finma_versicherungsrecht · 20120712_f_ne_o_01 · 2012-07-12 · fr
12. Juli 2012 Neuenburg Französisch
Versicherungsrecht


TRIBUNAL CANTONAL
COUR CIVILE

CACIV.2011.16/vh
CH-2001 NEUCHATEL HOTEL JUDICIAIRE RUE DU POMMIER 1 CASE POSTALE 3174
TÉL. 032 889 61 60 LIGNE DIRECTE 032 889 51 02 FAX 032 889 60 91 CCP 20-347-8


COUR D'APPEL CIVILE
Président
M. Niels Sörensen
M. Jean-Denis Roulet
Mme Jeanine de Vries Reilingh
M. Camillo Bozzi
Juges

Greffier
ARRET DU 12 JUILLET 2012
en la cause opposant
A., à _________,
appelant

représenté par Me Pierre Heinis, avocat, à Neuchâtel

à
X. ASSURANCES, à _________,
intimée

représentée par Me Grégoire Aubry, avocat, à Bienne


Nullité du contrat d'assurance (art. 9 LCA)


- 2 -
Vu l'appel interjeté le 29 mars 2011 par A., à _________, représenté par
Me Pierre Heinis, avocat à Neuchâtel, contre le jugement rendu le 24 février 2011 par le
Tribunal civil des Montagnes et du Val-de-Ruz, dans la cause qui oppose l'appelant à X.
Assurances, à _________, représentée par Me Grégoire Aubry, avocat, à Bienne,
Vu le dossier,
d’où résultent les faits suivants :
A.
A. (ci-après l'appelant) et son épouse ont souscrit en 1985 une assurance
d'annulation de voyage auprès de X. Assurances (ci-après X. Assurances), appelée xx.
(D.3/1). Selon les articles 2.1 et 2.2 des conditions générales dudit xx., X. Assurances
rembourse les frais d'annulation d'un voyage notamment en cas de « maladie grave »,
« blessures graves dues à un accident », d'un bénéficiaire et d'un de ses proches.
L’article 3.1 précise que les bénéficiaires des prestations sont le titulaire du xx. et les
membres de sa famille qui vivent en ménage commun avec lui. Il est possible de
souscrire une « extension Monde » afin d’étendre la couverture d'assurance hors de
l’Europe (D.3/2). Le 6 février 2007, A. a réservé un voyage en Namibie avec son épouse
et leurs deux enfants pour la période du 14 juillet au 4 août 2007 (D.3/3).
B.
Le 9 juillet 2007, le demandeur a constaté que xx. n’était plus valable. Le
lendemain, il s’est rendu à l’agence de X. Assurances de _________ pour souscrire un
nouveau xx. comprenant la couverture « extension Monde ». Le jour même, il a payé les
primes d’assurance. Selon l’article 1.5 des conditions générales du xx., la couverture
d'assurance a débuté en date du 11 juillet 2007 (D.3/10).
C.
Le 9 juillet 2007, B., épouse de l'appelant, a souffert de maux de gorge. Le
lendemain, celle-ci - son état étant identique - s’est toutefois rendue à son travail, ainsi
qu’à un comité durant la soirée (D.20). Le 11 juillet, son état de santé s’est aggravé et elle
a renoncé à travailler. En fin de journée, elle présentait des plaques et des rougeurs sur
le corps. Elle a alors contacté son père, médecin à la retraite, qui est passé l’ausculter
vers 22 heures. Au vu des symptômes, ce dernier a suspecté un cas de rougeole. Le
matin du 12 juillet 2007, elle a consulté son médecin traitant, le Dr C., qui a constaté un
état fébrile et suspecté une allergie. Il n’a pas diagnostiqué de rougeole. Le même jour,
B. a également consulté le pédiatre de ses enfants. Après examen, celui-ci a suspecté
une rougeole. Le 13 juillet 2007, l'état de santé de la malade s’est nettement péjoré, avec
présence d'une éruption cutanée et d'une conjonctivite. Une prise de sang effectuée par

- 3 -
le Dr C., dont le résultat a été obtenu la semaine suivante, a confirmé le diagnostic de
rougeole (D.3/12). Sur conseil du Dr C., les époux A. ont annulé leur voyage en Namibie.
D.
Le 19 juillet 2007, A. a sollicité le remboursement de ses frais de voyage
auprès de X. Assurances (D.11/5). Invoquant l’article 1.7.2 des conditions générales, X.
Assurances a refusé de prendre en charge le sinistre, au motif que l’événement à l’origine
de l’annulation du voyage était survenu le 9 juillet 2007, soit avant l’entrée en vigueur de
la couverture d’assurance (D.3/14). Le 29 septembre 2007, A. a maintenu sa réclamation.
Il a expliqué que jusqu’au jour de la consultation chez son médecin traitant, le 13 juillet
2007, son épouse n’avait souffert que de simples maux de gorge, puis de fièvre, avec
apparition de boutons. Après réexamen du dossier, X. Assurances a confirmé sa
première prise de position. Une seconde réclamation, accompagnée d’un résumé de
l’évolution de la maladie, établi par le Dr C., a été adressée à X. Assurances, le 28
novembre 2007 (D.11/8). L'assurance a maintenu son refus de remboursement des frais
par courriers des 18 décembre 2007 et 3 avril 2008 (D.11/9-10).
E.
A la demande des parties, le Dr D., médecin à _________, a été désigné
en qualité d'expert. A la question de savoir si les symptômes ressentis le 9 juillet 2007
constituaient des signes précurseurs de la rougeole, l'expert a répondu que les
symptômes qui précédaient l'exanthème (rougeur cutanée selon le dictionnaire médical
mediadico) n'étaient absolument pas spécifiques et fréquents. Il a ajouté que les
symptômes ne permettaient pas d'évoquer la rougeole et ne pouvaient laisser penser
qu'ils pourraient compromettre un voyage ; qu'il était vraisemblable que les symptômes
étaient déjà des manifestations de la rougeole, même si ceux-ci n'avaient rien de
spécifique (voir rapport du 17 juillet 2009, D.3/12). A la lumière du rapport précité, X.
Assurances a confirmé son refus de rembourser les frais d’annulation par courriers des
15 et 18 août 2008. Dans un rapport complémentaire du 25 août 2009, l'expert a ajouté
qu'il n'avait pas pu se prononcer explicitement sur la présence de deux pathologies
distinctes, mais qu'il ne l'avait pas non plus exclue (D.3/17). X. Assurances a transmis ce
document à son médecin-conseil, le Dr E. Le 7 septembre 2009, la défenderesse a
confirmé son refus d'entrer en matière, considérant que l'on était en présence d'une seule
et unique maladie, soit un seul et unique événement, survenu dès le 9 juillet 2007, lequel
avait entraîné l’annulation du voyage.
F.
Le 7 décembre 2009, A. a ouvert action en prenant les conclusions
suivantes :

- 4 -
« 1. Condamner X. Assurances au paiement de Fr. 12'354.35 avec
intérêt à 5 % l’an à partir du 2 septembre 2007.

2. Sous suite de frais et dépens. »

En bref, A. sollicite le remboursement de l'ensemble des frais
d'annulation du voyage, soit un montant total de 12'354.35 francs qui se décompose
comme suit :
- Frais d'annulation des vols
CHF 5'760.00
- Frais d'annulation
CHF
300.00
- Frais d'annulation du safari
CHF 6'014.15
- Frais d'annulation de la réservation d'une voiture
CHF
280.20

Le demandeur allègue en bref que xx. n’a pas pour but de couvrir les
conséquences d’une maladie de l’assuré, à savoir les frais de traitement ou l’incapacité
de gain en résultant ; que xx. constitue une assurance de patrimoine ; que l’événement
assuré est survenu au plus tôt au moment où les frais d’annulation de voyage étaient
connus, soit bien après le début de la couverture d’assurance, le 11 juillet 2007 ; que les
conditions générales de la défenderesse n'excluent pas clairement la prise en charge
des frais d’annulation consécutifs à une maladie survenue avant l’entrée en vigueur du
contrat ; que X. Assurances doit prendre en charge les frais d’annulation, puisque la
maladie est survenue après cette date ; que le Dr D., dans son expertise, a très
clairement indiqué que les symptômes ressentis avant l’apparition de l’exanthème
n’étaient pas spécifiques et fréquents pour la rougeole, l’exanthème étant l’élément
déterminant pour l’apparition de cette maladie ; qu'il n’y a aucune preuve médicale que
les symptômes antérieurs étaient liés à la rougeole diagnostiquée par la suite.
G.
Dans sa réponse du 26 mars 2010 (D.10), X. Assurances conclut au rejet
de la demande, à la condamnation du demandeur à tous les dépens de l’instance. En
bref, la défenderesse fait valoir que la survenance objective du risque assuré est
intervenue le 9 juillet 2009, soit avant la prise d'effet de l'assurance. Le demandeur
n'était donc pas assuré par xx. et ne peut pas faire valoir ses prétentions à l'encontre de
la défenderesse.
H.
Par jugement du 24 février 2011, le Tribunal civil des Montagnes et du
Val-de-Ruz a rejeté la demande, mis les frais judiciaires à la charge du demandeur,
ainsi qu'une indemnité de dépens en faveur de la défenderesse.

- 5 -

Le tribunal a retenu que la rougeole de B. avait été diagnostiquée le 13
juillet 2007 suite à l'apparition d'une éruption cutanée et d'une conjonctivite, l'éruption
étant l'élément déterminant comme l'a confirmé le Dr D. dans son rapport ; que le cycle
évolutif de la maladie pouvait être retracé de la façon suivante :
- phase d'incubation :
du 29 juin au 8 juillet 2007 (par hypothèse) ;
- premiers symptômes :
du 9 juillet au 12 juillet 2007 ;
- phase d'éruption :
à partir du 12 ou 13 juillet 2007.

Le premier juge a considéré que la rougeole de B. s'était déclarée après
la phase d'incubation, soit à l'apparition des premiers symptômes le 9 juillet 2007 ; que
même si ces symptômes n'avaient rien de spécifique au moment de leur apparition et
qu'ils ne permettaient pas de diagnostiquer la rougeole, il devait être tenu pour établi
qu'ils étaient déjà propres à la rougeole, vu le cycle évolutif de cette maladie, tel que
l'avait décrit le Dr D., et que le diagnostic avait été définitivement établi et confirmé par
la prise de sang effectuée chez le Dr C. Le premier juge a ajouté que malgré les
réserves que le Dr D. avait formulées par la suite (D.3/17), il avait bien fait état du
caractère vraisemblable du lien entre les « premiers » symptômes de la rougeole
(D.3/12) ; que cette considération ne pouvait pas sans arbitraire être écartée puisqu'elle
émanait d'un médecin qui, à la requête des parties, avait fonctionné en qualité d'expert
privé. Se fondant sur une jurisprudence du Tribunal fédéral (ATF 136 III 334, cons. 3, p.
339), le premier juge a considéré que le sinistre, soit la survenance du risque assuré –
le sinistre étant la survenance de l'événement redouté en vue duquel le contrat a été
conclu – était déjà survenu au moment de la conclusion du contrat le 10 juillet 2007, de
sorte que l'article 9 LCA s'appliquait. Le premier juge a retenu que ce qui était décisif,
en lien avec le risque assuré, ce n'était pas l'existence de symptômes d'une maladie,
mais bel et bien l'existence de cette maladie, laquelle remontait – certes de façon
latente – à une date antérieure à la prise d'effet de l'assurance.
I.
Le 29 mars 2011, A. fait appel de ce jugement et reprend – tout en les
réduisant légèrement – les conclusions de la demande, sous suite de frais et dépens. Il
se plaint d'appréciation arbitraire des faits, plus précisément d'une incohérence du
jugement. Selon l'appelant, il est impossible de déterminer si le tribunal considère que le
sinistre est déjà survenu au moment de la conclusion du contrat d'assurance. Si le
sinistre n'était pas intervenu à la conclusion du contrat, mais a posteriori, il serait évident
que le risque devrait être assuré et X. Assurances condamné à payer les frais
d'annulation. L'appelant se plaint également d'une fausse application du droit et de la

- 6 -
jurisprudence rendue selon l'article 9 LCA. Selon l'appelant, xx. constitue une assurance
de patrimoine qui vise à couvrir la perte patrimoniale que l'assuré subit lorsqu'il doit
annuler son voyage. C'est lors de la réclamation du lésé que se réalise l'événement
assuré. Le sinistre n'est survenu qu’au plus tôt au moment où les frais d'annulation du
voyage ont été connus, soit bien après le début de la couverture d'assurance du 11
juillet 2007. Se fondant sur l'avis de l'expert D., l'appelant soutient que la maladie à
l'origine de la demande de couverture des frais d'annulation s'est déclarée le 13 juillet
2007, soit après la conclusion du contrat d'assurance, de telle sorte que la demande
doit être admise (D.37).
J.
Dans ses observations du 27 avril 2011, l'intimée conclut au rejet de
l'appel, sous suite de frais et dépens (D.44).
C O N S I D E R A N T
1.
Interjeté dans les formes et délai légaux, le recours est recevable (art. 319-
321 CPC).
2.
Selon l’article 9 LCA, le contrat d’assurance est nul, sous réserve des cas
prévus à l’article 100 al. 2 LCA (qui concerne les chômeurs), si au moment où il a été
conclu, le risque avait déjà disparu ou si le sinistre était déjà survenu. Le but de
l’assurance est d’apporter une compensation généralement pécuniaire en cas de
survenance future d’un sinistre qui doit comporter un élément aléatoire. Il est donc exclu
de s’assurer contre un sinistre qui ne peut survenir ou qui est déjà survenu. A part
l’hypothèse de l’article 100 al. 2 LCA, une couverture d’assurance ne peut pas être
constituée rétroactivement (arrêt du 07.04.2009 [4A_39/2009] cons. 3.5.2). S’agissant
d’un moyen libératoire pour l’assureur auquel une prestation est demandée, c’est à lui
qu’il incombe d’apporter les preuves permettant de constater que le sinistre était déjà
survenu au moment de la conclusion du contrat. Peu importe que les effets
dommageables du sinistre ne se manifestent que plus tard (ATF 127 III 21 cons. 2b/aa p.
23 ; arrêt [4A_39/2009] précité, cons. 3.5.2). Il est également sans pertinence que les
parties aient ignoré au moment de la conclusion, que le sinistre était déjà réalisé (ATF
136 III 334 cons. 3 p. 340 ; 127 III 21 cons. 2b/aa p. 23). Le moyen ne doit pas être
confondu avec la réticence (ATF 136 III 334 cons. 3 p. 340). Le Tribunal fédéral a exposé
(ATF 127 III 21, cons. 2aa) que le risque dont les conséquences sont assurées doit se
rapporter à un événement futur ; si l’événement s’est déjà produit, le risque ne peut plus
se réaliser à l’avenir. Une assurance dite rétroactive, dans laquelle l’assureur assumerait
la couverture d’un événement qui s’est déjà produit lors de la conclusion du contrat, n’est

- 7 -
pas admissible, indépendamment du fait que le dommage se produit avant ou après la
conclusion du contrat (Corboz, Le contrat d'assurance, SJ 2011 II p. 263 ss).
3.
En l’espèce, il convient d’examiner si le contrat est nul au sens de l’article 9
LCA. Il faut donc déterminer si au moment de la conclusion du contrat d’assurance, il était
d’ores et déjà certain que le sinistre allait survenir (arrêt du TF du 02.07.2010
[4A_163/2010] cons. 3). Dans cette hypothèse, le contrat serait nul, le risque étant déjà
survenu. Il est constant que la couverture d’assurance pour xx. (extension Monde) a
débuté le 11 juillet 2007. Selon le Dr D. - malgré la réserve exprimée dans le courrier du
25 août 2009 (D.3/17) - les symptômes ressentis le 9 juillet 2007 par l’épouse de
l’appelant étaient vraisemblablement des manifestations de la rougeole, même si ceux-ci
n’avaient rien de spécifique (D.3/12). Le diagnostic de la rougeole est confirmé par le Dr
C., le 13 juillet 2007 (D. 2 all. 12). On peut retenir qu’au moment de la couverture
d’assurance – le 11 juillet 2011 – l’événement à l’origine de l’annulation (la rougeole)
s’était déjà produit, qu'il s'était déjà manifesté même si c’était de manière non
caractérisée, et allait conduire de manière certaine à l’annulation du voyage. A cet égard,
il est sans incidence que les parties aient ignoré au moment de la conclusion du contrat
que le sinistre était déjà réalisé (ATF 136 III 334 précité). Peu importe également que le
diagnostic de la rougeole n'ait pas pu être posé le 9 juillet 2007 ou que l'épouse de
l'appelant n'ait pas présenté les symptômes spécifiques de la rougeole à ce moment-là.
Le sinistre était déjà survenu de manière certaine lors de la couverture d'assurance, le 11
juillet 2007. Le contrat d’assurance est donc nul selon l'article 9 LCA. En particulier et
contrairement à ce que prétend l’appelant, le sinistre n’est pas survenu seulement
lorsque les frais d’annulation du voyage ont été connus. Le premier jugement sera
confirmé et l’appel rejeté. Les frais et les dépens seront mis à la charge de l’appelant.
Par ces motifs,
LA COUR D'APPEL CIVILE
1. Rejette l'appel.
2. Arrête les frais de justice, avancés par l’appelant, à 800 francs et les laisse à sa
charge.
3. Condamne l’appelant à verser à l’intimée une indemnité de dépens de 600 francs.
Neuchâtel, le 12 juillet 2012

- 8 -
AU NOM DE LA COUR D'APPEL CIVILE
Le greffier
L'un des juges
Expédition :
 à l'appelant, A., par Me Pierre Heinis, avocat à Neuchâtel
 à l’intimée, X. Assurances, par Me Grégoire Aubry, à Bienne
 au Tribunal régional des Montagnes et du Val-de-Ruz (PECF.2009.165)
 au dossier
 à la minute



INDICATION DES VOIES DE RECOURS

Un recours au Tribunal fédéral, 1000 Lausanne 14, peut être interjeté contre la présente
décision dans les trente jours dès sa notification.

Le recours en matière civile est possible aux conditions des articles 72 à 77 et 90 ss de la
loi sur le Tribunal fédéral (LTF; Recueil systématique 173.110)

L'article 74 LTF prévoit en particulier ce qui suit:

1.Dans les affaires pécuniaires, le recours n'est recevable que si la valeur litigieuse
s'élève au moins à:
a.
15 000 francs en matière de droit du travail et de droit du bail à loyer;
b.
30 000 francs dans les autres cas.

2. Même lorsque la valeur litigieuse minimale n'est pas atteinte, le recours est recevable:
a. si la contestation soulève une question juridique de principe;
b. ……

Un recours constitutionnel est également possible en application des articles 113 à 119 et
90 ss LTF.