Verbande: moenie deur super lae rentekoerse verblind word nie | prem
Die aansienlike verbandkoerse het die afgelope paar weke dik en vinnig gekom. Dit het begin met die eerste sub-1% -onderneming in 'n paar jaar, en het voortgegaan met leners wat hul goedkoopste huislenings ooit geloods het. Vanaf verlede week is dit vir twee jaar moontlik om net aan te sluit 0.94%, of regmaak vir vyf teen so min as 1.06%.
''N Aantal verskaffers het die afgelope weke opvallende tariewe van minder as 1% geloods om nuwe leners te versoek,"Sê Eleanor Williams by Moneyfacts, finansiële verskaffer. 'Dit dui op 'n lus vir lening van verbandverskaffers, en weerspieël die vermoë om laag te kan prys terwyl ons in 'n lae rentekoersomgewing bly. '
David Hollingworth, van verbandmakelaar L&C, sê dat 'praat van vyf jaar vaste vaste koerse net hierbo 1% is verstommend regtig ".
Hierdie tariewe vir die beste koop is beskikbaar vir diegene met ten minste 40% neer te sit as deposito, maar daar was ook 'n reeks prysverlagings aan die ander kant van die mark.
Tipies, fooie is verbonde aan die verbande met die laagste rentekoerse. Hollingworth sê dat dit die toonaangewende mark is 0.94% transaksies aangebied deur HSBC en TSB, die fooie is nie hoër as wat op vorige verbande met hoër tariewe gehef is nie. HSBC, wat hul aanbiedinge aan kopers en diegene wat herverhandel, aanbied, vra 'n fooi van £ 999, terwyl TSB, wat sy lening slegs aan remortagors aanbied, vra £ 995.
Egter, op HSBC se vaste koers van vyf jaar van 1.04% - slegs beskikbaar vir sy Premier-rekeningklante - die fooi is £ 1 499.
Fooie moet in ag geneem word wanneer u oor 'n ooreenkoms besluit, en 'leners moenie alleen deur 'n aanloklike lae koers beïnvloed word nie,"Sê Williams. 'Dit is belangrik om die verskillende opsies met mekaar te vergelyk en te verseker dat dit die geheel beskou, ware koste van 'n nuwe verbandooreenkoms. "
Hollingworth het die getalle vir Guardian Money geknou, en HBSC's vergelyk 0.94% hanteer een waarop dit aangebied word 1.14% vir twee jaar wat geen fooi het nie. Hy het gekyk na die koste gedurende die eerste twee jaar van 'n verbandlening van 25 jaar, en gevind dat op lenings van £ 458,000 en meer, die betaling van die fooi was die moeite werd. Onder dit, die totale bedrag was laer as die hoër tarief.
Hy merk op dat 'die werklikheid is dat baie mense die fooi by die lening sal voeg, wat beteken dat hulle minder sal voel,"Maar waar dit gebeur, die fooi is die opbou van rente wat oor baie jare terugbetaal sal word.
Om te kyk, u kan 'n aanlyn verbandrekenaar gebruik om die maandelikse betalings op die aanvanklike koers te bepaal, tel dit dan by vir die vasgestelde tydperk, voeg dan enige fooi by.
Om die laagste tarief aan te vra, lyk dalk na 'n goeie manier om die bekostigbaarheidstjeks van 'n lener te slaag, maar dit is waarskynlik nie die geval nie. In plaas daarvan om te kontroleer, kan u die maandelikse koste teen die aanvanklike tarief bekostig, die meeste sal berekeninge gebruik met 'n baie hoër koers.
'As u 'n oplossing van vyf jaar of langer neem, sommige leners sal die berekening op die betaalkoers baseer, maar die meeste het 'n bekostigbare bedrag,"Sê Hollingworth.
'Die feit dat u betaal 0.94% sal nie 'n verskil maak aan hoeveel hulle sal leen nie, want na twee jaar sal u die standaard veranderlike koers moet oorskakel, so hulle sal na 'n koers bo dit kyk. '
Vir die eerste keer kopers, die goeie nuus is dat die transaksies vir diegene met 'n klein deposito eers na 'n jaar gehaal is, en dan op 'n baie beperkte basis beskikbaar, die regering s'n 95% Die verbandwaarborgskema het blykbaar die mark van stapel gestuur.
Hina Bhudia, 'n vennoot by Knight Frank Finance, sê: '' N Prysoorlog kom by hoër LTV's voor [lening-tot-waardes], wat fantastiese nuus is vir kopers met deposito's van 15% van 'n huis se waarde of minder. '
Sy het 'n baie beweging op tariewe gesien ', en sê onlangs het die meeste grootleners kortings op verbandlenings vir kopers met klein deposito's aangekondig.
Hollingworth sê die huidige beste koop vir diegene met 'n 5% deposito is 'n vaste koers van twee jaar op die Coventry-bouvereniging 3.25% met 'n fooi van £ 999, en 'n vyfjaar-ooreenkoms in Leeds wat die bouvereniging by 3.6% met 'n fooi van £ 499.
'Toe hulle begin by 95% 'n paar weke gelede het die tariewe net minder geword 4% - sodat groei in die aantal leners in die mark, plus hul begeerte om meer sake te neem, het gehelp om hierdie tariewe te verlaag. "
By 95% en 90% LTV, tariewe is steeds tipies hoër as wat dit twee jaar gelede was, maar Bhudia verwag dat dinge sal verbeter. 'Die onderkant van die ketting is wat die mark gaan beweeg, so ek dink die hoë LTV-verbandlenings sal daal," sy sê.
Hollingworth sê dat hy by die laer LTV's verwag dat mededinging die tariewe sal hou, maar "Ek kan nie sien dat hulle veel laer gaan nie. Miskien sal daar plek-plek 'n stukkie wees as hulle kan.
'Daarom kan die aktiwiteit rondom die hoë LTV's wees, want daar is 'n bietjie meer marge.'
Bhudia sê sy verwag dat die mark mededingend sal bly. 'As HSBC besig raak en sy koers haal, sal iemand anders opkom, is Santander reg agter 1%. Daar is geen rede waarom leners die tariewe sal verhoog as ons nie weer toesluit nie en hulle kan tred hou met kliëntediens. '
Met die toenemende mededinging in die verbandmark, 'n groeiende aantal leners probeer leners verlei met die "wortel" van 'n terugbetaling.
Finansiële data verskaffer Moneyfacts hierdie week het ons vertel dat die aantal vaste-rentekoersprodukte wat terugbetaal word met meer as toegeneem het 70% oor 'n jaar - vanaf 735 in Julie 2020 aan 1,263 hierdie maand.
Volgens Moneyfacts, die gemiddelde terugbetaling is tans £ 383 - teenoor £ 355 'n jaar gelede.
Die hoogste bedrag wat tans aangebied word, is £ 1500 met dank aan Danske Bank in Noord-Ierland, terwyl Santander onlangs £ 1 000 terugbetaling by sommige van sy eerste kopersverbande gevoeg het.
Sulke transaksies is dikwels gerig op kontantbelemmerde eerste kopers. Maar kenners meen dat dit belangrik is om nie te veel deur freebies te wees nie. Die rentekoerse op verbandlenings met terugbetaling is geneig om 'n bietjie hoër te wees as op die rentekoerse, so as jy in die versoeking kom, u sal wiskunde moet doen.
Baie hang af van hoeveel u leen. Oor die algemeen, Cashback-transaksies is meer finansieel sinvol vir klein verbandlenings. Dit gesê, 'n ordentlike terugbetaling kan die kontantvloei vergemaklik op 'n moeilike tyd.
Leners wat £ 1 000 aanbied, bevat Virgin Money, Yorkshire-bouvereniging se Accord Verbande arm, Platform (deel van die Koöperatiewe Bank) en Kensington Verbande.
'Dit is ver van die transaksies wat voor die finansiële krisis met terugbetaling plaasgevind het, wat tot tienduisende pond kan beloop, maar dit lyk wel na 'n groeiende tendens,"Sê Nick Morrey, produk tegniese bestuurder by verbandmakelaar John Charcol.
Santander se eerste kopertransaksies wat £ 1 000 terugbetaal, bied twee wat mense toelaat om te leen 95% van die eiendom se waarde: 'n oplossing van twee jaar op 3.78% en 'n vasstelling van vyf jaar op 3.93%. Met albei, daar is geen produkfooi om te betaal nie, hoewel die maksimum lening £ 570,000 is.
Hier is 'n voorbeeld van hoe die wiskunde kan werk, gebaseer op huidige vaste rentekoerse van twee jaar teen 75% lening-tot-waarde (LTV). In terme van hierdie transaksies, Virgin Money bied die laagste koers aan wat £ 1,000 terugbetaal: 1.28%. Egter, die laagste oplossing vir twee jaar op 75% LTV is 'n 1.07% transaksie vanaf platform wat £ 250 terugbetaal.
Die verskil is £ 750 in terugbetaling, en 0.21% in belangstelling. Vir 'n verband van £ 200,000 oor twee jaar, betaal 1.28% eerder as 1.07% sou beteken dat u 'n ekstra bedrag van 456 £ terugbetaal het. Dit beteken dat u finansieel voor sou wees deur Virgin's te neem 1.28% handel met die £ 1000-terugbetaling. Maar as dit 'n verband van £ 500,000 was, u sal £ 1 152 ekstra uitskiet, so in daardie geval sal u finansieel beter daaraan toe wees met Platform se laer koers en kleiner terugbetaling.
Dit is die rede waarom sommige mense voel dat hulle 'n makelaar gebruik, wat kan kyk na die individuele omstandighede van 'n lener en die getalle kan knars, is 'n goeie idee. "In die algemeen kan ons se, u moet kyk na die voorgestelde maandelikse betaling, vermenigvuldig dit met die aantal maande waarvoor die transaksie duur, tel alle fooie by en trek enige terugbetaling af,"Voeg hy by.