Wat is woonstelversekering, en wat dek dit? - belênone
Hoof belê Wat is woonstelversekering, en wat dek dit?
Condo-versekering, ook bekend as HO-6-versekering, is ontwerp om te dek wat jou woonstelvereniging se hoofpolis nie sal doen nie.
'n Tipiese woonstelversekeringspolis dek jou persoonlike besittings en betaal uit as jy verantwoordelik gevind word vir iemand se besering.
Die gemiddelde woonstelversekeringskoste is $506 per jaar.
As jy in 'n condominium woon, kan jy waarskynlik op die woonstel of huiseienaarsvereniging staatmaak om die gebou en gemeenskaplike areas te verseker, maar dit sal jou nie help as jou persoonlike besittings gesteel of vernietig word in 'n brand nie. Vir daardie en ander potensiële rampe het jy 'n woonstelversekeringspolis nodig, ook bekend as HO-6-versekering.
Wat is woonstel (HO-6) versekering?
Woonstelversekering dek wat jou HOA nie sal doen nie, soos om die binnekant van jou eenheid na rampe te herstel, beskadigde of gesteelde besittings te vervang en aanspreeklikheidskoste te betaal as gaste daar beseer word.
HO-6-versekering is 'n ander naam vir woonstelversekering. Die term verwys na een van verskeie huisversekeringspolisvorme wat regoor die bedryf gebruik word. Die meeste huiseienaars is byvoorbeeld met HO-3-polisse verseker, terwyl huurders HO-4-polisse het.
'n HO-6-polisvorm word gebruik om woonstelle en koöperasies te verseker. Alhoewel die eienaarskapstrukture van condominiums en koöperasies verskillend werk, werk versekeringspolisse vir individuele eienaars min of meer dieselfde manier.
» MEER: Condo vs. huis: Wat reg is vir jou?
Is woonstelversekering nodig?
Soos met huiseienaarsversekering, vereis verbandleners gewoonlik dat jy woonstelversekering moet koop om hul finansiële belang gedurende die duur van jou lening te beskerm.
Selfs as jy jou verband afbetaal het of die eiendom reguit gekoop het, is jy dalk steeds op die punt vir woonstelversekering omdat baie HOA's dit vereis.
Wat dek 'n woonstelvereniging se versekeringspolis?
In baie gevalle gaan sommige van u woonstelfooie na 'n hoofversekeringspolis wat sekere rampe en aanspreeklikheidskwessies dek. Dit kan insluit:
Skade aan die gebou se buitekant. Byvoorbeeld, stormskade aan die dak of buitekant sal waarskynlik gedek word.
Gemeenskaplike areas. Jou vereniging se meesterbeleid dek gewoonlik skade aan plekke soos die grond buite die gebou, tennisbane, die voorportaal, hysbakke en gange.
Beserings opgedoen in gemeenskaplike areas. Byvoorbeeld, as 'n besoeker op 'n ysige wandelpad buite die voordeur na die gebou beseer word, sal jou HOA se versekering waarskynlik die aanspreeklikheidskoste van 'n regsgeding dek.
» MEER: Wat om te weet oor die koop van 'n woonstel
Wat dek woonstelversekering?
Individuele woonstelversekering dek gewoonlik jou persoonlike besittings, lewenskoste as jy na 'n ramp moet verhuis en skadevergoeding as iemand jou dagvaar vir nalatigheid. Afhangende van wat jou woonstelvereniging se hoofversekeringspolis insluit, kan jou individuele HO-6-versekeringspolis ook jou eenheid se binnetoebehore en toebehore dek. Hier is 'n uiteensetting van elke tipe woonstelversekeringsdekking.
Die persoonlike eiendomsdekking op jou HO-6-polis sal jou meubels, klere en ander persoonlike besittings vervang as dit gesteel of beskadig word deur 'n ramp wat in die polis gelys word. Hierdie "benoemde gevare" sluit tipies scenario's soos brand, wind en hael in.
Voorbeeld: 'n Dief breek by jou woonstel in en steel 'n TV, twee skootrekenaars en 'n halssnoer. Versekering sal jou vir hierdie verliese vergoed, minus jou aftrekbaar.
Sommige waardevolle items soos juweliersware of kunswerke kan slegs tot sekere perke deur 'n standaard woonstelbeleid gedek word, so jy sal dalk addisionele dekking moet koop as jy duur items het. ('n Evaluering kan vereis word.)
Nerdige wenk: Daar is twee tipes persoonlike eiendomsdekking. Die meer bekostigbare opsie is "werklike kontantwaarde" wat beteken jou versekeraar sal die waarde van jou items uitbetaal wanneer dit gesteel of vernietig word. As jy liewer genoeg geld wil kry om 'n splinternuwe eetkamerstel in die plek van jou 10-jarige een te koop, gradeer op na vervangingskostedekking.
Bykomende lewenskoste of verlies aan gebruik
Hierdie algemene komponent van woonstelversekering sal hotelrekeninge en ander uitgawes dek as brandskade of 'n ander probleem wat deur u polis gedek word, u eenheid onbewoonbaar maak.
Voorbeeld: Jy moet vir 'n paar weke uit jou woonstel trek terwyl skade van 'n gebarste pyp herstel word. 'n HO-6-polis kan betaal vir hotelrekeninge, restaurantmaaltye en wasgoeduitgawes wat verder gaan as wat jy normaalweg sou betaal terwyl jy by die huis woon.
» MEER: Wat is gebruiksverliesdekking vir huisversekering?
Aanspreeklikheid en mediese betalings
As 'n besoeker op 'n trap binne-in jou eenheid struikel en val, kan persoonlike woonstelversekering help om hul mediese rekeninge en jou aanspreeklikheidskoste te dek as jy gedagvaar word. Aanspreeklikheidsversekering kan ook insidente dek soos hondebyte of skade wat jy aan iemand anders se eiendom aanrig. Let daarop dat nie alle honderasse deur alle versekeraars gedek word nie.
Huis- of geboueiendomdekking
Jy sal dalk jou eenheid se binnekant moet verseker met woningdekking, ook bekend as geboueiendomsdekking, afhangende van watter soort hoofpolis jou HOA dra. Voordat jy 'n woonstelpolis koop, maak seker met jou vereniging om te sien watter van die volgende dekkingtipes op sy hoofpolis van toepassing is.
Alles-insluitende of alles-in-dekking: Met hierdie opsie sal jou woonstelvereniging se hoofbeleid alle items wat in jou eenheid ingebou is, insluitend ligte, toebehore en kaste, plus enige verbeterings wat jy aan hierdie elemente aanbring, dek. As jou HOA hierdie vlak van dekking dra, het jy waarskynlik nie huisdekking op jou individuele woonstelpolis nodig nie.
Enkel-entiteit dekking: Dit is soortgelyk aan alles-in dekking, behalwe dat dit nie enige verbeterings of toevoegings insluit wat jy aan jou woonstel maak nie, slegs die oorspronklike toebehore en toebehore. As jy aansienlike opgraderings aan jou eenheid maak, wil jy dalk gebou-eiendomsdekking by jou polis voeg.
Kaal mure dekking: Dit sluit die mure, vloere en plafonne van die eenheid in, maar nie enigiets wat daaraan geheg is nie, soos matte, ligte toebehore, toestelle of wasbakke. Jy sal dekking vir hierdie items moet soek onder jou individuele woonstelbeleid. Hierdie tipe dekking is hoekom woonstelpolisse soms "mure-in-versekering" genoem word."
Soos met persoonlike eiendom, is jou gebou-eiendomsdekking oor die algemeen slegs van toepassing op rampe wat spesifiek in die polis genoem word, soos diefstal en brand.
» MEER: Vergelyk woonstelverbandkoerse
As jou HOA die perke van sy hoofbeleid oorskry – sê, wanneer groot haelskade aan die gebou herstel word – sal elke eenheidseienaar dalk fondse moet bydra om die verskil te maak. As jy verliesbepalingsdekking op jou woonstelversekering het, kan hierdie bedrag gedeeltelik of heeltemal gedek word.
Maar die hoofpolis kan 'n baie groot aftrekbaar hê en die vereniging kan daardie koste tussen alle eenheidseienaars verdeel. Alternatiewelik kan 'n individuele eenheidseienaar die hele aftrekbaar gehef word indien die skade in hul woonstel ontstaan ​​het.
Voorbeeld: Jou hond stamp 'n kers om en stig 'n vuur wat 'n deel van die gebou se dak vernietig. As die hoofpolis 'n $10 000-aftrekbaar het, kan die vereniging jou verantwoordelik hou vir daardie bedrag eerder as om al die gebou se eienaars te vra om in te chip. Verliesassesseringsdekking kan ook hierdie tipe scenario dek.
Hou in gedagte dat hierdie dekking tipies slegs van toepassing is wanneer die oorsaak van die betrokke skade deur jou polis gedek word. So as jou HOA jou vra om by te dra tot herstelwerk weens vloedskade, maar jou eie woonstelpolis sluit nie vloedversekering in nie, sal verliesbepalingsdekking jou dalk nie help nie.
Watter scenario's word gedek, en watter nie?
Hieronder is 'n paar algemene probleme wat onder 'n tipiese woonstelversekeringspolis ingesluit is en nie ingesluit is nie. Jy kan dalk bykomende versekering koop vir sommige van die scenario's wat nie standaard ingesluit is nie.
Gewoonlik nie gedek nie
Wind en hael
Opsetlike beserings aan ander
Skade van voëls, knaagdiere en insekte
Skade van ondergrondse water (soos riool-rugsteun)
As 'n basiese HO-6-polis nie voldoende is nie, kan jy tipies ekstra dekking koop in die vorm van endossemente, of byvoegings tot jou polis. Hieronder is 'n paar algemene endossemente wat u kan kies.
Vervangingskostedekking vir persoonlike eiendom
Dit verbeter die dekking van jou persoonlike besittings van werklike kontantwaarde tot vervangingskostedekking, sodat jy nuwe items kan koop as jou goed gesteel of vernietig word.
Geskeduleerde persoonlike eiendom
As jy duur juweliersware, kuns of ander waardevolle items besit wat meer werd is as die sublimiete van jou persoonlike eiendomsversekering, kan jy bykomende dekking vir hierdie items koop.
Dit dek skade as water in jou eenheid terugvloei vanaf 'n verstopte drein of wanfunksionele opvangpomp.
Vakante of onbewoonde woonstelversekering
As jy nie die hele jaar in jou eenheid woon nie of dit is onbewoon terwyl jy wag om in te trek, sal jy dalk vakante huisversekering nodig hê. ('n Standaardpolis dek dalk nie skade aan 'n huis wat vir meer as 30 tot 60 dae onbewoon gelaat is nie.)
Hierdie endossement kan help met uitgawes soos regsrekeninge en verlore inkomste na 'n identiteitsbedrog of diefstalvoorval.
Hoeveel woonstelversekering benodig jy?
Om uit te vind hoeveel persoonlike eiendom dekking jy nodig het om al jou goed te vervang, neem 'n huisinventaris met behulp van die sakrekenaar hieronder. Oorweeg dit om af te rond tot die naaste $10 000 om seker te maak jy het genoeg dekking.
Wanneer dit by die binnekant van jou eenheid kom, hersien jou HOA se hoofbeleid voordat jy 'n HO-6-polis aankoop. Die hoeveelheid huis- of geboueiendomdekking wat u benodig, kan verskil afhangende van of u toestelle, kaste, matte en ligte moet dek.
Aanspreeklikheidsdekking vir woonstelversekering begin gewoonlik by $100,000. Om te besluit hoeveel jy nodig het, tel die totale bedrag op wat jy kan verloor as iemand jou dagvaar – insluitend die waarde van jou spaargeld en beleggings, voertuie en ander bates – en kies genoeg aanspreeklikheidsdekking om ten minste daardie bedrag te dek.
Nerdige wenk: As 'n hoog genoeg aanspreeklikheidslimiet nie beskikbaar is nie, oorweeg dit om sambreelversekering te koop, wat ekstra aanspreeklikheidsdekking bied as jou bestaande polisse.
Verliesbepaling is by sommige woonstelversekeringspolisse ingesluit en is 'n opsionele byvoeging vir ander. Selfs as dit ingesluit is, is die dekkingslimiet dikwels redelik laag (gewoonlik $1 000). Jy sal dalk meer dekking wil byvoeg, veral as jou HOA se hoofpolis 'n hoë aftrekbaar het.
Condo-polisse kan moeilik wees om te koop omdat staatswette en HOA-bywette van geval tot geval verskil. Om met 'n gelisensieerde versekeringsagent te praat is dikwels die beste manier om dekkingvoorstelle vir jou situasie te kry.
Hoeveel is woonstelversekering?
Die gemiddelde woonstelversekeringskoste is $506 per jaar, volgens 'n onlangse verslag van die National Association of Insurance Commissioners met 2018-data, die nuutste beskikbare. Condo versekering tariewe verskil baie, afhangende van waar jy woon, hoeveel dekking jy benodig en die aftrekbaar wat jy kies. Sien die tabel hieronder vir die gemiddelde woonstelversekeringspremie in jou staat.
Bron: Nasionale Vereniging van Versekeringskommissarisse, 2018-data
Hoe om te spaar op woonstelversekering
Daar is drie primêre maniere om die prys wat jy betaal vir woonstelversekering te verminder:
Koop rond. Ons beveel aan om kwotasies van ten minste drie versekeringsmaatskappye te kry om die beste prys te vind vir die dekking wat jy wil hê.
Soek afslag. Jy kan dalk spaar as jy jou woonstel en motorversekering by dieselfde maatskappy saambind, of as jou eenheid veiligheidstoestelle het soos rookverklikkers en grendelslotte.
Verhoog jou aftrekbaar. Moenie dit doen nie, tensy jy vol vertroue voel dat jy genoeg spaargeld sal hê om die hoër bedrag in 'n noodgeval te betaal.
» MEER: Hoe om 'n FHA-goedgekeurde woonstel te vind
Gereelde vrae Watter versekering benodig jy vir 'n woonstel?
Condo-versekering, ook bekend as HO-6-versekering, is 'n polis wat ontwerp is om jou vereniging se hoofversekeringspolis aan te vul. Dit dek jou persoonlike besittings en, in baie gevalle, permanente toebehore in jou eenheid soos ingeboude toestelle. Dit help ook met uitgawes as jy gedagvaar word vir nalatigheid of as jy moet hervestig terwyl jou eenheid herstel word ná 'n ramp.
Dek woonstelversekering spesiale aanslae?
Nie alle woonstelpolisse sluit verliesbepalingsdekking in nie, maar selfs as joune dit doen, sal dit waarskynlik nie elke spesiale aanslag dek nie. Byvoorbeeld, 'n spesiale assessering om 'n verouderde dak te vervang sal waarskynlik nie gedek word nie omdat versekering nie vir slytasie betaal nie. Maar as 'n brand die dak vernietig het, sal jou verliesbepalingsdekking waarskynlik uitbetaal, want brand is 'n ramp wat die meeste versekeringspolisse dek.
Wat is die verskil tussen 'n HO-3 en 'n HO-6 polis?
'n HO-3-polis - die mees algemene huiseienaarsversekeringspolis - verseker enkelgesinshuise met dekking vir die hele gebou, plus enige vrystaande strukture soos skure of heinings. Omdat woonstelbewoners nie hul gebou of die grond waarop dit sit besit nie, dek 'n HO-6-polis slegs hul eie eenheid en die inhoud daarvan.