Selfversekeringsopsies vir klein besighede
Alle besighede ondervind die risiko van toevallige verliese. Daar is twee basiese opsies vir die bestuur van hierdie risiko: risiko-oordrag en risiko-behoud.
Baie besighede oordra risiko deur 'n versekeringspolis te koop. Deur 'n gespesifiseerde premie te betaal, kan 'n besigheid die risiko van sekere soorte verliese aan 'n versekeraar oorplaas. Die versekeraar aanvaar die risiko dat verliese die bedrag van die premie wat hy van die versekerde afhaal, kan oorskry.
'N Besigheid het ook die opsie om risiko oor te dra deur middel van 'n skadeloosstellingsooreenkoms in 'n kontrak . In 'n skadeloosstellingsooreenkoms stem een ​​maatskappy in om ander te vrywaar (vergoed) vir die koste van sekere vorme van eise of regsgedinge.
Baie besighede kies (of word deur 'n versekeraar gedwing) om risiko te behou. Risikobewaring word dikwels na verwys as selfversekering . Oor die algemeen het groot maatskappye meer opsies ten opsigte van selfversekering as klein ondernemings omdat groot maatskappye groter vermoë het om verliese te absorbeer. Tog, klein besighede kan nog steeds baie van die voordele van risiko-behoud geniet, al is dit op kleiner skaal.
Voordele van Risikobewaring
Een groot voordeel van risiko-behoud is 'n laer koste van versekering . Deur sommige risiko's te aanvaar, kan jy van die geld wat jy andersins aan 'n versekeraar sou betaal het, hou. Selfversekering bied jou ook meer beheer oor die risiko's wat jy behou het.
Aangesien jy 'n paar verliese uit die sak sal betaal, kan jy ook harder probeer om te voorkom dat hulle voorkom.
Nadele van risiko-behoud
Risikobewaring bied 'n paar nadele. Die een is dat u uitgawes buite u sak groter kan wees as wat u verwag het. As u byvoorbeeld 'n $ 5000 aftrekbaar op u kommersiële eiendomsbeleid kies, verwag u waarskynlik nie 'n verlies van $ 4999 nie.
Tweedens kan risiko-behoud administratiewe probleme veroorsaak. Gestel jy besluit om die fisiese skade dekking op jou vloot vragmotors te verseker. As 'n vragmotor beskadig is, moet jy self reparasieverwante take hanteer (soos om 'n betroubare herstelwinkel te vind), eerder as om op 'n versekeraar te staat om daardie take vir jou uit te voer.
Tipes risiko-behoud wat deur klein ondernemings gebruik word
Hier is 'n paar opsies beskikbaar vir klein besighede vir die behoud van risiko:
Aftrekkings is 'n algemene metode van risiko-behoud. Hulle kan 'n effektiewe instrument wees om jou premie te verlaag as jy die finansiële hulpbronne het om 'n paar verliese uit die sak te betaal. Aftrekkings word gebruik in baie tipes beleide.
Eiendomsbedekkings Aftrekkings word dikwels gebruik in beleide wat eerstepartybedekkings soos kommersiële eiendom en motoriese fisiese skade bied . Wanneer 'n aftrekbaar is, sal enige verliese wat onder die vermelde aftrekbare bedrag val, nie deur u polis gedek word nie. Wanneer 'n verlies die aftrekbare bedrag oorskry, betaal die versekeraar jou gewoonlik die verskil tussen die verliesbedrag en die aftrekbare bedrag.
Algemene Aanspreeklikheid of Onafhanklike Aanspreeklikheidsdekkinge Aftrekkings kan ook gebruik word vir eiendomsskade-eise onder kommersiële motor- of algemene aanspreeklikheidsbeleid .
Byvoorbeeld, vragmotors wat gebruik word om grind te haal, kan verskeie aanspreeklikheidseise vir gebarste voorruit genereer. So, 'n maatskappy wat rots- of ander landskapsgoedere op vragmotors vervoer, kan 'n kommersiële motorbeleid koop wat 'n aftrekbare bedrag van $ 1000 insluit. Wanneer 'n eiser vergoeding vir 'n gebarste voorruit eis, betaal die versekerde gruismaatskappy die eiser direk indien die gesoekte bedrag nie die aftrekbare bedrag oorskry nie.
Let daarop dat aanspreeklikheidsbeleid wat kleinsake-eienaars dek, onwaarskynlik is om 'n aftrekbare bedrag in te sluit wat van toepassing is op liggaamlike beserings eise. Eise wat vergoeding vir liggaamlike besering soek, kan spiraal buite beheer wees as dit nie behoorlik bestuur word nie. So verkies versekeraars om sulke eise self te hanteer.
Werknemersvergoeding Baie lande het die gebruik van klein aftrekbare programme vir werknemersvergoedingsversekering goedgekeur .
Hierdie programme wissel van staat tot staat. In sommige lande kan 'n "klein" aftrekbare wissel van $ 500 tot $ 75,000. Die aftrekbaar kan van toepassing wees op mediese voordele, skadeloosstelling of albei. Dit mag of mag nie van toepassing wees op verlies aanpassings uitgawes. Sommige state vereis dat versekeraars 'n klein aftrekbaar aan enige werkgewer bied wat kwalifiseer vir een. In ander lande word versekeraars toegelaat, maar nie verplig om 'n klein aftrekbare plan aan te bied nie.
'N Klein sake-eienaar wat werkers se vergoeding dekking wil koop met 'n klein aftrekbaar, kan vereis word om bewys te lewer van finansiële sekerheid soos 'n onherroeplike kredietbrief. Die aftrekbaar word tipies bygevoeg aan 'n standaardwerkersvergoedingsbeleid via 'n endossement.
'N Selfversekerde retensie (SIR) word gebruik in aanspreeklikheids- en werkersvergoedingsbeleid. Soos 'n aftrekbare, verteenwoordig 'n SIR 'n bepaalde hoeveelheid risiko wat jy instem om te behou. Een verskil tussen die twee het te doen met eisuitgawes. Sulke uitgawes verminder gewoonlik nie 'n aftrekbare bedrag nie, maar kan 'n SIR verminder. Ook, wanneer 'n eis onderhewig is aan 'n aftrekbaar, beheer die versekeraar gewoonlik die verdediging. Wanneer 'n eis onderhewig is aan 'n SIR, kan die versekerde die verdediging beheer totdat die SIR uitgeput is.
Die meeste beleid wat deur klein ondernemings gekoop word, sluit nie selfversekerde behoud in nie. Twee uitsonderings is sambreel- en foute en weglatingsbeleid. Baie sambrele bevat 'n SIR wat van toepassing is op eise wat deur die sambreel gedek word, maar nie deur onderliggende versekering nie. Byvoorbeeld, 'n eis met betrekking tot geestelike angs kan deur u sambreel gedek word (via die definisie van liggaamlike besering), maar nie deur u algemene aanspreeklikheidsbeleid nie. 'N SIR onder 'n sambreelbeleid geld gewoonlik vir skadevergoeding, maar nie eise uitgawes nie.
Direkteure en beamptes , indiensnemingspraktyke en ander vorme van foute en weglatings aanspreeklikheidsbeleid mag 'n SIR insluit. Die SIR mag aansoek doen vir beide skadevergoeding en verdedigingskoste.
In sommige state word klein en mediumgrootte werkgewers toegelaat om hul werknemers se vergoedingsverpligtinge op groepbasis te verseker. Hierdie opsie stel kleiner maatskappye in staat om baie van die voordele van selfversekering te verkry. Staatswette bepaal die minimum vereistes vir 'n groep selfversekeringsprogram. Werkgewers in 'n selfversekerde groep moet tipies soortgelyke soorte besighede bedryf. Om te weet of selfversekerde groepversekering 'n opsie in u staat is, raadpleeg u agent of staatsversekeringsdepartement.