finma_versicherungsrecht · 20020614_i_ti_u_00 · 2002-06-14 · it
14. Juni 2002 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Incarto n.
Mendrisio
©A.2000.00022
14 giugno 2002
Sentenza
In nome
della Repubblica e Cantone
del Ticino
Il Pretore della Giurisdizione di Mendrisio-Sud
Avv. Enrico Pusterla
sedente con il segretario per giudicare nella causa ordinaria appellabile, promossa in data 28 febbraio 2000,
da
X
rappr. da: avv. Roberto Rulli, Chiasso,
contro
1.y
Compagnia di assicurazioni SA,
2. Y
Compagnia di assicurazioni sulla Vita SA,
1.,2. rappr. da: avv. Roberto Macconi, Lugano,
tendente ad ottenere
della quale
con replica e risposta
riconvenzionale
in via principale l'accertamento dell'invalidità della disdetta 9 novembre 1999
del contratto di assicurazione da pa rte della Y
Compagnia di
Assicurazioni SA e la condanna della Y
Compagnia di Assicurazioni SA e
della Y
Compagnia di Assicurazioni suila vita SA a pagarle la rendita
annua di fr. 2'640.- dal 18 marzo 1999 sino al 31.12.2011 oltre interessi del
5% sulle rendite scadute e
in via subordinata la condanna della Y
Compagnia di Assicurazioni SA e
della Y
Compagnia di Assicurazioni sulla vita SA a pagarle un importo da
definire, quale valore di riscatto aumentato dalle partecipazioni all'eccedenza
del premio della polizza assicurativa;
la y
Compagnia di Assicurazioni SA e la Y
Compagnia di
Assicurazioni sulla vita SA con risposta 28 giugno 2000 postulano la reiezione
chiedendo a loro volta in via riconvenzionale la condanna di X
al pagamento di fr. 2'541.60 oltre accessori;
8 settembre 2000 X
si riconferma nella propria petizione
chiedendo altresì la reiezione della domanda riconvenzionale delle convenute;
avendo le parti
con duplica 15 novembre 2000 e con le rispettive conclusioni 15 ottobre 2001
e 31 ottobre 2001 riconfermato le loro antitetiche posizioni;
letti ed esaminati
gli atti di causa e posti a giudizio i seguenti quesiti:
1.
se sia da accogliere la petizione 28 febbraio 2000;
2.
se dev'essere accolta la domanda riconvenzionale 28 giugno 2000;
3.
il giudizio su tasse, spese e ripetibili.
desenord.DOT/PFJOA800036

Pretura di Mendrisio-Sud
Incarto n.
OA.2000.00022
Mendrisio
14 giugno 2002
ritenuto che
A. In data 3 dicembre 1986 la Y
Compagnia di Assicurazioni e la Y
Compagnia di Assicurazioni sulla vita SA (nel seguito: Assicurazioni) hanno
emesso la polizza assicurativa nr. cccc
in favore di X
con validità a far tempo dal 1° gennaio 1987 (doc. A).
Il contratto di assicurazione era destinato a coprire il rischio mo rte per una
somma complessiva di fr. 30'000.-, come pure l'incapacità di guadagno a
seguito di malattia ed infortunio (doc. A). Per quest'ultima fattispecie la polizza
assicurativa prevede, dopo un termine di attesa di 720 giorni, la
corresponsione di una rendita annua di fr. 6'000.- sino al 31 dicembre 2010.
Inoltre, in caso d'incapacità al guadagno, è prevista la possibilità della
liberazione del premio (docc. A, B, C, D, E).
B.
Tra il 1990 e il 1992 il contratto di assicurazione vigente tra le parti ha subito
alcune modifiche riguardanti il cognome, la clausola beneficiaria per il caso di
morte, nonché il prolungamento della durata di assicurazione per il caso di
incapacità al guadagno dal 31 dicembre 2010 al 31 dicembre 2011 (docc. 1-
10). Per ogni modifica è stata emessa una nuova polizza di assicurazione,
l'ultima in data 15 aprile 1992 (docc. F, 10).
C.
Nel corso del mese di settembre del 1989, a seguito episodi di bloccaggio
acuto alla schiena,x
è stata ricoverata presso l'Ospedale
della V
di Mendrisio dove le è stata diagnosticata una sindrome
lombare. Tali episodi si sono poi ripetuti con una certa regolarità anche più
volte all'anno divenendo sempre più intensi, per poi sfociare, a partire dal 18
marzo 1997, in un'incapacità lavorativa globale del 50% a seguito di una
lombosciatalgia destra con blocco lombare (incarto Al, fascicolo 19).
A seguito di tale disturbo vi fu una vertenza tra l'attrice e la z
Assicurazione, l'assicurazione malattia collettiva della Casa di riposo
G
, datore di lavoro di x
, la quale
terminò in via extragiudiziaria con una liquidazione in capitale in favore
dell'assicurata.
Con decisione 25 ottobre 1999 l'Ufficio Al ha riconosciuto a X
un grado d'invalidità del 44% e le ha attribuito una rendita nella
misura di % a far tempo dal 1 marzo 1998 (doc. O).
D.
Le Assicurazioni con scritto 9 novembre 1999 hanno comunicato a X
la loro volontà di rescindere il contratto di assicurazione
retroattivamente con effetto al momento della sua stipulazione, siccome dalla
documentazione pervenuta loro dall'Ufficio assicurazione Al emergerebbe che
il disturbo lombare accusato dall'assicurata risalirebbe al 1976 con la
conseguenza ch'ella avrebbe risposto in modo inveritiero ad alcune domande
contenute nel foglio complementare alla proposta di assicurazione 3 novembre
1986 (doc. P).
Nell'immediato seguito le parti hanno cercato, infruttuosamente, di addivenire
ad una composizione bonale della controversia (duce. 4, S e T).
E.
Con petizione 28 febbraio 2000 X
conviene in giudizio
dinanzi a questo Pretore le Assicurazioni postulando in via principale
l'accertamento della nullità della disdetta 9 novembre 1999 del contratto di
assicurazione da parte delle convenute, nonché la condanna delle medesime
alla corresponsione della rendita annua di fr. 2'640.- dal 18.03.1999 sino al
31.12.2011 oltre interessi.

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Subordinatamente, nell'evenienza in cul la disdetta delle Assicurazioni
dovesse essere considerata valida, x
chiede che le
medesime siano astrette al pagamento di un importo da stabilire quale valore
di riscatto aumentato dalle partecipazioni all'eccedenza del premio della
polizza assicurativa.
F.
All'accoglimento della petizione le Assicurazioni si oppongono eccependo la
reticenza dell'attrice al momento della compilazione del foglio complementare
alla proposta di assicurazione 3 novembre 1986, la quale comporterebbe
!'estinzione del contratto assicurativo, rispettivamente delle successive
modifiche, retroattivamente a far tempo da tale data. Inoltre le convenute
rilevano che il contratto assicurativo prevedeva unicamente una rendita per il
caso di incapacità al guadagno per malattia e non a seguito di infortunio,
ragion per cui nulla sarebbe dovuto all'attrice.
Le Assicurazioni osservano altresi che la domanda di accertamento
dell'invalidità della rescissione del contratto non sarebbe proponibile, poichè
sussidiaria a quella condannatororia, e che gli importi pretesi sarebbero
eccessivi. Esse contestano inoltre che vi siano gli estremi per condannarle a
corrispondere un irritualmente non definito valore di riscatto, postulando per
contro in via riconvenzionale la condanna di X
al
pagamento dei premi arretrati afferenti il periodo 1 gennaio 1998 al 31
dicembre 1999 per un valore complessivo di fr. 2'541.60 oltre interessi a far
tempo dal 28 giugno 2000.
G.
Con la replica e risposta riconvenzionale X
ribadisce la sua
posizione chiedendo la reiezione della domanda riconvenzionale, poiché le
Assicurazioni avrebbero rinunciato a qualsiasi pretesa.
considerato che
H.
Con duplica 15 novembre 2000 e con le rispettive conclusioni 15 ottobre 2001
e 31 ottobre 2001 le parti si sono riconfermate nelle loro antitetiche posizioni.
1. Secondo l'art. 11 cpv.1 LCA l'assicuratore è tenuto a rilasciare allo stipulante
una polizza che accerti i diritti e gli obblighi delle parti. La polizza deve
documentare tutto il contenuto del contratto e non solamente le disposizioni
essenziali (HASENBOHLER, Basler Kommentar zum Bundesgesetz über den
Versicherungsvertrag, Basilea 2001, nr. 23 ad art. 11) e raffigura per lo
stipulante una fonte di informazioni circa il contenuto del contratto di
assicurazione, nonché indirettamente un mezzo per dimostrare la sussistenza
della pretese alle quali ha diritto (GRISANTt, Die rechtliche Bedeutung und
Natur der Versicherungspolice im Privatversicherungsrecht, tesi Basilea 1998,
pagg. 17 e segg.; art. 8 CC in relazione all'art. 100 cpv. 1 LCA).
1.1. X
ha stipulato con la Y
Compagnia di Assicurazioni e
la Y
Compagnia di Assicurazioni sulla vita SA un contratto assicurativo
con validità dal 01.01.1987 che prevedeva la copertura del rischio mo rte
(assicurazione mista su una testa) per una somma complessiva di fr. 30'000.-,
come pure, in caso d'incapacità al guadagno, la possibilità della liberazione
del premio.
La suddetta polizza assicurativa prevedeva altresì la corresponsione di una
rendita annua di fr. 6'000.- sino al 31 dicembre 2010 , dopo un termine di
attesa di 720 giorni, nel caso in cui in capo all'assicurata si verificasse
un'incapacità al guadagno a seguito di malattia od infortunio (doc. A).

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II medesimo contenuto della polizza assicurativa citata, rispettivamente i rischi
assicurati, è riportato anche nell'ultima versione della polizza del 15 aprile
1992, che differisce dall'originaria unicamente per quanto attiene al cognome
dell'assicurata, alla clausola beneficiaria per il caso di morte, nonché alla
durata della copertura per il caso di incapacità al guadagno che è stata
protratta fino al 31 dicembre 2011 (doc. F).
1.2. Dalle considerazioni appena esposte risulta che it diritto dell'assicurata ad una
rendita annua sorge in seguito ad un'incapacità al guadagno dovuta a malattia
o ad infortunio e non unicamente in caso di malattia come a torto sostenuto
dalle Assicurazioni (cfr. conclusioni 31 ottobre 2001 ad 1.2).
Le tavole processuali hanno riportato un'invalidità e dunque, indirettamente,
un'incapacità di guadagnare dell'attrice e convenuta riconvenzionale del 44%
(doc. O).
Che tale incapacità sia sopraggiunta a seguito di un infortunio o di una
malattia è assolutamente ininfluente al fine di stabilire se sussista o meno una
pretesa assicurativa a favore di X
, poiché entrambi i rischi
sono coperti dal contratto di assicurazione stipulato tra le pa rti.
Ne discende che, nel caso in cui all'attrice non fosse imputabile reticenza
veruna , disamina che verrà affrontata nel seguito ad 3, le Assicurazioni
potrebbero essere astrette a corrisponderle quanto da lei richiesto.
2. X
è insorta contro le Assicurazioni postulando in via
principale l'accertamento dell'invalidità della disdetta 9 novembre 1999 del
contratto di assicurazione da pa rte di queste ultime e dunque la continuazione
del medesimo sino alla naturale scadenza contrattuale.
Nel contempo l'attrice e convenuta riconvenzionale richiede che le
Assicurazioni vengano astrette a corrisponderle una percentuale della rendita
annua prevista dal contratto assicurativo dal 18 marzo 1997 ai 31 dicembre
2011 oltre ad interessi del 5% sulle rendite scadute.
Le Assicurazioni osservano che la domanda di accertamento dell'invalidità
della rescissione del contratto assicurativo non sarebbe proponibile, siccome
la medesima sarebbe di carattere sussidiario a quella condannatoria.
2,1. Per mezzo dell'azione condannatoria l'attore richiede al giudice che il
convenuto venga astretto a fare, rispettivamente omettere di fare oppure di
tollerare qualcosa (GULDENER, schweizerisches Zivilprozessrecht, Zurigo 1958
pag. 251).
Un'azione condannatoria è possibile per rivendicare giudizialmente delle
pretese scadute, rispettivamente esigibili. Sono altresì ipotizzabili azioni
condannatone aventi per oggetto delle prestazioni future, in quanta l'attore
vanti un interesse degno di protezione all'attuazione di tali prestazioni e la
scadenza delle medesime sia prossima (GULDENER, op. cit., pag. 252-253).
Secondo l'art. 71 CPC "chiunque ha interesse giuridico e immediato a che
l'esistenza o l'inesistenza di un diritto, l'autenticità o la falsità di un documento
vengano accertate, pu e) proporre azione di accertamento".
Con l'azione di accertamento l'attore chiede al giudice una pronuncia
sull'esistenza o l'inesistenza di un diritto o di un rapporto giuridico (FRANK/
STRÄULII MESSMER, Kommentar zum zürcherischem Zivilprozessordnung, 3.
Ed., Zurigo 1997, § 59 nr. 8). Premessa indispensabile di tale azione è
l'esistenza di un interesse giuridico della pa rte attrice ad un sollecito
accertamento del rapporto giuridico, rispettivamente del diritto controverso.

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La possibilità di introdurre un'azione condannatoria esclude in generale
l'azione di accertamento (REP 1990, 269; COCCHI/ TREZZINI, CPC-Tl, m. 6 ad
art. 71 CPC; FRANK/ STRÄULI/ MESSMER, § 59 NR. 18).
Al proposito bisogna però considerare che la crescita in giudicato di una
sentenza condannatoria si estende solo ad una prestazione, mentre l'azione di
accertamento offre la possibilità di pronunciarsi sulla sussistenza o meno di un
intero rapporto giuridico.
Inoltre ancorché sussista la possibilità di rivendicare giudizialmente delle
singole prestazioni da un rapporto giuridico, in determinate circostanze può
nondimeno esservi un interesse all'accertamento giudiziale dell'esistenza del
negozio giuridico medesimo (GULDENER, op. cit., pag. 256). E ciò è it caso
quando non viene richiesta unicamente una prestazione scaduta, ma postulato
che sia accertata anche la validità futura del rapporto giuridico posto alla base
della medesima (FRANK/ STRÄULI/ MESSMER, § 59 NR. 19).
2.2. Nella specie le richieste avanzate da X vertono in primis
sull'accertamento dell'invalidità della disdetta del contratto assicurativo da
parte delle Assicurazioni ed in secundis sui relativo riconoscimento di una
delle prestazioni ivi garantite.
Pertanto ritenuto come l'attrice e convenuta riconvenzionale con t'inoltro della
presente causa non richieda unicamente un'eventuale prestazione scaduta,
ma altres] che sia accertata la validità futura dei rapporto giuridico posto alla
base della medesima, ella evidenzia incontestabilmente un interesse legittimo
e degno di protezione a che questo giudice si esprima su entrambi i quesiti.
Ne discende che le richieste formulate da X
in via principale
sono da considerarsi proponibili.
3. Se alla conclusione del contratto chi era tenuto a fare la dichiarazione ha
dichiarato inesattamente o taciuto un fatto rilevante che conosceva o doveva
conoscere, l'assicuratore non e vincolato al contratto purché ne sia receduto
entro quattro settimane da quando ebbe cognizione della reticenza (a rt. 6
LCA).
AI momento della conclusione del contratto assicurativo lo stipulante è
obbligato a dichiarare all'assicuratore tutte quelle circostanze rilevanti ai fini
del contratto medesimo (PFISTER, in: Handbücher für die Anwaltspraxis,
Schaden-Haftung-Versicherung, Basilea 1999, nr. 21.15).
Giusta l'art. 4 cpv. 2 LCA una circostanza è rilevante quando può —
oggettivamente - influire sulla determinazione dell'assicuratore a concludere il
contratto o a conchiuderlo alle condizioni convenute (CH. NEF, Baster
Kommentar zum Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag, Basilea 2001,
nr. 54 ad art. 4 LCA). La questione a sapere se l'assicuratore in presenza di
una dichiarazione corretta non avrebbe concluso il contratto o non lo avrebbe
conchiuso alle condizioni convenute, si giudica sulla base del principio della
buona fede, ovverosia secondo un apprezzamento oggettivo della condotta
dell'assicuratore considerando la situazione precipua (principio della volontà
ipotetica; DTF 99 II 67).
Ex lege si presumono rilevanti i fatti in merito ai quali l'assicuratore abbia
formulato per iscritto delle questioni precise, non equivoche (a rt. 4 cpv. 3
LCA).
Al proposito vige una cosiddetta "allgemeine Lebensregel", secondo la quale
chi formula una domanda in modo poco chiaro non deve attendersi una
risposta chiara, rispettivamente, detto con le parole adottate dal legislatore
medesimo, una domanda non chiara dell'assicuratore non merita alcuna

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protezione giuridica (cfr. messaggio sul progetto della LCA del 02.02.1904, FF
1904 1241, 277).
Inoltre va rilevato che l'assicuratore, nella sua veste di corretto e leale partner
contrattuale, nonostante una eventuale reticenza, non pub recedere dal
contratto se conosceva o doveva conoscere il fatto taciuto, rispettivamente
inesattamente dichiarato (a rt. 8 cifra 3 e 4 LCA; CH. NEF, op. cit., nr. 23 ad art.
8 LCA).
3.1. Ritenuto come da una violazione del dovere di dichiarare sia l'assicuratore che
trae diritti a suo favore, spetta dunque a quest'ultimo l'onere di provare che Io
stipulante conosceva o avrebbe dovuto conoscere i fatti, rispettivamente abbia
commesso reticenza (art. 8 CC, 183 CPC; DTF 108 II 550, 554). Del pari
incombe altresì all'assicuratore fornire la prova che le domande poste
all'assicurato fossero determinate ed inequivocabili e pertanto meritevoli di
protezione giuridica.
3.1.1. Secondo l'art. 90 CPC "il giudice valuta le prove seconda il suo libero
convincimento in base aile risultanze del processo". I limiti entro i quali il
giudice forma il suo convincimento sono ben descritti da P. JOLIDON, nel suo
articolo Vérité, justice et procédure civile, pubblicato in ZBJV 1973, p. 177 ss.,
nel quale egli afferma che
"la conviction du juge, qui est dans nos procédures le critère suprême de la
vérité d'un fait contesté, porte en soi ses propres limites, qui ne son pas
négligeables. Ces limites sont certes beaucoup moins étroites que celles qui
découlent d'un système d'appréciation des preuves selon des critères
formulés impérativement dans la loi de procédure. Elles impliquent néanmoins
-et elles seules déjà- une certaine relativité et même un certain formalisme,
en ce sens que la conviction du juge est déterminante, même si elle est
erronée. Or, ce critère suprême de la vérité des faits n'a, par son essence
même, rien de précis. Le seuil de ia conviction ne présente nullement un profil
bien délimité. Il s'agit, en effet, d'un processus subjectif au premier chef. La
conviction du juge n'implique pas que tout doute soit objectivement exclu. Il
suffit que les doutes qui peuvent surgir quant à la réalité d'un fait soient
subjectivement considérés, pour des motifs raisonnables,' comme étant mal
fondés. L'affirmation de l'existence du fait ne doit pas, pour fonder cette
conviction, être éprouvée par le juge comme nécessairement exacte; il suffit
qu'elle lui apparaisse comme la solution raisonnablement la plus soutenable
au vu des circonstances concrètes. Ainsi, la vérité d'un fait contesté est
prouvée, établie, si -c'est une condition nécessaire et suffisante- le juge admet
la réalité de ce fait avec un degré de vraisemblance tel qu'il ne doit
raisonnablement pas envisager une solution contraire" (cfr. op. cit., p. 197,
nonchè P.-M. ROUSSELLE, le droit à la preuve, tesi Losanna, 1981, p. 84 ss.).
In presenza di indizi che si elidono a vicenda, rispettivamente di prove
contraddittorie, qualora ii giudice non sia convinto da nessuna delle versioni,
occorre adottare il criterio dell'onere probatorio: vale a dire che il giudice deve
assumere come vero rispetto a ciascun fatto, rimasto controverso anche ad
istruttoria terminata, la versione addotta dalla parte non gravata dall'onere
della prova (CoccHU TREZZINI, CPC-TI, m. 4 ad art. 90 CPC).
3.2. Le Assicurazioni ritengono che x
abbia risposto in modo
inveritiero ad una serie di domande contenute del modulo di proposta di
assicurazione 3 novembre 1986 (doc. 3) a seguito del quale é stata poi
emessa la polizza assicurativa con validità a far tempo dal 1° gennaio 1987

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(doc. 4) e le successive polizze di sostituzione, tra le quali quella attuale, in
virtù della quale l'attrice fonda le sue pretese (docc. 10, F).
Agendo in tal modo l'attrice avrebbe dunque commesso reticenza (art. 6 LCA)
conferendo alle Assicurazioni la possibilità di recedere dal contratto, con la
conseguenza che le pretese avanzate dalla medesima sarebbero da rigettare.
3.2.1. Le Assicurazioni sono pervenute ad una tale conclusione dopo aver richiesto e
visionato l'incarto dell'istituto delle assicurazioni sociali di X
Tale incarto comprende diversi rapporti medici tra quali quelli stilati dal dr.
med. Z
(20 gennaio 1998), dal dr. med. L
(6. maggio
1997 e 4 maggio 1998) nonché dal dr. med. F
dai quali risulta che
l'attrice soffriva gié diversi anni prima della stipulazione del contratto
assicurativo di dolori lombari che le causavano frequenti blocchi (cfr. incarto
AI, fascicoli 6, 22, 23). Inoltre sembrerebbe che due anni dopo aver
incominciato a lavorare presso la casa di riposo G
, ovverosia dal 1980, la X
a seguito dei dolori poc'anzi
esposti, si sia regolarmente assentata dal lavoro ogni anno per due-tre mesi
circa (cfr. rapporto dr. med. z
20.01.1998, pag. 9).
3.3. Circa la sussistenza delle circostanze invocate dalle Assicurazioni sui fatto che
l'attrice e convenuta riconvenzionale soffrisse da lungo tempo di dolori lombari
acuti che le impedissero di lavorare con regolarità dai due ai tre mesi all'anno
dagli inizi degli anni ottanta in poi, le risultanze istruttorie non hanno permesso
di fare chiarezza.
Infatti ancorché i rapporti medici evidenziati dalle Assicurazioni riportino tali
circostanze, agli atti vi sono referti di altri medici che indicano come i primi
problemi a livello della colonna lombare di X
si sarebbero
manifestati unicamente dal 1989, anno in cui quest'ultima fu ricoverata
all'ospedale della V
di Mendrisio (nel seguito: OBV): in tal senso il
dr. med. B
(incarto Ai, fascicolo 19), nonché il dr. med M
(incarti Al, fascicolo 18). Anche il rapporto del servizio accertamento
medico dell'Assicurazione invalidità riporta unicamente la data del 1989 come
momento a decorrere dal quale l'attrice avrebbe accusato dei blocchi lombari.
Inoltre anche l'attuale medico curante dell'attrice e convenuta riconvenzionale
dr. med. H
, il quale ha compilato il rapporto medico per l'Al 6
marzo 1998 nei quale indica cheX
soffriva da 15 anni di
dolori lombari, in occasione dell'interrogatorio 30 aprile 2001 ha precisato di
non sapere con esattezza quando effettivamente la sua paziente avrebbe
incominciato ad accusare tali dolori. E questo poiché quest'ultima era in cura
da lei solamente dal 1995 (cfr. verbale di udienza 30 aprile 2001).
Proprio quest'ultima circostanza accomuna la situazione della dott.ssa
H
alla totalità dei medici citati in precedenza, i quali hanno redatto i
propri rapporti dopo aver visitato x
nel corso della seconda
meta degli anni novanta e non allo scopo di appurare l'origine temporale dei
dolori lombari accusati da quest'ultima, ma unicamente per diagnosticare il
suo stato di salute, rispettivamente l'evoluzione futura dello stesso, ai fini
dell'erogazione di una rendita Al.
Per contro il dr. med. A
, ovverosia il medico curante dell'attrice
e convenuta riconvenzionale dall'inizio degli anni ottanta sino al 1995 e
dunque l'unica persona che pub esprimersi al meglio sulla sua anamnesi sino
a tale data, nel corso della Proarie audizione tes timoniale ha riferito che prima
del ricovero all'OBV X
aveva sempre lavorato normalmente
"almeno per quello che ne sapevo io che frequentava la casa di riposo
ti

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quotidianamente [ndr: la casa di riposo G dove l'attrice ha lavorato
dal 1978], e come paziente non ricordo abbia mai lamentato dolori alla schiena
di particolare rilievo. I problemi sono cominciati dopo l'episodio di
sollevamento (omissis)" (verbale di udienza 30 aprile 2001).
3.4. In virtù delle considerazioni a ppena esposte questo giudice non pu e) ritenere
provato che X
al momento della stipula del contratto
assicurativo abbia adottato un comportamento reticente ai sensi dell'art. 6
LCA.
Le prove assunte non hanno infatti permesso di raggiungere il convincimento
che l'attrice e convenuta riconvenzionale sarebbe stata ricoverata all'ospedale
o in cura nei dieci anni antecedenti la compilazione del modulo di proposta
assicurativa, come pure non hanno fornito alcuna prova che ella sarebbe stata
inabile al guadagno per più di quattro settimane nei cinque anni precedenti il 3
novembre 1986. Parimenti non si può ritenere provato che ella avrebbe
accusato un disturbo alla schiena o delle articolazioni, malattie delle ossa o dei
muscoli, reumatismi, nel corso dei dieci anni precedenti la compilazione del
modulo assicurativo.
Le medesime conclusioni si impongono inoltre per il rimprovero mosso nei
confronti di X
da parte delle Assicurazioni secondo cui ella
nei cinque anni precedenti il 3 novembre 1986 sarebbe stata in cura da un
medico per più di quattro settimane, rispettivamente che si sarebbe sottoposta
a regolari controlli medici, come pure che le sarebbe stato raccomandato o
previsto un trattamento che non era ancora stato fatto a quel tempo (cfr.
domande riportate a pag. 8 dell'allegato di risposta 28.06.2000)
Nemmeno il fatto che X
abbia risposto negativamente alla
domanda a sapere se svolgeva un'attività manuale o fisica quando invece a
mente delle Assicurazioni avrebbe dovuto rispondere positivamente dà il diritto
a queste ultime di recedere dal contratto assicurativo per reticenza.
Infatti, a prescindere dal fatto che una tale domanda potrebbe anche essere
considerata poco chiara, per rapporta alla sua lapidaria genericità, e dunque
equivocabile, siffatta circostanza non è in tutta buona fede rilevante al punto di
poter – oggettivamente - influire sulla determinazione delle Assicurazioni di
concludere il contratto od di conchiuderlo alle condizioni pattuite, poiché esse
avrebbero comunque dovuto presupporre, quali leali e corretti partner
contrattuali, che il lavoro di aiuto infermiera esercitato da X
implicasse di per sé una certa attività fisica.
3.5. Ne discende che, non essendo le Assicurazioni riuscite a dimostrare la
sussistenza di un comportamento reticente in capo a X
, la
disdetta 9 novembre 1999 del contratto assicurativo da pa rte delle medesime
non può essere considerata valida, con la conseguenza che il rappo rto
giuridico intercorso tra le parti continua ad esplicare i suoi effetti.
4. La polizza di assicurazione di cui al doc. A relativamente alla rendita annua in
caso di incapacità al guadagno prevede un termine di attesa di 720 giorni
secondo le condizioni complementari nr. 2.1 edizione 111982 (nel seguito: CC
2.1 1/1982). Tali disposizioni essendo riportate nella polizza assicurativa
assurgono a pa rte integrante del contratto assicurativo e pertanto vincolano le
parti in causa (STOessEL, Basler Kommentar zum Bundesgesetz über den
Versicherungsvertrag, Basilea 2001, nr. 19 ad a rt. 3).
ln virtù di siffatte disposizioni è ammessa l'incapacità al guadagno quando
l'assicurato, in seguito a malattia percettibile medicalmente (compreso il
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deperimento delle forze fisiche o mentali) o in seguito ad infortunio, è incapace
a esercitare la sua professione o un'altra attività lucrativa adeguata alle sue
capacità e attitudini (art. 2 lit. a) CC 2.1 1/1982).
L'art. 5 lit. a cifra 1 di tali normative prevede la corresponsione di una rendita
in caso di incapacità al guadagno se l'assicurato diventa incapace al
guadagno e se l'incapacità al guadagno è durata ininterrottamente durante il
termine di attesa fissato nella polizza.
La rendita viene fissata al più tardi fino alla scadenza della durata convenuta
dell'assicurazione (art. 5 lit. a) cifra 3 CC 2.1 1/1982).
Il termine di attesa comincia il giorno attestato dal medico curante come inizio
dell'incapacità al guadagno. Per il calcolo del termine di attesa, i giorni con
un'incapacità parziale al guadagno di almeno 25 % contano come giorni interi;
i giorni con un'incapacità al guadagno inferiore al 25% non vengono presi in
considerazione (art. 8 CC 2.1 1/1982).
In merito alla decorrenza di tali termini valgono le norme di cul agli artt. 75-83
Codice delle obbligazioni (art. 100 cpv. 1 LCA).
Se l'assicurato è parzialmente incapace al guadagno, viene versata una pa rte
della prestazione proporzionata al grado dell'incapacità al guadagno.
Un'incapacità del 66 213 % almeno dà diritto all'intera prestazione;
un'incapacità inferiore al 25% non dà diritto ad alcuna prestazione
d'assicurazione (art. 9 lit, a) CC 2.1 1/1982).
Se il grado dell'incapacità al guadagno subisce un cambiamento nel corso del
pagamento di rendite le prestazioni vengono fissate nuovamente con effetto
dal giorno del cambiamento. Un cambiamento del grado dell'incapacità al
guadagno deve essere comunicato immediatamente alla Compagnia (art. 9 lit.
b) CC 2.1 1/1982).
4.1. Dalle tavole processuali risulta che l'attrice e convenuta riconvenzionale non
esercita più alcuna attività lavorativa dal 18 marzo 1997 (incarti AI, fascicolo
19). I vari referti medici agli atti attestano un'incapacità lavorativa, e
indirettamente al guadagno, globale del 50% dal 18 marzo 1997 (incarti Al,
fascicolo 32, 19, 6). II rapporto del servizio accertamento medico
dell'Assicurazione Invalidità 7 maggio 1999 riporta inoltre che la residua
capacità lavorativa valutata in quel periodo al 50% non era migliorabile (incarti
Al, fascicolo 19). Sulla base di detto rapporto, come pure degli altri
precedentemente nominati e formanti l'incarto AI agli atti, l'ufficio Al del
Canton Ticino con decisione 25.10.1999 ha riconosciuto a X
un grado d'invalidità pari al 44%, suddiviso in un 35% riguardante
l'attività come salariata ed il restante 9% afferente l'attività come casalinga
(incarti Al, fascicolo 36).
Dalle prove documentali esperite risulta altresì che l'attrice e convenuta
riconvenzionale, nel periodo decorrente dal 18 marzo 1997 alla data della
decisione testé citata, ha tentato di lavorare al 50% il 9 ed il 10 giugno 1997,
ritenuto come in quel momento un'attività in tale misura, a mente dei dottori
che la stavano visitando (incarti Al, fascicolo 19, 6), fosse possibile.
4.2. Da quanto esposto discende che il periodo di attesa di 720 giorni di cui alla
polizza assicurativa del 3 dicembre 1986, rispettivamente 15 aprile 1992, è
iniziato a decorrere il 18 marzo 1997 ed è pervenuto a scadenza il 7 marzo
1999.
Infatti se è pur vero che dagli atti risulta che X , come
sostenuto dalle Assicurazioni, abbia provato a lavorare nei giorni 9 e 10
giugno 1997, dagli stessi documenti risulta altresì che la capacità al guadagno

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della medesima era ridotta al 50% e dunque superiore al limite del 25% di cui
all'art. 8 CC 2.1 1/1982. Pertanto tale parentesi lavorativa non ha interrotto il
decorso del termine di attesa iniziato i118 marzo 1997.
Per contro deve trovare accoglimento la censura avanzata dalle Assicurazioni
secondo cui l'importo annuo rivendicato dall'attrice e convenuta
riconvenzionale, corrispondente al 44% della rendita annua di fr. 6'000.-
prevista dalla polizza, dev'essere limitato a quanto effettivamente riconosciuto
dall'ufficio AI a titolo di invalidità per attività salariata, ovverosia ad un 35%
(cfr. doc. O; incarto Al, fascicolo 36).
Si evince infatti dalle stesse condizioni complementari nr. 2.1. 1/1982 che
l'incapacità al guadagno assicurata è unicamente l'incapacità ad esercitare la
propria professione o un'altra attività lucrativa adeguata (a rt. 2 lit. a) CC 2.1
1/1982), in guisa che l'invalidità del 9% riconosciuta aX
per
quanto attiene all'attività come casalinga non può essere considerata ai fini del
computo della percentuale della rendita assicurativa.
5.
La rendita annua prevista dal contratto assicurativo di cui ai docc. A e i= a
favore dei X
sarebbe dunque esigibile dall'attrice nella
misura del 35% di fr. 6'000.- annui, ovvero fr. 2'100.-, a far tempo dal 7 marzo
1999 et pro futuro per tutta la durata dei contratto assicurativo.
Tenuto conto delle "condizioni complementari (CC) n. 2.1 per l'assicurazione
dell'incapacità ai guadagno" (cfr. doc. D), trattandosi di una rendita "annua" le
scadenze vengono fissate al 31 dicembre di ogni anno.
Ritenuto però come il giudice civile sia vincolato dalle richieste delle parti e
pertanto debba pronunciarsi su tutta la domanda e non oltre i limiti di questa
(art. 86 CPC), che X nell'allegato di petizione disponeva
quale data d'inizio della rendita annua il 18 marzo 1999, quest'ultima data è
dunque da ritenersi vincolante al fine di stabilire il dies ad quo.
A far tempo da tale data sono altresì dovuti gli interessi moratori del 5%,
ritenuto come per l'eëinibilit dalla somma dianzi citata fosse stato
contrattualmente stabilito un termine sufficientemente determinabile e dunque
non fosse necessaria alcuna interpellazione (BuCHER, Schweizerisches
Obligationenrecht Allgemeiner Teil, 2 ed., Zurigo 1988, § 20/IV/2 lit. b).
Nell'evenienza in cui il grado d'incapacità al guadagno dovesse subire un
cambiamento nel prossimo futuro, la rendita dovrà essere adattata con effetto
dal giorno del cambiamento.
6.
Ritenuto quanto precede la richiesta in via subordinata formulata da X
concernente la condanna delle Assicurazioni alla corresponsione
del valore di riscatto aumentato delle prestazioni all'eccedenza del premio
della polizza assicurativa può pertanto rimanere inevasa.
7.
In via riconvenzionale le Assicurazioni pretendono la condanna di X
al pagamento dei premi arretrati per il periodo 1 gennaio1998-31
dicembre 1999, in quanto l'asserita reticenza ascrivibile a X
avrebbe per conseguenza il ripristino dell'esigibilità dei premi originariamente
liberati dalle Assicurazioni a seguito dell'incapacità lavorativa di quest'ultima a
far tempo dal 1 gennaio 1998.
7.1. Con riferimento alla possibilità e alle modalità di liberazione dal pagamento del
premio assicurativo la polizza assicurativa rimanda alle condizioni
complementari nr. 4.1. edizione 1/1982 (doc. E), che vincolano le parti
(STOESSEL, op. cit., nr. 19 ad art. 3).

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7.2. Se l'assicurato o il contraente è parzialmente incapace al guadagno, egli ha
diritto alla liberazione del premio nella misura uguale al grado dell'incapacità al
guadagno. Un'incapacità al guadagno di almeno 66 2/3 % dà diritto alla
liberazione completa del premio, mentre un'incapacità al guadagno inferiore al
25% non dà diritto ad alcuna riduzione. Se cambia il grado dell'incapacità al
guadagno, la percentuale della liberazione del premio viene fissata
nuovamente con effetto dal giorno del cambiamento. La pa rte di riduzione del
premio accordata di troppo deve essere pagata posticipatamente alla
Compagnia (art. 5 CC 4.1).
I premi pagati di troppo oltre l'inizio della liberazione del premio vengono
rimborsati (art. 2 lit. c) CC 4.1).
Se l'assicurato diventa incapace al guadagno e se l'incapacità è durata
ininterrottamente 3 mesi, per l'ulteriore durata di questa egli ha diritto alla
liberazione del premio. Se l'incapacità al guadagno è durata ininterrottamente
un anno, la liberazione del premio si applica retroattivamente anche per i primi
tre mesi. La liberazione del premio dura sino alla scadenza della durata
convenuta per la liberazione del premio, ma al più tardi fino alla scadenza
dell'anno di assicurazione in cui l'assicurato compie i 65 anni. Tuttavia, se
l'assicurato al momento in cui ha compiuto 65 anni è stato incapace al
guadagno ininterrottamente da almeno 6 mesi, il diritto alla liberazione del
premio sussiste, al massimo nella misura conseguita per ultimo, per l'ulteriore
durata ininterrotta dell'incapacità al guadagno, ma al più tardo sino fino alla
scadenza dell'anno di assicurazione in cui egli compie 70 anni (a rt. 7 CC 4.
1).
7.3. La polizza di assicurazione, nella versione originale come in quella definitiva
(docc. A, F), prevede la corresponsione di un premio annuo di fr. 1'270.60 in
rate trimestrali di fr. 317.70 cadauna (docc. A, F, I, R, pag. 13 ad 7 di risposta
e domanda riconvenzionale 26 giugno 2000).
X
ha corrisposto il premio annuo sino all'ultimo trimestre del
1997 (docc. 12, I).
Il premio per il primo t rimestre del 1998 non è stato corrisposto dall'assicurata,
ma accreditato nei conteggi ai fini della liberazione dei premi (doc. I).
Come esposto in precedenza sub 4.1. l'ufficio AI del Canton Ticino con
decisione 25 ottobre 1999 ha riconosciuto a X
un grado
d'invalidità pari al 44%, suddiviso in un 35% riguardante rattivita come
salariata ed il restante 9% per l'attività come casalinga e le ha attribuito una
rendita nella misura di Y4 a far tempo dal 1 marzo 1998 (doc. O; incarto Al,
fascicolo 36).
7.4. Non potendosi ritenere una reticenza, ris pettivamente constatata la validità del
contratto di assicurazione, X
a far tempo dal 1° aprile 1998,
sarebbe debitrice avverso le Assicurazioni dei 35 % del premio relativo alla
polizza 15 aprile 1992.
Detto importo sarebbe da corrispondere nelle modalità e per la durata prevista
alle condizioni complementari nr. 4.1. edizione 1/1982, il cui contenuto
essenziale è stato precedentemente riportato.
Atteso però come il giudice civile debba pronunciarsi su tutta la domanda e
non oltre i limiti di questa (art. 86 CPC) e che nei caso precipuo la domanda
riconvenzionale delle Assicurazioni presuppone una rescissione contrattuale
per reticenza i quali estremi non sono ravvisabili, tale richiesta deve essere
respinta.
At

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8. La tassa di giustizia per l'azione principale deve essere fissata tenendo conto
di un valore di causa di fr. 34'000.- circa (corrispondenti alla prestazione
annua pretesa di fr. 2'640.- per la durata di 13 anni, dal 1999 al 2011), viene
stabilita in fr. 1'800.-, e le spese, da anticiparsi come di rito, ritenuta la parziale
soccombenza dell'attrice. sono poste a carico di X
nella
misura di 1/5 e della Y
Compagnia di Assicurazioni e la Y
Compagnia di Assicurazioni sulla vita SA, solidalmente, in ragione di 4/5. La
y
Compagnia di Assicurazioni e la Y
Compagnia di Assicurazioni
sulla vita SA rifonderanno sempre in via solidale a X
fr.
2'800.- a titolo di ripetibili.
La tassa di giustizia dell'azione riconvenzionale, fissata in fr. 200.-, e le spese,
da anticiparsi come di rito, ritenuta la totale soccombenza delle attrici
riconvenzionali sono poste solidalmente a loro carico. In via solidale esse
rifonderanno a X
fr. 400.- a titolo di ripetibili.
per i quali motivi,
visti gli artt. 4, 6, 25, e segg. LCA; art. 8 CC, 90 CPC e per le spese gl'artt. 148
e segg. CPC, nonché la vigente LTG;
pronuncia
1.
La petizione 28 febbraio 2000 è parzialmente accolta.
1.1. È accertata l'invalidità della disdetta 9 novembre 1999 del contratto
assicurativo da parte della y
Compagnia di Assicurazioni e la Y
Compagnia di Assicurazioni Sulla vita SA.
1.2. La Y
Compagnia di Assicurazioni e la y
Compagnia di Assicurazioni
sulla vita SA, in solido, sono condannate a pagare in favore di X
la rendita annua di fr. 2'100.-, dal 18 marzo 1999 sino al 31
dicembre 2011 oltre interessi al 5% sulle rendite scadute.
1.3.
La tassa di giustizia per l'azione principale, fissata in fr. 1'800.-. e le spese, da
anticiparsi come di rito, sono poste a carico di X
nella
misura di 1/5 e della y
Compagnia di Assicurazioni e la Y
Compagnia di Assicurazioni sulla vita SA, solidalmente, in ragione di 4/5. La
y
Compagnia di Assicurazioni e la y
Compagnia di Assicurazioni
sulla vita SA rifonderanno in via solidale a X
fr. 2'800.- a
titolo di ripetibili.
2.
L'azione riconvenzionale è respinta.
2.1.
La tassa di giustizia per l'azione riconvenzionale, fissata in fr. 200.-, e le
spese, da anticiparsi come di rito. sono poste solidalmente a carico di y
Compagnia di Assicurazioni e Y
Compagnia di Assicurazioni sulla vita
SA, che rifonderanno in via solidale a X
fr. 400.- a titolo di
ripetibili.
3.
Intimazione alle parti per il tramite dei rispettivi patrocinatori.
il Pretore
il segretario
t
ILE

1 LUG. 2003
Mencirislo,
Copia conforme thcrin