'n Basiese gids tot skuldkonsolidasie - Jou Geld | Solidariteit WêreldJou Geld | Solidariteit Wêreld
Tuis › 2016-begroting › 'n Basiese gids tot skuldkonsolidasie
'n Basiese gids tot skuldkonsolidasie
Soos met enige ander kredietfasiliteit, kan skuldkonsolidasielenings wyslik of onwyslik gebruik word, maar daar is baie tasbare voordele wat skuldkonsolidasie bied indien verstandig gebruik word.
'n Skuldkonsolidasielening is 'n lening wat uitgeneem word om verskeie ander, kleiner lenings te vereffen. Die rede waarom kleiner lenings in een groter lening gekonsolideer word, is gewoonlik om 'n laer oorhoofse gemiddelde rentekoers te verseker. Tipies behels skuldkonsolidasie die vervanging van hoë rentekoers korttermynskuld (soos kredietkaarte, winkelkaarte, persoonlike lenings) met 'n laer rentekoerslening wat gewoonlik oor 'n langer termyn strek – byvoorbeeld jou huislening.
Indien jy eiendom besit, kan jy vir addisionele fondse op jou bestaande verband aansoek doen; dit is natuurlik solank daar positiewe billikheid in die eiendom bestaan (d.w.s. die waarde van die eiendom is meer as die huidige uitstaande leningsbedrag). Skuldkonsolidasie stel jou ook in staat om "skoon te begin" deur jou verskeie bestaande verpligtinge te omskep in 'n enkel, hanteerbare maandelikse leningsbetaling. Dit bespaar ook op veelvoudige fooie, diensteheffings en debietorder-heffings op die verskeie lenings.
Die resultaat van sodanige konsolidasie is dat die maandelikse terugbetaling op die gekonsolideerde lening laer sal wees vergeleke met die gekombineerde maandelikse terugbetalings van die kleiner lenings, wat kontantvloei sal verbeter. As jy dus sukkel om jou maandelikse terugbetalings op jou skuld by te bring, kan hierdie 'n praktiese oplossing wees om gebeurlikhede soos oproepings en beslagleggings te vermy.
Om voordeel te trek uit skuldkonsolidasie vereis finansiële dissipline, wat jou finansiële situasie in der waarheid kan vererger.
Lees verder om uit te vind hoekom:
Kom ons illustreer die konsep van skuldkonsolidasie met 'n voorbeeld. Stel jou voor jy het huidig 'n verskeidenheid skuld soos hieronder aangedui:
Huislening (R600 000 oor 240 maande teen 'n rentekoers van 9%: R5 398 p.m.)
Motorfinansiering (R120 000 oor 60 maande teen 16%: R2 920)
Kredietkaart (R25 000 voortgaande teen 20%: R1 000 p.m.)
Persoonlike lening (R45 000 oor 48 maande teen 18%: R1 320 p.m.)
Skuldkonsolidasie beteken dat jy 'n verdere voorskot op jou huislening sou neem vir R190 000 en hierdie kontantbetaling gebruik om alle ander rekenings te sluit. Na konsolidasie sou jy 'n enkele huislening van R790 000 hê, en die paaiement sou ongeveer R7 110 p.m. wees (fooie, heffings en versekering uitgesluit).
Met hierdie scenario sou jou maandelikse kontantvloeibesparing ongeveer R3 528 p.m. wees. Die rentebesparing per maand sou ongeveer R1 260 (R15 200 p.j.) wees.
(Die voorbeeld hierbo is bloot om die konsep van 'n skuldkonsolidasie-oefening te illustreer. Werklike besparings sal verskil na aanleiding van persoonlike omstandighede en die toepaslike rentekoerse).
Met die eerste oogopslag lyk dit na 'n wonderlike idee, gegewe beide rentebesparings en beter kontantvloei: so wat is die risiko's?
Feit: Ten spyte van die materiële rentebesparing elke maand, is die grootste rede waarom jy elke maand R3 500 minder betaal in plaas daarvan om jou skulde oor drie, vier of vyf jaar terug te betaal, dat jy nou dieselfde skuld verleng vir tot soveel as 20 jaar (die denkbeeldige tydperk van jou verband) – wat beteken dat op die lang duur jy baie meer rente op daardie skuld sal betaal. Jy sal ook byvoorbeeld steeds aan jou voertuig afbetaal lank nadat jy daarvan ontslae geraak het.
Wat kan jy doen om dit te verhoed? Die beste advies is om soveel as moontlik van die 'ekstra' R3 500 elke maand op jou verband af te betaal sodra jy dit kan bekostig. Byvoorbeeld, as jy die betalings wat jy op jou korttermynskuld sou gemaak het na jou (vermeerderde) verband verwys, sal dit jou in staat stel om jou hele huislening in minder as 10 jaar (in plaas van 20) af te betaal, en jou sal ook 'n yslike R540 000 in rente-onkoste spaar.
As 'n algemene beginsel behoort jy nie korttermyn-onkostes met langtermynfinansiering (skuld) te betaal nie. Dit mag egter een van die enigste onmiddellike opsies wees wat tot jou beskikking is. Indien jy tans die gevaar loop om in gebreke te bly om jou leningterugbetalings na te kom, sal jy ruimte benodig om enige wanbetalings af te weer.
Skuldkonsolidasie kan vir seker 'n lewensboei wees en is verkieslik bo 'n veroordeling of 'n beslaglegging op jou huis of voertuig. Ons beveel egter aan dat die korttermynskuld terugbetaal word sodra jou omstandighede dit toelaat.
Die groot gevaar is dat as jy jouself skielik bevind met 'n paar duisend "spaar"-rand elke maand, jy in die versoeking mag kom om die "ekstra" geld uit te gee. Indien jy dit doen, sal jy spoedig weer in die moeilikheid beland, met geen opsies oor nie. Jy moet dit vermy om terug te val in dieselfde bestedingspatrone wat die penarie van te veel skuld in die eerste plek veroorsaak het. Ons staan nie die gebruik van langtermynskuld om jou huidige verbruikersuitgawes te finansier voor nie. Jy moet skuldkonsolidasie derhalwe gebruik om te spaar op rente-onkoste, nie om jou langer termyn maandelikse skuldterugbetalings te verminder nie.
Ten slotte, soos met enige ander kredietfasiliteit, kan hierdie een wyslik of onwyslik gebruik word, maar daar is baie tasbare voordele wat skuldkonsolidasie bied indien verstandig gebruik word.