finma_versicherungsrecht · 20170322_i_ch_b_01 · 2017-03-22 · it
22. März 2017 Bundesgericht Italienisch
Versicherungsrecht


4A_626/2016
S e n t e n z a d e l 2 2 m a r z o 2 0 1 7
I C o r t e d i d i r i t t o c i v i l e
Giudici federali Kiss, Presidente,
Klett, Hohl,
Cancelliere Thélin.
X.________,
patrocinato dall'avv. Mauro Belgeri,
ricorrente,
contro
Z.________ SA,
opponente.
assicurazione complementare contro le malattie,
ricorso contro la sentenza emanata il 29 settembre 2016
dal Tribunale delle assicurazioni del Cantone Ticino.
Composizione
B u n d e s g e r i c h t
T r i b u n a l f é d é r a l
T r i b u n a l e f e d e r a l e
T r i b u n a l f e d e r a l
Oggetto
Partecipanti al procedimento

Ritenuto in fatto e considerando in diritto:
1.
Dal 1° novembre 2011, Z.________ SA ha assicurato X.________
contro il rischio di ospedalizzazione in caso di malattia, promettendogli
un'indennità giornaliera di fr. 250.--. L'assicurato era stato ammesso
senza esame dello stato di salute; beneficiava dal 2007 di una rendita
di invalidità AI completa.
Secondo l'art. 12 lett. a delle condizioni generali di assicurazione
(CGA), l'assicuratore non erogava prestazioni durante i primi due anni
assicurativi per ricoveri ospedalieri dovuti a postumi di malattie che si
fossero verificate o fossero state sottoposte a trattamento medico ne-
gli ultimi due anni precedenti l'inizio dell'assicurazione. A norma del-
l'art. 12 lett. d CGA e dopo i primi due anni assicurativi, le prestazioni
erano erogate anche per eventuali precedenti malattie.
Nel corso del 2013 l'assicurato è stato ospedalizzato per disturbi lom-
bari, mentre nel 2014 per disturbi psichici. L'assicuratore gli ha ricono-
sciuto le indennità giornaliere per entrambi i ricoveri.
2.
Dal 13 novembre al 22 dicembre 2014, ossia durante quaranta giorni,
l'assicurato è stato nuovamente degente per una sindrome depressiva
ricorrente, altri disturbi di personalità e forme miste. Questa volta
l'assicuratore ha rifiutato ogni prestazione. Un recente esame dell'in-
carto AI evidenziava che l'assicurato era affetto da una serie di malat-
tie psicosomatiche preesistenti alla conclusione del contratto assicura-
tivo. Perciò sulla base dell'art. 9 della legge federale sul contratto
d'assicurazione (LCA) l'assicuratore escludeva retroattivamente dal
1° novembre 2011 alcune prestazioni in nesso causale con questi pro-
blemi di salute.
3.
Con petizione 31 marzo 2016, X.________ ha citato Z.________ SA in
giudizio dinanzi al Tribunale delle assicurazioni del Cantone Ticino.
Chiedeva la condanna della convenuta ad assumere i costi della
degenza avvenuta a fine 2014. Faceva presente di aver informato il
suo consulente assicurativo, al momento della sottoscrizione della
proposta contrattuale, di essere al beneficio di una rendita di invalidità
del cento per cento e di avergli comunicato il nome del suo medico
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curante per ottenere maggiori chiarimenti. Spettava all'assicuratore
approfondire allora il suo stato di salute; questi non poteva invece,
nemmeno parzialmente, annullare il contratto dopo l'evento assicurato.
Z.________ SA ha chiesto di respingere la petizione stante l'art. 9
LCA e quindi la nullità parziale del contratto per le patologie preesi-
stenti alla sua conclusione.
Il tribunale si è pronunciato il 29 settembre 2016; ha respinto la peti-
zione.
4.
X.________ insorge dinanzi al Tribunale federale con un ricorso in
materia civile; chiede che la controparte venga condannata ad assu-
mere "la copertura" della sua degenza dal 13 novembre al 22 dicem-
bre 2014.
Con decreto 12 gennaio 2017, il Tribunale federale ha accolto una do-
manda di assistenza giudiziaria allegata al ricorso; gli ha designato
l'avv. Mauro Belgeri quale patrocinatore.
La convenuta propone la reiezione del ricorso.
5.
Si capisce di primo acchito, leggendo le conclusioni ricorsuali alla luce
della sentenza impugnata e della motivazione del ricorso, che il ricor-
rente domanda che l'opponente sia condannata a pagare quaranta
indennità giornaliere di fr. 250.--, ossia fr. 10'000.--. Il ricorso è quindi
ammissibile seppure tale richiesta non sia esposta in modo esplicito
(DTF 136 V 131 consid. 1.2 pag. 135).
La predetta conclusione non raggiunge il valore litigioso minimo di
fr. 30'000.-- richiesto in linea di principio dall'art. 74 cpv. 1 lett. b LTF.
Giusta l'art. 74 cpv. 2 lett. b LTF il ricorso è comunque ammissibile
perché il diritto federale – art. 7 CPC – prevede un'istanza cantonale
unica nelle controversie derivanti da assicurazioni complementari
all'assicurazione sociale contro le malattie.
6.
L'art. 9 LCA prevede che il contratto di assicurazione è nullo se, al mo-
mento in cui è stato concluso, il rischio era già scomparso o il sinistro
era già accaduto; giusta l'art. 97 cpv. 1 LCA, questa regola non può
essere modificata mediante convenzione delle parti al contratto.
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Secondo la giurisprudenza menzionata nella sentenza impugnata e
applicata dai giudici cantonali, una malattia che è in base all'esperien-
za medica soggetta a probabili ricadute non è assicurabile quando
l'assicurato ne ha sofferto già prima della conclusione del contratto,
perché il sinistro si è allora verificato. Il riprodursi di sintomi di una ma-
lattia soggetta a ricadute non può essere giuridicamente assimilato ad
una nuova malattia ma ad una continuazione di una patologia già pre-
sente, e alla realizzazione di un rischio già accaduto ai sensi dell'art. 9
LCA. Se una malattia si è già manifestata, non è possibile assicurarla,
anche se non si mostra più al momento della conclusione del contrat-
to, quando delle ricadute ulteriori appaiono come un'evoluzione nor-
male (DTF 127 III 21; 136 III 334 consid. 3). A seguito del carattere
imperativo dell'art. 9 LCA, non importa che le parti al contratto abbiano
se del caso pattuito in modo esplicito o tacito una deroga all'esclusio-
ne di rischi già accaduti (DTF 127 III 21 pag. 25 i.f.).
I giudici cantonali non hanno potuto tener conto di una sentenza più
recente del Tribunale federale, emanata l'8 settembre 2016
(4A_10/2016; DTF 142 III 671) e relativa all'art. 20 cpv. 3 LCA. Questo
prevede che se il premio esigibile non è pagato e che una diffida
dell'assicuratore rimane senza effetto, l'obbligazione di quest'ultimo è
sospesa a datare dalla scadenza del termine di diffida. Il contratto allo-
ra in causa prevedeva indennità giornaliere in caso di incapacità al
lavoro successiva ad una malattia. Il Tribunale federale doveva valuta-
re se il rischio assicurato si era verificato all'inizio di un periodo d'inca-
pacità lavorativa, allorché la copertura assicurativa era sospesa per
effetto dell'art. 20 cpv. 3 LCA, o se il rischio si era verificato già ante -
riormente e prima dell'inizio della sospensione, al momento in cui era
apparsa la malattia che avrebbe più tardi cagionato l'incapacità lavora-
tiva. La soluzione a tale questione determinava se la sospensione era
o no opponibile all'assicurato. Dopo un dettagliato esame, il Tribunale
federale ha ritenuto che il rischio si era verificato all'inizio del periodo
d'incapacità lavorativa (DTF 142 III 671 consid. 3 pag. 674).
Il giudice deve valutare il momento in cui il rischio si è verificato nello
stesso modo sia che applichi l'art. 9, sia che applichi l'art. 20 cpv. 3
LCA. Nella sentenza dell'8 settembre 2016 è anche stata presa in
considerazione la suddetta giurisprudenza relativa all'art. 9 LCA; ne
segue che quest'ultima è ormai superata. Il momento in cui la malattia
si è manifestata non può essere maggiormente pertinente sotto il profi-
lo dell'art. 9 LCA che sotto quello dell'art. 20 cpv. 3 LCA. Indennità
giornaliere pattuite in caso d'ospedalizzazione presentano una stretta
analogia con quelle pattuite in caso d'incapacità lavorativa successiva
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ad una malattia. Nella presente causa, il rischio assicurato dev'essere
considerato come accaduto il primo giorno dell'ospedalizzazione suc-
cessiva alla malattia; la data anteriore in cui quest'ultima era apparsa
non è decisiva.
7.
Il ricorrente non mette in dubbio che i disturbi curati durante la sua de-
genza di fine 2014 fossero mere ricadute di una malattia soggetta a
ricadute secondo l'esperienza medica, apparsa e diagnosticata molto
prima della conclusione del contratto nel novembre 2011. Fa invece
riferimento alle trattative che hanno immediatamente preceduto la con-
clusione del contratto. Giusta l'art. 105 cpv. 1 LTF la sua argomenta-
zione è inammissibile nella misura in cui si fonda su fatti che non sono
accertati nella sentenza impugnata. Per il resto fa riferimento in modo
abbastanza chiaro al principio dell'affidamento che disciplina l'interpre-
tazione delle dichiarazioni ed espressioni di volontà tra contraenti
(cf. DTF 138 III 659 consid. 4.2.1 pag. 666; 135 III 410 consid. 3.2
pag. 412): il ricorrente sostiene di aver capito in buona fede che
l'opponente, rinunciando ad approfondire il suo stato di salute, avreb-
be coperto anche i casi di malattie preesistenti.
Nel 2014 i primi due anni assicurativi erano terminati e a norma del-
l'art. 12 lett. d CGA, vale a dire a norma del contratto concluso tra le
parti, la copertura delle malattie preesistenti era dovuta. Rimane che,
come i giudici cantonali l'hanno sottolineato, le disposizioni delle parti
che sono contrarie all'art. 9 LCA non hanno alcun valore. È quindi ne-
cessario chiarire se la malattia così riconosciuta dal ricorrente ha ca-
gionato un'ospedalizzazione già prima della conclusione del contratto.
In tale ipotesi il rischio si era verificato e non poteva più essere valida-
mente assicurato. A questo scopo il Tribunale federale deve accoglie-
re parzialmente il ricorso, annullare la sentenza impugnata e rinviare
la causa al Tribunale cantonale delle assicurazioni affinché completi
gli accertamenti di fatto e pronunci una nuova sentenza.
8.
Le spese giudiziarie e le ripetibili della sede federale seguono la soc-
combenza (art. 66 cpv. 1 e 5 nonché 68 cpv. 1, 2 e 4 LTF). Le ripetibili
vengono attribuite al patrocinatore del ricorrente a titolo d'indennità
adeguata ai sensi dell'art. 64 cpv. 2 LTF.
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Per questi motivi, il Tribunale federale pronuncia:
1.
Nella misura in cui è ammissibile, il ricorso è parzialmente accolto, la
sentenza impugnata è annullata e la causa è rinviata al Tribunale delle
assicurazioni per nuovo giudizio.
2.
Le spese giudiziarie di fr. 2'000.-- sono poste a carico dell'opponente.
3.
L'opponente verserà all'avv. Mauro Belgeri un'indennità di fr. 2'500.-- .
4.
Comunicazione alle parti e al Tribunale cantonale delle assicurazioni
del Cantone Ticino.
Losanna, 22 marzo 2017
In nome della I Corte di diritto civile
del Tribunale federale svizzero
La Presidente:
Il Cancelliere:
Kiss
Thélin
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