# Swiss Caselaw Document

**Case Identifier:** 623de92b-17c1-5deb-8693-678a0190f9b3
**Source:** Graubünden (GR)
**Court Level:** cantonal
**Decision Date:** 
**Language:** it
**Title:** Graubünden Verwaltungsgericht Praxis des Verwaltungsgerichts (PVG) 00.00.0000 PVG 2016 11
**Docket/Reference:** 
**URL:** https://entscheidsuche.ch/docs/GR_Gerichte/GR_VG_006_PVG-2016-11_0000-00-00.pdf

## Full Text

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Zusatzversicherung 8
Assicuranza cumplementara Assicurazione 
complementare

Assicurazione malattia. Indennità giornaliere secondo la 
LCA dopo la cessazione del rapporto d’impiego.
– Dopo la cessazione dell’impiego occorre distinguere tra la 

questione della copertura assicurativa e quella dell’ul- 
teriore erogazione di prestazioni (cons. 3).

– Sotto l’egida della LAMal, non vi è alcun obbligo di ul- 
teriore erogazione di prestazioni d’indennità giornaliera 
dopo la fine del rapporto di lavoro mentre, nell’ambito 
dell’assicurazione d’indennità giornaliera privata giusta la 
LCA, gli assicuratori malattia sono in principio tenuti 
all’ulteriore erogazione di prestazioni per quanto le CGA non 
prevedano altrimenti (cons. 4).

– Passaggio dell’assicurazione indennità giornaliera col- 
lettiva a quella individuale; obbligo di informazione (cons. 
5).

Krankenversicherung. Taggeldversicherung gemäss VVG 
nach Beendigung des Arbeitsvertrages.
– Nach Beendigung des Arbeitsvertrages muss unter- 

schieden werden zwischen der Versicherungsdeckung und 
der weiteren Auszahlung von Versicherungsleistun- gen 
(E.3).

– Unter dem KVG gibt es keinen Anspruch auf Taggelder 
nach Beendigung des Arbeitsvertrages; anders ist es in 
der privaten Versicherung gemäss VVG, bei der die 
Versicherung leistungspflichtig ist, es sei denn, die AGB 
sähen etwas anderes vor (E.4).

– Wechsel von der kollektiven zur individuellen Taggeld- 
versicherung; Informationspflicht (E.5).

Considerando in diritto:
3. a) Concretamente si pone la questione di sapere se la

convenuta era tenuta all’erogazione di prestazioni da parte dell’as- 
sicurazione collettiva dopo la cessazione del rapporto d’impiego. 
Con scritto 31 luglio 2014 l’attore disdiva il rapporto di lavoro per il 
31 agosto 2014. La disdetta veniva controfirmata lo stesso giorno

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dal datore di lavoro per cui essa era tempestiva. Il fatto che durante 
il mese di agosto 2014 sia subentrata una inabilità lavorativa non 
ha alcuna ripercussione sul  termine  di  disdetta,  essendo  stata  
la rescissione decisa dal lavoratore e  non  dal  datore  di  lavoro. 
Ne consegue che il rapporto d’impiego cessava a tutti gli effetti il 
31 agosto 2014.

b) Nell’ambito dell’assicurazione collettiva, il singolo di- 
pendente esce dalla cerchia delle persone assicurate con la cessa- 
zione del rapporto di lavoro. A questo punto si pone la questione di 
un’eventuale «ulteriore copertura assicurativa» o di un’«ulteriore 
corresponsione di prestazioni». Questi due concetti vanno chiara- 
mente differenziati, anche se nella prassi non viene sempre opera- 
ta la necessaria distinzione (vedi sul tema Christoph häberli / DaviD 
husmann, Krankentaggeld, Versicherungs- und arbeitsrechtliche 
Aspekte, Berna 2015, marginale 314). Dalla cessazione del rappor- 
to d’impiego non esiste più una copertura assicurativa per tutte   
le nuove malattie che insorgono dopo la fine di detta relazione di 
lavoro. Per mantenere la copertura assicurativa è necessario che 
la persona interessata stipuli un’assicurazione individuale o passi 
ad un’altra assicurazione collettiva. Eccezionalmente può per legge 
persistere una copertura assicurativa anche dopo la cessazione del 
rapporto di lavoro se l’assicurato in determinati casi non è stato 
sufficientemente informato sulla possibilità di passare dall’assicu- 
razione collettiva a quella individuale. L’obbligo di «continuare a 
fornire prestazioni» riguarda invece la necessità per l’assicuratore 
malattia di versare ulteriormente prestazioni per un’inabilità veri- 
ficatasi durante la copertura assicurativa e il suo protrarsi oltre il 
termine di cessazione dell’impiego, ovvero dopo che la persona 
assicurata è uscita dalla cerchia degli assicurati (Christoph  häberli / DaviD 
husmann, op. cit., marginale 315 ss).

4. a) Sotto l’egida della LAMal, non vi è alcun obbligo di 
ulteriore erogazione di prestazioni d’indennità giornaliera e quindi 
con la fine del rapporto di lavoro non cessa solo la copertura as- 
sicurativa, ma anche l’erogazione di prestazioni, giacché nell’assi- 
curazione d’indennità giornaliera facoltativa il diritto all’erogazio- 
ne di prestazioni per malattie intervenute prima della cessazione 
dell’assoggettamento all’assicurazione malattie termina, salvo dis- 
posizione contrattuale contraria, con la fine del contratto d’assicu- 
razione (DTF 125 V 117 cons. 3c e decisione del Tribunale federale  
K 52/02 del 29 ottobre 2002 cons. 3.4 e per una critica a questa pras- 
si  Christoph  häberli / DaviD  husmann,  op. cit.,  marginale  320  e  alfreD 
maurer, Das neue Krankenversicherungsrecht, 1996, p. 42). Giusta

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la prassi del Tribunale federale (DTF 127 III 106 cons. 3b), nell’am- 
bito dell’assicurazione d’indennità giornaliera privata giusta la LCA 
invece, gli assicuratori malattia sono in principio tenuti all’ulteriore 
erogazione di prestazioni per quanto le CGA non prevedano altri- 
menti (esclusione o limitazione del numero di indennità giornalie- 
re).

b) Nell’evenienza in oggetto, l’art. 25 CGA prevede che
«Con l’estinzione della copertura assicurativa cessa il nostro ob- 
bligo di corrispondere prestazioni.» Tale disposizione contrattuale 
esonera pertanto l’assicuratore malattia dall’ulteriore obbligo di 
corrispondere indennità giornaliere oltre il 31 agosto 2014 anche 
per casi di malattia insorti prima della cessazione della copertura 
assicurativa.

5. a) Resta allora da stabilire se l’attore aveva un diritto alla 
continuazione della copertura assicurativa nell’assicurazione indi- 
viduale. Ad eccezione dell’art. 100 cpv. 2 LCA che riguarda gli stipu- 
lanti e gli assicurati disoccupati, la LCA non contiene disposizioni 
sul passaggio dall’assicurazione collettiva a quella individuale. So- 
litamente tale possibilità è però prevista contrattualmente, come è 
il caso nella concreta fattispecie. Giusta l’art. 43 prima frase CGA, 
in caso di uscita dalla cerchia degli assicurati o di risoluzione del 
contratto, l’assicurato residente in Svizzera ha diritto di passare 
all’assicurazione individuale. In applicazione a tale disposto, l’as- 
sicurato avrebbe pertanto potuto passare dall’assicurazione collet- 
tiva a quella individuale e quindi mantenere la propria copertura 
assicurativa.

b) Per l’attore, la cessazione della copertura assicurativa 
sarebbe imputabile all’assicuratore malattia che non lo avrebbe 
tempestivamente informato. La tesi non è corretta. In applicazione 
all’art. 44 CGA, lo stipulante è tenuto ad informare tempestivamen- 
te l’assicurato che lascia l’azienda in merito al diritto di passaggio 
all’assicurazione individuale e al relativo termine. Questi disposti 
riprendono essenzialmente il contenuto dell’art. 3 cpv. 3 LCA il qua- 
le prevede che in caso di contratti collettivi che conferiscono un 
diritto diretto alle prestazioni a persone diverse dallo stipulante, 
questi è tenuto ad informare tali persone sul contenuto essenziale, 
sulle modifiche e sullo scioglimento del contratto. L’assicuratore 
dal canto suo mette a disposizione dello stipulante la documenta- 
zione necessaria a tal fine.

c) Contrariamente a quanto vige nell’ambito dell’assicura-
zione malattie obbligatoria in virtù dell’art. 71 cpv. 2 LAMal, l’assi- 
curatore LCA non ha alcun obbligo di rendere attento il dipendente

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sulla possibilità di passare dall’assicurazione collettiva a quella in- 
dividuale. Il Tribunale federale respinge decisamente un tale obbli- 
go d’informazione argomentando che l’assicuratore LCA che opera 
per l’indennità giornaliera secondo il volume dei salari non cono- 
sce le generalità degli assicurati collettivamente e non ha contatto 
diretto con gli stessi (sentenza del Tribunale federale 5C.41/2001 
del 3 luglio 2001 cons. 2l).

d) Nell’evenienza concreta, a prescindere quindi dal fatto 
che l’assicuratore malattia non era neppure a conoscenza della 
cessazione del rapporto di impiego per il 31 agosto 2014, allo stes- 
so non spettava neppure alcun obbligo di informare l’attore sulla 
possibilità di passare dall’assicurazione collettiva a quella indivi- 
duale. Ne consegue che le pretese avanzate dall’attore nei con- 
fronti dell’assicuratore malattia non meritano accoglienza neppure 
sotto questo aspetto, per cui non si rende neppure necessario sta- 
tuire sull’esistenza o meno di una effettiva inabilità lavorativa dopo 
il 23 settembre 2014.
S 15 115 Sentenza del 23 febbraio 2016