Kan u van u studielenings ontslae raak deur bankrotskap in te dien?
Geskryf deur Brent Evans en Matthew Patrick Shaw
Leners wat studieleningsskuld deur bankrotskap wil uitskakel, moet 'n reeks hoë hindernisse oplos. zimmytws / Getty Images
Dit is nie maklik om studielenings terug te betaal nie. Een uit elke 5 leners met uitstaande studieleningsskuld het agteruitgegaan met hul betalings.
Daar is verskillende maniere waarop leners hulp kan kry om hul skuldlas te hanteer. Bankrotskap is die uiterste. Oor die algemeen laat die wet u nie toe om van banklenings ontslae te raak deur bankrotskap nie. Een uitsondering op die reël is as 'n lener kan bewys dat die terugbetaling van die lenings "sou 'n onbehoorlike swaarkry oplê aan [hulle] en [hul] afhanklikes. " Die drempel om te bewys dit is redelik hoog. Boonop is daar nie veel regsvoorligting oor wat presies 'n onbehoorlike swaarkry is nie.
Nie baie mense probeer ontslae raak van studielenings deur bankrotskap nie. Dit kan wees omdat hulle óf nie 'n opsie ken nie, of nie dink dat hulle die oorhand sal kry nie. Een studie het bevind dat net 0.1% van studieleningsleners wat om bankrotskap aansoek gedoen het, het hul studielenings probeer afbetaal. Onder diegene wat wel probeer, is die sukseskoers hoog. Byna 40% leners wat hul studenteskuld betwis, ontvang ten minste 'n gedeeltelike kwytskelding.
Die Amerikaanse hooggeregshof het nog nie geweeg oor wat presies sorg vir 'n "onbehoorlike swaarkry nie." Die meeste federale howe volg egter die besluit van die Tweede kring in 1987, Brunner teen New York.
Onder Brunner kan leners aan die uitsondering 'onbehoorlike swaarkry' voldoen deur drie dinge aan te toon. Eerstens moet leners toon dat hulle nie - op grond van hul huidige inkomste en rekeninge - kan handhaaf nie "Minimale" lewenstandaard as dit gedwing word om terug te betaal. Tweedens moet hulle aantoon dat hulle nie vir 'n "beduidende deel van die terugbetalingstydperk kan terugbetaal nie." Derdens moet hulle aantoon dat hulle goeie trou aangewend het om die skuld terug te betaal.
Bewys van swaarkry
Van hierdie drie takke is die eerste die belangrikste. 'N Lener moet tipies wys dat hulle albei hul inkomste maksimeer en hul uitgawes verminder het om slegs basiese behoeftes te dek.
As 'n voorbeeld van versuim om inkomste te maksimeer, moet u die saak waarin 'n bankrotskaphof beslis het, beslis teen 'n lener wat aangegaan het skuld om die regskool by te woon. Alhoewel sy getuienis gelewer het dat haar geestesgesondheid dit onwaarskynlik gemaak het dat sy ooit 'n gelisensieerde prokureur sou word, het die hof bevind dat sy, met inagneming van haar opleiding, nie ander winsgewende werk, soos regsgeleerdheidswerk, nagestreef het om soveel as moontlik te verdien nie.
Leners kan dit moeilik vind om te bewys dat hulle alles gedoen het om uitgawes tot die minimum te beperk. Howe het selfs a gevind maandelikse kabeltelevisie-rekening so laag as US $ 35 te buitensporig in die lig van onbetaalde studielenings.
Die ouderdom en ongeskiktheidstatus van 'n lener is ook faktore wat 'n hof sou oorweeg om die verwagte verdienvermoë van 'n lener te beïnvloed. Op dieselfde tyd, leners wat kry later in die lewe lenings kan nie op hul ouderdom staatmaak as 'bykomende omstandighede' nie. Maar, as 'n lener word "Heeltemal en permanent ongeskik," die Departement van Onderwys moet hul federale studielenings op aansoek aanvra sonder om bankrotskap te gebruik.
As leners aan die eerste onbehoorlike swaarkry-kriterium voldoen, moet hulle aantoon dat die swaarkry waarskynlik vir die res van die terugbetalingstydperk sal duur. Soos 'n regter verduidelik het in 'n saak bekend as In weer Roberson, omdat studieleningsooreenkomste staatmaak op die toekomstige inkomste van die lener, is ontslag nodig a "Sekerheid van hopeloosheid, nie bloot 'n huidige onvermoë om finansiële verbintenis na te kom nie. '
Laastens moet die hof die beoordelaars se "goeder trouPogings om hul studieleningsskuld te betaal. Goeie trou-pogings sluit in dat u gereeld kontak met die leningverskaffer gehad het of u betalings vir 'n kort tydjie probeer opskort het. Goeie troupogings kan ook insluit dat u verskillende terugbetalingsplanne probeer doen het en 'n paar betalings op die lening gemaak het, selfs al was die betalings laer as die bedrag wat u verskuldig was.
As 'n hof bevind dat u aan al drie Brunner-kriteria voldoen het, kan dit die studielening ten volle of gedeeltelik bevredig. 'N Hof kan ook beslis verlig 'n lener van die betaling van rente of fooie. Of, 'n hof kan laat die lener nou klein betalings en later groter betalings betaal met die idee dat die lener in die toekoms meer geld gaan verdien.
Dit kan uitdagend wees om aan al drie die voorwaardes te voldoen. Ander, meer toeganklike vorms van verligting bestaan. As die finansiële spanning tydelik is, kan 'n lener in aanmerking kom vir opsies wat bekend staan ​​as 'uitstel' of 'versorging'. Die uitstel van die studielening word vir 'n beperkte periode opgestel, maar nie die skuld nie.
Om in aanmerking te kom vir a uitstel, moet u aan sekere kriteria voldoen, soos om op universiteit ingeskryf te wees of werkloos te wees. verdraagsaamheidaan die ander kant kan gevra word vir 'n groter verskeidenheid finansiële probleme. Uitstel duur so lank as wat die kwalifiserende situasie is, maar 'n verdraagsaamheid is beperk tot 12 maande. Uitstel moet toegestaan ​​word, maar 'n versoek om te verduur, kan deur die leningsdienaar geweier word.
'N Ander opsie om die maandelikse betalingsbedrag te verminder, is om 'n inkomstegedrewe terugbetalingsplan. Dit is gewoonlik slegs beskikbaar vir federale studielenings.
Alhoewel geskiktheid verskil vier verskillende planne, is die meeste leners in aanmerking om die BETAAL plan. Elke plan baseer die maandelikse betaling op inkomste en kan die betalings verlaag, selfs tot nul dollar in sommige gevalle. Onder REPAYE word die maandelikse betaling gedefinieer as 10% van die diskresionêre maandelikse inkomste. Vergifnis vir al vier planne word aangebied na betaling van 20-25 jaar, hoewel leners wat in die openbare sektor werk, soos 'n onderwyser, of 'n werknemer by 'n organisasie sonder winsoogmerk, kwalifiseer vir vergifnis na tien jaar se betalings.
U het moontlik gehoor dat die meeste mense wat aansoek doen om vergifnis vir staatsdienslenings, vra word verwerp. Alhoewel dit tegnies waar is, regeringsdata toon aan dat die meerderheid van die aansoekers nog nie die vereiste tien jaar van terugbetaling voltooi het nie, en dat nog 'n kwart van die aansoekers nie die aansoek korrek ingedien het nie. Ongeag die opsies vir vergifnis van lenings, kan 'n inkomstegedrewe terugbetalingsplan die maandelikse terugbetalingsbedrag verlaag.
Uiteindelik wil leners ook probeer om direk met die leningsverskaffer te onderhandel. Dit kan nie altyd suksesvol wees nie, maar leners kan vrywilliglik verlaagde maandelikse paaiemente aanvaar, laer rentekoerse of laer enkelbedragbetalings aanvaar in plaas daarvan dat leners die volle balans van die lening mettertyd moet terugbetaal. Dit is dus die moeite werd om u leningsversorger te skakel as u probleme ondervind om betalings te maak.
Brent Evans, lektor in openbare beleid en hoër onderwys, Vanderbilt Universiteit en Matthew Patrick Shaw, assistent-professor in openbare beleid, onderwys en reg, Vanderbilt Universiteit, Vanderbilt Universiteit
op 3 November
Lees meer oor die kwessies en wat op die spel is tydens die Amerikaanse presidentsverkiesing op 3 November 2020.
Te gou? Moenie daarop wed nie. Kragte is besig om jou te verhinder om 'n sê in die toekoms te hê.
Dit is die grootste een en hierdie verkiesing is moontlik vir AL die albasters. Keer weg na u gevaar.
Net u kan 'Toekomstige' Diefstal voorkom
"Onthou u toekoms" dekking
Jy is hier: Tuis > Sosiale en politieke > ekonomie > Ongelykheid > Kan u van u studielenings ontslae raak deur bankrotskap in te dien?