Bank - Wêreldensiklopedie - Ek wil alles weet - 2020
Die Eerste Provinsiale Bank van Taiwan in Taipei, China, was voorheen die sentrale bank van die Republiek van China en het die Nuwe Taiwan-dollar uitgereik.
A bank bæŋk is 'n onderneming wat bankdienste vir wins lewer. tradisionele bankdienste sluit die ontvangs van deposito's in, die uitleen van geld en die verwerking van transaksies. Sommige banke (genaamd Banks of Issue) reik banknote uit as wettige tender. Baie banke bied finansiële dienste aan om ekstra wins te maak; byvoorbeeld: verkoop van versekeringsprodukte, beleggingsprodukte of aandelemakelary. Tradisioneel genereer 'n bank winste uit transaksiefooie op finansiële dienste en uit die rente wat hy op lenings hef. In die onlangse geskiedenis, met histories lae rentekoerse wat die banke se vermoë om geld te verdien deur gedeponeerde fondse te beperk, word 'n groot deel van die bank se inkomste voorsien deur oortrokke fooie en riskanter beleggings.
In die meeste jurisdiksies word die besigheid van bankwese gereguleer en banke het toestemming nodig om handel te dryf. Magtiging om handel te dryf word verleen deur die regulerende owerhede van die bank en gee regte om die mees fundamentele bankdienste te verrig, soos om deposito's te aanvaar en lenings te maak. Daar is ook finansiële instellings wat bankdienste lewer sonder om aan die wettige definisie van 'n bank te voldoen.
Banke het 'n lang geskiedenis en beïnvloed ekonomieë en politiek al eeue heen. Die ontwikkeling van sentrale banke wat verantwoordelik is vir die monetêre beleid van hul land en met toesighoudende magte oor banke, verseker dat finansiële instellings nie roekeloos of bedrieglik optree nie. In die meeste lande is die sentrale bank in staatsbesit en het dit 'n minimale mate van outonomie om die moontlikheid van regeringsinmenging in monetêre beleid moontlik te maak.
Terwyl kommersiële banke individue en ondernemings bedien, wat die vloei van geld vergemaklik en sodoende ekonomiese transaksies ondersteun, is die funksie van die sentrale bank om ekonomiese stabiliteit te handhaaf deur die vloei van geld te stoor en te reguleer, aangesien verskillende organe in die menslike liggaam die produksie en vloei reguleer. bloed, insluitend die produksie en vloei van rooi en witbloedselle, om die gesondheid van die liggaam as geheel te ondersteun. Histories het die liggaam van die menslike samelewing slegte gesondheid ondervind, en ook die ekonomiese stelsel, insluitend die ineenstorting van verskeie bankstelsels. Namate die mensdom meer volwassenheid ontwikkel en 'n vreedsame wêreld van harmonie en welvaart gevestig word, sal die ekonomiese stelsel, insluitend die bankstelsel, groter gesondheid geniet.
Geskiedenis van bankwese
Die geskiedenis van bank is nou verwant aan die geskiedenis van geld. Namate geldelike betalings belangrik geword het, het mense gesoek na maniere om hul geld veilig te bêre. Namate die handel gegroei het, het handelaars gesoek na maniere om geld te leen om ekspedisies te finansier.
Die eerste oewers was waarskynlik die godsdienstige tempels van die antieke wêreld. Daarin is goud gestoor in die vorm van maklik saam te dra saamgeperste plate. Hul eienaars het met reg gevoel dat tempels die veiligste plekke was om hul goud te bêre, aangesien hulle voortdurend bygewoon en goed gebou is en heilig was, en sodoende diewe sou wees. Daar is reeds rekords van lenings uit die agtiende eeu B.C.E. in Babilon wat deur tempelpriesters aan handelaars gemaak is.
Antieke Griekeland het verdere bewyse van bankwese. Griekse tempels, sowel as private en burgerlike entiteite, het finansiële transaksies uitgevoer soos lenings, deposito's, valutawissel en validering van muntstukke. Daar is ook bewyse van krediet, waardeur 'n geldskieter in een Griekse hawe, in ruil vir die betaling van 'n kliënt, 'n kredietnota vir die kliënt kan skryf wat die brief in 'n ander stad kon "kontant", wat die kliënt die gevaar van muntstuk sou spaar. saam met hom op sy reis.
Antieke Rome het die administratiewe aspek van bankwese vervolmaak en finansiële instellings en finansiële praktyke beter gereguleer. Die rente op lenings en die rente op deposito's word meer ontwikkel en mededingend geword.
Gedurende die Laat Oudheid en Middeleeue
Die meeste vroeë godsdienstige stelsels in die antieke Midde-Ooste, en die sekulêre kodes wat daaruit voortspruit, het geen woeker verbied nie. Hierdie samelewings het lewende materie as lewendig beskou, soos plante, diere en mense, en in staat om homself voort te plant. As u 'voedselgeld' of monetêre tekens van enige aard geleen het, was dit wettig om rente te hef.1 Voedselgeld in die vorm van olywe, dadels, sade of diere is so vroeg as uitleen. 5000 B.C.E., indien nie vroeër nie. Onder die Mesopotamiërs, Hetiete, Fenisiërs en Egiptenare was die reg wettig en het dit dikwels deur die staat bepaal.
Die Jode het egter 'n ander siening van die saak gehad.2 Die Torah en latere gedeeltes uit die Hebreeuse Bybel kritiseer belangstelling, maar interpretasies van die Bybelse verbod verskil. Een algemene begrip is dat dit verbode is om Jode rente te hef op lenings aan ander Jode, maar toegelaat om rente op transaksies met nie-Jode of heidene te hef. Die Hebreeuse Bybel self gee egter talle voorbeelde waar hierdie bepaling ontduik is.3 Johnson meen dat die Hebreeuse Bybel die kredietverlening as 'n filantropie in 'n arm gemeenskap behandel wat kollektiewe oorlewing beoog, maar wat nie verplig is om liefdadigheid teenoor buitestaanders te wees nie.
Die opkoms van die Christendom in Rome en die invloed daarvan het die bankwese beperk, omdat die heffing van rente as immoreel gesien is. Jode is uit die meeste beroepe uitgestoot deur plaaslike regeerders, die Kerk en die gildes, en is gestoot tot marginale beroepe wat as maatskaplik minderwaardig beskou word, soos belastingopgawes en geldlenings, terwyl die voorsiening van finansiële dienste toenemend gevra word deur die uitbreiding van die Europese handel en handel.
Middeleeuse handelskoue, soos dié in Hamburg, het op 'n vreemde manier bygedra tot die groei van die bankwese: geldwisselaars het dokumente uitgereik wat aflosbaar was op ander feeste, in ruil vir harde geldeenhede. Hierdie dokumente kan op 'n ander beurs in 'n ander land of op 'n toekomstige beurs op dieselfde plek inbetaal word. As dit op 'n toekomstige datum aflosbaar is, word dit dikwels verdiskonteer met 'n bedrag wat vergelykbaar is met 'n rentekoers. Uiteindelik het hierdie dokumente ontwikkel tot wisselkoerse wat by enige kantoor van die bank wat uitgereik is, afgelos kon word. Hierdie rekenings het dit moontlik gemaak om groot bedrae geld oor te plaas sonder die komplikasies van die groot goudkiste en die huur van gewapende wagte om die goud teen diewe te beskerm.
Die Templars se wye, groot landhoewes regoor Europa het in die tydperk van 1100 tot 1300 ontstaan ​​as die begin van Europawye bankwese, aangesien hul praktyk die gebruik van plaaslike geldeenhede was, waarvoor 'n vraagnota gegee sou word wat goed sou wees by enige van hul kastele regoor Europa, wat geldbeweging moontlik maak sonder die gewone risiko vir roof tydens reis.
Ironies genoeg was die pouslike bankiers die suksesvolste van die Westerse wêreld. Toe pous Johannes XXII (gebore Jacques d'Euse (1249 - 1334) in 1316 in Lyon gekroon is, het hy 'n verblyfplek in Avignon opgerig, en die meegaande groei van die Italiaanse bankwese in Frankryk was die begin van die Lombard-geldwisselaars in Europa wat verhuis het stad tot stad langs die besige pelgrimsroetes wat belangrik is vir handel. Belangrike stede in hierdie periode was Cahors, die geboorteplek van pous Johannes XXII, en Figeac. Miskien was dit weens hierdie oorsprong die term Lombard is sinoniem met Cahorsin in die Middeleeuse Europa, en beteken 'pandjiesmakelaar'.
Die Rothschild-familie het soortgelyke banke regoor Europa georganiseer, veral in Duitsland en Brittanje. Die Rothschild-bank het wisselkoerse aangegaan en verskillende soorte lenings aangegaan.
Die moderne Westerse ekonomiese en finansiële geskiedenis word gewoonlik teruggevoer na die koffiehuise van Londen. Kafeeshuiseienaars het baie gesprekke oor sake gehoor en selfs self beskeie beleggings gedoen. Hulle het met die idee vorendag gekom om lyste met aandeelpryse of gestuurde data op te stel. Die weeklikse gepubliseerde lyste van die Londense koffiehuise (net voor die deur geplak) het dit vir die eerste keer moontlik gemaak om die relatiewe sukses (en likiditeit) van bankiers en beleggingsgeleenthede met mekaar te vergelyk. Dit was baie doeltreffender as mondeling. Hierdie lyste was veral Jonathan's Coffee-House en Edward Lloyd. In 1698 begin John Castaing 'n tweekeer weeklikse nuusbrief oor aandeelpryse en kommoditeitspryse, wat hy by Jonathan's verkoop het, en wat gelei het tot die Londense aandelebeurs. Lloyd se lys het gelei tot die vestiging van die beroemde versekeringsbeurs Lloyds van Londen en die Lloyd's Register of Shipping.
Die Londense koninklike uitruil is in 1565 tot stand gebring. In daardie tyd is geldwisselaars al bankiers genoem, hoewel die term "bank" gewoonlik na hul kantore verwys het, en die betekenis wat dit vandag nie beteken nie. Daar was ook 'n hiërargiese orde onder professionele persone; aan die bokant was die bankiers wat met staatshoofde sake gedoen het, daarna die stadsruilings, en aan die onderkant die pandjieswinkels of 'Lombard'. Die meeste Europese stede het vandag 'n Lombardstraat waar die pandjieswinkel geleë was.
Na die beleg van Antwerpen het die handel na Amsterdam verhuis. In 1609 het die Amsterdamsche Wisselbank (Amsterdam Exchange Bank) is gestig wat Amsterdam tot die Industriële Revolusie die finansiële sentrum van die wêreld gemaak het.
Bankkantore was gewoonlik naby handelsentrums geleë, en in die laat sewentiende eeu was die hawens van Amsterdam, Londen en Hamburg die grootste handelsentrums. Individue kon aan die winsgewende Oos-Indiese handel deelneem deur kredietrekeninge by hierdie banke aan te koop, maar die prys wat hulle vir kommoditeite ontvang het, was afhanklik van die terugkeer van die skepe (wat dikwels nie betyds gebeur het nie) en van die vrag wat hulle vervoer het (wat dikwels was nie volgens plan nie). Die kommoditeitsmark was om hierdie rede baie wisselvallig en ook as gevolg van die baie oorloë wat gelei het tot vrag beslagleggings en verlies aan skepe.
In die tyd van Adam Smith (1776) was daar 'n geweldige groei in die bankbedryf. Binne die nuwe stelsel van eienaarskap en belegging kon geldhouers die staat se ingryping in ekonomiese aangeleenthede verminder, hindernisse vir mededinging verwyder, en in die algemeen mense toelaat wat bereid is om hard genoeg te werk - en wat ook toegang tot kapitaal het - om 'n kapitalistiese. Dit was egter eers meer as 100 jaar nadat Adam Smith sy Amerikaanse beleid op groot skaal begin toepas het en die finansiële mag van Engeland na Amerika verskuif het.
Die groei van kommersiële bankwese
'N Klein kluis uit 1901.
Teen die vroeë 1900's begin New York as 'n wêreld finansiële sentrum. Maatskappye en individue het groot beleggings in (ander) maatskappye in die VSA en Europa verkry, wat die eerste ware markintegrasie tot gevolg gehad het. Hierdie betreklik hoë vlak van markintegrasie was veral voordelig toe die Eerste Wêreldoorlog gekom het - albei kante in die konflik het fondse van die Verenigde State gesoek deur nuwe sekuriteite uit te reik en bestaande beleggings te verkoop, hoewel die Geallieerde Magte by verre die groter bedrae ingesamel het. As 'n geldskieter aan die wêreld, het die finansiële groei tot dusver die grootste groei getoon.
Die aandelemarkongeluk van 1929 was 'n wêreldwye gebeurtenismarkte, oral op dieselfde tyd, en die omvang van buitelandse verkoopsbestellings was groot. Die Groot Depressie het gevolg, en die banke het die skuld daarvoor gehad, hoewel die getuienis nog nooit sterk was om die spekulatiewe aktiwiteite van die banke gedurende die 1920's met die ongeluk of die daaropvolgende depressie van die 1930's te verbind nie. Daar was nietemin drie prominente resultate van hierdie gebeure wat 'n groot uitwerking op Amerikaanse bankwese gehad het. Die eerste was die aanname van die Bankwet van 1933 wat voorsiening maak vir die federale deposito-versekeringstelsel en die Glass-Steagall-bepalings wat die kommersiële bank- en sekuriteitsaktiwiteite heeltemal van mekaar geskei het. Die tweede plek was die depressie self, wat gelei het aan die einde van die Tweede Wêreldoorlog en 'n periode van 30 jaar waarin die bankwese beperk was tot basiese, stadig groeiende deposito-neem en lenings binne 'n beperkte plaaslike mark. En derdens was die toenemende belang van die regering in die besluit oor finansiële aangeleenthede, veral gedurende die herstel na die oorlog. Die gevolg was dat banke of sekuriteitsfirmas relatief min gedoen het vanaf die vroeë dertigerjare tot die vroeë 1960's.
'N Bank in Marokko.
In die 1970's het 'n aantal kleiner ineenstortings wat verband hou met die beleid wat gevolg is ná die depressie, gelei tot deregulering en privatisering van ondernemings wat deur die staat besit word, wat daarop dui dat regerings van nywerheidslande regoor die wêreld oplossings vir probleme in die private sektor gevind het. ekonomiese groei en ontwikkeling verkieslik bo die semi-sosialistiese programme van die staat. Dit het gelei tot 'n tendens wat alreeds in die sakesektor heers, wat groot ondernemings wêreldwyd geword het en met kliënte, verskaffers, vervaardigings- en inligtingsentrums oor die hele wêreld te make het.
Dienste in die wêreldwye bank- en kapitaalmark het gedurende die 1980's en 1990's uitgebrei as gevolg van 'n groot toename in die vraag van maatskappye, regerings en finansiële instellings, maar ook omdat die finansiële marktoestande lewendig was en in die geheel sterk was. Rentekoerse in die Verenigde State het gedaal van ongeveer 15 persent vir twee jaar Amerikaanse tesourie-aantekeninge tot ongeveer 5 persent gedurende die 20-jaar-periode, en finansiële bates het toe gegroei teen 'n koers van ongeveer twee keer die koers van die wêreldekonomie.
Sodanige groeikoers sou laer gewees het as dit nie was vir die diepgaande gevolge van die internasionalisering van finansiële markte nie, veral Amerikaanse buitelandse beleggings, veral van Japan, wat nie net die geld aan ondernemings in die VSA gelewer het nie, maar ook die federale regering help finansier het; en sodoende die Amerikaanse aandelemark verreweg omskep in die grootste ter wêreld.
Desondanks het die oorheersing van die Amerikaanse finansiële markte verdwyn en 'n toenemende belangstelling in buitelandse aandele. Die buitengewone groei van buitelandse finansiële markte is die gevolg van groot toenames in die besparingspoel in die buiteland, soos Japan, en veral die deregulering van buitelandse finansiële markte, wat hulle in staat gestel het om hul aktiwiteite uit te brei. Dus het Amerikaanse korporasies en banke beleggingsgeleenthede in die buiteland begin soek, wat die ontwikkeling van onderlinge fondse in die VSA in die buitelandse aandelemarkte laat ontwikkel.
Sulke groeiende internasionalisering en geleenthede in finansiële dienste het die mededingende landskap heeltemal verander, aangesien baie banke nou 'n voorkeur het vir die 'universele bankwese' -model wat so in Europa heers. Universele banke is vry om aan alle vorme van finansiële dienste deel te neem, beleggings in klante-ondernemings te maak en funksioneer soveel as moontlik as 'n 'eenmalige' verskaffer van finansiële sowel as groothandel finansiële dienste.
Hierdie groei en geleentheid het ook tot 'n onverwagte uitkoms gelei: toegang tot die mark van ander finansiële tussengangers, of 'nie-banke'. Groot korporatiewe spelers begin hul weg vind in die finansiëledienstegemeenskap en bied mededinging aan gevestigde banke. Die belangrikste dienste wat aangebied is, sluit in versekerings, pensioen, beleggings-, geldmark- en verskansingsfondse, lenings en krediete en sekuriteite. Die onderskeid tussen verskillende finansiële instellings neem dus af.
Dienste wat gewoonlik deur banke aangebied word
'N Outomatiese tellermasjien (OTM)
Alhoewel die tipe dienste wat deur 'n bank aangebied word, afhang van die soort bank en die land, sluit die volgende dienste gewoonlik in:
Die neem van deposito's van hul kliënte en die uitreiking van tjek- en spaarrekeninge aan individue en ondernemings
Uitleen van lenings aan individue en besighede
Fasilitering van geldtransaksies soos bankoorplasings en kassiere-tjeks
Die uitreiking van kredietkaarte, OTM-kaarte en debietkaarte
Stoor waardevolle artikels, veral in 'n kluis
Bankrolle betaal en versprei
Finansiële transaksies kan op baie verskillende kanale uitgevoer word:
BRD-SG in Iaşi - 'n Klein tak wat toegewy is aan kleinhandeldienste
Banke se aktiwiteite kan gekenmerk word as kleinhandelbankdienste, wat direk met individue en kleinsakeondernemings handel, en beleggingsbankwese, wat verband hou met aktiwiteite op die finansiële markte. Die meeste banke is privaat ondernemings wat wins maak. Sommige word egter deur die regering besit, of is nie-winsgewend.
In sommige jurisdiksies word kleinhandel- en beleggingsaktiwiteite deur die wet geskei of is dit geskei.
Sentrale banke is nie-kommersiële liggame of regeringsagentskappe wat gereeld belas word met die beheer van rentekoerse en geldvoorraad in die hele ekonomie. Hulle tree op as uitlener van die laaste uitweg in geval van 'n krisis.
Handelsbank: die term wat gebruik word vir 'n normale bank om dit van 'n beleggingsbank te onderskei. Na die groot depressie het die Amerikaanse kongres vereis dat banke slegs aan bankaktiwiteite deelneem, terwyl beleggingsbanke tot kapitaalmarkaktiwiteite beperk is. Aangesien die twee nie meer onder afsonderlike besit hoef te wees nie, gebruik sommige die term "kommersiële bank" om te verwys na 'n bank of 'n afdeling van 'n bank wat meestal deposito's en lenings van korporasies of groot ondernemings hanteer.
Gemeenskapsbanke: plaaslik bestuurde finansiële instellings wat werknemers bemagtig om plaaslike besluite te neem om hul kliënte te bedien.
Gemeenskapsontwikkelingsbanke: gereguleerde banke wat finansiële dienste en krediet lewer aan minderwaardige markte of bevolkings.
Posspaarbanke: spaarbanke verbonde aan nasionale posstelsels.
Private banke: bestuur die bates van individue met 'n hoë netto waarde.
Buitelandse banke: banke geleë in jurisdiksies met lae belasting en lae regulering. Baie buitelandse banke is in wese private banke.
Spaarbank: in Europa neem spaarbanke hul wortels in die negentiende of soms selfs die agtiende eeu. Hul oorspronklike doel was om maklik toeganklike besparingsprodukte aan alle lae van die bevolking te verskaf. In sommige lande is spaarbanke op openbare inisiatief tot stand gebring, terwyl ander in sosiaal toegewyde individue fondasies geskep het om die nodige infrastruktuur in plek te stel. Deesdae het Europese spaarbanke hul fokus op kleinhandelbankdienste gehou: betalings, spaarprodukte, krediete en versekerings vir individue of klein en mediumgrootte ondernemings. Afgesien van hierdie kleinhandelfokus, verskil hulle ook van kommersiële banke deur hul breë gedesentraliseerde verspreidingsnetwerk, wat plaaslike en streeksuitreik bied, en deur hul sosiaal verantwoordelike benadering tot besigheid en die samelewing.
Spaar- en leningsvereniging (S&L): spesialiseer in die aanvaarding van spaardeposito's en die maak van verbandlenings. Dit word dikwels onderling gehou (dikwels onderlinge spaarbanke genoem), wat beteken dat die deposante en leners lede is met stemreg en die vermoë het om die finansiële en bestuursdoelwitte van die organisasie te rig. Oorspronklik gestig as koöperatiewe verenigings wat hul lede toegelaat het om lenings te bekom met die doel om 'n huis te koop, was hulle bedoel om te ontbind nadat al die lede hul aankope gedoen het. Die term word hoofsaaklik in die Verenigde State gebruik; soortgelyke instellings in die Verenigde Koninkryk en sommige lande van die Statebond word bouverenigings genoem.
Bouverenigings en Landesbanks: finansiële instellings soortgelyk aan spaar- en leningsverenigings. Hulle word deur lede besit en bied bankdienste en ander finansiële dienste, veral verbandlenings. Die term 'bougenootskap' ontstaan ​​eers in die negentiende eeu in die Verenigde Koninkryk van werkende manskoöperatiewe spaargroepe: deur spaargeld saam te voeg, kon lede hul eie huise koop of bou. In die Verenigde Koninkryk kompeteer bouverenigings aktief met banke om die meeste "bankdienste", veral verbandlenings en deposito-rekeninge.
Etiese banke: banke wat die deursigtigheid van alle bedrywighede prioritiseer en slegs sosiaal-verantwoordelike beleggings maak.
Beleggingsbanke onderskryf (waarborg die verkoop van) aandele- en effekte-uitgifte, verhandel vir hul eie rekeninge, maak markte en adviseer korporasies oor kapitaalmarkaktiwiteite soos samesmeltings en verkrygings.
Handelsbanke was tradisioneel banke wat handel dryf met finansiering. Die moderne definisie verwys egter na banke wat kapitaal aan ondernemings voorsien in die vorm van aandele eerder as lenings. Anders as waagkapitaalondernemings, is hulle geneig om nie in nuwe ondernemings te belê nie.
Universele banke, meer bekend as 'n finansiëledienstemaatskappy, neem verskeie aktiwiteite aan. First Bank ('n baie groot bank) is byvoorbeeld betrokke by die uitleen van kommersiële en kleinhandel-ondernemings, en sy filiale in belastingparadys bied buitelandse bankdienste aan kliënte in ander lande. Ander groot finansiële instellings is op dieselfde manier gediversifiseer en neem verskeie aktiwiteite aan. In Europa en Asië is groot banke baie gediversifiseerde groepe wat onder andere ook versekering versprei, vandaar die term bancassurance.
Ander soorte banke
Islamitiese banke hou by die konsepte van Islamitiese wetgewing. Islamitiese bankwese handel oor verskillende gevestigde konsepte wat op Islamitiese kanons gebaseer is. Aangesien die konsep van rente in Islam verbode is, moet alle bankaktiwiteite rente vermy. In plaas van rente verdien die bank wins (winsopslag) en fooie op finansieringsfasiliteite wat hy aan die klante uitreik. Ook verdien deposito-makers 'n deel van die bank se wins in teenstelling met 'n voorafbepaalde rente.
Banke in die ekonomie
Rol in die geldvoorraad
'N Bank verkry fondse deur deposito's te lok, geld in die interbankmark te leen, of finansiële instrumente in die geldmark of kapitaalmark uit te reik. Die bank leen dan die meeste van hierdie fondse aan leners.
Dit sal egter nie verstandig wees vir 'n bank om sy hele balansstaat uit te leen nie. Dit moet 'n sekere deel van sy fondse in reserwe hou sodat dit deposante wat hul deposito's onttrek, kan terugbetaal. Bankreserwes word gewoonlik in die vorm van 'n deposito by 'n sentrale bank gehou. Hierdie gedrag word fraksie-reserwebankwese genoem en is 'n sentrale kwessie van monetêre beleid. Sommige regerings (of hul sentrale banke) beperk die deel van die bank se balansstaat wat uitgeleen kan word, en gebruik dit as 'n instrument om die geldvoorraad te beheer. Selfs al word die reserweverhouding nie deur die regering beheer nie, sal die regulerende owerhede steeds 'n minimumsyfer bepaal as deel van bankregulering.
Banke is vatbaar vir baie vorme van risiko wat af en toe sistemiese krisisse veroorsaak het. Risiko's sluit in likiditeitsrisiko (die risiko dat baie deposante onttrekkings sal aanvra bo beskikbare fondse), kredietrisiko (die risiko dat diegene wat geld aan die bank skuld, nie sal terugbetaal nie), en rentekoersrisiko (die risiko dat die bank nie winsgewend sal word as stygende rentekoerse dwing dit om onder meer relatief meer op sy deposito's te betaal as wat hy op sy lenings ontvang).
Bankkrisisse het in die geskiedenis al baie kere ontwikkel wanneer een of meer risiko's vir 'n banksektor in die geheel realiseer. Belangrike voorbeelde sluit in die Amerikaanse spaar- en leningskrisis in die 1980's en vroeë negentigerjare, die Japannese bankkrisis gedurende die negentigerjare, die bankloop wat plaasgevind het tydens die Groot Depressie, en die onlangse likwidasie deur die sentrale Bank van Nigerië, waar ongeveer 25 banke gelikwideer is. .
Die kombinasie van die onstabiliteit van banke en hul belangrike fasiliterende rol in die ekonomie het daartoe gelei dat die bankwese deeglik gereguleer is. Die hoeveelheid kapitaal wat 'n bank moet besit, is 'n funksie van die hoeveelheid en kwaliteit van sy bates. Groot banke is onderworpe aan die Basel Capital Accord wat deur die Bank for International Settlements afgekondig is. Daarbenewens word daar gewoonlik van banke verwag om deposito-versekering aan te koop om seker te maak kleiner beleggers word nie uitgewis in geval van 'n bankmislukking nie.
Nog 'n rede waarom banke deeglik gereguleer word, is dat geen regering uiteindelik kan toelaat dat die bankstelsel misluk nie. Daar is byna altyd 'n geldelike uitlener - in die geval van 'n likiditeitskrisis (waar korttermynverpligtinge die korttermynbates oorskry), sal een of ander element van die regering instap om banke genoeg geld te leen om bankrotskap te vermy.
Groot banke in die Verenigde State is van die winsgewendste ondernemings, veral relatief tot die klein markaandeel wat hulle het. Hierdie bedrag is selfs hoër as 'n mens die kredietafdelings van maatskappye soos Ford tel, wat verantwoordelik is vir 'n groot deel van die winste van dié maatskappye.
In die Verenigde State het banke talle maatreëls getref om te verseker dat dit winsgewend bly terwyl hulle reageer op die veranderende marktoestande. Eerstens sluit dit die Gramm-Leach-Bliley-wet in, wat banke weer toelaat om saam te smelt met beleggings- en versekeringshuise. Deur samesmelting van bank-, beleggings- en versekeringsfunksies kan tradisionele banke reageer op toenemende verbruikersvereistes vir 'eenmalige inkopies' deur kruisverkope van produkte moontlik te maak (wat volgens die banke ook die winsgewendheid sal verhoog). Tweedens het hulle beweeg na risikogebaseerde prysbepaling op lenings, wat beteken dat hulle hoër rentekoerse hef vir die mense wat volgens hulle meer riskant is om lenings te betaal. Dit help drasties om die verliese van slegte lenings te vergoed, verlaag die prys van lenings vir diegene wat 'n beter kredietgeskiedenis het, en brei kredietprodukte uit na hoërisikokliënte wat kredietverlening ingevolge die
Die banke se belangrikste struikelblokke vir die verhoging van winste is bestaande regulatoriese laste, nuwe regeringsregulering en toenemende mededinging van nie-tradisionele finansiële instellings.
Openbare persepsies van banke
In die geskiedenis van die Verenigde State was die Nasionale Bank 'n belangrike politieke saak tydens die presidentskap van Andrew Jackson (1829-1837). Jackson het teen die bank geveg as 'n simbool van gierigheid en winsmongering, antiteties vir die demokratiese ideale van die Verenigde State.
Baie mense dink dat verskillende bankbeleide voordeel trek uit kliënte. Besondere bekommernisse is beleid wat banke toelaat om 'n paar dae gedeponeerde fondse te hou, onttrekkings toe te pas voor deposito's of van die grootste tot die minste, wat waarskynlik die grootste oortrekking kan veroorsaak, wat die oordrag van fondse kan oordra en fooievaluerings moontlik maak, en wat elektroniese fondse magtig oordragte ondanks 'n oortrekking.
In reaksie op die waargenome gierigheid en sosiaal-onverantwoordelike all-vir-die-wins-houding van banke, het daar in die laaste paar dekades 'n nuwe soort banke met die naam etiese banke ontstaan, wat slegs sosiale-verantwoordelike beleggings maak (byvoorbeeld geen belegging nie) in die wapenbedryf) en is deursigtig in al sy bedrywighede.
In die Verenigde State het kredietvakbonde ook baie gewild geword as 'n alternatiewe finansiële hulpbron vir baie verbruikers. In verskillende Europese lande kry koöperatiewe banke ook gereeld markaandeel in kleinhandelbankdienste.
↑ Johnson noem Fritz E. Heichelcheim: 'N Antieke ekonomiese geskiedenis, 2 vol. (trans. Leiden 1965), i.104-566
↑ Paul Johnson. 'N Geskiedenis van die Jode. (New York: HarperCollins Uitgewers, 1987. ISBN 0060915331), 172-173
↑ I Samuel 22: 2, II Konings 4: 1, Jesaja 50: 1, Esegiël 22:12, Nehemia 5: 7 en 12:13
Andreau, Jean. Bankwese en besigheid in die Romeinse wêreld. Cambridge University Press, 1999. ISBN 0521389321
Bodenhorn, Howard. 'N Geskiedenis van bankwese in Antebellum Amerika: finansiële markte en ekonomiese ontwikkeling in 'n era van nasiebou. Cambridge University Press, 2000. ISBN 0521669995
Brunner, A., J. D. Decressin., Hardy, en B. Kudela. "Duitsland se drie-pilaar bankstelsel - Landsperspektiewe in Europa." Internasionale Monetêre Fonds Washington, DC, 2004.
Eccles, Robert. Doen aanbiedings: beleggingsbanke aan die werk. Cambridge, MA: Harvard Business School Press, 1988. ISBN 0875841996
Fitch, Thomas. Woordeboek van bankvoorwaardes. Barron's, 2006. ISBN 0764132636
Heffernan, Shelagh. Moderne bankwese. Wiley, 2005. ISBN 0470095008
Johnson, Paul. 'N Geskiedenis van die Jode. New York: HarperCollins Uitgewers, 1987. ISBN 0060915331
Regte, K. Thomas. Die besigheid van beleggingsbankdienste: 'n uitgebreide oorsig. Wiley, 2005. ISBN 0471739642
Maurer, Bill. Wedersydse lewe, beperk: Islamitiese bankwese, alternatiewe geldeenhede, sywaartse rede. Princeton, NJ: Princeton University Press, 2005. ISBN 0691121966
Beteken, Howard. Geld en krag: die geskiedenis van die besigheid. Wiley, 2002. ISBN 0471216526
Peng, Yuanyuan. Die Chinese bankbedryf: lesse uit die geskiedenis vir uitdagings van vandag. Londen; New York: Rutledge, 2007. ISBN 0415423473
Rothbard, Murray N. The Mystery of Banking, 1983. 12 Julie 2020 herwin.
Wright, Robert. The Origins of Commercial Banking in America, 1750-1800. Lanham, besturende direkteur: Rowman & Littlefield, 2001. ISBN 0742520870