finma_versicherungsrecht · 20060512_i_ti_o_01 · 2006-05-12 · it
12. Mai 2006 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Raccomandata
Incarto n.
36.2006.58
I R/td
Lugano
12 maggio 2006
In nome
della Repubblica e Cantone
Ticino
Il giudice delegato
del Tribunale cantonale delle assicurazioni
Giudice Ivano Ranzanici
vista la petizione del 10 marzo 2006 interposta da
XXX,
rappr. da: Xxxx,
contro
Y Cassa malati,
rappr. da: avv. Yyyy,
in materia di assicurazione complementare contro le malattie
considerato,
in fatto ed in diritto
- che con petizione 10 marzo 2006 XXX, rappresentata dalla
madre Xxxx ha chiesto al Tribunale Cantonale delle
Assicurazioni la condanna dell'assicuratore Y
all'affiliazione "alla cassa malati";
- che a sostegno della sua richiesta XXX, nata il 22 novembre
1991, affetta da epilessia congenita ed al beneficio di prestazioni
Al con "provvedimenti sanitari che verranno probabilmente
interrotti nel corso del corrente anno", ha indicato di essere già
assicurata presso altro assicuratore per la copertura di base,
precisando di avere risposto ai quesiti posti con il formulario e di
essersi vista rifiutare la copertura siccome la stessa
dipenderebbe dalla Legge sul contratto d'assicurazione;
- che dal documento prodotto con la petizione emerge che
intenzione di XXX era quella di ottenere le coperture Diversa ed
Extra 1 offerte da Y;

Il giudice delegato del
Tribunale cantonale delle
assicurazioni
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Lugano
12 maggio 2006
- che la petizione è stata trasmessa il 13 marzo 2006
all'assicuratore malattia con l'assegnazione del termine di legge
per la presentazione della risposta di causa in uno con gli atti
processuali;
- che il 21 marzo 2006, a firma responsabile del
"Service Center" e di , collaboratore del medesimo
servizio, senza rispetto delle doverose forme previste alla
procedura, è stata trasmessa una lettera al Tribunale con cui si
conclude che una domanda di riesame del caso "non è giunta
sulla mia scrivania" (sic!);
- che il Giudice Delegato del Tribunale Cantonale delle
Assicurazioni ha comunicato alla Direzione di Y che lo
scritto 21 marzo 2006 non ossequiava i presupposti procedurali
minimi necessari invitando l'assicuratore a completare la risposta
entro 20 giorni;
- che, purtroppo, nel termine assegnato è pervenuto al TCA, uno
scritto a firma
- ma trattato dalla persona di contatto
- responsabile dei prodotti ex del "Pricing"
insufficiente;
- che tale scritto, oltre ad essere redatto in lingua tedesca (la
lingua ufficiale è, in Ticino, unicamente l'italiano), non è
ossequioso dei precetti formali minimi;
- che, francamente esasperato dall'atteggiamento dell'assicuratore
- uno dei più importanti a livello svizzero ed attivo in tutti i
Cantoni per quanto noto -, il Giudice delegato ha concesso ad
Y un termine di grazia con il seguente scritto:
"Ricevo lo scritto 13 aprile scorso a firma ed indicante, quale
contatto, , scritto redatto nell'idioma di Goethe.
La missiva conclude con l'amichevole saluto da Berna (Grüsse aus
Bern).
Prendendo spunto da ciò vi rammento, qualora la circostanza vi
fosse accidentalmente sfuggita, che in Ticino si parla la lingua
italiana e che "Tribunale" in italiano significa "Gericht", espressione
che dovrebbe invocare - a sè sola - un minimo di rispetto, ciò che
dovrebbe escludere espressioni gigionesche quali i saluti da Berna
evocati e più adatti ad una cartolina tra amici o commilitoni
Confederati.
Per evitare ulteriori difficoltà nei confronti del Tribunale Cantonale
delle Assicurazioni vi rammento alcune cosette che mi paiono
importanti e che - ne sono sicuro - anche voi potrete recepire e
condividere dal vostro ufficio bernese:

Il giudice delegato del
Tribunale cantonale delle
assicurazioni
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12 maggio 2006
a) la signora XXX ha inoltrato una petizione al Tribunale
Cantonale delle Assicurazioni ed è compito del Tribunale
esaminare la competenza del Tribunale ed eventualmente il
merito della fattispecie;
b) lo scritto del Service Center di di Y non adempiva i
requisiti formali e sostanziali di una risposta di causa;
c) il Tribunale ha chiesto la completazione della risposta di causa ed il
rispetto delle forme (fissate dalla legge e non fissazione del
giudice
d) a norma dell'art. i cpv. 1 Legge Procedura del Tribunale
Cantonale delle Assicurazioni del 6 aprile 1961 - per analogia
alla risposta di causa - gli atti debbono essere redatti in lingua
italiana, lingua ufficiale del Cantone Ticino;
e) secondo la giurisprudenza federale gli atti redatti in lingua
diversa possono essere considerati irricevibili senza violazione
del diritto federale;
f ) i l s i g n o r
, a t t i n e n t e d i
( ) e
domiciliato a che ha firmato l'atto 13 aprile 2006 risulta
essere membro della Direzione della Fondazione Y
Krankenkasse, ma con firma collettiva a due.
Ora, valendo la presente quale formale decreto di traduzione e
completazione, vi viene concesso un termine scadente il prossimo 3
maggio 2006 per:
1. Produrre un allegato di risposta conforme a procedura e redatto in
lingua italiana;
2. Produrre l'intero incarto qualora lo stesso non fosse già stato
prodotto in maniera completa in precedenza;
3. Produrre la p r o c u r a specifica rilasciata a per la
gestione di questa procedura o comunque per provvedere a
trasmettere un allegato debitamente sottoscritto da chi è
autorizzato a rappresentare la Fondazione.
Alla luce dello scritto 21 marzo 2006 che non rispettava i criteri di
procedura e dello scritto 13 aprile che, esso pure, è irrito mi chiedo se
Y non disponga di un Ufficio del contenzioso o di un servizio
giuridico che possa adeguatamente affrontare questi temi.
Osservo che in altra recente procedura, pendente presso questo
Tribunale, la Fondazione ha incaricato uno studio legale di
patrocinarla.
Alla luce dell'irritualità delle due risposte di causa presentate lascio
a voi la scelta se delegare persone competenti con cognizioni
giuridiche.
Attendo la risposta di causa rispettosa dei precetti procedurali
vigenti nei termini suindicati."(Doc. VI)

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- che Y ha infine incaricato di patrocinarla uno studio legale
d i
e m e g l i o l ' a v v . Y y y y l a q u a l e - d o p o a v e r e
ulteriormente ricevuto copia degli atti - ha inoltrato, il 25 aprile
2006, la risposta di causa;
- che con la risposta l'avv. Yyyy fa valere che vige - nelle
coperture complementari all'assicurazione obbligatoria contro le
malattie - la libertà di contrarre dell'assicuratore. Citando la
dottrina (J. Stoessel: BS Kommentar zum Bundesgesetz über
den Versicherungsvertrag, ad n° 34 dell'introduzione generale) e
fondandosi sulle condizioni generali d'assicurazione, Y
ribadisce il suo diritto di non concludere un contratto
assicurativo;
- che all'attrice è stata offerta la possibilità di prendere posizione
sulla risposta di causa e di chiedere l'assunzione di specifiche
prove;
- che con scritto 8 maggio 2006 la rappresentante dell'attrice ha
ribadito le sue ragioni, indicato il buon stato di salute di XXX così
come comprovato dalla documentazione medica del doff.
- che la presente vertenza non pone questioni giuridiche di
principio e non è di rilevante importanza (ad esempio per la
difficoltà dell'istruttoria o della valutazione delle prove). Il TCA
può dunque decidere nella composizione di un Giudice unico ai
sensi degli articoli 26 c cpv. 2 della Legge organica giudiziaria
civile e penale e 2 cpv. 1 della Legge di procedura per le cause
davanti al Tribunale delle assicurazioni (cfr. STFA del 21 luglio
2003 nella causa N., I 707/00; STFA del 18 febbraio 2002 nella
causa H., H 335/00; STFA del 4 febbraio 2002 nella causa B., H
212/00; STFA del 29 gennaio 2002 nella causa R. e R., H
220/00; STFA del 10 ottobre 2001 nella causa F., U 347/98
pubblicata in RDAT I-2002 pag. 190 seg.; STFA del 22 dicembre
2000 nella causa H., H 304/99; STFA del 26 ottobre 1999 nella
causa C., 1623/98);
- che secondo quanto disposto dall'art. 1a cpv. 1 LAMaI in vigore dal 1°
gennaio 2003 (corrispondente al precedente art. 1 cpv. 1 LAMaI),
l'assicurazione sociale contro le malattie comprende l'assicurazione
obbligatoria delle cure medico-sanitarie e l'assicurazione d'indennità
giornaliera facoltativa. La LAMaI si applica soltanto all'assicurazione
malattia sociale. Le assicurazioni complementari offerte dalle casse malati
sono rette

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dal diritto privato ed in particolare, in applicazione dell'art. 12
cpv. 3 LAMaI, dalla legge federale sul contratto d'assicurazione
LCA. Giusta la legge federale sulla sorveglianza degli istituti di
assicurazione privata (LSA; modificata in occasione
dell'adozione della LAMaI il 1° gennaio 1996), per le
contestazioni relative all'assicurazione complementare
all'assicurazione sociale contro le malattie, i Cantoni prevedono
una procedura semplice e spedita, nella quale il giudice accerta
d'ufficio i fatti e valuta liberamente le prove. Recentemente
l'Assemblea federale ha approvato la nuova legge federale sulla
sorveglianza delle imprese d'assicurazione del 17 dicembre
2004 (LSA), il cui art. 85 è simile all'art. 47 LSA attuale. In
ambito cantonale la LCAMaI all'art. 75 prevede che le
contestazioni relative alle assicurazioni complementari
all'assicurazione sociale contro le malattie praticate da
assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi della LAMaI sono
decise dal TCA, che applicherà per analogia la Legge di
procedura per le cause davanti al TCA.
- che nel caso in esame, è accertato che XXX intendeva
concludere con Y un contratto d'assicurazione
complementare all'assicurazione obbligatoria contro le malattie
(doc. 3) relativo alle coperture definite Diversa rispettivamente
Extra classe 1, coperture sottoposte alla Legge sul contratto
d'assicurazione e rette dalle condizioni generali d'assicurazione. In
queste circostanze, trattandosi di prestazioni complementari ai
sensi dell'art. 12 cpv. 2 e 3 LAMaI (MAURER, Das neue
Krankenversicherungsrecht, ed. Helbing et Lichtenhahn 1996,
pag. 134) - ambito nel quale le casse malati e gli altri istituti
assicurativi non sono autorizzati ad emanare decisioni -, questo
TCA è competente a statuire sulla petizione presentata
dall'interessata in base all'art. 75 cpv. 1 e 2 LCAMaI;
- che il contratto d'assicurazione, consensuale, è perfetto quando
le parti hanno, reciprocamente ed in modo concordante,
manifestato la loro volontà (art. 1 CO). Ma la proposta e
l'accettazione sono soggette a particolari regole (DTF 120 II 133
consid. 3; DTF 112 II 245 consid. II/1 pagg. 251 e 252). Giusta
l'art. 1 LCA, colui che ha fatto all'assicuratore la proposta d'un
contratto di assicurazione rimane vincolato per quattordici giorni,
quando non abbia fissato un termine più breve per l'accettazione
(cpv. 1); questo termine comincia a decorrere dalla consegna o
dall'invio della proposta all'assicuratore o al suo agente (cpv. 3)
ed il proponente è liberato quando l'accettazione
dell'assicuratore non gli giunge prima della scadenza del termine

II giudice delegato del
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Tribunale cantonale delle
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assicurazioni
(cpv. 4). Invece, se la proposta tende a prolungare o a
modificare un contratto già in essere o a rimettere in vigore un
contratto sospeso, il silenzio dell'assicuratore nei quattordici
giorni di tempo vale quale accettazione, salvo che non si tratti di
una proposta di aumento della somma assicurata (art. 2 cpv. 1 e
3 LCA). L'art. 2 LCA si applica unicamente quando non è
esclusa la possibilità di poter modificare un contratto né per
espresso accordo delle parti né se previsto dalle CGA
(STOESSEL in: Bundesgesetz über den Versicherunsvertrag
(VVG), Basilea 2001, N. 15 ad art. 2 LCA, pag. 66). Per proposta
ai sensi dell'art. 2 LCA si intende ogni manifestazione di volontà
dell'assicurato che necessita il consenso da parte
dell'assicuratore, eccetto per i diritti che l'assicurato può far
valere unilateralmente (per esempio gli artt. 23, 50 e 90 LCA). Il
termine di 14 giorni dell'art. 2 LCA comincia a decorrere dalla
ricezione da parte dell'assicuratore della proposta di modifica o
di estensione (DTF 120 II 133 consid. 3). Va qui
abbondanzialmente rammentato come la distinzione tra
conclusione di nuovo contratto e modifica di contratto esistente
non sia sempre agevole (sul tema cfr. sentenza 24 luglio 2003
inc. 36.2003.2). Come esposto in precedenza, un contratto non è
perfetto se non quando i contraenti abbiano manifestato
concordemente la loro reciproca volontà (art. 1 CO). Infatti, il
punto centrale di un contratto è il consenso, cioè l'accordo delle
parti su un oggetto comune. Oltre alla reciprocità delle
dichiarazioni di volontà delle parti, l'art. 1 CO esige la
concordanza delle stesse (ENGEL, Traité des obligations en
droit suisse, 2a ed., Berna 1997, pag. 212). Affinché si formi un
contratto, giusta l'art. 2 cpv. 1 CO è inoltre necessario che le
parti si accordino sui suoi punti essenziali (essentialia negotii).
Dottrina e giurisprudenza distinguono gli essentialia negotii, i
naturalia negotii e gli accidentalia negotii. In quest'ultima
categoria, che regola certi effetti del contratto che derogano al
diritto dispositivo, vi sono pure i termini e le condizioni (ENGEL,
op. cit., pag. 218). Una clausola è essenziale quando si deve
ammettere che una delle parti non concluderebbe il contratto se
un accordo in merito non si realizzasse (DTF 119 II pag. 347,
JdT 1994 I pag. 609);
- che in concreto mediante domanda d'assicurazione 20 dicembre
2005 Xxxx, per conto della figlia minorenne XXX, ha chiesto la
nuova stipulazione di un contratto d'assicurazione
complementare alla copertura obbligatoria voluta con la LAMaI;

Il giudice delegato del
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- che nel formulario sono state crociate, quali richieste di
copertura, le complementari Diversa e Classe 1 di Extra;
- che nella dichiarazione dello stato di salute la mamma della qui
attrice ha sinceramente indicato problemi di salute della figlia
con riferimento al sistema nervoso di natura congenita,
specificando i nomi dei medici curanti l'epilessia di cui soffre XXX
ed i medicamenti di cui fa uso (doc. 3);
- che alla luce di tali indicazioni Y non ha voluto assumere il
rischio e ciò senza neppure quell'approfondimento negli
accertamenti che un assicuratore a vocazione sociale potrebbe
svolgere;
- che per questa carenza, eticamente discutibile, non può essere
mosso rimprovero giuridico ad Y che , palesemente, non
vuole assumere - come suo diritto alla luce della speciale
normativa che regola queste coperture complementari - il rischio
rappresentato dalla pre esistente patologia di cui soffre XXX oggi
adolescente;
- che non può essere quindi imposto ad Y di contrarre la
copertura e ciò neppure considerando la possibile riserva con cui
il contratto potrebbe essere concluso;
- che il giudice può solo rammaricarsi per l'atteggiamento assunto
dall'assicuratore - lo si ripete per l'assenza di approfondimento
medico e per la mancata valutazione di un contratto concluso
con riserve per talune patologie - ma non ha strumento giuridico
per costringere Y a concludere il contratto;
- che, come ricordato nelle considerazioni di diritto, il genere di
copertura desiderato dall'attrice è sottratto dall'ambito
dell'assicurazione sociale obbligatoria e sottoposto al diritto
privato che permette tali esclusioni (come d'altra parte evoca
anche l'art. 11.1. delle CGA);
- che, alla luce delle motivazioni che precedono, la petizione va
respinta senza la necessità di acquisire attestazioni mediche dal
dott. siccome ininfluenti ai fini del giudizio;
- che la presente decisione è definitiva, alla luce del premio
mensile indicato (CHF 9.60) e della durata del contratto (art.
13.1. CGA) non sono infatti raggiunti i limiti per l'impugnativa;

II giudice delegato del
Tribunale cantonale delle
assicurazioni
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- che, infatti, l'art. 43 della Legge federale sull'organizzazione
giudiziaria (OG) prevede il ricorso per riforma al Tribunale
federale per violazione del diritto federale. L'OG contempla in
particolare la possibilità di adire il Tribunale Federale contro
giudizi cantonali (art. 48 OG) in procedure di carattere non
pecuniario in ambiti specifici (art. 44 OG). Rispettivamente è
ammissibile il ricorso per riforma in procedure pecuniarie in
specifici ambiti del diritto senza riguardo al valore pecuniario (art.
45 OG).
L'art. 46 OG precisa che
"Nelle cause civili per altri diritti di carattere pecuniario, il ricorso
per riforma è ammissibile solo quando, secondo le conclusioni delle
parti, il valore litigioso davanti all'ultima giurisdizione cantonale
raggiungeva ancora 8'000 franchi almeno."
In concreto, come indicato, il valore litigioso è rappresentato dal
premio mensile previsto moltiplicato per il numero di mesi del
periodo assicurativo, importo decisamente inferiore ai limiti citati
per un ricorso in riforma al Tribunale Federale di Losanna;
- che secondo l'art. 49 cpv. 2 LSA, i tribunali svizzeri devono
trasmettere gratuitamente all'autorità di sorveglianza una copia
di tutte le sentenze civili concernenti disposizioni del diritto in
materia di contratto d'assicurazione, perciò s'impone di notificare
all'autorità di sorveglianza anche la presente sentenza;
- che la procedura è gratuita e non vengono assegnate ripetibili.
Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1.- La petizione formulata da XXX, , il 10 marzo 2006
è respinta.
2.- Non si percepiscono tassa di giustizia e spese e non si
assegnano ripetibili.

II giudice delegato del
Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
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12 maggio 2006
3.- Intimazione alle parti ed aII'UFAP, Berna.
Per il Tribunale cantonale delle assicurazioni
II giudice delegato Il segretario
Fabid Zocchetti
4i

INTIMAZIONE
12 MA6. 2006
TRIBUNALE CANTONALE
DELLE ASSICURAAZ; 1NI