finma_versicherungsrecht · 20101021_i_ti_o_01 · 2010-10-21 · it
21. Oktober 2010 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Raccomandata



Incarto n.
36.2010.56

TB
Lugano
21 ottobre 2010

In nome
della Repubblica e Cantone
Ticino
Il Tribunale cantonale delle assicurazioni


composto dei giudici: Daniele Cattaneo, presidente,
Raffaele Guffi, Ivano Ranzanici

redattrice:
Tanja Balmelli, vicecancelliera

segretario:
Fabio Zocchetti



statuendo sulla petizione del 18 marzo 2010 di


XXX


contro


KPT Assicurazioni SA, 3001 Berna


in materia di assicurazione complementare contro le malattie




ritenuto
in fatto


1.1. Nel 2009 XXX, nato nel 1984, era affiliato presso KPT
Assicurazioni SA per quattro coperture complementari, fra cui
l'assicurazione delle spese d'ospedalizzazione (doc. 1A).

All'alba del 14 febbraio 2009 l'assicurato è caduto dalle scale ed
ha riportato un forte trauma cranico con emorragia cerebrale.
Ricoverato d'urgenza all'Ospedale di ______, è stato subito
trasferito all'Ospedale ______ di ______ fino al 17 marzo 2009
(docc. E e G). Dopodiché è stato degente alla Clinica ______ di
______ fino al 9 maggio 2009 e poi di nuovo all'Ospedale di
______ per sottoporsi ad una cranioplastica nel maggio 2009 e
nel luglio 2009. Sono seguiti altri ricoveri.






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
2





L'assicuratore infortuni ha assunto i costi delle degenze in
camera comune giusta l'art. 10 cpv. 1 lett. c LAINF (docc. 8, 9 e
11).

Il 3 marzo 2009 (doc. 1) i genitori del ragazzo hanno avvisato
l'assicuratore malattia complementare dell'avvenuto infortunio.

L'assicuratore malattia ha di volta in volta comunicato ai
nosocomi interessati che assumeva i costi per la degenza in
reparto semiprivato, specificando che tale garanzia era
"rilasciata esclusivamente qualora non siano realizzate le
condizioni di esclusione chiaramente previste dall'art. 14 LCA e
art. 4 CGA. La garanzia è priva di effetto qualora, dagli elementi
che scaturiranno dall'incarto, la KPT Assicurazioni SA dovesse
essere confrontata alla presenza di un evento non assicurato."
(doc. I, 16, 19).


1.2. Il 5 ottobre 2009 (doc. 23) l'assicuratore malattia ha ricevuto
l'incarto LAINF dall'assicuratore infortuni e, dopo esame, il 22
ottobre 2009 (doc. 25) ha comunicato all'Ospedale Regionale di
______, ed in copia all'assicurato, che si prevaleva
dell'esclusione della copertura in virtù dell'art. 4 CGA e quindi
che non poteva versare all'assicurato prestazioni a dipendenza
della copertura dell'assicurazione delle spese
d'ospedalizzazione.

Il 13 novembre 2009 l'Ospedale Regionale di ______ ha inviato
all'assicurato due fatture concernenti il periodo di degenza dal 14
febbraio 2009 al 17 marzo 2009 ammontanti la prima a Fr.
7'541,40 (doc. E) per prestazioni di diversi medici e la seconda a
Fr. 5'248.- (doc. G) per il supplemento per la classe semiprivata
(Fr. 164.- x 32 giorni); un'altra fattura di Fr. 1'968.- si riferiva al
trattamento dall'11 al 22 maggio 2009 (doc. C) e concerneva il
supplemento per la classe semiprivata; infine, due fatture
portavano sulla degenza dall'8 al 20 luglio 2009: una ammontava
a Fr. 3'775,20 (doc. F) per gli onorari dei medici, l'altra a Fr.
2'132.- (doc. D) per il supplemento per la classe semiprivata.

Il 30 gennaio 2010 (doc. 26) l'assicurato ha contestato la presa
di posizione dell'assicuratore malattia, che il 18 febbraio 2010
(doc. A) ha spiegato di avere rilasciato le garanzie sotto riserva
dell'art. 4 CGA, eccezione di cui l'interessato doveva essere a
conoscenza visto che le predette garanzie indirizzate ai
nosocomi gli erano state trasmesse in copia e contenevano il
riferimento a questa norma. Secondo KPT Assicurazioni SA,






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
3





l'infortunio era "da mettere in relazione in modo altamente
preponderante con l'abuso di alcool e di stupefacenti. Questo è
sufficiente per escludere la nostra copertura LCA per il reparto
semi-privato.".


1.3. Con petizione del 18 marzo 2010 (doc. I) l'assicurato, patrocinato
dall'avv. YYY, ha postulato la condanna dell'assicuratore al
pagamento di Fr. 20'664,60 oltre interessi al 5% dal 13
novembre 2009, come pure tutti gli altri costi derivanti dalla
degenza presso la Clinica ______ di ______ nel reparto
semiprivato.
A suo dire, l'infortunio non è avvenuto a causa di abuso di
alcolici e/o droghe, bensì a causa della pericolosità del fondo,
laddove le scale che portavano in cantina erano sprovviste di
parapetto e non v'era alcuna illuminazione artificiale lì attorno.
Pertanto, in quelle condizioni, l'incidente sarebbe comunque
sopraggiunto anche se "non avesse assunto una goccia d'alcol."
(doc. I punto 3 pag. 4).
Secondo l'attore, l'art. 4 CGA concerne gli infortuni dovuti
all'abuso di alcol o stupefacenti, ma in concreto, "benché abbia
bevuto sostanze alcoliche la sera del 14.2.2009 (usato ma non
abusato) non ha di principio commesso alcun abuso nel senso
del termine di cui alla clausola d'esclusione, ossia un'assunzione
smodata, eccessiva e ripetitiva di bevande alcoliche." (doc. I
pag. 7). Malgrado il tasso alcolemico medio dell'1,13 g/kg,
d'avviso di parte attrice, non sussisterebbe una causalità
naturale ed adeguata tra il consumo d'alcol e stupefacenti e
l'infortunio, quindi la clausola d'esclusione non potrebbe essere
qui applicata. Le testimonianze raccolte dalla Polizia confermano
che l'assicurato non fosse "ubriaco fradicio, non faticava a stare
in piedi ed era in grado di camminare da solo senza problemi."
(doc. I pag. 8).


1.4. Nella risposta del 28 aprile 2010 (doc. V) KPT Assicurazioni SA
ha chiesto di respingere la petizione e quindi di non coprire la
differenza di costo tra camera comune e camera semiprivata.
Con la sottoscrizione della copertura complementare in
questione, le parti hanno voluto escludere il rimborso di
prestazioni derivanti da un'ospedalizzazione riconducibile a
malattia od infortunio dovuti all'abuso di alcol e/o di droghe (art. 4
CGA).
Ritenuto che un consumo smodato di bevande alcoliche,
seppure sporadico, costituisce già un abuso, cioè un uso cattivo
ed illecito di una bevanda etilica, che genera come conseguenza
una diminuita capacità di percezione del mondo esterno, un






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
4





ridotto controllo personale e reazioni tardive. In concreto vi
sarebbero, per la convenuta, sufficienti elementi per applicare
l'art. 4 CGA, alla luce, anche, del consumo di sostanze
stupefacenti. Infatti, dai verbali degli amici dell'attore
emergerebbe chiaramente che la sera del 13 e la mattina presto
del 14 febbraio 2009 quest'ultimo abbia abusato sia di bevande
alcoliche (birra, cognac e vino) sia di sostanze stupefacenti
(cocaina e hascisc), prova ne sarebbe la notevole alcolemia
accertata (massimo 1,39‰ - minimo 1,07‰), i cui effetti sono
stati accentuati dalla spossatezza accusata a causa della notte
insonne.
Per l'assicuratore, dalle fotografie agli atti risulterebbe
chiaramente che le scale da cui è caduto l'attore erano protette
sui due lati da un parapetto, mentre il terzo lato era costituito dal
muro esterno della casa. Inoltre, visto che due amici erano
sull'uscio dell'abitazione rimasto aperto, della luce artificiale
filtrava all'esterno e quindi non era completamente buio. Parte
convenuta ritiene che "è assai poco probabile che si sarebbe
infilato nelle scale della cantina senza rendersene conto, senza
alcuna reazione, cadendo sino in fondo senza proferire
nemmeno un grido di spavento o di stupore. È dunque poco
credibile l'affermazione del ricorrente che sostiene che
l'infortunio si sarebbe ugualmente prodotto anche se non avesse
assunto una goccia d'alcol." (doc. V punto 12 pag. 6). Per contro,
con verosimiglianza preponderante, l'infortunio sarebbe stato
causato dall'abuso di alcol e stupefacenti assunti dall'attore
quella notte.
L'assicuratore ha infine osservato che negli scritti che ha
trasmesso agli istituti che avevano in cura l'attore, era
chiaramente indicato che la garanzia sarebbe decaduta in
presenza di elementi che avrebbero condotto all'esclusione della
copertura assicurativa complementare (art. 4 CGA).


1.5. Pendente causa il TCA ha richiamato dal Comando della Polizia
cantonale sia le fotografie a colori allegate al Rapporto di
constatazione redatto dalla Gendarmeria di ______ - poi chieste
al Ministero Pubblico, depositario degli atti per competenza (doc.
XIV) - sia il rapporto concernente il risultato dell'esame del
sangue relativo all'uso di stupefacenti (doc. IX), mentre
dall'assicurazione infortuni ______ ha sollecitato l'intero incarto
riguardante l'evento del 14 febbraio 2009 (doc. X).

Alle parti in causa sono stati inviati gli scritti della Polizia
cantonale (doc. XI) e dell'assicuratore infortuni (doc. XII), con
invito a prendere visione della documentazione prodotta dalla






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
5





______ e, implicitamente, anche dal Ministero Pubblico (doc.
XV), giunta più tardi.

Entrambe le parti non hanno formulato osservazioni in merito
agli atti acquisiti dal Tribunale.


considerato
in diritto


2.1. Oggetto del contendere è la mancata assunzione da parte del
suo assicuratore malattia dei costi relativi all'ospedalizzazione
nel reparto semiprivato per i ricoveri dell'attore avvenuti nel
2009, che egli ha quantificato in un importo complessivo di Fr.
20'664,60, oltre accessori.


2.2. Come desumibile dalla polizza assicurativa (doc. 1A), XXX
beneficiava presso la convenuta, nel corso del 2009, di alcune
coperture assicurative complementari, tra cui un'assicurazione
delle spese d'ospedalizzazione in reparto semiprivato, alla quale
sono applicabili le Condizioni generali d'assicurazione (CGA)
delle Assicurazioni complementari secondo la LCA (doc. 1B),
edizione 01.2004, e le Condizioni speciali in complemento alle
CGA dell'Assicurazione delle spese d'ospedalizzazione (H),
edizione 01.2007.

Giusta l'art. 4 cpv. 1 CGA, sono esclusi dal contratto le malattie e
gli infortuni dovuti, fra le varie voci, ad abuso di alcolici, tabacco,
medicamenti, droghe e prodotti chimici.

La controversia fra le parti nasce dall'interpretazione di questa
norma, e meglio della definizione che si deve dare alla parola
"abuso di alcolici e di droghe".

Per sapere se l'assicuratore debba riconoscere all'attore il
rimborso del costo delle degenze in reparto semiprivato
avvenute nel 2009, occorre dunque interpretare l'art. 4 CGA
secondo i principi giurisprudenziali in materia.

Questo Tribunale deve valutare se vi è la possibilità di accertare
la vera e concorde volontà delle parti giusta l'art. 18 CO ai fini di
un'interpretazione soggettiva del contratto stipulato (ossia se può
essere stabilito ciò che le parti hanno voluto e dichiarato quando
hanno concluso il contratto); solo di fronte all'impossibilità di
accertare tale volontà oppure a un difetto di comprensione il TCA
può ricorrere all'interpretazione oggettiva. In questo caso vanno






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
6





accertati i fatti attinenti alle circostanze concrete nelle quali sono
state scambiate le dichiarazioni di volontà, applicando in
particolare il principio dell'affidamento, ossia accertando il senso
che ogni contraente poteva e doveva ragionevolmente attribuire
alle dichiarazioni dell'altro nelle circostanze concrete.


2.3. Va a questo proposito rammentato che per costante
giurisprudenza, al contratto d'assicurazione si applicano i principi
generali dell'interpretazione dei contratti, tanto più che la legge
speciale non contiene disposizioni particolari in proposito: l'art.
100 cpv. 1 LCA rinvia infatti al diritto delle obbligazioni e, di
riflesso, al Codice civile (sentenza 5C.13/2006 del 9 ottobre
2006, consid. 3.2; DTF 118 II 342 consid. 1a pag. 344).
Dovendosi determinare il contenuto di un contratto
d'assicurazione e delle condizioni generali che ne formano parte
integrante, il giudice deve, come per ogni altro contratto,
ricorrere in primo luogo alla cosiddetta interpretazione
soggettiva, ovvero ricercare la “vera e concorde volontà dei
contraenti”, se del caso in modo empirico, basandosi su indizi
(art. 18 cpv. 1 CO; sentenza 5C.13/2006 del 9 ottobre 2006,
consid. 3.2, cfr. anche sentenza 4A_34/2007 del 26 luglio 2007,
consid. 3.1). Se non gli è possibile stabilire tale reale volontà,
oppure se constata che uno dei contraenti non ha compreso la
reale volontà espressa dall'altro, il giudice ricercherà il senso che
le parti potevano e dovevano attribuire alle reciproche
manifestazioni di volontà (interpretazione oggettiva o principio
dell'affidamento: sentenza 4A_371/2009 del 30 novembre 2009,
consid. 6.1; sentenza 4A_34/2007 del 26 luglio 2007, consid.
3.1; sentenza 5C.13/2006 del 9 ottobre 2006, consid. 3.2, DTF
129 III 118 consid. 2.5; 126 III 119 consid. 2a; 122 III 118 consid.
2a). Punto di partenza di tale interpretazione è l'espressione
letterale del contratto; il giudice dovrà tuttavia tener conto delle
circostanze che hanno caratterizzato la conclusione del contratto
(DTF 127 III 444 consid. 1b; 125 III 305 consid. 2b). Sarebbe
infatti errato attribuire un'importanza decisiva ai termini utilizzati
dalle parti, seppur chiari; dall'art. 18 cpv. 1 CO traspare che non
si può erigere a principio l'assioma che in presenza di un testo
chiaro si debba escludere il ricorso ad altri mezzi
d'interpretazione; sebbene una clausola contrattuale possa
apparire a prima vista chiara ed indiscutibile, il fine perseguito
dalle parti, ma anche altre circostanze possono lasciar intendere
che l'espressione verbale non restituisca pienamente il senso
dell'accordo concluso (sentenza 5C.13/2006 del 9 ottobre 2006,
consid. 3.2, DTF 128 III 212 consid. 2b/bb, consid. 3c).






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
7





Sussidiariamente, all'interpretazione di clausole redatte
esclusivamente dall'assicuratore ed alle clausole generali
prestampate trova applicazione il principio “in dubio contra
stipulatorem”, in virtù del quale esse vanno lette a sfavore di chi
le ha redatte, dunque dell'assicuratore (DTF 122 III 118 consid.
2a). L'art. 33 LCA ne è un'espressione (sentenza 5C.13/2006 del
9 ottobre 2006, consid. 3.2, DTF 115 II 264 consid. 5a). Perché
questa regola venga applicata non basta, tuttavia, che le parti
discordino sul significato da attribuire ad una dichiarazione;
questa deve effettivamente prestarsi a differenti interpretazioni,
ed inoltre deve essere impossibile, in assenza di altri mezzi
d'interpretazione, dissipare altrimenti il dubbio venutosi a creare
(DTF 122 III 118 consid. 2d; 118 II consid. 1a).


2.4. Per quanto concerne le Condizioni Generali d'Assicurazione, va
ancora rilevato che in virtù dell'art. 3 cpv. 1 LCA (nella versione
in vigore fino al 31 dicembre 2006) esse devono essere inserite
nel formulario di proposta rilasciato dall'assicuratore o
consegnate al proponente prima ch'egli abbia inoltrato il
formulario contenente la sua proposta (art. 3 cpv. 2 2a frase LCA
in vigore dal 1° gennaio 2007). Da ciò deriva, come evidenziato
dalla dottrina (CARRE, Loi fédérale sur le contrat d'assurance,
Losanna 2000, pag. 120 ad art. 3 LCA; VIRET, Assurances-
maladie complémentaires et loi sur le contrat d'assurance, in:
Recueil de travaux en l'honneur de la Société suisse de droit des
assurances, ed. IRAL 1997, pag. 666 segg., in particolare pag.
673) e giurisprudenza (sentenza 5C.13/2006 del 9 ottobre 2006,
consid. 3.2), che le condizioni generali d'assicurazione sono
parte integrante del contratto d'assicurazione.

In specie, l'art. 1 CGA prevede infatti che le CGA costituiscono
parte integrante di tutte le assicurazioni complementari secondo
la Legge sul contratto d'assicurazione (LCA). Tramite esse
l'assicuratore si fa carico di prestazioni in complemento
all'assicurazione malattia sociale, come pure di altre
assicurazioni sociali e private, secondo quanto descritto nel loro
contratto stipulato, per i casi di malattia, infortunio e maternità,
fintantoché questi sorgono durante la durata del contratto.

Come rammenta VINCENT BRULHART, Droit des Assurances
privées, Stämpfli 2008, n. 263 e segg., pag. 120 e segg., il
contenuto del contratto può essere di principio determinato
liberamente ed è, il più delle volte, fissato nelle condizioni
generali preformulate. Si tratta di "conditions contractuelles qui
règlent les droits et les obligations des contractants… fixent






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
8





l'étendue de la couverture" (n. 264). La dottrina ricorda che l'uso
di condizioni generali è la regola in materia di contratto
d'assicurazione:

" De fait, l'utilisation des conditions générales est indissociable de la
technique d'assurance." (BRULHART, op. cit., n. 267).

La tecnica d'assicurazione (BRULHART, op. cit., n. 15 e segg.) si
fonda sulla legge dei grandi numeri ed il calcolo delle probabilità,
da ciò la necessità di considerare un grande numero di eventi
simili per dedurne le probabilità di sopravvenienza futura con
necessità di definire convenientemente il rischio e le condizioni
della sua assunzione da parte dell'assicuratore. Questi motivi, in
uno con la necessità di mantenere ridotti i costi amministrativi
degli assicuratori (BRULHART, op. cit., n. 270, pag. 121),
conducono all'offerta di prodotti standardizzati, con rischi e
garanzie uniformati "… ce qui intervient par l'utilisation de
conditions contractuelles préformulées" (BRULHART, op. cit., n.
271, pag. 121).

Come indicato le CGA, che non hanno qualità di norme
giuridiche, reggono il contratto solo se vengono integrate nello
stesso.

La legge sul contratto d'assicurazione non definisce il contratto
che regola. L'assicurazione è una convenzione per la quale, a
fronte del versamento di un premio, l'assicuratore si impegna - in
caso di realizzazione di un rischio aleatorio previsto - a garantire
la sua controparte delle conseguenze dell'evento. Si tratta di un
contratto sinallagmatico, successivo poiché esplica i suoi effetti
nel tempo ed è generalmente, come rileva parte della dottrina
(BRULHART, op. cit., n. 399), un contratto d'adesione siccome
elaborato, redatto e stampato dall'assicuratore prima della sua
conclusione, ciò che ha per effetto che il contraente
dell'assicurazione aderisce, in genere senza discussione delle
clausole, all'elaborato dell'assicuratore.

Di per sé il contratto d'assicurazione non è sottoposto ad alcuna
condizione di forma e può essere concluso oralmente o per atti
concludenti (WILLY KÖNIG, Schweizerisches Privatversicherungs-
recht, 3a ed. Berna 1967, pag. 69 e DTF 112 II 245).

Se il contratto d'assicurazione non è sottoposto a condizioni di
forma, anche la proposta assicurativa ne è svincolata
(BRULHART, op. cit., n. 404 e n. 262), pur potendo le parti
convenire altrimenti.






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
9





Per quanto attiene alle CGA, definite da ERNS KRAMER e BRUNO
SCHMIDLIN, Kommentar zum Schweizerischen Privatrecht, Tomo
IV, 3 ed., Berna 1986, pag. 177-178, quali forma di legislazione
emanata dall'economia privata o di legislazione senza
legislatore, le stesse regolano il contratto nella misura in cui
siano, come detto, integrate nello stesso.


2.5. Nel caso di specie non risulta possibile stabilire la reale e
concorde volontà delle parti al momento della conclusione del
contratto, poiché le parti non hanno fornito i nomi delle persone
coinvolte nella conclusione di detto contratto od altri indizi che
permettano di accertare la volontà soggettiva dell'assicuratore e
dell'attore, e meglio dei suoi rappresentanti legali, visto che il
contratto è stato sottoscritto nel 1993 (doc. A) ed egli era
minorenne.

Occorre di conseguenza ricorrere all'interpretazione oggettiva,
secondo il principio dell'affidamento, ovvero occorre domandarsi
come il destinatario di questa manifestazione di volontà poteva
comprenderla in buona fede, quindi secondo il senso che ogni
contraente poteva e doveva ragionevolmente attribuire alle
dichiarazioni dell'altro nelle circostanze concrete (cfr. sentenza
4A_468/2008 del 20 febbraio 2009, consid. 2.4.1).

La frase contestata dalle parti è contenuta nell'art. 4 cpv. 1 CGA,
ossia:

" Sono esclusi dal contratto le malattie e gli infortuni dovuti a:
abuso di alcolici, tabacco, medicamenti, droghe e prodotti chimici."

L'art. 4 cpv. 1 CGA della versione francese recita:

" Sont exclus du contrat les maladies et accidents dus:
à l'abus d'alcool, de tabac, de médicaments, de drogues et de
produits chimiques."

Nella versione tedesca, il testo è il seguente:

"Vom Vertrag ausgeschlossen sind Krankheiten und Unfälle infolge
von:
Missbrauch von Alkohol, Tabak, Medikamenten, Drogen und
Chemikalien."

In concreto si tratta di interpretare l'espressione "abuso di
alcolici", visto che l'assicuratore convenuto ne ha ammesso la
realizzazione, mentre l'attore respinge totalmente questa tesi.






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
10





Secondo il Vocabolario della lingua italiana, Lo Zingarelli 2009,
edizione Zanichelli 2009, il sostantivo "abuso" è definito come
uso cattivo, illecito di qualcosa.
Il Sinonimi e Contrari Zanichelli, Dizionario fraseologico delle
parole equivalenti, analoghe e contrarie, dà i sinonimi di uso
cattivo, illecito, irregolarità, eccesso, intemperanza, sfruttamento,
soperchieria, illegalità, licenza, arbitrio, ingiustizia.
Anche il Dizionario Garzanti definisce la parola "abuso" come
uso cattivo, illecito, smodato di qualcosa (primo significato) e
come uso di un diritto o di un potere oltre i limiti stabiliti dalla
legge (secondo significato).

Nell'accezione comune, una persona abusa dell'alcol quando
eccede nel bere alcolici. Tuttavia, ogni persona, come noto,
reagisce in maniera differente all'assunzione di alcol, nel senso
che le conseguenze del bere alcol variano a dipendenza del
peso del bevitore, del suo metabolismo e della quantità di alcol
ingerita.

Per stabilire un limite comune al di là del quale si può affermare
che vi è un abuso nel bere alcol indipendentemente
dall'individuale sopportabilità, il legislatore federale, nell'ambito
della circolazione stradale, sulla base di studi scientifici e
seguendo il parere di esperti, ha stabilito nello 0,5‰ la soglia al
di là della quale, dal 1° gennaio 2005, condurre un veicolo in tale
stato è punibile.
Si tratta di una contravvenzione alle norme nella misura in cui il
limite sia inferiore al tasso dello 0,8‰.
Oltre tale tasso la legge (art. 91 LCStr), in relazione con
l'ordinanza dell'Assemblea federale del 21 marzo 2003
concernente i valori limite di alcolemia nella circolazione
stradale, emessa sulla base dell'art. 55 cpv. 6 LCStr, considera
l'esistenza di una concentrazione qualificata di alcol nel sangue
punibile quale delitto.

Comunque, già con un tasso dello 0,5‰ le capacità cognitive del
conducente, i riflessi, l'attenzione e la capacità di prendere
immediate decisioni è rallentata ed offuscata a causa dell'alcol e
vi è quindi inattitudine alla guida.
Quindi, (già) un tasso alcolemico dello 0,5‰ è definito come
eccessivo, esuberante quanto ammissibile e quindi quale
ebrietà, proprio perché rende i conducenti inabili alla guida e
quindi pericolosi per sé stessi e per gli altri utenti della strada.







Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
11





La punizione prevista dalla legge per chi conduce un veicolo, ed
in particolare la maggiore severità voluta dal legislatore con il
superamento del tasso dello 0,8‰, fanno ritenere, anche nei
casi in cui non si sia confrontati con la guida di veicoli, un abuso.
L'eccesso, anche sporadico siccome nella definizione di abuso
non va riconosciuta la ripetitività dell'atto, è costitutivo di abuso
quando sia riscontrato un tasso alcolemico punibile in virtù della
LCStr quale delitto, come in concreto sarà evidenziato nelle
considerazioni che seguono.


2.6. Per interpretare il senso che le parti hanno inteso dare ai termini
impiegati dall’art. 4 CGA può essere fatto ulteriormente
riferimento all’art. 37 cpv. 2 LAINF. Nell'ambito delle
assicurazioni sociali l'art. 21 cpv. 1 LPGA prevede che se
l'assicurato ha provocato o aggravato l'evento assicurato
intenzionalmente o commettendo intenzionalmente un crimine o
un delitto, le prestazioni pecuniarie possono essere
temporaneamente o definitivamente ridotte oppure, in casi
particolarmente gravi, rifiutate. Derogando parzialmente a tale
principio il legislatore ha previsto all'art. 37 cpv. 2 LAINF che se
l'assicurato ha causato l'infortunio per negligenza grave, le
indennità giornaliere accordate nel quadro dell'assicurazione
contro gli infortuni non professionali sono ridotte durante i primi
due anni successivi all'infortunio. Il cpv. 3 della norma prevede
che le prestazioni in contanti possono essere ridotte, o rifiutate in
casi particolarmente gravi, se l'assicurato ha provocato
l'infortunio commettendo senza dolo un crimine o un delitto.

La riduzione non può, però, costituire per l'assicurato colpito una
sanzione a carattere penale (DTF 97 V 230): pertanto, soltanto
può essere sanzionata da una riduzione delle prestazioni la
colpa che ha effettivamente provocato il danno alla salute o il
decesso dell'assicurato (GHÉLEW/RAMELET/RITTER, Commentaire
de la loi sur l'assurance-accidents (LAA), ______ 1992, pag. 144
seg.).

Secondo la giurisprudenza, commette una negligenza grave ai
sensi dell'art. 37 cpv. 2 LAINF colui che non osserva una o più
regole elementari di prudenza che ogni persona ragionevole,
nella stessa situazione e nelle medesime circostanze, avrebbe
rispettato alfine di evitare le conseguenze dannose che potevano
essere previste secondo il corso normale degli eventi (STFA U
97/05 del 17 novembre 2006; DTF 121 V 45 consid. 3b; RDAT II-
1997 pag. 228 consid. 2.5.; RDAT II-1996 pag. 252 consid. 2.2.;
DTF 97 V 210 consid. 2; 105 V 119 consid. 2b; 105 V 213






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
12





consid. 1; 106 V 22 consid. 1b; 109 V 150 consid. 1; 111 V 186
consid. 2c; GHÉLEW/RAMELET/RITTER, op. cit., pag. 147; A. RUMO-
JUNGO, Die Leistungskürzung oder -verweigerung gemäss Art.
37-39 UVG, Tesi Friborgo 1993, pag. 145).

Nel campo della circolazione stradale, perché vi sia negligenza
grave ai sensi dell'art. 37 cpv. 2 LAINF, non è necessario che
l'assicurato si sia reso colpevole di una violazione grave delle
regole della circolazione stradale (art. 90 cifra 2 LCStr).
Già l'inosservanza di una regola elementare - ad esempio, non
rispetto di un semaforo, violazione del diritto di priorità (DTF 114
V 315), mancato allacciamento della cintura di sicurezza (DTF
104 V 38; RAMI 1986 U 9, pag. 343 segg.) - o di diverse
disposizioni importanti della LCStr costituisce, secondo la
giurisprudenza, una negligenza grave (GHÉLEW/RAMELET/RITTER,
op. cit., pag. 148; GHÉLEW/RITTER, Resumé et commentaire de
jurisprudence cantonale vaudoise, in: CGRSS n. 8-1992, pag.
76; A. BÜHLER, Kürzungspraxis des EVG wegen grober
Fahrlässigkeit bei Verkehrsunfällen, in: SZS 1985, pag. 174).
Questi principi sono stati ribaditi dall'Alta Corte in una sentenza
del 17 novembre 2006, U 97/05.

Per interpretare l’art. 4 CGA ci si può quindi riferire all’art. 37
cpv. 2 LAINF ed alla giurisprudenza ad esso relativa in virtù della
quale, come rilevato nei passaggi che precedono, si ha un
comportamento gravemente negligente in caso di violazione
delle norme elementari di prudenza che ogni persona
ragionevole seguirebbe. L’assunzione di stupefacenti e di alcol
(oltre ai limiti che consentirebbero la guida) costituisce senza
dubbio un abuso realizzando gli estremi della violazione di
elementari norme di prudenza.


2.7. Nel caso in esame, per accertare l'abuso è opportuno analizzare
le singole testimonianze rilasciate, nell'ambito dell'inchiesta di
polizia, dagli amici di XXX che la mattina del 14 febbraio 2009
erano con lui al momento dell'incidente.

La teste ______ ha affermato che "Voglio precisare che nessuno
di noi era ubriaco fradicio, sì, c'era qualcuno di un po' allegro ma
nulla di più." (doc. L3 pag. 1). L'assicurato era "molto tranquillo,
allegro ma non ubriaco." e "a casa abbiamo bevuto del succo di
mela sia io che XXX." (doc. L3 pag. 2).

______, amico di lunga data dell'attore, ha riferito che "Abbiamo
trascorso alcune ore all'interno del capannone ci siamo divertiti






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
13





ballando e bevendo in compagnia bibite alcoliche. Poi, verso le
0400, la festa al capannone era verso la fine, si è deciso di
andare in compagnia a casa di ______ per continuare ancora
per un po' il divertimento. (…) Abbiamo cantato, bevuto e
scherzato." (doc. L5 pag. 1). A domanda, il teste ha risposto che
l'assicurato "aveva bevuto un pochino come tutti noi, ma non mi
sembrava fosse ubriaco fradicio. Si reggeva in piedi
normalmente e non l'ho visto barcollare." (doc. L5 pag. 2).

______ ha affermato che a casa dell'amica "Abbiamo cantato,
suonato la chitarra e bevuto tutti assieme" (doc. L6 pag. 1). Ha
proseguito rispondendo che l'amico "Sicuramente aveva bevuto
parecchio come noi ed era abbastanza alticcio. Non posso
affermare se fosse o meno ubriaco fradicio da fare fatica a stare
in piedi. Non lo posso escludere" ed ha aggiunto che "Io ho visto
solo che ha bevuto assieme a noi, e parecchio" (doc. L6 pag. 2).
______ ha testimoniato che "In data 13 febbraio 2009, verso le
ore 2100 ho incontrato XXX al capannone di ______ ed abbiamo
trascorso circa un'ora/un'ora e mezza tra il carnevale ed un bar
in zona. (…) Preciso che durante la serata sia io che XXX
abbiamo sorbito bevande alcoliche. Ricordo perfino che lui mi
aveva detto che già prima di uscire di casa aveva bevuto
qualcosa. In tutti i casi non mi sembrava troppo ubriaco." (doc.
L7 pag. 1). L'amico ha ricordato che "Una volta a casa, abbiamo
bevuto ancora qualcosa (Birra o cognac…)" (doc. L7 pag. 2). A
domanda della Polizia se a casa dell'amica l'assicurato avesse
bevuto alcol, il teste ha risposto "Sì, mi sembra di sì." (doc. L7
pag. 2), ma che l'attore gli "sembrava comunque in grado di
camminare da solo senza problemi." (doc. L7 pag. 2).

______, proprietaria dell'immobile in cui l'attore ed i suoi amici si
sono trasferiti all'alba del 14 febbraio 2009, nonché mamma di
______, ha dichiarato che "Durante la festa c'è chi ha ancora
bevuto delle birre, del vino ma poco, e del succo di mele e altro."
(doc. L8 pag. 1).

Infine, un altro compagno dell'assicurato, ______, ha affermato
che una volta giunti a casa dell'amica "abbiamo bevuto ancora
delle bibite divertendoci" (doc. L9 pag. 1). A specifica domanda
ha risposto che "Sicuramente anche lui [ndr: l'attore] aveva
bevuto parecchio come noi, ma non era ubriaco fradicio da non
reggersi in piedi." (doc. L9 pag. 2).
Riguardo all'ipotesi sollevata dall'assicuratore secondo cui
l'attore abbia pure assunto della droga, ci sono passaggi in tal
senso nelle deposizioni citate.






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
14






Interrogato in proposito, ______ ha dichiarato che "Io
personalmente non l'ho visto ingerire o fare uso di sostanze
stupefacenti quando eravamo assieme, comunque non lo posso
escludere visto che so che già in passato si è fatto canne e ha
già usato cocaina." (doc. L5 pag. 2).

Una testimonianza simile l'ha fornita ______, affermando che
"ma se poi ha consumato droghe prima o durante la serata, non
lo posso affermare, ma neanche escluderlo a priori." (doc. L6
pag. 2).

Riguardo all'assunzione di qualche sostanza stupefacente da
parte dell'attore, ______ ha risposto che "Io penso di sì. Lui mi
ha dichiarato che prima di uscire di casa aveva fumato una
canna. Durante la serata non l'ho visto utilizzare nessun'altra
sostanza." (doc. L7 pag. 2).


2.8. La mattina del 14 febbraio 2009, alle ore 05.50, l'attore è caduto
dalle scale esterne dell'abitazione di un'amica ed una volta
giunto al Pronto Soccorso la Polizia cantonale ha ordinato il
prelievo del sangue (doc. L10), che è avvenuto alle 07.45.
L'esame del tasso d'alcolemia ha dato un valore medio di 1,13
g/kg, rispettivamente la perizia chimica ha stabilito un valore
minimo di 1,07 g/kg ed uno massimo di 1,19 g/kg. Il laboratorio
di analisi ha tuttavia specificato che visti i "dati cronologici
mancanti o incompleti, il calcolo dell'alcoolemia al momento
critico non è eseguibile." (doc. 14).

D'avviso di questo Tribunale, questo dato, unitamente alle
testimonianze raccolte, è sufficiente per ammettere una
situazione di abuso di alcolici, dato che esso è addirittura
superiore al doppio del limite legale consentito nell'ambito della
circolazione stradale che, come visto, può essere qui ritenuto
quale linea guida per determinare quando vi è un abuso di alcol.

Contrariamente a quanto sostiene l'attore, non è quindi
necessario che, per definire un abuso di alcolici, la persona
interessata si trovi in uno stato tale che sarebbe comunemente
definito "ubriaca fradicia", ossia quando la persona sotto
l'influsso di alcol non sia in grado di reggersi in piedi.
In questo senso, le affermazioni dei testimoni dell'accaduto,
amici dell'attore che hanno trascorso la serata e la nottata del 14
febbraio 2009 insieme a lui e che erano nelle vicinanze quando è
avvenuto l'incidente, indicano che l'assicurato aveva bevuto, che






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
15





era un po' alticcio, ma che comunque non era a tal punto ubriaco
da non reggersi in piedi, ovvero non era ubriaco fradicio (doc. L).

Ciò che è determinante, comunque, è che, come traspare da
queste testimonianze, a tutti gli effetti l'attore era palesemente
sotto l'influsso di alcol, come poi corroborato dall'elevato tasso
riscontrato dalle analisi del sangue.

Alla luce delle deposizioni raccolte e dell'esame del sangue
effettuato, il TCA ritiene adempiuta la condizione dell' "abuso di
alcolici" prevista dall'art. 4 cpv. 1 CGA.
In merito all'ipotesi di abuso di droghe sollevata dall'assicuratore
malattia, anch'essa menzionata con riferimento all'art. 4 cpv. 1
CGA, va osservato che non sempre e non necessariamente un
tale consumo è sanzionato penalmente nei casi poco gravi (art.
19a cpv. 2 LStup).
Ora, circa i consumi avvenuti la notte dei fatti in questione, oltre
alla testimonianza di un amico, vi sono agli atti i dati dell'analisi
del sangue che comprovano l'assunzione di stupefacenti.

Infatti, il rapporto del Centre ______ di ______ del 28 luglio 2009
(doc. XI/3), allestito su incarico della Polizia cantonale ed
acquisito agli atti dal Tribunale pendente causa (doc. IX), ha
evidenziato nei campioni di sangue prelevati all'attore la mattina
del 14 febbraio 2009 la presenza di droghe illecite (cocaina,
principi attivi della cannabis e suoi componenti). Nelle sue
conclusioni, il laboratorio ha evidenziato che il risultato delle
analisi tossicologiche dell'interessato ha comprovato un
consumo recente di cannabis e di cocaina.
Non occorre stabilire in questa sede, ove fosse possibile in via
peritale, in quale misura detto consumo di cocaina e cannabis
fosse recente ed in che misura abbia influenzato le capacità
cognitive dell'assicurato.

A fronte dell'evidente e documentato abuso da parte dell'attore di
alcolici e del comprovato consumo di droghe con noti effetti
nocivi sull'organismo, va dunque qui ribadita la correttezza della
posizione dell'assicuratore convenuto.
Questo stato di cose ha comportato che, sotto l'influsso di alcol e
droghe, l'attore è uscito dalla casa dell'amica e si è diretto al
parcheggio, ma non ha scorto e non è riuscito ad evitare le scale
esterne che portavano in cantina, ruzzolandovi e sbattendo la
testa contro il muro posizionato in fondo alle scale.







Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
16





Le condizioni dell'art. 4 cpv. 1 CGA sono quindi adempiute e,
pertanto, l'assicuratore malattia non deve rimborsare all'attore il
costo della degenza ospedaliera in camera semiprivata.


2.9. Va ulteriormente osservato che, contrariamente alle affermazioni
dell'attore, la scala esterna che scende in cantina presso
l'abitazione di ______ è provvista della necessaria ringhiera, che
parte dal punto più alto che coincide con l'ubicazione della porta
della cantina fino ad arrivare all'inizio della scala stessa che
confina con il terreno circostante, come chiaramente rilevabile
dalle fotografie a colori scattate dalla Polizia cantonale e
richiamate dal TCA (doc. XV).
In merito all'illuminazione artificiale esterna alla casa dove è
avvenuto l'infortunio, il Rapporto della Polizia ha accertato
l'assenza di una tale illuminazione, siccome l'abitazione era in
fase di ristrutturazione.
Dal canto suo ______ (verbale di Polizia ______) ha indicato di
avere accompagnato alla porta l'assicurato che vedeva
allontanarsi nell'ombra, siccome "non vi è illuminazione" e di
avere udito il rumore di ferraglia dicendo al qui attore di fare
attenzione alla scala non visibile dall'uscio data l'oscurità.

Di fronte ad una tale situazione, visto il buio delle ore 6 di
mattina (era pieno inverno), l'assicurato avrebbe dovuto prestare
la necessaria attenzione e prudenza nell'uscire dall'abitazione
______ e quindi avrebbe dovuto guardare dove metteva i piedi,
soprattutto se non conosceva il luogo.
Con tutta verosimiglianza l'omessa attenzione va imputata allo
stato di inettitudine dovuto, come visto, all'influsso di alcol e
droghe, come pure alla stanchezza di cui risentiva dopo un'intera
notte in bianco, stato che l'ha proprio portato a lasciare la festa e
gli amici per tornare a casa sua a riposarsi.

Tutti questi fattori hanno fatto inoltre sì che l'assicurato se ne sia
andato dimenticando a casa dell'amica il suo telefono cellulare,
che la ragazza ha poi utilizzato proprio per chiamare i soccorsi in
favore dell'attore (doc. L4 pag. 1).


2.10. Alla luce di quanto esposto, d'avviso di questo Tribunale, si deve
concludere che l'infortunio occorso a XXX all'alba del 14 febbraio
2009 è avvenuto principalmente a causa dell'abuso di alcolici ed
anche di droghe, e dunque i presupposti dell'art. 4 cpv. 1 CGA
sono qui realizzati.
Di conseguenza, è a giusta ragione che l'assicuratore malattia
ha escluso di riconoscere all'attore il pagamento delle prestazioni






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
17





fatturategli dall'Ospedale Regionale di ______ a dipendenza
delle degenze nel reparto semiprivato dovute al rovinoso
infortunio occorsogli cadendo dalle scale quella mattina.

Va poi evidenziato che l'assicuratore, ogni qualvolta scriveva agli
istituti dove l'attore era ricoverato per concedere loro la garanzia
delle prestazioni, informava che "la presente garanzia è rilasciata
esclusivamente qualora non siano realizzate le condizioni di
esclusione chiaramente previste dall'art. 14 LCA e art. 4 CGA.
La garanzia è priva di effetto qualora, dagli elementi che
scaturiranno dall'incarto, la KPT Assicurazioni SA dovesse
essere confrontata alla presenza di un evento non assicurato.".
Queste comunicazioni erano comunque trasmesse in copia pure
all'attore rispettivamente ai suoi genitori, quindi l'assicuratore ha
(oltretutto volontariamente) attirato la sua/loro attenzione su
questa possibile esclusione di responsabilità rispettivamente
sulla possibile (implicita) mancata assunzione da parte
dell'assicuratore dei costi ospedalieri del reparto semiprivato.

In conclusione, la richiesta dell'attore di condannare KPT
Assicurazioni SA a rimborsargli sia la somma di Fr. 20'664,60
fatturata dall'Ospedale Regionale di ______ per la differenza tra
il reparto comune ed il reparto semiprivato, sia gli interessi del
5% dal 13 novembre 2009, come pure di riconoscere le (future)
fatture della Clinica ______ di ______, deve dunque essere
respinta.


2.11. Con istanza separata, ma contestuale alla petizione (doc. II),
l'attore ha chiesto la concessione dell'assistenza giudiziaria.

Di principio, anche se un assicurato è soccombente, può essere
posto al beneficio dell'assistenza giudiziaria, sempre che
adempia alle relative condizioni (DTF 124 V 301 consid. 6).

Nell'ambito delle procedure relative alle assicurazioni sociali,
l'art. 61 lett. f LPGA prevede il diritto di farsi patrocinare. Se le
circostanze lo giustificano, il ricorrente può avere diritto al
gratuito patrocinio.

Per l'art. 61 lett. f LPGA, i presupposti del diritto alla concessione
dell'assistenza giudiziaria si esaminano sulla base del diritto
federale, mentre la determinazione della relativa indennità spetta
al diritto cantonale (DTF 110 V 362, consid. 1b; KIESER, ATSG
Kommentar, 2a ed., Ginevra, Basilea, Zurigo 2009, n. 102 ad art.
61, pag. 788).






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
18






In merito alla procedura per le cause davanti al TCA, l'art. 28
cpv. 2 LPTCA, in vigore dal 1° ottobre 2008, rinvia la disciplina
del gratuito patrocinio alla Legge cantonale sul patrocinio
d'ufficio e sull'assistenza giudiziaria (Lag).

I tre presupposti cumulativi per la concessione dell'assistenza
giudiziaria – rimasti invariati rispetto al vecchio diritto (SVR 2004
AHV Nr. 5; STFA U 102/04 del 20 settembre 2004, consid. 4.1.1;
STFA del 3 luglio 2003, U 114/03, consid. 2.1; KIESER, op. cit., n.
104 segg. ad art. 61, pag. 788) – sono in principio dati se
l'istante si trova nel bisogno (cfr. anche art. 3 Lag), se l'intervento
dell'avvocato è necessario o perlomeno indicato (cfr. anche art.
14 cpv. 2 Lag) e se le sue conclusioni non sembrano dover
avere esito sfavorevole (cfr. anche art. 14 cpv. 1 Lag; STF I
134/06 del 7 maggio 2007; STF I 562/05 del 12 febbraio 2007;
DTF 125 V 202 consid. 4a e 372 consid. 5b con riferimenti; DTF
124 I 1, consid. 2a, pag. 2; DTF 121 I 323 consid. 2a, DTF 120
Ia 15 consid. 3a, 181 consid. 3a).

I criteri posti nella legge cantonale sono quindi identici a quelli
fissati dalla giurisprudenza federale elaborata interpretando le
norme di diritto federale relative alle assicurazioni sociali (cfr. art.
85 cpv. 2 lett. f vLAVS; DTF 125 V 202; STFA I 396/99 del 28
novembre 2000).

L'intervento dell'avvocato deve essere necessario o perlomeno
indicato. Il TF ha stabilito che la necessità dell'intervento di un
avvocato è data nella misura in cui le questioni controverse non
sono di facile soluzione e la parte oppure il suo rappresentante
civile non possiedono conoscenze giuridiche (DTF 119 Ia 265).

L'istante va considerato indigente quando non è in grado di
assumere le spese legate alla difesa dei suoi interessi, senza
intaccare il minimo indispensabile al suo mantenimento e a
quello della sua famiglia (SVR 1998 UV Nr. 11 consid. 4a; DTF
119 Ia 11 segg.; DTF 103 Ia 100). Per determinare se ciò è il
caso vanno presi in considerazione i redditi del richiedente e
delle persone che hanno un obbligo di mantenimento nei suoi
confronti (DTF 115 V 195, il coniuge o i genitori; STF
4P.158/2002 del 16 agosto 2002; COCCHI/TREZZINI, Codice di
procedura civile ticinese massimato e commentato, Appendice
2000/2004, Lugano 2005, n. 8 ad art. 3 Lag, pag. 223). L'obbligo
dello Stato di accordare l'assistenza giudiziaria è in effetti
sussidiario all'obbligo di mantenimento derivante dal diritto di






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
19





famiglia (DTF 119 Ia 11 segg.). Non entrano invece in linea di
conto le risorse finanziarie di parenti cui l'interessato potrebbe far
capo a norma dell'art. 328 e 329 CCS (COCCHI/TREZZINI, Codice
di procedura civile ticinese massimato e commentato, Lugano
2000, n. 20 ad art. 155, pag. 479 e giurisprudenza ivi citata).

Dal punto di vista temporale, il presupposto del bisogno
dell'istante deve essere determinato al momento in cui si
statuisce sulla richiesta di assistenza giudiziaria (STF
1P.542/2003 del 20 ottobre 2003; SVR 1998 UV Nr. 11 consid.
4a; DTF 108 V 265; COCCHI/TREZZINI, op. cit., Appendice, n. 18
ad art. 3 Lag, pag. 226), in particolare quando il lasso di tempo
trascorso tra domanda e decisione è importante (cfr. anche
COCCHI/TREZZINI, op. cit., n. 39 ad art. 155, pag. 485. In senso
contrario, cfr. DTF 108 Ia 108; DTF 120 Ia 179 consid. 3a; RDAT
1998-II n. 36; per un commento cfr. COCCHI/TREZZINI, op. cit., nn.
39, 40 e 41 con relative note, pag. 485-486).

Il limite per ammettere uno stato di bisogno ai sensi delle
disposizioni sull'assistenza giudiziaria è superiore al minimo di
esistenza determinato ai fini del diritto esecutivo (STF
5P.321/2004 del 21 settembre 2004; SVR 2007 AHV Nr. 7, SVR
1998 IV Nr. 13 consid. 7b e 7c). All'importo base LEF va
applicato un supplemento variante fra il 15% e il 25% (STFA U
102/04 del 20 settembre 2004). L'indigenza processuale è data
ove il richiedente non disponga di più mezzi di quelli necessari
per il mantenimento normale e modesto della famiglia (RAMI
1996 pag. 209 consid. 2; STFA non pubbl. del 2 settembre 1994
nella causa H., pag. 3). In una sentenza pubblicata in DTF 124 I
1, il TF ha precisato che una richiesta di assistenza giudiziaria
non può essere respinta unicamente sostenendo che l'istante
non è indigente, in quanto può permettersi i costi e la
manutenzione di un'automobile. Secondo l'Alta Corte, il
richiedente deve piuttosto - indipendentemente dal modo in cui
utilizza le sue risorse finanziarie - essere considerato indigente,
se in base alla sua situazione finanziaria non è in grado di
sopperire al suo minimo esistenziale; in questo calcolo non
devono essere naturalmente computate le spese non inerenti al
suo fabbisogno esistenziale.

Nella commisurazione della capacità patrimoniale del richiedente
va considerata anche l'eventuale sostanza e non unicamente i
redditi conseguiti. Secondo il TFA, infatti, si tiene conto dell'intera
situazione economica della famiglia (STFA non pubbl. del 2
settembre 1994 nella causa J.P.H., pag. 4, consid. 2 e






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
20





giurisprudenza citata non pubbl.). La sostanza deve tuttavia
essere disponibile al momento della litispendenza del processo o
per lo meno a partire dal momento in cui è presentata l'istanza e
non solo alla fine della procedura (DTF 119 Ia 12 consid. 5; DTF
118 Ia 369).

L'attestato municipale sullo stato di indigenza ha per il Giudice
soltanto valore indicativo (COCCHI/TREZZINI, op. cit., n. 10 ad art.
156, pag. 490).

Oltre a tale condizione occorre ancora che il processo non sia
palesemente destituito di possibilità di esito favorevole.
Il requisito della probabilità di esito favorevole difetta quando le
possibilità di vincere la causa sono così esigue che una persona
di condizione agiata, dopo ragionevole riflessione, rinuncerebbe
ad avviare una causa o a continuarla in considerazione delle
spese cui si esporrebbe (STF I 562/05 del 12 febbraio 2007;
STFA del 26 settembre 2000 nella causa N.D.N.; DTF 129 I 135
consid. 2.3.1, DTF 128 I 236 consid. 2.5.3 e sentenza ivi citata;
DTF 125 II 275 consid. 4b; DTF 119 Ia 251; COCCHI/TREZZINI, op.
cit., n. 1 ad art. 157, pag. 492).
A tal proposito, si osserva che per valutare la probabilità di esito
favorevole non si deve adottare un criterio particolarmente
severo: è infatti sufficiente che, di primo acchito, il gravame non
presenti notevolmente meno possibilità di essere ammesso che
di essere respinto, ovvero che non si debba ammettere che un
ricorrente ragionevole non lo avrebbe finanziato con i propri
mezzi (DTF 125 II 275; DTF 124 I 304 consid. 2c). Inoltre,
quando le prospettive di successo ed i rischi di perdere il
processo si eguagliano o le prime sono soltanto leggermente
inferiori rispetto ai secondi, le domande non possono essere
considerate senza esito favorevole (DTF 125 II 275; DTF 124 I
304 consid. 2c; DTF 122 I 267 consid. 2b; COCCHI/TREZZINI, op.
cit., nota 591 ad art. 157, pag. 491).

In merito a tale requisito il TF, in una controversia ticinese
(sentenza 9C_916/2009 del 30 agosto 2010) ha ritenuto che il
TCA avesse negato a torto l'assistenza giudiziaria richiesta
negando la possibilità di esito favorevole, poiché: "Se la causa
fosse stata effettivamente sprovvista di qualsiasi (possibilità di)
esito favorevole, non sarebbe stato necessario redigere una
sentenza di ben 44 pagine", ponendosi poi "numerose questioni
di non immediata soluzione" che il TF non ha comunque
specificato. Si deve quindi ritenere, alla luce di tale






Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
21





giurisprudenza, un criterio quantitativo oggettivo nella
valutazione della condizione legale.


2.12. Nel caso di specie, la fattispecie non era d'immediata
comprensione per una persona non cognita in materia giuridica,
poiché è stato necessario interpretare una norma delle
Condizioni Generali d'Assicurazione e, sulla scorta delle
circostanze fattuali raccolte, trarre delle conclusioni giuridiche
chiare, logiche, convincenti ed attendibili.

Deve quindi essere ammessa la necessità di patrocinio.
L'attore ha prodotto il certificato municipale per l'ammissione
all'assistenza giudiziaria, vidimato il 30 marzo 2010 dall'autorità
comunale senza formulare osservazioni (doc. IV/1).
Egli vi ha indicato che deve fare fronte mensilmente al
pagamento di una pigione, intesa come un contributo di Fr. 300.-
versato ai genitori con cui abita. Paga poi il premio
dell'assicurazione malattia di base LAMal anch'esso di Fr. 300.-
e Fr. 100.- per gli oneri fiscali ed assicurativi.
La sua unica entrata, essendo disoccupato, è costituita
dall'indennità giornaliera percepita dall'assicuratore infortuni, che
ammonta a poco più di Fr. 2'000.- al mese (docc. N1 e N2).

Quanto al suo fabbisogno mensile, esso deve essere calcolato
sulla scorta dei minimi di esistenza agli effetti del diritto esecutivo
(art. 93 LEF). Si hanno così Fr. 1'200.- di minimo esistenziale per
una persona sola (cfr. circolare n. 35/2009 della Camera di
esecuzione e fallimenti del Tribunale d'appello, in vigore dal 1°
settembre 2009).


In queste circostanze, aggiungendo alle spese della pigione,
della cassa malati e degli oneri fiscali (la notifica di tassazione IC
2008 del 27 gennaio 2010 (doc. N3) ha fissato in Fr. 488,55 le
imposte dovute e la IFD 2008 (doc. N4) in Fr. 70,05) l'importo
base mensile del minimo di esistenza agli effetti del diritto
esecutivo LEF, si ottiene nel complesso che il fabbisogno mini-
mo mensile del richiedente risulta dunque essere di (almeno)

Fr. 1'900.- (Fr. 300.- + Fr. 300.- + Fr. 100.- + Fr. 1'200.-).

I redditi mensili dell'assicurato per il 2010 vanno fissati in media
a circa Fr. 2'100.- (docc. IV/1, N1 e N2).

L'eccedenza a favore dell'attore è quindi di soli Fr. 200.- al mese.








Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
22






Aggiungendo all'importo base LEF un supplemento variante fra il
15% e il 25% come prevede la giurisprudenza (pari a Fr. 180.-
rispettivamente a Fr. 300.- da addizionare ai Fr. 1'200.-), il
richiedente non dispone più di alcunché per far fronte ad altre
spese, come in specie l'onorario del suo legale.

Pertanto, egli va qualificato come indigente.

Come visto, l'interessato non possedeva le necessarie
conoscenze giuridiche, perciò l'intervento di un legale appariva
giustificato e di primo acchito la petizione, portante sulla
contestazione del riconoscimento di spese di degenza a
dipendenza di una copertura assicurativa complementare, di non
facile lettura, non pareva essere sin dall'inizio sprovvista di
fondamento.

Alla luce di quanto appena esposto, tutte e tre le condizioni per
l'ottenimento dell'assistenza giudiziaria sono date.

L'assistenza giudiziaria con gratuito patrocinio va quindi
concessa, riservato l'eventuale obbligo di rimborso, qualora la
situazione economica dell'assicurato dovesse più tardi migliorare
(art. 61 lett. f LPGA; KIESER, op. cit., n. 110 ad art. 61, pag. 790;
cfr. art. 9 Lag; STFA I 569/ 02 del 15 luglio 2003, consid. 5;
STFA U 234/00 del 23 maggio 2002, consid. 5a = DTF 128 V
174; DTF 124 V 301, consid. 6).



2.13. Nella commisurazione del valore di causa, esso è rappresentato
dalla pretesa di versamento di Fr. 20'664,60, a cui si aggiungono
gli interessi del 5% dal 13 novembre 2009.
La richiesta di "versamento di tutti gli altri costi derivanti dalla
degenza presso la Clinica ______ di ______ nel reparto
semiprivato" non è stata invece suffragata in specie e quindi non
è possibile quantificarla.
Secondo l'art. 49 cpv. 2 LSA, i tribunali svizzeri devono
trasmettere gratuitamente all'autorità di sorveglianza una copia
di tutte le sentenze concernenti disposizioni del diritto in materia
di contratto d'assicurazione; s'impone perciò di notificare
all'autorità di sorveglianza anche la presente sentenza in forma
elettronica e senza il nominativo dell'attore.









Incarto n.
36.2010.56
Lugano
21 ottobre 2010
23





Per questi motivi

dichiara e pronuncia


1. La petizione è respinta.


2. Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste
a carico dello Stato.


3. L'istanza tendente alla concessione dell'assistenza giudiziaria è
accolta.



4. Comunicazione alle parti ed alla FINMA, Berna.
Contro la presente sentenza è dato ricorso in materia civile al
Tribunale federale, 1000 Losanna 14, entro 30 giorni dalla
notificazione (art. 100 cpv. 1 LTF).
L'atto di ricorso, in 3 esemplari, deve indicare quale decisione è
chiesta invece di quella impugnata, contenere una breve
motivazione, e recare la firma del ricorrente o del suo
rappresentante. Al ricorso dovrà essere allegata la decisione
impugnata e la busta in cui il ricorrente l'ha ricevuta.

Nelle cause a carattere pecuniario il ricorso è ammissibile se il
valore litigioso ammonta a Fr. 15'000.- nelle vertenze in materia
di diritto del lavoro e di locazione ed a Fr. 30'000.- negli altri casi.

Per valori inferiori il ricorso è ammissibile se la controversia
concerne una questione di diritto di importanza fondamentale o
se una legge federale prescrive un’istanza cantonale unica (art.
74 cpv. 2 LTF). Qualora non sia ammissibile il ricorso in materia
civile è dato, entro lo stesso termine, ricorso sussidiario in
materia costituzionale (art. 113 e 117 LTF).


Per il Tribunale cantonale delle assicurazioni
Il presidente
Il segretario

Daniele Cattaneo
Fabio Zocchetti