finma_versicherungsrecht · 20030408_x_ti_o_01 · 2003-04-08 · it
08. April 2003 Tessin
Versicherungsrecht


Raccomandata
Incarto n.
Lugano
36.2003.40
22 luglio 2003
CS/cd
In nome
^--^
della Repubblica e Cantone
•
del Ticino
II Tribunale cantonale delle assicurazioni
composto dei giudici: Daniele Cattaneo, presidente,
Raffaele Guffi, Ivano Ranzanici
redattore:
Christian Steffen, vicecancelliere
segretario:
Fabio Zocchetti
statuendo sulla petizione deli'8 aprile 2003 di
P., xxx Xxx
rappr. da: xxx,
xxx
contro
Y
rappr. da: aw. Francesco Laghi, 6900 Massagno
in materia di assicurazione contro le malattie
ritenuto,
in fatto
1.1. P. è assicurata contro le malattie presso Z
a partire dal 1°
gennaio 1996. In precedenza era assicurata presso K
Con la Z
l'interessata ha concluso una copertura
complementare concernente il rischio di decesso e di invalidità.
In precedenza analoga copertura esisteva per il tramite della
K
, già U
00820226

Tribunale d'appello
Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
Lugano
36.2403.40
22 luglio 2003
In data 16 novembre 1995 P. ha subito un infortunio al braccio
sinistro. Nel 1996 essa ha presentato nuovi disturbi ed ha subito
delle cure per la presenza di dolori. In seguito ha perso l'uso in
maniera quasi completa del braccio sinistro.
1.2. Con petizione dell'8 aprile 2003 P., rappresentata dall'xxx, ha
chiestola condanna della Y
Assicurazioni
Ginevra, al versamento dell'importo di CHF 400'OQO.- oltre
interessi al 5% dal 29 novembre 2001 con protesta di tasse,
spese e ripetibili, affermando:
IN FATTO E IN DIRITTO
•.
In data 1. gennaio 1996, la signora P. ha sottoscritto, con la
cassa malati Z
di Losanna, una polizza assicurativa. Oltre
all'assicurazione obbligatoria prevista dalla LAMaI, l'attrice ha
stipulato diverse assicurazioni complementari tra cui
un'assicurazione decesso ed invalidità in seguito a infortunio.
La precedente cassa malati della signora P. era la K di
Mendrisio la cui copertura assicurativa è venuta a scadere il 31
dicembre 1995.
II capitale invalidità della menzionata assicurazione
complementare é stato fissato in fr. 200'000.--, mentre il tasso
relativo all'invalidità progressiva é stato fissato al 350% (cfr.
docc. A e 6).
Prove:
- documenti;
- edizione da parte della cassa malati Z
di tutti gli atti in
suo possesso relativi al rapporto contrattuale con la
signora P., in particolare il contratto di
assicurazione complementare e le polizze.
2.
La parte attrice, per non doverci ritornare in seguito, ritiene
opportuno esporre immediatamente gli elementi del calcolo che
ha condotto a fissare il valore della presente azione giudiziaria
in fr. 400'000.--.
Nel seguito del presente allegato, si provvederà ad illustrare, a
codesto lodevole Tribunale, le ragioni su cui si fonda la presente
azione giudiziaria.
Giusta l'art. 8 lettera a, delle condizioni generali per
l'assicurazione complementare decesso e invalidità in seguito
ad infortunio (qui di seguito CGA - doc. C}, se un infortunio ha
come conseguenza, entro 5 anni dal giorno in cui è accaduto,
un'invalidità presunta permanente, la Compagnia paga il
capitale di invalidità determinato In base al grado dl invalidità,
alla somma di assicurazione pattuita e alla variante di
prestazione scelta.
Come detto, la somma di assicurazione é di fr. 200'000.--.
ti I^
2

Tribunale d'appello
Incarto n.
Lugano
Tribunate cantonale delle
36.2003.40
22 luglio 2003
assicurazioni
II grado di invalidità è fissato dall"art. 8 lettera b CGA.
Nel caso che ci occupa, il grado di invalidità è del 70%. In effetti
la signora P. ha perso totalmente l'uso di un braccio.
Giusta l'art. 8 lettera c CGA, "Se l'assicurazione viene conclusa
in base alla tabela progressiva A o B, il tasso di un'invalidità
permanente superiore al 25% è aumentato conformemente alla
scala stampata alla fine delle CGA.':
II capitale di invalidità viene pertanto aumentato sulla base di
una tabella predeterminata. La signora P. ha pattuito, con la
convenuta, un tasso d'invalidità progressiva del 350%.
In base alla menzionata tabella stampata alla fine delle CGA. in
caso di un grado di invalidità dei 70% e di una prestazione
progressiva fino al 350%, ll capitale assicurato viene aumentato
del 200%. Partendo da un capitale assicurato di fr. 200'000.- si
ottiene pertanto un importo da versare di fr. 400'OOO,- che é il
valore della presente causa.
P_: - documenti;
- testi;
perizia sul calcolo dell'importo da rimborsare alla signora
P..
3.
ll fatto che la signora P. sia purtroppo stata colpita da
un'invalidità permanente conseguente ad infortunio è ben noto
alla società convenuta e chi scrive non dubita assolutamente
che, su questo particolare punto, non vi saranno contestazioni di
sorta. Ad ogni buon conto, per migliore comprensione di codesto
lodevole Tribunale, si allega al presente atto di petizione, quale
documento D, il rapporto della visita medica di chiusura della
Suva di Bellinzona, datato 6 marzo 2000. Da questo documento
si può facilmente evincere come, di fatto, la signora P. lamenta,
al braccio sinistro, una paresi quasi completa.
Si allegano inoltre, per migliore comprensione della vicenda, i
documenti seguenti:
• la Psychiatrische Beurteilung 4 ottobre 2000 redatta dai
medici della Suva {Doc. E}. Come ben evidenzia il rapporto
medico di chiusura, !a menomazione fisica ha condotto la
signora P. ad uno stato depressivo;
•
la decisione 1. gennaio 2001 della Suva (doc. F) che,
fissando la riduzione della capacità lavorativa della signora
P. al 66,66%, le assegna una rendita intera, oltre ad un
importo di fr. 63'180.- quale indennità per menomazione
dell'integrità fisica;
•
la decisione 27 agosto 2001 dell'assicurazione invalidità
(doc. G) resa a seguito della presa di posizione della Suva.
Si ribadisce come, peraltro, la società qui convenuta ben
conosce liter medico e procedurale seguito dalla signora P..
Si allega, quale documento H, la lettera 23 novembre 2001
inviata allo scrivente Studio legale dalle Y
Assicurazioni.
Torneremo su questa lettera nel seguito del presente allegato.
ti I^

Tribunale d'appello
Incarto n.
Lugano
Tribunale cantonale delle
36 2003.40
22 luglio 2003
assicurazioni
AI momento attuale basterà evidenziare come al secondo
paragrafo la compagnia di assicurazione qui convenuta afferma:
"Dopo aver riesaminato !a problematica di questo caso
possiamo asserire che dagli esami degli ahi Suva risulta che
1'inro,ft,nio è avvenuto in data 16.11,1995 e la nostra polizza è
entrata in vigore a! 01.01. 1 "
Gli atti Suva sono auindi noti alla società convenuta. Si dirà in
seguito come la Z
Assicurazioni non contesta il diritto
della signora P. ad un'indennità derivante da un'invalidità a
seguito d'infortunio. La società convenuta sostiene
semplicemente che l'obbligo di pagamento spetterebbe alla
compagnia di assicurazioni che copriva questo rischio nel
periodo precedente al 1. gennaio 1996.
Prove: - documenti;
- testi;
- edizione da parte della Suva, Bellinzona dell'incarto no.
xxx relativo alla signora P.:
- edizione da parte delle
Assicurazioni della pratica
no. xxx relativa alla signora N.;
- perizia medica.
4. Per migliore comprensione della vicenda da parte di codesto
lodevole Tribunale, vale la pena di riprendere l'iter complesso e
sin troppo lungo che ha condotto la signora P. alla presente
azione giudiziaria.
In verità ci troviamo in una situazione assolutamente kafkiana,
nel senso che le due casse malati coinvolte rifiutano ogni
responsabilità invitando la signora P. a rivalersi sull'altra.
a) Con lettera 16 febbraio 2001(doc. I), la cassa malati Supra
ha scritto alla signora P..
"Con !a presente, !'informiamo che non potremo aderire alla sua
richiesta in quanto !'infortunio in causa è avvenuto prima della
sua sottoscrizione della classe decesso e invalidità - il 27
dicembre 1995 • con effetto a! 1. gennaio 1996. ".
In data 1, marzo 2001, la signora P. ha scritto alla cassa malati
Z
per contestare il contenuto della menzionata lettera (doc,
,J). In quello scritto si evidenzia come l'evento scatenante
l'invalidità è stata l'operazione che la signora P. ha subito presso
la Clinica in data 2 settembre 1996.
A scanso di equivoci, con lettera di stessa data (doc. K), lo
scrivente Studio legale ha interpellato anche la cassa malati
V
. II contratto tra questa società e la signora P. è stato
rescisso con effetto al 31 dicembre 1995. Quest'ultima cassa
malati è stata informata della presa di posizione della cassa
malati Z
e, quindi, del fatto che, ritenuto l'innegabile diritto
della signora P. ad ottenere il risarcimento postulato, se, nel
seguito della procedura, fosse emerso che questo non era
dovuto dalla Z
, l'attrice ne avrebbe richiesto it versamento
alla cassa malati
4
ti (qgJ

Tribunale d'appello
Incarto n.
Lugano
Tribunale cantonale deale
36.204340
22 luglio 2003
assicurazioni
La cassa malati Z
ha successivamente richiesto alla
signora P. la sottoscrizione di una procura che autorizzasse i
suoi esperti medici ad esaminare la documentazione della Suva
(cfr. docc. L e M).
Dopo diversi solleciti inviati alle due casse malati da parte dello
scrivente Studio legale (docc. N, 0 e P), la Y
Assicurazioni ha scritto all'attrice in data 4 luglio 2001 per
informare la signora P. che l'intero incarto le era stato trasferito
(doc. Q). A seguito di una richiesta di s piegazioni della signora
P. del 5 luglio 2001(doc. R), la Y
Assicurazioni ha
avvisato lo scrivente Studio legale cne is Z
ha concluso con
la menzionata compagnia dl assicurazioni un accordo per la
copertura invalidità e che quindi questa copertura
complementare sarebbe integralmente stata gestita dalla
convenuta che ne ha, così facendo, assunto il debito:
"La Z
ha concluso presso la nostra compagnia la copertura
per ìnvaliciitè prevista dai loro contratti malattia.
Si tratta infatti di una copertura complementare alta Lamai perla
quale !a cassa malati può appoggiarsi ad altre compagnie.
Nello specifico spetterà quindi alla nostra compagnia gestire !a
pratica per quel che attiene l'invalidità medico teorica. " (doc. S).
b) In data 2 ottobre 2001, la K
Assicurazioni SA, già
V
assicurazioni, ha assunto una posizione analoga e
contrarla a quella della cassa malati Z.
"La signora P. è stata assicurata al K
( V
) fino a1
39.12.1995. !! caso in questione, awenuto net serrembre 1996,
non può quindi essere considerato un incidente a carico
deli' K
e di conseguenza, anche per !e conseguenze
derivatene non può essere concessa nessuna prestazione. "
(doc. T).
II 10 ottobre 2001, lo scrivente Studio legale, in nome e per
conto della signora P. ha scritto, sia alla Y
Assicurazioni
(doc. U), sia alla K
Assicurazioni doc. v}, evidenziando
come la situazione e divenuta assolutamente inaccettabile
rasentando, se non superando, i confini del ridicolo. In effetti,
ambedue le compagnie di assicurazione hanno ribaltato ogni e
qualsivoglia obbli o di pagamento sull'altra spostando, secondo
le loro necessita, la data dell infortunio e riuscendo In questo
modo, ambedue, a negare un qualsivoglia diritto della signora
P..
Nei giorni successivi, la K assicurazioni ha contattato lo
scrivente Studio legale per avere delle delucidazioni in merito
agli accertamenti medici effettuati in precedenza e destinati a
determinare la data in cui é intervenuto l'infortunio. In data 16
novembre 2001, la K
4ssicurazioni ha sottoposto alla
signora P., un ulteriore formulario volto ad accertare la
situazione medica (doc. W).
Sino a quel momento, quindi, nessuna delle due compagnie di
assicurazione aveva assunto una posizione chiara.
5
4i I^

Tribunale d'appello
Incarto n.
Lugano
Tribunale cantonale delle
36.2003.40
22 luglio 2003
assicurazioni
c} Come detto, in data 23 novembre 2001, la Y
Assicurazioni ha nuovamente respinto la richiesta della
signora P..
"Secondo l'art. 4, cpv. h, delle Condizioni Y
d'Assicurazione, sono esclusi dal'assicurazione gli infortuni
conseguenti a degli interventi medici o chirurgici che non sono
sfati resi necessari da un infortunio assicurato. "(doc. H).
II 17 dicembre 2001 (doc. X), la signora P. ha contattato la
Y
Assicurazioni per invitare questa società a
riconsiderare la propria decisione a fronte di precise spiegazioni.
La risposta, datata 28 gennaio 2002 (doc. Y) è giunta il 30
gennaio successivo e non ha in alcun modo mutato la sostanza
del problema. La Y
Assicurazioni ha ribadito la propria
posizione con scritto 8 febbraio 2002 (doc. Z).
dy Ritenuta l'inutilità di dare avvio ad un'azione giudiziaria nei
confronti della Y
Assicurazioni, per poi doversi
confrontare con una risposta positiva da parte della K
Assicurazioni, la signora P. non ha considerato opportuno
presentare immediatamente la presente azione giudiziaria ed
ha, invece, richiesto più volte una risposta definitiva da parte
della K
Assicurazioni, senza ottenere però alcuna
presa di posizione chiara. L'unica notizia avuta dalla Helsana
Assicurazioni è che quest'ultima società, analogamente alla
cassa malati z
, si è "chiamata fuori", awisando la
signora P. che la compagnia di assicurazioni incaricata di
seguire questa vicenda è la S
Versicherungen AG (docc.
AA e Bg).
Purtroppo, malgrado i solleciti, non si è ancora giunti ad una
soluzione.
Di qui la necessità della presente azione giudiziaria. Si chiede
peraltro già sin d'ora a codesto lodevole Tribunale, nel caso in
cui dovesse ritenere valida l'obiezione sollevata dalla Y
Assicurazioni e, quindi, confermare, per così dire, il deDlto aeiia
S
Versicherungen AG, di considerare nell'assegnazione
aerie spese e delle ripetibili, la situazione ridicola nella quale le
compagnie di assicurazione coinvolte hanno posto la signora P..
Prove; - documenti;
- testi;
- edizione da parte delle Y
Assicurazioni della pratica
no. xxx relativa alla signora P.;
- edizione da parte della cassa malati Z
della pratica
relativa alla signora P., assicurazione no.
xxx;
- edizione da parte della K
Assicurazioni della pratica
relativa alla signora P., assicurazione no.
xxx;
- edizione da parte della S
Versicherungen AG della
pratica relativa alla signora N., infortunio no.
xxx.
th;

Tribunale d'appello
Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
Lugano
36.2003.0
22 I ug I io 2003
5.
Appare accertata, al di lâ di ogni possibile dubbio, l'invalidità
della signora P..
Questa è intervenuta a seguito di un'operazione chirurgica che
si è svolta nel settembre 1996. Non vi è quindi dubbio alcuno,
perlomeno a mente dell'attrice, che la prestazione relativa
all'indennità a seguito d'infortunio, debba essere pagata dalla
Y
Assicurazioni.
La spiegazione fornita nella lettera 23 novembre 2001 in
relazione con l'art. 4 lettera h delle CGA non può assolutamente
essere accettata e questo per un motivo assai semplice.
L'intervento chirurgico é senza ombra di dubbio stato reso
necessario da un infortunio assicurato. L'art. 3 CGA delimita il
campo degli infortuni, inserendo, nella lista, senza ombra di
dubbio, le conseguenze della caduta della signora P.:
contusione l distorsione della spalla sinistra.
L'infortunio che ha condotto all'intervento chirurgico va quindi
considerato un infortunio assicurato ai sensi delle menzionate
condizioni generali.
In nessun altro modo possono essere interpretate !e CGA. La
spiegazione fornita dalla Y
Assicurazioni appare
inaccettabile in quanto le sin troppe volte menzionate condizioni
generali non parlano all'art. 4 lettera h di "infortunio intervenuto
durante un periodo di copertura assicurativa" ma e bensì di un
infortunio che rientra nella definizione dell'art. 3. L'elemento
fondamentale temporale regolamentato all'art. 4 lettera h è in
effetti quello della data dell'intervento chirurgico.
Questa interpretazione risulta peraltro conforme al principio
dell'interpretazione restrittiva delle clausole d'esclusione (cfr.
Fuhrer, Kommentar zum Schweizerischen Privatrecht,
Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag, Basel 2001, ad
art. 33 LCA, n. 178) e al principio in dubio contra stipulatorem.
P_: - documenti;
- testi;
interrogatorio formale.
â.
Giusta l'art.1 cpv. 3 della legge cantonale di procedura per le
cause davanti al Tribunale cantonale delle assicurazioni, contro
le decisioni concernenti le assicurazioni complementari
all'assicurazione sociale contro le malattie o altri rami
d'assicurazione, degli assicuratori autorizzati all'esercizio ai
sensi della le ge federale sull'assicurazione malattie del 18
marzo 1994, è data petizione al Tribunale cantonale delle
assicurazioni.
La procedura, applicata in analogia, è quella prevista per i
ricorsi.
Nel caso di specie, non vi è alcun dubbio che la Y
Assicurazioni agiscono nell'ambito di un'assicurazione
complementare alla assicurazione obbligatoria Lamai. Questa
circostanza e peraltro confermata nello scritto 12 luglio 2001
inviato dalla società convenuta allo scrivente Studio legale:
tiw

Tribunale d'appello
Incarto n.
Lugano
Tribunale cantonale delle
36, 2003.40
22 I u g I io 2003
assicurazioni
"Si tratta infatti di una copertura complementare alla Lamai per
1a quale 1a cassa malati può appoggiarsi ad altre compagnie. "
(doc. S)." (cfr. doc. I)
1.3. In data 11 aprile 2003 il giudice delegato ha assegnato all'attrice
un termine di 20 giorni per completare la petizione, e meglio per
permettere a questo Tribunale di verificare la propria
competenza (doc. II).
1.4. Con scritto 16 maggio 2003 l'assicurata ha affermato:
h (... }
`I. Con atto dl petizione 8 aprile 2003, la signora P. ha richiesto, a
codesto lodevole Tribunale cantonale delle assicurazioni, la
condanna della Y
Assicurazioni
di Ginevra al
pagamento dell'importo di Fr. 400'000.-- oltre interessi al 5 % dal
29 novembre 2001, con protesta di tasse, spese e ripetibili.
Con decreto 11 aprile 2003, il Giudice delegato del Tribunale
cantonale delle assicurazioni, Giudice Ivano Ranzanici, ha
constatato come la competenza di codesto lodevole Tribunale ai
sensi dell'art. I cpv. 3 LPTCA potrebbe risultare dubbia. Egli ha
quindi assegnato all'attrice il già ricordato termine di 20 giorni per
completare la petizione sotto il profilo della competenza.
ll decreto evidenzia come le condizioni generali della cassa malati
z
per l'assicurazione complementare decesso e invalidità
prodotte agli atti (doc. C), fanno esplicito riferimento alla P,
compagnia d'assicurazioni a Losanna e non fanno menzione
alcuna della Y
Assicurazioni Y
Nello stesso decreto viene evidenziato come una possibile
responsabilità incomberebbe, in via alternativa alla s
Versicherungen AG, società non iscritta quale assicuratore
malattia autorizzato nell'apposito elenco al 1. gennaio 2003, non
sarebbe quindi data la competenza di codesto lodevole Tribunale.
Prove: - edizione da parte della cassa malati Z
di tutti gli atti
in suo possesso relativi al rapporto contrattuale con la
signora P., in particolare il contratto di assicurazione
complementare e le polizze;
- edizione da parte delle Y
Assicurazioni
della pratica no. xxx relativa alla signora P..
2. Senza voler, in questa sede, riprendere in dettaglio il contenuto
dell'atto di aetizione, si dirà che, con lettera 5 luglio 2001 (doc. R),
le Y
Assicurazioni
hanno Informato lo scrivente
Studio legale dell'avvenuta conclusione di un accordo per la
copertura invalidità tra la società convenuta e la Cassa malati
z.
Con il menzionato scritto l'attrice non veniva informata del fatto
che l'accordo è stato annullato con effetto 1. gennaio 1999.
Per questo motivo le condizioni generali attuali, allegate quale
documento C all'atto di petizione, fanno riferimento alla P
assicurazioni, società con cui la cassa malati Z
ha stipulato
un nuovo contratto, e non alla convenuta.
s
ti I^

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Tribunale cantonale delle
assicurazioni
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Lugano
36.2003.40
22 l u g l i o 2003
Si trasmettono qui allegate, quale documento CC, le condizioni
generali per l'assicurazione complementare decesso e invalidità
in seguito a infortunio relative al periodo anteriore al 31 dicembre
1999. Indipendentemente dalla posizione assunta dalle due
compagnie di assicurazione coinvolte, è infatti innegabile che
l'evento assicurato sia intervenuto a cavallo tra il 1995 e il 1996.
Come ben si evince dall'art. I delle menzionate condizioni
generali alla base della assicurazione complementare decesso e
invalidità in seguito ad infortunio sì trova il contratto Mcontratto fra
z
cassa malattia e infortuni a Losanna (contraente) e
°A"
compagnia generali' di assicurazioni a
Ginevra (compagnia)...'+
Si allega quale documento DD un estratto dell'indice centrale
delle ditte dell'Ufficio Federale Svi»Prn rii commercio da cui si
evince come l'A
generale di
assicurazioni é, oggi, le Y
Assicurazioni
società convenuta nella presente procedura.
Per maggiore comprensione ci si permette anche di sottoporre,
quale documento EE, a codAsto InriAvole Tribunale, la lettera 12
maggio 2003 inviata dalla Y
Assicurazioni
allo
scrivente Studio legale per aescrivere la situazione che precede.
Prove: - edizione da parte della cassa malati Z di tutti gli atti in
suo possesso relativi al rapporto contrattuale con la signora
P., in particolare il contratto di assicurazione
complementare e le polizze:
- edizione da parte delle Y
Assicurazioni
della pratica no. xxx relativa alla signora
P..
3. II fatto che, da un profilo prettamente formale, le condizioni
generali per l'assicurazione complementare decesso e invalidità
in seguito ad infortunio applicabili alla presente fattispecie siano
quelle qui allegate quale documento CC non muta la posizione
giuridica della signora P. descritta nell'allegato di petizione.
Queste condizioni generali, stipulate tra la cassa malati z
e
l'A
compagnia generali di assicurazioni e le
condizioni generali allegate alla petizione quale documento C
risultano Infatti identiche.
Non vi é dubbio alcuno che la presente fattispecie riunisca quindi
le condizioni dei combinati disposti dell'art. 75 LCAMaI e 1 cpv. 3
LPTCA.
L'assicurazione stipulata dalla signora P. figura, a non dubitarne,
nella polizza assicurativa (doc. B) della signora P. alla voce
assicurazioni complementari. L'assicurazione, perlomeno per
quanto risulta dalla aolizza, è stata innegabilmente stipulata con
is cassa malati z
. Di fatto la signora P. ha preso coscienza
dell'assunzione di debito da parte della Y
Assicurazioni
semplicemente a seguito della più volte ricordata
corrispondenza (cfr. in particolare docc. Q, R, spedita dopo la
richiesta di risarcimento).
Prove: - edizione da parte della cassa malati Z
di tutti gli atti in
suo possesso relativi al rapporto contrattuale con la
ti I^

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assicurazioni
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Lugano
36.2003.40
22 luglio 2003
signora P., in particolare il contratto di
assicurazione complementare e le oolizze;
edizione da parte delle Y
Assicurazioni
della pratica no. xxx relativa alla signora
P..
4. Per quanto attiene alla cassa malattia V
( K
assicurazioni SA) e alla S
Versicherungen AG, la situazione
appare del tutto analoga a quanto descritto in precedenza in
relazione con I rapporti tra la cassa malati Z
e la convenuta.
La cassa malati a cui era affiliata la signora P. sino al 31
dicembre 1995 ha concluso un contratto di collaborazione con la
S
Versicherungen AG a Zurigo.
Si allega a questo proposito, al presente complemento di
petizione quale documento FF la lettera 26 marzo 2002 che la
K
assicurazioni SA ha inviato allo scrivente Studio legale
per ottenere la sospensione del termine di prescrizione; così
come le condizioni generali d'assicurazione infortunio in caso di
morte ed invalidità della cassa malati Helvetia, da cui si evince il
coinvolgimento della S
Versicherungen AG (doc. GG),"
(cfr. doc. III)
I.5. Nella sua risposta del 16 giugno 2003 la Y
assicurazioni
Generali, rappresentata dall'avv. L
ha affermato:
1.
PREMESSA
Si premette che, come ad ordinanza del 20.05.2003 del Giudice
Delegato, on. Ivano Ranzanici, ci si limita con la presente a
rilasciare la propria presa di posizione a proposito della
competenza di codesto lodevole Tribunale a giudicare della
materia sottopostagli dalla controparte.
Rimane riservata ogni e qualsiasi ulteriore contestazione, la
quale verrà, se del caso, fatta valere in prosieguo di procedura.
2.
Non è contestato il fatto che la pretesa di controparte, respinta
dalla convenuta, tragga origine da un'assicurazione
complementare all'assicurazione di base LAMAL conclusa
dall'attrice con la Z.
Si fa sin d'ora comunque notare che la documentazione prodotta
da controparte a sostegno della propria pretesa (doc. B e C) non
ha attinenza con il periodo a cui l'attrice fa risalire if sinistro e
non trova pertanto applicazione.
Effettivamente l'art. 75 LCAMaI prevede che le contestazioni in
materia di assicurazioni complementari all'assicurazione sociale
contro le malattie praticate da assicuratori autorizzati
all'esercizio ai sensi della LAMaI e delle relative ordinanze,
vengano decise dal Tribunale Cantonale delle Assicurazioni.
Tuttavia, nel caso concreto ci troviamo confrontati con una
pretesa fatta valere non già nei confronti del proprio assicuratore
dl malattia, bensì nel confronti dl una terza assicurazione, che
offre ad un'assicurazione malattia delle prestazioni a favore dei
suoi affiliati, ma che, da parte sua, non è iscritta nel registro
ti I^
lo

Tribunale d'appello
Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
Lugano
36.2003.40
22 luglio 2003
dell'UFAS delle società assicurative private autorizzate ad
esercitare l'assicurazione malattia.
Prove: richiamo registro presso l'UFAS.
3. Tenuto conto del fatto che controparte procede ora non nei
confronti della z
- iscritta a registro - bensì della Y
Assicurazioni
- non iscritta nel registro permane
evidentemente il dubbio che codesto Tribunale possa
effettivamente essere competente, in quanto manca
effettivamente una delle condizioni poste dall'art. 75 LCAMaI.
La convenuta non ha finora trovato giurisprudenza al proposito e
pertanto, pur dubitando che il presente caso possa essere
assimilato tout court alla procedura per assicurazioni
complementari all'assicurazione malattia stipulate da un
assicuratore autorizzato iscritto nel registro degli assicuratori ad
esercitare l'assicurazione malattia, dichiara sin d'ora di rimettersi
al prudente giudizio di codesto lodevole Tribunale," (cfr. doc .VII}
1.6. Infine !'attrice ha rilevato:
Per quanto attiene alle considerazioni dell'avv. Laghi non si può far a
meno di evidenziare come, già solo esaminando il caso di specie, con
ambedue le casse malati della signora P ,, la z
e la y,
l'attrice aveva stipulato un'assicurazione complementare
all'assicurazione malattia. In ambedue i casi la cassa malati in
questione ha ceduto questo aspetto del contratto di assicurazione a
delle compagnie terze ambedue non iscritte nel registro dell'UFAS.
Non si ouò far a meno di evidenziare come nel caso della cassa
malati z
né la domanda di ammissione, né la polizza assicurativa
fanno menzione alcuna delle y
Assicurazioni•
Le condizioni generali per l'assicurazione complementare decesso e
invalidità in seguito a Infortunio relative al periodo anteriore al 31
dicembre 1999 (doc. CC), al loro art. 1, evidenziano semplicemente
come alla base "âe!!'asslcurazlone complementare decesso ed
invalidità in seguilo ad infortunio si trova i1 "contratto fra "Z"
cassa malati e infortunio a Losanna (contraente) e °A°
compagnia generali di assicurazioni a Ginevra (compagnia) ......
La signora P. non aveva quindi alcun motivo di dubitare che parte
contrattuale, anche per quanto attiene alla menzionata assicurazione
complementare, fosse la cassa malati Supra e questo sino al 4 luglio
2001.
Non va neppure sotto questo profilo dimenticato che la prima
richiesta della signora P. é stata respinta dalla cassa malati z
con scritto 16 febbraio 2001. Solo successivamente l'attrice è stata
informata del fatto che la Generali Assicurazioni y
, sulla base
di accordi interni, ha assunto il debito.
Ci troviamo pertanto confrontati con una fattispecie a cui risulta
applicabile l'art.1 cpv. 3 della legge cantonale di procedure per le
cause davanti al Tribunale Cantonale delle Assicurazioni."
(cfr. doc. IX)
tiw
11

Tribunale d'appello
Incarto n.
Lugano
Tribunale cantonale delle
36.2003.44
22 luglio 2003
assicurazioni
in diritto
2.1. Secondo quanto disposto dall'ari la LAMaI, l'assicurazione
sociale contro le malattie comprende l'assicurazione obbligatoria
delle cure medico'sanitarie e l'assicurazione di indennità
giornaliera facoltativa.
La LAMaI si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale
così definita e, contrariamente a quanto succedeva in ambito
LAMI, le assicurazioni complementari offerte dalle casse malati
sono diventate di diritto civile e sono rette, in applicazione
dell'art. 12 cpv. 3 LAMaI, dalla legge federale sul contratto
d'assicurazione (LCA).
Alla netta divisione materiale fra assicurazione sociale contro le
malattie e assicurazioni complementari operata dalla LAMaI
corrisponde un'altrettanto netta cesura dei rimedi giuridici: se per
la prima le vie di diritto sono quelle previste dalla procedura
amministrativa, per le seconde sono da intraprendere le vie di
diritto previste per i litigi di diritto civile (cfr. R. Spira, Le nouveau
régime de l'assurance-maladie complémentaire, Revue suisse
d'assurances! Schweizerische Versicherung-Zeitschrift 1995, N.
718, p. 192-209; R. Spira, Le contentieux de la nouvelle
assurance-maladie, Sécurité sociale 511995, p. 256-259; P.-Y.
Greber, Quelques questions relatives â la nouvelle loi fédérale
sur l'assurance-maladie, in Revue de droit administratif et de
droit fiscal, 3/4, 1996, p. 225-251).
Giusta l'art. 47 cpv. 2-4 della legge federale sulla sorveglianza
degli istituti di assicurazione privata (LSA; modificata in
occasione dell'adozione della LAMaI il 1. gennaio 1996) per le
contestazioni relative all'assicurazione complementare
all'assicurazione sociale contro le malattie, i Cantoni prevedono
una procedura semplice e spedita, nella quale il giudice accerta
d'ufficio i fatti e valuta liberamente le prove.
II 1. gennaio 1996 il Canton Ticino si è dotato della LCAMaI che
all'art. 75 prevede che le contestazioni relative alle assicurazioni
complementari all'assicurazione sociale contro le malattie o altri
rami d'assicurazione praticate da assicuratori autorizzati
all'esercizio ai sensi della LA_Mal_e, del^;ative_o_rdina_, sono
decise dal TCA, che applicherà per analogia la Legge di
procedura per le cause davanti al TCA.
12
ti I^

Tribunale d'appello
Incarto n.
Lugano
Tribunale cantonale delle
36 2003.40
22 luglio 2003
assicurazioni
2.2. In concreto, va innanzitutto esaminato se la petizione proposta
contro la Y
Assicurazioni
sia ricevibile.
Come visto al considerando precedente questo Tribunale deve
giudicare delle vertenze relative alle assicurazioni complementari
all'assicurazione sociale contro le malattie se praticate da
assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi della LAMaI.
Per l'art. 13 cpv.1 LAMaI il Dipartimento autorizza gli istituti
d'assicurazione che adempiono i requisiti della LAMaI
(assicuratori) a esercitare l'assicurazione sociale malattie.
L'Ufficio federale delle assicurazioni sociali (Ufficio federale)
pubblica l'elenco degli assicuratori.
Nell'elenco degli assicuratori-malattie autorizzati Y
Assicurazioni
, a differenza della Z
non figura.
Per cui già solo per questo motivo la petizione è irricevibile per
mancanza di competenza del TCA a giudicare la fattispecie.
Tuttavia, come si vedrà di seguito, anche se la petizione fosse
stata presentata contro Z
, sarebbe stata dichiarata
irricevibile per mancanza di legittimazione passiva.
2.3. Dalla documentazione acquisita dal TCA pendente causa
emerge quanto segue:
II 27 dicembre 1995 l'assicurata ha sottoscritto una domanda di
adesione alla Cassa malati Z
Con la richiesta di adesione
figura la sottoscrizione di un'assicurazione complementare
decesso e invalidità in caso d'infortunio (doc. A).
Sulla polizza assicurativa LCA della Z
relativa al 2000 (doc.
B), figura, tra le altre prestazioni, l'assicurazione Risk,
assicurazione complementare decesso e invalidità in seguito a
infortunio. L'importo assicurato con is copertura Risk in caso
d'invalidità ammonta a fr, 200'Ú00 mentre in caso di morte é di
CHF 100'000.--.
Secondo le Condizioni y
d'Assicurazione (CGA qui di
seguito) la base dell'assicurazione viene formata dal contratto tra
z
Cassa malati e infortuni a Losanna (contraente) e "A
Assicurazioni" a Ginevra
(Compagnia), il modulo d'adesione all'assicurazione, il certificato
d'assicurazione e le condizioni generali (CGA) (doc. CC}.
13
ti I^

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Tribunale cantonale delle
assicurazioni
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22 luglio 2003
14
L'art. 7 CGA prevede che se una persona muore, vittima di un
infortunio, la Compagnia versa le prestazioni elencate alle lettere
a-d. In caso d'invalidità la Compagnia paga le prestazioni
previste all'art. 8 lett. a-e.
L'art. 10 CGA prevede che quando l'infortunio è solo
parzialmente causa della morte o dell'invalidità, la Compagnia
interviene soltanto per le conseguenze normali dell'infortunio,
cioè per le conseguenze prevedibili senza il concorso di fattori
estranei, quali malattie o infermità anteriori od ulteriori
all'infortunio. Per l'art. 11 CGA senza l'approvazione espressa
della Compagnia, le pretese a prestazioni assicurate non
possono essere nè cedute né costituite in pegno, prima della
loro fissazione definitiva. Per l'art. 14 CGA per ogni lite che
derivasse dal contratto la Compagnia riconosce la competenza
dei tribunali dei domicilio svizzero del contraente, dell'assicurato
o degli aventi diritto.
Le condizioni d'assicurazione prevedono, come detto, che
nell'ambito del contratto concluso dalla Cassa con la Y
z
offre alle persone che ne fanno richiesta un'assicurazione
di capitali in caso d'invalidità e di decesso per infortunio con la
specifica che queste prestazioni sono versate non dalla Cassa
ma dall'assicuratore Y.
Va qui evidenziato come sulle CGA figura il logo dell'A
Assicurazioni, ora Y
assicurazione
(doc. CC).
2.4. Nei caso di specie, con la sua petizione l'assicurata chiede che
la z
Assicurazione
venga condannata ai
pagamento di fr. 400'000 oltre interessi al 5% dal 29 novembre
2001.
Va anzitutto rammentato, e ciò non è dei resto contestato in
concreto dalle parti che hanno avuto il diritto di esprimersi in
merito al tema qui in discussione, che le condizioni generali
d'assicurazione sono parte integrante del contratto
d'assicurazione (B. Viret, Assurances-maladie complémentaires
et loi sur le contrat d'assurance, in: Recueil de travaux en
l'honneur de la Société suisse de droit des assurances, ed. IRAL
1997, pag. 666 seg., in particolare pag. 673).
Un contratto d'assicurazione deve essere interpretato ricercando
la reale e concorde volontà delle parti (DTF 112 II 253) e alla
luce del principio della buona fede (DTF 115 Il 268; B. Viret, op.
ti I^

Tribunale d'appello
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Tribunale cantonale delle
36,2003.40
22 luglio 2003
assicurazioni
cit. pag. 92). Se questa non può essere stabilita, occorre
fondarsi sulla loro presunta e probabile volontà, secondo il
principio della buona fede e considerare tutte le circostanze che
hanno portato alla conclusione del contratto. Ci si atterrà all'uso
generale e quotidiano della lingua, con la riserva di accezioni
tecniche proprie al rischio ritenuto (DTF 11811342; JdT 1996 I
128; DTF 115 II 268; SJ 1992 623 citate in B. Carron, La loi
fédérale sur le contrat d'assurance, Fribourg 1997 pag. 72).
L'interpretazione di una clausola - avvera la sua valutazione alla
luce del contenuto e dello scopo del contratto - è un'operazione
sempre necessaria affinché si possa determinarne la portata
(Rep 1993 213ss; DTF 112 II 253ss; A. Maurer,
Privatversicherungsrecht 1986, p. 231; DTF 116 II 345;
Roelli/Keller, Kommentar z. BG über den Versicherungsvertrag,
ed 1968 p. 459).
Come emerge da quanto precede, in particolare dalle CGA
citate, nonché dalla lettera 12 luglio 2001 di Y
all'assicurata (doc. X), assicuratore dille orestazioni per le quali
l'attrice chiede il pagamento non è Z
ma Y
Tutte le norme delle CGA fanno infatti solo riferimento alla
Y
, eccetto quelle relative alla notifica del sinistro.
Dagli atti si desume come la Cassa, in casu la z , funga
unicamente da intermediario per l'incasso dei premi e per le
comunicazioni da parte degli assicurati.
Dal contenuto delle condizioni generali, come evidenziato,
emerge che y
Assicurazione
i era l'assicuratore e
l'eventuale debitore delle prestazioni perle quali l'attrice chiede il
pagamento di fr. 440'000. Dalle condizioni contrattuali si desume
inoltre che unicamente l'assicuratore del rischio d'invalidità e del
rischio di decesso, ad esclusione della Cassa Malati, può
concedere le prestazioni assicurate ed essere convenuto in
giudizio. Tant'è che l'art, 14 relativo al Foro prevede che per ogni
lite che deriva dal contratto "la Compagnia (ndr: la Y
Assicurazione
) riconosce la competenza dei tribunali
del domicilio svizzero del contraente, dell'assicurato o degli
aventi diritto", riconoscendosi implicitamente la legittimazione
passiva.
z
, per contro, agisce quale rappresentante della Y
rispettivamente dell'assicuratore delle prestazioni, sia nella
conclusione del contratto che nella notifica delle comunicazioni e
15
thp

Tribunale d'appello
Incarto n.
Lugano
Tribunale cantonale delle
362003.40
22 luglio 2003
assicurazioni
.
del pagamento dei premi, ma non é la debitrice della prestazione
chiesta dall'attrice.
2.5. In concreto ci sono analogie con la co-assicurazione
("Mitversicherung"), nella quale il medesimo rischio viene
ripartito tra più assicuratori e le trattative vengono condotte
unicamente da un assicuratore che possiede il potere di
rappresentanza e conclude il contratto anche a nome del co-
assicuratore (Iten Michael, Der private Versicherungsvertrag:
Der Antrag und das Antragsverhältnis, Friborgo 1999, pag. 5; R.
Nebel, Rechtliche Aspekte der Mitversicherung, SVZ 1995 pag.
281 segg. ).
La differenza rispetto alla riassicurazione consiste nel fatto che il
contratto di riassicurazione non crea alcuna relazione giuridica
tra assicurato e riassicuratore. II contratto di riassicurazione
consiste in un contratto tramite il quale il primo assicuratore
trasmette una parte del rischio ad un altro assicuratore, il
riassicuratore (cfr. DTF 107 II 196, consid. 2 pag. 198). lI
Tribunale federale a questo proposito ha rilevato che:
"La part du risque que le premier assureur conserve pour lui est
désignée par le terme de "plein", "maximum" ou "Selbstbehalt". Son
montant dépend des circonstances les plus diverses. La pratique a
développé des formes variées pour la participation du réassureur. La
façon dont le contrat de réassurance est organisé dans un cas
particulier se détermine avant tout sur la base de considérations
commerciales et relevant de la technique de l'assurance. Les
prestations contractuelles consistent, comme dans les autres contrats
d'assurance, dans le paiement d'une prime par le premier assureur et
dans le versement d'un dédommagement par le réassureur en cas de
sinistre. En règle générale, c'est une part de la prime de base,
proportionnelle à la participation du réassureur du risque en cas de
sinistre, qui lui est versée; de plus, le réassureur doit bonifier une
provision, représentant sa part aux frais du premier assureur. Le
réassureur partage le sort du premier assureur. C'est celui-ci qui
règle le cas avec l'assuré en cas de sinistre, sans que le réassureur
puisse participer aux discussions. Le réassureur est ainsi lié par is
façon dont le premier assureur conduit l'affaire. C'est ce qu'on appelle
le devoir de suite (Folgepflicht).
Le contrat de reassurance ne crée de relations juridiques qu entre les
parties. L'assuré n'a point de prétentions contre le réassureur, et
réciproquement.
(...)
3,- La Cour a établi que si la police cave régissant les rapports entre
les parties doit être considérée comme une coassurance tacite, elle
reprend les termes de l'assurance de base et les incorpore par un
simple renvoi, c'est-â-dire qu'elle suit le contrat principal dans ses
renouvellements tacites. La coassurance tacite doit se qualifier de
réassurance au sens large en ce sens qu'à l'insu du preneur originel
(... ) I un des assureurs principaux (... ) reporte une partie du risque
15
ti I^

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Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
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36.2003.40
22 I ug I io 2003
qu'il assume, en vertu de la coassurance expresse, sur une autre
société d'assurance (... }.
Contrairement à ce qu'ont cru pouvoir dire les autorités cantonales, il
n'y a pas d'antinomie entre les mots "police cave" et l'expression "par
voie de la réassurance". Les deux termes manifestent que la
convention ne crée aucun droit ni aucune obligation entre le preneur
originaire Nussbaumer et le réassureur la Nationale. Le contrat passé
entre les parties le 27 mai 1966, concernant la répartition d'un risque
assumé par la Northern en faveur de Firestone, et partiellemnt
réassuré par la Nothern auprès de la Nationale (dont la Cour ne parle
pas, mais dont elle retient implicitement l'existence dans la mesure
où elle se réfère à l'entier des constatations de première instance qui
en fait état), a les mêmes caractéristiques que la convention ici en
cause. Il comporte aussi les termes de police cave d'où l'on doit
déduire, selon les constatations de fait, que le preneur originel n'en
avait pas connaissance, ce qui est une des caractéristiques de la
réassurance au sens large. {... }"
Nel caso di specie, a mente del TCA, occorre escludere che
l'accordo tra la Y
e z
sia un contratto di
riassicurazione, rilevato come l'assicurato, tramite le CGA, era a
conoscenza della circostanza che assicuratore delle prestazioni
per la quali chiede il pagamento è la Y
(come figura
espressamente nelle CGA). Inoltre l'assicuratore delle
prestazioni assicura tutto il danno derivante da morte od
invalidità, mentre in caso di riassicurazione, generalmente, il
riassicuratore si assume solo parte del rischio, rimanendo il resto
a carico dell'assicuratore originale (cfr. DTF 107 II 196 Z
).
Inoltre, il riassicuratore segue la sorte dell'assicuratore diretto,
nel senso che spetta a quest'ultimo regolare il caso con
l'assicurato in caso di sinistro senza che il riassicuratore possa
partecipare alle discussioni (cfr. DTF 107 II 196). In concreto la
situazione appare diversa e l'assicuratore é intervenuto
direttamente come desumibile dal doc. S.
Vi sono invece, come già detto, delle analogie con la "co-
assicurazione", nel senso che Z
agisce sostanzialmente
quale tramite tra l'assicurato e l'assicuratore per quel che
concerne la conclusione del contratto e la ricezione delle
notifiche in caso di infortunio, nonché l'incasso dei premi (di cui
la Cassa Malati in parte beneficia), mentre l'assicuratore (e non
la Cassa Malati) é debitore delle prestazioni in caso di morte ed
invalidità (cfr. Nebel, op. cit., pag. 2$2).
Secondo la dottrina le caratteristiche della co-assicurazione sono
infatti le seguenti:
ti I^
17

Tribunale d'appello
Incarto n.
Lugano
Tribunale cantonale delle
3fi,2003,40
22 luglio 2003
assicurazioni
" Bei der Aushandlung und Abwicklung von Mitversicherungsverträgen
kommt dem führenden Versicherer eine Leitfunktion zu. Er setzt die
Prämien und Vertragsbedingungen fest und übernimmt zumeist die
Risikobeurteilung und Schadenregulierung. Kehrseite dieser
exponierten Stellung sind gewisse Haftungsrisiken gegenüber den
Mitversicherern. Der führende Versicherer Ist erster Ansprechpartner
des Versicheungsnehmers. Sei der Wahl des führenden Versicheres
spielt dessen Reputation im Markt eine wichtige Ralle.
In der Erstversicherung ist es üblich, dass die Mitversicherer dem
führenden Versicherer für dessen Aufwand eine Führungsprovision
entrichten." (Nebel, op. cit., pag. 282)
Circa la conclusione del contratto da parte dell'assicuratore in
nome del co-assicuratore, la dottrina rammenta che in tal caso
valgono le norme relative alla rappresentanza (Nebel, op. cit.,
pag. 286). Circa la responsabilità invece:
"Die Mitversicherer werden gegenüber dem Versicherungsnehmer nur
für ihre vertraglich vereinbarte Quote verpflichtet. Sie sind
Teilschuldner und nicht Solidarschuldner." (Nebel, op. cit., pag. 288)
2.6. A mente del TCA, alla luce di quanto precede, nel caso di specie
l'assicuratore delle prestazioni Risk risponde dei verificarsi dei
rischi figuranti nelle CGA ed oggetto della petizione in esame. La
Cassa Malati z
non è invece debitrice dell'importo chiesto
dall'assicurato.
Ne discende che la petizione sarebbe stata dichiarata irricevibile
anche se presentata contro z
. Circa i rapporti tra K
già V
, e la S
, non é necessario un ulteriore
approfondimento non avendo l'attrice convenuto queste ultime
due assicurazioni.
In queste circostanze diventano prive di oggetto le richieste di
assunzione di ulteriori prove.
Alla luce di quanto sopra esposto, considerato che l'art. 126 cpv.
• CPC, applicabile in virtù del rinvio dell'art. 23 LPTCA, prevede
che quando un atto è presentato a una autorità giudiziaria
incompetente, questa, d'ufficio, lo trasmette subito all'autorità
competente e ne dâ comunicazione alla parte che l'ha inoltrato,
la petizione va trasmessa alla Pretura ... (art. 7 LOG in ref azione
con il decreto esecutivo concernente le circoscrizioni dei
Comuni, Circoli e Distretti e art. 14 delle CGA).
Non si assegnano ripetibili.
18
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Tribunale d'appello
Tribunale cantonale delle
assicurazioni
Incarto n.
Lugano
36.2003.40
22 luglio 2003
19
Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1.-
La petizione è irricevibile.
L'incarto é trasmesso per competenza alla Pretura ....
2.-
Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste
a carico dello Stato. Non si assegnano ripetibili.
3.- Intimazione alle parti.
Contro il presente giudizio è dato ricorso per riforma al Tribunale
federale di Losanna ai sensi degli art. 43seg della Legge
federale sull'organizzazione giudiziaria (OG).
Per il Tribunale cantonale delle assicurazioni
II presidente
II segretario
Daniele Cattaneo
Fabio Zocchetti
ti I^