finma_versicherungsrecht · 20050912_i_ti_o_00 · 2005-09-12 · it
12. September 2005 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Raccomandata
4
Incarto n.
36.2005.57
Lugano
12 settembre 2005
IR/td
I n name
della Repubblica e Cantone
Ticino
II giudice delegato
del Tribunale cantonale delle assicurazioni
Giudice Ivano Ranzanici
statuendo sulla petizione del 1° giugno 2005 interposta da
XXX,
contra
Cassa Malati Y
in materia di assicurazione complementare contra le malattie
considerato,
in fatto
A. XXX si è rivolta con petizione del 1 giugno 2005 al Tribunale
Cantonale delle Assicurazioni segnalando di essere assicurata
con coperture complementari, tra le quali C
presso Y e di essersi vista rifiutare la partecipazione alle
spese di cura di un dente fratturatosi nel novembre 2004 a
seguito di "normale usura". L'attrice ha chiesto la condanna
dell'assicuratore al versamento del dovuto "... che dovrebbe
ammontare a CHF 800.—".
B. Con risposta di causa del 9 giugno 2005 Y
evidenzia come
XXX sia assicurata per la complementare C,
-
- . dal
1 gennaio 2004 e come nel corso del 2004 essa si sia sottoposta
a cure dentarie presso il dott.
a maggio
(fattura CHF 399.--) e dall'ottobre al dicembre 2004 (fattura CHF
1'479,95) prestazioni che l'assicuratore ha rifiutato di assumersi
90880032.doC

fl Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Inca rto n.
Lugano
36.2005.57
12 settembre 2005
siccome "... relative a ... trattamenti anteriori all'entrata in vigore
della polizza assicurativa". A seguito delle insistenze
dell'assicurata Y
ha trasmesso la documentazione medica
acquisita al suo medico consulente dott.
il quale ha
consigliato di assumere i costi delle cure del maggio 2004 (dente
23) per CHF 399.— (comunque inferiore all'importo della
franchigia) mentre ha proposto di respingere la richiesta di
rimborso delle cure al dente 46 per CHF 1'479,95. Secondo il
dott.
il dente 46 presentava infatti "... già una
voluminosa otturazione precedente l'entrata in vigore della
polizza assicurativa". Un successivo scambio epistolare non ha
portato a mutare le posizioni delle pa rti. Y
, in sede di
risposta di causa, ribadisce che quanto curato dal dott.

non è un danno sopraggiunto posteriormente
all'entrata in vigore della copertura assicurativa. Si tratterebbe di
cure alle a rimediare allo stato carente della dentatura
preesistente alla copertura.
C. Alla parte attrice è stata offe rta la possibilità di ulteriormente
esprimersi e di chiedere l'assunzione di specifiche prove ciò che
ha fatto con scritto 23 giugno 2005. II giudice delegato, nelle
more della procedura, ha chiesto all'assicuratore di produrre la
valutazione del consulente Dott.
, collaboratore della
convenuta al Dipartimento sinistri (cfr. doc. X dell'8 luglio 2005),
nonché la trasmissione degli atti e reperti relativi al dente 46. ii
13 luglio 2005 al medico curante sono stati sottoposti specifici
quesiti cui il professionista ha risposto con sollecitudine il 18
luglio successivo.
ha preso, perY
, posizione in
merito il 5 agosto 2005 indicando la possibilità che l'otturazione
in discussione presentasse punti di debolezza (doc. XV). Il 30
agosto scorso XXX ha invece ribadito il suo buon diritto al
rimborso della spesa sostenuta.
in diritto
in ordine
1. La presente vertenza non pone questioni giuridiche di principio e
non è di rilevante importanza (ad esempio per la difficoltà
dell'istruttoria o della valutazione delle prove). Il TCA può
dunque decidere nella composizione di un Giudice unico ai sensi
degli articoli 26 c cpv. 2 della Legge organica giudiziaria civile e
penale e 2 cpv. 1 della Legge di procedura per le cause davanti
al Tribunale delle assicurazioni (cfr. STFA del 21 luglio 2003
nella causa N., 1 707/00; STFA del 18 febbraio 2002 nella causa
t.

Il Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
Lugano
36.2005.57
12 settembre 2005
H., H 335/00; STFA del 4 febbraio 2002 nella causa B., H
212/00; STFA del 29 gennaio 2002 nella causa R. e R., H
220/00; STFA del 10 ottobre 2001 nella causa F., U 347/98
pubblicata in RDAT I-2002 pag. 190 seg.; STFA del 22 dicembre
2000 nella causa H., H 304/99; STFA del 26 ottobre 1999 nella
causa C., I 623/98).
nel merito
2. Per interpretare i contratti d'assicurazione vanno applicate le
regole generali d'interpretazione del diritto privato (per rinvio
dell'art. 100 LCA; STF in RUA XIX n. 55). In particolare, 6
necessario fondarsi sulle regole generali derivanti dall'art. 18 CO
(DTF 127 Ill 444 consid. 1 b; STF in RUA XVI n. 22).
L'interpretazione delle CGA prestampate avviene secondo gli
stessi principi che valgono pure per l'interpretazione di un
contratto (DTF 126 iii 388 consid. 9d; DTF 122 III 118, JdT 1987
I 805; DTF 117 II 609, JdT 1992 I 727). Tuttavia, per
l'interpretazione delle CGA va tenuto conto del loro valore
normativo: poiché esse sono applicabili a tutte le persone
assicurate per un medesimo rischio, devono essere interpretate
in modo uniforme e non in funzione di quello che ha capito
questo o quell'interessato (TC VD in RUA XVIII n. 45 citata in:
CARRÉ, Loi fédérale sur le contrat d'assurance, Losanna 2000,
pag. 73 ad art. 1 LCA). Spetta all'assicuratore provare che i
termini di una clausola limitativa delle CGA, di cui si prevale,
devono essere compresi nel senso che esso attribuisce loro
(STF in RUA XIX n. 55).
Come qualsiasi altro, un contratto d'assicurazione deve essere
interpretato ricercando la reale e concorde volontà delle parti
(DTF 126 Ill 59 consid. 5a; DTF 117 1l 609, JdT 1992 I 727; DTF
115 II 264, JdT 1990 1 57; DTF 112 II 253). Se la reale e
concorde volontà delle parti non può essere stabilita, occorre
fondarsi sulla loro presunta e probabile volontà, secondo il
principio della buona fede e la teoria dell'affidamento (DTF 129
Ill 118 consid. 2.5; DTF 128 Ill 419 consid. 2.2; DTF 128 III 265
consid. 3a; DTF 127 III 444 consid. 1 b; DTF 126 III 59 consid.
5b; VIRET, Droit des assurances privées, Editions de la société
suisse des employés de commerce, Zurigo, pag. 92) e
considerare tutte le circostanze che hanno po rtato alla
conclusione del contratto (DTF 128 III 212 consid. 2b) aa; DTF
127 III 444 consid. 1b; DTF 126 III 59 consid. 5b; DTF 123 III 16
consid. 4b; DTF 117 II 609, JdT 1992 1727; DTF 115 II 264, JdT
1990 1 57; DTF 112 11253).
4
i

ll Tribunale cantonale delle
assicurazioni
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36.2005.57
Lugano
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Ci si atterrà all'uso generale e quotidiano della lingua, ai termini
utilizzati nel contratto (DTF 118 II 342, JdT 1996 1128; DTF 116
II 189, JdT 1990 I 612; DTF 115 II 268, SJ 1992 623 citate in:
CARRON, La loi federale sur le contrat d'assurance, Friburgo
1997, n. 209 pag. 72), al senso che l'assicuratore si aspetta che
gli assicurati attribuiscano ai suoi formulari prestampati (DTF 85
II 344, JdT 1960 1110; DTF 82 II 445, JdT 1957 I 360) piuttosto
che al senso giuridico o tecnico dei termini utilizzati (DTF 59 II
318; DTF 44 II 96, JdT 1918 I 468). I termini che limitano i diritti
dell'assicurato s'interpretano secondo il senso che generalmente
hanno nel linguaggio comune (DTF 116 II 189, JdT 1990 I 612;
DTF 115 II 264, JdT 1990 I 57; DTF 104 II 281, JdT 1980 I 9),
anche se hanno un senso giuridico più specifico (DTF 115 II 264,
JdT 1990 I 57). Rimangono però riservate le accezioni tecniche
proprie al rischio ritenuto (DTF 118 II 342). Tuttavia, la parola
non deve essere snaturata dai suo reale senso al punto di
designare una cosa completamente diversa (DTF 64 II 387). Ma
se le parti hanno concordemente voluto dare ad un'espressione
un'accezione diversa dal suo senso abituale, non v'è dunque
ambiguità che giustifichi un'interpretazione svantaggiosa per
l'assicurato (STF in SJ 1996 pag. 623).
3. Di principio, dunque, le clausole dei contratti d'assicurazione e le
dichiarazioni di volontà delle pa rti devono essere interpretate in
ogni caso di specie, applicando le regole della buona fede e
conformemente al principio dell'affidamento che deriva dall'art. 2
cpv. 1 CC (DTF 129 III 118 consid. 2.5; DTF 128 III 419 consid.
2.2; DTF 128 1I 1265 consid. 3a; DTF 127 III 444 consid. 1 b; DTF
126 III 59 consid. 5b; DTF 122 III 118, JdT 1987 I 805; DTF 117
11 609, JdT 1992 I 727). L'interpretazione di una clausola
contrattuale deve fondarsi pure sui motivi che hanno portato alla
conclusione del contratto e alla stipulazione della clausola di cui
si impone l'interpretazione (ROELLI/KELLER, Kommentar zum
BG über den Versicherungs vertrag, 1968, pag. 459, pagg. 462-
463). Inoltre, le dichiarazioni di volontà devono essere
interpretate secondo il senso che il destinatario poteva e doveva
attribuire loro (OG SO in RUA XVI n. 25; TC NE in RUA XV n. 47
citate in: CARRÉ, op. cit., pag. 74 ad a rt. 1 LCA). Per
determinare la volontà delle parti non bisogna dimenticare che
l'assicurato, a differenza dell'assicuratore, non ha conoscenze
specifiche in materia d'assicurazione (TD di Horgen in RUA Ill n.
49 citata in: CARRÉ, op. cit., pag. 74 ad art. 1 LCA).
4. Nel caso specifico le condizioni speciali d'assicurazione che
vincolano l'assicurata ad Y
, all'art. 10, regolano le cure
tÌ

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assicurazioni
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dentarie prevedendo che l'assicuratore sopporti, nella misura in
cui superino la franchigia di CHF 500.— e solo sino ad un tetto di
CHF 1'500.— annuo, l'80% delle prestazioni fatturate dal medico
dentista. Più specificatamente la copertura è data quando le cure
derivino da un "danno ai denti" sopraggiunto posteriormente
all'entrata in vigore della polizza assicurativa. All'art. 10.3 delle
CSA dal rischio assicurato ë esclusa "qualsiasi misura diretta a
rimediare ad uno stato deficiente della dentatura anteriore
all'entrata in vigore della copertura ... ". I termini impiegati dalle
CSA non appaiono del tutto chiari e cristallini alla semplice
lettura e vanna quindi interpretati. In effetti il termine di "danno"
ai denti sembra in primis ricondurre al concetto di infortunio.
L'art. 4 LPGA che definisce l'infortunio nell'ambito delle
assicurazioni sociali – campo in cui Y è attiva quale
assicuratore malattia riconosciuto - riprende in effetti il concetto
di "influsso dannoso ... alla salute". In concreto comunque il
concetto ritenuto nelle condizioni d'assicurazione non va inteso
in senso restrittivo, infatti la copertura "Complementa plus" vuole
essere un complemento (come suggerisce il suo stesso nome)
dell'assicurazione di base obbligatoria secondo la LAMaI.
Palesemente quindi l'evento che cagiona un danno alla salute
dentaria dell'assicurato non deve necessariamente essere di
natura infortunistica. Ne discende che Y possa essere
chiamata a fronteggiare una spesa per cure dentarie sia in caso
di infortunio che in caso di patologia o di semplice usura
dell'apparato dentario. Il rischio è stato limitato dalle CSA, come
evidenziato, al danno - ossia all'evento che cagiona la necessità
di cura - che si produce successivamente all'entrata in vigore
della polizza assicurativa – e ciò conformemente alle norme
della LCA – ed ancora è esclusa la partecipazione alle spese in
caso di cura per rimediare ad uno stato deficiente della dentatura
esistente antecedentemente all'entrata in vigore della polizza. II
termine deficiente, ossia manchevole, insufficiente, carente
rispettivamente difettoso, lacunoso, scarso (come rammenta
Nicola Zanichelli nel suo Dizionario della lingua italiana, 11
edizione) tende a significare che, già al momento dell'entrata in
vigenza della polizza – nel caso specifico il 1 gennaio 2004 –, la
dentatura dell'assicurata imponeva le cure poi prodigate siccome
la dentatura appariva difettosa o manchevole, rispettivamente
che l'intervento di cura sia stato imposto e tragga origine dalle
carenze nella dentatura. Il fatto che una dentatura sia già stata
curata in passato, e quindi che l'assicurato possa presentare
stucchi, corone, ponti e quant'altro la moderna tecnica può offrire
non significa che sussista uno stato di deficienza della dentatura
o che eventi successivi che impongono delle cure siano
141
1

II Tribunale cantonale delle
assicurazioni
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12 settembre 2005
necessariamente esclusi dalla copertura in discussione. Anzi
cure prodigate in passato connotano cura della dentatura e,
normalmente, assenza di uno stato deficiente. La deficienza,
ossia la lacuna, della dentatura (o della sua cura) può anche
avere per oggetto la pregressa (rispetto all'entrata in vigore della
polizza) opera del dentista. In altri termini ponti, corone, stucchi
esistenti all'entrata in vigore della polizza, potrebbero presentare
difetti a seguito dell'usura o della carenza di competenza
dell'operatore. Tendenzialmente la presenza di elementi quali
ponti, stucchi ecc. ..., come detto, indizia l'attenzione del
paziente per la sua dentatura. Come indicato – secondo
l'interpretazione letterale delle regole contrattuali che definiscono
il caso d'intervento dell'assicuratore - eventuali protesi, ponti,
stucchi ecc. ... carenti siccome vecchi od usurati o difettosi
siccome impiantati senza il pieno rispetta delle regole dell'arte
medica, cito iluuubbitallu intervuliti riparatori o di rinnovamento
possono costituire una dentatura deficiente. Se questo stato
sussiste al momento dell'entrata in vigore della polizza a giusto
titolo l'assicuratore può rifiutare la prestazione.
5. In concreto le CSA di Y prevedono poi, che in caso di
dubbio, fa stato ii parere del medico fiduciario scelto
dall'assicuratore. Questa regola, che non costituisce una
clausola compromissoria (appare comunque inammissibile
lasciare al libero arbitrio di una pa rte l'indicazione del proprio
medico di fiducia da imporre all'assicurato quale determinatore
dello stato della sua dentatura), tende unicamente a vincolare
l'assicuratore alla prestazione in caso di parere favorevole del
medico di fiducia scelto ma non impedisce certamente
all'assicurato di non condividere tale parere e di adire le vie
legali ordinarie per contestare la valutazione dell'assicuratore. In
sostanza su questo punto le CSA riprendono il concetto
espresso dall'art. 57 LAMaI (in merito valga, per tutte, il rinvio
alla DTF 127 V 48 in re V. e giurisprudenza ivi citata). li concetto
di dentista di fiducia appare mutuato dall'art. 57 LAMaI,
ovviamente qui non applicabile, ma non ne ritiene tutti gli aspetti
sino in fondo, in particolare quello dell'indipendenza e della
formazione.
6. Come evidenziato in corso di motivazione nelle more
dell'istruttoria il giudice delegato ha interpellato l'assicuratore al
fine di acquisire il parere allestito dal dott.
collaboratore dipendente dell'assicuratore stesso, sulla cui
scorta Assura ha rifiutato le richieste di rimborso. In risposta alla
richiesta l'assicuratore ha prodotto una lettera 8 luglio – e non
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assicurazioni
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una valutazione dall'epoca degli scambi epistolari con parte
attrice - con cui il dott.
ha evidenziato il sussistere di una
"otturazione voluminosa" che – alla luce della sua grandezza –
"avrebbe potuto rompersi" per effetto della masticazione. Il dente
46 non avrebbe presentato "garanzia di longevità". Dal canto suo
il dott.
, cui il giudice delegato ha formulato
specifiche domande, ha indicato di avere in cura la signora XXX
dal 1992, ha dato informazioni in merito all'intervento al dente 23
(otturazione in materiale composito sulla superficie palato-distale
per la cura di una carie) ed ha indicato che la signora XXX si è
presentata a lui con "l'otturazione e pa rte del dente 46 rotti" con
successiva ricostruzione del dente con un intarsio in porcellana.
ll medico ha precisato chiaramente come prima dell'autunno
2004 il dente fosse in buono stato pur presentando una estesa
otturazione effettuata prima della sua presa a carico della
paziente. Il medico ha precisato che l'otturazione non era né
lacunosa né difettosa e non ha necessitato né a partire dai 1
gennaio 2004 né prima di tale data, l'esecuzione di cure. Il
professionista ha specificato di avere trasmesso all'assicuratore
2 radiografie bite-wings ed una radiografia apicale, tutte del 29
aprile 2004, riferite al dente 46. Materiale questo che
l'assicuratore non ha trasmesso al Tribunale nonostante
richiesta specifica, circostanza questa che va stigmatizzata ma
che – grazie alle risposte del dott.
ed agli ulteriori
accertamenti svolti – appare ovviabile. Sempre il medico curante
ha specificato come la signora XXX abbia una buona e ben
curata igiene orale, sottoponendosi a visite periodiche
dall'igienista dentale, ed ha negato in maniera decisa che
l'otturazione del dente 46 abbia presentato difetti o che fosse a
rischio di rottura. Questo fatto è d'altra pa rte implicitamente
confermato dal dentista dell'assicuratore che ha formulato la
semplice possibilità – astratta e non suffragata da elementi
concreti dedotti dal materiale radiografico, dalla fatturazione, da
certificazioni o da accertamenti personali del dott.
– che
un'otturazione di 12 anni potesse presentare punti di debolezza
(doc. XV). Il medico curante la signora XXX ha indicato come
"non esiste una regola generale e precisa che indichi che dopo
un certo numero di anni, si debba sostituire un'otturazione". Solo
il monitoraggio, eventuali carie secondarie o eventuali fratture
costituiscono criteri ragionevoli per una sostituzione.
7. Le conclusioni cui è giunto il professionista appaiono complete,
dettagliate, ed argomentate adeguatamente. Il medico dentista,
che nella vertenza non ha alcun interesse avendo svolto la sua
opera e perciò dovendo essere remunerato, appare neutro e va
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assicurazioni
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12 settembre 2005
seguito nella sua esposizione tecnica. D'altro canto è
unicamente il dott.
che ha personalmente e
direttamente -- con competenza professionale -- accertato lo
stato dell'otturazione del dente 46, l'assenza di difetti o di altri
segnali che potessero far ritenere una deficienza della dentatura
o dell'otturazione stessa. Il parere del collaboratore di Y
appare invece immotivato, fondato sull'estensione
dell'otturazione, desunta dalle radiografie, che "avrebbe potuto
rompersi" sotto l'effetto normale della masticazione (doc. X). ln
concreto non può quindi essere ritenuto uno stato deficiente
della dentatura anteriore all'entrata in vigore della copertura. La
petizione va accolta e ad Y va fatto obbligo di assumersi il
costo dell'intervento alle condizioni del contratto, ossia,
considerando la franchigia — in parte apparentemente almeno
già ritenuta per l'intervento al dente 23 (cfr fattura dott.

28 maggio 2004 per CHF 399.--) — di CHF 500.— e
con copertura dell'80% dei costi sino ad un massimo di CHF
1'500.--. In casu la fattura del dott.
r er l'intervento
al dente 46 assomma a CHF 1'479,95 (fattura del 27 dicembre
2004).
8. A livello procedurale, in virtù del diritto cantonale, la materia è
retta dall'art. 22 LPrTCA che regola le "Spese di patrocinio.
Ripetibili" (così la marginale). Il ricorrente vincitore in causa ha
diritto al rimborso delle spese processuali, dei disborsi (ossia
delle anticipazioni che l'assicurato ricorrente è chiamato ad
effettuare) e delle spese di patrocinio (cpv. 1). Nella fattispecie la
signora XXX non è patrocinata ed ha adeguatamente, e senza
eccessivo impiego di tempo, salvaguardato i suoi interessi nella
causa in discussione. In questo ambito il Tribunale accerta
d'ufficio i fatti ed applica il diritto. Non vanno quindi attribuite
ripetibili alla parte vincente che comunque deve vedersi
rimborsare le spese effettivamente sostenute per fronteggiare la
procedura (scritturazione, copie e spedizioni). ln effetti pa rte
attrice ha comunque dovuto adire il Tribunale per ottenere
ragione e per vedersi riconoscere la cifra protestata. Questo
Tribunale, che non è limitato dalle richieste formulate con la
petizione, ritiene di quantificare le spese sostenute dalla signora
XXX per la redazione e consegna della petizione (accompagnata
da 9 fotocopie), per la redazione dell'allegato del 23 giugno 2005
(2 pagine oltre alle 2 fotocopie prodotte) e per la redazione dello
scritto 30 agosto 2005, in CHF 100.--.
9. Si osserva ancora che secondo l'a rt. 47 cpv. 4 LSA, i tribunali
svizzeri devono trasmettere gratuitamente all'autorità di
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Au

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assicurazioni
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12 settembre 2005
sorveglianza una copia di tutte le sentenze civili concernenti
disposizioni del diritto in materia di contratto d'assicurazione.
Con lettera del 14 agosto 2003 l'UFAP ha rammentato al TCA
l'obbligo di trasmettere tutte le sentenze inerenti il diritto privato
emesse, precisando che l'Ufficio federale delle assicurazioni
private non ha la facoltà di ricorrere contro le stesse. Alla luce
della citata Legge e dello scritto dell'UFAP, s'impone quindi di
notificare all'autorità di sorveglianza anche la presente sentenza.
10. L'art. 43 della Legge federale sull'organizzazione giudiziaria
(OG) prevede il ricorso per riforma al Tribunale federale per
violazione del diritto federale. LOG contempla in particolare la
possibilità di adire il Tribunale Federale contro giudizi cantonali
(art. 48 OG) in procedure di carattere non pecuniario in ambiti
specifici (art. 44 OG). Rispettivamente è ammissibile il ricorso
per riforma in procedure pecuniarie in specifici ambiti del diritto
senza riguardo ai valore pecuniario (art. 45 0G).
L'art. 46 OG precisa che:
"Nelle cause civili per altri diritti di carattere pecuniario, il ricorso
per riforma è ammissibile solo quando, secondo le conclusioni delle
parti, il valore Iitigioso davanti all'ultima giurisdizione cantonale
raggiungeva ancora 8'000 franchi almeno."
Siccome l'importo in discussione in concreto (pari all'80% della
somma di CHF 1'479,95 (previa semmai deduzione del residuo
della franchigia ancora dovuta) è inferiore ai succitati Fr. 8'000.-,
non sono dati gli estremi per un eventuale ricorso per riforma al
Tribunale Federale di Losanna.
Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1.- La petizione 1 giugno 2005 è integralmente accolta.
1.1. Di conseguenza Y è condannata a versare a XXX,
Cimo, le prestazioni secondo contratto dovute a seguito
delle cure prestate dal dentista curante al dente 46 per una
fatturazione di CHF 1'479,95 come precisato nei
considerandi.
2.- Non si prelevano tasse e spese e non si attribuiscono ripetibili.
Y
è condannata a versare a XXX,
, l'importo di
CHF 100.— per le spese di procedura da questa sopportate.
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Fabi• Zocchetti
Ivano
nzanic'
{
Il Tribunale cantonale delle
assicurazioni
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12 settembre 2005
3.- La presente decisione è definitiva e viene intimata alle parti ed
all'UFAP, Berna.
Per il Tribu
II giudice
e cantonale delle assicurazioni
legato
II
retario
tÌ

iN
1 TC T! S,Zly!'fi.
16 SET. 2005
TRIBUNALE CANTONALE
DELLE ASSICUR.AZIONi