finma_versicherungsrecht · 20070314_i_ti_o_01 · 2007-03-14 · it
14. März 2007 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


ti
Incarto n.
36.2006.62
Lugano
14 marzo 2007
TB
In nome
della Repubblica e Cantone
Ticino
Il Tribunale cantonale delle assicurazioni
composto dei giudici: Daniele Cattaneo, presidente,
Raffaele Guffi, Ivano Ranzanici
redattrice:
Tanja Balmelli, vicecancelliera
segretario:
Fabio Zocchetti
statuendo sulla petizione del 16 marzo 2006 di
XXXX,
rappr. dal liquidatore
già patr. da: avv.
contro
Y Assicurazioni SA
rappr. da: Y Assicurazioni SA Servizio Giuridico
in materia di assicurazione complementare contro le malattie
ritenuto
in fatto
1.1. Con l'invio della polizza datata 22 settembre 2003 (doc. B2),
Y Assicurazioni SA ha confermato alla società XXXX,
società di consulenza fiscale, tenuta della contabilità e gestione
di partecipazioni, (di seguito detta XXXX) che l'aveva assicurata
contro gli infortuni occorsi ai collaboratori dal 1° luglio 2003 al 31
dicembre 2006 (Y Business Accident). Il premio annuo
totale, calcolato sulla base di una massa salariale provvisoria
Raccomandata
90928927.doc

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ammontante a CHF 180'000.- (CHF 48'000.- per un dipendente
uomo e CHF 132'000.- per due donne), è stato fissato in CHF
1'989.-.
1.2. 11 17 settembre 2003 XXXX ha sottoscritto una proposta
d'assicurazione collettiva d'indennità giornaliera secondo LCA
per malattia e per parto a favore degli stessi tre dipendenti (doc.
1). Per la medesima somma salariale, l'offerta di Y
contemplava un premio annuo di CHF 7'629,60 (doc. 2), poi
confermata con l'invio il 22 settembre 2003 della relativa polizza
(doc. 3). Questo contratto ha avuto inizio il 1° settembre 2003.
1.3. II 30 luglio 2003 la dipendente
, maestra di tennis, si
è infortunata alla caviglia con conseguente inabilità lavorativa
(doc. E).
11 14 gennaio 2004 (doc. G) l'assicuratore ha comunicato all'
attuale patrocinatore della società che questo infortunio non
veniva assunto, poiché l'infortunata non si adoperava per
realizzare lo scopo societario, ossia l'attività che espletava non
aveva alcun nesso con XXXX, quindi il contratto assicurativo in
essere era inapplicabile al suo infortunio.
Questa presa di posizione è stata confermata dall'assicuratore
mediante decisione formale del 10 marzo 2004 (doc. F).
1.4. II premio dell'assicurazione infortuni per il periodo da settembre a
dicembre 2003, ammontante a CHF 994,50, è stato fatturato alla
società il 15 ottobre 2003 (doc. I) e pagato dalla stipulante il 22
successivo (doc. D). Tuttavia, data la riduzione della massa
salariale assicurata e la conseguente modifica del premio, il 22
marzo 2004 (doc. L) l'assicuratore ha restituito alla società parte
del premio (CHF 773,50).
Il premio per l'anno 2004 (CHF 1'989.-), fatturato l'8 dicembre
2003 (doc. N), è stato pagato l'8 aprile 2004 (doc. D).
1.5. Per quanto concerne l'assicurazione d'indennità giornaliera per
malattia e parto, il premio per il 2003 di CHF 2'543,20 è stato
fatturato il 18 ottobre 2003 (doc. 5); il pagamento è stato
sollecitato il 21 dicembre 2003 (doc. 7) ed il 25 gennaio 2004
(doc. 8) l'assicuratore ha emesso una sollecitazione (diffida)
aggiungendo CHF 40.- di spese, ed avvertendo la stipulante che
avrebbe rescisso il contratto se l'importo dovuto non fosse stato
versato entro l'8 febbraio 2004.
Sulla scorta della dichiarazione salariale secondo LCA compilata
il 10 marzo 2004 dalla stipulante (doc. 12), con conteggio finale
del 13 marzo 2004 (doc. 13) l'assicuratore ha ridotto a CHF

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369,60 il premio dovuto nel 2003, invitando la SA a versare
questo importo entro il 7 aprile 2004 (doc. 14). II pagamento è
avvenuto il 14 aprile 2004 (doc. R).
1.6. Con fattura del 14 dicembre 2003 (doc. 6) l'assicuratore ha
chiesto alla stipulante di pagare il premio semestrale per l'anno
2004 ammontante a CHF 3'814,80. Il versamento di questa
somma è stato sollecitato il 22 febbraio 2004 (doc. 9) ed il 21
marzo 2004 (doc. 10) Y ha diffidato la società a
corrisponderle l'importo entro il 4 aprile 2004, pena la rescissione
del contratto. II 22 aprile 2004 (doc. CC) la SA ha dato l'ordine
bancario di saldare questo importo, aumentato di CHF 40.- di
spese, per il 23 e l'assicuratore l'ha ricevuto il 27 seguente.
1.7. II 13 aprile 2004 (docc. GG e 15) l'assicuratore ha disdetto il
contratto collettivo d'indennità giornaliera, a motivo che "da
diverso tempo i premi non vengono più pagati secondo i termini
fissati. Pertanto in base a quanto annunciato nell'ultimo sollecito
e in conformità alle disposizioni legali e contrattuali, confermiamo
con la presente che il contratto sarà annullato al 4 aprile 2004".
Invocando l'art. 25 cpv. 1 LPGA, il 18 maggio 2004 (doc. 16)
l'assicuratore ha chiesto alla società la restituzione della somma
di CHF 34'972,70 versati quali indennità per inabilità lavorativa di
un dipendente dal 21 gennaio al 31 marzo 2004 (docc. 22-24).
1.8. Con petizione del 16 marzo 2006 (doc. I) la società, patrocinata
dall'avv.
, ha postulato la condanna dell'assicuratore al
versamento di CHF 49'722,40 oltre interessi al 5% dal 6
dicembre 2005, corrispondenti alle indennità giornaliere per
malattia spettanti al dipendente
, già direttore ed oggi
liquidatore della SA, per i mesi di aprile, maggio e giugno 2004.
L'attrice ha inoltre sostenuto di essere creditrice, di premi pagati
in eccesso, senza saperli però cifrare. Ha infine chiesto che sia
rigettata in via definitiva l'opposizione che l'assicuratore ha
interposto al PE n.
dell'UE di
fatto spiccare il 30
novembre 2005 dal dipendente beneficiario di indennità
giornaliere, vantante un credito di CHF 54'800.- oltre interessi del
5% dal 3 ottobre 2005 (doc. II).
1.9. L'i l aprile 2006 (doc. Ill) l'assicuratore ha evidenziato che i
premi dovuti per settembre-dicembre 2003 e per il semestre
gennaio-giugno 2004 non sono stati corrisposti nei termini fissati,
bensì addirittura dopo la disdetta del contratto assicurativo.
L'attrice non ha quindi diritto a prestazioni assicurative, perciò le
indennità giornaliere di CHF 34'972,70 sono state illecitamente

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corrisposte al suo dipendente. Y ha inoltre precisato che il
premio di CHF 3'814,80 è stato in parte trattenuto quale porzione
del premio maturato dal 1° gennaio al 4 aprile 2004 ed in parte
compensato con le prestazioni erroneamente versate. Essa ha
infine respinto la richiesta di versamento di oltre CHF 49'000.-.
1.10. II 1 ° marzo 2006 si è tenuta dinanzi al TCA alla presenza delle
parti in causa l'audizione del teste
richiesta dall'attrice
(doc. IX).
considerato
in diritto
2.1. Questo Tribunale deve stabilire se il contratto collettivo di
assicurazione d'indennità giornaliera secondo LCA stipulato dall'
attrice esplichi i suoi effetti anche dopo il 4 aprile 2004, ossia
successivamente agli effetti della disdetta del contratto data dall'
assicuratore il 13 aprile 2004 per premio semestrale del 2004
non pagato (tempestivamente) dalla stipulante.
Occorre quindi esaminare se il pagamento tardivo (il 22/27 aprile
2004 anziché entro il 4 aprile 2004) di questo premio LCA poteva
dare luogo alla disdetta del relativo contratto per il 4 aprile 2004.
L'art. 20 LCA, a cui fa implicitamente riferimento l'assicuratore
nella diffida per premi non pagati ed a cui rinvia espressamente
l'art. 2.4 CGA del 1° gennaio 2004 (doc. 4), concerne I"'Obbligo
della diffida. Conseguenze della mora" dell'assicurato (cfr. nota
marginale del disposto di legge). Esso prevede che nel caso in
cui il premio non sia stato pagato alla scadenza o entro il termine
di rispetto concesso dal contratto, il debitore debba essere
diffidato per iscritto a sue spese e sotto comminatoria delle
conseguenze della mora, ad effettuare il pagamento entro
quattordici giorni dall'invio della diffida (cpv. 1). Se la diffida
rimane senza effetto, l'obbligazione dell'assicuratore è sospesa a
datare dalla scadenza del termine di diffida (cpv. 3).
La LCA regola il tema della mora contrattuale in maniera diversa
rispetto alle disposizioni del Codice delle Obbligazioni (CO),
nella misura in cui non fa dipendere la validità della mora dalla
data di ricezione da parte del debitore della diffida. Nonostante il
tenore della nota marginale dell'art. 20 LCA, la diffida non è
obbligatoria; essa diviene necessaria se l'assicuratore intende
ottenere la sospensione dei suoi obblighi contrattuali (TC SG in
RUA XI n. 23; TC VD in RUA VI n. 107; TC NE in RUA VI n. 113,
‘

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citati in: CARRÉ, Loi fédérale sur le contrat d'assurance, Losanna
2000, pag. 210 ad art. 20 LCA).
Se l'assicuratore non notifica una diffida al debitore, il primo non
può liberarsi dei suoi obblighi nel caso in cui si produca l'evento
assicurato e neppure può recedere dal contratto (KUHN/
MONTAVON, Droit des assurances privées, Losanna 1994, pag.
197).
Tuttavia, l'invio di una diffida non è soggetto ad alcun termine se
non a quello di due anni previsto dall'art. 46 LCA, trascorso il
quale il diritto dell'assicuratore al pagamento del premio si
prescrive (TC VD in RUA IX n. 52; RUA Ill n. 95, in: CARRÉ, op.
cit., pag. 212 ad art. 20 LCA). L'assicurato, infatti, non si trova in
mora per il solo fatto che il premio è scaduto: è necessario
ancora che l'assicuratore Io diffidi. La diffida deve informare il
debitore in modo esplicito e completo su tutte le conseguenze
del ritardo nel caso in cui l'assicurato non adempia ai suoi
obblighi nel termine concessogli (HASENBÖHLER, in: Kommentar
zum schweizerischen Privatrecht, Bundesgesetz über den
Versicherungsvertrag (VVG), Basilea 2001, n. 42 ad art. 20 LCA;
DTF 128 III 186, in particolare consid. 2; SJ 2003 I pag. 215 e
seg.). Una diffida che non indica le conseguenze del mancato
adempimento degli obblighi è irregolare e non può produrre gli
effetti che non sono stati citati (DTF 128 III 186; SJ 2003 I pag.
215 e seg.).
La legge accorda comunque al debitore un termine legale di
quattordici giorni (termine di grazia) per provvedere al
pagamento. Questo termine non inizia a decorrere dalla notifica
della diffida, ma dal momento del suo invio (STF in RUA XVIII n.
13, in: CARRON, La loi fédérale sur le contrat d'assurance,
Friburgo 1997, n. 179 pag. 61; KUHN/MONTAVON, op. cit., pagg.
189-193).
Contrariamente a quanto è previsto dal CO, la messa in mora
diventa effettiva — e l'assicurato deve pure degli interessi
moratori - se, alla scadenza del termine legale, il debitore non ha
ancora dato seguito al pagamento del premio. Qualora il termine
di grazia venga a scadere infruttuosamente, gli obblighi dell'
assicuratore vengono sospesi (art. 20 cpv. 3 LCA).
La sospensione dura fino al pagamento completo del premio,
oltre accessori, a meno che un'intenzione diversa risulti dall'
attitudine dell'assicuratore (DTF 112 II 463; DTF 103 II 204). II
pagamento, o semplicemente la maturazione di un altro premio
intervenuta successivamente a quello che è stato oggetto della
diffida, non hanno alcun effetto sulla sospensione. Ad ogni
modo, l'assicuratore è tenuto ad accettare il pagamento di un
~

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premio posteriore, a meno che non intenda recedere dal
contratto, possibilità questa cui non è obbligato (DTF 103 II 204).
Infine, se l'assicuratore ha incassato il premio corrispondente al
nuovo periodo d'assicurazione, ciò non significa che egli abbia
rinunciato a ricevere i premi dovuti per i periodi anteriori e, ancor
meno, che rinunci a sospendere le proprie obbligazioni (KUHN/
MONTAVON, op. cit., pag. 189 segg.).
Se, invece, il debitore adempie al suo obbligo contrattuale
versando nei quattordici giorni di tempo di cui alla diffida il
premio dovuto all'assicuratore, egli si sottrae alle conseguenze
della mora. A tal proposito si osserva che l'obbligo
dell'assicuratore di versare le prestazioni resta salvaguardato
durante tutto il termine legale (termine di grazia) per gli eventi
che potrebbero sopraggiungere durante questo periodo. Tale
obbligo permane anche se, più tardi, emergesse che la diffida è
rimasta senza effetto (art. 20 cpv. 3 LCA).
Se allo scadere del termine di grazia il debitore ha pagato solo
una parte del premio scaduto, bisogna ritenere che egli non ha
adempiuto ai suoi obblighi contrattuali. In tal caso, gli obblighi
dell'assicuratore sono sospesi (art. 20 cpv. 3 LCA), anche se la
parte ancora dovuta rappresenta una piccola porzione dell'intero
premio arretrato (KuHN/MONTAv0N, op. cit., pagg. 194 e 195). A
dipendenza delle circostanze, rimangono tuttavia riservate le
intenzioni diverse dell'assicuratore (DTF 112 II 463).
Alla luce di quanto precede, dunque, quando il premio arretrato
non venga versato prima della scadenza del termine legale di
quattordici giorni, la mora del debitore diventa effettiva. Ciò
comporta la sospensione degli obblighi dell'assicuratore (art. 20
cpv. 3 LCA). Tuttavia, un contratto sospeso nei suoi effetti non
equivale ad un contratto estinto o rescisso; significa invece
semplicemente che gli obblighi dell'assicuratore sono sospesi,
mentre il contratto d'assicurazione in quanto tale resta vigente.
La sospensione degli obblighi dell'assicuratore interviene a
danno dell'assicurato che resta debitore del premio. Si ribadisce
quindi che, di regola, l'assicuratore non ha obblighi nei confronti
dell'assicurato se un evento si produce dopo la scadenza
infruttuosa del termine legale di diffida (quattordici giorni)
(KUHN/MONTAVON, op. cit., pag. 198 e seg.; HASENBÖHLER, op.
cit., nn. 19-32 ad art. 21 LCA, pag. 334 segg.).
2.2. Nella fattispecie, per quanto concerne i soli premi per
l'assicurazione per perdita di guadagno in caso di malattia, il 18
ottobre 2003 (doc. 5) l'assicuratore ha inviato all'attrice la fattura

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per il pagamento del premio del quadrimestre settembre-
dicembre 2003 (CHF 2'543,20). Malgrado il sollecito trasmesso il
21 dicembre 2003 (doc. 7) e la diffida del 25 gennaio 2004 (doc.
8), la stipulante ha pagato l'importo dovuto (non più gli iniziali
CHF 2'543,20 bensì CHF 369,60) soltanto il 14 aprile 2004 (doc.
R), ovvero sia dopo il termine del 7 aprile 2004 (doc. 14) fissato
dalla convenuta, sia dopo aver ricevuto la disdetta del contratto
assicurativo.
II premio semestrale 2004 (CHF 3'814,80) è stato fatturato all'
attrice il 14 dicembre 2003 (doc. 6); l'assicuratore ha inviato all'
interessata il 22 febbraio 2004 (doc. 9) un sollecito di
pagamento ed il 21 marzo seguente (doc. 10) la diffida con
allegata una polizza di versamento di CHF 3'854,80 ed ha
avvertito la debitrice di versare questo importo entro il 4 aprile
2004, ossia entro quindici giorni. La SA ha impartito l'ordine di
pagamento alla banca il 22 aprile (doc. CC) e l'importo è stato
accreditato alla convenuta il 27 aprile 2004.
Entrambe le diffide hanno il seguente tenore:
"Con l'invito al pagamento per iscritto del 24.12.2003 [rispettivamente
22.02.2004] abbiamo richiamato la sua attenzione sulla sua morosità.
Fino ad oggi non abbiamo ricevuto purtroppo nessun pagamento da
lei.
Con la presente la invitiamo nuovamente a pagarci l'importo
complessivo dovuto entro il 08.02.2004 [risp. 04.04.2004]. Tale
termine non verrà più prolungato. Se il suo pagamento non avverrà
entro il termine stabilito, saremo purtroppo costretti ad avviare un
procedimento d'esecuzione, cosa che dispiacerebbe molto. Se i suoi
pagamenti si fossero incrociati con la presente sollecitazione, la
preghiamo di ritenere il presente scritto privo d'oggetto."
La seconda pagina di queste sollecitazioni è più specifica:
"Assicurazione integrativa, assicurazione individuale d'indennità
qiornaliera secondo la LCA e assicurazione collettiva d'indennità
qiornaliera secondo la LCA: se il pagamento completo non dovesse
avvenire entro il termine stabilito, l'obbligo di prestazioni verrà
sospeso dopo il decorrere del termine di sollecitazione. Ciò significa
che sarà privato del diritto a prestazioni dall'assicurazione. Per
malattie, infortuni e le loro conseguenze che sorgono durante la
sospensione dell'obbligo di prestazioni, non è possibile fare valere il
diritto a prestazioni, neppure pagando successivamente l'importo
dovuto.
Se gli importi dovuti non venissero saldati completamente entro il
termine stabilito, l'assicuratore si riserverà inoltre il diritto di recedere
dal contratto."
Il TCA osserva che dal mese di dicembre 2003 la convenuta ha
sollecitato la società a corrisponderle i premi non pagati. Quindi,
non ottenendo il versamento dei premi dovuti entro il 21
dicembre 2003 per la copertura assicurativa dell'anno 2003

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rispettivamente entro il 22 febbraio 2004 per il primo semestre
del 2004, a decorrere dalla data di scadenza del termine di 14
giorni (termine di grazia) fissato con le diffide del 25 gennaio
2004 rispettivamente del 21 marzo 2004, l'assicuratore era
legittimato a procedere con la sospensione dei propri obblighi in
virtù del citato art. 20 cpv. 3 LCA.
Il sopraggiungere di una situazione di ritardo nel pagamento dei
premi non ha infatti — come visto - per effetto la rescissione del
contratto d'assicurazione, ma unicamente la sospensione della
protezione assicurativa (HASENBÖHLER, op. cit., n. 78 ad art. 20
LCA, pag. 327; DTF 103 II 204, 208 = SVA XIV n. 32 pag. 150 =
Pra 1977 pag. 478).
2.3. Va rilevato come il contenuto delle diffide inviate dall'assicuratore
ricalchi parzialmente il tenore dell'art. 21 LCA, secondo cui:
"Quando l'assicuratore non abbia richiesto nelle vie legali il premio
arretrato entro due mesi dalla scadenza del termine fissato all'articolo
20 della presente legge si ritiene che sia receduto dal contratto e
abbia rinunciato al pagamento del premio. (cpv. 1)
Se l'assicuratore ha richiesto il premio o l'ha accettato più tardi, la sua
responsabilità rinasce dal momento in cui il premio arretrato venga
pagato con interessi e spese. (cpv. 2)."
Qualora gli effetti del contratto siano sospesi (art. 20 cpv. 3
LCA) e l'assicuratore non intenti una procedura esecutiva nei due
mesi che fanno seguito alla scadenza del termine di grazia, v'è la
presunzione irrefragabile — che esclude l'apporto della prova del
contrario (STF in RUA VIII n. 109, in: CARRÉ, op. cit., pag. 218
ad art. 21 LCA) - che egli voglia recedere dal contratto e quindi
che rinunci al pagamento del premio arretrato (TComm. ZH in
RUA XIV n. 33, in: CARRON, op. cit., n. 194 pag. 67), fatto
comunque salvo quanto prescritto al capoverso 2 dell'art. 21
LCA.
II contratto, ai termini dell'art. 21 cpv. 1 LCA, si estingue dunque
ex nunc e non ab initio. Anziché attendere che la presunzione
irrefragabile sia effettiva (presunzione di rescissione),
l'assicuratore ha la possibilità di dichiarare espressamente che
vuole recedere dal contratto. Per far ciò, egli non deve aspettare
che sia trascorso il periodo di due mesi, ma può dichiarare la sua
volontà immediatamente (KuHN/MONTAv0N, op.cit., pag. 199).
Se l'assicuratore recede effettivamente dal contratto, qualunque
sia il modo in cui ciò avvenga (per dichiarazione dell'assicuratore
o alla scadenza del termine di due mesi), giusta l'art. 21 cpv. 1

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LCA egli perde automaticamente ogni diritto a ricevere i premi
arretrati ed a rivendicare le prestazioni precedentemente fornite.
V'è dunque una finzione della rinuncia da parte dell'assicuratore
per il recupero dei premi arretrati (KuHN/MoNTAvoN, op. cit., pag.
198 e seg.; HASENBÖHLER, op. cit., nn. 4-18 ad art. 21 LCA, pag.
330 segg.).
Se l'assicuratore non ha intenzione di recedere dal contratto può
pretendere dal debitore che quest'ultimo dia seguito ai suoi
obblighi. Ciò significa che può esigere dall'assicurato
l'esecuzione del contratto e quindi il pagamento del premio ormai
scaduto. Onde evitare che si crei una situazione di presunzione
di rinuncia all'adempimento contrattuale (art. 21 cpv. 1 LCA), il
creditore può introdurre al competente ufficio una procedura
esecutiva atta a recuperare il premio arretrato. II creditore deve
agire nel periodo di due mesi che ha fatto seguito alla diffida
legale di pagamento. Infatti, se in questo lasso di tempo l'
assicuratore non si attiva per recuperare il premio, sussiste la
presunzione di rinuncia a recuperare il premio arretrato (TC ZG
in RUA XIX n. 30, in: CARRON, op. cit., n. 189 pag. 65).
Se l'assicuratore, trascorso il termine legale di grazia di
quattordici giorni, sceglie di ottenere il pagamento del premio - e
quindi di non rinunciare al contratto — e concede ancora del
tempo all'assicurato prima di procedere con il recupero del
premio, il contratto rimane ugualmente sospeso conformemente
all'art. 20 cpv. 3 LCA (STF in RUA V n. 124, in: CARRÉ, op. cit.,
pag. 220 ad art. 21 LCA).
Nell'eventualità in cui la procedura esecutiva abbia avuto esito
favorevole o che il creditore abbia accettato più tardi il
pagamento del premio arretrato comprese le spese e gli interessi
moratori (art. 21 cpv. 2 LCA) - anche se gli ammontari di questi
ultimi dovessero essere esigui (DTF 112 II 463) -, gli obblighi dell'
assicuratore rinascono dal momento in cui l'importo del premio
arretrato è stato interamente pagato (ex nunc). II pagamento
non esplica effetti retroattivi a partire da quando gli obblighi dell'
assicuratore sono stati sospesi (TD BE in RUA XIII n. 91, in:
CARRON, op. cit., n. 196 pag. 67).
Gli obblighi dell'assicuratore rinascono dunque soltanto a
condizione che egli abbia accettato più tardi il pagamento del
premio scaduto (KuHN/MoNTAVON, op. cit., pag. 202).
Come indicato in precedenza, se l'assicuratore accetta il
pagamento del nuovo premio prima che il premio arretrato sia
stato soluto, ciò non significa che egli rinunci alla sospensione

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del contratto. L'assicuratore può prevalersi della sospensione
della copertura anche se il precetto esecutivo teso al recupero
del premio scaduto è notificato dopo il pagamento del nuovo
premio (DTF 103 I 1204).
La sospensione della copertura assicurativa si ripercuote sugli
obblighi dell'assicuratore, e né la scadenza né il pagamento di
un premio susseguente hanno per effetto che la garanzia
contrattuale fornita dall'assicuratore torni in vigore (DTF 103 II
204, STF in RUA XIV n. 32, in: CARRON, op. cit., n. 188 pag. 65).
II rapporto d'assicurazione fra l'assicuratore e l'assicurato rinasce
soltanto per accordo delle parti (STF in RUA VIII n. 25/109, in:
CARRÉ, op. cit., pag. 218 ad art. 21 LCA). Grazie al solo
pagamento, l'assicurato non può infatti rimettere unilateralmente
in vigore il contratto: il pagamento va infatti accettato da parte
dell'assicuratore (art. 21 cpv. 2 LCA).
2.4. Questo Tribunale osserva in primo luogo che il contenuto delle
diffide notificate all'attrice rispetta le esigenze formali previste
dalla legge e chiarite dalla giurisprudenza federale (DTF 128 III
186), per cui l'assicuratore poteva legittimamente sospendere il
contratto in oggetto.
Con sentenza del 25 aprile 2002, pubblicata in DTF 128 III 186, il
Tribunale federale ha infatti ritenuto che la diffida prevista dall'
art. 20 cpv. 1 LCA, con cui l'assicuratore diffida il debitore a
pagare entro quattordici giorni il premio scaduto, deve indicare
tutte le conseguenze della mora e cioè non solo la sospensione
della copertura assicurativa a partire dalla scadenza del termine
di cui all'art. 20 cpv. 3 LCA, ma anche il diritto dell'assicuratore di
recedere dal contratto rispettivamente la presunzione di tale
recesso secondo l'art. 21 cpv. 1 LCA.
L'esigenza di una diffida scritta che ricordi al debitore quali siano
le conseguenze del ritardo nel pagamento del premio scaduto
nel termine di quattordici giorni è data principalmente per
proteggere l'assicurato. Se infatti si avvertisse l'assicurato
unicamente che, qualora il premio scaduto non fosse pagato nel
termine legale, gli obblighi dell'assicuratore verrebbero sospesi,
l'interessato non potrebbe di certo immaginare — visto che la
diffida, incompleta, lo indurrebbe in errore su questo punto — che
dalla scadenza di detto termine l'assicuratore abbia pure il diritto
di recedere dal contratto.
Solo una diffida effettuata correttamente, in conformità all'art. 20
LCA, può provocare la valida messa in mora del debitore del
premio e la sospensione degli obblighi dell'assicuratore. La

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diffida non deve comunque essere obbligatoriamente inviata per
raccomandata. L'atto che contiene ciò che prevede la legge è
valido anche se non è stato spedito con un invio raccomandato,
a condizione tuttavia che la sua notifica possa essere provata.
Nel caso di comunicazioni che sospendono gli obblighi propri dell'
assicuratore, l'onere della prova dell'invio spetta infatti a quest'
ultimo (TC SZ in RUA XIV n. 29, in: CARRON, La loi fédérale
sur le contrat d'assurance, Friburgo 1997, n. 184 pag. 63).
Come indicato in precedenza, la messa in mora dell'assicurato si
concretizza quando dall'invio — e non dalla notifica - della diffida
trascorre infruttuoso il termine legale di quattordici giorni ossia
se, in questo lasso di tempo, il debitore non procede a versare all'
assicuratore il premio scaduto. La diffida è un atto che va
comunque notificato all'assicurato, il quale deve essere messo in
condizione di sapere quando scade il termine di grazia di
quattordici giorni per effettuare il pagamento dei premi scaduti.
2.5. Nella presente fattispecie il 25 gennaio 2004, ma, ancora più
specificatamente ed in relazione alla rescissione contrattuale in
discussione, il 21 marzo 2004, l'assicuratore ha notificato all'
attrice una diffida per il premio del 2003 rispettivamente del
2004 ancora non pagato, con cui la metteva al corrente sulla
data di scadenza (8 febbraio 2004 e 4 aprile 2004) entro cui
validamente doveva eseguire il pagamento degli importi dovuti.
Sotto questo aspetto, dunque, il comportamento della convenuta
non è censurabile, avendo essa diffidato per iscritto la debitrice
ad effettuare il pagamento del dovuto entro il termine di grazia di
quattordici giorni previsto dall'art. 20 cpv. 1 LCA.
Le predette diffide, inoltre, hanno pure avvertito la stipulante
della polizza assicurativa di tutte le conseguenze legali derivanti
dal mancato pagamento nel termine di grazia dei premi LCA
ancora scoperti (mora dello stipulante), così come previsto dalla
LCA (DTF 128 III 190 consid. 2f).
D'un canto, infatti, esse invitano l'attrice ad effettuare il
pagamento entro il termine legale di quattordici giorni al fine d'
evitare di procedere con l'incasso del premio per via esecutiva.
D'altro canto, la convenuta avverte la persona giuridica morosa
che, in caso di inadempienza entro il termine legale, gli obblighi
dell'assicuratore saranno sospesi sino al pagamento del debito e
che, all'occorrenza, il contratto assicurativo potrà essere
rescisso.
La diffida contempla quindi entrambe le conseguenze possibili
della mora (art. 20 cpv. 1 LCA): la sospensione della copertura

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assicurativa e quindi anche degli obblighi dell'assicuratore nei
confronti della parte contraente a partire dalla scadenza del
termine di grazia (art. 20 cpv. 3 LCA) ed il diritto dello stesso
assicuratore di recedere dal contratto assicurativo in essere.
Secondo questo Tribunale le diffide in esame vanno di
conseguenza considerate conformi ai dettami di legge (artt. 20 e
21 LCA) e quindi possono regolarmente produrre gli effetti
giuridici previsti per ciò che concerne la copertura assicurativa
nei confronti dell'attrice. V'è stata dunque una valida messa in
mora della stipulante della polizza da parte della convenuta.
2.6. Come visto, la prima diffida è del 25 gennaio 2004 ed il termine
legale per pagare i premi dovuti è scaduto l'8 febbraio seguente.
Pertanto, poiché entro i due mesi di tempo previsti dall'art. 21
cpv. 1 LCA, ossia entro l'8 aprile, l'assicuratore non ha intentato
una procedura esecutiva, automaticamente è sorta la
presunzione che esso volesse recedere dal contratto e quindi
che rinunciasse al pagamento del premio arretrato. Questa
volontà è stata poi concretizzata il 13 aprile 2004, con la
comunicazione all'attrice che il contratto assicurativo veniva
rescisso con effetto al 4 aprile 2004, e meglio con la scadenza
del termine di grazia.
Già con questa prima diffida, dunque, è scattato il diritto dell'
assicuratore di rescindere il contratto in essere e, comunque, di
sospendere le proprie prestazioni.
Anche la seconda diffida del 21 marzo 2004 ha in ogni caso
autorizzato l'assicuratore a comportarsi così ed esso non ha
nemmeno atteso che trascorressero i due mesi di tempo previsti
dall'art. 21 cpv. 1 LCA per fare valere questo suo diritto. Infatti,
scaduto infruttuoso il termine di grazia fissato al 4 aprile 2004, gli
obblighi dell'assicuratore sono subito stati sospesi e, appena
nove giorni dopo, esso ha comunicato alla stipulante di
rescindere il contratto con effetto retroattivo alla scadenza dei 14
giorni di tempo concessi per il pagamento del premio dovuto.
2.7. Va ancora rilevato che il 14 aprile 2004 (doc. R), quindi dopo
l'invio della disdetta contrattuale, la società attrice ha effettuato il
pagamento della differenza (CHF 369,60) fra il premio iniziale
richiestole per il 2003 ed il premio rivisto sulla base della massa
salariale accertata come effettivamente versata per lo stesso
periodo, sebbene questa fattura scadesse il 7 aprile 2004 (doc.
14). Anche il pagamento del premio semestrale per l'anno 2004,
giunto alla convenuta soltanto il 27 aprile 2004, è posteriore alla

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decisione della medesima di recedere dal contratto assicurativo
(13 aprile 2004).
Non va tuttavia dimenticato che la comunicazione del 13 aprile
2004 con cui l'assicuratore convenuto ha rescisso il contratto
d'assicurazione complementare ha comportato per il creditore
stesso la perdita automatica di ogni diritto a ricevere i premi
arretrati ed a rivendicare le prestazioni precedentemente fornite
(art. 21 cpv. 1 LCA). In tal senso, impiegando l'ammontare di
CHF 3'814,80 ricevuto dall'attrice per altri scopi e non a saldo del
premio 2004 ancora dovuto per il periodo aprile-dicembre 2004
(docc. Ill pag. 5 e XI), l'assicuratore non l'ha quindi, come tale,
accettato, confermando così la sua volontà di recedere dal
contratto. Pertanto, questi successivi pagamenti non riattivano
oltre il 4 aprile 2004 la copertura assicurativa a favore dell'attrice.
2.8. Sulla scorta delle considerazioni che precedono, deriva pertanto
che gli obblighi di Y sono stati validamente sospesi — già
dall'8 febbraio 2004 - e che con la comunicazione del 13 aprile
2004 la copertura complementare in essere dal 10 settembre
2003 è stata regolarmente rescissa dall'assicuratore per il 4
aprile 2004. Ciò comporta che da quel momento la convenuta
non era più vincolata alla società a dipendenza della predetta
copertura.
Di conseguenza, la richiesta dell'attrice volta all'ottenimento del
versamento di indennità giornaliere anche per i mesi di aprile,
maggio e giugno 2004 (per complessivi CHF 49'722,40) a favore
del suo dipendente, ammalato, non trova fondamento.
L'opposizione interposta dall'assicuratore al PE n.
promosso nei suoi confronti il 30 novembre 2005 dall'UE di
a richiesta del dipendente creditore per sé stesso e
per un altro dipendente, deve essere mantenuta.
La petizione deve dunque essere respinta.
2.9. Con il 1° gennaio 2007 è entrata in vigore La legge federale sul
Tribunale federale del 17 giugno 2005 (LTF), applicabile in
concreto poiché, per l'art. 132 cpv. 1 LTF, la nuova legge si
applica ai procedimenti promossi dinanzi al Tribunale federale
dopo la sua entrata in vigore; ai procedimenti su ricorso si
applica soltanto se la decisione impugnata è stata pronunciata
dopo la sua entrata in vigore.
A proposito della materia qui in questione (causa di diritto civile),
la nuova legge prevede la via del ricorso in materia civile (art. 72
cpv. 1 LTF; cfr. anche l'art. 72 cpv. 2 LTF, che elenca quali altre
decisioni soggiacciono al ricorso in materia civile). Giusta l'art. 74
cpv. 1 lett. b LTF, nelle cause a carattere pecuniario il ricorso è

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ammissibile soltanto se il valore litigioso ammonta a CHF
30'000.-.
Quando il valore litigioso non raggiunge questo importo, il ricorso
è ugualmente ammissibile se la controversia concerne una
questione di diritto di importanza fondamentale (art. 74 cpv. 2
lett. a LTF). Per l'art. 75 cpv. 1 LTF, il ricorso è ammissibile
contro le decisioni pronunciate dalle autorità cantonali di ultima
istanza e dal Tribunale amministrativo federale.
L'art. 95 LTF prevede che il ricorrente può far valere la violazione
del diritto federale (lett. a), del diritto internazionale (lett. b), dei
diritti costituzionali cantonali (lett. c), delle disposizioni cantonali
in materia di diritto di voto dei cittadini e di elezioni e votazioni
popolari (lett. d), del diritto intercantonale (lett. e). A norma
dell'art. 97 cpv. 1 LTF, il ricorrente può censurare l'accertamento
dei fatti soltanto se è stato svolto in modo manifestamente
inesatto o in violazione del diritto ai sensi dell'articolo 95 e
l'eliminazione del vizio può essere determinante per l'esito del
procedimento. Possono essere addotti nuovi fatti e nuovi mezzi
di prova soltanto se ne dà motivo la decisione dell'autorità
inferiore. Non sono ammissibili nuove conclusioni (art. 99 LTF).
Il ricorso contro una decisione deve essere depositato presso il
Tribunale federale entro 30 giorni dalla notificazione del testo
integrale della decisione (art. 100 cpv. 1 LTF). Per l'art. 100 cpv.
7 LTF, il ricorso per denegata o ritardata giustizia può essere
interposto in ogni tempo. Di regola, il ricorso non ha effetto
sospensivo (art. 103 cpv. 1 LTF). Nei limiti delle conclusioni
presentate, il ricorso ha effetto sospensivo in materia civile se è
diretto contro una sentenza costitutiva (art. 103 cpv. 2 lett. a
LTF). Secondo l'art. 105 LTF, il Tribunale federale fonda la sua
sentenza sui fatti accertati dall'autorità inferiore, riservato il caso
in cui l'accertamento è stato fatto in modo inesatto o in violazione
del diritto ai sensi dell'articolo 95. Giusta l'art. 107 cpv. 1 LTF, il
Tribunale federale non può andare oltre le conclusioni delle parti.
Va ancora rilevato che, laddove non sia ammissibile il ricorso
ordinario in materia civile, è aperta la via del ricorso sussidiario in
materia costituzionale (art. 113 LTF). A norma dell'art. 116 LTF,
con questo ricorso può essere censurata la violazione di diritti
costituzionali. A proposito del ricorso in materia costituzionale, va
evidenziato come, affinché sia ammissibile, è necessario che il
ricorso ordinario sia escluso, o perché il valore litigioso non è
raggiunto o perché il caso figura in un catalogo di eccezioni, che
la decisione impugnata emani da un'autorità cantonale di ultima
istanza e che venga fatta valere una censura in ambito di diritto
costituzionale (cfr., a questo proposito, BERNARD CORBOZ,
~

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Introduction à la nouvelle loi sur le Tribunal fédéral, SJ 2006, n.
8, pag. 319 segg., in particolare pag. 351 segg.).
In concreto, il valore litigioso è rappresentato dalla pretesa di
versamento formulata dall'attrice di CHF 49'722,40 oltre interessi
del 5% dal 6 dicembre 2005.
Trattandosi di una causa di carattere pecuniario, sono quindi dati
gli estremi per interporre un eventuale ricorso in materia civile al
Tribunale Federale sulla base del valore litigioso (art. 74 cpv. 1
lett. b LTF).
Il ricorso è ugualmente ammissibile se la controversia concerne
una questione di diritto di importanza fondamentale (art. 74 cpv.
2 lett. a LTF).
Infine, secondo l'art. 49 cpv. 2 LSA, i tribunali svizzeri devono
trasmettere gratuitamente all'autorità di sorveglianza una copia
di tutte le sentenze civili concernenti disposizioni del diritto in
materia di contratto d'assicurazione; s'impone perciò di notificare
all'autorità di sorveglianza anche la presente sentenza.
Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1. La petizione è respinta.
§ È mantenuta l'opposizione interposta dalla convenuta al PE n.
fatto spiccare dall'UE di
2. Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste a
carico dello Stato.
3. Comunicazione alle parti ed all'UFAP, Berna.
Contro il presente giudizio è dato ricorso in materia civile al
Tribunale federale, 1000 Losanna 14, entro 30 giorni dalla
notificazione.
L'atto di ricorso, in 3 esemplari, deve indicare quale decisione è
chiesta invece di quella impugnata, contenere una breve
motivazione, e recare la firma del ricorrente o del suo
rappresentante. Al ricorso dovrà essere allegata la decisione
impugnata e la busta in cui il ricorrente l'ha ricevuta.
Per il Tribunale cantonale delle assicurazioni
I
l

p
r
e
s
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d
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