Ons het deur 'n skuld-weerstandshandleiding geskep wat deur voormalige okkupeerders geskep is om u hierdie praktiese wenke te bring. Verlede maand het PM Press die Debt Resisters 'Operations Manual - ook bekend as die DROM. Maar moenie toelaat dat die dreigende akroniem jou mislei nie: dit is 'n boek wat in duidelike Engels geskryf is en gevul met wenke en taktiek om skuld te hanteer.
Die boek is sedert September 2012 aanlyn beskikbaar, maar hierdie publikasie is die eerste keer dat die handleiding gedruk, gebind en verkoop is. Moenie bekommerd wees nie, jy kan nog steeds 'n gratis kopie aanlyn. Maar hopelik sal hierdie boek by winkels inkom, maar die boodskap sal meer mense bereik, maar ironies, dit lyk dalk of jy een met 'n kredietkaart wil koop.
Bly weg van leningskredietlenings, pandjieswinkels, vooruitbetaalde kaarte, nie-kontant tjekwisseling, en huur-tot-eie-ooreenkomste.
"Almal is 'n skuldenaar, so daar is geen perk vir die gehoor nie," het Andrew Ross, 'n lid van die Occupy Wall Street-offshoot, Strike Skuld, in 'n onderhoud met Guernica Magazine. Alhoewel Ross publiek geword het, het die meeste skrywers van die Skuldresistent se Bedryfshandleiding het gekies om anoniem te bly.
Die boek verduidelik hoe skuldeisers, groot banke en ander leners werk en hoe debiteure beide binne en buite die stelsel kan navigeer.
"Van 'n jong ouderdom af is ons gekondisioneer om te voel dat dit in skuld skuldig is en strafwaardig is," verduidelik die handleiding se anonieme outeurs.
Debiteure moet nie so voel nie, die DROMargues, omdat die situasie grootliks onbillik en buite hul beheer is.
"Die rede waarom jy tien duisende dollars in mediese rekeninge het, is dat ons nie mediese sorg aan almal bied nie," skryf die skrywers. "Die rede waarom jy tien duisende dollars studielenings het, is omdat die regering, banke en universiteitsadministrateurs [bestuur] koskoste deur die dak bestuur."
Al die skuld voeg by. Omtrent 75 persent van Amerikaners is tans in skuld en skuld 'n totaal van meer as $ 11.5 triljoen, volgens Forbes tydskrif. Dit is ongeveer drie keer die hoeveelheid uitgawes wat die Obama-administrasie aangevra het in sy 2015-federale begroting.
En dit word nie noodwendig aan duur handsakke, sportmotors en vakansies bestee nie. A 2012 studie gepubliseer deur die linker-leun dunktank Demos het bevind dat 40 persentasie Amerikaanse huishoudings in skuld hul kredietkaarte gebruik om huurkoste soos huur-, kos- en nutrekeninge te betaal. Daarbenewens kom ongeveer die helfte van huishoudelike skuld af van mediese rekeninge.
Terwyl die outeurs duidelik gewerk het om die handleiding se taal toeganklik te maak, beteken dit nie dat dit 'n vinnige lees is nie. As jy nie tyd of geduld het om te gaan sit en jou kop omring hoe FICO krediet tellings gegenereer word nie, is daar vyf wenke van die DROM wat jy vandag kan gebruik.
1. Vermy Payday Loan Services en ander "Fringe" Finansies
Bly weg van leningskredietlenings, pandjieswinkels, vooruitbetaalde kaarte, nie-kontant tjekwisseling, en huur-tot-eie-ooreenkomste. Hierdie alternatiewe finansiële dienste wat in die bedryf as AFS'e bekend staan, kan 'n beroep doen op diegene wat nie 'n kontrole rekening wil hê of kan nie, maar hierdie instansies proe dikwels op hul kliënte deur middel van verborge fooie en hoë rentekoerse.
Die omvang van die probleem is groot: Volgens a opname uitgevoer deur die Amerikaanse Sensus Buro in 2009, ongeveer 9 miljoen Amerikaanse volwassenes het geen bankrekening nie, en 66 persent van hierdie unbanked Amerikaners sê hulle gebruik alternatiewe finansiële dienste.
En net hoe sleg is daardie dienste? Volgens Gary Rivlin, skrywer van Gebreek VSA: Van Pawnshops to Poverty, Inc, die gemiddelde familie met 'n jaarlikse inkomste van $ 30,000 of minder betaal $ 2,500 in fooie en belange aan die AFS-industrie elke jaar.
As jy geld nodig het, moet jy meer gemeenskapsgebaseerde korttermynlenings oorweeg. Vra 'n vriend of 'n familielid of kyk of jou werkgewer 'n voorskot kan verleng. Krediet unies bied dikwels korttermynlenings teen beter tariewe as maatskappye in die AFS-sektor. Nog 'n opsie is om jou ongewenste dinge te verkoop (óf aanlyn of by spaarsaamwinkels) om vinnige kontant te maak.
2. Maak hulle 'n aanbod
As jy deel is van die 75 persent van die werkende Amerikaners wat sê dat hulle 'n "paycheck-to-paycheck" leef (gedefinieer as nie genoeg spaargeld om ses maande se uitgawes te dek nie), dan is dit nie 'n opsie om agterstallige krediet te betaal nie. kaart-, mediese- of studenteskuld met spaargeld. Maar daar kan 'n aanloklike alternatief wees vir die optel van eindelose rente en fooie: Sê vir wie jy skuldig is dat jy nie kan bekostig om ten volle te betaal nie - en maak dan 'n aanbod.
"Onthou," sê die DROM, "selfs as ons hulle tien sent op die dollar bied, is dit meer as wat hulle sou kry as hulle die skuld aan 'n versamelingsagentskap verkoop het."
Hierdie proses van heronderhandeling van skuld word skuldrekening genoem, en kan met iets so eenvoudig begin as 'n frankoproep met u kredietkaartmaatskappy. Wees bewus daarvan dat daar in hierdie sektor baie swendelary is, volgens die DROM. Dit is dus 'n goeie idee om maatskappye of prokureurs te vermy wat daarop aanspraak maak dat hulle 'n skuldrekening kan bewerkstellig. In plaas daarvan, oorweeg om aansoek te doen vir 'n skuldafrekening self.
Dieselfde proses kan oorgedra word na mediese skuld, en selfs die IRS het 'n program wat u belastingskuld kan verminder op grond van u inkomste. Dit kos jou $ 150 aansoek doen, maar as jy baie skuldig is, kan die risiko die moeite werd wees. Bykomende inligting oor hoe om jou eie skuldnedersetting na te streef, kan gevind word hier afgelaai word.
3. Ken jou regte en wees voorbereid om hulle te verdedig
Die Fair Debt Collection Practices Act, geslaag in 1977, sluit 'n lang lys reëls daardie versamelingsagente moet volg. Voorbeelde van onwettige gedrag sluit in die gebruik van 'n valse maatskappy naam, lê wanneer jy skuld probeer invorder, of sê dat jy gearresteer sal word as jy nie jou skuld betaal nie. Die handeling laat jou ook 'n einde maak aan dringende oproepe van 'onbekende nommers' deur 'n formele versoek te doen dat versamelaars jou slegs gedurende sekere ure kontak. Om buite die versoekte tyd te bel, is 'n oortreding van die FDCPA.
As u kredietgraad 'n probleem is, bied u eerder 'n persoonlike portefeulje in.
Hersien al die reëls wat in die wet voorkom, sodat jy enige misbruik van jou rekening kan erken. Hou afskrifte van alle korrespondensie tussen u en enige kredietinligtingsagentskappe. As versamelaars hierdie reëls verbreek en u besluit om dit aan te meld, moet u binne een jaar na die oortreding optree. U kan oortredings aan verskeie plekke rapporteer, insluitend: u staat se Prokureur-generaal se kantoor, die Federal Trade Commission, En die Verbruikers Finansiële Buro beskerming. Die versamelingsagentskap kan beboet word indien daar bevind word dat die regulasies oortree is, maar dit sal nie verander hoeveel jy skuldig is nie.
As u wil probeer om u skuld te verminder of uit te vee, moet u die versamelingsagentskap dagvaar. Maar Rozie Hughes, 'n finansiële adviseur wat gehelp het om die Finansiële Integriteit Instrukteursgids, het gesê dat klagtes aan die FDCPA onwaarskynlik is om skuld te verminder. "Die pad tot so 'n einde sou eintlik ... lank en moeisaam wees deur die siviele hofstelsel."
As jy voel jy het 'n sterk saak teen 'n versamelaar, en die tyd en hulpbronne vir 'n regsgeding, is dit moontlik om jou skuld in 'n hofsaal te verminder. Aan die ander kant, bloot die aanmelding van oortredings is 'n aksie wat elke skuldenaar kan neem om 'n einde te maak aan intimidasie en in te hou versamelaars aanspreeklik vir wangedrag.
4. Oorweeg alternatiewe vir 'n kredietkaart
Kredietkontrole is een manier waarop skuld meer as net jou bankrekening kan beïnvloed. Huurders gebruik gereeld swak kredietgraderings om huuraansoeke te ontken, en werkgewers gebruik toenemend kredietkontrole om potensiële werknemers te skerm.
As u kredietgraad 'n probleem is, bied u eerder 'n persoonlike portefeulje in. Sluit verwysings van huidige eienaars en werkgewers in, sowel as bankstate en betaalstrokies. Om in die poging om 'n portefeulje te skep, kan wys dat jy 'n verantwoordelike en betroubare persoon is en kan belangrik wees as 'n nommer op 'n kredietverslag.
5. Verander jou waardes
Sommige van die dinge wat die DROM suggereer dat jy doen om te oorleef met min of geen geld, is redelik radikaal. Dit sluit in om slegs gratis klere te dra, kos te kry van skuilings, en te kraak in verlate geboue.
Maar as die opsies vir jou te moeilik is, moenie bekommerd wees nie. Daar is ook ander opsies. Die DROM stel voor dat u kyk na die ruilnetwerke en gawe-ekonomieë in u omgewing. Hierdie alternatiewe is groot omdat hulle jou toelaat om jou ekstra items, tyd of vaardighede te verhandel vir dinge wat jy nodig het sonder die uitruil van kontant. Grootskaalse voorbeelde hiervan sluit in webwerwe soos Ruil reg, Asblik Bank, en die "gratis" -afdeling van jou plaaslike Craigslist.
En as jy dienste eerder as voorwerpe benodig, oorweeg dit by jou plaaslike tydbank aansluit- 'n diens wat jou toelaat om jou eie tyd te ruil vir 'n timmerman, loodgieter of wie se tyd jy nodig het.
Dit is belangrik om die kulturele verandering te erken wat betrokke is by die wegbeweeg van die kontant ekonomie en na ruil, ruil en ander alternatiewe.
"Om maniere te vind om buite [ons huidige skuldsiklus] te leef, is 'n absolute noodsaaklikheid vir baie, maar kan ook beloon en gee jou 'n blik op wat die lewe in 'n wêreld sonder skuld kan wees," verduidelik die skrywers van die DROM. "Dit sal nodig wees om persoonlike waardes te kweek en aksies te neem wat dikwels in sterk kontras staan ​​teenoor diegene wat ons verbruikerskultuur so aggressief bevorder."
Liz Pleasant is 'n gegradueerde van die Universiteit van Washington se program in Antropologie, en 'n aanlyn redaksionele intern by JA! Volg haar op Twitter @lizpleasant.