finma_versicherungsrecht · 20100913_i_ti_o_01 · 2010-09-13 · it
13. September 2010 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


TCAssTI_13_09_2010_Helsana_vs_Y_20100913_i_TI_o_01.doc

Raccomandata



Incarto n.
36.2009.136

BS/lb
Lugano
13 settembre 2010

In nome
della Repubblica e Cantone
Ticino
Il Tribunale cantonale delle assicurazioni



composto dei giudici: Daniele Cattaneo, presidente,
Raffaele Guffi, Ivano Ranzanici

redattore:
Marco Bischof, vicecancelliere

segretario:
Fabio Zocchetti





statuendo sulla petizione del 30 giugno 2009 di


Helsana Assicurazioni SA, 6500 Bellinzona


contro


YYY


in materia di assicurazione contro le malattie



ritenuto,
in fatto


1.1. Con progetto di decisione 11 agosto 2006 l’Ufficio AI ha
riconosciuto a YYY, classe 1943, il diritto ad un rendita intera dal
1° agosto 2005.

Con decisione 17 novembre 2006 (cresciuta in giudicato) il citato
ufficio le ha erogato una rendita intera di fr. 2'133.-- mensili con
effetto dal 1° novembre 2006. Le prestazioni arretrate (1° agosto
2005 – 31 ottobre 2006) sono state oggetto di una separata
decisione datata 20 luglio 2007. Con la stessa decisione sono


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stati inoltre trattenuti complessivamente fr. 25'596.-- per i
seguenti motivi:

"La Helsana Assicurazioni SA, Bellinzona ha presentato una
richiesta di compensazione delle prestazioni anticipate di una
somma totale di Fr. 25'732.00 e la ______, ______ Fr. 12'479.35.

Se diversi altri fornitori di prestazioni hanno presentato domanda
di bonifico di pagamenti retroattivi e se i richiedenti soddisfano le
premesse formali, il pagamento retroattivo va suddiviso tra di loro
in proporzione alle prestazioni anticipate fornite come segue:

Diritto Helsana: Fr. 21'351.70
Diritto Zurigo:
Fr. 4'244.30

Dato che la Signora YYY non vuole dare il consenso firmato e le
assicurazioni non ci hanno fornito disposizioni legali o contrattuali
dalle quali nasce un diritto diretto alla restituzione nei confronti
dell'AVS/AI la somma totale di compensazione di Fr. 25'596.00
viene trattenuta. Questo pagamento reatroattivo sarà versato
direttamente all'assicurata, appena la decisione presente cresce
in giudicato." (cfr. STCA 32.2007.264 del 9 ottobre 2008 consid.
1.1 in doc. O).

Contro la decisione 20 luglio 2007 Helsana Assicurazioni SA (in
seguito: Helsana) ha interposto ricorso, chiedendone
l’annullamento ed il conseguente riconoscimento del diritto al
versamento diretto da parte dell’Ufficio AI di fr. 21'351.70, quale
compensazione degli anticipi erogati a YYY.

Con sentenza 9 ottobre 2008, cresciuta in giudicato, questo TCA
ha respinto il ricorso di Helsana. Non prevedendo le norme di
regolamento un diritto alla compensazione diretta d’indennità
giornaliere con prestazioni AI e mancando il necessario
consenso da parte dell’assicurata, questa Corte ha confermato
la decisione dell’Ufficio AI di non versarle la rendita arretrata a
compensazione delle indennità giornaliere versate in eccesso
(inc. 32.2007.94, doc. O).


1.2. Visto l’esito della sentenza cantonale, con la presente petizione
Helsana ha chiesto al TCA la condanna di YYY alla restituzione
delle indennità giornaliere versate in eccesso dal 1° agosto 2005
al 31 luglio 2006 per complessivi fr. 21'351,70, con interessi al
5% dal 1° febbraio 2009. Evidenziando come l’assicurata, a
seguito dell’erogazione nel succitato periodo di una rendita
d’invalidità, non abbia diritto alle indicate indennità giornaliere, la
cassa malati fonda la propria pretesa di restituzione sostenendo
un indebito arricchimento ai sensi dell’art. 62 CO.


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1.3. Con la risposta di causa YYY, rappresentata dall’avv. ZZZ,
chiede la reiezione della petizione. Invocando avantutto la
prescrizione dell’azione di indebito arricchimento, la convenuta
contesta inoltre la pretesa della cassa malati attrice sostenendo
come non vi sia sovraindennizzo. Dei singoli motivi verrà detto,
per quanto occorra, nel prosieguo.


1.4. Il 1° settembre 2009 la Helsana ha replicato (VII) e l’assicurata
ha duplicato il 21 ottobre 2009 (XIII). Su richiesta del TCA, la
cassa malati attrice ha inoltrato le proprie osservazioni in merito
alla duplica (XV).


1.5. In data 1° marzo 2010 la scrivente Corte ha chiesto alla Helsana
delucidazioni in merito al contratto applicabile (XVII), ricevendo
risposta il 10 e 16 marzo 2010 (XVIII e XIXI).



Il 12 aprile 2010 l’assicurata ha preso posizioni in merito
all’accertamento svolto (XXI).


Infine, il TCA ha svolto degli accertamenti presso la ______, ex
datore di lavoro della convenuta, in merito al riversamento della
indennità giornaliere, ricevendo risposta il 14 giugno e il 16
giugno 2010 (XXIII, XXVII e XXVIII).


Le parti hanno presentato le loro rispettive osservazioni (XXXI e
XXXII).


considerato
in diritto




In ordine

2.1. Secondo quanto disposto dall'art. 1a cpv. 1 LAMal
l'assicurazione sociale contro le malattie comprende
l'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie e
l'assicurazione d'indennità giornaliera facoltativa.

La LAMal si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale.
Le assicurazioni complementari offerte dalle casse malati sono
rette dal diritto privato ed in particolare, in applicazione dell'art.
12 cpv. 3 LAMal, dalla legge federale sul contratto
d'assicurazione (LCA).

Giusta l'art. 85 cpv. 2 della legge federale sulla sorveglianza
delle imprese d’assicurazione del 17 dicembre 2004 (LSA), per
le controversie relative alle assicurazioni complementari
all’assicurazione sociale malattie, i Cantoni prevedono una


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procedura semplice e spedita, nella quale il giudice accerta
d’ufficio i fatti e valuta liberamente le prove.


In ambito cantonale, la LCAMal all'art. 75 prevede che le
contestazioni relative alle assicurazioni complementari
all'assicurazione sociale contro le malattie praticate da
assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi della LAMal sono
decise dal TCA, che applicherà, per analogia, la Legge di
procedura per le cause davanti al TCA (LPTCA).


In concreto, la causa concerne una vertenza relativa ad un
contratto di indennità giornaliera in caso di malattia retto dalla
LCA, ossia un ambito di competenza del TCA.




Nel merito

2.2. Il TCA è chiamata a stabilire se Helsana è legittimata oppure no
a chiedere a YYY, a titolo di indebito arricchimento, la
restituzione di fr. 21'351,70 di indennità giornaliere versate in
eccesso dal 1° agosto 2005 al 31 luglio 2006 (periodo in cui
l’interessata era alle dipendenze della ______ di ______) a
causa di sovraindennizzo dovuto all’erogazione retroattiva delle
rendite AI concernenti il medesimo periodo, oltre ad interessi al
5% dal 1° febbraio 2009.


2.3. Occorre innanzitutto esaminare l’eccezione sollevata dalla
convenuta.


Ai sensi dell'art. 62 cpv. 1 CO chi senza causa legittima si trovi
arricchito a danno dell'altrui patrimonio, è tenuto a restituire
l'arricchimento. Si fa luogo alla restituzione specialmente di ciò
che fu dato o prestato senza valida causa, o per una causa non
avveratasi o che ha cessato di sussistere (art. 62 cpv. 2 CO).


L'art. 63 cpv. 1 CO prevede che chi ha pagato volontariamente
un indebito può pretenderne la restituzione, solo quando provi
d'aver pagato perché erroneamente si credeva debitore.


Per l'art. 64 CO chi si è indebitamente arricchito non è tenuto a
restituire ciò di cui provi che, al momento della ripetizione, non è
più arricchito, a meno che se ne sia spossessato di mala fede o
che dovesse prevedere la domanda di restituzione.


L'art. 67 cpv. 1 CO prevede che l'azione di indebito
arricchimento si prescrive in un anno decorribile dal giorno in cui


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il danneggiato ebbe conoscenza del suo diritto di ripetizione, in
ogni caso nel termine di dieci anni dal giorno in cui nacque tale
diritto. Trattandosi di un termine di prescrizione non può essere
rilevato d'ufficio, ma deve essere sollevato dalla parte che
intende prevalersene (art. 142 CO; Koller in: Das
Schweizerische Obligationenrecht, Zurigo 2000, pag. 327).


Per l’art. 135 CO la prescrizione è interrotta mediante
riconoscimento del debito da parte del debitore, in ispecie
mediante il pagamento di interessi o di acconti e la dazione di
pegni o fideiussioni (cifra 1), oppure mediante atti di esecuzione,
azione od eccezione aventi un giudice od un arbitro, e così pure
mediante insinuazione nel fallimento o citazione avanti l’ufficio di
conciliazione (cifra 2).


Coll’interruzione incomincia a decorrere una nuova prescrizione
(art. 137 cpv. 1 CO). La legge (art. 135 e 138 CO) prevede
l'interruzione del termine di prescrizione tramite il compimento di
determinati atti. Gli stessi possono emanare dal debitore, tra
questi vi è il riconoscimento del debito, ciò che può avvenire sia
esplicitamente che per atti concludenti, direttamente da parte del
debitore o da parte di terzi con il consenso del debitore stesso.
D'altro lato è possibile al creditore stesso procedere, per
interrompere il termine di prescrizione, mediante atti esecutivi,
con un'azione inoltrata al Tribunale o negli altri modi
espressamente regolati dall'art. 135 cifra 2 CO.



Nell’evenienza concreta, YYY sostiene che al più tardi con lo
scritto 16 novembre 2006 Helsana era a conoscenza della sua
chiara intenzione di non voler autorizzare la compensazione
diretta delle rendite AI retroattive con le chieste indennità
giornaliere, motivo per cui in quel momento l’assicuratore ha
avuto conoscenza del (contestato) indebito arricchimento (doc.
M). La convenuta evidenzia inoltre che il ricorso inoltrato il 14
agosto 2007 dall’attrice contro la decisione 20 luglio 2007
dell’Ufficio AI non può essere considerato quale valido atto
interruttivo del termine di prescrizione ex art. 135 cifra 2 CO.
Infine, la convenuta sostiene che, anche volendo far decorrere il
nuovo termine di prescrizione dall’inoltro del citato ricorso, la
prescrizione è tuttavia intervenuta durante la procedura
giudiziaria non avendo il giudice formalmente sospeso il
procedimento e non avendo Helsana sollecitato l’evasione del
gravame entro l’anno dall’ultimo atto procedurale.

L’attrice sostiene invece che il termine di prescrizione di un anno
decorre dalla crescita in giudicato della STCA 9 ottobre 2008.


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A ragione.

Infatti, è solo con la citata sentenza che Helsana ha avuto la
conferma giuridica dell’operato dell’Ufficio AI (il rifiuto di
compensare le rendite arretrate AI con le indennità giornaliere
versate in eccesso), motivo per cui le rimaneva unicamente la
possibilità di chiedere direttamente alla qui convenuta l’indebito
arricchimento. Va al proposito fatto presente che nella STCA
36.2005.64 del 7 febbraio 2006 il termine di prescrizione
dell’indebito arricchimento era stato fatto decorrere a partire dal
versamento delle rendite AI arretrate a parziale compensazione
delle indennità giornaliere versate in eccesso, poiché solo in quel
momento l’assicuratore sapeva di chiedere il saldo direttamente
all’assicurato.

Nel caso in esame va poi ricordato che solo con la decisione 20
luglio 2007 l’Ufficio AI aveva statuito sulle rendite arretrate (cfr.
consid. 1.1), circostanza che, come verrà detto nel prosieguo, ha
portato al (contestato) sovraindennizzo. Inoltre, come si evince
dallo scritto 19 dicembre 2009 della Helsana alla convenuta, il
pagamento delle rendite arretrate da parte della cassa di
compensazione competente è avvenuto dopo il 30 ottobre 2008
(doc. Q).

Pertanto, far decorrere il termine di prescrizione al più tardi il 16
novembre 2006 non è corretto.

Avendo l’assicuratore inoltrato la presente petizione il 30 giugno
2009, quindi entro l’anno della crescita in giudicato della STCA 9
ottobre 2008, il (contestato) credito ex art. 62 CO non è
prescritto.


2.4. Altra questione da derimere è quella relativa al regolamento
applicabile.


Nella STCA 9 ottobre 2008 questo TCA aveva accertato:


"Come rettamente evidenziato dall’assicurata [YYY n.d.r], l’insorgente
[Helsana SA n.d.r.] ha fatto riferimento alle CGA di un contratto non
applicabile alla fattispecie in esame. In effetti, dalla documentazione
prodotta da Helsana SA risulta che la ditta ______ (datrice di lavoro
di YYY) aveva sì sottoscritto con la ______ un’assicurazione
collettiva indennità giornaliera (polizza no. ______) tuttavia con
durata sino al 31 dicembre 2003 (doc. A). Dall’annuncio di inabilità
lavorativa allestito dal datore di lavoro il 18 marzo 2005 si evince che
l’assicurata ha iniziato il periodo di incapacità al lavoro in data
1° agosto 2004 e che destinatario della notifica è ______ (doc. C), di
cui, come visto, la ricorrente ha acquisito le attività legate al settore
malattia. Ne consegue che nel caso concreto le disposizioni
regolamentari determinanti sono quelle relative dall’assicurazione
collettiva perdita di guadagno de ______ (doc. 9), prodotte
dall’assicurata stessa. Nelle osservazioni 2 ottobre 2007 Helsana


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Assicurazioni SA ha del resto ammesso ”l’errato invio dei giustificativi
inerenti il contratto d’assicurazione." (X).


Per questo motivo, la scrivente Corte aveva ritenuto applicabili le
CGA de ______ (in seguito: ______).



Con la presente petizione Helsana fonda la propria pretesa di
restituzione sul contratto ______ della ______ e relative CGA in
vigore dal 1997, riferimento contrattuale contestato dalla
convenuta. Al riguardo nella replica 1° settembre 2009 l’attrice
ha spiegato:

"Più precisamente, il caso d’inabilità della signora YYY ha preso avvio
in data 1° agosto 2004, lo stesso è stato annunciato a ______ il 18
marzo 2005 (doc).
Sulla base di questi dati, condivisi da controparte, ne discende che il
caso d’inabilità in parola poteva essere regolato unicamente dal
contratto ______ (doc. A) e dalle CGA valide a partire dal 1° gennaio
1997 di cui a doc. B.

Infatti, la polizza di cui al doc. A ha certo validità sino al 31 dicembre
2003 sennonchè la polizza seguente è stata pattuita dalla spettabile
______ a far tempo dal 1° gennaio 2005 (doc. R). Pertanto, in virtù
dell’art. 23 cpv. 2 CGA 1997 (doc. B) ”…Se il contratto non viene
disdetto per iscritto almeno tre mesi prima della scadenza, esso si
rinnova tacitamente di anno in anno. …”dunque l’argomentazione di
parte convenuta dev’essere disattesa. Ma non solo. Di riflesso,
l’insieme delle osservazioni di parte convenuta di cui a pagina 10
della risposta di causa circa l’inapplicabilità della polizza no. ______
devono essere integralmente declinate. (…)" (doc. VII)


Invitato dal TCA a produrre la polizza n. ______ de ______, con
scritto 10 marzo 2010 l’attrice ha precisato:

"…la polizza no. ______ – ora – è tecnicamente impossibile riprodurla.
Malgrado ciò ritengo fondamentale ripuntualizzare la situazione e
meglio:

- polizza ______ di ______ – 21 dicembre 2000. Validità dal 1
gennaio 2001 al 31 dicembre 2003, rinnovata tacitamente nel
prosieguo;

- proposta di rinnovo copertura sottoscritta con decorrenza a partire
dal 1° gennaio 2005 (doc. S) e conseguente presunta
Perché “presunta” ? Il rinnovo sarebbe stato validamente effettuato
qualora al momento della stipula non vi fossero stati casi d’inabilità
lavorativa in corso: a questo stadio non è dato di sapere il motivo
per il quale il contraente abbia comunque controfirmato la polizza
poiché doveva essere cognito della circostanza che al momento
della firma dell’offerta vi era un caso d’inabilità lavorativa in corso.
conclusione
nuova polizza no. ______ (come indicato con scritto 28 dicembre
2004 – doc. R) in sostituzione della ______;


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Di fatto, i dirigenti di “______” se ne sono accorti e con scritto 10
maggio 2005 (doc. T) hanno reso attento la contraente che “in data
18.03.2005 ci veniva notificato il caso d’inabilità lavorativa della
Signora YYY iniziato il 01.08.2004. Visto quanto sopra la nostra
offerta del 18.10.2004 non è valida. In allegato troverete dunque la
polizza ______ allestita sulla base delle precedenti condizioni
assicurative previste dalla polizza ______”. (doc. XVIII)


Quindi, nonostante la polizza ______ avesse avuto validità sino
al 31 dicembre 2003, la stessa è stata tacitamente prorogata da
______ per tutto il 2004 in vista di una conclusione di un nuovo
contratto (polizza n. ______) ciò che è avvenuto con effetto dal
1° gennaio 2005 (doc. R). Del resto, come risulta dallo scritto 10
maggio 2005 al broker assicurativo agente per conto della
______, ex datrice di lavoro di YYY, proprio a seguito della
mancata notifica del caso d’inabilità lavorativa della qui
convenuta, ______ aveva annullato l’offerta del 18 ottobre 2004,
allegando la polizza ______ “allestita sulla base delle precedenti
condizioni assicurative previste dalla polizza ______” (doc. T).


Va poi rilevato che, rispondendo al TCA, a rettifica del
precedente scritto 10 marzo 2010, con lettera 16 marzo 2010
Helsana ha affermato che il settore assicurazione collettiva
indennità giornaliera della ______ è stato ripreso da ______ a
decorrere dal 16 ottobre 2003 e che Helsana ha acquistato il
pacchetto de ______ il 1° gennaio 2005 (doc. XIX). Certo che,
come evidenziato dalla convenuta, del passaggio ______ a
______ non è stato fornito alcun atto giustificativo, ma ciò risulta
da una sentenza del Tribunale federale avente quale oggetto
un’altra controversia giudiziaria in ambito di indennità giornaliera
dove Helsana era coinvolta (cfr. STF 4A_371/2009 del 30
novembre 2009 consid. 4.2.2 ).

In merito alla cessione del settore malattia di ______ a Helsana
va ricordato che nella precedente procedura AI l’attrice aveva
prodotto la decisione 12 luglio 2005 del Dipartimento federale
delle finanze che riguardava appunto la citata cessione avvenuta
il 1° gennaio 2005 (cfr. STCA 9 ottobre 2008 consid. 2.2).


Visto quanto sopra, risulta che, a seguito del tacito
prolungamento nel 2004 della polizza ______ , fanno stato le
GCA 1997. Del resto, tutta la corrispondenza avuta dalla
Helsana con l’assicurata reca quale causale la succitata polizza
(doc. D, E, G).


Va infine precisato che se nell’ambito della citata vertenza AI il
TCA avesse applicato la polizza ______, l’esito non sarebbe
comunque stato diverso da quanto deciso con la STCA 9 ottobre


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2008. Le GCA 1997 non contengono un diritto al rimborso senza
equivoco nei confronti dell’AI ai sensi dell’art. 85bis OAI, il cui
diritto deve riferirsi direttamente ad una norma legale o
contrattuale (nel merito cfr. DTF 133 V 14 consid. 8.3 con
riferimenti). Infatti gli art. 7 cifre 1 e 6 delle CGA 1997 (cfr. il loro
tenore nel consid. 2.7) non sono sufficienti per legittimare una
compensazione diretta delle rendite AI arretrate con le indennità
giornaliere non dovute. Non per caso Helsana numerose volte
aveva chiesto (invano) il consenso di YYY alla succitata
compensazione, come pure la sottoscrizione del formulario
ufficiale relativo alla “Compensazione dei pagamenti retroattivi
dell’AVS/AI” (doc. E, F, G e M).



2.5. L'assicurazione d'indennità giornaliere in caso di malattia può
essere stipulata nella forma di un'assicurazione di somma o di
un'assicurazione contro i danni.
Va quindi esaminato quale tipo di assicurazione hanno stipulato
le parti.

Secondo dottrina e giurisprudenza, è data un'assicurazione di
danno se le parti hanno convenuto che la perdita di guadagno è
un presupposto per l'assegnazione delle prestazioni.
L'assicurazione danni mira infatti a rimborsare il danno: in questo
caso il versamento e la misura delle prestazioni dipendono dalla
misura del pregiudizio economico effettivamente patito
dall'assicurato. Prevale dunque il principio dell'indennizzo e la
legge concede all'assicuratore un diritto di regresso nei confronti
di un eventuale terzo responsabile (art. 72 LCA).

L'assicurazione di somma, invece, permette l'assegnazione di
prestazioni indipendentemente dal fatto che l'evento assicurato
abbia causato un danno in senso giuridico (HONSEL/VOGT/
SCHNYDER, Kommentar zum schweizerischen Privatrecht,
Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag, Basilea 2001,
pag. 9 segg. N. 29 segg. e giurisprudenza citata). Infatti, essa
garantisce una prestazione che è stata definita al momento della
conclusione del contratto e non dipende dal verificarsi di un
pregiudizio economico: essa è dovuta non appena l'evento
assicurato si sia verificato (STF 4A_53/2007 del 26 settembre
2007, consid. 4.4.2; cfr. anche, sulla nozione di assicurazione di
somme in relazione a un’assicurazione d’indennità giornaliere in
caso di malattie, la sentenza del 16 luglio 2007 nella causa
4A_168/2007 consid. 3.2.4 e 3.2.5, pubblicata in DTF 133 III
527). Inoltre, l'assicurato può cumulare le prestazioni


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dell'assicurazione con le pretese di risarcimento nei confronti di
un eventuale responsabile (art. 96 LCA).

Per quanto concerne le assicurazioni sottoposte alla LCA, il TF,
circa l'assicurazione contro la perdita di salario, ha affermato che
un'assicurazione diretta a compensare la perdita effettiva di
salario è un'assicurazione contro i danni e non un'assicurazione
di somma e, come tale, è pertanto soggetta al principio
indennitario secondo cui l’assicurazione non deve procurare un
profitto all'avente diritto, ma deve limitarsi a compensare il danno
economico derivantegli dalla realizzazione del rischio (DTF 104
II 44).



2.6. Nel caso in esame, l’art. 4 CGA 1997 stabilisce che
l’assicuratore copre le conseguenze economiche in caso di
d’incapacità lavorativa, fra l’altro, tramite un’assicurazione
indennità giornaliera di malattia. L’art. 16 cifre 1 e 2 CGA 1997
dispongono che la prestazione consiste in un indennizzo
(indennità giornaliera), espresso in per cento del salario (salario
determinante secondo l’AVS) o in una somma fissa in franchi. Il
diritto alle prestazioni nasce dal momento in cui sussiste
un’incapacità lavorativa pari almeno al 25% per una durata
ininterrotta superiore al periodo di attesa fissato nella polizza. Il
diritto si estingue al più tardi allo spirare della durata convenuta.
Le prestazioni sono calcolate in funzione del grado d’incapacità
lavorativa. Se essa è pari almeno al 25%, si ha diritto alle
prestazioni nella misura corrispondente. Qualora il grado
d’incapacità lavorativa sia pari almeno al 662/3, vengono
accordate le prestazioni intere.


Dalla polizza ______ risulta che, in caso di malattia, dopo un
periodo di attesa di due giorni, per un massimo di 728 giorni,
l’assicuratore copre il 90% del salario conteggiabile (doc. A).


Dal tenore delle condizioni generali menzionate risulta che il
diritto all’indennità giornaliera per perdita di guadagno previsto
dalla polizza assicurativa è subordinato alla circostanza che
l’assicurata subisca una perdita effettiva sul piano economico.
L’importo viene calcolato sulla base dell’ultimo salario percepito.

Interpretate alla luce del principio dell'affidamento (cfr. art. 18
CO; DTF 122 III 118 consid. 2a pag. 121 e riferimenti; DTF 112 II
245 consid. II/1c pag. 253), la polizza assicurativa e le condizioni
generali possono essere comprese solo nel senso che il rischio
coperto dal contratto è la perdita di guadagno effettiva, subita a


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causa di un’incapacità di guadagno causata da una malattia o un
infortunio. Si tratta dunque di un’assicurazione contro i danni ed
è quindi soggetta al principio indennitario secondo cui
l’assicurazione non deve procurare un profitto all'avente diritto,
ma deve limitarsi a compensare il danno economico derivantegli
dalla realizzazione del rischio (cfr. consid. 2.5).





2.7. L’art. 7 cifra 1 CGA 1997 prevede che se la persona assicurata
percepisce delle prestazioni da istituti assicurativi statali o
aziendali o da terzi responsabili, al termine d’attesa la ______
corrisponde al massimo la differenza fra dette prestazioni e la
prestazione indicata nella polizza. I giorni per cui le prestazioni
vengono ridotte perché concorrono con prestazioni versate da
terzi vengono computati interamente nel calcolo del periodo
d’attesa e della durata del diritto alle prestazioni. Queste
disposizioni si applicano anche per istituti assicurativi esteri dello
stesso genere. A norma dell’art. 7 cifra 3 CGA se la perdita di
guadagno è coperta da più assicurazioni, essa viene
indennizzata una sola volta. In questo caso la ______ versa le
sue prestazioni nella proporzione esistente tra l’indennizzo da
essa assicurato e la somma degli indennizzi coperti dall’insieme
degli altri assicuratori. Per l’art. 7 cifra 6 CGA la ______
corrisponde la prestazione assicurata fintanto che il diritto a
percepire una rendita da un’assicurazione statale o aziendale
non è stato stabilito definitivamente. Al momento in cui inizia tale
diritto, l’assicuratore richiederà che le vengano rimborsate le
prestazioni pagate in eccedenza.



2.8. Nel caso in esame, dal conteggio 23 ottobre 2006 all’Ufficio AI
risulta che l’assicuratore aveva versato alla convenuta dal 1°
agosto 2005 al 31 luglio 2006 un’indennità giornaliera di fr. 172.--
per complessivi fr. 62'780.--. Per quel periodo l’Ufficio AI aveva
statuito il diritto a fr. 25'732.-- di rendita (doc. I). Di conseguenza,
ai sensi dell’art. 7 cpv. 1 CGA, le prestazioni di diritto della
convenuta ammontavano a fr. 37'048.-- (62'780 - 25'732), ne
consegue che il sovraindennizo è pari a fr. 25'732.--. Questo
importo era stato notificato all’Ufficio AI ai fini della
compensazione con le rendite arretrate ed è stato riconosciuto
limitatamente a fr. 21'351,70 (cfr. consid. 1.1).

In sede di risposta di causa la convenuta ammette che Helsana
ha versato all’oramai ex datore di lavoro (______) le indennità


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con l’obbligo di riversare alla dipendente. Essa rileva tuttavia che
la ______ non ha versato tutti gli importi ricevuti
dall’assicuratore. Al riguardo YYY ha evidenziato:

"Prova ne sia lo scritto inviato il 12 febbraio 2007 dal legale di YYY alla
______, con il quale reclamava il rimborso dei salari dei mesi di
novembre e dicembre 2004, pari a Fr. 10'713.- e l’indennità di
malattia del mese di luglio 2006, pari a Fr. 5'332,70 (doc. 4).

A tutela degli interessi della ex dipendente, vista anche la presente
azione, lo scrivente legale ha fatto spiccare in data 11 agosto 2009
un precetto esecutivo alla ______ per l’importo complessivo di Fr.
16'045.- (doc. 5).

Per cui, la Helsana deve innanzitutto dimostrare che le indennità
versate alla ______ sono state a sua volta corrisposte all’assicurata,
ritenuto che per quelle trattenute dal datore di lavoro non può essere
chiesta la restituzione a YYY in mancanza di un indebito
arricchimento. (…)” (doc. V pag. 12)


Innanzitutto occorre evidenziare che ai fini della causa l’asserito
non versamento dei salari di novembre e dicembre 2004 non è
rilevante poiché dal punto di vista temporale essi non hanno
alcuna relazione con il periodo in esame.

Dalla fiche contabile allegata (anni 2003- 2005) e dai conteggi
salariali (gennaio – giugno) del 2006, richiesti alla ______ dal
TCA, risulta che nel periodo in questione (1° agosto 2005 – 30
giugno 2006) la citata ditta aveva riversato a YYY le indennità
giornaliere (doc. XXVI/3 e XXVII/1-6).

Nello scritto 14 giugno 2010 a questa Corte il legale dell’ex
datore di lavoro ha sostenuto che: “nel corso del mese di
settembre 2003, la signora YYY ha sottoscritto un contratto di
prestito con ______ (Allegato 1).

A seguito di ciò e su espressa richiesta della dipendente, la
datrice di lavoro ha poi provveduto a trasmettere i salari di
novembre e dicembre 2004 (Allegato 2) ed il rimanente del
prestito con le indennità giornaliere previste per il mese di luglio
2006 (Allegato 3)(…).” (doc. XXVI /1-3).

Con osservazioni 9 luglio 2010 YYY, contestando la trattenuta
dell’indennità giornaliera di luglio 2006, ha fra l’altro evidenziato
che dal certificato salariale relativo al mese di giugno 2006 si
evince come il saldo del prestito sia praticamente estinto,
contestando altresì le altre pretese indicate dalla ______ nel
citato scritto al TCA (doc. XXXII).


Ora, in queste circostanze l’indebito arricchimento, almeno per il
periodo agosto 2005 – giugno 2006, risulta essere palese. La
convenuta sapeva inoltre che, a seguito del versamento
retroattivo delle rendite AI, aveva diritto solo ad una parte delle


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indennità giornaliere già erogate. Non solo le CGA 1997 (art. 7
cifra 6) lo prevedono, ma anche con scritto 16 novembre 2006
Helsana aveva fatto presente al legale di YYY un sovraindennizo
di fr. 25'732,30 (doc. M).

Non è poi necessario sapere, in via preliminare, se il datore di
lavoro abbia rettamente fatto valere, a saldo del prestito
concluso con la qui convenuta, la compensazione dell’indennità
giornaliera del luglio 2006, circostanza che sarebbe rilevante per
l’accertamento dell’indebito arricchimento per quel mese. Infatti,
da un lato nel petitum l’attrice ha quantificato in fr. 21'351,70 la
richiesta di restituzione delle prestazioni in oggetto,
corrispondente all’importo riconosciuto dall’Ufficio AI. Dall’altro,
come visto, per il periodo in questione il sovraindennizzo
complessivo ammonta a fr. 25'732.--. La differenza di fr. 4'380.—
con l’importo fatto valere in queste sede (25'732-21'351,70) é
ampiamente inglobata dalla indennità da restituire per il mese di
luglio 2006 (31 x 101 = 3'131).


Visto quanto sopra, YYY ha indebitamente percepito le indennità
in parola.


La richiesta dell’assicuratore che ha versato l’importo per errore
(avendo l’attrice creduto di essere debitrice della prestazione
versata alla convenuta poiché al momento del pagamento
dell’indennità non era a conoscenza dell’importo esatto della
rendita AI che avrebbe poi percepito l’interessata; cfr. anche
DTF 124 II 570, consid. 4e, 127 V 252, 128 V 236, SVR 1995
BVG Nr. 27, SZS 1997 pag. 228 seg.) è pertanto corretta.


Per quel che concerne gli interessi di mora va fatto riferimento
all’ 102. cpv. 1 CO che prevede che se l’obbligazione è scaduta,
il debitore è costituito in mora mediante interpellazione del
creditore.

A norma dell’art. 102 cpv. 2 CO quando il giorno
dell’adempimento sia stato stabilito o risulti determinato da una
disdetta preventivamente convenuta e debitamente fatta il
debitore è costituito in mora pel solo decorso di detto giorno.


L’art. 104 cpv. 1 CO prevede che il debitore in mora al
pagamento di una somma di danaro deve pagare gli interessi
moratori del cinque per cento all’anno, quand’anche gli interessi
convenzionali fossero pattuiti in misura minore.


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Nel caso concreto, con scritto 19 dicembre 2008 alla convenuta
Helsana ha intimato la restituzione ed il pagamento di fr.
21'351,70 entro e non oltre il 31 gennaio 2009 (doc. Q).
Trattandosi di una messa in mora ex art. 102 CO, rettamente
con la presente petizione l’attrice ha chiesto un interesse di mora
del 5% dal 1° febbraio 2009.



2.9. Con il 1° gennaio 2007 è entrata in vigore la legge federale sul
Tribunale federale del 17 giugno 2005 (LTF).

A proposito della materia qui in questione (causa di diritto civile),
la nuova legge prevede la via del ricorso in materia civile (art. 72
cpv. 1 LTF; cfr. anche l’art. 72 cpv. 2 LTF, che elenca quali altre
decisioni soggiacciono al ricorso in materia civile). Giusta l'art. 74
cpv. 1 lett. b LTF, nelle cause a carattere pecuniario il ricorso è
ammissibile soltanto se il valore litigioso ammonta a Fr. 30'000.-.
Quando il valore litigioso non raggiunge questo importo, il ricorso
è ugualmente ammissibile se la controversia concerne una
questione di diritto di importanza fondamentale (art. 74 cpv. 2
lett. a LTF). Per l’art. 75 cpv. 1 LTF, il ricorso è ammissibile
contro le decisioni pronunciate dalle autorità cantonali di ultima
istanza e dal Tribunale amministrativo federale.
L’art. 95 LTF prevede che il ricorrente può far valere la violazione
del diritto federale (lett. a), del diritto internazionale (lett. b), dei
diritti costituzionali cantonali (lett. c), delle disposizioni cantonali
in materia di diritto di voto dei cittadini e di elezioni e votazioni
popolari (lett. d), del diritto intercantonale (lett. e). A norma
dell’art. 97 cpv. 1 LTF, il ricorrente può censurare l’accertamento
dei fatti soltanto se è stato svolto in modo manifestamente
inesatto o in violazione del diritto ai sensi dell’articolo 95 e
l’eliminazione del vizio può essere determinante per l’esito del
procedimento. Possono essere addotti nuovi fatti e nuovi mezzi
di prova soltanto se ne dà motivo la decisione dell’autorità
inferiore. Non sono ammissibili nuove conclusioni (art. 99 LTF).
Il ricorso contro una decisione deve essere depositato presso il
Tribunale federale entro 30 giorni dalla notificazione del testo
integrale della decisione (art. 100 cpv. 1 LTF). Per l'art. 100 cpv.
7 LTF, il ricorso per denegata o ritardata giustizia può essere
interposto in ogni tempo. Di regola, il ricorso non ha effetto
sospensivo (art. 103 cpv. 1 LTF). Nei limiti delle conclusioni
presentate, il ricorso ha effetto sospensivo in materia civile se è
diretto contro una sentenza costitutiva (art. 103 cpv. 2 lett. a
LTF). Secondo l'art. 105 LTF, il Tribunale federale fonda la sua
sentenza sui fatti accertati dall'autorità inferiore, riservato il caso


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in cui l'accertamento è stato fatto in modo inesatto o in violazione
del diritto ai sensi dell'articolo 95. Giusta l'art. 107 cpv. 1 LTF, il
Tribunale federale non può andare oltre le conclusioni delle parti.

Va ancora rilevato che, laddove non sia ammissibile il ricorso
ordinario in materia civile, è aperta la via del ricorso sussidiario in
materia costituzionale (art. 113 LTF). A norma dell’art. 116 LTF,
con questo ricorso può essere censurata la violazione di diritti
costituzionali. A proposito del ricorso in materia costituzionale, va
evidenziato come, affinché sia ammissibile, è necessario che il
ricorso ordinario sia escluso, o perché il valore litigioso non è
raggiunto o perché il caso figura in un catalogo di eccezioni, che
la decisione impugnata emani da un’autorità cantonale di ultima
istanza e che venga fatta valere una censura in ambito di diritto
costituzionale (cfr., a questo proposito, BERNARD CORBOZ,
Introduction à la nouvelle loi sur le Tribunal fédéral, SJ 2006, n.
8, pag. 319 segg., in particolare pag. 351 segg.).

Infine, l'art. 119 LTF prevede la possibilità di inoltrare un ricorso
ordinario simultaneo. Al riguardo il cpv. 1 della norma stabilisce
che "la parte che intende impugnare una decisione sia con un
ricorso ordinario sia con un ricorso in materia costituzionale deve
presentare entrambi i ricorsi con una sola e medesima istanza
(cpv. 1). Il Tribunale federale tratta i due ricorsi nella stessa
procedura (cpv. 2) ed esamina le diverse censure secondo le
disposizioni applicabili ai due diversi tipi di ricorso."

In concreto, con la petizione l’attrice chiede la condanna della
convenuta al pagamento di un importo di fr. 21'351,70 oltre
interessi al 5% dal 1° febbraio 2009.

Trattandosi di una causa di carattere pecuniario, non sono
pertanto dati gli estremi per interporre un eventuale ricorso in
materia civile al Tribunale Federale sulla base del valore litigioso
(art. 74 cpv. 1 lett. b LTF).

Secondo l'art. 49 cpv. 2 LSA, i tribunali svizzeri devono
trasmettere gratuitamente all'autorità di sorveglianza una copia
di tutte le sentenze concernenti disposizioni del diritto in materia
di contratto d'assicurazione; s'impone perciò di notificare
all'autorità di sorveglianza anche la presente sentenza in forma
elettronica e senza il nominativo delle parti in causa.


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Per questi motivi

dichiara e pronuncia

1. La petizione è accolta.
§ Di conseguenza, YYY è condannata a rimborsare a Helsana
Assicurazioni SA l’importo di fr. 21'351,70 per indennità
giornaliere indebitamente versate, oltre ad interessi del 5% dal
1° febbraio 2009.


2. Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste
a carico dello Stato. Non si assegnano ripetibili.


3. Comunicazione alle parti ed alla FINMA, Berna.
Contro la presente sentenza è dato ricorso in materia civile al
Tribunale federale, 1000 Losanna 14, entro 30 giorni dalla
notificazione (art. 100 cpv. 1 LTF). L'atto di ricorso, in 3
esemplari, deve indicare quale decisione è chiesta invece di
quella impugnata, contenere una breve motivazione, e recare la
firma del ricorrente o del suo rappresentante. Al ricorso dovrà
essere allegata la decisione impugnata e la busta in cui il
ricorrente l'ha ricevuta.
Nelle cause a carattere pecuniario il ricorso è ammissibile se il
valore litigioso ammonta a Fr. 15'000.- nelle vertenze in materia
di diritto del lavoro e di locazione ed a Fr. 30'000.- negli altri casi.
Per valori inferiori il ricorso è ammissibile se la controversia
concerne una questione di diritto di importanza fondamentale o
se una legge federale prescrive un’istanza cantonale unica (art.
74 cpv. 2 LTF).
Qualora non sia ammissibile il ricorso in materia civile è dato,
entro lo stesso termine, ricorso sussidiario in materia
costituzionale (art. 113 e 117 LTF).


terzi implicati

Per il Tribunale cantonale delle assicurazioni
Il presidente
Il segretario

Daniele Cattaneo
Fabio Zocchetti