finma_versicherungsrecht · 20020521_i_ti_o_01 · 2002-05-21 · it
21. Mai 2002 Tessin Italienisch
Versicherungsrecht


composto dei
giudici:
redattore:
segretario:
Daniele Cattaneo, presidente,
Raffaele Guffi, Ivano Ranzanici
Christian Steffen
Fabio Zocchetti
{
ACCOMANDATA
incarto n.
36.2001.00110
CS/cd
Lugano
21 maggio 2002
In nome
della Repubblica e Cantone
dei Ticino
H Tribunale cantonale delle assicurazioni
statuendo sulla petizione del 21 dicembre 2001 di
rnntrn
Y
Assicurazioni SA,
in materia di assicurazione contro le malattie
ritenuto,
in fatto
1.1. in data 10 agosto 1997, '
V
, all'epoca aile
dipendenze dell'..
m qualità
di cuoco, è rimasto vittima di un infortunio.
Egli è infatti caduto mentre stava pattinando con i Rollerskates,
riportando una commozione cerebrale, una commozione
labirintica destra con lesione incompleta uditiva, totale
vestibolare.
1.2. In seguito a questo infortunio,
V
. assicurato presso
l' Y
Assicurazioni SA, oltre che per le cure medico sanitarie
obbligatorie, anche per alcune coperture complementari, si è
rivolto al proprio assicuratore al fine di ottenere le prestazioni

Tribunale d'appello
Tribunale cantonale delle
assicurazioni
.
Incarto n.
Lugano
36.2001.00110
21 maggio 2002
previste dal contratto di assicurazione complementare
"d'infortunio e d'invalidità" (UTl).
li 29 maggio 2001 è stato proposto .all'interessato di liquidare il
caso dietro pagamento di fr. 13'200 (doc. E).
L'assicurato si è opposto all'accordo ed ha chiesto all'Y
SA il pagamento di fr. 60'000.
Non avendo ottenuto soddisfazione,
V.
rappresentato _
si è rivolto al TCA,
rilevando quanto segue:
"1. Secondo la polizza assicurativa LCA di cui ai doc. A,
assicuratrice delle prestazioni é la Y
assicurazioni SA.
Dalla proposta di liquidazione 30 marzo 2001 di cul al doc. E,
leggesi che con il pagamento di questo importa, tutte le
rivendicazioni derivanti da questo sinistro verso la Solida, come
pure verso la Cassa malati Y
assicurazioni SA sono
considerate siccome integralmente risarcite.
Infine, l'art: 2 delle CGA di cui al doc. B, recita che per le
prestazioni assicurate secondo l'a rt. 1 cpv. 1, la Y
assicurazioni SA ha stipulato un contratto di collaborazione con
la z
e che l'assicuratore di queste prestazioni é la precitata
Z
Mentre, secondo il cpv. 2 di detto disposto di Legge, per le
prestazioni assicurate secondo l'a rt. 1 cpv. 2 di queste CGA,
l'y
assicurazione integrativa SA in Zurigo é l'assicuratrice
delle prestazioni.
Di conseguenza, dato che regna il caos più totale su quale Istituto
assicurativo sia da convenire in giudizio, per prudenza l'attore
conviene sia l' Y
SA, sia la Z
, ritenuto che, se del caso,
una delle due assicurazioni dovrà essere estromessa dalla lite.
2. A mente dell'attore, la competenza giurisdizionale di questo
Tribunale é data giusta l'a rt. 1 cpv. 3 LPTCA, secondo cui, contro
le decisioni concernenti le assicurazioni complementari
all'assicurazione sociale contro le malattie o altri rami di
assicurazione degli assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi
della Legge federale sull'assicurazione malattie del 18 marzo
1994 é data petizione al Tribunale cantonale delle assicurazioni.
La procedura, applicata per analogia, é quella prevista per i
ricorsi.
Si chiede conseguentemente a questo Tribunale di accertare
preliminarmente la competenza ritenuto che nella denegata e
contestata ipotesi in cui non fosse data, l'azione sarä riproposta
dinanzi al Pretore. " (Doc. I)

Tribunale d'appello
Tribunale cantonale delle
.assicurazioni
incarto n.
Lugano
36.2001.00110 •
21 maggio 2002
1.3. Con ordinanza dell'8 gennaio 2002 il giudice delegato del TCA
ha chiesto all'attore di completare la petizione, pena la sua
irricevibilità (doc. Il).
Con atto del 16 gennaio 2002 l'attore ha presentato una
petizione, simile nel contenuto alla precedente, nella quale
precisa:
"1. • Secondo la polizza assicurativa LCA di cui al doc. A,
assicuratrice delle prestazioni é la y
assicurazioni SA.
Dalla proposta di liquidazione 30 maggio 2001 di cui al doc. E,
leggesi che con il pagamento di questo importo, tutte le
rivendicazioni derivanti da questo sinistro verso la Z
come
pure verso la Cassa malati Y
assicurazioni SA sono
considerate siccome integralmente risarcite.
Però, l'art. 2 delle CGA di cui al doc. B, recita che per le
prestazioni assicurate secondo l'a rt. i cpv. 1, ia Y
assicurazioni SA ha stipulato un contratto di collaborazione con
la Z
, e La le l'assicuratore di queste prestazioni é la precitata
Z
Mentre, seconda il cpv. 2 di detto disposto di Legge, per le
prestazioni assicurate secondo l'a rt. 1 cpv. 2 di queste CGA, la
Y
assicurazione integrativa SA in Zurigo é l'assicuratrice
delle prestazioni.
Dato che regna il caos più totale su quale Istituto assicurativo
sia da convenire in giudizio, l'attore conviene la Y
SA,
avendo comunque cautelativamente già spiccato un precetto
contro la z
per salvaguardare e interrompere la
prescrizione.
A mente dell'attore infatti da convenire in giudizio é la Y
Assicurazioni SA, perché:
la polizza é stata stipulata con la Y
SA;
i premi sono sempre stati pagati a detto Istituto;
la perizia é stata commissionata dalla Y
assicurazioni SA;
la proposta di liquidazione é stata inviata dalla y
assicurazioni SA e sulla stessa figura il nome di detta
cassa malati.
Però, le CGA di cui al doc. B, posto come nell'evenienza
concreta si tratti di un caso di invaliriità ex art. 1 cpv. 1 CGA, si
definisce quale assicuratore la Z
(art. 2 cpv. 1 CGA).
Inoltre, la proposta di liquidazione annessa allo scritto di cui al
doc. E, benché indichi quale cassa malati la Y
SA, é
redatto dalla Z
.
Qualora dunque questo Tribunale ritenesse, come l'attore, che
la Y
assicurazioni SA é assicuratore, nel caso in esame
la competenza sarebbe data, mentre se ritenesse la Z
SA
non Io sarebbe, per cui si chiede a questo Tribunale of

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•
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Lugano
21 maggio 2002
pronunciarsi di risolvere preliminarmente la questione della
legittimazione passiva.
2.
Stabilita la legittimazione passiva della convenuta, fa
compétenza giurisdizionale di questo Tribunale é data giusta
l'art. 1 cpv. 3 LPTCA, secondo cui, contro le decisioni
concernenti le assicurazioni complementari all'assicurazione
sociale contro le malattie o altri rami di assicurazione degli
assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi della Legge federale
sull'assicurazione malattie del 18 marzo 1994 é data petizione al
Tribunale cantonale delle assicurazioni.
La procedura, applicata per analogia, é quella prevista per i
ricorsi."
(Doc. Ill)
1.4. Nella sua risposta del 6 febbraio 2002 I' Y
SA chiede di
respingere la petizione osservando:
2.1.
Oggetto dei contratto
Una copertura assicurativa integrativa d'infortunio retta dalla
I 1, A
LL.P .
2.2.
Partners contrattuali
La Y
Assicurazioni integrative SA (che può essere
rappresentata dalla Y
Assicurazioni SA) e la z.
Assicurazioni SA (qualificata come z.
1.
Di fatto, si tratta di tre soggetti di diritto indipendenti.
2.3.
Qualifica giuridica degli assicuratori
La y
Assicurazioni SA, y
Assicurazioni integrative SA
sono a tutti gli effetti degli assicuratori sociali ai sensi della LAMaI.
La z.
Assicurazioni SA non dispone del riconoscimento di
assicuratore sociale.
2.4.
Prestazioni assicurate
ln virtù dell'art. 2 cpv. 2 delle CGA la Y
Assicurazioni
integrative SA interviene, in caso d'infortunio, assumendo a
complemento, altre prestazioni d'infortunio in base alle norme e alle
tariffe dell'assicurazione obbligatoria d'infortunio (LAINF): il dettaglio
di quanto assunto è indicato nelle "condizioni supplementari
d'assicurazione (CSA) - cfr. art. 1 cpv. 2 CGA.
L'art. 2 cpv. 1 CGA indica che la z.
interviene nei casi indicati
all'art. 1 cpv. 1 .CGA e meglio eroga "prestazioni per le conseguenze
d'infortunio; di decesso e d'invalidità`; Per l'esempio l'art. 13 CGA
inerente la determinazione dell'invalidità precisa il debitore della
prestazione in questo caso e meglio la z.
2.5.
Natura giuridica della relazione Y
Assicurazioni
integrative SA (Y
Assicurazioni SA) I z.
2.5.1. in generale
Y
Assicurazioni SA è abilitata a rappresentare la Helsana
Assicurazioni integrative SA ed in questa veste - attraverso un
contratto di collaborazione con la z.
(cfr. art. 2 cpv. 1 CGA) -
At

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Tribunale cantonale delle
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21 maggio 2002
propone al pubblica un contratto d'assicurazione infortuni (copertura
integrativa).
La caratteristica di questo contratto risiede nel fatto che l'assicurato
dispone di un'aspettativa ad una serie di prestazioni che, se del caso,
queste sono •dovute rispettivamente dalla Y
Assicurazioni
integrative SA o dalla SOLIDA.
Di questo fatto l'assicurato è ragguagliato in modo esaustivo
attraverso le CGA.
Altra particolarità legata a questa relazione contrattuale - del resto
conosciuta e dunque accettata dalle parti - che per facilitare i rapporti
esterni la Y
Assicurazioni SA funge, in prima battuta, da
rappresentante della z.
(cfr. art. 19 CGA).
2.5.2. in casu
La proposta di "accordo di risarcimenti danni" datata 29 maggio 2001
indica in modo inequivocabile che si tratta di una proposta
proveniente dalla z.
e che cornunaue congloba le eventuali
aspettative dell'assicurato fronte la Y
Assicurazioni integrative
SA.
n ..11^ I^1L...Y J^-.,: 11:
ILA
I..
1^^ '1
\!
!_1_'_
vallCl ICUUIa ueyll cal! ri$ülati pdICaC uiC fl Silv9n^F v
abbia ben
afferrato che debitore delle prestazioni inerenti il suo caso non è la
Y
Assicurazioni SA ma bensì la z.
infatti, la prima frase
dello scritto 18 giugno 2001 (doc. F) che il signor V. • . ha
indirizzato alla y
Assicurazioni SA (sede di Zurigo) - con copia
per conoscenza alla z.
- dimostra come l'attore ritiene che l'
"accordo dl risarcimenti danni" sia stato elaborato esclusivamente
dalla z.
... poiché sola debitrice delle prestazioni erogabili in
base alla fattispecie.
A titolo abbondanziale, giova chiarire che sarebbe fuori luogo
sostenere che la citata proposta rappresenti una dichiarazione
solidale oer così qualificare la Y
Assicurazioni integrative SA e
la Z.
di "debitori solidali". Infatti, non solo le condizioni generali
indicano espressamente quali prestazioni sono assicurate e quale
soggetto di diritto è tenuto al pagamento; ma pure Io stesso signor
V _ ;. dimostra, inequivocabilmente, di ritenere che la proposta di
liquidazione proviene dalla z.
(y
Assicurazioni SA
agisce solo ed esclusivamente quale tramite). Questa constatazione
conferma pure il fatto che il contenuto e la relativa presentazione
della liquidazione - così elaborata per facilità di comunicazione - sono
stati ben compresi dal qui attore che ha individualizzato il reale
debitore delle prestazioni.
Sempre per completare il quadro va sottolineato come l'incasso del
premio assicurativo da parte della Y
Assicurazioni SA non offre
il diritto - in questo caso - ad ottenere una prestazione assicurativa
dall'Y
Assicurazioni integrative SA e ciò poiché nessuno vieta
che un soggetto di diritto indipendente riscuota "per procura" il
pagamento di un premio assicurativo che sarà poi attribuito al relativo
partner contrattuale. Ovvio, il discorso potrebbe essere diverso se la
Y
Assicurazioni SA I Y
Assicurazioni integrative SA
avessero proposto questa copertura assicurativa in nome proprio o
omettendo di menzionare di "riassicurare" il rischio presso un altro
assicuratore.
its

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21 maggio 2002
2.5.3. sintesi
Lo si ribadisce, in questo caso, qualsiasi contraente l'assicurazione
può rendersi conto, leggendo attentamente le CGA, che egli è
assicurato con due soggetti di diritto indipendenti, per prestazioni
distinte.
2.6. Oggetto del contendere
Punto di partenza della presente vertenza risulta essere un "accordo
di risarcimenti danni" 29 maggio 2001 inviato al signor Vallana con
lettera accompagnatoria della y
Assicurazioni SA datata 30
maggio 2001.
La citata proposta di accordo è presentata su carta intestata z.
Assicurazioni SA e menziona che "con il pagamento di questo
importo, tutte le rivendicazioni derivanti da questo sinistro verso la
z.
come pure verso la cassa malati Y
Versicherungen
SA dalle assicurazioni infortuni in casa di morte ed invalidità, sono
considerate integralmente risarcite".
L'importo oggetto della proposta di transazione è pari a fr. 13'200.--
4..
... .3• ,.:. ....,.1•.. a•. ,.^ rt_eL--`- ----` "
Ua versare a saldo di qualsivoglia pretesa. Detto importo, basato su di
un capitale assicurato di fr. 60'000.— è desunto da un grado
d'invalidità medico-teorica del 22 % di cui si dirà in dettaglio sub. 3.
2.7.
Conclusione
Ne la Y
Assicurazioni SA, né la Y
Assicurazioni
integrative SA dispongono della legittimazione passiva.
Dall'esame di quanto sopra risulta che le conclusioni dell'attore
fondanti l'esistenza della legittimazione passiva della qui convenuta
argomentando che la polizza è stata stipulata con la Y
Assicurazioni SA, che i premi sono stati semore oagati all Y
choc la perizia n stata commissionata
d li Y
da ltimo che le
.. r,....^
S a
..a^^$
e da ultimo che is
proposta di liquidazione po rta anche il nome dell'Y
non
possono essere seguite, anzi, rileggendo il combinato degli artt. 2 e
17 CGA lasciano il tempo che trovano poiché non pertinenti e dunque
la richiesta del signor V
dev'essere respinta in ordine.
3.
NEL MERITO
Nella denegata ipotesi in cui codesto lod. Tribunale non dovesse
condividere le argomentazioni teste indicate nonché la conclusione
citata e dunque ravvisasse l'esistenza della legittimazione passiva
della qui convenuta, quest'ultima contesta, in modo reciso, le
argomentazioni - di fatto e di diritto esposte dall'attore.
Premesso che dalla corrispondenza intercorsa risulta evidente che il
signor V
ha fatto propria la circostanza secondo la quale egli
dispone di due partners contrattuali distinti e che visto il tenore della
proposta di liquidazione risulta come il signor V
si sia visto
riconoscere una serie di prestazioni che si trovano ad essere fra
quelle a carico della Z.
(perdita dell'equilibrio, sordità, fischio
permanente ed ininterrotto in testa, disturbi neurologici ed altri) la
richiesta del signor V • fronte la qui convenuta è infondata: infatti,
quest'ultima non è assolutamente compendiata fra le prestazioni che
la Y
Assicurazioni integrative SA si è impegnata ad assumere
al momento della. stipula del contratto.

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21 maggio 2002
3.1_
La descrizione data dall'attore è imprecisa poichè con fa qui
convenuta egli ha convenuto le coperture seguenti - cfr. a rt. 1
condizioni supplementari d'assicurazione (CSA) assicurazione
infortuni in ceso di morte ed invalidità (UTI):
danni materiali e mezzi ausiliari
'costi di salvataggio, di recupero e di viaggio
cure di malati a domicilie
costi di trasporto di salme e per sepoltura.
3.1.2.-
Nella petizione 16 gennaio 2002 il signor V_
fa riferimento ad
una perizia commissionata dalla convenuta.
Questa frase mette in risalto in quale caos l'attore si trovi.
In pratica, egli sostiene che la Y
Assicurazioni SA abbia
commissionato ai dr. med. A
e M .
una perizia ma questo
non corrisponde al verol
Semmai sarà stata la z.
che, autonomamente, ha fatto stilare la
perizia 10 aprile 2000 e in riferimento a questa, sempre la z.
avrà proposto la qui contestata liquidazione.
Del resto, la proposta di liquidazione al signor V
si fonda sulla
perizia commissionata dalla z.
e concerne una serie di
prestazioni che si trovano ad essere fra quelle a carico della z.
(perdita dell'equilibrio, sordità, fischio permanente ed ininterrotto in
testa, disturbi neurologici ed altri). Per correttezza va sottolineato che
dalla corrispondenza intercorsa risulta evidente che il signor V
abbia fatto propria la circostanza secondo la quale egli si riteneva
creditore della z.
e non della Y
Assicurazioni SA I
Y
Assicurazioni integrative SA. Sulla base di questa oggettiva
constatazione va pure sottolineato che la richiesta del signor V.
frnnte la qui convenuta nnn è assoluutamente comp
le
l
endiata fra
prestazioni che la Y
Assicurazioni integrative SA si è ^v
impegnata ad assumere al momento della s tipula del contratto sicchè
la domanda oggetto della presente procedura appare assolutamente
infondata.
Comunque, a scanso di equivoci e dunque per completezza,
esaminato il contenuto della petizione, si ribadisce - nuovamente -
che la richiesta dell'attore si fonda sul rifiuto della z.
di erogare
una prestazione maggiore per i seguenti disturbi:
-
perdita dell'equilibrio
-
sordità
fischio permanente ed ininterrotto in testa
-
disturbi neurologici ed altri
e pertanto, a titolo meramente cautelativo si contestano tutte le
argomentazioni addotte dal signor V
e si sottolinea come i
valori esposti dalla z.
sono conformi alla prassi in materia e
pertanto meritano d'essere confermati.
In particolare, le percentuali di danno menzionate nella proposta di
liquidazione sono state elaborate facendo riferimento alla situazione
del signor V
nonchè in base alle tabelle SUVA applicabili, le
censure dell'attore non sono sopportate da qualsivoglia elemento
• probatorio e pertanto non sono tali da poter mettere in discussione il
tenore della proposta z.
." (Doc. V)

r.
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21 maggio 2002
1.5. Con osservazioni 26 febbraio 2002 l'attore ha affermato:
"con riferimento alla Sua ordinanza 15116 corr., -Le accludo la
dichiarazione 22 corr. della Y
assicurazioni SA, la quale
certifica che
V
"é sempre stato assicurato (sin dalla
nascita) presso la nostra compagnia assicuratrice (dapprima A
poi y
assicurazioni SA)"_
Detta assicurazione attesta pure che il Signor V
. "ha sempre
tempestivamente pagato i premi che gli abbiamo fatturato".
Di conseguenza, non solo la polizza é stata stipulata con la Y
SA e premi pagati a detto Istituto, ma la perizia é stata
commissionata dalla Y
SA e la proposta di liquidazione inviata
dalla Y
SA.
I rapporti del Signor VP sono conseguentemente sempre stati
con la Y
e non con la ,Z.
, con la quale la prima ha se del
caso stipulato un contratto interno. Legittimata passivamente é
quindi, in ogni caso, la Y
assicurazioni SA, la quale, ripetesi,
se del caso potrà rifarsi successivamente sulla z.
." (Doc. VII)
1.6. Interpellata dal TCA la cassa ha affermato:
"preso atto della sua cortese richiesta 20 marzo 2002, in allegato,
trasmetto:
estratto contratto di collaborazione Y
Assicurazioni SA /
z.
SA (doc. 6).
In particolare, a questo proposito rilevo da un lato, come l'art. 7
cfr. 3 specifichi il ruolo predominante della spell. z.
SA;
dall'altro, che l'art. 9 confermi quanto da sempre sostenuto e
meglio che la Y
Assicurazioni SA funge da acquisitore
di coperture per la spett. z.
. SA, società che si trova ad
essere soggetto indipendente dalla Y
Assicurazioni SA;
copia lettera 13 dicembre 1999 Y
Infortuni SA / dott.
A
:e M.. •
(doc. 7).
ln realtà, si tratta di una comunicazione effettuata nell'ambito
della pratica concernente l'infortunio awenuto il 10 agosto
1997 (cfr. no sinistro 0058.7354.97.5) e, come tale, facente
parte dell'incarto LAINF dell'assicuratore infortuni del datore di
lavoro del signor V_
_ e meglio la Y
Infortuni SA.
La stessa perizia è stata ripresa dalla z.
SA per stabilire, in
base agli impedimenti fisici peritati, l'ammontare
dell'indennizzo inerente la polizza UT!. Pertanto, argomentare
che la aerizia 10 aprile 2000 è stata commissionata dalla
Y
Assicurazioni SA nell'ambito della procedura UTI è,
sicuramente, errato;
domanda di modifica contrattuale. Detto documento
compendia quanto indicato nello scritto 22 febbraio u.s. della
Y
assicurazioni SA / Direzione Clienti privati (doc. 8);
non vi sono ulteriori documenti." (Doc. IX)
^.:

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1.7. Infine, il 17 aprile 2002 l'assicurato ha rilevato:
"con riferimento alla Vostra assegnazione di termine 11 corr., mi limito
a ribadire quanto già sostenuto in causa, nonché e da ultimo con
scritto 26 febbraio u.s.
Il contratto di assicurazione collettivo tra z.
ed A
è un
contratto interno e non ha nulla a che vedere con l'attore_ il ouate ha
sempre e solo avuto rapporti contrattuali dapprima con l' A
e
poi con l' Y
Pure lo scritto•13 dicembre 1999, inviato in copia al Signor V.
permette di concludere che quest'ultimo avesse rapporti unicamente
con la Y
(contrariamente all'assunto di controparte) e non con
la Z. inoltre fa specie che la Y non produca, come da Voi
richiesto, la versione integrale di documenti, trincerandosi dietro una
scusa quale quella di "documentazione confidenziale" (sic)!
Vi invito a decidere in via preliminare sull'eccezione di incompetenza,
del tutto fuori posta, sollevata in controparte." (Doc. XIII)
in diritto
2.1. Secondo quanto disposto dall'art. 1 LAMaI, l'assicurazione
sociale contro le malattie comprende l'assicurazione obbligatoria
delle cure medico-sanitarie e l'assicurazione di indennità
giornaliera facoltativa.
La LAMaI si applica soltanto all'assicurazione malattia sociale
così definita e, contrariamente a quante succedeva in ambito
LAMI, le assicurazioni complementari offe rte dalle casse malati
sono diventate di diritto civile e sono re tte, in applicazione
dell'art. 12 cpv. 3 LAMaI, dalla legge federale sul contratto
d'assicurazione (LCA).
Alla netta divisione materiale fra assicurazione sociale contro le
malattie e assicurazioni complementari operata dalla LAMaI
corrisponde un'altrettanto netta cesura dei rimedi giuridici: se per
la prima le vie di diritto sono quelle previste dalla procedura
amministrativa, per le seconde sono da intraprendere le vie di
diritto previste per i litigi di diritto civile (cfr. R. Spira, Le nouveau
régime de l'assurance-maladie complémentaire, Revue suisse
d'assurances/ Schweizerische Versicherung-Zeitschri ft 1995, N.
7/8, p. 192-200; R. Spira, Le contentieux de la nouvelle
assurance-maladie, Sécurité sociale 5/1995, p. 256-259; R-Y.
Greber, Quelques questions relatives à la nouvelle loi fédérale
sur l'assurance-maladie, in Revue de droit administratif et de
droit fiscal, 3/4, 1996, p. 225-251).

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.r.
••
Giusta l'art. 47 cpv. 2-4 della legge federale sulla sorveglianza
degli istituti di assicurazione privata (LSA; modificata in
occasione dell'adozione della LAMaI il 1. gennaio 1996) per le
contestazioni relative all'assicurazione complementare
all'assicurazione sociale contro le malattie, i Cantoni prevedono
una procedura semplice e spedita, nella quale il giudice accerta
d'ufficio i fatti e valuta liberamente le prove.
Il 1. gennaio 1996 il Canton Ticino si è dotato della LCAMaI che
all'art. 75 prevede che le contestazioni relative alle assicurazioni
complementari all'assicurazione sociale contro le malattie o altri
rami d'assicurazione praticate da assicuratori autorizzati
all'esercizio ai sensi della LAMaI e delle relative ordinanze, sono
decise dal TCA, che applicherà per analogia la Legge di
procedura per le cause davanti al TCA.
2.2. In concreto, va innanzitutto esaminato se la petizione proposta
rnntrn la Y
SL1 è ricevihile.
L'attore ritiene infatti che assicuratore della prestazione richiesta
à la Y
SA, assicuratore autorizzato all'esercizio della
LAMai, e con il quale ha concluso un contratto di assicurazione
complementare.
Per contro, l'assicuratore malattie ritiene di non essere parte al
litigi(), essendo in realtà la 7 .
SA l'unica debitrice dalle
prestazioni richieste.
Come visto al considerando precedente questo Tribunale deve
giudicare delle vertenze relative alle assicurazioni complementari
all'assicurazione sociale contro le malattie se praticate da
assicuratori autorizzati all'esercizio ai sensi della LAMaI.
Per l'art. 13 cpv. 1 LAMa! il Dipartimento autorizza gli istituti
d'assicurazione che adempiono i requisiti della LAMaI
(assicuratori) a esercitare l'assicurazione sociale malattie.
L'Ufficio federale delle assicurazioni sociali (Ufficio federale)
pubblica l'elenco degli assicuratori,
Nell'elenco degli assicuratori-malattie autorizzati la Z.
SA, a
differenza dell'Y
, non figura.
Per cui, se assicuratore delle prestazioni richieste è la Z.
SA,
la petizione è irricevibile.

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•
2.3. Dalla documentazione acquisita dal TCA pendente causa
emerge quanto segue:
II 23 novembre 1995 l'assicurato ha sottoscritto una domanda
tendente alla modifica'dell'assicurazione conclusa con la Cassa
malati A
(ora.Y
). Tra le altre richieste figura la
sottoscrizione di un'assicurazione infortunio morte/invalidità (UTI;
doc. 8).
Sulla polizza assicurativa LCA della Y del 2.12.2000 (doc.
A), figura, tra le altre prestazioni, l'assicurazione d'infortunio per
morte e invalidità (UTI), per un importo assicurato in caso
d'invalidità di fr. 60'000, mentre non viene indicata la Z.
.
L'assicurazione infortuni in caso di mo rte ed invalidità accorda
prestazioni per le conseguenze economiche d'infortunio, di
decesso e d'invalidità (art. 1 cpv. 1 CGA).
Sono inoltre incluse in questa assicurazione integrativa
d'infortunio altre prestazioni d'infortunio in pace alle norme e alle
tariffe dell'assicurazione obbligatoria d'infortunio (LAINF) a
complemento delle prestazioni dell'assicurazione obbligatoria
delle cure medico-sanitarie e a complemento delle assicurazioni
integrative di cura medica stipulate presso la Y
Assicurazioni SA. Le relative disposizioni si trovano nelle
condizioni supplementari d'assicurazione (CSA), tenuto conto
che le CGA valgono per analogia (a rt, 1 cpv. 2 CGA),
Le condizioni generali e supplementari d'assicurazione UTI
prevedono una suddivisione per quanto concerne l'assicuratore
delle prestazioni:
l'art. 2 cpv. 1 delle CGA prevede che per le prestazioni
assicurate secondo l'a rt. 1 cpv. 1 CGA, la y
Assicurazioni
SA ha stipulato un contratto di collaborazione con la Z.
Assicurazioni SA,
assicuratore di queste prestazioni è la precitata Z.
Per l'art. 2 cpv. 2 CGA per le prestazioni assicurate seconda
l'art. 1 cpv. 2 CGA, l'Y
Assicurazioni integrative SA in
Zurigo è l'assicuratrice delle prestazioni. LY
Assicurazioni
SA ha il diritto di agire nel nome e per conto dell'y
Assicurazioni integrative SA.
in particolare, per quanto concerne le prestazioni assicurate
dalla Y
SA, va fatto riferimento alle condizioni
supplementari d'assicurazione (CSA) le quali prevedono che con
la stipulazione dell'assicurazione infortuni in caso di morte ed

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invalidità le prestazioni descritte negli articoli della CSA sono
automaticamente coassicurate a complemento delle prestazioni
dell'assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie e a
complemento delle prestazioni delle assicurazioni integrative di
cura medica stipulate presso la Y
Assicurazioni integrative
SA.
Gli art. da 2 a 5 CSA prevedono le coperture per danni materiali
e mezzi ausiliari, per costi di salvataggio, di recupero e di
viaggio, per cure di malati a domicilio e per costi di trasporto di
salme e sepoltura secondo le norme e le tariffe della LAINF.
Circa le prestazioni assicurate dalla Z.
, le CGA prevedono
invece quanto segue.
Per l'art. 9:
"La garanzia massima della SOLIDA per una persona, da tutte le
assicurazioni già stipulate presso tale compagnia e per quanto esse
coprano il rischio volo senza un premio particolare, è limitato per un
incidente di volo a Fr. 500'000 in caso di morte e a Fr. 1'000'000 in
caso d'invalidità totale (con corrispondente riduzione in caso
d'invalidità parziale)."
Per l'art. 11:
"Se l'infortunio ha provatamente causato la mo rte dell'assicurato_ con
effetto immediato o entro 5 anni dal giorno dell'incidente, la Z.
paga le somme assicurate per il caso di mo rte ai superstiti (...)
L'art. 13 prevede che se entro cinque anni dal giorno
dell'incidente, l'infortunio ha per conseguenza un'invalidità
presumibilmente durevole, la Z.
paga la somma
assicurata, e cioè l'intera somma assicurata, per l'invalidità totale
e una parte di questa somma, corrispondente al grado
d'invalidità, per invalidità parziale. Quando si renda necessaria
una riformazione professionale in relazione ad un infortunio per il
quale la Z.
ha accordato prestazioni, la Z.
assume i
relativi costi adeguati, al massimo però fino ad un importo
massimo corrispondente al 10% della somma d'invalidità
assicurata (senza progressione; a rt. 14 CGA).
L'art. 16, riguardante la costituzione di una commissione di
medici, prevede che se le parti non giungono ad un'intesa sulle
conseguenze di un infortunio, viene formata una commissione di
medici, composta da un medico scelto dall'assicurato e da un
altro scelto dalla . Z.
, i quali devono sceglierne un terzo che
fungerà da presidente.

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Giusta l'art. 17:
"Ogni infortunio atrad►itn, che presumibilmente comporti-l'obbligo di
erestazioni della Z.
, deve essere annunciato senza indugio alla
Y
Assicurazioni SA. Una tale comunicazione è riconosciuta
dalla Z.
come fatta ad essa direttamente.
Un caso di morte deve essere annunciato senza indugio
telegraficamente o telefonicamente al più tardi entro 48 ore.
Dopa ogni infortunio deve essere consultato senza indugio un medico
diplomato e bisogna provvedere alle cure adeguate ed inoltre seguire
le prescrizioni del medico (anche per ricovero all'ospedale).
L'assicurato è tenuto inoltre a sottoporsi ad eventuali esami e
prescrizioni di medici designati dalla Z.
a spese di quest'ultima.
Sotto pena di perdita di ogni diritto a prestazioni in casa di
ammissione, l'assicurato è obbligato a dare subito alla Z.
agni
informazione richiesta sul suo stato di salute precedente ed attuale,
come pure sull'infortunio e sull'andamento della guarigione.
L'assicurato o gli aventi diritto devono motivare tutte le loro pretese di
prestazioni con certificati medici procurati a loro soese. Tali ce rtificati
possono essere richiesti direttamente dalla Z.
L'assicurato è tenuto a svincolare dal segreto professionale tutti i
medici che Io hanno curato per l'infortunio o per altri infortuni o
malattie precedenti, autorizzandoli a dare ogni informazione richiesta
dalla Z.
L'art. 19 prevede che tutte le comunicazioni e notifiche devono
essere inoltrate 2uli'V
Assicurazioni SA. La Z.
riconosce tutte queste comunicazioni e notifiche come fatte ad
essa direttamente. Tutte le comunicazioni della Z.
spedite
all'ultimo indirizzo svizzero indicato dall'assicurato o dall'avente
diritto sono legalmente valide.
L'art. 20 prevede:
"Oltre al foro competente di Zurigo, la Z.
riconosce, per
controversie che dovessero sorgere sui presente contratto, il foro
competente del luogo di residenza in Svizzera dell'assicurato o
dell'avente diritto:
La Z.
adempie i suoi obblighi al domicilio dell'assicurato o
dell'avente diritto.
La Y
Assicurazioni SA riconosce per divergenze derivate da
questo contratto, oltre al foro competente di Zurigo, anche il fora
competente del luogo di domicilia svizzero dell'assicurato o
dell'avente diritto."
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Va infine rilevato che tra le cause di estinzione dei contratto Part.
5 CGA prevede che:
"L'assicurazione si estingue inoitrt r'nn lo scioglimento del contratto
collettivo d'assicurazione fra la Z.
e la Y
Assicurazioni
SA. Lo scioglimento deve essere comunicato all'assicurato per
iscritto, al più tardi 1 mese prima dell'estinguersi della protezione
assicurativa."
Circa il contratto concluso tra la Z.
e la Y
SA
richiesto dal TCA va rilevato come la Y
SA ha trasmesso
unicamente gli art. 7, 8, 9 e l'ultima pagina degli accordi,
adducendo che la versione integrale del contratto contiene
aspetti di dettaglio particolarmente riservati e che come tali
dovrebbero restare confidenziali.
I tre citati articoli prevedono quanto segue:
"artikel 7
Schadenerledigunq
1. Die Schadenmeldungen sind von der Y
unverzüglich an
die z.
weiterzuleiten, Todesfälle sind umgehend, spätestens
innert 46 Stunden, telegraphisch oder telefonisch zu meiden.
2. Die Schadenmeldung hat nach folgendem Prinzip zu erfolgen:
sprechenden 1 v7chad C1 tat IGCRJ_ C. 1^^ UCI L.
durch die
Y
eine Kopie des Versicherungsausweises einzureichen,
aus welcher die Versicherungssumme sowie der
Versicherungsbeginn ersichtlich sind.
3. Die Schadenfälle werden grundsätzlich durch die Z.
direkt
erledigt. DieY
wird über jede Schadenerledigung orientiert.
Artikel 8
Kündigung im Schadenfall
Nach jedem Schadenfall_ für den eine Enstchädigung geschuldet
wird, kann die Y
den Vertrag kündigen, und zwar spätestens
wenn sie von der Auszahlung der Entschädigung Kenntnis erhalten
hat.
Die Haftung der Z.
erlischt mit dem Eintreffen der Mitteilung bei
der Z.
in diesem Fall hat raschmöglichst eine definitive Abrechnung über die
geschuldete Prämie zu erfolgen.
Die Z.
verzichtet ausdrücklich auf das Kündigungsrecht im
Schadenfall.
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Artikel 9
Die z.
vergütet der A
eine laufende Provision von
35% der einkassierten Prämien auf alten Versicherten-Kategorien.
Für die in den Erweiterungsversicherungen zur Unfallversicherung
nach UVG vorgesehen Rentenversicherungen beträgt die Provision
14,5% der Nettoprämie. Als nettoprämie gelten 81,6% der
Tarifprämie."
2.4. Nel caso di specie, con la sua petizione l'assicurato,
prevalendosi in particolare dell'art. 13 CGA, chiede che la
Y
SA venga condannata al pagamento di fr. 60'000 oltre
interessi per l'infortunio subito nel 1997.
Va anzitutto rammentato, e ciò non è del resto contestato in
concreto, che le condizioni generali d'assicurazione sono parte
integrante del contratto d'assicurazione (B. Viret, Assurances-
maladie complémentaires et loi sur le contrat d'assurance, in:
Recueil de travaux en l'honneur de la Société suisse de droit des
assurances, ed. IRAL 1997, pag. 666 seg., in particolare pag.
673).
Un contratto d'assicurazione deve essere interpretato ricercando
la reale e concorde volontà delle pa rti (DTF 112 Il 253) e alla
luce del principio della buona fede (DTF 115 II 268; B. Viret, op.
cit. pag. 92). Se questa non può essere stabilita, occorre
fondarsi sulla loro presunta e probabile volontà, secondo il
principio della buona fede e considerare tutte le circostanze che
hanno portato alla conclusione del contratto. Ci si atterrà all'uso
generale e quotidiano de lla lingua, con la riserva di accezione
tecniche proprie al rischio ritenuto (DTF 118 11 342; JdT 1996 I
128; DTF 115 11268; SJ 1992 623 citate in B. Carron, La loi
fédérale sur le contrat d'assurance, Fribourg 1997 pag. 72).
L'interpretazione dì una clausola - ovvero la sua valutazione alla
luce del contenuto e dello scopo del contratto - è un'operazione
sempre necessaria affinché si possa determinarne la portata
(Rep 1993 213ss; DTF 112 Il 253ss; A. Maurer,
Privatversicherungsrecht 1986, p. 231; DTF 116 11 345;
Roelli/Keller, Kommentar z. BG über den Versicherungsvertrag,
ed 1968 p. 459).
Come emerge dagli art. 1 e 2 CGA (consid. 2.3.), assicuratore
delle prestazioni per le quali l'attore chiede il pagamento è la
z.

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Tutte le norme delle CGA fanno infatti solo riferimento alla
z
, eccetto quelle relative all'incasso dei premi e alla notifica
delle comunicazioni.
La convenuta funge unicamente da intermediario per l'incasso
dei premi e.per le notifiche delle informazioni alla z
da parte
degli assicurati.
•
Nell'art. 9 figura a quanto ammonta la garanzia massima della
z
in caso di incidenti di volo; gli art. 11 e 13 indicano la
z
quale debitrice della somma assicurata in caso di mo rte o
d'invalidità; l'art. 14 prevede che la z
si assume una pa rte
dei costi di riformazione professionale in relazione ad un
infortunio; nell'art. 16 sono . enumerate le condizioni per
l'istituzione di una commissione di medici, composta oltre che da
un medico scelto dall'assicurato, anche da un medico scelto
dalla z
; nell'art. 17 viene indicato che vanno fatte
all'Y
le comunicazioni per ogni infortunio accaduto che
"comporti l'obbligo di prestazioni della z
" e che
l'assicurato è tenuto a sottoporsi ad esami e prescrizioni di
medici designati dalla z
, alla quale va data ogni
informazione; infine l'art. 20 prevede espressamente un fora nel
caso di controversie con la z
Dal contenuto delle condizioni generali emerge che la z
SA
è l'assicuratrice e l'eventuale debitrice delle prestazioni per le
quali l'attore chiede il pagamento di fr. 60'000.
Ciò emerge anche dall'accordo di risarcimento danni, su ca rta
intestata della z
, sottoposto all'assicurato.
lnfatti, in calce all'accordo, non sottoscritto dall'interessato, figura
unicamente uno spazio destinato alla firma della z
Versicherungen AG e dell'assicurato e viene indicato che con il
pagamento dell'importo tutte le rivendicazioni derivanti dal
sinistro verso la z
come pure verso la cassa malati Y
Versicherungen AG dalle assicurazioni infortuni in caso di morte
ed invalidità sono considerate come integralmente risarcite.
L'Helsana per contro agisce quale rappresentante della z
sia nella conclusione del contratto che nella notifica delle
comunicazioni e del pagamento dei premi, ma non è la debitrice
della prestazione chiesta dall'attore.
In concreto, ci sono analogie con la coassicurazione
("Mitversicherung"), nella quale il medesimo rischio viene
ripartito tra più assicuratori e le trattative vengono condotte
unicamente da un assicuratore che possiede il potere di

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rappresentanza e conclude il contratto anche a nome del
coassicuratore (Iten Michael, Der private Versicherungsvertrag:
Der Antrag und das Antragsverhältnis, Fribbrgo 1999, pag. 5; R.
Nebel, Rechtliche Aspekte der Mitversicherung, SVZ 1995 pag.
281 segg.). La differenza rispettò alla riassicurazione consiste
nel fatto che il contratto di riassicurazione non crea alcuna
relazione giuridica tra assicurato e riassicuratore. Il contratto di
riassicurazione consiste in un contratto tramite il quale il primo
assicuratore trasmette. una parte del rischio ad un altro
assicuratore, il riassicuratore (cfr. DTF 107 11 196, consid. 2 pag.
198). II Tribunale federale a questo proposito ha rilevato che:
"La part du risque que le premier assureur conserve pour lui est
désignée par le terme de "plein", "maximum" ou "Selbstbehalt". Son
montant dépend des circonstances les plus diverses. La pratique a
développé des formes variées pour la participation du réassureur. La
façon dont le contrat de réassurance est organisé dans un cas
particulier se détermine avant tout sur la base de considérations
commerciales et relevant de la technique de l'assurance. Les
prestations contractuelles consistent, comme dans les autres contrats
d'assurance, dans le paiement d'une prime par le premier assureur et
dans le versement d'un dédommagement par le réassureur en cas de
sinistre. En règle générale, c'est une part de la prime de base,
proportionnelle à la participation du réassureur du risque en cas de
sinistre, qui lui est versée; de plus, le réassureur doit bonifier une
provision, représentant sa part aux frais du premier assureur. Le
réassureur partage le sort du premier assureur. C'est celui-ci qui
règle le cas avec l'assuré en cas de sinistre, sans que le réassureur
puisse participer aux discussions. Le réassureur est ainsi lié par la
façon dont le premier assureur conduit l'affaire. C'est ce qu'on appelle
le devoir de suite (Folgepflicht).
Le contrat de réassurance ne crée de relations juridiques qu'entre les
parties. L'assuré n'a point de prétentions contre le réassureur, et
réciproquement.
(...)
3.- La Cour a établi que si la police cave régissant les rapports entre
les parties doit être considérée comme une coassurance tacite, elle
reprend les termes de l'assurance de base et les incorpore par un
simple renvoi, c'est-à-dire qu'elle suit le contrat principal dans ses
renouvellements tacites. La coassurance tacite doit se qualifier de
réassurance au sens large en ce sens qu'à l'insu du preneur originel
(...) l'un des assureurs principaux (...) reporte une partie du risque
qu'il assume, en vertu de la coassurance expresse, sur une autre
société d'assurance (...).
(• •)
Contrairement à ce qu'ont cru pouvoir dire les autorités cantonales, il
n'y a pas d'antinomie entre les mots "police cave" et l'expression "par
voie de la réassurance". Les deux termes manifestent que la
convention ne crée aucun droit ni aucune obligation entre le preneur
originaire N
et le réassureur la E
. Le contrat passé
entre les parties le 27 mai 1966, concernant la répartition d'un risque

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assumé par la No
ien faveur de F
, et partiellemnt
réassuré par la No
auprès de la E
(dont la Cour ne parle
pas, mais dont elle retient implicitement l'existence dans la mesure
où elle se réfère à l'entier des constatations de première instance qui
en fait état), a les mêmes caractéristiques que la convention ici en
cause. Il comporte aussi les termes de police cave d'où l'on doit
déduire, selon les constatations de fait, que le preneur originel n'en
avait pas connaissance, ce qui est une des caractéristiques de la
réassurance au sens large. (...)"
Nel caso di specie, a mente del TCA, va escluso che l'accordo
tra la z
e l'y sia un contratto di riassicurazione,
rilevato come l'assicurato, tramite le CGA, era a conoscenza
della circostanza che assicuratore delle prestazioni per la quali
chiede il pagamento è laz
. inoltre, la z
assicura tutto il
danno, mentre in caso di riassicurazione, generalmente, il
riassicuratore si assume solo parte del rischio, rimanendo il resto
a carico dell'assicuratore originale (cfr. DTF 107 11 196 s
).
inoltre, iì riassicuratore segue la sorte dell'assicuratore diretto,
nel senso che spetta a quest'ultimo regolare il caso con
l'assicurato in caso di sinistro senza che il riassicuratore possa
partecipare alle discussioni (cfr. DTF 107 196). In concreto la
z
è intervenuta direttamente proponendo all'assicurato il
pagamento di fr. 13'200 a tacitazione di qualsiasi ulteriore
pretesa.
Vi sono per contro, come già detto, delle analogie con la
"coassicurazione", nel senso che l' y
agisce quale tramite
tra l'assicurato e la z
per quel che concerne le trattative e la
conclusione del contratto, la ricezione delle notifiche in caso di
infortunio, l'incasso dei premi, mentre assicuratore e debitore
delle prestazioni in caso di mo rte ed invalidità è la z
(dr.
Nebel, op. cit., pag. 282).
Secondo la dottrina le caratteristiche della coassicurazione sono
infatti le seguenti:
"Bei der Aushandlung und Abwicklung von Mitversicherungsverträgen
kommt dem führenden Versicherer eine Leitfunktion zu. Er setzt die
Prämien und Vertragsbedingungen fest und übernimmt zumeist die
Risikobeurteilung und Schadenregulierung. Kehrseite dieser
exponierten Stellung sind gewisse Haftungsrisiken gegenüber den
Mitversicherern. Der führende Versicherer ist erster Ansprechpartner
des Versicheungsnehmers. Bei der Wahl des führenden Versicheres
spielt dessen Reputation im Markt eine wichtige Rolle.
ln der Erstversicherung ist es üblich, dass die Mitversicherer dem
führenden Versicherer für dessen Aufwand eine Führungsprovision
entrichten." (Nebel, op. cit., pag. 282)

Per il Tribunale cantonale delle assicurazioni
il presidente
Il s retario
Dani - - ' att. eo

FabioiZocchetti
.^
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Circa la conclusione del contratto da pa rte dell'assicuratore, in
nome del coassicuratore la dottrina rammenta che in tal caso
valgono le norme relative alla rappresentazione (Nebel, op. cit.,
pag. 286). Circa la responsabilitä invece:
"Die Mitversicherer werden gegenüber dem Versicherungsnehmer
nur für ihre vertraglich vereinbarte Quote verpflichtet. Sie sind
Teilschuldner und nicht Solidarschuldner." (Nebel, op. cit., pag. 288)
A mente del TCA, peri motivi sopra esposti, nel caso di specie
l'Y
SA ha agito quale rappresentante della z
SA
(circostanza che poteva già apparire più chiaramente nella
polizza d'assicurazione), z
che risponde del verificarsi dei
rischi figuranti nelle CGA ed oggetto della petizione in esame.
L'Y
SA non è invece debitrice dell'importo chiesto
dall'assicurato.
Ne discende l'irricevibilità della petizione.
In queste circostanze diventano prive di oggetto le richieste di
assunzione di ulteriori prove per la determinazione del grado
d'invalidità dell'insorgente e la congiunzione dell'istruttoria con
l'incarto
Per questi motivi
dichiara e pronuncia
1.- La petizione è irricevibile.
2.- Non si percepisce tassa di giustizia, mentre le spese sono poste
a carico dello Stato.
3.- Intimazione alle parti.
Contro il presente giudizio è dato ricorso per riforma al Tribunale
federale di Losanna ai sensi degli art. 43seg della Legge
federale sull'organizzazione giudiziaria (OG).