Hoe skulddiens werk in besigheidslenings
As jy onlangs by 'n bank was om aansoek te doen vir 'n besigheidslening, kan die bankier begin om berekeninge te doen en oor skulddiens- en skulddiensverhoudings te praat. Hoe gaan dit met dit?
Wat is Skulddiens?
Skulddiens is die hoeveelheid geld wat oor 'n tydperk benodig word om skuld terug te betaal. Dit sluit in die terugbetaling van:
skoolhoof en belangstelling
en huurbetalings (byvoorbeeld op besigheidsvoertuie)
Hierdie bedrag word gewoonlik vir 'n jaar bereken.
Kom ons sê jy kyk na 'n lening van $ 100,000 om uit te brei na 'n groter ruimte. Teen 6% rente vir 10 jaar is die maandelikse paaiemente $ 1110,21, of $ 13,322,52 per jaar. Dit is jou skulddiens vir die jaar.
Die bankier gaan jou vra hoe jou besigheid in staat sal wees om genoeg inkomste te genereer om die maandelikse paaiemente te maak, hoe jy die skuld gaan betaal.
Skulddiens as 'n belangrike sleutel tot besigheidskrediet
Skulddiens is een van die 4 C se besigheidskrediet (kapitaal, kollateraal, kapasiteit en karakter. Skulddiens verteenwoordig die vermoë om die lening terug te betaal. Dit is die vermoë van die onderneming om inkomste te genereer om lenings en huurkontrakte en ander skulde af te betaal. .
'N Uitlener sal slegs geld aan jou besigheid leen as hulle 'n redelike verwagting het dat die lening terugbetaal sal word. Een van die belangrikste faktore in terugbetaling is dat die huidige skuld deur die skuldenaar gedra word. Ja, u besigheidskredietgradering sal dit ook wys, maar leners het skulddiens gevind om 'n betroubare aanduiding van terugbetalingspotensiaal te wees.
Wat is 'n Skulddiensverhouding?
Soos hierbo genoem, is die hoofvraag wat 'n lener wil weet, die volgende: "Sal hierdie nuwe skuld jou (die lener) in 'n posisie stel om te sukkel om huidige skuld en die nuwe skuld te betaal?"
Dit is nie genoeg om die bedrag van die skuld wat oor 'n jaar se tyd betaal moet word, te ken nie. Dit is ook noodsaaklik om te weet hoeveel inkomste die onderneming kan gebruik om hierdie skuld af te betaal.
Hier is die berekening vir Skulddiensverhouding:
Verdeel die besigheids netto bedryfsinkomste vir 'n jaar met die bedrag van die totale skuld wat gedurende daardie jaar afbetaal moet word.
Netto bedryfsinkomste word gebruik omdat dit die inkomste is wat uit die jaarlikse verkope van produkte en dienste kom, maar nie uit bykomende bronne soos beleggingsinkomste nie.
As voorbeeld: 'n Besigheid het twee uitstaande lenings wat altesaam (met hoof en rente) $ 100,000, en 'n besigheidshuurkontrak met jaarlikse betalings van $ 8,000. Dit beloop $ 108,000 in skulddiens.
Verlede jaar het die besigheid netto bedryfsinkomste van $ 156,000 gehad. Verdeel $ 156,000 deur $ 108,000 vir 'n skulddiensverhouding van 1,44%.
'N Verhouding van 1 tot 1 is minimaal. Dit beteken dat al die besigheid se netto inkomste vir 'n jaar gebruik moet word om bestaande skuld af te betaal. 'N Verhouding van .8 tot 1 beteken dat slegs 80% van die bestaande skuld uit die besigheid se netto inkomste betaal kan word.
Hoe werk skuldbediening vir 'n nuwe besigheid?
Aangesien 'n nuwe onderneming nie 'n rekord van netto inkomste het nie, het dit 'n groter probleem om 'n lener te oortuig dat hy die vermoë het om sy skuld te betaal. Nuwe besighede sal waarskynlik nie tradisionele lenings kry nie en sal kreatiewe finansieringsmetodes moet soek totdat hulle netto inkomste kan toon om skulddiens te verreken.
Skulddiens as 'n werklikheidskontrole op uitgawes
Banke en ander leners verkies dat u afsonderlik skulddienste op u Inkomstestaat (P & L) opsoek. Skulddiens word beskou as 'n lopende onkoste vir u besigheid. Om skulddienste as 'n uitgawe aan te dui, wys hoe dit by ander uitgawes in vergelyking met die inkomste wat u besigheid elke maand sal kry.
Terwyl skulddienste 'n groot deel van u besigheid se uitgawes kan wees, is dit nie die enigste nie. In die bostaande voorbeeld moet netto bedryfsinkomste ALLE besigheidskostes dek, nie net die maandelikse paaiemente op u skuld nie. Kyk na hierdie stelling, insluitende die skulddiens om 'n werklikheidsondersoek te doen, selfs voordat u u leningsversoek aan 'n bank neem.
Skulddiens en u Besigheidstariewe
Vir inkomstebelastingdoeleindes word die rente op besigheidslenings (en betalings vir sommige kapitale bruikhuurkontrakte ) as 'n aftrekbare besigheidskoste beskou, terwyl die skoolhoof nie.