Moet u 'n 401(k)-lening gebruik om u kredietkaarte af te betaal? - belênone
Hoof belê Moet u 'n 401(k)-lening gebruik om u kredietkaarte af te betaal?
Moet u 'n 401(k)-lening gebruik om u kredietkaarte af te betaal?
Baie 401(k)-planne laat gebruikers toe om teen hul aftreespaargeld te leen. Dit is 'n relatief lae-rente-leningsopsie wat sommige mense gebruik om kredietkaartskuld te konsolideer - wat beteken, 'n gunstiger lening neem om verskeie hoërente-kredietkaartsaldo's af te betaal. Maar NerdWallet waarsku daarteen om 'n 401 (k) lening te neem, behalwe as 'n laaste uitweg.
Wat is 'n 401 (k) lening?
Werkgewerreëls kan verskil, maar 401(k)-planne laat gebruikers gewoonlik toe om tot die helfte van hul aftreerekeningsaldo vir 'n maksimum van vyf jaar te leen. Die limiet is $50,000. Ongeveer 1 uit 5 planhouers het 'n 401 (k) lening, volgens Fidelity Investments, 'n groot aftreeplan-administrateur.
Die lenings is goedkoper as kredietkaarte; rente is tipies gelyk aan die prima koers plus een persentasiepunt
Jy betaal rente op jou eie rekening
Daar is geen impak op jou krediettelling nie
Dit ontspoor jou aftreespaargeld, soms aansienlik
Risiko's sluit in belastinggevolge en boetes
Kredietkaartskuld word makliker afgehandel in bankrotskap
Die lening self gee nie aandag aan die redes waarom jy dalk skuld opgehoop het nie
"Ek krimp by die gedagte om jou 401(k) te gebruik om jou lenings te konsolideer. Soveel kan verkeerd gaan met hierdie strategie," sê Brett Anderson, president van St. Croix Adviseurs in Hudson, Wisconsin.
Lesers vra ook
Hoe verminder ek my kredietkaartskuld?
Bankrotskap en skuldvereffening kan kredietkaartskuld verminder of uitskakel, maar dit het 'n ernstige impak op jou krediet. Skuldbestuur verlaag rentekoerse, en die effek daarvan op jou krediet is minder ernstig. Skuldkonsolidasie kan ook rentekoerse verlaag. Meer
Is dit 'n goeie idee om jou skuld te konsolideer?
Konsolideer jou skuld as jy 'n lening teen beter terme kan kry en/of dit sal jou help om betalings betyds te maak. Maak net seker dat hierdie konsolidasie deel is van 'n groter plan om uit die skuld te kom en dat jy nie nuwe saldo's op die kaarte wat jy gekonsolideer het, optel nie. Meer
Hoe kan ek my kredietkaartskuld afbetaal?
Verdeel die proses om kredietkaarte af te betaal in stappe om jou beste pad te vind: 1. Kry 'n greep op wat jy skuld. 2. Kyk hoeveel ekstra jy oor minimums kan betaal. 3. Sien hoe betaalopdrag jou uitbetalingsdatum beïnvloed. 4. Volg jou vordering – en beplan vir die lewe ná skuld. Meer
Wanneer ander opsies egter uitgeput is, kan 'n 401(k)-lening 'n aanvaarbare keuse wees om giftige hoërenteskuld af te betaal, wanneer dit gepaard gaan met 'n gedissiplineerde finansiële plan. "Wanneer indiensneming stabiel is en 'n vooruitskouende begroting redelik is omdat die groot uitgawe wat die skuld geskep het, geëindig het, dan kan 'n eenmalige lening sin maak," sê Joel Cundick, 'n gesertifiseerde finansiële beplanner by Savant Capital Bestuur, in McLean, Virginia.
Die ware koste van 'n 401 (k) lening
Enige geld wat jy by jou aftreefonds leen, mis beide markwinste en die magie van saamgestelde rente.
"Stel jou net voor dat jy 'n vyfjaar-lening van 401(k) tydens hierdie huidige bulmark op 30 of 35 jaar oud neem - dit kan jou toekomstige neseier ernstig beïnvloed," sê Malik Lee, 'n gesertifiseerde finansiële beplanner by Henssler Financial in Kennesaw, Georgia.
Volgens Vanguard se 401(k)-leningsrekenaar beteken die leen van $10 000 uit 'n 401(k)-plan oor vyf jaar om 'n beleggingsopbrengs van $1 989 af te sien en die vyf jaar af te sluit met 'n saldo wat $666 laer is. (Dit neem aan dat jy 5% rente vir die lening betaal en die beleggings in die plan sou 7% verdien het.)
Maar die koste vir jou aftreerekening eindig nie daar nie. As jy 30 jaar het tot aftrede, kon daardie vermiste $666 tot $5,407 gegroei het, volgens NerdWallet se saamgestelde rente sakrekenaar (met die veronderstelling dat dieselfde opbrengs van 7%, maandeliks saamgestel word).
Boonop verminder baie mense hul 401 (k) bydraes terwyl hulle betalings op 'n lening uit die plan maak. Trouens, sommige planne verbied bydraes wanneer 'n lening uitstaande is. Dit beskadig aftreeplanne verder.
401 (k) lenings is gekoppel aan jou maatskappy
As jy jou werk verlaat, moet jy steeds die balans van enige 401(k)-lenings betaal.
"As jy nie terugbetaal nie, en jy verbreek bande met jou bestaande maatskappy om watter rede ook al, sal die IRS die lening as 'n uitkering beskou, en jy sal in daardie belastingjaar belas word," sê Allan Katz, gesertifiseerde finansiële beplanner by Comprehensive Wealth Management Group in Staten Island, New York. En as jy jonger as 59½ is, sal jy 'n 10% vroeë onttrekkingsboete oploop.
Jy kan in 'n dieper finansiële gat gelaat word as die een wat deur jou kredietkaartskuld veroorsaak word.
Ongeveer 86% van mense wat hul werk verlaat met 'n uitstaande 401(k)-lening wanbetaling daarop, volgens die Nasionale Buro vir Ekonomiese Ondersoek, vergeleke met 10% van alle 401(k)-leners.
'n Effektiewe skuldkonsolidasieplan behoort jou in staat te stel om jou kredietkaarte binne vyf jaar af te betaal.
As jy nie die gekonsolideerde skuld binne vyf jaar kan delg nie, of as jou totale skuld meer as die helfte van jou inkomste is, het jy dalk te veel skuld om te konsolideer. Jou beste opsie is om 'n prokureur of kredietberader te raadpleeg oor skuldverligting opsies, insluitend skuldbestuur of bankrotskap.
Hoofstuk 13-bankrotskap- en skuldbestuursplanne vereis hoogstens vyf jaar se betalings. Daarna word jou oorblywende verbruikerskuld uitgewis. Hoofstuk 7 bankrotskap kwytskeld onmiddellik verbruikerskuld.
Anders as verbruikerskuld, word 'n 401(k)-lening nie in bankrotskap vergewe nie. As jy nie kan terugbetaal nie, word die lening as 'n onttrekking beskou, en jy sal die IRS inkomstebelasting en 'n boete skuld op die geld wat jy reeds spandeer het om kredietkaarte af te betaal.
Beter konsolidasie-opsies vir kleiner skuldladings sluit in:
0% balansoordragkaart: As jy goeie of uitstekende krediet het, kyk na 'n saldooordragkredietkaart met 'n inleidende geenrenteperiode. Dit wissel gewoonlik van ses maande tot twee jaar. Dit is gewoonlik die goedkoopste opsie vir diegene wat kwalifiseer.
Persoonlike lening: Rentekoerse op skuldkonsolidasielenings is laer vir die meeste leners as koerse op gewone kredietkaarte. Jou koers hang af van jou kredietgeskiedenis en inkomste.
» MEER: 3 stappe om skuld af te betaal
Minimaliseer aftreerisiko van 'n 401 (k) lening
As 'n reël moet geld in jou 401 (k) beskerm bly vir jou aftreejare.
"Die omstandighede sal buitengewoon spesiaal moet wees om dit die beste opsie te wees om hierdie spesifieke finansiële doelwit te bereik," sê B. Brandon Mackie, 'n medewerker by Hennsler Financial.
As jy die risiko's opgeweeg het en besluit het om 'n 401(k)-lening te gebruik om kredietkaartskuld te konsolideer, hou hierdie punte in gedagte:
Neem slegs 'n 401(k)-lening as jy weet hoe jy in die eerste plek skuld gemaak het en waarskynlik nie weer in dieselfde posisie sal wees nie
Hou op om kredietkaarte te gebruik terwyl jy skuld afbetaal
Gaan voort met bydraes terwyl jy die lening terugbetaal - ten minste genoeg om enige maatskappywedstryd wat deur jou werkgewer aangebied word vas te vang - as jou plan dit toelaat
Beperk die lening tot 'n bedrag wat jy met selfvertroue in 'n kort tydperk kan terugbetaal, soos 12 maande of minder, sê Mackie
Leen van 'n 401(k)-plan om hoëkoersskuld af te betaal "is net so goed dat jy nie weer skuld kry nie," sê Scot Stark, 'n gesertifiseerde finansiële beplanner in Freeland, Maryland. "As 'n laaste uitweg, kan dit in orde wees."