finma_versicherungsrecht · 20071031_i_ti_o_01 · 2007-10-31 · it
31. Oktober 2007 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Raccomandata
ii
Incarto n.
36.2007.170
36.2008.1
CS
Lugano
17 aprile 2008
INMA
III
0017380
In nome
della Repubblica e Cantone
Ticino
II Tribunale cantonale delle assicurazioni
composto dei
giudici:
redattore:
segretario:
Daniele Cattaneo, presidente,
Raffaele Guffi, Ivano Ranzanici
Christian Steffen, vicecancelliere
Fabio Zocchetti
FiMiVlA
ORG
17. JULI 2009
SB
ORG
17. JULI 2009
|Bem@f kung;
FLr'
statuendo sulla petizione del 31 ottobre 2007 di
CSS Assicurazione SA Sede centrale Diritto & Compliance,
6002 Luzern
contro
XXX
in materia di assicurazione complementare contro le malattie
e sulla domanda riconvenzionale del 27 dicembre 2007 (ine. 36.2008.1) di
XXX
contro
CSS Assicurazione SA Sede centrale Diritto & Compliance,
6002 Luzern
in materia di assicurazione complementare contro le malattie
ritenuto,
in fatto
1.1.
XXX, già dipendente della XXX di XXX, era assicurato contro la
perdita di guadagno in caso di malattia presso la CSS
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Assicurazione SA per il tramite del proprio datore di lavoro. Dal
1° settembre 2003 è passato nell'assicurazione individuale.
In seguito ad un'inabilità lavorativa, inizialmente coperta dalla
XXX, XXX ha beneficiato dal 1° gennaio 2003 al 30 dicembre
2004 delle prestazioni assicurate nell'ambito dei predetti
contratti.
1.2. Nel corso del mese di febbraio 2006 la CSS Assicurazione SA è
stata informata che il proprio assicurato è stato messo al
beneficio di % di rendita Al per un ammontare di fr. 1'757 (fr. 719
per lui, fr. 216 di completiva per la moglie e fr. 274 per ognuno
dei 3 figli) al mese per gli anni 2003-2004.
In seguito a questa informazione, l'assicuratore ha riesaminato la
fattispecie ed ha calcolato un sovraindennizzo per il periodo dal
1° gennaio 2004 al 30 dicembre 2004 di fr. 13'904.
Con scritto del 5 aprile 2006 CSS Assicurazione SA ha chiesto
ad XXX il rimborso di fr. 11'234, giacché la Cassa XXX ha deciso
di rimborsare l'importo di fr. 2'670.
Dopo vari scambi di corrispondenza, visto che l'interessato non
ha dato seguito alle richieste di pagamento, l'assicuratore ha
fatto spiccare un precetto esecutivo dell'importo di fr. 11'234 oltre
alle spese e agli interessi del 5% dal 5 aprile 2006, contro il
quale XXX ha sollevato opposizione.
1.3. II 31 ottobre 2007 l'assicuratore ha inoltrato al TCA una petizione
con la quale ha chiesto la condanna di XXX al pagamento
dell'importo di fr. 11'234 per indennità giornaliere versate in
troppo per il periodo dal 1° gennaio 2004 al 30 dicembre 2004
oltre ad interessi al 5% dal 5 aprile 2006 ed il rigetto
dell'opposizione al precetto esecutivo (doc. I).
1.4. Con risposta del 27 dicembre 2007 l'assicurato, rappresentato
dal XXX, chiede la reiezione della petizione e fa valere, in via
riconvenzionale, il rimborso, da parte di CSS Assicurazione SA,
dell'importo di fr. 2'670 versato dall'Ai all'assicuratore (doc. VI).
II convenuto rileva di non aver restituito l'ammontare richiesto
poiché, in assoluta buona fede, ha creduto di essersi assicurato
per le prestazioni figuranti nella polizza, ossia fr. 84 al giorno per
720 indennità giornaliere. Egli non ha mai pensato che la somma
versatagli potesse in qualche modo costituire un semplice
anticipo delle prestazioni dell'Ai, altrimenti non si sarebbe mai
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assicurato. Infatti il premio da versare per ottenere un semplice
anticipo sarebbe stato troppo elevato. La circostanza che le
prestazioni sono solo un anticipo nell'attesa di poter percepire la
rendita Al, secondo il convenuto configura un inganno.
XXX afferma inoltre che l'assicurazione sottoscritta è
un'assicurazione di somma. A comprova cita quanto affermato '
dall'avv. XXX, rappresentante dell'attrice,: "pur trattandosi di
un'assicurazione per un importo fisso ...". e rileva che nel doc. 8
viene indicato "foglio d'indennità giornaliera in franchi fissf.
II convenuto fa inoltre valere che il passaggio nell'assicurazione
individuale presuppone che esso avvenga con le medesime
prestazioni garantite dalla polizza collettiva. Le condizioni
generali d'assicurazione (CGA) tuttavia non corrispondono. In
particolare l'art. 12.1 CGA collettiva precisa che l'assicuratore
integra la parte di effettiva perdita di guadagno non coperta dalle
suddette assicurazioni, al massimo l'indennità giornaliera
stabilita contrattualmente. In altri termini il conteggio della
sovrassicurazione sì deve effettuare partendo dal 100% del
salario perso e non dall'indennità giornaliera assicurata.
Infine l'assicurato chiede che venga preso in considerazione il
fatto che il salario assicurato da CSS corrisponde solo al 55%
del reddito effettivamente perso in seguito all'inabilità lavorativa.
Per cui va dedotto solo l'importo della rendita Al corrispondente
alla percentuale ivi indicata. L'importo della rendita Al di fr. 1'757
va ridotto di fr. 597 (deduzione già operata dalla CSS
Assicurazione SA), e il saldo, ossia fr. l'I60, va conteggiato
proporzionalmente al reddito perso, ossia il 55% che corrisponde
a fr. 638. Questo importo va moltiplicato per 12 mesi e
rapportato al reddito effettivo assicurato presso l'attrice (2'600 x
13). La somma finale determina l'eventuale sovrassicurazione.
1.5. II 28 gennaio 2008 l'attrice ha ribadito la sua posizione (doc.
Vili).
1.6. Con scritto del 1 ° febbraio 2008 XXX ha ritirato la domanda ^
riconvenzionale (doc. VII: "con riferimento alla domanda
riconvenzionale, registrata con il numero d'incarto di cui in
oggetto, ci pregiamo di revocare la richiesta. La preghiamo
quindi di ritenerla annullata.").
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in diritto
in ordine
2.1. Secondo quanto disposto dall'art, la cpv. 1 LAMal
l'assicurazione sociale contro le malattie comprende
l'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie e
l'assicurazione d'indennità giornaliera facoltativa.
La LAMal si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale.
Le assicurazioni complementari offerte dalle casse malati sono
rette dal diritto privato ed in particolare, in applicazione dell'art.
12 cpv. 3 LAMal, dalla legge federale sul contratto
d'assicurazione (LCA).
Giusta l'art. 85 cpv. 2 della legge federale sulla sorveglianza
delle imprese d'assicurazione del 17 dicembre 2004 (LSA), per
le controversie relative alle assicurazioni complementari
all'assicurazione sociale malattie, i Cantoni prevedono una
procedura semplice e spedita, nella quale il giudice accerta
d'ufficio i fatti e valuta liberamente le prove.
In ambito cantonale, la LCAMal all'art. 75 prevede che le
contestazioni relative alle assicurazioni complementari
all'assicurazione sociale contro le malattie praticate da
assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi della LAMal sono
decise dal TCA, che applicherà, per analogia, la Legge di
procedura per le cause davanti al TCA (LPTCA).
In concreto, la causa concerne una vertenza relativa ad un .
contratto di indennità giornaliera in caso di malattia retto dalla
LCA, ossia un ambito di competenza del TCA.
2.2. Con scritto del 1° febbraio 2008 il convenuto ha ritirato la
domanda riconvenzionale presentata con la risposta di causa del
27 dicembre 2007 (doc. I e VII, ine. 30.2008.1). La causa va
quindi stralciata dai ruoli.
nel merito
2.3. Oggetto della vertenza è la questione a sapere se l'assicuratore
può chiedere al convenuto la restituzione di fr. 11'234 versati a
titolo di indennità giornaliera dal 1.1.2004 al 30.12.2004 a causa
di sovraindennizzo, oltre interessi al 5% dal 5 aprile 2006.
2.4. Per quanto concerne l'indennità perdita di guadagno, va
innanzitutto rilevato, come emerge da una sentenza del TF del
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26 settembre 2007 (4A_53/2007), che l'art. 324a cpv. 1 CO
prevede che se il lavoratore è impedito senza sua colpa di
lavorare, per motivi inerenti alla sua persona, come la malattia, il
datore di lavoro deve pagargli per un tempo limitato il salario,
compresa un'adeguata indennità per perdita del salario in
natura, in quanto il rapporto di lavoro sia durato o sia stato
stipulato per più di tre mesi (sulle condizioni di applicazione di
questa norma, cfr. Adrian von Kaenel, Verhaltnis einer
Krankentaggeldlosung zu Art. 324a OR, in:
Krankentaggeldversicherung: Arbeits- und
versicherungsrechtiiche Aspekte, Zurigo 2007, pag. 109-131, in
particolare pag. 111-115).
La durata del pagamento del salario dipende dalla durata del
rapporto di lavoro (art. 324a cpv. 2 CO; sui criteri usualmente
applicati dai tribunali in questi casi cfr. Adrian von Kaenel, op.
cit, pag. 116 seg.).
Salvo pattuizione contraria, l'obbligo di pagamento del salario in
caso di malattia cessa con la fine del rapporto di lavoro (Hans-
Rudolf Muller, Grundiagen der Krankentaggeldversicherung
nach W G , in: Krankentaggeldversicherung: Arbeits- und
versicherungsrechtiiche Aspekte, Zurigo 2007, pag. 19-45, in
particolare pag. 20).
Queste norme configurano il regime legale di base a tutela del
lavoratore, gli garantiscono una protezione minima alla quale
non può essere derogato a suo svantaggio (art. 362 cpv. 1 CO;
cfr. DTF 131 III 263 consid. 2.2 pag. 628).
L'art. 324a cpv. 4 CO prevede la possibilità di derogare al regime
di base legale appena descritto mediante accordo scritto,
contratto normale o contratto collettivo che sancisca un
ordinamento almeno equivalente per il lavoratore (sull'aspetto
dell'equivalenza cfr. Adrian von Kaenel, op. cit., pag. 120 segg.).
Si tratta, di regola, di un regime che comporta una riduzione
delle prestazioni del datore di lavoro durante il periodo minimo
previsto dalla legge, ma compensa questa riduzione mediante
l'estensione del periodo durante il quale il datore di lavoro
procede al versamento (Gabriel Aubert, in: Commentaire
romand, n. 50 ad art. 324a CO).
La deroga al regime di base deve essere pattuita in forma scritta.
Trattandosi di un accordo che concerne i diritti minimi del
lavoratore, esso deve menzionare i punti essenziali del regime
convenzionale, quali ad esempio la percentuale del guadagno
assicurato, i rischi coperti, la durata delle prestazioni, se del caso
la durata del periodo di attesa. Qualora - come spesso accade
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nella pratica - il datore di lavoro stipuli un'assicurazione
d'indennità giornaliere in caso di malattia, l'accordo indica anche
le modalità di finanziamento dei premi assicurativi; per il resto
può rinviare alle condizioni generali di assicurazione o a un altro
documento tenuto a disposizione del lavoratore (DTF 131 III 623
consid. 2.5.1 con numerosi riferimenti dottrinali).
Già si è detto che nella pratica numerosi sono i datori di lavoro
che - come nel caso qui in esame - stipulano un contratto
d'assicurazione d'indennità giornaliere in caso di malattia,
sottoposto alla LCA (Vincent Brulhart, L'assurance collective
contre la perte de gain. Le droit social dans la pratique de
l'entreprise. Questions choisies, Berna 2006, pag. 95-112, in
particolare pag. 101).
Va ancora rammentato che ai sensi dell'art. 62 cpv. 1 CO chi
senza causa legittima si trovi arricchito a danno dell'altrui
patrimonio, è tenuto a restituire l'arricchimento. Si fa luogo alla
restituzione specialmente di ciò che fu dato o prestato senza
valida causa, o per una causa non avveratasi o che ha cessato
di sussistere (art. 62 cpv. 2 CO).
2.5. In concreto, rilevanti, per la verifica della fondatezza delle
pretese dell'attrice, sono le Condizioni generali d'assicurazione
(in seguito CGA), nonché la LCA e il CO che costituiscono il
fondamento legale su cui poggia il rapporto fra le parti.
Per quanto concerne le CGA, sono applicabili quelle del 1997
relative all'assicurazione individuale, poiché l'attrice chiede la
restituzione di importi versati dal 1° gennaio 2004, quando
l'assicurato aveva già effettuato il passaggio (cfr. doc. I, doc. VI
punto 3 e doc. A/27; cfr. anche sentenza del 4 agosto 2004, ine.
36.2003.95).
2.6. Va inanzitutto esaminato se le parti hanno concluso
un'assicurazione di danno oppure di somma.
Infatti l'assicurazione d'indennità giornaliere in caso di malattia
può essere stipulata nella forma di un'assicurazione di somme o
di un'assicurazione contro i danni (STF del 26 settembre 2007,
ine. 4A_53/2007, consid. 4.4.2).
L'assicurazione di somme garantisce una prestazione che è
stata definita al momento della conclusione del contratto e non
dipende dal verificarsi di un pregiudizio economico: essa è
dovuta non appena l'evento assicurato si sia verificato (cfr. STF
del 26 settembre 2007, ine. 4A_53/2007, consid. 4.4.2; cfr.
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anche sulla nozione di assicurazione di somme in relazione a
un'assicurazione d'indennità giornaliere in caso di malattie la
sentenza del 16 luglio 2007 nella causa 4A_168/2007 consid.
3.2.4 e 3.2.5, pubblicata in DTF 133 III 527).
^
L'assicurazione contro i danni mira invece a rimborsare il danno:
in questo caso il versamento e la misura delle prestazioni
dipendono dalla misura del pregiudizio economico effettivamente
patito dall'assicurato (cfr. STF del 26 settembre 2007, ine.
4A_53/2007, consid. 4.4.2)
La questione di sapere se si è in presenza dell'una o dell'altra
forma di assicurazione va decisa mediante l'interpretazione del
contratto di assicurazione e delle condizioni generali
d'assicurazione che lo accompagnano (CGA), secondo le regole
usuali dell'interpretazione dei contratti (sui criteri di distinzione
fra queste due modalità di assicurazione cfr. anche sentenza
dell'11 giugno 1998 nella causa 4C.83/1998 consid. 3c e 3d).
Va ancora rilevato che in una sentenza 5C.243/2006 del 19
aprile 2007, il TF ha affermato:
" La demanderesse reproche à l'autorité cantonale d'avoir faussement
appliqué le droit fédéral en estimant que le contrat d'assurance
auquel elle a souscrit auprès de la défenderesse constitue une
assurance contre les dommages et non une assurance de sommes.
Elle fait valoir que ce contrat donne droit, en cas d'incapacité de
travail entraînant une perte de gain, à une somme journalière fixe et
non à une indemnité calculée sur la base d'un pourcentage de
salaire. Selon elle, la défenderesse doit fournir les prestations
convenues dès que l'assuré est incapable de travailler,
indépendamment de savoir s'il a prouvé l'existence d'un dommage.
Sur le vu de l'art. 96 LCA, la perte économique qu'elle a subie ne
saurait donc être compensée par l'assurance de sommes conclue
avec Z.
. Enfin, le Tribunal cantonal aurait estimé à tort que
les conditions générales d'assurance autorisent la défenderesse à
tenir compte de toute prestation allouée par un autre assureur, qu'il
soit privé ou social.
3.1 La loi fédérale sur le contrat d'assurance (LCA; RS 221.229.1)
établit une distinction entre l'assurance contre les dommages (régie
par les art. 48 à 72 LCA), d'une part, et l'assurance de personnes (qui
relève des art. 73 à 96 LCA), d'autre part, sans toutefois définir ces
deux notions (Christian Boll, Commentaire bâiois, 2001, n. 1 des
remarques préliminaires à l'art. 48 LCA; Bernard Viret, Droit des
assurances privées, 3e éd. 1991, p. 155).
L'assurance de personnes est celle qui a pour objet une personne
physique et où la prestation de l'assureur dépend généralement d'un
événement qui atteint la personne de l'assuré, tel que maladie,
accident, lésion corporelle, invalidité ou décès (Viret, op. cit, p. 158;
Moritz Kuhn/Pascal Montavon, Droit des assurances privées, 1994, p.
85; Alfred Maurer, Schweizerisches Privatversicherungsrecht, 3e éd.
1995, p. 168 et 271).
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L'assurance de personnes se caractérise, par rapport à l'assurance
contre les dommages, par sa nature non indemnitaire: elle est une
promesse de capital indépendante du montant effectif du préjudice
subi par le preneur ou l'ayant droit (ATF 49 II 364 consid. 3 p. 370;
Viret, op. cit., p. 153 et 158; Kuhn/Montavon, op. cit., p. 85 s.). Ainsi,
même dans le cas d'une assurance qui, comme celle contre la
maladie, a pour objet une personne physique, on est en présence
d'une assurance de personnes uniquement lorsque les parties
au contrat d'assurance n'ont subordonné la prestation de l'assureur
dont elles ont fixé le montant lors de la conclusion du contrat qu'à la
survenance de l'événement assuré, sans égard à ses conséquences
pécuniaires; on est en revanche en présence d'une assurance contre
les dommages lorsque les parties au contrat d'assurance ont fait de
la perte patrimoniale effective une condition autonome du droit aux
prestations (ATF 104 II 44 consid. 4c p. 50; 119 II 361 consid. 4 p.
365 et l'auteur cité; Kuhn/Montavon, op. cit, loc. cit.).
3.2 En l'occurrence, la police d'assurance prévoit le paiement d'une
indemnité journalière différée, d'un montant de 70 fr., dès le 31e jour.
Les conditions spéciales relatives à l'assurance maladie
complémentaire litigieuse (catégorie P.
) ont pour titre
"Assurance d'indemnités journalières pour perte de gain". L'art. 1 ch.
1.1 de ces conditions indique ce qui suit: "En contrepartie d'une perte
de salaire ou de gain consécutive à une incapacité de travail par suite
de maladie ou d'accident, Y.
S.A. alloue, selon la
couverture choisie par l'assuré, une ou des indemnités journalières
au sens des dispositions ci-après. Ces prestations sont allouées
jusqu'à concurrence de la perte économique réelle de l'assuré". De
plus, selon l'art. 2, l'ouverture du droit aux prestations est déterminée
par la survenance d'une incapacité de travail entraînant une perte de
gain (ch. 2.1), et l'assuré doit notamment fournir, pour faire valoir son
droit, une déclaration de perte de gain attestée par son employeur ou
une déclaration personnelle s'il est indépendant; en cette dernière
occurrence, les revenus déclarés à l'AVS, à défaut de ceux déclarés
à l'administration fiscale, servent de base pour le calcul de la perte de
gain (ch. 2.3). Enfin, le chiffre 2.4 de cette dernière disposition prévoit
que lorsqu'une incapacité de travail n'est que partielle - mais d'au
moins 50% - le dommage économique résultant de la perte de gain
ne donne droit qu'à une indemnité proportionnelle.
II apparaît ainsi que le droit à une indemnité journalière prévu par la
police d'assurance perte de gain litigieuse est subordonné à ce que
l'assuré subisse une perte effective sur le plan économique; en effet,
le montant journalier est prévu en fonction non pas du seul degré de
l'incapacité de travail de l'assuré, mais des conséquences
économiques réelles du sinistre pour celui-ci. Le fait que la police
mentionne une indemnité de 70 fr. par jour ne permet pas de déduire
le contraire: cette somme correspond au montant maximal assuré
prévu par l'art. 1 ch. 1.2, c'est-à-dire à la limite la plus élevée de la
prestation en cas de sinistre. La fixation d'un tel montant - aussi
appelé somme d'assurance ou assurée (cf. art. 69 al. 1 LCA) -
n'empêche pas que seul le dommage effectif soit couvert (cf.
notamment Raphaël Tatti, La surassurance, la sous-assurance et la
double assurance, thèse Lausanne 2005, p. 40 ss).
Interprétées au regard du principe de la confiance (art. 18 CO; ATF
122 III 118 consid. 2a p. 121 et les arrêts cités; 112 II 245 consid.
Il/le p. 253), la police et les conditions spéciales en cause ne
peuvent ainsi être comprises que dans le sens que le risque couvert
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par le contrat est la perte de gain effective, subie en raison d'une
incapacité de gain consécutive à une maladie ou un accident. Les
juges cantonaux n'ont donc pas enfreint le droit fédéral en qualifiant
l'assurance litigieuse d'assurance contre les dommages."
2.7. Per costante giurisprudenza al contratto d'assicurazione si
applicano i principi generali dell'interpretazione dei contratti,
tanto più che la legge speciale non contiene disposizioni
particolari in proposito: l'art. 100 cpv. 1 LCA rinvia infatti al diritto
delle obbligazioni e, di riflesso, al Codice civile (STF del 9
ottobre 2006, 5C.13/2006 consid. 3.2; DTF 118 11 342 consid. la
pag. 344). Dovendosi determinare il contenuto di un contratto
d'assicurazione e delle condizioni generali che ne formano parte
integrante, il giudice deve, come per ogni altro contratto,
ricorrere in primo luogo alla cosiddetta interpretazione
soggettiva, ovvero ricercare la "vera e concorde volontà dei
contraenti", se del caso in modo empirico, basandosi su indizi
(art. 18 cpv. 1 CO; STF del 9 ottobre 2006, 5C. 13/2006 consid.
3.2, cfr. anche STF del 26 luglio 2007, ine. 4A_34/2007, consid.
3.1). Se non gli è possibile stabilire tale reale volontà, oppure se
constata che uno dei contraenti non ha compreso la reale
volontà espressa dall'altro, il giudice ricercherà il senso che le
parti potevano e dovevano attribuire alle reciproche
manifestazioni di volontà (principio dell'affidamento: STF del 26
luglio 2007, ine. 4A_34/2007, consid. 3.1; STF del 9 ottobre
2006, 5C.13/2006 consid. 3.2, DTF 129 III 118 consid. 2.5; 126
111 119 consid. 2a; 122 III 118 consid. 2a). Punto di partenza di
tale interpretazione è l'espressione letterale del contratto; il
giudice dovrà tuttavia tener conto delle circostanze che hanno
caratterizzato la conclusione del contratto (DTF 127 III 444
consid. Ib; 125 IN 305 consid. 2b). Sarebbe infatti errato
attribuire un'importanza decisiva ai termini utilizzati dalle parti,
seppur chiari; dall'art. 18 cpv. 1 CO traspare che non si può
erigere a principio l'assioma che in presenza di un testo chiaro si
debba escludere il ricorso ad altri mezzi d'interpretazione;
sebbene una clausola contrattuale possa apparire a prima vista
chiara ed indiscutibile, il fine perseguito dalle parti, ma anche
altre circostanze possono lasciar intendere che l'espressione
verbale non restituisca pienamente il senso dell'accordo
concluso (STF del 9 ottobre 2006, 5C. 13/2006 consid. 3.2, DTF
128 III 212 consid. 2b/bb, consid. 3c). Sussidiariamente,
all'interpretazione di clausole redatte esclusivamente
dall'assicuratore ed alle clausole generali prestampate trova
applicazione il principio "in dubio contra stipulatorem", in virtù del
quale esse vanno lette a sfavore di chi le ha redatte, dunque
dell'assicuratore (DTF 122 III 118 consid. 2a). L'art. 33 LCA ne è
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un'espressione (STF del 9 ottobre 2006, 5C.13/2006 consid. 3.2,
DTF 115 II 264 consid. 5a). Perché questa regola venga
applicata non basta, tuttavia, che le parti discordino sul
significato da attribuire ad una dichiarazione; questa deve
effettivamente prestarsi a differenti interpretazioni, ed inoltre
deve essere impossibile, in assenza di altri mezzi
d'interpretazione, dissipare altrimenti il dubbio venutosi a creare
(DTF 122 III 118 consid. 2d; 118 II consid. la).
2.8. In concreto l'assicuratore ha versato le indennità pattuite dal 1°
gennaio 2003 (quando il convenuto era assicurato per il tramite
dell'assicurazione collettiva) al 30 dicembre 2004.
II 1° settembre 2003 il convenuto è passato nell'assicurazione
individuale, continuando a percepire il medesimo importo
precedentemente assicurato, e con il 1° gennaio 2004, è stato
messo al beneficio di % di rendita d'invalidità (in precedenza: %).
Quest'ultimo avvenimento ha indotto la Cassa malati a
ricalcolare il diritto alla prestazione ed ha chiedere la restituzione
dell'importo di fr. 13'904 (compensato, nella misura di fr. 2'670,
con le prestazioni versate dall'Ai) sulla base dell'art. 15.1. CGA
1997 dell'assicurazione individuale.
L'assicuratore ritiene che si sia in presenza di un'assicurazione
di danno poiché il convenuto è passato dall'assicurazione
collettiva, dove la prestazione era calcolata in base al salario
(assicurazione di danno), a quella individuale mantenendo le
medesime prestazioni.
Dalla polizza d'assicurazione individuale risulta una copertura in
caso di malattia per una durata delle prestazioni di 730 giorni
nell'arco di 900 giorni, con un periodo di attesa di 3 giorni.
L'indennità riconosciuta ammonta a fr. 84 (doc. A/20).
Le CGA 1997 dell'assicurazione individuale all'art. 9.1
prevedono che l'assicuratore versa "la comprovata perdita di
guadagno dovuta ad un'incapacità lavorativa assicurata."
(sottolineatura del redattore). Per l'art. 9.2 "la variante
assicurata, l'ammontare, la durata ed il periodo di differimento
sono riportati sulla polizza."
L'art. 9.1 CGA 1999 dell'assicurazione collettiva, applicabili fino
al 31 agosto 2003, sulla base della quale sono state versate,
periomeno fino a tale data, le prestazioni, prevede che il calcolo
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delle prestazioni d'indennità giornaliera in funzione del salario si
basa sull'ultimo salario sottoposto all'AVS percepito
dall'assicurato prima dell'inizio della malattia, comprese le
componenti non ancora pagate, alle quali egli ha diritto e che
sono assicurate.
Per l'art. 9.2 CGA 1999 se per l'assicurato specificato nel
contratto è stato precedentemente pattuito un salario annuo
fisso, è considerata guadagno assicurato la 365esima parte di
detto salario (assicurazione di somma).
Nell'appendice l'assicuratore ha precisato che l'assicurazione
contro i danni "Crego/aj" copre "la comprovata perdita di
guadagno a seguito di malattia o infortunio; le prestazioni di altri
assicuratori o aventi l'obbligo di risarcimento vengono
computate. L'assicurazione collettiva d'indennità giornaliera
secondo la LCA della CSS è da considerarsi assicurazione
contro i dannf mentre l'assicurazione di somma "eccezione" è
{'"assicurazione di una somma definita in franchi. E' possibile
cumulare le prestazioni con i pagamenti di altri assicuratori o altri
aventi l'obbligo di risarcimento."
Nella polizza d'assicurazione collettiva d'indennità giornaliera
LCA relativa all'ex-datore di lavoro per il periodo 1.1.2003-
31.12.2003 non figura che per un determinato assicurato, e
meglio per il convenuto, sia stato pattuito un salario annuo fisso.
Le parti hanno unicamente precisato che, in generale, il salario
massimo assicurabile ammonta a fr. 252'000.
Dagli atti emerge inoltre che l'assicuratore ha calcolato
l'indennità versata dal 1° gennaio 2003 sulla base dell'ultimo
salario mensile percepito (fr. 2'600) a cui ha aggiunto la
tredicesima (fr. 216.58), moltiplicato per 12 e diviso per 365 ed
ha versato il 90% del risultato così ottenuto, ossia fr. 84 (doc.
A8). II 31 luglio 2003 l'attrice ha scritto al convenuto a proposito
della decisione di rendita Al della Cassa XXX e a proposito del
sovraindennizzo lo ha informato che "il computo del
sovraindennizzo si basa sulla perdita effettiva di salario per il
periodo 01.01.2003 al 28.02.2003" ed ha calcolato un importo da
restituire di fr. 2'478 che sarebbe stato chiesto direttamente alla
Cassa (doc. A31).
Alla luce di quanto appena esposto, per quel che concerne
l'assicurazione collettiva questo Tribunale, come del resto già
stabilito in una recente sentenza (STCA del 28 febbraio 2008,
ine. 36.2007.56), deve concludere che dal tenore delle condizioni
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generali menzionate risulta che il diritto all'indennità giornaliera
per perdita di guadagno previsto dalla polizza assicurativa è
subordinata alla circostanza che l'assicurato subisca una perdita
effettiva sul piano economico. L'importo viene calcolato sulla
base dell'ultimo salario percepito.
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Interpretate alla luce del principio dell'affidamento (cfr. art. 18
CO; DTF 122 III 118 consid. 2a pag. 121 e riferimenti; DTF 112 II
245 consid. Il/le pag. 253), la polizza assicurativa e le condizioni
generali possono essere comprese solo nel senso che il rischio
coperto dal contratto è la perdita di guadagno effettiva, subita a
causa di un'incapacità di guadagno causata da una malattia.
Si tratta dunque di un'assicurazione contro i danni.
Dev'essere quindi dimostrata una perdita di guadagno effettiva,
in quanto presupposto necessario per l'assegnazione delle
indennità giornaliere.
Dal 1° settembre 2003 l'interessato è passato nell'assicurazione
individuale, dove ha continuato a percepire lo stesso importo
precedentemente assicurato di fr. 84 al mese. Dalla "proposta
per un'assicurazione malattie", sottoscritta dal convenuto
(allegato al doc. 2), a pag. 4 "disposizioni importanti LCA" figura
che "il/la sottoscritto/a conferma che le assicurazioni non
esplicitamente modificate rimangono nella forma finora avuta." e
"conferma di aver ricevuto le disposizioni d'assicurazione e di
averle incondizionatamente riconosciute."
Per l'art. 13.3 CGA 1999 nell'ambito delle condizioni e delle
tariffe in vigore per l'assicurazione individuale, applicando il
relativo premio, l'assicuratore garantisce le prestazioni
assicurate in precedenza. L'art. 13.4 CGA 1999 aggiunge inoltre
che se, come in concreto, l'assicurato è inabile al lavoro nel
momento in cui passa nell'assicurazione individuale o in caso di
ricaduta dopo il passaggio, si terrà conto della durata delle
prestazioni corrisposte nel quadro dell'assicurazione collettiva,
computando i relativi giorni nella nuova assicurazione
individuale.
Per cui, anche nell'ambito l'assicurazione individuale siamo in
presenza di un'assicurazione contro i danni.,
Del resto, l'allora rappresentante del convenuto (cfr. doc. A/27), il
9 agosto 2004, ossia quando l'interessato era già
nell'assicurazione individuale, ha scritto all'assicuratore
affermando che "vi informiamo che con decisione del
24.05.2004" il convenuto "é stato messo al beneficio di
prestazioni complementari alla rendita Al. Vi chiediamo
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cortesemente di voler verificare se sulla base di questi nuovi
elementi sussiste un eventuale sovraindennizzo" (allegato al
doc. A/30, sottolineatura del redattore). Ciò a conferma che le
parti erano coscienti che, nel caso di specie, è stata conclusa
un'assicurazione di danno e che il convenuto era al corrente
della possibilità di poter essere chiamato a restituire prestazioni
ricevute in troppo.
In queste circostanze non trova conferma l'afferrnazione
secondo la quale l'assicurato non avrebbe mai pensato che le
prestazioni derivanti dall'assicurazione individuale fossero solo
degli anticipi ed in assoluta buona fede ha creduto d'essersi
assicurato per le prestazioni così come figuranti nella polizza
assicurativa.
Certo, come rileva il convenuto, in uno scritto del 1° settembre
2006, l'assicuratore ha iniziato una frase affermando che "pur
trattandosi di un'assicurazione per un importo fisso", l'attrice ha
tuttavia continuato la frase nei seguenti termini: "l'assicurazione
d'indennità giornaliera stipulata non è un'assicurazione di
somma, bensì un'assicurazione di danno." (doc. 16).
Per cui da quanto affermato ad inizio della frase, il convenuto
non può dedurre alcun particolare diritto.
Quanto alla circostanza che nei fogli di calcolo dell'indennità
giornaliera venga indicato "foglio d'indennità giornaliera in franchi
fissi' (cfr. doc. A/25; allegato al doc. A8), secondo il TCA questa
espressione poco felice, non permette ancora di concludere che
le parti abbiano voluto concludere un'assicurazione di somma.
Infatti, questi fogli di calcolo non sono stati usati unicamente
quando il convenuto è passato nell'assicurazione individuale (cfr.
allegato al doc. A8), bensì anche quando l'interessato era
ancora nell'assicurazione collettiva, che come, visto, era
un'assicurazione contro i danni. II passaggio nell'assicurazione
individuale non ha modificato il tipo di copertura. Pertanto,
l'importo di fr. 84, indicato nella polizza di assicurazione
d'indennità giornaliera altro non è che il reddito giornaliero
presumibile dell'assicurato e non la "somma" da rimborsare in
caso di perdita di guadagno.
2.9. Per quanto concerne il calcolo stesso della sovrassicurazione,
per l'art. 12.1 CGA 1999 qualora l'assicurato percepisca
prestazioni da un'assicurazione sociale svizzera, da
un'assicurazione straniera paragonabile o da un terzo avente la
responsabilità civile, allo scadere del periodo di differimento, la
Cassa malati integra la parte di effettiva perdita di guadagno non
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coperta dalle suddette assicurazioni, al massimo tuttavia
l'indennità giornaliera stabilita contrattualmente.
A norma dell'art. 12.6 CGA 1999 le disposizioni previste alla cifra
12 non sono valevoli, qualora l'indennità giornaliera sia
assicurata in franchi o in somma salariale fissa (assicurazione di
somma).
Per l'art. 15.1 CGA 1997 nei casi di prestazioni per i quali è
d'obbligo l'indennizzazione secondo la LAINF, l'assicurazione
militare oppure l'assicurazione invalidità, nell'ambito delle
prestazioni assicurate l'attrice paga la parte di prestazioni
dovute, non coperta da tali assicuratori.
Dal chiaro tenore delle CGA del 1997 e del 1999 emerge che le
parti hanno inteso concludere un'assicurazione che copre, in
caso di versamento di prestazioni da parte di altri assicuratori
sociali (LAINF, assicurazione militare o assicurazione invalidità),
unicamente la differenza tra l'importo dovuto dalla Cassa e
l'ammontare complessivo versato dagli altri assicuratori
(cfr. anche STCA 36.2003.95 del 4 agosto 2004 e STCA del 28
febbraio 2008, ine. 36.2007.56, non ancora cresciuta in
giudicato).
2.10. Per quanto concerne il calcolo del sovraindennizzo, dagli atti
emerge che l'assicuratore, vista la perdita di salario al 75% (cfr.
doc. A13), dal 1.1.2004 al 30.12.2004, ha versato un importo di
fr. 22'995 (fr. 84 per 365 X 0.75). Nel contempo le rendite Al (fr.
1'757 al mese) versate ammontavano a fr. 13'920 (1'757 al mese
- 597 [importo di cui beneficiava già in precedenza] X 12} e non
fr. 13'904 come indicato in sede di petizione.
Poiché l'assicurazione Al ha versato all'assicuratore un importo
di fr. 2'670, la Cassa malati chiede il rimborso dell'ammontare
residuo di fr. 11 '234 (13'904 - 2'670; in realtà l'importo da
chiedere in restituzione sarebbe stato di fr. 11'250).
II convenuto, sulla base dell'art. 12.1 CGA 1999 ritiene che il
conteggio della sovrassicurazione si determina partendo dal
100% del salario perso e non dall'indennità giornaliera
assicurata. Per cui il conteggio è errato ed andrebbe rifatto
partendo dalla perdita salariale effettiva anziché dall'indennità
giornaliera che in questo caso è determinata al 90% del salario.
In realtà, come già avuto modo di stabilire in passato (cfr. STCA
del 4 agosto 2004, ine. 36.2003.95 consid. 2.12; STCA del 7
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febbraio 2006, ine. 36.2005.64, consid. 2.8, nonché sentenza del
28 febbraio 2008, ine. 36.2007.56 non ancora cresciuta in
giudicato), questo Tribunale ritiene che per calcolare l'importo
dell'indennità giornaliera da versare all'assicurato, vada presa in
considerazione l'indennità giornaliera massima assicurata (in
concreto il 90% del salario conseguito) e che solo questo
importo possa, al massimo, essere erogato. Infatti, occorre
altresì tener conto del fatto che, dopo la realizzazione del rischio,
l'assicurato è liberato dal versamento di certi oneri sociali,
valutati all'incirca al 10% del salario lordo (cfr., per quanto
concerne le controversie nell'ambito dell'assicurazione sociale:
DTF 122 V 315 con riferimenti; STF H 305/01 del 7 marzo 2003,
consid. 4.1). Su questo punto il calcolo dell'attrice si rivela
pertanto corretto.
II convenuto afferma inoltre che nel 2003 era beneficiario di un
quarto di rendita Al per un importo di fr. 597 e lavorando
percepiva un importo di fr. 2'600, assicurato tramite
l'assicurazione collettiva d'indennità giornaliera. Tuttavia, in
seguito all'opposizione da lui interposta, gli è stata assegnata
una rendita intera nel dicembre 2002, una mezza rendita dal
1.1.2003 al 31.12.2003 e % di rendita con un grado del 62% dal
1.1.2004 per un importo di fr. 1'757.-. II convenuto ritiene che
"per giungere al grado del 62% l'ufficio Al parte da un salario
perso da valido di franchi 61'295.- (valore 2004) e stima, che
l'assicurato è ancora in grado di realizzare un reddito residuo di
franchi 23'649.- Egli é potenzialmente nella condizione di poter
realizzare tale reddito, tante che aveva trovato anche un posto di
lavoro presso la Biamekka (ditta poi fallita) a partire dal
1.02.2006 per un salario di fr. 1750.- per tredici. Per cui non è
corretto da parte della CSS detrarre tutta la rendita Al (al netto
del quarto già assegnata prima dell'opposizione) perché tale
importo non è derivante dal 2600 fr. assicurato da loro, ma bensì
dal salario realizzato in precedenza. II signor XXX è assicurato
alla CSS per un salario di fr. 33'800.- ma egli a seguito
dell'invalidità perde un reddito di fr. 61295.-. In buona sostanza il
salario assicurato alla CSS corrisponde al 55% del reddito
perso." (doc. VI).
Anche per quanto concerne questo aspetto il TCA, in precedenti
sentenze (STCA 28 febbraio 2008, ine. 36.2007.56 non ancora
cresciuta in giudicato; cfr. anche STCA del 4 agosto 2004, ine.
36.2003.95 consid. 2.12; STCA del 7 febbraio 2006, ine.
36.2005.64, consid. 2.8), ha confermato l'agire dell'assicuratore,
nel senso che non vengono presi in considerazione salari
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conseguiti presso altri datori di lavoro e la rendita Al viene
dedotta completamente, tranne se un altro assicuratore, a sua
volta, deduce la prestazione nell'ambito del suo calcolo del
sovraindennizzo. In tal caso occorre evitare una doppia
deduzione della rendita (STCA 28 febbraio 2008, ine.
36.2007.56, non ancora cresciuta in giudicato).
Va qui in particolare rammentato che per l'art. 9.1 CGA 1999,
nell'ambito del calcolo dell'indennità giornaliera, se prima della
malattia l'assicurato era occupato presso più datori di lavoro,
viene considerato soltanto il salario percepito nell'azienda dello
stipulante e che per l'art. 13.3 CGA 1999 (passaggio
nell'assicurazione individuale) nell'ambito delle condizioni e delle
tariffe in vigore per l'assicurazione individuale, l'assicuratore
garantisce le prestazioni assicurate in precedenza. Non va poi
dimenticato che il contratto stipulato dal datore di lavoro con
l'assicurazione è un contratto a favore di terzi (art. 112 CO;
Vincent Brulhart, op. cit., pag. 99). II lavoratore non è parte al
contratto, anche se ne è il beneficiario (Hans-Rudolf Muller, op.
cit., pag. 30).
Con la (valida) conclusione di un contratto di assicurazione
malattia collettiva il datore di lavoro si libera dal suo obbligo di
continuare a versare il salario (DTF 120 V 38 consid. 3); gli
subentra l'assicuratore, il quale non versa al
lavoratore/assicurato il salario vero e proprio, dal quale
andrebbero ancora dedotti i contributi sociali, bensì un'indennità
giornaliera, esente da tali contributi (Adrian von Kaenel, op. cit.,
pag. 116).
Per cui solo il salario conseguito presso la XXX di XXX può
essere preso in considerazione per il calcolo della
sovrassicurazione, ad esclusione degli altri importi conseguiti
con ulteriori datori di lavoro o tramite altre prestazioni. Inoltre,
considerato che il convenuto non fa valere che altri assicuratori
nell'ambito del loro calcolo di sovrassicurazione, abbiano preso
in considerazione la rendita Al, deve essere utilizzato l'intero
importo.
In queste condizioni la richiesta della Cassa che chiede il
rimborso dell'importo di fr. 11'234 (per il calcolo cfr. supra), va
confermata.
2.11. L'attrice chiede anche interessi al 5% dal 5 aprile 2006.
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Per l'art. 102 cpv. 1 CO se l'obbligazione è scaduta, il debitore è
costituito in mora mediante interpellazione del creditore.
A norma dell'art. 102 cpv. 2 CO quando il giorno
dell'adempimento sia stato stabilito o risulti determinato da una
disdetta preventivamente convenuta e debitamente fatta il
debitore è costituito in mora pel solo decorso di detto giorno.
L'art. 104 cpv. 1 CO prevede che il debitore in mora al
pagamento di una somma di danaro deve pagare gli interessi
moratori del cinque per cento all'anno, quand'anche gli interessi
convenzionali fossero pattuiti in misura minore.
In concreto dagli atti emerge che il 21 febbraio 2006
l'assicuratore ha scritto al convenuto, informandolo dell'avvenuta
sovrassicurazione e chiedendogli il pagamento di fr. 9'864 entro
30 giorni. II 5 aprile 2006 l'attrice ha nuovamente scritto
all'assicurato, informandolo che l'Ai ha restituito unicamente fr.
2'670, per cui l'importo da rimborsare sarebbe aumentato a fr.
11'234 ed ha concesso un termine di 30 giorni per versare il
dovuto. L'assicurato è stato ulteriormente interpellato ill'l 1
maggio 2006 ed il 12 giugno 2006. II 3 novembre 2006 ad XXX è
stato notificato il precetto esecutivo.
Considerato che la prima interpellazione per il pagamento
dell'importo di fr. 11'234 ha avuto luogo il 5 aprile 2006 è che
l'assicuratore ha concesso un termine ulteriore di 30 giorni per il
pagamento, gli interessi sono dovuti dal 5 maggio 2006.
Vincente in causa solo per quanto concerne la decorrenza degli
interessi, il convenuto ha diritto a ripetibili ridotte.
2.12.
Con il 1° gennaio 2007 è entrata in vigore la legge federale sul
Tribunale federale del 17 giugno 2005 (LTF).
A proposito della materia qui in questione (causa di diritto civile),
la nuova legge prevede la via del ricorso in materia civile (art. 72
cpv. 1 LTF; cfr. anche l'art. 72 cpv. 2 LTF, che elenca quali altre
decisioni soggiacciono al ricorso in materia civile). Giusta l'art. 74
cpv. 1 lett. b LTF, nelle cause a carattere pecuniario il ricorso è
ammissibile soltanto se il valore litigioso ammonta a Fr. 30'000.-.
Quando il valore litigioso non raggiunge questo importo, il ricorso
è ugualmente ammissibile se la controversia concerne una
questione di diritto di importanza fondamentale (art. 74 cpv. 2
lett. a LTF). Per l'art. 75 cpv. 1 LTF, il ricorso è ammissibile
contro le decisioni pronunciate dalle autorità cantonali di ultima
istanza e dal Tribunale amministrativo federale.
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L'art. 95 LTF prevede che il ricorrente può far valere la violazione
del diritto federale (lett. a), del diritto internazionale (lett. b), dei
diritti costituzionali cantonali (lett. e), delle disposizioni cantonali
in materia di diritto di voto dei cittadini e di elezioni e votazioni
popolari (lett. d), del diritto intercantonale (lett. e). A norma
dell'art. 97 cpv. 1 LTF, il ricorrente può censurare l'accertamento
dei fatti soltanto se è stato svolto in modo manifestamente
inesatto o in violazione del diritto ai sensi dell'articolo 95 e
l'eliminazione del vizio può essere determinante per l'esito del
procedimento. Possono essere addotti nuovi fatti e nuovi mezzi
di prova soltanto se ne dà motivo la decisione dell'autorità
inferiore. Non sono ammissibili nuove conclusioni (art. 99 LTF).
II ricorso contro una decisione deve essere depositato presso il
Tribunale federale entro 30 giorni dalla notificazione del testo
integrale della decisione (art. 100 cpv. 1 LTF). Per l'art. 100 cpv.
7 LTF, il ricorso per denegata o ritardata giustizia può essere
interposto in ogni tempo. Di regola, il ricorso non ha effetto
sospensivo (art. 103 cpv. 1 LTF). Nei limiti delle conclusioni
presentate, il ricorso ha effetto sospensivo in materia civile se è
diretto contro una sentenza costitutiva (art. 103 cpv. 2 lett. a
LTF). Secondo l'art. 105 LTF, il Tribunale federale fonda la sua
sentenza sui fatti accertati dall'autorità inferiore, riservato il caso
in cui l'accertamento è stato fatto in modo inesatto o in violazione
del diritto ai sensi dell'articolo 95. Giusta l'art. 107 cpv. 1 LTF, il
Tribunale federale non può andare oltre le conclusioni delle parti.
Va ancora rilevato che, laddove non sia ammissibile il ricorso
ordinario in materia civile, è aperta la via del ricorso sussidiario in
materia costituzionale (art. 113 LTF). A norma dell'art. 116 LTF,
con questo ricorso può essere censurata la violazione di diritti
costituzionali. A proposito del ricorso in materia costituzionale, va
evidenziato come, affinché sia ammissibile, è necessario che il
ricorso ordinario sia escluso, o perché il valore litigioso non è
raggiunto o perché il caso figura in un catalogo di eccezioni, che
la decisione impugnata emani da un'autorità cantonale di ultima
istanza e che venga fatta valere una censura in ambito di diritto
costituzionale (cfr., a questo proposito, BERNARD CORBOZ,
Introduction à la nouvelle loi sur le Tribunal fédéral, SJ 2006, n.
8, pag. 319 segg., in particolare pag. 351 segg.).
Infine, l'art. 119 LTF prevede la possibilità di inoltrare un ricorso
ordinario simultaneo. Al riguardo il cpv. 1 della norma stabilisce
che "la parte che intende impugnare una decisione sia con un
ricorso ordinario sia con un ricorso in materia costituzionale deve
presentare entrambi i ricorsi con una sola e medesima istanza
(cpv. 1). II Tribunale federale tratta i due ricorsi nella stessa
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procedura (cpv. 2) ed esamina le diverse censure secondo le
disposizioni applicabili ai due diversi tipi di ricorso."
In concreto, con la petizione l'attrice chiede la condanna del
convenuto al pagamento di un importo di fr. 11'234 oltre interessi
al 5% dal 5 aprile 2006.
Trattandosi di una causa di carattere pecuniario, non sono
pertanto dati gli estremi per interporre un eventuale ricorso in
materia civile al Tribunale Federale sulla base del valore litigioso
(art. 74 cpv. 1 lett. b LTF).
Secondo l'art. 49 cpv. 2 LSA, i tribunali svizzeri devono
trasmettere gratuitamente all'autorità di sorveglianza una copia
di tutte le sentenze civili concernenti disposizioni del diritto in
materia di contratto d'assicurazione; s'impone perciò di notificare
all'autorità di sorveglianza anche la presente sentenza.
Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1. La petizione è parzialmente accolta.
Di conseguenza:
§ XXX è-condannato a rimborsare alla CSS Assicurazione SA
l'importo di fr. 11 '234.- per indennità giornaliere versate in
sovrindennizzo, oltre ad interessi al 5% dal 5 maggio 2006.
§§ L'opposizione al precetto esecutivo n. 242916 dell'UEF di
XXX, XXX, del 3 novembre 2006 è rigettata in via definitiva
per l'importo di fr. 11'234.- oltre agli interessi al 5% dal 5
maggio 2006 e alle spese di fr. 100.
2. La domanda riconvenzionale formulata da XXX, XXX, è
stralciata dai ruoli.
3. Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste
a carico dello Stato. CSS Assicurazione SA verserà ad XXX
fr. 100 (IVA inclusa) a titolo di ripetibili.
4. Comunicazione alle parti ed all'UFAP, Berna.
Contro il presente giudizio è dato ricorso in materia civile al
Tribunale federale, 1000 Losanna 14, entro 30 giorni dalla
notificazione.
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L'atto di ricorso, in 3 esemplari, deve indicare quale decisione è
chiesta invece di quella impugnata, contenere una breve
motivazione, e recare la firma del ricorrente o del suo
rappresentante. Al ricorso dovrà essere allegata la decisione
impugnata e la busta in cui il ricorrente l'ha ricevuta.
Nelle cause di carattere pecuniario il ricorso è ammissiJDile
soltanto se il valore litigioso ammonta almeno a:
a. Fr. 15'000.- nelle controversie in materia di diritto del lavoro e
di locazione;
b. Fr. 30'000.- in tutti gli altri casi.
Quando il valore litigioso non raggiunge l'importo determinante
secondo il punto precedente, il ricorso è ammissibile se la
controversia concerne una questione di diritto di importanza
fondamentale.
Qualora non sia ammissibile il ricorso in materia civile, contro la
presente decisione è ammesso il ricorso sussidiario in materia
costituzionale al Tribunale federale entro il termine di trenta
giorni dalla notificazione.
Per il Tribunale cantonale delle assicurazioni
II presidente
Daniele^,,S^aneo
II segretario
( Fjabio Zodlhfìtti--
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