finma_versicherungsrecht · 20061016_i_ti_o_01 · 2006-10-16 · it
16. Oktober 2006 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Raccomandata
Incarto n.
36.2006.51
Lugano
16 ottobre 2006
TB
In nome
della Repubblica e Cantone
Ticino
II giudice delegato
del Tribunale cantonale delle assicurazioni
Giudice Ivano Ranzanici
con redattrice:
Tanja Balmelli, vicecancelliera
segretario:
Fabio Zocchetti
statuendo sulla petizione del 6 marzo 2006 di
XXX
contro
Y Assicurazioni SA Servizio Giuridico,
in materia di assicurazione complementare contro le malattie
in fatto
ritenuto che
XXX è affiliata almeno dal 2004 ad Y Assicurazioni SA sia
per l'assicurazione malattia obbligatoria (LAMaI), sia per le
coperture complementari (LCA) quali l'integrativa di cura per
prestazioni speciali (T) e le cure di lunga durata (C)
(docc. 1-3),
dal 1998 soffre di demenza senile tipo Alzeimer, perciò da allora
riceve assistenza e aiuto domestico costante,
dall'anno seguente l'AI le versa l'assegno per grandi invalidi,
90914998

II Tribunale cantonale delle
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il Cantone Ticino le corrisponde un contributo per le spese di
mantenimento a domicilio, che l'assicurata rigira alla figlia XXX,
la quale sin dal 1998, vivendo con la mamma, si occupa di lei
aiutandola nelle attività della vita quotidiana e nelle faccende
domestiche,
apparentemente versa i contributi AVS in qualità di datrice di
lavoro della figlia, come pure a favore di quest'ultima ha stipulato
una polizza assicurativa (n. XXX) contro gli infortuni,
con scritto del 2 gennaio 2006 (doc. Al) l'assicurata,
rappresentata dalla figlia XXX, ha chiesto all'assicuratore di
riconoscerle retroattivamente l'indennizzo di Fr. 20.-/giorno
previsto dalla polizza assicurativa CA, siccome per potersi
occupare di lei per sei giorni alla settimana la figlia ha rinunciato
ad intraprendere un'attività lucrativa a tempo pieno e si è limitata
a svolgere l'attività di parrucchiera soltanto per un giorno alla
settimana, guadagnando circa Fr. 1'200.- al mese,
l'assicuratore ha subito informato l'interessata che "l'obbligo a
prestazioni inizia dopo la decorrenza del termine d'attesa
contrattuale, che nel suo caso é di 720 giorni a partire
dall'impedimento fisico necessitante di cure specifiche e in base
alla nostra documentazione tale inizio ha avuto luogo nel 1998",
perciò, in virtù dell'art. 46 LCA concernente la prescrizione di due
anni per i crediti derivanti da un contratto assicurativo, il
contributo per l'assicurazione C poteva esserle riconosciuto
dal mese di gennaio 2004 se avesse presentato una conferma
scritta del datore di lavoro relativa alla perdita di salario (della
figlia) a seguito dell'attività di aiuto domiciliare che la stessa ha
intrapreso a favore dell'assicurata (doc. A2),
nella successiva corrispondenza XXX ha ribadito di avere
rinunciato a lavorare a tempo pieno apposta per accudire la
mamma e di poter ora unicamente dedicare alla sua professione
di parrucchiera un solo giorno alla settimana lavorando come
indipendente presso una casa anziani, con conseguente
diminuzione del suo reddito lavorativo (doc. A3),
l'assicuratore ha sottolineato che le prestazioni di aiuto
domiciliare sono concesse soltanto nei casi in cui l'aiuto viene
prestato da persone appartenenti ad un consorzio oppure che
esercitano questa attività a titolo indipendente, pertanto l'aiuto
fornito dai familiari non rientra fra queste categorie essendo già
un dovere regolato dal Codice civile (art. 328, doc. A4),

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in via del tutto eccezionale, in questi ultimi casi Y versa
contributi solo se è comprovata una perdita di salario (doc. A4),
l'assicurata ha quindi prodotto le decisioni definitive di fissazione
dei contributi personali AVS/AI/IPG della figlia concernenti gli
anni 2001 e 2002 (docc. A9 e A10) emesse nel 2004 dalla
Cassa XXX di compensazione, dalle quali risulta un reddito
aziendale sui Fr. 13'000.- rispettivamente sui Fr. 14'000.- annui,
come pure la richiesta d'acconto dei contributi personali come
indipendente per il 1° trimestre del 2005 (doc. Al 1),
nel suo ultimo scritto del 24 febbraio 2006 (doc. A6)
l'assicuratore ha confermato la propria presa di posizione,
osservando che non vi sono elementi che giustificano una
sostanziale modifica del reddito lavorativo della figlia
dell'assicurata, perciò non sono date le premesse per versare
alla mamma i contributi per l'aiuto domestico prestato dalla figlia,
con petizione del 6 marzo 2006 (doc. I) XXX, in rappresentanza
della mamma XXX stipulante della specifica copertura LCA
(C), postula la concessione dell'indennità giornaliera di Fr.
20.- a dipendenza dell'aiuto prestato all'attrice negli ultimi dieci
anni,
la rappresentante rileva che dopo il divorzio, intervenuto dieci
anni prima, non ha potuto trovare un'attività a tempo pieno
dovendosi occupare della mamma, perciò non può documentare
che ci sia stata una diminuzione del suo reddito lavorativo,
ritenuto, inoltre, che durante la vita coniugale era casalinga,
Y respinge la petizione, a motivo che la stessa sarebbe
prescritta e che, comunque, gli elementi dell'art. 7.1 CSA C
non sarebbero in specie realizzati (doc. Ill),
l'attrice ribadisce che la sua situazione familiare le ha — a suo
tempo e tuttora - impedito di incrementare il suo reddito
lavorativo e di accettare diverse proposte di lavoro (doc. V),
in diritto
considerato che
la presente vertenza non pone questioni giuridiche di principio e
non è di rilevante importanza (ad esempio per la difficoltà
dell'istruttoria o della valutazione delle prove), perciò il TCA può

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decidere nella composizione di un Giudice unico ai sensi
dell'articolo 49 cpv. 2 della Legge sull'organizzazione giudiziaria
(STFA del 21 luglio 2003 nella causa N., I 707/00) e 2 cpv. 1
LPTCA,
l'assicurazione complementare C scelta dall'attrice offre la
copertura assicurativa per malattie croniche o per le
conseguenze croniche di un infortunio fino all'ammontare della
somma forfetaria giornaliera assicurata per i costi non coperti di
soggiorno e vitto in caso di cura stazionaria, così come per i
costi non coperti per assistenza e aiuto domiciliare in caso di
cura ambulatoriale a domicilio (art. 1 CSA C),
la necessità di cure sussiste quando la persona assicurata, a
causa di un danno alla salute, deve ricorrere più volte alla
settimana all'aiuto di terzi per attività della vita quotidiana, come
per esempio l'assunzione di cibo, l'igiene del corpo o la mobilità,
ed inoltre necessita di sostegno per le faccende di casa (art. 4
CSA C),
l'art. 7 CSA C regola le cure ambulatoriali prevedendo che
esiste un diritto a prestazioni se il trattamento è necessario dal
profilo medico e se la cura ambulatoriale a casa avviene tramite
un'organizzazione di cura medico-sanitaria e assistenza a
domicilio riconosciuta ai sensi della LAMal oppure tramite
infermieri o tramite servizi d'assistenza,
giusta l'art. 7.1 CSA C relativo all'assistenza a domicilio, se
è necessario l'intervento di un infermiere professionista a
pagamento, le somme forfetarie giornaliere vengono corrisposte
nell'ambito delle prestazioni assicurate,
questo disposto riconosce come persona che assiste gli
ammalati a domicilio anche chi presta le cure necessarie
quotidianamente alla persona assicurata e pertanto subisce in
modo documentabile una perdita di guadagno nella sua attività
professionale,
a norma dell'art. 7.2 CSA C concernente l'aiuto domiciliare,
se è necessario l'intervento di un aiuto domiciliare a pagamento,
le somme forfetarie giornaliere vengono corrisposte nell'ambito
delle prestazioni assicurate,

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è considerata persona autorizzata a prestare aiuto domiciliare
chi, per professione propria o per un'organizzazione, si occupa
dell'economia domestica per conto dell'assicurato,
è riconosciuta quale persona autorizzata a prestare aiuto
domiciliare chi si occupa dell'economia domestica per conto di
una persona assicurata ammalata e pertanto subisce in modo
documentabile una perdita di guadagno nella sua vita
professionale,
nel caso concreto, l'attrice, sofferente di Alzeimer, da anni è
costantemente aiutata dalla figlia nelle faccende domestiche e
nella cura personale,
come visto, l'assicurazione stipulata dall'attrice riconosce i servizi
prestati da terzi alle persone assicurate soltanto se questi aiuti
provengono da infermieri professionisti a pagamento, da
persone specializzate, da un'organizzazione oppure ancora da
persone che, in virtù del tempo dedicato all'assicurato, subiscono
una perdita di guadagno nella propria attività professionale,
XXX non è né infermiera, né lavora per un'organizzazione che si
prende cura degli ammalati e neppure esercita in proprio l'attività
di prestare assistenza ed aiuto domiciliare agli ammalati
bisognosi,
per sua stessa affermazione, infatti, da alcuni anni la figlia
dell'attrice esercita la professione di parrucchiera indipendente,
inoltre, trattandosi di persona non specializzata nel campo
medico che offre il proprio intervento all'assicurata ammalata in
virtù di un dovere morale e/o giuridico (assistenza madre-figlia),
occorre che una condizione supplementare sia adempiuta,
la persona non specializzata deve infatti dimostrare di subire, a
causa del tempo dedicato all'assistenza dell'assicurata
ammalata, una perdita di guadagno per non potere esercitare
appieno - e come prima - la propria attività lucrativa,
la documentazione offerta dalla rappresentante dell'attrice (cfr.
decisioni AVS) non giustifica però una sua perdita di guadagno,
bensì indica semplicemente il suo ricavo annuo grazie
all'esercizio dell'attività di parrucchiera in proprio dopo che si è
presa cura della mamma,

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per potere dimostrare che vi sia stata una perdita di guadagno
occorre un termine di paragone con la situazione precedente al
periodo in cui ha deciso di prestare assistenza all'attrice,
ora, per ammissione di XXX, fino al momento del suo divorzio di
dieci anni fa, che ha poi comportato la decisione di vivere con la
mamma e quindi di aiutarla nella quotidianità, la stessa era
casalinga (doc. I), perciò non esercitava un'attività lucrativa né
conseguiva un suo reddito,
le affermazioni secondo cui ha "rinunciato a diverse offerte di
lavoro nella mia professione per dedicarmi a mia madre" (doc. V)
non sono state comprovate da dichiarazioni scritte da parte di
questi stessi probabili datori di lavoro (doc. IX),
nemmeno la recente asserzione orale secondo cui già prima del
divorzio lavorava un giorno alla settimana come parrucchiera
dimostra che, successivamente alla scelta di aiutare la mamma
ammalata, c'è stata una diminuzione del reddito della
rappresentante dell'attrice, siccome la stessa ha mantenuto
costante, anche dopo la decisione di dedicarsi interamente alla
genitrice, il tempo destinato alla propria attività lavorativa e
quindi, presumibilmente, le relative entrate non sono mutate,
di conseguenza, i requisiti posti dalle summenzionate Condizioni
supplementari d'assicurazione valide per la copertura
assicurativa richiamabile nel caso in esame, in particolare gli artt.
7.1 e 7.2, non sono adempiuti,
pur lodando il comportamento della rappresentante dell'attrice
nei confronti di quest'ultima, stanti queste circostanze (attività
lavorativa di un giorno alla settimana) non v'è tuttavia spazio per
concedere alla beneficiaria dell'assicurazione per cure di lunga
durata, aiutata nelle necessità quotidiane e nelle faccende
domestiche dalla figlia, il diritto alla concessione di indennità
giornaliere illimitate di Fr. 20.-,
ne discende che la petizione di XXX deve è respinta, senza
carico di tasse di giustizia né di spese,
l'art. 43 della Legge federate sull'organizzazione giudiziaria (OG)
prevede il ricorso per riforma al Tribunale federale per violazione
del diritto federale,

Il Tribunale cantonale delle
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per l'art. 46 OG, nelle cause civili per altri diritti di carattere
pecuniario, il ricorso per riforma è ammissibile solo quando,
secondo le conclusioni delle parti, il valore litigioso davanti
all'ultima giurisdizione cantonale raggiungeva ancora Fr. 8'000.-,
in concreto, il valore litigioso è rappresentato dalle indennità
giornaliere che l'assicuratore dovrebbe versare all'attrice a
dipendenza dell'aiuto e dell'assistenza a domicilio che la figlia le
presta a causa della sua malattia,
l'obbligo a prestazioni inizia alla fine del termine d'attesa
concordato, a partire dal quale vengono dimostrate le condizioni
per la corresponsione di prestazioni (art. 8 CSA C),
l'assicuratore ha riconosciuto che dal 1998 l'attrice necessita di
un aiuto particolare (doc. A2),
tuttavia, ritenuto il periodo d'attesa concordato fra l'assicuratore
e l'attrice in due anni (docc. 1-3), il diritto alle indennità
giornaliere di quest'ultima poteva sorgere non prima dell'anno
2000,
ciononostante, non va dimenticata l'applicazione dell'art. 46 LCA,
secondo cui i crediti derivanti dal contratto d'assicurazione si
prescrivono in due anni dal fatto su cui è fondata l'obbligazione,
pertanto, il diritto dell'attrice a beneficiare di indennità giornaliere
di Fr. 20.- è iniziato a decorrere soltanto dal 2 gennaio 2004 e
non già dal 2000,
il contratto assicurativo prevede una durata illimitata se esiste
un'indicazione medica durevole (art. 9 CSA C),
visto quanto precede, il valore della causa in essere supera nel
tempo (Fr. 20.- al giorno dal 2 gennaio 2004 sine die) i
summenzionati Fr. 8'000.-, perciò sono dati gli estremi per un
eventuale ricorso per riforma al Tribunale federale di Losanna,
infine, secondo l'art. 49 cpv. 2 LSA, i tribunali svizzeri devono
trasmettere gratuitamente all'autorità di sorveglianza una copia
di tutte le sentenze civili concernenti disposizioni del diritto in
materia di contratto d'assicurazione. S'impone perciò di notificare
all'autorità di sorveglianza anche la presente sentenza.

Il Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
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16 ottobre 2006
Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1. La petizione è respinta.
2. Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste a
carico dello Stato.
3. Intimazione alle parti e all'UFAP, Berna.
Contro il presente giudizio è dato ricorso per riforma al Tribunale
federale di Losanna ai sensi degli artt. 43 segg. della Legge
federale sull'organizzazione giudiziaria (OG).
Per il Tribunale c tonale delle assicurazioni
Il giudice delegato
.
Il segretario
r

INTIMAZIONE
17 OKT. 2006
TRIBUNALE CANTONALE
DELLE ASSICURAZIONI