Wat jy moet weet as jy jou inkomste verseker | Netwerk24
Deur Charné van der Walt 15 Junie 2019 07:00
Charné van der Walt kyk na verskillende soorte langtermynversekering. Vandag gee sy wenke wanneer jy jou inkomste wil verseker.
My vorige rubriek was die eerste in 'n reeks oor ongeskiktheidsdekking en ek het spesifiek gesels oor enkelbedrag-ongeskiktheidsdekking wat uitbetaal as jy medies permanent ongeskik verklaar word.
Lees dit hier: Het jy jou lewe, inkomste reg verseker?
Vandag wil ek die beginsels van 'n goeie inkomstebeskermer bespreek.
In die volgende en laaste rubriek in die reeks sal ek gedetailleerde kwotasies doen en wys watter verskil verskillende keuses maak met dié tipe polis.
Jong mense oorskat hul goeie gesondheid en neem nie 'n inkomstebeskermer uit nie. Maar 'n polis wat met toekomsdekking (sien later in rubriek) uitgeneem word, kan vir jong mense baie beteken soos hulle in hul beroep groei en hul salaris elke jaar met meer as net die inflasiekoers styg.
En, al is jy 'n ewige optimis, moet jy besef dat jy in die een of ander stadium wel gaan sterf. En vóór sterfte, kom daar baie keer siekte of krankhede wat op die een of ander manier jou en jou gesin se lewenspeil kan uitdaag.
Dit kan traumaties wees vir 'n gesin om 'n inkomste te verloor, veral as die gesin weet dit kon gedek gewees het deur 'n polis.
As jy 'n goeie inkomstebeskermer het, kan dit 'n verskil maak aan jou en jou kinders se toekoms, aan jou mediese onkoste en ook aan jou aftrede.
In vandag se rubriek bespreek ek ses aspekte waarna jy moet oplet as jy 'n inkomstebeskermer wil uitneem (of jou bestaande een wil evalueer):
Ek begin hierby, want dit is 'n baie belangrike deel van die polis. Die twee gewildste opsies is sewe dae (meestal net beskikbaar vir individue wat vir hulself werk) en 30 dae.
Al werk mense vir hulself, is die 30-dae-wagtydperk gewilder, want dis goedkoper en mense dink hulle sal 'n maand lank kan deurkom sonder 'n inkomste.
Dit is egter nie die realiteit nie.
Minstens twee-derdes van alle mediese prosedures word beplan en in baie gevalle uitgestel uit vrees omdat jy 'n verlies aan inkomste gaan hê (al werk jy vir 'n salaris, want dit kan onbetaalde verlof tot gevolg hê).
Eerstens gaan jy jou noodfonds (indien jy een het) benodig vir mediese koste wat die mediese fonds dalk nie dadelik dek nie (al eis jy dit later suksesvol van jou gapingsdekkingspolis).
Die tweede – en belangriker – rede waarom die 30-dae-wagtydperk gevaarlik is, is omdat letterlik 50% van potensiële eise wegval voor 30 dae verby is; met ander woorde, die ongeskiktheid duur minder as 30 dae en jy kan dus glad nie eis nie.
Daar is produkte waarin jy die wagtydperk kan verdeel sodat jou premie uiteindelik nie so hoog is nie, byvoorbeeld as jou salaris R20 000 ná belasting is, kan jy 'n inkomstebeskermer van R12 000 uitneem op 'n 14-dae-wagtydperk (vir jou heel belangrikste uitgawes soos huur en motor-paaiemente) en die res op 'n maand of selfs 'n drie-maande-wagtydperk vir ernstiger gevalle.
Dit neem baie tyd om gedetailleerde kwotasies vir 'n kliënt uit te werk, want daar is werklik baie opsies in die mark.
Die kwotasie wat jy ontvang, lyk dalk duur, maar dit is nie altyd die motivering van die finansiële beplanner om "baie" kommissie te verdien nie.
Wat gebeur as jy vir 'n tyd lank nie kan werk nie? Jy kan jouself daarteen veseker. Foto: iStock
Ek bied graag aan kliënte meer as een kwotasie, al weet ek hulle gaan dit nie alles uitneem nie. Maar so besef hulle dat daar baie faktore is wat die premie radikaal kan beïnvloed – soos 'n wagtydperk of hoe lank die voordele moet uitbetaal. Nog 'n veranderlike is dat jy byvoorbeeld tot 75 jaar gedek word in plaas van die tradisionele 65 jaar.
Die volgende uitdaging is om die polis se premie by jou begroting uit te bring, en jy sal moontlik nie alles wat jy wil hê, kan bekostig nie. Tog, die voordeel daarvan om in groter besonderhede deur hierdie proses te gaan, is dat jy beter verstaan hoe die polis werk en dit beskerm jou en jou gesin teen onrealistiese verwagtinge in geval van 'n eis.
3. Keuse van jou maandelikse voordeel
Hou in gedagte dat inkomstebeskermers jou inkomste ná belasting dek. En wanneer jy op hierdie polis eis, betaal dit belastingvry aan jou uit.
Dit is ook belangrik om te weet wat die verskil is tussen tydelike en permanente ongeskiktheid. Dit word soms as twee voordele verkoop, want jy kan by die meeste maatskappye op die tydelike ongeskiktheidsvoordeel 100% van jou nabelaste inkomste eis vir tot twee jaar.
Daarna kan jy 75% van jou nabelaste inkomste as 'n permanente ongeskiktheidsvoordeel uitneem.
Ek wil ook noem dat die meeste maatskappye net 75% van jou nabelaste inkomste dek as jy permanent ongeskik word.
Aanvanklik maak dit sin dat jy die eerste twee jaar meer inkomste wil hê, maar wees versigtig as jy 'n langtermyneis het waar jy nie noodwendig al ná twee jaar permanent medies ongeskik verklaar word nie.
Ek dink dis nonsens. Dit kom van die idee dat 'n mens minder geld nodig het as jy permanent ongeskik raak.
Ek verskil hiervan nadat ek in situasies met kliënte en familielede dit anders beleef het. Ek glo jy het méér nodig, nie minder nie.
Daar is maatskappye wat jou tot 100% sal dek en ook nie net tot 75 jaar nie, maar lewenslank.
Enkelbedragvoordele kom hier handig te pas (vir groot uitgawes soos huisverbande) maar terwyl jy nog nie permanent medies ongeskik is nie, wil jy eerder nog 100% van jou nabelaste inkomste verdien (veral as jou begroting nog plek moet maak vir aftredevoorsiening).
4. Wees eerlik (die versekeraar sowel as die individu wat die polis uitneem)
Maak eers al die inligting en tipe medikasies wat jy gebruik bymekaar voor jy die aansoekvorm indien.
Eise gaan vinniger deur as daar volledige rekords is van jou mediese geskiedenis. En eise word in baie gevalle afgewys deur nie-openbaarmaking van die een of ander ongeluk of siekte waarvan jy bloot vergeet het.
Een rede is ook dat kliënte die aansoekvorm oorhaastig invul. As jy die aansoekvorm aanlyn of oor die telefoon doen, vra jou adviseur om vooraf vir jou 'n harde kopie van die aansoekvorm te stuur waardeur jy kan werk.
Maak dan eers al die inligting en tipe medikasies wat jy gebruik bymekaar voor jy die aansoekvorm indien.
5. Oorweeg toekomsdekking, al het jy 'n inkomstebeskermer by jou werkgewer
As jy nie die volle dekking kan bekostig wat jy nou al nodig het nie, of jy weet jy gaan in die toekoms meer dekking benodig soos jou salaris groei, oorweeg om die toekomsdekkingsopsie op die polis uit te neem.
Dit is waar jy, sonder mediese vereistes, jou dekking kan verhoog al het jy intussen die een of ander mediese toestand of ongeluk beleef.
By een maatskappy weet ek kan jy hierdie opsie uitoefen al het jy al voorheen geëis.
Hierdie dekking is ook 'n wonderlike oplossing as jy by 'n werkgewer groepsdekking het en "gedwing" word om op 61 of 63 jaar af te tree.
As jy voor jou heilige siel weet jy gáán moet aanhou werk, kan jy nou al 'n klein polis uitneem met basiese dekking wat elke jaar met inflasie aangepas word, asook die toekomsopsie waar jy sporadies groter bedrae dekking sonder 'n mediese vereiste kan byvoeg.
Daar is selfs maatskappye wat jou toelaat om by 'n groot gebeurtenis soos 'n huwelik, egskeiding, die dood van 'n gade of die geboorte of aanneming van 'n kind, jou dekking met 25% te verhoog met geen bykomende mediese vereistes nie.
6. Oorweeg die byvoordele wat die polis bied
Vra kwotasies met al die byvoordele dat jy self kan besluit wat jy wil neem en wat nie.
Dit kos ekstra geld, maar maak soms 'n groot verskil wanneer jy eis. Hier is 'n paar voorbeelde:
'n Tweede mediese opinie (deur internasionaal erkende mediese instansies) sodat jy kan verseker dat jou diagnose en gepaardgaande behandeling korrek is.
Gevreesde-siekte-versterker wat beteken jy kan tot 1,3 keer van jou maandelikse nabelaste inkomste verdien (vir 'n vaste 12 maande) al is die gevreesde-siekte-diagnose nie ernstig nie en al gaan jy gouer terug werk toe. Om te weet jy kan 'n bietjie langer afneem ná 'n siekte, het groot emosionele waarde.
Jy kry geld terug as jy nie geëis het nie, of ekstra uitbetalings vir elke vyf jaar wat jy 'n eis oorleef.
Jy word swanger en kry 'n jaar se premies terug ná die geboorte van jou kind.
Uber of ander vervoervoordele as jy nie self kan bestuur nie.
Beradingsdekking vir die hele gesin wat deur 'n traumatiese siekte of ongeluk geraak is.
Laastens, twee interessante feite: Moenie net 'n polis uitneem by 'n maatskappy omdat sy eise-uitbetalings hoog is nie. Dit kan 'n oorweging wees, maar die polis moet jou unieke behoeftes 100% dek.
En tweedens, minstens twee-derdes van alle mediese prosedures word beplan en in baie gevalle uitgestel uit vrees omdat jy 'n verlies aan inkomste gaan hê (al werk jy vir 'n salaris, want dit kan onbetaalde verlof tot gevolg hê).
As jy prosedures vermy weens finansiële redes, kan dit jou algehele gesondheid en lewensverwagting negatief beïnvloed.
'n Goeie inkomstebeskermer kan beteken jy kry die mediese hulp wat jy moet kry, gouer.
Dis tyd dat mense nie net hul besittings verseker nie, maar ook hul inkomste!
Charné van der Walt is 'n finansiële raadgewer en belasting­prak­tisyn. Kontak haar by 082 780 7978. Die artikel is in leketaal geskryf en bevat nie spesifieke of persoonlike raad nie. Sy skryf gereeld vir Sake.
Meer oor: Charné Van Der Walt | Versekering | Gevreesde Siektes | Kanker | Inkomste | Lewensversekering | Siektes | Ongeskiktheidsdekking