finma_versicherungsrecht · 20050613_i_ti_o_00 · 2005-06-13 · it
13. Juni 2005 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Raccomandata
Incarto n.
36.2004.144
CS
Lugano
13 giugno 2005
In nome
della Repubblica e Cantone
del Ticino
II Tribunale cantonale delle assicurazioni
composto dei giudici: Daniele Cattaneo, presidente,
Raffaele Gufi, Ivano Ranzanici
redattore:
Christian Steffen, vicecancelliere
segretario:
Fabio Zocchetti
statuendo sulla petizione del 22 ottobre 2004 di
XXX
contra
O
Assicurazioni SA
in materia di assicurazione contro le malattie
ritenuto,
in fatto
1.1. XXX, nato nel XXX, è assicurato contro le malattie presso
O
dove beneficia di numerose assicurazioni
complementari, tra le quali l'assicurazione integrativa d'infortunio
per morte e invalidità UTI, secondo LCA.
In data 14 novembre 2003 l'assicurato ha notificato alla Cassa
malati che il 25 settembre 1999 alle ore 15.15 su un campo di
calcio, mentre giocava, "pioveva leggero e il campo era bagnato
80872742

Incarto n.
36.2004.144
Lugano
13 giugno 2005
2
e scivoloso, la partita che si stava giocando era XXX cat. B
promozione. AI 15° del secondo tempo mi sono trovato in
condizione di tirare in porta (non ero ostacolato), avevo giocato
fino a li tutta la partita e nel tirare ho sentito un forte dolore alla
coscia sinistra..."
L'assicuratore si è rifiutato di considerare l'accaduto quale
infortunio, mancando la condizione del fattore esterno
straordinario, ed ha negato ogni prestazione derivante
dall'assicurazione UTI.
1.2. Con petizione del 24 ottobre 2004, intitolata "ricorso", XXX si
rivolge al TCA, affermando:
"1. Sono assicurato presso I' O
assicurazioni contro gli infortuni
in caso di mo rte ed invalidità (prestazioni UTI) all'incirca dalla mia
nascita.
II 25 settembre del '99 mi sono infortunato e ho riportato un serio
infortunio muscolare alla gamba sinistra. L'infortunio si è svolto
durante una partita di calcio.
Prove:
- testimonianza del mio allenatore di calcio
- l'avvenimento è stato visto dai miei compagni di calcio
In diritto:
II mio danno fisico si è rilevato permanente solamente dopo un po' di
tempo dall'infortunio e l'ho notificato entro cinque anni, come da
contratto, alla assicurazione O
.
Secondo il responsabile dell'utticio regressi, il mio incidente non si
tratta di un avvenimento infortunistico, il sottoscritto invece ritiene che
il mio infortunio rientri in un caso assicurato dall'assicurazione per
infortunio in caso di mo rte di invalidità.
La definizione di infortunio è evidenziata nelle condizioni generali di
assicurazione.
Allegati:
ho allegato alla Dresente lettera le decisioni concernenti il mio caso
da parte dell' O
Assicurazioni con la mia descrizione
dell'infortunio (anche da parte del mio allenatore), le considerazioni al
riguardo del medico, e le mie riflessioni (queste ultime in due copie).
Conclusioni:
Il problema consiste nell'interpretare la dinamica del mio infortunio
per capire se il mio caso rientri nei casi coperti dall'assicurazione
infortuni in caso di morte ed invalidità della quale ho allegato le
condizioni generali.
Si troveranno inoltre delle citazioni del libro "l'assurance privé contre
les accidents" dal punto di vista del diritto, sulle esclusioni e sul modo
di interpretazione dei casi di assicurazioni di infortunio per invalidità."
(doc. I)
4i 3

Incarto n.
Lugano
36.2004.144
13 giugno 2005
3
1.3. Nella risposta del 3 novembre 2004 0
propone di
respingere il ricorso e afferma:
(...)
4.1. qualità di O
Assicurazioni SA
A tal proposito necessita premettere che in virtù dell'art. 19 CGA/CSA
UTI la qui convenuta è autorizzata, da pa rte della XXX, cioè
dell'assicuratore che accorda prestazioni in relazione aile
conseguenze economiche d'infortunio, di decesso e d'invalidità (cfr.
art. 1.1 CGA/CSA UTI) a ricevere le comunicazioni delle persane
assicurate che sollecitano l'erogazione di Drestazioni.
Contemporaneamente però la stessa O
Assicurazioni SA, per
quanta concerne altre prestazioni assicurative in base alle norme ed
alle tariffe dell'assicurazione obbligatoria d'infortunio (LAINF) (cfr. a rt.
12. CGA/CSA UTI), si obbliga, in modo autonomo, ad erogare, se del
casa, dette prestazioni.
Visto quanto sopra, la prima valutazione circa l'esistenza o meno di
un infortunio risulta essere di pertinenza della qui convenuta la quale,
atteso come si tratti di una copertura integrativa ex LCA, si determina
attraverso una sem plice presa di posizione;
4.2 presenza o meno d'infortunio
la descrizione data dall'attore è così ben formulata da non lasciar
planare il benché minima dubbio circa l'inesistenza di un infortunio.
Infatti, dalle diverse testimonianze prodotte dai signor XXX appare
che, sicuramente, il terreno erboso era scivoloso, sdrucciolevole, che
l'assicurato in procinto di tirare in porta avversaria non è stato
impedito nella sua azione. In altre parole, quanto successo non può
essere imputato alla presenza di qualsivoglia fattore esterno
straordinario al gioco del calcio. Semmai, ci si potrebbe porre il
quesito a sapere come mai un giocatore di così alto livello tecnico
(cfr. doc. 13) abbia perso l'equilibrio e/o la coordinazione in un
determinato movimento usuale al gioco del calcio (cfr. a contrario
considerazioni 20 luglio 2004 dr. med. Schmid) cioè quello di tirare in
porta.
Sulla base di quanto sopra la posizione di O
Assicurazioni SA
dovrebbe apparire condivisibile poiché non sr e certo in presenza di
un infortunio nel senso giuridico del termine." (doc. 1H)
1.4. Con scritto del 20 dicembre 2004 l'interessato ha ancora
affermato:
( •)
Durante un colloquio per informazioni con l'avvocato XXX, egli mi ha
riferito che l'assicurazione XXX, adotta la stessa definizione di
infortunio dell'o
e assicura gli infortuni sportivi. Dunque anche i
calciatori professionisti assicurati presso la XXX vengono risarciti in
caso di infortunio sportivo per la perdita di guadagno ecc...
L'avvocato infatti ha preso contatto con un assicuratore della XXX
che Io ha informato delle loro modalità di assicurazione in ambito
sportivo.
Un calciatore professionista si allena quotidianamente per malte ore
durante la settimana, viene preparato e assistito nel miglior modo
If

Incarto n.
36.2004.144
Lugano
13 giugno 2005
4
possibile per le partite di calcio ed è abituato a giocare su qualsiasi
tipo di terreno e in qualsiasi condizioni meteorologiche.
Di conseguenza, se un calciatore professionista viene risarcito
dall'assicurazione in caso di infortunio, non vedo perché un calciatore
non professionista (si tratta del mio caso) il quale è sicuramente
meno preparato e l'infortunio risulta essere più probabile e frequente,
non debba essere rimborsato dall'assicurazione.
Dato che la definizione di infortunio è la medesima e nel caso di un
infortunio di un calciatore professionista è presente un fattore esterno
straordinario, tenendo presente che si allena tutti i giorni per diverse
ore ed è abituato a giocare su ogni tipo di campo da gioco in qualsiasi
condizioni, si può intuire come sia altrettanto probabile, anzi...,
evidenziare la presenza di un fattore esterno straordinario
nell'infortunio di un calciatore non professionista.
Per concludere, vi chiedo gentilmente di richiedere i precedenti degli
infortuni sportivi assicurati e rimborsati, presso l'assicurazione XXX."
(doc. V)
1.5. II 29 aprile 2005 l'assicuratore ha sollevato l'eccezione della
prescrizione secondo l'art. 46 LCA (doc. Vii).
in diritto
2.1. Secondo quanto disposto dall'art. la LAMaI, l'assicurazione
sociale contro le malattie comprende l'assicurazione obbligatoria
delle cure medico-sanitarie e l'assicurazione di indennità
giornaliera facoltativa.
La LAMaI si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale
così definita mentre le assicurazioni complementari offerte dalle
casse malati sono rette, in applicazione dell'art. 12 cpv. 3 LAMaI,
dalla legge federale sul contratto d'assicurazione (LCA).
Alla netta divisione materiale fra assicurazione sociale contro le
malattie e assicurazioni complementari operata dalla LAMaI
corrisponde un'altrettanto netta cesura dei rimedi giuridici: se per
la prima le vie di diritto sono quelle previste dalla procedura
amministrativa, per le seconde sono da intraprendere le vie di
diritto previste per i litigi di diritto civile (cfr. R. Spira, Le nouveau
régime de l'assurance-maladie complémentaire, Revue suisse
d'assurances/ Schweizerische Versicherung-Zeitschrift 1995, N.
7/8, p. 192-200; R. Spira, Le contentieux de la nouvelle
assurance-maladie, Sécurité sociale 5/1995, p. 256-259; P.-Y.
Greber, Quelques questions relatives à la nouvelle loi fédérale
sur l'assurance-maladie, in Revue de droit administratif et de
droit fiscal, 3/4, 1996, p. 225-251).
4i

incarto n.
36.2004.144
Lugano
13 giugno 2005
5
Giusta l'art. 47 cpv. 2-4 della legge federale sulla sorveglianza
degli istituti di assicurazione privata (LSA; modificata in
occasione dell'adozione della LAMaI il 1. gennaio 1996) per le
contestazioni relative all'assicurazione complementare
all'assicurazione sociale contro le malattie, i Cantoni prevedono
una procedura semplice e spedita, nella quale il giudice accerta
d'ufficio i fatti e valuta liberamente le prove.
Il 1. gennaio 1996 il Canton Ticino si è dotato della LCAMaI che
all'art. 75 prevede che le contestazioni relative alle assicurazioni
complementari all'assicurazione sociale contro le malattie o altri
rami d'assicurazione praticate da assicuratori autorizzati
all'esercizio ai sensi della LAMaI e delle relative ordinanze, sono
decise dal TCA, che applicherà per analogia la Legge di
procedura per le cause davanti al TCA.
Nel caso di specie il TCA è com petente a decidere nel merito di
una petizione presentata contro O
.
2.2. In concreto, tuttavia, va esaminato se O
può essere
convenuta in giudizio.
L'attore ritiene infatti che assicuratore della prestazione richiesta
è la O
SA, assicuratore autorizzato all'esercizio della
LAMaI, e con il quale ha concluso un contratto di assicurazione
complementare.
Il TCA ha tuttavia già avuto modo di stabilire che le petizioni
contro O
1, per quel che conce rne la copertura UTI, se
garantita da XXX, non sono ricevibili, per i seguenti motivi (STCA
del 21 maggio 2002 nella causa V., inc. 36.01.110):
"Come visto al considerando precedente questo Tribunale deve
giudicare delle vertenze relative alle assicurazioni complementari
all'assicurazione sociale contro le malattie se praticate da assicuratori
autorizzati all'esercizio ai sensi della LAMaI.
Per l'art. 13 cpv. 1 LAMaI il Dipartimento autorizza gli istituti
d'assicurazione che adempiono i requisiti della LAMaI (assicuratori) a
esercitare l'assicurazione sociale malattie. L'Ufficio federale delle
assicurazioni sociali (Ufficio federale) pubblica l'elenco degli
assicuratori.
Nell'elenco degli assicuratori-malattie autorizzati la XXX SA, a
differenza dell' o
, non figura.
Per cui, se assicuratore delle prestazioni richieste è la XXX SA, la
petizione è irricevibile.
2.3. Dalla documentazione acquisita dal TCA pendente causa
emerge quanto segue:
4i

Incarto n.
36.2004.144
Lugano
13 giugno 2005
6
(...)
Sulla polizza assicurativa LCA della o
dei 2.12.2000 (doc. A),
figura, tra le altre prestazioni, l'assicurazione d'infortunio per mo rte e
invalidità (UTI), per un importo assicurato in caso d'invalidita di fr.
60'000, mentre non viene indicata la XXX.
L'assicurazione infortuni in caso di morte ed invalidità accorda
prestazioni per le conseguenze economiche d'infortunio, di decesso e
d'invalidità (a rt. 1 cpv. 1 CGA).
Sono inoltre incluse in questa assicurazione integrativa d'infortunio
altre prestazioni d'infortunio in base alle norme e alle tariffe
dell'assicurazione obbligatoria d'infortunio (LAINF) a complemento
delle prestazioni dell'assicurazione obbligatoria delle cure medico-
sanitarie e a complemento delle assicurazioni integrative di cura
medica stipulate presso la o Assicurazioni SA. Le relative
disposizioni si trovano nelle condizioni supplementari d'assicurazione
(CSA), tenuto conto che le CGA valgono per analogia (art. 1 cpv. 2
CGA).
I e rnnrli7inni generali e si innlemenf ri M'aggiri irn7inne IITl
prevedono una suddivisione per quanto concerne l'assicuratore delle
prestazioni:
l'art. 2 cpv. 1 delle CGA prevede che oer le prestazioni assicurate
secondo l'art. 1 cpv. 1 CGA, la o
Assicurazioni SA ha stipulato
un contratto di collaborazione con la XXX Assicurazioni SA, XXX;
assicuratore di queste prestazioni è la precitata XXX.
Per l'art. 2 cpv. 2 CGA per le prestazioni assicurate seconda l'a rt. 1
cpv. 2 CGA, l' o
Assicurazioni integrative SA in Zurigo è
l'assicuratrice celle prestazioni. L n
Assicurazioni SA ha il
diritto di agire nel nome e per conta celi' o
Assicurazioni
integrative SA.
In oarticolare, per quanta concerne le prestazioni assicurate dalla
o
SA, va fatto riferimento alle condizioni supplementari
d'assicurazione (CSA) le quali prevedono che con la stipulazione
dell'assicurazione infortuni in caso di morte ed invalidità le prestazioni
descritte negli articoli della CSA sono automaticamente coassicurate
a complemento delle prestazioni dell'assicurazione obbligatoria delle
cure medico-sanitarie e a complemento delle prestazioni delle
assicurazioni integrative di cura medica stipulate presso la O
Assicurazioni integrative SA.
Gli art, da 2 a 5 CSA prevedono le coperture per danni materiali e
mezzi ausiliari, per costi di salvataggio, di recupero e di viaggio, per
cure di malati a domicilio e per costi di trasporto di salme e sepoltura
secondo le norme e le tariffe della LAINF.
Circa le prestazioni assicurate dalla XXX, le CGA prevedono invece
quanto segue.
Per l'art. 9:
"La garanzia massima della XXX per una persona, da tutte le
assicurazioni già stipulate presso tale compagnia e per quanto esse
coprano il rischio volo senza un premio particolare, è limitato per un
incidente di volo a Fr. 500'000 in caso di mo rte e a Fr. 1'000'000 in

Incarto n.
Lugano
36.2004.144
13 giugno 2005
7
caso d'invalidità totale (con corrispondente riduzione in caso
d'invalidità parziale)."
Per l'art. 11:
"Se l'infortunio ha provatamente causato la morte dell'assicurato, con
effetto immediato o entro 5 anni dal giorno dell'incidente, la XXX
paga le somme assicurate per il caso di morte ai superstiti (...)"
L'art. 13 prevede che se entro cinque anni dal giorno dell'incidente,
l'infortunio ha per conseguenza un'invalidità presumibilmente
durevole, la XXX paga la somma assicurata, e cioè l'intera somma
assicurata, per l'invalidità totale e una parte di questa somma,
corrispondente al grado d'invalidità, per invalidità parziale. Quando si
renda necessaria una riformazione professionale in relazione ad un
infortunio per il quale la XXX ha accordato prestazioni, la XXX
assume i relativi costi adeguati, al massimo però fino ad un impo rto
massimo corrispondente al 10% della somma d'invalidità assicurata
(senza progressione; art. 14 CGA).
L'art. 16, riguardante la costituzione di una commissione di medici,
prevede che se le parti nnn giungono ad un'intesa stalle conseguenze
di un infortunio, viene formata una commissione di medici, composta
da un medico scelto dall'assicurato e da un altro scelto dalla XXX, i
quali devono sceglierne un terza che fungerà da presidente.
Giusta l'art. 17:
"Ogni infortunio accaduto, che presumibilmente comporti l'obbligo di
orestazioni della XXX, deve essere annunciato senza indugio alla
o Assicurazioni SA . Una tale comunicazione è riconosciuta
sana xxX come fatta ad essa direttamente.
Un caso di morte deve essere annunciato senza indugio
telegraficamente o telefonicamente al più tardi entro 48 ore.
Dopo agni infortunio deve essere consultato senza indugio un
medico diplomato e bisogna provvedere alle cure adeguate ed
inoltre seguire le prescrizioni del medico (anche per ricovero
all'ospedale). L'assicurato è tenuto inoltre a sottoporsi ad eventuali
esami e prescrizioni di medici designati dalla XXX a spese di
quest'ultima.
Sotto pena di perdita di ogni diritto a prestazioni in caso di
ommissione, l'assicurato è obbligato a dare subito alla XXX agni
informazione richiesta sul suo stato di salute precedente ed attuale,
come pure sull'infortunio e sull'andamento della guarigione.
L'assicurato o gli aventi diritto devono motivare tutte le loro pretese
di prestazioni con certificati medici procurati a loro spese. Tali
certificati possono essere richiesti direttamente dalla XXX.
L'assicurato è tenuto a svincolare dal segreto professionale tu tti i
medici che lo hanno curato per l'infortunio o per altri infortuni o
malattie precedenti, autorizzandoli a dare ogni informazione richiesta
dalla XXX."
L'art. 19 prevede che tutte le comunicazioni e notifiche devono
essere inoltrate all'o
Assicurazioni SA. La XXX riconosce tutte

Incarto n.
Lugano
36.2004.144
13 giugno 2005
8
queste comunicazioni e notifiche come fatte ad essa direttamente.
Tutte le comunicazioni della XXX spedite all'ultimo indirizzo svizzero
indicato dall'assicurato o dall'avente diritto sono legalmente valide.
L'art. 20 prevede:
"Oltre al foro competente di Zurigo, la XXX riconosce, per
controversie che dovessero sorgere sul presente contratto, il foro
competente del luogo di residenza in Svizzera dell'assicurato o
dell'avente diritto.
La XXX adempie i suoi obblighi al domicilio dell'assicurato o
dell'avente diritto.
La o
Assicurazioni SA riconosce per divergenze derivate da
questo contratto, oltre al faro competente di Zurigo, anche il foro
competente del luogo di domicilio svizzero dell'assicurato o
dell'avente diritto."
Va infine rilevato che tra le cause di estinzione del contratto l'art. 5
CGA prevede che:
"L'assicurazione si estingue inoltre con lo scioglimento del contratto
collettivo d'assicurazione fra la XXX e la o
Assicurazioni SA.
Lo scioglimento deve essere comunicato all'assicurato per iscritto, al
più tardi 1 mese prima dell'estinguersi della protezione assicurativa."
Circa il contratto concluso tra la XXX e la o
SA richiesto dal
TCA va rilevato come la o
SA ha trasmesso unicamente gli art.
7, 8, 9 e l'ultima pagina degli accordi, adducendo che la versione
integrale ciel contratto contiene aspetti di dettaglio particolarmente
riservati e che come tali dovrebbero restare confidenziali.
I tre citati articoli prevedono quanto segue:
"artikel 7
Schadenerledigung
1.Die Schadenmeldungen sind von der z
unverzüglich an
die XXX weiterzuleiten, Todesfälle sind umgehend, spätestens
innert 48 Stunden, telegraphisch oder telefonisch zu melden.
2. Die Schadenmeldung hat nach folgendem Prinzip zu erfolgen:
Mit der entsprechenden Schadenanzeige ist der XXX durch die
z
eine Kopie des Versicherungsausweises einzureichen,
aus weicner die Versicherungssumme sowie der
Versicherungsbeginn ersichtlich sind.
3. Die Schadenfälle werden grundsätzlich durch die XXX direkt
erledigt. Die z
wird über jede Schadenerledigung
orientiert.
Artikel 8

Incarto n.
Lugano
36.2004.144
13 giugno 2005
9
Kündiquno im Schadenfall
Nach jedem SchariAnfall für den eine Entschädigung geschuldet
wird, kann die Z
den Vertrag kündigen, und zwar spätestens
wenn sie von der Auszahlung der Entschädigung Kenntnis erhalten
hat.
Die Haftung der XXX erlischt mit dem Eintreffen der Mitteilung bei der
XXX.
In diesem Fall hat raschmöglichst eine definitive Abrechnung über die
geschuldete Prämie zu erfolgen.
Die XXX verzichtet ausdrücklich auf das Kündigungsrecht im
Schadenfall.
Artikel 9
Die XXX vergütet der Z
eine laufende Provision von 35%
der einkassierten Prämien auf allen Versicherten-Kategorien.
Für die in den Erweiterungsversicherungen zur Unfallversicherung
nach UVG vorgesehen
RenF nver^+ ich
Rentenversicherungen beträgt die Provision
I IaVI l UVG
V

^ 1y11LeI l Yy1 slc^ le1 4f IL.'
g
14,5% der Nettoprämie. Als nettoprämie gelten 81,6% der
Tarifprämie."
2.4. Nel caso di specie, con la sua petizione l'assicurato,
prevalendosi in particolare dell'art. 13 CGA, chiede che la O
SA venga condannata al pagamento di fr. 60'000 oltre interessi per
l'infortunio subito nel 1997.
Va anzitutto rammentato, e ciò non e del resto contestato in concreto,
che le condizioni generali d'assicurazione sono parte integrante del
contratto d'assicurazione (B. Viret, Assurances-maladie
complémentaires et loi sur le contrat d'assurance, in: Recueil de
travaux en l'honneur de la Société suisse de droit des assurances,
ed. 1RAL 1997, pag. 666 seg., in particolare pag. 673).
Un contratto d'assicurazione deve essere interpretato ricercando la
reale e concorde volontà delle parti (DTF 112 II 253) e alla luce del
principio della buona fede (DTF 115 II 268; B. Viret, op. cit. pag. 92).
Se questa non può essere stabilita, occorre fondarsi sulla loro
presunta e probabile volontà, secondo il principio della buona fede e
considerare tutte le circostanze che hanno po rtato alla conclusione
del contratto. Ci si atterrà all'uso generale e quotidiano della lingua,
con la riserva di accezione tecniche proprie al rischio ritenuto (DTF
118 II 342; JdT 19961128; DTF 11511268; SJ 1992 623 citate in B.
Carron, La loi fédérale sur le contrat d'assurance, Fribourg 1997 pag.
72).
L'interpretazione di una clausola - ovvero la sua valutazione alla luce
del contenuto e dello scopo del contratto - è un'operazione sempre
necessaria affinché si possa determinarne la portata (Rep 1993
213ss; DTF 112 II 253ss; A. Maurer, Privatversicherungsrecht 1986,
p. 231; DTF 116 I 1345; Roelli/Keller, Kommentar z. BG über den
Versicherungsvertrag, ed 1968 p. 459).
Come emerge dagli art. 1 e 2 CGA (consid. 2.3.), assicuratore delle
prestazioni per le quali l'attore chiede il pagamento è la XXX.
1

Incarto n.
36.2004.144
Lugano
13 giugno 2005
10
Tutte le norme delle CGA fanno infatti solo riferimento alla XXX,
eccetto quelle relative all'incasso dei premi e alla notifica delle
comunicazioni.
La convenuta funge unicamente da intermediario per l'incasso dei
premi e per le notifiche delle informazioni alla XXX da pa rte degli
assicurati.
Nell'art. 9 figura a quanto ammonta la garanzia massima della XXX in
caso di incidenti di volo; gli art. 11 e 13 indicano la XXX quale
debitrice della somma assicurata in caso di morte o d'invalidità; l'art.
14 prevede che la XXX si assume una pa rte dei costi di riformazione
professionale in relazione ad un infortunio; nell'art. 16 sono
enumerate le condizioni per l'istituzione di una commissione di
medici, composta oltre che da un medico scelto dall'assicurato,
anche da un medico scelto dalla XXX; nell'art. 17 viene indicato che
vanno fatte all'o
le comunicazioni per agni infortunio accaduto
che "comporti l'obbligo di prestazioni della XXX" e che l'assicurato ë
tenuto a sottoporsi ad esami e prescrizioni di medici designati dalla
XXX, alla quale va data ogni informazione; infine l'a rt. 20 prevede
espressamente un foro nel casa di controversie con la XXX.
Dai contenuto delle condizioni generali emerge che la XXX SA L
l'assicuratrice e l'eventuale debitrice delle prestazioni per le quali
l'attore chiede il pagamento di fr. 6n'nnn.
(•)
L' o per contro agisce quale rappresentante della XXX sia nella
conclusione del contratto che nella notifica delle comunicazioni e del
pagamento dei premi, ma non è la debitrice della prestazione chiesta
dall'attore.
ln concreto, ci sono analogie con la coassicu^irazinne
("Mitversicherung"), nella quale il medesimo rischio viene ripartito tra
più assicuratori e le trattative vengono condotte unicamente da un
assicuratore che possiede il potere di rappresentanza e conclude il
contratto anche a nome del coassicuratore (Iten Michael, Der private
Versicherungsvertrag: Der Antrag und das Antragsverhältnis,
Friborgo 1999, pag. 5; R. Nebel, Rechtliche Aspekte der
Mitversicherung, SVZ 1995 pag. 281 segg.). La differenza rispetto
alla riassicurazione consiste nel fatto che il contratto di
riassicurazione non crea alcuna relazione giuridica tra assicurato e
riassicuratore. Il contratto di riassicurazione consiste in un contratto
tramite il quale il primo assicuratore trasmette una parte del rischio ad
un altro assicuratore, il riassicuratore (cfr. DTF 107 II 196, consid. 2
pag. 198). H Tribunale federale a questo proposito ha rilevato che:
"La part du risque que le premier assureur conserve pour lui est
désignée par le terme de "plein", "maximum" ou "Selbstbehalt". Son
montant dépend des circonstances les plus diverses. La pratique a
développé des formes variées pour la participation du réassureur. La
façon dont le contrat de réassurance est organisé dans un cas
particulier se détermine avant tout sur la base de considérations
commerciales et relevant de la technique de l'assurance. Les
prestations contractuelles consistent, comme dans les autres
contrats d'assurance, dans le paiement d'une prime par le premier
assureur et dans le versement d'un dédommagement par le
réassureur en cas de sinistre. En règle générale, c'est une part de la
prime de base, proportionnelle à la participation du réassureur du

Incarto n.
36.2004.144
Lugano
13 giugno 2005
11
risque en cas de sinistre, qui lui est versée; de plus, le réassureur
doit bonifier une provision, représentant sa part aux frais du premier
assureur. Le réassureur partage le sort du premier assureur. C'est
celui-ci qui règle le cas avec l'assuré en cas de sinistre, sans que le
réassureur puisse participer aux discussions. Le réassureur est ainsi
lié par la façon dont le premier assureur conduit l'affaire. C'est ce
qu'on appelle le devoir de suite (Folgepflicht).
Le contrat de réassurance ne crée de relations juridiques qu'entre
les parties. L'assuré n'a point de prétentions contre le réassureur, et
réciproquement.
(...)
3.- La Cour a établi que si la police cave régissant les rapports entre
les parties doit être considérée comme une coassurance tacite, elle
reprend les termes de l'assurance de base et les incorpore par un
simple renvoi, c'est-à-dire qu'elle suit le contrat principal dans ses
renouvellements tacites. La coassurance tacite doit se qualifier de
réassurance au sens large en ce sens qu'à l'insu du preneur originel
(...) l'un des assureurs principaux (...) reporte une partie du risque
qu'il assume, en vertu de la nncci Tance express, Sur puna autre
société d'assurance (...).
(•)
Contrairement à ce qu'ont cru pouvoir dire les autorités cantonales, il
n'y a pas d'antinomie entre les mots "police cave" et l'expression
"par voie de la réassurance". Les deux termes manifestent que la
convention ne crée aucun droit ni aucune obliaation entre le preneur
originaire u
et le réassureur la N
. Le contrat
passé entre les parties le 27 mai 1966, concernant la répartition d'un
risg1 IP ACLI imP pAr IA T
An fAVAI Ir de F
Pt
partiellemnt réassuré par la T
auprès de la N
{dont la
Cour ne parle pas, mais dont elle retient implicitement l'existence
dans la mesure où elle se réfère à l'entier des constatations de
première instance qui en fait état), a les mêmes caractéristiques que
la convention ici en cause. Il comporte aussi les termes de police
cave d'où l'on doit déduire, selon les constatations de fait, que le
preneur originel n'en avait pas connaissance, ce qui est une des
caractéristiques de la réassurance au sens large. (...)"
Nel caso di specie, a mente dei TCA, va escluso che l'accordo tra la
XXX e l' o
sia un contratto di riassicurazione, rilevato come
l'assicurato, tramite le CGA, era a conoscenza della circostanza che
assicuratore delle prestazioni per la quali chiede il pagamento è la
XXX. inoltre, la XXX assicura tutto il danno, mentre in caso di
riassicurazione, generalmente, il riassicuratore si assume solo parte
del rischio, rimanendo il resta a carico dell'assicuratore originale (cfr.
DTF 107 II 196 supra). Inoltre, il riassicuratore segue la sorte
dell'assicuratore diretto, nel senso che spetta a quest'ultimo regolare
il caso con l'assicurato in caso di sinistro senza che il riassicuratore
possa partecipare alle discussioni (cfr. DTF 107 II 196).
( .)
Vi sono per contro, come già detto, delle analogie con la
"coassicurazione", nel senso che l'o
agisce quale tramite tra
l'assicurato e la XXX per quel che concerne le trattative e la
14i

Incarto n.
Lugano
36.2004.144
13 giugno 2005
12
conclusione del contratto, la ricezione delle notifiche in caso di
infortunio, l'incasso dei premi, mentre assicuratore e debitore delle
prestazioni in caso di morte ed invalidità è la XXX (cfr. Nebel, op. cit.,
pag. 282).
Secondo la dottrina le caratteristiche della coassicurazione sono
infatti le seguenti:
"Bei der Aushandlung und Abwicklung von Mitversicherungsverträgen
kommt dem führenden Versicherer eine Leitfunktion zu. Er setzt die
Prämien und Vertragsbedingungen fest und übernimmt zumeist die
Risikobeurteilung und Schadenregulierung. Kehrseite dieser
exponierten Stellung sind gewisse Haftungsrisiken gegenüber den
Mitversicherern. Der führende Versicherer ist erster Ansprechpartner
des Versicheungsnehmers. Bei der Wahl des führenden Versicheres
spielt dessen Reputation im Markt eine wichtige Rolle.
In der Erstversicherung ist es üblich, dass die Mitversicherer dem
führenden Versicherer für dessen Aufwand eine Führungsprovision
entrichten." (Nebel, op. cit., pag. 282)
Circa la conclusione del contratto da parte dell'assicuratore, in nome
del coassicuratore la dottrina rammenta che in tal caso valgono le
norme relative
tazon (Nebel,
cit.,
286). Circa
norme tela LlVG alla rappresentazione 11VGLJGI, op. cÌl., pag. 2G)tl^. Circa
la responsabilità invece:
"Die Mitversicherer werden gegenüber dem Versicherungsnehmer
nur für ihre vertraglich vereinbarte Quote verpflichtet. Sie sind
Teilschuldner und nicht Solidarschuldner." (Nebel, op. cit., pag. 288)
A mente del TCA, per i motivi sopra esposti, nel caso di specie
l'Helsana SA ha agito quale rappresentante della XXX SA
(circostanza che poteva gia apparire più chiaramente nella polizza
d'assicurazione), XXX che risponde del verificarsi dei rischi figuranti
nelle CGA ed oggetto della petizione in esame. L' o
SA non è
invece debitrice dell'importo chiesto dall'assicurato.
Ne discende l'irricevibilità della petizione."
2.3. in concreto, alla luce della citata sentenza del TCA, nella misura
in cui la petizione viene inoltrata contro O
per prestazioni
assicurate da XXX, è irricevibile.
Tuttavia, O
, tramite l'assicurazione UTI, copre
direttamente altre prestazioni ed è competente per ricevere le
comunicazioni.
In particolare, l'art. 2.2. prevede che per le prestazioni assicurate
secondo il par. 1.2 delle CGA, O
Assicurazioni integrative
SA in Zurigo è l'assicuratrice delle prestazioni. O
Assicurazioni SA ha il diritto di agire nel nome e per conto di
O
Assicurazioni integrative SA.
Per l'art. 1.2 CGA "sono inoltre incluse nella presente
assicurazione integrativa infortuni altre prestazioni d'infortunio in
it;

Incarto n.
36.2004.144
Lugano
13 giugno 2005
13
base alle norme e alle tariffe dell'assicurazione obbligatoria
contra gli infortuni (LAINF) a complemento delle prestazioni
dell'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie e a
complemento delle assicurazioni integrative di cura medica
stipulate pressa O
Assicurazioni SA. Le relative
disposizioni si trovano nelle Condizioni supplementari
d'assicurazione (CSA), tenendo conto che le presenti Condizioni
generali d'assicurazione (CGA) valgono per analogia."
Per l'a rt. 1 delle condizioni supplementari d'assicurazione (OSA)
Assicurazioni infortuni in caso di mo rte ed invalidità (UTI) "con ta
stipulazione dell'assicurazione infortuni in casa di morte ed
invalidità (UTI), le prestazioni descritte negli articoli seguenti
sono automaticamente coassicurate a complemento delle
prestazioni dell'assicurazione obbligatoria delle cure medico-
sanitarie e a complemento delle prestazioni delle assicurazioni
integrative di cura medica stipulate presso O
Assicurazioni
íntearntivn SA_"
L'art. 2 CSA prevede che "per danni alle cose, che sostituiscono
una parte o una funzione del corpo come occhiali, danni ai denti,
apparecchi per l'udito, ecc., came pure per mezzi ausiliari, che
compensano danni fisici o perdite funzionali, O
Assicurazioni integrative SA assume, secondo le norme e le
tariffe dell'assicurazione obbligatoria contro gli infortuni (LAINF),
i costi non coperti o parzialmente coperti dall'assicurazione
obbligatoria delle cure medico-sanitarie."
L'art. 3 cpv. 1 CSA prevede che "i costi non coperti o
parzialmente coperti dall'assicurazione obbligatoria delle cure
medico-sanitarie, per casti di salvataggio e di recupero necessari
e dovuti ad infortunio, come pure i costi di viaggio e di trasporto
medicalmente necessari e dovuti ad infortunio, vengono assunti
secondo le norme e le tariffe dell'assicurazione obbligatoria
contro gli infortuni (LAINF)." Per il cpv. 2 "se tali costi si
verificano all'estero, essi vengono indennizzati al massimo fino
ad un quinto del guadagno massimo assicurabile, seconda le
norme e le tariffe dell'assicurazione obbligatoria contro gli
infortuni (LAINF)."
Giusta l'art. 4 CSA "O
Assicurazioni integrative SA
accorda, in base alle norme e aile tariffe dell'assicurazione
obbligatoria contra gli infortuni (LAINF), dei contributi sulle cure
di malati a domicilio ordinate da un medico, per quanto questi

Incarto n.
36.2004.144
Lugano
13 giugno 2005
14
costi non siano coperti o lo siano solo parzialmente
dall'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie."
Infine l'art. 5 CSA prevede l'assunzione dei costi di trasporto
delle salme e per sepoltura.
Ora, dagli atti non sembra che l'attore rivendichi una delle
prestazioni sopra descritte.
Sia come sia va rilevato quanto segue.
Came rammenta R. Brehm, L'assurance privée contre les
accidents, Berna, pag. 53 e seguenti:
"la LCA parle de l'assurance accidents aux a rt. 87 e 88, sans définir le
risque d'accident. Ells laisse aux parties le soin de définir ce que
celles-ci veulent assurer. Ce sont donc les CGA qui décrivent la
notion d'accident et posent les conditions qu'elle doit réunir. La
définition – que nous appelerons «générale» - est pratiquement la
même dans les CGA de tous les assureurs. L'accident est défini
comme étant une « atteinte dommageable, soudaine et involontaire,
portée au corps humain par une cause extérieure».
•)
Les CGA ajoutent parfois à la definition de l'accident, la condition que
l'événement soit «extraordinaire». Cette notion est reprise de
l'assurance accidents obli gatoire (art. 4 LPGA; voir aussi Oswald,
SZS 1964 174). (...) L'ensemble de la jurisprudence récente,
énumérée ci-dessus, est relative au droit social (art. 9 al. 1 OLAA). Si
l'insertion du terme «extraordinaire» dans la définition de l'accident
venait à se généraliser dans les contrats d'assurance accidents
privée, la jurisprudence de tribunaux civils en la matière –
apparemment ancore inexistante – se prononcerait
vraisemblablement dans le même sens, tant il est vrai que les
tribunaux civils tendent généralement à s'inspirer des tribunaux du
droit des assurances sociales (S. Weber 149 n° 4.5.1). En revanche,
lorsque les CGA n'exigent pas le caractère «extraordinaire», les
événements mentionnés ci-dessus répondent à la définition de
l'accident."
In concreto, per l'a rt. 3.1 CGA è considerato un infortunio
l'azione lesiva improvvisa e non intenzionale di un fattore
esterno straordinario.
Gli elementi costitutivi essenziali dell'infortunio, secondo l'a rt. 3.1
CGA, sono pertanto cinque:
"- l'involontarietà
- la repentinità
•
- il danno alla salute
- un fattore causale esterno
1
It.

Incarto n.
Lugano
36.2004.144
13 giugno 2005
15
- la straordinarietà di tale fattore"
Questi elementi sono previsti anche nell'ambito delle
assicurazioni sociali (cfr. in particolare l'a rt. 4 LPGA).
Per cui, anche in concreto, come suggerisce la dottrina, ed in
particolare Brehm, è possibile applicare per analogia la
giurisprudenza sviluppata dal TFA nell'ambito dell'assicurazione
sociale contro gli infortuni.
2.4. Nella "notifica d'infortunio" del 14 novembre 2003 l'attore, nato
nel 1983, aveva indicato che:
Pioveva leggero e il campo era bagnato e scivoloso, la partita che si
stava giocando era Giubiasco-Codeborgo cat. B promozione. Al 15°
dei aGwi

ido tel1lpo 1111 soffio tr ovato in condizioni
di tirare ini porta (noni
ero ostacolato), avevo giocato fino a lì tutta la partita, e nel tirare ho
d
sentito un forte dolore alla coscia sinistra. Subito soccorso mi è stato
ato del ghiaccio e sono stato sostituito." (doc. 4)
Nel caso di specie l'allenatore, in data 16 dicembre 2003, così
descrive la fattispecie del 25 settembre 1999:
G.-)
Quel giorno le condizioni meteorologiche non erano buone: pioveva e
quindi il terreno era pesante e scivoloso.
(...)
Durante il secondo tempo (al 15° minuto ca.), nel tentare un tiro in
porta, Raffaello ha allungato troppo la gamba e, a causa del campo di
gioco sdrucciolevole e pesante, è rimasto accasciato a terra
dolorante.
(...)
L'infortunio si è verificato improvvisamente e involontariamente
durante l'azione che doveva terminare nel tiro in porta. Mentre
Raffaello si apprestava al tiro non era contrastato da nessun
avversario, quindi, non ha assunto alcun rischio nei confronti della
squadra avversaria.
(...)
Il ragazzo, nel suo passato calcistico (dal 1992, anno del suo
tesseramento), non ha mai avuto alcun infortunio a nessuna pa rte del
corpo, salvo una slogatura ad un polso, quindi l'incidente avuto
durante la partita non era assolutamente prevedibile." (doc. Al)

Incarto n.
36.2004.144
Lugano
13 giugno 2005
16
II 27 luglio 2004 l'interessato ha nuovamente descritto
l'accaduto, affermando:
Purtroppo le condizioni meteorologiche del 25 settembre non erano
delle migliori, anzi pioveva e il terreno di conseguenza era umido,
scivoloso, pesante e sdrucciolevole.
Circa 15 minuti dopo l'inizio del secondo tempo mi sono trovato in
possesso di palla, senza essere ostacolato da vicino dagli avversari.
ln seguito mi sono messo a scattare con la palla verso la po rta
avversaria e a un certo momento, mentre correvo, ho deciso di tirare
in porta.
Durante il movimento che mi ha portato al tiro (si è poi realizzato
molto lento), sono stato purtroppo ostacolato dalla consistenza del
terreno che era scivoloso e sdrucciolevole.
Di conseguenza muovendo la gamba sinistra (sono mancino) in corsa
Per provare a tirare in porta sono scivolato e non potendomi
coordinare nel miglior modo ho tirato un calcio al pallone colpendo
prima il terreno. In questo modo ho allungato la gamba, il tiro si è
rivelato poco efficace.
ll terreno reso sdrucciolevole e scivoloso dalla pioggia è stato il
fattore esterno che mi ha fatto scivolare e che non mi ha permesso di
coordinarmi nel miglior modo ed è quindi in effetti la causa del mio
infortunio. Se il terreno non fosse stato in quelle determinate
condizioni non mi sarei infortunato." (allegato al doc. 16)
La tesi dello scivolamento e stata poi confermata
il 9 agosto
2004 dal suo allenatore, il quale ha affermato:
Al 15° minuto circa del secondo tempo, XXX si è trovato in possesso
della palla ed ha iniziato a correre verso la porta avversaria.
ln seguito ha provato a tirare in porta, ma visto che il terreno era
impregnato d'acqua e quindi risultava sdrucciolevole, è scivolato. Non
potendosi coordinare come avrebbe voluto, ha involontariamente
colpito prima il campo da gioco e in un seconda tempo il pallone. Il
tiro è stato molto modesto.
Successivamente si è accasciato a terra tenendosi la gamba
dolorante, così sono entrato in campo a prenderlo per portarlo negli
spogliatoi." (allegato al doc. 16)
Oggetto della controversia è pertanto la nozione dell'evento
esterno straordinario.
Il carattere straordinario non concerne gli effetti del fattore
esterno ma unicamente il fattore esterno in quanto tale (cfr.
RDAT l-2003 N. 79 pag. 313; RAMI 2000 U 374, p. 176).
Pertanto, é irrilevante il fatto che il fattore esterno abbia causato
delle affezioni gravi o inabituali.

Incarto n.
Lugano
36.2004.144
13 giugno 2005
17
Il fattore esterno è considerato come straordinario quando
eccede, nel caso concreto, il quadro degli avvenimenti e delle
situazioni che si possono, obiettivamente, definire quotidiane o
abituali (cfr. RDAT I-2003 N. 79 pag. 313; DTF 118 V 61 consid.
2b; 118 V 283 consid. 2a; RAMI 1993 p. 157ss, consid. 2a).
2.5. Sempre nell'ambito delle assicurazioni sociali, il TFA, in una
sentenza pubblicata in DTF 130 V 117, concernente un
infortunio occorso ad un giocatore dilettante di hockey, ha
rammentato:
"2.1 Nach Lehre und Rechtsprechung kann das Merkmal des
ungewöhnlichen äusseren Faktors in einer unkoordinierten
Bewegung (RKUV 2000 Nr. U 368 S. 100 Erw. 2d mit Hinweisen;
MAURER, Schweizerisches Unfallversicherungsrecht, S. 176 f.)
bestehen. Bei Körperbewegungen gilt dabei der Grundsatz, dass das
Erfordernis der äusseren Einwirkung lediglich dann erfüllt ist, wenn
ein in der Aussenwelt begründeter Umstand den natür lichen Ablauf
einer Körperbewegung gleichsam "programmwidrig" beeinflusst hat.
Bei einer solchen unkoordinierten Bewegung ist der ungewöhnliche
äussere Faktor zu bejahen; denn der äussere Faktor - Veränderung
zwischen Körper und Aussenwelt - ist wegen der erwähnten
Programmwidrigkeit zugleich ein ungewöhnlicher Faktor (RKUV 1996
Nr. U 253 S. 204 Erw. 4c, 1994 Nr. U 180 S. 38 Erw. 2 mit Hinweisen;
Urteil Z. vom 7. Oktober 2003 Erw. 2.2, U 322/02; vgl. auch ADRIAN
VON KAENEL, Unfall am Arbeitsplatz, in: MÖNCH/GEISER [Hrsg.],
Handbücher für die Anwaltspraxis, Band V, Schaden - Haftung -
Versicherung, Basel 1999, S. 584 f.).
2,2 Ohne besonderes Vorkommnis ist hei einer Sportverletzung das
Merkmal der Ungewöhnlichkeit und damit das Vorliegen eines Unfalls
zu verneinen (Urteil Z. vom 7. Oktober 2003 Erw. 4.3, U 322/02). Dies
bestätigt ein Blick auf andere von der Rechtsprechung beurteilte
Sportverletzungen:
2.2.1 1m Urteil M. vom 14. September 1992, U 43/92,
(teilweise publiziert in RKUV 1992 Nr. U 156 S. 258 ff.) ging es um
eine Versicherte, die unmittelbar nach einem Hechtsprung im Bereich
des Knöchels Schmerzen verspürte. Das Eidgenössische
Versicherungsgericht führte dabei aus, die erlittene Verletzung deute
darauf hin, dass die betreffende Übung nicht in korrekter Weise
abgeschlossen worden sei; auch habe die Versicherte plausibel
dargelegt, dass sie tatsächlich schlecht gelandet sei. Wesentlich
für die Annahme einer Programmwidrigkeit war für das Gericht in
jenem Urteil, dass die Versicherte eine geübte Turnerin war, sodass
eine derart schlechte Landung als ungewöhnlich erschien (kritisch
dazu UELI KIESER, ATSG-Kommentar. Kommentar zum
Bundesgesetz über den Allgemeinen Teil des
Sozialversicherungsrechts vom 6. Oktober 2000, Zürich 2003, N 17
zu Art. 4 mit weiteren Hinweisen; ALFRED BÜHLER, Der
Unfallbegriff, in: ALFRED KOLLER [Hrsg.], Haftpflicht- und
Versicherungstagung 1995, St. Gallen 1995, S. 244 f. mit Hinweisen).
2.2.2 Bejaht wurde das Vorliegen eines Unfalls bei einem
Fussballer, dessen Knie verdreht wurde, als ihm ein Gegenspieler in
die Beine grätschte. Durch diesen Angriff - einen in der Aussenwelt
begründeten Umstand - sei der Bewegungsablauf des Verletzten
"programmwidrig" gestört worden. Es sei von einer
4i

incarto n.
36.2004.144
Lugano
13 giugno 2005
18
unvorhersehbaren, unkoordinierten Bewegung auszugehen und
insofern das Vorliegen eines ungewöhnlichen äusseren Faktors
zu bejahen. Nicht entscheidend sei, ob eine Massregelung des
beteiligten Gegenspielers erfolgt sei (RKUV 1993 Nr. U 165 S. 58).
2.2.3 Das Merkmal des ungewöhnlichen äusseren Faktors wurde
ferner bei einem Skifahrer bejaht, der im buckligen Gelände auf einer
vereisten Stelle ausglitt, danach - ohne zu stürzen - unkontrolliert
einen Buckel anfuhr, abgehoben wurde und bei verdrehter
Oberkörperhaltung auf den Boden aufschlug (RKUV 1999 Nr. U 345
S. 420 ff.). Als Programmwidrigkeit wurden in jenem Urteil das
Ausgleiten auf der vereisten Stelle, das sich daraus ergebende
unkontrollierte Anfahren eines Buckels und das harte Aufschlagen
gesehen (RKUV 1999 Nr. U 345 S. 424 f. Erw. 4).
2.2.4 Bei einer Lehrerin, die in einer Tumstunde eine
Rolle vorwärts ausführte und in der Folge behandlungsbedürftige
Beschwerden im Nackenbereich verspürte, verneinten alle Instanzen
das Vorliegen eines Unfalles im Rechtssinne; letztinstanzlich wurde
zudem eine unfallähnliche Körperschädigung verneint (Urteil D. vom
28. Juni 2002, U 98/01).
2.2.5 Ein auf einem Ausbildungs-Kunstflug beim Wechsel der
Fluglage erlittenes Beschleunigungstrauma durch plötzliche
Druckveränderung erfüllt den Unfallbeg riff mangels Ungewöhnlichkeit
des äusseren Faktors nicht (l Irteil F. vnm 28. Juni 2002 Erw = 2b, U
370/01).
2.2.6 Im Urteil F. vom 10. Januar 2003, U 385/01, war der Fall eines
Versicherten zu beurteilen, welcher beim Jiu-Jitsu Training eine
Halswirbeldistorsion erlitten hatte. Der Versicherte gab an, er sei
beim Bodenkampf unter seinen Trainingspartner geraten und habe
versucht, diesen nach oben zu drücken, um sich von ihm zu lösen.
Durch diese Bewegung sei grosser Druck auf sein Genick
entstanden, sodass der Knpf nach vorne eingeknickt Sei, was zur
Stauchung und Quetschung der Halswirbelsäule geführt habe. Die
Vorinstanz und das Eidgenässische Versicherungsgericht kamen
zum Schluss, das vom Versicherten ausgeübte Drücken nach oben
stelle keine unkoordinierte Bewegung dar, weil der äussere
Bewegungsablauf nicht durch etwas Programmwidriges gestört
worden sei, woraus eine unphysiologische Beanspruchung einzelner
Körperteile hätte resultieren können.
2.2.7 Verneint wurde das Merkmal des ungewöhnlichen
äusseren Faktors im Sinne einer den normalen, üblichen
Bewegungsablauf störenden Programmwidrigkeit ("unkoordinierte
Bewegung") bei einer Versicherten, die - nach ihren Aussagen der
ersten Stunde - ohne besondere Vorkommnisse einen
Rückwärtspurzelbaum ausgeführt und sich dabei im Nacken-
/Schulterbereich verletzt hatte (Urteil Z. vom 7. Oktober 2003 Erw.
4.2 und 4.4, U 322/02).
3. Streitig und zu prüfen ist, ob einer beim Eishockeyspiel
durch einen Bandencheck verursachten Verletzung ein
ungewöhnlicher äusserer Faktor zu Grunde liegt. Umstritten ist
insbesondere das Element der Ungewöhnlichkeit.
Das Unfallmerkmal des ungewöhnlichen äusseren Faktors ist im
vorliegenden Fall zu bejahen. Zwar trifft es zu, dass Eishockey eine
schnelle und mit viel Einsatz geführte Kampfsportart ist. Mit harten
Körperkontakten und Körperangriffen ist zu rechnen. Diese sind in
reglementarisch umschriebenen Grenzen erlaubt. Es ist unbestritten,
dass der Körper hiebei grossen Kräften ausgesetzt ist. Die

Incarto n.
Lugano
36.2004.144
13 giugno 2005
19
Körperattacken und das Fallen gehören somit zu den üblichen
Umständen dieser Sportart und es mag zutreffen, dass sie auch
trainiert werden. Indessen kann der ungewöhnliche äussere Faktor,
der dem Unfallbegriff inhärent ist, auch darin bestehen, dass eine
Körperbewegung "programmwidrig" beeinflusst worden ist. Der auf
diese Weise unkoordinierte Bewegungsablauf stellt dann den
ungewöhnlichen äusseren Faktor dar.
Der Versicherte hat sich beim Check gegen eine Bande verletzt.
Durch diesen Vorgang ist der natürliche Ablauf der Körperbewegung
programmwidrig beeinflusst worden. Darin liegt die Ungewöhnlichkeit
des Geschehens. Es mag zwar zutreffen, dass derartige
Körperattacken im Eishockey häufig vorkommen. Das ändert
indessen nichts daran, dass sie zu einer unvorhersehbaren
Beeinträchtigung des Bewegungsablaufs führen, welcher der
betroffene Spieler gleichsam ausgesetzt ist. Der vom Spieler
vorgesehene Ablauf wird durch die äussere Einwirkung des
Gegenspielers gestört. Jeder Spieler muss zwar damit rechnen, dass
er gefoult wird, er kann indessen nicht voraussehen, wie sich die
Körperattacke auf den natürlichen Bewegungsablauf - und nicht etwa
auf den Körper, was unwesentlich ist (vgl. BGE 122 V 322 Erw. 1) -
auswirken wird. Darin liegt die Ungewöhnlichkeit dieser Einwirkung
(vgl. auch RKUV 1993 Nr. U 165 S. 59 Erw. 3b; BUHLER, a.a.O., S.
244).
Das Ereignis vom 26. Dezember 2001 stellt demnach einen Unfall im
Rechtssinne dar, weshalb der kantonale Entscheid nicht zu
beanstanden ist."
2.6. Va innanzitutto evidenziato came le dichiarazioni della prima ora
rilasciate spontaneamente, in generale sono meno condizionate
e più attendibili delle descrizioni fornite più tardi, poiché
consciamente o inconsciamente infllJenzabili da riflessioni
inerenti al diritto delle assicurazioni o di altra natura fatte in un
secondo tempo. Questa massima non è una regola probatoria
formale, bensì unicamente un ausilio interpretativo di giudizio di
cui tenere conto nell'ambito del libero apprezzamento delle
prove. Tale massima può essere applicata unicamente quando
non siano da attendersi altri elementi cognitivi risultanti da
ulteriori accertamenti dei fatti (cfr. RAMI 2004 pag. 547; Bühler,
Der Unfallbegriff, in: Alfred Koller [Hrsg.], Haftpflicht-und
Versicherungsrechtstagung 1995, San Gallo 1995, pag. 267
seg.).
In concreto può rimanere aperta la questione a sapere se
l'attore, come affermato in un secondo tempo, è effettivamente
scivolato al momento di tirare in porta.
Infatti, comunque, per i motivi che seguono, a mente del TCA, le
condizioni per riconoscere l'infortunio non sono date.
L'attore ha rotto il quadricipite femorale sinistro (allegato al doc.
16), in seguito ad un movimento scoordinato dovuto allo
4i

Incarto n.
36.2004.144
Lugano
13 giugno 2005
scivolamento su un terreno sdrucciolevole e pesante causato
dall'abbondante pioggia caduta quel giorno.
Da quanta appena esposto si evince che non vi é stato
l'intervento di un fattore causale esterno: il danno alla salute si é,
infatti, manifestato senza che vi sia stato impatto né con altre
persone né con oggetti.
Quando il processo lesivo si svolge all'interno del corpo umano,
senza l'intervento di agenti esterni, l'ipotesi di un evento
infortunistico è data essenzialmente in caso di uno sforzo
manifestamente eccessivo o di un movimento scoordinato.
La giurisprudenza esige, perché si possa ammettere il fattore
causale di sforzi eccessivi, che essi superino in modo evidente le
sollecitazioni cui la vittima è normalmente esposta e alle quali,
per costituzione, consuetudine o addestramento, essa è
abitualmente in grado di resistere (cfr. STFA dei 15 ottobre 2004
nella causa R., U 9/04).
D'altra parte, per poter ritenere che lesioni corporali siano state
causate da movimenti scombinati o incongrui, gli stessi devono
essersi prodotti in circostanze esterne manifestamente insolite,
impreviste e fuori programma. Carente è altrimenti la
straordinarietà del fattore esterno causale, con la conseguenza
che non tutte le caratteristiche di un infortunio sono realizzate
(DTF 122 V 232 consid. 1, 121 V 38 consid. la, 118 V 61 consid.
2b, 283 consid. 2, 116 V 138 consid. 3a e b, 147 consid. 2a;
RAMI 1993 U 165, p. 59 consid. 3b).
Perché una lesione corporale dovuta ad un movimento
scombinato sia attribuibile ad infortunio, nell'ambito delle
assicurazioni sociali (LAINF), é necessario che tale movimento si
sia prodotto in circostanze esterne manifestamente insolite,
impreviste, fuori programma.
Chiamato ora a pronunciarsi, questo Tribunale, richiamata la
giurisprudenza appena illustrata, ritiene che, anche nel caso
concreto, il fatto, per un ragazzo di 16 anni, seppur ben
preparato atleticamente, di scivolare su un campo da calcio
colpendo involontariamente il terreno da gioco, prima del
pallone, su un terreno bagnato dalla pioggia abbondantemente
caduta in precedenza, non può essere qualificato di
manifestamente insolito. Uno degli elementi costitutivi della
nozione d'infortunio fa pertanto manifestamente difetto.

Incarto n.
Lugano
36.2004.144
13 giugno 2005
21
In concreto, a differenza di quanto succede in ambito di
assicurazioni sociali, non può trovare applicazione l'a rt. 9 cpv. 2
OAINF che permette, per determinate patologie, in determinati
casi, di non prendere in considerazione il fattore esterno
straordinario. Infatti nel caso di specie le pa rti, nelle CGA, hanno
esaustivamente definito la nozione di infortunio limitandosi a
precisare, all'art. 3.2 CGA che la mo rte per annegamento è
considerata come un infortunio. Certo, l'art. 1.2. CGA rinvia alle
norme e tariffe della LAINF per le prestazioni assicurate secondo
le CSA (dr. supra). Tuttavia il rinvio si limita all'estensione della
copertura e non alla nozione dell'infortunio (cfr. a rt. da 2 a 5
CSA).
In queste condizioni la petizione, nella misura in cui è ricevibile,
va respinta.
Per cui e superfluo stabilire se la pretesa dell'attore, in
applicazione dell'art. 46 LCA, come sostiene la convenuta, è
prescritta.
2.7. L'attore chiede la testimonianza del suo allenatore ed
eventualmente dei suoi compagni di calcio (doc. I) e richiama
dalla XXX i precedenti degli infortuni sportivi assicurati e
rimborsati (doc. V).
Per quanto concerne quest'ultima richiesta, va evidenziato come
il TCA, nell'ambito dell'assicurazione sociale, è istanza di ricorso
e giudica, tra l'altro, delle impugnative contro le decisioni emesse
dalla XXX. La prassi di questo istituto non vincola pertanto il
TCA.
D'altra parte va ribadito che la XXX, fondandosi sull'art. 9 cpv. 2
OAINF, in determinate circostanze riconosce la nozione
d'infortunio anche se difetta il fattore esterno straordinario.
In concreto, la fattispecie da giudicare è retta dal diritto privato,
ed in particolare delle CGA del contratto assicurativo, che non
prevedono una norma analoga all'art. 9 cpv. 2 OAINF. Eventuali
decisioni in senso contrario della XXX che si basano su questo
articolo non sono in ogni caso rilevanti.
Circa le testimonianze richiede dall'attore, va rilevato che la
fattispecie è già stata ampiamente descritta sia dall'assicurato
stesso che dal suo allenatore. La Cassa del resto non contesta
la descrizione dei fatti. Una loro audizione è pertanto superflua.
4i rs

Incarto n.
36.2004.144
Lugano
13 giugno 2005
22
Conformemente alla costante giurisprudenza, qualora l'istruttoria
da effettuare d'ufficio conduca l'amministrazione o il giudice, in
base ad un apprezzamento coscienzioso delle prove, alla
convinzione che la probabilità di determinati fatti deve essere
considerata predominante e che altri provvedimenti probatori
non potrebbero modificare il risultato, si rinuncerà ad assumere
altre prove (apprezzamento anticipato delle prove; Kieser, Das
Verwaltungsverfahren in der Sozialversicherung, pag. 212 no.
450, KölzlHäner, Verwaltungsverfahren und
Verwaltungsrechtspflege des Bundes, 2a ed., pag. 39 no. 111 e
pag. 117 no. 320; Gygi, Bundesverwaltungsrechtspflege, 2a ed.,
pag. 274; cfr. anche STFA dell'11 gennaio 2002 nella causa C.,
H 103/01; DTF 122 I 1469 consid. 4a, 122 III 223 consid. 3c, 120
lb 229 consid. 2b, 119 V 344 consid. 3c e riferimenti). Tale modo
di procedere non costituisce una violazione del diritto di essere
sentito desumibile dall'art. 29 cpv. 2 Cost. (e in precedenza
dall'art. 4 vCost.; DTF 124 V 94 consid. 4b, 122 V 162 consid.
1d, 119 V 344 consid. 3c e riferimenti).
ln concreto, questo Tribunale ritiene la fattispecie
sufficientemente chiarita dall'esame degli atti dell'incarto per cui
rinuncia all'assunzione di ulteriori prove.
2.8. Secondo l'art. 47 cpv. 4 LSA, i tribunali svizzeri devono
trasmettere gratuitamente all'autorità di sorveglianza una copia
di tutte le sentenze civili concernenti disposizioni del diritto in
materia di contratto d'assicurazione.
Con lettera del 14 agosto 2003 I'UFAP ha rammentato al TCA
l'obbligo di trasmettere tutte le sentenze inerenti il diritto privato
emesse, precisando che l'ufficio federale delle assicurazioni
private non ha la facoltà di ricorrere contro le stesse.
Alla luce della LSA e dello scritto dell'UFAP, s'impone la notifica
anche della presente sentenza all'autorità di sorveglianza.
2.9. L'art. 43 della Legge federale sull'organizzazione giudiziaria
(OG) prevede i! ricorso per riforma al Tribunale federale per
violazione del diritto federale. L'OG contempla in particolare la
possibilità di adire il Tribunale Federale contro giudizi cantonali
(art. 48 OG) in procedure di carattere non pecuniario in ambiti
specifici (art. 44 OG). Rispettivamente è ammissibile il ricorso
per riforma in procedure pecuniarie in specifici ambiti del diritto
senza riguardo al valore pecuniario (a rt. 45 OG).
L'art. 46 OG precisa che
4i

4
Fabi Zocchetti
Incarto n.
Lugano
36.2004.144
13 giugno 2005
"Nelle cause civili per altri diritti di carattere pecuniario, il ricorso per
riforma è ammissibile solo quando, secondo le conclusioni delle parti,
il valore litigioso davanti all'ultima giurisdizione cantonale
raggiungeva ancora 8'000 franchi almeno."
Se l'assicurato, nel caso di specie, chiede prestazioni per un
valore superiore ai fr. 8'000 il ricorso per riforma al TFA è
ammissibile.
Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1.- La petizione, nella misura in cui è ricevibile, è respinta.
2.- Non si percepisce tassa di giustizin, mentre le spese snnn
a carico dello Stato.
nns •a
r...,_,.
3.- Intimazione alle parti.
Contro il presente giudizio è dato ricorso per riforma al Tribunale
federale di Losanna ai sensi degli a rt. 43seg della Legge
federale sull'organizzazione giudiziaria (0G).
Per il Tribunale cantonale delle assicurazioni
il presidente
Il egretario
L

1NTiMAZ6ONE
1 7 61U, 2005
TRAI' PvALE CANTONALE
DELLE t\S`"s`sCilRAZONi