Huis koop: Deposito of 100% verband? - Jou Geld | Solidariteit WêreldJou Geld | Solidariteit Wêreld
Donderdag, Julie 28th, 2016
Daar is baie voordele verbonde daaraan om ŉ deposito neer te sit vir jou eerste huis, maar in vandag se taai ekonomiese klimaat mag dit meer realisties wees om ŉ 100% verband uit te neem. Hoe besluit jy wat die beste vir jou sal wees?
Volgens Christa Schimper, streeksverkoopbestuurder by ooba, Suid-Afrika se grootste verbandskepper, is daar ŉ toename in eerste-keer huiskopers, wat tradisioneel nie maklike toegang tot ŉ deposito het nie. Daar is ook ŉ klein toename in banke wat 100% verbande toestaan.
“Neigings toon dat 53,2% van alle aansoeke wat deur ooba ontvang word van eerste huiskopers afkomstig is, so dit is noodsaaklik dat hierdie kandidate hulle finansiële situasie evalueer alvorens hulle vir ŉ huislening aansoek doen,” sê Schimper.
Die belangrikheid van ŉ deposito
Sy sê dat eiendomsagente en verkopers meer vertroue in ŉ voornemende koper het wat oor ŉ deposito beskik. Die koper se kanse om ŉ verband goedgekeur te kry is hoër, so sy/haar aanbod is aantrekliker as dié van ŉ koper wie se aanbod onderworpe is aan die voorwaarde dat ŉ ander eiendom eers verkoop moet word of die verkryging van ŉ 100% verband.
Daarbenewens sal banke faktore soos inkomste, besteebare inkomste, kredietrekord, ouderdom, lengte van tyd wat applikant in sy/haar huidige werk is en die grootte van sy/haar deposito in ag neem wanneer hulle dit oorweeg om ŉ huislening toe te staan al dan nie.
Hoe groter die deposito, hoe kleiner is die risiko vir die bank wanneer ŉ huislening toegestaan word, en die huiskoper spaar meer oor die verbandtermyn.
Banke sal ook waarskynlik oop wees vir onderhandeling oor die rentekoers, want hulle neem ŉ laer risiko met ŉ deposito. “Deur kapitaal dadelik in die huiskoopproses neer te sit, word die bedrag wat op die eiendom verskuldig is, verminder, en dus word ŉ kleiner deposito vereis, wat die bedrag rente verskuldig beduidend verminder,” sê Schimper.
Indien ŉ huiskoper byvoorbeeld ŉ R1 000 000 eiendom met geen deposito koop teen ŉ 9.25% rentekoers, sal hy/sy R9 158.57 per maand oor 20 jaar betaal. Aan die einde van die verbandtermyn sal hy/sy R2 198 080.40 terugbetaal het.
Aan die ander kant, met ŉ R100 000 deposito sal die maandelikse terugbetalings R8 242.80 wees en die totale terugbetaling R1 978 272.36. As die deposito hierby gevoeg word, kom die totaal steeds te staan op slegs R2 078 272.36 – wat die totale terugbetalings R119 808.04 goedkoper maak as om sonder ŉ deposito te koop.
“Die voorbeeld van R119 808 is ŉ beduidende besparing,” sê Schimper. “Deur ŉ deposito neer te sit, sal jy dit vermy om rente op daardie bedrag oor 20 jaar te betaal.”
En as jy nie die kontant het nie? Natuurlik het almal nie ŉ gesonde bankbalans wanneer hulle begin huis soek nie.
“As jy nie ŉ deposito kan neersit nie, sal ŉ 100% lening jou steeds toelaat om vir jou eie eiendom te betaal in plaas daarvan om te huur. Soms mag die neersit van ŉ deposito selfs jou vermoë kompromitteer om genoeg fondse te hê vir oordrag- en registrasiekoste. Dit mag beteken dat jy aansoek moet doen vir addisionele finansiering en terugbetaling teen ŉ hoër rentekoers in die gesig staar.”
Om ŉ idee te kry van watter eiendomsprys bekostigbaar is en die waarskynlike moontlikheid om vir ŉ huislening goedgekeur te word, stel Schimper voor dat voorlopige kwalifisering by ŉ verbandskepper verkry word. Sodra jy dan ŉ aanduiding het van die deposito wat benodig word, is jy in staat om die beste benadering te oorweeg wat benodig word om die geld te bekom.
“Jy kan ook ŉ korttermynlening van tot soveel as R150 000 uitneem om die deposito te befonds,” sê Schimper. “Dit beteken natuurlik dat jy rente op daardie lening betaal, en dit mag jou korttermynkontantvloei verminder, maar dit kan ŉ reuse verskil maak aan jou kanse om goedgekeur te word.”
Voornemende huiskopers kan ook by familielede aanklop vir ŉ lening met ŉ voorkeur-rentekoers of dit oorweeg om die eiendom saam met ŉ vennoot te koop wat kan help om die deposito te finansier.
“Hierdie ooreenkomste moet sorgvuldig gedokumenteer word om enige latere verwarring te voorkom, maar om die lening met ŉ vennoot of familielid te deel kan die finansiële las aansienlik verlig,” sluit sy af.
Ten spyte daarvan dat ons oor 10% deposito beskik het en ook genoeg kontant vir die oordragskoste gehad het, kon Ooba nie daarin slaag om vir ons ‘n verband by 3 van die grootste banke goedgekeur te kry nie. Volgens hulle ‘bond calculator’ het ons gekwalifiseer. Ons kredietrekord is skoon en al skuld was n kleinerige motorpaaiement. Ons het toe self by die 4de bank, die groen ene, aansoek gedoen en binne 4ure is ons verband goedgekeur. Ons vermoed die verkeerde syfers oor inkomste of uitgawes is by die ander banke ingedien.Doen liewer self jou verbandaansoeke as jy n lening wil hê.