Ngân hàng

Ngân hàng (Tiếng Anh: "bank") là một tổ chức tài chính chấp nhận tiền gửi và định kênh những tiền gửi đó vào các hoạt động cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các thị trường vốn.
Do ảnh hưởng của chúng trong hệ thống tài chính và nền kinh tế, các ngân hàng bị giám sát chặt chẽ bởi các quy định cao theo luật pháp của mỗi nước để tránh việc chúng thực hiện việc lũng đoạn, thao túng nền kinh tế của quốc gia đó. Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều hoạt động theo một hệ thống được gọi là hoạt động ngân hàng dự trữ phân đoạn. Theo hệ thống này, ngân hàng chỉ nắm giữ một phần dự trữ nhỏ (thậm chí là rất nhỏ) của các khoản tiền gửi. Phần còn lại họ cho vay để kiếm lời. Điều này nói chung là tùy thuộc vào các yêu cầu vốn tối thiểu được dựa trên một bộ tiêu chuẩn về vốn, được gọi là Hiệp ước vốn Basel.
Hoạt động ngân hàng theo nghĩa hiện đại của nó đã phát triển từ thế kỷ 14 tại các thành phố giàu có của Ý thời Phục hưng nhưng trong theo nhiều nhà kinh tế học thì đó vẫn chỉ là một sự tiếp nối của những ý tưởng và khái niệm của tín dụng và cho vay bắt nguồn từ thế giới cổ đại. Trong lịch sử hoạt động ngân hàng, một số triều đại ngân hàng đã đóng một vai trò trung tâm trong nhiều thế kỷ.
Lịch sử.
Hoạt động ngân hàng theo nghĩa hiện đại của từ này có thể được truy nguồn tới nước Ý thời trung cổ và đầu Phục Hưng, đến các thành phố giàu có ở phía bắc như Firenze, Lucca, Siena, Venice và Genoa. Các Bardi và các gia đình Peruzzi thống trị hoạt động ngân hàng trong Florence thế kỷ 14, bằng cách thành lập chi nhánh ở nhiều nơi khác của châu Âu. Một trong những ngân hàng nổi tiếng nhất của Ý là Ngân hàng Medici, được thành lập bởi Giovanni di Bicci de' Medici năm 1397. ngân hàng tiền gửi nhà nước được biết đến sớm nhất, Banco di San Giorgio (Bank of St. George), được thành lập năm 1407 tại Genoa, Ý.
Ngân hàng lâu đời nhất còn tồn tại là Monte dei Paschi di Siena, trụ sở chính tại Siena, Ý, đã hoạt động liên tục kể từ năm 1472. Tiếp sau đó là Berenberg Bank của Hamburg (1590) và Sveriges Riksbank của Thụy Điển (1668).
Nguồn gốc của từ này.
Từ "bank" đã được vay mượn trong tiếng Anh trung cổ từ tiếng Pháp trung cổ "banque", từ tiếng Ý cổ "banca", từ Old High German "banc, bank" "ghế, quầy". Các ghế đã được sử dụng như các cái bàn hay các quầy giao dịch trong thời kỳ Phục hưng bởi những nhà hoạt động ngân hàng Florentine, những người đã từng tiến hành các nghiệp vụ của họ trên mặt những chiếc bàn được phủ khăn trải bàn màu xanh lá cây.
Một trong những món cổ vật lâu đời nhất được tìm thấy cho thấy các hoạt động đổi tiền là một đồng tiền drachm Hy Lạp bằng bạc từ Trapezus thuộc địa của Hy Lạp cổ đại trên Biển Đen, hiện đại Trabzon, 350-325 trước Công nguyên, được trưng bày trong Bảo tàng Anh tại Luân Đôn. Đồng xu cho thấy một bàn của người làm ngân hàng ("trapeza") đầy tiền xu, một sự chơi chữ tên của thành phố. Trong thực tế, ngay cả ngày nay trong tiếng Hy Lạp hiện đại từ trapeza ("Τράπεζα") có nghĩa đồng thời là bàn và ngân hàng.
Định nghĩa.
Định nghĩa của một ngân hàng khác nhau giữa các nước. Xem trang quốc gia có liên quan (dưới đây) để biết thêm thông tin.
Theo thông luật Anh, người hoạt động ngân hàng được định nghĩa là người thực hiện kinh doanh hoạt động ngân hàng, được xác định là:
Hoạt động ngân hàng.
Các hoạt động tiêu chuẩn.
Các ngân hàng hành động như các đại lý thanh toán bằng cách quản lý các tài khoản séc hoặc vãng lai cho khách hàng, trả tiền các séc được rút bởi khách hàng tại ngân hàng, và thu các séc gửi vào tài khoản vãng lai của khách hàng. Các ngân hàng cũng cho phép khách hàng thanh toán qua các phương thức thanh toán khác như thanh toán bù trừ (ACH), chuyển khoản trong nước hoặc chuyển khoản quốc tế, EFTPOS và máy rút tiền tự động (ATM).
Các ngân hàng vay tiền bằng cách nhận các khoản tiền được ký quỹ trên các tài khoản vãng lai, nhận tiền gửi kỳ hạn và phát hành các chứng khoán nợ như tiền giấy và trái phiếu. Các ngân hàng cho vay tiền bằng cách ứng trước cho khách hàng trên tài khoản vãng lai, cho vay trả góp, đầu tư vào chứng khoán nợ có thể giao dịch trên thị trường và các hình thức cho vay tiền khác.
Các ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán khác nhau, và một tài khoản ngân hàng được coi là thứ không thể thiếu của hầu hết các doanh nghiệp và cá nhân. Các tổ chức phi ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán như các công ty chuyển tiền thường không được coi là một sự thay thế thích hợp cho một tài khoản ngân hàng.
Các ngân hàng có thể tạo ra tiền mới khi họ cho vay. Các khoản vay mới trên toàn hệ thống hoạt động ngân hàng tạo ra tiền gửi mới ở những nơi khác trong hệ thống. Cung tiền này thường được tăng bởi hành vi cho vay và giảm đi khi các khoản vay được hoàn trả nhanh hơn so với những khoản vay mới được tạo ra. Ở Vương quốc Anh từ năm 1997 đến 2007, đã có một sự gia tăng lớn trong việc cung cấp tiền, chủ yếu là do ngân hàng cho vay nhiều hơn, điều này được dùng để đẩy giá bất động sản và tăng nợ tư nhân. Số tiền trong nền kinh tế được đo bằng M4 ở Anh đã tăng từ 750 tỷ bảng Anh lên 1700 tỷ bảng Anh từ năm 1997 đến năm 2007, phần lớn sự gia tăng này do ngân hàng cho vay. Nếu tất cả các ngân hàng tăng cho vay của họ cùng nhau, sau đó họ có thể mong đợi các tiền gửi mới để trả lại cho họ và số tiền trong nền kinh tế sẽ tăng lên. Cho vay quá mức hoặc nguy hiểm có thể làm cho những người vay vỡ nợ, các ngân hàng sau đó trở nên thận trọng hơn, do đó, cho vay ít hơn và do đó ít tiền để nền kinh tế có thể đi từ sự bùng nổ tới phá sản như đã xảy ra ở Anh và nhiều nền kinh tế phương Tây khác sau năm 2007.
Các kênh.
Các ngân hàng cung cấp nhiều kênh khác nhau để truy cập vào hoạt động ngân hàng và các dịch vụ khác của họ:
Mô hình kinh doanh.
Một ngân hàng có thể tạo ra doanh thu theo nhiều cách khác nhau bao gồm tiền lãi, các phí nghiệp vụ và tư vấn tài chính. Phương pháp chính là thông qua tính phí tiền lãi trên phần vốn cho các khách hàng vay. Lợi nhuận ngân hàng từ sự khác biệt giữa mức tiền lãi nó trả cho tiền gửi và các nguồn vốn khác, và mức tiền lãi nó tính phí trong hoạt động cho vay của mình.
Sự khác biệt này được gọi là chênh lệch giữa chi phí cấp vốn và lãi suất cho vay. Trong lịch sử, khả năng lợi nhuận từ các hoạt động cho vay là có tính chu kỳ và phụ thuộc vào nhu cầu và sức mạnh của khách hàng vay và giai đoạn của chu kỳ kinh tế. Các phí và tư vấn tài chính là luồng thu nhập ổn định hơn và do đó các ngân hàng đã chú trọng hơn vào những dòng doanh thu này để làm mịn hiệu quả tài chính của họ.
Trong 20 năm qua các ngân hàng Mỹ đã thực hiện nhiều biện pháp để đảm bảo rằng họ vẫn có thể có lợi nhuận trong khi đáp ứng các điều kiện thị trường ngày càng thay đổi.
Đầu tiên, điều này bao gồm Đạo luật Gramm-Leach-Bliley, cho phép các ngân hàng một lần nữa để kết hợp với đầu tư và bảo hiểm nhà. Việc sáp nhập ngân hàng, các chức năng đầu tư và bảo hiểm cho phép các ngân hàng truyền thống đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người tiêu dùng "giao dịch một cửa" bằng cách cho phép bán chéo các sản phẩm (điều này, các ngân hàng hy vọng, cũng sẽ tăng khả năng lợi nhuận).
Thứ hai, họ đã mở rộng việc sử dụng định giá dựa trên rủi ro từ cho vay kinh doanh sang cho vay tiêu dùng, có nghĩa là tính lãi suất cao hơn cho những khách hàng được coi là một rủi ro tín dụng cao hơn và do đó tăng cơ hội của vỡ nợ trên các khoản vay. Điều này giúp bù đắp những tổn thất từ ​​các khoản vay xấu, làm giảm giá của các khoản vay cho những người có lịch sử tín dụng tốt hơn, và cung cấp các sản phẩm tín dụng cho các khách hàng có rủi ro cao, người mà trong điều kiện khác sẽ bị từ chối tín dụng.
Thứ ba, họ đã tìm cách tăng các phương pháp xử lý thanh toán có sẵn cho công chúng nói chung và khách hàng kinh doanh. Những sản phẩm này bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ trả trước, thẻ thông minh, và thẻ tín dụng. Chúng làm cho dễ dàng hơn đối với người tiêu dùng để thực hiện giao dịch một cách thuận tiện và làm mịn tiêu thụ của họ theo thời gian (trong một số quốc gia với hệ thống tài chính kém phát triển, nó vẫn còn phổ biến để xử lý nghiêm bằng tiền mặt, bao gồm việc mang các vali đầy tiền mặt để mua một ngôi nhà).
Tuy nhiên, với sự tiện lợi của tín dụng dễ dàng, cũng có nguy cơ tăng lên rằng người tiêu dùng sẽ quản lý dở các nguồn lực tài chính của họ và tích lũy nợ quá mức. Các ngân hàng làm ra tiền từ các sản phẩm thẻ thông qua thanh toán có lãi và các phí được tính cho người tiêu dùng và các phí nghiệp vụ cho các công ty chấp nhận thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ.
Điều này giúp cho việc làm ra lợi nhuận và tạo điều kiện phát triển kinh tế nói chung.
Rủi ro và vốn.
Các ngân hàng phải đối mặt với một số rủi ro để tiến hành kinh doanh của họ, và cách những rủi ro này được quản lý và được hiểu là một yếu tố dẫn dắt chính đằng sau khả năng lợi nhuận, và bao nhiêu vốn một ngân hàng được yêu cầu nắm giữ. Một số rủi ro chính đối mặt với các ngân hàng bao gồm:
Yêu cầu vốn là một quy định ngân hàng, xác lập một khuôn khổ về cách các ngân hàng và các tổ chức lưu ký phải xử lý vốn của họ. Việc phân loại các tài sản và vốn được tiêu chuẩn hóa rất cao để nó có thể được gia quyền rủi ro (xem tài sản được gia quyền rủi ro).
Ngân hàng trong nền kinh tế.
Các chức năng kinh tế.
Các chức năng kinh tế của ngân hàng bao gồm:
Khủng hoảng ngân hàng.
Các ngân hàng rất nhạy cảm với nhiều hình thức rủi ro mà đã gây ra các cuộc khủng hoảng hệ thống thường xuyên. Chúng bao gồm rủi ro thanh khoản (khi nhiều người gửi tiền có thể yêu cầu rút tiền vượt quá nguồn tiền có sẵn), rủi ro tín dụng (tình huống mà những người nợ tiền ngân hàng sẽ không trả được nợ), và rủi ro lãi suất (khả năng ngân hàng sẽ trở nên không có lợi nhuận, nếu lãi suất tăng cao buộc nó trả nhiều hơn cho tiền gửi của nó hơn nó nhận được từ các khoản cho vay của mình).
Các khủng hoảng hoạt động ngân hàng đã phát triển nhiều lần trong lịch sử, khi một hoặc nhiều rủi ro đã bị vật chất hóa cho khu vực ngân hàng nói chung. Ví dụ nổi bật bao gồm tháo chạy ngân hàng xảy ra trong Đại khủng hoảng, khủng hoảng tiết kiệm và cho vay Mỹ trong những năm 1980 và đầu những năm 1990, khủng hoảng hoạt động ngân hàng Nhật Bản trong những năm 1990, và khủng hoảng vay thế chấp dưới chuẩn trong những năm 2000.
Các loại ngân hàng.
Hoạt động của các ngân hàng có thể được chia thành hoạt động ngân hàng bán lẻ, làm việc trực tiếp với các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ; hoạt động ngân hàng doanh nghiệp, cung cấp dịch vụ cho các kinh doanh thị trường giữa; hoạt động ngân hàng công ty, hướng vào các doanh nghiệp lớn; hoạt động ngân hàng tư nhân, cung cấp dịch vụ quản lý của cải cho các cá nhân và các cá nhân giá trị ròng cao; và hoạt động ngân hàng đầu tư, liên quan đến các hoạt động trên các thị trường tài chính. Hầu hết các ngân hàng là các xí nghiệp tư nhân tìm kiếm lợi nhuận. Tuy nhiên, một số ngằn hàng thuộc sở hữu của chính phủ, hoặc là các tổ chức phi lợi nhuận.
Các thách thức trong ngành công nghiệp ngân hàng.
Cạnh tranh đối với các quỹ có thể cho vay.
Để có thể cung cấp cho người mua nhà và các nhà xây dựng với các khoản tiền cần thiết, các ngân hàng phải cạnh tranh đối với các tiền gửi. Hiện tượng xóa bỏ trung gian đã phải di chuyển đô la từ các tài khoản tiết kiệm và sang các công cụ thị trường trực tiếp như các nghĩa vụ Bộ Ngân khố Mỹ, các chứng khoán cơ quan và nợ của công ty. Một trong những yếu tố lớn nhất trong những năm gần đây trong sự chuyển động của tiền gửi là tăng trưởng to lớn của các quỹ thị trường tiền tệ mà lãi suất cao hơn của chúng thu hút tiền gửi của người tiêu dùng.
Để cạnh tranh đối với các tiền gửi, các tổ chức tiết kiệm Mỹ cung cấp nhiều loại kế hoạch khác nhau:
Kế toán cho các tài khoản ngân hàng.
Báo cáo ngân hàng là các sổ sách kế toán được tạo ra bởi các ngân hàng theo các tiêu chuẩn kế toán khác nhau của thế giới. Theo GAAP và MAIC có hai loại tài khoản: nợ và có. Các tài khoản có là Doanh thu, Vốn chủ sở hữu và Nợ phải trả. Các tài khoản nợ là Tài sản và Chi phí. Điều này có nghĩa là bạn ghi có một "tài khoản có" để tăng số dư của nó, và bạn ghi nợ một "tài khoản nợ" để giảm số dư của nó.
Điều này cũng có nghĩa là bạn ghi có tài khoản tiết kiệm của bạn mỗi khi bạn gửi tiền vào nó (và tài khoản này là thường có), trong khi bạn ghi nợ tài khoản thẻ tín dụng của bạn mỗi khi bạn tiêu tiền từ nó (và tài khoản này là thường nợ).
Tuy nhiên, nếu bạn đọc bản kê ngân hàng của bạn, nó sẽ nói ngược lại—rằng bạn ghi có tài khoản của bạn khi bạn gửi tiền, và bạn ghi nợ nó khi bạn rút tiền. Nếu bạn có tiền mặt trong tài khoản của bạn, bạn có một số dư dương (hoặc có), nếu bạn thấu chi, bạn có một số dư âm (hoặc thâm hụt).
Ở các nghiệp vụ ngân hàng, số dư, các ghi có và các ghi nợ được thảo luận dưới đây, chúng được thực hiện như vậy từ quan điểm của người nắm giữ tài khoản—là những gì hầu hết mọi người đã từng thấy theo truyền thống.
Ký quỹ môi giới.
Một nguồn tiền gửi cho các ngân hàng là các nhà môi giới người ký quỹ số tiền lớn thay mặt cho các nhà đầu tư thông qua MAIC hoặc các công ty tín thác khác. Số tiền này thường sẽ đi đến các ngân hàng cung cấp các điều kiện thuận lợi nhất, thường tốt hơn so với những tổ chức nhận tiền gửi được cung cấp địa phương. Là có thể đối với một ngân hàng tham gia vào kinh doanh không có tiền gửi địa phương, tất cả các khoản tiền đều là các ký quỹ môi giới. 
Việc chấp nhận một số lượng đáng kể các khoản ký quỹ như vậy, hoặc "tiền nóng" như đôi khi nó được gọi, đặt ngân hàng vào một vị trí khó khăn và đôi khi nguy hiểm, do các khoản tiền này phải được cho vay hoặc đầu tư theo cách mang lại một lợi nhuận đủ để trả lãi suất cao được trả trên tiền gửi môi giới. Điều này có thể dẫn đến các quyết định đầy rủi ro và thậm chí cả trong thất bại cuối cùng của ngân hàng. Các ngân hàng thất bại trong năm 2008 và 2009 tại Hoa Kỳ trong cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đã, trung bình, bốn lần cao hơn của số phần trăm tiền gửi môi giới trong tiền gửi của họ so với ngân hàng trung bình. Số tiền gửi này, kết hợp với các đầu tư bất động sản rủi ro, được kể làm nhân tố cho khủng hoảng tiết kiệm và cho vay của những năm 1980. Quy chế MAIC về các tiền gửi môi giới bị các ngân hàng phản đối dựa trên lý do là thực hành này có thể là một nguồn quỹ bên ngoài để phát triển các cộng đồng với tiền gửi địa phương không đủ.
Toàn cầu hóa trong công nghiệp ngân hàng.
Trong thời gian hiện đại đã có giảm rất lớn đối với những rào cản của cạnh tranh toàn cầu trong ngành công nghiệp ngân hàng. Gia tăng trong công nghệ viễn thông và tài chính khác, như Bloomberg, đã cho phép các ngân hàng mở rộng tiếp cận của họ trên toàn thế giới, do họ không còn cần phải ở gần khách hàng để quản lý cả tài chính và rủi ro của họ. Sự tăng trưởng trong hoạt động xuyên biên giới cũng đã tăng nhu cầu cho các ngân hàng có thể cung cấp các dịch vụ phong phú qua biên giới sang các quốc gia khác nhau.
Tuy nhiên, bất chấp những cắt giảm trong các rào cản và tăng trưởng trong hoạt động xuyên biên giới, ngành ngân hàng là hư không gần như toàn cầu hóa như một số ngành công nghiệp khác. Ở Mỹ, ví dụ, rất ít ngân hàng còn lo lắng về Đạo luật Riegle-Neal, thúc đẩy ngân hàng liên bang có hiệu quả hơn. Trong hầu hết các quốc gia trên toàn thế giới thị phần cho các ngân hàng nước ngoài hiện nay đang ít hơn một phần mười tất cả các thị phần của các ngân hàng trong một quốc gia cụ thể.
Một lý do ngành công nghiệp ngân hàng đã không được toàn cầu hóa đầy đủ là nó là thuận tiện hơn để có các ngân hàng địa phương cung cấp các khoản vay cho các doanh nghiệp nhỏ và cá nhân. Mặt khác đối với các tập đoàn lớn, nó không phải là quan trọng trong việc ngân hàng là nằm trong những quốc gia nào, vì thông tin tài chính của công ty là có sẵn trên toàn cầu. A Study of Bank Nationality and reach
Xem thêm.
Các loại tổ chức:
Các thuật ngữ và khái niệm:
Các thuật ngữ và khái niệm:
Tội phạm:
Các danh sách:
Hoạt động ngân hàng theo quốc gia