finma_versicherungsrecht · 20020123_i_ti_o_01 · 2002-01-23 · it
23. Januar 2002 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


RACCOMANDATA
Incarto n.
36.2001.00095
lR/sc
Lugano
23 gennaio 2002
In nome
della Repubblica e Cantone
del Ticino
H giudice delegato
del Tribunale canttsnale delle assicurazioni
Giudice Ivano Ranzanici
statuendo sulla petizione del 12 novembre 2001 di
B
cnntrn
Cassa Malati Y
rappr. da: X
Assicurazioni SA
in materia di assicurazione contro le malattie
ritenuto,
in fatto
1.1.
B:
di S
, è stato
assicurato contro le ma,attie - sino alla fine del 2000 - presso la
Z.
Con l'inizio del 2001 egli ha concluso con la Y/X
nuove coperture sia per l'assicurazione di base che per le
prestazioni complementari.
A quest'ultimo proposito va rilevato che , •B.
ha
sottoscritto una copertura assicurativa denominata S
per le
spese di cura per la prevenzione e la medicina alternativa,
compreso l'infortunio.
Per detta copertura, retta dalla LCA, l'assicurato doveva versare
un premio mensile di CHF 15.90.
1.2. Al momento della formulazione dell'offerta d'assicurazione
B
ha risposto a precise domande sul suo stato di salute
precisando di sentirsi completamente sano, di non essere in cura
medica, di non avere in previsione trattamenti ambulatoriali o
stazionari, di non avere malattie o disposizioni a malattie - in

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36.2001.00095.
23 gennaio 2002
particolare - alla schiena, articolazioni ed alla colonna vertebrale.
B
ha anche specificato di non assumere
medicamenti, di non essere stato in trattamento presso una
terapista od un medico se non nel 1996 per un controllo .
La copertura S
ha preso avvio con il 1.1.2001 e .già il 4
gennaio l'assicurato faceva capo alle prestazioni di P
, massaggiatrice medico diplomata.
13. .
•. B.
ha seguito la terapia di P
in maniera
continuata sino al luglio 2001 vedendosi fatturare
complessivamente CHF 2'430.--. Le note sono state trasmesse
alla Cassa che ha rimborsato l'assicurato come alle condizioni
del contratto S.
(75% di CHF 2'430.- = CHF 1822.50).
11 18 settembre 2001 l'assicuratore a fronte delle prestazione
eseguite (ed onorate) in favore di
B
, ha chiesto
informazioni al medico di famiglia dell'assicurato dott. V
.
ed alla massaggiatrice P . .
Il dott.
ha indicato (doc. 8, lettera 27 settembre
2001) come la diagnosi delle affezioni di cui soffre
B
è lombaggine recidivante, con la specifica che:
11 . .)
`dalla cartella clinica risulta chhe già nei 1988 ii paziente 1,r1 detto in
mia cura per lombalgia dopo aver forzato la schiena tagliando legna.
Era guarito con una terapia con AINS.
II 3.8.94 ho rivisto il paziente per dolori lombari, la radiografia a-p e
laterale della colonna lombare risultava normale.
Anche in questa occasione guarigione con Tilcotil.
Ho rivisto il paziente il 24.9.01, da me convocato, il quale mi
comunica che da qualche anno soffre di lombalgie che migliorano con
sedute di fisioterapia e ginnastica che esegue regolarmente a casa.
(..)
Penso che con l'esecuzione regolare di appropriati esercizi di
ginnastica la prognosi sia buona." (Doc. 8)
Dal canto suo la massaggiatrice ha comunicato all'assicuratore
di svolgere, in favore dell'assicurato, dei trattamenti terapeutici
miorilassanti e decontrattanti con esercizio muscolare mirato.
La diagnosi posta è quella di "lombalgia con dolori improvvisi
nella zona lombare accompagnati a volte da impotenza
funzionale assoluta". P
ha indicato di avere in cura

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23 gennaio 2002
_ B
dal settembre 1999 ed il paziente sarebbe stato a
conoscenza della sua malattia sicuramente dall'ottobre 2000.
Per la terapista i trattamenti sarebbero necessari anche in
assenza di massaggi ravvicinati nel tempo. Le comunicazioni del
dott. _
e. di F
sono state ricevute
dall'assicuratore 111° ottobre ed 11 settembre 2001 (doc. 8 e 9).
1.4. Con lettera raccomandata 24 ottobre 2001 la Y
Cassa
Malati ha comunicato all'assicurato quanto segue:
"in data 4 ottobre 2000, lei ha stipulato l'assicurazione integrativa di
cura medica per prevenzione e medicina complementare, categoria
S
, con inizio 1° gennaio 2001.
L'accettazione della sua proposta contrattuale ha avuto luogo sulla
base delle sue indicazioni inerenti lo stato di salute, ove ha indicato di
essere in perfetta salute, di non essere stato in cura medica negli
ultimi anni e di non soffrire di malattie e neppure di conseguenze
d'infortunio.
A seguito delle fatture inoltrateci, inerenti le prestazioni di massaggio
offerte dalla terapeuta, signora P . ., siamo stati
indotti a procedere ad un riesame delle sue dichiarazioni.
Dalla documentazione medica in nostro possesso, in particolare dal
certificato del dr. V- '
• .
del 27 settembre
2001, abbiamo potuto appurare che già prima della stipulazione
dell'assicurazione integrativa S
, lei era a conoscenza
dell'affezione che ha causato la cura nell'ambito della medicina
alternativa.
Questa circostanza di fatto, rilevante per la valutazione del rischio,
avrebbe dovuto essere assolutamente indicata; tanta più che la
domanda per le assicurazioni integrative riporta in grassetto, che "...
dati incompleti e non veritieri oppure dati di fatto nascosti possono
causare un rifiuto di prestazioni, riserve, richieste di restituzione o
esclusioni risp. rescissione del contratto ...".
Per quanto precedentemente indicato, rileviamo una palese
violazione dell'obbligo di denuncia ai sensi delle disposizioni della
Legge federale sul contratto d'assicurazione (LCA) e delle nostre
Condizioni generali d'assicurazione (CGA) per le assicurazioni
integrative di malattia (AIM).
Nel caso concreto la informiamo che siamo costretti ad annullare con
effetto retroattivo, 1° gennaio 2001, l'assicurazione integrativa di cura
medica per prevenzione e medicina complementare (categoria
La cassa malati Progrès è inoltre tenuta a richiedere la restituzione
dell'importo di fr. 1'822.50, relativo alle prestazioni finora accordate.
Questa somma le verrà addebitata nel prossimo conteggio." (Doc. 10)
At

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B
si è quindi rivolto a questo TCA con petizione del
12 novembre 2001 in cui contesta la "decisione"
dell'assicuratore, nega una reticenza e così spiega i suoi
problemi di salute:
Il mio problema alla schiena è iniziato nel 1986 circa e nei primi anni
mi sono curato presso il Dott. V. , dopodiché
mi limitavo a telefonargli per richiedere una ricetta per delle pastiglie
analgesiche, solo quando ne avevo bisogno e senza avvalermi del
diritto di rimborso della cassa malati.
La Cassa Malati Z non è quindi mai stata a conoscenza del mio
"problema", anche perché io non ho mai ritenuto si trattasse di una
"patologia". Lo dimostra il-fatta che dal 1986 al 1994 sono stato dal
dottore non più di 10 volte, e dal 1994 ad oggi.neppure una.
Nel 1999, grazie alla terapista P
-
ho sperimentato la
tecnica dei massaggi abbinata ad esercizi nel suo studio ed a casa e
ad un programma mirato in palestra (n.b.: quota da me pagata per
lÌintero, senza ricorso alla cassa malatil\ non ottimo risultato.
Orsn..
l l[:.I'J ^lGf iLQ 1 flr J AV a11Q cassa t f IQIQtl: J, t..JI 1 .ILUI 1 IV Sono
I KJ
così riuscito ad attenuare quel fastidio che ciclicamente si faceva
sentira senza dover ricorrere a medicamenti
In un secondo tempo, dal momento che la Cassa Malati Z
non
riconosceva il massaaaio quale terapia complementare, ho optato per
la Cassa Malati Y
che contempla una copertura
complementare per la medicina alternativa di fr. 5'000.-- annui.
Ho preso questa decisione in totale buona fede e senza l'intenzione
di approfittare delle prestazioni assicurative della Cassa Malati (cosa
che peraltro non ho mai fatto, come si può dedurre da quanto sopra
esposto); non ho "dichiarato" questo mio problema per il semplice
motivo cha par mia ignoranza non ho ritenuto si trattasse rli
"patologia"." (Doc. I)
B
si è quindi opposto alla restituzione di CHF
1823.50.
Dal canto suo l'assicuratore, per il tramite dell' X SA, ha
chiesto la reiezione della petizione, ribadendo l'esistenza di una
reticenza confermando la richiesta di rimborso collegata con
l'annullamento retroattivo del contratto S
. ln particolare
Progrès così si esprime:
"(..)
7. Per quanto attiene al diritto alla qui convenuta appare evidente che
la fattispecie inerente il signor B.
concretizzi un caso di
reticenza atteso come l'assicurato in narrativa (oggi assicurato
altrove) cognito dei suoi problemi ha risposto in modo inesatto ad
una serie di domande riguardanti la sua salute ed il suo stato fisico.
La qui convenuta desidera sottolineare che i problemi fisici del
signor B
sono a lui noti da anni e come specificato dai curanti
sono legati all'igiene di vita adottato. Pure l'affermazione chiara
secondo la quale il signora 'a cambiato assicuratore
malattia con il palese intento di tarsi rimborsare delle cure in
precedenza assunte integralmente e, contemporaneamente, non
4

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ha informato il nuovo assicuratore della propria situazione fisica
impedendo così a quest'ultimo di valutare la situazione e, più
precisamente, di esaminare la situazione reale rispetto alla portata
delle coperture assicurative prescelte dimóstra che il .signor 8
sia venuto meno agli obblighi imposti dall'art. 4 LCA. (Doc. Ill)
in diritto
In ordine
2.1. La presente vertenza non pone questioni giuridiche di principio e
non ë di rilevante importanza (ad esempio per la difficoltà
dell'istruttoria o della valutazione delle prove). Il TCA può
dunque decidere nella composizione di Un Giudice unico ai sensi
degli articoli 26 c cpv. 2 della Legge organica giudiziaria civile e
penale e 2 cpv. 1 della Legge di procedura per le cause davanti
I Tribunale ,delle
/..d:. STF A '4nl 1 0 ,.ttob.-,. 2001
ai i I Iuu ' IauG delle assicurazioni
t'..0 . STFA
i n uc' v ottobre cvu J
nella causa F., U 347/98; STFA del 22 dicembre 2000 nella
causa H., H 304/99; STFA del 26 ottobre 1999 nella causa C.,
1 623/98).
.
Nel merito
2.2. Dagli atti prodotti si desume che, con effetto al 1 gennaio 2001, il
24 marzo 2000 la Yha sottoscritto il contratto di
assicurazione complementare denominato S
con l'attore.
Detto contratto è stato risolto con effetto retroattivo al momento
della sua conclusione ed entrata in forza mediante lettera 24
ottobre 2001 dell'assicuratore sulla scorta di due comunicazioni
del dott. V.
. e della massaggiatrice P
in risposta a richieste di Y
La parte attrice contesta la risoluzione dei contratto retroattiva,
contesta l'esistenza di reticenza e chiede di non essere astretta
al rimborso dell'importo di CHF 1'822,50 come alla richiesta
dell'assicuratore.
Occorre anzitutto verificare la competenza di questo TCA a
giudicare la fattispecie.
L'assicurazione contro le malattie é stata regolamentata, sino al
31 dicembre 1995, dalla LAMI che é stata sostituita, con effetto a
decorrere dal 1. gennaio 1996, dalla nuova legge federale
sull'assicurazione malattie (LAMaI).
Secondo quanto disposto dall'art 1 LAMaI, l'assicurazione
sociale contra le malattie comprende l'assicurazione obbligatoria

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delle cure medico-sanitarie e l'assicurazione di indennit à
giornaliera facoltativa.
La LAMaI si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale
così definita e, contrariamente a quanta succedeva in ambito
LAMI, le assicurazioni complementari o fferte dalle casse malati
(art. 13 OAMaI) e gli altri rami d'assicurazione (art. 14 OAMat)
sono diventate di puro diritto civile e sono re tte, in applicazione
dell'art 12 cpv. 3 LAMaI, dalla legge federale sul contratto
d'assicurazione (LCA).
Dal profilo procedurale, la LAMaI ha operato una cesura
completa fra i rimedi giuridici nell'assicurazione malattia sociale e
nelle assicurazioni complementari: se per la p rima le vie di diritto
sono quelle previste dalla procedura amministrativa (cfr. 85ss
LAMaI), per le vertenze relative alle seconde sono da
intraprendere le vie di diritto previste per i litigi di diritto civile.
Giusta l'art 47 cpv. 2-4 della legge federale del 23 giugno 1978
sulla sorveglianza degli istituti d'assicurazione privati (modificata
in occasione dell'adozione della LAMaI), per le contestazioni
relative alle assicurazioni complementari all'assicurazione
sociale contro le malattie giusta la legge federate del 14.3.1994
sull'assicurazione malattie, i cantoni prevedono una procedura
semplice e spedita, nella quale il giudice accerta d'ufficio i fatti e
valuta liberamente le prove.
lt 1 ° gennaio 1996 è entrata in vigore la legge di applicazione
della LAMaI (LCAMal) che, all'art. 75, prevede che
"le contestazioni degli assicuratori tra di loro, con i loro membri a con
terzi concernenti le assicurazioni complementari all'assicurazione
sociale contra le malattie o altri rami d'assicurazioni, praticati da
assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi della LAMaI e delle
relative Ordinanze, sono decise dal Tribunale cantonale delle
assicurazioni.
E applicabile per analogia la Legge di procedura per le cause davanti
al TCA."
Nel concreto la contestazione si fonda sulla risoluzione di
contratto d'assicurazione S
che copre le spese di cura
integrative alla LAMai, corrisponde prestazioni in caso di
trattamenti ambulatoriali e stazionari di medicina complementare
e fornisce prestazioni in caso di medicina preventiva e per la
promozione della salute (Condizioni supplementari
d'assicurazione S
art. 1, doc.3). In queste circostanze,
trattandosi di prestazioni complementari ai sensi dell'art. 12 cpv.
2 e 3 LAMaI (cfr. A. Maurer, Das neue
Krankenversicherungsrecht, ed. Helbing et Lichtenhahn 1996,

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pag. 134) - ambito nel quale le casse malati e gli altri istituti
assicurativi non sono autorizzati a emanare decisioni -, il TCA è
competente a statuire sulla petizione presentata dall'interessato
in base all'art. 75 cpv. 1 e 2 LCAMaI come detto.
2.3. Prima di esaminare se
B
deve rifondere le
prestazioni derivanti dal contratto di assicurazione in discussione
occorre esaminare se tale contratto è stato validamente risolto
dalla convenuta, con effetto retroattivo, per una pretesa
reticenza.
Seconda l'art. 6 LCA: .
"Se alla conclusione del contratto chi era tenuto a fare la dichiarazione
ha dichiarato inesattamente o taciuto un fatto rilevante che
conosceva o doveva conoscere, l'assicuratore non e vincolato al
contratto purché ne sia receduto entro quattro settimane da quando
ebbe cognizione della reticenza."
Va anzitutto osservato che l'art. 6 LCA è norma semi imperativa
alla quale non é possibile derogare in sfavore dell'assicurato (a rt .
98 LCA). Il termine di 4 settimane per notificare la recessione dal
contratto è termine di perenzione (DTF 119 V 287) che decorre
dalla conoscenza completa di tu tti i punti relativi alla reticenza.
Non bastano semplici sospetti, anche se gravi, di reticenza per
stabilire la decorrenza del termine (DTF 118 II 333; SJ 1984 162,
cfr. Olivier Carré: Loi fédérale sur le contrat d'assurance, pag.
148, Ed. Carré, maggio 2000). L'assicuratore agisce in tempo
utile anche quando cerchi delle informazioni precise e receda dal
contratto solo dopo averle ottenute. Il termine decorre
unicamente dalla conoscenza positiva della reticenza e non dal
momento in cui l'assicuratore avrebbe potuto sapere o
conoscere dell'esistenza della reticenza (in questo senso: DTF
119 V 283; 116 V 218; 11811 333 c. 3), il legislatore non ha
voluto creare un dovere di diligenza particolare per
l'assicuratore. Decorre poi un termine di 4 settimane da ogni
reticenza ritenuta, in effetti per ognuna delle reticenze
commesse dall'assicurato inizia a decorrere un termine nuovo di
4 settimane dalla conoscenza effettiva della stessa da parte
dell'assicuratore (DTF 109 11 159). Qualora l'assicuratore abbia
liquidato dei sinistri in rispetto del contratto prima della sua
conoscenza con sicurezza della reticenza non se ne può dedurre
che abbia rinunciato a prevalersi del suo diritto (DTF 116 V 218).
Come rammenta O. Carré (op. cit. pag. 148/149)11 termine di 4
settimane decorre se l'assicuratore apprende di un soggiorno in
ospedale ed era a conoscenza dell'esistenza della malattia che
l'assicurato aveva omesso dì indicare nella sua proposta

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d'assicurazione, non costituendo il ricovero – quanto piuttosto la
malattia – il fatto importante per l'apprezzamento del rischio (cfr.
TF in RUA XVII n. 8 in re P. Ass. c./B.). Ancora agisce con
ritardo l'assicuratoré che, orientato della reticenza, va alla ricerca
di nuove informazioni che nulla apportano di nuovo alle sue
conosàenze e non rispetta così il termine di 4 settimane (O.
Carré, op. cit., pag. 149; RUA XVII 8). La reticenza può essere
invocata anche dopo che sia subentrato l'evento assicurato (DTF
11811 333; 10911 159; SJ 1984 164). L'avviso del medico
curante l'assicurato reso in corso di un'udienza è sufficiente per
far decorrere il termine, senza che sia necessario attendere
l'esito del giudizio e l'apprezzamento dato alla prova (DTF 116 II
338).
La reticenza deve essere riferita a fatti rilevanti. La legge
presume importanti i fatti per i quali l'assicuratore abbia
orrrlulato UUIIIdiJUe scritte. Occorre UUIiJul14Üe UI IC le domande
scritte poste siano precise e non equivoche. Nell'ambito di una
assicurazione individuale contro gli incidenti la domanda
tendente a sapere di cure di una certa durata appare generica e
non può quindi fondare una reticenza (RUA XVII 7), costituisce
invece reticenza – nello stesso ambito – il fatto di tacere
l'esistenza di una incapacità lavorativa al 50% (RUA XVI 5 citata
da Benoît Carron, La loi fédérale sur le contrat d'assurance, Ed.
Universitaires Fribourg Suisse, pag. 12). Nell'ambito della
conclusione di una assicurazione sulla vita costituisce reticenza
negare di avere sofferto di male allo stomaco quando siano stati
consultati due medici in proposito e ciò anche se gli esami non
hanno rilevato l'esistenza di malattie gravi (RUA XV 22).
Se ad una domanda l'assicurato non abbia risposto
l'assicuratore non potrà prevalersi di questo fatto per risolvere il
contratto, a meno che dal contesto particolare (altre risposte del
proponente), la domanda lasciata in bianco possa essere
ritenuta evasa in un determinato senso e che questa risposta
costituisca una reticenza (Carron, citato pag. 13; DTF 110 II
499). Se circostanze importanti non hanno fatto oggetto di
domande, in generale non se ne potrà dedurre una reticenza.
Nell'ambito dell'assicurazione contro le malattie la domanda a
sapere se negli ultimi 5 anni sia stata eseguita una radiografia
verte su di un fatto impo rtante, non tanto per la radiografia come
tale quanta per le indicazioni che se ne possono dedurre riferibili
al rischio assicurabile (Carron, citato, pag. 15 no. 42) mentre
l'assicuratore non può invocare la reticenza a fronte di risposta
imprecisa a domanda non intelleggibile per tutti e se il

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proponente non l'aveva compresa (DTF 101 11 339). Non può
essere inoltre ritenuta una reticenza laddove il proponente
l'assicurazione ometta di segnalare dei sintomi di una malattia
alla domanda tendente a sapere di quale malattia importante
abbia sofferto, ciò se la malattia sia stata indicata (TA del
Cantorie Ticino, RUA XVII 6). Come ricorda Carron (citando un
giudizio del Cantone Svitto pubblicato in RUA XVI 9):
"Comme la réticence ne peut être admise qu'avec la plus grande
retenue, sa preuve n'est pas apportée lorsque les médecins traitants
du preneur d'assurance n'étaient pas au courant d'un petit infarctus
qu'il aurait subi et n'ont décelé aucune trace de troubles cardiaques
E' d'altra parte possibile al proponente l'assicurazione
dimostrare che la domanda alla quale ha risposto con reticenza
non sia stata determinante per la conclusione del contratto da
. dell'assicuratore
/_C.. A ..,..... ' I F A
che
parte
(cf . comunque
l'art. 4 cp . 3 LCA), e cI IC
l'assicuratore avrebbe comunque concluso il contratto se a
conoscenza del fatto (SJ 1986 557).
La giurisprudenza ha ammesso reticenza, con riferimento
all'assicurazione contro le malattie, per domande alle quali non
sia stata data veritiera o completa risposta relative a precedenti
patologie del tubo digerente (Carron, citato, pag. 23 n. 64).
In merito all'esattezza delle risposte fornite occorre considerare
gli aspetti soggettivi connessi al proponente. ln altri termini il
fatto di ignorare in maniera volontaria o per negligenza una
circostanza può essere opposto al proponente. Come rammenta
Carron (citato, no. 65) "Le proposant satisfait à son obligation de
faire des déclarations lorsqu'il indique, outre les faits qui lui sont
connus sans autre, ceux dont l'existence ne peut pas lui
échapper s'il réfléchit sérieusement aux questions de l'assureur".
2.4. Nel concreto caso allo stipulante sono state chieste informazioni
dettagliate circa Io stato di salute con il questionario
"Dichiarazione sullo stato di salute per assicurazioni integrative"
poi sottoscritto il 4 ottobre 2000. in questo documento
B
attesta di sentirsi "completamente sano" ed indica di non
essere stato in trattamento da un "medico, chiropratico, ecc....",
tace ogni e qualsiasi .riferimento ai problemi relativi alla sua
schiena, non indica in nessun modo la cura avviata con la
massaggiatrice P
già a partire dal settembre 1999
con massaggi miorilassanti e decontrattanti con esercizio
muscolare mirato (doc. 9), tace il fatto che , al momento della
sottoscrizione delle dichiarazioni riferite allo stato di salute "già

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da più di un anno" (doc. 9) egli si sottoponeva alle cure della
terapista. Nonostante la domanda (no. 11, doc. 4) relativa
all'esistenza di malattie, disposizione alle malattie , infermità od
infermità alla schiena od alla colonna vertebrale l'attore risponde
negativamente nonostante – Io si ripete – egli abbia sofferto in
passata e soffrisse, al momento della sottoscrizione delle
dichiarazioni (doc. 4), delle affezioni che la massaggiatrice ha
indicato ossia "lombalgia con dolori improvvisi nella zona
lombare accompagnati, a volte, da impotenza funzionale
assoluta", e questo -- in conseguenza alla prima visita del
settembre 1999 (doc. 9) – da più di un anno.
Questo TCA conclude quindi che, a fronte delle domande
relative a fatti importanti per l'apprezzamento del rischio
contenute nel questionario (doc. 4), la pa rte attrice sia stata
reticente. in particolare – alla luce della natura delle domande
poste all'assicurato circa le condizioni presentate (domanda 6) e
circa l'esistenza di patologie (domanda 11) – appariva manifesta
la necessità di specificare di essere affetto da una lombaggine
ed appariva necessario specificare l'esistenza delle cure dalla
massaggiatrice P
(doc. 9): alla luce delle domande
circa la previsione di trattamento ambulatoriale (domanda 8)
.
B
doveva rispondere che una cura era in corso
presso la massaggiatrice già da oltre 1 anno e che
verosimilmente altri massaggi sarebbero stati necessari. D'altra
parte lo stesso
B
. ammette nella sua petizione le
patologie esistenti, gli interventi eseguiti in particolare dalla
massaggiatrice, ammette di essere passato alla Progrès proprio
perché la stessa offriva la copertura per medicina alternativa con
rimborsi sino a CHF 5'000.- annui. Il fatto che
B
sostenga di non avere ritenuto i suoi dolori, che gli imponevano
l'assunzione di analgesici (come specificato in petizione) e
costanti cure da parte di un massaggiatore, quale patologia non
può essere ritenuto. Alla parte attrice non poteva certo sfuggire,
visto anche come P
indichi a volte una "impotenza
funzionale totale", la rilevanza dei fatti ed il carattere di patologia
delle affezioni presentate anche se
B.
. non faceva
capo ai medici. La circostanza fattuale descritta, ossia i dolori
(con blocchi) presenti e quindi la lombalgia con dolori improvvisi
come descritto nel doc. 9, era rilevante e doveva essere
descritta nelle risposte ai quesiti posti dall'assicuratore. Questi
avrebbe verosimilmente escluso il rischio dalla copertura od
omesso la conclusione del contratto fosse stato a conoscenza
delle circostanze che •
B
avrebbe dovuto comunicare.

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2.5. Accertata l'esistenza di una reticenza occorre verificare quando
la stessa era, in maniera completa, nota all'assicuratore, ossia
quando Y
era completamente orientata su tutti i punti
relativi alla reticenza. Y
ha ottenuto, come rilevabile dai
timbri di ricevuta apposti sulla corrispondenza (doc. 8 e 9) due
risposté à precise domande. ln particolare il medico curante
l'assicurato ha comunicato -- con lettera pervenuta 1 ottobre
2001 (all'attenzione del funzionario
della Cassa) –
una lombalgia del 1988 ed un ultimo intervento di cura del 1994
(di oltre 5 anni antecedente alla controversia in discussione). II 3
agosto 1994 il paziente era stato dal dott.
per dolori
lombari, la radiografia aveva presentato risultati nella norma ed il
dolore era stato curato con Tilcotil. Sino a dopo i fatti in
discussione il curante non ha prestato cure al signor B .. ... A
B
non può quindi essere rimproverato di non avere
risposto correttamente alla domanda 17 del doc. 4.
i

^.u__
a..
a.. dell'attore,
..
La t Ìld^`.iCKyyia Ll lfiC e LC.i c*p ULQ UDII atllJI e, r
Ila
risposto invece con lettera pervenuta alla Cassa (e per essa al
servizio medico della Cassa), in data 11 settembre 2001. Da
notare che lo scritto della massaggiatrice reca la data del 4
settembre 2001. Nello scritto formante il doc. 9, la signora
specifica il genere di trattamenti posti in atto in favore
dell'assicurato:
•
trattamenti terapeutici miorilassanti e decontrattanti con
esercizio muscolare mirato;
•
l'esistenza di una lombalgia con dolori improvvisi nella zona
lombare accompagnati, a volte da impotenza funzionale
assoluta;
•
l'indicazione secondo cui il paziente aveva consapevolezza
della patologia dal settembre 1999, con accertamenti in
quella data e pronunzia della diagnosi in settembre 1999 in
occasione della prima visita;
•
P ,
ha specificato la necessità delle terapie alla
luce dell'igiene di vita del paziente, ed ha precisato che la
patologia di cui soffre • -
B
ha indicazioni per
"cronicità e ricadute".
Le due attestazioni agli atti vanno quindi esaminate attentamente
e va quindi accertato se dal tenore delle stesse – sia
singolarmente che congiuntamente – Y
– che è Cassa
Malati riconosciuta facente capo all' X - poteva avere tu tti
gli elementi di valutazione, in maniera completa come esige la
giurisprudenza citata, per ritenere data una reticenza per tu tti gli
aspetti per i quali la stessa è stata ammessa da questo TCA.

Tribunale d'appello
Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
Lugano
•
36.2001.00095 .
23 gennaio 2002
12
2.6. Questa Corte ritiene, alla luce della completezza
dell'informazione fornita dalla signora .
Y
disponesse di tutti gli elementi di valutazione della situazione al
più tardi in data 11 settembre 2001. Va osservato come .
B
non è stato in cura del dott.
a partire
dall'agosto 1994 ossia per oltre 6 anni antecedentemente la
formulazione della proposta d'assicurazione S da parte sua.
Le informazioni del medico non appaiono quindi rilevanti in sè, si
riferiscono ad un periodo di tempo decisamente molto
antecedente ai fatti in discussione. Ii certificato medico del dott.
non indica nulla di preciso e di particolare e non
fornisce elementi nuovi rispetto alle conoscenze di cui disponeva
la Cassa con le risposte della massaggiatrice. Nel caso specifico
il contratto S
, per quanto qui d'interesse, prevede il rimborso
a precise condizioni delle spese per trattamenti ambulatoriali
eseguiti secondo i metodi terapeutici della medicina
complementare. Vista la natura particolare del contratto e le
prestazioni per le quali l'assicuratore si è impegnato non
appariva, d'avviso di questo Tribunale, necessario l'ottenimento
— per la valutazione dell'esistenza di una reticenza o meno
dell'attore — di un certificato medico in effetti la reticenza è
consistita, nel caso specifico, nell'aver sottaciuto i dolori che dal
1999 attanagliavano il paziente, le cure poste in essere dalla
sig.ra •
quelle ancora prevedibili. In concreto la
massaggiatrice ha comunicato alla Cassa in maniera completa,
precisa e sufficiente come ..
.Brosse affetto da mal di
.
schiena, e meglio da una lombalgia, con dolori improvvisi nella
zona lombare ed — a volte — impotenza funzionale. Ha
specificato i trattamento posti in essere (si rinvia a quanto
•
esposto in precedenza), ha precisato come detta patologia fosse
presente dal settembre 1999, come
B
fosse
consapevole della patologia sin da subito. La signora '
ha
indicato come le cure siano state efficaci ed abbiano reso
sporadiche le manifestazioni acute ed il "recupero più veloce", la
necessità del "supporto di questi trattamenti ... come discusso
con il paziente e come già facciamo, le sedute non sono più" (ed
il certificato è dell'inizio settembre 2001 ossia successivo alla
terapia intervenuta tra il gennaio e luglio 2001 oggetto della
vertenza) "così ravvicinate in quanto la sua condizione attuale lo
permette". La massaggiatrice ha aggiunto che il disturbo è legato
all'igiene di vita "dei sig. B
. "che porta ad avere questo tipo
di disturbi". In sostanza dunque in data 11 settembre 2001 al più
tardi Y
disponeva di tutte le informazioni necessarie ed
utili. Aveva una sufficiente diagnosi, completa e precisa,

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disponeva di una prognosi sufficientemente precisa, poteva
valutare compiutamente l'evolversi della situazione alla luce
delle cure prestate. Y
sapeva quando •
B.
. aveva
subito le prime cure da parte della massaggiatrice (settembre
1999), da .quanto egli era in cura presso la stessa /settembre
1999), da quando egli era al corrente della sua affezione e
consapevole della stessa (settembre 1999).
D'altra parte va osservato come la Y
non abbia avuto
bisogno di ricorrere ad ulteriori accertamenti fattuali per
dichiarare di dipartirsi dal contratto il 24 ottobre successivo. La
convenuta non ha infatti postulato dal medico curante
informazioni maggiori, non ha richiesto ulteriori informazioni alla
massaggiatrice e non ha chiesto all'assicurato circostanze
concrete particolari. D'altra parte la patologia così come descritta
dalla signora
, e gli interventi eseguiti dalla
massaggiatrice (in uno con le ulteriori risposte fornite dalla
stessa) non imponevano neppure la consultazione di un medico
fiduciario per una loro valutazione.
Questo TCA ritiene che, alla luce del tenore della risposta fornita
dalla signora
, l'assicuratore disponesse di tu tti gli
elementi tali per ammettere le reticenze considerate in corso di
motivazione in data 11 settembre 2001. II certificato medico del
dott.
appare, su tutti gli aspetti d'interesse ritenuti
per
comunicare la voiontà della y
di recedere dal
contratto, del tutto inutile ed ininfluente bastando il completo,
esauriente e comprensibile (senza necessità di ricorrere a sua
interpretazione da parte di un medico), rapporto della signora
Dall'11 settembre 2001 la convenuta disponeva di tutti gli
elementi per recedere dal contratto (oltre alla attestazione della
massaggiatrice vi erano infatti — a sostegno della stessa — le
fatture rimborsate all'attore) e, da quella data, Y
disponeva
di un termine di 4 settimane per farlo. Non avendolo fatto nei
tempi imposti dalla legge (con scadenza il 9 ottobre 2001) il
contratto deve essere ritenuto vincolante per la parte convenuta
e le prestazioni fatturate dalla signora
.
e rimborsate dalla
Cassa devono rimanere a carico de lla stessa e non poste a
carico della parte attrice.
2.7. Alla luce di quanto precede la petizione va allora accolta con il
presente giudizio esente da spese. Di conseguenza la
partecipazione versata dall'assicuratore convenuto all'attore per

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le spese di cura prestate dalla massaggiatrice P
dal 4 aennaio sino al 5 luglio 2001 permangono a carico della
Y
. Ci si deve porre il quesito a sapere se all'attore possa
essere riconosciuta -un'indennità equa quale parte non
patrocinata che agisce in causa propria. Il dispendio temporale
appare indubbio, ancorché non eccessivo. Va anzitutto
osservato come "nel concetto di ripetibili ... rientra anche
un'equa indennità per chi in causa non si avvale di un
patrocinatore, già per compensare il dispendio di tempo" (Rep.
1990 213 e citazioni ivi riportate). Non va dimenticato che, nel
concreto caso, non ci si trova confrontati con una procedura in
cui la Cassa resistente opera nella sua qualità di
amministrazione. ll caso demandato al TCA è di puro diritto civile
ma con connotazioni di diritto delle assicurazioni sociali. La
procedura applicabile alla fattispecie regola solo in pa rte la
materia delle ripetibili all'art. 22 LPrTCA, per il resto occorre far
capo al Codice di procedura civile. La giurisprudenza cantonale
sviluppata in quest'ambito riconosce anche all'avvocato che si
difende da solo in causa il diritto ad un'equa indennità (I CCA
5.8.1998 in re-F. cl X.). A fronte di queste considerazioni a
8
va riconosciuto il diritto al versamento, a carico
della Cassa resistente, di un importo di CHF 100.- a titolo di
equa indennità, importo che considera – nel caso concreto -
l'impegno ed il dispendio posto in essere.
Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1.- il ricorso é accolta.
§ Di conseguenza l'importo di CHF 1'822,50 versato dalla
convenuta all'attore quale partecipazione alle spese per i
massaggi operati da P
tra gennaio e luglio 2001
permane a carico della Cassa Malati Y
2.- Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste
a carico dello Stato.
La Cassa convenuta verserà alla parte attrice l'importo di
CHF 100.-. a titolo di equa indennità e per le spese sostenute ai
fini di causa.

Fabio Zocchetti
Pe Tri• naie cantonale delle assicurazioni
delegato
Il segretario
Ivar}^°' anzanl i
Tribunale d'appello
Tribunale cantonale delle
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Lugano
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36.2001.00095 -
23 gennaio 2002
3.- intimazione alle parti.
Contro il presente giudizio è dato ricorso per riforma al Tribunale
federale di Losanna ai sensi degli a rt. 43seg della Legge
federale sull'organizzazione giudiziaria (0G).
ILE