finma_versicherungsrecht · 20140707_i_ti_o_01 · 2014-07-07 · it
07. Juli 2014 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


Raccomandata


Incarto
n.
36.2014.30

CS
Lugano
7 luglio 2014

In nome
della Repubblica e Cantone
Ticino

Il giudice delegato
del Tribunale cantonale delle assicurazioni
Giudice Ivano Ranzanici

con redattore:
Christian Steffen, vicecancelliere


segretario:
Fabio Zocchetti



statuendo sulla petizione del 31 marzo 2014 di


AT 1
rappr. da: RA 1


contro





CV 1


in materia di assicurazione complementare contro le
malattie






ritenuto,                          in fatto

A.   AT
1, nata nel 1962, da ultimo infermiera a domicilio per la
__________, era
assicurata contro la perdita di guadagno in caso di
malattia presso CV 1 (di
seguito: CV 1) per il tramite di un contratto
collettivo stipulato dal proprio
datore di lavoro (doc. A2).
In
seguito ad una totale inabilità lavorativa l’assicuratore le ha
versato
indennità giornaliere dal 19 dicembre 2008 al 18 dicembre
2010 (esaurimento del
diritto alle prestazioni; doc. A3).


B.   Con
decisione del 27 gennaio 2014 l’UAI ha posto l’interessata al
beneficio di una
rendita intera dell’AI dal 1° marzo 2010 al 1°
settembre 2010 e di una mezza
rendita dal 1° dicembre 2010 (doc.
A4).

C.   Il
15 ottobre 2013 l’assicuratore ha informato AT 1 che il
sovraindennizzo per il
periodo dal 1° marzo 2010 al 31 agosto 2010
sarebbe ammontato a fr. 14'058 e
che l’importo sarebbe stato chiesto
direttamente alla Cassa di compensazione
competente per
l’erogazione della rendita AI (doc. 13).

D.   Con
petizione del 31 marzo 2014 AT 1, rappresentata dalla RA 1,
si è rivolta al TCA,
chiedendo la condanna di CV 1 al versamento
dell’importo di fr. 5'623,20 (doc.
I).
L’interessata
rammenta che dal 19 dicembre 2008 è
completamente inabile al lavoro, che è
stata posta al beneficio delle
indennità giornaliere erogate da CV 1 fino al 18
dicembre 2010 (doc.
3) e che a causa della sua inabilità lavorativa il 10
agosto 2009 ha
inoltrato una richiesta di prestazioni AI. Con sentenza
32.2012.122 il
TCA ha riconosciuto all’attrice una rendita intera dal 1° marzo
2010 al
1° settembre 2010 ed una mezza rendita dal 1° dicembre 2010.
L’assicurata
non contesta il diritto di CV 1 di porre in
compensazione le prestazioni
versate con quelle dovute dall’AI, ma
sostiene che l’assicuratore non ha
eseguito un calcolo corretto,
poiché l’ha ritenuta salariata al 100%.
L’attrice
evidenzia che nel periodo oggetto di sovraindennizzo ha
mantenuto lo statuto di
infermiera indipendente, per la quale non
aveva sottoscritto alcun contratto
d’assicurazione per la copertura
dell’incapacità di guadagno in caso di
malattia ed aveva lavorato
quale infermiera dipendente per la __________, dove
invece era
affiliata presso CV 1 per l’incapacità di guadagno in caso di
malattia.
Per
l’assicurata gli arretrati della rendita intera vanno a
compensare
entrambe
le
perdite
di
guadagno,
la
rendita
indennizzando sia l’attività svolta presso __________
nella misura
del 60%, sia il 40% del pensum che l’interessata svolgeva quale
indipendente. L’attrice sostiene infatti che il grado d’invalidità è stato
fissato nel seguente modo: salariata presso __________ quota parte:
60%,
limitazione: 100%, grado d’invalidità 60%; ipotetica attività
salariata
altrove: 40%, limitazione: 100%; grado d’invalidità: 40%, per
un totale del
100%.
Dunque,
per l’assicurata, durante il periodo di corresponsione
della rendita intera,
solo 3/5 della rendita (cioè 60/100) sono serviti
ad indennizzare l’attività
assicurata da CV 1 e possono venir
conteggiati nel calcolo del sovraindennizzo.
Secondo l’attrice la
compensazione corretta concerne unicamente 3/5 ed ammonta
a fr.
8'434.80.   Fr. 5'623.20, ossia i 2/5 della rendita intera versata nel
periodo in questione, le vanno invece restituiti.

E.   L’assicuratore,
con risposta del 24 aprile 2014, propone la
reiezione della petizione (doc.
III).
CV
1 sostiene che l’interessata svolgeva un’attività solo per il
proprio datore di
lavoro e che non vi sono indizi secondo i quali nel
periodo litigioso l’attrice
avesse interesse a lavorare per due o più
datori di lavoro. Per la convenuta è
improponibile affermare che il

complessivo grado d’invalidità per il periodo
dal 1° marzo al 31
agosto 2010 pari al 100% sia da dividere in ragione del 60%
per
l’attività salariata e del 40% per l’attività ipotetica, entrambe con
limitazione al 100%. L’attrice ha espletato una sola attività salariata e
la
compensazione deve ritenere la circostanza che il 60% di grado di
attività
presso __________ corrispondesse al proprio reddito da
salariata (cioè 100%
della propria entrata).

F.   Con
osservazioni dell’8 maggio 2014 l’attrice ha ribadito la sua
posizione e meglio
la circostanza che dalla pratica AI emerge la
volontà e la necessità economica
di non volersi accontentare di
un’attività al 60%, come quella svolta presso __________.
Senza
problemi di salute l’interessata avrebbe avuto la volontà di svolgere
un’attività a tempo pieno. Non è corretto, secondo l’attrice, che tutti
gli
arretrati della rendita intera d’invalidità vadano a compensare
unicamente la
perdita di guadagno per l’attività svolta, parzialmente,
in favore di __________
(doc. V).

G.   Il
13 maggio 2014 il TCA ha domandato all’attrice l’autorizzazione
a richiamare
l’incarto AI ed a sottoporlo alle parti (doc. VII), mentre il
21 maggio 2014,
ottenuto quanto richiesto, ha richiamato dall’UAI
l’intero incarto (doc. X).

H.   Il
3 giugno 2014 il Tribunale ha assegnato alle parti un termine
scadente il 16
giugno 2014 per presentare eventuali osservazioni
scritte in merito al
contenuto dell’incarto AI (doc. XII). L’attrice ha
affermato di non aver nulla
da aggiungere (doc. XIII), mentre la
convenuta è rimasta silente.

in
diritto

in
ordine

1.   La
presente vertenza non pone questioni giuridiche di principio e
non è di
rilevante importanza (ad esempio per la difficoltà
dell’istruttoria o della
valutazione delle prove). Il TCA può dunque
decidere nella composizione di un
Giudice unico ai sensi dell'articolo
49 cpv. 2 della Legge sull’organizzazione
giudiziaria (cfr. STF
9C_211/2010 del 18 febbraio 2011; STF 9C_792/2007 del 7
novembre 2008; STF H 180/06 e H 183/06 del 21 dicembre 2007;
STFA I 707/00 del
21 luglio 2003; STFA H 335/00 del 18 febbraio
2002; STFA H 212/00 del 4
febbraio 2002; STFA H 220/00 del 29
gennaio 2002; STFA U 347/98 del 10 ottobre
2001, pubblicata in
RDAT I-2002 pag. 190 seg.; STFA H 304/99 del 22 dicembre
2000;
STFA I 623/98 del 26 ottobre 1999).

nel merito

2.   Oggetto
del contendere è la questione di sapere se la convenuta,
per il periodo dal 1°
marzo 2010 al 31 agosto 2010, ha chiesto in
compensazione alla cassa competente
un importo troppo elevato e
se deve di conseguenza versare all’attrice
fr.
5'623,20.


3.   Per
quanto concerne l'indennità perdita di guadagno, va
innanzitutto rilevato, come
emerge da una sentenza del TF
4A_53/2007 del 26 settembre 2007, che l'art. 324a cpv. 1 CO
prevede che se il lavoratore è impedito senza sua colpa
di lavorare,
per motivi inerenti alla sua persona, come la malattia, il datore
di
lavoro deve pagargli per un tempo limitato il salario, compresa
un'adeguata
indennità per perdita del salario in natura, in quanto il
rapporto di lavoro
sia durato o sia stato stipulato per più di tre mesi
(sulle condizioni di
applicazione di questa norma, cfr. Adrian
von
Kaenel, Verhältnis einer Krankentaggeldlösung zu Art. 324a OR, in:
Krankentaggeld-versicherung: Arbeits- und versicherungsrechtliche
Aspekte, Zurigo
2007, pagg. 109-131, in particolare pagg. 111-115).

La durata del pagamento
del salario dipende dalla durata del
rapporto di lavoro (art. 324a cpv. 2 CO;
sui criteri usualmente
applicati dai tribunali in questi casi, cfr. Adrian von Kaenel, op. cit.,
pag. 116
seg.).
Salvo pattuizione
contraria, l'obbligo di pagamento del salario in caso
di malattia cessa con la
fine del rapporto di lavoro (Hans-Rudolf
MÜller, Grundlagen der Krankentaggeldversicherung nach VVG, in:
Krankentaggeldversicherung: Arbeits- und versicherungsrechtliche
Aspekte, Zurigo
2007, pagg. 19-45, in particolare pag. 20).
Queste norme configurano
il regime legale di base a tutela del
lavoratore, gli garantiscono una protezione
minima alla quale non
può essere derogato a suo svantaggio (art. 362 cpv. 1 CO;
cfr. DTF
131 III 263 consid. 2.2 pag. 628).

L'art. 324a cpv. 4 CO
prevede la possibilità di derogare al regime di
base legale appena descritto
mediante accordo scritto, contratto
normale o contratto collettivo che sancisca
un ordinamento almeno
equivalente per il lavoratore (sull'aspetto dell'equivalenza
cfr. Adrian
von Kaenel, op. cit.,
pag. 120 segg.). Si tratta, di regola, di un regime
che comporta una riduzione
delle prestazioni del datore di lavoro
durante il periodo minimo previsto dalla
legge, ma compensa questa
riduzione mediante l'estensione del periodo durante
il quale il datore
di lavoro procede al versamento (Gabriel Aubert, in: Commentaire
romand, n. 50 ad art. 324a
CO).

La deroga al regime di
base deve essere pattuita in forma scritta.
Trattandosi di un accordo
che concerne i diritti minimi del lavoratore,
esso deve menzionare i punti
essenziali del regime convenzionale,
quali ad esempio la percentuale del guadagno
assicurato, i rischi
coperti, la durata delle prestazioni, se del caso la
durata del periodo
di attesa. Qualora – come spesso accade nella pratica - il
datore di
lavoro stipuli un'assicurazione d'indennità giornaliere in caso di
malattia, l'accordo indica anche le modalità di finanziamento dei
premi
assicurativi; per il resto può rinviare alle condizioni generali di
assicurazione o a un altro documento tenuto a disposizione del
lavoratore (DTF
131 III 623 consid. 2.5.1 con numerosi riferimenti
dottrinali).

4.   Nella
fattispecie fanno in particolare stato le Condizioni generali
d'assicurazione (di
seguito: CGA) __________ __________ –
assicurazione malattie e infortuni,
edizione 2006 (doc. 1 pag. 6 e doc.

2) e le Condizioni supplementari
d’assicurazione (CSA) di
__________ __________ per prestazioni assicurate
nell’ambito
dell’assicurazione collettiva d’indennità giornaliera.

Ai
sensi dell’art. __________ CGA in generale è applicabile la
legislazione
svizzera, in particolare: la LCA, la LPGA, la Legge
federale sull’assicurazione
contro gli infortuni e le relative ordinanze.
Sono considerate inoltre basi del
contratto ai sensi dell’art.
__________ CGA: le dichiarazioni scritte del
contraente e degli
assicurati, segnatamente nella proposta d’assicurazione e
nei
formulari di notifica, la polizza e le eventuali aggiunte, le CGA e le
condizioni supplementari d’assicurazione (CSA) __________” e
“__________” e gli
accordi e le convenzioni speciali, purché siano
stati confermati
dall’assicuratore nella polizza come Condizioni
particolari d’assicurazione
(CPA).

A
norma dell’art. __________ CGA è considerata malattia
qualsiasi danno alla
salute fisica, mentale o psichica che non sia la
conseguenza di un infortunio e
che richieda un esame o una cura
medica
oppure
provochi
un’incapacità
al
lavoro.
Per
l’art.
__________ CGA è considerata incapacità al lavoro qualsiasi
incapacità, totale o parziale, derivante da un danno alla salute fisica,
mentale o psichica, di compiere un lavoro ragionevolmente esigibile
nella
professione o nel campo d’attività abituale. In caso d’incapacità
al lavoro di
lunga durata possono essere prese in considerazione
anche mansioni esigibili in
un’altra professione o campo d’attività.
Secondo
l’art. __________ CGA è considerata incapacità al
guadagno la perdita, totale o
parziale, della possibilità di guadagno
sul mercato del lavoro equilibrato che
entra in considerazione,
provocata da un danno alla salute fisica, mentale o
psichica e che
perdura dopo aver sottoposto l’assicurato alle cure e alle
misure
d’integrazione ragionevolmente esigibili.

Per
l’art. __________ CSA a condizione che le prestazioni
assicurative siano
indicate nella polizza, l’assicuratore accorda la
copertura
assicurativa
contro
le
conseguenze
economiche
dell’incapacità lavorativa in seguito a malattia o
infortunio.

A
norma dell’art. __________ CSA il diritto alle prestazioni
d’indennità
giornaliera esiste soltanto nella misura in cui per la
persona assicurata non
ne risulti alcun guadagno assicurativo
(assicurazione danni).
Secondo
l’art. __________ CSA valgono quale guadagno
assicurativo le prestazioni che
eccedono la copertura completa della
perdita di guadagno della persona
assicurata. Sono escluse le
prestazioni derivanti da assicurazioni di somma
fissa, assicurazioni di
capitale e assicurazioni pensionistiche che sono state
stipulate
nell’ambito della previdenza facoltativa.

L’art. __________ CSA regola il
sovraindennizzo.
Per l’art. __________ CSA la
concomitanza con prestazioni di
assicuratori sociali non può condurre ad un
sovraindennizzo della
persona assicurata. Il limite di sovraindennizzo è pari
all’ammontare
delle prestazioni assicurate secondo il paragrafo __________ CGA.

Le prestazioni di indennità giornaliera vengono corrisposte a
complemento delle
prestazioni di assicurazioni sociali e delle
assicurazioni secondo la LPP. Di
conseguenza, l’obbligo di
prestazione dell’assicuratore si limita alla
differenza tra le prestazioni
delle assicurazioni sociali – inclusa
l’assicurazione facoltativa
d’indennità giornaliera secondo la LAMal -  e delle
assicurazioni
secondo la LPP e il summenzionato limite di sovraindennizzo.

Giusta l’art. __________ CSA
l’assicuratore domanda il rimborso
delle prestazioni che corrisponde in vista
di una rendita d’invalidità
direttamente all’assicurazione federale per
l’invalidità a partire dalla
data dell’inizio della rendita. L’importo della
domanda di rimborso
corrisponde all’ammontare del sovraindennizzo secon-do il
paragrafo
__________.
Se
presso
un
assicuratore
privato
sussiste
un’assicurazione d’indennità giornaliera per malattia o infortunio,
l’assicuratore accorda l’indennità giornaliera proporzionalmente.

A norma dell’art. __________ CGA
nell’assicurazione collettiva
d’indennità giornaliera e nell’assicurazione
complementare alla
LAINF, è assicurata la percentuale del salario AVS indicata
nella
polizza con le relative componenti. Il salario annuo massimo
assicurabile
è indicato nella polizza. Per l’assicurazione obbligatoria
contro gli infortuni
retta dalla LAINF valgono le disposizioni legali.

5.   Va
ancora evidenziato che l'assicurazione d'indennità giornaliere
in caso
di malattia può essere stipulata nella forma di
un'assicurazione di somme o di
un'assicurazione contro i danni
(sentenza 4A_53/2007 del 26 settembre 2007,
consid. 4.4.2).

L'assicurazione di somme garantisce una
prestazione che è stata
definita al momento della conclusione del contratto e
non dipende dal
verificarsi di un pregiudizio economico: essa è dovuta non
appena
l'evento assicurato si sia verificato (sentenza 4A_53/2007 del 26
settembre 2007, consid. 4.4.2; cfr. anche, sulla nozione di
assicurazione di
somme in relazione a un'assicurazione d'indennità
giornaliere in caso di
malattie, la sentenza 4A_168/2007 del 16 luglio
2007, consid. 3.2.4 e 3.2.5,
pubblicata in DTF 133 III 527).
L'assicurazione contro i danni mira
invece a rimborsare il danno: in
questo caso il versamento e la misura delle
prestazioni dipendono
dalla misura del pregiudizio economico effettivamente patito
dall'assicurato (sentenza 4A_53/2007 del 26 settembre 2007, consid.
4.4.2)

La questione di sapere se si è in
presenza dell'una o dell'altra forma
di assicurazione va decisa mediante
l'interpretazione del contratto di
assicurazione e delle condizioni generali
d'assicurazione che lo
accompagnano (CGA), secondo le regole usuali
dell'interpretazione
dei contratti (sui criteri di distinzione fra queste due
modalità di
assicurazione, cfr. anche sentenza 4C.83/1998 dell'11 giugno 1998,
consid. 3c e 3d e sentenza 5C.243/2006 del 19 aprile 2007).

Nella fattispecie le parti hanno concluso
un'assicurazione contro i
danni. Infatti nella polizza assicurativa figura che
in caso di malattia
la prestazione corrisponde al 90% del salario effettivo,
per una durata

delle prestazioni di 730 giorni per caso ed un periodo di attesa
di 14
giorni per caso (doc. 1; cfr. anche art. __________ CSA). La
questione
non è del resto oggetto del contendere.

6.   In
concreto l’attrice evidenzia che per il periodo dal 1° marzo 2010
al 31 agosto 2010 ha percepito indennità giornaliere per complessivi
fr. 18'473,60, pari al 90% del salario
determinante, a causa della sua
totale incapacità lavorativa per l’attività
svolta in favore della
__________ (cfr. doc. A5).
Questo
importo non è contestato (doc. I).
L’assicurata
rileva inoltre che le indennità sommate agli arretrati
della rendita AI
superano di fr. 14'058 (cfr. anche doc. A4) il salario
determinante e che la
convenuta, in applicazione degli art.
__________ e __________ CSA ha “il
diritto, che qui non è
contestato, di chiedere la restituzione delle
prestazioni di assicuratori
sociali che conducono al sovraindennnizzo della
persona assicurata”
(doc. I, pag. 3).
L’interessata
sottolinea che il limite di sovraindennizzo è pari
all’ammontare delle
prestazioni assicurate e per questo l’assicuratore
nella richiesta alla cassa
di compensazione ha preteso la totalità
degli arretrati dal 1° marzo 2010 al 31
agosto 2010.
L’attrice
non ritiene corretto l’agire dell’assicuratore e sostiene che
la rendita
d’invalidità corrisponde ad una perdita di guadagno di
un’attività esercitata
al 100%, mentre per la __________ svolgeva
un’attività solo al 60%. Per
l’interessata la compensazione può di
conseguenza essere fatta valere sono in
questa misura e meglio solo
per un importo di fr. 8'434.80. I restanti fr.
5'623.20 le devono di
conseguenza essere restituiti. Infatti per il 40% le
conseguenze
economiche dovute alla malattia sono state direttamente da lei
sopportate, non potendo né esercitare un’attività indipendente, né
cercare un’altra
attività dipendente. Per l’attrice la rendita intera
indennizza sia l’attività
svolta in favore di __________ che il 40% di
pensum che non svolgeva
presso la citata datrice di lavoro.

La
tesi dell’attrice non può essere seguita.

Dagli
atti, e meglio dall’incarto AI richiamato dall’assicurata,
emerge che
l’interessata, pur avendo espresso il desiderio di voler
svolgere, senza il
danno alla salute, la propria attività professionale
aumentando la percentuale lavorativa
fino al 100% (cfr. inchiesta
economica per le persone che si occupano
dell’economia domestica
del 13 ottobre 2010 [doc. AI 44-3] e del 9 giugno 2011
[doc. AI 59-2]),
dal 1° aprile 2008, con l’inizio dell’attività presso l’ __________,
aveva terminato la propria attività di infermiera indipendente (pur
continuando
ad essere affiliata in tale qualità [cfr. incarto AI]) e, con il
30 giugno
2008, sempre per motivi estranei al danno alla salute
(insorto nel dicembre del
medesimo anno [cfr. pag. 12 della sentenza
32.2012.122 del 27 novembre 2012]),
non ha più neppure svolto
l’attività accessoria di aiuto contabile.
In
uno scritto del 24 agosto 2009 all’Ufficio AI (doc. AI 9),
precedente
all’inizio della vertenza in esame, circa l’attività di
infermiera
indipendente, iniziata il 1° luglio 2004 (cfr. pag. 35, doc. 9
incarto AI),
l’attrice aveva infatti affermato che “dalI’ aprile 2008,
un’attività dello
stesso genere quale dipendente presso __________

ha occupato il tempo che avevo
a disposizione, quindi l’attività
indipendente è stata messa da parte”
(sottolineatura del redattore).
Anche
nel rapporto finale del 15 giugno 2010 della consulente in
integrazione dell’AI,
allestito nel corso del periodo litigioso (1° marzo
2010 – 31 agosto 2010),
figura che “dal 1 luglio 2004 al 1 aprile 2008
l’A. ha lavorato come
infermiera indipendente a domicilio dei pazienti
con un’occupazione variabile.
Come attività accessoria si segnala un
impiego come aiuto ufficio dal 1 aprile
2004 al 30 giugno 2008 a %
variabile presso __________ di __________ (rapporto
di lavoro
sciolto non a causa del danno alla salute). A partire dal 1 aprile
2008
l’A. è impiegata come infermiera presso la __________ con un
impegno
lavorativo regolare” (doc. AI 41-2).
Questo
TCA deve di conseguenza ritenere che l’attrice dal 1°
aprile 2008, ossia prima
dell’inizio del danno alla salute (nel dicembre
2008; cfr. pag. 12 della
sentenza 32.2012.122 del 27 novembre
2012) aveva cessato, di fatto, l’attività di
infermiera indipendente,
poiché impegnata con l’attività svolta per la __________
(cfr. pag.
35, doc. 9 incarto AI).
In
seguito, dal mese di dicembre 2008 fino al mese di marzo 2010,
essendo
totalmente inabile al lavoro (cfr. sentenza 32.2012.122 del
27 novembre 2012,
pag. 12), non ha più potuto svolgere altre attività
e neppure dal mese di
aprile 2010, pur essendo, in linea teorica,
abile al 50% e, dal mese di maggio 2010,
al 70% (da dicembre 2010
nuovamente al 50%; cfr. sentenza 32.2012.122 del 27
novembre
2012, pag. 12), ha esercitato una professione.
A
questo proposito il 12 marzo 2010 il medico curante, dr. med
__________, ha
affermato di considerare l’attrice inabile al 100% e
che “di conseguenza la
sig.ra AT 1 non ha per nulla ripreso la sua
attività di infermiera domiciliare
e al momento attuale non è
prevedibile una riduzione dell’inabilità lavorativa”
(doc. AI 33-1). Il dr.
med. __________, FMH psichiatria e psicoterapia, il 29
marzo 2010
ha tra l’altro affermato che “la paziente lamenta costantemente
un’intensa debolezza muscolare e un’affaticabilità che la costringono
a
svolgere le sue attività solo la mattina e che hanno impedito una
ripresa della
capacità lavorativa” e che “ha provato per suo conto ad
aiutare
nell’igiene personale un’amica che recentemente aveva
subito un’operazione
chirurgica. Purtroppo vi ha dovuto rinunciare
per l’impossibilità a sostenere
lo sforzo fisico” (doc. AI 34-1).
Nell’anamnesi
lavorativa riportata nella valutazione del 3 maggio
2010 dei medici SMR, dr.
med. __________ e dr. med. __________,
non vi è alcun cenno ad una ripresa
dell’attività lavorativa quale
infermiera ed anzi viene indicato: “IL 100%
dal dicembre 2008” (doc.
AI 38-2). I medici SMR rilevano poi che “l’assicurata
oggi riferisce di
essere stata malissimo da ottobre 2008, poi nella primavera
2009
avrebbe cominciato a uscire di casa in giardino, e, da maggio 2009, a
recarsi “con qualcuno della famiglia” alla guida dell’auto a fare la
spesa a __________. Ora
uscirebbe anche da sola per la spesa, il
marito aiuterebbe per le cose pesanti;
da alcuni mesi avrebbe ripreso
a cucinare” (doc. AI 38-5). Anche nella
descrizione della vita
quotidiana non vi è alcun accenno ad un’attività
lucrativa (doc. AI 38-
5/6; cfr. anche: “I suoi crucci principali sono, a suo
dire, l’avere
interrotto l’attività di infermiera cure palliative e il violino”
[doc. AI 38-
6]). Il 28 agosto 2010 il medico curante, dr. med. __________, ha
ancora affermato che l’interessata, “in base alle mie valutazioni

regolari
rimane tuttora inabile al lavoro al 100% a lungo termine
quale infermiera
domiciliare” (doc. AI 43-1) e nell’inchiesta
economica per le persone che
si occupano dell’economia domestica
del 13 ottobre 2010 non emerge che
l’interessata abbia nel frattempo
svolto un’attività lavorativa. L’interessata,
in quell’occasione ha
riferito che “il momento migliore della giornata è il
mattino, poi
gradualmente le energie scemano e di regola arriva a sera esaurita”.
Essa, come già visto, ha manifestato l’intenzione di lavorare al 100%
se non
fosse insorto il danno alla salute e quale attività svolta ha
citato quella presso
la __________ (“infermiera a domicilio in misura
di 26 ore settimanali
circa, quale media”) ed ha confermato le
indicazioni fornite dal datore di
lavoro nell’apposito questionario (doc.
AI 44-3; cfr. doc. AI 41-3; doc. AI 15
e seguenti; cfr. anche doc. AI
59-2).
Anche
nella perizia psichiatrica del 15 aprile 2011 del dr. med.
__________, non
figura che l’interessata abbia ripreso a lavorare
(cfr. doc. AI 56-2: “dal
lato finanziario beneficia dell’assegno
integrativo e dello stipendio del
marito che lavora come restauratore
indipendente”; cfr. anche doc. AI 56-5,
descrizione della giornata) ed
in una nota interna del 29 luglio 2011 relativa
ad una telefonata con
l’attrice, una funzionaria dell’UAI rileva che
l’interessata le ha
comunicato che “il datore di lavoro ha interrotto il
rapporto lavorativo
nel dicembre 2010 per motivi correlati al suo assenteismo
per
malattia. Ha percepito indennità perdita di guadagno fino ad allora.
L’assicurata mi conferma la necessità economica di svolgere
un’attività lucrativa
a tempo pieno. Desidera dunque ora essere
considerata salariata al 100%. Mi
comunica che provvede al suo
sostentamento grazie al reddito del coniuge e al
beneficio di assegni
integrativi per i figli” (doc. AI 63-1).

Alla
luce di quanto sopra questo TCA deve concludere che
l’interessata, prima
dell’insorgere del danno alla salute (dicembre
2008), ha cessato sia l’attività
di infermiera indipendente (dal 1°
aprile 2008), che quella accessoria di aiuto
contabile (30 giugno
2008). Per cui l’unica attività che ha dovuto interrompere
a causa
dell’insorgere delle malattie invalidanti è stata quella svolta in
favore
dell’ __________.

Certo,
senza il danno alla salute l’interessata avrebbe voluto
aumentare la
percentuale lavorativa per poter esercitare la propria
professione al 100%.
Tuttavia
questa circostanza, importante per il calcolo del grado
d’invalidità della rendita
AI (doc. AI 71-1), non può esserle d’aiuto, nel
preciso caso di specie, nell’ambito
del calcolo del sovraindennizzo.
Infatti,
l’art. __________ CSA prevede espressamente il divieto
del sovraindennizzo tra
le prestazioni di indennità giornaliere versate
in ragione del contratto in
essere e le prestazioni di assicurazioni
sociali, e dunque anche dell’AI.
L’assicuratore, a norma del contratto,
versa unicamente la differenza tra
quanto erogato dalle assicurazioni
sociali e la percentuale del salario AVS
indicata nella polizza con le
relative componenti (art. __________ CSA e art. __________
CGA),
affinché la persona assicurata continui a conseguire un reddito simile
a
quello introitato prima di incorrere nel danno alla salute.
In
altre parole, la persona assicurata non deve trarre alcun

arricchimento e non
può pretendere di trovarsi in una situazione
economica migliore rispetto a quella
in cui era in precedenza.
In
concreto, prima del danno alla salute l’interessata svolgeva solo
l’attività di
infermiera presso la __________. Solo questa professione
è stata interrotta a
causa delle patologie invalidanti.
Per
cui è a giusta ragione che l’assicuratore, conformemente agli
art. __________
CSA e __________ CGA, ha compensato le rendite
cui aveva diritto l’interessata
dal 1° marzo 2010 al 31 agosto 2010
con le indennità giornaliere erogate nel
medesimo periodo.
Se
si volesse invece seguire la tesi dell’attrice, quest’ultima, con il
versamento
da lei richiesto di 2/5 delle rendite AI, ossia di fr.
5'623,20, si troverebbe
in una situazione economica migliore rispetto
a quella precedente l’insorgere
della malattia. Ciò andrebbe contro lo
scopo della copertura assicurativa in
essere e costituirebbe un
palese sovraindennizzo.

In
queste condizioni il calcolo dell’assicuratore che ha chiesto
direttamente alla
Cassa di compensazione il versamento dell’importo
di fr. 14'058, poiché
inferiore rispetto all’ammontare di fr. 18'473.60
delle indennità giornaliere
versate all’attrice dal 1° marzo 2010 al 31
agosto 2010 deve essere confermato.

La
petizione va di conseguenza respinta.

7.   Con
la petizione l’attrice ha chiesto l’assunzione di ulteriori prove,
e meglio il
richiamo dell’incarto AI e dell’incarto della convenuta.

L’assicuratore
ha prodotto quanto richiesto con la risposta (doc.
III), mentre pendente causa
il TCA ha acquisito la documentazione AI
completa (doc. XI/bis).
Alla
luce degli atti prodotti, il cui contenuto non è contestato,
ritenuto che la
fattispecie è stata chiarita, questo Tribunale rinuncia
all’assunzione di
ulteriori prove.

Va
qui rammentato che conformemente alla costante
giurisprudenza, qualora
l’istruttoria da effettuare d’ufficio conduca
l’amministrazione o il giudice,
in base ad un apprezzamento
coscienzioso delle prove, alla convinzione che la
probabilità di
determinati fatti deve essere considerata predominante e che
altri
provvedimenti probatori non potrebbero modificare il risultato, si
rinuncerà ad assumere altre prove (apprezzamento anticipato delle
prove;
Kieser, Das Verwaltungsverfahren in der Sozialversicherung,
pag.
212
no.
450,
Kölz/Häner,
Verwaltungsverfahren
und
Verwaltungsrechts-pflege des Bundes, 2a
ed., pag. 39 no. 111 e pag.
117 no. 320; Gygi, Bundesverwaltungsrechtspflege,
2a ed., pag. 274;
cfr. anche STFA dell'11 gennaio 2002 nella causa C., H
103/01; DTF
122 II 469 consid. 4a, 122 III 223 consid. 3c, 120 Ib 229 consid.
2b,
119 V 344 consid. 3c e riferimenti). Tale modo di procedere non
costituisce
una violazione del diritto di essere sentito desumibile
dall'art. 29 cpv. 2
Cost. (e in precedenza dall'art. 4 vCost.; DTF 124 V
94 consid. 4b, 122 V 162
consid. 1d, 119 V 344 consid. 3c e
riferimenti).

8.   Il
valore di causa è rappresentato dall’importo di fr.  5'623,20

chiesto
dall’attrice.

Con
sentenza 4A_83/2013 del 20 giugno 2013 il TF ha affermato:

"
(…)
1.
Il ricorso è presentato dalla parte
soccombente nella sede cantonale (art.
76 cpv. 1 lett. a LTF), è tempestivo
(art. 100 cpv. 1 LTF) ed è volto
contro una sentenza finale (art. 90 LTF)
emanata dall’autorità ticinese di
ultima istanza (art. 75 cpv. 1 LTF) in una
causa civile (art. 72 cpv. 1
LTF). Esso è ammissibile a prescindere dal valore
litigioso (di soli fr.
1'120.--) poiché, come afferma correttamente la
ricorrente, nel Cantone
Ticino le controversie tra assicurati e assicuratori
concernenti le
assicurazioni complementari all’assicurazione contro le malattie
sono di
competenza del Tribunale cantonale delle assicurazioni in prima e unica
istanza (art. 74 cpv. 1 lett. b LTF; art. 7 CPC; art. 75 della legge ticinese
di applicazione della LAMal del 26 giugno 1997 [RL/TI 6.4.6.1]; DTF 138
III 799
consid. 1.1)”

Secondo l'art. 49 cpv. 2 LSA, i tribunali
svizzeri devono trasmettere
gratuitamente all'autorità di sorveglianza una
copia di tutte le
sentenze concernenti disposizioni del diritto in materia di
contratto
d'assicurazione;
s'impone
perciò
di
notificare
all'autorità
di
sorveglianza anche la presente sentenza in forma elettronica e senza
il
nominativo dell’attrice.




Per questi motivi

dichiara e pronuncia

1.   La
petizione è respinta.

2.   Non
si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste a
carico dello
Stato.

3.   Comunicazione
alle parti ed alla FINMA, Berna.
Contro il presente giudizio è dato
ricorso in materia civile al Tribunale
federale, 1000 Losanna 14, entro 30 giorni dalla notificazione. L'atto
di ricorso, in 3 esemplari, deve indicare quale decisione è chiesta
invece di
quella impugnata, contenere una breve motivazione, e
recare la firma del
ricorrente o del suo rappresentante. Al ricorso
dovrà essere allegata la
decisione impugnata e la busta in cui il
ricorrente l'ha ricevuta.
Nelle cause a carattere pecuniario il
ricorso è ammissibile se il valore
litigioso ammonta a Fr. 15'000.- nelle
vertenze in materia di diritto del
lavoro e di locazione ed a Fr. 30'000.-
negli altri casi.
Per
valori inferiori il ricorso è ammissibile se la controversia
concerne una
questione di diritto di importanza fondamentale o se
una legge federale prescrive
un'istanza cantonale unica (art. 74 cpv.
2 LTF). Qualora non sia ammissibile il
ricorso in materia civile è dato,
entro lo stesso termine, ricorso sussidiario
in materia costituzionale
(art. 113 e 117 LTF).