finma_versicherungsrecht · 20080430_i_ti_o_01 · 2008-04-30 · it
30. April 2008 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Raccomandata
ii
Incarto n.
36.2008.62
TB
Lugano
6 ottobre 2008
FINMA
0017386
In nome
della Repubblica e Cantone
Ticino
Il giudice delegato
del Tribunale cantonale delle assicurazioni
Giudice Ivano Ranzanici
con redattrice:
segretario:
Tanja Balmelli, vicecancelliera
Fabio Zocchetti
FUNIVÌA
ORG
E
17. JULI 2009
SB
ORG
E
17. JULI 2009
Bemerkung:
fLfì
statuendo sulla petizione del 30 aprile 2008 di
XXX
contro
Swica organizzazione sanitaria, 6901 Lugano 1 Caselle
YYY
in materia di assicurazione complementare contro le malattie
ritenuto
in fatto
A. XXX, 1947, è stato alle dipendenze della ZZZ di ZZZ come
operaio addetto alle consegne dal 1989 fino al licenziamento del
1° marzo 2007 per il 30 giugno (doc. 20), poi posticipato diverse
volte fino al 31 dicembre 2007 (doc. 38) a causa della sua
malattia. Tramite il datore di lavoro, l'assicurato beneficiava della
copertura complementare assicurativa Salaria contro la perdita
di guadagno presso Swica.
Inabile al lavoro al 100% dal 1° marzo 2007 per depressione
(docc. 2 e 3), il 18 aprile 2007 (doc. 9) l'assicurato è stato
sottoposto ad una visita medica fiduciaria e, sulla scorta del
rapporto del medico psichiatra, il 25 aprile 2007 (doc. 10)
A
A.

Il presidente del Tribunale
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l'assicuratore
malattia gli ha comunicato che avrebbe
riconosciuto la sua totale inabilità lavorativa per la sindrome da
disadattamento soltanto fino a fine mese.
B. Sulla scorta di nuovi certificati medici che attestavano una
continua incapacità lavorativa del 100%, il 13 ottobre 2007 (doc.
43) l'assicurato è stato rivisto dal medesimo medico interpellato
dall'assicuratore ed il 29 ottobre 2007 (doc. 44) quest'ultimo l'ha
considerato inabile al lavoro al 100% fino al 31 dicembre 2007.
C. Il 1° gennaio 2008 (doc. 51) l'interessato è passato alla
copertura individuale e, giudicato inabile al 100% dai suoi medici
curanti, l'assicuratore ha chiesto un terzo parere alla psichiatra
già chiamata in causa, sulla cui risposta il 28 gennaio 2008 (doc.
56) ha ribadito che dall'inizio dell'anno non v'erano più motivi
medici per continuare a versargli le indennità per perdita di
guadagno.
D. A richiesta dell'assicurato, Swica l'ha sottoposto il 26 febbraio
2008 (doc. 62) ad una perizia (neutra) presso un altro medico
psichiatra e, abile al 100%, il 4 marzo (doc. 61) gli ha
riconosciuto il versamento di indennità giornaliere fino al 29
febbraio 2008.
E. Con petizione del 30 aprile 2008 (doc. I) XXX, rappresentato dal
YYY di ZZZ, ribadisce di essere inabile al lavoro al 100% e
pertanto
di
essere
impossibilitato
ad
annunciarsi
all'assicurazione contro la disoccupazione, come per contro
suggeritogli dall'assicuratore malattia, tuffai più che quest'ultimo
deve comunque concedergli un termine d'adattamento di 3-5
mesi prima di interrompere il versamento delle prestazioni,
anche se egli non è più vincolato da un contratto di lavoro.
L'attore chiede al TCA di condannare Swica a versargli le
indennità giornaliere, lasciando all'autorità giudiziaria la facoltà di
decidere fino a quando.
F. L'avv. YYY, in rappresentanza dell'assicuratore malattia, il 9
giugno 2008 (doc. V) ha negato all'attore il riconoscimento di un
periodo di adattamento e quindi di continuare a versargli le
indennità per perdita di guadagno. A suo dire, la giurisprudenza
citata dall'assicurato riguardo all'obbligo di concedergli 3-5 mesi
per riadattarsi non è attinente alla fattispecie, siccome dal 1°
marzo 2008 l'attore ha riacquistato la piena capacità lavorativa e
quindi può tornare a svolgere il suo lavoro. Se poi non trova
ii
A
A

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un'occupazione, spetta alla Cassa di disoccupazione e non
all'assicuratore malattia assumersene il rischio.
L'attore ha prodotto un nuovo rapporto del suo medico psichiatra
(doc. B), sul quale l'assicuratore ha potuto determinarsi (doc. XI).
considerato
in diritto
in ordine
o
1. La presente vertenza non pone questioni giuridiche di principio e
non è di rilevante importanza (ad esempio per la difficoltà
dell'istruttoria o della valutazione delle prove). Il TCA può dunque
decidere nella composizione di un Giudice unico ai sensi
dell'articolo 49 cpv. 2 della Legge sull'organizzazione giudiziaria
(STF H 180/06 del 21 dicembre 2007; STFA I 707/00 del 21
luglio 2003).
nel merito
2. Il TCA deve esaminare se, correttamente, l'assicuratore ha
negato all'attore il diritto di (continuare a) ricevere dal 1° marzo
2008 indennità giornaliere per perdita di guadagno, siccome
nuovamente abile al lavoro al 100%.
Conformemente alla consolidata giurisprudenza, il giudice delle
assicurazioni
sociali
valuta
la
legittimità
delle
decisioni
impugnate - e delle comunicazioni degli assicuratori LCA - in
base allo stato di fatto esistente al momento in cui la decisione
litigiosa è stata presa (DTF 109 V 179, DTF 107 V 5), quindi nel
marzo 2008 (doc. 61).
Occorre dunque stabilire la capacità lavorativa dell'attore a quel
momento e, successivamente, valutare se
effettivamente
l'assicuratore sia tenuto a concedere da tre a cinque mesi di
tempo all'interessato per cercarsi una nuova attività lucrativa.
3. Il 1° gennaio 2008 l'attore è passato all'assicurazione individuale
contro la perdita di guadagno. L'art. 46 delle Condizioni generali
d'assicurazione (CGA) per l'assicurazione collettiva d'indennità
giornaliera ai sensi della LCA, edizione 2005 (doc. 66), specifica
che in caso di (libero) passaggio vengono accordate le
prestazioni d'assicurazione precedenti, a condizione che esse
siano adeguate alla nuova situazione. Fanno stato le condizioni
e le tariffe dell'assicurazione individuale vigenti al momento del
passaggio. Inoltre, ai fini della determinazione del diritto, fanno
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stato per analogia gli articoli 32 e 33 che definiscono come sono
calcolate le prestazioni di indennità giornaliera.
Quindi, l'art. 12 delle CGA dell'assicurazione collettiva prevede
che se in base a quanto constatato dal medico l'assicurato è
totalmente inabile al lavoro, Swica paga l'indennità giornaliera
prevista dal contratto.
Giusta l'art. 13 CGA, in caso di parziale inabilità al lavoro pari
almeno al 25%, l'indennità
giornaliera viene erogata in
proporzione al grado d'inabilità lavorativa.
In virtù dell'art. 14 CGA, se l'assicurato è da considerarsi
disoccupato ai sensi dell'art. 10 LADI, l'assicuratore corrisponde
le prestazioni fino a concorrenza dell'indennità di disoccupazione
persa secondo determinati criteri.
L'art. 16 CGA considera incapacità al lavoro qualsiasi incapacità,
totale o parziale, derivante da un danno alla salute fisica,
mentale o psichica, di compiere un lavoro ragionevolmente
esigibile nella professione o nel campo d'attività abituale. Dopo 3
mesi d'incapacità al lavoro si prendono in considerazioni anche
mansioni esigibili in un'altra professione o in un altro campo
d'attività.
L'allora Tribunale federale delle assicurazioni (dal 1° gennaio
2007: Tribunale federale) ha estrapolato dall'art. 72 LAMal il
concetto di inabilità lavorativa: è incapace al lavoro colui che per
motivi di salute non è più in grado di svolgere la propria attività,
oppure può farlo soltanto in misura ridotta oppure, ancora,
quando l'esercizio di una tale attività rischia di aggravarne le
condizioni di salute (DTF 114 V 283 consid. le; DTF 111 V 239
consid. 1b; MAURER, Schweizerisches Sozialversicherungsrecht,
Tomo I, pag. 286 segg.).
La questione a sapere se esista un'incapacità lavorativa tale da
giustificare il riconoscimento del diritto a prestazioni va valutato
in considerazione dei dati forniti dal medico. Determinante non è,
comunque, l'apprezzamento medico-teorico - anche se il giudice
non se ne scosterà senza sufficienti motivi, essendo anch'egli
tenuto a rispettare la sfera d'apprezzamento del medico (RAMI
1983 pag. 293; RAMI 1987 pag. 106 segg.) -, bensì la
diminuzione della capacità di lavoro che effettivamente risulta dal
danno alla salute (DTF 114 V 283 consid. le).
Il grado dell'incapacità lavorativa viene valutato con riferimento
all'impossibilità, derivante da motivi di salute, di adempiere,
secondo quanto può essere ragionevolmente richiesto, la
professione normalmente esercitata dall'assicurato.
ii
A

H presidente del Tribunale
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L'incapacità di guadagno si distingue dall'incapacità di lavoro per
il fatto che essa considera quale guadagno può e deve ancora
essere realizzato dall'interessato, utilizzando la sua capacità
lavorativa residua in un mercato del lavoro equilibrato.
L'incapacità di lavoro, invece, è l'impossibilità fisica di muoversi o
di fare uno sforzo, come pure l'impossibilità psichica di agire con
metodo.
Essa
viene
valutata
nella
propria
professione
rispettivamente in altri lavori e attività (SCARTAZZINI, Les rapports
de causalité dans le droit suisse de la sécurité sociale, pag.
228).
In relazione alle conseguenze economiche
dell'incapacità
lavorativa, va ricordato che anche nell'ambito dell'assicurazione
malattia vige il principio - già comune a tutti i campi delle
assicurazioni sociali - secondo cui l'assicurato è tenuto
all'obbligo di ridurre le conseguenze economiche negative del
danno alla salute. Si tratta di un principio generale del diritto
federale delle assicurazioni sociali, che vale anche per
l'assicurazione malattia, indipendentemente dal tenore della
normativa statutaria delle Casse (DTF 123 V 233 consid. 3c;
DTF 117 V 278 consid. 2b; DTF 115 V 53; DTF 114 V 285
consid. 3; DTF 111 V 239 consid. 2a; DTF 105 V 178 consid. 2).
Nell'ambito
dell'assicurazione
complementare,
secondo il
Tribunale federale, l'art. 61 LCA esprime il medesimo principio
dell'obbligo dell'assicurato di ridurre il danno (STF del 23 ottobre
1998, 5C.176/1998; consid. 2c).
Quindi, se da un lato la graduazione dell'incapacità va fatta
ritenendo la professione esercitata, dall'altro va considerato che
l'assicurato ha l'obbligo di fare quanto da lui è ragionevolmente
esigibile per attenuare il più possibile le ripercussioni del danno
alla salute sulla sua condizione economica.
Pertanto, in caso d'incapacità durevole nella professione
precedentemente
esercitata, è obbligo
dell'assicurato di
utilizzare le sue capacità residue in settori lavorativi diversi,
ragionevolmente prospettabili.
Del resto, deve essere ricordato che il principio dell'esigibilità
configura un aspetto del principio della proporzionalità. Secondo
la dottrina, questo principio permette di pretendere da una
persona un determinato comportamento anche se presenta degli
inconvenienti
(PETER, Die Koordination der Invalidenrente,
Schuithess 1997, pag. 71 e dottrina ivi citata).
Circa l'incapacità lavorativa dell'attore, va osservato come il
medico curante dr. med. ZZZ, FMH in medicina interna, l'abbia
certificata fissando un grado del 100% sin dal primo giorno della
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malattia, ossia il 1° marzo 2007 (doc. 2), prescrivendo un
trattamento farmacologico
per contrastare
la depressione
reattiva sorta con la lettera di licenziamento. Il curante aveva
inizialmente previsto la ripresa lavorativa al 1° aprile 2007 ed il
termine della cura al 31 maggio 2007 (doc. 4).
Poi,
i
vari
certificati
medici
attestano
mensilmente
semplicemente un'incapacità di lavoro totale fino almeno al 31
dicembre 2007, mentre il 9 maggio 2007 (doc. 13) il curante
specifica che l'inabilità lavorativa è dovuta alla depressione, che
l'assicurato soffre di insonnia e che è preoccupato per il suo
futuro, non riuscendo a concepire eventuali altri impieghi dove
potrebbe essere utile.
Vedendo il perdurare della malattia, il 18 aprile 2007 (doc. 9)
l'assicuratore ha sottoposto l'attore ad una visita presso la dr.
med. ZZZ, FMH in psichiatria e psicoterapia, la quale ha esposto
la situazione attuale, l'anamnesi, i disturbi soggettivi attuali,
l'esame clinico e la diagnosi di sindrome da disadattamento
(IODIO F43.2). Nella sua valutazione, l'esperta ha ricondotto
questa sindrome ansioso depressiva di natura reattiva con
malessere soggettivo alla notizia del licenziamento ricevuta
dapprima verbalmente in febbraio, poi per iscritto il 1° marzo
2007. L'attore ha considerato come inatteso e soprattutto
ingiusto il suo licenziamento, ciò che l'ha portato ad essere
(molto) preoccupato di non più riuscire a trovare un'attività
lavorativa vista la sua età, tendendo ad assumere una posizione
passiva regressiva.
La specialista ha concluso considerando l'assicurato inabile al
lavoro al 100% per altre due settimane, quindi fino al 1° maggio
2007, dopodiché ha ritenuto utile che l'interessato si iscriva alla
disoccupazione per potere recuperare il proprio ruolo lavorativo,
visto che ha riacquistato la sua piena capacità lavorativa.
Il dr. med. ZZZ, FMH in psichiatria e psicoterapia, ha avuto in
cura l'attore dal 3 aprile 2007 e nel breve rapporto del 22 maggio
2007 (doc. 14) allestito all'indirizzo dell'assicuratore ha posto le
diagnosi
di
disturbo
distimico
endo
reattivo,
disturbo
dell'adattamento e disturbo di personalità evitante e dipendente,
con conseguente impossibilità di reinserimento in qualsiasi
ambito lavorativo. È seguito da una psicologa psicoterapeuta,
dallo stesso psichiatra e dal suo medico curante; inoltre, segue
una psicofarmacoterapia per i suoi disturbi ansiosi depressivi.
L'assicurato soffre poi di apnee notturne di non chiara origine.
Per questi motivi, l'ha giudicato inabile al lavoro al 100% per
problemi psichici e psicosomatici.
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La dr. med. ZZZ è stata chiamata a pronunciarsi sul parere dei
due medici curanti e nel suo rapporto del 14 giugno 2007 (doc.
22) ha sottolineato che il dr. med. ZZZ non ha precisato quali
sono i motivi per cui il paziente non ha potuto riprendere l'attività
lavorativa. Ripercorrendo l'anamnesi esposta nel suo primo
referto, la psichiatra non ha rilevato elementi nuovi a livello
clinico nel rapporto del collega, tali che possano invalidare la sua
precedente presa di posizione, tanto che egli non ha segnalato
alcun peggioramento posteriore al suo parere. I due referti sono
quindi sovrapponibili, perciò ella ha ribadito che il paziente va
considerato abile al lavoro al 100% dal 1° maggio 2007, quindi
l'incapacità lavorativa è nulla.
Neppure il certificato del dr. med. ZZZ apporta delle novità
rispetto a quanto già esposto.
L'attore è stato degente presso la Clinica ZZZ di ZZZ dal 24
maggio 2007 al 22 settembre 2007 (doc. 53). Nel rapporto
intermedio di degenza del 18 giugno 2007 (doc. 26), stilato dal
capoclinica dr. med. ZZZ, FMH in psichiatria e psicoterapia, egli
ha posto la diagnosi di una sindrome mista ansioso-depressiva
(ICD-10; F41.2) ed ha specificato che il ricovero è dovuto a
causa di una riacutizzazione della sintomatologia ansio-
depressiva, siccome l'assicurato stava diventando sempre più
aggressivo in casa, con conseguenti notevoli tensioni in seno
alla famiglia. Rispetto al momento dell'entrata in Clinica, dove
l'interessato era molto agitato, molto evitante e sfuggente con
diminuzione delle emozioni osservabile dalla mimica facciale,
inespressiva, povera gestualità ed isolamento affettivo, vi è stata
poi una parziale remissione della sintomatologia, seppure
rimangano ancora forti quote ansiose che controindicano le
dimissioni. Il paziente è in cura psicofarmacologica, esegue
colloqui individuali psicologici e terapie fisiorilassanti.
Il 10 luglio 2007 (doc. 31) il medico psichiatra interpellato
dall'assicuratore si è pronunciato anche su questo rapporto e,
preso atto dello stato di salute dell'assicurato al momento del
suo ricovero, l'ha ritenuto giustificato così pure la concessione di
indennità giornaliere, ma limitatamente al periodo di degenza.
Terminato il ricovero in Clinica, l'attore è stato dichiarato inabile
al lavoro al 100% dal suo psichiatra curante per il mese di
ottobre 2007 (doc. 39), perciò l'assicuratore l'ha riconvocato
presso la dr. med. 777 per una seconda visita medica avvenuta
il 13 ottobre 2007. Nel suo rapporto del 18 seguente (doc. 43), la
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specialista ha esposto la situazione attuale del paziente,
l'anamnesi ed il decorso ripercorrendo i pareri dei colleghi che
l'hanno preceduta, riferendo poi delle impressioni soggettive
dell'assicurato sull'esito positivo del ricovero, siccome la
depressione e l'ansia sarebbero migliorate discretamente. A
causa di alcuni episodi di svenimento, l'interessato è stato
visitato da un cardiologo e si sarebbe sottoposto ad una terapia
specifica contro la tubercolosi. Soggettivamente, il paziente ha
riferito la sensazione di testa confusa, svenimenti, astenia, facili
sudorazioni notturne, ansia notturna, insonnia intermedia tanto
da dormire solo 2-3 ore per notte a causa del continuo svegliarsi
per tensione ed ansia che lo portano ad alzarsi e poi
riaddormentarsi e nuovamente alzarsi; quando deve fare degli
sforzi si sente subito stanco e si deve riposare, ha segnalato
episodi lipotimici. Nella descrizione della sua giornata tipo,
l'attore si dedica con piacere interamente alla famiglia, si sente
ben sostenuto e capito dalla moglie. Non ha ancora una progetto
chiaro per il futuro, pensa che non riuscirà più a trovare un posto
di lavoro vista l'età e pensa che se troverà qualcosa si tratterà
solo di qualche piccolezza. L'esperta ha diagnosticato una
sindrome da disadattamento (IODIO F43.22). La psichiatra ha
poi esaminato clinicamente il paziente, concludendo ad una
sintomatologia ansiosa sub depressiva di modica entità; i disturbi
soggettivi riferiti dal paziente e l'esame clinico oggettivo hanno
permesso di rilevare una sindrome di grado lieve. Pertanto,
l'incapacità lavorativa al 100% dal profilo psichiatrico non risulta
giustificata, essendo abile al 100% senza alcuna restrizione. È
ad ogni modo importante stimolare l'assicurato a cercarsi una
nuova attività per recuperare il proprio ruolo lavorativo, iniziando
ad annunciarsi alla disoccupazione. Rispondendo alle domande
sottopostele dall'assicuratore, la specialista ha precisato che i
disturbi oggettivi consistono solo in una lieve deflessione timica,
mentre non vi sono né disturbi ansiosi evidenti né disturbi
cognitivi o psicotici. Inoltre, l'attuale malattia non giustifica più
un'incapacità del 100% per soli problemi psichici tanto dal punto
di vista soggettivo quanto oggettivo. Quindi, dal profilo
psichiatrico il paziente non presenta alcuna patologia interferente
sulla capacità lavorativa, può dunque esercitare qualsiasi attività
lucrativa al 100% senza alcuna restrizione, possibilmente però
evitando di rientrare presso l'attuale datore di lavoro che l'ha
licenziato,
poiché ciò potrebbe
determinare un nuovo
peggioramento del suo stato di salute. Infine, le cure messe in
atto dallo psichiatra curante sono adatte al caso.
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Il dr. med. ZZZ, FMH in psichiatria e psicoterapia, ha conosciuto
l'attore durante il soggiorno in Clinica dove la diagnosi fu di una
sindrome mista ansioso-depressiva reattiva al licenziamento e
dal 14 dicembre 2007 lo segue privatamente. Nel suo rapporto
medico evolutivo dell'11 gennaio 2008 (doc. 53), il curante ha
spiegato che il licenziamento del marzo 2007 è stato vissuto
come ingiusto ed arbitrario, circostanza che ha portato
l'assicurato a sviluppare una sindrome da disadattamento con
reazione ansiosa depressiva, che progressivamente si è
incestata creando una modificazione del suo comportamento e
delle sue capacità relazionali, sociali e lavorative. Dal profilo
soggettivo, il paziente presenta degli importanti disturbi del
sonno, profondi e continui stati d'angoscia e paura che possa
succedere qualcosa a lui e/o alla sua famiglia, le sue capacità
cognitive sono ridotte con riduzione della concentrazione,
dell'attenzione, della vigilanza e della memoria; spesso a casa si
irrita ed ha delle crisi di agitazione psicomotorie diurne con
eteroaggressività. Pertanto, la sua incapacità lavorativa è del
100% e vale per un periodo di tempo prolungato.
Anche su questo referto l'assicuratore ha chiesto il parere della
psichiatra a cui ha fatto già diverse volte capo, la quale il 24
gennaio 2008 (doc. 55) ha concluso che quanto riferito dal
collega non aggiunge nulla di nuovo dal punto di vista né del
decorso né dello stato oggettivo del paziente rispetto a quanto la
psichiatra aveva già definito nel suo rapporto del 18 ottobre
2007. Allora, non avendo ravvisato dal profilo oggettivo i disturbi
di tipo cognitivi riferiti dal paziente, l'aveva dichiarato abile al
lavoro al 100%. Il suo parere odierno conferma questo risultato.
A richiesta dell'attore (doc. 57), egli è stato sottoposto ad un altro
esame medico da parte di un nuovo esperto, scelto sempre
dall'assicuratore, ma in questo caso quest'ultimo gli ha dato la
possibilità di sottoporre al nuovo psichiatra ulteriori quesiti (doc.
60). Il dr. med. ZZZ, FMH in psichiatria e psicoterapia, dopo
avere esaminato l'intera documentazione medica allestita dai
summenzionati colleghi, il 26 febbraio 2008 ha visitato
l'assicurato. Nel suo referto del 4 marzo 2008 (doc. 62), il medico
ha esposto la situazione attuale riassumendo i pareri dei colleghi
che hanno esaminato l'attore ed elencando poi i dati soggettivi,
dove quest'ultimo ha lamentato ancora degli stati di nervosismo
e insonnia, di violenza verbale in casa, di alzarsi di notte, di
avere dei momenti di panico, di avere difficoltà a stare con la
gente e di essere preoccupato per il suo futuro; tuttavia, ha
dichiarato che sarebbe disposto ad andare subito a lavorare se
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qualcuno gli offrisse un lavoro qualsiasi come operaio o
manovale. Soggettivamente, l'insonnia è migliorata, così pure lo
stato di ansia; egli si sente più tranquillo anche durante il giorno.
Riferito dell'anamnesi sociale e dell'esame clinico, l'esperto ha
posto la diagnosi di lieve sintomatologia ansiosa-depressiva.
Nella sua valutazione, lo psichiatra ha osservato che non
esistevano dei sintomi psicopatologici di rilevanza clinica che in
qualche modo potevano interferire sulla capacità lavorativa e sul
funzionamento sociale dell'assicurato, valutato anche che il
senso di abbattimento e di preoccupazione riscontrato durante
l'esame clinico poteva essere inquadrato a livello diagnostico in
una sintomatologia ansiosa-depressiva lieve, corrispondente a
modalità reattive adeguate, ma non attribuibile ad un'evoluzione
psichica
patologica.
Pertanto, lo specialista ha ritenuto
ragionevolmente proponibile ed esigibile la ripresa completa di
un'attività lavorativa, come quella precedentemente svolta, in
misura completa, al più tardi dal 3 marzo 2008. Inoltre, una
ripresa lavorativa era indicata pure dal profilo terapeutico al
posto della somministrazione di farmaci. Anch'egli, infine, ha
valutato controindicato, per motivi medico-psichiatrici, tornare a
lavorare nel periodo di disdetta presso l'attuale datore di lavoro.
Il rapporto del 10 aprile 2008 (doc. A2) del dr. med. ZZZ è
identico al precedente dell'11 gennaio 2008. Egli l'ha completato
soltanto specificando che dal lato psichico l'attore è andato
incontro ad un'evoluzione della sindrome da disadattamento in
una sindrome depressiva persistente con un sonnambulismo,
quindi la sua incapacità lavorativa è del 100% e per un periodo
di tempo indeterminato.
Nel referto del 14 luglio 2008 (doc. B) lo stesso psichiatra ha
evidenziato che l'attore soffre di una marcata sindrome
depressiva persistente con un disturbo non organico del ritmo
sonno-veglia. Ha precisato che nel marzo {recte: febbraio) 2008
l'assicurato ha inoltrato domanda per una rendita Al e che
continuano le crisi lipotimiche, i disturbi del ritmo sonno-veglia
con fenomeni di sonnambulismo ed amnesie. L'interessato si
sente fortemente inutile, si.isola socialmente ed ha sviluppato
un'irritabilità ed un'intolleranza a tutti i rumori ed allo stress,
spesso è confuso. Questa situazione ha creato forte stress in
famiglia, portando pure la moglie ad essere caduta in una crisi
depressiva che necessita di trattamento psichiatrico. Per l'attore
è stato quindi previsto un ricovero in una clinica psichiatrica e,
nell'insieme, egli è quindi inabile al lavoro in maniera completa e
continuativa.
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5. Quanto
alla
valenza
probante di un rapporto
medico,
determinante è che i punti litigiosi importanti siano stati oggetto
di uno studio approfondito, che il rapporto si fondi su esami
completi, che consideri parimenti le censure espresse dal
paziente, che sia stato approntato in piena conoscenza
dell'incarto (anamnesi), che la descrizione del contesto medico
sia chiara e che le conclusioni del perito siano ben motivate.
Determinante quindi per stabilire se un rapporto medico ha
valore di prova non è né l'origine del mezzo di prova, né la
denominazione, ad esempio quale perizia o rapporto (STF
8C_828/2007 del 23 aprile 2008; STFA I 462/05 del 25 aprile
2007; STFA U 329/01 e U 330/01 del 25 febbraio 2003; DTF 125
V 352 consid. 3a; DTF 122 V 160 consid. le; MEYER-BLASER, Die
Rechtspflege in der Sozialversicherung, BJM 1989 pag. 31;
Pratique VSI 3/1997 pag. 123), bensì il suo contenuto (DTF 122
V 160 in fine con rinvìi).
A proposito delle perizie mediche eseguite nell'ambito della
procedura amministrativa, il TFA ha già avuto modo di
evidenziare che, nell'ipotesi in cui sono state eseguite da medici
specializzati riconosciuti, hanno forza probatoria piena se
giungono a conclusioni logiche e sono state realizzate sulla base
di accertamenti approfonditi, fintanto che indizi concreti non
inducono a ritenerle inaffidabili (DTF 123 V 176; DTF 122 V 161,
DTF 104 V 212; SVR 1998 IV Nr. 1 pag. 2; SZS 1988 pagg. 329
e 332; ZAK 1986 pag. 189; LOCHER,
Grundriss des
Sozialversicherungsrechts, Berna 1994, pag. 332).
In una sentenza pubblicata nella Pratique VSI 2001 pag. 106
segg., il TFA ha però ritenuto conforme al principio del libero
apprezzamento delle prove definire delle direttive per la
valutazione di determinate forme di rapporti e perizie. In
particolare per quanto concerne le perizie giudiziarie, la
giurisprudenza ha statuito che il giudice non si scosta senza
motivi imperativi dalla valutazione degli esperti, il cui compito è
quello di mettere a disposizione del tribunale le loro conoscenze
specifiche e di valutare da un punto di vista medico una certa
fattispecie. Ragioni che possono indurre a non fondarsi su un
tale referto sono ad esempio la presenza di affermazioni
contraddittorie, il contenuto di una superperizia, altri rapporti
contenenti validi motivi per farlo (Pratique VSI 2001 pag. 108
consid. 3b)aa e riferimenti citati; STFA I 462/05 del 25 aprile
2007; STFA U 329/01 ed U 330/01 del 25 febbraio 2003).
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Nella DTF 125 V 351 (= SVR 2000 UV Nr. 10), la Corte federale
ha ribadito che ai rapporti allestiti da medici alle dipendenze di
un'assicurazione
deve
essere
riconosciuto
pieno
valore
probante, a condizione che essi si rivelino essere concludenti,
compiutamente motivati, di per sé scevri di contraddizioni e,
infine, non devono sussistere degli indizi che facciano dubitare
della loro attendibilità. Il solo fatto che il medico consultato si
trovi in un rapporto di dipendenza con l'assicuratore non
permette già di metterne in dubbio l'oggettività e l'imparzialità.
Devono piuttosto esistere delle particolari circostanze che
permettano di ritenere come oggettivamente fondati i sospetti
circa la parzialità dell'apprezzamento.
Lo stesso vale per le perizie fatte esperire da medici esterni
(DTF 104 V 31 ; RAMI 1993 pag. 95).
Le perizie affidate dagli organi dell'Ai o dagli assicuratori privati,
in sede di istruttoria amministrativa, a medici esterni o a servizi
specializzati indipendenti, i quali fondano le proprie conclusioni
su indagini approfondite e giungono a risultati concludenti,
dispongono di forza probatoria piena, a meno che non
sussistano indizi concreti a mettere in causa la loro credibilità
(Pratique VSI 2001 pag. 109 consid. 3b)bb; STF 8C_535/2007
del 25 aprile 2008; STFA I 462/05 del 25 aprile 2007).
Per quel che riguarda i rapporti del medico curante, secondo la
generale esperienza della vita, il giudice deve tenere conto del
fatto che, alla luce del rapporto di fiducia esistente con il
paziente, il medico curante attesterà, in caso di dubbio, in favore
del suo paziente (STF 8C_828/2007 del 23 aprile 2008; DTF 125
V 353 consid. 3a)cc); Pratique VSI 2001 pag. 109 consid. 3a)cc;
MEYER-BLASER,
Rechtsprechung
des Bundesgericht im
Sozialversicherungsrecht, Zurigo 1997, pag. 230).
Infine, va ricordato che se vi sono dei rapporti medici
contraddittori, il giudice non può evadere la procedura senza
valutare l'intero materiale ed indicare i motivi per cui egli si fonda
su un rapporto piuttosto che su un altro (STF 8C_535/2007 del
25 aprile 2008, STFA I 462/05 del 25 aprile 2007).
Tali criteri di valutazione debbono guidare il Tribunale Cantonale
delle Assicurazioni anche nelle fattispecie rette dalla LCA, come
quella in discussione.
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6. Questo Tribunale, dopo attento esame degli atti, ritenute le
conclusioni a cui sono giunti gli specialisti dr. med. ZZZ nei
referti del 20 aprile 2007, 14 giugno 2007, 10 luglio 2007, 18
ottobre 2007 e 24 gennaio 2008 e dr. med. ZZZ nel parere del 4
marzo
2008,
entrambi
medici
psichiatri
interpellati
dall'assicuratore, le certificazioni del generalista curante dr. med.
ZZZ, le considerazioni del 22 maggio 2007 dello psichiatra
curante dr. med. ZZZ, come pure le annotazioni dell'11 gennaio,
del 10 aprile e del 14 luglio 2008 del collega dr. med. ZZZ
anch'egli medico curante, fa proprie le conclusioni formulate dal
dr. med. ZZZ nella determinazione della capacità lavorativa
dell'assicurato dal 1° marzo 2008 in poi.
Nell'analisi specifica dei singoli rapporti medici, d'avviso del TCA,
il
medico
curante
internista
ha
unicamente
certificato
mensilmente
l'incapacità
lavorativa
dell'attore.
Solo
in
un'occasione ha menzionato i sintomi soggettivi di forte insonnia
e di grande difficoltà nel prefigurarsi il futuro.
Il primo psichiatra curante, a cui l'assicurato è stato inviato dal
suo medico FMH in medicina interna, ha redatto un breve
rapporto in cui si è limitato ad esporre la diagnosi ed i rimedi
messi in atto (colloqui e psicofarmaci) per aiutare l'attore. Egli ha
poi osservato in due occasioni che quest'ultimo è inabile al
lavoro al 100% e che quindi non può essere inserito
professionalmente in un altro ambito lavorativo.
Quanto ai tre rapporti medici presentati dal dr. med. ZZZ che ha
conosciuto l'interessato durante il suo soggiorno alla Clinica ZZZ
e che, alla sua uscita, è poi diventato il suo psichiatra curante, va
innanzitutto osservato che i primi due sono identici. Rispetto al
primo, il secondo precisa soltanto la diagnosi che si è evoluta
sull'arco di un anno, passando da sindrome da disadattamento
con reazione ansiosa e depressiva in sindrome depressiva
persistente
con
un
sonnambulismo.
In
secondo
luogo,
contenutisticamente
questi tre
referti espongono
solo le
conseguenze di questa sindrome dal profilo soggettivo. Non v'è
però un
esame approfondito del soggetto. Inoltre, il terzo
attestato riporta in sostanza la medesima diagnosi e gli stessi
disturbi di insonnia, sonnambulismo, amnesie, crisi lipotimiche,
confusione e tensione familiare già evidenziati nei suoi
precedenti certificati. Nuovi appaiono l'intolleranza a tutti i rumori
e allo stress.
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I numerosi pareri allestiti dalla dr. med. ZZZ, interpellata
appositamente dall'assicuratore malattia, sono invece molto
dettagliati, chiari e completi, poiché espongono minuziosamente
la situazione attuale, l'anamnesi, i disturbi soggettivi attuali,
l'esito dell'esame clinico, la diagnosi, la valutazione del medico
ed il procedere, come pure l'eventuale necessità di ulteriori cure
e se vi sono misure terapeutiche o diagnostiche che possono
aumentare la capacità lavorativa dell'attore. Questi elementi di
valutazione sono in particolare contenuti nei lunghi rapporti
relativi alla prima (doc. 9) ed alla seconda (doc. 43) visita
personale dell'assicurato. Gli altri referti sono stati emessi,
sempre a richiesta dell'assicuratore, a titolo di parere su ogni
certificato medico rilasciato da un curante. Diligentemente,
infatti, Swica sottoponeva per esame alla specialista che ha
scelto di consultare per questa fattispecie, tutti i rapporti medici
che terzi redigevano sull'interessato, affinché si confrontasse con
essi.
Da ultimo in ordine di tempo, sulla questione si è pronunciato il
dr. med. ZZZ, anch'egli chiamato in causa dall'assicuratore e,
pertanto, non qualificabile come perito neutro malgrado sia stata
data la possibilità all'attore di sottoporre dei quesiti allo
specialista
nell'ambito
della sua valutazione
psichiatrica.
Comunque, anche questo referto medico è completo e descrive
in modo circostanziato la situazione attuale, i dati soggettivi,
l'anamnesi sociale dell'interessato, l'esame clinico, la diagnosi e,
infine, espone la propria valutazione conclusiva riguardante
l'esigibilità dell'esercizio di un'attività lucrativa. Nel suo esame lo
specialista si è basato su tutti gli atti clinici allestiti dai colleghi e
nelle sue conclusioni ha esposto un quadro piuttosto positivo
delle condizioni di salute dell'interessato, il quale ammette che
v'è stato un lieve miglioramento sintomatologico, soprattutto per
quanto concerne gli stati di ansia e l'insonnia. Pertanto, anche a
livello diagnostico la sintomatologia ansiosa-depressiva è
diventata lieve, siccome l'esame clinico ha portato lo psichiatra a
non evidenziare dei sintomi psicopatologici di rilevanza clinica
che
possano
interferire
sulla
sua capacità
lavorativa,
considerando quindi ragionevolmente proponibile ed esigibile,
oltre che auspicata, la ripresa completa di un'attività lucrativa a
breve termine.
II TCA osserva inoltre che nessuno fra i medici curanti ha
contestato compiutamente tanto le valutazioni della dr. med. ZZZ
quanto quelle del dr. med. ZZZ. Gli specialisti a cui l'attore si è
rivolto si sono infatti limitati ad esporre la diagnosi, indicare i
ii
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Lugano
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disturbi soggettivi ed attestare l'inabilità lavorativa totale. In
particolare, a proposito dell'ultimo esame psichiatrico a cui
l'interessato si è sottoposto, il suo medico curante, dr. med. 777,
anziché confrontarsi con lo stesso, ha semplicemente redatto un
nuovo (breve) rapporto tuttavia identico al precedente di quattro
mesi prima. Anche il suo terzo ed ultimo certificato menziona
unicamente i disturbi soggettivi dell'attore già sostanzialmente
evidenziati negli altri due referti medici.
L'evocata persistenza di una sindrome depressiva che impedisce
all'interessato di svolgere qualsiasi attività lucrativa non è stata
giustificata a mano di dettagliata documentazione medica e/o
descrizioni di esami clinici effettuati.
Quanto alle diagnosi formulate dai medici intervenuti su invito
dell'assicuratore, le stesse sono essenzialmente simili, non vi
sono infatti particolari discrepanze.
A questo proposito, va osservato che in occasione della seconda
visita personale dell'attore, la psichiatra dr. med. ZZZ ha in effetti
osservato come la sintomatologia ansiosa sub depressiva fosse
di modica entità e che i disturbi soggettivi riferiti dal paziente e
l'esame clinico oggettivo permettevano di rilevare una sindrome
di grado lieve.
Anche il dr. med. 777 ha riconosciuto l'esistenza di una
sintomatologia ansiosa-depressiva nell'attore, ma l'ha valutata
come lieve e, soprattutto, di nessun impedimento della capacità
lavorativa dell'interessato. Anzi, la ripresa di un lavoro sarebbe
auspicata anche dal punto di vista terapeutico.
Di medesimo parere è stata a più riprese la dr. med. ZZZ, la
quale aveva concluso i suoi rapporti evidenziando che prima
l'interessato intraprendeva un'attività lucrativa, meglio era per sé
stesso e quindi gli suggeriva di annunciarsi alla disoccupazione
per invogliarlo a rientrare nel mondo del lavoro.
A proposito della psichiatra interpellata dall'assicuratore, il TCA
osserva ancora, per esempio, che, alla luce della valutazione
data dal capo clinica riguardo allo stato di salute dell'attore al
momento dell'entrata alla Clinica ZZZ, la stessa era concorde
con il ricovero, quindi non ha sempre giudicato l'interessato abile
al lavoro nella misura del 100%.
Ora, secondo il TCA, le conclusioni a cui è giunto lo psichiatra
dr. med. ZZZ non si discostano nel complesso da quelle dedotte
dalla collega che ha avuto modo di pronunciarsi sulla questione
in ben cinque occasioni e, fatto salvo il citato episodio della
degenza in Clinica, la stessa ha sempre affermato che l'attore
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godeva di una piena capacità lavorativa, giudicando che
l'affezione che lo colpiva non lo impediva comunque, dal profilo
psichiatrico, di esercitare un'attività lucrativa.
Oltre ad essere particolarmente descrittivi, non va dimenticato
che due rapporti (su cinque) della psichiatra - peraltro i più
completi - sono stati redatti dopo avere personalmente visitato
l'assicurato e non solo dopo l'esame di meri atti medici.
Tutto ben considerato, quindi, da un punto di vista psichiatrico
vanno confermate le dettagliate, chiare e complete conclusioni
del secondo medico consultato dall'assicuratore, che sono
soprattutto sostenute da un attento esame personale dello stato
di salute dell'interessato.
Non va poi dimenticato che la valutazione del dr. med. ZZZ si
avvicina più di tutte, in ordine di tempo, a stabilire le condizioni di
salute dell'attore al momento in cui l'assicuratore malattia ha
interrotto il versamento delle indennità giornaliere per perdita di
guadagno.
Richiamata dunque la suesposta giurisprudenza in materia di
valore probatorio di rapporti medici, questo Tribunale non
intravede ragioni che gli impediscano di far proprie le
argomentazioni dello specialista in psichiatria che ha sia
incontrato personalmente l'assicurato il 26 febbraio 2008, sia
preso visione di tutti i precedenti atti dei medici interpellati
dall'attore e dall'assicuratore. Le conclusioni di questo esperto
possono quindi essere definite chiare, complete ed attendibili e,
soprattutto, non sufficientemente contrastate dai pareri dei
medici di parte né prima dell'emanazione della comunicazione
del 4 marzo 2008 né, soprattutto, a seguito della stessa con
l'introduzione della petizione.
Pertanto, il risultato a cui è giunto il medico consultato da Swica
va condiviso nella misura in cui ha valutato che la ripresa
completa di un'attività lavorativa dell'attore, come quella
precedentemente svolta, al 100%, era esigibile al più tardi dal 3
marzo 2008, mentre fino ad allora l'incapacità lavorativa era
nulla.
7. Stabilito quindi che l'attore è abile al lavoro nella misura del
100% dal 3 marzo 2008, viene a cadere l'esame della censura
del termine
di adattamento
professionale
da
concedere
all'interessato prima che l'assicuratore possa interrompere il
versamento di prestazioni, indipendentemente dair(in)esistenza
di un valido contratto di lavoro.
ii
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In effetti, essendo pienamente abile al lavoro, non si pone più la
questione del reinserimento professionale dal punto di vista
assicurativo. Semmai, dato che l'attore è idoneo al collocamento
potrà intervenire l'assicurazione contro la disoccupazione.
In queste circostanze, è a buon diritto che l'assicuratore ha
interrotto il versamento di indennità giornaliere per malattia a
favore
dell'attore.
Tuttavia,
quest'ultimo
ha
diritto
al
riconoscimento delle prestazioni per perdita di guadagno non
solo fino al 29 febbraio 2008, bensì fino al 2 marzo 2008
compreso.
8. Nella commisurazione del valore di causa, in concreto esso è
rappresentato
dalla
pretesa
di
versamento
di
indennità
giornaliere formulata dall'attore, che tuttavia non è stata
quantificata come tale.
Essa va ciononostante posta in relazione alla richiesta di
continuare a ricevere le prestazioni assicurative per ancora 3-5
mesi nelle vesti del termine di adattamento professionale.
Il valore litigioso va pertanto stabilito in al massimo Fr. 18'420.-
(Fr. 122,80 al giorno x 30 giorni x 5 mesi).
Pur se minimamente vincente in causa e rappresentato da un
patronato, all'attore non vengono attribuite ripetibili alla luce
dell'entità della ragione qui ottenuta a fronte delle pretese
formulate.
Secondo l'art. 49 cpv. 2 LSA, i tribunali svizzeri devono
trasmettere gratuitamente all'autorità di sorveglianza una copia
di tutte le sentenze civili concernenti disposizioni del diritto in
materia di contratto d'assicurazione; s'impone perciò di notificare
all'autorità di sorveglianza anche la presente sentenza.
Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1. La petizione è parzialmente accolta.
§ L'assicuratore malattia verserà all'attore le prestazioni di legge
fino al 2 marzo 2008 compreso.
ii

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Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste
a carico dello Stato. Non vengono attribuite ripetibili.
Comunicazione alle parti ed all'UFAP, Berna.
Contro la presente sentenza è dato ricorso in materia civile al
Tribunale federale, 1000 Losanna 14, entro 30 giorni dalla
notificazione (art. 100 cpv. 1 LTF). L'atto di ricorso, in 3
esemplari, deve indicare quale decisione è chiesta invece di
quella impugnata, contenere una breve motivazione, e recare la
firma del ricorrente o del suo rappresentante. Al ricorso dovrà
essere allegata la decisione impugnata e la busta in cui il
ricorrente l'ha ricevuta.
Nelle cause a carattere pecuniario il ricorso è ammissibile se il
valore litigioso ammonta a Fr. 15'000.- nelle vertenze in materia
di diritto del lavoro e di locazione ed a Fr. 30'000.- negli altri casi.
Per valori inferiori il ricorso è ammissibile se la controversia
concerne una questione di diritto di importanza fondamentale o
se una legge federale prescrive un'istanza cantonale unica (art.
74 cpv. 2 LTF). Qualora non sia ammissibile il ricorso in materia
civile è dato, entro lo stesso termine, ricorso sussidiario in
materia costituzionale (art. 113 e 117 LTF).
Per il Tfflbunale cantonale delle assicurazioni
Il giudicp delegato
Ivano
Il segretario
Faoio'Rocchetti
/
\
l i A.
ii

INTIMAZIONE
7 OTT.
TRIBUNALE CANTONALE
DELLE ASaCURAZrONI