finma_versicherungsrecht · 20151112_d_ch_b_01 · 2015-11-12 · de
12. November 2015 Bundesgericht Deutsch
Versicherungsrecht


4A_360/2015
U r t e i l v o m 1 2 . N o v e m b e r 2 0 1 5
I . z i v i l r e c h t l i c h e A b t e i l u n g
Bundesrichterin Kiss, Präsidentin,
Bundesrichterin Klett, Bundesrichter Kolly,
Bundesrichterinnen Hohl, Niquille,
Gerichtsschreiber Luczak.
A.________,
vertreten durch Rechtsanwalt Daniel Christe,
Beschwerdeführer,
gegen
B.________ AG,
vertreten durch Rechtsanwältin Eva Pouget-Hänseler,
Beschwerdegegnerin.
Taggeldversicherung,
Beschwerde gegen das Urteil des
Sozialversicherungsgerichts des Kantons Zürich,
I. Kammer, vom 29. Mai 2015.
B u n d e s g e r i c h t
T r i b u n a l f é d é r a l
T r i b u n a l e f e d e r a l e
T r i b u n a l f e d e r a l
Besetzung
Gegenstand
Verfahrensbeteiligte

Sachverhalt:
A.
A.________ (Kläger, Beschwerdeführer) arbeitete seit 1998 als Fi-
nanzberater für die C.________ AG. Die Arbeitgeberin hatte für ihre
Mitarbeiter bei der B.________ AG (Beklagte, Beschwerdegegnerin)
für krankheitsbedingten Erwerbsausfall eine Taggeldversicherung
abgeschlossen.

Der

Police

lagen

die

Allgemeinen
Vertragsbedingungen Ausgabe 1/2007 (AVB) sowie die ergänzenden
Bedingungen AVB Kranken-Lohnausfallversicherung nach VVG (AVB
Lohnausfallversicherung) zugrunde. Für die Personengruppe 1, zu
welcher der Kläger gehörte, war für die Dauer von 730 Tagen,
abzüglich einer Wartefrist von 14 Tagen, ein Taggeld im Umfang von
80 % des Verdienstes versichert.
Ab 1. September 2011 war der Kläger krankheitsbedingt vollständig
arbeitsunfähig. Die Beklagte richtete ab dem 15. September 2011 und
bis zum 29. Februar 2012 die vertraglich vereinbarten Taggelder aus.
Am 31. Januar 2012 lösten der Kläger und seine Arbeitgeberin das
Arbeitsverhältnis per sofort einvernehmlich auf. Mit Schreiben vom
3. April 2012 orientierte die Beklagte den Kläger über die Möglichkeit
zum Übertritt von der Kollektiv- in eine Einzeltaggeldversicherung. Es
kam indessen nicht zum Vertragsschluss.
In der Nacht vom 22. auf den 23. Februar 2013 liess sich der Kläger
notfallmässig ambulant in der Privatklinik D.________ in N.________
behandeln. Danach folgten weitere Abklärungen und vom 25. März bis
zum 19. April 2013 ein stationärer Aufenthalt in der Herberge
E.________ in O.________ sowie eine Nachbehandlung in Form eines
Gesundheits- und Berufscoachings. Seit 17. Dezember 2013 befand
sich der Kläger zudem in Behandlung bei Dr. med. F.________, Fach-
arzt FMH für Psychiatrie und Psychotherapie. Für die Zeit ab Aufnah-
me der Behandlung im Februar 2013 und auch für die Zeit davor attes-
tierten der Hausarzt und Dr. F.________ Arbeitsunfähigkeiten. Die
Beklagte lehnte jedoch die Ausrichtung weiterer Taggeldzahlungen ab.
B.
B.a Mit Klage vom 13. Dezember 2013 beim Sozialversicherungsge-
richt des Kantons Zürich beantragte der Kläger, die Beklagte sei zu
verpflichten, ihm Fr. 231'551.92 zuzüglich Zins von 5 % seit 1. Januar
2014 zu bezahlen. Er machte geltend, er sei trotz Unterbruch der
ärztlichen Behandlung und Einstellung der Taggeldleistungen per
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29. Februar 2012 auch danach ununterbrochen infolge psychischer
Krankheit arbeitsunfähig gewesen. Entsprechend verlangte er Tag-
geldzahlungen bis zum Erreichen der maximalen Leistungsdauer von
730 Tagen (abzüglich 14 Tage Wartefrist), konkret für 548 Tage.
B.b Das Sozialversicherungsgericht des Kantons Zürich wies die
Klage mit Urteil vom 29. Mai 2015 ab. Es erachtete eine Arbeitsun-
fähigkeit für den Zeitraum vom 1. März 2012 bis zum 24. Februar 2013
als nicht ausgewiesen, sondern erst ab dem 25. Februar 2013 und für
die Folgezeit. Für diese Arbeitsunfähigkeit ab 25. Februar 2013 beste-
he aber kein Anspruch auf Krankentaggelder mehr. Weder aus Ziffer
8.6 lit. h noch aus Ziffer 8.7 der AVB Lohnausfallversicherung könne
ein solcher abgeleitet werden.
C.
Mit Beschwerde in Zivilsachen beantragt der Beschwerdeführer dem
Bundesgericht, die Beschwerdegegnerin sei kostenfällig zu verpflich-
ten, ihm Fr. 132'255.-- zuzüglich 5 % Zins seit dem 28. Juli 2013 zu
bezahlen. Eventualiter sei das angefochtene Urteil aufzuheben und die
Sache zum neuen Entscheid an die Vorinstanz zurückzuweisen.
Die Beschwerdegegnerin trägt auf Abweisung der Beschwerde an, so-
weit darauf einzutreten ist. Eventualiter sei das Urteil des Sozialversi-
cherungsgerichts Zürich vom 29. Mai 2015 aufzuheben und die Sache
an die Vorinstanz zur Neuentscheidung zurückzuweisen. Die Vorin-
stanz hat auf eine Vernehmlassung verzichtet.
Erwägungen:
1.
Die Sachurteilsvoraussetzungen der Beschwerde in Zivilsachen sind
erfüllt. Unter Vorbehalt einer rechtsgenüglichen Begründung (Art. 42
Abs. 2 BGG) ist auf die Beschwerde einzutreten.
2.
2.1 Mit Beschwerde in Zivilsachen können Rechtsverletzungen nach
Art. 95 und 96 BGG gerügt werden. Das Bundesgericht wendet das
Recht von Amtes wegen an (Art. 106 Abs. 1 BGG). Es ist somit weder
an die in der Beschwerde geltend gemachten Argumente noch an die
Erwägungen der Vorinstanz gebunden; es kann eine Beschwerde aus
einem anderen als dem angerufenen Grund gutheissen oder eine Be-
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schwerde mit einer von der Argumentation der Vorinstanz abweichen-
den Begründung abweisen. Mit Blick auf die Begründungspflicht der
Beschwerdeführerin (Art. 42 Abs. 1 und 2 BGG) behandelt es aber
grundsätzlich nur die geltend gemachten Rügen, sofern die rechtlichen
Mängel nicht geradezu offensichtlich sind; es ist jedenfalls nicht gehal-
ten, wie eine erstinstanzliche Behörde alle sich stellenden rechtlichen
Fragen zu untersuchen, wenn diese vor Bundesgericht nicht mehr vor-
getragen werden (BGE 140 III 86 E. 2 S. 88 f., 115 E. 2 S. 116).
2.2 Das Bundesgericht legt seinem Urteil den Sachverhalt zugrunde,
den die Vorinstanz festgestellt hat (Art. 105 Abs. 1 BGG). Es kann die
Sachverhaltsfeststellung der Vorinstanz nur berichtigen oder ergän-
zen, wenn sie offensichtlich unrichtig ist oder auf einer Rechtsverlet-
zung im Sinne von Art. 95 BGG beruht (Art. 105 Abs. 2 BGG). Über-
dies muss die Behebung des Mangels für den Ausgang des Verfah-
rens entscheidend sein (Art. 97 Abs. 1 BGG). Die Partei, welche die
Sachverhaltsfeststellungen der Vorinstanz anfechten will, muss klar
und substanziiert aufzeigen, inwiefern die gerügten Feststellungen
bzw. die Unterlassung von Feststellungen offensichtlich unrichtig sind
oder auf einer Rechtsverletzung im Sinne von Art. 95 BGG beruhen
und erheblich sind (BGE 140 III 16 E. 1.3.1 S. 18). Soweit sie den
Sachverhalt ergänzen will, hat sie zudem mit Aktenhinweisen darzule-
gen, dass sie entsprechende rechtsrelevante Tatsachen und taugliche
Beweismittel bereits bei den Vorinstanzen prozesskonform einge-
bracht hat (BGE 140 III 86 E. 2 S. 90 mit Hinweisen).
Zu beachten ist, dass das Bundesgericht in die Beweiswürdigung des
Sachgerichts nur eingreift, wenn diese willkürlich ist. Willkür liegt nicht
schon dann vor, wenn eine andere Lösung ebenfalls in Betracht zu
ziehen oder gar vorzuziehen wäre, sondern nur, wenn der angefoch-
tene Entscheid im Ergebnis offensichtlich unhaltbar ist, mit der tat-
sächlichen Situation in klarem Widerspruch steht, eine Norm oder ei-
nen unumstrittenen Rechtsgrundsatz krass verletzt oder in stossender
Weise dem Gerechtigkeitsgedanken zuwiderläuft (BGE 140 III 16
E. 2.1 S. 18 f.; 129 I 8 E. 2.1 S. 9; je mit Hinweisen).
3.
Der Beschwerdeführer akzeptiert das vorinstanzliche Urteil insoweit,
als es für die Zeit vom 1. März 2012 bis zum 21. Februar 2013 (nicht
aber bis zum 24. Februar 2013) einen Anspruch auf Taggelder man-
gels Nachweis einer Arbeitsunfähigkeit verneint. Er hält aber daran
fest, dass für den Zeitraum vom 22. Februar 2013 bis zum 31. Dezem-
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ber 2013 infolge Rückfalls gestützt auf Ziffer. 8.7 AVB Lohnausfallver-
sicherung ein Anspruch auf Taggeldleistungen besteht.
4.
In Bezug auf die erneute Arbeitsunfähigkeit im Februar 2013 verwies
die Vorinstanz auf den Austrittsbericht der Klinik D.________ vom
26. Februar 2015. Sie stellte fest, dort werde keine Arbeitsunfähigkeit
für die Behandlung vom 22. und 23. Februar 2013 attestiert. Es könne
deshalb erst ab dem 25. Februar 2013, als der Hausarzt den Be-
schwerdeführer erstmals wieder gesehen und behandelt habe, wieder
eine Arbeitsunfähigkeit angenommen werden.
4.1 Der Beschwerdeführer rügt eine Verletzung des Verhandlungs-
grundsatzes im Sinn von Art. 55 Abs. 1 ZPO. Er verweist auf die Kla-
geantwort der Beschwerdegegnerin, wo diese ausdrücklich eine Ar-
beitsunfähigkeit ab 22. Februar 2013 anerkannte. Die Beschwerde-
gegnerin bestreitet letzteres nicht, sie macht aber geltend, gemäss
Art. 247 Abs. 2 lit. a ZPO i.V.m. Art. 243 Abs. 2 lit. f ZPO stelle das
Gericht bei Streitigkeiten aus Zusatzversicherungen zur sozialen
Krankenversicherung den Sachverhalt von Amtes wegen fest. Gestützt
auf Art. 55 Abs. 2 ZPO i.V.m. Art. 247 Abs. 2 lit. a ZPO sei das Gericht
daher vorliegend nicht an Tatsachenbehauptungen der Parteien
gebunden. Die Vorinstanz habe nicht gegen Art. 55 Abs. 1 ZPO
verstossen.
4.2 Zutreffend ist, dass der soziale Untersuchungsgrundsatz gemäss
Art. 247 Abs. 2 ZPO gilt. Eine Verletzung von Art. 55 Abs. 1 ZPO kann
daher nicht vorliegen.
Bei der sozialpolitisch begründeten Untersuchungsmaxime geht es da-
rum, die wirtschaftlich schwächere Partei zu schützen, die Gleichheit
zwischen den Parteien herzustellen sowie das Verfahren zu beschleu-
nigen. Die Parteien sind jedoch nicht davon befreit, bei der Feststel-
lung des entscheidwesentlichen Sachverhalts aktiv mitzuwirken und
die allenfalls zu erhebenden Beweise zu bezeichnen. Sie tragen auch
im Bereich der Untersuchungsmaxime die Verantwortung für die Sach-
verhaltsermittlung. Das Gericht hat lediglich seine Fragepflicht auszu-
üben, die Parteien auf ihre Mitwirkungspflicht sowie das Beibringen
von Beweisen hinzuweisen (vgl. Urteil des Bundesgerichts 4A_79/2012
vom 27. August 2012 E. 4.3). Zudem hat es sich über die Voll-
ständigkeit der Behauptungen und Beweise zu versichern, wenn
diesbezüglich ernsthafte Zweifel bestehen (BGE 125 III 231 E. 4a
S. 239). Diese unter altem Recht, namentlich im Hinblick auf
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aArt. 274d Abs. 3 und 343 Abs. 4 OR sowie Art. 85 aAbs. 2 VAG
entwickelte Rechtsprechung gilt auch im Hinblick auf Art. 247 Abs. 2
ZPO (Urteile des Bundesgerichts 4A_491/2014 vom 30. März 2015
E. 2.6.1; 4A_261/2014 vom 14. Januar 2015 E. 5).
Vorliegend geht es nicht um eine unvollständige Ermittlung der Ar-
beitsunfähigkeit für den 23. und 24. Februar 2013. Ein Abweichen von
der beidseitig übereinstimmenden Tatsachendarstellung bzw. ein ent-
sprechender Hinweis an die dadurch benachteiligte Partei durch das
Gericht wäre im Hinblick auf den sozialen Untersuchungsgrundsatz
nur zulässig, wenn sich die Unrichtigkeit des Zugeständnisses klar aus
den eingereichten Akten ergibt. Dies ist hier nicht der Fall. Der Aus-
trittsbericht der Klinik D.________ hat zur Arbeitsunfähigkeit während
dem Aufenthalt in der Klinik keine Stellung genommen. Die Formulie-
rung, der Klinikeintritt sei aufgrund einer Exazerbation einer Burnout-
Symptomatik mit starkem sozialem Rückzug seit drei Tagen und nicht
auszuschliessender suizidaler Krise infolge familiärer Belastungsfakto-
ren erfolgt, indiziert jedoch deutlich einen zumindest seit wenigen Ta-
gen bestehenden Zustand erheblicher psychischer Belastung und da-
mit einhergehend eine Arbeitsunfähigkeit. Es ist auch nicht nachvoll-
ziehbar, dass der Beschwerdeführer unmittelbar nach der Akutbe-
handlung in der Klinik während längerer Zeit arbeitsunfähig gewesen
sein soll, ausgerechnet für die Tage der Untersuchung aber nicht. Ob
die Auslegung des Austrittsberichts durch die Vorinstanz geradezu
willkürlich wäre, wie der Beschwerdeführer mit einer Eventualbegrün-
dung geltend macht, kann offen bleiben. Jedenfalls durfte die Vorin-
stanz nicht gestützt auf diesen Bericht von der übereinstimmenden
Parteidarstellung abweichen.
Es ist somit von einer Arbeitsunfähigkeit ab dem 22. Februar 2013
auszugehen.
5.
Ziffer 8.7 AVB Lohnausfallversicherung mit dem Titel "Rückfall" lautet:
"Das erneute Auftreten einer Krankheit (Rückfall) gilt hinsichtlich Leistungs-
dauer und Wartefrist – sofern diese pro Krankheitsfall vereinbart wurden – als
neuer Krankheitsfall, wenn der Versicherte ihretwegen während 12 Monaten
ununterbrochen nicht arbeitsunfähig war."
5.1 Die Vorinstanz stellte fest, die Dauer der wiedererlangten Arbeits-
fähigkeit ab dem 1. März 2012 habe nicht ganz zwölf Monate betra-
gen. Grundsätzlich seien die Voraussetzungen von Ziffer 8.7 Lohnaus-
fallversicherung also erfüllt. Jedoch sei zu berücksichtigen, dass für
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den Beschwerdeführer der Versicherungsschutz aus der Kollektivver-
sicherung am 1. März 2012 geendet habe. Gestützt auf die Kollektiv-
versicherung habe er daher keinen Anspruch. Und zu einem Übertritt
in die Einzelversicherung sei es mangels Vertragsabschluss nicht ge-
kommen.
5.2 Der Beschwerdeführer macht geltend, diese Auslegung der Vorin-
stanz verletze Art. 18 OR. Unter Hinweis auf die Klageantwort der Be-
schwerdegegnerin legt er dar, dass beide Parteien davon ausgingen,
es bestehe gestützt auf die Kollektivversicherung Versicherungs-
schutz, falls es sich bei der Ende Februar 2013 aufgetretenen Erkran-
kung um einen Rückfall und nicht um einen neuen Krankheitsfall ge-
handelt hat. Die erwähnten Vertragsbestimmungen würden nur den
Versicherungsschutz für einen neuen Krankheitsfall ausschliessen.
Die Beschwerdegegnerin bestätigt dies ausdrücklich; wie vom Be-
schwerdeführer geltend gemacht, hätten beide Parteien in diesem
Sinn einen tatsächlich übereinstimmenden Vertragswillen dargelegt.
Davon ist somit auszugehen. Die vorinstanzliche Auslegung erweist
sich als willkürlich.
6.
Die Beschwerdegegnerin ist indessen der Auffassung, es bestehe aus
anderen Gründen kein Anspruch und es sei daher gar nicht entschei-
dend, ob es sich um einen Rückfall gehandelt habe.
6.1 Sie macht geltend, die vorliegend massgebende Krankentaggeld-
versicherung sei eine Schadenversicherung. Eine Versicherungsleis-
tung sei nur geschuldet, wenn ein Schaden eingetreten sei, nämlich
ein Erwerbsausfall. Unter Hinweis auf das zur Publikation bestimmte
Urteil des Bundesgerichts 4A_25/2015 vom 29. Mai 2015 E. 3.1 und
3.2.3 führt sie aus, Voraussetzung für den Leistungsanspruch sei,
dass die versicherte Person eine überwiegende Wahrscheinlichkeit
dafür nachweise, dass sie ohne Krankheit eine Erwerbstätigkeit aus-
geübt hätte. Diesen Nachweis könne der Beschwerdeführer nicht
erbringen. Anders als noch vor Vorinstanz anerkenne er nun, dass er
vom 1. März 2012 bis 21. Februar 2013 arbeitsfähig gewesen sei.
Dennoch sei er seit der Beendigung seiner Tätigkeit bei der
C.________ im Januar 2012 keiner Erwerbstätigkeit mehr
nachgegangen.
6.2 In dem von der Beschwerdegegnerin angerufenen Urteil
4A_25/2015 E. 3.2.3 präzisierte das Bundesgericht seine Rechtspre-
chung zum Nachweis des Erwerbsausfalls wie folgt: Beansprucht eine
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arbeitslose Person, die keinen Anspruch auf Taggelder der Arbeitslo-
senversicherung hat, Krankentaggelder, so obliegt ihr der Beweis ei-
nes Erwerbsausfalls. Die versicherte Person hat mithin eine überwie-
gende Wahrscheinlichkeit dafür nachzuweisen, dass sie ohne Krank-
heit eine Erwerbstätigkeit ausüben würde. Dies gilt namentlich, wenn
sie im Zeitpunkt ihrer Erkrankung bereits arbeitslos war. War die versi-
cherte Person im Zeitpunkt ihrer Erkrankung noch nicht arbeitslos, so
profitiert sie von der tatsächlichen Vermutung, dass sie ohne Krankheit
erwerbstätig wäre; die Versicherung kann diesbezüglich den Gegenbe-
weis antreten, der sich gegen die Vermutungsbasis oder die Vermu-
tungsfolge richten kann.
Der Beschwerdeführer war bereits seit dem 1. September 2011 voll-
ständig arbeitsunfähig, als er am 31. Januar 2012 aufgrund einer ein-
vernehmlichen Auflösung des Arbeitsverhältnisses seine Stelle verlor.
Seither war er ohne Arbeit. Es gilt daher die Vermutung, dass er er-
werbstätig wäre bzw. geblieben wäre, wenn er nicht erkrankt wäre,
denn die Vermutung bezieht sich auf den ursprünglichen Verlust der
Arbeitsstelle (Urteil des Bundesgerichts 9C_332/2007 vom 29. Mai
2008 E. 4). Der zitierte sozialversicherungsrechtliche Entscheid geht
allerdings davon aus, die erwähnte Vermutung habe "zeitlich nicht un-
begrenzt Bestand". In einem Fall, in dem der Versicherte mehrere Jahre
keine neue Stelle suchte, obwohl ihm – im Nachhinein – eine be-
schränkte Arbeitsfähigkeit attestiert worden war, nahm das Bundesge-
richt an, der Versicherte sei bei dieser Sachlage jener Kategorie von
Fällen zuzuordnen, in der die versicherte Person erkrankt, nachdem
sie bereits ihre Arbeit verloren hat. Der Versicherte müsse daher mit
überwiegender Wahrscheinlichkeit nachweisen, dass er eine konkret
bezeichnete Stelle angetreten hätte, wenn er nicht erkrankt wäre (zit.
Urteil 9C_332/2007 E. 5 und 6). Dies ist jedoch zu präzisieren: Auch in
einem solchen Fall gilt die ursprüngliche Vermutung. Das bedeutet,
der Versicherte als beweisbelastete Partei kann den ihm obliegenden
Beweis unter Berufung auf die Vermutung erbringen, denn diese mil-
dert seine konkrete Beweisführungslast. Gelingt jedoch dem Vermu-
tungsgegner der Gegenbeweis, so greift die tatsächliche Vermutung
nicht mehr und der Beweis ist gescheitert. Es liegt Beweislosigkeit vor
und deren Folgen treffen die beweisbelastete Partei (zit. Urteil
4A_25/2015 E. 3.2.2). Die lange Dauer eines unterlassenen Stellenan-
tritts trotz festgestellter Arbeitsfähigkeit ist als Argument im Rahmen
des von der Versicherung zu führenden Gegenbeweises zu würdigen.
6.3 Die Beschwerdegegnerin beruft sich einerseits auf die lange Dau-
er von fast einem Jahr, in dem der Beschwerdeführer keiner Arbeit
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nachging, sowie auf folgende weitere Feststellungen im angefochte-
nen Entscheid: Der Beschwerdeführer habe selber ausgeführt, nach
der Beendigung des Arbeitsverhältnisses beziehungsweise nach dem
vom Vertrauensarzt der Beschwerdegegnerin prognostizierten Wieder-
erlangen der Arbeitsfähigkeit ab 1. März 2012 habe er sich eine Aus-
zeit genommen. Er habe in Ruhe seine berufliche Zukunft planen und
sich nach einer geeigneten Arbeitsstelle umsehen wollen. Er habe im
Juli 2012 ein konkretes Stellenangebot gehabt, das er aber aus ge-
sundheitlichen Gründen abgelehnt habe. Die Beschwerdegegnerin
meint, es scheine, der Beschwerdeführer habe auf unbestimmte Zeit
und aus freien Stücken an seiner Auszeit festgehalten. Er habe ent-
sprechend auch nicht dargetan, sich nach Juli 2012 wieder um eine
neue Stelle gekümmert zu haben.
Aus dem auch von der Vorinstanz zitierten Eingeständnis des Be-
schwerdeführers, er habe ab 1. März 2012 eine Auszeit genommen,
seine berufliche Zukunft planen und sich nach einer geeigneten Ar-
beitsstelle umsehen wollen, kann noch nichts Entscheidendes abgelei-
tet werden. Auch nicht aus der Tatsache, dass er die eine konkret an-
gebotene Stelle im Juli 2012 nicht angenommen hat. Die Vorinstanz
stellte nämlich selber fest, es sei offen, wie lange die Phase der Aus-
zeit geplant war bzw. wie lange sie effektiv gedauert habe. Im Übrigen
sind die konkreten Umstände des Stellenangebots vom Juli 2012 nicht
bekannt. Es bleibt als zu würdigender Gesichtspunkt die lange Dauer
von fast einem Jahr, in der er keine Stelle antrat. Dies genügt aber
nicht, um im Rahmen des Gegenbeweises hinreichende Zweifel zu be-
gründen, dass die andauernde Erwerbslosigkeit nicht Folge des krank-
heitsbedingten Verlustes der Arbeitsstelle war, sondern bewusst ge-
wählt. Der Beschwerdeführer war gemäss Sachverhalt im angefochte-
nen Urteil bereits über 40 Jahre alt und seit vielen Jahren bei der
C.________ als Finanzberater mit einem hohen Verdienst tätig.
Erfahrungsgemäss ist es schwieriger, aus einer solchen Position
heraus eine neue (vergleichbare) Stelle zu finden, zumal nach
längerer psychisch bedingter Arbeitsunfähigkeit und Stellenverlust.
Damit ist davon auszugehen, dass auch die erneute Erkrankung ab
22. Februar 2013 zu einem Erwerbsausfall und damit einem Schaden
führte.
7.
Die Vorinstanz hat sich nicht explizit dazu geäussert, ob die erneute
Erkrankung im Februar 2013 ein Rückfall oder eine Neuerkrankung im
Sinn des Kollektivversicherungsvertrages war. Das Bundesgericht ist
aufgrund der Feststellung im angefochtenen Urteil nicht in der Lage,
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diese Frage selber zu beurteilen. Auch für die zwischen den Parteien
offenbar ebenfalls umstrittene Frage der Dauer der Arbeitsunfähigkeit
ab 22. Februar 2013 – der Beschwerdeführer verlangt Taggelder bis
Ende 2013, die Beschwerdegegnerin bestreitet eine Arbeitsunfähigkeit
von Ende Juni bis Ende Dezember 2013 – fehlen sachverhaltliche An-
gaben im angefochtenen Urteil, ebenso wie für die von der Beschwer-
degegnerin für den Fall der Bejahung eines Rückfalls geltend gemach-
te Verletzung der Schadenminderungspflicht und der Anrechnung von
Leistungen Dritter. Die Sache ist daher zu neuer Entscheidung an die
Vorinstanz zurückzuweisen. Bei diesem Ausgang des bundesgerichtli-
chen Verfahrens wird die Beschwerdegegnerin dafür kosten- und ent-
schädigungspflichtig (Art. 66 Abs. 1 und Art. 68 Abs. 2 BGG).
Demnach erkennt das Bundesgericht:
1.
Die Beschwerde wird teilweise gutgeheissen, das Urteil des Sozialver-
sicherungsgerichts des Kantons Zürich vom 29. Mai 2015 aufgehoben
und die Sache zu neuer Beurteilung an die Vorinstanz zurückgewie-
sen.
2.
Die Gerichtskosten von Fr. 5'000.-- werden der Beschwerdegegnerin
auferlegt.
3.
Die Beschwerdegegnerin hat den Beschwerdeführer für das bundes-
gerichtliche Verfahren mit Fr. 6'000.-- zu entschädigen.
4.
Dieses Urteil wird den Parteien und dem Sozialversicherungsgericht
des Kantons Zürich, I. Kammer, schriftlich mitgeteilt.
Lausanne, 12. November 2015
Im Namen der I. zivilrechtlichen Abteilung
des Schweizerischen Bundesgerichts
Die Präsidentin:
Der Gerichtsschreiber:
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Kiss
Luczak
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