finma_versicherungsrecht · 20061003_i_ti_o_02 · 2006-10-03 · it
03. Oktober 2006 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Incarto n.
36.2006.21
TB
Lugano
3 ottobre 2006
In nome
della Repubblica e Cantone
Ticino
Il giudice delegato
del Tribunale cantonale delle assicurazioni
Giudice Ivano Ranzanici
con redattrice:
Tanja Balmelli, vicecancelliera
segretario:
Fabio Zocchetti
statuendo sulla petizione del 24 gennaio 2006 di
XXXX,
rappr. da: avv. Xxx,
contro
Y Assicurazioni SA,
in materia di assicurazione complementare contro le malattie
ritenuto,
in fatto
A. Di professione ausiliaria di cure, il 1° luglio 2004 XXXX, 1947, ha
sottoscritto una domanda d'assicurazione d'indennità giornaliera
secondo LCA con Y Assicurazioni SA, avente effetto dal 1°
agosto 2004. Per un premio mensile di Fr. 162,40, in caso di
malattia l'assicurata avrebbe beneficiato di un'indennità di Fr.
80.- al giorno dal 31° giorno (docc. 1 e 2).
II 14 novembre 2004 (doc. D) l'assicurata è stata operata di
settoplastica e etmoidectomia micro e endoscopica anteriore
bilaterale ed il 6 dicembre 2004 (doc. 4) ha comunicato
all'assicuratore di essere inabile al lavoro per raffreddore/sinusite
e di aver già sofferto dall'agosto precedente di questa malattia; a
quel momento era al beneficio delle indennità di disoccupazione.
Raccomandata
90913926.doc

ll Tribunale cantonale delle
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B. Su invito dell'assicuratore (doc. F), il 1° marzo 2005 XXXX si è sot
toposta ad una visita medico-fiduciaria presso il dr. med.
, specialista FMH in medicina interna. Fondandosi
sul referto medico di quest'ultimo (doc. 6), il 22 marzo 2005 (doc.
G) l'assicuratore ha avvisato l'interessata che siccome risultava
di nuovo abile al lavoro in misura completa dal 1° marzo 2005, le
avrebbe corrisposto le prestazioni di suo diritto fino al 23
febbraio 2005, mentre le indennità dal 24 al 28 febbraio 2005 le
sarebbero state corrisposte in base alla conferma medica che
figurava sulla scheda di controllo originale. Questa scheda indica
un'incapacità lavorativa totale fino al 17 maggio 2005 (doc. E),
mentre i certificati medici del 23 maggio 2005 del medico curante
dr. med.
(doc. H) e dello specialista che l'ha
operata, dr. med.
(doc. I), attestano un'inabilità
dall'11 novembre 2004 al 31 maggio 2005.
Dopo aver sottoposto l'intera documentazione medica prodotta
dall'assicurata al proprio medico fiduciario dr. med.
(docc. 8 e 11), con scritto del 28 giugno 2005 (doc. M)
l'assicuratore ha avvisato il rappresentante di quest'ultima, avv.
Xxx, che i nuovi certificati non presentavano particolari
motivazioni mediche per prolungare l'incapacità lavorativa oltre il
1° marzo 2005. Y ha ribadito questa presa di posizione con
comunicazioni del 13 settembre 2005 (doc. O) e dell'11 gennaio
2006 (doc. S).
C. Con petizione dei 24 gennaio 2006 (doc. I) XXXX, assistita dal
citato rappresentante, ha postulato la condanna dell'assicuratore
al versamento di un'indennità del 100% anche per i mesi di
marzo, aprile e maggio 2005, in virtù dei certificati d'inabilità
lavorativa allestiti dai suoi medici curanti.
II 9 febbraio 2006 (doc. Ill) l'assicuratore, fondandosi sui pareri
dei propri medici fiduciari
e , ha ribadito che
l'incapacità lavorativa dell'attrice non era più giustificata dal 1°
marzo 2005 e che la stessa poteva quindi riprendere la propria
attività in misura completa, poiché la presenza di ipoacusia e di
acufeni non era di natura tale da limitarne l'attività come
ausiliaria di cure.
L'assicurata ha prodotto le valutazioni dei medici
(doc.
Vbis) e
(doc. T), su cui si è espressa Y ribadendo
che la diminuzione dell'acutezza auditiva non l'impediva di
esercitare la sua attività e che, per la prima volta, sono emerse
conseguenze come palpitazioni e depressione (doc. IX).

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in diritto
in ordine
1. La presente vertenza non pone questioni giuridiche di principio e
non è di rilevante importanza (ad esempio per la difficoltà
dell'istruttoria o della valutazione delle prove). Il TCA può
dunque decidere nella composizione di un Giudice unico ai sensi
dell'articolo 49 cpv. 2 della Legge sull'organizzazione giudiziaria
(STFA del 21 luglio 2003 nella causa N., I 707/00).
nel merito
2. II TCA deve esaminare la capacità lavorativa dell'attrice nel
periodo da marzo a maggio 2005 compresi, quando
l'assicuratore ha interrotto il versamento delle indennità
giornaliere per perdita di guadagno. Da ciò dipende il suo diritto
di continuare a percepire le indennità anche durante questi mesi.
Conformemente alla consolidata giurisprudenza, il giudice delle
assicurazioni sociali valuta la legittimità delle decisioni
impugnate — e delle comunicazioni degli assicuratori LCA - in
base allo stato di fatto esistente al momento in cui la decisione
litigiosa è stata presa (DTF 109 V 179, DTF 107 V 5), quindi nel
febbraio 2005 (doc. 30).
L'attrice ha contestato il grado di capacità lavorativa dei 100%
calcolato da Y dal 1° marzo 2005, poiché nei successivi tre
mesi la sua reale capacità lavorativa sarebbe invece stata nulla.
A detta dei suoi medici, già nel febbraio 2005 l'assicurata non
era completamente guarita, essendoci il sospetto che vi fossero
otiti post-operatorie; queste circostanze non permettevano quindi
all'attrice di svolgere qualsiasi attività, dato il rischio di
complicazioni (doc. 5). Sebbene vi sia stato un miglioramento
generale e parziale dopo l'intervento del 14 novembre 2004,
sono sorte delle "complicazioni di tipo, ipoacusia sensorioneurale
bilaterale importante, acufeni documentate da parte del Dott.
e anche da una TAC facciale e della base cranica in
data del 15.04.2005." (doc. N). Questi forti disturbi all'orecchio
interno con acufene e perdita dell'udito, presenti ancora nel
periodo marzo-maggio 2005, hanno poi reso necessario adattare
due protesi acustiche (doc. Vbis). Di conseguenza,
un'interruzione al 28 febbraio 2005 del versamento delle
indennità per perdita di guadagno non sarebbe stata giustificata.
~

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3. L'art. 3.6 CGA (doc. 3) precisa che c'è incapacità lavorativa
quando il beneficiario, in seguito ad un evento assicurato, non è
in grado d'esercitare totalmente o parzialmente la propria attività
professionale. L'inabilità al lavoro deve essere confermata da un
medico o chiropratico. Per l'art. 3.2 CGA, l'indennità giornaliera
viene corrisposta per una durata al massimo di 730 giorni a
seconda del caso assicurato, previa deduzione del periodo di
differimento convenuto. A partire da un'incapacità lavorativa del
25% l'assicurazione corrisponde le prestazioni d'indennità, che
sono determinate in proporzione al grado d'incapacità lavorativa.
Dal 66 2/3%, le prestazioni vengono corrisposte al 100%. Per il
calcolo del periodo di differimento, i giorni d'incapacità lavorativa
parziale di almeno il 25% contano come giorni interi.
II concetto di inabilità lavorativa di queste CGA riprende la
definizione che il Tribunale federale delle assicurazioni ha
estrapolato dall'art. 72 LAMaI: è incapace al lavoro colui che per
motivi di salute non è più in grado di svolgere la propria attività,
oppure può farlo soltanto in misura ridotta oppure, ancora,
quando l'esercizio di una tale attività rischia di aggravarne le
condizioni di salute (DTF 114 V 283 consid. 1c; DTF 111 V 239
consid. 1 b; MAURER, Schweizerisches Sozialversicherungs-recht,
T. I, pag. 286 segg.).
La questione a sapere se esista un'incapacità lavorativa tale da
giustificare il riconoscimento del diritto a prestazioni va valutato
in considerazione dei dati forniti dal medico. Determinante non è,
comunque, l'apprezzamento medico-teorico - anche se il giudice
non se ne scosterà senza sufficienti motivi, essendo anch'egli
tenuto a rispettare la sfera d'apprezzamento del medico (RAMI
1983 pag. 293; RAMI 1987 pag. 106 segg.) -, bensì la
diminuzione della capacità di lavoro che effettivamente risulta dal
danno alla salute (DTF 114 V 283 consid. 1c).
II grado dell'incapacità lavorativa viene valutato con riferimento
all'impossibilità, derivante da motivi di salute, di adempiere,
secondo quanto può essere ragionevolmente richiesto, la
professione normalmente esercitata dall'assicurato.
L'incapacità di guadagno si distingue dall'incapacità di lavoro
per il fatto che essa considera quale guadagno può e deve
ancora essere realizzato dall'interessato, utilizzando la sua
capacità lavorativa residua in un mercato del lavoro
equilibrato. L'incapacità di lavoro, invece, è l'impossibilità fisica
di muoversi o di fare uno sforzo, come pure l'impossibilità psichica
di agire con metodo. Essa viene valutata nella propria
professione rispettivamente in altri lavori e attività (SCARTAZZINI,
Les rapports

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de causalité dans le droit suisse de la sécurité sociale, pag.
228).
In relazione alle conseguenze economiche dell'incapacità
lavorativa, va ricordato che anche nell'ambito dell'assicurazione
malattia vige il principio — già comune a tutti i campi delle
assicurazioni sociali - secondo cui l'assicurato è tenuto
all'obbligo di ridurre le conseguenze economiche negative del
danno alla salute. Si tratta di un principio generale del diritto
federale delle assicurazioni sociali, che vale anche per
l'assicurazione malattia, indipendentemente dal tenore della
normativa statutaria delle Casse (DTF 123 V 233 consid. 3c;
DTF 117 V 278 consid. 2b; DTF 115 V 53; DTF 114 V 285
consid. 3; DTF 111 V 239 consid. 2a; DTF 105 V 178 consid. 2).
Nell'ambito dell'assicurazione complementare, secondo il
Tribunale federale, l'art. 61 LCA esprime il medesimo principio
dell'obbligo dell'assicurato di ridurre il danno (STF del 23 ottobre
1998 nella causa E., Inc. 5C.176/1998, consid. 2c).
Quindi, se da un lato la graduazione dell'incapacità va fatta
ritenendo la professione esercitata, dall'altro va considerato che
l'assicurato ha l'obbligo di fare quanto da lui è ragionevolmente
esigibile per attenuare il più possibile le ripercussioni del danno
alla salute sulla sua condizione economica.
Pertanto, in caso d'incapacità durevole nella professione
precedentemente esercitata, è obbligo dell'assicurato di
utilizzare le sue capacità residue in settori lavorativi diversi,
ragionevolmente prospettabili.
Del resto, deve essere ricordato che il principio dell'esigibilità
configura un aspetto del principio della proporzionalità. Secondo
la dottrina questo principio permette di pretendere da una
persona un determinato comportamento anche se presenta degli
inconvenienti (PETER, Die Koordination der Invalidenrente,
Schulthess 1997, pag. 71 e dottrina ivi citata).
4. Circa l'incapacità lavorativa dell'attrice, si evidenzia come tanto il
medico curante dr. med.
quanto lo specialista dr. med.
l'abbiano certificata nella misura del 100% dall'11
novembre 2004 al 31 maggio 2005 (docc. E, H ed I).
Tutto è incominciato già nell'agosto 2004, quando l'attrice, dopo
aver preso freddo durante un intervento oftalmologico (doc. 6), è
stata messa al beneficio di un'antibioterapia nell'ambito di una

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sinusite classica acuta (doc. N). II 27 settembre 2004 l'assicurata
ha infatti consultato il suo curante, dr. med. , medico
chirurgo, per un'infezione alle vie respiratorie superiori che,
tecnicamente, costituiva appunto una sinusite acuta. Due giorni
d o p o ( d o c . N ) , p r e s s o l ' O s p e d a l e d i
è s t a t a
eseguita una TAC facciale dei seni parancali, che confermava il
quadro di pansinusite (infezione dei seni mascellari, etmoidali e
del seno sfenoidale), quindi — a dire del curante - si trattava di
un'infezione notevole e non di una sinusite banale. II 4 ottobre
seguente sono iniziate le terapie antibiotica, aerosol e
antinfiammatoria per le sintomatologie associate (cefalea fronto-
parietale, pesantezza della testa, brividi). Dopo 10 giorni, il
medico ha osservato che il decorso non era favorevole,
persistendo la sintomatologia infettiva; ha pertanto inviato
l'assicurata dal dr. per un consulto specialistico.
Il 18 ottobre 2004 il dr. med. , specialista FMH malattie
orecchio-naso-gola e chirurgia cervico-facciale, ha confermato la
diagnosi di pansinusite ed ha proceduto con una terapia locale
decongestionante e con una cura di corticoisteroidi, poiché
l'attrice aveva forti dolori nella regione mascellare e frontale e
l'occlusione completa del naso (doc. C). Siccome non v'era alcun
miglioramento, l'assicurata è stata ricoverata all'Ospedale
d i
p e r u n a t e r a p i a a n t i b i o t i c a e n d o v e n o s a
ed il 14 novembre 2004 è stata operata d'urgenza dallo
specialista per deviazione del setto nasale, sinusite acuta destra
in paziente con sinusite cronica bilaterale mediante un intervento
di settoplastica e etmoidectomia micro e endoscopica anteriore
bilaterale (doc. D).
La TAC eseguita dal dr. med. , primario di radiologia
presso il summenzionato ospedale, nei primi giorni di dicembre
2004 non ha riscontrato dei miglioramenti; anzi, nel corso del
mese i dolori frontali sono peggiorati e sono comparsi gli acufeni
all'orecchio destro. Ad inizio anno, temendo un'infezione
recidivante, il medico curante ha sottoposto l'assicurata ad una
nuova cura antibiotica, che ha migliorato lievemente i dolori,
mentre i problemi con l'udito e le orecchie chiuse e con acufeni
persistevano.
Con il peggioramento della funzione uditiva, il 31 gennaio 2005 il
medico curante ha interpellato lo specialista, il quale il 4 febbraio
ha proceduto a controllare l'udito dell'attrice e ad accertare
un'ipoacusia sensorioneurale bilaterale relativamente importante
(soglia uditiva orecchio destro: 45dB, orecchio sinistro: 60dB),
probabilmente definitiva, tanto da necessitare delle protesi
acustiche (doc. N).

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II 25 ed il 26 marzo 2005 l'assicurata è stata nuovamente
ricoverata d'urgenza presso il citato nosocomio, ma questa volta
per dolori retrosternali di origine extra-cardiaca nell'ambito di un
iniziale stato depressivo (doc. T).
La TAC cerebrale e facciale del 15 aprile 2004 era invece nei
limiti della norma, evidenziando un parziale miglioramento della
sinusite (doc. 7).
II 17 maggio 2005 l'assicurata ha discusso con lo specialista
della possibilità di utilizzare delle protesi acustiche, poiché non
sopportava più questa situazione anomala di disagio che l'ha
perfino portata a sviluppare uno stato di depressione reattiva e
delle palpitazioni, per le quali ha seguito un'apposita terapia
(doc. T). Come ha chiarito nel suo rapporto finale del 27
dicembre 2005 (doc. 12), il dr. med.
ha indicato che
l'interessata soffriva di ipoacusia bilaterale che ha comportato,
per quest'ultima, la necessità di portare delle protesi acustiche
dall'ottobre 2005, che a quel momento la sinusite non era attiva
e che negli ultimi sei mesi non ha attestato un'incapacità
lavorativa. Pendente causa Io specialista ha precisato che "tra
l'inizio di marzo e la fine di maggio 2005 lamentava forti disturbi all'
orecchio interno con acufene e perdita dell'udito che hanno reso
necessario adattare 2 protesi acustiche. In queste
condizioni la paziente non era abile al lavoro anche se io non ho
rilasciato alcun certificato dato che la paziente diceva di essere
già in malattia dal suo medico curante. I disturbi sono lentamente
regrediti sotto cura medicamentosa e con le protesi acustiche è
stato raggiunto un livello uditivo accettabile." (doc. Vbis).
Su precisa richiesta dell'assicuratore, visti i referti del medico
curante e dello specialista, in particolare il rapporto medico
sull'incapacità lavorativa del 4 febbraio 2005 (doc. 5), l'attrice si è
sottoposta ad una valutazione medico-fiduciaria presso il dr.
med. , specialista FMH in medicina interna (doc. 6).
Quest'ultimo ha brevemente illustrato l'anamnesi, i sintomi (rinite
cronica con cefalea), il reperto attuale (l'attrice si soffiava
ripetutamente il naso durante la visita e soffriva di cefalea
cronica), la diagnosi (stato dopo settoplastica e ermoidectomia
per pansinusite), l'incapacità lavorativa (a quel momento inabile
al 100%, anche se, a suo avviso, una pansinusite non doveva
giustificare un'inabilità lavorativa del 100%), la prognosi (buona),
la terapia attuale (niente di particolare), le proposte (nessuna)
e le osservazioni (abile al 100%, siccome i medici curanti non
hanno indicato una malattia sistemica o un'altra causa
internistica grave all'origine della pansinusite), concludendo per
una capacità lavorativa totale sin da subito.

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Come visto, successivamente a questo referto che la
considerava perfettamente abile al lavoro, l'attrice ha invece
prodotto il 23 maggio 2005 due nuovi certificati (docc. H e I), che
attestavano la sua incapacità lavorativa totale fino al 31 maggio
2005. Sulla scorta di queste circostanze, l'assicuratore ha fatto
esaminare l'intera documentazione medica ad un altro medico
fiduciario, il dr. med. , il quale il 23 giugno 2005 (doc. 8)
si è espresso confermando la presa di posizione di Y del 22
marzo 2005, a motivo che i citati certificati dei due medici ticinesi
non presentavano una motivazione medica atta a prolungare
l'incapacità lavorativa dell'assicurata.
Un'ulteriore obiezione di quest'ultima sulle sue presunte buone
condizioni di salute ha portato l'assicuratore a chiedere un nuovo
parere al dr. med. , il quale il 12 dicembre 2005 (doc.
10) ha ribadito che "la presenza di acufeni e un ipoacusia non
dovrebbe comportare inabilità quale assistente di cure" e che "La
TAC cerebrale eseguita il 15.4.05 è risultata perfettamente
normale, senza segni per sinusite acuta.". Di conseguenza, ha
concluso riaffermando "la mia precedente presa di posizione e
ritengo che la paziente avrebbe potuto lavorare dal 1.3.05 al
100%.".
A questa conclusione è nuovamente giunto pure il medico di
fiducia dell'assicuratore dr. med.
(doc. 11), per il quale
non v'erano motivi medici chiaramente menzionati dai medici
curanti per continuare ad ammettere un'incapacità lavorativa
totale.
L'assicuratore ha di conseguenza confermato la condizione di
abilità totale dell'attrice dal 1° marzo 2005, non avendo la stessa
presentato elementi clinici rilevanti tali da far supporre un
peggioramento delle sue condizioni di salute (docc. O e S).
5. Secondo la giurisprudenza valida nell'ambito delle assicurazioni
sociali e relativa alla valenza probante di un rapporto medico,
determinante è che i punti litigiosi importanti siano stati oggetto
di uno studio approfondito, che il rapporto si fondi su esami
completi, che consideri parimenti le censure espresse dal
paziente, che sia stato approntato in piena conoscenza
dell'incarto (anamnesi), che la descrizione del contesto medico
sia chiara e che le conclusioni del perito siano ben motivate.
Determinante quindi per stabilire se un rapporto medico ha
valore di prova non è né l'origine del mezzo di prova, né la
denominazione, ad esempio quale perizia o rapporto (STFA del
26 agosto 2004 nella causa G.S., I 355/03, consid. 5; STFA del
25 febbraio 2003 nelle cause P.G., U 329/01 ed S., U 330/01;

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DTF 125 V 352 consid. 3a; DTF 122 V 160 consid. 1C; MEYER-
BLASER, Die Rechtspflege in der Sozialversicherung, BJM 1989
pag. 31; Pratique VSI 3/1997 pag. 123), bensì il suo contenuto
(DTF 122 V 160 in fine con rinvii).
A proposito delle perizie mediche eseguite nell'ambito della
procedura amministrativa, il TFA ha già avuto modo di
evidenziare che, nell'ipotesi in cui sono state eseguite da medici
specializzati riconosciuti, hanno forza probatoria piena se
giungono a conclusioni logiche e sono state realizzate sulla base
di accertamenti approfonditi, fintanto che indizi concreti non
inducono a ritenerle inaffidabili (DTF 123 V 176; DTF 122 V 161,
DTF 104 V 212; SVR 1998 IV Nr. 1 pag. 2; SZS 1988 pagg. 329
e 332; ZAK 1986 pag. 189; LOCHER, Grundriss des Sozial-
versicherungsrechts, Berna 1994, pag. 332).
In una sentenza pubblicata nella Pratique VSI 2001 pag. 106
segg., il TFA ha però ritenuto conforme al principio del libero
apprezzamento delle prove definire delle direttive per la
valutazione di determinate forme di rapporti e perizie. In
particolare per quanto concerne le perizie giudiziarie, la
giurisprudenza ha statuito che il giudice non si scosta senza
motivi imperativi dalla valutazione degli esperti, il cui compito è
quello di mettere a disposizione del tribunale le loro conoscenze
specifiche e di valutare da un punto di vista medico una certa
fattispecie. Ragioni che possono indurre a non fondarsi su un
tale referto sono ad esempio la presenza di affermazioni
contraddittorie, il contenuto di una superperizia, altri rapporti
contenenti validi motivi per farlo (Pratique VSI 2001 pag. 108
consid. 3b)aa e riferimenti citati; STFA del 25 febbraio 2003 nelle
cause P.G., U 329/01 ed S., U 330/01).
Nella DTF 125 V 351 (= SVR 2000 UV 10 pag. 33 segg.), la
Corte federale ha ribadito che ai rapporti allestiti da medici alle
dipendenze di un'assicurazione deve essere riconosciuto pieno
valore probante, a condizione che essi si rivelino essere
concludenti, compiutamente motivati, di per sé scevri di
contraddizioni e, infine, non devono sussistere degli indizi che
facciano dubitare della loro attendibilità. Il solo fatto che il medico
consultato si trovi in un rapporto di dipendenza con l'assicuratore
non permette già di metterne in dubbio l'oggettività e
l'imparzialità. Devono piuttosto esistere delle particolari
circostanze che permettano di ritenere come oggettivamente
fondati i sospetti circa la parzialità dell'apprezzamento.

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Lo stesso vale per le perizie fatte esperire da medici esterni
(DTF 104 V 31; RAMI 1993 pag. 95).
Le perizie affidate dagli organi dell'AZ o dagli assicuratori privati,
in sede di istruttoria amministrativa, a medici esterni o a servizi
specializzati indipendenti, i quali fondano le proprie conclusioni
su indagini approfondite e giungono a risultati concludenti,
dispongono di forza probatoria piena, a meno che non
sussistano indizi concreti a mettere in causa la loro credibilità
(Pratique VSI 2001 pag. 109 consid. 3b)bb; STFA del 26 agosto
2004 nella causa G.C., 1355/03, consid. 5).
Per quel che riguarda i rapporti concernenti il medico curante,
secondo la generale esperienza della vita, il giudice deve tenere
conto del fatto che, alla luce del rapporto di fiducia esistente con
il paziente, il medico curante attesterà, in caso di dubbio, in
favore del suo paziente (STFA del 25 febbraio 2003 nelle cause
P.G., U 329/01 ed S., U 330/ 01; DTF 125 V 353 consid. 3a)cc);
Pratique VSI 2001 pag. 109 consid. 3a)cc; MEYER-BLASER,
Rechtsprechung des Bundesgericht im Sozialversicherungs-
recht, Zurigo 1997, pag. 230).
Infine, va ricordato che se vi sono dei rapporti medici
contraddittori il giudice non può evadere la procedura senza
valutare l'intero materiale ed indicare i motivi per cui egli si fonda
su un rapporto piuttosto che su un altro (STFA del 25 febbraio
2003 nelle cause P.G., U 329/01 ed S., U 330/01).
Tali criteri di valutazione debbono guidare il Tribunale Cantonale
delle Assicurazioni anche nelle fattispecie rette dalla LCA, come
quella in discussione.
6. Come esposto sopra, se nei propri referti entrambi i medici
curanti, medico chirurgo rispettivamente specialista in malattie
orecchie-naso-gola (ORL) e chirurgia cervico-facciale, hanno
escluso che l'attrice potesse continuare a svolgere il proprio
lavoro di assistente di cure fintanto che l'interessata lamentava
dolori alle orecchie (possibili otiti con acufeni) e sensibile perdita
dell'udito (ipoacusia), l'internista che l'ha visitata il 1° marzo 2005
per conto dell'assicuratore ha invece affermato che l'assicurata
poteva riprendere sin da subito la sua normale attività lavorativa
e che già un periodo d'inabilità lavorativa di 3 mesi e mezzo per
una pansinusite gli era sembrato eccessivo.

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Analizzando più nel dettaglio i singoli certificati medici, si osserva
che il primo rapporto del 18 ottobre 2004 (doc. C) del medico
specialista appare stringato, esponendo in modo sintetico
l'anamnesi, l'esame clinico e la valutazione con consigli per
aiutare l'assicurata. In un successivo referto egli ha poi descritto
attentamente il procedere dell'intervento a cui ha sottoposto
l'attrice il 14 novembre 2004 (doc. D). Il parere del 4 febbraio
2005 (doc. N) ricalca invece la metodologia d'esposizione del
primo. Anche il rapporto medico sull'incapacità lavorativa (doc.
5), di pari data ma compilato dal medico curante, è succinto,
anche perché egli si limita a rispondere, nel poco spazio a
disposizione, ai quesiti sottopostigli dall'assicuratore.
La perizia affidata al medico fiduciario di Y (doc. 6) non si
scosta dall'impostazione delle precedenti esposizioni, siccome
anch'essa, come visto, si riduce ad una paginetta scarsa nel
primo parere ed a mezza pagina nel complemento (doc. 10). Le
opinioni — di carattere generale - del secondo medico di fiducia,
dr. , sono addirittura riassunte in sole tre-quattro righe.
Soltanto i certificati medici del 17 febbraio 2006 (doc. Vbis) del
dr. med.
e del 4 marzo 2006 (doc. T) del dr. med.
appaiono più espliciti e descrittivi, anche se
allestiti pendente causa e quindi una volta che l'assicurata era
guarita.
Tutto ben considerato, a mente del TCA, sebbene tutti i referti
agli atti siano succinti nelle loro descrizioni, i pareri dei medici
curanti, insieme ai risultati delle diverse TAC eseguite da un
radiologo, appaiono più approfonditi dal profilo medico
pronunciandosi infatti su specifiche patologie e sintomatologie
mediche, quindi più affidabili dal punto di vista tecnico rispetto a
quelli allestiti dai due medici fiduciari dell'assicuratore. Inoltre,
non va dimenticato, il dr. med. è specialista in ORL,
mentre il dr. med.
è internista.
Come illustrato, inoltre, sia il medico curante sia lo specialista
hanno personalmente visitato l'attrice più volte (11 visite presso il
medico curante, 6 valutazioni presso lo specialista ORL), la
quale si è pure sottoposta a 3 TAC facciali ed 1 TAC cerebrale
presso il servizio di radiologia dell'Ospedale
di
(doc. T). Per contro, il medico fiduciario ticinese ha
visitato l'assicurata soltanto una volta, mentre il collega svizzero
tedesco ha addirittura espresso il proprio parere sulla base

Il Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
Lugano
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soltanto della documentazione medica cartacea messagli a
disposizione.
Sulla scorta degli elementi medici riscontrati, i curanti hanno
potuto formulare la propria diagnosi e valutare come procedere
medicalmente, pronunciandosi anche sulla necessità di ulteriori
cure e di misure terapeutiche che potevano alleviare i dolori
persistenti di cui soffriva l'attrice anche dopo il decorso post-
operatorio. Proprio questi disturbi hanno fatto sì che il curante si
pronunciasse a sfavore di una ripresa di qualsiasi attività
lavorativa, essendoci un concreto rischio d'insorgenza di
complicazioni (doc. 5).
La comprova del manifestarsi di queste ulteriori difficoltà è data
dal fatto che l'assicurata ha dovuto ricorrere a due protesi
acustiche definitive (doc. Vbis).
Valutati quindi tutti i rapporti medici agli atti, la scrivente Corte
ritiene che le constatazioni oggettive formulate dal medico
curante e dallo specialista in ORL a cui l'attrice si è affidata per
la cura dei suoi disturbi siano più complete, più convincenti e più
esaurienti dei pareri dei medici fiduciari dell'assicuratore, e di
potersi pertanto attenere e fare affidamento sulle conclusioni che
i l d r . m e d . , m a a n c h e i l d r . m e d . , h a n n o
tratto.
Non è infatti difficile credere che le sofferenze patite
dall'assicurata, così come descritte nei vari referti medici, sia
prima dell'intervento di settoplastica e di etmoidectomia micro e
endoscopica anteriore bilaterale, sia durante il decorso post-
operatorio, l'abbiano impedita d'esercitare la sua attività lucrativa
di assistente di cure. Inoltre, non v'è chi non vede come il rischio
di complicazioni e la sospetta otite post-operatoria (doc. 5), poi
purtroppo concretizzatasi con la perdita dell'udito necessitante
perfino di due protesi acustiche definitive dall'ottobre 2005,
esigevano indubbiamente per l'interessata la realizzazione di
condizioni di vita favorevoli.
Appare quindi più che giustificato che, dato il persistere dei dolori
alle orecchie e della rinite, la stessa dovesse stare tranquilla ed
evitare sforzi eccessivi. Tanto più che la sua attività la portava a
contatto con persone anziane e malate. Pertanto, le sue
condizioni di salute avrebbero potuto nuocere tanto alle sue
pazienti, infettandole (va ricordato che perfino durante la visita
medico-fiduciaria l'assicurata continuava a soffiarsi il naso),
quanto a se stessa, peggiorando il suo stato di salute (a quel
momento, il 1° marzo 2005, l'attrice soffriva ancora di cefalea
cronica).

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Inoltre, sebbene non vi siano ulteriori certificati medici in questo
senso — ma non v'è motivo di dubitare delle affermazioni
presentate dal suo medico curante -, va comunque osservato
che i problemi di salute che hanno afflitto l'attrice sull'arco di
diversi mesi l'hanno addirittura portata nel marzo 2005 ad essere
ricoverata d'urgenza per due giorni presso l'Ospedale
di
per dolori retrosternali di origine extra-
cardiaca nell'ambito di un iniziale stato depressivo. Questa
problematica ha dato inoltre luogo all'avvio di un'apposita terapia
per le palpitazioni e la depressione (doc. T).
Tutti questi episodi, d'avviso della scrivente Corte, giustificano la
stato di cose secondo cui l'attrice era inabile al lavoro anche nei
mesi di marzo, aprile e maggio 2005 e che la medesima va
dichiarata nuovamente capace di svolgere l'attività d'assistente
di cure soltanto dal 1° giugno 2005.
In questo senso, la valutazione effettuata dall'assicuratore di
interrompere il versamento di indennità giornaliere a far data dal
1° marzo 2005 si rivela essere errata.
Stando così le cose, la petizione deve essere accolta ed
all'attrice, siccome rappresentata da un legale, l'assicuratore
verserà congrue indennità per ripetibili.
7. Da ultimo, l'attrice ha chiesto di esperire una perizia neutra sul
suo stato di salute. Questa richiesta può essere evasa
negativamente alla luce dell'esito della petizione.
8. L'art. 43 della Legge federale sull'organizzazione giudiziaria
(OG) prevede il ricorso per riforma al Tribunale federale per
violazione del diritto federale. Per l'art. 46 OG, nelle cause civili
per altri diritti di carattere pecuniario, il ricorso per riforma è
ammissibile solo quando, secondo le conclusioni delle parti, il
valore litigioso davanti all'ultima giurisdizione cantonale
raggiungeva ancora Fr. 8'000.-.
In concreto, il valore litigioso è rappresentato dalle indennità
giornaliere che l'assicuratore dovrebbe versare all'attrice a
dipendenza della sua incapacità di lavoro per malattia durante i
mesi di marzo, aprile e maggio 2005. Ritenuta un'indennità
giornaliera di Fr. 80.-, con la propria petizione XXXX pretende un
importo che non supera i citati Fr. 8'000.-, perciò non sono dati
gli estremi per un eventuale ricorso per riforma al Tribunale
federale di Losanna.
Infine, secondo l'art. 49 cpv. 2 LSA, i tribunali svizzeri devono
trasmettere gratuitamente all'autorità di sorveglianza una copia

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di tutte le sentenze civili concernenti disposizioni del diritto in
materia di contratto d'assicurazione. S'impone perciò di notificare
all'autorità di sorveglianza anche la presente sentenza.
Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1.
§
La petizione è accolta.
Y Assicurazioni SA è condannata a versare all'attrice le
indennità giornaliere per perdita di guadagno di sua spettanza
anche durante i mesi di marzo, aprile e maggio 2005, a
dipendenza del contratto assicurativo stipulato il 1° luglio 2004.
2. Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste a
carico dello Stato. Y Assicurazioni SA verserà all'attrice
unnnità per ripetibili di Fr. 2'000.-, IVA inclusa.
3. Intimazione alle parti e all'UFAP, Berna.
cantonale delle assicurazioni
I
Fabio Zocchetti
Per il Tribunale'
Il giudice
Iva

INTIMAZIONE
- 5 OTT. 2006
TRIBUNALE CANTONALE
DELLE ASSICURAZIONI