finma_versicherungsrecht · 20030408_i_ti_o_00 · 2003-04-08 · it
08. April 2003 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Raccomandata
Incarto n.
36.2002.92
1R/cd
Lugano
8 aprite 2003
In nome
della Repubblica e Cantone
del Ticino
•
Il Tribunale cantonale delle assicurazioni
composto dei giudici: Daniele Cattaneo, presidente,
Raffaele Guffi, Ivano Ranzanici
canrEatarin•
Fahin 7nrrhatFi
_^. _......_.
..,., ..^....
statuendo sulla petizione del 23 agosto 2002 di
X.,
raper. da:
contro
Cassa malati CSS A
in materia di assicurazione contro le malattie
ritenuto,
in fatto
1.1. X., 1966, in qualità di dipendente della Y., è assicurato contro la
perdita di guadagno presso la A .
Il contratto, entrato in vigore il 1° gennaio 2000 e sottoposto alla
LCA prevede, in particolare, la copertura dell'80% del guadagno
con differimento di 7 giorni, ciò per una durata di prestazioni di
730 giorni nell'arco di 900 giorni.
A partire dal 18 luglio 2001 l'assicurato, assunto il 17 gennaio
2000 quale manovale di galleria ed impegnato nei lavori di
perforazione di un cunicolo sul cantiere denominato Alp Transit
Duarte

Tribunale d'appello
Tribunale cantonale delle
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di Polmengo, è inabile al lavoro a seguito di un'insufficienza
lombare con discopatia L4/L5 e L5/S1.
A
ha versato indennità per perdita di guadagno dal 18 luglio e
ciò a fronte delle certificazioni del medico curante dott. Z. Z.,
specialista FMH in medicina generale, a Poilegio.
Il medico curante, il 10 agosto 2001, ha visto confermare la
diagnosi di "stenosi secondaria del canale spinale L4/L5 su
protrusione discale a base larga e soprattutto spondilartrosi più
marcata a sinistra e con segni di sofferenza radicolare L5
sinistra" da parte del dott. N. dell'istituto radiologia Collegiata di
Bellinzona (doc. 5), prescrivendo una terapia analgesica e
miorilassante. (doc. 6).
1.2. Visto il protrarsi della patologia il signor X. è stato sottoposto a
visita medica da parte del dott. R., primario di neurochirurgia
dell'OSPEDALE, il quale ha redatto, all'attenzione del medico
curante, uno scritto (in data 29 agosto 2001) in cui si conferma
nuovamente la diagnosi con indicazione di dubbia opzione
terapeutica (doc. 7).
Nell'ottobre 2001 il dott. Z. ha nuovamente confermato l'inabilità
lavorativa dell'assicurato alla A
(doc. 8).
II 31 gennaio 2002 A
ha chiesto all'assicurato di sottoporsi ad
una visita medica di controllo presso il dott. P. il successivo 5
febbraio. Il professionista ha redatto un rapporto in cui ha
evidenziato come:
H t. )
Dal punto di vista soggettivo, i disturbi sono rimasti praticamente
invariati negli ultimi mesi, nonostante la fisioterapia effettuata. Il
paziente riferisce dolori soprattutto in sede lombosacrale, presenti sia
a riposo che durante i movimenti, in parte anche di notte, irradiati in
modo discontinuo alla gamba sx, soprattutto a livello della coscia.
(... )
L'esame oggettivo attuale è praticamente sovrapponibile a quello
costatato in occasione del ricovero presso il Servizio di neurochirurgia
dell'Ospedale in settembre 2001. Resta una leggera rigidità del
segmento lombare della colonna, con ipertono muscolare a livello
lombare e limitazione dell'anteflessione con distanza dito da terra di
30 cm. Non vi sono deficit neurologici oggettivabili agli arti inferiori,
con Lasègue che resta positivo a 50° a sx.

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propongo all'Assicurazione di predisporre al più presto una
valutazione specialistica peritale presso il neurochirurgo Dr. L. di
Agno, il quale potrà esprimersi sull'indicazione relativa all'intervento di
stabilizzazione che era già stato a suo tempo proposto dal Dr. B. e
valutare la capacità lavorativa residua nel casa venisse effettuato
l'intervento come pure nel caso si decidesse di rinunciare
all'operazione, sia nella professione abituale di muratore sia in
un'attività più confacente." (cfr. doc. 10)
A.
ia quindi dato seguito all'invito di fare esperire una
valutazione specialistica da parte del dott. L., ponendo alto
stesso precisi quesiti (doc. 11).
Il 25 marzo 2002 il professionista, specialista FMH in
neurochirurgia, ha redatto il suo parere all'attenzione di A.
evidenziando in particolare quanto segue:
(•)
nel 1992 il paziente ha subito uno strappo allora con dolori lombari
acuti. Nel 1995 riapparizione di dolori lombari da allora persistenti in
maniera intermittente con periodi di dolori acuti. Saltuariamente dolori
anche alla gamba sx. in iugiio 2001 esacerbazione dei dolori lombari
irradianti alla gamba sx in sede posteriore per cui il paziente ha
dovuto interrompere l'attività lavorativa dal 18 luglio 2001. Da allora
lamenta dolori più o meno persistenti, prevalentemente in sede
lombare, in posizioni statiche e notturni mentre in movimento i dolori
tendono a regredire leggermente. Accusa dolori alla gamba, ma non
predominanti. Attualmente la situazione è invariata con dolori lombari
ed anche alla gamba sx.
Il paziente è attivo come manovale minatore e, come sopra
menzionato, inabile ai iavoro ai 100ío dal 18.07.01.
Il paziente è stato visto in 2 riprese presso l'Ospedale nel Servizio di
Neurochirurgia dove gli hanno proposto un intervento di fissazione
intersomatica degli ultimi due livelli lombari. Il paziente sembra aver
rifiutato quest'intervento poichè gli è stato prospettato un risultato
favorevole solo nella misura del 50%.
All'esame clinico costatavo una deambulazione normale. Mobilità
lombare ridotta e dolente in inclinazione, ma soprattutto in fase di
raddrizzamento. Palpazione fortemente dolente a livello L4/5 e meno
anche L5/S1. Dolenzia dei mm. glutei bilateralmente. Punto di Valleix
negativo. Lasègue diretto ed inverso negativo, ma pseudolasègue
bilaterale. Nessun deficit sensomotorio. Riflessi mediovivi e
simmetrici.
Le Rx: mostrano una scoliosi sx-convessa e dismetria del bacino a dx
più basso. La RM: conferma una discopatia L4/5 e L5/S1 con
desidratazione dei dischi ma spazi ancor ben conservati. Protrusione
a base larga L4/5 e prolasso sottolegamentare lat. a sx con lieve
compressione della radice L5 sx.. La mielografia e rispettivamente la
mieloTAC confermano come già la RM la lieve compressione rad L5
sx. Nessuna evidente instabilità. Stenosi del canale spinale
irrelevante al livello L415.
In conclusione confermo una sindrome lombovertebrale nell'ambito di
una discopatia degenerativa L4/5 e L5/S1 con lieve irritazione rad. L5
sx in presenza di una protrusione a base larga e probabile effetto
bulging.

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(...)
l'indicazione per un intervento di fissazione è dovuta normalmente
non tanto per problemi clinico-neurologici ma piuttosto per i dolori
sovente invalidanti. È quindi il paziente a determinare l'indicazione
operatoria.
(.)
Personalmente sono convinto che in questo caso un intervento non
potrà contribuire ad un miglioramento della situazione clinica e tanto
meno permetterà al paziente una ripresa lavorativa nell'attuale
attività.
Procedere in caso si rinunciasse ad un intervento:
in qualità di muratore il paziente rimarrà inabile al lavoro al 100%. In
una attività confacente nella quale non debba sollevare pesi
eccessivi, in maniera ripetitiva, e ergonomicamente favorevole, sono
dell'opinione che il paziente potrebbe lavorare almeno al 50% e forse
anche oltre. La ripresa del lavoro in una attività più idonea potrebbe
essere possibile dopo una terapia degente di alcune
settimane in una clinica reabilitativa." (cfr. doc. 12)
Dal 7 al 24 maggio 2002 X. è stato degente presso il centro di
riabilitazione di W. con decorso favorevole (cfr. scritto 25 giugno
2002 Dott. G., Da e De.).
1.3. Alla luce degli elementi medici raccolti, in particolare alla luce del
rapporto redatto dai medici rGNJUIIJdbiii del centro di W. A
il
19 luglio 2002, ha comunicato all'assicurato quanto segue:
°(..)
Dal rapporto della H. Clinica W. SA datato 25.06.2002, si evince che
lei è considerato definitivamente inabile al lavoro in misura completa,
nella sua attuale professione di
piastrellista (sic, n.d.r.).
Per contro, in attività di tipo medio-leggera, la sua abilità lavorativa
sarebbe da subito del 100%. Potrebbero entrare in considerazione
per esempio le attività tipo fattorino, custode, addetto alla
sorveglianza, lavori leggeri in magazzino, ecc.
Giusta l'art. 61 LCA (Legge Federale sul contratto d'assicurazione), in
simili situazioni l'assicurato è tenuto a fare quanto da lui è
ragionevolmente esigibile per attenuare il più possibile il danno
assicurativo, utilizzando la sua capacità lavorativa residua in
un'attività lavorativa confacente al suo stato di salute.
Tenuto conto della situazione sul mercato del lavoro e, all'occorrenza,
di un periodo d'adattamento, il grado d'incapacità lavorativa residua
viene calcolato considerando la differenza tra il reddito che potrebbe
essere realizzato, o potrebbe essere ragionevolmente realizzabile,
nella nuova professione (RUA, Sentenze di tribunali svizzeri nelle
contestazione di diritto privato in materia d'assicurazione, Vol. XIX,
No. 79, pagg. 438 e seguenti).
At

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Il TCA, conformemente alla più recente giurisprudenza federale in
materia di reddito da invalido, ha stabilito che nel Canton Ticino un
uomo esercitante un'attività semplice e ripetitiva può raggiungere un
introito annuo di fr. 45'390.--.
Nel caso specifico, dal raffronto tra il reddito annuo nella sua
precedente professione (fr. 73'638.-- ) e quello conseguibile in una
nuova attività al 100 %, fr. 45'390.—, risulta un grado d'inabilità
lavorativa del 39 % (100 - [45'390.-- : 73'638.-- x 100] = 39%.
Per tale grado di incapacità al lavoro, non esiste secondo le CGA
(condizioni generali d'assicurazione) un diritto a prestazioni.
L'erogazione di nostre prestazioni, nella misura del 100 %, cesserà
dunque dopo un periodo di 4 mesi a decorrere dalla presente
comunicazione e più precisamente il 19.11.2002." (cfr. doc. 16)
Con il patrocinio dell'OCST X. ha reagito alla comunicazione di
A.
L'assicuratore ha però ribadito la sua posizione.
1.4. Con petizione 23 agosto 2002 l'assicurato ha chiesto al TCA di
"annullare" ha presa di posizione dell'assicuratore in particolare
contestando la capacità lavorativa ritenuta da A
in altre
attività.
X. evidenzia in particolare che nelle conclusioni del dott. M.
sarebbe auspicabile una nuova attività lavorativa medio leggera
senza specificare quale.
Per l'attore la fattispecie non appare sufficientemente chiara dal
profilo medico.
L'assicuratore ha chiesto proroga del termine per la formulazione
della risposta di causa intavolando uno scambio di
corrispondenza con l'attore.
Il 19 novembre 2002 A
ha trasmesso l'allegato di risposta da
cui si riprendono i seguenti significativi passaggi:
(-•-)
ln concreto è sostanzialmente incontestato che l'incapacità lavorativa
dell'assicurato quale minatore è duratura. In effetti, sia il medico di
fiducia, sia i periti interpellati nei loro rapporti hanno affermato, che
l'inabilità lavorativa dell'attore nella sua abituale attività di minatore
sia da considerare completa. Tuttavia, in attività leggere sia il medico
di fiducia della convenuta, sia i periti attestano una piena capacità
lavorativa. Nel rapporto del 25.03.2002 il Dott. L., specialista in
neurochirurgia, scrive:
"ln qualità di muratore il paziente rimarrà inabile al lavoro al 100 %. ln
un attività confacente nella quale non debba sollevare pesi
eccessivi, in maniera ripetitiva, e ergonomicamente favorevole, sono
IV
4

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dell'opinione che U paziente potrebbe lavorare almeno al 50 %. La
ripresa del lavoro in un'attività più idonea potrebbe essere
possibile dopo una terapia degente di alcune settimane."
(-..)
L'attore successivamente è stato degente presso la H. Clinica W. (in
seguito detta clinica) dal 07.05.2002 al 24.05.2002. Nel rapporto della
clinica del 25.06.2002 viene attestato quanta segue:
Il
tali aspetti, il tempo prolungato di astensione
dal lavoro ed il tipo di attività precedentemente svolta, ritiene che
non possa più riprendere a lavorare quale piastrellista. Per quanto
riguarda, invece, un'attività lavorativa medio-leggera il
reinserimento è senz'altro auspicabile e possibile anche in
misura completa."
Dai rapporti medici elencati precedentemente si evince che l'attore,
adottando i necessari accorgimenti, è totalmente abile al lavoro in
un'attività leggera. Conformemente alle risultanze esperite dalla
stul4 .... dopo
il reddito che
convenuta, que'
.^L Ululi la, UUiJU aver .confrontato
Ni ILQLU 11 IGUVILU che
l'assicurato avrebbe potuto realizzare senza la malattia nella
proroA.nte professione e il reddito che potrebbe eëQere esaftn in
un'attività confacente, ha assegnato all'attore un periodo
d'adattamento sino al 19.11.2002. Dopodiché la convenuta avrebbe
cessato le prestazioni contrattuali.
(... )
Nella petizione l'attore ha contestato la valutazione della sua capacità
lavorativa in attività leggere. A sostegno di tale affermazione l'attore
asserisce che la ^AutaL1ona dalle capacita residua In attivita
confacenti al suo stato di salute non sia basata su accertamenti
medici specialistici. Per fugare ogni dubbio la convenuta ha ordinato
lite pendente una visita medica fiduciaria fissata al 05.11.2002. II
Dott. P., medico di fiducia della convenuta, afferma quanto segue nel
suo rapporto del 05.11.2002:
"In un'attività confacente, a partire dall'inizio dell'estate di quest'anno
(dopo la degenza al Centro di W.) il paziente è considerato in grado
di lavorare con grado non inferiore al 50 % ma eventualmente anche
completo a dipendenza dell'attività. Possono entrare in linea di conto
lavori leggeri, con le seguenti limitazioni: stazionare in posizione
eretta al massimo un'ora; restare in posizione seduta al massimo
due ore; camminare su terreno pianeggiante per al massimo
mezz'ora; alzare e trasportare carichi al massimo di 5-10 kg e non in
modo continuato o ripetuto sull'arco dell'intera giornata; guidare
l'automobile per brevi tratti (al massimo 15-30 minuti); evitare
l'assunzione di posizioni scomode per la schiena. Con le limitazioni
sopra elencate, difficilmente il Signor X. X. potrà trovare un'adeguata
occupazione in un'attività manuale. Resta eventualmente la
possibilità di un'occupazione nel settore tecnico o commerciale o
della vendita oppure dei servizi, da valutare tramite il competente
servizio dell'Assicurazione Invalidità."
Ii Doti. P. propone alla CSS di predisporre una valutazione
specialistica peritale presso un reumatologo-fisiatra. La A
ha
ordinato lite pendente l'allestimento di una perizia presso il Dott. G.,
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reumatologo-fisiatra. Le risultanze peritali non sono tuttora pervenute
alla convenuta.
(•)
In base alla valutazione espressa dal Dott. P. in data 05.11.2002 dal
raffronto dei redditi risulta quanto segue:
Dai dati statistici e, concretamente, dall'inchiesta svizzera sulla
struttura dei salari 2000 (l'ultima edizione disponibile), edita
dall'Ufficio federale di statistica risulta che un uomo, esercitando
un'attività semplice e ripetitiva in Ticino, avrebbe potuto realizzare,
mediamente, un salario mensile lordo pari a CHF 4'123.-
(considerando il settore pubblico e privato; Tabella TA 13 del 2000).
Quindi riportandolo su 41,9 ore, CHF 4'313.85. Su base annua si
raggiunge, pertanto, un reddito di CHF 51'826.-. Ritenuta una
capacità residua di almeno il 50 % (secondo l'apprezzamento del
Dott. P.) risulta un reddito da invalido di CHF 25'913.-. Tenendo conto
di una riduzione minima del 15 % (bassa scolarità, nazionalità
straniera, ecc.) il reddito da invalido conseguibile ammonta a CHF
77'n7R _ (nrr, , nrlo+n)
cviriontc r la l'ncir.urafn facenrin il rsffrr,ntn
dei redditi (ultimo salario senza la malattia: CHF 73'000.-) raggiunge
un grado di inabilità lavorativa superiore al
50%.
Di conseguenza, sino all'esito della visita peritale presso il Dott. G., la
convenuta riconosce un'inabilità lavorativa di almeno il 50 %
corrispondendo all'assicurato le indennità giornaliere. La petizione è
quindi parzialmente accolta, cioè, le indennità giornaliere saranno
corrisposte sino al responso del Dott. G.. Dopodiché la convenuta
riconsidererà la propria posizione in base all'apprezzamento del Dott.
G.." (cfr. doc. IX)
1.5. II 27 novembre 2002 (doc. Xiii)A • ha trasmesso al TCA uno
scritto del seguente tenore:
ci è pervenuto il responso della visita peritale eseguita dal Dott. G..
Nel suo rapporto il Dott. G. ha dichiarato l'assicurato abile al lavoro
100 % in un'attività confacente al suo stato di salute (considerando i
necessari accorgimenti) a partire da subito.
(...)
Concordemente a quanto esperito dal Dott. G., il Signor X. ouò
essere dichiarato da subito abile ai lavoro ai 100 %. La A
Assicurazione si impegnerà a versare le indennità giornaliere sino al
22.11.2002. Se codesto lodevole Tribunale dovesse decidere, che la
convenuta sia tenuta ad assegnare un ulteriore periodo
d'adattamento, si chiede che la durata di tale periodo non sia
superiore a tre mesi. In tal caso l'assunzione del caso da parte della
A
Assicurazione cesserebbe al più tardi il 22.02.2003." (cfr. doc.
XIII)

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Il parere del dott. G. eseguito dopo approfondito esame ed a
conoscenza della vicenda valetudinaria del paziente (descritta in
dettaglio nelle 4 pagine scritte precedenti la risposta alle
domande formulate) conclude per una totale inabilitä lavorativa
nell'abituale professione svolta dall'assicurato, mentre - per
quanto attiene ad altre attività - osserva:
" II paziente non può alzare pesi superiori a 10-15 kg dal suolo, non
può portare pesi a corpo per oltre 15 kg e solo per tratti brevi; non
può effettuare movimenti ripetitivi di flessionetestensione o rotazione
con il tronco. Non può assumere posizioni statiche per oltre un'ora
senza breve interruzione (seduta od eretta).
Può far uso delle sue mani e delle sue braccia in maniera normale.
Può camminare su terreni piani senza limiti significativi. Può spostarsi
su terreni sconnessi per tratti brevi. Può salire e scendere scale
(anche a piali). Può far funzionare pedali con il piede destro ma non
con quello sinistro." (cfr. doc. XiIi)
Le parti si sono espresse in merito.
Il successivo 17 dicembre 2002 il giudice delegato ha indetto
un'udienza di discussione nel corso della quale l'attore ha
segnalato una visita medica prevista pressa il dott. M. in data 8
gennaio 2003.
in data 22 gennaio 2003 l'attore ha trasmesso al TCA il rapporto
del dott. M. datato 20 gennaio 2003, in cui il reumatologo
bellinzonese, in particolare, evidenzia - specificatamente per la
capacità lavorativa - come:
".... una ripresa lavorativa nell'attività di muratore non sia più
esigibile."
Il dott. M. non si è ulteriormente espresso in merito alla capacità
lavorativa in attività confacenti pur avendo a disposizione gli atti
(XVI pag. 2 in fine) e senza comunque contestare la valutazione
formulata dal dott. G..
in diritto
2.1. L'assicurazione contro le malattie é stata regolamentata, sino al
31 dicembre 1995, dalla LAMI, sostituita, con effetto a decorrere
dal 1. gennaio 1996, dalla nuova legge federale
sull'assicurazione malattie (LAMai).
Secondo quanto disposto dall'art. 1 LAMai, l'assicurazione
sociale contro le malattie comprende l'assicurazione obbligatoria

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delle cure medico-sanitarie e l'assicurazione di indennità
giomaliera facoltativa.
La LAMaI si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale
così definita e, contrariamente a quanto succedeva in ambito
LAMI, le assicurazioni complementari offerte dalle casse malati
(art. 13 OAMal) e gli altri rami d'assicurazione (a rt. 14 OAMal)
sono diventate di puro diritto civile e sono rette, in applicazione
dell'art 12 cpv. 3 LAMai, dalla legge federale sul contratto
d'assicurazione (LCA).
Dal profilo procedurale, la LAMaI ha operato una cesura
completa fra i rimedi giuridici nell'assicurazione malattia sociale e
nelle assicurazioni complementari: se per la prima le vie di diritto
sono quelle previste dalla procedura amministrativa (cfr. 85ss
LAMai), per le vertenze relative alle seconde sono da
intraprendere le vie di diritto previste per i litigi di diritto civile.
Giusta l'art 47 cpv. 2-4 della legge federale del 23 giugno 1978
sulla sorveglianza degli istituti d'assicurazione privati (modificata
in occasione dell'adozione della LAMaI), per le contestazioni
relative alle assicurazioni complementari all'assicurazione
sociale contro le malattie giusta la legge federale del 14.3.1994
sull'assicurazione malattie, i cantoni prevedono una procedura
semplice e spedita, nella quale il giudice accerta d'ufficio i fatti e
valuta liberamente le prove.
111 0 gennaio 1996 è entrata in vigore la legge di applicazione
della LAMaI (LCAMaI) che, all'art. 75, prevede che
"le contestazioni degli assicuratori tra di foro, con i loro membri o con
terzi concernenti le assicurazioni complementari all'assicurazione
sociale contro le malattie o altri rami d'assicurazioni, praticati da
assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi della LAMaI e delle
relative Ordinanze, sono decise dal Tribunale cantonale delle
assicurazioni.
È applicabile per analogia la Legge di procedura per le cause davanti
al TCA."
Secondo l'art. 102 cpv. 1 LAMaI
"Le previgenti assicurazioni delle cure medico sanitarie e d'indennità
giornaliera continuate dalle casse malati riconosciute sono re tte dal
nuovo diritto a decorrere dall'entrata in vigore della presente legge."
Pertanto, dal 1.1.1996 - con la sola eccezione prevista dall'art.
103 cpv. 2 che si riferisce essenzialmente alla durata del diritto
alle prestazioni (cfr. Messaggio del Consiglio federale alle
Camere del 6.11.1991 pag. 119 seg.) - le assicurazioni
d'indennità giornaliera sono regolamentate dal nuovo diritto.

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Esse possono, cioè, essere regolamentate dalla LAMaI oppure
dalla LCA se le pa rti hanno concordemente deciso in tal senso.
Nel caso di specie, non è contestato che il contratto di
assicurazione collettiva è sottoposto alla LCA.
In queste circostanze, trattandosi di prestazioni complementari ai
sensi dell'art. 12 cpv. 2 e 3 LAMaI (cfr. A. Maurer, Das neue
Krankenversicherungsrecht, ed. Helbing et Lichtenhahn 1996,
pag. 134) - ambito nel quale le casse malati e gli altri istituti
assicurativi non sono autorizzati a emanare decisioni -, il TCA è
competente a statuire sulla petizione presentata dall'interessato
in base all'art. 75 cpv. 1 e 2 LCAMaI.
2.2. Secondo le CGA relative all'assicurazione d'indennità giornaliera
praticate dalla A "sussiste incapacità lavorativa se l'assicurato
non è più in grado di esercitare provvisoriamente o durevolmente
la sua professione originaria o un'altra da lui esigibile e ciò è
medicalmente provato. Un'altra attività è esigibile quando essa è
adeguata alle conoscenze, alle capacità, alla situazione
anteriore e allo stato di salute dell'assicurato ."
2.3. Oggetto del contendere è la questione a sapere se l'assicurato
possa beneficiare di indennità giornaliere per perdita di
guadagno a partire dal 19 novembre 2002.
Sia prima dell'inoltro della petizione che nelle more della
procedura X. è stato sottoposto a numerosi esami approfonditi
da diversi medici tra cui specialisti in neurochirurgia e fisiatria.
Tutti i medici concordano - sostanzialmente - per quanto
riguarda la diagnosi (si vedano gli elementi riportati nelle
considerazioni di fatto).
Per quanto attiene aile conclusioni cui giungono i sanitari
interpellati si sono così espressi:
Doc. 15 Rapporto della Clinica H. di W.:
E' stato visitato dal caposervizio in reumatologia Dott. M., che ha
concordato sulla valutazione diagnostica e ha posto l'accento sul
sospetto di una instabilità lombo-sacrale soprattutto per
l'accentuazione dei dolori nell'estensione e nel rialzarsi dalla
posizione flessa. Relativamente al programma terapeutico ha insistito
particolarmente sull'allenamento a carattere isometrico-isotonico e
funzionale. Ha potuto valutame un decorso relativamente favorevole
in quanto caratterizzato dalla centralizzazione dei disturbi con
scomparsa dei segni di irritazione radicolare all'arto inferiore sinistro e

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persistenza della lombalgia a decorso altalenante. Considerandone
tali aspetti, il tempo prolungato di astensione dal lavoro ed il tipo di
attività precedentemente svolta, ritiene che non possa più riprendere
a lavorare quale piastrellista (sic, n.d.r.). Per quanto riguarda, invece,
un'attività lavorativa medio-leggera il reinserimento è senz'altro
auspicabile e possibile anche in misura completa,
L'ulteriore decorso era ancora caratterizzato dall'alternanza dei
disturbi alla schiena, progressiva attenuazione delle acuzie, nessun
disturbo agli arti inferiori.
E' stato dimesso in buone condizioni ed avviato al proprio domicilio."
(cfr. doc. 15)
Dal canto suo il dott. L., neurochirurgo, già il 25 marzo 2002
evidenziava come
"....in qualità di muratore il paziente rimarrà inabile al lavoro al 100%.
In una attività confacente nella quale non debba sollevare pesi
eccessivi, in maniera ripetitiva, e ergonomicamente favorevole,... il
ie potrebbe lavorare

1 500/ lui
anche
paziente pV61GUVC IQYVI Qre almeno al JV /O G forse anche
ltl
oltre.
Di particolare rilievo, per ia sua attualità e per ii fatto di essere
successivo alle cure prestate a W., è la valutazione del dott. G.,
incaricato dalla A
su indicazioni del medico fiduciario, che
così valuta la capacità lavorativa di X.:
"Per un'attività confacente (che possa rispettare i limiti sotto il punto 4.
il paziente può essere considerato abile al lavoro al 100 % a partire
da subito." (cfr. doc. XIiI)
Questa valutazione non è smentita dal dott. M. nel suo ultimo
rapporto. Da rilevare che l'opinione del dott. M. è consegnata
nello scritto della Clinica di W. citato. Tali valutazioni trovano
anche il conforto nelle indicazioni del medico fiduciario della
Cassa dott. P..
2.4. Perché un rapporto medico abbia valore probatorio è
determinante che esso valuti ed esamini in maniera completa i
punti litigiosi, si fondi su degli esami approfonditi, prenda conto di
tutti i mali di cui si lamenta l'assicurato, sia stabilito in piena
conoscenza dei suoi antecedenti (anamnesi) e sia chiaro
nell'esposizione delle correlazioni mediche o nell'apprezzamento
della situazione medica; le conclusioni dell'esperto devono
inoltre essere motivate (cfr. Ulrich Meyer-Blaser, Die
Rechtspflege in der Sozialversicherung, BJM 1989 p. 31;
Pratique VS1 3/1997 pag. 123).
A proposito delle perizie mediche eseguite nell'ambito della
procedura amministrativa il TFA ha già avuto modo di
evidenziare che, nell'ipotesi in cui sono state eseguite da medici
specializzati riconosciuti, hanno forza probatoria piena se
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giungono a conclusioni logiche e sono state realizzate sulla base
di accertamenti approfonditi, fintanto che indizi concreti non
inducono a ritenerle inaffidabili (DTF 123 V 176, DTF 122 V 161,
104 V 212; SVR 1998 IV Nr. 1 p. 2; SZS 1988 p. 329 e 332; ZAK
1986 p. 189; Locher, Grundriss des Sozialversicherungsrechts,
Berna 1994, p. 332 ).
Nella DTF 125 V 351 seg. (= SVR 2000 UV10, p. 33ss.), la
nostra Corte federale ha ribadito che ai rapporti allestiti da
medici alle dipendenze di un'assicurazione deve essere
riconosciuto pieno valore probante, a condizione che essi si
rivelino essere concludenti, compiutamente motivati, di per sé
scevri di contraddizioni e, infine, non devono sussistere degli
indizi che facciano dubitare della loro attendibilità. Il solo fatto
che il medico consultato si trovi in un rapporto di dipendenza con
l'assicuratore, non permette già di metterne in dubbio l'oggettività
e l'imparzialità. Devono piuttosto esistere delle particolari
circostanze che permettano di ritenere come oggettivamente
fondati i sospetti circa la parzialità dell'apprezzamento.
La stesso vale per le perizie fatte esperire da medici esterni
(DTF 104 V 31; RAMI 1993 p. 95).
Per quel che riguarda il medico curante, infine, secondo la
generale esperienza della vita, il giudice deve tener conto del
fatto che, in caso dubbio, egli attesta a favore del suo paziente
(DTF 125 V 353 consid. 3a)cc), S T FA dei 27 dicembre 2001
nella causa P., I 603/01; cfr. U. Meyer-Blaser, Rechtsprechung
des Bundesgericht im Sozialversicherungsrecht, Zurigo 1997 p.
230).
Il giudice delle assicurazioni sociali deve esaminare
oggettivamente tutti i mezzi di prova, qualunque ne sia la
provenienza, e in seguito decidere se il materiale probatorio a
disposizione permette di concludere con un corretto giudizio sui
diritti litigiosi. Ove vi fossero rapporti medici contraddittori, il
giudice non può liquidare il caso senza valutare il mate riale
probatorio nel suo insieme e indicare le ragioni per le quali si
fonda su una tesi piuttosto che su un'altra. Per quanto concerne
il valore probatorio d'un rappo rta medico, si deve accertare se il
rapporto è completo per quanto riguarda i temi sollevati, se si
riferisce a esami approfonditi, se tiene conto delle censure del
paziente, se è stato redatto conoscendo la pregressa vicenda
valetudinaria (anamnesi), se è chiaro nella presentazione del
contesto medico e se le conclusioni cui perviene sono fondate
(DTF 122 V 160 consid. 1 c e riferimenti ivi citati). Elemento
determinante dal profilo probatorio, non è in linea di principio
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l'origine del mezzo di prova né la designazione del materiale
probatorio richiesto sotto la qualifica di rapporto o di perizia,
bensì il suo contenuto (DTF 122 V 160 in fine con rinvii).
Va ancora aggiunto come, a proposito delle perizie mediche
eseguite nell'ambito della procedura amministrativa, il TFA ha
già avuto modo di evidenziare che, nell'ipotesi in cui sono state
eseguite da medici specializzati riconosciuti, hanno forza
probatoria piena, se giungono a conclusioni logiche e sono state
realizzate sulla base di accertamenti approfonditi, fintanto che
indizi concreti non inducono a ritenerle inaffidabili (DTF 123 V
176, DTF 122 V 161, 104 V 212; SVR 1998 IV Nr. 1 p. 2; SZS
1988 p. 329 e 332; ZAK 1986 p. 189; Locher, Grundriss des
Sozialversicherungsrechts, Berna 1994, p. 332 ).
2.5. Alla luce di quanto precede, va ritenuto, per la completezza della
valutazione, il referto del dott. G., osservato come lo specialista
abbia operato - in maniera del tutto indipendente - una
valutazione minuziosa e precisa, preceduta da esame. Va
rilevato come la valutazione dello specialista non è dissimile
dalle valutazioni riportate dai medici curanti del centro di
riabilitazione di W. e, come visto nelle considerazioni precedenti,
anche dall'insieme delle ulteriori certificazioni mediche. Occorre
quindi ritenere come l'assicurato sia completamente inabile al
lavoro nell'ambito della sua attività professionale di manovale
minatore. I medici concordano inoltre che, per attività leggere, X.
possa essere considerato abile al lavoro al 100% e meglio vi è
un'abilità lavorativa piena per attività confacenti allo stato di
salute dell'assicurato che impongono il sollevamento di pesi non
superiori ai 10 - 15 kg dal suolo, il trasporto di pesi non superiori
ai 15 kg e per brevi tratti, l'impossibilità di effettuare movimenti
ripetitivi di flessione, estensione o rotazione con il tronco e di
mantenere - per periodi prolungati di oltre un'ora - posizioni
statiche.
X. può quindi svolgere un'attività confacente lavorando al 100 %
conseguendo un reddito che occorre ora valutare.
Vanno comunque considerati altri motivi, estranei alle condizioni
di salute dell'assicurato, che incidono sul reddito ottenibile dal
signor X., ossia la sua nazionalità straniera e la bassa salarità,
ciò anche se l'assicurato risiede in Svizzera dal 1990 ed ha
ottenuto il permesso di domicilio il 17.3.2001. Nell'ambito del
calcolo dell'invalidità questi elementi riducono - comunque in
maniera contenuta al 20% seconda il TCA - il salario

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conseguibile in attività leggere, come specificato più avanti in
corso di motivazione.
2.6. Va rammentato come nella sentenza pubblicata in RAMI 1989,
p. 106ss., la nostra alta Corte federale ha stabilito che, per il
diritto all'indennità ex a rt. 12bis LAMI, qualora un cambiamento
di professione si imponga, tenuto conto dell'obbligo di ridurre il
danno, se il rapporta assicurativo prevede l'indennizzazione
anche di un'incapacità parziale, determinante diventa l'entità del
danno residuo (RAMI 1989, p. 106ss.; RAMi 1994, p. 113ss.).
In tale ipotesi va, cioè, considerata la differenza tra il reddito che
potrebbe essere realizzato senza la malattia nella precedente
professione e il reddito che, invece, é realizzato o potrebbe
essere ragionevolmente esatto nella nuova professione.
Il grado di invalidità viene, in quest'ottica, perciò, valutato
prendendo in considerazione l'intero mercato del lavoro:
all'assicurato, andrà, comunque, concesso un periodo di
adattamento la cui durata dipenderà dalle peculiarità di ogni
caso concreto (DTF 114 V 287 consid. 3d; 111 V 239 consid. 1 b
e 2a; RAMI 1987 p. 105ss.).
1l TFA ha più volte ritenuto adeguati periodi d'adattamento
varianti dai 3 ai 5 mesi (DTF 111 V 239 consid. 2a e
giurisprudenza ivi citata; RAMI 1987, p. 108; 1994, p. 113ss).
In questo contesto, é opportuno rammentare che l'assicurato
che, incapace nella precedente attività, non mette a frutto la sua
residua capacità lavorativa in un'altra professione, viene
giudicato secondo l'attività professionale che avrebbe potuto
esercitare con uno sforzo di buona volontà, ritenuto che
l'assenza di quest'ultima non é scusabile se non derivante da
malattia (DTF 114 V 283 consid. 1d; 111 V 239 consid. 2a; 101
V 145; RAMI 1987 p. 106 consid. 2).
2.7. Secondo le CGA applicabili nel caso concreto (edizione 01.99
prodotte dalla convenuta) ed alla luce del contratto concluso
dalle parti le prestazioni - in corso di inabilità lavorativa - sono
versate per 730 giorni nell'arco di 900 giorni.
Per quanto attiene al grado di inabilità lavorativa le CGA
indicano, nell'appendice dell'art. 15, come per l'ottenimento di
prestazioni, debba essere presente un'incapacità lavorativa di
almeno il 50 % con conseguenza del versamento di un
ammontare dell'indennità assicurata in proporzione del grado di
incapacità lavorativa.
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Senza il danno alla salute - come rammenta A in uno scritto
19 luglio 2002 all'assicurato - il guadagno sarebbe ammontato a
CHF 73'638.—.
Circa il reddito che l'assicurato potrebbe conseguire mettendo a
profitto la sua capacità residua, va rilevato che quando, come nel
caso presente, non è possibile fondarsi sulla situazione salariale
concreta dell'assicurato, in ossequio alla più recente
giurisprudenza federale, occorre basarsi sui dati statistici e,
concretamente, sulla rilevazione della struttura dei salari in
Svizzera effettuata dall'Ufficio federale di statistica.
Riguardo al salario da invalido, la determinazione di tale reddito
può essere ricavata dai rilevamenti statistici uffciali, editi
dall'Ufficio federale di statistica, che si riferiscono agli stipendi
medi nelle principali regioni e categorie di lavoro (DTF 126 V 76
/1L ILL 11A/\ wnnw
nnn
n_ ^nnA
At'
consid. 3biUU, RCC 199 1 pag. 332 consid. 3c, I989 pag. 400
consid. 3b).
Inoltre, va rilevato che, come anticipato al punto 2.5. in fine,
secondo la giurisprudenza federale, per gli assicurati che, a
causa della particolare situazione personale o professionale
(affezioni invalidanti, età, nazionalità e tipo di permesso di
dimora, grado di occupazione ecc.), non possono mettere
completamente a frutto la loro capacità residua nemmeno in
lavori leggeri e che pertanto non riescono di regola a
raggiungere il livello medio del salari sul mercato, viene operata
una riduzione percentuale sul salario teorico statistico che, a
seconda delle circostanze, può arrivare sino a un massimo del
25% (DTF 126 V 80 consid. 5b/cc).
Nel presente caso - per le ragioni diffusamente indicate nella
STCA 4 settembre 2000 nella causa R., pubblicata in RDAT I-
2001, p. 250ss. e in SVR 2001 IV nr. 35, - questa Co rte ritiene
più coerente determinare il reddito ancora esigibile malgrado il
danno alla salute, utilizzando i valori specifici per il Cantone
Ticino (cfr. STFA del 30 novembre 2001 nella causa R., 1226/01
e D. Cattaneo, "Novità e tendenze legislative e giurisprudenziali
nei campo delle assicurazioni sociali, in RDAT Ii-2001, pag. 593
segg. (pag. 602-606)).
In applicazione dei succitati criteri, nella sentenza pubblicata in
SVR 2001 1V Nr. 21 questo Tribunale ha precisato che,
conformemente ai dati statistici salariali pubblicati dall'Ufficio
federale di statistica ("L'enquête suisse sur la structure des
salaires 1998), il salario ipotetico nel 1998 conseguibile in attività
leggera adeguata esercitata a tempo pieno nel Cantone Ticino e

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prima di eventuali riduzioni per motivi particolari, che possono
arrivare al massimo al 25% (cfr. DTF 124 V 323; Pratique VSI
2000 pag. 85 e, soprattutto, STFA inedita del 9 maggio 2000
nella causa A, i 482/99), riportato su 41,9 ore, ammonterebbe a
fr. 45'390.– nel settore privato (rispettivamente fr. 47'929.--
considerando sia il settore pubblico che quello privato) per gli
uomini e a fr. 33'587.-- (rispettivamente fr. 33'725.-- ) per le
donne.
Recentemente l'Ufficio federale di statistica ha proceduto
all'elaborazione dei dati statistici salariali relativi all'anno 2000.
Secondo tali dati il salario mediamente percepito nel 2000 in
Ticino, riportato su una media di 41,8 ore settimanali (cfr. "La vie
économique" 2/2002", Tabella B9.2, pag. 88), per un'attività
leggera e ripetitiva nel settore privato corrisponde a fr. 50'498.--
(fr. 4027: 40 x 41,8 x 12) per gli uomini e fr. 36'328.-- (fr. 2'897:
40 x 41,8 x 12) per le donne (cfr. Tabella TA 13 privato).
Considerando i settori privato e pubblico l'ammontare è di
fr. 51'702.-- (fr. 4123: 40 x 41,8 x 12) per gli uomini e fr. 36'679.--
(fr. 2925: 40 x 41,8 x 12) per le donne (cfr. Tabella TA 13 privato
e pubblico).
Nella fattispecie concreta, per calcolare il reddito da invalido,
sulla base dei recenti dati statistici, si deve partire da un salario
di fr. 50'498.- riferito ai settore privato (".... in primo luogo sono
applicabili i rilevamenti salariali applicabili nel settore privato" cfr.
RAMI 2001 p. 348). Il menzionato importo deve essere adeguato
al 2001.
Conformemente alla giurisprudenza federale (cfr. 126 V 81
consid. 7a) questo impo rto, adeguato al 2001 in base all'indice
dei salari nominali (cfr. "La vie économique 8/2002, Tabella
B10.3, p. 93), ammonta a fr. 51'750.-- ( 50498 x 1902: 1856).
Partendo quindi da un salario di CHF 51'750.--, ritenuta
un'esigibilità del 100%, occorre ammettere una riduzione del
20% alla luce della nazionalità del signor X. della sua bassa
scolarità e delle difficoltà linguistiche (accertate in corso
d'udienza) ancora palesate nonostante gli anni di soggiorno in
Svizzera e l'attuale domicilio.
Con detta riduzione il salario conseguibile ammonterebbe a CHF
41'400.--. Dal raffronto di quest'ultimo impo rto con quello di CHF
73'638.– conseguibile dal signor X. nella sua attività, emerge
un'incapacità al guadagno di poco inferiore al 44% (73'638 -

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41'400.-- x 100: 73'638), ossia un importo inferiore al 50% come
richiesto dalle CGA.
In queste circostanze, a partire dal 22 novembre 1992, a X. non
sono più dovute indennità giornaliere.
Oltre a ciò all'attore vanno riconosciute indennità per un ulteriore
periodo di 3 mesi a contare dalla data del referto peritale del
dott. G., ossia dal 22 novembre 2002, e quindi al signor X. vanno
versate indennità per perdita di guadagno sino al 22 febbraio
2003.
In effetti la visita presso lo specialista dott. G. è stata suggerita
alla Cassa dal suo medico di fiducia dott. P., confermando così
la necessità di ulteriori accertamenti medici prima di potere
valutare compiutamente la situazione.
Questo TCA ritiene di dovere imporre a A il versamento delle
indennità per perdita di guadagno oggetto del contratto
all'assicurato per un periodo di adattamento di tre mesi dal
referto peritale del dott. G. poiché con tale atto medico il signor
X. aveva tutti gli elementi medici per sapere quale lavoro cercare
e, soprattutto, in che misura.
Il termine di tre mesi appare adeguato alle circostanze e
conforme anche alle indicazioni di A
(doc. XiII).
La petizione va parzialmente accolta e le indennità intere versate
all'attore devono essergli riconosciute non sino al 19 novembre
2002 bensì sino al successivo 22 febbraio 2003.
2.8. Visto l'esito del gravame, solo in pa rte favorevole all'assicurato,
si giustifica II carico di tasse e spese allo Stato mentre A
verserà indennità per ripetibili ridotte a CHF 400.--.
Per questi motivi
dichiara e pronuncia

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1.- La petizione é parzialmente accolta nel senso delle
motivazioni.
§ Di conseguenza la Cassa Malati A
è condannata a versare a X., Biasca, un'indennità
giornaliera al 100% solo fino al
22 febbraio 2003 per il resto la petizione é respinta.
2.- Non si percepiscono tasse e spese mentre la Cassa Malati A
, verserà a X. a titolo di
ripetibili ridotte, l'importo di CHF 400.--.
3.- Intimazione alle parti.
Contro il presente giudizio è dato ricorso per riforma al Tribunale
federale di Losanna ai sensi degli art. 43seg della Legge
federale sull'organizzazione giudiziaria (OG).
Per il Tribunale cantonale delle assicurazioni
Il presidente
Il segretario
Daniele Cattaneo
Fabio Zocchetti
t