finma_versicherungsrecht · 20020321_i_ti_x_01 · 2002-03-21 · it
21. März 2002 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


RACCOMANDATA
Incarto n.
36.2001.00022
CS/sc
Lugano
21 marzo 2002 (z :.. ,, ..o2.
In nome
della Repubblica e Cantone
dei Ticino
Il Tribunale cantonale delle assicurazioni
composto dei
giudici:
rem nii S Jrc•
!L\A
segretario:
Daniele Cattaneo, presidente,
Raffaele Guffi, Ivano Ranzanici
CÌ 1r istiâl Ì V tG^GI !
Fabio Zocchetti
statuendo sulla petizione del 30 agosto 2000 di
T
r appr. da...
contro
Y
Assicurazioni SA,
rappr. da:
in materia di assicurazione contro le malattie
ritenuto,
in fatto
T ..
ha concluso con la Cassa Malati Y
un
contratto di assicurazione d'indennità giomaliera con copertura
integrale secondo la legge sul Contratto d'Assicurazione (di
seguito LCA). La convenzione ha cominciato ad esplicare i suoi
effetti l'1 dicembre 1997 (doc. G).
1.2. Nel corso del 1998 e del 1999 l'assicurato ha informato I' Y
di aver subito, in diverse occasioni, delle inabilità lavorative, e ha

fl
i
Tribunale d'appello
Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
Lugano
36.2001.00022
21 marzo 2002
chiesto nel contempo il pagamento delle rispettive indennità
pattuite.
Non avendo ottenuto quanto richiesto, con atto del 30 agosto
2000, .
: T
-i è quindi rivolto alla Pretura di Lugano
rilevando, in particolare, quanto segue:
(...)
2.1116 gennaio 1998 !'attore subì un infortunio non professionale. Dal
questionario d'infortunio 31 marzo 1998 (doc. H) si evince quanto
segue:
" Mentre stavo sistemando una lampada a muro, ne! piano
mansardato della mia abitazione, utilizzando una scala a proli, mi
sporgevo da quest'ultima e perdendo l'equilibrio, cadevo a terra
da un'altezza di circa 2.30 m.
Atterrando verticalmente, precisamente sul ginocchio sinistro e la
schiena."
Dagli ulteriori accertamenti medici risultò un'importante lesione al
ginocchio che cagionò caall'caittor e un'inabilit ., lavar stie a dapprima
totale (doc. 1) e successivamente parziale (doc. L). L'inabilità
lavorativa prese fine il 26 aprite 1998 (doc. M), A completazione di
quanto precede, si precisa ehe nel periodo di inabilità lavorativa di
cui sopra subentrò parimenti un periodo di malattia, che ha avuto
un seguito imprecisato anche dopo l'infortunio.
Prove: documenti, richiamo/edizione documenti, richiamo dalla
convenuta dell'intero incarta relativo al contratto collettivo C
del signor .
- T
;, testi, interrogatorio
formale, edizione dalla A
Assicurazioni dell'intero
incarto relativo a!l'assicturazione infortuni collettiva
del signor
perizia medica, ed ogni altra
consentita.
.
3.1114 agosto 1998 l'attore venne nuovamente dichiarato inabile al
I.
lavoro (doc. N), e meglio in misura del 100% sino al 13 dicembre
}} l
1998 e quindi del 50 % sino al 31 dicembre 1998 (doc. 4).
1120 gennaio 1999 - a seguito di una ricaduta - l'inabilità lavorativa
dell'attore si manifestò nella misura totale sino al 31 marzo 1999 ed
in misura del 50 % sino al 30 aprile 1999 (doc. P).
A seguito dell'infortunio occorso in data 16 gennaio 1998 l'attore
dovette sottoporsi a molteplici sedute di fisioterapia (doc. Q).
Prove: documenti, richiamo/edizione documenti, richiamo dalla
convenuta dell'intero incarto relativo al contratto collettivo C
testi, interrogatorio formate, perizia medica, ed
ogni altra consentita.
4. L'attore assicurò presso la convenuta una somma salariale fissa di
fr. 144'000.- (doc. G). Tale importo, esposto al momento della
stipulazione dei contratto assicurativo, non è mai stato contestato
dalla convenuta.
La convenuta rifiutò ogni e qualsiasi prestazione, asseverando di
voler accertare il reddito effettivo dell'attore, onde evitare un
sovrindennizzo sull'assicurazione (doc. R).

I periodi d'invalidità dell'attore erano d'altronde a conoscenza della
convenuta, la quale, senza mai contestarli, si premurò di chiudere i
diversi casi assicurativi pendenti fino al 30 aprile 1999 (doc. S). Ciò
malgrado l'attore non ricevette mai alcuna prestazione in base al
contratto collettivo del 1. dicembre 1997. Al riguardo tiene conto di
puntualizzare che l'attore si presentò a tutte le visite mediche
specialistiche chieste dalla convenuta (doc. T). Neppure a seguito
della copiosa corrispondenza indirizzata alla convenuta a •
quest'ultimo non venne versata alcuna indennità (plico doc. U).
Prove: documenti, richiamo/edizione documenti, richiamo dalla
convenuta dell'intero incarto relativo al contratto collettivo C
testi, interrogatorio formale, perizia medica, ed
ogni altra consentita.
5. L'effettiva pretesa contrattuale dell'attore può quindi essere così
ricapitolata:
t Sinistro del 16.01.1998 Y
A
Dal 16.01.1998 al 17.01.1998 periodo d'attesa infortunio
Dal 18.01.1998 al 08.02.1998 100%
fr. 19'725.00
Dal 09.03.1998 al 26.04.1998
50%
fr. 9'665.25
Dal 16.01.1998 al 17.01.1998
periodo d'attesa infortunio
Dal 18.01.1998 al 08.02.1998 100%
fr. 3'077,10
Dal 09.03.1998 al 26.04.1998
50%
fr. 8'376.55
Totale
fr. 29'390.25
fr. 11'453.65
• Sinistro dei 14.08.1998 Y
Dal 14.08.1998 al 27.08.1998 periodo d'attesa malattia
Dal 28.08.1998 al 13.12.1998 100%
fr. 42.606.00
dal 14.12.1998 al 31.12.1998
50%
fr. 3'550.50
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. 21 marzo 2002
Totale
fr. 46'156.50
• Sinistro del 20.01.1999
Nessun periodo d'attesa malattia causa ricaduta
Dal 20.10.1999 al 31.03.1999 100 %
Dal 01.04.1999 al 30.04.1999 50 %
Totale
fr. 28'009.50
fr. 5'917.50
fr. 33'927.00
t
Deduzi9ne premi scoperti Y
J. premi fino al 31.02.1999
fr. 5310.00
Totale prestazioni dovute
fr.104'163.75 fr. 11'453.65
totale scoperto da Y
fr. 92'710.10
dedotto versamento A

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La convenuta, sulla scorta degli impegni contrattuali presi con
l'attore, non ha motivo né di fatto né di diritto per negare le proprie
prestazioni così come testé esposte.
Prove: documenti, richiamo/edizione documenti, richiamo dalla
convenuta dell'intero incarto relativo al contratto collettivo C
., testi, interrogatorio formale, perizia medica, ed
ogni altra consentita.
si propone a giudizio:
1.La petizione é accolta.
La spettabile Y
Versicherung AG, Zurigo, é condannata a
versare al signor.'
• T
- •
•, la somma di fr.
92710.10, oltre interessi al 5 % dal 1. gennaio 1999.
2. Di conseguenza è rigettata in via definitiva, limitatamente
all'importo di fr. 92710.10, l'opposizione interposta dalla Y
Versicherung AG, Zurigo, al PE
dell'UE di Zurigo 1.
3. Spese, tasse e ripetibili protestate." (Doc. 1)
1.3. II 27 settembre 2000 l' y
ha presentato alla Pretura di
Lugano la sua risposta di causa nella quale ha precisato:
inesatto come indicato
A mente della scrivente unico elemento importante in questo
contesto è la circostanza che l'attore ha formulato alla
convenuta una proposta di conclusione di un contratto
d'assicurazione d'indennità giornaliera vertente su di un
guadagno annuo fisso assicurato pari a fr. 144'000.-- annui.
Prove: documenti, edizione documenti, testi, interrogatorio
formale, perizia medica, risultanze.
(...)
ad. 4/5
contestato come esposto
Orbene, se è vero che l'ammontare di fr. 144'000.-- indicato a
contratto non è certo mai stato contestato dalla qui convenuta
è pur vero che controparte trae delle conclusioni avventate
argomentando che l'importo dovuto dalla I
Assicurazioni SA ammonti a fr. 144'000.—.
Sulla base delle argomentazioni sollevate dal signor T
appare ché questi ritenga di aver concluso un contratto
"(. .)
ad.1

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d'assicurazione di somma allorquando, in realtà, ha pattuito
una copertura assicurativa di danno.
La differenza è sostanziale: infatti, l'assicurazione di danno
interviene unicamente quando il beneficiano dimostra d'aver
effettivamente subito un danno cioè, nel caso in cui esiste una
perdita di guadagno documentata, in altri termini, l'assicuratore
risarcisce il danno formalmente constatato. In questo senso la
lettura dell'art. 42 cpv. 1. CGA (doc. 1) si rivela essere
indispensabile: 'rassicurazione d'indennità giomaliera per
indipendenti e piccole aziende FIRMA copre la perdita di
reddito documentabile dovuta a inabilità lavorativa a seguito di
malattia o, in caso di rischio coassicurato, d'infortunio. Questa
assicurazione, di principio, può essere stipulata da piccole
aziende fino a nove persone." (doc. 1).
Per contra, l'assicurazione di somma eroga le prestazioni
convenute con il solo sopraggiungere dell'evento assicurato.
Sulla base di quanto sopra, ne discende che controparte toppa
quando definisce l'importo di fr. 92'710.10 come "effettiva
pretesa contrattuale" specie perchè sia nei diversi incontri che
durante l'abbondante scambio epistolare il signor T
non
ha mai sostanziato la sua pretesa, più precisamente, non ha
mai provato - a differenza di quanta lasci intendere - di aver
subìto un reale danno a seguito dell'incidente occorsogli. A
scanso di equivoci va pur ribadito che la Y
Assicurazioni
SA, se del caso, sarebbe stata tenuta ad erogare un importo
massimo pari a fr. 144'000.– e cioè la somma massima
assicurata. Più precisamente il signor T
ha
contravvenuto così al chiaro tenore dell'art. 28 cpv. 3 CGA che
recita "la persona assicurata à tenuta a documentare la perdita
di reddito del lavoro non coperta, altrimenti non sussiste
nessun diritto alle prestazioni" (doc. 1).
A titolo abbondanziale si rileva pure che il comportamento del
signor T
risulta essere particolarmente ambiguo e meglio
se da un lato, l'attore risulta essere iscritto alla cassa di
compensazione come persona senza attività lucrativa;
dall'altro, egli inoltra reclamo alla notifica di tassazione e
l'ufficio tassazioni gli riconosce, comunque, un reddito
aziendale di fr. 20'000.--. Ora, tentare di prendere lo spunto dal
riconoscimento a livello fiscale di un reddito aziendale pari a fr.
20'000.– e di riflesso dell'esistenza di una perdita di guadagno
dovuta a malattia non appare certo incondizionatamente
sostenibile specie perchè di questi tempi, un indipendente può
subire nell'esercizio della propria attività lucrativa dei tracolli
dovuti neanche tanto alla sua persona (stato fisico) ma,
piuttosto, alla situazione economica particolarmente morosa.
Pertanto, già sulla base di questa semplice riflessione e preso
atto della mancata produzione da parte del signor T-
degli
usuali documenti atti a provare l'effettiva perdita di guadagno,
rettamente, parte convenuta ha sempre, sistematicamente,
negato qualsivoglia diritto alla corresponsione di un'indennità.
In questo contesto, sicuramente una lettura attenta delle
condizioni generali d'assicurazioni da pa rte del signor T •
avrebbe sicuramente aiutato quest'ultimo a definire contorni
del proprio diritto - specie tenendo conto delle prestazioni
At

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erogate dalla A
Assicurazioni - e di riflesso evitato il
presente procedimento giudiziario.
Prove: documenti, edizione documenti, testi, interrogatorio
formale, perizia medica, risultanze.
P.Q.M.
richiamati gli-arti. 1 ss CO, artt. 1 ss LCA , artt. 1 CGA, artt. 1 CPC e
tutti i disposti di legge applicabili alla presente vertenza, riservato un
più ampio sviluppo delle tesi di fatto e di diritto in prosieguo di causa
si chiede piaccia
GIUDICARE
1. La petizione 30 agosto 2000 è respinta.
2.
Protestate tasse, spese e ripetibili." (Doc. 1/2)
1.4. Nella propria replica del 31 ottobre 2000 l'attore ha in particolare
affermato:
(•)
Si prende atto che la parte avversa non ha contestato né le
percentuali né i periodi di inabilità lavorativa riferiti all'attore.
Pertanto, questi fatti vanno ritenuti riconosciuti e ammessi ai sensi
dell'art. 170 cpv. 2 CCS.
Ad 4 e 5. Integralmente contestato.
Si prende atto dalla preziosa ammissione di controparte stante la
quale ella non ha mai contestato la somma salariale fissa di fr.
144'000.--. Si precisa inoltre alla convenuta che l'impo rto richiesto in
questa sede ammonta a fr. 92'710.10 altre interessi, e non a fr.
144'000.--.
La differenza tra assicurazione di somma (Summenversicherung) e
assicurazione di danno (Schadenversicherung) viene portata a
conoscenza dell'attore solamente ora e per la prima volta. Infatti, né
allorquando l'attore sottoscrisse la proposta di assicurazione di cui al
doc. E, né antecedentemente, nessuno mai specificò a quest'ultimo
l'interpretazione sul valore legale del contratto, e cioè se di somma o
di danno. E' pertanto pacifico che l'attore, nella seconda ipotesi di
interpretazione, non avrebbe certamente sottoscritto la proposta con
la convenuta.
Le esigenze formulate dall'attore al signor C , e per esso
alla convenuta, indicavano la necessità di ottenere una copertura
assicurativa per il rischio di infortunio e di malattia indipendentemente
n

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• assicurazioni
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dal reale danno economico patito. A com prova di quanto asserito si
osserva che l'attore concluse con l'A Assicurazioni una polizza
(doc. Z), per la quale l'attore venne integralmente risarcito a seguito
dell'infortunio occorsogli (doc. M).
-
La convenuta è pertanto tenuta a sopportare le conseguenze
dell'agire approssimativo dei propri consulenti in base al principio,
riconosciuto dalla giurisprudenza e dalla dottrina dominante, "in
dubio contra stipulatorem" (DTF 99 Il 76, 115 II 268). •
Qualora suddetta tesi più favorevole all'attore non dovesse trovare
applicazione in concreto, giova comunque osservare che it danno
economico patito dall'attore risulta essere ben superiore a quanto la
convenuta è tenuta a corrispondere in base al contratto assicurativo.
Come l'attore ebbe modo di specificare al signor D
. prima
che gli venissero sottoposte le due offerte di cui al doc. C, il
guadagno assicurato era volto a coprire costi derivanti dalla
mancata esecuzione di mandati o impegni contrattuali dovuti ad
incapacità lavorativa susseguente a malattia o infortunio. Al riguardo,
i mandati conferiti all'attore prevedono penali nell'ordine di fr. 300.-- -
350.-- per ogni giorno lavorativo (doc. AA). Considerando i periodi di
inabilità lavorativa dell'attore esposti in sede di petizione, la perdita di
guadagno ammonta a complessivi fr. 117'175.-- (doc. BB), e meglio
così suddivisi:
Sinistro del 16.01.1998
Dal 16.01.1998 al 08.03.1998, giorni lavorativi 36 al 100% fr/gg. 350.-- fr. 12'600.--
Dal 09.03.1998 al 26.04.1998, giorni lavorativi 33 al 50% fr/gg. 350.— fr. 5'775.—
Totale
fr. 18'375.—
Sinistro de/ 14.08.1998
Dal 14.08.1998 al 13.12.1998, giorni lavorativi 85 al 100% fr/gg. 650.— fr. 55'250.--
Dal 14.12.1998 al 31.12.1998, giorni lavorativi 13 al 50% fr/gg. 650.-- fr. 4'225--
Totale
fr. 59'475.--
Sinistro del 20.01.1999
Dal 20.01.1999 al 31.03.1999, giorni lavorativi 50 al 100% frlgg. 650.-- fr. 32'500.—
Dai 01.04.1999 al 30.04.1999. giorni lavorativi 21 al 50% fr/gg. 650.— fr. 6'825.--
Totale
fr. 39'325.--
Totale complessivo
fr. 117'175.—
Va da sé che, considerando un'indennità minima di fr/gg. 250.-- per il
sostentamento privato della propria famiglia, si ottiene sulla base di
quanto sopra un danno economico privato pari a fr. 51
1125.--. Ne
discende in ogni caso l'assenza di un eventuale sovraindennizzo
assicurativo.
A prescindere da tutto quanto precede, tiene infine conto di
evidenziare che l'attore non ha proprio nulla da rimproverarsi in
merito alle velate accuse rivoltegli dalla parte avversa; semmai, la
convenuta medesima, ottenendo informazioni presso Uffici pubblici
senza formale autorizzazione da parte dell'attore (doc. CC), ha

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manifestamente violato la Legge federale sulla protezione dei dati.
L'attore si riserva pertanto di far valere i propri diritti in separata sede.
(...)" (Doc. 1/3)
1.5. Con duplica 1 dicembre 2000 fa_ convenuta ha precisato:
ad. 2 e 3 recisamente contestato
L'attore adotta indiscutibilmente un'attitudine sbrigativa.
Infatti, le percentuali e relativi periodi d'inabilità lavorativa
indicati dall'attore sono sempre stati contestati da parte
convenuta come si può desumere dalla lettura complessiva
degli atti di causa. Ma a scanso di spiacevoli equivoci, parte
convenuta a titolo prudenziale, contesta sia le percentuali
d'inabilità lavorativa indicate dall'attore e rinvia, giocoforza, a
quelle ritenute dal proprio medico fiduciario dr. med.
che, il conteggio presentato da parte attrice.
Circa tale conteggio si ribadisce che ci si trova in ambito di
"assicurazione di danno" e pertanto, inspiegabilmente, il
calcolo presentato sembra essere stato elaborato sulla base
dell'importo corrispondente a fr. 144'000.--.
Parte convenuta sottolinea "sembra" poiché per il periodo 18
gennaio. - 8 febbraio 1998 fatica non poco ad intravedere a
quale base di calcolo (sia pure errata che sia) l'attore abbia
fatto riferimento.
Circa, la presunta facilità di pagamento da parte dell'A
mai
la parte qui convenuta si permetterebbe di entrare in materia
atteso come detto tema esuli da quello che ci occupa.
Prove: documenti, edizione documenti, testi, interrogatorio
formate, perizia medica,
Ift21La, risultanze.

ad. 4/5
contestato come esrosto
Nuovamente parte attrice cerca di forzare la mano.
Infatti, l'importo di fr. 144'000.-- non ë "la somma salariale
fissa" che, detto per inciso, il contratto pattuito non compedia
neppure atteso come l'importo assicurato possa variare di
anno in anno. Ciò detto si prende atto che la pretesa dell'attore
- la cui fondatezza parte convenuta contesta recisamente -
ammonta a fr. 92'710.10.
Particolarmente labile appare pure l'affermazione dell'attore
secondo la quale egli non aveva conoscenza della differenza
fra un'assicurazione di somma ed un'assicurazione di danno.
Ora, detta argomentazione è, in realtà, delle più sterili poiché il
concetto è indiscutibilmente enunciato all'art. 42 cpv. 1 CGA
che - visto quanto sostiene l'attore - giova, nuovamente,
indicare: 'rassicurazione d'indennità giornaliera per
indipendenti e piccole aziende FIRMA copre la perdita di
reddito documentabile dovuta a inabilità lavorativa a seguito
di malattia o, in caso di rischio coassicurato, d'infortunio.
Questa assicurazione, di principio, può essere stipulata da
piccole aziende fino a nove persone".

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Quando v'è menzione di "perdita di reddito documentabile"
ci si dovrebbe trovare, senza mettere in essere particolari doti
di interprete, nel concetto di assicurazione di danno
(Schadenversicherung). Se fossimo stati - in ambito di
assicurazione di somma (Summenversicherung) la
formulazione delle condizioni generati d'assicurazione (CGA)
sarebbe stata ovviamente diversa.
Ma dalla lettura dello scritto 9 novembre 1997 indirizzato al
signor D
della spett. z
Assicurazioni si rileva
come lo stesso attore osservava: "la presente copertura per -
perdita di guadagno - dovrà essere intesa senza altre
interpretazioni, quale copertura esclusiva per i costi derivanti
da mancata esecuzione su mandati o impegni contrattuali con
terzi da me assunti,.limitati all'importo assicurato, dovuti a mia
incapacità lavorativa a causa di malattia o infortunio" (doc. D)
ciò dimostra, indiscutibilmente, che it signor T
aveva ben
compreso il tenore delle proposte contrattuali e pertanto pa rte
convenuta lascia a codesto on. Pretore la valutazione del
contenuto della seguente frase che compare nell'allegato di
replica, e meglio "è pertanto pacifico che l'attore, nella seconda
ipotesi di interpretazione, non avrebbe certamente sottoscritto
la proposta con la convenuta".
Del resto, che il signor T .
avesse compreso alla
perfezione tutti gli aspetti assicurativi è pure, indirettamente,
attestato dal fatto che egli è titolare di una ditta e procuratore
di una società anonima e in questa veste conosce il mondo
degli affari. Sulla base di quanto sopra il fatto di sortire il
principio "in dubio contra stipulatorem" appare, particolarmente
patetico sicché a parte convenuta non resta che respingere -
con forza - l'argomentazione secondo la quale la convenuta
debba auppui tar e te cui Ibeguenze dell'agire approssimativo
dei propri consulenti.
Sicuramente più interessante è constatare che l'attore tenti -
verso la fine del proprio allegato di replica - di correggere il tiro
specificando che "i1 guadagno assicurato era volto a coprire i
costi derivanti dalla mancata esecuzione di mandati o impegni
contrattuali dovuti ad incapacità lavorativa susseguente a
malattia o infortunio" arrivando così a presentare un conteggio
- che parte convenuta a titolo cautelativo contesta recisamente
- che porta su di un importo di fr. 117'175.-- dimenticando così
di non aver mai sostanziato in precedenza detta pretesa.
Infatti, il signor T
non ha mai provato di aver subito, in
prima battuta un danno ed in seconda, l'eventuale ammontare.
Ora, nella citata sede parte attrice cerca di porre rimedio a
questa carenza producendo una serie di documenti (doc. AA e
doc. BB) la cui fedefacenza parte convenuta - a titolo
cautelativo - contesta recisamente.
ln particolare circa le fatture (docc BB) parte convenuta rileva
che le stesse Anno state emesse dalle sequenti ditte:
- T
iscritta a RC in data
il cui recapito postale e numero di telefono sono identici a
quelli dell'attore

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1 0
- A
iscritta a RC in data
il cui recapito postale e numero di telefono sono identici a
quelli dell'attore e dove quest'ultimo funge pure da
procuratore.
Di entrambe le citate società anonime, il cui capitale sociale è
composto di azioni al portatore, l'amministratrice unica si trova
ad essere la signora '
T
e meglio la moglie
dell'attore.
Ma non solo.
L'attore produce detti documenti ma non specifica la data di
pagamento di detti importi indicati (termine di pagamento,
rispettivamente, "al ricevimento" o "10 giorni'9.
Ma se dovessimo passare più in dettaglio sia le pattuizioni
denominate "conferimento mandato permanente ..."e le citate
note, potremmo rilevare che:
- la penale pattuita appare assolutamente sproporzionata
specie se rapportata sia all'ammontare che alla durata della
stessa (in pratica, pattuita per una durata indeterminata);
- che detta penale non è in nessun rapporto con il danno
effettivo eventualmente subito dall'attore: infatti, se il signor
T •
fosse stato impedito di lavorare per una durata
indeterminata avrebbe dovuto far capo a terzi - pena la
chiusura della sua ditta - sicché il danno effettivo avrebbe
potuto essere quantificato con particolare precisione;
- che nell'eventualità in cui dette ditte non disponessero di
personale (dipendenti) ma che i servigi del signor T •
risultassero essere il perno delle attività le pattuizioni di cui
sopra (doc. AA) dovrebbero essere ritenute come un
contratto di lavoro piuttosto che un contratto di mandato. in
quest'ottica, a mente della qui convenuta, in tale situazione
risulterebbe particolarmente difficile essere inabili al lavoro
nella misura del 100%, contemporaneamente, in due o
meglio tre attività lavorative.
Indubbiamente la prossima istruttoria ci leverà qualsiasi
dubbio in proposito.
Altro particolare da non tralasciare è constatare che l'attore,
che ha intentato causa alla qui convenuta in data 30 agosto
2000, produce solo ora le note di cui al doc. BB datate
rispettivamente 30 dicembre 1999 - 28 gennaio 2000 e - visto
le condizioni di pagamento avrebbero già dovuto essere
onorate - questo malgrado il fatto che il signor T :
sapesse
perfettamente cosa avrebbe dovuto fare in caso di sinistro
(malattia e/o infortunio): a tal proposito parte convenuta rinvia
allo scritto 29 novembre 1997 (doc. D) prodotto dall'attore.
Anche in questo caso - sicuramente - l'istruttoria ci permetterà
di ben -delineare i contorni della presente fattispecie.
In guisa di conclusione, circa l'allusione ad una presunta
violazione della legge federale sulla protezione dei dati, la
stessa è rispedita al mittente atteso come i documenti e
informazioni varie in possesso della Y
Assicurazioni SA
sono stati ottenuti regolarmente sicché si ribadisce come risulti
particolarmente ambiguo il comportamento dell'attore che se
da un lato, risulta essere iscritto alla cassa di compensazione
come persona senza attività lucrativa; dall'altro, inoltra reclamo
alla notifica di tassazione e t'ufficio tassazioni gli riconosce,

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. assicurazioni
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Lugano
36.2001.00022 -
21 marzo 2002
comunque, un reddito aziendale di fr. 20'000.--. Ora, tentare di
prendere Io spunto dal riconoscimento a livello fiscale di un
reddito aziendale pari a fr. 20'000.-- e di riflesso dell'esistenza
di una perdita di guadagno dovuta a malattia non appare certo
incondizionatamente sostenibile specie perche di questi tempi,
un indipendente può subire nell'esercizio della propria attività
lucrativa deitracolli dovuti neanche tanto alla sua persona
(stato fisico) ma, piuttosto, alla situazione economica
particolarmente morosa. (...)" (Doc. 114)
1.6. All'udienza preliminare dell'8 febbraio 2001 la convenuta ha
sollevato l'incompetenza a giudicare del Pretore. Accogliendo
tale tesi la Pretura di Lugano ha trasmesso gli atti a questo TCA
il cui giudice delegato ha intimato la petizione nuovamente
all' Y
per l'allegato di risposta.
Le parti hanno rinunciato sia ad impugnare la sentenza pretorile
che a procedere ad un nuovo scambio di allegati (doc. VI e VII).
1.7. Pendente causa il TCA ha richiamato l'incarto fiscale dei
ricorrente.
in diritto
2.1. Dagli atti prodotti si desume che, con effetto dal 1° dicembre
1997, la convenuta ha sottoscritto il contratto di assicurazione
collettiva di indennità giomaliera a favore di
- T
Occorre anzitutto verificare la competenza di questo TCA a
giudicare la fattispecie.
L'assicurazione contro le malattie é stata regolamentata, sino al
31 dicembre 1995, dalla LAMI, sostituita, con effetto a decorrere
dal 1. gennaio 1996, dalla nuova legge federale
sull'assicurazione malattie (LAMaI).
Secondo quanto disposto dall'art. 1 LAMaI, l'assicurazione
sociale contro le malattie comprende l'assicurazione obbligatoria
delle cure medico-sanitarie e l'assicurazione di indennità
giomaliera facoltativa.
La LAMaI si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale
così definita e, contrariamente a quanto succedeva in ambito
LAMI, le assicurazioni complementari offerte dalle casse malati
(art. 13 OAMaI) e gli altri rami d'assicurazione (a rt. 14 OAMal)
sono diventate di puro diritto civile e sono re tte, in applicazione

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assicurazioni
Incarto D.
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• 36.2001.00022
21 marzo 2002
delt'art 12 cpv. 3 LAMaI, dalla legge federale sul contratto
d'assicurazione (LCA).
Dal profilo procedurale la LAMaI ha operato úna cesura
complete fra i rimedi giuridici nell'assicurazione malattia sociale e
nelle assicurazioni complementari: se per la prima le vie di diritto
sono quelle previste dalla procedura amministrativa (cfr. 85ss
LAMaI), per le vertenze relative alle seconde sono da
intraprendere le vie di diritto previste per i litigi di diritto civile.
Giusta l'art 47 cpv. 2-4 della legge federale del 23 giugno 1978
sulla sorveglianza degli istituti d'assicurazione privati (modificata
in occasione dell'adozione della LAMaI), per le contestazioni
relative aile assicurazioni complementari all'assicurazione
sociale contro le malattie giusta la legge federale del 14.3.1994
sull'assicurazione malattie, i cantoni prevedono una procedura
semplice e spedita, nella quale il giudice accerta d'ufficio i fatti e
valuta liberamente le prove.
1 0
Il gennaio 1996 è entrata in vigore la legge di applicazione
della LAMai (LCAMaI) che, all'art. 75, prevede
"le contestazioni degli assicuratori tra di loro, con i loro membri o con
terzi concernenti le assicurazioni complementari all'assicurazione
sociale contro le malattie o altri rami d'assicurazioni, praticati da
assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi della LAMaI e delle
relative Ordinanze, sono decise dal Tribunale cantonale delle
assicurazioni.
E applicabile per analogia la Legge di procedura per le cause davanti
al TCA."
Nel caso di specie, non è contestato che, con effetto a decorrere
dal 1° dicembre 1997 le parti hanno concluso un contratto di
., . "•Y
assicurazione collettiva sottoposto alla LCA (cfr. doc. G e a rt. 4
delle Condizioni generali 1.1.1997).
Pertanto ai rapporti fra le parti sono applicabili la LCA e le
disposizioni del contratto concluso fra la Y
I e l'attore.
ln queste circostanze, trattandosi di prestazioni complementari ai
sensi dell'art. 12 cpv. 2 e 3 LA_Mal (cfr. A . Maurer, Das neue
Krankenversicherungsrecht, ed. Helbing et Lichtenhahn 1996,
pag. 134) - ambito nel quale le casse malati e gli altri istituti
assicurativi non sono autorizzati a emanare decisioni -, il TCA è
competente a statuire"sulla petizione presentata dall'interessato
in base all'art. 75 cpv. 1 e 2 LCAMaI.
t

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21 marza 2002
2.2. Oggetto del contendere è la natura del contratto concluso tra le
parti (che l'attore ritiene un'assicurazione di somma, mentre la
convenuta un'assicurazione di danno) e la prova del- danno
invocato dâ
T
2.3. Secondo dottrina e giurisprudenza è data un'assicurazione di
danno se le parti hanno convenuto che la perdita di guadagno è
un presupposto per l'assegnazione delle prestazioni.
L'assicurazione di somma invece permette l'assegnazione di
prestazioni indipendentemente dal fatto che l'evento assicurato
abbia causato un danno in senso giuridico
(HonselNogt/Schnyder, Kommentar zum schweizerischen
Privatrecht, Bundesgesetz über den Versicherungsve rtrag,
Basilea 2001, p. 9ss N 29ss e giurisprudenza citata).
Circa le assicurazioni indennità giornaliera sottoposte alla LAMaI
occorre rilevare che l'assicurazione d'indennità giornaliera
persegue lo scopo di risarcire la perdita di guadagno intervenuta
in seguito a malattia, infortunio o maternità (cfr. art. 72 cpv. 1
seconda frase LAMaI; Eugster, Krankenversicherung, in
Schweizerisches Bundesverwaltungsrecht, U. Meyer-Blaser,
Soziale Sicherheit, Basilea 1998, p. 196 N 357; STFA del 19
ottobre 2000 nella causa G, K 188/98; STFA del 2 marzo 2000
nella causa N. consid. 2a; DTF 126 V 495; 501).
Secondo dottrina (Eugster, Krankenversicherug, op. cit., p. 196)
e giurisprudenza (RAMI 1998 p. 420, 422) l'assicurazione
indennità giornaliera della LAMaI è inoltre unicamente concepita
come un'assicurazione per perdita di guadagno ("eine reine
Erwerbsausfaliversicherung" RAMI 1998 p. 421 consid. 2a; dr.
Maurer, op. cit., p. 107; gli stessi principi valevano in ambito
LAMI SVR 1998 KV No. 4 p. 9 e giurisprudenza citata). Ciò non
esclude tuttavia che, nel contratto di assicurazione, vengano
indicati quali rischi assicurati altri danni provocati dalla malattia
(RAMI 1998 p. 421).
Per quanto concerne le assicurazioni sottoposte alla LCA, il TF,
circa l'assicurazione contro la perdita di salario, ha affermato che
un'assicurazione diretta a compensare la perdita effettiva dì
salario è un'assicurazione contro i danni e non un'assicurazione
di somma e, came tale, è pertanto soggetta al principio
indennitario secondo cui l'assicurazione non deve procurare un
profitto all'avente diritto ma deve limitarsi a compensare il danno
economico derivantegli dalla realizzazione del rischio (DTF 104
I144; B. Viret, Droit des assurances privées, pag. 149 seg).

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_--r
14
In concreto dall'art. 42 cpv. 1 delle condizioni .generali per
l'assicurazione perdita di guadagno applicabile al caso in esame
(doc. A) emerge in particolare che rassicurazione d'indennità
giornaliera per indipendenti e piccole aziende FIRMA copre la
perdita di reddito documentabile dovuta a inabilità lavorativa a
seguito di malattia o, in caso di rischio coassicurato, d'infortunio.
Questa assicurazione, di principio, può essere stipulata da
piccole aziende fino a nove persone.
Secondo l'art. 28 delle CGA
"Il diritto alle prestazioni sussiste solo nella misura in cui la persona
assicurata non abbia a trarre un guadagno dalle prestazioni
assicurative.
Sono considerate guadagno sull'assicurazione tutte le prestazioni che
eccedono la copertura della perdita di reddito dal lavoro della persona
assicurata.
La persona assicurata è tenuta a documentare la perdita di reddito
del lavoro non coperta, altrimenti non sussiste nessun diritto alle
prestazioni." (art. 28.1, 28.2, 28.3)
Un contratto d'assicurazione •deve essere interpretato ricercando
la reale e concorde volontà delle pa rti (DTF 112 11253) e alla
luce del principio della buona fede (DTF 115 li 268; B. Viret, op.
cit. pag. 92). Se questa non può essere stabilita, occorre
fondarsi sulla loro presunta e probabile volontà, secundo ii
principia della buona fede e considerare tutte le circostanze che
hanno portato alla conclusione del contratto. Ci si a tterrà all'uso
generale e quotidiano della lingua, con la riserva di accezione
tecniche proprie ai rischio ritenuto (DTF 118 II 342; JdT 1996 I
128; DTF 115 11 268; SJ 1992 623 citate in B. Carron, La loi
fédérale sur le contrat d'assurance, Fribourg 1997 pag. 72).
L'interpretazione di una clausola - avvero la sua valutazione alla
luce del contenuto e dello scopo del contratto - è un'operazione
sempre necessaria affinché si passa determinarne la portata
(Rep 1993 213ss; DTF 11211 253ss; A. Maurer,
Privatversicherungsrecht 1986, p. 231; DTF 116 1I 345;
Roelli/Keller, Kommentar z. BG über den Versicherungsvertrag,
ed 1968 p. 459).
Dal tenore delle condizioni generali menzionate e della lettera
dell'attore del 29 novembre 1997 (doc. D) risulta chiaramente
che le parti hanno inteso concludere un'assicurazione di danno e
non di somma. Alla luce del principio dell'affidamento, secondo
cui le manifestazioni di volontà devono essere interpretate nel
senso che il destinatario poteva e doveva dare loro secondo le

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36.2001.00022 •
21 marzo 2002
regole della buona fede (art. 3 cpv. 2 CCS; DTF 109 II 18),
l'attore poteva e doveva unicamente concludere che in caso di
evento assicurato sarebbe stata coperta sóltanto la perdita di
reddito documentabile.
Pertanto, l'importo di fr. 144'000, indicato nella proposta di
assicurazione d'indennità giornaliera, nella casella "guadagno
assicurato" (doc. E), altro non è che il reddito annuo presumibile
dell'assicurato e non la "somma" da rimborsare in caso di perdita
di guadagno.
Quindi, dev'essere dimostrata una perdita di guadagno effettiva,
in quanto presupposto necessario per l'assegnazione delle
indennità giornaliere.
2.4. La Cassa malati sostiene che l'interessato non ha subito una
perdita di guadagno. L'insorgente ritiene invece di aver
documentato la perdita subita, facendo in particolare riferimento
ai contratti conclusi con le società T
A.
oer gli anni
1998 e 1999. •
.
In concreto, come visto in precedenza, il cpv. 3 dell'art. 28 delle
CGA prevede che la persona assicurata è tenuta a documentare
la perdita di reddito del lavoro non coperta, altrimenti non
sussiste nessun diritto alle prestazioni.
In uno scritto del 29 novembre 1997 l'insorgente aveva
precisato:
"La presente copertura per - perdita di guadagno - dovrà essere intesa
senza altre interpretazioni, quale copertura esclusiva per i costi
derivanti da mancata esecuzione su mandati o impegni contrattuaii
con terzi da me assunti, limitati all'importo assicurato, dovuti a mia
incapacità lavorativa a causa di malattia o infortunio.
Questo punto mi sembra doveroso chiarirlo, per il fatto che da una
mia interpretazione delle Vs. condizioni d'assicurazione, Vi riferite al
guadagno o reddito dichiarato fiscalmente, ciò che potrebbe portare
ad interpretazioni completamente errate in caso di evento." (Doc. D)
L'assicurato, a comprova della perdita di guadagno, in sede di
replica ha allegato copia dei mandati sottoscritti con le società
e A.
per gli anni 199ts e ß y99 e dai quali
emerge in particolare che in caso d'impossibilità d'adempienza
del mandato, sia per impegni o fattori privati che per malattia e/o
infortunio, l'attore è tenuto a pagare alla società, quale copertura
per i costi, un indennizzo giornaliero di fr. 350 al giorno durante i
t

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36.2001.00022.
21 marzo 2002
giorni lavorativi, esclusi i festivi, rispettivamente fr. 300 al giorno
(doc: AA). Egli ha inoltre presentato le fatture delle due società in
esame, le quali,. a causa degli asseriti infortuni, hanno chiesto
all'insorgente un impo rto complessivo di fr. 117'175 (doc. BB).
Va qui rilevato che amministratrice unica con diritto di firma
individuale di entrambe le società è
. T
, moglie
dell'insorgente. li ricorrente medesimo è inoltre iscritto a registro
di commercio e beneficia di una procura individuale (ne! caso
della T
solo dal 2001).
Di difficile comprensione .è la circostanza che ha spinto
l'interessato a concludere nel 1999 i medesimi contratti già
conclusi nel 1998, con le stesse società, includendo penali
identiche a quelle dell'anno trascorso in caso di inadempimento
degli obblighi a causa di infortunio malattie, quando ranno
precedente l..'L.. J: infortuni ..,1.. 1. L. ^.^..
precedente aveva subito una serie UI info LUI II che avrebbero
portato le citate società a chiedergli impo rti assai elevati. Va qui
sottolineato come i costi che l'interessato afferma di assumersi in
caso di mancata esecuzione del suo mandato per malattia o
infortunio nei confronti delle due citate società (in totale fr. 650 al
giorno) appaiono sproporzionati, soprattutto se si considera il
reddito aziendale alquanto basso da lui dichiarato nei precedenti
periodi.
Va poi ricordato che l'attore si prevale di un'incapacità lavorativa
del 100% dal 14 agosto 1998 al 13 dicembre 1998 e del 50% dal
14 dicembre 1998 al 31 dicembre 1998, e malgrado questa
circostanza, il 1° gennaio 1999 ha firmato con le due citate
società, un accorda identico ai precedenti e secondo i quali in
caso di infortunio o malattia e conseguente mancato
adempimento del mandato, avrebbe dovuto pagare
complessivamente fr. 650 al gio rno alle due società. Ciò, tra
l'altro, malgrado l'inoltro, il 3 maggio 1993, dì una domanda
tendente all'ottenimento di una rendita d'invalidità
A mente dei T CA, a prescindere dalla singolarità di tali
pattuizioni, i documenti presentati dall'insorgente non sono
sufficienti a comprovare l'asserita perdita di guadagno.
Infatti, va sottolineato come questi scritti non attestano una
perdita di reddito, bensì rivelano unicamente che l'interessato ha
sottoscritto una pena convenzionale ex art. 160 CO in casa di
inadempimento o imperfetto adempimento del contratto. Ora,
At

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21 marzo 2002
17
scopo dell'assicurazione per perdita di guadagno è quello di
coprire il mancato guadagno dell'assicurato a causa di una
malattia, di un infortunio o della maternità (cfr. A. Maurer, Das
neue Krankenversicherungsrecht, Basilea 1996, pag. 107; in
ambito LAMaI: G. Eugster, Zum Leistungsrecht der
Taggeldversicherung nach KVG, in Recueil de travaux en
l'honneur de la Société suisse de droit des assurances, Losanna
1997, pag. 505 segg.), non il danno che l'assicurato deve
risarcire a terzi per il mancato adempimento dei contratti.
L'assicurazione F
conclusa dall'attore copre unicamente il
reddito che avrebbe potuto conseguire senza le malattie e gli
infortuni, non l'importo che l'interessato dovrebbe pagare a
causa dell'inadempimento delle proprie obbligazioni.
Del resto l'a rt. 1 delle condizioni generali prevede
espressamente che le assicurazioni d'indennità giornaliera
F
assumono, nell'ambito dell'indennità giornaliera
assicurata, la perdita di salario documentata del dipendente
causata da malattia e infortunio e proteggono il titolare
dell'azienda, l'indipendente ed i familiari che collaborano
nell'azienda stessa, dalle conseguenze economiche della
malattia e dell'infortunio.
Il danno è pertanto costituito unicamente dalla perdita di
guadagno comprovata.
Al fine di chiarire la fattispecie il TCA ha richiamato l'incarto
fiscale dell'insorgente e i bilanci del 1998 e del 1999.
Questi ultimi non sono stati prodotti in quanto non sussiste, per
l'insorgente, l'obbligo legale di farli allestire (doc. XIV).
Nella tassazione 1997/1998 egli era stato imposto in base ad un
reddito aziendale medio di fr. 24'000.
Circa la tassazione 1999/2000, risulta che l'insorgente è stato
imposto sulla base di un reddito aziendale di fr. 15'775, avendo
dichiarato un guadagno di fr. 16'500 nel 1997 e di fr. 15'050 nel
1998. Va qui rilevato che nella relativa dichiarazione non c'è
traccia dei documenti allegati dall'insorgente in sede di replica.
Infine, neppure nella dichiarazione 2001/2002, la cui tassazione
non è ancora stata emessa, e dove l'attore ha dichiarato un
reddito da attività indipendente nullo, l'interessato ha presentato i
documenti prodotti in sede di replica.
Occorre poi sottolineare come l'attore non abbia contestato
l'asserzione della Cassa secondo la quale egli è iscritto presso la

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assicurazioni
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Incarto n.
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36.2001.00022 .
21 marzo 2002
Cassa di compensazione AVS quale persona senza attività
lucrativa.
Sulla base degli atti all'incarto, a mente del TCA, l'insorgente non
è riuscito a comprovare l'asserita perdita di guadagno come
invece richiesto dall'art. 28 cpv. 3 CGA.
Per cui la petizione va respinta.
Va abbondanzialmente rilevato che irrilevante è la circostanza
che un'altra assicurazione avrebbe pagato il dovuto senza
opporre alcuna resistenza. ln concreto infatti oggetto della
petizione è unicamente il rapporto esistente tra l'attore e
l' Y
2.5. Le parti nei loro allegati chiedono l'assunzione di numerose
prove.
Orbene, conformemente alla costante giurisprudenza, qualora
l'istruttoria da effettuare d'ufficio conduca l'amministrazione o il
giudice, in base ad un apprezzamento coscienzioso delle prove,
alla convinzione che la probabilità di determinati fatti deve
essere considerata predominante e che altri provvedimenti
probatori non potrebbero modificare il risultato, si rinuncerà ad
assumere altre prove (apprezzamento anticipato delle prove;
Kieser, Das Verwaltungsverfahren in der Sozialversicherung,
pag. 212 no. 450, Köiz/Häner, Verwaltungsverfahren und
Verwaltungsrechtspflege des Bundes, 2a ed., pag. 39 no. 111 e
pag. 117 no. 320; Gygi, Bundesverwaltungsrechtspflege, 2a ed.,
pag. 274; cfr. anche STFA dell'8 marzo 2001 nella causa R., P. e
F., consid. 7a, H 115/00 e H 132/00; DTF 122 I1469 consid. 4a,
122 111 223 consid. 3c, 120 lb 229 consid. 2b, 119 V 344 consid.
3c e riferimenti). Tale modo di procedere non costituisce una
violazione del diritto di essere sentito desumibile dall'art. 29 cpv.
2 Cost. (e in precedenza dall'art. 4 vCost.; DTF 124 V 94 consid.
4b, 122 V 162 consid. 1d, 119 V 344 consid. 3c e riferimenti).
ln concreto, questo Tribunale ritiene la fattispecie
sufficientemente chiarita dall'esame degli atti dell'incarto per cui
rinuncia all'assunzione di ulteriori prove.
Non si assegnano ripetibili.

Daniele
neo
F io Zocchetti
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Tribunale cantonale delle
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.
36.2001.00022
Lugano
21 marzo 2002
Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1.- La petizione è respinta.
2.- Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste
a carico dello Stato. Non si assegnano ripetibili.
3.- Intimazione alle parti.
Contro il presente giudizio è dato ricorso per riforma al Tribunale
federale di Losanna ai sensi degli art. 43seg della Legge
federale sull'organizzazione giudiziaria (0G).
Per il Tribunale cantonale delle assicurazioni
I{ presidente
H segretario