interrompendo in questo modo la prescrizione.
2.12. Va ora esaminato se l'interessata si è arricchita indebitamente e
se deve restituire l'importo di fr. 5'574.
L'attrice afferma di disporre unicamente della sua rendita Al,
della rendita AVS di suo marito, nato nel 1924, e delle
prestazioni complementari, nonché di aver utilizzato tutto
l'importo a scopi personali.
Il TFA, in DTF 102 V 91, a proposito dell'art. 64 CO, ha
affermato:
"Le principe fondamental posé par l'art. 64 CO est que l'enrichi de
bonne foi n'est tenu à restituer que dans la mesure de
l'enrichissement existant lors de la répétition de l'indu; en d'autres
termes, qu'il ne peut être placé dans une situation inférieure à celle
qui serait la sienne si le versement indu ne s'était pas produit. Cette
disposition considère uniquement le sort de la prestation en cause
dans le patrimoine de l'intéressé et fait totale abstraction des autres
éléments de la situation financière. C'est ainsi qu'un homme même
très aisé par ailleurs n'aura rien à rembourser, s'il établit avoir
entièrement consommé la prestation indue sans que son patrimoine
s'en trouve augmenté. A l'inverse, est enrichi et doit par conséquent
rembourser celui dont le patrimoine se trouve augmenté, même si sa
situation pécuniaire est des plus modeste, voire misérable: dans le
domaine du droit civil est enrichi non seulement celui qui est encore
en possession du montant reçu à tort (et éventuellement de ses
intérêts), mais aussi celui qui l'a utilisé pour payer des dettes; ou celui
qui a utilisé le montant indûment touché pour son entretien (p.ex.
logement, nourriture, habillement) ou un traitement médical (voir p.ex.
RO 71 II 147, plus spécialement p. 153 consid. 6). En revanche, n'est
plus enrichi celui qui, par libéralité, a fait don à un tiers du montant
reçu sans droit; ni en principe, celui qui a consacré le montant
indûment touché à des dépenses non nécessaires ou à des
avantages non durables (voyages d'agrément, concerts ou
spectacles, soit d'une manière générale à des valeurs extra-
patrimoniales).
Appliquées strictement au cas d'espèce, les règles de l'art. 64 CO
aboutissent à admettre l'enrichissement de l'assuré, par conséquent
son obligation de rembourser à la Caisse nationale les prestations
indûment perçues en raison de la surassurance.
Certes, l'intéressé avait touché de bonne foi les prestations indues
pour la période en cause, la surassurance provenant pour l'essentiel

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du paiement rétroactif de rentes de l'assurance-invalidité, en avril
1973. Et il les avait apparemment entièrement dépensées lorsqu'il a
été averti pour la première fois, en juin 1973, d'une répétition
probable; à son dire, que rien ne permet de suspecter, il ne possédait
plus alors que le montant rétroactif des rentes de l'assurance-
invalidité. Mais on doit tenir pour certain qu'il a utilisé les prestations
touchées sans droit pour son entretien; car, durant ses longues
périodes d'incapacité de travail (où les rentes de l'assurance-
invalidité ne lui étaient pas versées encore), il n'avait pas d'autres
ressources que les indemnités de chômage de la Caisse Z et
les prestations complémentaires de l'Assicuratrice I et de la
R. Or un tel emploi de la prestation indue ne fait pas
disparaître l'enrichissement découlant de cette prestation, ainsi qu'il a
été dit plus haut."
P. Engel, in Traité des obligations en droit suisse, 2.a ed., Berna
1997, a pag. 599 rammenta anch'egli che la restituzione va fatta
anche se colui che si è arrichito era di buona fede:
"a) L'enrichi est de bonne foi
Principe: B doit restituer l'enrichissement tel qu'il existe au moment
de la demande. A doit prouver la valeur objective de la chose ou de la
prestation initiale. B, lui doit prouver qu'il n'est plus enrichi ou qu'il ne
l'est que dans une mesure limitée.
i)
B n'est plus enrichi s'il a consacré l'argent reçu sans cause à
des dépenses non nécessaires ou consacrées à des
avantages non durables (voyages d'agrément, concerts,
spectacles, d'une manière générale à des valeurs
extrapatrimoniales); mais il est enrichi s'il a été à même
d'éviter des dépenses, notamment des frais d'entretien
journalier, de nourriture (p. ex. Il a consommé la chose) ou de
traitement médical (ATF 71/1945 II p. 147, 153 = JT 1945 I p.
612, 617 i.f.). B n'est plus enrichi s'il a fait don a C d'un bien
sans cause, ou s'il a détruit ce bien.
ii)
B est enrichi s'il a conservé le bien acquis sans cause, s'il a
vendu ou échangé et en a touché le prix ou reçu l'équivalent,
si très généralement il a reçu la contre-valeur de ce bien, par
exemple une indemnité d'assurance en cas d'avarie. Il est
enrichi également s'il a acquitté des dettes au moyen des
valeurs reçus sans cause. L'enrichissement de B s'entend
après déduction de tous les frais d'acquisition du bien à lui
transféré, comme aussi des frais exposés en vue de la
restitution."
Hermann Schulin, in Basler Kommentar, 3.a edizione,
Obligationenrecht I (2003), N1 e seguenti ad art. 64, rammenta
che :
"art. 64 will verhindern, dass die Rückerstattungspflicht zu einer
Schädigung des gutgläubig Bereicherten führt (BGE 73 II 109), d. h.
dieser soll nach der Rückerstattung der grundlosen Zuwendung nicht
schlechter gestellt sein, als wenn die Zuwendung an ihn nie erfolgt

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wäre (BGE 82 II 439). Grundsätzlich ist die Bereicherung vollständig
in dem Umfang auszugleichen, in dem sie beim Bereicherten
eingetreten ist (GAUCH/SCHLUEP/SCHMID/REY, N 1516). Art. 64
regelt die Fälle, in denen die Rückerstattungspflicht des gutgläubig
Bereicherten vollständig oder teilweise erlischt. Sodann werden
(Rückausnahme) die Fälle geregelt, in denen zufolge Bösgläubigkeit
des Bereicherten dessen Rückerstattungspflicht trotz nicht mehr
vorhandener Bereicherung weiterbesteht.
(...)
Der Bereicherte hat nur das zurückzuerstatten, um das er im
Zeitpunkt der Rückforderung noch bereichert ist (BGE 106 II 41). Als
spätester Zeitpunkt kommt die Klageerhebung in Betracht (BGE 87 II
142).
Verwendet der gutgläubig Bereicherte die grundlos erhaltene
Leistung für etwas, das er ohne das Erhaltene nicht vorgenommen
hätte, so braucht er die Bereicherung nicht zurückzuerstatten
(BUCHER, AT, 694 ; GAUCH/SCHLUEP/SCHMID/REY, N 1521).
Beispiele : Kauf eines Luxuautos oder Privatflugzeuges (BUCHER,
AT, 694) ; Unternehmen einer Vergnügungsreise (allfälliger
immaterieller Erholungseffekt fällt für die Bewertung der Bereicherung
nicht in Betracht, BUCHER, AT, 694)."
In concreto dagli atti emerge che l'importo versato in troppo è
stato utilizzato per far fronte a spese di prima necessità e non
per vantaggi non durevoli (viaggi, ecc.). Infatti il 3 marzo 2005
l'attrice ha informato la Cassa malati di aver "già
abbondantemente utilizzato sia la rendita del marito, che le
prestazioni della vostra Cassa malati per far fronte alle spese
quotidiane." (doc. L). Ancora in data 2 settembre 2005
l'interessata ha ribadito che "ad ogni modo, trattandosi di
prestazioni erogate dall'AVS mese dopo mese, per circa un
anno, come detto sono già state utilizzate per la mera
sussistenza quotidiana." (doc. IX).
In altre parole l'interessata ha utilizzato l'importo per il proprio
sostentamento, ciò che comporta un indebito arricchimento ai
sensi degli art. 62 segg. CO, come evidenziato dal TF e dalla
dottrina.
Conformemente all'art. 64 CO l'attrice, che ha avuto conoscenza
del suo diritto a prestazioni Al con la notifica della decisione del
12 novembre 2004 (doc. B), deve restituire l'importo di fr. 5'574
(cfr. Engel, op. cit. pag. 600).
La richiesta della Cassa in tal senso, che ha versato l'importo
per errore (avendo la convenuta creduto di essere debitrice della
prestazione versata all'attrice poiché al momento del pagamento
dell'indennità non era a conoscenza dell'importo esatto della

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rendita Al che avrebbe poi ottenuto l'interessata; cfr. anche DTF
124 II 570, consid. 4e, 127 V 252, 128 V 236, SVR 1995 BVG
Nr. 27, SZS 1997 pag. 228 seg.), risulta corretta.
Va del resto rilevato che l'attrice, in virtù dell'art. 15.1 CGA,
avendo presentato la domanda il 28 maggio 2003 (cfr. doc. 13),
doveva sapere che avrebbe dovuto restituire quanto versato in
troppo dalla Cassa (cfr. anche SZS 1997 n. 228 seg.). La norma
prevede infatti che nei casi di prestazioni per i quali è d'obbligo
l'indennizzazione secondo l'assicurazione invalidità, nell'ambito
delle prestazioni assicurate la convenuta paga solo la parte di
prestazioni dovute, non coperta dall'assicuratore Al. L'art. 15.2
CGA prevede inoltre che in caso di assicurazione doppia o
multipla le prestazioni sono versate in modo proporzionale,
conformemente alle disposizioni legali.
Infine, per quanto concerne il condono, va rammentato che si
tratta di un istituto del diritto pubblico, che non trova applicazione
nell'ambito dei rapporti di diritto privato. Spetta in questo caso
alla convenuta decidere se intende proseguire nella richiesta di
restituzione oppure se, viste le precarie condizioni finanziarie in
cui si trova l'attrice, non sarebbe più opportuno rinunciare a
chiedere la somma che l'assicurata, in buona fede, ha utilizzato
per sopravvivere.
2.13. Secondo l'art. 49 cpv. 2 LSA (art. 47 cpv. 4 vLSA), i tribunali
svizzeri devono trasmettere gratuitamente all'autorità di
sorveglianza una copia di tutte le sentenze civili concernenti
disposizioni del diritto in materia di contratto d'assicurazione.
Alla luce della LSA s'impone la notifica anche della presente
sentenza all'autorità di sorveglianza.
2.14. L'art. 43 della Legge federale sull'organizzazione giudiziaria
(OG) prevede il ricorso per riforma al Tribunale federale per
violazione del diritto federale. L'OG prevede in particolare la
possibilità di adire il Tribunale Federale contro giudizi cantonali
(art. 48 OG) in procedure di carattere non pecuniario in ambiti
specifici (art. 44 OG). Rispettivamente è ammissibile il ricorso
per riforma in procedure pecuniarie in specifici ambiti del diritto
senza riguardo al valore pecuniario (art. 45 OG).
L'art. 46 dell'OG precisa che:
"Nelle cause civili per altri diritti di carattere pecuniario, il ricorso per
riforma è ammissibile solo quando, secondo le conclusioni delle parti,

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36.2005.64
assicurazioni
7 febbraio 2006
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il valore litigioso davanti all'ultima giurisdizione cantonale raggiungeva
ancora 8'000 franchi almeno."
Nel caso di specie, il valore litigioso risulta essere inferiore
all'importo di fr. 8'000 (fr. 5'574), motivo per il quale il presente
giudizio non è impugnabile mediante ricorso per riforma al
Tribunale Federale di Losanna.
Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1.- La petizione è respinta.
2.- Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste
a carico dello Stato.
3.- Intimazione alle parti e all'UFAP.
Per il Tribunale cantonale delle assicurazioni
Il presidente
Il segretario