Hoe 'n Marge-klousule jou eiendomsdekking beïnvloed
Sluit u kommersiële eiendomsbeleid 'n dekking limiet in ? Indien wel, kan u versekeraar 'n marge-bepaling by u polis gevoeg het. 'N marge clausule elimineer baie van die voordeel van 'n komberse limiet. Dit is dus belangrik om te verstaan ​​wat dit is en hoe dit jou eiendomsdekking beïnvloed.
'N Dekking limiet help om te verseker dat u genoeg dekking het as sommige van u eiendom in waarde verhoog gedurende die polisperiode.
Die perk mag van toepassing wees op meer as een tipe eiendom, soos geboue en persoonlike eiendom. Dit kan ook van toepassing wees op eiendom op verskeie plekke. Gestel jou eiendomsbeleid sluit byvoorbeeld 'n dekking van $ 3 miljoen wat betrekking het op geboue en persoonlike eiendom op twee plekke. As daar op enige plek 'n verlies plaasvind, sal die totale $ 3 miljoen perk beskikbaar wees.
In teenstelling met 'n spesifieke limiet, bied 'n komberse limiet 'n kussing wat jou beskerm as 'n gedeelte van jou eiendom onverwags in waarde toeneem. Veronderstel byvoorbeeld dat jy nuwe toerusting by een van jou liggings voeg nadat jou polis uitgereik is. As gevolg hiervan, die waarde van jou persoonlike eiendom styg van $ 500,000 tot $ 650,000. As al jou persoonlike eiendom deur 'n vuur vernietig word, sal die $ 3 miljoen komberse limiet beskikbaar wees. As u verseker dat persoonlike eiendom onder 'n spesifieke limiet van $ 500,000 was, sou u limiet opgebruik gewees het.
Jy sou die oorblywende $ 150,000 uit die sak moes betaal.
'N Kombersgrens word dikwels gekombineer met ooreengekome waarde dekking . As u hierdie dekking kies, moet u 'n verklaring van versekerde eiendomswaardes aan u versekeraar voorlewer voordat u polis begin. Die staat verteenwoordig 'n ooreenkoms tussen u en u versekeraar dat die waardes wat u gelys het die werklike waardes van die versekerde eiendom is.
Sodra u versekeraar die verklaring ontvang, sal die munisipaliteit se versekeringsklousule in u polis opgeskort word. As daar 'n verlies is, betaal u versekeraar tot die versekeringsperk wat op die beskadigde eiendom van toepassing is.
'N Muntigingsklousule word deur ' n endossement by 'n kommersiële eiendomsbeleid gevoeg. Dit beperk die bedrag wat u sal ontvang vir 'n verlies indien eiendom onderhewig aan 'n kombersgrens beskadig of vernietig word. As daar 'n verlies is, betaal u versekeraar nie meer as 'n bepaalde persentasie van die waarde van die beskadigde eiendom nie.
Die endossement sluit 'n skedule van versekerde eiendom in. Die skedule lys elke tipe eiendom wat onder 'n kombersgrens verseker word. Elkeen word geïdentifiseer deur 'n perseelnommer, bounommer en beskrywing. 'N Voorbeeld van 'n marge-bepalingskedule word hieronder getoon.
Premises # : 1 Gebou # : 1 Marge Klousule: % 120
Beskrywing van eiendom:
Gebou geleë te 125 Market St, Pleasantville, CA
Premises #: 1 Gebou #: 1 Marge Klousule: % 120
Beskrywing van eiendom: Besigheid Persoonlike Eiendom geleë te 125 Market St, Pleasantville, CA
In hierdie voorbeeld is die gebou en persoonlike eiendom geleë op 125 Mark St onderhewig aan 'n marge-klousule persentasie van 120 persent. Die versekeraar gebruik hierdie persentasie om die maksimum verlies wat vir elke tipe eiendom betaalbaar is, te bereken. Die maksimum verlies betaalbaar is die meeste wat die versekeraar sal betaal vir 'n verlies wat daardie eiendom betref. Die versekeraar bereken die maksimum verlies wat betaalbaar is deur die marge-clausule persentasie te vermenigvuldig met die waarde van die beskadigde eiendom. Die waarde is gegrond op die jongste waardesverklaring wat u aan u versekeraar gegee het.
Veronderstel byvoorbeeld dat jy 'n eiendomsbeleid gekoop het met 'n dekking van $ 3 miljoen. Jou huidige beleid is gebaseer op die volgende waardes wat jy by jou versekeraar ingedien het (aanvaar limiete en waardes verteenwoordig vervangingskoste):
Gebou by Premises # 1 (125 Market St): $ 1 miljoen.
Besigheid Persoonlike Eiendom by Premises # 1: $ 500,000.
Gebou by Perseel # 2 (250 Mark St): $ 1 miljoen.
Besigheid Persoonlike Eiendom by Premises # 2: $ 500,000.
As die gebou by Premises # 1 heeltemal in 'n vuur vernietig word, sal u versekeraar nie meer as $ 1,2 miljoen ($ 1 miljoen keer 1,2) betaal om die gebou te vervang nie. Net so, as al jou persoonlike eiendom by Premises # 1 vernietig word, sal die meeste jou versekeraar betaal om dit te vervang. Dit is $ 600,000 ($ 500,000 keer 1,2).
Marge klousules is ontwerp om versekeringsmaatskappye , nie polishouers, te bevoordeel nie. Wanneer 'n marge-klousule in 'n eiendomsbeleid ingesluit word, kan die bedrag wat vir 'n verlies betaalbaar is, aansienlik laer wees as die deurgrenslimiet.
'N Marge-bepaling sal die meeste impak hê wanneer:
Jou eiendom handhaaf 'n groot verlies.
Die beskadigde eiendom het toegeneem sedert u polis begin het.
U het nie die verhoogde waarde aan u versekeraar gerapporteer nie.
Veronderstel byvoorbeeld dat jy twee geboue op afsonderlike plekke besit. Al u eiendom op beide plekke is verseker onder 'n dekking van $ 4,5 miljoen. U eiendom is onderworpe aan 'n marge-bepaling persentasie van 115%. Voordat u beleid begin het, het u 'n verklaring aan u versekeraar voorgelê wat daarop dui dat die waarde van elke gebou $ 1,5 miljoen beloop. Die verklaring het getoon dat die waarde van u persoonlike eiendom op elke plek $ 750,000 was.
'N Vuur breek uit by een van u plekke, wat die gebou en die inhoud daarvan ernstig beskadig. Die skade beloop $ 1,8 miljoen vir u gebou en $ 900,000 vir u persoonlike eiendom. Die totale bedrag van die skade is $ 2,7 miljoen, wat aansienlik minder is as jou dekmantelgrens. Tog sal jou versekeraar slegs $ 1,75 miljoen betaal vir die skade aan jou gebou ($ 1,5 miljoen keer 1,15) en $ 862,500 vir jou persoonlike eiendom ($ 750,000 keer 1,15). U sal self die oorblywende verlies moet betaal. Jou verlies aan die sak is $ 50,000 vir die skade aan jou gebou en $ 37,500 vir die skade aan jou persoonlike eiendom.
Muntversekering en Aftrekkings
Ter wille van eenvoud, het die berekeninge hierbo uiteengesit, onttrekkings en koersversekering geïgnoreer. Dit beïnvloed nie die berekening van die maksimum verlies wat betaalbaar is nie. Jou versekeraar sal egter enige verliesvergoeding verminder met die bedrag van u aftrekbare bedrag. As u polis 'n muntversekeringsklousule bevat, sal u versekeraar u verliesbetaling verminder indien die beskadigde eiendom onderverseker word.