Herfinansiering van feite
Hoe lank jy van plan is om in jou huis te bly, is `n sleutelherfinansieringsvraag.
Die break-even point
Wanneer rentekoerse daal, gaan die herfinansieringsyfers op. Ergo, jy moet herfinansier wanneer pryse daal. Wel, nie noodwendig nie. Daar is `n hele paar faktore wat jy moet oorweeg voordat jy herfinansier. En sodra jy besluit om te herfinansier, sal jy wil koop. Pryse, leningsoorte en terme het almal verskillende impakte.
Een herfinansieringsreël sluit die gelykbreekpunt in. Dit is die punt wanneer u spaargeld in verminderde verbandbetalings betaal vir die voorleningsleningskoste. As dit $ 3,000 kos vir `n nuwe lening, en jou nuwe verbandbetalings spaar jou $ 150 per maand, is jou gelykbreekpunt 20 maande. As jy van plan is om langer as 20 maande in jou huis te bly, gaan die denke, jy sal baat vind by herfinansiering. Alhoewel die gelykbreekpunt nie in `n vakuum oorweeg moet word nie, sonder om `n aantal ander probleme te oorweeg, moet jy waarskynlik nie oor herfinansiering dink nie, tensy die gelykbreekreël vir jou werk.
In verhouding tot jou verband, is tyd `n sleutelveranderlike. Dink aan tyd as jou koste relatief tot jou beplande verblyfreg. Die tydsduur wat jy reeds in jou huidige lening gehad het, en die tydsduur wat jy in jou huis wil bly, sal `n beduidende impak hê op die totale verbandkoste. Oorweeg hierdie voorbeeld. `N Eienaar is al 12 jaar in sy huis met sy oorspronklike verband. Hy het betalings van $ 1600 per maand oorbly vir 18 jaar voordat sy lening heeltemal afbetaal is - dit is $ 345,600 in oorblywende betalings. Hy leer hy kan herfinansier in `n 30-jaar lening sonder enige sluitingskoste wat tot $ 1,400 maandelikse paaiemente sal lei. Hy sal $ 200 per maand red. Hy sal egter ook vir 30 jaar verbandbetalings maak in plaas van 18. As hy die volgende 30 jaar in die huis wil bly, maak hy `n totaal van $ 504,000 in betalings op die nuwe lening, sowat $ 150,000 meer as Hy sou betaal het as hy in sy oorspronklike lening gebly het. As die eienaar egter oor twee jaar verkoop, sal hy meer voordeel trek uit die herfinansiering as om in die oorspronklike lening te bly. Of die herfinansiering voordelig of nadelig is, hang in hierdie geval af van hoe lank hy van plan is om in die huis te bly. Vra jouself af hoe lank jy in jou huis wil bly voordat jy `n herfinansiering oorweeg en gebruik dan `n verbandrekenaar om te bepaal hoe die nuwe versus die ou betalings en balans oor die tydraamwerk stapel.
Een uitsondering op die gelykbreekreël is wanneer jy `n verstelbare rentekoerslening het, en vaste tariewe is by of naby historiese laagtepunte. In hierdie geval kan die verskuiwing na `n vaste rentekoers u elke maand meer vir die korttermyn kos, maar u kan u oor die langtermyn baie bespaar. Jy handel lenings om sekerheid en gemoedsrus te kry. Soms is dit alleen `n goeie rede om te herfinansier. As jy in `n 30-jarige lening is en pryse aansienlik gedaal het, kan jy dalk na `n lening van 15 jaar skuif en twee doelwitte op een slag bereik: verminder jou maandelikse koste en verminder jou leningstermyn. Sodra jy besluit om te herfinansier, pas jou doelwitte by die leningstipe.