Onversekerde en Underinsured Motorist Coverages
Wat is onversekerde en onderversekerde motoriste bedekkings? Moet u hierdie dekkings vir 'n besigheid koop? Hierdie artikel sal die vrae beantwoord.
Onversekerde en Onderversekerde Bestuurders
Auto-aanspreeklikheidsversekering is verpligtend in die meeste lande. Tog is ongeveer 12,6% van voertuigbestuurders onversekerd volgens die Versekeringsnavorsingsraad . Dus, as jy beseer word in 'n motorongeluk waarvoor 'n ander bestuurder verantwoordelik is, is daar een in agt kans dat die bestuurder geen versekering sal hê nie.
Wanneer die onfout bestuurder onversekerd is, moet jy op jou eie versekering of ander finansiële hulpbronne staatmaak om jou mediese rekeninge te betaal. Onversekerde motoriste dekking is geskep om hierdie probleem op te los.
Die perke wat deur verpligte versekeringswette vereis word, is oor die algemeen baie laag. Byvoorbeeld, sommige lande vereis slegs $ 15,000 per persoon en $ 30,000 per ongeluk vir liggaamlike besering, en $ 5,000 vir eiendomsskade (of $ 35,000 gekombineerde enkelperk). As u beseer is in 'n motorongeluk en die motorfietsbestuurder die minimum vereiste perke gekoop het, mag die limiete dalk nie genoeg wees om u mediese uitgawes te betaal nie. Jy kan dalk self van die koste betaal. Hierdie probleem kan aangespreek word deur onderversekerde motoriste dekking .
Onversekerde motoris (UM) dekking beskerm u maatskappy teen motorongelukke wat veroorsaak word deur bestuurders wat geen aanspreeklikheidsversekering het nie. Onderversekerde motoris (UIM) dekking geld wanneer die versekerde bestuurder versekering het, maar die limiet is onvoldoende om u verliese te dek.
UIM dekking is nie beskikbaar in alle lande nie.
Wette verskil per staat
UM en UIM wette wissel van staat tot staat. In sommige lande is hierdie omslae verpligtend. Ander state laat jou toe om hulle skriftelik te verwerp. Sommige state vereis dat u versekeraar u 'n UM / UIM-perk bied wat gelykstaande is aan u aanspreeklikheidsperk. Byvoorbeeld, as u aanspreeklikheidsbeperking $ 1 miljoen is, kan u versekeraar verplig wees om u 'n UM / UIM-limiet van $ 1 miljoen te bied.
U kan die opsie hê om die perk te verwerp en 'n laer een te kies, of om UM / UIM dekking heeltemal te verwerp. In die meeste lande kan u UM / UIM-limiet nie u limiet vir outomatiese aanspreeklikheid oorskry nie.
UM-dekking kan via ' n endossement by 'n kommersiële motorbeleid gevoeg word. Waar UIM beskikbaar is, word dit gewoonlik in samewerking met UM verskaf. Elke staat het sy eie UM / UIM-endossement ontwikkel. Hierdie endossemente word deur ISO gepubliseer.
'N unieke dekking
UM en UIM bedekkings is uniek. Albei is aanspreeklikheidsdekkings wat skadevergoeding aan die versekerde betaal eerder as aan 'n derde party. UM versekering dek bedrae waarvan die versekerde wettiglik geregtig is om skadevergoeding van die eienaar of operateur van 'n onversekerde voertuig te verhaal. Dit beteken dat dit skadevergoeding dek wat die verantwoordelike party (of sy of haar versekeraar) sou betaal indien hy of sy motorversekeringsversekering gekoop het.
UM versekering is oorspronklik ontwerp om slegs liggaamlike besering te dek. Sommige state het dit uitgebrei om ook skade aan eiendom te dek. Die limiet vir UMPD dekking is oor die algemeen laag, soos $ 3500. Tipies, UMPD is nie van toepassing op enige voertuig wat vir botsing verseker is nie.
Meer as die helfte van die state in die VSA laat UM-grense gestapel word. Stapeling geld wanneer verskeie voertuie vir UM of UIM verseker word.
Wanneer gestapelde perke toegelaat word, kan u die UM / UIM limiete kombineer vir alle motors wat onder UM / UIM gedek word. U kan die gekombineerde limiet op 'n enkele motor toepas.
Stel byvoorbeeld dat jy twee motors besit, waarvan elkeen vir UM toegewys is teen 'n gekombineerde enkelgrens van $ 300,000. Terwyl jy een van die motors bestuur, word jy beseer in 'n ongeluk wat veroorsaak word deur 'n onverzekerde bestuurder. Die UM-perk wat beskikbaar is, sal $ 600,000 wees.
Sommige toestande laat stapelwerk toe slegs wanneer verskeie voertuie onder aparte polisse verseker word. Ander laat stapel toe as voertuie onder dieselfde polis verseker word. Sommige lande laat versekeraars toe om stapeling onder hul motorbeleid uit te sluit.
Wie is gedek?
UM is 'n persoonlike outomatiese dekking wat by 'n kommersiële motorbeleid gevoeg kan word. Die "wie is 'n versekerde" -afdeling sluit gewoonlik u (die versekerde ) en enige inwonende familielid in.
Tensy u besigheid 'n eenmansaak is, sal die verwysing na "familielede" nie van toepassing wees nie. As jy jou besigheid as 'n individu besit, is jy en jou familielede versekerd terwyl jy bestuur of besig is met 'n bedekte motor, en terwyl voetgangers.
Ook as 'n versekerde gedek, is enige ander inwoner van 'n gedekte motor, en enigiemand wat geregtig is om skadevergoeding namens 'n versekerde te verhaal. Veronderstel byvoorbeeld dat 'n passasier van 'n motor wat gedek is, in 'n ongeluk veroorsaak word deur 'n onversekerde bestuurder. Die oorledene se eggenoot kan op die oorledene namens skadevergoeding onder UM-dekking geregtig wees.
Uitsluiting van werkersvergoeding
Werknemers kwalifiseer as versekerdes onder UM-endossemente as hulle okkupeerders van gedekte motor is. Baie UM-endossemente sluit egter enige verlies uit waarvoor 'n versekerde geregtig is om betaling te ontvang ingevolge 'n werkersvergoedingswet .
Veronderstel byvoorbeeld dat 'n werknemer van joune 'n bedekte motor bestuur as hy 'n gebroke been in 'n ongeluk veroorsaak deur 'n onverzekerde bestuurder ly. Die besering het op die werk plaasgevind, sodat die werknemer voordele onder u werknemersvergoedingsbeleid ontvang . Enige skade wat die werker onder UM-dekking kry, sal te veel wees, en sal nie dupliseer nie, die werkers se vergoeding voordele . UM kan egter beserings dek wat nie onder 'n WK-beleid vergoed kan word nie. 'N Voorbeeld is pyn en lyding.
Het 'n besigheid behoefte aan UM-dekking?
Daar is 'n aantal faktore wat u moet oorweeg wanneer u besluit om UM / UIM dekking vir u besigheid te koop. Een is koste. Jou agent of makelaar kan kwotasies vir verskillende perke verkry. Nog 'n faktor is die beskikbaarheid van versekering, anders as UM, om fisieke beserings of skade aan eiendom te dek wat die gevolg is van motorongelukke wat veroorsaak word deur onversekerde bestuurders. Enkele moontlike bronne van dekking word hieronder gelys. Jou agent kan jou help om te besluit of jy UM / UIM dekking moet koop of staatmaak op ander versekering om verliese te dek.