Wil jy ’n polis vervang? Hier is raad | Netwerk24
Deur Charné van der Walt 28 Maart 2020 07:00
Te midde van die Covid-19-pandemie kry ek baie navrae van kliënte wie se inkomste regstreeks hierdeur geraak word. Hulle wil weet: Wat maak ek as ek op ’n punt kom dat ek nie meer die premies op my polisse en beleggings kan bekostig nie?
Ek gaan vandag voort met die tema oor die vervanging van polisse met praktiese raad hoe om dit te benader. Hier is tipiese vrae wat jy jouself moet afvra as jy vervanging oorweeg:
Het ek nou minder, meer of dieselfde voordele? (’n Risiko-polis gee voordele soos sterfte-, ongeluk- en ongeskiktheidsdekking en gevreesde-siekte- of trauma- voordele.)
As dit minder is, is ek gemaklik met hoeveel minder? Sal my boedel steeds beredder kan word en ek my lewenspeil kan handhaaf en skuld kan diens as ek weens siekte of ongeluk nie meer kan werk nie?
Verstaan ek waarvoor ek gedek is op die bestaande of nuwe polis, tot watter ouderdom, en wat die wagtydperke (indien enige) is?
Het ek presies dieselfde of beter ongeskiktheidsdekking? Dek die voordeel net my ledemate, sintuie en funksionele liggaamsfunksies, of ook as ek nie my beroep kan beoefen nie?
Staan die ongeskiktheids- of gevreesde-siekte-voordele wat ek nou het, elkeen op sy eie apart van die polis se doodsdekking, of sal die doodsdekking verminder as ek op een van daardie voordele moet eis?
Is my gevreesde-siekte-dekking op die bestaande of nuwe polis van so ’n aard dat ek met kleiner eise steeds kan eis? Of, dat ek met ’n kleiner eis steeds toegang het tot die helfte of die volle waarde van die voordeel?
Het ek waarborge op die bestaande polis wat ek gaan verloor, of kry ek ’n beter waarborg of premie-waarborg-termyn op die nuwe polis?
Is daar uitsluitings of beladings op die nuwe polis wat nie op die ou polis is nie?
Hoe vergelyk die koste/polisadministrasiegelde van die bestaande en die nuwe polis?
Gaan ek enige boetes betaal of fondswaarde op my belegging verloor as ek nou die vervanging oorweeg?
Het my bestaande belegging dieselfde aard van bates as die nuwe belegging, en is my risiko laer of hoër as voorheen?
Wat is die maandelikse premie en met hoeveel styg dit jaarliks?
Het my finansiële beplanner die vervangingsadviesverslag volledig voltooi, geen oop spasies gelaat nie en verstaan en aanvaar ek die verskille tussen die huidige en nuwe polis?
Is die nuwe polis gepas vir my unieke omstandighede, behoeftes, begroting en gesondheid?
Is ek tevrede en gemaklik met die vervanging, of voel ek geboelie om die nuwe polis uit te neem?
Let wel: Dit is nie altyd nodig om ’n polis te vervang as jy wil bespaar nie. Lojaliteitsprogramme wat optimaal benut word, kan ook besparings meebring.
Maak seker jy weet wat jou lewenspolis dek en met hoeveel dit elke jaar styg. Foto: Unsplash
“Kan ’n lewenspolis vervang, verander of afgekoop word? Ek is al ouer as 70 jaar en het onlangs ’n ongunstige mediese diagnose gehad. Ek het twee groot polisse wat ’n groot maandelikse uitgawe is. Het jy raad?”
Jy kan die polis vervang as jy wel gaan bespaar op ’n nuwe polis, maar dan moet jy baie seker wees hoe die premies oor die volgende paar jaar gaan groei.
Ek is egter nie seker of jy nou ’n polis gaan kry met jou mediese diag­nose nie. As jy meen jy het te veel dekking, kan jy dit verminder na wat jy wel nodig het. Die premie sal dienooreenkomstig verminder. Dit behoort nie mediese vereistes te hê nie.
Kyk ook na hoe jou premies elke jaar styg. As dit met 5% of 7% styg, kan jy dit moontlik verander dat die polis styg met ’n hoër persentasie, soms tot 13% per jaar. Jou aanvanklike premie sal dan daal.
As jou diagnose terminaal is, sal dit minder van ’n probleem wees as jou premies jaarliks met meer styg. Maak net seker mediese onderskrywing is nie nodig met so ’n wysiging nie. Dit sal afhang van die betrokke versekeraar se beleid.
Jy kan die polis slegs afkoop as jou polis sowel doodsdekking en ’n spaargedeelte het. As jy die polis ten volle afkoop, word die polis outomaties gekanselleer, maar as jy net ’n gedeelte van die kontant neem, kan die res van die polis onveranderd voortgaan.
Ek dink wat belangrik is, is om ’n balans te kry tussen wat jy kan bekostig en wat jou gade of familie gaan benodig om jou boedel sonder enige probleme te kan afhandel. Daar is ’n verskil tussen die dekking wat jy vir jou boedel en gade “moet” hê (skuld, voorsiening vir inkomste as jy jou gade finansieel versorg, oordragskostes van ’n eiendom, kontant vir verskuilde koste soos om munisipale uitklaringsyfers te betaal) teenoor wat jy graag ekstra vir jou familie wil nalaat.
’n Ander leser wil weet of haar bestaande polis outomaties gekanselleer word as sy dit vervang met ’n nuwe polis.
Nee. Die bestaande polis moet skriftelik gekanselleer word. Gee ’n rede in jou skrywe, onderteken dit en voeg ’n afskrif van die vervangingsadviesverslag daarby. Volg ontvangs daarvan op by die maatskappy.
Ek dink die beplanner wat die nuwe polis skryf, moet jou verkieslik hiermee bystaan om te verseker dat die nuwe polis se aanvangsdatum ooreenstem met die huidige polis se kansellasiedatum. Jy wil nie dubbele premies betaal nie, maar ook nie een dag sonder dekking wees nie.
Vir jonger lesers of vir lesers wat dekking oor ’n lang tydperk wil behou, wees versigtig vir lae premies wat jaarliks baie styg. Hiernaas is ’n voorbeeld van hoe R4 miljoen se lewensdekking op vier verskillende maniere uitgeneem kan word.
Opsie 1 se premie (en voordeel) bly dieselfde deur die loop van die polis se termyn.
Die premie van R760 per maand (Opsie 4) lyk aanloklik, maar as die persoon die dekking 25 jaar lank behou, gaan sy uiteindelik dubbel op die polis inbetaal as met Opsie 2.
As sy die polis egter net vir agt jaar behou, is Opsie 3 beter.
In Opsies 2, 3 en 4 groei die R4 miljoen met 5% per jaar.
* Charné van der Walt (bekend as The Lemon Lady), is ’n finansiële raadgewer en belastingpraktisyn in Stellenbosch. Lesers kan enige tyd ’n e-pos stuur aan info@lemons.co.za met vrae. Die artikel is in leketaal geskryf en bevat nie spesifieke of persoonlike raad nie. Sy skryf gereeld vir Sake.