JY LEES NOU Langer huisleningtermyn: kan 'n mens soms daarby baat?
Die goue reël vir die deursnee-verbruiker was nog altyd om 'n huislening so gou moontlik af te betaal en so op rente te bespaar. Maar is daar gevalle wanneer 'n 30-jaar-, pleks van 'n 20-jaar-leningstermyn, tog sin maak?
Die goue reël vir die deursnee-verbruiker was nog altyd om 'n huislening so gou moontlik af te betaal en so op rente te bespaar.
Maar is daar gevalle wanneer 'n 30-jaar-, pleks van 'n 20-jaar-leningstermyn, tog sin maak?
Eersgenoemde kan immers nogal aanloklik lyk vir baie mense wat die eerste keer huis koop, maar ook talle ander finansiële verpligtings het, sowel as vir bestaande eienaars wat swaar begin trek.
"Ons sou verbruikers maan om versigtig te wees oor 'n 30-jaar-lening, selfs al lyk dit op die oog af aantrekliker weens die laer maandelikse paaiemente,” sê Tommy Nel, krediethoof by FNB Home Loans. 'n Dertig-jaar-verband wat oor die volle leningstermyn afbetaal word, kan immers eindelik 64 persent meer rente as 'n 20-jaar-verband beteken.
Tog bly 'n huislening een van die goedkoopste vorme van krediet waartoe verbruikers toegang het. Omdat dit gesekureerde skuld is – die eiendom self dien as waarborg – kan banke veel laer rente op huislenings hef.
Deur dus jou huislening te gebruik om items of ander uitgawes te finansier wat andersins hoër rente sou beteken, kan jy op die lang duur geld bespaar, sê Tommy.
Dit het byvoorbeeld sin om liewer jou huisverband te benut as om jou tot 'n persoonlike lening of kredietkaartrekening met hul veel hoër rente op skuld te wend.
Eiendomseienaars wat hul huisverband as 'n kostedoeltreffende manier van leen gebruik, kan uit 'n langer leningstermyn voordeel trek deur die bedrag wat hulle minder betaal in terme van laer paaiemente vir 'n 30-jaar- as vir 'n 20-jaar-termyn, in hul fleksie-verbandgerief in te betaal. So bou hulle 'n 'voorafbetaalde' reserwe op waaruit hulle dadelik wanneer nodig geld kan onttrek.
Lees ook: Die eenrandgesin kyk na goeie, slegte en lelike skuld
Met ’n 20-jaar-termyn is die paaiemente uiteraard hoër, en as jy net die minimum maandelikse bedrag terugbetaal, sal jy geen fleksiegerief-reserwe hê waaruit jy kan onttrek nie.
“Eienaars wat hul huislening as 'n geldbestuur-instrument gebruik deur wanneer hulle dit kan bekostig, ekstra in te betaal, kan die fonds wat hulle so opbou gebruik om byvoorbeeld vir skoolgeld, 'n motor of vakansie te help betaal. En 'n 30-jaar-opsie sal jou stellig in staat stel om vinniger 'n reserwe op te bou, gegewe die laer vereiste paaiemente as by 'n 20-jaar-termyn,” verduidelik Tommy.
Maar die groot ding is om uitgawes wat jy so deur jou huisverband finansier, so gou moontlik klaar te betaal; dus beslis nie oor 20 of 30 jaar nie, want dit kan dan weer jou finansies beduiwel.
"As jy getrou ekstra geld in jou verband steek om jou lening gouer af te betaal, of 'besparings' in terme van laer paaiemente vir 'n 30-jaar- as vir 'n 20 jaar-termyn in byvoorbeeld effektetrusts belê of jou aftreefondsbydraes verhoog, kan die 30-jaar-opsie wel in jou guns werk.
"Maar as jy bloot laer paaiemente wil gebruik om 'n leefstyl te finansier, moet jy weer baie mooi gaan besin . . .”
Die 30-jaar-opsie kan veral ook tot mense wat in huureiendom belê, se voordeel strek, meen Tommy. 'n Belegger wat 'n 30-jaar-termyn kies, kan die rente op sy lening vir 'n dekade langer as met 'n 20-jaar-termyn van sy huurinkomste aftrek. “'n Dertig-jaar-opsie kan dus meer belastingvoordelig wees as 'n 20-jaar-lening.”
Vir verbruikers wat bloot vasbrand en nêrens verder uitgawes kan terugsny nie, kan die heronderhandeling van hul verbandtermyn natuurlik ook 'n mate van uitkoms bied.
"Solank hulle dit net as tydelike 'premie-verligting' beskou,” sê Nico Swart, 'n lektor in persoonlike finansiële bestuur aan Unisa. Sodra hul situasie verbeter, kan hul dan gerus weer soveel moontlik ekstra op hul huisverband probeer af betaal.
'n Fleksieverbandgerief kan wel 'n goedkoop manier van finansiering wees, beaam hy; heelwat goedkoper as byvoorbeeld algemene motorfinansiering, veral huurkoop. Jy kan selfs oorweeg om meubels eerder deur jou huisverband finansier, beaam hy. "Maar dan moet jy hulle steeds binne twee of drie jaar afbetaal.”
Moet dus nooit watter kontantvloei jy ook al danksy laer verbandpaaiemente kan loswikkel, bloot op onnodige uitgawes gaan verkwis nie, maan Nico.
Op die ou end is dit steeds 'n geval van hoe langer jy afbetaal, hoe meer rente betaal jy, benadruk Marius Tinney-Crook van die verbandtussenganger ooba. "'n Korter termyn kan wel die grootte van die lening waarvoor jy kwalifiseer, beïnvloed (dit sal stellig dan kleiner wees), na gelang van jou kredietwaardigheid.”
Tommy sê buiten die laer maandelikse paaiemente, kies verbruikers ook dikwels die 30-jaar-opsie om 'n eiendom sowat 10 persent duurder as wat hulle met 'n 20-jaar-lening sou kon bekostig, te koop.
Maar geldelike dissipline en jou werklike finansiële vermoëns moet deurgaans jou besluite bepaal. Gebruik gerus ook banke se aanlyn rekenaars om self alle rente-scenario’s deeglik te bekyk, en raadpleeg waar moontlik 'n finansiële beplanner.