Het jy 'gigs' eerder as 'n werk? Sou jy jouself beskryf as 'n vryskut, 'n onafhanklike kontrakteur of selfstandige?
Vir ongeveer 41 miljoen Amerikaners hierdie jaar is die antwoord op ten minste een van hierdie vrae wel, volgens navorsing van MBO Partners. Hulle maak een derde van alle werkers in die VSA uit, wat vir hulself werk eerder as vir 'n tradisionele werkgewer. En teen 2020 word hulle geledere verwag om 40 persent van alle werkers oor 21 jaar te swel.
Navorsing bevind dat lede van hierdie "Gig Economy" oor die algemeen gelukkiger en gesonder is as dié wat tradisioneel in diens is. Maar as jy jouself by hulle tel, het jy waarskynlik nie die tradisionele veiligheidsnet wat ons as werknemervoordele noem nie, soos 'n werkversekeringsgesubsidieerde gesondheidsversekeringsplan, 'n aftreeplan, werkverskaffersversekering en dies meer. En die gebrek aan voordele kan finansiële gevolge hê. Een uit drie onafhanklike werkers wat deur MBO beoordeel word, sê beplanning vir aftrede is 'n uitdaging en 40 persent het kommer uitgespreek oor hul voordele - veral gesondheidsorg.
Die oplossing, ongeag of jy nie langer as 'n onafhanklike werker wil bly nie, is om 'n manier te vind om jou eie portefeulje voordele te koppel.
Begin met gesondheid
Toegestaan, nou, gesondheidsorg is 'n bietjie van 'n vraagteken. Maar dit beteken nie dat jy die punt moet hê om die dekking vir vandag en die nabye toekoms te koop nie.
Elke jaar word meer bankrotskappe veroorsaak deur onbetaalde mediese noodgevalle as enige ander faktor. Dit is beter om die dekking vir noukeurig te koop - selfs as dit net 'n jaar duur - as om te gaan met die gesondheidsorg landskap van môre.
Daarom moet die versekering van gesondheidsversekering jou eerste prioriteit wees, sê Noah Lang, uitvoerende hoof van Stride Health, 'n gesondheidsorgportaal wat onafhanklike werkers ooreenstem - soos op platforms soos Uber en Etsy - met die mees koste-effektiewe planne vir hulle.
"As jy niks anders het nie, maar jy het [gesondheidsversekering], is jy ten minste gedek vir die grootste risiko in jou lewe," sê hy.
Aangesien hierdie artikel gepubliseer word, is ons nie in die Ope Inskrywingsperiode nie - die tyd gedurende die kalenderjaar wanneer iemand vir 'n nuwe gesondheidsplan kan registreer via die gesondheidsorguitruil wat uit die bekostigbare sorgwet voortspruit (werkgewers het hul eie oop inskrywingsperiode ). Jy kan inteken vir dekking as jy 'n kwalifiserende gebeurtenis het, wat die dekking verloor, trou of geskei is en met 'n baba kwalifiseer. Maar anders sal jy moet wag tot die val; verlede jaar se oop inskrywingsperiode het begin 1 November en ses weke geduur, en jy kan waarskynlik 'n soortgelyke skedule vanjaar verwag.
Oor die algemeen is die aankoop van 'n plan 'n plek om te koop. U kan self via die healthcare.gov deur die uitruilings gaan, of u kan kies vir 'n stelsel wat leiding bied. Stridehealth.com is een opsie. Freelancersunion.org is 'n ander. (En as jy nader aan ses syfers verdien, wil jy dalk ook na MBOpartners.com kyk, wat verder gaan as net gesondheidsorgvoordele om te help met alles van inlywing en die bestuur van jou rugkantoorbehoeftes.)
Dan moet jy 'n soort plan kies om te koop.
'N PPO, wat u nie beperk tot in-netwerk gesondheidsorgverskaffers (of maak u verwysings vir spesialiste) nie, maar sal u hoër kostes vir buite-sakrekenaars vir buite-netwerkverskaffers hef.
'N HMO, wat gewoonlik dekking van mediese dienste beperk tot in-netwerk gesondheidsorgverskaffers met wie hulle kontrakteer
'N Hoë aftrekbare gesondheidsplan met 'n Gesondheidspaarrekening, waarin u die meeste van u afsprake en voorskrifte betaal totdat u u aftrekbaar nakom, en gebruik die belastingbevoordeelde HSA om die koste te help bekostig.
Hoe maak jy die oproep? As jy oor die algemeen gesond is (en nie beplan om binnekort swanger te word nie), is die koop van die hoë aftrekbare plan waarskynlik die pad om te gaan. As u 'n chroniese toestand het (en soos die dokters u daarvoor sien), koop die duurder PPO of HMO wat meer van u koste dek, is dit dikwels die slimmer skuif.
En as jy 'n onafhanklike kontrakteur is wat as 'n C-korporasie opgerig is, kan 'n HRA - 'n gesondheidsvergoedingsrekening, wat jou toelaat om beduidend meer as HSAs by te dra, 'n beter manier wees om te gaan, sê Gene Zaino, uitvoerende hoof van MBO Partners.
Dan, Versekerde Inkomste Risiko
Jy sal dink dat aftrede die volgende op die lys sal wees. "Dit is dikwels die tweede mees gewenste, maar nie die tweede belangrikste nie," sê Lang. "Die groter risiko is dat jy nie kan opdaag vir werk nie, want jy is siek of beseer - of jy kan nie 'n rekening betaal nie." Jy kan verseker teen hierdie moontlikheid deur seker te maak dat jy minstens 'n paar duisend sokkies het weg in nood spaar. Aangesien net 42 persent van die Amerikaners genoeg kontant in die kontrolering of spaargeld het om 'n noodtoestand van $ 400 te dek (volgens die Federale Reserweraad), is dit 'n gebied waar baie mense 'n bietjie werk kan gebruik.
Een manier om die spaargeld te verhoog, is om outomaties 'n persentasie van jou verdienste in spaargeld te oordra. U kan 'n outomatiese weeklikse of maandelikse oordrag by u bank instel, maar as u op 'n onreëlmatige skedule betaal word, kan dit lei tot oortrokke probleme. Dit kan makliker wees om te stoor terwyl jy betaal word. 'N App soos Tip Yourself maak dit maklik as jy kan gebruik om as 'n sneller betaal te word om jouself te kry om die fondse oor te dra. Of jy kan Digit probeer, 'n program wat bepaal hoeveel jy kan bekostig om te bespaar op grond van jou uitgawes, en die balans in jou rekeninge, dan beweeg die geld outomaties.
Uiteindelik, met aftrede
Met betrekking tot aftrede, selfs as jy besluit om terug te gaan werk vir 'n tradisionele werkgewer, kan die $ 5,500 Roth IRA-bydrae wat jy gemaak het hierdie jaar maklik $ 60,000 in 2047 werd wees. Miskien meer.
Jy het nie 'n voltydse werk nodig om 'n aftree-rekening te finansier nie, en vryskutters se opsies is baie. Met 'n IRA of Roth IRA kan u tot $ 5,500 per jaar bydra (of $ 6.500 as u 50 of ouer is), en SEP IRA (spesifiek ontwerp vir selfstandige persone) kan u tot 25 persent van u inkomste, beperk tot $ 54,000 per jaar.
Maar Lang stel voor om eers 'n gesondheidspaarrekening te befonds. Sy logika is gesond. Die $ 3,460 wat jy kan bydra vir 'n individu, of $ 6,900 vir 'n gesin, is soos tradisionele of SEP IRA-bydraes-belastingaftrekbaar. Die geld kan belê word om uitgestel te word. Dan, met aftrede, kan jy dit vir enigiets gebruik (nie net mediese uitgawes nie) deur inkomstebelasting op die onttrekkings te betaal. Maar in teenstelling met IRA's, kan jy die geld belastingvry vir gesondheidsorgbehoeftes gebruik wanneer. As jy nie 'n HSA het nie, of nadat jy een befonds het, beweeg dan na die spyskaart van IRA's. En net soos 'n tradisionele werknemer hul 401 (k) kan opstel om outomaties van elke salaris af te trek, kan jy ook 'n manier vind om gereelde bydraes tot u aftrede rekening te stel en te vergeet.