Twee belangrike besluite vir aftrede - Jou Geld | Solidariteit WêreldJou Geld | Solidariteit Wêreld
Tuis › Artikels › Twee belangrike besluite vir aftrede
Twee belangrike besluite vir aftrede
Jy spaar waarskynlik al oor verskeie dekades heen vir jou aftrede. Wanneer daardie dag aanbreek, kan jou aftree-neseier heel moontlik die grootste bate op jou balansstaat wees.
Wat jy uiteindelik met hierdie geld doen, is een van die mees kritieke finansiële besluite in jou lewe. Dit sal immers jou lewensstyl vir die volgende 25 tot 30 jaar bepaal, sê Christo Lineveldt, spesialis van Coronation Investment.
So, watter besluite moet ek neem by aftrede?
Indien jy naby aan aftrede is, moet jy binnekort twee besluite neem oor die besparing wat jy gedurende jou leeftyd gemaak het. Albei vereis noukeurige denke en dit mag dalk die beste wees om die hulp van ‘n onafhanklike finansiële adviseur in te roep, sê Lineveldt.
Om hierdie proses ‘n bietjie makliker te maak, word ‘n paar van die oorwegings wat aan elke keuse gekoppel is, uiteengesit:
Neem ek ‘n kontant-enkelbedrag uit my spaargeld? Indien wel, hoeveel moet ek neem?
Voordat jy besluit oor die hoeveelheid kontant wat jy as ‘n enkelbedrag wil neem, moet jy die doel daarvan bepaal (soos om enige uitstaande skuld by aftrede te vereffen, die koste van die voorafgaande aftreefonds te dek of ‘n noodfonds op te stel), en of jy dit kan bekostig.
In die algemeen is die finansiering van kapitaaltransaksies, soos die verkryging van ‘n bate of die vereffening van skuld, verkieslik bo die befondsing van lopende uitgawes.
Onthou dat enige kontantbedrag wat onttrek word, jou agterlaat met minder kapitaal om die annuïteit aan te koop waaruit jy jou aftree-inkomste gaan verkry.
Lineveldt stel voor dat jy (met behulp van jou onafhanklike finansiële adviseur), likiditeitscenario’s gebaseer op jou persoonlike omstandighede, oor ten minste twee tot drie dekades karteer.
Belangrik is dat die bedrag wat jy in die vorm van ‘n kontantbedrag kan neem, bepaal word deur die tipe aftreefonds waarvan jy lid is:
Indien jy lid is van ’n aftree-annuïteit, pensioenfonds of bewaringspensioenfonds, is die kontant uitbetaling wat toegelaat word tot een derde van die belegging of 100% van die totale waarde kleiner as R247 500.
Indien jy aan ’n voorsorgfonds of bewaringsvoorsorgfonds behoort, is ’n kontant-uitbetaling van tot en met 100% van die belegging moontlik.
Belasting is nog ‘n belangrike faktor wat oorweeg moet word. Die goeie nuus is dat die eerste R500 000 wat geneem word as ‘n kontant-enkelbedrag, belastingvry is. As jy ‘n bedrag groter as dit wil onttrek, is vasgestelde belastingkoerse van toepassing.
Of jy nou ‘n gedeelte van jou aftreespaargeld kontant wil neem al dan nie, jy moet die balans van jou belegging gebruik om ‘n annuïteit aan te skaf wat aan jou inkomste sal verskaf vir die duur van jou afgetrede lewe.
Volgens Lineveldt is daar tans twee belangrikste opsies waaruit aftreespaarders kan kies om hulle inkomste tydens aftrede te ontvang. Die opsies is: ‘n lewende (markgekoppelde) annuïteit of ‘n gewaarborgde (lewens-) annuïteit wat deur ‘n lewensversekeringsmaatskappy onderskryf word. Elke produk het sy eie stel voordele en beperkings.
Lewensannuïteit vs Lewende annuïteite
Lewensannuïteite betaal ’n gewaarborgde bedrag pensioen vir solank as wat jy leef, ongeag wat in die mark gebeur. Jy kan bykomende waarborge uitneem, byvoorbeeld dat die kapitaal aan jou boedel uitbetaal word indien jy binne vyf of tien jaar (jy kies die termyn) sterf. Jy kan ook ’n enkellewe-annuïteit koop (dus net vir jouself) of een wat na jou dood aan jou gade ’n effens kleiner bedrag uitbetaal, totdat jou gade ook sterf. Jy kan ’n inkomste kies wat onveranderd bly solank jy leef of een wat laer begin, maar styg met die inflasiekoers.
Daar is geen risiko dat jou geld opraak terwyl jy nog leef nie.
Die inkomste is vas, wat jou begroting vergemaklik.
Meestal kry jy minder inkomste.
Jy mag nie verander nie.
Geen geld om na te laat nie (tensy waarborge ingesluit is).
Lewende annuïteite (ook bekend as beleggingsgekoppelde annuïteite) is wanneer jy self besluit in watter onderliggende effektetrustfondse jy jou geld belê.
Jy mag jaarliks tussen 2,5% en 17% van jou belegging onttrek.
Groei in jou belegging is belastingvry (jy betaal wel inkomstebelasting op die inkomste wat jy onttrek, soos met gewaarborgde annuïteite).
Geld wat oorbly kan geërf word.
Jy kan van plan verander en jou geld in ’n lewensannuïteit belê.
Indien jou belegging swak vaar en/of jy meer geld onttrek as jou opbrengs, bestaan die risiko dat jou geld kan opraak voordat jy sterf.
Die grootste verskil is dat jy in geval van ‘n gewaarborgde annuïteit (lewensannuïteit) jou kapitaal verbeur, maar jou inkomste word lewenslank gewaarborg, terwyl ‘n lewende annuïteit groter buigsaamheid bied omdat jy eienaarskap van jou kapitaal behou, maar geen inkomste waarborg nie.
Patrick Sheehy van Sanlam sê: “Met ’n gewaarborde annuïteit kan jy nie jou finansiële posisie verbeter nie. ’n Lewende annuïteit bied jou wel die vooruitsig.”
Dis dalk waarom baie pensioentrekkers dikwels lewende annuïteite kies, waarin hulle self besluit hoeveel van hul spaargeld hulle in die mark herbelê en hoeveel hulle as ’n maandeliks inkomste onttrek.
Nico van Gijsen, direkteur en gesertifiseerde finansiële beplanner by Finlac, waarsku egter dat mense oor-optimisties is oor lewende annuïteite. Volgens hom moet jy ’n gewaarborde annuïteit ernstig oorweeg as jy net-net genoeg of selfs net-net te min geld vir aftrede gespaar het om jou huidige uitgawes te dek.
Goeie nuus vir beleggers wat sukkel om ’n keuse te maak
Vanaf 1 Maart 2019 word die lewe vergemaklik vir beleggers wat sukkel met die keuse tussen ‘n lewende ​​en ‘n gewaarborgde annuïteit, Volgens nuwe standaard-regulasies word daar nou verwag dat fondse se trusteeraad ‘n aanbevole annuïteit-opsie vir hul pensioenfondslede sal bied.
Hierdie is 'n algemene inligtingstuk en moet gevolglik nie as professionele advies benut word nie. Kontak jou finansiële adviseur vir toegepaste advies.
Lewensannuiteit vs lewende annuiteit https://www.pressreader.com/
Maniere om van skuld ontslae te raak