finma_versicherungsrecht · 20040804_i_ti_o_00 · 2004-08-04 · it
04. August 2004 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Raccomandata
t
Incarto n.
Lugano
36.2003.95
4 agosto 2004
CS/sc
In nome
della Repubblica e Cantone
del Ticino
11 Tribunale cantonale delle assicurazioni
composto dei giudici:
Daniele Cattaneo, presidente,
Raffaele Guffi, Ivano Ranzanici
redattore:
Christian Steffen, vicecancelliere
segretario:
Fabio Zocchetti
statuendo sulla petizione del 30 ottobre 2003 di
XXX
rappr. da: XXX
contro
Cassa malati Y
in materia di assicurazione contra le malattie
ritenuto,
in fatto
1.1. XXX, nata nel 1942, dipendente della XXX era affiliato, per il
tramite del proprio datore di lavoro, pressa la Y contro la
perdita di guadagno in caso di malattia.
II 14 settembre 2000 l'interessato si è ammalato. L'assicuratore
ha erogato le prestazioni pattuite, calcolate sulla base di
un'inabilità al lavoro al 100%, fino al 5 agosto 2001. Dal giorno
seguente la Y ha versato le indennità nella misura del 50%.
II 16 aprile 2003 l'Assicurazione invalidità ha posto XXX al
beneficio di una rendita d'invalidità completa, con effetto dal 1°
settembre 2001, di fr. 1'416 al mese (fr. 1'450 dal 1.1.2003).
90847807

Il Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
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4 agosto 2004
Gli arretrati della rendita AI sono stati versati alla Y
.
1.2. Con petizione del 30 ottobre 2003 l'assicurato, rappresentato
dall'XXX, ha chiesto la condanna della Y al versamento
dell'importo di fr. 14'019.20 versati dalla Cassa cantonale di
compensazione (Ufficio Al) all'assicuratore. L'attore ha
affermato:
I, (...)
2. Relativamente alla competenza per territorio, abbiamo
espressamente sollevato alla Y assicurazioni di Lugano il quesito
a sapere qual è l'autorità giudiziaria competente e i responsabili XXX
e XXX ci hanno comunicato in data 25 settembre 2003 che è
competente il TCA di Lugano (doc. B).
IN FATTO ED IN DIRITTO
1. La XXX, datore di lavoro dell'attore aveva stipulato con la Y
una copertura assicurativa perdita di salario in caso di malattia.
Il signor XXX è caduto in malattia il 14 settembre 2000.
Come da documento allegato (doc. C), le prestazioni sono state
erogate dalla Y
al 100% fino al 5 agosto 2001 (fr. 74.- + fr. 11.-
di indennità giornaliera), data in cui in un primo momento la
convenuta avrebbe avuto intenzione addirittura di chiudere il
caso.
Grazie all'intervento dell'XXX, le indennità sono state riconosciute
anche successivamente al 5 agosto 2001, seppure nella misura
del 50% (doc. D e doc. E). L'indennità percepita ammontava
quindi a fr. 42.50 al giorno (Fr. 74.- + fr. 11.- : 2).
Con decisione 16 aprile 2003 (doc. F), l'Assicurazione invalidità
ha assegnato al signor XXX una rendita intera Al con decorrenza
1 settembre 2001 di fr. 1'416.-- mensili, lievitati poi a fr. 1'450.--
dal 2003.
Gli arretrati di rendita sono stati però versati in misura importante
alla Y
Assicurazioni, seppure non ne avesse titolo.
Dalla lettera 10 giugno 2003 risulta che la
ha ricevuto dalla
Cassa svizzera di compensazione ben fr. 14'019.20 (doc. G).
Prove: documenti, testimonianze ed ogni altra ammessa, doc. B,
doc. C, doc. E, doc. F, doc. G.
2.
II concetto di sovrassicurazione à universalmente riconosciuto, sia
nell'ambito delle assicurazioni sociali che per quelle sottoposte a
LCA; come riferimento si riprende la definizione contenuta nella
LPGA recentemente entrata in vigore: "il concorso di prestazioni
delle varie assicurazioni sociali non deve provocare un
sovraindennizzo dell'avente diritto. Per il calcolo del
sovraindennizzo sono considerate soltanto le prestazioni di
medesima natura e destinazione, fornite all'avente diritto in base
all'evento dannoso. Vi è un sovraindennizzo se le prestazioni
sociali legalmente dovute, superano il guadagno di cui
l'assicurato è stato presumibilmente privato, in seguito
all'evento assicurato."

H Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
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IN 1NT LUOGO2
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Nonostante l'intervento dell'XXX, che ha illustrato
minuziosamente e nei dettagli i motivi per cui si ritiene che la
valutazione dellaY
sia manifestamente errata, la convenuta ha
confermato il calcolo del sovraindennizzo comunicato alla Cassa
di compensazione di XXX, in seguito al quale la Cassa AVS ha
versato alla convenuta fr. 14'019.20, trattenendoli dagli arretrati
spettanti all'attore (doc. H).
In definitiva, la Y non ha compreso che il calcolo del
sovraindennizzo deve essere effettuato sulla base dell'intero
guadagno presumibilmente perso.
Si allegano, perciò, alla presente petizione copia dei conteggi
paga degli anni 1998, 1999 e 2000, dai quali risulta che il signor
XXX ha conseguito un reddito lordo d'attività lavorativa di fr.
35'840.— nell'anno 2000 (occorre tuttavia considerare che in
quell'anno dopo il 14 settembre sono state riconosciute all'attore
soltanto le indennità di malattia), di fr. 40'464.60 nel 1999, di fr.
42'293.85 nel 1998 (doc. I, doc. L, doc. M).
Se ne deduce che il guadagno presumibilmente perso nel
periodo 1. settembre 2001 -13 settembre 2002 non è stato di
fr. 90'500 rnma çrrnnnamnntn rnmiiniratn dalia nAR alla
Cassa svizzera di compensazione, ma va calcolato tra i fr.
35'ono e i 40'000 franchi (cfr. doc. G).
Nel già citato doc. B, la Y
ha confermato che "essendo
l'assicurato inabile al 50% nel periodo in cui ha beneficiato della
rendita Al, il calcolo di sovraindennizzo non poteva essere che
fatto in considerazione di tale inabilitä".
Nonostante tutto il rispetto che nutriamo nei confronti della
convenuta, non possiamo sottolineare che la y
ha sbagliato e
anche in forma grossolana nella sua valutazione.
Infatti, oltre a non individuare in maniera adeguata la definizione
di sovraindenni77n, la Y limita la quantificazione dello stesso
(non si sa bene in base a quale principio) al 50% del guadagno
presumibilmente perso, mentre, contemporaneamente e
paradossalmente computa tra redditi dell'assicurato una rendita
di invalidità (non al 50%), ma bensì intera.
Non riusciamo a capacitarci del perché la convenuta abbia
preteso il versamento a suo vantaggio di buona pa rte degli
arretrati di una rendita intera Al, onde compensare indennita
giornaliere versate al 50%.
Resta da aggiungere che il signor XXX non ha percepito altri
redditi in quel periodo, in quanto licenziato (doc. N), non ha
beneficiato del diritto alla disoccupazione italiana, in quanto
invalido (doc. O), mentre la rendita LPP ha avuto decorrenza
soltanto dal 14 settembre 2002 (doc. P.).
Prove: c.s., doc. H, doc. L, doc. M doc. N, doc. O, doc. P.
P.Q.M.
Premesso quanto sopra, richiamati i disposti di legge applicabili al
caso concreto, riservato un ulteriore sviluppo in fatto e diritto nel
prosieguo di questa causa, si chiede a codesto lodevole Tribunale
cantonale delle assicurazioni di

il Tribunale cantonale delle
assicurazioni
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giudicare
1) la petizione è accolta;
2) il calcolo del sovraindennizzo Y 27 maggio 2003 è annullato in
quanto errata. II signor XXX ha diritto al ristorno di fr. 14'019.20
versati dalla Cassa di compensazione alla convenuta;
3) spese e ripetibili." (Doc. I)
1.3. Nella propria risposta del 17 dicembre 2003 la Y
propone di
respingere l'impugnativa e osserva:
"A. In fatto
1.
II Signor XXX, fino al 31.08.2001, era assicurato per l'indennità
giornaliera in caso di malattia presso la Y
Assicurazione SA
(qui di seguito y
SA) per il tramite del contratto
d'assicurazione collettiva stipulato dalla XXX. Dall'01.09.2001 al
15.09.2002, l'assicurato possedeva un'assicurazione d'indennità
giornaliera individuale.
L'indennità assicurata dell'attore ammontava a CHF 74.- e
CHF 11.-. Nel caso di specie sono litigiose le indennità erogate
dall'01.09.2001 al 13.09.2002 dall'assicurazione d'indennità
giomaliera individuale.
(...)
2.
XXX è stato incapace al lavoro dal 14.09.2000 a causa di un
distacco retinico all'occhio destro. La Y
ha corrisposto
all'attore le indennità giornaliere assicurate sino al 05.08.2001
sulla base di un'incapacità al lavoro del 100%. A partire dal
06.08.2001 fino al 13.09.2002 la Y
ha versato le indennità
giornaliere in misura del 50%, dopo aver consultato il dott. XXX
ed il proprio medico di fiducia, il dott. XXX.
( •)
3.
In data 28.08.2001 l'attore comunicava alla Y
che il suo
rapporto di lavoro con la XXX si estingueva al 31.08.2001 e
chiedeva alla y il passaggio nell'assicurazione indiviril tale
d'indennità giornaliera. Inoltre l'attore comunicava alla Y
il
perdurare della sua inabilità lavorativa nella misura del 50% ed il
suo impegno a volersi annunciare all'ufficio di collocamento in
Italia.
4.
Il medico curante dell'attore, il dott. XXX, continuava ad
attestare un'incapacità al lavoro dell'attore al 50%. Sulla base
delle certificazioni del medico cerante e in virtù della propria
valutazione del 30.05.2001, la Y
ha erogato le indennità
giornaliere sino ad esaurimento delle prestazioni (13.09.2001).
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II Tribunale cantonale delle
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5.
Con decisione formale dell'Assicurazione invalidità federale (Al)
del 16.04.2003 all'attore veniva corrisposta una rendita Al intera
con effetto dal 01.09.2001. A partire da tale data fino al
31.12.2002 la rendita Al ammontava a CHF 1'416.—.
(...)
6.
La decisione Al veniva notificata alla Y
che a sua volta ha
chiesto all'AZ la compensazione delle indennità giornaliere
versate all'attore con i pagamenti retroattivi dell'Al. La richiesta
avveniva tramite apposito formulario compilato dalla Y
in
data 27.05.2003. La Y comunicava all'attore la richiesta di
compensazione fatta valere nei confronti dell'Al.
(...)
7.
Con lettera del 03.06.2003 l'XXX, quale rappresentante
dell'assicurato, asseriva nei confronti della y
che
l'apprezzamento dell'Al vincolava la convenuta nella misura in
cul quest'ultima doveva adeguarsi alla determinazione del grado
di incapacità al guadagno e quindi corrispondere all'attore le
indennità giornaliere nella misura del 100% anche dopo il
05.08.2001. Va anticipato che l'Al non ha fatto nessun
apprezzamento dell'inabilità lavorativa dal punto di vista medico-
teorico. L'AI ha assegnato all'assicurato un'intera rendita per
motivi accessori all'invalidità vera e propria.
( • )
8.
Con decisione del 10.06.2003 l'Al comunicava alla Y
di
versarle la somma richiesta, risultante dalla compensazione
degli arretrati Al con le indennità erogate all'attore da parte della
y
per il periodo dall'01.09.2001 al 13.09.2002.
(•)
9.
In data 05.09.2003 l'XXX chiedeva alla convenuta le basi del
calcolo di sovraindennizzo e postulava l'adeguamento delle
indennità giornaliere dell'attore al 100%.
(• •)
10.
Con scritto dell'08.09.2003 la Y
comunicava all'XXX di non
essere vincolata dall'apprezzamento Al. Sostanzialmente la
y
asseriva, che per l'apprezzamento medico-teorico
u n Inabilità lavorativa dell'attore, essa si era basata sui
numerosi rapporti medici agli atti e sulle indicazioni fornite dai
medici che avevano visitato l'attore. La Y ribadiva di far
propria la tesi dei dottori XXX, XXX ed XXX, che ritenevano
l'attore abile al lavoro almeno al 50%. Sempre il suo scritto
dell'08.09.2003 la y
dichiara di non condividere la
valutazione fatta dal signor XXX su incarico dell'Al, in quanto
tale valutazione si basa in parte su apprezzamenti non
prettamente di ordine medico, e quindi su elementi non a carico
dell'assicurazione d'indennità giornaliera per malattia.
4

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11.
in data 11.09.2003 l'XXX chiedeva alla Y
di rivedere la
propria posizione e sollecitava la stessa a restituire all'attore
l'importo ottenuto dall'AZ. Con scritto del 25.09.2003 la Y
comunicava ail'XXX che il calcolo di sovraindennizzo era
corretto, in quanto effettuato sulla base di un'inabilità lavorativa
del 50%.
(...)
12.
Con petizione del 30.10.2003 il Signor XXX XXX, rappresentato
dall'XXX, contesta il calcolo di sovraindennizzo della Y
e
postula la restituzione della somma versata dall'Al di CHF
14'019.20.
(...)
B. In diritto
1. In ordine
(...)
1.3. Giusta l'art. 16 Codice di Procedura Civile ticinese, al quale
rinvia l'art. 23 Legge di procedura per le cause davanti al
Tribunale cantonale delle assicurazioni è competente il giudice
del luogo in cui il convenuto è domiciliato, riservare le contrarie
disposizioni di legge.
L'art. 28 della Legge sulla sorveglianza degli assicuratori (LSA)
prevede che, per le vertenze inerenti ai contratti d'assicurazione,
l'assicurato può scegliere il foro ordinario o quello del suo
domicilio svizzero. L'attore è domiciliato nel Cantone Ticino. Il
foro interpellato è competente per territorio.
2. Nel merito
2.1 Oggetto del contendere è in particolare l'assegnazione al Signor
XXX di indennità giornaliere per perdita di guadagno del 50%
posteriormente al 05.08.2001. È inoltre litigiosa la questione a
sapere, se il calcolo di sovraindennizzo della y
è corretto e
se la richiesta di compensazione con gli arretrati Al è avvenuta a
giusto titolo. Non è invece contestato che ai rapporti tra le parti
sono applicabili le condizioni generali d'assicurazione
dell'assicurazione d'indennità giornaliera individuale, nonché
sussidiariamente le disposizioni della Legge sul contratto
d'assicurazione (LCA).
2.2 Secondo le condizioni generali applicabili, la persona assicurata
ha diritto a indennità giornaliere per malattia in caso di
incapacità lavorativa minima del 50% ed una comprovata
perdita di guadagno. In caso di incapacitä lavorativa parziale di
almeno 50% attestata da un medico, la Y versa l'importo
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d'indennità giornaliera assicurata proporzionalmente al grado di
incapacità lavorativa.
2.3 In caso di concorrenza di prestazioni con assicuratori sociali le
CGA prevedono all'art. 15.1 quanto segue:
" Nei casi di prestazioni per i quali è d'obbligo l'indennizzazione
secondo la LAINF, l'assicurazione militare oppure
l'assicurazione invalidità, nell'ambito delle prestazioni
assicurate paghiamo soltanto la parte di prestazioni dovute,
non coperta da tali assicuratori."
2.4 L'XXX, basandosi sulle risultanze dell'Al, invita la Y
a voler
adeguare il grado di inabilità lavorativa dell'attore al 100% e
postula la corresponsione delle indennità sulla base di tale
grado di inabilità lavorativa, anche dopo il 05.08.2001. A questo
proposito la y
replica quanto segue:
•
A seguito delle patologie acca usate dall'attore (grave
limitazione della funzione visiva all'occhio destro,
astigmatismo ipermetropico e presbiopia, carenza di visione
stereoscopica) il dott. med. XXX, visitato il paziente, nel suo
rapporto dettagliato, preciso e motivato dell'11.09.2002
ritiene improponibile la ripresa di un'attività lavorativa che
richieda una grande attenzione visiva, quale quella di
controllore tessile.
Secondo Io specialista "... il paziente resta atto a qualsiasi
altro impiego che non richieda né visione stereoscopica né
attenzione visiva particolare. A dipendenza di quale attività
si potrà proporre, bisogna considerare una riduzione del
rendimento a causa della cattiva vista all'OD. Può guidare
autoveicoli leggeri del gruppo Ill con occhiali correttivi".
•
La valutazione dello specialista conferma quanto
precedentemente attestato dal dott. med. XXX, il quale nel
suo rapporto del 20.03.2001 escludeva unicamente una
ripresa delle attività per le quali fosse richiesta un'acuità
visiva particolarmente elevata, attività che fossero da
esercitarsi in luoghi polverosi, lasciando tuttavia aperta la
possibilità per il signor XXX di esercitare altre attività.
•
II dott. med. XXX, nei suoi rapporti del 16.07.2002 e del
24.10.2002 attesta di un'abilità lavorativa del 50% dal
06.08.2001 e, vista la perizia del dott. XXX, ritiene
l'assicurato pienamente abile al lavoro "per qualsiasi attività
non richiedente visione stereoscopica né attenzione visiva
particolare".
•
Solo il medico curante dell'assicurato, dott. med. XXX - il
quale, non va dimenticato, per esperienza in dubbio attesta
a favore del proprio paziente (DTF 125 V 353 consid.
3a)cc); STFA 1603/01) - nel rapporto redatto il 18 ottobre
2001 giudica il suo paziente non più in grado di lavorare in
nessuna professione poiché "... il deficit visivo pregiudica
severamente qualsiasi attività". Ciononostante, il dott. XXX
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ha continuato ad attestare un'inabilità lavorativa dell'attore
del 50 %.
•
In considerazione delle valutazioni atte, la Y
ha fatto
propria la tesi dei dott. med. XXX, XXX ed XXX, di cui non
vede valido motivo per distanziarsi, e, anche alla luce della
recente valutazione dell'Al, ritiene l'assicurato in
considerazione della patologia all'occhio abile al lavoro al
50% in un'attività confacente al suo stato di salute (attività
non pericolose, prive di mansioni di precisione da eseguirsi
in ambiente non polveroso, quali custode, sorvegliante,
fattorino, benzinaio, ... ). Per le difficoltà dovute all'età, alla
formazione, alla nazionalità, la Y
Assicurazione ha
riconosciuto all'assicurato la deduzione massima del 25%.
e La Y
Assicurazione non condivide invece la valutazione
fatta dal sig. XXX su incarico dell'Al (relazione del 4
dicembre 2002). La valutazione del sig. XXX, sulla base
della quale l'Al riconosce una rendita intera al sig. XXX, si
basa soprattutto su considerazioni non prettamente d'ordine
medico (esigenze del mondo del lavoro, età), non a carico
dell'assicurazione d'indennità giornaliera per malattia. Il
grane di inabilità lavorativa nnn è state stabilite sulla base di
un apprezzamento medico-teorico.
2.5 La
, in base alle valutazioni dei sanitari interpellati, ha
fissato un'indennità giornaliera sulla base di un'inabilità
lavorativa (residua) del 50 % (risultante da un raffronto dei
redditi " prima e dopo la malattia, applicando una riduzione
massima del 25 % e concedendo all'attore un periodo
d'adattamento di 4 mesi). La y
comunicava all'attore la sua
posizione con scritto dei 05.04.2001. In data 18.05.2001 l'XXX
chiedeva alla Y
di continuare ad erogare le indennità
giornaliere sulla base di un'inabilità lavorativa del 50 % anche
dopa il 05.08.2001 (dopo la scadenza dei 4 mesi
d'adattamento). A sostegno della sua richiesta, l'XXX si basava
sul rapporto medico del dott. XXX. Dopo un riesame del caso da
parte del medico di fiducia della Y
, quest'ultima ha accolto la
richiesta dell'XXX e ha continuato ad erogare le indennità
giornaliere sulla base di un'inabilità lavorativa del 50 % anche
dopo il 05.08.2001.
Va rilevato, che il dott. XXX, ha continuato ad attestare
un'inabilità lavorativa dell'attore fino all'esaurimento delle
prestazioni, cioè fino al 13.09.2002. Inoltre è necessario
sottolineare, che l'attore comunicava in data 28.08.2001 alla
Y
il perdurare della sua inabilità lavorativa nella misura del
ou "fio. Relativamente alla sua abilità lavorativa residua, l'attore
assicurava alla Y
di annunciarsi presso l'ufficio di
collocamento in [talea.
Da quanto precede emerge in modo chiaro, che sia i medici
interpellati che I'XXX hanno sempre concordato per quanta
riguarda il grado di inabilità lavorativa dell'attore. La decisione
della y
del 30.05.2001 è rimasta incontestata da parte
dell'Xxx, nonché dal medico curante, che ha sempre attestato
un'inabilità lavorativa del 50 %. Come già esposto in
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prerpriPnza, la Y
non è vincolata dall'apprezzamento dell'Ai.
La Y
quale assicuratore LCA, valuta autonomamente il caso.
II Signor XXX, consulente in integrazione professionale, non si
esprime sul grado di inabilità lavorativa dell'attore. Dal punto di
vista medico-teorico, i rapporti medici sono univoci. La Y ha
quindi a giusto titolo erogato le indennità giornaliere sulla base
di un'inabilità lavorativa del 50 %.
2.6 Partendo quindi da un'indennità giornaliera del 50 %, erogata
nel periodo in questione, cioè dal 01.09.2001 al 13.09.2002, va
a ouesto punto esaminato, se il calcolo di sovraindennizzo della
Y
è corretto. Ex art. 15.1 delle CGA dell'assicurazione
d'indennità giornaliera individuale, laY
versa la parte di
prestazioni dovute, non coperta da assicuratori sociali,
nell'ambito delle prestazioni assicurate. Dal testo di questa
disposizione emerge in modo chiaro che se da un lato la Y
deve erogare le prestazioni dovute - proporzionalmente al grado
dell'incapacità lavorativa- dall'altro lato essa deve integrare,
sempre nei limiti delle prestazioni dovute, la parte non coperta
ria altri assicuratori sociali , in casti la parte non coperta dall'AZ.
2.7 In ottemperanza all'art. 15.1 del contratto d'assicurazione,
applicabile ai rapporti tra le parti, è necessario quindi stabilire in
primo luogo la prestazione dovuta dalla Y
. Da quanto
esposto nei precedenti paragrafi, l'indennità giornaliera dovuta
dalla Y
va stabilita in proporzione al grado di inabilità
lavorativa. Ne discende r l raso di specie, che l'indennità
giornaliera dovuta dalla Y
è del 50 % (sulla base del 50 % di
inabilità lavorativa). Sempre ex art. 15.1 CGA, la Y
integra la
parte delle prestazioni non co perte da assicuratori sociali, sino a
concorrenza della prestazione dovuta, in casu quindi, fino al
50% dell'indennità assicurata. Il calcolo di sovraindennizzo si
presenta quindi nel modo seguente:
Periodo dal 01.09.2001 al 13.09.2002
IG assicurata presso la Y
al 100%
CHF 85:
IG dovuta dalla Y
sulla base di una
Inabilità lavorativa del 50 %
CHF 42.50
Prestazioni dell'AZ al gio rno
12 mesi x 1'416- _ 365 giorni
CHF 46.55
Prestazioni Y
01.09.2001 - 13.09.2002
378 giorni x CHF
42.50
CHF 16'065:
Prestazioni Al 01.09.2002 - 13.09.2002
378 giorni x CHF
46.55
CHF 17'597.-
Dal calcolo suesposto risulta che l'Al ha verçatn all'attore un
ammontare superiore di quello dovuto dalla Y ;. La y
non
solo non deve integrare nessun'altra pa rte di indennita, ma
avrebbe addirittura il diritto di chiedere il rimborso dell'intero
ammontare anticipato all'attore, vale a dire CHF 16'065.-. La
Y
ha richiesto all'Al una cifra inferiore a quella che avrebbe
potuto pretendere.
2.8 La Y
conclude, che sulla base dei numerosi rappo rti medici
l'attore durante il periodo in questione è stato abile al lavoro

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nella misura di almeno il 50 %. Le risultanze della AI non
vincolano in nessun modo la Y , in quanta non sono di ordine
medico (anzi essi si scostano addirittura dai pareri dei medici
interpellati dall'Al). La rendita intera è stata accordata sulla base
di fattori estranei all'invalidità ("invaliditätsfremde Faktoren"). La
Y non deve e non può quindi considerare l'apprezzamento
aeirAl, ma deve fondarsi sugli apprezzamenti dei medici
interpellati che concordano sul fatto, che l'assicurato, è abile al
lavoro in un'attività confacente al suo stato di salute nella misura
di almeno il 50 %.
Ne consegue quindi, che il calcolo di sovraindennizzo della Y
non può in nessun modo essere contestato. Va rammentato che
dal calcolo di sovraindennizzo risulta addirittura un credito a
favore della Y .
Per questi motivi,
si chiede sia giudicato:
1.
La petizione dell'attore è respinta.
2.
Si chiede a codesto Tribunale un secondo scambio di allegati.
3.
Protestate tasse, spese e ripetibili." (Doc. VIII)
1.4. Con osservazioni del 23 dicembre 2003 XXX ha affermato:
"Siamo rimasti sorpresi nel prendere atto della risposta di causa della
convenuta e riteniamo opportuno focalizzare il nucleo della
problematica in esame, alla luce della petizione 30 ottobre 2003.
Allora, di concerto con il signor XXX, si era deciso di non postulare
alla Y
direttamente il riconoscimento di prestazioni di indennità
giornaliera completa per il periodo 1 settembre 2001 113 settembre
2002, limitandoci a suggerire un corretto calcolo del sovraindennizzo.
Infatti, anche se il signor XXX è convinto che l'incapacità al guadagno
del 100% stabilita dall'Al sia corretta e di conseguenza errata la
valutazione a suo tempo effettuata dalla Y , nulla cambierebbe dal
profilo delle prestazioni a lui dovute, in quanto è dato comunque un
sovraindennizzo ai sensi delle CGA della convenuta.
Si è deciso semplicemente di dimostrare con i doc. N e O che il
signor XXX, pur avendo cessato la propria attività lavorativa, in
seguito alla deliberazione di inidoneità della Y
, non aveva potuto
beneficiare delle indennità di disoccupazione, in quanto titolare di
una rendita di invalidità erogata da un'assicurazione svizzera.
Per il periodo 1.9.2001-13.9.2002 l'attore ha quindi percepito
unicamente le indennità giornaliere y
al 50% e una rendita intera
di invalidità e il calcolo del sovraindennizzo è di conseguenza
semplice.
Vanno in agni caso utilizzati criteri omogenei.
t

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assicurazioni
Incarto n.
36.2003.95
IN INT_LUOGO2
4 agosto 2004
1) E' comunque innegabile che per determinare il salario perso
occorre prendere come riferimento Io stipendio che il signor
XXX avrebbe percepito, se avesse regolarmente lavorato
l'anno alle dipendenze della XXX.
Dai doc. I, L ed M risulta che lo stipendia mensile lordo era pari
all'incirca a fr. 3'300.-.
Ne deriva che la retribuzione annuale del signor XXX era stata
negli anni scorsi in media all'incirca fr. 47000.-.
Invocando le proprie CGA (art. 15.1), la Y
intende integrare la
parte delle prestazioni non coperte dalle assicurazioni sociali,
sino a concorrenza della prestazione dovuta.
Tuttavia, il conteggio contenuto al punto 2.7 della risposta di
causa deve essere rettificato, computando le prestazioni che la
Y avrebbe dovuto erogare, se fosse stata tenuta a
riconoscere un'incapacità lavorativa completa, così came è
completa la rendita AI definita dall'UAI.
Perciò:
IG assicurata presso la Y
al 100%
Fr. 85.00
Prestazioni dell'AZ al giorno
12 mesi x 1'416:365
Fr. 46.55
Prestazioni complete CSS secondo CGA
1.9.2001/13.9.2002
378 giorni x fr. 85
Fr. 32'130.00
Prestazioni AI 1.9.2001/13.9.2002
378 giorni x fr. 46.55
Fr. 17'597.00
Prestazioni effettivamente erogate dalla
y
(50%) 1.9.2001/13.9.2002
378 giorni x fr. 42,25
Fr. 16.055.00
jt,7ŸÏ ÌndElIÌ ÌLLÚ ai sensi della CGA
17'597+16'055-32'130

Fr. 1'532.00
La Y
avrebbe avuto diritto al massimo a fr. 1'532.00 sugli
arretrati di rendita riconosciuti dall'Al e deve quindi rimborsare ai
signor XXX fr. 12'487.20 (fr. 14'019.20 - fr. 1'532).
2) In via subordinata, si propone un diverso calcolo, muovendoci dal
presupposto che il conteggio contenuto al punto 2.7 della risposta
di causa non può essere in agni caso condiviso, anche nella
denegata ipotesi in cui codesto Tribunale ritenga corretto
prendere come riferimento l'indennità giornaliera y
al 50%, in
quanta la rendita riconosciuta dall'AZ è invece intera.
II calcolo Y
non considera invece assolutamente valori
omogenei.
In definitiva, la Y
non poteva inserire nel calcolo del
sovraindennizzo una rendita intera di invalidità, che costituisce
una prestazione corrispondente per il signor XXX ad un'incapacità
al guadagno del 100% accertata dall'AZ, computandole con le sole
prestazioni erogate dalla convenuta per un'incapacità lavorativa
riconosciuta limitatamente al 50%.
Da un lato la Y non riconosce come corretto l'apprezzamento
dell'AZ, confermando di ritenere esatta l'erogazione delle proprie
prestazioni nella misura del 50%, fondata sulla base delle
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4 agosto 2004
valutazioni dei propri medici di fiducia, ma dall'altro, contempla
integralmente nel calcolo del sovraindennizzo una rendita intera
di invalidità.
Ciò è assolutamente paradossale.
Per una corretta interpretazione dell'articolo 15.1 delle CGA della
Y , occorre evidentemente in ogni caso che la percentuale delle
prestazioni considerate sia la medesima.
Di conseguenza, mentre con il conteggio indicato al punto 1) di
questo scritto, l'attore considera un'indennità giornaliera completa
Y
e una rendita intera di invalidità, nel successivo calcolo
presentato in via subordinata, invece, l'attore sostiene che la Y
deve almeno integrare la parte delle prestazioni non coperte da
rendite di assicurazioni sociali, ridotte però al 50%, in quanta
l'indennità Y
è stata erogata in misura corrispondente.
Confrontare una rendita intera di invalidità, con un'indennità
giomaliera al 50% è penalizzante per il signor XXX, oltre che
.^.
I. ^glu^^^.
ln via sübordinata, .sii chiede quindi che ii conteggio ai punto 2.7
della risposata di causa venga cosi corretto:
IG assicurata presso la Y
al 100%
Fr. 85.00
IG dovuta dalla Y
sulla base di una
inabilità lavorativa del 50%
12 mesi x 1'416:365
Fr. 42.50
Prestazioni dell'AZ al giorno
12 mesi (1'416:2) : 365
Fr. 23.25
Prestazioni erogate dalla y
1.9.2001113.9.2002
378 giorni x fr. 42.25
Fr. 16.055
Prestazioni AI 1.9.2001/13.9.2002
378 giorni x fr. 23.25
Fr. 8'788.50
Se ne deduce che la Y
deve integrare la differenza, pari a fr
7'276.50 (fr. 16'055 - 8'788.50).
Avendo ricevuto dall'AZ un rimborso sulle rendite arretrate, pari a
fr. 14'019.20 (doc. G), la y
deve restituire al signor XXX fr.
6'742.70 (fr. 14'019.20 -'r*1rd.50).
Premesso quanta sopra, il calcolo del sovraindennizzo effettuato
dalla y è comunque sbagliato.
A dipendenza della valutazione che verrà effettuata dai Giudici, il
signor XXX ha diritto ad un rimborso da parte della Y , in via
principale di fr. 12'487.20, oppure, in via subordinata, di fr. 6'742.70."
(Doc. X)
1.5. In data 28 gennaio 2004 l'assicuratore ha rilevato:
"1. Come sufficientemente dimostrato dall'incarto Al, al Signor XXX
XXX è stata assegnata un'intera rendita Al sulla base di un
incapacità al guadagno del 100 %. Non può essere quindi in
nessun modo concluso, che il grado di invalidità stabilito
dall'assicurazione invalidità sia di ordine medico-teorico e quindi
determinante per la corresponsione delle indennità giornaliere ex
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36.2003.95
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4 agosto 2004
contratto individuale d'assicurazione d'indennità giornaliera
stipulato presso la Y . Dal punto di vista medico-teorico il Si-
gnor XXX è stato considerato inabile al lavoro nella misura del 50
%. Va ripetuto, che tale grado di inabilità lavorativa è rimasto
incontestato sia dall'attore stesso che daIPXXX e pure dal medico
curante dell'attore che continuava ad attestare nei confronti della
Y
un'inabilità lavorativa dell'attore del 50 %. Va pure detto e
rilevato, che I'XXX non contesta tuttora il grado di inabilità
lavorativa del 50 % riconosciuto dalla Y
L'apprezzamento
medico-teorico del grado di inabilità lavorativa non e quindi
oggetto della presente vertenza. Litigiosa è esclusivamente la
questione a sapere, se il calcolo di sovraindennizzo inerente al
periodo dal 01.09.2001 al 13.09.2002 effettuato dalla Y
è
corretto.
2.
Come esposto nella risposta di causa del 17.12.2003 il Signor
XXX ha fatto il passaggio nell'assicurazione d'indennità
giornaliera in data 31.08.2001. Determinante per valutare il diritto
a prestazioni d'indennità giornaliere per il periodo in questione
(01.09.2001 al 13.09.2002) è tale contratto d'assicurazione. li
calcolo di sovraindennizzo va fatto sulla hase dell'art. 15,1 delle
Condizioni generali d'assicurazione (CGA, ed. 1997)
dell'assicurazione d'indennità giornaliera. Le parti concordano
sull'applicazione di tale norma contrattuale. Giusta l'art. 15.1 delle
CGA "nei casi di prestazioni per i quali è d'obbligo
l'indennizzazione secondo la LAINF, l'assicurazione militare
oppure l'assicurazione invalidità, nell'ambito delle prestazioni
assicurate la Y
paga soltanto la parte di prestazioni dovute,
non coperta da tali assicuratori". Se le prestazioni degli assi-
curatori di cui all'art. 15.1 non raggiungono l'indennità dovuta dalla
Y
(in casu è dovuta un'indennità sulla base del 50 % di inabilità
lavorativa, e quindi CHF 42.50 al giorno), la CSS integra la parte
non coperta da tali assicuratori fino a concorrenza dell'indennità
giornaliera dovuta (in casu CHF 42.50). L'XXX, da un lato non
contesta l'apprezzamento dell'inabilità lavorativa del 50 % stabilito
dalla Y , pretende però un calcolo di sovraindennizzo sulla
base di un grado di inabilità lavorativa del 100 %. Le prestazioni
dovute da parte della Y non corrispondono però al 100 %, ma
soltanto al 50 %. La Y , quale assicuratore LCA, non è
vincolata dalla decisione dell'AZ. Tra l'altro anche i sanitari
interpellati dall'Al hanno attestato un'inabilità lavorativa del 50%. II
calcolo di sovraindennizzo della Y è quindi corretto.
3. Al punto 2 del suo scritto del 23.12.2003 l'XXX afferma, che per
un'interpretazione corretta dell'art. 15.1 delle CGA occorre
considerare la medesima percentuale di prestazioni. La
conclusione dell'XXX è azzardata, in quanto il testo dell'art. 15.1 è
chiaro e non permette una tale interpretazione. lI calcolo di
sovraindenni77n ex art. 15.1 avviene deducendo dalle prestazioni
dovute dalla Y
le prestazioni sociali. Ur- r °fferenza risultante
da tale calcolo va integrata da pa rte della .Y
L'art. 15.1 non
prevede nessuna congruenza delle prestazioni, neooure
relativamente al grado di inabilità lavorativa. La Y
non vede
motiva per dover adeguare il proprio grado di inabilità lavorativa al
grado di incapacità al guadagno della Al. La Y
stabilisce
autonomamente il grado di inabilità lavorativa (sulla base di
accertamenti medici). Sarebbe alquanto ingiusto se, ogni
qualvolta l'Al stabilisce un grado superiore di inabilità al

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4 agosto 2004
guadagno, la Y dovrebbe adeguare ex post la sua posizione,
tra l'altro supportata da accertamenti medici approfonditi. L'art.
15.1 delle CGA è chiaro e non lascia spazio ad un procedimento,
corne quello effettuato dall'XXX. La Y
fa riferimento quindi al
proprio calcolo esposto al, punto 2.7 aeila risposta di causa, che
corrisponde al testo dell'art. 15.1 delle CGA." (Doc. XIV)
1.6. In data 5 febbraio 2004 l'attore ha ricordato:
ad 1:
I'XXX ha contestato alla convenuta con scritto 3 giugno 2003 la
mancata concessione dell'indennità giornaliera completa (doc. Q).
La Y
ha risposto l'8 settembre 2003 sostenendo che la Y quale
assicuratore LCA, non legittimato a ricorrere contro le decisioni di
assicurazioni sociali, necessariamente legata alle decisioni emesse
da assicuratori sociali (doc. R).
Non è quindi assolutamente vero che 1100( non abbia contestato il
grado di inabilità lavorativa fissato dalla convenuta. E' la Y
che
ritiene di non essere tenuta ad adeguarsi alle decisioni dell'AZ, in
quanto la copertura assicurativa in esame è retta dalla LCA e non
dalla LAMaI.
T UI.L Vla, III forza delle disposizioni previste dalle C GA della
convenuta, nulla cambierebbe ai fini della presente vertenza per
l'assicurato con il riconoscimento di un'indennità giornaliera completa
da parte della Y
per il periodo 1. settembre 2001 - 13 settembre
2002.
ad 2:
assolutamente contestato.
II I sigi lui "AA. Ila iIL Resto e ULLeI IULU II IJQaaayt,.

io ait'assil.ÜICL'IUIi
individuale e non certo il passaggio ad una copertura ridotta al 50%
(doc. S e doc. T).
Ai sensi della polizza (doc. T) risultano applicabili le CGA in vigore.
Nel 2001 dovevano essere considerate le CGA 01.99 (doc. U).
L'articolo 12.1 preve: "Qualora l'assicurato percepisca prestazioni da
un'assicurazione sociale svizzera, da un'assicurazione straniera
paragonabile o da un terzo avente la responsabilità civile, allo
scadere del periodo di differimento, la y integra la parte di effettiva
perdita di guadagno non coperta dalle suadette assicurazioni, al
massimo tuttavia l'indennità giornaliera stabilita contrattualmente".
Il calcolo del sovraindennizzo deve essere effettuato quindi sulla
base dell'indennità giornaliera stabilita contrattualmente: nel caso in
essere su fr. 74.- + fr. 11.- = fr. 85.-.
Fossero state anche applicabili le CGA del 1987, le "prestazioni
dovute" per il calcolo del sovraindennizzo sono quelle previste dalla
polizza d'assicurazione e non certo quelle ridotte in seguito ad un
riconoscimento parziale dell'incapacità lavorativa.
In ogni caso, giova sottolineare che la convenuta a suo piacimento
ritiene di poter prescindere dalla decisione Al per la quantificazione
dell'incapacità lavorativa, ma poi computa nel calcolo del
sovraindennizzo l'intera prestazione Al.
Il calcolo di sovraindennizzo della Y
è quindi assolutamente errato.

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ad 3:
Ugualmente assolutamente contestato nei sensi di quanto sopra
riportato." (Doc. XVI)
1.7. Con scritto del 16 febbraio 2004 la Cassa ha ricordato:
" L'XXX ha contestato il calcolo di sovraint nnizzo della Y
Assicurazione SA (qui di seguito detta Y ,) soltanto dopo
l'emanazione della decisione dell'Al del 23.04.2003. L'XXX, che
dapprima ha sempre accettato la posizione della CSS, con la notifica
della decisione Al ha preteso che la Y
si adeguasse alle
conclusioni di quest'ultima. Lo scampi() epistolare tra Y e XXX
prima del 23.04.2003, prima della decisione Al, dimostra che l'XXX
concordava con quanto stabilito dalla Y . Ci si chiede, se il
comportamento dell'XXX non sia un "venire contra factum proprium".
L'XXX, che sino al 23.04.2003 ha accettato l'apprezzamento medico-
teorico dell'inabilità lavorativa del 50 % stabilito dalla Y
, dovrebbe
essere conseguente ed eseguire il calcolo di sovraindennizzo
partendo da tale grado di inabilità. Così facendo il calcolo corrisponde
a quello dimostrato nei precedenti allegati presentati a codesto
T^ L..
I
iiuui aic.
2 \!a rinati itnrhe YYX , ha rhiegtn il paggaggin all'aççiriira7inr}e
individuale al 31.08.2001. A partire dal 01.09.2001 il Signor XXX
soggiaceva all'assicurazione d'indennità giornaliera individuale (CGA
ed. 1997). Va anche detto che la y non ha assicurato un'indennità
ridotta, cioè al 50 %. La Y
ha concesso al Signor XXX il passaggio
all'assicurazione individuale nella misura in cui era assicurato
nell'assicurazione collettiva. L'XXX confonde il concetto di indennità
assicurata e quello dell'indennità dovuta in base al grado di inabilità
lavorativa. Come già menzionato a più riprese, il Signor XXX
nell'ambito dell'assicurazione d'indennità giornaliera indi.^iduale, ara
assicurato per CHF 74.- e CHF 11.-. La y non ha mai contestato
questo punto (vedi risposta di causa dei -1(.12.2003). Le pa rti sono
concordi sull'ammontare dell'indennità assicurata ex assicurazione
individuale. AIl'XXX sfugge però, che la Y
, in casa di inabilità
lavorativa, versa l'indennità giornaliera proporzionalmente al grado
di inabilità. La Y
parte da un grado di inabilità lavorativa (e non
inabilità al guadagno) del 50 %, tra l'altro riconosciuto anche
dall'XXX. Risulta ex Art. 15.1 delle CGA in questione un indennità di
CHF 42.50, cioè il 50% di CHF 85.- (CHF 74.- + CHF 11.-). Le
affermazioni deil'XXX sono quindi integralmente contestate in
quanta errate. L'indennità dovuta al Signor XXX è di CHF 42.50,
indennità da considerare nel calcolo di sovraindennizzo.
3. L'XXX continua a rimproverare alla Y
di considerare nel
calcolo di sovraindennizzo l'intera rendita, senza però adeguarsi al
grado di inabilità lavorativa dell'AI. La y , quale assicuratore LCA,
non deve adeguarsi all'apprezzamento oeit'AI. Inoltre è noto che
una rendita Al intera non significa automaticamente un'inabilità
lavorativa del 100 %. Nel caso di specie il consulente di
integrazione professionale, non ha accordato un'intera rendita Al
per motivi di ordine medico-teorico, bensì per motivi estranei
all'invalidità e quindi non a carico all'assicurazione di indennità
giornaliera. Sia i sanitari della y
che quelli dell'Al hanno stabilito
un grado di inabilità lavorativa almeno del 50 %. Ex a rt. 15.1 delle
CGA il calcolo di sovraindennizzo va fatto, considerando l'intera
rendita Al. L'art. 15.1 non permette un'interpretazione nel senso

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assicurazioni
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4 agosto 2004
che, partendo da un'inabilità del 50 % sia necessario considerare
soltanto mezza rendita AI: "
nell'ambito delle prestazioni
assicurate paghiamo soltanto la parte di prestazioni dovute, non
coperta da tali assicuratori." (Art. 15.1 CGA). II testo di tale
disposizione è chiaro; un'interpretazione è esclusa. Inoltre,
trattandosi di un'assicurazione LCA, il concetto di congruenza di
prestazioni (praticato nell'ambito delle assicurazioni sociali) non
esiste. In ogni caso, tale concetto non è desumibile dal contratto
stipulato tra Y
e il Signor XXX." (Doc. XVIII)
1.8. II 25 febbraio 2004 l'insorgente ha rammentato:
"ad 1:
anche per il caso in esame, come in altre occasioni, si è attesa la
decisione dell'AL, onde verificare l'esattezza o meno della valutazione
della Cassa malati.
La convenuta sostiene a torto che IXXX concordasse
precedentemente al 23 aprile 2003 con quanto stabilito dalla Y .
Definire il comportamento dell'XXX come un "venire contra factum
proprium" dimostra, a non averne dubbio, quanto le citazioni latine
siano flessibili se chi le pronuncia possiede fantasia in quantità
industriale. L'XXX non ha mai accettato l'apprezzamento medico
teorico dell'inabilità lavorativa ai 50% stabilita dalla y
.
ad 2:
la stessa Y
riconosce che il passaggio all'assicurazione individuale
al 31 agosto 2001 del signor XXX, riguardava una copertura
assicurativa completa.
Nel 2001 le CGA applicabili non potevano essere quelle dell'edizione
1997, ma quelle del 1999.
Va anche considerato che nella proposta d'assicurazione, pur
richiamando l'edizione CGA 01. 1997, la stessa r
indica in calce
al documento "per il versamento delle prestazioni sono determinanti
le CGA in vigore".
Nello scritto 5 febbraio 2004 si sono allegate le CGA 01.1999, quelle
certamente in vigore nel 2001, ma la convenuta non ha preso
posizione su questo aspetto fondamentale e impo rtante.
ad 3:
la y continua da un lato a sostenere che fosse tenuta a
riconoscere le prestazioni di inabilità lavorativa "e non inabilità al
guadagno" nella misura del 50%, ma poi computa prestazioni di
assicurazioni sociali (Al), riconosciute in ordine ad un'incapacità al
guadagno del 100%. Si richiama quindi integralmente il punto ad 2
dello scritto 5 febbraio 2004.
Per un corretto calcolo del sovraindennizzo debbono essere
computate prestazioni erogate allo stesso titolo. Grazie al
riconoscimento di una rendita di invalidità al 100%, la Y
assicurazioni ha ottenuto un indebito arricchimento di fr. 6'742.70,
che chiediamo vengano restituiti al signor XXX." (Doc. XX)
1.9. Pendente causa il TCA ha richiamato dalla Cassa tutta la
documentazione inerente il passaggio nell'assicurazione
individuale della convenuta (doc. XXI) e ha chiesto all'attore la
produzione di un attestato dell'ex datore di lavoro circa il salario
At
MN

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assicurazioni
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lordo che avrebbe percepito annualmente nel 2001 e nel 2002
se avesse continuato a lavorare per la XXX (doc. XXII).
1.10. Con scritto 15 marzo 2004 la cassa ha affermato:
"al rnntratto collettivo d'assicurazione del Signor XXX stipulato tra
Y SA e la XXX sono applicabili le CGA 1999. Nel contratto
collettivo stipulato con la XXX si fa riferimento a tali CGA. Esse sono
applicabili ai ranoorti tra le parti. Con il passaggio all'assicurazione
individuale, la Y
ha dichiarato applicabili le CGA 1997 (tra l'altro
non esistono altre CGA nell'ambito dell'assicurazione individuale
d'indennità giornaliera). Sono quindi applicabili le CGA "accettate"
dalle parti al momento della stipula, in casu quindi le CGA 1997.
Inoltre ci preme ripetere che il calcolo di sovraindennizzo in ambito
LCA non soggiace ai parametri validi nelle assicurazioni sociali. Il
calcolo di sovraindennizzo avviene esclusivamente sulla base delle
disposizioni contrattuali. In casu la base contrattuale per il calcolo di
sovraindennizzo è l'art. 15.1 delle CGA 1997. II testo dell'art. 15.1 è
rhiarn e nnn laÇria srlazin aryl iníerrlriata7inni I a Y
versa snitantn
la parte non coperta da altri assicuratori sociali sino a concorrenza
delle prestazioni dovute, Come ampiamente esposto nei precedenti
allegati, la pa rte dovuta dalla y
si calcola sulla base di un'inabilità
lavorativa del 50 %. Dato tra l'altra accertato dai sanitari interpellati
da . Y
e non solo: anche l'Al parte addirittura da un'inabilità
lavorativa del 0 %. La rendita Al non è stata accordata sulla base di
apprezzamenti d'ordine medico, bensì per motivi non strettamente
collegati all'invalidità. Questo aspetto va considerato. La Y
non
può e non deve adeguarsi all'apprezzamento dell'AZ; la Y
deve
accertare i fatti autonomamente in base alle disposizioni contrattuali e
di legge (LCA). Non è possihile che la y ; ogni qualvolta essa
definisce il proprio dovere ad erogare prestazioni sulla base dei propri
accertamenti, debba adeguarsi ex post al responso dell'assicuratore
sociale e correggere il proprio apprezzamento medico con la
conseguenza che risulta un altro calcolo di prestazioni. Inoltre
facciamo riferimento a quanto già detto negli allegati precedenti al
presente." (Doc. XXIV)
1.11. Pendente causa il TCA ha richiamato l'incarto Al dell'attore.
1.12. II 4 giugno 2004 l'assicuratore ha precisato quanto segue:
La CSS ha assegnato al Signor XXX XXX con lettera del 05.04.2001
un periodo d'adattamento per la ricerca di un lavoro confacente al
suo stato di salute comunicandogli che dopodiché avrebbe cessato di
erogare ulteriori prestazioni. Con scritto del 30.05.2001 la y , dopo
aver interpellato il proprio medico di fiducia, comunicava alrassicurato
di revocare la propria posizione e di continuare a versare le indennità
giornaliere anche dopo il 05.08.2001 sulla base di un'inabilità
lavorativa del 50 %. La Y
ha quindi erogato un'indennità del 50 %.
Tale valore risultava dal seguente raffronto dei redditi:
Reddito da valido (corrispondente all'ultimo salario
CI-IF 34'680:
AVS percepito dall'assicurato prima
dell'inizio della malattia, vedi art. 9,1. delle CGA
At

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dell'assicurazione collettiva, applicabili al
momento dell'insorgere della malattia)
Reddito da invalida (dati statistici "la vie économique"
2/2002, tabella 13.9.2, p.88; settore privato per gli uomini,
valore adeguato al 2001, Tabella 1310.3, p.93):
ritenuta un'esigibilità del 50
ed una riduzione massima del 25 %
risulta un reddito da invalido di
Dal raffronto dei redditi suesposti risulta un'incapacità al guadagno
del 44 % (34'680 - 19'406.25 x 100: 34'680.-). Le CGA
dell'assicurazione collettiva d'indennità giornaliera (base per il
raffronto dei redditi, in quanto l'assicurato il 30.05.2001 era assicurato
tramite contratto collettivo d'assicurazione) prevedono un diritto a
prestazioni a partire da un'incapacità al guadagno del 50 %.
Nonostante fosse risultata un incapacità inferiore al s0 %, la Y
ha
continuato a versare le indennità giornaliere. La Y
non si scosta
quindi dalla posizione esposta nel precedente scambio di allegati.
Anche se si volesse fare il raffronto dei redditi con i valori prodotti
dall'XXX si giunge ad un valore intorno al 50 %:
a) Per l'anno 2001
Reddito da valido (settembre a dicembre 2001) CHF 14'075. Il reddito
da invalido corrisponde a quello esposto alla cifra 1, CHF 51'750;
considerata un'esigibilità del 50 % per motivi medici ed una riduzione
massima del 25 % risulta un reddito da invalida (settembre a dicem-
bre 2001) di CHF 6'468.75. Dal raffronto di tali redditi risulta
un'incapacità al guadagno del 54 % (CHF 14'075 - 6'468.75 x 100:
14'075.-).
b) Per l'anno 2002
Reddito da valido CHF 41'650. Reddito da invalido 2001, adattato al
2001 (adattamento rincaro 1 % ) 52'267.-. Ritenuta un'esigibilità del
50 % per motivi medici ed una riduzione massima del 25 %, risulta un
reddito da invalido del 19'600- (41'650 - 19'600 x 100: 41'650.-). Dal
raffronto dei redditi risulta un'incapacità al guadagno del 52,9 %.
Conclusione:
1. Considerando come salario da valido l'ultimo salario AVS prima
dell'insorgere della malattia, ammettendo una riduzione massima del
25 %, si giunge ad un'incapacità al lavoro inferiore al 50 %. La Y
in questo caso non avrebbe dovuto erogare prestazioni.
2. Considerando i valori prodotti dall'XXX risulta per l'anno 2001
un'incapacità al guadagno del 54% e per il 2002 un'incapacità del
52,9 %. Tali valori concordano in linea di massima con le prestazioni
erogate dalla y
(Indennità giomaliera del 50% anche dopo il
05.08.2001). {...y (Doc. XXXIII)
1.13. Da parte sua l'assicurato ha ribadito:
Nel breve istoriato, estraneo al nocciolo della vertenza, la convenuta
prescinde dalle comunicazioni del signor XXX ed in particolare non fa
CHF 51'750.
CHF 19'406.25
4

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4 agosto 2004
riferimento al fatto che le prestazioni, in un primo momento del tutto
sospese, vennero ripristinate successivamente al 5 agosto 2001,
soltanto a seguito dell'intervento dello scrivente, rappresentante
legale del signor XXX.
La Y
illustra poi i motivi per i quali a suo tempo ha erogato
prestazioni ridotte al 50% dopo il 5 agosto 2001.
All'uopo si sottolineano di transenna le attuali paradossali
conseguenze dell'applicazione della giurisprudenza del Tribunale
Federale.
Il reddito da valido per il signor XXX viene quantificato in frs. 34'680.--
annui (erroneamente comunque, in quanto nel 1999 il signor XXX ha
conseguito un reddito di frs. 40'464.—), mentre il reddito da invalido
viene definito corrispondente a frs. 51'750.-- annui (sic!).
Di conseguenza, procedendo ad una riduzione nella misura
massima prevista dalla giurisprudenza del reddito da invalido, si
determina un reddito di poco inferiore rispetto a quanta il signor
XXX ha di fatto percepito nel 1999.
Questo Tribunale, che ormai ha trattato vari casi, non può non aver
notato che troppo spesso il reddito teorico da invalido risulta essere
addirittura superiore rispetto al reddito effettivo da valido, che gli
assicurati percepiscono o percepivano prima della malattia o
dell'infortunio.
Ad agni modo l'UAI ha determinato un grado di incapacità al
guadagno del 100 per cento, con conseguente assegnazione di una
rendita intera di invalidità Al.
La relativa decisione A cresciuta in giudicato e non può essere
contestata. Anche la Y
vi si dovrebbe di principio adeguare.
Tuttavia, come risulta dal doc. R, la convenuta, quale assicuratore
LCA, sostiene di non essere necessariamente legata aile decisioni
emesse dalle assicurazioni sociali, salvo trarre vantaggio
dall'erogazione di prestazioni da parte delle stesse assicurazioni
sociali.
Non va sottaciuto che la Y
ha incamerato, a giudizio dell'attore
illegittimamente, Fr. 14'019.20.
In questa fattispecie, in definitiva si deve però determinare se
si è registrato o meno un sovraindennizzo a vantaggio del
signor XXX.
La y ha erogato prestazioni ridotte al 50 %, ma pretende di
porre in compensazione gli arretrati corrispondenti ad una
rendita intera AI.
Si richiamano i nostri precedenti scritti ed in particolare la
lettera del 23 dicembre 2003.
Sono stati presentati documenti da cui risulta che nel 2002 il signor
XXX avrebbe potuto percepire frs. 41'650.—, mentre dagli allegati
alla Petizione (cfr. doc. L, M risulta che il guadagno percepito negli
anni 1998 e 1999 è stato all'incirca di frs. 40'000.-- annui).
Nel 2000 il reddito è stato notevolmente inferiore anche a causa
della malattia, con conseguente indennizzo nella misura dell'80%.
t

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4 agosto 2004
E' evidente berciò che il calcolo contenuto nel doc. H, in base al
quale la Y
qui convenuta ha chiesto e ottenuto il versamento da
parte dell'AZ di frs. 14'019.20 è comunque e rrata.
Prendendo come riferimento il reddito presumibile per il signor XXX
XXX si può senz'altro concludere che non vi è stata alcuna
sovrassicurazione.
Lo stipendio presumibilmente perso è infatti superiore in misura
consistente (per 13 mesi, da settembre 2001 a settembre 2002 il
signor XXX avrebbe guadagnato all'incirca frs. 45'120.85, mentre,
sommando le rendite Al e i versamenti y per lo stesso periodo
(frs. 18'408.—, rispettivamente frs. 16'06o.--), risulta una differenza di
quasi 11'000.-- franchi a svantaggio del signor XXX.
In ultima analisi, giova rilevare che nel doc. XXXIII, la Y
ha
illustrato di tutto tranne che del nocciolo della vertenza, a
dimostrazione che le pretese dell'istante sono assolutamente
giustificate e incontestate. (...)" (Doc. XXXVI)
in diritto
In ordine
2.1. Secondo quanto disposto dall'art. la cpv. 1 LAMaI
l'assicurazione sociale contro le malattie comprende
l'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie e
l'assicurazione d'indennità giornaliera facoltativa.
La LAMaI si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale
così definita mentre le assicurazioni complementari offe rte dalle
,.lati ..
..t+..
.J..II'...d l ) n..,. 4 1 A Mal
LQ.7.7G I IIQIQLI sono rette, inI1 applicazione
UGII GI L. I G LtJV. J Lll1YIQI,
dalla legge federale sul contratto d'assicurazione (LCA).
Alla netta divisione materiale fra assicurazione sociale contro le
malattie e assicurazioni complementari operata dalla LAMaI
corrisponde un'altrettanto netta cesura dei rimedi giuridici: se per
la prima ie vie di diritto sono quelle previste dalla procedura
amministrativa, per le seconde sono da intraprendere le vie di
diritto previste per i litigi di diritto civile (SPIRA, Le nouveau
régime de l'assurance-maladie complémentaire, Revue suisse
d'assurances I Schweizerische Versicherung-Zeitschrift, 1995, N.
7/8, pagg. 192-200; SPIRA, Le contentieux de la nouvelle
assurance-maladie, Sécurité sociale 5/1995, pagg. 256-259;
GREBER, Quelques questions relatives à la nouvelle loi fédérale
sur l'assurance-maladie, in: Revue de droit administratif et de
droit fiscal, 3/4, 1996, pagg. 225-251).
Giusta l'art. 47 cpv. 2-4 della legge federale sulla sorveglianza
degli istituti di assicurazione privata (LSA; modificata in
occasione dell'adozione della LAMaI il 1° gennaio 1996) per le
contestazioni relative all'assicurazione complementare
all'assicurazione sociale contro le malattie, i Cantoni prevedono

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una procedura semplice e spedita, nella quale il giudice accerta
d'ufficio i fatti e valuta liberamente le prove.
In specie è accertato che l'assicurato è vincolato alla CSS da un
contratto di assicurazione sottoposto alla LCA e che si fonda
sulle Condizioni generali d'assicurazione (di seguito: CGA).
In queste circostanze, trattandosi di prestazioni complementari ai
sensi dell'art. 12 cpv. 2 e 3 LAMai (MAURER, Das neue
Krankenversicherungsrecht, ed. Helbing et Lichtenhahn 1996,
pag. 134) - ambito nel quale le casse malati e gli altri istituti
assicurativi non sono autorizzati ad emanare decisioni -, questo
TCA è competente a statuire sulla petizione presentata
dall'interessato in base all'art. 75 cpv. 1 e 2 LCAMaI.
Nel merito
2.2. Oggetto del contendere è la questione a sapere se all'assicurato
vanno assegnate indennità giornaliere per perdita di guadagno
superiori al 50% dal 1 settembre 2001 (inizio dell'eventuale
sovrassicurazione) e se il calcolo del sovraindennizzo effettuato
dall'assicuratore è corretto.
2.3. L'attore contesta innanzitutto il grado di incapacità lavorativa
calcolato dalla Cassa (50%), evidenziando che l'assicuratore
invalidità gli ha concesso una rendita del 100%.
Va preliminarmente rilevato che seconda l'a rt. 28 cpv. 2 LAI, nel
tenore in vigore fino al 31 dicembre 2002, simile all'art. 16 LPGA
in vigore dal 1° gennaio 2003, l'invalidità è determinata
stabilendo il rapporto fra il reddito del lavoro che l'assicurato
conseguirebbe, dopo l'insorgenza dell'invalidità e dopo
l'esecuzione di eventuali provvedimenti d'integrazione,
nell'esercizio di un'attività lucrativa ragionevolmente esigibile da
lui in condizioni normali di mercato del lavoro e il reddito del
lavoro che egli avrebbe potuto conseguire se non fosse
diventato invalido.
L'incapacità di guadagno (sulla quale si fonda il concetto
d'invalidità ai sensi dell'art. 4 LAI) si distingue dall'incapacità di
lavoro per il fatto che essa considera quale guadagno può e
deve ancora essere realizzato dall'interessato, utilizzando la sua
capacità lavorativa residua in un mercato del lavoro equilibrato.
L'incapacità di lavoro, invece, è l'impossibilità fisica di muoversi o
di fare uno sforzo, come pure l'impossibilità psichica di agire con
metodo. Essa viene valutata nella propria professione
t
MIN

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rispettivamente in altri lavori e attività (Scartazzini, Les rapports
de causalité dans le droit suisse de la sécurité sociale, pag.
228).
La LAI tutela dunque non la malattia o la conseguente incapacità
lavorativa, ma l'incapacità al guadagno (cfr. anche STCA dell'11
giugno 2003 nella causa E., inc. 30.2003.3).
Per cui una rendita d'invalidità al 100% non necessariamente
comporta, nell'ambito delle assicurazioni complementari re tte dal
diritto privato qui in discussione, una incapacità lavorativa totale
anche per quanto concerne l'assicurazione perdita di guadagno.
In concreto, è necessario stabilire, sulla base delle valutazioni
mediche, qual è il grado d'incapacità lavorativa dell'assicurato
nella sua attività e in altre attività confacenti al suo stato di
salute.
. u a\:..
2.4. \ /
1^1 che
L.
^ medico abbia valore
va qui ramrnentato che perché un rapporto medico abbia valore
probatorio è determinante che esso valuti ed esamini in maniera
completa i punti litigiosi, si fondi su degli esami approfonditi,
prenda conto di tutti i mali di cui si lamenta l'assicurato, sia
stabilito in piena conoscenza dei suoi antecedenti (anamnesi) e
sia chiaro nell'esposizione delle correlazioni mediche o
nell'apprezzamento della situazione medica; le conclusioni
dell'esperto devono inoltre essere motivate (cfr. Ulrich
Meyer-Blaser, Die Rechtspflege in der Sozialversicherung, BJM
1989 p. 31; Pratique VSI 3/1997 pag. 123).
A proposito delle perizie mediche eseguite nell'ambito della
procedura amministrativa il TFA ha già avuto modo di
evidenziare che, nell'ipotesi in cui sono state eseguite da medici
specializzati riconosciuti, hanno forza probatoria piena se
giungono a conclusioni logiche e sono state realizzate sulla base
di accertamenti approfonditi, fintanto che indizi concreti non
inducono a ritenerle inaffidabili (DTF 123 V 176, DTF 122 V 161,
104 V 212; SVR 1998 IV Nr. 1 p. 2; SZS 1988 p. 329 e 332; ZAK
1986 p. 189; Locher, Grundriss des Sozialversicherungsrechts,
Berna 1994, p. 332 ).
Nella DTF 125 V 351 seg. (= SVR 2000 UV10, p. 33ss.), la
nostra Corte federale ha ribadito che ai rapporti allestiti da
medici alle dipendenze di un'assicurazione deve essere
riconosciuto pieno valore probante, a condizione che essi si
rivelino essere concludenti, compiutamente motivati, di per sé
scevri di contraddizioni e, infine, non devono sussistere degli
indizi che facciano dubitare della loro attendibilità. Il solo fatto

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che il medico consultato si trovi in un rapporto di dipendenza con
l'assicuratore, non permette già di metterne in dubbio l'oggettività
e l'imparzialità. Devono piuttosto esistere delle particolari
circostanze che permettano di ritenere come oggettivamente
fondati i sospetti circa la parzialità dell'apprezzamento.
Lo stesso vale per le perizie fatte esperire da medici esterni
(DTF 104 V 31; RAMI 1993 p. 95).
Per quel che riguarda il medico curante, infine, secondo la
generale esperienza della vita, il giudice deve tener conto del
fatto che, in caso dubbio, egli attesta a favore del suo paziente
(DTF 125 V 353 consid. 3a)cc), STFA del 27 dicembre 2001
nella causa P., I 603/01; cfr. U. Meyer-Blaser, Rechtsprechung
des Bundesgericht im Sozialversicherungsrecht, Zurigo 1997 p.
230).
11
J:.... J..It..
1• J....
II giudice delle assicurazioni sociali deve esaminare
oggettivamente tutti i mezzi di prova, qualunque ne sia la
provenienza, e in seguito decidere se il materiale probatorio a
disposizione permette di concludere con un corretto giudizio sui
diritti litigiosi. Ove vi fossero rapporti medici contraddittori, il
giudice non può liquidare il caso senza valutare il materiale
probatorio nel suo insieme e indicare le ragioni per le quali si
fonda su una tesi piuttosto che su un'altra. Per quanta concerne
il valore probatorio d'un rapporto medico, si deve accertare se il
rapporto è completo per quanta riguarda i temi sollevati, se si
riferisce a esami approfonditi, se tiene conto delle censure del
paziente, se è stato redatto conoscendo la pregressa vicenda
valetudinaria (anamnesi), se è chiaro nella presentazione del
contesto medico e se le conclusioni cui perviene sono fondate
(DTF 122 V 160 consid. 1c e riferimenti ivi citati). Elemento
determinante dal profilo probatorio, non è in linea di principio
l'origine del mezzo di prova né la designazione del materiale
probatorio richiesto sotto la qualifica di rapporto o di perizia,
bensì il suo contenuto (DTF 122 V 160 in fine con rinvii).
2.5. Dagli atti medici dell'incarto emerge che, a parte il medico
curante, Dr. XXX, il quale sembra propendere per un'incapacità
lavorativa totale, pur attestando, come si vedrà in seguito,
un'incapacità lavorativa al 50%, gli altri specialisti che hanno
visitato l'attore propendono per una incapacità lavorativa del
50% in attività leggere e confacenti allo stato di salute dell'attore.
Come detto, il curante in data 18 ottobre 2001 ha attestato una
incapacità lavorativa totale in tutte le attività, affermando in
particolare che "il deficit visivo pregiudica severamente qualsiasi

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attività lavorativa." (doc. 40) Egli inoltre ha affermato che "la CSS
Assicurazioni ha stabilito unilateralmente che il P. fosse in grado
di lavorare al 50% dal 05/08/01 ma in realtà il P. non è in grado
di compiere il suo mestiere che richiede un buon visus."
(sottolineatura del redattore)
Come emerge da quest'ultima affermazione, le considerazioni
del medico curante concernono in particolare la possibilità di
lavorare in maniera completa nella sua precedente professione
di controllore di tessuti. In realtà, nessuno mette in discussione
l'incapacità totale nello svolgere la precedente attività.
Infatti, anche il Dr. XXX, già in data 29 marzo 2001, ha affermato
che vi è un'inabilità lavorativa "totale definitiva come controllore
di tessuti e per tutte le attività che richiedono vista binoculare o
attitudini visive particolari. Esclusi i lavori di precisione, su
macchine, ecc.
Resta capacità lavorativa completa in professioni che non
richiedono capacità visive particolari, non espongono a pericoli
particolari di ferimenti e in ambiente polveroso. Può lavorare
come custode, sorvegliante, fattorino, benzinaio, ecc." (doc. 42,
sottolineature del redattore).
Determinante è dunque stabilire se in altre attività leggere e
confacenti al suo stato di salute l'attore, dal 6 agosto 2001, è
inabile al 50°A o ai 100°A.
Come detto, il medico curante il 18 ottobre 2001 ha attestato
un'inabilità al 100% in qualsiasi attività (doc. 40), mentre dal 28
gennaio 2002, ha certificato, ad ogni visita mensile fino a
settembre 2002, un'inabilità al 50% dal 01.09.2001 (doc. 9).
Come ricordato dall'assicuratore, per quel ehe riguarda il medico
curante, secondo la generate esperienza della vita, il giudice
deve tener conto del fatto che, in caso dubbio, egli attesta a
favore del suo paziente (DTF 125 V 353 consid. 3a)cc), STFA
del 27 dicembre 2001 nella causa P., 1603/01; cfr. U.
Meyer-Blaser, Rechtsprechung des Bundesgericht im
Sozialversicherungsrecht, Zurigo 1997 p. 230).
Nel caso di specie, vista l'apparente contraddittorietà delle
attestazioni, il parere del curante non può essere decisivo al fine
della valutazione dell'incapacità al lavoro dell'attore.
Del resto gli altri specialisti propendono per un'inabilità Lavorativa
al 50% in attività confacenti allo stato di salute dell'interessato.
t

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In particolare, si è già detto della valutazione del medico
fiduciario della Cassa che in un primo tempo ha accertato una
capacità lavorativa completa in professioni ehe non richiedono
capacità visive particolari e non espongono a pericoli particolari
di ferimenti e in ambiente polveroso (doc. 42) ed in seguito ha
attestato un incapacità al 50% in attività leggere (doc. 22).
In precedenza, il 20 marzo 2001 il Dr. med. XXX, aveva
affermato:
"Ci troviamo adesso a più di sei mesi dall'evento acuto (distacco della
retina) in una situazione da considerare probabilmente ormai
definitiva. Il visus dell'occhio dx. praticamente non è recuperabile,
mentre c'è una riduzione anche per quello che concerne l'occhio sin..
Secondo le tabelle della SUVA, il danno all'integrità percentuale per
questa riduzione dell'acuità visiva praticamente totale all'occhio dx e
di 0,5 con correzione all'occhio sin. darebbe un danno all'integrità del
42%. Si pua in linea teorica pensare che il paziente potrebbe
unicamente fare dei iavori dove non è richiesta un'acuità visiva
particolarmente elevata (esclusi a priori dunque agni lavoro di
precisione) ed in luoghi dove non vi sia troppa polvere (ad esempio in
magazzini). A prescindere dal disturbo della vista il paziente non ha
particolari altre patologie. Mi sembra che possa entrare in
considerazione, a tempo debito una indennità di invalidità che
probabilmente dovrebbe essere di almeno il 50%." (doc. 3)
II 16 luglio 2002 il Dr. med. XXX, sulla base degli atti medici a
sua disposizione, ha indicato:
"IL 100% dal 14.9.2000 al 5.8.2001
IL 50% dal 6.8.2001 a tuttora
Procedere: il visus indicato controlaterale dovrebbe permettere
un'attività lavorativa al 100%. Quindi ad perizia oculistica." (doc. 20,
sottolineature del redattore)
In data 11 settembre 2002 il Dr. med. XXX, incaricato dall'Ufficio
Al di allestire una perizia, ha affermato:
B. Conseguenze sulla capacità di lavoro
A causa della pessima acuità dell'OD che mantiene unicamente una
percezione del campo visivo periferico, si deve considerare che
l'attività del signor XXX deve basarsi unicamente su quanto vede
l'OS: situazione praticamente di monocularità. La ripresa di un'attività
che richiede una grande attenzione visiva, quale quella di controllore
tessile è improponibile. II paziente resta atto, dal punto di vista
oculare, a qualsiasi altro impiego che non richieda né visione
stereoscopica né attenzione visiva particolare. A dipendenza di quale
attività si potrà proporre, bisogna considerare una riduzione dei
rendimento a causa della cattiva vista OD. Può guidare autoveicoli
leggeri del gruppo Ill con occhiali correttivi." (doc. 19, sottolineature
del redattore).

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II 21 ottobre 2002 il Dr. med. XXX, sulla base delle citate
valutazioni, ha affermato:
"IL 100% dal 14.9.2000 al 5.8.2001
IL 50% dal 6.8.2001 a tuttora
Perizia Dr. XXX 10.9.2002: a livello pratico assicurato in pratica
monoculare. Attività di controllore tessile non più esigibile.
IL 0% per qualsiasi attività non richiedente visione stereoscopica né
attenzione visiva particolare.
Procedere: ad CIP." (doc. 21, sottolineatura del redattore)
II 28 agosto 2003 il medico fiduciario dott. XXX ha ancora
ricordato che "in base agli atti, sui piano medico TEORICO resta
una capacità lavorativa del 50% in attività confacente." (doc. 22)
Per cui, dagli atti dell'incarto emerge che tutti i medici, eccetto ii
curante, sono concordi nell'affermare che l'assicurato può
svolgere un'altra attività lavorativa, perlomeno al 50% e l'attore
non ha prodotto documentazione medica atta ad inficiare le
conclusioni cui è giunto l'assicuratore.
L'interessato tuttavia, beneficiando di una rendita Al al 100%,
ritiene che anche le indennità giornaliere per perdita di guadagno
in caso di malattia debbano essere calcolate sulla base di
un'inabilità totale.
Va innanzitutto rilevato che in data 28 agosto 2001, allorquando
l'assicurato ha chiesto alla Cassa il passaggio dall'assicurazione
collettiva all'assicurazione individuale, ha tra l'altro affermato che
"comunico che la mia inabilità lavorativa continua in misura del 50% e
che per l'altro 50% sto espletando le formalità d'iscrizione all'ufficio di
collocamento in Italia." (doc. 8, sottolineatura del redattore)
In precedenza il rappresentante dell'attore, in data 18 maggio
2001, nel contestare la soppressione delle indennità giornaliere,
aveva scritto alla Cassa dicendo che:
"Secondo lo stesso vostro medico di fiducia, il signor XXX è abile al
lavoro, anche in un'attività leggera, soltanto al 50%.
Il Nostro assistito svolgeva già una di quelle attività semplici e
ripetitive. Se ne deduce che il tasso di inabilità al lavoro corrisponde a
quello di invalidità.
Premesso quanto sopra, vi chiediamo di ridurre al 50% l'indennitä
giornaliera spettante al signor XXX a decorrere dal 5 agosto 2001 e
non certo di sopprimerla." (doc. 6)

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Per cui, nel periodo di rilievo sia il rappresentante dell'assicurato
che l'attore stesso non mettevano in dubbio l'incapacità
lavorativa del 50%, solo dopo aver ottenuto la decisione dell'Al
(rendita al 100%), hanno contestato il grado d'inabilità lavorativa.
Ciò, comunque, è avvenuto diversi mesi dopo l'inizio dell'inabilità
lavorativa al 50% (6 agosto 2001, mentre la decisione dell'Al è
dell'aprile 2003).
Solo il consulente all'integrazione professionale, XXX, il 4
dicembre 2002 ha concluso per la concessione di una rendita
intera, affermando:
"I medici sono concordi nel valutare che l'attività precedente non è più
esigibile, mentre vi è un contrasto tra il parere del curante e dello
specialista per quanto attiene all'attività ancora teoricamente
esigibile. Per il curante, l'assicurato, considerati tu tti gli impedimenti, è
totalmente inabile per ogni attività, mentre per il perito, che considera
l'aspetto oculare, ipotizza come praticabile, seppure con riduzione del
rendimento, un'attività che non richieda visione sterancrnpic.n
attenzione visiva come pure l'esposizione degli occhi a polvere.
Sulla base delle informazioni raccolte e in risposta al vostro mandato,
sono in grado di presentarvi le seguenti considerazioni e conclusioni.
Nel caso in esame, la pluralità dei danni alla salute, le lamentele
soggettive credibili, gli impedimenti relativi nella loro interazione,
associati all'età con le verosimili ripercussioni sulla dinamica della
personalità, senza dimenticare le esigenze di ciclo produttivo e in
particolare la puntualità, la regolarità di presenza, la capacità
produttiva a confronto con il sano, costituiscono elementi che non
consentono di configurare un'attività adeguata, normalmente
presente nel nostro mondo del lavoro da non apparire occasione
sporadica e fortunata, ancor ragionevolmente esigibile dall'assicurato,
siccome atta a migliorare sostanzialmente il guadagno perso.
E' utile ricordare che tutto il ciclo produttivo, retto da principi
economici, applica procedure selettive all'ammissione e pertanto,
volenti o nolenti, dobbiamo tenerne conto e selezionare gli assicurati
che valutiamo collocabili in modo da non moltiplicare gli insuccessi,
nostri e altrui, attraverso i quali siamo anche valutati.
Non si può dimenticare che la gestione economica dell'azienda, in
perfetta sintonia con la ricerca del rendimento ottimale del suo ciclo
produttivo, controindica l'attribuzione di posti, soprattutto se costosi, a
collaboratori con diminuita capacità di rendimento o con maggior
rischio di assenza.
Questo atteggiamento non esclude l'occupazione a tempo parziale,
ne riduce solo la frequenza in modo considerevole e limita le
opportunità al metà tempo con rendimento normale, mentre per
quanto riguarda il lavoro a tempo pieno con rendimento parziale ci si
trova spesso in situazioni produttive insostenibili: produzione
disturbata, lavoro incompiuto.

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L'Età (sessantenne) appare come verosimile origine di difficoltà
d'adattamento a nuove esigenze professionali che si scostano
sensibilmente da quelle note nella situazione precedente, alle quali
ha saputo rispondere per abitudini consolidate, non immediatamente
e semplicemente trasferibili in altro ambito produttivo, e fattore di
notazione sfavorevole nel collocamento selettivo anche con un
mercato del lavoro equilibrato.
Mancando di premesse credibili su cui avviare provvedimenti
professionali efficaci o valutazioni aritmetiche attendibili,
nell'impossibilità di procedere, chiudo la pratica nell'ambito del
mandato conferito.
Raccomando di deliberare e decidere una rendita intera a favore
dell'assicurato." (doc. 23)
Dall'incarto Al richiamato da questo Tribunale non vi sono altri
atti medici, oltre a quelli sopra riportati, che concludono per
un'inabilità lavorativa al 100%.
I11 sII 11111 condizioni emerge
I dunque che yII specialisti hanno
concluso per un'inabilità lavorativa dell'assicurato in attività
leggere e confacenti al suo stato di salute del 50%.
Solo il consulente all'integrazione professionale dell'AZ ha
proposto la concessione di una rendita al 100%, ma per motivi
che esulano dalla valutazione puramente medica. Egli infatti
ritiene che l'assicurato, a causa del suo stato di salute generale
non è in grado di ritrovare un'attività lavorativa e pertanto ha
ritenuto equo concedere una rendita completa.
Per contro, il dr. med. XXX e il dr. med. XXX, nonché il Dr. XXX,
sostengono che l'assicurato è abile al lavoro in attività confacenti
al suo stato di salute.
Quest'ultimo conclude, così come il Dr. med. XXX, per un'abilità
del 50%.
Questo TCA condivide le valutazioni degli specialisti. Va infatti
rilevato come in particolare i referti dei primi due medici
appaiono completi e dettagliati, frutto di un approfondimento
coscienzioso con la valutazione dell'anamnesi, con l'elencazione
di dettagliati dati soggettivi di anamnesi attuale e relativi
all'affezione all'occhio, con la ponderata valutazione dei dati
oggettivi a disposizione dei professionisti, la posa successiva
della diagnosi precisa e la conseguente valutazione
dell'incapacità lavorativa nei termini descritti. Non vi è dubbio
che i due pareri medici, specialistici, dettagliati ed approfonditi
adempiono i criteri giurisprudenziali evidenziati in precedenza e
vanno condivisi in questa sede.
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Incarto n.
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4 agosto 2004
Del resto, non vi è agli atti nessun referto medico che attesta
un'inabilità al 100% in attività leggere, a pa rte le valutazioni del
medico curante che, tuttavia in alcune occasioni ha pure
attestato un'inabilità al 50%. Ora, come più volte ricordato, per
giurisprudenza costante del TFA il giudice deve tener conto che
il medico curante, secondo l'esperienza generale della vita, in
caso di dubbio attesta in favore del suo paziente.
In simili condizioni il TCA deve concludere che l'attore dal
06.08.2001 era inabile al lavoro al 50% in attività adeguate (sugli
effetti a livello economico si dirà in seguito, cfr. consid. 2.6).
2.6. Va ora esaminato se anche il calcolo del sovraindennizzo
effettuato dalla convenuta può trovare conferma.
L'attore contesta innanzitutto l'applicazione delle condizioni
r
i .^ nn-s
rassicurazione
generali(CGA)
del 1997 inerenti rassicurazione d'indenni
tà
giornaliera e fa valere che al caso di specie andrebbero
applicate le CGA del 1999.
Sennonché, come emerge dagli atti, queste ultime CGA trovano
applicazione unicamente in caso di indennità giornaliere versate
n1ell'ambito dell'assicurazione collettiva.
IJVicl ie l'assicurato nell'agg.sto 2001 ha bnneficiat, del liber°
passaggio nell'assicurazione individuale, al caso di specie
trovano applicazione le CGA del 1997.
Infatti nella "proposta per un'assicurazione malattie", firmata
dall'attore in data 11 settembre 2001, inerente il libero passaggio
dall'assicurazione collettiva all'assicurazione individuale, viene
indicato chiaramente che determinanti sono le CGA del 1997
(cfr. doc. 34 pag. 5).
Ciò è stato indicato pure sulla proposta d'assicurazione (doc. 35)
e nelle due polizze d'assicurazione per i periodi 1.9.2001-
31.12.2001 e 1.1.2002-15.09.2002 (doc. 38 e 39).
Per l'art. 15.1 delle CGA dell'assicurazione d'indennità
giornaliera del 1997, nei casi di prestazioni peri quali è d'obbligo
l'indennizzazione secondo la LAINF, l'assicurazione militare
oppure l'assicurazione invalidità, nell'ambito delle prestazioni
assicurate l'assicuratore paga soltanto la parte di prestazioni
dovute, non coperta da tali assicuratori.
Giusta l'art. 15.2 CGA in caso di assicurazione doppia o multipla,
le prestazioni saranno versate in modo proporzionale,
conformemente alle disposizioni legali.

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assicurazioni
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4 agosto 2004
2.7. Come qualsiasi altro, un contratto d'assicurazione deve essere
interpretato ricercando la reale e concorde volontà delle parti
(DTF 112 II 253) e alla luce del principio della buona fede (DTF
115 II 268). Se la reale e concorde volontà delle pa rti non può
essere stabilita, occorre fondarsi sulla presunta e probabile
volontà, secondo il principio della buona fede e considerare tutte
le circostanze che hanno portato alla conclusione del contratto.
Ci si atterrà all'uso generale e quotidiano della lingua, ai termini
utilizzati nel contratto (DTF 118 II 342, JdT 19961 128; DTF 116
11 189, JdT 1990 1 612; DTF 115 II 268, SJ 1992 623 citate in
CARRON, La loi fédérale sur le contrat d'assurance, Friborgo
1997, n. 209, pag. 72) e non al senso giuridico o tecnico dei
termini utilizzati (DTF 59 II 318); rimangono però riservate le
accezioni tecniche proprie al rischio ritenuto (DTF 118 II 342).
Tuttavia , 1s parola non deve essere snaturata dal suo reale
senso al punto da designare una cosa completamente diversa
(DTF 64 II 387). Ma se le parti hanno concordemente voluto dare
ad un'espressione un'accezione diversa dal suo senso abituale,
non v'è dunque ambiguità che giustifichi un'interpretazione
svantaggiosa per l'assicurato (STF in SJ 1996 pag. 623).
L'interpretazione di una clausola - ovvero la sua valutazione alla
luce del contenuto e dello scopo del contratto - è un'operazione
sempre necessaria affinché si possa determinarne la portata
(Rep. 1993, pag. 213 segg.; DTF 112 II 253 segg.; MAURER,
Privatversicherungsrecht, 1986, pag. 231; DTF 11611 345,
ROELLI/KELLER, Kommentar zum BG über den
Versicherungsvertrag, 1968, pag. 459).
Va infine rammentato che le condizioni generali d'assicurazione
sono parte integrante del contratto d'assicurazione (VIRET,
Assurances-maladie complémentaires et loi sur le contrat
d'assurance, in: Recueil de travaux en l'honneur de la Société
suisse de droit des assurances, ed. IRAL 1997, pag. 666 segg.,
in particolare pag. 673).
2.8. Dal chiaro tenore delle CGA del 1997 emerge che le pa rti hanno
inteso concludere un'assicurazione che copre, in caso di
versamento di prestazioni da pa rte di altri assicuratori,
unicamente la differenza tra l'importo dovuto dalla Cassa e
l'ammontare complessivo versato dagli altri assicuratori.
Le perplessità sollevate dal ricorrente sul fatto che la Cassa da
una parte, fissa autonomamente il tasso di capacità lavorativa
dell'assicurato, e dall'altra, nei calcolo della prestazione dovuta,

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prende in considerazione anche gli importi versati da altre
assicurazioni (in casu, l'Al), sulla base di incapacità di guadagno
maggiori, possono essere condivise dal TCA.
Comunque esse sono stabilite in un contratto, retto dal diritto
privato, che deve essere applicato.
2.9. Alla luce delle CGA va ora stabilito quanta deve pagare la
Cassa, ritenuta un'inesigibilità al 50% in un lavoro confacente
allo stato di salute dell'assicurato.
Come visto, l'assicuratore ha accordato all'interessato un
termine di 3 mesi per trovare una nuova occupazione.
Va rammentato come nella sentenza pubblicata in RAMI 1989,
p. 106ss., la nostra alta Co rte federale ha stabilito che, per il
diritto all'indennità ex a rt . 12bis LAMI, qualora un cambiamento
di professione si imponga, tenuto conto dell'obbligo di ridurre il
danno, se il rapporta assicurativo prevede l'indennizzazione
anche di un'incapacità parziale, determinante diventa l'entità del
danno residuo (RAMI 1989, p. 106ss.; RAMI 1994, p. 113ss.).
In tale ipotesi va, cioè, considerata la differenza tra il reddito che
potrebbe essere realizzato senza la malattia nella precedente
professione e il reddito che, invece, é realizzato o potrebbe
essere ragionevolmente esatto nella nuova professione.
II grado di invalidità viene, in quest'ottica, perciò, valutato
prendendo in considerazione l'intero mercato del lavoro:
all'assicurato, andrà, comunque, concesso un periodo di
adattamento la cui durata dipenderà dalle peculiarità di ogni
caso concreto (DTF 114 V 287 consid. 3d; 111 V 239 consid. 1 b
e 2a; RAMI 1987 p. 105ss.).
Il TFA ha più volte ritenuto adeguati periodi d'adattamento
varianti dai 3 ai 5 mesi (DTF 111 V 239 consid. 2a e
giurisprudenza ivi citata; RAMI 1987, p. 108; 1994, p. 113ss).
In questo contesto, é opportuno rammentare che l'assicurato
che, incapace nella precedente attività, non me tte a frutto la sua
residua capacità lavorativa in un'altra professione, viene
giudicato secondo l'attività professionale che avrebbe potuto
esercitare con uno sforzo di buona volontà, ritenuto che
l'assenza di quest'ultima non é scusabile se non derivante da
malattia (DTF 114 V 283 consid. 1 d; 111 V 239 consid. 2a; 101
V 145; RAMI 1987 p. 106 consid. 2).
Sia le Condizioni generali d'assicurazione relative
all'assicurazione collettiva d'indennità giornaliera in caso di
malattia (edizione 1999 valevole al momento in cui l'assicuratore
ha calcolato le indennità malattia, avendo l'attore effettuato il
passaggio nell'individuale il 1.9.2001), sia le CGA
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dell'assicurazione individuale prevedono che il diritto ad
indennità giornaliera é dato in caso d'incapacità lavorativa di
almeno il 50% (cfr. CGA 1999 pag. 5, a rt. 15 e CGA 1997 pag. 2
art. 9.5).
Dalle CGA 1999 risulta inoltre, all'art. 9.1, che il calcolo delle
indennità giornaliere si basa sull'ultimo salario sottoposto all'AVS
percepito dall'assicurato prima dell'inizio della malattia, mentre
l'art. 13.3 (libero passaggio nell'assicurazione individuale)
rammenta che nell'ambito delle condizioni e delle tariffe in vigore
per l'assicurazione individuale, l'assicuratore garantisce le
prestazioni assicurate in precedenza. Se l'assicurato ë inabile al
lavoro nel momento in cui passa nell'assicurazione individuale o
in caso di ricaduta dopo il passaggio, si terrà conto della durata
delle prestazioni corrisposte nel quadro della presente
assicurazione, computando i relativi giorni nella nuova
assicurazione individuale.
Dagli atti emerge inoltre che nel 1998 e nel 1999, anni
precedenti la malattia, l'assicurato ha ottenuto un salario lordo
media di fr. 41'300 (nel 1998 fr. 42'294, nel 1999 mancano i dati
completi ma la media mensile è di circa fr. 3'100 per tredici
mensilità, doc. M e L), mentre nel 2000 ha conseguito un salario
di circa fr. 34'004 (doc. I), considerato tuttavia che non ha
percepito un salario intero essendo, da settembre 2000, in
malattia.
Interpellato dal TCA a sapere quanto avrebbe conseguito nel
2001 e nel 2002, l'attore ha prodotto un certificato dell'ex datore
di lavoro da cui emerge che dal 1.9.2001 al 31.12.2001 avrebbe
percepito fr. 14'075 (ossia fr. 42'225 all'anno [14'075 : 4 x 12]) e
nel 2002 fr. 41'650 (doc. V).
Alla luce dei dati disponibili, ritenuto che il calcolo delle
indennità, nel caso di specie, va fatto dal 2001, a mente del TCA
va preso in considerazione l'importo di fr. 42'225 che avrebbe
potuto conseguire in quell'anno.
A questo proposito va rammentato che, nell'ambito delle
assicurazioni sociali, in una sentenza resa in ambito LAINF
pubblicata in DTF 128 V 174 seg., il TFA per il raffronto dei
redditi ipotetici ha stabilito che fa stato il momento dell'inizio
dell'eventuale diritto alla rendita.
Tale principio é stato poi esteso anche all'assicurazione per
l'invalidità (cfr. DTF 129 V 222 in SVR 2003 IV Nr. 24; STFA
inedita 26 giugno 2003 nella causa R., consid. 3.1, 1 600/0118
ottobre 2002 nella causa L. consid. 3.1, 1 761/01 pubblicata in

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SVR 2003 IV Nr. 11 e 9 agosto 2002 nella causa S., consid. 3.1,
126/02 e cfr. anche STFA inedita 13 giugno 2003 nella causa G.
consid. 4.2, 1475/01).
Il TCA ha applicato tale criterio anche in materia di assicurazione
sociale contra le malattie (cfr. STCA del 23 settembre 2003 nella
causa L., 36.2003.18).
2.10. Riguardo al salario da invalido, la determinazione di tale reddito
può essere ricavata dai rilevamenti statistici ufficiali, editi
dall'Ufficio federale di statistica, che si riferiscono agli stipendi
medi nelle principali regioni e categorie di lavoro (DTF 126 V 76
consid. 3b/bb, RCC 1991 pag. 332 consid. 3c, 1989 pag. 485
consid. 3b).
Nella presente fattispecie, vista anche la recente giurisprudenza
dal TFA in materia (cfr. STFA del 13 giugno 2003 nella causa G_;
I 475/01) possono essere ritenuti i salari statistici relativi al
Canton Ticino.
Va a questo proposito rilevato che in una sentenza del 5 giugno
2003 nella causa B. (inc. n. 35.2003.6), il TCA ha inoltre
sottolineato come il TFA, che ha posto il principio della priorità
dei dati statistici nazionali rispetto a quelli regionali - in alcune
sue pronunzie ha confermato il reddito da invalido fissato sulla
base ui valori regionali.
Ad esempio, in una sentenza del 10 agosto 2001 nella causa R.,
1474/00 - sentenza che è poi stata ripresa in più di un giudizio
federale (cfr., per es., la STFA del 23 maggio 2002 nella causa
D., U 234/00, consid. 4c, parzialmente pubblicata in DTF 128 V
174s.) - il TFA ha considerato non censurabile l'applicazione dei
dati relativi alla regione "Svizzera orientale" (TA 13), siccome più
favorevoli all'assicurata rispetto al dato nazionale (cfr. consid.
3c/aa: "Obwohl das Eidgenössische Versicherungsgericht
grundsätzlich die gesamtschweizerischen Werte heranzieht, ist
vorliegend auch nicht zu kritisieren, dass der Berechnung zu
Gunsten der Beschwerdeführerin die tieferen Werte der Region
Ostschweiz (TA 13) zu Grunde gelegt worden sind").
Parimenti, nelle sentenze del 30 novembre 2001 nella causa R.,
1226/01 e del 20 novembre 2002 nella causa D., 1764/01, l'Alta
Corte ha valutato il reddito da invalido facendo capo al valore
afferente al Cantone Ticino, rispettivamente, alla regione
lemanica.
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In un'altra sentenza, datata sempre 13 giugno 2003, l'Alta Corte
ha ricordato segnatamente che "... le circostanze del caso
concreto determinano quale sia la tabella da applicare nel caso
esaminato. È pertanto ammissibile ad esempio applicare la
tabella TA7, che indica i valori per una determinata attività, se
così facendo è possibile determinare in maniera più precisa il
reddito da invalido (in proposito si veda anche consid. 4c non
pubblicato in DTF 128 V 174). Questa Corte, infine, ha pure
ritenuto non criticabile applicare la tabella TA13, che riferisce dei
salari in relazione alle grandi regioni (sentenza del 10 agosto
2001 in re R. consid. 3c/aa, 1474/00, del 27 marzo 2000 in re P.
consid. 3c, 1218/99, del 28 aprile 1999 in re T. consid. 4c, I
446/98)" (STFA del 13 giugno 2003 nella causa G., 1475/01,
consid. 4.4.).
Il TFA ha ancora ribadito questi concetti in una recente sentenza
del 20 aprile 2VO4 nella causa K ., I 871/V2, consid. 6.3.
Su questi argomenti, cfr. D. Cattaneo, La promozione
dell'autonomia ..., in RDAT II-2003, p. 618-621.
2.11. Nella concreta evenienza, in assenza di dati salariali concreti, il
reddito da invalido deve essere determinato in applicazione dei
dati statistici e, concretamente, sull'inchiesta svizzera sulla
struttura dei salari.
Nel caso di specie, in ossequio alla più recente giurisprudenza
federale, occorre, dunque, basarsi sui dati statistici e,
concretamente, sull'inchiesta svizzera sulla struttura dei safari
2000, edita dall'Ufficio federale di statistica.
In casu, l'eventuale diritto all'indennità giornaliera sulla base dei
confronto dei redditi è iniziato il 6 agosto 2001, ossia al termine
del periodo di 3 mesi entro il quale l'assicurato avrebbe dovuto
trovare un lavoro adeguato alla propria capacità lavorativa.
Perciò vanno considerati i dati concernenti l'anno 2001.
Conformemente alla giurisprudenza di questa Corte, seconda cui
la priorità deve essere attribuita ai valori statistici regionali
(rispetto a quelli raccolti a livello nazionale), tornano applicabili i
dati afferenti al Ticino contenuti nella tabella TA13.
Secondo i dati del 2000 il salario mediamente percepito in
quell'anno riportato su una media di 41,8 ore settimanali (cfr. per
questo aspetto, STFA del 10 agosto 2001 nella causa R., 1
474/00, consid. 3c)aa)), per un'attività leggera e ripetitiva nel
t

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settore privato corrisponde a fr. 50'498.-- (fr. 4'027: 40 x 41,8 x
12) per gli uomini e fr. 36'328.-- (fr. 2'897: 40 x 41,8 x 12) per le
donne (cfr. Tabella TA 13 privato).
Nella fattispecie concreta, per calcolare il reddito da invalido,
sulla base dei recenti dati statistici, si deve partire da un salario
di fr. 50'498, che adattato alla media settimanale di 41,7 ore (cfr.
per quest'ultimo aspetto, STFA del 21 luglio 2003 nella causa D,
1203/03, consid. 4.4 e "La Vie économique 5/2004", tabella B
9.2, essendo la media oraria del 2001 di 41,7 ore), raggiunge fr.
50'377 (50'498 : 41.8 X 41.7).
Quest'ultimo reddito supera del 16,18% il reddito che l'attore
avrebbe conseguito, senza la malattia, continuando a svolgere
l'attività di controllore tessile (fr. 42'225, cfr. consid. 2.8).
Qualora,
deirinsorgenza
del danno alla I l
Qualora, già prima deirinsorgenza del danno alla salute,
reddito di una persona assicurata si situi sotto la media dei salari
per un'attività equivalente e che non si possa sostenere che
essa si sia volontariamente accontentata di una retribuzione
modesta, si deve ammettere che gli stessi fattori che hanno
inciso negativamente sul reddito da valido potrebbero anche
influenzare il reddito da invalido. Accertato che l'assicurato ha
realizzato un guadagno inferiore alla media per dei motivi
estranei all'invalidità, anche il reddito medio realizzabile sul
mercato equilibrato del lavoro (reddito da invalido) va ridotto in
proporzione (cfr. AHI 1999, p. 329 consid. 1; ZAK 1989, p. 458s.
consid. 3b; STFA del 5 dicembre 2003 nella causa S., 1630/02,
consid. 2.2.2 e del 2 dicembre 2002 nella causa R., 153/02,
consid. 3.3).
In casu, sono realizzati i presupposti per ridurre il reddito
statistico da invalido, in applicazione della suevocata
giurisprudenza (fr. 50'377 decurtati del 16,18% = fr. 42'225).
In ossequio alla giurisprudenza federale, occorre, in seguito,
esaminare le circostanze specifiche del caso concreto
(limitazione addebitabile al danno alla salute, età, anni di
servizio, nazionalità e tipo di permesso di dimora, grado
d'occupazione, cfr. DTF 126 V 80 consid. 5b/bb) e, se del caso,
procedere ad una riduzione percentuale del salario statistico
media. La riduzione massima consentita ammonta al 25%,
percentuale che consente "... di tener conto delle varie
particolarità che possono influire sul reddito del lavoro" (cfr. DTF
126 V 80 consid. 5b/cc).

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A mente dello scrivente Tribunale, le circostanze personali e
professionali del caso di specie giustificano una riduzione del
reddito da invalido del 25%, come del resto ammesso dalla
Cassa.
Il reddito da invalido ammonta quindi a fr. 31'669.
Partendo da un salario di fr. 31'669.--, ritenuta un'esigibilità del
50%, il reddito ipotetico risulta essere di fr. 15'834.50 (31'669 :
2).
Dal raffronto di quest'ultimo impo rto con quello di fr. 42'225.—,
corrispondente al reddito da valida, emerge un'incapacità al
guadagno del 62.50 % (42'225 —15'834.50 x 100 : 42'225).
In conclusione, il grado di invalidità dell'attore è del 62.50%.
2.12. L'assicurato dal 1.9.2001 al 13.9.2002 (periodo oggetto
dell'asserita sovrassicurazione) avrebbe dovuto percepire dalla
Cassa fr. 20'081.25 (fr. 85, ossia le indennità assicurate,
x 62.50% (cfr. consid. 2.11 in fine) x 378 giorni).
L'assicuratore ha invece versato fr. 16'065 (85 : 2 X 378, cfr.
anche risposta, doc. VIII).
L'attore, teoricamente, avrebbe pertanto ancora diritto a fr.
AIn4n nr (fr. nn1nnw nr 16'1)65).
't U I D.25 LU Uó I .L5 -
Nel periodo in questione, egli aveva anche diritto ad una rendita
dell'assicurazione per l'invalidità per un impo rto di fr. 17'597
(1'416 X 12 : 365 X 378).
Ora, in virt0 dei citato art. 15.1 C"A (cfr. consid. 2.8) la
convenuta era tenuta a versare all'attore unicamente fr.
2'484.25, ossia la differenza tra l'importo derivante
dall'assicurazione contra la perdita di guadagno (fr. 20'081.25) e
l'importo percepito dall'interessato tramite altri assicuratori, in
concreto dall'Al (fr. 17'597).
Nella presente fattispecie la Cassa ha tuttavia versato
direttamente all'attore un impo rta di fr. 16'065. L'assicuratore
poteva pertanto chiedere afl'Al la differenza versata in troppo,
ossia fr. 13'580.75 (16'065 - 2'484.25).
Rilevato che in concreto la convenuta ha ricevuto dall'Al un
importo superiore, ossia fr. 14'019.20, deve ancora all'attore la
differenza di fr. 438.45 (14'019.20 - 13'580.75).

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In altre parole, l'attore nel periodo litigioso, non poteva percepire
complessivamente fr. 33'662 (16'065 dalla Cassa + 17'597
dall'AL), ma soltanto i fr. 20'081.25 cui aveva diritto secondo l'a rt.
15.1 delle CGA. La convenuta può pertanto chiedere all'AL fr.
13'580.75 (33'662 - 20'081.25).
Alla luce di quanto appena esposto la petizione va parzialmente
accolta.
2.13. Le pa rti hanno accennato all'assunzione di ulteriori prove.
Il TCA alla luce delle evidenze istruttorie ed in particolare degli
atti medici prodotti dalle parti e del contenuto dell'incarto Al,
ritiene che la fattispecie è già stata sufficientemente chiarita. La
documentazione medica agli atti perme tte infatti di concludere
inabilità lavorativa
tura dell'attore del 50e/ in attività confacenti
per un'inabilità
il IgUilÌlGl IGlvvlauvu ...... c....... ..
al suo stato di salute.
L'assunzione di ulteriori prove non modificherebbe l'esito della
vertenza.
Conformemente alla costante giurisprudenza, qualora l'istruttoria
da effettuare d'ufficio conduca l'amministrazione o il giudice, in
base ad un apprezzamento coscienzioso delle prove, alfa
che la probabilità di determinati fatti deve essere
convinzioneche Ici probabilità ^.a.
considerata predominante e ehe altri provvedimenti probatori
non potrebbero modificare il risultato, si rinuncerà ad assumere
altre prove (apprezzamento anticipato delle prove; Kieser, Das
Verwaltungsverfahren in der Sozialversicherung, pag. 212 no.
450, Kölz/Häner, Verwaltungsverfahren und
Verwaltungsrechtspflege des Bundes, 2a ed., pag. 39 no. 111 e
pag. 117 no. 320; Gygi, Bundesverwaltungsrechtspflege, 2a ed.,
pag. 274; cfr. anche STFA dell'11 gennaio 2002 nella causa C.,
H 103/01; DTF 122 11469 consid. 4a, 122 111 223 consid. 3c, 120
lb 229 consid. 2b, 119 V 344 consid. 3c e riferimenti). Tale modo
di procedere non costituisce una violazione del diritto di essere
sentito desumibile dall'art. 29 cpv. 2 Cost. (e in precedenza
dall'art. 4 vCost.; DTF 124 V 94 consid. 4b, 122 V 162 consid.
1d, 119 V 344 consid. 3c e riferimenti).
In concreto, questo Tribunale ritiene la fattispecie
sufficientemente chiarita dall'esame degli atti dell'incarto per cui
rinuncia all'assunzione di ulteriori prove.
All'assicurato, rappresentato da un sindacato, vanno assegnate
le ripetibili.

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2.14. Secondo l'a rt. 47 cpv. 4 LSA, i tribunali svizzeri devono
trasmettere gratuitamente all'autorità di sorveglianza una copia
di tutte le sentenze civili concernenti disposizioni del diritto in
materia di contratto d'assicurazione.
Con lettera del 14 agosto 2003 l'UFAP ha chiesto al TCA di
trasmettergli tutte le sentenze inerenti il diritto privato emesse nel
2002, precisando che l'Ufficio federale delle assicurazioni private
non ha la facoltà di ricorrere contro le sentenze.
Alla luce della LSA e dello scritto dell'UFAP, s'impone la notifica
anche della presente sentenza all'autorità di sorveglianza.
2.15. L'art. 43 della Legge federale sull'organizzazione giudiziaria
(0G) prevede il ricorso per riforma al Tribunale federale per
violazione del diritto federale. L'OG prevede in particolare la
nnccihilita „fi amlira il Trihi nala FArierniA rnntrn nii irii7i rtantnnali
(art. 48 OG) in procedure di carattere non pecuniario in ambiti
specifici (art. 44 OG). Rispettivamente è ammissibile il ricorso
per riforma in procedure pecuniare in specifici ambiti del diritto
senza riguardo al valore pecuniario (art. 45 OG).
L'art. 46 dell'OG precisa che:
"Nelle cause civili per altri diritti di carattere pecuniario, il ricorso per
riforma è ammissibile solo quando, secondo le conclusioni delle pa rti,
il valore litigioso davanti all'ultima giurisdizione cantonale
raggiungeva ancora 8'000 franchi almeno."
Nel caso di specie, il valore litigioso risulta essere superiore
all'importo di fr. 8'000, motivo per il quale il presente giudizio è
impugnabile mediante ricorso per riforma al Tribunale Federale
di Losanna.
Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1.- La petizione è parzialmente accolta.
La Cassa è condannata a versare all'attore fr. 438.45.
2.- Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste
a carico dello Stato. La cassa verserà all'attore fr. 500.-- a titolo
di ripetibili (IVA compresa).

o Zocchetti
II Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
36.2003.95
IN_INT LUOGO2
4 agosto 2004
3.- Intimazione alle pa rti e all'UFAP.
Contro il presente giudizio è dato ricorso per riforma al Tribunale
federale di Losanna ai sensi degli artt. 43 segg. della Legge
federale sull'organizzazione giudiziaria (OG).
Per il Tribunale cantonale delle assicurazioni
II presidente
II segretario