Wat is 'n 401 (k) plan? - belênone
Hoof belê Wat is 'n 401 (k) plan?
'n 401 (k) is 'n aftreespaar- en beleggingsplan wat werkgewers bied. 'n 401 (k)-plan gee werknemers 'n belastingtoelaag op geld wat hulle bydra. Bydraes word outomaties van werknemers se salarisse onttrek en belê in fondse van die werknemer se keuse (uit 'n lys van beskikbare aanbiedinge). 401(k)s het 'n jaarlikse bydraelimiet van $19 500 in 2021 en $20 500 vir 2022 ($26 000 in 2021 en $27 000 in 2022 vir diegene wat 50 jaar of ouer is).
Die pakkende naam kom van die afdeling van die belastingkode - spesifiek subartikel 401 (k) - wat hierdie tipe plan tot stand gebring het. Werknemers dra geld by tot 'n individuele rekening deur aan te meld vir outomatiese aftrekkings van hul salaris. Afhangende van die tipe plan wat jy het, kom die belastingtoegewing óf wanneer jy geld bydra óf wanneer jy dit in aftrede onttrek.
As dit die punt is waarop jy tydens werknemeroriëntering ingesluimer het, het jy die beste deel gemis - en dit is veral die geval as daar gratis geld betrokke is (meer daaroor hieronder).
Hoe kry jy 'n 401(k)?
Jy kry 'n 401 (k) van jou werkgewer. Ongelukkig bied nie alle werkgewers toegang tot 'n 401 (k) plan nie. Moenie moed verloor as jy in daardie kamp val nie. Jy kan steeds dieselfde belastingvoordele uit die ander groot aftreespaarvoertuig, 'n individuele aftreerekening, pluk.
Al wat die onvermydelike vraag kan laat ontstaan: Wat is 'n IRA? Hierdie rekeninge bied 'n paar aantreklike voordele ('n breër keuse van beleggings en oor die algemeen laer fooie), alhoewel met 'n paar nadele (laer bydraelimiete en beperkings vir hoë verdieners). Hier is hoe 'n 401 (k) verskil van 'n IRA en, indien van toepassing, hoe om voordeel te trek uit beide op dieselfde tyd.
Stel belang in 'n IRA? Hier is 'n vergelyking van sommige van ons top-gegradeerde IRA-rekeninge. Ons het 'n volledige gids vir die opening van 'n rekening hier.
Wat is daarin vir jou
Baie werkgewers bied aan om 'n gedeelte van wat jy spaar te pas. Die 401(k)-byvoordele wat al die opskrifte kry, is die werkgewer-wedstryd. As jy iewers werk wat aanbied om ekstra geld in jou rekening te gooi op grond van hoeveel jy bydra - byvoorbeeld 'n dollar-vir-dollar- of 50 sent-op-die-dollar-wedstryd tot, sê, 6% van jou bydrae bedrag — hou nou op lees en vul die aanmeldingspapierwerk in. As jy niks anders doen nie, dra ten minste genoeg by tot jou rekening om daardie gratis geld te kry.
Speel rond met ons 401(k) sakrekenaar om te sien hoe jou spaargeld sal groei met 'n 401(k) – en die verskil wat inkrementele veranderinge, insluitend enige maatskappy-passing, sal maak oor tyd.
Dit is 'n goeie tyd om te noem dat daar verskeie tipes 401 (k) planne is, insluitend die twee hoofsoorte: die tradisionele 401 (k) en die Roth 401 (k). Die tradisionele (of gereelde) 401 (k) bied vooraf belastingafbreking op jou spaargeld. Bydraes tot 'n Roth 401(k) word gemaak met na-belaste dollars, so jy kan nie die geld van daardie jaar se belasting aftrek nie. Maar moenie bekommerd wees nie; die Roth se uitbetaling kom later.
Voorbelaste bydraes maak spaar 'n bietjie minder pynlik. Bydraes tot 'n tradisionele 401(k)-plan word uit jou salaris gehaal voordat die IRS sy sny neem, wat elke dollar wat jy spaar, groter word. Kom ons sê oom Sam neem gewoonlik 20 sent van elke dollar wat jy verdien om belasting te dek. Om $800 per maand te spaar buite 'n 401(k) vereis om $1,000 per maand te verdien - $800 plus $200 om die IRS se snit te dek. Wanneer hulle – wie ook al die "hulle" in jou lewe is – sê dat jy nie die geld sal mis nie, is dit waarna hulle verwys. (Hier is die bydraelimiete om vir hierdie jaar te skiet.)
Bydraes kan jou inkomstebelasting aansienlik verlaag. Benewens die hupstoot tot jou spaarkrag, het voorbelastingbydraes tot 'n tradisionele 401(k) nog 'n goeie newe-effek: dit verlaag jou totale belasbare inkomste vir die jaar. Byvoorbeeld, kom ons sê jy maak $65,000 per jaar en sit $19,500 in jou 401(k). In plaas daarvan om inkomstebelasting te betaal op die hele $65 000 wat jy verdien het, sal jy net $45 500 van jou salaris skuld. Met ander woorde, as u vir die toekoms spaar, kan u $19 500 teen belasting beskerm.
Beleggings in die rekening groei onbelemmerd deur oom Sam ... Sodra geld in jou 401 (k) is, bly die kragveld wat dit teen belasting beskerm, in plek. Dit geld vir beide tradisionele en Roth 401(k)s. Solank die geld in die rekening bly, betaal jy geen belasting op enige beleggingsgroei nie. Nie op rente nie. Nie op dividende nie. Nie op enige beleggingswins nie.
... ten minste vir 'n rukkie. Die belastingafstotende eienskappe van die tradisionele 401(k) hou nie vir ewig nie. Onthou wanneer jy daardie belastingaftrekking gekry het op die geld wat jy tot die plan bygedra het? Wel, uiteindelik kom die IRS terug om 'n sny te neem. In tegniese terme word jou bydraes en die beleggingsgroei belastinguitgestel - uitgestel totdat jy met aftrede uit die rekening begin onttrekkings maak. Op daardie stadium sal jy inkomstebelasting aan Uncle Sam skuld.
Hier is waar die Roth 401(k) se superkrag geopenbaar word.
'n Roth 401 (k) kry die belasting dadelik uit die weg. Die Roth 401(k) bied dieselfde belastingskild op jou beleggings wanneer dit in die rekening is; jy skuld niks aan die IRS op die geld soos dit groei nie. Maar anders as met gekwalifiseerde onttrekkings uit 'n gewone 401 (k), met 'n Roth skuld jy die IRS niks wanneer jy uitkerings begin neem nie.
Hoe is dit, presies? Onthou ons het vroeër genoem dat, afhangende van die tipe 401(k)-plan, jy 'n belastingtoegewing kry óf wanneer jy bydra óf wanneer jy geld in aftrede onttrek? Wel, die IRS kan jou inkomstebelasting net een keer hef. Met 'n Roth 401(k) het jy reeds jou skuld betaal omdat jou bydraes gemaak is met na-belaste dollars. So wanneer jy geld in aftrede trek, is jy en oom Sam reeds gevestig.
» Steeds nie verkoop op belegging nie? Vind uit hoe inflasie jou spaargeld kan beïnvloed - en hoe belegging dit kan bevorder - met ons inflasiesakrekenaar.
Jy kan dit saamneem
As jy jou werk eendag vir 'n ander verlaat, kan (en moet) jy jou 401(k) saam met jou neem. Dit gaan nie in 'n boks saam met jou ander besittings nie; jy sal eerder daardie rekening in 'n nuwe een moet oorskakel - en vir baie mense is dit 'n goeie idee om daardie 401(k) na 'n IRA om te skakel. Jy sal ons gids vir 401(k)-omskakelings wil raadpleeg wanneer daardie tyd aanbreek.