EVOLUCIÓN DE LOS MÉTODOS DE PAGO: ANÁLISIS DE COSTOS Y BENEFICIOS DE UNA TRANSICIÓN HACIA UNA SOCIEDAD SIN DINERO EN EFECTIVO Y DIAGNÓSTICO DE LA CONDICIÓN ACTUAL DE LA REPÚBLICA DE CHILE

Más de 2.500 años han transcurrido desde que se acuñó la primera moneda de la historia, creando el denominado “dinero en efectivo”. Más de un 85% de las transacciones a nivel mundial aún se llevan a cabo con él, pero este porcentaje disminuye año tras año, llegando incluso al 2% en algunos países. El motivo se reduce a un suceso en particular: la creación del dinero digital. ¿Qué ha generado que, luego de más de dos milenios de uso, el hombre haya decidido cambiar su método de pago? La respuesta a esta interrogante fue el objetivo a analizar en la presente tesis, estudiando la evolución del dinero en las últimas décadas, los costos y beneficios que involucra la utilización de dinero en efectivo en comparación al digital, qué países llevan la vanguardia en la transición hacia una sociedad sin efectivo y cuáles han sido sus motivaciones para ello, y, por último, en qué posición se encuentra Chile actualmente respecto a este proyecto. Para ello, se analizó la situación económica, financiera y social de la sociedad chilena de manera cualitativa y cuantitativa, de modo de poder determinar las condiciones, ventajas y desventajas que la eliminación del efectivo implicaría en el país andino.De acuerdo a la información recopilada durante la investigación y su posterior análisis, el peso de los costos directos e indirectos del dinero en efectivo sobre las economías mundiales es excesivo en relación a los involucrados en aquellos medios de pago de carácter electrónico. Entre un 0,5% y un 4% del PIB de un país puede ser destinado a este solo propósito, sin considerar los tiempos de espera, sentido de inseguridad en la población, incremento en la brecha social que genera, entre otros. En otras palabras, casi el mismo porcentaje que otorga la producción agrícola promedio mundial al PIB (6,1%, acorde a data recolectada durante el año 2015 por la Central Intelligence Agency (CIA)) se desaprovecha en la producción, distribución y almacenamiento de un bien cuya única función es ser una unidad de cuenta y depósito de valor. El dinero digital también da cuenta de costos de mantención, comisiones de transacción, y seguros, pero tiene una ventaja respecto al efectivo: sus costos se distribuyen equitativamente en los consumidores, y son significativamente más bajos. El efectivo, por otro lado, carga la mayor parte de sus costos a los quintiles más bajos de la sociedad, quienes deben invertir más recursos que cualquier otro segmento en acceder a su dinero, dadas las inferiores condiciones de vida a las que están expuestos (distancias de traslado, tiempos de espera, mayor cantidad de agentes intermediarios involucrados, tasas de interés superiores al no estar incluidos en un sistema formal financiero). Ante esto, resulta paradójico que una de las principales razones de oposición de los detractores de la eliminación del dinero efectivo consista en “la posibilidad de que se exacerben las diferencias sociales aún más, dado que la gente con menos recursos y el pequeño comercio apoya sus finanzas en base al efectivo” (Frisby, 2016), dado que, como fue mencionado anteriormente, estudios han demostrado que es precisamente lo contrario, es el efectivo el medio que más aumenta la brecha social, no los electrónicos. Esta desinformación por parte de la población constituye un riesgo inminente para una rápida transformación y adaptación de la sociedad a medios digitales y abandono del dinero físico, y es labor de los actores económicos pertinentes educarla respecto a estas materias. Países como Dinamarca y Suecia han establecido políticas públicas y proyectos financieros en pos del avance hacia medios de pago electrónicos, dejando de producir billetes y monedas e importándolos en menor cantidad, limitando los montos de transacciones en efectivo, retirando la obligación de empresas del retail y servicios privados de aceptar efectivo en sus ventas, creando plataformas digitales cómodas para incentivar el comercio electrónico, entre otros. La tendencia mundial está siguiendo el mismo camino, por lo que se pronostica que en los próximos diez a veinte años, el porcentaje de transacciones comerciales sin dinero en efectivo ronde, al igual que los países escandinavos en la actualidad, el 90% en Europa, Oceanía, América del Norte y ciertas zonas de Asia desarrollada.Considerando la evolución que ha tenido la inclusión financiera en Chile, su alto nivel de conectividad, alta aceptación de nuevas tecnologías y métodos de pago electrónicos, infraestructura financiera y tecnológica, y el beneficio de generar un ahorro de, aproximadamente, 8,6 mil millones de dólares con sólo dejar de adquirir, distribuir y acopiar dinero en efectivo, el hacer del país una sociedad sin dinero físico se aprecia como una realidad cada vez más accesible, y cercana en un mediano plazo. Ubicado en la posición número veintisiete de un ranking de noventa países en el mundo en cuanto a nivel de preparación para abandonar el efectivo, Chile constituye el país con más oportunidades de desarrollo en Latinoamérica, superando, incluso, la realidad de países europeos de renombre, como España. La posibilidad de mejora de la calidad de vida de la población chilena, y el aumento en el financiamiento de nuevas reformas y proyectos de gobierno que podría generar esta medida ha causado un gran incentivo en los agentes económicos de poder involucrados en los últimos años, generándose políticas públicas y programas especiales que potencian el uso de medios electrónicos de pago y limitan el uso del efectivo en la población.En definitiva, las ventajas y beneficios que ofrece la era digital a la economía son incuestionables, en tanto se mantenga un uso ético y correcto de ésta, sin abusos de poder de por medio. Será responsabilidad de los gobiernos e instituciones el velar que esto se cumpla, pero también de los consumidores, quienes tienen la responsabilidad de informarse y contribuir a diario para hacer del mercado uno justo y accesible para todos.