In baie landelike gebiede het 'n gebrek aan bankopsies gelei tot 'n toename in roofdierlenings. In die ooste van Kentucky veg 'n nuwe organisasie sonder winsbejag.
Erica Knight was verantwoordelik vir haar eie geld sedert sy 16, toe sy haar eerste pos gehad het.
"Ek was altyd baie onafhanklik en baie goed daarmee om my eie geld te probeer bestuur en alles op my eie te doen," het Knight gesê.
Maar toe sy in 2017 trou, besef sy dat sy en haar man hul finansies in orde moes kry voordat hulle kon nadink oor die toekomsbeplanning. Knight het oor 20,000 jaar $ 10 aan kredietkaartskuld opgemaak, vanaf die tyd toe sy 18 was, net om te probeer eindig. Die meeste van die skuld wat sy op kredietkaarte aangegaan het, was vir alledaagse uitgawes, soos gas vir haar motor en kruideniersware.
'Baie van die tyd was 'n kredietkaart die verskil tussen my om te eet en gas te kook of nie, "het Knight gesê. 'Dit was nie onverantwoordelike dinge waarvoor ek dit gebruik het nie; dit was 'n bestaan. '
Sy werk twee poste - as 'n bankteller en 'n kelnerin - en gaan kollege toe, terwyl sy haar skuld probeer takel. Maar sy het gesê dat dit nie was voordat sy getroud was nie, en besef het dat haar skuld oor meer as net haar gaan, dat sy verstaan ​​hoe diep 'n gat sy in het. Sy gaan na haar plaaslike bank in Hazard, Kentucky, vir 'n lening vir skuldkonsolidasie, maar daar is aan haar gesê dat die bedrag wat sy nodig het meer was as wat hulle kon voorsien.
Dit is toe sy hoor van Redbud Financial Alternatives, 'n nie-winsgewende finansiële instelling vir gemeenskapsontwikkeling in Hazard. Die 5-jarige organisasie is gestig deur die Housing Development Alliance, 'n plaaslike bouer van bekostigbare huise, om mikrolenings met 'n lae belang vir verbruikers aan te bied in 'n gebied met vier provinsies in die suidooste van Kentucky. Die bedoeling is om hulle te help om die verskillende leemtes in hul finansies te vul wat dit vir hulle moeilik maak om hul skuld af te betaal en op 'n meer volhoubare pad te kom.
"Ek dink dat baie mense 'n [finansiële] besluit neem op grond van korttermynbehoeftes en hoop dat hulle op die lange duur iets sal uitvind," het Mae Humiston, die CDFI-direkteur van Redbud, gesê. 'Eenmalige noodgevalle kan 'n langdurige impak hê as hulle nie toegang tot bekostigbare krediet het nie.'
Die nasie het reeds 'n kommerwekkende neiging in die 'ongebaseerde' huise met geen bankrekeninge nie en is afhanklik van onvoorwaardelike finansiële bronne. Die probleem het egter versprei na huishoudings in die middelklas wat reeds bankrekeninge het en steeds buite die bankstelsel moet gaan. Volgens 'n 2017-opname deur die Federal Deposit Insurance Corp., was 18.7% van die mense landwyd 'onderbank'. In Kentucky is die koers 19.6%.
Namate al hoe meer middelinkomsteverdieners finansiële leemtes probeer oorbrug en hul geld kan bestuur, loop hulle die risiko om voordeel te trek uit die aanbiedinge van kredietkaarte met 'n hoë rente, uitbetalers op betaaldag en ander maatskappye vir persoonlike finansies. Die meeste verbruikers besef egter nie die voorwaardes waarop hulle instem nie, en beland in 'n sneeubal van skuld omdat die hoë rentekoste hulle nie hul hoofsaldo's kan betaal nie.
Organisasies soos Redbud probeer alternatiewe vir roofdierleners bied, om mense te help om weer op dreef te kom en nie in gevaarlike skuldvlakke te beland nie. Dit bied bekostigbare krediet aan mense wat in die verlede moontlik meer ontginbare bronne gehad het.
'Die mense wat die meeste betaal vir krediet is die mense wat dit die meeste nie kan bekostig nie, en ons veroordeel hulle tot 'n leeftyd van skuld, en ons moet nadink oor hoe om die stelsel te herstruktureer, sodat dit nie hoef te gebeur nie. , "Het Humiston gesê.
Sy het gesê dat instansies soos geldleners, wie se besigheidsmodel van hoë kredietkoste afhanklik is, hoofsaaklik 'n stedelike verskynsel was, maar aangesien landelike banke en finansiële instellings die afgelope jaar gesluit of uitgekoop is, het die land se bates verdwyn en toegang tot goeie kredietwaardigheid het beperk geword, en roofdierfinansierders het ingetrek om die leemtes te vul.
Terselfdertyd, het sy gesê, het tradisionele banke toenemend ruimte geword vir mense wat reeds bates of goeie krediet het, en het hulle minder daaraan gehelp om mense te help om bates uit niks te bou.
"Ons kyk na waar die leemtes is en hoe ons kan leen op 'n manier wat eerliker is vir mense wat nie toegang tot krediet het nie," het Humiston gesê. Sy het gesê die huidige finansiële stelsel is styf en laat nie voorsiening vir die soort buigsaamheid wat haar kliënte - en baie ander op plekke wat deur roofdierfinansierders geteiken word - nodig het om weer op hul voete te kom en skuld te kry nie. Redbud bied die buigsaamheid, en dit is nie die enigste instelling wat die leemtes probeer vul nie.
Redbud bied tans vyf leningsprodukte aan, en die 'kredietreddingslening' is die gewildste.
Amy Shir, president en uitvoerende hoof van die nie-winsgewende organisasie LHOME in Louisville, Kentucky, het gesê dat haar kliënte geweldige hindernisse vir finansiële stabiliteit in die gesig staar, en veral omdat 'n meerderheid mense mense van kleur, immigrante en vlugtelinge is. Louisville is die vierde mees gesegregeerde stad in die land, en LHOME beoog om gemeenskappe van kleur te bedien. Hulle het binne drie jaar 56-lenings aangegaan, en almal behalwe ses het na mense van kleur gegaan.
LHOME, wat staan ​​vir Louisville Housing Opportunity and Micro-Enterprise Community Loan Fund, het in Junie 2018 gesertifiseer as die enigste CDFI van Louisville, en bied nou 'n verskeidenheid leningsprodukte aan wat bedoel is om lede van die gemeenskap te help om bates op te bou, insluitend lenings vir eiendomsbelasting , rentevrye lenings in ooreenstemming met die Islamitiese wetgewing vir Moslem-leners, en bedryfskapitaallenings om konstruksiemaatskappye te help wat besit word deur vroue of mense van kleurryke werk waarop hulle suksesvol bie. Die organisasie beplan ook om binnekort 'n leningsproduk bekend te stel om immigrante en vlugtelinge te help om weer gesertifiseer te word in hul loopbane in hul tuislande.
Shir het gesê die organisasie luister na sy gemeenskap en probeer produkte skep wat hulle die beste kan dien.
'Dit is 'n geweldige voorreg om mense te ontmoet wat weens te veel studieleningsskuld of krediet uit die stelsel gesluit is, en om hulle te ontmoet waar hulle is en 'n waardige transaksie te hê en vertroue te bou in 'n gemeenskap wat Daar is herhaaldelik op die prooi gesit, "het Shir gesê. 'Hulle begin sien wat moontlik is en verander die verhaal oor hierdie gemeenskappe en buurte.'
Redbud bied vyf leningsprodukte aan, met die 'kredietreddingslening' die gewildste. Hierdie lening stel kliënte in staat om kredietkaartskuld met 'n hoë rente af te betaal, en bied finansiële advies aan, sodat kliënte kan leer om die gedrag wat gelei het tot die begin van soveel skuld in die eerste plek te identifiseer.
Dit is die lening wat Knight via Redbud verkry. Volgens haar vind sy dit aanvanklik moeilik om Redbud te nader omdat sy nie wil bestempel word as iemand wat onverantwoordelik is met geld nie. Maar volgens haar het die maatskappy se personeel haar altyd met respek behandel en het haar nie skuldig gevoel weens haar situasie nie. Hulle het haar geleer oor rentekoerse en die maniere waarop sy haar skuld moes afbetaal om te verhoed dat sy meer rente betaal oor 'n langer tydperk. Dit is dinge wat sy gesê het wat sy nog nooit vantevore geweet het nie.
Redbud kon Knight $ 7,500 uitleen - die meeste wat die organisasie bied. Sy konsolideer nog 'n beduidende deel van haar skuld op 'n kredietkaart wat 'n jaarlikse rente van 0% gehef het, sodat sy haar skoolhoof kon betaal. Knight hoop dat sy haar Redbud-lening kan afbetaal en dan meer van haar skuld by hulle kan herfinansier.
Knight is nie alleen as 'n middelinkomste persoon wat sukkel met aansienlike skuld nie. Humiston het gesê baie van die kliënte van Redbud werk in bestendige middelklas-werk en betaal hul betalings. Hulle kan net nie die steil rentekoerse oorkom om aansienlike vordering te maak om skuldvry te raak en hul bates op te bou nie.
Knight wil ook help om die verhaal oor skuld te verskuif en het benadruk dat dit vir iemand kan gebeur om soveel skuld as sy te doen. In die verlede het sy die skuld van ander mense bestuur in die loop van drie vorige poste, maar sy het steeds in 'n gat beland waaraan sy nie kon uitkom nie. Redbud het haar gehelp om 'n pad vorentoe te vind, en sy het gesê dat ander mense op dieselfde manier gehelp kan word as hulle gereed is en bereid is om beheer oor hul finansiële lewens oor te neem.
"Kredietkaarte is nie die duiwel nie; belangstelling is die duiwel, "het Knight gesê.
Sy is nou hoopvol en het gesê dat sy ''n lig aan die einde van die tonnel' sien. 'Sy het gesê dat sy die gereedskap het om haar op pad na skuldvryheid te hou.
"Mettertyd, as ons voortgaan om slimmer besluite te neem en regtig af te sak, dink ek dat ons by die punt sal kom waar ons huiseienaarskap kan oorweeg of wat ook al die volgende stap is," het Knight gesê.
Ivy Brashear het hierdie artikel geskryf vir JA! Magazine. Ivy is die koördineerder van die Appalache-oorgang van die Mountain Association for Community Economic Development. Sy het geskryf vir Kollig op armoede en geleentheid, Huffington Post, en Volgende stad.
Hierdie artikel het oorspronklik verskyn op JA! Magazine. Hierdie artikel is deels gefinansier deur 'n toekenning van die One Foundation.
Jy is hier: Tuis > Lewe > Finansies & Careers > Voorspoed en Finansies > Hoe om uit die skuldstrik te kom wanneer banke nie help nie