finma_versicherungsrecht · 20120113_i_ti_o_01 · 2012-01-13 · it
13. Januar 2012 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Raccomandata


Incarto n.
36.2011.6

IR/sc
Lugano
13 gennaio 2012

In nome
della Repubblica e Cantone
Ticino

Il giudice delegato
del Tribunale cantonale delle assicurazioni
Giudice Ivano Ranzanici


statuendo sulla petizione del 3 febbraio 2011 di


AT 1
rappr. da:   RA 1


contro



CV 1


in materia di assicurazione contro le malattie





considerato,                   in fatto

A.   Con petizione 3 febbraio 2011 AT 1 ha convenuto in causa CV 1
postulando in primis la condanna della stessa al versamento di
indennità giornaliere dal 1° novembre 2010 sino al termine della
malattia impedente l’attività lavorativa ed in subordine sino
all’esaurimento del diritto alle prestazioni assicurative in virtù del
contratto applicabile.

A fondamento delle proprie richieste AT 1 evidenzia di avere svolto
attività lavorativa presso la __________ assicurata per le indennità
giornaliere in caso di malattia del personale presso la qui convenuta.
Tale attività è stata svolta al 100% dal luglio 2007. Il 19 novembre
2009 __________ ha preannunciato all’attrice la disdetta del
rapporto lavorativo, atto poi formalizzato con scritto raccomandato
del 22 febbraio 2010 avente effetto per la fine di maggio del
medesimo anno.


Il 18 dicembre 2009 AT 1 si era nel frattempo rivolta al dott.
__________, psichiatra FMH, che l’ha presa in cura per una
sindrome da disadattamento con reazione mista ansioso depressiva
(ICD – 10:F43.22). Il professionista ha allestito all’atten-zione
dell’assicuratore in particolare i doc. D. ed F. in cui viene esplicitata
in dettaglio la patologia di cui soffre la signora AT 1.

Stante l’incapacità al guadagno totale, riconosciuta dalla convenuta,
CV 1 ha iniziato a versare indennità al 100% come da contratto. Con
scritto 12 luglio 2010, al fine di verificare le condizioni di salute
dell’attrice e per determinare il suo obbligo a versare ulteriori
indennità giornaliere per perdita di guadagno, la convenuta ha
chiesto all’attrice di sottoporsi ad una valutazione del dott.
__________,
psichiatra
FMH
di
__________
(doc.
H). Il
professionista ticinese ha allestito, all’attenzione del medico
fiduciario dell’assicuratore, un rapporto in data 13 agosto 2010, in
lingua tedesca, con cui ha condiviso la diagnosi del curante e
concluso che “Theoretisch könnte die aktuelle Arbeitsfähigkeit als
total verstanden werden” pur riconoscendo che permane una
vulnerabilità che rende la paziente instabile e conseguentemente
incapace “regelmässig ihrer Arbeit nachzugehen mit grosser
Organisationsdisfunktion” evidenziando comunque una evoluzione
positiva. Lo specialista incaricato ha posto in evidenza una ripresa
dell’attività lavorativa a tempo pieno dopo due mesi al 50% (doc. I).

Fondandosi sulla valutazione del medico fiduciario incaricato CV 1
ha comunicato il 28 settembre 2010 la cessazione del versamento
delle indennità a partire dal successivo 1° novembre 2010, senza
concedere periodo di adattamento. (doc. L).

B.   A fronte di tale valutazione e della conseguente presa di posizione
dell’assicuratore il patrocinatore della signora AT 1 ha interpellato il
curante chiedendogli di allestire un dettagliato rapporto sulle
valutazioni del medico fiduciario. Il dott. __________ ha contestato
talune conclusioni cui è pervenuto il collega locarnese (scritti doc. J
e
K)
ed
evidenziato
un
peggioramento
della
situazione
successivamente alla visita presso il dott. __________. Per il
curante  la “…
psicopatologia
marcata
interferisce
con il
funzionamento e le prestazioni sociali e lavorative … presenta un
umore costantemente depresso, con ansia psichica e angoscia
somatica, preoccupazione per tutto ciò che le succede, una
riduzione profonda della volitività, un sentimento di incapacità ad
affrontare qualsiasi situazione e a proiettarsi per il futuro, …
riduzione
delle
capacità
cognitive
(e)
dell’attenzione,
…
concentrazione, … memorizzazione (e) … delle capacità associative
e della vigilanza” (doc. J pag. 3).

Il curante ha quindi ribadito l’incapacità lavorativa piena in maniera
continuativa.

Da tale valutazione é scaturita la richiesta dell’attrice alla convenuta
di rivalutare il caso (doc. M) che non ha trovato riscontro alcuno
nell’assicuratore che ha confermato il 20 dicembre 2010 il rifiuto di

versare indennità dal 1° novembre 2010 (doc. N).

C.   Con la sua petizione la signora AT 1 osserva l’erroneità delle
valutazioni della convenuta sia sulla scorta della posizione del
proprio curante che alla luce del fatto che “la scelta di reintrodurre la
signora … nel mondo del lavoro va inteso quale tentativo e non
come scelta definitiva” ciò sulla scorta dello stesso dire del fiduciario.
Una eventuale ripresa lavorativa avrebbe comunque semmai dovuto
iniziare in maniera graduale e d’accordo con il curante, circostanze
queste che, rileva la petizione, sono mancate totalmente.

All’accoglimento della petizione si è opposta CV 1 che, facendo leva
sulla valutazione del dott. __________ e l’analisi del dott.
__________ che ha analizzato le osservazioni critiche del dott.
__________, ha privilegiato la valutazione dello psichiatra di
__________ incaricato dall’assicurazione. CV 1 evidenzia poi come,
alla luce della situazione creatasi, la signora AT 1 si fosse comunque
annunciata all’URC per la riduzione del danno (doc. III).

Invitata a prendere posizione sulla risposta di causa AT 1 ha
prodotto copia dell’incarto AI a sua disposizione ed ulteriore
certificazione del dott. __________.

D.   Alla luce delle franche ed insolubili contrapposizioni evidenziate
nelle valutazioni degli specialisti incaricati da CV 1 e del curante, il
giudice delegato ha ritenuto necessario, con atto del 3 marzo
2011(doc. VII), far capo ad una perizia giudiziaria incaricando il dott.
__________ di __________, specialista FMH in psichiatria e
psicoterapia, ponendo allo stesso precisi quesiti dopo avere
riassunto la fattispecie nei suoi passi salienti e trasmesso gli atti
completi. Invitate ad esprimersi in merito CV 1 ha condiviso i quesiti.

Nelle more della procedura (il 17 marzo 2011) l’avv. __________,
patrocinatore dell’attrice, ha postulato la concessione dell’assi-
stenza giudiziaria alla luce delle severe condizioni economiche in cui
versa la signora AT 1. A sostegno della domanda è stata prodotta
congrua documentazione.

E.   Il 23 dicembre 2011 il dott. __________ ha prodotto al Tribunale
cantonale delle Assicurazioni il suo corposo, dettagliato e puntuale
(per le risposte ai quesiti) rapporto peritale (doc. XI) trasmesso alle
parti per una presa di posizione il 28 dicembre 2011 (doc. XII).

CV 1 si è rimessa alle prudenti valutazioni del giudice con scritto 29
dicembre 2011 (doc. XVIII) mentre l’attrice, il 10 gennaio 2012 (doc.
XIV), ha evidenziato le conclusioni peritali che condividono la sua
tesi iniziale e l’inabilità completa della signora AT 1 dal 1° novembre
2010 in avanti.


in diritto

in ordine


1.   La presente vertenza non pone questioni giuridiche di principio e
non è di rilevante importanza (ad esempio per la difficoltà
dell’istruttoria o della valutazione delle prove). Il TCA può dunque
decidere nella composizione di un Giudice unico ai sensi dell'articolo
49 cpv. 2 della Legge sull'organizzazione giudiziaria (STFA del 21
luglio 2003 nella causa N., I 707/00),

2.   Secondo quanto disposto dall'art. 1a cpv. 1 LAMal, l'assicurazione
sociale contro le malattie comprende l'assicurazione obbligatoria
delle cure medico-sanitarie e l'assicurazione d'indennità giornaliera
facoltativa.
La LAMal si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale. Le
assicurazioni complementari offerte dalle casse malati sono rette dal
diritto privato ed in particolare, in applicazione dell'art. 12 cpv. 3
LAMal, dalla Legge federale sul contratto d'assicurazione (LCA).

Giusta l'art. 85 cpv. 2 della legge federale sulla sorveglianza delle
imprese d'assicurazione del 17 dicembre 2004 (LSA), nella versione
in vigore fino al 31 dicembre 2010 applicabile alla fattispecie siccome
trattasi di una causa introdotta prima della modifica, il 1° gennaio
2011, di questa norma, per le controversie relative alle assicurazioni
complementari
all'assicurazione
sociale
malattie,
i Cantoni
prevedono una procedura semplice e spedita, nella quale il giudice
accerta d'ufficio i fatti e valuta liberamente le prove.

In ambito cantonale, la LCAMal all'art. 75 cpv. 1 prevede che le
contestazioni
relative
alle
assicurazioni
complementari
all'assicurazione sociale contro le malattie praticate da assicuratori
autorizzati all'esercizio ai sensi della LAMal sono decise dal TCA,
che applicherà, per analogia, la Legge di procedura per le cause
davanti al TCA (art. 75 cpv. 2 LCAMal anch'esso in essere solo fino
al 31 dicembre 2010).

In concreto, la causa concerne una vertenza relativa ad indennità
giornaliere derivanti da un contratto d'assicurazione retto dalla LCA e
praticato da un assicuratore sociale autorizzato all'esercizio ai sensi
della LAMal.

Il 1° gennaio 2011 è entrato in vigore l'art. 7 CPC (Codice di
procedura civile), secondo cui i Cantoni possono designare un
tribunale competente a decidere, in istanza cantonale unica, le
controversie
derivanti
da
assicurazioni
complementari
all'assicurazione sociale contro le malattie secondo la LAMal.

Giusta l'art. 1 cpv. 2 LPTCA, il TCA giudica le altre contestazioni
fondate sul diritto federale e sul diritto cantonale che gli sono
attribuite dalle singole leggi, quindi anche le contestazioni in ambito
d'assicurazione complementare all'assicurazione sociale.

Questo Tribunale è pertanto competente a decidere nel merito della
petizione.

nel merito


3.   Il Tribunale cantonale delle Assicurazioni deve risolvere il quesito a
sapere se AT 1 possa beneficiare, successivamente al 31 ottobre
2010 e quindi dal 1° novembre 2010, di indennità per perdita di
guadagno fondate sul contratto __________, basato sulla LCA, che
lega l’assicuratore qui convenuto alla __________ datrice di lavoro
dell’attrice.

4.   Per quanto concerne l'indennità perdita di guadagno, va innanzitutto
rilevato, come emerge da una sentenza del TF del 26 settembre
2007 (4A_53/2007), che l'art. 324a cpv. 1 CO prevede che se il
lavoratore è impedito senza sua colpa di lavorare, per motivi inerenti
alla sua persona, come la malattia, il datore di lavoro deve pagargli
per un tempo limitato il salario, compresa un'adeguata indennità per
perdita del salario in natura, in quanto il rapporto di lavoro sia durato
o sia stato stipulato per più di tre mesi (sulle condizioni di
applicazione di questa norma, cfr. Adrian von Kaenel, Verhältnis
einer Krankentaggeldlösung zu Art. 324a OR, in: Krankentaggeld-
versicherung: Arbeits- und versicherungsrechtliche Aspekte, Zurigo
2007, pagg. 109-131, in particolare pagg. 111-115).
La durata del pagamento del salario dipende dalla durata del
rapporto di lavoro (art. 324a cpv. 2 CO; sui criteri usualmente
applicati dai tribunali in questi casi, cfr. Adrian von Kaenel, op. cit.,
pag. 116 seg.).
Salvo pattuizione contraria, l'obbligo di pagamento del salario in
caso di malattia cessa con la fine del rapporto di lavoro (Hans-
Rudolf Müller, Grundlagen der Krankentaggeldversicherung nach
VVG,
in:
Krankentaggeldversicherung:
Arbeits-
und
versicherungsrechtliche Aspekte, Zurigo 2007, pagg. 19-45, in
particolare pag. 20).
Queste norme configurano il regime legale di base a tutela del
lavoratore, gli garantiscono una protezione minima alla quale non
può essere derogato a suo svantaggio (art. 362 cpv. 1 CO; cfr. DTF
131 III 263 consid. 2.2 pag. 628).

L'art. 324a cpv. 4 CO prevede la possibilità di derogare al regime di
base legale appena descritto mediante accordo scritto, contratto
normale o contratto collettivo che sancisca un ordinamento almeno
equivalente per il lavoratore (sull'aspetto dell'equivalenza cfr. Adrian
von Kaenel, op. cit., pag. 120 segg.). Si tratta, di regola, di un regime
che comporta una riduzione delle prestazioni del datore di lavoro
durante il periodo minimo previsto dalla legge, ma compensa questa
riduzione mediante l'estensione del periodo durante il quale il datore
di lavoro procede al versamento (Gabriel Aubert, in: Commentaire
romand, n. 50 ad art. 324a CO).
La deroga al regime di base deve essere pattuita in forma scritta.
Trattandosi di un accordo che concerne i diritti minimi del lavoratore,
esso deve menzionare i punti essenziali del regime convenzionale,
quali ad esempio la percentuale del guadagno assicurato, i rischi
coperti, la durata delle prestazioni, se del caso la durata del periodo
di attesa. Qualora – come spesso accade nella pratica - il datore di
lavoro stipuli un'assicurazione d'indennità giornaliere in caso di
malattia, l'accordo indica anche le modalità di finanziamento dei
premi assicurativi; per il resto può rinviare alle condizioni generali di
assicurazione o a un altro documento tenuto a disposizione del

lavoratore (DTF 131 III 623 consid. 2.5.1 con numerosi riferimenti
dottrinali).

5.   Nel caso in esame il contratto prevede (doc. 1), in uno con le CGA
prodotte da entrambe le parti (si farà capo al documento 2 prodotto
dalla convenuta per semplicità), un indennizzo in caso di malattia
dell’80% del salario effettivo (“des effektives Lohnes”) per 730 giorni
su 900 con un termine d’attesa di 14 giorni.
L’art. 12.1 CGA prevede un indennizzo a partire da un’inabilità
lavorativa del 25% (versamento proporzionale), un obbligo di notifica
entro 35 giorni dall’inizio dell’incapacità stante il termine d’attesa
contrattualmente fissato (art. 13.1), l’obbligo di dimostrare una
perdita di guadagno per l’assicurato (art. 13.2) e l’obbligo di ridurre il
danno (art. 13.3/4 e 13.5) a carico del beneficiario delle prestazioni.
Le CGA fissano la modalità di calcolo dell’IPG mediante la divisione
del salario annuo per 365, rispettivamente un giorno in più per gli
anni bisestili. Per le CGA è considerata malattia qualsiasi “danno alla
salute fisica, mentale o psichica che non sia la conseguenza di un
infortunio e ch richieda un esame o una cura medica oppure
provochi un’incapacità al lavoro”. All’art. 11 CGA è regolato il
passaggio all’individuale.

6.   Va ancora evidenziato che l'assicurazione d'indennità giornaliere in
caso di malattia può essere stipulata nella forma di un'assicurazione
di somme o di un'assicurazione contro i danni (sentenza
4A_53/2007 del 26 settembre 2007, consid. 4.4.2).
L'assicurazione di somme garantisce una prestazione che è stata
definita al momento della conclusione del contratto e non dipende
dal verificarsi di un pregiudizio economico: essa è dovuta non
appena l'evento assicurato si sia verificato (sentenza 4A_53/2007
del 26 settembre 2007, consid. 4.4.2; cfr. anche, sulla nozione di
assicurazione di somme in relazione a un'assicurazione d'indennità
giornaliere in caso di malattie, la sentenza 4A_168/2007 del 16 luglio
2007, consid. 3.2.4 e 3.2.5, pubblicata in DTF 133 III 527).

L'assicurazione contro i danni mira invece a rimborsare il danno: in
questo caso il versamento e la misura delle prestazioni dipendono
dalla misura del pregiudizio economico effettivamente patito
dall'assicurato (sentenza 4A_53/2007 del 26 settembre 2007,
consid. 4.4.2)

La questione di sapere se si è in presenza dell'una o dell'altra forma
di assicurazione va decisa mediante l'interpretazione del contratto di
assicurazione e delle condizioni generali d'assicurazione che lo
accompagnano (CGA), secondo le regole usuali dell'interpretazione
dei contratti (sui criteri di distinzione fra queste due modalità di
assicurazione, cfr. anche sentenza 4C.83/1998 dell'11 giugno 1998,
consid. 3c e 3d e sentenza 5C.243/2006 del 19 aprile 2007).

7.   In concreto è palese la volontà delle parti contrattuali, d’altra parte
neppure oggetto di discussione o contestazione di concludere
un'assicurazione contro i danni. Le CGA prevedono infatti che sia
assicurato il reddito da lavoro e meglio la “percentuale del salario
AVS effettivo indicata nella polizza” inoltre (CGA 13.2) se la persona

beneficiaria delle prestazioni non dimostra il danno non viene
corrisposta indennità.

8.   In concreto le parti divergono sul sussistere, successivamente al 31
ottobre 2010, di una malattia tale da impedire lo svolgimento di una
attività lavorativa e di conseguire un guadagno. Come evocato nelle
considerazioni di fatto, e come ampiamente noto alle parti, lo
specialista
incaricato
dall’assicuratore
dott.
__________
ha
condiviso la diagnosi del medico curante dott. __________ ed ha
concluso per una possibilità di nuovo inizio di una attività lavorativa a
livello teorico in maniera graduale, da concordarsi con il curante. Già
si è specificato che il curante ha sostenuto una incapacità lavorativa
piena argomentando puntualmente la sua presa di posizione.

Il Tribunale cantonale delle Assicurazioni ha fatto redigere una
perizia al dott. __________ specialista FMH in psichiatria e
psicoterapia cui ha posto precisi quesiti riferiti alla diagnosi, riferiti
alla capacità lavorativa della signora AT 1 a partire dal 1° novembre
2010, riferiti alla durata ed all’eventuale percentuale di tale
incapacità. Al dottor PE 1 è stato infine chiesto se l’incapacità fosse
riferibile solo all’attività svolta presso la __________ o ad ogni
attività lavorativa. Al perito è stato quindi chiesto quali eventuali altre
attività l’attrice avrebbe potuto svolgere.

Dopo un periodo di quasi 9 mesi, comunque preannunciato dal dott.
PE 1 a fronte dei suoi numerosi impegni, il perito ha reso il suo
rapporto. Il professionista, psichiatra forense noto e competente, ha
esposto il suo lavoro in ben 18 pagine di dettagliate descrizioni cui,
in questa sede, si farà solo parzialmente riferimento. In effetti le
particolari circostanze della vita dell’assicu-rata sono state spesso
così drammatiche che, per la loro rievocazione, può comunque
essere fatto riferimento al documento XI (perizia ampiamente nota
alle parti) per le particolarità ed i dettagli.

Come evidenzia il doc. XI la signora AT 1 è nata a __________ 61
anni fa, da genitori __________, quarta in una fratria di cinque. Con i
fratelli ha mantenuto poco contatto. Il padre è morto suicida nel 1961
e si sarebbe sparato un colpo d’arma dinanzi alla qui attrice appena
undicenne. La madre sarebbe morta per un tumore nel 1971 e,
soprattutto dopo la morte del padre, l’avrebbe ritenuta responsabile
della morte dello stesso. Dopo 5 anni dalla morte del padre la madre
ha collocato la signora AT 1 in un collegio riformatorio nel cantone di
__________
gestito
da
suore,
una
delle
quali l’avrebbe
ripetutamente molestata sessualmente, istituto dove sarebbe rimasta
rinchiusa 2 anni per una sua rieducazione. Dopo il conseguimento
del diploma in economia domestica, ancora minorenne, sarebbe
scappata di casa perché la madre avrebbe avuto l’intenzione di
ricollocarla in un istituto. AT 1 ha quindi conosciuto un uomo di
origine italiana, contrabbandiere, che avrebbe preteso da lei rapporti
sessuali in cambio di aiuto e che l’avrebbe coinvolta nei suoi traffici
relativi al contrabbando. Spesso percossa dall’uomo (in proposito si
faccia riferimento alla sentenza di divorzio del Pretore __________
di __________), soprattutto quando alterato dall’alcol, l’attrice è
comunque convolata a nozze con lo stesso siccome incinta di una

bimba poi nata il 9 novembre 1971. Dal matrimonio non sono nati
altri figli. Il 20 agosto 1973, ultimo atto di un calvario i cui dettagli
sono descritti agli atti (e qui si tralasciano), il marito ha cercato di
uccidere AT 1 con un’arma da taglio. Ciò ha comportato l’arresto del
marito e la sua successiva condanna da parte della Corte delle
Assise Criminali competente. Si fa riferimento a pagina 3 della
perizia per i dettagli delle condizioni psico-fisiche in cui la signora AT
1 si è trovata in questo periodo si tempo.

La signora AT 1 ha cercato, successivamente, di risollevarsi
frequentando una scuola di lingue conseguendo il relativo diploma
nel 1980 iniziando successivamente attività lavorative presso diversi
datori di lavoro, sino agli anni 90 in cui ha cominciato ad avere
difficoltà a trovare lavoro. Affettivamente avrebbe avuto diverse
relazioni brevi ed una durata una ventina d’anni con un uomo
impegnato, rapporto interrotto nel settembre 2009, nell’imminenza
dell’annuncio della disdetta del rapporto lavorativo e del successivo
licenziamento. All’esame psicologico, allestito con la collaborazione
del dott. __________, psicologo, emerge come la signora AT 1
appaia in difficoltà “nel seguire le consegne … per evidenti errori di
concentrazione, … eccesso all’astrazione, la rappresentazione è
carente … difficoltà di concentrazione tali da disturbare il rispetto
delle consegne … produttività limitata … presenza di reazioni
egocentriche. Le Imago genitoriali appaiono fortemente disturbate da
strutture abbandoniche e di rifiuto … . Le zone complessuali
maggiori … mostrano un’affettività poco differenziata che sembra
nascere da un conflitto di identità, anche sessuale che finisce con
minare l’autostima ed attivare sensi di abbandono e disperazione …
(con il carico) … di sensi di colpa che possono sfociare anche in
comportamenti auto-aggressivi preoccupanti” (per più specifiche:
perizia pagine 6 e 7). Il dott. __________ ha proceduto, nel suo
rapporto
peritale,
ad
esaminare
compiutamente
tutta
la
documentazione a disposizione, in particolare gli accertamenti
d’ordine medico, evidenziando come le valutazioni operate debbono
essere fortemente relazionate all’anamnesi della paziente e quindi al
suo drammatico vissuto personale. Il perito ne deduce che:

"  (…)
Ci troviamo confrontati con una 60enne in condizioni generali ridotte,
il cui assetto psicopatologico appare molto fragile, connotato da una
sindrome depressiva con elementi ansiosi suscettibili di intaccare il
funzionamento cognitivo, evidenti deficit di concentrazione e di
memoria, grande faticabilità, accompagnata da una polipatologia
somatica non completamente ininfluente sulla capacità di lavoro (in
particolare, a questo proposito, risulta importante la cefalea con
emicrania). (…)" (doc. XI, pag. 14)

Il quadro che il perito ha allestito trova conforto nelle valutazioni
dello psichiatra curante e negli accertamenti dello psicologo dott.
__________ (“all’oscuro di ragguagli anamnestici e di osservazioni
cliniche”). Il suicidio del padre, evento certamente drammatico in se
ed amplificato dal fatto che avvenne dinnanzi agli occhi dell’attrice
quando la stessa era undicenne, è “tuttora fonte di grave disagio”. Il
perito evidenzia ancora come gli anni controversi del matrimonio
abbiano comportato una “controversa attività nei locali notturni,
all’origine della osservazione del dott. __________” (in

merito si faccia capo alla valutazione del dott. __________, citata). Il
dott. PE 1 evidenzia ancora come, con il divorzio, per l’impossibilità
nel poterla seguire (si veda la sentenza di divorzio agli atti),
l’assicurata ha anche perso il rapporto con la figlia (perizia pag. 15).
Sempre il perito osserva come nel partire dal 1986 la signora AT 1
presentava, oltre a chiari elementi depressivi anche elementi
indicanti “disturbi di probabile origine funzionale o psicosomatica …
conseguenza di uno stress prolungato”.

D’avviso del perito il legame affettivo ventennale venuto meno nel
settembre 2009, ancorché per decisione della signora __________,
ha avuto un ruolo, siccome è possibile (certezze su questo aspetto
non vene sono) che ”la relativa stabilità relazionale abbia aiutato la
peritanda
a
mantenere
un
discreto
equilibrio psicofisico,
consentendole di conservare un’attività professionale regolare”.

Nel prosieguo del suo esame il dott. PE 1 si confronta anche,
implicitamente, con i rilievi del dott. __________ (pag. 16)
evidenziando come:

"  (…)
Per quanto riguarda la mia valutazione, è necessario sottolineare
come la biografia della peritanda, nei limiti in cui è stato possibile
ricostruirla, contiene una sequela di eventi traumatici più che
sufficiente a spiegare la sua attuale psicopatologia; è addirittura
lecito affermare che, considerate le difficoltà da lei affrontate, è
sorprendente che l'attuale stato di scompenso non sia insorto prima.
Con ogni probabilità, la peritanda ha davvero dato fondo a tutte le
sue risorse di forza di volontà per mantenere (spinta anche dalla
necessità) la propria capacità lavorativa, ma attualmente le risorse
emotive, cognitive e anche fisiche si sono esaurite in modo
preoccupante e verosimilmente irreversibile. (…)" (doc. XI)

E questa appare conclusione chiara e puntuale, che la parte
convenuta non ha posto in discussione pur avendone facoltà.
Rettamente il dott. PE 1 ribadisce che i suoi riscontri trovano piena
conferma nelle dettagliate valutazioni del medico curante e negli
esami psicologici del dott. __________. Prima di giungere alle
risposte ai quesiti peritali il dott. PE 1 rileva come appaia “a distanza
di quasi 50 anni dal trauma originario” difficile fissare in modo
preciso la diagnosi e documentarla elencando tutti i criteri diagnostici
richiesti dai manuali. Egli ritiene corretto, alla luce delle sue
osservazioni e dei suoi personali accertamenti, diagnosticare una
“sindrome depressiva ricorrente, episodio attuale grave, con sintomi
biologici (insonnia, cefalee, artralgie …), senza sintomi psicotici” (in
questo discostandosi in parte dalle diagnosi sia del curante che del
medico psichiatra incaricato dall’assicuratore).

Per quanto attiene alla capacità lavorativa il perito ritiene che la
signora AT 1 “era inabile al lavoro, in misura completa già
all’1.11.2010 e lo è tuttora. L’inabilità lavorativa è praticamente
completa … Nell’ipotesi più ottimistica che, con le cure del caso, la
situazione possa lentamente migliorare, ritengo che, perlomeno nel
futuro prevedibile, la capacità lavorativa della peritanda non supererà
il 10%”. Secondo il perito tale incapacità non si riferisce
esclusivamente all’attività svolta presso __________ ma per ogni

possibilità lavorativa siccome "le condizioni psichiche e fisiche della
peritanda sono tali da gettare serissime ipoteche non soltanto sulla
capacità lavorativa ma anche sulla sua qualità di vita in generale.
Ricordo in proposito che l'esame psicologico ha evidenziato la
possibilità di agiti autolesivi, ben compatibili con la debolezza dello
slancio vitale rilevata clinicamente".

9.   Affinché un rapporto medico abbia valore probatorio è determinante
che esso valuti ed esamini in maniera completa i punti litigiosi, si
fondi su degli esami approfonditi, prenda conto di tutti i mali di cui si
lamenta l'assicurato, sia stabilito in piena conoscenza dei suoi
antecedenti
(anamnesi)
e
sia
chiaro
nell'esposizione delle
correlazioni mediche o nell'apprezzamento della situazione medica;
le conclusioni dell'esperto devono inoltre essere motivate (STFA del
26 agosto 2004 nella causa G.S., I 355/03, consid. 5; STFA del 25
febbraio 2003 nelle cause P.G., U 329/01 ed S., U 330/01; DTF 125
V 352 consid. 3a; DTF 122 V 160 consid. 1c; Meyer-Blaser, Die
Rechtspflege in der Sozialversicherung, BJM 1989 pag. 31; Pratique
VSI 2001 pag. 108 consid. 3a, 1997 pag. 123; STFA del 18 marzo
2002 nella causa M [I 162/01], consid. 2b).
A proposito delle perizie mediche eseguite nell'ambito della
procedura amministrativa il TFA ha già avuto modo di evidenziare
che, nell'ipotesi in cui sono state eseguite da medici specializzati
riconosciuti, hanno forza probatoria piena, se giungono a conclusioni
logiche e sono state realizzate sulla base di accertamenti
approfonditi, fintanto che indizi concreti non inducono a ritenerle
inaffidabili (DTF 123 V 176, 122 V 161, 104 V 212; STFA del 14
aprile 1998 nella causa O.B.; STFA del 28 novembre 1996 nella
causa G.F.; STFA del 24 dicembre 1993 nella causa S.H.; SVR 1998
IV Nr. 1 pag. 2; SZS 1988 pag. 329 e 332; ZAK 1986 pag. 189).
In un'altra sentenza inedita il TFA ha inoltre considerato rilevante
una perizia giudiziaria fatta esperire dal TCA al SAM. Secondo l'Alta
Corte questo servizio non può essere considerato parte in causa,
nel senso che sussiste un vincolo per cui l'istituto sarebbe obbligato
a tenere in particolare considerazione gli interessi specifici
dell'assicurazione invalidità (STFA non pubbl. del 22 maggio 1995 in
re A. C; cfr. anche DTF 123 V 178 consid. 4b; Pratique VSI 2001
pag. 110 consid. 3c).
Nell'ambito del libero apprezzamento delle prove è in linea di
principio consentito all'amministrazione e al giudice fondare la
propria decisione su basi di giudizio interne all'istituto assicuratore.
Per quanto riguarda l'imparzialità e l'attendibilità di simili prove,
devono tuttavia essere poste delle esigenze severe (DTF 122 V
157).
Nella DTF 125 V 351 seg. (= SVR 2000 UV 10, pag. 33ss.), l’Alta
Corte ha ribadito che ai rapporti allestiti da medici alle dipendenze di
un'assicurazione deve essere riconosciuto pieno valore probante, a
condizione che essi si rivelino essere concludenti, compiutamente
motivati, di per sé scevri di contraddizioni e, infine, non devono
sussistere degli indizi che facciano dubitare della loro attendibilità
(DTF 125 V 352 consid. 3a). Il solo fatto che il medico consultato si
trovi in un rapporto di dipendenza con l'assicuratore, non permette
già di metterne in dubbio l'oggettività e l'imparzialità. Devono
piuttosto esistere delle particolari circostanze che permettano di

ritenere come oggettivamente fondati i sospetti circa la parzialità
dell'apprezzamento (DTF 125 V 354 consid. 3b/bb).

Lo stesso vale per le perizie fatte esperire da medici esterni (DTF
104 V 31; ZAK 1986 pag. 188; RAMI 1993 pag. 95).

Le perizie affidate dagli organi dell'AI o dagli assicuratori privati, in
sede di istruttoria amministrativa, a medici esterni o a servizi
specializzati indipendenti, i quali fondano le proprie conclusioni su
indagini approfondite e giungono a risultati concludenti, dispongono
di forza probatoria piena, a meno che non sussistano indizi concreti
a mettere in causa la loro credibilità (Pratique VSI 2001 pag. 109
consid. 3b)bb; STFA del 26 agosto 2004 nella causa G.C., I 355/03,
consid. 5).

Per quel che riguarda i rapporti concernenti il medico curante,
secondo la generale esperienza della vita, il giudice deve tenere
conto del fatto che, alla luce del rapporto di fiducia esistente con il
paziente, il medico curante attesterà, in caso di dubbio, in favore del
suo paziente (STFA del 25 febbraio 2003 nelle cause P.G., U 329/01
ed S., U 330/ 01; DTF 125 V 353 consid. 3a)cc); Pratique VSI 2001
pag. 109 consid. 3a)cc; MEYER-BLASER, Rechtsprechung des
Bundesgericht im Sozialversicherungs-recht, Zurigo 1997, pag.
230).

Se vi sono dei rapporti medici contraddittori il giudice non può
evadere la procedura senza valutare l'intero materiale ed indicare i
motivi per cui egli si fonda su un rapporto piuttosto che su un altro
(STFA del 25 febbraio 2003 nelle cause P.G., U 329/01 ed S., U
330/01).

Va ulteriormente rilevato che con sentenza 9C_965/2008 del 23
dicembre 2009, il Tribunale federale, in una caso dove l’assicuratore
ha interpellato due medici di fiducia per stabilire la capacità
lavorativa del ricorrente, ha confermato la sua giurisprudenza
secondo la quale occorre tenere conto della differenza esistente, ai
fini probatori, tra mandato di cura e mandato peritale (cfr. anche
sentenza 9C_114/2007 del 20 luglio 2007 consid. 3.2.3 e I 701/05
del 5 febbraio 2007 consid. 2) e che occorre considerare che per il
rapporto di fiducia esistente con il paziente i rapporti dei medici
curanti, anche se specialisti, vanno di principio valutati con le dovute
cautele (cfr. anche DTF 125 V 351 consid. 3b/cc pag. 353; cfr. pure
sentenze I 655/05 del 20 marzo 2006 consid. 5.4 e I 814/03 del 5
aprile 2004 consid. 2.4.2 con riferimenti).

Il solo fatto che uno o più medici curanti esprimano un’opinione
contraddittoria non è sufficiente a rimettere in discussione una
perizia ordinata dal giudice o dall’amministrazione e a imporre nuovi
accertamenti (sentenza 9C_1070/2008 del 20 agosto 2009 consid.
7.4).

10.   In questa sede, anche alla luce dell’assenza di ogni e qualsiasi
contestazione, osservazione o rilievo da parte dell’assicuratore
convenuto circa la perizia del dott. __________, questa Corte

osserva come il lavoro del perito sia frutto dell’analisi approfondita di
tutta la copiosa documentazione medica acquisita agli atti, del
contatto personale con la signora AT 1, e del lavoro allestito dallo
psicologo dott. __________. I riscontri e le valutazioni del perito
sono stati descritti minuziosamente e puntualmente nel   referto,
senza che tale descrizione trovi screzio alcuno negli atti di causa,
anzi, tutto quanto il perito ha indicato come di rilievo per le sue
valutazione ha preciso fondamento negli atti. Le argomentazioni del
perito sono espresse in maniera completa, adeguata, coerente e
conseguente. Egli ha posto la sua particolare attenzione agli
elementi della anamnesi personale dell’assicurata per accertare lo
status attuale, ancorché dagli stessi ad oggi siano trascorsi anni.
Elementi molto significativi e devastanti sono descritti in dettaglio –
laddove possibile alla luce della reazione della signora AT 1 a volerli
rievocare – e descritto è il loro sostanziale peso per la situazione
patologica. Con maestria rara e con competenza inusuale che va
non solo riconosciuta al dott. PE 1 ma anche lodata, il professionista
ha descritto perché la signora AT 1 sia riuscita, negli anni, a
convivere – con uno sforzo al di fuori del comune – con la sua
malattia. La “rottura degli argini” (si permetta al redattore questa
impropria espressione) ha trovato cumulative cause nella perdita per
la signora AT 1 del rapporto affettivo derivante dalla relazione
ventennale con un uomo e dal conseguente annuncio della perdita
prossima del rapporto di lavoro.

Il perito ha analizzato questi aspetti nelle loro non semplici
sfaccettature, si ripete, con grande competenza ed il suo lavoro ha
trovato pieno conforto nell’esame svolto dallo psicologo incaricato e
nelle valutazioni del medico curante. Nel suo referto il dott. PE 1 ha
implicitamente
preso
posizione
sulla
valutazione
del dott.
__________, significandone le lacune rilevate.

A questo lavoro, per la sua completezza, per le risposte convincenti,
adeguate ed argomentate, si deve fare pieno affidamento. Le
conclusioni cui è giunto il dott. PE 1 vengono quindi pienamente
condivise.

11.   Alla luce delle considerazioni che precedono questo Tribunale si
allinea integralmente alle valutazioni peritali, disinteressate, scevre
da contraddizioni, complete, esaustive, specifiche e dettagliate. Sulla
scorta delle stesse la petizione va pienamente accolta e
l’assicuratore condannato al versamento di prestazioni assicurative
come da contratto sino alla fine del periodo indennizzabile, ossia –
con un montante di CHF 159,863 giornaliero - per ulteriori
(rimanenti) 387 giorni (ossia sino al 22 novembre 2011). In altri
termini CV 1 va qui condannata al pagamento a AT 1 dell’importo di
CHF 59'545.00 (l’importo di CHF 159,863 x 387 = 59'544.981
arrotondato alla cifra tonda superiore più prossima). L’accoglimento
pieno e totale della domanda principale della signora AT 1 impone il
riconoscimento alla stessa di congrue ripetibili, indennità che deve
coprire le spese di patrocinio e gli onorari. In questa sede le ripetibili,
il cui riconoscimento rende priva d’oggetto la domanda di assistenza
giudiziaria formulata il 17 marzo 2011, possono essere fissate in
CHF 3'700.00 (IVA, se dovuta, compresa).


Trattandosi di una causa di carattere pecuniario, sono dati gli
estremi per interporre un eventuale ricorso in materia civile, nei
termini e nei modi descritti nel dispositivo, al Tribunale Federale
sulla base del valore litigioso (art. 74 cpv. 1 lett. b LTF).

Secondo l'art. 49 cpv. 2 LSA, i tribunali svizzeri devono trasmettere
gratuitamente all'autorità di sorveglianza FINMA una copia di tutte le
sentenze civili concernenti disposizioni del diritto in materia di
contratto d'assicurazione; s'impone perciò di notificare all'autorità di
sorveglianza anche la presente sentenza.
Per questi motivi

dichiara e pronuncia


1.   La petizione è accolta nella sua domanda principale.

1.1.   Di conseguenza l’assicuratore convenuto è condannato a versare
all’attrice la somma di CHF 59'545.00 pari alle indennità ancora
dovute all’attrice dal 1° novembre 2010 al 22 novembre 2011
compreso.

2.   Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste a
carico dello Stato. La convenuta verserà all’attrice, e per essa al
legale che la rappresenta l’importo di CHF 3'700.00 (IVA, se
eventualmente dovuta, compresa) a titolo di ripetibili.

3.   La domanda di assistenza giudiziaria e di concessione del gratuito
patrocinio, siccome divenuta priva d’oggetto, è stralciata.

4.   Comunicazione alle parti ed alla FINMA, Berna.
Contro la presente sentenza è dato ricorso in materia civile al
Tribunale federale, 1000 Losanna 14, entro 30 giorni dalla
notificazione (art. 100 cpv. 1 LTF). L'atto di ricorso, in 3 esemplari,
deve indicare quale decisione è chiesta invece di quella impugnata,
contenere una breve motivazione, e recare la firma del ricorrente o
del suo rappresentante. Al ricorso dovrà essere allegata la decisione
impugnata e la busta in cui il ricorrente l'ha ricevuta.
Nelle cause a carattere pecuniario il ricorso è ammissibile se il
valore litigioso ammonta a Fr. 15'000.- nelle vertenze in materia di
diritto del lavoro e di locazione ed a Fr. 30'000.- negli altri casi.

Per valori inferiori il ricorso è ammissibile se la controversia
concerne una questione di diritto di importanza fondamentale o se
una legge federale prescrive un'istanza cantonale unica (art. 74 cpv.
2 LTF). Qualora non sia ammissibile il ricorso in materia civile è
dato, entro lo stesso termine, ricorso sussidiario in materia
costituzionale (art. 113 e 117 LTF).


Per il Tribunale cantonale delle assicurazioni
Il giudice delegato                                                 Il segretario