Lewensversekeringsryers: Wat jy moet weet - belênone
Hoof belê Lewensversekeringsryers: Wat jy moet weet
Lewensversekering is 'n belangrike deel van enige finansiële plan, maar wat as 'n polis nie aan al jou behoeftes voldoen nie?
Jy kan jou dekking aanpas deur lewensversekeringsryers by jou basispolis te voeg.
Wat is 'n lewensversekering ruiter?
Lewensversekeringsryers is opsionele toevoegings tot 'n lewensversekeringspolis wat aanvullende dekking of voordele bied wat jy andersins nie sou ontvang nie. Hulle kan jou help om jou polis te personaliseer om by jou en jou geliefdes se behoeftes te pas.
Sommige ruiters verhoog die koste van jou lewensversekeringspremie, terwyl ander sonder ekstra koste ingesluit word. Hieronder is 'n paar van die mees algemene lewensversekeringsryers en hoe hulle werk.
» MEER: Kry lewensversekeringkwotasies
Gewaarborgde versekerbaarheid ruiter
'n Gewaarborgde versekerbaarheidsruiter sal jou toelaat om in die toekoms meer lewensversekeringsdekking te koop sonder 'n lewensversekering mediese eksamen of gesondheidsvraelys.
Jy kan dekking oor die algemeen elke drie tot vyf jaar gedurende "opsieperiodes," tydvensters verhoog wanneer jy bykomende dekking binne 'n voorafbepaalde reeks kan koop. In baie gevalle kan jy ook meer dekking koop ten tye van groot lewensgebeurtenisse, soos om te trou of 'n kind te hê. Jy kan gewoonlik bykomende dekking koop totdat jy 40 jaar oud is.
Kwytskelding van premium ruiter
'n Premievrystelling-ryer betaal jou lewensversekeringspremies as jy heeltemal ongeskik raak en nie kan werk nie. Gedekte gestremdhede kan permanente siekte of 'n ernstige besering insluit, soos verlies van sig.
Jy sal waarskynlik elke paar jaar verklarings van beide die Maatskaplike Sekuriteitsadministrasie en 'n geneesheer as bewys van jou gestremdheid moet verskaf, sowel as bewys aan jou versekeraar.
Jy mag dalk 'n wagtydperk hê voordat hierdie ruiter uitbetaal, gewoonlik sowat ses maande. Maar as jou eis goedgekeur word, sal jy terugbetaal word vir die premies wat jy gedurende die wagtydperk betaal het. Jou premiebetalings sal gedek word totdat jy nie meer ongeskik is nie, of totdat jy 'n sekere ouderdom bereik, gewoonlik tussen 65 en 70.
Oor die algemeen kan 'n kwytskelding van premie-ryer slegs aan die begin van dekking by 'n polis gevoeg word, en jy kan nie 'n voorafbestaande ongeskiktheid hê voordat jy koop nie.
'n Terugkeer-van-premie-ryer betaal sommige of al jou premiebetalings terug as jy jou termynlewensversekeringspolis oorleef. Dit kan by 'n nuwe of bestaande termynlewenspolis gevoeg word.
'n Terugkeer-van-premie-ruiter kom teen 'n hoë prys - dit kan die koste van jou premie verdriedubbel. En jy sal gewoonlik nie 'n terugbetaling kry vir enige ekstra polisfooie of ander byvoegings waarvoor jy betaal het nie.
Sommige versekeraars laat jou toe om die hele of die helfte van die terugbetaling vir 'n nuwe polis te gebruik sonder om nog 'n mediese ondersoek te benodig as jy met jou dekking wil voortgaan.
» MEER: Hoe opbrengs-van-premie-lewensversekering werk
Toevallige dood ruiter
'n Toevallige doodryer verhoog die uitbetaling aan jou lewensversekeringsbegunstigdes as jy aan 'n gedekte ongeluk sterf, soos verdrinking. Dit word soms na verwys as 'n "dubbele skadeloosstelling"-ryer omdat dit die bedrag geld wat jou begunstigdes ontvang kan verdubbel.
Die dood moet egter binne 'n vasgestelde tydperk na die ongeluk plaasvind, soos 90 dae, vir die ekstra voordeel om uit te betaal. Hierdie ruiter kom ook met uitsluitings en sal onder sekere omstandighede nie uitbetaal nie, soos dood weens:
Alkohol in kombinasie met dwelms of medikasie.
'n Toevallige doodryer kom gewoonlik teen 'n ekstra koste. Dit kan by 'n termyn- of helelewenspolis gevoeg word sonder 'n mediese ondersoek totdat jy 'n sekere ouderdom bereik, ongeveer 65 jaar oud. Uitbetalings van 'n ruiter wat per ongeluk sterf, kan verminder nadat jy 'n sekere ouderdom bereik het, gewoonlik rondom 70.
'n Toevallige dood ruiter kan verwar word met 'n toevallige dood voordeel polis, 'n ander soort selfstandige lewensversekeringspolis wat slegs uitbetaal na sterftes van gedekte ongelukke.
Toevallige dood en aftakeling, of AD&D, versekering dek beide noodlottige ongelukke en nie-dodelike beserings wat jou verhoed om te werk.
» MEER: Termynlewensversekering vs. toevallige dood en verbrokkeling
'n Versnelde sterftevoordeel-ruiter laat jou toe om 'n gedeelte van of die hele polis se sterftevoordeel te ontvang terwyl jy nog lewe as jy 'n terminale siekte het. Alhoewel daar geen beperkings is op hoe die geld gebruik kan word nie, kan hierdie ruiter 'n nuttige manier wees om vir mediese sorg en behandelings te betaal.
Soms 'n "lewende voordele''- of "terminale siektevoordeel"-ryer genoem, kan 'n versnelde doodsvoordeel-ryer by 'n nuwe of bestaande lewensversekeringspolis gevoeg word.
Hierdie ruiter dek slegs spesifieke situasies, wat volgens versekeraar kan verskil, so maak seker dat u dit by u verskaffer raadpleeg. 'n Gekwalifiseerde geleentheid kan die volgende insluit:
Diagnose van 'n terminale siekte, bevestig deur 'n dokter.
Behoefte aan deurlopende lewensondersteuning of langtermynversorging.
Verhuis permanent na 'n ouetehuis.
Baie versekeraars sluit 'n versnelde doodsvoordeel-ryer in sonder bykomende koste, maar kan 'n fooi hef vir jou om toegang tot die voordeel te verkry. Enige uitbetalings van hierdie ruiter sal van die polis se totale sterftevoordeel afgetrek word sodra jy sterf. Dus, as jy 100% van jou polisdekkingsbedrag van 'n versnelde sterftevoordeel-uitbetaling ontvang, sal jou begunstigdes nie 'n sterftevoordeel ontvang nie. As jy 'n kontantwaarde op jou polis opgeloop het, kan dit ook verminder word.
Betalings is gewoonlik belastingvry, maar daar is uitsonderings. Uitbetalings van 'n versnelde doodsvoordeel-ryer kan ook jou vermoë beïnvloed om Medicaid- of Social Security-betalings in te vorder.
'n Langtermyn-versorger ruiter laat jou toe om toegang tot jou lewensversekering sterftevoordeel te kry terwyl jy nog lewe as jy 'n chroniese siekte het en nie in staat is om daaglikse lewenstake, soos bad, eet of aantrek, te voltooi nie. Die geld wat jy ontvang kan gebruik word soos jy wil.
Daar is oor die algemeen twee tipes langtermynversorgers:
Vergoedingsryers sal jou terugbetaal vir wat jy aan langtermynversorgingsuitgawes bestee, tot en met jou polis se maandelikse limiet.
Vrywaringsryers betaal 'n voorafbepaalde maandelikse voordeel uit, ongeag die werklike langtermynversorgingsuitgawes wat jy aangaan.
'n Langtermyn-versorger-ruiter word soms 'n versnelde sterftevoordeel vir langtermyn-sorgdienste-ruiter genoem, of verkoop as langtermynversorgingsdekking.
Dit is belangrik om daarop te let dat 'n langtermynversorger ruiter verskil van 'n alleenstaande langtermynversorgingspolis, wat nie 'n sterftevoordeel aan begunstigdes bied wanneer jy sterf.
» MEER: Bestel die kombinasie: Lewensversekering met langtermynversorgingsvoordele
Jy kan 'n kindertermyn-ruiter by 'n nuwe versekeringspolis voeg om jou kinders te dek in plaas daarvan om aparte polisse vir hulle te koop. Hierdie ruiters betaal 'n klein sterftevoordeel, dikwels tussen $5 000 en $25 000, as 'n kind sterf voordat hy die "ouderdom van volwassenheid," tipies ongeveer 25 jaar oud bereik. U kan verwag om $50 tot $75 per jaar te betaal om $10,000 se kinderdekking by u polis te voeg, volgens Quotacy, 'n lewensversekeringsmakelaar.
Biologiese kinders, stiefkinders en wettig aangenome kinders kan bygevoeg word sonder dat 'n mediese ondersoek nodig is. Plus, enige kinders wat gebore of aangeneem is nadat die ruiter in plek is, sal ook gedek word.
Die ruiter is gekoppel aan die wettige voog se polis, so as dit verval, geld die dekking vir die kind ook. Jy sal dalk die ruiter in 'n permanente polis vir jou kind kan omskep sodra hy of sy die ouderdom van volwassenheid bereik, maar sekere beperkings kan van toepassing wees.
» MEER: Moet jy lewensversekering vir kinders koop?
Ander lewensversekering ruiters
Nie alle versekeringsmaatskappye bied dieselfde ruiters aan nie, so dit is belangrik om rond te kyk en te vra watter is beskikbaar. Hier is 'n paar bykomende ryers wat jy kan teëkom:
Huweliksversekeringsryers betaal uit indien die polishouer se gade sterf, maar bied gewoonlik nie soveel beskerming asof die gade 'n aparte polis gehad het nie. Byvoorbeeld, as die polishouer sterf of die huwelik eindig in egskeiding, sal die gade dekking verloor.
Gesinsinkomste-voordeelryers verskaf maandelikse betalings aan die begunstigdes indien die polishouer sterf.
Termynomskakelingsryers laat jou toe om 'n termynlewenspolis in 'n permanente een om te skakel, gewoonlik sonder dat dit nodig is om 'n mediese eksamen te voltooi.
Termynversekeringsryers kan by 'n hele of universele lewenspolis gevoeg word vir bykomende dekking vir 'n vaste tyd.
Ongeskiktheidsinkomste-ryers verskaf maandelikse inkomstebetalings indien die polishouer permanent ongeskik is. Uitbetalings is tipies 'n persentasie van die totale polis se dekkingsbedrag.
Lewenskoste-ryers sal die polishouer se dekking geleidelik verhoog om by inflasie en die Verbruikersprysindeks te pas. Premies sal ook styg.
Ryers van kritieke of chroniese siektes is soortgelyk aan 'n versnelde doodsvoordeel-ryer. Hulle laat polishouers toe om geld te ontvang as hulle gediagnoseer word met 'n kritieke of chroniese siekte, insluitend hartaanval, beroerte en terminale kanker.