Hersiening van vryheidskuldverligting: Is skuldvereffening 'n goeie idee? - belênone
Hoof belê Hersiening van vryheidskuldverligting: Is skuldvereffening 'n goeie idee?
Die diens is duur.
Die belofte om skuld op te los vir aansienlik minder as wat jy skuld, is nie gewaarborg nie.
Die skuldvereffeningsbedryf, insluitend Freedom Debt Relief, het staats- en federale afdwingingsaksies in die gesig gestaar. Die Buro vir Finansiële Beskerming vir Verbruikers het Freedom Debt Relief gedagvaar en gesê dit het verbruikers bedrieg.
Hier is die belangrikste wegneemetes oor vryheidskuldverligting:
Hoe vryheidskuldverligting werk
Vryheidskuldverligting in 'n oogopslag
Wat om te weet oor vryheidskuldverligting
Skuldvereffening vs. ander opsies
Hoe om te kwalifiseer: Freedom werk met kliënte wat sukkel met hoë skuld van kredietkaarte, mediese rekeninge, persoonlike lenings, private studentelenings en ander vorme van onversekerde skuld. Jy moet 'n minimum totale skuldsaldo van $7,500 hê om te kwalifiseer. Die maatskappy beveel aan om enige kredietkaart in te skryf wat 'n balans van $500 of meer het.
Soos ander skuldverligtingsmaatskappye, kan Freedom nie kliënte help met skuld wat kollaterale behels, soos 'n verband- of motorlening nie. Dit kan ook nie skuld van federale studielenings aanspreek nie.
'n Tipiese nuwe kliënt het meer as $25 000 in onversekerde skuld oor agt kredietrekeninge wanneer hulle by Freedom inskryf, sê Sean Fox, die maatskappy se medepresident. Die bedrag van onversekerde skuld wissel van $7 500 tot meer as $100 000, met sommige kliënte wat 20 of meer kredietrekeninge het, sê Fox.
Freedom Debt Relief is tans nie beskikbaar vir leners in Connecticut, Georgia, Hawaii, Illinois, Kansas, Maine, Mississippi, New Hampshire, New Jersey, Noord-Dakota, Oregon, Rhode Island, Suid-Carolina, Vermont, Washington, Wes-Virginia en Wyoming.
Die skuldvereffeningsproses: Die proses by Freedom is tipies van die meeste skuldvereffeningsmaatskappye. Sodra jy ingeskryf het, hou jy op om betalings aan jou krediteure te maak. In plaas daarvan maak jy 'n aparte spaarrekening oop wat jy sal besit en beheer, en maandelikse betalings in hierdie rekening deponeer. Freedom werk saam met kliënte om die bedrag te bepaal wat elke maand in die toegewyde spaarrekening gedeponeer moet word. Die bedrag is gebaseer op jou vermoë om te betaal en die bedrag van die totale ingeskrewe skuld, volgens die maatskappy.
Om betalings aan krediteure te stop, beteken dat jy agterstallig sal raak op die rekeninge, laat fooie en rentekoste oploop, en jou krediettelling sal daal. Versuimde rekeninge bly vir sewe jaar op jou kredietverslae.
Nadat die rekening genoeg geld ophoop, begin die maatskappy namens jou met individuele krediteure onderhandel in 'n poging om hulle te kry om minder te aanvaar as die bedrag wat jy skuld. Die idee is dat die skuldeiser na maande van wanbetaling gemotiveer sal wees om die laer bedrag te neem eerder as om te waag om glad niks te kry nie.
As 'n krediteur die laer uitbetalingsbedrag aanvaar, betaal jy die krediteur, hetsy 'n enkelbedrag of in paaiemente, uit jou spaarrekening. Jy betaal dan ook 'n fooi aan Freedom Debt Relief vir sy diens.
Koste: Volgens wet kan Freedom nie vooraf fooie hef nie; dit vorder eerder 'n fooi in nadat elke skuld vereffen is. Die fooi is gebaseer op die bedrag van die ingeskrewe skuld en wissel van 18% tot 25%. Fooie kan verskil afhangende van die staat waarin jy woon, volgens die maatskappy.
'n Kliënt wat byvoorbeeld 'n $5 000 kredietkaartsaldo vir $3 000 vereffen, sal tussen $900 en $1 250 aan Freedom betaal vir sy diens.
Daar is ook 'n eenmalige fooi van $9.95 om die spesiale doelrekening op te stel, en 'n maandelikse fooi van $9.95 wat rekeningdiens dek, sê Fox.
Tydraamwerk: Die maatskappy sê die meeste klante ontvang hul eerste skikking binne ses maande nadat hulle ingeskryf het, maar dit kan langer neem, afhangende van hoeveel jy elke maand spaar, die aantal rekeninge wat by die program ingeskryf is en die bedrag wat op elke rekening verskuldig is. Freedom sê kliënte wat hulle tot betydse maandelikse betalings in hul spaarrekeninge verbind, los al hul ingeskrewe skuld binne twee tot vyf jaar op.
Regsgeding: Freedom bevorder sy span van skuld professionele persone wat kliënte lei deur die skuld delging proses en onderhandel met krediteure namens hulle. In 2017 is die maatskappy egter gedagvaar deur die Buro vir Finansiële Beskerming van Verbruikers, wat beweer het dat die maatskappy mense aangekla het sonder om hul skuld te vereffen soos belowe, hulle hul eie skikkings laat beding het en verbruikers oor sy fooie mislei het.
In Julie 2019 het Freedom die CFPB-regsgeding geskik deur in te stem om $20 miljoen in restitusie te betaal aan geaffekteerde verbruikers en 'n $5 miljoen siviele boete.
Kliëntklagtes: Freedom het 'n B-gradering by die Better Business Bureau en het die afgelope drie jaar meer as 350 klante-klagtes ontvang, insluitend klagtes oor probleme met sy diens en kwessies met fakturering en invordering. 'n Mededinger, Nasionale Skuldverligting, het in daardie tydsbestek meer as 110 klante-klagtes gehad.
NerdWallet glo dat skuldvereffening 'n laaste uitweg moet wees vir diegene wat misdadig is of sukkel om minimum betalings op onversekerde skuld te maak. Die risiko's en nadele verbonde aan skuldvereffening sluit in:
Dit maak jou krediet seer: aangesien jy verplig word om op te hou om betalings op uitstaande skuld te maak om by 'n skuldvereffeningsprogram aan te gaan, sal laat betalings op jou kredietverslae verskyn en jou krediettellings sal 'n beduidende knou kry, wat moontlik toekomstige aansoeke vir krediet en selfs indiensneming. Rekeninge wat agterstallig is, bly vir sewe jaar op u kredietverslae, net soos rekeninge wat deur leners afgeskryf word.
Sukses is nie gewaarborg nie: die suksesvolle afhandeling van al jou skuld is gedeeltelik buite jou beheer. Sommige krediteure onderhandel nie met skuldvereffeningsmaatskappye nie en kan eerder die skuld aan 'n derdeparty-invorderingsagentskap of skuldkoper verkoop. Freedom sê hy handel met die derde party en kan sy kliënte afrig om direk met krediteure te skik.
Boonop, volgens 'n verslag deur die Sentrum vir Verantwoordelike Uitleen, moet verbruikers lank genoeg voortgaan met 'n skuldvereffeningsprogram en ten minste twee derdes van die skuld wat ingeskryf is vereffen om voordeel te trek. Freedom se kliënte benodig gemiddeld drie jaar en 10 maande om sy program te voltooi.
Rente en fooie akkumuleer: Oor die tydperk waarin jy by 'n skuldvereffeningsprogram ingeskryf is, sal jy bykomende rente en laat fooie op jou skuld oploop. Onderhandelinge begin gewoonlik nie voordat jy genoeg gespaar het om 'n redelike aanbod aan krediteure te maak nie, wat 'n paar maande kan neem. As jy nie lank genoeg op die program bly om dit te voltooi nie, of as Freedom nie daarin slaag om 'n skikking te beding nie, sal jy vasstaan ​​met die hoër balans.
Jy sal dalk steeds van skuldinvorderaars hoor: Omdat jy ophou om jou rekeninge te betaal, kan jy aggressiewe invorderingspogings of selfs regsgedinge van jou krediteure ontvang. Freedom sê dit moedig kliënte aan om alle krediteurekommunikasie aan die maatskappy te rig.
Vergewe skuld kan belas word: Omdat die IRS vergewe skuld as belasbare inkomste beskou, is dit moontlik dat jy belasting sal verskuldig op die bedrag van die skuld wat jy nie meer moes betaal nadat jy vereffen het. Sommige krediteure sal 'n Kansellasie van Skuld-vorm 1099-C stuur. Een uitsondering is as jy insolvent is (meer laste as bates het) wanneer jy skuld met jou krediteure vereffen.
Dit word aanbeveel om met 'n belastingkundige of prokureur te praat vir verdere leiding.
Vryheidskuldverligting vs. ander opsies
Oorweeg skuldvereffening eers nadat jy alle ander opsies uitgeput het, insluitend skuldafbetaling en skuldverligtingopsies:
Dit is 'n beter opsie vir iemand wat 'n vaste inkomste het om kredietkaartskuld binne drie tot vyf jaar terug te betaal. Jy sal 'n niewinskredietberadingsagentskap betaal om jou skuld in een maandelikse betaling teen 'n verlaagde rentekoers te konsolideer.
Met hierdie opsie sal jy veelvuldige skuld in een nuwe skuld oordra, via 'n balansoordragkredietkaart, 'n skuldkonsolidasielening, huisekwiteitlening of 401(k)-lening. Die nuwe skuld behoort 'n laer rentekoers te dra as jou ou skuld, wat jou moontlik help om jou skuld vinniger af te betaal.
Bankrotskap kan jou skuld onder beskerming van 'n federale hof oplos. Hoofstuk 7-bankrotskap sal tipies die meeste skuld binne drie tot ses maande uitvee. As jy agterstallig is met skuld, sal dit oproepe van invorderaars en regsgedinge teen jou keer. Jou krediet sal 'n knou kry, soos met skuldvereffening, maar navorsing toon dat krediettellings geneig is om binne 'n jaar te herstel.
Jy kan die telefoon optel, jou krediteure bel en self met hulle onderhandel. Soos met die gebruik van 'n skuldvereffeningsmaatskappy, is sukses nie gewaarborg nie, maar dit kan jou tyd en geld bespaar.