5 wenke om in jou 40's te belê - belênone
Hoof belê 5 wenke om in jou 40's te belê
5 wenke om in jou 40's te belê
Om plek te maak vir al jou finansiële doelwitte sal altyd 'n uitdaging wees. Maar in jou 40's, moet die herinnering om te spaar en te belê vir die toekoms - jou toekoms - voor en in die middel van jou yskas wees, of waar jy ook al jou "te doen"-lys hou.
Die goeie nuus vir beleggers in hul 40's is dat jy op pad is na jou piek verdienste jare. Die slegte nuus: Jou tydhorison krimp. Maar wag, nog goeie nuus! Daar is nog baie tyd om verlore grond in te haal as jy 'n belegging laatbloeier is. Hier is hoe:
» Gereed om oorhandig te belê? Hier is die beste robo-adviseurs.
1. Kry 'n greep op al jou rekeninge
Teen hierdie tyd was jy seker al 'n paar keer om die werkblok, en het van 'n beginnerwerk na beter optredes gespring en dalk selfs van loopbaan verander. As jy ingeteken het om by te dra tot 'n werkgewergeborgde aftreeplan, selfs by 'n korttermynwerk, is dit nou 'n goeie tyd om 'n bietjie huishouding met jou aftreerekeninge te doen.
'n 401(k)-omskakeling na 'n individuele aftreerekening is die beste manier om verskeie 401(k)s van voormalige werkgewers onder een dak te konsolideer. Benewens al die gevoelens om al daardie kontant uit die rusbankkussings van jou diensgeskiedenis in een rekening te sien, kan dit oorrol na 'n IRA-aanbiedinge:
Beskerming teen 'n vermybare belastingrekening: Om geld te onttrek uit 'n 401(k) en versuim om dit na 'n soortgelyke belastingbevoordeelde rekening te skuif, veroorsaak 'n vroeë onttrekkingsboete van 10%, sowel as bykomende inkomstebelasting vir die jaar.
Meer beleggingskeuses: Die beleggingsopsies in 'n werkplek-aftreeplan is beperk tot wat ook al die planadministrateur voorsien. 'n IRA bied toegang tot die breër wêreld van beleggings, wat dit makliker maak om jou portefeulje aan te pas en te diversifiseer.
Beheer oor fooie: Dit sluit beleggingsfooie - uitgaweverhoudings en kommissies - sowel as rekeningfooie in. 'N 401 (k) kos geld om te hardloop, en deelnemers word dikwels gedwing om die blad te betree.
'n Bevelsentrum: Dit is baie makliker om 'n duidelike prentjie van jou beleggingsmengsel te kry en jou portefeulje te herbalanseer wanneer die meeste daarvan op een plek is.
Die lewe is besig genoeg. Wie wil tyd spandeer om by verskeie rekeninge by verskeie finansiële instellings aan te meld?
» MEER: Jou gids tot 401(k)-omskakelings
2. Skyn 'n helder lig op jou portefeulje
As 'n maatstaf van jou finansiële welstand, is die bedrag geld in jou portefeulje onvolledig. 'n Regter prentjie neem huidige en toekomstige besparings, besteding, beleggingsopbrengste en inflasie in ag. Eers dan sal jy weet of jy op koers is vir die lewenstyl wat jy wil hê en, indien nie, wat om te doen om daar te kom.
Hoe om geld te belê As jy jou geld wil laat groei, moet jy dit belê. Leer die grondbeginsels, hoe om jou doelwitte die beste te bereik, asook planne om sekere bedrae te belê, van klein tot groot. Lees meer "
Jy hoef nie 'n matleet te wees om dit uit te vind nie. 'n Goeie aftreespaarsakrekenaar kan die swaar werk doen. Dit sal wys hoeveel jou huidige spaargeld in maandelikse aftree-inkomste sal voorsien, verskillende spaar- en bestedingscenario's uitspeel en 'n oorsig gee van voorskriftelike maatreëls om te tref.
Dit lyk dalk na die finansiële ekwivalent van om baaikostuums onder fluoresserende beligting voor 'n onvleiende spieël aan te trek. Onthou, dit is net 'n beginpunt. In jou 40's kan selfs klein aanpassings, soos om $100 meer per maand te spaar of een bykomende jaar te werk voordat jy aftree, tot groot verbeterings in jou toekomstige lewenskwaliteit lei. Ten slotte, dit is dalk 'n goeie tyd om hulp in te roep, te leer hoe om 'n adviseur te kies, of dit nou 'n menslike of robo-adviseur is.
" Hoe gaan dit met jou? Gaan met ons aftree sakrekenaar
3. Begin opmaak vir enige jeugdige indiskresies
"Ek sal ernstig raak oor spaar vir aftrede – later" is, verstaanbaar, 'n algemene refrein in jou 20's en 30's. Om genoeg te belê net om die 401(k) wedstryd te kry en dalk geld in 'n IRA te gooi, is moeilik wanneer ander finansiële eise soos studieleningsskuld, motorbetalings, huur of 'n verband, en alles wat met kinders verband hou, hanteer.
Wel, "later" is hier. Prysvolle lewensgebeure sal vir die volgende paar dekades meeding vir 'n deel van jou salaris. En om dit uit te stel tot selfs later, beteken om spaar en belegging verder in die volgende dekade te druk, wat jou sal dwing om meer risiko te neem as waarmee jy dalk gemaklik is en meer drastiese maatreëls te tref om jou lewenskoste te verminder.
Belasting-uitgestelde rekeninge maak spaar meer 'n bietjie minder pynlik. Geld wat in 'n 401 (k) of tradisionele IRA gerig word, gaan in voordat die IRS 'n verlaging neem en jou jaarlikse belasbare inkomste op 'n dollar-vir-dollar-basis verlaag. As jy kwalifiseer om beide jou werkplek-aftreerekening en 'n IRA te maksimeer, sal jy vanjaar $25,500 van inkomstebelasting beskerm.
" Wat is die verskil? IRA vs. 401(k)
4. Moenie bang wees vir blootstelling aan aandelemark nie
Dit is waar, hoe nader jy aan aftree-ouderdom kom, hoe minder risiko moet jy aangaan. Dit beteken om jou blootstelling aan aandele te verminder en die gedeelte van jou portefeulje wat aan meer stabiele beleggings toegewy is, te vergroot. Maar moenie dit oordoen nie, anders stel jy jouself te veel bloot aan 'n ander risiko: belemmer jou beleggingsgroei.
Presies hoeveel moet jy in jou 40's aan aandele blootgestel word? Deur Vanguard-teikendatum-aftreefondse as 'n riglyn te gebruik, sal die portefeulje van mense in hul vroeë 40's wat beplan om oor ongeveer 25 jaar af te tree, 87% van hul geld in aandelefondse hê en ongeveer 13% in effekte. Sowat 15 jaar voor aftrede daal blootstelling aan aandele tot 72% en effekte styg tot 28%.
Hierdie is net riglyne. Ander faktore wat beïnvloed waarin jy moet belê sluit jou persoonlike verdraagsaamheid vir risiko en jou aftree-inkomstebehoeftes en buigsaamheid in. Sal jy voortgaan om oor aftree-ouderdom te werk en inkomste in te bring? Sal jy met minder kan klaarkom tydens aftrede jare?
Aandele moet altyd deel van jou portefeulje wees. Hulle is steeds prominent in Vanguard se teikendatumfondsmodel vir huidige afgetredenes in hul laat 60's of vroeë 70's, waar aandele 30% van die mengsel uitmaak. Moenie te gou van risiko wegtrek nie.
» MEER: Diversifikasie is 'n maklike manier om jou risiko te verminder
5. Belê in 'n Roth IRA asof jy 20-iets is
"As jy in jou 20's is, moet jy in 'n Roth IRA belê." So ouderdom, reg? Trouens, 'n Roth IRA - of 'n Roth 401(k), sy werkgewer-geborgde eweknie - is 'n wonderlike aftreespaarinstrument vir enige ouderdom. Wat jy prysgee in die voorafbelastingbesparings wat met 'n tradisionele IRA en 401(k gepaard gaan), kry jy terug op soveel ander maniere. Van die redes waarom die Roth reël:
Gunstiger reëls vir vroeë onttrekking voor ouderdom 59½, in vergelyking met die belasting en vroeë onttrekkingsboetes met tradisionele IRA's en 401(k)s.
Belastingdiversifikasie. In jare wanneer jou inkomste hoër is, kan jy voordeel trek uit belastingvrye onttrekkings van 'n Roth.
Meer tyd vir beleggingsgroei. Die Roth vereis nie dat jy teen die ouderdom van 70½ begin uitkerings neem nie.
Die vermoë om aan te hou om bydraes te maak na ouderdom 70½, solank jy inkomste verdien het.
Meer werkplekke het 'n Roth 401(k)-opsie vir werknemers bygevoeg, wat dit maklik maak vir diegene wie se inkomste die afsnypunt oorskry om by te dra. Onthou, jy kan bydra tot beide 'n Roth 401(k) en 'n gewone 401(k) in dieselfde jaar solank jou gekombineerde bydraes nie die maksimum $19,500 wat toegelaat word vir diegene onder die ouderdom van 50 oorskry nie.
En as jou huishoudelike inkomste die Roth IRA-reëls vir geskiktheid oorskry - bydraelimiete begin uitfaseer teen $193,000 vir gesamentlike lêers en $122,000 vir enkellêers - is daar 'n oplossing: die agterdeur Roth IRA-omskakeling.
Dayana Yochim is 'n voormalige NerdWallet-owerheid oor aftrede en beleggings. Haar werk is vertoon deur Forbes, Real Simple, USA Today, Woman's Day en The Associated Press.