finma_versicherungsrecht · 20110217_i_ti_o_01 · 2011-02-17 · it
17. Februar 2011 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


20110217_i_TI_o_01.doc

Raccomandata



Incarto n.
36.2009.174

TB/sc
Lugano
17 febbraio 2011

In nome
della Repubblica e Cantone
Ticino
Il Tribunale cantonale delle assicurazioni



composto dei giudici: Daniele Cattaneo, presidente,
Raffaele Guffi, Ivano Ranzanici

redattrice:
Tanja Balmelli, vicecancelliera

segretario:
Fabio Zocchetti




statuendo sulla petizione del 6 ottobre 2009 di


AT 1


contro


CV 1,


in materia di assicurazione complementare contro le malattie



ritenuto
in fatto


1.1. Dal 1° gennaio 2005 (doc. 1 e 3) AT 1, muratore titolare di una
ditta individuale, ha stipulato con CV 1 un'assicurazione collettiva
d'indennità giornaliera secondo LCA per malattia e infortunio
(x_________).


1.2. Il 16 febbraio 2007 l'assicurato è stato vittima di un infortunio
professionale (doc. 4) che ha comportato un'inabilità lavorativa
del 100% fino al 14 giugno 2007 (doc. 4/5), per il quale
l'assicuratore non ha riconosciuto delle prestazioni per perdita di
guadagno (doc. 7), poiché l'interessato era in ritardo con il






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pagamento di alcuni premi (doc. 6), che ha poi saldato subito
dopo l'infortunio.


1.3. Con formulario per la notifica di malattia, il 29 luglio 2008 (doc. 9)
la moglie dell'assicurato ha annunciato un'incapacità lavorativa
del 100% dal 22 luglio 2008 per infortunio. Il 6 agosto 2008 (doc.
12) ella ha riannunciato l'infortunio del 16 febbraio 2007. Il
curante ha attestato un'inabilità del 50% dall'11 agosto 2008
(docc. 12, 15-17). L'assicuratore ha riconosciuto le prestazioni
dovute.


1.4. Il 27 agosto 2009 (doc. 19) l'assicuratore per perdita di
guadagno ha ottenuto dall'assicurazione invalidità, a cui
l'assicurato si è rivolto il 5 gennaio 2009 (doc. P) presentando
una domanda di prestazioni, i rapporti del 27 febbraio 2009 e del
23 luglio 2009 del medico SMR ______ (doc. Q) – quest'ultimo
rapporto è stato redatto dopo la visita personale avvenuta quello
stesso giorno -, come pure il rapporto d'esame clinico del medico
SMR ______ (doc. 19).
Sulla scorta di tale documentazione e sentito il proprio medico di
fiducia, l'8 settembre 2009 (doc. B) CV 1 ha comunicato
all'assicurato che visto che i medici lo ritenevano abile al lavoro
al 50% nella sua attuale professione, mentre abile al 100% in
altre attività adeguate al suo stato di salute, dal calcolo
economico risultava un danno residuo del 16%, ciò che non
permetteva più all'assicuratore di riconoscergli delle prestazioni,
che quindi avrebbe sospeso dall'8 gennaio 2010.


1.5. Il 6 ottobre 2009 (doc. I) l'assicurato, rappresentato da YYY, ha
inoltrato al TCA un "ricorso" contro la "decisione"
dell'assicuratore, criticando quest'ultimo per non avergli
corrisposto le indennità giornaliere per l'infortunio del 16 febbraio
2007 che l'ha reso inabile al lavoro dapprima al 100%, poi al
50%, (solo) perché era in ritardo con il pagamento del premio
assicurativo. L'assicurato ha quindi chiesto l'annullamento della
"decisione" impugnata, postulando il versamento d'indennità
giornaliere al 100% e che CV 1 sia condannata a pagargli delle
indennità del 100% dal 16 febbraio 2007 al 14 maggio 2007 ed
al 50% dal 15 maggio 2007 al 31 marzo 2008 per un totale di Fr.
30'148.-. Ha chiesto inoltre l'erezione di una perizia arbitrale.
Su invito del Giudice delegato (doc. II), il 28 ottobre 2009 (doc.
III) l'assicurato ha completato il suo memoriale evidenziando che
l'assicuratore, con scritto del 22 ottobre 2008 (doc. M), ha
riconosciuto che le indennità giornaliere versate dal 22 luglio
2008 sono state versate in conseguenza ed ha specificato che






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all'infortunio del 16 febbraio 2007 "trattandosi di un infortunio,
l'assicuratore deve assumere il caso e deve corrispondere le
prestazioni secondo la LAINF." (doc. III pag. 4). Perciò, visto
l'art. 18 cpv. 1 LAINF, la conclusione dell'assicuratore di non
versare indennità siccome il danno residuo inferiore al 50% "è da
considerarsi privo di valore giuridico alcuno. Il ricorrente, lo
ribadiamo, rimarrà inabile permanente sicuramente oltre il 50%.
Pertanto, chiediamo a questo Tribunale di ordinare alla
convenuta di sottoporre a visita medica il nostro assistito per
stabilire il grado d'invalidità permanente. (…).".
Il 30 ottobre 2009 (doc. V) l'attore ha prodotto i pareri dei medici
SMR.


1.6. Con risposta del 10 novembre 2009 (doc. VII) CV 1 ha proposto
la reiezione della petizione. L'assicuratore ha chiarito trattarsi di
un'assicurazione facoltativa retta dalla LCA sulla cui base
l'interessato gli ha notificato un infortunio LAINF il 19 febbraio
2007, una malattia in data 29 luglio 2008 ed un infortunio il 6
agosto 2008. Il primo infortunio non è stato preso a carico,
poiché l'assicurato non aveva pagato i relativi premi; la seconda
notifica di inabilità lavorativa dal 22 luglio 2008 si riferiva ad una
malattia susseguente all'asportazione di materiale d'osteosintesi
al polso e mano sinistra, anche se in realtà si trattava di una
ricaduta del primo infortunio. Pertanto, il convenuto avrebbe
assunto a torto il caso del 29 luglio 2008 come malattia, "non
solo perché in realtà l'incapacità di lavoro annunciata è da
collegare al pregresso infortunio ma, principalmente, perché
essendo dato un palese nesso di causa tra la fattispecie
annunciata e l'infortunio sopraggiunto nel 2007, causa mancato
pagamento puntuale dei premi assicurativi, il signor AT 1 non
avrebbe avuto – e non ha – diritto a qualsivoglia prestazione
assicurativa in relazione a questo avvenimento. In altri termini, il
caso iniziale non è stato assunto dunque non si vede per quale
motivo necessiti erogare prestazioni relative all'annunciata
ricaduta.". In via sussidiaria per l'assicuratore, la presa di
posizione dell'8 settembre 2009 relativa all'annuncio di un "caso
nuovo" andrebbe confermata, siccome l'assicurato ha l'obbligo di
ridurre il danno (art. 61 LCA e 13.5 CGA).


1.7. Il 27 novembre 2009 (doc. XI) l'assicurato ha ribadito che al caso
di specie deve essere applicata la LAMal e, basandosi sulle
perizie svolte dall'assicuratore infortuni ______ e da ______ su
sua richiesta, gli deve essere riconosciuta "l'inabilità permanente
al 50% lavoro e l'inabilità lavorativa temporanea in misura del






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100% a far data dal rapporto del 16.11.2009 del Dott. ______,
riguardante l'infortunio del 16.02.2007 (…)".
Inoltre, ha chiesto la condanna di CV 1 al pagamento delle
indennità di menomazione, vista l'inabilità permanente del 30%
stabilità dall'assicuratore LAINF.


1.8. L'assicuratore per perdita di guadagno ha evidenziato che
l'assicuratore LAINF ha già corrisposto le indennità per
menomazione dell'integrità e quindi CV 1 non ha nulla a che fare
con questa problematica. Poi, ha contestato che l'assicurato sia
inabile al 100% (anche) in ogni altra attività (doc. XIII).

L'assicurato ha osservato che la perizia di ______ ha riscontrato
uno stato depressivo reattivo che costituisce un fattore di
limitazione completa nella capacità di guadagno (doc. XV).


1.9. Vista la domanda di prestazioni AI del 2009, il 22 febbraio 2010
(doc. XXII) il TCA ha chiesto l'autorizzazione all'assicurato di
richiamare il suo incarto AI presso l'Ufficio assicurazione
invalidità, documentazione richiamata il 3 marzo 2010 (doc.
XXIV) e che è giunta al Tribunale l'11 marzo 2010 (doc.
XXIXbis).
Nel frattempo l'assicurato ha trasmesso al TCA il progetto di
decisione con cui il 9 febbraio 2010 (doc. S2) l'Ufficio AI ha
stabilito un grado d'invalidità nullo, subito contestato
dall'assicurato (doc. S1).

CV 1, preso atto delle risultanze dell'incarto AI, il 16 aprile 2010
(doc. XXXVI) ha osservato che pure l'UAI è giunto alla sua
stessa conclusione, ovvero che l'interessato è in grado di
svolgere al 100% delle attività confacenti al danno alla salute e
rispettose dei suoi limiti funzionali, perciò ha ribadito che la
petizione deve essere respinta.

Il 28 aprile 2010 (doc. XXXVII) l'attore ha prodotto la perizia
reumatologica del 6 aprile 2010 del dr. med. ______ e,
basandosi sulla perizia della dr.ssa ______ (doc. T2) già
prodotta, ha ritenuto di avere documentato il suo stato di salute,
ossia l'inabilità lavorativa del 100% perdurante dal 16 novembre
2009.

L'assicurato ha evidenziato che le due citate perizie confermano
il parere espresso dal medico curante dr. med. ______, e meglio
che dal 16 novembre 2009 risulta inabile al lavoro nella misura
del 100%. Egli ha inoltre affermato che "Una eventuale decisione






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dell'AI non ha valore giuridico alcuno, per quanto concerne
l'indennità di malattia temporanea, anche se la convenuta, ne fa
una regola generale, per negare il diritto alle prestazioni." (doc.
XL).

L'assicuratore ha osservato che sebbene il dr. med. ______
abbia attestato una limitazione nell'attività di muratore, tuttavia
ha riconosciuto piena abilità lavorativa in altre attività (doc. XLI).

L'attore ha al riguardo precisato che la capacità lavorativa del
40% come muratore giudicata dal perito non concerne però le
patologie neurologiche e psichiatriche (doc. XLIV).

Il 23 agosto 2010 (doc. XLVI) l'assicurato ha trasmesso al TCA
la perizia psichiatrica dell'8 luglio 2010 (doc. XLVI/1) ed il suo
complemento (doc. XLVI/2) stilati dal Servizio di psichiatria e di
psicologia medica per conto del Centro peritale per le
assicurazioni sociali. Basandosi su di essa e su quella del dr.
med. ______, l'attore ritiene di essere inabile al lavoro al 100%
dal 2007.

Un mese dopo, l'interessato ha prodotto al Tribunale la decisione
del 16 settembre 2010 (doc. V) dell'Ufficio assicurazione
invalidità, chiedendo di ricevere l'indennità di infortunio dal 16
febbraio 2007 al 14 maggio 2007 in misura del 100% e dal 15
maggio 2007 al 31 marzo 2008 in misura del 50%, per
complessivi Fr. 30'148.-. L'attore ha rilevato che l'assicuratore
convenuto ha erogato prestazioni in misura completa dal 22
luglio 2009 al 7 gennaio 2010. Di conseguenza, egli chiede di
ricevere l'indennità giornaliera dall'8 gennaio 2010 per un
importo di Fr. 37'880.-, aumentando così la sua pretesa
complessiva a Fr. 68'028.-.
L'assicurato ha inoltre chiesto al TCA di pronunciarsi sul grado di
inabilità permanente che egli ha riportato a seguito dell'infortunio,
tenendo pure conto del danno psicologico patito ed accertato sia
dalla dr.ssa ______, sia dai periti dell'UAI ed anche dal dr. med.
______. Egli è infatti inabile al lavoro al 100% dal 16 novembre
2009 (doc. XLVII).
L'assicuratore ha evidenziato, il 29 settembre 2010 (doc. XLIX),
che la decisione dell'Ufficio AI non contrasta con le risultanze
della perizia psichiatrica, laddove l'attore è stato ritenuto inabile
al lavoro nella propria attività al 50% dal dicembre 2009, mentre
l'UAI l'ha ritenuto abile al 100% in altre attività rispettose di
determinati limiti funzionali dal settembre 2008. Pertanto, in virtù






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dell'obbligo di ridurre il danno, l'interessato deve mettere a frutto
la sua piena capacità lavorativa in altre attività lucrative.
Il convenuto ha infine ribadito di nulla dovere all'interessato,
siccome il mancato pagamento dei premi aveva comportato la
sospensione della copertura assicurativa.

L'attore ha insistito sulla sua inabilità lavorativa del 100% e
quindi ha osservato che avrebbe formulato ricorso contro la
decisione - a suo dire errata - dell'UAI, riconfermando le sue
pretese del 20 settembre 2010 (doc. LI).


considerato
in diritto


in ordine


2.1. Secondo quanto disposto dall'art. 1a cpv. 1 LAMal,
l'assicurazione sociale contro le malattie comprende
l'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie e
l'assicurazione d'indennità giornaliera facoltativa.
La LAMal si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale.
Le assicurazioni complementari offerte dalle casse malati sono
rette dal diritto privato ed in particolare, in applicazione dell'art.
12 cpv. 3 LAMal, dalla legge federale sul contratto
d'assicurazione (LCA).

Giusta l'art. 85 cpv. 2 della legge federale sulla sorveglianza
delle imprese d'assicurazione del 17 dicembre 2004 (LSA),
entrata in vigore il 1° gennaio 2006, per le controversie relative
alle assicurazioni complementari all'assicurazione sociale
malattie, i Cantoni prevedono una procedura semplice e spedita,
nella quale il giudice accerta d'ufficio i fatti e valuta liberamente
le prove.

In ambito cantonale, la LCAMal all'art. 75 cpv. 1 prevede che le
contestazioni relative alle assicurazioni complementari
all'assicurazione sociale contro le malattie praticate da
assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi della LAMal sono
decise dal TCA, che applicherà, per analogia, la Legge di
procedura per le cause davanti al TCA (art. 75 cpv. 2 LCAMal).

In concreto, non v'è dubbio che la vertenza in esame concerne
un contratto di indennità giornaliera in caso di malattia ed
infortunio retto dalla LCA (cfr. Condizioni Generali del contratto e






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la dicitura stessa del contratto assicurativo: x_________
secondo LCA), ossia un ambito di competenza del TCA.

Il 1° gennaio 2011 è entrato in vigore l'art. 7 CPC (Codice di
procedura civile), secondo cui i Cantoni possono designare un
tribunale competente a decidere, in istanza cantonale unica, le
controversie derivanti da assicurazioni complementari
all'assicurazione sociale contro le malattie secondo la LAMal.

Al caso di specie sono applicabili, dal punto di vista procedurale
le norme della Lptca che rinviano alla LPAmm e non il nuovo
diritto processuale civile svizzero comunque non applicabile ai
procedimenti già pendenti al momento della sua entrata in vigore
(art. 404 CPC).

Giusta l'art. 1 cpv. 2 LPTCA, il TCA giudica le altre contestazioni
fondate sul diritto federale e sul diritto cantonale che gli sono
attribuite dalle singole leggi, quindi anche le contestazioni in
ambito di assicurazione complementare all'assicurazione sociale
che gli sono attribuite in virtù del citato art. 85 LSA in
connessione con l'art. 75 LCAMal.

Peraltro, a differenza di quanto ritenuto dall'attore, il fatto che sia
l'art. 75 LCAMal a regolare la questione non significa affatto che
si debba applicare la LAMal anche ai casi di LCA.

Inoltre, come sostenuto dall'assicurato, l'art. 64 del Contratto
Nazionale Mantello 2006 per il settore dell'edilizia principale
(doc. L) prevede effettivamente che "l'impresa deve stipulare
un'assicurazione collettiva per i lavoratori assoggettati al CNM
che garantisca un'indennità giornaliera dell'80% dell'ultimo
salario versato secondo l'orario di lavoro contrattuale normale.".
Peraltro, un'annotazione a pié di pagina fa riferimento alla LAMal
e all'OAMal. La questione non va qui approfondita siccome tale
disposizione non è applicabile in concreto, poiché non si tratta
della perdita di guadagno subita da un dipendente di un'impresa,
bensì dall'attore medesimo, titolare di una ditta individuale che
quindi, in quanto tale, non sottostà ai dettami del CNM essendo
un indipendente e non un salariato.

Stante quanto precede, non v'è dubbio che la presente vertenza
debba essere esaminata alla luce della LCA e che quindi
l'interessato abbia inoltrato a tutti gli effetti una petizione, anche
se ha intitolato il proprio memoriale come ricorso.







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nel merito


2.2. Il TCA è chiamato a stabilire se l'assicuratore è tenuto o meno a
versare all'attore delle indennità giornaliere a dipendenza
dell'infortunio del 16 febbraio 2007, che l'interessato pretende
riconosciute al 100% a causa dell'incapacità lavorativa totale dal
momento dell'infortunio fino al 14 maggio 2007 ed al 50% dal 15
maggio 2007 al 31 marzo 2008, per un totale di Fr. 30'148.-.
L'attore ha inoltre chiesto che, contrariamente a quanto previsto
dallo scritto dell'8 settembre 2009 di CV 1 che ha "impugnato"
davanti a questo Tribunale, dall'8 gennaio 2010 al 20 settembre
2010 gli siano versate delle indennità giornaliere del 50% per un
importo di Fr. 37'880.-, visto che dal 22 luglio 2009 al 7 gennaio
2010 l'assicuratore gli ha comunque riconosciuto le prestazioni
assicurative di diritto.
In totale, quindi, la pretesa dell'attore è di condannare
l'assicuratore al pagamento della somma di Fr. 68'028.-.


2.3. Va innanzitutto evidenziato che il TCA è comunque tenuto ad
entrare nel merito della prima pretesa formulata dall'attore,
senza dovere analizzare se la stessa sia esigibile e non invece
prescritta l'infortunio risalendo al 16 febbraio 2007 (art. 46 LCA).

L'eccezione di prescrizione non è stata sollevata
dall'assicuratore e non va esaminata d'ufficio.

La richiesta dell'attore di valutare la sua "invalidità permanente"
(docc. I e III) appare, come tale, irricevibile. Qualora la stessa
fosse da intendere nel senso di condannare l'assicuratore
convenuto al pagamento di indennità per menomazione
dell'integrità in virtù della LAINF, tale pretesa deve invece essere
respinta. Non spetta infatti all'assicuratore contro la perdita di
guadagno qui convenuto pronunciarsi su un argomento estraneo
all'assicurazione stipulata con l'attore. Peraltro, l'assicuratore
infortuni Generali Assicurazioni, competente su questa
questione, si è già determinato in proposito.

Questo Tribunale, nell'ambito della presente vertenza, basandosi
sui certificati medici agli atti deve eventualmente stabilire il grado
di incapacità di lavoro dell'attore rispettivamente il grado di
incapacità di guadagno in altre attività, corrispondente al grado
di invalidità.


2.4. L'assicuratore convenuto ha rifiutato la presa a carico
dell'infortunio occorso all'attore il 16 febbraio 2007, a motivo che,
a quel momento, lo stipulante della polizza assicurativa non






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aveva pagato i premi dovuti a copertura del trimestre ottobre-
dicembre 2006 malgrado i solleciti del 19 novembre 2006 e del
18 dicembre 2006 (doc. 6) e, di conseguenza, il contratto
assicurativo – e quindi anche gli obblighi dell'assicuratore - era
stato sospeso.

Vista la pretesa dell'attore di ottenere delle indennità giornaliere
a causa dell'inabilità lavorativa inizialmente del 100% e poi del
50% sorta a seguito del citato infortunio del 2007, occorre quindi
preliminarmente verificare se l'assicuratore era legittimato a
rifiutare tale riconoscimento di prestazioni invocando la
sospensione contrattuale ex artt. 20 e 21 LCA.


2.5. Dal 1° gennaio 2005 (doc. 1) l'attore è stato assicurato presso
CV 1 per la perdita di guadagno in caso di malattia ed infortunio
mediante un contratto collettivo d'indennità giornaliera, che
prevedeva per sé una durata delle prestazioni di 730 giorni ed un
periodo di differimento/d'attesa di 30 giorni.

Le Condizioni Generali d'Assicurazione (CGA) per
l'assicurazione collettiva d'indennità giornaliera x_________
secondo la LCA, nell'edizione 1° gennaio 2004, sono applicabili
al contratto assicurativo in essere al momento del primo
infortunio.

Giusta l'art. 12.1 CGA, l'indennità giornaliera viene corrisposta,
in caso d'incapacità lavorativa di almeno il 25%, in proporzione al
grado dell'incapacità lavorativa stessa.
Per i lavoratori autonomi, i titolari di aziende ed i loro familiari,
nella misura in cui questi ultimi non figurino nella contabilità
salariale, è determinante un'incapacità lavorativa di almeno il
50% (art. 12.2 CGA).
In virtù dell'art. 29.1 CGA, i premi assicurativi devono essere
pagati anticipatamente dal contraente l'assicurazione per l'intero
periodo assicurativo. In caso di pagamento rateale, le rate non
ancora pagate di un premio annuo restano dovute.
Inoltre, durante l'incapacità al lavoro viene meno il dovere del
pagamento dei premi nella misura delle prestazioni corrisposte
dal contratto collettivo. Ciò non vale comunque per i lavoratori
autonomi, i titolari di aziende ed i loro familiari, nella misura in cui
questi ultimi non figurino nella contabilità salariale (art. 29.3
CGA).

Per l'art. 32 CGA, se il contraente l'assicurazione non ottempera
ai suoi obblighi di pagamento, egli verrà esortato al pagamento






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entro 14 giorni dall'invio della sollecitazione ed avvisato per
iscritto in merito alle conseguenze della mora nel pagamento. Se
la sollecitazione resta senza effetto, l'obbligo di prestazione
viene sospeso a partire dal termine fissato nella sollecitazione.
Se CV 1non procede per via legale all'incasso dei premi in
arretrato, compresi i costi accessori, entro due mesi dalla
scadenza del termine di sollecitazione, il contratto è considerato
estinto.


2.6. L'art. 20 LCA, a cui fa implicitamente riferimento l'assicuratore
nella diffida per premi non pagati ed a cui rinvia anche – sempre
implicitamente - il citato art. 32 CGA del 1° gennaio 2004 (doc.
2), concerne l'"Obbligo della diffida. Conseguenze della mora"
dell'assicurato (cfr. nota marginale del disposto di legge). Esso
prevede che nel caso in cui il premio non sia stato pagato alla
scadenza o entro il termine di rispetto concesso dal contratto, il
debitore debba essere diffidato per iscritto a sue spese e sotto
comminatoria delle conseguenze della mora, ad effettuare il
pagamento entro quattordici giorni dall'invio della diffida (cpv. 1).
Se la diffida rimane senza effetto, l'obbligazione dell'assicuratore
è sospesa a datare dalla scadenza del termine di diffida (cpv. 3).

La LCA regola il tema della mora contrattuale in maniera diversa
rispetto alle disposizioni del Codice delle Obbligazioni (CO),
nella misura in cui non fa dipendere la validità della mora dalla
data di ricezione da parte del debitore della diffida. Nonostante il
tenore della nota marginale dell'art. 20 LCA, la diffida non è
obbligatoria; essa diviene necessaria se l'assicuratore intende
ottenere la sospensione dei suoi obblighi contrattuali (TC SG in
RUA XI n. 23; TC VD in RUA VI n. 107; TC NE in RUA VI n. 113,
citati in: CARRÉ, Loi fédérale sur le contrat d'assurance, Losanna
2000, pag. 210 ad art. 20 LCA).
Se l'assicuratore non notifica una diffida al debitore, il primo non
può liberarsi dei suoi obblighi nel caso in cui si produca l'evento
assicurato e neppure può recedere dal contratto (KUHN/
MONTAVON, Droit des assurances privées, Losanna 1994, pag.
197).
Tuttavia, l'invio di una diffida non è soggetto ad alcun termine se
non a quello di due anni previsto dall'art. 46 LCA, trascorso il
quale il diritto dell'assicuratore al pagamento del premio si
prescrive (TC VD in RUA IX n. 52; RUA III n. 95, in: CARRÉ, op.
cit., pag. 212 ad art. 20 LCA). L'assicurato, infatti, non si trova in
mora per il solo fatto che il premio è scaduto: è necessario
ancora che l'assicuratore lo diffidi. La diffida deve informare il
debitore in modo esplicito e completo su tutte le conseguenze






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del ritardo nel caso in cui l'assicurato non adempia ai suoi
obblighi nel termine concessogli (HASENBÖHLER, in: Kommentar
zum schweizerischen Privatrecht, Bundesgesetz über den
Versicherungsvertrag (VVG), Basilea 2001, n. 42 ad art. 20 LCA;
DTF 128 III 186, in particolare consid. 2; SJ 2003 I pag. 215 e
seg.). Una diffida che non indica le conseguenze del mancato
adempimento degli obblighi è irregolare e non può produrre gli
effetti che non sono stati citati (DTF 128 III 186; SJ 2003 I pag.
215 e seg.).

La legge accorda comunque al debitore un termine legale di
quattordici giorni (termine di grazia) per provvedere al
pagamento. Questo termine non inizia a decorrere dalla notifica
della diffida, ma dal momento del suo invio (STF in RUA XVIII n.
13, in: CARRON, La loi fédérale sur le contrat d'assurance,
Friburgo 1997, n. 179 pag. 61; KUHN/MONTAVON, op. cit., pagg.
189-193).
Contrariamente a quanto è previsto dal CO, la messa in mora
diventa effettiva – e l'assicurato deve pure degli interessi
moratori - se, alla scadenza del termine legale, il debitore non ha
ancora dato seguito al pagamento del premio. Qualora il termine
di grazia venga a scadere infruttuosamente, gli obblighi
dell'assicuratore vengono sospesi (art. 20 cpv. 3 LCA).

La sospensione dura fino al pagamento completo del premio,
oltre accessori, a meno che un'intenzione diversa risulti
dall'attitudine dell'assicuratore (DTF 112 II 463; DTF 103 II 204).
Il pagamento, o semplicemente la maturazione di un altro premio
intervenuta successivamente a quello che è stato oggetto della
diffida, non hanno alcun effetto sulla sospensione. Ad ogni
modo, l'assicuratore è tenuto ad accettare il pagamento di un
premio posteriore, a meno che non intenda recedere dal
contratto, possibilità questa cui non è obbligato (DTF 103 II 204).

Infine, se l'assicuratore ha incassato il premio corrispondente al
nuovo periodo d'assicurazione, ciò non significa che egli abbia
rinunciato a ricevere i premi dovuti per i periodi anteriori e, ancor
meno, che rinunci a sospendere le proprie obbligazioni (KUHN/
MONTAVON, op. cit., pag. 189 segg.).

Se, invece, il debitore adempie al suo obbligo contrattuale
versando nei quattordici giorni di tempo di cui alla diffida il
premio dovuto all'assicuratore, egli si sottrae alle conseguenze
della mora. A tal proposito si osserva che l'obbligo
dell'assicuratore di versare le prestazioni resta salvaguardato






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durante tutto il termine legale (termine di grazia) per gli eventi
che potrebbero sopraggiungere durante questo periodo. Tale
obbligo permane anche se, più tardi, emergesse che la diffida è
rimasta senza effetto (art. 20 cpv. 3 LCA).

Se allo scadere del termine di grazia il debitore ha pagato solo
una parte del premio scaduto, bisogna ritenere che egli non ha
adempiuto ai suoi obblighi contrattuali. In tal caso, gli obblighi
dell'assicuratore sono sospesi (art. 20 cpv. 3 LCA), anche se la
parte ancora dovuta rappresenta una piccola porzione dell'intero
premio arretrato (KUHN/MONTAVON, op. cit., pagg. 194 e 195). A
dipendenza delle circostanze, rimangono tuttavia riservate le
intenzioni diverse dell'assicuratore (DTF 112 II 463).

Alla luce di quanto precede, dunque, quando il premio arretrato
non venga versato prima della scadenza del termine legale di
quattordici giorni, la mora del debitore diventa effettiva. Ciò
comporta la sospensione degli obblighi dell'assicuratore (art. 20
cpv. 3 LCA). Tuttavia, un contratto sospeso nei suoi effetti non
equivale ad un contratto estinto o rescisso; significa invece
semplicemente che gli obblighi dell'assicuratore sono sospesi,
mentre il contratto d'assicurazione in quanto tale resta vigente.
La sospensione degli obblighi dell'assicuratore interviene a
danno dell'assicurato che resta debitore del premio. Si ribadisce
quindi che, di regola, l'assicuratore non ha obblighi nei confronti
dell'assicurato se un evento si produce dopo la scadenza
infruttuosa del termine legale di diffida (quattordici giorni) (KUHN/
MONTAVON, op. cit., pag. 198 e seg.; HASENBÖHLER, op. cit., nn.
19-32 ad art. 21 LCA, pag. 334 segg.).



2.7. Occorre quindi esaminare se il pagamento tardivo (il 20 febbraio
2007 anziché entro il 18 gennaio 2007) di questo premio LCA
poteva dare luogo alla sospensione dell'obbligo di prestazioni da
parte dell'assicuratore e quindi al mancato riconoscimento del
diritto alle prestazioni derivanti dall'infortunio del 16 febbraio
2007.

In data 19 novembre 2006 l'assicuratore ha invitato il debitore
dei premi a far fronte al suo obbligo di pagamento, richiamando
la sua attenzione sul ritardo nel pagamento dei premi di ottobre,
novembre e dicembre 2006.







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Non avendo ricevuto alcunché, il 18 dicembre 2006 (doc. 6)
l'assicuratore ha inviato all'attore una sollecitazione, che
recitava:

" Con la presente La invitiamo nuovamente a pagarci l'importo
complessivo dovuto entro il 18.01.2007. Tale termine non verrà più
prolungato. Se il suo pagamento non avverrà entro il termine stabilito,
saremo purtroppo costretti ad avviare un procedimento d'esecuzione,
cosa che dispiacerebbe molto. Se i suoi pagamenti si fossero
incrociati con la presente sollecitazione, la preghiamo di ritenere il
presente scritto privo d'oggetto."

Questa sollecitazione indicava inoltre che il 9 settembre 2006 è
stato chiesto all'attore il pagamento dell'acconto di Fr. 1'373,85
per i mesi di ottobre-dicembre 2006 e che tale (seconda)
sollecitazione costava Fr. 40.-, da aggiungersi al capitale dovuto.
L'assicuratore ha allegato una polizza prestampata di Fr.
1'413,85.

La seconda pagina di questa sollecitazione prevedeva poi delle
indicazioni importanti per l'assicurazione individuale d'indennità
giornaliera facoltativa secondo la LAMal, l'assicurazione
collettiva d'indennità giornaliera secondo la LAMal, per
l'assicurazione integrativa, l'assicurazione individuale d'indennità
giornaliera secondo la LCA e l'assicurazione collettiva
d'indennità giornaliera secondo la LCA.

Quest'ultimo tipo d'assicurazione è quello stipulato dall'attore e
quindi valgono le seguenti indicazioni:

" Se il pagamento completo non dovesse avvenire entro il termine
stabilito, l'obbligo di prestazioni verrà sospeso dopo il decorrere del
termine di sollecitazione. Ciò significa che sarà privato del diritto a
prestazioni dall'assicurazione. Per malattie, infortuni e le loro
conseguenze che sorgono durante la sospensione dell'obbligo di
prestazioni, non è possibile fare valere il diritto a prestazioni, neppure
pagando successivamente l'importo dovuto.
Se gli importi dovuti non venissero saldati completamente entro il
termine stabilito, l'assicuratore si riserverà inoltre il diritto di recedere
dal contratto."

Questa diffida, che CV 1 denomina sollecitazione, indica la data
del 18 gennaio 2007 quale termine (di grazia) entro cui pagare la
somma richiesta.
Riassumendo, il TCA osserva che il 19 novembre 2006
l'assicuratore ha invitato l'attore a corrispondergli i premi LCA
non pagati fatturati il 9 settembre 2006. Si tratta di un termine
supplementare - verosimilmente di 20 giorni - che il convenuto
ha spontaneamente fissato al debitore mediante un richiamo di






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pagamento. Quindi, non ottenendo il versamento dei premi
dovuti, a decorrere dal 18 gennaio 2007 (termine fissato in 30
giorni e dunque addirittura doppio dei 14 giorni previsti dalla
legge - termine di grazia), data stabilita con la sollecitazione del
18 dicembre 2006, l'assicuratore era legittimato a procedere con
la sospensione dei propri obblighi in virtù del citato art. 20 cpv. 3
LCA.

Il sopraggiungere di una situazione di ritardo nel pagamento dei
premi non ha infatti - come visto - per effetto la rescissione del
contratto d'assicurazione, ma unicamente la sospensione della
protezione assicurativa (HASENBÖHLER, op. cit., n. 78 ad art. 20
LCA, pag. 327; DTF 103 II 204, 208 = SVA XIV n. 32 pag. 150 =
Pra 1977 pag. 478).


2.8. Va rilevato come il contenuto della sollecitazione (diffida) del 18
dicembre 2006 inviata dall'assicuratore ricalchi il tenore dell'art.
21 LCA, secondo cui:

" Quando l'assicuratore non abbia richiesto nelle vie legali il premio
arretrato entro due mesi dalla scadenza del termine fissato all'articolo
20 della presente legge si ritiene che sia receduto dal contratto e
abbia rinunciato al pagamento del premio. (cpv. 1)

Se l'assicuratore ha richiesto il premio o l'ha accettato più tardi, la sua
responsabilità rinasce dal momento in cui il premio arretrato venga
pagato con interessi e spese. (cpv. 2)."

Qualora gli effetti del contratto siano sospesi (art. 20 cpv. 3 LCA)
e l'assicuratore non intenti una procedura esecutiva nei due mesi
che fanno seguito alla scadenza del termine di grazia, v'è la
presunzione irrefragabile - che esclude l'apporto della prova del
contrario (STF in RUA VIII n. 109, in: CARRÉ, op. cit., pag. 218
ad art. 21 LCA) - che egli voglia recedere dal contratto e quindi
che rinunci al pagamento del premio arretrato (TComm. ZH in
RUA XIV n. 33, in: CARRON, op. cit., n. 194 pag. 67), fatto
comunque salvo quanto prescritto al capoverso 2 dell'art. 21
LCA.

Il contratto, ai termini dell'art. 21 cpv. 1 LCA, si estingue dunque
ex nunc e non ab initio. Anziché attendere che la presunzione
irrefragabile sia effettiva (presunzione di rescissione),
l'assicuratore ha la possibilità di dichiarare espressamente che
vuole recedere dal contratto. Per far ciò, egli non deve aspettare
che sia trascorso il periodo di due mesi, ma può dichiarare la sua
volontà immediatamente (KUHN/MONTAVON, op.cit., pag. 199).







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Se l'assicuratore recede effettivamente dal contratto, qualunque
sia il modo in cui ciò avvenga (per dichiarazione dell'assicuratore
o alla scadenza del termine di due mesi), giusta l'art. 21 cpv. 1
LCA egli perde automaticamente ogni diritto a ricevere i premi
arretrati ed a rivendicare le prestazioni precedentemente fornite.
V'è dunque una finzione della rinuncia da parte dell'assicuratore
per il recupero dei premi arretrati (KUHN/MONTAVON, op. cit., pag.
198 e seg.; HASENBÖHLER, op. cit., nn. 4-18 ad art. 21 LCA, pag.
330 segg.).

Se l'assicuratore non ha intenzione di recedere dal contratto può
pretendere dal debitore che quest'ultimo dia seguito ai suoi
obblighi. Ciò significa che può esigere dall'assicurato
l'esecuzione del contratto e quindi il pagamento del premio ormai
scaduto. Onde evitare che si crei una situazione di presunzione
di rinuncia all'adempimento contrattuale (art. 21 cpv. 1 LCA), il
creditore può introdurre al competente ufficio una procedura
esecutiva atta a recuperare il premio arretrato. Il creditore deve
agire nel periodo di due mesi che ha fatto seguito alla diffida
legale di pagamento. Infatti, se in questo lasso di tempo
l'assicuratore non si attiva per recuperare il premio, sussiste la
presunzione di rinuncia a recuperare il premio arretrato (TC ZG
in RUA XIX n. 30, in: CARRON, op. cit., n. 189 pag. 65).

Se l'assicuratore, trascorso il termine legale di grazia di
quattordici giorni, sceglie di ottenere il pagamento del premio
- e quindi di non rinunciare al contratto - e concede ancora del
tempo all'assicurato prima di procedere con il recupero del
premio, il contratto rimane ugualmente sospeso conformemente
all'art. 20 cpv. 3 LCA (STF in RUA V n. 124, in: CARRÉ, op. cit.,
pag. 220 ad art. 21 LCA).

Nell'eventualità in cui la procedura esecutiva abbia avuto esito
favorevole o che il creditore abbia accettato più tardi il
pagamento del premio arretrato comprese le spese e gli interessi
moratori (art. 21 cpv. 2 LCA) - anche se gli ammontari di questi
ultimi dovessero essere esigui (DTF 112 II 463) -, gli obblighi
dell'assicuratore rinascono dal momento in cui l'importo del
premio arretrato è stato interamente pagato (ex nunc). Il
pagamento non esplica effetti retroattivi a partire da quando gli
obblighi dell'assicuratore sono stati sospesi (TD BE in RUA XIII
n. 91, in: CARRON, op. cit., n. 196 pag. 67).







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Gli obblighi dell'assicuratore rinascono dunque soltanto a
condizione che egli abbia accettato più tardi il pagamento del
premio scaduto (KUHN/MONTAVON, op. cit., pag. 202).

Come indicato in precedenza, se l'assicuratore accetta il
pagamento del nuovo premio prima che il premio arretrato sia
stato soluto, ciò non significa che egli rinunci alla sospensione
del contratto. L'assicuratore può prevalersi della sospensione
della copertura anche se il precetto esecutivo teso al recupero
del premio scaduto è notificato dopo il pagamento del nuovo
premio (DTF 103 II 204).
La sospensione della copertura assicurativa si ripercuote sugli
obblighi dell'assicuratore, e né la scadenza né il pagamento di
un premio susseguente hanno per effetto che la garanzia
contrattuale fornita dall'assicuratore torni in vigore (DTF 103 II
204, STF in RUA XIV n. 32, in: CARRON, op. cit., n. 188 pag. 65;
VINCENT BRULHART, Droit des assurances privées, Berna 2008,
pag. 259 n. 569). Il rapporto d'assicurazione fra l'assicuratore e
l'assicurato rinasce soltanto per accordo delle parti (STF in RUA
VIII n. 25/109, in: CARRÉ, op. cit., pag. 218 ad art. 21 LCA).
Grazie al solo pagamento, l'assicurato non può infatti rimettere
unilateralmente in vigore il contratto: il pagamento va infatti
accettato da parte dell'assicuratore (art. 21 cpv. 2 LCA).


2.9. Questo Tribunale osserva in primo luogo che il contenuto della
diffida (sollecitazione) notificata all'attore rispetta le esigenze
formali previste dalla legge e chiarite dalla giurisprudenza
federale (DTF 128 III 186), per cui l'assicuratore poteva
legittimamente sospendere il contratto in oggetto.
Con sentenza del 25 aprile 2002, pubblicata in DTF 128 III 186, il
Tribunale federale ha infatti ritenuto che la diffida prevista
dall'art. 20 cpv. 1 LCA, con cui l'assicuratore diffida il debitore a
pagare entro quattordici giorni il premio scaduto, deve indicare
tutte le conseguenze della mora e cioè non solo la sospensione
della copertura assicurativa a partire dalla scadenza del termine
di cui all'art. 20 cpv. 3 LCA, ma anche il diritto dell'assicuratore di
recedere dal contratto rispettivamente la presunzione di tale
recesso secondo l'art. 21 cpv. 1 LCA.
L'esigenza di una diffida scritta che ricordi al debitore quali siano
le conseguenze del ritardo nel pagamento del premio scaduto
nel termine di quattordici giorni è data principalmente per
proteggere l'assicurato. Se infatti si avvertisse l'assicurato
unicamente che, qualora il premio scaduto non fosse pagato nel
termine legale, gli obblighi dell'assicuratore verrebbero sospesi,
l'interessato non potrebbe di certo immaginare – visto che la






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diffida, incompleta, lo indurrebbe in errore su questo punto – che
dalla scadenza di detto termine l'assicuratore abbia pure il diritto
di recedere dal contratto.
Solo una diffida effettuata correttamente, in conformità all'art. 20
LCA, può provocare la valida messa in mora del debitore del
premio e la sospensione degli obblighi dell'assicuratore. La
diffida non deve comunque essere obbligatoriamente inviata per
raccomandata. L'atto che contiene ciò che prevede la legge è
valido anche se non è stato spedito con un invio raccomandato,
a condizione tuttavia che la sua notifica possa essere provata.
Nel caso di comunicazioni che sospendono gli obblighi propri
dell'assicuratore, l'onere della prova dell'invio spetta infatti a
quest'ultimo (TC SZ in RUA XIV n. 29, in: CARRON, La loi
fédérale sur le contrat d'assurance, Friburgo 1997, n. 184 pag.
63).

Come indicato in precedenza, la messa in mora dell'assicurato si
concretizza quando dall'invio – e non dalla notifica (VINCENT
BRULHART, op. cit., pag. 256 n. 563) - della diffida trascorre
infruttuoso il termine legale di quattordici giorni ossia se, in
questo lasso di tempo, il debitore non procede a versare
all'assicuratore il premio scaduto. La diffida è un atto che va
comunque notificato all'assicurato, il quale deve essere messo in
condizione di sapere quando scade il termine di grazia di
quattordici giorni per effettuare il pagamento dei premi scaduti.


2.10. Nella presente fattispecie il 18 dicembre 2006 l'assicuratore ha
notificato all'attore una diffida - denominata sollecitazione - per la
fattura del 9 settembre 2006 di Fr. 1'373,85 ancora non pagata
relativa al quarto trimestre del premio assicurativo del 2006,
mettendolo al corrente sulla data di scadenza (18 gennaio 2007)
entro cui validamente doveva eseguire il pagamento dell'importo
dovuto.
Sotto questo aspetto, dunque, il comportamento del convenuto
non è censurabile, avendo esso diffidato per iscritto il debitore ad
effettuare il versamento dei premi arretrati entro un termine
addirittura maggiore del termine di grazia di quattordici giorni
previsto dall'art. 20 cpv. 1 LCA.

La diffida del 18 dicembre 2006 ha pure avvertito lo stipulante
della polizza assicurativa di tutte le conseguenze legali derivanti
dal mancato pagamento nel termine di grazia dei premi LCA
ancora scoperti (mora dello stipulante), così come previsto dalla
LCA (DTF 128 III 190 consid. 2f).






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D'un canto, infatti, essa ha invitato l'attore ad effettuare il
pagamento entro trenta giorni, avvertendolo che in caso di
inadempienza gli obblighi dell'assicuratore sarebbero stati
sospesi sino al pagamento del debito. D'altro canto, il convenuto
ha avvisato lo stipulante moroso che, all'occorrenza, il contratto
assicurativo avrebbe potuto essere rescisso.

La diffida contempla quindi entrambe le conseguenze possibili
della mora (art. 20 cpv. 1 LCA): la sospensione della copertura
assicurativa e quindi anche degli obblighi dell'assicuratore nei
confronti della parte contraente a partire dalla scadenza del
termine di grazia (art. 20 cpv. 3 LCA) ed il diritto dello stesso
assicuratore di recedere dal contratto assicurativo in essere
(VINCENT BRULHART, op. cit., pag. 255 n. 562).

La diffida in esame va di conseguenza considerata conforme ai
dettami di legge (artt. 20 e 21 LCA) e quindi può regolarmente
produrre gli effetti giuridici previsti per ciò che concerne la
copertura assicurativa relativa all'attore.

V'è stata dunque una valida messa in mora dello stipulante della
polizza indennità perdita di guadagno da parte dell'assicuratore.



2.11. Come visto, la diffida è del 18 dicembre 2006 ed il termine per
pagare i premi dovuti è scaduto, infruttuoso, il 18 gennaio 2007.
Il 19 febbraio 2007 (doc. D) l'assicuratore ha inoltrato una
domanda d'esecuzione all'Ufficio esecuzione di ______ per il
mancato pagamento dei premi da ottobre a dicembre 2006
secondo LCA (Fr. 1'373,85 oltre interessi del 5% dal 1°
novembre 2006), conteggiando anche le spese "per perdita di
mora" (Fr. 30.-) e le spese di richiamo (Fr. 40.-).
Il 20 febbraio 2007 (doc. D) l'assicuratore ha però comunicato
via fax al predetto Ufficio di ritirare la citata domanda di
esecuzione, poiché tutto era stato nel frattempo pagato dal
debitore (doc. D).

Ciò nonostante, il precetto esecutivo (esecuzione n. ______) è
stato fatto spiccare il 23 febbraio 2007 ed il 28 seguente la
moglie del debitore vi si è opposta (doc. O).

Al proposito, il 1° marzo 2007 (doc. D) CV 1 ha scritto al debitore
quanto segue:

" In data 28 febbraio l'ufficio delle esecuzioni di ______ le ha notificato
il precetto esecutivo n° ______. Questo ci dispiace molto: d'una parte






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lei ha provveduto al pagamento degli arretrati in data 20 febbraio
2007; d'altra parte abbiamo ritirato la nostra domanda di esecuzione
in data 20 febbraio 2007 (cf. annesso). Le chiediamo scusa
dell'accidente sgradevole. Le confermiamo che non deve dare
seguito al precetto esecutivo, che l'esecuzione verrà stralciata e che
abbiamo già chiuso la sua pratica n° 1354167."

In queste circostanze, poiché entro i due mesi di tempo dalla
scadenza del termine fissato all'art. 20 LCA (art. 21 cpv. 1 LCA),
e meglio entro il 18 marzo 2007, l'assicuratore ha richiesto per
via esecutiva il pagamento dei premi arretrati dovuti, viene a
cadere la presunzione irrefragabile che il convenuto sia receduto
dal contratto ed abbia rinunciato al pagamento del premio. Infatti,
l'assicuratore ha accettato più tardi, il 20 febbraio 2007, il
pagamento (tardivo) dei premi LCA, cosicché da quello stesso
momento - ex nunc e non retroattivamente - gli obblighi
dell'assicuratore sono rinati (art. 21 cpv. 2 LCA).


2.12. Sulla scorta delle considerazioni che precedono, deriva pertanto
che gli obblighi contrattuali dell'assicuratore sorti con il contratto
in essere dal 1° gennaio 2005 (doc. N) sono stati validamente
sospesi con la diffida del 18 dicembre 2006, vista la mora
dell'attore.

Il contratto assicurativo è comunque sempre stato mantenuto in
essere.

La sospensione è durata solo fino al momento dell'accettazione
del pagamento dei premi e degli accessori arretrati.

Ciò comporta che dal 19 gennaio 2007 (giorno successivo al
termine di grazia entro cui doveva pervenire il pagamento degli
arretrati e che ha attivato la sospensione contrattuale) al 19
febbraio 2007 (giorno precedente a quello in cui il debitore ha
versato il dovuto, ripristinando così, il 20 febbraio 2007, gli
obblighi dell'assicuratore), l'assicuratore non era più obbligato a
fornire le sue prestazioni contrattuali all'attore in virtù della
predetta copertura assicurativa.

Di conseguenza, la richiesta dell'attore volta all'ottenimento del
versamento di indennità giornaliere a dipendenza dell'infortunio
occorsogli il 16 febbraio 2007, e quindi sorto durante il periodo di
sospensione del contratto assicurativo per perdita di guadagno,
non può trovare fondamento. Il pagamento successivo dei premi
fa rinascere le prestazioni ex nunc esclusi comunque i rischi
realizzati. Su questi aspetti si veda V. Brulhart, op.cit., n° 563
Kuhy/Montaron, op.cit., pag. 199; A. Kiefer, "Prämienzahlungs-






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verzug nach UVG", Ed. Helbing & Lichtenhahn, 2000 pag. 94 e
DTF 6 maggio 2002 (5C_258/2001)).

La petizione deve dunque essere respinta per quanto concerne
la pretesa dell'attore di riconoscergli, per il menzionato infortunio,
un'indennità giornaliera del 100% dal 16 febbraio 2007 al 14
maggio 2007 e del 50% dal 15 maggio 2007 al 31 marzo 2008,
per un totale di Fr. 30'148.-.

È pertanto a giusta ragione che il 4 aprile 2007 (doc. E)
l'assicuratore ha comunicato all'interessato che, come già
indicato nella lettera del 18 dicembre 2006, non avrebbe
corrisposto alcuna prestazione d'indennità giornaliera per il caso
d'infortunio avvenuto il 16 febbraio 2007, vista la mora nel
pagamento dei premi.


2.13. Resta ancora da esaminare la richiesta dell'attore, che il 6
ottobre 2009 ha postulato l'annullamento della presa di posizione
dell'assicuratore dell'8 settembre 2009 (doc. B), il versamento di
indennità giornaliere al 100% in conseguenza all'incapacità
lavorativa in essere dal 22 luglio 2008 e segnalata il 29 luglio
2008 all'assicuratore non limitatamente al 7 gennaio 2010 ma
anche successivamente a tale data.
Con la comunicazione 8 settembre 2009, l'assicuratore ha infatti
concesso all'attore indennità giornaliere, nella misura del 50%,
per un periodo di soli ulteriori quattro mesi, e meglio fino al 7
gennaio 2010. Da tale data, poiché il danno residuo fissato al
16% e quindi inferiore al limite del 50% richiesto dalle CGA per
potere continuare a ricevere indennità, CV 1ha interrotto i
versamenti.

Come detto, queste indennità giornaliere traggono origine
dall'annuncio del 29 luglio 2008 (doc. 9), che la moglie dell'attore
ha inoltrato ad CV 1 riguardo all'inabilità lavorativa per infortunio
del marito nella misura del 100% a far data dal 22 luglio 2008.
L'assicuratore ha erogato le prestazioni di diritto in virtù del
contratto assicurativo collettivo d'indennità giornaliera secondo
LCA in vigore dal 1° gennaio 2005 inizialmente nella misura del
100% (doc. 19). Dal 1° settembre 2008, visto che la capacità
lavorativa era del 50% (docc. 10 e 17), il convenuto ha ridotto al
50% le indennità all'interessato riconoscendole fino al 7 gennaio
2010, venendo poi meno il necessario grado di incapacità di
guadagno per continuare il versamento.
Nella risposta di causa l'assicuratore ha osservato che non
avrebbe dovuto riconoscere le prestazioni siccome l'evento del






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22 luglio 2008 sarebbe da collegare al precedente infortunio del
2007: "principalmente, perché essendo dato un palese nesso di
causa tra la fattispecie annunciata e l'infortunio sopraggiunto nel
2007, causa mancato pagamento puntuale dei premi
assicurativi, il signor AT 1 non avrebbe avuto - e non ha - diritto
a qualsivoglia prestazione assicurativa in relazione a questo
avvenimento. In altri termini, il caso iniziale non è stato assunto
dunque non si vede per quale motivo necessiti erogare
prestazioni relative all'annunciata ricaduta." (doc. VII pag. 5
punto 5.1). In effetti (doc. 9) ______ ha segnalato un caso di
"malattia" il 29 luglio 2008 (il formulario usato è quello relativo
alla malattia) segnalando comunque (nella finca n. 6 alla
domanda specifica relativa all'incapacità lavorativa) la natura
infortunistica dell'evento che ha imposto la cessazione
dell'attività lavorativa dal 22 luglio 2008.

Dai documenti in atti emergono due scritti del dott. ______,
chirurgo specialista della mano, al collega dott. ______ il primo
ed al dott. ______ il secondo .
Il primo scritto è del 26 febbraio 2008 e quindi antecedente alla
IL del 22 luglio 2008 e vi si legge:

"… il tuo paziente … operato nel quadro di un politrauma nel febbraio
2007 di una fattura scomposta multiframmentaria intraarticolare del
radio distale sinistro e di una fattura dell'osso scafoide sinistro. Nel
grave infortunio il paziente ha riportato anche una frattura dell'ala
iliaca e del pilastro anteriore dell'acetabolo.
Il 20.02.2007 hai effettuato un'osteosintesi con doppio accesso
anteriore e posteriore al radio distale sinistro, nonché un'osteosintesi
dello scafoide. L'evoluzione è globalmente favorevole ed il paziente
ha ripreso un'attività nell'edilizia in qualità d'indipendente nella misura
del 50% ma accusa ancora dolori al polso, che localizza di preferenza
sul versante dorsale, alla base del MC2/3, aumentati allo sforzo e in
fine corsa di F/E. Non vi è meteo-dipendenza.
(…)
… presenza di difetto cartilagineo della fossetta lunarica e scafoidea.
Il difetto maggiore è a livello posteriore e misura 6,5 mm di diametro.
Vi è un secondo difetto paracentrale di 3.9 mm. Corretto
posizionamento del materiale di osteosintesi a livello del radio con
ricostruzione della pendenza radiale. A livello dello scafoide
osteosintesi von vite canulata, in parte extracorticale anteriore e
protrusione della testa della vite nell'intervallo ST. Pseudoartrosi
hamulus os hamati.
(…)
DISCUSSIONE E PROPOSTE TERAPEUTICHE
I dolori riferiti dal paziente sono a mio avviso da mettere più sul conto
della complessità della frattura e dei difetti cartilaginei residui che non
sul materiale di osteosintesi, quantomeno questo a livello del radio. È
ipotizzabile comunque un'irritazione alla giunzione muscolo-tendinea
causata dal materiale di osteosintesi, che comunque asporterei per
togliere ogni minimo dubbio su questa componente effettuando
eventualmente una denervazione del polso (se non l'hai già effettuata






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visto il duplice abordo). A mio avviso va tolta anche la vite dello
scafoide proprio perché extracorticale anteriore con una minima
protrusione, quantomeno sulla TAC, nel polo prossimale. Il paziente
non riferisce di dolori sul versante ulno-carpico del polso, dove invece
alla TAC vi è una pseudoartrosi dell'hamulus dell'osso hamatum. La
resezione dell'hamulus mi sembra a questo punto facoltativa.
(…)
Propongo piuttosto, a scopo più terapeutico che diagnostico, durante
l'ablazione del materiale di osteosintesi, un'infiltrazione articolare. È
difficile prevedere quale sarà l'evoluzione dei fenomeni degenerativi
articolari post-traumatici e generalmente quest'ultima si fa verso una
progressiva artrosi medio-carpica. L'intervento di denervazione, se
non già effettuato durante l'osteosintesi, dà generalmente un
intervallo libero da dolori senza interferire sulla mobilità articolare
(che nel caso del tuo paziente vista la complessità della frattura ê
molto soddisfacente) e nemmeno sull'evoluzione artrosica futura
possibile-probabile." (Doc. 8)


mentre nello scritto (doc. 11) del 9 ottobre 2008 si osserva come:

"La ringrazio di avermi indirizzato in consultazione il succitato paziente.
Per gli antecedenti faccio riferimento al mio scritto del 26.02.2008.

Nel frattempo il Dr. ______ ha proceduto all'ablazione del materiale di
osteosintesi il 27.07.2008 e il pazeinte riferisce che l'intervento,
soprattutto sullo scafoide, sarebbe stato particolarmente laborioso.
Dopo l'ablazione del materiale di osteosintesi non avrebbe più
presentato l'irritazione tendo-muscolare, descritta nel mio precedente
rapporto, e sarebbe invece apparsa un'ipoestesia sul ramo palmare
del n. mediano e si sarebbero accentuati i dolori in corrispondenza
del tubercolo dello scafoide. La mobilità è rimasta conservata, mentre
è stato notato un incremento della forza di presa (misura attuale 22
kg, misura precedente 8 kg). Il paziente sta lavorando al 50%.

Sulle radiografie odierne si notano delle irregolarità radio-carpiche
relativamente contenute ed un'irregolarità in corrispondenza del
tubercolo dello scafoide, dove era precedentemente posizionata la
vite.

Allo stato attuale delle cose, come già indicato nel mio scritto
precedente, non vedo soluzioni chirurgiche miracolose. Riterrei quale
riserva un intervento di denervazione. (…)"


L'inabilità lavorativa dal 22 luglio 2008 sembra essere quindi
conseguenza dell'evento infortunistico del febbraio 2007. La tesi
appare rafforzata da altre certificazioni mediche prodotte agli atti,
in particolare il certificato (doc. 15) del 29 agosto 2008 del
curante dott. ______ secondo cui l'asportazione degli impianti
radiodistali e osso scafoide sinistro, impedenti il movimento della
mano del 22 luglio 2008 sarebbero la conseguenza del
politrauma del 16 febbraio 2007 (doc. 15). Anche i disturbi
psichici accertati successivamente (visita dott. ______, doc. 53 e
valutazione della dott.ssa ______, doc. T2, rispettivamente delle
dott.sse ______ e ______ che saranno analizzati in dettaglio






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ulteriormente) sarebbero da ricondurre al politrauma citato. Il
tema, e la correttezza del rifiuto di CV 1di versare ulteriori
prestazioni per tale ragione, non va comunque approfondita
siccome, in ogni caso, anche se si volesse ammettere un obbligo
dell'assicuratore, le pretese dell'attore andrebbero respinte come
specificato nelle considerazioni che seguono.


2.14. Nel certificato medico sull'incapacità al lavoro compilato il 29
agosto 2008 (doc. 15), il dr. med. ______, FMH in medicina
generale e curante dell'attore, ha diagnosticato un politrauma
dovuto all'infortunio del 16 febbraio 2007, che ha comportato la
frattura ilo bacino sinistro, radiodistale e scafoide sinistro.
L'interessato era di nuovo in sua cura dall'11 agosto 2008, a
seguito dell'asportazione, avvenuta il 22 luglio 2008, degli
impianti radiodistali e osso scafoide sinistro, perché impedivano
il movimento e l'uso della mano sinistra.
Quali sintomi, il curante ha indicato la presenza di disturbi
credibili su certi movimenti in parte pesanti durante il lavoro, non
riuscendo l'attore ad alzare oggetti di più di 20 kg con la mano
sinistra. Il medico ha quindi attestato un'incapacità lavorativa
totale dal 22 luglio al 10 agosto 2008, del 50% dall'11 agosto al
25 agosto 2008 e nulla dal 26 agosto 2008 in poi. Ha indicato
non esserci limitazioni fisiche, mentali o psichiche sull'attività
precedente e quindi che l'attività precedente era ancora esigibile,
sebbene vi fosse una diminuzione della capacità lavorativa del
10%. Non ha infine reputato indicati dei provvedimenti
professionali, mentre dei provvedimenti medici avrebbero potuto
ridurre le succitate limitazioni.

Il 1° settembre 2008 (doc. 10) lo stesso dr. med. ______ ha
certificato un'inabilità lavorativa del 50% per tutto il mese di
settembre.

Come indicato in precedenza nel suo referto del 9 ottobre 2008
(doc. 11) il dr. med. ______, specialista FMH in chirurgia
generale e della mano, ha riferito al predetto medico che il 27
luglio 2008 il dr. med. ______ ha proceduto all'ablazione del
materiale di osteosintesi, ciò che ha permesso all'interessato di
non presentare un'irritazione tendo-muscolare, mentre sarebbe
apparsa un'ipoestesia sul ramo palmare del nervo mediano e si
sarebbero accentuati i dolori in corrispondenza del tubercolo
dello scafoide. La mobilità è rimasta conservata, mentre v'è stato
un incremento della forza di presa. Il paziente stava lavorando al
50%. Dalle radiografie l'esperto ha notato delle irregolarità radio-
carpiche relativamente contenute ed un'irregolarità in






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corrispondenza del tubercolo dello scafoide. Eventualmente, il
dottore suggeriva un intervento di denervazione.
Riguardo alla capacità lavorativa, lo specialista ha indicato che il
rendimento attuale era del 50% e, tenendo conto del politrauma
e dei disturbi residui, riteneva poco probabile un incremento
ulteriore, motivo per il quale ha suggerito di chiedere prestazioni
AI, mentre una riqualifica professionale non era attuabile. Ha
infine previsto per il futuro un ulteriore sviluppo artrosico.

Nel suo rapporto successivo sull'incapacità al lavoro, il 20
ottobre 2008 (doc. 16) il dr. med. ______ ha evidenziato che
l'attore era in sua cura dal 9 marzo 2007 e che dopo l'ablazione
del materiale di osteosintesi del 27 luglio 2008 sussisteva
un'ipoestesia del ramo palmare nervo mediano e dolori al
tubercolo scafoide. Ha quindi certificato un'inabilità lavorativa del
50% dal 1° settembre 2008 e per sempre, negando che questa
capacità potesse essere migliorata con provvedimenti medici,
terapeutici o altro. Concretamente, la capacità lavorativa era
limitata dalla forza di presa della mano sinistra a 22 kg.

Pertanto, l'attività precedente non era più esigibile
medicalmente, esistendo una diminuzione della capacità
prestativa del 50%. Una ripresa dell'attività professionale non era
quindi ammessa e anzi è stato consigliato di chiedere all'AI un
indennizzo per una terza persona a tempo parziale che esegua i
lavori pesanti, mentre in futuro era da prevedere un
peggioramento di tipo artrosico.

Nel rapporto del 15 dicembre 2008 (doc. 17), il curante ha
ribadito che dal 1° settembre 2008 l'assicurato era inabile al
lavoro al 50% e che continuava a lavorare, ma senza eseguire
lavori pesanti. L'attore era limitato nel sollevare e nel portare pesi
da 15 kg, nello stare in piedi o seduto per oltre 8 ore e nel
lavorare ogni giorno per 8 ore, visto che il suo rendimento era
ridotto del 50%.

In un altro rapporto intermedio, il 16 febbraio 2009 (doc. 12) lo
stesso dr. med. ______ ha diagnosticato delle irregolarità radio-
carpiche e al tubercolo scafoide sinistro, stato dopo frattura
scafoide e radio distale sinistra tipo Colles, stato dopo frattura
bacino sinistro e pilastro anteriore.
Il curante ha attestato un'inabilità lavorativa del 50% dall'11
agosto 2008, indicando che l'assicurato è sempre abile
nell'attività originaria, ma che un'attività più leggera è
ragionevolmente esigibile nella misura del 50%, poiché non può






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fare sforzi con la mano sinistra e quindi l'attività svolta fino ad
allora è ancora ragionevolmente esigibile con l'aiuto di terze
persone. Le limitazioni fisiche sono nel sollevamento e nel
portare pesi da 15 kg, nello stare in piedi o seduti per 8 ore e nel
lavoro giornaliero di oltre 8 ore, con un ritmo di lavoro ridotto al
50%. La capacità di guadagno non è migliorabile con
provvedimenti professionali e terapie non sono previste. Altri
accertamenti non sono necessari.

Nel suo rapporto intermedio del 24 febbraio 2009 (doc. 13), il dr.
med. ______ ha anch'egli indicato nel 50% la ripresa dell'attività
lavorativa, senza tuttavia specificare l'abilità nella professione
originaria e se un'altra attività più leggera fosse ragionevolmente
esigibile. Lo specialista non ha individuato delle limitazioni nello
stare in piedi, seduto o nel percorrere particolari distanze,
mentre ha giudicato ridotto al 50% il ritmo di lavoro. Quale
prognosi, v'era il rischio di uno sviluppo artrosico.

Nell'ambito della domanda di prestazioni AI che l'assicurato ha
inoltrato il 5 gennaio 2009 (doc. XXIXbis), l'Ufficio assicurazione
invalidità ha sottoposto il caso dell'attore al dr. med. ______,
FMH in medicina interna, attivo presso il Servizio Medico
Regionale a cui fa capo l'UAI per i suoi accertamenti medici.
Dopo avere visitato personalmente l'assicurato il 23 luglio 2009
(doc. Q), l'esperto ha redatto un rapporto d'esame clinico in cui
ha esposto l'anamnesi sociale, lavorativa e sistemica rifacendosi
alla documentazione allestita dai curanti dell'attore. Quanto allo
status, il medico SMR ha evidenziato che l'interessato era in
buone condizioni generali, che l'anca sinistra era mobile senza
limitazioni coxo-femorali, nessun dolore alla palpazione nella
regione inguinale sinistra. Nemmeno v'erano tumefazioni o difetti
neurologici focali. La deambulazione era senza limitazione, i
cambi di postura non erano limitati.

I disturbi lamentati dall'assicurato concernevano la disestesia
nella regione palmare sinistra (regione abduttore breve del
pollice), i dolori alla mano e al polso sinistro dopo forza di presa
prolungata e nel tentativo di sollevare pesi superiori ai 20 kg.
Il medico SMR si è inoltre basato sulla documentazione clinica e
radiologica a sua disposizione.
Egli ha posto la diagnosi di stato dopo osteosintesi per frattura
traumatica scomposta del radio sinistro, multi frammentaria ed
intraarticolare; frattura scafoide polso sinistro dovuta al trauma
del 16 febbraio 2007. Stato dopo frattura traumatica ala iliaca e






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pilastro anteriore acetabolo sinistro sempre a causa
dell'infortunio. Osteoartrosi localizzata secondaria.
Nella sua valutazione, il dr. med. ______ ha affermato che
l'assicurato, 53enne, era in buone condizioni generali e che,
vista la diagnosi posta, risultavano medicalmente giustificate
tutte le inabilità lavorative documentate e certificate fino a quel
momento. Con la sua valutazione clinica ha definito così i limiti
funzionali: sollevava con l'arto superiore sinistro abitualmente al
massimo 18 kg e saltuariamente al massimo 20 kg; doveva
evitare forza di presa prolungata con la mano sinistra; doveva
evitare l'utilizzo di utensili vibranti con la mano sinistra; poteva
maneggiare con la mano sinistra solo attrezzi medio-leggeri e
doveva limitare la deambulazione su terreni sconnessi.
Ciò stante, l'attore presentava una capacità lavorativa su
un'intera giornata con rendimento ridotto del 50% in attività
abituale come muratore. Questa incapacità lavorativa risultava
giustificata dalle limitazioni alla mano ed al polso sinistro e dalla
limitazione ancora di non chiara interpretazione riferita durante la
deambulazione per il riacutizzarsi del dolore nella regione
inguinale sinistra.
In attività rispettose dei limiti funzionali, la capacità lavorativa era
completa con rendimento normale.
La prognosi era determinata dall'evoluzione artrosica secondaria
e quindi era incerta.
Il 23 luglio 2009 (doc. 19) il dr. med. ______, anch'egli medico
SMR, preso atto di questo referto, ha redatto il proprio rapporto
medico riassumendo le considerazioni del collega. Ha quindi
posto la diagnosi di stato dopo osteosintesi per frattura
traumatica scomposta radio sinistro, multi frammentaria ed
intraarticolare; frattura scafoide polso sinistro dovuti al trauma
del 16 febbraio 2007; stato dopo frattura traumatica ala iliaca e
pilastro anteriore acetabolo sinistro; osteoartrosi localizzata
secondaria. Senza influire sulla capacità lavorativa v'era poi lo
stato dopo asportazione di mezzi di osteosintesi del polso e della
mano sinistra (27 luglio 2008).

Quali limiti funzionali, il medico ha constatato che l'assicurato
sollevava con l'arto superiore sinistro abitualmente al massimo
18 kg e saltuariamente al massimo 20 kg, doveva evitare forza di
presa prolungata con la mano sinistra, doveva evitare l'utilizzo di
utensili vibranti con la mano sinistra, poteva maneggiare con la
mano sinistra solo attrezzi medio-leggeri e doveva evitare la
deambulazione su terreni sconnessi.
Nell'attività precedente di muratore, il medico curante ha
individuato un'inabilità lavorativa del 100% dal 16 febbraio 2007






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e del 50% dal 15 giugno 2007 al 31 marzo 2008. Il medico SMR
ha pertanto giudicato possibile un'integrazione dal 15 giugno
2007 in attività adeguate, con una capacità lavorativa su
un'intera giornata, ma con rendimento ridotto del 50% nell'attività
abituale come muratore a causa delle limitazioni alla mano ed al
polso sinistro ed anche per il riacutizzarsi del dolore nella
regione inguinale sinistra durante la deambulazione. In attività
rispettose dei limiti funzionali, la capacità lavorativa era invece
completa con rendimento normale.
La prognosi, determinata dall'evoluzione artrosica secondaria,
era quindi incerta.

In un'annotazione del 29 luglio 2009 (doc. 19) in calce al
precedente rapporto, il dottor ______ ha confermato i limiti
individuati il 27 febbraio 2009, aggiungendo la limitazione alla
deambulazione su terreni sconnessi. Ha inoltre precisato che
l'incapacità lavorativa del 50% (medico teorica) per l'attività di
muratore indipendente doveva comunque essere analizzata con
l'apposita inchiesta (metodo straordinario) verificando le attività
svolte dall'attore.
Ha poi ricordato i periodi di incapacità lavorativa: 100% dal 16
febbraio 2007, 50% dal 15 giugno 2007, 100% dal 21 luglio al 31
agosto 2008 in qualsiasi attività a causa dell'intervento di
rimozione dei mezzi di osteosintesi, poi inabile al 50%.
Per delle attività adatte, invece, l'incapacità lavorativa era nulla
dal 15 giugno 2007.
La prognosi non era possibile poiché, vista l'età dell'assicurato, i
limiti individuati avrebbero potuto restare a lungo, ma avrebbero
potuto anche peggiorare in fretta e quindi diminuire ulteriormente
la capacità lavorativa nella sua attività.

Il 16 novembre 2009 (doc. R6) il dr. med. ______, FMH medicina
generale, attivo presso ______ a ______, ha visitato l'attore a
sua specifica richiesta.
Dopo avere riassunto gli atti medici messi a sua disposizione,
nel suo rapporto di pari data il medico ha esposto i dati soggettivi
ed i disturbi lamentati, descrivendo l'infortunio occorso
all'assicurato il 16 febbraio 2007 ed indicando che i dolori in sede
inguinale sinistra e coscia sinistra non erano mai scomparsi e si
accentuavano quando caricava la gamba camminando e ancora
di più quando sollevava pesi anche di pochi kg. Lo stesso dicasi
per i dolori alla zona radiale del polso sinistro e alla base del
pollice sinistro, che si accentuavano impedendogli di sollevare
pesi (anche una bottiglia) e di usare attrezzi per sostenere
oggetti in posizione di estensione della mano sinistra, che






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peraltro non sopportava le vibrazioni. Inoltre, lamentava una
sensazione di tumefazione alla coscia sinistra. A dire
dell'assicurato, ha provato a lavorare al 50% nella professione
originale, ma non riusciva a svolgere né l'attività di muratore in
genere né riusciva più ad eseguire la posa di esterni in
mattonelle. Si era quindi limitato ad aiutare un collega guidando
un furgone. Non riusciva quindi più a svolgere il lavoro di
muratore. Lamentava difficoltà di concentrazione ed era sempre
preoccupato per l'avvenire, perché non sapeva come affrontare il
futuro. Ha tentato di lavorare visto che ne aveva la volontà, ma
non ci è riuscito. Lamentava disturbi del sonno. Inoltre, da tempo
soffriva di disturbi lombari già presenti prima dell'infortunio che
gli erano di impedimento.
Quanto allo stato clinico oggettivo, il perito ha riscontrato per lo
stato generale un umore depresso con riduzione di energia
vitale, rallentamento, pensieri negativi ossessivi. Per lo stato
locale, quanto al polso e alla mano sinistra l'assicurato sentiva
dolore in sede radio-carpale e navicolare; la chiusura del pugno
era completa, la motilità fine della mano e delle dita era
conservata; la forza rozza era ridotta. La mobilità del polso era
unicamente ridotta di 35° rispetto a destra in flessione palmare e
dorsale. Quanto al bacino e all'arto inferiore sinistro, la
deambulazione era fluida, l'attore poteva alzarsi dalla posizione
accovacciata senza problemi. La mobilità dell'anca sinistra nelle
diverse direzioni non era impedita in modo rilevante e le
differenze rispetto a destra erano da 5° a 10° al massimo. Non
v'era poi nessuna evidente atrofia della gamba sinistra.
La diagnosi con ripercussioni sulla capacità lavorativa riferiva di
1) esiti dell'infortunio del 16 febbraio 2007 con: a) frattura dell'ala
iliaca del bacino e frattura del pilastro anteriore dell'acetabolo
sinistro trattate con osteosintesi e sindrome dolorosa cronica
dell'anca e della coscia sinistra; b) frattura scomposta
pluriframmentaria radio distale sinistro trattata mediante
osteosintesi dorso-volare. Stato dopo asportazione del materiale
di osteosintesi: presenza di artrosi radio-carpale e
accorciamento del radio con angolazioni non fisiologiche del
radio. Limitazione funzionale e turbe sensitive a carico del nervo
mediano. Dolori permanenti; c) frattura dell'osso scafoide trattata
mediante osteosintesi: stato dopo asportazione del materiale di
osteosintesi. Consolidazione del frammento del polo superiore in
dislocazione con conflitto stilo radiale. Limitazione funzionale,
artrosi radio-carpale. Dolori permanenti. 2) Sindrome lombo
vertebrale cronica probabilmente su/con alterazioni
degenerative. 3) Sindrome ansioso depressiva reattiva. 4) Ernia
inguinale sinistra.






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Nella valutazione della capacità lavorativa, il medico ha concluso
che nella professione di muratore e di artigiano nelle costruzioni
edili, l'incapacità lavorativa è completa così come in ogni altra
attività lucrativa. Per quanto concerne le conseguenze
dell'infortunio all'apparato locomotore, la capacità lavorativa nella
professione originaria non superava il 25%. Considerato che
l'interessato lamentava una sindrome dolorosa alla mano ed al
polso sinistro con alterazioni artrosiche postraumatiche
chiaramente evidenziabili, un'attività manuale pesante e che
richiedeva sollecitazioni di entrambi nelle diverse posizioni con
necessità anche di mantenere la mobilità fine della mano come
quella di muratore e/o artigiano specializzato nel paramano, non
era più realizzabile. Persisteva, inoltre, una sindrome dolorosa
cronica all'anca e alla coscia sinistra dopo la frattura e del bacino
e dell'acetabolo sinistro e osteosintesi con limitazione in
particolare nel sollevare e trasportare pesi. V'era infine uno stato
depressivo reattivo che costituiva un fattore di limitazione
completa della capacità di guadagno.
Riguardo alla prognosi, i problemi e le limitazioni all'apparato
locomotore erano permanenti, mentre la sindrome depressiva
andava indagata nei dettagli con un esame specialistico.

Nelle sue annotazioni del 3 dicembre 2009 (doc. XXIXbis) riferite
a quest'ultimo parere medico, il dr. med. ______ ha rilevato che
non emergeva dal punto di vista somatico una differenza
sull'apparato osteoarticolare, che veniva constatata un'ernia
inguinale sinistra, guaribile con un intervento che comporta
un'incapacità di lavoro fino a tre mesi a seconda dell'attività
svolta.
I limiti funzionali, secondo il medico SMR, sono stati esposti in
maniera abbastanza generica e la valutazione dell'inabilità
lavorativa nell'abituale attività era diversa da quella determinata
sia dall'AI sia dal medico incaricato dall'assicuratore infortuni
LAINF. Inoltre, il medico curante non ha dato una capacità
lavorativa in attività adatte.
Il medico dell'AI ha evidenziato che, per la prima volta, è apparsa
la nozione di sindrome ansioso depressiva reattiva, peraltro non
in terapia e che potrebbe rientrare con eventuale terapia o
semplicemente potrebbe essere una normale reazione a
difficoltà di tipo lavorativo ed economico. Pertanto, una nuova
valutazione specialistica SMR avrebbe dovuto fare seguito,
mentre fino a novembre 2009 valeva la precedente valutazione
SMR.







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Il certificato di inabilità al lavoro del 14 gennaio 2010 (doc.
XXIXbis) rilasciato dal dr. med. ______ attestava un'inabilità del
100% dal 14 gennaio al 12 febbraio 2010 per tutto il giorno.

La nuova visita specialistica ha avuto luogo il 28 gennaio 2010
(doc. S3). Il dr. med. ______, FMH psichiatria e psicoterapia, ha
esposto l'anamnesi sociale e lavorativa, sistemica. Nell'esporre
l'evoluzione dei disturbi psichici, l'esperto ha riportato che
l'assicurato ha affermato di non avere mai consultato uno
psichiatra o uno psicologo, di non avere mai assunto
medicamenti specifici per ansia o depressione. Tutti i suoi
problemi sarebbero relativi ai postumi della caduta avvenuta nel
2007 con conseguenti difficoltà di mobilità. L'interessato
presentava dei lievi problemi di memoria tuttavia preesistenti al
trauma, così come cefalea, che comunque non gli impediva di
svolgere la sua attività di operaio edile, e la stanchezza. L'attore
lamentava preoccupazioni economiche dovute ai postumi
dell'infortunio, che l'hanno portato a dovere sospendere dal 16
dicembre 2009 l'attività esercitata al 50% e passare la
conclusione dei lavori già iniziati ad un amico.
Il medico SMR ha esposto la quotidianità dell'interessato e i suoi
disturbi soggettivi, quali mal di testa, stanchezza, preoccupazioni
che lo tenevano sveglio la notte, problemi di memoria a breve
termine. Quale terapia, v'era un sonnifero ed altri tre
medicamenti, probabilmente antidolorifici, prescrittigli dal suo
medico curante.
Quanto allo status psichico, lo specialista ha rilevato che la
percezione era libera, non v'erano elementi psicotici evidenti;
l'umore era fondamentalmente indifferente, solo se il discorso
volgeva alla situazione finanziaria allora l'assicurato mostrava
apparente preoccupazione. Non si evidenziavano franche idee
pessimistiche o sentimenti irragionevoli di autobiasimo o pensieri
di morte. L'istinto vitale appariva ben conservato; non evidenti
segni o sintomi di stanchezza, rispettivamente facile stancabilità.
Lo psichiatra non ha posto nessuna diagnosi, poiché il colloquio
non ha evidenziato segni o sintomi di una psicopatologia
maggiore nell'ambito dei disturbi dell'umore rispettivamente dei
disturbi d'ansia o altri disturbi psichici, con o senza influenza
sulla capacità lavorativa in qualsiasi attività, se non un probabile
abuso di alcol in passato.

Nel rapporto medico-psichiatrico del 3 febbraio 2010 che è
seguito, il medico SMR dottor ______, visto che dal lato
psichiatrico non v'era una patologia, non ha evidenziato ulteriori






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limitazioni rispetto a quelle evidenziate nella visita SMR del 23
luglio 2009 (doc. Q).

Sulla scorta della fin qui summenzionata documentazione, il 9
febbraio 2010 (doc. S2) l'UAI ha reso un progetto di decisione
con cui, fissando il reddito da valido in Fr. 47'322.- ed il reddito
da invalido in Fr. 61'378.- che poi è stato ridotto del 5% e quindi
portato a Fr. 58'310.-, il grado d'invalidità era quindi nullo, con
conseguente rifiuto della rendita AI.

Per confutare questa presa di posizione negativa, l'attore ha
prodotto all'Ufficio AI un parere del dottor ______ riguardante la
perizia psichiatrica del dr. med. ______ (doc. XXIXbis).
Il curante, dopo avere precisato essere un medico generalista,
ha comunque evidenziato che quando ha visitato per la prima
volta l'assicurato sussisteva (e sussiste) una problematica
psichica che ha definito di tipo ansioso depressivo. A quel
momento, il grado di sofferenza psichica era elevato e il suo
inizio era da ricondurre all'incapacità di confrontarsi e di risolvere
con i propri mezzi la situazione lavorativa economica e familiare
creatasi a seguito del noto infortunio.
Il generalista ha osservato che nel rapporto medico del perito
mancava un'anamnesi psichiatrica approfondita, mentre
descriveva uno stato dopo uso di alcol, senza ulteriore
quantificazione e qualificazione, ma comunque pregresso e non
più attuale, mani poco pulite non meglio definito, come pure una
risposta ad una chiamata di un supposto cliente. Egli ha
concluso che il rapporto dello psichiatra non gli era
obiettivamente sufficiente per escludere una patologia
psichiatrica con influsso rilevante sulla capacità lavorativa e ha
quindi proposto una valutazione presso un altro specialista.

Il 24 marzo 2010 (doc. XXXII) l'attore ha trasmesso al TCA un
parere allestito dalla dr.ssa med. ______ del Centro terapia
cognitiva comportamentale del 22 marzo 2010 (doc. T2), FMH
psichiatria e psicoterapia S.I.T.C.C.
La psichiatra ha posto la diagnosi di episodio depressivo grave
senza sintomi psicotici ICD-10: F32.2; sindrome del dolore
cronico; sindrome amnesica ICD-10: F10.6 (sindrome di
Korsakov verosimilmente indotta da alcol).
Nell'esposizione dello status attuale e delle previsioni circa la
capacità lavorativa, l'esperta ha evidenziato, a livello clinico, e
della valutazione testistica (Hamilton: 26 pti e MMPI), uno stato
depressivo grave con idee di colpa, rimuginazioni su errori
passati, disturbo della induzione e mantenimento del sonno,






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inappetenza (calo ponderale di 7 kg in pochi mesi), vissuti di
perdita di ruolo, stati di tensione endopsichica ricorrenti,
somatizzazione del disagio emotivo, coscienza dei limiti
funzionali e con conseguentemente preoccupazioni per il futuro.
I test neuropsicologici eseguiti hanno confermato l'esistenza di
una sindrome psicoorganica di media entità con compromissione
dell'attenzione, della concentrazione, della memoria a breve
termine, dell'orientamento temporale e spaziale. La
compromissione delle funzioni cognitive comprometteva le
funzioni organizzative, previsionali, decisionali ed esecutive
dell'io.
I deficit cognitivi riscontrati erano tali da compromettere la vita
quotidiana e da non rendere più esigibile allo stato attuale ed a
lungo termine un'attività lavorativa a scopo di lucro.
A lungo termine, in considerazione dell'evoluzione clinica
osservata, confermata dalla valutazione testistica, la prognosi
rimaneva riservata ed era suscettibile di peggioramento.

Il dr. med. ______ ha osservato il 26 marzo 2010 (doc. 64 degli
atti dell'UAI presenti nell'incarto 32.2010.287 concernente il
ricorso dell'attore stesso a questo TCA contro la decisione
dell'Ufficio AI del 16 settembre 2010) che al momento della sua
osservazione del 28 gennaio 2010, l'assicurato non presentava
segni o sintomi che potevano lasciare intuire un disturbo
depressivo di qualsiasi entità con influenza sulla capacità
lavorativa nell'attività abituale o altre esigibili secondo i limiti
somatici.
Preso atto della documentazione medica e testitica raccolta dalla
psichiatra dottoressa ______ e dalla sua collaboratrice psicologa
e psicoterapeuta lic. phil. ______, il 30 marzo 2010 (doc. 67 AI) il
medico SMR ______ ha espresso la sua opinione sul parere
della collega e, alla luce di una valutazione così differente dalla
sua, ha ritenuto giustificata una perizia psichiatrica neutrale
presso il Centro peritale assicurazioni sociali.
Il 28 aprile 2010 (doc. XXXVII) l'attore ha prodotto il referto del
dr. med. ______, FMH reumatologia, che il 2 aprile 2010 l'ha
visitato ed il 6 aprile ha reso il proprio rapporto (doc. U1).
Il reumatologo, ponendo la diagnosi, ha individuato sia una
sintomatologia algica cronica residua all'emibacino e al polso
sinistro in esiti da frattura dell'ala iliaca del bacino e del pilastro
anteriore dell'acetabolo sinistro, osteosintetizzati, il 20 febbraio
2007; esiti da frattura del radio distale sinistro e dell'osso
scafoideo a sinistra, osteosintetizzati il 20 febbraio 2007, sia una
sindrome lombovertebrale cronica su alterazioni degenerative
del rachide lombare (discopatie plurisegmentali) e disturbi statici






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del rachide (ipercifosi della dorsale alta con protrazione del capo,
minima scoliosi sinistro convessa dorsale).
Riassunti gli atti messigli a disposizione, lo specialista ha
esposto l'anamnesi personale, soggettiva, sistematica e sociale.
Con l'esame reumatologico, l'esperto ha analizzato la colonna
vertebrale, le articolazioni periferiche e ha effettuato l'esame
neurologico cursorio.
Per quanto concerne l'esame radiologico, il reumatologo ha
esposto gli esiti della radiografia alla colonna lombare (25
gennaio 2010), della risonanza magnetica sempre della colonna
lombare (13 aprile 2010) e della scintigrafia ossea trifasica del
12 aprile 2010.
Nella sua ampia valutazione, il dottor ______ ha esposto l'esito
della visita ortopedica del 23 febbraio 2010 a cui si è sottoposta
la persona interessata, rilevando che l'ortopedico curante
parlava di dolori di non chiara origine, per cui non poteva essere
formulata una proposta terapeutica suscettibile di migliorare la
situazione algica dell'assicurato, che continuava a lamentare
dolori soprattutto al freddo e al tempo umido, sordi inguinali che
miglioravano al movimento e peggioravano in posizioni statiche,
accompagnati, dal giorno dell'infortunio, da formicolii laterali nella
coscia sinistra, dolori che non si manifestavano di notte, ma
all'avvio, camminando, soprattutto in salita con irradiazione del
terzo prossimale della coscia ventrale sinistra, anamnesi che
suggeriva una sintomatologia algica coxogena. All'esame clinico
il paziente si muoveva senza zoppia.
Da molti anni l'assicurato avvertiva pure dolori lombari, che in
passato scomparivano al movimento, persistenti dal giorno
dell'infortunio, al passaggio lombosacrale, in particolare all'avvio,
camminando, sia in salita sia in discesa, peggioranti da seduto,
miglioranti in posizione eretta. La mobilità della colonna lombare
risultava altamente limitata in ogni direzione con dolori avvertiti al
passaggio lombosacrale, soprattutto quando si rialzava da
anteflessione del tronco, indizio clinico per un'instabilità
segmentale.
Dalla risonanza magnetica del 13 aprile 2010 è emersa una
discopatia L1/L2 con minima protrusione posteriore del disco,
ma senza segni compatibili con delle radicolopatie franche,
nonché una protrusione discale paramediana destra L4/L5 ed
una protrusione paramediana sinistra L5/S1, con spondilartrosi
multisegmentali; erano assenti deficit lomboradicolari.
Per quanto concerne la frattura del radio distale sinistro di tipo
Colles con frattura dell'osso scafoideo a sinistra occorsa con
l'infortunio del 2007, fratture poi osteosintetizzate, l'assicurato
lamentava ancora dolori all'altezza del tenar alla mano sinistra






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sia a riposo sia sotto carico, dolori al polso radiale muovendolo.
All'esame clinico, il polso sinistro appariva con cicatrice dorsale
radiale longitudinale calma, indolenzito nella parte radiale della
rima articolare, dolorante ai movimenti in ogni direzione,
escursioni passive in ogni direzione minimamente limitate, con
dolori in aumento a fine corsa.
Viste queste patologie, il reumatologo ha suggerito all'assicurato,
sul piano terapeutico, di ottimizzare l'analgesia con un
trattamento algomodulatore centrale e parallelamente di
procedere con un rinforzo del corsetto muscolare addominale
per aumentare la sua resistenza agli sforzi fisici.
Per quanto riguarda la sua capacità funzionale e di carico
residuo, l'interessato poteva molto spesso sollevare e portare
pesi fino a 5 kg fino all'altezza dei fianchi, talvolta tra 5-10 kg fino
all'altezza dei fianchi, di rado tra 10-25 kg fino all'altezza dei
fianchi e mai oltre i 25 kg. L'assicurato poteva molto spesso
sollevare pesi fino a 5 kg sopra l'altezza del petto, talvolta per i
pesi superanti i 5 kg. Egli poteva molto spesso maneggiare
attrezzi di precisione, talvolta maneggiare attrezzi di media
entità, talvolta attrezzi pesanti, di rado maneggiare attrezzi molto
pesanti. La rotazione manuale era normale. L'interessato poteva
talvolta effettuare lavori al di sopra della testa, talvolta effettuare
la rotazione del tronco, talvolta assumere la posizione seduta ed
inclinata in avanti, talvolta la posizione in piedi ed inclinata in
avanti, talvolta assumere la posizione inginocchiata, molto
spesso effettuare la flessione delle ginocchia, di rado assumere
la posizione accovacciata. L'attore poteva assumere talvolta la
posizione seduta/in piedi di lunga durata, mentre poteva molto
spesso camminare fino a 50 metri, spesso oltre 50 metri, talvolta
per tragitti lunghi, come pure talvolta camminare su terreno
accidentato, salire le scale, mentre mai salire su scale a pioli.
Viste queste limitazioni, in un lavoro adatto allo stato di salute, il
reumatologo ha giudicato il paziente abile al lavoro in misura del
100% con un rendimento massimo del 100% dal mese di
dicembre 2009, allorché interrompeva la sua attività
professionale principale di muratore, in misura completa.
Come muratore, lo specialista l'ha giudicato abile al lavoro
sull'arco di una giornata lavorativa normale, di 8-9 ore, ma con
una diminuzione del rendimento del 60% a decorrere dal mese
di dicembre 2009, a seguito dei limiti funzionali e di carico
indicati e della sintomatologia algica cronica nota.

Come previsto, l'Ufficio AI ha quindi convocato l'assicurato per
un ulteriore accertamento medico (doc. U3), che si è svolto
presso il Servizio di psichiatria e di psicologia medica di ______






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il 28 maggio 2010 con un colloquio clinico ed il 9 giugno 2010
con la somministrazione di test psicologici (doc. XLVI/1).
Le dottoresse ______, assistente SPPM, e ______, capo
servizio SPPM, supervisionate dal dr. med. ______, direttore
______, l'8 luglio 2010 (doc. XLVI/1) hanno redatto il loro referto
medico.
Dopo avere riassunto gli atti medici a loro disposizione, gli
esperti hanno esposto l'anamnesi familiare, personale e
lavorativa, l'anamnesi patologica remota, la psicopatologia, i dati
soggettivi ed oggettivi dell'assicurato, in particolare lo stato
psichico (descrizione generale, sensorio/coscienza, attenzione,
concentrazione, memoria, umore ed affettività, istintualità, critica
e giudizio, intelligenza e linguaggio, pensiero, percezione).
Il referto riportava poi i risultati dei test psicometrici (Visual Motor
Gestalt Test di Bender, Reattivo di Pieron, Mini-mental state,
scala Hamilton per la depressione) e la terapia psichiatrica
attuale (Cipralex 20 mg).
La diagnosi con ripercussioni sulla capacità di lavoro era di
episodio depressivo di grado medio (ICD-10; F32.1), mentre la
diagnosi senza ripercussioni sulla capacità di lavoro era di
sindrome del dolore cronico e di pregresso abuso etilico cronico.
Nel capitolo riguardante la discussione, gli esperti hanno rilevato
che dagli atti si evince che la storia psichiatrica avrebbe avuto
inizio alla fine del 2009 e si sarebbe manifestata con insonnia,
inappetenza, umore deflesso per tutta la giornata e deficit
cognitivi. La valutazione psichiatrica eseguita e le risultanze
psicodiagnostiche deponevano per un episodio depressivo di
grado medio (ICD-10; F32.1), caratterizzato da umore depresso
per la maggior parte del tempo e ogni giorno in gran parte non
influenzato dalle circostanze, perdita di interesse o piacere per le
attività, diminuita energia, perdita di autostima. Verosimilmente
questo episodio depressivo era reattivo all'impossibilità di
lavorare con lo stesso rendimento dopo l'infortunio ed alle
preoccupazioni economiche, il tutto aggravato dalle tensioni che
si sono sviluppate con la moglie sempre a causa della sua
inabilità e dei problemi finanziari. La deflessione del tono
dell'umore, la perdita di interesse in generale, le preoccupazioni
a diversi livelli inficiavano le capacità cognitive relazionali
indispensabili per potere lavorare con rendimento. Il paziente si
era organizzato su un registro esistenziale ridotto, con calo della
motivazione al cambiamento e scarse prospettive future, perciò
non era in grado di ridimensionare in maniera adattiva i suoi
vissuti disfunzionali. I deficit cognitivi quali difficoltà di mantenere
attenzione e quindi concentrazione e le lacune mnesiche
evidenti erano da annoverare nel contesto sintomatologico






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depressivo dal momento che non erano presenti segni di
organicità cerebrale al test di Bender. Riguardo alle diagnosi
poste dalla psichiatra ______, in particolare l'episodio depressivo
grave, i periti hanno rilevato che era verosimile che la terapia
antidepressiva con Cipralex impostata da tre mesi avesse
iniziato ad esplicare gli effetti desiderati. Non hanno invece
condiviso la diagnosi di sindrome amnesica (sindrome di
Korsakov), sia perché al di là delle lacune mnesiche non hanno
riscontrato la presenza di confabulazioni, sia perché ai test
neuropsicologici non hanno evidenziato la presenza di lesioni
organiche cerebrali. Pertanto, il rallentamento psicomotorio ed i
deficit cognitivi, indubbiamente evidenti sia all'obiettività sia ai
reattivi mentali, erano determinati dall'importante stato
depressivo.
I summenzionati disturbi hanno influito sulla sua capacità di
lavoro, tanto che gli esperti hanno concluso che dal punto di
vista psichiatrico l'assicurato era impedito a svolgere la propria
attività nella misura del 50% dal dicembre 2009, dal momento
che la sintomatologia depressiva ha inficiato in maniera
importante le capacità d'attenzione e concentrazione e la
resistenza al lavoro, andando a ridurre la produttività lavorativa.
Quanto alla capacità d'integrazione, sarebbe stato utile che
l'assicurato continuasse a sottoporsi ad un programma
terapeutico mirato, sia farmacologico (antidepressivi a dosaggi
adeguati) sia soprattutto psicoterapeutico di recupero e di
sostegno. In queste circostanze, l'attore è stato ritenuto abile
nella misura del 50% anche in altre attività.

A richiesta dello psichiatra dr. med. ______ (doc. 78 AI), il 29
luglio 2010 (doc. XLVI/2) i periti hanno apportato delle
chiarificazioni al loro precedente referto indicando che, sulla
base del rapporto redatto dalla psichiatra curante dell'assicurato,
per quest'ultimo sussisteva un'incapacità lavorativa certa per
motivi psichiatrici dal mese di marzo 2010.
Come risulta dal rapporto medico del 6 agosto 2010 presente
negli atti dell'incarto AI (doc. 80), il medico SMR ______ ha
confermato l'abilità lavorativa del 50% sia nello svolgere l'attività
di muratore sia altre attività rispettose dei limiti funzionali. In
entrambi i casi, questa (in)abilità è valida dal marzo 2010.


2.15. Quanto alla valenza probante di un rapporto medico,
determinante è che i punti litigiosi importanti siano stati oggetto
di uno studio approfondito, che il rapporto si fondi su esami
completi, che consideri parimenti le censure espresse dal
paziente, che sia stato approntato in piena conoscenza






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dell'incarto (anamnesi), che la descrizione del contesto medico
sia chiara e che le conclusioni del perito siano ben motivate.
Determinante quindi per stabilire se un rapporto medico ha
valore di prova non è né l'origine del mezzo di prova, né la
denominazione, ad esempio quale perizia o rapporto (STF
8C_828/2007 del 23 aprile 2008; STFA I 462/05 del 25 aprile
2007; STFA U 329/01 e U 330/01del 25 febbraio 2003; DTF 125
V 352 consid. 3a; DTF 122 V 160 consid. 1c; MEYER-BLASER, Die
Rechtspflege in der Sozialversicherung, BJM 1989 pag. 31;
Pratique VSI 3/1997 pag. 123), bensì il suo contenuto (DTF 122
V 160 in fine con rinvii).

A proposito delle perizie mediche eseguite nell'ambito della
procedura amministrativa, il TFA ha già avuto modo di
evidenziare che, nell'ipotesi in cui sono state eseguite da medici
specializzati riconosciuti, hanno forza probatoria piena se
giungono a conclusioni logiche e sono state realizzate sulla base
di accertamenti approfonditi, fintanto che indizi concreti non
inducono a ritenerle inaffidabili (DTF 123 V 176; DTF 122 V 161,
DTF 104 V 212; SVR 1998 IV Nr. 1 pag. 2; SZS 1988 pagg. 329
e 332; ZAK 1986 pag. 189; LOCHER, Grundriss des
Sozialversicherungsrechts, Berna 1994, pag. 332).

In una sentenza pubblicata nella Pratique VSI 2001 pag. 106
segg., il TFA ha però ritenuto conforme al principio del libero
apprezzamento delle prove definire delle direttive per la
valutazione di determinate forme di rapporti e perizie. In
particolare per quanto concerne le perizie giudiziarie, la
giurisprudenza ha statuito che il giudice non si scosta senza
motivi imperativi dalla valutazione degli esperti, il cui compito è
quello di mettere a disposizione del tribunale le loro conoscenze
specifiche e di valutare da un punto di vista medico una certa
fattispecie. Ragioni che possono indurre a non fondarsi su un
tale referto sono ad esempio la presenza di affermazioni
contraddittorie, il contenuto di una superperizia, altri rapporti
contenenti validi motivi per farlo (Pratique VSI 2001 pag. 108
consid. 3b)aa e riferimenti citati; STFA I 462/05 del 25 aprile
2007; STFA U 329/01 ed U 330/01 del 25 febbraio 2003).

Nella DTF 125 V 351 (= SVR 2000 UV Nr. 10 pag. 33 segg.), la
Corte federale ha ribadito che ai rapporti allestiti da medici alle
dipendenze di un'assicurazione deve essere riconosciuto pieno
valore probante, a condizione che essi si rivelino essere
concludenti, compiutamente motivati, di per sé scevri di
contraddizioni e, infine, non devono sussistere degli indizi che






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facciano dubitare della loro attendibilità. Il solo fatto che il medico
consultato si trovi in un rapporto di dipendenza con l'assicuratore
non permette già di metterne in dubbio l'oggettività e
l'imparzialità. Devono piuttosto esistere delle particolari
circostanze che permettano di ritenere come oggettivamente
fondati i sospetti circa la parzialità dell'apprezzamento.

Lo stesso vale per le perizie fatte esperire da medici esterni
(DTF 104 V 31; RAMI 1993 pag. 95).

Le perizie affidate dagli organi dell'AI o dagli assicuratori privati,
in sede di istruttoria amministrativa, a medici esterni o a servizi
specializzati indipendenti, i quali fondano le proprie conclusioni
su indagini approfondite e giungono a risultati concludenti,
dispongono di forza probatoria piena, a meno che non
sussistano indizi concreti a mettere in causa la loro credibilità
(Pratique VSI 2001 pag. 109 consid. 3b)bb; STF 8C_535/2007
del 25 aprile 2008; STFA I 462/05 del 25 aprile 2007).

Occorre ancora evidenziare che il TFA, in una decisione del 24
agosto 2006 concernente un caso di assicurazione per l'invalidità
(I 938/05), ha evidenziato il valore probatorio delle opinioni
espresse dai medici SMR nell'ambito dell'assicurazione per
l'invalidità, sottolineando che in caso di divergenza tra il medico
curante ed il medico SMR non è per principio necessario
procedere ad una nuova perizia. In quell'occasione l'Alta Corte
ha sviluppato la seguente considerazione:

" (…)
3.2 L'on ne saurait certes mettre sur le même pied un rapport
d'expertise émanant d'un Centre d'observation médicale de l'AI
(COMAI) - dont la jurisprudence a admis que l'impartialité et
l'indépendance à l'égard de l'administration et de l'OFAS sont
garanties (ATF 123 V 175) - et un rapport médical établi par le SMR;
toutefois, cela ne signifie pas encore qu'en cas de divergence
d'opinion entre médecins du SMR et médecins traitants, il est, de
manière générale, nécessaire de mettre en oeuvre une nouvelle
expertise.
La valeur probante des rapports médicaux des uns et des autres doit
bien plutôt s'apprécier au regard des critères jurisprudentiels
précédemment énumérés (cf. consid. 3.1 supra). Il n'y a dès lors
aucune raison d'écarter le rapport du SMR ici en cause ou de lui
préférer celui du médecin traitant, pour le seul motif que c'est le
service médical régional de l'AI qui l'a établi. Au regard du
déroulement de l'examen clinique pratiqué par les médecins du SMR
et du contenu de leur rapport, on ne relève, du reste, aucune
circonstance particulière propre à faire naître un doute sur
l'impartialité de ceux-ci. La recourante ne fait d'ailleurs rien valoir de
tel." (…)







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Per quel che riguarda i rapporti del medico curante, secondo la
generale esperienza della vita, il giudice deve tenere conto del
fatto che, alla luce del rapporto di fiducia esistente con il
paziente, il medico curante attesterà, in caso di dubbio, in favore
del suo paziente (STF 8C_828/2007 del 23 aprile 2008; DTF 125
V 353 consid. 3a)cc); Pratique VSI 2001 pag. 109 consid. 3a)cc;
MEYER-BLASER, Rechtsprechung des Bundesgericht im
Sozialversicherungsrecht, Zurigo 1997, pag. 230).

Infine, va ricordato che se vi sono dei rapporti medici
contraddittori, il giudice non può evadere la procedura senza
valutare l'intero materiale ed indicare i motivi per cui egli si fonda
su un rapporto piuttosto che su un altro (STF 8C_535/2007 del
25 aprile 2008, STFA I 462/05 del 25 aprile 2007).

Tali criteri di valutazione devono guidare il Tribunale Cantonale
delle Assicurazioni anche nelle fattispecie rette dalla LCA, come
quella qui in discussione.


2.16. Chiamato ora a pronunciarsi, questo Tribunale, dopo esame
degli atti, ritiene che le valutazioni dei medici SMR che si sono
espressi nel luglio 2009 (profilo reumatologico) e nell'agosto
2010 (questione psichiatrica) riguardo alla situazione
valetudinaria dell'assicurato meritino conferma.

Nell'analisi specifica dei singoli rapporti medici, l'UAI ha affidato
la valutazione dello stato di salute dell'assicurato dapprima al dr.
med. ______, specialista FMH in medicina interna, per l'aspetto
reumatologico.
Questo perito ha visitato personalmente il ricorrente il 23 luglio
2009 (doc. Q) ed ha potuto cerziorarsi direttamente delle sue
condizioni di salute. Esaminata poi tutta la documentazione
medica messa a sua disposizione, ha allestito un referto medico
completo, scevro di contraddizioni ed approfondito,
soffermandosi sull'anamnesi, sullo status clinico del paziente, sui
disturbi lamentati, sul quadro complessivo e, soprattutto, sulla
sua capacità lavorativa sia nell'attività precedente sia in altre
consone al suo stato di salute.

Il medico SMR ha ritenuto completa la capacità lavorativa
dell'attore sull'arco di una giornata, ma con rendimento ridotto
del 50% nell'attività abituale di muratore, mentre in attività
rispettose dei limiti funzionali individuati la capacità era
completa.







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Dal canto suo, l'assicurato ha prodotto il certificato medico del 16
novembre 2009 (doc. R6) del dr. med. ______ il quale, in un
dettagliato rapporto, ha concluso che l'attore, a causa degli esiti
dell'infortunio del 16 febbraio 2007, non può più svolgere l'attività
di muratore, né tanto meno altre attività lucrative. La sua
incapacità lavorativa era dunque completa.

L'interessato ha però pure trasmesso al TCA un referto, molto
completo, allestito dal reumatologo dr. med. ______ che ha
visitato una volta l'interessato e che il 6 aprile 2010 (doc. U1),
riassunti gli atti medici a sua disposizione, esposta l'anamnesi
personale, sistematica e sociale, riportati i risultati degli esami
reumatologici e radiologici, nella sua valutazione ha concluso
che come muratore l'attore era abile al lavoro sull'arco di una
giornata lavorativa normale, ma con diminuzione del rendimento
del 60%, dal dicembre 2009. In altre attività adatte allo stato di
salute, ossia nel rispetto di determinati limiti funzionali ben
descritti, l'interessato era abile al lavoro al 100% con rendimento
massimo del 100%, sempre dal dicembre 2009.

Il Tribunale evidenzia che questo secondo parere contraddice
integralmente e crassamente l'opinione espressa alcuni mesi
prima dall'altro medico interpellato dall'attore medesimo.
Va qui in proposito evidenziato che il primo dottore è specialista
FMH in medicina generale, mentre il secondo è specialista FMH
in reumatologia. Pertanto, la valutazione del dottor ______, oltre
a essere stata resa da un medico non specialista per gli aspetti
in discussione ed a non potere così beneficiare di pieno valore
probatorio (STF 9C_53/2009 del 29 maggio 2009, consid. 4.2), è
comunque in contrasto con la successiva perizia reumatologica
del dottor ______ dell'aprile 2010 (STF 9C_18/2010, consid.
5.3.2).

Il TCA rileva, inoltre, che le considerazioni mediche dello
specialista che ha visitato privatamente l'attore nell'aprile 2010
sono del tutto simili a quelle formulate dal medico del Servizio
Medico Regionale nel luglio 2009, e così pure le diagnosi ed i
limiti funzionali, seppure il dr. med. ______ si sia espresso in
modo più conciso su quest'ultimo aspetto.

Ciò che conta, comunque, è che entrambi gli specialisti hanno
individuato uguali percentuali di capacità di lavoro in altre attività
adeguate allo stato di salute dell'assicurato (100%), mentre per
l'inabilità lavorativa come muratore gli esperti divergono di poco
(50% per il medico SMR, 60% per il perito di parte).






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Peraltro, la valutazione reumatologica del dottor ______ è stata
confermata dal collega dr. med. ______ lo stesso 23 luglio 2009
e ribadita con il rapporto del 3 febbraio 2010 (doc. S3).

Sulla base delle sue personali constatazioni, il medico SMR ha
stabilito che nell'attività di muratore l'incapacità lavorativa
dell'assicurato era del 100% dal giorno dell'infortunio e del 50%
dal 15 giugno 2007, nonché del 100% dal 21 luglio al 31 agosto
2008 in ogni attività a causa dell'intervento di rimozione dei
mezzi di osteosintesi, dopodiché era del 50% come muratore.
In altre attività consone ai limiti funzionali riscontrati dal dr. med.
______, l'abilità lavorativa era invece del 100%, sempre dal 15
giugno 2007, eccetto per la parentesi dell'intervento di
osteosintesi.

Queste conclusioni, come visto, non sono state validamente
messe in discussione dall'attore. Infatti, il certificato del dottor
______ ha confermato in sostanza i citati gradi di (in)capacità
lavorativa, facendoli però decorrere dal dicembre 2009, quando i
dolori all'inguine sinistro, dopo essere diminuiti, sono riapparsi e
da quel momento l'assicurato ha cessato di lavorare al 50%.

Oltre alla questione reumatologica, come visto, è emersa pure
una problematica psichiatrica nell'attore, che l'Ufficio AI ha
debitamente indagato disponendo una perizia specialistica.
I periti ______ e ______ hanno ritenuto che i disturbi psichiatrici
individuati (episodio depressivo di grado medio) influivano nella
misura del 50% sulla capacità lavorativa dell'assicurato sia come
muratore sia anche in altre attività e ciò dal marzo 2010.

La delimitazione temporale si rifà al parere della psichiatra dr.
med. ______, che ha visitato per la prima volta l'assicurato il 22
marzo 2010 (doc. T2) e che nel suo scarno certificato ha
riscontrato un episodio depressivo grave senza sintomi psicotici,
limitandosi ad affermare che i deficit cognitivi riscontrati sono tali
da compromettere la vita quotidiana dell'interessato e da non
rendere più esigibile né ora né a lungo termine un'attività
lavorativa a scopo di lucro.

Alla luce della perizia psichiatrica e del parere della citata
specialista, il medico SMR ______, FMH psichiatria e
psicoterapia, il 6 agosto 2010 (doc. 80 AI) ha ritenuto la diagnosi
principale di episodio depressivo di grado medio e, senza
influsso sulla capacità di lavoro, di sindrome del dolore cronico e






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di pregresso abuso etilico cronico, confermando il grado di
incapacità lavorativa del 50% per motivi psichici sia nell'attività
precedente di muratore sia in altre rispettose dei limiti funzionali,
da marzo 2010.


2.17. In conclusione, analizzati i pareri medici suesposti, d'avviso di
questo Tribunale, l'attore non ha saputo giustificare, a mano di
dettagliata documentazione medica e/o descrizioni di esami
clinici effettuati, che il suo stato di salute fosse peggiore rispetto
a quello individuato dai medici SMR e che quindi egli sarebbe
(totalmente) inabile al lavoro tanto nella sua attività abituale di
muratore quanto anche in altre attività fisiche adeguate alle sue
condizioni di salute.

L'assicurato non ha dunque comprovato, mediante specifica
documentazione medica, che la soluzione a cui è giunto il
medico internista interpellato dall'UAI non sarebbe credibile, ma
sarebbe errata. Anzi. Come esposto sopra, l'opinione del dottor
______ corrisponde in sostanza al parere del medico SMR
______.

Il parere della dr.ssa ______ è invece troppo conciso e scarno
per potergli dare il necessario valore probatorio, soprattutto in
ambito psichiatrico.

Non va peraltro dimenticato che ancora recentemente il
Tribunale federale ha confermato che in ragione della diversità
dell'incarico assunto (a scopo di trattamento anziché di perizia),
in caso di lite non ci si può di regola fondare sulla posizione del
medico curante, anche se specialista (STF 9C_965/2008 del 23
dicembre 2009, consid. 3.3; STF 9C_38/2008 del 15 gennaio
2009, STF 9C_602/2007 dell'11 aprile 2008, consid. 5.3, STF
9C_114/2007 del 20 luglio 2007, consid. 3.2.3 in fine, STF I
701/05 del 5 gennaio 2007, consid. 2), poiché alla luce del
rapporto di fiducia esistente con il paziente, il medico curante
attesterà, in caso di dubbio, in favore del suo paziente (STF
8C_828/2007 del 23 aprile 2008).

Ancora, il medico curante, che vede il suo paziente soprattutto in
fase di esacerbazione di una patologia, raggiunge facilmente
una diversa impressione circa la gravità del danno alla salute
rispetto a quella che può farsi un perito che non incentra il
proprio esame principalmente sulle esigenze terapeutiche in un
determinato momento (STF 9C_605/2008 del 2 giugno 2009,
consid. 3.2.5; STF I 514/06 del 25 maggio 2007, consid. 2.2.1).






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Richiamata la suesposta giurisprudenza in materia di valore
probatorio di rapporti medici (cfr. consid. 2.15), questo Tribunale
non intravede ragioni che impediscano di condividere i risultati a
cui sono giunti i medici nominati dall'Ufficio AI, specialisti FMH in
medicina interna (dr. med. ______) rispettivamente in psichiatria
e psicoterapia (dr. med. ______), che hanno sia incontrato
personalmente l'assicurato sia preso visione di tutti gli atti dei
medici interpellati dall'attore e dall'UAI in qualità di periti. Il
medico SMR si è poi riferito al parere degli esperti del Servizio di
psichiatria e di psicologia medica, facendolo proprio.

Le conclusioni di questi specialisti possono quindi essere definite
chiare, complete, attendibili, logiche, convincenti, approfondite e
prive di contraddizioni.

Vanno così pienamente condivise le loro considerazioni, che nel
luglio 2009 e nell'agosto 2010 hanno ben valutato le capacità di
lavoro presentate dall'attore e hanno stabilito che, dal profilo
reumatologico, dal 15 giugno 2007 l'incapacità lavorativa
dell'assicurato era del 50% nella precedente attività di muratore,
mentre egli era abile al 100% in altre attività che tenessero conto
di determinate limitazioni fisiche, fermo restando il periodo di
inabilità totale in qualsiasi attività nel periodo dal 21 luglio 2008
al 31 agosto 2008 a causa dell'operazione di osteosintesi al
polso e mano sinistra.

Per quanto concerne l'inabilità lavorativa per motivi psichiatrici,
dal mese di marzo 2010 gli esperti hanno stabilito che era del
50% sia nell'attività precedente di muratore sia in altre adeguate.


2.18. Conformemente ad un principio generale, all'assicurato incombe
l'obbligo di ridurre il danno (DTF 123 V 230 consid. 3c pag. 233;
DTF 117 V 275 consid. 2b pag. 278, 394 consid. 4b pag. 400 e i
riferimenti ivi citati; RIEMER-KAFKA, Die Pflicht zur Selbstverant-
wortung, Friborgo 1999, pagg. 57, 551 e 572). In virtù di tale
obbligo, l'assicurato deve intraprendere tutto quanto è
ragionevolmente esigibile per ovviare nel miglior modo possibile
alle conseguenze della sua "invalidità", segnatamente mettendo
a profitto la sua residua capacità lavorativa, se necessario, in
una nuova professione (DTF 113 V 22 consid. 4a pag. 28 e
sentenze ivi citate; LANDOLT, Das Zumutbarkeitsprinzip im
schweizerischen Sozialversicherungsrecht, tesi Zurigo 1995,
pag. 296 segg.). Non è quindi dato alcun diritto ad una rendita se
la persona interessata è in grado di percepire un reddito tale da






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escluderne l'erogazione (DTF 113 V 22 consid. 4a pag. 28; RCC
1968 pag. 434).
Dalla persona assicurata possono tuttavia essere pretesi
unicamente provvedimenti esigibili che tengano conto delle
circostanze oggettive e soggettive del caso concreto, quali la sua
capacità lavorativa residua, le ulteriori circostanze personali,
l'età, la situazione professionale, i legami presso il luogo di
domicilio, il mercato del lavoro equilibrato e la presumibile durata
dell'attività lavorativa (DTF 113 V 22 consid. 4a pag. 28; cfr. pure
VSI 2001 pag. 279 consid. 5a/aa e 5a/bb).

Occorre anche ricordare che il concetto d'invalidità è riferito ad
un mercato del lavoro equilibrato, nozione quest'ultima teorica ed
astratta implicante da una parte un certo equilibrio tra offerta e
domanda di manodopera e, dall'altra, un mercato del lavoro
strutturato in modo tale da offrire una gamma di posti di lavoro
diversificati. Secondo questi criteri si dovrà di caso in caso
stabilire se l'invalido possa mettere a profitto le sue residue
capacità di guadagno e conseguire un reddito tale da escludere
il diritto a rendita. In particolare, l'esistenza di una simile
opportunità dovrà essere negata qualora le attività esigibili
dall'interessato lo siano in una forma talmente ristretta da non
rientrare più nell'offerta lavorativa generale o siano reperibili solo
in misura molto ridotta cosicché le possibilità occupazionali
appaiono sin dall'inizio escluse o perlomeno non realistiche (DTF
110 V 273 consid. 4b pag. 276; RCC 1991 pag. 332 consid. 3b e
1989 pag. 331 consid. 4a; Plädoyer 1995 n. 1 pag. 67 consid.
5c).

Per determinare il reddito ipotetico conseguibile dalla persona
assicurata senza il danno alla salute (reddito da valido), occorre
stabilire quanto la stessa, nel momento determinante
(corrispondente all'inizio dell'eventuale diritto alla rendita),
guadagnerebbe, secondo il grado di verosimiglianza
preponderante, quale persona sana (DTF 129 V 222 consid.
4.3.1 pag. 224 con riferimento). Tale reddito deve essere
determinato il più concretamente possibile. Di regola ci si
fonderà sull'ultimo reddito che la persona assicurata ha
conseguito prima del danno alla salute, se del caso adeguato al
rincaro e all'evoluzione reale dei salari (cfr. ancora DTF 129 V
222 consid. 4.3.1 pag. 224), o comunque sul salario che
potrebbe essere conseguito in un posto di lavoro identico nella
stessa azienda o in un'azienda simile. Nel caso in cui non fosse
possibile quantificare in maniera attendibile il reddito ipotetico
che l'assicurato avrebbe potuto conseguire senza l'invalidità, si






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farà riferimento a valori empirici o statistici (Pratique VSI 1999
pag. 248 consid. 3b). Per il resto, occorre tenere conto del
principio secondo cui - in assenza di indizi concreti che
impongano una diversa valutazione - la persona assicurata
avrebbe di regola, e conformemente all'esperienza generale,
continuato l'attività precedentemente svolta senza invalidità
(RAMI 2000 U 400 pag. 381 consid. 2a). In tale contesto la
normale evoluzione professionale va senz'altro considerata.
Tuttavia gli indizi che l'assicurato avrebbe intrapreso una carriera
e percepito un salario più elevato devono essere concreti (DTF
96 V 29 pag. 30; RAMI 1993 U 168 pag. 100 consid. 3b). La
mera dichiarazione d'intenti non è pertanto sufficiente;
necessario è infatti che tale intenzione sia suffragata da passi
concreti, quale ad esempio la partecipazione a corsi ecc.
(Pratique VSI 2002 pag. 161 consid. 3b).
Un salario di punta può essere ammesso solo se vi sono
circostanze particolari che lo giustificano (RCC 1980 pag. 560
pag. 560 con riferimenti). I salari medi pagati nel settore hanno in
ogni caso la precedenza sui salari fissati in base a contratti
collettivi di lavoro (RCC 1986 pag. 434 consid. 3b). Siccome di
norma una simile valutazione professionale parte dal
presupposto che, senza il danno alla salute, l'assicurato avrebbe
continuato ad esercitare la precedente attività lucrativa, devono
essere considerati eventuali adeguamenti ed aumenti salariali
(RAMI 1993 U 168 pag. 100 consid. 3b, ZAK 1990 pag. 519
consid. 3c).

Pertanto, nell'ambito dell'assicurazione d'indennità giornaliera, in
applicazione del principio secondo cui l'assicurato deve fare tutto
quanto da lui esigibile per ridurre lo scapito economico derivante
dal danno alla salute, questi deve dunque sfruttare la sua
residua capacità lavorativa in attività diverse da quella esercitata
al momento del verificarsi del danno alla salute (STF
8C_709/2008 del 3 aprile 2009).

Si tratta quindi ora di (abbondanzialmente alla luce di quanto
ritenuto al consid. 2.13) esaminare dal profilo economico le
conseguenze del danno alla salute subìto dall'attore.

Accertata dal medico nominato dall'UAI una capacità lavorativa
residua dell'assicurato del 100% in attività che tengano
pienamente conto della capacità funzionale e di carico residua
descritta nella sua perizia, nella presa di posizione dell'8
settembre 2009 l'assicuratore malattia ha utilizzato il consueto
metodo ordinario, mettendo a confronto il reddito che l'assicurato






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avrebbe conseguito senza il danno alla salute nella precedente
attività (reddito da valido) con quello risultante da un'attività più
leggera desunto dai salari statistici (reddito da invalido),
ottenendo un grado del 16% di incapacità di guadagno e quindi
non ha più versato alcuna prestazione all'assicurato, essendo
detto grado inferiore al limite minimo del 50% previsto dalle CGA
allegate al contratto d'assicurazione collettiva d'indennità
giornaliera.

Per calcolare il reddito da valido, l'assicuratore malattia si è
basato sulla media del reddito conseguito dall'attore come
indipendente negli anni 2004-2005-2006, a cui sono stati
aggiunti i contributi come persona esercitante attività lucrativa
indipendente, per ottenere un reddito di Fr. 47'322.- per il 2008.
Il convenuto ha calcolato in Fr. 63'828.- il reddito medio da
invalido conseguibile come muratore secondo i dati statistici del
2008 e ha poi ridotto del 10% questa cifra per motivi personali,
determinando quindi un reddito da invalido di Fr. 40'175.-.
La differenza fra questi due dati dà una perdita di guadagno del
16%, inferiore, dunque, al 50% previsto dalle Condizioni generali
d'assicurazione, ciò che non gli dava più diritto ad indennità
giornaliere. Pertanto, l'assicuratore malattia ha concesso
all'attore quattro mesi di tempo per cambiare attività lucrativa e
dall'8 gennaio 2010 ha sospeso il versamento delle prestazioni
fino a quel momento riconosciute nella misura del 50%.

Per quanto concerne l'importo del reddito ipotetico da invalido da
porre alla base del calcolo, va rammentato che in una sentenza
resa in ambito LAINF pubblicata in DTF 128 V 174 seg., il TFA
ha stabilito che per il raffronto dei redditi ipotetici fa stato il
momento dell'inizio dell'eventuale diritto alla rendita (e non quello
della decisione o della presa di posizione), quindi in specie il
mese di gennaio 2010, ossia da quando l'assicuratore malattia
ha interrotto il versamento di indennità per perdita di guadagno.

Tale principio è stato poi esteso anche all'assicurazione per
l'invalidità (DTF 129 V 222 in SVR 2003 IV Nr. 24; STFA I 600/01
inedita del 26 giugno 2003, consid. 3.1, STFA I 761/01 del 18
ottobre 2002 consid. 3.1, pubblicata in SVR 2003 IV Nr. 11 e
STFA I 26/02 del 9 agosto 2002, consid. 3.1, e cfr. anche STFA I
475/01 inedita del 13 giugno 2003 consid. 4.2).

Il TCA ha applicato tale criterio anche in materia di assicurazione
sociale contro le malattie (fra le prime: STCA del 23 settembre
2003, 36.2003.18; fra le ultime: STCA del 9 marzo 2009,






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36.2008.117; STCA del 7 settembre 2009, 36.2009.42; STCA
del 22 settembre 2009, 36.2009.122; STCA del 4 giugno 2010,
36.2009.193) e deve trovare applicazione per analogia anche nel
contesto in discussione di assicurazione complementare LCA.
Per ciò che concerne il periodo antecedente l'interruzione del
versamento delle indennità giornaliere, va ricordato che dal 1°
settembre 2008 l'assicuratore convenuto, sulla scorta dei
certificati dei medici curanti dell'attore, ha ridotto al 50% le
prestazioni sulla base di un'incapacità lavorativa del 50% (docc.
10 e 17).

Sulla scorta delle certificazioni mediche anche per i mesi di
ottobre 2009, novembre 2009 e dicembre 2009 l'attore si è visto
riconoscere indennità per perdita di guadagno del 50%. Ciò
risulta, a maggior ragione, dal fatto che con la presa di posizione
dell'8 settembre 2009 l'assicuratore gli ha concesso quattro mesi
di tempo per cambiare la propria professione e dar così seguito
all'obbligo di limitare le conseguenze economiche legate al
danno alla salute mettendo a profitto la sua capacità residua in
altre attività adeguate allo stato di salute. Di conseguenza,
durante questo lasso di tempo l'assicuratore se obbligato al
versamento (cfr. consid. 2.13), ha correttamente fissato le
indennità al 50 % sino alla scadenza dei quattro mesi trascorsi i
quali era legittimato ad interromperne il versamento, visto che il
grado d'incapacità di guadagno calcolato (16%) era inferiore al
limite minimo richiesto dalle CGA (50%).

In queste circostanze, la pretesa dell'attore di vedersi
riconosciuta un'incapacità lavorativa del 100% e quindi anche
delle indennità per perdita di guadagno del 100% a contare dal 6
ottobre 2009 con l'inoltro della petizione (doc. I) o dal 16
novembre 2009 come richiesto pendente causa (docc. XL e
XLVII), è errata e non può dunque essere qui tutelata.


2.19. Riguardo al reddito da valido, il cui importo non è del resto
stato contestato in sede di petizione, l'assicuratore convenuto
l'ha quantificato, come visto, in Fr. 47'322.- rifacendosi alla cifra
così determinata dall'Ufficio AI sulla scorta delle notifiche di
tassazioni dell'attore IC 2004, 2005 e 2006 (doc. 52 AI). Ritenuto
un reddito netto costante di Fr. 44'000.-, sono stati aggiunti i
contributi AVS/ AI/IPG per gli indipendenti (7,551%), per ottenere
un reddito di Fr. 47'322.- riferito al 2008.

In specie, dovendo porsi al momento in cui l'attore dovrebbe
ricevere le indennità giornaliere, occorre adattare all'evoluzione






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dei salari nominali questo dato fino a porsi al momento in cui
l'assicurato dovrebbe ricevere delle indennità per perdita di
guadagno (DTF 126 V 81 consid. 7a; STF U 8/07 del 20 febbraio
2008; STCA del 13 febbraio 2006, 36.2005.55), ossia al gennaio
2010.

Il reddito ritenuto nel 2008 va prima aggiornato al 2009 secondo
un rincaro del 2,1% (cfr. tabella B 10.2, pubblicata in: La Vie
économique, 12-2010, pag. 91), per ottenere Fr. 48'315,76 (Fr.
47'322.- + [Fr. 47'322.- x 2,1 : 100]).
Per l'aggiornamento al 2010, occorre rilevare che il dato relativo
all'indice dei salari nominali e reali ("Nominallohnindex") per
quell'anno non è invece ancora disponibile (cfr. tabella B 10.3,
pubblicata in: La Vie économique, 12-2010, pag. 91), così pure il
dato dell'evoluzione dei salari (cfr. tabella B 10.2, pubblicata in:
La Vie économique, 12-2010, pag. 91).
Occorre perciò riferirsi al valore più recente esistente, certo
parziale, ma comunque indicativo, che è rappresentato dalla
variazione percentuale dei salari in termini nominali fra il terzo
trimestre del 2009 ed il terzo trimestre del 2010, quindi secondo
un tasso evolutivo dello 0,9% (Evoluzione dei salari - stima
trimestrale in:
http://www.bfs.admin.ch/bfs/portal/it/index/themen/03/04/blank/
key/lohnentwicklung/quartal.html).
Tenuto dunque conto del rincaro applicabile al 2010, il reddito
annuo da valido ascrivibile all'assicurato è pari a Fr. 48'750,60
(Fr. 48'315,76 + [Fr. 48'315,76 x 0,9 : 100]) ed è tale importo che
va posto alla base del presente giudizio.


2.20. Per quanto concerne (invece) il reddito da invalido, la
giurisprudenza federale si fonda sui criteri fissati nella sentenza
pubblicata in DTF 126 V 75, che al considerando 3b/aa ha
stabilito che ai fini della fissazione del reddito da invalido è
determinante la situazione professionale concreta
dell'interessato, a condizione però che quest'ultimo sfrutti in
maniera completa e ragionevole la capacità lavorativa residua e
che il reddito derivante dall'attività effettivamente svolta sia
adeguato e non costituisca un salario sociale ("Soziallohn").
Qualora difettino indicazioni economiche effettive, possono,
conformemente alla giurisprudenza, essere ritenuti i dati forniti
dalle statistiche salariali ufficiali, edite dall'Ufficio federale di
statistica, che si riferiscono agli stipendi medi nelle principali
regioni e categorie di lavoro (DTF 126 V 76 consid. 3b/bb; RCC
1991 pag. 332 consid. 3c, 1989 pag. 485 consid. 3b).







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Inoltre, secondo la giurisprudenza federale, per gli assicurati
che, a causa della particolare situazione personale o
professionale (affezioni invalidanti, età, anni di servizio,
nazionalità e tipo di permesso di dimora, grado di occupazione
ecc.), non possono mettere completamente a frutto la loro
capacità residua nemmeno in lavori leggeri e che pertanto non
riescono di regola a raggiungere il livello medio dei salari sul
mercato, viene operata una riduzione percentuale sul salario
teorico statistico. Il TFA ha precisato, al riguardo, come una
deduzione massima del 25% del salario statistico permettesse di
tener conto delle varie particolarità suscettibili di influire sul
reddito del lavoro. Il Tribunale federale delle assicurazioni ha poi
ancora rilevato, nella medesima sentenza che, chiamato a
pronunciarsi sulla deduzione globale, la quale procede da una
stima che l'amministrazione deve succintamente motivare, il
giudice non può senza valido motivo sostituire il suo
apprezzamento a quello degli organi dell'assicurazione (DTF 126
V 80 consid. 5b/cc).


2.21. Al fine di non discriminare gli assicurati attivi in Ticino, Cantone
in cui i salari sono notoriamente più bassi rispetto alla media
nazionale, visto che il reddito da non invalido è quello che
verrebbe effettivamente percepito dagli assicurati nel nostro
Cantone senza il danno alla salute, da alcuni anni questo
Tribunale aveva deciso che nell'applicazione dei dati statistici per
determinare il reddito da invalido - se necessaria la sua
determinazione teorica - occorreva utilizzare la tabella che
rifletteva i salari versati nella nostra regione (TA 13).

Nella sentenza del 12 ottobre 2006 (U 75/03), pubblicata in SVR
2007 UV n. 17 pag. 56, l'Alta Corte ha stabilito che sono
esclusivamente applicabili, in difetto di indicazioni economiche
concrete, i dati salariali nazionali risultanti dalla tabella di
riferimento TA1 dell'inchiesta sulla struttura dei salari edita
dall'Ufficio federale di statistica e non i valori desumibili dalla
tabella TA13, che riferisce dei valori in relazione alle grandi
regioni della Svizzera.

In un'altra sentenza del 18 ottobre 2006 (I 790/04), il TFA ha
ancora rilevato:

" (…) Quanto alla questione della tabella applicabile tra le varie
riportate dall'ISS, il Tribunale federale delle assicurazioni ha
recentemente stabilito, con decisione della Corte plenaria del 10
novembre 2005, non potersi (più) fare capo ai dati statistici regionali
desumibili dalla tabella TA13, riferentesi ai salari in relazione alle
grandi regioni (cfr. pure la sentenza del 22 agosto 2006 in re K., I






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424/05, consid. 3.2.3; v. inoltre la sentenza 12 ottobre 2006 in re S.,
U 75/03). Il reddito ipotetico da invalido deve di conseguenza essere
valutato sulla base della tabella TA1 dell'ISS, concernente i salari
medi nazionali conseguibili nel settore privato. Alla luce di quanto
precede non vi è (più) spazio alcuno per ammettere una riduzione dei
salari statistici, quale quella operata dai primi giudici, che tenga
conto, ispirandosi ai salari corrisposti in un vicino cantone, che
l'assicurato vive in una regione economicamente meno forte. Anche
sotto questo aspetto non può pertanto trovare conferma la
valutazione del tasso d'invalidità compiuta dalla Corte di prime cure.”

In merito a questo cambiamento, il 23 aprile 2008 (STF
8C_399/2007 consid. 7) la Massima istanza ha affermato che
"Nonostante le critiche rivolte a questa prassi, il Tribunale
federale non ravvisa impellente motivo per scostarsene (STF U
463/06 del 20 novembre 2007 e I 418/06 del 24 settembre
2007)". Ancora con sentenza del 17 marzo 2009 (8C_742/2008)
l'Alta Corte ha confermato l'applicazione della tabella TA1.

Con STF U 529/06 del 28 gennaio 2008 l'Alta corte ha stabilito
che qualora, già prima dell'insorgenza del danno alla salute, il
reddito di una persona assicurata si situi sotto la media dei salari
per un'attività paragonabile nel settore interessato – a causa ad
esempio di una formazione e di conoscenze linguistiche
insufficienti - e che non si possa sostenere che essa si sia
volontariamente accontentata di una retribuzione modesta, si
deve ammettere che gli stessi fattori che hanno inciso
negativamente sul reddito da valido potrebbero anche
influenzare il reddito da invalido. Accertato che l'assicurato ha
realizzato un guadagno inferiore alla media per dei motivi
estranei all'invalidità, anche il reddito medio realizzabile sul
mercato equilibrato del lavoro (reddito da invalido) va ridotto in
proporzione.
Con sentenza del 7 aprile 2008 (32.2007.165) questa Corte,
fondandosi sulla sentenza federale U 8/07 del 20 febbraio 2008,
ha stabilito che “(…) quando il salario da valido conseguito in
Ticino in una determinata professione è inferiore al salario medio
nazionale in quella stessa professione, anche il reddito da
invalido va ridotto nella medesima percentuale”.

Nella citata sentenza 8C_399/2007 del 23 aprile 2008, al
considerando 6.2 il TF ha lasciato aperta la questione a sapere
se l'adeguamento va ammesso solo nel caso in cui il valore
fosse chiaramente sotto la media (“deutliche Abweichung”). Tale
è di regola stata ritenuta una differenza del 10% (SVR 2004 UV
Nr. 12 pag. 45 consid. 6.2; dell'8% in STF U 463/06 del 20
novembre 2007).







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Questo tema è stato di definitivamente risolto dalla nostra
Massima Istanza, la quale nella sentenza 8C_44/2009 del 3
giugno 2009 ha ricordato che:

" (…)
3.3 In una recente sentenza 8C_652/2008 dell'8 maggio 2009, non
ancora pubblicata nella Raccolta ufficiale, il Tribunale federale,
precisando la propria giurisprudenza, ha stabilito che quando il
reddito effettivamente conseguito differisce di almeno il 5% rispetto al
salario statistico riconosciuto nel corrispondente settore economico,
esso deve essere considerato considerevolmente inferiore alla media
nel senso della DTF 134 V 322 e può - in caso di adempimento degli
altri presupposti - giustificare un parallelismo dei redditi di raffronto
(consid. 6.1.2). A questo parallelismo si procederà però soltanto
limitatamente alla parte percentuale eccedente la soglia determinante
del 5% (consid. 6.1.3). Questa Corte ha nella stessa sentenza
confermato che i fattori estranei all'invalidità di cui si dovesse già aver
tenuto conto con il parallelismo non possono essere presi in
considerazione una seconda volta nell'ambito della deduzione per
circostanze personali e professionali." (…)


2.22. Per determinare il reddito ancora esigibile dall'assicurato
nonostante il danno alla salute in applicazione della
giurisprudenza sviluppata nella sentenza del 7 aprile 2008 (inc.
32.2007.165), utilizzando i dati forniti dalla tabella TA1 2008
elaborata dall'Ufficio federale di statistica si osserva che il salario
lordo mediamente percepito in quell'anno dagli uomini per
un'attività leggera e ripetitiva (ossia il livello 4 di qualificazione) di
40 ore settimanali nel settore privato (circa la rilevanza delle
condizioni salariali nel settore privato, cfr. RAMI 2001 U 439 pag.
347 segg. e SVR 2002 UV Nr. 15 pag. 47 segg.) corrisponde a
Fr. 57'672.- (Fr. 4'806.- x 12 mesi).

Adattando questa cifra all'evoluzione dei salari nominali già vista
per il reddito da valido (2,1% per il 2009 e 0,9% per il 2010), si
ottiene per il 2009 un reddito statistico lordo medio nazionale
ipotetico da invalido di Fr. 58'883,11 (Fr. 57'672.- + [Fr. 57'672.-
x 2,1 : 100]) e per il 2010 pari a Fr. 59'413,06 (Fr. 58'883,11 +
[Fr. 58'883,11 x 0,9 : 100]).

Quest'ultimo dato si riferisce, però, ad un tempo lavorativo di 40
ore alla settimana. Occorre dunque adeguarlo all'anno in esame.
In assenza di specifiche cifre per il 2010, il TCA ritiene opportuno
rifarsi al montante d'ore vigente nel 2009. Riportando così la cifra
di Fr. 59'413,06 su un orario medio di lavoro settimanale di 41,7
ore computabili nel 2009 (cfr. per questo aspetto, STFA del 21
luglio 2003, I 203/03, consid. 4.4 e cfr. tabella B 9.2, pubblicata
in: La Vie économique, 12-2010, pag. 90), il reddito lordo medio
ipotetico da invalido è pari a Fr. 61'938,11 annui (Fr. 59'413,06 :






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40 x 41,7) per l'intero anno 2010, ritenuto che la quota di
tredicesima è già compresa (STFA del 18 febbraio 1999, U
274/98, pag. 5 consid. 3a).

L'assicurato, quale muratore in proprio, avrebbe guadagnato da
sano nel 2010, per un'occupazione a tempo pieno, un reddito
annuo di Fr. 48'750,60 (cfr. consid. 2.19), corrispondenti ad un
reddito di Fr. 4'062,55 al mese (Fr. 48'750,60 : 12 mesi).

Tale reddito si situa sotto la media dei salari svizzeri per
un'attività equivalente svolta da un uomo nel 2010 al 100%; essa
prevede infatti un reddito mensile medio lordo di Fr. 5'517,69 per
un'attività esercitata per 41,6 ore alla settimana nel settore delle
costruzioni, livello di esigenze 4 (Tabella TA1 2008, punto 45
“Costruzioni”, livello di qualifica 4 per 40 ore di lavoro: Fr. 5'150.-
[salario mensile lordo] x 12 mesi [importo già comprensivo della
tredicesima] = Fr. 61'800.-. Questa somma va poi ancora
aggiornata al 2010 in funzione del rincaro del 2,1% per il 2009 e
dello 0,9% per il 2010, per ottenere un reddito annuo
ammontante a Fr. 63'665,68. Riportato poi su 41,6 ore/settimana
(cfr. tabella B 9.2, pubblicata in: La Vie économique, 12-2010,
pag. 90) per un tempo di lavoro medio - ipotetico - esigibile nel
2010 (visto che per il 2010 non esistono ancora i dati, si applica
il valore per il 2009) nello specifico settore "F" delle costruzioni
(STF 9C_748/2009 del 16 aprile 2010, consid. 4.5; STF
8C_771/2008 del 3 giugno 2009, consid. 4.1; STCA del 22
novembre 2010, 32.2010.133), si ottiene così un importo di Fr.
66'212,31 (Fr. 63'665,68 : 40 x 41,6) rispettivamente pari a Fr.
5'517,69 (Fr. 66'212,31 : 12 mesi), quindi superiore al reddito da
valido conseguito dall'assicurato alle stesse condizioni).

In specie, più precisamente, il reddito che l'assicurato avrebbe
percepito lavorando a tempo pieno come muratore è inferiore del
26,37% ([Fr. 66'212,31 – Fr. 48'750,60] x 100 : Fr. 66'212,31) a
quello statistico svizzero conseguito in quel preciso settore
professionale.

Pertanto, posto che dall'incarto non emergono indizi a favore del
fatto che fosse intenzione dell'assicurato accontentarsi di un
guadagno modesto, sono realizzati i presupposti per ridurre il
reddito statistico da invalido che l'attore avrebbe potuto
realizzare nel 2010 lavorando a tempo pieno in un'altra attività
confacente al suo stato di salute, in applicazione della citata
giurisprudenza (STF U 8/07).






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Di conseguenza, il reddito statistico lordo da invalido relativo
all'anno 2010 (Fr. 61'938,11) va dunque ridotto, in applicazione
della giurisprudenza esposta, del 21,37% - percentuale
corrispondente al gap salariale del 26,37% meno il 5% (STF
8C_44/2009 del 3 giugno 2009 e STF 8C_652/2008 dell'8
maggio 2009). Esso si attesta quindi all'ammontare di Fr.
48'701,93 (Fr. 61'938,11 - [Fr. 61'938,11 x 21,37 : 100]).

In ossequio alla giurisprudenza federale, occorre in seguito
esaminare le circostanze specifiche del caso concreto
(limitazione addebitabile al danno alla salute, età, anni di
servizio, nazionalità e tipo di permesso di dimora, grado
d'occupazione, cfr. DTF 126 V 80 consid. 5b/bb) e, se del caso,
procedere ad una riduzione percentuale del salario statistico
medio.
Infatti, come visto, la questione a sapere se e in quale misura i
salari fondati su dati statistici debbano essere ridotti, dipende
dall'insieme delle circostanze personali e professionali del caso
concreto (limitazione addebitabile al danno alla salute, età, anni
di servizio, nazionalità e tipo di permesso di dimora, grado di
occupazione), criteri questi che l'amministrazione è tenuta a
valutare globalmente (DTF 126 V 80 consid. 5b/bb).
Il TFA ha precisato, al riguardo, che se del caso occorre
procedere ad una riduzione percentuale del salario statistico
medio. La riduzione massima globale consentita ammonta al
25% del salario statistico, percentuale che consente di tener
conto delle varie particolarità che possono influire sul reddito del
lavoro. Inoltre, chiamato a pronunciarsi sulla deduzione globale,
la quale procede da una stima che l'amministrazione deve
succintamente motivare, il giudice non può senza valido motivo
sostituire il suo apprezzamento a quello degli organi
dell'assicurazione (DTF 126 V 80 consid. 5b/cc).

Nella presente evenienza, l'assicuratore convenuto ha applicato
una riduzione del 10% per tenere conto dei parametri legati
all'attore, quali l'età, gli anni di servizio, lo stato di salute.
Alla luce della giurisprudenza sopra citata, vista l'età del
ricorrente (nato nel 1955), la sua nazionalità (portoghese) e la
possibilità di svolgere un'attività confacente al suo stato di salute
in altri ambiti nella misura del 100% dal profilo reumatologico
fermo restando determinate limitazioni funzionali, il TCA non
ritiene di sostituire il proprio apprezzamento a quello
dell'assicuratore nell'applicazione della riduzione concessa, che
si trova del resto entro i limiti riconosciuti dalla giurisprudenza.







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Partendo quindi da un salario da invalido di Fr. 48'701,93 e
ritenuta un'esigibilità del 100% in altre attività dal profilo
reumatologico (cfr. consid. 2.16), ammettendo una riduzione del
10% per circostanze personali, nell'anno 2010 il reddito
ipotetico da invalido dell'assicurato risulta di conseguenza pari
a Fr. 43'831,75 (Fr. 48'701,93 – [Fr. 48'701,93 x 10 : 100]).

Confrontando ora questo dato con l'ammontare di Fr. 48'750,60
corrispondente al reddito che l'assicurato avrebbe conseguito
da valido (ossia senza nessun danno alla salute) nell'anno 2010
per un'attività a tempo pieno, emerge un'incapacità al
guadagno del 10,09% ([Fr. 48'750,60 - Fr. 43'831,75] : Fr.
48'750,60 x 100), che deve essere arrotondata al 10% (DTF 130
V 121).

Questa incapacità al guadagno (ossia il danno residuo o grado
d'invalidità, da non confondere con la nozione d'incapacità al
lavoro), determinata confrontando il reddito che l'assicurato
avrebbe conseguito nel 2010 se non fosse intervenuta la
malattia, con il reddito che egli avrebbe potuto percepire nel
2010 svolgendo al 100% un'altra attività confacente al suo stato
di salute dal profilo reumatologico, risulta essere del 10% e
quindi manifestamente inferiore al grado del 50% richiesto
dall'art. 12.2 CGA.


2.23. Alla luce di tutto quanto esposto, visto che l'attore presenta dal
7 gennaio 2010 un'incapacità di guadagno del 10% a
dipendenza dei suoi problemi di salute, questo Tribunale non
può che confermare il rifiuto dell'assicuratore di continuare a
versargli indennità giornaliere per perdita di guadagno.

Pertanto, la richiesta dell'attore di ricevere delle prestazioni al
100% in virtù della sua incapacità lavorativa del 100% per
problemi reumatologici deve essere respinta sia, come visto, per
il periodo dal 6 ottobre 2009 al 7 gennaio 2010, sia anche da
questo stesso momento in poi.


2.24. Resta ancora da determinare se la patologia evidenziata dal
marzo 2010, di carattere psichiatrico, possa dare luogo al
versamento di prestazioni per perdita di guadagno.

Sulla scorta di referti medici peritali, il TCA ha concluso che dal
marzo 2010 l'attore era inabile al 50% sia nella precedente
attività di muratore, sia in altre attività adeguate al suo stato di
salute (cfr. consid. 2.16).






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Di conseguenza, dovendo porsi, questa volta, al marzo 2010 per
verificare il diritto dell'assicurato ad indennità giornaliere, ritenuti
gli importi del reddito da valido e del reddito da invalido
suesposti, come pure la riduzione per motivi personali, il calcolo
dell'incapacità di guadagno deve essere fatto questa volta
tenendo conto di un'attività adeguata svolta al 50% e non più al
100%.
Partendo quindi da un salario ipotetico da invalido ammontante a
Fr. 48'701,93 già considerata la riduzione per la differenza
salariale con il reddito medio svizzero nella medesima
professione e ritenuta un'esigibilità del 50% in altre attività
adeguate per quanto concerne l'aspetto psichiatrico (cfr. consid.
2.16), ammettendo poi una riduzione del 10% per circostanze
personali, nell'anno 2010 il reddito ipotetico da invalido
dell'attore risulta di conseguenza assommare a Fr. 19'480,77
([Fr. 48'701,93 x 50 : 100] – [Fr. 48'701,93 x 10 : 100]).

Confrontando ora questo dato con l'ammontare di Fr. 48'750,60
corrispondente al reddito che l'attore avrebbe conseguito da
valido nell'anno 2010 per un'attività a tempo pieno senza il
danno alla salute, risulta un'incapacità al guadagno del 60,04%
([Fr. 48'750,60 - Fr. 19'480,77] : Fr. 48'750,60 x 100),
arrotondata al 60%.

Stante quanto precede, la richiesta dell'attore di percepire delle
indennità giornaliere vista l'inabilità lavorativa parziale dal profilo
psichiatrico andrebbe accolta, dato che l'incapacità di guadagno
stabilita dal 1° marzo 2010 supera il limite minimo del 50%
previsto dalle CGA.


2.25. Tuttavia, il diritto dell'attore di beneficiare di prestazioni per
perdita di guadagno sorge soltanto se le condizioni contrattuali
sono adempiute.
In particolare, occorre che il periodo d'attesa e la durata delle
prestazioni siano rispettate.

Va innanzitutto osservato che il 1° gennaio 2009 è entrato in
vigore un nuovo contratto assicurativo fra le parti in causa per
l'assicurazione collettiva d'indennità giornaliera secondo LCA
(x_________, doc. 3), simile al precedente, prevedendo sempre
una durata delle prestazioni di 730 giorni, ma con un periodo
d'attesa ridotto a 14 giorni per sinistro sia in caso di malattia sia
di infortunio.






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Inoltre, le Condizioni generali d'assicurazione applicabili a questa
polizza sono quelle del 2006 e non più del 2004 prodotte agli atti,
seppure siano, per ciò che qui interessa, praticamente identiche.

L'art. 15 CGA (doc. 2) contempla che l'obbligo di prestazione
inizia dopo la decorrenza del periodo di attesa convenuto nella
polizza (doc. 1). Detto periodo viene calcolato per ogni singolo
caso di sinistro (art. 16 CGA).

In merito alla durata delle prestazioni, secondo l'art. 17.1 CGA
l'assicuratore corrisponde l'indennità giornaliera per caso di
sinistro per la durata di fruizione delle prestazioni indicata nella
polizza, con deduzione del periodo d'attesa.

Per quanto riguarda la durata delle prestazioni ed il periodo
d'attesa, in virtù dell'art. 17.2 CGA la ricomparsa di una malattia
o delle conseguenze di un infortunio vale quale nuovo caso di
sinistro se prima della ricaduta la persona assicurata non è stata
inabile al lavoro a causa di tale malattia, o delle conseguenze
dello stesso infortunio, per almeno 365 giorni. In caso di ricaduta
entro 365 giorni, il periodo d'attesa già fruito viene meno e le
prestazioni già corrisposte vengono scalate dal calcolo della
durata massima di fruizione delle prestazioni.

Dopo l'esaurimento della durata massima di fruizione delle
prestazioni per un caso di sinistro, la persona assicurata è
privata delle prestazioni per questo caso di sinistro. Un'eventuale
capacità al lavoro residuo rimane assicurata (art. 17.3 CGA).


Nella fattispecie, l'episodio depressivo di grado medio
diagnosticato dai periti dell'Ufficio AI nel luglio 2010 con
decorrenza dal 1° marzo 2010 deve essere considerato come
una conseguenza dell'infortunio del 16 febbraio 2007, seppure la
storia psichiatrica dell'attore avrebbe avuto inizio a fine 2009. Gli
stessi esperti hanno infatti affermato che "Verosimilmente tale
episodio depressivo è reattivo all'impossibilità di lavorare con lo
stesso rendimento dopo l'infortunio ed alle preoccupazioni
economiche, il tutto aggravato dalle tensioni che si sono
sviluppate con la moglie sempre a causa della sua malattia e dei
problemi finanziari." (doc. XLVI/1 pag. 6).

Ci si trova quindi nell'ipotesi in cui la depressione, quale
ricomparsa delle conseguenze del noto infortunio, debba essere
considerata quale nuovo caso di sinistro. Ma ciò avviene soltanto






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se prima del marzo 2010 l'assicurato non sia stato inabile al
lavoro durante almeno 365 giorni a causa delle conseguenze
dell'infortunio del 16 febbraio 2007.
Più specificatamente, dato che l'attore è stato inabile al lavoro
come muratore (ininterrottamente) almeno dal 22 luglio 2008
(dapprima al 100%, poi al 50% dal 1° settembre 2008) a causa
dell'intervento di osteosintesi al polso e mano sinistri, e quindi
egli è stato inabile per almeno 365 giorni prima della
realizzazione delle conseguenze della depressione, l'ipotesi
dell'art. 17.2 prima frase CGA non è dunque applicabile al caso
in esame.
In queste circostanze, non resta che esaminare se la situazione
dell'attore si identifichi con la seconda frase dell'art. 17.2 CGA,
secondo cui in caso di ricaduta entro 365 giorni - formulazione
da estendersi, secondo il Tribunale, anche al caso in cui
ricompaiano le conseguenze dell'infortunio -, il periodo d'attesa
già fruito viene a cadere e le prestazioni già corrisposte sono
scalate dal calcolo della durata massima di fruizione delle
prestazioni.

Da verificare è la definizione delle parole "In caso di ricaduta
entro 365 giorni", poiché rimane il dubbio se questi 365 giorni
siano gli stessi della prima frase o se sia un altro periodo di 365
giorni.



2.26. Essendoci una divergenza tra le volontà delle parti in merito alla
durata delle prestazioni (l'attore ha chiesto il versamento di
indennità fino (almeno) al 20 settembre 2010, doc. XLVII),
occorre di conseguenza ricorrere all'interpretazione oggettiva
delle CGA, secondo il principio dell'affidamento, ovvero secondo
il senso che ogni contraente poteva e doveva ragionevolmente
attribuire alle dichiarazioni dell'altro nelle circostanze concrete
(cfr. sentenza 4A_468/2008 del 20 febbraio 2009, consid. 2.4.1).

Dovendo procedere all'interpretazione di dichiarazioni scritte, ci
si riferisce in primo luogo al tenore delle stesse (DTF 129 III 702
consid. 2.4.1 pag. 707). La presenza di un testo chiaro non
esclude tuttavia la possibilità di ricorrere ad altri criteri
d'interpretazione. Dall'art. 18 cpv. 1 CO emerge infatti che le
parole adoperate, quand'anche chiare, non sono
necessariamente determinanti e che, al contrario,
un'interpretazione puramente letterale è proibita. Anche se il
tenore di una clausola contrattuale appare a prima vista chiaro,
dalle altre condizioni menzionate dal contratto, dallo scopo






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perseguito dalle parti oppure ancora da altre circostanze può
dunque risultare che il testo della menzionata clausola non
restituisca con esattezza il senso dell'accordo (DTF 130 III 417
consid. 3.2 pag. 425). Oltre al testo ed al contesto in cui sono
state formulate le dichiarazioni delle parti, vanno prese in
considerazione - nella misura in cui sarebbero riconoscibili
anche per un terzo - le circostanze che hanno preceduto o
accompagnato la stipulazione del contratto (DTF 128 III 265
consid. 3a con rinvii; BGE 131 III 377 S. 383 sull'interpretazione
oggettiva delle dichiarazioni delle parti cfr. anche CORBOZ, Le
contrat et le juge, in: Le contrat dans tous ses états, Berna 2004,
pag. 269 segg., in particolare pag. 273-276). Va ancora
rammentato che quando l'assicuratore, al momento di
concludere un contratto, presenta delle CGA, manifesta la
volontà di impegnarsi secondo i termini di queste condizioni.
Quando una volontà reale concordante non è stata constatata
occorre domandarsi come il destinatario di questa
manifestazione di volontà poteva comprenderla in buona fede.
Ciò conduce ad un'interpretazione oggettiva dei termini contenuti
nelle condizioni generali anche se ciò non corrisponde all'intima
volontà dell'assicuratore (DTF 133 III 675, consid. 3.3).



2.27. Nel caso di specie, la locuzione da interpretare è la seguente:

" In caso di ricaduta entro 365 giorni, il periodo di attesa già fruito viene
meno e le prestazioni già corrisposte vengono computate al calcolo
della durata massima di fruizione delle prestazioni."

Le versioni francese e tedesca di questa norma sono identiche
alla formulazione italiana:

" En cas de rechute dans les 365 jours, le délai d'attente déjà entamé
est supprimé et les prestations déjà perçues sont prises en compte
pour le calcul de la durée maximale des prestations."

" Bei einem Rückfall innerhalb von 365 Tagen entfällt die bereits
bestandene Wartefrist und bereits erbrachte Leistungen werden zur
Berechnung der maximalen Leistungsdauer angerechnet."

Procedendo all'interpretazione delle clausole contrattuali, e
meglio all'esposta seconda frase dell'art. 17.2 CGA 2006,
secondo il principio dell'affidamento, che permette d'imputare ad
una parte il senso oggettivo della sua dichiarazione o del suo
comportamento anche se ciò non corrisponde alla sua intima
volontà (DTF 130 III 417 consid. 3.2, DTF 129 III 118 consid. 2.5,
DTF 128 III 419 consid. 2.2, DTF 127 III 444 consid. 1b; non ci si
deve scostare dal senso letterale del testo adottato quando non






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c'è alcuna ragione seria per ritenere che non corrisponda alla
volontà delle parti; DTF 129 III 118 consid. 2.5; DTF 128 III 265
consid. 3a), d'avviso di questo Tribunale, emerge che questi 365
giorni non sono gli stessi di quelli menzionati nell'art. 17.2 prima
frase CGA. Essi vanno infatti intesi a decorrere dal primo evento.

E ciò non potrebbe essere altrimenti, non potendo
ragionevolmente ritenere di calcolare questi 365 giorni
retroattivamente dalla ricaduta stessa. Più specificatamente, non
è concepibile che i 365 giorni siano contati retroattivamente dal
1° marzo 2010 stesso e che ci si ponga quindi al 1° marzo 2009
per verificare se, a quel momento, l'assicuratore stia (ancora)
versando delle indennità derivanti da un primo sinistro ed in tal
caso, dunque, riconoscere all'assicurato la continuazione del
versamento di (nuove) prestazioni fino alla scadenza del
massimo contrattuale.

D'avviso del Tribunale, tutte e tre le versioni delle CGA 2006 in
questione sono infatti chiare e non lasciano alcun dubbio sulla
loro interpretazione letterale e sul senso e lo scopo dell'intera
norma in cui sono inserite.

Con l'art. 17.2 seconda frase CGA l'assicuratore ha inteso che
se la ricomparsa di una malattia o delle conseguenze di un
infortunio avviene entro 365 giorni dall'insorgere dell'evento
originale, allora il secondo sinistro è considerato come la
continuazione del primo e quindi non si applica più il termine
d'attesa previsto contrattualmente, ma le nuove indennità
giornaliere di diritto saranno corrisposte senza interruzione dal
primo evento fino al raggiungimento della durata massima di
fruizione delle prestazioni. L'assicurato avrà quindi diritto alla
differenza fra le indennità già percepite con il primo evento ed il
massimo concesso per ogni caso.

In sostanza, dunque, questa seconda frase è la logica
conseguenza della prima frase. La seconda chiarisce, a
contrario, l'ipotesi contemplata dall'art. 17.2 prima frase CGA,
che prevede, invece, che la ricomparsa di una malattia o delle
conseguenze di un infortunio viene considerata come un nuovo
caso di sinistro, eccetto se per almeno 365 giorni prima della
ricaduta l'assicurato era già inabile al lavoro a causa di tale
malattia o delle conseguenze dello stesso infortunio. Qualora,
invece, la ricaduta avvenga entro 365 giorni dal primo evento,
allora essa viene considerata come continuazione del sinistro
iniziale e ciò comporta automaticamente il riconoscimento di






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prestazioni sotto forma di prolungamento del versamento delle
indennità di diritto fino al loro esaurimento e per di più senza
applicare il termine di attesa.

Riportando questi ragionamenti alla fattispecie, va ritenuto, come
visto, che l'art. 17.2 prima frase CGA non può tornare qui in
considerazione, giacché antecedentemente il 1° marzo 2010
l'attore è stato indubbiamente inabile al lavoro per almeno 365
giorni sia per le conseguenze dell'infortunio del 16 febbraio
2007, sia anche a decorrere dal 22 luglio 2008, laddove è stato
inabile come muratore prima al 100% e poi al 50%.

Inoltre, nemmeno l'art. 17.2 seconda frase CGA può essere qui
applicata in concreto, siccome la ricaduta del 1° marzo 2010 non
è avvenuta entro 365 giorni dal precedente evento (sia esso
l'infortunio del 2007, sia l'intervento di osteosintesi del 2008),
bensì manifestamente più tardi.

In queste circostanze, va ricordato che l'attore è stato dichiarato
inabile al lavoro al 50% dal profilo psichiatrico per conseguenze
derivanti dall'infortunio del 16 febbraio 2007 e quindi la
depressione sorta dal 1° marzo 2010 può essere definita, quale
terzo evento, sia giuridicamente sia medicalmente, come una
ricaduta del primo.
Tuttavia, non rientrando l'insorgenza della depressione in
nessuna delle due situazioni contemplate dall'art. 17.2 CGA,
secondo il TCA, l'attore non ha quindi diritto ad alcuna
prestazione derivante dall'evento del 1° marzo 2010.


2.28. In conclusione, alla luce delle considerazioni esposte, è a buon
diritto che il convenuto non ha riconosciuto il versamento di
indennità giornaliere per l'infortunio del 16 febbraio 2007, poiché
il contratto assicurativo in essere fra le parti era a quel momento
sospeso in virtù degli artt. 20 e 21 LCA a causa del mancato
pagamento dei premi LCA da parte dell'attore. Di conseguenza,
la pretesa di Fr. 30'148.- derivante dalle incapacità lavorative del
100% dal 16 febbraio 2007 al 14 maggio (recte: giugno) 2007 e
del 50% dal 15 maggio (recte: giugno) 2007 al 31 marzo 2008
non danno luogo ad alcuna indennità giornaliera (doc. I).

Inoltre, l'interruzione al 7 gennaio 2010 da parte dell'assicuratore
del versamento delle prestazioni di diritto all'attore deve essere
confermata, giacché il grado di incapacità di guadagno derivante
dai noti disturbi fisici era manifestamente insufficiente (10%).







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Infine, per quanto concerne la problematica depressiva insorta
pendente causa il 1° marzo 2010, anche in tale evenienza
l'attore non ha diritto ad alcunché, trattandosi di una
conseguenza dell'infortunio del 16 febbraio 2007 ed anche
dell'intervento chirurgico del 22 luglio 2008 che ricade, però,
sotto l'egida dell'art. 17.2 CGA. Pertanto, sebbene dal 1° marzo
2010 l'attore sia inabile al lavoro al 50% per motivi psichiatrici
(episodio depressivo di grado medio) sia nell'attività precedente
di muratore sia in altre adatte al suo stato di salute e che da quel
momento la sua incapacità di guadagno residua sia stata
stabilita nel 60%, egli non ha alcun diritto a percepire ulteriori
indennità giornaliere.

In questo senso, la petizione deve essere integralmente respinta
e l'attore, malgrado sia patrocinato, non ha diritto a ripetibili.


2.29. Il valore di causa, è rappresentato dalla pretesa di versamento di
indennità giornaliere al 100% dal 16 febbraio 2007 al 14 maggio
2007 ed al 50% dal 15 maggio 2007 al 31 marzo 2008, per una
pretesa totale di Fr. 30'148.-.
Oltre a ciò, pendente causa si è aggiunta la pretesa dell'importo
di Fr. 68'028.- derivante dalla concessione di indennità
giornaliere al 100% dall'8 gennaio 2010 al 20 settembre 2010
per un'incapacità lavorativa del 100% (doc. XLVII).

Secondo l'art. 49 cpv. 2 LSA, i tribunali svizzeri devono
trasmettere gratuitamente all'autorità di sorveglianza una copia
di tutte le sentenze concernenti disposizioni del diritto in materia
di contratto d'assicurazione; s'impone perciò di notificare
all'autorità di sorveglianza anche la presente sentenza in forma
elettronica e senza il nominativo dell'attore.



Per questi motivi

dichiara e pronuncia


1.- La petizione è integralmente respinta.


2.- Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste
a carico dello Stato. Non si attribuiscono ripetibili.


3.- Comunicazione alle parti ed alla FINMA, Berna.






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Contro la presente sentenza è dato ricorso in materia civile al
Tribunale federale, 1000 Losanna 14, entro 30 giorni dalla
notificazione (art. 100 cpv. 1 LTF).
L'atto di ricorso, in 3 esemplari, deve indicare quale decisione è
chiesta invece di quella impugnata, contenere una breve
motivazione e recare la firma del ricorrente o del suo
rappresentante. Al ricorso dovrà essere allegata la decisione
impugnata e la busta in cui il ricorrente l'ha ricevuta.
Nelle cause a carattere pecuniario il ricorso è ammissibile se il
valore litigioso ammonta a Fr. 15'000.- nelle vertenze in materia
di diritto del lavoro e di locazione ed a Fr. 30'000.- negli altri casi.
Per valori inferiori il ricorso è ammissibile se la controversia
concerne una questione di diritto di importanza fondamentale o
se una legge federale prescrive un’istanza cantonale unica (art.
74 cpv. 2 LTF).
Qualora non sia ammissibile il ricorso in materia civile è dato,
entro lo stesso termine, ricorso sussidiario in materia
costituzionale (art. 113 e 117 LTF).


Per il Tribunale cantonale delle assicurazioni
Il presidente
Il segretario

Daniele Cattaneo
Fabio Zocchetti