Wie moet 'n inkomste-aandeelooreenkoms gebruik? - kolommenone
Hoof kolomme Wie moet 'n inkomste-aandeelooreenkoms gebruik?
Inkomste-aandeelooreenkomste, of ISA's, verskaf kollege-finansiering in ruil vir 'n persentasie van jou inkomste na graduering. ISA's is slegs 'n goeie manier om vir kollege te betaal as jy 'n befondsingsgaping het en die volgende is waar:
Jy het jou federale direkte lenings uitgeput.
Jy beplan nie om vir 'n niewinsorganisasie of staatswerkgewer te werk nie.
Jy sal minder betaal met 'n ISA as met 'n PLUS-lening of private studentelening, of kwalifiseer nie vir hierdie opsies nie.
Selfs as jy al hierdie blokkies merk, sal jy steeds versigtig wil oorweeg of 'n ISA reg is vir jou. Hier is wanneer 'n inkomste-aandeelooreenkoms sin kan maak en dalk nie sin maak nie.
Wanneer 'n inkomste-aandeelooreenkoms die moeite werd kan wees
Jy het beter opsies uitgeput
Voordat jy leen, kies altyd geld wat jy nie hoef terug te betaal nie - soos beurse, toelaes en werkstudie. Sodra jy dit uitgeput het, gebruik voorgraadse federale direkte lenings om enige oorblywende onderriggaping te vul.
Voorgraadse federale lenings het mededingende rentekoerse, lae fooie en terugbetalingsvoordele wat privaat opsies ontbreek.
Maar daardie lenings het ook 'n leenbeperking. As jy dit teëgekom het, vergelyk ISA's en studielenings om te bepaal watter die minste sal kos en die meeste sin maak om jou oorblywende koste te dek.
» MEER: Hoe om vir universiteit te betaal: 8 wenke wat deur deskundiges goedgekeur is
Jy het 'n duidelike visie van jou toekoms
ISA's is 'n beter opsie as jy 'n redelike goeie idee het van wat jy gaan doen - en hoeveel jy sal verdien - na skool.
Inkomste projeksies bepaal ISA terme. Terme sal tipies gunstiger wees as jy 'n bedryf betree met hoë salarisse of konsekwente indiensneming. Dit is omdat jy die belegger 'n beter opbrengs op belegging sal bied.
Byvoorbeeld, as jy 'n hoofvak in liberale kunste het, kan 'n ISA meer van jou inkomste vir 'n langer tydperk vereis as wanneer jy beplan het om 'n potensieel meer winsgewende STEM- of gesondheidsorgveld te betree.
Maar as jy met 'n hoër inkomste eindig, kan jy uiteindelik aansienlik meer betaal as wat jy vir jou ISA ontvang het. Gegewe dit, kyk na die betalingslimiete vir ISA's voordat u enige ooreenkoms aanvaar. Enige pet bo 2X wat jy geleen het, is 'n rooi vlag.
Uiteindelik is daar geen manier om 100% seker te wees van u toekomstige inkomste nie. Webwerwe soos PayScale, Glassdoor of die Buro vir Arbeidsstatistieke kan jou help om beginsalarisse en gemiddelde verdienste vir jou loopbaan te skat.
Dit is wonderlik as jy jouself verras en meer as daardie syfers verdien. Maar dit sou ook beteken dat jy meer geld vir jou ISA betaal.
Jy kwalifiseer nie vir studielenings nie
Anders as private studielenings, is ISA's nie kredietgebaseer nie. Dit kan die keuse van 'n ISA 'n goeie opsie maak as jy geen of swak krediet het nie, of as jy nie 'n mede-ondertekenaar het wat jou kan help om te kwalifiseer vir 'n lening met mededingende voorwaardes nie.
Sommige ISA-uitleners sal jou diskwalifiseer op grond van jou kredietgeskiedenis.
Privaat ISA-verskaffer Stride Funding sal byvoorbeeld nie 'n ISA aanbied aan studente met 'n vorige leningwanbetaling nie. Sodoende kan sommige ISA's soortgelyk wees aan PLUS-lenings, wat nie beskikbaar is as jy ongunstige kredietgeskiedenis het nie.
ISA's kan ook beskikbaar wees as jy nie andersins vir federale finansiële hulp kwalifiseer nie. Byvoorbeeld, Colorado Mountain College in Glenwood Springs, Colorado, het 'n ISA vir uitgestelde aksie vir aankoms van kinders, of DACA, studente.
Jy verkies die voordele van ISA's
Anders as 'n studentelening, sal jy nie 'n vaste betaling hê wat oor jou kop hang met 'n ISA nie.
Dit kan jou laat voel dat jy meer geleenthede na universiteit kan verken - soos om te reis, 'n besigheid te begin of 'n laer-betalende werk te neem - sonder om bekommerd te wees oor groot skuldbetalings.
Jy kan ook 'n paar ander voordele van ISA's verkies vs. studente lenings:
Jy moet genoeg verdien om te betaal. ISA's het gewoonlik 'n minimum inkomstedrempel, of salarisvloer, waaraan u moet voldoen voordat betalings begin. Met studielenings is die hoeveelheid tyd wat jy jou betalings kan stop as gevolg van finansiële swaarkry tipies beperk.
Geen betalings is verskuldig as jy jou werk verloor nie. Jy kan immers nie 'n persentasie van jou inkomste skuld as jy geen inkomste het nie. Jou terugbetalingstermyn sal tipies vries totdat jy weer werk kry, alhoewel sommige ISA's periodes van werkloosheid tel by jou totale termyn.
ISA's kom in aanmerking vir bankrotskap. Dit is moeilik, maar nie onmoontlik nie, om tradisionele studenteskuld in bankrotskap af te wys. Maar 'n ISA sal soos ander onversekerde betalingsverpligtinge, soos kredietkaartskuld, behandel word. Dit beteken dat 'n hof die betalingsverpligting kan afwys as u bankrotskap indien.
Wanneer jy nie 'n ISA moet gebruik nie
Jy sal kwalifiseer vir leningvergifnis
As jy van plan is om vir 'n niewinsorganisasie of staatswerkgewer te werk, sal dit waarskynlik goedkoper wees as 'n ISA. PSLF vergewe jou oorblywende federale lenings nadat jy 120 kwalifiserende betalings gemaak het terwyl jy 10 jaar vir 'n kwalifiserende werkgewer werk.
Byvoorbeeld, die private ISA-verskaffer Avenify leen slegs aan verpleegstudente, deels as gevolg van die voorspelbaarheid van die beroep. Maar as jy van plan was om ná die gradeplegtigheid by 'n niewinsorganisasie soos 'n hospitaal te werk, sal jy waarskynlik skuld wil kies wat kwalifiseer vir vergifnis van verpleegstudentenlenings.
Jy is bekommerd oor jou totale skuld
Tensy 'n inkomste-aandeelooreenkoms die enigste manier is om jou opvoedkundige program te finansier – soos Lambda School se aanlyn selflaaikampe – is dit moontlik dat jy lenings en 'n ISA sal hê. ISA-befondsingsbedrae is tipies genoeg om federale lenings aan te vul, nie heeltemal te vervang nie.
Om jou algehele skuld bekostigbaar te hou, probeer om te verhoed dat meer as 10% van jou geprojekteerde maandelikse na-belaste inkomste die eerste jaar buite skool. Dit kan moeilik wees met 'n ISA, aangesien dit vanself 10% of meer van jou salaris kan neem.
Hou by federale PLUS-lenings as jy bekommerd is oor die bekostiging van betalings nadat jy gegradueer het.
Federale lenings bied inkomstegedrewe terugbetalingsplanne, wat soortgelyk is aan ISA's omdat dit betalings aan 'n vasgestelde persentasie van u inkomste bind. Vir inkomstegedrewe planne is daardie bedrag tipies 10% van jou diskresionêre inkomste.
U verkies studenteleningvoordele
Vergifnis en inkomstegedrewe planne is groot voordele vir federale studielenings. Maar private lenings kan voordele hê wat ISA's kort, maar jy waardeer:
Vroeë uitbetaling. As jy 'n potensieel hoogbetalende beroep betree, soos die regte, wil jy dalk geld spaar deur jou skuld vroeg af te betaal. Maar nie alle ISA's bied hierdie afslag nie. In plaas daarvan sal jy die ISA se betalingslimiet moet betaal, wat twee keer of meer kan wees wat jy geleen het.
Geen regulasies nie. In teenstelling met studielenings, is ISA's ongereguleer en het geen eksplisiete verbruikersbeskermingswette nie. Dit het beteken dat daar geen vereiste vir 'n verskaffer is om die beste praktyke in die bedryf te volg nie, soos om 'n minimum salarisvloer of maksimum terugbetalingsbeperking te hê. Maar dit kan binnekort verander: Die Consumer Financial Protection Bureau, of CFPB, 'n federale regulatoriese agentskap, het gesê dat ISA's studentelenings is en onderhewig is aan dieselfde reëls en regulasies wat van toepassing is op tradisionele studentelenings.
Gebrek aan sekerheid. Die onakkurate aard van ISA's maak dit onmoontlik om presies te bepaal wat jou maandelikse betalings sal wees, so dit is moeiliker om kostes voor die tyd te bereken. Jy verkies dalk die bestendige, voorspelbare betalings van 'n studentelening, wat jy nie met 'n ISA kan verwag nie.