ব্যাংক রান

ব্যাংক রান () এমন একটা অবস্থা যখন ব্যাংক গ্রাহকরা মনে করে যে নিকট ভবিষ্যতে নির্দিষ্ট কোন ব্যাংক বন্ধ হয়ে যেতে পারে এবং অনেক গ্রাহক একসাথে ওই ব্যাংক থেকে তাদের আমানত তুলে নেয়। ব্যাংক সাধারণত আমানতের একটা অংশ নগদ হিসেবে সংরক্ষণ করে এবং বাকি অংশ ঋণ হিসেবে নির্দিষ্ট মেয়াদে প্রদান করে। নগদ সংরক্ষণের পরিমান থাকে খুব সামান্য, দেশ ভেদে ৫ থেকে ১০ শতাংশ মাত্র। এজন্য একইসাথে যদি অসংখ্য গ্রাহক ব্যাংক থেকে নগদ টাকা তুলে নেয় তবে প্রায় কোন ব্যাংকের পক্ষেই সবার আমানত একই সময়ে ফেরত দেয়া সম্ভব না। কারণ ঋণ গ্রাহকরা চাহিবামাত্র ঋণের টাকা ফেরত দিবে না বরং নির্দিষ্ট মেয়াদ শেষে ফেরত দিবে। যখন কোন ব্যাংক গ্রাহকের টাকা ফেরত দিতে না পারবে, তখন একটা আতঙ্ক সৃষ্টি হবে যেটিকে অর্থনীতির ভাষায় ব্যাংক প্যানিক বা ব্যাংক আতঙ্ক বলে। ব্যাংক আতঙ্ক খুব দ্রুতই অন্যদের মাঝে ছড়িয়ে পরবে এবং অন্য সকল গ্রাহক টাকা উত্তোলনের জন্য ব্যাংকে হাজির হবে। এভাবে যত বেশি গ্রাহক টাকা তুলে নিবে, ব্যাংকটি দেউলিয়া হবার ততবেশি সম্ভবনা তৈরি হবে। এই অবস্থা মোকাবেলার জন্য ব্যাংক কর্তৃপক্ষ গ্রাহক প্রতি নগদ উত্তোলন সীমা নির্ধারণ, সম্পূর্ণভাবে উত্তোলন স্থগিত করা অথবা অন্য ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান বা কেন্দ্রীয় ব্যাংক থেকে নগদ টাকা সংগ্রহ করতে পারে। 

ব্যাংক আতঙ্ক এমন একটি আর্থিক সঙ্কট যা যখন ঘটে তখন অনেকগুলি ব্যাংক একই সময়ে ব্যাংক রানের শিকার হয়। অর্থাৎ, যখন আমানতকারীরা হঠাৎ করে একটি ব্যাংকে রানের কথা জানতে পারে, তখন অন্য সকল ব্যাংকের গ্রাহকরাও তাদের আমানত নিরাপদ মনে করে না। তাই তারা আমানত নগদে রূপান্তর করার চেষ্টা করে বা সম্পূর্ণরূপে তাদের দেশীয় ব্যাংকিং ব্যবস্থা থেকে বেরিয়ে আসার চেষ্টা করে। ফলে একটি পদ্ধতিগত ব্যাংকিং সংকট তৈরি হয় এবং একটি দেশের প্রায় সমস্ত ব্যাংক মূলধন সঙ্কটে পরে বা দেউলিয়া হবার সম্ভবনা তৈরি হয়। ব্যাংক দেউলিয়া হওয়ার ফলে দীর্ঘ অর্থনৈতিক মন্দার ঝুঁকি তৈরি হয়। মার্কিন ফেডারেল রিজার্ভের প্রাক্তন চেয়ারম্যান বেন বার্ন্যাংকি-এর মতে মহামন্দা ফেডারেল রিজার্ভ সিস্টেম দ্বারা সৃষ্ট হয়েছিল, এবং বেশিরভাগ অর্থনৈতিক ক্ষতি সরাসরি ব্যাংক রানের কারণে হয়েছিল। একটি পদ্ধতিগত ব্যাংকিং সঙ্কট সমাধান করার খরচও বিশাল হতে পারে।

ব্যাংক রান প্রতিরোধ বা এর প্রভাব কমানোর জন্য বেশ কিছু কৌশল ব্যবহার করা হয়। যেমন, ব্যাংকের আমানতের উপর বেশি পরিমান রিজার্ভ সংরক্ষণ করা, সরকারি বেলআউট, বাণিজ্যিক ব্যাংকসমূহের তত্ত্বাবধান এবং নিয়ন্ত্রণ, কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নগদ সরবারহ বৃদ্ধি, আমানত বীমা ব্যবস্থা, এবং একটি ব্যাংক রান শুরু হলে উত্তোলনের উপর সাময়িক স্থগিতাদেশ।  যদিও এই কৌশলগুলি সর্বদা কাজ করে না।

ইতিহাস 

ঋণ সম্প্রসারণ চক্রের অংশ হিসাবে প্রথমে ঋণ বৃদ্ধি এবং পরবর্তী সংকোচনের ফলে প্রথম ব্যাংক রান দেখা দেয়। ১৬ শতকের পর থেকে ইংরেজ স্বর্ণকাররা প্রতিশ্রুতি নোট জারি করে যেটি খারাপ ফসল, দেশের কিছু অংশে দুর্ভিক্ষ এবং অস্থিরতার কারণে মারাত্মক ব্যর্থতার সম্মুখীন হয়েছিল। অন্যান্য রানের উদাহরণ হল: ডাচ টিউলিপ ম্যানিয়াস (১৬৩৪-১৬৩৭), ব্রিটিশ সাউথ সি বাবল (১৭১৭-১৭১৯), ফ্রেঞ্চ মিসিসিপি কোম্পানি (১৭১৭-১৭২০), পোস্ট-নেপোলিয়নিক ডিপ্রেশন (১৮১৫-১৮৩০), এবং মহামন্দা (১৯২৯-১৯৩৯)।

মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে অনেক মন্দা ব্যাংকিং আতঙ্কের কারণে হয়েছিল। মহামন্দার ১৯২৯ থেকে ১৯৩৩ সাল পর্যন্ত একাধিক ব্যাংক রান ঘটেছিল; এর মধ্যে কয়েকটি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের নির্দিষ্ট কিছু রাজ্যের মধ্যে সীমাবদ্ধ ছিল।  যে সকল রাজ্যে ব্যাংকের শুধুমাত্র একটি শাখা পরিচালনা করার অনুমতি দেয়া হয়েছিল, সেসকল রাজ্যে অনেক বেশি ব্যাংক রান ঘটেছিল। কারণ একাধিক শাখার ব্যাংকগুলির তুলনায় একক-শাখার ব্যাংকগুলির সঙ্কট তৈরি হবার সম্ভবনা বেশি থাকে। সাম্প্রতিক সময়ে যুক্তরাষ্ট্রের সিলিকন ভ্যালী ব্যাংক রানের স্বীকার হয়ে ২০২৩ সালের ১০ মার্চ তারিখে বন্ধ হয়ে যায়।

তত্ত্ব 

বর্তমানে বেশিরভাগ উন্নত দেশে আংশিক তহবিল ব্যাংকিং ব্যবস্থায় ব্যাংকিং পরিচালিত হয়। এই ব্যবস্থায় ব্যাংক আমানতের একটি ভগ্নাংশ নগদ হিসাবে সংরক্ষণ করে এবং বাকি অংশ ঋণ প্রদান করে। আমানতের, বিশেষ করে চাহিদা আমানতের টাকা গ্রাহক চাহিবামাত্র ব্যাংক ফেরত দিতে বাধ্য। কিন্তু যখন অনেক গ্রাহক তাদের সমস্ত আমানত একবারে তুলে ফেলতে চাইবে, তখন ব্যাংক টাকা দিতে পারবে না কারন ঋণ গ্রাহকরা চাহিবামাত্র ঋণের টাকা ফেরত দিবে না বরং নির্দিষ্ট মেয়াদ শেষে ফেরত দিবে।

ব্যাংক রান ব্যাখ্যা করার জন্য ডায়মন্ড এবং ডিবিভিগ একটি প্রভাবশালী মডেল তৈরি করেছে যেখানে দেখানো হয়েছে কেন ব্যাংকগুলি কম মেয়াদে আমানত গ্রহন করে বেশি মেয়াদে ঋণ বিতরন করছে। মডেল অনুসারে, ব্যাংক দীর্ঘ মেয়াদী ঋণগ্রহীতাদের এবং কম মেয়াদী আমানতকারী মধ্যে মধ্যস্থতাকারী হিসাবে কাজ করে।

মডেলটিতে দেখানো হয়েছে যে, ব্যবসায়িক বিনিয়োগের ক্ষেত্রে ভবিষ্যতের রিটার্ন পাওয়ার জন্য বর্তমান সময়ে ব্যয় করার প্রয়োজন হয়, উদাহরণস্বরূপ, ভবিষ্যতের বছরগুলিতে উৎপাদনের জন্য বর্তমানে মেশিন ক্রয় এবং ভবন নির্মাণে ব্যয় করা হয়। একটি ব্যবসা বা একজন উদ্যোক্তা দীর্ঘ মেয়াদী ঋণ পছন্দ করে। একই নীতি ব্যক্তি এবং পরিবারের জন্য প্রযোজ্য যারা বড় আইটেম যেমন আবাসন বা অটোমোবাইল কেনার জন্য অর্থের জোগান চায়৷ অন্যদিকে, আমানতকারী চাহিদা আমানত বা স্বল্প মেয়াদে আমানত রাখতে পছন্দ করে। যে সকল পরিবার এবং প্রতিষ্ঠানের কাছে সঞ্চয় রয়েছে কিন্তু তারা পৃথকভাবে কাউকে ঋণ দিতে ভয় পান। এক্ষেত্রে, ব্যাংক এসকল পরিবার এবং প্রতিষ্ঠানের কাছে থাকা সঞ্চয় বিভিন্ন মেয়াদে বিশেষ করে সল্প মেয়াদে আমানত হিসেবে সংগ্রহ করে তহবিল গঠন করে এবং উক্ত তহবিল থেকে সামান্য অংশ নগদ সংরক্ষণ করে বাকি অংশ ঋণগ্রহীতাদের প্রয়োজন অনুযায়ী বিভিন্ন মেয়াদে বিশেষ করে দীর্ঘ মেয়াদে ঋণ প্রদান করে। এই অবস্থায় ব্যাংকের সম্পদ (ঋণ) এবং দায়ের (আমানত) মেয়াদের ক্ষেত্রে অমিল তৈরি হয়। ফলে, যখন একই সাথে অনেক আমানত গ্রহক তাদের সকল আমানত ব্যাংক থেকে তুলে নিতে চাইবে, তখন প্রায় সকল ব্যাংকই টাকা পরিশোধে ব্যর্থ হবে। 

সাধারনত, ব্যাংক আশা করে যে প্রতিদিন অল্প কিছু আমানত গ্রাহক টাকা উত্তোলন করবে এবং কিছু গ্রাহক জমাও করবে। অন্যদিকে, কিছু ঋণ গ্রাহক কিস্তির টাকা পরিশোধ করবে এবং কিছু গ্রাহককে নতুন ঋণ দেয়া হবে। এক্ষেত্রে, ব্যাংকের কোন তারল্য সমস্যা হবে না। কিছু ব্যতিক্রম এবং জরুরী অবস্থা বাদ দিলে সাধারণত আমানতকারীদের নগদ অর্থের অপ্রত্যাশিত চাহিদা একই সময়ে ঘটে না।

মিথ্যা গল্প বা গুজব ছড়ানোর ফলেও ব্যাংক রান ঘটতে পারে। গুজব ছড়ানোর ফলে সকল আমানতকারী এমনকি যেসব আমানতকারী জানেন যে এটি একটি গুজব, তারাও আমানত উত্তোলন করে নিবে।। ব্যাংক অব ইংল্যান্ডের সাবেক গভর্নর মারভিন কিং একবার উল্লেখ করেছিলেন যে, একটি ব্যাংক রানের শুরু যুক্তিসঙ্গত নাও হতে পারে, তবে এটি একবার শুরু হয়ে গেলে তাতে অংশগ্রহণ করা যুক্তিসঙ্গত।

পদ্ধতিগত ব্যাংকিং সংকট 

একটি ব্যাংক রান হচ্ছে শুধুমাত্র একটি ব্যাংকের আমানত হঠাৎ করে তুলে নেয়া। ব্যাংক প্যানিক বা আতঙ্ক হচ্ছে এমন একটা আর্থিক সংকট যখন অনেকগুলি ব্যাংক একই সময়ে ব্যাংক রানে শিকার হয়। এটি একটি পদ্ধতিগত ব্যাংকিং সংকট যেখানে একটি দেশের  প্রায় সমস্ত ব্যাংকিং মূলধন নিশ্চিহ্ন হয়ে যায়। ব্যাংক নিয়ন্ত্রকরা যখন পদ্ধতিগত ঝুঁকি এবং স্পিলওভার প্রভাব উপেক্ষা করে তখন এটি হতে পারে।

পদ্ধতিগত ব্যাংকিং সংকট আর্থিক খরচ এবং বড় উৎপাদন ক্ষতির সাথে সম্পৃক্ত। প্রায়শই জরুরী তারল্য সহায়তা এবং বিভিন্ন গ্যারান্টি এই সংকটগুলি মোকাবেলা করার জন্য ব্যবহার করা হয়েছে, যদিও এগুলি সবসময় সফল হয়নি। তারল্য এবং স্বচ্ছলতার সংকটে কেন্দ্রীয় ব্যাংক বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে তারল্য সয়াহতা প্রদান করতে পারে।

প্রতিরোধ ও প্রশমন 

ব্যাংক রান প্রতিরোধ বা প্রশমিত করতে জন্য বেশ কিছু কৌশল ব্যবহার করা হয়েছে।

স্বতন্ত্র ব্যাংক 
স্বতন্ত্র বা একক ব্যাংকগুলি ব্যাংক রান প্রতিরোধ কৌশল হিসেবে কিছু ব্যবস্থা গ্রহন করে থাকে।

 স্বতন্ত্র বা একক ব্যাংকগুলি সাধারণত দৃঢ় কাঠামো এবং রক্ষণশীল নীতির মাধমে একটা স্থিতিশীল অবস্থা বহাল রাখতে চেষ্টা করে। 
 একটি একক ব্যাংক এমন সব তথ্য গোপন রাখতে পারে যা ব্যাংক রান শুরু করতে পারে, যেটি অনেকগুলি ব্যাংকের পক্ষে গোপন রাখা প্রায় অসম্ভব।
 একটি একক ব্যাংক কৃত্রিমভাবে ব্যাংক রানের প্রক্রিয়াটি ধীর করে দিতে পারে। যেমন, কৌশল হিসেবে ব্যাংক কর্মচারীদের প্রচুর সংখ্যক বন্ধু এবং আত্মীয়দের লাইনে দাঁড়ানো এবং অনেক কম পরিমানে ও ধীর গতিতে লেনদেন করা। 
 দ্রুত ও স্বাচ্ছন্দ্যে নগদ টাকা উত্তোলনের ব্যবস্থা করা, যাতে রানের শিকার ব্যাংকের আমানতকারীদের বোঝানো যায় যে, তাড়াহুড়ো করে আমানত তোলার দরকার নেই, ব্যাংক তারল্য সঙ্কটে ভুগছে না। 
 ব্যাংক গ্রাহকদের মেয়াদী আমানত রাখতে উৎসাহিত করতে পারে যা চাহিদা অনুযায়ী তোলা যায় না। একটি ব্যাংকের আমানতের বড় অংশ যদি মেয়াদী আমানত হয়, তবে ব্যাংক রানের সম্ভবনা উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পাবে। তবে মেয়াদী আমানতের অসুবিধা হচ্ছে এই আমানতের উপর ব্যাংকগুলিকে উচ্চ হারে সুদ দিতে হয়।
 রান থামাতে একটি ব্যাংক সাময়িকভাবে উত্তোলন স্থগিত করতে পারে; একে রূপান্তরযোগ্যতার স্থগিতাদেশ বলা হয়। অনেক ক্ষেত্রে স্থগিতাদেশ ব্যাংক রানে বাধা দেয়। 
 শক্তিশালী মূলধন রিজার্ভসহ অন্য প্রতিষ্ঠানের দ্বারা একটি দুর্বল ব্যাংকের জরুরী অধিগ্রহণ। এই কৌশলটি সাধারণত ইউএস ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশন তার নিজস্ব তহবিল থেকে সরাসরি আমানতকারীদের অর্থ প্রদানের পরিবর্তে দেউলিয়া ব্যাংক নিষ্পত্তি করতে ব্যবহার করে। 
 যদি কোন দুর্বল ব্যাংকের জন্য অবিলম্বে কোনো সম্ভাব্য ক্রেতা না থাকে, তাহলে একজন নিয়ন্ত্রক বা আমানত বীমাকারী একটি ব্রিজ ব্যাংক স্থাপন করতে পারে যা ব্যাংকটি অবসান বা বিক্রি না হওয়া পর্যন্ত অস্থায়ীভাবে কাজ করে।
 একটি ব্যাংক ব্যর্থতার পরে ব্যাংকটির অবসায়নের বা পুনরুদ্ধারের জন্য সরকার প্রয়োজন অনুযায়ী যে কোন ব্যবস্থা গ্রহন করতে পারে।

পদ্ধতিগত কৌশল 
সমগ্র অর্থনীতিতে প্রযোজ্য কিছু প্রতিরোধ কৌশল ব্যবহার করা হয়, যদিও এর পরেও একক কোন ব্যাংক ব্যর্থ হতে পারে।

 আমানত বীমা ব্যবস্থার অধীনে ব্যাংকসমূহ একটি তহবিল গঠন করে যেটি আমানত বীমা তহবিল নামে পরিচিত। এই ব্যবস্থায় ব্যাংক যদি আমানতকারীদের জমা অর্থ পরিশোধ করতে না পারে তবে উক্ত তহবিল হতে আমানতকারীদের জমা অর্থের আংশিক বা সম্পূর্ণ ফেরত দেয়া হয়। আমানত বীমা ব্যাংকগুলির আর্থিক নিরাপত্তার একটি উপাদান যেটি আর্থিক খাতের স্থিতিশীলতা বজায় রাখতে সহায়তা করে।। এটি গ্রাহকদের আমানত উত্তোলন করার প্রণোদনাকে নিরুৎসাহিত করে। এরপরেও, আমানতকারীরা এই ভয়ে উদ্বুদ্ধ হতে পারে যে একটি ব্যাংক পুনর্গঠনের ক্ষেত্রে তাদের আমানত হাতে পেতে বিলম্ব হতে পারে। </ref>  সরকার নিজেই যদি নগদ অর্থের অভাব অনুভব করে তবে সরকারী আমানত বীমা কর্মসূচীও অকার্যকর হতে পারে। 
 ব্যাংকের মূলধনের সংরক্ষণের প্রয়োজনীয়তা একটি ব্যাংকের দেউলিয়া হওয়ার সম্ভাবনাকে হ্রাস করে। ব্যাসেল–৩ চুক্তির প্রয়োগ ব্যাংকের মূলধন সংরক্ষণের প্রয়োজনীয়তাকে শক্তিশালী করে এবং ব্যাংকের তারল্য এবং ব্যাংকের লিভারেজের উপর নতুন নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা প্রবর্তন করে৷
 স্বচ্ছতা ব্যাংকিং ব্যবস্থায় ছড়িয়ে পড়া সংকট প্রতিরোধে সাহায্য করতে পারে। সাম্প্রতিক সংকটের প্রেক্ষাপটে, নির্দিষ্ট ধরনের সম্পদের চরম জটিলতা বাজার অংশগ্রহণকারীদের জন্য কোন আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি টিকে থাকবে তা মূল্যায়ন করা কঠিন করে তুলেছে, যা বেশিরভাগ প্রতিষ্ঠানকে একে অপরকে ঋণ দিতে খুব নিরুৎসাহিত করে তুলে সংকটকে আরও প্রসারিত করেছে।
 কেন্দ্রীয় ব্যাংক শেষ অবলম্বন হিসেবে ঋণদাতা হিসাবে কাজ করে থাকে। ব্যাংক রান রোধ করার জন্য কেন্দ্রীয় ব্যাংক গ্যারান্টি দেয় যে, এটি সঙ্কটে পরা ব্যাংককে স্বল্পমেয়াদী ঋণ দেবে, এটি নিশ্চিত করার জন্য যে, তারা যদি অর্থনৈতিকভাবে টেকসই থাকে, তবে তাদের আমানতের টাকা ফেরত দেবার জন্য সর্বদা যথেষ্ট তারল্য থাকবে। 

প্রতিরোধ ব্যবস্থা ব্যর্থ হলে ব্যাংকিং আতঙ্ক মোকাবেলার কৌশলগুলি:

 জরুরী ব্যাংকিং ছুটি ঘোষণা করা
 সরকার বা কেন্দ্রীয় কর্তৃক দুর্বল ব্যাংকগুলির জন্য ক্রেডিট, ঋণ বা বেলআউটের ঘোষণা করতে পারে।

কথাসাহিত্যে চিত্রণ 
১৯৩৩ সালের ব্যাংক প্যানিক আর্কিবল্ড ম্যাকলিশের ১৯৩৫ সালের প্যানিক নাটকে চিত্রিত হয়েছে। ব্যাংক রানের অন্যান্য কাল্পনিক চিত্রের মধ্যে রয়েছে আমেরিকান ম্যাডনেস (১৯৩২), ইটস আ ওয়ান্ডারফুল লাইফ (১৯৪৬), সিলভার রিভার (১৯৪৮), মেরি পপিন্স (১৯৪৬), রোলওভার (১৯৮১), নোবেল হাউস (১৯৮৮) এবং পোপ মাস্ট ডাই (১৯৯১)।

আর্থার হেইলির উপন্যাস দ্য মানিচেঞ্জারস একটি কাল্পনিক মার্কিন ব্যাংকে সম্ভাব্য মারাত্মক ব্যাংক রানের উল্লেখ রয়েছে।

আপটন সিনক্লেয়ারের দ্য জঙ্গলে উপন্যাসের চরিত্রদের কষ্টের অনেক কারণের মধ্যে একটি ব্যাংক রান।

আরও দেখুন 

 ব্যাংক রানের তালিকা
 অল্টম্যান জেড-স্কোর
 আর্থিক সংকট

তথ্যসূত্র

বহিঃসংযোগ 

 

ব্যবসা চক্র
ব্যাংকিং
আর্থিক সংকট