finma_versicherungsrecht · 20061003_i_ti_o_01 · 2006-10-03 · it
03. Oktober 2006 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Incarto n.
36.2006.25
Lugano
3 ottobre 2006
TB
In nome
della Repubblica e Cantone
Ticino
II giudice delegato
del Tribunale cantonale delle assicurazioni
Giudice Ivano Ranzanici
con redattrice:
Tanja Balmelli, vicecancelliera
segretario:
Fabio Zocchetti
statuendo sulla petizione del 4 gennaio 2006 di
XXXX,
contro
Y Assicurazione malattia,
in materia di assicurazione complementare contro le malattie
ritenuto,
in fatto
A. Dal gennaio 2002 XXXX, 1967, svolgeva la professione di
c a m e r i e r a p r e s s o l o S n a c k d i e c o m e t a l e ,
tramite il contratto collettivo di lavoro del suo datore di lavoro,
era assicurata presso Y Assicurazione malattia per perdita
di guadagno in caso di malattia (doc. 7). Il 30 agosto 2005 ha
ricevuto brevi manu la disdetta del proprio contratto di lavoro,
avente effetto il 30 settembre 2005 (doc. 10). Due giorni prima
dell'attuazione del licenziamento, il datore di lavoro ha
annunciato all'assicuratore che la sua dipendente era totalmente
inabile al lavoro per una sindrome ansioso-depressiva, siccome
da alcune settimane soffriva di insonnia, ansia e somatizzazioni
multiple (doc. 11). L'assicuratore le ha versato le prestazioni di
diritto fino al 16 dicembre 2005 (doc. 9).
Raccomandata
90913935.doc

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B. Su invito dell'assicuratore (doc. 15), XXXX si è sottoposta ad una
visita medico-fiduciaria presso la dr.ssa med.
specialista FMH in psichiatria e psicoterapia. Fondandosi sul
referto medico di quest'ultima del 16 novembre 2005 (doc. 18),
con scritto del 29 novembre 2005 (doc. 20) Y Assicurazione
malattia ha avvisato l'interessata che, trascorso un periodo di
quattro settimane ritenuto utile e sufficiente per un recupero
completo della sintomatologia, dopo il 16 dicembre 2005
avrebbe cessato di versare le indennità giornaliere per
incapacità lavorativa, ritenendola abile al lavoro al 100% nella
sua precedente attività.
L'assicurata ha quindi prodotto un secondo certificato medico del
d o t t o r
d i
( ) , s p e c i a l i s t a i n c l i n i c a d e l l e
malattie nervose e mentali (doc. 21), referto che è stato
sottoposto al medico fiduciario per osservazioni (doc. 22). Sulla
scorta del parere di quest'ultima (doc. 23), il 23 dicembre 2005
(doc. 25) l'assicuratore ha confermato che considerava
l'interessata abile al lavoro al 100% dal 17 dicembre 2005.
Con scritto raccomandato del 28 dicembre 2005 (doc. 26) il
datore di lavoro, constatando l'assenza dell'assicurata dal posto
di lavoro dal 17 dicembre 2005, ha disdetto con effetto retroattivo
a quel giorno il contratto di lavoro che li vincolava.
C. Con petizione del 4 gennaio 2006 (doc. I) XXXX ha postulato in
maniera del tutto generale e non sufficientemente motivata -
nemmeno dopo esplicita richiesta del Giudice delegato di
completare la sua petizione -, di rivedere l'intera situazione,
contestando che la presa di posizione di interruzione del
versamento delle indennità da parte dell'assicuratore sia
avvenuta unicamente sulla base di una "perizia medica della D.
ssa
, loro consulente". L'attrice si è inoltre detta
favorevole all'esperimento di una "nuova perizia medica neutra e
decisa tra la parte" (doc. VI), producendo i referti medici dell'11
novembre 2005 (doc. B2) e del 6 dicembre 2005 (doc. B1)
allestiti dal suo medico curante dottor
II 2 marzo 2006 (doc. VIII) l'assicuratore ha illustrato la
fattispecie, evidenziando la chiarezza e l'attendibilità di entrambi
i rapporti del medico fiduciario, mentre i pareri del medico
curante non si esprimerebbero "in nessun modo in merito
all'esigibilità (oggettiva) di una ripresa di un'attività lavorativa,
premessa necessaria per riconoscere alla valutazione valore
probatorio pieno" (doc. VIII punto 9 pag. 7).
La ricorrente non ha prodotto ulteriori mezzi di prova (doc. IX).

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in diritto
in ordine
1. La presente vertenza non pone questioni giuridiche di principio e
non è di rilevante importanza (ad esempio per la difficoltà
dell'istruttoria o della valutazione delle prove). Il TCA può
dunque decidere nella composizione di un Giudice unico ai sensi
dell'articolo 49 cpv. 2 della Legge sull'organizzazione giudiziaria
(STFA del 21 luglio 2003 nella causa N., I 707/00).
2. L'attrice, beneficiaria del contratto per perdita di guadagno
stipulato dal suo datore di lavoro che ha sede in Ticino, è
domiciliata in Italia, mentre l'assicuratore con cui il datore di
lavoro ha sottoscritto la polizza assicurativa d'indennità
giornaliera per aziende è l'agenzia di Lugano di Y
Assicurazione malattia, che ha sede a Winterthur (doc. 1). In
virtù dell'art. 5 LForo, in vigore dal 1° gennaio 2001,
"Le azioni derivanti dalla gestione di un domicilio professionale
o d'affari o di una succursale si propongono al giudice del
domicilio o della sede del convenuto o al giudice del luogo della
stabile organizzazione."
Ne discende che l'inoltro della petizione presso questo TCA,
ovvero al giudice del luogo ove l'agenzia è situata, è corretto; la
vertenza può dunque essere analizzata nel merito.
nel merito
3. II TCA deve esaminare la capacità lavorativa dell'attrice dal 17
dicembre 2005 in poi, quando l'assicuratore ha interrotto il
versamento delle indennità giornaliere per perdita di guadagno.
Da ciò dipende il suo diritto di continuare a percepire dette
indennità anche dopo questo momento.
Conformemente alla consolidata giurisprudenza, il giudice delle
assicurazioni sociali valuta la legittimità delle decisioni
impugnate — e delle comunicazioni degli assicuratori LCA - in
base allo stato di fatto esistente al momento in cui la decisione
litigiosa è stata presa (DTF 109 V 179, DTF 107 V 5), quindi nel
febbraio 2005 (doc. 30).
L'attrice ha contestato il grado di capacità lavorativa calcolato da
Y al 100% dal 17 dicembre 2005, poiché la sua reale
capacità lavorativa sarebbe invece stata nulla.

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A suo dire, la sindrome ansioso-depressiva che l'affliggeva, e per
la quale era seguita da uno psichiatra, l'ha limitata e continuava
a limitarla considerevolmente nello svolgimento della sua attività
di cameriera. Un'interruzione al 16 dicembre 2005 del
versamento delle indennità per perdita di guadagno non sarebbe
pertanto stata giustificata. Alla luce delle attestazioni del suo
medico curante, l'attrice ha quindi postulato la continuazione
della concessione delle indennità anche dopo il 17 dicembre
2005, senza tuttavia specificare in quale misura.
4. L'art. 16 CGA (doc. 6) precisa che è considerata incapacità al
lavoro qualsiasi incapacità, totale o parziale, derivante da un
danno alla salute fisica, mentale o psichica, di compiere un
lavoro ragionevolmente esigibile nella professione o nel campo
d'attività abituale. Dopo tre mesi d'incapacità al lavoro si
prendono in considerazione anche mansioni esigibili in un'altra
professione o in un altro campo d'attività. Per l'art. 12 CGA, il
diritto al pagamento delle indennità giornaliere sussiste se in
base a quanto constatato dal medico l'assicurato è totalmente
inabile al lavoro. In caso di parziale inabilità al lavoro pari almeno
al 25%, l'indennità giornaliera viene erogata in proporzione al
grado d'inabilità lavorativa (art. 13 CGA).
Il concetto di inabilità lavorativa di queste CGA riprende la
definizione che il Tribunale federale delle assicurazioni ha
estrapolato dall'art. 72 LAMaI: è incapace al lavoro colui che per
motivi di salute non è più in grado di svolgere la propria attività,
oppure può farlo soltanto in misura ridotta oppure, ancora,
quando l'esercizio di una tale attività rischia di aggravarne le
condizioni di salute (DTF 114 V 283 consid. 1c; DTF 111 V 239
consid. 1 b; MAURER, Schweizerisches Sozialversicherungs-recht,
T. I, pag. 286 segg.).
La questione a sapere se esista un'incapacità lavorativa tale da
giustificare il riconoscimento del diritto a prestazioni va valutato
in considerazione dei dati forniti dal medico. Determinante non è,
comunque, l'apprezzamento medico-teorico - anche se il giudice
non se ne scosterà senza sufficienti motivi, essendo anch'egli
tenuto a rispettare la sfera d'apprezzamento del medico (RAMI
1983 pag. 293; RAMI 1987 pag. 106 segg.) -, bensì la
diminuzione della capacità di lavoro che effettivamente risulta dal
danno alla salute (DTF 114 V 283 consid. 1c).
Il grado dell'incapacità lavorativa viene valutato con riferimento
all'impossibilità, derivante da motivi di salute, di adempiere,
secondo quanto può essere ragionevolmente richiesto, la
professione normalmente esercitata dall'assicurato.

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L'incapacità di guadagno si distingue dall'incapacità di lavoro per
il fatto che essa considera quale guadagno può e deve ancora
essere realizzato dall'interessato, utilizzando la sua capacità
lavorativa residua in un mercato del lavoro equilibrato.
L'incapacità di lavoro, invece, è l'impossibilità fisica di muoversi o di
fare uno sforzo, come pure l'impossibilità psichica di agire con
metodo. Essa viene valutata nella propria professione
rispettivamente in altri lavori e attività (SCARTAZZINI, Les rapports
de causalité dans le droit suisse de la sécurité sociale, pag.
228).
In relazione alle conseguenze economiche dell'incapacità
lavorativa, va ricordato che anche nell'ambito dell'assicurazione
malattia vige il principio — già comune a tutti i campi delle
assicurazioni sociali - secondo cui l'assicurato è tenuto
all'obbligo di ridurre le conseguenze economiche negative del
danno alla salute. Si tratta di un principio generale del diritto
federale delle assicurazioni sociali, che vale anche per
l'assicurazione malattia, indipendentemente dal tenore della
normativa statutaria delle Casse (DTF 123 V 233 consid. 3c;
DTF 117 V 278 consid. 2b; DTF 115 V 53; DTF 114 V 285
consid. 3; DTF 111 V 239 consid. 2a; DTF 105 V 178 consid. 2).
Nell'ambito dell'assicurazione complementare, secondo il
Tribunale federale, l'art. 61 LCA esprime il medesimo principio
dell'obbligo dell'assicurato di ridurre il danno (STF del 23 ottobre
1998 nella causa E., Inc. 5C.176/1998, consid. 2c).
Quindi, se da un lato la graduazione dell'incapacità va fatta
ritenendo la professione esercitata, dall'altro va considerato che l'
assicurato ha l'obbligo di fare quanto da lui è ragionevolmente
esigibile per attenuare il più possibile le ripercussioni del danno
alla salute sulla sua condizione economica.
Pertanto, in caso d'incapacità durevole nella professione
precedentemente esercitata, è obbligo dell'assicurato di
utilizzare le sue capacità residue in settori lavorativi diversi,
ragionevolmente prospettabili.
Del resto, deve essere ricordato che il principio dell'esigibilità
configura un aspetto del principio della proporzionalità. Secondo
la dottrina questo principio permette di pretendere da una
persona un determinato comportamento anche se presenta degli
inconvenienti (PETER, Die Koordination der Invalidenrente,
Schulthess 1997, pag. 71 e dottrina ivi citata).

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5. Circa l'incapacità lavorativa dell'assicurata, va ribadito come il
d o t t o r
, m e d i c o c h i r u r g o d i
( ) , i l 2 8
settembre 2005 (doc. 12) abbia attestato un'inabilità del 100%
da quello stesso giorno per una sindrome ansioso-depressiva,
prescrivendole ansiolitici ed antidepressivi.
L'11 novembre 2005 l'attrice è stata visitata dallo specialista in
clinica delle malattie nervose e mentali dottor
anch'egli di . Nel referto di pari data (doc. 17), l'esperto
ha confermato la diagnosi posta dal medico curante, precisando
che da fine settembre 2005 l'assicurata era affetta da sindrome
ansioso-depressiva con somatizzazioni di vario tipo (nausea-
vomito, crisi di tachicardia, turbe del sonno, ecc.) e che il
trattamento farmacologico prescritto dal collega, seppure
appropriato, da solo non era riuscito a modificare il quadro
clinico. Approfondendo il colloquio con l'attrice, lo specialista ha
individuato le cause esistenziali nella grave malattia tumorale del
padre, caduto in depressione dell'umore per la malattia in sé e
per gli effetti secondari delle terapie. Di conseguenza, egli si
appoggiava alla figlia per assistenza morale e conforto, la quale
cercava però di dissimulare la propria preoccupazione e
l'angoscia per le condizioni del padre. A ciò si è aggiunta, per
l'attrice, la rottura di una relazione sentimentale.
Esposti questi elementi, lo specialista ha pronunciato la propria
valutazione consigliando da una parte una psicoterapia di
sostegno, dall'altra l'assunzione di farmaci in parte già in atto ed
in parte di nuovi adatti per le somatizzazioni. Infine, egli ha
riconosciuto una prognosi di sessanta giorni.
Con il successivo referto del 6 dicembre 2005 (doc. 21), lo
specialista ha preso posizione riguardo alla perizia allestita dalla
dr.ssa su invito dell'assicuratore convenuto. Egli
ha osservato che — verosimilmente grazie ai farmaci assunti,
mentre l'interessata non ha intrapreso la psicoterapia di
sostegno su base psico-analitica per motivi economici e familiari
— le condizioni di salute dell'attrice erano migliorate, con
particolare riferimento alle somatizzazioni più intense ed al ritmo
sonno-veglia, mentre la conduzione di base era rimasta
pressoché immutata, con maggior incidenza della componente
depressiva rispetto a quella ansiosa. "Pertanto, pur essendo
d'accordo colla diagnosi della dssa
(s. ansioso-
depressiva reattiva a sovraccarico familiare), la prognosi quoad
valetudinem è subordinata a un lavoro psicoterapico, non
rivelandosi sufficiente la sola cura farmacologia. La reazione
patologica, infatti, trae origine dalla situazione paterna

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contingente, ma trova supporto da componenti più profonde e
storicizzate della personalità della pz. Questa sembra convinta di
intraprendere tale procedura (ho proposto dieci sedute a
frequenza settimanale) al termine della quale si spera in una
bonifica delle condizioni psicoaffettive, tale da permettere una
ripresa delle normali occupazioni.".
Su precisa richiesta dell'assicuratore, visto il primo referto dello
specialista italiano, il 16 novembre 2005 (doc. 18) l'attrice si è
sottoposta ad una valutazione medico-fiduciaria del suo stato di
s a l u t e p r e s s o l a d r . m e d .
. Q u e s t ' u l t i m a h a
dapprima illustrato l'anamnesi, secondo cui "Nel mese di giugno
u.s. dopo la diagnosi posta al padre di carcinoma prostatico la
paziente si è sentita fortemente responsabilizzata per la cura
dello stesso ed in colpa per non poterlo aiutare a superare
l'evento (il carcinoma non è operabile). In seguito ad un
sovraccarico emotivo ed affettivo importante dovuto anche alla
mancata collaborazione nella cura del padre da parte della
madre la paziente ha iniziato a presentare gastralgie, nausea,
episodi di vomito, senso di oppressione toracica, tachicardia,
ansia. Dall'inizio di settembre u.s. la sintomatologia si è
complicata con grave insonnia, astenia, facile esauribilità, apatia,
abulia.". La diagnosi psichiatrica posta dall'esperta era una
sindrome mista ansioso depressiva medio grave reattiva a
sovraccarico familiare (ICD-10 F41.2). Di conseguenza, la
dottoressa ha giustificato un'inabilità lavorativa al 100% "per altre
4 settimane, cioè fino al 16.12.2005, tempo ritenuto utile
soddisfacente per un recupero completo della sintomatologia.".
La specialista ha precisato in seguito che "Sicuramente per la
paziente sarebbe utile un lavoro psicoterapico volto alla
rielaborazione dei conflitti intrafamigliari e all'acquisizione di una
maggiore capacità di gestione delle difficoltà personali.".
Pertanto, "Imperativo è che la paziente si reintegri nel mondo
lavorativo al più tardi entro 4 settimane. Dal 17 dicembre 2005 la
paziente è da considerarsi abile al lavoro al 100% salvo ulteriori
complicazioni. Un'inabilità lavorativa oltre tale data non è
giustificata.". In merito all'eventuale necessità di ulteriori cure, la
dottoressa ha precisato che "La paziente attualmente beneficia
di una terapia farmacologica adeguata, appare motivata ad
iniziare un lavoro psicoterapico individuale di sostegno in questo
momento di difficoltà personale legato al riaccendersi dei conflitti
intrafamigliari e alla malattia del padre.".
Preso conoscenza del citato secondo referto dello specialista
italiano, Y l'ha sottoposto al suo medico fiduciario per
osservazioni. II 21 dicembre 2005 (doc. 23) la psichiatra e

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p s i c o t e r a p e u t a h a e v i d e n z i a t o c o m e
il collega avesse notato un certo miglioramento rispetto sia alla
somatizzazione presentata dall'attrice sia per quanto riguarda il
ritmo sonno veglia, come pure un miglioramento del quadro
ansioso. Pur potendo condividere la posizione del medico
curante secondo cui un lavoro psicoterapico poteva essere utile
all'assicurata, tuttavia la specialista interpellata dall'assicuratore
non ha accettato le conclusioni del collega, contestando che
occorreva aspettare il termine di una terapia psicoterapica
ambulatoriale per ottenere una ripresa delle normali occupazioni
dell'interessata. L'esperta ha reputato che questi due elementi
fossero disgiunti l'uno dall'altro. In questo senso, "la psicoterapia
ambulatoriale proposta che permetterebbe alla paziente di
affrontare i disturbi legati alla propria personalità non ha alcuna
incidenza rispetto al problema della ripresa della capacità
lavorativa.". Di conseguenza, la stessa ha confermato la
condizione di abilità totale dell'attrice dal 17 dicembre 2005, non
avendo presentato elementi clinici rilevanti tali da far supporre un
peggioramento della sindrome ansioso depressiva che era stata
rilevata in occasione della precedente visita medico-fiduciaria.
6. Secondo la giurisprudenza valida nell'ambito delle assicurazioni
sociali e relativa alla valenza probante di un rapporto medico,
determinante è che i punti litigiosi importanti siano stati oggetto
di uno studio approfondito, che il rapporto si fondi su esami
completi, che consideri parimenti le censure espresse dal
paziente, che sia stato approntato in piena conoscenza
dell'incarto (anamnesi), che la descrizione del contesto medico
sia chiara e che le conclusioni del perito siano ben motivate.
Determinante quindi per stabilire se un rapporto medico ha
valore di prova non è né l'origine del mezzo di prova, né la
denominazione, ad esempio quale perizia o rapporto (STFA del
26 agosto 2004 nella causa G.S., 1355/03, consid. 5; STFA del
25 febbraio 2003 nelle cause P.G., U 329/01 ed S., U 330/01;
DTF 125 V 352 consid. 3a; DTF 122 V 160 consid. 1C; MEYER-
BLASER, Die Rechtspflege in der Sozialversicherung, BJM 1989
pag. 31; Pratique VSI 3/1997 pag. 123), bensì il suo contenuto
(DTF 122 V 160 in fine con rinvii).
A proposito delle perizie mediche eseguite nell'ambito della
procedura amministrativa, il TFA ha già avuto modo di
evidenziare che, nell'ipotesi in cui sono state eseguite da medici
specializzati riconosciuti, hanno forza probatoria piena se
giungono a conclusioni logiche e sono state realizzate sulla base
di accertamenti approfonditi, fintanto che indizi concreti non

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inducono a ritenerle inaffidabili (DTF 123 V 176; DTF 122 V 161,
DTF 104 V 212; SVR 1998 IV Nr. 1 pag. 2; SZS 1988 pagg. 329
e 332; ZAK 1986 pag. 189; LOCHER, Grundriss des Sozial-
versicherungsrechts, Berna 1994, pag. 332).
In una sentenza pubblicata nella Pratique VSI 2001 pag. 106
segg., il TFA ha però ritenuto conforme al principio del libero
apprezzamento delle prove definire delle direttive per la
valutazione di determinate forme di rapporti e perizie. In
particolare per quanto concerne le perizie giudiziarie, la
giurisprudenza ha statuito che il giudice non si scosta senza
motivi imperativi dalla valutazione degli esperti, il cui compito è
quello di mettere a disposizione del tribunale le loro conoscenze
specifiche e di valutare da un punto di vista medico una certa
fattispecie. Ragioni che possono indurre a non fondarsi su un
tale referto sono ad esempio la presenza di affermazioni
contraddittorie, il contenuto di una superperizia, altri rapporti
contenenti validi motivi per farlo (Pratique VSI 2001 pag. 108
consid. 3b)aa e riferimenti citati; STFA del 25 febbraio 2003 nelle
cause P.G., U 329/01 ed S., U 330/01).
Nella DTF 125 V 351 (= SVR 2000 UV 10 pag. 33 segg.), la
Corte federale ha ribadito che ai rapporti allestiti da medici alle
dipendenze di un'assicurazione deve essere riconosciuto pieno
valore probante, a condizione che essi si rivelino essere
concludenti, compiutamente motivati, di per sé scevri di
contraddizioni e, infine, non devono sussistere degli indizi che
facciano dubitare della loro attendibilità. Il solo fatto che il medico
consultato si trovi in un rapporto di dipendenza con l'assicuratore
non permette già di metterne in dubbio l'oggettività e
l'imparzialità. Devono piuttosto esistere delle particolari
circostanze che permettano di ritenere come oggettivamente
fondati i sospetti circa la parzialità dell'apprezzamento.
Lo stesso vale per le perizie fatte esperire da medici esterni
(DTF 104 V 31; RAMI 1993 pag. 95).
Le perizie affidate dagli organi dell'AZ o dagli assicuratori privati,
in sede di istruttoria amministrativa, a medici esterni o a servizi
specializzati indipendenti, i quali fondano le proprie conclusioni
su indagini approfondite e giungono a risultati concludenti,
dispongono di forza probatoria piena, a meno che non
sussistano indizi concreti a mettere in causa la loro credibilità
(Pratique VSI 2001 pag. 109 consid. 3b)bb; STFA del 26 agosto
2004 nella causa G.C., 1355/03, consid. 5).

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10
Per quel che riguarda i rapporti concernenti il medico curante,
secondo la generale esperienza della vita, il giudice deve tenere
conto del fatto che, alla luce del rapporto di fiducia esistente con
il paziente, il medico curante attesterà, in caso di dubbio, in
favore del suo paziente (STFA del 25 febbraio 2003 nelle cause P.
G., U 329/01 ed S., U 330/ 01; DTF 125 V 353 consid. 3a)cc);
Pratique VSI 2001 pag. 109 consid. 3a)cc; MEYER-BLASER,
Rechtsprechung des Bundesgericht im Sozialversicherungs-
recht, Zurigo 1997, pag. 230).
Infine, va ricordato che se vi sono dei rapporti medici
contraddittori il giudice non può evadere la procedura senza
valutare l'intero materiale ed indicare i motivi per cui egli si fonda
su un rapporto piuttosto che su un altro (STFA del 25 febbraio
2003 nelle cause P.G., U 329/01 ed S., U 330/01).
Tali criteri di valutazione debbono guidare il Tribunale Cantonale
delle Assicurazioni anche nelle fattispecie rette dalla LCA, come
quella in discussione.
7. Come esposto sopra, se nei propri referti il medico curante,
specialista in malattie nervose e mentali, ha escluso che l'attrice
potesse continuare a svolgere il proprio lavoro di cameriera
fintanto che l'interessata non portava a termine un lavoro
psicoterapico - non rivelandosi sufficiente la sola terapia
farmacologica -, la psichiatra e psicoterapeuta ticinese che l'ha
visitata per conto dell'assicuratore ha invece affermato che la
messa in pratica di questa terapia psicoterapica ambulatoriale
era indipendente dalla possibilità concreta che l'attrice
riprendesse la sua normale attività lavorativa, fermo restando un
periodo di quattro settimane di totale inabilità. I due esperti
hanno dunque concluso in modo divergente i rispettivi referti.
Il primo rapporto del medico curante appare stringato (mezza
paginetta), esponendo in modo sintetico l'anamnesi ed il
procedere per aiutare l'assicurata. Il curante ha inoltre
individuato nella malattia del padre ed in una relazione
sentimentale mal terminata le cause esistenziali alla base della
sindrome ansioso-depressiva di cui l'interessata era affetta,
prescrivendole la somministrazione di due farmaci e l'adozione di
una psicoterapia di sostegno.
In questo parere l'esperto non si è espresso a proposito
della diminuzione della capacità lavorativa che effettivamente
risultava dal danno alla salute dell'attrice. Egli si è limitato a

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porre una prognosi di sessanta giorni, fornendo quindi soltanto
una valutazione medico-teorica (cfr. consid. 4).
Il secondo referto medico, sintetizza lo status psichico dell'attrice
in quel momento indicando un miglioramento e specificando che
la prognosi quo ad valetudinem era subordinata ad un lavoro
psicoterapico, a cui l'interessata accettava di sottoporsi.
A mente del TCA, il primo referto portante sulla valutazione dello
status psichico dell'attrice, allestito dal medico fiduciario
dell'assicuratore quando l'interessata era in incapacità lavorativa
da due mesi, appare per contro più approfondito, dettagliato,
chiaro e completo.
Come illustrato, la dottoressa ha personalmente esaminato
l'assicurata esponendo dapprima una lunga e dettagliata
anamnesi, poi i disturbi soggettivi lamentati dall'interessata ed in
seguito Io stato psichico di quest'ultima. Sulla base di questi
elementi, la specialista ha potuto formulare la propria diagnosi
psichiatrica e valutare come procedere. Si è infine pronunciata
sull'eventuale necessità di ulteriori cure e di misure terapeutiche
che potevano aumentare la capacità lavorativa dell'attrice.
L'esperta ha comunque concordato con l'utilità, suggerita dal
collega, di sottoporre l'assicurata ad un lavoro psicoterapico
volto alla rielaborazione dei conflitti intrafamiliari e
all'acquisizione di una maggiore capacità di gestione delle
difficoltà personali, ma ha pure specificato l'importanza che la
paziente si reintegrasse nel mondo del lavoro al più tardi entro
quattro settimane.
Nel suo secondo parere, visto l'accento posto dal dottor
su questo argomento, la psichiatra ha precisato che la
necessità d'effettuare un lavoro psicoterapico ambulatoriale di
sostegno non avrebbe tuttavia influito sulla capacità dell'attrice di
continuare ad esercitare la sua precedente attività lucrativa,
scontrandosi così con l'opinione del collega, che ha invece
ritenuto questi elementi interdipendenti.
Illustrate le opinioni dei due specialisti, va ancora osservato che
l'ultimo referto della dr.ssa
è stato trasmesso
sia all'attrice il 23 dicembre 2005 (doc. 25) che al medico che per
primo ha attestato l'inabilità lavorativa (dr. ). L'assicurata
non ha replicato su questo secondo parere ticinese, se non
scarnamente con la petizione del 4 gennaio 2006.
L'interessata non ha prodotto ulteriori rapporti medici allestiti dai
suoi curanti, i quali avrebbero invece potuto nuovamente
pronunciarsi sulle conclusioni del medico fiduciario
dell'assicuratore malattia.

II Tribunale cantonale delle
assicurazioni
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Lugano
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Valutati quindi tutti i rapporti medici agli atti, la scrivente Corte
ritiene che le constatazioni oggettive formulate dal medico
fiduciario, specializzato in psichiatria e psicoterapia, siano più
complete, più convincenti e più esaurienti dei pareri del medico
curante dell'attrice, e di potersi pertanto attenere e fare
a f f i d a m e n t o s u l l e c o n c l u s i o n i c h e l a d r . s s a
h a
tratto.
Le conclusioni di questa esperta sono infatti ben motivate - e
concordano sostanzialmente con quelle dello psichiatra curante
con riferimento alla diagnosi ed alle necessità terapeutiche - e
sostenute da un attento esame dello stato psichico
dell'interessata. La dottoressa è stata dunque completa e
dettagliata nella sua diagnosi. La completezza dei suoi rapporti
contrasta per contro con le affermazioni sicuramente meno
circostanziate pronunciate dal medico curante dell'attrice. D'altra
parte l'avviso della dott.
alla ripresa dell'attività
lavorativa in costanza di una terapia di sostegno - inizialmente
rifiutata dall'assicurata - non appare adeguatamente smentita dal
curante.
In merito alle critiche offerte dall'attrice riguardo ad una presunta
i m p a r z i a l i t à d e l m e d i c o f i d u c i a r i o
s i c c o m e
interpellato dall'assicuratore e quindi apparentemente non
organo indipendente, il TCA rammenta che nel diritto delle
assicurazioni sociali non è riconosciuto il principio secondo cui
l'amministrazione e il giudice dovrebbero statuire, nel dubbio, a
favore dell'assicurato (DTF 126 V 319 consid. 5a, RAMI 1999 U
349 pag. 478 consid. 2b). Per quanto concerne il medico
fiduciario della Cassa, la LAMaI all'art. 57 attribuisce un ruolo
importante a questa figura divenuta un ausiliario
nell'applicazione dell'assicurazione malattia sociale con il
compito di valutare l'adeguatezza allo scopo e l'economicità di
un trattamento (EUGSTER, in SBVR, Helbing & Lichtenhahn,
Basilea, 1998 pagg. 32-34). II suo ruolo consiste in particolare
nell'evitare agli assicuratori malattia la presa a carico di misure
inutili e nell'offrire all'assicurato una certa protezione contro un
eventuale rifiuto ingiustificato dell'assicuratore di versare
prestazioni (DTF 127 V 48 = STFA del 21 marzo 2001 nella
causa V., K 87/00, pag. 4 consid. 2d e dottrina citata).
In casu la fattispecie è retta dalla LCA e non dall'assicurazione
sociale. Nonostante ciò il referto della psichiatra ticinese può
essere preso a supporto della decisione del Tribunale siccome
completo, dettagliato e puntuale.

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In questo senso, la valutazione effettuata dall'assicuratore di
interrompere il versamento di indennità giornaliere a far data dal
16 dicembre 2005, ovvero trascorse quattro settimane dal giorno
in cui il medico fiduciario ha visitato la prima volta l'attrice (16
novembre 2005), appare corretta non apparendo la
raccomandata psicoterapia inconciliabile con lo svolgimento di
una attività lavorativa.
Stando così le cose, la petizione dell'attrice deve essere
integralmente respinta.
8. Da ultimo, l'attrice ha chiesto di esperire una perizia neutra sul
suo stato di salute.
Conformemente alla costante giurisprudenza, qualora l'istruttoria
da effettuare d'ufficio conduca l'amministrazione o il giudice, in
base ad un apprezzamento coscienzioso delle prove, alla
convinzione che la probabilità di determinati fatti deve essere
considerata predominante e che altri provvedimenti probatori
non potrebbero modificare il risultato, si rinuncerà ad assumere
altre prove (apprezzamento anticipato delle prove; KIESER, Das
Verwaltungsverfahren in der Sozialversicherung, pag. 212 n.
450, KÖLZ/HÄNER, Verwaltungsverfahren und Verwaltungsrechts-
pflege des Bundes, 2a ed., pag. 39 n. 111 e pag. 117 n. 320;
GYGI, Bundesverwaltungsrechtspflege, 2a ed., pag. 274; cfr.
anche STFA del 28 giugno 2004 nella causa S.P., H 270/03;
STFA del 3 maggio 2004 nella causa D. SA, H 318/02; STFA del
5 giugno 2003 nella causa V.C. e R.G., H 268/01 e 269/01;
STFA del 13 maggio 2003 nella causa T.T.C. SA, H 218/01; DTF
122 II 469 consid. 4a; DTF 122 III 223 consid. 3c, DTF 120 lb
229 consid. 2b; DTF 119 V 344 consid. 3c e riferimenti). Tale
modo di procedere non costituisce una violazione del diritto di
essere sentito (SVR 2001 IV n. 10 pag. 28 consid. 2b; riguardo
al previgente art. 4 vCost. fed, ora art. 29 cpv. 2 Cost. fed.: DTF
124 V 94 consid. 4b; DTF 122 V 162 consid. 1d; DTF 119 V 344
consid. 3c e riferimenti).
In concreto, siccome la presente causa ha potuto essere decisa
sulla scorta degli atti già a disposizione di questo TCA, che
appaiono completi, dettagliati, specifici, chiari ed illuminanti, il
TCA rinuncia all'assunzione di ulteriori prove e rifiuta d'esperire
la perizia richiesta.
9. L'art. 43 della Legge federale sull'organizzazione giudiziaria
(OG) prevede il ricorso per riforma al Tribunale federale per

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violazione del diritto federale. Per l'art. 46 OG, nelle cause civili
per altri diritti di carattere pecuniario, il ricorso per riforma è
ammissibile solo quando, secondo le conclusioni delle parti, il
valore litigioso davanti all'ultima giurisdizione cantonale
raggiungeva ancora Fr. 8'000.-.
In concreto, il valore litigioso è rappresentato dalle indennità
giornaliere che l'assicuratore dovrebbe versare all'attrice a
dipendenza della sua incapacità di lavoro per malattia. Il
contratto assicurativo prevede una durata di 720 giorni e dal 28
settembre al 16 dicefABIorni) l'assicurata ha
beneficiato del versamento delle indennità di sua spettanza.
Sebbene non sia dato di sapere a questo Tribunale se, in tempo
utile, l'interessata abbia usufruito del suo diritto di passaggio
all'assicurazione individuale, quand'anche la stessa avesse
optato per questa soluzione, il suo diritto alle indennità
giornaliere si estenderebbe al massimo fino a raggiungere la
differenza fra le indennità di diritto (720) e quelle già ricevute
(80), quindi a 640 giorni.
Ritenuta un'indennità giornaliera di Fr. 89,75 ([Fr. 3'150.- di
salario mensile x 13 mesi : 365 giorni] x 80%), con la propria
petizione XXXX pretende un importo che supera ampiamente i
citati Fr. 8'000.-, perciò sono dati gli estremi per un eventuale
ricorso per riforma al Tribunale federale di Losanna.
Infine, secondo l'art. 49 cpv. 2 LSA, i tribunali svizzeri devono
trasmettere gratuitamente all'autorità di sorveglianza una copia
di tutte le sentenze civili concernenti disposizioni del diritto in
materia di contratto d'assicurazione. S'impone perciò di notificare
all'autorità di sorveglianza anche la presente sentenza.
Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1. La petizione è respinta.
2. Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste
a carico dello Stato.

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3. Intimazione alle parti e all'UFAP, Berna.
Contro il presente giudizio è dato ricorso per riforma al Tribunale
federale di Losanna ai sensi degli artt. 43 segg. della Legge
federale sull'organizzazione giudiziaria (OG).
cantonale delle assicurazioni
Per il Tribunale
Il giudice
Ivano
Il segretario
Fabio Zocchetti

INTIMAZIONE
5 OTT, 2006
TRIBUNALE CANTONALE
DELLE ASSICURAZIONI