Huisaandelelening of HELOC vs. Kontant-uit-herfinansiering: maniere om u huis se waarde te benut - verbandenone
Hoof verbande Huisaandelelening of HELOC vs. Kontant-uit-herfinansiering: maniere om u huis se waarde te benut
Huisekwiteitlenings, huisekwiteitlyne van krediet (HELOC) en kontant-uit-herfinansiering is drie maniere om jou huis se waarde te omskep in fondse wat jy kan gebruik om ander doelwitte te bereik, soos om vir huisverbeterings te betaal of skuld te konsolideer.
Jy kry die kontant deur teen jou huisekwiteit te leen, wat die verskil is tussen die huidige waarde van jou huis en die bedrag wat oorbly om op jou verband te betaal.
Alhoewel hierdie lenings soortgelyk is, is hulle nie dieselfde nie. As jy reeds 'n verband het, sal 'n huislening of 'n HELOC 'n tweede betaling wees om te maak, terwyl 'n kontant-uit-herfinansiering jou huidige verband vervang met 'n nuwe een - kompleet met sy eie termyn, rentekoers en maandelikse betaling.
As jy dit oorweeg om jou huisekwiteit te benut, hier is wat jy moet weet.
Begin deur jou huisekwiteit na te gaan
Jou huisekwiteit kom van die afbetaling van jou huislening en kan ook toeneem as gevolg van eiendomswaardering. Om jou huis te verkoop is natuurlik een manier om daardie ekwiteit in kontant te omskep. Maar as jy daardie fondse wil benut sonder om te verkoop, moet jy teen die ekwiteit leen met 'n huislening, kredietlyn of uitbetaling-herfinansiering.
Natuurlik moet jy eers 'n ruim hoeveelheid huiseiendom hê.
Om uit te vind hoeveel huisekwiteit jy het, skat jou huis se waarde en vind uit hoeveel jy nog op die verband skuld. As die verskil tussen die twee 'n positiewe getal is, is dit die ekwiteit wat jy in die huis het. Maar as jy meer skuld as wat jou huis werd is, is jy nie 'n kandidaat vir 'n kontant-uit-herfinansiering, huisekwiteitlening of HELOC.
Hoeveel ekwiteit het jy? Jou huiseiendom kan jou help om vir verbeterings te betaal. NerdWallet kan jou wys hoeveel beskikbaar is. Sien my huis ekwiteit
Huisaandelelenings en HELOC's vs. uitbetaling herfinansiering: Verstaan ​​jou opsies
Kwalifikasies sal volgens lener verskil, maar as jy ten minste 15% huisekwiteit het, kan jy dalk 'n kandidaat wees vir een van hierdie lenings. Hier is die basiese beginsels van elkeen:
Met 'n huislening kan u 'n enkelbedrag leen wat u dan teen 'n vaste koers terugbetaal. Dit is tegnies 'n tweede verband, so jy sal betalings daarop maak bykomend tot jou gewone maandelikse verbandbetalings. (Een uitsondering: As jou huis afbetaal word en jy neem 'n huisekwiteitlening aan, sal dit as jou primêre verband beskou word.)
» MEER: Hoe huisekwiteitlenings werk
'n Huisekwiteitkredietlyn is ook 'n tweede verband wat 'n bykomende maandelikse betaling vereis. Maar in plaas daarvan om die kontant op een slag te kry, kan jy gedurende die trektydperk leen soos nodig. Jy betaal dan terug wat jy geleen het plus rente gedurende die terugbetalingstydperk. In teenstelling met huislenings, kom HELOC's gewoonlik met 'n verstelbare koers, so jou maandelikse betalings sal verskil.
» MEER: Verstaan ​​huisekwiteitslyne van krediet
'n Uitbetaling herfinansiering vervang jou oorspronklike verband met 'n heeltemal nuwe lening wat groter is as wat jy tans skuld. Die verskil tussen die huidige leningsbedrag en die nuwe leningsbedrag verskaf die "uitbetaling." En alhoewel koerse vir uitbetaling-herfinansiering oor die algemeen hoër is as vir koers- en termyn-herfinansiering, sal jou rentekoers steeds waarskynlik laer wees as 'n huislening of HELOC-koers.
» MEER: Voor- en nadele van uitbetaling-herfinansiering
Hoe huisekwiteitlenings, HELOC's en uitbetalingsherfinansiering soortgelyk is
Jy sal tipies 'n na-transaksie lening-tot-waarde-verhouding van 90% of minder nodig hê om vir enige van hulle te kwalifiseer.
Jy kan die geld gebruik soos jy goeddink, alhoewel dit algemeen aanbeveel word dat huiseienaars slegs teen huisekwiteit leen vir waardetoevoegende huisverbeterings of skuldkonsolidasie.
Jou huis is die kollaterale, so versuim om betalings te maak kan lei tot negatief.
Hoe huisekwiteitlenings en HELOC's verskil van kontant-uit-herfinansiering
Rentekoerse is oor die algemeen laer vir kontant-uit-herfinansiering as vir huisekwiteitlenings of HELOC's.
Sluitingskoste is oor die algemeen hoër vir kontant-uit-herfinansiering, aangesien 'n herfinansiering in wese 'n splinternuwe verband is. Sluitingskoste vir huislenings en HELOC's is tipies laer.
'n Kontant-uitbetaling lei tot een, groter lening, terwyl 'n huislening of kredietlyn 'n lening bykomend tot jou eerste verband is.
Gereelde vrae wat huislenings, HELOC's en uitbetalingsherfinansiering vergelyk
Is dit beter om 'n tweede verband te kry of te herfinansier?
As jy 'n tweede verband in die vorm van 'n huislening of HELOC teen 'n uitbetaling herfinansiering opweeg, is hier 'n paar dinge wat jy kan oorweeg.
Huidige verbandkoerse: As herfinansiering vir jou 'n laer koers kan gee en jy van plan is om lank genoeg in die huis te bly om jou gelykbreekpunt te bereik, kan 'n kontant-uit-herbetaling meer sin maak as 'n tweede verband.
» MEER: Sien vandag se verbandherfinansieringskoerse
Hoeveel jy wil leen: Leen 'n relatief klein bedrag geld? 'n Huisekwiteitlening kan 'n beter opsie wees, aangesien jy nie stewige herfinansieringssluitingskoste hoef te betaal nie, maar jy sal steeds die fondse as 'n enkelbedrag ontvang. Huisekwiteitlenings en HELOC's kom met sluitingskoste, so as jy net 'n bietjie likiditeit soek, kan 'n lae-rente kredietkaart of 'n klein persoonlike lening genoeg wees.
Jou planne vir die geld: As jy nie seker is presies hoeveel jy sal moet leen nie, of jou opknapping kan oor 'n lang tydperk ontvou, kan 'n HELOC jou beste keuse wees. Maar as jou verbeteringsplanne vaag is, is die gebruik van jou huis as kollateraal vir 'n HELOC 'n riskante voorstel.
Hoe lank jy in die huis sal woon: As jy van plan is om binne 'n relatief kort tydperk te verhuis, kan 'n huisekwiteitlening meer sin maak as om te herfinansier of 'n HELOC te kry. 'n Uitbetaling-herfinansiering kan dalk 'n laer rentekoers hê, maar dit sal 'n paar jaar neem om die sluitingskoste wat jy vooraf sal betaal te verhaal. HELOC's is ook geneig om 'n lang lewensduur te hê - 10 jaar vir die trektydperk en 20 jaar vir terugbetaling. Maar as jy jou huis verkoop voordat jy klaar die HELOC terugbetaal het, sal jy die balans as 'n enkelbedrag moet betaal.
» MEER: Vind die beste huisleners
Wat is die maklikste om te kwalifiseer?
'n Uitbetalingshersiening sal gewoonlik 'n bietjie makliker wees om voor te kwalifiseer as 'n HELOC of huislening. Dit vervang jou primêre verband; leners hou daarvan omdat dit hulle "eerste posisie" as 'n skuldeiser gee.
"'n Uitbetaling refi sal gewoonlik 'n bietjie makliker wees om voor te kwalifiseer. "
Huisaandelelenings en HELOC's is "tweede verbande." Behalwe dat dit 'n bykomende verband bo jou oorspronklike huislening is, beteken dit ook dat die nuwe lening of kredietlyn tweede in die ry is wanneer dit kom by terugbetalingsprioriteit.
Of jy nou besluit op 'n HELOC, 'n huislening of 'n kontant-uit-herfinansiering, soek rond om die beste koers en voorwaardes te kry. Jy hoef nie na jou huidige verbandlener te gaan nie, alhoewel jy dalk vir 'n kwotasie wil vra.
Nerdy wenk: Vergelyking van inkopies vir huislenings of uitbetaling-herfinansiering kan tans moeiliker wees, aangesien sommige leners weens ekonomiese bekommernisse opgehou het om hierdie lenings aan te bied.
» MEER: Sien top-uitbetaling-herfinansieringsuitleners
Hoeveel kan jy leen?
Met 'n huislening, 'n HELOC of 'n kontant-uit-herfinansiering, sal die bedrag wat u kan leen afhang van verskeie veranderlikes. Die bedrag aan huisekwiteit wat jy het, jou krediettelling, jou skuld-tot-inkomste-verhouding en die lening-tot-waarde-verhouding speel alles 'n rol in die bepaling van hoeveel 'n lener jou sal laat leen en teen watter koers.
Jy kan ook nie die volle waarde van jou huis leen nie. Verwag dat jou algehele leningskuld nie meer as 90% van jou huis se waarde sal wees nie.
» MEER: Ons lys van die beste HELOC-uitleners
Wanneer moet jy dit terugbetaal?
Kontant-uitbetalings kan tot 30 jaar strek, net soos 'n primêre verband. Wanneer jy herfinansier om kontant uit te kry, kan jy kies om jou oorspronklike termyn te behou, na 'n korter termyn te gaan of die lengte van jou termyn te verleng. Jou maandelikse betalings kan verhoog met 'n uitbetaling-herfinansiering, veral as die nuwe lening 'n korter termyn het of vir 'n baie groter bedrag as jou oorspronklike verband is.
Met 'n HELOC word betalings gewoonlik nie gedurende die trekkingstydperk vereis nie. Die lengte van die trekkingperiode kan wissel, maar 10 jaar is redelik algemeen. Gedurende die trekkingstydperk het jy dalk die opsie om maandelikse betalings teen die rente te maak. Sodra jy in die terugbetalingstydperk van 'n HELOC is, sal jy betalings teen beide die hoofsom en die rente maak. Die terugbetalingstydperk op 'n HELOC is langer as die trektydperk; 20 jaar is redelik standaard (dus gekombineer met die trektydperk, is dit 'n 30-jaar lening).
Huisekwiteitlenings is oor die algemeen korter, met terugbetalingstydperke nie langer as 15 jaar nie. Om die termyn kort te hou - terwyl jy seker maak dat jy die betalings kan bekostig - verlaag die totale bedrag rente wat jy sal betaal.
» MEER: Sien huidige HELOC-tariewe
Is die opbrengs belasbaar?
Huisbillikheid is 'n tipe wins (in belastingjargon word dit 'n "kapitaalwins" genoem) wat jy eers besef wanneer jy jou huis verkoop. So die geld wat jy kry uit 'n kontant-uit herfinansiering, HELOC of 'n huis-ekwiteit lening is nie belasbaar nie, want dit is geleende geld wat jy moet terugbetaal.
Is die rente betaalbaar belastingaftrekbaar?
Rente betaal op huislenings en HELOC's moet belastingaftrekbaar wees solank die fondse wat jy geleen het vir huisverbeterings gebruik word. Volgens die IRS moet die opbrengs gebruik word om die belastingbetaler se huis wat die lening verseker, te koop, te bou of aansienlik te verbeter."
'n Uitbetaling-herfinansiering word soos enige eerste-retensiereg-verband behandel. As u aftrekkings vir die 2020-belastingjaar spesifiseer, kan u rente betaal op die eerste $750,000 van die verband aftrek.