ch_vb · 86.240 · 1988-10-06 · de


6. Oktober 1988 
N
1459
Parlamentarische Initiative (Eggli-Winterthur)
#ST# 86.240
Parlamentarische Initiative
(Eggli-Winterthur)
Artikel 325 OR. Aenderung
Initiative parlementaire
(Eggli-Winterthour)
Article 325 CO. Révision
Wortlaut der Initiative vom 10. Dezember 1986
Der heutige Artikel 325 OR wird aufgehoben und an dessen
Stelle folgender neuer Artikel 325 OR geschaffen:
Art. 325 OR (neu)
Die Abtretung oder Verpfändung künftiger Lohnforderun-
gen ist unzulässig.
Texte de l'initiative du 10 décembre 1986
L'actuel article 325 CO est abrogé et remplacé par le nouvel
article 325 CO suivant:
Art. 325 CO (nouveau)
Un salaire futur ne peut être cédé ni mis en gage.
Herr Stucky unterbreitet im Namen der Petitions- und
Gewährleistungskommission den folgenden schriftlichen
Bericht:
1. Die Petitions- und Gewährleistungskommission befasste
sich am 3. September mit der parlamentarischen Initiative.
Sie gab dem Initianten, der nicht Mitglied der Kommission
ist, Gelegenheit, sich zu seinem Vorstoss zu äussern (Art.
21quinquies des Geschäftsverkehrsgesetzes).
Der Initiant begründet seinen Vorstoss wie folgt (Zusam-
menfassung):
Der Ständerat hat in der Wintersession 1986 in der Schluss-
abstimmung das Konsumkreditgesetz abgelehnt. Damit
wurde unter anderen wichtigen sozialen Postulaten auch
das Verbot der Lohnzession abgelehnt.
Meine parlamentarische Initiative hat zum Ziel, dieses Ver-
bot durch die Revision der entsprechenden Bestimmung
des Obligationenrechts gesetzlich zu verankern. Dabei geht
es mir vor allem darum, Lohnzessionen bei Abzahlungs-und
Kleinkreditgeschäften zu verbieten. Die Not, zu welcher die
Aufnahme von - oft mehreren - Kleinkrediten führen kann,
ist bekannt: Hohe Zinsen und Lohnzessionen führen immer
wieder dazu, dass Einzelpersonen oder Familien ihren
Lebensunterhalt nicht mehr bestreiten können und auf die
staatliche Sozialhilfe angewiesen sind. Diese hat dann mit
hohem finanziellem und personellem Aufwand für die Woh-
nung und den täglichen Bedarf der Betroffenen sowie für
die Sanierung der Schulden zu sorgen.
Die Erfahrung wird immer wieder gemacht, dass Kleinkre-
dite leichtfertig, d. h. ohne genügende Abklärungen über die
Bonität des Schuldners, gewährt werden. Deshalb sahen
Bundesrat und Nationalrat eine gesetzliche Regelung des
Kleinkreditwesens im Konsumkreditgesetz vor. Unter dem
Druck der entsprechenden Vorschläge ging der Verband
Schweizerischer Kreditbanken und Finanzierungsinstitute
eine Konvention ein. Er gab nach dem Scheitern des Kon-
sumkreditgesetzes im Ständerat der Presse folgende Erklä-
rung ab:
«Die schweizerischen Konsumkreditinstitute erachten den
Entscheid des Ständerates als eine verbindliche Verpflich-
tung zur Wahrnehmung ihrer geschäftsspezifisch beding-
ten, erhöhten sozialpolitischen Verantwortung. Um die
wesentlichsten, vom Gesetzgeber ursprünglich angestreb-
ten Sozialpostulate zu verwirklichen, unterziehen sich alle
massgebenden schweizerischen Konsumkreditanbieter fol-
genden freiwilligen Einschränkungen, die im Rahmen einer
Konvention der Schweizerischen Bankiervereinigung fest-
gehalten und überwacht werden und sich bekanntlich
bereits seit einigen Jahren bewähren:
Die Konsumkreditinstitute verzichten auf die Vereinbarung
von Lohnzessionen in Konsumkreditverträgen.
Die Konsumkreditinstitute verwenden ausschliesslich Norm-
verträge, die den Konsumentenschutzanliegen nach voll-
ständiger Konsumenteninformation gerecht werden. Diese
Verträge informieren den Kreditnehmer u.a. über die Kredit-
kosten in Franken und Jahresprozenten.
Die Konsumkreditinstitute verpflichten sich zu folgenden
Einschränkungen ihrer Werbung:
- Der Umfang der Pressewerbung wird auf dem Stand des
Jahres 1980 eingefroren. Die bankengesetzlichen Revisions-
stellen prüfen die Einhaltung dieses Budgets.
-Häufigkeit des Erscheinens und Grosse der Inserate in
Tageszeitungen und Zeitschriften sind limitiert.
-Die Konsumkreditinstitute verzichten auf Direktwerbeak-
tionen mittels adressierter oder nicht adressierter Werbe-
briefe oder Drucksachen an Personen, die in keinem Kon-
takt zur Bank stehen.
-Die Konsumkreditinstitute verzichten auf jegliche Wer-
bung an Fernsehen und Radio.
Es entspricht ferner der erwerbswirtschaftlichen Orientie-
rung der Konsumkreditinstitute, eine auf Risikominimierung
ausgerichtete Kreditpolitik zu verfolgen. Zu diesem Zweck,
aber vor allem auch aufgrund ihres sozialpolitischen Auf-
trags verpflichten sich die Konsumkreditinstitute zur Sorg-
falt in der Kreditgewährung, indem sie mit Respekt vor der
Konsumentenpersönlichkeit umfangreiche Abklärungen zur
wirtschaftlichen und persönlichen Situation der Kreditsu-
chenden treffen und Kredite gewähren, die in angemesse-
nem Verhältnis zur Leistungsfähigkeit des Konsumenten
stehen.»
Dazu ist folgendes zu bemerken:
Ende 1985 bestand dieser Verband aus 32 Instituten, 3
Institute sind in der Zwischenzeit ausgetreten. Im Tessin ist
z. B. kein einziges Institut Mitglied dieses Verbandes, aber
auch zahlreiche Kleinkreditinstitute aus anderen Landestei-
len sind dem Verband nicht beigetreten. Die Aufnahme von
Kleinkrediten mit Lohnzession findet heute daher noch täg-
lich statt. Auch haben Kreditsuchende, denen eine abschlä-
gige Antwort erteilt worden ist, die Möglichkeit, auf ein
anderes Institut auszuweichen. Im übrigen weisen auch die
in vielen Zeitungen erscheinenden Inserate daraufhin, dass
heute noch, trotz der Konvention des Verbandes Schweize-
rischer Kreditbanken und Finanzierungsinstitute vom Jahre
1981, Kleinkreditverträge mit Lohnzessionen abgeschlossen
werden.
Meine Initiative will die Lohnzession bei Kreditgeschäften
verbieten. Nach der heutigen Regelung in Artikel 325 OR gilt
die Beschränkung auf pfandbare Lohnforderungen jedoch
nicht für familienrechtliche 
Verpflichtungen. Ob diese
Beschränkung beibehalten werden soll oder nicht wird sich
- falls Kommission und Rat meiner Initiative Folge geben -
bei der materiellen Beratung dieses Vorstosses zeigen.
Die Lohnzession stellt auch eine Diskriminierung den übri-
gen Gläubigern gegenüber dar, denn sie gibt Anspruch auf
eine 100-Prozent-Befriedigung.
Das Verbot der Lohnzession hat im übrigen bereits beim
Bundesgesetz über die Alters- und Hinterlassenenversiche-
rung Eingang gefunden.
2. In einer allgemeinen Aussprache stellte die Kommission
fest, dass sie dem Grundgedanken der parlamentarischen
Initiative zustimmen kann.
Sie erachtet jedoch den Initiativtext als zu absolut: Insbe-
sondere hinsichtlich des zweiten Absatzes von Artikel 325
OR, der die familienrechtlichen Verpflichtungen zum
Gegenstand hat, machte sie daher gewisse Vorbehalte.
Nach einer ersten Prüfung neigt sie zur Auffassung, dass
diese Forderungen sowie deren Verpfändung im Gesetz
weiterhin eine Sonderstellung behalten sollen. Diese Frage
und jene einer eventuellen Beschränkung des Verbotes der
Lohnzession auf Kleinkredite oder äquivalente Geschäfte
sollen jedoch, falls der Nationalrat beschliesst, der parla-
mentarischen Initiative Folge zu geben, bei der materiellen
Prüfung dieses Vorstosses zu klären sein:

Initiative parlementaire (Eggli-Winterthour)
1460
N 
6 ocl obre 1988
M. Stucky présente au nom de la Commission des pétitions
et de l'examen des constitutions cantonales le rapport écrit
suivant:
1. La Commission des pétitions et de l'examen des constitu-
tions cantonales a étudié cette initiative parlementaire le
3 septembre. Elle a donné l'occasion à son auteur, qui ne
fait pas partie de ses membres, de s'exprimer à son sujet
(art. 21quinquies LRC).
L'auteur de l'initiative développe celle-ci comme il suit (ré-
sumé):
Au cours de la session d'hiver 1986, le Conseil des Etats a
rejeté en vote final un projet de loi sur le crédit à la consom-
mation. De ce fait, il a également rejeté, avec d'autres
postulats importants à caractère social, l'interdiction de
céder le salaire.
Mon initiative parlementaire a pour objet d'insérer cette
interdiction dans la loi, par la révision des dispositions y
relatives du code des obligations. En l'occurrence, il s'agit
avant tout d'interdire la cession du salaire dans les ventes à
tempérament et les affaires portant sur de petits crédits. On
sait à quelles difficultés peut mener l'obtention de petits
crédits, qui souvent s'accumulent: Les intérêts élevés et les
cessions de salaire font que bien des familles ou des per-
sonnes seules ne sont plus en état de subvenir à leurs
besoins et doivent s'adresser à l'assistance sociale. Celle-ci
est alors obligée d'assurer, au prix de lourds sacrifices
financiers et d'un travail considérable, l'hébergement et
l'entretien quotidien des intéressés et de veiller à l'assainis-
sement de leurs dettes.
On constate régulièrement que les petits crédits sont sou-
vent accordés à la légère, sans que l'on établisse si le
débiteur est solvable. Pour cette raison, le Conseil fédéral et
le Conseil national ont prévu une réglementation des petits
crédits dans la loi sur le crédit à la consommation. Sous la
pression des propositions faites, l'Association suisse des
banques de crédit et établissements de financement a
conclu une convention. Après l'échec du projet de loi sur le
crédit à la consommation au Conseil des Etats, cette asso-
ciation a fait la déclaration suivante à la presse: «Les institu-
tions suisses de crédit à la consommation considèrent la
décision du Conseil des Etats comme un engagement à
prendre conscience de leurs responsabilités particulière-
ment importantes, dues à leur profession, sur le plan socio-
politique. Afin de réaliser les principaux postulats sociaux
voulus initialement par le législateur, tous les instituts
importants qui, en Suisse, proposent des crédits à la
consommation, acceptent volontairement les restrictions
suivantes fixées dans le cadre d'une convention de l'Asso-
ciation suisse des banquiers; l'application de ces principes
est contrôlée et a, comme il est notoire, donné satisfaction
depuis quelques années déjà: les instituts qui fournissent
des crédits a la consommation renoncent à convenir de
cession de salaires dans leurs contrats.
Ces instituts concluent uniquement des contrats établis
selon certaines normes, compte tenu des intérêts de la
protection des consommateurs, qu'ils informent de façon
détaillée auparavant. Grâce à ces contrats, les emprunteurs
sont notamment renseignés sur le coût du crédit en francs
et en pourcentages annuels.
Les institutions s'engagent à restreindre leur publicité de la
façon suivante:
- La publicité dans la presse ne doit pas être développée, la
situation en 1980 étant déterminante. Les offices de révision
prévus par la loi sur les banques veillent à ce que les
budgets soient conformes à cette obligation.
- La fréquence de parution et la grandeur des annonces
dans la presse quotidienne et dans les revues font l'objet
d'une réglementation.
- Les instituts de crédit à la consommation renoncent à la
publicité directe (lettres avec ou sans adresse, imprimés)
auprès de personnes avec lesquelles elles ne sont pas en
relations d'affaires.
-Ces instituts renoncent également à toute publicité à la
télévision et à la radio.
L'activité de ces instituts étant axée sur la rentabilité, ils
adoptent une politique tendant à réduire les risques autant
que faire se peut. A cet effet, mais surtout en raison de leur
mandat socio-politique, ils s'engagent à faire preuve de
prudence lors de l'octroi de crédits, à procéder, tout en
respectant la personnalité des emprunteurs, à des enquêtes
détaillées sur la situation économique et personnelle de
ceux-ci et à n'accéder aux demandes que dans la mesure où
elles correspondent aux possibilités du consommateur.
Il convient de faire les remarques suivantes à ce sujet: A la
fin de 1985, l'association précitée comprenait 3!ï instituts;
entre-temps, 3 instituts l'ont quittée. Au Tessin par exemple,
aucun établissement ne fait partie de cette organisation;
dans d'autres parties du pays également, de nombreux
établissements fournissant de petits crédits n'y ont pas
adhéré. L'obtention de petits crédits avec cession de salaire
se fait donc quotidiennement. Les emprunteurs qui n'ont
pas obtenu un crédit ont donc la possibilité de s'adresser à
un autre institut. D'ailleurs, il ressort des annonces parais-
sant dans de nombreux journaux, qu'actuellement encore,
en dépit de la convention signée par l'Association suisse des
banques de crédit et établissements de financement en
1981, des contrats portant sur de petits crédits continuent à
être conclus moyennant des cessions de salaire.
Mon initiative a pour objet d'interdire la cession de salaire
dans les contrats de petits crédits. Selon la réglementation
actuelle de l'article 325 CO, la restriction qui prévoit qu'on
ne peut valablement céder ni mettre en gage le saJaire futur
que dans la mesure où il est saisissable, ne s'applique pas
aux obligations relevant du droit de la famille. L'examen de
mon initiative quant au fond révélera s'il y a lieu de maintenir
cette restriction - si la commission et la Chambre donnent
suite à mon initiative.
La cession de salaire constitue aussi une discrimination des
autres créanciers, car elle donne droit à une couverture à
100 pour cent.
L'interdiction de la cession du salaire a d'ailleurs été intro-
duite dans la loi fédérale sur l'assurance-vieillesse et survi-
vants.
2. Au cours d'un débat général, la commission a décidé
d'accepter en principe la présente initiative parlementaire.
Elle considère cependant que le libellé est trop catégorique:
notamment en ce qui concerne le 2e alinéa de l'article 325
CO, qui a trait aux obligations relevant du droit de la famille,
elle fait certaines réserves. A la suite d'un premier examen,
elle tend à considérer que ces demandes, ainsi que la
cession de salaire lors de l'octroi de petits crédits ou de la
conclusion d'affaires analogues doivent toutefois, si le
Conseil national décide de donner suite à l'initiative parle-
mentaire, être clarifiées lors de l'examen de l'intervention
quant au fond.
Antrag der Kommission
Die Petitions- und Gewährleistungskommission beantragt
einstimmig, der parlamentarischen Initiative von National rat
Eggli-Winterthur Folge zu geben.
Proposition de la commission
La Commission des pétitions et de l'examen des constitu-
tions cantonales propose à l'unanimité de donner suite à
l'initiative parlementaire de M. Eggli-Winterthour.
Präsident: Ein anderer Antrag liegt nicht vor.
Sie haben zugestimmt.
Die Petitions- und Gewährleistungskommission wird den
Büros noch beantragen müssen, ob eine Kommission einzu-
setzen oder ob diese Revision vom Bundesrat mit einer
Motion verlangt werden sollte.
Zustimmung - Adhésion

Schweizerisches Bundesarchiv, Digitale Amtsdruckschriften
Archives fédérales suisses, Publications officielles numérisées
Archivio federale svizzero, Pubblicazioni ufficiali digitali
Parlamentarische Initiative (Eggli-Winterthur) Artikel 325 OR. Aenderung
Initiative parlementaire (Eggli-Winterthour) Article 325 CO. Révision
In
Amtliches Bulletin der Bundesversammlung
Dans
Bulletin officiel de l'Assemblée fédérale
In
Bollettino ufficiale dell'Assemblea federale
Jahr
1988
Année
Anno
Band
III
Volume
Volume
Session
Herbstsession
Session
Session d'automne
Sessione
Sessione autunnale
Rat
Nationalrat
Conseil
Conseil national
Consiglio
Consiglio nazionale
Sitzung
15
Séance
Seduta
Geschäftsnummer
86.240
Numéro d'objet
Numero dell'oggetto
Datum
06.10.1988 - 08:00
Date
Data
Seite
1459-1460
Page
Pagina
Ref. No
20 016 720
Dieses Dokument wurde digitalisiert durch den Dienst für das Amtliche Bulletin der Bundesversammlung.
Ce document a été numérisé par le Service du Bulletin officiel de l'Assemblée fédérale.
Questo documento è stato digitalizzato dal Servizio del Bollettino ufficiale dell'Assemblea federale.