finma_versicherungsrecht · 20020125_i_ti_u_01 · 2002-01-25 · it
25. Januar 2002 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Incarto n.
Locarno
OA.2001.00030
25 gennaio 2002
Sentenza
t
H
IP
In nome
della Repubblica e Cantone
del Ticino
11 Pretore della Giurisdizione di Locarno-Città
avv. Francesco Bertini
assistito dal segretario assessore,
vista la petizione promossa in data 25 maggio 2001 da
X
notr rh• 7tnr rlr lNilltr G1arJrinli Ae•nng
141G11 . YCA. ciY Y. v1. e Y1117 I VM11V11, / \VVVI IMI
contro
Cassa malati Y
patr. da: avv. Roberto Haab, Lugano,
chiedente
La petizione è accolta.
Di conseguenza la compagnia assicurativa Cassa malati Y
condannata a riconoscere al signor X
per le prestazioni complementari stante la LCA in base
XXXX
del 21 giugno 1999.
§§ Di conseguenza la riserva di cui alla decisione del 18 maggio
dalla Cassa malati Y Bienne, nei confronti de! signor .X
è annullata.
Bienne, è
la copertura
all'offerta no.
2001 applicata
domande
letti ed esaminati
2. Protestate spese e ripetibili.';
alle quali la convenuta si oppone integralmente;
gli alti;
SENTGEN.DOTI0A414630

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fissato
alle parti, avendo le stesse con il consenso del giudice rinunciato
alla convocazione per il dibattimento finale, un termine al 14
dicembre 2001 per l'inoltro del rispettivo memoriale conclusivo
scritto.
Ritenuto,
in fatto:
A.
II 18 gennaio 1999, X
sottoscriveva presso la
Cassa malati Y di Bienne una proposta inerente una copertura
1_..^.
J.
la
1 AL^.1
ed
..L. .....
assicurativa base seconda la LAMal ed una copertura
complementare per cure medico-sanitarie e spese ospedaliere
secondo la LCA.
Alle domande cifre 8 e 25 inerenti lo stato di salute, X
forniva le seguenti risposte (cfr. doc. A):
T. Siete già stati sottoposti a interventi chirurgici?
Sl, rottura del braccio (1966).
1...1
25. Nel corso degli ultimi 5 anni siete rimasti inabili al lavoro per più di 4
settimane?
Si, per 6 settimane causa rottura dei braccio.
11 1'
La proposta veniva accettata dalla Y e l'assicurazione entrava
in vigore con il 1. gennaio 2000 (y . doc. A).
B.
II 14 dicembre 2000 il qui attore comunicava alla Y
la sua
necessità di ricovero presso la Klinik im H
.
Ricovero ordinato dalla dr.ssa med. M
(doc. B).
Al fine dell'esame della pratica, la convenuta chiedeva il 12
dicembre 2000 all'attore la compilazione e l'invio di un formulano
di "denuncia d'infortunio", ciò che veniva fatto dal Gambarini il 17
dicembre 2000. Nel documento, l'attore notificava la rottura della
spalla e del braccio destro avvenuta in data 31 ottobre 1996 (v.
doc. D).
Con scritto 20 dicembre 2000 la Cassa malati Y rimproverava
in sostanza all'assicurato una sua reticenza al momento della
firma della proposta di assicurazione, ipotizzando una
"sospensione retroattiva dell'assicurazione complementare" e
4
LE

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fissando un termine di dieci giorni per un'ulteriore presa di
posizione (cfr. doc. E).
Presa di posizione che perveniva con lettera 5 gennaio 2001, in
cui il X - tramite il proprio patrocinatore avv. Willy
Pedrioli - contestava la reticenza evidenziando che nella
proposta di assicurazione egli aveva citato la rottura del braccio
subita (cifra 8 doc. A), trascrivendo però erroneamente, in modo
involontario, come data dell'infortunio, quella del 1966 anziché
quella del 1996, rispettivamente sottolineando di non essere più
stato, al momento della firma della proposta, in cura medica in
relazione alla rottura del braccio (cfr. doc. H).
C.
A mezzo lettera del 12 gennaio 2001, la Y invocando la
reticenza, poneva espressamente una riserva retroattiva
dell'assicurazione complementare, limitatamente ai trattamenti
relativi all'infortunio al braccio del 1996 (doc. I).
Di conseguenza, il 17 gennaio 2001 la convenuta comunicava
all'attore di riconoscere, per il ricovero presso la Clinica im H ,
unicamente una copertura secondo l'assicurazione di base per
"cura balneare ambulante di due settimane" (v. doc. M).
Seguiva un ulteriore scambio di corrispondenza fra le parti, in cui
l'attore chiedeva alla Cassa malati di rivedere la propria decisione
e la Y
la confermava (doc. N-P; cfr. anche doc. T).
D.
Tramite la presente azione giudiziaria, avviata il 25 maggio 2001,
X postula che la convenuta venga astretta a
riconoscere la copertura assicurativa complementare senza
riserva alcuna.
La Cassa malati y si oppone integralmente alla petizione,
invocando la legittimità della riserva pronunciata il 12 gennaio
2001.
In merito alle argomentazioni sviluppate dalle pa rti si dirà, per
quanto rilevanti ai fini del pronunciato, nei considerandi
successivi.

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Considerato,
in diritto:
1 La Legge federale sull'assicurazione malattia (LAMaI) disciplina
l'assicurazione sociale contro le malattie, comprendente
l'assicurazione obbligatoria per le cure medico-sanitarie e
l'assicurazione facoltativa per le indennità giornaliere (a rt. 1 cpv.
1 LAMaI). Le prestazioni della LAMaI vengono fornite in caso di
malattia, d'infortunio e di maternità (art. 1 cpv. 2 LAMaI) dalle
casse malati riconosciute o dalle istituzioni di assicurazioni
private autorizzate dal Dipartimento federale degli interni (artt. 11
e 13 LAMaI).
Le casse malati riconosciute hanno inoltre il diritto di offrire delle
assicurazioni complementari all'assicurazione obbligatoria della
LAMaI, fondate sulla Legge federale sul contratto d'assicurazione
(artt. 12 cpv. 2 e 3 LAMaI, 13 OAMaI).
Nel caso che ci occupa, le parti hanno precisamente sottoscritto
un'assicurazione comprendente prestazioni per cure medico-
sanitarie ai sensi della LAMaI e prestazioni complementari per
cure e spese ospedaliere conformemente alla Legge sul contratto
d'assicurazione, oggetto della vertenza odierna.
Sia di transenna evidenziato che agli atti non sono state prodotte
le Condizioni generali d'assicurazione cui viene fatto accenno
nella proposta di assicurazione 18 gennaio 1999 (doc. A pag. 2).
2. Secondo l'art. 6 della Legge federale sul contratto d'assi-
curazione (LCA), se alla conclusione del contratto chi era tenuto
a fare la dichiarazione in base all'art. 4 della medesima legge, ha
dichiarato inesattamente o taciuto un fatto rilevante che
conosceva o doveva conoscere, l'assicuratore non è vincolato al
contratto purché ne sia receduto entro quattro settimane da
quando ebbe cognizione della reticenza. Il termine di quattro
settimane è un termine di perenzione. Nel caso di più reticenze,
per ognuna di esse decorre un termine autonomo di recesso, che
inizia al momento in cui l'assicuratore ne ha avuto conoscenza e
ciò indipendentemente dal fatto che quest'ultimo non abbia
rispettato il termine per invocare una determinata altra reticenza
(v. STF 109 II 160; Maurer, Schweiz. Privatversicherungsrecht, 3
ed., pag. 254).
Il proponente deve dichiarare per iscritto all'assicuratore, sulla
scorta di un questionario o in risposta ad altre domande scritte,
At

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tutti i fatti rilevanti per l'apprezzamento del rischio, in quanto e
come gli sono o gli devono essere noti alla conclusione del
contratto (art. 4 LCA). Sono rilevanti i fatti che possono influire
sulla determinazione dell'assicuratore a concludere il contratto o
a concluderlo alle condizioni convenute. Si presumono rilevanti
("praesumptio iuris") - con conseguente rovesciamento dell'onere
della prova - i fatti in merito ai quali l'assicuratore abbia formulato
per iscritto delle questioni precise, non equivoche (a rt. 4 cpv. 2 e
3 LCA; STF 118 II 336). Per giudicare se il proponente ha
adempiuto o meno ai suoi obblighi dichiarativi, occorre adottare
un criterio al tempo stesso oggettivo e soggettivo (STF 118 II
337); egli agisce conformemente a tale suo obbligo se dichiara,
oltre ai fatti che gli sono noti senza ulteriori riflessioni, anche
quelli la cui conoscenza non potrebbe sfuggirgli riflettendo
seriamente alle domande postegli (cfr. STF 116 II 341). L'esame
della questione relativa alla sussistenza di una reticenza, che
pure necessita di approccio prudente, deve avvenire
indipendentemente da una eventuale colpa del pro ponente (STF
118 li 338).
3.
Orbene. Foss'anche che l'errata dichiarazione di X
relativa all'anno dell'infortunio al braccio e alla spalla (1966
anziché 1996) sia stata espressa involontariamente, per pura
svista di trascrizione, non può essere negato che la stessa debba
venir qualificata come reticenza (a rt. 6 LCA: "... ha dichiarato
inesattamente...'). Come testé indicato (y. consid. 2 in fine),
l'esistenza o meno di un'eventuale colpa del dichiarante è
ininfluente (STF 109 II 64; Nef, in: Kommentar WG, Basilea
2001, ad art. 6, n. 9 e segg.: tale autore preconizza però,
essendo le conseguenze dell'applicazione dell'art. 6 LCA molto
incisive, una sua applicazione solo in caso di reticenza
intenzionale o gravemente negligente).
4.
Ai sensi dell'art. 8 LCA ("lex specialis" rispetto all'art. 6 LCA, v.
Nef, op. cit., ad art. 8, n. 1), nonostante la reticenza, l'assicura-
tore non può recedere dal contratto, segnatamente, se egli
conosceva o doveva conoscere il fatto taciuto (cifra 3) o se egli
conosceva o doveva conoscere esattamente il fatto inesatta-
mente dichiarato. Si tratta di una norma, che ha come
fondamento il principio della buona fede (a rt. 2 CC; Nef, op. cit.,
ad art. 8, n. 2), applicabile indipendentemente dal fatto che
l'obbligo dichiarativo sia stato violato colpevolmente dall'
assicurato (Nef, op. cit., ad art. 8, n. 3 e 36).
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I concetti di "conoscenza" rispettivamente di "dovere di
conoscenza" di cui all'art. 8 cifre 3 e 4 LCA sono gli stessi indicati
all'art. 4 cpv. 1 LCA per il comportamento del proponente.
Entrambe le parti contrattuali debbono infatti adottare l'attenzione
che può da loro essere pretesa seconda il principio della buona
fede (y . Nef, op. cit., ad art. 8, n. 22; STF 111 II 388 e segg.).
All'assicuratore viene imputata al momento della stipulazione del
contratto la conoscenza di tutti gli elementi di rischio ai quali,
nella veste di corretto, ragionevole e leale partner contrattuale,
non potrebbe sottrarsi. In particolare, l'assicuratore è tenuto a
chiarire contraddizioni e questioni oscure risultanti dalle risposte
del proponente, interpellando se del caso quest'ultimo (Nef, op.
cit., ad art. 8, n. 23 e 24; Maurer, op. cit., pag. 257).
5. Nella fattispecie, è opinione di questo Pretore che la Y
non
possa recedere dal contratto nonostante la reticenza dell'attore.
In effetti, non vi è chi non veda la palese, macroscopica
contraddittorietà esistente fra le risposte fornite da Luciano
X
alle cifre 8 e 25 della proposta d'assicurazione.
Anche una persona sprovveduta e inesperta (quale la convenuta
però non è) avrebbe in buona fede dovuto approfondire - sarebbe
bastata una telefonata all'interessato - la discrepanza insita nelle
citate risposte: da un lato, rispondendo in esteso al quesito 8
(ove era comunque stata omessa l'indicazione - richiesta - circa il
luogo, il periodo e la conclusione o meno del trattamento),
X ha indicato il 1966 quale data di rottura del braccio;
dall'altro lato, rispondendo al quesito 25 (volto a sapere se nel
corso degli ultimi 5 anni il proponente fosse rimasto inabile al
lavoro per più di quattro settimane), egli ha dichiarato una
inabilità di sei settimane (nel lustra antecedente al 1999) "causa
rottura del braccio". II dubbio in merito ad un'erronea indicazione
della data di rottura del braccio doveva e poteva quindi
legittimamente sorgere, per cui la convenuta avrebbe dovuto
sincerarsi circa la congruenza delle affermazioni fornite.
Del resto, a dare atto e ad ammettere la, evidente, ambiguità e
poca chiarezza delle dichiarazioni del proponente è la stessa
Y , laddove nel memoriale conclusivo (pag. 4 e 5) parla di "tre
possibili modi di interpretazione delle risposte 8 e 25". Non vi può
essere remora nel ritenere che siffatti dubbi interpretativi la
convenuta dovesse o potesse porseli già nel 1999, al momento
della ricezione della proposta di assicurazione.
Inconferente, oltre che non rispondente alla realtà, è peraltro
l'asserzione della y
(conclusioni pag. 5) seconda cui un suo
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obbligo di chiarimento non era dato ritenuto che "l'esame delle
proposte di assicurazione è un lavoro di massa".
E' fatto notorio che, soprattutto oggigiorno - nell'ambito della
esistente lotta di accaparramento delle Casse malati dei
cosiddetti "rischi buoni" - l'esame delle proposte è tutt'altro che
frutto di improvvisazione e superficialità di approccio.
Dovendosi riconoscere l'adempimento della fattispecie di cui all'
art. 8 cifra 4 LCA, l'assicuratore - malgrado la reticenza - rimane
vincolato al contratto stipulato (y. Nef, op. cit., ad a rt. 8, n. 35).
In realtà ci si potrebbe addirittura porre il quesito a sapere se la
dichiarazione di recesso della Y , stante quanto sopradescritto,
non possa ritenersi tardiva (a rt. 6 LCA).
Alla domanda, che può rimanere aperta (stante il carattere di "lex
specialis" dell'art. 8 LCA), tenuto conto di quanto espresso da
dottrina e giurisprudenza, dovrebbe comunque verosimilmente
essere risposto per la negativa (y. Nef, op. cit., ad art. 6, n. 21 e
segg.).
6.
Va da ultimo osservato che la parte convenuta, al fine di
giustificare eventualmente la nullità della copertura in relazione
all'affezione lamentata di cui al ricovero presso la Clinica im H ,
non si è - rettamente - appellata all'art. 9 LCA (articolo peraltro
applicabile d'ufficio, v. Nef, op. cit., ad art. 9, n. 27).
Tale disposto, che sancisce il divieto dell'assicurazione retro-
attiva, presuppone che l'assicurato - prima della conclusione del
contratto - abbia sofferto di una malattia o abbia subito un
infortunio soggetti, in base all'esperienza medica, a probabili
ricadute, così da poter ritenere che il "sinistro si sia già verificato
e che le ricadute non siano assicurabili" (v. STF 127 III 21). Ciò
non è però il caso - e comunque la convenuta non Io ha né
addotto né tantomeno provato - per la semplice rottura di un
braccio.
Da cui l'inapplicabilità dell'art. 9 LCA al caso che ci occupa.
7.
In esito, la petizione deve essere accolta, con conseguente
accertamento della piena e integrale validità (senza riserve) del
contratto di assicurazione, di cui all'offerta n. xxxx
di
data 21 giugno 1999 (doc. A), stipulato fra X
e
la Cassa malati Y '.
Tasse, spese e ripetibili seguono la soccombenza (art. 148
CPC), ritenuto un valore di causa di fr. 15'728.80 (v. ordinanza 4
settembre 2001 di questo Giudice).
4

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8
Per questi motivi,
richiamati
gli artt. 1 e segg. CO, 1, 11 e 13 LAMaI, 4, 6, 8 e 9 LCA, l'art. 148
CPC per le spese e le ripetibili, la LTG e la TOA,
pronuncia:
1. La petizione è accolta.
§ Di conseguenza è accertata la integrale validità (senza riserve)
del contratto di assicurazione, di cui all'offerta n. xxxx
di
data 21 giugno 1999 (doc. A), stipulato fra X
e
la Cassa malati y di Bienne.
2.
Le spese di fr. 90.-- e la tassa di giustizia di fr. 900.--, da
anticipare dall'attore, sono poste a carico della Cassa malati
Y , la quale rifonderà a X l'importo di fr.
1'200.-- a titolo di ripetibili.
3.
Notificazione ai patrocinatori delle parti.
II Pretore
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