Hoeveel moet ek spaar om genoeg te hê vir aftrede - Jou Geld | Solidariteit WêreldJou Geld | Solidariteit Wêreld
Tuis › Artikels › Hoeveel moet ek spaar om genoeg te hê vir aftrede
Hoeveel moet ek spaar om genoeg te hê vir aftrede
Volgens die Sapir-Whorf-hipotese ('n hipotese wat voorstel dat die struktuur van 'n taal grootliks die wêreldbeskouing van die sprekers van daardie taal vorm) kan daar parallelle gevind word tussen taalstruktuur en die finansiële gedrag van daardie taal se eerstetaalsprekers.
Volgens 'n studie wat in 2013 deur Keith Chen aan die Yale-universiteit in Amerika onderneem is, spaar die sprekers van tale met sterk toekomendetydsvorme aansienlik minder geld vir die toekoms as sprekers van tale waar die toekomende tyd nie werklik gebruik word nie. Chen het die koers waarteen mense spaar in 76 lande vergelyk met die strukture van die tale wat in daardie lande gepraat word en tot die gevolgtrekking gekom dat tale met swak toekomendetydbepalings twee keer meer tot spaarvoertuie bydra as sprekers van tale wat duidelike tydsaanduidings van die toekomende tyd het.
Prakties gestel: Engels word beskou as 'n taal met 'n sterk toekomendetydsvorm omdat daar konstruksies soos "will" en "going to" gebruik word, terwyl Duits beskou word as 'n taal met 'n swak toekomendetydsvorm.
Die rede hieragter is dat sprekers wat gewoond is daaraan om na die toekoms te verwys as iets wat ver is, minder geneig is om te spaar as sprekers wat gewoond is daaraan om in hul taalgebruik die toekoms as nader te beskou.
Volgens 'n studie oor persoonlike finansies wat verlede jaar in die Verenigde Koninkryk onder werkende mense gedoen is, is 15% van die deelnemers nie seker of hulle genoeg geld gaan hê vir aftrede nie. Verdere studies het getoon dat mense regoor die wêreld onkundig is oor hulle persoonlike finansiële welstand, en die werklike tendense toon dat hierdie persentasie veel hoër is.
Betreffende statistieke oor mense se gedrag wanneer dit by spaar vir die toekoms kom, het 'n studie wat in onderskeidelik Duitsland, die Verenigde Koninkryk en Frankryk onderneem is, getoon dat 'n gemiddeld van 26% van deelnemers nie op die oomblik vir aftrede spaar nie, maar dat hulle al in die verlede gespaar het en nog beplan om in die toekoms te spaar. 10% van die Duitse deelnemers en 5% van die deelnemers in die Verenigde Koninkryk het aangedui dat hulle glad nie vir aftrede spaar nie en ook nie beplan om vir aftrede te spaar nie.
Om vir aftrede te spaar blyk dus 'n wêreldwye probleem te wees.
Wanneer daar na navorsing oor Suid-Afrikaners se spaargedrag gekyk word, lyk die prentjie egter baie donkerder as die internasionale tendense wat hier bo vermeld is.
Volgens 'n 2018-verslag deur 10X Investments wat die finansiële realiteite van aftrede onder Suid-Afrikaners ondersoek, het 41% van die meer as een miljoen deelnemers aangedui dat hulle geen voorsiening vir aftrede gemaak het nie. Minder as 35% van swart Suid-Afrikaners het aangedui dat hulle wel 'n pensioen of voorsorgfonds het, terwyl minder as 20% van swart Suid-Afrikaners oor 'n aftreeannuïteit beskik.
Wat nog meer skrikwekkend is, is dat 40% van Suid-Afrikaanse vroue oor alle rasse heen aangedui het dat hulle geen vorm van spaargeld of belegging het nie. Verder toon die resultate van 'n opname wat deur Just Retirement Suid-Afrika gedoen is, dat slegs 50% van die getroude mans wat aan die opname deelgeneem het, dit as belangrik beskou om 'n erfporsie vir hulle gades te los.
Verder het navorsing deur onderskeidelik Netwerk24 se Muntslim-afdeling en Old Mutual vermeld dat die meeste Suid-Afrikaners heeltemal onkundig is rakende die algemene beginsels van finansiële beplanning en die bestuur en beplanning van hulle eie spaargeld. Old Mutual se 2018-verslag wat finansiële gedrag van werkende Suid-Afrikaners in die groot metro's ontleed, het getoon dat deelnemers 'n gemiddeld van 14% van hulle inkomste spaar, maar dat dié spaargeld nie aangewend word om by langtermyndoelwitte soos lewens- en ongeskiktheidsdekking en pensioen te pas nie.
Hierdie realiteit is ver verwyderd van die advies wat kenners oor finansiële beplanning vir aftrede gee:
Wanneer begin jy spaar vir aftrede?
Kundiges is dit eens dat jy vir jou pensioen moet begin spaar wanneer jy jou eerste permanente werk kry, wat gemiddeld teen die ouderdom van 25 is. In die bovermelde verslag deur 10X Investments het slegs 22% van die deelnemers aangedui dat hulle aan die begin van hulle loopbane begin spaar het vir aftrede, terwyl 46% van die deelnemers aangedui het dat hulle vir aftrede begin spaar het eers nadat hulle gevestig is en kinders gekry het.
Indien jy nog nie begin spaar het nie, moenie dink dit is te laat nie. Die tweede beste tyd om te begin spaar is nóú. Hoe vroeër jy begin, hoe minder hoef jy maandeliks te spaar om die voordele van saamgestelde rente en beleggingsgroei te ervaar.
Hoeveel moet ek spaar om genoeg te hê vir aftrede?
Hierdie vraag behoort beantwoord word deur eers na Suid-Afrikaners se lewensverwagting te kyk. Met voortdurende ontwikkeling in die mediese bedryf kan die gemiddelde mens verwag om langer te leef as 'n paar jaar gelede. Dit beteken dat jy vir ten minste 20 tot 25 jaar moet spaar indien jy op die ouderdom van 65 wil aftree.
Hoewel daar verskeie opinies bestaan, is die algemene praktiese reël tussen 70% en 80% van jou huidige salaris, mits jy nie meer skuld het nie. Sommige finansiële beplanners verhoog hierdie persentasie selfs tot 90% van jou huidige inkomste omdat mediese koste aansienlik hoër word wanneer jy ouer word. Die gemiddelde Suid-Afrikaner bestee ongeveer R28 000 per jaar aan mediese koste, terwyl die versorging van verswakte persone tans ongeveer R190 000 per jaar beloop en dan is mediese inflasie nog nie eers ingereken nie. Mediese inflasie vir 2018 was 8%, ver bo die huidige verbruikerprysinflasie (VPI)-koers.
'n Amerikaanse studie in 2018 het getoon dat 50% van deelnemers wéét dat hulle nie genoeg geld gaan hê indien hulle weens mediese redes langtermynversorging tydens aftrede nodig gaan hê nie, en vir Suid-Afrika lyk die prentjie nie veel beter nie.
Dit is ook belangrik om kennis te neem dat om te spaar vir aftrede nie 'n presiese wetenskap is nie. In stede daarvan om 'n presiese getal te soek, is dit beter om die spektrum van ouderdom as 'n teiken te gebruik.
Indien jy op die ouderdom van 25 begin spaar, sal dit genoeg wees as jy 15% van jou bruto inkomste maandeliks spaar. As jy op 30 begin spaar, behoort jy 20% van jou maandelikse bruto inkomste te spaar en indien jy eers op 40 begin spaar, moet jy ongeveer 42% van jou maandelikse inkomste voor aftrekkings spaar. Hieruit is dit duidelik dat hoe vroeër jy begin, hoe minder hoef jy maandeliks te spaar.
Die batebestuurder Allan Gray adviseer kliënte om ook vir leefstylinflasie te beplan. Die riglyne wat gegee word, neem gewoonlik net inflasie in ag wat aan die algemene VPI gekoppel is. Indien jou leefstylinflasie hoër is as die VPI, moet jy dit ook in ag neem wanneer jy vir aftrede beplan.
Gestel ek het laat begin spaar?
Wanneer jy laat begin spaar, gaan dit nie net daaroor om die maandelikse spaargeld in te haal nie, dit gaan ook daaroor dat jy die voordele van saamgestelde rente verbeur.
Die volgende voorbeeld illustreer die effek van saamgestelde rente en tyd (sonder om inflasie in ag te neem):
Indien jy vanaf ouderdom 25 R5 000 per maand spaar met 'n 6%-opbrengs per jaar, sal jy teen ouderdom 60 meer as R7 miljoen gespaar het. Indien jy op ouderdom 35 eers begin spaar, sal jy teen die tyd dat jy 60 jaar oud is, slegs R3,46 miljoen gespaar het. Indien jy teen ouderdom 60 óók ongeveer R7 miljoen wil hê (as jy eers op 35 begin spaar het), gaan jy ongeveer R10 000 per maand oor 25 jaar moet spaar.
Goed, jy het heeltemal te laat begin spaar en kan nie tans bekostig om groot bedrae per maand vir pensioen weg te sit nie, wat nou?
Volgens kenners is daar verskeie maniere waarop jy jou pensioen kan aanvul: jy kan in 'n belastingvrye spaarrekening of 'n tweede eiendom of op die aandelebeurs belê of selfs waardevolle kunswerke bymekaar maak.
Indien jy naby aftrede is en jy het agtergekom dat jy nie genoeg gespaar het nie, kan jy die volgende doen:
Moet nooit die geld wat jy in 'n annuïteit of pensioenfonds belê het, laat uitbetaal nie omdat jy die voordeel van saamgestelde rente en belastingvoordele gaan verbeur.
Indien jy steeds nie genoeg kan wegsit elke maand nie, moet jy dalk jou aftreebydraes aanvul met 'n 13de tjek of op die uitkyk wees vir 'n alternatiewe inkomste.
Volgens die bovermelde studie wat in 2017 deur Netwerk24 se Muntslim-afdeling onderneem is, het 38% van die deelnemers net 'n vae idee wanneer dit by hulle eie aftreebeplanning kom, en 7% van die deelnemers het aangedui dat hulle glad nie op koers is met hulle aftreebeplanning nie en dat hulle magteloos daaroor voel. Hierdie statistieke strook ook met wêreldtendense wat reeds genoem is.
Jy hoef nie magteloos te voel nie. Kennis is mag. Neem vandag beheer oor jou aftreebeplanning en begin aan planne dink oor hoe jy kan begin spaar of jou huidige spaargeld kan aanvul. Onthou ook dat jy dit nie alleen hoef te doen nie: daar is gekwalifiseerde persone, soos dié by Solidariteit Finansiële Dienste, wat jou leiding kan gee oor jou beleggingsportefeulje – maak net seker jy kontak hulle vandag nog by admin@sfdienste of 0861 101 005.