Baie keer is die bank waaraan jy jou verbandbetaling betaal, nie regtig die eienaar van jou verband nie. U kan u lening by `n bank aangevra het, sluit dit by dieselfde bank en maak nou u betalings aan die bank, maar die bank mag u lening nie meer besit nie. Banke verkoop dikwels verbande aan staatsondersteunde verbandbeleggers, soos Fannie Mae en Freddie Mac, sonder om die huiseienaars in kennis te stel.
Besit van lenings
Verkoop van lenings
Ondersteuning van lenings
Banke hef oorspronklike gelde op eersteverbandprodukte, insluitend vaste-rentekoerse. Oorspronklike fooie word as punte gehef. `N Punt is 1 persent van die leningsbedrag. Die oorspronklike fooi is wat die lener die huiseienaar hef vir die verkryging van die lening. Prosesseringsfooie en aansoekfooie is ander fooie wat leners hef as `n manier om geld op `n verband te maak.
Nog `n bron van wins vir `n lener is die onderskrywingsfooi. Uitleners hef die lener `n fooi om die lening te onderskryf, hetsy vaste rentekoers of verstelbare rentekoers. Huiseienaars betaal die onderskrywingsfooi wanneer die lening sluit. As die lener die lening ontken, of indien die lening nie sluit nie, word die onderskrywingsfooi nie gehef nie.
Banke wat eie lenings besit, verdien rente as deel van die maandelikse betaling wat elke maand betaal word. `N 30-jaar-vaste lening se betaling is meestal belang vir die eerste 10 tot 20 jaar. Die totale bedrag van rente wat op `n 30-jaar vaste rentekoers verskuldig is, oorskry dikwels die oorspronklike balans van die lening. Hierdie belangstelling is die wins wat banke verdien om die geld uit te leen.
Banke kan gewoonlik nie bekostig om elke lening wat hulle bied, te behou nie. Dikwels word hierdie lenings verpak in poele van soortgelyke lenings en aan beleggers verkoop. Fannie Mae en Freddie Mac, die land se twee grootste regeringsgeborgde verbandbeleggers, koop verbandlenings van banke en ander verbandleners en verkoop hulle as beleggingsgesteunde sekuriteite (MBS) aan beleggers op Wall Street. Banke ontvang bykomende geld bo die totale leningsbedrag wanneer hulle lenings aan hierdie maatskappye verkoop.
Sodra Fannie Mae en Freddie Mac hierdie lenings koop, stuur die huiseienaars steeds hul betalings aan die oorspronklike bank. Fannie Mae en Freddie Mac betaal die bank `n diensfooi vir pligte soos die betaling aanvaar, verslagdoening aan die kredietburo`s, die verskaffing van kliëntediens en die bestuur van die spaarrekeninge. Dit is waarom die maatskappy wat u betaal het, nie noodwendig die verband het wat u betaal nie.