finma_versicherungsrecht · 20120320_d_ag_o_02 · 2012-03-20 · de
20. März 2012 Aargau Deutsch
Versicherungsrecht


Versicherungsgericht
3. Kammer

VKL.2011.10 / SN / fi
Art. 56


Urteil vom 20. März 2012



Besetzung
Oberrichterin Plüss, Präsidentin
Oberrichter Roth
Oberrichter Hartmann
Gerichtsschreiberin Nussbaumer




Klägerin
A.,
vertreten durch lic. iur. Ralph Schiltknecht, Rechtsanwalt


Beklagte
X. Versicherungen,





Gegenstand
Klageverfahren betreffend Krankentaggeldleistungen nach VVG



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Das Versicherungsgericht entnimmt den Akten:

1.
Die 1960 geborene A. war ab 1. November 2007 bei der Firma B. in
_________ angestellt und gestützt auf dieses Arbeitsverhältnis bei der X.
Versicherungen (nachfolgend X. genannt) krankentaggeldversichert. Ab
Mitte März 2009 war sie krankheitsbedingt vollständig arbeitsunfähig. Die
X. erbrachte die vertraglichen Taggeldleistungen und gab – nachdem die
Versicherte längerdauernd arbeitsunfähig blieb – eine Begutachtung in
Auftrag. Am 4. Oktober 2009 erstattete Dr. med. C., FMH für Psychiatrie
und Psychotherapie, _________, das angeforderte Gutachten und
attestierte darin der Versicherten eine uneingeschränkte Arbeitsfähigkeit.
Die X. stellte in der Folge die Krankentaggeldzahlungen per 15. Oktober
2009 ein.

2.
Am 3. August 2010 erhob A. beim Bezirksgericht Aarau Klage gegen die
X. mit folgenden Rechtsbegehren:

"1.
Die Beklagte sei zu verpflichten, der Klägerin ab dem 16. Oktober 2009
für die restliche Leistungsdauer ein Taggeld von maximal CHF 146.00
brutto zu bezahlen.

Der Höchstbetrag des Taggeldes wird auf CHF 146.00 brutto beziffert.
Herabsetzung des zuzusprechenden Betrages des Taggeldes bleibt nach
Abschluss des Beweisverfahrens vorbehalten.

2.
Unter Kosten- und Entschädigungsfolgen zu Lasten der Beklagten.

3.
Der Klägerin sei die unentgeltliche Rechtspflege zu gewähren, unter Bei-
ordnung des Unterzeichneten zu ihrem unentgeltlichen Rechtsvertreter."

Zudem beantragte die Klägerin, es sei von Amtes wegen ein unabhängi-
ges, unparteiliches psychiatrisches Obergutachten in Auftrag zu geben,
das bezüglich Krankheit und Arbeitsunfähigkeit Klarheit bringe.

Auf die Begründung der Anträge wird, soweit erforderlich, in den nachfol-
genden Erwägungen eingegangen.

3.
In ihrer Klageantwort vom 16. Dezember 2010 beantragte die Beklagte,
auf die Klage sei mangels sachlicher Zuständigkeit des angerufenen Ge-
richts nicht einzutreten.



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4.
Mit Schreiben vom 20. Januar 2011 beantragte die Klägerin die Überwei-
sung der Klage an das Versicherungsgericht des Kantons Aargau. Das
Bezirksgericht Aarau überwies daraufhin die Streitsache mit Verfügung
vom 21. Januar 2011 an das Versicherungsgericht des Kantons Aargau.

5.
Mit Verfügung des Instruktionsrichters des Versicherungsgerichts wurde
der Beklagten Frist zur Einreichung einer materiellen Klageantwort ange-
setzt. Am 4. April 2011 reichte die Beklagte ihre Klageantwort ein und be-
antragte darin, die Klage sei vollumfänglich abzuweisen, unter Kosten-
und Entschädigungsfolgen zu Lasten der Klägerin.

Auf die Begründung der Beklagten wird, soweit erforderlich, in den nach-
folgenden Erwägungen eingegangen.

6.
In ihrer Replik vom 31. Mai 2011 hielt die Klägerin und in der Duplik vom
10. Juni 2011 hielt die Beklagte an den gestellten Rechtsbegehren fest.

7.
Mit Verfügung vom 18. November 2011 wurde das Gesuch der Klägerin
um Bewilligung der unentgeltlichen Rechtspflege abgewiesen.


Das Versicherungsgericht zieht in Erwägung:

1.
1.1.
Beim abgeschlossenen Versicherungsvertrag handelt es sich um eine
Taggeldversicherung gemäss dem Bundesgesetz über den Versiche-
rungsvertrag (VVG) und nicht dem Krankenversicherungsgesetz (vgl.
Art. 2.2. der Allgemeinen Versicherungsbedingungen [AVB] zur Kranken-
taggeldversicherung für Unternehmen; Klageantwortbeilage [AB] 2). Ent-
sprechend ist der Versicherer in der Ausgestaltung der Taggeldversiche-
rung frei und sind im vorliegenden Fall die Bestimmungen des VVG sowie
die AVB massgebend.

1.2.
Gemäss § 32 Abs. 2 des Einführungsgesetzes zum Krankenversiche-
rungsgesetz (EG KVG) ist das kantonale Versicherungsgericht zuständig
für Streitigkeiten aus Zusatzversicherungen zur obligatorischen Kranken-
versicherung. Die Krankentaggeldversicherung nach VVG ist als Zusatz-
versicherung zur obligatorischen Krankenpflegeversicherung zu werten
(vgl. AGVE 2005 S. 89 f.). Das Versicherungsgericht ist somit zur Beur-
teilung der vorliegenden Klage sachlich zuständig. Gemäss Art. 85 Abs. 2


- 4 -

und 3 des Versicherungsaufsichtsgesetzes (VAG; in der vorliegend an-
wendbaren [vgl. Art. 404 CH-ZPO], bis 31. Dezember 2010 gültig gewe-
senen Fassung) ist für Streitigkeiten aus Zusatzversicherungen zur sozi-
alen Krankenversicherung ein kostenloses, einfaches und rasches Ver-
fahren vorgesehen, in dem der Richter den Sachverhalt von Amtes wegen
feststellt und die Beweise nach freiem Ermessen würdigt.

2.
Die Klägerin war bei Eintritt der Arbeitsunfähigkeit (Ende März 2009) bei
der Firma B. angestellt, welche ihr Personal bei der Beklagten kran-
kentaggeldversichert hat (vgl. Police, AB 1). Die Beklagte bejahte denn
auch ihre Leistungspflicht und erbrachte nach Ablauf der vertraglichen 60-
tägigen Wartefrist ab 1. Juni 2009 Taggeldzahlungen (AB 4). Per
15. Oktober 2009 wurden die Taggeldleistungen eingestellt, da es der
Klägerin nach Ansicht der Beklagten ab diesem Zeitpunkt wieder möglich
und zumutbar gewesen sei, uneingeschränkt einer Erwerbstätigkeit
– auch in ihrem bisherigen Beruf – nachzugehen. Die Klägerin forderte
demgegenüber das Krankentaggeld über den 15. Oktober 2009 hinaus.

2.1.
Gemäss Art. 15.3 der AVB (AB 2) besteht ein Anspruch auf Krankentag-
geld bei einer ärztlich bestätigten Arbeitsunfähigkeit von 25 % und mehr.
Die Beklagte leistet das versicherte Taggeld entsprechend dem Grad der
Arbeitsunfähigkeit. Ab 66⅔ % Arbeitsunfähigkeit erbringt die Beklagte das
ganze Taggeld (Art. 15.4 AVB), welches sich nach dem letzten vor Krank-
heitsbeginn bezogenen AHV-pflichtigen Lohn bemisst (Art. 17.1 AVB).

Der Begriff der Arbeitsunfähigkeit wird im Anhang der AVB der Beklagten
definiert (AB 2 S. 5). Danach liegt Arbeitsunfähigkeit vor, wenn die versi-
cherte Person vorübergehend oder dauernd nicht mehr fähig ist, ihren Be-
ruf oder eine andere ihr zumutbare Erwerbstätigkeit auszuüben und dies
ärztlich bestätigt wird. Bei länger dauernder Arbeitsfähigkeit ist zumindest
jeden Monat ein ärztliches Zwischenzeugnis vorzulegen (Art. 14.2 AVB).

2.2.
Die Beklagte erbrachte ihre Versicherungsleistungen ab 1. Juni 2009.
Dies aufgrund der Arbeitsunfähigkeitsmeldung der Firma B. vom 5. Mai
2009 und den vom behandelnden Arzt Dr. med. D., Facharzt FMH für
Allgemeine
Medizin,
_________,
fortlaufend
erstatteten
Arbeitsunfähigkeitsattesten (Klagebeilage [KB] 5). Mitte September 2009
beauftragte die Beklagte Dr. med. C., Facharzt für Psychiatrie und
Psychotherapie, _________, mit der Untersuchung der Klägerin und der
Beurteilung
ihrer Arbeitsunfähigkeit. Die Untersuchung fand am
30. September 2009 statt (KB 10), seinen Bericht erstattete Dr. med. C.
am 4. Oktober 2009 (KB 11). Da Dr. med. C. darin eine weitere
Arbeitsunfähigkeit verneinte, teilte die Beklagte der Klägerin mit Schreiben


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vom 8. Oktober 2009 (KB 12) die Einstellung der Taggeldzahlungen per
15. Oktober 2009 mit. Trotz den Einwendungen der Klägerin (KB 13, 15)
und ihres stationären Aufenthalts in der Klinik E. im Dezember 2009
(AB 11, 12) erbrachte die Beklagte keine weiteren Taggeldleistungen.

Die Klägerin macht geltend, sie sei auch nach dem 15. Oktober 2009 und
dauerhaft aus gesundheitlichen Gründen nicht in der Lage gewesen, einer
Erwerbstätigkeit nachzugehen; eine Änderung sei bis zum Klagezeitpunkt
nicht eingetreten. Aufgrund dieser divergierenden Einschätzung der ge-
sundheitlichen Beeinträchtigungen der Klägerin nach dem 15. Oktober
2009 ist nachfolgend vorab auf die bei den Akten liegenden Arztberichte
einzugehen.

2.2.1.
Der Hausarzt der Klägerin, Dr. med. D., attestierte ab 30. März 2009 eine
100%ige Arbeitsunfähigkeit (KB 5). Er diagnostizierte eine mittelschwere
bis schwere Episode einer depressiven Störung nach sequentiellen
Traumatisierungen.
Es
wurden
wöchentliche
psychosomatische
Gespräche durchgeführt und eine medikamentöse Behandlung aufge-
nommen. Die von Dr. med. D. ab Juli/August 2009 erwartete Besserung
trat jedoch nicht ein (vgl. KB 11 S. 3/4).

2.2.2.
Dr. med. C. diagnostizierte in seinem Gutachten vom 4. Oktober 2009
(KB 11, AB 10) eine unspezifische Somatisierungsstörung mit erheblicher
Aggravation, ohne weitere psychiatrische Komorbidität; insbesondere
liege keine manifeste depressive Störung mehr vor. Vom psy-
chopathologischen Bild her dominiere die Demonstration eines über-
zeichneten körperlichen Leidenszustandes. Eine weitere Arbeitsunfähig-
keit sei nicht nachvollziehbar und könne weder medizinisch noch psychi-
atrisch erklärt werden. Die vorgesehene Hospitalisation in der Klinik E. sei
seiner Ansicht nach nicht indiziert und berge die Gefahr, dass der
beklagte Leidenszustand dadurch perpetuiere und die Patientin in ihrem
Krankheitsbild bestätigt werde.

2.2.3.
Von Dr. med. D. wurde die Klägerin zu einem stationären Aufenthalt in der
Klinik E. angemeldet. Am 9. Oktober 2009 führte die Oberärztin
Dr. med. D. im Hinblick auf diesen stationären Aufenthalt ein Vorgespräch
mit der Klägerin. Sie hielt daraufhin (Bericht vom 14. Oktober 2009,
KB 17) fest, die Klägerin leide an einer depressiven Störung, mittelschwer
bis schwer mit somatischem Syndrom mit/bei wiederholten belastenden,
eventuell traumatischen Erfahrungen. Ziel der Behandlung sei eine
Distanzierung von zu Hause,
der Aufbau einer regelmässigen
Tagesstruktur
und
die
schrittweise
Aktivierung/Optimierung
der
medikamentösen Behandlung. Zu klären sei zudem das Anschlusspro-


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gramm, insbesondere auch im Hinblick auf eine Reintegration in die Ar-
beitstätigkeit.

Vom 2. bis 21. Dezember 2009 war die Klägerin sodann in der Klinik E.
hospitalisiert. Im Abschlussbericht vom 5. Januar 2010 (KB 18) wurde das
Vorliegen einer schweren Depression, wie bei Eintritt noch festgehalten,
ausdrücklich verneint. Bis zum Austritt hätten sich die Testwerte bis zum
Grenzbereich der mittelschweren zur leichten Depression verbessert.
Wichtig
sei
die
ambulante
Weiterführung
der
Therapie.
Aus
psychosomatischer Sicht sei die Patientin mittelfristig zu mindestens 50 %
arbeitsfähig für eine körperlich leichte Tätigkeit halbtags mit der
Möglichkeit von Pausen.

2.2.4.
Mit Schreiben vom 28. Januar 2010 (KB 19) attestierte Dr. med. D. das
weitere Andauern der 100%igen Arbeitsunfähigkeit. Die Patientin könne
nur im Rahmen einer Eingliederung im geschützten Rahmen schrittweise
ein Arbeitspensum angehen. Eine Weiterführung der psychiatrischen
Betreuung sei eingeleitet, wie auch die Betreuung im Tageszentrum M.

2.2.5.
Auf
Anfrage
hin
konkretisierten
Dres.
med.
F./D.,
Chefärztin
Psychosomatik bzw. Oberärztin der Klinik E., mit Schreiben vom
28. Januar 2010 (KB 20), aufgrund der objektiven Wahrnehmung und der
Tatsache, dass die Patientin mehrheitlich in der Lage gewesen sei, das
Behandlungsprogramm zu absolvieren und dort teilweise auch als aktiv
erlebt worden sei, sei die depressive Symptomatik klinisch als leicht bis
mittelschwer gewertet worden. Aufgrund der Verbesserung der Resultate
während des Aufenthaltes und des verbesserten Allgemeinzustandes sei
die medizinisch-theoretische Arbeitsfähigkeit für die zuletzt ausgeübte Tä-
tigkeit bei Austritt auf 50 % festgelegt worden. Aufgrund der vegetativen
Symptome (Schwindel, Herzklopfen) und dem noch reduzierten Durch-
haltevermögen sei aus ihrer Sicht aktuell eine noch eingeschränkte Ar-
beitsfähigkeit erklärt.

2.2.6.
Im Februar/März 2010 wurde die Klägerin von Dr. med. G., Facharzt für
Psychiatrie und Psychotherapie FMH, _________, untersucht. Mit Bericht
vom 29. März 2010 (AB 15) hielt Dr. med. G. fest, die Patientin habe in
ihrer frühen Kindheit und Jugend zwei schwerwiegende Traumata erlitten,
sei einsam gewesen und habe sich niemandem anvertrauen, geschweige
denn ihre traumatischen Erlebnisse verarbeiten können. Es sei zu einer
Abspaltung ihrer Affekte von Angst, Wut und Abscheu gekommen. Aus-
gelöst worden sei die aktuelle Symptomatik durch die Erkenntnis, dass ihr
Mann Drogen konsumiere. Da eine ihrer Töchter während einiger Zeit
stark drogensüchtig gewesen sei, sei diese Erkenntnis einer Katastrophe


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gleich gekommen, und es habe sich eine somatoforme Störung ent-
wickelt, da die Patientin über keine Bewältigungsmöglichkeiten mehr ver-
füge. Sie habe in der Folge nicht mehr richtig gehen können, was noch
immer der Fall sei. Aus psychiatrischer Sicht sei die Patientin als eindeu-
tig zu 100 % nicht arbeitsfähig anzusehen.

Zum Gutachten C. stellte Dr. med. G. fest (Replikbeilage [RB] 1), es stehe
darin kein Wort über die kindlichen Traumatisierungen, welche die
Patientin habe erleiden müssen (emotional instabile Mutter, sexueller und
emotionaler Missbrauch durch den 1. Ehemann mit 14 Jahren). Eine
Aggravation sei zu verneinen, da es dazu einer bewusst intendierten gra-
vierenden Darstellung einer vorhandenen Störung bedürfe. Diagnostisch
sei vielmehr von einer Verdeutlichungstendenz auszugehen, welche nicht
vollständig der bewussten Steuerung unterliege. Ausschlaggebend für
den Verlust der Arbeitsfähigkeit sei seiner Einschätzung nach nicht die
depressive Erkrankung gewesen, sondern die Konversionsneurose. Die
depressive Symptomatik habe sich deutlich, wenn auch diskret, verbes-
sert.

2.2.7.
Dr. med. D. berichtete am 12. April 2011 (RB 2), die komplexe Krankheit
der Klägerin erweise sich als therapieresistent, trotz regelmässigen
Kontrollen bei Dr. med. G. und seinen psychosomatischen Kontrollen
zweimal pro Monat. Als Diagnose gab er eine andauernde mittelschwere
Episode einer depressiven Störung mit somatischem Syndrom (ICD 10
F32.11) im Rahmen einer posttraumatischen Belastungsstörung (ICD 10
F43.1) an.

2.3.
Gemäss den vorstehend aufgeführten Arztberichten ist die Klägerin seit
März 2009 aufgrund psychischer Beschwerden arbeitsunfähig. Anfangs
wurde von einer mittelschweren bis schweren Depression gesprochen,
wobei aber auch der behandelnde Hausarzt von einer Besserung innert
einiger Monate ausging (vgl. E. 2.2.1.). Diese Besserung trat dann aber
erst im Zuge der stationären Behandlung in der Klinik E. ein (E. 2.2.3.).
Die depressive Episode der Klägerin wurde danach, d.h. Ende
2009/anfangs 2010, noch als leicht bis mittelschwer eingeordnet und die
Arbeitsunfähigkeit auf 50 % reduziert. Aufgrund der Diagnose und der im
Bericht der Klinik E. geschilderten Teilnahmefähigkeit und Mitwirkung der
Klägerin während den einzelnen Therapien ist diese Einschätzung der
Arbeitsfähigkeit nachvollziehbar.

Unklar ist aufgrund der Akten, ob im Anschluss an den stationären Auf-
enthalt in der Klinik E. die – dringend empfohlene – ambulante
Weiterbehandlung der Klägerin durch eine Fachärztin (Dr. med. H.,
_________; vgl. AB 14) bzw. im Tageszentrum M. tatsächlich aufge-


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nommen bzw. durchgeführt wurde. Nachgewiesen ist einzig die psycho-
somatische Betreuung durch den Hausarzt Dr. med. D., dies alle zwei
Wochen (AB 14), sowie die Untersuchungen bei Dr. med. G. im
Februar/März 2010 (AB 15). Bei Dr. med. G. fanden offenbar regel-
mässige psychiatrische Kontrollen statt; auch die medikamentöse Be-
handlung mit Antidepressiva und Schmerzmittel wurde weitergeführt
(RB 2). Eine Verschlechterung der gesundheitlichen Situation im Feb-
ruar/März 2010 (nach der Besserung in der Klinik E.) mit erneuter
Erhöhung der Arbeitsunfähigkeit auf 100 % (vgl. Bericht Dr. med. G.,
E. 2.2.6.) ist unter diesen Umständen nicht nachvollziehbar bzw. wäre auf
die nicht anhand genommene fachmedizinische Weiterbetreuung – über
Kontrollen beim Hausarzt hinaus gehend – zurück zu führen. Dr. med. G.
begründete die schlechte gesundheitliche Situation der Klägerin
insbesondere mit Traumatisierungen in der Kindheit/Jugend und der
Problematik der Drogensucht einer der Töchter und danach des
Ehemannes, was die Klägerin aufgrund fehlender Ressourcen nicht habe
bewältigen können. Diese Gegebenheiten bestanden schon während der
stationären Behandlung in der Klinik E., traten also nicht neu hinzu. Dass
sich die Klägerin selber allenfalls als gar nicht arbeitsfähig betrachtete und
dies von den behandelnden Ärzten Dr. med. D. und Dr. med. G. so
übernommen wurde, kann nicht entscheidwesentlich sein. Auch
Dr. med. G. sprach in diesem Zusammenhang, wenn auch nicht von
Aggravation, doch aber von einer Verdeutlichungstendenz der Klägerin.
Massgebend ist jedoch die medizinisch-theoretische Arbeitsfähigkeit, wie
sie von den Ärzten der Klinik E. angegeben wurde.

2.4.
Nicht gefolgt werden kann hingegen dem Gutachten von Dr. med. C..
Dessen Untersuchung fand nur wenige Tage vor dem Eintrittsgespräch
mit Dr. med. D., Oberärztin der Klinik E., statt. Trotz diesem engen
zeitlichen Konnex widerspricht das Gutachten C. nicht nur den Angaben
des behandelnden Arztes Dr. med. D., sondern steht auch gänzlich
diametral zu den Schlussfolgerungen der Ärzte der Klinik E.. Zwar ist
auch in den Berichten der Klinik E. an verschiedener Stelle ein
theatralisches, den tatsächlichen körperlichen Beschwerden nicht
entsprechendes Verhalten der Klägerin beschrieben, jedoch schloss allein
Dr. med. C. daraus auf eine vollständige Aggravation, d.h. dass gar keine
Arbeitsunfähigkeit vorliege, keine massgebliche gesundheitliche Störung
und keine objektivierbaren Einschränkungen gegeben seien. Das
Gutachten C. steht damit gänzlich in Widerspruch zu den übrigen
medizinischen Akten. Die Einstellung der Taggeldleistungen allein
gestützt auf dieses Gutachten war demnach nicht korrekt.

2.5.
Zusammenfassend ist im Sinne einer Gesamtwürdigung der medizini-
schen Unterlagen von einer 100%igen Arbeitsunfähigkeit der Klägerin bis


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Ende des Jahres 2009, und einer nachfolgenden 50%igen Arbeitsfähig-
keit auszugehen.

3.
3.1.
Nach dem Gesagten war die Einstellung der Taggeldzahlungen per
15. Oktober 2009 unzulässig. Die Leistungen sind daher nachträglich zu
erbringen. Da für die Zeit ab April 2010 bis April 2011 keine Arztberichte
bei den Akten liegen, kann die Taggeldberechtigung für diese Zeit nicht
abschliessend beurteilt werden. Vorab ist – auch aufgrund des Berichts
von Dr. med. D. vom 12. April 2011 – von einer gleichbleibenden ge-
sundheitlichen Situation in dieser Zeit, d.h. von einem Andauern der
50%igen Arbeitsunfähigkeit auszugehen. Will die Beklagte ihre Leistun-
gen vor Ablauf der maximalen Anspruchsberechtigung einstellen, hat sie
den Zeitpunkt der Wiedererlangung der Erwerbsfähigkeit fachärztlich, ev.
durch Nachfrage bei den damals behandelnden Ärzten, abzuklären bzw.
zu beurteilen.

In teilweiser Gutheissung der Klage ist die Beklagte demnach zu ver-
pflichten, die vertraglichen Krankentaggeldleistungen ab 16. Oktober
2009 bis 31. Dezember 2009 auf Basis einer 100%igen Arbeitsunfähigkeit
und ab 1. Januar 2010 auf Basis einer 50%igen Arbeitsunfähigkeit bis
zum Ablauf der maximalen Anspruchsberechtigung bzw. bis zur Wieder-
erlangung der Erwerbsfähigkeit der Klägerin nachträglich zu erbringen.

3.2.
Auf das Einholen eines Obergutachtens, wie es die Klägerin forderte
(Klage, S. 7), ist zu verzichten. Die Klägerin forderte ein gerichtliches,
psychiatrisches Obergutachten zur Klärung der aktuellen gesundheitli-
chen Beeinträchtigung der Klägerin und ihrer aktuellen Arbeitsfähigkeit.
Da zwischenzeitlich die maximale Leistungsdauer gemäss Taggeldversi-
cherungsvertrag abgelaufen ist, fehlt es dem beantragten Beweis an Re-
levanz. Ob rückblickend per Ende 2009/Anfang 2010 eine Beurteilung der
Arbeitsunfähigkeit stattfinden kann, ist mehr als fraglich. Entsprechend ist
die beantragte Begutachtung abzulehnen.

Für die Zeit bis März/April 2010 legte die Klägerin Arztberichte und Ar-
beitsunfähigkeitszeugnisse vor und erfüllte damit ihre Obliegenheit (vgl.
Ziff. 14.1 und 14.2 AVG), wie auch die aus Art. 8 ZGB fliessende Beweis-
last, die Arbeitsunfähigkeit nachzuweisen. Erachtet die Beklagte die ihr
vorgelegten Unterlagen – insbesondere für die Zeit nach April 2010 – als
ungenügend, hat sie die Klägerin darauf hinzuweisen, weitere Unterlagen
zu verlangen und/oder selber Abklärungen zu tätigen (dazu auch Ziff. 14.3
AVB).



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4.
Das Verfahren ist kostenlos (Art. 85 Abs. 3 VAG in der im vorliegenden
Fall anwendbaren [vgl. Art. 404 CH-ZPO] bis 31. Dezember 2010 gültig
gewesenen Fassung). Die Klägerin hat ausgangsgemäss Anspruch auf
Parteientschädigung. Da sie die vollen Taggeldleistungen bis Ende der
Anspruchsberechtigung forderte, diesem Begehren aber nur teilweise
entsprochen wurde (ganzes Taggeld bis 31. Dezember 2009, halbes
Taggeld ab 1. Januar 2010), ist ihr eine Parteientschädigung von zwei
Dritteln zuzusprechen.


Das Versicherungsgericht erkennt:

1.
In teilweiser Gutheissung der Klage wird die Beklagte verpflichtet, der
Klägerin von 16. Oktober bis 31. Dezember 2009 Taggeldzahlungen ba-
sierend auf einer 100%igen Arbeitsunfähigkeit und ab 1. Januar 2010 ba-
sierend auf einer 50%igen Arbeitsunfähigkeit zu erbringen.

2.
Es werden keine Verfahrenskosten erhoben.

3.
Die Beklagte hat der Klägerin zwei Drittel der gerichtlich auf Fr. 3'500.00
festgesetzten Parteientschädigung, mithin Fr. 2'333.35 (inkl. Auslagen
und MWSt), zu bezahlen.



Zustellung an:
die Klägerin (Vertreter, 2-fach)
die Beklagte
das Bundesamt für Gesundheit, Kranken- und Unfallversicherung



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Beschwerde in Zivilsachen

Dieser Entscheid kann wegen Verletzung von Bundesrecht, Völkerrecht,
kantonalen verfassungsmässigen Rechten und interkantonalem Recht in-
nert 30 Tagen seit Zustellung mit der Beschwerde in Zivilsachen beim
Schweizerischen Bundesgericht, 1000 Lausanne 14, angefochten wer-
den. Die unterzeichnete Beschwerde muss das Begehren, wie der Ent-
scheid zu ändern ist, sowie in gedrängter Form die Begründung, inwiefern
der angefochtene Akt Recht verletzt, mit Angabe der Beweismittel ent-
halten. Der angefochtene Entscheid und als Beweismittel angerufene Ur-
kunden sind beizulegen (Art. 72 ff. des Bundesgesetzes über das Bun-
desgericht [Bundesgerichtsgesetz, BGG] vom 17. Juni 2005).



Aarau, 20. März 2012

Versicherungsgericht des Kantons Aargau
3. Kammer
Die Präsidentin:
Die Gerichtsschreiberin:



Plüss
Nussbaumer