Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Colofon
Opdrachtgever:

Ministerie van VWS

Datum:

12 juni 2018

Auteurs:

Peter Zuidhof en Egbert Kraal

Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 2 van 19

Inhoud
Begrippenlijst ................................................................................................................................4
1.

Inleiding ......................................................................................................................6

2.

Onderzoeksmethode ..................................................................................................7

3.

Zorgverzekeraars ........................................................................................................7

4.

Collectiviteiten............................................................................................................8

5.

Volmachten ................................................................................................................9

6.

Labels ..........................................................................................................................9

7.

Conclusies .................................................................................................................10

Bijlage 1

..................................................................................................................................11

Bijlage 2

..................................................................................................................................12

Bijlage 3

..................................................................................................................................19

Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 3 van 19

Begrippenlijst
Aanbieder

Labels of merken die een zorgverzekering aanbieden en door
een consument ervaren kunnen worden als verzekeraar. De
aanbieder kan een handelsnaam zijn van een verzekeraar zijn
maar ook een collectiviteit of volmacht.

Collectiviteit

Een collectiviteit is gebaseerd op een overeenkomst tussen
een verzekeraar en een partij die de belangen van een groep
verzekerden vertegenwoordigt, bij voorbeeld een werkgever
of patiëntenvereniging. Deze partij kan een korting tot
maximaal 10% van de premiegrondslag bedingen en die
korting geheel of gedeeltelijk doorgeven aan de verzekerden.
Een collectiviteit die een eigen naam hanteert kan door
verzekerden gezien worden als een verzekeraar.

Combinatiepolis

De verzekerde heeft bij sommige aanspraken recht op
vergoeding van gemaakte kosten en bij andere aanspraken
recht op zorgverlening door een gecontracteerde
zorgverlener.

Concern

Een groep ondernemingen die onder gezamenlijke leiding
actief is en samen een economische eenheid vormt. Bij
zorgverzekeringen betreft dit het geheel van meerdere
verzekeraars.

Contracteergraad

De mate waarin een zorgverzekeraar afspraken maakt met
zorgaanbieders.

Dekking extra

Extra vergoedingen in de basisverzekering naast de wettelijk
bepaalde vergoedingen.

Digitaal
contactformulier

Formulier op de site van de verzekeraar waarmee
verzekerden in contact kunnen komen met de afdeling
klantenservice.

Internetapotheek

Een apotheek waarbij de producten uitsluitend via internet te
bestellen zijn.

Label

Een label is een merknaam of handelsnaam van een
zorgverzekeraar. Dat kan de eigen naam van de verzekeraar
zijn of een andere naam. Verzekeraars kunnen verschillende
labels voor dezelfde polis hanteren. Volmachten of
collectiviteiten die een eigen naam gebruiken kunnen als label
van de verzekeraar worden ervaren.

Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 4 van 19

Modelovereenkomst

Model van een zorgverzekeringsovereenkomst, waarin een
overzicht wordt gegeven van de rechten en plichten die de
verzekeringnemer, de verzekerde en de zorgverzekeraar
jegens elkaar hebben.

Naturapolis

De verzekerde heeft recht op zorgverlening door een
gecontracteerde zorgverlener.

Polis-type

Er zijn 3 typen basisverzekeringen: natura-, restitutie en
combinatiepolissen.

Premiegrondslag
nominale premie

De door de verzekeraar vastgestelde bruto nominale premie
voor een bepaalde modelovereenkomst.

Reglement
hulpmiddelen

In dit reglement staat welke aanvullende voorwaarden de
verzekeraar stelt aan de vergoeding van hulpmiddelen.

Reglement
farmaceutische zorg

In dit reglement staat welke aanvullende voorwaarden de
verzekeraar stelt aan de vergoeding voor farmaceutische
zorg.

Restitutiepolis

De verzekerde heeft recht op vergoeding van kosten van een
door hemzelf gekozen zorgaanbieder.

Verkoopkanalen

De verschillende mogelijkheden om verzekeringen te
verkopen. Bij de meeste verzekeraars is dit via telefoon en
website. Een aantal verzekeraars heeft ook winkels.
Daarnaast worden veel zorgverzekeringen verkocht via
assurantietussenpersonen (waaronder vergelijkingssites) en
collectiviteiten.

Volmacht

Een volmacht is een verklaring, waarbij iemand een ander
toestemming geeft om namens hem bepaalde handelingen uit
te voeren. In het geval van zorgverzekeraars heeft een
gevolmachtigde toestemming om producten van de
zorgverzekeraar te verkopen of om producten van de
zorgverzekeraar onder eigen naam te verkopen. De
volmachthouder sluit en administreert
verzekeringsovereenkomsten, incasseert de premies en doet
de schadeafhandeling. De volmachtgever loopt het
verzekeringsrisico.

Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 5 van 19

1.

Inleiding
Tijdens de begrotingsbehandeling in december 2017 heeft de minister voor Medische Zorg en
Sport aan de Tweede Kamer toegezegd een nulmeting te laten uitvoeren naar het aanbod van
basisverzekeringen op de Nederlandse markt.
De Tweede Kamer heeft om een dergelijke nulmeting gevraagd omdat de indruk bestaat dat
zorgverzekeraars veel (bijna) identieke polissen onder verschillende namen en tegen
verschillende premies op de markt brengen. Het gevolg daarvan is een groot en onoverzichtelijk
aanbod van zorgpolissen. De minister is van mening dat een te groot aantal polissen het voor
consumenten lastig maakt een goede keuze te maken.
De Zorgverzekeringswet bepaalt bovendien dat verzekeraars de premie gelijk moeten houden
als de aanspraken en keuzemogelijkheden tussen aanbieders van zorg of van overige diensten
gelijk zijn. Wel mogen verzekeraars op grond van de wet een collectiviteitskorting van maximaal
10% verlenen. De beleidshypothese achter de mogelijkheid tot het verlenen van korting was dat
verzekeraars de korting zouden terugverdienen door scherpe zorginkoop-contracten te sluiten
ten behoeve van deze collectiviteiten.
Voor de structuur van dit rapport is aansluiting gezocht bij de brief van minister Bruins aan de
Tweede Kamer1 waarin dit onderzoek werd aangekondigd. Binnen het aanbod van zorgpolissen
wordt in de brief onderscheid gemaakt tussen de polissen van verzekeraars, polissen die als
collectiviteit worden aangeboden, polissen als label en polissen via volmachten.
Bij collectiviteiten, labels en volmachten gaat het om ‘verpakkingen’ van de modelpolissen.
Inhoudelijk zijn er geen verschillen maar de andere verpakking suggereert soms dat de
aanbieder van deze polis zelf verzekeraar is terwijl dat niet het geval is. Verschillen kunnen er
wel zijn in de sfeer van de aanvullende verzekeringen of van aanvullende diensten2.
Verzekeraars brengen onder eigen naam polissen op de markt maar gebruiken ook andere
handelsnamen. Ook bij sommige collectiviteiten en volmachten wordt de polis aangeboden
onder een handelsnaam die niet die van de verzekeraar is. Dit alles kan bij consumenten de
indruk wekken dat er meer zorgverzekeraars en meer polissen bestaan dan in werkelijkheid het
geval is.
Mogelijk ten overvloede: Deze nulmeting heeft betrekking op polissen die door
zorgverzekeraars worden aangeboden in het kader van de Zorgverzekeringswet. Aanvullende
Verzekeringen blijven dus buiten beschouwing.

1

Brief met kenmerk 1286040-172518-Z d.d. 24 januari 2018
Zie ook het rapport Fact-finding Collectiviteiten in de Zorgverzekeringswet kenmerk 201500117.007.039
Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen
2

Pagina 6 van 19

2.

Onderzoeksmethode
De opdrachtgever heeft Zorgweb gevraagd de nulmeting uit te voeren. Zorgweb heeft de
informatie over de 55 modelpolissen op de Nederlandse markt verzameld conform een met de
opdrachtgever afgestemd format. Zorgweb heeft de relevante informatie verzameld in
afstemming met de opdrachtgever. De door Zorgweb verzamelde data zijn vervolgens
geanalyseerd en deze informatie is weergegeven in dit rapport, zodanig dat deze geen nietpublieke en bedrijfsgevoelige informatie meer bevat. De data is op de volgende wijze
verzameld/tot stand gekomen.
▪ De informatie over polissen, premies, contracteergraad en vergoeding nietgecontracteerde zorgaanbieders is afkomstig uit de database van Zorgweb;
▪ De reglementen farmaceutische hulp en hulpmiddelen zijn handmatig gescreend;
▪ Het onderdeel dekking binnen de modelpolissen van ieder concern is handmatig
gescreend op afwijkingen;
▪ De serviceaspecten zijn ontleend aan de websites van de zorgverzekeraars;
▪ De gegevens over collectiviteiten zijn verstrekt door de NZa en zijn gebaseerd op de
jaarlijks door de verzekeraars verstrekte gegevens.
Ontbrekende gegevens zijn de zorgcontractering van de nieuwe verzekeraar iptiQ en de Univé
Zorgzaam polis (natura). Van Zorg en Zekerheid kon alleen over de contractering van
ziekenhuizen, ZBC’s en fysiotherapie worden beschikt.
Bij onduidelijkheden heeft afstemming met de verzekeraars plaatsgevonden.

3.

Zorgverzekeraars
In 2018 hebben de zorgverzekeraars bij de NZa 55 modelovereenkomsten voor een
zorgverzekering op grond van de Zorgverzekeringswet aangemeld. Deze polissen worden op
de markt gebracht door 24 verzekeraars die deel uitmaken van 10 concerns. In bijlage 1 is een
overzicht van de 55 polissen opgenomen.
In overleg met de opdrachtgever is de differentiatie per polis op onderstaande punten
onderzocht:
▪ Polis-type;
▪ Premie;
▪ Contracteergraad zorgaanbieders (ziekenhuizen, ZBC’s, apotheken, fysiotherapeuten,
ergotherapeuten, diëtisten, logopedisten en verloskundigen);
▪ Vergoedingspercentage niet-gecontracteerde zorg;
▪ Reglementen farmaceutische hulp en hulpmiddelen;
▪ Dekkingsonderdelen;
▪ Service-aspecten (digitaal contactformulier, digitaal declareren, betaald telefonisch
contact, internetapotheek en gebruikte verkoopkanalen).
Het onderzoek richtte zich daarbij op de vraag in hoeverre binnen zorgverzekeraars op deze
aspecten verschillen bestaan tussen de diverse polissen.

Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 7 van 19

Uit onze analyse van de polissen blijkt dat geen van de verzekeraars modelpolissen op de
markt die gelijk zijn op de onderdelen: polis-type, premie, contracteergraad en
vergoedingspercentage niet-gecontracteerde zorg.
Op concernniveau worden meerdere vergelijkbare polissen op de markt gebracht tegen meestal
verschillende premies. Dit doet zich voor bij de concerns Achmea, CZ, Menzis en VGZ. Het
aantal echt unieke polissen bedraagt 34. De overige 21 polissen zijn qua polis-type,
contracteergraad zorgaanbieders en vergoeding niet-gecontracteerde zorg gelijk aan één van
deze 34 polissen.
Redenen voor premieverschillen bij gelijke polissen van verschillende verzekeraars binnen
hetzelfde concern kunnen zijn:
▪ Iedere verzekeraar heeft een eigen financiële huishouding, waaronder de
solvabiliteitspositie. Verschillen in de hoogte van de reserves kunnen bij voorbeeld een
reden zijn voor een verschil in premie.
▪ Verschillende distributie- en communicatiekanalen zorgen voor uiteenlopende
kostenniveaus.
▪ Polissen die collectief gesloten kunnen worden kennen een opslag om de korting te
financieren.
▪ De commerciële strategie van een concern kan van invloed zijn op de premiestelling van
de individuele polissen.
In bijlage 2 is een uitgebreide analyse opgenomen van de aspecten polis-type, premie,
contracteergraad en vergoedingspercentage niet-gecontracteerde zorg. Een analyse van de
overige aspecten is opgenomen in bijlage 3.

4.

Collectiviteiten
Van de 55 modelpolissen worden er 50 ook als collectieve verzekering aangeboden. Daarvan
zijn er 37 waarbij een korting op de premie wordt verleend. Het aantal collectieve contracten is
in de periode 2016 – 2018 afgenomen van 58.2513 naar 51.501. Deze afname heeft vooral een
administratieve achtergrond. Zo zijn bij Achmea en VGZ veel kleine contracten samengevoegd.
Het aantal verzekerden dat collectief verzekerd is in de periode 2016 – 2018 licht gestegen van
11.380.891 naar 11.432.521. De genoemde aantallen zijn inclusief de collectiviteiten die door
volmachten en onder een label van de verzekeraar op de markt worden gebracht.
Sommige collectiviteiten worden aangeboden onder de naam van de collectiviteit zonder dat
direct duidelijk is om welke verzekeraar het gaat. Voorbeelden daarvan zijn: VvAA (verzekeraar
ONVZ), AZVZ (verzekeraar Zorg en Zekerheid), PMA (verzekeraar Menzis), United Consumers
(verzekeraar VGZ), StudentenGoedVerzekerd (verzekeraar Achmea) en PolitieZorgPolis
(verzekeraar CZ). Op de website van deze collectiviteiten is de naam van deze verzekeraar
overigens wel te vinden, soms alleen in de polisvoorwaarden. De grens tussen een collectiviteit
met een eigen naam en een label van een verzekeraar is in de praktijk diffuus.

3

Indien contracten die op basis van mantelovereenkomsten zijn gesloten als afzonderlijke contracten worden geteld gaat het om ruim
64.000 contracten. Bron: Rapport Fact-finding Collectiviteiten in de Zorgverzekeringswet kenmerk 201500117.007.039
Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 8 van 19

De collectiviteitskorting is wettelijk gemaximeerd op 10% van de premie. Bij de introductie van
de Zorgverzekeringswet in 2006 was de beleidshypothese dat deze korting door de
verzekeraars zou zijn gebaseerd op scherpere zorginkoop-contracten ten behoeve van deze
collectiviteiten. Uit het hiervoor genoemde rapport ‘Fact-finding Collectiviteiten in de
Zorgverzekeringswet’ bleek echter dat de collectiviteitskorting door verzekeraars grotendeels
als marketinginstrument wordt ingezet. De korting wordt dan ook niet uit inkoopvoordelen
gefinancierd maar door een opslag op de premie.
Het totale bedrag dat met de kortingen gemoeid is bedraagt in 2018 ruim € 955 miljoen. De
korting bedraagt gemiddeld € 9,29 per maand, per verzekerde die korting ontvangt4. Deze
korting wordt gefinancierd uit een opslag van € 7,18 per maand op de premie voor alle
volwassen verzekerden5. Effectief bedraagt de korting dus € 2,11 per maand.6

5.

Volmachten
In 2018 heeft een viertal zorgverzekeraars volmachten verleend:
▪ Avéro Achmea aan Aevitae en IAK;
▪ a.s.r. aan Aevitae;
▪ iptiQ aan CAK Volmacht;
▪ VGZ Zorgverzekeraar aan Aevitae.
Voor individueel gesloten verzekeringen geldt bij volmachten dezelfde premie als bij
rechtstreeks sluiten bij de verzekeraar. Volmachten verkopen vooral collectieve
zorgverzekeringen waarbij een korting op de premie wordt verleend. De aantallen verzekerden
die collectief via een volmacht verzekerd zijn, zijn opgenomen in de aantallen genoemd in
paragraaf 4.
De volmachten Aevitae en IAK hanteren voor hun polissen de naam van de verzekeraar.
Daarnaast wordt echter ook regelmatig de naam van de volmacht genoemd, wat door
verzekerden als onduidelijk kan worden ervaren. CAK Volmacht hanteert de labels Besured,
National Academic en Promovendum. Ook hier geldt dat deze namen door verzekerden als
namen van de verzekeraar kunnen worden ervaren. Verzekeraar iptiQ brengt overigens geen
polissen op de markt onder eigen naam.

6.

Labels
Sommige verzekeraars brengen ook onder een label met een andere dan de eigen naam
verzekeringen op de markt. In tabel 1 is te lezen dat bij voorbeeld Zilveren Kruis ook de labels
ZieZo en Pro Life hanteert. In deze tabel staan alleen de labels opgenomen die een eigen
modelpolis kennen. Naast de in deze tabel genoemde labels hanteert DSW ook het label
inTwente, maar heeft daarvoor geen aparte modelpolis ontwikkeld. Voor zover onder deze
labels ook collectieve verzekeringen worden aangeboden zijn deze opgenomen in paragraaf 10.
Ook de volmacht CAK brengt een drietal labels op de markt (zie paragraaf 5).

4
5
6

Inclusief collectief verzekerden die 0% korting ontvangen bedraagt de korting € 8,77 per collectief verzekerde
Verzekerden op een modelpolis die ook met collectiviteitskorting wordt aangeboden
€ 9,29 min € 7,18

Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 9 van 19

7.

Conclusies
1. Er zijn geen verzekeraars die gelijke polissen op de markt brengen. Op concernniveau
brengen Achmea, CZ, Menzis en VGZ gelijke polissen op de markt met meestal verschillende
premies.
2. Het aantal echt unieke polissen bedraagt 34. De overige 21 polissen zijn qua polis-type,
contracteergraad zorgaanbieders en vergoeding niet-gecontracteerde zorg gelijk aan één van
deze 34 polissen.
3. Diverse polissen worden onder verschillende namen op de markt gebracht. Dit gebeurt door
collectiviteiten, volmachten en ook door verzekeraars zelf. Afgezien van de
collectiviteitskorting gebeurt dat tegen gelijke premies.
4. Binnen de collectiviteiten die korting op de premie verlenen, ontvangen verzekerden
gemiddeld een korting van € 9,29 maand. Om deze korting te financieren wordt voor alle
verzekerden de premie verhoogd met gemiddeld € 7,18 per maand. Effectief ontvangen
collectief verzekerden daarom een korting van € 2,11 per maand.
5. Ondanks een daling van het aantal contracten is het aantal collectief verzekerden in de
periode 2016 – 2018 licht gestegen. Per collectief contract zijn er gemiddeld 176 deelnemers.

Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 10 van 19

Bijlage 1
Overzicht polissen van verzekeraars en concerns
Concern

Verzekeraar

Aanbieder

Aantal
natura
polissen

Aantal
restitutie
polissen

Achmea

Avéro
De Friesland
FBTO
Interpolis
OZF
Zilveren Kruis

Avéro
De Friesland
FBTO
Interpolis
OZF
Zilveren Kruis
ZieZo
Pro Life

2
2
1
2
1
2
2
1

1
1
1

a.s.r.

CZ

a.s.r.

CZ
Delta Lloyd
OHRA Zorg7
OHRA
Ziektekosten

De
Amersfoortse
Ditzo
CZ
CZdirect
Delta Lloyd
OHRA
OHRA

1
1

1
1
2
1

1
1
1
1

DSW /
Stad Holland

DSW
Stad Holland

DSW
Stad Holland

Eno

Eno

Salland
ZorgDirect
HollandZorg

1

1
1

1
1

iptiQ

iptiQ

iptiQ

1

Menzis

Anderzorg
Menzis

Anderzorg
Menzis
HEMA

1
2

1
1

ONVZ

ONVZ

ONVZ

VGZ

IZA
VGZ v.d. Zorg
Univé

1
1
3
1
1
1

UMC

IZA
IZZ
Univé
ZEKUR
VGZ
Bewuzt
UMC

Zorg en
Zekerheid

Zorg en
Zekerheid

2

1

31

20

VGZ

Zorg en
Zekerheid

Aantal
combinatie
polissen

1
1
1
1
1
1

4

Tabel 1

7

De beide verzekeraars die de naam OHRA dragen zijn in de praktijk identiek. Het onderscheid heeft een historische achtergrond.

Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 11 van 19

Bijlage 2
Onderstaande analyses hebben betrekking op de aspecten: polis-type, contracteergraad
zorgaanbieders, vergoedingspercentage niet-gecontracteerde zorg en premiegrondslag. Deze
aspecten zijn gekozen in overleg met de opdrachtgever conform de huidige
handhavingspraktijk.
In de tabellen 2 t/m 11 zijn de hiervoor genoemde aspecten van alle modelpolissen
opgenomen. De beoordeling of polissen al dan niet gelijk zijn, is uitsluitend daarop gebaseerd.
In de tabellen zijn ook enkele andere aspecten opgenomen die in het kader van dit onderzoek
relevant worden geacht.
Algemene toelichting bij de tabellen
▪ Per concern zijn de polissen opgenomen in volgorde van oplopende premie.
▪ Polis-type / Zorginkoop: De aanduiding ‘selectief’ betekent dat de betreffende groep
zorgaanbieders beperkt gecontracteerd is.
▪ Communicatie: ‘online’ betekent dat de verzekeraar een voorkeur heeft voor online
communicatie met verzekerden maar dit is niet verplicht. ‘Alle’ betekent dat de verzekeraar
niet stuurt op online of offline communicatie.
▪ Distributie: ‘ATP’, ‘HEMA’, ‘Rabo’ en ‘Volmacht’ wil zeggen dat de betreffende polis
uitsluitend via assurantietussenpersonen respectievelijk HEMA, Rabobank en volmachten
te verkrijgen is. ‘Direct’ wil zeggen dat deze polis direct door de verzekeraar wordt
aangeboden maar in veel gevallen óók via andere kanalen.

Achmea
Achmea brengt 18 polissen op de markt, waarvan 13 naturapolissen en 5 restitutiepolissen.
Deze polissen en hun premies zijn opgenomen in tabel 2:
▪ De polissen 6 en 8 zijn gelijk en kennen een premie van € 105,95 respectievelijk
€ 107,95.
▪ De polissen 5, 7, 11, 12, 13 en 14 zijn gelijk. Deze 6 polissen kennen 3 verschillende
premies die variëren van € 105,50 tot € 119,45.
▪ Ook de polissen 9, 16, 17 en 18 zijn gelijk. Deze 4 polissen kennen 3 verschillende
premies die variëren van € 109,95 tot € 123,75.
Van de 18 polissen zijn er dus 9 als uniek aan te merken.
De polissen Van De Friesland Zorgverzekeraar hebben een iets lagere contractering dan
enkele overigens gelijke polissen binnen Achmea. De contractering is echter nog steeds zo
ruim dat het niet als selectief is aan te merken.

a.s.r.
a.s.r. Nederland NV brengt onder het label De Amersfoortse één restitutiepolis op de markt en
onder het label Ditzo één combinatiepolis.

CZ
Onderlinge Waarborgmaatschappij CZ groep Zorgverzekeraar U.A. brengt 7 polissen op de
markt waarvan 3 naturapolissen en 4 restitutiepolissen. De polissen en hun premies zijn
opgenomen in tabel 4.
De polissen 4, 5, 6 en 7 zijn gelijk en kennen 3 verschillende premies die variëren van € 117,34
tot € 122,60. Van de 7 polissen zijn er dus 4 als uniek aan te merken.
Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 12 van 19

DSW – Stad Holland
OWM DSW Zorgverzekeraar UA brengt een combinatiepolis op de markt en OWM Stad Holland
Zorgverzekeringen UA een restitutiepolis.

Eno
Eno Zorgverzekeraar N.V. brengt onder het label Salland zorgverzekeringen een
naturaverzekering op de markt, een restitutieverzekering onder het label ZorgDirect en een
combinatieverzekering onder het label HollandZorg.

iptiQ
iptiQ Life SA brengt uitsluitend een naturapolis op de markt, onder de labels Promovendum,
National Academic en Besured.

Menzis
Menzis brengt 5 polissen op de markt: 3 naturapolissen, een restitutiepolis en een
combinatiepolis. De polissen en hun premies zijn opgenomen in tabel 6. De polissen 1 en 2 zijn
gelijk en kennen een premie van € 102, respectievelijk € 103. Van de 5 polissen zijn er dus 4
als uniek aan te merken.

ONVZ
ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. brengt uitsluitend een restitutiepolis op de markt.

VGZ
VGZ brengt 13 polissen op de markt waarvan 8 naturapolissen en 5 restitutiepolissen. De
polissen en hun premies zijn opgenomen in tabel 7. Van polis 4 zijn geen gegevens over de
contractering bekend.
▪ De polissen 2 en 3 zijn gelijk en kennen een premie van 100,95 respectievelijk
€ 101,35.
▪ De polissen 4, 10, 11, 12 en 13 zijn gelijk en kennen 5 verschillende premies die
variëren van € 109,84 tot € 122,20.
▪ Ook de polissen 5, 6, 7 en 8 zijn gelijk en kennen 4 verschillende premies die variëren
van € 114,25 tot € 116,50.
Van de 13 polissen zijn er dus 5 als uniek aan te merken.

Zorg en Zekerheid
Van OWM Zorgverzekeraar Zorg en Zekerheid UA brengt 2 naturapolissen en een
restitutiepolis op de markt

Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 13 van 19

Concern Achmea
Verzekeraar

Aanbieder

Modelovereenkomst

Maand
premie

Polis-type /
Zorginkoop

Vergoeding
bij geen
contract

Communicatie

Distributie

Collectief
met korting

Volmacht

1

Zilveren Kruis Zorgverzekeringen N.V.

ZieZo van Zilveren Kruis

ZieZo Selectief

€ 96,95

Natura. Selectief
ziekenhuizen en
hulpmiddelen

75%

Online

Direct

Nee

Nee

2

Zilveren Kruis Zorgverzekeringen N.V.

ZieZo van Zilveren Kruis

ZieZo Basis

€ 102,50

Natura. Selectief
hulpmiddelen

75%

Online

Direct

Nee

Nee

3

De Friesland Zorgverzekeraar N.V

De Friesland Zorgverzekeraar

Zelf Bewust Polis

€ 103,95

Natura. Selectief
hulpmiddelen

70%

Online

Direct

Nee

Nee

4

Interpolis Zorgverzekeringen N.V.

Interpolis ZorgActief

ZorgCompact

€ 104,95

Natura, Selectief
hulpmiddelen

70%

Alle

Rabo

Nee

Nee

5

FBTO Zorgverzekeringen N.V.

FBTO

Zorgverzekering (Natura)

€ 105,50

Natura

75%

Alle

Direct

Nee

Nee

6

Zilveren Kruis Zorgverzekeringen N.V.

Zilveren Kruis

Basis Budget

€ 105,95

Natura. Selectief
ziekenhuizen

75%

Alle

Direct

Ja

Nee

7

Interpolis Zorgverzekeringen N.V.

Interpolis ZorgActief

ZorgActief

€ 106,25

Natura

75%

Alle

Rabo

Nee

Nee

8

Avéro Achmea Zorgverzekeringen N.V.

Avéro Achmea

Zorg Plan Selectief

€ 107,95

Natura. Selectief
ziekenhuizen

75%

Alle

Volmacht

Ja

Ja

9

FBTO Zorgverzekeringen N.V.

FBTO

Zorgverzekering (Restitutie)

€ 109,95

Restitutie

100%

Alle

Direct

Nee

Nee

10

De Friesland Zorgverzekeraar N.V.

De Friesland Zorgverzekeraar

Alles verzorgd Polis

€ 116,95

Natura

80%

Alle

Direct

Ja

Nee

11

Avéro Achmea Zorgverzekeringen N.V.

Avéro Achmea

Zorg Plan Natura

€ 119,45

Natura

75%

Alle

ATP

Ja

Ja

12

OZF Zorgverzekeringen N.V.

OZF Achmea

Zorg Polis

€ 119,45

Natura

75%

Alle

Direct

Ja

Nee

13

Zilveren Kruis Zorgverzekeringen N.V.

Zilveren Kruis

Basis Zeker

€ 119,45

Natura

75%

Alle

Direct

Ja

Nee

14

Zilveren Kruis Zorgverzekeringen N.V.

Pro Life

Principe polis

€ 119,45

Natura

75%

Alle

Direct

Ja

Nee

15

De Friesland Zorgverzekeraar N.V.

De Friesland Zorgverzekeraar

Vrije Keuze Polis

€ 122,25

Restitutie

100%

Alle

Direct

Ja

Nee

16

Zilveren Kruis Zorgverzekeringen N.V.

Zilveren Kruis

Basis Exclusief

€ 123,75

Restitutie

100%

Alle

Direct

Ja

Nee

17

Avéro Achmea Zorgverzekeringen N.V.

Avéro Achmea

Zorg Plan Restitutie

€ 123,75

Restitutie

100%

Alle

ATP

Ja

Ja

18

Zilveren Kruis Zorgverzekeringen N.V

Pro Life

Principe polis Restitutie

€ 123,75

Restitutie

100%

Alle

Direct

Ja

Nee

Tabel 2
Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 14 van 19

Concern a.s.r.
Verzekeraar

Aanbieder

Modelovereenkomst

Maand
premie

Polis-type /
Zorginkoop

Vergoeding
bij geen
contract

Communicatie

Distributie

Collectief
met korting

Volmacht

1

ASR Basis Ziektekostenverzekeringen
N.V.

Ditzo

Basisverzekering

€ 102,95

Combinatie

100%

Alle

Direct

Nee

Nee

2

ASR Basis Ziektekostenverzekeringen
N.V.

De Amersfoortse

Basisverzekering Restitutie

€ 125,50

Restitutie

100%

Alle

Direct

Ja

Ja

Verzekeraar

Aanbieder

Modelovereenkomst

Maand
premie

Polis-type /
Zorginkoop

Vergoeding
bij geen
contract

Communicatie

Distributie

Collectief
met korting

Volmacht

1

OWM CZ Groep Zorgverzekeraar U.A.

CZdirect

CZdirect

€ 105,45

Natura

65%

Online

Direct

Nee

Nee

2

OWM CZ Groep Zorgverzekeraar U.A.

CZ

Zorgbewustpolis

€ 112,15

Natura

70%

Online

Direct

Ja

Nee

3

OWM CZ Groep Zorgverzekeraar U.A.

CZ

Zorg op maatpolis

€ 116,25

Natura

75%

Alle

Direct

Ja

Nee

4

OWM CZ Groep Zorgverzekeraar U.A.

CZ

Zorgkeuzepolis

€ 122,60

Restitutie

100%

Alle

Direct

Ja

Nee

5

OHRA Ziektekostenverzekeringen N.V.

OHRA

Zorgverzekering Restitutie

€ 117,34

Restitutie

100%

Online

Direct

Ja

Nee

6

OHRA Zorgverzekeringen N.V.

OHRA

Zorgverzekering Restitutie

€ 117,34

Restitutie

100%

Online

Direct

Ja

Nee

7

Delta Lloyd Zorgverzekeringen N.V..

Delta Lloyd

Zorgverzekering Restitutie

€ 119,58

Restitutie

100%

Alle

Direct

Ja

Nee

Verzekeraar

Aanbieder

Modelovereenkomst

Maand
premie

Polis-type /
Zorginkoop

Vergoeding
bij geen
contract

Communicatie

Distributie

Collectief
met korting

Volmacht

1

OWM DSW Zorgverzekeraar U.A.

DSW Zorgverzekeraar

Zorgpolis

€ 107,50

Combinatie

100%

Alle

Direct

Nee

Nee

2

Stad Holland Zorgverzekeraar U.A.

Stad Holland Zorgverzekeraar

Zorgpolis

€ 110,50

Restitutie

100%

Alle

ATP

Nee

Nee

Tabel 3

Concern CZ

Tabel 4

Concern DSW – Stad Holland

Tabel 5

Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 15 van 19

Concern Eno
Verzekeraar

Aanbieder

Modelovereenkomst

Maand
premie

Polis-type /
Zorginkoop

Vergoeding
bij geen
contract

Communicatie

Distributie

Collectief
met korting

Volmacht

1

Eno Zorgverzekeraar N.V.

Salland zorgverzekeringen

Basisverzekering

€ 101,50

Natura

90%

Alle

Direct

Nee

Nee

2

Eno Zorgverzekeraar N.V.

HollandZorg

Basisverzekering

€ 113,40

Combinatie

75%

Alle

Direct

Ja

Nee

3

Eno Zorgverzekeraar N.V.

ZorgDirect

Basisverzekering

€ 113,50

Restitutie

100%

Online

Direct

Ja

Nee

Verzekeraar

Aanbieder

Modelovereenkomst

Maand
premie

Polis-type /
Zorginkoop

Vergoeding
bij geen
contract

Communicatie

Distributie

Collectief
met korting

Volmacht

IptiQ

IptiQ

Ruime Keuze

€ 114,95

Natura

80%

Alle

Volmacht

Ja

Ja

Verzekeraar

Aanbieder

Modelovereenkomst

Maand
premie

Polis-type /
Zorginkoop

Vergoeding
bij geen
contract

Communicatie

Distributie

Collectief
met korting

Volmacht

1

AnderZorg N.V.

Anderzorg

Basis

€ 102,00

Natura

65%

Online

Direct

Nee

Nee

2

Menzis Zorgverzekeraar N.V.

Menzis

Basis Voordelig

€ 103,00

Natura

65%

Alle

Direct

Nee

Nee

3

Menzis Zorgverzekeraar N.V.

HEMA

Zorgverzekering

€ 108,00

Combinatie

75%

Alle

HEMA

Ja

Nee

4

Menzis Zorgverzekeraar N.V.

Menzis

Basis

€ 119,00

Natura

75%

Alle

Direct

Ja

Nee

5

Menzis Zorgverzekeraar N.V.

Menzis

Basis Vrij

€ 122,00

Restitutie

100%

Alle

Direct

Ja

Nee

Tabel 6

Concern iptiQ

1

Tabel 7

Concern Menzis

Tabel 8

Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 16 van 19

Concern ONVZ
Verzekeraar

Aanbieder

Modelovereenkomst

Polis-type /
Zorginkoop

Vergoeding
bij geen
contract

Communicatie

Distributie

Collectief
met korting

Volmacht

ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V.

ONVZ

Vrije Keuze Basisverzekering € 122,00

Restitutie

100%

Alle

Direct

Ja

Nee

Verzekeraar

Aanbieder

Modelovereenkomst

Maand
premie

Polis-type /
Zorginkoop

Vergoeding
bij geen
contract

Communicatie

Distributie

Collectief
met korting

Volmacht

1

N.V. Univé Zorg

ZEKUR

Gewoon ZEKUR Zorg

€ 93,85

Natura. Selectief
ziekenhuizen

80%

Online

Direct

Nee

Nee

2

N.V. Univé Zorg

Univé

Univé Zorg Select

€ 100,95

Natura

70%

Alle

Direct

Nee

Nee

3

VGZ Zorgverzekeraar N.V.

Bewuzt

Bewuzt Basis

€ 101,35

Natura

70%

Online

Direct

Nee

Nee

4

N.V. Zorgverzekeraar UMC

Zorgverzekeraar UMC

UMC Zorgverzekering

€ 109,84

Restitutie

100%

Alle

Direct

Ja

Nee

5

IZA Zorgverzekeraar N.V.

IZA Zorgverzekeraar

IZA Ruime Keuze

€ 114,25

Natura

80%

Alle

Direct

Ja

Nee

6

IZZ Zorgverzekeraar N.V.

IZZ Zorgverzekering

IZZ Basisverzekering Natura

€ 114,44

Natura

80%

Alle

Direct

Ja

Nee

7

VGZ Zorgverzekeraar N.V.

VGZ Zorgverzekeraar

VGZ Ruime Keuze

€ 116,20

Natura

80%

Alle

Direct

Ja

Ja

8

N.V. Univé Zorg

Univé

Univé Zorg Geregeld polis

€ 116,50

Natura

80%

Alle

Direct

Ja

Nee

9

N.V. Univé Zorg

Univé

Univé Zorgzaam polis

€ 116,58

Natura

90%

Alle

Direct

Ja

Nee

10

IZA Zorgverzekeraar N.V.

IZA Zorgverzekeraar

IZA Eigen Keuze

€ 118,50

Restitutie

100%

Alle

Direct

Ja

Nee

11

IZZ Zorgverzekeraar N.V.

IZZ Zorgverzekering

IZZ Basisverzekering
Restitutie

€ 119,44

Restitutie

100%

Alle

Direct

Ja

Nee

12

N.V. Univé Zorg

Univé

Univé Zorg Vrij Polis

€ 121,25

Restitutie

100%

Alle

Direct

Ja

Nee

13

VGZ Zorgverzekeraar N.V.

VGZ Zorgverzekeraar

VGZ Eigen Keuze

€ 122,20

Restitutie

100%

Alle

Direct

Ja

Ja

1

Maand
premie

Tabel 9

Concern VGZ

Tabel 10

Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 17 van 19

Concern Zorg en Zekerheid
Verzekeraar

Aanbieder

Modelovereenkomst

Maand
premie

Polis-type /
Zorginkoop

Vergoeding
bij geen
contract

Communicatie

Distributie

Collectief
met korting

Volmacht

1

OWM Zorgverzekeraar Zorg en
Zekerheid U.A.

Zorg en Zekerheid

Zorg Gemak Polis

€ 103,95

Natura

75%

Alle

Direct

Nee

Nee

2

OWM Zorgverzekeraar Zorg en
Zekerheid U.A.

Zorg en Zekerheid

Zorg Zeker Polis

€ 114,95

Natura

80%

Alle

Direct

Ja

Nee

3

OWM Zorgverzekeraar Zorg en
Zekerheid U.A.

Zorg en Zekerheid

Zorg Vrij Polis

€ 118,45

Restitutie

100%

Alle

Direct

Ja

Nee

Tabel 11

Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 18 van 19

Bijlage 3
Reglementen
Binnen alle concerns zijn de reglementen farmaceutische hulp en hulpmiddelen identiek met
uitzondering van die van De Friesland Zorgverzekeraar die binnen het Achmea concern eigen
reglementen hanteert. Met ingang van 2018 kent De Friesland Zorgverzekeraar niet langer een
reglement farmaceutische hulp.

Dekking - extra
Op een enkele uitzondering na zijn binnen alle concerns de dekkingen van de
basisverzekeringen gelijk. De uitzondering is:
De Zorgzaam polis van Univé biedt militairen en burgermedewerkers van defensie die met
toestemming van de Minister van Defensie in het buitenland verblijven de mogelijkheid gebruik
te maken van de faciliteiten van de Militair Geneeskundige Diensten.

Service
Hieronder zijn de verschillen opgesomd in de genoemde serviceaspecten op
verzekeraarsniveau.
Digitaal contactformulier:
Alle verzekeraars bieden een digitaal contactformulier.
Wijze van declareren:
Alle verzekeraars bieden mogelijkheid tot declareren zowel per post als digitaal.
Telefonisch contact alleen via betaald 0900 nummer:
Alleen binnen het VGZ concern kan uitsluitend via een betaald 0900 nummer8 contact worden
opgenomen, met uitzondering van Univé en Bewuzt.
Verplicht internetapotheek voor herhaalrecepten:
Geen enkele verzekeraar kent de verplichting om bij herhaalrecepten gebruik te maken van een
internetapotheek.
Verkoop- en servicekanalen:
Alle verzekeraars bieden telefonisch en online contact. De volgende verzekeraars hebben ook
winkels/loketten:
o De Friesland Zorgverzekeraar
o CZ en CZdirect
o DSW Zorgverzekeraar
o Salland zorgverzekeringen
o Menzis
o Univé (behalve ZEKUR)
o Zorg en Zekerheid

8

VGZ heeft een gratis nummer voor zorgadvies en bemiddeling en voor PGB vragen.

Nulmeting polisaanbod Basisverzekeringen

Pagina 19 van 19