Huiseienaarsversekering: wat dit is en wat dit dek - belênone
Hoof belê Huiseienaarsversekering: wat dit is en wat dit dek
Huiseienaarsversekering bied finansiële verligting indien 'n gedekte gebeurtenis jou huis, eiendom of persoonlike besittings beskadig.
Dit kan ook uitbetaal wanneer jy verantwoordelik gehou word vir 'n ongeluk of besering.
Huiseienaarsversekering word deur die meeste verbandleners vereis.
Jou huis is meer as net 'n dak oor jou kop. Dit is dalk jou mees waardevolle bate - en een wat jy waarskynlik nie kan bekostig om uit jou sak te vervang as 'n ramp tref nie. Dit is hoekom dit so belangrik is om jou belegging met die regte huiseienaarsversekeringsdekking te beskerm.
Wat is huiseienaarsversekering?
Huiseienaarsversekering sal jou vergoed as 'n gebeurtenis wat onder jou polis gedek word, jou huis of persoonlike items beskadig of vernietig. Dit sal jou ook in sekere gevalle dek as jy iemand anders beseer of skade aan eiendom veroorsaak. Huiseienaarsversekering het drie hooffunksies:
Herstel jou huis, erf en ander strukture.
Herstel of vervang jou persoonlike besittings.
Dek persoonlike aanspreeklikheid as jy wetlik verantwoordelik gehou word vir skade of besering aan iemand anders.
Is huiseienaarsversekering nodig?
Huiseienaarsversekeringsdekking word nie deur die wet vereis nie, maar as jy 'n verband het, sal jou lener waarskynlik vereis dat jy die huis verseker om sy belegging te beskerm. Selfs as jy nie 'n verband het nie, is huisversekering byna altyd 'n wyse aankoop, wat jou beide eiendoms- en aanspreeklikheidsdekking gee.
» MEER: Wat is 'n verband?
Standaard huiseienaarsversekeringspolisse sluit gewoonlik ses tipes dekking in.
Dek skade aan die huis en aangehegte strukture, soos 'n stoep.
Genoeg om jou huis te herbou.
Dek alleenstaande strukture op jou eiendom, soos 'n heining of skuur.
10% van woningdekking.
Betaal om besittings te herstel of te vervang wat gesteel of beskadig word in 'n gedekte gebeurtenis.
50% tot 70% van woningdekking.
Help om tydelike lewenskoste te betaal terwyl jou huis herstel word.
20% van woningdekking.
Betaal as jy iemand beseer of eiendomskade onbedoeld of deur verwaarlosing veroorsaak.
$100,000 tot $500,000.
Betaal om iemand wat op jou eiendom beseer is te behandel, ongeag wie skuldig is. Betaal ook as jy, 'n familielid of 'n troeteldier iemand elders beseer.
$1 000 tot $5 000.
Huiseienaarsversekering kom in verskeie tipes voor, genoem "polisvorms." Sommige tipes bied meer uitgebreide dekking as ander, so dit is die moeite werd om die verskil te ken. Alhoewel besonderhede volgens staat en maatskappy kan verskil, is hierdie soorte redelik standaard.
HO-3-versekeringspolisse, ook genoem "spesiale vorm," is verreweg die algemeenste. Volgens die Nasionale Vereniging van Versekeringskommissarisse was HO-3-versekering in 2018 verantwoordelik vir byna 80% van die dekking van huise wat deur eienaars bewoon word, die mees onlangse jaar waarvoor data beskikbaar is. As jy 'n verband het, sal jou lener waarskynlik ten minste hierdie vlak van dekking vereis.
HO-3-versekeringspolisse dek gewoonlik skade aan jou huis weens enige oorsaak behalwe dié wat die polis spesifiek uitsluit, soos 'n aardbewing of vloed. Waar dit egter jou besittings aangaan, dek 'n HO-3-polis gewoonlik slegs skade vanaf 16 "named perils" tensy jy ekstra dekking koop:
Vuur of weerlig.
Windstorms en hael.
Skade van vliegtuie.
Skade veroorsaak deur voertuie.
Gewig van ys, sneeu en ys.
Water oorloop of afvoer van huishoudelike stelsels soos loodgieterswerk, lugversorging en toestelle.
Bevriesing van dieselfde huishoudelike stelsels.
Skielike skade deur 'n kragstuwing.
Skielike skeur, krake of bult van 'n warmwaterstelsel, stoomstelsel, lugversorging of brandbeskermingstelsel.
Breedste dekking: HO-5-versekering
'n HO-5-versekeringspolis bied die mees uitgebreide huiseienaarsdekking. Dit betaal vir skade aan jou huis en besittings van alle oorsake behalwe dié wat die polis by name uitsluit. HO-5-versekering was verantwoordelik vir ongeveer 13% van huiseienaarsdekking in 2018, volgens die NAIC. Dit is tipies slegs beskikbaar vir huise wat goed onderhou word in laerisikogebiede, en nie alle versekeraars bied dit aan nie.
Nerdige wenk: HO-5-polisse word soms "omvattende vorm" of "premier"-dekking genoem. 'n HO-3-polis kan egter ook in sommige gevalle as "premier" gemerk word, sonder om die breër dekking van 'n HO-5-polis te bied. As jy HO-5-versekeringsdekking wil hê, vra seker jou agent of verteenwoordiger.
» MEER: Wat is gevaarversekering?
Beperkte dekking: HO-1 en HO-2 versekering
Baie minder gewild is HO-1 en HO-2 huiseienaarsversekering, wat slegs uitbetaal vir skade wat veroorsaak word deur kwessies wat in die polis gelys word. Saam maak hierdie twee tipes ongeveer 8% van huiseienaarsdekking uit. HO-2-versekering, die meer algemene van die twee, dek gewoonlik jou huis en besittings slegs vir die 16 oorsake hierbo gelys. HO-1, wat nie algemeen beskikbaar is nie, is die mees kaalbene tipe huiseienaarsversekering. Dit dek verliese van 'n selfs korter lys van gevare as die HO-2-vorm.
Ander polistipes sluit in HO-4-versekering vir huurders, HO-6 vir woonsteleienaars, HO-7 vir mobiele huise en HO-8, 'n selde gebruikte tipe wat beperkte dekking vir ouer huise bied.
» MEER: Die beste huiseienaarsversekeringsmaatskappye
Vervangingskoste vs. werklike kontantwaarde
As jou huis vernietig word, sal jou huiseienaarsversekeringsmaatskappy waarskynlik nie bloot vir jou 'n tjek uitskryf vir die bedrag wat op jou polis gelys is nie. Jou uitbetaling kan verskil na gelang van die koste om te herbou en die dekking wat jy gekies het - en baie daarvan sal direk aan kontrakteurs betaal word wat jou huis herbou, in baie gevalle.
Een sleutelbesluit is of jy dekking moet kies wat alles sal betaal om jou huis te herbou, selfs al oorskry daardie koste jou polislimiete. Hierdie situasie kan byvoorbeeld ontstaan ​​as konstruksiekoste in jou area toegeneem het terwyl jou dekking gelyk gebly het. Hier is 'n oorsig van verskeie opsies wat jy kan teëkom.
Werklike kontantwaarde dekking betaal die koste om jou beskadigde eiendom te herstel of te vervang, minus 'n aftrekking vir waardevermindering. Die meeste polisse gebruik nie hierdie metode vir die huis self nie, maar dit is algemeen vir persoonlike besittings. Vir items wat etlike jare oud is, beteken dit dat jy waarskynlik net 'n fraksie sal kry van wat dit sal kos om nuwes te koop.
Funksionele vervangingskostewaarde-dekking betaal om jou huis reg te maak met materiaal wat soortgelyk is, maar moontlik goedkoper. Beskadigde gipsmure kan byvoorbeeld vervang word met minder duur gips.
Vervangingskostewaarde-dekking betaal om jou huis te herstel met materiale van "soos soort en kwaliteit," sodat pleistermure met pleister vervang kan word. Die uitbetaling sal egter nie jou polis se huisdekkinglimiete oorskry nie.
Sommige polisse bied vervangingskostewaardedekking vir jou persoonlike items. Dit beteken die versekeraar sal betaal om jou ou besittings met nuwes te vervang, sonder aftrekking vir waardevermindering. As hierdie kenmerk vir jou belangrik is, maak seker dat jy die polisbesonderhede nagaan voordat jy koop - dit is 'n algemene opsie, maar jy moet gewoonlik daarvoor betaal.
Uitgebreide vervangingskostewaarde-dekking sal meer as die sigwaarde van jou woningdekking uitbetaal, tot 'n gespesifiseerde limiet, as dit is wat dit verg om jou huis reg te maak. Die limiet kan 'n dollarbedrag of 'n persentasie wees, soos 25% bo jou huisdekkingsbedrag. Dit gee jou 'n kussing as herbou duurder is as wat jy verwag het.
Gewaarborgde vervangingskostewaarde-dekking betaal die volle koste om jou huis te herstel of te vervang na 'n gedekte verlies, selfs al oorskry dit jou polislimiete. Nie alle versekeringsmaatskappye bied hierdie vlak van dekking nie.
» MEER: 10 huisversekering-uitsluitings waarvan jy moet weet
Wat nie deur huiseienaarsversekering gedek word nie
Selfs die wydste huiseienaarsversekeringspolis dek nie alles wat moontlik met jou huis verkeerd kan gaan nie. Jy kan byvoorbeeld nie jou eie huis doelbewus beskadig nie, en verwag dan dat jou versekeraar daarvoor moet betaal. Beleide sluit gewoonlik skade van ander oorsake uit, soos:
Oorstromings, insluitend riool- en rioolondersteuning.
Aardbewings, grondverskuiwings en sinkgate.
Infestasies deur voëls, ongediertes, swamme of vorm.
Slytasie of verwaarlosing.
Regeringsoptrede, insluitend oorlog.
U kan egter aparte dekking vir sommige van hierdie risiko's koop. Vloedversekering en aardbewingversekering is afsonderlik beskikbaar, en in orkaan-gevoelige state kan jy dalk ook windstormversekering benodig of wil hê.
Brei jou dekking uit met endossemente
Praat met jou versekeraar as jy kommer het oor skade en gebeure wat jou polis nie dek nie. In baie gevalle kan jy wat genoem word endossemente byvoeg - wat gewoonlik ekstra kos - om meer dekking te bied.
Hieronder is 'n paar van die mees algemene huisversekering-endossemente. Let daarop dat beskikbaarheid kan verskil volgens staat en maatskappy.
Geskeduleerde persoonlike eiendom dek 'n spesifieke waardevolle item, soos 'n ring of musiekinstrument. 'n Evaluering kan vereis word.
Ordonnansie- of wetsdekking betaal om jou huis tot huidige boukodes te bring tydens herstelwerk of herbou.
Watersteundekking betaal vir skade as gevolg van gerugsteunde rioollyne, dreine of opvangpompe.
Toerusting onklaarrakingsdekking betaal vir HVAC-stelsels en groot toestelle as hulle ophou werk om ander redes as normale slytasie.
Dienslynbeskerming betaal vir skade aan water-, elektriese of ander nutslyne waarvoor jy verantwoordelik is.
Identiteitsbedrogdekking betaal uitgawes wat verband hou met identiteitsdiefstal, soos verlore lone en regskoste.
» MEER: Orkaanvoorbereidingslys: Wat om te doen voor 'n storm
Hoeveel huiseienaarsversekering benodig jy?
Dek jou huis
Jy het genoeg huiseienaarsversekering nodig om die koste van die herbou van jou huis te dek as dit vernietig word. Om jou herboukoste te skat, vermenigvuldig die vierkante beeldmateriaal van jou huis met plaaslike konstruksiekoste per vierkante voet. Jou huisversekeringsagent of versekeraar behoort jou te kan help om die vervangingskoste te bereken.
Moenie fokus op wat jy vir die huis betaal het, hoeveel jy op jou verband skuld, jou eiendomsbelastingaanslag of die prys wat jy kan kry as jy verkoop nie. As jy jou dekking op daardie nommers baseer, kan jy met die verkeerde bedrag versekering eindig. Stel eerder jou huisdekkingslimiet teen die koste om te herbou. Jy kan vol vertroue wees dat jy genoeg fondse vir herstelwerk sal hê, en jy sal nie vir meer dekking betaal as wat jy nodig het nie.
Dek jou goed
Vir "persoonlike eiendom" jou besittings, sal jy oor die algemeen dekkingsperke wil hê wat ten minste 50% van jou huisdekkingsbedrag is, en jou versekeraar kan die limiet outomaties so stel. Jy kan egter hierdie limiet verlaag indien nodig of ekstra dekking koop as jy dink die limiet is nie genoeg om jou goed te dek nie.
'n Deeglike huisinventaris is die beste manier om vas te stel hoeveel dit sal neem om al jou goed te vervang. 'n Voorraadrekord kan ook later handig te pas kom as jy 'n eis moet maak en presies moet weet wat jy verloor het. Jy kan 'n lys maak of, as 'n vinnige inventaris hack, jou slimfoon gebruik om video van al jou meubels, klere en ander besittings te neem.
Dek jou aanspreeklikheid
Oorweeg om jou aanspreeklikheidslimiet ten minste hoog genoeg te stel om jou netto waarde te dek. Dit sluit die waarde van jou spaargeld, beleggingsrekeninge en ander bates in, minus motorlenings, kredietkaartsaldo's en ander skuld.
Jy wil dalk 'n hoër limiet hê as jou leefstyl jou 'n groter risiko loop om gedagvaar te word - byvoorbeeld as jy 'n swembad het, gereeld partytjies in jou huis aanbied of aan aktiwiteite deelneem waar jy ander kan beseer, soos jag of ski.
Nerdige wenk: As jou huiseienaarspolis nie hoog genoeg aanspreeklikheidsperke bied nie, kan jy 'n sambreelversekeringspolis koop vir ekstra dekking.
» MEER: Die goedkoopste huiseienaarsversekering
Huiseienaarspolisse sluit gewoonlik 'n versekeringsaftrekbaar in - die bedrag wat u moet dek voordat u versekeraar begin betaal. Die aftrekbaar kan wees:
'n Vaste dollarbedrag, soos $500 of $1,000.
'n Persentasie, soos 1% of 2% van die huis se versekerde waarde.
Wanneer jy 'n eistjek ontvang, trek jou versekeraar jou aftrekbare bedrag af. Byvoorbeeld, as jy 'n $1 000 aftrekbaar het en jou versekeraar keur 'n eis vir $10 000 in herstelwerk goed, sal die versekeraar $9 000 betaal en jy sal verantwoordelik wees vir die oorblywende $1 000.
Nerdige wenk: Die keuse van 'n hoër aftrekbaar sal gewoonlik jou premie verlaag. Jy sal egter meer van die finansiële las dra as jy 'n eis moet indien. 'n Laer aftrekbaar, aan die ander kant, beteken dat jy dalk 'n hoër premie het, maar jou versekeraar sal byna die hele blad optel ná 'n voorval.
Wees bewus daarvan dat sommige polisse afsonderlike - en dikwels hoër - aftrekkings vir spesifieke soorte eise insluit, soos skade deur wind, hael, orkane of aardbewings. Byvoorbeeld, 'n polis kan 'n $1 000-aftrekbaar vir die meeste verliese hê, maar 'n 10%-aftrekbaar vir opsionele aardbewingdekking wat by die polis gevoeg is. Dit beteken as 'n aardbewing 'n huis beskadig met $300,000 se huisdekking, sal die aftrekbaar $30,000 wees.
Aanspreeklikheidseise het gewoonlik nie 'n aftrekbaar nie.
Hoeveel kos huiseienaarsversekering?
Die gemiddelde koste van huiseienaarsversekering is $1 585 per jaar, volgens 'n NerdWallet-ontleding. Maar pryse kan baie hoër of laer skeef, afhangend van jou ligging en die hoeveelheid dekking wat jy koop. In die meeste state kan jou krediettelling ook 'n faktor wees.
As jou premie te hoog lyk, is daar maklike maniere om op huiseienaarsversekering te bespaar. Baie versekeraars bied byvoorbeeld afslag vir die bundeling van jou huis- en motorversekering. Jy kan dalk ook 'n laer tarief kry vir algemene veiligheidskenmerke, soos diefwering en grendel-slotte. En dit is altyd 'n goeie idee om rond te kyk en huiseienaarsversekeringskwotasies te vergelyk om seker te maak jy kry die beste transaksie.
Voordat u te beklemtoon word oor die koste van u polis, moet u onthou dat hierdie dekking u aansienlike waarde vir u geld gee. Die premie wat jy betaal sal 'n fraksie wees van die koste om jou huis van die grond af te herbou en jou besittings te vervang.