finma_versicherungsrecht · 20120702_i_ti_o_01 · 2012-07-02 · it
02. Juli 2012 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Incarto n.
12.2010.168
Lugano
2 luglio 2012/lw

In nome
della Repubblica e Cantone
Ticino
La seconda Camera civile del Tribunale d'appello



composta dei giudici:
Epiney-Colombo, presidente,
Bozzini e Grisanti (giudice supplente)

segretaria :
Verda Chiocchetti, vicecancelliera


sedente per statuire nella causa inc. n. OA.2007.149 della Pretura del Distretto di
Bellinzona promossa con petizione 28 agosto 2007 da


AP 1
rappr. dall’ RA 2


contro



AO 1
rappr. dall’ RA 1




con cui l'attrice ha chiesto la condanna della convenuta al riconoscimento di tutte le
prestazioni contrattuali per incapacità di guadagno con effetto dal 1° luglio 2007, tenendo
conto di un grado d'incapacità del 75%;

domanda avversata dalla convenuta e che il Pretore ha respinto con sentenza 18 agosto
2010;

appellante l'attrice che con atto di appello 8 settembre 2010 chiede la riforma del giudizio
impugnato nel senso di accogliere parzialmente la petizione e di condannare la convenuta
al riconoscimento di tutte le prestazioni contrattuali per incapacità di guadagno del 50% dal
1° luglio 2007;

mentre la convenuta con osservazioni 11 ottobre 2010, rilevata l'inammissibilità del
gravame, postula in via subordinata la reiezione del gravame con protesta di spese e

ripetibili;


letti ed esaminati gli atti e i documenti prodotti,

ritenuto

in fatto:



A.   AP 1, di formazione impiegata di commercio, dal 1981 è stata alle
dipendenze di una società immobiliare di __________, dove ha pure
lavorato come maestra di sci e venditrice di boutique. Dal 1984/5 al
1990 è quindi stata impiegata presso la compagnia __________ di
__________ in qualità di assistente di volo e di terra (doc. C, pag. 3,
21 seg.). Il 3 aprile 1987 ha concluso con l'allora __________ (ora
AO 1) un contratto di assicurazione prevedente tra l'altro il
versamento di una rendita annua di fr. 18'000.- in caso di incapacità
di guadagno (completa) dopo un periodo di attesa di tre mesi
(polizza n. __________: doc. 4). Il 21 aprile 1990 è rimasta vittima di
un infortunio sciistico a seguito del quale la compagnia assicurativa
le ha versato una rendita totale per incapacità di guadagno.


B.   Per decisione del 10 giugno 2005 l'Ufficio dell'Assicurazione
invalidità del Cantone Ticino (UAI) ha respinto una domanda di
rendita AI dell'interessata per carenza di invalidità di grado
pensionabile. Preso atto delle conclusioni della perizia
pluridisciplinare eseguita il 24 maggio 2004 dal Servizio
Accertamento Medico dell'Assicurazione Invalidità (SAM), che la
dichiarava inabile al lavoro nella misura del 30% per l'attività di
casalinga e del 50% per un'attività lucrativa sedentaria,
segnatamente di impiegata di commercio o di assistente di terra
(doc. F), l'UAI ha accertato un grado di invalidità complessivo del
29%, risultante dalla somma del tasso di invalidità parziale per
l'attività salariata (23% x 50% [quota parte dell'attività salariata]) con
il grado d'impedimento per le mansioni domestiche (35% x 50%
[quota parte dell'attività casalinga]). Con sentenza del 15 novembre
2006 il Tribunale cantonale delle assicurazioni ha confermato il
provvedimento amministrativo (doc. C). A seguito di questa
decisione, AO 1 ha ugualmente adattato le proprie prestazioni,
versando dal 1° luglio 2005 una rendita per una incapacità di
guadagno del 30% (doc. E).

C.   Con petizione 28 agosto 2007 AP 1 ha chiesto che AO 1 sia
condannata a riconoscerle dal 1° luglio 2007 tutte le prestazioni
contrattuali per incapacità di guadagno tenendo conto di un grado di
incapacità del 75%. L'attrice, dopo avere ricordato la differenza tra il
concetto di invalidità nel diritto delle assicurazioni sociali e in quello
privato, ha fondato la propria richiesta sulle conclusioni di una perizia
di parte affidata al dott. __________ della __________ __________
di __________ il quale nel suo rapporto del 25 maggio 2007 l'aveva
considerata inabile al lavoro come casalinga nella misura del 70% e

in altre attività confacenti al suo stato di salute in ragione del 75%
(doc. G). La convenuta si è opposta alla petizione contestando in
particolare l'attendibilità della perizia del dott. __________.
All'udienza preliminare l'attrice ha precisato la domanda e ha
rivendicato una rendita annua del 75% (su fr. 18'000.-) anziché del
30% corrispostale da controparte. Esperita l'istruttoria, le parti hanno
rinunciato al dibattimento finale, rimettendosi al contenuto delle
rispettive conclusioni.


D.   Con sentenza 18 agosto 2010 il Pretore ha respinto la petizione. Pur
dando atto all'attrice che il concetto di incapacità di guadagno nel
diritto privato è diverso da quello vigente nelle assicurazioni sociali, il
giudice di prime cure ha ritenuto di potere comunque basare la
propria decisione sul rapporto dei servizi dell'AI per valutare -
secondo le condizioni generali di assicurazione (CGA) - le
ripercussioni del danno alla salute dell'interessata sulla sua capacità
lavorativa nella professione abituale o in altra attività lucrativa
conforme alla sua posizione sociale, alle sue conoscenze e alle sue
capacità. Per il resto, ha posto la tassa di giustizia di fr. 1'900.- e le
spese di fr. 100.- a carico dell'attrice obbligandola inoltre a rifondere
alla convenuta fr. 8'000.- a titolo di ripetibili.


E.   Con l'appello in esame AP 1 chiede la riforma del querelato giudizio
nel senso di accogliere parzialmente la petizione e di condannare la
convenuta a riconoscerle dal 1° luglio 2007 tutte le prestazioni
contrattuali per una incapacità di guadagno del 50%, ripartendo le
spese e la tassa a carico delle parti in ragione di metà ciascuna e
compensando per il resto le ripetibili. AO 1 eccepisce la nullità
dell'atto di appello per mancanza di una domanda cifrata e in via
subordinata postula la reiezione del gravame con argomenti di cui si
dirà, per quanto necessario, nei considerandi di diritto.

considerando

in diritto:



1.   Il 1° gennaio 2011 è entrato in vigore il nuovo codice di diritto
processuale civile svizzero (CPC). La decisione pretorile è stata
pronunciata e impugnata prima di questa data, sicché la procedura
ricorsuale rimane disciplinata dal CPC-TI (art. 404 cpv. 1 e 405 cpv.
1 CPC).


2.   Preliminarmente la convenuta eccepisce la nullità dell'atto di
appello. Rileva come l'azione in esame, avendo per oggetto una
rendita assicurativa e avendo perciò carattere pecuniario, dovrebbe,
pena la sua nullità, contenere delle domande precise e cifrate. Cosa
che invece non farebbe dal momento che né la domanda di
condanna né la motivazione d'appello darebbero indicazioni
sull'ammontare della prestazione rivendicata in seconda istanza. Da

qui la richiesta di dichiarare irricevibile, siccome nullo, il gravame.


2.1   Giusta l'art. 309 cpv. 2 lett. e CPC-TI l'atto di appello deve contenere
tra le altre cose - e pena la sua nullità (v. cpv. 5) - le domande. La
formulazione chiara delle domande è importante, in quanto esse
delimitano la portata dell'appello. In caso di contestazioni
patrimoniali l'appellante non può limitarsi a domande indeterminate,
ma deve cifrare le sue pretese. Resta tuttavia ricevibile l'atto di
appello che pur senza indicarne esattamente l'ammontare consente
al giudice (e alla controparte) di individuare i limiti della richiesta
(CoccHi/TreZZiNi, CPC-TI, Lugano 2000, m. 7 - 10 e 12 ad art. 309).
L'obbligo di precisione è una emanazione del principio dispositivo e
del diritto di essere sentito. Per potersi difendere adeguatamente la
parte appellata deve infatti sapere cosa le viene chiesto
(Vogel/SpÜHler, Grundriss des Zivilprozessrechts, 8ª ed., pag. 188 n.
5a). La sanzione di nullità va tuttavia applicata con cautela (v. ad
esempio II CCA 11 aprile 2000, inc. n. 11.2000.20). In presenza di
un testo poco chiaro e preciso, il giudice adito stabilisce il contenuto
di una domanda ricorrendo alle regole usuali di interpretazione e
prendendo dunque in considerazione il senso che le può essere
attribuito secondo il principio della buona fede (PaHud in:
Brunner/Gasser/Schwander, Schweizerische Zivilprozessordnung
[ZPO], Zurigo/San Gallo 2011, n. 7 ad art. 221 CPC;
FraNK/StrÄuli/Messmer, ZPO, Kommentar zur zürcherischen
Zivilprozessordnung, 3ª ed., n. 6 ad § 107).


2.2   Nella fattispecie, benché la domanda di appello, come peraltro già
quella di petizione, non sia effettivamente formulata in modo
esemplare, il suo senso appare nondimeno sufficientemente chiaro e
consente sia al collegio giudicante sia alla controparte di
individuarne i limiti. In effetti, pur avendo l'attrice già utilizzato la
medesima formulazione in sede pretorile, ciò non aveva
manifestamente impedito alla convenuta di preparare
adeguatamente la sua difesa e di rilevare che l'unica prestazione
oggetto di discussione era l'indennità per incapacità di guadagno e
soltanto nella misura superiore al 30% già riconosciuto. Tale
concetto era poi stato ripreso in occasione dell'udienza preliminare,
dove parte attrice aveva precisato la domanda postulando una
rendita annua pari al 75% - anziché solo del 30% - di fr. 18'000.-. Il
Pretore aveva del resto formulato, sempre in tale sede, una (prima)
proposta di transazione giudiziaria sulla base di una rendita annua di
fr. 9'000.- (corrispondente al 50% di fr. 18'000.-) dal 1° settembre
2007 che aveva trovato il consenso (provvisorio) della compagnia
assicurativa (v. scritto 7 maggio 2008 di AO 1 all'indirizzo della
controparte e trasmesso per conoscenza alla Pretura). Infine la
sentenza impugnata ha dato atto che la causa verte(va) unicamente
sulla rendita annua in caso di incapacità di guadagno secondo la
__________ __________ della polizza __________ (ed eventuale
esonero dal pagamento dei premi secondo la __________
__________) stipulata il 3 aprile 1987 (doc. 4). Alla luce di queste
circostanze è evidente che l'appellante postula con il proprio
gravame quanto meno la condanna della convenuta al versamento

di una rendita di fr. 9'000.- annui (pari al 50% di fr. 18'000.-) dal 1°
settembre 2007, dal quale, se del caso, andranno ovviamente
dedotti i fr. 5'400.- annui (pari al 30% di fr. 18'000.-) che controparte
dovesse nel frattempo avere versato. Ne discende che entro questi
limiti l'eccezione di nullità dell'atto di appello dev'essere respinta.
Nulla osta pertanto all'esame del merito del gravame così delimitato.


3.   Richiamandosi all'art. 88 LCA (“Assicurazione contro gli infortuni;
invalidità”), il Pretore parte (correttamente) dal presupposto - visto
anche il contesto sistematico in cui è inserita la norma - che
l'assicurazione in esame configura una assicurazione delle persone
(o anche di somme) e non una assicurazione contro i danni, per
contro regolata dagli art. 48-72 LCA. La prima si distingue dalla
seconda per la sua natura non risarcitoria. Si tratta di una promessa
di capitale indipendente dall'esistenza di una perdita effettiva di
guadagno. Si è in presenza di una assicurazione delle persone se le
parti vincolano l'obbligo di prestazione dell'assicuratore - il cui
importo è definito al momento della stipulazione del contratto -
unicamente alla realizzazione dell'evento assicurato, senza riguardo
alle sue conseguenze pecuniarie (sentenze del Tribunale federale
4A_332/2010 del 22 febbraio 2011 consid. 5.2.3 e 5C.19/2006 del 21
aprile 2006 consid. 2.1 con riferimenti).


3.1   È quanto si realizza effettivamente nella fattispecie con la polizza in
esame. Il contratto prevede infatti segnatamente il versamento di
una rendita annua di fr. 18'000.- in caso di incapacità di guadagno in
seguito a malattia o infortunio secondo la __________ __________
(doc. 4). L'art. 14 CGA, cui rinviano per analogia le condizioni
complementari applicabili (____________________; art. 62 e 63
[doc. 6]), definisce l'incapacità di guadagno (dopo il compimento dei
15 anni) quale l'incapacità, in seguito a malattia o infortunio
constatabili obiettivamente, di esercitare totalmente o parzialmente
la sua professione o un'altra attività lucrativa che sia conforme alla
sua posizione sociale, alle sue conoscenze e alle sue capacità (doc.
5). Come ha avuto modo di stabilire recentemente il Tribunale
federale in relazione a un contratto avente delle condizioni del tutto
simili (cfr. sentenza citata 4A_332/2010 consid. 5.2.4), la prestazione
dell'assicuratore è chiaramente subordinata alla realizzazione di un
caso di malattia o infortunio implicanti l'impossibilità per l'assicurato
di esercitare (parzialmente o totalmente) la propria professione o
un'altra attività lucrativa ragionevolmente esigibile, senza riguardo
alle conseguenze pecuniarie causate da tale impossibilità.
L'estensione della prestazione dipende unicamente dal grado di
incapacità ma non (anche) dalle eventuali ripercussioni economiche
del sinistro. Contrariamente a quanto obietta la convenuta, benché
nel linguaggio corrente - come pure nel diritto delle assicurazioni
sociali (art. 7 LPGA) - l'espressione “incapacità di guadagno” sembri
effettivamente evocare una perdita di guadagno reale, il contratto e
le CGA applicabili - che stabiliscono, diversamente dalla LCA, i
principi per la valutazione dell'invalidità (CarrÉ, Loi fédérale sur le
contrat d’assurance, Losanna 2000, pag. 440 seg.) - circoscrivono
chiaramente tale incapacità all'impossibilità di esercitare (in parte o

completamente) la propria professione o un'altra attività lucrativa
ragionevolmente esigibile. Alla luce di questa definizione, il rischio
assicurato è il fatto di non essere in grado di esercitare la propria
professione e non il danno concreto derivante. Il termine “incapacità
di guadagno” deve pertanto intendersi nel caso di specie come
sinonimo di incapacità di lavoro (v. anche sentenze citate
4A_332/2010 consid. 5.2.4 e 5C. 19/2006 consid. 2.2; CarrÉ, op. cit.,
pag. 441 seg.). Spetta all'assicuratore dimostrare che l'assicurato è
in grado di esercitare un'altra attività lucrativa conforme alla sua
posizione sociale, alle sue conoscenze e alle sue capacità (sentenza
citata 5C.19/2006 consid. 2.2 in fine; Ileri, in Basler Kommentar,
Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag, 2001, n. 30 all'art. 88
LCA).


3.2   L'appellante non si prevale più in appello delle conclusioni della
perizia del dott. __________ ma dichiara di condividere il giudizio
del SAM in merito alle ripercussioni del danno alla salute sulla sua
capacità lavorativa residua. Accertata quindi l'attendibilità (ormai
pacifica) della perizia del SAM per quanto attiene alla valutazione
dell'(in)capacità lavorativa residua dell'attrice nella sua professione
abituale o comunque in una attività sostitutiva adeguata, la
conclusione del Pretore con la quale egli ha di fatto aderito alla
valutazione dell'invalidità dell'UAI non può essere seguita. Nel
calcolare il tasso d'invalidità complessivo secondo il metodo di
valutazione detto misto (v. art. 28a cpv. 3 LAI; inoltre DTF 125 V
146), l'organo esecutivo dell'AI ha infatti da un lato operato un
raffronto dei redditi senza e con invalidità determinando una perdita
di guadagno (del 23%) per la parte lucrativa (ponderata al 50%),
mentre dall'altro ha effettuato il confronto tra le singole attività
domestiche rilevando un tasso d'impedimento (del 35%) in
quell'ambito (ponderato anch'esso al 50%). Ora, come fa
giustamente notare l'appellante, la semplice ripresa delle regole
applicabili nell'assicurazione sociale non è ammessa (CarrÉ, op. cit.,
pag. 440; cfr. pure sentenza del Tribunale federale 5C.78/2005 del
12 luglio 2005 consid. 2.4) né si giustifica in alcun modo nella
fattispecie. Da un lato perché per la parte lucrativa la decisione
dell'AI si fonda su una valutazione della perdita di guadagno effettiva
che, per quanto esposto in precedenza (consid. 3.1), non può
applicarsi al contratto in esame che rinvia al concetto di incapacità di
lavoro. Dall'altro perché la decisione dell'UAI non si limita a
considerare l'incapacità per la parte lucrativa, ma tiene conto anche
degli impedimenti in ambito domestico, contrariamente a quanto
prevede la polizza n. __________, la quale si limita invece a coprire
l'incapacità di esercitare una attività lucrativa (v. art. 14 CGA), ad
esclusione dunque degli impedimenti a svolgere le mansioni
domestiche di casalinga. Da qui l'inammissibilità della ripresa della
valutazione dell'UAI per giustificare l'assegnazione di una rendita del
30% da parte della convenuta.
3.3   Poiché l'incapacità di guadagno di cui alla polizza n. __________ si
identifica con l'incapacità di lavoro poc'anzi esposta, ci si deve
attenere alle conclusioni tratte dal SAM in ambito lucrativo. Orbene, i
periti del SAM hanno attestato all'attrice una capacità lavorativa
residua del 50% nella sua attività lavorativa di hostess di terra e in

quella di impiegata di commercio come pure in altre attività
sedentarie. Ne discende quindi anche una incapacità di guadagno
del 50% ai sensi della polizza n. __________. Quanto al quesito se
l'assicurata sia in grado di esercitare entro questi limiti un'attività
lucrativa conforme alla sua posizione sociale, alle sue conoscenze e
alle sue capacità, la risposta è chiaramente affermativa dal momento
che - per quanto ammesso dall'appellante - le attività indicate dal
SAM corrispondono in buona parte a quelle già esercitate in passato
dall'interessata oltre a essere conformi alla sua formazione appresa
di impiegata di commercio.


3.4   Resta ancora da esaminare l'eccezione, già proposta in sede
pretorile, con la quale la convenuta rileva che la possibilità per
l'attrice di continuare a svolgere una attività lucrativa identica per
qualità e percentuale di occupazione (50%) a quelle che esercitava
anche prima dell'infortunio osterebbe in realtà al riconoscimento di
una incapacità di guadagno di pari grado. L'eccezione non può
essere accolta. Oltre a essere contraddetta dall'atteggiamento
manifestato nel corso degli anni dalla convenuta, che ha continuato
a versare una rendita del 30% dal 1° luglio 2005 benché - seguendo
il suo ragionamento - non ne avesse motivo, la tesi non regge.
Contrariamente a quanto sostenuto in sede di osservazioni, la
circostanza che l'attrice, prima dell'infortunio - e più precisamente a
seguito della nascita della (prima) figlia nel giugno 1988 -,
esercitasse già a tempo parziale (v. doc. C pag. 16 e pag. 22)
l'attività di hostess - benché in misura apparentemente superiore al
50% (v. doc. C, pag. 22: “al 100% fino alla nascita della prima figlia
[nel 1988] e [...] in seguito lavorato al 50%-80% fino al giorno
dell'incidente sciistico [...]”) - non è in effetti decisiva e non è atta a
escludere l'obbligo di prestazione dell'assicuratore. La riduzione
della percentuale di occupazione prima dell'infortunio era motivata
da fattori estranei all'invalidità (nascita della figlia), dei quali le parti
(l'attrice allora, la convenuta ora) non se ne possono prevalere a loro
vantaggio poiché irrilevanti ai fini assicurativi, mentre con l'infortunio
se ne sono aggiunti altri (invalidanti) di rilievo per la copertura
assicurativa in questione. Il paragone richiamato dalla parte
appellata andava pertanto semmai effettuato con la situazione
esistente al momento (decisivo) della stipulazione del contratto
allorché furono stabiliti l'importo della rendita nonché il premio annui
(doc. 4). Sennonché non risulta, né tanto meno lo allega la
convenuta, che a quella data l'attrice lavorasse già a tempo parziale.
Emerge piuttosto il contrario (cfr. doc. C, pag. 22). Neppure risulta
altrimenti dalle allegazioni o comunque dagli accertamenti istruttori
che i parametri per la fissazione del premio e della rendita siano stati
adeguati in seguito alla riduzione della percentuale di occupazione
dell'attrice, la quale (almeno fino al giorno dell'incidente) ha quindi
continuato a pagare il premio (pieno) iniziale. Del resto, il fatto che
un'indennità (parziale) venga erogata - come nel contratto in esame
(v. condizioni complementari applicabili, __________ __________,
art. 62 cpv. 2 e 3 [doc. 6], in relazione con l'art. 14 cpv. 2 e 3 CGA
[doc. 5]) - in percentuale della somma assicurata mostra bene che il
calcolo - per la natura stessa dell'assicurazione delle persone (o di
somma) - va effettuato astrattamente facendo astrazione di una

eventuale perdita di guadagno effettiva dello stipulante. Anche per
questa ragione, la diminuzione della capacità lavorativa andava
dunque indennizzata con una percentuale (in casu: il 50%) della
somma assicurata (cfr. CarrÉ, op. cit., pag. 441 - 443).


4.   Ne segue che l'appello dev'essere accolto e il giudizio querelato
riformato nel senso che, in parziale accoglimento della petizione, la
convenuta è condannata al versamento di una rendita annua di fr.
9'000.- (50% di fr. 18'000.-) dal 1° luglio 2007, dalla quale andranno
ovviamente dedotti i pagamenti che la convenuta dovesse nel
frattempo già avere effettuato allo stesso titolo. Tassa di giustizia,
spese e ripetibili di appello seguono la soccombenza (art. 148 CPC-
TI). Per contro, per quanto concerne gli oneri processuali di prima
sede, benché l'attrice risulti vincente in maniera superiore alla
convenuta, le spese e la tassa di giustizia sono ripartite a metà fra le
parti e le ripetibili compensate conformemente a quanto richiesto in
appello. Il valore litigioso determinante ai fini di un eventuale ricorso
al Tribunale federale supera senz'altro la soglia di fr. 30'000.- (art. 51
cpv. 4 LTF).




Per i quali motivi, richiamati gli art. 148 CPC-TI, la LTG e il Regolamento sulle ripetibili,



dichiara e pronuncia:

I.   L’appello 8 settembre 2010 di AP 1 è accolto. Di conseguenza la
sentenza 18 agosto 2010 della Pretura del Distretto di Bellinzona è
riformata come segue:

1. La petizione 28 agosto 2007 di AP 1 è parzialmente accolta. AO 1 è
condannata a versare all’attrice una rendita annua per incapacità di guadagno di fr.
9'000.- dal 1° luglio 2007.
2. La tassa di giustizia di fr. 1'900.- e le spese di fr. 100.- sono ripartite fra le parti
in misura di metà ciascuna, compensate per il resto le ripetibili.
3. (Invariato).



II.   Gli oneri processuali del presente giudizio, consistenti in:
a) tassa di giustizia                                               fr. 1'100.-
b) spese                                                                 fr.    100.-
Totale                                                                      fr. 1'200.-

già anticipati dall’appellante, sono posti a carico della parte
appellata, la quale verserà all’attrice fr. 2'500.- per ripetibili di
appello.


III.   Intimazione:


-;
-.

Comunicazione alla Pretura del Distretto di Bellinzona.



Per la seconda Camera civile del Tribunale d’appello
La presidente                                                        La segretaria




Rimedi giuridici
Nelle cause a carattere pecuniario con un valore litigioso superiore a fr. 30'000.- è dato ricorso in materia civile al Tr bunale
federale, 1000 Losanna 14, entro 30 giorni dalla notificazione del testo integrale della decisione (art. 100 cpv. 1 LTF). Qualora non
sia dato il ricorso in materia civile è possibile proporre negli stessi termini ricorso sussidiario in materia costituzionale (art. 113, 117
LTF). La parte che intende impugnare una decisione sia con un ricorso ordinario sia con un ricorso in materia costituzionale deve
presentare entrambi i ricorsi con una sola e medesima istanza (art. 119 LTF).