Tweede Kamer der Staten-Generaal

Vergaderjaar 2009–2010

2

Aanhangsel van de Handelingen

Vragen gesteld door de leden der Kamer, met de daarop door de
regering gegeven antwoorden

1703
Vragen van de leden Vos, Depla en
Tang (allen PvdA) aan de ministers
voor Wonen, Wijken en Integratie en
van Financiën over de
inkomensbestanddelen die worden
meegeteld bij de Nationale
Hypotheek Garantie. (Ingezonden
28 januari 2010)
1
Bent u bekend met een mogelijke
discrepantie tussen de Nationale
Hypotheek Garantie (NHG) en de
Gedragscode Hypothecaire
Financieringen (GHF) inzake het
inkomen dat wordt meegeteld voor
enerzijds het verkrijgen van een NHG
en anderzijds voor het
maximumbedrag van de hypotheek?
2
Is het waar dat iemand een NHG kan
krijgen voor een hypotheek die hoog
is in verhouding tot het jaarlijkse
inkomen omdat incidentele
inkomsten uit overwerk of provisie
wel worden meegeteld, terwijl het bij
de GHF moet gaan om structurele
inkomsten?
3
Hoe dient een tussenpersoon volgens
u deze discrepantie te interpreteren?
Dient hij of zij zich te houden aan de
normen die zijn gesteld in het GHF of

KVR39519
2010Z01742
0910tkkvr1703
ISSN 0921 - 7398
Sdu Uitgevers
’s-Gravenhage 2010

mag de tussenpersoon een
hypotheekbedrag adviseren waarbij
ook incidentele inkomsten worden
meegerekend?
4
Heeft u gegevens over de loan to
value en de loan to income ratio’s van
de mensen dat een hypotheek met
NHG heeft gekregen sinds het
maximumbedrag is opgehoogd?
Heeft de verhoging van het
maximumbedrag geleid tot een
verandering in de loan to value en
loan to income ratio’s bij
hypotheken? Indien u deze gegevens
niet heeft, bent u bereid deze te
verzamelen en te publiceren?
5
Voorziet u in de nabije toekomst
problemen voor het NHG-fonds als
mensen met een hoge hypotheek
deze niet meer kunnen opbrengen
door verlies van werk of verlies van
de eenmalige extra inkomsten
waarop het hypotheekbedrag is
geadviseerd?
6
Deelt u de mening dat er geen licht
behoort te zitten tussen de
inkomenseisen van de NHG en de
GHF? Zal het aansluiten van de
inkomenstoets worden geregeld in de
nieuwe GHF of via aanpassing van de
NHG?

Antwoord
Antwoord van minister Van der
Laan (Wonen, Wijken en Integratie),
mede namens de minister van
Financiën (ontvangen 22 februari
2010)
1
Er zijn inderdaad verschillen tussen
de inkomenstoetsing bij de NHG en
bij de GHF. Bij leningen met NHG kan
nooit meer worden geleend dan de
maximale lening die op basis van de
door het NIBUD vastgestelde
financieringslast-percentages wordt
berekend. Deze
financieringslastpercentages geven
aan wat verantwoorde
hypotheeklasten zijn als percentage
van het bruto inkomen. De GHF heeft
deze financieringslastpercentages
ook van toepassing verklaard, met
dien verstande dat bij de GHF hierop
wel kan worden afgeweken mits
hiervoor een verklaring wordt
afgegeven (comply or explain). Een
ander verschil is dat bij de GHF
inkomen uit vermogen mag worden
meegeteld, terwijl dat onder NHG niet
mogelijk is.
2
Nee, bij leningen met NHG mogen
incidentele inkomsten niet worden
meegeteld. Ook voor NHG geldt dat
bij overwerk en provisie sprake dient

Tweede Kamer, vergaderjaar 2009–2010, Aanhangsel

3641

te zijn van een structureel
inkomensbestanddeel. De GHF
spreekt in dit verband over huidige
vaste en bestendige inkomsten
(onderdeel 6.2 van de Gedragscode).
Op grond van de regels van de NHG,
die zeer specifiek zijn over welk
inkomensdeel wordt betrokken bij de
inkomenstoetsing (Norm 12.2),
mogen inkomsten uit provisie en
overwerk worden meegenomen, mits
de inkomsten structureel zijn.
3
Wat de betreft de inkomsten uit
overwerk en provisie is er geen
sprake van een discrepantie. Zie het
antwoord bij vraag 2.
4
Wat betreft de loan-to-value en de
loan-to-income gelden ook bij de
verhoogde kostengrens dezelfde
uitgangspunten als bij iedere NHG,
namelijk een maximale loan-to-value
van 112% en een loan-to-income die
voldoet aan de
financieringslastpercentages die het
NIBUD jaarlijks opstelt. De
loan-to-value is gebonden aan een
maximum van 112% waarbij naast de
waarde van de woning de
transactiekosten tot maximaal 12%
van de waarde van de woning
kunnen worden meegefinancierd. De
helft van deze kosten houdt verband
met de overdrachtsbelasting van 6%.
De loan-to-income is gebaseerd op de
financieringslastpercentages die het
NIBUD jaarlijks voor de NHG opstelt.
De loan-to-income ratio’s worden
vooral bepaald door de hoogte van
de hypotheekrente en de hoogte van
het inkomen. De komende maanden
zal de effectiviteit van de tijdelijke
verhoging van de NHG kostengrens,
die afloopt op 31 december 2010,
worden geëvalueerd. Daarbij zal
onder meer worden gekeken naar de
loan-to-value en loan-to-income
ratio’s. Naar verwachting zal in de
zomer deze evaluatie zijn afgerond.

de schade-uitkeringen, maar die
brengen het fonds niet in problemen.
6
Er zijn verschillen tussen NHG en
GHF (zie hiervoor het antwoord op
vraag 1). Over het algemeen zijn de
regels bij de NHG specifieker en
strenger dan bij de GHF. Dit is te
verklaren uit de achtervang van de
overheid voor de garanties die onder
NHG worden verstrekt. NHG is in
zekere mate een standaard produkt,
terwijl de GHF meer ruimte biedt voor
op de klant toegesneden maatwerk.
Uit oogpunt van mededinging is
destijds op advies van de
Nederlandse Mededingingsautoriteit
in de GHF ruimte gelaten voor
verschillen tussen geldgevers.
Hierdoor hoeft de inkomenstoetsing
bij de NHG en de GHF niet tot gelijke
uitkomsten te leiden.

5
Ten aanzien van het verlies van werk
of incidentele extra inkomsten
verwacht ik in de nabije toekomst
geen problemen voor het fonds.
Zoals aangegeven behoren de
incidentele inkomsten niet bij de
inkomenstoetsing (zie het antwoord
op vraag 2) en is er geen sprake van
een additioneel risico op dit punt. Het
Waarborgfonds Eigen Woningen, de
uitvoerder van de NHG, verwacht de
komende jaren als gevolg van de
economische crisis een toename van

Tweede Kamer, vergaderjaar 2009–2010, Aanhangsel

3642