Tweede Kamer der Staten-Generaal

Vergaderjaar 2010–2011

2

Aanhangsel van de Handelingen

Vragen gesteld door de leden der Kamer, met de daarop door de
regering gegeven antwoorden

3390
Vragen van het lid Huizing (VVD) aan de minister van Financiën over de vraag
of de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) dan wel de normen
van de nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financiering (GHF) leidend zijn bij
de hypotheekverstrekking (ingezonden 27 juli 2011).
Antwoord van minister De Jager (Financiën) (ontvangen 24 augustus 2011).
Vraag 1, 2, 3, 4, 5
Bent u zich bewust van de onduidelijkheid die er heerst over de vraag of de
normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) dan wel de normen van
de nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financiering (GHF) leidend zijn bij de
hypotheekverstrekking?
Wat is uw reactie op geluiden uit de sector die, mede op basis van een
bericht op de website van de Nederlandse Vereniging van Banken1, ervan
uitgaat dat vanaf 1 augustus 2011 de leencapaciteit wordt beperkt tot de
strikte GHF-norm?2
Wat is in dit kader uw reactie op de veronderstelling van De Nederlandsche
Bank (DNB) dat de aanscherping van de LTV-ratio3 niet geldt voor leningen
met NHG en dat de maximale LTV-ratio voor NHG-leningen 1,084 was en
blijft?5
Bent u nog steeds van mening dat de ruimere NHG-norm blijft gelden voor
woningen die onder NHG gefinancierd zijn?
Wat is uw inschatting van de gevolgen voor de woningmarkt in het algemeen
en voor starters in het bijzonder, indien de striktere GHF-norm ook zou gelden
voor woningen die onder NHG gefinancierd zijn?
Antwoord op vraag 1, 2, 3, 4, 5
Zoals ik ook heb aangegeven in mijn brief aan de Kamer van 21 maart 2011
(Kamerstukken II 2010/11, 29 507, nr. 94) beschouw ik zowel de nieuwe
Gedragscode Hypothecaire Financieringen (hierna GHF) als de voorwaarden
1

2

3
4
5

ah-tk-20102011-3390
ISSN 0921 - 7398
’s-Gravenhage 2011

Nederlandse Vereniging van Banken (NVB), Gedragscode geldt voor alle nieuwe hypotheken, http://www.nvb.nl/index.php?p=915548
De GHF-norm bedroeg aanvankelijk 110%, maar is gedurende de periode dat de tariefsverlaging van de overdrachtsbelasting geldt tijdelijk verlaagd naar 106%.
Loan to value-ratio.
Voor de verlaging van de overdrachtsbelasting bedroeg deze ratio 1,12.
De Nederlandsche Bank, Overwegingen bij de voorgenomen normen voor hypothecaire
kredietverlening, bijlage bij Kamerstukken II 2010/11, 29 507, nr. 99, blz. 2.

Tweede Kamer, vergaderjaar 2010–2011, Aanhangsel

1

en normen van de Nationale Hypotheek Garantie (hierna NHG) als een goede
invulling van de open norm voor verantwoorde (hypothecaire) kredietverstrekking zoals vastgelegd in de Wet op het financieel toezicht. Hypothecaire
kredietverstrekking kan dus zowel onder de GHF als onder de NHG verstrekt
worden.
Daarmee zijn met het oog op het tegengaan van overkreditering de bovengrenzen van hypothecaire kredietverlening vastgesteld. De bovengrens voor
de Loan-to-value (LTV) ratio bij hypotheken welke zijn afgesloten onder NHG
bedraagt 108%, bij een overdrachtsbelastingpercentage van 2%. De bovengrens voor hypotheken welke niet zijn afgesloten onder NHG bedraagt, bij
een overdrachtbelastingpercentage van 2%, 106%. Uiteraard staat het banken
vrij om uit eigen beweging een lager percentage te hanteren dan de
toegestane maxima. De AFM zal hypothecaire kredietverlening tot 108% bij
een overdrachtsbelastingpercentage van 2%, NHG garantie en een solide
dossier niet sanctioneren.
De verschillen tussen de GHF normen en de voorwaarden en normen van de
NHG zijn beperkt. Één verschil ziet zoals gezegd op de maximale LTV ratio;
daar is de GHF norm iets strikter. Ook met een LTV ratio van 106% wordt
doorgaans in de behoefte voorzien om de kosten koper mee te financieren.
Bovendien kan in het geval van verbouwingen de daadwerkelijke waardevermeerdering buiten de 6% worden meegefinancierd.
Zoals ik bovendien heb aangegeven in beantwoording op Kamervragen
voorafgaande aan het Algemeen Overleg van 18 mei 2011 (Kamerstukken II
2010/11, 29 507, nr. 99) heb ik ook het CPB een analyse laten maken van de
mogelijke huizenprijseffecten. Deze CPB analyse richtte zich specifiek op de
gevolgen van de GHF en ging er derhalve in de berekeningen van uit dat alle
hypotheken werden verstrekt onder de normen van de GHF. Uit de CPB
analyse blijkt dat de effecten op de huizenmarkt beperkt zijn.

Tweede Kamer, vergaderjaar 2010–2011, Aanhangsel

2