Wat sal jy spandeer op gesondheidsorgkoste tydens aftrede? - belênone
Hoof belê Wat sal jy spandeer op gesondheidsorgkoste tydens aftrede?
Gesondheidsorgkoste maak 9% tot 14% van die gemiddelde ouer huishouding se besteding uit. Maar wat jy aan gesondheidsorgkoste sal spandeer tydens aftrede kan minder wees - of moontlik baie meer.
'n 65-jarige vrou kan gewoonlik verwag om $3 300 tot $7 700 jaarliks ​​te betaal vir premies en buite-sak mediese, tandheelkundige en visiekoste in 2018, volgens 'n studie deur Vanguard Research en Mercer Health and Benefits. Maar haar koste kan in sommige scenario's meer as $21 800 wees, het die navorsers bevind.
Aftrede gesondheid kosteberamer:
Om te probeer skat wat jy aan toekomstige mediese sorg gaan spandeer, kan dalk soos 'n raaispeletjie voel. Maar die navorsers het ontdek dat gesondheidsorgkoste dikwels in redelik voorspelbare patrone val op grond van hierdie belangrikste faktore:
Jou huidige gesondheid
Sommige chroniese gesondheidstoestande het 'n groter impak op mediese uitgawes as ander. Die volgende toestande word geassosieer met toekomstige hoër koste, het die navorsers bevind:
Rumatoïede artritis of osteoartritis.
Alzheimer se siekte, seniele demensie en verwante afwykings.
Kanker (kolorektaal, bors, prostaat, long).
Die meeste van hierdie toestande is geneig om te manifesteer teen die tyd dat mense in hul 50's en 60's is, wat kan help om hulle 'n idee te gee van hul toekomstige gesondheidsrisiko, sê Jean Young, senior navorsingsassosiaat by Vanguard Centre for Investor Research. 'n Familiegeskiedenis van enige van hierdie toestande kan ook iemand se gesondheidsrisiko verhoog, sê sy.
Met die skep van 'n model om finansiële adviseurs te help om kliënte se gesondheidsorgkoste tydens aftrede te voorspel, het Vanguard en Mercer mense aan een van drie risikokategorieë toegewys: laag, medium en hoog.
Mense met 'n lae risiko rook nie en is oor die algemeen vry van chroniese gesondheidstoestande.
Mediumrisiko-mense kan rook, of die dokter meer as 'n paar keer per jaar besoek en een of twee chroniese toestande hê.
Mense met 'n hoë risiko rook of besoek die dokter gereeld of het twee of meer van die chroniese toestande.
Die navorsers het gesondheidsorgkoste vir vroue geraam, wat sowat 2% hoër is as dié vir mans. Mense met hoë gesondheidsrisiko's kan verwag om ongeveer 50% tot 130% meer te betaal as diegene met lae gesondheidsrisiko's.
Medicare dek nie alles nie. Mense staar aftrekbare, bybetalings en buite-sak uitgawes in die gesig. Sommige algemene kostes - tandheelkundige sorg, bril en gehoorapparate - word glad nie gedek nie. Die moontlikheid van hoër uitgawes is hoekom die meeste mense kies om 'n aanvullende plan te koop, ook bekend as Medigap, of die alles-in-een dekking bekend as Medicare Advantage.
Mense met 'n hoë gesondheidsrisiko wat nie 'n aanvullende plan koop nie, kan verwag om so min as $3 000 in die eerste jaar van aftrede of soveel as $21 800 per jaar te betaal. Dit is die reeks wat 80% van diegene in soortgelyke situasies betaal, met 10% wat minder as $3 000 betaal en 10% wat meer as $21 800 betaal.
As ons 65-jarige in plaas daarvan aanvullende Plan F, die gewildste Medigap-plan, gekoop het, sou haar waarskynlike minimum hoër wees - $4,700 per jaar - maar die maksimum wat sy waarskynlik sal betaal is $11,000 vir al haar uit-sak koste. (Vanaf 2020 sal Plan F nie meer oop wees vir nuwe inskrywings nie, maar ander Medigap-planne sal steeds aangebied word.)
As jy nog nie 65 is nie en kwalifiseer vir Medicare wanneer jy aftree, sal jou premies verskil volgens die versekeringspolis wat jy koop.
Premies vir Medicare Deel B (wat doktersbesoeke dek) en Medicare Deel D (voorskrifmedisyne) is gebaseer op jou inkomste. (Medicare Deel A, wat hospitaalbesoeke dek, is premievry.)
Die meeste mense betaal die standaardpremie vir Medicare Deel B, wat $148 is.50 per maand in 2021. Hierdie premie word deur die federale regering gesubsidieer, en sommige van daardie subsidie ​​gaan weg namate jou inkomste styg. Premies begin styg vir aangepaste aangepaste bruto inkomste van meer as $88 000 vir enkellopendes of meer as $176 000 vir getroude paartjies wat gesamentlik indien. Premies bereik 'n hoogtepunt van $504.90 per maand elk vir enkellopendes met 'n inkomste van $500,000 of meer en getroudes met 'n inkomste van meer as $750,000.
Premies vir Medicare Deel D was gemiddeld $33.06 per maand in 2021, maar dit verskil volgens die plan wat jy koop en waar jy woon. Diegene met hoër inkomste betaal 'n maandelikse "aanpassing" wat wissel van $12.30 tot $77.10 per persoon.
Medicare Deel B-premies word nie beïnvloed deur waar jy woon nie, maar die meeste ander gesondheidsorguitgawes fluktueer op grond van 'n area se lewenskoste, koste van mediese dienste en vlakke van federale befondsing, het die navorsers bevind. Dit sluit die koste van private versekering, Medicare Advantage-premies en Medigap-polispremies in. In 2017, byvoorbeeld, het maandelikse plan F-premies gewissel van $124 tot $279. Die mediaan was net meer as $150. Tog het geografie minder impak op koste gehad as die ander faktore, het die navorsers bevind.
Ander potensiële faktore
Sommige faktore wat gesondheidsorgkoste tydens aftrede beïnvloed, maar wat nie in die Mercer-Vanguard-model weerspieël word nie, sluit in:
Huwelikstatus. Getroude mense leef langer en is oor die algemeen in beter gesondheid as enkellopendes.
Aftree-ouderdom. Mense wat oor die ouderdom van 65 werk, is geneig om beter gesondheid te hê en maak minder mediese uitgawes aan as diegene wat vroeër aftree.
Afgetredenes mediese versekering. Sommige mense kry steeds gesondheidsversekering deur 'n voormalige werkgewer of vakbond. Ander word deur 'n gade se plan gedek.
Inflasie. Die verwagte koste in die Mercer-Vanguard-model is slegs vir die eerste jaar van aftrede.
Gesondheidsorgkoste is geneig om met ouderdom te styg, en gesondheidsorginflasiekoerse is geneig om hoër te wees as algehele inflasiekoerse. Die Mercer-Vanguard se 65-jarige vrou kan verwag om op die ouderdom van 85 ongeveer twee keer soveel in reële terme te spandeer, sê die navorsers.
Terselfdertyd is ander tipes besteding geneig om met ouderdom te daal. Jy mag minder reis, 'n motor prysgee en so aan. Tog is dit moeilik om besteding te ver in die toekoms te skat, sê Scott Ward, 'n gesertifiseerde finansiële beplanner in Birmingham, Alabama, en 'n ambassadeur vir die CFP Board of Standards.
"Dit is baie moeilik om te sê, 'Wel, hey, ek gaan 'n knievervanging in 2032 nodig hê, en dit gaan $40 000 kos,'" sê Ward. "Dit is moeilik om te voorspel wat daardie koste sal wees."
Ward beveel aan om finansiële planne elke vyf jaar of wat in aftrede te hersien om seker te maak dat verwagte besteding steeds ooreenstem met toekomstige inkomste.
"Die meeste mense kan verwag waarop hulle hul geld gaan bestee of waaraan hulle graag hul geld wil bestee oor tydperke van vyf jaar," sê Ward.
Die ontbrekende stuk: Langtermynversorging
Terwyl roetine mediese koste relatief voorspelbaar is, is langtermyn sorgkoste baie minder so. Terwyl Medicare help om gesondheidsorgkoste vir diegene 65 en ouer te stabiliseer, betaal dit nie vir ouetehuis of ander toesigsorg nie.
Ongeveer die helfte van mense 65 en ouer sal geen langtermynversorgingsuitgawes aangaan nie, en 'n bykomende kwart sal minder as $100 000 betaal. Vyftien persent sal egter $250 000 of meer betaal.
Gegewe die groot verskeidenheid potensiële koste, is daar geen een-grootte-pas-almal oplossing nie. Ryker mense kan dalk besluit om self te finansier, of vir langtermynversorging uit hul spaargeld te betaal. Ander kan dalk langtermyn-sorgversekering oorweeg, of beplan om hul huisekwiteit te ontgin. Diegene wat hul spaargeld opgebruik, kan op Medicaid, die regering se gesondheidsprogram vir behoeftiges wat vir bewaringsorg betaal, beland. Die meeste mense sal dit wil vermy, merk Ward op.
"Die nr. Een doelwit is om nie voortydig sonder geld op te raak nie," sê Ward. "Uit 'n persoonlike perspektief wil jy regdeur aftrede met waardigheid en met gemak kan leef."